## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah
Volume 2, No. 2, Januari-Juni 2018 ISSN: 2549-4872

## PENYALURAN KREDIT USAHA KECIL TERHADAP PENGUSAHA EKONOMI LEMAH

## Hasanuddin, Fakhruddin Mansyur, Ulil Amri, Wahidah Rustan
Prodi Hukum Ekonomi Syariah Unismuh Makassar || hasanuddiningka@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  ini  mengemukakan  tentang  analisis  kualitatif  Penyaluran K r e d i t / Pembiayaan  Bank.  Dengan  fokus  masalah  yaitu  bagaimana penyaluran  pembiayaan  Tujuan  penelitian  ini  adalah  memperoleh  data  ten- tang  bagaimana  penyaluran  pembiayaan.  Jenis  penelitian  ini  adalah penelitian  lapangan  ( field  research )  yang  bersifat  studi  kasus  dengan menggunakan pendekatan kualitatif deskriptif dan proses penyimpulan hasil penelitian  dengan    cara  berfikir  induktif,  metode    yang    digunakan    ialah metode  kualitatif  yaitu  strategi meneliti  yang lebih banyak memanfaatkan dan  mengumpulkan  informasi  secara  mendalam  terhadap  fenomena  yang diteliti.  Analisis  ini  dilakukan  dengan  cara  menelaah  dan  mengkaji  secara mendalam terhadap data  yang didapat, sehingga diperoleh kesimpulan yang dapat  dipertanggungjawabkan  dalam  kajian  ilmiah.  Berdasarkan  hasil penelitian di  lapangan penyaluran  pembiayaan  yang  dilakukan sudah  sesuai dengan  prosuder  yang  ada  yaitu  berdasarkan  peraturan  dan  ketentuan  yang sudah di tetapkan oleh Bank yaitu setiap nasabah yang datang ke bank untuk meminta pembiayaan harus memenuhi semua persyaratan dari Bank.
Kata Kunci: Penyaluran, Pembiayaa, Ekonomi Lemah

## Abstract
This research proposes about qualitative analysis of Credit Distributi / Bank Financing. With the focus of the problem is how the distribution of financing The  purpose of  this  study  is  to obtain  data  on  how  financing disbursement. The  type  of  this  research  is  field  research  which  is  case  study  by  using de- scriptive qualitative approach and the process of conclusion of research re- sult  with  inductive  way  of  thinking,  the  method  used  is  qualitative  method that  is  research  strategy  which  more  use  and  collect  information  deeply  to phenomenon investigated. This analysis is done by reviewing and examining deeply  to  the  data  obtained,  so  that  obtained  conclusions  that  can  be  ac- counted for in scientific studies. Based on the results of research in the field of financing disbursement is done in accordance  with the existing prosuder is based on the rules and provisions that have been set by the Bank that eve- ry customer who comes to the bank to ask for financing must meet all the re- quirements of the Bank.
Keywords : Distribution, Financing, Weak Economic

## PENDAHULUAN
embangunan  ekonomi  yang terus  berlangsung  sampai
saat ini di Indonesia menuntut berbagai persyaratan untuk mencapai keberhasil- an.  Pembangunan’    ini  terlihat  dari meningkatnya  kegiatan  perekonomian yang  berdampak  langsung  terhadap peningkatan  usaha  dan  kebutuhan manusia.  Sebagaimana  diatur  dalam undang-undang, yang dimaksud dengan bank adalah badan usaha yang menghimpun  dana  dari  masyarakat dalam bentuk simpanan, dan menyalur- kan  dana  tersebut  kembali  kepada masyarakat  dalam  bentuk  kredit  atau bentuk  lain-lainnya,  dalam  rangka meningkatkan taraf hidup orang banyak.  Dengan  demikian,  usaha  bank
di  Indonesia  tergolong  pada  jenis-jenis usaha  yang  umumnya  dilakukan  oleh bank di banyak negara.
Sebagaimana  umumnya  negara berkembang, sumber pembiayaan dunia usaha Indonesia masih didominasi oleh penyaluran  kredit  perbankan  yang diharapkan  dapat  mendorong  per- tumbuhan  ekonomi.  Penyaluran  kredit memungkinkan masyarakat untuk melakukan  investasi,  distribusi,  dan juga  konsumsi  barang  dan  jasa, mengingat  semua  kegiatan  investasi, distribusi, dan konsumsi selalu berkaitan  dengan  penggunaan  uang. Kelancaran kegiatan investasi, distribusi,  dan  konsumsi  ini  tak  lain adalah kegiatan-kegiatan  pembangunan perekonomian masyarakat.
P
Volume 2, No. 1, Januari-Juni 2018 | ISSN: 2549-4872
Pertumbuhan  industri  perbankan pada  era  deregulasi  menimbulkan maraknya  kompetisi  kegiatan  usaha perbankan dalam menawarkan berbagai jenis  inovasi  keragaman  produknya. Persaingan dalam hal ini menyebabkan industri  perbankan    berlomba-lomba dalam manghimpun dana dari masyarakat  dan  menanamkan    dana tersebut  kedalam  pemberian  kredit,  in- vestasi  surat  berharga,  penyertaan modal,  pendanaan  perdagangan  inter- nasional, serta menempatkan dana pada bank lain.
Perusahaan  mempunyai  tujuan akhir  dari  Bank  adalah  mengusahakan kelangsungan  hidup  Bank  melalui usaha-usaha  perbankan  yang  sehat  dan pencapaian  keuntungan  secara  wajar. Artinya  dalam  operasional  suatu  Bank (perusahaan)  haruslah  berusaha  sesuai dengan  ketentuan-ketentuan  yang  ber- laku. Dan tujuan  yang utama pula ada- lah  turut  serta  dalam  membangun  dan mengembangkan  perekonomian  na- sional,  utamanya  adalah  peningkatan kesejahteraan masyarakat menengah ke bawah  melalui  pemberian  pembiayaan yang selayaknya.
Bank  mempunyai  tujuan  akhir dari  Bank  adalah  mengusahakan  ke-
langsungan  hidup  Bank  melalui  usaha- usaha  perbankan  yang  sehat  dan  pen- capaian  keuntungan  secara  wajar. Artinya  dalam  operasional  suatu  Bank (perusahaan)  haruslah  berusaha  sesuai dengan  ketentuan-ketentuan  yang  ber- laku.
Bank  yang  mempunyai  usaha yaitu  membantu  masyarakat  dalam menyalurkan  kredit  kepada  pengusaha kecil  yang  membutuhkannya  dalam bentuk fasilitas kredit sehingga diharapkan dapat menggerakkan pembangunan  sektor  riil.  Di  samping itu  Bank  juga  memiliki core  business di  bidang  pengusaha  kecil  dalam membantu permodalan untuk meningkatkan usahanya sehingga diharapkan dapat memberikan konsentrasi  dalam  pembangunan  dan margin dari pihak yang terkait.
Oleh  karena  itu,  penulis  tertarik untuk mencoba membahas tentang ana- lisis  perkembangan  penyaluran  kredit kepada pengusaha kecil. Karena dianta- ra produk yang ditawarkan bank, kredit bagi pengusaha ekonomi lemah marupakan  kredit  yang  bersekala  kecil dan menengah dengan resiko sederhana yang  mana  apabila  terjadi  wanprestasi
akan  mendatangkan  kerugian  bagi Bank.
Kegiatan  usaha  perbankan  yang lazim  dan  paling  banyak  memang peranannya  dalam  menanamkan  dana adalah  penyaluran  kredit  ke-  masyara- kat.  Pengertian    kredit    itu    sendiri mempunyai  dimensi     yang  beraneka ragam,  dimana  banyak  ahli  mem- berikan  pengertian  yang  berbeda-beda baik dalam memberikan gambaran ten- tang bentuk maupun corak dari kredit.
Dengan demikian pengertian khusus  kredit,  menurut  UU  No.10 Tahun  1998  yaitu  meminjamkan  uang atau   tagihan  yang dapat  dipersamakan dengan  itu,  berdasarkan  perjanjian tertulis  baik  dibawah  tangan  maupun dihadapan notaris dari berbagai pengamanan maka debitur akan menyerahkan suatu jaminan  baik  yang berupa  kebendaan  maupun    yang bukan  kebendaan,    dan  pihak  debitur berkewajiban untuk melunasi  utangnya setelah    jangka  waktu  tertentu    di masa    mendatang    dengan    balas prestasi    yaitu    berupa    pemberian bunga.
Selanjutnya,  pemberian  kredit terdapat dua pihak yang ber- kepentingan, yaitu pihak yang
berkelebihan  uang  disebut  pemberi kredit  dan  yang  membutuhkan  uang disebut  penerima  kredit.  Bilamana terjadi  pemberian  kredit  berarti  pihak yang  memelukan    uang    berjanji  akan mengembalikan  uang  tersebut  dalam suatu  jangka  waktu  tertentu pada  masa yang  akan  datang  disini  terdapat tenggang waktu antara pemberi prestasi  dengan  penerima  kembali restasi.
Lukman Dendawijaya dalam bukunya Manajemen Perbanakan (2001:92) Dasar-dasar perbankan,
analisis  kredit  atau  penilaian  kredit adalah  suatu  proses  yang  dimaksudkan untuk  menganalisis  atau  menilai  suatu permohonan  kredit    yang  diajukan oleh  calon    debitur  kredit  sehingga dapat  memberikan  keyakinan  kepada pihak  bank  bahwa  proyek  yang  akan dibiayai  dengan  kredit  bank  cukup layak ( Feasible) .
Analisis kredit adalah kajian yang dilakukan  untuk  mengetahui  kelayakan dari  suatu  permasalah  kredit.  Melalui analisis  kredit,  dapat  diketahui  apakah usaha nasabah layak ( feasible ),
marketable (hasil usaha dapat
dipasarkan), profiteble (menguntung- kan), dan bankable (memenuhi
Volume 2, No. 1, Januari-Juni 2018 | ISSN: 2549-4872
berbagai persyaratan bank), serta dapat dilunasi  tepat  waktu.  Pembentukan analis  kredit  ini  didasarkan  pada  asas perbankan  Indonesia  untuk  melakukan prinsip  kehati-hatian  yang  terutang dalam  pasal  2  Undang-Undang  No.10 Tahun  1998  yang  menjelaskan  bahwa perbankan  dalam  melakukan  usahanya harus  berasas  demokrasi  ekonomi  dan tepat menerapkan prinsip kehati-hatian.
Pelaksanaan  analis  kredit  berpedoman pada  Undang-Undang  No.10  Tahun 1998 pada pasal 1 ayat 11, pasal 8, dan pasal 29 ayat 3.
Adapun  prinsip  dasar  dalam menganalisis  kredit  menurut  Veithzal dan Audria (2007:289), yaitu: 1. Character: Character
adalah keadaan  watak/sifat  dari  nasabah,
baik dalam kehidupan pribadi maupun dalam lingkungan usaha.
2. Capital:  Capital adalah    jumlah dana/modal    sendiri    yang    dimiliki oleh  calon  nasabah.
3. Capacity:  Capacity adalah  ke- mampuan yang dimiliki calon nasabah  dalam  menjalankan  usaha- nya    guna    memperoleh   laba    yang diharapkan.
4. Collateral: Collateral adalah barang-barang  yang  diserahkan  oleh nasabah  sebagai  agunan  terhadap kredit yang ditrimanya.
5. Condition of  Economic:  Condition of  Ekonomic yaitu  setuasi  dan
kondisi  politik,  sosial,  ekonomi,
budaya yang mempengaruhi keadaan  perekonomian  pada  suatu saat  yang  kemungkinannya  mem- pengaruhi  kelancaran  perusahaan calon debitur.
6. Constraint:  Constraint adalah  batas dan hambatan yang tidak
memungkinkan  suatu  bisnis  untuk dilaksanakan pada tempat waktu.

## METODE PENELITIAN
Penelitian    ini    dilakukan    di salah  satu    Bank  di  Makassar.  Jenis penelitian  ini  adalah  penelitian  lapan- gan ( field research ), yaitu yang bersifat studi  kasus,  yakni  penulis  langsung melakukan  penggalian  data  kepada semua  pegawai  yang  berhubungan dengan pembiayaan.
Sifat studi kasus penelitian ini adalah  deskriptif  yaitu  penelitian yang  berusaha  untuk  menuturkan pemecahan  masalah  yang  ada  ber- dasarkan  data-data  hasil  dari  wa- wancara  dengan  responden  dan menganalisis dari data tersebut.
1. Data Data  yang  akan  digali  dalam
penelitian ini meliputi:
a. Identitas    responden,    meliputi: nama, umur, pendidikan,
pekerjaan,  lama  bekerja  dan alamat
b. Mekanisme dan perolehan pem- biayaan, Informasi  dari  kepala kantor    dan    pegawai    Bank tentang mekanisme dan perolehan penyaluran pem-
biayaan.
c. Kendala yang dihadapi dalam pelayanan pembiayaan
2. Sumber data
Sumber data dalam
penelitian  ini  adalah  pimpinan  dan pegawai  Bank  itu  sendiri  dan dokumen  yang  berkaitan  dengan penyaluran pembiayaan.
Dalam  rangka  memperoleh dan  mengumpulkan  data  dilapangan, maka  teknik  yang  digunakan  adalah teknik  wawancara  dan  dokumen penyaluran pembiayaan, yaitu penulis melakukan  dialog  langsung  kepada pimpinan  dan  pegawai  Bank  yang dijadikan  informen,  sehingga  dapat diperoleh  data  mengenai  permasalah- an yang diteliti.
1. Tekhnik Pengolahan Data Setelah  data  terkumpul,  se- lanjutnya  dilakukan  pengolahan  data dengan  melalui  beberapa  tahapan  se- bagai berikut:
a. Editing,  yaitu  memeriksa  dan menelaah  kembali  terhadap  data- data yang terkumpul dari
reponden, untuk mengetahui kekurangan  dan  kelengkapannya,
sehingga dapat diadakan penggalian lebih lanjut bila diperlukan, agar dapat melanjutkan  hal  tersebut  ketahap penyempurnaan. b. Kategorisasi,    yaitu    melakukan pemilahan    terhadap  data    yang sudah diedit berdasarkan permasalahannya,  sehingga  ter-
susun secara sistematis.
2. Analisis data
Anlisis  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah analisis kualitatif, yaitu strategi meneliti  yang lebih ban- yak  memanfaatkan  dan  mengumpul- kan  informasi  secara  mendalam  ter- hadap fenomena yang diteliti. Analisis ini    dilakukan  dengan  cara  menelaah dan  mengkaji  secara  mendalam  ter- hadap data  yang didapat, sehingga di- peroleh  kesimpulan  yang  dapat  diper- tanggungjawabkan  dalam kajian ilmi- ah.
Agar  penelitian  ini  dapat  ter- susun secara sistematis, maka ditempuhlah  tahapan-tahapan  sebagai berikut:
1. Tahap Pendahuluan: Pada tahap ini,
penulis  mempelajari  dan  menelaah secara intensif terhadap subyek dan obyek  yang  diteliti  dan  selanjutnya dituangkan dalam desain
operasional.
2. Tahap  Pengumpulan  Data:  Pada tahap  ini  penulis  terjun  kelapangan
Volume 2, No. 1, Januari-Juni 2018 | ISSN: 2549-4872
dengan  melakukan  menghimpun data  dari  para  responden,  se- hingga  diperoleh  data  secara jelas berkaitan  dengan  mekanisme  dan perolehan    yang  didapat  dalam penyaluran pembiayaan di Bank.
3. Tahap  Pengolahan  dan  Analisi
Data:  Setelah  data  hasil  penelitian yang diperlukan terkumpul, kemudian  diolah  sesuai  dengan teknik  pengolahan  data,  untuk memperoleh  sejumlah  kesimpulan mekanisme, perolehan serta kendala yang  dihadapi  dalam  penyaluran pembiayaan, maka penulis menganalisis secara obyektif dengan  pedoman  pada  landasan  te- oritis yang telah disusun.
4. Tahap  Penyusunan/  penyempurna- an: Pada tahap ini penulis melakukan penyusunan seluruh berdasarkan sistematika yang ada.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Gamabran Umum Perbankan
Menurut  UU  RI  No  10  Tahun 1998  tanggal  10  November  1998 tentang  perbankan,  dapat  disimpulkan bahwa  usaha  perbankan  meliputi  tiga kegiatan, yaitu:
1. Menghimpun dana
2. Menyalurkan dana
3. Memberikan jasa bank lainnya Kegiatan menghimpun dan menyalurkan  dana  merupakan  kegiatan pokok  bank  sedangkan  memberikan
jasa  bank  lainnya  hanya  kegiatan pendukung. Kegiatan menghimpun dana,  berupa  mengumpulkan  dana  dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan giro,  tabungan,  dan  deposito . Biasanya sambil  diberikan  balas  jasa  yang menarik  seperti,  bunga  dan  hadiah sebagai  rangsangan  bagi  masyarakat. Kegiatan  menyalurkan  dana,  berupa pemberian
pinjaman kepada
masyarakat. Sedangkan jasa-jasa perbankan  lainnya  diberikan  untuk mendukung  kelancaran  kegiatan  utama tersebut. Bank didirikan untuk beberapa manfaat perbankan  dalam kehidupan.
Terlepas dari funsi-fungsi perbankan  (bank)  yang  utama  atau turunannya, maka yang perlu diperhatikan  untuk  dunia  perbankan, ialah  tujuan  secara filosofis dari eksistensi  bank  di  Indonesia.  Hal  ini sangat  jelas  tercermin  dalam  Pasal empat  (4)  Undang-Undang  Nomor  10 Tahun 1998 yang menjelaskan, ”Perbankan Indonesia
bertujuan menunjang  pelaksanaan  pembangun-an nasional  dalam  rangka  meningkatkan pemerataan,  per-tumbuhan  ekonomi, dan stabilitas nasional ke arah peningkatan kesejahteraan rakyat
banyak”. Meninjau lebih dalam terhadap  kegiatan  usaha  bank,  maka bank  (perbankan)  Indonesia  dalam melakukan  usahanya  harus  didasarkan atas  asas  demokrasi  ekonomi  yang menggunakan  prinsip  kehati-hatian. Hal  ini,  jelas  tergambar,  karena  secara filosofis  bank  memiliki  fungsi  makro dan mikro terhadap proses pembangunan bangsa.
Penyaluran Kredit Kepada Nasabah Hasil  Wawancara  dengan  salah satu  pegawai/karyawan  bank  di  kota Makassar.  Hal  ini,  dapat  di  uraing dengan  jelas  terkait  penyaluran  kredit kepada masyarakat.
Penyalur/pemberi  Kredit  Bank dalam kegiatannya tidak hanya menyimpan  dana  yang  diperoleh,  akan tetapi  untuk  pemanfaatannya  bank menyalurkan  kembali  dalam  bentuk kredit kepada masyarakat yang memerlukan  dana  segar  untuk  usaha. Tentunya dalam pelaksanaan fungsi ini diharapkan  bank  akan  mendapatkan sumber  pendapatan  berupa  bagi  hasil atau  dalam  bentuk  pengenaan  bunga kredit. Pemberian kredit akan menimbulkan  resiko,  oleh  sebab  itu pemberiannya harus benar-benar teliti. 1. Agent Of Trust
Yaitu lembaga yang
landasannya  kepercayaan.  Dasar utama  kegiatan  perbankkan  adalah kepercayaan  ( trust ),  baik  dalam penghimpun dana maupun penyaluran  dana.  Masyarakat  akan mau  menyimpan  dana  dananya  di bank apabila dilandasi kepercayaan. Dalam  fungsi  ini  akan  di  bangun kepercayaan baik dari pihak penyimpan dana maupun dari pihak bank  dan   kepercayaan  ini  akan terus berlanjut kepada pihak debitor.  Kepercayaan  ini  penting dibangun karena dalam keadaan ini semua pihak ingin merasa diuntungkan  untuk  baik  dari  segi penyimpangan  dana,  penampung dana  maupun  penerima  penyaluran dana tersebut.
2. Agent Of Development
Yaitu lembaga yang memobilisasi dana untuk
pembangunan  ekonomi.  Kegiatan bank  berupa  penghimpun  dan penyalur  dana  sangat  diperlukan bagi lancarnya kegiatan per- ekonomian  di  sektor  riil.  Kegiatan bank tersebut memungkinkan masyarakat  melakukan  kegiatan investasi,  kegiatan  distribusi,  serta
Volume 2, No. 1, Januari-Juni 2018 | ISSN: 2549-4872
kegiatan konsumsi barang dan jasa, mengingat bahwa
kegiatan investasi,  distribusi  dan  konsumsi tidak  dapat  dilepaskan  dari  adanya penggunaan uang. Kelancaran kegiatan  investasi,  distribusi,  dan konsumsi  ini  tidak  lain  adalah kegiatan pembangunan
per- ekonomian suatu masyarakat . 3. Agent Of Services
Yaitu lembaga yang memobilisasi  dana  untuk  pem- bangunan ekonomi. Disamping
melakukan  kegiatan  penghimpun dan  penyalur  dana,  bank  juga
memberikan penawaran jasa perbankan yang lain kepada masyarakan.  Jasa  yang  ditawarkan bank  ini  erat  kaitannya  dengan kegiatan  perekonomian  masyarakat secara umum.
Penyaluran pembiayaan kepada masyarakat dilakukan dengan  pemberian  dana  dengan angka  yang  sedikit  agar  masyarakat tidak  terbebani  dengan  angsuranya karena  pembiayaan  sedikit  berarti angsuranya  juga  sedikit.  Hal  ini memberikan  dampak  yang  positif kepada masyarakat khususnya masyarakat  ekonomi  lemah  yang
dapat  memanfaatkan  produk-produk ini,  karena  angka  diberikan  sedikit dan  syarat  yang  deberikan  pula mudah,  dengan  demikian  dapat meningkatkan pengembangan usahanya  bagi  pelaku  ekonomi lemah.
Produk - produk yang ditawarkan kepada masyarakat ekonomi  lemah  guna  meningkatkan taraf  hidupnya  melalui  pembiayaan ini,  di  upayakan  produk  yang memiliki keringanan kepada masyarakat  sehingga  masyarakat tidak  terbebani  dengan  angsuran yang harus dibayar.
Setiap  calon  nasabah  yang ingin mengajukan pembiayaan harus memenuhi persyaratan yang ditentukan  oleh  bank,  apabila  sudah sesuai  maka  nasabah  akan  mengisi formulir  permohonan  pembiayaan dan  melengkapi  persyaratan  yang diajukan  oleh  pihak  bank.  Adapun persyaratan  yang  harus  dimiliki  dan dilengkapi  oleh  calon  nasabah  ada- lah:
1. Surat Permohonan Pembiayaan
2. Foto Copy suami istri
3. Foto Copy KK
4. Rencana Anggaran Biaya
Ini  adalah  syarat  sederhana yang  diberikan  kepada  nasabah untuk  memudahkan  dalam  proses pembiayaan  karena  jika  prosesnya rumit maka masyarakat akan berfikir untuk  melakukan  pembiayaan  di bank tempat kami bekerja.
Analisis  kelayakan    pem- biayaan    yang    dilakukan    oleh Bank,  ternyata  juga  berpegangan pada  analisis  teori  5C  yang  mana mereka pertama, menganalisis watak nasabah  yaitu  dengan  mengunjungi tempat  nasabah  untuk  memastikan tempat  tinggal  nasabah.  Misalnya nasabah  ingin  melakukan  pem- biayaan  untuk  meluaskan  usaha mereka  maka  pihak  bank  datang untuk  memantau  usaha  apa    yang nasabah  lakukan  untuk  memasti- kan bahwa nasabah tidak berbohong   dan   lain   sebagainya. Kedua, pihak bank juga   melakukan penilaian kemampuan terhadap calon  nasabahnya  dalam  melakukan usaha  yang  telah  digeluti  calon penerima  pembiayaan  dari  Bank sehingga  pihak  bank  yakin  bahwa usaha  yang  akan  dibiayai  tepat sasaraan.
Ketiga,  pihak  bank  juga melihat modal usaha calon penerima fasilitas  pembiayaan  mereka  yaitu dengan cara melihat posisi keuangan calon  nasabah  secara  keseluruhan, seperti  modal  awal  nasabah,  laba rugi  yang  didapatkan  oleh  nasabah setiap  hari  atau  setiap  bulannya, selain  itu  pihak  bank  juga  bertanya dan mengumpulkan informasi tentang nasabah dengan orang-orang disekitar  calon  nasabah  tersebut. Keempat,  pihak  bank  juga  sudah menetapkan nilai agunan bagi calon  nasabah.  Kelima,  pihak  bank juga  melakukan survey terhadap usaha  yang akan dijalankan nasabah apakah  usaha  tersebut  akan  tetap berjalan  dengan  lancar  selama  pros- es  pembiayaan  berlasung  ataukah hanya  bertahan    sebentar    saja  se- hingga mengakibatkan kerugian yang    sangat    dihindari    oleh  pihak bank.
Analisis      pembiayaan      ini dilakukan   guna   menghindari   hal- hal      yang  akan  merugikan  pihak bank  nantinya  oleh  karena  itu  bank sangat  selektif  dalam  pemberian fsilitas  pembiayaan  terhadap  calon nasabah mereka.
Volume 2, No. 1, Januari-Juni 2018 | ISSN: 2549-4872
Kendala-Kendala yang dihadapi
Dapat diuraikan hasil wawancara terkait kedala yang dihadapi salah satu bank yang menjadi informen peneliti yaitu:
1. Kurang  terbukanya  atau  kurang lengkapnya informasi yang diberikan nasabah pada saat proses pembiayaan.
2. Pembiayaan yang diberikan
digunakan  tidak  sesuai  dengan
peruntukan yang diperjanjikan dalam  akad  pembiayaan,  terjadi mismanagemen  pada  usaha  yang dijalankan nasabah 3. Nasabah  yang  melakukan  pem- biayaan  menunggak  dan  usahanya kurang lancar.
4. Kondisi keuangan nasabah memburuk, manajemen tidak memiliki kemampuan prima dalam
mengelolah perusahaan 5. Nasabah tidak memiliki itikad baik dalam  menyelesaikan  kewajiban, penerapan goo corporate
governance pada debitur lemah
6. Kemudian  permasalah  eksternal diluar bank ataupun nasabah  dapat menimbulkan masalah yaitu
a. Kondisi  makro  perekonomian kurang  kondusif  yang  dapat
mempengaruhi  dunia  usaha secara menyeluruh
b. Regulasi domestik dan internasional yang dapat mempengaruhi usaha-usaha tertentu  yang  dapat  berjalan  , fluktuasi  suku  bunga  bank masih  menjadi  pertimbangan dan  alasan  masyarakat  dalam transaksi pembiayaan Secara deserhadanya dijelaskan bahwa seperti ini kedala yang dihadapi pembiayaan  kepada  masyarakat  atau pengusaha  ekonomi  lemah,  sehingga memerlukan  penaganan  yang  serius untuk meningkatkan mtifasi masyarakat  dalam  mengembangkan usahanya.

## Rancangan Tahapan Berikutnya
Berdasarkan hasil analisis kedala  yang  dihadapi  bank  dalam pembiayaan,  setelah  di  analisis  ternya kedala  yang  dihadapi  bank  dalam pembiayaan  berpotensi  banyak  pada nasabah yang tidak sesuai permohonan dan  realisasnya  sehingga  mengalami penunggakan yang berkelanjuta, hingga akhirnya menjadi kredit macet.
Untuk selanjutnya akan dilakukan  penelitian  lanjutan  untuk
lebih mengetahui proses yang dilakukan perbankan dalam memproses  nasabah  yang  melakukan pembiayaan  tapi  tidak  sesuai  dengan realitas  penggunaan  dananya,  hal  ini dapat  mempengaruhi  nasabah  ataupun calon  nasabah  dalam  melakukan pembiayaan pada bank.

## KESIMPULAN
Penyaluran  kredit  usaha  kecil kepada  masyarakat  ekonomi  lemah dilakukan dengan mitra dengan
masyarakat  dalam  artian  bahwa  pihak bank dan nasabah sama-sama menjalangkan  fungsinya  bank  sebagai penyedia  dana  dan  nasabah  sebagai debitur yang menggunakan dana tersebut. Pembiayaan kepada masyarakat  ekonomi  lemah  merupakan konsep  pada  salah  satu  bank  di Makassar untuk memudahkan masyarakat dan mendukung
keberlanjutan  usaha  bagi  masyarakat ekonomi  lemah  agar  lebih  serius mengembangkan usahanya.

## DAFTAR PUSTAKA
Dendawijaya Lukman. 2001. Manajemen Perbankan . Jakarta: Ghalia Indonesia.
Hasanuddin  Rahman.  2000.  Kebijakan  Kredit  Perbankan  Yang  Berwawasan Lingkungan, PT. Citra Aditya.
Kasmir.1999. Bank & Lembaga Keuangan Lainnya . Jakarta: PT. Raja Grafindo. Malayu  Hasibua,  Aagustus.  2004. Dasar-dasar  Perbankan .  Cet.  III;  Jakarta: PT.Bumi Aksara.
Simorangkir,  O.P.  2001. Dasar-Dasar  Mekanisme  Perbankan. Jakarta: Aksara Press.
Sinungan  Muchdarsyah. 2003. Strategi Manajemen Bank. Jakarta: Rineka Cipta. Suyatno, Thomas. 2000. Masalah Kelembagaan Perbankan, Ed. ke-V, Cet. VIII; Yogyakarta: Erlangga.
Syaefuddin,  A.M.  2002. Manajemen    Perkreditan  Bank  Komersil. Yogyakarta: Erlangga.
Tahir,  A.  Kaslan.  2000. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya, Edisi  Revisi, Yogyakarta, Bagian penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Islam Indonesia.