El-Usrah: Jurnal Hukum Keluarga https://jurnal.ar-raniry.ac.id/index.php/usrah/index Vol. 5 No. 1 Januari-Juni 2022 ISSN: 2549 – 3132 ║ E-ISSN: 2620-8083

## Optimalisasi Financial Well Being Generasi Sandwich di Indonesia
Alfian Muhammad
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Langsa Email: alfian@iainlangsa.ac.id

## Abstark
Studi ini membahas tentang optimalisasi financial well being generasi sandwich di Indonesia yang  memiliki  tanggung  jawab  penuh  dalam  menafkahi  keluarganya.  Sebagai  upaya  dalam penerapan  literasi  akan  pentingnya  pengelolaan  keuangan  dalam  sebuah  keluarga  yang bersifat  jangka  panjang  agar  tercapainya  financial  well  being.  Namun  masih  banyak  dari kalangan  generasi  sandwich  yang  tidak  memahami  akan  pengelolaan  keuangan  yang  baik sehinga  mengalami  ketidakstabilan  keuangan,  lantas  memenuhi  nafkah  keluarga  menjadi prioritas bagi generasi sandwich dalam mencapai kesejahteraan keluarganya.  Problematika di  atas  terjadi  disebabkan  karena  generasi  sandwich  memiliki  perilaku  konsuftif,  kurangya edukasi,  dan  kurangnya  pengetahuan  tentang  literasi  keuangan.  Hasil  penilitian  ini  dapat disimpulkan bahwa untuk mencapai financial well being bagi generasi sandwich memerlukan literasi dan pemahaman tentang finansial, tuntutan dan tanggung jawab yang diberikan oleh para orang tua dan keluarga bukanlah sebuah masalah namun menjadi sebuah motivasi bagi generasi sandwich agar manjadi generasi yang lebih baik dalam pengelolaan keuangan dalam menafkahi keluarganya.
Kata kunci: Optimalisasi, Finansial Well Being, Generasi Sandwich, Keluarga, Indonesia

## Pendahuluan
Generasi  Sandwich  merupakan  generasi  yang  tumbuh  di  masa  sekarang  dengan  terhimpit zaman.  Menurut  Dorothy,  generasi  sandwich  adalah  generasi  yang  "dihancurkan"  di  antara  dua generasi yang berbeda, yaitu generasi orang tua yang menua dan generasi anak yang masih tumbuh. Dengan kata lain dapat dikatakan bahwa ada dua kategori istilah yaitu, club sandwich orang berusia 50  hingga  60  tahun,  dan  sandwich  terbuka  Ini  seperti  sepotong  sandwich.  Mereka  yang  telah mencapai  usia  dewasa  "terjebak"  di  antara  usia  untuk  merawat,  mendukung,  dan  memenuhi kebutuhan sandang, pangan, dan papan bagi diri mereka sendiri. Menjadi generasi sandwich mungkin bukan impian semua orang. Tanggung jawab tidaklah mudah karena harus mendukung dua generasi sekaligus. Dilema generasi sandwich adalah usia mereka cenderung muda dan baru memulai berkarir sehingnga income yang didapatkan tidak besar. Akan berbeda jika  yang bertanggung jawab  orang yang berusia di atas 40 tahun pendapatannya sudah stabil. 1
Menjadi bagian dari generasi sandwich tentunya harus mempersiapkan diri menghadapi situasi keuangan  yang  kurang  stabil.  Bagian  keuangan  yang  paling  penting  adalah  di  atas  semua  biaya kesehatan orang tua di hari tua dan  bagian anggaran yang terus meningkat  untuk mengasuh anak. Kebutuhan non ekonomi seperti sandang, papan dan tabungan untuk kesehatan masyarakat. Secara efektif akan menjadi gangguan bagi generasi sandwich berpenghasilan menengah. Namun, generasi sandwich kelas menengah ke atas tidak akan menghadapi masalah keuangan yang dihadapi oleh kelas menengah ke bawah. Selain itu, ada tantangan generasi di tengah masyarakat Industri 4.0 yang akan terlihat sangat berbeda generasi terbaru. 2
Kesejahteraan  finansial  adalah  keyakinan,  perasaan,  dan  persepsi  tentang  situasi  keuangan yang  tercermin  dalam  situasi  keuangan  saat  ini.  Ketika  sebuah  keluarga  memasuki  masa  pensiun,
1 Mauliana  Putri,  Aura  Maulida,  and  Faizatul  Husna,  “Urgensi  Literasi  Keuangan  Bagi  Generasi  Sandwich  Di Aceh,” At-Tasyri’: Jurnal Ilmiah Prodi Muamalah , June 25, 2022, 19–26, https://doi.org/10.47498/tasyri.v14i1.854.
2 LeaAnne DeRigne and Stephen Ferrante, “The Sandwich Generation: A Review of the Literature,” The Sandwich Generation 9 (2012).
seseorang  mengharapkan  keadaan  kesejahteraan  finansial  yang  stabil.  Penilaian  kesejahteraan finansial  setiap  orang  bervariasi  pada  berbagai  tahap  siklus  hidup.  Persepsi  subyektif  tentang kesejahteraan terkait kepuasan terhadap kondisi keuangan bergantung pada literasi keuangan yang ditemukan dalam survei terhadap responden yang berusia di atas 60 tahun. 3
Literasi keuangan berkontribusi pada kesejahteraan finansial, pengguna dapat mengoptimalkan literasi keuangan bergantung pada pengelolaan perencanaan keuangan dan pendapatan yang efektif. Kesejahteraan  finansial  juga  dipengaruhi  oleh  tabungan  pensiun,  kekayaan,  dan  wilayah  tempat tinggal, baik perkotaan maupun pedesaan, sehingga persoalan tersebut menajdi faktor penting dalam mencapai  kesejahteraan  finansial.  Tentunya  tingkat  literasi  keuangan  yang  rendah  akan mempengaruhi  keputusan  keuangan  hanya  berdasarkan  persepsi  dan  kurangnya  keinginan  untuk literasi keuangan sehingga dapat mepengaruhi kesejahteraan finansial keluarga. 4 Literasi keuangan adalah  kemampuan  untuk  memproses  informasi  yang  berkaitan  dengan  ekonomi  dan  membuat keputusan  keuangan  mengenai  perencanaan  keuangan,  akumulasi  kekayaan,  dan  meminjam  uang dengan  kata  lain  litersi  keuangan  juga  dapat  dikatakan  suatu  kemampuan  untuk  memahami  dan menganalisis opsi keuangan, merencanakan masa depan, dan mampu menanggapi masalah dengan tepat. Ada dua tingkat literasi keuangan, dasar dan lanjutan. Pengetahuan keuangan dasar meliputi pemahaman perhitungan bunga bank, compounding, inflasi, nilai uang dari waktu ke waktu, dan ilusi uang. 5
Sebuah  keluarga  peran  generasi  sandwich  sangatlah  penting.  Generasi  sanwich  bertindak sebagai  penghubung  antara  generasi  tua  dan  muda  yaitu  dengan  membantu  meneruskan  nilai  dan tradisi keluarga, memberikan dukungan dan bantuan kepada kedua belah pihak. Generasi sandwich juga sering kali memainkan peran sebagai penjamin keamanan dan stabilitas keluarga, memastikan bahwa  orang  tuanya  merasa  aman  dan  nyaman,  sementara  juga  membantu  anak-anaknya mempersiapkan diri untuk masa depan. 6
Masalah  yang  dihadapi  keluarga  dalam  hal  keuangan  dapat  sangat  beragam  dan  kompleks. Kajian  ini  mencoba  melihat  beberapa  masalah  yang  mungkin  dihadapi  keluarga  dalam  mencapai kesejahteraan  keuangan  yang  sering  dihadapi  yaitu  berupa  pendapatan  yang  tidak  stabil,  hutang menumpuk,  pengeluaran  yang  tidak  terkendali,  dan  perlunya  penyimpanan  uang  yang  baik  dalam sebuah keluaga.

## Generasi Sandwich di Indonesia
Generasi  sandwich  ini  digambarkan  sebagai  orang  yang  bertanggung  jawab  penuh  dalam mencari nafkah bagi keluarga. Generasi sandwich banyak memainkan peran dalam menghidupi diri sendiri dan keluarga. Tempat antara generasi sebelum ini dan generasi setelahnya seperti sandwich atau roti, diisi dengan keju, sayuran, dan daging. Analogi roti sandwich adalah orang tua di atas, dan roti di bawah adalah anak-anak. Generasi sandwich berada di tengah-tengah, antara orang tua dan anak/saudara/adik, meminta mereka untuk bertanggung jawab atas dua roti atas dan bawah. 7
Ciri-ciri Generasi Sandwich di Indonesia (Generasi Sandwich Tradisional atau The Traditional Sandwich Generation), 8 Orang yang termasuk dalam kategori ini adalah orang dewasa berusia antara
3 Mega Noerman Ningtyas, “Literasi Keuangan pada Generasi Milenial,” Jurnal Ilmiah Bisnis dan Ekonomi Asia 13, no. 1 (May 3, 2019): 20–27, https://doi.org/10.32812/jibeka.v13i1.111.
4 Yanuar Bachtiar et al., “Edukasi Financial Capability: Mempersiapkan Generasi Muda Mencapai Financial Well- Being” 4 (2022).
5 Mecy  Agusmin  and  Rozmita  Dewi  Yuniarti  Rozali,  “Studi  Literasi  Keuangan  Dalam  Meningkatkan  Perilaku Menabung Remaja,” n.d.
6 DeRigne and Ferrante, “The sandwich generation: a review of the literature.”
7 Raihan  Akbar  Khalil  and  Meilanny  Budiarti  Santoso,  “Generasi  Sandwich:  Konflik  Peran  Dalam  Mencapai Keberfungsian Sosial,” Share: Social Work Journal 12, no. 1 (August 12, 2022): 77, https://doi.org/10.24198/share.v12i1.39637.
8 Syarifah, Nikmatus, et al. "Penerapan Model Pembelajaran Berbasis Masalah Untuk Meningkatkan Hasil Belajar Siswa Pada Kompetensi Dasar Sandwich."
40 dan 50 tahun. Mereka tidak hanya harus menghidupi diri sendiri secara finansial, tetapi mereka juga harus menghidupi anak-anak mereka dengan orang tua yang sudah lanjut usia. Melarikan diri dari generasi sandwich tidaklah mudah, tetapi rantai tersebut dapat diputuskan dengan memberikan pendidikan yang baik, finansial yang memadai agar terhindar dari keterpurukan.
Selanjutnya The Club Sandwich Generation yang merupakan generasi selanjutnya yang dapat dikategorikan generasi yang sedikit lebih sulit dari pada yang pertama. Generasi ini terdiri dari orang dewasa berusia antara 30 dan 60 tahun, yang biasanya diapit oleh keluarganya. Mereka diapit oleh orang tua, anak, cucu, nenek dan kakek. Banyak orang yang sangat bergantung menempatkan diri mereka pada risiko menderita secara mental dan fisik. Selain itu, mereka juga rentan terhadap depresi, tidak mampu memikirkan diri sendiri dan mengelola pekerjaan mereka.
Kemudian The  Open  faced  Sandwich  Generation berbeda  dengan  dua  kategori  sebelumnya, kategori ini mencakup orang yang bekerja di panti jompo dan belum menikah. Milenial dan Gen Z juga  termasuk  dalam  kategori  ini.  Banyak  anak  muda  berusia  20-an  dan  30-an  menjadi  tulang punggung  keluarga  untuk  menghidupi  orang  tua  atau  saudaranya  sehingga  tidak  dapat  menikmati masa mudanya dengan baik karena harus terus menerus memikirkan ekonomi keluarga.

## Problematika Generasi Sandwich di Indonesia dalam Menafkahi Keluarga
Generasi sandwich adalah istilah yang digunakan untuk menjelaskan situasi dimana seseorang berada di posisi sebagai pendukung bagi orang tua dan juga anak-anak mereka pada saat yang sama. Orang-orang dalam generasi sandwich sering kali menghadapi tekanan dan tanggungan yang besar karena harus memenuhi kebutuhan dan harapan dari dua generasi. Dalam keluarga, peran generasi sandwich  menjadi  hal  penting,  dimana  generasi  sanwich  bertindak  sebagai  penghubung  antara generasi tua dan muda, membantu meneruskan nilai dan tradisi keluarga, serta memberikan dukungan dan bantuan kepada kedua belah pihak. 9
Generasi  sandwich  juga  seringkali  menjadi  peran  utama  sebagai  penjamin  keamanan  dan stabilitas keluarga, memastikan bahwa orang tua mereka merasa aman dan nyaman, sementara itu tetap harus membantu anak-anak mereka mempersiapkan diri untuk masa depan. Namun, memikul tanggung jawab untuk dua generasi dapat menjadi tugas yang berat, terutama jika generasi sandwich harus memenuhi kebutuhan ekonomi dan emosional bagi keluarga mereka. Oleh karena itu, dukungan dan pemahaman dari keluarga dan lingkungan sekitar sangat penting bagi mereka, secara keseluruhan generasi sandwich memiliki peran yang sangat penting dalam memastikan stabilitas dan kebahagiaan keluarga, dan memainkan peran kunci dalam menjaga warisan dan nilai-nilai keluarga dari generasi ke generasi. 10 Konsep kehidupand alam keluaga menjadi perhatian penuh sehingga siklus kehidupan dalam keluarga berjalan sebagaimana mestinya. Hal ini sebagai upaya untuk menjadi keluarga yang baik yang sesuai dengan yang diharapkan oleh setiap pasangan dalam sebuah keluarga.

## 1. Prilaku Konsuntif
Secara umum, generasi sandwich biasanya  didefenisikan untuk pria dan wanita dewasa yang sudah  menikah  dan  bekerja  berusia  30  tahun  ke  atas.  Generasi  Sandwich  memikul  beban  dan tanggung jawab untuk memberikan perawatan dan pelayanan bagi anak-anak dan orang tua mereka, seperti  transportasi,  pengelolaan  makanan,  perawatan  kesehatan,  dan  pekerjaan  rumah  tangga lainnya. 11
Berbagai  tuntutan  dan  tanggung  jawab  masing-masing  generasi  sandwich  secara  otomatis membekali  mereka  dengan  mekanisme  penanganan  stres  yang  berbeda.  Individu  dalam  situasi
9 Raihan  Akbar  Khalil  and  Meilanny  Budiarti  Santoso,  “Generasi  Sandwich:  Konflik  Peran  Dalam  Mencapai Keberfungsian Sosial,” Share: Social Work Journal 12, no. 1 (August 12, 2022): 77, https://doi.org/10.24198/share.v12i1.39637.
10 “Vitorino et al. - 2016 - Linking Spiritual and Religious Coping With the Qu.Pdf,” n.d.
11 “Khalil and Santoso - 2022 - Generasi Sandwich Konflik Peran Dalam Mencapai Ke.Pdf,” N.D.
sandwich  generation  cenderung  lebih  emosional  dalam  tanggung  jawabnya  dan  lebih  mudah mengalami burnout, suatu keadaan psikologis ketika individu merasa dikalahkan oleh tuntutan energi yang melebihi kemampuannya. Dalam kondisi tersebut, orang-orang dari generasi sandwich harus menyesuaikan kondisi fisik dan psikologis mereka untuk selalu dapat menahan berbagai tuntutan dan tanggung  jawab  yang  mengiringi  tekanan  dari  orang  terdekat  seperti  keluarga  orang  tua  dan masyarakat. 12
Mereka  tidak  dapat  benar-benar  menikmati  masa  mudanya  karena  terus-menerus  harus memikirkan keuangan keluarga. Sikap keuangan dan literasi keuangan merupakan karakteristik yang dapat  mempengaruhi  kepuasan  keuangan.  Seseorang  dengan  sikap  finansial  yang  positif  sangat beruntung secara finansial. Meskipun pola pikir finansial tidak memengaruhi kebahagiaan finansial, hadirnya literasi finansial bisa menjadi kontributor kebahagiaan finansial. Literasi Finansial adalah kumpulan dari informasi untuk membantu  dalam pelaksanaan keputusan finansial yang tepat  yang mengacu  pada  penerapan  konsep  dan  metode  yang  tepat  untuk  pengambilan  sebuah  keputusan keuangan. 13
Literasi  keuangan  digambarkan  sebagai  kemampuan  mengelola  keuangan  untuk  menjalani kehidupan  yang  lebih  sejahtera.  Orang  dengan  sikap  positif  terhadap  keuangan  juga  memiliki keterampilan keuangan yang positif dan keterampilan keuangan yang kuat dapat membuat keputusan yang baik dan benar tentang kehidupan masa depannya, terutama dalam pengelolaan keuangan. 14 Menurut studi Pew Research Center tahun 2013, sekitar 47 persen orang berusia 40 hingga 50 tahun memiliki orang tua berusia 65 tahun atau lebih yang mengasuh anak berusia 18 tahun ke atas, dan  15  persennya  miskin  secara  ekonomi.  Sikap  dan  preferensi  adalah  komponen  penting  literasi keuangan,  dan  sikap  konsumen  dapat  memengaruhi  keputusan  keuangan  mereka.  Sikap  ekonomi adalah penerapan prinsip ekonomi. Prinsip menambahkan nilai dan mempertahankan nilai melalui keputusan terbaik dan pengelolaan sumber daya.
Oleh karena itu, sikap dan preferensi  merupakan komponen penting literasi keuangan. Maka sikap  keuangan  dapat  didefinisikan  sebagai  keinginan  seseorang  untuk  menghadapi  masalah keuangan yang mengacu pada pikiran, pendapat, dan penilaian orang tentang masalah keuangan, yang diwujudkan melalui sikap. Ada beberapa indikator yang digunakan untuk mengukur sikap finansial antara  lain;  Obsession,  Power,  Effort,  Disability,  Memory,  Security. 15 Semua  aspek  ini  menjadi sangat penting sehingga perilaku konsuntif yang berlebihan menjadi sebuah perhatian dalam sebuah keluarga.

## 2. Kurangnya Edukasi
Menjadi generasi sandwich mungkin bukan impian semua orang. Bukan tanggung jawab yang mudah karena harus memberi makan dua generasi sekaligus. Pendidikan memegang peranan penting dalam  pendidikan  atau  pengajaran  generasi  sandwich.  Kurangnya  pendidikan  di  rumah  telah menimbulkan  stres  dan  tuntutan  pada  banyak  generasi  sandwich,  terutama  secara  finansial.  Ada banyak  hal  yang  tidak  dipahami  oleh  generasi  ini  dalam  hal  keuangan,  terutama  ketika  sudah menikah, dan keuangan adalah hal yang sangat sensitif. 16
Beragam tuntutan dan tanggung jawab yang diemban para generasi sandwich membaut tekanan batin  menjadi  meningkat.  Sehingga  terkadang  banyak  generasi  sandwich  yang  lost  control  dalam
12 Mauliana Putri, Aura Maulida, Faizatul Husna, “Urgensi literasi keuangan bagi generasi sandwich di aceh.” .
13 Anis Dwiastanti, “Analysis of Financial Knowledge and Financial Attitude on Locus of Control and Financial Management Behavior,” Management and Business Review 1, no. 1 (June 27, 2017): 1, https://doi.org/10.21067/mbr.v1i1.2043.
14 Adiputra  and  Patricia,  “The  Effect  of  Financial  Attitude,  Financial  Knowledge,  and  Income  on  Financial Management Behavior.”
15 Ningtyas, “Literasi Keuangan pada Generasi Milenial.”
16 Yuel  Sumarno,  “Penerapan  Logoterapi  sebagai  Alternatif  Penanganan  Kesehatan  Mental  pada  Generasi Sandwich” 4, no. 5 (2022).
mengendalikan emosionalnya. Membuat generasi merasa tuntutan itu menjadi sebuah problem bukan menjadi sebuah motifasi untuk belajar. Edukasi sendiri menjadi jalan untuk para generasi sandwich dalam mempelajari tentang finansial. Edukasi sendiri bisa dilakukan dengan teman, saudara media cetak maupun media sosial. Sehingga banyak ilmu yang didapatkan dengan optimal dan mudah di akses. 17
Bahkan  generasi  sandwich  sendiri  sangat  minim  untuk  menabung,  hal  ini  disebabkan  oleh prinsip  dan  pola  pikir,  mengira  bahwa  “mencari  nafkah  untuk  dihabiskan”.  Hal  ini  merupakan persepsi yang salah dalam penilaian semua orang dengan adanya edukasi keuangan mereka akan lebih mengoptimalkan  keuangan  dengan  cara  yang  ditawarkan  seperti,  menabung,  investasi,  membeli saham  dll.  Hal  ini  sangat  di  perlukan  bagi  generasi  sandwich  agar lebih  efektif  dan  efisien  dalam pemahaman edukasi keungan guna di masa yang akan datang agar tidak muncul sikap kekhawatiran persoalan keuangan.

## 3. Kurangnya Pengetahuan Literasi Keuangan
Masalah keuangan adalah topik yang berulang dalam diskusi tentang generasi sandwich karena kurangnya  kesiapan  untuk  usia  tua  membuat  siklus  terus  berputar.  Namun,  dalam  beberapa  kasus tidak demikian, perencanaan keuangan yang baik di saat masih muda dan tinggal bersama keluarga kecilnya membuat tidak terlalu khawatir karena lebih memilih membeli aset seperti rumah dan tanah dibandingkan menyimpannya di bank. Hal ini tentu bisa digunakan untuk menambah penghasilan di kemudian  hari  dengan  membeli  properti  yang  harganya  terus  naik.  Pemahaman  literasi  keuangan sangat penting saat ini. Pengetahuan ini sangat berkorelasi dengan kesiapan mengelola ketersediaan dana  darurat,  terutama  di  saat  pendapatan  tidak  pasti.  Literasi  keuangan  juga  akan  memberikan wawasan  tentang  pentingnya  berinvestasi  pada  aset  yang  lebih  kompleks,  seperti  saham,  tanah, rumah, dan kendaraan yang biasanya menawarkan keuntungan lebih tinggi. 18
Literasi tidak hanya memperoleh pengetahuan dan keterampilan, tetapi juga membekali mereka dengan  pengalaman  yang  berguna  untuk  masa  depan.  Literasi  keuangan  adalah  pengetahuan  dan pemahaman  tentang  konsep  keuangan,  dan  keterampilan,  motivasi,  dan  kepercayaan  diri  yang diperlukan  untuk  menerapkan  pengetahuan  dan  pemahaman  itu  untuk  membuat  keputusan  yang efektif  secara  finansial,  meningkatkan  kesejahteraan  finansial  individu  dan  masyarakat,  dan mendorong partisipasi ekonomi.Pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan yang memengaruhi sikap dan perilaku untuk meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan untuk mencapai kekayaan. 19
Tingkat literasi keuangan dari negara maju ke negara berkembang masih cukup rendah terlebih di  Indonesia.  Padahal,  literasi  keuangan  memberdayakan  seseorang  untuk  melakukan  pengelolaan keuangan yang  lebih baik dan menghindari salah urus. Salah satu prinsip literasi keuangan adalah pengendalian diri untuk mencapai prinsip-prinsip manajemen, yaitu efektivitas dan efisiensi. Literasi keuangan dalam hal ini mencakup pengetahuan keuangan umum, tabungan dan kredit, asuransi dan investasi di masa depan.

## Pengoptimalisasi Financial Well Being Generasi Sandwich
Kesehatan  keuangan  adalah  konsep  yang  kompleks  dan  multidimensi  berdasarkan  berbagai indikator objektif dan subjektif. Penelitian empiris awal tentang kesejahteraan finansial berfokus pada ukuran objektif pendapatan, utang, tabungan, dan kekayaan. Faktor-faktor ini termasuk kemampuan membayar pengeluaran, kepuasan dengan situasi keuangan pribadi, tekanan utang, dan kemampuan
17 Mauliana Putri, Aura Maulida, Faizatul Husna, “Urgensi Literasi Keuangan Bagi Generasi Sandwich di Aceh,” At-Tasyri’ Jurnal Ilmiah Prodi Muamalah 14, no. 2085–2541 (n.d.): 1–8.
18 Mauliana Putri, Aura Maulida, Faizatul Husna.
19 Raihan  Akbar  Khalil  and  Meilanny  Budiarti  Santoso,  “Generasi  Sandwich:  Konflik  Peran  Dalam  Mencapai Keberfungsian Sosial,” Share: Social Work Journal 12, no. 1 (August 12, 2022): 77.
mengelola  utang  dan  menabung.  Para  peneliti  setuju  bahwa  faktor  subyektif  yang  menjelaskan kesulitan atau kepuasan keuangan pribadi sulit diukur dengan ukuran obyektif saja. 20
Untuk mengembangkan financial well-being generasi sandwich di Indonesia, beberapa hal yang perlu dioptimalkan antara lain: 21
1. Edukasi  Keuangan ;  memberikan  edukasi  keuangan  yang  memadai  bagi  generasi sandwich  agar  memahami  pentingnya  mengelola  keuangan  dan  cara  melakukannya dengan  baik.  Serta  perlunya  pendampingan  dalam  pemahaman  dan  bimbingan  agar mengoptimalkan pengetahuan yang diberikan oleh narasumber bagi generasi sandwich, sehingga  terciptanya  generasi  yang  mengathui  arti  pentingnya  keuangan  dalam kehidupan.
2. Perlindungan Keuangan ; memfasilitasi perlindungan keuangan bagi generasi sandwich melalui  asuransi  dan  produk  simpanan  yang  sesuai  dengan  kebutuhan  mereka. Memahami  perlunya  perlindungan  keuangan  agar  tidak  melakukan  pemborosan  dan perlindungan keuangan agar tetap berjalan untuk dimasa yang akan dating, hal ini dinilai perlu di paparkan bagi generasi sandwich agar mudah memahami dan mampu menjadi brand sebuah perlindungan keuangan.
3. Perencanaan  Keuangan ;  membantu  generasi  sandwich  untuk  membuat  perencanaan keuangan  yang  tepat  sesuai  dengan  situasi  dan  tujuan  finansial  mereka.  Perencanaan keuangan  dapat  di  lakukan  melalui  catatatn  kecil  untuk  mengoptimalkan  keuangan sehingga hasil nya tetap relevan terhadp pengeluaran yang akan di rasakan bagi generasi sandwich  dimasa  yang  akan  dating  karena  begitu  besar  pengeluaran  keuangan  dimasa yang akan dating.
4. Diversifikasi  Portofolio ;  membantu  generasi  sandwich  untuk  diversifikasi  portofolio investasi mereka agar tidak terlalu bergantung pada satu jenis investasi saja.  Melakukan investasi  agar  keuangan  tetap  stabil  dan  menaruh  keuangan  mereka  pada  Lembaga terpercaya bagi generasi sandwich yang masih di anggap pemula, dan bisa bertahap dalam pengelolaan keuangan untuk investasi jangka Panjang.
5. Penghimpunan  Dana ;  memfasilitasi  penghimpunan  dana  melalui  instrumen  investasi yang  sesuai  dengan  profil  risiko  generasi  sandwich.  Kegiatan  ini  harus  didukung  oleh pemerintah,  industri  keuangan,  dan  masyarakat  untuk  mencapai  tujuan  bersama  dalam meningkatkan financial well-being generasi sandwich di Indonesia. Dengan melakukan penghimpunan dana mampu mendapatkan data seberapa banyak putaran keuangan bagi generasi sandwich dan tau kemana arah keuangan mereka sehingga dapat menganalisis Langkah apa yang akan di lakukan untuk membantu para genrasi ini.

## Prinsip Financial Well Being dalam Sebuah Keluarga
Kesejahteraan finansial mengacu pada kondisi finansial yang sehat, bahagia, dan nyaman dalam menjalani  aktivitas  sehari-hari  karena  adanya  keseimbangan  antara  rasa  aman  di  masa  depan  dan manajemen keuangan yang baik di masa kini. Kesejahteraan finansial sebagai penentu kualitas hidup. Dengan dunia yang kini dilanda krisis akibat pandemi Covid-19, semua orang khawatir dengan situasi keuangannya.  Khawatir  dengan  kondisi  keluarganya,  karir,  kesehatan,  hilangnya  pendapatan, ketidakmampuan  untuk  membayar  cicilan  pinjaman,  mengakibatkan  masalah  kesehatan  fisik  dan mental.  Kekhawatiran  ini  memengaruhi  pola  pikir,  kepercayaan  diri,  dan  kinerja  pekerjaan.  Ada beberapa prinsip dalam finansial well being yang dapat membantu dalam memecahkan permasalahan
20 Jefik  Zulfikar  Hafizd,  “The  Importance  of  Religious  Moderation-Based  Islamic  Economic  Education  to  the Community for the Realization of Economic Justice in Indonesia,” Syekh Nurjati; Jurnal Studi Sosial dan Keagamaan 2, no. 1 (2022): 21, https://doi.org/10.36670/alamin.v4i02.114.
21 Bachtiar  et  al.,  “Edukasi  Financial  Capability:  Mempersiapkan  Generasi  Muda  Mencapai  Financial  Well- Being.”
di atas, diantaranya: 22

## 1. Financial Attitude
Sikap  keuangan  adalah  keadaan  pikiran  seseorang  yang  mengungkapkan  persetujuan  atau ketidak setujuan di bidang keuangan, dengan tingkat keuangan yang lebih tinggi dari tanggung jawab keuangan terbesar. Sehingga dapat memahami hal hal yang dimasa yang akan datang dalam kebijakan sikap sikap keuangan yang dapat di terapkan di dalam kehidupan sehari hari. 23 Dalam penerapan di rumah  tangga  sangat  di  anjurkan  karena  sangat  membantu  dalam  pengelolaan  terhadap  sikap keuangan yang harus di control dalam lingkungan keluarga. Kepala keluarga sangat berperan penting dalam  mengedukasi  keuangan  terhadap  rumah  tangga  terutama  istri  yang  berperan  penting  dalam menerapkan didalam lingkungan rumah tangga dan mendidik anak anak nya agar memahami penting nya  pengelolaan  keuangan  yang  baik.  Ketika  finansial  didalam  keluarga  itu  stabil  maka  semakin harmonis hubungan di suatu rumah tangga tersebut. 24

## 2. Financial Behavior
Perilaku  keuangan  mengacu  pada  pengelolaan  keuangan  yang  sistematis,  seperti,  tabungan yang  konsisten  dan  untuk  mencapai  dengan  rencana  tertulis  dan  tujuan  keuangan.  Dari  sini  dapat disimpulkan  bahwa  perilaku  keuangan  adalah  perilaku  yang  ditunjukkan  seseorang  terhadap pendapatan, situasi keuangan, tabungan, dan pengeluarannya. Pada intinya hal ini di perlukan adanya pembukuan  atau  kegiatan  penulisan  dalam  hal  pengembangan  program  prilaku  keuangan  dalam kehidupan sehari hari. 25 Pengelolaan kuangan sangat di butuhkan dalam hidup ini agar uang yang masuk stabil dengan pengeluaran da nada uang di tabung untuk keperluan dimasa yang akan dating. Dalam rumah tangga sendiri sangat di perlukan karena memiliki istri anak dan orang tua yang harus di hidupi. Pengelolaan dapat di terapkan dengan pencatatan uang masuk dan keluar sehingga dapat melihat uang kemana aja yang masuk dan keluar, kemudian menyisir uang uang yang digunakan yang tidak  di  butuh  kan  pada masa  sekarang  dan  membeli  kebutuhan  yang  lebih  penting.  Edukasi  juga harus  di  lakukan  orang  tua  kepada  anak  anak  nya  dalam  pengelolaan  keuangan  mengajarkan menabung dan menghemat uang bukan di artikan kita pelit namun bias dibilang menstabilkan dan mengelola keuangan yang jauh lebih stabil. 26

## 3. Financial Knowledge
Literasi keuangan dalam pengertian ini mengacu pada pemahaman mendasar tentang konsep dan prosedur keuangan, dan penerapan pengetahuan ini untuk masalah keuangan. Literasi keuangan adalah  kemampuan  untuk  memahami,  menganalisis  dan  mengelola  keuangan  untuk  membuat keputusan  keuangan  yang  sehat  dan  menghindari  masalah  keuangan.  Disimpulkan  bahwa  literasi
22 I Gede Adiputra and Ellen Patricia, “The Effect of Financial Attitude, Financial Knowledge, and Income on Financial Management Behavior,” in Proceedings of the Tarumanagara International Conference on the Applications of Social Sciences and Humanities (TICASH 2019) (Tarumanagara International Conference on the Applications of Social Sciences and Humanities (TICASH 2019), Barat, Indonesia: Atlantis Press, 2020), https://doi.org/10.2991/assehr.k.200515.019.
23 Rahmayanti, Wilda, Hanifa Sri Nuryani, and Abdul Salam. "Pengaruh sikap keuangan dan perilaku keuangan terhadap literasi keuangan." Jurnal Manajemen Dan Bisnis 2.1 (2019).
24 Anugrah,  Rizky. Pengaruh  literasi  keuangan  dan  sikap  keuangan  terhadap  perilaku  pengelolaan  keuangan masyarakat dengan niat sebagai variabel intervening . Diss. Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar, 2018.
25 Zahriyan, Mochammad Zakki. Pengaruh literasi keuangan dan sikap terhadap uang pada perilaku pengelolaan keuangan keluarga . Diss. STIE Perbanas Surabaya, 2016.
26 Putra, Adrie. "Pengujian personal financial behavior, planned behavior terhadap self control behavior dengan theory planned of behavior." Jurnal Ilmiah Wahana Akuntansi 9.1 (2014): 1-19.
keuangan  adalah  pengetahuan  dasar,  pengetahuan  dan  pemahaman  tentang  situasi  keuangan seseorang untuk membuat keputusan keuangan yang baik dan membuat keputusan keuangan yang baik. 27 Literasi  keuangan  dapat  membimbing  anak  menjadi  mandiri  dalam  finansial  kita  dapat mengeedukasinya dengan lewat bercerita tentang penghematan dalam menjabarkan hal hal apa aja yang diperlukan dalam sehari hari. Mendidik anak agar memahami apa fungsi keuangan dalam hidup dan memberikan anak memganag uang dan membiarkan dia bagaimana mengelola keuangan, ketika dia melakukan kesalahan nasehati dan diberi masukan kembali. 28

## 4. Financial Satisfaction
Kepuasan  finansial  mengacu  pada  penilaian  subyektif  tentang  sejauh  mana  sumber  daya keuangan  seseorang  memadai  atau  tidak  mencukupi  atau  memuaskan  atau  tidak  mencukupi. Disimpulkan bahwa kebahagiaan finansial adalah komponen kesejahteraan finansial yang mencakup faktor  subjektif  dan  objektif  dari  kondisi keuangan  sehubungan  dengan  sejauh mana  sumber  daya keuangan  seseorang  memadai  atau  tidak  mencukupi  atau  memuaskan  atau  tidak. 29 Kebahagian finansial merupakan gambaran manusia yang stabil dalam finansial minim pengeluaran dan banyak pemasukan  terhindar  dari  hutang  juga  banyak  waktu  luang.  Banyak  dari  kita  yang  mengingankan posisi ini namun pola pemikiran hidup kita belum maju karena minimnya dalam belajar dan membaca yang  suka  nya  hanya  mengamburkan  uang  dan  banyak  melakukan  pemborosan  tanpa  tau  dampak yang akan dihadapi di masa yang akan datang. 30

## Kesimpulan
Menjadi  Generasi  Sandwich  adalah  hal  yang  sangat  menantang  untuk  dilakukan.  Persiapan harus dilakukan agar generasi ini tidak terbebani oleh keadaan yang harus mereka hadapi. Generasi sandwich bukanlah beban, tetapi berkah, karena mereka memiliki kemampuan untuk merawat orang tuanya  yang  sudah  lanjut  usia.  Namun,  penting  untuk  diingat  bahwa  setiap  masalah  generasi  ini adalah  keuangan.  Oleh  karena  itu,  masalah  keuangan  dapat  diatasi  dengan  mempelajari  literasi keuangan  yang  baik,  menjalin  komunikasi  keuangan  yang  baik,  dan  membeli  asuransi  kesehatan bersama.  Begitu  juga  dengan  keturunan  generasi  sandwich  sendiri  harus  mampu  mengatur keuangannya  agar  dapat  mampu  menafkahi  keluarga  dalam  jangka  panjang  dengan  berbagai  cara seperti  berinvestasi  dalam  bentuk  aset  seperti  saham,  sawah,  tanah,  rumah,  atau  aset  yang  dapat memberikan  rate  yang  lebih  tinggi  pengembaliannya,  sehingga  tidak  menjadi  penerus  generasi sandwich secara berkelanjutan.

## Saran
Perkembangan zaman yang begitu pesat sehingga banyak perubahan dari pola pikir hingga pola kehidupan yang mengarah pada problematika kehidupan sosial, ekonomi, dan politik. Kesejahteran finansial  merupakan  tujuan  akhir  yang  ingin  dimiliki  dalam  semua  aspek  kehidupan  masyarakat karena  memiliki  hal  yang  begitu  relevan  dengan  ketenangan  dan  kesejahteraan  hidup.  Generasi sandwich  merupakan  generasi  sekarang  yang  difase  terhimpit  yang  diakibatkan  oleh  perubahan zaman  yang  signifikan.  Literasi  yang  sangat  di  perlukan  dalam  kampanye  tentang  optimalisasi financial well being atau kesejahteraan finansial di kalangan muda untuk dimasa yang akan datang. Oleh  karena  itu,  dalam  hal  ini  sangat  penting  adanya  peran  pemerintah  untuk  mendorong  literasi
27 Tang,  Ning,  and  Andrew  Baker.  "Self-esteem,  financial  knowledge  and  financial  behavior." Journal  of Economic Psychology 54 (2016): 164-176.
28 Godfrey, Joline. Raising financially fit kids, revised . Ten Speed Press, 2013, hal 157
29 Joo,  So-hyun,  and  John  E.  Grable.  "An  exploratory  framework  of  the  determinants  of  financial satisfaction." Journal of family and economic Issues 25 (2004): 25-50.
30 Uripah,  Nok.  "Pengaruh  Kecerdasan  Spiritual  Dan  Pendapatan  Finansial  Terhadap  Gaya  Hidup  Dan  Pola Konsumsi Serta Implikasinya Pada Persepsi Kebahagiaan (Studi pada Guru dan Karyawan MTs Negeri Brebes)." Inklusif (Jurnal Pengkajian Penelitian Ekonomi Dan Hukum Islam) 3.1 (2018): 43-56.
keuangan  melalui  berbagai  program  yang  mengarah  bagi  generasi  muda  umumnya  dan  generasi sandwich  khususnya  agar  dapat  mengelola  keuangan  dengan  baik  dan  menjadi  generasi  yang cemerlang serta teladan bagi bangsa Indonesia kedepannya.

## Daftar Pustaka
Adiputra, I Gede, and Ellen Patricia. “The Effect Of Financial Attitude, Financial Knowledge, And Income  On  Financial  Management  Behavior.”  In Proceedings  of  the  Tarumanagara International Conference on the Applications of Social Sciences and Humanities (TICASH 2019) . Barat, Indonesia: Atlantis Press, 2020. https://doi.org/10.2991/assehr.k.200515.019.
Agusmin, Mecy, and Rozmita Dewi Yuniarti Rozali. “Studi Literasi Keuangan Dalam Meningkatkan Perilaku Menabung Remaja,” n.d.
Amaliyah,  Erlina  Dewi  Endah,  and  Bayu  Setyo  Nugroho.  “Improving  Personal  Financial Management  Through  Financial  Technology,  Financial  Capability,  And  Spiritual Intelligence As Intervening Variable” 23 (2022).
Bachtiar, Yanuar, Tri Ramaraya Koroy, Masithah Akbar, Rizky Nastiti, Saifhul Anuar Syahdan, R R Siti  Munawaroh,  and  Iqbal  Firdaus.  “Edukasi  Financial  Capability:  Mempersiapkan Generasi Muda Mencapai Financial Well-Being” 4 (2022).
DeRigne, LeaAnne, and Stephen Ferrante. “The Sandwich Generation: A Review Of The Literature.” The Sandwich Generation 9 (2012).
Dwiastanti, Anis. “Analysis Of Financial Knowledge And Financial Attitude On Locus Of Control And Financial Management Behavior.” Management and Business Review 1, no. 1 (June 27, 2017): 1. https://doi.org/10.21067/mbr.v1i1.2043.
Hafizd,  Jefik  Zulfikar.  “The  Importance  Of  Religious  Moderation-Based  Islamic  Economic Education  To  The  Community  For  The  Realization  Of  Economic  Justice  In  Indonesia.” Syekh  Nurjati;  Jurnal  Studi  Sosial  dan  Keagamaan 2,  no.  1  (2022):  21. https://doi.org/10.36670/alamin.v4i02.114.
Khalil, Raihan Akbar, and Meilanny Budiarti Santoso. “Generasi Sandwich: Konflik Peran Dalam Mencapai Keberfungsian Sosial.” Share : Social Work Journal 12, no. 1 (August 12, 2022): 77. https://doi.org/10.24198/share.v12i1.39637.
Ningtyas, Mega Noerman. “Literasi Keuangan Pada Generasi Milenial.” Jurnal Ilmiah Bisnis dan Ekonomi Asia 13, no. 1 (May 3, 2019): 20–27. https://doi.org/10.32812/jibeka.v13i1.111.
Putri,  Mauliana,  Aura  Maulida,  and  Faizatul  Husna.  “Urgensi  Literasi  Keuangan  Bagi  Generasi Sandwich Di Aceh.” AT-TASYRI’: Jurnal Ilmiah Prodi Muamalah , June 25, 2022, 19–26. https://doi.org/10.47498/tasyri.v14i1.854.
Sumarno,  Yuel.  “Penerapan  Logoterapi  Sebagai  Alternatif  Penanganan  Kesehatan  Mental  Pada Generasi Sandwich” 4, no. 5 (2022).
Vitorino, Luciano Magalhães, Gail Low, and Lucila Amaral Carneiro Vianna. “Linking Spiritual And Religious  Coping  With  The  Quality  Of  Life  Of  Community-Dwelling  Older  Adults  And Nursing  Home  Residents.” Gerontology  and  Geriatric  Medicine 2  (January  1,  2016): 233372141665814. https://doi.org/10.1177/2333721416658140.