Penyuluhan  Perencanaan  Keuangan  Keluarga  Islami  Warga  RT  Kuncen Sukoharjo
Muhammad Hanif Al-Hakim 1 , Azhar Alam 2 , Ade Indra 3
1,2,3 Universitas Muhammadiyah Surakarta

## INFO NASKAH
Diserahkan 23 September 2019 Diterima 30 September 2019 Diterima dan Disetujui 15 Desember 2019
Kata Kunci: Penyuluhan, keuangan, keluarga, islami
Key Words: Counseling, Finance, Family, Islamic

## ABSTRAK
Para  anggota  Pemberdayaan  dan  Kesejahteraan  Keluarga  (PKK)  di  daerah Kuncen  Sukoharjo  belum  memiliki  pengetahuan  tentang  urgensi  perencanaan keuangan keluarga, padahal wawasan tersebut penting untuk dipahami terutama oleh  ibu-ibu  sebagai  pemegang  kas  rumah  tangga.  Tujuan  kegiatan  pengabdian kepada  masyarakat  ini  adalah:  (1)  Menimbulkan  kesadaran  dan  mengubah persepsi umum tentang perencanaan keuangan keluarga (2) Menambah wawasan masyarakat  tentang  penerapan  ilmu  pembukuan  sederhana  untuk  pengaturan sebuah  keluarga.  Metode  untuk  memenuhi  tujuan  tersebut  adalah  ceramah  dan dialog interaktif.  Hasil yang dicapai dalam kegiatan pengabdian masyarakat ini: (1)  Timbulnya  kesadaran  anggota  PKK  RT  1  RW  12  tentang  pentingnya pengetahuan akan perencanaan keuangan keluarga, dan (2) Anggota PKK RT 1 RW  12  dapat  mempraktekkan  pengetahuan  yang  akan  didapatkan  lewat penyuluhan ini dalam lingkungan rumah tangga mereka masing-masing.
Abstrack .    Members  of  Empowerment  and  Family  Welfare  (PKK)  in  the Kuncen  Sukoharjo  area  did  not  yet  know  the  urgency  of  family  financial planning,  even  though  this  insight  was  essential  to  understand,  especially  by mothers  as  household  cash  holders.  The  objectives  of  community  service activities  were  (1)  Raising  awareness  and  changing  general  perceptions  about family  financial  planning  (2)  Adding  public insight  into  the  application  of  pure bookkeeping  knowledge  to  the  management  of  a  family.  The  methods  for meeting these objectives were lectures and interactive dialogue. There were two results  from  this  community  service  activity;  they  were  (1)  Awareness  of  PKK RT 1 RW 12 members about the importance of knowledge about family financial planning.  (2)  PKK  RT  1  RW  12 members  can practice  the knowledge  that  will be obtained through this counseling in the home environment in their respective steps.

## 1. Pendahuluan
Globalisasi  informasi  memudahkan  warga  yang  hidup  di  zaman  ini  dalam  mencari  dan membeli kebutuhan mereka sehari-hari. Bahkan barang-barang yang tidak mendesak untuk dibeli pun  secara  sadar  terbeli,  meskipun  dengan  perasaan  menyesal  di  akhir.  Hal  ini  disebabkan kemudahan  transaksi  jual-belinya  dan  iklan-iklan  yang  begitu  menggoda  calon  pembeli. Mengingat  fenomena  ini  maka  perencanaan  keuangan  merupakan  satu  ketrampilan  yang  harus dimiliki bagi mereka yang hidup pada abad 21 ini, baik untuk pribadi, keluarga, maupun sebuah organisasi.
Perencanaan  keuangan,  khususnya  untuk  keluarga,  menjadi  bagian  penting  dalam manajemen rumah tangga ( tadbir al-manzil ) seorang muslim. Namun, berdasarkan data Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK),  di  Indonesia  yang  mayoritas  warganya  Muslim,  hanya  12,6  persen  yang tercatat  telah  melakukan  perencanaan  keuangan  (www.cnnindonesia.com,  2017).  Selebihnya menganggap  bahwa  masalah  rezeki  sudah  digariskan  Allah  sehingga  tidak  perlu  direncanakan atau  diprogram  segala  rupa  (Tamanni  and  Mukhlisin,  2013).  Bagi  orang  awam  pernyataan  itu cukup  masuk  akal,  tapi  akan  lebih  baik  jika  seorang  Muslim  berikhtiar  membuat  perencanaan keuangannya  agar  menjaga  mereka  dari  terjerumus  membelanjakan  harta  untuk  sesuatu  yang tidak  bermakna  atau  mubazir.  Selain  mempertimbangkan  tujuan  syariah  tersebut,  telah dibuktikan juga bahwa pengaruh kesadaran akan perencanaan keuangan berbanding lurus dengan kesejahteraan keluarga terkait (Wulandari, 2014).
Anggota  gerakan  Pemberdayaan  dan  Kesejahteraan  Keluarga  (PKK)  RT  1  RW  2, Mahamhaji  Kartasura  merupakan  ibu-ibu  rumah  tangga  RT  Kuncen.  Mereka  secara  rutin  dan disiplin  telah  lama  menjalankan  program-program  kerja  organisasi  tersebut.  Beberapa  program yang  sudah  dijalankan  lebih  cenderung  bertujuan  untuk  meningkatkan  ketrampilan  tataboga anggotanya, dan penanaman kesadaran akan kesehatan lingkungan.
Ketersediaan  para  pengisi  pengajian  atau  pembicara  dalam  program  masih  terbatas  pada kajian  akhlak  dan  belum  pernah  ada  yang  berusaha  menyentuh  pentingnya  perencanaan keuangan  keluarga,  padahal  hal  tersebut  merupakan  salah  satu  praktek  terapan  salah  satu maqashid  syariah yang  lima,  yaitu hifzul-mal (menjaga  harta).  Sebanyak  15%  profesi  anggota PKK  adalah  pegawai  yang  bekerja  di  luar  kampung  (baik  swasta  atau  PNS),  sedangkan selebihnya didominasi oleh ibu-ibu yang bekerja sehari-hari sebagai ibu rumah tangga.
Perlu untuk diketahui  bahwa  salah satu penyebab  ibu-ibu tersebut  merasa nyaman  menjadi ibu rumah tangga adalah karena mereka dahulunya tidak mengeyam pendidikan di bangku kuliah sehingga menjadi pertimbangan pihak yang ingin mempekerjakan mereka juga. Bahkan sebagian
besar dari mereka juga tidak lulus pendidikan sekolah menengah, sehingga kami sebagai pengaju program  ini  tidak  bisa  berekspektasi  tinggi  akan  tingkat financial  literacy (literasi  keuangan) mereka.

## 2. Masalah
Beberapa permasalahan yang ingin dipecahkan dengan diadakannya program pengabdian ini adalah:
1. Bagaimana  menambah  pengetahuan  ke  masyarakat  tentang  batasan  hak  dan  kewajiban penggunaan harta.
2. Bagaimana  menaikkan  kesejahteraan  masyarakat  setelah  mereka  mengetahui  ilmu  tentang batasan hak dan kewajibabn penggunaan harta.
3. Bagaimana  menggugah  kesadaran  masyarakat  tentang  pengelolaan  harta  seperti  yang terdapat dalam Qur’an dan Sunnah.

## 3. Metode
Materi  dalam  program  PKK  selama  ini  cenderung  lebih  banyak  porsinya  kepada penyuluhan  yang  berkaitan  tataboga  dan  kesehatan.  Dilihat  dari  satu  sisi,  tidak  ada  salahnya mengisi  program  dengan  materi  semacam  itu.  Namun  disini  tidak  pernah  disampaikan  materi tentang perencanaan keuangan keluarga Islami, baik  itu karena tiada kesadaran anggota tentang hal  tersebut,  atau  mungkin  jikapun  mereka  sadar,  tidak  adanya  penyuluh  agama  yang  coba mengkaitkan  dalil  zahir  tentang  harta  dengan  isu  pentingnya  perencanaan  keuangan  keluarga. Berangkat  dari  kondisi  ini  maka,  dibutuhkan  rencana  kegiatan  pengabdian  masyarakat  dengan tema  pengabdian  “Penyuluhan  Perencanaan  Keuangan  Keluarga  Islami  Di  Kuncen  RT  1/12, Makamhaji, Kartasura, Sukoharjo.”
Agenda  ini  mengambil tempat di rumah salah satu warga RT 1 RW 12 tepat ketika acara rutin  PKK  pada  hari  Ahad  sore  bakda  shalat  Asar  hingga  menjelang  Maghrib.  Acara  akan berlangsung  selama  kurang  lebih  2  jam,  dengan  estimasi  90  menit  pemaparan  materi,  15  menit dialog  interaktif,  dan  15  menit  praktek  aplikasi  materi.  Progam  ini  memakai  metode  ceramah, dialog  interaktif  dengan  memberi  kesempatan  peserta  untuk  memberikan  pertanyaan  lewat tulisan  ataupun  pesan  pertanyaan  yang  ditujukan  kepada  panitia  penyelenggara,  dan  partisipasi aktif dari masing-masing peserta.

## 4. Hasil dan Pembahasan

## Tempat dan Waktu Pelaksanaan
Kegiatan  pengabdian  masyarakat  ini  bertempat  di  Masjid  at-Taqwa,  Kuncen  RT  1/12 Kelurahan  Makamhaji,  Kecamatan  Kartasura,  Sukoharjo,  Jawa  Tengah.  Pelaksanaan penyuluhan dilakukan pada hari  Ahad sore, 3 Maret  2019.  Acara berlangsung selama 2  jam, dengan alokasi 90  menit pemaparan  materi, 15 menit dialog  interaktif, dan 15  menit praktek aplikasi  materi . Berikut  beberapa  foto  dokumentasi  pelaksanaan  kegiatan  pengabdian masyarakat:

## Gambar 1 Dokumentasi Kegiatan Penyampaian Materi Pengabdian
Kegiatan  pengabdian  masyarakat  yang  mengambil  tema  Penyuluhan  Perencanaan Keuangan  Keluarga  Islami  ini  diikuti  oleh  ibu-ibu  yang  tergabung  dalam  anggota Pemberdayaan dan Kesejahteraan (PKK) Kuncen RT 1 RW 12. Peserta terbagi kedalam tujuh kelompok,  dengan  nomenklatur  Dasa  Wisma  (DaWis).  Tiap  Dawis  beranggotakan sepuluhanggota. Dalam pelaksanaannya, empat Dawis berada di posisi sebelah kanan Masjid, sedangkan tiga Dawis lainnya berada di sebelah kiri.

## Gambar 2 Peserta tiga Dawis yang berada di sebelah kiri Masjid
Gambar 1 dan 2 menunjukkan suasana kegiatan pengabdian masyarakat dengan progam Penyuluhan Perencanaan Keuangan Keluarga Islami ini.

## Pemahaman Peserta Terhadap Perencanaan Keuangan Keluarga
Dalam  bagian  ini  akan  dipaparkan  pemahaman  dan  pengetahuan  para  peserta  tentang pentingnya  perencanaan  keuangan  keluarga.  Total  peserta  yang  menghadiri  kegiatan penyuluhan ini berjumlah 46 orang, kurang lebih 2/3 dari total anggota keseluruhan 70 orang. Usia  peserta  berada  dalam  rentang  28  -  70 tahun.  Dari  46  jumlah  kuisioner  yang  dibagikan, hanya  39  kuisioner  yang  dikembalikan.  Mengingat  angka  39  sudah  melebihi  setengah  dari angka  70  total  anggota  PKK,  maka  ia  sudah  dianggap  mewakili,  dan  atas  dasar  itulah deskripsi tentang subbab ini ditulis.

## Persepsi Peserta Tentang Ke- syamil- an Islam
Beberapa  informasi  yang  dapat  disimpulkan  dari  kuesioner  yang  telah  dikumpulkan adalah,  diantara,  bahwa  seluruh  peserta  telah  menyadari  bahwa  keuangan  keluarga  perlu direncanakan  (lihat  soal  No.  2),  walaupun  tidak  semua  dari  mereka  benar-benar  telah melakukannya.  Terlihat  dalam  tabel  di  bawah  ini,  bahwa  masih  terdapat  tiga  orang  yang belum pernah sama sekali merencanakan keuangan keluarganya.
Hal itu tentu dapat dipahami, mengingat ada juga peserta, berjumlah tujuh orang, yang menganggap bahwa ibadah itu hanya terbatas pada sholat, puasa, zakat dan naik haji, dengan kata  lain,  ibadah  yang  tergabung  dalam  lima  rukun  Islam  (soal  No.  3).  Ini  juga  dikuatkan dengan  masih  adanya  persepsi  bahwa  Islam  tidak  mengatur  hal-hal  yang  berkaitan  dengan kekayaan keluarga dan anggapan bahwa perencanaan keuangan keluarga bukanlah salah satu bentuk ibadah (soal No. 4 dan 5). Selain dari itu, alasan lain yang mungkin bisa menjelaskan kenapa  ada  peserta  yang  sama  sekali  tidak  pernah  merencanakan  keuangan  keluarga  adalah masalah  keterbatasan  wawasan  dan  ketrampilan  peserta  tentang  perencanaan  keuangan keluarga.
Gambar 3. Hasil Kuesioner Kegiatan Penyuluhan Perencanaan Keuangan

## Persepsi Peserta Tentang Hukum-Hukum Terkait Harta
Informasi  lain  yang  dapat  diketahui  dari  hasil  kuesioner  yang  telah  diolah  adalah persepsi  para  responden  tentang  hukum-hukum  terkait  kekayaan  keluarga.  Poin  ini  perlu mendapat  perhatian  lebih  karena  ia  termasuk  salah  satu  pilar  dalam  perencanaan  keuangan Islami,  baik  di  level  pribadi  dan  keluarga.  Hal  ini  karena  adanya  hadis  Nabi  Muhammad SAW  yang  menerangkan  bahwasanya  isu  harta  kekayaan  termasuk  salah  satu  perihal  yang harus dipertanggungjawabkan kelak di Akhirat, dan itu mencakup masalah darimana harta itu didapatkan dan untuk apa harta itu disalurkan.
Oleh  karena  itu,  mengetahui  hukum-hukum  terkait  harta  menjadi  penting.  Di  tahap awal  kegiatan  pengabdian,  peserta  diharapkan  sudah  mengetahui  bahwa  hukum-hukum
seperti  wajib,  sunah,  mubah,  dan  haram  juga  ternyata terkena  juga  keatas  perbuatan  hamba yang  berkaitan  dengan  harta.  Namun,  hasil  kuisioner  menunjukkan  kenyataan  bahwa  para peserta tidak faham secara penuh tentang hukum-hukum tersebut.
Salah  satu  indikator  yang  menunjukkan  gejala  tersebut  terlihat  pada  jawaban  para peserta  terhadap  soal  nomor  13  tentang  apakah  mereka  tahu  bahwa  salah  dalam membelanjakan  harta  bisa  menyebabkan  manusia  masuk  neraka.  Tujuh  orang  merespon dengan  jawaban  ‘tidak  tahu’,  sedangkan  dua  anggota tidak  memberikan  jawaban.  Jawaban tersebut merupakan sinyal bahwa para mereka tidak mempunyai pengetahuan tentang adanya hukum  yang  lima  (wajib,  sunnah,  mubah,  makruh,  haram)  yang  berkaitan  dengan  aktivitas manusia  yang  melibatkan  harta.  Bahkan  lebih  konkrit  lagi,  ketika  dihadapkan  pertanyaan apakah  merokok  termasuk  perbuatan  mubazir,  ada  tiga  anggota  yang  menjawab  ‘tidak’. Padahal seperti  yang sudah diketahui  bersama  bahwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) telah berfatwa bahwa rokok itu haram, maka membeli rokok tergolong aktivitas yang sia-sia, oleh sebab itu disebut mubazir.

## Persepsi Peserta Tentang Peringkat Pengeluaran
Islam  telah  mengatur  prioritas  terkait  alokasi  pembelanjaan  harta.  Dalam  kitab al- Kasb, Imam  Muhammad  bin  al-Hasan  al-Shaybani,  (w.189.H)  telah  menjelaskan  bahwa pendapatan seseorang seyogyanya dibelanjakan berdasarkan prioritas yang telah diatur oleh Islam  berdasarkan  prioritas  urutannya,  yaitu  1)  untuk  kebutuhan  sandang,  pangan,  dan papan;  2)  untuk  membayar  hutang;  3)  untuk  membiayai  keperluan  anggota  keluarga  /  istri dan anak; 4) untuk merawat orangtua yang sudah renta; 5) untuk keperluan silaturahim antar kerabat dekat (Al-Shaybani, 2005).
Melalui kuisioner yang telah dirancang sedemikian rupa, telah diketahui bahwasanya ada  beberapa  peserta  kegiatan  penyuluhan  yang  belum  sama  sekali  tahu  adanya  lima peringkat  pengeluaran  tersebut.  Hal  itu  tercermin  dari  jawaban  peserta  ketika  mereka dihadapkan dengan pertanyaan nomor 9, 10, 11, 12, 16, dan 20 yang mana soal-soal tersebut memang  dibuat  demi  menggali  tingkat  pemahaman  para  peserta  tentang  prioritas pembelanjaan harta. Misalnya, pertanyaan nomor 9, yang dapat dikatakan sebagai soal yang sangat  sederhana,  menggali  persepsi  peserta  tentang  mana  yang  seharusnya  didahulukan, keinginan  atau  kebutuhan.  Dua  peserta  menjawab  bahwa  keinginan  harus  didahulukan ketimbang kebutuhan.
Selanjutnya,  terkait  dengan  soal  nomor  10  yang  menggali  persepsi  peserta  tentang apakah  beras  dan  minyak  goreng  lebih  penting  daripada  pulsa,  ada tujuh  orang  yang  lebih mengutamakan  pulsa  ketimbang  beras  dan  minyak  goreng.  Ini  menunjukkan  bahwa beberapa  dari  peserta  lebih  mementingkan  pulsa  yang  notabenenya  kebutuhan  tersier daripada  beras  dan  minyak  goreng  yang  bisa  dianggap  sebagai  kebutuhan  primer,  karena kedua-duanya  termasuk  kebutuhan  pangan,  yang  mana  tanpa  keduanya  keberlangsungan hidup para peserta sebagai manusia biasa akan terganggu.
Keawaman para peserta penyuluhan juga tampak ketika mereka merespon kuesioner khususnya  di  pertanyaan  nomor  12,  dimana  mereka  diberikan  soal  tentang  pilihan  apakah jajan  untuk  anak  sendiri  ataukah  jajan  untuk  keponakan  yang  harus  lebih  dipentingkan. Sejumlah  tiga  belas  orang  menjawab  bahwa  memberi  uang  untuk  jajan  kepada  keponakan itu  lebih  utama  daripada  memberi  uang  untuk  jajan  kepada  anak  sendiri.  Ini  menunjukkan fakta adanya kebingungan tentang urutan prioritas pengeluaran harta antara prioritas nomor tiga dan nomor lima.

## Dialog Interaktif Antara Pemateri dan Peserta
Rentetan acara setelah penyampaian materi adalah dialog antar pemateri dan peserta penyuluhan  dalam  bentuk  sesi  tanya  jawab.  Seorang  ibu  yang  bernama  Ibu  Dayah mengajukan  dua  pertanyaan,  yang  kemudian  menjapat  respon  jawaban  dari  pemateri: Pertanyaan: Bagaimana hukumnya apabila sebuah bank komersil menyita seluruh aset-aset properti  seorang  nasabah  kredit,  dalam  keadaan  hutangnya  belum  lunas,  setelah  ia meninggal dunia?
Jawaban: Dalam hal ini, seharusnya pihak bank menaksir terlebih dahulu total nilai aset-aset  nasabah  tadi,  lalu  setelah  itu  barulah  aset-aset  tersebut  dilelang.  Uang  hasil penjualan  aset-set  tersebut  kemudian  akan  dibayarkan  untuk  menebus  sisa  hutang  si nasabah.  Jika  ternyata  ada  sisa  uang  setelah  penebusan  hutang  nasabah  tadi,  maka  pihak bank harus menyerahkan sisa uang itu kepada keluarga kerabat almarhum. Sebaliknya, jika ternyata  hasil  penjualan  aset tidak  menutupi  total  hutang  almarhum,  maka  pihak  keluarga harus  menambal  sisa  hutang  almarhum.  Namun  kenyataan  di  lapangan  tidak  demikian. Oleh karena itu, marilah kita jangan terlalu mudah dalam memiliki hutang.
Pertanyaan: Saya seorang pensiunan tenaga pendidik. Ketika habis masa bakti saya dulu,  saya  meninggalkan  hutang  kepada  koperasi  yang  sampai  sekarang  cicilannya dibayarkan  dari  gaji  pensiunan  saya.  Sisa  cicilan  saya  sampai  sekarang  masih  berjalan
sampai satu  setengah tahun  kedepan. Nah, kebetulan  dalam waktu  yang bersamaan, saya mempunyai  TV,  dan  keadaannya  sedang  rusak.  Pertanyaannya,  bolehkah  saya  menunda membayar cicilan koperasi dengan alasan uangnya akan saya gunakan untuk memperbaiki TV yang rusak tadi?
Jawaban:  Membayar  hutang  adalah  prioritas  urutan  nomor  dua,  sedangkan  TV bukanlah kebutuhan primer, yang tanpanya pun ibu masih bisa hidup dengan nyaman. Oleh sebab itu, ibu tidak boleh menunda cicilan koperasi tadi.

## 5. Simpulan dan Saran
Sel  yang  diblok  warna  merah  dalam  hasil  kuesioner  diatas  menunjukkan  jawaban  yang tidak  tepat  dari  peserta  terhadap  pertanyaan  yang  diajukan,  padahal  tingkat  kerumitan  dan kesulitan dari soal-soal tersebut bisa dibilang rendah. Terlebih  lagi,  masa kuisioner diisi adalah selama  waktu  penyampaian  materi,  yang  berarti  bahwa  peserta  sebenarnya  telah  mendapatkan jawaban-jawaban  kuesioner  itu  dalam  materi  yang  disampaikan,  namun  masih  saja  ada  yang menjawab  dengan  tidak  benar.  Hal  ini  membuktikan  bahwa  materi  tentang  perencanaan keuangan ini termasuk rumit apalagi untuk kalangan awam di desa, karena ia merupakan terapan dua disiplin ilmu, yaitu Syariah dan Ekonomi.
Saran  yang  dapat  diberikan  oleh  tim  kegiatan  penyuluhan  ini  diantaranya  adalah  bahwa mengingat  pentingnya  topik  perencanaan  keuangan  keluarga  Islami  ini  dan  mengingat  sulitnya mencerna materi yang, walaupun menurut para civitas akademik termasuk sederhana, merupakan gabungan  dua  disiplin  ilmu  seperti  yang  disebutkan  di  paragraf  sebelumnya  di  atas,  maka kegiatan seperti ini harus tetap diadakan di kesempatan lain kedepannya dengan persiapan materi yang  lebih simple namun  tetap  substansif,  sehingga  bisa  diikuti  oleh  para  anggota  PKK  dan diamalkan sehari- hari.

## Ucapan Terima Kasih
Kegiatan pengabdian pada masyarakat ini tidak dapat terlaksana dengan lancar dan berhasil tanpa  bantuan  dan  dukungan  dari  berbagai  pihak  terkait.  Dengan  selesainya  kegiatan  ini,  kami mengucapkan terima kasih kepada:
1. Rektor  universitas  Muhammadiyah  Surakarta  yang  telah  memberikan  izin  dan  fasilitas untuk pengabdian ini
2. Ketua Lembaga Penelitian dan Pengabdian pada Masyarakat UMS yang telah memberikan dorongan dan bimbingan untuk melakukan kegiatan ini.
3. Ketua PKK Kuncen RT 01/12  yang telah  memberikan  izin untuk  melaksanakan kegiatan ini.

## Daftar Pustaka
Al-Shaybani, M. ibn al-H. (2005) Kitab al-Kasb . Beirut: Dar al-Bashair al-Islamiyyah.
Tamanni,  L.  and  Mukhlisin,  M.  (2013) Sakinah  Finance:  Solusi  Mudah  Mengatur  Keuangan Keluarga Islami . Solo: Tinta Medina.
Wulandari, F. A. (2014) ‘Pengaruh Tingkat Kesadaran Masyarakat Dalam Perencanaan Keuangan Keluarga Terhadap Kesejahteraan’, Jurnal Siasat Bisnis , 18(1), pp. 21–31.
www.cnnindonesia.com (2017) Hanya-126-persen-masyarakat-indonesia-punya-rencana- keuangan .