## Journal of Regional Economics Indonesia
Journal homepage: http://jurnal.unmer.ac.id/index.php/jrei/ Journal email: jrei@unmer.ac.id
* Leonardus Mario Sunu Wicaksono, Noeke Chrispur M, Arif Dwi Hartanto. © 2020 University of Merdeka Malang All rights reserved.
Peer review under responsibility of University of Merdeka Malang All rights reserved.

## Perbedaan  Pendapatan  UMKM  Sebelum  dan  Sesudah  Mendapatkan  Kredit: Studi Kasus Sentra Pedagang Bakso di Kelurahan Ciptomulyo, Kota Malang Leonardus Mario Sunu Wicaksono, Noeke Chrispur M, Arif Dwi Hartanto
Leonardus  Mario  Sunu  Wicaksono,  Noeke  Chrispur  M,  Arif  Dwi  Hartanto; Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas Merdeka Malang; Jl. Terusan Raya Dieng 62-64 Malang, Jawa Timur; Indonesia.
A R T I C L E I N F O
Article history: Received 2019-13-12 Received in revised form 2020-01-14 Accepted 2020-02-01
Kata kunci: Akses Kredit, UMKM, Pendapatan, Pemberdayaan.
Keywords :
Access to Credit, SMEs, Income, Empowerment.
How to cite item: Leonardus Mario Sunu Wicaksono, Noeke Chrispur M, Arif Dwi Hartanto. (2020). Perbedaan Pendapatan UMKM Sebelum dan Sesudah Mendapatkan Kredit: Studi Kasus Sentra Pedagang Bakso di Kelurahan Ciptimulyo, Kota Malang. Journal of Regional Economics Indonesia , 1(1).

## Abstrak
Pengembangan UMKM sangat penting dalam menciptakan lapangan kerja dan mereduksi tingkat kemiskinan. Tetapi, intensitas persaingan usaha sangat tinggi, sehingga dibutuhkan kekuatan daya saing  yang  merupakan  kunci  utama  bagi  UMKM  untuk  terus  bertahan  (sustain).  Salah  satu strategi dalam meningkatkan daya  saing UMKM adalah  melalui peningkatan  aksesbilitas  kredit, yang ditujukan bagi peningkatan pendapatan usaha. Oleh karena itu, tujuan tulisan ini untuk: (i) menganalisis  besarnya  pendapatan    UMKM  sebelum  dan  sesudah  memperoleh  kredit;  dan  (ii) untuk  mengeksplorasi  perbedaan  pendapatan  UMKM  sebelum  memperoleh  kredit  dan  sesudah memperoleh  kredit.  Analisis  statistik  deskriptif  dan  Uji  t  digunakan  sebagai  landasan  analisis, dimana  pendapatan  dan  biaya  produksi  menjadi  aspek  utama  yang  dinilai.  Berdasarkan pengumpulan  data  kuantitatif  dan  wawancara  dengan  28  pelaku  UMKM  pedagang  bakso  di Kelurahan  Ciptomulyo,  Kota  Malang,  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  sebelum memperoleh kredit,  pendapatan  bersih  pedagang  bakso  sebesar  Rp  5.010.357,  sedangkan  pendapatan  bersih pedagang  bakso  sesudah  memperoleh  kredit  sebesar  Rp  10.084.679.  Peningkatan  pendapatan tersebut disebabkan oleh peningkatan daya saing usaha pasca kredit diberikan. Para pelaku UMKM (pedagang bakso) mampu meningkatkan efisiensi perolehan bahan baku, peningkatan produksi, dan mampu  melakukan  ekspansi  pasar.  Kesemuanya  dapat  dilakukan  akibat  pengelolaan  kredit  yang optimal,  yang  dijalankan  atas  penerapan  manajemen  yang  handal,  dan  didukung  dengan peningkatan  kegiatan  pemberdayaan.  Hasil  analisis  tersebut  memberikan  wawasan  penting  bagi pemerintah  bahwa  peningkatan  aksesbilitas  yang  diirngi  dengan  program  pemberdayaan  harus menjadi fokus dalam penyusunan kebijakan pengembangan UMKM.

## Abstract
The  development  of  SME  is  very  important  in  creating  employment  and  reducing  poverty. However, the intensity of business competition is very high, so competitiveness is a key strength needed for MSMEs to continue to sustain. One strategy in increasing MSME competitiveness is through increasing credit accessibility, which is aimed at increasing business revenues. Therefore, the purpose of this paper is to: (i) analyze the amount of MSME revenue before and after obtaining credit; and (ii) to explore differences in MSME income before obtaining credit and after obtaining credit.  Descriptive  statistical  analysis  and  t-test  are  used  as  the  foundation  of  analysis,  where production income and costs are the main aspects assessed. Based on quantitative data collection and interviews with 28 SMEs of meatball traders in Ciptomulyo Village, Malang City, the results of  the  study  showed  that  before obtaining  credit,  the  net  income  of  the  meatball  trader  was  IDR 5,010,357, while the net income of the meatball trader after obtaining credit was IDR 10,084,679 . The  increase  in  revenue  was  due  to  an  increase  in  business  competitiveness  after  the  credit  was granted. The SMEs (meatball traders) are able to improve the efficiency of obtaining raw materials, increase  production,  and  be  able  to  expand  the  market.  All  of  which  can  be  done  due  to  optimal credit  management,  which  is  carried  out  on  the  application  of  reliable  management,  and  is supported  by  increased  empowerment  activities.  The  results  of  the  analysis  provide  important insights for the government that increasing accessibility accompanied by empowerment programs must be a focus in developing MSME development policies.

## 1.   Latar Belakang
Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  sering  dikaitkan  dengan masalah-masalah  ekonomi  dan  sosial,  seperti:  (i)  tingginya  tingkat kemiskinan;  (ii)  ketimpangan  distribusi  pendapatan;  (iii)  proses pembangunan  yang  tidak  merata  antara  daerah  perkotaan  dengan pedesaan;  dan  (iv)  masalah  urbanisasi.  Beragam  persoalan  tersebut disebabkan oleh masih rendahnya daya saing UMKM yang berhubungan dengan kinerja perusahaan dan model kebijakan yang tidak tepat sasaran. Kebijakan  pemerintah  seringkali  memaknai  pengembangan  daya  saing UMKM hanya dari segi pengembangan kapasitas produksi (Dvorsky et.al, 2018).  Meskipun  pengembangan  dari  aspek  produksi  sangat  penting, namun pemerintah hampir tidak dapat memenuhi pemenuhan perbaikan dari aspek kelembagaan, khususnya pemasaran dan adaptasi lingkungan pasar.  Padahal  aspek  ini  merupakan  faktor  determinan  dari  kurang berkembangnya  kapasitas  UMKM  sehingga  berdampak  pada  rentannya keberlangsungan  usaha  dalam  jangka  panjang  di  tengah  ketatnya persaingan  pasar.  Perbaikan  kebijakan  terhadap  UMKM  yang  semakin meningkat  diharapkan  dapat  memberikan  kontribusi  positif  dan signifikan  terhadap  upaya-upaya  penanggulangan  masalah-masalah tersebut.
Menurut  Abdusaleh&  Worthington  (2013),  upaya  peningkatan UMKM  yang  tepat  sasaran  diharapkan  mampu  mendorong  percepatan perputaran  ekonomi,  penggerak  sektor  riil,  pengentasan  kemiskinan, pengurangan  pengangguran,  dan  mampu  menciptakan  model pembangunan  yang  inklusif.  Beberapa  hasil  penelitian  sudah membuktikan  peran  penting  UMKM  yang  tercermin  dari  kontribusinya terhadap:  (i)  penciptaan  lapangan  kerja;  (i)  penciptaan  modal;  (iii) kontribusi  terhadap  ekspor;  (iv)  pengurangan  tingkat  kemiskinan;  serta (v)  fungsi  dalam  mereduksi  ketimpangan  antar  wilayah  karena  sifatnya yang fleksibel dalam menentukan lokasi usaha yang tidak dapat dijamah oleh  industri  skala  besar  UMKM  juga  berperan  dalam  memberikan pelayanan  ekonomi  secara  luas  kepada  masyarakat,  proses  pemerataan dan  peningkatan  pendapatan  masyarakat,  mendorong  pertumbuhan ekonomi,  serta  mewujudkan  stabilitas  nasional.  Menurut  data  Bank Indonesia, pada saat krisis moneter tahun 1998 dan tahun 2008-2009, 96% UMKM  tetap  bertahan  dari  goncangan  krisis.  UMKM  juga  sangat

## LEONARDUS MARIO SUNU WICAKSONO , NOEKE CHRISPUR M , ARIF DWI HARTANTO , PERBEDAAN PENDAPATAN UMKM SEBELUM DAN SESUDAH MENDAPATKAN KREDIT : STUDI KASUS SENTRA PEDAGANG BAKSO DI KELURAHAN CIPTOMULYO , KOTA MALANG
................... 75
membantu  pemerintah  dalam  hal  penciptaan  lapangan  kerja  baru  dan banyak  tercipta  unit-unit  kerja  baru  yang  menggunakan  tenaga-tenaga baru yang dapat mendukung pendapatan rumah tangga (LPPI, 2015).
Salah  satu  kebijakan  yang  terus  ditingkatkan  dalam  rangka mempercepat  laju  pengembangan  UMKM  adalah  melalui  peningkatan aksesbilitas  kredit.  Dengan  peningkatan  aksesbilitas  kredit,  UMKM diyakini mampu mempercepat laju pendapatan akibat sirkulasi produksi yang  lebih  cepat  dan  skala  pemasaran  yang  lebih  luas  (Abdusaleh& Worthington,  2013).  Dengan  peningkatan  akses  permodalan,  maka kapasitas usaha menjadi meningkat, dan pengelolaan manajemen menjadi lebih  baik.  Sebagaimana  diungkapkan  hasil  penelitian  dari Cuevas, Palcin& Pietro (2019), bahwa aspek permodalan merupakan faktor kunci bagi  pengembangan  kapasitas  usaha  UMKM,  seperti:  (i)  dasar  strategi pengambilan  keputusan  dalam  memahami  karakteristik  pasar  dan kompetitor;  (ii)  merespon  kebutuhan  pelanggan;  (iii)  penerapan  mutu manajemen  dan  tata  kelola  organisasi;  dan  (iv)  mempertahankan keberlangsungan usaha dalam jangka panjang.
Meski  beberapa  studi  menemukan  pentingnya  peningkatan aksesbilitas  kredit,  namun  tidak  semua  kasus  menunjukkan  hasil  yang sama. Hasil penelitian dari Hossain, Yoshino& Hesary (2018) menjelaskan bahwa  peningkatan  akses  kredit  secara  berkelanjutan  justru  semakin menurunkan  kinerja  usaha,  akibat  pola  pengelolaan  yang  kurang  baik, seperti  penerapan  metode  keuangan  dan  manajemen  strategi.  Hasil serupa  ditunjukkan  oleh  Nguyen,  Gan&  Hu  (2015),  dimana  aksesbilitas kredit  bagi  UMKM  harus  dilakukan  dengan  presisi  dan  berbasis  modal sosial,  berbeda  dengan  tipikal  individual  yang  bertendensi  mengalami kegagalan.  Wardhono,  Modjo&  Utami  (2019)  menyampaikan  bahwa program  pemberian  kredit  harus  diirngi  dengan  strategi  pengelolaan pasca kredit yang sesuai, seperti monitoring, pemberdayaan, dan evaluasi secara  berkelanjutan.  Beberapa  kasus  empiris  tersebut  menghasilkan proposisi  penting  bahwa  tidak  semua  peningkatan  aksesbilitas  kredit mampu  meningkatkan  kinerja  UMKM,  terutama  yang  diukur  dari indikator tingkat profitabilitas.
Berdasarkan  fenomena  di  atas,  maka  penelitian  ini  bertujuan  untuk menginvestigasi bagaimana dampak kinerja usaha yang ditimbulkan dari
para  UMKM  sebelum  dan  sesudah  mendapatkan  kredit.  Kinerja  usaha diukur  melalui  tingkat  profitabilitas  yang  diperoleh.  Untuk  mengetahui hal tersebut, penelitian ini mengambil kasus sentra UMKM kuliner, yaitu pedagang  bakso  di  Kelurahan  Ciptomulyo  Kota  Malang.  Secara  historis, usaha pedagang bakso di Kelurahan Ciptomulyo mengalami pasang surut dengan  adanya  persaingan  antar  pedagang  bakso.  Namun,  tidak  sedikit pula  pedagang  bakso  di  Kelurahan  Ciptomulyo  yang  masih  bertahan pada  bisnis  tersebut  hingga  kini.  Keragaan  historis  tersebut  sejalan dengan program kredit yang sudah puluhan tahun dilakukan dan dialami oleh  para  UMKM  pedagang  bakso  di  Kelurahan  Ciptomulyo  Kota Malang. Untuk mengetahui secara mendalam bagaimana dampak kinerja usaha  sebelum  dan  sesudah  kredit  diterima,  maka  penelitian  ini  secara esensial menjadi penting untuk dikemukakan.

## 2. Tujuan Penelitian
Berdasarkan latar belakang penelitian, maka penelitian ini terdiri dari dua tujuan, yaitu:
1. Untuk  menganalisis  besarnya  pendapatan    pedagang  bakso sebelum dan sesudah memperoleh kredit.
2. Untuk  mengeksplorasi  perbedaan  pendapatan  pedagang  bakso sebelum memperoleh kredit dan sesudah memperoleh kredit.

## 3. Landasan Teori

## A. Karakteristik UMKM
Secara  konsepsional,  sejauh  ini  tidak  ada  definisi  secara  tegas mengenai  UMKM  yang  diterima  secara  global  (Wardhono,  Modjo& Utami,  2019).  Hal  ini  dikuatkan  oleh  pendapat  Nguyen&  Nhung  (2013), bahwa  UMKM  adalah  kelompok  yang  memang  sangat  heterogen, sehingga memunculkan banyak perspektif yang berbeda dengan beragam variasi dari satu negara dengan negara lain. Salah satunya karena ragam fitur  seperti  karakteristik  keterampilan  dengan  operasionalisasi  yang beragam atas latar belakang lingkungan sosial.
Begitupun  di  Indonesia,  dimana  terdapat  beragam  sudut  pandang yang  berbeda  dalam  mendefinisikan  UMKM.  Mayoritas  peneliti mendefinisikan UMKM sebagai unit usaha yang sebagian besar berbentuk informal  bercirikan  padat  karya,  dan  pada  umumnya  membutuhkan

## LEONARDUS MARIO SUNU WICAKSONO , NOEKE CHRISPUR M , ARIF DWI HARTANTO , PERBEDAAN PENDAPATAN UMKM SEBELUM DAN SESUDAH MENDAPATKAN KREDIT : STUDI KASUS SENTRA PEDAGANG BAKSO DI KELURAHAN CIPTOMULYO , KOTA MALANG ................... 77
modal  yang  kecil  (Marijan,  2005).  Sedangkan  Haron,  et.al  (2013), menjabarkan  bahwa  UMKM  merupakan:  (i)  usaha  yang  tidak memisahkan  kedudukan  antara  pemilik  dengan  struktur  manajerial;  (ii) menggunakan  tenaga  kerja  sendiri;  (iii)  bersifat unbankable dan menggunakan  modal  sendiri;  dan  (iv)  sebagian  besar  tidak  berbadan hukum  dan  memiliki  tingkat  kewirausahaan  yang  rendah.  Beberapa keterbatasan ini berimplikasi pada kondisi eksisting UMKM di Indonesia yang  bercirikan:  (i)  mempunyai  keterbatasan  manajerial  dan  inovasi produksi;  (ii)  rendahnya  manajemen  mutu;  (iii)  gagap  teknologi  dan perkembangan inovasi; (iv) terisolasi dari akses pasar; (v) sulit terjangkau oleh  dukungan  atau  program  pemerintah;  dan  (vi)  masih mengandalkannya  faktor  mata  rantai  yang  diwariskan  secara  turun- temurun dengan pengelolaan produk yang tergolong sangat sederhana. Argumentasi  di  atas  diperkuat  oleh  beberapa  temuan,  seperti Hachimi, Salahdine& Housni (2017), bahwa persoalan UMKM yang sulit untuk diatasi (seperti kurangnya teknologi informasi karena infrastruktur yang  masih  berjalan  lambat  dan  belum  merata)  mengakibatkan perkembangan  yang  cenderung  stagnan  akibat  kesulitan  dalam menghadapi  lingkungan  ekonomi  global.  Berdasarkan  ragam  persoalan ini,  maka  definisi  UMKM  yang  ada  di  Indonesia  sering  mengacu  pada beberapa  indikator  utama,  yakni  nilai  aset,  volume  penjualan,  serta jumlah  karyawan  (Marijan,  2005).  Beberapa  variabel  yang  melekat tersebut menjadikan UMKM sebagai entits usaha  yang sulit berkembang akibat  beragam  keterbatasan  aksesbilits,  terutama  terhadap  sumberdaya potensial, keuangan, dan pemasaran.

## B. Faktor Pendorong Daya Saing UMKM
Peningkatan  daya  saing  UMKM  dapat  dapat  dilakukan  jika berpedoman  pada  kekuatan  atau  potensi  suatu  wilayah  (faktor endowment )  dan  sumberdaya  masing-masing  pelaku  UMKM.  Namun, memanfaatkan  faktor endowment seringkali  juga  sulit  dilakukan  oleh UMKM.  Hal  ini  karena  beragamnya  keterbatasan  internal,  seperti rendahnya  SDM.  Beberapa  pendapat  mengatakan  bahwa  persoalan  ini dapat  disiasati  jika  pengambil  kebijakan  faham  akan  konsep pemberdayaan  UMKM,  yang  diharapkan  dapat  memanfaatkan  faktor
endowment untuk meningkatkan daya saing usahanya.
Pemberdayaan  adalah  upaya  untuk  membangun  daya  (masyarakat) dengan  mendorong,  memotivasi,  dan  membangkitkan  kesadaran  akan potensi  yang  dimiliki  serta  berupaya  untuk  mengembangkannya (Pudjowati, 2016). Selain itu, Moore& Manring (2009) menjelaskan bahwa pemberdayaan  pada  UMKM  merupakan  konsep  atau  strategi  yang intinya  untuk  memberikan  tekanan  pada  otonomi  dalam  mengambil keputusan  di  suatu  kelompok  masyarakat  yang  dilandaskan  pada sumberdaya  pribadi,  bersifat  langsung,  demokratis  dan  pembelajaran sosial melalui pengalaman langsung. Fokus utama pemberdayaan UMKM adalah  sumberdaya  lokal,  namun  bukan  berarti  mengabaikan  unsur- unsur  lain  yang  berada  di  luar  kelompok  UMKM,  dan  bukan  hanya ekonomi akan tetapi juga sosial. Hal ini bertujuan agar UMKM memiliki posisi tawar menawar yang seimbang.
Dengan mengacu pada definisi di atas, maka pemberdayaan UMKM dimaksudkan  untuk  membangun  UMKM  dengan  mendorong, memotivasi,  dan  membangkitkan  kesadaran  akan  potensi  dan  berupaya untuk  mengembangkannya.  Mekanisme  pemberdayaan  sangat  penting bagi UMKM karena dapat meningkatkan daya saing usahanya (Pudjowati et.al,  2018).  Peningkatan  daya  siang  sangat  penting  karena  relevansinya dengan  strategi  bisnis.  Beberapa  penelitian  empiris  mengungkapkan bahwa  pemberdayaan  sangat  efektif  bagi  UMKM  untuk  dapat melaksanakan strategi bisnisnya secara efektif dan efisien, sehingga secara langsung  berdampakpada  peningkatan  daya  saing  UMKM.  Manurung&
Manurung (2019), menyatakan bahwa strategi bisnis UMKM melalui daya saing  sangat  penting  untuk  mempertahankan  usahanya  dalam  jangka panjang.
Untuk  melaksanakan  mekanisme  pemberdayaan  bagi  UMKM,  maka pelaku langsung yang terlibat mayoritas harus dilakukan oleh Pemerintah Daerah.  Iklim  usaha  adalah  kondisi  yang  seharusnya  diupayakan  oleh Pemerintah  Daerah  untuk  memberdayakan  UMKM  secara  sinergis melalui  penetapan  berbagai  peraturan  perundang-undangan  dan kebijakan  di  berbagai  aspek  kehidupan  ekonomi.  Hal  ini  sangat  penting agar  UMKM  memperoleh  pemihakan,  kepastian,  kesempatan, perlindungan,  dan  dukungan  berusaha  yang  seluas-luasnya.  Secara teknis, pemberdayaan bagi UMKM dapat melalui beberapa jalur, seperti:

## LEONARDUS MARIO SUNU WICAKSONO , NOEKE CHRISPUR M , ARIF DWI HARTANTO , PERBEDAAN PENDAPATAN UMKM SEBELUM DAN SESUDAH MENDAPATKAN KREDIT : STUDI KASUS SENTRA PEDAGANG BAKSO DI KELURAHAN CIPTOMULYO , KOTA MALANG ................... 79
(i)  pemberian  fasilitas;  (ii)  bimbingan;  (iii)  pendampingan;  dan  (iv) bantuan perkuatan untuk menumbuhkan dan meningkatkan kemampuan dan daya saingnya.
Salah  satu  isu  tuntutan  pemberdayaan  pada  UMKM  untuk meningkatkan  daya  saingnya  adalah  terletak  pada  faktor  biaya,  seperti aksesbilitas  kredit  (Majid  et.al,  2018).  Tingginya  biaya  ( high  cost ) berdampak  pada  daya  saing  UMKM  yang  masih  sangat  rendah. Begitupun  biaya  dalam  mengakses  kredit,  yang  menjadikan  UMKM sebagai pelaku yang non-bankable . Selain biaya, juga kualitas produk dan jaringan  pemasaran  yang  juga  masih  rendah.  Oleh  karena  itu  tantangan pemberdayaan  UMKM  adalah  mengacu  pada  arah  utama  tercapainya daya  saing  berdasarkan  efisiensi  biaya,  diferensiasi  produk,  aspek pemasaran,  dan  aksesbilitas  kredit.  Semakin  UMKM  berusaha  untuk membuat produk yang  berkualitas dengan jaringan pasar yang  luas dan dengan  akses  kredit  yang  baik,  maka  akan  semakin  tercipta  efisiensi biaya.  Manajemen  efisiensi  biaya  merupakan  syarat  mutak  dalam meningkatkan daya saing UMKM.

## C. Aksesbilitas Kredit dan Peningkatan Pendapatan Usaha
Menurut  undang-undang  nomor  10  tahun  1998  tentang  perbankan, pengertian  kredit  adalah  Penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian  bunga.  Susilo,  Triandaru,  dan  Santoso  (2007)  berpendapat bahwa  penyedia  dana  untuk  nasabah  tidak  hanya  dalam  bentuk  kredit.
Penyediaan dana dapat juga dilakukan melalui pembiayaan berdasarkan prinsip  syariah  sesuai  dengan  ketentuan  yang  di  tetapkan  oleh  Bank Indonesia, seperti yang tercantum dalam pasal 1 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998.
Sumber atau asal modal pinjaman (kredit) dapat berasal dari berbagai lembaga  keuangan  bahkan  dapat  pula  didapatkan  dari  masyarakat  dan lingkungan  sekitar.  Menurut  Badan  Pusat  Statistika  (BPS),  terdapat beberapa sumber atau asal modal pinjaman (kredit), yaitu:
1. Bank, yaitu lembaga yang bergerak dalam bidang keuangan untuk melakukan  kegiatan  menerima,  menyimpan  dan  meminjamkan uang. Ada beberapa macam jenis pinjaman (kredit) yang dapat di peroleh  dari  bank  yaitu:  (i)  Kredit  Kelayakan  Usaha  (KKU), merupakan  kredit  yang  diberikan  oleh  bank  berdasarkan kelayakan  usaha  nasabah  dengan  nilai  pagu  sebesar  lima  puluh juta  rupiah  (Rp  50.000.000)  dan  pada  umumnya  memerlukan jaminan  sebesar  150  persen  dari  kredit  yang  diajukan;  (ii)  Kredit Usaha  Kecil  (KUK),  merupakan  kredit  yang  diberikan  kepada perorangan  atau  perusahaan  dengan  nilai  maksimum  pemberian kredit  sebesar  dua  ratus  juta  rupiah  (Rp  200.000.000);  (iii)  Kredit Canda  Kulak  (KCK),  merupakan  kredit  yang  diberikan  kepada golongan  kecil,  penjaga  barang  dagangan  dan  sebagainya.  Kredit ini  pada  umumnya  memiliki  rentang  antara  tiga  ribu  rupiah  (RP 3.000)  hingga  lima  belas  rinu  rupiah  (Rp  15.000)  dengan  bunga sebesar 1 persen per bulan dalam jangka waktu kredit maksimum tiga  bulan;  (iv)  Kredit  Umum  Pedesaan  (Kupedes),  merupakan kredit investasi yang diberikan guna mengembangkan usaha kecil pedesaan;  dan  (v)  Kredit  investasi,  merupakan  kredit  yang mencakup  berbagai  macam  kredit  yang  dikeluarkan  oleh  bank untuk kepentingan investasi diluar KKU, KUK, dan Kupedes.
2. Koperasi,  adalah  organisasi  ekonomi  rakyat  yang  bersifat  social dan  beranggotakan  masyarakat  atau  badan  hokum  koperasi  yang merupakan  tata  susunan  ekonomi  sebagai  usaha  bersama berdasarkan asas kekeluargaan.
3. Lembaga  keuangan  bukan  bank,  adalah  lembaga  keuangan  selain bank  dan koperasi, misalnya pegadaian, sewa guna usaha ( leasig), modal  ventura,  anjak  piutang  ( factoring), lembaga  kredit (perorangan maupun perusahaan) dan sebagainya.
4. Perusahaan  modal  ventura,  adalah  badan  usaha  yang  melakukan kegiatan penyertaan modal ke dalam perusahaan pasangan usaha ( investee company) untuk jangka waktu tertentu.
5. Keluarga,  adalah  pihak-pihak  yang  masih  mempunyai  hubungan saudara baik secara langsung maupun tidak langsung.
6. Perorangan,  adalah  lembaga  kredit  yang  berbentuk  perorangan, misalnya rentenir.

## LEONARDUS MARIO SUNU WICAKSONO , NOEKE CHRISPUR M , ARIF DWI HARTANTO , PERBEDAAN PENDAPATAN UMKM SEBELUM DAN SESUDAH MENDAPATKAN KREDIT : STUDI KASUS SENTRA PEDAGANG BAKSO DI KELURAHAN CIPTOMULYO , KOTA MALANG ................... 81
7. Fintech, adalah  suatu  layanan  keuangan  yang  telah  merambah teknologi  dengan  system peer  to  peer  lending sehingga  dapat memudahkan untuk melakukan pinjaman.
8. Lainnya,  adalah  pihak  lain  yang  dapat  memberikan  pinjaman (kredit) yang  bukan merupakan kegiatan bank,  koperasi, lembaga keuangan  bukan  bank,  keluarga  dan  pinjaman  perorangan  serta fintech .
Secara konsepsional, peningkatan aksesbilitas kredit akan berdampak pada  peningkatan  pendapatan  usaha.  Secara  operasional,  perusahaan dapat  memanfaatkan  keterkaitan  keterkaitan  kredit  sebagai  sumberdaya keuangan  yang  tepat  bagi  optimalisasi  dan  pengkoordinasian  masing- masing  aktivitas  usaha.  Sumberdaya  keuangan  menjadi  daya  dukung elaborasi dan peningkatan kapasitas usaha, baik  dari sisi pasokan bahan baku,  produksi,  dan  ekspansi  pemasaran  (Abraham&  Schumkler,  2017). Implikasinya,  akan  membawa  pada  keunggulan  bersaing  yang berkelanjutan  ( sustainable  competition  advantage ).  Maka,  dapat  dikatakan bahwa  terjadi  rantai  yang  menghubungkan  berbagai  aspek  spesifik  dari value  chain para  UMKM  pasca  mendapatkan  kredit  yang  terdiri  dari teknologi,  kapabilitas  (produksi,  pemasaran,  dan  manajemen),  serta produk  (Dvorsky  et.al,  2018).  Penjelasan  ini  konsisten  dengan  apa  yang dikatan  Marijan  (2005),  bahwa  kegiatan  ekonomi  yang  optimal  tidak terlepas  dari  aspek  tujuan  dalam  hubungan  kredit  sehingga  menjadi kekuatan  dasar  secara  keuangan  bagi  peningkatan  kapasitas kelembagaan .

## 4. Metode Penelitian
A. Jenis Penelitian
Jenis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  merupakan  metode deskriptif kuantitatif. Metode ini dilakukan karena dengan pertimbangan ruang  lingkup  wilayah  dan  kedalaman  materi,  yakni  analisis  dampak kredit  terhadap  pendapatan  UMKM.  Secara  umum,  aspek-aspek  yang diteliti  meliputi  aspek  keuangan,  pendapatan,  kinerja  usaha,  dan implikaisnya  terhadap  daya  saing.  Metode  deskriptif  dalam  kajian  ini bertujuan untuk menemukan fakta dengan interpretasi yang tepat, yaitu: (i)  memusatkan  diri  pada  pemecahan  masalah  yang  ada  sekarang,  pada
masalah-masalah yang aktual; dan (ii) data yang dikumpulkan mula-mula disusun, dijelaskan, dan dianalisis.
Penerapan  metode  deskriptif  dalam  analisis  akan  dilakukan  secara menyeluruh  dengan  menganalisis  seluruh  terkait  dengan  data  primer maupun  sekunder  yang  telah  berhasil  diperoleh.  Data  primer  dalam penelitian ini mengadopsi dari Apuke (2017), yang secara ideal diperoleh dengan  jalan  melakukan  survei,  observasi  lapangan,  wawancara  serta penyebaran  angket/kuisioner,  yang  dalam  kasus  ini  ditujukan  kepada pelaku UMKM pedagang bakso di Kelurahan Ciptomulyo, Kota Malang.
Untuk memperkaya hasil analisis data primer, penelitian ini mengadopsi saran  dari  Saher  (2015)  yakni  perlunya  menganalisis  data  sekunder pendukung, yang dapat diperoleh dengan jalan mengumpulkan data-data dari instansi terkait yang relevan, seperti Badan Pusat Statistik (BPS).

## B. Karakteristik Data
Menurut  Grimaldo,  Marusic&  Squazzoni  (2018),  karakteristik  data adalah  segala  aspek  yang  menyangkut  metode  perolehan  data,  sumber data,  dan  penarikan  sampel.  Jenis  data  dari  penelitian  ini  adalah  data kuantitatif,  sedangkan  berdasarkan    sumbernya,  data  dari  penelitian  ini terdiri dari dua jenis, yaitu data primer dan data sekunder. Data primer adalah  data  yang  diperoleh  secara  langsung  dari  obyek  penelitian.  Data primer  yang  dibutuhkan  dalam  penelitian  ini  adalah  pendapatan  dan biaya  –  biaya  yang  dikeluarkan  oleh  pedagang  bakso  sebelum memperoleh  kredit  dan  sesudah  memperoleh  kredit.  Sedangkan  data sekunder  yang  dibutuhkan  adalah  jumlah  UMKM  pedagang  bakso. Kedua  jenis  data  tersebut  menjadi  satu  kesatuan  sehingga  menghasilkan model analisis yang komprehensif.
Teknik  pengumpulan  data  primer  dilakukan  melalui  penyebaran angket atau kuesioner yang berisi daftar pertanyaan. Secara keseluruhan, jumlah  jumlah  populasi  pedagang  bakso  yang  berada  di  Kelurahan Ciptomulyo,  Kota  Malang  adalah  berjumlah  60,  dan  yang  mengajukan kredit  kepada  lembaga  keuangan  baik    perbankan  maupun  non perbankan berjumlah 28, sehingga keseluruhan (populasi) diambil sebagai sampel  penelitian.  Disman,  Ali&  Barliana  (2017)  menguraikan  bahwa apabila  segala  komponen  yang  ada  pada  populasi  tersebut  diteliti  maka disebut dengan sensus.

## LEONARDUS MARIO SUNU WICAKSONO , NOEKE CHRISPUR M , ARIF DWI HARTANTO , PERBEDAAN PENDAPATAN UMKM SEBELUM DAN SESUDAH MENDAPATKAN KREDIT : STUDI KASUS SENTRA PEDAGANG BAKSO DI KELURAHAN CIPTOMULYO , KOTA MALANG ................... 83

## C. Teknik Analisis
Teknik analisis dalam penelitian ini terdiri dari: (i) analisis deskriptif; dan  (ii)  uji  beda.  Dimana  penjelasan  dari  keduanya  adalah  sebagai berikut:
1. Analisis analisis dalam penelitian ini digunakan untuk mengetahui pendapatan  UMKM  sebelum  memperoleh  kredit  dan  sesudah memperoleh kredit di Kelurahan Ciptomulyo, Kota Malang. Untuk mengetahui  pendapatan  bersih  UMKM,  maka  digunakan  rumus sebagaimana mengadopsi dari Sudarman (1998) sebagai berikut:
π = TR – TC ................................................................................................... (1) TR = P.Q ........................................................................................................ (2)
Dimana :
π = Keuntungan TR = Penerimaan produsen dari hasil penjualan produk ( Total Revenue)
TC   = Ongkos produksi total ( Total Cost )
2. Uji  beda  rata-rata,  yaitu  untuk  membuktikan  adanya  perbedaan pendapatan UMKM (pedagang bakso) sebelum memperoleh kredit dengan  pedagang  bakso  sesudah    memperoleh  kredit,  yakni digunakan analisis uji  beda rata-rata dari populasi yang berlainan.
Rumusannya adalah sebagai berikut:
t ̅ ̅ √ ...................................................................................................... (3) Dimana : t = nilai distribusi t ̅ = nilai rata-rata sampel pertama ̅ = nilai rata-rata sampel kedua S = taksiran varians gabungan populasi = jumlah sampel populasi pertama = jumlah sampel populasi kedua
Sedangkan  rumus varians gabungan populasi adalah :
.................................................................................. (4)
Dimana :
= varians sampel pertama = varians sampel kedua
Rumusan hipotesis yang dapat disusun adalah sebagai berikut :
: ̅ = ̅ (pendapatan  pedagang  bakso  sebelum  memperoleh kredit = pendapatan bakso sesudah memperoleh kredit).
: ̅ ≠ ̅ (pendapatan  pedagang  bakso  sebelum  memperoleh kredit  ≠  pendapatan  pedagang  bakso  sesudah  memperoleh kredit).
Dengan kriteria sebagai berikut: (i) jika nilai signifikan > α (5%), maka Ho diterima, artinya ada persamaan pada pendapatan pedagang bakso sebelum  memperoleh  kredit  dan  sesudah  memperoleh  kredit  di Kelurahan Ciptomulyo Kota Malang; dan (ii) jika  nilai signifikan  < α (5%), maka Ha diterima, artinya ada perbedaan yang signifikan pada pendapatan pedagang bakso sebelum memperoleh kredit dan sesudah memperoleh kredit di Kelurahan Ciptomulyo Kota Malang.

## 5. Hasil Penelitian
A. Pendapatan Kotor Sebelum dan Sesudah Mendapatkan Kredit
Responden  dalam  penelitian  ini  berjumlah  28  pelaku  UMKM (pedagang  bakso)  yang  dianalisis  berdasarkan  sebelum  memperoleh kredit dan sesudah memperoleh kredit. Data responden pedagang bakso yang  mendapatkan  kredit  mempunyai  nilai  yang  bervariasi,  dimana penerimaan rata-rata kredit adalah sebesar Rp. 3.921.429 (Gambar 01). Variabel yang digunakan dalam penelitian ini berjumlah satu variabel, yaitu  variabel  pendapatan  bersih  pedagang  bakso  di  Kelurahan Ciptomulyo  yang  dinilai  dengan  rupiah  (Rp)  per  hari  dan  dihitung  per bulan.  Sesuai  rumus  pendapatan  bersih  yaitu  seluruh  pendapatan  yang diterima oleh pedagang bakso (TR) dikurangi dengan biaya – biaya yang dikeluarkan  oleh  pedagang  bakso  (TC)  per  hari  dan  dihitung  per  bulan yang dinilai dengan rupiah. Biaya yang dikeluarkan oleh pedagang bakso meliputi  biaya  daging  dan  penggilingan,  soun,  siomay,  sayur,  tahu, bumbu dan rempah,  BBM dan LPG, dan angsuran yang meliputi pokok dan bunga.

## LEONARDUS MARIO SUNU WICAKSONO , NOEKE CHRISPUR M , ARIF DWI HARTANTO , PERBEDAAN PENDAPATAN UMKM SEBELUM DAN SESUDAH MENDAPATKAN KREDIT : STUDI KASUS SENTRA PEDAGANG BAKSO DI KELURAHAN CIPTOMULYO , KOTA MALANG ................... 85

## Gambar 01. Variasi Jumlah Kredit yang Diterima Responden
Sumber: Hasil Olahan Data Primer, 2019
Selanjutnya  dihitung  pendapatan  kotor,  yaitu  seluruh  pendapatan yang diterima oleh pedagang bakso dalam satu bulan sebelum dikurangi dengan  biaya  –  biaya  yang  digunakan  dalam  pembuatan  bakso  yang dinilai  dengan  rupiah.  Berikut  ini  adalah  hasil  pendapatan  kotor pedagang  bakso  di  Kelurahan  Ciptomulyo  Kota  Malang  sebelum memperoleh  kredit  (TR 1 )  dan  sesudah  memperoleh  kredit  (TR 2 )  dalam berjualan  selama  satu  bulan.  Berdasarkan  Gambar  02,  pendapatan  kotor pedagang bakso yang paling rendah sebelum memperoleh kredit sebesar Rp 12.000.000, dan pendapatan kotor paling tinggi sebelum memperoleh kredit sebesar Rp 39.000.000. Sedangkan pendapatan kotor paling rendah sesudah memperoleh kredit sebesar Rp 19.000.000, sedangkan pendapatan kotor  paling  tinggi  pedagang  bakso  sesudah  memperoleh  kredit  sebesar Rp 81.000.000. Rata – rata pendapatan kotor sebelum memperoleh kredit sebesar  Rp  20.655.357,  sedangkan  pendapatan  kotor  rata  –  rata  sesudah memperoleh kredit sebesar Rp 35.480.357.
0 1.000.000 2.000.000 3.000.000 4.000.000 5.000.000 6.000.000 7.000.000 8.000.000 9.000.000 10.000.000 11.000.000 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28
Gambar 02. Pendapatan Kotor UMKM Sebelum Memperoleh Kredit (TR 1 ) dan Sesudah Memperoleh Kredit (TR 2 )
Sumber: Hasil Olahan Data Primer, 2019

## B. Total Biaya Sebelum dan Sesudah Mendapatkan Kredit
Dalam penelitian ini, biaya – biaya yang dikeluarkan oleh responden pada saat bekerja dalam satu hari yaitu biaya bahan baku, BBM dan LPG, dan  angsuran  kredit.  Pelaku  UMKM  telah  mengeluarkan  biaya  –  biaya yang  dibutuhkan  selama  bekerja  dalam  satu  bulan  yaitu  biaya  untuk bahan baku (daging, Penggilingan daging, dan lain-lain),  BBM dan LPG. Biaya yang dikeluarkan pedagang bakso per bulan bervariasi, yang dapat dihitung  biya  sebelum  memperoleh  kredit  (TC 1 )  dan  biaya  sesudah memperoleh kredit (TC 2 ).
1. Biaya  yang  dikeluarkan    paling  tinggi  oleh  pedagang  bakso  per bulan  sebelum  memperoleh  kredit  dalah  sebesar  Rp  24.250.000, sedangkan  biaya  yang  dikeluarkan  paling  rendah  oleh  responden sebelum memperoleh kredit sebesar Rp 7.740.000. Sementara rata – rata  biaya  yang  dikeluarkan  oleh  reponden  sebelum  memperoleh kredit sebesar Rp 14.070.000 per bulan.
2. Sementara  biaya  paling  tinggi  dikeluarkan  oleh  pedagang  bakso per  bulan  sesudah  memperoleh  kredit  sebesar  RP  65.813.500, sedangkan  biaya  paling  rendah  sebesar    Rp 16.185.000.  Rata  –rata biaya yang dikeluarkan oleh pedagang bakso sesudah memperoleh kredit adalah Rp 25.943.679 per bulan.
3. Dapat disimpulkan bahwa terjadi peningkatan biaya  – biaya yang dikeluarkan pedagang bakso dari sebelum memperoleh kredit rata –  rata  sebesar  Rp  15.645.000,  dan  sesudah  memperoleh  kredit
0 10.000.000 20.000.000 30.000.000 40.000.000 50.000.000 60.000.000 70.000.000 80.000.000 90.000.000 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 TR1 TR2

## LEONARDUS MARIO SUNU WICAKSONO , NOEKE CHRISPUR M , ARIF DWI HARTANTO , PERBEDAAN PENDAPATAN UMKM SEBELUM DAN SESUDAH MENDAPATKAN KREDIT : STUDI KASUS SENTRA PEDAGANG BAKSO DI KELURAHAN CIPTOMULYO , KOTA MALANG ................... 87
meningkat sebesar Rp 25.943.679 rata – rata biaya yang dikeluarkan pedagang bakso dalam satu bulan.
Gambar 03. Pengeluaran Biaya UMKM Sebelum Memperoleh Kredit (TC 1 ) dan Sesudah Memperoleh Kredit (TC)
Sumber: Hasil Olahan Data Primer, 2019

## C. Pendapatan Bersih Sebelum dan Sesudah Mendapatkan Kredit
Pendapatan  bersih  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  pendapatan yang diterima oleh responden (TR) yang dikurangi dengan biaya – biaya (TC)  yang  dikeluarkan  oleh  responden  dalam  satu  bulan  yang  dinilai dengan rupiah (Rp).
1. Pendapatan  bersih  paling  rendah  yang  diterima  pedagang  bakso sebelum memperoleh kredit dalam satu bulan  sebesar Rp 210.000, sedangkan  untuk  pendapatan  paling  tinggi  pedagang  bakso sebesar  Rp  17.475.000  dalam  satu  bulan.  Rata  –  rata  pendapatan bersih  pedagang  bakso  sebelum  memperoleh  kredit  sebesar  Rp 5.010.357.
2. Pendapatan  bersih  pedagang  bakso  sesudah  memperoleh  kredit yang  paling  rendah  diterima  sebesar  Rp  1.245.000  dalam  satu bulan,  sedangkan  pedapatan  bersih  paling  tinggi  pedagang  bakso sesudah memperoleh kredit yang diterima sebesar Rp 19.816.500.
3. Dapat  diketahui  bahwa  ada  perbedaan  pendapatan  bersih  yang diterima pedagang bakso yang dapat dilihat dari peningkatan rata –  rata  pendapatan  bersih  pedagang  bakso  per  bulan.  Rata  –  rata
0 10.000.000 20.000.000 30.000.000 40.000.000 50.000.000 60.000.000 70.000.000 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 TC1 TC2
pendapatan  bersih  yang  diterima  pedagang  bakso  sebelum memperoleh  kredit  sebesar  Rp  5.010.357,  sedangkan  rata  –  rata pendapatan  bersih  pedagang  bakso  sesudah  memperoleh  kredit dalam satu bulan sebesar Rp 10.084.679.
Gambar 04. Persentase Perkembangan Pendapatan Bersih Pedagang Bakso Sebelum Memperoleh Kredit (π 1 ) dan Sesudah Memperoleh Kredit(π 2 )
Sumber: Hasil Olahan Data Primer, 2019

## D. Analisis Uji Beda
Untuk mengetahui perbedaan pendapatan UMKM (pedagang bakso) sebelum  memperoleh  kredit  dan  sesudah  memperoleh  kredit  di Kelurahan  Ciptomulyo  Kota  Malang,  maka  dilakukan  analisis  uji  beda rata – rata menggunakan software SPSS 21.00. Rumusan hipotesis uji beda rata – rata yang digunakan adalah :
: ̅ = ̅ (pendapatan pedagang bakso sebelum memperoleh kredit = pendapatan bakso sesudah memperoleh kredit).
: ̅ ≠ ̅ (pendapatan pedagang bakso sebelum memperoleh kredit ≠ pendapatan pedagang bakso sesudah memperoleh kredit).
Dengan kriteria sebagai berikut :
Jika nilai sig < α (5%) maka Ha diterima , artinya ada perbedaan yang signifikan pada pendapatan pedagang bakso sebelum memperoleh kredit dan sesudah memperoleh kredit di Kelurahan Ciptomulyo Kota Malang. Hasil  analisis  pendapatan  bersih  pedagang  bakso  menggunakan software SPSS 21.00  adalah sebagai berikut:
0 5.000.000 10.000.000 15.000.000 20.000.000 25.000.000 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 π 1 π 2

## LEONARDUS MARIO SUNU WICAKSONO , NOEKE CHRISPUR M , ARIF DWI HARTANTO , PERBEDAAN PENDAPATAN UMKM SEBELUM DAN SESUDAH MENDAPATKAN KREDIT : STUDI KASUS SENTRA PEDAGANG BAKSO DI KELURAHAN CIPTOMULYO , KOTA MALANG ................... 89
Tabel 01. Hasil Analisis Uji Beda Rata – rata Pendapatan Pedagang Bakso Sebelum Memperoleh Kredit dan Sesudah Memperoleh Kredit di Kelurahan Ciptomulyo Kota Malang
Mean N Std. Deviation Std. Error Mean Pair 1 Sebelum 5010357,14 28 4445940,289 840203,739 Sesudah 10084678,5 7 28 6958462,961 1315025,89 3
Sumber: Hasil Olahan Data Primer, 2019
Berdasarkan Tabel 01, diketahui bahwa pendapatan bersih rata – rata pedagang bakso lebih tinggi saat sesudah memperoleh kredit sebesar Rp 10.084679,  dibandingkan  sebelum  memperoleh  kredit  yaitu  sebesar  Rp 5.010.357.  Berdasarkan  Tabel  02,  hasil  perhitungan  menggunakan sowftware  SPSS  21.00,  diketahui  bahwa  nilai  sig  adalah  0,000  atau  lebih kecil  dari  nilai  α  (5%).  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  Ha  diterima, artinya  ada  perbedaan  pendapatan  yang  signifikan  pada  pendapatan pedagang bakso di Kelurahan Ciptomulyo Kota Malang.

## Tabel 02. Hasil Uji t
Paired Samples Test
Paired Differences
T df Sig. (2- tailed)  Keterangan Mean Std. Deviation Std. Error Mean 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper Pair 1 Sebelum - Sesudah -5074321  6003446,5  1134545  -7402215  -2746428  -4,47256 27 ,000 Signifikan
Sumber: Hasil Olahan Data Primer, 2019

## 6. Diskusi Pembahasan
A. Dampak Kredit Terhadap Peningkatan Pendapatan
Hasil  penelitian  menemukan  bahwa  peningkatan  aksesbilitas  kredit berpengaruh  signifikan  terhadap  peningkatan  pendapatan  UMKM,  yang dalam  kasus  ini  adalah  pedagang  bakso  di  Kelurahan  Ciptimulyo,  Kota Malang.  Hasil  penelitian  ini  memperkuat  dari  beberapa  hasil  penelitian sebelumnya,  yang  secara  umum  mengemukakan  bahwa  aksesbilitas kredit  merupakan  salah  satu  kunci  untuk  melakukan  efisiensi  produksi, peningkatan kapasitas produksi, dan melakukan ekspansi pasar. Temuan
ini menggugurkan asumsi bahwa UMKM sebenarnya mempunyai tingkat risiko kredit yang tinggi. Moore& Manring (2009) mengemukakan bahwa. Tujuan  utama  pelaksanaan  kredit  bgi  UMKM  adalah  untuk  membantu UMKM  agar  benar-benar  bisa  keluar  dari  status  kerentanan.  Dalam konteks kredit, bantuan kepada UMKM dapat menjadi pemicu paradigma bahwa  UMKM  merupakan  calon  debitur  yang  potensial  layaknya  calon debitur skala besar. Hal ini diperkuat dari pendapat dari Nguyen, Gan& Hu (2015) dan Manurung& Manurung (2019), bahwa kredit bagi UMKM secara  esensial  bertujuan  untuk  memerangi  kemiskinan  melalui penyediaan  kredit  yang  menyasar  individu  dari  usaha  berpendapatan rendah. Tujuan utamanya adalah memperbaiki akses terhadap simpanan dan pinjaman dalam jumlah kecil untuk pelaku UMKM yang sebelumnya tidak dapat mengakses ke perbankan.
Dampak  kredit  terhadap  pendapatan  dipengaruhi  oleh  peningkatan kapasitas  dalam  memperoleh  bahan  baku  yang  lebih  efisien.  Hal  ini disebabkan  peningkatan  bantuan  modal  melalui  kredit  mampu meningkatkan  modal  usaha  UMKM  dalam  membeli  bahan  baku  dalam jumlah  tinggi,  sehingga  biaya  per  satuan  menjadi  rendah.  Hal  ini  mirip dengan  apa  yang  dikemukakan  Majid  et.al  (2018),  bahwa  ketersediaan modal  mampu  membentuk  jaringan  UMKM  yang  lebih  baik  untuk memfungsikan jaringan bagi peningkatan efisiensi pembelian bahan baku. Dalam  beberapa  studi  teoritis,  jaringan  semacam  ini  dikatakan  sebagai aliansi  atau  kepadatan  jaringan,  dimana  merupakan  bentuk  persetujuan antara  pihak  yang  berkepentingan  dengan  satu  orientasi  yang  sama.
Proses  ini  merangsang  anggota  jaringan  untuk  menyumbangkan sumberdaya  (bahan  baku)  yang  dimilikinya  pada  hal  baru  dan menghasilkan nilai yang baru (Gunawan, Widianingsih& Barokatuminalloh,  2017).  Sesuai  dengan  apa  yang  dikatakan  Abraham& Schumkler  (2017),  bahwa  dalam  jaringan  terdapat  serangkaian  kegiatan yang  memberikan  kontribusi  terhadap  nilai  akhir  atau  jasa  yang  dijual kepada  pelaku  jaringan  (UMKM).  Proses  ini  berlangsung  dalam hubungan antara firms value chain dan supplier value chain , serta distribusi ( channel ).
Dampak  kredit  terhadap  peningkatan  pendapatan  juga  dipengaruhi oleh peningkatan kapasitas produksi serta ekspansi pemasaran. Keduanya berjalan beriringan dan melengkapi, dimana peningkatan produksi tanpa

## LEONARDUS MARIO SUNU WICAKSONO , NOEKE CHRISPUR M , ARIF DWI HARTANTO , PERBEDAAN PENDAPATAN UMKM SEBELUM DAN SESUDAH MENDAPATKAN KREDIT : STUDI KASUS SENTRA PEDAGANG BAKSO DI KELURAHAN CIPTOMULYO , KOTA MALANG ................... 91
ekspansi  pemasaran  justru  akan  menimbulkan  kerugian  karena keterbatasan  stok  permintaan.  Dengan  peningkatan  permodalan  melalui kredit, pelaku UMKM mampu mengakses bahan baku secara efisien, dan kapasitas  produksi  bisa  ditingkatkan.  Hasil  penelitian  Cuevas,  Palacin& Pietro  (2019)  menemukan  bahwa  akses  kredit  juga  bisa  mempertinggi probabilitas  inovasi  produksi,  sehingga  biaya  produksi  menjadi  efisien. Efisiensi  produksi  mampu  meningkatkan  kapasitas  produksi  dalam emmenuhi  gap  permintaan  yang  sebelumnya  tidak  bisa  dipasok. Wilkinson  (2017)  melengkapi  penemuan  tersebut,  dimana  peningkatan produksi akan optimal jika diiringi dengan peningkatan skala pemasaran, sehingga peningkatan produksi bisa lebih cepat terserap pasar. Beberapa proposisi  tersebut  juga  terjadi  pada  kasus  UMKM  pedagang  bakso  di Kelurahan Ciptomulyo, Kota Malang.

## B. Dampak Kredit Terhadap Peningkatan Daya Saing Usaha
Dampak  kredit  terhadap  peningkatan  pendapatan  secara  langsung akan meningkatkan kpasitas usaha, sehingga daya saing dapat meningkat. Daya  saing  usaha  dapat  dilihat  dari  keberlanjutan  usaha  UMKM, khususnya  dalamkasus  ini  adalah  para  pedagang  bakso  di  Kelurahan Ciptomulyo,  Kota  Malang.  Sifat  usaha  yang  bisa  bertahan  dalam  jangka panjang diiringi dengan peningkatan kapasitas usaha yang diindikasikan dengan peningkatan pendapatan.
Hasil  temuan  serupa  juga  dikemukakan  oleh  Haron,  Jayarman&
Ismail  (2013),  dimana  peningkatan  kredit  sangat  berpengaruh  terhadap peningkatan  kapasitas  usaha  melalui  perubahan  secara  mendasar  dari struktur ekonomi dan sosial dengan menyediakan jasa keuangan kepada UMKM  berpenghasilan  rendah.  Oleh  karena  itu,  tujuan  kredit  mikro sangat  penting  dalam  membantu  daya  saing  melalui  peningkatan pendapatan,  membangun  bisnis  yang  layak,  mengurangi  kerentanan terhadap  guncangan  ekonomi,  dan  perannya  terhadap  percepatan kapasitas manajemen yang lebih profesional.
Selain itu, peningkatan daya saing UMKM akibat peningkatan kredit juga  dapat  dilihat  dari  tingginya  produktivitas  dan  fleksibilitas  usaha. Berdasarkan hasil temuan, bahwa produktivitas berdampak pada tingkat profitabilitas,  sedangkan  fleksibilitas  merupakan  karakteristik  UMKM
dalam  jaringan  karena  kemudahan  dalam  aksesbilitas  bahan  baku, aksesbilitas modal, dan aksesbilitas pasar.
Secara  operasional,  produktivitas  dan  fleksibilitas  UMKM  dapat tercapai karena keterkaitan ( linkage ) dengan kapasitas usaha pasca kredit diberikan.  Hal  ini  dapat  berimplikasi  pada  keunggulan  bersaing  yang berkelanjutan  ( sustainable  competition  advantage )  karena  terjadinya  rantai yang  menghubungkan  berbagai  aspek  spesifik  dari value  chain seperti teknologi,  kapabilitas  (produksi,  pemasaran,  dan  manajemen),  serta produk  (Hachimi,  Salahdine&  Housni,  2017).  Temuan  ini  juga  konsisten dengan apa yang diteliti Wardono, Modjo& Utami (2019), bahwa kegiatan ekonomi  yang  optimal  tak  terlepas  dari  aspek  tujuan  dalam  hubungan permodalan sehingga menjadi kekuatan dasar secara sosial.
Indikasi lainnya dapat dilihat dari tingkat Return on Investment (ROI) yang dihasilkan begitu cepat, padahal tingkat persaingannya tinggi; maka perusahaan  tersebut  dapat  mengatasi  persoalan  persaingan,  demikian sebaliknya. Dapat dikatakan, tingkat ROI yang tinggi juga mencerminkan efisiensi  biaya  produksi  dan  biaya  transaksi  yang  dilihat  dari  rasio keluaran-masukan, pasca kredit diberikan. Efisiensi ini merupakan faktor penjelas  untuk  menerangkan  bahwa  pelaku  UMKM  mmpu  melakukan keputusan yang ekonomis.
Dampak  yang  bisa  dirasakan  adalah  pada  fleksibilitas  usaha  dan keputusan produksi karena efisiensi juga mencakup efisiensi alokasi dan operasi.  Efisiensi  alokasi  menyangkut  sumberdaya  melalui  instrument harga,  pasar,  dan  corak  administrasi.  Sedangkan  efisiensi  operasi menyangkut  bagaimana  memaksimalkan  penggunaan  tenaga  kerja  dan sistem  manajemen.  Semuanya  disebabkan  oleh  kapasitas  permodalan yang lebih tinggi.
Selain  itu,  daya  saing  yang  tinggi  akibat  kredit  juga  mencerminkan produktivitas  yang  tinggi,  disamping  dampak  fleksibilitas  usaha  yang memberikan  ruang  gerak  bagi  UMKM  yang  lebih  dinamis. Pengembangan  daya  saing  dari  tingginya  tingkat  produktivitas  dan fleksibilitas  usaha  ini  dapat  merangsang  perusahaan  untuk  berinvestasi lebih  banyak  dalam  bidang  riset,  pengembangan,  serta  inovasi (Chittithaworn,  et.al,  2010).  Kondisi  demikian  dapat  membantu  UMKM dalam  memberikan  nilai  terbaik  bagi  para  pelanggan  dan  membedakan dengan  para  pesaing.  Beberapa  keuntungan  tersebut  tercipta  karena

## LEONARDUS MARIO SUNU WICAKSONO , NOEKE CHRISPUR M , ARIF DWI HARTANTO , PERBEDAAN PENDAPATAN UMKM SEBELUM DAN SESUDAH MENDAPATKAN KREDIT : STUDI KASUS SENTRA PEDAGANG BAKSO DI KELURAHAN CIPTOMULYO , KOTA MALANG ................... 93
fungsi  aksesbilitas  kredit  dalam  meningkatkan  aksesbilitas  bahan  baku, aksesbilitas modal, serta aksesbilitas pasar.

## 7. Penutup

## A. Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan,  maka  dapat disimpulkan sebagai berikut:
1. Berdasarkan  hasil  perhitungan  data  responden,  pendapatan pedagang  bakso  di  Kelurahan  Ciptomulyo  Kota  Malang mengalami  peningkatan  pendapatan  bersih  dari  sebelum memperoleh  kredit  dan  sesudah  memperoleh  kredit.  Sebelum memperoleh kredit, pendapatan bersih pedagang bakso sebesar Rp 5.010.357,  sedangkan  pendapatan  bersih  pedagang  bakso  sesudah memperoleh kredit sebesar Rp 10.084.679.
2. Berdasarkan  hasil  perhitungan  di  atas,  diketahui  bahwa  ada perbedaan  pendapatan  yang  diterima  pedagang  bakso  di Kelurahan Ciptomulyo Kota Malangyang dapat dilihat dari adanya peningkatan  pendapatan  bersih  yang  diterima  pedagang  bakso sebelum  memperoleh  kredit  dan  sesudah  memperoleh  kredit  di Kelurahan  Ciptomulyo  Kota  Malang.  Peningkatan  pendapatan tersebut  disebabkan  oleh  peningkatan  daya  saing  usaha  pasca kredit  diberikan.  Para  pelaku  UMKM  (pedagang  bakso)  mampu meningkatkan  efisiensi  perolehan  bahan  baku,  peningkatan produksi,  dan  mampu  melakukan  ekspansi  pasar.  Kesemuanya dapat  dilakukan  akibat  pengelolaan  kredit  yang  optimal,  yang dijalankan atas penerapan manajemen yang handal.

## B. Saran
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan, maka dapat disarankan beberapa aspek sebagai berikut:
1. Peningkatan  aksesbilitas  kredit  merupakan  aspek  penting  bagi peningkatan  kapasitas  usaha  UMKM.  Oleh  krena  itu,  program tersebut  msih  menjadi  program  relevan  yang  perlu  untuk  terus ditingkatkan dalam rangka mengembangkan daya saing UMKM.
2. Program  peningkatan  aksesbilitas  kredit  kepada  UMKM hendaknya  dilakukan  beriringan  dengan  program  pendampingan dan  pemberdayaan.  Hasil  penelitian  ini  menemukan  bahwa UMKM selaku debitur mampu mengelola kredit secara lebih baik. Hal  tersebut  tidak  terlepas  dari  kapasitas  usaha  dan  penerapan manajemen strategis yang optimal.
3. Secara teknis, pemberdayaan bagi UMKM dapat melalui beberapa jalur,  seperti:  (i)  pemberian  fasilitas;  (ii)  bimbingan;  (iii) pendampingan; dan (iv) bantuan perkuatan untuk menumbuhkan dan meningkatkan kemampuan dan daya saingnya.

## Daftar pustaka
Abdulsaleh,  A.M.,&  Worthington,  A.C.  2013.  Small  and  medium  sized enterprises  financing:  a  review  of  literature. International  Journal  of Business and Management , Vol. 8, No. 14, pp. 36-54. Abraham, F.,& Schumkler, S.L. 2017. Addressing the sme finance problem.
Research& Policy Briefs World Bank Group , No. 9, pp. 01-04. Apuke,  O.D.  2017.  Quantitative  research  methods  a  synopsis  approach. Arabian Journal of Business and Management Review , Vol. 6, No. 10, pp. 40-47.
Chittithaworn, C., et all. 2011. Factors Affecting Business Success of Small & Medium Enterprises (SMEs) in Thailand. Asian Social Science . Vol. 7, No. 5, May.
Cuevas, F.J., Palacin, M.J.,& Pietro, F.D. 2019. Trade credit as a sustainable resource  during  an  sme’s  life  cycle. Sustainability ,  Vol.  11,  NO.  670, PP. 02-16.
Disman.,  Ali,  M.,&  Barliana,  .M.S.  2017.  The  use  of  quantitative  research method  and  statistical  data  analysis  in  dissertation:  an  evaluation study. International Journal of Education , Vol. 10, No. 1, pp. 46-52. Dvorsky, J., Shonfeld, J., Kataskova, A.,& Petrakova, Z. 2018. Evaluation of important  credit  risk  factors  in  the  sme  segment. Journal  of International Studies , Vol. 11, No.3, pp. 204-216.
Grimaldo, F., Marusic, A.,& Squazzoni, F. 2018. Fragment of peer review: a quantitative analysis of the literature (1969-2015). Plos One, Vol. 13, No. 2, pp. 01-14.
Gunawan,  D.S.,  Widayaningsih,  N.,&  Barokatuminalloh.  2017.  The strategy  development  of  smes  metal. Journal  of  Economic and Policy , Vol. 10, No. 1, pp. 121-137.
Haron, H., Said, S.B., Jayaraman, K.,& Ismail, I. 2013. Factors influencing

## LEONARDUS MARIO SUNU WICAKSONO , NOEKE CHRISPUR M , ARIF DWI HARTANTO , PERBEDAAN PENDAPATAN UMKM SEBELUM DAN SESUDAH MENDAPATKAN KREDIT : STUDI KASUS SENTRA PEDAGANG BAKSO DI KELURAHAN CIPTOMULYO , KOTA MALANG ................... 95
small  medium  enterprises  (smes)  in  obtaining  loan. International Journal of Business and Social Science , Vol. 4, No. 15, pp. 182-195. Hachimi, A., Salahdine, A.,& Housni, H. 2017. Sme financing in morocco: issues  and  alternative. Journal  of  Innovation&  Business  Best  Practice , Vol. 3, No. 4, pp. 01-08.
Hossain,  M.,  Yoshino,  N.,&  Hesary,  F.T.  2018.  Local  financial development,  access  to  credit  and  smes’s  performance:  evidence from bangladesh. ADBI Working Paper Series , Tokyo Japan. Majid,  M.S.A,  Hamdani.,  Nasir,  m.,&  Faisal.  2018.  Sme’s  credit  demand and  economic  growth  in  indonesia. Regional Science Inquiry ,  Vol.  X, No. 2, pp. 121-133.
Manurung, E.T.,& Manurung, E.M. 2019. A new approach of bank credit assessment  for  smes. Academy  of  Accounting  and  Financial  Studies Journal , Vol. 23, No. 3, pp. 01-13.
Marijan, Kacung. 2005. Mengembangkan Industri Kecil Menengah Melalui Pendekatan Kluster. INSAN, Vol. 7 No. 3 , Desember. Moore,  S.  B.,  and  Manring,  S.  L.  (2009).  Strategy  Development  in  Small and  Medium  Sized  Enterprises  for  Sustainability  and  Increased Value Creation. Journal of Cleaner Production . Vol. 17, 276-282. Nguyen,  T.N.,  Gan,  C.,&  Hu,  B.  2015.  An  empiricl  analysis  of  credit accessibility  of  small  and  medium  sized  enterprises  in  vietnam. Munich Personal Repec Archive . No. 81911, pp. 01-21.
Nguyen,  N.,&  Nhung,  L.  2013.  Determinants  of  financing  pattern  and access to formal-informal credit: the case of small and medium sized enterprisesin  vietnam. Journal  of  Management  Research ,Vol.  5,  No.  2, pp. 240-259.
Pudjowati, J. 2016. Social network and economic empowerment strategy to keep  survival  of  smes  for  batik  (study:  smes  batik  mangrove surabaya). Journal of Economics and Finance , Vol. 7, No. 2, pp. 67-70. Pudjowati,  J.  Suman,  A.,  Kresna,  S.R.,&  Mahardika,  A.P.  2018.  The influence  of  sme  empowerment  towards  sustainability  of  batik business:  a  study  of  handmade  mangrove  batik  sme  at  surabaya, indonesia. RJOAS , Vol. 4, No. 76, pp. 143-149. Saher, A.S. 2015. The applications of qualitative and quantitative research among  academic  staff  in  psychology  and  education:  a  review  of practice. International Journal of Education and Research , Vol. 3, No.  3, pp. 715-726.
Wardhono,  A.,  Modjo,  M.I.,&  Utami,  E.W.  2019.  The  role  of  credit guarantee  shchemes  for  financing  msmes:  avidence  from  rural  and urban areas in indonesia. ADBI Working Paper Series , Tokyo Japan.