## PERSEPSI MAHASISWA TENTANG BANK SYARIAH TERHADAP KEPUTUSAN MENABUNG DI PERBANKAN SYARIAH
(Studi Kasus Pada Mahasiswa Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Muhammadiyah Jambi)
Wella Sandria
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Muhammadiyah Jambi wella_sandria@yahoo.com

## Abstract
Islamic Bank is a bank whose operating system uses sharia principles. Currently many terms are given to refer to Islamic Bank entities other than Islamic Banks themselves, namely Banks Without  Riba  ( La  Riba  Bank ),  and  Islamic  Banks  ( Shari'a  Bank )  or  banks  based  on  sharia principles. Students are the right target for Islamic banking to increase savings growth. Savings are needed in students, not only students who come from within the city but also come from outside. The purpose of this study is to find out how the Economic School of Muhammadiyah Jambi students’ 'perceptions about Islamic banking, and how strong the influence of students' perceptions on the decision to save in Islamic banks. The theories used are perception theory by Michael W. Levine & Shefner and the factors that influence consumer decisions by Mowen and Michael. The results of this study indicate that the perception of students of the Economic School of Muhammadiyah Jambi regarding sharia banking services in Jambi is very positive, indicated by the level of their understanding of Islamic banking services. They believe well that saving in Islamic banks is more beneficial than in conventional banks. However, the decision to save is still in conventional banks. There are only 24.6% of students who have savings in Islamic banks. The remaining 75.4% do not have savings in Islamic banks.
Keywords: Islamic Banks, Conventional Banks, Riba, Savings, Consumers, Banking Services, Interest

## Abstrak
Bank Syariah adalah bank yang sistem operasinya menggunakan prinsip Syariah. Saat ini  ada  banyak  terminology  yang  digunakan  untuk  merujuk  bank  syariah  seperti  bank  tanpa riba  (bank  la  riba),  dan  bank  syariah  (bank  syariah)  atau  bank  berdasarkan  prinsip  syariah. Mahsiswa  adalah  target  yang  tepat  bagi  perbankan  Islam  untuk  meningkatkan  pertumbuhan produk dan layanan. Tabungan sangat dibutuhkan mahasiswa, tidak hanya mereka yang datang dari  dalam  kota  tetapi  juga  dari  luar.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui persepsi mahasiswa Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Muhammadiyah Jambi tentang perbankan syariah, persepsi persepsi mahasiswa tentang keputusan menabung di bank syariah. Penelitian ini menggunakan teory  Michael W.  Levine  & Shefner dan faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen oleh Mowen dan Michael. Penelitian ini penulis menggunakan jenis data primer dimana data diperoleh langsung dari sumbernya, diamati dan dicatat yang berasal dari kuisinoner,  wawancara,  observasi,  dan  dokumentasi.  Sedangkan  data  sekunder  adalah  data yang  diambil  secara  tidak  langsung  dari  sumbernya,  seperti  data  dokumen  dan  lainnya.  Data yang  diperoleh  dianalisis  dengan  menggunakan  software  SPSS  versi  23.0.  Data  kuesioner dianalisis  secara kuantitatif  dengan  menggunakan  analisis  dekriptif  untuk  mengetahui  berapa besar persentase pilihan jawban dari setiap pertanyaan.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  bahwa  persepsi  mahasiswa  STIE Muhammadiyah  Jambi  terhadap  jasa  perbankan  syariah  di  Jambi  sangat  positif  ditunjukkan dengan  tingkap  pemahaman  mereka  akan  jasa  perbankan  syariah.  Hal  ini  ditujukkan  dengan
pemahaman  mereka  yang  baik  terhadap  perbedaan  antara  perbakan  konvensional  dan perbankan  syariah.  Mereka  juga  telah  meyakini  bahwa pernbankan  syariah  yang  ada  saat  ini telah  menjalankan  manajemen  dan  produk-produk  mereka  secara  syar’i.  Bahkan  mereka meyakini dengan baik bahwa menabung di bank syariah lebih memberi manfaat dibandingkan dengan di bank konvensional. Keputusan menabung mahasiswa STIE Muhammadiyah Jambi masih  ada  pada  bank-bank  konvensional.  Hanya  terdapat  24,6%  mahasiswa  yang  memiliki tabungan di bank-bank syariah. Selebihnya 75,4% belum memiliki tabungan di bank syariah.
Kata kunci: Bank Syariah, Bank Konvensional, Riba, Tabungan, Konsumen, Layanan Perbankan, Bunga

## PENDAHULUAN
Bank  Islam  ( Islamic  Bank )  adalah  bank  yang  sistem  pengoperasiannya  menggunakan prinsip-prinsip  syariah.  Saat  ini  banyak  istilah  yang  diberikan  untuk  menyebut  entitas  Bank Islam selain Bank Islam itu sendiri, yaitu Bank Tanpa Riba ( La Riba Bank ), dan Bank Syariah ( Shari’a Bank ) atau bank berdasarkan prinsip syariah.
Di  dunia  internasional,  bank  syariah  dilatarbelakangi  dengan  adanya  Konferensi Negara-Negara  Islam  sedunia  pada  tanggal  21–27  April  1969.  Pertemuan  beberapa  negara muslim ini memberi dampak positif berupa perkembangan bank syariah atau bank Islam yang ditengarai lebih dari 200 lembaga keuangan dan investasi syariah yang berkembang sejak tahun 1975. Pada tahun tersebut, perkembangan sistem ekonomi syariah secara empiris diakui dengan lahirnya Islamic  Development  Bank (IDB).  Sementara  di  Indonesia,  PT.  Bank  Muamalat Indonesia, Tbk (BMI) memulai perjalanan bisnisnya sebagai bank syariah pertama di Indonesia pada 1  November  1991  atau  24  Rabi’us  Tsani  1412  H.  Pendirian  BMI  digagas  oleh  Majelis Ulama  Indonesia  (MUI),  Ikatan  Cendekiawan  Muslim  Indonesia  (ICMI)  dan  pengusaha muslim yang kemudian mendapat dukungan dari Pemerintah Republik Indonesia. Sejak resmi beroperasi pada 1 Mei 1992 atau 27 Syawal 1412 H, BMI terus berinovasi dan mengeluarkan produk-produk keuangan. Sistem operasional BMI mengacu pada PP No.7 tahun 1992 tentang bank  bagi  hasil.  Pada  tahun  1998,  disahkan  Undang  Undang  RI  No.10  Tahun  1998  tentang perubahan atas Undang Undang No.7 Tahun 1992 tentang perbankan. Secara legal, perbankan syariah telah diakui sebagai subsistem perbankan nasional.
Ditengah dinamika tumbuh dan berkembangnya bank syariah, pada tahun 1997 terjadi krisis  ekonomi  datang  menerjang  yang  memporak-porandakan  sistem  perbankan  nasional. Mulai  bulan  Juli  1997  sampai  dengan  13  Maret  1999,  pemerintah  menutup  55  bank, mengambil  alih  11  bank  dan  9  bank  lainnya dibantu  melakukan  rekapitalisasi.  Pada Oktober 2001, sebagaimana laporan Majalah Investasi (2001) terjadi lagi satu bank konvensional yang
dibekukan atau Bank Baku Kegiatan Usaha (BBKU). Dari 240 bank sebelum krisis, kini hanya tinggal 73 bank swasta yang dapat bertahan tanpa bantuan pemerintah (Sumitro, 1997).
Di Indonesia terdapat dua jenis bank yaitu bank konvensional dan bank syariah. Upaya pengembangan bank syariah tidak cukup hanya berlandaskan kepada aspek – aspek legal dan peraturan  perundang-undangan  tetapi  juga  harus  berorientasi  kepada  pasar  atau  masyarakat sebagai  pengguna  jasa  (konsumen)  lembaga  perbankan.  Keberadaan  bank  (konvesional  dan syariah) secara umum memiliki fungsi strategis sebagai lembaga intermediasi dan memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran, namun karakteristik dari kedua tipe bank (konvensional dan syariah)  dapat  mempengaruhi  perilaku  calon  nasabah  dalam  menentukan  preferensi  mereka terhadap  pemilihan  antara  kedua  tipe  bank  tersebut.  Lebih  lanjut,  perilaku  nasabah  terhadap produk  perbankan  (bank  konvensional  dan  bank  syariah)  dapat  dipengaruhi  oleh  sikap  dan persepsi masyarakat terhadap karakteristik perbankan itu sendiri (Mustikawati, 2013).
Bank  syariah  mempunyai  banyak  keunggulan  karena  tidak  hanya  berdasarkan  pada syariah saja sehingga transaksi dan aktifitasnya menjadi halal, tetapi sifatnya yang terbuka dan tidak  mengkhususkan  diri  bagi  nasabah  muslim  saja  tetapi  juga  bagi  nonmuslim.  Hal  ini membuktikan bahwa bank syariah membuka peluang yang sama terhadap semua nasabah dan tidak membedakan nasabah. Menurut Sumitro (2004), bank syariah adalah lembaga keuangan yang  usaha  pokoknya  memberikan  kredit  dan  jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran  serta peredaran uang yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip Islam.
Bank syariah memiliki produk atau jasa yang tidak akan ditemukan dalam operasi bank konvensional.  Prinsip  –  prinsip  seperti  musyarakah,  mudharabah,  murabahah,  ijarah,  istishna dan  sebagainya  tidak  memuat  adanya  prinsip  bunga  seperti  yang  dikembangkan  oleh  bank konvensional. Sebagai sesuatu yang baru, keberadaan bank syariah dan produknya tentu akan menjadi suatu pilihan yang mungkin diminati dan mungkin pula tidak.
Pandangan masyarakat terhadap lembaga keuangan syariah diantaranya dapat diwakili dengan pandangan masyarakat terhadap perbankan syariah. Kesan umum yang ditangkap oleh masyarakat  tentang  perbankan  syariah  adalah  (1)  perbankan  syariah  identik  dengan  bank dengan  sistem  bagi  hasil,  (2)  perbankan  syariah  adalah  bank  Islami.  Hal  ini  sesuai  dengan pendapat  Susilo,  dkk  (2000),  yang  menjelaskan  bahwa  bank  syariah  yaitu  bank  yang  dalam aktivitasnya, baik penghimpunan dana maupun dalam ragka penyaluran dananya memberikan dan  mengenakan  imbalan  atas  dasar  prinsip  syariah  yaitu  jual  beli  dan  bagi  hasil.  Dimana faktor pertimbangan agama adalah motivator penting untuk mendorong penggunaan jasa bank
syariah  dan  masyarakat  non  nasabah  yang  diberi  penjelasan  tentang  produk/jasa  perbankan syariah mempunyai kecenderungan yang kuat untuk memilih bank syariah.
Maraknya pertumbuhan dan perkembangan bank syariah tersebut di pandang sinis oleh beberapa kalangan, bahkan kalangan umat Islam sendiri. Sinisme terhadap perbankan syariah itu sendiri dapat dilihat dari kepercayaan masyarakat Islam terhadap bank syariah yang masih sangat  rendah.  Hal  tersebut  dapat  dilihat  dari  partisipasi  umat  Islam  dalam  investasi  atau perguliran  modal.  Sinisme  tersebut  tidak  terlepas  dari  pengaruh  dari  ekonomi  kapitalis  yang sudah  mendarah  daging  di  masyarakat,  terutama  anggapan  kapitalis  bahwa  tidak  ada  bank tanpa bunga.
Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi  (STIE)  Muhammadiyah  Jambi  adalah  salah  satu perguruan  tinggi  swasta  di  kota  Jambi  yang  memiliki  banyak  mahasiswa.  Mahasiswa merupakan  sasaran  yang  tepat  bagi  perbankan  syariah  untuk  memperbesar  pertumbuhan tabungan.  Tabungan  sangat  dibutuhkan  dalam  kalangan  mahasiswa,  tidak  hanya  mahasiswa berasal  dari  dalam  kota  saja  melainkan  juga  berasal  dari  luar  kota.  Salah  satu  jasa  tabungan yang  banyak  dibutuhkan  oleh  mahasiswa  perantauan  atau  luar  kota  adalah  tabungan  untuk menyimpan uang bulanan.
Pengetahuan tentang perbankan syariah dapat diperoleh melalui jalur pendidikan formal dan  informal.  Dalam  pendidikan  formal  pengetahuan  tentang  perbankan  syariah  dapat diperoleh  dalam  bentuk  mata  pelajaran  atau  mata  kuliah  tentang  perbankan  dan  lembaga keuangan.  Selain  itu,  pengetahuan  tentang  perbankan  syariah  juga  dapat  diperoleh  dari pendidikan informal dalam bentuk interaksi dengan orang tua, teman sebaya, masyarakat, dan media  (televisi,  radio,  majalah,  koran,  atau  buku  –  buku  tentang  perbankan  syariah.  Adanya pengetahuan yang dimiliki, maka dapat menimbulkan adanya persepsi bagi seseorang. Stanton dalam  Setiadi  (2003)  menyatakan  bahwa,  persepsi  didefinisikan  sebagai  makna  yang  kita pertalikan  berdasarkan  pengalaman  masa,  stimuli  (rangsangan-rangsangan)  yang  kita  terima melalui lima indera. Menurut Lucas dan Brit dalam Nurpratama (2014) mengemukakan bahwa aspek  –  aspek  minat  terdiri  dari  Perhatian  ( Attention ),  Ketertarikan  ( Interest ),  dan  Keinginan ( Desire ).
Pada  dasarnya  perilaku  mahasiswa  terhadap  perbankan  syariah  sama  saja  dengan perilaku nasabah lainnya, tetapi nasabah mahasiswa memiliki kecenderungan minat menabung yang  besar  karena  usia  mereka  yang  masih  muda  dan  rasa  ingin  tahu  yang  besar.  Namun demikian  perlu  lihat  secara  ilmiah  melalui  penelitian  ini  bagaimana  persepsi  mahasiswa
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Muhammadiyah Jambi tentang perbankan syariah, dan seberapa kuat  pengaruh  persepsi  mahasiswa  Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi  Muhammadiyah  Jambi terhadap keputusan menabung di bank syariah.
Penelitian ini diharapkan dapat memberikan dampak positif bagi berbagai stakeholder. Bagi  masyarakat,  hasil  penelitian  ini  diharapkan  dapat  dijadikan  bahan  masukan  dalam memilih dan memutuskan untuk menabung dan berinvestasi di bank syariah. Bagi perbankan syariah,  hasil  penelitian  ini  diharapkan  dapat  dijadikan  sebagai  bahan  masukan  dalam membentuk persepsi nasabah terhadap bank syariah dan meningkatkan kualitas jasa pelayanan bank  syariah  yang  amanah.  Bagi  akademisi,  hasil  penelitian  ini  diharapkan  dapat  memberi manfaat teoritis bagi pengembangan keilmuan dan pengetahuan mengenai perbankan syariah.

## METODE PENELITIAN
penelitian ini  penulis menggunakan jenis data primer dimana data diperoleh langsung dari sumbernya, diamati dan dicatat  yang berasal dari kuisinoner, wawancara, observasi, dan dokumentasi.  Sedangkan  data  sekunder  adalah  data  yang  diambil  secara  tidak  langsung  dari sumbernya,  seperti  data  dokumen  dan  lainnya.  Data  yang  diperoleh  dianalisis  dengan menggunakan  software  SPSS  versi  23.0.  Data  kuesioner  dianalisis  secara  kuantitatif  dengan menggunakan analisis dekriptif untuk mengetahui berapa besar persentase pilihan jawban dari setiap  pertanyaan.  Data  kualitatif  hasil  dari  wawancara  langsung  kepada  partisipan  dianalisis dengan  membuat  transkrip  wawancara,  menuliskan  secara  cermat  data  dan  informasi  yang didapatkan dan direduksi.
Berbagai persoalan muncul ketika seseorang harus memutuskan apakah harus memilih menabung di bank syariah atau bank konvensional. Selaras dengan permasalahan diatas, maka hipotesis  penelitian  ini  adalah:  Sejauh  mana  pengetahuan  dan  pemahaman  mahasiswa  STIE Muhammadiyah  Jambi  dapat  membentuk  persepsi  mereka  mnegenai  bank  syariah?  Sejauh mana  persepsi  mahasiswa  STIE  Muhammadiyah  Jambi  tentang  bank  syariah  dapat mempegaruhi keputusan mereka dalam menabung di bank syariah?

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Persepsi seseorang dapat timbul dari pengalaman yang telah diperolehnya, baik yang dilakukan sendiri maupun kesan dari orang lain. Akumulasi dari persepsi akan mampu membentuk suatu opini  asumsi  atau  kesimpulan  tentang  sesuatu  yang  dialaminya.  Definisi  persepsi  menurut Michael  W.  Levine  &  Shefner  (2007)  yaitu:  “Persepsi  merupakan  cara  dimana  kita menginterpretasikan informasi yang dikumpulkan (di proses) oleh indera”.

## A. Faktor – Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Konsumen
Faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen (Mowen dan Michael : 2002), yaitu:
a. Faktor Budaya
Budaya  adalah  faktor  mendasar  dalam  pembentukan  norma  –  norma  yang  dimiliki seseorang  yang  kemudian  membentuk  atau  mendorong  keinginan  dan  perilakunya menjadi seseorang konsumen.
1) Nilai. Adalah norma yang di anut masyarakat.
2) Persepsi. Adalah cara pandang terhadap sesuatu.
3) Preferensi. Rasa lebih suka pada sesuatu dibandingkan dengan yang lainya.
4) Behavior. Adalah perilaku seseorang dalam mengkonsumsi suatu produk.
b. Faktor Sosial
Anggota  keluarga  dapat  sangat  mempengaruhi  perilaku  pembeli.  Keluarga  adalah organisasi pembelian kosumen paling penting dalam masyarakat, dan pengaruh tersebut telah diteliti secara ekstensif.
1) Faktor  Pembeli. Keputusan  seorang  pembeli  juga  dipengaruhi  oleh karakteristik  pribadi  seperti  umur  pembeli  dan  tahap  siklus  hidup,  pekerjaan, situasi ekonomi, gaya hidup, serta kepribadian dan konsep diri.
2) Reference  Group . Adalah  kelompok  yang  mempengaruhi  anggotanyadalam membuat  keputusan  pembelian  sesuatu  barang  dan  jasa  meskipun  ada pengecualian pada sebagian orang.

## c. Faktor Teknologi
1) Transportasi  Pribadi. Misalnya  mobil  dan  motor  bertambah  dari  tahun  ke tahun berikut kecanggihan teknologinya yang bertambah dari tahun ke tahun.
2) Audio Visual. Telah menjadi produk pemikat perorangan sejak puluhan tahun lalu, baik untuk dinikmati oleh diri sendiri maupun untuk keluarga.
3) Kemajuan Informasi, Teknologi dan Komunikasi. Seperti internet dan seluler kemajuan komputer pribadi, telepon seluler meningkatkan pasar hardware .
4) Faktor  Psikologis. Meliputi  pilihan  –  pilihan  seseorang  dalam  membeli dipengaruhi oleh empat faktor psikologi yang penting, yaitu : motivasi, persepsi, pengetahuan dan keyakinan serta sikap.

## B. Persepsi  Mahasiswa  Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi  (STIE)  Muhammadiyah    Jambi Tentang Perbankan Syariah
Persespi  mahasiswa  Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi  (STIE)  Muhammadiyah  terhadap perbankan syariah dapat dilihat dari pandangan umum mereka terhadap perbankan tersebut. Di STIE Muhammadiyah Jambi terdapat beberapa program studi yaitu Manajemen dan Ekonomi Pembangunan.  Masing-masing  jurusan  memiliki  persepsi  sendiri.  Namun,  secara  umum mereka mengetahui dengan pasti bahwa di Indonesia terdapat dua jenis perbankan yaitu bank konvensional dan bank syariah. Kedua jurusan ini hampir 100% mengetahui hal ini.
Data  menunjukkan  bahwa  dari  total  sampel  yang  diambil  keseluruhan  mahasiswa program  studi  pembangunan  mengetahui  keberadaan  perbankan  syariah  di  Indonesia. Mahasiswa  Prodi  Pembangunan  100%  mengetahui  perbankan  syariah  dan  mahasiswa  Prodi Manajemen terdapat 1,6% yang masih belum mengetahuinya.
Pengetahuan  mahasiswa  yang  baik  ini  tentunya  sangat  dipengaruhi  oleh  desain kurikulum yang ada di sekolah tinggi ini. Sebanyak 78% dari total sampel yang diambil dari dua  jurusan  ini  menyatakan  pernah  mendapatkan  mata  kuliah  perbankan  atau  lembaga keuangan. Hanya 22% saja yang belum mendapatkan mata kuliah ini.
Jika dicermati lebih lanjut, sebagian besar mereka yang belum mengambil mata kuliah ini  adalah  mahasiswa  semester  dua,  sementara  untuk  semester  empat  ke  atas  sudah  100% mengambil.  Bagi  mereka  yang  belum  mengambil  mata  kuliah  ini  pada  semester  dua diperkirakan menyangkut dengan jumlah sks yang mereka miliki menyesuaikan indeks prestasi (IP) yang di dapat. Atau juga, mereka yang sudah mengambil mata kuliah ini terlebih dahulu dengan mengambil mata kuliah ke atas atau semester lanjut.
Pengetahuan  mahasiswa  STIE  Muhammadiyah  Jambi  yang  membentuk  persepsi mereka  terhadap  perbankan  syariah  tidak  hanya  dibentuk  melalui  kelas  formal  yang  mereka dapatkan melalui mata kuliah yang disedikan tetapi juga dengan mengikuti berbagai seminar, pelatihan, sosialisasi dan aktivitas sejenisnya.
Data  menunjukkan  terdapat  bahwa  kedua  mahasiswa  program  studi  yang  menjadi sampel  penelitian  menunjukkan  separuh  dari  mereka  belum  pernah  mengikuti  seminar, pelatihan, sosialisasi atau kegiatan-kegiatan lain yang menyangkut dengan perbankan syariah. Mahasiswa Program studi Pembangunan menyatakan bahwa 16,4% belum pernah ikut. Begitu juga prodi Manajemen 41,0% belum pernah ikut sama sekali. Jika digabungkan untuk ke dua
prodi  ini  maka  lebih  dari  setengah  (57,4%)  mahasiswa  STIE  Muhammadiyah  Jambi  belum tersentuh oleh kegiatan ekstra kampus pengenalan tentang perbankan syariah.
Penelitian  ini  mengisyaratkan  tantangan  dan  peluang  baik  bagi  kampus  STIE Muhammadiyah Jambi maupun perbankan syariah sendiri. Persepsi positif tidak akan terbentuk jika  para  mahasiswa  tidak  dikenalkan  dan  dipahamkan  tentang  perbankan  syariah.  Ilmu pengetahuan  mereka  tidak  hanya  bisa  ditransfer  melalui  kelas  tetapi  juga  sangat  penting ditambah  dengan  mengikuti  berbagai  aktivitas  luar  kampus  seperti  seminar,  pelatihan,  atau sosialisasi. Angka 57,4% mengindikasikan bahwa masih ada 42,6 % masih menjadi tantangan dan peluang bagi stakeholder yang berkepentingan.
Angka  ini  ternyata  tidak  jauh  berbeda  bila  dilihat  dari  asal  daerah  mereka.  Sebagian besar dari mereka tidak  pernah mengikuti kegiatan berupa seminar, pelatihan atau sosialisasi tentang  perbankan  syariah.  Bahkan,  para  mahasiswa  yang  berasal  dari  Jambi  saja  yang notabene tinggal di kota, masih belum tersentuh dengan kegiatan ini. Data menunjukkan bahwa 34,4% menyatakan tidak pernah.
Namun demikian, ketika ditanya ‘apakah mereka mengenal nama-nama bank syariah di Indoneisa?’, sebanyak 90,2% dari dua progaram studi yang ada di STIE Muhammadiyah Jambi menyatakan mengenal. Tidak sampai 10% tepatnya 9,8% yang menyatakan tidak. Mereka juga mampu menyebutkan beberapa nama bank syariah yang ada di Indonesia.
Sebagaimana diketahui, menurut syariahcenter.wordpress.com, terdapat paling tidak 11 nama bank umum syaraiah, sebagaimana berikut.

## BANK UMUM SYARIAH (BUS)
1. PT. Bank Syariah Mandiri
2. PT. Bank Syariah Muamalat Indonesia
3. PT. Bank Syariah BNI
4. PT. Bank Syariah  BRI
5. PT. Bank Syariah Mega Indonesia
6. PT. Bank Jabar dan Banten
7. PT. Bank Panin Syariah
8. PT. Bank Syariah Bukopin
9. PT. Bank Victoria Syariah
10. PT. BCA Syariah
11. PT. Maybank Indonesia Syariah
Persepsi  mahasiswa  terhadap  perbankan  syariah  sebenarnya  terletak  pada  pemahaman dasar  dalam  membedakan  antara  bank  konvensional  dan  bank  syariah.  Pada  penelitian  ini, sebagaimana  hasil  isian  kuisioner  dan  wawancara  mendalam  terhadap  responden,  didapati jawaban mereka yaitu bunga dan riba. Berikut ini jawaban kualitatif yang mereka berikan atas pertanyaan,  ‘Menurut  Anda,  apa  perbedaan  mendasar  antara  bank  konvensional  dan  bank syariah?’
Responden 1: Pada prinsip dasar layanan (bank syariah) yang disunnahkan”.
Responden  10:  “Lebih  pada  pemanfaatannya.  Kalau  bank  syariak  tidak  berbunga,  sedangkan konvensional sebaliknya”.
Responden 17: “Bank konvensional banyak riba, sedangkan syariah tidak”.
Responden  19:  ‘Bank  Konvensional  menghasilkan  bunga.  Sedangkan  bank  syariah  tidak menghasilkan bunga’.
Data  ini  menunjukkan  dengan  jelas  bahwa  mahasiswa  STIE  Muhammadiyah  telah memahami  dengan  baik  perbedaan  antara  bank  konvensional  dan  bank  syariah.  Pemahaman dasar ini kemudian akan sangat berpengaruh terhadap keputusan mereka untuk menggunakan kedua jenis bank tersebut.
C. Pengaruh Persepsi Mahasiswa Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi (STIE) Muhammadiyah Jambi Terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah .
Keputusan  untuk  menggunakan  jasa  perbankan  sepenuhnya  ada  di  tangan  konsumen.  Begitu juga  halnya  dengan  pilihan  apakah  menggunakan  bank  konvensional  atau  bank  syariah  di kalangan  mahasiswa  STIE  Muhammadiyah  Jambi  sepenuhnya  merupakan  keputusan  mutlak mereka. Berikut ini adalah data statistik penggunaan bank konvensional di kalangan mahasiswa STIE Muhammadiyah Jambi.
Lebih dari separuh (50,8%) mahasiswa STIE Muhammadiyah Jambi memiliki tabungan di bank konvensional. Dalam pengumpulan data melalui kuisioner dan wawancara mendalam diketahui  pula  bahwa  mereka  menggunakan  jasa  perbankan  salah  satu  dari  nama-nama  bank konvensional berikut ini. Nama-nama bank konvensional di Indonesia yang banyak digunakan oleh mahasiswa STIE Muhammmadiyah Jambi adalah Bank Mandiri , Bank Negara Indonesia (BNI), Bank  Rakyat  Indonesia (BRI), Bank  Tabungan  Negara (BTN),  Bank  Central  Asia (BCA), dan Bank 9 Jambi.
Begitu  juga  halnya  dalam  menggunakan  jasa  perbankan  syariah.  Mahasiswa  STIE Muhammadiyah Jambi memiliki keputusan tersendiri untuk menjatuhkan pilihan mereka. Data
statistik  berikut  ini  menggambarkan  bahwa  tidak  semua  mahasiswa  mau  mempercayakan tabungan  mereka  di  bank-bank  syariah  yang  terdapat  di  Kota  Jambi.    Jika  dirinci,  dari  dua jurusan  yang  menjadi  sampel  penelitian  ini,  mahasiswa    Program  Studi  Pembangunan  hanya berjumlah  6,6%  yang  memiliki  tabungan  di  bank  syariah.  Jumlah  ini  jauh  lebih  rendah dibandingkan dengan Program Studi Manajemen yang mencapai 18,0%.
Secara  keseluruhan  sepertiga  dari  mereka  ternyata  tidak  memiliki  tabungan  bank syariah.  Sebanyak  75,4% menyatakan  tidak,  dan  hanya  24,6%  yang  memiliki  tabungan  bank syariah.
Hal  ini  tentu  menjadi  tantangan  bagi  perbankan  syariah  di  Jambi  untuk  menggarap pasar mahasiswa. Jumlah 75,4% adalah gambaran pasar yang masih sangat luar untuk direbut. Sebenarnya  para  mahasiswa  sudah  memiliki  landasan    pemahaman  yang  kuat  antara  bank konvensional  dan  bank  syariah.  Keputusan  mereka  untuk  menabung  tentu  saja  juga dipengaruhi oleh berbagai faktor yang tidak hanya persoalan pemahaman semata. Faktor-faktor teknis  seperti  kemudahan  dalam  bertransaksi,  layanan  dalam  pemberian  jasa,  keunggulan produk-produk  yang  diberikan,  merupakan  faktor-faktor  yang  sangat  berpengaruh  terhadap keputusan mereka.
Data  di  atas  menunjukkan  bahwa  pilihan  mereka  memang  masih  banyak  pada  bank konvensional  walaupun  dengan  perbedaan  yang  tidak  signifikan.  Sebanyak  57,4%  mereka memilih untuk menabung di bank syariah dan 42,6% mereka menggunakan jasa bank syariah. Jika  dirinci,  mahasiswa prodi  pembangunan  sebanyak  9,8%  menggunakan  bank  syariah,  dan 32,8% untuk mahasiswa prodi manajemen. Sisanya menggunakan jasa perbankan konvensional yang terdapat di kota Jambi.
Untuk  mendalami  persepsi  mahasiswa  terhadap  keberadaan  bank  syariah,  maka penelitian  ini  berusaha  untuk  membandingkan  pandangan  mereka  terhadap  dua  jenis  jasa perbankan yang ada dengan kata ‘lebih suka mana’. Kata ‘lebih suka’ digali dari pengalaman mereka selama ini dalam menggunakan dua jenis jasa perbankan yang ada. Hal ini ditunjukkan dengan data bahwa sebagian besar dari mereka pernah atau sedang menggunakan kedua jenis perbankan tersebut.
Data  menunjukkan  bahwa  mahasiswa  STIE  Muhammadiyah  Jambi  masih  ’fifty-fifty’ dalam  menggunakan  dua  jenis  jasa  perbankan  yang  ada.  Tidak  terdapat  jumlah  yang    terlalu kontras  antara  penggunaan  perbankan  konvensional  maupun  perbankan  syariah.  Secara keluruhan,  terdapat  57,4%  mahasiswa  lebih  suka  menabung  di  bank-bank  konvensional  dan 42,6% lebih suka menabung di bank syariah.
Jika dilihat lebih detail, alasan utama mereka dalam memutuskan untuk  menabung di bank syariah adalah untuk menghindarkan diri dari riba bunga uang. Namun, kemudahan akses dan  keunggulan  produk  yang  mereka  dapatkan  juga  tetap  menjadi  alasan  mereka  masih menggunakan bank konvensional.
Persepsi mahasiswa akan perbankan syariah juga dilihat dari pandangan merka terhadap pengelolaan  (manjemen)  juga  produk  yang  ditawarkan.  Benarkah  perbankan  syariah  telah menerapkan  manajemen  dan  penjualan  produk  mereka  dengan  menerapkan  hukum-hukum bank syariah?
Data  statistik  menggambarkan  bahwa 60,7%  mahasiswa  STIE  Muhammadiyah  Jambi menganggap bahwa pengelolaan dan produk-produk bank syariah yang ada telah menerapkan hukum-hukum bank secara syar’i. Hanya terdapat 39,3% yang berpendapat bahwa bank syariah belum sepenuhnya memenuhi aturan-aturan Islam dalam pengelolaan perbankan syariah.
Pertimbangan  akhir  bagi  mahasiswa  dalam  menggunakan  jasa  perbankan  tentunya adalah  seberapa  besar  mereka  mendapat  manfaat  dari  jasa  perbankan  tersebut.  Data menggambarkan  bahwa  Mahasiswa  STIE  Muhammadiyah  Jambi  telah  merasakan  manfaat menggunakan  jasa  perbankan  syariah.  Pertanyaan  ‘mana  yang  lebih  memberi  manfaat  bagi anda’ sebagai pertanyaan penegas mengapa mereka memilih bank syariah. Secara keseluruhan mereka  menjawab  54,1%  bank  syariah  yang  lebih  memberi  manfaat  bagi  mereka  dan  49,9% menjawab  bank  konvensional.  Memang  persentase  ini  tidak  menunjukkan  perbedaan  yang besar  tetapi  cukup  untuk  memberikan  gambaran  bahwa  mahasiswa  STIE  Muhammadiyah Jambi memiliki perspektif yang positif terhadap keberadaan perbankan syariah di Jambi.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Dari  pemaparan  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa  persepsi  mahasiswa  STIE Muhammadiyah  Jambi  terhadap  jasa  perbankan  syariah  di  Jambi  sangat  positif  ditunjukkan dengan  tingkap  pemahaman  mereka  akan  jasa  perbankan  syariah.  Hal  ini  ditujukkan  dengan pemahaman  mereka  yang  baik  terhadap  perbedaan  antara  perbakan  konvensional  dan perbankan syariah.
Mereka  juga  telah  meyakini  bahwa  pernbankan  syariah  yang  ada  saat  ini  telah menjalankan  manajemen  dan  produk-produk  mereka  secara  syar’i.  Bahkan  mereka  meyakini dengan baik bahwa menabung di bank syariah lebih memberi manfaat dibandingkan dengan di bank konvensional.
Keputusan  menabung  mahasiswa  STIE  Muhammadiyah  Jambi  masih  ada  pada  bank- bank  konvensional.  Hanya  terdapat  24,6%  mahasiswa  yang  memiliki  tabungan  di  bank-bank syariah. Selebihnya 75,4% belum memiliki tabungan di bank syariah.

## Saran
Dari  hasil  penelitian  ini  diharapkan  kepada pihak  kampus,  untuk  lebih  memberi  pemahaman tentang  perbankan  syariah  di  kalangan  mahasiswa  STIE  Muhammadiyah  Jambi,  diperlukan design  kurikulum  yang  lebih  baik  sehingga  porsi  pembelajaran  tentang  perbankan  (syariah) dapat baik. Hal ini mengingat hasil penelitian ini menunjukkan bahwa mahasiswa merasa lebih mendapat manfaat (terutama menghindari riba dari bunga uang).
Kepada  pihak  perbankan  syariah  diharapkan  lebih  giat  lagi  mengadakan  seminar, pelatihan, atau sosialisasi tentang perbankan syariah di kampus.  Fasilitas  (infrastruktur sperti ATM,  kantor  dll)  yang  terbatas  menjadi  pertimbangan  mengapa  mahasiswa  STIE Muhammadiyah  masih  banyak  yang  belum  menabung  di  bank  syariah.  Maka  kualitas  dan kuantitas jasa dan layanan sangat diperlukan.

## DAFTAR PUSTAKA
Anshori,  Abdul  Ghofur.  2008.  Kapita  Selekta  Perbankan  Syariah  di  Indonesia.  Jakarta.  UII Press.
Bank Indonesia. 2005. Cetak Biru Pengembangan Perbankan Syariah Indonesia.
Ghofur,  Muhammad  W.  2007.  Potret  Perbankan  Syariah  Indonesia  Terkini  (Kajian  Kritis Perkembangan Perbankan Syariah) Yogyakarta. Biruni Press.
Iyer,  Easwar  S.  &  Kashyap  Rajiv  K.  2009. Noneconomic  Goals  of  Investor.  Journal  of Consumer Behavior . Vol. 8 (5). pp. 225 – 237.
Mardani. 2011. Hukum Ekonomi Syariah di Indonesia. Bandung : Refika Aditama.
Mardani. 2015. Aspek Hukum Lembaga Keuangan Syariah di Indonesia. Jakarta. Kencana.
Micheal W. Levine & Shefner. 2007. Fundamentals of Sensation and Perception .
Mowen, C. J. dan Michael, Minor. 2002. Perilaku Konsumen. Jakarta. Erlangga.
Muhammad. 2011. Manajemen Bank Syariah. Yogyakarta. UPP STIM YKPN.
Mustikawati,  Indah.  2013.  Pengaruh  Persepsi  Nasabah  Tentang  Suku  Bunga,  Promosi  dan Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung Nasabah.
Nurpratama, Putra Hona. 2014. Pengaruh Product Placement Terhadap MInat Beli.
Setiadi,  Nugroho  J.  2003.  Perilaku  Konsumen  :  Konsep  dan  Implikasi  untuk  Strategi  dan Penelitian Pemasaran. Bandung. Prenada Media.
Sudarsono, Heri. 2004. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah : Deskripsi dan Ilustrasi. Edisi Dua. Yogyakarta. FE UII Ekonesia.
Suharsimi,  Arikunto.  2010.  Prosedur  Penelitian  :  Suatu  Pendekatan  Praktik.  Jakarta.  PT. Rineka Cipta.
Sumitro,  Warkum.  1997.  Asas  –  Asas  Perbankan  Islam  dan  Lembaga  –  Lembaga  Terkait (BAMUI  dan  Takaful)  di  Indonesia.  Cetakan  Kedua.  Jakarta.  PT.  RajaGrafindo Persada.
Sumitro,  Warkum.  2004.  Asas  –  Asas  Perbankan  Islam  dan  Lembaga  –  Lembaga  Terkait (BAMUI,  Takaful  dan  Pasar  Modal  Syariah)  di  Indonesia.  Jakarta.  PT.  RajaGrafindo Persada.
Susilo, dkk. 2000. Mengapa Memilih Bank Syariah?. Bogor. Ghalia Indonesia. Suwardi,  Endraswara.  2010.  Metodologi  Penelitian  :  Folklor,  Konsep,  Teori  dan  Aplikasi. Yogyakarta. Media Presindo.
Syafi’i Antonio, M. 2001. Bank Syariah : Dari Teori ke Praktik. Jakarta. Gema Insani Press.
Tobin, Graham A. 2009. Public Perceptions of Florida Red Tide Risk. Risk Analysis . 29 (7). pp. 963 – 969.
Umam, Khotibul. 2016. Perbankan Syariah : Dasar – Dasar dan Dinamika Perkembangannya di Indonesia. Jakarta. RajaGrafindo Persada.
Undang – Undang No. 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan.
Undang  –  Undang  No.  10  Tahun  1998  Tentang  Perubahan  Undang  –  Undang  No.  7  Tahun 1992 Tentang Perbankan.
Undang – Undang No. 21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah.