Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 5(01), 2019, 73-80
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Peningkatan Pendapatan Usaha Mikro (Studi Pada Nasabah BMT As-Salam)
1* Nurul Ichsan, 2 Husnu Sulukiah Shafriyani
1,2 Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta, Indonesia *Email korenpondensi: nurul.ichsan@uinjkt.ac.id

## Abstract
The  purposes  of  this  research  are  to  analyze  some  factors  which  affected  the  increasing  income  of micro-business and to understand the income difference before and after receive financing from BMT As-Salam.  The  data  analysis  method  that  the  writer  used  is  descriptive  analysis,  Ancova  test  and  a non-parametric test Wilcoxon. The report of this study shows Syariah micro financing, characteristics of  profile  respondent  (education),  and  characteristics  of  business  respondents  (the  amount  of financing) have an impact towards the increasing income of a micro business. However, characteristic profile  respondents  (sex,  age)  and  characteristics  of  the  business  respondent  (the  type  of  business, years of business) have no impact regarding the increasing income of a micro business, and there are a business income differences before and after receiving the financing from As-Salam BMT.
Keywords : Jakarta Islamic Index, Rupiah exchange rate, SBI interest rate, Inflation

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  peningkatan pendapatan  usaha  mikro  dan  untuk  mengetahui  perbedaan  pendapatan  usaha  antara  sebelum  dan sesudah  menerima  pembiayaan  dari  BMT  As-Salam.  Metode  analisis  data  yang  digunakan  adalah analisis  deskriptif,  uji  Ancova,  dan  uji  Non  Parametrik  Wilcoxon.  Hasil  penelitian  menunjukkan pembiayaan  mikro  syariah,  karakteristik  profil  responden  (pendidikan),  dan  karakteristik  usaha responden  (besar  pembiayaan)  berpengaruh  terhadap  peningkatan  pendapatan  usaha  mikro. Sedangkan,  karakteristik  profil  responden  (jenis  kelamin,  usia)  dan  karakteristik  usaha  responden (jenis  usaha,  lama  usaha)  tidak  berpengaruh  terhadap  peningkatan  pendapatan  usaha  mikro,  dan terdapat perbedaan pendapatan usaha antara sebelum dan sesudah menerima pembiayaan dari BMT As-Salam.
Kata kunci : BMT, Peningkatan Pendapatan Usaha, Pembiayaan Mikro Syariah
Saran  sitasi: Ichsan, N., &  Shafriyani  H.S..  (2019). Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi Peningkatan Pendapatan Usaha Mikro (Studi Pada Nasabah BMT As-Salam). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 5(01), 72-80. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v5i01.464
DOI : http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v5i01.464

## 1. Pendahuluan
Dalam sebuah negara yang sedang berkembang (NSB), banyak sekali permasalahan yang  menjadi  penghambat  bagi  perkembangan negara  untuk  maju  menuju  tahap  selanjutnya.
Salah  satu  permasalahan  yang  menjadi  prioritas perhatian  dari  pemerintah  adalah  kemiskinan (Mariyanti,  2013).  Berdasarkan  data  yang diperoleh  dari  BPS  pada  Maret  2017,  jumlah penduduk  miskin  di  Indonesia  mencapai    27,77
juta  orang  atau  10,64  persen.  Menurut  Qadir (2001)  kemiskinan  merupakan  ancaman  besar umat  manusia.  Dengan  alasan  ini,  pemerintah selalu mencari jalan keluar untuk menyelamatkan  bangsa  dari  kemiskinan.  Salah satu  usaha  yang  dilakukan  pemerintah  adalah dengan memajukan usaha mikro.
Potensi  besar  yang  dimiliki  usaha  mikro dalam  membangun  perekonomian  merupakan suatu  alat  pemerintah  dalam  menggerakan bidang  perekonomian  dikarenakan  keikutsertaan usaha mikro terhadap PDB nasional berkontribusi besar dan mempunyai potensi yang tinggi  dalam  menampung  tenaga  kerja. Hal tersebut dapat dilihat dari banyaknya unit usaha, penyerapan  tenaga  kerja,  serta  kontribusinya terhadap  Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  yang mengalami peningkatan pada tahun 2012-2017.

## Tabel 1. Perkembangan Data Usaha Mikro
Tahun 2012-2017 Tahun Unit Usaha Tenaga Kerja PDB atas Harga Konstan 2000 2012 54.559.969 94.957.797 761.228,8 2013 55.856.176 99.859.517 790.825,6 2014 57.189.393  104.624.466 807.804,5 2015 58.521.987  110.807.864 848.985,0 2016 60.863.578  103.839.015  2.736.613,7 2017 62.106.900  107.232.992  2.856.607,8
Sumber:  Kementerian  Koperasi  dan  Usaha  Kecil Menegah, diolah 2018.
Sebagian  besar  usaha  mikro  yang  ada  di Indonesia  mengalami  tantangan  pada  sektor permodalan.  Menurut  Hidayati  dkk  (2014) permasalahan klasik dan mendasar yang dihadapi oleh  pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah  ialah permasalahan  modal.  Hal  inilah  yang  menjadi tantangan  bagi  usaha  mikro  untuk  tetap  mampu mempertahankan  keberadaannya  dan  mampu berkembang  dengan  keterbatasan  dan  berbagai kendala yang ada.
Penggerak usaha mikro masih dapat dikatakan  belum  layak  memenuhi  syarat-syarat menerima  pembiayaan  dari  lembaga  pemberi biaya  karena  beresiko  tinggi  dari  usaha  mikro tersebut  yang  menjadikan  lembaga  pemberi pembiayaan sangat teliti menyediakan pinjaman.
Hal ini juga terkait dengan sedikitnya penggerak usaha  mikro  yang  mempunyai  jaminan  untuk dijadikan agunan sebagai syarat pinjaman.
Baitul  Maal  wat  Tamwil (BMT)  merupakan salah satu lembaga keuangan mikro syariah yang dapat  mendukung  permodalan  usaha  mikro. Menurut  Gina  dan  Effendi  (2014)  pembiayaan yang  diberikan  oleh  lembaga  informal  seperi BMT  merupakan  alternatif  bagi  usaha  mikro untuk mendapatkan modal dalam mengembangkan  usahanya,  sehingga  dengan adanya  tambahan  modal  pelaku  usaha  mikro dapat meningkatkan produksi.
a. Rumusan Masalah
1) Bagaimana  pengaruh  pembiayaan  mikro syariah,  karakteristik  profil  responden  (jenis kelamin,  usia,  pendidikan),  karakteristik usaha  responden  (jenis  usaha,  lama  usaha, besar  pembiayaan)  terhadap  peningkatan pendapatan usaha mikro?
2) Apakah terdapat perbedaan pendapatan usaha antara  sebelum  dan  sesudah  menerima pembiayaan dari BMT As-Salam?

## b. Tujuan Penelitian
Berdasarkan  rumusan  masalah  diatas,  maka tujuan dari penelitian ini adalah untuk:
1) Menganalisis  pengaruh  pembiayaan  mikro syariah,  karakteristik  profil  responden  (jenis kelamin,  usia,  pendidikan),  karakteristik usaha  responden  (jenis  usaha,  lama  usaha, besar  pembiayaan)  terhadap  peningkatan pendapatan usaha mikro.
2) Menganalisis  perbedaan  pendapatan  usaha antara  sebelum  dan  sesudah  menerima pembiayaan dari BMT As-Salam.
Tinjauan Literatur
a. Baitul Maal wat Tamwil (BMT)
BMT  merupakan  lembaga  keuangan  mikro syariah  yang  dioperasikan  dengan  prinsip  bagi hasil,  bertujuan  menumbuh  kembangkan  bisnis usaha  mikro  dalam  upaya  membela  kepentingan kaum  fakir  miskin,  ditumbuhkan  atas  prakarsa dan  modal  awal  dari  tokoh-tokoh  masyarakat setempat  dengan  berlandaskan  pada  sistem ekonomi  yang  berintikan  keadilan  (Rahmawati, 2015).
b. Pembiayaan Mikro Syariah
Pembiayaan mikro adalah fasilitas pembiayaan  yang  diberikan  untuk  kelangsungan dari  usaha  mikro  (Prayogi  dan  Siregar,  2017). Menurut  Undang-Undang  No.  21  Tahun  2008 tentang  perbankan  syariah  yang  dimaksud dengan pembiayaan adalah penyediaan dana atau tagihan  yang  dipersamakan  dengan  itu  berupa (Sholihat  dkk,  2015):  a)  Transaksi  bagi  hasil dalam  bentuk mudharabah dan musyarakah ;  b) Transaksi  sewa-menyewa  dalam  bentuk ijarah atau  sewa  beli  dalam  bentuk ijarah  muntahiya bittamlik ;  c)  Transaksi  jual  beli  dalam  bentuk piutang murabahah , salam ,  dan istishna’ ;  d) Transaksi  pinjam  meminjam  dalam  bentuk piutang qardh ;  e)  Transaksi  sewa-menyewa  jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi multi jasa.
c. Usaha Mikro
Menurut  Undang-Undang  Nomor  20  Tahun 2008 Pasal 1 ayat (1) Usaha Mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria Usaha Mikro  sebagaimana  diatur  dalam  Undang- Undang  ini.  Adapun  kriteria  usaha  mikro  dapat dilihat pada Pasal 6 ayat (1) disebutkan bahwa:
1) Usaha  mikro  memiliki  kekayaan  bersih paling  banyak  Rp  50.000.000,-  (lima  puluh juta  rupiah)  tidak  termasuk  tanah  dan bangunan tempat usaha; atau
2) Memiliki  hasil  penjualan  tahunan  paling banyak  Rp  300.000.000,-  (tiga  ratus  juta rupiah).
Menurut  Siarno  (2015)  permasalahan  yang sering dihadapi oleh usaha mikro meliputi: aspek pemasaran , aspek  manajemen,  aspek  teknis , dan aspek keuangan.
2. Metode Penelitian
a. Ruang Lingkup Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  menganalisis faktor-faktor  yang  mempengaruhi  peningkatan pendapatan  usaha  mikro.  Indikator  peningkatan pendapatan  usaha  mikro  dalam  penelitian  ini adalah keuntungan usaha yang diperoleh nasabah setelah menerima pembiayaan (modal). Penelitian ini dilakukan dengan mengambil studi kasus pada usaha nasabah yang telah
memperoleh  pembiayaan  dari  BMT  As-Salam. Lokasi  penelitian  ini  dilaksanakan  di  BMT  As- Salam Cianjur.
b. Metode Penentuan Sampel
Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah  yang  memperoleh  pembiayaan  dari BMT  As-Salam. Penelitian  mengambil  sampel sebesar  40  responden  yang  diambil  dengan menggunakan 25% sampel dari jumlah populasi.

## c. Metode Pengumpulan Data
Pengumpulan  data  dalam  penelitian  ini menggunakan  data  primer  dan  data  sekunder. Data  primer  yang  digunakan  berupa  data  hasil kuesioner  atau  data  yang  diperoleh  langsung yang disebarkan kepada para nasabah pembiayaan BMT As-Salam.

## d. Metode Analisis Data
Metode  analisis  data  yang  digunakan  dalam penelitian  yaitu  analisis  deskriptif,  uji  Ancova, dan  uji  Non  Parametrik  Wilcoxon.  Analisis deskriptif  dilakukan  untuk  mendeskripsikan gambaran umum BMT As-Salam, serta mendeskripsikan  karakterisitik  profil  nasabah yang  meliputi  jenis  kelamin,  usia,  pendidikan dan karakteristik usaha nasabah yaitu jenis usaha, lama usaha dan besar pembiayaan.
Uji  Ancova  digunakan  untuk  mengetahui pengaruh pembiayaan mikro syariah, karakteristik  profil  responden  (jenis  kelamin, usia,  pendidikan),  karakteristik  usaha  responden (jenis  usaha,  lama  usaha,  besar  pembiayaan) terhadap  peningkatan  pendapatan  usaha  mikro. Kemudian  uji  Non  Parametrik  Wilcoxon digunakan untuk mengetahui perbedaan pendapataan  usaha  antara  sebelum  dan  sesudah menerima pembiayaan dari BMT As-Salam.
e. Operasional Variabel Penelitian
Variabel  bebas  (variabel  independen)  dalam penelitian  ini  yaitu:  pembiayaan  mikro  syariah, karakteristik  profil  responden  (jenis  kelamin, usia,  dan  pendidikan),  karakteristik  usaha responden  (jenis  usaha,  lama  usaha,  dan  besar pembiayaan). Sedangkan, variabel terikat (variabel  dependen)  yang  digunakan  adalah peningkatan  pendapatan  usaha  mikro,  yaitu keuntungan  usaha  yang  diperoleh  setelah menerima pembiayaan (modal).
3. Hasil dan Pembahasan
a. Gambaran Umum BMT As-Salam
Yang  melatar  belakangi  didirikan  BMT  As- Salam  ini  adalah  pertama,  sebagai  upaya menghindarkan  masyarakat  dari  praktek-praktek rentenir  yang  berada  di  daerah  Cianjur.  Kedua, sebagai  salah  satu  bentuk  riil  dakwah  jihad dalam  bidang  ekonomi.  Ketiga,  sebagai  salah satu  alternatif  pilihan  masyarakat  untuk  menjadi mitra finansial yang sesuai dengan syariat Islam. Hingga  saat  ini  sudah  memiliki  Badan  Hukum Koperasi Syariah dengan perubahan terakhir No. BH. 523 B/PAD/BH-KDK /IX.7/BID.KOP/2012 Tanggal: 14 September 2012.
Produk  dan  jasa  BMT  As-Salam  berupa: saham syariah (SAHARA), deposito murabahah , tabungan  tassalam,  tabungan  pelajar  (TALAR), dan tabungan hari raya (TAHARA).
b. Hasil Deskriptif Karakteristik Profil Responden
1) Jenis Kelamin Responden Tabel 1. Jenis Kelamin Responden Jenis Kelamin Jumlah Persentase (%) Laki-laki 11 27,5 Perempuan 29 72,5 Total 40 100,0
Sumber:  Data Primer yang diolah 2018.
Berdasarkan  tabel  di  atas,  menunjukan bahwa  sebagian  besar  responden  nasabah  dari BMT  As-Salam  yang  diambil  sebagai  sampel adalah perempuan.
2) Usia Responden
Tabel 2. Usia Reponden Usia Jumlah Persentase (%) < 20 tahun 0 0 20 – 30 tahun 6 15,0 31 – 50 tahun 25 62,5 > 50 tahun 9 22,5 Total 40 100,0 Sumber: Data Primer yang diolah 2018.
Berdasarkan  tabel  di  atas,  menunjukan bahwa  sebagian  besar  responden  nasabah  dari BMT  As-Salam  yang  diambil  sebagai  sampel berumur 31 – 50 tahun.

## 3) Pendidikan Responden
Tabel 3. Pendidikan Responden Pendidikan Jumlah Persentase (%) SD 30 75,0 SMP 6 15,0 SMA 4 10,0 Perguruan Tinggi 0 0 Total 40 100,0

## Sumber: Data Primer yang diolah 2018.
Berdasarkan  tabel  di  atas,  menunjukan bahwa  sebagian  besar  responden  nasabah  dari BMT  As-Salam  yang  diambil  sebagai  sampel berpendidikan SD.
c. Hasil  Deskriptif  Karakteristik  Usaha
Responden
1) Jenis Usaha Responden
Tabel 4. Jenis Usaha Responden Jenis Usaha Jumlah Persentase (%) Dagang 30 75,0 Manufaktur 9 22,5 Jasa 1 2,5 Total 40 100,0
Sumber: Data Primer yang diolah 2018.
Berdasarkan  tabel  di  atas,  menunjukan bahwa  sebagian  besar  responden  nasabah  dari BMT  As-Salam  yang  diambil  sebagai  sampel yaitu yang menjalankan jenis usaha dagang.

## 2) Lama Usaha Responden
Tabel 5. Lama Usaha Responden Lama Usaha Jumlah Persentase (%) < 1 tahun 0 0 1 – 2 tahun 12 30,0 3 – 5 tahun 19 47,5 > 5 tahun 9 22,5 Total 40 100,0

## Sumber: Data Primer yang diolah 2018.
Berdasarkan  tabel  di  atas,  menunjukan bahwa  sebagian  besar  responden  nasabah  dari BMT  As-Salam  yang  diambil  sebagai  sampel yaitu  yang sudah menjalankan usaha selama 3  – 5 tahun.

## 3) Besar Pembiayaan Responden
Tabel 6. Besar Pembiayaan Responden Besar Pembiayaan Jumlah Persentase (%) < Rp 1.000.000 11 27,5 Rp 1.000.000 – Rp 2.000.000 18 45,0 Rp 2.000.001 – Rp 3.000.000 9 22,5 > Rp 3.000.000 2 5,0 Total 40 100,0 Sumber: Data Primer yang diolah 2018.
Berdasarkan  tabel  di  atas,  menunjukan bahwa  menunjukan  bahwa  sebagian  besar responden  nasabah  dari  BMT  As-Salam  yang diambil sebagai sampel yaitu menerima pembiayaan Rp 1.000.000 – Rp 2.000.000.
d. Hasil Uji Ancova
Sebelum  dilakukan  uji  Ancova,  maka dilakukan  uji  kesamaan  varians  (homogenitas) dengan Levene Test . Signifikansi harus lebih dari 0,05  agar  varians  yang  sama  dapat  terpenuhi. Hasil uji homogenitas varians pada penelitian ini dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 7. Hasil Uji Homogenitas Levene's Test of Equality of Error Variances a
Dependent Variable: Pendapatan_Sesudah_Pembiayaan F df1 df2 Sig. 1,276 30 9 ,367
Tests the null hypothesis that the error variance of the dependent variable is equal across groups. a. Design: Intercept + Jenis_Kelamin + Usia + Pendidikan + Jenis_Usaha + Lama_Usaha + Besar_Pembiayaan + Modal_Sesudah_Pembiayaan Sumber: Data Primer yang diolah 2018.
Berdasarkan  tabel  Levene Test diatas diketahui  bahwa,  nilai  Sig  0,367  lebih  besar daripada  taraf  signifikansi  (α)  =  0,05.  Maka dapat disimpulkan bahwa varian antar kelompok adalah  sama,  sehingga  Uji  Ancova  dapat dilakukan.
Tabel 8. Hasil Uji Ancova Tests of Between-Subjects Effects Dependent Variable:   Pendapatan_Sesudah_Pembiayaan Source Type III Sum of Squares Df Mean Square F Sig. Corrected Model 26645707768908,996 a 13 2049669828377,615 25,078 ,000 Intercept 2039856257,197 1 2039856257,197 ,025 ,876 Jenis_Kelamin 39473566438,294 1 39473566438,294 ,483 ,493 Usia 163207195479,512 2 81603597739,756 ,998 ,382 Pendidikan 1147743865353,835 2 573871932676,918 7,021 ,004 Jenis_Usaha 217766896028,293 2 108883448014,146 1,332 ,281 Lama_Usaha 62209410419,803 2 31104705209,901 ,381 ,687 Besar_Pembiayaan 1054551486578,149 3 351517162192,716 4,301 ,014 Modal_Sesudah_Pembi ayaan 1356276687944,991 1 1356276687944,991 16,594 ,000 Error 2125065006091,004 26 81733269465,039 Total 84686469000000,000 40 Corrected Total 28770772775000,000 39 a. R Squared = ,926 (Adjusted R Squared = ,889)
Sumber: Data Primer yag diolah 2018.
Berdasarkan  hasil  diatas,  dengan  taraf signifkansi  5%  dapat  disimpulkan  bahwa variabel  yang  memiliki  pengaruh  terhadap peningkatan  pendapatan  usaha  mikro  adalah variabel  pembiayaan  mikro  syariah  (modal sesudah  pembiayaan)  0,000  <  0,05,  variabel karakteristik  profil  reponden  (pendidikan)  0,004 <  0,05,  dan  variabel  karakteristik  usaha responden  (besar  pembiayaan)  0,014  <  0,05. Sedangkan, variabel karakteristik profil reponden (jenis  kelamin,  usia)  dan  variabel  karakteristik usaha  responden  (jenis  usaha,  lama  usaha)  tidak berpengaruh  terhadap  peningkatan  pendapatan usaha mikro atau signifikansi > 0,05.

## e. Hasil Uji Non Parametrik Wilcoxon
Hasil  uji  Non  Parametrik  Wilcoxon  pada penelitian ini adalah sebagai berikut:
Tabel 9. Hasil Uji Wilcoxon Test Statistics
Test Statistics a
Pendapatan_Sesudah_
Pembiayaan - Pendapatan_Sebelum_ Pembiayaan Z -5,511 b Asymp. Sig. (2-tailed) ,000
a. Wilcoxon Signed Ranks Test b. Based on negative ranks.
Sumber:  Data Primer yang diolah 2018.
Berdasarkan hasil ouput Test Statistics diatas, nilai  Z  yang  didapat  sebesar  -5,511  dengan  p value (Asymp.  Sig.  2-tailed)  sebesar  0.000  < 0,05.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  terdapat perbedaan  antara  pendapatan  usaha  sebelum
menerima pembiayaan dengan pendapatan sesudah  menerima  pembiayaan  dari  BMT  As- Salam.  Perubahan  kenaikan  pendapatan  ini menunjukkan pada perubahan positif.
Tabel 10. Hasil Uji Wilcoxon Ranks
Ranks
N Mean Rank Sum of Ranks Pendapatan_Sesudah_Pembiayaan  - Pendapatan_Sebelum_Pembiayaan Negative Ranks 0 a ,00 ,00 Positive Ranks 40 b 20,50 820,00 Ties 0 c Total 40 a. Pendapatan_Sesudah_Pembiayaan < Pendapatan_Sebelum_Pembiayaan b. Pendapatan_Sesudah_Pembiayaan > Pendapatan_Sebelum_Pembiayaan c. Pendapatan_Sesudah_Pembiayaan = Pendapatan_Sebelum_Pembiayaan Sumber: Data Primer yang diolah 2018. Tabel Ranks
diatas menggambarkan peningkatan  pendapatan  usaha  sebelum  dan sesudah menerima pembiayaan dengan perolehan nilai positive ranks seluruh nasabah yaitu 40. Hal ini  menunjukkan  bahwa  40  nasabah  mengalami peningkatan pendapatan  usaha  setelah menerima pembiayaan  dari  BMT  As-Salam.  Data  nilai minimum keuntungan  awal  sebesar  75.000  dan
maximum sebesar  1.250.000,  sedangkan  nilai minimum keuntungan  akhir  sebesar  240.000  dan maximum sebesar  4.500.000.  nilai mean atau rata-rata nilai keuntungan akhir sebesar 1.182.325  dimana  lebih  besar  dari  pada  nilai mean keuntungan  awal  yaitu  sebesar  395.850. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada Tabel 11. berkut:
Tabel 11. Hasil Uji Wilcoxon Descriptive Statistics
Descriptive Statistics N Mean Std. Deviation Minimum  Maximum Pendapatan_Sebelum_Pembiayaan 40 395850,00 287116,393 75000 1250000 Pendapatan_Sesudah_Pembiayaan 40  1182325,00 858901,695 240000 4500000 Sumber:  Data Primer yang diolah 2018. 4. Kesimpulan Berdasarkan hasil penelitian
dan pembahasan  yang  telah  dilakukan,  maka  dapat diambil kesimpulan bahwa:
a. Pembiayaan  mikro  syariah,  karakteristik profil responden (pendidikan), dan karakteristik usaha responden (besar pembiayaan) berpengaruh terhadap peningkatan  pendapatan  usaha  mikro  atau nilai signifikansi < 0,05. Sedangkan, karakteristik  profil  reponden  (jenis  kelamin, usia) dan karakteristik usaha responden (jenis usaha,  lama  usaha)  tidak  berpengaruh terhadap  peningkatan  pendapatan  usaha mikro atau signifikansi > 0,05.
b. Terdapat  perbedaan  pendapatan  usaha  antara sebelum  dan  sesudah  menerima  pembiayaan
dari  BMT  As-Salam.  Berdasarkan  hasil  uji Non  Parametrik  Wilcoxon,  diperoleh  nilai  Z sebesar  -5,511  dengan  p value (Asymp.  Sig. 2-tailed)  sebesar  0.000  <  0,05.  Sehingga dapat disimpulkan bahwa terdapat perbedaan antara  pendapatan  usaha  sebelum  dengan pendapatan usaha sesudah menerima pembiayaan dari BMT As-Salam.

## 5. Daftar Pustaka
Anggraeni,  Lukytawati.  dkk.  2013. Akses UMKM Terhadap Pembiayaan Mikro Syariah dan Dampaknya Terhadap Perkembangan Usaha : Kasus BMT
Tadbiirul Ummah, Kabupaten Bogor . Jurnal al-Muzara’ah, Vol. I, No. 1, 2013.
Arikunto, Suharsimi. 2008. Prosedur Penelitian: Suatu  Pendekatan  Praktik .  Jakarta:  Rineka Cipta.
Damayanti,  Nurul  Farida  dan  Sri  Herianingrum. 2014. Pengaruh  Pembiayaan  Dana  Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) Teladan Terhadap Kinerja  Usaha  Mikro  di  Pasar  Semolowaru Surabaya . JESTT Vol. 1 No. 3 Maret 2014.
Gina, Widya dan Jaenal Effendi. 2014. Program Pembiayaan  Lembaga  Keuangan  Mikro
Syariah (LKMS) dalam
Peningkatan Kesejahteraan  Pelaku  Usaha  Mikro  (Studi Kasus BMT Baitul Karim Bekasi) . Jurnal Al- Muzara’ah, Vol. 3, No. 1.
Hidayati, Nadiah. dkk. 2014. Faktor-faktor yang Memengaruhi  Realisasi  Pembiayaan  Mikro Syariah  dan  Dampaknya  Terhadap  Omzet Usaha  Nasabah:  Studi  Kasus  KJKS  BMT UGT  Sidogiri  Cabang  Koja  Jakarta .  Jurnal Al-Muzara’ah, Vol. 2, No. 1.
Huda, Nurul. dkk. 2016. Baitul Mal Wa Tamwil . Jakarta: Amzah.
Iskandar,  Syamsu.  2013. Bank  dan  Lembaga Keuangan Lainnya . Jakarta: In Media.
Ismanto,  Kuat.  2015. Pengelolaan  Baitul  Maal pada Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) di Kota Pekalongan .  Jurnal  Penelitian,  Vol.  12,  No. 1, Mei 2015. Hlm. 24-38.
Kadim,  Dorce  Novita.  dkk.  2017. Pengaruh Jumlah  Produksi,  Pengalaman  Usaha  dan Jenis Kelamin Terhadap Pendapatan Usaha Tukang  Jahit  di  Presiden  Shopping  Center Kecamatan  Wenang  Kota  Manado .  Jurnal Berkala Ilmiah Efisiensi, Volume 17 No. 02 Tahun 2017.
Kadir. 2015. Statistika Terapan: Konsep, Contoh dan Analisis Data dengan Program SPSS/Lisrel  dalam  Penelitian .  Jakarta:
Rajawali Pers.
Kasim,  M.  Arif  Budiman  dan  Izzuddin  Edi
Siswanto. Analisis Efektivitas
Pendayagunaan    Zakat  Produktif  Pada Program  Pemberdayaan  Masyarakat  di
Wilayah Sukabumi (Studi Kasus: Kampoeng Ternak Dompet Dhuafa) . Jurnal STEI SEBI, 2016.
Mariyanti,  Tatik.  2013. Pengaruh  Zakat  dan Pembiayaan BMT dalam Penurunan Kemiskinan . Jurnal Ekonomi Islam
Republika, Kamis 22 Agustus 2013.
Mbogo,  Michael  Kuria  dan  Willy  Muturi.  2014.
The  Effect  of  MFI  Credit  on  Revenue  of SMEs, a Survey of Small Medium
Enterprises  in  Nakuru  Town .  International Journal  of  Science  and  Research  (IJSR), Volume 3 Issue 6, June 2014.
Mufarrohah. dkk. 2015. Analisis Faktor - Faktor yang Memengaruhi Peningkatan
Pendapatan  Pada  Usaha  Mikro  (Pedagang Kaki  Lima  di  Alun-Alun  Besuki  Kabupaten Situbondo) . Artikel Ilmiah Mahasiswa 2015. Murwanti,  Sri  dan  Muhammad  Sholahuddin. 2013. Peran  Keuangan  Lembaga  Mikro Syariah  Untuk  Usaha  Mikro  di  Wonogiri . Proceeding  Seminar  Nasional  dan  Call  For Papers Sancall 2013.
Nainggolan,  Romauli.  2016. Gender,  Tingkat Pendidikan  dan  Lama  Usaha  Sebagai Determinan  Penghasilan  UMKM  Kota Surabaya . KINERJA, Volume 20, No.1, Th. 2016: Hal. 1-12.
Nurfilaeli,  Dhika.  2014. Persepsi  Nasabah Mengenai  Pengaruh  Pembiayaan  Syariah Terhadap  Peningkatan  Pendapatan  Usaha Kecil  Menengah  Pada  BMT  Mentari  Bumi Kemangkon Purbalingga .KOMPARTEMEN, Vol. XII No.2, September 2014.
Nurhasanah,  Neneng.  2013. Pengawasan  Islam dalam  Operasional  Lembaga  Keuangan Syariah .  MIMBAR,  Vol.  29,  No.  1  (Juni, 2013): 11 – 18.
Prayogi,  Muhammad  Andi  dan  Lukman  Hakim Siregar. 2017. Pengaruh Pembiayaan Mikro Syariah  Terhadap  Tingkat  Perkembangan Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM) .
Jurnal  Ekonomi  dan  Studi  Pembangunan, Vol. 17 No. 2, 2017.
Qadir,  Abdurrachman.  2001. Zakat  (Dalam Dimensi  Mahdah  dan  Sosial) .  Jakarta:  Raja Grafindo Persada, 2001.
Quro’i,  Moh.  Didanul.  2015. Pengaruh
Pembiayaan  dan  Jenis  Usaha  Terhadap Peningkatan Pendapatan Nasabah Koperasi Baytul  Mal  Wat  Tamwil  (BMT)  Nurul Jannah Petrokimia Gresik . Skripsi.
Surabaya:  Universitas  Islam  Negeri  Sunan Ampel.
Rahayu,  Tri  Andina.  2016. Analisis  Faktor- Faktor  yang  Memengaruhi  Kelancaran Pengembalian Pembiayaan Murabahah pada  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah (UMKM)  di  BMT  Taruna  Sejahtera . Jurnal Muqtasid, Volume 7 Nomor 1, Juni 2016.
Rahmawati,  Yuke.  2013. Lembaga  Keuangan Mikro Syariah . Jakarta: UIN Jakarta Press. Sa’diyah,  Mahmudatus.  2014. Pengembangan Produk-Produk  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah . EQUILIBRIUM, Volume 2, No. 1,
Juni 2014.
Sarwono, Jonathan. 2014. Riset Skripsi dan Tesis dengan  SPSS  22 .  Jakarta:  PT  Elex  Media Komputindo.
Septiana, Risya Maulida. 2013. Analisis Dampak
Pembiayaan Mikro Syariah Terhadap
Perkembangan  Keuntungan  UMKM  di
Kabupaten  Bogor .  Skripsi.  Bogor  :  Institut Pertanian Bogor.
Sholihat, Siskawati. dkk. 2015. Analisis Efektivitas Pembiayaan  Lembaga Keuangan Mikro  Syariah Terhadap Perkembangan Usaha Nasabah di Sektor Rill (Usaha Mikro, Kecil  dan  Menegah) .  Al-Infaq:  Jurnal Ekonomi Islam, Vol. 6 No. 1, Maret 2015.
Siarno,  Si  Islam.  2015. Analisis  Perkembangan Usaha Mikro dan Kecil Setelah Memperoleh Pembiayaan dari Baitul Mal  Wat Tamwil di Kota Surakarta Tahun 2015 . Tesis.
Surakarta:  Institut  Agama  Islam  Negeri Surakarta.
Soemitra,  Andri.  2009. Bank  dan  Lembaga Keuangan Syariah , Jakarta: Kencana.
Sofwatama,  Habibi.  dkk.  2017. Keberhasilan Kinerja  Usaha  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah  Baitul  Maal  Wat  Tamwil  L-Risma
(LKMS BMT L-RISMA) di Provinsi
Lampung .  JIIA,  Volume  5  No.  1  Februari 2017.
Sugiyono.  2009. Metode  Penelitian  Kuantitatif, Kualitatif dan R&D . Bandung: Alfabeta.
Sujarweni,  V.  Wiratna  dan  Poly  Endrayanto.
2012. Statistika untuk Penelitian .
Yogyakarta: Graha Ilmu.
Suliyono,  Joko.  2010. 6  Hari  Jago  SPSS  17 . Yogyakarta: Cakrawala.
Tambunan,  Tulus  T.H.  2009. UMKM  di Indonesia . Bogor: Ghalia Indonesia. Tanty, Heruna. dkk. 2013.
Metode
Nonparametrik  untuk  Analisis  Hubungan Perilaku  dan  Pengetahuan  Masyarakat Tentang  Kode Plastik . Jurnal  Mat Stat, Vol. 13 No. 2 Juli 2013: 97-104.
Tunas,  Aldesta  Nurika  Perwitasari.  dkk.  2018. Analisis  Pengaruh  Pembiayaan  Syariah Terhadap  Perkembangan  Usaha  Mikro Kecil  Menengah  di  Kota  Depok .  Jurnal  Al- Muzara’ah, Vol. 2, No. 1.
Undang-Udang  Republik  Indonesia  No.  20
Tahun 2008
Undang-Undang Perbankan No. 21 Tahun 2008
Wahyono,  Budi.  2017. Analisis  Faktor-Faktor yang  Mempengaruhi  Pendapatan  Pedagang di  Pasar  Bantul  Kabupaten  Bantul .  Jurnal Pendidikan dan Ekonomi , Volume 6, Nomor
4, Tahun 2017.
Yusuf,  Ayus  Ahmad  dan  Abdul  Aziz.  2009. Manajemen  Operasional  Bank  Syariah .
Cirebon: STAIN Press, hal. 68.
http://www.depkop.go.id www.bps.go.id

## www.assalamcianjur.com
Azzam,  H.T.,  (2002).  There’s  considerable rationale  to  invest  in  Arab  stock  markets, Middle East Executive Reports 25, 6–10.
Erdem,  C.,  Arslan,  C.  K.,  &  Sema  Erdem,  M.
(2005).  Effects  of  macroeconomic  variables on Istanbul stock exchange indexes. Applied Financial Economics , 15 (14), 987-994.