## Jurnal Ilmiah Universitas Batanghari Jambi
Lembaga Penellitian dan Pengabdian kepada Masyarakat Volume 23(2), Juli 2023, 2403-2412 DOI: 10.33087/jiubj.v23i2.4086

## Model Intensi UMKM dalam Mengadopsi Layanan Pinjaman Online (Financial Technology Lending)

## Tria Apriliana*, Gusni, Lilik Farida
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Widyatama Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Jember *Correspondence: tria.apriliana@widyatama.ac.id
Abstrak. UMKM  di  Indonesia  merupakan  sektor  yang  terbukti  mampu  bertahan  dalam  segala  kondisi  kritis ketika perekonomian nasional mengalami gangguan. Namun demikian, pengembangan usaha UMKM seringkali terhambat oleh akses permodalan. Revolusi industri 4.0 membuka peluang akses modal bagi UMKM, yang tidak dapat  diakomodasi  oleh  lembaga  pembiayaan  konvesional  seperti  Bank  atau  Koperasi. Financial  technology ( Fintech )  membuat  UMKM  memiliki  akses  permodalan  dengan  syarat  yang  lebih  mudah  daripada  lembaga konvensional konvesnsional, namun dengan risiko yang lebih tinggi. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh dari subjective norms, perceived behavioral control , financial literacy , risk perception , perceived ease of  use, perceived  usefulness , interest  rate ,  dan social  influence terhadap intention  to  use application pinjaman online ,  serta  implikasinya  terhadap actual  system  use dari  aplikasi  pinjaman online .  Penelitian  menggunakan sampel  sebanyak  200  pelaku  usaha  UMKM  di  Jawa  Barat  yang  menggunakan fintech .  Adapun  teknik  sampel yang  digunakan  adalah purposive  random  sampling. Metode  analisis  yang  digunakan  adalah path  analysis . Hasil  analisis  menunjukkan  bahwa Perceived  behavioral  control,  financial  literacy,  Perceived  ease  of  use berpengaruh  terhadap intention  to  use  the  application.  Intention  to  use  the  application juga  mempengaruhi actual  system  use. Selain  itu, perceived  behavioral  control,  financial  literacy, dan Perceived  ease  of  use berpengaruh terhadap actual system use melalui intention to use.
Kata Kunci: financial literacy ; financial technology ; risk perception ; theory of planned behavior ; UMKM
Abstract. MSME in Indonesia is a sector that is proven to be able to survive in all critical conditions when the national economy is disrupted. However, MSME business development is often hampered by access to capital. The  industrial  revolution  4.0  opens  opportunities  for  access  to  capital  for  MSMEs,  which  cannot  be accommodated  by  conventional  financing  institutions  such  as  banks  or  cooperatives.  Financial  technology (Fintech) allows MSMEs to have access to capital with easier conditions than conventional institutions but with higher risks. This study aims to determine the effect of subjective norms, perceived behavioral control, financial literacy,  risk  perception,  perceived  ease  of  use,  perceived  usefulness,  interest  rate,  and  social  influence  on intentions to use online loan applications, as well as the implications for actual system use of the application. online  loans.  The  study  used  a  sample  of  200  MSME  business  actors  in  West  Java  who  used  fintech.  The sampling  technique  used  is  purposive  random  sampling.  The  analytical  method  used  is  path  analysis.  The results  of  the  analysis  show  that  Perceived  behavioral  control,  financial  literacy,  and  perceived  ease  of  use influence the intention to use the application. Intention to use the application also affects actual system use. In addition,  perceived  behavioral  control,  financial  literacy,  and  perceived  ease  of  use  affect  actual  system  use through intention to use.
Kata Kunci: financial literacy; financial technology; MSMEs; risk perception; theory of planned behavior.

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  informasi  saat ini  sangat  membantu  aktivitas  masyarakat, seperti  dengan  muculnya  teknologi  internet. Munculnya  finansial  teknologi dalam  bentuk pinjaman online memberikan  kemudahan  untuk mendapatkan  dana  yang  diinginkan  dengan waktu  yang  singkat  dan  mudah  prosesnya. Revolusi  4.0  memungkinkan  begitu  banyak proses  bisnis  menjadi  semakin  mudah.  Industri keuangan  atau  perbankan  adalah  salah  satu bidang  yang  mengalami  perubahan  yang  sangat
signifikan akibat perkembangan teknologi digital saat ini. Berkat perkembangan teknologi, berbagai  aktivitas  finansial  bisa  dilakukan dengan lebih mudah dan praktis sehingga hemat waktu dan tenaga. Salah satu perubahan tersebut adalah  munculnya financial  Techology atau dikenal  juga  dengan  istilah  fintech  yaitu penggabungan  antara  teknologi  dan  sistem finansial atau keuangan yang merupakan inovasi di bidang jasa keuangan dan yang sedang tren di Indonesia.
Bank
Indonesia mendefinisikan financial  technology sebagai  hasil  gabungan antara  jasa  keuangan  dengan  teknologi  yang akhirnya mengubah model bisnis dari konvensional  menjadi  moderat,  yang  awalnya dalam  membayar  harus  bertatap-muka  dan membawa  sejumlah  uang  kas,  kini  dapat melakukan transaksi jarak jauh dengan melakukan  pembayaran  yang  dapat  dilakukan dalam  hitungan  detik  saja.  Hal  ini  membuka peluang baru bagi penguatan aksesibilitas modal bagi  UMKM  di  Indonesia.  Pinjaman online (pinjol)  merupakan  produk financial  technology yang  berpotensi  bagi  siapa  saja,  termasuk UMKM. Pinjaman online Berdasarkan peraturan OJK  No.77/POJK.01/2016  tentang  layanan meminjam  uang  berbasis  teknologi  informasi, dijelaskan  bahwa Peer-to-Peer (P2P) Lending adalah penyedia jasa keuangan untuk mempertemukan pemberi pinjaman dan penerima  pinjaman  dalam  rangka  mengadakan perjanjian  pinjaman  dalam  mata  uang  asing. Uang  Rupiah  secara  langsung  melalui  sistem
elektronik dengan menggunakan jaringan internet dengan penyediaan layanan yang mudah digunakan, bermanfaat dan cepat.
Namun demikian, secara umum UMKM sendiri  menghadapi  dua  permasalahan  utama, yaitu  masalah  finansial  dan  non-finansial (organisasi manajemen). Terkait dengan masalah finansial, terdapat kurangnya kesesuaian (terjadinya mismatch )  antara  dana  yang  tersedia yang  dapat  diakses  oleh  UMKM,  tidak  adanya pendekatan  yang  sistematis  dalam  pendanaan UMKM,  biaya  transaksi  yang  tinggi,  yantg disebabkan  oleh  oleh  prosedur  kredit  yang cukup  rumit  sehingga  menyita  banyak  waktu sementara jumlah kredit ytang dikucurkan kecil, kurangnya  akses  kesumber  dana  yang  formal, baik  yang  disebabkan  oleh  ketiadaan  bank dipelosok  maupun  tidak  tersedianya  informasi yang  memadai,  serta  banyaknya  UMKM  yang belum  bankable,  baik  disebabkan  belum  adanya manajemen  keuangan  yang  transparan  maupun kuranya  kemampuan  manajerial  dan  finansial (Niode, 2019).
Sumber: (OJK, 2023b)
Gambar 1
Akumulasi Penyaluran Pinjaman Online kepada Penerima Pinjaman Berdasarkan Lokasi Wilayah Jawa Barat
Sumber: (OJK, 2023b)
Gambar 2 Jumlah Rekening Penerima Pinjaman Online Wilayah Jawa Barat
Berdasarkan  OJK,  terdapat  5.793.316 rekening UMKM yang telah mendapatkan akses modal  dari fintech ,  dengan  total  pinjaman sebesar  Rp  14,5  Triliun  per  Januari  2023.
Sementara  iitu  OJK  menyebutkan  rasio  kredit bermasalah  atau  NPL  UMKM  mengalami peningkatan.  Kemudahan  untuk  mengakses modal  melalui fintech berpotensi  meningkatkan risiko  pengembalian  modal  dari  UMKM  (OJK, 2023a).  Beberapa  penelitian  juga  menjelaskan bahwa  pinjaman online memiliki  risiko  tinggi yang  disebabkan  karena  tingginya  bunga pinjaman  yang  dibebankan  kepada  peminjam (Rosavina  et  al.,  2019;  Sunardi  et  al.,  2022), kurangnya  regulasi  karena  industri  pinjaman online relatif baru dan belum teratur dengan baik dalam  beberapa  yurisdiksi.  Kurangnya  regulasi dapat  meningkatkan  risiko  penipuan,  praktik penagihan  yang  tidak  adil,  dan  kurangnya perlindungan  konsumen  (Arvante,  2022;  Bahri & Hartanto, 2021).
Berdasarkan  OJK,  untuk  wilayah  Jawa Barat  sendiri  sejak  Maret  2022  hingga  Maret 2023  diketahui  penyaluran  pinjaman  kepada penerima  terus  mengalami  peningkatan,  dari waktu  ke  waktu.  Pada  Maret  2022  jumlah penyaluran  pinjaman online mencapai  Rp 89.834 Miliar, pada tahun berikutnya di periode yang  sama  tahun  berikutnya  telah  meningkat menjadi  Rp  147.368  Miliar  (OJK,  2023b). Berdasarkan jumlah rekening penerima pinjaman online , di Jawa Barat pada Maret 2022 telah mencapai 16.207.268 akun, dan pada tahun berikutnya  di  bulan  yang  sama  telah  mencapai 25.267.358  akun.  Tujuan  penelitian  ini  adalah untuk  mengetahui  pengaruh  dari subjective norms,  perceived  behavioral  control,  financial literacy,  risk  perception,  perceived  ease  of  use, perceived  usefulness,  interest  rate, dan social influence terhadap  niat  menggunakan  aplikasi pinjaman online ,  serta  implikasinya  terhadap penggunaan aktual aplikasi pinjaman online .

## METODE
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan kuantitatif  yang  bersifat  verifikatif.  Tujuan penelitian verifikatif adalah untuk membuktikan atau  menguji  kembali  kebenaran  suatu  ilmu pengetahuan  yang  telah  ada  sebelumnya (Alfaozan  Imani  Muslim,  2021;  Sugiyono, 2019).  Metode  pengumpulan  data  dilakukan
dengan  menyebarkan  kuesioner  kepada  pelaku UMKM  di  Bandung.  Teknik  pengumpulan  data yang  digunakan  adalah  dengan  menggunakan purposive  sampling dengan  kriteria  UMKM yang  mengunakan  layanan  pinjaman online. Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  464.346 UMKM.  Sampel  penelitian  ini  berjumlah  200 UMKM yang tersebar di Bandung. Penelitian ini menguji model intensi UMKM dalam mengadopsi layanan pinjaman online ( Financial Technology  Lending )  dengan path  analysis . Karena  data  skor  responden  yang  diperoleh berskala  ordinal,  maka  untuk  dapat  dilakukan analisis  jalur  terlebih  dahulu  data  dikonversi menjadi  skala  interval  menggunakan method  of successive  interval .  Persamaan  jalur  dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
Y  =  ρ YX1 X 1 +  ρ YX2 X 2 +  ρ YX3 X 3 +  ρ YX4 X 4 + ρ YX5 X 5 + ρ YX6 X 6 + ρ YX7 X 7 + ρ YX8 X 8 + e 1 Z = ρ YZ Y + e 2 Dimana  Z  adalah Actual  System  Use ,  Y  adalah Intention  to  Use  the  Application ,  X 1 adalah Subjective Norms , X 2 adalah Perceived Behavioral  Control ,  X 3 adalah Financial Literacy ,  X 4 adalah Risk  Perception ,  X 5 adalah Perceived  Ease  of  Use ,  X 6 adalah Perceived Ease of Usefulness , X 7 adalah Interest Rate , X 8 adalah Social Influence , ρ adalah koefisien jalur dan  e  adalah  error  atau  galat.  Adapun  tahapan pengujian  secara  berurutan  adalah  uji  asumsi dasar  yaitu  uji  normalitas,  kemudian  dilakukan uji  multikolinearitas,  persamaan  jalur,  pengaruh langsung  dan  tidak  langsung,  dan  pengujian hipotesis (Kusnendi, 2005).

## HASIL
Sebaran  data  responden  hasil  penelitian diketahui bahwa mayoritas responden menjawab perempuan  yaitu  sebanyak  147  orang  atau (73,50%).  Sedangkan  minoritasnya  responden menjawab laki-laki yaitu sebanyak 53 orang atau (26,50%).  Usia  responden  didominasi  oleh  usia 41-50 tahun. Latar belakang pendidikan responden paling banyak adalah SMA. Sebagian besar responden sudah menikah, dan jenis usaha paling  banyak  adalah  kuliner  (makanan  & minuman).
Tabel 1 Demografi Responden Frekuensi Persentase Jenis Kelamin Laki-laki 53 26,50% Perempuan 147 73,50% Usia
< 30 tahun 7 3,50% 31 - 40 tahun 53 26,50% 41 - 50 tahun 91 45,50% > 50 tahun 49 24,50% Pendidikan terakhir SD 10 5,00% SMP 15 7,50% SMA 99 49,50% Diploma 32 16,00% Sarjana 44 22,00% Status pernikahan Menikah 177 88,50% Tidak/Belum Menikah 23 11,50% Jenis usaha Fashion 44 22,00% Kecantikan 1 0,50% Kuliner (Makanan & Minuman) 131 65,50% Lainnya 24 12,00% Sumber: data olahan Lokasi kerja atau tempat usaha responden  sebagian  besar  berada  di  Kecamatan Coblong, kemudian  Bandung  Kulon,  Gedebage,
Babakan Ciparay, Cibiru, Kiaracondong, Batununggal, Bojongloa Kaler, Sumur Bandung, Andir, Sukajadi, Antapani, Rancasari, Ujungberung, Regol, dan Buahbatu.
Sumber: data olahan
Gambar 3

## Sebaran Data Responden
Gambar 3  hasil pengujian model intensi
UMKM  dalam  mengadopsi  layanan  pinjaman online ( Financial Technology Lending ), dikatahui bahwa data yang diperoleh memenuhi asumsi dasar yaitu berdistribusi normal. Hasil uji multikolinearitas  juga  menunjukkan  bahwa
antara variabel independen tidak saling berkorelasi atau tidak terjadi masalah multikolinearitas.  Adapun  hasil  persamaan  jalur yang  diperoleh  dari  perhitungan  adalah  sebagai berikut:
Y = -0,037X 1 + 0,580X 2 – 0,120X 3 – 0,098X 4 + 0,180X 5 – 0,092X 6 + 0,042X 7 + 0,136X 8 + 0,438
Z  =  0,836Y + 0,300 Persamaan
tersebut menjelaskan koefisien  jalur subjective  norms terhadap intention  to  use  the  application sebesar  -0,037, dimana arah hubungan yang negatif menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi subjective norms maka intention  to  use  the  application akan  semakin  rendah.  Koefisien  jalur perceived behavioral  control terhadap intention  to use the application sebesar  0,580,  yang  menunjukkan hubungan  positif  diantara  keduanya  yaitu semakin  tinggi perceived  behavioral  control maka intention  to  use  the  application akan semakin  tinggi  pula.  Koefisien  jalur financial literacy terhadap intention to use the application sebesar  -0,120,  menunjukkan  bahwa  semakin tinggi financial  literacy maka intention  to  use the  application akan  semakin  rendah.  Koefisien jalur risk  perception terhadap intention  to  use the  application sebesar  -0,098,  menunjukkan bahwa  semakin  tinggi risk  perception maka intention  to  use  the  application akan  semakin
rendah.  Koefisien  jalur perceived  ease  of  use terhadap intention to use the application sebesar 0,180,  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi perceived  ease  of  use maka intention to  use the application akan semakin tinggi pula. Koefisien jalur perceived  of  usefulness terhadap intention to use the application sebesar -0,092, menunjukkan bahwa semakin tinggi perceived of usefulness maka intention to use the application akan  semakin  rendah.  Koefisien  jalur interest rate terhadap intention  to  use  the  application sebesar  0,042,  menunjukkan  bahwa  semakin tinggi  perhatian  tentang interest  rate maka intention  to  use  the  application akan  semakin tinggi  pula.  Koefisien  jalur social  influence terhadap intention to use the application sebesar 0,136,  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi social  influence maka intention  to  use  the application akan semakin tinggi pula. Koefisien jalur intention  to  use  the  application terhadap actual  system  use sebesar  0,836,  menunjukkan bahwa  semakin  tinggi intention  to  use  the application maka actual  system  use akan semakin tinggi pula.

## Tabel 2 Pengaruh Langsung dan Tidak Langsung

## Sumber: data olahan
Tabel  3  menunjukkan  variabel  yang memiliki  pengaruh  total  paling  tinggi  terhadap intention to use the application adalah perceived behavioral  control ,  sedangkan  yang  paling rendah  adalah perceived  of  usefulness .  Total pengaruh  langsung  dan  tidak  langsung  terhadap intention  to  use  the  application sebesar  56,3%
sedangkan  sebesar  43,7%  adalah  pengaruh  dari variabel  lain  yang  tidak  diamati.  Sementara  itu, pengaruh intention  to  use  the  application terhadap actual  system  use sebesar  70,0%, dengan  30,0%  merupakan  pengaruh  dari  faktor lain.
Tria  Apriliana  et  al.,  Model  Intensi  UMKM  dalam  Mengadopsi  Layanan  Pinjaman  Online  (Financial Technology Lending)

## Tabel 3

## Hasil Pengujian Hipotesis Pengaruh Langsung
Keterangan: ***signifikan pada 1%; **signifikan pada 5%; *signifikan pada 10% Sumber: data olahan
Tabel  3  hasil  pengujian  hipotesis diketahui  bahwa  terdapat  beberapa  hipotesis pengaruh  langsung  yang  diterima  karena memiliki  nilai  t hitung >  t tabel atau p-value <  dari alfa  1%,  5%  atau  10%.  Selanjutnya,  akan  diuji hipotesis  efek  variabel  mediasi intention  to  use the application menggunakan Sobel test. Tabel 4 hasil  pengujian  hipotesis  diketahui  bahwa terdapat  beberapa  hipotesis  efek  mediasi  yang diterima  karena  memiliki  nilai  Z hitung >  1,98. Adapun penjelasan dari hasi pengujian hipotesis adalah  bahwa  minat  menggunakan  aplikasi pinjaman online ,  berdasarkan  hasil  analisis, tidak  dapat  ditentukan  oleh  persepsi  seseorang mengenai  tekanan  sosial  untuk  melakukan  atau tidak  melakukan  perilaku, atau  norma  subjektif. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  walaupun  terdapat dukungan  dari  orang-orang  terdekat  untuk menggunakan  pinjaman online ,  namun  hal tersebut  tidak  membuat  pengusaha  UMKM berminat  untuk  menggunakan  aplikasi  tersebut. Hal  ini  dapat  terjadi  karena  konsumen  belum
yakin atas saran atau dorongan orang sekitar (M. Zhu  et  al.,  2020)  dan  menilai  bahwa  pendapat atau  opini  tersebut  bukan  datang  datang  orang yang  kompeten  (Lin  et  al.,  2021).  Selain  itu, beberapa faktor yang diduga berpotensi mempengaruhi  minat  menggunakan  aplikasi pinjaman online juga  tidak  terbukti  berperan secara signifikan seperti persepsi risiko, perceived  of  usefulnes,  interest  rate, dan social influence. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  tinggi rendahnya  keyakinan  atas  risiko  menggunakan aplikasi pinjaman online , kemudian pengetahuan tentang  manfaat  dari pinjaman online ,  pengaruh sosial,  dan  tingkat  suku  bunga,  tidak  menarik perhatian  pelaku  UMKM  untuk  menggunakan aplikasi  pinjaman online .  Hal  ini  berbeda  dari penelitian terdahulu dimana minat menggunakan aplikasi ditentukan oleh risk perception (Kaur & Arora,  2021) ,  Perceived  of  usefulness (Lina  et al., 2021) ,  interest rate Naysary  &  Daud,  2021; Rosavina  et  al.,  2019) , dan social  influence (Hakim et al., 2022; Kazaure et al., 2020).

## Tabel 4

## Hasil Pengujian Hipotesis Efek Mediasi dengan Sobel Test
Sumber: data olahan
Namun demikian, minat untuk menggunakan  aplikasi  pinjaman online ini  bisa tumbuh  dari  kepercayaan  pengusaha  UMKM bahwa  tidak  sulit  untuk  mengakses  pinjaman online ,  besaran  pinjaman  tersebut  masih  dalam kendalinya.  Dengan  kata  lain,  ketika  pengusaha UMKM  memiliki  kepercayaan  yang  tinggi bahwa  dirinya  dapat  mengendalikan  diri  dalam mengakses  pinjaman online ,  maka  semakin
tinggi  pula  minat  untuk  menggunakan  aplikasi pinjaman online (Aldammagh  et  al.,  2021; Kamble  et  al.,  2019;  Obaid  &  Aldammagh, 2021).  Dengan  tingginya  minat  menggunakan aplikasi  pinjaman online atas  dorongan  dari Percieved  Behavioural  Control tersebut,  akan berimplikasi pada tingginya intensitas penggunaan  aplikasi  pinjaman online (Chin  et
al.,  2021;  Kurniawan,  2019;  Lina  et  al.,  2021; Sunardi et al., 2022).
Selain  itu,  pelaku  usaha  UMKM  juga akan mempertimbangkan biaya administrasi dan bunga  pinjaman  yang  dibebankan  kepadanya. Ketika  pelaku  usaha  semakin  mengetahui  dan memahami  perhitungan  dari  biaya  administrasi dan  beban  bunga  yang  ditanggunngnya  ketika mengakses  pinjaman online ,  maka  minat  untuk menggunakan  aplikasi  pinjaman online akan semakin  rendah.  Beberapa orang  mungkin tidak sepenuhnya  memahami  bagaimana  tingkat bunga  bekerja  dan  bagaimana  itu  akan mempengaruhi jumlah yang harus mereka bayar. Ketika  mereka  mengetahui  tingkat  bunga  yang tinggi, mereka mungkin tidak mengerti implikasinya  secara  keseluruhan,  tetapi  hanya melihat  angka  yang  terlihat  tinggi  (Morgan  et al.,  2020).  Jika  tingkat  bunga  yang  dikenakan terlalu  tinggi,  orang  mungkin  ragu  untuk meminjam  karena  mereka  takut  akan  jumlah pembayaran  yang  tinggi  dan  kemungkinan kesulitan  dalam  membayar  kembali  pinjaman tersebut  (Artavanis  &  Karra,  2020).  Tingkat bunga yang tinggi juga dapat membuat pinjaman menjadi  kurang  terjangkau  dan  mengurangi manfaat  dari  pinjaman  tersebut.  Hal  ini membuktikan  bahwa  semakin  tinggi  tingkat financial  literacy, maka  akan  berdampak  pada semakin  rendahnya  minat  untuk  melakukan pinjaman online .  Sebaliknya,  minat  untuk menggunakan  aplikasi  pinjaman online akan tinggi ketika financial literacy seseorang rendah (Artavanis  &  Karra,  2020;  Lina  et  al.,  2021; Morgan  et  al.,  2020).  Dengan  tingginya  minat menggunakan  aplikasi  pinjaman online atas dorongan  dari    semakin  rendahnya financial literacy para  pengusaha  UMKM tersebut,  akan berimplikasi pada tingginya intensitas penggunaan  aplikasi  pinjaman online (Chin  et al.,  2021;  Kurniawan,  2019;  Lina  et  al.,  2021; Sunardi et al., 2022).
Minat  menggunakan  aplikasi  pinjaman online juga  dapat  ditentukan  oleh  sejauhmana sebuah  aplikasi  pinjaman online ini  mudah untuk  dioperasikan.  Aplikasi  pinjaman online dirancang  untuk  menjadi user-friendly dan mudah  digunakan.  Mereka  sering  memiliki antarmuka yang intuitif dan proses aplikasi yang sederhana (D. Zhu et al., 2022). Ini memungkinkan  siapa  pun, termasuk orang  yang tidak  terlalu  terampil  dalam  teknologi,  untuk mengajukan  pinjaman  dengan  mudah  (Santoso &  Edwin  Zusrony,  2020).  Disamping  itu, aplikasi pinjaman online sering kali menawarkan
proses  yang  lebih  cepat  daripada  lembaga keuangan  tradisional.  Dalam  banyak  kasus, persetujuan  dan  pencairan  dana  bisa  terjadi dalam waktu yang relatif singkat, bahkan dalam hitungan  jam  (Djaakum,  2019;  Hu  et  al.,  2019; Rosavina et al., 2019). Hal ini membuat aplikasi pinjaman online menarik  bagi  mereka  yang membutuhkan dana secara mendesak. Selain itu, Beberapa  aplikasi  pinjaman online memiliki persyaratan  yang  lebih  rendah  daripada  bank tradisional  (Djaakum,  2019).  Mereka  mungkin tidak  memerlukan  jaminan  fisik  atau  riwayat kredit yang sempurna. Ini memungkinkan orang dengan  riwayat  kredit  yang  buruk  atau  tanpa jaminan  untuk  tetap  mendapatkan  akses  ke pinjaman  (Keong  et  al.,  2020).  Hal  ini membuktikan  bahwa  semakin  tingkatan  dari ease of use aplikasi pinjaman online , maka akan menumbuhkan minat penggunanya untuk memakai  aplikasi  tersebut  (Chin  et  al.,  2021; Kurniawan,  2019;  Lina  et  al.,  2021;  Sunardi  et al., 2022). Dengan tingginya minat menggunakan  aplikasi  pinjaman online atas dorongan  dari  semakin  tingginya perceived  of usefulness dari para pengusaha UMKM tersebut, akan  berimplikasi  pada  tingginya  intensitas penggunaan  aplikasi  pinjaman online (Chin  et al.,  2021;  Kurniawan,  2019;  Lina  et  al.,  2021; Sunardi et al., 2022).

## SIMPULAN
Berdasarkan analisis yang telah dilakukan,  dapat  disimpulkan  bahwa Perceived behavioral control, financial literacy, Perceived ease  of  use berpengaruh  terhadap intention  to use  the  application.  Intention  to  use  the application juga  mempengaruhi actual  system use. Selain  itu, perceived  behavioral  control, financial  literacy, dan Perceived  ease  of  use berpengaruh terhadap actual system use melalui intention to use. Hasil analisis secara keseluruhan  menunjukkan  bahwa perceived behavioural control, kemudian perceived ease of use, serta financial  literacy merupakan  variabel yang  memberi  pengaruh  paling  besar  secara berurutan terhadap minat menggunakan aplikasi online ,  dan  hal  tersebut  akan  berdampak  pada penggunaan  aplikasi online .  Dengan  demikian, dapat  dipahami  bahwa  para  pengusaha  UMKM di Bandung akan menggunakan aplikasi pinjaman online ketika  telah  memiliki  minat yang  tinggi  terhadap  aplikasi  pinjaman online , dimana  minat  tersebut  timbul  akibat  adanya kepercayaan  atas  pengendalian  diri  ketika menggunakan aplikasi, kemudian aplikasi
tersebut  mudah  untuk  dioperasikan,  serta didukung dengan tingkat financial literacy yang rendah.

## DAFTAR PUSTAKA
Aldammagh,  Z.,  Abdeljawad,  R.,  &  Obaid,  T. 2021. Predicting mobile banking adoption:  An  integration  of  TAM  and TPB  with  trust  and  perceived  risk. Financial  Internet  Quarterly, 17(3),  35-
46
Alfaozan Imani Muslim. 2021. Definisi Penelitian Komunikasi .
Angendari,  D.  A.  D.  2021.  adopsi  teknologi
informasi dan komunikasi oleh perempuan  di  pedesaan  (studi  pada pengguna  peer  to  peer  lending  berbasis teknologi  finansial).  in perempuan  dan literasi digital: antara problem,
hambatan,  dan  arah  pemberdayaan (199).
Artavanis,  N.,  &  Karra,  S.  2020.  Financial literacy  and  student  debt. European Journal  of  Finance , 26 (4–5),  382–401. https://doi.org/10.1080/1351847X.2019. 1711435
Arvante,  J.  Z.  Y.  2022.  Dampak  Permasalahan Pinjaman Online dan  Perlindungan Hukum  Bagi  Konsumen  Pinjaman Online . Ikatan  Penulis  Mahasiswa Hukum  Indonesia  Law  Journal , 2 (1),
73–87. https://doi.org/10.15294/ipmhi.v2i1.537 36 Asmy, M., Mohd, B., Thaker, T., Bin, H., Thas, M., Puspa, M., Rahman, B., & Amin, F. Bin. 2019. To Invest In A Peer-To-Peer Lending  Platform  In  Malaysia :  An Extended. ADBI  Working  Paper  Series FACTORS , 998 , 2–21.
Bahri,  S.,  &  Hartanto,  H.  2021.  Peminjaman Dana  Secara Online Ditinjau  Dari Perspektif Perlindungan Konsumen. Jurnal Yuridis , 8 (1), 166. https://doi.org/10.35586/jyur.v8i1.2599
Chauhan, V., Yadav, R., & Choudhary, V. 2019. Analyzing  the  impact  of  consumer innovativeness  and  perceived  risk  in internet  banking  adoption:  A  study  of Indian consumers. International Journal of  Bank  Marketing , 37 (1),  323–339. https://doi.org/10.1108/IJBM-02-2018- 0028
Chin, K. Y., Zakaria, Z., Purhanudin, N., & Pin,
C. T. 2021. A Paradigm of TAM Model
in  SME  P2P  Financing. International Journal of Economics and Management , 15 (3), 397–414.
Djaakum,  C.  S.  2019.  Peer  to  Peer  Lending Against  Ease  of  Business  Technology Acceptance  Model  (TAM)  Approach. Economica:  Jurnal  Ekonomi  Islam , 10 (2), 217–238. https://doi.org/10.21580/economica.201
9.10.2.3476
Fadhila, F. A., & Marpaung, M. 2020. Pengaruh religiusitas,  pengetahuan  produk  dan faktor  sosial  terhadap  penggunaan shopeepaylater . 1 (2), 20–30.
Fatahuddin, A., Sari, S. P., & ... (2020). Analisis
Risiko Kredit Usaha Kecil dan Menengah (UKM) pada Platform Pinjaman  Berbasis  Daring. Proceeding of The … , 121–136. http://repository.urecol.org/index.php/pr oceeding/article/view/991
Hakim, L., Fitriyani, Permana, M. I. C., & Aini, N.  N.  2022.  Pengaruh  Pinjaman Online Terhadap Perkembangan Usaha Koperasi Syariah Bmt Investa Mubarokah  Cianjur. Ar-Rihlah:  Jurnal Keuangan  Dan  Perbankan  Syariah, 2(2), 179-185
Hu,  Z.,  Ding,  S.,  Li,  S.,  Chen,  L.,  &  Yang,  S. 2019.  Adoption  intention  of  fintech services  for  bank  users:  An  empirical examination with an extended
technology
acceptance model. Symmetry , 11 (3). https://doi.org/10.3390/sym11030340
Jerene,  W.,  &  Sharma,  D.  2019.  Journal  of Internet Banking and Commerce
Determinants  Of  Bank  Customer’s
Intention  To  Adopt  Electronic  Finance Technologies In Ethiopia: An Integration Of Tam With Financial Risk, Financial Trust, And Awareness. Journal  of  Internet  Banking  and Commerce , 24 (2), 1–18. http://www.icommercecentral.com
Kamble, S., Gunasekaran, A., & Arha, H. 2019.
Understanding
the Blockchain
technology  adoption  in  supply  chains- Indian  context. International  Journal  of Production Research , 57 (7), 2009–2033. https://doi.org/10.1080/00207543.2018. 1518610
Kaur,  S.,  &  Arora,  S.  2021.  Role  of  perceived risk in online banking and its impact on behavioral intention: trust as a
moderator. Journal  of  Asia  Business Studies , 15 (1), 1–30. https://doi.org/10.1108/JABS-08-2019- 0252
Kazaure, M. A., Abdullah, A. R., Jantan, A. H., &  Zawawi,  D.  B.  2020.  Influences  of TPB variable on smes intention to adopt online crowdfunding services in Nigeria.
International  Journal  of  Advanced Science  and  Technology , 29 (4  Special Issue), 981–993.
Keong, O. C., Leong, T. K., & Bio, C. J.  2020. Perceived  Risk  Factors  Affect  Intention To  Use  FinTech. Journal of  Accounting and  Finance  in  Emerging  Economies , 6 (2),
453–463. www.publishing.globalcsrc.org/jafee
Kurniawan, R. 2019. Examination of the Factors Contributing  to  Financial  Technology Adoption in Indonesia using Technology Acceptance  Model:  Case  Study  of  Peer to  Peer  Lending  Service  Platform. Proceedings  of  2019  International Conference on Information Management and  Technology,  ICIMTech  2019 , 1 , 432–437. https://doi.org/10.1109/ICIMTech.2019.
8843803 Kusnendi.  2005.  Structural  Equation  Modeling: Analisis Pemodelan Persamaan Struktural dalam Penelitian Manajemen. Jurnal Manajemen Dan Sistim Informasi.  Program  Studi  Pendidikan Manajemen UPI. 2(3) . 68-82.
Lin, X., Chang, S. C., Chou, T. H., Chen, S. C.,
& Ruangkanjanases,
A. 2021.
Consumers’ intention to adopt
blockchain  food  traceability  technology towards organic food products.
International  Journal  of  Environmental Research  and  Public  Health , 18 (3),  1–
19.
https://doi.org/10.3390/ijerph18030912
Lina,  L.  F.,  Nani,  D.  A.,  &  Novita,  D.  2021. Millennial  Motivation  In  Maximizing P2p  Lending  In  Smes  Financing.
Journal of Applied Business Administration , 5 (2), 188–193. https://doi.org/10.30871/jaba.v5i2.3175
Morgan,  P.,  Huang,  B.,  &  Trinh,  L.  2020.  The Need  to  Promote  Digital  Financial
Literacy for the Digital Age,
https:/www.Researchgate.Net/Publicatio
n/343682203 The , June 2019 , 1–9.
Mucinhato,  R.  M.  D.,  da  Cunha,  D.  T.,  Barros,
S. C. F., Zanin, L. M., Auad, L. I., Weis, G.  C.  C.,  Saccol,  A.  L.  de  F.,  &
Stedefeldt, E. 2022. Behavioral predictors  of  household  food-safety practices during the COVID-19 pandemic:  Extending  the  theory  of planned  behavior. Food  Control , 134 . https://doi.org/10.1016/j.foodcont.2021. 108719
Naysary,  B.,  &  Daud,  S.  N.  2021.  Peer  to  Peer Lending  Industry  in  China  and  Its Implication  on  Economic  Indicators: Testing  the  Mediating  Impact  of  SMEs Performance. International  Journal  of
Financial Research , 12 (2), 106. https://doi.org/10.5430/ijfr.v12n2p106
Niode,  I.  Y.  2019.  Sektor  umkm  di  Indonesia: profil, masalah dan strategi pemberdayaan. Jurnal  Kajian  Ekonomi Dan Bisnis OIKOS-NOMOS , 2 (1), 1–10. Obaid,  T.,  &  Aldammagh,  Z.  2021.  Predicting
Mobile Banking Adoption:An
Integration of TAM and TPB With Trust and  Perceived  Risk. SSRN  Electronic Journal . https://doi.org/10.2139/ssrn.3761669 OJK.  2023a. Statistik  Layanan  Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi . OJK.  2023b. Statistik  Layanan  Pendanaan Bersama  Berbasis  Teknologi  Informasi . Maret . https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data -dan-statistik/fintech/Pages/Statistik- Fintech-Lending-Periode-Maret- 2023.aspx
Reza-Gharehbagh,  R.,  Hafezalkotob,  A.,  Asian, S.,  Makui,  A.,  &  Zhang,  A.  N.  2020. Peer-to-peer  financing  choice  of  SME entrepreneurs  in  the  re-emergence  of supply  chain  localization. International Transactions  in  Operational  Research , 27 (5),
2534–2558. https://doi.org/10.1111/itor.12715
Rosavina,  M.,  Rahadi,  R.  A.,  Kitri,  M.  L., Nuraeni,  S.,  &  Mayangsari,  L.  2019. P2P  lending  adoption  by  SMEs  in Indonesia. Qualitative  Research  in Financial  Markets , 11 (2),  260–279. https://doi.org/10.1108/QRFM-09-2018- 0103
Santoso,  B.,  &  Edwin  Zusrony.  2020.  Analisis Persepsi  Pengguna  Aplikasi  Payment
Berbasis Fintech Menggunakan Technology  Acceptance  Model  (Tam). Jurnal Teknologi Informasi Dan
Komunikasi , 11 (1), 49–54. https://doi.org/10.51903/jtikp.v11i1.150
Shortell,  S.  M.,  Blodgett,  J.  C.,  Rundall,  T.  G.,
Henke,  R.  M.,  &  Reponen,  E.  2021. Lean Management and Hospital Performance: Adoption vs. Implementation. Joint Commission Journal  on  Quality  and  Patient  Safety , 47 (5), 296–305. https://doi.org/10.1016/j.jcjq.2021.01.01 0
Soegesty, N. B., Fahmi, I., & Novianti, T. 2020. Kajian  Faktor  Yang  Memengaruhi Adopsi  Sistem  Pijaman  Peer  To  Peer Lending. Jurnal  Manajemen  Teknologi ,
19 (1),
59–79.
https://doi.org/10.12695/jmt.2020.19.1.4 Solihat,  I.,  Hamundu,  F.  M.,  Hendrian,  & Wahyu,  M.  2023.  Determinants  of
Behavior  Intention  To  Adopt  Peer-To- Peer Lending Services Among Indonesia Msmes. International Journal of Business  and  Society , 24 (1),  543–558. https://doi.org/10.33736/ijbs.5633.2023 Sugiyono, P. 2019. Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D . Bandung: Alfabeta. Sunardi, R., Hamidah, H., Dharmawan BUCHDADI,  A.,  &  Purwana,  D.  2022. Factors Determining Adoption of
Fintech  Peer-to-Peer  Lending  Platform:
An  Empirical  Study  in  Indonesia. Journal  of  Asian  Finance , 9 (1),  43– 0051. https://doi.org/10.13106/jafeb.2022.vol9 .no1.0043 Ursavaş,  Ö.  F.,  Yalçın,  Y.,  &  Bakır,  E.  2019. The  effect  of  subjective  norms  on preservice  and  in-service  teachers’ behavioural intentions to use
technology:  A  multigroup  multimodel study. British  Journal  of  Educational Technology , 50 (5), 2501–2519. https://doi.org/10.1111/bjet.12834
Xie,  J.,  Ye,  L.,  Huang,  W.,  &  Ye,  M.  2021.
Understanding fintech platform adoption:  Impacts  of  perceived  value and perceived risk. Journal of Theoretical  and  Applied  Electronic Commerce Research , 16 (5), 1893–1911. https://doi.org/10.3390/jtaer16050106 Zhu,  D.,  Xu,  Y.,  Ma,  H.,  Liao,  J.,  Sun,  W., Chen,  Y.,  &  Liu,  W.  2022.  Building  a Three-Level  User  Experience  (UX)
Measurement  Framework  for  Mobile
Banking  Applications  in  a  Chinese Context: An Analytic Hierarchy Process (AHP) Analysis. Multimodal Technologies  and  Interaction , 6 (9). https://doi.org/10.3390/mti6090083 Zhu,  M.,  Hu,  X.,  Lin,  Z.,  Li,  J.,  Wang,  S.,  & Wang,  C.  2020.  Intention  to  adopt bicycle-sharing  in  China:  introducing environmental concern into the theory of planned  behavior  model. Environmental Science and Pollution Research , 27 (33),
41740–41750.
https://doi.org/10.1007/s11356-020-
10135-1