Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 1679-1688
Analisis Faktor-faktor Yang Mempengaruhi Minat Menggunakan Bank Digital Syariah pada Generasi Z: Studi Kasus di Kota Bogor
Cupian 1) , Ugi Valentino 2) , Sarah Annisa Noven 3) 1,2,3 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Padjadjaran *Email korespondensi: cupian@unpad.ac.id

## Abstract
Islamic digital banks is an innovation in the Islamic banking industry. The three things of Islamic digital banks are interesting to study. First, increase the competitiveness with the emergence of Islamic digital banks. Second, the rapid development of technology trigger digital banks as an adaptation to the new era. Third, rapid adaptation makes digital banks a new trend in the banking industry that triggers new findings. This study aimed to determine the factors influencing the intention to use Islamic digital banks. Understanding the intention to use an Islamic digital bank is very useful in forming an ideal Islamic digital bank. It is expected to be a finding to increase the competitiveness and adaptation of Islamic banks. This study used 100 Generation Z samples located in Bogor city.  The  method  used  is  a  descriptive  quantitative  method  with  SEM-PLS  analysis  which  is  a  multivariate analysis.  Therefore,  the  results  in  this  study  have  a  significant  effect  on  the  perceived  credibility  and  social influence variables. In contrast, the perceived ease of use and usefulness variables have no significant impact on the intention of use’s variables.

## Keywords: Bank,  Islamic Banks, Digital Banks, Islamic Digital Bank

## Abstrak
Bank  digital  syariah  merupakan  sebuah  inovasi  yang  baru  dalam  industri  perbankan  syariah.  Hal  tersebut membuat  bank  digital  syariah  menarik  untuk  diteliti  dilandasi  oleh  tiga  hal.  Pertama,  munculnya  potensi peningkatan daya saing dengan munculnya bank digital syariah. Kedua, perkembangan teknologi yang semakin cepat membuat bank digital sebagai bentuk adaptasi dalam menghadapi perubahan dan ancaman yang muncul. Ketiga,  adaptasi  yang  cepat  menjadikan  bank  digital  sebagai  sebuah  tren  baru  dalam  industri  perbankan sehingga banyak sekali hal baru yang bisa diteliti didalamnya. Tujuan pada penelitian ini adalah untuk mencari faktor-faktor  yang  mempengaruhi  miat  menggunakan  bank  digital  syariah.  Mengetahui  faktor  yang mempengaruhi miat menggunakan bank digital syariah sangat berguna untuk membangun bank digital syariah yang ideal.  Sehingga diharapkan terjadi peningkatan daya saing bank syariah dan berhasil beradaptasi terhadap perkembangan  teknologi.  Penelitian  ini  menggunakan  100  sampel  dengan  objek  penelitian  generasi  Z  yang berada di Kota Bogor. Metode yang digunakan adalah metode deskriptif kuantitatif dengan analisis SEM-PLS yang  merupakan  analisis  multivariat.  Hasil  pada  penelitian  ini  terdapat  pengaruh  signifikansi  pada  variabel persepsi  kredibilitas  dan  pengaruh  sosial  sedangkan  variabel  persepsi  kemudahan  penggunaan  dan kebermanfaatan  tidak memiliki signifikansi terhadap variabel miat menggunakan.
Kata Kunci: Bank, Bank Syariah, Bank digital, Bank Digital Syariah
Saran sitasi : Cupian., Valentino, U., & Noven, S. A. (2022). Digitalisasi dan Keberlangsungan  UMKM Kuliner Halal Selama Pandemi Covid-19 . Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8 (02), 1679-1688. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5299
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.5299

## 1. PENDAHULUAN
Bank  syariah  dan  bank  konvensional  memiliki perbedaan yang membuat industri keuangan semakin beragam. Hal tersebut dikarenakan terdapat perbedaan secara  operasional  maupun  tujuan  dari  bank  syariah
dibandingkan  bank  konvensional.  Bank  syariah memiliki tujuan bahwa kehadirannya untuk menjalankan maqashid  syari’ah dalam  kehidupan manusia dan bukan semata-mata hanya untuk mencari

## Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 1680
keuntungan  duniawi .  Maqashid  syari’ah memiliki  5 aspek yaitu ; menjaga agama, menjaga jiwa, menjaga akal, menjaga keturunan, dan menjaga harta (Febriadi, 2017).  Sedangkan  secara  operasional  bank  syariah menggunakan skema akad pada setiap produknya. Hal tersebut  untuk  menghindari  transaksi  bunga  yang mengandung riba.
Perbedaan  yang  dimiliki  oleh  bank  syariah berdampak  pada  daya  saing  bank  syariah  di masyarakat  (Iin  Emy  and  Anik,  2020).  Sistem  bank syariah  yang  baru  muncul  pada  tahun  90-an memerlukan  proses  pengenalan  terlebih  dahulu sebelum  bisa  menarik  nasabah.  Selain  itu perdebatan akan sistem bank  syariah yang belum ideal membuat pengembangan  bank  syariah  terhambat.  Hal  tersebut diperparah  dengan  skala  ekonomi  bank  konvensional yang jauh diatas bank syariah.   Sehingga bank syariah yang sudah muncul dan berkembang selama hampir 30 tahun belum bisa bersaing secara  setara dengan  bank konvensional.  Terbukti  pada  laporan  statistik  OJK yang  menunjukan  bahwa  aset  berdasarkan  kegiatan usaha  bank  umum  konvensional  buku  3  sebesar  Rp 2.456  triliun  sedangkan  bank  umum  syariah  buku  3 hanya Rp 254 triliun (Ojk.go.id, 2021b). Hal tersebut menggambarkan  daya  saing  bank  syariah  yang terlampau  jauh  dengan  bank  konvensional.  Oleh karena  itu  dibutuhkan  banyak  inovasi  dalam  proses perkembangan bank syariah kedepannya agar mampu bersaing secara kompetitif melawan bank konvensional (Budiyono et al, 2021).
Bank   digital   syariah   merupakan   salah   satu inovasi  yang  berpotensi  meningkatkan  daya  saing bank  syariah  di  Indonesia.  Bank  digital  syariah  yang melakukan pelayanan secara online (Indra Lila, 2021) dan tanpa cabang menjadi salah satu alasannya. Karena aksesibilitas  bank  digital  syariah  bisa  menjangkau seluruh  wilayah  di  Indonesia  tanpa  harus  membuka cabang.  Hal  ini  sangat  penting  mengingat  akses pembukaan  rekening  serta  pelayanan  nasabah merupakan fundamental atau hal dasar dari operasional sebuah  lembaga  keuangan.  Sejalan  dengan  hal  itu dalam (Halnira, 2019) permasalahan   fasilitas   seperti minimnya      ATM  terdekat  atau  kantor  cabang  bank syariah yang terlalu jauh memiliki pengaruh terhadap jarangnya  masyarakat  menggunakan  bank  syariah. Sehingga  dengan  munculnya  bank  digital  syariah  ini akan berpotensi  untuk  meningkatkan jumlah  nasabah di bank syariah.
Selain itu, hadirnya inovasi bank digital syariah diharapkan   mampu   menarik   minat   nasabah   dari
generasi  Z  dan  Y  (milenial).  Karena  kaum  muda merupakan  pengadopsi  dini akan sebuah inovasi  atau gagasan baru, walaupun kaum  muda  belum menguntungkan,  namun  dalam  waktu  dekat  akan menjadi  pelanggan utama dan paling menguntungkan (Kotler,  Kartajaya,  2019,  p.  30).  Jika  bank  digital syariah bisa menarik banyak nasabah dari kaum muda tentunya akan sangat  berdampak terhadap  daya saing bank  syariah.  Mengingat  kaum  muda  saat  ini mendominasi piramida penduduk di Indonesia dimana penduduk generasi Y (milenial) dan Z masing-masing 25,87%  dan  27,94%  dari  jumlah  270,20  juta  jiwa penduduk Indonesia saat ini (BPS, 2021).
Inovasi    bank    digital    muncul    di    Indonesia dikarenakan  perkembangan  teknologi  yang  terjadi. Startup  seperti  Tokopedia, Shopee,  Gojek,  Grab,  dan lainnya  memiliki  pengaruh  terhadap  perubahan kebiasaan  masyarakat.  Dimana  transaksi  pada startup mendorong penggunaan uang elektronik lebih banyak dari  sebelumnya.  Hal  tersebut  mengakibatkan dalam beberapa  tahun  terakhir  banyak  perusahaan  rintisan dengan  teknologi  tinggi  masuk  kedalam  sektor keuangan memanfaatkan kesenjangan pada pelayanan bank  tradisional  yang  terkadang  ketinggalan  jaman karena  keterbatasan  peraturan  industri,  struktur  ,  dan budaya  perusahaan  (Cuesta,  Ruesta,  Tuesta,  & Urbiola,    2015). Banyaknya    perusahaan    teknologi yang  masuk  kedalam  sektor  keuangan  akan  menjadi ancaman  bagi  lembaga  keuangan  yang  sudah  ada terutama  bank  tradisional.  Dengan  munculnya  bank digital  akan  menjadi  sebuah  adaptasi  baru  bagi  bank tradisional  untuk  mampu menghadapi  perubahan  dan ancaman yang muncul.
Ancaman  yang  muncul  dari  perusahaan  rintisan keuangan  atau  fintech  ini  disebabkan  beberapa  hal. Pertama,  pertumbuhan  fintech  e-wallet  atau  e- payment  yang  cukup  pesat  dalam  beberapa  tahun terakhir. Seperti  Gopay,  Shopeepay,  dan  Ovo  yang menjadi pembayaran elektronik yang paling digemari di Indonesia (Kompas.tv, 2021). Hal tersebut menjadi ancaman    karena    transaksi    pembayaran    elektronik yang terus meningkat. Pada tahun 2015 transaksi uang elektronik  di  Indonesia  mencapai  Rp  5  triliun kemudian mengalami peningkatan 40 kali pada tahun 2020 menjadi Rp 204 triliun dengan volume 4,6 miliar transaksi  (Bi.go.id, 2021). Kedua, munculnya inovasi pinjaman/pembiayaan    yang    diluncurlkan    oleh berbagai  fintech.  Dengan  inovasi  berupa  proses  yang cepat  dan  mudah  akan  menarik  banyak  orang  untuk mencobanya.   Terdapat   125 fintech   lending yang
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, ISSN: 2477-6157; E-ISSN 2579-6534
terdaftar secara legal di Otoritas Jasa Keuangan sejak 2017 hingga 2021 (Ojk.go.id, 2021a). Hal ini sangat berpengaruh  karena  pendapatan  utama  bank  berasal dari penyaluran utang/pembiayaan.
Bank  digital  yang  menjadi  bentuk  adaptasi terhadap ancaman dan perubahan menghadirkan  tren baru dalam industri perbankan. Terlihat dari tindakan yang  dilakukan  oleh  bank  besar  yang  membentuk bank  digitalnya  masing-masing.  Seperti  Jenius, Digibank,  TMRW,  Wokee,  dan  BCA  Digital  yang merupakan bank digital yang diluncurkan oleh bank- bank  terkemuka  di  Indonesia  (Cnbcindonesia.com, 2021b).  Bank  digital  sendiri  diartikan  sebagai  bank BHI (berbadan hukum Indonesia) yang menyediakan dan  menjalankan  kegiatan  usaha  terutama  melalui sarutan eletronik tanpa kantor fisik selain kantor pusat atau menggunakan kantor fisik terbatas (OJK, 2021). Tren  baru  ini  menjanjikan  karena  inovasi  teknologi dalam  industri  keuangan  biasanya  akan  berlangsung lama.  Seperti  munculnya  ATM  ataupun  internet banking yang bertahan puluhan tahun.
Dalam proses adaptasi bank digital ini banyak hal yang  bisa  dipelajari  dan  teliti.  Hal  tersebut memberikan kesempatan bagi peneliti untuk mencari tahu lebih lanjut mengenai bank digital secara empiris. Terutama untuk bank digital syariah yang merupakan sesuatu  yang  baru  berkembang  dan  belum  banyak penelitian berkaitan dengan hal ini.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  di  wilayah  Kota  Bogor Provinsi Jawa Barat. Wilayah Bogor merupakan salah satu wilayah satelit Ibukota Jakarta dan menjadi salah satu kota wisata di Jabodetabek. Bogor menjadi salah satu  kota  yang  sangat  terpengaruh  oleh  Jakarta  dari berbagai  sisi  seperti  perkembangan  teknologi, ekonomi, pariwisata, dan kependudukan.
Penelitian ini menggunakan data primer dan data sekunder  sebagai  dasar  dari  bahan  analisisnya.  Data primer pada penelitian ini didapatkan melalui proses pengambilan data secara langsung melalui kuesioner online. Kuesioner diambil dari 100 sampel masyarakat di Kota Bogor yang memiliki usia 19-24 tahun serta beberapa  kriteria  lainnya.  Hal  tersebut  dikarenakan pada  penelitian  ini  menggunakan  metode non- probably  sampling serta purposive  sampling untuk menentukan  sampelnya.  Sedangkan  untuk  data sekunder  didapatkan  melalui  berbagai  studi  literatur seperti  jurnal  internasional/nasional,  buku,  berita,
laporan  lembaga  tertentu  (BPS,  OJK,  BI,  dll),  dan artikel terkait.

## 2.1. Metode Analisis
Pada  penelitian  ini  menggunakan  metode penelitian  deskriptif  dengan  pendekatan  kuantitatif. Metode  deskriptif  merupakan  sebuah  metode  yang dipakai untuk menganalisis maupun menggambarkan suatu hasil penelitian, namun tidak bisa dipakai untuk kesimpulan yang lebih luas (Sugiyono, 2014). Metode ini  digunakan  untuk  menggambarkan  secara  detail hasil  survei  dari  setiap  variabelnya.  Pendekatan kuantitatif  digunakan  untuk  mencari  hubungan  atau keterkaitan  diantara  variabel  bebas  dan  variabel terikat  pada  model  penelitian  ini.  Metode  kuantitatif merupakan  sebuah  metode  penelitian  yang  memiliki landasan  filsafat  positivisme  yang  digunakan  untuk bisa  meneliti  suatu  populasi  serta  sampel  tertentu, penghimpunan  data  memakai  instrumen  penelitian, analisis  data  bersifat  kuantitatif/statistik,  yang memiliki tujuan untuk bisa menguji sebuah hipotesis yang telah dibuat sebelumnya (Sugiyono, 2017, p. 8).

## 2.2. Analisis Deskriptif
Analisis  deskriptif  akan  menggambarkan  secara detail mengenai hasil dari penelitian ini. Analisis ini akan  menggambarkan  hasil  yang  ditemukan  pada proses  pengambilan  data  mulai  dari  karakteristik responden hingga jawaban akan setiap variabel pada model penelitian ini. Pada penelitian ini menggunakan skala  likert  sebagai  alat  ukur  pada  kuesioner  yang akan disebar kepada koresponden. Skala likert sendiri merupakan “Skala Likert digunakan untuk mengukur sikap, pendapat dan persepsi seseorang atau kelompok orang  tentang  fenomena  sosial”  (Sugiyono,  2014). Skala  likert  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini menggunakan  skala  1-7.  Hal  tersebut  karena menyesuaikan  dengan  sumber  jurnal  acuan  masing- masing variabel.
1 = Sangat Tidak Setuju
2 = Tidak Setuju
3 = Cukup Tidak Setuju
4 = Netral
5 = Cukup Setuju
6 = Setuju
7 = Sangat Setuju
2.3. Analisis  Partial  Lease  Square  –  Structural

## Equation Modeling (PLS-SEM)
Pada penelitian ini menggunakan analisis SEM- PLS  sebagai  teknik  pengolahan  data.  Analisis  SEM merupakan  jenis  analisis  multivariat  dalam  lingkup ilmu  sosial.  Dalam  statistika  analisis  multivariat
sendiri  adalah  proses  menganalisis  secara  serempak atau simultan beberapa variabel pada suatu penelitian. Analisis SEM dibedakan menjadi dua jenis yaitu, CB- SEM  dan  SEM-PLS.  Masing-masing  jenis  analisis tersebut memiliki ketentuan, proses, dan tujuan yang berbeda.  SEM-PLS  merupakan  jenis  analisis  SEM yang  memiliki  tujuan eksploratoris yang  dipakai untuk menemukan pola dari suatu data yang memilki keterbatasan  atau  bahkan  belum  ada  teori  yang menjelaskan mengenai hubungan antara variabel yang akan diteliti (Sholihin & Ratmono, 2020).
Analisis  SEM-PLS  sering  digunakan  dalam penelitian  yang  berkaitan  dengan  perilaku  termasuk minat  menggunakan  mobile  banking.  Terdapat  dua tahap  utama  dalam  proses  analisis  SEM-PLS  yaitu, outer  model (model  pengukuran)  dan inner  model (model struktural).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil Penelitian

## Karakteristik Responden
Dalam  penelitian  ini  terdapat  100  data  yang diambil  dari  responden  yang  memiliki  kriteria  yang telah  ditentukan  sebelumnya  yaitu,  berdomisili  di Kota Bogor, berumur 19-24 tahun, memiliki rekening bank tradisional, dan pengguna aktif mobile banking. Karakteristik  responden  dalam  penelitian  dilihat berdasarkan jenis kelamin, usia, pekerjaan, penghasilan, status pernikahan, domisili, pengalaman menggunakan m-banking, dan jenis bank.
Tabel 1 Karakteristik Responden Deskripsi Jenis Frek (%) Jenis kelamin Laki-laki 35 35% Perempuan 65 65% Umur 19 4 4% 20 4 4% 21 16 16% 22 57 57% 23 14 14% 24 5 5% Pekerjaan Pelajar/Mahasiswa 39 39% Pegawai Swasta 32 32% Pengusaha/Wiraswa sta 5 5% Lainnya 24 24% Penghasilan perbulan Dibawah 2,5 juta 44 44% 2,6 sampai 3,5 juta 24 24% 3,6 sampai 5,5 juta 26 26% Diatas 5,5 juta 6 6% Pengalama n dibawah 1 tahun 14 14% 1 tahun 14 14%
Deskripsi Jenis Frek (%) Menggunak an M- banking 2 tahun 18 18% 3 tahun 13 13% Lebih dari 3 tahun 41 41% Jenis Bank Bank Konvensional 82 82% Bank Syariah 6 6% Bank konvensional dan Bank syariah 12 12%
Sumber: Olah Data Primer
Responden  perempuan  pada  penelitian  ini mendominasi  sebesar  65%  dan  responden  laki-laki sebesar  35%  yang  mana  ini  menunjukan  terdapat pandangan  dua  jenis  kelamin.  Umur  responden berkisar  antara  19  hingga  24  tahun  dengan  usia terbanyak  adalah  berusia  22  tahun.  Pekerjaan  para respoden    didominasi  oleh  pelajar/mahasiswa sebanyak  39%, pekerja  swasta  sebesar  32%, sebagai pengusaha  5%,  dan  lainnya  24%.  Penghasilan responden  didominasi  dibawah  2,5  juta  sebanyak 44%,    penghasilan  2,6  –  3,5  juta  sebanyak  24%, penghasilan 3,6  – 5,5 juta sebanyak 26%, dan diatas 5,5 juta sebanyak 6%. Pengalaman responden dalam menggunakan  m-banking  didominasi  oleh  pengguna yang  sudah  lebih  dari  3  tahun  menggunakan  m- banking  sebanyak  41%.  Responden  kebanyakan merupakan  pengguna  bank  konvensional  dengan persentase sebesar 82%, pengguna bank syariah 6%, serta  pengguna  bank  konvensional  dan  bank  syariah sebesar 12%.

## 3.2. Hasil Analisis
3.2.1. Outer Model
3.2.1.1. Uji Validitas
Validitas Konvergen
a. Outer Loading
Berikut  ini  merupakan  hasil  dari  proses pengukuran menggunakan proses Outer Loading: Tabel 2 Outer Loading IU PC PEU PU SI_ IU1 0,930 IU2 0,907 PC1 0,959 PC2 0,958 PEU1 0,852 PEU2 0,907 PEU3 0,906 PEU4 0,809 PEU5 0,896 PEU6 0,873 PU1 0,845 PU2 0,863 PU3 0,878
IU PC PEU PU SI_ PU4 0,890 PU5 0,941 PU6 0,871 SI1 0,844 SI2 0,826 SI3 0,832 SI4 0,818
Sumber: Olah Data Primer
Pada  tabel  diatas  menunjukan  bahwa  setiap indikator  yang  ada  pada  penelitian  ini  memiliki nilai lebih dari 0,708. Hal tersebut berarti semua indikator  pada  setiap  variabel  sesuai  dengan minimum nilai yang seharusnya. Sehingga semua indikator  pada  setiap  variabel  dapat  dikatakan valid secara konvergen. Average Variance Extracted (AVE).
b. Average Variance Extracted (AVE)
Berikut  ini  merupakan  hasil  dari  proses pengukuran menggunakan proses Average
Variance Extracted: Tabel 3 Average Variance Extracted (AVE) Variabel Average Variance Extracted (AVE) IU 0,844 PC 0,919 PEU 0,765 PU 0,777 SI_ 0,689 Sumber: Olah Data Primer
Pada  tabel  diatas  dapat  terlihat  bahwa  nilai  dari average variance extracted atau AVE pada setiap variabel lebih dari 0,5 yang  menunjukan  bahwa setiap  variabel  tersebut  valid  sesuai  dengan kriteria minimal yang diperbolehkan.

## Validitas Diskriminan

## Fornell-larcker Criterion
Berikut  ini  merupakan  hasil  dari  proses pengukuran menggunakan  proses Fornell-larcker Criterion :
Tabel 4 Fornell-larcker Criterion Variabel IU PC PEU PU SI_ IU 0,919 PC 0,690 0,959 PEU 0,544  0,562 0,875 PU 0,396  0,380  0,727 0,882 SI_ 0,585  0,552  0,411  0,287 0,830 Sumber: Olah Data Primer
Hasil proses pengukuran yang ditampilkan pada tabel diatas menunjukan  bahwa  nilai  akar  dari  AVE pada tiap variabel dalam penelitian ini memiliki nilai yang  lebih  baik  ketika  menjelaskan  variabelnya
sendiri  dibandingakan  menjelaskan  variabel  lainnya. Hal  tersebut  seseuai  dengan  kriteria  yang  berlaku dalam  proses  pengukuran  validitas  diskriminan. Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  variabel  pada penelitian  ini  dianggap  valid  secara  diskriminan melalui proses pengukuran Fornell-larcker Criterion. 3.2.1.2. Uji Reliabilitas
Berikut  ini  merupakan  hasil  dari  proses  uji realibilitas  menggunakan  pengukuran Cronbach Alpha dan Composite Reliability:
Tabel 5 Cronbach Alpha dan Composite Reliability Variabel Cronbach Alpha Composite Reliability IU 0,816 0,915 PC 0,912 0,958 PEU 0,938 0,951 PU 0,943 0,954 SI_ 0,850 0,899

## Sumber: Olah Data Primer
Pada  tabel  diatas  ditampilkan  hasil  dari  proses outer  model untuk mengukur  reliabilitas  dari  data yang  telah  diproleh.  Nilai cronbach  alpha dan composite  reliability pada  setiap  variabel  memiliki nilai lebih dari 0,7 yang berarti semua variabel pada penelitian  ini  reliable  dan  dapat  dipercaya  sesuai dengan minimal kriteria yang ditetapkan.
3.2.2. Inner Model
3.2.2.1. Uji Hipotesis
Tabel 6 Bootstrapping Original Sample (O) T Statistics (|O/STDEV|) P Values PC -> IU 0,438 4,594 0,000 PEU -> IU 0,164 1,507 0,132 PU -> IU 0,033 0,398 0,691 SI_ -> IU 0,266 3,406 0,001 Sumber: Olah Data Primer
Setelah  diketahui  seberapa  besar  pengaruh variabel  bebas  pada  variabel  terikat  dilanjutkan dengan  proses  bootstaping  pada  analisis  SEM-PLS yang  akan  menunjukan  nilai path  koefisien ,  T- statistik,  dan  p-value.  Ini  dilakukan  untuk  pengujian hipotesis  dan  pengaruh  dari  tiap  variabel  bebas terhadap variabel terikat.
a. Pengaruh  persepsi  kredibilitas  atau  perceived credibility (PC) terhadap minat menggunakan atau intention to use (IU)
Pada  tabel  diatas  menunjukan  bahwa  adanya hubungan  yang  signifikan  antara  persepsi kredibilitas dan minat menggunakan. Ditunjukan
dengan nilai t-statistik sebesar 4,594 dan p-value sebesar 0,000 < 0,05. Nilai original sample yang mewakili  nilai  path  koefisien  sebesar  0,438 menunjukan hubungan positif diantara keduanya. Hipotesis  Ho  pada  variabel  persepsi  kredibilitas ditolak  dan  H1  diterima.  Sehingga  setiap peningkatan persepsi kredibilitas akan meningkatakan juga minat menggunakan.
b. Pengaruh  persepsi  kemudahan  penggunaan atau  perceived  easy  of  use  (PEU)  terhadap minat menggunakan atau intention to use (IU) Pada tabel diatas menunjukan bawah tidak adanya signifikansi antara persepsi kemudahan penggunaan terhadap minat menggunakan. Ditunjukan  dengan  nilai  t-statistik  sebesar  1,507 dan  p-value  sebesar  0,132  >  0,05.  Nilai  original sampe  yang  mewakili  path  koefisien  sebesar 0,164  menunjukan  hubungan  positif  diantara keduanya.  Sehingga  dapat  disimpulkan  hipotesis Ho pada variabel persepsi kemudahan penggunaan  diterima  dan  H1  ditolak.  Walaupun diterima tetapi ada hubungan positif dari variabel persepsi  kemudahan  penggunaan  terhadap  minat menggunakan.
c. Pengaruh  persepsi  kebermanfaatan  atau perceived  usefulness  (PU)  terhadap  minat menggunakan atau intention to use (IU)
Pada tabel diatas menunjukan bawah tidak adanya signifikansi  antara  persepsi  kebermanfaatan terhadap minat menggunakan. Ditunjukan dengan nilai t-statistik sebesar 0,398 dan p-value sebesar 0,691 > 0,05. Nilai original sampe yang mewakili path  koefisien  sebesar  0,033  menunjukan hubungan  positif  diantara  keduanya.  Sehingga dapat  disimpulkan  hipotesis  Ho  pada  variabel persepsi kebermanfaatan diterima dan H1 ditolak. Walaupun  diterima  tetapi  ada  hubungan  positif dari  variabel  persepsi  kebermanfaatan  terhadap minat menggunakan.
d. Pengaruh  sosial  atau  social  influence  (SI) terhadap minat menggunakan atau intention to

## use (IU)
Pada  tabel  diatas  menunjukan  bahwa  adanya hubungan  yang  signifikan  antara  persepsi kredibilitas dan minat menggunakan. Ditunjukan dengan nilai t-statistik sebesar 3,406 dan p-value sebesar 0,001 < 0,05. Nilai original sample yang mewakili  nilai  path  koefisien  sebesar  0,266 menunjukan hubungan positif diantara keduanya. Hipotesis  Ho  pada  variabel  pengaruh  sosial
ditolak  dan  H1  diterima.  Sehingga  setiap peningkatan  variabel  pengaruh  sosial  akan meningkatakan juga minat menggunakan.

## 3.2.2.2. Koefisien Determinasi (R-Square)
Tabel 7 Koefisien Determinasi ( R-Square ) Variabel R-square R-Square Adjusted IU 0,560 0,542 Sumber: Olah Data Primer
Tabel diatas menunjukan bahwa variabel terikat minat  menggunakan  atau Intention  to  Use (IU) dipengaruhi  oleh  variabel  persepsi  kemudahan penggunaan,  persepsi  kebermanfaatan,  persepsi kredibilitas, dan pengaruh sosial sebesar 56% sisanya sebesar  44%  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  lainnya diluar penelitian ini.

## 3.3. Pembahasan Ekonomi
Pada  pembahasan  ekonomi  akan  menjelaskan keterkaitan antara variabel bebas dan variabel terikat secara  lebih  jelas.  Berikut  ini  penjelasan  mengenai masing-masing  keterkaitan  variabel  bebas  pada penelitian ini:

## 3.3.1. Persepsi Kemudahan Penggunaan Terhadap Minat Menggunakan Bank Digital Syariah
Persepsi  kemudahan  penggunaan  dijelaskan sebagai  variabel  yang  menggambarkan  seberapa mudah  atau  bebas  dari  usaha  ketika  menggunakan teknologi  atau  sistem.  Pengalaman  merasakan kemudahan  penggunaan  mobile  banking  diharapkan memiliki hubungan dengan variabel minat menggunakan  bank  digital  syariah.  Setiadi  (2013) menjelaskan bahwa perilaku manusia disebabkan oleh insting  atau  perilaku  bawaan  manusia  yang  akan mengalami perubahanan ketika mendapatkan pengalaman  (Setiadi,  2013).  Hal  tersebut  menjadi acuan  bahwa  ketika  seseorang  memiliki  pengalaman merasakan kemudahan mobile banking akan mempengaruhi minat terhadap bank digital syariah.
Namun,  pengalaman  merasakan  kemudahan penggunaan  ternyata  tidak  berpengaruh  secara signifikan terhadap minat menggunakan bank digital syariah. Salah satunya disebabkan karena bentuk bank digital  syariah  yang  tidak  memiliki  pelayanan  fisik atau  cabang  lebih  menjadi  perhatian.  Hal  tersebut karena berkaitan dengan keamanan data dan transaksi pengguna,  sehingga penilaian orang berpaku pada hal tersebut dibandingkan dengan kemudahan penggunaan  yang  dirasakan.  Pada  penelitian  mobile banking  sebelumnya  dijelaskan  bahwa  persepsi kemudahan  penggunaan  memiliki  pengaruh  lebih
rendah dibandingkan dengan persepsi keamanan atau kredibilitas  (Luarn  &  Lin,  2005).  Hal  tersebut dikarenakan  keamanan  bertansaksi  dan  data  pribadi menjadi hal utama dalam transaksi secara digital. 3.3.2. Persepsi  Kebermanfaatan  Terhadap  Minat Menggunakan Bank Digital Syariah Variabel persepsi kebermanfaatan mengambarkan seberapa bermanfaat sebuah teknologi keuangan bagi seseorang. Pada penelitian ini variabel persepsi kebermanfaatan diharapkan memiliki pengaruh  terhadap  minat  menggunakan  bank  digital syariah. Hal tersebut dikarenakan pengalaman ketika merasakan  kebermanfaatan  teknologi  keuangan diharapkan  membuat  orang  lebih  mudah  untuk menerima  inovasi  sejenis.  Namun,  ternyata  variabel persepsi  kebermanfaatan  tidak  memilki  signifikansi terhadap  minat  menggunakan  bank  digital  syariah. Kebermanfaatan  pada  sebuah  teknologi  keuangan dianggap  sesuatu  yang  sudah  biasa.  Sehingga  orang mencari  sesuatu  hal  lain  yang  lebih  inovatif  atau menguntungkan  mereka  ketika  ingin  berpindah  ke bank digital.
Beragam  penawaran  menarik  pada  bank  digital tidak bisa diberikan oleh bank tradisional. Hal tersebut dikarenakan  perbedaan  teknologi  dan  bentuk organisasi  pada  bank  digital  (Temelkov,  2020). Sehingga  bank  digital  lebih  fleksibel  memberikan beragam  penawaran  yang  menarik  dan  inovatif. Penawaran  seperti  gratis  biaya  transfer  antar  bank, gratis  tarik  tunai,  pemberian  pinjaman/pembiayaan online, kredit skoring yang lebih mudah, dan berbagai penawaran lainnya. Hal tersebut membuat kebermanfaatan  penggunaan  dianggap  sesuatu  yang biasa  dibanding  beragam  penawaran  tersebut. Penawaran  tersebut  dianggap  lebih  menguntungkan ketimbang kebermanfaatan penggunaan yang diterima.
3.3.3. Persepsi  Kredibilitas  Terhadap  Minat Menggunakan Bank Digital Syariah
Persepsi  kredibilitas  pada  pengguna  mobile banking menjadi sebuah indikator bentuk kepercayaan seseorang dalam memanfaatkan teknologi pada sistem keuangan.  Semakin  tinggi  persepsi  kredibilitas seseorang  pada  mobile  banking  mengartikan  tingkat kepercayaan  yang  tinggi  pada  teknologi  keuangan yang  digunakannya.  Pada  penelitian  sebelumnya variabel  persepsi  kredibilitas  menjadi  faktor  yang paling dominan mempengaruh minat seseorang untuk menggunakan mobile banking (Luarn & Lin, 2005).
Pada penelitian ini variabel persepsi kredibilitas pengguna mobile banking bertujuan untuk mengukur kepercayaan seseorang terhadap penggunaan teknologi  dalam  sistem  keuangan.  Ternyata  persepsi kredibilitas pada pengguna mobile banking memiliki hasil yang baik. Sehingga responden pada penelitian ini  dianggap  memiliki  kepercayaan  pada  teknologi keuangan.  Oleh  karena  itu  variabel  persepsi kredibilitas  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap minat  menggunakan  bank  digital  syariah.  Para responden  yang memiliki persepsi  kredibilitas tinggi pada teknologi keuangan akan bisa menerima inovasi baru  yang  muncul.  Termasuk  dalam  hal  ini  adalah bank digital syariah yang akan muncul segera dalam beberapa waktu kedepan.
3.3.4. Pengaruh Sosial Terhadap Minat

## Menggunakan Bank Digital Syariah
Variabel pengaruh sosial pada pengguna mobile banking  menunjukan bagaimana keluarga dan teman sangat  mempengaruhi  dalam  proses  pengambilan keputusan seseorang. Interaksi yang berkesinambungan pada keluarga dan teman menjadi kelompok  referensi  yang  paling  kuat  mempengaruhi seseorang  dalam  pengambilan  sebuah  keputusan pembelian. Salah satu cara kelompok referensi dalam mempegaruhi seseorang adalah dengan memperlihatkan  perilaku  dan  gaya  hidup  baru (Setiadi, 2013).
Orang yang terpengaruh oleh kelompok referensi memiliki  kecenderungan  ingin  melakukan  hal  yang dilakukan  oleh  orang  lain  atau  mengikuti  saran  dari orang lain. Sehingga orang tersebut lebih mudah untuk menerima  sebuah  inovasi  atau  gagasan  baru dikarenakan sudah terbiasa mengadaptasi perilaku dan gaya  hidup  baru  yang  ada  pada  lingkungan  sosial. Termasuk ketika munculnya bank digital syariah yang merupakan  sebuah  inovasi  baru  dalam  industri keuangan. Oleh sebab itu pada penelitian ini variabel pengaruh  sosial  pengguna  mobile  banking  mampu untuk mempengaruhi secara signifikan pada variabel minat menggunakan bank digital syariah. Hal tersebut sama dengan penelitian sebelumnya yang menjelaskan  bahwa  pengaruh  sosial  memiliki hubungan  terhadap  sikap  menggunakan  teknologi baru  seperti  internet,  m-commerce,  maupun  mobile banking (Deb & Lomo-David, 2014).
membangun   citra   positif   bank   digital   syariah ditengah       masyarakat       sehingga       mampu
Berdasarkan  proses  yang  telah  dilalui  dalam penelitian  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat beberapa hasil pada penelitian ini yaitu :
a.  Terdapat       signifikansi       variabel       persepsi kredibilitas  mobile  banking  terhadap  minat menggunakan  bank  digital  syariah.  Sehingga semakin    tinggi    nilai    persepsi    kredibilitas pengguna  mobile  banking  akan  meningkatkan minat menggunakan bank digital syariah.
b.    Terdapat  signifikansi  variabel  pengaruh  sosial terhadap    minat    menggunakan    bank    digital syariah. Sehingga semakin tinggi pengaruh sosial pengguna  mobile  banking  akan  meningkatkan minat menggunakan bank digital syariah.
c.  Tidak  adanya  signifikansi  pada  variabel  persepsi kemudahan penggunaan terhadap minat menggunakan  bank  digital  syariah.  Sehingga semakin  tinggi  persepsi  kemudahan  penggunaan mobile  banking  tidak akan mempengaruhi  secara signifikan  minat  menggunakan  bank  digital syariah.
d.     Tidak adanya signifikansi pada variabel persepsi kebermanfaatan  terhadap  minat  menggunakan bank  digital  syariah.  Sehingga  ketika  semakin tinggi  nilai  persepsi  kebermanfaatan  mobile banking  tidak  akan  mempengaruhi  secara signifikan  minat  menggunakan  bank  digital syariah.
Berdasarkan    hasil    dan    kesimpulan    penelitian yang  diperoleh,  penelitian  ini  diharapkan  mampu memberikan kontribusi dan saran :
a.  Bank      digital      syariah      diharuskan      untuk memberikan   fokus   dan   alokasi   dana   lebih terhadap IT terutama pada cyber security , server , dan database. Hal     tersebut     dikarenakan operasional  bank  digital  syariah  yang  sangat bergantung  pada  saluran  elektronik  yang  rentan terhadap  berbagai  risiko  yang  muncul.  Dengan memberikan   fokus   dan   alokasi   dana   lebih terhadap cyber  security , server ,  dan database akan  membuat  keamanan  pelayanan  dengan kondisi  terbaik  dan  terbaru  sehingga  terciptanya keamanan data dan transaksi nasabah.
b.      Bank  digital  syariah  diharapkan  untuk  membuat program  yang  hadir  ditengah  masyarakat  pada kelompok dengan lingkup yang lebih kecil seperti Kecamatan, Kelurahan, RW, dan RT. Hal tersebut dimaksudkan       untuk       mengenalkan       dan
membentuk  kelompok  atau  individu  yang  akan menjadi  kelompok  referensi  hingga  dapat mempengaruhi orang lain disekitarnya.
c.  Bagi   pihak   yang   akan   meneliti   lebih   lanjut mengenai  bank  digital  syariah  diharapkan  bisa menambah  variabel  lainnya  seperti  variabel promosi  dan  pengetahuan  bank  digital.  Pada beberapa  jurnal  berkaitan  dengan  teknologi keuangan  dua  variabel  tersebut  mempengaruhi terhadap minat menggunakan. Sehingga diharapkan  dengan  ditambahnya  dua  variabel tersebut  mampu  menghasilkan  nilai  koefisien determinasi  yang  lebih  tinggi  dari  hasil  pada penelitian ini.

## 5.     UCAPAN TERIMA KASIH
Terima  kasih  kepada  Program  Studi  Ekonomi Islam,  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas Padjadjaran, dan seluruh responden yang telah mengisi kuesioner  penelitian  ini.  Berkat  seluruh  bantun  dari pihak-pihak  tersebut  akhirnya  penelitian  ini  bisa terselesaikan sesuai dengan rencana.

## 6.     REFERENSI
Ajzen,  I.  (1991).  The  Theory  of  Planned  Behavior.
Organizational  Behavior  and  Human  Decision Processes , 2 (50), 179–211. https://doi.org/10.1080/10410236.2018.1493416
Amalia, S., Kusyanti, A., & Herlambang, A. D. (2018).
Faktor-Faktor Yang Memengaruhi Minat Nasabah Dalam  Menggunakan  Layanan Mobile Banking  Dengan  Menggunakan  UTAUT  ( Unified   Theory  Of   Acceptance   And   Use   Of Technology  )  (  Studi  Pada  Pengguna  Mobile Banking   BRI   KCP   Universitas   Brawijaya   ). Jurnal  Pengembangan  Teknologi  Informasi  Dan Ilmu  Komputer , 2 (10),  2548-964X.  Retrieved from http://j-ptiik.ub.ac.id
Andrianto, & Firmansyah, M. A. (2019). Manajemen Bank Syariah: Implementansi Teori dan Praktek . Penerbit Qiara Media.
Antaranews.com.   (2021). Kehadiran   bank   digital diyakini    akan    pacu    pertumbuhan    ekonomi syariah    -    ANTARA    News .    Retrieved    from https://www.antaranews.com/berita/2515965/ke hadiran-bank-digital-diyakini-akan-pacu- pertumbuhan-ekonomi-syariah
Arifin,  Z.  (2012). Penelitian  Pendidikan  Metode  & Paradigma Baru . Bandung: PT Remaja
Rosdakarya.
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, ISSN: 2477-6157; E-ISSN 2579-6534

## Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 1687
Bi.go.id.  (2021). Jumlah  Transaksi  UangElektronik Beredar      2021 .      2015.      Retrieved      from https://www.bi.go.id/id/statistik/ekonomi- keuangan/ssp/uang-elektronik-transaksi.aspx BPS. (2021). Hasil Sensus Penduduk 2020. Bps.Go.Id .
Retrieved
from
https://www.bps.go.id/website/materi_ind/mater iBrsInd-20210121151046.pdf
BPS Kota Bogor. (2018). Badan Pusat Statistik Kota Bogor . Retrieved from https://bogorkota.bps.go.id/statictable/2018/10/0 3/188/jumlah-penduduk-menurut-kelompok-
umur-dan-jenis-kelamin-di-kota-bogor- 2017.htm.
Budiyono,  Sutianingsih.  2021.  Peran  Kepuasan Pelanggan Dalam Memoderasi Pengaruh Perceived  Value  Terhadap  Loyalitas  Pelanggan. Jurnal  Ekuitas:  Jurnal  Ekonomi  dan  Keuangan. Vol 5, No 4. https://doi.org/10.24034/j25485024.y2021.v5.i4.
5104
Budiyono, Muhammad Tho’in, Dewi Muliasari, Serly Andini Restu Putri. (2021). An Analysis of Customer Satisfaction Levels in Islamic Banks Based on Marketing Mix as a Measurement Tool. Annals of the Romanian Society for Cell Biology , 2004–2012. Retrieved from https://www.annalsofrscb.ro/index.php/journal/a rticle/view/318
Cnbcindonesia.com.  (2021a). “Aladin,  Bank  Murni Digital  Syariah  Pertama.” Retrieved  from https://www.cnbcindonesia.com/market/202110 21094607-17-285369/aladin-bank-murni- digital-syariah-pertama Cnbcindonesia.com. (2021b). Catat! Ini Daftar Calon Bank  Digital  di  Indonesia .  Retrieved  from https://www.cnbcindonesia.com/tech/20210812 115955-37-267946/catat-ini-daftar-calon-bank- digital-di-indonesia
Cuesta,  C.,  Ruesta,  M.,  Tuesta,  D.,  &  Urbiola,  P.
(2015). The digital transformation of the banking industry. Digital    Economy    Watch ,    (August
2015), 1–10. Retrieved from www.bbvaresearch.com
Deb,  M.,  &  Lomo-David,  E.  (2014).  An  empirical examination  of  customers’  adoption  of  m- banking  in  India. Marketing  Intelligence  and
Planning , 32 (4), 475–494. https://doi.org/10.1108/MIP-07-2013-0119
Febriadi,  S.  R.  (2017).  Aplikasi  Maqashid  Syariah Dalam  Bidang  Perbankan  Syariah. Amwaluna: Jurnal  Ekonomi  Dan  Keuangan  Syariah , 1 (2), 231–245. https://doi.org/10.29313/amwaluna.v1i2.2585 Ghazali, I. (2014). Structure Equation Model Metode Alternatif  Dengan  Partial  Least  Square  (PLS) .
Semarang: Badan Penerbit
Universitas
Diponegoro.
Hulam,  T.  (2010).  Jaminan  dalam  Transaksi  Akad Mudharabah  pada  Perbankan  Syariah. Jurnal Mimbar Hukum , 22 (3), 520–533.
https://doi.org/10.22146/jmh.16237
Iin  Emy  Prastiwi.,  Anik.  2020.  The  Impact  of  Credit Diversification  on  Credit  Risk  and  Performance of  Indonesian  Banks. Jurnal  GRIEB:  Global Review  of  Islamic  Economics  and  Business .  Vol 8, No. 1, hlm 13-21
Indonesia,  I.  B.  (2014). Memahami  Bisnis  Bank Syariah  -  Google  Play  Buku .  Retrieved  from https://play.google.com/books/reader?id=jqFLD wAAQBAJ&pg=GBS.PA28
Indra Lila Kusuma, Maya Widyana Dewi, Muhammad Tho’in. (2021). Analysis of the Effect of Human Resources
Competency, Utilization of Technological  Information,  and  Internal  Control Systems  on  the  Value  of  Financial  Reporting Information. Annals of the Romanian Society for Cell  Biology ,  14628–14638.  Retrieved  from http://annalsofrscb.ro/index.php/journal/article/vi ew/4651
Katadata.co.id. (2021). Survei KIC:Generasi Z Makin Banyak Adopsi Layanan Digital Kala Pandemi - E-commerce   Katadata.co.id .   Retrieved   from https://katadata.co.id/pingitaria/digital/60b77e0b e885b/survei-kicgenerasi-z-makin-banyak- adopsi-layanan-digital-kala-pandemi Kompas.tv.  (2021). Jadi  Salah  Satu  Pasar  E-Money Terbesar, Siapa Pemimpin Pasar Uang Elektronik di Indonesia? Retrieved from https://www.kompas.tv/article/143311/jadi- salah-satu-pasar-e-money-terbesar-siapa- pemimpin-pasar-uang-elektronik-di-indonesia Lipton, A., Shrier, D., & Pentland, A. (2016). Digital Banking    Manifesto:    The    End    of    Banks? Massachusetts Institute of Technology , 1–20. Luarn,
P.,   &   Lin,   H.   H.   (2005).   Toward   an understanding of the behavioral intention to use mobile banking. Computers in Human Behavior ,
21 (6),                                                      873–891. https://doi.org/10.1016/j.chb.2004.03.003
Marimin,    A.,    &    Romdhoni,    A.    H.    (2015).
Perkembangan Bank Syariah Di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 1 (02), 75–87. https://doi.org/10.29040/jiei.v1i02.30
Ojk.go.id. (2021b). Statistik Perbankan Syariah April 2021 .            1–119.            Retrieved            from https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/data-dan- statistik/statistik-perbankan- syariah/Documents/Pages/Statistik-Perbankan- Syariah---April-2021/SPS April 2021.pdf Pew Research Center. (2019). Where Millennials end and Generation Z begins | Pew Research Center . Retrieved                                                       from https://www.pewresearch.org/fact- tank/2019/01/17/where-millennials-end-and- generation-z-begins/
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, ISSN: 2477-6157; E-ISSN 2579-6534

## Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 1688
Philip  Kotler,  Hermawan  Kartajaya,  S.  I.  (2019).
Marketing  4.0:  Bergerak  dari  Tradisional  ke Digital (A.    Tarigan,    ed.).    Retrieved    from https://play.google.com/books/reader?id=i- qGDwAAQBAJ&pg=GBS.PR20 Ramadhani, N. Ik., Susyanti, J., & ABS, M. K. (2019).
Analisis      Pengaruh      Tingkat      Religiusitas, Pengetahuan  dan  Lingkungan  Sosial  Terhadap Minat  Menabung  Mahasiswa  di  Bank  Syariah Kota Malang. E-Jurnal Riset Manajemen , h. 81.
Retrieved                                                       from www.fe.unisma.ac.idemail:e.jrm.feunisma@gm ail.com Setiadi, N. J. (2013). Perilaku Konsumen edisi revisi . Jakarta: Kencana Perdana Media Grup. Shin, J. W., Cho, J. Y., & Lee, B. G. (2020). Customer perceptions   of   Korean   digital   and   traditional banks. International Journal of Bank Marketing ,
38 (2),   529–547.   https://doi.org/10.1108/IJBM-
03-2019-0084
Sholihin, M., &  Ratmono, D.  (2020). Analisis SEM- PLS   dengan   WarpPLS   7.0   untuk   Hubungan Nonlinier  dalam  Penelitian  Sosial  dan  Bisnis  - Google       Play       Buku .       Retrieved       from https://play.google.com/books/reader?id=NbM WEAAAQBAJ&pg=GBS.PA11
Siregar, O. M., Selwendri, Maulidina, & Abdillah, M.
B.  (2020).  Persepsi  Masyarakat  terhadap  Bank Syariah  -  Onan  Marakali  Siregar,  S.Sos,  M.Si  | Selwendri,  S.Sos,  M.Si  |  Maulidina,  SP.,MM  | Muhammad  Bahtiar  Abdillah,  M.A.B  -  Google Books.         In 11 .         Retrieved         from https://books.google.co.id/books?hl=en&lr=&id =rib6DwAAQBAJ&oi=fnd&pg=PA1&dq=Sire gar,+O.+M.,+Sos,+S.,+%26+Si,+M.+(2020).+P ersepsi+Masyarakat+terhadap+Bank+%09Syari ah.+Puspantara.&ots=8TI0OmxgvJ&sig=G- kG4JED4jdCnnG0lLMfjHru2UY&redir_esc=y# v=onepage&q=Sirega
Subianto, T. (2007). Studi Tentang Perilaku Konsumen
Beserta Implikasinya Terhadap Keputusan Pembelian. Jurnal Ekonomi Modernsasi , 3 , 165– 182.
Sugiyono.     (2008). Metode     Penelitian     Bisnis . Bandung: Alfabeta.
Sugiyono.  (2011). Metode  Penelitian  Kuantitatif, Kualitatif dan R&D . Bandung: Alfabeta. Sugiyono.   (2013). Metode   Penelitian   Pendidikan Pendekatan  Kuantitatif,  Kualitatif,  dan  R&D . Bandung: Alfabeta.
Sugiyono.   (2014). Metode   Penelitian   Pendidikan . Bandung: Alfabeta.
Sugiyono. (2015). Metode Penelitian Kuantitatif dan Kualitatif R&D . Bandung: Alfabeta. Sugiyono.  (2017). Metode  Penelitian  Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D . Bandung: Alfabeta.
Syukron,    A.    (2013).    Dinamika    Perkembangan Perbankan Syariah Di Indonesia. Jurnal Ekonomi Dan Hukum Islam , 3 (2), 28–53.
Temelkov,     Z.     (2020).     Differences     Between Traditional   Bank   Model   and   Fintech   Based Digital    Bank    and    Neobanks    Models. Ltd , 5721 (74), 8–15.
Widayatsari, A. (2013). Akad Wadiah dan Mudharabah  dalam  Penghimpunan  Dana  Pihak Ketiga Bank Syariah. Economic: Jurnal Ekonomi Dan Hukum Islam, Vol. 4, No. 1 2014 , 3 (1), 1– 21.
Wigati,    S.    (2011).    Perilaku    Konsumen    dalam Prespektif   Ekonomi   Islam. PrilakuKonsumen ,
01 (01), 18.