## OPERASIONAL BANK SYARIAH DI PESANTREN: SEBUAH INVESTIGASI EMPIRIS

## Novita Kurniasari
Fakultas Ekonomi dan Bisnis UNSIQ Jawa Tengah Di Wonosobo E-mail: kurniasarinovita5@gmail.com
M. Elfan Kaukab
Fakultas Ekonomi dan Bisnis UNSIQ Jawa Tengah Di Wonosobo E-mail: elfan@unsiq.ac.id

## ABSTRAK
Bank  merupakan  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam bentuk  simpanan,  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  rangka meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak.  Keberadaan  bank  syariah  dalam  dua dasawarsa  terakhir  telah  memberikan  alternatif  baru  bagi  pengembangan perekonomian  di  Indonesia.  Bank  syariah  tidak  menggunakan  instrumen  bunga sebagai  alat  untuk  mendapatkan  keuntungan.  Karakteristik  sistem  perbankan syariah yang beroperasi berdasarkan prinsip bagi hasil memberikan alternatif sistem perbankan yang saling menguntungkan bagi masyarakat, serta menonjolkan aspek keadilan  dalam  bertransaksi,  investasi  yang  beretika,  mengedepankan  nilai-nilai kebersamaan  dan  persaudaraan  dalam  berproduksi  dan  menghindari  kegiatan spekulatif dalam bertransaksi keuangan. Penelitian ini akan mengarah pada usaha menemukan  fakta  mengenai  seberapa  besar  pengaruh  persepsi,  preferensi, religiusitas, dan perilaku masyarakat  pesantren terhadap penggunaan perbankkan syariah. Sampel dalam penelitian ini adalah masyarakat Pesantren Al-Asy’ariyyah Kabupaten Wonosobo 2019 yang masih menjadi mahasiswa di Universitas Sains Al-Qur’an Wonosobo sejumlah 86 mahasiswa. Analisis dilakukan dengan metode regresi  berganda  dengan  alat  bantu  SPSS.  Hasil  penelitian  menyatakan  bahwa persepsi,  preferensi,  tingkat  religiusitas,  dan  perilaku  masyarakat  pesantren berpengaruh  positif  terhadap  penggunaan  perbankkan  syariah.  Uji  determinasi sebesar  0,548  artinya  54,8%  variabel  terikat  dipengaruhi  oleh  variabel  bebas. Disarankan pada penelitian selanjutnya sebaiknya menggunakan sampel penelitian yang lebih luas, karena pada penelitian ini lingkup sampel masih sempit yaitu hanya pondok pesantren Al-Asy’ariyyah di Kabupaten Wonosobo.
Kata Kunci : Bank syari’ah, pesantren, religiusitas.

## A. PENDAHULUAN
Keberadaan bank syariah dalam dua dasawarsa  terakhir  telah  memberikan alternatif  baru  bagi  pengembangan perekonomian  di Indonesia (Auliah  & Kaukab,  2019: 131-139).  Karakteristik sistem perbankan syariah yang beroperasi
berdasarkan prinsip bagi hasil memberikan  alternatif  sistem  perbankan yang saling menguntungkan bagi masyarakat,  serta  menonjolkan  aspek keadilan  dalam  bertransaksi,  investasi yang beretika, mengedepankan nilai-nilai kebersamaan  dan  persaudaraan  dalam
berproduksi  dan  menghindari  kegiatan spekulatif  dalam  bertransaksi  keuangan (Mamduh  dalam  eprints.walisongo.ac.id diakses  Oktober  2020).  Menurut  Eka Otaviana hal mendasar yang membedakan  antara  lembaga  keuangan konvensional  dan  lembaga  keuangan syariah adalah terletak pada pengambilan dan pembagian keuntungan yang diberikan  oleh  nasabah  atau  yang diberikan oleh lembaga keuangan kepada nasabah (repository.radenintan.ac.id
diakses Oktober 2020). Kegiatan operasional  bank  syariah  menggunakan prinsip  bagi  hasil.  Bank  syariah  tidak menggunakan  instrumen  bunga  sebagai alat untuk  mendapatkan keuntungan (M. Elfan Kaukab dkk, 2020:13732-13742).
Bank  merupakan  badan  usaha  yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk  simpanan,  dan  menyalurkannya kepada masyarakat dalam rangka meningkatkan taraf hidup  rakyat banyak (Indra Darmawan. 1992:46). Bank Syariah merupakan suatu lembaga intermediasi antara pihak yang kelebihan dana  dengan  pihak  yang  membutuhkan dana.  Disinilah  peran  sebuah  bank syariah  menjadi  sangat  sentral  dimana penghimpunan  dana  haruslah  seimbang dengan  dana  yang  disalurkan.  Bank syariah  merupakan  bank  yang  berbasis pada tuntutan syariah, bukan berarti bank syariah  lebih  simpel  daripada  bank
konvensional  akan  tetapi  sebenarnya bank syariah mekanismenya lebih rumit, karena  bukan  hanya  profit  dunia  saja yang  di  perhitungkan  akan  tetapi tanggung  jawab  kepada  Allah  juga menjadi perhitungan utama bagi perbankan syariah (M. Elfan Kaukab dkk, 2020:13732-13742).
Permasalahan  yang  dihadapi  adalah masih  banyaknya  masyarakat  pesantren yang  menggunakan  bank  konvensional dibandingkan bank syariah. Objek penelitian  adalah  masyarakat  pesantren Al-Asy’ariyyah  yang  ada  di  Kalibeber Wonosobo. Jumlah sampel adalah sebanyak 40 responden 100% masyarakat pesantren  masih  menggunakan  bank konvensional.  Seharusnya  perbankan syariah  yang  berlandaskan  pada  konsep ekonomi  Islam  sangat  diminati  oleh masyarakat  pesantren.  Namun  pada kenyataanya seringkali terjadi pemahaman  yang  berbeda  dari  kalangan internal  pemeluk  agama  Islam  maupun masyarakat pesantren. Yang
memebedakanya  adalah  sikap  mereka karena didapatkan adanya rasa ketidakpercayaan atau keyakinan dari  masyarakat  santri  yang  tidak menjadi  nasabah  pada  Bank  Syariah. Karena  menurut  mereka  walau  secara konsep  bank  syariah  sudah  baik, akan tetapi dalam praktiknya Perbankan  Syariah  masih  menunjukkan
ketidaksesuaian  dengan  konsep  syariah yang ada.
Berdasarkan  data  di  atas,  penelitian ini akan mengarah pada usaha menemukan  fakta  mengenai  seberapa besar  pengaruh  dari  tingkat  masyarakat pesantren terhadap persepsi preferensi di Perbankan Syariah. Penelitian ini mencoba  menganalisis  faktor  yang dianggap dapat
mempengaruhi masyarakat  pesantren  terhadap  persepsi preferensi di Perbankan Syariah.
Jenis penelitian ini termasuk penelitian  kuantitatif.  Populasi  dalam penelitian  ini  adalah  seluruh  masyarakat pesantren  Al-Asy’ariyyah  di  Kabupaten Wonosobo  2018  sebanyak  1000  santri. Pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan teknik purposive sampling yaitu  sampel  yang  dipilih  berdasarkan kriteria-kriteria  tertentu  sesuai  dengan tujuan penelitian. Kriteria tersebut adalah mahasiswa pondok pesantren Al- Asy’ariyyah  di  Kabupaten  Wonosobo sebanyak 350 mahasiswa. Untuk menentukan  jumlah  kuesioner  yang disebar  menggunakan  rumus  Slovin. Jumlah  sampel  berdasarkan  perhitungan rumus Slovin adalah 86 mahasiswa.
Dalam operasional variabel, Variabel penggunaan bank syariah diukur dengan menggunakan kuesioner yang dikembangkan oleh Sehani (2017) dengan  indikator:  keamanan  terjamin,
produk  terbaik,  sistemnya  sesuai  syariat islam,  profit  sesuai  syariah  islam,  akad sesuai  syariah.  Variabel  persepsi  diukur dengan  menggunakan  kuesioner  yang dikembangkan  oleh  Sehani  dengan indikator:  produk  sesuai  dengan  prinsip syariah,  kegiatan  sesuai  dengan  prinsip syariah,  terbebas  dari  riba,  profit  sesuai dengan prinsip syariah, informasi produk bank syariah (Sehani, 2017:1-18).
Variabel  prederensi  diukur  dengan menggunakan kuesioner yang dikembangkan  oleh  Sehani  dengan indikator:  keamanan  terjamin,  produk terbaik,  bank  syariah  sesuai  dengan prinsip Islam (Sehani, 2017:1-18). Variabel  tingkat  religiusitas  diukur dengan  menggunakan  kuesioner  melalui indikator:  dimensi  ideologi  (keyakinan), dimensi ritual, dimensi ihsan
(penghayatan), dimensi intelektual (pengetahuan agama), dimensi konsekuesional  (pengalaman).  Variabel perilaku  diukur  dengan  menggunakan kuesioner melalui
indikator: pengetahuan, kesadaran moral, pengendalian diri, kebebasan memilih.
Teknik  analisis  data  menggunakan regresi  linear  berganda  dengan  langkah menganalisis statistik deskriptif kemudian menguji ketepatan model  (Uji F).  Sebelum  menganalisis  hipotesis dilakukan  uji  kualitas  data  dengan mengukur  validitas  dan  reliabilitas.
Kemudian  dilakukan  pengujian  asumsi klasik berupa uji normalitas, multikolonieritas, dan heterokedastisitas.
Terakhir  uji  determinasi  (R 2 )  dilakukan untuk  mengetahui besar  keterikatan atau keeratan variabel dependen.

## B. HASIL TEMUAN DAN PEMBAHASAN
1. Bank  Syariah  dalam  Teori  dan Hipotesis
Bank Syariah merupakan bank yang
dalam peroperasianya mengikuti
ketentuan syariah Islam, khususnya yang menyangkut tata-cara bermuamalah secara Islami. Dalam tata cara bermuamalat  itu  dijauhi  praktik  yang dikhwatirkan  mengandung  unsur  riba, untuk diisi dengan kegiatan investasi atas dasar  bagi  hasil  dan  pembiayaan perdagangan  atau  praktik  usaha  yang dilakukan  di  zaman  Rasulullah  (Edy Wibowo  dan  Untung  Hendy  Widodo, 2005:68)
Menurut Dani Panca Setiasih (2011) persepsi  merupakan  proses  bagaimana stimulus  yang  mempengaruhi  tanggapan akan  diseleksi  dan  diinterpretasikan. Karena  persepsi  setiap  orang  terhadap suatu  objek itu berbeda  beda  antara  satu dengan yang lain, oleh karena itu persepsi bersifat subjektif. Stimulus adalah setiap bentuk fisik atau komunikasi verbal yang dapat mempengaruhi tanggapan individu terhadap suatu objek. Salah satu stimulus
yang  penting  untuk  mempengaruhi perilaku  konsumen  adalah  lingkungan sosial dan budaya.
Jika  melihat  hasil  penelitian  yang telah  dilakukan  oleh  Mamduh  (2015), Lailatus  Sembadra  Prihasta  (2015),  Sri Murdianingsih  (2015),  Luqman  Santoso (2016),  Sehani  (2017),  Eka  Oktavia (2018)  membuktikan  bahwa  persepsi berpengaruh positif terhadap penggunaan Bank Syariah. Berdasarkan uraian sebelumnya  dapat  disimpulkan  bahwa semakin seseorang berpersepsi baik maka minat  masyarakat  pesantren  terhadap pengunaan  bank  syariah  akan  semakin tinggi. Hal ini mengakibatkan banyaknya masyarakatkan  pesantren  menggunakan bank  syariah.  Sehingga  dapat  disusun hipotesis sebagai berikut:
H 1 :  Persepsi  Masyarakat  Pesantren berpengaruh positif terhadap penggunaan Bank Syariah
Preferensi  adalah  sebagai  pilihan suka  atau  tidak  suka  oleh  seseorang terhadap  suatu  produk  atau  jasa  yang digunakan.  Persepsi  yang  menimbulkan preferensi  seorang  pembeli  terhadap suatu  produk  dengan  merek  tertentu, disebut perilaku pembeli. Perilaku konsumen atau pembeli berkaitan dengan proses  pemilihan  produk  yang  akan dibeli,  yang  terdapat  dalam  proses pembelian.  Proses  pembelian  ini  perlu dipelajari  untuk  mengetahui  mengapa
seseorang  memilih  dan  membeli,  serta lebih  senang  dengan  produk  merk tertentu.  Hal  ini  berkaitan  dengan persepsi  dan  preferensi  seseorang  akan produk  merek  tertentu  tersebut.  Hasil penelitian  yang  dilakukan  Mamduh (2015),  Sehani  (2017),  membuktikan bahwa  preferensi  berpengaruh  positif terhadap prnggunaan bank syariah. Hasil tersebut  tidak  sama  denga  penelitian Lailatus  Sembadra  Prihasta  (2015),  M. Zaenal Arifin (2016) yang membuktikan bahwa  preferensi  berpengaruh  negatif terhadap  penggunaan  bank  syariah. Berdasarkan  uraian  sebelumnya  dapat disimpulkan  bahwa  semakin  orang  suka terhadap  bank  syariah  maka  seseorang cenderung memilih bank syariah sehingga  penggunaan  bank  syariah  akan semakin  tinggi  karena  preferensi  adalah kecenderungan, kesukaan seseorang terhadap  sesuatu  kemudian  berdasarkan kesukaan  atau  kecenderungan  tersebut seseorang  dapat  menentukan  pilihan- pilihan dari berbagai alternatif yang ada. Sehingga dapat disusun hipotesis sebagai berikut:
𝐻 2 : Preferensi Masyarakat Pesantren berpengaruh positif terhadap penggunaan Bank Syariah Menurut
Jalaluddin religiusitas adalah  suatu  sikap  atau  kesadaran  yang muncul  yang  didasarkan  atas  keyakinan atau  kepercayaan  seseorang  terhadap
suatu agama. Sikap keagamaan merupakan suatu keadaan yang ada pada diri  sendiri  yang  akan  mendorongnya untuk berperilaku sesuai kadar ketaatanya terhadap agama (Jalaludin, 2010:80).
Hasil  penelitian  yang  dilakukan  M. Zaenal  Arifin  (2016),  membuktikan bahwa  tingkat  religiusitas  berpengaruh positif terhadap penggunaan bank syariah.  Berdasarkan  uraian  sebelumnya dapat  disimpulkan  bahwa  masyarakat muslim  yang  tingkat  religiusitasnya tinggi  tentunya  akan  memilih  untuk menggunakan  jasa  dan  produk  yang memenuhi  dan  sesuai  dengan  aspek hukum  syariah  dalam  Islam,  hal  ini sebagai  bentuk  konsekuensi  penerapan ilmu hukum syariah yang telah dipelajari. Semakin tinggi tingkat religiusitas seseorang maka penggunaan bank syariah juga akan semakin tinggi. Sehingga dapat disusun hipotesis sebagai berikut :
𝐻 3 :  Tingkat  Religiusitas  Masyarakat Pesantren berpengaruh positif terhadap penggunaan Bank Syariah
Perilaku  konsumen  terpusat  pada cara  individu  mengambil  keputusan untuk memanfaatkan sumber daya mereka  yang  tersedia  (waktu,  uang, usaha)  guna  membeli  barang  atau  jasa yang  berhubungan  dengan  konsumsi. Selain itu perilaku konsumen merupakan hal-hal  yang mendasari konsumen untuk membuat  keputusan  pembelian.  Hasil
penelitian  yang  dilakukan  Mamduh (2015),  Lailatus  Sembadra  Prihasta (2015)  membuktikan  bahwa  perilaku masyarakat pesantren berpengaruh positif terhadap penggunaan bank syariah. Hasil tersebut  tidak  sama  denga  penelitian Sri Murdianingsih (2015) yang membuktikan bahwa perilaku berpengaruh negatif
terhadap penggunaan  bank  syariah.  Berdasarkan uraian  sebelumnya  dapat  disimpulkan bahwa  semakin  seseorang  berperilaku baik  maka  seseorang  akan  cenderung memilih bank syariah sehingga penggunaan  bank  syariah  akan  semakin tinggi.  Sehingga  dapat  disusun  hipotesis sebagai berikut:
𝐻 4 :  Perilaku  Masyarakat  Pesantren berpengaruh positif terhadap penggunaan Bank Syariah.

## 2. Uji Validitas
Hasil  uji  validitas  menunjukkan bahwa variabel penggunaan bank syariah,
persepsi, preferensi, perilaku masyarakat pesantren  memiliki  signifikan  pada tingkat  0,000.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  pernyataan-pernyataan  tentang penggunaan  bank  syariah,  preferensi, persepsi, tingkat religiusitass, dan perilaku  dinyatakan  valid.  Kemudian untuk  uji  reliabilitas,  secara  keseluruhan uji  reliabilitas  yang  dilakukan  dalam penelitian  ini  telah  menunjukkan  hasil yang memuaskan. Hal ini dilihat dari nilai Cronbach  Alpha  Based  on  Standardized Items yang  lebih  besar  dari  nilai  batas bawah Cronbach  Alpha  Based  on Standardized Items 0,6. Sehingga seluruh pernyataan yang berkaitan dengan variabel  penggunaan  bank  syariah, persepsi,  preferensi,  tingkat  religiusitas dan perilaku adalah reliabel.
Hasil  perhitungan normalitas dengan
menggunakan uji One-Sample Kolmogorov-Smirnov memiliki probabilitas  tingkat  signifikan  di  atas
Gambar 1 Model Penelitian Persepsi (X1) Religiusitas (X3) Preferensi (X2) Penggunaan Bank Syariah (Y)
Perilaku (X4)
tingkat α = 0,05 yaitu 0,200. Hal ini berarti dalam  model  regresi  terdapat  variabel residual  atau  variabel  pengganggu  yang
terkontribusi secara normal. Uji multikoleniaritas  menunjukkan  bahwa semua variabel independen memiliki nilai tolerance lebih dari 0,1. Selanjutnya hasil perhitungan  VIF  juga  menunjukkan  hal yang sama yaitu semua variabel independen  memiliki  nilai  VIF  kurang dari  10.  Sehingga  dapat  disimpulkan bahwa  tidak  terjadi  multikolonieritas antara  variabel  independen  dalam  model regresi. Kemudian untuk uji heterokedastisitas yang
diuji
menggunakan  uji glejser menunjukkan bahwa semua variabel bebas (independen) yaitu persepsi, preferensi, tingkat religiusitas  dan  perilaku  memiliki  nilai signifikansi  diatas  0,05.  Sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  model  regresi  tidak ada heterokedastisitas.
Pengujian hipotesis dilakukan dengan  menggunakan  metode  analisis regresi  berganda  dengan  hasil  disajikan dalam Tabel 1.
Berdasarkan  Tabel  1,  diperoleh persamaan regresi sebagai berikut:
Y = 2,2277 + 0,191PER + 0,200PRE + 0,214TR + 0,552P + 2,579
Mengacu  pada  Tabel  1,  maka  dapat dijelaskan sebagai berikut:
a. Konstanta  sebesar  2,277  (bernilai positif)  menunjukkan  bahwa  tanpa dipengaruhi  variabel  bebas,  yaitu persepsi, preferensi, tingkat religiusitas  dan  perilaku,  masyarakat pesantren yang menjadi sampel dalam penelitian ini telah memahami penggunaan  bank  syariah  dengan baik.
b. Tabel 1 menunjukkan bahwa variabel persepsi  memiliki  nilai  koefisien regresi  sebesar  0,191  dengan  tingkat signifikan  0,000.  Karena  memiliki tingkat  signifikan  lebih  kecil  dari  5% (0,05),  maka  H 1 yang  menyatakan bahwa  terdapat  pengaruh  positif antara  persepsi  terhadap  penggunaan bank syariah diterima. Artinya, semakin  baik  persepsi  masyarakat pesantren  maka  tingkat  penggunaan Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 2.277 2.030 1.121 .265 TPER .191 .051 .256  3.721 .000 TPRE .200 .041 .341  4.933 .000 TTR .214 .047 .317  4.555 .000 TP .552 .076 .501  7.250 .000 Tabel 1 Hasil Uji Hipotesis
bank  syariah  akan  semakin  tinggi. Dengan asumsi variabel lain dianggap konstan.
c. Tabel 1 menunjukkan bahwa variabel preferensi  memiliki  nilai  koefisien regresi  sebesar  0,200  dengan  tingkat signifikan  0,000.  Karena  memiliki tingkat  signifikan  lebih  kecil  dari  5% (0,05),  maka  H 2 yang  menyatakan bahwa terdapat pengaruh positif antara preferensi  terhadap  penggunaan  bank syariah  diterima.  Artinya,  semakin baik  preferensi  masyarakat  pesantren maka tingkat penggunaan bank syariah  akan  semakin  tinggi.  Dengan asumsi variabel lain dianggap konstan.
d. Tabel 1 menunjukkan bahwa variabel tingkat  religiusitas  memiliki  nilai koefisien regresi sebesar 0,214 dengan tingkat  signifikan  0,000.  Karena memiliki tingkat signifikan lebih kecil dari  5%  (0,05),  maka  H 3 yang menyatakan bahwa terdapat pengaruh positif  antara  tingkat  religiusitas terhadap  penggunaan  bank  syariah diterima.  Artinya,  semakin  baik tingkat religiusitas masyarakat pesantren  maka  tingkat  penggunaan bank  syariah  akan  semakin  tinggi. Dengan asumsi variabel lain dianggap konstan.
Tabel 1 menunjukkan bahwa variabel perilaku memiliki nilai koefisien
regresi  sebesar  0,552  dengan  tingkat signifikan 0,000. Karena memiliki tingkat signifikan  lebih  kecil  dari  5%  (0,05), maka  H 4 yang  menyatakan  bahwa terdapat pengaruh positif antara persepsi terhadap  penggunaan  bank  syariah diterima. Artinya, semakin baik perilaku masyarakat  pesantren  maka  tingkat penggunaan  bank  syariah  akan  semakin tinggi.  Dengan  asumsi  variabel  lain dianggap konstan.
Data  pada  Tabel  1  menunjukkan bahwa  persepsi  berpengaruh  positif terhadap  penggunaan  bank  syariah, sehingga H 1 pada penelitian ini diterima. Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Mamduh  (2015),  Lailatus  Sembadra Prihasta  (2015),  Sri  Murdianingsih (2015),  Luqman  Santoso  (2016),  Sehani
(2017), Eka Oktavia (2018) membuktikan bahwa persepsi berpengaruh positif terhadap pernggunaan bank syariah. Penelitian ini membuktikan  bahwa  baik  buruknya persepsi berpengaruh terhadap penggunaan  bank  syariah.  Semakin seseorang berpersepsi buruk maka masyarakat pesantren tidak akan menggunakan  bank  syariah,  sebaliknya jika  masyarakat  pesantren  mengetahui, memahami  dan  berpersepsi  baik  maka tingkat  penggunaan  bank  syariah  akan semakin tinggi. Penggunaan bank syariah
pada masyarakat pesantren Al-
Asy’ariyyah  antara  lain  BNI  Syariah,
Mandiri Syariah, Tamziz, BMT,
Muamalat.
Variabel preferensi berpengaruh positif terhadap penggunaan bank syariah,  sehingga  H 2 pada  penelitian  ini diterima.  Penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan oleh  Mamduh  (eprints.walisongo.ac.id diakses  Oktober  2020),  Sehani  (Sehani, 2017:1-18)  yang  membuktikan  bahwa preferensi berpengaruh  positif  terhadap penggunaan  bank  syariah.  Penelitian  ini membuktikan bahwa masyarakat pesantren  lebih  memilih  bank  syariah dibanding  bank  konvensional.  Sehingga preferensi masyarakat pesantren terhadap bank  syariah  dinilai  baik,  penggunaan baik syariah semakin tinggi.
Tingkat  religiusitas  berpengaruh positif terhadap penggunaan bank syariah,  sehingga  H 3 pada  penelitian  ini diterima.  Penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan oleh  M.  Zaenal  Arifin  (2016)  yang membuktikan  bahwa  tingkat  religiusitas berpengaruh positif terhadap penggunaan bank syariah. Penelitian ini membuktikan bahwa masyarakat pesantren yang tingkat
religiusitasnya  tinggi  tentunya  akan menggunakan  jasa  atau  produk  yang sesuai  dengan  hukum  dan  syariat  Islam. Tingkat religiusitas tinggi maka penggunaan  bank  syariah  akan  semakin tinggi.
Perilaku berpengaruh positif terhadap  penggunaan  bank  syariah,
sehingga H 4 pada penelitian ini diterima.  Penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan oleh Mamduh (2015), Lailatus Sembadra Prihasta  (2015)  yang  membuktikan perilaku  berpengaruh  positif  terhadap penggunaan  bank  syariah.  Penelitian  ini membuktikan  bahwa  baik  buruknya perilaku masyarakat pesantren berpengaruh terhadap penggunaan
bank syariah. Semakin perilaku masyarakat pesantren buruk maka penggunaan  bank  syariah  akan  semakin sedikit,  sebaliknya  apabila  perilaku masyarakat  baik  masyarakat  pesantren akan  menggunakan  bank  syariah  yang sesuai dengan syariat Islam dan terhindar dari riba , maka penggunaan bank syariah semakin  tinggi.  Perilaku  masyarakat pesantren  yang  baik  antara  lain  selalu sholat tepat waktu, mengaji, bertanggung jawab  terhadap  kegiatan-kegiatan  di
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .752 a .566 .548 2.57999
Tabel 2 Hasil Uji Determinasi (R 2 )
pondok  pesantren,  menjalankan  hukum dan syariat Islam.
Analisis data pada tabel 2 menunjukkan bahwa koefisien determinasi  yang  menunjukkan  nilai Adjusted R-Square sebesar 0,548. Hal ini menunjukkan  bahwa  54,8%  variabel penggunaan bank syariah dapat dijelaskan oleh variabel tingkat persepsi, preferensi, tingkat religiusitas dan perilaku. Sedangkan 45,2% dapat dijelaskan  oleh  variabel  lain  di  luar model.

## C. SIMPULAN
Hasil  analisis  dan  pengujian  data mengenai  analisis  persepsi,  preferensi, tingkat religiusitas masyarakat pesantren terhadap penggunaan bank syariah (studi pada pondok pesantren Al-Asy’ariyyah di Kabupaten Wonosobo)
dapat disimpulkan bahwa masyarakat pesantren sudah  mengerti  dan  memahami  bank syariah dengan baik sehingga penggunaan  bank  syariah  tinggi.  Terkait preferensi,  masyarakat  pesantren  lebih memilih  bank  syariah  dibanding  bank
konvensional sehingga penggunaan bank syariah tinggi. Tingkat religiusitas masyarakat  pesantren  yang  tinggi  akan memilih  produk  dan  jasa  yang  sesuai dengan hukum dan syariat islam sehingga penggunaan bank syariah tinggi. Perilaku masyarakat  pesantren  yang  baik  akan memilih bank syariah yang sesuai dengan prinsip  islam  dan  terhindar  dari  riba sehingga  penggunaan  bank  syariah tinggi.
Penelitian  ini  tidak  terlepas  dari keterbatasan.  Hasil  penelitian  ini  hanya dapat  dijadikan  analisis  pada  objek penelitian pondok pesantren Al-
Asy’ariyyah  di  Kabupaten  Wonosobo, sehingga memungkinkan adanya perbedaan  hasil  dan  kesimpulan  apabila dilakukan di lingkungan lain. Disarankan pada  penelitian  selanjutnya,  sebaiknya menggunakan  sampel  penelitian  yang lebih  luas,  karena  pada  penelitian  ini lingkup sampel masih sempit yaitu hanya pondok  pesantren  Al-Asy’ariyyah  di Kabupaten Wonosobo. []
***

## DAFTAR PUSTAKA
Arifin,  M.  Zaenal.  2016.  Analisis Pengaruh  Tingkat  Religiusitas  dan Product Knowledge Terhadap Preferensi  Menabung  Mahasiswa    Di Perbankan  Syariah. Skripsi .  Institut
Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga. e-repository.perpus.iainsalatiga.ac.id
/749/1/M. ZAENAL ARIFIN 21311039.pdf.
Auliah,  Marsella  Rahma.  M.  Elfan Kaukab.  2019.  Pengaruh  Tingkat Pendidikan,  Pemahaman  Akuntansi, Dan  Pelatihan  Penyusunan  Laporan
Keuangan Terhadap Pelaporan Keuangan  Umkm  Berdasarkan  Sak Etap  (Studi  Kasus  Pada  Umkm  Di Kabupaten  Wonosobo). Journal  of Economic, Business and Engineering (JEBE) . Vol. 1 No. 1. Oktober.
Indra Darmawan. 1992. Pengantar Uang Dan Perbankan, Dilengkapi Dengan UU  No.  7  Tentang  Perbankan . Jakarta: Rineka Cipta.
Jalaluddin.  2016. Psikologi  Agama . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Kaukab,  M.  Elfan.  Wiwiek  Rabiatul Adawiyah.  Sri  Hayati.  (2020). Islamic  Values  and  Work  Ethics  on Entrepreneural  Performance  and  its Effects  on  Intention  to  Growing
Business. International  Journal  of Psychosocial  Rehabilitation .  Vol. 24.  Issue.  06.  April.  ISSN:  1475- 7192.
Mamduh.  2015.  Persepsi,  Preferensi,
Sikap  dan  Perilaku  Takmir  Masjid Terhadap  Bank  Syariah. Skripsi . Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang.
eprints.walisongo.ac.id/4489/1/1024
11171.pdf.
Murdianingsih,  Sri.  2015.  Persepsi  dan Perilaku Santri Kota Salatiga Terhadap Perbankan Syariah Dengan
Sikap Sebagai Variabel Moderating.
Skripsi .  Sekolah  Tinggi  Agama Islam  Negeri  (STAIN)  Salatiga.  e- repository.perpus.iainsalatiga.ac.id/5 64/1/Sri_Murdianingsih_21310020. pdf.
Oktavia,  Eka.  2018.  Analisis  Persepsi,
Pengetahuan  Dan  Sikap  Nasabah
Terhadap  Keberadaan  Bank  Syariah
(Studi  Pada  Bank  Syariah  Mandiri Kabupaten  Pringsewu,  Lampung). Skripsi .  Universitas  Islam  Negeri Raden Intan Lampung. repository.radenintan.ac.id/4052. Prihasta,  Lailatus  Sembadra.  2015. Persepsi,  Perilaku,  dan  Preferensi Masyarakat  Tulungagung  Terhadap
Bank  Muamalat  Indonesia  KCP
Tulungagung. Skripsi . Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Tulungagung. repo.iain-
tulungagung.ac.id/1745.
Santoso, Luqman. 2016. Persepsi Masyarakat Umum Terhadap Perbankan  Syariah. Skripsi .  Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Salatiga. e- repository.perpus.iainsalatiga.ac.id/9 19/1/skripsi.pdf.
Sehani.  2017.  Analisis  Persepsi  dan Preferensi  Masyarakat  Pesantren Terhadap  Bank  Syariah. Jurnal Al- Iqtishad. Edisi 13 Volume I.
Setiasih,  Dani  Panca.  2011. Analisis Persepsi,  Preferensi,  Sikap  Dan Perilaku Dosen Terhadap Perbankan  Syariah  (Study  Kasus Pada  Dosen  Fakultas  Syariah  IAIN Walisongo Semarang) . Fakultas
Syariah. IAIN Walisongo Semarang. eprints.walisongo.ac.id/2064.
Wibowo,  Edy  dan  Untung  Hendy
Widodo.  2005. Mengapa  Memilih
Bank Syariah? : Kedudukan Nasabah  Terhadap  Bank  Dalam Hubungannya  Dengan  Penerapan
Metode Bungadi Bank Konvensional dan  Metode  Bagi  Hasil  Di  Bak Syariah  :  Suatu  Tinjauan  Hukum . Jakarta : Ghalia Indonesia.