## Pendidikan Literasi Finansial: Dampak Dan Manfaat (Sebuah Kajian Literatur Review)
Ari Kartini* 1 , Zainah Asmaniah 2 , Eva Julianti 3
E-mail: arikartini@institutpendidikan.ac.id* 1 , zainahasmaniah@institutpendidikan.ac.id 2 , evju30@gmail.com
Institut Pendidikan Indonesia Garut

## ABSTRAK
Kata Kunci: Pendidikan Literasi Finansial, Dampak Literasi Finansial, Manfaat Literasi Finansial Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mendekripsikan  berkenaan dengan  dampak  dan  pentingnya  pendidikan  literasi  finansial  bagi kelangsungan  hidup  masyarakat.  Penelitian  ini  termasuk  penelitian kajian literature review. Kajian review dilakukan pada artikel yang telah dipublikasikan di jurnal terakredinasi nasional dan internasional. Hasil kajian  literature  review  menunjukkan  bahwa,  pendidikan  literasi finansial  bertujuan  untuk  mendidik  masyarakat  agar  dapat  membuat keputusan  yang  tepat  dan  bertanggung  jawab  dalam  mengelola keuangan.  di  samping  itu,  Pengetahuan  literasi  keuangan  dapat diperoleh melalui pendidikan dengan beberapa metode, di antaranya 1) Pendidikan  keuangan  dalam  kurikulum  sekolah  resmi  (TK,  SD,  SMP, institusi pendidikan tinggi); 2) Kursus dan seminar pelatihan pendidikan keuangan untuk orang dewasa; 3) Pendidikan keuangan yang diberikan oleh  lembaga  nasional  atau  daerah  serta  lembaga  non-pemerintah  dan sektor  jasa  keuangan.  Tingkat  literasi  keuangan  yang  rendah  akan menyebabkan  seseorang  salah  dalam  mengambil  keputusan  dan membatasi  mereka  untuk  membuat  keputusan  yang  bijak.  Kurangnya pengetahuan  keuangan  dan  perilaku  berhutang  dapat  berisiko meningkatkan  stress  pada  diri  seseorang.  Orang  yang  memiliki pengetahuan mengenai literasi keuangan, akan berperilaku dengan bijak dan optimal dalam mengelola keuangan. Key word: ABSTRACT Financial Literacy Education, Impact of Financial Literacy, Benefits of Financial Literacy This  study  aims  to  describe  the  impact  and  importance  of  financial literacy  education  for  the  survival  of  the  community.  This  research includes  a  literature  review  study.  Review  studies  are  conducted  on articles  that  have  been  published  in  national  and  international accredited  journals.  The  results  of  the  literature  review  show  that financial literacy education aims to educate the public so that they can make the right decisions and are responsible for managing finances. In addition,  financial  literacy  knowledge  can  be  obtained  through education with several methods, including 1) Financial education in the official school curriculum (TK, SD, SMP, higher education institutions); 2)  Financial  education  training  courses  and  seminars  for  adults;  3) Financial education provided by national or regional institutions as well as  non-governmental  institutions  and  the  financial  services  sector.  Low levels of financial literacy will cause someone to make wrong decisions and limit them from making wise decisions. Lack of financial knowledge and  debt  behavior  can  risk  increasing  stress  on  a  person.  people  who have knowledge of financial literacy, will behave wisely and optimally in managing finances

## PENDAHULUAN
Regulasi  sektor  keuangan  yang  semakin  meningkat  telah  melahirkan  lebih  banyak produk dan layanan keuangan yang tersedia untuk konsumen, seperti pinjaman gaji, pinjaman pegadaian  dan  pinjaman  pengembalian  pajak  yang  selama  ini  menjadi  hal  umum  sebagai alternatif  pinjaman  tradisional  dari  lembaga  keuangan  seperti  bank  (Lusardi  dan  Mitchell, 2014;  2011).    Kebutuhan  akan  pendidikan  literasi  keuangan  turut  bekembang  terutama  saat proses transaksi secara non tunai mulai hadir dalam masyarakat (Chloba et.al, 2011). Digital pembayaran  dan  transaksi  online  telah  menjadi  bagian  dari  dunia  normal  baru,  dengan demikian seseorang harus mulai memiliki kesadaran dan konsep pengetahuan tentang literasi keuangan untuk dapat mengelola keuangan dalam keluarganya (Jain, 2022).
Pendidikan  literasi  keuangan  mendukung  peran  aktif  masyarakat  dan  mengarahkan mereka  untuk  dapat  menerima  dan  memahami  tanggung  jawab  pribadi  dalam  mengelola keuangan  (Eskay,  2011)  serta  dapat  mengembangkan  potensi  seseorang  dalam  mengambil keputusan  yang  berkenaan  dengan  keuangan  serta  menghindari  risiko  investasinya (Mihalcova, B. el.al, 2014). Selain itu, Pendidikan literasi keuangan dapat berkontribusi pada pengembangan  ekonomi  masyarakat  dan  pembangunan  secara  keseluruhan  serta berkelanjutan  (Chloba  et.al,  2011). Reserve  Bank  of  India (RBI)  memprakarsai perkembangan  literasi  keuangan  pada  tahun  2001  dengan  mensosialisasikan  informasi mengenai  konsep  bank  sentral  dan  perbankan  umum.  Selain  itu,  mendirikan  pula  situs  web pendidikan  keuangan  dan  literasi  keuangan  serta  konseling  kredit  di  seluruh  Indonesia  dan mengkoordinir peran literasi keuangan setiap tahunnya sejak 2016.
Berkembangnya  literasi  keuangan  dapat  dipengaruhi  pula  oleh  adanya  masalah  yang terjadi saat ini di dalam kehidupan.  Mihalcova, B. el.al, (2014) mengatakan bahwa masalah global  keuangan  adalah  terletak  pada  tingkat  literasi  seseorang  yang  kurang  memadai  dan menjadi  masalah  di  seluruh  dunia.  Hasil  survey  menunjukkan,  dari  500  responden  yang berusia  20  tahun  ke  atas,  hanya  sepertiga  dari  mereka  yang  memiliki  pengetahuan  literasi keuangan  (Chaudhary  &  Kamboj,  2017).  Krisis  atau  masalah  tersebut  jika  dibiarkan  akan memberikan  dampak  buruk  di  era  globalisasi  pada  tingkat  pertumbuhan,  inflasi, kebangkrutan,  pengangguran,  dan  pengurangan  sumber  daya  dunia  (Taft,  M.  K.,  2013).  Di Amerika  Serikat,  minimnya  pengetahuan  literasi  keuangan  yang  dimiliki  masyarakat  telah memicu terjadinya krisis keuangan (Chloba et.al., 2011). Selain itu, perilaku masyarakat yang tidak mampu mengendalikan hutang berisiko meningkatkan gejala stress  (Liu,  L., & Zhang, H,  2021).  Pada  tahun  2012  PISA  melakukan  penilaian  literasi  keuangan  yang  pertama kalinya,  sehingga  menjadi  studi  pertama  tingkat  internasional  untuk  skala  besar  dalam menilai  literasi  keuangan  anak  muda.  Hasil  penelitian  pada  tahun  2012  dan  2015 menunjukkan  bahwa  siswa  perlu  meningkatkan  pengetahuan  literasi  keuangan  mereka melalui pendidikan (Moreno-Herrero, D.et.al, 2018).
Berkembangnya  layanan  keuangan  yang  dapat  digunakan  secara  mudah  dan berkembangnya  pendidikan  literasi  keuangan  saat  ini  menjadikan  landasan  disusunya makalah  kajian  literatur  ini.  Penelitian  kajian  literatur  tentang  literasi  finansial  sudah dilakukan sebelumnya, akan tetapi kajian literatur dalam makalah ini lebih menekankan pada
menggali  kembali  terkait  konsep  literatur  keuangan  dari  hasil-hasil  penelitian,  menggali masalah yang terjadi di lapangan terkait pengelolaan keuangan masyarakat, dan menguraikan kebermanfaatan pendidikan literasi untuk masyarakat.

## KAJIAN TEORI
Persiapan  untuk  menjalankan  kehidupan  dewasa  nanti  tidak  hanya  terfokus  pada mengembangkan  kemampuan  membaca,  menulis,  dan  melek  teknologi  saja,  melainkan pengetahuan  mengenai  literasi  keuangan  harus  pula  dimiliki  setiap  orang  (Moreno-Herrero, D.et.al.,  2018).  Literasi  keuangan  dapat  didefinisikan  sebagai  kemampuan  untuk menggunakan  pengetahuan,  keterampilan,  dan  pengalaman  individu  dalam  membuat keputusan  yang  efektif  mengenai  penggunaan  serta  pengelolaan  keuangan  diri  sendiri  demi keamanan  keuangan  pribadi  dan  keluarganya  (Mihalcova,  B.  el.al,  2014).    Ahli  lain mengungkapkan, bahwa literasi keuangan merupakan suatu konsep berkenaan dengan inklusi keuangan, kegiatan menabung, perencanaan pensiun, akumulasi kekayaan, dan kesejahteraan (Goel  &  Sharma,  2017;  Gonyea,  2007).  OECD  (213:144)  mendefinisikan  literasi  keuangan sebagai  pengetahuan  dan  pemahaman  tentang  konsep  risiko  keuangan,  keterampilan, motivasi,  dan  kepercayaan  diri  untuk  menerapkan  pengetahuan  dan  pemahaman  dalam membuat keputusan yang bijak berkenaan dengan keuangan sehingga mampu meningkatkan kesejahteraan kehidupan sekarang dan masa yang akan datang.
Literasi keuangan merupakan salah satu dari dua pilar sistem keuangan yang mengacu pada  seperangkat  keterampilan  dan  pengetahuan  yang  memungkinkan  seseorang  untuk membuat  keputusan tentang keuangan berdasarkan pemahaman mereka (Norman, 2010). Di samping itu, literasi keuangan dianggap sebagai pemahaman dasar tentang konsep keuangan yang  diakui  secara  global  sebagai  keterampilan  hidup  yang  penting  untuk  membedakan berbagai  produk,  jasa,  dan  penyedia  produk  keuangan  serta  keberhasilan  dalam  mengelola keuangan  orang  (Moreno-Herrero,  D.et.al.,  2018).    Masyarakat  yang  memiliki  kemampuan memahami  dasar-dasar  produk  keuangan  dapat  mempengaruhi  keadaan  ekonomi  dan kesejahteraan kehidupannya (Mihalcova, B. et.al., 2014), dan akan mampu mencegah mereka memiliki hutang yang berlebihan  (Chlouba, T. el.al., 2011).
Pengetahuan  literasi  keuangan  dapat  diperoleh  melalui  pendidikan  dengan  beberapa metode, di antaranya 1) Pendidikan keuangan dalam kurikulum sekolah resmi (TK, SD, SMP, institusi  pendidikan  tinggi);  2)  Kursus  dan  seminar  pelatihan  pendidikan  keuangan  untuk orang  dewasa;  3)  Pendidikan  keuangan  yang  diberikan  oleh  lembaga  nasional  atau  daerah serta  lembaga  non-pemerintah  dan  sektor  jasa  keuangan  (Mihalcova,  B.  el.al,  2014). Pentingnya pendidikan keuangan bertujuan untuk mendidik masyarakat agar dapat membuat keputusan yang tepat dan bertanggung jawab dalam mengelola keuangan. Selain pendidikan, pengetahuan  keuangan,  sikap  dalam  mengelola  keuangan,  pengaruh  keluarga,  dan  tekanan dari  masyarakat  dapat  mempengaruhi  tingkat  kemampuan  literasi  keuangan  seseorang Thomas,  B.,  &  Subhashree,  P.  (2020).  Kemampuan  untuk  memahami  dan  memilih  produk keuangan  yang  ditawarkan  mencerminkan  pengetahuan  literasi  keuangan  seseorang (Mihalcova, B. et.al, 2014).
Berkenaan  dengan  evaluasi  pendidikan  literasi  keuangan,  konsep  pendidikan  literasi dikembangkan  dalam  tiga  dimensi,  yaitu  konten,  proses,  dan  konteks. Konten terdiri  dari bidang  pengetahuan  dan  pemahaman  mengenai  literasi  keuangan. Proses menggambarkan pendekatan  atau  strategi  mental  yang  dipanggil  untuk  menegosiasikan  bahan. Konteks mengacu  pada  situasi  di  mana  pengetahuan,  pemahaman,  dan  keterampilan  keuangan diterapkan mulai dari diri sendiri (OECD 2016, 2017a).

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif deskripsi. Teknik yang digunakan ialah literature  review  dengan  melakukan  pengkajian  review  pada  artikel  yang  sudah dipublikaiskan di jurnal nasional terakreditasi dan jurnal internasional berputasi. Artikel yang dikaji difokuskan pada aspek dampak dan manfaat atau pentingnya literasi finansial. Jumlah artikel  yang direview  ialah sebanyak  32 artikel,  sedangkan  yang menjadi  data berjumlah 18 artikel.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Di bawah ini dipaparkan hasil kajian literature review berkenaan dengan literasi finansial.
Tabel 1. Literatur Review No Kajian Inti Hasil Review 1 Memahami Literasi Keuangan
 Diperlukan  program  pelatihan  keuangan  secara  serius  untuk meningkatkan taraf hidup seseorang
 Literasi  keuangan  merupakan  salah  satu  dari  dua  pilar  sistem keuangan  yang  mengacu  pada  seperangkat    keterampilan  dan pengetahuan  yang  memungkinkan  seseorang  untuk  membuat keputusan tentang keuangan berdasarkan pemahaman mereka
 Literasi  keuangan  merupakan  suatu  konsep  berkenaan  dengan inklusi  keuangan,  kegiatan  menabung,  perencanaa  pensiun, akumulasi kekayaan, dan kesejahteraan
 Perkembangan  RBI  ini  mengidentifikasi  lima  kelompok  yang menajdi sasaran, yaitu warga lanjut usia, petani, sekolah anak- anak, pengusaha kecil dan kelompok swadaya.
 Literasi  keuangan  adalah  cara  terbaik  untuk  mencegah seseorang memiliki hutang yang berlebihan
 Literasi  keuangan  memberikan  orang  kesempatan  untuk mengenali  dan  memahami  dasar-dasar  keuangan  pribadi  yang diperlukan  untuk  menjadi  sukses.  Hal  ini,  memberikan informasi  kepada  masyarakat  untuk  memahami  produk  dan layanan keuangan yang ada
 Literasi  keuangan  didefinisikan  oleh  laporan  Fannie  Mae Foundation  tahun  2000  sebagai  kemampuan  membaca, menganalisis,  mengelola,  dan  berkomunikasi  tentang  kondisi
keuangan pribadi yang mempengaruhi kesejahteraan materi.
 Literasi  keuangan  mencakup  kemampuan  untuk  membedakan pilihan  keuangan,  mendiskusikan  masalah  keuangan  untuk merencanakan  masa  depan  serta  menanggapi  dan  mengatur ekonomi keluarga dengan bijak.  Kemampuan  untuk  memahami  dan  memilih  produk  keuangan yang ditawarkan mencerminkan pengetahuan literasi keuangan seseorang
 Kemampuan  memahami  dasar-dasar  produk  keuangan  dapat mempengaruhi keadaan ekonomi dan kesejahteraan seseorang.
 Pengetahuan  literasi  keuangan  dapat  diperoleh  melalui pendidikan keuangan.
 Literasi  keuangan  sebagai  pengelolaan  keuangan  pribadi  atau keluarga  meliputi  tiga  komponen,  yaitu  uang,  harga,  dan literasi anggaran.
 Pentingnya  pendidikan  keuangan  bertujuan  untuk  mendidik masyarakat  agar  dapat  membuat  keputusan  yang  tepat  dan bertanggung jawab dalam mengelola keuangan.
 Ada beberapa metode memberikan pendidikan keuangan
1. Pendidikan keuangan dalam kurikulum sekolah resmi (TK,
SD, SMP, institusi pendidikan tinggi);
2. Kursus  dan  seminar  pelatihan  pendidikan  keuangan  untuk orang dewasa;
3. Pendidikan  keuangan  yang  diberikan  oleh  lembaga nasional  atau  daerah  serta  lembaga  non-pemerintah  dan sektor jasa keuangan
 Literasi  keuangan  adalah  pemahaman  dasar  tentang  konsep keuangan  yang  diakui  secara  global  sebagai  keterampilan hidup yang penting
 Bagi  masyarakat  untuk  membedakan  berbagai  produk,  jasa, dan  penyedia  produk  keuangan  serta  keberhasilan  dalam mengelola keuangan.
 Siswa harus bisa memahami cara mengelola keuangan sebagai keterampilan  hidup  yang  diperlukan  dalam  semua  aspek kehidupan kelak di kehidupan dewasa nanti.
 Persiapan  untuk  menjalankan  kehidupan  dewasa  nanti  tidak hanya  mengembangkan  kemampuan  membaca,  menulis,  dan melek teknologi saja, melainkan pengetahuan mengenai literasi keuangan harus pula dimiliki oleh para siswa.
 Literasi  keuangan  dapat  didefinisikan  sebagai  kemampuan untuk menggunakan pengetahuan, keterampilan, dan pengalaman  individu  untuk  membuat  keputusan  yang  efektif mengenai  penggunaan  dan  pengelolaan  keuangan  diri  sendiri untuk keamanan keuangan dii sendiri dan keluarganya. 2 Masalah  Literasi Keungan
 Hasil  penelitian  menunjukkan  data  yang  kontra-intuitif,  di mana  orang  dengan  tingkat  literasi  keuangan  yang  tinggi
cenderung  banyak  mengambil  risiko  dengan  meminjam  dan memiliki sikap yang berani serta tanpa berpikir panjang.
 Sebaliknya,  orang  yang  melek  finansial  lebih  baik  dalam merencanakan masa depan dengan gaya hidup yang acuh.
 Meningkatnya  kebutuhan  orang  dalam  menabung  untuk  bekal di  masa  depan  mereka  dan  meningkatnya  peluang  dalam melakukan transaksi keuangan sebagai hasil dari perkembangan  teknologi  keuangan  mengakibatkan  sejumlah rumah tangga menghadapi pengelolaan keuangan yang rumit.  Masalah  yang  timbul  salah  satunya  kualitas  seseorang  dalam mengambil keputusan terkait masalah keuangan
 Pemerintah Amerika Serikat sebagai langkah untuk meningkatkan  kesejahteraan  masyarakatnya  telah  memperluas ketersediaan  kredit  di  pasar  hiportek  subprime.  Namun, masyarakat  meminjam  uang  tanpa  memikirkan  kapasitas pembayaran  yang  pada  akhirnya  menjadi  beban  dan  sulit membayarnya.
 Pemahaman  yang  kurang  memadai  mengenai  pengelolaan keuangan membuat seseorang salah mengambil keputusan.
 Krisis  atau  masalah  tersebut  akan  memberikan  dampak  buruk di  era  globalisasi  pada  tingkat  pertumbuhan,  inflasi, kebangkrutan,  pengangguran,  dan  pengurangan  sumber  daya dunia.
 Urgensi  untuk  mengatasi  kurangnya  pengetahuan  mengenai literasi  keuangan,  terlebih  dengan  merebaknya  penyakit  virus corona  yang  mendukung  perubahan  sebagian  aspek  untuk dilakukan  secara  virtual.  Salah  satunya,  pembelian  on-line, pembayaran  on-line,  peminjaman on-line ,  sampai  pada  tahap penipuan secara on-line.
 Masyarakat  yang  melek  finansial  mampu  bertanggung  jawab dalam  mengelola  anggaran  pribadi  dan  keluarganya,  termasuk mengelola asset untuk kehidupannya di masa yang akan dating
 Hasil  survey  di  UE  menunjukkan  bahwa  masyarakat  tidak memiliki  pengetahuan  yang  diperlukan.  Hal  ini  dikarenakan mereka  tidak  punya  waktu  atau  tidak  mampu  menggunakan informasi  yang  tersedia  dengan  benar.  Selama  ini,  keputusan yang  mereka  buat  berkenaan  dengan  pengelolaan  keuangan bersifat  sugestif  tanpa  memahami  sifat  dan  risiko  dari  produk dan layanan keuangan.
 Di  Republik  Ceko,  pendidikan  keuangan  terintegrasi  dengan kurikulum sekolah dengan sasaran utama adalah anak-anak dan dewasa muda.
 Di  Slovakia  pendidikan  keuangan  dilakukan  oleh  kelompok ahli  di  bawah  kemeterian  dengan  mengembangkan  draf pendidikan yang mulai dilakukan pada tahun 2008.
 Hasil  penelitian  pada  masyarakat  Slovakia  menunjukkan bahwa  terdapat  hubungan  yang  relatif  erat  antara  tingkat
pengetahuan  literasi  keuangan  seorang  responden  dengan penilaian  diri  mereka.    Artinya,  semakin  rendah  literasi keuangan  mereka,  semakin  negatif  penilaian  diri  mereka  (dan sebaiknya). 3 Pentingnya Pendidkan
Literasi Keuangan  Hasil penelitian menunjukkan, literasi keuangan sangat penting untuk  disosialisaikan  kepada  masyarakat  untuk  menekan dampak negatif yang terjadi karena masalah keuangan
 Sistem  pendidikan  bekualitas  tinggi  berkenaan  dengan keuangan  dikembangkan  di  Inggris  Raya,  Jerman,  Austria, Belanda,  dan  Prancis  modern.  Polandia  sejauh  ini  merupakan Negara  anggota  paling  aktif  di  Eropa  Timur  dalam melaksanakan pendidikan keuangan.
 Bulgaria,  Latvia,  Luksemburg,  Slovenia,  Slovakia,  dan Rumania  tampaknya  aktif,  akan  tetapi  hanya  di  bidang multinasional UE.
 Memahami  atau  memiliki  kemampuan  literasi  keuangan  pada prinsipnya  dapat  memperbaiki  perilaku  baru  dalam  mengelola keuangan.
 Temuan  hasil  penelitian  terdahulu,  orang  yang  memiliki pengetahuan  mengenai  literasi  keuangan,  akan  berprilaku dengan bijak dan optimal dalam mengelola keuangan, misalnya menyimpan saham, menabung untuk masa pensiun, serta tidak memiliki banyak hutang.  Seseorang  yang  tidak  memilii  kemampuan  literasi  menjadi hambatan  atau  masalah  bagi  mereka  dalam  mengumpulkan informasi,  dengan  demikian  mereka  pergi  mendatangi penasehat  untuk  meminta  saran  mengenai  pengelolaan keuagan.  Seseorang  yang  memiliki  pengetahuan  literasi  keuangan  dan berpendidikan  menunjukkan  keterampilan  dalam  mengelola keuangan  secara  bijak  dibandingkan  dengan  orang  yang  tidak berpendidikan
 Pada tingkatan mikro literasi keuangan memberikan kebermanfaatan  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  dalam kehidupan.
 Literasi  keuangan  telah  berhasil  meningkatkan  kesejahteraan seseorang secara professional dalam kehidupan mereka.
 Di  Bolivia  dan  Filipina  program  pelatihan  global  mampu meningkatkan pengetahuan peserta dalam mengelola keuangan
 Di  Indonesia  survey  menunjukkan  bahwa  permintaan  layanan keuangan berakorelasi dengan kepemilikan kekayaan keluarga, pendidikan, dan kesejahteraan
 Pada  klien  keuangan  mikro  di  Bhopal,  dampak  positif  dari pelatihan  literasi  keuangan  dapat  meningkatkan  kesejahteraan masyarakat.
 Pendiikan literasi keuangan berkontribusi pada pengembangan
ekonomi  masyarakat  secara  keseluruhan  dan  pembangunan berkelanjutan.
 Pendidikan  literasi  keuangan  mendukung  peran  aktif masyarakat  dan  mengarahkan  mereka  untuk  dapat  menerima serta  memahami  tanggung  jawab  pribadi  dalam  mengelola keuangan
 Pendidikan keuangan dapat mengembangkan potensi seseorang dalam mengambil keputusan yang berkenaan dengan keuangan serta menghindari risiko investasinya.
 Pendidikan  keuangan,  pengalaman  mengelola  keuangan sendiri,  dan  pengalaman  pengelolaan  keuangan  orang  tua memberikan pengaruh positif.
 Di  Negara  Australia,  Republik  Ceko,  atau  peru  system pendidikan  dijadikan  sebagai  wadah  untuk  menyampaikan pengetahuan literasi keuangan kepada kaum muda

## Dampak masalah Literasi Keuangan dan Faktor Penentu
Literasi keuangan menjadi bagian penting yang diperhatikan dalam regulasi kehidupan saat ini. Hal ini dikarenakan banyak sekali permasalahan keuangan, khususnya dalam proses pengelolaan  keuangan  yang  dihadapi  masyarakat,  baik  para  remaja  maupun  orang  dewasa. Meningkatnya  kebutuhan  orang  dalam  menabung  untuk  bekal  di  masa  depan  mereka  dan meningkatnya  peluang  dalam  melakukan  transaksi  keuangan  sebagai  hasil  dari perkembangan  teknologi  keuangan  mengakibatkan  sejumlah  rumah  tangga  menghadapi pengelolaan keuangan yang rumit (Kawamura, 2021). Permasalahan yang muncul berkenaan dengan  keuangan  bukan  hanya  pada  masyarakat  yang  tidak  memiliki  penghasilan  atau penghasilannya  rendah.  Namun,  masalah  keuangan  bisa  terjadi  pula  pada  masyarakat  yang memiliki penghasilan lebih dan harta yang cukup banyak.
Hasil  penelitian  menunjukkan  data  yang  kontra-intuitif,  di  mana  orang  yang  memiliki keuangan  memadai  cenderung  banyak  mengambil  risiko  dan  sikap  yang  berani  untuk meminjam  tanpa  berpikir  panjang  (Kawamura,  2021).  Sedangkan,  Kramer,  M.  M.  (2016) dalam penelitiannya memaparkan seseorang yang merasa mampu mengelola keuangan secara mandiri,  memiliki  perasaan  bahwa  dia  tidak  memerlukan  pengetahuan  mengenai  literasi keuangan.  Berkenaan  dengan  hal  tersebut,  dapat  dikatakan  bahwa  salah  satu  penyebab  dari msalah keuangan ini adalah kurangnya pengetahuan literasi yang dimiliki oleh mereka dalam mempertimbangkan  setiap  keputusan  keuangan  sehingga  dapat  berisiko  untuk  kehidupan  di masa yang akan datang (Kawamura, et.al, 2021; Mitchell, O. S., & Lusardi, A, 2011).
Beberapa  hasil  penelitian  menunjukkan,  pemahaman  yang  kurang  memadai  mengenai pengelolaan  keuangan  membuat  seseorang  salah  mengambil  keputusan  (Gerardi,  Goette,  & Meier, 2010). Mihalcova, B. et.al, (2014) dalam penelitiannya mengatakan bahwa rendahnya tingkat  literasi  keuangan  menjadi  masalah  besar  di  seluruh  dunia.  Di  Amerika  Serikat, pemerintah  telah  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakatnya  dengan  memperluas ketersediaan  kredit  pasar,  akan  tetapi  masyarakat  meminjam  uang  tanpa  memikirkan kapasitas  pembayaran  sehingga  pada  akhirnya  menjadi  beban  dan  menciptakan  masalah
keluarga (Jain, 2022). Di samping itu, hasil penelitian lain menunjukkan, banyak siswa tidak memiliki  pengetahuan  dasar  tentang  literasi  keuangan  terutama  dalam  mengambil  sebuah keputusan, misalnya tawaran mana yang harus dipilih atau diterima, mana yang berguna, dan mana yang bermanfaat (Chloba et.al., 2011) dan tingkat literasi keuangan serta keterampilan pengelolaan  keuangan  di  antara  mahasiswa    sangat  rendah,  terutama  di  negara  berkembang (Lusardi, et.al., 2014).
Chen  (1998)  dalam  penelitiannya  mengungkapkan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan yang rendah akan menyebabkan seseorang salah dalam mengambil keputusan dan membatasi mereka  untuk  membuat  keputusan  yang  bijak.  Kurangnya  pengetahuan  keuangan  dan perilaku berhutang dapat berisiko meningkatkan stress pada diri seseorang (Liu, L., & Zhang, H, 2021). Seseorang yang kurang memiliki pengetahuan finansial kurang menyadari potensi masalah  yang akan timbul dalam keluarga, sehingga mereka enggan mencari informasi atau berkonsultasi  berkenaan  dengan  pengetahuan  literasi  keuangan  (Hackethal  et  al.,  2012; Inderst  et  al.,  2009).  Krisis  atau  masalah  tersebut  akan  memberikan  dampak  buruk  di  era globalisasi pada tingkat pertumbuhan, inflasi, kebangkrutan, pengangguran, dan pengurangan sumber daya dunia (Taft, Hosein, & Meh rizi, 2013).

## Pentingya Pendidikan Literasi Keuangan
Munculnya  masalah  berkenaan  dengan  pengelolaan  keuangan  mendorong  banyak negara dan peneliti yang mencoba mencari solusi dari permasalahan tersebut. Salah satu yang ditawarkan  adalah  pendidikan  literasi  sekolah.  Mihalcova,  B.  et.al,  (2014)  dalam  kajiannya menyebutkan  pengetahuan  literasi  keuangan  dapat  diperoleh  melalui  pendidikan  literasi keuangan.  Pendidikan  literasi  dapat  mengembangkan  potensi  seseorang  dalam  mengambil keputusan  yang  berkenaan  dengan  keuangan  serta  menghindari  risiko  investasinya  (Brown, 2013).  Tahun  2018  di Jepang  pendidikan  literasi  keuangan  memiliki  peran  penting  dan konsisten  dilaksanakan  dalam  pengelolaan  keuangan  (Kawamura,  2021).  Jain  (2022) mengungkapkan  diperlukan  program  pelatihan  keuangan  secara  serius  untuk  meningkatkan taraf hidup seseorang.
Memahami  atau  memiliki  kemampuan  literasi  keuangan  pada  prinsipnya  dapat memperbaiki perilaku baru dalam mengelola keuangan (Kramer, M. M., 2016). Temuan hasil penelitian  mengungkapkan,  orang  yang  memiliki  pengetahuan  mengenai  literasi  keuangan, akan berperilaku dengan bijak dan optimal dalam mengelola keuangan, misalnya menyimpan saham,  menabung  untuk  masa  pensiun,    serta  tidak  memiliki  banyak  hutang    Lusardi  dan Mitchell,  2007;  Van  Rooij  et.al.,  2012).  Selanjutnya,  temuan  penelitian  Gangwar  &  Singh (2018)  menunjukkan  Seseorang  yang  memiliki  pengetahuan  literasi  keuangan  dan berpendidikan  menunjukkan  keterampilan  dalam  mengelola  keuangan  secara  bijak dibandingkan dengan orang  yang tidak berpendidikan. Oleh karena itu, Pengetahuan literasi merupakan jenis pengetahuan yang penting dimiliki oleh setiap orang karena menjadi aspek kunci  dalam pengambilan keputusan tentang semua masalah  yang terkait  dengan  kehidupan sehari-hari (Mihalcova, B. el.al., 2014).
Pentingnya  pendidikan  literasi  keuangan  memberikan  kebermanfaatan  untuk meningkatkan kesejahteraan dalam kehidupan (Lusardi & Mitchell, 2007; Rooij, Lusardi, & Alessie, 2011). Literasi keuangan telah berhasil meningkatkan kesejahteraan seseorang secara professional  dalam  kehidupan  mereka  (Cude,  2010).  Oleh  karena  itu,  pendidikan  literasi keuangan  banyak  dikembangkan  di  seluruh  dunia.  Sistem  pendidikan  bekualitas  tinggi berkenaan  dengan  keuangan  dikembangkan  di  Inggris  Raya,  Jerman,  Austria,  Belanda,  dan Prancis modern. Polandia sejauh ini merupakan Negara anggota paling aktif di Eropa Timur dalam  melaksanakan  pendidikan  keuangan  Mihalcova,  B.  et.al,  (2014).  Di  Republik  Ceko, pendidikan  keuangan  terintegrasi  dengan  kurikulum  sekolah  dengan  sasaran  utama  adalah anak-anak  dan  dewasa  muda,  sedangkan  Di  Slovakia  pendidikan  keuangan  dilakukan  oleh kelompok  ahli  di  bawah  kemeterian  dengan  mengembangkan  draf  pendidikan  yang  mulai dilakukan pada tahun 2008 (Huston, 2010). Di Bolivia dan Filipina program pelatihan global mampu  meningkatkan  pengetahuan  peserta  dalam  mengelola  keuangan  (Millar,  Godfrey, Levesque, & Stark, 2009).
Pendidikan  literasi  keuangan  berkontribusi  pada  pengembangan  ekonomi  masyarakat secara  keseluruhan  dan  pembangunan  berkelanjutan  (Chlouba,  T.,  et.al.,  2011).  Selain  itu, dapat  mendukung  peran  aktif  masyarakat  dan  mengarahkan  mereka  untuk  dapat  menerima serta  memahami  tanggung  jawab  pribadi  dalam  mengelola  keuangan  (Petrakova,  2010). Pendidikan keuangan dapat mengembangkan potensi seseorang dalam mengambil keputusan yang berkenaan dengan keuangan serta menghindari risiko investasinya Mihalcova, B. et.al, (2014).  Berdasarkan  beberapa  hasil  penelitian,  dapat  dikatakan  bahwa  pendidikan  literasi keuangan  penting  untuk  diikuti  oleh  setiap  masyarakat.  Oleh  karena  itu,  pendidikan  literasi keuangan  sangat  penting  untuk  disosialisaikan  kepada  masyarakat  agar  mampu  menekan dampak negatif yang terjadi karena masalah keuangan (Calcagno dan Monticone, 2015).

## KESIMPULAN
Berdasarkan  kajian  literatur  berkenaan  dengan  literasi  keuangan  diperoleh  simpulan sebagai berikut:
1. Literasi  keuangan  merupakan  upaya  sadar  untuk  menumbuhkan  pengetahuan  dan keterampilan  dalam  mengelola  serta  merencanakan  keuangan.  Pengetahuan  dan keterampilan mengenai literasi keuangan dapat diperoleh dengan tiga metode, yaitu 1) Pendidikan  sekolah  resmi  (TK,  SD,  SMP,  Institusi  Pendidikan  Tinggi;  2)  Kursus  dan seminar  pelatihan  pendidikan  keuangan  untuk  orang  dewasa;  3)  Pendidikan  keuangan yang  diberikan  oleh  lembaga  nasional  atau  daerah  serta  lembaga  non-pemerintah  dan sektor jasa keuangan. Berkenaan dengan evaluasi kegiatan literasi keuangan dilakukan dalam tiga dimensi, yaitu; konten, proses, dan konteks.
2. Masalah  akan  timbul  jika  kurangnya  pengetahuan  mengenai  literasi  keuangan,  di antaranya  berisiko  untuk  kehidupan  di  masa  yang  akan  datang,  tingkat  kesejahteraan menurun,  serta  tingkat  pertumbuhan,  inflasi,  kebangkrutan,  pengangguran,  dan pengurangan sumber daya dunia semakin menurun.
3. Faktor yang mengakibatkan munculnya masalah keuangan pada kehidupan masyarakat ialah  rendahnya  tingkat  literasi  keuangan,  keterampilan  pengelolaan  keuangan  yang mumpuni, kurang menyadari potensi masalah yang akan timbul dalam keluarga,
4. Pendidikan  literasi  keuangan  penting  untuk  diikuti  oleh  setiap  orang  karena  memiliki banyak  kebermanfaatan  untuk  mendukung  kehidupan  yang  sejahtera.  Manfaat  yang dapat  diambil  dari  pendidikan  literasi  sekolah,  di  antaranya,  terampil  mengelola keuangan  secara  bijak,  mengembangkan  potensi  dalam  mengambil  keputusan,  serta dapat meningkatkan kesejarteraan seseorang secara professional.

## SARAN
Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan berkenaan dengan literasi finansial, saran yang  saran  yang  dapat  disampaikan,  yaitu  masyarakat  harus  memahami  pentingnya pendidikan literasi keuangan untuk kelasngsungan hidupnya di masa sekarang dan masa yang akan  datang.  Selain  itu,  masyarakat  diharapkan  mencari  informasi  berkenaan  dengan penyelenggaraan pendidikan literasi finansial serta menikuti pendidikan tersebut.

## DAFTAR PUSTAKA
Brown,  M.,  &  Graf,  R.  (2013).  Financial  literacy  and  retirement  planning  in Switzerland. Numeracy , 6 (2), 2-23.
Calcagno,  R.,  &  Monticone,  C.  (2015).  Financial  literacy  and  the  demand  for  financial advice. Journal of Banking & Finance , 50 , 363-380.
Chen,  H.,  &  Volpe,  R.  P.  (1998).  An  analysis  of  personal  financial  literacy  among  college students. Financial services review , 7 (2), 107-128.
Chlouba,  T.,  Šimková,  M.,  &  Němcová,  Z.  (2011).  Application  for  education  of  financial literacy. Procedia-Social and Behavioral Sciences , 28 , 370-373.
Choudhary,  K.,  &  Kamboj,  S.  (2017).  A  study  of  financial  literacy  and  its  determinants: Evidence from India. Asian Journal of Accounting Perspectives , 10 (1), 52-72.
Cude, B. J. (2010). Financial literacy 501. Journal of Consumer Affairs , 44 (2), 271-275.
Eskay,  M.  (2011).  Harmonizing  educational  differences  from  an  international  perspective. Cypriot Journal Of Educational Sciences , 6(1), 30-36.
Gangwar, R., & Singh, R. (2018). Analyzing factors affecting financial literacy and its impact on investment behavior among adults in India.
Gerardi,  K.,  Goette,  L.,  &  Meier,  S.  (2013).  Numerical  ability  predicts  mortgage default. Proceedings of the National Academy of Sciences , 110 (28), 11267-11271.
Goel,  S.,  &  Sharma,  R.  (2017).  Developing  a  financial  inclusion  index  for  India. Procedia computer science , 122 , 949-956.
Gonyea,  J.  G.  (2007).  Improving  the  retirement  prospects  of  lower-wage  workers  in  a defined-contribution world. Families in Society , 88 (3), 453-462.
Huston,  Sandra.  2010.  Measuring  Financial  Literacy. Journal  of  Consumer  Affairs ,  44 (Summer): 296–316
Jain,  K.  (2022).  An  insight  into  financial  literacy  of  University  faculties:  A  case  study  of University  of  Rajasthan  employees,  India. Social  Sciences  &  Humanities  Open , 5 (1), 100262. https://doi.org/10.1016/j.ssaho.2022.100262
Kawamura, T., Mori, T., Motonishi, T., & Ogawa, K. (2021). Is financial literacy dangerous? Financial literacy, behavioral factors, and financial choices of households. Journal of the Japanese and International Economies , 60 , 101131.
Kramer, M. M. (2016). Financial literacy, confidence and financial advice seeking. Journal of Economic Behavior & Organization , 131 , 198-217.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The economic importance of financial literacy: Theory and evidence. Journal of economic literature , 52 (1), 5-44.
Lusardi,  A.,  &  Mitchell,  O.  S.  (2007).  Financial  literacy  and  retirement  planning:  New evidence  from  the  Rand  American  Life  Panel. Michigan  Retirement  Research  Center Research Paper No. WP , 157 .
Liu, L., & Zhang, H. (2021). Financial literacy, self-efficacy and risky credit behavior among college  students:  Evidence  from  online  consumer  credit. Journal  of  Behavioral  and Experimental Finance , 32 , 100569.
Lois  Vitt  et  al.  (2000)  Personal  Finance  and  the  Rush  to  Competence:  Financial  Literacy Education in the U.S., Fannie Mae Foundation, Middleburg, VA, at: http://www.isfs.org/rep_finliteracy.pdf (accessed 08 April 2022)
Mihalčová,  B.,  Csikósová,  A.,  &  Antošová,  M.  (2014).  Financial  literacy–the  urgent  need today. Procedia-Social and Behavioral Sciences , 109 , 317-321.
Miller , M., Godfrey, N., Levesque, B., & Stark, E. (2009). The Case for Financial Literacy in Developing  Countries:  Promoting  Access  to  Finance  by  Empowering  Consumers.| OECD. The World Bank, DFID, CGAP .
Mitchell,  O.  S.,  &  Lusardi,  A.  (2011).  Financial  literacy  around  the  world:  An overview. Journal of Pension Economics and Finance , 10 (4), 497-508.
Moreno-Herrero,  D.,  Salas-Velasco,  M.,  &  Sánchez-Campillo,  J.  (2018).  Factors  that Influence  the  Level  of  Financial  Literacy  Among  Young  People:  The  Role  of  Parental Engagement  and  Students'  Experiences  With  Money  Matters. Children  and  Youth
Services Review , 95 , 334-351.
Norman, A. S. (2010).  Importance of  Financial  Education in  Making  Informed Decision on Spending. Journal of economics and International Finance , 2 (10), 199-207.
OECD  (2013).  PISA  2012 Assessment  and  Analytical  Framework:  Mathematics,  Reading, Science, Problem Solving and Financial Literacy . Paris: OECD Publishing.
OECD (2017a). PISA 2015 results (Volume IV): Students' Financial Literacy . Paris: OECD Publishing OECD.
Taft, M. K., Hosein,  Z.  Z., Mehrizi,  S. M. T., & Roshan, A. (2013). The Relation  Between Financial  Literacy,  Financial  Wellbeing  and  Financial  Concerns. International  Journal of Business and Management , 8 (11), 63.
Thomas, B., &  Subhashree, P. (2020).  Factors that  Influence the  Financial  Literacy  Among Engineering Students. Procedia Computer Science , 172 , 480-487.
Van  Rooij,  M.  C.,  Lusardi,  A.,  &  Alessie,  R.  J.  (2012).  Financial  Literacy,  Retirement Planning and Household Wealth. The Economic Journal , 122 (560), 449-478.
Van Rooij ,  M.,  Lusardi,  A.,  &  Alessie,  R.  (2011).  Financial  Literacy  and  Stock  Market Participation. Journal of Financial Economics , 101 (2), 449-472.