## AKSES KREDIT USAHA RAKYAT UMKM ANGGOTA KLASTER OLAHAN PANGAN KOTA SEMARANG
Phany Ineke Putri 1 , Erni Probosiwi 2
1 Faculty of Economics, Semarang State University, Indonesia
2 Faculty of Economics, Semarang State University, Indonesia

## Abstract
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui sejauh mana faktor sosialisasi, jaminan, persepsi  kualitas  layanan  KUR  (orang-orang  bisnis  kredit),  dan  persepsi  suku  bunga  yang mempengaruhi akses KUR ke UKM Food Processing Cluster di Semarang.
Jumlah  populasi  penelitian  adalah  105  orang,  dengan  36  orang  sebagai  sampel.  Pendekatan penelitian  ini  adalah  kuantitatif  dengan  data  primer.  Metode  yang  digunakan  untuk mengumpulkan  data  adalah  kuesioner,  wawancara,  dan  dokumentasi.  Penelitian  ini menggunakan Ordinary Least Square (OLS) sebagai alat untuk menganalisis data.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  tingkat  persepsi  minat  berpengaruh  negatif terhadap  akses  KUR  (usaha  kredit  orang).  Persepsi  kualitas  layanan  secara  positif mempengaruhi  akses  KUR  (bisnis  kredit  orang).  Baik  jaminan,  maupun  sosialisasi  tidak mempengaruhi  akses  KUR  oleh  anggota  klaster  Pengolahan  Makanan  di  Semarang. Pemerintah  harus  menurunkan  tingkat  bunga  KUR  dengan  menambahkan  subsidi  bunga kepada  bank  yang  menyediakan.  Kualitas  layanan  bank  dalam  mendistribusikan  KUR  perlu ditingkatkan  sehingga  dapat  menarik  debitur  untuk  mengakses  KUR,  dan  dengan  demikian tujuan  pemerintah  pada  program  ini  dapat  dicapai  untuk  memberdayakan  UKM  dan mempercepat pengembangan sektor riil.
Kata kunci: kredit, bisnis, klaster, UKM, semarang

## Abstract
The  aims  of  this  research  is  to  know  how  far  the  factor  of  KUR  (people  credit business)  socialization,  collateral,  service  quality  perception,  and  rate  of  interest  perception influencing KUR access to SMEs Food Processing Cluster in Semarang.
The  amount  of  research  population  are  105  people,  with  36  people  as  samples.  The aprroach  of  this  research  is  quantitative  with  primary  data.  The  methods  that  is  used  for accumulate data are questionaire, interview, and documentation. This research used Ordinary Least Square (OLS) as the tool for data analyzing.
The  result  of  this  research  shows  that  rate  of  interest  perception  is  negatively influencing  the  access  of  KUR  (people  credit  business).  Service  quality  perception  is positively  influencing  the  access  of  KUR  (people  credit  business).  Both  collateral,  and socialization is not influencing the access of KUR by members of Food processing cluster in Semarang.  Government  should  lower  down  the  rate  of  KUR’s  interest  by  adding  interest subsidy  to  the  providing  bank.  Service  quality  of  bank  on  distributing  KUR  need  to  be improved so that could attract debitor to access KUR, and so goverment’s aim at this program can be achieved to empower SMEs and accelerate real sector development.
Keywords : credit, business, cluster, SMEs, semarang

## Pendahuluan
Usaha  Skala  Mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM)  menjadi  salah  satu  faktor pendukung  pertumbuhan  ekonomi  di  Jawa  Tengah  (Djati,  2015:57).  UMKM  dan  usaha perorangan  menyumbang  investasi  sebesar  53  triliun  dari  total  investasi  124  triliun  di  Jawa Tengah.
Semarang  merupakan  pusat  perluasan  dan  pengembangan  industri  makanan  dan minuman  dalam  agenda  Masterplan  Percepatan  Perluasan  dan  Pembangunan  Ekonomi Indonesia (MP3EI) 2011-2025 untuk koridor Jawa. Sejak Kota Semarang ditetapkan sebagai kota  dengan  pusat  perluasan  industri  makanan,  pertumbuhan  UMKM  olahan  makanan berfluktuasi  dan  mendominasi  pada  5  tahun  terakhir.  Pada  tabel  1.1  dipaparkan  presentase UMKM di Kota Semarang antara periode 2011-2015.
Tabel 1.1 Persentase Jenis UMKM di Kota Semarang Bidang UMKM 2011 2012  2013  2014 2015  Jumlah  Presentase Olahan makanan 83 70 123 87 66 429 37,5% Handycraft 21 37 63 42 21 184 16,1% Konveksi 28 10 3 19 6 66 5,8% Bandeng 17 1 0 6 0 24 2,1% Batik 24 15 0 15 3 57 5,0% Jasa 74 16 6 5 4 105 9,2% Jamu/minuman 12 6 8 15 4 45 3,9% Fashion 0 18 11 12 2 43 3,8% Perdagangan 139 12 5 0 0 156 13,6% ternak/tani 2 2 0 1 1 6 0,5% Pengolahan 4 4 1 1 0 10 0,9% Property 4 9 5 0 0 18 1,6%
Sumber : Dinas Koperasi dan UMKM Kota Semarang, 2012-2015 (diolah)
Berdasarkan  gambar  1.1  UMKM  Olahan  Pangan  berjumlah  429  dalam  lima  tahun terakhir.  UMKM  olahan  pangan  cukup  mendominasi  di  Kota  Semarang  yaitu  dengan persentase  sebesar  37,5%.    Menurut  data  yang  diperoleh  dari  Dinas  Koperasi  dan  UMKM Kota Semarang, partumbuhan pesat terjadi pada 2013. Jenis UMKM terbanyak setelah bidang makanan adalah handycraft / kerajinan, disusul jasa, dan konveksi.
Pada  saat  ini,  sebagian  besar  UMKM  pangan  yang  tergabung  dalam  klaster  ataupun KUB  (Kelompok  Usaha  Bersama)  di  Kota  Semarang  masih  mengalami  hambatan  modal dalam menjalankan usaha. Hambatan modal tersebut adalah lemahnya akses terhadap maupun terbatas dalam kepemilikan modal.
Menurut  Scorsone  dalam  Bank  Indonesia  (2006:14)  klaster  UMKM  yang  berbasis pada  komunitas  publik  memiliki  manfaat  baik  bagi  UMKM  itu  sendiri  maupun  bagi perekonomian  di  wilayahnya.  Pengertian  klaster  menurut  Enright  (1992)  dalam  Bank
Indonesia    (2006:8)  didefinisikan  sebagai  pemusatan  geografis  industri-industri  terkait  dan kelembagaan-kelembagaannya.  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  klaster  disini  adalah  industri atau perusahaan-perusahaan yang berada dalam satu wilayah geografis, beroperasi pada sektor yang sama, saling terkait dan mereka memiliki ikatan dalam sebuah lembaga.
Maryatmo  dan  Nyoman  (2009:6)  bahwa  usaha  makanan  akan  relatif  lebih  cepat melakukan  produksi,  karena  merupakan  salah  satu  kebutuhan  fisiologis.  Hal  ini  dikaitkan dengan permintaan modal bagi pelaku usaha makanan, bahwa permintaan modal bagi pelaku usaha makanan cenderung lebih liquid dan cepat.
Sesuai  dengan  pemaparan  sebelumnya,  bahwa  permasalahan  utama  UMKM  olahan pangan  adalah  pada  permodalan.  Para  pelaku  usaha  akan  bertindak  sebagai  konsumen  atau calon nasabah yang rasional ketika dihadapkan pada berbagai alternatif. Setiap jenis pinjaman memiliki karakteristik yang berbeda. Kondisi tersebut yang menekankan betapa perlunya pe- nulis  meneliti  lebih  lanjut  mengenai  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  akses  Kredit  Usaha Rakyat pada UMKM Klaster Olahan Pangan Kota Semarang.

## Metode Penelitian
Melalui  penelitian  ini,  peneliti  berusaha  untuk  menggambarkan  pengaruh  sosialisasi KUR,  jaminan,  persepsi  kualitas  layanan,  dan  persepsi  suku  bunga  terhadap  akses  Kredit Usaha  Rakyat  pada  UMKM  Klaster  olahan  pangan  Kota  Semarang.  Model  penelitian  yang dapat dirumuskan  :
Akses = β 0 +β 1 Sos + β 2 Jam  + β 3 Kual + β 4 SKB + u    ................. (3.1)
Dimana :
Akses   = Akses terhadap Kredit Usaha Rakyat
Sos = Sosialisasi KUR yang didapatkan
Jam = Jaminan
Kual  = Persepsi Kualitas Layanan Bank
SKB  = Persepsi Suku Bunga
u = eror term
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  pelaku  UMKM  anggota  klaster  olahan  pangan. Anggota  klaster  olahan  pangan  beranggotakan  105  orang.  Metode  sampel  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah teknik purposive sampling dengan kriteria ; 1) UMKM; 2) anggota Klaster  Olahan  Pangan  Kota  Semarang;  3)  menggunakan  Kredit  Usaha  Rakyat  jenis  Mikro. Adapun jenis data yang digunakan adalah cross – section dan dianlisis menggunakan analisis regresi, dengan metode estimasi Ordinary  Least Square (OLS) dengan bantuan Eviews-9.

## Hasil Penelitian

## Uji  Asumsi Klasik
1. Uji Multikolinearitas
Multikolinearitas  adalah  suatu  konsep  adanya  hubungan  linier  yang  sempurna  atau tepat diantara sebagian  atau seluruh variabel penjelas dalam  sebuah model regresi  (Gujarati, 2013a:408).  Berdasarkan  hasil  data  yang  diolah  dengan  menggunakan  bantuan software
Eviews- 9,  maka  hasil  uji  deteksi  multikolinearitas  persamaaan  model  regresi  dapat  dilihat pada tabel 4.3 berikut.

## Tabel 4.3

## Hasil Uji Multikolinearitas
Jam Perspkual Perspskb Sos Jam 1.000000 0.111806 0.188807 -0.104776 Perspkual 0.111806 1.000000 -0.341015 -0.134538 Perspskb 0.188807 -0.341015 1.000000 -0.233985 Sos -0.104776 -0.134538 -0.233985 1.000000

## Sumber: Output Eviews-9 diolah 2016
Berdasarkan  hasil  uji  pada  variabel  penjelas,nilai  korelasi  tertinggi  adalah  pada variabel persepsi suku bunga, yaitu sebesar 0,188807. Namun nilai tersebut tidak melebihi R 2 yaitu  sebesar  0,423969  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  pada  keseluruhan  variabel  tidak terjadi multikolinearitas.

## 2. Uji Heteroskedastisitas
Salah  satu  asumsi  penting  dari  asumsi  klasik  adalah,  varians  dari  setiap  faktor gangguan  adalah  konstan.  (Gujarati,  2013a:463).  Untuk  mendeteksi  adanya  gejala heteroskedastisitas dalam persamaan regresi digunakan Uji White .
Tabel 2.1

## Hasil Uji Heteroskesdastisitas
Heteroskedasticity Test: White F-statistic 0.467565     Prob. F(14,21) 0.9264 Obs*R-squared 8.554907     Prob. Chi-Square(14) 0.8585 Scaled explained SS 2.495123     Prob. Chi-Square(14) 0.9997
Sumber : Output Eviews-9 diolah 2016
Prosedur pengujian hipotesis dilakukan dengan cara sebagai berikut :
H0  = tidak ada heteroskedastisitas
H1  = ada heteroskedastisitas
Jika  menggunakan α sebesar  5  %  (0,05)  maka  pengujian  dapat  dilakukan  dengan mendeteksi nilai Obs*R –squared atau P-value . Jika nilai Obs*R-square > X 2 atau P-Value < α maka H 0 ditolak atau menerima H 1 .
Melalui uji p-value dengan dibandingkan dengan nilai α sebesar 5 %, p-value 0.8585 > dari  tingkat  signifikan  5  %  (0,05)  maka  H1  ditolak.  Nilai Obs*R-square sebesar  8,554907 , sedangkan nilai kritis Chi square (X2) pada a = 5% dan df sebesar 4 adalah 9,48773 maka H0 diterima  karena Obs*R-squared  <X 2 yaitu  8,554907<  9,48773.  Atau  dengan  kata  lain  tidak terjadi heteroskesdastisitas.

## 3. Uji Normalitas
Uji  normalitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam  model  regresi,  variabel pengganggu  atau  residual  mempunyai  distribusi  normal  atau  tidak.  Untuk  mendeteksi  suatu residual  terdistribusi  normal  atau  tidak,  dapat  dilakukan  uji  Jarque-Berra  (J-B)
0 1 2 3 4 5 6 7 8 -3 -2 -1 0 1 2 3 Series: Residuals
Sample 1 36 Observations 36 Mean 1.63e-16 Median 0.544369 Maximum 2.509566 Minimum -3.361772 Std. Dev. 1.651088 Skewness -0.286237 Kurtosis 1.786662 Jarque-Bera 2.699875 Probability 0.259257

## Gambar 2.1 Hasil Uji Normalitas
Sumber :Output  Eviews-9 ,data diolah 2016
Berdasarkan gambar 4.6 dapat diketahui nilai statistik J-B sebesar 2,69985 sedangkan nilai chi-square 9,48773  pada  df  4  probabilitas  5%.  Nilai chi-square yang  lebih  besar  dari nilai JB, sehingga hipotesis nol diterima atau dengan kata lain residual berdistribusi normal. Diterimanya  hipotesis  nol  juga  diketahui  dengan  melihat  probabilitas  J-B  yaitu  sebesar 0,259257 lebih besar dari nilai α = 5% (0,05).

## 4. Uji Autokorelasi
Istilah  autokoerlasi  dapat  diartikan  sebagai  “korelasi  di  antara  anggota  seri  dari observasi-observasi yang diurutkan berdasakan waktu atau tempat” (Gujarati, 2013b:8). Pada pengujian  ini  penulis  menguji  keberadaan  autokorelasi  dengan  menggunakan  uji  statistik  d Durbin-Watson.
Tabel 4.1

## Hasil Uji Autokorelasi
R-squared 0.021330     Mean dependent var 1.63E-16 Adjusted R- squared -0.181153     S.D. dependent var 1.651088 S.E. of regression 1.794417     Akaike info criterion 4.179903 Sum squared resid 93.37800     Schwarz criterion 4.487809 Log likelihood -68.23825     Hannan-Quinn criter. 4.287370 F-statistic 0.105344     Durbin-Watson stat 2.026984 Prob(F-statistic) 0.995168
Sumber : Output Eviews-9, data diolah 2016
Melalui  tabel  Durbin-Watson  dapat  diketahui  untuk  36  observasi  dengan  variabel penjelas  4  dan  α  =  5%,  maka  diperoleh  d L =  1,236  dan  d U =1,724.  Pada  d  yang  dihitung diperoleh angka sebesar 2,026984 berada diatas dU. Karena nilai d berada diantara d U dan 4- d U maka disimpulkan bahwa model tidak terdapat autokorelasi baik positif atau negatif.

## Model Persamaan Regresi
Model  persamaan  regresi  linier  berganda  dengan  pendekatan Ordinary  Least  Square (OLS)  digunakan  untuk  mengetahui  besar  pengaruh  antara  variabel  independen  terhadap variabel  dependen  yaitu  akses  Kredit  Usaha  Rakyat  pada  UMKM  Klaster  Olahan  Pangan Kota  Semarang.  Hasil  Penelitian  yang  dilakukan  kepada  36  anggota  Klaster  Olahan  Pangan Kota Semarang dengan bantuan Eviews-9 dapat ditampilkan :
Y= 9,653362 + 0,289759X1 – 0,121393X2 + 0,292693X3 – 0,480412X4 (0,0410) (0,1134) (0,4158) (0,0275) (0,0333)
Jika Y adalah akses kredit,  maka  hasil regresi pada  model persamaan  tersebut dapat diinter- pretasikan sebagai berikut :
1. Konstanta
Nilai  konstanta  pada  hasil  regresi  tersebut  dapat  diartikan  jika  semua  variabel independen atau variabel bebas memiliki nilai nol (0) maka jumlah pelaku usaha yang mengakses  kredit  dalam  klaster  pangan  adalah  berjumlah  9,653362  pelaku  usaha  (10 pelaku usaha).
2. Pengaruh Variabel Sosialisasi KUR terhadap Akses Kredit Berdasarkan  hasil  uji  regresi,  variabel  sosialisasi  KUR  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  akses  Kredit  Usaha  Rakyat  pada  anggota  Klaster  Olahan  Pangan  Kota Semarang. Hal ini disebabkan karena tidak semua anggota klaster mengikuti sosialisasi KUR oleh bank. Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan, dari 36 orang responden, sebanyak  31  orang  diantaranya  pernah  mengalami  sosialisasi  KUR,  dan  2  orang diantaranya belum pernah mendapatkan sosialisasi KUR.
3. Pengaruh Variabel Jaminan terhadap Akses Kredit
Variabel  jaminan  tidak  berpengaruh  terhadap  akses  kredit  anggota  Klaster  Olahan Pangan  Kota  Semarang.  Jaminan  yang  disyaratkan  tidak  berpengaruh  terhadap  akses Kredit Usaha Rakyat pada anggota Klaster Olahan Pangan Kota Semarang karena  bagi UMKM  anggota  klaster  kepentingan  mengembangkan  usaha  lebih  diutamakan.  Selain itu, jaminan yang disyaratkan relatif tidak berat bagi UMKM anggota klaster, karena ja- minan pokok yang disyaratkan KUR pada dasarnya adalah kelayakan usaha.
Dari  uraian  di  atas,  diperoleh  informasi  bahwa  tidak  semua  responden  yaitu  anggota klaster  pangan  menggunakan  agunan  sebagai  cara  mengakses  KUR.  Kepemilikan agunan yang tidak memadai, tidak menjadikan halangan untuk mengakses KUR, hal ini dibuktikan  bahwa  10  orang  diantara  responden  belum  memiliki  agunan  yang  cukup, namun tetap dapat mengakses KUR. Sebanyak 35 orang, atau 97% responden memiliki nama  baik  dalam  perbankan.  Tidak  ada  riwayat blacklist ,  atau nunggak .  Hal  ini  tentu menjadi  syarat  wajib,  bahwa personal  guarantee atau  jaminan  perseorangan diutamakan.
4. Pengaruh Variabel Persepsi Kualitas Layanan Terhadap Akses Kredit Variabel  persepsi  kualitas  layanan  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  akses  kredit anggota  Klaster  Olahan  Pangan  Kota  Semarang.  Hal  ini  diartikan  bahwa  peningkatan kualitas  layanan  bank  pada  program  Kredit  Usaha  Rakyat  akan  meningkatkan  jumlah pengakses Kredit Usaha Rakyat pada anggota Klaster Olahan Pangan.
Persepsi  kualitas  layanan  adalah  persepsi  evaluatif  terhadap  pelayanan  pada  waktu tertentu.  Variabel  persepsi  kualitas  layanan  diukur  dengan  indikator Servequal (Parasuraman  et.al  1998).  Adapun  indikator  tersebut  adalah Tangibles atau bukti , Reliabillity atau keandalan, Responsiveness atau ketanggapan, Assurance , dan Empathy .
5. Pengaruh Variabel Persepsi Suku Bunga Terhadap Akses Kredit Variabel  persepsi  suku  bunga  KUR  berpengaruh  negatif  terhadap  akses  kredit  anggota Klaster  Olahan  Pangan  Kota  Semarang.  Ringannya  suku  bunga  pinjaman  merupakan salah  satu  keunggulan  dari  Kredit  Usaha  Rakyat.  Bunga  yang  ditetapkan  pada  KUR terpaut cukup jauh dengan kredit reguler, apalagi dengan kredit konsumsi. Hal ini yang menjadikan alasan terbesar bagi responden untuk mengakses KUR untuk mengembang- kan usaha.
Mayoritas responden mengaku masih berharap pemerintah menurunkan lagi suku bunga KUR.  Penetapan  suku  bunga  maksimal  9% flat pertahun  masih  dirasa  berat  bagi UMKM.  Responden  menginginkan  subsidi  yang  lebih  pada  bunga  KUR  agar  dapat terjangkau bagi sesama pelaku usaha kecil.

## Simpulan dan Saran
Penelitian  ini  ingin  mengetahui  faktor  yang  mempengaruhi  akses  Kredit  Usaha  Rakyat pada  Anggota  Klaster  Olahan  Pangan  Kota  Semarang.  Metode  analisis  yang  digunakan adalah regresi Ordinary Least Square dengan taraf keyakinan 95% atau α = 5%.
Sosialisasi  KUR  tidak  memiliki  pengaruh  terhadap  akses  Kredit  Usaha  Rakyat  pada anggota  Klaster  Olahan  Pangan  Kota  Semarang.  Tidak  berpengaruhnya  sosialisasi  KUR terjadi  karena  dengan  banyaknya  anggota  klaster  yang  berjumlah  105  orang,  merupakan anggota  aktif  dan  kurang  aktif.  Hanya  40-50  %    anggota  saja  yang  hadir  di  setiap
pertemuan, sehingga dengan partisipasi anggota tersebut sosialisasi kepada seluruh anggota menjadi kurang efektif.
Jaminan  yang  disyaratkan  tidak  berpengaruh  terhadap  akses  Kredit  Usaha  Rakyat  pada anggota  Klaster  Olahan  Pangan  Kota  Semarang.  Jaminan  yang  disyaratkan  KUR  adalah adanya  usaha  yang  layak,  dan  agunan  tambahan  sesuai  penilaian  bank,  namun  tanpa perikatan karena KUR pada prinsipnya sudah dijamin oleh pihak ketiga. Agunan tambahan yang  diminta  bank  berbeda,  disesuaikan  dengan  kondisi  usaha  yang  bersangkutan  dan nominal, serta pertimbangan lain.
Persepsi  kualitas  layanan  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  akses  Kredit  Usaha  Rakyat pada anggota Klaster Olahan Pangan Kota Semarang. Aspek kemudahan, kecepatan dalam transaksi  kredit  diakui  menjadi  prioritas  bagi  nasabah.  Ketika  dalam  pelayanan  tersebut terjadi  peningkatan,  baik  dalam  kemudahan  prosedur,  dan  kecepatan  pemrosesan  maka akan meningkatkan minat calon debitur dalam mengakses KUR. Sebaliknya, apabila terjadi penurunan  kualitas  layanan  oleh  bank  dalam  transaksi  KUR,  maka  minat  calon  debitur akan menurun.
Persepsi suku bunga memiliki pengaruh yang negatif terhadap akses Kredit Usaha Rakyat pada anggota Klaster Olahan Pangan Kota Semarang. Ketika suku bunga KUR naik, minat calon  debitur  dalam  mengakses  Kredit  Usaha  Rakyat  akan  menurun.  Dengan  kata  lain, nasabah  sebagai  konsumen  akan  peka  terhadap  harga  dari  suatu  barang  atau  jasa,  karena nasabah tersebut dihadapkan pada alternatif dan kebutuhan yang banyak. Suku bunga KUR ditetapkan maksimal sebesar 9% efektif pertahun, bahkan bank tertentu hanya menetapkan 4,8  %  dan  5%.  Pada  saat  ini  ada  program  sejenis  KUR  yang  lain  yang  sama-sama membidik Usaha Kecil dan bersuku bunga rendah. Dengan demikian harga dari pinjaman tersebut pada akhirnya akan sangat mempengaruhi minat nasabah dalam mengambil kredit.

## Daftar Pustaka
Bank  Indonesia.  2006. Laporan  Akhir  :  Kajian  Pembiayaan  Dalam  Rangka  Pengembangan Klaster . Jakarta: Tim Penelitian dan Pengembangan Biro Kredit.
Bank Indonesia. 2006. Laporan Akhir : Kajian Pembiayaann Dalam Rangka Pengembangan Klaster . Jakarta: Tim Penelitian dan Pengembangan Biro Kredit.
Maryatmo, R ,dan Nyoman Yuyun Sri Rahayu. 2009. “Hambatan Penyerapan Kredit Usaha Kecil Studi Kasus Di Pasar Anyar I Singaraja Bali”. JEJAK ,Vol 2 No.1. Yogyakarta: Universitas Atma Jaya, Yogyakarta.
Gujarati, Damodar N, dan Dawn C. Porter. 2013a. Dasar-dasar Ekonometrika . Edisi 5, Buku 1 Jakarta: Salemba Empat.
______ 2013b. Dasar-dasar Ekonometrika . Edisi 5, Buku 2. Jakarta: Salemba Empat.
Damayanti,  Meby,  dan  Latif  Adam.  2015.    “Program  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  sebagai Alat  Pendorong  Pengembangan  UMKM  di  Indonesia”. Working    Paper .  Jakarta: TNP2K.
Dinas  Perindustrian  dan  Perdagangan  Provinsi  Jawa  Tengah.  2014 .  Profil  UMKM  2014 Wilayah Semarang . Semarang: Dinperindag Jateng.
Djati,  Setia  Tjandra.  2015. Analisis  Stratifikasi  Klaster  UMKM  di  Jawa  Tengah .  Salatiga  : Satya Wacana University Press.
Selamat, Zarehan, dan Abdul-Khadir Hazlina. 2012. Attitude and Patronage Factors of Bank Customers  in  Malaysia:  Muslim  and  non-Muslim  Views. Journal  of  Islamic Economics, Banking and Finance, Vol.8, (No.4) : 87-100.