Ulûmuna: Jurnal Studi Keislaman Vol.6 No.2 : Desember 2020 P-ISSN 2442-8566 E-ISSN 2685-9181

## PELUANG DAN TANTANGAN IMPLEMENTASI FINANCIAL TECHNOLOGY (FINTECH) PADA PERBANKAN SYARIAH DALAM MENINGKATKAN KEUANGAN INKLUSIF

## Nurul Kholifah
Program Studi Manajemen, Universitas Wiraraja, Sumenep Email: effha97@gmail.com

## Very Andrianingsih
Program Studi Manajemen, Universitas Wiraraja, Sumenep Email: veryandrianigsih@wiraraja.ac.id

## Abstract
The research was conducted at one of the existing Islamic bank in Sumenep district located on Jl. Trunojoyo No.137 Sumenep. Technological developments can  be  utilized  to  develop  potential  in  all  fields,  one  of  which  is  financial technology in the field of Islamic banking. This financial technology has its own opportunities  and  challenges  in  achieving  a  goal  both  in  terms  of  banks, customers  and  the  government.  This  research  aims  to  find  out  how  the opportunities and challenges of implementing financial technology (fintech) in the BPRS Bhakti Sumekar Bank are related to improving financial inclusion in Sumenep. The sampling technique in this research uses purposive sampling and using  data  collection  techniques,  including  observation,  interviews,  and documentation.  The  results  of  this  research  indicate  that  by  utilizing technological developments especially financial technology can improve bank services for customers and reach the wider community. This convenience, it can attract the public to take advantage of services offered so that financial inclusion can increase.
Keywords : fintech, financial inclusion, Islamic banks.

## Abstrak
Penelitian  ini  dilakukan  pada  salah  satu  bank  syariah  yang  ada  di  Kabupaten Sumenep  yaitu  Bank  BPRS  Bhakti  Sumekar  yang  berada  di  Jl.  Trunojoyo No.137  Sumenep.  Perkembangan  teknologi  dapat  dimanfaatkan  untuk mengembangkan potensi di segala bidang salah satunya teknologi keuangan di
bidang  perbankan  syariah.  Teknologi  keuangan  ini  memiliki  peluang  dan tantangan tersendiri dalam mencapai suatu tujuan baik dari sisi bank, nasabah maupun  pemerintah.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  bagaimana peluang dan tantangan pengimplementasian teknologi keuangan ( fintech ) di Bank BPRS  Bhakti  Sumekar  kaitannya  dalam  meningkatkan  keuangan  inklusif. Tehnik  pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini  yaitu purposive  sampling dan teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  diantaranya “ observasi, wawancara, ” dan “ dokumentasi.  Penelitian  ini “ menunjukkan  bahwa  dengan memanfaatkan perkembangan teknologi khususnya teknologi keuangan mampu meningkatkan  layanan  bank  bagi  nasabah  dan  menjangkau  masyarakat  lebih luas.  Dengan  adanya  kemudahan  tersebut  dapat  menarik  masyarakat  untuk memanfaatkan  layanan  yang  ditawarkan  sehingga  inklusi  keuangan  dapat meningkat.
Kata Kunci : bank syariah, fintech , keuangan inklusif

## Pendahuluan
Seperti  tercantum  di  Wikipedia  bahwa  Indonesia  merupakan  negara penganut  agama  islam  terbesar  di  dunia 1 ,  tentu  hal  tersebut  menjadi  peluang sekaligus  tantangan  bagi  bank  syariah  di  Indonesia  untuk  melakukan pengembangan fintech berbasis  syariah  agar  dapat  menjangkau  nasabah  lebih luas. 2
Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  terus  mendorong  perkembangan fintech dengan mempermudah perizinan produk dan layanan keuangan yang berbasis digital. OJK akan menggunakan perizinan yang terintegrasi antara perbankan dan pemerintah, karena hal ini penting dan saling berkaitan. Adanya kemudahan ini  banyak startup  fintech yang  bermunculan  dan  mayoritas  bergerak  di  bidang
1
https://id.wikipedia.org/wiki/Daftar_penghargaan_yang_diterima_dan_dimiliki_Indonesia , diakses 10 September 2020
2 Wahyuni,  R.  A.  E.  (2019).  PERKEMBANGAN  EKONOMI  ISLAM  DI INDONESIA MELALUI PENYELENGGARAAN FINTECH SYARIAH. Mahkamah: Jurnal Kajian Hukum Islam , 4 (2), 184-192.
pinjaman  online  atau  lebih  dikenal peer  to  peer  lending (p2pl). 3 ” Penyelenggara fintech yang  terdaftar  dan  memiliki  izin  di  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) sebanyak  161  perusahaan  per  Februari  2020.  OJK  menghimbau “ masyarakat agar  menggunakan  jasa  penyelenggara fintech ( peer  to  peer  lending) yang  sudah memiliki izin dari OJK.
Pasalnya  banyak startup fintech yang  tidak  memiliki  izin  dari  OJK menawarkan  pinjaman  dengan  persyaratan  yang  sangat  mudah  dan menggiurkan  namun  menarik  bunga  yang  sangat  tinggi  dan  saat  melakukan penagihan  dengan  cara  paksa  dan  menggunakan  ancaman  bahkan yang  lebih ekstrim  para  pelaku fintech ilegal  ini  mencuri  data  nasabah  dan  menghubungi orang-orang terdekat nasabah. Akibat hal tersebut nasabah menjadi tertekan dan bahkan ada kasus nasabah dari fintech ilegal yang bunuh diri. 4
Ditambah lagi perbankan syariah mendapat persepsi yang berbeda-beda dari masyarakat sesuai dengan rangsangan yang diterima. Persepsi masyarakat merupakan  salah  satu  faktor  penting  dalam  menciptakan  peluang.  Saat  ini, masyarakat masih mengira bahwa bank syariah tidak jauh berbeda dengan bank konvensional  dikarenakan  masih  diterapkannya  suku  bunga  dengan  jumlah tertentu  yang  sudah  ditetapkan  di  awal. “ Bunga  dinilai  sebagai  riba  dan  hal tersebut  tergolong  haram  dalam  ajaran  Islam ” sementara  yang  diperbolehkan dalam  Islam  yaitu  sistem  bagi  hasil.  Persepsi  inilah  yang  menjadi  salah  satu permasalahan dalam perbankan syariah. Satiap bank syariah tentu dituntut untuk mengubah persepsi tersebut agar menjadi peluang dalam memperluas jaringan ataupun pangsa pasar. 5
Masalah  diatas  harus  mendapat  perhatian  lebih  lanjut  dari  pihak  yang berwenang  termasuk  OJK.  Pihak  perbankan  syariah  juga  turut  andil  dalam menyelesaikan  permasalahan  di  atas. 6 Bagaimana  cara  mengembalikan kepercayaan  dan  mengubah  persepsi  masyarakat  terhadap  lembaga  keuangan khususnya perbankan syariah yang tidak kalah inovatif dan lebih mudah diakses.
3 Otoritas Jasa Keuangan, LAPORAN PERKEMBANGAN KEUANGAN SYARIAH 2019
4 Hiyanti, H., Nugroho, L., Sukmadilaga, C., Fitrijanti, T. (2019). Peluang dan Tantangan Fintech (Financial Technology) Syariah di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Syariah . Vol.5 No.3, 326-333.
5 Muslikhin, M., Kinanti, R. A., Muhtadi, R., & Fudholi, M. (2020). PEMERIKSAAN EMPIRIS  PADA  PENGARUH  KINERJA  SOSIAL  TERHADAP  PROFITABILITAS  DI BANK SYARIAH. Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 6 (1), 72-84.
6 Mansur, M. (2018). BANK SYARIAH: Antara Labelisasi dan Pemberdayaan Ekonomi
Masyarakat. Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 4 (1), 54-70.
Berdasarkan permasalahan di atas penulis tertarik untuk meneliti tentang peluang  dan  tantangan  implementasi fintech dalam  meningkatkan  keuangan inklusif pada salah satu perbankan syariah yang ada di Kabupaten Sumenep yaitu Bank Pembiyaan Rakyat Syariah (BPRS) Bhakti Sumekar.
BPRS  Bhakti  Sumekar  merupakan  hasil  akuisisi  yang  dilakukan  oleh Pemerintah Kabupaten Sumenep dari perusahaan asalnya yaitu PT.BPR (Bank Perkreditan Rakyat) Dana Merapi yang berdomisili di Sidoarjo dan kemudian direlokasi ke Kabupaten Sumenep.
Pada akhir tahun lalu BPRS Bhakti Sumekar meluncurkan Tabungan Gaul iB  yang  merupakan  inovasi fintech . “ Tabungan  Gaul  iB  merupakan branding bersama  BPR  Syariah  se-Indonesia  dan  akronim  dari  gerakan  menabung milenial. ” Menurut santrinews.com Direktur BPRS Bhakti Sumekar menyatakan harapan  atas  peluncuran  Tabungan  Gaul  iB  supaya  menjadi  rangsangan  bagi kaum  milenial  untuk  berinvestasi  dan  gemar  menabung  sehingga  bisa mengontrol keuangannya.
Sebagai  perusahaan  yang  bergerak  di  bidang  perbankan  syariah  tentu memiliki  peluang  dan  tantangan  tersendiri.  BPRS  Bhakti  Sumekar  dituntut untuk  mengikuti  perkembangan  teknologi  dalam  meningkatkan  pelayanan. Menurut Kepala Divisi bagian IT BPRS Bhakti Sumekar menyebutkan bahwa banyaknya permintaan nasabah untuk menyediakan layanan ATM tetapi regulasi dari  pemetintah  ada  beberapa  pembatasan  terkait  BPR.  Jadi  inilah  salah  satu tantangan yang dihadapi sehingga penulis s emakin teratrik untuk melakukan penelitian  lebih  mendalam  terkait  judul  yang  diusung  yaitu  “ Peluang  Dan Tantangan  Implementasi Fintech  Pada  Perbankan  Syariah  Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif (Studi Kasus BPRS Bhakti Sumekar Sumenep)”
Metode Penelitian
“ Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif  yang  merupakan penelitian  yang  bersifat  deskriptif  dan  cenderung  menggunakan ” analisis. Penelitian  jenis  ini  menggunakan  teori  sebagai  bahan  acuan  agar  fokus penelitian sesuai dengan fakta di lapangan. “ Penelitian ini dilakukan pada salah satu bank syariah yaitu “ Bank BPRS Bhakti Sumekar Sumenep pada bulan  Maret  sampai  Juni  2020.  Dalam  penelitian  ini  menggunakan  jenis sumber  data  subjek  dan  dokumenter.  Adapun  sumber  data  yang  akan penulis gunakan berasal dari 2 jenis sumber data yaitu pertama “ data primer
dalam  penelitian  ini  didapat  dari  hasil  observasi  dan  wawancara  dengan pihak ” bank BPRS Bhakti Sumekar dan nasabah  bank yang bersangkutan di Kabupaten Sumenep. Kedua data sekunder didapat dari laman website bank BPRS Bhakti Sumekar Kabupaten Sumenep.
Penelitian ini menggunakan 3 jenis informan yaitu informan kunci dan informan pendukung yaitu pertama informan kunci yaitu pihak yang mengetahui dan memiliki berbagai informasi pokok yang diperlukan dalam penelitian.  Dalam  hal  ini  Kepala  Divisi  IT  atau  yang  mewakili.  Kedua informan utama yaitu pihak yang mengetahui tingkat pembiyaan dan terkait keuangan  inklusif  yaitu  Kepala  Divisi  Pembiyaan  ( Funding) atau  yang mewakili. Ketiga nforman pendukung dalam penelitian ini adalah nasabah bank  BPRS  Bhakti  Sumekar  yang  ada  di  Kabupaten  Sumenep. “ Teknik pengambilan  sampel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  teknik purposive  sampling dengan  kriteria ” mengetahui  informasi  pokok  sesuai dengan bidang terkait.
Terdapat  beberapa “ teknik  pengumpulan  data  yang  akan  dilakukan oleh  peneliti ” dengan  menggunakan triangulasi diantaranya  yaitu dokumentasi,  peneliti  akan  menggali  informasi  dengan  mencari  data tentang perkembangan hal yang akan diteliti, baik melalui web resmi bank atau  dengan  mengambil  informasi  melalui  jurnal-jurnal  resmi  yang berkaitan dengan objek. Selanjutnya wawancara yaitu sebagai alat “ re-cheking atau  pembuktian  terhadap  informasi  atau  keterangan  yang  diperoleh sebelumnya. Teknik wawancara yang digunakan dalam penelitian kualitatif adalah wawancara mendalam ” mengenai “ permasalahan yang akan diteliti. Dalam  hal  ini,  peneliti ” akan  melakukan  wawancara  kepada  pihak  yang dijadikan sebagai informan yaitu bagian IT, funding, dan beberapa nasabah di  BPRS  Bhakti  Sumekar  dengan  mengajukan  beberapa  pertanyaan mengenai masalah yang diteliti. Observasi digunakan untuk memperoleh data atau informasi di lapangan. Jadi dalam hal ini peneliti turun langsung ke lapangan dengan cara mengamati hal-hal yang berkaitan dengan ruang, tempat, pelaku, kegiatan, waktu, tujuan, dan perasaan.
Teknik  analisis  data  yang  digunakan  dalam “ penelitian  ini  yaitu reduksi  data,  penyajian  data  dan  menarik  kesimpulan.  Sementara dalam “ penelitian ini menggunakan uji kredibilitas untuk menguji keabsahan data ” yaitu:
1. Perpanjangan pengamatan,
2. Meningkatkan ketekunan,
3. Triangulasi,
4. Analisis kasus negatif,
5. Menggunakan bahan referensi,
6. Mengadakan member check .
Hasil “ Penelitian dan Pembahasan ”
Berdasarakan  data-data  yang  didapatkan  dari  hasil  observasi  di  lokasi penelitian,  wawancara  dengan  beberapa  informan  dan  dokumentasi  yang dikumpulkan  terkait  dengan  judul  penelitian  kemudian  telah  dianalisis  oleh peneliti, maka dapat dihasilkan pembahasan sebagai berikut:
1. Peluang dalam Pengimplementasian Fintech pada Perbankan Syariah Peluang  dalam  mengimplementasikan  teknologi  keuangan  dalam
perbankan syariah adalah untuk menarik nasabah lebih luas dengan menawarkan berbagai  kemudahan  dalam  melakukan  transaksi. 7 Dengan  perkembangan teknologi saat ini kemudahan dalam bertrasaksi sudah menjadi kebutuhan bagi nasabah, ketika kebutuhan nasabah dapat terpenuhi maka nasabah akan tertarik untuk memanfaatkan layanan keuangan bank khususnya bank syariah. Selain itu, perbankan syariah kini mulai menyamakan posisi dengan bank umum bahkan menjadi  pilihan  bagi  nasabah  kalangan  syariah  karena  bank  BPRS  Bhakti Sumekar menawarkan produk-produk yang berkaitan dengan kegiatan keislaman seperti tabungan qurban, tabungan haji dan pembiyaan talangan umrah.
Pemerintah  juga  memberi  kemudahan  regulasi  bagi  lembaga  keuangan dalam meningkatkan layanan di sisi teknologinya, seperti kemudahan perizinan. Hal  ini  tentu  menjadi  peluang  besar  bagi  perbankan  syariah  untuk  mengejar ketertinggalan  dengan  bank  umum  sehingga  bank  syariah  dapat  dilirik  dan menjadi pilihan masyarakat secara lebih luas. 8
Awalnya bank BPRS Bhakti Sumekar hanya melayani transaksi di kantor saja.  Dengan  masukan  dari  nasbah  dan  juga  beberapa  pertimbangan  seperti menghindari pembobolan saatkartu ATM hilang dan kasus kartu ATM tertelan mesin  ATM.  Selain  itu  BPRS  Bhakti  Sumekar  yang  termasuk  bank  daerah mendapat  pembatasan  akhirnya  BPRS  Bhakti  Sumekar  menerapkan  layanan ATM tanpa kartu (ATM cardless).
7 Sumar'in. (2012). Konsep Kelembagaan Bank Syariah . Yogyakarta: Graha Ilmu
8 Rosyadah, P. C., Arifin, N. R., Muhtadi, R., & Safik, M. (2020). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi  Tabungan  Di  Perbankan  Syariah. AL-ARBAH:  Journal  of  Islamic  Finance  and Banking , 2 (1).
Untuk mendukung ATM tanpa kartu (ATM cardless) bank BPRS Bhakti Sumekar juga meluncurkan mobile banking. Mobile banking ini juga melayani PPOB (Payment Point Online Banking) sama seperti bank umum, yang mana PPOB  disini  layanan  yang  memudahkan  penggunanya  untuk  melakukan pembayaran atau transaksi lainnya hanya dengan menggunakan jaringan internet. Untuk  menggunakan  ATM  tanpa  kartu  nasabah  perlu  mengakses  mobile banking untuk mendapatkan password yang akan dimasukkan di mesin ATM jadi  kedua  teknologi  tersebut  (ATM  cardless  dan  mobile  banking)  saling berhubungan dan mendukung. Bank BPRS Bhakti Sumekar memiliki layanan ATM di 3 lokasi di Sumenep.
Bank BPRS Bhakti Sumekar memiliki 2 mobil kas keliling yang biasanya turun langsung ke nasabah seperti ke area sekolah dan area pasar, hal ini dapat memudahkan dan mendorong nasabah untuk menabung. Tentu dengan adanya layanan  ini,  bank  BPRS  Bhakti  Sumekar  memiliki  peluang  yang  cukup  besar untuk dapat menjangkau masyarakat lebih luas.
Bank  BPRS  Bhakti  Sumekar  memiliki  29  kantor  cabang  di  Sumenep, Pamekasan, dan Jember. 25 kantor cabang berada di Sumenep yang tersebar di setiap  kecamatan  yang  ada  di  Sumenep  termasuk  juga  di  kepulauan  seperti Sepudi, Raas, Arjasa, Kangean, dan Masalembu. Dengan adanya kantor cabang ini dapat menjadi peluang untuk bisa menjangkau masyarakat lebih luas. Karena pada  dasarnya  lembaga  keuangan  perbankan  bertujuan  untuk  memanjangkau nasabah  secara  lebih  luas  sehingga  dapat  meningkatkan  pendapatan  dan meningkatkan keuangan inklusif.
2. Tantangan dalam Pengimplementasian Fintech pada perbankan Syariah 9
Tantangan yang dihadapi dalam mengimplementasikan teknologi keuangan di bank BPRS Bhakti Sumekar yaitu saat permintaan atau masukan dari nasabah mengenai pengadaan layanan ATM karena belum ada layanan ATM sebelumnya. Setelah  mempertimbangkan  masukan  tersebut  awalnya  bank  BPRS  Bhakti Sumekar  mengajukan  ide  layanan  ATM  menggunakan  kartu,  namun  harus melalui beberapa tahap dan harus melalui kerja sama dengan bank lain .
Tantangan  lain  juga  dihadapi  terkait  pengadaan  layanan  ATM menggunakan kartu yaitu adanya pembatasan regulasi dari pemerintah, hal ini dikarenakan bank BPRS Bhakti Sumekar merupakan perusahaan yang bergerak dibawah pemerintah daerah. Akhirnya muncul inovasi ATM tanpa kartu ( ATM cardless ).
9 Hiyanti, H., Nugroho, L., Sukmadilaga, C., Fitrijanti, T. (2019). Peluang dan Tantangan
Fintech (Financial Technology) Syariah di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Syariah . Vol.5 No.3,
326-333.
Selain itu, tantangan yang dihadapi terkait layanan mobil kas keliling yaitu media yang digunakan untuk terkoneksi dengan server di kantor kas pusat masih menggunakan  media  seadanya  sehingga  saat  mobil  kas  keliling  masuk  daerah terpencil atau daerah yang susah sinyal maka akan kesulitan untuk terkoneksi dengan server.
Tantangan juga dihadapi oleh pihak bank setelah menerapan layanan ATM tanpa kartu dan mobile banking yaitu minimnya nasabah yang mau memanfaatkan layanan  tersebut  karena  beberapa  alasan.  Alasannya  yang  pertama  yaitu  tidak semua  nasabah  melek  terhadap  teknologi.  Kedua,  tidak  semua  nasabah  ingin mengetahui  saldo  tabungannya  dengan  alasan  takut  konsumtif.  Ketiga,  tidak semua android mendukung aplikasi mobile banking .
3. Pengimplementasian Fintech pada  perbankan  Syariah  dalam  Meningkatkan Keuangan Inklusif 10
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  pihak  bank  BPRS  Bhakti  Sumekar dan  beberapa  nasabah  mengenai  pengimplementasian  fintech  dalam meningkatkan keuangan inklusif yaitu kemudahan yang ditawarkan oleh bank BPRS  Bhakti  Sumekar  terkait  teknologi  keuangan  yaitu  ATM  tanpa  kartu, mobile banking, mobil kas keliling. Sementara kemudahan disisi layanan yaitu kemudahan  dalam  pembukaan  rekening,  persyaratan  pengajuan  pembiyaan, tidak ada penarikan biaya administrasi setiap bulannya.
Dengan semakin banyaknya layanan yang diberikan kepada nasabah akan semakin tertarik nasabah untuk melakukan transaksi melalui bank.
Sama  halnya  dengan  masyarakat  sebagai  calon  nasabah,  semakin  banyak kemudahan  yang  ditawarkan  kepada  masyarakat  akan  semakin  luas  lapisan masyarakat  yang  bisa  dijangkau  sehingga  pangsa  pasar  bank  BPRS  Bhakti Sumekar dan keuangan inklusif di masyarakat juga semakin luas. Tidak hanya itu, produk-produk yang ditawarkan bank BPRS Bhakti Sumekar dapat diakses oleh pelaku bisnis.
Tidak hanya tertumpu pada lembaga keuangan saja, untuk meningkatkan keuangan  inklusif  pemerintah  juga  perlu  memberi  kemudahan  akses  bagi masyarakat  di  daerah  terpencil  untuk  merasakan  layanan  dan  produk  yang ditawarkan oleh lembaga keuangan seperti dengan meningkatkan akses jaringan internet di daerah terpencil. 11
10 Soetiono, K., S., & Setiawan, C. (2018). Literasi dan Inklusi Keuangan Indonesia. Depok: Rajagrafindo Persada.
11 Yarli,  D.  (2018).  Analisis  Akad  Tijarah  pada  Transaksi Fintech Syariah  dengan
Pendekatan Muaghasid. Jurnal Pemikiran Hukum dan Hukum Islam . 245-256.

## Kesimpulan
Berdasarkan  dari  hasil  penelitian  serta  analisis  yang  dilakukaan  oleh peneliti,  maka  dari  itu  dapat  disimpulkan  bahwa  Peluang  dalam pengimplementasian fintech pada  perbankan  Syariah.  Mayoritas  masyarakat Sumenep  menganut  agama  Islam.  Jumlah  penduduk  beragama  Islam  yang mendominasi  di  Sumenep  dapat  menjadi  peluang  uatama  bagi  bank  syariah untuk  memperluas  jangkauan.  Ditambah  lagi  bank  BPRS  Bhakti  Sumekar memiliki  produk  yang  berkaitan  dnegan  kegiatan  keislaman  seperti  tabungan qurban,  tabungan  haji,  dan  pembiyaan  talangan  umrah.  Perkembangan teknologi yang mendukung implementasi teknologi keuangan ( fintech) di BPRS Bhakti Sumekar. Kemudahan yang ditawarkan oleh bank BPRS Sumekar terkait pemanfaatan teknologi dapat menjadi peluang dalam menarik masyarakat untuk menggunakan layanan dan produk-produk yang ditawarkan. Kemudahan yang diberikan pemerintah pusat untuk mengembangkan teknologi keuangan dalam bidang  perizinan.  Pemerintah  pusat  memberi  kemudahan  perizinan  dalam mengembangakan  teknologi  yang  akan  diterapakan  oleh  perbankan  syariah dengan tujuan untuk meningkatkan keuangan inklusif masyarakat karena ketika lembaga  keuangan  khusunya  bank  syariah  dapat  menawarkan  kemudahan kepada masyarakat maka masyarakat akan tertarik unutk memanfaatkan layanan yang  ditawarkan  seperti  melakukan  pembiyaan  untuk  modal  usaha  dan membuka  tabungan  untuk  keperluan  tak  terduga  terlebih  saat  terjadi  krisis maupun inflasi.

## Saran
Dari data penelitian dan pembahasan yang telah disimpulkan diatas maka peneliti memiliki beberapa saran, bagi pihak Bank BPRS Bhakti Sumekar pertama Bank BPRS Bhakti Sumekar perlu melakukan evaluasi terhadap  layanan yang sudah ditawarkan ke masyarakat  sehingga  tidak  ada  lagi  ketimpangan  persepsi  dari  mesyarakat  mengenai bank  syariah.  Kedua  Bank  BPRS  Bhakti  Sumekar  perlu    terus  meningkatkan  setiap layanan kemudahan dengan memanfaatkan perkembangan teknologi sehingga mampu bersaing dengan bank konvensional.
Bagi masyarakat maupun nasabah diharapkan lebih bisa memanfaatkan layanan dan produk lembaga keuangan syariah untuk membuka usaha sehingga perekonomian masyarakat  bisa  meningkat  dan  membantu  meningkatkan  keuangan  inklusif.  Bagi pemerintah diharap untuk mendukung perkembangan teknologi keuangan tidak hanya dalam sisi perizinan tetapi juga dalam sisi infastruktur seperti akses internet si daerah- daerah yang masih susah sinyal. Bagi peneliti selanjutnya diharapkan dapat melakukan penelitian  dengan  pembahasan  yang  lebih  mendalam  lagi  mengenai  peluang  dan
319 | ‘Ulûmunâ : Jurnal Studi Keislaman
tantangan implementasi fintech pada perbankan syariah dalam meningkatkan keuangan inklusif.

## Daftar Pustaka
Hiyanti,  H.,  Nugroho,  L.,  Sukmadilaga,  C.,  Fitrijanti,  T.  (2019).  Peluang  dan Tantangan Fintech (Financial  Technology)  Syariah  di  Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Syariah . Vol.5 No.3, 326-333.
Mansur, M. (2018).  BANK SYARIAH: Antara Labelisasi dan Pemberdayaan
Ekonomi Masyarakat. Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 4 (1), 54-70.
Muslikhin,  M.,  Kinanti,  R.  A.,  Muhtadi,  R.,  &  Fudholi,  M.  (2020).
PEMERIKSAAN  EMPIRIS  PADA  PENGARUH  KINERJA SOSIAL TERHADAP PROFITABILITAS DI BANK
SYARIAH. Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 6 (1), 72-84. Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2020).  LAPORAN  PERKEMBANGAN
KEUANGAN SYARIAH 2019
Rosyadah, P. C., Arifin, N. R., Muhtadi, R., & Safik, M. (2020). Faktor-Faktor
Yang  Mempengaruhi  Tabungan  Di  Perbankan  Syariah. AL-ARBAH:
Journal of Islamic Finance and Banking , 2 (1).
Soetiono, K., S., & Setiawan, C. (2018). Literasi dan Inklusi Keuangan Indonesia.
Depok: Rajagrafindo Persada.
Sumar'in. (2012). Konsep Kelembagaan Bank Syariah . Yogyakarta: Graha Ilmu.
Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.
Wahyuni,  R.  A.  E.  (2019).  PERKEMBANGAN  EKONOMI  ISLAM  DI
INDONESIA  MELALUI  PENYELENGGARAAN  FINTECH
SYARIAH. Mahkamah: Jurnal Kajian Hukum Islam , 4 (2), 184-192.
Yarli, D. (2018). Analisis Akad Tijarah pada Transaksi Fintech Syariah dengan Pendekatan Muaghasid. Jurnal Pemikiran Hukum dan Hukum Islam . 245-
256.
https://id.wikipedia.org/wiki/Daftar_penghargaan_yang_diterima_dan_dimili ki_Indonesia , diakses 10 September 2020