## Pengaruh Sistem Pembayaran Elektronik Terhadap Permintaan Uang Di Indonesia Dalam Perspektif Ekonomi Islam
Ary Dean Amry 1 , Dea Anjelinah 2, Duwi Puspita 3, Ananda Wahitora 4 , Asraf Mustafa 5 1 arydeanamry@unja.ac.id, Universitas Jambi
2 deaanjelina12@gmail.com,  Universitas Jambi
3 duwipuspita8888@gmail.com,  Universitas Jambi
4 anandawahitora2019@gmail.com,  Universitas Jambi 5 asrafmustafa2805@gmail.com,  Universitas Jambi

## Abstract
Along with the development of technology and information, the payment system used as a medium  of  exchange  in  economic  activities  continues  to  change.  Current  economic transactions do not only use cash but also use electronic non-cash instruments which are more efficient and economical. The purpose of this study was to determine the effect of APMK (debit cards, credit cards) and electronic money on the amount of money demanded. This study uses secondary data sourced from Bank Indonesia and the Central Bureau of Statistics. The data used is annual time series data from 2018 to 2022. The analysis technique used in this study uses multiple linear regression analysis techniques. The results obtained in this study indicate that transactions using debit cards, credit cards and electronic money simultaneously have a significant effect on the amount of money demanded. Viewed partially, debit cards, credit cards and electronic money do not have a significant effect on the amount of money demanded .
Keywords: Demand For Money, APMK, E-Money, Islamic Economic.

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang
Dalam  perekonomian  suatu  negara,  kebijakan  moneter  bertujuan  untuk memperbaiki keadaan perekonomian melalui pengaturan jumlah uang beredar. Di Indonesia  kebijakan  moneter  adalah  kewenangan  bank  Indonesia.  Penggunaan kebijakan moneter sebagai alat stabilisasi makro ekonomi sangat bergantung pada likuiditas  keuangan  dalam  perekonomian.  Likuiditas  sering  didefinisikan  sebagai aset yang dapat dengan mudah dikonversi menjadi uang tunai, termasuk sebagian besar  financial  asset  sebagai  produk  keuangan  baru  yang  memungkinkan  diubah menjadi alat pembayaran. Likuiditas menggambarkan perilaku permintaan uang dan saldo  kas  riil  di  tangan  pelaku  ekonomi.  Semakin  likuid  peredaran  uang  dalam perekonomian, akan berdampak pada semakin tinggi transaksi ekonomi yang terjadi. Uang merupakan suatu benda yang dapat ditukarkan dengan benda lain dan dapat kita  simpan.  Selanjutnya  uang  juga  dapat  digunakan  untuk  membayar  utang  di waktu  yang  akan  datang.  Dengan  kata  lain,  uang  adalah  suatu  benda  yang  pada dasarnya  dapat  berfungsi  sebagai:  (1)  alat  tukar (medium  of  exchange) ,  (2)  alat
penyimpan nilai (store of  value) ,  (3)  satuan hitung (unit  of  account) ,  dan  (4)  ukuran pembayaran yang tertunda (standard for deffered payment) .
Permintaan uang dijadikan alat analisis otoritas moneter dalam menentukan jumlah  uang  yang  beredar  dalam  masyarakat.  Bank  sentral  dan  bank  umum merupakan lembaga yang dapat menciptakan uang. Bank sentral menciptakan dan mengedarkan uang kartal sedangkan bank umum mengeluarkan dan mengedarkan uang giral serta uang kuasi. Kedua lembaga tersebut termasuk dalam sistem moneter. Jumlah uang yang beredar berperan sebagai alat transaksi penggerak perekonomian, besar  kecilnya  jumlah  uang  yang  beredar  akan  mempengaruhi  daya  beli  riil masyarakat dan juga tersedianya komiditi kebutuhan masyarakat. Jumlah uang yang beredar  yang  ada  ditangan  masyarakat  harus  berkembang  secara  wajar,  apabila perkembangan  uang  beredar  terlalu  tajam  akan  memicu  inflasi  yang  tentunya memberikan pengaruh negatif terhadap pertumbuhan perekonomian suatu negara. Berdasarkan  data  dari  bank  Indonesia  jumlah  permintaan  uang  setiap  tahunnya mengalami  peningkatan  setiap  tahunnya.  jumlah  permintaan  uang  dalam perekenomian  mengalami  kenaikan  dari  tahun  2018  sampai  dengan  2022.  Jumlah penduduk Indonesia semakin meningkat seiring berjalannya waktu dan akibatnya kegiatan ekonomi akan membutuhkan jumlah uang yang cukup besar. Jumlah uang kuasi mengalami pertumbuhan dari tahun 2018 sampai tahun 2022.
Tabel 1. Komponen Permintaan Uang di Indonesia tahun 2018-2022 (Milyar Rupiah) Rincian 2018 2019 2020 2021 2022 Uang Kartal 625.370 654.683 760.044 831.233 897.798 Uang Giral 831.779 910.675 1.095.580  1.450.966  1.710.998 Jumlah (M1) 1.457.149 1.565.358  1.855.624  2.282.200  2.608.796 Uang Kuasi 4.282.363 4.545.213  5.021.294  5.565.577  5.894.662 Surat  Berharga  Selain Saham 20.532 25.981 23.219 22.675 24.563 Jumlah (M2) 5.760.460 6.136.552  6.900.049  7.870.452  8.528.022 Sumber : BPS 2023, data diolah
Seiring dengan perkembangan teknologi dan informasi, sistem pembayaran yang digunakan sebagai alat tukar dalam aktivitas perekonomian terus mengalami perubahan. Transaksi ekonomi saat ini tidak hanya menggunakan uang tunai tapi juga telah menggunakan instrumen non tunai secara elektronis yang lebih efesien dan ekonomis. Sebelumnya sistem pembayaran non tunai yang lazim digunakan adalah paper based payment yang merupakan sistem pembayaran yang dilakukan secara manual,  dimana  pembayar  dan  penerima  bertransaksi  secara  langsung  contohnya cek  dan  giro.  Sistem  pembayaran  non  tunai  juga  berkembang  menjadi  electronic payment  system.  Sebagai  hasil  dari  perkembangan  teknologi  informasi  mulai berkembang  Alat  Pembayaran  Menggunakan  Kartu  (APMK)  seperti  kartu debet/ATM,  kartu  kredit  dan  terakhir  e-money.  Saat  ini  transaksi  menggunakan
uang tunai telah banyak tergantikan oleh instrumen pembayaran non tunai. Salah satu  alat  pembayaran  non  tunai  yang  sering  digunakan  sehari-hari  adalah  kartu debet  dan  kartu  kredit.    Hal  tersebut  dikarenakan  kartu  debet  dan  kartu  kredit memudahkan masyarakat dalam bertransaksi sehingga semakin banyak masyarakat yang menggunakan instrumen pembayaran non tunai. Selain itu dengan adanya  alat pembayaran non tunai masyarakat bisa meminimalisir terjadinya kejahatan karena banyaknya masyarakat yang membawa uang tunai.
Tabel 2. Transaksi Alat Pembayaran Menggunakan Kartu APMK
Tahun Kartu Debit / ATM Kartu Kredit Volume (Ribuan) Nilai Transaksi (Miliar) Volume (Juta) Nilai  Transaksi (Miliar) 2018 6.408.118 6.927.268 338,35 314.294,07 2019 7.026.963 7.474.824 349,21 342.682,83 2020 6.658.533 6.916.875 274,68 238.903,61 2021 7.241.115 7.677.185 281,9 244.515,98 2022 7.558.018 7.921.627 342,77 323.601,61 Sumber: Bank Indonesia 2023, data diolah
Selain  alat  pembayaran  menggunakan  kartu  (APMK),  ada  juga  uang elektronik yang bisanya disebut dengan e-money. E-money merupakan suatu produk stored value atau prepaid dimana uang disimpan dalam suatu media elektronik yang dimiliki  seseorang  yang  nilainya  akan  berkurang  pada  saat  digunakan  untuk pembayaran berbagai jenis transaksi. Menurut Pramono dkk, tambahan pendapatan yang  diterima  oleh  konsumen  dari  penggunaan  uang  elektronik  (e-money)  akan mendorong konsumsi dan permintaan masyarakat terhadap suatu barang dan jasa yang pada gilirannya akan berpotensi untuk mendorong aktivitas sektor rill.

## Tabel 1.3. Transaksi E-Money di Indonesia
(Juta Rupiah) Tahun E-Money Volume Nilai Transaksi 2018 2.922.699 47.199.000 2019 5.226.668 145.165.000 2020 4.625.678 204.909.000 2021 5.451.471 305.436.000 2022 6.925.777 407.534.000 Sumber: Bank Indonesia 2023, data diolah
Berdasarkan data diatas terlihat bahwa penggunaan transaksi e-money dari tahun 2018 sampai dengan tahun 2019 mengalami peningkatan yang cukup tinggi. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  instrumen  pembayaran  elektronik  diterima  oleh masyarakat dan saat ini sebagian besar masyarakat mulai beralih menggunakan uang elektronik yang sebelumnya hanya menggunakan uang tunai.

## Tujuan Penelitian
Penelitian  ini  dibuat  untuk  mengetahui  bagaimana  pengaruh  kartu debit/ATM, terhadap  permintaan  uang  di  Indonesia  pada  periode  2018-2022 , lalu untuk mengetahui bagaimana pengaruh kartu kredit terhadap permintaan uang di Indonesia pada periode 2018-2022, serta untuk mengetahui bagaimana pengaruh e- money  terhadap  permintaan  uang  di  Indonesia  pada  periode2018-2022,  dan  juga untuk  mengetahui  bagaimana  sistem  pembayaran  elektronik  dalam  prespektif ekonomi Islam.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Landasan Teori
Uang  merupakan  alat  pembayaran  yang  sah  yang  dapat  diterima  secara umum untuk melakukan pembayaran suatu barang atau jasa, penimbun kekayaan dan  pembayaran  hutang.  Keberadaan  uang  menjadi  sangat  penting  dalam perekonomian sebagai alat tukar. Suatu benda dapat dijadikan sebagai “uang” jika benda tersebut telah memenuhi  persyaratan tertentu. Beberapa syarat-syarat uang diantaranya: diterima secara umum (acceptability) seluruh masyarakat harus dapat menerima uang tanpa terkecuali uang dapat diakui sebagai alat tukar jika memiliki nilai tinggi atau setidaknya keberadaannya dijamin oleh pemerintah, memiliki nilai yang  cenderung  stabil  (stability  of  value)  nilai  uang  harus  stabil  dan  tidak berfluktuasi  dari  waktu  ke  waktu.  ringan  dan  mudah  dibawa  (portability) seharusnya  keberadaan  uang  tidak  memberatkan  pemiliknya,  mudah  dibawa kemana-mana dan mudah dibagi tanpa mengurangi nilai (divisibility), Tahan lama (durability) pemilihan bahan sangat menentukan ketahanan uang dikarenakan uang harus memiliki sifat tahan lama dan tidak mudah rusak, kualitasnya cenderung sama (uniformity) uang harus memiliki kualitas yang cenderung sama. Permintaan uang adalah seluruh uang kartal dan giral yang tersedia untuk digunakan  oleh  masyarakat.  Pengaturan  jumlah  uang  beredar  dalam pelaksanaannya  tidaklah  mudah,  karena  preferensi  masyarakat  terhadap  uang sewaktu-waktu  dapat  berubah  sehingga  jumlah  uang  beredar  pada  suatu  waktu tertentu dapat menjadi terlalu besar apabila permintaan masyarkat akan uang akan menurun  dan  sebaliknya  menjadi  terlalu  kecil  apabila  permintaan  meningkat. Pengertian  uang  beredar  atau  supply  money  dibedakan  menjadi  dua  pengertian dalam arti sempit maupun dalam arti luas. Uang dalam arti sempit (M1) terdiri dari uang kartal yang berda dari luar sistem moneter (diluar bank sentral, pemerintah, dan  bank-bank  pencipta  uang  giral)  dan  uang  giral  (demand  deposits). Dan  uang dalam  arti  luas  (M2)  terdiri  dari  M1  dan  uang  kuasi  (deposito  berjangka  dan tabungan) pada bank-bank pencipta uang giral.
Penawaran  uang  merupakan  jumlah  uang  yang  ada  dalam  kegiatan perekonomian suatu negara atau disebut juga dengan jumlah uang beredar. Jumlah uang beredar adalah jumlah sema jenis uang yang ada ditangan masyarakat. Uang beredar  merupakan  salah  satu  indikator  penting  dalam  proses  pengambilan kebijakan  ekonomi.  Hal  ini  disebabkan  segala  kegiatan  ekonomi  seperti  produksi, konsumsi,  dan  investasi  selalu  melibatkan  uang.Perkembangan  serta  pergerakan uang  beredar  harus  benar-benar  dipastikan  karena  sering  dikaitkan  dengan
pergerakan  tingkat  suku  bunga,  perubahan  harga,  dan  tingkat  pertumbuhan ekonomi. Oleh karena itu uang berperan penting dalam perekonomian dan jumlah uang beredar harus diatur supaya sesuai dengan kapasitas ekonomi, yaitu supaya tidak berlebihan dan tidak kekurangan.
sistem  pembayaran  elektronik  merupakan  sistem  pembayaran  yang menggunakan  teknologi  dan  komunikasi  baik  berupa  Integrated  Circuit  (IC), cryptography atau sandi pengamanan data transaksi dan jaringan komunikasi, yang dapat  meningkatkan  kinerja  berbagai  kegiatan  transaksi  dengan  cepat,  tepat  dan akurat  sehingga  dapat  meningkatkan  kinerja  dan  produktifitas.  Perkembangan teknologi  yang  sangat  pesat  saat  ini  semakin  membantu  masyarakat  dalam melakukan  berbagai  transaksi  ekonomi.  Saat  ini  dengan  kemajuan  teknologi,  kita tidak  perlu  datang  untuk  antri  ke  bank  ataupun  gerai  ATM  untuk  melakukan instruksi  transfer,  cek  saldo,  ataumelakukan  pembayaran  karena  saat  ini  semua transaksi tersebut dapat dilakukan melalui internet, mobile phone atau telepon tanpa harus pergi ke suatu tempat tertentu.
Jenis-jenis system pembayaran elektronik yaitu : pertama kartu debit/ATM, Kartu  debit  dan  kartu  ATM  memiliki  definisi  yang  sama,  hanya  saja  cara penggunaannya yang berbeda, jika kartu tersebut digunakan di mesin ATM maka kartu  itu  disebut  dengan  kartu  ATM,  sedangkan  jika  kartu  tersebut  digunakan  di mesin EDC maka kartu itu disebut dengan kartu debit. Kedua kartu kredit,  kartu kredit merupakan salah satu alat pembayaran dengan cara kredit konsumen dapat berbelanja meskipun pada saat itu tidak mempunyai uang, prinsipnya, konsumen berbelanja dengan cara utang, lebih dari itu, konsumen diperkenankan membayar utang  itu  dengan  menyicil  sejumlah  minimum  tertentu  dari  total  transaksi.  Dan ketiga  uang  elektronik  (E-Money),  Penggunaan  uang  elektronik  sebagai  alat pembayaran  dapat  memberikan  kemudahan,  kenyamanan,  dan  kecepatan  dalam melakukan transaksi yang bernilai kecil (micro payment), elektronic value dapat diisi ulang  kedalam  kartu  uang  elektronik  (e-money)  melalui  berbagai  sarana  yang disediakan  oleh  issuer,  uang  elektronik  sangat  applicable  untuk  transaksi  massal yang nilainya kecil namun frekuensinya tinggi, seperti: transportasi, parkir, tol, fast food, dan lain-lain.
Sistem  Pembayaran  Elektronik  Menurut  Ekonomi  Islam,  uang  elektronik syariah adalah uang elektronik yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Dimana penyelenggaraan  dan  penggunaan  uag  elektronik  harus  terhindar  dari  transaksi yang  riba,  gharar,  maysir,  tadlis,risywah  dan  israf,  dan  transaksi  atas  objek  yang haram. Di Indonesia penggunaan kartu debet tidak pernah mengenal sistem hutang atau kredit. Ketika bertransaksi jika jumlah uang di dalam rekening kartu debet tidak mencukupi maka transaksi tersebut otomatis akan ditolak, sehingga transaksi harus menggunakan  uang  tunai  atau  kartu  lain.  Hubungan  hukum  antara  card  issuer dengan  card  holder  akan  memperoleh  hubungan  perwakilan  yang  menimbulkan ujrah atau fee. Sehingga akad yang digunakan dalam kartu debit adalah Wakalah dan Ujr.  Kartu  kredit  didefinisikan  sebagai  alat  pembayaran  dengan  kartu  yang digunakan  untuk  melakukan  pembayaran  atas  kewajiba  yang  timbul.  Termasuk transaksi pembelanjaan atau untuk melakukan penarikan tunai  dimana kewajiban pemegang kartu dipenuhi terlebih dahulu oleh acquirer atau penerbit, dan pemegang kartu  berkewajiban  melakukan  pelunasan  kewajiban  pembayaran    tersebut  pada waktu  yang  telah  disepakati  baik  secara  sekaligus  (change  card)  ataupun  secara angsuran. Kartu kredit juga merupakan salah satu bentuk pemberian utang (kredit)
oleh bank kepada nasabah pemegang kartu untuk membayar pembelian barang dan jasa dari pedagang yang menerima kartu tersebut, atau memberikan pinjaman uang tunai yang ditarik nasabah dari ATM yang menerima kartu merupakan definisi yang telah disepakati oleh para pakar ekonomi dan keuangan.

## METODE PENELITIAN

## Jenis dan Sumber Data
Metode penelitian ini menggunakan metode kuantitatif yang berpusat pada fenomena  secara  objektif  yang  diteliti  secara  kuantitatif,  dengan  cara mengoptimalkan  objektivitas  penelitian  melalui  angka,  pemrosesan  statistik, struktur, dan percobaan terkontrol secara sistematis. Pada penelitian ini penggunaan metode  kuantitatif  dilakukan  guna  mengetahui  pengaruh  alat  pembayaran menggunakan kartu (kartu debit/ATM dan kartu kredit), instrumen uang elektronik terhadap  jumlah  permintaan  uang.  Metode  penelitian  ini  menggunakan  metode kuantitatif  dikarenakan  data  yang  akan  diolah  merupakan  data  rasio  dan  yang menjadi fokus dari penelitian ini adalah untuk mengetahui besarnya pengaruh antar variabel yang diteliti
Dalam pengumpulan sumber data, peneliti melakukan pengumpulan sumber data dalam wujud data sekunder. Data Sekunder Data Sekunder merupakan sumber data suatu penelitian yang di peroleh peneliti secara tidak langsung melalui media perantara  (di  peroleh  atau  dicatat  oleh  pihak  lain).  Data  sekunder  itu  berupa bukti,catatan  atau  laporan  historis  yang  telah  tersusun  dalam  arsip  atau  data dokumenter.  Penulis  mendapatkan  data  sekunder  ini  dengan  cara  melakukan permohonan ijin yang bertujuan untuk meminjam bukti-bukti transaksi pada usaha woodshouse dan buku yang di gunakan untuk pencatatan transaksi setiap harinya.

## Metode Analisis Data
Untuk menganalisis  variabel-variabel  penelitian dilakukan dengan metode berupa  analisis  table  yang  bertujuan  mengkaji  dan  menganalisis  pengaruh  sistem pembayaran elektronik  terhadap permintaan uang di Indonesia menurut perspektif ekonomi Islam.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Analisis  Regresi  Linear  Berganda  secara  Simultan  (Bersama-sama), Regresi  Linear yang melibatkan lebih dari satu variable independen. Uji f (regresi) dilakukan untuk mengetahui  apakah  semua  variable  bebas  berpengaruh  secara  simultan  atau Bersama-sama  terhadap  variable  terikat.  Dengan  kata  lain  untuk  mengetahui berpengaruh secara signifikan atau tidak.

## Uji Normalitas
Tabel 4. One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test kartu debit kartu kredit e-money permintaan uang N 5 5 5 5 Normal Parameters a, b Mean 6978549.4 000 317.382 0 9224118.6000  8992850.4500 Std. Deviation 456856.35 262 35.9849 4 4547791.1007 6 1644496.2871 0 Most Extreme Differences Absolute .158 .320 .184 .184 Positive .158 .238 .184 .184 Negative -.142 -.320 -.153 -.160 Test Statistic .158 .320 .184 .184 Asymp. Sig. (2-tailed) c .200 d .104 .200 d .200 d Monte  Carlo Sig. (2- tailed) e Sig. .959 .097 .868 .867 99% Confidenc e Interval LB .954 .089 .859 .858 UB .964 .104 .877 .876
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
e. Lilliefors' method based on 10000 Monte Carlo samples with starting seed 2000000.
Berdasarkan  hasil  uji  Normalitas  K-S/Komolgorov  Smirnovdiketahui  nilai Asymp. Sig. (2-failed) variabel X1 0,200 > 0,05, variabel X2 0,104 > 0,05 variabel X3 0,200 > 0,05 dan variabel Y 0,200 > 0,05. Maka dapat disimpulkan variabel X1 X2 X3 dan Y berdistribusi normal

## Uji Korelasi
Tabel 5. Model Summary Model  R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Change Statistics R Square Change F Change  df1  df2 Sig. F Change 1 .931 a .868 .470 1196892.88740 .868 2.184 3 1 .453
a. Predictors: (Constant), e-money, kartu debit, kartu kredit
Nilai  Sig  F  change  sebesar  0,453  (>  0,05),  maka  dapat  disimpulkan  bahwa Variabel  Kartu  Debit  (X1),  Kartu  Kredit  (X2),  dan  E-money  (X3)  tidak  memiliki hungan  yang  signifikan  terhadap  permintaan  uang  (Y)  secara  simultan.  Nilai  R Koefisien Korelasi   sebesar 0,868 maka bisa  disimpulkan tingkat hubungan anatar Kartu  Debit  (X1),  Kartu Kredit  (X2)  dan  E-money  (X3)  terhadap  permintaan  uang secara simultan memiliki hubungan yang sangat kuat

## Uji Multikolienaritas
Tabel 5. Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance  VIF 1  (Constant)  - 8713365.372 10045720.827 -.867  .545 kartu debit  3.016 1.506 .838 2.002  .295  .756 1.323 kartu kredit -12133.186 20686.034 -.265 -.587  .662  .646 1.547 e-money .056 .173 .154 .321  .802  .578 1.729
a. Dependent Variable: permintaan uang\
Pada tabel diatas terlihat nilai toleraance antar variabel > 0,10 dan nilai VIF < 10.
Maka dapat disimpulkan bahwa tidak mengalami gejala multikolienaritas.

## Uji Analisis Regresi Berganda
Tabel 6. Analisis regresi BErganda Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant)  -8713365.372 10045720.827 -.867 .545 kartu debit  3.016 1.506 .838 2.002 .295 kartu kredit -12133.186 20686.034 -.265 -.587 .662 e-money .056 .173 .154 .321 .802
a. Dependent Variable: permintaan uang
Berdasarkan nilai konstanta yang terdapat pada tabel diatas, maka diperoleh persamaan regresi sebagai berikut :
Y = - 8713365.372 + 3.016X1 + -12133.186X2 + 0.56X3
Nilai konstanta sebesar (-8713365.372) menunjukkan bahwa transaksi kartu debit, kartu kredit, dan uang elektronik dianggap konstan maka jumlah permintaan uang  akan  mengalami  penurunan  sebesar  Rp8.713.365.372.  Kemudian  nilai b1 sebesar  3,016  menunjukkan  bahwa  transaksi  kartu  kredit  dan  uang  elektronik dianggap  konstan  maka  setiap  transaksi  kartu  debit  naik  tiga  juta  rupiah  maka jumlah permintaan uang naik sebesai Rp3.016.000.000. Kemudian nilai b2 sebesar (- 12133,186) menunjukkan bahwa transaksi kartu debit dan uang elektronik dianggap
konstan  maka  setiap  transaksi  kartu  kredit  naik  satu  juta  rupiah  maka  jumlah permintaan  uang  turun  12.133.186.000  rupiah.  Kemudian  nilai  B3  sebesar  0,56 menunjukkan bahwa transaksi kartu debit dan kartu kredit dianggap konstan maka setiap transaksi uang elektronik nain satu juta rupiah maka jumlah permintaan uang akan naik 56 juta rupiah.
Pengaruh Transaksi Kartu Debit, Kartu Kredit  dan Uang Elektronik Secara Simultan  Terhadap  Jumlah  Permintaan  Uang.  Berdasarkan  hasil  analisis  dapat diketahui  bahwa  transaksi  kartu  debit,  kartu  kredit  dan  uang  elektronik  secara simultan tidak berpengaruh signifikan terhadap jumlah permintaan uang. Diketahui bahwa  transaksi  kartu  debit,  kartu  kredit  dan  uang  elektronik  dianggap  konstan maka jumlah permintaan uang mengalami penurunan sebesar Rp8.713.365.372 miliar rupiah. Pengaruh Transaksi Kartu Debit Terhadap Jumlah Permintaan Uang
Berdasarkan  hasil  analisis  dapat  dketahui  bahwa  secara  parsial  transaksi kartu  debit  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  jumlah  permintaan  uang.  Dari hasil tersebut diketahui nilai t hitung 0.321 < 3.182 kemudian diperoleh hasil Sig 0.802 > 0.05.
T Tabel =  T (a/2 ; n-k-1) 0,05/2 ; 5-2-1 0,025 ; 2 = 3,182
F Tabel = F (k ; n-k)
3;5-3 = F (3;2) = 19,2
Diketahui  nilai sig untuk pengaruh X1 terhadap Y adalah sebesar 0,295 > 0,05 dan nilai  t  hitung  2,002  <  3,182  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H1  ditolak  yang berarti tidak dpat berpengaruh X1 terhadap Y
Pengujian hipotesis kedua (H2)
Diketahui nilai sig untuk pengaruh X2 terhadap Y adalah sebesar 0,662 > 0,05 dan nilai  t  hitung  -0,587  <  3,182  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H2  ditolak  yang berarti tidak dapat pengaruh X2 terhadap Y
Pengujian Hipotesis Ketiga (H3)
Diketahui nilai sig untuk pengaruh X3 terhadap Y adalah sebesar 0.802 > 0,05 dan nilai t hitung 0,321 < t tabel 3,182 , sehingga dapat disimpulkan bahwa H3 ditolak yang berarti tidak dapat pengaruh X3 terhadap Y.

## Uji Simultan (UJI F)
Tabel 6. ANOVA a Model Sum of Squares  df Mean Square F Sig. 1 Regression  9384919569275. 020 3 3128306523091. 673 2.184 .453 b Residual 1432552583899. 483 1 1432552583899. 483 Total 1081747215317 4.504 4 a. Dependent Variable: permintaan uang b. Predictors: (Constant), e-money, kartu debit, kartu kredit
Pengujian hipotesis h3
Berdasarkan  output  diatas  diketahui  nilai  signifikansi  untuk  pengaruh  x1  dan  x2 secara simultan terhadap Y adalah 0.453>0,05 dan nilai F hitung 2.184 < 19.2

## SIMPULAN
Penelitian  ini  berfokus  untuk  mengetahui  bagaimana  pengaruh  system pembayaran elektronik terhadap permintaan uang di indonesia  dalam pandangan ekonomi  islam.  Berdasarkan  hasil  analisis  data  penelitian  tentang  pengaruh penggunaan  alat  pembayaran menggunakan kartu (APMK)  dan elektronik money (E-Money) terhadap permintaan uang di Indonesia dapat diambil kesimpulan bahwa penggunaan  kartu  APMK  dan  uang  elektronik  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap permintaan uang di Indonesia.

## DAFTAR PUSTAKA
Damayanti, S. (2010). Analisis variabel ekonomi yang mempengaruhi jumlah uang beredar di Indonesia. Sekripsi . UIN Syarih Hidayatullah jakarta
Intanie, V., & Abstrak, D. (n.d.). Perkembangan Sistem Pembayaran di Indonesia .
Leksono Putri Handayani, N., Fitrijanti Soeparan, P., Pratama Kendal Jl Raya Utama Timur  No,  P.,  &  Kendal,  K.  (2022).  Peran  Sistem  Pembayaran  Digital  Dalam Revitalisasi UMKM. Journal of Economics and Business Management , 1 (3).
O’Sullivan, A., & Sheffrin, S. M. (2003). Economics : principles in action . Prentice Hall.
N., Hasanah, L., & Pembimbing, D. (n.d.). PERSETUJUAN SKRIPSI MODEL VECM . Sahil,  I.,  Syaichona  Moh  Cholil  Bangkalan  KH  Mohammad  Cholil,  S.  J.,  Barat,  D., Bangkalan, K., Bangkalan, K., & Timur, J. (n.d.). Penerapan Akad Qard Dalam Kartu KRedit 52 | Mukammil: Jurnal Kajian Keislaman
Syariah, E. (n.d.). Pengaruh Sistem Pembayaran Elektronik Terhdap Permintaan Uang di Indonesia Dalam Perspektif Ekonomi Islam)
Yayan Fauzi, O. (n.d.). Hukum ATM Bersama, Kartu Kredit, Kartu Debit dalam Ekonomi Syariah .