## PENDAMPINGAN MANAJEMEN KEUANGAN KELUARGA ISLAMI PADA KARYAWAN DAN KARYAWATI BANK JATIM SYARIAH CABANG MALANG
Fitriyah Dwi Sulistiani
Putri Kurnia Widati
UIN Maulana Malik Ibrahim Malang E-mail: Fitriyah_feuin@yahoo.com;tiaraakbar2006@yahoo.com; kurniawidiatiputri@gmail.com

## Abstract
PAR  is  made  as  a  method  of  research  on  finance  management  of  family employees who work in banking sector, both woman and man. the sample in this  research  is  the  employees  of  Bank  Jatim.  The  result  of  this  research shows  that  the  employees  of  Bank  Jatim  Sharia  malang  have  financial palanning,  vission,  mission,  and  also  clear  strategy  for  their  family.  In  the relation with gender, women are more can manage a financial than men in the family.
PAR  dijadikan  metode  riset  pada  manajemen  keuangan  keluarga  karyawan yang bekerja  sektor perbankan, baik perempuan atau seorang  laki-laki. Yang dijadikan  sample  adalah  karyawan  Bank  Jatim.  Hasil  penelitian  ini  adalah karyawan  Bank  Jatim  Syariah  Cabang  Malang  menunjukkan  bahwa karyawan  Bank Jatim memiliki perencanaan  keuangan,  visi misi dan  strategi jelas  untuk  keluarga  mereka.  Dalam  kaitan  dengan  jenis  kelamin,  wanita- wanita lebih bisa mengelola keuangan dibandingkan laki-laki dalam keluarga.
Keywords: PAR, manajement keuangan, keluarga karyawan bank syariah.

## Pendahuluan
Menjadi wanita karier hampir dambaan setiap wanita, selain wanita lajang, wanita  yang  telah  berumah  tanggapun  ingin  mempunyai  pekerjaan  yang menghasilkan  uang  dan  posisi  jabatan  di  suatu  perusahaan.  Kondisi  tesebut  sejalan dengan  konsep  emansipasi,  di  mana  wanita  juga  ingin  dihargai  sama  dengan  pria, selain  itu  sama  dengan  tuntutan  kehidupan  yang  semakin  lama  semakin  meningkat. Hal tersebut terjadi karena adanya pergeseran komposisi keluarga, dari single career family dimana dalam sebuah rumah tangga hanya pria (suami) yang bekerja menjadi dual career family , dimana pria (suami) maupun wanita (istri) sama-sama bekerja. Tugas  istri  yang  bekerja  menjadi  semakin  bertambah  salah  satunya  adalah mengelola  keuangan  keluarga.  Istri  yang  bekerja  memiliki  penghasilan  sendiri ditambah  dengan  penghasilan  suami  tentu  hasilnya  semakin  bertambah  banyak  tapi apakah  kemakmuran  mereka  benar-benar  bisa  meningkat  dan  mendapatkan kesejahteraan lahir dan batin? Jawabannya pasti relatif bagaimana mereka mengelola keuangan  mereka,  jika  penerimaan  makin  banyak  dan  diikuti  dengan  pengeluaran yang semakin meningkat pula bagaimana kemakmuran bisa meningkat? Maka itulah pentingnya melakukan manajemen dalam keuangan di keluarga.
Oleh  karena  itu  penelitian  dengan  metode  PAR  ini  akan  mengangkat mengenai  manajemen  keuangan  keluarga  untuk  karyawan  yang  bekerja  di  sektor perbankan  baik  dia  seorang  perempuan  ataupun  laki-laki.  Sehingga  akan  diperoleh hasil bagaimana gaya manajemen keuangan oleh perempuan dan laki-laki apakah ada perbedaan dalam mengelolanya.

## Metode dan Teknik Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode Participatory  Action  Research (PAR), dimana  peneliti  ikut  terlibat  dalam  aksi  responden  terkait  dengan  masalah  yang sedang  diteliti.  Lokasi  penelitian  ini  adalah  Bank  Jatim  Syariah  Cabang  Malang, dimana subjek  yang diteliti adalah seluruh karyawan dan  karyawati  yang ada disana terkait dengan manajemen keuangan keluarga. Tahapan dalam observasi partisipatif adalah sebagai berikut:
1. Observasi  Deskriptif,  dilakukan  dengan  pengamatan  dan  pengambilan  data awal  obyek  penelitian  yaitu  karyawan  Bank  Jatim  Syariah  Cabang  Malang. Pada  tahap  ini  peneliti  melakukan  pengamatan  terkait  jumlah  karyawan, status  (berkeluarga  atau  single),  jumlah  pendapatan  dan  lain-lain  terkait gambaran umum karyawan Bank Jatim Syariah.
2. Observasi terfokus, Pada tahap ini peneliti menggunakan alat bantu kuisioner dan  wawancara  untuk  mengetahui  kondisi  terkait  pengelolaan  keuangan keluarga.  Dan  pada  tahapan  ini  peneliti  menyimpulkan  bahwa  terdapat potensi dan permasalah terkait pengelolaan keuangan keluarga.
3. Observasi  terseleksi,  dengan  melakukan  analisis  komponensial  terhadap focus, peneliti melakukan  klasifikasi berdasarkan  hasil  kuisioner, melakukan perbedaan  dan  kesamaan  antara  kategori  dan  menemukan  hubungan  antara satu  kategori  dengan  kategori  yang  lain.  Kegiatan  dalam  proses  ini bermeliputi  (1)  mengkategorikan  dan  mengklasifikasikan  pendapatan  dan pengeluaran  yaitu,  bagaimana  sikap  dan  persepsi  karyawan  terhadap pendapatan  dan  pengeluaran  yang  mereka  terima  selama  ini,(2)  mencari hubungan  diantara  masing-masing  kategorisasi  yang  ada  untuk  menentukan model  pendampingan  yang  dilakukan,  (3)  menentukan  strategi  dan  program berdasarkan bagan sebab akibat dan hasil diskusi lainnya.
Adapun teknik penelitian adalah dengan datang ke lokasi mendata bagaimana mereka  melakukan  manajemen  keuangan  pada  keluarga  mereka,  kemudian menampung masalh-masalah yang dihadapi terkait dengan topik tersebut, selanjutnya peneliti  membantu  untuk  menemukan  solusinya.  Baru  pemberian  materi  bagaimana melakukan  manajemen  keuangan  keluarga  yang  sebaiknya  dilakukan,  sehingga mereka bisa menerapkannya dalam keluarga masing-masing.
Pendampingan  yang  diberikan  terdapat  3  sesi,  yang  pertama  adalah pemberian workshop mengenai manajemen keuangan keluarga islami, disini mereka diberikan materi  yang lebih ke arah bagaimana mengelola keuangan  yang baik. Sesi kedua  adalah  pendampingan  perencanaan  keuangan  keluarga  islami,  sesi  ini memberikan  materi  sekaligus  mendampingi  mereka  bagaimana  membuat perencanaan  keuangan  yang  baik  untuk  keluarga  masing-masing  sesuai  dengan kondisi  keuangan  mereka.  Sesi  terakhir  (ketiga)  adalah  pendampingan  pengisian buku  saku  manajemen  keuangan  keluarga  islami  yang  lebih  ke  praktek  langsung mengenai  pencatatan  keuangan  keluarga  masing-masing.  Penelitian  ini  juga  akan menghasilkan  buku  saku  manajemen  keuangan  keluarga  yang  bisa  dijadikan pedoman bagi keluarga untuk mencapai bebas finansial di masa tua nanti.

## Alur Kegiatan
Awalnya kami membagikan kuisioner untuk mengukur kondisi keseimbangan keuangan  karyawan  di  perbankan  tersebut,  kemudian  kami  mengelompokkan  hasil kuisioner  tersebut  dan  menyesuaikan  dengan  kebutuhan  mereka  akan  ilmu manajemen  keuangan  keluarga  islami.  Berdasarkan  hasil  quesioner  yang  telah  diisi oleh  karyawan  dan  karyawati  Bank  Jatim  Syariah  Cabang  Malang,  hasilnya  adalah sebagai berikut:
a. Karyawan  disana  mayoritas  basih  belum  menikah  (60%).  Hal  ini  terjadi karena kantor ini masih relative baru berdirinya sehingga banyak tenaga baru yang pastinya masih belum menikah bekerja di bank ini. Pada saat dilakukan workshop,  pelatihan  dan  pendampingan  memperlihatkan  bahwa  mereka tertarik  mengenai  topik  manajemen  keuangan  keluarga.  Ilmu  mengenai manajemen keluarga memang lebih baik lagi jika diketahui sebelum menikah sehingga  bisa  mempersiapkan  diri  menuju  rumah  tangga  dan  membina keluarga yang bahagia lahir dan batin.
b. Mayoritas  jenis  kelamin  dari  karyawan  disana  adalah  laki-laki  (70%).  Ini menunjukkan bahwa dunia perbankan masih didominasi oleh kaum laki-laki, hal  ini  disebabkan  karena  bekerja  di  sektor  perbankan    memang  harus memiliki  waktu  ekstra  karena  jam  kerja  pagi  jam  7.30  sampai  jam  8  malam bahkan mungkin  lebih malam  lagi. Oleh  sebab itu hanya perempuan tertentu dengan  mental  yang  kuat  yang  memilih  bekerja  pada  sektor  ini,  apalagi  jika sudah  berkeluarga  dan  mempunyai  anak  hanya  beberapa  saja  yang  tetap bertahan bekerja di perbankan.
c. Mayoritas  usianya  berkisar  15-26  tahun  (70%),  hal  tersebut  mendukung pernyataan  diatas  bahwa  karyawan  disana  masih  muda  karena  kantor  relatif baru dibuka dan tenaganya masih muda-muda.
d. Keseluruhan  karyawan  berpendidikan  terakhir  Sarjana  (S1)  dari  berbagai bidang  ilmu.  Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  didunia  praktis  tidak mengharuskan  mereka  untuk  sekolah  setinggi-tingginya,  tidak  sama  dengan akademisi  yang  mengharuskan  seorang  Dosen  untuk  berpendidikan  setinggi mungkin.
e. Mayoritas  berpenghasilah  3  jutat-5  juta  (80%),  rata-rata  gaji  mereka  masih belum terlalu besar karena masih bekerja belum lama sehingga masih kurang berpengalaman,  hal  tersebut  juga  akan  mempengaruhi  besar  gaji  yang diterima.  Sisanya  (20%)  berpenghasilan  5  juta-  10  juta  yaitu  yang  level manajer.  Memang  demikian  idealnya  bahwa  level  bottom  management  akan berjumlah lebih banya dengan level middle management nya.
f. Penghasilan  pasangan  (suami/istri)  rata-rata  sama  dengan  karyawan  disana. Ini menunjukkan kesetaraan dalam berpenghasilan pada keluarga dimana istri memiliki gaji  yang kurang lebih sama dengan suami. Berarti para suami mau menerima bahwa istrinya bekerja dan berpenghasilan setara dengan mereka
g. Rata-rata  pengeluaran  mereka  adalah  kurang  lebih  separuh  (50%)  dari  gaji mereka.  Berarti  masih  ada  50%  dari  gaji  yang  bisa  digunakan  untuk menabung  dan  berinvestasi.  Ini  menunjukkan  hasil  yang  lumayan  bagus berarti kondisi  keuangan mereka masih surplus (penghasilan  lebih besar dari pengeluaran mereka)
h. Dalam  hal  dominasi  pengambilan  keputusan  di  keluarga  hasil  quesioner menunjukkan  bahwa  suami  masih  mendominasi  pengambilan  keputusan.
Disini  terlihat  fungsi  suami  sebagai  kepala  rumah  tangga  masih  bisa dipertahankan meskipun ada kesetaraan penghasilan sehingga suami dan istri memberikan  penghasilan  yang  sama  dalam  keluarga.  Meskipun  sebagai bendahara keluarga istri paling cocok mengelola keuangannya tapi dalam hal dominasi keputusan tetap dipegang suami.
i. Jumlah  anak  yang  dimiliki  dalam  keluarga  mereka  antara  1–3  orang  anak. Hal  ini  membuktikan  bahwa  keluarga  sekarang  enggan  untuk  memiliki banyak  anak,  mereka  lebih  baik  mendukung  program  Negara  KB  (Keluarga Berencana) dengan 2 orang anak dan maksimal 3 orang anak.
j. Status  tempat  tinggal  mereka  mayoritas  tinggal  dengan  orang  tua  hal  ini karena  mayoritas  mereka  belum  menikah  sehingga  masih  senang  untuk tinggal  dengan  orang  tua  mereka.  Untuk  yang  sudah  menikah  sebagaian sudah punya rumah sendiri, ikut orang tua dan ada juga yang kontrak.
k. Jumlah  yang  memiliki  rumah  sendiri  adalah  30  %  sisanya  ikut  orang  tua/ kontrak/  kost.  Yang  memiliki  rumah  sendiri  adalah  mereka  yang berpenghasilan 5 juta- 10 juta.
l. Jumlah  karyawan  yang  memiliki  mobil  pribadi  ada  40%,  yang  sudah memiliki  rumah  mereka  sudah  memiliki  mobil  pribadi.  Tapi  ada  juga  yang tidak  punya  rumah  sendiri  tapi  sudah  punya  mobil  sendiri.  Kalo  boleh memilih sebaiknya mereka memilih memiliki rumah terlebih dahulu daripada mobil  pribadi,  karena  harga  property  akan  naik  terus  sedangkan  kendaraan sebaliknya.  Property  (tanah/rumah)  merupakan  investasi  yang  sangat  bagus bahkan paling bagus daripada investasi yang lainnya.
m. Semua  orang  memiliki  tabungan,  hal  tersebut  bisa  dilihat  di  atas  bahwa kondisi  keuangan  keseluruhan  karyawan  bank  ini  dalam  kondisi  surplus sehingga mereka masih punya dana untuk ditabung.
n. Hanya  10% dari jumlah  karyawan  yang memiliki  kartu kredit dan sisai tidak punya. Hal tersebut menunjukka bahwa meskipun pegawai bank mereka juga berhati-hati  dalam  menggunakan  uangnya  terbukti  dengan  tidak  memiliki kartu  kredit  yang  biasanya  hanya  untuk  tujuan  konsumptif.  Karyawan  yang memiliki  kartu kredit juga tidak mempunyai  lebih dari 1 kartu kredit, hal  ini menunjukkan bahwa mereka tidak tergoda dengan  iklan  yang diberikan oleh kartu kredit.
o. 60%  diantaranya  memiliki  pinjaman  selain  kartu  kredit,  diantaranya  adalah untuk  Kredit  Pepemilikan  Rumah  (KPR)  dan  Kredit  Kepemilikan  Mobil (KPM), sehingga rumah dan mobil  yang mereka  miliki adalah dari  kredit  ke bank ataupun leasing.
p. 40% diantaranya  mempergunakan  kredit  tersebut untuk  keperluan  konsumtif yaitu membeli mobil.
q. Terdapat  10%  karywan  yang  melakukan  pencatatan  keuangan  tapi  yang  lain tidak.   Hal  ini menunjukkan bahwa mereka masih belum mencatat keuangan dengan baik, sehingga kurang bisa mengelolanya.
r. 20%  diantaranya  melakukan  perencanaan  keuangan,  selainnya  tidak melakukan.  Keluarga  yang  memiliki  perencanaan  keuangan  akan  lebih  bisa berhasil  dalam  keluarganya  daripada  yang  tidak  mempunyai  perencanaan. Perencanaan  sangat  penting  dalam  mewujudkan  mimpi  bersama  sebuah keluarga. Lakukan perencaaan terlebih dahulu baru lakukan.
s. Meskipun  belum  melakukan  perencanaan  keuangan  tapi  80%  diantaranya sudah  memiliki  visi,  misi  dan  strategi  keluarga.  Mereka  sudah  punya  mimpi tapi  tidak  mencatatnya  dan  berusaha  melakukan  sesuatu  untuk  mewujudkan mimpi mereka
t. 50%  diantaranya  mempunyai  investasi  tanah  selain  yang  ditinggali.  Pada kondisi keluarga  yang keuangan sudah baik akan memiliki investasi property lainnya selain  yang ditinggali. Hal tersebut bersifat investasi  yang digunakan untuk mendapatkan penghasilan tambahan.
u. Dan  50%  diantaranya  memiliki  investasi  lain  selain  tanah,  misalnya  berupa emas, saham, obligasi atau investasi lainnya
v. Meskipun  belum  semua  menikah  tapi  90%  diantaranya  menjawab  bahwa prioritas keuangan mereka adalah untuk pendidikan anak. Oleh karena itu kita perlu menyiapkan sedari sekarang dengan mengikuti asuransi pendidikan/dana  pendidikan  atau  mungkin  dengan  memiliki  investasi  yang nantinya penghasilan dari itu disiapkan untuk pendidikan anak.

## Proses Yang Dijalankan
Tim  kami  melaksanakan  pendampingan  dalam  3  materi  dampingan  yang berbeda, antara lain :
1. Workshop Manajemen Keuangan Keluarga Islami
Perencanaan  keuangan  kelurga  ini  dimulai  dari  persiapan  sebelum  pernikahan mulai  dari  biaya  ke  KUA  sampai  dengan  resepsi  pernikahan.  Setelah  proses pernikahan  terlewati  maka  setiap  pasangan  akan  menginginkan  mempunyai keturunan,  rumah  bahkan  mobil.  Setelah  kebutuhan  tersebut  terpenuhi  akan  muncul keinginan untuk naik haji bahkan bisa travelling ke seluruh dunia dan menikmati hari tua bersama pasangan. Itulah gambaran umum keiangian dari manusia.
Kita akan mencoba mengupas bagaimana cara kita mewujudkan cita-cita dalam hidup  yang  diawali  dari  rencana  menikah.  Bagi  para  muda  mudi  yang  telah  masuk usia  pernikahan  sebaiknya  tidak  ditunda  untuk  menikah  untuk  menghindarkan  diri dari perbuatan maksiat. Seperti dalam riwayat Bukhori yang menyatakan bahwa:
“Wahai  para  pemuda,  barangsiapa  yang  sudah  siap  menikah,  nikahlah. Sesungguhnya  nikah  itu  dapat  menahan  padangan  dan  menyelamatkan kemaluan  dan  barangsiapa  tidak  mampu  maka  berpuasalah  karena sesungguhnya dia (akan) menjadi perisai”
Jadi  sangat  dianjurkan  untuk  menikah  ketika  seorang  pemuda  sudah  siap  menikah jangan  ditunda  karena  itu  dapat  menghindarkan  kita  dari  perbuatan  dosa  jika  belum mampu maka yang sebaknya dilakukan adalah perbanyaklah berpuasa.
Sebenarnya  indikator  siap  menikah  jika  dilhat  dari  kesiapan  finansial  itu berbeda  antara  laki-laki  (ikhwan)  dan  perempuan  (akhwat).  Untuk  ikhwan,  siap menikah  itu  ketikan  sudah  berpenghasilan.  Dan  di  dalam  berpenghasilan  itu  harus ada  semangat  untuk  (1)  Bersyukur  dengan  penghasilan  sekarang;  (2)  Memenuhi kebutuhan  dasar  secara  mandiri;  dan  (3)  Semangat  untuk  terus  berkembang. Sedangkan untuk akhwat siap menikah berarti siap mengelola  keuangan sendiri dan siap untuk memulai dari awal. Sehingga akan  meuncul pertanyaan mapan dulu baru menkah  atau  nikah  dulu  agar  mapan?  Memang  menikah  ketika  kondisi  calon pasangan itu mapan itu bagus, namun menunggu mapan untuk menikah itu sama saja dengan  menunda  rezeki  sendiri.  Sehingga  indikator  mapan  secara  isalami  adalah mapan  sama  dengan  sakinah.  Maka  tidak  perlu  menunggu  mapan  untuk  menikah
karena  dengan  menikah  maka  akan  terbukalah  pintu  rejeki  dari  tempat  yang  tidak kita duga. Seperti dalam QS. 24 :32)
“Dan kawinkanlah orang-orang. yang sendirian di antara kamu, dan orang- orang  yang  layak  (berkawin)  dari  hamba-hamba  sahayamu  yang  lelaki  dan hamba-hamba  sahayamu  yang  perempuan.  Jika  mereka  miskin,  Allah  akan memampukan  mereka  dengan  karunia-Nya.  Dan  Allah  maha  luas (pemberian-Nya) lagi maha mengetahui.“
Setelah  kita  mendapatkan  calon  suami  atau  istri  maka  untuk  meresmikan hubungan  tersebut,  kebanyakan  calon  pasangan  adalah  ingin  supaya  agar  dilakukan dengan  perayaan  atau  resepsi.  Padahal  kesiapan  pernikahan  itu  tidak  diukur  dari seberapa besar kita bisa merayakannya namun jangan salah menempatkan prioritas. . Prioritas utama adalah “bagaimana memenuhi nafkah setelah menikah” … bukan “bagaimana  menyiapkan  dana  untuk  resepsi  pernikahan.  Karena  semahal-mahalnya biaya resepsi pernikahan, masih bisa ditanggung bersama oleh keluarga kedua belah pihak. Tapi semurah apapun biaya hidup, nafkah harus dari hasil keringat sendiri.
Apabila  seorang  istri  memiliki  kemampuan  yang  baik  untuk  mengelola  rezeki yang  diterima,  baik  itu  melalui  suami  atau  dari  pekerjaannya  sendiri,  maka  hidup yang  indah  dan  sejahtera  akan  lebih  mudah  terwujud.  Sayangnya  masah  banyak kaum  perempuan  yang  belum  berani  menjadi  pengelola  keuangan  dalam  keluarga karena  mereka  kurang  memiliki  pengetahuan  yang  memadai.  Namun  sebenarnya perempuan itu adalah makhluk yang istimewa karena:
1. Perempuan dianggap lebih pintar mengelola uang
2. Perempuan lebih stress terhadap masalah keuangan
3. Perempuan berpenghasilan lebih rendah
4. Perempuan hidup lebih lama dibandingkan laki-laki
5. Perempuan hidup lebih miskin di masa pensiunnya
6. Perempuan tidak mau ambil resiko dalam berinvestasi
7. Perempuan berperan besar dlm pendidikan anak
8. Dalam  masalah  belanja,  perempuan  punya  kebiasaan  dan  ketertarikan  yang khusus
Penghasilan  di  dalam  Islam  harus  “halal”.  Ingat,  bahwa  sumber  penghasilan tidak haya berasal dari Anda menjadi karyawan namun lebih baik kita berniaga untuk mendapatkan  penghasilan  atau  menjadi  karyawan  yang  punya  sampingan  sebagai wirausaha  juga. Di dalam  Islam  kita dilarang mendapatkan  harta dari money breeds (uang beranak dan diperanakkan).  Tuntunan untuk mendapatkan sesuatu  yang halal terdapat pada QS.2: 168 sebagai berikut:
Hai sekalian manusia, makanlah yang halal lagi baik dari apa yang terdapat di  bumi,  dan  janganlah  kamu  mengikuti  langkah-langkah  syaitan;  karena sesungguhnya syaitan itu adalah musuh yang nyata bagimu.
Berkaitan  dengan  cash  flow  keuangan  keluarga  ada  bebrapa  hal  yang  perlu diperhatikan antara  lain  pendapatan  yang  kita terima itu akan mengalir  kemana  saja untukmemenuhi  kebuthan  hidup,  membayar  hutang,  untuk  tabungan  dan  investasi dan berzakat. Bahwa penghasilan  yang  kita dapatkan  itu tidak boleh  langsung  habis hanya  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup  sehari-hari  saja  namun  sebagai  seorang muslim maka didalam harta yang kita dapatkan itu, sesungguhnya ada hak orang lain didalamnya  sehingga  ZIS  sangat  dianjurkan  untuk  dikeluarkan.  Bagian  dari pendapatan juga digunakan untuk membayar hutang dan yang tidak kalah pentingnya
adalah menabung dan berinvestasi. Ajaran-ajaran  tentang  zakat, pembayaran  hutang dan menabung tergambar jelas dalam ayat-ayat berikut:
Dan  orang  -  orang  yang  apabila  membelanjakan  (harta),  mereka  tidak  berlebih- lebihan,  dan  tidak  (pula)  kikir,  dan  adalah  (pembelanjaan  itu)  di  tengah-tengah antara  yang  demikian.  Perumpamaan  (nafkah  yang  dikeluarkan  oleh)  orang-orang yang menafkahkan hartanya di jalan Allah adalah serupa dengan sebutir benih yang menumbuhkan tujuh bulir, pada tiap-tiap bulir: seratus biji. Allah melipat gandakan (ganjaran) bagi siapa yang dia kehendaki. Dan Allah maha luas (karunia-Nya) lagi maha mengetahui. [2:261]
Allah  akan  memberikan  rahmat  kepada  seseorang  yang  berusaha  dari  yang  baik, membelanjakan  uang  secara  sederhana,  dan  dapat  menyisihkan  kelebihan  untuk menjaga saat dia miskin dan membutuhkannya. [HR Muslim & Ahmad] “Penundaan pembayaran utang oleh orang yang mampu itu suatu kedzaliman yang menghalalkan  kehormatan  dan  penyiksaannya”  [HR.Lima  ahli  hadits,  kecuali Tirmidzi]
Rasulullah memberikan petunjuk yang benar dalam manabung:
Allah  akan  memberikan  rahmat  kepada  seseorang  yang  berusaha  dari  yang  baik, membelanjakan  uang  secara  sederhana,  dan  dapat  menyisihkan  kelebihan  untuk menjaga saat dia miskin dan membutuhkannya. [HR Muslim & Ahmad] Hal  penting  selanjutnya  adalah  menyiapkan  dana  pendidikan  untuk  anak-anak  kita. Kesalahan  umum  yang  sering  terjadi  dalam  menyiapkan    dana  pendidikan  anak adalah:
a. Terpaku  pada  asuransi  &  tabungan  pendidikan  saja,  padahal  masih  banyak sarana lain.
b. Mengasuransikan orang yang salah: anak & ibu yang tidak berpenghasilan.
c. Tidak  menghitung  kebutuhan  biaya  di  masa  depan,  asal  ikut asuransi/tabungan pendidikan.
Dengan  kebutuhan  hiup  yang  semakin  beragam,  maka  pertanyaan  selanjutnya, bagaimana  menyiapkan  pemenuhan  kebutuhan  hidup  itu  dari  penghasilan  atau  gaji yang kta terima? Salah satunya adalah dengan menyiapkannya dalam bentik invetasi. Investasi secara umum dibagi 3 yaitu:
1. Investasi khusus; tabungan pendidikan dan asuransi pendidikan
2. Investasi umum: reksa dana dan unit link
3. Investasi lain: tanah / property, emas,
Rumus cepat menghitung biaya pendidikan anak adalah:
a. Biaya pendidikan SD anak yang baru lahir = 2 x biaya SD sekarang b. Biaya pendidikan SMP anak yang baru lahir = 4 x biaya SMP sekarang
c. Biaya pendidikan SMA anak yang baru lahir = 6 x biaya SMA sekarang d. Biaya pendidikan kuliah anak yang baru lahir = 8 x biaya kuliah sekarang Adapun syarat dasar sebelum kita berinvestasi adalah lunasi semua kartu kredit Anda dan memiliki rekening dana darurat dan mau belajar ilmu investasi dasar.. Berapakah jumlah rekening dana darurat yang harus kita miliki? Rumus umum biasa digunakan dalam perencanaan keuangan adalah jumlah darurat untuk:
1. Lajang, 3 – 4 kali pengeluaran rutin bulanan
2. Menikah, 6 kali pengeluaran rutin bulanan
3. Menikah dengan anak, 9 kali pengeluaran rutin bulanan
2. Perencanaan keuangan keluarga Islami
Berdasarkan surat Al-Hasyr :18
نﻮﻠﻤﻌﺗ ﺎﻤﺑ ﺮﯿﺒﺧ ﷲ نا ﷲ اﻮﻘﺗاو ﺪﻐﻟ ﺖﻣﺪﻗ ﺎﻣ ﺲﻔﻧ ﺮﻈﻨﺘﻟو ﷲ اﻮﻘﺗا اﻮﻨﻣاء ﻦﯾﺬﻟا ﺎﮭﯾ ﺎﯾ Yang artinya :
“ Hai  orang-orang  yang  beriman,  bertakwalah  kepada  Allah  dan  hendaklah  setiap diri  memperhatikan  apa  yang  telah  dibuat  untuk  hari  esok  (masa  depan).  Dan bertakwalah  kepada  Alalh,  sesungguhnya  Allah  maha  mengetahui  apa  yang  kamu kerjakan ”
Dari  ayat  tersebut  kita  mengetahui  bahwa  kita  sebagai  keluarga  harus memperhatikan  hari esok dan mempersiapkan masa depan sedari dini. Ayat tersebut juga  didukung  oleh  surat  Al-  Baqarah  (2:240)  yang  menegaskan  bahwa  para  suami disamping  berkewajiban  memberikan  nafkah  kepada  istri  dan  anak-anaknya  sesuai dengan  standar  kelayakan,  maka  mereka  juga  dituntut  untuk  mempersiapkan  dana yang cukup bagi anak dan istrinya untuk seminimalnya 1 tahun lamanya.
Hal-hal yang berkaitang dengan masa depan yang perlu kita persiapkan sejak dini  antara  lain  adalah  biaya  pendidikan,  biaya  kehidupan  setelah  pension, perlindungan  keluarga,  peluanasan  hutang,  pembelian  rumah,  ibadah  haji  dan lainnya.  Kesemuanya  itu  adalah  impian  setiap  keluarga.  Adapun  cara-cara  yang dapat  ditempuh  untuk  merumuskan  impian  tersebut  adalah  mendefinisikannya, karena masing – masing keluarga memiliki mimpi yang berbeda sehingga kita wajib untuk  menulisnya  dan  memprioritaskan  sesuai  dengan  kebutuhan  kita,  setelah menuliskannya  kita  wajib  untuk  mengkomunikasikannya  agar  pembagian  tugas dalam  sebuah  keluarga  menjadi  jelas  dan  tercipta  keseimbangan  dalam  pencapaian mimpi tersebut.
Hal  lain  yang  tak  kalah  penting  adalah  memiliki  dana  pension,  karena  kita sebagai pengelola keuangan harus sadar bahwa kita tidak akan berhasil dengan hanya membuat anggaran, kita  harus  menentukan bahwa kita harus mau bekerja untuk diri sendiri, selanjutnya membuat dana pension dengan potensi imbal hasil setidaknya 15 %  per  tahun,  paksakan  diri  kita  untuk  menyisihkan  10%  dari  penghasilan  ke  dana pension dan membuat instruksi debit otomatis yang langsung memotong penghasilan kita  tiap  periode.  Berikut  ini  tips  menyusun  anggaran  belanja  keluarga    menurut Andrew Tan (2012):
a. Tujuan yang realistis
b. Tentukanlah target: target jangka pendek, menengah dan panjang
c. Tentukanlah prioritas
d. Simpan  struk  dan  tagihan  pengeluaran  secara  teratur:  berapa  pendapatan Anda,  berapa  uang  yang  Anda  belanjakan,  Jumlah  akhir,  pahamilah  kondisi keuangan Anda saat ini, Periksalah jumlah akhir.
e. Bedakanlah keinginan dan kebutuhan
f. Buatlah anggaran untuk satu periode tertentu
g. Hati-hatilah dengan kredit atau hutang
Keluarga  khususnya  yang  islami  memiliki  konsep  dasar perencanaan  keluarga  yang berbeda diantaranya adalah :
a. Memperoleh pendapatan yang Halal dan Thoyib (Al-Qashash, 28: 77 dan Al- Baqarah, 2:168)
b. Skala prioritas dan Keseimbangan dalam Penggunaan (Al-Furqon, 25: 67)
c. Penyucian harta (Tazkiyat Al-maal) (At-Taubah, 9:103)
d. Pendapatan  atau  harta  yang  dimiliki  harus  produktif  (berputar)  untuk  modal usaha atau untuk memberdayakan orang lain.
3. Pengisian Buku Saku Manajemen Keuangan Keluarga Islami
Dalam mengelola  keuangan  keluarga islami sangat penting untuk melakukan pencatatan,  mencari  rejeki  yang  halal,  sederhana  dalam  membelanjakan,  perhatikan untuk  tetap  membayar  zakat,  sedekah  dan  wakaf  bagi  yang  mampu,  menyegerakan untuk  membayar  hutang  pada  waktu  yang  telah  kita  sepakati.  Hal  tersebut  seperti yang tertera dalam Qur’an atau riwayat beberapa sahabat.
Seberapa  besar  pun  penghasilan  kamu,  ternyata  masih  ada  saja  orang  yang kekurangan uang di akhir bulan. Jadi, masalah utamanya bukan terletak pada betapa besarnya  penghasilan,  tetapi  seberapa  pandai  kamu  mengaturnya.  Mengatur keuangan  terlihat  sangat  sulit  dilakukan,  apalagi  ketika  sudah  berkeluarga.  Namun semua  itu  tidak  sesulit  yang  kamu  bayangkan.  Berikut  kami  berikan  beberapa  cara mudah dalam mengatur keuangan keluarga.
1. Pahami Seluruh Aspek Keuangan Keluargamu
2. Buat Perencanaan Keuangan
3. Mulai Menabung Bersama
4. Bedakan Keinginan dan Kebutuhan
5. Hindari Hutang
6. Tetapkan Target Keuangan Jangka Panjang
7. Mulai Berinvestasi
Hasil Yang Dicapai
Hasil  yang diinginkan oleh tim  kami  selaku pendamping adalah supaya para keluarga  khususnya  karyawan  Bank  Jatim  Syariah  Cabang  Malang, pertama memiliki  pengetahuan  dan  wawasan  terkait  manajemen  keuangan  keluarga  secara umum  terkait bagaimana membedakan  kebutuhan  dan  keinginan di dalam mengatur pendapatan  yang diperoleh, dapat melakukan perencanaan  keuangan untuk  keluarga dari masa sebelum menikah sampai dengan masa pensiun serta mengetahui cara-cara berivestasi  untuk  mencapai  kesejahteraan  keluarga. Kedua ,  setelah  proses pendampingan  perencanaan  keuangan  keluarga  para  keluarga  mampu  memiliki manajemen  keuangan  yang  sehat,  sehingga  mampu  menghasilkan  generasi  yang tidak  konsumtif  dan  mandiri. Ketiga ,  Karyawan  dan  Karyawati  Bank  Jatim  Syariah Cabang Malang bisa membuat catatan keuangan keluarga yaitu dengan mengisi buku saku  manajemen  keuangan  keluarga.  Peneliti  membuatkan  buku  panduan  yang tercetak  berupa  Buku  Saku  Manajemen  Keuangan  Keluarga  Islami.  Buku  ini  bisa menjadi  pedoman  praktis  bagi  keluarga  baru  ataupun  keluarga  lama  yang menginginkan  kondisi  keuangannya  terjaga  yang  pada  akhirnya  menghasilkan keluarga yang tentram dan damai tanpa ada masalah dalam keuangan. Karyawan dan karyawati  diminta  untuk  mengisi  buku  saku  sesuai  dengan  kondisi  sebenarnya sekaligus untuk mengentahui permasalahan yang sedang mereka hadapi.

## Dampak Perubahan Yang Terjadi
Perubahan  yang  terjadi  setelah  pendampingan  ini  adalah  karyawan  PT  Bank Jatim Syariah Tbk, sadar bahwa manajemen keuangan yang mereka miliki selama ini tidak  sehat,  mereka  cenderung  untuk  menggunakan  dana  pribadi  untuk  kepentingan penampilan  mereka  (tuntutan  pekerjaan). Setelah  pendampingan  mereka membiasakan diri mereka untuk mencatat pengeluaran harian mereka ke dalam buku kas  yang  telah  kami  bagikan,  hal  tersebut  turut  menyadarkan  mereka  akan pengeluaran yang berdasarkan kebutuhan atau keingingan semata.
Berdisiplin  dalam  mencatat  setiap  penerimaan  dan  pengeluaran  membantu mereka  untuk  mengetahui  kapan  impian  mereka  bisa  tercapai.  Hal  tersebut  bisa terjadi  karena  dengan  mencatat  mereka  akan  mengetahui  berapa  penerimaan  dan
pengeluaran  serta  tabungan  yang  bisa  diinvestasikan  untuk  meraih  impian  mereka. Jika  tabungan  masih  kurang  berarti  ada  2  (dua)  pilihan  yang  bisa  mereka  lakukan apakah  menambah  penerimaan  dengan  mencari  tambahan  penghasilan  ataukah mengurangi pengeluaran dengan lebih berhemat lagi.
Mayoritas  dari  mereka  baru  menyadari  bahwa  yang  mereka  lakukan  selama ini masih salah karena setelah mendapat gaji kemudian membelanjakannya baru jika ada  sisa  kemudian  ditabung.  Mereka  baru  mengetahui  bahwa  sebaiknya  setelah menerima  penghasilan  harus  di  tabung  dulu  secara  rutin  tiap  bulan  baru  sisanya untuk  pengeluaran,  dengan  cara  demikian  akan  menghindarkan  mereka  dari  sifat boros yang juga tidak disukai oleh Allah.

## Tanggapan Masyarakat
Karyawan  PT  Bank  Jatim  Syariah,  Tbk  sangat  antusias  sekali  terhadap pendampingan  ini,  karena  selama  ini  mereka  tidak  sadar  bahwa  manajemen keuangan  yang  mereka  miliki  adalah  tidak  sehat,  sehingga  penghasilan  mereka cenderung  tidak  dapat  mencukupi  kebutuhan  mereka  dalam  satu  periode. Pendampingan  telah  menyadarkan  mereka  bahwa  pencatatan  dan  perencanaan keuangan itu sangatlah penting demi tercapainya keluarga  yang sejahtera, damai dan tentram.  Kebanyakan  dari  mereka  meminta  untuk  dibuatkan  perencanaan  keuangan dan  konsultasi  mengenai  kondisi  keuangan  sekarang  agar  menjadi  lebih  baik  lagi kedepannya.

## Kesimpulan Dan Rekomendasi
Tindakan  lanjutan  dari  pendampingan  ini  adalah  memantau  hasil  dari pendampingan  awal  kami  beberapa  bulan  kedepan,  dengan  indicator  kecukupan penghasilan,  berkurangnya  jumlah  hutang  yang  dimiliki  dan  bertambahnya  jumlah investasi  yang dimiliki. Selain itu tim kami berencana untuk mengadakan kerjasama dengan  pihak  KUA  (Kantor  Urusan  Agama  )  untuk  mengadakan  pembekalan mengenai  manajemen  keuangan,  agar  para  pasangan  yang  akan  menikah  mampu untuk  memiliki  manajemen  keuangan  yang  sehat.  Tindakan  pencegahan  akan  lebih efektif dibandingkan perbaikan, maksudnya bahwa merencanakan keuangan keluarga akan  lebih baik dilakukan sebelum terjadi pernikahan sehingga pasangan suami-istri tidak terjebak masalah keuangan saat mereka berumah tangga.

## Refleksi (Hikmah)
Hikmah  dari  pendampingan  ini  adalah  menciptakan  lebih  banyak  lagi keluarga  yang memiliki manajemen  keuangan  yang sehat, bebas hutang dan mampu mensejahterakan  keluarganya  dan  masa  pension  mereka.  Kondisi  keuangan  yang baik di dalam keluarga juga akan memberikan dampak yang baik bagi negara, karena jika  rakyat  yang  terdiri  dari  banya  keluarga  makmur  sudah  pasti  negara  juga  akan makmur.  Manajemen  Keuangan  keluarga  Islami  ini  juga  mengajarkan  agar  mereka hidup sederhada, tidak boros, tapi bukan berati pelit karena kita sebagai umat muslim punya  kewajiban  untuk  membayar  zakat,  infaq  dan  sadaqah.  Keuangan  yang  baik dalam keluarga sedikit banyak akan  membantu mewujudkan  keluarga  yang  sakinah, mawadah dan warahmah dalam keluarga muslim di Indonesia ini.

## Rekomendasi
Rekomendasi  dari  pendampingan  ini  adalah  hendaknya  segala  hal  yang bersifat  keuangan  dalam  keluarga  tercatat  dengan  baik  dan  terbuka  sehingga  dapat dilakukan  koreksi-koreksi  akan  kesalahan-kesalahan  yang  mungkin  terjadi.
Sebaiknya  pemerintah  juga  ikut  memperhatikan  mengenai  masalah  pengelolaan keuangan  keluarga,  sehingga  keluarga  yang  ada  di  negara  Indonesia  ini  bisa  lebih makmur dengan pengelolaan keluarga  yang baik, karena kesalahan dalam mengelola keuangan  juga  bisa  membuat  keluarga  bangkrut  (terlilit  hutang)  yang  seharusnya tidak  terjadi.  Penelitian  semacam  ini  bisa  diteruskan  dengan  objek  penelitian  yang berbeda, untuk membantu mensejahterakan keluarga di negara Indonesia.

## DAFTAR PUSTAKA
Ghozie, Prita  H. 2002. Menjadi Cantik, Gaya dan Tetap Kaya Panduan Perempuan Mencapai Kebebasan Finansial Menuju Kehidupan yang Indah dan Sejahtera