Ekonika : Jurnal Ekonomi Universitas Kadiri
Available at :
http://ojs.unik-kediri.ac.id/index.php/ekonika

## Student Preferences for Financial Technology Digital Payment Services
Dhian Rosalina 1 , Kartika Yuliari 2 , Muhammad Rizqi Zati 3
1,3 Universitas Samudra, Kota Langsa
2 Universitas Kadiri, Kota Kediri Email : dhian.rosalina@unsam.ac.id ; kartikay@unik.ac.id ; rizqi_zati@unsam.ac.id
ABSTRACT
Article History :
Payment transactions using financial technology products have become a habit for payment transactions today. Fintech is a financial service that  uses  information  technology  and  can  systematically  change business models, especially payment transactions. This study aimed to find  out  how  students  are  interested  in  using  fintech  payments.  This research was conducted at the Faculty of Economics, Kadiri University, with a total of ninety students as respondents. The analysis technique uses  the  Hierarchy  of  Effect Model  with  the  stages  of  analysis  of awareness,  knowledge,  liking,  preference,  conviction,  and  intention. The  results  of  the  study  show  that  at  each  stage  the  response  from respondents to fintech payments and the types of products is high, which means there is already awareness, knowledge, preferences, beliefs, and decisions to use products from fintech payments. Received : 01 - 06 – 2023 Revised : 05 - 08 – 2023 Accepted : 28 - 08 – 2023 Keywords:
Fintech; Digital Payment

## INTRODUCTION
Financial  Technology  yang  biasa  disingkat  sebagai  fintech  adalah  layanan keuangan kepada masyarakat berbasis teknologi digital. Seiring dengan berkembang pesatnya kemajuan teknologi informasi dengan platform digital menyebabkan fintech perlahan  menjadi  bagian  dari  gaya  hidup  masyarakat  dalam  melakukan  transaksi keuangan (Namira, 2022). Gaya hidup masyarakat saat ini sangat dipengaruhi oleh penggunaan teknologi, dengan adanya fintech yang mengkolaborasikan jasa layanan keuangan  dan  teknologi  menyebabkan  model  bisnis  saat  ini  jauh  lebih  dinamis dengan  pangsa  pasar  yang  luas.  Perubahan  model  bisnis  dan  pasar  menyebabkan perubahan  pada  pola  serta  transaksi  pembayaran,  pada  model  konvensional pembayaran dilakukan dengan tatap muka ataupun mendatangi ATM terdekat, akan tetapi  saat  ini  transaksi  keuangan  dapat  dilakukan  dimanapun  dalam  kurun  dua puluh empat jam dan diselesaikan dalam hitungan detik (Marisa, 2020).
Pada    data  OJK  per  tanggal  23  Januari  2023  terdapat  102  penyelenggaran Fintech  Lending  yang  berizin,  kemudia  data  dari  dari  AFTECH  ditemukan  bahwa
terdapat  359  perusahaan,  24  lembaga  keuangan,  dan  19  mitra  asosiasi  terdaftar. Pemerintah  melalui  Bank  Indonesia,  Otoritas  Jasa  Keuangan,  dan  Menkominfo mengatur operasional Fintech di Masyarakat. Bank Indonesia mengeluarkan sejumlah kebijakan terkait dengan Fintech, yaitu Peraturan Bank Indonesia No.18/40/PBI/2016 tentang Penyelenggaraa Pemrosesan Transaksi Pembayaran. Dimana Bank Indonesia mengawasi dan mengontrol berbagai jasa pembayaran yang menggunakan platform digital  di  masyarakat.,  khususnya  yang  berkaitan  dengan  Financial  Technology (Fintech)  termasuk  instrument,  penyelenggrara,  infrastruktur  proses  transaksi,  dan mekanisme.  Kepastian  dan  jaminan  dari  pemerintah  sangat  diperlukan  untuk melindungi  konsumen  yang  rentan  dirugikan,  sehingga  dengan  jaminan perlindungan  pemerintah  maka  konsumen  merasa  nyaman  dalam  melakukan transaksi  serta terjamin hak haknya.
Saat  ini  Fintech  mampu  menggeser  lembaga  keuangan  seperti  bank  dalam distem pembayaran (Monica & Tama, 2017), fintech memiliki sejumlah keunggulan peran  dalam  :  1)  Menyediakan  pasar  yang  luas  bagi  pelaku  usaha.  2)  membantu transaksi  pembayaran  dan  kliring.  3)  Membantu  penyelenggaraan  investasi.4) Membantu  masyarakat  dalam  mengumpulkan  dana  seperti  menabung,  kredit,  dan penyertaan modal.  Regulasi dari pihak berwenang sangat bermanfaat bagi konsumen sehingga  hak-hak  konsumen  dapat  terlindungi  sehingga  konsumen  mendapat kenyamanan saat bertransaksi.
Saat  ini  layanan  fintech  sudah  menyasar  generasi  Z  yang  menggunakan internet.yang lekat dengan penggunaan internet dan smartphone. Berdasarkan data Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia (APJII) pada tahun 2022 terdapat 210 juta dari total populasi 272 jiwa yang terkoneksi dengan internet di Indonesia, yang meningkat sebesar empat persen dari survey yang dilakukan pada tahun 2021.  Dari keseluruhan pengguna internet, 99,6% adalah berstatus mahasiswa dan pelajar yang dapat dilihat pada grafis berikut :
431 ISSN ( Online ) 2581-2157 Jurnal Ekonika vol 8 (2) 2023

## Gambar 1.Tingkat Penetrasi Pengguna Internet Di Indonesia
Sumber Gambar :(Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia, 2022)
Dari grafis di atas tingkat penetrasi penggunaan internet pada rentang usia 19 sampai dengan 34 tahun sangat tinggi yaitu 98,64%. Bagi generasi milenial di rentang usia  tersebut,  sudah  menjadi  hal  biasa  menggunakan  smartphone  dalam  transaksi pembayaran  seperti  e-wallet,  dan  terbiasa  menggunakan  ATM,  kartu  debit  dan sebaginya.  Menurut Syah  et  al.,  (2019);  Wardani  &  Darmawan,  (2020) pembayaran digital  yang  merupakan  bagian  dari fintech  sangat  dipengaruhi  oleh  kemajuan smartphone, sehingga sampai dengan saat ini penyedia layanan e-payment semakin agresif di pasar dan diterima secara luas seperti Go-Pay, OVO, ShopeePay, Dana, dan QRIS, dan sebaginya. Mahasiswa sebagai bagian dari generasi Z adalah generasi yang sangat lekat dengan teknologi informasi (Aseng et al., 2020) mahasiswa adalah bagian dari  populasi  usia  muda  yang  berkontribusi  dalam  penggunaan  teknologi  baru termasuk  dalam  transaksi  pembayaran  online  di  Indonesia,  mahasiswa  juga merupakan  bagian  dari  generasi  yang  kritis  dan  tanggap  terhadap  perubahan teknologi. Dari berbagai preferensi dan data di atas, penelitian ini bertujuan untuk mengkaji  preferensi  mahasiswa  terhadap    financial  technology  digital  payment services di Indonesia, dengan obyek penelitian adalah mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Kadiri.

## LITERATURE REVIEW Financial Technology
Financial Technology atau biasa disebut sebagai fintech merupakan penggunaan teknologi untuk membantu layanan transaksi keuangan.Menurut  surat edaran Bank Indonesia No.18/22/DKSP tentang Penyelenggara Layanan Keuangan Digital (LKD) menjelaskan bahwa kegiatan layanan keuangan digital adalah penggunaan teknologi berbasis  mobile  ataupun  berbasis  web  dalam  kegiatan  layanan  sistem  pembayaran dan keuangan yang dilakukan dengan kerja sama dengan pihak ketiga dalam rangka keuangan inklusif.
Dalam ketentuan Bank Indonesia terdapat beberapa jenis fintech yang saat ini ada di Indonesia (Aulia, 2020; Nurdin et al., 2020; Pambudi, 2019), yaitu antara lain :
1. Peer-to-peer lending dan crowdfunding
Crowdfunding adalah suatu bentuk penggalangan dana  dengan menggunakan teknologi untuk keperluan tertentu seperti membiayai suatu karya proyek tertentu, dana  bantuan  korban  bencana  atau  kegiatan  sosial  lainnya. Crowdfunding adalah salah satu bentuk fintech yang memanfaatkan social media, web, dan aplikasi serta sarana  teknologi  informasi  lainnya  untuk  menggalang  dana  masyarakat  dengan imbalan barang dan jasa. Salah satu bentuk crowdfunding yang popular di Indonesia adalah kitabisa.com.  Sedangkan Peer-to-peer lending atau P2P lending adalah layanan fintech yang bergerak dalam menghimpun pinjaman dana kepada masyarakat yang mana  dana  tersebut    berasal  dari  masyarakat    dan  perusahaan  penyedia  layanan. Contoh  layanan  P2P  lending  yang  dapat  ditemui  di  Indonesia  adalah  KoinWorks, kredivo, akulaku.

## 2. Market aggregator
Market Aggragator adalah layanan fintech yang  menganalisa dan menafsirkan kumpulan    informasi  keuangan  berbagai sumber secara  transparan.  Dalam  bahasa yang lebih sederhana, market aggregator membantu pengguna dalam membandingkan dan memilih layanan keuangan yang dibutuhkan. Seperti kredit tanpa agunan, KPR, asuransi, kredit kendaraan bermotor. Contoh market aggregator yang dapat ditemui di Indonesia adalah Tunaiku, Cermati, Cekaja.
433 ISSN ( Online ) 2581-2157 Jurnal Ekonika vol 8 (2) 2023
3. Manajemen Risiko dan Investasi (Risk and Investment Management)
Platform Fintech  risk  and  investment  management adalah  layanan  fintech  yang memberikan advice mengenai pengelolaan kekayaan dan investasi. Bentuknya adalah robo-advisor  yang  menggunakan algoritma perdagangan  dalam  investasi  sebagai dasar  informasi  yang  digunakan  oleh  pengguna  untuk  mengambil  keputusan investasi.  Sehingga,  pengguna  mendapatkan  model  investasi  yang  sesuai  dengan karakteristik dan masukan input lainnya yang diterima oleh robo advisor. Beberapa contoh fintech ini adalah Bareksa, Investree, dan sebagainya.
4. Payment, Clearing, dan Settlement
Payment  system adalah  layanan  fintech  yang  popular  di  Indonesia.  Bentuk Payment system adalah seperti e-walet, kartu e- money, bentuk aplikasi Fintech yang lain.  Berbagai  jenis  produk  payment  telah meramaikan industri  Fintech  seperti:  e- money card, kartu e-toll, e-wallet, dan bentuk aplikasi lain  seperti :adalah Go-Pay, OVO, atau Sakuku BCA dan banyak lagi.

## Pembayaran Digital/ Digital Payment
Pembayaran  digital  adalah  layanan  dalam  transaksi  pembayaran  yang menggunakan  teknologi.  Menurut Tarantang  et  al.,  (2019) pembayaran  digital memudahkan transaksi dikarenakan uang sebagai alat pembayaran diproses, diterima dan disimpan dalam bentuk digital menggunakan aplikasi tertentu. Sedangkan pada pembayaran  secara  konvensional  transaksi  dilakukan  dengan  bertatap  muka  dan menggunakan  intrumen  fisik  seperti  cek,  atm,  dan  kartu  kredit.  dilakukanmelalui uang tunai, cek, atau kartu kredit.
Cashless  society  yang  menjadi  tren  masyarakat  global  menggunakan pembayaran elektronik dan tidak sepenuhnya tergantung dengan pembayaran tunai (Aulia,  2020;  Law,  2018).  Cashless  society  memiliki  konsep  sama  dalam  transaksi keuangan  tardisonal  hanya  saja  dalam  praktiknya  penyelesaian  transaksi menggunakan gadget sehingga pengguna lebih fleksible. Pembayaran digital seperti goPay,OVO, Dana, ShopeePay, LinkAja,dan sebagainya semakin banyak dilirik oleh masyarakat seiring dengan pola belanja daring menggunakan e-commerce. (Laudon, K. C., & Traver, 2013). Dalam pembayaran digital terdapat lima pihak yang terlibat
yaitu  :  konsumen,  issuer,  acquirer,  merchant,  dan  provider  layanan.  Untuk  lebih jelasnya (Aulia, 2020; Ika Febrilia et al., 2020; Laudon, K. C., & Traver, 2013) sistem pembayaran digital adalah sebagai berikut:
1. Transaksi  menggunakan  kartu  kredit  melibatkan  pihak  pihak  sebagai berikut:  merchant,  konsumen,  clearinghouse,  bank  merchant  (acquirer) serta bank konsumen (issuer).
2. Dompet  digital  sebagai  aplikasi  untuk  menyimpan  data  instrumen pembayaran,  yaitu    pembayaran  dengan  menggunakan  uang  elektronik untuk menampung dana yang dapat digunakan melakukan pembayaran
3. Online stored value systems merupakan pembayaran kepada merchant secara online sesuai dengan nominal yang tersimpan.
4. Sistem  keseimbangan  akumulasi  digital  merupakan  sistem  yang memudahkan  konsumen  melakukan  pembayaran  melalui  e-commerce, kemudian  diakumulasikan  untuk  dibayarkan  akhir  bulan  ataupun  pada waktu tertentu,
5. Sistem pembayaran pengecekan digital sebagai bagian dari perkembangan pembayaran transaksi online,
6. Mobile payment systems yaitu penggunaan gadget atau smartphone untuk melakukan transaksi pembayaran (e-banking)

## METHODS
Penelitian ini adalah penelitian deskriptif kualitatif yang bertujuan mengetahui sejauh mana preferensi mahasiswa terhadap fintech digital payment .
Responden  dalam  penelitian  ini  adalah  sembilan  puluh  mahasiswa  Fakultas Ekonomi  Universitas  Kadiri,  teknik  pengumpulan  data  menggunakan google  form dalam rentang sepuluh hari, yaitu tanggal 5 sampai dengan 15 Januari 2023. Teknik anlisis  yang  digunakan  adalah  analisis  statistik  deskriptif,  dengan  menggunakan tendensi sentral, mean, dan modus yang disajikan dalam persentase.
Dalam analisis data, peneliti menggunakan referensi penelitan yang digunakan oleh Susilowati et al., (2020) yakni menggunakan Hierarcy Effect Model yang ada pada gambar 2 dibawah ini. Dalam model tersebut terdapat beberapa tahap yang dilalui konsumen,  dimulai  dari  tahap awaraness,  knowledge,  liking,  preference,  conviction,
435 ISSN ( Online ) 2581-2157 Jurnal Ekonika vol 8 (2) 2023
intention dimana setelah melalui keseluruhan tahap tersebut, konsumen memutuskan untuk melanjutkan mengkonsumsi layanan fintech.

## .Gambar 2. Hierarcy Effect Model
Berdasarkan Hierarcy Effect Model terdapat enam variable dalam penelitian ini meliputi  a) Awaraness, yaitu kesadaran konsumen akan adanya fintech yang terdiri dari enam indikator.b) Knowledge, yaitu kondisi dimana konsumen memahami istilah fintech, dengan enam indikator, c) Liking , yaitu kondisi dimana muncul emosi positif setelah  konsumen  menggunakan  layanan, d) Preference, adalah  tahapan  dimana konsumen  tertarik  dalam  menggunakan  layanan,  dengan  empat  indikator,  e) Conviction ,  adalah  tahapan  dimana  konsumen  termotivasi  menggunakan  layanan karena yakin akan keunggulannya, dengan lima indikator. f) Intention ,  fase dimana konsumen akan tetap mencoba dan memilih layanan fintech untuk setiap transaksi pembayaran, dengan empat indikator
Penelitian  ini  menggunakan  tendensi  sentral  modus  dan  skor  rata  rata tertimbang  yang  akan  dijelaskan  dalam  bentuk  persentase.  Skala yang  digunakan
Awaraness • Kondisi dimana konsumen menyadari adanya fintech
Knowledge • Konsumen memahami istilah fintech Liking • Emosi Positif setelah menggunakan fintech Preference • Konsumen memilih menggunakan fintech Convictiion • Keyakinan konsumen akan keunggulan fintech Intention •Konsumen berniat menggunakan fintech
adalah skala Likert 1 sampai dengan 4 dengan pertimbangan menghindari jawaban bisa atau moderat. Intepretasi dari pengolahan data adalah sebagai berikut :
Rentang skala Kategori < 1,75 : Sangat rendah 1,75 – 2,49 : Rendah 2,50 – 3,24 : Tinggi  2,35 : Sangat tinggi

## RESULTS

## Profil Responden
Profil dari Sembilan puluh responden dalam  penelitian ini adalah sebagai berikut :
Tabel 1. Profil Responden Program Studi Akuntansi 12 13,3% Manajemen 70 77,8% Ekonomi Pembangunan 8 8,9% Jenis Kelamin Laki Laki 40 44,4% Perempuan 50 55,6% Usia 17 s/d 25 tahun 76 84,4% 25 s/d 32 tahun 8 8,9% 33 s/d 40 tahun 0 0 >40 tahun 6 6,7%
Sumber : data primer diolah, 2022
Berdasarkan  pada  tabel  1  mayoritas responden  berasal  dari  program  studi manajemen dengan angka tujuh puluh persen, sedangkan dari aspek jenis kelamin lima puluh lima persen adalah perempuan. Untuk kategori usia, delapan puluh empat persen  berada pada rentang usia 17 s/d 25 tahun, hal ini cukup baik karena pada rentang usia tersebut adalah rentang usia dimana responden sedang berada pada fase aktif  mencoba  teknologi  baru,  menggunakan  e-commerce,  dan up  to  date dengan perubahan informasi.

## Analisis Hierarchy Effect Model
1. Kesadaran Mahasiswa Terhadap Fintech ( Awaraness )
Tahap pertama dalam Hierarchy of Effect Model adalah tahap  awaraness dimana konsumen menyadari bahwa terdapat product fintech payment yang dipergunakan dalam kehidupan sehari hari. Istilah fintech sudah cukup familiar bagi responden, hal ini  terlihat  dari  tabel  berikut  dimana  71,1%  responden  pernah  mendengar  istilah
437 ISSN ( Online ) 2581-2157 Jurnal Ekonika vol 8 (2) 2023
fintech. Money  atau  e-money,  mayoritas  responden  telah  sering  mendengarnya (sebanyak 91,67 persen responden menyatakan pernah mendengan istilah tersebut). Responden juga tidak asing dengan istilah e-money, e-wallet, payment gateway dan pay later . Dari tabel di bawah ini responden sangat familiar dengan istilah mobile banking , hal ini terlihat bahwa tidak ada satu responden pun yang menjawab belum pernah dan tidak yakin (0%).

## Tabel 2. Distribusi Kesadaran Mahasiswa Terhadap Fintech
Indikator Belum pernah (1) Tidak yakin (2) Pernah (3) Sering (4) Apakah anda pernah mendengar istilah Financial Technology (Fintech) 20 4,4 71,1 8,9 Apakah anda pernah mendengar istilah electronic money / e-money? 2,2 2,2 57,8 40 Apakah anda pernah mendengar istilah e-wallet? 11,1 2,2 62,2 26,7 Apakah anda pernah mendengar istilah payment gateaway? 24,4 8,9 64,4 2,2 Apakah anda pernah mendengar istilah pay later? 6,7 2,2 51,1 44,4 Apakah anda pernah mendengar istilah mobile banking? 0 0 48,9 55,6 Sumber : data primer diolah, 2023 Tingkat 3.  Kesadaran Mahasiswa Terhadap Fintech Indikator Skor Kategori Apakah anda pernah mendengar istilah Financial Technology (Fintech) 2,77 Tinggi Apakah anda pernah mendengar istilah electronic money / e-money? 3,4 Sangat tinggi Apakah anda pernah mendengar istilah e-wallet? 3,08 Tinggi Apakah anda pernah mendengar istilah payment gateaway? 2,44 Rendah Apakah anda pernah mendengar istilah pay later? 3,42 Sangat tinggi Apakah anda pernah mendengar istilah mobile banking? 3,69 Sangat tinggi
* Perhitungan skor menggunakan rata rata tertimbang. Misal pada indikator satu (20x1) + (4,4x2) + (71,1x3) + (8,9x4) = 277 yang kemudian dibagi 100 sehingga hasilnya adalah 2,77
Pada tabel 3 menunjukkan bahwa kesadaran responden terkait istilah istilah fintech adalah tinggi. Terutama istilah e-money, pay later, dan mobile banking. Hal ini tidak lepas dari gaya hidup berbelanja online dengan e-commerce saat ini yang sudah menjadi budaya baru generasi saat ini. Akan tetapi untuk istilah payment gateaway, memiliki  skor  kesadaran    yang  rendah,  Payment  gateway  adalah  transaksi
pembayaran  secara  online  yang  berfungsi  mendeskripsikan  dan  mengesahkan informasi  transaksi  sesuai  dengan  provider (Kurniawan  et  al.,  2018;  Wardani  & Darmawan, 2020). Istilah ini tidak begitu popular di kalangan mahasiswa karena tidak berkaitan langsung dengan produk yang digunakan sehari hari oleh responden.
2. Pengetahuan Mahasiswa Terhadap Fintech Payment ( Knowledge )
Berdasarkan pada teori Hierarchy of Effect Model konsumen setelah memasuki fase awareness, yang berlanjut pada tahap knowledge, tahap ini adalah fase dimana konsumen merasa memahami istilah istilah dalam bidang fintech payment,. Begitu konsumen  menyadari  akan  keberadaan  suatu  produk,  konsumen  berusaha  akan mencari informasi untuk mengetahui lebih lanjut manfaat produk tersebut (Susilowati et al., 2020). Berdasarkan hasil dalam tabel tersebut, informasi mengenai keberadaan fintech sudah cukup baik tersampaikan kepada masyarakat. Pemerintah dalam hal ini melalui Bank Indonesia dan OJK cukup intens mengkampanyekan dan mengawasi fintech di tengah masyarakat dan mendorong pelaku usaha untuk go digital dalam transaksi  pembayaran,  sehingga  hal  tersebut  cukup  berpengaruh  dalam  menyebar luaskan informasi mengenai fintech payment kepada masyarakat luas.

## Tabel 4. Distribusi Pengetahuan Mahasiswa Terhada Fintech Payment
Indikator Sangat tidak setuju (1) Tidak setuju (2) Setuju (3) Sangat setuju (4) Anda memahami seluk beluk fintech 0 35,6 64,4 2,2 Anda memahami seluk beluk electronic money 0 13,3 75,6 11,1 Anda memahami seluk beluk e-wallet 0 34,1 54,5 11,4 Anda memahami seluk beluk payment gateaway 0 40 53,3 6,7 Anda  memahami seluk beluk pay later 0 15,6 68,9 15,6 Anda memahami seluk beluk transaksi mobile banking 0 6,7 66,7 26,7
Sumber : data primer diolah (2023)
439 ISSN ( Online ) 2581-2157 Jurnal Ekonika vol 8 (2) 2023

## Tabel 5. Tingkat Pengetahuan Mahasiswa Terhadap Fintech Payment
Indikator Skor Kategori Anda memahami seluk beluk fintech 2,73 Tinggi Anda memahami seluk beluk electronic money 2,97 Tinggi Anda memahami seluk beluk e-wallet 2,77 Tinggi Anda memahami seluk beluk payment gateaway 2,66 Tinggi Anda  memahami seluk beluk pay later 3 Tinggi Anda memahami seluk beluk transaksi mobile banking 3,23 Tinggi
Sumber : data primer diolah, 2023
Pada  tabel  5  di  atas  untuk  keseluruhan  indikator pengetahuan  responden terhadap fintech payment adalah tinggi. Pada tabel tersebut terlihat bahwa distribusi pengetahuan istilah fintech payment tertinggi ada pada electronic money (2,97) dan disusul  oleh  e  wallet  (2,77).  E-money  merupakan  uang  elektronik  dimana menggunakan  kartu  sebagai  alat  fisik,  e  money bisa  dikatakan  sebagai  alat pembayaran berbasis chip dimana sebuah chip ditanamkan pada sebuah kartu (Achir &  Kusumaningrum,  2021;  Zahra  &  Sanaji,  2021) responden  cukup  familiar  dengan istilah  e  money  terkait  dengan  akses  jalan  tol.  Sedangkan  untuk  e  wallet,  e  wallet adalah dompet elektronik yang dapat disimpan dengan menggunakan smartphone secara singkatnya e-wallet adalah uang elektronik yang berbasis pada server.(Achir & Kusumaningrum, 2021; Zahra & Sanaji, 2021). Responden cukup familier dengan  e wallet  karena  biasa  menggunakan  jasa  aplikasi  ojek  online,  dan  berbelanja  via  e commerce. Sehingga dari kebiasaan tersebut yang sudah menjadi budaya digital baru menyebabkan responden tidak asing menggunakan e ewallet dan e money.
3. Persentase Emosi Positif  Mahasiswa Mengenai Jenis Fintech Payment (Liking)
Tahap selanjutnya dalam Hierarchy of Effect Model adalah tahap Liking, yaitu tahap  dimana responden memiliki emosi positif terhadap jenis jenis produk fintech payment.  Pada  tabel  6  terdapat  jenis fintech  payment yang  beredar  di  masyarakat.
Ragam produk  E wallet dan e money menjadi pertimbangan dalam preferensi fintech
payment di penelitian ini, mengingat bahwa kedua jenis pembayaran digital tersebut cukup banyak digunakan oleh masyarakat.
Berkembangnya e commerce memudahkan masyarakat melakukan pembelian produk  hanya  melakui  smartphone  yang  terkoneksi  jaringan  internet.  E-commerce berkembang pesat di Indonesia didukung oleh animo masyarakat akan kemudahan berbelanja dengan harga bersaing dan bisa dilakukan dari rumah. E-commerce juga berpengaruh  signifikan  atas  berkembangnya  jasa  pengiriman  barang.  Dari  hasil pengumpulan data terlihat bahwa shopee pay yang merupakan salah satu bentuk e wallet  yang mendapatkan tanggapan responden, yakni mencapai 88,9%. Dilansir dari data  detik finance.com, tekno kompas.com, dan statistia.com dari tahun 2019 sampai dengan  2021  Shopee  merupakan  e  commerce  yang  paling  banyak  dikunjungi  di Indonesia. Sehingga shopee pay dikenal secara luas sebagai alat  pembayaran pada aplikasi shopee.

## Tabel 6. Tingkat Emosi Positif Mahasiswa Terhadap Fintech Payment
Jenis Fintech Mengetahui (%) Tidak Mengetahui (%) OVO 73,3 26,7 Dana 77,8 22,2 Shopee Pay 88,9 11,1 Go-Pay 60 40 BRIZZI 28,9 71,1 Mandiri e-money 24,4 75,6 BNI Tap Cash 22,2 77,8 BCA Flazz 22,2 77,8 Qris 57,8 47,8 Lainnya 16 84
Sumber : Data primer diolah (2023)
Dari  data  di  atas,  terlihat  respon  positif  responden  cukup  tinggi  tentang beberapa produk e wallet, seperti OVO, Dana, Shopee Pay, Go Pay, dan Qris dimana persentasenya  di  atas  50%  dibandingkan  dengan produk  e  money  seperti  BRIZZI, Mandiri e-money,BNI Tap Cash, BCA Flazz yang hanya menyentuh angka rata rata 20%.  Hal  ini  disebabkan,    e-wallet  lebih  praktis  digunakan  karena  cukup mengandalkan  server/jaringan  yang  ada  di  smartphone,  responden  bisa  memiliki lebih dari satu produk e-wallet dalam satu smartphone. Keunggulan lainnya adalah e-wallet  terkoneksi  dengan  e-commerce,  aplikasi  ojek  online,  dan  lebih  praktis digunakan.
441 ISSN ( Online ) 2581-2157 Jurnal Ekonika vol 8 (2) 2023

## 4. Persentase  Ketertarikan  Mendalam  Mahasiswa  Terhadap  Fintech  Payment (Preference)
Berdasarkan pada teori Hierarchy of Effect Model konsumen setelah memasuki fase Liking, yang berlanjut pada tahap preference yaitu tahap dimana konsumen lebih memilih dan menyukai fintech payment dalam bertransaksi. Menurut Susilowati et al.,  (2020) Gambaran  mengenai  apakah  konsumen  menyukai  atau  tidak  menyukai suatu produk adalah fase penting, karena dari fase ini konsumen akan memutuskan untuk memilih produk yang ditawarkan.
Kondisi  ketertarikan (preference) ini dapat dilihat dari bagaimana responden tertarik mengenal, mencari tau informasi mengenai produk tersebut, dan menyukai penjual barang jasa yang menggunakan fintech payment. Pada tabel 7 terlihat bahwa pada  umumnya  responden  tertarik  dengan  fintech  payment,  dimana  tidak  ada responden yang menyatakan sangat tidak setuju dengan indikator yang diajukan.
Tabel 7. Distribusi Preferensi Mahasiswa Terhadap Fintech Payment
Indikator Sangat tidak setuju (1) Tidak setuju (2) Setuju (3) Sangat setuju (4) Saya tertarik dan ingin memahami fintech payment lebih lanjut. 0 6,7 68,9 24,4 Saya mengumpulkan berbagai informasi mengenai Fintech payment 0 17,8 71,1 11,1 Saya sering bertransaksi menggunakan fintech payment 0 31,1 57,8 11,1 Saya lebih antusias dengan toko, restoran, swalayan yang melakukan pembayaran menggunakan fintech payment 0 42,2 42,7 13,3

## Tabel 8. Tingkat Preferensi Mahasiswa Terhadap Fintech Payment
Indikator Skor Kategori Saya tertarik dan ingin memahami fintech payment lebih lanjut 3,17 Tinggi Saya mengumpulkan berbagai informasi mengenai Fintech payment 2,93 Tinggi Saya sering bertransaksi menggunakan fintech payment 2,8 Tinggi Saya lebih antusias dengan toko, restoran, swalayan yang melakukan pembayaran menggunakan fintech payment 2,65 Tinggi Sumber : Data primer diolah, 2023
Dari  tabel  8  terlihat  bahwa  responden  memiliki  ketertarikan  yang  tinggi terhadap fintech payment, hal ini terlihat pada semua indikator masuk pada kategori tinggi. Terutama pada indikator dimana responden ingin memahami fintech  payment lebih lanjut (3,17) dan mengumpulkan berbagai informasi mengenai fintech payment (2,93). Responden yang merupakan mahasiswa generasi muda memiliki rasa ingin tau yang  besar  terhadap  perubahan  kemajuan  teknologi,  rasa  ingin  tau  yang  besar  ini mempengaruhi hasil akhir dari pengumpulan data.
5. Persentase  Keyakinan  Mahasiswa  Terhadap  Keunggulan  Fintech Payment (Conviction)
Tahapan  selanjutnya  adalah  Conviction,  yaitu  tahap  dimana  konsumen meyakini  bahwa  fintech  memiliki  sejumlah  keunggulan  sehingga  ingin menggunakannya.  Indikator  dalam  tahap  conviction  disini  adalah  beberapa keunggulan  penggunaan  fintech payment  seperti  fleksibilitas  pecahan  dalam transaksi,  hambatan  transaksi  secara  tunai  yang  dapat  diatasi  fintech,  transaksi menggunakan fintech lebih praktis, transaksi dengan fintech jarang mengalami eror atau kendala yang berarti, fintech dapat digunakan bersamaan dengan pembayaran tunai. Dari tabel 9 di bawah ini terlihat bahwa pada respon setuju terhadap kinerja fintech  payment  adalah  di  atas  70%  untuk  semua  indikator.  Terdapat  beberapa kendala dalam transaksi fintech yang pernah dialami oleh responden, akan tetapi temuan  tersebut  tidak  banyak.  Kendala  tersebut  antara  lain:  yakni  terkendala jaringan yang kadangkala tidak stabil, terbatasnya merchant, lebih konsumtif karena kemudahan berbelanja.

## Tabel 9. Distribusi Keyakinan Mahasiswa Terhadap Keunggulan Fintech Payment
Indikator Sangat tidak setuju (1) Tidak setuju (2) Setuju (3) Sangat setuju (4) Fleksibilitas pecahan dalam transaksi dengan fintech memberikan dorongan untuk menggunakan fintech dalam transaksi 0 11,1 75,6 13,3 Adanya hambatan transaksi secara tunai memberikan dorongan untuk menggunakan fintech dalam transaksi 0 13,3 75,6 11,1 Transaksi menggunakan fintech lebih praktis 0 17,8 73,3 11,1 Transaksi menggunakan fintech jarang mengalami kendala yang berarti 0 20 71,1 11,1
443 ISSN ( Online ) 2581-2157 Jurnal Ekonika vol 8 (2) 2023
Anda memilih  untuk menggunakan fintech dalam transaksi (diaplikasikan bersama dengan transaksi tunai 0 8,9 80 11,1

## Tabel 10. Tingkat Keyakinan Mahasiswa Terhadap Keunggulan Fintech Payment
Indikator Skor Kategori Fleksibilitas pecahan dalam transaksi dengan fintech memberikan dorongan untuk menggunakan fintech dalam transaksi 3 Tinggi Adanya hambatan transaksi secara tunai memberikan dorongan untuk menggunakan fintech dalam transaksi 3 Tinggi Transaksi menggunakan fintech lebih praktis 2,99 Tinggi Transaksi menggunakan fintech jarang mengalami kendala yang berarti 2,87 Tinggi Anda memilih  untuk menggunakan fintech dalam transaksi (diaplikasikan bersama dengan transaksi tunai 3,02 Tinggi
Sumber : data primer diolah, 2023
Dari tabel di atas terlihat bahwa respon mahasiswa cukup positif, hal ini bisa dilihat pada kategori tinggi di semua indikator kinerja fintech payment. Dimana skor tertinggi  ada  pada  indikator  fleksibilitas  konsumen  dalam  menyelesaikan pembayaran  apakah  tunai  maupun  menggunakan  fintech  (3,02).  Dengan  demikian keunggulan  keunggulan  fintech  payment  dapat  meyakinkan  konsumen  akan penggunaan produk tersebut dalam transaksi pembayaran.
6. Keyakinan dan Keputusan Tetap Menggunakan  Fintech Payment (Intention)
Tahapan  terakhir  adalah  tahap  intention,  yaitu  tahap  dimana  konsumen merasa yakin untuk seterusnya menggunakan fintech dalam transaksi pembayaran. Dari hasil dalam tabel 11 terlihat bahwa respon setuju dan sangat setuju di atas tujuh puluh  persen,  yang  berarti mahasiswa  sebagai  responden  yakin  akan  tetap menggunakan fintech pada transaksi pembayaran di masa mendatang. Pada tabel di bawah  terlihat  bahwa  75,6%  responden  setuju  untuk  tetap  menggunakan  fintech payment, dan 77,8% responden merekomendasikan produk fintech payment kepada orang lain. Hal ini menunjukkan bahwa hasil pada tahap intention tidak terlepas pada hasil tahap tahap sebelumnya yang menunjukkan respon positif terhadap keberadaan fintech payment. Kesadaran, pengetahuan akan produk, akan mempengaruhi intensi konsumen dalam menggunakan produk fintech payment.
Ketidak yakinan pada penggunaan fintech yang muncul dalam penelitian ini adalah  disebabkan  bahwa  responden  berpendapat  kemungkinan  akan  muncul teknologi pembayaran yang lebih maju dibandingkan dengan fintech payment yang ada  pada  saat  ini  dan  kekhawatiran  keterbatasan  merchant  serta  jaringan  apabila berpergian di  daerah tertentu sehingga dengan hal hal tersebut menjadi penyebab keraguan untuk mengandalkan fintech payment dalam transkasi di masa mendatang.

## Tabel 11. Persentase Keyakinan Mahasiswa Untuk Memutuskan Tetap Menggunakan Fintech Payment
Indikator Sangat tidak setuju (1) Tidak setuju (2) Setuju (3) Sangat setuju (4) Anda memutuskan tetap menggunakan fintech payment 0 8,9 75,6 15,6 Anda akan tetap menggunakan fintech payment 0 22,2 68,9 11,1 Anda yakin apabila anda menjadi pengusaha maka dengan menggunakan fintech bisnis anda lebih berkembang 13,6 13,6 22,7 50 Anda merekomendasikan keunggulan penggunaan fintech payment 0 8,9 77,8 15,6 Tabel 12. Distribusi Keyakinan Mahasiswa Untuk Memutuskan Tetap Menggunakan Fintech Payment Indikator Skor Kategori Anda memutuskan tetap menggunakan fintech payment 3,07 Tinggi Anda akan tetap menggunakan fintech payment 2,95 Tinggi Anda yakin apabila anda menjadi pengusaha maka dengan menggunakan fintech bisnis anda lebih berkembang 3,08 Tinggi Anda merekomendasikan keunggulan penggunaan fintech payment 3,13 Tinggi
Sumber : Data primer diolah, 2023
Dari tabel 12 Penggunaan e-wallet dan e-money yang sudah menjadi kebiasaan transaksi pembayaran membuktikan bahwa produk fintech payment sudah dipercaya konsumen  selain  dari  pembayaran  cash  dan  kartu  ATM.    Dari  hasil  tersebut menunjukkan  bahwa  minat  responden  untuk  terus  menggunakan  fintech adalah tinggi,  hal  ini  terlihat  tingginya  skor  indikator  rekomendasi  keunggulan  fintech payment,  keputusan  untuk  tetap  menggunakan  fintech  payment,  dan  ketetapan menggunakan fintech payment (3,07;3,08;3,13)
445 ISSN ( Online ) 2581-2157 Jurnal Ekonika vol 8 (2) 2023

## CONCLUSION AND SUGGESTION
Kesimpulan dari penelitian ini adalah sebagai berikut :
a. Secara keseluruhan kesadaran mahasiswa sebagai responden terhadap adanya fintech  payment  seperti  istilah  fintech  itu  sendiri  e-money,  e-wallet,  mobile banking, pay later berada pada kategor tinggi. Yang berarti mahasiswa sudah sering  mendengar  istilah  istilah  tersebut.  Namun  demikian,  kesadaran mahasiswa dengan istilah payment gateaway masih rendah dimana payment gateaway  merupakan  bagian  sistem  yang  mewadahi  transaksi  pembayaran dalam fintech.
b. Pengetahuan  mahasiswa  terhadap  seluk  beluk  fintech  konsisten  dengan dengan tahap kesadaran akan produk fintech payment. Mahasiswa memiliki persepsi  bahwa  mahasiswa  memahami  seluk  beluk  fintech  payment.  Akan tetapi  meskipun  kesadaran  terhadap  istilah  payment  gateaway  rendah, mahasiswa memahami bahwa payment gateaway adalah bagian dari fintech yang mempermudah proses transaksi pembayaran.
c. Pada tahap Liking, responden memiliki kesan yang positif terhadap e-wallet dibandingkan dengan e-money. E-wallet dengan jenis produk seperti Shopee Pay, OVO, Dana,  dinilai lebih mudah dan praktis untuk melakukan transaksi pembayaran.
d. Preferensi  mahasiswa  terhadap  fintech  cukup  tinggi,  hal  ini  terlihat  bahwa mahasiswa tertarik untuk mempelajari fintech lebih lanjut. Mahasiswa sebagai generasi  muda  yang  responsive  terhadap  perubahan  kemajuan  teknologi informasi mempengaruhi preferensi terhadap fintech.
e. Fleksibilitas  responden  dalam  menggunakan  fintech  dalam  pembayaran maupun unag cash, fleksibilitas fintech dalam pecahan pada saat pembayaran merupakan keunggulan kinerja fintech yang selanjutnya akan mempengaruhi intensi mahasiswa untuk terus menggunakan produk fintech payment.
f. Konsistensi tahapan awaraness, knowledge, liking, preference dan conviction menghasilkan keputusan untuk tetap menggunakan fintech payment. Hal ini terlihat bahwa mahasiswa sudah yakin dengan kinerja fintech, memutuskan untuk tetap menggunakan fintech dalam transaksi pembayaran, dan kemudian merekomendasikan keunggulan fintech payment kepada orang lain.
Saran  dalam penelitian  ini  adalah Hambatan  dalam  fintech  payment  seperti keterbatasan  merchant,  jaringan  seluler,  dan  keamanan  data  memerlukan peningkatan  perhatian  lebih  lanjut  baik  oleh  Bank  Indonesia  maupun  OJK  untuk meningkatkan rasa aman dan perlindungan terhadap konsumen

## BIBLIOGRAPHY
Achir,  A.  Y.,  &  Kusumaningrum,  T.  M.  (2021).  Pengaruh  Penggunaan  Debit  Card, Credit  Card,  E-Money,  dan  E-wallet  Terhadap  Pengeluaran  Konsumsi Mahasiswa. Jurnal
Manajemen , 13 (3), 554–568.
https://journal.feb.unmul.ac.id/index.php/jurnalmanajemen/article/view/850 3
Aseng, A. C., Ekonomi, P., & Keguruan, F. (2020). Factors Influencing Generation Z Intention in Using FinTech Digital Payment Services. Cogito Smart Journal , 6 (2), 155–166.
Asosiasi Penyelenggara Jasa Internet Indonesia. (2022). Profil Internet Indonesia 2022. Apji.or.Od , June , 10. apji.or.id
Aulia,  S.  (2020).  Pola  Perilaku  Konsumen  Digital  Dalam  Memanfaatkan  Aplikasi Dompet
Digital. Jurnal Komunikasi , 12 (2), 311. https://doi.org/10.24912/jk.v12i2.9829
Ika Febrilia, Shela Puspita Pratiwi, & Irianto Djatikusumo. (2020). Minat Penggunaan Cashless Payment System – Dompet Digital Pada Mahasiswa Di Fe Unj. JRMSI - Jurnal Riset Manajemen Sains Indonesia , 11 (1), 1–19. https://doi.org/10.21009/jrmsi.011.1.01
Kurniawan, D., Zusrony, E., & Kusumajaya, R. A. (2018). Analisa Persepsi Pengguna Layanan Payment Gateway pada Financial  Technology dengan Metode EUCS. Jurnal INFORMA Politeknik Indonusa Surakarta , 4 (3), 1–5.
Laudon, K. C., & Traver, C. G. (2013). E-commerce 2014: Business. Technology,. Society , 12 .
Law, J. (2018). A Dictionary of Finance and Banking (6th ed.).
Marisa,  O.  (2020).  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  ,  Efektivitas  ,  Dan  Risiko Berpengaruh Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology. Jurnal Administrasi Kantor , 8 (2), 139–152.
Monica,  N.,  &  Tama,  A.  I.  (2017).  PENGARUH  PERSEPSI  MANFAAT,  PERSEPSI KEMUDAHAN,  PERSEPSI  KENYAMANAN,  NORMA  SUBJEKTIF  DAN KEPERCAYAAN  TERHADAP  MINAT  MENGGUNAKAN  ELECTRONIC COMMERCE. JRAK: Jurnal Riset Akuntansi Dan Komputerisasi Akuntansi , 8 (1), 1– 14.
Namira, L. (2022). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Niat UMKM di Kota Padang Menggunakan  e-Payment  sebagai  Metode  Pembayaran. Jurnal  Riset  Dan Akuntansi , 6 , 212–224.
447 ISSN ( Online ) 2581-2157 Jurnal Ekonika vol 8 (2) 2023
Nurdin, Winda Nur Azizah, & Rusli. (2020). Pengaruh Pengetahuan,Kemudahan dan Risiko  Terhadap  Minat  Bertransaksi  Menggunakan  Finansial  Technology (Fintech) Pada Mahasiswa Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Palu. Jurnal Ilmu Perbankan Dan Keuangan Syariah , 2 (2), 199–222.
https://doi.org/10.24239/jipsya.v2i2.32.198-221
Pambudi, R. D. (2019). Perkembangan fintech di kalangan mahasiswa UIN Walisongo.
Harmony ,
4 (2),
74–81.
https://journal.unnes.ac.id/sju/index.php/harmony/article/view/36456/1510 0
Susilowati, Kekalih, M. W., Wahyuningdyah, & Yustini, R. (2020). Preferensi UMKM terhadap  Penggunaan  Fintech: Pendekatan  Hierarchy  of  Effect  Model. Seminar Nasional & Call For Papers FMI D.I. Yogyakarta , 47.
Syah, R., Darmawan, D., & Purnawan, A. (2019). Analisis Faktor yang Mempengaruhi Kemampuan Literasi Digital. Jurnal Akrab , 10 (2), 60–69.
Tarantang, J., Awwaliyah, A., Astuti, M., & Munawaroh, M. (2019). Perkembangan Sistem Pembayaran Digital Pada Era Revolusi Industri 4.0 Di Indonesia. Jurnal Al- Qardh , 4 (1), 60–75. https://doi.org/10.23971/jaq.v4i1.1442
Wardani, A. P. Y. K., & Darmawan, N. A. S. (2020). Peran Financial Technology pada UMKM: Peningkatan Literasi Keuangan Berbasis Payment Gateway. Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Humanika , 10 (2), 170. https://doi.org/10.23887/jiah.v10i2.25947 Zahra,  N.,  &  Sanaji,  S.  (2021).  Peran  Moderasi  Motivasi  Hedonis  pada  Pengaruh Promosi  Penjualan  terhadap  Niat  Penggunaan  Ulang  Layanan  Dompet Elektronik  di  Kalangan  Milenial. Jurnal  Ilmu  Manajemen , 9 (1),  57. https://doi.org/10.26740/jim.v9n1.p57-67