## PENERAPAN AL-QARDL PADA BANK KELILING (STUDI KASUS DI GRUGEK DESA SEJATI KECAMATAN CAMPLONG KABUPATEN SAMPANG)

## Sakinah
(Dosen Prodi Ekonomi Syari’ah STAIN Pamekasan/inas_purwo@yahoo.co.id)
Abstrak:
Berhutang  (baca; al-qardl ) merupakan  salah  satu  transaksi  dari sekian banyak jenis transaksi atau akad yang diperbolehkan dalam Islam. Meminjam  dalam  istilah  fiqh  muamalah  dikenal  dengan istilah al-Qardl yang artinya adalah penyerahan pemilikan harta al- mitsliyat kepada  orang  lain  untuk  ditagih  pengembaliannya,  atau dengan  pengertian  lain,  “sesuatu  akad  yang  bertujuan  untuk menyerahkan  harta al-mitsliyat kepada  pihak  lain  untuk dikembalikan yang sejenis dengannya”. Praktik meminjam ini pernah dilakukan oleh Nabi. Demikian pula yang  terjadi  di  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan Camplong Kabupaten  Sampang.  Bedanya  masyarakat  Grugek  meminjam kepada  bank  keliling  untuk  tujuan  konsumtif,  meskipun  ada  juga yang digunakan untuk hal-hal yang produktif. Berdasarkan  permasalahan  tersebut,  maka  dirumuskan  sebagai berikut: (a) Bagaimana penerapan akad al-qardl yang dilakukan oleh bank  keliling  di  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan  Camplong Kabupaten Sampang. (b) Mengapa masyarakat Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang memilih meminjam ke bank keliling daripada meminjam ke bank resmi? Penelitian  ini  merupakan  jenis  penelitian  lapangan  (studi  kasus) dengan  menggunakan  data  primer  berupa  hasil  wawancara  dan observasi dengan pendekatan kualitatif. Instrumen yang digunakan dalam  pengumpulan  data  dan  pengecekan  keabsahan  temuan melalui  ketekunan  pengamatan,  uraian,  triangulasi  dan  analisis kasus.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa:  (1)  penerapan  akad al-qardl (berhutang) dilakukan  dengan  cara  yang  sangat  mudah  yaitu
Penerapan Al-Qardl Pada Bank Keliling (Studi Kasus Di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang
Nuansa, Vol. 13 No. 1 Januari – Juni 2016
menunjukkan identitas diri berupa KTP, tidak terdapat rukun dan syarat sebagaimana dalam fiqh muamalah, yaitu pengenaan bunga dalam  penerapannya (2)  masyarakat  Grugek  lebih  memilih berhutang pada  bank  keliling daripada bank  resmi  dengan alasan pertama; proses  meminjam  lebih  simpel,  mudah,  tidak  melalui survey,  cukup  menyerahkan  KTP,  bisa  meminjam  berulang  kali, kedua;  masyarakat  Grugek  Kecamatan  Camplong  kabupaten Sampang  belum  mengenal  lembaga  keuangan  syariah yang menawarkan produk al-qardl al-hasan.
Kata Kunci:

## Al-Qardl, Bank Keliling
Abstract:
To owe (al-qardl) is one of the transactions that is allowable in Islam. To lend, from the perspective of fiqh muamalah it is known as al-Qardl, is the process of hand over of wealth or al-mitsliyat to other people that the payment must be collected. In other word, it is a transaction that aimed to give al-mitsliyat over other  people  to  be  recollected  with  the  similar al-mitsliyat.  This  kind  of transection had been done in the era of prophet. As it becomes a phenomenon at  Grugek,  one  of  the  sub-villages  of  Sejati  village,  Camplong  district  in Sampang regency. In Grugek, people owe money from a mobile-bank mostly for a consumptive objective and only a few of them use the money for something productive. Based on this phenomenon, the research is focused on the following problems: (a) how is the implementation of al-qardl transection promoted by mobile  bank  in  Grugek  sub-village,  Sejati  Village,  Camplong  district, Sampang Regency? (b) Why do people of Grugek sub-village, Sejati Village, Camplong district, Sampang regency tends to owe money from the mobile-bank than from official bank? This is a qualitative field research in form of case study that employs the result of interview and observation as primary data. The instruments that have been used to collect and check the data validity are intent observation, description, triangulation, and case analysis. The research result designates that: (1) the implementation of al-qardl is completed in easy ways; showing  ID,  no prerequisite and  regulation  as  must  be  fulfilled  in  fiqh muamalah about the execution of interest in its implementation; (2) the people of  Grugek  owe  money  from  mobile  bank  with  several  reasons: firstly, the process of credit is simpler than official bank does, easiness, no survey, only ID

## Sakinah
3
identification, people are allow to owe many times; secondly,  people still do not know syariah finance institution that offers the product of al-qardl al-hasan.
Key Words:

## Al-Qardl, Mobile Bank
Latar Belakang Masalah Dalam  kehidupan  ini,  tidak  semua  manusia  bisa  memenuhi  kebutuhan hidupnya sendirian. Pasti antara satu dengan lainnya akan saling membutuhkan karena  manusia  adalah  makhluk  sosial.  Sebagai  makhluk  sosial,  ia  butuh berinteraksi  dengan  manusia  lainnya.  Hubungan  ini  juga  akan  berlanjut  dalam hal  memenuhi  kebutuhan  hidupnya.  Cara  masing-masing  orang  berbeda-beda dalam  memenuhi  hajat  hidup  ini.  Oleh  karena  itu  al-Qur’an  memberikan panduan bagaimana transaksi yang benar. Salah satu bentuk transaksi yang sah dan legal adalah transaksi al-qardl ( baca: hutang-piutang). Berhutang dalam  term  fiqh  muamalah  disebut  dengan al - qardl. Al- Qardl adalah  salah  satu  jenis  akad hutang-piutang yang  terdiri  dari  unsur- unsur rukun, syarat-syarat baik bagi penghutang maupun yang menghutangi. Oleh  karena  itu  orang  yang berhutang harus  mengetahui  hal-hal  yang berkaitan dengan hukum hutang-piutang ( al - qardl) dalam fiqh muamalah. Dalam istilah lain berhutang sama dengan meminjam atau sama dengan kredit yang  dalam banyak buku  diambil atau berasal dari kata credo yang artinya memberikan  pinjaman  uang  atas  dasar  kepercayaan. Dalam  perkembangan selanjutnya  istilah credo digunakan  di  lingkungan  agama  yang  berarti kepercayaan 1 . Istilah credo dibawa oleh para mahasiswa Eropa pada awal abad ke 11-12  yang  banyak  menimba  ilmu  dari  dunia  Islam  yang  pada  masa  itu  dunia Barat  masih  dalam  kegelapan  sedangkan  dunia  Islam  berada  di  puncak kejayaannya.  Ternyata  istilah credo ini  berasal  dari  istilah  fiqh al - qardl yang artinya  menghutangkan uang    ataupun  barang  atas  dasar  kepercayaan.  Secara fiqh  orang  ataupun  badan  atau  lembaga  keuangan  syariah  seperti  perbankan syariah tidak boleh meminta manfaat apapun dari yang diberi hutang ,termasuk janji  dari  si  penerima  hutang untuk  membayar  lebih.  Sebagaimana  dijelaskan dalam kaedah fiqh “setiap al - qardl yang meminta manfaat adalah riba 2 ”
1 Adiwarman  A.  Karim, Ekonomi  Islam; Suatu  Kajian  Kontemporer (Jakarta: Gema  Insani Press,2001), hlm., 109.
2 Ibid.
Penerapan Al-Qardl Pada Bank Keliling (Studi Kasus Di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang
Nuansa, Vol. 13 No. 1 Januari – Juni 2016
Akan  tetapi  pada  praktiknya  banyak  orang  dan  lembaga-lembaga keuangan    yang  menghutangkan uangnya  dengan  cara  membungakannya  dan sebaliknya  banyak  pula  orang  yang berhutang uang  kepada  rentenir  karena beberapa  alasan  tentunya,  meskipun  mereka  meyakini  dan  paham  bahwa mengambil riba adalah hal yang sangat dilarang dalam Islam.
Dari  sini  akhirnya  para  pemikir  modern  Islam  menawarkan  solusi bagaimana umat  Islam bisa keluar dari kungkungan dan jerat ekonomi ribawi yang  masih  dikuasai  oleh  kaum  kapitalis  dengan  sistem  kapitalismenya 3 yang sangat  ribawi  dan  monopolis  menuju  ekonomi  Islam  yang  dirasa  mampu memenuhi rasa keadilan, tidak eksploitatif, humanis dan berdasarkan suka sama suka  yang  dalam  al-Qur’an  dikenal  dengan  istilah an-taradlin dengan  cara mendirikan  lembaga keuangan  syariah  seperti  mendirikan  bank  syariah, pegadaian  syariah  dan  yang  sejenis.  Karena  perbankan  Islam  dan  lembaga keuangan  Islam  lainnya  dituntut  memberikan  layanan  bebas  bunga  kepada nasabahnya  dan  melarang  kaum  muslim  menarik  bunga  dalam  semua  bentuk transaksinya.  Inilah  hal  yang  menjadi  pembeda  antara  bank  syariah  dan  bank konvensional.
Secara  teknis  riba  adalah  nilai  tambah  dari  pokok hutang yang disesuaikan  dengan  jangka  waktu  dan  jumlah hutang.  Kini,  tampaknya  para ulama sepakat bahwa istilah riba meliputi segala bentuk bunga 4 . Beberapa  dekade  sekitar  tiga  puluh  tahunan,    sebelumnya  lembaga keuangan syariah yang menjelma dalam bentuk bank syariah  belum dikenal oleh masyarakat di belahan dunia termasuk di Indonesia. Di Indonesia bank syariah baru berdiri pada tahun 1991 dengan nama Bank Muamalat Indonesia meskipun tidak sukses karena diterpa krisis.
Akan  tetapi  meskipun  sudah  ada  lembaga  keuangan  syariah,  ternyata bagi sebagian masyarakat tidak melakukan hutang ke lembaga keuangan syariah tapi  mereka  lebih  memilih berhutang pada  bank  keliling    atau  orang  tertentu (pemilik  modal)  meskipun  dengan  membayar  bunganya.  Hal  ini  sudah
3 Kapitalisme  merupakan  falsafah  ekonomi,  bukan  bentuk  suatu  pemerintahan.  Dalam  sistem kapitalisme,  seseorang  bebas  untuk  memiliki  suatu  kekayaan,  memiliki  suatu  perusahaan, bersaing  secara  bebas  dalam  pasar,  dan  menentukan  miliknya  kemudian.  Kaitannya  dengan pasar,  seseorang  bebas  memilih  dan  membuat  barang  dan  jasa  yang  diinginkan  (kebebasan semacam ini disebut laissez faire ). Lihat Basu Swastha dan Ibnu Sukotjo , Pengantar Bisnis Modern ; Pengantar  Ekonomi  Perusahaan  Modern (Yogyakarta:  Liberty,1988), hlm.,8.  Baca  pula  Ismail Nawawi, Isu - isu  Ekonomi  Islam ; Kompilasi  Pemikiran  dan  Teori  Menuju  Praktik  di  Tengah  Arus Ekonomi Global Buku 1 Nalar Filsafat (Jakarta: VIV Press,2013), hlm., 508.
4 Mervin K.Lewis dan Latifah M. Algaoud, Perbankan Syariah Prinsip, Praktik dan Prospek (Jakarta: Serambi, 2001), hlm., 11.

## Sakinah
5
menggejala dan menjadi fenomena pada sebagian masyarakat kita seperti yang terjadi di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang yang lebih memilih meminjam pada bank keliling daripada bank resmi.
Fenomena  meminjam  pada  bank  keliling  (baca:abang  keliling)  di  desa Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan  Camplong  Kabupaten  Sampang  sudah  lazim dilakukan.  Para  ibu-ibu  di  sana  melakukannya  karena  terdesak  kebutuhan membayar uang SPP anak-anak, membeli kebutuhan sekolah  dan sebagian lagi karena  terdesak  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup  sehari-hari.  Parahnya  lagi diantara mereka ada yang meminjam untuk membayar pinjaman yang lain alias gali lobang tutup lobang.
Hal  ini  sebenarnya  tidak  masalah  asal  dilakukan  pada  orang  atau lembaga  yang  tepat  seperti    lembaga  keuangan  syariah  dalam  wujud    bank syariah,  BMT,  dan  sebagainya.  Karena  dalam  lembaga  keuangan  syariah  ada suatu produk pembiayaan yang disediakan bagi mereka yang tidak mampu yang bebas bunga. Nama produk tersebut adalah qardul hasan yaitu pinjaman kebaikan yang  bebas  bunga  tapi  ternyata  masyarakat  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang tidak mengetahuinya.
Tidak  mengherankan  jika  masyarakat  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang lebih memilih  meminjam kepada bank keliling daripada  bank  syariah,  bahkan    lebih  dari  satu  bank  keliling  sehingga  menjadi problem  tersendiri  bagi  sebagian ibu-ibu  di  sana.Problem  itu  adalah  jumlah hutang  menjadi  semakin  tidak  terbayar  karena  adanya  bunga  yang  berbunga. Bagaimana tidak, seseorang bisa meminjam (berhutang) kepada lebih dari satu bank  keliling.  Secara  ekonomi  jelas  merugikan  si  peminjam  karena sebagian besar  masyarakat  meminjam  bukan  untuk  tujuan  yang  produktif  seperti membuka  usaha  dan  modal  kerja  akan  tetapi  lebih  ke  hal-hal  yang  konsumtif dan berhutang ke bank keliling untuk membayar hutang juga pada bank keliling yang lain.
Tentu  saja  mereka meminjam  bukan  tanpa  alasan.  Seperti  yang dituturkan  oleh  salah  seorang  dari  mereka  sebut  saja  Rahayu  (nama  samaran) mengaku  bahwa  dia  melakukan    hal  itu  karena  nafkah  yang  diberikan  suami tidak cukup sementara kebutuhan anak-anak sudah mulai beragam.  Di tempat yang lain, Rahayu juga melakukan hal sama sehinnga pinjamannya bertumpuk- tumpuk, belum lagi membayar bunganya. Begitu seterusnya, membayar hutang dengan hutang yang lain. Dari bank keliling si A pindah ke bank keliling si B. Dituturkan oleh Rahayu bahwa pada awalnya dia mendapatkan modal dari seseorang berupa uang untuk dihutangkan dengan syarat adanya tambahan atau  bunga.  Bisnis  pembungaan  uang  dengan  cara  dihutangkan  ini  membawa
Penerapan Al-Qardl Pada Bank Keliling (Studi Kasus Di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang
Nuansa, Vol. 13 No. 1 Januari – Juni 2016
sukses di awal, dia tidak melakukan apapun dengan uang itu, hanya dihutangkan tapi  mendapatkan  bunga tetap  dari yang  berhutang  tapi  lambat  laun  bisnis  ini mendatangkan  mudarat  dengan  macetnya  pembayaran  dari  para  penghutang yang tidak mampu membayar hutang pokok ditambah bunganya. Karena macet Rahayu  menanggung  hutang  juga kepada  pemilik  uang,  sekaligus  dengan bunganya yang macet pada para penghutang. Akhirnya hutang itu tidak terbayar oleh  Rahayu  dan  para  penghutang  yang  macet.  Lebih  dari  seratus  juta  yang harus dibayar oleh Rahayu kepada pemilik uang, sedangkan dia tidak bekerja dan suaminya  bekerja  sebagai  tukang  becak.  Bangkrutnya  ini  membawa  dia sekeluarga  merantau  untuk  membayar  hutang  ke  rente  yang  mendanainya sampai sekarang belum juga lunas. Di kampung halamannya Grugek juga masih ditagih oleh rente yang memberinya modal meskipun orangnya sudah merantau dan sudah menyicil.
Hal  senada  juga  diceritakan  oleh  ibu  Riskiyah  yang  terjerat  hutang kepada bank keliling berulang-ulang sehingga menimbulkan gagal bayar. Sampai pada  akhirnya  dalam  1  bulan  ia  harus  mengeluarkan  uang  3  jutaan  untuk membayar  hutang-hutangnya  ke  para  rentenir  termasuk  ke  bank  keliling  ini. Begitu  pula  yang  dilakukan  oleh  tetangga  sebelahnya  terjerat  hal  yang  sama. Padahal sebagian para penghutang yang terdiri dari kaum ibu adalah ibu rumah tangga biasa (tidak bekerja). Baru setelah terjerat hutang yang tidak teratasi ibu Riskiyah  membuka  usaha  jualan  mie  lontong  dan  ada  pula  yang  bekerja sampingan  mencari  barang-barang  bekas  seperti  yang  dilakukan  oleh  ibu  Indi dan ibu Rahayu sekeluarga merantau.
Sekilas kemunculan bank keliling dapat menolong mereka. Akan tetapi sebenarnya pertolongan itu sifatnya semu dan hanya temporal karena setelah itu mereka akan menutupnya dengan berhutang kembali kepada bank keliling yang sama atau ke bank keliling yang lain dengan bunga tentunya.
Fenomena  (gejala  ) berhutang pada  bank  keliling  ini  di  Grugek  Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang menurut pengamatan peneliti sangat memprihatinkan dan harus segera mendapatkan  edukasi atau pencerahan tentang  adanya lembaga keuangan syariah yang menyediakan pembiayaan tanpa bunga yang dikenal dengan istilah qardul hasan. Qardul  hasan adalah  jenis  pinjaman  tanpa  bunga  atau  laba,  biasanya berjangka  pendek  yang  diperuntukkan  untuk  masyarakat  kurang  mampu. Aplikasi qard dalam perbankan diterapkan sebagai (a) produk pelengkap kepada nasabah yang terbukti loyal dan bonafid yang butuh dana talangan cepat untuk masa  yang  relatif  pendek.  Nasabah  tersebut  akan  mengembalikan  secepat mungkin  sejumlah  uang  yang  dipinjamnya,  (2)  sebagai fasilitas  nasabah  yang

## Sakinah
7
juga membutuhkan dana cepat, sedangkan ia tidak bisa menarik dananya karena suatu hal misalnya tersimpan dalam bentuk deposito,(3) sebagai produk untuk menyumbang  usaha  mikro  atau  membantu  sektor  sosial,  yang  dikenal  dengan qardul hasan . Untuk poin yang  ketiga ini sebenarnya masyarakat Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang  bisa meminjam disana. Dari sini masalah ini menjadi penting untuk diteliti.
Rumusan Masalah Berdasarkan  latar  belakang  masalah  di  atas,  dan  untuk  memudahkan pemahaman maka perlu dirumuskan masalahnya. Adapun rumusan masalahnya dalam penelitian ini adalah: 1. Bagaimana penerapan  akad al-qardl pada  bank keliling di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Pamekasan?
2. Mengapa masyarakat Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang    memilih berhutang kepada bank  keliling  daripada  meminjam  ke bank resmi?
Tujuan Penelitian 1. Mengetahui penerapan akad al-qardl pada bank keliling di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang.
2. Mengetahui  alasan-alasan  atau  faktor-faktor  masyarakat  Grugek  Desa Sejati  Kecamatan  Camplong  Kabupaten  Sampang  memilih berhutang kepada bank keliling daripada berhutang kepada bank resmi.

## Kegunaan Penelitian
Penelitian  ini  diharapkan  berguna  baik  secara  teoritis  maupun  praksis. Secara  teori,  penelitian  ini  akan  berguna  sebagai  sumbangsih  bagi  khazanah keilmuan-keislaman  (sebagai  pengayaan)  tentang  muamalah  yang  bebas  dari unsur-unsur ribawi. Sedangkan secara praksis, penelitian ini dimaksudkan untuk memberikan  edukasi  dan  pencerahan  kepada  masyarakat  tempat  penelitian dilakukan yaitu Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang. Kegunaan yang lain adalah  memperkenalkan lembaga keuangan syariah kepada masyarakat  di  sana  dan  pentingnya  beralih  (hijrah  atau  pindah)  ke  lembaga keuangan syariah. Terakhir mengenalkan mereka pada pembiayaan qardul hasan yang bebas bunga.
Penerapan Al-Qardl Pada Bank Keliling (Studi Kasus Di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang
Nuansa, Vol. 13 No. 1 Januari – Juni 2016

## Definisi Istilah
Guna  memperjelas  maksud  yang  dikehendaki  oleh  peneliti,  maka peneliti perlu mempertegas istilah-istilah yang terdapat dalam judul penelitian ini yaitu; 1. Al-Qardl disini  adalah  istilah  fiqh  yang  bermakna  hutang-piutang    yang secara bahasa berarti terputus. Terputus karena uang yang dihutangkan akan memutus sebagian hartanya.
2. Bank  artinya  badan usaha  di  bidang  keuangan  yang  menarik  dan mengeluarkan  uang  di  masyarakat  terutama  memberikan  kredit  dan  jasa dalam lalulintas pembayaran dan peredaran uang 5 .
3. Bank keliling: adalah sebutan bagi lembaga bukan bank tapi perorangan yang meminjamkan uang dengan bunga tinggi dan penagihannya dilakukan setiap hari.  Bank  ini  oleh  masyarakat  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan  Camplong Kabupaten  Sampang  disebut  dengan  istilah bank  kelililing  alias  abang keliling. Karena menagihnya keliling dari tempat yang satu ke tempat lainnya. Istilah sebenarnya adalah bank plecit . Jadi  arti  yang  dimaksud  dalam  penelitian  ini  adalah berhutang pada abang  keliling  di  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan  Camplong  Kabupaten Sampang.
Kajian Pustaka
Seperti  yang  telah  disampaikan  dalam  rumusan  masalah  sebelumnya, penelitian  ini  mencoba  memusatkan  perhatian  hanya  pada  masalah Berhutang Kepada Bank Keliling di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang.
Berdasarkan  pengamatan  dan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  peneliti, sampai sekarang sebatas pengamatan peneliti, belum ada yang meneliti tentang masalah ini terutama tentang bank keliling. Nama bank keliling sendiri ternyata tidak  ditemukan  istilah  aslinya.  Nama  itu  hanyalah  pemberian  masyarakat setempat. Sedangkan yang dimaksud adalah abang yang berkeliling memberi dan menagih hutang sehingga  menjadi  bank  keliling  sehubungan  dengan  perannya yang  seperti  bank  yaitu  menyalurkan  dana  untuk  dipinjamkan  kepada masyarakat.
Dalam  konteks  ini,  studi  tentang berhutang secara  khusus  ke  bank keliling  belum  ditemukan  setidaknya  oleh  peneliti.  Akan  tetapi  pembahasan
5 Tim Penyusun, Kamus Besar Bahasa Indonesia Edisi ke Tiga (Jakarta: Balai Pustaka,2005), hlm., 104.

## Sakinah
9
tentang  akad berhutang banyak  kita  temui  dalam  buku-buku  fiqh  di  bab muamalah seperti karya-karya berikut ini; 1. Muhammad Syafi’i Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktik , di dalamnya pada  bab  ke  sepuluh  poin  (E),  beliau  membahas al-qard ( Soft  and Benevolent Loan )  yang  meliputi  pengertian al-qard ,  landasan  syariah,  aplikasi  dalam perbankan, sumber dana dan manfaat al-qard . Buku ini diterbitkan di Jakarta oleh Gema Insani Press, 2001.
2. Daeng  Naja.  Beliau  menulis  buku  yang  sangat  bagus  dan  cukup  lengkap dengan titel Akad Bank Syariah . Dimulai dengan pembahasan tentang  tafsir QS.  Al-Baqarah:  275-281,  pemahaman  tentang  akad,  produk-produk pembiayaan syariah, bentuk dan tata cara pembuatan akad bank syariah, studi kasus  akad  murabahah,  solusi  hukum  dan  kerja  sama,  perbaikan  akad-akad dalam  skim  murabahah  dan  diakhiri  dengan  akad-akad  skim  musyarakah mutanaqisah.  Ketika  membahas  tentang  produk-produk  pembiayaan  bank syariah, beliau mengupas tentang al-qard . Menurutnya, al-qard atau pinjaman ialah  pemberian  harta  kepada  orang  lain  yang  dapat  ditagih  kembali  atau dengan kata lain meminjamkan tanpa mengharapkan imbalan. Dalam fiqh al- qard termasuk kategori akad tabarru’ 6 . 3. Ahmad  Mujahidin,  dengan  bukunya  berjudul Prosedur  Penyelesaian Sengketa Ekonomi  Syariah  di  Indonesia diterbitkan  oleh  Ghalia  Indonesia,  2010  di dalamnya  juga  bericara  tentang  qard  mulai  dari  halaman  237-240.  Dimulai dari pengertian qardl , landasan syariah qardl , rukun qardl , syarat qard, hukum qard, ketentuan umum qardl dan sumber dana qardl .
4. Sulaiman Rasjid dalam bukunya Fiqh Islam , juga mengupas tentang hutang- piutang pada halaman 306-309 yang berisi pengertiannya,  hukum memberi hutang,  rukun,  syarat,    dan  menambah  bayaran.   Diterbitkan  oleh  penerbit Sinar Baru di Bandung tahun 2013.
5. Ghufron  A.  Mas’adi, Fiqh  Muamalah  Kontekstual pada  halaman  169-174. Beliau  memulai  dengan  pengertian qardl, syarat  hutang-piutang,  beberapa hukum berkaitan dengan hutang-piutang.
6. Ekonomi  Islam : Suatu  Kajian  Kontemporer karya  Adiwarman  A. Karim  yang berisikan pinjaman ( al-qardl ) dari sisi istilah dan fiqh. Istilah kredit berasal dari kata credo , artinya memberikan pinjaman atas dasar kepercayaan. Sedangkan menurut istilah fiqh orang yang memberikan pinjaman tidak boleh meminta manfaat apapun dari orang yang diberi pinjaman 7 .
6 Daeng Naja, Akad Bank Syariah (Yogyakarta: Pustaka Yustisia,2011),hlm., vii-viii.
7 Adiwarman  A.  Karim, Ekonomi  Islam:  Suatu  Kajian  Kontemporer (  Jakarta:  Gema  Insani  Press,
2001), hlm., 109.
Penerapan Al-Qardl Pada Bank Keliling (Studi Kasus Di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang
Nuansa, Vol. 13 No. 1 Januari – Juni 2016
7. Manajemen  Dana Bank  Syariah yang  ditulis  oleh  Muhammad  bahwa qardul hasan adalah  perjanjian  pinjam-meminjam  dengan  tujuan  membantu penerima pinjaman 8 .
8. Terakhir  adalah  skripsi  karya  Faridatul  Hasanah  tentang Penerapan  Qardul Hasan di Koperasi Syariah Nuri Plak-plak  Kecamatan  Pegantenan Kabupaten Pamekasan,  secara  garis  besar  lebih  konsen  pada  tatacara  atau  mekanisme dan praktik qardul hasan di sana 9 . Dari  beberapa  kajian  pustaka  yang  peneliti  telusuri,  nampak  posisi penelitian  di  sini  dan  urgensinya  bahwa  penelitian  tentang  Meminjam  Kepada Bank  Keliling  di  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan  Camplong  Kabupaten Sampang belum pernah dilakukan.
Oleh  karena  itu  peneliti  menganggap  penting  mengangkat  masalah  ini agar  masyarakat  tempat  penelitian  dilakukan  mendapatkan  edukasi  yang  benar tentang berhutang.  Mereka  juga  harus  dikenalkan  kepada  lembaga  keuangan syariah  yang  menawarkan pinjaman lunak seperti qardul hasan dan bebas dari jeratan rentenir yang menyengsarakan mereka.

## Metode Penelitian
a. Pendekatan
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif,  yaitu  suatu pendekatan yang datanya disajikan dalam bentuk verbal kemudian dianalisa isinya, tidak berupa angka. 10 Jadi dalam penelitian ini, yang pertama adalah mendeskripsikan  dan  menyajikan  data  apa  adanya  kemudian  menganalisa isinya (content  analysis ).  Melalui  pendekatan  ini  akan  diperoleh  gambaran tentang jawaban dari masalah yang tertuang dalam rumusan masalah.
b. Jenis Penelitian Jenis  penelitian  ini  menggunakan  metode deskriptif ,  yaitu  metode  yang biasa  digunakan  dalam  mencari  fakta,  status  sekelompok  manusia,  suatu obyek, suatu kondisi, suatu sistem pemikiran , atau peristiwa pada sekarang dengan interpretasi yang tepat 11 .  Dilihat dari sifatnya, penelitian ini temasuk
8 Muhammad, Manajemen Dana Bank Syariah ( Yogyakarta: Ekonisia, 2004), hlm., 11.
9 Faridatul Hasanah , Penerapan Qardul Hasan di Koperasi Syariah  Nuri (KSN) Plak-plak Kecamatan Pagantenan Kabupaten Pamekasan (Pamekasan: STAIN Pamekasan, 2014),hlm., 23-24.
10 Neong Muhajir, Metode Penelitian Kualitatif (Yogyakarta: Kode Serasih,1996),hlm.,29.
11 Soetandyo Wigjosoebroto, Hukum: Paradigma Metode dan Dinamika Masalahnya (Jakarta: Elsam dan Huma, 2002), hlm., 31.

## Sakinah
11
penelitian  lapangan  (studi  kasus)  yaitu meneliti  secara  intensif  terhadap fenomena-fenomena yang terjadi di lapangan. 12 c. Kehadiran Peneliti
Di  sini  peneliti  bertindak  sebagai  instrumen  kunci  sekaligus  sebagai pengumpul data. Jadi peran peneliti sebagai pengamat penuh yang diketahui oleh  informan karena  pada  tahap  awal  peneliti  sudah  menghubungi masyarakat yang menjadi nasabah bank keliling di desa yang dimaksud guna mendapatkan informasi. Sedangkan tahap wawancara dan observasi terlebih dahulu  melalui  persetujuan  mereka  (masyarakat  Grugek  Desa  Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang) sebagai informan.
d. Lokasi Penelitian
Dalam  penelitian  ini,  peneliti  mengambil  di  Grugek  Desa  Sejati Kecamatan  Camplong    Kabupaten  Sampang.  Alasan  memilih  lokasi  ini karena  disana  banyak  masyarakat  yang  melakukan  praktik berhutangjam) kepada  bank  keliling  daripada  kepada  lembaga-lembaga  resmi  seperti  SPM (Sarana  Prima  Mandiri)  yang  menyediakan  pinjaman  lunak  dalam  bentuk qardl al-hasan yang berada dekat dengan desa tempat penelitian dilakukan. Adapun  Informan  dalam  penelitian  ini  adalah    masyarakat  Grugek Desa  Sejati  Kecamatan  Camplong  Kabupaten  Sampang  yang berhutang kepada bank keliling dan akan diambil beberapa orang sebagai sampel atau contoh.
e. Sumber Data
Data primer diperoleh dari hasil wawancara dengan masyarakat Grugek Desa Sejati  Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang. Sumber data utama dalam  penelitian  kualitatif  adalah  kata-kata  dan  tindakan,  selebihnya  adalah data pendukung atau tambahan seperti dokumen dan lain-lain.
Sumber  data  dalam penelitian  ini  dibagi  menjadi  dua;  primer  dan sekunder.  Data  primer  diperoleh  langsung  dari  perilaku  masyarakat 13 yang diteliti  (masyarakat  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan  Camplong  Kabupaten Sampang) sebagai pengguna jasa bank keliling. Data sekunder diperoleh  dari buku-buku, jurnal, makalah dan sebagainya sebagai pelengkap data primer.
f. Metode Pengumpulan Data
Data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  observasi  dan wawancara.  Dalam  penelitian  ini  peneliti  menggunakan  pengamatan partisipatif  yaitu memainkan peran yang selayaknya dilakukan oleh  subyek
12 Sudarman Danim, Menjadi Peneliti Kualitatif (Bandung: Pustaka Setia, 2002), hlm., 54.
13 Soerjono Soekamto, Pengantar Penelitian Hukum (Jakarta: Universitas Indonesia Press, 1982), hlm., 12.
Penerapan Al-Qardl Pada Bank Keliling (Studi Kasus Di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang
Nuansa, Vol. 13 No. 1 Januari – Juni 2016
penelitian 14 .  Disamping  itu,  peneliti  juga  menggunakan  teknik  lain  yaitu observasi    terbuka    dan    diketahui  oleh  subyek  penelitian  sehingga  dengan suka  rela  memberi  kesempatan  kepada  pengamat  untuk  meneliti dengan wawancara  yang  mendalam  ( dept interview ) 15 dengan  bertanya  secara  bebas kepada  pihak  yang  diwawancarai  berdasarkan  pedoman  serta  panduan wawancara  yang  sudah  dipersiapkan  sebelumnya  untuk  mendapatkan  data sesuai  dengan  fokus  penelitian.  Langkah  selanjutnya  adalah mendokumentasikan  dengan  cara  mencari,  mengumpulkan  dan  menelaah sumber-sumber  yang  ada  kaitannya  dengan  masalah  yang  diteliti  kemudian dianalisa seluruh data yang ada.
Analisa adalah proses pelacakan dan pengaturan data secara sistematis. Transkip  wawancara,  catatan  lapangan  dan  bahan-bahan  lain  yang  telah dikumpulkan    dianalisa    guna    menajamkan  pemahaman  terhadap  data tersebut,  selanjutnya  dipresentasikan  kepada  orang  lain 16 dengan  tahapan cheking , organizing , dan coding dengan tujuan sebagai berikut:
a) Cheking dilakukan  untuk  mengetahui  kelengkapan  data  yang  diperlukan dalam penyajian data,
b) Organizing digunakan  untuk  mengetahui  data  yang  diperoleh  dari  fokus penelitian.
c) Coding dilakukan guna memilih dan memilah data.
Jadi  analisis  data dilakukan  untuk  menyederhanakan  olahan  data sehingga data mudah dibaca dan diinterpretasikan. Dalam hal ini, jenis  data yang    diperoleh  harus  diperhatikan  karena  data  yang  didapat  masih  berupa data  kualitatif    yang  dalam  proses  analisisnya  menggunakan  analisis  non statistik 17 . Langkah  terakhir  adalah  mengecek  keabsahan  data  agar  data  benar- benar  valid  dan  akurat  dengan  cara  memperpanjang  kehadiran  peneliti, ketekunan peneliti, dan triangulasi yaitu teknik untuk memeriksa keabsahan data  dengan  memanfaatkan sesuatu  yang  lain.  Terakhir  adalah  melakukan tahap-tahap penelitian dengan langkah-langkah berikut:
1. Pra  lapangan  dengan  cara  menentukan  judul,  membuat  proposal penelitian,  mengurus  ijin  penelitian,  menilai  keadaan  obyek  penelitian, mempersiapkan kelengkapan penelitian, dan menerapkan etika penelitian
14 Sudarman Danim, Menjadi Peneliti Kualitatif, hlm., 123.
15 Soerjono Soekamto, Pengantar Penelitian Hukum , hlm. 231.
16 Imron Arifin, Penelitian Kualitatif Dalam Ilmu-ilmu Sosial dan Keagamaan (Malang: Kalimasahada Press,1996),hlm., 84.
17 Herman Warsito, Pengantar Metodologi Penelitian (Jakarta: Gramedia Utama,1993),hlm., 25.

## Sakinah
Nuansa, Vol. 13 No. 1 Januari – Juni 2016 13

## 2. Proses penelitian
Proses  ini  diawali  dengan  memasuki  lapangan  penelitian  untuk mengumpulkan  data  primer  dan  sekunder  melalui  para  informan,  data yang terkumpul kemudian dianalisa.
3. Penyusunan laporan Peneliti menyusun  kerangka  data  dan  isi  laporan  hasil  penelitian  dalam bentuk laporan penelitian.

## Temuan Penelitian
Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan oleh peneliti di Grugek Desa Sejati  Kecamatan  Camplong  Kabupaten  Sampang  dengan  menggunakan metode kualitatif dengan wawancara dan observasi, maka peneliti  mendapatkan temuan penelitian berikut berdasarkan rumusan masalahnya;
1. Bagaimana  penerapan  akad  meminjam  pada  bank  keliling  di  Grugek  Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang? Penerapan  akad  meminjam  pada  bank  keliling  di  Grugek  Desa  Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Pamekasan  dilakukan dengan cara mudah yaitu menyerahkan KTP, kemudian uang langsung cair.
2. Mengapa  masyarak  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan  Camplong  Kabupaten Sampang meminjam kepada bank keliling daripada bank resmi? Mereka meminjam kepada bank keliling dengan alasan (a),persyaratan mudah cukup  menyerahkan  KTP  (b),  pinjaman  langsung  cair  (c),  jika  terjadi menunggak  bisa  dinego  ulang  (d),  bisa  menggunakan  nama  orang  lain  dan sebaliknya bisa meminjamkan untuk orang lain (e),tidak ada orang yang mau meminjamkan uangnya dengan tanpa bunga.
Sedangkan meminjam  ke  bank  resmi  sulit  karena  harus  ada  agunan, pencairan lama dan ada survey sebelumnya dan tidak boleh menunggak.

## Pembahasan
Berdasarkan  data  yang  telah  diperoleh  peneliti  di  Grugek  Desa  Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang  dengan para informan maka dapat diketahui  bahwa  mereka berhutang untuk  hal-hal  yang  konsumtif  seperti membeli  beras,  minyak,  ikan,  sayur-mayur  dan  hal-hal  konsumtif  lainnya. Bahkan mereka berhutang ke bank keliling untuk menutup hutang itu sendiri. Padahal  dalam  Islam  membantu  orang  yang  membutuhkan  seperti meminjamkan uang sangat dianjurkan dan termasuk akad tabarru’ atau kebaikan yang sangat mulia di sisi Tuhan. Sehingga pahalanya dilipat gandakan. Anjuran ini  pada  mulanya  untuk  mengikis  secara  perlahan  tradisi  jahiliyah  yang  suka
Penerapan Al-Qardl Pada Bank Keliling (Studi Kasus Di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang
Nuansa, Vol. 13 No. 1 Januari – Juni 2016
membungakan  uang,  apalagi  mereka  menerapkannya  terhadap  orang-orang miskin  yang  seharusnya  ditolong  dengan  cara menghutangkan uang  tanpa bunga.
Hal ini berbeda 180 derajat dengan yang dilakukan oleh bank keliling yang meminjamkan uang dengan bunga yang dikenakan kepada si peminjam. Padahal terdapat perbedaan yang jelas antara jual beli dengan membungakan uang. Jual beli  adalah  aktivitas  yang  sangat  dianjurkan  oleh  Allah  dan  hukumnya  boleh, sedangkan  membungakan  uang  sangat  dilarang  dan  dikecam  oleh  Allah. Sebagaimana Allah nyatakan dengan tegas dalam firmanNya Q.2:275, kemudian ada hadits  dari Rifa’i bin Rafik menurut riwayat Al-Basar  yang dikutip artinya; “Sesungguhnya Nabi Muhammad SAW pernah ditanya tentang usaha apa yang paling  baik?”.  Nabi  menjawab,  usaha  dengan  tangannnya  sendiri  dan jual  beli yang mabrur” 18 . Beberapa  ayat  Al-Qur’an  menyatakan  keutamaan  dan  kemuliaan  orang yang  memberikan  pinjaman.  Dikatakan  bahwa  “barangsiapa  yang menghutangkan karena  Allah  dengan  hutang  yang  baik,  Allah  akan  melipat gandakan balasan pinjaman itu untuknya dan ia akan memperoleh pahala yang banyak”. (Al-Hadid:11).
Mempertimbangkan  dan  menyimak  ayat  di  atas  dan  dikaitkan  dengan kondisi  riil  mayarakat  di  sana  terutama  ibu-ibu  tidak  seharusnya  mereka meminjam  kepada  bank  keliling,  walaupun  sebenarnya berhutang dan menghutangkan dalam  ajaran  Islam  bukanlah  perbuatan  yang  dilarang  karena setiap  manusia  dalam  kehidupan  pasti  pada  suatu  hari  ada  yang  tidak mempunyai  uang  dan  butuh  pinjaman. Oleh  karena  manusia  adalah  makhluk sosial tentu harus saling berinteraksi, saling kenal dan saling tolong menolong dalam kebaikan.
Salah  satu  bentuk  pertolongan  itu  adalah  menghutangkan uang  kepada orang  yang  membutuhkan.  Sekilas  aktifitas berhutang yang  dilakukan  oleh masyarakat Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang  ini tidak ada masalah akan tetapi  kalau peneliti cermati dengan seksama perilaku berhutang pada  bank  keliling  ini  akan  mengancam  pada  sisi  ekonomi  mereka, karena  meminjam  kepada  bank  keliling  pada  satu  sisi  lumayan  memberatkan dikarenakan adanya keharusan membayar bunga setiap hari.
Dari  sisi  agama berhutang berpotensi  membuat  seseorang  tidak  merdeka dan secara  psikologis  juga  tidak  baik  terhadap  kondisi  kejiwaan  orang  yang berhutang seperti perasaan tertekan takut sewaktu-waktu diminta apalagi kalau
18 Amir Syarifuddin, Garis-garis Besar Fiqh (Jakarta: Kencana, 2013), hlm., 193.

## Sakinah
15
berhutang pada bank keliling ini, dimana bunga harus dibayar perhari, dua hari atau tiga hari sekali . Dalam hal ini, orang yang berhutang hidupnya tidak akan merdeka. Malam susah tidur, siang malu jika bertemu sang pemberi hutang. Sebagaimana  kita  ketahui,  masyarakat  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan Camplong  Kabupaten  Sampang  yang  sebagian  besar  mata  pencahariannya sebagai tani dan  nelayan  mempunyai hutang ke  bank  keliling  yang  sangat memberatkan  bagi  mereka,  tapi  kalau  tidak berhutang mereka  membutuhkan jasa bank keliling untuk menyambung biaya hidup sehari-hari mereka dan ada pula yang digunakan untuk usaha.
Rendahnya pendidikan juga ikut mempersempit wawasan mereka tentang lembaga keuangan resmi seperti adanya bank syariah, bank SPM (Sarana Prima Mandiri)  di  Tanjung  yang  berdekatan  dengan  Grugek  Desa  Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang  dan BTN Syariah. Oleh karena itu memberikan edukasi tentang adanya lembaga keuangan resmi menjadi penting agar mereka bisa  keluar  dari  kungkungan  bank  keliling  yang  membuat  mereka  terjerat  di pusaran hutang.  Masyarakat  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan    Camplong Kabupaten  Sampang  khususnya  dan  masyarakat  muslim  lainnya  belum  begitu paham tentang masalah ini.
Dalam  Islam  ajaran  tentang  memberikan hutang tidak  boleh mengambil keuntungan.  Praktik  membungakan  uang  di  Grugek  Desa  Sejati  Kecamatan Camplong ternyata berkembang subur. Komunitas yang kaya sudah tidak mau lagi memberikan hutang aman secara cuma-cuma kepada si miskin. Kenyataan ini  membuat  si  miskin  makin kesulitan  meskipun  sekedar  untuk  memenuhi kebutuhan konsumsi sehari-hari.
Disamping  itu,  masyarakat  muslim  pada  umumnya  masih  banyak  yang belum  memahami  tata  cara berhutang,  syarat-syaratnya  dan  perbedaannya dengan  riba.  Sebagian  yang  lain  melakukan  praktik-praktik  ribawi  karena ketidaktahuan  dan  sebagian  lagi  karena  keuntungannnya  menggiurkan  tanpa diimbangi kerja keras.
Salah  salah  ajaran  Islam  tentang hutang-piutang yang  dalam  istilah  fiqh menggunakan  term al-qardl, adalah  tidak  boleh  mengambil  keuntungan  di dalamnya  seperti  meminta  bunga.  Kaitannya  dengan  bank  keliling  jelas mengambil bunga dan dikenakan bervariasi, perhari, tiga hari dan per minggu. Prinsip berhutang dalam Islam adalah dengan spirit membantu masyarakat yang kurang  mampu.  Jadi  sifatnya ta’awun dalam  rangka  berlomba-lomba  untuk kebaikan ( fastabiqul khairat). Hal ini berbeda dengan riba yang  yang berkembang dalam tradisi jahiliyah yang dicatat oleh para sejarawan sebagai kehidupan tidak bermoral (jahili) yang
Penerapan Al-Qardl Pada Bank Keliling (Studi Kasus Di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang
diwarnai dengan tradisi penindasan oleh kelompok masyarakat superior seperti kelompok laki-laki, elit bangsawan dan elit ekonomi terhadap kelompok inferior seperti kaum duafa’, perempuan,budak dan fakir miskin yang dalam banyak hal, al-Qur’an  berusaha  memberikan  solusi  pembelaan  dan  perlindungan  terhadap hak-hak kelompok ini untuk meningkatkan derajat mereka 19 . Kepada  kelompok  inilah  yang  seharusnya  diberi hutang tanpa  bunga. Ketidak  pedulian  terhadap  kelompok  ini  menunjukkan  adanya  ketidak  adilan atau  adanya  penindasan  di  bidang  sosio  ekonomi. Oleh  karena  itu  masyarakat harus mendapatkan edukasi yang benar terkait  dengan hal-hal hutang-piutang. Berikut hal-hal yang harus dipahami oleh para pihak-pihak yang melakukan akad hutang-piutang: (a) Adanya  ijab  dan  qabul  dengan  kata al-qard atau salaf dan  yang  semakna, cakap bertindak secara hukum dan atas keinginan sendiri (b) Benda yang menjadi obyek al-qard adalah harta mutaqawwim .  Sedangkan untuk  jenis  benda  yang  boleh  menjadi  obyek  hutang-piutang  menurut mazhab  Hanafiyah  hanya  harta mitsliyyat .  Kalau  harta qimiyyat tidak  sah dijadikan obyek hutang-piutang, contoh rumah,tanah,hewan dan karya seni. Fuqaha’ yang lain seperti Malikiyah, Syafi’iyah dan Hanabilah berpendapat bahwa  setiap  setiap  harta  benda  yang  boleh  diberlakukan  atasnya  akad salam maka boleh berlaku akad hutang-piutang,  baik  harta mitsliyyat maupun qimiyyat (3)  akad  hutang-piutang  tidak  boleh  mengambil  keuntungan  berdasarkan  arti sebuah hadits : “setiap hutang yang mengambil manfaat adalah termasuk riba”. Selain  itu,  masyarakat Grugek    Desa  Sejati  Kecamatan  Camplong Kabupaten  Sampang  menyadari  dan  memahami  bahwa  dalam  bermuamalah tidak boleh melakukan  praktik  ribawi  akan  tetapi  pada  faktanya  mereka berhutang kepada bank  keliling  yang  nyata-nyata mengambil  keuntungan  yang dipersyaratkan  di  awal.  Padahal  riba 20 sangat  ditentang  keras  dalam  Islam  dan semua agama samawi. Larangan Islam atas riba dinyatakan dengan berulang kali
19 Ghufron  A.  Mas’adi, Fiqh  Muamalah  Kontekstual (Jakarta:  PT  Raja  Grafindo  Persada, 2002), hlm., 154.
20 Macam-macam  riba:  Riba al-Qardl yaitu  manfaat  atau  kelebihan  tertentu  yang  disyaratkan kepada orang yang berhutang,riba jahiliyah yaitu hutang dibayar lebih dari pokoknya karena si peminjam  tidak  mampu  membayar  hutang  nya  tepat  waktu,  riba fadl yaitu  pertukaran  antara barang  sejenis  dengan  dengan  takaran  yang  berbeda,sedangkan  barang  yang  dipertukarkan termasuk  termasuk  jenis  barang  ribawi,  dan  riba nasi’ah yaitu  penangguhan  penyerahan  atau penerimaan jenis barang ribawi yang dipertukarkan dengan jenis barang ribawi lainnya. Riba ini terjadi karena adanya perbedaan, perubahan, atau tambahan antara yang diserahkan saat ini dan yang  diserahkan  kemudian  hari.  Selengkapnya  bisa  dibaca  dalam  Syafii  Antonio, Bank  Syariah dari Teori ke Praktik (Jakarta: Gema Insani Press, 2001), hlm.,4.

## Sakinah
17
dalam  Q.S. 2:275-278, 3:130, 4:161, 30:39.  Sedangkan  dalam  Perjanjian  Baru memiliki tiga rujukan  tentang riba dan Perjanjian lama memiliki empat rujukan. Berikut ini beberapa ayat tentang larangan memungut riba dalam perjanjian baru 21 :
1. Tiga pasal dalam Perjanjian Baru, dua diantaranya identik dan berhubungan dengan amsal uang ( parable of the talent) (Matius 25:14-30,dan Lukman: 19:12- 27).  Keduanya  masih  bersikap    ambigu  mengenai  riba.  Disebutkan  dalam Matius  27:27    “bahwa  pelayan  yang  uang  sejumlah  yang  diterimanya  dulu akan dihukum oleh tuan karena ia tidak mengganti uangku, dan nanti ketika aku datang aku harus menerima uangku ditambah bunganya”. Ayat ini secara harfiyah memaafkan perbuatan  menarik riba tapi pada saat yang bersamaan si penerima dikecam karena “memungut (memanen) yang tidak kamu tebar (tanam)”(Lukman 19:21).
2. Lukman  6:35,  Kasihanilah  musuh-musuhmu  dan  pinjamilah  dengan  tidak mengharapkan  apapun  dan  pahalamu  akan  besar  dan  engkau akan  menjadi anak-anak yang Maha Tinggi
3. Eksodus 22:25, Jika kau pinjamkan uang kepada siapa saja dari umatku yang miskin, janganlah engkau menjadi pemungut riba ( usury) baginya, jangan juga engkau engkau membebankan riba kepadanya Dan  jika  saudaramu  bertambah  miskin  dan  hancur  karenamu,  kau  harus membebaskannya:  ya,  meskipun  ia  orang  tak  dikenal,  atau  orang  yang singgah; agar ia  bisa hidup karenamu. Jangan memungut riba darinya atau tambahan  melainkan  takutlah  kepada  Tuhanmu;  sehingga  saudaramu  bisa hidup karenamu.
4. Levitikus  25:35-37,  Janganlah  engkau  memberinya  uang    dengan  riba,  dan jangan juga meminjaminya makanan untuk mendapatkan tambahan. Janganlah meminjamkan dengan riba kepada saudaramu; riba dari uang, riba dari makanan, riba dari apapun yang dipinjamkan berdasarkan riba.
5. Ulangan  23:19-20,  kepada  orang  yang  tidak  dikenal  engkau  boleh meminjamkan  dengan  riba;  tetapi  kepada  saudaramu  engkau  tidak  boleh meminjamkan dengan riba.
Tuhan,  siapa  yang  akan  tinggal  dalam  tempat  ibadah-Mu,  siapa  yang  akan berdiam di bukit kudus-Mu?
21 Disarikan dari buku Mervyn K.Lewis dan Latifah Algaoud, Perbankan Syariah Prinsip Praktik dan Prospek (Jakarta: PT Serambi Ilmu Semesta, 2007), hlm., 243-244.
Penerapan Al-Qardl Pada Bank Keliling (Studi Kasus Di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang
Nuansa, Vol. 13 No. 1 Januari – Juni 2016
6. Mazmur 15:1,5, Dialah orang yang tidak membungakan uangnya, tidak juga meminta imbalan atas orang yang tidak berdosa. Orang yang melakukannya tidak akan pernah dipindahkan.
Saat  ini  masih  banyak  umat  muslim  yang  melakukan  praktik  ribawi  dan menganggap  mampu  menumbuhkan  ekonomi  pada  sesungguhnya  itu  malah meruntuhkan  nilai-nilai  dan  melanggar  norma    semua  agama  samawi.  Oleh karena itu masyarakat perlu mendapatkan edukasi yang benar tentang tata cara bermuamalah  termasuk  didalamnya  tentang  penerapan  akad  hutang-piutang agar masyarakat terhindar dari perbuatan muamalah yang temasuk kategori riba. Salah  satu  cara  untuk  menghindarkan  mereka  dari  praktik-praktik muamalah  yang  ribawi  adalah  mengenalkan  mereka  pada  lembaga  keuangan syariah yang sekarang sudah banyak beroperasi dengan segala macam produk- produknya. Mereka bisa memilih salah satu dari akad-akad yang ada, dan bisa pula meminjam  memakai produk-produk pembiayaan selain qardul hasan yang banyak pula jenisnya.
Salah  satu  jenis  pembiayaan  yang  paling  cocok  untuk  mereka  warga Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang yang meminjam kepada bank keliling adalah akad qardul hasan , yaitu  jenis pinjaman tanpa bunga atau laba 22 . Jadi pinjaman disini maksudnya adalah membantu masyarakat yang tidak mampu secara ekonomi untuk membiayai kebutuhan hidup mereka baik untuk  konsumsi  maupun untuk  usaha.  Peminjam  hanya  diwajibkan mengembalikan pokok pinjaman saja dan boleh memberi bonus kepada pihak yang  memberikan  pinjaman  dalam  hal  ini  lembaga  keuangan  syariah  sesuai dengan  kemampuan  dan kerelaan  si  peminjam asal  tidak  diperjanjikan  di  awal akad, berdasarkan perilaku nabi yang pernah meminjam unta kemudian beliau membayar  dengan  unta  yang  lebih    jauh  lebih  bagus  daripada  yang  beliau pinjam.
Dengan  cara  memberikan  pemahaman  akan  pentingnya  melakukan transaksi    yang  sesuai  syariah  diharapkan masyarakat  Grugek  Desa  Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang khususnya dan masyarakat muslim pada umumnya perlahan akan mengerti akan ajaran agama yang diyakininya dan mau hijrah ke lembaga keuangan syariah yang ada di sekitarnya. Oleh  karena  itu,  menjadi  tanggungjawab  bersama  untuk  menyampaikan kepada masyarakat tentang hal-hal yang berkaitan dengan tatacara bermuamalah yang  islami  terutama  mengenai  pinjam-meminjam  yang  dalam  term  Fiqh
22 Daud  Ficary  Abdullah, Buku  Pintar  Keuangan  Syariah (Jakarta:  Zaman,2012), hlm., 254. Bandingkan  dengan  Sri  Nur  hayati ,  Akuntansi    Syariah  di  Indonesia (Jakarta:  Salemba  Empat, 2011), hlm., 257.

## Sakinah
19
Muamalah  dikenal  dengan  istilah al-qardl yang  berarti  hutang-piutang  karena jenis akad ini banyak dibutuhkan oleh masyarakat terutama masyarakat miskin. Akad al-qard ini  biasanya  diterapkan  dalam  perbankan  syariah  sebagai  hal berikut;
a. Sebagai produk pelengkap kepada nasabah yang telah terbukti loyalitas dan bonafiditasnya,  yang  membutuhkan  dana  talangan  segera  untuk  masa  yang relatif pendek.
b. Sebagai  fasilitas  nasabah  yang  memerlukan  dana  cepat,  sedangkan  ia  tidak bisa menarik dananya karena misalnya tersimpan dalam bentuk deposito
c. Sebagai produk untuk menyumbang usaha yang sangat kecil atau membantu sektor sosial. Guna pemenuhan skema khusus ini telah dikenal suatu produk khusus yaitu qardul hasan 23 . Kepada  mereka  harus  diingatkan  terus  bahwa  ada  lembaga  keuangan syariah yang bisa memberikan pinjaman tanpa bunga,yang bisa mereka gunakan untuk  biaya  modal  maupun  konsumsi  lainnya.  Pinjaman  ini  disebut  dengan qardul hasan.
Dengan cara ini, masyarakat akan tercerahkan dan terlindungi dari praktik dan  perilaku  muamalah  ribawi  yang  diagungkan  oleh  kaum  kapitalis.  Kepada mereka perlu  dijelaskan  bahwa al-qardl adalah  meminjamkan  tanpa mengharapkan imbalan yang dalam fiqh klasik termasuk kategori akad tabarru ’ atau tathawwu ’ artinya akad saling membantu bukan transaksi komersial apalagi mengambil riba (bunga).
Selain  daripada  itu,  masyarakat  harus  memahami  etika  meminjam  yang islami yaitu; a. Pinjaman  merupakan  salah  satu  cara  (metode)  hubungan  finansial  dalam Islam. Masih banyak cara yang diajarkan oleh agama selain meminjam,seperti jual beli dalam berbagai variannya, gadai, ijarah, mudarabah, musyarakah dan lain sebagainya.
b. Dalam  Islam,  pinjam-meminjam  ( al-qardl )  adalah  akad  sosial  bukan komersial.  Maksudnya  bila  seseorang  meminjam  sesuatu,  ia  tidak  boleh disyaratkan  untuk  memberikan  tambahan  atas  pokok  pinjamannya, berdasarkan sabda Nabi bahwa setiap pinjaman yang menghasilkan manfaat termasuk riba.
Oleh karena itu dalam perbankan syariah pinjaman tidak disebut kredit tapi pembiayaan  ( financing ) 24 ,  dan    karenanya  masyarakat  harus  sudah  dibiasakan
23 Muhammad Syafi’i Antonio , Bank Syariah dari Teori ke Praktik , hlm., 133.
24 Ibid., 170.
Penerapan Al-Qardl Pada Bank Keliling (Studi Kasus Di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang
Nuansa, Vol. 13 No. 1 Januari – Juni 2016
menggunakan  istilah-istilah  yang  islami  seperti  nisbah  bagi  hasil,  pembiayaan kepemilikan rumah bukan lagi kredit kepemilikan rumah, ongkos ( ujrah) dalam akad sewa dan sebagainya.
Disamping itu, perlu kontinueitas atau keistiqamahan segenap kaum terdidik untuk  melakukan  edukasi  terhadap  masyarakat  Grugek  tempat  penelitian  ini dilakukan agar masyarakat tercerahkan dengan langkah-langkah yang terstruktur dengan cara sebagai berikut;
1. Agar  selalu  melakukan  program  sosialisasi  kepada  masyarakat  tentang perbankan atau lembaga  keuangan  syariah  dengan intens karena  pada masyarakat  lapisan  bawah  banyak  yang  belum  mengerti  apa  itu  perbankan syariah dan macam-macam produk yang ditawarkan. Hal ini bisa dilakukan dengan  cara  mengisi  kegiatan  yang ada  di  masyarakat  dengan  menambah muatan  tentang  muamalah  yang  islami  sesuai  dengan  agama  yang  mereka anut.  Ini  bisa  dilakukan oleh  para  intelektual  muslim  di  bidangnya  masing- masing.
2. Dari pihak perbankan juga bisa melakukan hal yang sama. Akan tetapi bisa pula dengan cara menyebarkan brosur-brosur, kerjasama dengan perguruan tinggi Islam seperti STAIN Pamekasan, STAI AL-Khairat Pamekasan, UIM (Universitas Islam Madura) di Pamekasan,IDIA Prenduan Sumenep,STIKA Guluk-Guluk  Sumenep,  memperbanyak  ATM  sampai  ke tingkat  kota kecamatan dan menambah dengan anjungan setor tunai yang dalam hal ini perbankan syariah belum memiliki.
3. Memaksimalkan    peran  ulama  dengan  cara  mengisi  muatan  khutbah, pengajian dan kegiatan religi dengan tambahan tentang muamalah islami yang masih jarang dilakukan.
4. Memberikan pemahaman kepada masyarakat akan pentingnya menabung dan berinvestasi untuk masa depan mereka yang lebih cerah. Menjelaskan tentang akad-akad meminjam ( al-qard ) yang sesuai dengan syariah, dan memberikan penjelasan kepada mereka bahwa meminjam adalah salah satu metode (cara) dalam Islam yang meskipun hukumnya boleh tapi tidak baik dilakukan terus menerus apalagi jika tidak ada yang akan dibayarkan 5. Agar  masyarakat hijrah (pindah)  dari  praktik-praktik  muamalah  yang  ribawi menuju praktik muamalah yang syar’i.
6. Lembaga  keuangan  syariah atau perbankan  syariah  harus  merangkul masyarakat  kelas  bawah  yang  pinjam  ke  bank    konvensional  seperti  bank keliling untuk pindah ke bank syariah atau lembaga keuangan syariah lainnya dengan mengenalkan akad qardul hasan.

## Sakinah
21
Dengan  langkah-langkah  ini  diharapkan  masyarakat  keluar  dari  belenggu rentenir  yang  mengambil  keuntungan  dalam  kegiatan  hutang- piutang  dengan mengambil  bunga  yang  menurut  penuturan  masyarakat  Grugek  Desa  Sejati Kecamatan  Camplong  Kabupaten  Pamekasan  sangat  memberatkan  bagi mereka.
Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian yang telah peneliti lakukan melalui wawancara, observasi dan dokumentasi, maka dapat disimpulkan 1. Penerapan  akad  meminjam  pada  bank  (baca:  abang  keliling)  dilakukan dengan  cara  yang  cukup  mudah  sekali    yaitu  menyetorkan  bukti  KTP  dan setelah itu proses pencairan uang yang akan dipinjam.
2. Masyarakat  Grugek  lebih  memilih  meminjam  pada  bank  keliling  daripada bank  resmi  seperti  bank  syariah  dan  lembaga  keuangan  syariah lainnya dikarenakan  beberapa  hal:  (a)  proses  meminjam  yang  lebih  simpel,  mudah dan  tidak  melalui  survey,(  b)  cukup  menyerahkan  KTP  (c),bisa  meminjam berulang kali.

## Daftar Pustaka
Abdur Rahman al-Jaziri, al-Fiqh ala al Madzahib al-Arba’ah , (Birut: Dar al Fikr, 1998)
Adiwarman Karim, Ekonomi Islam Suatu Kajian Kontemporer (Jakarta: Gema Insani Press, 2001) Ahmad Mujahidin, Prosedur  Penyelesaian  Sengketa  Ekonomi  Syariah  di  Indonesia. (Bogor: Ghalia Indonesia, 2010) Al-Shan’ani, Subul  al-Salam Jilid  3  terj. Abu  Bakar  Muhammad (Surabaya:  al- Ikhlas, 1995) Al-Shan’ani, Subul  al-Salam  Jilid  III ,terj.Abu  Bakar  Muhammad (Surabaya:  Al- Ikhlas,1995)
Arifin. Imron, Penelitian Kualitatif Dalam Ilmu-ilmu Sosial dan Keagamaan (Malang: Kalimasahada Press, 1996)
Athwa.  Ali /SHW) – Majalah  Suara  Hidayatullah  edisi  10/XV/Dzulqa’dah- Dzulhijjah 1423
Ficary. Daud Abdullah, Buku Pintar Keuangan Syariah (Jakarta: Zaman, 2012) Ghufron  A.Mas’adi, Fiqh  Muamalah  Kontekstual (Jakarta:  PT  Raja  Grafindo Persada, 2002)
Penerapan Al-Qardl Pada Bank Keliling (Studi Kasus Di Grugek Desa Sejati Kecamatan Camplong Kabupaten Sampang
Nuansa, Vol. 13 No. 1 Januari – Juni 2016
A. Ghufron  Mas’adi, Fiqh  Muamalah  Kontekstual (Jakarta: PT  Raja  Grafindo Persada, 2002)
Hasanah. Faridatul , Penerapan Qardul Hasan di Koperasi Syariah  Nuri (KSN) Plak- plak  Kecamatan  Pagantenan  Kabupaten  Pamekasan,  Pamekasan: STAIN Pamekasan, 2014 Hermawan  Warsito, Pengantar  Metodologi  Penelitian (Jakarta:  Gramedia  Pustaka Utama,1993) Imron Arifin, Penelitian Kualitatif Dalam Ilmu-ilmu Sosial dan Keagamaan (Malang: Kalimasahada Press,1996) K. Mervin Lewis dan M. Latifah Algaoud, Perbankan Syariah Prinsip, Praktik dan Prospek (Jakarta: Serambi, 2001) Lexy J. Moleong, Metode Penelitian Kualitatif (Bandung: PT. Remaja Rodakarya,tt.
Muhammad, Manajemen Dana Bank Syariah . Yogyakarta: Ekonisia, 2004)
Naja. Daeng, Akad Bank Syariah (Yogyakarta: Pustaka Yustisia, 2011) Nawawi.  Ismail, Isu-isu    Ekonomi  Islam;  Kompilasi  Pemikiran  dan  Teori  Menuju Praktik di Tengah Arus Ekonomi Global Buku 1 Nalar Filsasat (Jakarta: VIV Press, 2013) Neong Muhajir, Metode Penelitian Kualitatif (Yogyakarta: Kode Serasih, 1996) Nur hayati. Sri , Akuntansi  Syariah di Indonesia (Jakarta: Salemba Empat, 2011) Rahmat. Syafei, Fiqh Muamalah (Bandung: CV. Pustaka Setia, 2000) Soerjono  Soekamto, Pengantar  Penelitian  Hukum (Jakarta:  Universitas  Indonesia Press, 1982) Soetandyo  Wigjosoebroto, Hukum:  Paradigma  Metode  dan  Dinamika  Masalahnya . (Jakarta: Elsam dan Huma, 2002)
Sudarwan Danim, Menjadi Peneliti Kualitatif (Bandung: Pustaka Setia, 2002)
Swastha. Basu dan  Sukotjo. Ibnu,  Pengantar  Bisnis  Modern;  Pengantar  Ekonomi Perusahaan Modern (Yogyakarta: Liberty, 1988) Syarifuddin. Amir, Garis-garis Besar Fiqh (Jakrta: Kencana, 2013)
Tim Penyusun, Kamus Besar Bahasa Indonesia Edisi ke Tiga. Jakarta: Balai Pustaka,
2005
Wahbah Zuhaily, al-Fiqh al-Islam wa Adillatuh (Birut: Dar al Fikr, 1998) Warsito. Herman, Pengantar Metodologi Penelitian. Jakarta: Gramedia Utama, 1993.