Online Loans: Consumptive Behavior Of Surabaya Students In Order To Support Social Status
Pinjaman Online : Perilaku Konsumtif Mahasiswa Surabaya Dalam Rangka Menunjang Status Sosial
Fahrul Hendrik Setiawan 1 , Irzameingindra Putri Radjamin 2 , Mintarti Ariani 3*
Fakultas Bisnis dan Ekonomika Universitas Surabaya 1,2,3 mintarti@staff.ubaya.ac.id 3
* Corresponding Author

## ABSTRACT
Currently, financial technology (fintech) is being widely used by the Indonesian people, one form of fintech is online lending where the majority of users are students. This study aims to determine the impact of using online loans on the consumptive lifestyle of students in Surabaya. This research uses two research methods, namely descriptive qualitative and also triangulation. This research uses a questionnaire that has been distributed to 200 students and conducts interviews with 6 public and private students in Surabaya. The results of this study indicate that students in Surabaya are consumptive on average, the use of online loans causes financial problems to be resolved easily. In addition, students in Surabaya use online loans only to fulfill social needs by buying fashion and branded products because they feel that buying branded goods will increase social status. The use of online loans because it is easy to get money loans without complicated conditions. It is important to manage finances well and responsibly so as not to be easily trapped by online loans.
Keywords : online loans, fintech, consumptive

## ABSTRAK
Saat ini financial technology (fintech ) sedang banyak digunakan oleh masyarakat Indonesia, salah satu bentuk fintech adalah  pinjaman online dimana  mayoritas  penggunanya  adalah  mahasiswa.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui dampak penggunaan pinjaman online terhadap gaya hidup konsumtif mahasiswa di Surabaya. Penelitian ini menggunakan dua metode penelitian yaitu deskriptif kualitatif dan juga triangulasi. Penelitian ini menggunakan kuesioner yang telah disebar kepada 200 mahasiswa dan melakukan wawancara terhadap 6 orang mahasiswa negeri maupun  swasta  yang  ada  di  Surabaya.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  mahasiswa  di  Surabaya  rata-rata adalah  konsumtif,  penggunaan  pinjaman online menyebabkan  masalah  keuangan  dapat  teratasi  dengan  mudah. Selain itu mahasiswa di Surabaya menggunakan pinjaman online hanya untuk memenuhi kebutuhan sosial dengan membeli produk fashion dan bermerk karena merasa dengan membeli barang bermerk akan meningkatkan status sosial. Penggunaan pinjaman online karena mudah mendapatkan pinjaman uang tanpa syarat yang rumit. Penting untuk mengelola keuangan dengan baik dan bertanggung jawab agar tidak mudah terjebak pinjaman online. Kata Kunci : pinjaman online , fintech , konsumtif

## 1. Pendahuluan
Perkembangan  teknologi  informasi  saat  ini  memberikan  dampak  yang  signifikan terhadap  kehidupan  manusia.  Beragamnya  kemudahan  dalam  beraktivitas  memberikan manfaat bagi masyarakat dari teknologi informasi tersebut. Kehadiran pinjaman online sebagai salah satu bentuk financial technology ( fintech ) merupakan imbas dari kemajuan teknologi dan banyak menawarkan pinjaman dengan syarat dan ketentuan lebih mudah serta lebih fleksibel dibandingkan dengan lembaga keuangan konvensional seperti bank (Pardosi & Primawardani, 2020).
Saat ini semakin banyak mahasiswa yang memanfaatkan pinjaman online karena dapat meminjam uang dalam jumlah yang cukup besar dalam jangka waktu yang relatif lama, sehingga kebutuhan dan keinginannya dapat dengan mudah terpenuhi. Kondisi ini dikarenakan secara umum  mahasiswa  belum  memiliki  penghasilan  tetap  untuk  mendukung  finansial  serta  gaya hidup (Mardikaningsih et al., 2020). Selain itu salah satu cara yang mudah untuk mendapatkan pinjaman dana dengan menggunakan jasa pinjaman online (Sazali & Rozi, 2020).
Berdasarkan data April 2023 provinsi yang memiliki  hutang pinjaman online terbesar adalah Jawa Barat dengan outstanding loan mencapai 13,57 Triliun, diikuti oleh provinsi DKI Jakarta dan Jawa Timur (Adi Ahdiat, 2023).
Tabel 1. Provinsi Utang Pinjaman Online Terbesar (April 2023) NO  NAMA NILAI / RP 1 Jawa Barat Rp13,574,248,010,030 2 DKI Jakarta Rp10,353,228,699,226 3 Jawa Timur Rp6,236,884,152,467 4 Banten Rp4,380,473,991,254 5 Jawa Tengah Rp3,987,419,059,193 6 Sumatera Utara Rp1,389,547,193,638 7 Sulawesi Selatan Rp1,006,381,705,353 8 Sumatera Selatan Rp1,004,475,004,331 9 Lampung Rp829,492,245,568 10 DI Rp7,646,644,123,420 Yogyakarta Sumber: databoks.katadata.co.id
Jumlah pinjaman online yang semakin banyak membuat masyarakat semakin tertarik dengan  program  yang  ditawarkan,  padahal  suku  bunga  pinjaman online lebih  tinggi dibandingkan  suku  bunga  bank.  Kondisi  ini  menimbulkan  kendala  bagi  pengguna  layanan pinjaman online , terutama dalam melunasi pembayaran. Pada Juni 2023 data dari Otoritas Jasa Keuangan  total  hutang  pinjaman online diseluruh  Indonesia  dengan  pokok  pinjaman  atau hutang yang masih berjalan sebesar Rp, 52,7 Triliun, data tersebut naik sekitar 19% dibanding Juni tahun 2022. Awal semester 2022 kredit macet pinjaman online nasional mencapai rasio 2,5%, tetapi pada awal semester 2023 naik menjadi 2,7% sampai 3,3%. Menurut data Otoritas Jasa  Keuangan  menunjukkan  nilai  outstanding  pinjaman online di  Indonesia  per  Juli  2023 mencapai Rp 50,12 Triliun. Dari data tersebut diketahui, mayoritas pengguna pinjaman online adalah generasi muda terutama kelompok usia 19 sampai 34 tahun (Paramitha, 2023).
Tabel 2. Nilai dan Rasio Kredit Macet Pinjaman Online Januari 2023-Juni 2023 NO  NAMA NILAI KREDIT RASIO  KREDIT  MACET PINJOL 1 2023-01 Rp1,404,999,893,244  2,75 2 2023-02 Rp1,345,689,464,989  2,69 3 2023-03 Rp1,432,800,730,770  2,81 4 2023-04 Rp1,424,668,231,573  2,82 5 2023-05 Rp1,728,880,877,170  3,36 6 2023-06 Rp1,734,476,350,870  3,29 Sumber: databoks.katadata.co.id
Berdasarkan penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Sihombing (2019), menyatakan bahwa  penggunaan  pinjaman online (Cicil)  pada  mahasiswa  Yogyakarta  sebagian  besar
digunakan  untuk  belanja online .  Adanya  pinjaman online (Cicil)  merupakan  jawaban  bagi mahasiswa untuk dapat memenuhi kebutuhan perkuliahan.
Berdasarkan fenomena tersebut maka penting untuk diteliti penyebab mahasiswa di Surabaya  menggunakan  layanan  pinjaman online .  Sedangkan  penggunaan  pinjaman online menimbulkan  dampak  yang  cukup  serius  pada  mahasiswa,  seperti  mempunyai  hutang  yang besar hingga susah mendapat pekerjaan akibat perusahaan melakukan BI check .

## 2. Tinjauan Pustaka Bank dan Lembaga Keuangan
Secara umum lembaga keuangan dapat diartikan sebagai suatu entitas yang bergerak di dunia  keuangan  untuk  memberikan  layanan  kepada  nasabah  atau  masyarakat  umum  untuk memenuhi kebutuhan hidupnya. Lembaga keuangan dalam dunia keuangan beroperasi sebagai lembaga  yang  memberikan  jasa  keuangan  kepada  konsumennya.  Keberadaan  lembaga keuangan tersebut pada umumnya diatur oleh peraturan keuangan pemerintah. Secara umum lembaga  keuangan  dibagi  menjadi  2  kelompok,  lembaga  keuangan  perbankan  dan  lembaga keuangan non-bank seperti perusahaan asuransi, pegadaian, koperasi dan fintech lending . Industry financial technology ( fintech ) merupakan salah satu inovasi di bidang keuangan yang mulai populer di era dan teknologi digital saat ini.  Dengan konsep pembayaran digitalisasi fintech menjadi salah satu industri yang paling berkembang di Indonesia (Irma Muzdalifa, Inayah Aulia  Rahma,  2018).  Definisi  teknologi  finansial  menurut  Bank  Indonesia  diatur  dan  dimuat dalam Pasal 1 angka 1 Peraturan Bank Indonesia Nomor 19/12/PBI/2017. Mengenai penerapan teknologi finansial, diatur bahwa teknologi finansial adalah pengguna teknologi dalam sistem industri keuangan yang menghasilkan produk, layanan, teknologi, dan atau model bisnis baru dan dapat berdampak pada kondisi stabilitas moneter dan stabilitas perekonomian. Sedangkan menurut  (Marginingsih,  2021) financial  technology ( fintech )  adalah  inovasi  di  bidang  jasa keuangan yang menggunakan teknologi dan dapat memudahkan masyarakat.
Fintech telah mengubah cara mengelola keuangan, melakukan transaksi, berinvestasi, dan mengakses layanan keuangan. Inovasi dalam fintech telah memberikan banyak manfaat, termasuk kemudahan akses ke layanan keuangan, biaya yang lebih rendah, efisiensi yang lebih baik, dan kesempatan investasi yang lebih luas.

## Perilaku Konsumtif
Perilaku konsumtif adalah perilaku tiap individu yang mau tidak mau membeli barang yang tidak diinginkan tanpa memahami fungsi utamanya (Luas et al., 2023). Definisi tersebut menunjukkan  bahwa  individu  dengan  perilaku  konsumtif  cenderung  melakukan  pembelian berdasarkan  keinginannya  sendiri  dibandingkan  kebutuhannya  sendiri.  Sedangkan  menurut Astuti (2013) perilaku konsumtif dapat dipahami sebagai perilaku penggunaan produk yang tidak tuntas,  artinya  produk  yang  belum  habis  digunakan  oleh  seseorang  sudah  membeli  atau menggunakan produk yang sama dari merk lainnya atau membeli sebuah produk karena banyak orang menggunakan produk tersebut.

## Permintaan
Dalam ilmu ekonomi permintaan dapat diartikan sebagai keinginan seseorang terhadap barang  tertentu  yang  diperlukan  atau  diinginkan.  Dengan  kata  lain,  permintaan  adalah sekumpulan  barang  atau  jasa  yang  merupakan  barang  ekonomi  yang  dibeli  oleh  konsumen dalam jumlah tertentu, harga tertentu, dalam waktu atau jangka waktu tertentu, dan dalam jumlah tertentu. Permintaan dapat dikategorikan menjadi dua. Pertama, permintaan absolut, yaitu seluruh permintaan suatu barang dan jasa, baik yang mempunyai daya beli maupun yang tidak memiliki daya beli. Kedua, permintaan efektif, atau permintaan atas barang dan jasa yang mempunyai  kemampuan  membeli  (Rahmita  et  al.,  2023).  Menurut  Mankiw  (2003),  terdapat
beberapa faktor yang mempengaruhi permintaan konsumen antara lain pendapatan konsumen, jumlah konsumen, harga barang itu sendiri, harga barang lain, selera konsumen, dan perkiraan dimasa depan (Herdiana, 2016).

## Status Sosial
Status  sosial  ekonomi  memiliki  arti  kemampuan  finansial  dan  perlengkapan  material yang dimiliki oleh suatu keluarga (Tejo, 2010). Selain itu, Sri Indrawati (2015) mengatakan bahwa status sosial ekonomi dikelompokkan berdasarkan kesamaan profesi dan pendidikan ekonomi. Status sosial didasarkan pada berbagai unsur kepentingan seseorang dalam kehidupan sosial seperti pekerjaan, kedudukan dalam sistem kekerabatan, kedudukan jabatan dan status agama. Dengan status tertentu memungkinkan orang untuk berinteraksi satu sama lain dengan baik terhadap  sesamanya.  Terdapat  beberapa  faktor  yang  mempengaruhi  tinggi  atau  rendahnya status ekonomi di masyarakat antara lain pendidikan, pekerjaan, pendapatan.

## 3. Metode Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  kualitatif  dengan  analisis  deskriptif kualitatif dan triangulasi. Deskripsi kualitatif dapat dijelaskan bahwa metode penelitian yang bekerja  dengan  pendekatan  kualitatif  sederhana  dengan  alur  induktif.  Alur  induktif  ini mempunyai  arti  bahwa  penelitian  deskriptif  kualitatif  diawali  dengan  suatu  proses  atau peristiwa  penjelas  yang  pada  akhirnya  dapat  ditarik  suatu  generalisasi  dan  merupakan kesimpulan dari proses peristiwa itu. (Nurmalasari & Erdiantoro, 2020).
Sifat  triangulasi  adalah  pendekatan  multi  metode  yang  dilakukan  peneliti  ketika mengumpulkan  dan  menganalisis  data.  Gagasan  yang  melatarbelakanginya  adalah  agar fenomena-fenomena yang akan dan telah diteliti dapat dijelaskan dan dipahami secara jelas, sehingga tingkat kebenaran yang lebih tinggi dapat dicapai apabila diamati melalui pendekatan- pendekatan  dari  sumber-sumber  lain  yang  berbeda  pendapat  (Alfansyur  &  Mariyani,  2020). Metode  ini  dilakukan  dengan  mewawancarai  6  responden  mahasiswa  yang  terdiri  dari  3 mahasiswa  yang  menggunakan  pinjaman online serta  3  mahasiswa  tidak  menggunakan pinjaman online
Responden yang digunakan adalah mahasiswa aktif dari berbagai kampus yang terdapat di Surabaya. Target responden sebanyak 200 mahasiswa yang menggunakan pinjaman online . Data pendukung yang digunakan berupa kuesioner ( link google form) serta melalui wawancara. Pertanyaan yang terdapat pada kuesioner berkaitan dengan penggunaan pinjaman online yang berdampak terhadap pola hidup konsumtif mahasiswa.

## 4. Hasil Dan Pembahasan
Metode Triangulasi Tabel 3 . Perkembangan Berbelanja Online Sudut Pandang Bukan Pengguna Pinjaman Online No Nama Profesi Keterangan 1 Naila Mahasiswa Perkembangan  belanja online saat  ini  sedang  naik-naiknya karena  semua  proses  berbelanja  sudah  jauh  dimudahkan dibanding belanja konvensional 2 Ranjita Mahasiswa Saat  ini  perkembangan  belanja  online  sudah  sangat  pesat terlebih  masyarakat  dimudahkan  dengan  adanya  belanja online 3 Zaskya Mahasiswa Perkembangan  belanja  online  saat  ini  sangat  pesat  apalagi dengan  beragamnya  metode  pembayaran  semakin memudahkan customer
Sumber: Wawancara responden, Oktober 2023 Tabel  3  menunjukkan  hasil  wawancara  yang  dilakukan  kepada  informan  yang  tidak menggunakan pinjaman online terkait bagaimana perkembangan belanja online beberapa tahun
terakhir.  Naila  merasakan  perkembangan  belanja online sedang  naik-naiknya  karena  saat  ini sudah  serba digital ,  selain  itu  prosesnya  yang  mudah  dibandingkan  belanja  secara offline . Menurut  Ranjita  saat  ini  perkembangan  belanja online sangat  pesat  sejak  era  pandemi  dan sangat  dimudahkan  dalam  penggunaannya.  Sedangkan  menurut  Zaskya,  perkembangannya sangat pesat dan dengan metode yang beragam akan memudahkan para penggunanya.
Tabel 4. Perkembangan Berbelanja Online Sudut Pandang Pengguuna Pinjaman Online
No  Nama  Profesi Keterangan 1 Zufar Mahasiswa  Makin  berkembang  dengan  banyaknya platform jual beli online seperti TikTok Shop dan Instagram Shopping 2 Hifni Mahasiswa  Perkembangan belanja online saat ini sangat pesat dikarenakan  pada  saat  pandemi  banyak  orang yang terbiasa dengan kepraktisan dan kemudahan 3 Naufal  Mahasiswa  Perkembangan  belanja online sekarang  lebih mudah karena untuk transaksi lebih mudah serta bisa dilakukan dimana saja dan kapan saja
Sumber: Wawancara responden, Oktober 2023
Tabel  4  menjelaskan  pendapat  dari  pengguna  belanja online dari  sudut  pandang pengguna  pinjaman online .  Adanya  pinjaman online dimudahkan  dalam  melakukan  kegiatan belanja online .  Zufar  juga  mengatakan  bahwa  belanja online saat  ini  semakin  berkembang dengan munculnya platform baru seperti Tiktok Shop dan Instagram Shopping . Begitupun juga dengan  informan  Hifni,  merasakan  perkembangan  jual  beli online sejak  pandemi  Covid-19 dengan  terbiasa  dengan  kemudahan  dan  kepraktisan.  Bagi  pengguna  sangat  dimudahkan khususnya ketika melakukan transaksi.  Menurut informan Naufal belanja online sekarang lebih mudah karena dapat dilakukan dimana saja dan kapan saja.
Tabel 5. Hal Positif Berbelanja Online Menurut Sudut Pandang Bukan Pengguna Pinjaman Online No  Nama Hal positif berbelanja online Keterangan 1 Naila Hampir semua barang tersedia Jangkauan pasar yang luas serta dapat dengan mudah  mengakses platform ,  pengguna  dapat dengan  mudah  menemukan  barang  yang diinginkan Tidak perlu membuang banyak tenaga Hanya  dengan  menggunakan  h andphone atau computer kegiatan  berbelanja online dapat dilakukan 2 Ranjita  Bisa mendapatkan barang  yang  lebih murah Toko online tidak perlu membayar sewa lapak menjadikan kegiatan berbelanja online memiliki harga yang terjangkau dan lebih murah 3 Zaskya  Produknya mengikuti perkembangan zaman Berbeda  dengan  toko offline yang  menunggu season baru  cukup  lama,  dengan  berbelanja online dapat  dengan  mudah  mendapatkan barang terjgupdate
Sumber: Wawancara respoden, Oktober 2023 Tabel  5  menjelaskan  hal  positif  belanja online yang  dirasakan  oleh  bukan  pengguna pinjaman online . Informan Naila, merasa bahwa belanja online memiliki jangkauan yang luas, selain itu pengguna dapat dengan mudah menemukan barang yang diinginkan hanya dengan menggunakan handphone . Begitupun yang dirasakan oleh informan Ranjita yang menyatakan harga  jauh  lebih  terjangkau  karena  menurut  informan  dengan  berjualan online tidak  perlu membayar sewa lapak dan karyawan yang banyak. Sedangkan menurut informan Zaskya dengan
belanja online mendapatkan barang keluaran terbaru dengan mudah tidak seperti belanja di toko online yang menunggu keluaran terbaru cukup lama.
Tabel 6. Hal Positif Berbelanja Online Menurut Sudut Pandang Pengguna Pinjaman Online No  Nama Hal positif berbelanja online Keterangan 1 Zufar 1. Limit yang diterima  lumayan besar Dengan limit yang besar dapat berbelanja banyak barang 2 Hifni 1.  Dapat  dengan mudah mendapatkan pinjaman Saat ini sangat banyak pinjaman online yang tidak membutuhkan syarat yang rumit sehingga sangat mudah untuk mendapatkan kredit 3 Naufal  1.  Tidak  harus membayar saat itu juga Dengan menggunakan pinjaman  online  para pengguna  tidak  perlu  membayar  barang  yang dibeli saat itu juga
Sumber: Wawancara responden, Oktober 2023 Tabel  6  menjelaskan  hal  positif  belanja online menurut  sudut  pandang  pengguna pinjaman online yang dirasakan oleh informan Zufar. Zufar mengatakan dengan menggunakan pinjaman online bisa berbelanja barang lebih banyak, dikarenakan limit yang diberikan cukup besar.  Informan  Hifni  juga  mengatakan  bahwa  saat  ini  persyaratan  pinjaman online mudah sehingga  banyak  mahasiswa  yang  tergiur  menggunakan  aplikasi  pinjaman online .  Informan Naufal, merasakan hal positif dari adanya pinjaman online, karena tidak perlu membayar barang saat itu juga.
Tabel 7. Hal Negatif Berbelanja Online Menurut Sudut Pandang Bukan Pengguna Pinjaman Online No  Nama Hal negatif berbelanja online Keterangan 1 Naila server sering down jika  ada special day Dikarenakan pada hari tertentu beberapa platform mengadakan  diskon  yang  besar  dan  banyak pengguna  yang  masuk pada platform  tersebut sehingga menyebabkan server down dan tidak bisa digunakan 2. Membutuhkan jaringan internet Ketika  sedang  berada  di  kawasan  yang  tidak  ada sinyal  menyusahkan  pengguna  karena  tidak  dapat menggunakan platform tersebut 2 Ranjita  1. Rentan teerjadi penipuan Seringkali barang yang datang tidak sesuai dengan deskripsi di toko online 3 Zaskya  1.  Tidak  dapat melihat  barang secara langsung Karena belanja online  tidak  dapat  melihat  barang secara langsung rentan terjadi barang rusak ketika datang
Sumber: Wawancara responden, Oktober 2023 Tabel  7  menjelaskan  tentang  hal  negatif  dari  berbelanja online yang  dirasakan  oleh informan yang tidak menggunakan pinjaman online . Informan Naila berpendapat bahwa kerap kali merasakan kendala seperti server down ketika berbelanja online di e-commerce, terlebih ketika  ada  promo  di special  day, karena  banyak  pengguna  yang  ingin  mendapatkan  diskon. Selain itu Naila juga sering mengalami masalah pembayaran dikarenakan jaringan internet yang
buruk. Begitupun dengan informan Ranjita yang mengalami permasalahan dengan pengiriman barang, dimana barang yang dipesan dengan yang diterima tidak sesuai seperti contoh produk maupun deskripsi. Hal lain juga dirasakan oleh informan Zaskya, menurut Zaskya dengan tidak dapat melihat produk secara langsung sehingga beberapa kali mendapatkan produk yang tidak sesuai atau produk cacat selain itu juga kegiatan berbelanja online dapat mematikan UMKM offline . Tabel 8. Hal Negatif Berbelanja Online Menurut Sudut Pandang Pengguna Pinjaman Online
No  Nama  Hal negatif erbelanja online Keterangan 1 Zufar 1. regulasi masih belum kuat masih  terdapat  beberapa platform yang  regulasinya  belum  kuat, seperti  tiktok  yang  ditutup  dan banyak  pelanggan  yang  memesan barang sehingga barangnya banyak yang tidak terkirim 2 Hifni 1.  bunga  dan jatuh tempo Dengan bunga yang lumayan besar dan  jatuh  tempo  yang  lumayan cepat  menyebabkan  pengguna sedikit kesulitan saat membayar 3 Naufal  1. Terkadang harga lebih mahal Karena saat menggunakan pinjaman online  terdapat  biaya admin dan lain-lain sehingga harga barang  tersebut  menjadi  lebih mahal
Sumber: Wawancara responden, Oktober 2023 Tabel  8  merupakan  hal  negatif  berbelanja online menurut  sudut  pandang  pengguna pinjaman online .  Informan  Zufar  mengatakan  bahwa  regulasi  berbelanja  harus  diperkuat dikarenakan dengan ditutupnya TikTok Shop terdapat beberapa barang yang sudah dipesan dan saat  ini  masih  belum  menerima  barang  yang  dipesan.  Informan  Hifni  merasa  bunga  yang diberikan dari layanan pinjaman online cukup besar dengan jatuh tempo yang cukup singkat membuatnya  sedikit  susah  untuk  membayar,  terlebih  informan  Hifni  juga  belum  memiliki pendapatan.  Informan  Naufal  juga  merasakan  dengan  menggunakan  pinjaman online untuk berbelanja online , harga produk yang diberi menjadi sedikit bertambah dikarenakan ada biaya admin dan lain-lain.
Wawancara yang telah dilakukan terhadap informan menyatakan bahwa keberadaan belanja online ternyata digemari oleh semua informan baik untuk informan pengguna pinjaman online maupun  yang  tidak  menggunakan  pinjaman online. Informan  menjelaskan,  hal  positif dengan adanya pinjaman online seperti memiliki jangkauan yang luas, dapat berbelanja dimana saja, dan bisa mendapatkan limit pinjaman yang besar. Disisi lain belanja online memiliki hal negatif seperti yang disampaikan oleh informan bahwa belanja online rentan terjadi penipuan, dan  aplikasi  tidak  dapat  digunakan  karena server  down. Begitupun  yang  dirasakan  oleh pengguna pinjaman online , informan mengatakan bunga yang diberikan cukup besar dengan jatuh tempo yang cepat, selain itu regulasi dari beberapa platform belum kuat.

## Metode Deskriptif Kualitatif
Pinjam  meminjam  merupakan  salah  satu  kegiatan  masyarakat  untuk  memenuhi kebutuhan keuangannya. Masyarakat membutuhkan pendanaan untuk memenuhi kebutuhan primer,  sekunder  dan  tersier.  Inovasi digital dalam  layanan  keuangan  digunakan  untuk membiayai  masyarakat  dan  dunia  usaha  melalui  pinjaman online .  Adanya  layanan  pinjaman
online diharapkan dapat meningkatkan akses masyarakat dalam permodalan yang berdampak pada perekonomian saat ini (Nihayah et al., 2023).Responden terpilih sebanyak 200 mahasiswa yang  menggunakan  pinjaman online dan  gemar  melakukan  kegiatan  belanja online dari perguruan tinggi di Surabaya. Data yang diperoleh adalah data valid, terisi lengkap sehingga dapat digunakan dan di analisis.
Table 9. Tabel Responden Mahasiswa Karakteristik  Kelompok Persentase Jenis Kelamin Pria 69 Wanita 31 Semester 1 6 3 20 5 23 7 27 9 19 11 3 13 2 Domisili Rumah 20 Kontrak 20 Kost 60 Sumber: Data kuesioner responden pinjaman online
Tabel  9  menunjukkan  bahwa  kelompok  yang  dominan  di  penelitian  ini  adalah  pria sebesar 69%, mahasiswa semester tujuh 27%, dan domisili kost 60%. Pola konsumsi di kalangan mahasiswa  perkotaan  dan  mahasiswa  perantauan  dapat  terlihat  dengan  jelas.  Secara  teori, mahasiswa perantauan memiliki kemauan belanja yang lebih tinggi dibandingkan mahasiswa perkotaan. Hal ini disebabkan mahasiswa perantauan cenderung menghabiskan lebih banyak waktu diluar kost dan melakukan aktivitas di luar kost.

## Gambar 1. Intensitas Belanja Responden
Sumber: Data kuesioner responden pinjaman online Gambar 1 menunjukkan bahwa 45% mahasiswa di Surabaya berbelanja sebanyak 1-4 kali, kedua, 41% mahasiswa Surabaya berbelanja online 5-9 kali terutama di e-commerce . E- commerce adalah kegiatan penyebaran, pembelian, penjualan serta pemasaran produk dengan menggunakan jaringan internet (Handrawan et al., 2021). Kegiatan ini berlangsung selama kurun waktu  3  bulan,  dari  hasil  tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  aktivitas  berbelanja  mahasiswa Surabaya cukup sering terjadi dalam kurun waktu 3 bulan namun tidak intensif karena rata-rata mahasiswa tidak mempunyai pendapatan tetap.
Data intensitas tersebut didukung oleh penelitian yang menyatakan bahwa Indonesia menjadi negara teratas dengan pertumbuhan e-commerce tercepat, serta setiap orang dapat menghabiskan 3,19 juta untuk belanja online (Widowati, 2019).
1% 45% 41% 13%

## INTENSITAS BELANJA
Dibawah 1 kali 1 sampai 4 kali

## Gambar 2. Intensitas Responden Membeli Barang Hanya Karena Tertarik
Sumber: Data kuesioner responden pinjaman online Gambar  2  menunjukkan  pola  konsumerisme  mahasiswa.  75%  mahasiswa  berbelanja hanya  karena  tertarik,  dibandingkan  dengan  yang  mementingkan  kebutuhan  sebesar  25%. Faktor  yang  mempengaruhi  mahasiswa  menjadi  konsumtif  antara  lain  faktor  gaya  hidup, psikologis,  hingga  faktor  sosial  (Ramadhani  et  al.,  2022).  Dapat  disimpulkan  mahasiswa  di Surabaya tingkat konsumerisme cukup tinggi.

## Gambar 3 Intensitas Responden Membeli Barang Yang Tidak Dibutuhkan
Sumber: Data kuesioner responden pinjaman online Mahasiswa  sangat  mudah  untuk  mengandalkan  pinjaman online untuk  mengatasi masalah keuangannya, akibatnya mahasiswa sering berbelanja barang yang tidak dibutuhkan. Sesuai gambar 3 mahasiswa yang sering berbelanja barang yang tidak dibutuhkan sebesar 66%, sedangkan  mahasiswa  yang  berbelanja  karena  mementingkan  kebutuhannya  hanya  sebesar 34%.

## Gambar 4 Berbelanja Dapat Meningkatkan Status Sosial Responden
Sumber: Data kuesioner responden pinjaman online Gambar 4 dapat dilihat bahwa dengan berbelanja para responden merasa status sosial dapat  meningkat.  Dibuktikan  pada  gambar  4  sebanyak  65%  responden  merasa  dengan berbelanja meningkatkan status sosial.
75% 25% MEMBELI BARANG HANYA KARENA TERTARIK IYA TIDAK 66% 34% INTENSITAS BELANJA BARAN YANG TIDAK DIBUTUHKAN IYA TIDAK 65% 35% BERBELANJA MENINGKATKAN STATUS SOSIAL IYA TIDAK
Gambar 5. Barang Yang Sering Dibeli Oleh Responden Sumber: Data kuesioner responden pinjaman online Gambar  5  terlihat  bahwa  sebagian  besar  mahasiswa  menggunakan  pinjaman online untuk berbelanja produk fashion yaitu sebanyak 62% mahasiswa, pada posisi kedua dan ketiga sebanyak 19% mahasiswa memilih barang elektronik dan kebutuhan rumah tangga sebagai jenis barang  yang  sering  di  beli  melalui  pinjaman online .  Berdasarkan  data-data  tersebut  dapat disimpulkan bahwa mayoritas responden lebih memilih untuk membeli produk fashion seperti baju,  tas,  atau  sepatu  untuk  menunjang  status  sosial.  Data  tersebut  juga  didukung  dengan perkembangan fashion yang  terus  berkembang  sehingga  keinginan  untuk  mengikuti trend fashion sangatlah tinggi.

## Gambar 6. Intensitas Responden Membeli Barang Bermerek
Sumber: Data kuesioner responden pinjaman online Gambar  6,  mahasiswa  di  Surabaya  lebih  sering  berbelanja  barang  bermerk  yaitu sebanyak  80%  responden,  dibandingkan  dengan  mahasiswa  yang  menyukai  membeli  barang tidak  bermerk  hanya  sebanyak  20%  responden.  Jika  dilihat  dari  data-data  sebelumnya mahasiswa  menyukai  berbelanja  barang  bermerk  karena  menurut  responden  sering  belanja barang bermerk akan meningkatkan status sosial.

## Gambar 7. Pinjol Sebagai Solusi Permasalahan Keuangan Responden
Sumber: Data kuesioner responden pinjaman online Gambar 7 menunjukkan bahwa mahasiswa sangat mengandalkan pinjaman online untuk menyelesaikan  permasalahan  keuangan.  Terbukti  sebanyak  91%  responden  memilih menggunakan pinjaman online untuk mengatasi masalah keuangan.
19% 62% 19%

## BARANG YANG SERING DI BELI
KEBUTUHAN R. TANGGA FASHION ELEKTRONIK 80% 20% SERING BERBLANJA BARANG BERMEREK IYA TIDAK 91% 9% PINJOL SEBAGAI SOLUSI PERMASALAHAN KEUANGAN IYA TIDAK
Secara  keseluruhan,  data  yang  dikumpulkan  menunjukkan  bahwa  mahasiswa  di Surabaya  tergolong  konsumtif  dapat  dilihat  dari  responden  membeli  barang  hanya  karena tertarik sebesar 75% dan intensitas belanja barang yang tidak dibutuhkan 66%. Selain konsumtif dan intensitas belanja yang tinggi, faktor lain yang mempengaruhi mahasiswa berbelanja online adalah untuk meningkatkan status sosial. Pernyataan tersebut didukung oleh (Sihombing et al., 2019) menyatakan bahwa pinjaman online digunakan untuk menaikkan status sosial. Terbukti dari data berbelanja barang bermerek 80% dan berbelanja fashion 62% . Selain itu intensitas belanja  responden  tinggi  45%,  karena  berbelanja  sebanyak  1-4  kali  dalam  3  bulan  terakhir. Responden juga menjadikan pinjaman online sebagai solusi keuangan sebesar 91%. Dengan syarat yang mudah serta nilai pinjaman yang besar pinjaman online menjadi pilihan  mahasiswa  yang  tidak  memiliki  penghasilan  tetapi  ingin  melakukan  belanja online. Namun  pinjaman online harus  digunakan  secara  bijak  dan  hari-hati.  Mahasiswa  perlu mempertimbangkan dengan matang apakah pembelian barang benar-benar dibutuhkan atau hanya untuk memenuhi keinginan. Banyak kasus terjadi dimana remaja atau mahasiswa yang terjerat hutang akibat tidak bisa mengembalikan pinjaman yang diambil. Kondisi ini disebabkan karena adanya bunga yang cukup besar, syarat dan ketentuan yang kurang jelas dan ada pihak- pihak yang tidak bertanggung jawab yang menjalankan bisnis pinjaman online ilegal. Seperti  kasus  yang  sedang  ramai  terjadi  banyak fresh  graduate yang  ditolak  oleh beberapa perusahaan karena terdeteksi riwayat kredit yang buruk di Sistem Layanan Informasi Keuangan  (SLIK)  atau  dikenal  oleh  BI Checking .  Selain  berdampak  pada  dunia  kerja,  riwayat kredit yang buruk juga berdampak ketika melakukan pengajuan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) sehingga utang Pay Later atau pinjaman online membuat banyak anak muda tak bisa membeli rumah (Pernita Hestin Untari, 2013).
5. Penutup
Kuesioner  telah  disebar  pada  200  responden  pengguna  pinjaman online serta melakukan wawancara kepada 6 orang informan. Responden merupakan mahasiswa aktif dari berbagai perguruan tinggi, baik universitas negeri maupun swasta yang ada di Surabaya. Data yang  diperoleh  berasal  dari  hasil  pengelompokan  yang  dibagi  menjadi  2(dua)  bagian  yang berbeda, bagian pertama berisi data umum tentang perkembangan belanja online , hal positif dan negatif dari sudut pandang pengguna pinjaman online dan bukan pengguna pinjaman online dan bagian kedua menunjukkan data konsumerisme pengguna pinjaman online . Data tersebut digunakan  untuk  mengetahui  perilaku  konsumtif  mahasiswa  Surabaya.  Hasil  analisis  data menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  mahasiswa  rutin  berbelanja online .  Hadirnya  pinjaman online menjadi  solusi  bagi  mahasiswa  untuk  memenuhi  kebutuhan  sosial  seperti  berbelanja barang  bermerk.  Selain  itu  pinjaman online juga  dapat  memenuhi  kebutuhan  gaya  hidup mahasiswa  karena  pinjaman online sangat  mudah  dijangkau  dan  tidak  membutuhkan persyaratan  yang  sulit. E-commerce tentunya  tidak  hanya  menjual  satu  produk  saja,  namun terdapat  beberapa  jenis  produk  seperti  elektronik, fashion serta  kebutuhan  rumah  tangga. Menurut survey yang telah dilakukan mayoritas mahasaiswa di Surabaya cenderung membeli produk fashion karena tertarik dan ingin meningkatkan status sosialnya dengan membeli barang bermerk.
Bagi  mahasiswa  yang  menggunakan  pinjaman online ,  penting  untuk  mengelola keuangan  dengan  bijak  dan  bertanggung  jawab.  Berikut  adalah  beberapa  saran  untuk mahasiswa pengguna pinjaman online : (1) Pahami syarat dan ketentuan sebelum mengambil pinjaman. (2) Hitung keuangan dengan cermat. (3) Hindari pinjaman yang tidak perlu. (4) Bayar tepat waktu. (5) Buat cadangan keuangan. (6) Belajar dari pengalaman.
Mengelola  keuangan  dengan  bijak  merupakan  keterampilan  penting  yang  akan membantu tidak hanya selama masa kuliah, tetapi juga dalam kehidupan setelah lulus.

## Daftar Pustaka
Adi Ahdiat. (2023). Bukan Jakarta, Ini Provinsi dengan Utang Pinjol Terbesar pada April 2023 . Katadata.Co.Id. https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2023/07/03/bukan-jakarta- ini-provinsi-dengan-utang-pinjol-terbesar-pada-april-2023
Alfansyur, A., & Mariyani. (2020). Seni Mengelola Data : Penerapan Triangulasi Teknik , Sumber Dan  Waktu  pada  Penelitian  Pendidikan  Sosial. HISTORIS:  Jurnal  Kajian,  Penelitian  & Pengembangan Pendidikan Sejarah , 5 (2), 146–150.
Astuti, E. D. (2013). Perilaku Konsumtif dalam Membeli Barang Pada Ibu Rumah Tangga di Kota
Samarinda. Psikoborneo: Jurnal Ilmiah Psikologi , 1 (2), 79–83. https://doi.org/10.30872/psikoborneo.v1i2.3285 Handrawan, M. A. R., Setyaningrum, I., & Ariani, M. (2021). Perkembangan Dan Dampak Positif Dan  Negatif  E-Commerce  Bagi  Umkm  Sektor  Furnitur  Dan  Konsumen. Jurnal  Ilmiah Mahasiswa Universitas Surabaya , 9 (2), 2021. https://journal.ubaya.ac.id/index.php/jimus/article/view/5025
Herdiana, A. F. (2016). Analisis Faktor–Faktor Yang Mempengaruhi Permintaan Sepeda Motor Di Kota Malang. Jurnal Ilmiah , 2 , 1–15. http://repository.unpas.ac.id/40077/ Irma Muzdalifa, Inayah Aulia Rahma, B. G. N. (2018). ( Pendekatan Keuangan Syariah ). Jurnal Masharif Al- Syariah:Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 3 (1), h. 1-24.
Luas,  G.  N.,  Irawan,  S.,  &  Windrawanto,  Y.  (2023).  Pengaruh  Konsep  Diri  Terhadap  Perilaku Konsumtif  Mahasiswa. Scholaria:  Jurnal  Pendidikan  Dan  Kebudayaan , 13 (1),  1–7. https://doi.org/10.24246/j.js.2023.v13.i1.p1-7
Mardikaningsih,  R.,  Sinambela,  E.  A.,  Darmawan,  D.,  Nurmalasari,  D.,  Manajemen,  P.  S.,  & Sungkono,  U.  M.  (2020).  Hubungan  Perilaku  Konsumtif  dan  Minat  Mahasiswa Menggunakan  Jasa  Pinjaman  Online. Jurnal  Simki  Pedagogia , 3 (6),  98–110. https://jiped.org/index.php/JSP
Marginingsih, R. (2021). Financial Technology (Fintech) Dalam Inklusi Keuangan Nasional di Masa Pandemi  Covid-19. Moneter  -  Jurnal  Akuntansi  Dan  Keuangan , 8 (1),  56–64. https://doi.org/10.31294/moneter.v8i1.9903
Nihayah, A. Z., Kahrismasuci, I., Chamami, M. R., & Rifqi, L. H. (2023). Edukasi Keuangan Digital dalam  Memanfaatkan  Jasa  Pinjaman  Online. Bubungan  Tinggi:  Jurnal  Pengabdian Masyarakat , 5 (1), 231. https://doi.org/10.20527/btjpm.v5i1.7325
Nurmalasari,  Y.,  &  Erdiantoro,  R.  (2020).  Perencanaan  Dan  Keputusan  Karier:  Konsep  Krusial Dalam Layanan BK Karier. Quanta , 4 (1), 44–51. https://doi.org/10.22460/q.v1i1p1-10.497 Paramitha, D. D. (2023). Generasi Z dan Milenial Terbanyak Gunakan Pinjol, Kredit Macetnya Tembus Rp 782 Miliar . Bisnis.Tempo.Co. https://bisnis.tempo.co/read/1785587/generasi-z-dan-milenial-terbanyak-gunakan- pinjol-kredit-macetnya-tembus-rp-782-miliar
Pardosi, R. O. A. G., & Primawardani, Y. (2020). Perlindungan Hak Pengguna Layanan Pinjaman Online  dalam  Perspektif  Hak  Asasi  Manusia. Jurnal  HAM , 11 (3),  353. https://doi.org/10.30641/ham.2020.11.353-368
Pernita Hestin Untari. (2013). OJK soal Fresh Graduate Ditolak Kerja Gara-gara BI Checking: Hati- Hati Artikel ini telah tayang di Bisnis.com dengan judul “OJK soal Fresh Graduate Ditolak Kerja  Gara-gara  BI  Checking:  Hati-Hati”,  Klik  selengkapnya  di  sini: https://finansial.bisnis.com/re . Finansial.Bisnis.Com/. https://finansial.bisnis.com/read/20230824/563/1687918/ojk-soal-fresh-graduate- ditolak-kerja-gara-gara-bi-checking-hati-hati
Rahmita, F., Purwaningsih, S., Gilang Sari, W., Rawati, M., & Effendy, Y. (2023). Teori Permintaan (Demand) dan Subsitusi Efek Dalam Ekonomi Islam. Jurnal Riset Rumpun Ilmu Ekonomi (JURRIE) , 2 (1), 2828–7487.
Ramadhani, A. S. N., Khuzaimah, Pratama, H. B., & Utami, D. (2022). Mahasiswa Perantauan Dan
Konsumerisme : Terbawa Arus Atau Tetap Bergaya Irit? (Studi Pada Mahasiswa Rantau UNESA Di Kecamatan Wonokromo). Prosiding Seminar Nasional Ilmu Ilmu Sosial (SNIIS) ,
1 , 339–347.
Sazali, H., & Rozi, F. (2020). Belanja Online dan Jebakan Budaya Hidup Digital pada Masyarakat Milenial. JURNAL SIMBOLIKA: Research and Learning in Communication Study , 6 (2), 85– 95. https://doi.org/10.31289/simbollika.v6i2.3556 Sihombing, N. M. M., Suryanto, N. E., Mahameru, M., Setiawan, M. R., & Elisabeth Marsella, S.
S., M. L. (2019). Dampak Penggunaan Pinjaman Online Terhadap Gaya Hidup Konsumtif Mahasiswa Yogyakarta. Proceeding SINTAK 2019 , 3 , 500–507. Sri Indrawati, E. (2015). STATUS SOSIAL EKONOMI DAN INTENSITAS KOMUNIKASI KELUARGA PADA  IBU  RUMAH  TANGGA  DI  PANGGUNG  KIDUL  SEMARANG  UTARA  Endang  Sri Indrawati. Jurnal Psikologi Undip , 14 (1), 52–57.
Tejo, N. (2010). Jurnal Ekonomi & Pendidikan, Volume 7 Nomor 1, April 2010. Jurnal Ekonomi & Pendidikan , 7 (April), 58–81. Widowati,  H.  (2019). Indonesia  Jadi  Negara  dengan  Pertumbuhan  E-Commerce  Tercepat  di Dunia . Databoks.Katadata.Co.Id. https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2019/04/25/indonesia-jadi-negara- dengan-pertumbuhan-e-commerce-tercepat-di-dunia