## TANTANGAN DAN STRATEGI PERKEMBANGAN PERBANKAN SYARIAH DI INDONESIA
Muhammad Iqbal Fasa *
Pascasarjana Universitas Islam Negeri (UIN) Sunan Kalijaga Yogyakarta Email: MuhammadIqbalFasa@ymail.com

## Abstract
This research tries to offer a solution to face the challenges of Islamic banks nowadays. It is known that Islamic banking in Indonesia was reached twentieth age, but has only 5 % from total market share in Indonesia. This is a contradiction to the fact that Indonesia is a largest muslim country in the world. This problem is related to some factors. First, muslim’s rationality in economic, which doesn’t consider halal or haram to pursue the material wealth. Second, their lack of understanding of Islamic bank. Third, there is no  support  from  Islamic  institution.  Fourth,  Islamic  banks  in  Indonesia operate  in  mix  economic  system  which  has  lack  of  regulation,  because system  of control is  mixed with the  conventional banks. Therefore, it  is necessary to formulate the strategy of Islamic banks development to face the competition with the conventional. It is directed to the development of business  competency  comprehensively  referring  to  the  strength  and weaknesses analysis of Islamic banks in Indonesia, such as new imaging program,  expansion  of  market  share  program,  development  product program,  service  enhancement  program  and  open  and  universal communication program.
Makalah  ini  berusaha  memberi  tawaran  dalam  menghadapi tantangan  perkembangan  perbankan  syariah  saat  ini.  Sebagaimana diketahui,  Perbankan  syariah  di  Indonesia  telah  memasuki  usia  ke  dua puluh tahun, namun dari sisi pangsa pasar masih relatif kecil (kurang dari
* Program  Pascasarjana  UIN  Sunan  Kalijaga  Yogyakarta,  Konsentrasi Keuangan & Perbankan Syariah Jl. Marsda Adisucipto, No. 35, Telp. (0274) 512840
5%).  Kondisi  ini  tentu  kontradiktif,  mengingat  mayoritas  penduduk Indonesia adalah pemeluk Islam.  Lambannya bank syariah meningkatkan pangsa  pasar  tidak  dapat  dilepaskan  dari  beberapa  hal.    Pertama, rasionalitas  pemeluk  Islam  dalam  berekonomi,  di  mana  pengejaran keuntungan  materi  tidak  terlalu  mempertimbangkan  persoalan  halal haramnya riba. Kedua, pemahaman masyarakat akan bank  syariah masih rendah. Ketiga, belum adanya dukungan bulat dari institusi keagamaan. Keempat, bank syariah di Indonesia, menghadapi tantangan di mana bank beroperasi  dalam  sistem  ekonomi  campuran  yang  kurang  didukung regulasi karena pengawasannya masih menyatu dengan bank konvensional. Untuk itu, diperlukan strategi pengembangan perbankan syariah dalam menghadapi  persaingan  perbankan  konvensional.    Strategi  tersebut diarahkan  untuk  meningkatkan  kompetensi  usaha  secara  komprehensif dengan mengacu pada analisis kekuatan dan kelemahan perbankan syariah di Indonesia, seperti: Program Pencitraan Baru, Program Pengembangan Segmen  Pasar,  Program  pengembangan  produk,  Program  peningkatan pelayanan and Program komunikasi yang universal dan terbuka.
Kata kunci : Tantangan, Strategi, Perbankan Syariah,

## Pendahuluan
P ada  dua  dekade  terakhir  ini  perkembangan  lembaga keuangan  Islam  menunjukkan  kecenderungan  yang menggembirakan. Perbankan syariah tumbuh dengan pesat, Jumlah bank  syariah dan kantornya yang  pada tahun 2005 masih 550 kantor pada akhir akhir tahun 2012 sudah men- capai 2.663 kantor. Hal ini menunjukkan bahwa selama 7 tahun kantor bank tumbuh 485% atau rata-rata pertahun tumbuh 69%. Demikian pula dengan pertumbuhan aset pada tahun 2008, aset perbankan syariah masih sebesar Rp. 49,6 triliyun, pada akhir tahun  2012  sudah  mencapai  Rp.  195  triliyun,  artinya  aset tumbuh  selama  5  tahun  sebesar  394%  atau    pertumbuhan pertahun 56%. 1
Penghimpunan dana masyarakat terbesar dalam bentuk deposito yaitu Rp 78,5 triliyun (58,39%) diikuti oleh Tabungan sebesar Rp. 40,84 triliyun (30,38%) dan Giro sebesar Rp. 15,09
1 Sutrisno, Membangun Model Lembaga Keuangan Islam, EKBISI, Vol.
VII, No.2, Juni 2013, h. 140
triliyun (11,22%). Penyaluran dana masih didominasi piutang Murabahah  sebesar  Rp.  80,95  triliyun  (59,71%)  diikuti  pem- biayaan Musyarakah yang sebesar Rp. 25,21 triliyun (18,59%) dan pembiayaan Mudhorobah sebesar Rp. 11,44 triliyun (8,44%) dan  piutang  Qardh  sebesar  Rp.  11,19  triliyun  (8,25%). Perbankan syariah tetap berkomitmen untuk menggerakkan sektor riil dan mengoptimalkan pencapaian tersebut. Pembiaya- an  sebagai  upaya  lembaga  finansial  dalam  menggerakkan sektor  riil  telah  mendapat  perhatian  tinggi  dari  perbankan syariah. Sebesar 80,85% dari total penyaluran dana perbankan syariah atau Rp. 135,58 triliyun diinvestasikan dalam aktivitas pembiayaan. 2
Dalam  jangka  panjang,  pengembangan  bank  syari’ah diharapkan:  (1)  memiliki  daya  saing  tinggi  dengan  tetap konsisten  berpegang  pada  nilai-nilai  syari’ah,  (2)  mampu berperan  secara  signifikan  dan  menjadi  institusi  perbankan yang handal dalam meningkatkan kinerja perekonomian dan kesejahteraan masyarakat, dan (3) memiliki kemampuan untuk bersaing secara global dengan standar operasional keuangan internasional.  Strategi  pengembangan  bank  syari’ah  untuk menuju  harapan  tersebut  dilakukan  dengan  mengambil langkah-langkah yang tepat dengan berpijak pada potensi dan permasalahan yang dihadapi. 3

## Sejarah Singkat Perkembangan Perbankan Syariah di Indonesia
Keinginan umat Islam Indonesia akan adanya bank yang beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariat Islam sudah sejak lama digagas oleh para tokoh dan cendikiawan muslim Indonesia.  Gagasan  mendirikan  bank  yang  sejalan  dengan prinsip-prinsip  ekonomi  Islam  tersebut  sudah  muncul  sejak
2 Bank  Indonesia, Outlook  Perbankan  Syariah  Tahun  2013 ,  Desember 2012, h. 2
3 Anny  dan  Mursyid, Potensi  dan  Strategi  Pengembangan  Perbankan Syariah Di Indonesia, JIH Volume 9, Nomor 2, Desember 2011, h. 1
tahun  1930.  Pada  tahun  1937,  K.H.  Mansur,  Ketua  PP Muhammadiyah periode 1937-1944, mengemukakan pendapat- nya  tentang  keharaman  menggunakan  jasa  perbankan konvensional bagi umat Islam. Ketika itu, ia sudah memuncul- kan gagasan mengenai pendirian bank Islam di Indonesia. 4
Sejak awal dasawarsa tahun 1970, umat Islam di berbagai negara  telah  berusaha  untuk  mendirikan  bank  Islam. Tujuannya, pada umumnya adalah untuk mempromosikan dan mengembangkan penerapan prinsip-prinsip syariah Islam dan tradisinya ke dalam transaksi keuangan dan perbankan serta bisnis lain yang terkait. Prinsip pokok yang dianut oleh Bank Islam adalah: Pertama, Larangan riba (bunga) dalam berbagai bentuk  transaksi.  Kedua,  Menjalankan  bisnis  dan  aktivitas perdagangan yang berbasis pada perolehan keuntungan yang sah menurut syariah. Ketiga, Memberikan zakat. 5
Di  Indonesia,  peranan  pemerintah  sangat  penting. Peranan tokoh juga penting, seperti misalnya mantan Presiden Soeharto,  Ketua  Umum  ICMI,  B.J.  Habibie  atau  tokoh perbankan seperti Rahmat Saleh, mentan Gubernur BI. Faktor politis  itulah  yang  mampu  menarik  investor  dari  kalangan konglomerat,  BUMN  dan  yayasan-yayasan  sosial.  Dengan pengaruh  dari  mantan  Presiden  Soeharto  dapat  dikerahkan ribuan  pembeli  saham  sehingga  terjual  13.529.964  lembar saham BMI. 6
Pada  tahun  1992  landasan  hukum  yang  digunakan berubah menjadi Undang-Undang No. 7 tahun 1992 tentang perbankan  (hanya  mengenal  bank  bagi  hasil,  Dual  Banking System). 7 Lembaga  keuangan  syariah  yang  pertama  berdiri
4 Cik Bisar, Penyelesaian Sengketa  Perbankan  Syariah  Di Pengadilan Agama dan Mahkamah Syari’ah , (Jakarta: Kencana, 2009), h. 21.
5 Zainul Arifin, Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah , (Tangerang; Azkia, 2009), h. 15
6 Muhammad, Analisis SWOT Bank Syariah , (Yogyakarta; Ekonisia, 2004), h. 80
7 Tunjung Sari, Strategi Pemasaran dan Peran Perbankan Syariah dalam Perekonomian Indonesia , (Surakarta: STEI AUB), tt. h. 3.
berupa  Bank  adalah  Bank  Muamalat  Indonesia  (BMI),  yaitu pada tahun 1992. Munculnya BMI dilatarbelakangi oleh adanya rekomendasi  lokakarya  ulama  tentang  bunga  bank  dan perbankan yang berlangsung di Cisarua, Bogor 19-22 Agustus 1990.  Hasil  lokakarya  tersebut  dibahas  lebih  medalam  pada Musyawarah  Nasional  (Munas)  IV  Majlis  Ulama  Indonesia (MUI)  yang  berlangsung  di  Hotel  Sahid  Jaya,  Jakarta,  22-25 Agustus 1990. Berdasarkan amanat Munas IV MUI dibentuklah kelompok kerja untuk mendirikan Bank Syariah di Indonesia. 8
Pada tahun 1998 terdapat Undang-Undang No. 10 tahun 1998. Dengan demikian, perbankan nasional memiliki hikmah tersendiri dimana pemerintah membuka lebar kegiatan usaha perbankan dengan berdasarkan pada prinsip syariah. Hal ini guna menampung aspirasi dan kebutuhan yang berkembang di masyarakat. 9 Pada tahun 1999 berisi Undang-Undang no 23 tahun 1999 yang menjelaskan bahwa “ Bank Indonesia mem- berikan  kewenangan  untuk  pengaturan  bank  syariah. Kemudian, diberlakukannya UU No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah. Payung hukum tersebut dapat digunakan oleh  Perbankan  Syariah  untuk  menyeimbangkan  kesetaraan terhadap Perbankan Konvensional di Indonesia. 10
Melihat  sejarah  perkembangan  perbankan  syariah dewasa  ini,  lebih  jelas  dapat  diamati  pada  Milestone  Per- kembangan Perbankan Syariah di Indonesia sejak tahun 1990. 11
8 Abdul  Ghofur Anshori, Penerapan  Prinsip  Syariah  Dalam  Lembaga Keuangan,  Lembaga  Pembiayaan  dan  Perusahaan  Pembiayaan, (Yogyakarta, Pustaka Pelajar: 2008), h. 9. 9 Syafe’i  Antonio, Bisnis  dan  Perbankan  Dalam  Perspektif  Islam , (Yogyakarta: Ekonisia, 2004), h. 22 10 Khaerul  Umam, Manajemen Perbankan  Syariah, (Bandung;  Pustaka Setia, 2013), h. 291
11 Bank  Indonesia, Cetak  Biru  Pengembangan  Perbankan  Syariah Nasional, Disampaikan  pada:  Pelatihan  Perbankan  Syariah,  Malang,  21-23 September 2004.
Ditinjau  dari  sistem  pengelolaan,  perbankan  Islam menunjukkan sejumlah segi yang menarik karena menjadikan skema  partisipasi  ekuitas,  risiko,  dan  profit  and  loss  sharing sebagai basis pembiayaannya. Semua skema itu memiliki satu aspek penting, yakni bahwa semua transaksi yang dilakukan harus bersifat riil, bukan hanya transaksi keuangan, dan semua pihak  yang  terlibat  dalam  kontrak  harus  sama-sama menanggung  resiko  dengan  memakai  skema  profit  and  lost sharing. 12 Perkembangan  perbankan  Syariah  begitu  pesat, beragam produk dan penataan kebijakan perbankan syariah akan tetlihat pada gambar berikut ini. 13
12 Mervyn dan Lativa, Perbankan Syariah: Prinsip, Praktik, dan Prospek, (Jakarta: Serambi, 2007), h. 208 13 Bank  Indonesia, Kebijakan  Perbankan  Syariah ,  Disampaikan  pada: Pelatihan Perbankan Syariah Yogyakarta, 13 Juni 2013.
Di masa mendatang, penanaman modal dalam lembaga keuangan Islam ini perlu melibatkan para pengusaha sebagai investor.  Hal  ini  tergantung  dari  kinerja  lembaga  keuangan Islam  selama  ini. Ada  beberapa  kinerja  yang  harus  dapat dipertanggung-jawabkan.  Pertama,  tingkat  keuntungan lembaga keuangan tersebut. Kedua, manfaat lembaga keuangan bagi masyarakat, khususnya dalam pengembangan usaha atau peningkatan  kesejahteraan.  Ketiga,  ketergantungan  (akses) masyarakat  terhadap  sumber  dana,  yang  menyangkut ketersediaan dana (likuiditas) dalam jumlah yang mencukupi, biaya  modal  yang  harus  dibayar  dan  kemudahan  dalam pelayanan.

## Perkembangan Perbankan Syariah Di Indonesia
Didirikannya  bank  Islam  ini  karena  dilatar  belakangi oleh  keinginan  masyarakat  Islam  untuk  menghindari  riba dalam  kegiatan  muamalahnya,  menjalin  ukhuwah  islamiah antara sesama muslim serta memperoleh kesejahteraan lahir batin melalui kegiatan muamalah yang sesuai dengan perintah agama sehingga mendapat ridho dari Allah SWT. Konsep itulah yang  membuat  perbankan  syariah  memiliki  nilai  lebih dibanding  perbankan  konvensional.  Nilai  lebih  ini  terbukti mampu  menjadi  mesin  pendorong  yang  efektif  bagi perkembangan  perbankan  syariah,  sebab  nilai  lebih  itu  juga menjadi  daya  tarik  tersendiri  bagi  perkembangan  syariah dimata masyarakat. 14
Meskipun  keberadaan  perbankan  syariah  relatif  baru dalam  sistem  keuangan  di  Indonesia,  perbankan  syariah berkembang pesat dan menunjukkan kinerja yang mengesan- kan. Perkembangan perbankan syariah seperti terlihat dalam tabel berikut:
14 Tunjung Sari, Strategi Pemasaran dan Peran Perbankan Syariah dalam Perekonomian Indonesia , (Surakarta: STEI AUB), tt. h. 2.

## Tabel 1

## Jaringan Kantor Perbankan Syariah 15
Tabel 2 Perkembangan Aset Perbankan Syariah (Milliar Rp) 16
15 Bank Indonesia, Statistik Perbankan Indonesia, Vol. 11, No. 6, Mei 2013, h. 73
16 Bank Indonesia, Statistik Perbankan Indonesia, Vol. 11, No. 6, Mei 2013, h. 65

## Tabel 3
Perkembangan Kepemilikan Bank Umum Syariah 17
Tabel 4 Jumlah Pekerja di Perbankan Syariah 18
17 Bank Indonesia, Statistik Perbankan Syariah, September 2013, h. 2 18 Ibid., h. 5

## Perkembangan Penghimpunan Dana 19

## 1. Komposisi Sumber Dana
DPK  yang  dihimpun  BUS  dan  tahun  2012  tumbuh sebesar  27,8%  (yoy),  sedangkan  DPK-  BPRS  tumbuh  40,2%, lebih  tinggi  dibandingkan  DPK  Perbankan  nasional  sebesar 15,8% (yoy).  Porsi pendanaan UUS yang berasal dari dana bank induk  sebesar  15,4%.   Pada  BPRS,  selain DPK  yang  menjadi sumber utama, BPRS juga memanfaatkan pendanaan dari bank- bank umum syariah sebesar 21,5%.

## 2. Struktur Dana Pihak Ketiga
Berdasarkan  jenis  instrumen,  deposito  mengalami penurunan  signifikan dari 60.7% menjadi 19,7%, yoy. Tabungan juga sedikit menurun dari 42,3% menjadi 38,2%, Sementara Giro meningkat dari 32,6% menjadi 47,5%. Porsi dana ‘murah’ pada DPK BUS dan UUS tersebut masih jauh lebih rendah dari porsi
19 Bank Indonesia, Perkembangan Perbankan Syariah , dalam seminar TOT Perbankan Syariah, Oleh Departemen Perbankan Syariah Indonesia, Yogyakarta, 13 Juni 2013.
yang  dimiliki  5  BUK  terbesar  yang  mencapai  66,2%,  namun sudah mendekati porsi dana tersebut pada BUK lainnya yang rata-rata sebesar 47,9%.

## Tabel 5
Indikator Perkembangan Perbankan Syariah 20
20 Bank  Indonesia, Prospek  dan  Arah  Kebijakan ,  dalam  seminar  TOT Perbankan Syariah, Oleh Departemen Perbankan Syariah Indonesia, Yogyakarta, 13 Juni 2013.

## Prospek  dan  Tantangan  Perkembangan  Perbankan Syariah
Perbankan syariah di Indonesia telah memasuki usia ke dua puluh tahun, namun dari sisi pangsa pasar masih relative kecil (kurang dari 5%). Kondisi ini tentu kontradiktif, mengingat mayoritas penduduk Indonesia adalah pemeluk Islam. Sebagai perbandingan saja nasabah bank syariah di Singapura mencapai 50% dari golongan non muslim. Lambannya bank syariah me- ningkatkan pangsa pasar tidak dapat dilepaskan dari beberapa hal.  Pertama, rasionalitas pemeluk Islam dalam berekonomi, dimana pengejaran keuntungan materi tidak terlalu memper- timbangkan persoalan halal haramnya riba. 21
Kedua,  pemahaman  masyarakat  akan  bank  syariah masih  rendah.  Ketiga,  belum  adanya  dukungan  bulat  dari institusi keagamaan seperti Nahdatul Ulama dan Muhammadi- yah  tentang  haramnya  bunga  sebagai  riba.  Keempat,  bank syariah di Indonesia, menghadapi tantangan dimana bank ber- operasi  dalam  sistem  ekonomi  campuran  yang  kurang  di dukung  regulasi  karena  pengawasannya  masih  menyatu dengan  bank  konvensional.  Sehingga  diperlukan  strategi pengembangan  perbankan  syariah  dalam  menghadapi persaingan perbankan konvensional. 22
Arah  dan Tantangan  Perkembangan Perbankan  Syariah memerlukan  kebijakan  dalam  mengembangkan  perbankan syariah kedepan. Berikut merupakan kebijaka perbankan syariah: (1) Mendorong produksi, (2) Mengurangi gap antara sektor riil dengan sektor keuangan, (3) Meminimalkan money concentration, (4)  Mendorong  governance  dan  menurunkan  moral  hazard,
(5) Pertumbuhan ekonomi inklusif dan berkelanjutan. 23
21 Idah Zuhro, Mungkinkah Bank Bebas Bunga ?, dalam Sumbangsih FE- PTM (ed.), Gerakan Ekonomi Muhammadiyah Kajian dan Pengalaman Empiris (Malang: UMM Press, 2010),  h. 274.
22 Ibid.
23 Bank Indonesia, Kebijakan Perbankan Syariah ,  dalam  seminar TOT Perbankan Syariah, Oleh Departemen Perbankan Syariah Indonesia, Yogyakarta, 13 Juni 2013.
Presiden Susilo Bambang Yudhoyono (SBY) menyatakan, industri  pembiayaan  syariah  memilik  sejumlah  keuntungan dibandingkan  pembiayaan  konvensional.  Pertama,  skema pembiayaan  syariah  dapat  mengurangi  potensi  kerentanan serta gelembung (bubble) yang menyebabkan krisis ekonomi. Sistem  bagi  hasil  membuat  tidak  ada  jarak  antara  sistem keuangan dan sektor riil. Kedua, memperluas financial inclusion, terutama  dalam  pembiayaan  kepada  sektor  usaha  kecil  dan menengah  (UMKM).  Selain  itu,  pembiayaan  syariah  berupa zakat, infak, dan sedekah dapat melengkapi pengamanan sosial (social protection). Ketiga,  perbankan syariah dapat berperan besar dalam pembiayaan infrastruktur dalam program Master- plan Percepatan Perluasan Pembangunan Ekonomi Indonesia. 24
Adapun  Prospek  dan  Tantangan  Perbankan  Syariah adalah sebagai berikut. 25
1. Menyongsong  terbentuknya  Masyarakat  Ekonomi Asean (MEA) tahun 2015.
2. Mendorong inovasi produk perbankan syariah yang kreatif dan efisien
3. Penyiapan  SDM  dalam  kuantitas  dan  kualitas  yang  me- madai
4. Perbaikan  kualitas  layanan  prima  bagi  nasabah  agar kompetitif dengan perbankan lainnya
5. Pemanfaatan IT secara optimal untuk mendorong pencipta- an produk-produk unggulan
6. Pelayanan pembiayaan sektor UMKM dan sektor produktif lainnya  guna  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  dan penciptaan lapangan kerja
7. Sosialisasi, edukasi dan diseminasi gagasan ekonomi kepada masyarakat secara lebih intensif dan massif
24 Zaki Al  Hamzah, Pembiayaan  Syariah  Berkembang  Pesat ,  dalam REPUBLIKA 27 November 2013.
25 Imamudin Yuliadi, Prospek dan Tantangan Pendidikan Ekonomi Islam, dalam  seminar  TOT  Perbankan  Syariah,  Oleh  Departemen  Perbankan  Syariah Indonesia, Yogyakarta, 11 Juni 2013.

## 8. Peningkatan jumlah penyertaan modal sendiri untuk me- menuhi ketentuan aturan dari Bank Indonesia.
Melihat prospek dan tantangan perbankan syariah saat ini,  diperlukan  arah  dan  kebijakan  dalam  mengembangkan perbankan syariah. Berikut merupakan arah kebijakan pengem- bangan perbankan syariah tahun 2013.
1. Pembiayaan Perbankan Syariah yang Lebih Mengarah kepada Sektor Ekonomi Produktif dan Masyarakat yang Lebih Luas. a. Memanfaatkan  momentum  melambatnya  pangsa pertumbuhan konsumsi
b. Pengembangan kemampuan SDM dalam  pembiayaan maupun  memasarkan  produk-produk  syariah  yang tepat untuk sektor produktif  workshop, seminar
c. kajian model bisnis dan finalisasi indeks sektor riil yang menghasilkan  informasi  yg  lebih  mencerminkan  hasil usaha sektor riil  yg dapat dibiayai perbankan syariah
d. Aturan pembiayaan minimal ke UMKM
2. Pengembangan  Produk yang Lebih Memenuhi Kebutuhan Masyarakat & Sektor Produktif
a. Dukungan BI bagi pengembangan produk terkait sektor produktif dan dapat lebih memenuhi kebutuhan masya- rakat yang lebih luas (a.l. insentif produktif & disinsentif produk konsumsi)
b. Kajian efisiensi & cost structure perbankan syariah guna mendukung pembiayaan produktif yg diharapkan me- miliki  pricing  lebih  kompetitif  serta  kajian  Islamic microfinance  yg  menyasar  sebagian  besar  masyarakat Indonesia
3. Transisi  Pengawasan  yg  Tetap  Menjaga  Kesinambungan Pengembangan Perbankan Syariah
a. Proses harmonisasi kebijakan mikroprudential (OJK) dan makroprudential (BI)
b. Penyesuaian  infrastruktur  lembaga  terkait  sesuai peranan  yg  baru  serta  mekanisme  koordinasi  antar lembaga  dlm  pengembangan  perbankan  syariah  masih perlu kerjasama lembaga Int’l
c. Arsitektur keuangan syariah Indonesia & revisited cetak biru perbankan syariah sbg framework kerjasama ber- bagai lembaga utk pengembangan perbankan syariah.
4. Revitalisasi  Peningkatan Sinergi dgn Bank Induk
a. Adanya  peningkatan    BUS/UUS  yg  punya  share  atas induk > 6% (thn lalu 1 bank à 3 BUS/UUS)
b. Peningkatan koordinasi  pengawasan bank konvensional dan bank syariah agar  penerapan sinergi bank induk dengan bank syariah naik.
c. Opsi    regulatory  incentives,  a.l  kelembagaan  maupun peningkatan penyediaan fasilitas layanan syariah dalam jaringan bank induknya (leveraging).
5. Peningkatan  Edukasi  dan  Komunikasi  dgn  Terus  Men- dorong  Peningkatan  Kapasitas  Perbankan  Syariah  pada Sektor  Produktif  serta  Komunikasi  “parity”  dan “distinctiveness”  revitalisasi forum komunikasi ekonomi syariah 26

## Strategi Pengembangan Perbankan Syariah
Sebagaimana diketahui, Perbankan syariah adalah segala sesuatu  yang  menyangkut  tentang  Bank  Syariah  dan  Unit Usaha Syariah, mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara  dan  proses  dalam  melaksanakan  kegiatan  usahanya. Sedangkan Bank Syariah adalah Bank yang menjalankan kegiat- an usahanya berdasarkan prinsip syariah dan menurut jenisnya terdiri atas Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah. Bank syariah dan Unit Usaha Syariah wajib menerap- kan tata kelola yang baik dan mencakup prinsip transparansi, akuntabilitas, pertanggungjawaban, profesional, dan kewajaran dalam menjalankan kegiatan usahanya. 27
26 Bank  Indonesia, Kebijakan  Perbankan  Syariah ,  Disampaikan  pada: Pelatihan Perbankan Syariah Yogyakarta, 13 Juni 2013.
27 Zubairi Hasan, Undang-Undang Perbankan Syariah: Titik Temu Hukum Islam dan Hukum Nasional , (Jakarta: Rajawali Press,  2009), h. 27. Lihat Juga, Undang-Undang  No.  21  Tahun  2008 Tentang  Perbankan  Syariah, Bab  VI  Tata Kelola, Prinsip Kehati-hatian, dan Pengelolaan Risiko Perbankan Syariah .
Terdapat beberapa alasan mengapa kebutuhan masya- rakat  Indonesia  akan  jasa-jasa  perbankan  syariah  makin meningkat, antara lain: (1) Untuk memenuhi kebutuhan jasa perbankan  bagi  masyarakat  yang  menganggap  bunga  bank konvensional adalah  riba. (2)Mengakomodasi  penampungan aliran modal yang mensyaratkan penerapan landasan syariah. (3) Produk dan jasa perbankan syariah dapat lebih variatif. (4) Melengkapi  pelayanan  jasa  di  bidang  perbankan  selain  jasa perbankan konvensional. 28
Perbedaannya  dengan  bank  konvensional  adalah transaksi atau kegiatan usaha bank syariah harus memenuhi ketentuan syariah Islam. Dalam operasionalnya, bank syariah dan nasabahnya harus patuh terhadap prinsip-prinsip dasar syariah sebagaimana telah disinggung sebelumnya, antara lain yaitu: (1) Larangan bunga (riba), judi (maisir), dan objek tidak jelas (gharar) dalam berbagai transaksi. (2) Menjalankan bisnis dan  aktivitas  perdagangan  yang  berbasis  pada  perolehan keuntungan yang sah menurut syariah. (3) Didasarkan pada kemitraan dengan berbagi keuntungan dan kerugian (profit and loss  sharing).  (4) Adanya  persesuaian  kehendak  timbal  balik (asas  rela  sama  rela,  asas  manfaat,  dan  asas  keadilan).  (5) Memberikan zakat. 29
Strategi  pengembangan  perbankan  syariah  diarahkan untuk meningkatkan kompetensi usaha yang sejajar dengan sistem  perbankan  konvensional  yang  dilakukan  secara komprehensif  dengan  mengacu  pada  analisis  kekuatan  dan kelemahan  perbankan  syariah  di  Indonesia  saat  ini.  Upaya tersebut dilakukan melalui peningkatan keahlian sumber daya manusia, penyempurnaan ketentuan, dan program sosialisasi. 30
28 A.  Wangsawidjaja, Pembiayaan  Bank  Syariah, (Jakarta:  Kompas Gramedia, 2012), h. 17 29 Ibid., h. 46 30 Antonio, Syafi’i, Bank Syariah Dari Teori Ke Praktek , (Jakarta, Gema Insani Press,  2011), h. 227
Salah satunya adalah implementasi secara serius strategi baru  yang  telah  dirumuskan  dalam  sebuah  Grand  Strategy Pengembangan Pasar Perbankan Syariah. Berdasarkan Grand Strategy tersebut, ada 5 Program utama yang perlu dilakukan oleh  Bank  Syariah  untuk  dapat  melakukan  ekspansi  pasar secara lebih luas: 31

## 1. Program Pencitraan Baru
Program  pencitraan  baru  ini  merupakan  prioritas utama  dalam  memperluas  pasar,  sehingga  perbankan syariah  Indonesia  memiliki  citra  baru  yang  bisa  menarik semua  golongan  masyarakat  tanpa  terkecuali.  Dengan demikian,  Bank  syariah  perlu  melakukan  positioning sebagai  perbankan  yang  saling  mendukung  kedua  belah pihak yang ditunjang oleh berbagai keunikan khas iB seperti: produk yang  lebih beragam dengan skema  lebih variatif, transparan-adil  bagi  bank  dan  nasabah,  SDM  yang kompeten dalam keuangan & beretika, IT system yg update & user friendly, serta fasilitas ahli investasi, keuangan dan syariah.  Positioning  dan  diferensiasi  tersebut  perlu dilakukan  untuk  menampilkan  branding  baru  iB  sebagai lebih dari sekedar bank.

## 2. Program Pengembangan Segmen Pasar
Bank  merupakan  lembaga  yang  berorientasi  profit, sehingga kegiatan pemasaran bagi bank merupakan salah satu kebutuhan utama, dan harus dilakukan. Oleh karena itu perlu bagi suatu bank tidak terkecuali bank syariah untuk mengemas kegiatan  pemasarannya  secara  terpadu  dan  profesional, sehingga kebutuhan dan keinginan pelanggan dalam hal ini nasabah dapat terpuaskan, yang pada akhirnya akan tetap mempercayakan kemitraan pada bank syariah. 32
31 Ramzi A. Zuhdi, Melaju Dengan Strategy Baru, Direktorat Perbankan Syariah, Bank Indonesia, 2009, h. 1 32 Enriko Tedja, Strategi  Pemasaran  Bank Muamalat  Indonesia Cabang Palangkaraya, Tesis  Magister, Yogyakarta:  Program  Pascasarjana  UIN  Sunan Kalijaga, 2009, h. 34.
Dengan  memahami  profil  segmen  pasar  yang dihadapi, tentunya bank syariah akan dapat merumuskan strategi pemasaran yang lebih tepat demi menjangkau pasar yang  lebih  luas.  Potret  nasabah  perbankan  di  Indonesia umumnya sudah memahami  keunggulan masing-masing perbankan dimana perbankan konvensional unggul dalam jaringan  yang  luas  dan  memiliki  fasilitas  layanan  yang handal  dan  luas.  Di  sisi  lain,  perbankan  syariah,  unggul karena  karakteristik  produk,  sehingga  mereka  ingin menggunakan kedua jenis perbankan tersebut.

## 3. Program pengembangan produk.
Untuk merealisaskian pencitraan industri perbankan syariah “yang lebih dari sekedar bank”, bank syariah perlu terus melakukan inovasi produk dan dapat mengeksplorasi kekayaan skema keuangan yang variatif dan sekaligus bisa menunjukkan perbedaan dengan perbankan konvensional. Beberapa inisiatif yang dapat dilakukan oleh bank syariah, misalnya melalui mirroring produk dan jasa bank syariah internasional  serta  mendorong  bank  syariah  milik  asing untuk membawa produk-produk yang sukses di luar negeri ke Indonesia. Program ini menjadi keharusan agar keunikan perbankan  syariah  dibandingkan  dengan  perbankan konvensional lebih terlihat jelas.

## 4. Program peningkatan pelayanan.
Dari survey tingkat kepuasan nasabah, sebagaimana dimuat dalam Grand Strategy, terungkap bahwa kualitas layanan  perbankan  syariah  lebih  baik  di  core  benefit  yang ditawarkan.  Sedangkan  dilihat  dari  tingkat  kepuasan terhadap  pinjaman bank  konvensional  dan bank  syariah, kualitas  perbankan  syariah  lebih  baik  hampir  di  semua aspek.  Dengan  demikian,  maka  peningkatan  kualitas layanan mesti terus dilakukan di area yang terkait keunikan maupun bersifat umum. Dengan mengadopsi konsep service excellency  berdasarkan  dimensi  RATER  (Reliability, Assurance, Tangible, Emphaty, Responsiveness).

## 5. Program komunikasi yang universal dan terbuka.
Berbagai upaya promosi dan  komunikasi oleh bank syariah  kepada  masyarakat  perlu  mencermati  spektrum peta segmen pasar yang ingin dijangkaunya, sehingga dapat menjaga  citra  baru  perbankan  syariah  Indonesia  yang modern, terbuka bagi semua segmen masyarakat (inklusif), dan melayani seluruh golongan msyarakat Indonesia tanpa terkecuali.  Berbagai  program  promosi  perlu  dilakukan dengan  tetap  mengacu  kepada  positioning  iB  sebagai perbankan yang saling menguntungkan kedua belah pihak (bank dan nasabah), dan mendukung branding iB sebagai “lebih dari sekedar bank”

## Kesimpulan
Lembaga keuangan syariah yang pertama berdiri berupa Bank adalah Bank Muamalat Indonesia (BMI), yaitu pada tahun 1992,  Pada  tahun  1992  landasan  hukum  yang  digunakan berubah menjadi Undang-Undang No. 7 tahun 1992 tentang perbankan  (hanya  mengenal  bank  bagi  hasil,  Dual  Banking System, kemudian direvisi pada Undang-Undang No. 10 tahun 1998. Pada tahun 1999 berisi Undang-Undang no 23 tahun 1999 yang  menjelaskan  bahwa  “  Bank  Indonesia  memberikan kewenangan untuk pengaturan bank syariah
Pada  tahun  2008,  diberlakukannya  UU  No.  21  Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah. Payung hukum tersebut dapat digunakan  oleh  Perbankan  Syariah  untuk  menyeimbangkan kesetaraan  terhadap  Perbankan  Konvensional  di  Indonesia. Dengan demikian, Perbankan Syariah dapat membuka lebar kegiatan usaha perbankan dengan berdasarkan pada prinsip syariah. Didirikannya bank Islam ini karena dilatar belakangi oleh  keinginan  masyarakat  Islam  untuk  menghindari  riba dalam  kegiatan  muamalahnya,  menjalin  ukhuwah  islamiah antara sesama muslim serta memperoleh kesejahteraan lahir batin melalui kegiatan muamalah yang sesuai dengan perintah agama sehingga mendapat ridho dari Allah SWT.
Perbankan  Syariah  memiliki  prospek  dan  tantangan kedepan,  seperti:  Menyongsong  terbentuknya  Masyarakat Ekonomi Asean (MEA) tahun 2015, Mendorong inovasi produk perbankan syariah yang kreatif  dan efisien,  Penyiapan  SDM dalam kuantitas dan kualitas yang memadai, Perbaikan kualitas layanan prima bagi nasabah agar kompetitif dengan perbankan lainnya,  Pemanfaatan  IT  secara  optimal  untuk  mendorong penciptaan produk-produk unggulan, Pelayanan pembiayaan sektor  UMKM  dan  penciptaan  lapangan  kerja,  Sosialisasi, edukasi dan diseminasi gagasan ekonomi kepada masyarakat secara  lebih  intensif,  Peningkatan  jumlah  penyertaan  modal sendiri untuk memenuhi ketentuan aturan dari Bank Indonesia.
Strategi  pengembangan  perbankan  syariah  diarahkan untuk meningkatkan kompetensi usaha yang sejajar dengan sistem  perbankan  konvensional  yang  dilakukan  secara komprehensif  dengan  mengacu  pada  analisis  kekuatan  dan kelemahan  perbankan  syariah  di  Indonesia  saat  ini.  Seperti: Program  Pencitraan  Baru,  Program  Pengembangan  Segmen Pasar, Program pengembangan produk, Program peningkatan pelayanan, Program komunikasi yang universal dan terbuka.

## DAFTAR PUSTAKA
Al Hamzah, Zaki, Pembiayaan Syariah Berkembang Pesat, dalam
REPUBLIKA 27 November 2013.
Antonio,  Syafi’i,  Bank  Syariah  Dari  Teori  Ke  Praktek,  (Jakarta,
Gema Insani Press,  2011.
Antonio, Syafe’i    Bisnis dan  Perbankan  Dalam Perspektif  Islam,
.Yogyakarta: Ekonisia, 2004.
Anshori,  Abdul  Ghofur,  Penerapan  Prinsip  Syariah  Dalam
Lembaga Keuangan, Lembaga Pembiayaan dan Perusahaan
Pembiayaan, Yogyakarta, Pustaka Pelajar, 2008.

## Anny dan Mursyid, Potensi dan Strategi Pengembangan Perbankan
Syariah Di Indonesia, JIH Volume 9, Nomor 2, Desember 2011.
Arifin, Zainul, Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah, Tangerang; Azkia, 2009.
Bank  Indonesia,  Outlook  Perbankan  Syariah  Tahun  2013, Desember 2012.
, Statistik Perbankan Indonesia, Vol. 11, No. 6, Mei 2013. ,Perkembangan Perbankan Syariah, Disampaikan pada: Pelatihan Perbankan Syariah, Yogyakarta; 13 Juni 2013. , Cetak Biru Pengembangan Perbankan Syariah Nasional,
Disampaikan  pada:  Pelatihan  Perbankan  Syariah, Malang, 21-23 September 2004.
Bisar, Cik Penyelesaian Sengketa Perbankan Syariah Di Pengadilan Agama dan Mahkamah Syari’ah, Jakarta: Kencana, 2009.
Hasan, Zubairi ,Undang-Undang Perbankan Syariah: Titik Temu Hukum  Islam  dan  Hukum  Nasional,  Jakarta:  Rajawali Press, 2009.
Mervyn  dan  Lativa,  Perbankan  Syariah:  Prinsip,  Praktik,  dan
Prospek, Jakarta: Serambi, 2007.
Muhammad, Analisis SWOT Bank Syariah, Yogyakarta: Ekonisia,
2004.
Sari,  Tunjung  Strategi  Pemasaran  dan  Peran  Perbankan  Syariah dalam Perekonomian Indonesia, Surakarta: STEI AUB. Tt.
Sutrisno, Membangun Model Lembaga Keuangan Islam, EKBISI,
Vol. VII, No.2, Juni 2013.
Tedja, Enriko, Strategi Pemasaran Bank Muamalat Indonesia Cabang  Palangkaraya,  Tesis  Magister,  Yogyakarta: Program Pascasarjana UIN Sunan Kalijaga, 2009.
Umam,  Khaerul,  Manajemen  Perbankan  Syariah,  Bandung; Pustaka Setia, 2013.
Undang-Undang  No.  21  Tahun  2008  Tentang  Perbankan Syariah,  Bab  VI  Tata  Kelola,  Prinsip  Kehati-hatian,  dan Pengelolaan Risiko Perbankan Syariah.
Wangsawidjaja, A. , Pembiayaan Bank Syariah, Jakarta: Kompas Gramedia, 2012,
Yuliadi, Imamudin, Prospek dan Tantangan Pendidikan Ekonomi Islam,  dalam  seminar  TOT  Perbankan  Syariah,  Oleh Departemen Perbankan Syariah Indonesia, Yogyakarta,
11 Juni 2013.
Zuhro,  Idah,  Mungkinkah  Bank  Bebas  Bunga  ?,  dalam Sumbangsih  FE-PTM  (ed.),  Gerakan  Ekonomi Muhammadiyah  Kajian dan Pengalaman Empiris (Malang: UMM Press, 2010.
Zuhdi,  Ramzi A  ,  Melaju  Dengan  Strategy  Baru,  Direktorat Perbankan Syariah, Bank Indonesia, 2009.