Ad Bis preneur : Jurnal Pemikiran dan Penelitian Administrasi Bisnis dan Kewirausahaan              55 Vol.7, No. 1, April 2022, DOI : https://doi.org/10.24198/adbispreneur.v7i1.39452, hal. 55-65

## USE OF DIGITAL PAYMENT IN MICRO, SMALL AND MEDIUM BUSINESS
Suryanto 1* , Herwan Abdul Muhyi 2 , Poni Sukaesih Kurniati 3 1,2 Departemen Ilmu Administrasi Bisnis, Universitas Padjadjaran
3 Program Studi Ilmu Pemerintahan, Universitas Komputer  Indonesia E-mail : suryanto@unpad.ac.id 1 , herwan@unpad.ac.id 2 , poni.sukaesih@email.unikom.ac.id 3

## ABSTRACT
This  study  aims  to  analyze  the  transformation  of  micro,  small  and  medium  enterprise  (MSMEs) financing in Indonesia. This research is motivated by the phenomenon of MSMEs, which often face problems in financing. However, on the other hand, financial institutions find it difficult to find a database of MSMEs to channel their loans. This study uses a descriptive method with a qualitative approach.  Sources  of  data  were  obtained  from  various  sources,  both  primary  and  secondary. Primary data is obtained from statements made by informants from the Financial Services Authority, the Association of Indonesian Crowdfunding Services, crowdfunding players, and MSMEs that have taken advantage of crowdfunding. Meanwhile, secondary data were obtained from several published articles. The results show that the government has helped provide a source of financing for MSMEs, both through banking and non-banking. However, there were several obstacles that occurred in the field,  both  from  MSMEs  and  financial  institutions.  The  presence  of  securities  crowdfunding instruments raises new hopes for MSMEs in fulfilling financing. In addition to an easy submission procedure, access can also be done via a digital platform.
Keywords : digital payment, MSMEs, payment system

## PENGGUNAAN DIGITAL PAYMENT PADA USAHA MIKRO, KECIL, DAN MENENGAH

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis penggunaan digital payment pada Usaha Mikro, Kecil Dan  Menengah  (UMKM).  Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah  kualitatif  dengan  jenis penelitian  eksploratif.  Sumber  data  diperoleh  dari  hasil  wawancara  mendalam  dan  studi  literatur. Wawancara  dilakukan  dengan  beberapa  informan,  antara  lain:  perusahaan  asosiasi fintech ,  Bank Indonesia, Asosiasi UMKM Indonesia, dan perusahaan pengguna digital payment . Hasil penelitian menunjukkan bahwa penggunaan system pembayaran telah mengalami evolusi sejak jaman barter hingga system digital payment . Penggunaan system digital payment banyak memberikan beberapa manfaat.  Adapun  manfaat  penggunaan digital  payment dapat  dirasakan  baik  oleh  pelaku  usaha sendiri  maupun  oleh  konsumen.  Dengan  demikian  penggunaan digital  payment mampu meningkatkan efektivitas dan efesiensi khususnya bagi pelaku UMKM. Kesimpulan dari penelitian ini bahwa penggunaan digital payment mampu meberikan berbagai manfaat bagi pelaku UMKM.
Kata kunci : pembayaran digital, UMKM, sistem pembayaran

## PENDAHULUAN
Digital payment atau e-payment merupakan  suatu  metode  pembayaran  dalam suatu  transaksi  dengan  menggunakan  media elektronik.  Metode  pembayaran  ini  tidak membutuhkan uang kertas maupun cek sehingga memudahkan  pengguna  dalam  melakukan transaksi  (Dehghan  &  Haghighi,  2015).  Proses pembayaran  transaksi  dengan  menggunakan digital  payment cukup  dengan  menggunakan Short Message Service (SMS), internet banking, mobile  banking,  e-money  ataupun  e-wallet . Semua fasilitas tersebut cukup dilakukan dengan menggunan smartphone .
Penggunaan teknologi pembayaran digital payment saat ini sudah mulai berkembang pesat (Kemp, 2013). Perkembangan sistem pembayaran ini mengarah kepada layanan yang dapat  memenuhi  kebutuhan  individu  maupun organisasi  (Phonthanukitithaworn  et  al.,  2016). Digital  payment telah  didorong  oleh  adopsi smartphone di  mana  konsumen  menggunakan perangkat mobile mereka  untuk  membayar barang  dan  jasa  (Slade  et  al.,  2015).  Jenis layanan  tersebut  telah  menjadi  pilihan  dalam transaksi pembayaran oleh konsumen (Zhang & Dodgson,  2014).  Konsumen  tertarik  terhadap layanan digital payment karena memungkinkan mereka  untuk  membeli  dan  membayar  produk melalui  perangkat  seluler  mereka.  Transaksi keuangan  melalui  perangkat  seluler  tersebut menawarkan  fitur  fleksibilitas,  keakraban  dan kenyamanan  saat  melakukan  pembayaran (Bezhovski, 2016).
Menurut survey yang dilakukan PricewaterhouseCoopers (PwC) mengenai Global Consumer Insights bahwa 47% responden  yang  berasal  dari  Indonesia  telah menggunakan  pembayaran  bergerak  untuk transaksi pada tahun 2019. Angka yang didapat naik  dari  data  tahun  sebelumnya  yang  hanya 38% dan diprediksi akan terus naik, mengingat angka  pengguna  gawai  di Indonesia  bertambah banyak.  Hal  ini  dipengaruhi  akan  kemudahan pembayaran  yang  bisa  dilakukan  konsumen dimana  saja  dan  kapan  saja  saat  mereka berbelanja  (PricewaterhouseCoopers  (PwC)., 2019).  Tingginya  pengguna e-payment di Indonesia  juga  membuat  para  pelaku  UMKM
mulai mengadopsi sistem pembayaran elektronik  untuk  usaha  mereka.  Langkah  ini dimaksudkan  untuk  menjaring  lebih  banyak pelanggan sembari menerapkan sistem pembayaran yang transparan dan mudah. Digital payment di Indonesia memang sengaja digalakkan untuk mengurangi beban pembuatan uang  kertas.  Jika  dibandingkan  dengan  China, Indonesia jelas jauh tertinggal. Sebab, lebih dari 650 juta warga negara tersebut telah menggunakan  pembayaran  elektronik,  jumlah tersebut  hampir  setengah  dari  populasi  mereka yang  mencapai  1,38  miliar  jiwa  (Botsman, 2017).  Berbagai  macam  aplikasi  yang  tersedia akan  mengarah  pada  pertumbuhan digital payment lebih  lanjut.  Hal  ini  menyiratkan pertumbuhan dan kompleksitas dalam penyedia layanan  terkait  seperti  lembaga  keuangan, pengecer  dan  raksasa  teknologi,  di  samping start-up (Wansink & Love, 2014). Di masa lalu, hanya  toko-toko  atau  restoran  besar  saja  yang dapat  melakukan  atau  menerima  pembayaran dengan  menggunakan  sistem  digital.  Namun, saat ini sudah berubah, pembayaran menggunakan sistem digital juga bisa dilakukan di  warung-warung  kecil  atau  pelaku  usaha mikro,  kecil  dan  menengah  (UMKM)  lainnya. Pelaku UMKM merasakan manfaat dari adanya teknologi digital  payment .  Mereka  dapat berkompetisi  dalam  ketatnya  persaingan  era globalisasi dengan adanya digital payment . Penelitian  sebelumnya  yang  berkaitan dengan digital payment antara lain mengatakan bahwa munculnya teknologi keuangan elektronik menjadi harapan bagi UMKM dalam bertransaksi yang lebih murah, lebih cepat, dan lebih  luas  (Indjikian,  2002;  Suryanto  et  al. (2020). Penggunaan digital payment dipengaruhi  oleh  manfaat  yang  bisa  dirasakan (Kaynak  et  al.,  2005).  Sementara  itu,  peneliti lainnya  mengatakan  bahwa  penggunaan digital payment dengan  aplikasi smartphone dapat memuaskan  harapan  konsumen,  yang  pada gilirannya mempengaruhi loyalitas dan niat beli secara positif (Ramadan & Aita, 2018).
Hasil  penelitian  lainnya  yang  berkaitan dengan digital  payment mengatakan  bahwa beberapa  hal  yang  memicu  kecenderungan peningkatan penggunaan pembayaran  digital  di
masa mendatang, antara lain: (1) Perkembangan teknologi  digital  telah  mendisrupsi  pasar terhadap  penerimaan  pembayaran  tanpa  kas karena kemanfaatannya; (2) Penggunaan pembayaran  digital  yang real  time ,  yang  dapat digunakan  dimanapun  dan  kapanpun;  (3) Semakin meningkatnya fleksibilitas dan transparansi penggunaan pembayaran digital; (4) Semakin berkembangnya ekosistem pembayaran digital
dengan semakin meningkatnya kemitraan bisnis di dalamnya; (5) Semakin mudahnya dan murahnya pembayaran digital  transaksi  lintas  batas;  dan  (6)  Regulasi operasionalisasi bisnis pembayaran digital yang semakin jelas (Nair & Prabhu, 2018).
Hasil penelitian yang berbeda mengatakan bahwa walaupun adanya potensi yang besar dari penggunaan digital  payment ,  namun  terdapat beberapa  tantangan  yang  akan  dihadapi  pelaku bisnis.  Konsumen  dapat  dengan  mudah  beralih ke perusahaan lain walau apa yang ditawarkannya  hanya  sedikit  lebih  menarik (Ondrus & Pigneur, 2006).
Berdasarkan  penelitian  sebelumnya  yang berkaitan dengan digital payment belum banyak dibahas  secara  lebih  mendalam  mengenai manfaat  dari  penggunaan digital  payment bagi pelaku  UMKM  khususnya  di  Indonesia. Penelitian  ini  sangat  penting  dilakukan  karena peggunaan digital  payment saat  ini  sudah menjadi  keniscayaan  bagi  sebagian  besar konsumen.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk menganalisis  penggunaan digital  payment oleh UMKM.  Penelitian  ini  dilakukan  dengan menggunakan metode kualitatif. Hasil penelitian ini  mampu  mendeskripsikan  manfaat  dan dampak dari penggunaan digital payment .

## TINJAUAN PUSTAKA
Sistem Pembayaran Sistem pembayaran merupakan
infrastruktur yang terdiri dari institusi, instrumen, peraturan, prosedur, standar, maupun teknis yang bertujuan untuk  menyelenggarakan transfer nilai moneter antar semua pihak (Seno, 2012).  Sistem  pembayaran  dapat  dibedakan menjadi dua yaitu sistem pembayaran konvensional  atau  tradisional  dan  sistem pembayaran  elektronik.  Sistem  pembayaran konvensional  merupakan  proses  pembayaran
dan settlement yang  dilakukan  langsung  dari pembeli  ke  penjual  ( buyer-to-seller )  baik melalui  tunai, transfer dana  atau  informasi lainnya. Pembayaran secara tunai membutuhkan pembeli  untuk  mengambil  uang  dari  akun miliknya,  kemudian  diberikan  kepada  penjual sedangkan  pada  pembayaran  non  tunai  hanya dibutuhkan mekanisme settlement melalui debit credit akun sesama atau antar bank, (Sumanjeet, 2009), yang ada pada Gambar 1.

## Gambar 1. Sistem Pembayaran Konvesional

## Sumber : Sumanjeet (2009)
Berdasarkan Gambar 1, pembayaran elektronik atau electronic payment ( e-payment ) merupakan metode pembayaran yang memberikan  kenyamanan  bagi  penggunanya saat  bertransaksi.  Konsumen  dapat  melakukan transaksi  pembayaran  secara online dan  tidak memerlukan kontak langsung dengan penjual. E- payment mewakili  seluruh  pembayaran  non- tunai, diartikan pula sebagai transaksi elektronik dari  pembeli  ke  penerima  melalui  sebuah  akun tabungan  menggunakan network elektonik (Ming‐Yen Teoh et al., 2013). E-payment sering dimanfaatkan untuk bertransaksi saat melakukan belanja online. Hal  ini  dipengaruhi  oleh pertumbuhan penggunaan internet dan menjamurnya electronic commerce ( e- commerce ),  sehingga e-payment hadir  sebagai solusi  yang  tidak  dapat  dipenuhi  oleh  sistem pembayaran tradisional.
E-payment terdiri  dari  berbagai  jenis pembayaran.  ATM,  kartu  debit,  kartu kredit, internet banking, mobile banking, e-money dan mobile payment
( m-payment ) (Phonthanukitithaworn  et  al.,  2016;  Ming‐Yen Teoh  et  al.,  2013;  Liébana-Cabanillas  et  al., 2014).  Dalam  penelitian  ini,  bentuk e-payment yang  dibahas  adalah e-money yaitu  metode pembayaran  dengan  uang  yang  disimpan  pada
Payment Selle r Buye r Goods/Servi ce Seller’s Bank Buyer’s Bank
akun  elektronik,  seperti  yang  terlihat  pada Gambar  2. Electronic  money ( e-money) atau uang  elektronik  merupakan  alat pembayaran elektronik  yang  memberikan  kemudahan  untuk bertransaksi melalui perangkat teknologi seperti smartphone (Phonthanukitithaworn  et  al., 2016).

## Gambar 2. Sistem Pembayaran Elektronik
Sumber : Phonthanukitithaworn et al. ( 2016)
Berdasarkan Gambar 2, e-money memberikan pelanggan kecepatan, kenyamanan, keamanan,  fleksibilitas  serta  keuntungan  biaya saat transaksi.

## Sistem Pembayaran Elektronik
Sistem pembayaran elektronik atau disingkat
e-payment bertujuan untuk
memfasilitasi  proses  penjualan  dan  pembelian. Secara  umum  pembayaran  elektronik  mengacu pada  transaksi online yang  dilakukan  melalui internet,  walaupun  terdapat  banyak  bentuk pembayaran  elektronik  lainnya  (Armesh  et  al., 2010). Sistem pembayaran elektronik merupakan solusi bagi merchant untuk memberikan  pilihan  pembayaran  secara online melalui internet bagi konsumennya. Pembayaran elektronik  juga  dapat  didefinisikan  sebagai proses  pembayaran  yang  dilakukan  tanpa menggunakan instrumen kertas (Tella, 2012).
Pembayaran  elektronik  dalam  proses transaksinya  melibatkan  5  (lima)  entitas  utama baik dari sisi bisnis maupun finansial antara lain konsumen, merchant , issuer , acquirer dan penyedia/ provider sistem pembayaran (Peterson & Howard, 2012). Penyedia sistem pembayaran merupakan  entitas  yang  memproses  transaksi pembayaran  elektronik  yang  menghubungkan antara issuer dengan acquirer dan  konsumen dengan merchant melalui jaringan internet yang
aman.
Menurut Laudon & Traver (2011), sistem pembayaran elektronik atau digital terdiri dari : online  credit  card  transaction,  digital  wallets, digital cash, online stored value systems, digital accumulating balance systems, digital checking payment systems, serta wireless/mobile payment systems.
a. Online Credit Card Transaction
Transaksi  di  situs e-commerce dengan menggunakan kartu kredit merupakan hal yang banyak  dijumpai  saat  ini.  Proses  dalam penggunaan  kartu  kredit  untuk  transaksi online melalui  internet  tidak  berbeda  jauh  dengan transaksi offline di toko-toko tradisional, hanya saja dalam transaksi online tidak membutuhkan kartu  kredit  secara  fisik  dan  tanda  tangan (Laudon & Traver, 2011).
Di  dalam  siklus  transaksi online dengan kartu kredit, setidaknya terdapat 5 (lima) pihak yang  terlibat  yaitu  konsumen, merchant atau penjual, clearinghouse , bank di mana merchant membuka akun atau acquiring bank dan issuing bank yang menerbitkan kartu kredit  konsumen. Untuk mendapatkan pembayaran dari konsumen yang  menggunakan  kartu  kredit, merchant / penjual  perlu  memiliki  akun merchant di  bank atau perusahaan keuangan tertentu.

## b. Digital Wallets
Digital wallets atau sering dikenal dengan electronic wallets ( e-wallets ) merupakan emulasi dari dompet yang sebenarnya. E-wallet seperti halnya  dompet  fisik,  digunakan  untuk menyimpan  informasi  seperti  nomor  kartu kredit, e-cash ,  identitas  pemilik,  informasi kontak,  informasi  pengiriman  atau  tagihan termasuk  alamat  konsumen  dan  informasi lainnya  yang  digunakan  pada  saat checkout di situs e-commerce . Melalui e-wallets , konsumen hanya  perlu  memasukkan  informasi  sekali  dan dapat digunakan di setiap  situs untuk bertransaksi.  Dengan  demikian,  penggunaan e- wallets akan  meningkatkan  efisiensi  dalam berbelanja.
Menurut  Laudon  & Traver  (2011)  fungsi yang  paling  penting  dari e-wallets adalah otentikasi konsumen melalui penggunaan sertifikat  digital atau  metode  enkripsi  lainnya, menyimpan dan mengirim uang, mengamankan
Seller’s Bank Seller’s Bank Seller Buyer Intermediary Payment Good/ Service
Ad Bis preneur : Jurnal Pemikiran dan Penelitian Administrasi Bisnis dan Kewirausahaan              59 Vol.7, No. 1, April 2022, DOI : https://doi.org/10.24198/adbispreneur.v7i1.39452, hal. 55-65
proses pembayaran dari konsumen ke merchant . Berdasarkan  lokasi  penyimpanan, e-wallets dapat  dibagi  menjadi  2  (dua)  kategori  yaitu server-side  e-wallets dan client-side  e-wallets (Schneider,  2011).  Pada server-side  e-wallets , informasi  konsumen  disimpan  di  dalam komputer server  merchant atau  penyedia e- wallets .
Saat ini terdapat banyak perusahaan yang telah mengembangkan dan menyediakan sistem e-wallets ,  diantaranya  perusahaan-perusahaan besar  seperti  Microsoft  dan  Yahoo.  Di Indonesia,  juga  terdapat  beberapa  perusahaan yang menyediakan layanan e-wallet diantaranya seperti GoPay, Ovo, LinkAja, DANA, ShopeePay  Doku  (DokuWallet),  BerryPay, iPaymu, dll.
c. Digital Cash
Digital  cash atau e-cash merupakan terminologi yang digunakan untuk mengambarkan  nilai  yang  tersimpan  dan  dapat ditukarkan  melalui  sistem  yang  dibuat  oleh entitas (bukan pemerintah) tanpa menggunakan dokumen  kertas  atau  koin,  namun  dapat digunakan  sebagai  pengganti  mata  uang  yang dikeluarkan oleh pemerintah (Schneider, 2011).
Konsep  dasar e-cash adalah  proses pembayaran melalui internet melalui token unik yang sudah diotentikasi yang merepresentasikan uang  dari  konsumen  ke merchant .  Konsumen akan  melakukan deposit sejumlah  uang  atau kartu  kredit,  kemudian  bank  akan  memberikan token-token  (nomor  unik  yang  dienkrip)  dalam beberapa  denominasi  uang  yang  akan  dipakai untuk  berbelanja  di  situs merchant . Merchant akan  menukarkan  kembali  token  tersebut  ke bank  untuk  mendapatkan  uang  sebenarnya (Laudon & Traver, 2011).
Digicash  merupakan  perusahaan pioneer dalam  mengembangkan e-cash ,  namun  saat  ini tidak  lagi  menyediakan  layanan tersebut.  Salah satu hambatan  yang  dihadapi  adalah software yang  digunakan  belum  memiliki  standar  yang baku dan bersifat proprietary , karena dikembangkan  oleh  perusahaan tertentu.  Selain itu  juga  dikarenakan  protokol  yang  terlalu kompleks dalam pembuatan digital cash . Namun demikian,  masih  terdapat  beberapa  perusahaan yang  masih  mengembangkan  ide digital  cash
seperti  GoldMoney  dan  Bitcoin  yang  berfokus pada mata uang elektronik ( electronic currency ). d. Online Stored Value Systems
Online  stored  value merupakan  sistem yang  mengizinkan  konsumen untuk  melakukan pembayaran online secara  instan  ke merchant dan  individu  lain  berdasarkan  nilai  yang tersimpan dalam akun online tersebut. Salah satu sistem online stored value yang sangat populer adalah Paypal.
Paypal  didirikan  pada  tahun  1998  dan diakuisisi  oleh  eBay  ditahun  2002.  PayPal merupakan sistem pembayaran yang memungkinkan baik konsumen maupun merchant untuk  membayar  dan  menerima pembayaran  dengan limit tertentu.  PayPal disebut dengan sistem pembayaran peer-to-peer (P2P), karena pembayaran dilakukan antara satu individu dengan yang lainnya dalam entitas yang sama (Schneider, 2011).
PayPal  memungkinkan  konsumen  untuk mengirim uang secara instan dan aman ke orang lain atau merchant melalui alamat email . Untuk menggunakan PayPal, konsumen dan merchant harus  telah  registrasi  terlebih  dulu.  Konsumen dapat menambahkan  saldo  pada  akun  PayPal melalui transfer dari kartu kredit yang dimiliki. Selain  PayPal,  di  Indonesia  terdapat sistem online  stored  value yang  cukup  populer dalam  pembayaran  online  yaitu  diantaranya Doku  dan  iPayMu.  Doku  dan  iPayMu memfasilitasi proses pembayaran bagi konsumen  dan  menerima  pembayaran  bagi merchant melalui akun online .
Untuk  dapat  berbelanja online melalui iPaymu,  konsumen  perlu  melakukan  registrasi dan  melakukan top  up saldo  kedalam  akun tersebut.  Bagi merchant ,  perlu  melakukan verifikasi  dan  integrasi plugin kedalam  situs e- commerce seperti halnya PayPal.

## e. Digital  Accumulating  Balance Systems
Sistem saldo terakumulasi digital ( digital accumulating  balance system )  merupakan sistem pembayaran yang memberikan kemudahan bagi konsumen untuk berbelanja di situs e-commerce . Saldo belanja akan terakumulasi dan ditagih kepada konsumen pada akhir  bulan  seperti  halnya  tagihan  telepon.
Sistem  saldo  terakumulasi  digital  cocok digunakan  dalam  transaksi micropayment yang nilai  transaksinya  kecil,  seperti  membeli  lagu tertentu, artikel maupun ringtones dan games . Sistem  pembayaran  ini  banyak  diadopsi oleh  perusahaan  telekomunikasi,  contohnya adalah  sistem  akumulasi  saldo  Valista’s PaymentsPlus  yang  digunakan  Vodafone, Tiscali  dan  T-Online.  Contoh  lain  dari  sistem akumulasi  digital  adalah  penggunaan  Bill  Me Later  yang  dimiliki  oleh  eBay.  Pada  saat checkout transaksi di eBay, konsumen memasukkan  tanggal  lahir  dan  empat  digit belakang nomor SSN (identitas warga USA) dan tagihan akan dikirimkan dalam waktu 14 hari
f. Digital Checking

## Payment Systems
Sistem pembayaran dengan menggunakan cek digital merupakan perkembangan dari akun cek  yang  ada  untuk  digunakan  sebagai  alat pembayaran  saat  berbelanja online .  Salah  satu contoh  sistem  pembayaran  cek  digital  yang dikembangkan  oleh  ITI  Internet service adalah PayByCheck. Ketika konsumen akan melakukan pembayaran di situs merchant , akan tampil form digital  yang  memiliki  bentuk  sama  dengan lembaran  kertas  cek.  Konsumen  diminta  untuk mengisi informasi akun cek termasuk nomor cek yang  valid,  nama  bank  dan  nomor  akun  bank yang dituju.
Kemudian sistem akan melakukan validasi  dan  otorisasi  pembayaran  dengan mengecek  informasi  akun  konsumen  seperti nama,  alamat  dan  status  akun  ke  bank konsumen. Setelah itu, sistem akan memberikan cek  elektronik  tersebut  kepada merchant yang akan  digunakan  sebagai  alat  tukar merchant tersebut  dengan  bank  penerbit  (Laudon  & Traver, 2011).
g. Mobile Payment Systems .
Mobile payment merupakan sistem pembayaran  yang  memanfaatkan perangkat mobile atau smartphone dalam  transaksi  yang mencakup  instrumen  bank  seperti  nilai  tunai, akun debet atau kredit dan stored account value (SVA)  seperti transport  card,  gift  card dan mobile wallet (Gartner, 2014).
Secara  umum  penggunaan  perangkat
mobile untuk memfasilitasi pembayaran konsumen  ke merchant dalam  transaksi e- commerce banyak  menggunakan  konsep e- wallet dan  dikenal  dengan  sebutan mobile wallet .  Untuk  menggunakan  perangkat  mobile sebagai mobile wallet , konsumen perlu melakukan transfer / top up saldo ke akun mobile yang dimiliki.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode kualitatif  dalam  melakukan  penelitian  ini. Sumber informasi utama yang  menjadi rujukan data  dan  informasi  penelitian  ini  terdiri  dari sumber primer dan sekunder.
Sumber  data  primer  diperoleh  melalui wawancara  yang  berkaitan  dengan  penggunaan digital payment . Wawacara mendalam dilakukan  terhadap    pihak-pihak  yang  berkitan dengan  topik  ini,  antara  lain:  ini,  antara  lain:
Kepala Departemen Kebijakan Sistem Pembayaran  Bank  Indonesia  sebagai  regulator sistem  pembayaran,  asosiasi fintech ,  penyedia sistem  pembayaran  dari  PT  Gojek  Indonesia, Asosiasi  UMKM  Indonesia,  dan  perusahaan pengguna digital payment . Adapun sumber data sekunder  diperoleh  dan  dikumpulkan  dari  hasil studi  berupa  hasil  penelitian,  artikel  ilmiah, publikasi,  dan  dokumen  terkait  dengan  objek penelitian ini.
Teknik analisis meliputi pengujian, pemilihan, kategorisasi, evaluasi, membandingkan,  melakukan      sintesa,      dan merenungi kembali  data  yang  peneliti  peroleh untuk    membangun    inferensi-inferensi, kemudian menarik kesimpulan sehingga tercapainya pemahaman secara holistic.

## HASIL DAN PEMBAHASAN PENELITIAN
Digital Payment di Indonesia Sistem  pembayaran  adalah  sistem  yang mencakup  seperangkat  aturan,  lembaga,  dan mekanisme  yang  dipakai  untuk  melaksanakan pemindahan  dana  guna  memenuhi  suatu kewajiban  yang  timbul  dari  suatu  kegiatan ekonomi. Ada beberapa komponen dalam sistem pembayaran,  antara  lain  harus  ada  alat pembayaran,  ada  mekanisme  kliring  hingga penyelesaian  akhir (settlement). dan  komponen lain  seperti  lembaga  yang  terlibat  dalam
menyelenggarakan sistem pembayaran.
Termasuk  dalam  hal  ini  adalah  bank,  lembaga keuangan  selain  bank,  lembaga  bukan  bank penyelenggara transfer dana, perusahaan switching bahkan hingga bank sentral.
Alat  pembayaran  berkembang  sangat pesat  dan  maju.  Sebelumnya,  awal  mula  alat pembayaran  itu  dikenal,  sistem  barter  antar barang  yang  diperjualbelikan  adalah  kelaziman di  era  pra  modern.  Dalam  perkembangannya, mulai dikenal satuan tertentu yang memiliki nilai pembayaran yang lebih dikenal dengan uang.  Hingga saat ini uang masih menjadi salah satu  alat  pembayaran  utama  yang  berlaku  di masyarakat.  Selanjutnya  alat  pembayaran  terus berkembang  dari  alat  pembayaran  tunai (cash based) ke alat pembayaran nontunai (non cash) seperti  alat  pembayaran  berbasis  kertas (paper based), misalnya, cek dan bilyet giro. Selain itu dikenal  juga  alat  pembayaran paperless seperti transfer  dana  elektronik  dan  alat  pembayaran memakai  kartu (card-based) (ATM,  Kartu Kredit, Kartu Debit dan e-money ).
Alat  pembayaran  tunai  lebih  banyak memakai  uang  kartal.  Uang  kartal  masih memainkan  peran  penting  khususnya  dalam transaksi  kecil.  Pemakaian  alat  pembayaran tunai  seperti  uang  kartal  di  dalam  masyarakat modern,  cenderung  lebih  kecil  dibanding  uang giral. Namun patut diketahui bahwa pemakaian uang  kartal  memiliki  kendala  dalam  hal efesiensi. Hal itu terjadi karena biaya pengadaan dan  pengelolaan (cash  handling) terbilang mahal.  Hal  itu  belum  lagi  memperhitungkan inefisiensi dalam waktu pembayaran.
Alat pembayaran nontunai sudah berkembang  dan  semakin  lazim  dipakai masyarakat.  Kenyataan  ini  memperlihatkan kepada  kita  bahwa  jasa  pembayaran  nontunai yang  dilakukan  bank  maupun  lembaga  selain bank,  baik  dalam  proses  pengiriman  dana, penyelenggara kliring maupun sistem penyelesaian  akhir (settlement) sudah  tersedia dan  dapat  berlangsung  di  Indonesia.  Transaksi pembayaran  nontunai  dengan  nilai  besar diselenggarakan Bank Indonesia melalui sistem BI-RTGS (Real  Time  Gross  Settlement) dan Sistem  Kliring.  Sebagai  informasi,  sistem  BI- RTGS  adalah  muara  seluruh  penyelesaian transaksi keuangan di Indonesia.
Ada beberapa manfaat yang bisa didapatkan  dalam  penggunaan digital  payment . Dewasa ini, pelaku UMKM sudah mulai beralih ke metode pembayaran digital. Hal ini ditandai dengan  tingginya  pengguna digital  payment di Indonesia.  Jumlah  UMKM  yang  sudah  go- digital telah mencapai 17,25 orang pada Februari 2022.  Jumlah  tersebut  sudah  melampaui  target dari yang ditetapkan pemerintah.
Metode digital payment sangat membantu dalam  proses  transaksi  bisnis  bagi  pelaku UMKM. Hal ini sesuai dengan penelitian Zhang &  Dodgson  (2014)  yang  menyatakan  bahwa jenis  layanan  ini  menjadi  pilihan  pembayaran transaksi  oleh  konsumen      Ada  tiga  jenis  cara penggunaan digital payment , antara lain:
(1) Pembayaran satu kali Transaksi  seperti  ini  biasanya  dilakukan untuk melakukan pembelanjaan online . Jika konsumen  telah  mendapatkan  barang  yang diinginkan,  bisa  langsung  membayarnya dengan mudah melalui smartphone . Dengan kata  lain,  konsumen  tidak  perlu  keluar rumah atau antri di ATM terdekat.
(2) Sistem transfer berkali-kali Selain digunakan untuk melakukan pembayaran benda yang diinginkan, digital payment juga
biasa digunakan
secara recurring atau berkali-kali. Misalnya, para pelaku usaha memiliki penyuplai bahan baku  tetap,  maka  mereka  bisa  melakukan transfer otomatis secara berkala.
(3) Sistem transfer otomatis
Setiap  bank  biasanya  menawarkan  sistem pengiriman  atau  transfer  otomatis  apabila sang pemilik digital payment mau membayar sesuatu. Jadi, kita bisa melakukan pengiriman otomatis sesuai yang kita inginkan.
Beberapa  media  yang  sering  digunakan dalam  transaksi digital  payment ,  antara  lain kartu kredit, kartu debit, m-banking , atau bahkan hingga online  payment  with  smartphone (Dahlberg et al., 2008). Bagi kalangan UMKM media  yang  paling  sering  dalam  membantu transaksi adalah online payment with smartphone. Online with smartphone merupakan  transaksi  pembayaran  digital  yang disediakan  oleh  perusahaan financial  teknologi (fintech) (Gomber et al., 2017). Beberapa produk
digital  payment dari  perusahaan  fintech  yang sudah  sangat  familiar  di  kalangan  konsumen antara  lain:  Gopay,  Ovo,  Dana,  LinkAja, AhopeePay, Doku, dan lainnya.
Perusahaan digital  payment memberikan layanan  berupa  pembayaran  transaksi  secara online sehingga  proses  tersebut  menjadi  lebih praktis, cepat, dan murah. Perusahaan penyedia layanan  ini  pada  umumnya  berbentuk  dompet
virtual  yang  dilengkapi  dengan  berbagai  fitur untuk  mempermudah  transaksi  secara online antara konsumen dan pemilik usaha atau antar- pelaku  usaha  (B2B).  Dalam  mekanismenya, dompet  virtual  atau  biasa  disebut e-wallet ini akan diisi oleh konsumen (deposit) melalui akun perbankannya  dengan  nilai  nominal  yang dikehendaki seperti pada Gambar 3.
Gambar 3. Proses Bisnis Digital Payment
Sumber : Hasil Penelitian (2021)
Berdasarkan  Gambar  3  dapat  dilihat bahwa  apabila  konsumen  tersebut  melakukan transaksi,  dompet  virtual  akan  terdebet  sesuai dengan  nominal  yang  ditransaksikan.  Dalam melakukan deposit, dompet virtual ini bisa diisi melalui  beberapa  metode  pembayaran,  yaitu melalui  kartu  kredit,  mobile  banking,  internet banking,  ATM,  kartu  debit, corporate  internet banking,  branchless  banking  agent , online virtual  account ,  dan Electronic  Invoice Presentment & Payment (EIPP).
Dalam  praktiknya  di  Indonesia,  biasanya perusahaan digital payment bekerjasama dengan berbagai pihak termasuk perusahaan telekomunikasi, convenience  store , merchant atau  toko,  maupun  bank-bank  konvensional untuk  dapat  memberikan  pelayanan  transaksi online dengan lebih bervariasi.
Manfaat Penggunaan Digital Payment
Saat  ini  masyarakat  sangat banyak  yang lebih  memilih  menggunakan digital  payment dalam pembayaran pada sebagian besar market place di Indonesia daripada  menggunakan uang
cash . Selain lebih praktis, menggunakan digital payment juga  lebih  aman  dan  hemat  waktu. Selain  itu,  penggunaan digital  payment oleh pelaku  UMKM  karena  permintaan  konsumen (Ramadan  &  Aita,  2018).  Tingginya  angka pengguna digital  payment membuat  pelaku usaha sadar kalau mereka harus menyediakannya.  Jika  tidak,  bukan  tidak mungkin  kalau  mereka  akan  tertinggal  dan terancam ditinggalkan konsumen.
Sistem digital  payment memang  tidak dapat terlihat bentuk fisiknya  karena semuanya diatur  dalam  sistem  penyimpanan  digital  atau yang  dikenal cloud  storage .  Namun,  yang terpenting  adalah  para  pelaku  UMKM  dapat merasakan  manfaat  setelah  mengaplikasikan dalam bisnisnya. Ada banyak manfaat yang bisa dirasakan oleh pelaku usaha setelah menggunakan sistem digital payment .
a. Meningkatkan Omzet Penjulan Penggunaan metode digital payment dapat meningkatkan minat konsumen untuk berbelanja.  Sesuai  dengan  hasil  penelitian Lembaga  Demografi  Fakultas  Ekonomi  dan
platform digital payment formulir transaksi melalui platform Platform akan mengirimkan laporan transaksi kepada konsumen Bank akan memberikan notifikasi dan melakukan
konfirmasi kepada konsumen
Konsumen konfirmasi transaksi
Bisnis,  Universitas  Indonesia  (2017)  mencatat bahwa  UMKM  yang  menggunakan  metode digital payment mencatatkan kenaikan keuntungan  secara  signifikan  sebesar  55% dengan  kontribusi  transaksi  sebesar  1,7  triliun rupiah  pertahunnya  kepada  negara  (Anonim, 2017).  Kenaikan  keuntungan  disebabkan  oleh tingginya tingkat pengguna digital payment . Ada kecenderungan konsumen memilih untuk berbelanja di tempat-tempat yang menggunakan pembayaran digital.
b. Variasi Metode Pembayaran
Sistem digital payment membantu pemilik usaha untuk membangun cara pembayaran yang lebih beragam. Sistem pembayaran yang selama ini  hanya  mengandalkan  metode  pembayaran tunai,  saat  ini  dapat  dilakukan  dengan  v irtual account ,  kartu  kredit  ataupun online  payment with  smartphone .  Mereka  hanya  tinggal  pilih sesuai  dengan  kebutuhan,  tinggal  memasukkan data  dan  semua  urusan  selesai.  Pelanggan  bisa lebih  bebas  dalam  memilih  model  pembayaran yang  diinginkan  dan  pelaku  usaha  juga  bisa dengan lebih mudah dalam mengatur hal itu.
Secara  garis  besar,  keberadaaan digital payment memang  sangat  memudahkan  para pelaku  usaha  dalam  meningkatkan  kualitas bisnisnya. Sebab, pelanggan mereka mempunyai beragam opsi pembayaran yang sangat memudahkan mereka dalam bertransaksi.
c. Pelacakan yang Mudah Pembayaran menggunakan digital payment memberikan  kemudahan  dalam  segi pelacakan.  Keamanan  system  tersebut  telah terjamin  sehingga  tidak  perlu  merasa  takut apabila  uang  yang  ditransfer  tak  tepat  sasaran. Sistem pembayaran bisa lebih sederhana karena hanya lewat satu pintu
d. Meningkatkan Keamanan Pembayaran
Sistem digital  payment menggunakan standar keamanan yang sangat ketat. Salah satu teknik  pengamanan  yang  sering  digunakan adalah  melalui  SSL  ( Secure  Socket  Layer ) maupun lewat protokol HTTPS (Secure HTTP). Keamanan  system  ini  juga  terjamin  karena dilengkapi  dengan  pin  dalam  setiap  transaksi yang dilakukan.
Penggunaan digital  payment juga  dapat mencegah  terjadinya  kehilangan  uang  tunai karena  uang  yang  dikirim  dan  diterima  akan ditambahkan ke saldo penerima secara otomatis. Apabila  pembayaran  dengan  nominal  yang besar,  tidak  perlu lagi  menyediakan  uang  tunai ditangan  yang  banyak  sehingga  takut  terjadi kehilangan.
e. Memberikan Kemudahan Pembayaran Dimanapun Metode digital  payment memanfaatkan suatu aplikasi yang disediakan oleh perusahaan penyedia digital payment . Dengan memanfaatkan  aplikasi,  apapun  aktivitas  yang berhubungan dengan layanan pembayaran dapat dilakukan  dari  mana  saja.  Biaya  transportasi juga bisa lebih hemat karena tidak perlu bertatap muka ataupun mencari ATM.
f. Meningkatkan Efektivitas dan Efisiensi
Waktu
Pada  umumnya,  transaksi  konvensional mengharuskan  pembeli  dan  penjual  sama-sama bertemu  dan  melakukan  transaksi  dengan pembayaran  sejumlah  uang  atau  melakukan transaksi debit atau credit card. Namun, hal ini seringkali  memakan  waktu  dan  tidak  praktis. Apalagi,  metode  pembayaran  digital  bisa memangkas  waktu  dan  proses  transaksi pembayaran  menjadi  lebih  cepat  dan  ringkas. Dengan digital payment , proses tersebut menjadi lebih  cepat,  karena  setiap  orang  bisa  langsung membayaran  tanpa  harus  bertemu.  Selain  itu, proses  pembayaran  juga  menjadi  lebih  ringkas karena, sang pembeli bisa langsung memberikan uang  kepada  penjual  hanya  dengan  melakukan transfer via aplikasi digital payment .

## SIMPULAN
Digital  payment merupakan  metode pembayaran  yang  dapat  dilakukan  melalui media kartu kredit, kartu debit, m-banking, atau bahkan hingga online payment with smartphone . Namun, digital payment yang lebih berkembang saat ini adalah online payment with smartphone. Beberapa  produk  dari  perusahaan digital payment merupakan  bagian  dari  perusahaan financial  technology .  Adapun  produk-produk yang  sudah  sangat  dikenal  oleh  konsumen, antara  lain:  gopay,  ovo,  linkAja,  dana,
ShopeePay,  doku,  dan  lainnya.  Penggunaan digital  payment jumlahnya  semakin  banyak karena  metode  pembayaran  tersebut  dapat memberikan  berbagai  manfaat  baik  kepada pelaku UMKM sendiri maupun untuk konsumen.  Beberapa  manfaat  dari  penggunaan digital payment , antara lain: dapat meningkatkan  omzet  penjualan,  memberikan variasi  pembayaran  bagi  konsumen,  pelacakan transaksi  lebih  mudah,  meningkatkan  kemanan pembayaran, dan mampu meningkatkan efektivitas dan efesiensi pembayaran.

## DAFTAR PUSTAKA
Anonim. (2017). Ringkasa Hasil Survei Dampak Gojek Terhadap Perekonomian Indonesia. Lembaga  Demografi  FEB,  Universitas Indonesia .
Armesh, H., Salarzehi, H., Yaghoobi, N. M., & Heydari, A. (2010). Impact of Online/Internet  Marketing  on  Computer Industry  in  Malaysia  in  Enhancing Consumer Experience. International Journal of Marketing Studies , 2 (2).
Bezhovski, Z. (2016). The Future of the Mobile Payment  as  Electronic  Payment  System. European  Journal  of  Business  and Management , 8 (8), 127–132.
Botsman, R. (2017). Big data meets Big Brother as China moves to rate its citizens. Wired UK 21 , 1–16.
Dahlberg,  T.,  Huurros,  M.,  &  Ainamo,  A. (2008). Lost opportunity why has dominant  design  failed  to  emerge  for  the mobile  payment  services  market  in Finland? Proceedings  of  the  41st  Annual Hawaii  International  Conference  on System Sciences (HICSS 2008) .
Dehghan,  F.,  &  Haghighi,  A.  (2015).  E-money regulation for consumer protection. International Journal of Law and Management .
Gartner.  (2014). 44%  Increase  in  Mobile Payments in Just 1 Year .
Gomber, P., Koch, J.-A., & Siering, M. (2017).
Digital  Finance  and  FinTech:  current research  and  future  research  directions. Journal  of  Business  Economics , 87 (5), 537–580.
Indjikian, R. (2002). E-finance for SMEs: global
trends  and  national  experiences. Journals of Electronic Commerce , 1–38.
Kaynak, E., Tatoglu, E., & Kula, V. (2005). An analysis  of  the  factors  affecting  the adoption of electronic commerce by SMEs: Evidence  from  an  emerging  market. International  Marketing  Review , 22 (6), 623–640.
https://doi.org/10.1108/026513305106302
58
Kemp, R. (2013). Mobile payments: Current and emerging  regulatory  and  contracting issues. Computer Law & Security Review ,
29 (2),
175–179. https://doi.org/https://doi.org/10.1016/j.cls
r.2013.01.009
Laudon,  K.  C.,  &  Traver,  C.  G.  (2011). E- Commerce: Business, Technology, Society . Pearson. https://www.pearson.com/us/higher- education/product/Laudon-E-Commerce- 2011-7th-Edition/9780136091196.html
Liébana-Cabanillas,  F.,  Sánchez-Fernández,  J.,
& Muñoz-Leiva, F. (2014). Antecedents of the  adoption  of  the  new  mobile  payment systems:  The  moderating  effect  of  age. Computers  in  Human  Behavior , 35 (464– 478).
https://doi.org/10.1016/j.chb.2014.03.022 Ming‐Yen Teoh, W., Choy Chong, S., Lin, B., &
Wei  Chua,  J.  (2013).  Factors  affecting consumers’  perception  of  electronic payment:  an  empirical  analysis. Internet Research, 23 (4), 465–485. https://doi.org/10.1108/IntR-09-2012-
0199
Nair,  R.  D.,  &  Prabhu,  P.  (2018).  Payments  in the  digital  age:  How  the  digital  payments paradigm is redefining banking. Accenture . Ondrus,  J.,  &  Pigneur,  Y.  (2006).  Towards  a holistic  analysis  of  mobile  payments:  A multiple perspectives approach. Electronic Commerce  Research  and  Applications ,
5 (3), 246–257. https://doi.org/10.1016/j.elerap.2005.09.0
03
Peterson,  D.,  &  Howard,  C.  (2012).  Electronic Payment  Systems  Evaluation:  A  Case Study  to  Examine  System  Selection Criteria and Impacts. International Journal
Ad Bis preneur : Jurnal Pemikiran dan Penelitian Administrasi Bisnis dan Kewirausahaan              65 Vol.7, No. 1, April 2022, DOI : https://doi.org/10.24198/adbispreneur.v7i1.39452, hal. 55-65
of  Strategic  Information  Technology  and Applications , 3 (1), 66–80. https://doi.org/10.4018/jsita.2012010105
Phonthanukitithaworn, C., Sellitto, C., & Fong, M.  W.  L.  (2016).  An  investigation  of mobile  payment  (mpayment)  services  in Thailand. Asia-Pacific Journal of Business Administration , 8 (1), 37–54.
PricewaterhouseCoopers  (PwC).  (2019). It’s time  for  a  consumer-centred  metric: introducing  ‘return  on  experience . https://www.pwc.com/gx/en/consumer- markets/consumer-insights- survey/2019/report.pdf Ramadan,  R.,  &  Aita,  J.  (2018).  A  model  of mobile  payment  usage  among  Arab consumers. International  Journal  of  Bank
Marketing , 36 (7),
1213–1234. https://doi.org/10.1108/IJBM-05-2017- 0080 Schneider,  G.  (2011). Electronic  Commerce . Course Technology, Cengage Learning. Seno, P. H. K. (2012). Analisis Persepsi Nasabah
Atas  Keamanan  dan  Kepercayaan  dalam
Sistem  E-payments. Jurnal  Ekonomi  Dan
Bisnis , 11 (2), 103–112. https://doi.org/10.32722/eb.v11i2.643
Slade,  E.  L.,  Dwivedi,  Y.  K.,  Piercy,  N.  C.,  &
Williams,  M.  D.  (2015).  Modeling Consumers’  Adoption  Intentions  of Remote  Mobile  Payments  in  the  United
Kingdom: Extending UTAUT with Innovativeness, Risk, and Trust.
Psychology & Marketing , 32 (8), 860–873.
https://doi.org/10.1002/mar.20823
Sumanjeet.  (2009).  Emergence  of  payment systems in the age of electronic commerce:
The  state  of  art. 1st  South  Central  Asian
Himalayas Regional IEEE/IFIP International Conference on Internet, AH- ICI 2009 , 2 (2), 17–36.
https://doi.org/10.1109/AHICI.2009.5340 318 Suryanto, Rusdin, & Dai, R. M. (2020). Fintech as a catalyst for growth of micro, small, and medium enterprise in Indonesia. Academy of  Strategic  Management  Journal , 19 (5), 1–12. Tella,  A.  (2012).  Determinants  of  E-Payment Systems  Success:  A  User’s  Satisfaction
Perspective. International  Journal  of  E-
Adoption (IJEA) , 4 (3), 15–38. https://doi.org/10.4018/jea.2012070102
Wansink, B., & Love, K. (2014). Slim by design: Menu strategies for promoting high-margin, healthy foods. International Journal of Hospitality Management , 42 , 137–143. https://doi.org/10.1016/j.ijhm.2014.06.006 Zhang, M. Y., & Dodgson, M. (2014). High- tech entrepreneurship in Asia: Innovation, industry and institutional dynamics in mobile payments . Edward Elgar Publishing Limited.