Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(03), 2022, 3593-3598
Optimalisasi Pembayaran Zakat dalam Inklusi Keuangan berdasarkan Perspektif Syariah
Ari Suryani 1) ,  Hasan Noor Suroso 2) , Muhammad Yazid Ilham Rabbani 3) , Tesya Erfani 4) , Qoriatul Hasanah 5) , Resfa Fitri 6) 1,2,3,4 Mahasiswa Program Studi Ilmu Ekonomi Syariah FEM IPB University 5,6 Staf Pengajar Program Studi Ilmu Ekonomi Syariah FEM IPB University *Email korespondensi : arsryn100ari@apps.ipb.ac.id

## Abstract
Zakat is a certain part of assets that must be issued by Muslims when they have reached the specified conditions. However, the current payment of zakat in practice is still not optimal. This study aims to analyze the role and strategy of optimizing zakat payments in Islamic financial inclusion. To achieve this goal, in this study, we used a qualitative method. The subject in this study is zakat, while the object in this paper is the analysis of optimizing zakat payments in financial inclusion based on Islamic law. The type of data used in this paper is secondary data with monthly data collection from January to December 2021. The results of the study show that optimizing zakat payments can trigger extreme poverty reduction and equitable  distribution  of  welfare.  Zakat  also  acts  as  a strategic  and  essential  financial  instrument  in supporting  the  achievement  of  the  target  of  financial inclusion in accelerating the process of economic growth. So the role of optimizing zakat is very necessary in this case.

## Keywords : Financial Inclusion, Optimization of Zakat, Zakat
Saran sitasi: Suryani, A., Suroso, H. N., Rabbani, M. Y., Erfani, T., Hasanah, Q., & Fitri, R. (2022). Optimalisasi Pembayaran Zakat dalam Inklusi Keuangan berdasarkan Perspektif Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8 (03), 3593-3598. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i3.5681
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i3.5681

## 1. PENDAHULUAN
Zakat  merupakan  salah  satu  dari  rukun  Islam. Zakat  adalah  jumlah  harta  yang  dikeluarkan  oleh orang  yang  beragama  Islam  dan  diberikan  kepada orang  yang  berhak  menerimanya  sesuai  ketentuan yang  ada.  Zakat  disebutkan  sebanyak  32  kali  dalam Al-Qur’an,  menunjukkan  betapa  pentingnya  zakat dalam  beragama  Islam.  Zakat  adalah  ibadah  yang dapat  berfungsi  sebagai  alat  redistribusi  kekayaan antara  orang  yang  berkecukupan  dengan  orang  yang kurang mampu.
Penduduk  muslim  yang  ada  di  Indonesia berjumlah 237,53  juta  jiwa  per  31  Desember  2021. Jumlah  muslim  yang  besar  diyakini  bisa  menjadi peluang  zakat  dengan  jumlah  yang  besar.  Potensi zakat  di  dalam  negeri  pada  tahun  2021  mencapai Rp327 Triliun. Dengan angka sebesar itu seharusnya zakat  dapat  mengurangi  permasalahan  kemiskinan dengan  pemerataan  pendapatan. Namun  realitanya hanya sekitar 4,28 persen atau Rp14 triliun dana hasil
pengumpulan zakat pada tahun 2021. Dengan jumlah pengumpulan  dana  zakat  yang  hanya  4,8  persen tersebut  menunjukkan  masih  sedikit  masyarakat muslim  di  Indonesia  yang  membayar  zakat.  Dapat dikatakan tingkat inklusi zakat dalam segi pembayaran  yang  merupakan  bentuk  dari  inklusi keuangan masih kurang.
Sejauh  ini  penelitian  tentang  zakat  hanya berfokus membahas potensi zakat dan dampak zakat terhadap kesejahteraan masyarakat. Namun demikian, masih  jarang  ditemukan  penelitian  yang  membahas mengoptimalkan  zakat  sebagai  salah  satu  bentuk inklusi  keuangan.  Oleh  karena  itu,  penelitian  ini bertujuan  untuk  menemukan  cara  bagaimana  zakat dapat  berjalan maksimal  sesuai dengan potensi  yang dimiliki.
Secara bahasa zakat memiliki beberapa arti, yaitu nama’ (kesuburan), thaharah (kesucian), barokah (keberkahan), dan juga taz-kiyah tathier (mensucikan). Berdasarkan arti tersebut, zakat bersifat
suci dan mensucikan diri dan harta, menunaikan zakat berarti  mendapatkan  keberkahan  dan  pahala,  dan hartanya menjadi subur (Hasbi, 1953).
Secara  istilah  syari’ah,  zakat  adalah  sebagian (kadar) harta tertentu yang memenuhi syarat minimal (nishab) dalam rentang waktu satu tahun (haul) yang diberikan kepada yang berhak menerimanya (mustahiq)  dengan  syarat-syarat  tertentu  (Aibak, 2017). Zakat juga dimaksudkan sebagai bagian harta tertentu  dan  yang  diwajibkan  oleh  Allah  untuk diberikan kepada orang-orang fakir.
Secara  umum,  zakat  adalah  kewajiban  yang bersifat kemasyarakatan dan ibadah, dimana manusia akan  merasakan  keagungan  dari  tujuan  Islam  dalam bentuk mencintai dan tolong menolong antar sesama manusia (Siddik, 1982).  Menurut Radyati dan Nindita (2012),  keuangan  inklusif  adalah  suatu  keadaan dimana semua orang memiliki akses terhadap layanan jasa  keuangan  yang  berkualitas  dengan  biaya terjangkau dan cara yang menyenangkan, tidak rumit serta  menjunjung  harga  diri  dan  kehormatan.  Masih senada  dengan  Radyati,  menurut  Sanjaya  (2014), keuangan  inklusif merupakan  penyediaan akses  bagi masyarakat  termarjinalkan (lebih  kepada masyarakat miskin)  dengan  tujuan  agar  dapat  memiliki  dan menggunakan layanan sistem keuangan.
Istilah  yang  berkaitan  dengan  akses  layanan keuangan  saat  ini  sering  disebut  dengan  inklusi keuangan. Sebuah negara dikatakan memiliki tingkat inklusi  keuangan  yang  tinggi  apabila sebagian  besar penduduknya telah menggunakan atau memanfaatkan berbagai  produk  dan  layanan  keuangan,  contohnya memiliki tabungan atau mendapatkan kredit dari bank atau  memiliki  polis  asuransi.  Begitupun  sebaliknya, sebuah  negara  dikatakan  memiliki  tingkat  inklusi keuangan  yang  rendah  apabila  hanya  sebagian  kecil dari populasi penduduknya yang berinteraksi dengan lembaga  keuangan,  baik  bank  maupun  non-bank (Akyuwen, Waskito. 2018).
Zakat memiliki dua karakter utama yakni sebagai karakter ibadah serta karakter politik. Karakter ibadah zakat  berdasarkan  surat  At-Taubah  ayat  103  tentang kewajiban  membayar  zakat  bagi  setiap  umat  islam. Sedangkan  karakter  politik  pada  zakat  membahas tentang  hubungan  zakat  dengan  pemerintahan.  Pada zaman  Nabi  dan  sahabat,  keberhasilan  pemerintahan dipengaruhi oleh  keberhasilan zakat dalam mengentaskan kemiskinan (Dewi, 2019).
BAZNAS  (2018)  mengakui  zakat  sebagai  salah satu  instrumen  inklusi  keuangan  di  Indonesia.
Penetapan zakat  sebagai instrumen  inklusi  keuangan dikarenakan peran zakat sudah nampak secara konkrit dalam  pengentasan  kemiskinan.  Puskas  BAZNAS menyebutkan  ada  empat  peran  zakat  dalam pengembangan  perekonomian  negara,  diantaranya: 1)Memoderasi kesenjangan sosial. 2) Membangkitkan ekonomi  kerakyatan.  3)  Mendorong  munculnya model  terobosan dalam pengentasan kemiskinan. 4) Zakat menjadi sumber dana pendanaan pembangunan kesejahteraan umat di luar APBN dan APBD.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  mengenai  optimalisasi  pembayaran zakat dalam inklusi keuangan berdasarkan perspektif syariah  ini  menggunakan  metode  kualitatif  yang merujuk pada metode studi literatur. Jenis data yang digunakan  menggunakan  data  sekunder,  yang berasal dan  dikumpulkan  dari  Badan  Zakat  Nasional (BAZNAS),  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK),  jurnal, buku bacaan, atau sumber literatur lain.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian
Tabel 1. Data Penerimaan Zakat Indonesia Periode Januari-Desember 2021 Bulan Penerimaan Zakat (Rp) Jan 20,726,990,771.00 Feb 20,610,807,308.32 Mar 21,710,242,696.56 Apr 36,644,887,570.76 Mei 82,399,079,300.96 Jun 24,771,249,047.37 Jul 97,603,466,777.07 Agus 26,775,539,128.28 Sept 24,317,573,682.07 Okt 22,097,261,216.00 Nov 35,739,451,213.00 Des 27,113,127,959.00

## Sumber : pid.baznas.go.id
Dari  tabel  di  atas  terlihat  jumlah  penerimaan zakat  per  bulan  selama  tahun  2021  oleh  BAZNAS. Jumlah yang dikumpulkan cenderung fluktuatif, tidak selalu  mengalami  peningkatan  maupun  penurunan. Angka  cukup  besar  ada  di  bulan  Mei  dan  Juli yang dapat  dimaklumi  karena  bertepatan  dengan  waktu pengumpulan  zakat  fitrah  (Ramadhan)  dan  ibadah berkurban (Idul Adha). Di bulan lainnya, penerimaan
hampir  sama  yaitu  berkisar  20  -  40  juta.  Ini menunjukkan  adanya  kestabilan  masyarakat  muslim dalam membayar zakat.
Tabel 2.
Negara Penerima Zakat dan Sedekah Terbanyak di
Dunia (2022) Peringkat Negara Jumlah (USD) 1 Lebanon 534,3 2 Suriah 465,2 3 Yordania 408,4 4 Irak 347,4 5 Afghanistan 340,3 6 Yaman 291,3 7 Bangladesh 285,1 8 Pakistan 129 9 Mesir 126 10 Nigeria 98,2 ... 14 Indonesia 12,5

## Sumber: UNHC
Besarnya  zakat  yang  diberikan  oleh  setiap negara,  Badan  PBB  untuk  Pengungsi  (UNHCR) menghimpun dana zakat dan sedekah dari  organisasi dan  komunitas  muslim  global  untuk  kemudian disalurkan  kepada  keluarga-keluarga  pengungsi  di berbagai negara. Kegiatan yang telah dilakukan sejak tahun  2019,  program Refugees  Zakat  Fund UNHCR telah  membantu  lebih  dari  4,3  juta  orang  yang kehilangan tempat tinggal di seluruh dunia. Indonesia berada pada peringkat 14 dengan menerima zakat dan sedekah sebesar 12,5 juta dolar AS, setelah Mauritania (30,9  juta  dolar  AS),  Malaysia  (22,3  juta  dolar  AS), dan  India  (14,2  juta  dolar  AS).  Menurut  UNHCR hingga  Februari  2022  setidaknya  terdapat  13,1  ribu pengungsi  di  Indonesia  yang  mayoritas  berasal  dari Afganistan, Somalia, Myanmar, Irak, dan Sudan.

## 3.2. Pembahasan

## 3.2.1. Inklusi Keuangan Nasional
Berdasarkan pengertian dari Bank Dunia, inklusi keuangan  adalah  hak  bagi  masing-masing  individu atau  perusahaan  bisnis  yang  mempunyai  keuangan yang  cukup  untuk  mendapatkan  barang  atau  jasa dengan  efektif  dan  berkelanjutan.  Dengan  kata  lain, inklusi keuangan diartikan sebagai kondisi masyarakat dalam memanfaatkan produk layanan jasa keuangan, seperti perbankan, asuransi, dan investasi. Melalui  inklusi  keuangan,  masyarakat  yang  awalnya
tidak  dilihat  oleh  lembaga  keuangan  menjadi  punya peluang  untuk  ikut  serta  dalam  jasa  layanannya. Secara  syariah,  inklusi  keuangan  didefinisikan sebagai  upaya  peningkatan  aksesibilitas  masyarakat terhadap  lembaga  keuangan  syariah.  Dengan  itu, diharapkan masyarakat dapat mengelola dan mendistribusikan keuangannya sesuai dengan prinsip syariah.
Secara  umum,  tujuan  dari  inklusi  keuangan  ini untuk mengurangi kesenjangan ekonomi di masyarakat, dengan cara peningkatan dan pemerataan akses  dari  produk  dan  layanan  terhadap  lembaga keuangan  formal.  Sedangkan  untuk  manfaatnya, antara lain sebagai berikut:
a. Peningkatan efisiensi ekonomi
b. Pendukung stabilitas keuangan
c. Pengurang shadow banking
d. Pendukung pendalaman pasar keuangan
e. Peningkatan potensi pasar baru bagi perbankan
f. Peningkatan HDI ( Human Development Index) di Indonesia
Inklusi  keuangan  berasal  dari  peningkatan savings dan juga investasi, sehingga dapat mempercepat  proses  pertumbuhan  ekonomi.  Tidak hanya  itu,  inklusi  keuangan memfasilitasi landasan untuk membangun kebiasaan menabung khususnya di kalangan  penduduk  berpendapatan  rendah  yang hampir  selalu  berada  dalam  kondisi  keuangan  yang terbatas. Adanya tabungan setidaknya dapat mengurangi  kerentanan  mereka  terhadap  berbagai krisis  yang  kapan  saja  bisa  menyerang  ( Roberto,  A. and  Jaka,  W.,  2018) .  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) yang merupakan regulator jasa keuangan di Indonesia menjelaskan inklusi  keuangan  sebagai  “ketersediaan akses  pada  berbagai  lembaga,  produk,  dan  layanan jasa  keuangan  sesuai  dengan  kebutuhan  dan kemampuan masyarakat dalam rangka meningkatkan kesejahteraan masyarakat.” Penjelasan ini tertuang di dalam  Peraturan  OJK  Nomor  76/POJK.07/2016 tentang Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan di Sektor  Jasa  Keuangan  bagi  Konsumen  dan/atau Masyarakat.
Tantangan untuk meningkatkan inklusi keuangan masih  banyak,  meskipun  adanya  kemajuan  dalam beberapa  tahun  terakhir  ini.  Teknologi,  ketrampilan, dan  infrastruktur  masih  menjadi  hambatan  bagi terwujudnya  inklusi  keuangan  (Tambunan,  2015). Inklusi  keuangan  telah  menjadi  prioritas  bagi  para regulator, stakeholders, dan  lembaga  pembangunan global.  Komitmen  ini  antara  lain  terlihat  dari
penetapan  inklusi  keuangan  sebagai  penggerak ( enabler ) terhadap tujuh dari 17 tujuan yang tertuang di  dalam Sustainable  Development  Goals (SDGs). Negara-negara  yang  tergabung  dalam  G20  juga berkomitmen  untuk  meningkatkan  inklusi  keuangan di  seluruh  dunia,  di  antaranya  dengan  melaksanakan prinsip-prinsip inklusi  keuangan secara digital (G20 High  Level  Principles  for  Digital  Financial Inclusion ).  Upaya-upaya  yang  dilakukan  pemerintah juga  terus  digencarkan  untuk  meningkatkan  inklusi keuangan  ini.  Seperti  yang  dilakukan  oleh  OJK, program yang sudah terlaksana antara lain:
a. KUR (Kredit Usaha Rakyat)
b. Laku Pandai (Layanan Keuangan Tanpa Kantor dalam rangka Keuangan Inklusif)
c. BWM (Bank Wakaf Mikro)
d. SimPel (Simpanan Pelajar)
e. SiMuda (Simpanan Mahasiswa dan Pemuda)
f. PELAKU (Pusat Edukasi, Layanan Konsumen, dan Akses Keuangan UMKM)
g. Dan lainnya
Selain dari produk di atas, bentuk kegiatan yang dilakukan untuk meningkatkan inklusi keuangan pun beragam. Edukasi keuangan menjadi satu contohnya. Dilansir  dari  OJK,  kegiatan  edukasi  keuangan  ini antara lain berupa:
a. Edukasi komunitas
b. ToT guru dan dosen
c. Edukasi Bahari, Edu Expo
d. Safari Ramadhan
e. Iklan layanan masyarakat.
Untuk  melengkapi  upaya  yang  dilakukan, diterbitkan  juga  buku-buku  mengenai  keuangan. Seperti  buku  pasar  modal,  asuransi,  lembaga pembiayaan, atau dana pensiun yang diterbitkan oleh OJK.  Buku  ini  menjadi  bahan  edukasi  untuk masyarakat,  khususnya pembelajar  yang  menyukai dan menggeluti bidang keuangan.

## 3.2.2. Peran  Zakat  dalam  Meningkatkan  Inklusi
Keuangan
Zakat merupakan instrumen yang wajib dibayarkan oleh setiap muslim. Dana yang dibayarkan ini  kemudian  disalurkan  kepada  pihak  yang membutuhkan.  Dalam  Islam,  pihak  pembayar  zakat disebut  muzaki,  sedangkan  pihak  penerima  disebut mustahiq.  Muzaki  dapat  berasal  dari  berbagai golongan  asalkan  sudah  memenuhi  syarat  untuk pendapatannya. Sedangkan mustahiq dibagi menjadi 8 golongan,  yaitu  fakit,  miskin,  amil,  hamba  sahaya,
sharimin,  fii  sabilillah,  dan  ibnu  sabil.  Kedelapan golongan  ini  sudah  ditentukan  dalam  Al-Qur’an dalam  Surat  At-Taubah  ayat  60.  Untuk  jenis  zakat terdiri  dari  dua  macam,  yaitu  zakat  fitrah  dan  zakat maal.  Zakat  fitrah  dikumpulkan  ketika  bulan Ramadhan  dimulai  saat  pertengahan  bulan  sampai menjelang  sholat  Idul  Fitri.  Sedangkan  zakat  maal merupakan  zakat  harta  atas  pendapatan  yang diperoleh.  Kedua  jenis  zakat  ini  dapat  digunakan untuk  mendukung  gerakan  peningkatan  inklusi keuangan di Indonesia.
World  Bank  memandang  inklusi  keuangan sebagai penggerak utama bagi pengurangan kemiskinan  ekstrim  dan  dapat  memicu  pemerataan kesejahteraan,  sehingga  berambisi  untuk  mencapai tujuan  global  berupa  akses  keuangan  universal (Universal Financial Access) pada tahun 2020. Hal ini kurang  lebih  sejalan  dengan  konsep  zakat  dalam islam,  yang  mana  merupakan  kewajiban  penyaluran dana  orang-orang  kaya  (aghniyaa’)  yang  telah mencapai suatu nisab kepada pihak yang kekurangan dana  (mustahik).  Zakat  memiliki  peranan  penting dalam  membantu  pemulihan  ekonomi  Indonesia, seperti  pada  saat  pandemi  Covid,  zakat  digunakan sebagai  salah  satu  alternatif  untuk  membantu  para korban  pandemi.  Pembayaran  zakat  yang  semakin meningkat ketika pandemi terjadi menandakan bahwa sudah banyak para muzaki atau pembayar zakat yang sadar  akan  pentingnya  zakat  ini.  Penerimaan  oleh badan  amil  zakat  pun  kian  meningkat,  meski  tidak selalu terjadi peningkatan secara signifikan, nyatanya penerimaan zakat termasuk selalu tinggi.
Perkembangan teknologi membuat semua kegiatan menjadi lebih mudah, contohnya pembayaran zakat. Zakat sekarang tidak hanya dapat dibayarkan  secara  langsung,  namun  bisa  juga menggunakan kalkulator pembayaran zakat. Kemudahan  akses  teknologi  membuat  peralihan metode  pembayaran  zakat  makin  gencar  dilakukan. Fitur  dalam  aplikasi  juga  membantu  para  muzaki untuk menghitung langsung besaran zakat yang harus dikeluarkan. Berikut beberapa contoh kalkulator yang digunakan untuk membayar zakat:
a. Rumah Zakat
Rumah  Zakat  bisa  ditemukan  pada  web  atau diunduh  sebagai  aplikasi.  Di  halaman  depan, langsung ditampilkan pembayaran zakat apa yang akan dipilih.
b. Kalkulator Dompet Dhuafa
Dompet  Dhuafa  menjadi  salah  satu  kalkulator
zakat yang sudah  dipercaya banyak masyarakat. Sudah  lebih  dari  130  program  pemberdayaan umat yang dilakukan Dompet Dhuafa ini.
c. Kalkulator BAZNAS Tidak jauh berbeda dengan kedua kalkulator zakat di  atas,  kalkulator  BAZNAS  juga  menyediakan laman  untuk  memilih  zakat  apa  yang  akan dikeluarkan. Dengan tampilan sederhana, kalkulator ini dapat membantu banyak masyarakat.
d. Zakatpedia
Setelah masuk website, disuguhkan gambar yang menarik  dan  kekinian.  Elemen  yang  ada  sama dengan  yang lain,  ada  kalkulator  zakat,  program yang  sudah  dilaksanakan,  dan  informasi  lain terkait Zakatpedia.
Pengumpulan  zakat  melalui  platform  digital  ini mengimplementasikan  dari  penggunaan  rekening lembaga keuangan formal untuk meningkatkan inklusi keuangan  di  Indonesia.  Survei  dari  DNKI  (Dewan Nasional Keuangan Inklusif) yang dilaksanakan 2020 lalu, memperlihatkan bahwa indeks keuangan inklusif untuk  aspek  penggunaan  rekening  mengalami  tren yang naik. Di tahun 2019, indeks ini sebesar 79,61%, naik  menjadi  81,4%  pada  tahun  2020.  Zakat  juga digadang-gadang  menjadi  instrumen  keuangan  yang strategis dan esensial untuk mendukung capaian target dari  keuangan  inklusif  agar  terus  meningkat. Peningkatan  ini  selain  melalui  aplikasi  yang  sudah tersedia,  dilakukan  upaya  lain  berupa  pembentukan Unit  Pengumpul  Zakat  (UPZ)  di  berbagai  daerah  di Indonesia. Direktur Pemberdayaan Zakat dan Wakaf Kementerian  Agama,  M  Fuad  Nasar  mengatakan bahwa  konsep  Inklusi  Zakat  dapat  mempermudah masyarakat  yang  kesulitan  dana  untuk  mengakses dana  zakat.  Tentu  hal  ini  akan  meningkatkan kemakmuran  dan  kesejahteraan  masyarakat.  Selain mendapatkan  dana  yang  dibutuhkan,  kemudahan dalam proses peminjaman ini bisa menjadi dorongan dan langkah untuk memasifkan inklusi keuangan.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  zakat  memegang peranan penting sebagai salah satu instrumen inklusi keuangan di Indonesia. Oleh karena itu, pengoptimalan  pengumpulan  dana  zakat  sangat diperlukan  demi  meningkatkan  inklusi  keuangan syariah  di  Indonesia.  Langkah-langkah  strategis
dalam  upaya  optimalisasi  potensi  zakat  dapat dilakukan  melalui  pemanfaatan  optimal  teknologi digital  saat  ini  di  mana muzaki bisa mengakses pembayaran  zakat  dengan  masif,  mudah,  dan  cepat secara  merata  bagi  seluruh  lapisan  masyarakat. Pengumpulan  zakat  melalui  platform  digital  ini mengimplementasikan  dari  penggunaan  rekening lembaga keuangan formal untuk meningkatkan inklusi keuangan  di  Indonesia.  Dengan  memaksimalkan digitalisasi  pembayaran  zakat,  diharapkan  ekosistem digital  zakat  akan  semakin  fleksibel,  membesar  dan menguat,  serta  memberikan  dampak  multiplier terhadap perekonomian nasional.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Penelitian  ini  dapat  dilaksanakan  dengan  baik berkat  bantuan  dari  berbagai  pihak,  untuk  itu  kami sebagai  peneliti  mengucapkan  terima  kasih  kepada BAZNAS,  OJK  dan  UNCHR  ( United Nations  High Commissioner  for  Human  Rights )  yang  telah mempublikasikan  data  mengenai  zakat,  sehingga memudahkan  kami  dalam  menjawab  rumusan masalah dalam penelitian kami.

## 6. REFERENSI
Akyuwen, R & Waskito, J. (2018). Memahami Inklusi Keuangan .  Yogyakarta:  Sekolah  Pascasarjana Universitas Gadjah Mada Anggota IKAPI Cermati.com.  (2021).  Netizen  Wajib  Tahu  Apa  itu Inklusi  Keuangan,  Manfaat,  dan  Programnya Biar  Melek  Keuangan.  Diakses  pada  17  Juni 2022, dari https://www.cermati.com/artikel/netizen-wajib- tahu-apa-itu-inklusi-keuangan-manfaat-dan-prog ramnya-biar-melek-keuangan
Ekon.go.id.  (2021).  Pemerintah  Tingkatkan  Inklusi Keuangan  Melalui  Optimalisasi  Zakat  untuk Mendukung  Pemulihan  Ekonomi  Nasional.
Diakses pada 17 Juni 2022, dari
https://www.ekon.go.id/publikasi/detail/3565/pe merintah-tingkatkan-inklusi-keuangan-melalui- optimalisasi-zakat-untuk-mendukung- pemulihan-ekonomi-nasional Hasbi al-Siddieqy, M. 1953. Pedoman Zakat . Jakarta:
N.V. Bulan Bintang.
Aibak,  Kutbuddin.  2017.  Kajian  Fiqh  Kontemporer. Yogyakarta: Kalimedia.
Radyati  dan  Nindita,  Maria  R.  2012. Keuangan Inklusif Perbankan . Jakarta: Universitas Trisakti. Sanjaya,  I  Made.  2014. Inklusi  Keuangan  dan
Pertumbuhan
Inklusif sebagai Strategi
Pengentasan  Kemiskinan  di  Indonesia .  Bogor: Institut Pertanian Bogor.
Ilmi,  M.  (2002). Teori  dan  Praktek  Lembaga Keuangan Syari’ah . Yogyakarta: UII Press OJK.  2019.  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  serta Perlindungan  Konsumen  dan  Masyarakat  di Indonesia  Pusat  Kajian  Strategis  BAZNAS. 2018. Outlook Zakat Indonesia Radyati  (2012).  Manajemen  Pemasaran.  Jakarta: Erlangga
Roberto, A.  and  Jaka,  W.,  2018.  Memahami  Inklusi Keuangan Sanjaya,  I  M.  (2014).  Inklusi  Keuangan  dan Pertumbuhan Inklusif Sebagai Strategi
Pengentasan  Kemiskinan  di  Indonesia.  Sekolah Pascasarjana. IPB University. Bogor
Setyo  Rini,  D  W.  (2019). Zakat  Sebagai  Instrumen Keuangan  Inklusif  Perwujudan  Kesatuan  Umat Islam  Meningkatkan  Kesejahteraan  Umat .
Diakses pada 14 Juni 2022, dari http://fossei.org/zakat-sebagai-instrumen- keuangan-inklusif-perwujudan-kesatuan-umat- islam- meningkatkan-kesejahteraan-umat/ Siddik, A.  (1982). Asas-Asas  Hukum  Islam .  Jakarta: Bumi Rest