Perkembangan  kebutuhan  akan  modal  saat ini telah membawa para pelaku perbankan ke persaingan yang sangat ketat untuk memperebutkan  pencari  modal  sebagai nasabah. Berbagai pendekatan untuk memperebutkan  dana  dari  nasabah  baik melalui  peningkatan  sarana  dan  prasarana berfasilitas  teknologi  tinggi  maupun  dengan pengembangan  sumber  daya  manusia  agar mampu  memberikan  pelayanan  terbaik kepada nasabah. Persaingan dengan memberikan  pelayanan  yang  terbaik  kepada para masyarakat atau nasabah yang memiliki usaha  dan  yang  ingin  mengembangkan usahanya yang nantinya akan dijadikan calon nasabah  potensial  dilakukan  oleh  masing- masing  bank  telah  menempatkan  nasabah sebagai pengambil keputusan. Oleh sebab itu pengambilan  keputusan  nasabah  tidak  akan terlepas  dari  kualitas  pelayanan  karyawan, karena  karyawan  yang  memiliki  peranan penting untuk memancing keputusan nasabah untuk mengambil kredit. Keputusan pengambilan  kredit  nasabah  adalah  salah satu faktor yang penting dalam mempengaruhi proses kemajuan dan
kemunduran suatu perusahaan dan organisasi.  Keputusan  pengambilan  kredit merupakan  sebuah  proses  keputusan  dalam mengambil  kredit  pada  suatu  lembaga keuangan  yang  dimulai  dari  pengenalan masalah,  pencarian  informasi,  penilaian alternatif, membuat keputusan, dan akhirnya didapatkan perilaku setelah mengambilkredit yaitu puas atau tidak puas atas  suatu  produk  tersebut  (Philip  Kotler, 2012).
Schiffman  dalam  Sumarwan  (2014) mendefinisikan suatu keputusan pengambilan kredit sebagai pemilihan suatu tindakan dari dua ataulebih pilihanalternatif.  Keputusan  nasabah  dalam mengambil  kredit  yang  diberikan  oleh pihak  bank  ditentukan  oleh  prosedur  kredit yang diberikan kepada nasabah.
Prosedur kredit yang diterima oleh para nasabah  sesuai  dengan  acuan  bank  dalam memberikan  suatu  kredit  kepada  nasabah. Prosedur  kredit  perbankan  secara  umum dimulai dengan tahapan penyusunan perencanaan  perkreditan,  proses  pemberian keputusan  kredit,  penyusunan  pemberian

## Prosedur Kredit, Kualitas Pelayanan dan Tingkat Suku Bunga Terhadap Keputusan Pengambilan Kredit pada
PD. BPR Bank Buleleng 45
I GUSTI MADE OKA ASTNA 1 ; LUH PUTU MITA ELISIANI 2
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Satya Dharma Singaraja Jln. Yudistira No. 11, Kendra, Kec. Buleleng, Bali Telp (0362) 22950 E-mail : putumita77@gmail.com
Submit : 2022-07-27 Review : 2023-01-10 Publish :  2023-02-26
Abstract: This  study  aims  to  determine  credit  procedures,  service  quality  and  interest  rates  on  credit decisions at PD. BPR Bank Buleleng 45. The data analysis techniques used in this study are Validity Test, Reliability Test, Multiple Linear Regression Analysis, Classical Assumption Test, Hypothesis Test (T-Test) and  Model  Feasibility  Test  (Goodness  Of  Fit)  using  SPSS  Version  21.0  application.  for  windows.  The results of this study indicate that credit procedures have a positive and significant effect on Credit Decision Making in PD. BPR Bank Buleleng 45 with t-count > t-table (2.930>1.661) with a significant level of 0.004 <0.05. Service quality has a positive and significant effect on Credit Making Decisions on PD. BPR Bank Buleleng  45  t-count>  t-table  (3.743>1.661)  with  a  significant  level  of  0.000  <0.05.  Interest  rates  have  a positive and significant effect on Credit Decision Making in PD. BPR Bank Buleleng 45 with t-count > t- table (2.509>1.661) with a significant level of 0.014 <0.05. And the results of the calculation of the F-test obtained F-count> F-table, (65,294> 3,10) indicating that credit procedures, service quality and interest rates affect credit decisions with a significant level of 0.000 < 0.050
Keywords: Credit Procedures, Service Quality, Interest Rates and Credit Decisions
167
kredit,  dokumentasi  dan  administrasi  kredit, persetujuan pencairan kredit serta pengawasan dan pembinaan kredit. Prosedur kredit  adalah  tahapan  tahapan  yang  harus dipenuhi  oleh  nasabah  dalam  penyaluran kredit (Hasibuan, 2013). Huda. dkk. (2019)
Dengan hasil penelitian yang mengatakan bahwa prosedur kredit berpengaruh terhadap keputusan pengambilan  kredit.  Dimana  semakin  baik dan semakin sederhana prosedu rkredit yang diterima oleh nasabah maka akan berpengaruh  langsung  terhadap  keputusan pengambilan kredit nasabah. Selain prosedur kredit  yang  diberikan  oleh  pihak  bank, kualitas  pelayanan  yang  diberikan  oleh  para karyawan  berpengaruh  secara  langsung terhadap  keputusan  pengambilan  kredit. Huda.  dkk.  (2019)  denganhasil  penelitian yang  mengatakan  bahwa  kualitas  pelayanan berpengaruh
terhadap keputusan pengambilan kredit. Dimana kualitas pelayanan  yang  diberikan  kepada  nasabah salah  satu  tindak  lanjut  yang  dilakukan  oleh pihak  bank  yang  dilihat  dari  keputusan pengambilan  kredit,  karena  dengan  kualitas pelayanan  yang  baik  dari  para  karyawan tentunya  akan  berdampak  secara  langsung ataupun  tidak  langsung  terhadap  keputusan pengambilan kredit nasabah.
Menurut
Tjiptono
(2012)
mendefinisikan  pelayanan  ( service )  bisa dipandang sebagai sebuah sistem yang terdiri atas  dua  komponen  utama,  yakni service operations yang kerap kali tidak tampak atau tidak diketahui keberadaannya oleh pelanggan (back  office  atau  backstage )  dan service  delivery yang  biasanya  tampak ( visible )  atau  diketahui  pelanggan  (sering disebut pula front office atau frontstage ). PD BPR  Bank  Buleleng  45  memiliki  kualitas pelayanan  yang  belum  maksimal  dimana  ini dapat  mempengaruhi  loyalitas  nasabah terhadap  bank,  sehingga  apabila  nasabah merasa  puas  akan  memungkinkan  terjadinya rekomendasi  dari  mulut  ke  mulut  dan sebaliknya  apabila  nasabah  merasa  kurang puas  akan  menutupkemungkinan  terjadinya rekomendasi.  Rekomendasi  yang  dilakukan nasabah kepada keluarga,rekan kerja,
ataupun  teman  dapat  digunakan  sebagai informasi  dan  dasar  pertimbangan  untuk mengambil  kredit  pada  PD  BPR  Bank Buleleng 45.
PD  BPR  Bank  Buleleng  45  adalah salah  satu  BUMD  perbankan  yang  berada di  daerah  Singaraja  beralamat  di  jalan pramuka nomor 7. PD BPR Bank Buleleng 45  termasuk  perusahaan  milik  pemerintah Buleleng.  Keputusan  pengambilan  kredit nasabah  pada  PD  BPR  Bank  Buleleng  45 masih  tergolong  rendah,  yang  dapat  dilihat dari  perkembangan  nasabah  yang  terjadi selama  5  tahun  terakhir  yaitu  dari  tahun 2017  sampai  dengan  tahun  2021  sebagai berikut ini:
Tabel 1:   Pekembangan  Nasabah  Kredit PDBPR Bank Buleleng 45 Tahun 2017  Sampai  Dengan  Tahun 2021
Berdasarkan  tabel  1  di  atas  dapat dijelaskan  bahwa  PD  BPR  Bank  Buleleng 45  mengalami  penurunan  jumlah  nasabah selama  3  tahun.  Ditahun  2017  ke  tahun 2018  mengalami  penurunan  yang  cukup signifikan  yakni sekitar  19,5% atau dengan angka  penurunan  95  orang  nasabah.  Di tahun  2018  ketahun  2019  mengalami peningkatan yakni dari 995 orang menjadi1.090  orang  nasabah,  yang  berarti terjadi peningkatan sebesar1,6%. Kemudian di  tahun  2019  ke  tahun  2020  jumlah nasabah mengalami penurunan yang sangat signifikan  yaitu  sebesar  211  orang  atau sebesar  13,4%  sedangkan  pada  tahun  2021 kembali  terjadi  penurunan  jumlah  nasabah lagi  sebesar  3,3%.  Penurunan  nasabah  ini disebabkan  oleh  menurunya  minat  nasabah dan  adanya  nasabah  yang  melakukan penulasan  kredit  sebelum  jatuh  tempo pembayaran peminjaman  kredit.
Pekembangan  Nasabah  Kredit  PD BPR Bank Buleleng 45 ini disebabkan oleh

## 168
Tingkat  Suku  Bunga  yang  diberikan  kepada para  nasabah.  Menurut  Irham  Fahmi  (2013) suku  bunga  kredit  adalah  sebagai  sejumlah uang  yang  diwajibkan  kepada  pihak  yang meminjamnya
dengan
perhitungan berdasarkan presentase dan dilakukan berdasarkan  periode  atas  waktu  yang ditentukan.Kenaikan  tingkat  suku  bunga kredit, baik konsumsi maupun investasi akan mengurangi  persentase  permintaan  bagi setiap  tingkat  pendapatan,  sebab  disamping meningkatkan  jumlah  cicilan  kredit  yang harus  dibayarkan,  kenaikan  tingkat  suku bunga  juga  dapat  mengurangi  keinginan nasabah  baik  untuk  konsumsi  maupun berinvestasi  (Dornbush  dan  Fischer,  dalam Sari,  2020).  Dimana  upaya  pimpinan Keputusan  Pengambilan  Kredit  Pada  PD. BPR Bank Buleleng 45 dalam meningkatkan keputusan  pengambilan  kredit  nasabah dengan cara memberikan tingkat suku bunga yang  sesuai  dengan  ketentuan  Bank  agar memancing  minat  nasabah  untuk  dapat meningkatkan keputusan pengambilan kredit. Proses prosedur kredit dan kualitaspelayanansudahdilakukandenganbaik ,  dan  penentuan  tingkat  suku  bunga  bank sudah dilakukan dengan baik oleh pihak PD. BPR  Bank  Buleleng  45  namun  belum  bisa untuk  meningkatkan  keputusan  pengambilan kredit nasabah secara maksimal.

## METODE
Tempat  penelitian  dilaksanakan  pada PD.  BPR  Bank  Buleleng  45  yang  beralamat di  Jalan  Pramuka  7  Singaraja.  Menurut Sugiyono  (2014),  populasi  adalah  wilayah generalisasi  yang  terdiri  atas  obyek/subyek yang  mempunyai  kualitas  dan  karakteristik tertentu yang ditetapkan oleh peneliti. Dalam penelitian  yang  menjadi  populasi  adalah tambahan  jumlah  nasabah  yaitu1.025  orang nasabah PD. BPR Bank Buleleng 45. Sempel adalah  bagian  dari  jumlah  dan  karakteristik yang dimiliki oleh populasi (Sugiono, 2014). Adapun  jumlah  sempel  dalam  penelitian  ini yang  berada  di  masing-masing  bidang  kerja yang  dihitung  dengan  menggunakan  rumus Slovin.  Jadi  sampel  dalam  penelitian  ini adalah sebanyak 91 Orang nasabah PD. BPR
Bank  Buleleng  45.  Teknik  pengumpulan data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini yaitu menggunakan teknik kuesioner.

## HASIL Deskripsi Hasil Penelitian
Sesuai  dengan  tujuan  penelitian  yang telah  dirumuskan  didepan  yaitu  ingin mengetahui  Prosedur  Kredit,  Kualitas Pelayanan  Dan  Tingkat  Suku  Bunga Terhadap  Keputusan  Pengambilan  Kredit Pada  PD.  BPR  Bank  Buleleng  45,  maka selanjutnya dilakukan analisis terkait dengan  data  yang  sudah  dikumpulkan melalui penyebaran kuisioner kepada responden. Dari hasil penyebaran kuisioner pada  91  orang  nasabah  PD.  BPR  Bank Buleleng  45  akan  ditampilkan  sebagai berikut :
Tabel 2 :  Deskripsi Hasil Penyebaran Kuisioner
Berdasarkan
Tabel 2 di atas memberikan gambaran bahwa pada penyebaran kuesioner sebanyak 91
responden  diperoleh  bahwa  kuisioner  yang layak  digunakan  adalah  sebanyak  91 kuisioner yang selanjutnya dianalisis dengan  menggunakan  bantuan  SPSS Versi 21.0 forwindows.

## Instrumen Penelitian danPengujian Uji Validitas
Ketentuan suatu instrumen
dikatakan valid apabila memiliki koefisien  korelasi Corrected  Item  Total Correlatian (r)  >  r-tabel  Sugiyono,
(2014)pada  taraf  signifikan  5%  atau  α  = 5%, dimana Pengujian validitas dilakukan  dengan  menggunakan  kriteria koefisien  korelasi  antara  nilai  indikator dengan  total  nilai  indikator  lebih  besar dari 0,203 sebagai syarat valid.
Berdasarkan angka Corrected Item-Total Correlation menunjukkan  nilai  lebih besar dari 0,203 sehingga dapat
dikatakan  instrumen  pembentuk  variabel valid digunakan.

## Uji Reliabilitas
Reliabel  atau  handal  merupakan indeks  yang  menunjukkan  sejauh  mana suatu  alat  ukur  dapat  dipercaya  atau dapat  dihandalkan  untuk  mengukur reliabel/handal, apabila memiliki koefisien reliabilitas (α) sebesar 0,60 atau lebih  (Sugiyono,  2014).  Untuk  menguji reliabilitas sebuah daftar pertarnyaan dari sebuah  variabel  penelitian  digunakan
Koefisien
Cronbach'.s
Alpha
menunjukan  tingkat reliability daftar pertanyaan tersebut. Pengujian reliabilitas dilakukan dengan menggunakan  kriteria Cronbach’s  Alpha lebih  besar  dari  0,60  sebagai  syarat reliabel.  Berdasarkan Cronbach’s  Alpha terlihat bahwa semua instrument
mempunyai koefisien lebih besar dari 0,6 sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa instrumen-instrumen  pembentuk  variabel adalah reliabel.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Hasil  perhitungan  analisis  regresi dengan  program  SPSS  terkait  dengan variabel  yang  diteliti  hasil  pengolahan  data pada  penelitian  ini  ditentukan  persamaan regresi linier berganda sebagai berikut :
KPK = 0,342 + 0,369 + 0,372 + 0,202 KPK  =  0,342+  0,369  (Prosedur  Kredit)  + 0,372 (Kualitas Pelayanan) + 0,202 (Tingkat Suku Bunga)
Interprestasi  dari  persamaan  regresi linier berganda dari model persamaan di atas sebagai berikut :
1. Dari persamaan regresi linier berganda tersebut diatas, dapat diketahui  bahwa  nilai constant untuk keputusan  pengambilan  kredit  adalah sebesar  0,342,  ini  berarti  bahwa apabila  prosedur  kredit,  kualitas pelayanan  dan  tingkat  suku  bunga bersifat constant maka  Keputusan Pengambilan  Kredit  adalah  sebesar 0,342.
2. Dari persamaan regresi linier berganda  tersebut  diatas  dapat diketahui  bahwa  koefisien  regresi dari variabel prosedur kredit sebesar 0,369  dan  bertanda  positif  yang berarti bahwa apabila terjadi peningkatan Prosedur Kredit sebesar satu,  maka  akan  menyebabkan meningkatnya Keputusan Pengambilan Kredit sebesar 0,369.
3. Dari persamaan regresi linier berganda  tersebut  diatas  dapat diketahui  bahwa  koefisien  regresi dari  variabel  kualitas  pelayanan sebesar  0,372  dan  bertanda  positif yang  berarti  bahwa  apabila  terjadi peningkatan kualitas pelayanan sebesar satu, maka akan menyebabkan meningkatnya Keputusan Pengambilan Kredit sebesar0,372.
4. Dari persamaan regresi linier berganda  tersebut  diatas  dapat diketahui  bahwa  koefisien  regresi dari  variabel  tingkat  suku  bunga sebesar  0,202  dan  bertanda  positif yang  berarti  bahwa  apabila  terjadi peningkatan  tingkat  suku  bunga sebesar satu, maka akan menyebabkan meningkatnya Keputusan Pengambilan Kredit sebesar 0,202.

## Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas Data
Uji normalitas bertujuan untuk mengetahui apakah masing-masing variabel  berdistribusi  normal  atau  tidak. Uji  statistik  yang  digunakan  untuk  uji normalitas  data  dalam  penelitian  ini adalah  uji  normalitas  atau  sampel Kolmogorov-Smirnov . Manurut Nugroho (2012)  menjelaskan output  test  of normality , dalam pengambilan keputusan angka signifikansi (Sig) > α = 0,05 maka data  berdistribusi  normal.  Hasil  uji normalitas  dengan  menggunakan One- Sample Kolmogorov-Smirnov Test
menunjukkan bahwa nilai Asymp Sig. (2- Tailed) memiliki  nilai  sebesar  0,235
170
dimana nilai ini lebih besar dari 5% (0,05) sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  data kuesioner yang digunakan sudah berdistribusi normal.
Uji Multikolonieritas
Untuk  mengetahui  ada  atau  tidaknya masalah multikolonieritas digunakan nilai tolerance dan VIF .  Tolerance mengukur variabilitas variabel
independen  yang  terpilih  yang  tidak dijelaskan  oleh  variabel  independen lainnya. Nilai cutoff yang umum dipakai untuk
menunjukkan
adanya multikolonieritas  adalah  nilai Tolerance
≤ 0,10 atau sama dengan nilai VIF ≥ 10.
Hasil  pengujian  yang  disajikan  tabel diatas menunjukkan bahwa nilai tolerance berada diatas0,10 dan nilai VIF dibawah 10. Hal ini menunjukkan bahwa dalam  model  regresi  tidak  terdapat multikolonieritas .
Uji Heteroskedastisitas Pengujian Heteroskedastisitas dilakukan dalam  sebuah  model  regresi,  dengan tujuan  bahwa  apakah  suatu  regresi tersebut  terjadi  ketidaksamaan  varians dari  residual  dari  satu  pengamatan  ke pengamatan lain.
Pengujian Heteroskedastisitas dilakukan dalam
sebuah model regresi dengan menggunakan grafik Scatterplot.
Berdasarkan  grafik scatterplot yang disajikan  di  atas  dapat  diketahui  bahwa, penyebaran  titik-titik  tersebar  secara merata  dibawah  dan  di  atas  angka  nol. Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  dalam model  regresi  tidak  terdapat  masalah heterokedastisitas .
Uji Hipotesis (T- Test )
Untuk  menguji  hipotesis  diterima  atau tidak,  maka  akan  dilakukan  pengujian dengan menggunakan uji-t (t- test ). Berdasarkan  hasil  analisis,  berikut  ini  dapat ditampilkan  hasil  perhitungan  diatas,  maka dapat  diketahui  besarnya  t-hitung    untuk variabel  prosedur  kredit  adalah  sebesar 2,930,  kemudian  besarnya  nilai  t-hitung
untuk  variabel  kualitas  pelayanan  adalah sebesar  3,743  dan  besarnya  nilai  t-hitung untuk  variabel  tingkat  suku  bunga  adalah sebesar  2,509.  Selanjutnya  akan  dilakukan perhitungan  untuk  membandingkan  nilai  t- hitung  dengan  t-tabel.  Dalam  penelitian  ini digunakan  (taraf kesalahan) = 5% dan df ( degree of freedom = derajat bebas) = n - k =  91  sehingga  besarnya  t-tabel  =  t(a.df) yang  dicari  adalah  t(5%,  91)  adalah  1,661 (Sugiyono, 2014).
Kriteria
penerimaan/penolakan hipotesis adalah:
Ho  ditolak  apabila  t-hitung  <  t-tabel  ( Non Significant )
Ho  diterima  apabila  t-hitung  >  t-tabel ( Significant )
Mengacu  pada  hasiltabeldiatas, diketahuibahwanilai t-hitung> t-tabel (2,930 > 1,661) dengannilai probability (a = 5%)  =  0,004  <  0,05,  artinyahipotesis  yang menyatakan  prosedur  kredit  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan pengambilan  kredit  pada  PD.  BPR  Bank Buleleng 45 (diterima). Selanjutnya nilai t- hitung> t-tabel (3,743 > 1,661) dengan nilai probability (a = 5%) = 0,000 < 0,05, artinya hipotesis yang menyatakan kualitas pelayanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit  pada  PD.  BPR  Bank  Buleleng  45 (diterima).  Nilai  t-hitung>  t-tabel  (2,509  > 1,661)  dengannilai  probability  (a  =  5%)  = 0,014  <  0,05,  artinyahipotesis  yang menyatakan tingkat suku bunga berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan  pengambilan  kredit  pada  PD. BPR  Bank  Buleleng  45.  Dimana  variabel yang paling berpengaruh terhadap keputusan  pengambilan  kredit  adalah variabel tingkat suku bunga dengan tingkat signifikan paling tinggi yaitu 0,014 < 0,050, dibandingkan  variabel  prosedur  kredit  dan kualitas  pelayanan  yaitu  0,004  dan  0,000. Ini  menandakan  tingkat  suku  bunga  yang diberikan  pihak  bank  kepada  para  nasabah atau  masyarakat  dalam  meminjam  uang dibank  PD  BPR  Bank  45  Buleleng
memberikan  pengaruh  secara  langsung terhadap  keputusan  pengambilan  kredit nasabah.
Uji Kelayakan Model ( Goodnness Of Fit ) Analisis Uji F (F- Test )
Untuk  menguji  signifikan  tidaknya pengaruh  variabel  bebas  secara  bersama- sama terhadap variabelterikat, maka dilakukan:
1) Perumusan  Hipotesis  pengujian  dengan menggunakan uji F (F- test ) yaitu sebagai berikut :
a. Ho  :  1 ≤  2 ≤  3 ≤ 0, berarti bahwa Hipotesis ditolak.
b. Ha  :  1  >  2  >  3    >  0,  berarti  bahwa Hipotesis diterima.
2) Penentuan Statistik Tabel Dalam  pengujian  ini  digunakan  F-tabel =  F  (a,dfn/dfd).  Besarnya  atau  taraf keyakinan  ( level  of  significant )  yang dipakai  dalam  pengujian  ini  adalah sebesar  5%  dengan  dfn  ( degree  of freedom  numinator =  derajat  bebas pembilang) = K  - 1 = 3 - 1 = 2, dan dfd ( degrees  of  freedom  denominator = derajat bebas penyebut) = n - k = 91 - 3 = 88. Sesuai dengan tabel F, besarnya  F (a,dfn/dfd)  untuk  F  (5%,    2/91)  adalah 3,10.
3) Penentuan F-hitung Dari hasil perhitungan dengan bantuan program SPSS versi 21. ternyata pada dfn ( degree of freedom numinator = derajat  bebas  pembilang)  =  2  dan  dfd ( degrees  of  freedom  denominator = derajat  bebas  penyebut)  =  91,  besarnya F-hitungyaitu 65,294.
4) Penarikan Kesimpulan Berdasarkan  hasil  perhitungan  di  atas maka  didapat  F-hitung  >  F-tabel, (65,294> 3,10) maka Ho ditolak dan Ha diterima. Ini berarti secara statistik pada taraf  signifikan  0,05,.  Ini  menandakan bahwa prosedur kredit,
kualitas pelayanan  dan  tingkat  suku  bunga berpengaruh terhadap keputusan
pengambilan  kredit  dengan  tingkat signifikan 0,000 < 0,050.

## Analisis Determinasi
Analisis  determinasi  digunakan  untuk mengetahui persentase besarnya pengaruh  variabel  yang  diteliti,  yaitu variabel  bebas  dengan  variabel  terikat yang  akan  ditampilkan  nilai  koefisien determinasi  dapat  dilihat  dari  nilai R square yaitu  sebesar  69,2%.  Besarnya nilai  koefisien  determinasi  prosedur kredit  terhadap  keputusan  pengambilan kredit  berpengaruh  secara  parsial  pada tabel  5.9  yaitu  sebesar  sebesar  26,9% dan pengaruh kualitas pelayanan terhadap  keputusan  pengambilan  kredit secara  parsial  sebesar  sebesar  30,8% dan  tingkat  suku  bunga  terhadap keputusan  pengambilan  kredit  secara parsial sebesa rsebesar 11,5%.

## PEMBAHASAN
Pengaruh  Prosedur  Kredit  Terhadap Keputusan Pengambilan Kredit
Berdasarkan hasil penelitian pengaruh  prosedur  kredit  berpengaruh terhadapkeputusanpengambilankredit  PD. BPR  Bank  Buleleng  45  sebesar  0,341 satuan  atau  sebesar  26,9%  antara  prosedur kredit  dengan  keputusan  pengambilan kredit dan hasil pengujian hipotesis dengan uji  T-Test  didapatkan  bahwa  t-hitung>  t- tabel  (2,930>  1,661).  Ini  menunjukan bahwa  prosedur  kredit  berpengaruh  positif dan signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.
Berdasarkan penelitian yang dilakukan  oleh  Huda.  dkk.  (2019)  dan Ardiyansah,  (2019)  dalam  penelitiannya mengatakan bahwa prosedur kredit berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan  pengambilan.  Dimana  semakin mudah prosedur kredit yang diberikan pada nasabah  akan  memancing  minat  nasabah untuk melakukan pengambilan kredit.

## 172

## Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  Terhadap Keputusan Pengambilan Kredit
Berdasarkan  hasil  penelitian  pengaruh kualitas  pelayanan  berpengaruh  terhadap keputusan  pengambilan  kredit  PD.  BPR Bank   Buleleng  45  sebesar  0,397  satuan atau sebesar 30,8% antara kualitas pelayanan dengan  keputusan  pengambilan  kredit  dan hasilpengujianhipotesisdengan  uji  T-Test didapatkan  bahwa  t-hitung>  t-tabel  (3,743> 1,661),  ini  menunjukkan  bahwa  kualitas pelayanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.
Berdasarkanpenelitian  yang  dilakukan oleh Huda. dkk. (2019), Subawa, (2019) dan Ardiyansah,  (2019)  dalam  penelitiannya mengatakan bahwa kualitas pelayanan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan pengambilan kredit. Ini menandakan  bahwa  semakin  baik  kualitas pelayanan  yang  diberikan  oleh  pihak karyawan  bank  akan  memberikan  pengaruh secara langsung terhadap keputusan pengambilan kredit.
Pengaruh  Tingkat  Suku  Bunga  Terhadap Keputusan Pengambilan Kredit
Berdasarkan hasil penelitian pengaruh  tingkat  suku  bunga  terhadap keputusan  pengambilan  kredit  PD.  BPR Bank  Buleleng  45  memiliki  nilai  regresi sebesar  0,190  satuan  atau  sebesar  11,5% antara tingkat suku bunga  dengan keputusan pengambilan  kredit  dan  hasil  pengujian hipotesis  dengan  uji  T-Test  didapatkan bahwa  t-hitung>  t-tabel  (2,509>1,661),  ini menunjukkan  bahwa  tingkat  suku  bunga berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan  pengambilan  kredit.  Menurut penelitian yang dilakukan oleh Kusumaningrum  (2015)  dan  Astuti  (2013) dalam  penelitiannya  mengatakan  bahwa tingkat  suku  bunga  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  keputusan  pengambilan kredit.  Ini  menandakan  bahwa  semakin rendah  tingkat  suku  bunga  yang  diberikan oleh  pihak  bank  maka  akan  meningkatkan jumlah  kredit  yang  diambil  oleh  para nasabah.

## SIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan,  maka  dapat  ditarik  kesimpulan sebagai berikut :
1. Prosedur kredit berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan pengambilan  kredit  pada  PD.  BPR Bank Buleleng 45.
2. Kualitas pelayanan berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  keputusan pengambilan  kredit  pada  PD.  BPR Bank Buleleng 45.
3. Tingkat suku bunga berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan  pengambilan  kredit  pada PD. BPR Bank Buleleng 45.

## DAFTAR RUJUKAN
Amstrong,  Gary  &  Philip,  Kotler.  2012. Dasar-Dasar Pemasaran. Jilid I, Alih Bahasa Alexander Sindoro dan Benyamin Molan. Jakarta: PenerbitPrenhalindo Badrul Huda. dkk. 2019. PengaruhKualitasPelayanan, ProsedurKredit,  Dan  Tingkat  Suku Bunga Terhadap Keputusan NasabahDalamMengambilKredit Pada  PT.  Bank  Perkreditan  Rakyat SukowonoArthajayaJember Boediono. (2014). Seri SinopsisPengantarIlmu Ekonomi .
Yogyakarta: BPFE.
Christopher  Lovelock,  Jochen  Wirtz  dan Jacky  Mussry.  (2010). Pemasaran
Jasa  Manusia,  Teknologi, Strategi Edisi 7 Jilid 2. Jakarta: Erlangga.
Fahmi, Irham. 2013. AnalisisLaporanKeuangan.  Bandung: Alfabeta . FajarRezky  Maulana,  Nevi  Hasnita  dan Evriyenni. 2019. PengaruhPengetahuanProduk Dan
Word Of Mouth Terhadap Keputusan
NasabahMemilih Bank Syariah
FajarAdhitya.  2013. AnalisisPengaruhSuku Bunga  Kredit,  KualitasPelayanan
173 Inti,  KualitasPelayananPeriferal  Dan Kemampuan Tenaga Marketing Terhadap Keputusan NasabahDalamPengambilanKredit  Di Bank Mandiri Unit MikroDistrik
Semarang .
Febrian, D. 2013. ‘ AnalisisPengaruh Tingkat Inflasi,  PendapatanPegadaian  Dan
Harga EmasTerhadapPenyaluranKreditRahn Pada  PT  Pegadaian  Syariah  Di Indonesia (periode 2005-2013)’, SkripsiFakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas Islam Negeri SyarifHidayatullah. Fitriana, Rizza Erlina. 2018. Pengaruhkualitaspelayanan, kemudahantransaksi  dan  word  of mouth terhadapkeputusanmasyarakatmenjadi nasabah Bank Syariah Bukopin.
Skripsi. UIN SunanKalijaga Yogyakarta. Hasibuan, Malayu S.P. 2013. ManajemenSumberDayaManusiaEdisi Revisi. Jakarta: BumiAksara.
Kasmir. 2014. Bank dan Lembaga KeuanganLainyaEdisiRevisi 2014. Jakarta: PT Raja GrafindoPersada. Kotler dan Keller. 2012. ManajemenPemasaran.  Jilid  1  Edisike 12 . Jakarta: Erlangga.
Kuncoro, Mudjarat. 2011. ManajemenPerbankan: Teori dan AplikasiEdisiKedua. Yogyakarta: BPFE. Kusumaningrum, Desi Wulandari .2015. PengaruhKualitasP
elayanan  Dan Persepsi  Tingkat  Suku Bunga TerhadapMinatMenabungNasabah Pada  PT.  Bank  Tabungan  Negara
(Persero)  TBK  Cabang  Surakarta Tahun 2014. Skripsi thesis, Universitas Muhammadiyah Surakarta. Muhamad Ardiyansah. 2019. PengaruhKualitasPelayanan ,ProsedurKredit Dan Reference Group Terhadap Keputusan PengambilanKredit  KUR  Pada  BRI Unit  Pagongan  Kantor  Cabang Tegal.
Ni  Wayan  Ari  Sudiartini,  Ni  Wayan
Ardani., dan GedeAgusSubawa.
2019. PengaruhKualitasPelayanan Dan  Word  Of  Mouth  Terhadap Keputusan  PengambilanKredit  Pada KSP. Lembing Sejahtera Mandiri
Nugroho,  Bhuono  Agung.  2012. Strategi Jitu MemilihMetodeStatistikPenelitianden gan SPSS. Jogjakarta : Andi
Priansa,  D.,  Juni.  2017. Komunikasi Pemasaran Terpadu:  Pada  Era Media Sosial. Bandung: Pustaka Setia Rivai, Veithzal; SofyanBasir; SarwonoSudarto;  Arifiandy  Permata
Veithzal.  2013. Commercial  Bank Management:
ManajemenPerbankandariTeorikePra ktik,  edisi  1,  cetakan  1 .  Jakarta: Rajawali Pers.
Sernovitz,.  Andy.  2012. Word  Of  Mouth Marketing  How  Smart  Companies Get  People  Talking.  America  : Published  by  Greenleaf  Book  Group Press Austin.
Sunariyah.  2013.  Pengantar  Pengetahuan Pasar Modal (Edisi 6). Penerbit : UPP STIM YKPN, Yogyakarta.
Sugiyono.
2014. MetodePenelitian Pendidikan PendekatanKuantitatif,
Kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta.Ta
Tjiptono,  Fandy  dan  Gregorius  Chandra.
2012. PemasaranStrategik . Yogyakarta: CV Andi
UjangSumarwan. 2014. PerilakuKonsumen . PT Ghalia Indonesia, Jakarta
Profil Company PD.BPR Bank Buleleng 45