Analisis Maslahah Mursalah dalam Penyaluran Pembiayaan Qardh di Bank Wakaf Mikro Ciganitri
Tiara Deasy N.S, Neng Dewi Himayasari*
Prodi Hukum Ekonomi Syariah, Fakultas Syariah, Universitas Islam Bandung, Indonesia

## A R T I C L E   I N F O
Article history : Received  : 14/8/2022 Revised : 10/12/2022 Published  : 27/12/2022
Creative Commons Attribution- NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License.
Volume : 2
No. : 2 Halaman  : 121-128
Terbitan  : Desember 2022

## A B S T R A K
BWM  Ciganitri  hadir  memberikan  pembiayaan  qardh  kepada  masyarakat miskin  produktif  untuk  membuka  usaha  atau  mengembangkan  usahanya. Hadirnya  BWM  Ciganitri  untuk  memberikan  kemaslahatan,  kepada nasabahnya.  Maslahah  merupakan  hal  sangat  urgent  dalam  Hukum  Islam, bahkan dijadikan salah satu metodologi penentuan hukum, yang sering disebut dengan  istislah.  Salah  satu  metodologi  istislah  adalah  maslahah  mursalah. Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  teori  maslahah  mursalah  dalam Hukum Islam, untuk mengetahui prosedur penyaluran pembiayaan qardh, untuk menganalisis  maslahah  mursalah  dalam  penyaluran  qardh  di  BWM  Ciganitri. Dalam penelitian ini penulis menggunakan metode kualitatif dengan pendekatan deskriptif analisis. Hasil penelitian menjelaskan bahwa maslahah mursalah kini menjadi  metode  penerapan  hukum  yang  sangat  efektif  dalam  hukum  Islam, karena dapat merespon, menyikapi, dan memberikan solusi bagi permasalahan yang terjadi. Prosedur pembiayaan qardh di BWM Ciganitri dilakukan dengan cara  mengidentifikasi,  mensosialiasikan,  menuji  kelayakan,  pra  PWK,  PWK, HALMI.  Prosedur  penyaluran  pembiayaan  qardh  yang  disalurkan  oleh  BWM Ciganitri  sudah  mengindikasikan  adanya  menghasilkan  maslahat  bagi nasabahnya.
Kata Kunci : Penyaluran Pembiayaan Qardh; BWM; Maslahah Mursalah.

## A B S T R A C T
BWM  Ciganitri  is  here  to  provide  qardh  financing  to  the  productive  poor  to open a business or develop their business.  The presence of BWM Ciganitri to provide  benefits  to  its  customers.  Maslahah  is  a  very  urgent  matter  in  Islamic law, even as one of the methodologies for determining the law, which is often referred to as istislah. One of the istislah methodologies is maslahah mursalah. This study aims to determine the theory of maslahah mursalah in Islamic law, to determine  the  procedure  for  distributing  qardh  financing,  to  analyze  maslahah mursalah in distributing qardh at BWM Ciganitri. In this study, the author uses a qualitative method with a descriptive analysis approach. The results of the study explain that maslahah mursalah is now a very effective method of applying law in  Islamic  law,  because  it  can  respond,  respond  to,  and  provide  solutions  to problems  that  occur.  The  qardh  financing  procedure  at  BWM  Ciganitri  is carried  out  by  identifying,  socializing,  testing  feasibility,  pre  PWK,  PWK, HALMI.  The  procedure  for  distributing  qardh  financing  distributed  by  BWM Ciganitri has indicated that it has produced benefits for its customers.
Keywords : Qardh Financing Distribution; BWM; Maslahah Mursalah.
@ 2022 Jurnal Riset Hukum Ekonomi Syariah Unisba Press. All rights reserved.
Tiara Deasy N.S et al . Analisis Maslahah Mursalah dalam Penyaluran Pembiayaan...

## A. Pendahuluan
Pemerintah  Indonesia  mengeluarkan  kebijakan  pada  tanggal  04  Juli  2008  yaitu  Undang-Undang Nomor 20 tentang pemberlakuan atas Usaha Mikro, Usaha Kecil dan Menengah (UMKM) (Marlinah 2020). Peluang bisnis bagi UMKM ini sangat luas, bidang apa saja bisa dijadikan potensi untuk menjalankan bisnis. Namun terdapat permasalahan besar yang dihadapi oleh para UMKM untuk mengembangkan usahanya yaitu keterbatasan  modal.  Langkah  yang  dilakukan  oleh  pemerintah  dalam  mensejahterakan  UMKM  ditandai dengan hadirnya Bank Wakaf Mikro (BWM).
Salah satu Bank Wakaf Mikro (BWM) di Bandung adalah Bank Wakaf Mikro Ciganitri. Pembiayaan yang  ditawarkan  oleh  BWM  Ciganitri  yaitu  pembiayaan  qardh.  Target  pembiayaan  qardh  ini  adalah masyarakat  miskin  produktif.  Tujuan  pembiayaan  qardh  yaitu  membantu  para  pelaku  usaha  dalam menjalankan  usahanya  sehingga  dapat  memberikan  manfaat  bagi  para  nasabah.  Namun  pada  kenyataanya terdapat  fenomena  yang  terjadi  di  lapangan  yaitu  nasabah  tidak  menggunakan  uang  pembiayaannya  untuk mengembangkan usahanya melainkan uang pembiayaan tersebut digunakan untuk keperluan lain.
Berangkat  dari  fenomena  di  atas  penulis  tertarik  untuk  membahas  lebih  lanjut  perihal  penyaluran pembiayaan  qardh  dengan  menggunakan  Hukum  Islam  maslahah  mursalah  sehingga  dapat  terlihat  apakah tujuan  dari  BWM  Ciganitri  terwujud  yaitu  dapat  memberikan  manfaat  bagi  nasabah  BWM  Ciganitri  yang dituangkan dalam judul “Analisis Maslahah Mursalah dalam Penyaluran Pembiayaan Qardh di Bank Wakaf Mikro (BWM) Ciganitri”.
Berdasarkan  dengan  latar  belakang  di  atas,  maka  rumusan  masalah  dalam  penelitian  ini  adalah;  (1) Bagaimana teori maslahah mursalah dalam Hukum Islam? (2) Bagaimana prosedur penyaluran pembiayaan qardh di Bank Wakaf Mikro (BWM) Ciganitri? (3) Bagaimana analisis maslahah mursalah dalam penyaluran pembiayaan qardh di Bank Wakaf Mikro (BWM) Ciganitri?.

## B. Metode Penelitian
Metode penelitian yang digunakan oleh penulis adalah metode kualitatif melalui pendekatan kualitatif deskriptif.    Adapun  Jenis  penelitian  yang  diterapkan  yaitu  field  research  (penelitian  lapangan)  (Arikunto 1995). Dalam penelitian ini terdapat dua sumber data, sumber data primer dan sumber data sekunder. Data primer diperoleh dari observasi dan wawancara kepada karyawan dan nasabah Bank Wakaf Mikro (BWM) Ciganitri.  Sedangkan  data sekunder  diperoleh  dari  buku  dan  jurnal  yang  berkaitan  dengan  penelitian.  Pada tahap pengumpulan data, penulis menggunakan tiga metode yaitu observasi, wawancara, dan dokumentasi.

## C. Hasil dan Pembahasan

## Teori Maslahah Mursalah dalam Hukum Islam
Semenjak kepergian Rasulullah SAW. maka wahyu dan sunah Nabi berhenti pula. Sehinggadengan seiring berjalannya waktu munculah permasalahan yang diakibatkan oleh persoalan-persoalan baru.
Menyadari  bahwa  tidak  semua  masalah  tidak  dijelaskan  dalam  Al-qur’an  maupun  Al-hadis  maka Islam  mempunyai  prinsip-prinsip  umum  dan  kaidah-kaidah  untuk  memecahkan  permasalahan  baru  melalui proses ijtihad. Tujuan adanya ijtihad adalah sebagai upaya untuk mewujudkan kemaslahatan bagi manusia.
Maslahah  Mursalah  adalah  menetapkan  hukum  yang  tidak  diatur  di  dalam  Al-qur’an  dan  Al-hadis untuk  memperoleh  kebaikan  dan  menghidari  keburukan  bagi  manusia.  Dari  definisi  tersebut  dapat  ditarik kesimpulan  bahwa  pada  hakikatnya  maslahah  mursalah  merupakan  hal  yang  dianggap  baik  menurut  akal dengan  mempertimbangkan  dapat  menghasilkan  kemanfaatan  dan  menghindari  keburukan  bagi  manusia. Yang  harus  diperhatikan  dalam  maslahah  mursalah  dijadikan  sebagai  penetapan  hukum  adalah  harus senantiasa  relevan  dengan  tujuan  syara  dan  tidak  terdapat  petunjuk  syara  secara  khusus  yang  menolaknya, dan tidak ada pula petunjuk syara yang mengakuinya.
Maslahah mursalah kini menjadi metode penerapan hukum yang sangat efektif karena dapat merespon, menyikapi,  dan  memberikan  sebuah  solusi  dari  permasalahan  yang  terjadi.  Penerapan  maslahah  mursalah digunakan diluar wilayah ibadah dalam hal ini adalah muamalah saja. Salah satu upaya untuk menghindari
kekosongan  hukum  maka  para  ulama  Ushul  Fiqh  menetapkan  maslahah  mursalah  sebagai  Hukum  Islam dalam penetapan hukum. Maka dari itu maslahah mursalah itu sangat penting diterapkan pada saat ini.

## Prosedur Penyaluran Pembiayaan Qardh di Bank Wakaf Mikro (BWM) Ciganitri
Bank  Wakaf  Mikro  (BWM)  merupakan  lembaga  keuangan  mikro  berbasis  syariah  yang  didirikan  dengan tujuan  memberikan  pembiayaan  kepada  masyarakat  miskin  produktif  untuk  membuka  usaha  atau mengembangkan usahanya (Dewanti, Supriyanto, and Saputro 2020).
BWM  bisa  menjadi  solusi  bagi  masyarakat  yang  membutuhkan  modal  usahanya  tanpa  adanya angunan  dan  prosedur  yang  mudah.  BWM  juga  lebih  fleksibel  dan  mudah  dijangkau  oleh  masyarakat menengah  kebawah  jika  dibandingkan  dengan  bank-bank  lain  karena  cicilan  di  BWM  ini  termasuk ringan (Rusdiana and Firmansyah 2018).
Target  dari  pembiayaan  qardh  di  BWM  Ciganitri  adalah  perempuan,  sudah  menikahdan  masyarakat miskin  produktif    yang  ingin  memiliki  usaha  atau  mengembangkan  usahanya  sehingga  diharapkan  dengan adanya  pembiayaan  qardh  di  BWM  dapat  mengentas  kemiskinan,  meningkatkan  pendapatan,  dan memberantas praktik riba.
Pada  awal  mengajukan  pembiayaan  setiap  nasabah  diberikan  Rp.  1.000.000,  apabila  nasabah  termasuk kedalam kategori pembayaran lancar maka apabila sudah lunas mengajukan pembiayaan lagi akan diberikan Rp. 1.500.000, dan apabila sudah lunas akan mengajukan pembiayaan lagi maka limit pembiayaannya akan dinaikan menjadi  Rp.  2.000.000  hal  ini  berlangsung  hingga  batas  maksimum  pembiayaan  yaitu  sebesar  Rp.  3.000.000. Setelah dilakukan pencairan pembiayaan qardh nasabah harus membayar biaya administrasi sebesar Rp. 5.000.
Identifikasi,  para  nasabah  yang  ingin  mengajukan  pembiayaan  qardh  ke  BWM  Ciganitri  harus diseleksi terlebih dahulu oleh pihak BWM Ciganitri. Yang mana pada tahap ini pihak BWM Ciganitri akan mencari tahu setiap calon anggota kepada orang sekitarnya, dengan menerapkan prinsip 5 C. Sehingga pihak BWM mengetahui apakah calon nasabah tersebut layak atau tidak di beri pembiayaan. Hal ini dilakukan oleh pihak  BWM  karena  BWM  sendiri  belum  memliki  akses  seperti  perbankan  pada  umunya  yang  dapat memeriksa  BI  Checking  calon  nasabah  agar  bisa  memperoleh  informasi  mengenai  calon  nasabah  berupa laporan keuangan yang dikeluarkan langsung oleh Bank Indonesia.  Setelah pihak BWM Ciganitri mencari tahu informasi calon nasabah dari orang sekitarnya dan melakukan analisis prinsip 5 C, para calon nasabah harus membentuk Halaqah Mingguan (HALMI) yang didalamnya terdapat kumpulan dari kelompok Usaha Masyarakat di Sekitar Pesantren (KUMPI).
Sosialisi,  dalam  tahapan  ini  para  calon  nasabah  pembiayaan  qardh  di  BWM  Ciganitri  diberikan sosialisasi oleh pihak BWM Ciganitri dimana di dalamnya terdapat kegiatan pengenalan BWM.
Uji  kelayakan,  pada  tahapan  ini  pihak  BWM  Ciganitri  melakukan  wawancara  dan  mengunjungi tempat usaha nasabah untuk  menghindari dari usaha fiktif nasabah. Kalaupun belum  memiliki usaha pihak BWM  akan  datang  kerumah  calon  nasabah  lalu  melakukan  analisis  rencana  usaha.  Yang  menjadi  aspek penilaian  dalam  uji  kelayakan  ini  adalah  kebutuhan  dan  keinginan,  target  pasar,  masa  hidup  produk.  Lalu dianalisis dengan membuat keputusan apakah usaha nasabah tersebut layak atau tidak diberikan pembiayaan.
Pra  Pelatihan  Wajib  Kelompok  (PWK),  tahapan  ini  calon  nasabah  diberikan  penjelasan  oleh  pihak BWM tentang apa saja yang harus dipersiapkan oleh calon nasabah dalam melakukan PWK.
Pelatihan  Wajib  Kelompok  (PWK),  ini  merupakan  tahap  terakhir  untuk  memperoleh  pencairan pembiayaan  qardh  di  BWM  Ciganitri.  Disini  pihak  BWM  Ciganitri  akan  melihat  rencana  usaha  nasabah dimasa yang akan datang sehingga pihak BWM Ciganitri tahu langkah-langkah yang dilakukan oleh nasabah dalam menjalankan usahanya. Selain itu juga dilakukan pelatihan mengenai manajemen ekonomi keluarga.
Halaqah  Mingguan  (HALMI),  Pada  tahap  ini  maka  nasabah  bisa  melakukan  pencairan  dari pembiayaan  qardh  dengan  pola  2-2-1.  Setelah  melakukan  pencairan  maka  setiap  minggunya  akan  ada pertemuan HALMI untuk melakukan pembayaran dan pendampingan kelompok. Pendampingan kelompok ini  memiliki  tujuan  agar  para  nasabah  mendapatkan  materi-materi  usaha  dan  keagamaan.  Diharapkan dengan  adanya  pembinaan  ini  dapat  dapat  mempertajam  keterampilan  berwirausaha  dan  meningkatkan produktifitas para nasabah.
Pada  awal  mengajukan  pembiayaan  setiap  nasabah  diberikan  Rp.  1.000.000,  apabila  nasabah  termasuk kedalam kategori pembayaran lancar maka apabila sudah lunas mengajukan pembiayaan lagi akan diberikan Rp.
Tiara Deasy N.S et al . Analisis Maslahah Mursalah dalam Penyaluran Pembiayaan...
1.500.000, dan apabila sudah lunas akan mengajukan pembiayaan lagi maka limit pembiayaannya akan dinaikan menjadi  Rp.  2.000.000  hal  ini  berlangsung  hingga  batas  maksimum  pembiayaan  yaitu  sebesar  Rp.  3.000.000. Setelah dilakukan pencairan pembiayaan nasabah harus membayar biaya administrasi sebesar Rp. 5.000.

## Analisis  Maslahah  Mursalah  dalam  Penyaluran  Pembiayaan  Qardh  di  Bank  Wakaf  Mikro  (BWM) Ciganitri
Maslahah  mursalah  merupakan  sebuah  metode  untuk  menetapkan  hukum  yang  persoalan  tersebut  tidak diatur di dalam al-qur’an maupun al-hadis. Maslahah mursalah digunakan sebagai metode penetapan hukum karena kebutuhan manusia semakin beragam sesuai dengan perkembangan zaman yang makin maju. Bank Wakaf Mikro (BWM) Ciganitri kini hadir di lingkungan pesantren sebagai sarana untuk memberikan pembiayaan kepada masyarakat sehingga diharapkan dapat mengatasi masalah kemiskinan dan ketimpangan sosial yang kerap terjadi di lingkungan masyarakat sehingga dapat membuka peluang untuk membuka usaha atau mengembangkan usaha supaya menjadi produktif.
Program yang diadakan oleh BWM yakni mengkaji ilmu agama, pengelolahan ekonomi rumah tangga dan pengembangan usaha bagi nasabah. Untuk lebih jelasnya dijelaskan sebagai berikut:

## Melakukan program pelatihan-pelatihan bagi para nasabah
Salah satu  program  yang  didadakan  oleh  BWM  adalah  pelatihan.  Bentuk  pelatihannya  adalah  menjelaskan bagaimana  cara  membuka  dan  mengembangkan  usaha  dengan  baik,  cara  agar  dapat  bertahan  ketika  usaha banyak  kompetitor,  membuat  pengemasan  yang  bagus  dan  menarik  sehingga  dapat  memikat  masyarakat untuk membeli produk, dan banyak kegiatan positif lainnya.
Para nasabah merasa terbantu dengan adanya pelatihan atau program secara rutin seminggu sekali dimana  dalam  pelatihan ini diajarkan cara  berjualan  online,  khusus  yang  menjual  makanan  oleh  BWM Ciganitri  di  ajarkan  mendaftarkan  ke  aplikasi  seperti  gofood,  grabfood,  dan  shopee  food.  Kaidah  fiqh menjelaskan bahwa:

## ِدِساَفَمْلا ُعْفَد ىَلَع ُمَّدَقُم ِحِلاَصَمْلا ُبْلَج

## “Meraih kemaslahatan dan menolak kemudharatan” (A n.d.)
Maka dalam penyaluran pembiayaan qardh ini para nasabah harus memperoleh kemaslahatan supaya tujuan  dari  BWM  untuk  membantu  mensejahterakan  nasabah  dengan  program  yang  dimilikinya  dapat tercapai. Bukan tanpa alasan BWM Ciganitri melakukan program pelatihan, hal ini dilakukan agar nasabah dapat belajar hal yang baru, meningkatkan semangat dan karya para nasabah untuk berwirausaha.
Harapan adanya pelatihan-pelatihan yang didakan oleh BWM ini membantu para nasabah agar belajar sehingga ilmunya dapat diaplikasikan dalam usaha yang mereka jalankan sehingga dapat merubah ekonomi para  nasabah  agar  menjadi  lebih  baik  karena  agama  memerintahkan  kita  untuk  selalu  berusaha  sehingga dapat merubah keadaannya sendiri. Hal ini sesuai dengan firman Allah pada Q.S Ar-Rad (13):11.
اَم  ُرِ يَغُي  َلَ َ َّللّٱ َّنِإ ِِۗ َّللّٱ  ِر ۡمَأ  ۡنِم ۥُهَنوُظَف ۡحَي ۦِهِفۡلَخ  ۡنِم َو ِهۡيَدَي ِنۡيَب  ۢنِ م  ٌتٰبِ قَعُم ۥُهَل ٓوُس  ٍم  ۡوَقِب ُ َّللّٱ َدا َرَأ ٓاَذِإ َو  ِۗۡمِهِسُفنَأِب اَم ْاو ُرِ يَغُي  ٰىَّتَح  ٍم ۡوَقِب
ُهَل اَم َو ۚۥُهَل َّد َرَم  َلََف اًء ٍلا َو نِم ۦِهِنوُد نِ م م
“ Bagi  manusia  ada  malaikat-malaikat  yang  selalu  mengikutinya  bergiliran,  di  muka  dan  di  belakangnya, mereka menjaganya atas perintah Allah. Sesungguhnya Allah tidak merubah keadaan sesuatu kaum sehingga mereka  merubah  keadaan  yang  ada  pada  diri  mereka  sendiri.  Dan  apabila  Allah  menghendaki  keburukan terhadap sesuatu kaum, maka tak ada yang dapat menolaknya; dan sekali-kali tak ada pelindung bagi mereka selain Dia.” (Q.S Ar-Rad (13):11).

## Mempromosikan Usaha Milik Nasabah melalui Website
Salah satu bagian penting  dari menjalankan usaha adalah promosi. Promosi merupakan suatu strategi yang dilakukan  oleh  para  pelaku  usaha  agar  produknya  dikenal  oleh  banyak  orang  sehingga  konsumen  tertarik
untuk  membeli  produk  yang  ditawarkan. Kelebihan  melakukan  pembiayaan  di  BWM  adalah  setiap  produk atau usaha yang dimiliki oleh para nasabah dipromosikan melalui website, dan Instagram.
Hal  ini  sebagai  wujud  BWM  untuk  membantu  dan  mengenalkan  digital  marketing  kepada  nasabah. Setiap nasabah diminta untuk  mengirim foto produk yang dijual lalu oleh pihak BWM akan dimasukan ke website  resmi  dan  produk  bisa  dilihat  oleh  seluruh  masyarakat  dan  dapat  dipesan  dengan  cara  memilih produk yang akan dipesan kemudian nanti akan ada link Whatsapp atau Gmail untuk memesannya.
Hukum melakukan promosi dalam Islam adalah mubah (boleh) karena untuk memberitahu kelebihan produk  kita  dibandingkan  dengan  produk  lain  sehingga  orang  tertarik  untuk  melakukan  pemesanan.  Setiap nasabah  yang  mendapatkan  pesanan  melalui  website  harus  menjelaskan  secara  detail  dan  jujur  tentang produknya sehingga tidak akan mengecewakan konnsumen yang akan membeli. Dalam melakukan transaksi dilarang keras melakukan kebohongan, penipuan, atau ingkar janji. Ini sesuai dengan kaidah fiqh yang berbunyi:

## اَهِمْي  ِرْحَت ىَلَع ٌلْيِلَد َّل ُدَي  ْنَأ َّلَِإ ُةَح اَب ِلإا ِةَلَم اَعُملا ْيِف ُلْصَلأا
“Hukum asal transaksi dalam muamalah itu boleh kecuali ada dalil yang mengharamkannya.” (Djazuli 2019)
Promosi  yang  dilakukan  oleh  BWM  melalui  website dan  Istagram  membantu  para  nasabah dari segi penjualan online. Para nasabah sangat senang dengan adanya program ini karena membantu produk mereka dikenal secara luas.

## Memberantas Praktik Riba
Riba  adalah  tambahan  yang  ada  pada  saat  pembayaran  hutang  dan  sudah  diperjanjikan  sebelumnya  oleh salah  satu  pihak  (Pardiansyah  2022).  Praktik  riba  banyak  ditemukan  di  tengah  masyarakat.  Hal  ini  bisa terjadi  karena  masyarakat  membutuhkan  dana  cepat  sehingga  mereka  tidak  memiliki  pilihan  lagi  untuk meminjam kepada rentenir meskipun bunganya itu besar dan menyusahkan di kemudian hari.  Sebagaimana dijelaskan dalam kaidah fiqh:

## ُلا َزُي ُر َرَّضلا
“Segala bentuk kemudharatan itu harus dihilangkan” (Hayatudin 2021)

## ُّلُك اَب ِر  َوُهَف ًةَعَفْنَم  َّرَج  ٍض ْرَق
“Setiap utang yang menghasilkan manfaat (bagi yang berpiutang, muqridh) adalah riba”. (Djazulli 2019)
Sebagaimana disebutkan dalam kaidah diatas bahwa setiap yang mendatangkan kemudhratan itu harus dihilangkan.  Salah  satunya  transaksi  yang  menghasilkan  kemudharatan  adalah  riba.  Dengan  berdirinya BWM Ciganitri yang terletak di pesantren dan berada di tengah masyarakat maka pembiayaan yang tersedia diharapkan  dapat  membantu  masyarakat  sekitar  terhindar  dari  transaksi  yang  dilarang  oleh  Agama  Islam. Sebagaimana dijelaskan dalam sebuah hadis:
،ُهَبِتاَك َو ،ُهَلِكؤُم َو ،اَب ِ رلا َلِكٓا َمَّلَس  َو ِهْيَلَع ُ ِاللّٰ َّلَص ِ ِِاللّٰ ُل ْوُس َر َنَعَل(  : َلاَق ، ٍرِباَج  ْنَع ،)ِهْيَدِهاَش َو

## )ٌءا َوَس ْمُه( :َلاَق َو
“Jabir dia berkata, “Rasulullah shallallahu ‘alaihi wasallam  melaknat pemakan riba, orang yang  menyuruh makan riba, juru tulisnya dan saksi-saksinya.” Dia berkata, “Mereka semua sama.” (HR. Muslim).”

## Pembiayaan yang Biaya Administrasi dan Cicilannya ringan
Cicilan pembiayaan di BWM ini sangat terjangkau sehingga para nasabah merasa terbantu. Masyarakat yang mengalami  kesulitan  untuk  melakukan  kredit  ke  lembaga  keuangan  lain  dengan  alasan  terkendala  syarat yang  rumit  dan  adanya  agunan  bisa  mengajukan  pembiayaan  ke  BWM  dengan  prosedur  pembiayaan  yang mudah serta cicilan yang tidak memberatkan.
Tiara Deasy N.S et al . Analisis Maslahah Mursalah dalam Penyaluran Pembiayaan...
Setiap  minggu  nasabah  akan  dikenakan  biaya  pendampingan  yaitu  Rp.1000/  nasabah.  Cara  untuk menghitung  cicilan  yang  jarus  dibayarkan  oleh  nasabah  tiap  minggunya  adalah  jumlah  pinjaman  /  jangka waktu.  Setiap  cicilan  nasabah  akan  dijemput  oleh  salah  satu  karyawan  dari  BWM  sehingga  para  nasabah wajib  hadir  dalam  pertemuan  HALMI.  Kegiatan  HALMI  dilakukan  selama  60  menit.  30  menit  digunakan untuk  pencairan  atau  angsuran  pembiayaan.  Lalu  30  menit  selanjutnya  untuk  pembinaan  kelompok  seperti penyampaian  materi-materi  mengenai  usaha,  matari-materi  mengenai  agama,  dan  pengajian.Sebagaimana dijelaskan dalam kaidah fiqh:
ِ دُق ُحِلاَصَمْلا ِتَمَحا َزَت اَذِإ

## اَهْنِم  ُّفَخَلأْا َمِ دُق ُدِساَفَمْلا ِتَمَحا َزَت اَذِإ َو اَهْنِم ىَلْعَلأْا َم
“Jika terdapat beberapa kemaslahatan yang bertabrakan, maka maslahah yang lebih besar (lebih tinggi) harus senantiasa  didahulukan.  Dan  jika  ada  beberapa  mafsadah  (bahaya,  kerusakan)  bertabrakan,  maka  pilihlan mafsadah yang paling ringan.” (Zuhaili 1997)
Kaidah diatas menjelaskan ambilah mafsadah yang paling ringan. Pada proses penyaluran pembiayaan qardh terdapat potongan biaya administrasi sebesar Rp. 5000 disetiap pencairan. Pada dasarnya pembiayaan qardh  harus  dikembalikan  sesuai  dengan  yang  diterima  oleh  nasabah,  namun  disini  nasabah  terkena  biaya administrasi. Dalam hal ini diperbolehkan karena termasuk mafsadah yang ringan.

## Persyaratan dalam pembiayaannya mudah
Persyaratan  untuk  mengajukan  pembiayaan  di  BWM ini terbilang  sangat  mudah jika  dibandingkan  dengan yang lain. Nasabah hanya perlu memfotocopy KTP, kartu keluarga, dan buku nikah.  Ini menjadi salah satu alasan nasabah mau melakukan pembiayaan di BWM Ciganitri.
Membantu perekonomian masyarakat ekonomi rendah supaya menjadi lebih baik lagi Kemiskinan yang terjadi di Indonesia merupakan masalah mendesak dan perlu ditemukan solusi yang tepat  agar  dapat  mengatasi  permasalahan  ini.  Salah  satu  solusi  yang  dibuat  oleh  pemerintah  dalam menghadapi  situasi  ini  adalah  dengan  berdirinya  BWM  sebagai  wadah  yang  memberikan  pembiayaan kepada  masyarat  miskin  produktif  untuk  membuka  atau  mengembangkan  usahanya  sehingga  diharapkan adanya pembiayaan ini dapat membantu perekonomian nasabah agar lebih baik lagi.
Pada  dasarnya  meminjam  atau  melakukan  pembiayaan  merupakan  hal  yang  perlu  dihindari  karena apabila kita tidak bisa membayarnya maka termasuk kedalam orang yang dzalim. Namun kebutuhan hidup tidak  dapat  dihindari  lagi  karena  ada  yang  berhutang  demi  bertahan  hidup.  Tak  bisa  dipungkiri  dengan adanya  pembiayaan  qardh  di  BWM  Ciganitri  ini  banyak  nasabah  yang  merasa  terbantu.  Kaidah  Fiqh menjelaskan:

## َّصاَخلا ُةَحَلْصَمْلا ىَلَع ٌةَمَّدَقُم ُةَّماَعْلا ُةَحَلْصَمْلا ِة
“Kemaslahatan yang umum lebih di dahulukan daripada kemaslahatan yang khusus.”
Kaidah  di  atas  menjelaskan  bahwa  apabila  terjadi  pertentangan  antara  kemaslahatan  umum  dan kemaslahatan  khusus  maka  harus  didahulukan  kemaslahatan  umum  karena  didalam  kemaslahatan  umum pasti terkandung kemaslahatan khusus namun tidak dengan sebaliknya. Kaidah lain berbunyi:
ُلا َزُي  ُر َرَّضلَا
"Kemudharatan itu harus dihilangkan”
Kemiskinan itu menyusahkan manusia, maka apabila ingin memiliki kehidupan yang lebih baik harus disertai dengan usaha dan berdoa kepada Allah. Melakukan pembiayaan qardh di BWM Ciganitri merupakan salah  satu  usaha  nasabah  untuk  memperbaiki  hidup  agar  perekonomiannya  lebih  baik  dan  menghindari kemudharatan yakni kemiskinan.
Pembiayaan qardh sangat  membantu  perekonomian  nasabah  karena  dapat  mengalami  peningkatan pendapatan, sehingga pembiayaan ini menghasilkan maslahah bagi nasabah. Hal ini bisa dilihat dari jumlah pendapatan yang didapat oleh nasabah setiap harinya.
Dapat  dipastikan  bahwa  penyaluran  pembiayaan  qardh  yang  disalurkan  oleh  Bank  Wakaf  Mikro Ciganitri  sudah  menghasilkan  maslahah  bagi  nasabahnya.  Hal  ini  ditandai  dengan  terwujudnya  tujuan  dari Bank  Wakaf  Mikro  (BWM)  Ciganitri  yaitu  meningkatkan  pedapatan,  mengentaskan  kemiskinan,  dan memberantas praktik riba.

## D. Kesimpulan
Berdasarkan  rumusan  masalah  dan  hasil  penelitian  dari  judul  “Analisis  Maslahah  Mursalah  dalam Penyaluran  Pembiayaan  Qardh  di  Bank  Wakaf  Mikro  (BWM)  Ciganitri”.  Maka  dapat  ditarik  kesimpulan: Maslahah  Mursalah  adalah  menetapkan  hukum  yang  tidak  diatur  di  dalam  Al-qur’an  dan  Al-hadis  untuk memperoleh  kebaikan  dan  menghidari  keburukan  bagi  manusia.  Karena  zaman  semakin  berkembang  dan banyak permasalahan yang tidak dijelaskan dalam nash maka diperlukan adanya dalil syara untuk menjawab permasalahan  yang  terjadi  dan  mewujudkan  kemaslahatan  atau  manfaat  bagi  umat  Islam.  Maka  dari  itu maslahah mursalah itu sangat penting diterapkan pada saat ini.
Prosedur  yang  dilakukan  untuk  melakukan  pembiayaan  qardh  di  BWM  Ciganitri  adalah  identifikasi, sosialiasi,  uji  kelayaka,  pra  Pelatihan  Wajib  Kelompok  (PWK),  Pelatihan  Wajib  Kelompok  (PWK),  dan halaqah mingguan (HALMI).
Pada awal mengajukan pembiayaan setiap nasabah diberikan Rp. 1.000.000, apabila nasabah termasuk kedalam kategori pembayaran lancar maka apabila sudah lunas mengajukan pembiayaan lagi akan diberikan Rp. 1.500.000, dan apabila sudah lunas akan mengajukan pembiayaan lagi maka limit pembiayaannya akan dinaikan menjadi Rp. 2.000.000 hal ini berlangsung hingga batas maksimum pembiayaan yaitu sebesar Rp. 3.000.000.  Setelah  dilakukan  pencairan  pembiayaan  qardh  nasabah  harus  membayar  biaya  administrasi sebesar Rp. 5.000.
Dapat  dipastikan  bahwa  penyaluran  pembiayaan  qardh  yang  disalurkan  oleh  Bank  Wakaf  Mikro Ciganitri  sudah  menghasilkan  maslahah  bagi  nasabahnya.  Hal ini  ditandai  para  nasabah  banyak  merasakan manfaat  dari  pembiayaan  qardh  dan  terwujudnya  tujuan  dari  Bank  Wakaf  Mikro  (BWM)  Ciganitri  yaitu meningkatkan pedapatan, mengentaskan kemiskinan, dan memberantas praktik riba.

## Daftar Pustaka
A, Hayatudin. n.d. Ushul Fiqh Jalan Tengah Memahami Hukum Islam . Bandung: Amzah.
Arikunto, Suharismi. 1995. Dasar – Dasar Research . Bandung: Tarsoto.
Dewanti, Chandra Mahardika Putri, Supriyanto, and M. Endy Saputro. 2020. “Bank Wakaf Mikro Usaha Mandiri Sakinah: Pemberdayaan Ekonomi Perempuan Universitas Aisyiyah Yogyakarta.” Journal of Finance and Islamic Banking 3(2). doi: 10.22515/jfib.v3i2.2970.
Djazuli, A. 2019. Kaidah-Kaidah Fikih, Kiadah-Kaidah Hukum Islam Dalam Menyelesaikan Masalah- Masalah Yang Praktis . Jakarta: Prenadamedia Group.
Djazulli. 2019. Kaidah-Kaidah Fikih Kaidah-Kaidah Hukum Islam Dalam Menyelesaikan Masalah-Masalah Yang Praktis . Jakarta: Prenadamedia Grup.
Hayatudin, Amrullah. 2021. Pengantar Kaidah Fikih . Jakarta: Amzah.
Marlinah, Lili. 2020. “Peluang Dan Tantangan UMKM Dalam Upaya Memperkuat Perekonomian Nasional Tahun 2020 Ditengah Pandemi Covid 19.” Jurnal Ekonomi 22(2):118–24.
Pardiansyah, Elif. 2022. “Konsep Riba Dalam Fiqih Muamalah Maliyyah Dan Praktiknya Dalam Bisnis Kontemporer.” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 8(1):1270–85.
Rusdiana, Aam S., and Irman Firmansyah. 2018. “H, Strategi Pengembangan Lembaga Keuangan Mikro Syariah Di Indonesia : Pendekatan Matriks EFAS IFES.” Jurnal Ekonomi Islam 9(1):98.
Zuhaili, Wahbah. 1997. No TitleNadhariyah Al-Dharurah Al-Syari’yyah Terjemah Said Agil Husain Al- Munawwar . Jakarta: Gaya Media Pratama.