## Volume 2 Nomor 2 (2021) Pages 88 – 100 Ecobankers : Journal of Economy Banking
Email Journal : edubankers.bbc@gmail.com Web Journal  : http://journal.bungabangsacirebon.ac.id/index.php/ecobankers
Kontribusi Produk Pembiayaan Amanah Dalam Meningkatkan Nasabah PT Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon
Sunardi Edirianto 1  , Alvin 2 , Paturohman 3 , Vera Herawati 4
1234 IAI Bunga Bangsa Cirebon
Email  : sunardi.edirianto@gmail.com 1
Received: 2021-07-13; Accepted: 2020-08-25; Published: 2021-08-31

## Abstrak
Penelitian  ini  mengenai  bagaimana  sistem  produk  pembiayaan  amanah  di  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS Tukmudal  Kabupaten  Cirebon  dan  upaya  yang  dilakukan  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal  Kabupaten Cirebon  dalam  meningkatkan  nasabah.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  memperoleh  data  tentang  produk pembiayaan  Amanah  dan  upaya  untuk  meningkatkan  nasabah  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal Kabupaten  Cirebon.  Penelitian  ini  menggunakan  metodologi  kualitatif  deskriptif.  Penelitian  ini  dalam  bentuk lapangan  yaitu  terjun  langsung  kelapangan  untuk  menggali  data.  Pengumpulan  data  dilakukan  dengan  cara wawancara  yaitu  kepada  karyawan  PT. Pegadaian  (Persero)  UPS Tukmudal  Kabupaten  Cirebon  dan  beberapa nasabah pembiayaan Amanah. Hasil penelitian menyatakan bahwa produk pembiayaan Amanah sesuai dengan Fatwa Payung hukum dari gadai syariah berpegang pada Fatwa DSN MUI No. 92/DSN-MUI/IV/20014 tentang pembiayaan  Amanah  yang  disertai  Rahn  (al-Tanwil  al-Mauthuq  bi  al-Rahn).  Pembiayaan  amanah  ini menggunakan  indikator  dalam  menganalisis  calon  nasabah  yaitu character,  capacity,  collateral,  capital, condition of economy, dan constraint . Berdasarkan hasil penelitian dapat disimpulkan bahwa pembiayaan pada produk  Amanah  serta  analisis  di  dalamnya  mempunyai  dampak  yang  besar  dalam  proses  berlangsungnya pembiayaan. Dampaknya ialah dalam mencegah terjadinya pembiayaan yang buruk, juga dalam meningkatkan pelayanan kepada nasabah, baik secara langsung maupun tidak langsung. Sehingga perlu adanya analisis yang lebih  lengkap  seperti capital,  condition  of  economy, dan constraint dalam  menganalisis  calon  nasabah  untuk penyempurnaan  pembiayaan  dalam  produk  Amanah  pada  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal  Kabupaten Cirebon
Kata Kunci : Produk Amanah, Nasabah

## Abstract
This  research  is  about  how  the  system  of  trust  financing  products  at  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal Cirebon  Regency  and  the  efforts  made  by  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal  Cirebon  Regency  in increasing  customers.  This  study  aims  to  obtain  data  on  Amanah  financing  products  and  efforts  to  increase customers  of  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal  Cirebon  Regency.  This  study  uses  a  descriptive qualitative  methodology.  This  research  is  in  the  form  of  a  field  that  is  directly  involved  in  the  field  to  dig  up data.  Data  was  collected  by  means  of  interviews,  namely  to  employees  of  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS Tukmudal Cirebon  Regency  and several  Amanah  financing customers. The results of the study stated that  the Amanah financing product was in accordance with the Umbrella Fatwa. 92/DSN-MUI/IV/20014 concerning the financing  of  the  Amanah  accompanied  by  Rahn  (al-Tanwil  al-Mauthuq  bi  al-Rahn).  This  trust  financing  uses indicators  in  analyzing  prospective  customers,  namely  character,  capacity,  collateral,  capital,  condition  of economy, and constraints. Based on the results of the study, it can be concluded that the financing of Amanah products  and  the  analysis  in  it  have  a  major  impact  on  the  ongoing  process  of  financing.  The  impact  is  in preventing  the  occurrence  of  bad  financing,  as  well  as  in  improving  services  to  customers,  either  directly  or indirectly.  So  that  there  is  a  need  for  a  more  complete  analysis  such  as  capital,  conditions  of  economy,  and constraints  in  analyzing  prospective  customers  to  improve  financing  in  Amanah  products  at  PT.  Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Cirebon Regency
Keywords : Trustworthy Products, Customers
Copyright © 2021  Ecobankers : Journal of Economy Banking

## PENDAHULUAN
Semakin berkembangnya perekonomian di suatu negara, maka semakin meningkat juga permintaan  atau  kebutuhan  pendanaan  untuk  mendanai  proyek-proyek  pembangunan.  Salah satu  upaya  pemerintah  dalam  mengembangan  perekonomian  nasional  ialah  dengan  cara penyaluran dana dalam bentuk kredit. Kredit dapat diberikan kepada masyarakat atau pelaku wirausaha  yang  membutuhkan  bantuan  dana,  dengan  menggunakan  sistem  penyaluran melalui  lembaga  keuangan  baik  lembaga  keuangan  Bank,  non-Bank  ataupun  lembaga keuangan  lainnya.  Oleh  karena  itu,  lembaga  keuangan  nasional  mempunyai  peranan  yang penting,  kaitannya  dalam  penyediaan  permodalan  guna  mengembangkan  sektor-sektor produktif (Sukmawati, 2016).
Pada  dasarnya  lembaga  keuangan  ialah  sebuah  perantara  dimana  lembaga  tersebut memiliki fungsi dan peranan sebagai suatu lembaga yang menghimpun dana dari masyarakat yang  kelebihan  dana  dan  menyalurkan  dana  kepada  masyarakat  yang  kekurangan  atau membutuhkan dana agar terwujud masyarakat yang adil makmur, dan sejahtera
Pegadaian salah satu perusahaan umum badan usaha yang ada di indonesia yang telah memiliki  izin  untuk  melaksanak  kegiatankeuangan  pembiayaan  dalam  bentuk  menyalukan dana ke masyarakat berdasarkan hukum gadai yang telah ertulis pada UU Perdata Pasal 1150 yang  isinya:  “Gadai  ialah  suatu  hak  yang  diperoleh  seorang  yang  berpiutang  atas  suatu barang  bergerak,yang  diserahkan  kepadanya  oleh  seorang  berutang  atau  oleh  seorang  lain atas  namanya  dan  yang  memberikan  kekuasaan  kepada  orang  yang  berpiutang  itu  untuk mengambil  pelunasan  dari  barang  tersebuut  dan  biaya  yang  telah  dikeluarkan  untuk menyelamatkannya,  setelah  barang  itu  digadaikan,  biaya-biaya  mana  harus  didahulukan. Dengan  adanya  pegadaian  syariah  dimaksudkan  untuk  melayani  masyarakat  dan  pasar (Soemitra, 2009).
Perkembangan operasional  keuangan baik  di  lembaga keuangan bank syariah maupun di  lembaga  keuangan  syariah  non  bank  semakin  meningkat.  Karena  ini,  masyarakat khususnya  bisa  melakukan  transaksi  dengan  sejumlah  produk  yang  ada  di  setiap  lembaga. Salah  satunya  adalah  lembaga  pegadaian  syariah.  Latar  belakang  di  bentuknya  pegadaian syariah  didasari  untuk  mencegah  sistem  ijon,  rentenir,  dan  pinjam  meminjam  tidak  wajar lainnya.  Adapun  alasan  yang  lain  yaitu  untuk  membantu  masyarakat  yang  membutuhkan pinjaman  dengan  syarat  yang  relatif  mudah  dan  meningkatkan  kesejahteraan  serta mendukung  program  pemerintah  di  bidang  ekonomi  dan  pembangunan  nasional  (Riskiyah, 2017).  Selain  lembaga  keuangan  resmi,  dalam  masyarakat  juga  terdapat  lembaga  keuanga tidak resmi. Contoh lembaga keuanga  tidak resmi adalah pengijon dan rentenir seperti yang disebutkan  sebelumnya.  Pengijon  adalah  pihak  pembeli  tanaman  atau  benda  produksi  yang belum masak atau belum jadi, tetapi mengambil setelah tanaman masak atau benda produksi jadi.  Pengijon  memberikan  kredit  kepada  petani,  nelayan  atau  pengusaha  kecil  dengan pembayaran  dari  hasil  panen  atau  produksi  berdasarkan  harga  jual  yang  rendah.  Adapun rentenir  merupakan  pihakyang  mencari  nafkah  dengan  cara  membungakan  uang.  Rentenir disebut  juga  lintah  darah.  Pengijon  dan  rentenir  sangat  merugikan  masyarakat.  Oleh  karena itu, keberadaan pengijon dan rentenir ditentang oleh masyarakat.
Dalam  melakukan  pinjaman,  banyak  masyarakat  lebih  memilih  lembaga  formal  yang lebih  terjamin  keamanannya.  Hal  ini  menjadi  salah  satu  pilihan  yang  bijak  sebelum melakukan  pinjaman.  Salah  satu  lembaga  keuangan  yang  paling  yang  paling  di  kenal  oleh
masyarakat  adalah  lembaga  keuangan  bank.  Tetapi,  dalam  melakukan  pinjaman  melalui perbankan  harus  melalui  proses  yang  memerlukan  waktu  yang  lama  dan  adminitrasi  yang terbilang  rumit  untuk  kalangan  masyarakat.  Sehingga  dibutuhkan  solusi  bagi  masyarakat untuk  melakukan  pembiayaan  yang  lebih  mudah  dan  prosesnya  tidak  membutuhkan  waktu yang lebih lama.
Salah satu model lembaga keuangan syariah yang sangat sederhana yang saat ini sudah banyak  muncul  di  Indonesia  ialah  Pegadaian  syariah.  Pegadaian  syariah  yang  bergerak  di kalangan ekonomi dari kelas bawah sampai kelas atas.
Secara yuridis empiris, pendirian pegadaian syariah dilatarbelakangi dengan keinginan masyarakat  Islam  yang  menghendaki  adanya  lembaga  pegadaian  melaksanakan  prinsip- prinsip syariah. Dengan adanya keberadaan pegadaian syariah dimaksudkan untuk melayani masyarakat  dan  pasar  golongan  sosial  ekonomi  bawah  (kecil),  secara  kelembangan  dalam pengelolaan  menerapkan  manajmen  modern,  yaitu  menawarkan  kemudahan,  keamanan, kecepatan,  dan  etos  hemat  dalam  penyaluran  pinjaman  (Hadi,  20013).  Karena  itu,  kalau pegadaian  syariah  dibawah  lindungan  Perum  Pegadaian  mengusung  moto,  “Mengatasi Masalah  Sesuai  Syariah”,  sebagai  akibat  semakin  populernya  wacana  ekonomi  syariaih sehingga  menjadi  latarbelakang  yang  turut  mendorong  lahirnya  lembaga  pegadaian  syariah, yaitu  turut  mendorong  bergairahnya  pasar  dan  praktisi  lembaga  keuangan  syariah  secara umum  (Arifin,  2011).  Karena  itu,  ada  beberapa  aspek  penting  yang  menjadi  kajian  dalam pendirian  pegadaian  syariah  di  lingkungan  Perum  Pegadaian,  antara  lain  sebagai  berikut (Zainuddin, n.d.)
Lahirnya  Undang-Undang  No.  10  Tahun  1998  tentang  Perbankan  sehingga  lembaga keuangan syariah beroperasi di Indonesia ialah dasar dari yuridis empiris normatif (Nurdin & Seniara, 2019). Jika memperhatikan pola pikir dari Umar Chapra, lembaga keuangan syariah dimaksud  cakupannya  tidak  hanya  terbatas  pada  dunia  perbankan,  tetapi  mencakup  pula institusi  keuangan  non-bank  lainnya,  seperti  asuransi,  pegadaian,  institusi  kredit  khusus korporasi atau korporasi audit investasi (Zainuddin, n.d.)
Pegadaian  sampai  saat  ini  merupakan  satu-satunya  lembaga  formal  di  Indonesia  yang berdasarkan hukum dibolehkan melakukan pembiayaan dengan bentuk penyaluran kredit atas dasar  hukum  gadai.  Tugas  pokok  Pegadaian  adalah  untuk  menjembatani  kebutuhan  dana masyarakat  dengan  memberikan  uang  pinjaman  dengan  berdasarkan  pada  hukum  gadai. Pegadaian  sudah  hadir  di  Indonesia  dengan  membentuk  cabang  dan  unit  gadai  syariah  di beberapa  wilayah  di  Indonesia  yang  mulai  beroperasi  sejak  tahun  2003  silam.  Dalam menjalankan operasionalnya pegadaian syariah berpegang teguh pada prinsip syariah. Payung hukum  dari  gadai  syariah  berpegang  pada  Fatwa  DSN  MUI  No.  92/DSN-MUI/IV/20014 tentang  pembiayaan  Amanah  yang  disertai  Rahn  (al-Tanwil  al-Mauthuq  bi  al-Rahn). Kemunculan lembaga syariah khusunya Pegadaian Syariah sebagai Lembaga Keuangan Non- Bank  yang  merupakan  unit  usaha  syariah  (UUS)  dari  Pegadaian  memiliki  tantangan  besar dalam  usaha  pengembangannya.  Sebagaimana  diungkapkan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK), dimana  meskipun  Indonesia  sebagai  negara  dengan  penduduk  muslim  terbesar,  namun produk  atau  lembaga  keuangan  berbasis  syariah  masih  belum  dapat  optimal.  Selain  karena faktor  ekonomi,  kurangnya  pengetahuan  masyarakat  tentang  esensi  syariah  pada  keuangan syariah  juga  menjadi  salah  satu  kendala  dalam  upaya  mengembangkan  industri  keuangan syariah  terutama  pada  Industri  Keuangan  Non  Bank  (IKNB).  Potensi  nasabah  seutuhnya
masih  banyak  yang  belum  terjangkau  oleh  lembaga  keuangan  syariah  menjadi  tantangan tersendiri bagi manajemen Pegadaian Syariah untuk memperluas pasar (Sukmawati, 2016).
Pegadaian  Syariah  sebagai  lembaga  keuangan  formal  yang  berbentuk  unit  dari  Perum Pegadaian  di  Indonesia,  berdasarkan  hukum  gadai  syariah  merupakan  suatu  hal  yang  perlu mendapat  sambutan  positif  dengans  bertugas  menyalurkan  pembiayaan  dalam  bentuk pemberian  uang  pinjaman  kepada  masyarakat  yang  membutuhkan  (Dewi,  2019).  Yang terpenting  dalam  gadai  syariah  ialah  mampu  memberikan  kemaslahatan  sesuai  yang diharapkan  oleh  masyarakat  dan  menjauhkan  dari  praktik-praktik  riba,  spekulasi  maupun gharar, yang berakibat terjadiny kedzaliman ketidakadilan pada masyarakat maupun nasabah (Berthanila,  2017).  Pegadaian  syariah  dibentuk  sebagai  salah  satu  upaya  menampung keinginan masyarakat  khususnya umat  muslim  yang mengiingingkan transaksi  kredit sesuai syariat  Islam,  dengan  sumber  dana  yang  berasal  dari  lembaga  keuangan  syariah.  Gadai Syariah  dapat  lebih  menentramkan  hati  para  pencari  dana.  Pegadaian  Syariah  berkomitmen membantu masyarakat dalam pemenuuhan kebutuhan dana sesuai syariat Islam dalam produk gadai  syariah  (Soemitra,  2009).  Respon  bagus  dari  masyarakat  untuk  pegadaian  syariah, maka  dimungkingkan  adanya  peluang  mengembangkan  usaha  syariah  untuk  melayani pemberian  pinjaman  yang  lebih  variatif  dengan  basis  Ar-  rahn  (Kasmir,  2014).  Pegadaian syariah tidak hanya mengelola usaha gadai, mereka juga mengelola usaha pembiayaan mikro kecil berbasis syariah. Sebagai langkah awal untuk mengimplementasikan gagasan ini maka pembiayaan  dengan  sistem  Ar-  rahn,  kini  mulai  dicoba  untuk  dikembangkan  dengan  cara gadai (menahan agunan maupun hanya dokumen kepemilikan).
Maraknya  perkembangan  produk  berbasis  Islam  di  Indonesia,  dan  tidak  terkecuali Pegadaian.  Perum  Pegadaian  Syariah  juga  mengeluarkan  produk  baru  yang  disebut  dengan Arrum.  Produk  Arrum  ini,  merupakan  produk  kedua  dari  Pegadaian  Syariah  setelah  gadai Syariah.  Dengan  adanya  produk  Arrum,  masyarakat  yang  ingin  mendapatkan  dana pembiayaan  usaha,  tidak  serta  merta  menitipkan  barang  berupa  motor  atau  mobil  di Pegadaian.  Akan  tetapi,  cukup  dengan  surat  BPKB  kendaraan  saja,  sudah  bisa  digunakan sebagai jaminan. Pelayanan ini diberikan untuk meringangkan beban masyarakat (Sinambela, 2012).  Untuk  mendapatkan  pembiayaan  ini,  masyarakat  maupun  nasabah  hanya  perlu mengajukan pembiayaan melalui produk Arrum. Kemudian, Pegadaian akan melakukan studi kelayakan  kepada  para  peminjam  dana  tentang  yang  dilakukannya.  Hal  ini  dilakukan  untuk mengurangi resiko dalam pembiayaan kepada masyarakat. Produk memiliki keunggulan yaitu meningkatkan  dayaguna  barang  bergerak  (mobil  atau  motor)  tetap  menjadi  milik  rahin  dan tidak akan mengalami selisih beli baru dan jual (Rosida, 2016).   Disamping itu, prosedur dan prosesnya  yang  cepat  dan  jangka  waktu  pinjaman  fleksibel  serta  bebas  menentukan  pilihan pembayaran  masa  angsuran.  Selain  itu,  barang  jaminan  ditaksir  secara  cermat  dan  akurat sehingga  akan  tetap  memiliki  nilai  taksiran  yang  optimal.  Dan  sumber  dana  sesuai  syariah dan operasional di bawah pegawasan DPS Dengan usaha pemerintah untuk membangun dan mengembangkan  usaha  berbasis  sektor  usaha  kecil  mikro.  Perum  Pegadaian  memberikan pelayanan  umum  kepada  masyarakat  yang  membutuhkan  dana  murah,  dengan  prosedur cepat,  serta  penyaluran  kredit  yang  sederhana  sehingga  mampu  membantu  pengembangan usaha skala mikro kecil di Indonesia.
Produk  pembiayaan  di  Unit  Pegadaian  Syariah  Tukmudal  ini  salah  satunya  yaitu pembiayaan Amanah. Pembiayaan amanah ini merupakan pembiayaan khusus  bagi  nasabah
yang  berprofesi  sebagai  pegawai  negri  sipil  maupun  pegawai  tetap  swasta  dan  pengusaha mikro  yang  sudah  terakui  kualitasnya  untuk  melakukan  pembiayaan  berkendara  seperti membeli  sepeda  motor  dan  mobil  dengan  ketentuan  yang  berlaku.  Pemberian  pinjaman  ini diberikan  dalam  jangka  waktu  tertentu  yang  pengembaliannya  dilakukan  secara  angsuran. Unit  Pegadaian  Syariah  Tukmudal  khususnya  benar-benar  harus  ekstra  dalam mengembangkan  produk  pembiayaan  amanah,  karena  pembiayaan  pada  produk  amanah merupakan hal pertama yang baru dilaksanakan oleh pegadaian syariah selain melaksanakan produk  gadai  saja.  Oleh  karena  itu,  dalam  operasional  produk  pembiayaan  ini  harus  sesuai sistem ekonomi Islam baik dari segi akad maupun lainnya. Dengan adanya produk amanah, nasabah  dapat  melakukan  pembiayaan  untuk  membeli  kendaraan  yang  dibutuhkan  dengan mudah,  cepat  dan  tepat.  Hal  ini  menjadi  pembelajaran  pegadaian  bagaimana  mempunyai produk  pembiayaan  dengan  pelaksanaan  yang  sesuai  sistem  ekonomi  Islam  dan  standart operasional  yang berlaku, sehingga pegadaian syariah benar-benar melaksanakan produk ini dengan maksimal untuk memenuhi kebutuhan nasabah.
Pelayanan  semakin  komplit  dengan  adanya  produk  pembiayaan  yang  terdapat  pada Unit  Pegadaian  Syariah  Tukmudal.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  Unit  Pegadaian  Syariah Tukmudal  berupaya  memenuhi  kebutuhan  nasabah  tidak  hanya  dengan  melayani  jasa  gadai saja.
Salah satu penyedia gadai ialah Unit Pegadaian Syariah Tukmudal  yang terletak di Jl. Dewi Sartika No.3, Sumber, Kec. Sumber, Cirebon, Jawa Barat. Dimana secara operasional Unit  Pegadaian  Syariah  Tukmudal  berada  dibawah  Cabang  Pegadaian  Syariah  Cipto  dan merupakan  Pegadaian  Syariah  satu-satunya  di  wilayah  Tukmudal.  Dengan  wilayah pemasaran yang cukup luas, market share atau bagian pasar dari seluruh lapisan masyarakat. Namun  demikian,  luasnya  wilayah  pemasaran  Unit  Pegadaian  Syariah  Tukmudal  tersebut dilakukan  oleh  marketer  khusus  yang  bertanggungjawab  atas  usaha  pemasaran  produk- produk Unit Pegadaian Syariah Tukmudal. Dimana pada Unit Pegadaian Syariah Tukmudal tanggungjawab dari kegiatan operasional baik dalam hal pelayanan maupun upaya pemasaran dipegang oleh seorang marketer, pegawai dan security Unit Pegadaian Syariah Tukmudal.
Dari uraian di atas dapat di tarik kesimpulan bahwa Unit Pegadaian Syariah Tukmudal melakukan  strategi  sendiri  untuk  meningkatkan  kualitas  pelayanan  yaitu  dengan  cara mengeluarkan  produk  pembiayaan.  Ini  menjadi  suatu  hal  yang  pertama  dilakukan  oleh pegadaian  syariah,  karena  sebelumnya  belum  pernah  mengeluarkan  produk  pembiayaan terutama  pembiayaan  kendara  bermotor.  Oleh  karena  itu  pegadaian  syariah  harus  ekstra optimal  bagaimana  menjalankan  pembiayaan  amanah,  menimbang  disekitar  Unit  Pegadaian Syariah  Tukmudal  juga  merupakan  sentral  bisnis  yang  banyak  sekali  pembiayaan- pembiayaan konvensional  berada disana. Oleh karena itu penulis ingin  meneliti lebih lanjut bagaimana  penerapan  pembiayaan  pada  produk  baru  yaitu  amanah  sebagai  kebijakan perusahaan  dalam  meningkatkan  kualitas  pelayanan  kepada  nasabah,  maka  penulis  tertarik mengambil  judul “ Kontribusi  Produk  Pembiayaan  Amanah  dalam  Meningkatkan  Nasabah PT   Pegagadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal  Kabupaten  Cirebon”.  Dengan  rumusan  masalah sebahai berikut :
1. Bagaimana sistem produk pembiayaan amanah di PT. Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon?
2. Bagaimana upaya yang dilakukan PT. Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon dalam Meningkatkan Nasabah?
3. Faktor apa saja yang menjadi kendala dalam produk pembiayaan amanah pada PT. Pegadaian (Persero) UPS. Tukmudal ?

## METODOLOGI PENELITIAN
Pendekatan yang digunakan pada penelitian ini adalah pendekatan kualitatif. Penelitian kualitatif  sebagai  prosedur  penelitian  yang  menghasilkan  data  deskriptif  berupa  kata-kata tertulis  atau  lisan  dari  orang  atau  perilaku  yang  dapat  diamati  (Moeleong,  2010).  Yaitu, pengelola dan pegawai Unit Pegadaian Syariah Tukmudal dalam Produk Pembiayaan  dalam Meningkatkan Loyalitas Nasabah .
Penelitian  yang  menghasilkan  data  deskriptif  maksudnya  adalah  metode  penelitian yang  digunakan  untuk  menggambarkan  semua  data  atau  keadaan  subjek  (Pengelola  Unit Pegadaian  Syariah  Tukmudal)  atau  objek  penelitian  (Produk  Pembiayaan  dalam Meningkatkan  Loyalitas  Nasabah)  kemudian  dianalisis  dan  dibandingkan  berdasarkan kenyataan  yang  sedang  berlangsung  pada  saat  ini  dan  selanjutnya  mencoba  untuk memberikan  pemecahan  masalahnya  dan  dapat  memberikan  informasi  yang  mutakhir sehingga  bermanfaat  bagi  perkembangan  ilmu  pengetahuan  serta  lebih  banyak  dapat diterapkan pada berbagai masalah. Menurut (Supardi, 2005) Penelitian deskriptif merupakan kegiatan penelitian yang akan membuat gambaran atau mencoba melihat suatu peristiwa atau melihat gejala secara sistematis, faktual dengan penyusunan yang akurat.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## A. Aplikasi  produk  pembiayaan  amanah  di  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal Kabupaten Cirebon
Menurut  (Muhammad,  2017)  pembiayaan  (financing)  ialah  pendanaan  yang diberikan  oleh  suatu  pihak  kepada  pihak  lain  untuk  mendukung  investasi  yang  telah direncanakan,  baik  dilakukan  sendiri  maupun  lembaga  sebagaimana  yang  telah diterapkan oleh pegadaian yariah dalam produk pembiayaan amanah. Pembahasan akan dimulai  dari  bagaimana  pegadaian  syariah  menerapkan  pembiayaan  dalam  produk amanah.
Produk  amanah  dalam  pengaplikasiannya  di  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS Tukmudal  Kabupaten  Cirebon  memberikan  pembiayaan  khusus  pengusaha  mikro  dan karyawan. Pemberian ini didasarkan atas keinginan pegadaian  syariah untuk memenuhi kebutuhan nasabah.
Pembiayan  amanah  jika  di  lihat  dari  segi  kegunaan  termasuk  pembiayaan  modal kerja,  dimana  kendaraan  juga  termasuk  keperluan  untuk  meningkatkan  produksi  dan operasional bagi nasabah dalam menjalani pekerjaan agar mudah untuk bepergian.
Jika  dilihat  dari  tujuannya,  pembiayaan  amanah  termasuk  pembiayaan  konsumtif. Pembiayaan  ini  memang  hanya  untuk  memenuhi  keperluan  pribadi  yaitu  kendaraan pribadi yang berfungsi sebagai pendukung aktifitas nasabah. Jika dilihat dari segi waktu, pembiayaan  amanah  termasuk  pembiayaan  jangka  panjang  namun  fleksibel.  Nasabah dapat  mengangsur  dengan  pilihan  1-60  kali  angsuran  yang  bisa  memakan  waktu  lebih dari 3 tahun.
Dilihat  dari  segi  jaminan,  pembiayaan  amanah  termasuk  pembiayaan  dengan jaminan.  Jaminan  yang  terwujud  ialah  surat  berharga  kendaraan  yang  akan  ditahan
namun tidak bersamaan dengan kendaraannya, sehingga kendaraan kendaraan masih bisa dipakai meski suratnya menjadi jaminan di pegadaian syariah.
Pemberian pembiayaan disertai jaminan, dimana jual beli dalam bentuk sewa jasa yang berakhir dengan perpindahan kepemilikan. PT. Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Kabupaten  Cirebon  khususnya  berusaha  mengoptimalkan  kemajuan  dan  pembelajaran. Karena  pegadaian  yang  identik  dengan  gadai  sekarang  mulai  memiliki  produk  dengan berbagai  macam  transaksi  seperti  pembiayaan  amanah.  selain  sistem  yang  tersusun, pegadaian  syariah  juga  harus  melakukan  berbagai  cara  yang  sistematis  dalam  menilai proses pembiayaan khususnya kepada nasabah. Adapun sistem dalam proses pembiayaan ini  pertama  yaitu  menimbulkan  kepercayaan  satu  sama  yang  lain.  Pentingnya kepercayaan  ialah  dapat  menimbulkan  loyalitas  serta  semangat  nasabah  untuk  benar- benar  menjalankan  proses  pembiayaan.  Proses  pemenuhan  kepercayaan  nasabah  yang lama  dengan  yang  baru  akan  berbeda.  Nasabah  lama  lebih  banyak  mendapat  porsi kepercayaan  karena  sudah  lama  berlangganan,  sehingga  lembaga  sudah  paham  dengan watak  dan  kepribadiannya.  Oleh  karena  itu  untuk  nasabah  baru  perlu  adanya penambahan  dokumen  pribadi  untuk  mempererat  kepercayaan  satu  sama  yang  lain. Selanjutnya yaitu kesepakatan antara nasabah dan pegadaian syariah. Inti kesepakatan ini yaitu  Pegadaian  Syariah  memberikan  dana  untuk  pembelian  kendaraan  bermotor nasabah, sedangkan nasabah wajib mempunyai dana uang muka minimal 20%, maksimal peminjaman  Rp.450.000.000  serta  selanjutnya  membayar  cicilan  kendaraan  kepada pegadaian  syariah.  Pegadaian  syariah  memberikan  kesepakatan  tidak  rumit  seperti Lembaga lainnya. Karena pengolahan yang sudah tersusun, serta pemberian administrasi yang lengkap dan cepat membantu terlaksananya proses dengan cepat dan tepat.
Langkah  selanjutnya  yaitu  pemberian  jangka  waktu.  Nasabah  diberi  kewenangan untuk  memilih  jangka  waktu  cicilan  sesuai  yang  diinginkan.  Jangka  waktu  tersebut maksimal  60  kali  cicilan.  Persetujuan  kedua  belah  pihak  bahwa  setiap  bulan  akan dikenakan biaya ujrah atau bagi hasil kepada pegadaian syariah sebanyak 1% dari harga pinjaman.  Pegadaian  syariah  menerapkan  jangka  waktu  yang  lama  agar  dapat meringankan  beban  nasabah.  Hal  ini  yang  mampu  menjadi  daya  tarik  tersendiri  oleh konsumen.  Selanjutnya  dalam  sistem  pembiayaan,  pegadaian  syariah  juga mempertimbangkan risiko tertentu yang sewaktu-waktu bisa terjadi. Dengan melakukan pembacaan  historical,  perlindungan  dari  hukum  fidusia,  serta  asuransi  negara  yaitu jamkerindo  dapat  membantu  pegadaian  syariah  untuk  mengatasi  risiko.  misalnya pembiayaan macet, bencana alam maupun kecelakaan yang dapat menimbulkan kerugian kepada pegadaian syariah khususnya dalam pembiayaan itu sendiri. Dari hal-hal tersebut pegadaian  syariah  pantas  menerima  balas  jasa  atas  penyediaan  pembiayaan  kendaraan bermotor  bagi  nasabah.  Balas  jasa  ini  sudah  jelas  bahwa  pegadaian  syariah  akan menerima ujrah setiap cicilan perbulan sebanyak 1% dari harga pinjaman. Selain unsur- unsur yang perlu di laksanakan oleh PT. Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon dalam pembiayaan, ada beberapa hal  yang perlu dilakukan kembali. Pegadaian syariah perlu menganalisis pembiayaan yang akan diberikan kepada nasabah.

## B. Upaya  yang  dilakukan  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal  Kabupaten Cirebon dalam Meningkatkan Nasabah
Berdasarkan wawancara dengan Bapak Eman bagian Pengelola, pada tanggal 1 Juli 2020 jam 14. 00 di PT. Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal yang menyatakan bahwa :
Biasanya  dilakukan  dalam  hal  strategi  promosi,  yaitu  dengan  cara  periklanan, berupa leaflet,  brosur, spanduk, souvenir, publisitas (dengan cara mengadakan kegiatan amal) dan personal selling melalui sosialisasi kepada ibu-ibu pengajian, mendatangi ibu- ibu  yang  mengantarkan  anaknya  ke  sekolah,  dan  melalui  promosi  karyawan  terhadap keluarganya.  Dengan  melakukan  promosi  terbukti  adanya  peningkatan  jumlah  nasabah, uang  pinjaman  dan  peningkatan  jumlah  barang  jaminan  yang  dimiliki  PT.  Pegadaian (Persero)  UPS  Tukmudal  Kabupaten  Cirebon.  Hal  senada  diungkapkan  oleh  Ibu  Dini bagian  Kasir,  pada  tanggal  1  Juli  2020  jam  14.  00  di  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon yang menyatakan bahwa : Seperti yang di sebutkan bapak Eman, kami melakukan staregi dengan cara periklanan, berupa leaflet, brosur, spanduk, souvenir,  publisitas  (dengan  cara  mengadakan  kegiatan  amal)  dan  personal  selling melalui  sosialisasi  kepada  ibu-ibu  pengajian,  mendatangi  ibu-ibu  yang  mengantarkan anaknya ke sekolah, dan melalui promosi karyawan terhadap keluarganya. Biasanya saya sambil melayani nasabah, terkadang saya juga menawarkan produk-produk yang ada di PT. Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon khususnya kepada nasabah baru.
Berdasarkan  wawancara  dengan  Bapak  Faisal  sebagai  nasabah  PT.  Pegadaian (Persero)  UPS  Tukmudal  Kabupaten  Cirebon  pada  tanggal  5  Juli  2020  jam  13.  30  di rumah  Bapak  Faisal  Setu  Kulon,  Plered,  Cirebon  yang  menyatakan  bahwa  :    Produk murah, pelayanan sangat ramah, berpenampilan rapi dan syariah, serta komunikatif. Hal ini  sangat  membantu  bagi  nasabah  yang  kurang  memahami  sesuatu.  Melakukan hubungan  antara  dua  pihak,  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tkkmudal  Kabupaten  Cirebon memberikan  pelayanan  dengan  perhatian  pribadi  dan  memahami  kebutuhan  pelanggan. Bagi  nasabah  yang  dalam  kategori  kekurangan  misalnya  ibu-ibu  tidak  tahu  membaca, karyawan  dengan  sigap  melayani  dan  memberikan  layanan  yang  jeli  dan  komunikatif hingga  nasabah  dapat  memahami  dan  mengerti  transaksi  tersebut  sampai  selesai. Pegadaian  syariah  tidak  menggolongkan  setiap  nasabah,  mereka  selalu  memberikan simpati dan komunikatif yang baik untuk kelangsungan transaksi hingga selesai.
Berdasarkan  wawancara  dengan  Bapak  Yanto  sebagai  nasabah  PT.  Pegadaian (Persero)  UPS  Tukmudal  Kabupaten  Cirebon  pada  tanggal  6  Juli  2020  jam  14.  00  di rumah  Bapak  Yanto  Watubelah,  Sumber,  Cirebon  yang  menyatakan  bahwa  : Memberikan  pelayanan  yang  handal,  serta  memuaskan  nasabah.  Hal  ini  diwujudkan dengan  skill  masing-masing  karyawan  misalnya  penaksir  dan  kasir.  Kehandalan  ini membantu  nasabah  baik  untuk  melakukan  transaksi,  atau  membutuhkan  informasi  dan solusi jika terjadi suatu hal selama transaksi. Sehingga dapat dengan mudah terwujudnya kepuasan  nasabah  dalam  proses  transaksi.  Penerimaan  segala  keluhan,  kritik  maupun saran  nasabah.  Pegadaian  syariah  memberikan  penjelasan,  pembinaan  yang  bijaksana kepada  nasabah  yang  merasa  masih  kurang  dan  butuh  informasi  lanjut.  Keyakinan nasabah  semakin  percaya  di  perkuat  oleh  keamanan  barang  jaminan  yang  benar-benar dijaga dan ditempatkan ditempat yang aman dan tersusun.
Berdasarkan hasil wawancara dengan Bapak Eman dan Ibu Dini Selaku pengelola dan  kasir  dapat  disimpulkan  bahwa  upaya  untuk  meningkatkan  nasabah  dengan  cara melakukan strategi  promosi  dengan berbagai  cara  yang di  terapkan oleh PT. Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon. Guna dengan melakukan strategi tersebut tebukti  akan  peningkatan  jumlah  nasabah  yang  di  alami  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon meningkat.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  Bapak  Faisal  dan  Bapak  Yanto  selaku nasabah  dipaparkan  bahwasannya  pembiayaan  produk  amanah  PT.  Pegadaian  (Persero) UPS  Tukmudal  Kabupaten  Cirebon  telah  menggunakan  pembiayaan  sebagaimana mestinya.  Dari  prosedur  hingga  tahap-tahap  pembiayaan  telah  memberikan  pelayanan prima sesuai dengan prosedur pelayanan, sehingga dapat dikatakan produk amanah juga bagian  dari  upaya  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal  Kabupaten  Cirebon  dalam meningkatkan nasabah dengan cara melakukan staregi promosi dan pelayanan yang baik.

## C. Faktor yang menjadi kendala dalam produk pembiayaan amanah pada PT.
Pegadaian (Persero) UPS. Tukmudal Kabupaten Cirebon.
Berdasarkan wawancara dengan Bapak Eman bagian Pengelola, pada tanggal 1 Juli 2020  jam  14.  00  di  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal  yang  menyatakan  bahwa. Dalam  sistem  pembiayaan,  pegadaian  syariah  juga  mempertimbangkan  risiko  tertentu yang sewaktu-waktu bisa terjadi. Dengan melakukan pembacaan historial, perlindungan dari  hukum  fidusia,  serta  asuransi  negara  yaitu  jamkerindo  yang  dapat  membantu pegadaian syariah untuk mengatasi sewaktu-waktu risiko yang kemungkinan bisa terjadi di  masa  mendatang.  Misalnya  pembiayaan  macet,  bencana  alam  maupun  kecelakaan yang  dapat  menimbulkan  kerugian  kepada  pegadaian  syariah  khususnya  dalam pembiayaan  itu  sendiri.  Dari  hal-hal  tersebut  pegadaian  syariah  pantas  menerima  balas jasa atas penyediaan pembiayaan kendaraan bermotor bagi nasabah. Balas jasa ini sudah jelas bahwa pegadaian syariah akan menerima ujrah setiap cicilan perbulan sebanyak 1% dari harga pinjaman.
Hal senada diungkapkan oleh Ibu Dini bagian Kasir, pada tanggal 1 Juli 2020 jam 14. 00 di PT. Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon yang menyatakan bahwa : Maintenace, jika nasabah sudah melewati  waktu  jatuh tempo, kami melakukan silaturahim  dengan  menghubungi  nasabah  melalui  sms  atau  telepon  dan  selalu memonitoring. Jika masih susah kita di cover oleh asuransi. Nanti kita claim ke asuransi, claim  nya  dapet  jadi  masukan  ke  sistem,  tapi  tidak  semua  di  claim  oleh  asuransi. Nunggak 3 bulan dari asuransi cair melakukan penarikan, asuransi disini sebagai jaminan penutup npl, tapi jika npl nya tinggi kita tidak bisa mencairkan. Memakai asuransi kredit. Pembiayaan  hanya  dengan  melakukan  dengan  jaminan  BPKB  atau  surat-suratnya  saja hanya  di  khususkan  untuk  pengusaha  mikro  dan  dilakukan  penyurveyan  lebih  lanjut. Tetapi  jika  pembiayaan  dengan  jaminan  fisiknya  langsung  pihak  pegadaian  tidak melakukan  survei  lagi  dan  bisa  dilakukan  oleh  kalangan  umum.  Mengelola  produk pembiayaan dengan cara memonitoring sistemnya juga sudah ada.
Berdasarkan  wawancara  dengan  Bapak  Faisal  sebagai  nasabah  PT.  Pegadaian (Persero)  UPS  Tukmudal  Kabupaten  Cirebon  pada  tanggal  5  Juli  2020  jam  13.  30  di rumah  Bapak  Faisal  Setu  Kulon,  Plered,  Cirebon  yang  menyatakan  bahwa  :  Dimasa pandemi  sekarang  saya  sebagai  nasabah  merasa  terbebani  dalam  hal  pembayaran
angsuran  walaupun  bunga  yang  di  bebankan  ringan  tetapi  dimasa  sekarang  usaha  yang saya  tekuni  mengalami  penurunan  pendapatan,  konsumen  yang  datangpun  tidak sebanyak  biasanya  sebelum  pandemi,  di  masa  sekarang  ini  saya  merasa  keteteran. Solusinya  Saya  harap  pihak  pegadaian  memahami  kondisi  ini,  dan  dapat  memberikan keringanan dalam hal jatuh tempo pembayaran angsuran.
Berdasarkan  wawancara  dengan  Bapak  Yanto  sebagai  nasabah  UPS  Tukmudal  , pada tanggal 6 Juli 2020 jam 14. 00 di rumah Bapak Yanto Watubelah, Sumber, Cirebon yang  menyatakan  bahwa  :  Produk  amanah  hanya  untuk  pegawai  dan  pengusaha  mikro tidak  diperuntukan  untuk  umum,  padahal  jika  untuk  semua  kalangan  atau  untuk  umum mungkin peminat atau nasabah nya akan bertambah karena tidak dibatasi, padahal sudah didukung  dengan  bunga  yang  rendah  dan  ringan,  tidak  memberatkan  nasabah. Kedepannya  saya  harap  produk  amanah  ini  dapat  rasakan  oleh  semua  kalangan masyarakat.
Berdasarkan hasil wawancara dengan Bapak Eman dan Ibu Dini Selaku pengelola dan  kasir  dapat  disimpulkan  bahwa  risiko  yang  mungkin  saja  bisa  terjadi  di  masa mendatang dapat di atasi dengan jaminan asuransi dan untuk nasabah yang macet bisa di lakukan dengan sesuai prosedur yang berlaku di pegadaian syariah seperti menghubungi nasabah yang menunggak.
Berdasarkan  hasil  temuan  dilapangan  dan  pembahasan  tidak  ditemukan  kendala yang sangan berarti untuk proses pembiayaan produk amanah. Hanya saja penulis masih kurang informasi terhadap kendala dan solusi yang di hadapi oleh nasabah bapak Faisal dan bapak Yanto dalam mengatasi masalah yang di alami.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  pembahasan  yang  telah  dikemukakan  dalam  bab-bab  sebelumnya mengenai  kontribusi  pembiayaan  produk  amanah  dalam  meningkatkan  PT.  Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon, maka dapat ditarik kesimpulan bahwa:
1. Sistem  pembiayaan  diterapkan  oleh  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal  Kabupaten Cirebon  sudah  sesuai  dengan  fatwa  DSN  MUI.  Pemberian  pembiayaan  disertai  jaminan, dimana jual beli dalam bentuk sewa jasa yang berakhir dengan perpindahan kepemilikan. Dalam  sistem  pembiayaannya  menggunakan  beberapa  prinsip  yaitu  kepercayaan, kesepakatan,  jangka  waktu,  risiko,  dan  balas  jasa  yang  terkandung  dalam  proses pembiayaan.  Dalam  menganalisis  pembiayaan,  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal Kabupaten  Cirebon  juga  menerapkan  3C  untuk  menilai  calon  nasabah  dalam  proses pembiayaan.  Indikator  tersebut  meliputi  karakter,  dimana  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS Tukmudal  Kabupaten  Cirebon  meneliti  kepribadian  nasabah  dengan  memahami  gerak gerik, cara bicara, latar belakang keluarga, pendidikan sosial dan lingkungan. Indikator ini termasuk yang paling penting karena jika Indikator yang lain tidak berguna jika Indikator karakternya tidak baik. Selanjutnya indikator kapasitas, dimana pegadaian syariah menilai kemampuan nasabah baik atau tidak. Karena indikator ini berkaitan dengan kelangsungan angsuran  kedepannya.  Kemudian  indikator  jaminan,  pegadaian  syariah  menilai  jaminan yang akan diberikan oleh nasabah. Adanya jaminan memberikan keamanan tersendiri bagi PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal  Kabupaten  Cirebon  jika  suatu  saat  terjadi pembiayaan yang tidak diinginkan seperti pembiayaan macet.
2. Upaya yang dilakukan PT. Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon dalam Meningkatkan  Nasabah  dengan  melakukan  strategi  promosi  dan  pelayanan  yang  prima memiliki  peranan  penting  dalam  upaya  meningkatkan  nasabah.  Hal  ini  terlihat  dari  hasil wawancara  terhadap  nasabah  produk  amanah,  PT.  Pegadaian  (Persero)  UPS  Tukmudal Kabupaten Cirebon  mampu meningkatkan nasabah. Dengan adanya pembiayaan amanah, nasabah lebih luas dalam memenuhi kebutuhannya di pegadaian syariah. Oleh karena itu tidak hanya sekedar gadai saja, namun pembiayaanpun juga bisa. Dengan cara memenuhi kebutuhan  nasabah  ini  pegadaian  syariah  telah  berupaya  meningkatkan  nasabah. Banyaknya  pemenuhan  kebutuhan  yang  diberikan  membuat  nasabah  merasa  menerima pelayanan  yang  lebih  bagus.  Dari  analisis  sistem  pembiayaan  tersebut  dapat  dilihat  juga pelayanan  yang  diberikan  memang  sangat  membantu  dan  bijaksana  kepada  nasabah  PT. Pegadaian (Persero) UPS Tukmudal Kabupaten Cirebon.

## DAFTAR PUSTAKA
Arifin, Z. (2011). Penelitian Pendidikan . Remaja Rosdakarya.
Berthanila, R. (2017). Pengaruh Kualitas Pelayanan Terhadap Tingkat  Kepuasan Pelanggan (Studi  pada  PT  Pegadaian  (Persero)  Pegadaian  Unit  Pelayanan  Cabang  Labuan). Sawala .
Dewi,  G.  A.  E.  T.,  Sujana,  I.  N.,  &  Meitriana,  M.  A.  (2019).  FAKTOR-FAKTOR  YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN PENGAMBILAN KREDIT PADA PT. PEGADAIAN  (Studi  pada  PT.  Pegadaian  (Persero)  Cabang  Singaraja  Tahun  2017). Jurnal Pendidikan Ekonomi Undiksha . https://doi.org/10.23887/jjpe.v9i2.20097 Hadi, M. S. (20013). Gadai Syariah. Pegadaian Syariah .
Hidayati,  F.  (2018).  Keefektifan  Metode  Reciprocal  Learning  terhadap  Kemampuan Mengapresiasi  Cerita  Pendek  Ditinjau  dari  Minat  Membaca  Karya  Sastra. Syntax Literate; Jurnal Ilmiah Indonesia , 3 (9), 10-20.
Janwari, Y. (2015). Lembaga Keuangan Syariah . Remaja Rosdakarya. Juliyansyah,  N.  (2011). Metodologi  Penelitian  Skripsi,  Tesis,  Desertasi  dan  Karya  Ilmiah . Kencana Prenada Media Group.
Kasmir.  (2014).  Bank  dan  Lembaga  Kuangan  Lainnya.  In PT.    Raja  Grafindo  Persada jakarta .
Latumaerissa, J. R. (2017). Bank dan Lembaga Keuangan Lain: Teori dan Kebijakan . Mitra Wacana Media.
Moeleong, L. J. (2010). Metodologi Penelitian Kualitatif . PT Remaja Rosdakarya. Muhammad. (2005). Manajemen Bank Syariah . January , 97.
Muhammad. (2017). Lembaga Perekonomian Islam . UPP STIM YKPN.
Nawawi,  R.,  Darmawan,  I.,  Pratama,  G.,  &  Robawi,  J.  (2021).  Analisis  Administrasi Pembukaan  Rekening  Baru  pada  Tabungan  Wadiah  BNI  IB  Hasanah  di  BNI  Syariah KCP Plered. Ecobankers: Journal of Economy and Banking , 2 (1), 43-48.
Pratama,  G.  (2020).  Upaya  Modernisasi  dan  Inovasi  Pengelolaan  Sampah  Berbasis Masyarakat di Desa Leuwimunding  Majalengka. Etos:  Jurnal  Pengabdian Masyarakat , 2 (1), 37-49.
Pratama, G. (2020). Analisis Transaksi Jual Beli online Melalui Website Marketplace Shopee Menurut  Konsep  Bisnis  di  Masa  Pandemic  Covid  19. Ecopreneur:  Jurnal  Program Studi Ekonomi Syariah , 1 (2), 21-34.
Pratama, G. (2020). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Pembelian Barang Dan Jasa Secara Online Sebagai Alternatif Membeli Dikalangan Mahasiswa. Ecopreneur: Jurnal Program Studi Ekonomi Syariah , 1 (1), 46-54.
Pratama,  G.,  Amin,  N.  M.  F.,  &  Fitriyah,  Y.  (2021).  Pengaruh  Program  Aplikasi  Sistem Informasi Direktorat Jendral Pajak (SIDJP) Terhadap Kinerja Pegawai Ditinjau dalam Perspektif Ekonomi Islam. Ecopreneur: Jurnal Program Studi Ekonomi Syariah , 2 (1), 52-61.
Rivai, V. (2008). Islamic Financial Management . PT RajaGrafindo Persada.
Rosida,  I.  (2016). Analisis  Perlakuan  Akuntansi  Ar-Rahn  (Gadai  Syariah)  pada  PT. Pegadaian Syariah Unit PLAJU . 9.
Sholikul Hadi, M. (2003). Pegadaian Syariah . Salemba Diniyah.
Sinambela, A. P. S. (2012). Penerapan Sistem Gadai Emas pada Cabang Pegadaian Syariah
Setia Budi. Foreign Affairs , 91 (5), 1689–1699. https://doi.org/10.1017/CBO9781107415324.004
Soemitra, A. (2009). Bank dan lembaga Keuangan Syariah. Kencana . Sugiyono, P. D. (2016). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D. In Alfabeta, cv. Sukmawati,  L.  I.  A.  (2016). STRATEGI  PEMASARAN  PEGADAIAN  SYARIAH  DALAM MEMPERTAHANKAN  MARKET  SHARE  (  Studi  Pada  Unit  Pegadaian  Syariah Ajibarang ) JURUSAN EKONOMI SYARI ’ AH FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI ( IAIN ) PURWOKERTO . Supardi. (2005). Metodologi Penelitian Ekonomi dan Bisnis . UII Pers.
Wiratna, S. (2015). Metodologi  Penelitian  -  Bisnis dan Ekonomi. In Metodologi  Penelitian .
Pustakabarupress. https://doi.org/10.1145/2505515.2507827