## PENGARUH COVID-19 TERHADAP PERTUMBUHAN FINTECH PINJAMAN DI INDONESIA
Louise Program Studi Magister Manajemen, Universitas Tarumanagara louiseosman96@gmail.com

## Yanuar

## Program Studi Magister Manajemen, Universitas Tarumanagara
Masuk : 06-06-2021 , revisi : 05-07-2021 , diterima untuk diterbitkan : 05-07-2021
Abstract: COVID-19 pandemic affects every economic aspect globally, including the fintech P2P lending industry in Indonesia. Indonesia’s fast P2P lending fintech growth faces challenges during  the  COVID-19  pandemic.  This  study  aims  to  detect  whether  there  are  significant differences  in  Indonesia’s  fintech  P2P  lending  growth  before  and  during  the  COVID-19 pandemic,  especially  on  these  5  variables:  numbers  of  new  customers,  new  investors,  and amount  of  loan  disbursement,  TKB90  percentage,  and  amount  of  outstanding  loan.  Data analysis is done using paired T-test and Wilcoxon Signed Rank Test. This study concludes that there are significant differences between new borrower and the amount of loan disbursement before and during the COVID-19 pandemic, while there are no significant differences between new  investors,  TKB90  percentage,  and  amount  of  outstanding  loans  before  and  during  the COVID-19 pandemic.
Keywords: New  Customers,  New  Investors,  Amount  of  Loan  Disbursement,  TKB90 Percentage, Amount of Outstanding Loan
Abstrak: Pandemi  COVID-19  berdampak  pada  seluruh  aspek  perekonomian  di  dunia termasuk fintech pinjaman  di  Indonesia.  Pertumbuhan fintech pinjaman  di  Indonesia  yang begitu pesat dalam beberapa tahun ini kini memasuki tantangan baru di era pandemi COVID- 19.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  melihat  apakah  terdapat  perbedaan  signifikan  pada pertumbuhan fintech pinjaman di Indonesia sebelum dan selama pandemi melalui lima variabel jumlah  peminjam  baru,  pendana  baru,  penyaluran  pinjaman,  angka  TKB90,  dan  jumlah pinjaman wanprestasi fintech pinjaman di seluruh Indonesia yang terdaftar dan memiliki izin OJK.  Analisis  data  dilakukan  menggunakan  metode  uji  T  dua  sampel  dependen  dan  uji Wilcoxon  Signed  Rank  Test .  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  terdapat  perbedaan signifikan pada variabel jumlah peminjam baru dan penyaluran pinjaman sebelum dan selama pandemi  COVID-19,  dan  tidak  terdapat  perbedaan  signifikan  pada  variabel  jumlah  pendana baru, angka TKB90, dan jumlah pinjaman wanprestasi sebelum dan selama pandemi COVID- 19.
Kata Kunci: Peminjam Baru, Pendana Baru, Penyaluran Pinjaman, Angka TKB90, Pinjaman Wanprestasi

## PENDAHULUAN
Penyakit  COVID-19  pertama  kali  terdeteksi  pada  tanggal  30  Desember  2019  di  Kota Wuhan,  China  (Al-Qahtani,  2020).  Sejak  saat  itu,  penyakit  ini  telah  menyebar  di  berbagai teritori  di  dunia.  Dampak  yang  ditimbulkan  dari  pandemi  COVID-19  beragam,  termasuk dampak ekonomi dari pandemi COVID-19. Indonesia pun tidak luput dari resesi ekonomi ini (Iswari  &  Muharir,  2021).  Masyarakat  tidak  dapat  bertransaksi  secara  fisik  karena  adanya Pembatasan Sosial Berskala Besar (PSBB) dan beresiko  besar tertular COVID-19 (Fatoni et al., 2020). Masyarakat membutuhkan alternatif agar tetap dapat bertransaksi. Alternatif terbaik yang ada adalah dengan memanfaatkan teknologi dalam bertransaksi (Fatoni et al., 2020).
Pada saat ini, kemajuan teknologi telah menciptakan suatu bidang bisnis baru: financial technology atau fintech . Fintech terdiri  atas  beberapa  jenis,  salah  satunya  adalah fintech pinjaman. Dalam masa resesi ekonomi akibat pandemi COVID-19, fintech pinjaman menjadi alternatif mudah bagi masyarakat Indonesia untuk memperoleh kas. Pertumbuhan fintech juga sedang meningkat pesat di Indonesia. Transaksi fintech pinjaman berjumlah 2,6 triliun rupiah tahun 2017 dan meningkat menjadi 25,9 triliun pada tahun 2019 (PwC Indonesia, 2019). Data pertumbuhan fintech pinjaman  yang  ada  hanyalah  menggambarkan  pertumbuhan fintech hingga  tahun  2019  sebelum  pandemi  COVID-19,  sehingga  belum  ada  literatur  yang menjelaskan pertumbuhan fintech di Indonesia selama pandemi COVID-19. Melihat research gap tersebut,  peneliti  mencoba  untuk  mengkaji  lebih  lanjut  keterkaitan  antara  pandemi COVID-19 dengan pertumbuhan fintech pinjaman di Indonesia.
Meski  telah  ada  beberapa  penelitian  yang  mengulas  tentang  pertumbuhan fintech di Indonesia,  belum  ada  penelitian  yang  membahas  tentang  pertumbuhan fintech di  Indonesia selama  pandemi  COVID-19.  Perkembangan  suatu  sektor  industri  selama  masa  pandemi COVID-19  merupakan  hal  yang  dapat  dijadikan  acuan  dalam  mengukur  seberapa  besar dampak  pandemi  COVID-19  terhadap  perkembangan  perindustrian  di  dunia. Fintech juga merupakan  industri  yang  sangat  penting  dalam  perekonomian  dunia  karena  berpotensi menjangkau  lebih  banyak  pengguna  dibandingkan  dengan  institusi  keuangan  konvensional lainnya (Gabor & Brooks, 2017).
Penelitian  ini  membahas  pengaruh  pandemi  COVID-19  terhadap  pertumbuhan fintech pinjaman  di  Indonesia  dengan  menggunakan  lima  variabel  pertumbuhan fintech :  jumlah peminjam baru, pendana baru, jumlah transaksi pinjaman, angka TKB90, dan jumlah pinjaman wanprestasi  ( outstanding )  selama  pandemi  COVID-19,  dibandingkan  dengan  sebelum pandemi.

## TINJAUAN PUSTAKA
Penelitian Claessens et al. (2018) mendefinisikan tentang pertumbuhan fintech pinjaman. Penelitian  ini  berfokus  pada  faktor  yang  mendorong  dan  menghambat  pertumbuhan fintech pinjaman.  Pertumbuhan fintech dalam  suatu  negara  dalam  penelitian  ini  diukur  dari  jumlah penyaluran  pinjaman  dan  jumlah  investasi  untuk fintech pinjaman.  Menurut  penelitian Hutajulu  et  al.  (2019),  variabel  jumlah  pendana  dan  jumlah  penyaluran  pinjaman  memiliki pengaruh  yang  signifikan  terhadap  pertumbuhan  jumlah fintech pinjaman  di  Indonesia,  dan variabel  tingkat  keberhasilan  pengembalian  pinjaman  memiliki  pengaruh  parsial  terhadap pertumbuhan  jumlah fintech pinjaman  di  Indonesia  karena  dapat  meningkatkan  jumlah pendana.
Dalam  masa  pandemi  COVID-19,  terjadi  perubahan  dalam  tren  konsumsi  masyarakat (Fatoni  et  al.,  2020).  Pengurangan  konsumsi  masyarakat  akibat  pandemi  COVID-19 menyebabkan masyarakat mencari alternatif solusi dalam memenuhi kebutuhannya. Salah satu cara terbaik adalah dengan meminjam uang melalui fintech pinjaman. Tujuan peminjam baru mendaftar rekening fintech pinjaman adalah untuk meminjam  uang. Karena kesulitan dalam mencari nafkah serta adanya perubahan dalam tren konsumsi masyarakat selama masa pandemi COVID-19  (Fatoni  et  al.,  2020),  maka  terjadi  penambahan  jumlah  peminjam  baru fintech pinjaman selama masa pandemi.
H1  : Jumlah  peminjam  baru  yang  menggunakan fintech pinjaman  akan  berbeda  secara signifikan selama pandemi COVID-19 dibandingkan dengan sebelum pandemi.
Seiring  dengan  meningkatnya  jumlah  peminjam  baru  selama  pandemi  COVID-19, jumlah pendana baru juga akan meningkat secara signifikan (Hutajulu et al., 2019). Masyarakat mencari  sumber  dana  baru  untuk  menambah  kas  mereka,  salah  satunya  adalah  dengan menyalurkan  dana  kepada  peminjam  di fintech pinjaman  untuk  kepentingan  berinvestasi (Hutajulu et al., 2019). Jumlah peminjam baru juga meningkat di saat yang bersamaan karena mencari dana pinjaman, sehingga untuk memenuhi permintaan peminjam, jumlah pendana juga bertambah.
H2  : Jumlah  pendana  pinjaman fintech akan  berbeda  secara  signifikan  selama  pandemi COVID-19 dibandingkan dengan sebelum pandemi.
Seiring dengan naiknya jumlah peminjam dan pendana baru yang menggunakan fintech pinjaman, tentu jumlah transaksi fintech pinjaman akan meningkat selama pandemi COVID- 19  jika  dibandingkan  dengan  masa  sebelum  pandemi  COVID-19.  Penelitian  Hutajulu  et  al. (2019)  dan  Darman  (2019)  menemukan  bahwa  kenaikan  jumlah  penyaluran  pinjaman dipengaruhi  oleh  jumlah  peminjam  dan  pendana  baru.  Kenaikan  jumlah  transaksi  pinjaman juga berasal dari permintaan rekening yang telah dibuka sebelumnya, karena perubahan tren yang menyebabkan masyarakat harus mencari dana siap cair selama masa pandemi (Fatoni et al., 2020).
H3  : Jumlah  transaksi fintech pinjaman  akan  berbeda  secara  signifikan  selama  pandemi COVID-19 dibandingkan dengan sebelum pandemi.
Mengingat masyarakat sulit untuk memperoleh pendapatan selama pandemi COVID-19 (Iswari  &  Muharir,  2021),  akan  banyak  peminjam  yang  sulit  untuk  melunasi  pinjamannya kepada fintech pinjaman.  Angka  TKB90  perusahaan-perusahaan fintech pinjaman  akan menurun karena peminjam mengalami gagal bayar atau telat membayar pinjaman (Claessens et al., 2018).
H4  : Angka TKB90 akan berbeda secara signifikan selama pandemi COVID-19 dibandingkan dengan sebelum pandemi.
Seiring  dengan  angka  TKB90  yang  menurun,  jumlah  pinjaman  wanprestasi  akan meningkat  (Claessens  et  al.,  2018),  sebagai  akibat  dari  banyaknya  peminjam  tidak  dapat mengembalikan pinjamannya tepat waktu sebagai akibat dari sulitnya memperoleh pendapatan selama pandemi COVID-19 (Iswari & Muharir, 2021).
H5  : Jumlah  pinjaman  wanprestasi  (dalam  rupiah)  akan  berbeda  secara  signifikan  saat pandemi COVID-19 dibandingkan dengan sebelum pandemi.

## METODOLOGI
Penelitian  ini  bersifat  komparatif  kuantitatif.  Subjek  dari  penelitian  ini  adalah  efek COVID-19, fintech pinjaman  di  Indonesia,  jumlah  peminjam  baru,  jumlah  pendana  baru, jumlah  transaksi  pinjaman,  angka  TKB90,  dan  jumlah  pinjaman  wanprestasi.  Objek  dari penelitian ini adalah perkembangan fintech pinjaman di Indonesia selama pandemi COVID- 19.  Populasi  dari  penelitian  ini  adalah  seluruh fintech pinjaman  yang  masih  beroperasi  di Indonesia,  sedangkan  sampel  penelitian  ini  adalah  148 fintech pinjaman  yang  terdaftar  atau telah memperoleh lisensi dari OJK (per 23 Februari 2021).
Untuk  melihat  apakah  terdapat  perbedaan  signifikan  antara  pertumbuhan fintech pinjaman  di  Indonesia  sebelum  dan  selama  pandemi  COVID-19,  data  lima  variabel pertumbuhan fintech pinjaman selama pandemi COVID-19 dibandingkan dengan data sebelum pandemi. Variabel tersebut adalah jumlah peminjam  baru, yang merupakan jumlah rekening peminjam fintech pinjaman baru setiap bulannya, dalam satuan rekening; pendana baru, yang merupakan  jumlah  rekening  pendana fintech pinjaman  baru  setiap  bulannya,  dalam  satuan rekening; penyaluran pinjaman, jumlah pinjaman yang berhasil dicairkan oleh fintech pinjaman di  Indonesia  setiap  bulannya,  dalam  satuan  rupiah;  angka  TKB90,  tingkat  keberhasilan pengembalian pinjaman oleh peminjam dalam waktu 90 hari kepada seluruh fintech pinjaman di Indonesia setiap bulannya, dalam satuan persen; dan jumlah pinjaman wanprestasi, jumlah pinjaman yang gagal dikembalikan oleh peminjam setiap bulannya, dalam satuan rupiah. Data kelima variabel bersumber dari laman resmi OJK (2021), diambil selama pandemi COVID-19 (Maret 2020 hingga Februari 2021). Data yang dijadikan data pembanding adalah data variabel yang sama pada periode sebelum pandemi, Maret 2019 hingga Februari 2020.
Data  penelitian  yang  telah  dikumpulkan  diuji  dengan  menggunakan  uji  normalitas Kolmogorov-Smirnov untuk  menentukan apakah data terdistribusi  secara normal atau  tidak. Jika data terdistribusi secara normal, data variabel tersebut kemudian dianalisis menggunakan
uji T dua sampel dependen. Jika data terdistribusi secara tidak normal, data variabel tersebut kemudian dianalisis menggunakan uji Wilcoxon Signed Rank Test .

## HASIL & PEMBAHASAN
Hasil  uji  normalitas  data  penelitian  selama  periode  Maret  2019  hingga  Februari  2021 dengan menggunakan metode Kolmogorov-Smirnov menunjukkan hasil seperti pada Tabel 1. Data  yang  terdistribusi  secara  normal  adalah  data  dengan  nilai  P  lebih  dari  0,05.  Analisis jumlah  rekening  peminjam  baru  dan  jumlah  pendana  baru fintech pinjaman  sebelum  dan selama pandemi COVID-19 dilakukan dengan uji Wilcoxon Signed Rank Test . Sementara itu, analisis data jumlah penyaluran pinjaman, TKB90, dan wanprestasi pinjaman seluruh fintech pinjaman di Indonesia sebelum dan selama pandemi COVID-19 dilakukan dengan metode uji T dua sampel dependen.
Tabel 1
Hasil Uji Normalitas Metode Kolmogorov-Smirnov Jumlah rekening Peminjam Baru, Jumlah Rekening Pendana Baru, Jumlah Penyaluran Pinjaman, Angka TKB90, dan Jumlah Pinjaman Wanprestasi Selama Periode Maret 2019-Februari 2021
Nama Variabel N KS Nilai P Jumlah peminjam baru 24 0,305 <0,010 Jumlah pendana baru 24 0,377 <0,010 Jumlah penyaluran pinjaman 24 0,158 0,124 Angka TKB90 24 0,133 >0,150 Jumlah pinjaman wanprestasi 23 0,105 >0,150 Sumber: Olahan Peneliti, 2021
Tabel  2 menunjukkan hasil analisis data menggunakan metode Wilcoxon Signed Rank Test untuk variabel jumlah rekening peminjam dan pendana baru sebelum dan selama pandemi COVID-19.  Nilai  P  untuk  jumlah  peminjam  baru  adalah  0,255,  artinya  terdapat  perbedaan signifikan antara jumlah rekening  peminjam baru sebelum dan selama pandemi COVID-19. Hal ini terjadi karena semakin banyaknya masyarakat yang membutuhkan uang secara cepat dan mudah saat  pandemi. Peningkatan secara tajam  terjadi pada bulan Oktober 2020 karena pengumuman resesi ekonomi di Indonesia, yang mendorong masyarakat untuk meminjam uang untuk  berjaga-jaga,  sehingga  terjadi  lonjakkan  jumlah  peminjam  baru  (Iswari  &  Muharir, 2021).

## Tabel 2
Uji Beda Jumlah Rekening Peminjam dan Pendana Baru Sebelum dan Selama Pandemi COVID-19 dengan Metode Wilcoxon Signed Rank Test
N N Uji  Statistik Wilcoxon P Estimasi Median Peminjam baru  12 12 54,0 0,255 365.341 Pendana baru 12 12 1,0 0,003 -11.924
Sumber: Olahan Peneliti, 2021
Nilai  P  untuk  variabel  jumlah  pendana  baru  adalah  0,003,  artinya  tidak  terdapat perbedaan signifikan antara jumlah rekening pendana baru sebelum dengan selama pandemi COVID-19.  Karena  situasi  ekonomi  tidak  menentu,  semakin  banyak  peminjam  yang  tidak mampu membayar pinjaman mereka, mengakibatkan masyarakat semakin enggan berinvestasi pada fintech pinjaman. Pada bulan Januari 2021, terdapat penurunan jumlah rekening pendana karena perubahan metodologi pengumpulan dan analisis data oleh OJK sejak Januari 2021.
Tabel 3 menunjukkan hasil analisis data menggunakan uji T untuk dua sampel dependen untuk  data  variabel  jumlah  penyaluran  pinjaman,  angka  TKB90,  dan  jumlah  wanprestasi pinjaman  sebelum  dan  selama  pandemi  COVID-19.  Nilai  P  jumlah  penyaluran  pinjaman adalah  0,261,  artinya  terdapat  perbedaan  signifikan  antara  penyaluran  pinjaman fintech pinjaman  sebelum  dengan  selama  pandemi  COVID-19.  Hal  ini  dapat  terjadi  karena  jumlah penyaluran pinjaman cenderung berbanding lurus dengan jumlah peminjam baru (Hutajulu et al., 2019). Seseorang membuka rekening baru fintech pinjaman dengan tujuan ingin meminjam
uang.  Dengan  bertambahnya  rekening  baru,  maka  jumlah  penyaluran  pinjaman fintech pinjaman juga akan bertambah (Hutajulu et al., 2019).
Tabel 3
Uji Beda Jumlah Penyaluran Pinjaman, Angka TKB90, dan Jumlah Wanprestasi Pinjaman Sebelum dan Selama Pandemi COVID-19 dengan Metode uji T Dua Sampel
Dependen Variabel Nilai P Jumlah penyaluran pinjaman 0,261 Angka TKB90 0,005 Jumlah pinjaman wanprestasi 0,000 Sumber: Olahan Peneliti, 2021
Nilai P untuk variabel angka TKB90 adalah 0,005, menunjukkan bahwa tidak terdapat perbedaan signifikan antara angka TKB90 fintech pinjaman sebelum dengan selama pandemi COVID-19.  Angka  TKB90 fintech pinjaman  di  Indonesia  sudah  tidak  stabil  sejak  sebelum pandemi  COVID-19  dan  terus  berlanjut  hingga  pada  saat  pandemi,  sehingga  sulit  untuk menentukan  apakah  terdapat  perbedaan  yang  signifikan  antara  angka  TKB90  sebelum  dan selama pandemi  (Otoritas  Jasa Keuangan, 2021). Angka TKB90 terus menurun sejak Maret 2020, dan berada di titik terendah pada bulan Agustus 2020. Masa-masa ini merupakan masa tersulit  bagi  peminjam  karena  penerapan  PSBB  yang  mengakibatkan  aktivitas  masyarakat terbatas  serta  kesulitan  mencari  nafkah.  Karena  itu,  pada  saat-saat  inilah  gagal  bayar  paling sering  terjadi.  Mulai  bulan  Agustus  2020,  PSBB  sudah  dilonggarkan,  sehingga  terbuka kesempatan bagi peminjam untuk mencari nafkah dan melunasi utang.
Nilai P untuk variabel jumlah pinjaman wanprestasi adalah 0,000, artinya tidak terdapat perbedaan signifikan antara jumlah pinjaman wanprestasi fintech pinjaman sebelum pandemi COVID-19  dengan  selama  pandemi  COVID-19.  Hal  ini  disebabkan  oleh  jumlah  pinjaman wanprestasi  yang  tidak  hanya  dipengaruhi  oleh  angka  TKB90,  tetapi  juga  oleh  jumlah penyaluran  pinjaman.  Pada  bulan  April  hingga  Juni  2020,  sempat  terjadi  penurunan  jumlah pinjaman  wanprestasi  secara  signifikan.  Pada  saat  yang  bersamaan,  jumlah  peminjam  dan pendana  baru  juga  sedang  berada  pada  titik  terendah  sejak  pandemi  COVID-19,  dan  ini berpengaruh pada jumlah penyaluran pinjaman serta pinjaman wanprestasi fintech pinjaman (Darman,  2019).  Pertumbuhan  jumlah  penyaluran  pinjaman fintech pinjaman  cenderung stagnan  selama  bulan  April  hingga  Juni  2020,  mengakibatkan  tipisnya  perbedaan  jumlah pinjaman wanprestasi fintech pinjaman sebelum dan selama pandemi COVID-19.
Melalui  hasil  penelitian,  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  terdapat  perbedaan  yang signifikan  antara  jumlah  peminjam  baru  dan  penyaluran  pinjaman fintech pinjaman  di Indonesia sebelum dan  selama pandemi COVID-19. Meski  begitu, tidak terdapat  perbedaan yang signifikan antara jumlah pendana baru, angka TKB90, dan jumlah pinjaman wanprestasi fintech pinjaman  di  Indonesia  sebelum  dan  selama  pandemi  COVID-19.  Pricewaterhouse Coopers  Indonesia  (2019)  memproyeksikan  penyaluran  pinjaman  dari fintech pinjaman  di Indonesia pada tahun 2020 meningkat 297%. Namun, Otoritas Jasa Keuangan (2021) mencatat pertumbuhan  penyaluran  pinjaman fintech pinjaman  tahun  2020  hanya  sebesar  91,3%. Perbandingan  proyeksi  dan  data  riil  ini  menunjukkan  bahwa  pandemi  COVID-19  memang menciutkan  pertumbuhan fintech pinjaman  Indonesia,  menyebabkan  jumlah  pendana  baru berkurang  akibat  ketakutan  masyarakat  dalam  menyumbangkan  dananya  kepada fintech pinjaman. Meskipun terjadi perubahan tren konsumsi selama pandemi (Fatoni et al., 2020) dan bertambahnya  jumlah  peminjam  baru  secara  signifikan,  permintaan  atas  pinjaman  yang  ada tidak  dapat  disanggupi  oleh  penawaran,  dalam  hal  ini  pendana.  Sebagai  akibatnya,  jumlah penyaluran pinjaman hanya bertambah sedikit meski jumlah peminjam baru meningkat banyak (Hutajulu et al., 2019). Jumlah penyaluran pinjaman yang bertambah sedikit dan angka TKB90 yang  tidak  berbeda  secara  signifikan  dengan  kondisi  sebelum  pandemi  COVID-19  juga menyebabkan  jumlah  pinjaman  wanprestasi  menjadi  tidak  berbeda  secara  signifikan  dengan kondisi sebelum pandemi (Hutajulu et al., 2019).

## KESIMPULAN
Terdapat  perbedaan  yang  signifikan  antara  jumlah  peminjam  baru  dan  penyaluran pinjaman fintech pinjaman di Indonesia sebelum dan selama pandemi COVID-19. Sementara itu, tidak terdapat perbedaan yang signifikan antara jumlah pendana baru, angka TKB90, dan jumlah  pinjaman  wanprestasi fintech pinjaman  di  Indonesia  sebelum  dan  selama  pandemi COVID-19.  Pertumbuhan fintech pinjaman  di  Indonesia  tidak  sesuai  dengan  proyeksi pertumbuhan  dan  situasi  pandemi  COVID-19  merupakan  tantangan  bagi  industri fintech pinjaman di Indonesia.

## DAFTAR PUSTAKA
Al-Qahtani, A. A. (2020). Severe Acute Respiratory Syndrome Coronavirus 2 (SARS-CoV- 2): Emergence, history, basic and clinical aspects. Saudi Journal of Biological Sciences , 27 (10), 2531–2538. https://doi.org/10.1016/j.sjbs.2020.04.033
Claessens, S., Frost, J., Turner, G., & Zhu, F. (2018). Fintech credit markets around the world: Size, drivers and policy issues. BIS Quarterly Review , September , 29–49. https://www.bis.org/publ/qtrpdf/r_qt1809e.pdf
Darman. (2019). Financial technology (FinTech): Karakteristik dan kualitas pinjaman pada peer to peer lending di Indonesia. Jurnal Manajemen Teknologi , 18 (2), 130–137. https://doi.org/10.12695/jmt.2019.18.2.4
Fatoni, S. N., Susilawati, C., Yulianti, L., & Iskandar. (2020). Dampak COVID-19 terhadap perilaku konsumen dalam penggunaan e-wallet di Indonesia (KTI LP2M). http://digilib.uinsgd.ac.id/30953/1/KTI WFH Covid-19-dikonversi.pdf
Gabor, D., & Brooks, S. (2017). The digital revolution in financial inclusion: International development in the fintech era. New Political Economy , 22 (4), 423–436. https://doi.org/10.1080/13563467.2017.1259298
Hutajulu, D. M., Sijabat, Y. P., Putri, A., Retnosari, & Astutik, E. P. (2019). Perkembangan fintech lending di Indonesia pada era digital. Fintech dan E-Commerce untuk
Mendorong Pertumbuhan UMKM dan Industri Kreatif . https://jurnal.untidar.ac.id/index.php/semnasfe/article/view/2106/1167
Iswari, L., & Muharir. (2021). Pengaruh COVID-19 terhadap aktivitas perekonomian di
Indonesia. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Ekonomi Syariah (JIMESHA) , 1 (1), 13–20. https://jim.stebisigm.ac.id/index.php/jimesha/article/view/13/11
Otoritas Jasa Keuangan. (2021). Statistik fintech lending . https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan-statistik/fintech/default.aspx PwC Indonesia. (2019). Indonesia’s fintech lending: Driving economic growth through financial inclusion .
https://www.pwc.com/id/en/fintech/PwC_FintechLendingThoughtLeadership_Executive Summary.pdf