## STRATEGI INTEGRATING BRAND DAN NILAI KOMUNIKASI PRODUK ASURANSI SYARIAH DALAM MENINGKATKAN MARKET SHARE
Irawan Fakhrudin Mahalizikri Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi (STIE) Syariah Bengkalis Jl. Poros Sungai Alam - Selat Baru, Sungai Alam, Bengkalis, Riau

## Abstrak
Lately turmoil insurance business began to squirm. The amount of reward for the insurance agent is one indication start growth and development of the insurance business. No exception is also rising cases of failure to pay an insurance company to the client. In Indonesia, there are two types of insurance, namely Takaful and conventional  insurance. Venturing  knowledge  about  Islamic  insurance  more easily  since  it  will  be  live  or  animate  about  the  background  and  origins  of  our clients. Development of insurance was not initially present but at that time still in a disguised form what namely that there is generally derived from human instincts who'd  always  tried  to  save  themselves  and  the  soul  of  a  variety  of  threats, including  the  threat  of  malnutrition  /  pagan. Advances  in  technology  and information  as  well  as  the  majority  of  the  population  of  our  country  Islam  is  a great  opportunity  and  a  vast  market  open  for  Takaful  products  and  how  the integration  of  brand  and  communication  value  in  increasing  market share.  Insurance history in Indonesia entered the Dutch colonial period is due to the success of the Dutch nation in the plantation sector and trade for the survival of their business, then the Dutch government made a very absolute and insurance business diperlukan.Cabang insurance companies are in all of the colony with its head office in the Netherlands and English wear monopoly system in place so that the time was not yet known by the indigenous type of insurance that existed at the time of life and fire.
KeyWord:  Takaful,  Strategic,  Integration,  Brand,  Communication  value ,Market share.

## 1. Pendahuluan
Akhir-akhir ini gejolak bisnis asuransi mulai menggeliat. Banyaknya    reward dan  bonus  bagi  para  agen  asuransi  adalah  salah  satu  indikasi  mulai  tumbuh  dan berkembangnya  bisnis  asuransi.  Tidak  terkecuali  pula  meningkatnya  dan bertumbuh  dengan  cepatnya  2  jenis  asuransi,  yaitu  asuransi  syariah  dan  asuransi konvensional.
Mengawali  pengetahuan  tentang  asuransi  syariah  dengan  mudah  dan  lebih menghayati  atau  menjiwai  tentang  latar  belakang  dan  asal  usul  dari  asuransi syariah itu sendiri. Perkembangan asuransi pada awalnya belum seperti sekarang, namun  pada  waktu  itu  masih  dalam  bentuk  yang  samar  yakni    apa  ada  yang
umumnya  berasal  dari  naluri  manusia  yang  selalu  berusaha  menyelamatkan  diri dan jiwa dari berbagai ancaman,termasuk ancaman kekurangan makan/pagan.
Kemajuan  teknologi  dan  informasi  serta  mayoritas  jumlah  penduduk  negara kita (Indonesia) islam merupakan peluang besar dan merupakan pasar yang sangat luas  terbuka  untuk  produk  asuransi  syariah  serta  bagaimana  integrasi  brand  dan nilai mengkomunikasikannya untuk  meningkatkan market share yang diinginkan.
Sejarah membuktikan dan teraplikasi layaknya asuransi di indonesia masuk pada  zaman  penjajahan  belanda  ini  terjadi  akibat  keberhasilan  bangsa  belanda dalam  sektor  perkebunan  dan  perdagangan  untuk  kelangsungan  hidup  usahanya, maka  pemerintah  belanda  membuat  usaha  asuransi  sangat  mutlak  dan diperlukan.Cabang perusahaan asuransinya berada di semua negeri jajahan dengan berkantor  pusat  di  belanda  dan  inggris  memakai  sistem  monopoli  sehingga  pada waktu  itu  belum  di  kenal  oleh  masyarakat  pribumi  jenis  asuransi  yang  ada  pada waktu itu jiwa dan kebakaran.
Seperti    yang  terdapatdidalam  syariat  islam  masalah  ini  tertuang  dalam  surat yusuf ayat43-49:
                                                                                                                 
Raja berkata (kepada orang-orang terkemuka dari kaumnya): "Sesungguhnya aku bermimpi  melihat  tujuh ekor  sapi  betina yang  gemuk-gemuk  dimakan  oleh  tujuh ekor sapi betina yang kurus-kurus dan tujuh bulir (gandum) yang hijau dan tujuh
bulir  lainnya  yang  kering."  Hai  orang-orang  yang  terkemuka:  "Terangkanlah kepadaku tentang ta'bir mimpiku itu jika kamu dapat mena'birkan mimpi." mereka menjawab:  "(Itu)  adalah  mimpi-mimpi  yang  kosong  dan  Kami  sekali-kali  tidak tahu menta'birkan mimpi itu. dan berkatalah orang yang selamat diantara mereka berdua dan teringat (kepada Yusuf) sesudah beberapa waktu lamanya: "Aku akan memberitakan  kepadamu  tentang  (orang  yang  pandai)  mena'birkan  mimpi  itu, Maka utuslah aku (kepadanya). (setelah pelayan itu berjumpa dengan  Yusuf Dia berseru):  "Yusuf,  Hai  orang  yang  Amat  dipercaya,  Terangkanlah  kepada  Kami tentang tujuh ekor sapi betina yang gemuk-gemuk yang dimakan oleh tujuh ekor sapi  betina  yang  kurus-kurus  dan  tujuh  bulir  (gandum)  yang  hijau  dan  (tujuh) lainnya  yang  kering  agar  aku  kembali  kepada  orang-orang  itu,  agar  mereka mengetahuinya.Yusuf  berkata:  "Supaya  kamu  bertanam  tujuh  tahun  (lamanya) sebagaimana  biasa;  Maka  apa  yang  kamu  tuai  hendaklah  kamu  biarkan dibulirnya kecuali sedikit untuk kamu makan. kemudian sesudah itu akan datang tujuh  tahun  yang  Amat  sulit,  yang  menghabiskan  apa  yang  kamu  simpan  untuk menghadapinya  (tahun  sulit),  kecuali  sedikit  dari  (bibit  gandum)  yang  kamu simpan.  Kemudian  setelah  itu  akan  datang  tahun  yang  padanya  manusia  diberi hujan (dengan cukup) dan dimasa itu mereka memeras anggur." (QS. Yusuf 43- 49)
Dan  didalam  kitab-kitab  agama  kristen  yakni:  kitab  injil  perjanjian  lama genesis 41 juga menerangkan betapa penting sebuah asuransi, serta dalam agama hindu  dalam  sebuah  buku  kuno    “Rig  Veda  juga  menyebutkan  istilah  asuransi yang dikenal dengan “Yoga Kshema” yang berarti pertanggungan.Dan darisemua riwayat  diatas  adalah  bukti  bahwa  manusia  pada  intinya  senantiasa  memikirkan dan mempersiapkan kehidupan masa depannya.
Ditambah  dengan  mayoritas  penduduk  dinegara  Indonesia  yang  beragama islam  sangat  memungkin  asuransi  syariah  ini  diterima  sama  hal  nya  dengan perbankan  syariah  yang  lagi  pesat  berkembang.  Melihat  dan  menelaah  latar belakang  diatas  penulis  tertarik  untuk  mengkaji  secara  literatur: Strategi Integrating  Brand  Dan  Nilai  Komunikasi  Produk  Asuransi  Syariah  Dalam Meningkatkan Market Share
2. TELAAH LITERATUR
1) Perbedaan Asuransi Syariah dan Konvensional
Sebelum  membahas  mengenai  perbedaan  kedua  jenis  asuransi  tersebut, kita  akan  membahas  mengenai  definisi  asuransi.  Definisi  Asuransi  menurut Undang-undang  No.2  Tahun  1992  Pasal  1  adalah  perjanjian  antara  dua  pihak atau  lebih,  dengan  mana  pihak  penanggung  mengikatkan  diri  kepada Tertanggung,  dengan  menerima  premi  asuransi,  untuk  memberikan penggantian kepada Tertanggung karena kerugian, kerusakan, atau kehilangan keuntungan yang diharapkan, atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin akan diderita tertanggung, yang timbul dari suatu peristiwa yang tidak  pasti,  atau  untuk  memberikan  suatu  pembayaran  yang  didasarkan  atas meninggal atau hidupnya seseorang yangdipertanggungkan.
Sedangkan  pengertian  asuransi  syari’ah  menurut  fatwa  DSN  adalah usaha saling melindungi dan tolong menolong diantara sejumlah orang/ pihak melalui  investasi  dalam  bentuk  aset  dan atau  tabarru’  yang  memberikan  pola pengembalian  untuk  menghadapi  resiko  tertentu  melalui  akad  yang  sesuai dengan  syari’ah.  Satu  hal  yang  membedakan  antara  asuransi  syariah  dan asuransi  konvensional  adalah  masysir  (suatu  yang  dilakukan  oleh  dua  pihak untuk  untuk  kepemilikan  suatu  benda  atau  jasa  yang  menguntungkan  pihak satu  pihak  dan  merugikan  pihak  lain  dengan  mengaitkan  transaksi  tersebut dengan  suatu  tindakan  atau  kejadian  tertentu.)  ;  tidak  mengandung  Gharar (sesuatu  yang  tidak  ada  kejelasan  hasil.)  dan  tidak  mengandung  riba (pengambilan  tambahan,  baik  dalam  transaksi  jual  beli  maupun  pinjam meminjam  secara  bathil  atau  bertentangan  dengan  prinsip  muamalat  dalam Islam).
Perbedaan  asuransi  syariah  dan  konvensional  secara  konseptual  adalah berdasarkan  konsep  syariah  yaitu  sekumpulan  orang  yang  saling  membantu, saling  menjamin,  dan  bekerja  sama  dengan  cara  memberikan  dana  tabarru sedangkan  berdasarkan  konsep  konvensional adalah  perjanjian  dua  pihak  atau lebih,  dengan  mana  pihak  penanggung  mengikatkan  diri  kepada  tertanggung, dengan  menerima  premi  asuransi  untuk  memberikan  pergantian  kepada tertanggung.
Selain  itu  perbedaan  asuransi  syariah  dan  konvensional  adalah  pada asuransi  syariah  adanya  DPS  yang  berfungsi  mengawasi  pelaksanaan operasional  perusahaan  agar  terbebas  dari  praktek2  muamalah  yang bertentangan  dengan  prinsip-prinsip  syari’ah  sedangkan  pada  asuransi konvensional tidak ada DPS yang mengawasi praktek operasionalnya, sehingga banyak  yang  bertentangan  dengan  syara’.  Perbedaan  Asuransi  Syariah  & Konvensional  berdasarkan  jaminan  atau  risiko  syariah  adalah  pada  asuransi syariah  berlangsung  Sharing  Of  Risk,  di  mana  terjadi  proses  saling menanggung  antara  satu  peserta  dengan  peserta  lainnya  sedangkan  pada asuransi  konvensional  berlangsung  proses  transfer  Of  Risk,  di  mana  terjadi transfer resiko dari tertanggung kepada tertanggung.
Yang  terakhir  adalah  perbedaan  asuransi  syariah  &  konvensional berdasarkan  pengelolaan  dana  syari’ah  adalah  dana  yang  terkumpul  menjadi amanah pengelola dana, diinvestasikan sesuai dengan instrumen syari’ah, dam terdapat  pemisahan  dana  sedangkan  pada  asuransi  konvensional  dana  yang terkumpul  menjadi  milik  perusahaan,  dikelola  sesuai  dengan  kebijakan management. dan Tidak adanya pemisahan dana.

## 2) Sejarah Asuransi Syariah
Praktek asuransi syariah sekarang berasal dari budaya suku arab sebelum zaman Rasulullah yang disebut dengan aqilah, menurut Thomas Patrick dalam bukunya Dictionary  Of  Islam ,  menerangkan  bahwa  jika  salah  satu  anggota suku  yang  terbunuh  oleh  anggota  suku  lain,  keluarga  korban  akan  dibayar sejumlah  uang  darah  (diyat)  sebagai  kompensasi  oleh  saudara  terdekat  dari pembunuh.  Saudara  terdekat  pembunuh  tersebut  yang  disebut  aqilah,  harus
membayar  uang  darah  atas  nama  pembunuh.  Praktek  aqilah  pada  zaman Rasulullah  tetap  diterima  dan  menjadi  bagian  dari  Hukum  Islam,  hal  tersebut dapat  dilihat  dari  hadist  Nabi  Muhammad  SAW:  Diriwayatkan  oleh  Abu Hurairah  ra,  dia  berkata:  Berselisih  dua  orang  wanita  dari  suku  Huzail, kemudian  salah  satu  wanita  tersebut  melempar  batu  ke  wanita  yang  lain sehingga  mengakibatkan  kematian  wanita  tersebut  beserta  janin  yang dikandungnya.  Maka  ahli  waris  dari  wanita  yang  meninggal  tersebut mengadukan  peristiwa  tersebut  kepada  Rasulullah  SAW,  maka  Rasulullah SAW memutuskan ganti rugi dari pembunuhan terhadap janin tersebut dengan pembebasan  seorang  budak  laki-laki  atau  perempuan,  dan  memutuskan  ganti rugi kematian wanita tersebut dengan uang darah (diyat) yang dibayarkan oleh aqilahnya (kerabat dari orang tua laki-laki). (HR. Bukhari)
Selain  hadist  diatas,  ada  pasal  khusus  dalam  konstitusi  Madinah  yang memuat semangat untuk saling menanggung bersama, yaitu pasal 3 yang isinya sebagai  berikut:  Orang  Quraisy  yang  melakukan  perpindahan  (ke  Madinah) melakukan  pertanggungan  bersama  dan  akan  saling  bekerja  sama  membayar uang  darah  di  antara  mereka.  Aqilah  merupakan  prektek  yang  biasa  terjadi pada  suku  Arab  kuno.  Jika  seorang  anggota  suku  melakukan  pembunuhan terhadap  anggota  suku  yang  lain,  maka  ahli  waris  korban  akan  memperoleh bayaran  sejumlah  uang  darah  sebagai  kompensasi  oleh  penutupan  keluarga pembunuh.  Penutupan  yang  dilakukan  oleh  keluarga  pembunuh  itulah  yang disebut sebagai aqilah.
Pada  tahap  selanjutnya,  perkembangan  asuransi  syariah  selain mengembangkan  prektek  tolong  menolong  melalui  dana  tabarru,  juga memasukan  unsur  investasi  (khususnya  pada  asuransi  jiwa)  baik  denga  akad bagi hasil (mudharabah) maupun fee (wakalah).

## 3) Dasar Syariah dalam Asuransi Syariah
Allah SWT berfirman QS. An-Nisa/ 04 : 09 :
اىُلىُقَيْل َو َ َّاللَّ اىُقَّتَيْلَف ْمِهْيَلَع اىُفاَخ اًفاَع ِض ًةَّي ِّزُذ ْمِهِفْلَخ  ْهِم اىُك َسَت  ْىَل َهيِرَّلا  َشْخَيْل َو اًديِدَس ًلا ْىَق
“Dan  hendaklah  takut  kepada  Allah  orang-orang  yang  seandainya meninggalkan  di  belakang  mereka  anak-anak  yang  lemah,  yang  mereka khawatir terhadap (kesejahteraan) mereka. Oleh sebab itu hendaklah mereka bertakwa kepada Allah dan hendaklah mereka mengucapkan perkataan yang benar.”
Bahwa  berasuransi  tidak  berarti  menolak  takdir  Berasuransi  tidaklah berarti  menolak  takdir  atau  menghilangkan  ketawakalan  kepada  Allah SWT, karena :
a.    Karena  segala  sesuatunya  terjadi  setelah  berpikir  dengan  baik,  bekerja dengan  penuh kesungguhan,teliti dan cermat.
b. Segala sesuatu yang terjadi di dunia ini, semuanya ditentukan oleh Allah SWT.
Adapun manusia hanya diminta untuk berusaha semaksimal mungkin.
Seperti Allah SWT berfirman QS. Attaghabun/ 64 : 11)
ِإِب َّلاِإ ٍةَبي ِصُم  ْهِم  َباَصَأ اَم َِّاللَّ ِنْذ “ Tidak ada sesuatu musibahpun yang menimpa seseorang kecuali dengan izin Allah.”
Jadi pada dasarnya Islam mengakui bahwa kecelakaan, musibah dan kematian merupakan qodho dan qodar Allah yang tidak dapat ditolak. Hanya kita diminta untuk membuat perencanaan hari depan (QS. A-Hasyr/ 59 : 18)
َخ  َ َّاللَّ  َّنِإ  َ َّاللَّ  اىُقَّتا َو  ٍدَغِل  ْتَمَّدَق  اَم  ٌسْفَو  ْسُظْىَتْل َو  َ َّاللَّ  اىُقَّتا  اىُىَماَء  َهيِرَّلا  اَهُّيَأاَي َنىُلَمْعَت  اَمِب  ٌسيِب “Hai  orang-orang  yang  beriman,  bertakwalah  kepada  Allah  dan  hendaklah setiap  diri  memperhatikan  apa  yang  telah  diperbuatnya  untuk  hari  esok (akhirat),  dan  bertakwalah  kepada  Allah,  sesungguhnya  Allah  Maha Mengetahui apa yang kamu kerjakan.”
4) Prospek Asuransi Syariah di Indonesia
Perkembangan  asuransi  syariah  ibarat  si  gadis  manis,  diburu  banyak orang  dan  menyenangkan.  Kini,  sebagaimana  kita  ketahui  nyaris  semua perusahaan  asuransi  membentuk  unit  bisnis  syariah.  Bahkan  asuransi  asing juga ikut-ikut membuka unit syariah. Mereka tentu ingin mencicipi kue syariah di  Indonesia.Ketua  Umum  Asosiasi  Syariah  Indonesia  Muhaimin  Iqbal menyatakan  hingga  Januari  2008,  di  Indonesia  sudah  ada  3  perusahaan  yang full  asuransi  syariah,  32  cabang  asuransi  syariah,  dan  3  cabang  reasuransi syariah. “Ini pertumbuhan premi industri bisa menembus Rp 1 trilun tahun ini. Rencana  masuknya  asuransi  raksasa  di  pasar  asuransi  syariah  diharapkan mendukung pencapaian target itu.
Ia  mengatakan  perolehan  premi  industri  asuransi  syariah  tanah  air diperkirakan  kembali  mengulang  prestasi  tahun  lalu  dengan  tumbuh  sebesar 60%-70%.  pada  2006,  industri  asuransi  syariah  membukukan  pertumbuhan premi sebesar 73% dengan nilai total Rp 475 miliar. “Hingga akhir 2007, saya rasa kami bisa mencapai Rp 700 miliar. Kalau tahun depan  tumbuh 50% saja, sampai melebihi Rp 1 triliun,” ucap Muhaimin.
Kendati asuransi syariah mengalami pertumbuhan yang pesat, kontribusi terhadap  total  industri  baru  mencapai  1,11%  per  2006  dan  diperkirakan meningkat ke posisi 1.33% tahun ini. Hal itu tidak terlepas dari jumlah pelaku industri  asuransi  syariah  yang  masih  terbatas  dan  baru  menunjukkan peningkatan dalam dua tahun terakhir.
Ada sejumlah alasan mengapa institusi keuangan konvensional yang ada sekarang  ini  mulai  melirik  sistem  syariah,  antara  lain  pasar  yang  potensial karena  mayoritas  penduduk  Indonesia  beragama  Islam  dan  kesadaran  mereka untuk  berperilaku  bisnis  secara  Islami.  Potensi  ini  menjadi  modal  bagi perkembangan  ekonomi  umat  di  masa  datang.  Selain  itu,  terbukti  bahwa institusi ekonomi yang menerapkan prinsip syariah, mampu bertahan di tengah krisis ekonomi yang melanda Indonesia.
Di  sektor  perbankan  saja  misalnya,  sampai  tahun  2010  nanti  jumlah kantor  cabang  bank-bank  syariah  diperkirakan  akan  mencapai  586  cabang.
Prospek  perbankan  syariah  di  masa  depan  diperkirakan  juga  akan  semakin cerah. Hal itu diungkapkan oleh Gubernur Bank Indonesia, Burhadin Abdullah di sela-sela acara dialog ekonomi syariah.
Burhanudin mengatakan bank-bank yang ada sekarang bisa memanfaatkan  kebijakan  dihilangkannya  Batas  Minimum  Penyaluran  Kredit (BMPK) untuk melakukan penyertaan pada bank lain.
“Ini  satu  kesempatan  bagi  bank  untuk  membuka  unit-unit  syariah.
Misalnya  bank  A  yang  merupakan  bank  konvensional,  dia  bisa  melakukan penyertaan  di  bank  syariah  tanpa  dibatasi  oleh  BMPK.  Di  masa  lalu  batasnya 10 persen, sekarang tidak ada lagi,” jelas Burhanudin.
Selain  perbankan,  sektor  ekonomi  syariah  lainnya  yang  juga  mulai berkembang  adalah  asuransi  syariah.  Prinsip  asuransi  syariah  pada  intinya adalah kejelasan dana, tidak mengadung judi dan riba atau bunga. Sama halnya dengan perbankan syariah, melihat potensi umat Islam  yang ada di Indonesia, prospek  asuransi  syariah  sangat  menjanjikan.  Dalam  sepuluh  tahun  ke  depan diperkirakan  Indonesia  bisa  menjadi  negara  yang  pasar  asuransinya  paling besar di dunia. Seorang CEO perusahaan asuransi syariah asal Malaysia, Syed Moheeb  memperkirakan,  tahun  2008  mendatang  asuransi  syariah  bisa mencapai 10 persen diatas market share asuransi konvensional.
Data  dari  Asosiasi  Asuransi  Syariah  di  Indonesia  menyebutkan,  tingkat pertumbuhan  ekonomi  syariah  selama  5  tahun  terakhir  mencapai  40  persen, sementara  asuransi  konvensional  hanya  22,7  persen.  Perbankan  dan  asuransi, hanya salah satu dari industri keuangan syariah  yang kini sedang berkembang pesat. Pada akhirnya, sistem ekonomi syariah akan membawa dampak lahirnya pelaku-pelaku bisnis yang bukan hanya berjiwa wirausaha tapi juga berperilaku Islami, bersikap jujur, menetapkan upah yang adil dan menjaga keharmonisan hubungan antara atasan dan bawahan.
Bisa dibayangkan kesejahteraan yang bisa dinikmati umat jika penerapan ekonomi  syariah  ini  sudah  mencakup  segala  aktivitas  ekonomi  di  Indonesia. Peluang  penerapan  ekonomi  syariah  masih  terbuka  luas.  Persoalannya sekarang, mampukah kita memanfaatkan peluang yang terbuka lebar itu.

## 5) Tantangan Perkembangan Asuransi Syariah
Tantangan  terbesar  yang  dihadapi  oleh  industri  asuransi  syariah bersumber  pada  dua  hal  utama  yaitu  permodalan  dan  sumber  daya  manusia. Tantangan-tantangan lain seperti masalah, ketidaktahuan masyarakat terhadap produk  asuransi  syariah,  image  dan  lain  sebagainya  merupakan  akibat  dari dua masalah utama tersebut
a. Minimnya Modal
Beberapa hal yang menjadi penyebab relative rendahnya penetrasi pasar asuransi  syariah  dalam  sepuluh  tahun  terakhir  adalah  rendahnya  dana  yang memback  up  perusahaan  asuransi  syariah,  promosi  dan  edukasi  pasar  yang relative  belum  dilakukan  secara  efektif  (terkait  dengan  lemahnya  dana), belum  timbulnya  industri  penunjang  asuransi  syariah  seperti  broker-broker asuransi  syariah,  agen,  adjuster,  dan  lain  sebagainya,  produk  dan  layanan
belum diunggulkan diatas produk konvensional, posisi pasar yang masih ragu antara penerapan konsep syariah yang menyeluruh dengan kenyataan bisnis di lapangan yang terkadang sangat jauh dari prinsip syariah, dukungan kapasitas reasuransi  yang  masih  terbatas  (terkait  jua  dengan  dana)  dan  belum  adanya inovasi  produk  dan  layanan  yang  benar-benar  digali  dari  konsep  dasar syariah.
b. Kurangnya SDM yang Profesional
Terus  bertambahnya  perusahaan  asuransi  syariah  merupakan  kabar  baik bagi  perkembangan  industri  tersebut.  Namun,  sayangnya  hal  itu  tidak diimbangi  dengan  ketersediaan  Sumber  Daya  Manusia  (SDM)  asuransi syariah  yang  berkualitas.  Seringkali,  pembukaan  cabang  atau  divisi  asuransi syariah baru hanya didukung jumlah SDM terbatas.
Berdasarkan data Islamic Insurance Society (IIS) per Maret lalu, sekitar 80  persen  dari  seluruh  cabang  atau  divisi  asuransi  syariah  belum  memiliki ajun ahli syariah. IIS mengestimasi asuransi syariah Indonesia per Maret lalu memiliki sekitar 200 cabang dan hanya didukung 30 ajun ahli syariah. Jumlah yang cukup sedikit bila dibandingkan kondisi SDM di asuransi konvensional. Per  Maret  lalu,  sebagian  besar  cabang  asuransi  konvensional  telah  memiliki sedikitnya seorang ajun ahli asuransi syariah. Jumlah tersebut sesuai dengan ketentuan departemen keuangan (Depkeu).
Padahal, keahlian ajun ahli syariah sangat dibutuhkan dalam mendorong perkembangan inovasi produk asuransi syariah. Hal tersebut berdampak pada kurang berkembangnya produk inovatif di industri asuransi syariah. Saat ini, sebagian  besar  cabang  atau  divisi  asuransi  syariah  lebih  memilih  untuk meniru  produk  asuransi  konvensional  lalu  dikonversi  menjadi  syariah (mirroring)
c.  Ketidaktahuan Masyarakat Terhadap Produk Asuransi Syariah Ketidaktahuan  mengenai  produk  asuransi  syariah  (takaful)  dan mekanisme kerja merupakan kendala terbesar pertumbuhan asuransi jiwa ini. Akibatnya,  masyarakat  tidak  tertarik  menggunakan  asuransi  syariah,  dan lebih  memilih  jasa  asuransi  konvensional.  Itulah  hasil  riset  Synovate mengenai alasan pemilihan asuransi syariah. Ketua Umum  Asuransi Syariah Indonesia  Mohammad  Shaifie  Zein  mengatakan,  dari  hasil  survei  Synovate, sebagian besar responden tidak tertarik kepada asuransi jiwa syariah.
d. Dukungan Pemerintah Belum Memadaidan serius sampai sekarang
Meski  sudah  menunjukkan  eksistensinya,  masih  banyak  kendala  yang dihadapi bagi pengembangan ekonomi syariah di Indonesia. Soal pemahaman masyarakat  hanya  salah  satunya.  Kendala  lainnya  yang  cukup  berpengaruh adalah dukungan penuh dari para pengambil kebijakan di negeri ini, terutama menteri-menteri dan lembaga pemerintahan yang memiliki wewenang dalam menentukan kebijakan ekonomi.
Pemerintahan  Presiden  Susilo  Bambang  Yudhoyono  yang  pada  masa kampanye  pemilu  kemarin menyatakan  mendukung  ekonomi  syariah,  belum sepenuhnya  mewujudkan  dukungannya  itu  dalam  bentuk  program  kerja  tim ekonomi kabinetnya.
Kendala lainnya adalah masalah regulasi. Penerapan syariah yang makin meluas  dari  industri  keuangan  dan  permodalan  membutuhkan  regulasi  yang tidak saling bertentangan atau tumpang tindih dengan aturan sistem ekonomi konvensional.  Para  pelaku  ekonomi  syariah  sangat  mengharapkan  regulasi untuk  sistem  ekonomi  syariah  ini  bisa  memudahkan  mereka  untuk berekspansi bukan malah membatasi. Saat ini, peraturan tentang permodalan masih  menjadi  kendala  perbankan  syariah  untuk  melakukan  penetrasi  dan ekpansi pasar.
e. Brand image
Salah  satu  tantangan  besar  bisnis  asuransi  syariah  di  Indonesia  dan negara  lainnya,  Adalah  bagaimana    meyakinkan  masyarakat  akan  manfaat serta  keuntungan  dari  menggunakan  asuransi  syariah.  “Perlu  sekali mensosialisasikan  dan  mengkomunikasikan  tentang  nilai  dan  brand  asuransi syariah bukan saja berasal dari agama, tetapi memperlihatkan keuntungan.dan manfaat  yang  diuberikan  dari  produk  ini  sehingga  hubungan  dan  pembelian ulang terhadap semua produk ini mnudah di kenal dan diingat” Kenyataan di lapangan  menunjukkan,  bahwa  para  pelaku  ekonomi  syariah  masih menghadapi  tantangan  berat  untuk  menanamkan  prinsip  syariah  disebabkan ekonomi kinvesional sudah  mengakar kuat dalam perekonomian nasional dan umat Islamnya itu sendiri terlena.

## 6) Strategi integrating brand dan velue dalamPengembangan Asuransi Syariah
Berdasarkan  konsep  Risk  Based  Capital  (RBC)  perusahaan  asuransi  di Indonesia  sebenarnya  dapat  beroperasi  dengan  modal  yang  sangat  rendah (diatas  Rp  3  milyar)  asal  sehat  dan  memenuhi  Risk  Based  Capital  diatas 120%.  Asuransi  syariah  dalam  bentuk  cabang  atau  divisi  dari  perusahaan asuransi konvensional dapat beroperasi dengan penyisihan modal minimal Rp 2 milyar.
Kemudahan-kemudahan  permodalan  ini  disatu  sisi  baik  untuk mendorong timbulnya perusahaan asuransi/cabang/divisi syariah. Di sisi lain sebenarnya  harus  disadari  bahwa  ketentuan  minimum  tersebut  kurang mendorong  timbulnya  perusahaan  asuransi  yang  sehat.  Struktur  permodalan yang  kuat  sangat  dibutuhkan  untuk  mengangkat  industri  asuransi  syariah. Dengan  modal  yang  kuat  perusahaan  asuransi  syariah  akan  dapat melaksanakan  fungsi-fungsi  yang  semestinya,  antara  lain  edukasi  pasar melalui  berbagai  media  komunikasi  untuk  menjelaskan  keberadaan  asuransi syariah,  keunggulannya,  manfaatnya  serta  kebersihan  dari  keraguan, pengembangan produk secara berkelanjutan, back-uop keuangan yang kokoh untuk membangkitkan kepercayaan publik.
Untuk  Mengatasi  kekurangan  SDM  yang  Profesional  dapat  diatasi dengan  akan  mendorong  peningkatan  kuantitas  dan  kualitas  SDM  asuransi syariah  melalui  beberapa  program  sertifikasi.  agar  perkembangan  industri didukung ketersediaan fellow dan associate berkualitas,Untuk Memasyarakatkan  dan  Meningkatkan  Asuransi  syariah  maka  LKS  harus mengembangkan  teknologi  informasi  yang  terdepan,  serta  meningkatkan promosi  dan  sosialisasi  di  segala  lapisan  masyarakat.  Menurutnya,  semua pihak  harus  bekerja  keras  untuk  memperkenalkan  sistem  asuransi  syariah  di Indonesia  agar  masyarakat  mengetahui  ada  solusi  dalam  pengelolaan  risiko secara Islami.
Pemerintah Juga harus lebih mendukung Asuransi Syariah, para ekonom yang ada di kabinet saat ini sebaiknya meninggalkan sistem ekonomi kapitalis dan  mengikuti  aturan  main  kapitalis,  sehingga  bisa  keluar  dari  krisis. Penerapan syariah yang makin meluas dari industri keuangan dan permodalan membutuhkan  regulasi  yang  tidak  saling  bertentangan  atau  tumpang  tindih dengan  aturan  sistem  ekonomi  konvensional.  Para  pelaku  ekonomi  syariah sangat  mengharapkan  regulasi  untuk  sistem  ekonomi  syariah  ini  bisa memudahkan  mereka  untuk  berekspansi  bukan  malah  membatasi.  Saat  ini, peraturan  tentang  permodalan  masih  menjadi  kendala  perbankan  syariah untuk melakukan penetrasi dan ekpansi pasar.
Pemerintah  sebagai  regulator  belum  mengeluarkan  kebijakan  di  bidang asuransi  syariah  sebagaimana  halnya  pada  perbankan  syariah  yang  memiliki UU Perbankan Syariah. ”Sekarang ini sudah ada regulasi yang memadai, tapi rasanya  belum  cukup.  Bahkan  kalau  memungkinkan  asuransi  juga  diberikan insentif,  Insentif  yang  diharapkan  misalnya  dalam  bentuk  perpajakan  atau bentuk  lainnya.  Dengan  adanya  insentif  dan  regulasi  yang  memadai, diberharapkan  hal  tersebut  dapat  merangsang  industri  syariah  agar  bisa berkembang  lebih  cepat.  Selain  pihak  regulator,  DSN  dapat  mengeluarkan fatwa yang dapat mengakselerasi industri asuransi syariah.
Asyariah juga masih menemukan kendala dari masyarakat yang memiliki kesalahpahaman  atas  asuransi  syariah.  ”Asuransi  syariah  dipandang  harus murah, mudah dan untung. Padahal asuransi juga menghitung bisnis dan laba, Sementara  itu  lingkungan  bisnis  ekonomi  saat  ini  yang  rentan  terhadap penyogokan  membuat  asuransi  syariah  tak  bisa  masuk  ke  dalam  bisnis tersebut.Jadi  dengan  katalain  integrasi  dalam  komunikasi  brand  dan  nilai terhadap nesabah asuransi syariah tergantung kepada atribut dari produk serta nilai  yang  diharapkan  yang  membuat  nilai  tersendiri  dari  masyarakatdalam menilai,memahami,serta  dalam  peningkatan  penjualan  yang  berujung  pada peningkatan  pangsa  pasar  ( market  share )  dan  untuk  mendapatkan  kepuasan tersendiri  dari  nilai  penjualan  yang  telah  dilakukan  oleh  seorang  agen asuransi  itu  sendiri  khususnya  asuransi  syariah  teori  ini  dikemukan  oleh Edwin (2005).
7) Konsep Pemasaran
a. Kebutuhan , Keinginan dan Permintaan
Ada perbedaan antara kebutuhan, keinginan dan permintaan. Kebutuhan manusia  adalah  keadaan  dimana  manusia  merasa  tidak  memiliki  kepuasan dasar.  Kebutuhan  tidak  diciptakan  oleh  masyarakat  atau  pemasar,  namun sudah ada dan terukir dalam hayati kondisi manusia. keinginan adalah hasrat akan pemuas tertentu dari kebutuhan tersebut. Keinginan manusia dibentuk oleh  kekuatan  dan  institusi  sosial.  Sedangkan  Permintaan  adalah  keinginan akan  sesuatu  yang  didukung  dengan  kemampuan  serta  kesediaan membelinya.
Keinginan  menjadi  permintaan  bila  didukung  dengan  daya  beli. Perbedaan  ini  bisa  menjelaskan  bahwa  pemasar  tidak  menciptakan kebutuhan;  kebutuhan  sudah  ada  sebelumnya.  Pemasar  mempengaruhi keinginan  dan  permintaan  dengan  membuat  suatu  produk  yang  cocok, menarik, terjangkau dan mudah didapatkan oleh pelanggan yang dituju.
b. Produk
Produk  adalah  sesuatu  yang  dapat  ditawarkan  untuk  memenuhi kebutuhan  atau  keinginan  pelanggan.  Pentingnya  suatu  produk  fisik  bukan terletak  pada  kepelikannya  tetapi  pada  jasa  yang  dapat  diberikannya.  Oleh karena  itu  dalam  membuat  produk  harus  memperhatikan  produk  fisik  dan jasa yang diberikan produk tersebut.
c. Nilai, Biaya dan Kepuasan
Nilai adalah perkiraan pelanggan tentang kemampuan total suatu produk untuk  memenuhi  kebutuhannya.  Setiap  produk  memiliki  kemampuan berbeda  untuk  memenuhi  kebutuhan  tersebut,  tetapi  pelanggan  akan memilih  produk  mana  yang  akan  memberi  kepuasan  total  paling  tinggi. Nilai  setiap  produk  sebenarnya  tergantung  dari  seberapa  jauh  produk tersebut dapat mendekati produk ideal, dalam ini termasuk harga.
d. Pertukaran, Transaksi dan Hubungan
Kebutuhan dan keinginan manusia serta nilai suatu produk bagi manusia tidak  cukup  untuk  menjelaskan  pemasaran.  Pemasaran  timbul  saat  orang memutuskan  untuk  memenuhi  kebutuhan  serta  keinginannya  dengan pertukaran.  Pertukaran  adalah  salah  satu  cara  mendapatkan  suatu  produk yang  diinginkan  dari  seseorang  dengan  menawarkan  sesuatu  sebagai gantinya. Pertukaran merupakan proses dan bukan kejadian sesaat.
Masing-masing pihak disebut berada dalam suatu pertukaran bila mereka berunding  dan  mengarah  pada  suatu  persetujuan.  Jika  persetujuan  tercapai maka  disebut  transaksi.  Transaksi  merupakan  pertukaran  nilai  antara  dua pihak.  Untuk  kelancaran  dari  transaksi,  maka  hubungan  yang  baik  dan saling  percaya  antara  pelanggan,  distributor,  penyalur  dan  pemasok  akan membangun  suatu  ikan  ekonomi,  teknis  dan  sosial  yang  kuat  dengan mitranya.  Sehingga  transaksi  tidak  perlu  dinegosiasikan  setiap  kali,  tetapi sudah  menjadi  hal  yang  rutin.  Hal  ini  dapat  dicapai  dengan  menjanjikan serta  menyerahkan  mutu  produk,  pelayanan  dan  harga  yang  wajar  secara kesinambungan.
e. Pasar
Pasar  terdiri  dari  semua  pelanggan  potensial  yang  memiliki  kebutuhan atau keinginan tertentu serta mau dan mampu turut dalam pertukaran untuk memenuhi  kebutuhan  atau  keinginan  itu.  Istilah  pasar  untuk  menunjukan pada sejumlah pembeli dan penjual melakukan transaksi pada suatu produk.
f. Pemasaran dan Pemasar
Pemasaran adalah keinginan manusia dalam hubungannya dengan pasar, pemasaran  maksudnya  bekerja  dengan  pasar  untuk  mewujudkan  transaksi yang  mungkin  terjadi  dalam  memenuhi  kebutuhan  dan  keinginan  manusia. Pemasar  adalah  orang  yang  mencari  sumberdaya  dari  orang  lain  dan  mau menawarkan  sesuatu  yang  bernilai  untuk  itu.  Kalau  satu  pihak  lebih  aktif mencari pertukaran daripada pihak lain, maka pihak pertama adalah pemasar dan pihak kedua adalah calon pembeli.
Dari  semua  konsep  pemasaran  ini,  untuk  melaksanakanintegrasi komunikasi  brand  dan  nilai  dalam  melakukan  kegiatan  pemasaranproduk asuransi syariah ini harus mengacu kepada:.
 Konsep Pemasaran Berwawasan Produk
Konsep  ini  berpendapat  bahwa  pelanggan  akan  memilih  produk  yang menawarkan  mutu,  kinerja  terbaik  dan  inovatif  dalam  hal  ini  memuaskan perhatian  untuk  membuat  produk  yang  lebih  baik  dan  terus menyempurnakannya.  Industri  yang  berwawasan  ini  cenderung  tidak memperhatikan  keinginan  dan  kebutuhan  dari  pelanggan,  sehingga  divisi pemasaran akan mengalami kesulitan dalam pemasaran.
 Konsep Pemasaran Berwawasan Menjual
Konsep  ini  berpendapat  bahwa  kalau  pelanggan  dibiarkan  saja, pelanggan  tidak  akan  membeli  produk  industri  dalam  jumlah  cukup sehingga  harus  melakukan  usaha  penjualan  dan  promosi  yang  agresif. Konsep  ini  beranggapan  bahwa  pelanggan  enggan  membeli  dan  harus didorong supaya membeli. Konsep ini sering digunakan pada “ Produk yang tidak  dicari”  atau  tidak  terpikir  untuk  dibeli  serta  pada  industri  yang mengalami kelebihan kapasitas produksi.
 Konsep Pemasaran Berwawasan Pemasaran
Konsep  ini  berpendapat  bahwa  kunci  untuk  mencapai  tujuan  industri terdiri  dari  penentuan  kebutuhan  dan  keinginan  pasar  sasaran  serta memberikan  kepuasan  yang  diinginkan  secara  lebih  efektif  dan  efisien daripada pesaingnya.
Konsep berwawasan pemasaran bersandar pada empat pilar utama, yaitu
1. pasar sasaran,
2. kebutuhan pelanggan,
3. pemasaran yang terkoordinir serta
4. keuntungan yang diharapan dari pembelian ulang.
Konsep ini telah dinyatakan dalam banyak cara :
1. Memenuhi kebutuhan dengan menguntungkan
2. Temukan keinginan dan penuhilah
3. Cintailah pelanggan bukan produknya
4. Dapatkanlah sesuai kesukaan anda
5. Berusaha sekuat tenaga memberikan nilai, mutu dan  kepuasan tertinggi bagi uang pelanggan.
 Konsep Pemasaran Berwawasan Bermasyarakat Konsep  ini  beranggapan  bahwa  tugas  industri  adalah  menentukan kebutuhkan,  keinginan  serta  kepentingan  pasar  sasaran  dan  memenuhi dengan  lebih  efektif  serta  lebih  efisien  daripada  saingannya  dengan  cara mempertahankan  atau  meningkatkan  kesejahteraan  pelanggan  dan masyarakat.  Konsep  pemasaran  bermasyarakat  meminta  pemasar  untuk menyeimbangkan  tiga  faktor  dalam  menentukan  kebijaksanaan  pemasaran, yaitu
1. keuntungan industri jangka pendek,
2. kepuasan pelanggan jangka panjang dan
3. kepentingan umum dalam pengambilan keputusan.
 KepuasanPelangganSepenuhnya ( TotalCustomer Satisfaction ) Kepuasan  adalah  tingkat  perasaan  seseorang  setelah  membandingkan kinerja  (atauhasil)  yang  dirasakan  dibandingkan  dengan  harapannya.Jadi tingkat kepuasan adalah fungsi dari perbedaan antara kinerja yang dirasakan dengan harapan.
Kepuasan pelanggan sepenuhnya dapat dibedakan pada tiga taraf, yaitu:
(1) Memenuhi kebutuhan-kebutuhan dasar pelanggan,
(2) Memenuhi  harapan  pelanggan  dengan  cara  yang  apat  membuat  mereka akan kembali lagi.
(3) Melakukan lebih daripada apa yang diharapkan pelanggan. Dari  ketiga  taraf  diatas,  keberhasilan  strategi  pemasaran  dapat  dicapai apabila sudah mencapai ketaraf 3, yaitu yang paling memberikan  kepuasan kepada  pelanggan.  Setiap  orang  di  industri  mempunyai  pelanggan  yang harus dipuaskannya. Ini yang pertama-tama harus disadari setiap karyawan. Kepuasan  pelanggan  relevan  untuk  kita  semua, apapun  pekerjaan  kita,  jadi kepuasan  pelanggan  bukan  semata-mata  urusan  dan  tanggung  jawab  divisi pemasaran  dan  pelayanan  purna  jual.  Langkah  pertama  dalam  usaha memuaskan  pelanggan  adalah  menentukan  dan  mengantisipasi  kebutuhan- kebutuhan  pelanggan.  Pelanggan  yang  berbeda  dapat  pula  berlainan kebutuhannya  dan  juga  berbeda  perioritasnya,  tetapi  pada  dasarnya kebutuhan-kebutuhan umum hampir sama.
Untuk  mencapai  kepuasan  pelanggan  dalam  konteks  industri  diperlukan beberapa kondisi dan usaha, antara lain
(a) filosofi kepuasan pelanggan
(b) mengenal kebutuhan atau harapan pelanggan
(c) membuat standar dan pengukuran kepuasan pelanggan
(d) orientasi karyawan
(e) pelatihan
(f) keterlibatan karyawan dan
(g) pengakuan.
Sedangkan  untuk  karyawan  pada  perusahaan  asuransi,  ada  empat  unsur pokok  dan  mendasar  yang  harus  dimiliki  karyawan  yang  sudah  dilakukan oleh  penulis  sendiri  pada  waktu  penulis  bekerja  di  instansi  bank  swasta asing  nasional  dan  mungkin  bisa  di  terapkan  pada  para  agent  asuransi syariah ini, yaitu
(a) keterampilan  dan  mengerti  tentang  produk  asuransi  syariah  itu apasaja
(b) efisiensi, yaitu target “ zero defect ” dan tepat waktu “ deadline ”
(c) ramah dan
(d) harus punya rasa bangga. Namun demikian,ada satu permasalahan dari system asuransisyariahdan “core team” dan mungkin  harus di rubah dan diperbaiki yakni    asuransi  syariah  baru  ini  memiliki  kelemahan  yang  masih  perlu peningkatan yaitu:
(a) SDM  pendukung  (lapisan  kedua,dst)  belum  banyak  memahami bisnis syariah.
(b) Dalam  hal  pemasaran, alternative  distributive  relative masih terbatas dibandingkan pola konvensional.
(c) Kompleksitas  dalam  system  administrasi  syariah  (misalnya perhitungan bagi hasil dan tingkat hasil investasi).
(d) Permodalan yang terbatas akan memperngaruhi.
(e) Sistem/teknologi pendukung manajemen.
(f) Strategi  bisnis  harus  menggunakan  integrasi  brand  dan  nilai komunikasi terhadap produk asuransi syariah.
(g) Memperbaiki  Ketersediaan  infrasturktur  (internal,  eksternal, customer support ,dll)
8. Simpulan
Berasuransi  secara  Islam  merupakan  bagian  dari  prinsip  hidup  yang berdasarkan  tauhid.  Setiap  manusia  menyadari  bahwa  sesungguhnya  setiap diri  tidak  memiliki  daya  apapun  ketika  datang  musibah  dari  Allah  SWT, apakah  itu  berupa  kecelakaan,  kematian,  atau  terbakarnya  toko  yang  kita miliki.
Ada  berbagai  cara  bagaimana  manusia  menangani  risiko  terjadinya musibah.  Cara  pertama  adalah  dengan  menanggungnya  sendiri  (risk retention),  yang  kedua,  mengalihkan  risiko  ke  pihak  lain  (risk  transfer),  dan yang ketiga, mengelolanya bersama-sama (risk sharing).
Menarik  untuk  direnungi  bahwa  sejak  dari  awal  keberadaannya, mekanisme  asuransi  Islam  senantiasa  terkait  dengan  kelompok.  Ini  berarti, musibah bukanlah permasalahan individual, melainkan kelompok. Sekalipun, misalnya,  musibah  itu  hanya  menimpa  individu  tertentu  (particular  risks). Apalagi  apabila  musibah  itu  mengenai  masyarakat  luas  (fundamental  risks) seperti  gempa  bumi  dan  banjir.  Sehingga  esensi  keberadaan  asuransi  dalam kehidupan dinilai penting.
Tak  dapat  dipungkiri  bahwa  masyarakat  umum  sampai  saat  ini  masih sulit  menerima  keberadaan  lembaga  asuransi  dengan  melihat  kenyataan bahwa  selain  faktor  ekonomi,  faktor  transparansi  dan  banyaknya
penyimpangan bisnis juga ikut berperan dalam memberikan citra buruk bagi institusi keuangan ini. Data pengaduan terhadap perkara asuransi yang masuk ke  YLKI  (Yayasan  Lembaga  Konsumen  Indonesia)  maupun  YLKAI (Yayasan  Lembaga  Konsumen  Asuransi  Indonesia)  menunjukkan  angka- angka  yang  relatif  masih  tinggi.  Jenis  pengaduan  yang  muncul  biasanya berkisar pada masalah klaim yang ditolak, prosedur klaim dipersulit, masalah nilai  tunai,  dan-lain-lain.  Praktek-praktek  seperti  inilah  yang  menurut kacamata konsumen dipandang sangat merugikan mereka.
Adapun kendala-kendala dalam pengembangan asuransi syariah lainnya, diantaranya:
1. Kurangnya  kesadaran  masyarakat  akan  pentingnya  keberadaan  produk Asuransi syariahhanya dikenal 4 % saja data diolah dengan SPSS terhadap kuisoner yang disebarkan.
2. Masih  terbatasnya  produk-produk  yang  ditawarkan  oleh  asuransi  syariah dibandingkan  asuransi  konvensional  sehingga  sharenya  hanya  0,5  %  saja data diolah dengan SPSS terhadap kuisoner yang disebarkan.
3. Kurangnya  sosialisasi  dan  edukasi  masyarakat  mengenai  produk-produk asuransi
Syariah yang hanya berkisar 0,2 % dibandingkan asuransi konvesional yang merajai produk asuransi yang ada.
4. Integrating brand dan nilai komunikasi uyang diharapkan terhadap produk asuransi ini harus sesuai sehingga market sharenya bertambah.
5. Sumber  Daya  Manusia  dalam  bidang  Asuransi  Syariahmasih  sangat rendahdibandingkan asuransi konvensional.
Asuransi adalah sebagai satu wujud usaha dalam pertanggungan yang melibatkan antara sekelompok (kumpulan) orang disatu pihak dan perusahaan asuransi,  sebagai  lembaga  pengelola  dana  di  pihak  lain,  telah  mengangkat “isu”  utama  saling  menanggung  dalam  menghadapi  musibah  dan  bencana.
Dilihat  dari  nilai  (value)  bawaan  yang  tertera  dalam  teks-teks  absolut  (Al- Qur’an  dan  As-Sunnah),  maka  nilai  dasar  dari  asuransi  syariah  mempunyai nilai sosial oriented yaitu sebuah nilai yang didasarkan pada semangat saling tolong-menolong  antar  sesama  peserta  asuransi  dalam  menghadapi  musibah ( Evenement ).

## DAFTAR PUSTAKA
Abdul  ghafur  Anshari,2008. Penerapan  prinsip  syariah  Dalam  Lembaga Keuangan,  Lembaga  Pembiayaan  ,  dan    Perusahaan  Pembiayaan ,  Pustaka Pelajar,cetakan.1.Yogyakarta:
Adil Samadani,2013. Dasar-Dasar Hukum  Bisnis. Mitra Wacana Media.Jakarta
Blogspot.co.id/2015/01 makalah–hukum-asuransi.html
Blospot.co.id/minggu,02 mei 2010/irfan kurniadi 07.12-asuransi syariah.html/berbagi ilmu
Cravens,  David.  W  dan  Piercy,  Nigel.  F  .2003. Strategic  Marketing . International  Edition .  New  York  :  McGraw-Hill  Higher  Education  Irham Fahmi,2013 .Etika bisnis. Alfabeta. Bandung
Kasali,  Rhenald  .2003. Membidik  Pasar  Indonesia,  Segmentasi,  Targeting, Positioning . Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama.
Kotler,  Philip  and  Gray  Amstrong.  1997 .      Prinsip-prinsip  pemasaran ,Edisi terjemahan, Erlangga, Jakarta Kotler,  Philip,  1999. Management  Pemasaran. Edisi  terjemahan,  edisi  6, Erlangga, jakarta Kotler,  Philip  and  Gray  Amstrong.  2001. Dasar-Dasar  Pemasaran . Edisi terjemahan, Erlangga,  Jakarta.
Malhotra,  neresh  k.  1999 Marketing  research perntice  hall  international  inc united stateof america Mowen,  jhon  c,  and  minor,michel.2002.  edisi  indonesia Perilaku  Konsumen . Edisi terjemahan, Erlangga , Jakarta Mardani.2011. Hukum Ekonomi Syariah di Indonesia .Refika Aditama.Bandung
----------.2014. Hukum Bisnis Syariah.Prenadamedia. Jakarta
Peter, Paul dan Olson, Jerry. 2000. Consumer Behavior . Edisi terjemahan, Edisi 4 Penerbit : Erlangga , Jakarta.
Sciffman,  Leon  G  and  Kanuk,  Leslie  L  ,  2000. Consumer  Behavior . Edisi terjemahan, Erlangga, Jakarta
Simamora,  B  2001. Memenangkan  Pasar  dengan  Pemasaran  yang  Efektif  dan Profitable. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta Umar, Husein. 2003. Riset Pemasaran dan Prilaku Konsumen ,Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.