## PEMBAYARAN NON TUNAI: PERSEPSI CIVITAS AKADEMIKA FITK UIN MAULANA MALIK IBRAHIM MALANG

## Umi Julaihah
Dosen PIPS FITK UIN Maulana Malik Ibrahim Malang Email: julaihah@pips.uin-malang.ac.id

## Abstract
Non-cash  payment  has  been  promoted  by  Bank  Indonesia  since  2006  but,  until  now  many people  are  still  reluctant  to  use  such  facilities.  This  research  uses  descriptive  quantitative research  which  aims  to  know  the  perception  of  the  academic  community  of  the  Fakultas Tarbiyah  dan  Keguruan  (FITK)  UIN  Maulana  Malik  Ibrahim  Malang  on  usability, convenience,  security  and  risks  of  non-cash  transaction.  The  results  showed  that  the respondents had a good perception on usability, convenience, security and risks of non-cash transactions. This  research  also  finds  that  the  student  group  is  still  using  a  single  type  of instrument ie.  ATM  transaction,  while  the  lecturer-employees  group  is  already  using  the ATM,  SMS  banking  and  Internet  banking.  Bank  Indonesia  is  expected  to  educate  the public continuously,  so  people  have  well  financial  literacy  that  would  boost  the  success  of non-cash transactions movement in Indonesia.
Keywords : perception, payment, non cash

## PENDAHULUAN
Perkembangan teknologi dan informasi telah meliputi seluruh aspek kehidupan seperti pendidikan,  agama,  sosial,  politik  dan  ekonomi.  Terkait  dengan  perkembangan  di  sektor ekonomi,  telah  hadir  berbagai  macam  produk  inovatif  atas  jasa  keuangan.  Dimulai  dari penggunaan kartu debit, kartu kredit, sms banking , internet banking hingga electronic money . Penggunaan  berbagai  produk  baru  pada  layanan  jasa  keuangan  memiliki  berbagai manfaat  di  antaranya  hemat  waktu,  hemat  biaya  dan  fleksibilitas  bagi  pengguna.  Bank Indonesia  sejak  tahun  2006  juga  telah  menggalakkan  “Gerakan  Nasional  Non-Tunai  ( Less- cash )”  dikarenakan  alasan  penghematan  dan  juga  untuk  meminimalisir  terjadinya  tindak pidana  pencucian  uang.  Bank  Indonesia  selama  ini  mengeluarkan  dana  sekitar  Rp  3  triliun untuk mencetak, menyimpan, dan mengedarkan uang kartal (Kompas, 2014).

## Tabel 1. Jumlah Peredaran APMK dan E-money

## Sumber: Bank Indonesia
Antusiasme  masyarakat  terhadap  penggunaan  inovasi  jasa  keuangan  menunjukkan hasil  yang  cukup  menggembirakan  dengan  adanya  tren  yang  meningkat  dan  stabil  dari  sisi jumlah  APMK  (Alat  Pembayaran  Menggunakan  Kartu).  Sedangkan  pengguna  E-money dirasa  mengalami  tren  yang  menurun.  Pada  tabel  1  disajikan  data  jumlah  APMK  dan  E- money yang beredar di Indonesia.
Adanya teknologi baru memang tidak dapat secara langsung diterima secara massive oleh  masyarakat.  Pada  tahun  1985,  Fred  Davis  mengemukakan  tiga  hal  penting  yang menentukan diterima atau tidaknya suatu teknologi baru, yaitu persepsi kegunaan ( perceived usefulness ),  persepsi  kemudahan  ( perceived  ease  of  use )  dan  sikap  untuk  menggunakan ( attitude  toward  using ).  Teori  tersebut  lebih  dikenal  dengan  Technology  Acceptance  Model (TAM)  dan  telah  mengalami  berbagai  evolusi  dan  diterapkan  di  berbagai  bidang,  termasuk penerimaan teknologi di bidang jasa keuangan (Chuttur, 2009: 2).
Narteh  (2012)  melakukan  studi  terhadap  penggunaan internet  banking di  Ghana. Aspek  dari  sisi  pengguna/masyarakat  dan  sisi  lembaga/perbankan  dan  pembuat  kebijakan diintegrasikan untuk menginvestigasi adopsi internet banking . Temuan dari studi ini memiliki implikasi  yang  penting  bagi  manajer  perbankan  di  Ghana,  yaitu  terkait  promosi  terhadap pengguna/ customers yang  dapat  meningkatkan  kesadaran  dan  kepuasan  konsumen  atas penggunaan internet  banking .  Sedangkan  implikasi  penting  lain  bagi  pemerintah  adalah kepastian  hukum  atas cyber  crime ,  keamanan  dan  privasi  pengguna  juga  menjadi  faktor penting atas adopsi internet banking di Ghana.
Berdasarkan  paparan  di  atas,  peneliti  ingin  mengetahui  persepsi  (kegunaan, kemudahan,  risiko,  dan  keamanan)  atas  penggunaan  transaksi  non-tunai  bagi  civitas akademika  FITK  UIN  Maliki  Malang.  Penelitian  ini  akan  dilakukan  terhadap  civitas akademika (Mahasiswa, Dosen dan Karyawan) Fakultas Ilmu Tarbiyah dan Keguruan (FITK)
UIN  Maliki  Malang.  FITK  memiliki  6  jurusan  yang  masing-masing  memiliki  karakteristik yang  unik,  yaitu  Jurusan  Pendidikan  Agama  Islam  (PAI),  Jurusan  Pendidikan  Ilmu Pengetahuan Sosial (PIPS), Jurusan  Pendidikan Guru Madrasah  Ibtidaiyah (PGMI), Jurusan Pendidikan  Bahasa  Arab  (PBA),  Manajemen  Pendidikan  Islam  (MPI)  dan  Jurusan Pendidikan Guru Raudhatul Athfal (PGRA).

## TINJAUAN TEORITIS

## Sistem Pembayaran Tunai dan Non-tunai
Sistem  pembayaran  merupakan  sistem  yang  mencakup  seperangkat aturan, lembaga, dan  mekanisme  yang  dipakai  untuk  melaksanakan  pemindahan  dana  guna  memenuhi  suatu kewajiban  yang  timbul  dari  suatu  kegiatan  ekonomi.  Alat  pembayaran  telah  berkembang pesat dan maju. Alat pembayaran yang pertama dikenal di dunia ini adalah sistem barter yang menukarkan  barang  dengan  barang.  Kesulitan  dalam  sistem  barter  inilah  yang  menciptakan adanya  uang.  Uang  pertama  kali  berupa  barang-barang  yang  dianggap  berharga  oleh masyarakat  di  kawasan  tertentu.  Selanjutnya  uang  berevolusi  hingga  berbentuk  selembar kertas yang kita kenal sekarang dengan uang kartal/ fiat money (Yuliadi, 2008: 16-17).
Hingga  saat  ini  uang  kartal  masih  menjadi  salah  satu  alat  pembayaran  utama  yang berlaku  di  masyarakat.  Alat  pembayaran  terus  mengalami  perkembangan  dari  alat pembayaran  tunai  ( cash  based )  ke  alat  pembayaran  nontunai  ( non  cash )  seperti  alat pembayaran  berbasis  kertas  ( paper  based ),  misalnya,  cek  dan  bilyet  giro.  Selain  itu  dikenal juga  alat  pembayaran paperless seperti  transfer  dana  elektronik  dan  alat  pembayaran memakai  kartu  ( card-based )  seperti  ATM,  Kartu  Kredit,  Kartu  Debit  dan  Kartu  Prabayar (www.bi.go.id).
Uang kartal masih memainkan peran penting khususnya untuk transaksi bernilai kecil. Uang kartal memiliki kendala dalam hal efisiensi. Hal itu bisa terjadi karena biaya pengadaan dan pengelolaan ( cash handling ) yang relatif mahal dan inefisiensi dalam waktu pembayaran.
Menyadari  ketidaknyamanan  dan  inefisien  memakai  uang  kartal,  BI  berinisiatif  dan  akan terus  mendorong  untuk  membangun  masyarakat  yang  terbiasa  memakai  alat  pembayaran nontunai atau Less Cash Society (LCS)
Alat  pembayaran  nontunai  sudah  mulai  berkembang  dan  semakin  lazim  dipakai masyarakat.  Kenyataan  ini  memperlihatkan  kepada  kita  bahwa  jasa  pembayaran  nontunai yang  dilakukan  bank  maupun  lembaga  selain  bank  (LSB),  baik  dalam  proses  pengiriman dana,  penyelenggara  kliring  maupun  sistem  penyelesaian  akhir  sudah  tersedia  dan  dapat berlangsung di Indonesia. Transaksi pembayaran nontunai dengan nilai besar diselenggarakan
Bank  Indonesia  melalui  sistem  BI-RTGS  (Real  Time  Gross  Settlement)  dan  Sistem  Kliring (www.bi.go.id).

## Model Penerimaan Teknologi
Model  Penerimaan  Teknologi  atau technology  acceptance  model (TAM)  ini dikembangkan  oleh  Davis.  TAM  diharapkan  mampu  memberi  penjelasan  secara  umum mengenai  hal-hal  yang  menentukan  penerimaan  teknologi.  Dua  konstruk  utama  pada  TAM ini  adalah  persepsi  kegunaan  ( perceived  usefullnes )  dan  persepsi  kemudahan  penggunaan ( perceived  ease  of  use ).  TAM  beragumentasi  bahwa  penerimaan  individual  terhadap  sistem teknologi informasi ditentukan oleh dua konstruk tersebut (Jogiyanto, 2007:111-112).
Gambar 1. TAM versi awal
TAM telah mengalami perubahan sejak awal dikemukan oleh Davis pada tahun 1985. Davis berpendapat bahwa motivasi untuk menggunakan teknologi baru dapat dijelaskan oleh tiga faktor, yaitu persepsi kegunaan ( perceived usefullnes ), persepsi kemudahan penggunaan ( perceived  ease  of  use )  dan  sikap  untuk  menggunakan  ( attitude  toward  using ).  Dia menghipotesiskan bahwa sikap untuk menggunakan teknologi baru merupakan faktor utama apakah  pengguna  akan  menggunakan  atau  menolak  teknologi  baru  tersebut.  Proposisi tersebut ditunjukkan oleh gambar 1 (Chuttur, 2009: 2).
TAM  telah  diaplikasikan  di  berbagai  negara  dengan  berbagai  modifikasinya.  Singh telah memodifikasi  TAM  dengan  menambahkan  persepsi  kredibilitas  ( perceived credibility ) dan  sikap  pelanggan  ( customer  attitude )  dan  diaplikasikan  pada  studi  di  Singapura. Muniruddeen menambahkan persepsi keamanan ( perceived security ) dan privasi pada model TAM  di  Malaysia.  Narteh  memperluas  kajian  TAM  dengan  memasukkan  unsur  institusi selain  dari  unsur  pelanggan.  Unsur  institusi  meliputi  komitmen  top  management,  kualitas
teknologi  komunikasi,    kepastian  hukum,  dan  kebijakan  terkait  teknologi  komunikasi. Sedangkan  dari  unsur  pelanggan  meliputi  pengetahuan  pelanggan,  persepsi  kegunaan, persepsi kemudahan penggunaan, biaya peralatan dan kenyamanan.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  deskriptif  kuantitatif  yaitu  suatu  proses menemukan  pengetahuan  yang  menggunakan  data  berupa  angka  sebagai  alat  menganalisis. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder. Data primer diperoleh  dari  responden  dan  dikumpulkan,  diolah,  dan  disajikan  oleh  peneliti.  Sedangkan data  sekunder  merupakan  data  yang  telah  dikumpulkan  oleh  lembaga  pengumpul  data  dan dipublikasikan pada masyarakat pengguna data (Kuncoro, 2003: 127).
Populasi  penelitian  ini  adalah  seluruh  civitas  akademika  FITK  UIN  Maliki  Malang yang  terdiri  dari  dosen,  karyawan  dan  mahasiswa.  Penelitian  ini  akan  menggunakan penelitian  sampel  dikarenakan  pertimbangan  jumlah  populasi  sangat  besar,  efisiensi  waktu dan  biaya.  Penelitian  dengan  populasi  kurang  dari  100  sebaiknya  menggunakan  penelitian populasi, sedangkan jika populasi lebih dari 100 dapat menggunakan penelitian sampel yang diambil  antara  10-15%  atau  15-25%  (Arikunto,  2006:112).  Jumlah  seluruh  mahasiswa  di FITK  adalah  2731  sedangkan  jumlah  dosen  dan  karyawan  adalah  110  (website  fitk.uin- malang.ac.id).  Dikarenakan perbandingan jumlah mahasiswa, dosen dan karyawan memiliki perbedaan  yang  cukup  besar,  maka  peneliti  menggunakan  prosentase  yang  berbeda  dalam pengambilan  sampel  untuk  mahasiswa  dan  dosen-karyawan  yang  bertujuan    untuk  melihat variasi  dengan  baik.  Sampel  penelitian  untuk  mahasiswa  diambil  sebanyak  10%  sedangkan untuk dosen dan karyawan diambil 25%.
Instrumen penelitian yang digunakan adalah angket/ kuesioner. Tanggapan responden diukur  menggunakan  Skala  Likert  1-4.  Berikut  disajikan  hasil  uji  reliabilitas  dan  validitas instrumen pada tabel 2 dan 3.
Tabel 2. Uji Reliabilitas Cronbach's Alpha N of Items 0,845 18

## Tabel 3. Uji Validitas
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item-Total Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted g1 48,4250 47,104 ,382 ,840 g2 48,0281 47,018 ,456 ,837 g3 48,4312 45,719 ,488 ,835 g4 47,8937 47,004 ,492 ,836 g5 48,1562 46,860 ,431 ,838 m1 47,9000 47,307 ,470 ,837 m2 49,0281 45,557 ,490 ,835 m3 48,9375 46,868 ,395 ,840 m4 49,0219 45,846 ,496 ,835 m5 48,5437 46,230 ,456 ,837 r1 48,4812 46,464 ,453 ,837 r2 48,3094 46,641 ,475 ,836 r3 48,2562 46,762 ,485 ,836 r4 48,3656 46,703 ,477 ,836 a1 47,8125 47,476 ,376 ,840 a2 48,4031 46,517 ,352 ,843 a3 48,6312 45,575 ,441 ,838 a4 48,7844 46,351 ,412 ,839
Berdasar tabel 2 dan 3, terlihat bahwa instrumen yang digunakan telah layak dan valid dengan ditunjukkan nilai Alpha Cronbach  yang melebihi 0,6 dan nilai  Corrected Item-Total Correlation yang melebihi 0,3. Setelah instrumen dinyatakan valid dan reliabel maka langkah selanjutnya  dilakukan  deskripsi  statistik  untuk  masing-masing  indikator  sesuai  tujuan penelitian ini.

## HASIL PENELITIAN
Berdasarkan  hasil  penelitian,  diperoleh  informasi  bahwa  alat  pembayaran  non  tunai yang  digunakan  mahasiswa  hanyalah  ATM  (kartu  debit),  sedangkan  dosen-karyawan  sudah mulai  menggunakan  beberapa  variasi  alat  pembayaran,  yaitu  ATM  (kartu  debit),  SMS- banking,  maupun  Internet-banking.  Berikut  disajikan  karateristik  data  responden  dalam penelitian ini.

## Tabel 4. Data Responden
Jumlah Mahasiswa 290 Dosen 31 Jenis kelamin Mahasiswa Laki-laki 85 Perempuan 205 Dosen Laki-laki 18 Perempuan 13 Penggunaan pembayaran non tunai Mahasiswa ATM 290 Dosen ATM 16 ATM, SMS banking 3 ATM, SMS banking, Internet banking 12 Usia Mahasiswa 17 - 25 tahun 290 Dosen 17 - 25 tahun 2 26 - 35 tahun 14 36 - 45 tahun 14 >  45 tahun 1
Pada  tabel  5,  secara  umum  terlihat  bahwa  persepsi  civitas  akademika  FITK  UIN Maliki Malang cukup baik terhadap penggunaan pembayaran non tunai. Ditunjukkan dengan sedikitnya  responden  yang  memilih  pada  kategori  rendah  atas  indikator  persepsi  kegunaan, persepsi  kemudahan,  persepsi  risiko,  dan  persepsi  keamanan.  Persepsi  mahasiswa  atas transaksi  non  tunai  mayoritas  berada  pada  kategori  cukup,  sedangkan  persepsi  dosen- karyawan  mayoritas  tinggi.  Secara  lebih  detail,  hasil  dari  penelitian  ini  akan  dibahas  pada empat grafik berikut. Pada gambar 2, 3,  4, dan 5 menunjukkan perbedaan persentase antara persepsi mahasiswa dan dosen-karyawan atas penggunaan transaksi non tunai.
Tabel 5. Rekapitulasi Distribusi Frekuensi
Persepsi Mahasiswa Dosen-Karyawan Rendah Cukup Tinggi Total Rendah Cukup Tinggi Total Kegunaan 8 156 126 290 0 9 22 31 Kemudahan 42 215 33 290 0 13 18 31 Risiko 23 222 45 290 2 18 11 31 Keamanan 24 230 36 290 0 14 17 31

## Gambar 2. Persepsi Kegunaan
Terkait  dengan  persepsi  kegunaan,  pada  gambar  2  ditunjukkan  sejumlah  53,79  % mahasiswa  menyatakan  bahwa  alat  pembayaran  non  tunai  adalah  cukup  baik  sedangkan menurut dosen-karyawan sebesar 70,97  % menyatakan bahwa kegunaan transaksi non tunai adalah  tinggi.  Kondisi  ini  dapat  disebabkan  karena  perbedaan  intensitas  bertransaksi  antara mahasiswa  dengan  dosen-karyawan.  Mahasiswa  pada  umumnya  hanya  melakukan  transaksi terkait  dengan  kebutuhannya  sendiri  seperti  membeli  makanan,  buku,  gadget,  dan  pulsa. Sedangkan kebutuhan transaksi sangat tinggi dilakukan oleh dosen-karyawan yang mayoritas telah  berkeluarga.  Adanya  pembayaran  non  tunai  tentunya  memberi  kegunaan  yang  sangat besar  bagi  dosen-karyawan.  Berbagai  layanan  pada  pembayaran  non  tunai  yang  telah berkembang  di  Indonesia  antara  lain  untuk  pembelian  pulsa,  pembayaran  listrik,  tol, pembayaran di supermarket, pom bensin, rumah sakit, dan apotik (Bank Indonesia, 2006: 15). Beberapa  tahun  terakhir,  pembayaran  Pajak  Bumi  dan  Bangunan  juga  dapat  menggunakan fasilitas non tunai, seperti di DKI Jakarta, Bandung, Surabaya, Malang dll.
Gambar 3. Persepsi Kemudahan
Pada gambar 3 terlihat komposisi bar chart yang menarik pada data dosen-karyawan. Meski  sebagian  besar  dosen-karyawan  mempersepsikan  bahwa  transaksi  non  tunai  sangat mudah  (58,06%), angka  ini  berbeda  dengan  anggapan  sebagian  besar  mahasiswa  (74,14  %) yang menyatakan pembayaran non tunai cukup mudah . Hal ini bisa disebabkan karena faktor usia dan juga pendidikan juga mempengaruhi seseorang dalam penggunaan suatu teknologi. Variasi  usia  responden  dosen-karyawan  adalah  17  tahun  hingga  45  tahun,  sedagkan  variasi usia mahasiswa antara 17 tahun hingga 25 tahun.
Ada  sebagian  persepsi  bahwa  orang  tua  tidak  sepenuhnya  menerima  teknologi modern.  Namun  pernyataan tersebut  tidak  serta  merta  berlaku  untuk  kasus  pembayaran  non tunai di lingkungan perguruan tinggi yang well literacy .  Orang dewasa yang lebih tua telah menyadari  bahwa  teknologi  modern  membawa  kemajuan  dan  banyak  manfaat  sehingga hambatan untuk menggunakan teknologi terkait dengan desain dapat diatasi (Chen dan Chan, 2011:  3).  Variasi  penggunaan  jenis  alat  pembayaran  non  tunai  juga  dapat  mempengaruhi persepsi  kemudahan  pembayaran  non  tunai.  Sebagaimana  ditampilkan  di  awal  hasil penelitian bahwa mahasiswa hanya menggunakan satu jenis instrumen non tunai, yaitu ATM. Keberadaan  ATM  tidak  selalu  dekat  dengan  domisili  mahasiswa,  sehingga  jarak  mencapai lokasi ATM juga mempengaruhi tingkat kemudahan bertransaksi dengan ATM. Di sisi lain, dosen-karyawan  mulai  menggunakan  SMS  banking  maupun  Internet  banking  yang penggunaannya lebih mudah diaplikasikan kapan dan di mana saja.

## Gambar 4. Persepsi Risiko
Persepsi  responden  atas  risiko  penggunaan  pembayaran  non  tunai  dipaparkan  pada gambar 4. Persepsi mahasiswa menunjukkan variasi yang sama jika dibandingkan dengan dua indikator  persepsi  sebelumnya,  yaitu  ada  kategori  sedang/  cukup  berisiko  sejumlah  76,55% responden menyatakan transaksi non tunai adalah cukup berisiko, sedangkan dosen-karyawan hanya  sekitar  58,06  %.  Perbedaan    persentase    berdasarkan  perbedaan  kelompok  ini  dapat disebabkan  karena  kelompok  dosen-karyawan  lebih well  financial  literacy (salah  satunya disebabkan  pembayaran  gaji  menggunakan  fasilitas  perbankan)  dan  lebih  dewasa  dalam bertransaksi, sehingga dapat mengurangi risiko penggunaan pembayaran non tunai. Sejumlah 35,48%  dosen-karyawan  menyatakan  transaksi  non  tunai  berisiko  tinggi,  kondisi  ini  dapat dijelaskan  dengan  karakteristik  dosen-karyawan  yang  berusia  di  atas  40  tahun  terkadang memiliki  keterbatasan  dalam  penggunaan  teknologi  baru  dalam  pembayaran.  Kesalahan dalam mengoperasikan transaksi non tunai dengan ATM (kartu debit), SMS-banking, internet banking tentunya akan menimbulkan risiko.
Gambar 5. Persepsi Keamanan
Pada gambar 5 terlihat bahwa sebagian besar mahsiswa (79,31 %) menyatakan bahwa transaksi  non  tunai  cukup  aman  digunakan  sedangkan  dosen-karyawan  menyatakan pembayaran menggunakan ATM, SMS banking dan Internet banking sangat aman digunakan. Sebagaimana  disampaikan  sebelumnya,  bahwa  kelompok  dosen-karyawan  lebih  memiliki pengetahuan  tentang  keuangan  sehingga  mereka  lebih  bisa  meminimalkan  risiko  dan menggunakan  instrumen  pembayaran  tersebut  dengan  aman.  Hal  ini  senada  dengan  hasil penelitian Nasri (2011) tentang faktor-faktor yang mempengaruhi adopsi internet banking di Tunisia.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  faktor  kenyamanan,  risiko,  keamanan,    dan pengetahuan dasar terhadap internet memiliki pengaruh yang signifikan terhadap penggunaan internet banking .
Guna  menyukseskan  program  Gerakan  Transakski  Non  Tunai,  Bank  Indonesia  juga terus  memperbaiki  fasilitas,  kepastian  hukum  dan  pengawasan  terhadap  penyediaan  dan penggunaan  transaksi  non  tunai,  sehingga  diharapkan  dapat  meningkatkan  rasa  keamanan bagi penggunanya (Bank Indonesia, 2014: 5)

## KESIMPULAN
. Perkembangan  teknologi  di  bidang  keuangan  tidak  dapat  dihindari,  sebagaimana diketahui bahwa teknologi akan mempermudah manusia melaksanakan berbagai aktivitasnya. Manfaat  penggunakan  alat  pembayaran  non  tunai  juga  telah  dirasakan  di  lingkungan perguruan  tinggi  UIN  Maliki  Malang.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  civitas akademika  FITK  memiliki  persepsi  yang  baik  atas  kegunaan,  kemudahan,  risiko  dan
keamanan  dalam  bertransaksi  menggunakan  non  tunai.  Beberapa  temuan  menunjukkan adanya  perbedaan  persepsi  antara  mhasiswa  dengan  dosen-karyawan  adalah  disebabkan perbedaan  pengetahuan  akan  keuangan  ( financial  literacy ),  usia,  dan  intensitas  kebutuhan untuk  bertransaksi.    Program  Gerakan  Transakski  Non  Tunai  ( Less  Cash  Society) yang dicanangkan  oleh  Bank  Indonesia  akan  berhasil  jika  masyarakat  Indonesia  memiiki pemahaman keuangan  yang baik sehingga pada akhirnya memahami tujuan Bank Indonesia untuk efisiensi ekonomi.

## DAFTAR PUSTAKA
Chen, Ke dan Chan, Alan H.S. 2011. “A review of technology acceptance by older adults”,
Gerontechnology , Vol 10 No.1, diakses http://gerontechnology.info/index.php/journal/article/viewFile/gt.2011.10.01.006.0
0/1483
Chuttur,  Mohammad.  2009.  “Overview  of  the  Technology  Acceptance  Model:  Origins,
Developments  and  Future  Direcions ” . Sprouts:  Working  Papers  on  Information Systems .
Bank  Indonesia.  2014.  “Mengurangi  ketergantungan  pada  Uang  Tunai”. Newsletter  Bank Indonesia Edisi  50  Tahun  5,  diakses http://www.bi.go.id/id/publikasi/gerai- info/Documents/GeraiInfoBI_5014.pdf
Bank  Indonesia.  2006.  “Upaya  Meningkatkan  Penggunaan  Alat  Pembayaran  Non  Tunai Melalui Pengembangan E-Money”.
Working Paper, diakses
http://www.bi.go.id/id/publikasi/sistem- pembayaran/riset/Documents/5a4a2a969d534111a3c8a439840b80b6WorkingPape r_MicroPayment.pdf
Kuncoro,  Mudrajad.  2003. Metode  Riset  untuk  Bisnis  dan  Ekonomi .  Penerbit  Erlangga. Jakarta.
Narteh, Bedman. 2012. Challenges of Marketing E-banking Services in Developing Country:
The Case of Ghana”, Journal of Internet Banking and Commerce Vol.17. No.2 .
Nasri,  Wadie.  2011.  “Factors  Influencing  the  adopting  of  Internet  Banking  in  Tunisia”. International Journal of Business and Management. Vol.6. No.8
Nuwagaba,  Alfred.  2014.  “Reality  of  Having  a  Cashless  Society  in  Rwanda:  Case  Study- National  Bank  of  Rwanda”. International  Journal  of  Business  and  Management Invention Vol.3. No.3.
Pratiwi,  Devvy  Pisheila.  2012.  “Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi  Kemudahan Penggunaan  dan  Pengalaman  terhadap  Perilaku  Penggunaan  Mobile  Banking dengan  dimediasi  Niat  Penggunaan  Mobile  Banking  Nasabah  Bank  BCA  di Surabaya”. Skripsi . STIE PERBANAS Surabaya.
Tjini,  Sartika  Sari  Ayu  dan  Zaki  Baridwan.  2012.  “Pengaruh  Kepercayaan,  Persepsi Kegunaan,  Persepsi  Kemudahan,  dan  Persepsi  Kenyamanan  terhadap  Minat Penggunaan Sistem Internet Banking. Skripsi . Universitas Brawijaya.
Singh, Sh. 2012. “An Emperical Investigation of the Determinants of Users Acceptance of E- Banking  in  Singapore  (A Technology  Acceptance Model)”. International Journal of Management and Business Research Vol.2.No.1.
Waspada, Ikaputera. 2012. “Percepatan Adopsi Sistem Transaksi Teknologi Informasi untuk Meningkatkan  Aksesibilitas  Layanan  Jasa  Perbankan”. Jurnal  Keuangan  dan Perbankan . Vol.16. No.1.
Yuliadi, Imamudin. 2008. Ekonomi Moneter . Penerbit Indeks. Jakarta.
Sindo. BNI Perkuat Pembentukan Less
Cash Society . Diakses di http://ekbis.sindonews.com/read/816873/34/bni-perkuat-pembentukan-less-cash- society-1386991882
Kompas. BI: “Cas-less Transaction” Minimalkan Tindak Pidana Pencucian Uang. Diakses di http://bisniskeuangan.kompas.com/read/2014/08/19/01200126/BI.Cash- less.Transaction.Minimalkan.Tindak.Pidana.Pencucian.Uang .