Iltizam Journal of Shariah Economic Research Vol. 6, No.2 (2022) December 2022, pp. 173-185 E-ISSN:2598-2540 P-ISSN:2598-2222

## Persepsi Generasi Milenial Terhadap Produk Lembaga Keuangan Perbankan Syariah Di Kota Jambi

## Lidya Anggraeni
UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi, lidyaanggraeni@uinjambi.ac.id ail

## ABSTRACT
This  research  refers  to  the  people  of  Jambi  City,  especially  the  millennial  generation,  the  millennial generation  is  considered  the  middle  generation  who  is  mature  and  literate  in  terms  of  technological developments so that it is expected to represent the views of the people in Jambi City. This study looks at the  influence  of  the  millennial generation's  perceptions  and  preferences  on  Islamic  banking  financial institution products  and  how the millennial generation's  perceptions  and preferences in determining Islamic banking financial institution products. Initial observations found that almost 90% of the people in  Jambi  City,  especially  the  millennial  generation,  have  accounts  with  conventional  banks.  Service quality and promotion are important factors in changing the perceptions and preferences of the millennial generation  towards  Islamic  banking  financial  institution  products.  This  study  uses  a  quantitative descriptive approach, using multiple linear regression analysis, the number of respondents is 150 people. The results of the study explain that perceptions and preferences have a significant effect partially and simultaneously. The results of the questionnaire distributed to the millennial generation revealed that the lack  of  information  obtained  by  the  millennial  generation  on  the  products  and  services  of  financial institutions and the inadequate ATM and EDC facilities when shopping, so that the thing that can change the perceptions and preferences of the millennial generation towards Islamic financial institutions is to always carry out socialization. , improve service quality and provide information on Islamic banking products and provide convenience in conducting transactions in the current digital era.

## Keyword: Perception, Preference, Islamic Banking

## PENDAHULUAN
Generasi milenial yang lahir tahun 1980-1995 dan lebih melekat dengan label generasi Y merupakan pembeda dari genersi yang lahir sebelumnya ataupun sesudahnya merupakan generasi muda penuh semangat, aktif, kreatif, sangat sadar lingkungan, dan orientasi pada tim di  kegiatan  apapun.  Hal  yang  paling  unik  dari  generasi  ini  yakni  generasi  ini  merupakan genarasi  pertengahan  dengan  penguasaan  tekhnologi  mereka  dianggap  mampu  memenuhi dunia kerja dengan beragam tantangan era digital saat ini (DeVaney, 2015; Ismail & Lu, 2014). Generasi  milenial  dapat  menjadi  ujung  tombak  dalam  pergerakan  ekonomi  digital,  hal  ini tergambar dari pemahaman generasi ini dalam berbagai perkembangan tekhnologi. Perbedaan generasi ini dengan generasi sebelumnya dan sesudahnya yakni generasi X dan generasi Baby Boomer yaitu sebagian milenial telah kuliah memperoleh gelar sarjana dan bekerja sementara itu generasi Baby Boomer saat ini telah memasuki usia pensiun. Generasi milenial merupakan
generasi pertama yang tumbuh dengan transisi akses manfaat dari internet yang menguatkan pandangan generasi ini terhadap tekhnologi, komunikasi dan lain sebagainya.
Saat ini Bank Syariah yang merupakan lembaga keuangan mampu berperan penting dalam layanan industri jasa perbankan. Sejarah lahirnya Bank Syariah yang menjadi bagian dari lembaga keuangan pada dasarnya telah ditetapkan sejak lama dalam alqur’an dan hadist dan telah mengalami dinamika yang cukup berat sepanjang perjalanannya diawal abad ke 14. Akan  tetapi  di  abad  ke  20  barulah  mulai  terbentuk  jaringan  layanan  global  Bank  Syariah (Doraisamy et al., 2011). Dimasa pandemi perbankan syariah berupaya meningkatkan kualitas dan kuantitas pelayanannya dengan membidik para generasi yang melek terhadap teknologi sebagai  sasaran  utama  pasar.  Jika  digambarkan  dalam  grafik  berikut  ini  perkembangan pertumbuhan bisnis perbankan syariah dimasa pandemic.
Grafik 1. Pertumbuhan aset dan dana pihak ketiga (Sumber : Laporan Perkembangan Keuangan Syariah ( Laporan Perkembangan Keuangan Syariah Indonesia 2021 , n.d.)
Pertumbuhan aset dan produk perbankan syariah dinilai masih menunjukkan performa cukup  baik,  jika  dilihat  dalam  grafik  1  maka  dapat  dijelaskan  bahwa  pertumbuhan  aset perbankan  syariah  di  tahun  2021  lebih  tinggi  dibandingkan  perbankan  konvensional, perkembangan produk perbankan syariah seperti produk simpanan dan pembiayaan dinilai juga cukup stabil dengan market share yang terus mengalami perbaikan ini dapat dikatakan bahwa saat ini layanan perbankan syariah sudah semakin dipercaya oleh masyarakat (Laporan Perkembangan  Keuangan  Syariah  Indonesia  2021,  n.d.).  Persepsi  merupakan  proses pemahaman  atas  suatu  objek  dan  peristiwa  yang  diperoleh  dari  mencerna  suatu  informasi. Persepsi  generasi  millenial  pada  produk  bank  syariah  masih  sebatas  pemahaman  akan penggunaan lalulintas uang. Generasi ini memiliki beragam persepsi dengan anggapan bahwa dengan  menggunakan  produk  yang  dihasilkan  dari  keuangan  syariah  maka  mereka  telah menjalankan  syariat  islam  dengan  baik  karena  telah  terbebas  dari  riba  (Rahmawaty,  2014; Rusdianto & Ibrahim, 2016).
Perkembangan penduduk di Kota Jambi pada tahun 2018 berada di angka 598.103 jiwa dengan jumlah penduduk yang berada di usia 20-34 tahun sebesar 158.277 jiwa, sementara itu perkembangan penduduk dalam Kota Jambi pada tahun 2020 berjumlah 606.200 Jiwa dengan catatan angka penduduk di Usia 20-44 Tahun berjumlah 245.047 Jiwa (BPS, 2021). Maka dari irtu tujuan penelitian ini adalah Mendeskripsikan dan menganalisis persepsi generasi milenial terhadap  produk  keuangan  syariah  di  kota  Jambi,  serta  menghitung  dan  menganalisis hubungan antara persepsi generasi milenial dengan produk keuangan syariah di kota Jambi

## TINJAUAN PUSTAKA Perbankan Syariah
Tahun  2008  lembaga  keuangan  perbankan  syariah  mengalami  suatu  perkembangan yang pesat karena adanya UU 21 tahun 2008. Lahirnya undang – undang tersebut beriringan dengan  tujuan  dari  pembangunan  nasional  dalam  rangka  mewujudkan  masyarakat  yang sejahtera. Seiring dengan perkembangan islam itu sendiri yang sangat besar di Indonesia maka pergerakan perekonomian seringkali dihubung – hubungkan dengan konsep keislaman. Hal ini menjadikan  alasan  bagi  lembaga  keuangan  perbankan  untuk  melakukan  kegiatannya berdasarkan asas – asas syariah. Lembaga keuangan perbankan syariah bertujuan mendorong dan  menggerakkan  kegiatan  perekonomian  dengan  bantuan  perbankan  yang  telah menjalankan kegiatannya sesuai dengan fondasi keislaman. Perbankan itu sendiri melakukan kegiatan  mengumpulkan  dana  dari  masyarakat,  menyalurkan  kembali  ke  masyarakat  serta menyediakan berbagai jasa perbankan dalam setiap lalulintas uang.  (Janwari, 2015; Khotibul & Utomo, 2016). Berdasarkan sifat dari bank syariah, maka produk yang dihasilkan oleh bank syariah  memiliki  perbedaan  dari  produk  konvensional.  Produk  bank  syariah  tidak memperkenankan setiap transaksinya menggunakan sistem bunga karena itu dianggap riba, jangan memasukkan unsur judi dan tidak pasti sebab terpat maslahat didalamnya (Janwari, 2015; Khotibul & Utomo, 2016).

## Persepsi
Persepsi merupakan proses individu memahami, menafsirkan apa yang diperoleh oleh panca  indra  agar  dapat  menangkap  suatu  makna.  Persepsi  dapat  juga  dikaitkan  dengan pengalaman  dalam  menerima  suatu  objek,  kejadian,  ataupun  perkiraan  dalam  menerima sebuah informasi dan pesan. Kesadaran terhadap suatu stimulus dalam mempengaruhi panca indra  juga  bisa  diartikan  sebagai  persepsi  (Imran  &  Hendrawan,  2017;  Manggu,  2018; Rahmawaty, 2014; Rusdianto & Ibrahim, 2016).
Langkah  dan  persiapan dalam  proses  persepsi memerlukan  perhatian, karena setiap orang mendapatkan banyak stimulus dari sekitarnya sehingga diperlukan untuk mendapatkan respon dari orang tersebut. Stimulus yang diperoleh harus di seleksi dan diorganisasikan bagi setiap orang dengan kata lain peran perhatian sangat diutamakan. Pola respon akan berkaitan dengan faktor kesiapan, pengetahuan, tujuan, lingkungan kebutuhan, dan pengalaman juga bisa  diartikan  sebagai  persepsi.  Setiap  individu  memiliki  perbedaan  persepsi  hal  ini  dapat disebabkan  oleh  daya  tangkap,  kecerdasan,  serta  harapan  yang  timbul  dari  masing-masing individu dalam mencerna suatu kejadian ataupun objek (Akbar & Ritonga, 2013; Ariani, 2007; Manggu, 2018; Rusdianto & Ibrahim, 2016).

## Prilaku Konsumen
Handoko  dan  Swastha  berpendapat  bahwa  perilaku  konsumen  yaitu  rangkaian kegiatan  manusia  yang  langsung  melibatkan  diri  dalam  memperoleh  dan  menggunakan barang dan jasa termasuk juga proses mengambil keputusan saat menentukan suatu kegiatan tertentu.  Pendapat  dari  Loudhan  dan  Bitta  lebih  menitikberatkan  perilaku  konsumen  pada proses  dari  mengambil keputusan,  karena  mereka  menyebutkan  bahwa  perilaku  konsumen merupakan bagian dari mengambil keputusan yang mengarahkan pada aktivitas dalam rangka evaluasi,  mendapatkan,  menggunakan,  dan  mengatur  barang  dan  jasa  (Amalia  &  Fauziah, 2018; Setiadi & SE, 2015; Wigati, 2011).

## Penelitian Terdahulu
Penelitian untuk  melihat  preferensi  konsumen pada  layanan  dan  produk  perbankan syariah  di  Sungai  Petani  (Doraisamy  et  al.,  2011)  Tujuan  dari  penulisan  dalam  rangka menyelidiki preferensi konsumen terhadap produk dan layanan perbankan syariah disungai Petani, Kedah. Selain itu tujuan utamanya adalah ingin mengetahui asalan konsumen dalam menentukan pilihannya pada perbankan syariah. Data dapat diambil dan dikumpulkan lewat penyebaran  kuisioner  ke  responden,  dan  diproses  dengan  menggunakan  SPSS    V.13 (Doraisamy et al., 2011). Hasil pembahasan menjelaskan tentang kesaradan konsumen pada ketentuan  ajaran  dan  konsep  islam  sehingga  mereka  lebih  memilih  untuk  menggunakan produk  dan  layanan  keuangan  syariah  dengan  alasan  kemudahan  dalam  transaksi  dengan kualitas yang menguntungkan. Akan tetapi sebagian besar dari mereka lebih memilih untuk belum  menggunakan  produk  dan  layanan  perbankan  syariah.  Penelitian  ini  akan  sangat bermanfaat  bagi  pengembangan  layanan  dan  produk  bank  syariah,  sehingga  akan meningkatkan efisiensi dalam sisi pemasaran serta melakukan inovasi produk (Doraisamy et al., 2011).
Kajian  dari  ariani  menjelaskan  apakah  persepsi  masyarakat  dapat  memberikan  efek pada pemahaman Perbankan Syariah di Medan (Ariani, 2007). Jumlah perbankan syariah yang meningkat  ternyata  belum  memberikan  angin  segar  pada  meningkatnya  lalulintas  uang, jaringan  dan  volume usaha jika  dibandingkan  bank umum.  Kian  berjamurnya  jumlah bank syariah ternyata berbanding terbalik dengan kondisinya daerah medan, dengan sasaran utama penduduk  muslim  ternyata  bank  syariah  masih  dipandang  sepele  dari  segelintir  kelompok (Ariani,  2007).  Dengan  melihat  efek  dari  pendidikan,  usia  dan  pelayanan  pada  persepsi masyarakat  syariah  di  Medan  merupakan  tujuan  dari  dilakukannya  penelitian  ini.  Metode yang dipakai tidak memberikan kesempatan yang sama bagi setiap anggota sampel dengan jumlah 25 sampel dari 100 responden, maka survei menggunakan convinience sampling dalam rangka menentukan calon responden. Data diolah menggunakan bantuan Eviews 4.1 dengan alat uji multiple regression. Pengumpulan data primer menggunakan skala likert yang berisi angka Hasil dari penelitian ini menunjukkan adanya hubungan positif yang signifikan antara variabel  bebas  terhadap  terikat,  dengan  kontribusi  variabel  bebas  yang  cukup  besar  dalam menjelaskan penelitian ini (Ariani, 2007).
Penelitian  untuk  mengkaji  hubungan  literasi  milenial  dalam  mengambil  keputusan investasi (Sabri, 2016). Kegiatan perekonomian yang kompleks menjadikan setiap orang harus berperan aktif dipasar keuangan dalam rangka memenuhi segala kebutuhan hidup yang terus meningkat.  Investasi  yang  terjadi  dipasar  keuangan  harus  memacu  semangat  setiap  orang untuk melakukan bermacam kegiatan transaksi dalam menjalankan tantangan keuangan pada situasi sekarang. Kaum milenial atau yang sering disebut generasi Y merupakan generasi yang memahami tekhnologi dengan baik dan diharapkan akan faham juga dalam kegiatan finansial sehingga  harus  belajar  menjadi  investor  yang  baik.  Dengan  demikian  penelitian  ini  akan memberikan  pemahaman  pada  dampak  faham  finansial  pada  pengambilan  keputusan investasi  pada  kaum  milenial  di  Malaysia  (Sabri,  2016).  Penelitian  ini  menggunakan  survei online dengan menyebarkan kuisioner dengan tujuan untuk melihat gejala yang terjadi, dengan sampel yang diperoleh sebanyak 101 dengan target usia 18-35. Metode yang dipakai chi-square dan tabulasi silang yang digunakan dalam rangka menemukan hubungan antara tingkat sadar finansial dan pengambilan keputusan investasi kalangan milenial di Malaysia. Nilai chi-squre sebesar  3,010  menjelaskan  signifikansi  di  tingkat  10%,  sehingga  dapat  ditarik  kesimpulan bahwa  tingkat  literasi  keuangan  memiliki  hubungan  pada  saat  pengambilan  keputusan investasi (Sabri, 2016). Kaum milenial sangat memahami tekhnologi akan tetapi tidak faham
finansial, karena mereka hanya memahami hal-hal yang mendasar saja. Temuan dari penelitian ini  sangat  didukung  oleh  teori  perilaku  keuangan  dan  studi  sebelumnya.  Harapan  dari dilakukan  penelitian  ini  akan  menjadikan  kaum  milenial  tahu  dan  faham  tentang  literasi keuangan (Sabri, 2016).
Kajian  bagaimana  produk  bank  syariah  dapat  mempengaruhi  masyarakat  polewali mandar  (Manggu,  2018).  Penelitian  ini  dilakukan  di  Kabupaten  Polewali  Mandar,  dengan tujuan untuk melihat sejauhmana persepsi masyarakat memahami bank syariah serta apakah persepsi dapat mempengaruhi masyarakat poliwali dalam menggunakan produk bank syariah. Alat  penelitian  ini  memakai  regresi  linear  sederhana  dengan  metode  deskriptif  kuantitatif. Hasil  analisis  dengan jumlah responden 125 orang dengan tingkat pengembalian 116 orang menunjukkan bahwa persepsi sebagian masyarakat yang menyetujui keberadaan bank syariah dengan  menerapkan  bagi  hasil.  Dan  ada  juga  yang  masih  ragu  dan  netral  (Manggu,  2018). Sementara  itu  preferensi  sebagian  masyarakat  belum  menempatkan  pilihannya  pada perbankan syariah. Secara umum dijelaskan bahwa  masyarakat telah mengakui  keberadaan bank  syariah,  namun  tidak  mampu  mendorong  minat  mereka  pada  bank  syariah.  hasil pengujian hipotesis dapat dijelaskan bahwa proporsi dari variabel persepsi dalam menjelaskan variabel  preferensi  hanya  sebesar  25,5%  sisanya  dijelaskan  oleh  variabel  lain.  Uji  parsial menjelaskan persepsi masyarakat terhadap preferensi signifikan dan positif (Manggu, 2018).

## METODE PENELITIAN
Kajian ini memakai pendekatan deskriptif kuantitatif, dilaksanakan di Kota Jambi, skala pengukuran  yang  dijadikan  acuan  menggunakan  skala  Likert,  sehingga  variabel  disusun dalam bentuk indikator yang akan menjadi  tolak ukur penyusunan instrumen yang berupa pertanyaan dan pernyataan (Ariani, 2007; Rusdianto & Ibrahim, 2016). Objek dari penelitian ini merupakan Lembaga Keuangan Perbankan Syariah di Kota Jambi, dan Subjek dari Penelitian merupakan generasi milenial yang berada di Kota Jambi. Adapun pemilihan generasi milenial sebagai  sasaran  penelitian  ini  dikarenakan  penulis  ingin  mengetahui  pandangan  generasi milenial  terhadap  keberadaan  lembaga  keuangan  perbankan  syariah  di  Kota  Jambi. Sebagaimana diketahui genarasi milenial merupakan generasi melek terhadap tekhnologi dan generasi  yang  sudah  cukup  matang  secara  berfikir  sehingga  memiliki  pemikiran  tersendiri terhadap pemilihan produk lembaga keuangan yang akan digunakan sebagai alat pendukung sarana finansial dalam memenuhi standar kehidupan di kalangan masyarakat.
Sumber  data  dipakai  dari  kumpulan  data  primer  melalui  objek  penelitian  dengan metode Wawancara dan menyebar angket serta data sekunder juga diambil lewat publikasi resmi  Badan  Pusat  Statistik,  Jambi  dalam  Angka,  Bank  Indonesia  dan  OJK  kemudian  data diperoleh dan dikumpulkan agar mendukung penelitian. Data yang telah disatukan kemudian diolah dan dianalisis sebagai dasar dalam pengambilan keputusan dan hipotesis, pengolahan data tersebut menggunakan bantuan software SPSS (Imran & Hendrawan, 2017; Manggu, 2018).

## Metode Analisis Data
1. Uji Validitas dan Reliabilitas.
Uji  validitas  dipakai  agar  tahu  seberapa  valid  instrumen  penelitian,  sehingga  dapat memberikan  respon  data  yang  akan  dipakai  secara  tepat.  Uji  validitas  melakukan perbandingkan Jika r hitung > r tabel dan memiliki nilai yang positif maka pertanyaan dari indikator penelitian valid (Manggu, 2018; Rusdianto & Ibrahim, 2016). Uji reliabilitas dipakai
dalam  mengukur  apakah  kuesioner  tersebut  merupakan  indikator  yang  tepat,  kuesioner disebut handal jika memiliki jawaban yang tidak berubah setiap saat (Rahmawaty, 2014).

## 2. Uji Regresi Linear Berganda, Hipotesis dan Asumsi Klasik
Uji asumsi klasik pada penelitian bertujuan apakah penelitian lepas dari masalah yang ada  di  asumsi  klasik  (Imran  &  Hendrawan,  2017).  Regresi  ganda  punya  tujuan  agar  tahu pengaruh  variabel  bebas  pada  variabel  terikat,  persamaan  regresi  linear  berganda  yang dipakai : Y= α + b1x1 + b2x2 + ε Penjelasan :
Y = Lembaga Keuangan Syariah X1 = Persepsi X2 = Preferensi α = Konstanta ε = Standar Error

## Populasi dan Sampel.
Dalam melengkapi dan mendukung penelitian ini, maka diperlukannya penyusunan polulasi dan sampel yang memiliki kegunaan sebagai langkah awal perjalanan penelitian ini. baley  sendiri  mendefinisikan  populasi  sebagai  seluruh  gejala  atau  satuan  yang  hendak dilakukan  penelitian  sehingga  sampel  akan  terlihat  sebagai  pendugaan  terhadap  populasi. Penelitian  ini  akan  merujuk  pada  masyarakat  di  Kota  Jambi  dengan  populasi  606.200  jiwa, khususnya  generasi  milenial,  generasi  milenial  dianggap  generasi  pertengahan  yang  secara usia  telah  matang  dan  melek  terhadap  perkembangan  teknologi  sehingga  diharapkan  akan mewakili  pandangan  masyakat  di  Kota  Jambi.  Untuk  mewakili  penelitian  ini  maka  sampel yang  digunakan  sebanyak  150  orang  dengan  melakukan  pencarian  secara  acak.  Sampel  itu sendiri  merupakan  bagian  dari  populasi  yang  mendasari  terbentuknya  sumber  data sebenarnya  pada  penelitian  ini,  dikarenakan  luasnya  jumlah  populasi  dan  tidak memungkinkan  untuk  dipelajari  semua  data  yang  ada  dalam  populasi  sebagai  akibat  dari adanya keterbatasan.
Non probability sampling digunakan dalam penelitian ini untuk menentukan jumlah sampel  yang  diperoleh,  dengan  melakukan  penyebaran  angket  kepada  siapa  saja  yang merupakan penduduk dari generasi milenial. Guna mempermudah peneltian ini maka sampel yang ditentukan sebanyak 150 responden dengan menyebarkan via internet dan face to face agar mendapatkan hasil yang baik.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Kota  Jambi  merupakan  Ibu  Kota  dari  Provinsi  Jambi  dimana  tingkat  mobilitas penduduknya  mulai  berkembang  sangat  pesat.  Kota  Jambi  jika  dilihat  secara  geografis memiliki rata-rata ketinggian hingga 60 meter dari atas permukaan laut dengan posisi lintang selatan 01030’2,98’’ - 01040’1,07’’ dan bujur timur 1,67’’ - 10340’0,22’’( BPS,  2021). Kota Jambi di tahun 2020 memiliki Jumlah Penduduk sebesar 16,68% dari total seluruh penduduk provinsi Jambi.  Gambaran  jumlah  penduduk  tersebut  menjadikan  angka  pertumbuhan  ekonomi tertinggi sebesar 5,33% di Provinsi Jambi. Kota Jambi memiliki 11 kecamatan dan 62 Kelurahan.
Tabel 1. Jumlah Penduduk Menurut Kelompok Umur dan Jenis Kelamin Tahun 2020 Kelompok Umur Jenis Kelamin Jumlah Laki-Laki Perempuan 0-4 27.925 26.777 54.702 5-9 26.545 25.333 51.878 10-14 25.450 23.855 49.305 15-19 25.416 24.279 49.695 20-24 25.952 25.518 51.470 25-29 26.414 25.615 52.029 30-34 25.101 24.214 49.315 35-39 23.138 23.808 46.946 40-44 22.521 22.766 45.287 45-49 20.523 20.932 41.455 50-54 17.528 17.851 35.379 55-59 14.494 14.327 28.821 60-64 10.565 10.313 20.878 65-69 7.183 7.521 14.704 70-74 3.557 3.772 7.329 75+ 3.095 3.912 7.007 Total 305.407 300.793 606.200
Sumber : (BPS, Jambi Dalam Angka, 2021)
Berdasarkan dari tabel diatas dapat terlihat jumlah keseluruhan penduduk di Kota Jambi pada tahun 2020 sebanyak 606.200 Jiwa dengan sebaran usia yang variatif dimana jika kita lihat dari gambaran diatas jumlah penduduk yang berusia 20-44 tahun sebanyak 245.047 Jiwa dan jumlah ini  cukup besar dibanding jumlah penduduk usia  sebelum dan sesudahnya.  Hal  ini dapat  menggambarkan  bahwa  angka  penduduk  generasi  milenial  merupakan  angka penduduk produktif dan melek terhadap teknologi. Jika ditarik angka tersebut berdasarkan jenis kelamin maka jumlah penduduk yang berjenis kelamin laki-laki di usia 20-44 tahun lebih mendominasi dibandingkan jenis kelamin perempuan.
Saat  ini  jumlah  perbankan  yang  ada  di  Kota  Jambi  cukup  lengkap  baik  perbankan konvensional  maupun  perbankan  Syariah,  adapun  jumlah  perbankan  berplat  merah  (milik BUMN) maupun milik Swasta di Kota Jambi di tahun 2020 sebanyak 31 Perbankan dengan titik lokasi yang berada di pusat pemerintahan Kota Jambi maupun berada pada beberapa lokasi pusat pendidikan dan perdagangan di Kota Jambi.
Keberadaan Bank Syariah di Kota Jambi menjadi pilihan yang cukup variatif dikalangan masyarakat Kota Jambi dan menjadikan persaingan di Lembaga keuangan terutama Perbankan baik konvensional maupun Syariah menjadi lebih bervariasi. Tersebarnya perbankan Syariah di  wilayah  Kota  Jambi  dapat  menjadikan  suatu  pilihan  yang  menarik  terutama  dikalangan generasi milenial yang menjadikan perbankan sebagai sarana transaksi walaupun sebagian dari kalangan  generasi  milenial  lebih  memilih  bertransaksi  di  perbankan  konvensional  dengan alasan kemudahan saat bertransaksi,  akan tetapi jika perbankan syariah lebih gencar dalam melakukan  promosi  terhadap  produk-produk  yang  mereka  miliki  terutama  dikalangan generasi milenial yang sangat membutuhkan dan sangat bergantung pada keberadaan produk- produk  perbankan  dalam  mendukung  mobilitas  kesehariannya  maka  tidak  menutup
kemungkinan  akan  memberikan  kontribusi  yang  cukup  baik  bagi  lembaga  keuangan perbankan syariah maupun generasi milinial dalam beragam kegiatannya.
1. Uji Validitas
Berdasarkan  dari  olah  data  secara  validitas  dalam  mengukur  valid  atau  tidaknya kuisioner  maka  Peneliti    menggunakan    Program  SPSS  23  dalam  membantu  kegiatan pengolahan  data  hasil  dari  kegiatan  penelitian  dimana  dalam  menghitung  SPSS  dengan membagi  R hitung terhadap  R tabel maka  penggunaan  R tabel dalam  penelitian  ini  adalah  sebesar 0,159  didapat  dari  jumlah  responden  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  sebanyak  150 dengan tingkat signifikansi sebesar 5%. Untuk mengukur valid atau tidaknya suatu insturmen maka  kriteria  nya  adalah  R hitung >  R tabel maka  pertanyaan  tersebut  Valid.  Berikut  hasil  uji validitas dan reabilitas angket yang dilakukan dengan 150 responden dengan jumlah item 12 untuk variabel x dan 10 untuk variabel y. hasi;l diperoleh sebagai berikut:
Tabel 2. Keputusan validitas variabel persepsi
Item R hitung R tabel Keputusan X1.1 0,804 0,159 Valid X1.2 0,035 0,159 Tidak Valid X1.3 0,000 0,159 Tidak Valid X1.4 0,791 0,159 Valid X1.5 0,000 0,159 Tidak Valid X1.6 0,012 0,159 Tidak Valid X1.7 0,005 0,159 Tidak Valid X1.8 0,224 0,159 Valid X1.9 0,001 0,159 Tidak Valid X1.10 0,032 0,159 Tidak Valid X1.11 0,015 0,159 Tidak Valid X1.12 0,041 0,159 Tidak Valid Sumber : Hasil Olah data SPSS Tabel 3. Keputusan Validitas Variabel preferensi Item R hitung R tabel Keputusan X1.1 0,857 0,159 Valid X1.2 0,159 0,159 Valid X1.3 0,011 0,159 Tidak Valid X1.4 0,073 0,159 Tidak Valid X1.5 0,003 0,159 Tidak Valid X1.6 0,401 0,159 Valid X1.7 0,983 0,159 Valid X1.8 0,980 0,159 Valid X1.9 0,009 0,159 Tidak Valid X1.10 0,724 0,159 Valid X1.11 0,000 0,159 Tidak Valid Sumber : Hasil Olah data SPSS
Dapat diperhatikan dari dua tabel diatas pada bagian r hitung, terdapat nilai korelasi yang bisa kita bandingkan dengan r tabel, r tabel dilihat pada signofikan 0,05 dengan uji 2 sisi
dengan jumlah data(n)=150, maka diperoleh  r tabel 0,159, maka dapat ditarik kesimpulan bahwa memiliki nilai – nilai instrument yang valid.
2. Uji Reabilitas
Dengan menggunakan metode alpha akan sangat tepat pada penggunaan skor bentuk skala(missal 1-4, 1-5) atau nilai rentan(missal 0-20, 0-50). Uji signifikan akan dikerjakan pada taraf signifikan 5%, artinya instrument dapat disebut reliabel bila nilai alpa lebih besar dan r kritis produk moment.
Tabel 4. Hasil Reability Statistics Cronbach’s Alpa N of Items ,902 29 Sumber : Hasil Olah SPSS
Hasil  perhitungan  menggunakan  spss  23.0  maka  hasil  nilai  koefisien  reabilitas  pada variabel kompetesidan keputusan transaksi sebesar 0,902. Sedangkan nilai r kritisnya  dari uji 2 sisi yang terdapat pada signifikan 0,05 dengan jumlah data(n)=150 memiliki nilai 0,160, maka dapat  kita  Tarik  kesimpulan  bahwa  nilai-nilai  instrument  reliabel.  Hal  ini  menunjukan bahwasannya kedua valiabel (persepsi generasi milenial terhadap Lembaga keuangan syariah) dinyatakan  sangat  andal  menurut  tingkat  keandalan  pada  Cronbach  alpa.  Selanjutnya, bilamana nilai reliabel dengan r = 0,902 > rtabel = 0,265 sesuai dengan kaidah keputusan nilai r > rtabel maka reliabel dan apabila r < rtabel maka tidak reliabel.

## 2. Uji Normalitas Data

## Tabel 5. One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 150 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 2.15011753 Most Extreme Differences Absolute .042 Positive .042 Negative -.040 Test Statistic .042 Asymp. Sig. (2-tailed) .200 c,d
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
Uji normalitas dapat diketahui bahwa, nilai Asym. Sig (2-tailed) di hasilkan sebesar 0,200. Nilai tersebut lebih tinggi dari 0,05, maka hasil uji normalitas yang dilakukan dengan maksud menilai sebaran data. Dapat di simpulkan persaman regresi tersebut berdistribusi normal.

## 3. Analisis Berganda
Penelitian ini menggunakan model analisis regresi linier guna membuktikan hipotesis penelitian. Analisis ini menggunakan input berdasarkan data yang diperoleh dari kuesioner.
Perhitungan statistik dalam analisis regresi linier berganda yang digunakan dalam penelitian kali ini menggunakan spss 23 hasil dari penelitian ini sebagai berikut:
Tabel 6. Analisis Regresi Liner Berganda Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 17.831 1.263 14.121 .000 PERSEPSI -.080 .030 -.206 -2.700 .008 PREFERENSI -.198 .044 -.341 -4.469 .000 Sumber : Hasil Olah data SPSS Y=17.831-0,080 X 1 + (-0,198) X 1
• Nilai  Konstanta  (a)  =  17.831  diartikan  apabila  tidak  adanya  variabel  persepsi  (X 1 )  dan variabel preferensi (X 2 ) atau niali variabel – variabel 0. Makan persepsi generasi milenial terhadap Lembaga keuangan Syariah (Y) meningkat sebanyak 17,8%.
• Nilai koefosien regresi variabel preferensi (X 1 ) sebesar -0,080, yang artinya apabila variabel independent lainya tetap dan variabel persepsi lainya meningkat sebesar 1 satuan, maka persepsi generasi milenial akan mengalami penurunan -0,085.
• Nilai koefosien regresi variabel persepsi (X 2 ) sebesar -0,198, yang artinya apabila variabel independent lainya tetap dan variabel persepsi lainya meningkat sebesar 1 satuan, maka persepsi generasi milenial akan mengalami penurunan -0,198.
Dari penjelasan diatas, dapat kita simpulkan bahwa persepsi X 1 , dan X 2 berpengaruh secara negative terhadap keputusan bertransaksi pada lembaga keuangan perbankan syariah di Kota Jambi.

## 4. Koefisien Determinasi (R 2 )
Agar mengetahui bersarnya pengaruh variabel bebas yaitu persepsi (X 1 ) Preferensi  (X .2 ) Terhadap Lembaga keuangan syariah (Y) dapat dilihat dari tabel dibawah ini :
Tabel 7. Koefisiensi Determinasi (R 2 ) Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .678 a .460 .453 .95716403
a. Predictors: (Constant), PREFERENSI, PERSEPSI Sumber : Hasil Dioleh Data SPSS
Koefisien determinasi (R2) sebesar 0,460. Hal ini memperlihatkan bahwa 46% variabel Lembaga keuangan Syariah (Y) dapat di jabarkan oleh persepsi persepsi (X1)  dan preferensi (X2.), sedangkan sisah nya 53%  mungkin dijelaskan oleh faktor – faktor lainya yang tidak ada dalam penelitian ini.
6. UJI F
Untuk  mengetahui  signifikansi  persepsi  dan  preferensi  secara  simultan  dapat menggunakan analisis varians (anova) dengan menggunakan uji statistik F dengan kriteria uji:
• Jika nilai sig < 0,05 atau F hitung > F tabel maka terdapat pengaruh variabel X secara simultan terhadap variabel Y.
• Jika nilai sig > 0,05 atau F hitung < F tabel maka tidak terdapat pengaruh variabel X secara simultan terhadap variabel Y.
Tabel 8. Uji F ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 119.866 2 59.933 12.790 .000 b Residual 688.828 147 4.686 Total 808.693 149
a. Dependent Variable: LEMBAGA_KEUANGAN b. Predictors: (Constant), PREFERENSI, PERSEPSI

## Sumber : Hasil Dioleh Data SPSS
Dari hasil nilai t hitung  definisi =12,790≥ t tabel  = 0,160 dengan tingkat sig 1 sebesr 0,000 ≤  0,05 hasil ini menunjukan bahwa variabel dependen/bebas ( persepsi dan preferensi) secara silmutan memiliki pengaruh  secara positif dan sig terhadap Lembaga keuangan Syariah.

## Pengaruh Persepsi dan Preferensi Generasi Milenial terhadap keputusan bertransaksi menggunakan Produk Lembaga Keuangan Perbankan Syariah di Kota Jambi.
Dilihat  dari  pengujian  pada  T  test,  menunjukan  berpengaruh  secara  negatif  adanya pengaruh yang signifikan pada variabel persepsi terhadap lembaga keuangan. dengan nilai t hitung  pada  variabel  persepsi  (X1)  sebesar  -2.700  dengan  tingkat  signifikan  sebesar  0,000 dengan  nilai  signifikan  0,000  ≤  0,05  maka  H0  diterima  dan  Ha  diditolak.  Hasil  penelitian menunjukan  bahwa  persepsi  generasi  milenial  terhadap  lembaga  keuangan  syariah berpengaruh  secara  negatif  artinya  persepsi  generasi  milenial  terhadap  produk-produk lembaga keuangan syariah berpengaruh secara negatif.
Persepsi merupakan proses individu memahami, menafsirkan apa yang diperoleh oleh panca  indra  agar  dapat  menangkap  suatu  makna.  Persepsi  dapat  juga  dikaitkan  dengan pengalaman  dalam  menerima  suatu  objek,  kejadian,  ataupun  perkiraan  dalam  menerima sebuah informasi dan pesan. Kesadaran terhadap suatu stimulus dalam mempengaruhi panca indra  juga  bisa  diartikan  sebagai  persepsi  (Imran  &  Hendrawan,  2017;  Manggu,  2018; Rahmawaty, 2014; Rusdianto & Ibrahim, 2016).
Berbagai perersepsi yang dilakukan generasi milenial dari kuesioner yang telah disebar, bahwasannya  generasi  milenial  kurang  mengetahui  serta  memahami  layanan,  produk,  dan sarana yang di tawarkan oleh lembaga keuangan sayariah sehingga generasi meilenial kurang tertaring untuk manjadi nasabah di Lembaga perbankkan Syariah, dalam artiannya Lembaga keuangan syaraiah harus adanya melakukan peningkatan dalam sosialisasi dan promosi yang lebih  baik  lagi,  perkembangan  dalam  perbankkan  yang  terlalu  cepat  dengan  tidak  disertai intfrasuktur yang kurang memadai seperti mesin ATM yang sulit dicari.
Dari uji T test, dapat dilihat t tidak adanya terdapat pengaruh signifikan pada variabel Preferensi terhadap Lembaga keuangan. Dengan nilai T hitung pada variabel preferensi (X2) sebesar  - 4469 dengan nilai  signifikan 0,000.  ≤ 0,05  maka H0 diterima dan Ha ditolak. Has il penelitian memperlihatkan bahwa preferensi generasi milenial terhadap Lembaga keuangan
berpengaruh  secara  negative  dengan  artian  meningkatnya  preferensi  dan  menurunnya preferensi generasi milenial terhadap Lembaga keuangan Syariah memiliki pengaruh. Dalam penelitian  simultan  memperlihatkan  bahwa  secara  Bersama-sama  variabel  persepsi  dan preferensi  berpengaruh  secara  seignifikan  terhadap  Lembaga  keuangan  Syariah.    Dapat diketahui bahwah terdapat pengaruh yang signifikan  sebesar 12790 dengan tingkat signifikan sebesr    0,000  ≤    0,05  hasil  ini  menunjukan  bahwa  variabel  dependen/bebas  (  persepsi  dan preferensi)    secara  silmutan  memilikimpengaruh    secara  positif  dan  sig  terhadap  Lembaga keuangan syariah.

## SIMPULAN
Persepsi  dan  Preferensi  Masyarakat  (generasi)  Milenial  terhadap  keputusan bertransaksi  menggunakan  Produk  Lembaga  Keuangan  Perbankan  Syariah  di  Kota  Jambi berdasarkan pengujian yang telah dilakukan baik menggunakan validitas dan reabilitas untuk menguji  kesesuaian  instrument  penelitian  serta  melakukan  uji  regresi  linear  berganda  dan asumsi  klasik  maka  saat  variable  diujikan  secara  bersama-sama  terdapat  pengaruh  secara simultan, dapat diketahui bahwah terdapat pengaruh yang signifikan  sebesar 12,790 dengan tingkat signifikan sebesr  0,000 ≤  0,0 5 hasil ini menunjukan bahwa variabel dependen/bebas (persepsi dan preferensi) secara silmutan memiliki pengaruh positif dan sig terhadap Lembaga keuangan Syariah, sedangkan secara parsial memiliki pengaruh negative dengan nilai t hitung pada variabel persepsi (X1) sebesar -2.700 dengan tingkat signifikan sebesar 0,000 dengan nilai signifikan 0,000 ≤ 0,05 Dengan nilai T hitung pada variabel preferensi (X2) sebesar -4469 dengan nilai  signifikan 0,000.  ≤ 0,05 .
Persepsi    Masyarakat  (generasi)  Milenial  terhadap  Lembaga  keuangan  Syariah menyatakan  masih minimnya sosialisasi dan informasi terhadap masyarakat dengan kata lain masih banyaknya masyarakat generasi millenial yang belum mengetahui produk-produk yang ada di lembaga keuangan syariah dan juga masih sulitnya nasabah dalam mencari ATM  dan EDC saat berbelanja hal ini menyebabkan salah satu faktor kurangnya keinginan masyarakat millenial  untuk  membuka  atau  menggunakan  lembaga  keuangan  syariah,  namun  beberapa masyarakat generasi milenial menyadari pentingnya menggunakan suatu produk yang sesuai dengan hukum syariah yang belaku. Pada dasarnya masyarakat millenial sudah mengetahui tentang keberadaan perbankan syariah tetapi mereka hanya tidak memahami penggunaan dari produk  tersebut,  mereka  hanya  menganggap  produk  perbankan  syariah  dan  produk perbankan konvensional sama saja hanya yang membedakan dari segi bunga dan margin yang ada. Masyarakat millenial saat ini menyatakan bahwa mereka lebih cenderung menggunakan produk perbankan konvensional dikarenakan kebutuhan transaksi yang dimiliki di era digital saat  ini  lebih  lengkap  dibandingkan  dengan  produk  perbankan  syariah  serta  mereka  juga menganggap  bahwa  ketika  mereka  membutuhkan  transaksi  keuangan  yang  cepat  maka perbankan  konvensional  menjadi  pilihan  utama  walaupun  tidak  dapat  dipungkiri  mereka ingin beralih ke produk perbankan syariah hanya saja mereka membutuhkan dukungan baik dari sarana maupun prasarana seperti perbanyak ATM dan EDC serta perluas jaringan koneksi internet agar memudahkan transaksi mereka di era digital saat ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Akbar, H., & Ritonga, H. D. H. (2013). Persepsi Etnis China Terhadap Perbankan  Syariah di Kota Medan. Ekonomi Dan Keuangan, 1(2).
Amalia, R. Y., & Fauziah, S. (2018). Perilaku Kosumen Milenial Muslim Pada Rsto Bersertifikat Halal  di  Indonesia:  Implementasi  ReoriPrilaku  Terencana  Azjen. JEBA  (Journal  of Economics and Business Aseanomics) , 3(2).
Ariani,  D.  (2007).  Persepsi  masyarakat  umum  terhadap  bank  syariah  di  Medan  [Master’s Thesis].
DeVaney,  S.  A.  (2015).  Understanding  the  millennial  generation. Journal  of  Financial  Service Professionals , 69(6).
Doraisamy, B., Shanmugam, A., & Raman, R. (2011). A Study on Consumers Prefrerences of Islamic Banking Products and Services in Sungai Petani. Academic Research International, 1(3), 290.
Imran, I., & Hendrawan, B. (2017). Pengaruh Persepsi Masyarakat Batam Tentang Bank Syariah Terhadap  Minat  Menggunakan  Produk  Bank  Syariah .  Journal  of  Applied  Business Administration , 1(2), 209 – 218.
Ismail, M., & Lu, H. S. (2014). Cultural values and career goals of the millennial generation: An integrated conceptual framework. J ournal of International Management Studies , 9(1), 38 –
49.
BPS, 2021. Jambi Dalam Angka. (2021, April 28). Kota Jambi. https://jambikota.go.id/new/dokumen-daerah/jambi-dalam-angka-2
Janwari, Y. (2015). Lembaga Keuangan Syariah. Bandung : Remaja Rosdakarya, 20150.
Khotibul,  U.,  &  Utomo,  S.  B.  (2016).  Perbankan  Syariah  (Dasar-dasar  dan  Dinamika Perkembangannya di Indonesia). Jakarta: PT. RajaGrafindo Persada, Januari.
Laporan Perkembangan Keuangan Syariah Indonesia 2021. (n.d.). Retrieved August 6, 2022, from https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan-statistik/laporan- perkembangan-keuangan-syariah-indonesia/Pages/Laporan-Perkembangan- Keuangan-Syariah-Indonesia-2021.aspx
Manggu, S. A. R. (2018). Analisis Persepsi Masyarakat terhadap Bank Syariah di Kabupaten Polewali Mandar Sulawesi Barat.
Rahmawaty, A. (2014). Pengaruh persepsi tentang bank syariah terhadap minat menggunakan produk di BNI Syariah Semarang. Jurnal Addin , 8(1).
Rusdianto,  H.,  &  Ibrahim,  C.  (2016).  Pengaruh  Produk  Bank  Syariah  Terhadap  Minat Menabung  Dengan  Persepsi  Masyarakat  Sebagai  Variabel  Moderating  Di  Pati. Equilibrium, IV, 1, 43 – 61.
Sabri, N. A. A. (2016). The Relationship between the Level of Financial Literacy and Investment Decision-Making Millennials in Malaysia. A Contemporary Business Journal , 6, 39 – 47. Wigati, S. (2011). Perilaku Konsumen Dalam Perspektif Ekonomi Islam. J urnal Maliyah, 1(1