Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 191-198
Peluang Inklusi Keuangan Perbankan Syariah di Kota Bima Provinsi Nusa Tenggara Barat
Dwi Aulia 1*) , Unggul Priyadi 2)
1,2 Magister Ekonomi dan Keuangan, Universitas Islam Indonesia Yogyakarta, *Email korespondensi: dwiaulhia@gmail.com , 883130101@uii.ac.id

## Abstract
The  development  of  Islamic  banking  is  increasingly recognized  and  plays  a  major  role  in the  economy  of the Indonesian people, especially the Muslim community. Even so, there is still a public perception that considers Islamic banking to be the same as conventional banking and considers it easy to access conventional banks in Islamic  banking,  this  shows  that  Islamic  banking  financial  literacy  and  inclusion  of  Islamic  banking  is  still minimal  among  the  public.  This  study  aims  to  analyze  the  Opportunities  for  Financial  Inclusion  of  Islamic Banking in the City of Bima, West Nusa Tenggara Province. The data collection method uses a non-probability sampling technique using a questionnaire. This study used the method of binary logistic regression analysis with the variables used namely gender, age, education and type of work of the respondents. The results show that there is  a  significant  partial  effect  of the  age  variable  of  0.02,  the  type  of  work  variable  is  sig.  0.01,  the  education variable  is  0.05,  while  gender  does  not  significantly  influence  the  opportunities  for  Islamic  banking  financial inclusion  with  a  sig  value  of  0.347.  Effective  outreach  needs  to  be  emphasized  on  the  introduction  of  the advantages of Islamic banking in addition to the products and services they have. This is in order to overcome doubts among the public and to increase public confidence in Islamic banking, it is necessary to increase the number of accesses to Islamic banking services.

## Keywords:  Financial Inclusion Syariah banking, Financial Literacy, Islamic Banking
Saran sitasi : Aulia, D., & Priyadi, U. (2023). Peluang Inklusi Keuangan Perbankan Syariah di Kota Bima Provinsi Nusa
Tenggara Barat. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (01), 191-198. doi:
http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7644
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7644

## 1. PENDAHULUAN
Sektor  keuangan  formal  terutama  perbankan memiliki  peranan  penting  dalam  menyediakan  akses kepada  masyarakat  untuk  dapat  memanfaatkan layanan jasa keuangan, karena perbankan merupakan sektor keuangan yang menguasai industri keuangan di Indonesia.  Dan  jika  dilihat  dari  pengertiannya  bank merupakan badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk kredit atau pembiayaan maupun bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak. Hal ini tertuang dalam undang-undang no. 21 tahun 2008 tentang perbankan, termaksud perbankan syariah yang merupakan segala sesuatu yang mencangkup tentang
bank  syariah  dan  unit  usaha  syariah.  Pertumbuhan perbankan syariah  di  Indonesia  semakin dikenal  dan memberikan  dampak  ekonomi  yang  signifikan, khususnya  bagi  masyarakat  muslim.  terutama mengingat  pengakuan  legitimasi  Majelis  Ulama Indonesia  tahun  2004.  Sejumlah  penelitian  telah menunjukkan  bahwa  keputusan  nasabah  untuk menggunakan layanan perbankan syariah dipengaruhi oleh  berbagai  variabel,  termasuk  pertimbangan agama.  Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor 21 Tahun 2008.
Pertumbuhan  dan  perkembangan  bank  syariah masih  tertinggal  jauh  jika  dibandingkan  dengan perbankan konvensional, seperti terlihat pada diagram dibawah ini:

## Inklusi Keuangan di Indonesia
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan Perbankan Syariah 2021
Perkembangan market  share keuangan  syariah seperti yang tertera pada diagram di atas menunjukkan bagaimana  perkembangan  antara  inklusi  keuangan perbankan  konvensional  dan  perbankan  syariah, dilihat  bahwa  persentase  penyebaran  dari market share syariah  hanya  6,52%,  dari  persentase pertumbuhan  perbankan  syariah  dan  perbankan syariah  masih  cukup  jauh  terjadi  ketimpangan  yang cukup besar antara indeks keuangan konvensional dan indeks  keuangan  syariah.  Selain  itu  signifikansi perbedaan antara inklusi keuangan konvensional dan syariah  ini  menjadi  fakta  kontradiktif  dimana Indonesia adalah negara dengan mayoritas penduduk muslim dengan persentase masyarakat muslim sebesar 86,9% di Indonesia (BPS, 2021), besarnya persentase tersebut tidak sebanding dengan pemanfaatan produk dengan label jasa keuangan syariah. Tingginya jumlah penduduk  di  Indonesia  yang  beragama  islam, menjadikan  potensi  yang  kuat  bagi  bank  syariah dalam  memenuhi  nasabahnya.  Ironisnya  penduduk yang  memeluk  agama  islam  yang  begitu  besar  yang dimiliki  Indonesia  namun  masih  sedikit  dari masyarakat  muslim  yang  tertarik  pada  lembaga keuangan  syariah.  Banyak  masyarakat  muslim  yang masih  belum  mengetahui  perbankan  syariah,  bahkan yang  menganggapnya  sama  dengan  perbankan konvensional.  Salah  satu  faktor  utama  penghambat prospek pertumbuhan perbankan syariah di Indonesia yang  pertama  adalah  pengetahuan  dan  persepsi masyarakat  tentang  perbankan  syariah.  (Sapta  Riani NPM & Syariah, 2019)
Tingkat  pengetahuan  keuangan  masyarakat  luas dan  besarnya  peluang  inklusi  di  suatu  daerah  untuk mendorong inklusi keuangan merupakan faktor yang mempengaruhi keberhasilan inklusi keuangan. Literasi keuangan menunjukkan kapasitas atau tingkat
kesadaran  masyarakat  tentang  bagaimana  uang berfungsi. Pengetahuan, keterampilan, dan sikap yang mempengaruhi sikap dan perilaku untuk meningkatkan  standar  pengambilan  keputusan  dan pengelolaan  keuangan  dalam  rangka  mencapai kesejahteraan disebut literasi keuangan  (Otoritas Jasa Keuangan, 2016).
Indonesia  yang  merupakan  negara  berkembang, di  mana  kawasan  barat  Indonesia  (KBI)  memiliki keadaan  yang  relatif  lebih  baik  jika  dibandingkan dengan  kawasan  timur  Indonesia  (KTI)  baik  dilihat dari  indikator  pertumbuhan  ekonomi  maupun kemiskinan, di wilayah kawasan tengah terdapat pula masyarakat  yang  tinggal  di  tempat  terpencil, terpelosok  dan  tertinggal  atau  dikenal  dengan  istilah wilayah  3T,  mengenai  pemahaman  masyarakat tentang  perbankan  masih  minim  jika  dibandingkan dengan  masyarakat  yang  tinggal  di  perkotaan  besar (Nurlina, 2019).
Adanya bank syariah sebagai alternatif penggunaan sistem riba di Kota Bima tidak menjamin masyarakat  menggunakan  layanan  dan  produk  bank syariah.  Dari  hasil  wawancara  dengan  salah  satu nasabah  perbankan  konvensional,  Ibu  Ico  Mirnawati (SE),  ia  mengetahui  bagaimana  sistem  perbankan konvensional yang menerapkan sistem riba atau suku bunga,  dari  hasil  wawancara,  beliau  mengatakan bahwa  tetap  menggunakan  bank  konvensional sekalipun  telah  mengetahui  bank  konvensional menerapkan  sistem  riba  dan  mengungkapkan  bahwa bank  syariah  tidak  berbeda  jauh  dengan  perbankan konvensional,  malah  jika  dibandingkan  sistem  dan prosedur  penggunaan  terhadap  layanan  perbankan syariah  lebih  susah,  jika  dibandingkan  dengan  bank konvensional, ujarnya.
Adapun pernyataan yang diungkapkan oleh salah seorang  mantan  pegawai  perbankan  syariah,  Hendra Johan Ade Irawan, S.H dalam hasil wawancara pada tanggal  20  Agustus  2022,  beliau  mengungkapkan bahwa  produk  dan  penawaran  layanan  perbankan konvensional  lebih  banyak  dan  tidak  terikat  hukum syariat,  yang  dimana  perbankan  syariah  produknya mengacu  pada  fatwa  dewan  syariah  nasional. Kemudahan  yang  didapatkan  dalam  pelayanan perbankan  syariah  seperti  pengajuan  pembiayaan yang  lebih  mudah  pada  perbankan  konvensional dibandingkan perbankan syariah. Bank syariah rawan side  streaming ,  dimana  uang  yang  didapatkan digunakan tidak sesuai  dengan  tujuan  atau  pada  saat akad.
Kota  Bima  yang  mayoritas  penduduknya beragama  Islam.  Namun,  hal  tersebut  tidak berpengaruh  dalam  menentukan  pilihan  masyarakat untuk memutuskan menggunakan layanan dan produk perbankan  syariah.  Hal  ini  sesuai  dengan  penelitian yang dilakukan oleh (Fauzi, 2020) menyatakan bahwa religiusitas kini tidak lagi berpengaruh besar terhadap perilaku  patron  dalam  memutuskan  bank  syariah  di Kabupaten Mandailing Natal.
Penelitian  terkait  dengan  Peluang  Inklusi Keuangan  perbankan  syariah  belum  banyak  dibahas oleh para peneliti. Penelitian yang ada hanya terfokus pada literasi keuangan namun tidak secara keseluruhan  terlebih  melibatkan  literasi  keuangan perbankan  syariah  sampai  pada  peluang  inklusi keuangan  perbankan  syariah.  Pada  dasarnya  tingkat literasi  yang  baik  dapat  mencegah  masyarakat mengalami  masalah  keuangan,  dimana  masalah keuangan  tidak  hanya  disebabkan  oleh  minimnya pendapatan melainkan juga disebakan oleh minimnya wawasan  terhadap  aspek  keuangan  yang  berakibat pada kesalahan dalam mengambil keputusan. (Nanda et  al.,  2019).    Sedangkan  literasi  keuangan  syariah dalam  penerapanya  dapat dirasakan  oleh  masyarakat pada  umumnya  setelah  banyaknya  muncul  lembaga keuangan  syariah  (Aquino  et  al.,  2022)  namun manfaat terkait adanya akses terkait literasi keuangan perbankan  syariah  tidak  akan  mempengaruhi  minat masyarakat dalam menggunakan layanan dan produk perbankan  syariah  jika  pemahaman  terkait  literasi keuangan syariah sangatlah minim, bahkan mengatakan  sama  antara  industri  kuangan  syariah dengan  perbankan  konvensional  sama.  Hal  yang mendasari  masyarakat  dalam  menentukan  atau memilih    perbankan  bukan  hanya  faktor  ekonomi tetapi  juga  dapat  dipengaruhi  oleh  faktor  sikap  dan keyakinan  ( Rohmadi,  Nurbaiti,  Junaidi ,  n.d.  2016). Hal ini tentu mempengaruhi bagaimana pertumbuhan inklusi perbankan syariah di suatu wilayah.
Kurangnya pemahaman masyarakat dan sosialisasi  oleh  bank  syariah  dimana  bank  syariah memiliki  berbagai  macam  produk,  tetapi  karna kurangnya  literasi    terkait   sistem  produk  perbankan syariah  mengakibatkan  tidak  semua  masyarakat mengenali bagaimana layanan dan prosedur perbankan  syariah,  jika  dibandingkan  dengan pelayanan  dan  produk  dari  bank  konvensional  yang telah ada lebih dulu. Dampak dari minimnya informasi dan  pengetahuan  masyarakat  berkaitan  dengan lembaga  keuangan  syariah  seperti  halnya  perbankan
syariah dan produk-produk layanannya akan mempengaruhi  terhadap  minat  untuk  menggunakan perbankan  syariah  selain  itu  kurangnya  pemahaman terkait  literasi  keuangan  akan  memicu  masyarakat dengan  mudah  terjerumus  dan  terjebak  dalam melakukan  kegiatan  yang  merugikan  masyarakat seperti halnya ikut serta dalam investasi bodong yang menawarkan  keuntungan  yang  sangat  menggiurkan tanpa  mempertimbangkan  bagaimana  resiko  yang akan  didapatkan,  tentu  hal  ini  dapat  menimbulkan kerugian bagi masyarakat itu sendiri.
Adanya  program  nasional  dalam  peningkatan literasi  keuangan,  diharapkan  masyarakat  dapat memiliki pengetahuan dan pemahaman yang memadai sebagai bekal dalam pengambilan keputusan keuangan  dalam  kehidupan  sehari-hari  termaksud dalam  penggunaan  lembaga  keuangan  syariah. Adapun hipotesis pada penelitian ini mencangkup : H 1 :  Secara parsial variabel jenis kelamin mempunyai pengaruh  yang  berbeda  terhadap  inklusi keuangan perbankan syariah
H 2 :  Secara  parsial  variabel  usia  berpengaruh  positif terhadap inklusi keuangan perbankan syariah
H 3 :  Secara  parsial  variabel  pendidikan  berpengaruh positif  terhadap  inklusi  keuangan  perbankan syariah
H 4 :  Secara  parsial  variabel  pekerjaan  mempunyai pengaruh  yang  berbeda  terhadap  inklusi keuangan perbankan syariah
Pembangunan  literasi  keuangan  dalam  jangka panjang  bertujuan  meningkatkan  literasi  seseorang yang sebelumnya less literate atau not literate menjadi well  literate ,  dan  meningkatkan  jumlah  pengguna produk  dan  jasa  keuangan.  Tujuan  ini  juga  berlaku bagi  pembangunan  literasi  keuangan  syariah.  Maka dari  itu  tujuan  dari  literasi  keuangan  syariah  adalah agar konsumen dan masyarakat luas dapat menentukan  produk  dan  jasa  keuangan  syariah  yang sesuai dengan kebutuhan mereka, memahami dengan benar  manfaat  dan  resikonya,  mengetahui  hak  dan kewajiban  serta  meyakini  bahwa  produk  dan  jasa keuangan yang dipilih dapat meningkatkan kesejahteraan mereka berdasarkan prinsip yang halal dan  pastinya  tidak  merugikan  pihak  yang  terlibat (Subardi & Indri Yuliafitri, 2019)

## 2. METODE PENELITIAN
Pada  penelitian  ini  dijelaskan  bahwa  populasi penelitian  merupakan  masyarakat  yang  bertempat
tinggal di Kota Bima.  Penelitian ini berdasarkan data primer  yang  diperoleh  melalui  kuisioner  dan wawancara,  yaitu  berupa  pertanyaan  yang  dijawab oleh masing-masing responden yang telah memenuhi syarat  dari  peneliti.  Penelitian  ini  menggunakan metode purposive  sampling yang  merupakan  teknik pengumpulan  sampel  dengan  pertimbangan  tertentu dan  menggunakan  rumus  Lameshow  (1997)  hingga didapatkan jumlah  sebanyak  100 responden. Metode yang  digunakan  adalah  regresi  logistic  biner  yang bertujuan  untuk  mendapatkan  gambaran  secara menyeluruh mengenai pengaruh variabel independent yang  dapat  meliputi  jenis  kelamin,  usia,  pendidikan serta  jenis  pekerjaan  terhadap  variabel  dependen peluang  inklusi  keuangan  perbankan  syariah  dalam artian  Y=  menggunakan  produk  dan  layanan perbankan syariah karna akses terhadap layanan yang tersedia.  Pada  variabel  dependen  memiliki  dua  nilai yaitu  0  dan  1,  di  mana  0  yang  artinya  tidak menggunakan  layanan  produk  perbankan  syariah sedangkan 1 menggunakan layanan produk perbankan syariah. Model regresi logistik biner digunakan untuk mengetahui kekuatan prediksi faktor yang mempengaruhi  peluang  inklusi  keuangan  perbankan syariah  di  Kota  Bima.  Dalam  menganalisis  secara kuantitatif  Adapun  pengujian  hipotesis  dapat digunakan sebagai berikut :
a. Uji Parsial ( z-test )
Untuk melihat kesesuaian model dengan menggunakan  uji  kelayakan  model  dengan melihat  hasil Goodness  of  fit  test. Model  bisa dikatakan  valid  apabila  tidak  terdapatnya perbedaan  signifikan  antara  model  dengan  data observasi. (Ghozali, 2018).
b. Koefisisensi Determinasi (Uji Simultan) Koefisien determinasi untuk mengetahui seberapa besar  variabilitas  variabel-variabel  independen maupun  untuk  dapat  memperjelas  variabel independen.  Koefisien  determinasi  pada  regresi logistik  dapat  dilihat  pada  nilai Nagelkerke  R Square .  Nilai Nagelkerke  R  Square dapat mempresentasikan bagaimana nilai Nagelkerke R Square pada regresi (Ghozali,2006) .

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil penelitian
Regresi  logistik  pada  penelitian  ini  untuk menunjukan  model  prediksi  seperti  halnya  regresi linear atau yang biasa disebut dengan istilah Ordinary Least  Squares  (OLS)  regression,  perbedaannya  pada
regresi  logistik  biner,  peneliti  memprediksi  variabel terikat yang berskala dikotomi. Skala dikotomi yang dimaksud  adalah  data  nominal  dengan  dua  kategori seperti,  Ya  dan  Tidak.    Regresi  logistik  biner digunakan  untuk  melihat  hasil  uji  hipotesis  dengan tingkat  signifikansi  0.05  atau  sebesar  5%.  (Ghozali, 2018)
Binary  Logistik  Regression pada  penelitian  ini dilakukan  untuk  melihat  seberapa  besar  peluang inklusi  keuangan  perbankan  syariah  di  Kota  Bima yang  terdiri  dari  variabel  jenis  kelamin,  usia, pendidikan,  dan  jenis  pekerjaan,  dimana  cakupan pertanyaan  berkaitan  dengan  penggunaan  perbankan syariah,  akses,  lokasi  dan  sarana  dan  prasarana  dari inklusi  perbankan  syariah.  Adapun  hasil  dari  Uji regresi  logistik  biner  menunjukan  hasil  sebagai berikut:
3.1.1. Uji Model Fit Data

## Hosmer and Lemeshow Test
Step Chi-square Df Sig. 1 5.238 8 .732

## Sumber : Data Primer diolah
Uji Goodness of fit test atau Uji model data yaitu untuk menentukan apakah model yang dibentuk sudah tepat  atau  tidak.  Dikatakan  tepat  apabila  tidak  ada perbedaan  signifikan  antara  model  dengan  nilai observasinya. Pada tabel Hosmer and Lemeshow test menunjukkan hasil sig sebesar 0.732 lebih besar dari 0.05  yang  artinya  model  telah  sesuai.  Dengan kesimpulan model data yang dihipotesiskan adalah fit dengan data. Atau dengan penjelasan lain lain bahwa data  variabel  independen,  yaitu  jenis  kelamin,  usia, pendidikan,  dan    jenis  pekerjaan  dapat  dianalisis dengan  uji  regresi  logistik.(Suparyanto  dan  Rosad (2015)
3.1.2. Uji Ketetapan Model
Tabel 4.11 Classification Table a

## Sumber: Data primer diolah
Pada  peluang  inklusi  keuangan  perbankan syariah bahwa terdapat sebanyak 23 responden yang tidak  menggunakan  layanan  dan  produk  lembaga
keuangan syariah, sedangkan 77 responden menggunakan layanan dan produk keuangan perbankan syariah, dan secara keseluruhan ketetapan kualifikasi pada model regresi ini sebesar 77% artinya, meskipun masyarakat memiliki pehaman yang rendah terhadap  perbankan  syariah,  namun  nyatanya penggunaan terhadap perbankan syariah masih cukup baik  dilihat  dari  jumlah  responden  yang  memilih menggunakan layanan produk perbankan syariah. Hal ini menunjukan bahwa ketetapan dalam memengaruhi variabel independen terhadap variabel dependen baik menggunakan  layanan  produk  perbankan  syariah maupun  tidak  sebesar  77%  dan  pada  analisis  regresi logistik  menerangkan  bahwa  semakin  besar  tetapan klasifikasinya  maka  semakin  baik  model  regresi model yang digunakan.
3.1.3. Summary (Uji Simultan)
Pengujian  ini  dilakukan  untuk  melihat  nilai Pseudo  R  Square  dalam  menjelaskan  variabel dependen. Tabel 4.12 Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square 1 84.851 a .205 .311
Sumber : Data primer diolah
Hasil model summary menunjukan nilai nugget R Square sebesar  0.311  atau  31,1%  maka  dapat disimpulkan  besarnya  pengaruh  variabel  jenis kelamin, usia, pendidikan, dan jenis pekerjaan secara simultan  mempengaruhi  variabel  dependen  inklusi keuangan  perbankan  syariah    sebesar  31,1%. Sedangkan  sisanya  yaitu  sebesar  68,9%  dijelaskan oleh variabel lain diluar model penelitian. Kemudian untuk melihat  yang  memengaruhi  variabel  dependen secara simultan tersebut dapat dilihat pada uji parsial.
3.1.4. Uji Parsial
Setelah  dilakukan  uji  simultan  yang  dimana ditemukannya  hubungan  dari  variabel  independen yang  memiliki  hubungan  dengan  variabel  dependen dengan melihat tingkat signifikansi yang sama yaitu α = 0.05 dengan hipotesis sebagai berikut:
Model  regresi  yang  terbentuk  dari  nilai  pada variabel in  the  equation pada  penelitian  ini  sebagai berikut :
Zi = β 0 +β 1 X
1i +β 2 X 2i + β 3 X 3i + β 4 X 4i +e = -6.281+0.592 X 1i +0.623 X 2i +0.317 X 3i + 1.574X 4i +e
Terdapat beberapa hal yang dapat dikaji dari hasil penelitian  ini.  Ditunjukan  pada  hasil  hipotesis  yang meliputi  variabel  jenis  kelamin,  menunjukkan  hasil yang tidak memiliki hubungan  atau tidak signifikan, sedangkan  variabel  usia,  pendidikan  dan  jenis pekerjaan  berpengaruh  secara  parsial  dan  positif terhadap peluang inklusi keuangan perbankan syariah di Kota Bima.

## 3.2. Pembahasan
Berdasarkan hasil uji parsial Variabel Usia yang merupakan  salah  satu  variabel  yang  memiliki hubungan  secara  signifikan  pada  peluang  inklusi keuangan  perbankan  syariah.  Dikatakan  demikian karena  responden  yang  memiliki  umur  lebih  tua cenderung  memiliki  akses  keuangan  lebih  besar dibanding  responden  dengan  usia  lebih  muda. Pengalaman  dalam  menggunakan  layanan  keuangan perbankan  lebih  banyak,  baik  dalam  pengetahuan terkait literasi keuangan perbankan syariah, penggunaan  produk  pembiayaan  maupun  dalam  hal persiapan perencanaan keuangan dengan menggunakan  lembaga keuangan  perbankan  syariah. Hasil  penelitian  ini  di  dukung  oleh  penelitian  yang dilakukan oleh  (Kusufiyah & Anggraini, 2022) pada penelitin yang berjudul Pengaruh Pengetahuan, Usia, dan  Siklus  Hidup  Masyarakat  Terhadap  Minat Nasabah  Menabung  di  Bank  Syariah.  Hasil menunjukkan bahwa variabel usia berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  minat  nasabah  menabung  di bank  syariah,  artinya  semakin  meningkat  usia responden  maka akan semakin tinggi peluang inklusi keuangan  perbankan  syariah.  Usia  berperan  penting dalam menentukan produk dan jasa keuangan secara tepat, semakin  matang  usia  seseorang  maka  perilaku dalam  mengambil  keputusan  akan  semakin  bijak dalam  memutuskan  pengelolaan  keuangan.  kasus yang  diteliti  oleh  penulis  yang mendukung mengapa usia berpengaruh signifikan terhadap peluang inklusi keuangan  perbankan  syariah  di  Kota  Bima,  di  mana semakin tinggi usia responden kecenderungan mereka untuk  mempersiapkan  keuangan  di  masa  tua  dengan memilih  perbankan  syariah,  hal  ini  di  dukung  oleh cara dan marketing dari pihak perbankan untuk lebih
luas  menawarkan  produk  masa  pensiunan  terkhusus bagi para pekerja yang akan pensiun dan yang sudah pensiunan dan maksimal di usia 75 tahun.
Berdasarkan  hasil  uji  parsial  variabel  jenis pekerjaan berpengaruh terhadap keputusan masyarakat Kota Bima dalam menggunakan layanan dan  produk  perbankan  syariah.  Hal  ini  juga  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh    (Amalia Faradisa,  2021)  pada  penelitian  yang  berjudul Pengaruh Karakteristik, Pengetahuan Nasabah, Kualitas Pelayanan
Terhadap Keputusan Menggunakan  Jasa  Perbankan  Syariah  Studi  Kasus Bank  Kalsel  Syariah  Banjarmasin  yang  menyatakan karakteristik  nasabah  yang  terdiri  dari  umur, pekerjaan,  gaya  hidup  dan  kepribadian  berpengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan layanan dan produk perbankan syariah ( Darmadiansyah et al., 2019).  hasil  penelitian  ini  juga  didukung  oleh penelitian  yang  dilakukan  (Eko  Suryaningsih,  2019) yang  meneliti  tentang  minat  masyarakat  dalam berhubungan  dengan  bank  syariah  di  Kota  Padang. Berdasarkan hasil penelitian, ditemukan bahwa minat masyarakat dalam berhubungan dengan Bank Syariah dipengaruhi  oleh  4  faktor  diantaranya:  pekerjaan, tingkat pendapatan, tingkat pengeluaran dan pengetahuan mengenai produk dan mekanisme Bank Syariah. Berdasarkan hasil analisis dari pengumpulan data oleh peneliti menunjukkan bahwa masyarakat di kota  Bima  menggunakan  layanan  dan  produk perbankan  syariah  dikarenakan  setiap  pegawai  tetap seperti BUMN ataupun ASN Pemerintah Kota Bima wajib  memiliki  rekening  perbankan  syariah  untuk rekening  penerimaan  gaji,  jika  dibandingkan  dengan pekerja tidak tetap seperti kontrak, pekerja freelance ataupun  pekerja  tidak  tetap  lainnya  yang  tidak diwajibakan  untuk  memiliki  rekening  perbankan syariah.  hal  ini  tentu  mempengaruhi  tingkat penggunaan layanan dan produk perbankan syariah di Kota Bima.
Berdasarkan hasil uji parsial variabel Pendidikan yang berpengaruh secara signifikan terhadap peluang inklusi  keuangan  perbankan  syariah.  Hal  ini menunjukkan bahwa semakin tinggi tingkat pendidikan seseorang maka akan berpengaruh dalam memilih  menggunakan  layanan  produk  perbankan syariah. Hal ini juga menunjukkan bahwa responden yang  berpendidikan  tinggi  mengetahui  bagaimana perbedaan  antara  produk  layanan  perbankan  syariah dengan  perbankan  konvensional.  Hasil  penelitian  ini di  dukung  oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh
(Darmadiansyah et al., 2019)  dalam penelitian yang berjudul Pengaruh Pendidikan dan Perilaku Keagamaan terhadap Penggunaan Bank Syariah Studi Kasus  di  Desa  Cintamanik  Kecamatan  Cigudeg Kabupaten  Bogor.  Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  secara  parsial  nilai  signifikansi  dari  variabel pendidikan  berpengaruh  terhadap  penggunaan  bank syariah.
Berdasarkan  hasil  uji  parsial  Variabel  Jenis kelamin  yang  tidak  berpengaruh  terhadap  peluang inklusi  keuangan  perbankan  syariah.  Dalam  hal  ini tidak  ada  perbedaan  antara  laki-laki  dan  perempuan dalam  peluang  inklusi  keuangan  perbankan  syariah. Hasil  survei  data  yang  diteliti  dan  hasil  wawancara dengan  para  responden,  baik  yang  berjenis  kelamin laki-laki maupun perempuan mengungkapkan bahwa persepsi responden dalam menggunakan layanan dan produk  perbankan  syariah  dikarenakan  faktor  yang dapat  meliputi  akses,  kemudahan  pelayanan  dan lokasi  yang  mudah  dijangkau  dalam  menggunakan layanan  produk  perbankan.  Hal  tersebut  menjadi  hal yang  penting  dalam  peluang  inklusi  keuangan perbankan  syariah  di  Kota  Bima,  dan  hasil  tersebut menunjukkan bahwa kecenderungan responden yang mempunyai  persepsi  bahwa  produk  perbankan  yang ditawarkan  oleh  kedua  jenis  bank  relatif  sama. Keunikan produk perbankan syariah yang selama ini dipromosikan  kepada  masyarakat  tidak  cukup  untuk memengaruhi  mereka  untuk  lebih  memilih  produk perbankan  syariah  dibandingkan  dengan  bank konvensional.  Hasil  penelitian  ini  di  dukung  oleh penelitian  yang  dilakukan  oleh    Pratiwi,  AN,  2010 yang  menunjukkan  bahwa  tidak  terdapat  perbedaan yang  berarti  terhadap  masyarakat  muslim  untuk menggunakan bank syariah antara muslimin perempuan dan muslimin  laki-laki. Hal ini menunjukkan  dengan  tidak  signifikannya  variabel jenis kelamin muslimin pada tingkat 5%. Oleh karena itu  tidak  adanya  hubungan  ataupun  pengaruh  antara laki-laki  dan  perempuan  terhadap  peluang  inklusi keuangan perbankan syariah di Kota Bima.
Dalam  hal  ini  konsumen  maupun  calon konsumen perbankan relatif mempunyai argumentasi rasional,  termasuk  motif  ekonomi  di  dalam menentukan pilihannya. Hasil penelitian memberikan implikasi  berbagai  aspek  non  ekonomis  yang  sangat mepmengaruhi  interaksi  masyarakat  terhadap  dunia perbankan,  namun  dalam  keputusan  untuk  memilih jasa  perbankan  dengan  pertimbangan  rasional ( rational  choice  ) tetap  sangat  menentukan.  Dalam
kaitan ini menunjukkan bahwa argumentasi responden cenderung menilai produk perbankan yang ditawarkan sebagai produk komoditas di mana konsumen memilih produk  perbankan  berdasarkan  fungsi  produk,  atau konsumen memiliki persepsi bahwa karakteristik bank syariah dan konvensional tidak relatif berbeda.
Kemudahan  dalam  mengakses  atau  besarnya peluang  inklusi  keuangan  perbankan  syariah  seperti halnya dalam pelayanan produk perbankan, tersedianya  ATM  yang  lebih  banyak  seperti  untuk melakukan  setor  tunai  pada  ATM  perbankan konvensional  yang  tidak  dimiliki  oleh  perbankan syariah.  Dengan  perbandingan  pelayanan  akses jumlah kantor dll juga menjadi faktor dalam peluang inklusi keuangan perbankan syariah di Kota Bima.
Upaya  untuk  meningkatkan  pertumbuhan  bank syariah dapat dilakukan melalui peningkatan pemahaman  dan  membangun image konsumen perbankan  syariah  agar  mereka  tidak  ragu  untuk berpartisipasi  menjadi  nasabah  dan  menjamin keberadaan dual banking yang sesuai dengan prinsip syariah.  (Nurbaiti,  junaid i ,  n.d.  2016)  .  Mayoritas masyarakat  Kota  Bima  yang  beragama  Islam memberikan  peluang  yang  cukup  besar  untuk pertumbuhan bank syariah untuk menggarap segmen loyalist, aktif dalam meningkatkan awareness nasabah potensial  dengan  pendekatan  promosi  yang  lebih informatif  (bukan imajiner), misalnya:  seminar, brosur,  dan pamflet. Perbankan  syariah  sudah  tidak saatnya  mengandalkan spiritual  marke t  yang  hanya dilihat  oleh  segmen syariah  loyalist ,  yaitu  mereka yang memilih bank semata-mata hanya karena alasan agama.  Kecenderungan  dimasa  yang  akan  datang diperkirakan  bahwa  segmen  yang  digarap  oleh  bank syariah mulai bergeser dari syariah loyalist ke floating market . hal ini disebabkan karena konsumen semakin rasional,  dengan  tetap  menggunakan  kualitas pelayanan serta benefit lainnya yang ditawarkan dari pada hanya dengan melakukan pendekatan emosional. Dan  untuk  mengantisipasi  kecenderungan  tersebut perlu  adanya  kesiapan  infrastruktur  dan  sumberdaya yang dimiliki oleh bank syariah saat ini agar mampu berkembang seperti layaknya bank konvensional dan tentunya  akan  menciptakan  peluang  lebih  besar terhadap  perkembangan  inklusi  keuangan  perbankan syariah  Kota  Bima.  Dan  point  penting  dalam mengembangkan perbankan syariah terletak pada:
Literasi  keuangan  syariah  harus  mampu  untuk mensosialisasikan terkait dengan produk dan lembaga keuangan perbankan syariah kepada masyarakat agar dapat menjadi daya Tarik akan kehadirannya, hal ini dapat  dilakukan  dengan  memberikan  informasi  akan pentingnya  literasi  keuangan  syariah  baik  berupa pengetahuan  (knowledge),  keyakinan  (konidence), keterampilan  (skill),  konsumen  dan  masyarakat  luas akan  pentingnya  literasi  keuangan  syariah  ini. (Aquino  et  al.,  2022)  Sehingga  pada  nantinya  dapat mendongkak pertumbuhan inklusi keuangan perbankan syariah terkhusus di Kota Bima.

## 4. KESIMPULAN
Pada  hasil  uji    studi  dan  analisis  yang  telah dilakukan  pengambilan  kesimpulan    yang  dapat ditarik sebagai berikut:
Peluang  terjadinya  Inklusi  Keuangan  secara parsial  dipengaruhi  oleh  variabel  usia,  pekerjaan, pendidikan  dan  jenis  pekerjaan.  Hal  ini  berarti terjadinya  perubahan  pada  variabel-variabel  tersebut akan  mempengaruhi  terhadap  peluang  terjadinya inklusi keuangan.
Secara  parsial  variabel  usia  berpengaruh  positif terhadap peluang inklusi keuangan perbankan syariah di  Kota  Bima.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  semakin bertambah usia responden memiliki peluang terhadap inklusi  keuangan,  baik  dalam  penggunaan  produk pembiayaan maupun dalam hal persiapan perencanaan keuangan  dengan  menggunakan  layanan  produk keuangan perbankan syariah.
Secara parsial variabel jenis pekerjaan berpengaruh  berbeda  terhadap  peluang  inklusi keuangan  perbankan  syariah  di  Kota  Bima.  Hal  ini dikarenakan  setiap  pegawai  tetap  seperti  BUMN ataupun ASN Pemerintah Kota Bima wajib memiliki rekening perbankan syariah untuk rekening penerimaan  gaji,  hal  ini  tentu mempengaruhi tingkat penggunaan layanan dan produk perbankan syariah di Kota Bima. Pada sisi lain masyarakat umum memiliki kebebasan  untuk  menggunakan  produk  perbankan syariah.

## Integrasi
Literasi
Inklusi
Membangun Kesadaran
Secara  parsial  variabel  pendidikan  berpengaruh terhadap peluang inklusi keuangan perbankan syariah di  Kota  Bima.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  semakin tinggi tingkat pendidikan seseorang akan berpengaruh terhadap peluang inklusi keuangan perbankan syariah, baik  dari  segi  pengetahuan  maupun  dalam  segi perilakunya.
Secara  parsial  variabel  jenis  kelamin  tidak berpengaruh  terhadap  peluang  inklusi  keuangan perbankan  syariah  di  Kota  Bima.  Dengan  demikian tidak terdapatnya bias gender pada penelitian ini yang menunjukkan bahwa tidak ada perbedaan yang berarti antara  keputusan  responden  untuk  menggunakan produk  dan  layanan  syariah  baik  pada  responden berjenis  kelamin  perempuan  maupun  laki-laki terhadap peluang inklusi keuangan perbankan syariah di Kota Bima.

## Keterbatasan Penelitian
Rendahnya  Koefisien  R  Square  sebesar  0.311 atau  sebesar  31.1%  hal  ini  Menunjukkan  bahwa keempat  variabel  independen  dalam  penelitian  ini belum  secara  maksimal  menentukan  faktor-faktor terhadap peluang inklusi keuangan perbankan syariah di Kota Bima.
Penelitian ini hanya menggunakan data dari hasil wawancara dan Kuesioner. Pengukuran data menggunakan kuesioner memiliki beberapa kelemahan  diantaranya  responden  tidak  dapat memberikan  keterangan  yang  lebih  lanjut.  Karena jawaban  yang  diberikan  hanya  terbatas  pada  hal-hal yang ditanyakan. Selain itu, responden bisa menjawab pertanyaan  yang  tidak  sesuai  dengan  keadaan sebenarnya.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Terima kasih saya ucapkan kepapada Bapak Dr. Unggul  Priyadi  M.Si  yang  selalu  memberikan masukan  dalam  penelitian  ini  serta  kepada    fakultas Bisnis dan Ekonomika Prodi Magister Ilmu Ekonomi Universitas  Islam  Indonesia  yang  telah  memberikan bantuan dalam penelitian ini.

## 6. REFERENSI
Analisis  Faktor  Penentu  Keputusan  Nasabah  Dalam Memilih Jasa Perbankan Syariah Dan Perbankan Konvensional  Di  Kota  Bengkulu  Rohmadi, Nurbaiti, Junaidi. (n.d.).
Aquino, A., Waldelmi, I., & Listihana, W. D. (2022).
Analisis  Literasi  Keuangan  Syariah  Tentang Riba  Pada  Anggota  BMT  /  Koperasi  Syariah . 8 (02), 1782–1791.
Bindé,  J.  (2005).  Secrecy  and  new  technologies. Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  21 Tahun 2008, 7 (5), 1–64.
Darmadiansyah,  D.,  Rahmawati,  E., & ... (2019).  …
Nasabah, Pengetahuan Nasabah, Kualitas Pelayanan  Terhadap  Keputusan  Menggunakan Jasa Perbankan Syariah (Studi Pada Bank Kalsel Syariah  Banjarmasin). Jurnal  Bisnis  Dan  … , 8 (1).
Eko  Suryaningsih,    dan  N.  J. (2019).  Analisis  Minat Masyarakat  Terhadap  Perbankan  Syariah  Di Kelurahan  Kuang  Kabupaten  Sumbawa  Barat. Jurnal  Ekonomi  Dan  Bisnis  Indonesia , Vol. 05 (3), 20–26.
Ekonomi,  F.,  &  Bisnis,  D.  A.  N.  (2021). Menggunakan Produk Pembiayaan Murabahah (
Studi  Kasus  di  KSPPS  Syirkah  Muawanah Nahdhatul Ulama Kota Pekalongan ) . Ekonomi,  F.,  &  Maret,  U.  S.  (2010). Keputusan Masyarakat  Muslim  Untuk  Menggunakan  Bank Syariah  (  Studi  Kasus  Di  Kota  Surakarta  ) Skripsi .
Fauzi,  R.  N.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan Syariah,  Pengetahuan  Agama,  dan  Promosi Terhadap Minat Menjadi Nasabah Bank Syariah. Jurnal Pendidikan Dan Ekonomi , 9 (1), 37–46. Ghozali. (2018). Bab III - Metode Penelitian Metode Penelitian. Metode Penelitian , 9 , 22–34.
Kusufiyah,  Y.  V.,  &  Anggraini,  D.  (2022).  Jurnal ekonomi & bisnis dharma andalas. Ekonomi Dan Bisnis , 23 (1), 220–234.
Nanda, T. S. F., Ayumiati, A., & Wahyu, R. (2019). Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah:  Studi  Pada Masyarakat  Kota  Banda  Aceh. JIHBIZ :Global Journal  of  Islamic  Banking  and  Finance. , 1 (2),
141.
Nurlina. (2019). Persepsi Masyarakat Massenrempulu Terhadap  Bank  Syariah  di  Kota  Pare-Pare. Skripsi , 55. OJK.  (2016). Annual  Report  2016:  Increasing contribution  of  financial  services  sector  in supporting the government priority programs . Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2016). Otoritas  Jasa Keuangan ( OJK ) dan Pengawasan
MiKroprudenSial . h.7.
Prastiwi, I. E., & Anik, A. (2020). The impact of credit diversification on credit risk and performance of Indonesian  banks. Global  Review  of  Islamic Economics and Business , 8 (1), 013-021.
Sapta Riani NPM, F., & Syariah, P. (2019). Pengaruh Persepsi Masyarakat Tentang Perbankan Syariah  Terhadap  Minat  Memilih  Produk  Bank Syariah  (Studi  Pada  Masyarakat  Kecamatan

## Kemiling Bandar Lampung)
Subardi,  H.  M.  P.,  &  Indri  Yuliafitri.  (2019).  Hani Meilita,  dkk.:  Efektivitas  Gerakan  Literasi…. Jurnal Ilmiah Perbankan Syariah , 5 (1), 31–44. Sumadi,  S.  (2020).  Menakar  Dampak  Fenomena
Pandemi Covid-19 Terhadap Perbankan
Syariah. Jurnal  Hukum  Ekonomi  Syariah , 3 (2), 145-162.