## PENGARUH PENGGUNAAN LAYANAN ELECTRONIC BANKING TERHADAP KEPUASAN NASABAH DI DAERAH ISTIMEWA YOGYAKARTA
Evi Rosalina Widyayanti 1 , Mudasetia Hamid 2
12 STIE Widya Wiwaha evi@stieww.ac.id 1

## Abstract
This  study  is  a  study  that  analyzes  the  effect  of  electronic  banking  which  consists  of internet  banking,  mobile  banking  and  sms  banking  on  customer  satisfaction.  This research  was  conducted  in  the  Special  Region  of  Yogyakarta  (DIY)  with  200  bank customers  as  respondents.  This  research,  which  was  conducted  with  a  quantitative approach, collected the results of respondent data through questionnaires distributed to 10  banks  in  DIY.  Research  analysis  using  Multiple  Regression  Analysis  using  SPSS analysis  tool  with  the  results  β 1 =  0.283,  β 2 =  0.398  and  β 3 =  0.283  then  Internet Banking  (X 1 ),  Mobile  Banking  (X 2 )  and  SMS  Banking  (X 3 )  at  a  significance  of  0.000 <0.05  have  a  positive  effect  significant  impact  on  Bank  Customer  Satisfaction  in  the Special Region of Yogyakarta (DIY). The F test that was carried out provided evidence that  H a was  accepted  which  showed  a  mutual  influence  relationship  between  the independent  variable  and the dependent  variable. Meanwhile, based on  the summary model  test,  the  three  independent  variables  (free)  X 1 ,  X 2 ,  and  X 3 indicate  a  positive influence  simultaneously  or  together  on  Y  (Customer  Satisfaction).  Thus,  the hypothesis  is  proven  that  Electronic  Banking  Services  consisting  of  Internet  Banking, Mobile Banking and SMS Banking have a significant positive effect on Bank Customer Satisfaction in the Special Region of Yogyakarta.
Keywords: Internet Banking, Mobile Banking, SMS Banking, Electronic Banking.

## PENDAHULUAN
Dengan perkembangan teknologi dan informasi yang begitu pesat saat ini, Bank di  Indonesia  mulai  mengenal Electronic  Banking / E-Banking yang  didalamnya  terdiri dari Internet  Banking , Mobile  Banking dan SMS  Banking .  Yang  merupakan  bentuk layanan  perbankan  kepada  masyarakat  secara  elektronik  dan  melalui  media  internet. Dengan  adanya  fitur  tersebut  bank  maupun  nasabah  sama-sama  diuntungkan. Keuntungannya  adalah  bank  dapat  menghemat  waktu  operasionalnya  dan  nasabah tidak  akan  membuang  waktu  dan  tenaganya  hanya  untuk  antri  di teller dan customer service .  Dengan Internet    Banking,  Mobile  Banking dan SMS Banking nasabah  dapat melakukan  transaksi  dimanapun,  kapanpun  dan  kemanapun  menjadi  lebih  terjaga kerahasiaanya.  (Fitria  &  Munawar,  2021).  Perbankan  adalah  industri  yang penawarannya  relatif  homogen.  Dalam  industri  perbankan  bila  tingkat  bunga  ( price ) merupakan  satu-satunya differentiator ,  atau  pembeda  dengan  pesaing,  maka  bank perlu menciptakan differensiasi lain sehingga dapat bertahan diantara kesesakan dan
persaingan  pasar.  Kinerja  keuangan  yang  sesungguhnya  bersumber  pada  kesetiaan pelanggan.  Kenyataan  ini  menjadikan  tantangan  tersendiri  bagi  perbankan,  yaitu menciptakan  keinginan  pelanggan  untuk  menggunakan  produk  dan  jasa  perbankan dan  menjalin  hubungan  yang  dekat  antara  bank  dan  pelanggan  (Suhardi,  2006)Bank berkepentingan  untuk  memberikan  pelayanan  jasa  dengan  kualitas  yang  baik  dan terpercaya  khususnya  layanan  online  diindustri  internet  banking  yang  kompetitif (Anggraeni & Yasa, 2012).
Perbankan  merupakan  urat  nadi  ekonomi  suatu  negara,  karenanya  jika  bank tidak  beroperasi  dengan  baik  maka  aktivitas  perekonomian  dapat  dipastikan  akan rapuh.  Jika  perbankan  tumbuh  dengan  sangat  baik  sangat  berpengaruh  pada pertumbuhan  perekonomian  tingkat  nasional  bahkan  tingkat  global.  Oleh  karena  itu bank  harus  sanggup  memberikan  layanan  terbaiknya  kepada  nasabah.  Teknologi digital  saat  ini  tumbuh  dengan  pesat  akan  mampu  mendorong  industri  perbankan dalam  meningkatkan  pelayanan  terbaiknya  kepada  nasabah  dengan  menggunakan alat  bantu  teknologi  digital.  Bahkan  sudah  menjadi  keharusan  bagi  perbankkan  untuk meningkatkan  layanannya  karena  nasabah  mengharapkan  kecepatan,  kemudahan, fleksibilitas,  kenyamanan  serta  adanya  layanan  24  jam  maka  transformasi  digitalisasi sangat diperlukan. (Purnomo et al., 2020).
Sistem informasi dapat diterjemahkan sebagai kumpulan dari berbagai cara yang diorganisir  untuk  proses  pengumpulan,  pemasukan,  pengolah,  penyimpan  dan pengendalian data, dimana akan dilaporkan guna mencapai tujuan organisasi (Helling, 2018). Keamanan sistem informasi dapat didefinisikan sebagai pengoperasian sebuah sistem  dari  semua  bentuk  mekanisme  yang  memiliki  tujuan  agar  sistem  tersebut terhindar  dari  berbagai  ancaman  ( threat’s )  yang  memberi  efek  buruk  terhadap keamanan  information  data  dan  keamanan system  actors (Kohar  dan  Prihantoro, 2014)  dalam  (Dianta  &  Zusrony,  2019).  Adanya  perkembangan  teknologi  yang  cepat kini ancaman keamanan dapat pula terjadi di dunia virtual atau lebih dikenal kejahatan didunia cyber. Beberapa  kasus cyber  crime diantaranya  adalah  kejahatan  yang dilakukan  oleh  oknum-oknum  jahat  melalui  media  sosial  dan  internet  dan  terbukti sedikit  banyak  mengganggu  keamanan  nasional  ( national  security )  (Suherman  et  al., 2017)
Oleh karena itu penting bagi perbankan memberikan keyakinan kepada nasabah dan memberikan bukti bahwa internet banking yang digunakan aman digunakan, hal ini tentu  akan  berdampak  positif  pada  penggunaan  transaksi  nasabah  melalui electronic banking .  Nasabah  yang  merasa  aman  dengan  penggunaan  layanan electronic banking akan  terus  menggunakannnya  dan  akan  merasakan  kenyamanan  dalam menggunakannya.  Dengan  demikian  diharapkan  nasabah  akan  seterusnya menggunakan  fasilitas  perbankan  dari  bank  yang  dipilihnya  dan  tidak  berpindah  ke bank lain karena merasakan kepuasan.
Melihat  kenyataan  ini  tim  peneliti  tertarik  mengangkat  tema  tentang electronic banking dimana penelitian dilakukan pada nasabah bank di Yogyakarta. Berdasarkan pembatasan  masalah  di  atas,  maka  rumusan  masalah  yang  akan  disajikan  dalam objek penelitian ini adalah:
1.  Apakah penggunaan Internet Banking berpengaruh terhadap kepuasan nasabah di D.I. Yogyakarta?
2.  Apakah penggunaan Mobile Banking berpengaruh terhadap kepuasan nasabah di D.I. Yogyakarta?
3.  Apakah  penggunaan  SMS Banking berpengaruh  terhadap  kepuasan  nasabah  di D.I. Yogyakarta?
4.  Apakah penggunaan Electronic Banking berpengaruh terhadap kepuasan nasabah di D.I. Yogyakarta?
Berdasarkan  permasalahan  yang  telah  dirumuskan  dalam  rumusan  masalah, maka tujuan dari penelitian ini adalah:
1.  Untuk  mengetahui  pengaruh  penggunaan Internet  Banking terhadap  kepuasan nasabah di D.I. Yogyakarta.
2.  Untuk  mengetahui  pengaruh  penggunaan Mobile  Banking terhadap  kepuasan nasabah di D.I. Yogyakarta.
3.  Untuk  mengetahui  pengaruh  penggunaan  SMS Banking terhadap  kepuasan nasabah di D.I. Yogyakarta.
4.  Untuk mengetahui pengaruh Electronic Banking terhadapkepuasan nasabah di D.I. Yogyakarta.

## KAJIAN PUSTAKA

## Electronic Banking
Industri  perbankan  memanfaatkan  system  teknologi  informasi  dalam  rangka memperluas  jaringan  pelayanannya  serta  meningkatkan  kepuasan  dari  nasabah, pemanfaatan  system  teknologi  ini  berupa  layanan Electronic  Banking ( E-banking ). E- banking adalah  layanan  perbankan  yang  menggunakan  media  elektronik  sebagai perantaranya  sehingga  nasabah  tidak  lagi  dilayani  oleh teller maupun customer service .  Tujuan E-banking adalah  sebagai  sarana  penyediaan multi  channel dan  juga dapat  menghemat  biaya  transaksi  bank,  nasabah  lebih  bebas,  mudah,  cepat,  dan aman bertransaksi dimanapun nasabah berada. (Rochmah & Ernawati, 2022).
Kekhawatiran  nasabah  terhadap  layanan electronic  banking adalah  terutama mengenai  keamanan  keuangan  mereka.  Oleh  karena  itu  demi  menjaga  keamanan nasabah  dalam  menggunakan Elektronik  Banking Bank  Indonesia  telah  mengatur penggunaan Electronic Banking pada Peraturan Bank Indonesia Nomor 9/15/PBI/2007 tentang Penerapan Manajemen Risiko dalam Penggunaan Informasi oleh Bank Umum yang  tertuang  dalam Bab  V ( Electronic  Banking )  Pasal  22 dan  23.  Pasal  22  (1)  Bank yang menyelenggarakan kegiatan Electronic Banking wajib memenuhi ketentuan Bank Indonesia  yang  berlaku.  (2)  Bank  harus  memberikan  edukasi  kepada  nasabah mengenai  produk Electronic  Banking dan  pengamannya  secara  berkesinambungan. Pasal  23  (1)  Setiap  rencana  penerbitan  produk Electronic  Banking baru  harus  dimuat dalam Rencana Bisnis Bank. (2) Setiap rencana penerbitan produk Electronic Banking yang  bersifat  transaksional  wajib  dilaporkan  kepada  Bank  Indonesia  paling  lambat  2 (dua)  bulan  sebelum  produk  tersebut  diterbitkan.  (3)  Pelaporan  rencana  produk Electronic  Banking sebagaimana  dimaksud  pada  ayat  (2)  tidak  berlaku  bagi  produk
Electronic Banking sepanjang terdapat ketentuan Bank Indonesia yang secara khusus mengatur  persyaratan  persetujuan  produk  tersebut.  (4).  Laporan  rencana  penerbitan produk sebagaimana dimaksud pada ayat (2) wajib dilengkapi dengan hal-hal sebagai berikut: a). bukti-bukti kesiapan untuk menyelenggarakan Electronic Banking . b). hasil analisis  bisnis  mengenai  proyeksi  produk  baru  1  (satu)  tahun  kedepan.  (5). Penyampaian  pelaporan  sebagaimana  dimaksud  dalam  ayat  (2)  )  harus  dilengkapi dengan  hasil  pemeriksaan  dari  pihak  independen  untuk  memberikan  pendapat  atas karakteristik  produk  dan  kecukupan  pengamanan  sistem  Teknologi  Informasi  terkait produk serta kepatuhan terhadap ketentuan dan atau praktek-praktek yang berlaku di dunia  internasional.  (6).  Dalam  hal  Teknologi  Informasi  yang  digunakan  dalam menyelenggarakan  kegiatan Electronic  Banking dilakukan  oleh  pihak  penyedia  jasa maka  berlaku  pula  ketentuan  sebagaimana  diatur  dalam  Bab  IV  mengenai penyelenggaraan  Teknologi  Informasi  oleh  pihak  penyedia  jasa  Teknologi  Informasi. (7).  Realisasi  rencana  penerbitan  produk  Electronic  Banking  wajib  dilaporkan  paling lambat  1  (satu)  bulan  sejak  rencana  dilaksanakan  dengan  menggunakan  format Laporan Perubahan Mendasar Teknologi Informasi.(PP. Bank Indonesia, 2007)

## Internet Banking
Internet  Banking adalah  layanan  untuk  melakukan  transaksi  perbankan  melalui jaringan  internet.  Merupakan  kegiatan  perbankan  yang  memanfaatkan  teknologi internet sebagai media untuk melakukan transaksi dan mendapatkan informasi lainnya melalui  website  milik  bank.  Kegiatan  ini  menggunakan  jaringan  internet  sebagai perantara  atau  penghubung  antara  nasabah  dengan  bank  tanpa  harus  mendatangi kantor bank. Nasabah dapat menggunakan perangkat computer desktop, laptop, tablet atau  smartphone  yang  terhubung  ke  jaringan  internet  sebagai  penghubung  antara perangkat nasabah dengan sistem bank (Nelson 2015) dalam (Khumaini et al., 2022)
Media  internet.  Kedatangan internet  banking sudah  menimbulkan  efisiensi penyelenggaraan  aktivitas  usaha  bank  sangat  besar. Internet  banking mempunyai  3 sesi  pelayanan  yang  ditawarkan  kepada  nasabah,  ialah  layanan  data  ( informational ) dimana  bank  cuma  sediakan  data  jasa  keuangan  dalam  websitenya,  komunikasi ( communicational) dimana dalam web tersebut pula membolehkan nasabah buat bisa berbicara dengan bank, transaksi  ( transactional/advance ) dimana telah membolehkan nasabah  buat  melaksanakan  transaksi-transaksi  keuangan  virtual  semacam,  transfer dana,  pengecekan  saldo,  maupun  tipe  pembayaran.  Secara  universal,  dalam penyediaan  layanan internet  banking ,  bank  membagikan  data  menimpa  produk  serta jasanya  via  portal  di  internet,  membagikan  akses  kepada  para  nasabah  buat bertransaksi  serta  meng-update  informasi  pribadinya.  Dari  waktu  ke  waktu,  kian banyak  bank  yang  sediakan  layanan  ataupun  jasa internet  banking yang  diatur  lewat Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor.  9/15/PBI/2007  Tahun  2007  tentang  Pelaksanaan Manajemen  Resiko  Dalam  Pemakaian  Teknologi  Data  Oleh  Bank  Universal. Penyelenggaraan internet  banking ialah  pelaksanaan  ataupun  aplikasi  teknologi  data yang terus tumbuh serta dimanfaatkan buat menanggapi kemauan nasabah perbankan yang  menginginkan  servis  kilat,  nyaman,  aman  murah  serta  ada  setiap  waktu. Penanda internet  Banking yang  di  pakai  merupakan  (1)  Pertanggungjawaban keamanan  (2)  Efisiensi  transaksi  (3)  Dorongan  kepada  Pelanggan  (4)  Keamanan
Pelayanan  (5)  Kemudahan  Penggunanan  (6)  Performa  (7)  Konten  Layanan  (Nochai, 2013: 102) dalam (Purnomo et al., 2020)

## Mobile Banking
Mobile  Banking adalah  suatu  layanan  perbankan  yang  dapat  diakses  langsung oleh  nasabah  melalui  telepon  seluler  ( smart  phone )  GSM  ( Global  for  Mobile Communication )  atau  CDMA  yang  dilengkapi  dengan  layanan  data  yang  telah disediakan  oleh  operator  seluler.  Untuk  mendapatkan  fasilitas  layanan  ini  nasabah harus mengisi surat permohonan ini kepada bank dan meregister nomor hp yang akan digunakan disamping password untuk keamanan bertransaksi kemudian men download aplikasi mobile  banking di App  store,  playstore ,  atau google  store .  ( Mobile  banking merupakan  suatu  layanan  perbankan  yang  dapat  diakses  langsung  oleh  nasabah melalui handphone dengan  menggunakan  menu  yang  sudah  tersedia  di Subcriber Identity  Module  Card ( SIM  Card )  atau  biasa  dikenal  dengan  menu  layanan  data  atau SIM Toolkit . (Khumaini et al., 2022)
Layanan mobile  banking memiliki  fungsi  yang  mirip  dengan Internet  banking , termasuk  layanan  informasi  mengenai  (saldo,  perubahan  rekening,  laporan  mutasi kartu  kredit,  suku  bunga,  lokasi  cabang/ATM  terdekat)  dan  layanan  perdagangan seperti  transfer  telegraf.  Pembayaran  faktur.  Dan  berbagai  lainnya.  Adapun  jumlah transaksi  atau  frekuensi  dapat  menjadi  salah  satu  acuan  yang  mempengaruhi keberhasilan dalam mengadopsi inovasi teknologi internet dan mobile banking , karena transfer  termasuk  ke  dalam salah  satu  dari  sekian  banyaknya  produk  jasa  perbankan yang  dapat  menghasilkan fee  based  income . Fee  based  income (Syahputra  & Suparno, 2022)

## SMS Banking
SMS  banking  adalah  layanan  perbankan  yang  dapat  diakses  langsung  melalui telepon  seluler/ponsel  melalui  SMS  ( Short  Message  Service ).  Fitur  SMS  Banking meliputi layanan informasi (saldo, transfer, pembayaran kartu kredit dan suku bunga); dan  layanan  transaksi,  seperti  transfer  kawat,  pembayaran  tagihan  (listrik,  air,  pajak, kartu  kredit,  asuransi,  Internet),  pembelian  (pulsa,  tiket)  dan  banyak  lagi.  Untuk menggunakan  SMS  Banking,  nasabah  terlebih  dahulu  harus  mendaftarkan  nomor ponsel  ke  bank  dan  mendapatkan password ,  kemudian  dapat  melakukan  transaksi dengan  mengetik  SMS  dalam  format  SMS  yang  telah  ditentukan.  Format  SMS bervariasi  tergantung  format  yang  ditentukan  oleh  masing-masing  bank,  misalnya: Untuk  transfer,  pelanggan  dapat  memasukkan:  Transfer.  Pesan  ini  kemudian  akan dikirim  ke  nomor  tujuan  yang  ditentukan  oleh  bank.  Untuk  menggunakan  fitur  ini, nasabah  disarankan  untuk  mempelajari  instruksi  format  SMS  yang  tercantum  dalam Buku Panduan SMS Banking atau di situs web bank. (Otoritas Jasa Keuangan, 2015)
Banyak  fitur  yang  ditawarkan SMS  Banking ,  antara  lain  transfer  duit,  cek  saldo rekening,  data  tagihan  serta  pembayaran  atas  pembelian,  ubah  PIN,  serta  lain-lain. Tetapi  fiture  yang  sangat  banyak  digunakan  merupakan  layanan  cek  saldo  rekening serta  transfer  dana  sebab “gampang  serta  sangat  simpel”  merupakan  kelebihan  dari SMS Banking. Dibandingkan dengan layanan yang lain, fitur SMS banking memanglah yang  sangat  terbatas.  Tetapi  bisa  diakses  tanpa  memakai  internet  sehingga  lumayan
instan  apabila  lagi  terletak  di  tempat  yang  tidak  terdapat  layanan  internetnya.  Buat melaksanakan  transaksi  melalui SMS  banking ,  tinggal  memasukkan  perintah  serta kode  akses  ke no  operator SMS  banking yang  bersangkutan,  setelah  itu  dikenai  tarif pulsa  cocok  dengan  bayaran  layanan  yang  diterapkan  oleh  bank  yang  bersangkutan. Penanda dalam SMS Banking (Davis, 2013) dalam (Purnomo et al., 2020): 1. Aplikasi gampang digunakan 2. Layanan bisa dijangkau dari mana saja 3. Murah 4. Nyaman 5. Bisa diandalkan

## Kepuasan Nasabah
Dalam  peraturan  Bank  Indonesia  yang  dimaksud  dengan  Nasabah  adalah pihak  yang  telah  mendapatkan  persetujuan  dari  Bank  Indonesia  untuk  memperoleh layanan  ke  bank  sentralan.  Layanan  Ke  bank  sentralan  yang  selanjutnya  disebut Layanan  adalah  jasa  yang  diberikan  oleh  Bank  Indonesian  kepada  Nasabah  untuk mendukung pelaksanaan tugas Bank Indonesia di bidang moneter, makro prudensial, serta sistem pembayaran dan pengelolaan uang rupiah. (Bank Indonesia, 2021)
Kepuasan adalah perasaan senang atau kecewa seseorang yang muncul karena membandingkan  kinerja  yang  dirasakan  (atau  hasil)  produk  dengan  harapan  mereka. Jika  kinerja  tidak  memenuhi  harapan,  pelanggan  tidak  akan  puas.  Jika  kinerja memenuhi  harapan,  pelanggan  akan  puas.  Jika  kinerja  melebihi  harapan,  pelanggan akan  puas atau  senang.  Peringkat  pelanggan teratas  Kinerja  produk  tergantung  pada banyak  faktor,  termasuk  jenis  hubungan  loyalitas  yang  dimiliki  pelanggan  dengan merek.  Konsumen  sering  membentuk  persepsi  yang  lebih  baik  tentang  produk bermerek mereka melihatnya sebagai hal yang positif. (Hartawan, 2018)
Kepuasan  pelanggan/nasabah  adalah  perasaan  puas  atau  kecewa  seseorang yang  muncul  setelah  membandingkan  kinerja  (hasil)  seperti  yang  diharapkan  atau bahkan  melebihi  harapan  pelanggan.  Pada  dasarnya  konsep  kepuasan  adalah keadaan  kepuasan  pelanggan/nasabah  terhadap  produk  dan  layanan  bank  karena efektifitas  (hasil)  yang  dicapai,  bahkan  melebihi  harapan  nasabah.  Kepuasan pelanggan/nasabah  adalah  hasil  dari  perbedaan  antara  harapan  pelanggan  dan  hasil yang  dirasakan  pelanggan.  Kepuasan  pelanggan/nasabah  merupakan  respon terhadap  perilaku  pelanggan/nasabah  berupa  evaluasi  pasca  pembelian  atas  barang dan jasa yang dirasakan (kinerja produk) relatif terhadap harapan pelanggan/nasabah. Puas  merasa  senang,  lega,  senang,  puas,  dll.  karena  keinginan  hatinya  telah terpenuhi.  Jadi,  kepuasan  meliputi  kepuasan,  kegembiraan,  kelegaan,  dll.  (Kotler  & Keller, 2012)
Pengaruh Internet Banking Terhadap Kepuasan Nasabah
Hasil penelitian yang dilakukan oleh Annisa Fitria, Aang Munawar, Pebi Paisal P, 2021 menunjukkan bahwa internet banking tidak berpengaruh signifikan secara parsial terhadap kepuasan nasabah. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa internet banking tidak berpengaruh signifikan terhadap kepuasan nasabah. Artinya keberadaan internet banking tidak mempengaruhi kepuasan nasabah. Hal ini dibuktikan dengan responden yang  mengatakan  bahwa  pelanggan  kurang  puas  dengan  produk  yang  memenuhi kebutuhannya.  Faktor  penting  yang  menentukan  dampak  suatu  layanan  adalah seberapa  efektif  layanan  tersebut  karena  tidak  membuat  pelanggan  cenderung  tidak
berusaha  untuk  mendapatkan  informasi  yang  mereka  inginkan.  Oleh  karena  itu, hipotesis  penelitian  ini  menyatakan  bahwa  internet  banking  tidak  berpengaruh  positif dan signifikan terhadap kepuasan nasabah. (Fitria & Munawar, 2021)
Berdasarkan  hasil  penelitian  regresi  linier  sederhana  yang  dilakukan  oleh  Dedi Hartawan  (2017)  mengenai  pengaruh internet  banking terhadap  kepuasan  nasabah (studi  kasus  pada  nasabah  Bank  Rakyat  Indonesia  Syariah  Cabang  Palembang), bahwa berdasarkan uji f, variabel independent (internet banking) mempunyai pengaruh signifikan terhadap variabel dependen (kepuasan nasabah). (Hartawan, 2018)
Pengaruh Mobile Banking Terhadap Kepuasan Nasabah
Hasil  dari  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Annisa  Fitria,  Aang  Munawar,  Pebi Paisal  P,  2021  menunjukkan  bahwa Mobile  Banking berpengaruh  signifikan  secara persial  terhadap  kepuasan  nasabah.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bawah Mobile Banking berpengaruh  signifikan  terhadap  kepuasan  nasabah.  Artinya  keberadaan Mobile Banking berpengaruh dalam menciptakan Kepuasan Nasabah. Ini membuktikan oleh  responden  untuk  menyatakan  bahwa  melalui  layanan  pemenuhan (Mobile Banking) . Responden merasa bahwa penting untuk memberikan layanan yang sangat menjanjikan.  Hasil  penelitian  yang  signifikan  menunjukan  bahwa  penggunaan Mobile Banking memberikan  pengaruh  terhadap  kepuasan  nasabah.  Hal  ini  disimpulkan hipotesis pada dimensi pengaruh penggunaan Mobile Banking.
Hal  ini  juga  terjadi  pada  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Sabik Khumaini,  Fahrudin,  Samsuri,  2022,  Fasilitas  layanan Mobile  Banking berpengaruh positif dan signifikan terhadap kepuasan nasabah. (Khumaini et al., 2022)
Pengaruh SMS Banking Terhadap Kepuasan Nasabah
Hasil dari penelitian yang telah dilakukan oleh Annisa Fitria, Aang Munawar, Pebi Paisal  P  (2021)  menunjukkan  bahwa SMS  Banking berpengaruh  signifikan  secara parsial  terhadap  kepuasan  nasabah.  Artinya  keberadaan SMS  Banking berpengaruh dalam  menciptakan  Kepuasan  Nasabah.  Ini  membuktikan  oleh  responden  untuk menyatakan  bahwa  melalui  penggunaan  pemenuhan  ( SMS  Banking ),  Nasabah merasa  terpenuhi  dan  adanya  rasa  kepuasan  yang  diperoleh  Responden  merasa bahwa  penting  untuk  memberikan  layanan  yang  sangat  menjanjikan.  Hasil  penelitian yang signifikan menunjukkan bahwa pengaruh penggunaan SMS Banking memberikan pengaruh terhadap kepuasan nasabah. (Fitria & Munawar, 2021)
Dari  penelitian  yang  telah  dilakukan, digitalisasi perbankan  sudah  dilakukan  di Bank  Jabar  Banten  Syariah.  BJB  Syariah  memiliki  layanan Mobil-e  Maslahah untuk memudahkan  nasabahnya  melakukan  transaksi. SMS banking dan internet  banking berpengaruh  terhadap customer  experience secara  parsial.  Secara  simultan  atau bersamaan  memberikan  pengaruh  kepada loyalty  customer .  Digitalisasi  Perbankan mampu memberikan kemudahan bagi para nasabahnya dan memberikan pengalaman yang  menarik  bagi  pelanggannya,  dari customer  experience yang  dirasakan  nasabah dapat menimbulkan loyality customer . (Purnomo et al., 2020)
Pengaruh Electronic Banking Terhadap Kepuasan Nasabah
Dalam  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Anggit  Triyogo  (2022) e-banking berpengaruh  secara  langsung  terhadap  loyalitas  nasabah.  Kepuasan  nasabah  tidak dapat  memediasi  antara e-banking dengan  loyalitas  nasabah.  Pada  zaman  era  4.0 bukan  hanya  perbankan  yang  ikut  berubah  tetapi  para  pengguna  yaitu  nasabah  juga ikut  berubah. E-banking telah  menjadi  kebutuhan  bagi  pengguna  jasa  perbankan dalam  memenuhi  transaksi  keuangannya,  dimana  para  nasabah  membutuhkan kemudahan  yang  ditawarkan  oleh  pihak  perbankan  untuk  mempercepat  proses transaksi  serta  keamanan  sehingga  nasabah  lebih  aman  dan  nyaman  bertransaksi dimana  saja.  Dalam  membentuk  loyalitas  nasabah,  perusahaan  perlu  lebih meningkatkan e-banking serta  meng upgrade sistem  yang  telah  ada  mengikuti perkembangan kebutuhan nasabah dan bahkan perlu meningkatkan dalam pelayanan secara online .  Pelayanan  secara online berkaitan  dengan e-banking karena penggunaannya menggunakan internet. Dengan semakin baiknya fasilitas yang dimiliki maka  Bank  mampu  menciptakan  rasa  puas  nasabah  dalam  bertransaksi menggunakan  fasilitas ebanking yang  berdampak  ke  loyalitas  nasabah  tersebut. (Triyogo, 2022)

## Penelitian yang Relevan
1.  Annisa  Fitria,  Aang  Munawar,  Pebi  Paisal  P  (2021),  Pengaruh Internet  Banking ,
Mobile Banking dan SMS Banking Terhadap Kepuasan Nasabah Bank BNI.
2.  Sabik  Khumaini,  Fahrudin,  Samsuri  (2022),  Pengaruh  Fasilitas  Layanan Internet Banking dan Mobile  Banking Terhadap  Kepuasan  Nasabah  Bank  Syariah Indonesia Kantor cabang Tangerang.
3.  Anggit  Triyogo  (2022),  Pengaruh Electronic  Banking (E-Banking)  dan  Kualitas Layanan Terhadap Kepuasan dan Dampaknya Pada Loyalitas Nasabah.
4.  Dedi  Hartawan  (2017),  Pengaruh Internet  Banking Terhadap  Kepuasan  Nasabah (Studi Kasus Pada Nasabah Bank Rakyat Indonesia Syariah Cabang Palembang).
5.  H. Purnomo, Risma, Ramayana Yusuf (2020), Layanan SMS Banking dan Internet Banking Bank Syariah untuk meningkatkan Customer Experience.

## METODE PENELITIAN
Dalam  penelitian  ini  pendekatan  yang  dilakukan  adalah  pendekatan  kuantitatif. Metode penelitian kuantitatif merupakan salah satu jenis penelitian yang spesifikasinya adalah  sistematis,  terencanam  dan  terstruktur  dengan  jelas  sejak  awal  hingga pembuatan  desain  penelitiannya.  Definisi  lain  menyebutkan  bahwa  penelitian kuantitatif  adalah  penelitian  yang  banyak  menuntut  penggunaan  angka,  mulai  dari pengumpulan data, penafsiran terhadap data tersebut, serta penampilan dari hasilnya. Demikian  pula  pada  tahap  kesimpulan  penelitian  akan  lebih  baik  bila  disertai  dengan gambar, tabel, grafik, atau tampilan lainnya. (Noor, 2015)

## Tempat dan Waktu Penelitian
Tempat kegiatan Penelitian ini dilaksanakan pada nasabah 10 Bank yang ada di Daerah  Istimewa  Yogyakarta  yaitu  Bank  Mandiri,  Bank  BNI,  Bank  BCA,  Bank  CIMB
Niaga, Bank BRI, Bank BSI, Bank BPD, Bank BTN, Bank Bukopin dan Bank Muamalat pada Bulan November 2022.

## Definisi Operasional Variabel
Menurut  Hatch  dan  Farhady  (1981)  yang  dikutip  oleh  Sugiyono  (2008),  variabel didefinisikan  sebagai  atribut  seseorang  atau  obyek  yang  mempunyai  variasi  antara satu orang dengan yang lain atau satu obyek dengan satu yang lainnya. Variabel juga dapat  merupakan  atribut  dari  bidang  keilmuan  atau  suatu  kegiatan  tertentu.  Menurut Sakaran  (2003)  variabel  adalah  apapun  yang  dapat  membedakan  atau  membawa variasi  pada  nilai.  Nilai  bisa  berbeda  pada  berbagai  waktu  untuk  obyek  atau  orang yang  sama  atau  pada  waktu  yang  sama  untuk  obyek  atau  orang  yang  berbeda (Wiyono,  2011)  Jenis  Variabel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  variabel independent  (X 1 ,  X 2, dan  X 3 )  dan  variabel  dependent  (Y).  Penelitian  ini  peneliti menggunakan  empat  variabel  dimana  3  variabel  adalah  variabel  independent  dan  1 adalah  variabel  dependent.  Sehingga  hubungan  keempat  variabel  tersebut  dapat digambarkan dalam model penelitian berikut ini:

## Gambar 1
Model Penelitian ‘
Keterangan:
Y = Kepuasan Nasabah (KN) ’
X 1 = Internet Banking (IB)
X 2 = Mobile Banking (MB)
X 3 = SMS Banking (SM)
H 1 : = Internet Banking (IB) Mempengaruhi Kepuasan Nasabah
H 2 : = Mobile Banking (MB) Mempengaruhi Kepuasan Nasabah
H 3 : = SMS Banking (SB) Mempengaruhi Kepuasan Nasabah
H 4 : = Electronic Banking ( Internet Banking, Mobile Banking dan SMS Banking ) secara bersama-sama Mempengaruhi Kepuasan Nasabah

## Variabel Terikat (Y)
Variabel  dependen  adalah  variabel  yang  dipengaruhi  oleh  variabel  independent sering  juga  disebut  variabel  terikat  (Wiyono,  2011).  Variabel  dependent  dalam penelitian  ini  adalah  Y:  Kepuasan  Nasabah  (KN).  Dalam  penelitian  ini  variabel  terikat
(Y)  adalah  Kepuasan  Nasabah  (KN)  dimana  dalam  hipotesis  penelitian  ini  kepuasan nasabah  dipengaruhi  oleh  3  variabel  independent  yaitu Internet  Banking (IB) ,  Mobile Banking (MB) dan SMS Bangking (SB) secara sendiri-sendiri maupun secara bersama- sama.

## Kepuasan Nasabah (KN)
Dalam Penelitian ini variabel terikat (Y) adalah Kepuasan Nasabah (KN) dimana dalam  hipotesis  penelitian  ini  kepuasan  nasabah  dipengaruhi  oleh  3  variabel independent yaitu Internet Banking (IB) , Mobile Banking (MB) dan SMS Bangking (SB) secara sendiri-sendiri maupun secara bersama-sama.

## Variabel Bebas (X)
Variabel  independent  adalah  variabel  yang  mempengaruhi  atau  menjadi  sebab terjadinya  perubahan  terhadap  variabel  dependent  yang  dikenal  dengan  variabel bebas. Variabel independent dalam penelitian ini adalah X 1 : Internet Banking (IB), X 2 : Mobile Banking (MB) dan SMS Banking (SB).
Internet Banking /IB (X 1 )
Internet  banking adalah  layanan  untuk  melakukan  transaksi  perbankan  melalui jaringan  internet.  Merupakan  kegiatan  perbankan  yang  memanfaatkan  teknologi internet sebagai media untuk melakukan transaksi dan mendapatkan informasi lainnya. Untuk  menggunakan internet  banking ,  nasabah  harus  memiliki user  id,  password , media token atau One Time Password (OTP), dan jaringan internet. User id, password, dan  media  token  dapat  diperoleh  dengan  mendaftarkan  diri  ke  bank.  Saat menggunakan internet  banking ,  nasabah  harus  memastikan website yang  diakses adalah website  internet  banking milik  bank,  kemudian  nasabah  akan  diminta  untuk memasukkan user id dan password pada halaman muka atau login .
Pada  saat  melakukan  transaksi finansial, nasabah  akan  diminta  untuk memasukkan sandi OTP yang diperoleh dari media token atau SMS. Setelah transaksi selesai, nasabah harus memastikan telah keluar/ log out dari halaman internet banking . Bank  mengirimkan  notifikasi  melalui e-mail sebagai  bukti  bahwa  transaksi  telah berhasil. Notifikasi e-mail ini juga sebagai pengendalian agar nasabah mengetahui jika akun internet banking- nya digunakan oleh orang lain (Otoritas Jasa Keuangan, 2015).
Mobile Banking /MB (X 2 )
Mobile  banking dapat  digunakan  dengan  menggunakan  menu  yang  sudah tersedia  pada  SIM (Subscriber  Identity  Module) Card,  USSD (Unstructured Suplementary Service Data), atau melalui aplikasi yang dapat diunduh dan diinstal oleh nasabah. Mobile  banking menawarkan  kemudahan  jika  dibandingkan  dengan SMS banking karena  nasabah  tidak  perlu  mengingat  format  pesan  SMS  yang  akan dikirimkan ke bank dan juga nomor tujuan SMS banking .
Untuk  menggunakan mobile  banking ,  nasabah  harus  mendaftarkan  diri  terlebih dahulu ke bank untuk mendapatkan password . Nasabah dapat memanfaatkan layanan mobile  banking dengan  cara  mengakses  menu  yang  telah  tersedia  pada SIM  Card atau  aplikasi  yang  terinstal  di  ponsel.  Apabila  nasabah  menggunakan mobile  banking
melalui menu yang telah tersedia pada SIM Card , nasabah dapat memilih menu sesuai kebutuhan (Otoritas Jasa Keuangan, 2015)
SMS Banking /SB (X 3 )
SMS  banking adalah  layanan  perbankan  yang  dapat  diakses  langsung  melalui telepon  selular/ handphone dengan  menggunakan  media  SMS (Short  Message Service). Untuk  dapat  menggunakan SMS  Banking ,  nasabah  harus  mendaftarkan  diri dan  mendaftarkan  nomor  ponsel  terlebih  dahulu  ke  bank  serta  mendapatkan password ,  kemudian  nasabah  dapat  bertransaksi  dengan  cara  mengetik  SMS  sesuai dengan format SMS yang telah ditentukan.
Format  SMS  berbeda-beda  berdasarkan  format  yang  telah  ditentukan  oleh masing-masing bank, contohnya: untuk melakukan transfer, nasabah dapat mengetik : Transfer  <rek_sumber><rek_  tujuan><nominal><password>.  Pesan  ini  kemudian dikirim  ke  nomor  tujuan  yang  telah  ditentukan  bank.  Untuk  menggunakan  fasilitas  ini nasabah sebaiknya mempelajari petunjuk format SMS yang tertera pada buku petunjuk SMS banking atau website bank. (Otoritas Jasa Keuangan, 2015)

## Populasi dan Sampel
Dalam  penelitian  ini  Populasiadalah  nasabah  bank  di  D.I.  Yogyakarta  dan sampel yang digunakan adalah nasabah dari 10 bank yang dipilih yaitu Bank Mandiri, Bank BNI, Bank BCA, Bank CIMB Niaga, Bank BRI, Bank BSI, Bank BPD, Bank BTN, Bank  Bukopin  dan  Bank  Muamalat  di  D.I.  Yogyakarta.  Sampel  yang  diambil  mewakili masing-masing  bank  adalah  20  nasabah  setiap  bank  sehingga  jumlah  keseluruhan adalah 200 sampel. Sampel yang diambil tersebut adalah mereka yang menggunakan fasilitas  digital  perbankan  berupa electronic  banking melalui internet  banking , mobile banking atau sms  banking .  Dalam  penentuan  jumlah  sampel  peneliti  menggunakan metode  jumlah  pertanyaan  dimana  variabel  yang  digunakan  adalah  X 1, X 2 ,  X 3 ,  dan  Y jadi ada 4 variabel dengan masing-masing pertanyaan adalah 10 pertanyaan sehingga total  pertanyaan  ada  40.  Menurut  Hair  at  al  (1998)  dalam  bukunya  Multivariate  Data Analysis,  yang  dikutip  oleh  Husein  Umar  (2008)  menyatakan  bahwa  para  peneliti  di Amerika  Serikat  setuju  untuk  menentukan  jumlah  sampel  melalui  alternative  jumlah item-item  pertanyaan  pada  kuesioner.  Caranya  dengan  mengalikan  5  jumlah  item pertanyaan(Wiyono,  2011).  Sampling  dalam  penelitian  ini  adalah  sampling  aksidental yaitu  penulis  membagikan  kuesioner  kepada  nasabah  yang  memenuhi  kriteria  yang ditetapkan,  yaitu  nasabah  dari  salah  sepuluh  bank  sampel  pengguna electronic banking yang sengaja diminta untuk mengisi kuesioner online ( google form ).

## Uji Instrumen
Data  respoden  secara  keseluruhan  berasal  dari  200  nasabah  dari  10  bank ternama  yang  ada  dikota  Yogyakarta,  digabungkan  menjadi  satu  untuk  kemudian diolah  menggunakan  program  pengolahan  data  secara  statistik  yaitu  SPSS  dan memberikan hasil seperti terlampir.
1.  Uji Validitas
Dari  hasil  uji  instrument  uji  validitas  dari  seluruh  variabel  yang  diuji  menghasilkan tingkat Korelasi yang signifikan pada level 0,01 dan 0,05 dengan 2 kali pengujian.
2.  Uji Reliabilitas
Dari hasil uji Reliabilitas pada case processing summary dihasilkan bahwa seluruh data yang diuji adalah valid dengan tingkat prosentase 100%.

## Teknik Analisis Data
Analisis  yang  dilakukan  dalam  penelitian  ini  adalah  Analisis  Regresi  Berganda dan  teknik  analisis  data  yang  digunakan  adalah  menggunakan  alat  bantu  berupa software komputer  program  SPSS.  Dengan  alat  analisis  ini  diharapkan  diperoleh estimator  yang  baik.  Terdapat  4  variabel  laten  dalam  penelitian  ini,  yaitu internet banking,  Mobile  banking,  SMS  banking  dan  Kepuasan  Nasabah. Untuk  menganalisis hipotesis pengaruh masing-masing variabel internet banking (IB) , Mobile banking ( MB) , SMS  banking (SB) terhadap  Kepuasan  Nasabah (KN)  digunakan  analisis  Model regresi  Linier  Berganda.  Menurut  (Gujarati,  2012)  model  regresi  untuk  menganalisis data memakai rumus sebagai berikut :
Yi = β 0 + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 +... ei
Dalam  penelitian  ini  variabel  bebas  (X)  dana  variabel  terikat  (Y)  ditentukan sebagai
berikut : Y i = Kepuasan Nasabah
X 1 = Internet Banking
X 2 = Mobile Banking
X 3 = SMS Banking
β 0 =  Intersep.  Konstanta  yang  merupakan  rata-rata  nilai  Y i pada  saat  X 1 ,  X 2 ,dan  X 3 sama dengan nol
β 1 =  Koefisien  regresi  parsial,  mengukur  nilai  rata-rata  Yi  untuk  tiap  unit  perubahan dalamX 1 dengan menganggap X 2 , dan X 3 konstan
β 2 =  Koefisien  regresi  parsial,  mengukur  nilai  rata-rata  Yi  untuk  tiap  unit  perubahan dalamX 2 dengan menganggap X 1 , dan X 3 konstan
β 3 =  Koefisien  regresi  parsial,  mengukur  nilai  rata-rata  Yi  untuk  tiap  unit  perubahan dalamX 3 dengan menganggap X 1 , dan X 2 konstan

## Analisis Uji Hipotesis

## Uji Validitas dan Reabilitas
Instrumen  penelitian  yang  selesai  disusun  harus  diyakinkan  bahwa  instrument tersebut  harus  benar-benar  dapat  mengukur  senyatanya  ( actually )  dan  akuratnya ( accurately )  terhadap  konsep  yang  diukur.  Pengukuran  konsep  senyatanya berhubungan  dengan  validitas  dan  pengukuran  seakuratnya  berhubungan  dengan realibilitas.  Instrumen  yang  valid  artinya  instrument  yang  dapat  digunakan  untuk mengukur apa yang seharusnya diukur. Instrumen yang reabel artinya instrument yang bila  digunakan  untuk  mengukur  obyek  yang  sama  meskipun  waktu  dan  tempatnya berbeda akan memperoleh hasil yang sama.

## Uji F (Pengujian Serentak Pengujian Hipotesis)
Uji  F  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  secara  simultan  (bersama-sama) koefisien  regresi  variabel  bebas  mempunyai  pengaruh  nyata  atau  tidak  terhadap variabel  tergantung.  Pengujian  melalui  uji  F  ini  dengan  membandingkan  F  hitung dengan F tabel pada tingkat keyakinan yang digunakan sebesar 95%. Apabila F hitung > F tabel Ho ditolakdan Ha diterima. Kondisi ini menunjukkan bahwa seluruh variabel bebas/ predictor secara  serentak  atau  silmutan  mampu  memberikan  penjelasan terhadap  variasi  pada  variabel  tergantung  (signifikan),  atau  dengan  kata  lain  bahwa model analisis yang digunakan adalah sesuai hipotesis. (Gujarati, 2012)

## Uji t (Partial)
Metode  ini  digunakan  untuk  mengetahui  masing-masing  sumbangan  variabel bebas  secara  parsial  terhadap  variabel  tergantung  menggunakan  uji  masing-masing koefisien  regresi  variabel  bebas,  apakah  mempunyai  pengaruh  yang  bermakna  atau tidak terhadap variabel terikat. Apabila nilai t hitung > t tabel α/2 maka Ho ditolak dan Ha diterima yang berarti ada pengaruh yang signifikan antara masing-masing variabel prediktor (Xi) dengan variabel terikat (Yi). Apabila nilai t hitung < t tabel α/2 maka Ho diterima dan Ha ditolak yang berarti tidak ada pengaruh yang signifikan antara masing- masing antara variabel prediktor (Xi) dengan variabel terikat (Yi). (Gujarati, 2012)

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## HASIL
Penelitian yang dilakukan pada responden nasabah bank di DIY ini memberikan gambaran  yang  jelas  dari  200  responden,  dari  data  primer  yang  diperoleh  langsung dari  jawaban  kuesioner  nasabah  bank  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta.  Berikut  hasil dan pembahasan penelitian yang dilakukan:

## 1.  Hasil Analisis Deskriptif
Nasabah  Bank  di  DIY  uang  menjadi  responden  penelitian  ini  memberikan gambaran  dari  Jenis  Kelamin  berjumlah  134  responden  adalah  nasabah  perempuan dan  66  responden  adaah  responden  laki-laki,  Sedangkan  rentang  usia  responden termuda  adalah  berusia  21  tahun  dan  responden  tertua  berusia  75  tahun.  Untuk pendidikan  responden  dari  SMA  sederajat  hingga  jenjang  pendidikan  S3.  Pekerjaan nasabanh Bank di DIY sangat beragam dari ibu rumah tangga, karyawan, wirausaha, PNS, dosen, freelance hingga mahasiswa. Berikut data gambaran responden:
Tabel 1 Jenis Kelamin Responden No Jenis Kelamin Jumlah Prosentase 1 Perempuan 134 responden 67% 2 Laki-laki 66 responden 33% 200 responden 100% Sumber: Data Responden 2022
Tabel 2 Usia Responden NO Rentang Usia Jumlah Prosentase 1 20-30 tahun 60 responden 30% 2 31-40 tahun 50 responden 25% 3 41-50 tahun 38 responden 19% 4 51-60 tahun 40 responden 20% 5 61-70 tahun 11 responden 5,5% 6 71-80 tahun 1 responden 0,5% 200 responden 100% Sumber: Data Responden 2022 Tabel 3 Pendidikan Responden NO Pendidikan Jumlah Presentase 1 Mahasiswa 20 10% 2 Wirausaha 16 8% 3 Karyawan Swasta 75 37,5% 4 PNS 48 24% 5 Guru/Dosen 20 10% 6 TNI/Polri 20 10% 7 Ibu Rumah Tangga 1 0,5% 200 100%
Sumber: Data Responden 2022

## 2.  Analisis Data

## Analisis Regresi Berganda
Analisis regresi berganda didasari pada hubungan fungsional dan kausal pada 3 variabel  independent  dan  variabel  dependent.  Hasil  Analisa  regresi  berganda  dengan SPSS adalah sbb:
Tabel 4 Coefficient Regresi Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 1.941 1.856 1.046 .297 X1 .304 .071 .283 4.267 .000 X2 .401 .065 .398 6.158 .000 X3 .265 .045 .283 5.834 .000 Dependent Variable: Y Sumber : Data primer diolah, 2022 Y = α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 α = 1,941
β 1 = 0,283
β 2 =0,398
β 3 =0,283
Maka Persamaan Regresi Bergandanya adalah:
Y = 1,941 + 0,283X 1 + 0,398X 2 + 0,283X 3
Hipotesis yang dihasilkan adalah sebagai berikut:
1.  B 0 = Constant yang merupakan rata-rata nilai Y pada saat X 1, X 2, dan X 3 = 0 artinya jika ada pengaruh dari variable-variabel Internet Banking (X 1 ) , Mobile Banking (X 2 ) dan  SMS  Banking ,  maka  dapat  menyebabkan  dampak  pada  Kepuasan  Nasabah seperti ditunjukkan oleh α= 1,941 (positif).
2.  B 1 = koefisien Regresi Parsial mengukur nilai rata-rata Y untuk tiap unit perubahan dalam  X 1 ( Internet  Banking )  dengan  menganggap  X 2, dan  X 3, konstan,  maka  pada setiap terjadi penambahan 1 nilai dari Internet Banking maka nilai partisipasi akan bertambah  sebesar β 1 =  0,283  terhadap  variabel  partisipasi  Y.  Maka Internet Banking berpengaruh positif signifikan terhadap Kepuasan Nasabah.
3.  B 2 = koefisien Regresi Parsial mengukur nilai rata-rata Y untuk tiap unit perubahan dalam  X 2 ( Mobile  Banking) dengan  menganggap  X 1, dan  X 3, konstan,  maka  pada setiap  terjadi  penambahan  1  nilai  dari Mobile  Banking maka  nilai  partisipasi  akan bertambah  sebesar β 2 =  0,398  terhadap  variabel  partisipasi  Y.  Maka Mobile Banking berpengaruh positif signifikan terhadap Kepuasan Nasabah.
4.  B 3 = koefisien Regresi Parsial mengukur nilai rata-rata Y untuk tiap unit perubahan dalam  X 3 ( SMS  Banking) dengan  menganggap  X 1, dan  X 2, konstan,  maka  pada setiap  terjadi  penambahan  1  nilai  dari SMS  Banking maka  nilai  partisipasi  akan bertambah sebesar β 3 = 0,283 terhadap variabel partisipasi Y. Maka SMS Banking berpengaruh positif signifikan terhadap Kepuasan Nasabah.
Dengan demikian maka : H 0 : B 0 = 0 ditolak dan H 1 :B 1 ≠ 0 diterima.
Jadi  berdasarkan  Analisis  Regresi  Berganda  dihasilkan  H 1 :  B 1 ≠  0  maka  H 1 dinyatakan  diterima  dan  menghasilkan  kesimpulan  bahwa  terdapat  pengaruh  pada masing-masing  variabel-variabel  independent  (bebas)  terhadap  variabel  dependent (terikat) Kepuasan Nasabah

## Uji Instrumen
Dalam  Penelitian  ini  menggunakan  Instrumen  atau  Alat  Ukur  Kuesioner,  dari hasil  didapatkan  jawaban  yang  kemudian  diberikan  penilaian  secara  kuantitatif  yang diolah  menggunakan  alat  analisis  SPSS.  Kuisioner  merupakan  bentuk  instrumen pengumpulan data yang sangat luwes dan mudah digunakan. Data yang diperoleh dari instrumen merupakan data yang dikategorikan sebagai data faktual.
 Uji Validitas
Variabel-variabel  yang  digunakan  dalam  Analisa  penelitian  ini  adalah Internal Banking (X 1 ), Mobile  Banking (X 2 ), SMS  Banking (X 3 )  dan  Kepuasan  Nasabah  (Y). Variabel-variabel  ini  menjadi  acuan  pada  pertanyaan  kuesinoer  yang  masing-masing variabel terdapat 10 pertanyaan yang diukur menggunakan skala likert dalam 6 ukuran yaitu  SSTS  (Sangat  sangat  tidak  setuju)  nilai  skala  1,  STS  (Sangat  tidak  setuju)  nilai skala 2, TS (Tidak setuju) nilai skala 3, S (Setuju) nilai skala 4, SS (Sangat Setuju) nilai skala 5 dan SSS (Sangat sangat tidak setuju) nilai skala 6.
Uji  validitas  adalah  menguji  validitas  isi  ( content  validity )  yang  menunjukkan seberapa besar item-item instrumen mewakili indikator yang diukur (Wiyono, 2011)
Tabel 5 Validitas Internet Banking (X 1 )
No item pearson correlation significans n r hitung vs r table validitas 1 X1.1 0,707 0,000 < 0,01 200 0,707 > 0,1636 VALID 2 X1.2 0,757 0,757 > 0,1636 VALID 3 X1.3 0,789 0,789 > 0,1636 VALID 4 X1.4 0.802 0.802 > 0,1636 VALID 5 X1.5 0.808 0.808 > 0,1636 VALID 6 X1.6 0,827 0,827 > 0,1636 VALID 7 X1.7 0,786 0,786 > 0,1636 VALID 8 X1.8 0.864 0.864 > 0,1636 VALID 9 X1.9 0,716 0,716 > 0,1636 VALID 10 X1.10 0,693 0,693 > 0,1636 VALID
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Tabel 6 Validitas Mobile Banking (X 2 ) No Item Pearson Correlation Significans N R Hitung Vs R Table Validitas 1 X2.1 0,848 0,000 < 0,01 200 0,848 > 0,1636 VALID 2 X2.2 0,822 0,822 > 0,1636 VALID 3 X2.3 0,856 0,856 > 0,1636 VALID 4 X2.4 0,840 0,840 > 0,1636 VALID 5 X2.5 0,856 0,856 > 0,1636 VALID 6 X2.6 0,805 0,805 > 0,1636 VALID 7 X2.7 0,817 0,817 > 0,1636 VALID 8 X2.8 0,863 0,863 > 0,1636 VALID 9 X2.9 0,822 0,822 > 0,1636 VALID 10 X2.10 0,695 0,695 > 0,1636 VALID
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) . Tabel 7 Validitas SMS Banking (X 3 ) No Item Pearson Correlation Significans N R Hitung Vs R Table Validitas 1 X3.1 0,834 0,000 < 0,01 200 0,834 > 0,1636 VALID 2 X3.2 0,794 0,794 > 0,1636 VALID 3 X3.3 0,791 0,791 > 0,1636 VALID 4 X3.4 0,854 0,854 > 0,1636 VALID 5 X3.5 0,883 0,883 > 0,1636 VALID 6 X3.6 0,696 0,696 > 0,1636 VALID 7 X3.7 0,847 0,847 > 0,1636 VALID 8 X3.8 0,846 0,846 > 0,1636 VALID 9 X3.9 0,908 0,908 > 0,1636 VALID 10 X3.10 0,849 0,849 > 0,1636 VALID
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Tabel 8 Validitas Kepuasan Nasabah (Y) no item pearson correlation significans n r hitung vs r table validitas 1 Y.1 0,839 0,000 < 0,01 200 0,839 > 0,1636 VALID 2 Y.2 0,831 0,831 > 0,1636 VALID
3 Y.3 0,824 0,824 > 0,1636 VALID 4 Y.4 0,887 0,887 > 0,1636 VALID 5 Y.5 0,819 0,819 > 0,1636 VALID 6 Y.6 0,840 0,840 > 0,1636 VALID 7 Y.7 0,858 0,858 > 0,1636 VALID 8 Y.8 0,868 0,868 > 0,1636 VALID 9 Y.9 0,852 0,852 > 0,1636 VALID 10 Y.10 0,882 0,882 > 0,1636 VALID
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Untuk  hasil  perolehan  kuesioner  yang  dilakukan  dalam  penelitian  ini  terbukti bahwa semua data dapat dinyatakan VALID berdasarkan uji Correlation pada data X 1 , X 2 ,  X 3 dan  Y.  Dimana  rhitung  >  dari  rtabel  pada  perolehan Pearson  Correlation dan signifikansi 0.000 < 0,01 maka dinyatakan semua data adalah VALID.
 Uji R eliabilitas
Uji Reabilitas Instrumen dilakukan dengan menggunakan output yang telah diuji validitasnya  dan  diambil  N=10  kuesioner  sehingga  menghasilkan  nilai alpha pada masing-masing  item  yaitu  pada  kolom Cronbach’s  if  item  delete .  Sedangkan  untuk koefisien Cronbach’s  Alpha secara  simultan  atas  10  item  ditunjukkan  pada  tabel reliability coefficients yang berada dibawahnya. Instrumen pengukuran dapat dikatakan reliabel jika nilai Cronbach Alpha ≥ 0,6.
Tabel 9 Reliability Statistics No Variabel Cronbach's Alpha N Reliability 1 Internet Banking (X 1 ) 0,915 > 0,06 10 Reliabel 2 Mobile Banking (X 2 ) 0,946 > 0,06 Reliabel 3 SMS Banking (X 3 ) 0,948 > 0,06 Reliabel 4 Kepuasan Nasabah (Y) 0,957 > 0,06 Reliabel
Sumber: Olah Data 2022
Dengan  demikian  pada  penelitian  ini  hasil  uji  reliabilitas  menunjukan  bahwa semua  variabel  yaitu  X 1 ,  X 2 ,  X 3 ,  dan  Y  mempunyai  koefisien  Alpha  diatas  0,60 sehingga  pernyataan  yang  diberikan  pada  kuesioner  kepada  responden  adalah Reliabel secara keseluruhan.

## Uji F
Uji F digunakan untuk mengetahui apakah varian populasi sama atau tidak. Hasil Keluaran untuk Uji F menggunakan Alat Analisis Independen ANOVA a

## Tabel 10 Uji F
ANOVA b Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 8564.713 3 2854.904 216.106 .000 a Residual 2589.287 196 13.211 Total 11154.000 199
a. Predictors: (Constant) , X3, X2, X1 b. Dependent Variable : Y
Hasil  olahan  data  menghasilkan  keluaran  ANOVA  menunjukkan Degree  of Freedom (df) adalah 3, dengan probabilitas 0,05 variabel bebas 3 dan variabel terikat 1 maka :
df 1 = 4 - 1 = 3 df 2 = 200 – 1 = 199
Maka  F  tabel  nya  sebesar  2,65  sedangkan  F  hitung  yang  diperoleh  adalah 216,106 sehingga F hitung > F table.
Kesimpulannya:
H 0 = 0 H a ≠ 0
H a diterima yang menunjukkan hubungan saling pengaruh antara variabel independent dan variabel dependent.
Uji t
Uji  t  digunakan  untuk  mengetahui  ada  tidaknya  penyimpangan  dari  hasil pengolahan data kuesioner. Berikut Uji t olah data yang dihasilkan.
Tabel 11 Coefficient Regresi (Uji t) Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 ( Constant ) 1.941 1.856 1.046 .297 X1 .304 .071 .283 4.267 .000 X2 .401 .065 .398 6.158 .000 X3 .265 .045 .283 5.834 .000
Dependent Variable: Y Sumber : Data primer diolah, 2022
Bentuk pengujian yang dilakukan adalah:
H a =B 1 ,  B 2 ,  B 3 , , ≠  0  artinya  ada  pengaruh  antara  X  dan  Y  dengan  keyakinan 185,6% yang kemudian dibandingkan dengan t hitung dan t tabel. Dimana t tabel yang dihasilkan pada probabilitas 0,05 dengan N= 200 adalah 1,65251.
1.  t hitung internet banking (X 1 ) 4,267 > t table pada probabilitas 0,05 dengan N= 200 adalah  1,65251  yang  berarti  variabel  X 1 memberikan  pengaruh  pada  Kepuasan Nasabah (Y), dengan signifikansi 0,000 < 0,05 maka dinyatakan bahwa H 1 diterima artinya ada pengaruh X 1 terhadap Y.
2.  t hitung mobile banking (X 2 ) 6,158 > t table pada probabilitas 0,05 dengan N= 200 adalah  1,65251yang  berarti  variabel  X 2 memberikan  pengaruh  pada  Kepuasan Nasabah (Y), dengan signifikansi 0,000 < 0,05 maka dinyatakan bahwa H 2 diterima artinya ada pengaruh X 2 terhadap Y.
3.  t  hitung sms  banking (X 3 )  5,834  >  t  table  pada  probabilitas  0,05  dengan  N=  200 adalah  1,65251  yang  berarti  variabel  X 3 memberikan  pengaruh  pada  Kepuasan Nasabah (Y), dengan signifikansi 0,000 < 0,05 maka dinyatakan bahwa H 3 diterima artinya ada pengaruh X 3 terhadap Y.

## 3.  Pengujian hipotesis
Pengujian  Hipotesis  dilakukan  melalui  pengujian  Koefisien  Determinasi  (Uji  R2) yang digunakan untuk menunjukkan semua variabel bebas yang dimasukkan kedalam model secara bersama-sama apakah memiliki pengaruh terhadap variabel terikat.
Tabel 12 Hasil Uji R 2
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .876 a .768 .764 3.63465 a. Predictors: (Constant) , X3, X2, X1
b. Dependent Variable : Y
Hasil  analisis  uji  Model  Summary  menunjukkan  hasil  R 2 (R Square )  sebesar 0,768 atau 76,8% artinya bahwa variabel X 1 , X 2 dan X 3 secara simultan atau bersama- sama  ( Electronic  Banking )  berpengaruh  terhadap  variabel  Kepuasan  Nasabah  (Y). Sedangkan  sisanya  (100%  -  76,8%  =  23,2%)  dipengaruhi  oleh  variabel  lain  diluar persamaan regresi ini atau variabel yang tidak diteliti. Besarnya pengaruh variabel lain ini  juga  disebut  sebagai  error  dengan  besaran  errornya  adalah  e  =  1 –  R 2 yaitu  1 – 0,768 = 0,232.

## PEMBAHASAN
Dari  hasil  dari  penelitian  Pengaruh  Layanan Electronic  Banking terhadap Kepuasan  Nasabah  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta  yang  menggunakan  analisis regresi linier berganda dapat dilakukan pembahasan sebagai berikut:
a.  Pengaruh Internet Banking terhadap Kepuasan Nasabah.
Dari  hasil  uji  Coeffisien  regresi  menghasilkan β 1 =  0,283  maka Internet  Banking berpengaruh positif signifikan terhadap Kepuasan Nasabah. Berdasarkan hasil uji t hitung internet banking (X 1 ) 4,267 > t tabel pada probabilitas 0,05 dengan N= 200 adalah  1,65251  yang  berarti  variabel  X 1 ( internet  banking) memberikan  pengaruh pada  Kepuasan  Nasabah  (Y),  dengan  signifikansi  0,000  <  0,05  maka  dinyatakan bahwa H 1 diterima artinya ada pengaruh X 1 terhadap Y. Berdasarkan Uji Coeffisien regresi  juga  memberikan  gambaran  bahwa  setiap  terjadi  penambahan  1  nilai  dari Internet  Banking maka  nilai  partisipasi  akan  bertambah  sebesar β 1 =  0,283 terhadap  variabel  partisipasi  Y.  Maka Internet  Banking berpengaruh  positif signifikan terhadap Kepuasan Nasabah.
b.  Pengaruh Mobile Banking terhadap Kepuasan Nasabah.
Dari  hasil  uji  Coeffisien  regresi  menghasilkan β 2 =  0,398  maka Mobile  Banking berpengaruh positif signifikan terhadap Kepuasan Nasabah. Berdasarkan hasil uji t hitung mobile  banking (X 2 )  6,158  >  t  tabel  pada  probabilitas  0,05  dengan  N=  200 adalah  1,65251  yang  berarti  variabel  X 2 memberikan  pengaruh  pada  Kepuasan Nasabah (Y), dengan signifikansi 0,000 < 0,05 maka dinyatakan bahwa H 2 diterima artinya  ada  pengaruh  X 2 terhadap  Y.  Berdasarkan  Uji Coeffisien regresi  juga memberikan  gambaran  bahwa  setiap  terjadi  penambahan  1  nilai  dari Mobile Banking maka  nilai  partisipasi  akan  bertambah  sebesar β 2 =  0,398  terhadap
variabel partisipasi Y. Maka Mobile Banking berpengaruh positif signifikan terhadap Kepuasan Nasabah.
c.  Pengaruh SMS Banking terhadap Kepuasan Nasabah.
Dari  hasil  uji Coeffisien regresi  menghasilkan β 3 =  0,283  maka SMS  Banking erpengaruh  positif  signifikan  terhadap  Kepuasan  Nasabah.  Berdasarkan  hasil  uji  t hitung sms  banking (X 3 )  5,834  >  t  tabel  pada  probabilitas  0,05  dengan  N=  200 adalah  1,65251  yang  berarti  variabel  X 3 memberikan  pengaruh  pada  Kepuasan Nasabah (Y), dengan signifikansi 0,000 < 0,05 maka dinyatakan bahwa H 3 diterima artinya  ada  pengaruh  X 3 terhadap  Y.  Berdasarkan  Uji Coeffisien regresi  juga memberikan gambaran bahwa setiap terjadi penambahan 1 nilai dari SMS Banking maka  nilai  partisipasi  akan  bertambah  sebesar β 3 =  0,283  terhadap  variabel partisipasi  Y.  Maka SMS  Banking berpengaruh  positif  signifikan  terhadap Kepuasan Nasabah.
d.  Pengaruh Electronic Banking ( Internet Banking, Mobile Banking dan SMS Banking ) terhadap Kepuasan Nasabah.
Hasil analisis uji Model Summary menunjukkan hasil R 2 ( R Square ) sebesar 0,768 atau  76,8%  artinya  bahwa  variabel  X 1 ,  X 2 dan  X 3 secara  simultan  atau  bersama- sama  ( Electronic  Banking )  berpengaruh  positif  terhadap  variabel  Kepuasan Nasabah (Y).

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  analisis  Penelitian  Pengaruh  Layanan Electronic  Banking terhadap  Kepuasan  Nasabah  di  Daerah  Istimewa  Yogyakarta  dapat  disimpulkan beberapa hal antara lain:
1.  Berdasarkan  analisis  regresi  berganda  dihasilkan β 1 = 0,283, β 2 = 0,398 dan β 3 = 0,283 maka Internet Banking (X 1 ), Mobile Banking (X 2 ) dan SMS Banking (X 3 ) pada signifikansi  0.000  <  0,05  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  Kepuasan Nasabah Bank di Daerah Istimewa Yogyakarta.
2.  Berdasarkan  uji  F  menunjukkan  bahwa  F  hitung  yang  diperoleh  sebesar  216,106 maka  jika  dibandingkan  dengan  F  table  sebesar  2,65  maka  F  hitung  >  F  tabel dengan demikian H 0 = 0H a ≠ 0 sehingga H a diterima yang menunjukkan hubungan saling pengaruh antara variabel independent dan variabel dependent.
3.  Berdasarkan uji t variabel X 1 ( Internet Banking ), X 2 ( Mobile Banking ) dan X 3 ( SMS Banking ) secara sendiri-sendiri berpengaruh positif signifikan pada signifikansi 0,05 terhadap Y (Kepuasan Nasabah).
4.  Berdasarkan  hasil  uji  model summary ketiga  variabel  independent  (bebas)  X 1 ,  X 2 , X 3 menunjukkan  adanya  pengaruh  positif  secara  simultan  atau  bersama-sama terhadap Y (Kepuasan Nasabah) pada Bank di Daerah Istimewa Yogyakarta.
5.  Dengan  demikian  maka  dapat  diperjelas  bahwa Layanan Electronic Banking yang terdiri dari Internet Banking, Mobile Banking dan SMS Banking berpengaruh positif signifikan terhadap Kepuasan Nasabah Bank di Daerah Istimewa Yogyakarta.

## Saran
Penelitian  ini  memberikan  hasil  yang  bisa  bermanfaat  sebagai  saran  bagi perbankan di Daerah Istimewa Yogyakarta antara lain:
1.  Di era teknologi digital sudah menjadi kewajiban perbankan untuk memberlakukan pelayanan  berbasis  digital  dalam  berbagai  transaksi  kepada  nasabah  sehingga menjadi  keharusan  bagi  IT  perbankan  untuk  dapat  mengelola  teknologi  digitalnya semakin  baik  dan  mampu  bersaing  dengan  layanan  perbankan  lain  di  Daerah Istiewa Yogyakarta.
2.  Perbankan  harus  terus update dengan  kemajuan  teknologi  terbaru  yang  semakin mudah digunakan oleh nasabah dalam melakukan transaksi.
3.  Persaingan  yang  ketat  membuat  perbankan  harus  terus  mengevaluasi  tentang biaya-biaya  yang  harus  dikeluarkan  nasabah  dalam  melakukan  transaksi  digital karena  berdasarkan  kuesioner  yang  dilakukan  dalam  penelitian  ini  meskipun kurang  dari  10%  jawaban  nasabah  ada  yang  tidak  bersedia  dengan  biaya  sms yang dibebankan pada nasabah.

## DAFTAR PUSTAKA
Anggraeni,  N.  M.  S.,  &  Yasa,  N.  N.  K.  (2012).  E-Service  Quality  Terhadap  Kepuasan Dan  Loyalitas  Pelanggan  Dalam  Penggunaan  Internet  Banking. Jurnal  Keuangan Dan Perbankan , 16 (2), 293 –306. http://jurkubank.wordpress.com Bank  Indonesia.  (2021).  Peraturan  Bank  Indonesia  No  23/15/PBI/2021  tentang
Layanan Kebanksentralan. In Bank Indonesia (p. 33).
Dianta,  I.  A.,  &  Zusrony,  E.  (2019).  Analisis  Pengaruh  Sistem  Keamanan  Informasi Perbankan  pada  Nasabah  Pengguna  Internet  Banking  Analysis  of  Influence  of Banking  Information  Security  System  to  Internet  Banking  User  Customer. Intensif ,
3 (1), 2549 –6824.
Fitria,  A.,  &  Munawar,  A.  (2021).  Pengaruh  Penggunaan  Internet  Banking,  Mobile Banking  Dan  SMS  Banking  Terhadap  Kepuasan  Nasabah  Bank  BNI. Jurnal Informatika Kesatuan , 1 (1), 43 –52. https://doi.org/10.37641/jikes.v1i1.406 Gujarati, D. (2012). Dasar-dasar Ekonometrika (5th ed.). Salemba Empat.
Hartawan, D. (2018). Pengaruh Internet Banking Terhadap Kepuasan Nasabah (Studi Kasus  Pada  Nasabah  Bank  Rakyat  Indonesia  Syariah  Cabang  Palembang). I- ECONOMICS:  A  Research  Journal  on  Islamic  Economics , 3 (2),  149. https://doi.org/10.19109/ieconomics.v3i2.1457
Helling, L. S. (2018). Perancangan Sistem Informasi Pelayanan Pelanggan Pada Citra Laundry  Bogor. INTENSIF:  Jurnal  Ilmiah  Penelitian  Dan  Penerapan  Teknologi Sistem Informasi , 2 (1), 68. https://doi.org/10.29407/intensif.v2i1.11792 Khumaini, S., Fahrudin, F., & Samsuri, S. (2022). Pengaruh Fasilitas Layanan Internet Banking  Dan  Mobile  Banking  Terhadap  Kepuasan  Nasabah  Bank  Syariah Indonesia  Kantor  Cabang  Tangerang. Al  Maal:  Journal  of  Islamic  Economics  and Banking , 3 (2), 143. https://doi.org/10.31000/almaal.v3i2.5403 Kotler,  P.,  &  Keller,  K.  L.  (2012). Marketing  Management (S.  Yagan  &  E.  Svendsen (eds.); 14th ed.). Prentice Hall. https://doi.org/10 9 8 7 6 5 4 3 2 1
Noor,  Z.  Z.  (2015). Metodologi  Penelitian  Kualitatif  dan  Kuantitatif  2015.pdf (p.  113). Deepublish.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2015).  Bijak  Ber-eBanking. Otoritas  Jasa  Keuangan ,  1 –91. https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Download/2 PP.  Bank  Indonesia.  (2007). Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  9/15/PBI/2007 .  Bank Indonesia. https://peraturan.bpk.go.id/Home/Details/137629/peraturan-bi-no- 915pbi2007
Purnomo, H., Risma, & Yusuf, R. (2020). Layanan SMS Banking dan Internet Banking Bank Syairah untuk meningkatkan Customer Experience. Jurnal EKBIS , 8 (1), 1 –10. Rochmah,  S.,  &  Ernawati,  F.  Y.  (2022).  Pengaruh  Layanan  Automatic  Teller  Machine (ATM), Internet Banking, dan Mobile Banking terhadap Tingkat Kepuasan Nasabah. Jurnal Infokam , 18 (1), 18 –27.
Suhardi,  G.  (2006). Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Kepercayaan  Dan  Loyalitas Nasabah Perbankan Di . 9 (2), 1 –11.
Suherman, Widodo, P., & Gunawan, D. (2017). Efektivitas keamanan informasi dalam menghadapi  ancaman  social  engineering  effectiveness  of  information  security threats facing social engineering. Jurnal Prodi Peperangan Asimetris , 3 (1), 73 –90. Syahputra,  R.,  &  Suparno,  S.  (2022). PENGARUH  PENGGUNAAN  INTERNET BANKING  DAN  MOBILE  BANKING  TERHADAP  KINERJA  KEUANGAN PERBANKAN ( STUDI PADA PERBANKAN YANG TERDAFTAR DI BURSA EFEK INDONESIA 2016-2020 ) . 7 (3), 379 –388.
Triyogo,  A.  (2022).  Pengaruh  Elektronik  Banking  (E-Banking)  dan  Kualitas  Layanan Terhadap  Kepuasan  dan  Dampaknya  Pada  Loyalitas  Nasabah. Syntax  Literate:
Jurnal Ilmiah Indonesia , 7 (6), 8350 –8360.
Wiyono,  G.  (2011). Merancang  Penelitian  Bisnis (1st  ed.).  UPP  STIM  YKPN. https://scholar.google.co.id/citations?view_op=view_citation&hl=id&user=2yvedHgA AAAJ&citation_for_view=2yvedHgAAAAJ:IjCSPb-OGe4C