Analysis Of The Use Of Financial Technology As An Effort To Optimize The Potential Of MSMEs In Medan City
Analisis  Penggunaan Financial  Technology Sebagai  Upaya  Optimalisasi  Potensi UMKM Di Kota Medan
Mutiarani Silalahi 1* ,  Ova Novi irama 2
Universitas Muslim Nusantara Al - Washliyah Medan 1,2 mutiaranisilalahi4@gmail.com 1 , novi12345za@gmail.com 2
* Corresponding Author

## ABSTRACT
This study aims to analyze the Analysis of the Use of Financial Technology as an Effort to Optimize the Potential of MSMEs in Medan City. This study uses a qualitative descriptive approach, aiming to analyze the  use  of  financial  technology  as  an  effort  to  optimize  the  potential  of  MSMEs  in  Medan  City.  The subjects of this study were 4,377 MSMEs in Medan City and the objects in this study were 90 MSMEs using financial technology in the form of GoPay, Ovo and ShopeePay in Medan City in Delitua District, Medan  Amplas  and  Medan  Johor  during  2019-2021.  The  analysis  technique  used  is  descriptive qualitative. Based on the results of the research, it is known that the application of Financial Technology in  the  form  of  GoPay,  OVO  and  AhopeePay  is  very  helpful  for  MSMEs,  especially  Dimsum  and  Boba MSMEs in running their business. Fintech provides opportunities for MSMEs to increase access to new customers  and  facilitate  transactions  because  the  financial  services  provided  by  Fintech  have  a  wider reach.  Based  on  the  results  of  the  study  it  can  also  be  concluded  that  Financial  Technology  such  as GoPay, OVO and ShopeePay are very effective for optimizing MSMEs in Medan City. This can be seen from the average income earned by Dimsum and Boba MSME players, which has increased by 50-66%. This  indicates  that  the  GoPay,  OVO  and  ShopeePay  applications  can  help  MSMEs  to  increase  their business so that they can develop more. This is because the GoPay, OVO and ShopeePay applications are an opportunity for MSMEs to sell their products to a wider area.
Keywords: Financial Technology, Optimizing the Potential of MSMEs

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis Analisis Pemanfaatan Financial Technology Sebagai Upaya Optimalisasi Potensi UMKM di Kota Medan. Penelitian ini menggunakan pendekatan deskriptif kualitatif, bertujuan  untuk  menganalisis  pemanfaatan  financial  technology  sebagai  upaya  optimalisasi  potensi UMKM  di  Kota  Medan.  Subjek  penelitian  ini  adalah  4.377  UMKM  di  Kota  Medan  dan  objek  dalam penelitian  ini  adalah  90  UMKM  yang  menggunakan  teknologi  finansial  berupa  GoPay,  Ovo  dan ShopeePay  di  Kota  Medan  Kecamatan  Delitua,  Medan  Amplas  dan  Medan  Johor  selama  tahun  2019- 2021. Teknik analisis yang digunakan adalah deskriptif kualitatif. Berdasarkan hasil penelitian diketahui bahwa penerapan Financial Technology berupa GoPay, OVO dan AhopeePay sangat membantu UMKM khususnya UMKM Dimsum dan Boba dalam menjalankan usahanya. Fintech memberikan peluang bagi UMKM untuk meningkatkan akses nasabah baru dan mempermudah transaksi karena layanan keuangan yang  disediakan  oleh  Fintech  memiliki  jangkauan  yang  lebih  luas.  Berdasarkan  hasil  kajian  juga  dapat disimpulkan  bahwa  Financial  Technology  seperti  GoPay,  OVO  dan  ShopeePay  sangat  efektif  untuk mengoptimalkan UMKM di Kota Medan. Hal ini terlihat dari rata-rata pendapatan yang diperoleh pelaku UMKM Dimsum dan Boba mengalami peningkatan sebesar 50-66%. Hal ini menandakan bahwa aplikasi GoPay,  OVO  dan  ShopeePay  dapat  membantu  UMKM  untuk  meningkatkan  usahanya  agar  lebih berkembang.  Pasalnya,  aplikasi  GoPay,  OVO,  dan  ShopeePay  menjadi  peluang  bagi  UMKM  untuk menjual produknya ke wilayah yang lebih luas.
Kata Kunci: Financial Technology, Optimalisasi Potensi UMKM

## 1. Pendahuluan
Di Indonesia Perkembangan FINTECH mengalami peningkatan yang pesat, terlihat dari mulai  banyaknya  perusahaan  FINTECH  yang  bermunculan.  Pada  tahun  2017,  sesuai  data Asosiasi FINTECH Indonesia terdapat sekitar 235 perusahaan FINTECH yang berada di Indinesia. Industri FINTECH akan mengalami pertumbuhan terus menerus karena adanya dukungan dari pemerintah yaitu dengan pemberian regulasi bagi perusahaan FINTECH agar dapat mengurangi resiko  terjadinya  kejahatan  dunia  maya  (cyber  crime)  dalam  penggunaan  FINTECH  di Indonesia. Penggunaan FINTECH juga dapat meningkatkan literasi masyarakat terhadap sektor keuangan.
Di Indonesia layanan FINTECH masih didominasi dalam hal pembayaran sebanyak 41%, sedangkan sebanyak 12% dalam hal market provisioning, kemudian sebanyak 11% dalam hal investasi,  selanjutnya  sebanyak  3%  dalam  hal  asuransi  digital  dan  sebanyak  30%  dalam  hal peminjaman (peer to peer lending). Alasan masyarakat untuk beralih menggunakan FINTECH karena  masyarakat  merasa  tidak  terlayani  dengan  sepenuhnya  pada  industri  keuangan konvensional.  Seperti  adanya  aturan-aturan  yang  ketat  dalam  melakukan  transaksi,  masalah keterbatasan  lembaga  keuangan  dalam  memberikan  layanan  kepada  masyarakat.  Sehingga masyarakat akan mencari alternatif layanan keuangan yang dapat memudahkan mereka, salah satunya melalui FINTECH.
UMKM  di  Indonesia  telah  siap  untuk  memperoleh  keuntungan  dari  perkembangan teknologi  digital  bagi  usaha  mereka.  Pada  tahun  2015  berdasarkan  riset  yang  dilakukan Deloitte  terdapat  sekitar  437  UKM  di  Indonesia,  pelaku  UMKM  yang  sudah  menggunakan FINTECH ternyata mereka merasakan manfaat yang lebih banyak dibandingkan pelaku UMKM yang tidak menggunakan teknologi dalam usaha mereka. Manfaat teknologi digital bagi UMKM dapat  berupa  pemasaran  produk  barang  dan  jasa  yang  ditawarkan,  sehingga  menarik pelanggan  baru  dari  berbagai  wilayah  yang  ada  termasuk  kancah  internasional.  Penggunaan teknologi yang dapat dimanfaatkan UMKM salah satunya FINTECH.
Fenomena  masalah  yang  UMKM  Kota  Medan  hadapi  mengenai  financial  technology yaitu kurang pahammya pelaku UMKM mengenai teknologi keuangan yang dijalankan. Hal ini sejalan  dengan  minimnya  penyuluhan  yang  diberikan  kepada  para  pemilik  UMKM  mengenai teknologi  keuangan  dengan  tujuan  meningkatkan  perkembangan  UMKM  yang  dijalankan. Minimnya pengetahuan pemiliki UMKM mengenai teknologi membuat UMKM di Kota Medan kalah  saing  dengan  UMKM  di  daerah  lain.  Pada  saat  jaman  yang  semakin  modern  ini,  para konsumen lebih suka melakukan transaksi dengan teknologi dengan alasan lebih efisien.
Tentunya  hal  ini  membuat  pemilik  UMKM  menjadi  kesulitan  dalam  menjual  barang dagangannya.  Kurangnya  penyuluhan  atau  informasi  yang  diberikan  pemerintah  setempat mengenai  teknologi  keuangan  membuat  para  UMKM  masih  kurang  paham  dalam menggunakan keuangan dengan teknologi yang lebih canggih. Akibatnya masih banyak para UMKM yang takut untuk menggunakan teknologi keuangan tersebut.
Dari PenjeIasan latar beIakang diatas maka saya mengangkat juduI PeneIitian dengan juduI “Analisis Penggunaan Financial Technology Sebagai Upaya Optimalisasi Potensi UMKM di Kota Medan”.
Tujuan yang ingin dicapai dari peneIitian ini adaIah:
1. Untuk mengetahui bagaimanakah penggunaan financial technology pada beberapa UMKM di Kota Medan.
2. Untuk mengetahui upaya yang dilakukan pemilik UMKM di Kota Medan dalam optimalisasi potensi yang dimiliki UMKM.

## 2. Metode Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  kualitatif  yaitu  suatu  penulisan  yang menggambarkan  keadaan  yang  sebenarnya  tentang  objek  yang  diteliti  seperti  sejarah
perusahaan,  struktur  organisasi  UMKM  Kota  Medan.  Di  sini,  peneliti  menggunakan  metode penelitian  deskriptif  kualitatif  karena  penelitian  ini  mengeksplor  fenomena  Analisis Penggunaan Financial Techology Sebagai Upaya Optimalisasi Potensi UMKM di Kota Medan. Yang menjadi subjek penelitian pada penelitian ini yaitu UMKM di Kota Medan yang berjumlah 4.377 unit.
Secara khusus peneliti menjadikan UMKM Dinsum dan Boba yang ada di Kota Medan sebagai subjek penelitian yaitu berjumlah 686 unit.
Teknik analisis data adalah proses mencari dan menyusun secara sistematis data yang diperoleh  dari  hasil  wawancara,  catatan  lapangan,  dan  dokumentasi,  dengan  cara mengorganisasikan  data  ke  dalam  kategori,  menjabarkan  ke  dalam  unit-unit,  melakukan sintesa, menyusun ke dalam pola, memilih mana yang penting dan yang akan di pelajari, dan membuat kesimpulan sehingga mudah difahami oleh diri sendiri maupun orang lain (Sugiyono, 2018). Data Collection (Pengumpulan Data. Pada tahap awal peneliti melakukan penjelajahan secara  umum  terhadap  situasi  sosial/obyek  yang  diteliti,  semua  yang  dilihat  dan  didengar direkam semua. Dengan demikian peneliti akan memperoleh data yang akurat.

## 3. Hasil Dan Pembahasan
Kota  medan  menjadi  tempat  yang  strategis  dikarenakan  berada  pada  jalur  pelayaran selat  malaka.  Maka,  kota  ini  menjadi  pintu  gerbang  untuk  kegiatan  ekonomi  domestik  dan mancanegara  yang  melalui  Selat  Malaka.  Tidak  hanya  itu,  berbatasan  langsung  dengan Kabupaten  Deli  Serdang  yang  merupakan  daerah  yang  kaya  akan  sumber  daya  alam mempengaruhi  perekonomian  Kota  Medan.  Beberapa  sungai  mengaliri  Kota  Medan  yaitu Sungai  Belawan,  Sungai  Badera,  Sungai  Sikambing,  Sungai  Putih,  Sungai  Babura,  Sungai  Deli, Sungai Sulang-Saling, Sungai Kera dan Sungai Tuntungan.

## Perkembangan UMKM di Kota Medan
UMKM  merupakan  salah  satu  kegiatan  usaha  produktif  yang  di  miliki  perorangan maupun  badan  usaha  yang  telah  memenuhi  kriteria  sebagai  usaha  mikro.  UMKM  memiliki proporsi sebesar 99,99% dari total keseluruhan pelaku usaha di Indonesia atau sebanyak 56,54 juta unit. Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah telah mampu membuktikan eksistensinya dalam perekonomian di Indonesia.
Pada tahun 1998 ketika badai krisis moneter melanda Indonesia usaha berskala kecil dan menengah  yang  relatif  mampu  bertahan  dibandingkan  perusahaan  besar.  Karena  mayoritas usaha berskala kecil tidak terlalu tergantung pada modal besar atau pinjaman dari luar dalam mata  uang  asing.  Sehingga,  ketika  ada  fluktuasi  nilai  tukar,  perusahaan  berskala  besar  yang secara  umum  selalu  berurusan  dengan  mata  uang  asing  adalah  yang  paling  berpotensi mengalami imbas krisis.
Gambar 1. Berikut Dapat Menjadi Gambaran Bagaimana Peningkatan UMKM Di Kota Medan Sumber: Kementrian Koperasi dan UMKM, 2021
Selanjutnya, data pertumbuhan UMKM dalam menyumbang terhadap PDB dari tahun 2020  hingga  tahun  2021  mengalami  flutuatif  naik  turun  peningkatan.  Pada  priode  2020 pertumbuhan  PDB  nya  sebesar  6,76%  namun  ditahun  2021  mengalami  penurunan  sebesar 0,76% atau sebesar 6% dari total PDB Nasional. Pada priode 2021 ada peningkatan sebesar 0,3 dari  priode  tahun  sebelumnya  atau  sebesar  6,03%.  Selanjutnya,  pertumbuhan  nilai  ekspor ditahun  2021  mengalami  angka  pertumbuhan  berarti  bagi  pembentuk  PDB  Nasional  yaitu sebesar 9,29% lebih baik dari pada priode tahun sebelumnya yang mengalami minus -11,10%. Melihat fenomena data yang dirilis oleh BPS tahun 2020 ini menunjukan bahwa UMKM harus terus dibina demi meningkatkan pertumbuhan bagi PDB secara keseluruhan.

## Perkembangan Industri Financial Technology
Di suatu Negara, Salah satu faktor yang dapat memperkuat perekonomian yaitu sektor financial yang dimiliki oleh negara tersebut. Untuk itu perlu adanya fleksibilitas  dalam  sektor  ini  diharapkan  mampu  mengikuti  perkembangan  teknologi.  Salah satu bukti perkembangan dunia financial yang berkaitan dengan teknologi adalah keberadaan FINTECH. Fintech memanfaatkan teknologi internet dan software dengan Salah satu kegiatan bisnis yang dapat diselesaikan oleh fintech ialah pembayaran, investasi, pembiayaan, asuransi, lintas-proses  dan  infrastruktur.  Indonesia  sebagai  salah  satu  negara  besar  dengan  jumlah generasi muda terbanyak tidak ingin melewati kesempatan yang diberikan untuk memajukan perkembangan FINTECH tersebut.
Di tahun 2017 hingga saat ini, perusahaan fintech sedang berkembang sangat pesat terutama bagi start-up di Indonesia. Saat ini setidaknya muncul lebih dari 40 bisnis fintech baru yang mencoba peruntungan di lanskap keuangan Indonesia bersama dengan start-up lain yang telah berdiri sebelumnya. Industri  fintech di Indonesia memang menjadi salah satu primadona yang menarik perhatian begitu besar dari para pelaku industri keuangan. Investasi pada start- up fintech banyak diminati. Sektor-sektor fintech mulai berkembang dan produk-produk baru banyak diluncurkan.

## Analisis Financial Technology yang Digunakan UMKM di Kota Medan
Sementara  uang  digital  mendapatkan  popularitas  awal  untuk  digunakan  pada transportasi  umum  dan  layanan  perjalanan  online  yang  diterima  oleh  pengecer  di  pusat perbelanjaan dan mall yang benar-benar mendorong pertumbuhannya ke atas. Studi Snapcart menunjukkan  OVO  memimpin  dalam  segmen  transaksi  ritel  dengan  63%  responden mengatakan  mereka  lebih  suka  OVO  daripada  layanan  pembayaran  digital  lainnya  untuk melakukan pembelian. Go-Pay tertinggal jauh di belakang (28%), diikuti oleh DANA (7%) dan LinkAja (1%).
Saat  ini,  OVO  mengklaim  layanan  pembayarannya  diterima  di  500.000  pedagang, sementara  Go-Pay  mengatakan  itu  tersedia  di  300.000  pedagang.  LinkAja  baru-baru  ini mengklaim  ketersediaannya  di  130.000  pedagang,  sementara  DANA  tersedia  di  lebih  dari 13.000  pedagang.  Jika  dilihat  alur  perkembangannya,  terobosan  besar  pertama  untuk  OVO adalah  kemitraan  mereka  dengan  Grab,  dengan  rebranding  dari  GrabPay  sebagai  “GrabPay, powered by OVO”. Dengan OVO menjadi e-wallet resmi untuk Grab, akhirnya berhasil menjadi bagian dari transaksi penting harian dari banyak orang yaitu transportasi. Integrasi ini diikuti dengan kampanye yang lebih agresif di and-toko eceran dan batu bata, dengan cara yang mirip dengan Go-Pay yaitu dengan adanya Cashback, diskon, dan voucher.
OVO  adalah  sebuah  aplikasi  mobile  payment  dengan  layanan  pembayaran  dan transaksi  secara  online  (OVO  Cash),  yang  tiap  kali  melakukan  transaksi  pembayaran  melalui OVO  akan  berkesempatan  untuk  mengumpulkan  poin.  Secara  umum,  OVO  Cash  dapat digunakan untuk berbagai macam pembayaran yang telah bekerjasama dengan OVO menjadi lebih  cepat.  Sedangkan  OVO  Points  adalah  loyalty  rewards  atau  keuntungan  yang  dapat
ditukarkan  dengan  berbagai  penawaran  menarik  bagi  yang  melakukan  transaksi  dengan menggunakan OVO Cash di seluruh pedagang rekanan OVO hingga ditukarkan kembali dengan transaksi di merchant rekanan OVO.
FINTECH  juga  memberikan  kesempatan  kepada  UMKM  untuk  meningkatkan  akses kepada pelanggan baru dan memudahkan transaksi karena layanan keuangan yang disediakan Fintech  memiliki  jangkauan  yang  lebih  luas.  Peluang  dari  penerapan  Fintech  dalam  UMKM yaitu berupa perluasan pasar yaitu sasaran terhadap masyarakat yang unbankable. Masyarakat yang  tidak  memiliki  kemampuan  literasi  yang  baik  namun  memiliki  kebutuhan  pembiayaan nasional  untuk  UMKM  juga  merupakan  peluang  bagi  para  pelaku  bisnis  Fintech.  Adanya perubahan pola ande konsumen yaitu ingin mendapatkan produk atau jasa dengan cara yang praktis dan mudah, kemajuan digitalisasi, menurunnya loyalitas terhadap merk  dan  institusi  tertentu  merupakan  salah  satu  peluang  bagi  andemic  Fintech  untuk berkembang.
Situasi  andemic  covid  juga  semakin  meningkatkan  peluang  Fintech  untuk  masuk  ke dalam UMKM. Hal tersebut karena pada situasi andemic berimbas pada melemahnya daya beli konsumen  karena  bertambahnya  angka  pengangguran  akibat  penutupan  perusahaan.  Selain itu konsumen merasa lebih aman melakukan pembelian dari rumah. Oleh karena itu, UMKM harus mempertimbangkan penggunaan Fintech dalam upaya peningkatan penjualan.

## Faktor Yang Mempengaruhi UMKM Menggunakan Financial Technology
Dari  hasil  penelitian  di  lapangan,  faktor  yang  mempengaruhi  adanya  penggunaan financial technology khususnya digital payment di kalangan pelaku UMKM yaitu:
1. Faktor Ekonomi
2. Faktor sosial
Dari  hasil  wawancara  menunjukkan  bahwa  Pelaku  UMKM  mampu  mengikuti perkembangan  teknologi.  Para  pelaku  UMKM  telah  banyak  merangkul  digitalisasi  untuk menjual  produknya  melalui  ponsel  yang  lebih  canggih,  dan  telah  berpindah  ke  masyarakat untuk membantu aktivitas dan kebutuhan mereka.

## Analisis  Pendapatan  UMKM  Dimsum  dan  Boba  Sebelum  dan  Sesudah  Menggunakan Financial Technologi
Berdasarkan hasil wawancara yang telah dilakukan kepada pelaku usaha yang memiliki kriteria  usaha  berbeda  yaitu  dimsum  dan  boba,  rata-rata  mereka  menyatakan  bahwa penggunaan teknologi fintech telah meningkatkan penjualan dan laba mereka. Kenaikan laba ini  berkisar  50-66%  tentu  ini  sangat  penting  dalam  perkembangan  usahanya.  Fintech  telah menjadi  bagian  yang  penting  dalam  pengembangan  UMKM  di  Kota  Medan,  dimana  dengan penggunaan  fintech  ini  menyelesaikan  permasalahan  yang  sering  terjadi  seperti  tidak tercapainya  laba  yang  diinginkan,  hal  ini  disebabkan  karena  beberapa  faktor  seperti terbatasnya ekses pasar, terbatas akses informasi mengenai sumberdaya dan teknologi serta keinginan  masyarakan  yang  ingin  bertransaksi  lebih  cepat,  mudah  dan  nyaman.  Adapun pendapatan  yang  diterima  pelaku  usaha  UMKM  dimsum  dan  boba  sebelum  dan  sesudah menggunakan financial technology seperti GoPay , OVO dan ShopeePay . Berdasarkan tabel 4.3, diketahui bahwa rata-rata pendapatan pelaku UMKM dimsum setelah menggunakan aplikasi GoPay mengalami peningkatan yang cukup signifikan. Agar lebih jelas,  peneliti  menyajikan  grafik  pendapatan  pelaku  UMKM  dimsum  sebelum  dan  sesudah menggunakan aplikasi GoPay sebagai berikut:
Gambar 2.
Pembahasan
Berdasarkan penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa Financial Technology seperti GoPay,  OVO  dan  ShopeePay  sangat  efektif  untuk  upaya  optimalisasi  UMKM  yang  di  Kota Medan. Hal ini dapat dilihat dari rata-rata pendapatan yang diperoleh pelaku UMKM Dimsum maupun  Boba  mengalami  peningkatan  sebesar  50-66%.  Hal  ini  menandakan  bahwa  aplikasi GoPay,  OVO  dan  ShopeePay  dapat  membantu  UMKM  untuk  meningkatkan  usaha  agar  lebih berkembang. Hal ini dikarenakan dengan adanya aplikasi GoPay, OVO dan ShopeePay menjadi peluang bagi UMKM untuk menjual produknya ke daerah yang lebih luas. Hal ini dikarenakan aplikasi tersebut digunakan oleh seluruh masyarakat Indonesia. Dengan adanya aplikasi GoPay, OVO dan ShopeePay dapat membantu menarik konsumen karena adanya promo-promo dan potongan harga yang tentunya akan menarik minat konsumen.

## 4. Penutup
Kesimpulan
1. Peluang dari penerapan Fintech dalam UMKM yaitu berupa perluasan pasar yaitu sasaran terhadap  masyarakat.  Situasi  pandemi  covid  juga  semakin  meningkatkan  peluang  Fintech untuk  masuk  ke  dalam  UMKM.  Hal  tersebut  karena  itu  konsumen  merasa  lebih  aman melakukan  pembelian  dari  rumah  dan  dapat  menggunakan Financial  Technology sebagai solusi yang efektif.
2. Hal  ini  dapat  dilihat  dari  rata-rata  pendapatan  yang  diperoleh  pelaku  UMKM  Dimsum maupun Boba mengalami peningkatan sebesar 50-66%. Hal ini menandakan bahwa aplikasi GoPay, OVO dan ShopeePay dapat membantu UMKM untuk meningkatkan usaha agar lebih berkembang.  Hal  ini  dikarenakan  dengan  adanya  aplikasi  GoPay,  OVO  dan  ShopeePay menjadi peluang bagi UMKM untuk menjual produknya ke daerah yang lebih luas. Hal ini dikarenakan  aplikasi  tersebut  digunakan  oleh  seluruh  masyarakat  Indonesia.  Dengan adanya aplikasi GoPay, OVO dan ShopeePay dapat membantu menarik konsumen karena adanya promo-promo dan potongan harga yang tentunya akan menarik minat konsumen.

## Saran
Pemerintah  dan  pelaku  UMKM  di  harapkan  dapat  bekerja  sama  dalam mengembangkan  sistem  FINTECH  untuk  meningkatkan  sistem  ekonomi  digital  pada  UMKM. Perusahaan  FINTECH  yang  ada  di  Indonesia  juga  harus  memperkenalkan  produk  produk  ke masyarakat  terutama  pelaku  UMKM  sehingga  mereka  dapat  banyak  pilihan  dalam  memilih usaha kredit mereka maupun transaksi pembayaran sesuai dengan kebutuhan mereka.

## Daftar Pustaka
Aan Komariah dan Djam’an Satori. (2017). Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandug : Alfabeta. Abdul, H., & Hanafi, M. M. (2014). Analisis Laporan Keuangan. Edisi kedua , Yogyakarta Arikunto,  Suharsimi.  (2016). Prosedur  PeneIitian  :  Suatu  Pendekatan  Praktik,  EdisiRevisi  VI , Jakarta : PT Rineka Cipta
Dalimunthe,  Muhammad  Irzan  Fikri.  (2019).  Implememtasi  Fintech  Terhadap  Umkm  Di  Kota Medan Dengan Analisis SWOT. Junral Akuntansi . 4(3). Fahmi,  Irham.  (2015).  Pengantar  Manajemen  Keuangan  Teori  Dan  Soal  Jawab.  Bandung: Alfabeta.
Fajar, Muhammad. (2021). Peran Financial Technology (FINTECH) dalam Perkembangan UMKM di Indonesia : Peluang dan Tantangan. Jurnal Akuntansi. 1(2) Hery. (2016). Auditing Dan Asurans. Jakarta: Kompas Gramedia Platt,  H.  &  Platt,M.B.  (2015).  Predicting  Financial  Distress. Journal  of  Financial  Service Professionals . 56(3), 12-15.
Romadhon,  Fitri.  (2020).  Analisis  Peluang  dan  Tantangan  Penggunaan  Financial  Technology Sebagai  Upaya  optimalisasi  Potensi  UMKM  (Studi  Kasus  UMKM  di  Gresik).  Jurnal Technobiz. 3(1)
Rudianto,  Dudi.  (2015).  Analisis  Perbandingan  Kinerja  Keuangan  PT  Telkom  Tbk,  dengan  PT Indosat  Tbk  Periode  2005-2010.  Business  and  Management  Review  (BMR)  2(1) Desember 2015.
Soekanto, Soerjono. (2013). Sosiologi Suatu Pengantar . Jakarta : PT Raja Grafindo Perdsada Sugiyono. (2018) . Metode PeneIitian Kuantitatif KuaIitatif dan R&D . Bandung : AIfabeta Sukmadinata,  Nana  Syaodih.  (2014). Metode  Penelitian  Pendidikan .  Bandung  :  Remaja Rosdakarya
Umar, Husein. (2016). MetodoIogi PeneIitian ApIikasi daIam pemasaran. edisi II, Jakarta : PT. Gramedia Pustaka Utama
Usman, Husaini. (2015). MetodoIogi PeneIitian SosiaI. Jakarta : Bumi Aksara.