## Jurnal PenKoMi: Kajian Pendidikan & Ekonomi
Journal Hompage: http://jurnal.stkipbima.ac.id/index.php/PK/index

## PENGARUH LITERASI KEUANGAN DAN GAYA HIDUP TERHADAP PERILAKU KEUANGAN PADA GENERASI MILENIAL DI KOTA BIMA
Dinah H 1 , Ema S 2 , Aflyani 3 , Juriatun 4 1,2,3,4 Ekonomi Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Muhammadiyah Bima
Email: dinah.husniah@gmail.com Info Artikel Abstrak Kata kunci : Generasi Milenial, Gaya Hidup, Literasi Keuangan
Generasi milenial merupakan generasi yang lahir antara tahun 1982 hingga 2002 (Strauss & Howe, 1991). Generasi milenial cenderung menggunakan uangnya  untuk  kegiatan  konsumtif.  Apabila  hal  ini  tidak  dikendalikan dengan baik maka akan berdampak pada aktivitas pengelolaan keuangan. Perencanaan  keuangan  merupakan  hal  yang  penting  untuk  dipelajari terutama bagi generasi muda (generasi milenial) karena perilaku keuangan yang  baik  dapat  meningkatkan  taraf  hidup,  mengurangi  risiko  bencana keuangan, berinvestasi secara optimal dan mengakumulasi kekayaan dalam jangka  waktu  tertentu.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  membuktikan pengaruh  literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  terhadap  perilaku  keuangan pada  generasi  milenial  di  Kota  Bima.  Penelitian  ini  menggunakan pendekatan  kuantitatif  dengan  menggunakan  metode  purposive  sampling untuk  pengambilan  sampelnya.  Metode  analisis  data  menggunakan software  SPSS.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan berpengaruh  positif  terhadap  perilaku  keuangan,  sedangkan  gaya  hidup berpengaruh negatif terhadap perilaku keuangan. Info Article Abstract Keywords: Millennial generation, lifestyle, financial literacy The  millennial  generation  is  a  generation  whose  birth  date  ranges  from 1982 to 2002 (Strauss & Howe, 1991). The millennial generation tends to use their money for consumptive activities. If this is not controlled properly it  will  have  an  impact  on  financial  management  activities.  Financial planning  is  an  important  thing  to  learn,  especially  for  young  people (millennial  generation)  because  good  financial  behavior  can  improve living standards, reduce the risk of financial disaster, invest optimally and accumulate wealth within a certain period of time. This research aims to prove the influence of financial literacy and lifestyle on financial behavior in the millennial generation in Bima City. This research uses a quantitative approach  using  a  purposive  sampling  method  for  sampling.  The  data analysis  method  uses  SPSS  software.  The  research  results  show  that financial literacy has a positive effect on financial behavior, while lifestyle has a negative effect on financial behavior.

## I. PENDAHULUAN
Perilaku keuangan sudah melekat dalam kegiatan sehari-hari sejak zaman dahulu terutama dalam dunia bisnis. Di era globalisasi saat ini segala kebutuhan dapat dilakukan dengan cepat dan mudah. Perkembangan teknologi keuangan membuat segala hal menjadi lebih efektif dan efisien yang membuat para pelaku keuangan sangat dimanjakan. Hal ini memberikan dampak positif  dan  negative  terutama  bagi  kaum-kaum  muda  atau  yang  biasa  dikenal  dengan  kaum generasi  milenial  (Hidayah,  2023).  Menurut  Strauss  &  Howe  (1991)  Generasi  milenial
merupakan  generasi  yang  memiliki  rentan  waktu  kelahiran  1982  hingga  2002.  Generasi milenial  sangat  identik  dengan  gaya  hidup  yang  konsumtif  dan  cenderung  tidak  berfikir panjang dengan pengelolaan keuangan yang dimilikinya, tidak sedikit pula generasi milenial yang masih mengalami kesulitan keuangan padahal pendapatan yang mereka dapatkan tidak rendah. Seringkali, kegagalan seseorang dalam mengelola keuangan mereka tidak disebabkan oleh  pendapatan  yang  rendah,  tetapi  lebih  karena  mereka  tidak  tahu  bagaimana  mengelola keuangan mereka dengan baik (Sufyati & Lestari, 2022). Gaya hidup yang tidak disesuaikan dengan kemampuan keuangan terkadang menyebabkan individu melakukan segala cara untuk memenuhi  gaya  hidupnya  (Azizah,  2020).  Apabila  masyarakat  tidak  pandai  mengendalikan diri di era persaingan global saat ini maka akan dapat terbawa derasnya arus globalisasi (Syah et al., 2023).
Berdasarkan data Indonesia Millennial Report dikemukakan oleh OJK pada tahun (2019) menunjukan,  sebesar  51%  uang  milenial  dihabiskan  untuk  keperluan  konsumtif.  Sedangkan 32% digunakan sebagai tabungan dan sisanya digunakan sebagai investasi sebesar 17%. Hal ini menunjukkan bahwa  generasi  milenial  cenderung menggunakan uangnya untuk  kegiatan konsumtif. Apabila hal ini tidak dikendalikan dengan baik maka akan berdampak pada kegiatan pengelolaan  financial.  Kemampuan  untuk  membuat  suatu  pertimbangan  dan  melakukan investasi dimasa depan adalah bagian dari pemahaman (literasi) keuangan. Literasi keuangan merupakan kemampuan individu dari segi knowledge (pengetahuan), skill (kemampuan), dan confidence (kepercayaan diri) yang terkait dengan pengelolaan dan resiko keuangan yang akan meyakini  individu  untuk  lebih  baik  dalam  hal  pengelolaan  keuangan  (Listiani,  Aziz,  & Wahyudi,  2021).  Untuk  mencapai  ketentraman  dan  kenyamanan  dalam  hidup  maka  perlu perencanaan dan pengelolaan investasi yang benar dan baik (Saraswati & Nugroho, 2021).
Menurut Wiyanto, dkk (2019) perencanaan keuangan merupakan suatu hal yang penting untuk  dipelajari  terutama  untuk  anak-anak  muda  (generasi  milenial)  sebab  dengan  adanya perilaku keuangan yang baik dapat memperbaiki standar hidup, memperkecil resiko bencana keuangan, melakukan investasi  dengan optimal dan mengakumulasi  kekayaan dalam jangka waktu tertentu. Perilaku keuangan yang baik dapat dilihat dari kebiasaan mencatat anggaran pengeluaran  setiap  bulan,  menetapkan  tujuan  serta  melakukan  aktivitas  keuangan  sesuai dengan jumlah pendapatan dan bisa memisahkan antara kebutuhan dan keinginan.
Hasil  penelitian    (Farah,  Purwanto,  &  Viana,  2023)  menunjukkan  bahwa  literasi  dan inklusi keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku menabung dan perilaku investasi. Literasi keuangan juga berpengaruh positif dan signifikan terhadap inklusi keuangan. Namun perilaku menabung tidak berpengaruh signifikan terhadap perilaku investasi.

## II. METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan desain penelitian kuantitatif dimana menurut Sugiyono (2019) menyatakan bahwa penelitian kuantitatif merupakan penelitian yang bersifat sebab akibat yang menunjukkan  arah  hubungan  antara  variabel  dependen  dan  independen  serta  mengukur kekuatan hubungan dari masing-masing variabel yang kemudian dicari pengaruh dari masing- masing  variabel.  Hal  ini  dilakukan  agar  dapat  menggambarkan  serta  menjelaskan  suatu masalah, keadaan atau suatu fenomena secara jelas, objektif dan terperinci, tanpa memanipulasi variabel.  Sampel  pada  penelitian  ini  sebanyak  238  orang  menggunakan  purposive  sampling dengan kriteria umur 18-25 tahun. Peneliti menyusun pertanyaan baru sebagai panduan untuk penelitian secara mendalam. Peneliti memfokuskan diri untuk menemukan pengalaman terkait pemahaman keuangan, gaya hidup dan perilaku keuangan. Data diperoleh melalui fitur Q&A dalam  aplikasi  Instagram,  hal  ini  dilakukan  untuk  menyesuaikan  diri  dengan  teknologi  dan minat para generasi milenial. Pengelolaan data pada penelitian ini menggunakan alat analisis SPSS 26.

## III. HASIL DAN PEMBAHASAN
Sebelum dilakukan uji regresi linier, peneliti melakukan uji asumsi klasik terlebih dahulu. Uji  normalitas  dengan  menggunakan  Kolmogorov-Smirnov  terhadap  283  responden mengahasilkan nilai 0,193 pada kolom Asymp-Sig (2-Tailed), hal ini menunjukkan bahwa data pada penelitian ini berdistribusi normal karena nilai 0,193 > 0,05 yang artinya nilai hasil uji normalitas  lebih  besar  dibandingkan  dengan  nilai  signifikansi  yaitu  0,05  (5%).  Hasil  uji validitas literasi keuangan (X1) dan gaya hidup (X2) terhadap perilaku keuangan (Y) sebesar 0,774 > 0,220 (r-tabel) artinya data dinyatakan valid dan reliabel dengan nilai Cronbach Alpha dari  ketiga  variabel  lebih  dari  0,05  yaitu  0,925.  Uji  lain  yang  dilakukan  adalah  uji multikolinearitas dan heteroskedastisitas dengan nilai VIF < 10 dan nilai signifikansi > 0,05. Dengan demikian nilai tersebut menunjukkan bahwa ketiga variabel pada penelitian ini tidak mengalami gejala multikolinearitas dan heteroskedastisitas.
Tabel 1. Regresion Test
Coefficients Model B Std.Error t Sig. 1 (Constant) 1,401 ,300 4,674 ,000 Literasi Keuangan ,011 ,144 ,314 ,941 Gaya Hidup -,041 ,146 -,280 ,781
a.
Dependent Variable : Perilaku Keuangan
Sumber : Output SPSSStatistic,Data Diolah 2024
Dari  tabel  diatas  dapat  diketahui  nilai  konstanta  sebesar  1,401.  Nilai  konstanta  yang positif menunjukkan pengaruh yang searah antara variabel independent dan dependen. ketika literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  meningkat,  maka  perilaku  keuangan  juga  akan  meningkat begitupun  sebaliknya.  Nilai  konstanta  juga  memberikan  gambaran  bahwa  tanpa  pengaruh literasi keuangan dan gaya hidup atau Ketika variabel independent bernilai nol maka perilaku keuangannya sebesar 1,401.
Hasil  uji  regresi  juga  menununjukkan  bahwa  terdapat  hubungan  yang  positif  antara variabel  X1  literasi  keuangan  terhadap  perilaku  keuangan.  Nilai  koefisien  regresi  literasi keuangan sebesar 0,011 hal ini menggambarkan bahwa Ketika literasi keuangan naik sebesar 1%  maka  perilaku  keuangan  juga  akan  naik  sebesar  0,011  dengan  asumsi  variabel  lain dianggap konstan. Hasil yang berbeda terdapat pada nilai koefisien gaya hidup  -0,041 artiya terdapat hubungan yang negative antara gaya hidup dan perilaku keuangan. Ketika gaya hidup naik sebesar 1% maka literasi keuangan akan turun sebesar 0,041 dengan asumsi variabel lain dianggap konstan.
Tabel 2. Uji T dan F
ANOVA Model Sum of Squares F t Sig. 1 Regression ,021 ,044 4,674 ,000 Literasi Keuangan 11,499 ,314 ,941 Gaya Hidup Adj R Square 11,520 ,413 -,280 ,781

## a.  Dependent Variable : Perilaku Keuangan Sumber : Output SPSSStatistic,Data Diolah 2024
Hasil uji F dilihat dari nilai signifikansi pada tabel 2 memiliki nilai 0,000 < 0,05. Artinya variabel  literasi  keuangan  (X1)  dan  gaya  hidup  (X2)  secara  simultan  atau  bersama-sama berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan generasi milenial di kota Bima. Literasi keuangan dan gaya hidup mempengaruhi perilaku keuangan sebesar 41,3% sedangkan sisanya 58,7% dipengaruhi oleh factor lain diluar penelitian.
Hasil uji T pada penelitian ini dapat dilihat pada kolom t dengan nilai t  hitung variable literasi keuangan sebesar 0,314 > 0,220 Jika dibandingkan dengan nilai t tabel. Artinya literasi keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan. Hal  yang berbeda dapat dilihat pada nilai t hitung gaya hidup sebesar 0,280 > 0,220 yang memiliki nilai negative. Hal ini menunjukkan bahwa gaya hidup berpengaruh negative dan signifikan terhadap perilaku keuangan.

## Pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku keuangan
Literasi  keuangan  merupakan  kemampuan  memahami  uang  untuk  membuat  ketetapan keuangan yang efektif dan sehat termasuk ke dalam keterampilan inti yang diperlukan saat ini (HS &  Afifah, 2021). Berdasarkan hasil analisis literasi  keuangan pada  generasi  milenial  di kota bima memiliki pengaruh yang positif dan signikan terhadap perilaku keuangan generasi milenial di kota Bima. Semakin baik kemampuan generasi milenial di kota Bima memahami uang untuk penggunaan yang efektif maka semakin baik pula perilaku keuangannya.

## Pengaruh Gaya Hidup terhadap perilaku keuangan
Gaya hidup merupakan pola hidup seseorang yang dinyatakan dalam kegiatan, minat, dan pendapatnya  dalam  membelanjakan  uangnya  dan  mengalokasikan  waktu  yang  dimilikinya (Azizah,  2020).  Hasil  analisis  gaya  hidup  pada  generasi  milenial  di  kota  Bima  memiliki pengaruh negative dan signifikan terhadap perilaku keuangan generasi milenial di Kota Bima. Artinya gaya hidup mempengaruhi secara negative perilaku keuangan seseorang. Apabila gaya hidupnya tinggi maka perilaku keuangan akan menurun begitupun sebaliknya. Apabila gaya hidup menurun maka perilaku keuangan seseorang akan meningkat.

## IV. KESIMPULAN
Pengaruh  literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  terhadap  perilaku  keuangan  memiliki  arah pengaruh yang berbeda. Literasi keuangan memiliki pengaruh yang positif terhadap perilaku keuangan sedangkan gaya hidup memiliki pengaruh yang negative terhadap perilaku keuangan. Pengaruh  yang  positif  menunjukkan  bahwa  semakin  baik  seseorang  memahami  keuangan maka  akan  semakin  baik  pula  perilaku  keuangannya.  Sedangkan  pengaruh  negative menunjukkan bahwa gaya hidup yang tinggi tidak menunjukkan perilaku keuangan yang tinggi pula, namun sebaliknya.

## DAFTAR PUSTAKA
Hidayah, A. (2023). The Influence Of Financial Literacy, Lifestyle And Financial Attitudes On Financial Management Behavior In The Millenial Generation With Locus Of Control As A Mediation Variable. Management Studies And Enterpreneurship Journal .
Strauss, W., & Howe, N. (1991). Generations ; The History Of America's Future. New York: William Morrow & Company.
Azizah,  N.  S.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Gaya  Hidup  Pada  Perilaku  Keuangan Generasi Milenial. Riset Mahasiswa Akuntansi , 92-101.
Ojk. (2019). Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia.
Hs, S., & Afifah, S. (2021). Geliat Generasi Milenial Berinvestasi Reksadana. Eduvation.
Syah, P. R., Naufal, A., Ratnawati, T., & Hwihanus. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Pada  Generasi  Milenial  (Studi  Pada  Mahasiswa Universitas Di Mojokerto Dan Surabaya). Musytari, Neraca Manajemen, Ekonomi , 3.
Saraswati,  A.  M.,  &  Nugroho,  A.  W.  (2021).  Perencanaan  Keuangan  Dan  Pengelolaan Keuangan  Generasi  Z  Di  Masa  Pandemi  Covid-19  Melalui  Penguatan  Literasi Keuangan. Journals Ums , 24.
Listiani, E., Aziz, A., & Wahyudi, W. (2021). Analisis Perilaku Keuangan Generasi Milenial Di Pt Toyota Motor Manufacturing Indonesia. Manajemen Dan Akuntansi , 28-44.
Sufyati, H., & Lestari, A. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan Dan Gaya Hidup  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Pada  Generasi  Milenial. Jurnal  Multidisiplin Madani , 241.
Wiyanto, H., Putri, Y. I., & Budiono, H. (2019). Keterkaitan Pengetahuan Dan Perencanaan Keuangan Terhadap Perilaku Karyawan Pria. Jurnal Ekonomi , 176.
Sugiyono. (2019). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D. Bandung: Alphabet.
Farah,  A.,  Purwanto,  B.,  &  Viana,  E.  D.  (2023).  The  Influence  Of  Financial  Literacy  And Financial Inclusion On Saving And Investment Behaviour For Millennial Generation In Dki Jakarta. Tijab (The International Journal Of Applied Business) , 73-86.