Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis Vol.4 / No.2: 185-193,  Juli  2018, ISSN : 2599-3348 (online) ISSN : 2460-0083 (cetak)

## Analisa Pengaruh Perubahan Pemakaian Uang Kartal Ke Uang Giral Terhadap Perilaku Konsumen
Wening Purbatin Palupi Soenjoto STITNU AL Hikmah Mojokerto weningblackberry@gmail.com

## Abstract
Money is the second means of payment after the barter pattern that was carried out in the days before the discovery of coins in the VII century BC. Along with the times, the  way  of  barter  changed.  People  exchange  goods  using  symbols  or  objects.  The function  of  these  objects  is  close  to  the  function  of  money,  but  many  people  find it difficult  to  determine  and  determine  such  exchange  rates.  Finally,  people  know exchange with currencies. Technological sophistication is able to change the pattern of money and currency usage into demand deposits which are considered easier and more  efficient.  Money  becomes  the  current  payment  instrument  for  all  buying  and selling transactions both directly and indirectly. money as a means of payment, as a means of payment of debt, as a hoarding tool or transfer of wealth (capital), and a tool  to  improve  social  status.  The  government's  policy  began  to  impose  demand deposits as legal tender and began to be widely used by the wider community. With the ease of use of demand money makes it easy for people to make transactions and economic  activities  which  in  turn  can  affect  consumer  behavior  in  using  demand deposits.

## Keywords: currency, demand deposits, consumer behavior

## PENDAHULUAN
Uang  merupakan  alat  pembayaran  sah  yang  berlaku  sekarang  untuk  semua transaksi  jual-beli  baik  secara  langsung  maupun  tidak  secara  langsung. Perkembangan uang sangat pesat dengan mengamati uang kartal yang berubah-ubah dari  jenis  maupun  nominalnya  dan  uang  giral  dengan  jenis  dan  guna  pakai  yang beragam  menjadi  alternatif  pemakaian  uang  sesuai  kegunaan  maupun  pilihan. Keberadaan uang menyediakan alternatif transaksi yang lebih mudah dari pada barter yang  lebih  kompleks,  tidak  efisien,  dan  kurang  cocok  digunakan  dalam  sistem ekonomi  modern  karena  membutuhkan  orang  yang  memiliki  keinginan  yang  sama untuk melakukan pertukaran dan juga kesulitan dalam penentuan nilai.
Efisiensi  yang  didapatkan  dengan  menggunakan  uang  pada  akhirnya  akan mendorong  kebutuhan,keinginan  dan  menetapkan  nilai  tukar  yang  tepat  dan  tidak menimbulkan  maslah  dalam  bertransaksi.  Akhirnya,  orang  mengenal  penukaran dengan  mata  uang  yang  digunakan  dalam  perdagangan,komunikasi,pola  dagang
Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 186 Vol.4 / No.2: 185-193, Juli  2018, ISSN : 2599-3348 (online) ISSN : 2460-0083 (cetak)
hingga  perilaku  kosumen  yang  kemudian  diharapkan  akan  meningkatkan produktifitas dan kemakmuran masyarakat luas. Sebelum  munculnya uang, transaksi bersifat barter dimana orang belum mengenal alat tukar berupa uang.
Kegiatan  ekonomi  pada  masa  itu  hanya  dilakukan  dengan  cara  saling  tukar- menukar barang. Banyak cara dilakukan orang zaman dulu dalam melakukan barter dengan  maksud  memenuhi  kebutuhannya  masing-masing  namun  menjadi  masalah dengan nilai tukar benda yang ditukarkan tidak sesuai dengan nilai  fungsinya  dan dengan  perkembangan  zaman  maka  uang  berkembang  sesuai  kebutuhan  dan  nilai gunanya.  Perubahan  itu  terjadi,  baik  pada  bentuk,  nilai,  pecahan,  nama  atau penyebutannya, maupun bahan yang digunakan dan perubahan ini lebih banyak pada uang  kartal  dan  bahan  yang  digunakan  dalam  pembuatan  mata  uang  juga  beragam ,ada yang terbuat dari logam dan emas juga yang terbuat dari kertas khusus dengan bentuk  bulat  dan  persegi  panjang.  Di  Indonesia  ,diawali  sesudah  proklamasi  tahun 1945. Pemerintah mulai merasakan perlunya mengeluarkan uang. Saat itu uang tidak sekedar  berfungsi  sebagai  alat  pembayaran  namun  juga  merupakan  lambang kedaulatan  pemerintahan  Republik  Indonesia  dan  alat  untuk  memperkenalkan Indonesia  kepada  dunia  internasional.  Sebelumnya,  di  Indonesia  telah  berlaku  tiga macam mata uang sesuai negara-negara yang pernah menjajah Indonesia yaitu uang rupiah De Javasche Bank , uang Gulden dan uang Jepang.
Uang haruslah memenuhi beberapa persyaratan. Tujuannya adalah agar sesuatu yang di anggap uang dapat di terima semua lapisan masyarakat dan dapat digunakan sebagai  alat  tukar-menukar  oleh  si  pemiliknya.  Artinya  bahwa  sesuatu  yang dianggap  sebagai  uang  harus  memiliki  beberapa  kriteria  sehingga  dapat  di  akui sebagai uang yang memiliki yaitu:
1. Nominal adalah nilai yang tertera pada uang tersebut.
2. Nilai Intrinsik adalah nilai dari bahan yang dipergunakan untuk membuat mata uang tersebut.
3. Nilai Riil (Nilai Internal) adalah nilai uang yang diukur dengan kemampuan uang tersebut untuk ditukar dengan barang atau jasa.
4. Nilai Eksternal adalah nilai uang yang diukur dengan kemampuannya untuk ditukarkan dengan valuta asing.
Untuk memenuhi kebutuhan maka manusia tentu saja memiliki pengaruh yang besar terhadap perekonomian nasional maupun internasional. Dalam hal ini, perilaku konsumen  yang  timbul  adalah  bagaimana  menggunakan  uang  itu  memiliki  fungsi dinamis  yaitu  untuk  menentukan  kegiatan  transaksi  sehingga  pengaruh  gerak  uang juga  mempengaruhi  perekonomian  terutama  dalam  kegiatan  moneter  dan  fiskal. Kebijakanpemerintah  atau  pilihan  seseorang  maupun  masyarakat  luas  dipengaruhi oleh  beredarnya  uang  di  masyarakat.  Uang  turut  mempengaruhi  naiknya  harga barang-barang  atau  mungkin  kebalikannya  berakibat  turunnya  harga  barang-barang tersebut.
Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 187 Vol.4 / No.2: 185-193, Juli  2018, ISSN : 2599-3348 (online) ISSN : 2460-0083 (cetak)

## PEMBAHASAN
Kemajuan teknologi memicu percepatan ekonomi yang lebih cepatlagi sehingga perputaran uang pun semakin besar, sesuai dengan otoritas negara masing bagaimana mengatur  peredaran  uang  ini.  Mekanisme  pengedaran  uang  di  beberapa  negara  di dunia cendrung banyak kesamaan, karena sistem itu sudah dijalankan betahun-tahun dan terbukti paling efektif diterapkan di suatu negara, hanya  yang membedakannya adalah  wewenang  moneter  masing-masing  negara.  Masalah-masalah  yang  timbul akibat  peredaran  uang  maka  keadaan  inflasi  yang  akan  timbul  dan  berbicara  inflasi tidak hanya terjadi pada negara berkembang namun juga pada negara maju.
Kebijakan  yang  diambil  oleh  pemerintah  dalam  menghadapi  inflasi  jelas merupakan  akibat  dari  pengaruh  uang  yang  mengakibatkan  harga  bahan-bahan pokok  meningkat  drastis.  Membahas  bahan-bahan  pokok  maka  fenomena  yang terjadi  adalah  permintaan  inelastis  namun  keadaan  uang  tetap  terjadi  peredaran dengan level berpengaruh keras terhadap inflasi.  sehingga Bank Indonesia menjadi bank sirkulasi yang mempunyai otorites moneter mengatur jumlah peredaran uang di masyarakat. Sesuai dengan Undang-Undang No.23 tahun 1999 tentang kebanksentralan  melakukan  kegiatan  pengelolaan  dan  pengedaran  uang   mulai  dari perencanaan,  pengadaan  dan  pencetakan  uang  sampai  dengan  penarikan  uang  dari peredaran.
Pada  awalnya  di  Indonesia,  uang  dalam  hal  ini  uang  kartal  diterbitkan  oleh pemerintah Republik Indonesia. Namun sejak dikeluarkannya UU No. 13 tahun 1968 pasal 26 ayat 1, hak pemerintah untuk mencetak uang dicabut. Pemerintah kemudian menetapkan  Bank  Sentral  atau  Bank  Indonesia  sebagai  lembaga  yang  berhak menciptakan  uang  kartal.  Hak  untuk  menciptakan  uang  itu  disebut  dengan  hak oktroi. Pemerintah  berusaha  untuk  menstabilkan  peredaran  uang  dengan mengeluarkan  kebijakan  mengenai  arus  peredaran  barang  dan  jasa  di  masyarakat agar dampak negatif uang dapat teratasi. Uang yang beredar dalam masyarakat dapat dibedakan dalam dua jenis, yaitu uang kartal dan uang giral. Uang kartal adalah alat bayar  yang  sah  dan  wajib  digunakan  oleh  masyarakat  dalam  melakukan  transaksi jual-beli sehari-hari dan uang jenis ini lebih mudah dipahami masyarakat luas karena bentuk dan ciri uang mudah diingat serta pemakaiannya lebih mudah.
Sedangkan  yang  di  maksud  dengan  uang  giral  adalah  uang  yang  dimiliki masyarakat  dalm  bentuk  simpanan  (deposito)  yang  dapat  ditarik  sesuai  kebutuhan. Produk  uang  giral  yang  mulai  banyak  dipakai  masyarakat  Indonesia  yaitu  kartu kredit,ATM,  E  money,  E  tol  dan  bentuk  uang  giral  lainnya  dengan  menggunakan sistem  perbankan  dan  kecanggihan  teknologi.    Uang  ini  hanya  beredar  di  kalangan tertentu saja,sering dianggap uang modern sehingga masyarakat mempunyai dengan keadaan ekonomi menengah ke bawah memiliki hak untuk menolak jika tidak mau barang  atau  jasa  yang  diberikan  dibayar  dengan  uang  jenis  ini  karena  masyarakat awam lebih menyukai uang kartal dibanding uang  giral.  Uang  giral diciptakan oleh bank-bank  umum  atau  komersial  adalah  jenis  uang  yang  beredar  pada  saat  ini
Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 188 Vol.4 / No.2: 185-193, Juli  2018, ISSN : 2599-3348 (online) ISSN : 2460-0083 (cetak)
walaupun  tak  sebanyak  pemakaian  uang  kartal.  Dengan  demikian  jumlah keseluruhan  dari  uang  yang  beredar  adalah  terdiri  dari  uang  kartal  dan  uang  giral yang  beredar  di  masyarakat  sebagai  suatu  pola  kehidupan  ekonomi  modern Pemakaian uang giral sering dinilai sebagai life style namun jika  masyarakat masih kurang  paham  dan  tidak  peka  terhadap  sistem  uang  giral  seperti  penerapan bunga,biaya administrasi dan hal lain terkait pemakaian uang giral Pemakaian  uang  giral  dinilai  mempengaruhi  perilaku  konsumen  akan kemudahan  pemakaian  sistem  banking  yang  diterapkan  setiap  bank  yang menawarkan  produk  uang  giral  seperti  pada  teori  Keynes  akan  permintaan  uang maka  pemakaian  uang  giral  termasuk  pada  motif  spekulasi  yaitu  motif  yang menyatakan bahwa  uang  merupakan  salah  satu  alternatif  bentuk  asset  selain bentu asset  lainnya,  memegang  uang  untuk  berjaga-jaga  dan  mengantisipasi  jika  kalau nanti nya ada surat berharga yang rasakan sesuai dengan yang diharapkan sehingga dapat  memperoleh  keuntungan  ataupun  pendapatan  dari  kepimilikan  surat  berharga tersebut.  Uang  giral  juga  dapat  dinilai  memiliki  motif  berjaga-jaga  yaitu  yang akan digunakan  untuk  menghadapi  ketidakpastian  masa  yang  akan  datang,sebagai contoh  penggunaan  kartu  kredit  untuk  berbelanja  kebutuhan  bulanan  maka  dengan menggunakan  kartu  kredit  akan  dikenakan  pembayaran  pada  bulan  depan  sehingga uang yang tersimpan di kartu kredit dapat digunakan kapan saja berbelanja saat tidak memiliki  uang  kartal  atau  uang  tunai.  Kepemilikan  uang  giral  tergantung  dengan seberapa banyak uang yang dihasilkan oleh setiap individu jika semakin besar maka uang  yang  digunakan  untuk  berjaga-juga  juga  relatif  lebih  besar.jadi  motif  ini  juga dipengaruhi oleh pendapatan.
Setiap  uang  yang  diterbitkan  harus  dapat  mempermudah  kelancaran  transaksi pembayaran  tunai,  dapat  diterima,  dan  dipercaya  oleh  masyarakat  dan  uang  giral adalah  uang  yang  disimpan  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  di  bank-  bank komersil  yang  dapat  ditarik  bila  dibutuhkan.  Penarikan  uang  tersebut  dilakukan melalui selembar kertas yang di sebut Cek. Cek dapat diartikan pula sebagai perintah kepada  bank  untuk  membayar  kepada  orang  yang  ditunjuk  sejumlah  uang  yang dikreditkan pada rekening tersebut.Dengan karakteristik uang mudah digunakan dan nyaman,  tahan  lama,  mudah  dikenali,  dan  sulit  dipalsukan.  Kelebihan  uang  giral sebagai alat pembayaran,yaitu:
1. Bersifat  moneyless  karena  bentuknya  lebih  mudah  disimpan  dan  tidak  sulit dibawa
2. Dapat  diterima  dengan  jumlah  yang  tidak  terbatas  sebagai  alat  pembayaran sesuai tingkat kemampuan pemilik uang
3. lebih  aman.  Resiko  kehilangan  uang  kecil  sehingga  jika  hilang  maka  dapat dilaporkan dibank untuk diblokir pencairannya
4. Praktis
5. Akuntabel yaitu dapat dilacak seara teknologi
6. Bersifat bankable.
Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 189 Vol.4 / No.2: 185-193, Juli  2018, ISSN : 2599-3348 (online) ISSN : 2460-0083 (cetak)
7. Varian  guna  pakai  dalam  jumlah  yang  tidak  terbatas  berfungsi  sebagai  alat pembayaran.
Uang giral memiliki kelemahan sebagai alat pembayaran. Kelemahan tersebut antara lain sebagai berikut:
1. Tidak semua kalangan dapat memilikinya hanya kalangan tertentu saja
2. Pembayaran  atau  transaksi  bukan  pada  batas  minimum  sehingga  dalam jumlah kecil tidak efektif digunakan.
Meskipun  saat  ini  hanya  berlaku  pada  kalangan  tertentu  saja,  uang  giral  ini  lambat laun menjadi populer penggunaannya sebagai alat pembayaran. Hal ini menandakan, bahwa masyarakat sedikit demi sedikit sudah mulai teredukasi untuk menggunakan jenis  uang  lain  selain  uang  kartal  yang  memang  sudah  meluas  penggunannya. Contoh uang giral adalah sebagai berikut:
1. Cek,
2. Bilyet,
3. Giro,
4. Transfer telegrafik,
5. Kartu kredit,
6. Wesel pos,
7. E money,
8. E tol,
9. E pay dll.
Berdasarkan teori permintaan uang Keynes mempunyai implikasi bahwa fungsi permintaan akan uang (Liquidity Preference ) adalah fungsi yang tidak stabil, dalam arti bahwa fungsi ini bisa bergeser dari waktu ke waktu maka uang giral dalam hal ini  menekankan  faktor uncertainly dan expectation dalam  menentukan  posisi permintaan uang untuk tujuan spekulasi. Uang kartal atau uang tunai dianggap tidak memberikan  penghasilan,  sedangkan  uang  giral  dianggap  memberikan  berupa sejumlah  uang  tertentu  setiap  periode  secara  khusus  maka  uang  giral  yang memberikan suatu penghasilan berupa sejumlah uang tertentu setiap periode selama waktu  yang  tak  terbatas  ( perpetuity )  dengan  batas  waktu  yang  sudah  menjadi peraturan sesuai dengan keadaan keuangan pemilik uang.
Penggunaan uang kartal maupun giral sebagai pengeluaran atau konsumsi dapat dinilai  dengan  pengeluaran  seseorang  untuk  konsumsi  dan  tabungan  dipengaruhi oleh  pendapatannya. Semakin  besar  pendapatan  seseorang  maka  akan  semakin banyak  tingkat  konsumsinya  pula  dan  sebaliknya  apabila  tingkat  pendapatan seseorang  semakin  kecil  maka  seluruh  pendapatannya  digunakan  untuk  konsumsi. Fungsi konsumsi adalah suatu fungsi yang menggambarkan hubungan antara tingkat konsumsi rumah tangga dengan pendapatan nasional dalam perekonomian. Perilaku  konsumen  dalam  hubungan  fungsi  konsumsi  berdasarkan  Teori  Konsumsi Keynes  dengan  Hipotesis  Pendapatan  Absolut  ( Absolute  Income  Hypothesis ) menjelaskan konsumsi seseorang dan atau masyarakat secara absolut ditentukan oleh
Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 190 Vol.4 / No.2: 185-193, Juli  2018, ISSN : 2599-3348 (online) ISSN : 2460-0083 (cetak)
tingkat  pendapatan,  jika  ada  faktor  lain  yang  juga  menentukan,  maka  menurut Keynes semuanya tidak terlalu berpengaruh.
Perilaku  konsumen  menurut  Schiffman  dan  Kanuk  (2000)  adalah  proses  yang dilalui  oleh  seseorang  dalam  mencari,  membeli,  menggunakan,  mengevaluasi  serta bertindak pasca konsumsi produk, jasa maupun ide yang diharapkan bisa memenuhi kebutuhannya.  Pemakaian  uang  giral  terhadap  perilaku  konsumen  dapat  diketahui individu  membuat  keputusan  membelanjakan  sumber  daya  yang  tersedia  dengan adanya  waktu,  uang  dan  usaha  untuk  mendapatkan  barang  atau  jasa  yang  akan dikonsumsi.  Saat  terjadi  perilaku  konsumen  melakukan  pembelian  barang  atau jasa ( buying  unit) dan  proses  pertukaran  yang  melibatkan  perolehan  konsumsi  berbagai produk  atau  jasa  dengan  menggunakan  uang  giral  yang  dianggap  praktis  akan mempermudah individu melakukan perilaku konsumsi.
Bahwa pendapatan adalah merupakan determinan (faktor penentu utama) dari konsumsi.  Faktor  lain  dianggap  tidak  berarti.Pendapatan  disposable  menyesuaikan dengan  keadaan  perekonomian  yang  dianalisa.  Apabila  kondisi  dibagi  perubahan disposable  income  karena  perubahan  konsumsi.  Perilaku  konsumen  melakukan fungsi uang dibedalan menjadi dua: fungsi asli dan fungsi turunan.Fungsi asli uang ada tiga, yaitu sebagai alat tukar, sebagai satuan hitung, dan sebagai penyimpan nilai. Uang  kartal  yang  biasa  digunakan  berfungsi  sebagai  alat  tukar  atau medium  of exchange yang dapat mempermudah pertukaran walaupun pemakaian uang giral pun sudah dianggap memudahkan untuk melakukan pertukaran.
Selain  uang  kartal  maka  uang  juga  berfungsi  sebagai  satuan  hitung  ( unit  of account )  karena  uang  dapat  digunakan  walaupun  uang  giral  secara  nominal  tidak tertera seperti uang kartal untuk menunjukan nilai berbagai macam barang atau jasa yang  diperjualbelikan,  menunjukkan  besarnya  kekayaan,  dan  menghitung  besar kecilnya pinjaman  sehingga  fungsi  uang  dalam  hal  ini  juga  dipakai  untuk menentukan harga barang atau jasa (alat penunjuk harga). Sebagai alat satuan hitung, uang berperan untuk memperlancar pertukaran.
Pembeda  yang  mencolok  antara  uang  kartal  dan  giral  yaitu  uang  berfungsi sebagai  alat  penyimpan  nilai  ( valuta )  karena  dapat  digunakan  untuk  mengalihkan daya  beli  dari masa  sekarang  ke  masa  mendatang.  Ketika  seorang  penjual  saat  ini menerima  sejumlah  uang  sebagai  pembayaran  atas  barang  dan  jasa  yang  dijualnya, maka ia dapat menyimpan uang tersebut untuk digunakan membeli barang dan jasa di  masa  mendatang.  Kemudahan  inilah  yang  menjadi  penguat  perilaku  konsumen sehingga uang giral dianggap paling praktis dibanding uang kartal.
Uang  juga  memiliki  fungsi  lain  yang  disebut  sebagai fungsi  turunan.  Fungsi turunan itu antara lain uang sebagai alat pembayaran, sebagai alat pembayaran utang, sebagai  alat  penimbun  atau  pemindah  kekayaan  (modal),  dan  alat  untuk meningkatkan status  sosial.  Uang  giral  lebih  cocok  dinyatakan  fungsi  uang  sebagai fungsi  turunan  karena  meningkatkan  status  sosial,semakin  tinggi  pendapatan seseorang  maka  lebih  memilih  kemudahan  membawa  uang  giral  dari  bentuk  lebih mudah  dibawa  dibanding  uang  kartal.  Pemakaian  uang  giral  dianggap life  style  .
Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 191 Vol.4 / No.2: 185-193, Juli  2018, ISSN : 2599-3348 (online) ISSN : 2460-0083 (cetak)
Uang  giral  merupakan  uang  mudah  dibawa, portable ,  dan  mudah  dibagi  tanpa mengurangi nilai ( divisibility ), serta memiliki nilai  yang cenderung stabil dari waktu ke waktu ( stability of value ). Bahan yang dijadikan uang giral juga harus tahan lama ( durability ),  kualitasnya  cenderung  sama  ( uniformity ),  jumlahnya  dapat  memenuhi kebutuhan masyarakat serta tidak mudah dipalsukan ( scarcity ).  Fungsi Turunan dari uang giral juga sebagai alat pembayaran yang sah. Kebutuhan manusia akan barang dan  beragam  tidak  dapat  dipenuhi  melalui  cara  tukar-menukar  atau  barter.  Guna uang  giral  mempermudah  dalam  mendapatkan  barang  dan  jasa  yang  diperlukan sehingga  manusia  memerlukan  alat  pembayaran  yang  dapat  diterima  semua  orang, yaitu  pemakaian  uang  giral  ebagai  alat  pembayaran  utang.  Uang    giral  dapat digunakan untuk mengukur pembayaran pada masa yang akan datang bahkan dengan perilaku konsumen pada masa sekarang,digunakan sebagai alat penimbun kekayaan dan  pendapatan.  Sebagian  orang  biasanya  tidak  menghabiskan  semua  uang  yang dimilikinya  untuk  keperluan  konsumsi  ada  sebagaian  uang  yang  disisihkan  dan  di tabung bahkan  untuk keperluan di masa datang dan uang giral sangat berperan untuk masalah ini.
Pemerintah  dan  Bank  Indonesia  (BI)  terus  mendorong  penggunaan  transaksi non  tunai  dan  meninggalkan  transaksi  tunai.  Tercatat,  per  Oktober  2016  ini, penggunaan  transaksi  non  tunai  telah  melebihi  penggunaan  transaksi  uang  kartal (kertas  dan  logam).  Selain  transaksi  non  tunai  dapat  mengurangi  penggunaan  dan peredaran dari uang kartal karena pembuatan uang kartal membutuhkan biaya  yang besar  dengan  anggaran  pemerintah  secara  khusus  untuk  mencetak  uang  kartal.
Kebijakan pemerintah harus lebih jeli dalam penerapan uang giral karena pengguna uang  kartal  adalah  masyarakat  dengan  prilaku  konsumen  rasional  dalam menggunakan  uang  kartl  bisa  memberikan  kepuasan  dan  nilai  guna  yang optimal,memang  benar-benar  dibutuhkan  oleh  konsumen,dinilai  sebagai  uang kualitas terjamin atau baik, sesuai dan setara dengan kemampuan yang dimiliki oleh konsumen.
Berbeda  dengan  golongan  yang  lebih  menyukai  pemakaian  uang  giral  lebih pada  perilaku  konsumen iirasional  karena  perilaku  yang  dilakukan  oleh    konsumen bisa  dikatakan  irasional  apabila  konsumen  melakukan  pemakaian  uang  giral  tanpa memperkirakan  kegunaan  dari  uang  tersebut  hanya  lebih  pada  perilaku  irasional antara  lain  :  Tertarik  dan  terpukau  pada  promosi  dan  iklan  melalui  media  cetak, elektronik  atupun  sosial  dan  mengutamakan  gengsi  atau  prestise.  Berbentuk  pada perilaku  konsumen  dengan  pendekatan  kardinal  adalah  suatu  daya  guna  atau  nilai guna yang bisa diukur dengan satuan uang atau utilitas, nilai guna  tersebut memiliki tingkatan  yang  sesuai  dengan  subjek  yang  menilainya  bahwa  uang  giral  yang memiliki  kegunaan  lebih  bagi  konsumen  maka  itulah  yang  paling  diminati  dengan penilaian yang subjektif.
Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 192 Vol.4 / No.2: 185-193, Juli  2018, ISSN : 2599-3348 (online) ISSN : 2460-0083 (cetak)

## PENUTUP

## a. Kesimpulan
Dengan  kemajuan  teknologi  keberadaan  uang  sebagai  alat  pertukaran  atas barang  dan  jasa   dinilai  memberikan  manusia  dapat  lebih  leluasa  dalam  melakukan kegiatan  transaksi  perekonomian  dalam  memenuhi  kebetuhan  hidupnya, eksistensinya  akan  terus  ada  dan  akan  terus  berkembang  mengikuti  kecanggihan teknologi  dan  alat  yang  diciptakan. Perubahan  pemkaian  uang  kartal  yang  biasa dipakai  masyarakat  mulai  berubah  dengan  adanya  kebijakan  pemerintah  dalam  hal penerapan  uang  giral  atau  uang  tunai.  Penggunaan  uang  kartal  maupun  giral  tetap mempengaruhi  perilaku  konsumen  namun  kemudahan  dan  guna  pakai  uang  giral dianggap lebih menguntungkan.
Namun  pemakaian  uang  giral  belum  bisa  dinikmati  semua  golongan,hanya golongan  tertentu  dengan  pendapatan  diatas  rata-rata  yang  mampu  menikmati kemudahan  fasilitas  yang  diberikan  uang  giral.  pemakaian  uang  giral  lebih  pada perilaku  konsumen  iirasional  karena  perilaku  yang  dilakukan  oleh    konsumen  bisa dikatakan  irasional  apabila  konsumen  melakukan  pemakaian  uang  giral  tanpa memperkirakan  kegunaan  dari  uang  tersebut  hanya  lebih  pada  perilaku  irasional antara  lain  :  Tertarik  dan  terpukau  pada  promosi  dan  iklan  melalui  media  cetak, elektronik atupun sosial dan mengutamakan gengsi atau prestise.

## b. Saran
Pemerintah  secara  dini  telah  menyadari  pentingnya  uang  sebagai  alat pembayaran  yang  sah  yang  sifatnya  umum  dan  dapat  diterima  secara  luas  oleh masyarakat.  Penggunaan  uang  kartal  maupun  giral  masing-masing  memiliki kelebihan  dan  kekurangan.  Kepekaan  pemerintah  melihat  fenomena  masyarakat Indonesia  dalam  pemakaian  uang  masih  lebih  dominan  pada  uang  kartal  dibanding uang  giral  yang memberikan fasilitas lebih dibanding uang kartal.  Dalam mencapai stabilitas  jumlah  uang  yang  beredar  dimasyarakat,  bank  indonesia  sebagai  bank sentral di Indonesia selalu berusaha dengan berbagai kebijakannya yang dirumuskan dengan memenui kebutuhan uang rupiah di masyarakat dalam jumalah nominal yang cukup, jenis pecahan yang sesuai, tepat waktu, dan dalam kondisi yang layak edar. Bank Indonesia dengan otoritas moneternya mengidentifikasi faktor-faktor yang mempengarui  permintaan  uang  .Otoritas  moneter  yang  diberikan  kepada  Bank Indonesia  sebagai  bank  sentral  yakni  mengatur  stabilitas  harga  akibat  uang  yang beredar   dengan  cara  mengelola  peredaran  uang  dengan  cara  mengukur  kecepatan perputaran  uang,  Inflasi  dan  Penerbitan  uang  baru  harus  dilaksanakan  berdasarkan penelitian  dan  perencanaan  yang  sebaik-baiknya  terutama  pemeberian  kekuasan bank-bank komersil dalam mengeluarkan produk uang giral yang beragam agar tidak terjadi  kabibalisasi  dan  kapitalisasi  terselubung  dalam  pemakaian  dan  peredaran uang di Indonesia.
Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi dan Bisnis 193 Vol.4 / No.2: 185-193, Juli  2018, ISSN : 2599-3348 (online) ISSN : 2460-0083 (cetak)

## DAFTAR PUSTAKA
Hasibuan,Malayu.1987.Ekonomi  Pembangunan  dan  Perekonomian  Indonesia. Bandung: CV Armico
Kasmir.  2012.  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  lainya.  Jakarta.  PT  RajaGrafindo persada
Mankiw,Gregrory.2006.Makro Ekonomi.Jakarta: PT Glora Aksara Pratama Muchdarsyah Sinungan, 1991, Uang dan Bank, hal 44-45, Jakarta, Rineka Cipta Sigalingging,  Hotbin,  2004,Kebijakana  Pengedaran  Uang  di  Indonesia,  Jakarta:
PPSK BI
Schiffman  dan  Kanuk  ,  2000,  Perilaku  Konsumen,  Jakarta.  PT  Raj  aGrafindo persada