Vol. 29, No. 2, Tahun 2021, 57 - 70 https://doi.org/10.32477/jkb.v29i2.292

## TERCAPAINYA INKLUSI KEUANGAN: MAMPUKAH DENGAN LITERASI KEUANGAN DAN FINANCIAL TECHNOLOGY?
(Studi Kasus: Masyarakat Kota Magelang, Jawa Tengah)
Pungki Yuliyanti
Universitas Muhammadiyah Magelang, Indonesia

## Diesyana Ajeng Pramesti
Universitas Muhammadiyah Magelang, Indonesia diesyana.ajeng@unimma.ac.id

## Abstract
This  article  examines  the  financial  inclusion  of  people  living  in  the  city  of  Magelang.  After  the economic crisis in 2008, many people were affected, especially those in the bottom f the pyramid, which  became  the  reason  how  important  financial  inclusion  for  the  society  as  Presiden  Jokowi statement (2019) said that Indonesia's financial inclusion was still relatively low compared to other ASEAN countries, namely 76% while in 2024 Jokowi targets the financial inclusion level to reach 90%. Financial literacy and financial technology are used to measure how much financial inclusion. The research method used a quantitative approach by using a purposive sampling method for 165 respondents.  The  findings  of  this  study  are  financial  literacy  (tcount  5.523)  and  fintech  (tcount 8.563)  partially  influence on  financial  inclusion,  both  of  which  have  the  same  effect  with  a significance number (0.000). It can be concluded that to support financial inclusion, it is necessary to  pay  attention  by  increasing  financial  literacy  and  increasing  the  use  of  available  financial technology.
Keywords: Financial Inclusion, Financial Literacy, Financial Technology. .

## Abstrak
Artikel  ini  mengkaji  tentang  inklusi  keuangan  pada  masyarakat  yang  tinggal  di  kota  Magelang. Setelah  terjadinya  krisis  ekonomi  di  tahun  2008,  banyak  masyarakat  yang  terdampak  terutama pada  golongan “bottom  of  the  pyramid” ,  menjadi  alasan  pentingnya  inklusi  keuangan  bagi masyarakat sesuai dengan pernyataan Presiden Jokowi (2019) yang mengatakan bahwa inklusi keuangan  Indonesia  masih  tergolong  rendah  di  bandingkan  negara  ASEAN  lainnya,  yaitu  76% sedangkan tahun 2024 mendatang Jokowi menargetkan tingkat inklusi keuangan mencapai 90%. Literasi  keuangan  dan financial  technology menjadi  indikator  yang  digunakan  dalam  mengukur seberapa  besar  inklusi  keuangan. Metode . penelitian  yang  digunakan  adalah  pendekatan kuantitatif  dengan  menggunakan  metode  pangambilan  sampel purposive  sampling kepada  165 responden. Hasil temuan dari penelitian ini adalah literasi keuangan (t hitung 5.523) dan fintech (t hitung 8.563)  baik  secara  parsial  atau  simultan  berpengaruh  terhadap  inklusi  keuangan,  keduanya memiliki pengaruh yang sama baik dengan angka signifikansi (0.000). Dapat disimpulkan bahwa untuk  mendukung  tercapainya  inklusi  keuangan  perlu  memperhatikan  peningkatan  literasi keuangan dan peningkatan penggunaan finanacial technology yang tersedia.
Keywords: Inklusi Keuangan, Literasi Keuangan, Financial Technology.

## PENDAHULUAN
Latar Belakang
Setelah terjadinya krisis ekonomi di tahun 2008 lalu, inklusi keuangan menjadi tren, terutama didasari  dampak  krisis  yang  terjadi  pada  kelompok in  the  bottom  of  the  pyramid (memiliki pendapatan rendah dan tidak teratur, tinggal di daerah terpencil, orang cacat, buruh  yang tidak mempunyai  dokumen  identitas  legal,  dan  masyarakat  pinggiran)  yang  di  luar  negara  maju umumnya  tercatat  sangat  tinggi.    Pada Pittsbugh  Summit (G-20)  yang  terjadi  di  tahun  2009, anggotanya menyepakati harus ada peningkatan akses keuangan untuk kelompok tersebut yang ditegaskan kembali pada tahun 2010 di Toronto Summit, dengan dikeluarkannya 9 Principles for Innovative  Financial  Inclusion ( framework,  personality,  knowlege,  cooperation,  empowerment, protection, innovation, diversity, and leadership) menjadi pedoman untuk mengembangkan inklusi keuangan. Sejak saat itu, banyak forum . internasional yang fokus pada kegiatan / inklusi keuangan, termasuk negara berkembang seperti / Indonesia (BankIndonesia, 2020a). Pada tahun 2019 Jokowi mengatakan  bahwa  inklusi  keuangan  Indonesia  sebesar  76%  termasuk  indeks  yang  rendah  di bandingkan anggota   ASEAN lain, seperti  Singapur  yang sudah mencapai 98%, Malaysia 85%, hingga Thailand yang sudah 82%. (Fauzia, 2020)
Literasi  keuangan  adalah  suatu  keyakinan  dan  pengetahuan  yang  dimiliki  seseorang terhadap suatu produk atau lembaga jasa keuangan, dan jika pemahaman tentang pengetahuan keuangan tersebut di miliki oleh seseorang, maka orang tersebut akan tertarik untuk memiliki dan mengakses produk serta layanan keuangan yang sudah banyak tersedia secara lebih efektif dan efisien.  Literasi  keuangan  juga  sangat  penting  bagi  seseorang  yang  ingin  mempelajari  tentang pasar modal dan investasi sebagai salah satu produk keuangan selain produk perbankan (Bintoro &  Pramesti,  2020).  Dengan  meningkatnya  literasi  keuangan  di  kalangan  masyarakat  maka terwujudlah inklusi keuangan. Namun yang terjadi, tingkat literasi keuangan masih selalu berada di bawah nilai inklusi keuangan, seperti yang terlihat dari gambar di bawah ini.
Gambar 1 Data Literasi dan Inklusi Keuangan 2019 ( Data Sudah di olah ) Sumber (Anto, 2019; OJK, 2020a)
Tersedianya  fitur  dan  layanan  keuangan  yang  canggih  seperti financial  technology akan memberikan kemudahan  untuk  dapat  dimanfaatkan  oleh  masyarakat,  menjadi  salah  satu  solusi yang  akan  membantu  untuk  mencapai  target  inklusi  keuangan  yang  di  targetkan  oleh  Dewan Nasional Keuangan Inklusi (DKNI) harus mencapai 75% di tahun. Di kutip dari kompas.com, tahun 2024  mendatang  Jokowi  menargetkan  tingkat  inklusi  keuangan  mencapai  90%,  dan  di  perkuat dengan penjelasan direktur utama PT Finnet Indonesia bahwa digitalisasi merupakan salah satu langkah  untuk  mempercepat / inklusi  keuangan / di  Indonesia,  oleh  karena  itu  Fiinnet  berinovasi didalam  mendukung  hal  tersebut  dengan  menyediakan  infrastruktur  teknologi  finansial pembayaran yaitu Finpay. (Kompas, 2021). Sekarang ini tidak hanya masyarakat dengan kondisi in the . bottom of the pyramid yang . perlu diperhatikan , karena kesejahteraan yang memang belum merata  bagi  seluruh  masyarakat  indonesia.  Pandemi  Covid-19,  berhasil  mengguncang  dunia, termasuk Kota Magelang yang mengalami kelumpuhan ekonomi, penurunana produksi, industry
67.82 38.03 66.23 33.51 83.6 41.41 68.49 34.53 0 20 40 60 80 100 Inklusi Keuangan Literasi Keuangan Data Inklusi dan Literasi Keuangan Jateng Vs Nasional 2019 Nosional
Jawa Tengah
Perkotaa (Nasioanl)
Pedesaan (Nainonal)
yang  gulung  tikar,  PHK  karyawan  menjadi  solusi  tercepat  agar  bertahan,  dimana  hal  tersebut memberikan  dampak  pada  peningkatan  tingkat  pengangguran  dan  kemiskinan  dunia,  termasuk kota magelang.  Kondisi  ekonomi mengalami  penurunan  drastis  dari tahun  2019  dari  nilai  5,4%, menjadi  (-2,45)  di  tahun  2020.  (Rohim,  2020),  selain  itu  adalah  angka  kemiskinan  di  Kota Magelang mengalami kenaikan sebesar 0,12%, prosentasenya menjadi 7,58% (atau sekitar 9.270 jiwa) di tahun 2020 dari 7,46% di tahun 2019 (Fathurrohman, 2021). Padahal di tahun 2017 lalu, Kota Magelang berada di tingkat 10 kota/ kabupaten indeks pembangunan inklusif tertinggi, yaitu dengan nilai 6,59, dan pada pilar III (Perluasan Akses dan Kesempatan), Kota Magelang dengan indeks  7,78,  di  atas  indeks  pembangunan  inklusif  kota/kabupaten  seindonesia  (5,23)  dengan tingkat  rasio  total  kredit  UMKM  paling  tinggi  (Widyasanti,  2019).  Indeks  ekonomi  inklusif  Kota Magelang  berada  di  atas  rata-rata  Indeks  ekonomi  inklusif  kota/kabupaten  di  Jawa  Tengah (Bappenas, 2020) sehingga dari beberapa informasi tersebut menjadikan Kota Magelang sebagai Objek penelitian ini.
Selain dari fenomena di atas, ada beberapa perbedaan pendapat dari beberapa penelitian terdahulu  mengenai  pengaruh fintech terhadap  inklusi  keuangan  (Hutabarat,  2018;  Lubis et  al ., 2019;  Marini et  al .,  2020;  Mulasiswi  &  Julialevi,  2020)  mengatakan  bahwa fintech berpengaruh positif  signifikan  terhadap . inklusi  keuangan,  sedangkan  penelitian  dari  (Sari  &  Kautsar,  2020) menyatakan fintech tidak berpengaruh  terhadpa inklusi keuangan. Penelitian ini  menguji secara parsial antara kedua variabel tersebut, sehingga akan di ketahui apakah kedua variabel tersebut dapat mempengaruhi inklusi keuangan.Penelitian ini masih layak untuk di lakukan karena belum banyak  di  teliti  dan  masih  terdapat  celah  penelitian  yang  menjadikan  peneliti  tertarik  untuk mengungkap topik inklusi keuangan dengan menggunakan variabel literasi keuangan dan financial technology yang mempengaruhi.

## KERANGKA TEORITIS YANG DIPAKAI DAN HIPOTESIS

## Theory of Planned Behaviour (TPB)
Pada Theory of Planned Behaviour, literasi keuangan dan Fintech dapat diibaratkan sebagai faktor  informasi  yang  mempengaruhi  sikap  seseorang  sehingga  teori Planned  Behaviour yang sering dirujuk sebagai landasan teori keperilakuan menjadi acuan dalam penelitian ini. Hal tersebut karena  penelitian  ini  meneliti  mengenai  perilaku  keuangan.  Menurut  Ajzen  (1991), Theory  o  f Planned Behaviour adalah teori yang menyatakan jika dalam seseorang berperilaku pasti didasari oleh  keyakinan  atas  informasi  yng  di  peroleh.  Selain  itu, Theory  of  Planned  Behavior a  adalah seorang yang mempunyai peluang dan sumberdaya yang digunakan untuk berberilaku sehingga aan  berhasil  dalam  melakukannya,  dimana  hal  tersebut  bergantung  dari  motivasi  atau  niat  dan kemampuan  ( behaviour  control) seseorang.  Sedangkan  Menurut  Ajzen  (2005)  dalam Theory  of Panned  Behaviour ,  menunjukkan  jika  terdapat  beberapa  pertimbangan  yang  melatarbelakangi perilaku seseorang, factor tersebut adalah personality, social dan information . Faktor personality (personal) adalah sikap umum setiap individu mengenai kecerdasan, nilai hidup, emosi, atau sifat kepribadiannya. Faktor Social (social) meliputi agama, etnis, jenis kelamin, usia, pendidikan, dan pendapatan. (Ajzen, 2005). Dan secara detail disa di lihat pada Gambar 2
Gambar 2 . Peran Latar Belakang dalam Theory of Planned Behaviour

## Inklusi Keuangan
Menurut World Bank (Bank Dunia), Inklusi Keuangan merupakan akses bagi semua orang, ataupun  bisnis  agar  bisa  menggunakan  manfaat  dari  produk  atau  layanan  keuangan  yang berperan dalam pemenuhan kebutuhan manusia didalam kehidupa sehari-hari seperti menabung, pembayaran,  kredit,  ataupun  asuransi  yang  dikerjakan  secara  efektif,  dan  juga  berkelanjutan. Pendapat lain datang dari OJK (Otoritas Jasa Keuangan) berdasarkanPeraturan No.76/POJK.07/2016, bahwa inklusi keuangan merupakan ketersediaan akses terhadap produk layanan  jasa  keuangan,  dan  juga  lembaga.  Yang  bisa  di  pilih  sesuai  dengn  kemampuan, kebutuhan atau keperluan masyarakat dalam meningkatkan kesejahterannya. Dan dapat di Tarik kesimpula dari dua pernyataan di atas bahwa inklusi keuangan adalah ketersediaan akses untuk di gunakan semua orang di dalam pemenuhan kebutuhan hdupnya, seperti tabungan, kredit atau pinjaman,  pembayaran,  asuransi  demi    kesejahteraannya  dengan  atau  melalui  produk  atau layanan jasa keuangan yang sudah tersedia baik secara formal ataupun digital. (Ismail, 2020)
Masih  dari  sumber  yang  sama  mengenai  inklusi  keuangan,  yaitu  tujuan  inklusi  menurut Peraturan  OJK  No.76/POJK.07/2016,  adalah  untuk  meningkatkan  akses  pada  produk,  layanan keuanga dan lemabaga, tujuan kedua adalah menyediakan produk atau layanan jasa keuangan bagi para pelaku usaha jasa keuangan, ketiga adalah untuk meningkatkan kesesuaian terhadap kemampuan dan keperluan masyarakat terkait dengan poduk atau layanan jasa keuangan, selain itu adalah unutk meingkatkan kualitas produk dan layanan keuangan. Selain itu  manfaat Inklusi keuangan  adalah  membantu  meningkatkan  pemerataan  ekonomi  masyarakat,  memberikan pemahaman  pada  masyarakat,  memeprsiapkan  rencana  keuangan  dengan  baik,  meingkatkan pertumbuhan ekonomi negara.
Dikutip  dari  (OECD,  2018),  dalam  surveinya  yang  di  lakukan  pada  tahun  2016,  OECD (Organization for Economic Cooperation and Development) telah mengembangkan perntanyaan yang  di  dunakan  dalam  kuesionernya  yang  bisa  digunakan  untuk  mengukur  inklusi  keuangan, dimana  kuesioner  ini  sudah  dipakai  beberapa  negara  dengan  kondisi  dan  keadaan  ataupun karakteristik  yang  berbeda,  terdapat  empat  hal  yang  menjadi  fokus  di  dalam  inklusi  keuangan, yaitu: Product holding adalah untuk mengetahui produk prmbayaran yang di guanakan di seluruh negara sebagai sampel penelitiannya, yang termasuk di dalamnya adalah kartu pembayaran dan rekening/ giro, selain itu adalah produk pensiun, produk kredit/ hipotek, dimana indicator tersebut dapat  mengetahui  apakah  pengguna  setidaknya  menyadari  tentang  produk  atau  layanan  jasa keuangan yang tersedia secara nasional, selain mereka sadar apakah mereka telah memilih atau menggunakan  pilihan  produk  yang  tersedia; Product  awareness dapat  disebut  dengan kesadaran konsumen mengenai produk keuangan,  atau bahkan mempunyai dan
menggunakannya sesuai dengan kebutuhan adalah hal yang sangat penting, karena kesadaran yang  akan  menjadi  pencegah  terjadinya  kesalahan  dalam  memilih,  selain  itu  akan  membantu penyedia  untuk  mengetahui  permintaan  dari  masyarakat; Product  choice memberikan keuntungan bagi pengguna jika produk keuangan yang mereka miliki terpantau dengan baik dalm inklusi keuangan. Selain  itu perlu melakukan perpindahan  atau  perubahan produk atau layanan jasa  yang  terlihat  memberikan  dampak  merugikan,  jika  kita  tidak  mengelolanya  dengan  baik. Seperti  conothnya  adalah  menggunakan  asuransi  yang  salah  karna  tidak  sesuai  dengan kebutuhan, pemilihan produk kredit dengan bunga yang sangat tingg, atau yang lainnya; Seeking alternatives  to  formal  financial  services yang  berfungsi  untuk  mengetahui  masyarakat  yang dimungkinkan  tidak  memeiliki  akses  layanan  keuangan  formal.  Pertanyaan  tersebut menggambarkan  dua  hal  yaitu,  apakah  masyarakat  beralih  ke  teman  atau  kelurganya  dalam dukungan  keuangan.  Yang  hasilnya  akn  mencerinkan  tentang  sejauh  mana  masyarakat secara aktif menyimpan uangnya dengan cara menabung dan meemnuhi kebutuhan hidupnyam selain itu juga  menunjukkan  kemungkinan  terdapat  ruang  atau  celah  untuk  merancang  produk  keuangan secara sederhana dan terjangkau untuk memenuhi kebutuhan hidupnya.

## Literasi Keuangan
Dikutip  dari  laman  website  ojk.go.id  (OJK,  2020b),  bahwa  literasi  keuangan  merupakan suatu pengetahuan, keyakinana dan keterampilan yang dapat memberikan pengaruh perilaku dan sikap  untuk  peningkatan  kualitas  dalam  pengambilan  keputusan  dan  pengelolaan  keuangnnya agar tercapainya kesejahteraan. (OJK, 2020b).  Sedangkan menurut Organisation for Economic Co-operation  and  Development atau  OECD  (2016)  mendefinisikan  literasi  keuangan  adalah pemahaman  dan  pengetahuan  terhadap  konsep  dan  juga  risiko financial ,  termasuk  dalam  hal keterampilan,  keyakinan,  dan  juga  motivasi  dalam  menerapkan  pemahaman  dan  juga pengetahuannya  dalam  membuat  keputusan  keuangan  yang  lebh  efektif  agar  tercapai kesejahteraan  ( Financial  Well  Being ),  elain  itu  juga  keikutsertaan  dalam  bidang  ekonomi. (Sulaiman, 2019) .
Menurut  (OECD,  2018), Organisation  for  Economic  Cooperation  and  Development International Network on Financial Education atau OECD/INFE, telah melakukan pengembangan survei  mengenai  Literasi  Keuangan  Internasional  dengan  sampel  bberapa  negara  termasuk Indonesia.  Dalam  pengukurannya  menggunakan  3  (tiga)  instrument  penting  yaitu: Financial Knowlage digunakan  untuk  mengukur  tingkat  pengetahuan  mengenai  keuangan  atau financial berdasarkan  jawaban  mereka,  seperti  pengetahuan  perhitungan  nilai  uang,  bunga  pinjaman, bagaimana  menghitung  bunga  bank,  tentang  bunga  bank  majemuk,  resiko  dan  laba  investasi, pengertian dari inflasi, dan diversifikasi saham; Financial Behaviour digunakan untuk mengetahui dan  mengukur  berdasarkan  jawaban  responden  mengenai  perilaku  keuangannya,  seperti kehatihatian  sebelum  melakukan  pembelian,  tepat  waktu  dalam  membayar  kewajiban  (tagihan hutang),  pengaturan  tujuan  jangka  panjang  keuangannya,  kegiatan  menabungnya,  keputusan memilih  produk  keuangan,  dan  juga  pinjaman  yang  di  pilih  untuk  kebutuhannya;  dan Financial Attitude digunakan untuk mengukur dan mengetahui jawaban responden mengenai bagaimana mereka bersikap dalam masalah financialnya, pertanyaan tersebut mengenai prioritas manajeme keuangan  jangka  pendek  dibandingkan  keamanan  dalam  manajemen  keuangan  di  jangka panjangnya atau perencanaan keuangan dalam jangka panjang.

## Financial Technology
Dikutip  dari  laman  warta  ekonomi  Indonesai  bahwa Fintech  (Financial  Technology ) merupakan  gabungan  dari  system  keuangan  yang  telah  ada  dan  teknologi,  sehingga  menjadi sebuah  inovasi  baru  untuk  tujuan  system  keuangan  yang  lebih  mudah . Pengertian  lain  yang dijelaskan  adalah  pengertian  financial  technology  mmenurut  Bank  Indonesia  adalah  hasil penggabuangan antara jasa keuangan danjuga teknologi  yang pada akhirnya mengubah model bisnis  yang  semula  konvensional  menjadi  model  bisnis  yang  moderat.  (Utami,  2020). Financial Technology merupakan penggunaan technology di dalam financial system sehingga menghasilkan
suatau produk, layanan, teknology dan model bisnis baru yang akan berdampak pada kesetabilan moneter, system keuangan, efisiensi, kelancaran, keandalan, dan keamanan system pembayaran. Perkembangan  ini  membawa  banyak  manfaat  bagi  para  konsumen, entrepreneur, ataupun perekonomian  nasional,  namun  didalamnya  juga  terdapat  potensi  resiko  yang  jika  tidak  di tanggulangi  atau  di  cegah  secara  baik  akan  mengakibatkan  gangguan  system  keuangan.  Oleh karena itu untuk mendorong inovasi di bidang keuangan ini dan terciptanya keamanna konsumen maka  BI  mengeluarkan  beberapa  regulasi,  seperti  PBI  (Peraturan  Bank  Indonesia) No.19/12/PBI/2017  mengenai  penyelenggaraan technology financial .  (BankIndonesia,  2020b) serta tiga dasar hukum dalam system pembayaran dalam fintech, yaitu:
1. Peraturan Bank Indonesia No.18/40/PBI/2016 (Penyelenggaraan Pemrosesan Transaksi Pembayaran)
2. Surat Edaran Bank Indonesa No.18/22/DKSP (Penyelenggaraan Layanan Keuangan Digital)
3. Peraturan Bank Indonesia No. 18/17/PBI/2016 (Uang Elektronik). (BankIndonesia, 2020a)
Selain itu Bank Indonesia telah membagi Fintech kedalam beberapa golongan agar industri fintech tetap  tertata  rapi  dan  berkembangnya financial  technology jelas  dan  terukur,  keempat golongan  tersebut  adalah  sebagai  berikut: Crowdfunding  Dan  Peer  to  Peer  Lending. Crowdfunding merupakan salah satu instrument yang sedang diperkenalkan di dikembangkan di Indonesia, namuan lain halnya di dunia Internasional karena istilah tersebut sudah popular sebagai salah  satu  instrument  pembiayaan.  Pengertian crowdfunding menurut  kemenkeu  adalah  hasil pengumpulan  dana-dana  kecil  dari  masyarakat  yang  berjumlah  banyak  dan  terkumpullah  dana yang  tak  terduga  jumlahnya.  System crowdfunding dan peer  to  peer  lending bermanfaat  agar pengguna untuk mendapatkan pinjaman sejumlah uang yang di butuhkan kepada pihak peminjam dengan aturan atau ketentuan yang berlaku. Cara tersebut bisa menjadi salah satu alternatif bagi para pelaku usaha seperti  UMKM  yang membutuhkan modal untuk mengembangkan usahanya (Damanik,  2018),  selain  itu crowdfunding atau peer  to  peer  lending bisa  di  sebut  juga  dengan market place keuangan, karena mampu mempertemukan pihak yang memberikan dana sebagai modal dan pihak yang membutuhka modal, dan P2P ini lebih praktis karena dilakukan dalam satu platform online ( Maulida, 2019). Sebagai seorang konsumen tentuny pelu memeperhatikan salah satu klasifikasi didalam P2P ini, denan cara menggunakan produk yang sudah terdaftar dan juga di bawah pengawasan OJK, seperti Pinjam.co dan Kredivo. (TechforId, 2019); Market aggregator yang  berfungsi  untuk  mengumpulkan  data-data  keuangan  untuk  kemudian  diberikan  kepada pengguna  yang  mmbutuhkan,  penginformasian  data  tersebut  bertujuan  supaya  pengguna  bisa membandingkan  antara  yang  satu  dengan  yang  lainnya  yang  nantinya  akan  digunakan  dengan melihat sisi baik dan buruknya produk keuangan secara transparan di dalamnya. Selain itu didalam klasifikasi ini juga terdapat jasa konsultasi, sehingga pengguna akan lebih memepertimbangkan dengan matang didalam pengambila eputusan penggunaan produk atau jasa layanan keuangan yang tersedia (Damanik, 2018). Sebagai pengguna kita bisa menerima manfaat  dengan adanya klasifikas  ini,  terlebih  lagi  bagi  para  pengguna  baru  yang  masih  awam  mengenai  produk  atau layanan keuangan yang sudah ada, beberapa contohnya dalah Cek Aja dan Cermati  (TechforId, 2019); Risk  and  investment  management untuk membantu  dalan  perancang  keuangan  tetapi bedanya adlaah di lakukan secara digital tanpa harus tatap muka, selain itu pengguna dipermudah dengan arahan terjkait produk investasi apa  yang sesuai  untu dipilih dan  digunakan.  Pengguna yang  di  bantu  untuk  mengetahui  terkait  kondisi  keuangnnya,  kemudian  akan  di  bantu  dalam melakaukan  perencanaan  keuangannya  secara  digital  dengan  cepat  dan  mudah,sehingga penngguna tidak perlu kerepotan lagi dalam penyusunan rencana keuangannya (Damanik, 2018). Beberapa contoh aplikasi yang dapat di gunakan, sudah legal adalah Finansialku, NgarurDuit dan Jojonmic. (TechforId, 2019); serta Payment, settlement, and clearing yang memiliki tujuan untuk memepermudah  dan  memepercepat  proses  pembayaran  secara  online.  Dan  kalsifikasi  ini merupan  yang  paling  banyak  di  terapkan  di  Indoneisa,  selain  itu  juga  telah  banyak  yang menggunakan.  Dengan  penggunaan  yang  sesuai  kebutuhan,  pengguna  akan  merasa  di
untungkan waktu, biaya, dan tenaga selain itu juga aman praktis dan mudah, karena pembayaran dilakukan tanpa mengeluarkan uang tunai dan cukup dengan ponsel saja (Damanik, 2018).

## Rumusan Hipotesis
Literasi  keuangan  menurut  OECD  ( Organisation  for  Economic  Co-operation  and Development) 2016,  merupakan  pemahaman  dan  pengetahuan  dari  suatu  konsep  atau  resiko keuangan, motivasi, keterampilan, dan keyakinan yang di miliki oleh seseorang dalam membuat keputusan keuangan yang efektif, sebagai upaya untuk peningkatan taraf kesejahteraan keuangan ( financial  well  being )  selain  itu juga  keikutsertaan  dalam  pidang  perekonmian.  Pengaruh  literasi keuangan terhadap inklusi keuangan dilandasi oleh theory of planed behavior. Theory of Planned Behaviour menurut  (Ajzen,  1991)  individu  dalam  berperilaku  pasti  didasari  oleh  keyakinan / atas informasi  yang  sudah  dia  peroleh,  dan  seseorang  yang  mempunyai  sumber  daya  dan  peluang yang diperlukan untuk melakukan suatu perilaku, maka individu tersebut akan berhasil, sedangkan berhasil atau tidaknya tergantung dari motivasi (niat) yang dimiliki dan kemampuan atau  kontrol perilakunya,  dan  (Ajzen,  2005)  menyatakan  bahwa  seseorang  dalam  melakukan  sesuatu  hal didalam hidupnya dilatarbelakangi oleh beberapa factor, salah satu factor tersebut adalah faktor informasi  dan  dalam  penelitian  ini  adalah  pengetahuan  keuangan.  Ketika  seseorang  mimiliki tingkat  literasi  yang  tinggi,  itu  artinya  dia  mengetahui  berbagai  macam  pengetahuan  mengenai keuangan, seperti buanga, inflasi, penipuan, dan lain sebaginya yang bisa di sebut dengan resiko dalam  hal  keuangan,  selain  itu  juga  mengetahui  hal-hal  lain  yang  di  rasa  manfaat  bagi  maslah keuangnya,  seperti  menabung  di  bank  lebih  aman  di  bandingkan  menabung  sendiri  di  rumha. Sehinga  dengan hal tersebut seseorang bisa menggunakan literasi keuangan untuk mengambil keputusan  dalam  memlih  produk  atau  layanan  jasa  keuangan  yang  tersedia.Dalam  penelitian (Kusuma, 2019; Lestari, 2019; Sari & Kautsar, 2020) menemukan hasil positif dan signifikan, hal ini menunjukan bahwa semakin tinggi pengetahuan keuangan seseorang maka semakin baik pula perilaku  dan  sikap  keuangan  seseorang,  sehingga  akan  meningkatkan  pemanfaatan, penggunaan, serta pemahaman produk dan layanan jasa keuangan dengan bijak. Dari uraian di atas maka dapat di tarik hipotesis sebagai berikut:

## H1: Literasi Keuangan dapat mempengaruhi Inklusi Keuangan.
Secara awam, fintech merupakan penggabungan dari system keuangan dan juga teknologi yang di ubah menjadi suatu hal baru (invasi). Pengertian lain yang dikutip dari laman website BI mengenai fintech adalah, financial  technology merupakan  hasil  penggabungan  antara  jasa keuangan  dengan  teknologi  yang  pada  akhirnya  mengubah  model  bisnis  konvensional  menjadi model  bisnis  moderat.  Pengaruh financial  technology terhadap  inklusi  keuangan  di  landasi  oleh teori theory of planed behavior . menurut (Ajzen, 1991)  individu  dalam berperilaku pasti  didasari oleh keyakinan / atas informasi yang sudah dia peroleh, dan seseorang yang mempunyai sumber daya dan peluang yang diperlukan untuk melakukan suatu perilaku, maka individu tersebut akan berhasil,  sedangkan  berhasil  atau  tidaknya  tergantung  dari  motivasi  (niat)  yang  dimiliki  dan kemampuan atau kontrol perilakunya, dan (Ajzen, 2005) menyatakan bahwa seseorang yang akan melakukan  suatu  hal  dilatarbelakangi  oleh  tiga  factor,  diantaranya  adalah  factor  social,  faktor informasi, dan factor personality. Dalam hal ini fintech masuk di dalam kategori factor informasi, ketika seseorang mengetahui adanya fintech , dimana hal tersebut memberika perbagai pelayanan jasa  keuangan  maupun  produk  keuangan  yang  efisien  dan  efektif  maka  akan  merangsang seseorang  dapat  mempunyai  ataupun  mengakses  produk  atau  layanan  jasa  yang  ada  dii dalamnya.di  kutip  dari  laman  website  OJK,  bahwa  inklusi  keuangan  merupakan  ketersediaan lembaga, produk ataupun layanan jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan masyarakat demi taraf kesejahteraannya (OJK, 2020). Adanya fintech telah menjembatani akses keuangan bagi masyarakat. Dalam Penelitian (Lubis et al., 2019; Marini et al., 2020; Mulasiswi & Julialevi,  2020),  menemukan  hasil  posiif  signifikan,  hal  tersebut  menunjukkan  bahwa  adanya fintech akan mempermudah semua masyarakat , untuk menggunakan produk atau jasa layanan keuangan. Dari uraian di atas dapat di tarik hipotesis sebagai berikut:
H2: Financial Technology dapat mempengaruhi Inklusi Keuangan.

## METODE PENELITIAN
Gambar 3. Model Penelitian
Populasi adalah wilayah umum yang terdiri atas subjek atau objek yang mempunyai kualitas dan  karakteristik  tertentu  yang  ditetapkan  oleh  peneliti  untuk  dipelajari  dan  kemudian  ditarik kesimpulannya  (Sugiyono,  2019).  Populasi  yang  dipilih  adalah  masyarakat  yang  tinggal  di  kota Magelang,  dalam  memilih  sampel  pada  penelitian  ini,  digunakan  teknik purposive  sampling . Pengumpulan  data  dengan purposive  sampling ialah  teknik  penentuan  sampel  dengan pertimbangan  yang  sudah  ditentukan  (Sugiyono,  2019).  Adapun  kriteria  yang  digunakan  untuk penentuan sampel (mengacu penelitian sebelumnya) adalah:
1. Sudah berumur minimal 15 tahun. Dimana klasifikasi umur ini mengacu pada OJK (2016).
2. Berdomisili atau bertempat tinggal di kota Magelang minimal 1 tahun. Asumsi bahwa masyarakat yang tinggal minimal 1 tahun mereka sudah menggunakan produk atau layanan jasa keuangan yang ada di Kota magelang untuk keperluan hidupnya.
3. Sudah memiliki pendapatan.
Menurut Sari & Kautsar, (2020) penentuan jumlah sampel yang akan di gunakan dihitung berdasarkan rumus sebagai berikut:
n = {10 x jumlah indikator yang digunakan} + 10% dari jumlah perkalian n = {10 x 15} + 0,1*150
n = 150 + 15
n = 165 (Sehingga jumlah sampel dalam penelitian ini adalah 165 responden.)
Pengambilan data di lakukkan dengan menyebarkan kuesioner digital yaitu menggunakan google form , yang di sebar melalui aplikasi WhatsApp dan Instagram.

## ANALISIS DATA DAN PEMBAHASAN.
Sampel yang digunakan pada penelitian ini adalah masyarat yang tinggal di kota magelang dan minimal sudah 1 tahun, sudah berumur minimal 15 tahun, berpendapatan (baik dari orang tua ataupun  dari  hasil  kerja).  Teknik  pengambilan  sampel  di  lakukan  dengan  metode Purphosive Sampling. Jumlah sampel pada penelitian ini adalah 165 responden dengan berbagai macam latar belakang seperti jenis kelamin, usia, jumlah pendapatan dan tingka pendidikan. Dalam kuesioner tersebut di berikan 16 pernyataan untuk literasi keuangan, 7 pernyataan untuk financial technology, dan  9  pernyataan  untuk  inklusi  keuanagan . Data  penelitian  ini  diperoleh  dengan  melakuan penyebaran kuesioner secara online (whatsApp dan Instagram) menggunakan googleform. Hasil penyebaran kesioner di jelaskan secara ringkas pada tabel berikut.
H2(+) H1(+) Literasi Keuangan  (X1) Financial Technology (X2)
Inklusi Keuangan (Y )
Tabel 1. Sampel dan Tingkat Pengembalian . Uraian Jumlah Jumlah Kuesioner . Terisi 228 Jumlah Kuesioner . Rusak 61 Jumlah Kuesioner . Yang di di Olah (spss) 165
Sumber: Data Primer Yang di Olah (SPSS V.25), 2021
Langkah awal  yang dilakukan adalah melakukan uji pendahuluan berupa uji  validitas dan reliabilitas  data  dengan Confirmatory  Factor  Analysis  (CFA). Dalm  uji  validitas  menunjukkan bahwa  nilai  KMO-MSA  sudah  melebihi  angka  0.50,  dan  nilai  signifikansi Barlett’s  Test adalah kurang dari 0.05 dari semua variabel yang digunakan, kemudian nilai Cross Loading pada setiap item  pernyataan  adalah  lebih  dari  0.50,  kecuali  item  Y1.9  dengan  nilai  0.395,  sehingga  item tersebut  dihilangkan,  di  lakukan  pengujian  kembali  dan  hasilnya  seluruh  item  pernyataan dinyatakan  valid.  Pada  uji  reliabilitas  satu  varaiabel  yang  tidak  reliabel,  yaitu  variabel  literasi keuangan  yang  memiliki  nilai Cronchbach’s  Alpha sebesar  0.596,  yang  artinya  0.596<0.6. Sehingga  diperlukan  treatment  pada  variabel  literasi  keuangan  agar  reliabel  dengan  cara menghilangkan  item  pernyataan  dengan  nilai Corrected  item-total  correlation paling  besar. Ternyata  nilai  itu  ditemukan  pada  item  X1.16  (0.612),  dan  item  tersebut  kemudian  di  lakukan pengujian ulang. Pada pengujian yang kedua, variabel literasi keuangan berubah menjadi reliabel dengan  nilai Cronchbach’s  Alpha sebesar  0.612,  sehingga  bisa  di  simpulkan  bahwa  setiap insrumen yang digunakan dalam penelitian sudah reliabel.
Untuk  Data  diolah  menggunakan  SPSS  dengan  Regresi  Linier  Berganda  yang  berfungsi untuk mengetahui hubungan antara Literasai Keuangan (X 1 ), Fiancial Technology (X 2 ), terhadap Inklusi Keuangan (Y) dengan cara menguji dari koefisien regresi. Dari hasi analisis data dengan menggunakan SPSS 25.0 maka diperoleh nilai konstanta sebesar 4,688. Hal tersebut berarti jika variable  literasi  keuangan, financial  technology bernilai  konstan,  maka  nilai  inklusi  keuangan sebesar  4,688.  Nilai  koefisien  regresi  literasi  keuangan  sebesar  0,267  dan  bernilai  positif, menunjukkan  bahwa  jika  literasi  keuangan  meningkat  maka  inklusi  keuangan  akan  meningkat. Nilai koefisien regresi financial technology sebesar 0,502 dan bernilai positif, menunjukkan bahwa jika financial technology meningkat maka inklusi keuangan akan meningkat.
Setelah  regresi  berganda,  dilakukan  uji  koefisien  determinasi  (R  Square).  Pengujian  ini berfungsi untuk menjelaskan jumlah proporsi pengaruh variabel bebas terhadap variabel terikat, yaitu  untuk  mengetahui  pengaruh  variabel  dependen  terhadap  variabel  independen  yang dinyatakan dalam bentuk presentase. Hasil analisis koefisien determinasi digambarkan pada tabel di bawah. Berdasarkan hasil uji Adjusted R Square besarnya adalah 0,454. Hal ini berarti bahwa banyaknya proporsi pengaruh variabel bebas terhadap variabel terikat sebesar 45.4%, sedangkan sisanya adalah (100%-45.4%) = 54.6% dipengaruhi oleh variabel lain diluar model penelitian ini. Setelah uji koefisien determinasi, Langkah selanjutnya adalah  uji Goodness of  Fit . Dalam uji ini digunakan untuk mengetahui apakah variabel independen mampu menjelaskan variabel dependen secara  baik  atau  untuk  menguji  apakah  model  yang  digunakan  telah fit atau  tidak. Hasil  uji  F menunjukan nilai F hitung sebesar 69.25 dengan tingkat signifikansi 0.000 dan F table yang didapat dari df = n-k-1. Berdasarkan jumlah total responden yang digunakan (n=165) dan jumlah variabel bebas (k) adalah 2, maka df1 = k = 2, df2 = n-k-1 = 162, maka diperoleh F table sebesar 3.05. Hasil tersebut menunjukan jika nilai F hitung (69.25) > F table (3.05), berarti membuktikan bahwa . H a diterima dan H 0 ditolak  yang  artinya  semua  variabel  bebas  secara  simultan  berpengaruh  terhadap  inklusi keuangan (Y) sehingga model regresi penelitian jika dilihat dari nilai F hitung > F table yaitu 69.25> 3.05 dan P value < α = 0,05 yaitu 0.000 < 0.05 maka model yang digunakan dalam penelitian bagus ( fit ).
Langkah  terakhir  adalah  melakukan  uji  t  yang  bergun  untuk  mengetahui  seberapa  jauh tingkat  signifikan  pengaruh  variabel independent (literasi  keuangan  dan finanacial  technology)
dalam mempengaruhi variabel dependent (inklusi keuangan) pada masyarakat yang tinggal di kota Magelang.  Pengujian  ini  dilakukan  dengan  melihat  kolom  signifikan  pada  variabel independent (bebas) dengan taraf signifikansi <0,05, dimana hasil uji bisa di lihat pada table di bawah ini:
. Tabel 2. Hasil Uji T .
Persamaan Regresi Hipotesis T hitung T tabel Sig. Keterangan H1:  Pengaruh  Literasi  Keuangan Terhadap Inklusi Keuangan . 5.769  1.975 0.000 Terdukung H2: Pengaruh Financial Technology Terhadap Inklusi Keuangan . 8.142  1.975 0.000 Terdukung
Sumber: Data Primer Yang di Olah . (SPSS V.25), 2021 Berdasarkan  Tabel  2  diatas,  variabel  literasi  keuangan  (X 1 )  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  inklusi  keuangan  pada  masyarakat  yang  tinggal  di  Kota  Magelang.  Hal  ini terlihat dari variabel literasi keuangan (X 1 ) yang nilai signifikansinya lebih kecil dari 0.05 (0.000 < 0.05), selain itu adalah nilai t tabel = 1.975 dan nilai t hitung = 5.769, yang berarti nilai t hitung lebih besar dari t tabel (5.769>1.975). Maka H 1 terdukung , yang artinya literasi keuangan berpengaruh positif signifikan terhadap inklusi keuangan.
Indeks Lirterasi Keuangan dan Inklusi Keuangan Indonesia dari hasil survei OJK (Otoritas Jasa  Keuangan)  menemukan,  bahwa  literasi  maupun  inklusi  keuangan  dari tahun  2013  sampai 2019 selalu mengalami peningkatan. Yang secara detail angkanya dapat di lihat pada gambar di bawah ini:
Gambar 4 . Indeks LIterasi & Inklusi Keuangan di Indonesia Sumber: (OJK, 2020a)
Dapat disimpulkan bahwa terdorongnya nilai inklusi keuangan adalah adanya peningkatan literasi keuangan yang menjadi salah satu faktornya. Hal tersebut dikareakan dengen seseorang memiliki keterampilan, pengetahuan dan keyakinan tentang keuangan, maka hal tersebut dapat memepengaruhi  perilaku  dan  sikap  untuk  meningkatkan  kualitas  pengambilan  keputusan  atau pengelolaan  keuangan.  Selain  itu  seseorang  memiliki  literasi  keuangan  yang . baik,  diharapkan akan . Menggunakan . Berbagai  macam  produk  ataupun  layanan  jasa  keuangan  sesuai  dengan kebutuhan yang di butuhkan dan sesuai dengan kemampuannya agar tercapainya kesejahteraan di dalam kehidupannya.
Hasil penelitian ini menunjukan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap inklusi keuangan pada masyarakat di kota Magelang yang artinya hiotesis pertama (H 1 ) di  terima.  Jika  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  kota  magelang  baik  atau  meningkat  maka
Literasi Keuangan
Inklusi Keuangan 21.80% 59.70%
29.70%
67.80%
38.03% 76.19% Indeks Literasi & Inklusi Keuangan Indonesia (2013-2019) 2013 2016 2019
inklusi  keuangan  juga  akan  membaik.  Dilihat  dari  jawaban  responden  dengan  indikator pengetahuan  keuangan,  perilaku  keuangan,  dan  sikap  keuangan,  dari  ketiga  indikator  tersebut terdapat  16  item  pernyataan  yang  di  ujikan  kepada  165  responden  yang  memiliki  berbagai latarbelakang seperti usia, jenis kelamin, jumlah pendapatan dan tingkat pendidikan.
Dari  hasil  di  atas,  maka  teori  yang  digunakan  dalam  penelitian  yaitu Theory  Plan  of Behaviour, sesuai dan dapat diterima menjadi landasan untuk variabel literasi keuangan, bahwa seseorang dalam melakukan atau menjalankan sesuatu pasti akan di latarbelakangi oleh beberapa factor, seperti faktor informasi, faktor social, dan faktor personlnya, dan literasi keuangan masuk di dalam salah atu dari tiga faktor tersebut, yaitu faktor informasi, dimana masyakat kota magelang memiliki pengetahuan yaitu literasi keuangan itu sendiri yang menjadi dasar mereka menggunakan atau mengakses produk atau jasa layanan  keuangan yang sudah di sediakan di kota magelang, pengetahuan  mereka  tentang  bagai  mana  bersikap  terhadap  keuangan  mereka,  bagaimana pengetahuan  mereka  tentang  bunga  bank,  bunga  pinjaman,  pengambilan  keputusan  keuangan mereka  ataupun  yang  lainnya,  sehinggatersediannya  produk  keuangan  dan  layanan  jasa keuangan menjadi hal yang penting. Kesejahteraan masyarakat tercapai dengan literasi keuangan yang mendorong inklusi keuangan untuk meningkat.
Peningkatan  indeks  literasi  keuangan  di  setiap  daerah  akan  mendorong  indeks  literasi nasional,  dan  terdorongnya  inklusi  keuangan  yang  diharapkan  akan  membawa  kesejahteraan masyarakat, Indonesia sendiri menargetkan indeks inklusi keuangan di tahun 2024 nanti menjadi 90%, jika literasi keuangan di setiap masyarakat tidak di perhatiakan maka target di tahun tersebut tidak  akan  tercapai,  sehingga  dukungan  terkait  literasi  keuangan  juga  harus  diperhatikan  dan ditingkatkan, kepada Otoritas Jasa Keuangan Bersama Bank Indonesia agar dapat memberikan penyuluhan  terkait  literasi  keuangan  kepada  masyarakat  yang unbanked terutama  kepada masyarakat  yang  tergolong  di  dalam in  the  bottom  of  the  pyramid (masyarakat  dengan  tingkat pendapatan rendah dan tidak teratur, tinggal di daerah terpencil, masyarakat pinggiran, buruh yang tidak  mempunyai  dokumen  identitas  legal,  dan  orang  cacat).  Sehingga  peraturan  yang  di keluarakan  persiden  di  tahun  2016,  yaitu PP  No.82/2016  tentang  Strategi  Keuangan  Nasional Keuangan Inklusif (SNKI), peraturan tersebut merupakan bentuk perhatian pemerintah terhadap kaum  yang unbanked dimana  agar  seluruh  rakyat  Indonesia  bisa  menikmati  layanan  jasa keuangan yang tersedia. Dari hasil penelitian ini terbukti bahwa literasi keuangan  menjadi salah satu  faktor  yang  mempengaruhi  inklusi  keuangan.  Selain  itu  temuan  dari  penelitian  ini  sesuai dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Sari  &  Kautsar,  2020),  (Hutabarat,  2018),  yang menyatakan bahwa literasi keuanagn perpengaruh positif terhadap inklusi . keuangan.
Adapun untukl finanacial technology (X 2 ) berpengaruh positif dan signifikan terhadap inklusi keuangan pada masyarakat yang tinggal di Kota Magelang. Yang bisa di lihat dari nilai signifikansi variabel finanacial technology (X 2 ) yang lebih kecil dari 0.05 (0.000 < 0.05) dan nilai t tabel = 1.975 dan nilai t hitung = 8.142, yang artinya nilai t hitung lebih besar dari t tabel (8.142>1.975), maka Maka H 2 terdukung ,,  artinya finanacial  technology berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  inklusi keuangan. Era digitalisasi, menjadikan perubahan yang terjadi d dunia ini, semuanya berkembang pesat dengan adanya digital. Begitu pula dengan dunia keuanga, istiah financial technology kini sudah  mendaji  tak  asing  lagi  di  dengar.  Untuk  kenyamanan  pengguna  layanan financial, Bank Indonesia  memeiliki  regulasi  sebagai  dasar  atau  landasan  mengenai financial  technology agar tercipanya keamanan dan kenyamanan pengguna, yaitu Serat Edaran dari Bank Indonesia (No. 18/22/DKSP)  tentang  penyelenggaraan  layanan  keuangan  digital,  Surat  Edaran  BI  (No. 18/17/PBI/2016) tentang uang elektronik, dan peraturan Bank Indonesia (No. 18/40/PBI) mengenai penyelenggaraan dan pemrosesan transaksi pembayaran. Financial Technology bermanfaat bagi pengguna, penyedia, maupun bagi pemerintah atau negara. Terlebih lagi, menuru Bank Indonesia fintech masuk adalah salah satu strategi dalam mendorong keuangan inklusif. Sekarang ini fintech sudah  banyak  tersedia  untuk  mendukung  keefektifan  dan  efisiensi  dalam  masalah  keuangan, mulai dari penyediaan manfaat bagi seluruh masyarakat dan lebih spesifik lagi adalah tersedianya
pasar bagi semua pelaku usaha, alat bantu pembayaran, membantu pelaksanaan investasi yang lebih  efisien,  penyelesaiaan/  settlement  dan  kliring,  upaya  pengurangan  resiko  dari  sistem pembayaran konvensional, selain  itu bisa membantu  untuk meminjamkan dana  dan  penyertaan modal atau menabung, Salah satu contoh adalah dengan adanya fintech  lending yang semakin banyak  tersedia  yang  sudah  aman  dan  berizin  di  bawah  naungan  OJK,  di  Tahun  2021  sudah mencapai 124 penyelenggara.
Pada  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  variabel financial  technology memiliki  pengaruh positif terhadap inklusi  keuangan  pada masyarakat yang  tinggal di kota Magelang.  Hal tersebut mengartikan bahwa masyarakat yang tinggal di kota Magelang sudah menggunakan fintech untuk keperluannya, jika jumlah pengguna finech masyarakat kota magelang mengalami peningkatan, maka  inklusi  keuangan  akan  ikut  terdorong  naik,  yang  dapat  dilihat  dari  hasil  analsisi  jawaban responden dalam penelitian ini dengan indikator ( payment, settlement, and clearing; crowdfunding and peer to peer (P2P) lending ; Market aggregator; risk and investment management) selain itu masyarakat Kota Magelang yang menjadi responden pada penelitian ini memiliki berbagaimacam latar  belakang seperti usia, jenis kelamin, jumlah pendapatan  dan tingkat pendidikan. Dari  hasil penelitian  in  menunjukkan  bahwa  masyarakat  kota  Magelangg  sudah  memiliki lifestyle yang mengikuti perkembangan zaman, salah satunya adalah menggunkana fianancial technology yang telah di sediakan dan sangat mudah di dapat hanya dengan gadget dan jaringan internet yang kita punya, dengan banyaknya apps yang tersedia sesuai  dengan apa  yang kita butuhkan dan bisa membantu menyelesaikan permasalahan yang ada tanpa harus pergi keluar rumah, tanpa harus kita  menyesuaikan  jam  operasional  kerja  kantor  penyedia  produk  atau  layanan  jasa  keuangan seperti Bank, Perusahaan Asuransi, ataupun yang lainnya.
Dan hasil peneltian ini sejalan dengan Theory of Pland Behavior , jika seseorang yang ingin melakukan sesuatu hal dilandasi oleh tiga faktor, yaitu personality , sosial dan informasi. Dengan hubungan  antar  variabel  yang  ada  membuktikan  bahwa  penggunaan financial  technology pada masyarakat  yang  tinggal  di  kota  Magelang  akan  memberikan  dampak  terhadap  tercapainya keuangan  inklusif  yang  di  targetkan  mencapai  nilai  90%.  Penggunaan  media  digital  yang  akan mempermudah akses penggunaan layanan jasa keuangan atau produk jasa keuangan yang telah tersedia, dan bahkan masyarakat yang tadinya susah untuk menjangkau. Hal ini perlu ditekankan juga  oleh  perusahaan  teknologi  keuangan  untuk  semakin  inovatif,  karena fintech yang  memiliki pengaruh  terhadap  inklusi  keuangan,  dengan  melakaukan  pengenalan  dan  informasi  yang semakin meluas. Diharapkan dengan adanya financial technology yang semakin banyak dan luas ini akan memebantu tercapainya inklusi keuangan yang selama ini di harapkan oleh pemerintah Indonesia,  selain  itu  agar    tingkat  inklusi  keuangan  Indonesia  tidak  tertinggal  dengan  negara ASEAN lainnya. Namun, perhatian lain yang harus di berikan kepada pemerintah demi mendukung tercapainya  inklusi  keuangan  dengan  adanya fintech adalah  untuk  masyarakat  yang  tinggal  di daerah  yang  memeiliki  keterbatasan  akses  jaringan  internet  atau  daerah  terpencil  karena ketersediaan  aplikasi fintech tidak  akan  berguna  tanpa  jaringan  internet,  beda  halnya  dengan masyarakat Kota Magelang yang memiliki bebas akses karena memiliki jaringan internet. Dari hasil penelitian ini, sejalan dengan penelitian  (Hutabarat, 2018;  Mulasiswi & Julialevi,  2020; Marini et al ., 2020) dengan hasil temuannya bahwa fintech memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap inklusi keuangan.

## SIMPULAN, KETERBATASAN DAN IMPLIKASI
Berdasarkan  hasil  analisis  uji  dan  analisis  data  menunjukkan  bahwa  kedua  variabel berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  inklusi  keuangan  dengan  nilai  tingkat  signifikasinya adalah 0.000, sehingga baik literasi keuangan dan financial technology perlu di perhatikan dan di tingkatkan  untuk  semua  masyarakat  agar  tercapainya  inklusi  keuangan  yang  di  inginkan  oleh pemerintah  yang  menargetkan  di  tahun  2024  mencapai  90%,  sehingga  tercipta  kesejahteraan
masyarakat.  Selain  itu  kombinasi  antara  litearsi  keuangan  dan finanacial  technology yang mempengaruhi  hingga  45.4%  terhadap  inklusi  keuangan,  yang  artinya  54.6%  di  pengaruhi  oleh variabel  lain  seperti:  faktor  demografi,  dokumen,  jarak  layanan  jasa  keuangan  terdekat, kepercayaan dan lainnya.
Pengujian ini hanya fokus pada masyarakat kota magelang dan disertai dengan 4 syarat, sehingga  menjadikan  terbatasnya  jumlah  data  yang  di  peroleh  karena  tidak  memenuhi  syarat. Berdasarkan kesimpulan di atas, maka peneliti mengususlkan beberapa saran yang mungkin bisa bermanfaat untuk penelitian selanjutnya. Dari hasil penelitian ini ada beberapa saran yang dapat diusulkan bagi masyarakat kota Magelang perlunya untuk memepelajari dan menambah informasi pengetahuan tentang literasi keuanga, karena hal tersebut dapat mendorong pencapaian inklusi keuangan. Bagi Pemerintah, perlunya mendukung adanya hal yang mendorong inklusi keungan, seperti  dukurngan  terhadap  perusahaan  yang  menyediakan  teknology  keuangan.  Dan  untuk Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  Bank  Indonesia  dan  perusahaan  teknologi  keuanag  untuk memeberikan  edukasi  mengenai  pemahaman  terhadap  manfaat  penggunaan  produk  dan  jasa keuangan yang telah tersedia. Bagi Peneliti Selanjutnya, perlunya untuk menambahkan variabel- variabel  lain  yang  mempengaruhi  inklusi  keuangan  seperti  variabel  demografi,  kepercayaan, dokumen,  jarak  penyedia  produk  atau  layanan  jasa  keuangan  terdekat,  pekerjaan  dan  variabel lainnya. Diharapkan pada penelitian kedepan untuk menggunakan objek penelitian lain yang lebih luas supaya diperoleh hasil yang lebih konkrit. Dalam hasil pengujian, kesesuaian dengan Grand Theory, dan  juga  penelitian  terdahulu  bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  terhadap  inklusi keuangan.  Tetapi  sampai  saat  ini  indeks  liteasi  keuangan  masih  lebih  rendah  dibandingkan dengan  inklusi  keuangan,  sehingga  peneliti  lain  perlu  untuk  menemukan  penyebab  faktor ketimpangan didalam inklusi keuangan.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen, I. (2005). Attitudes, Personaliy and Behavior (Second Edition) . Open University Press. Anto, P. (2019). Siaran Pers Survei OJK 2019 Indeks Literasi Dan Inklusi Keuangan Meningkat . OJK. https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/siaran-pers/Pages/Siaran-Pers-Survei-OJK- 2019-Indeks-Literasi-Dan-Inklusi-Keuangan-Meningkat.aspx
BankIndonesia. (2020a). Keuangan Inklusif . https://www.bi.go.id/id/fungsi-utama/stabilitas-sistem- keuangan/keuangan-inklusif/default.aspx#floating-2 BankIndonesia.
(2020b). Mengenal Financia Tecnology . https://www.bi.go.id/id/edukasi/Pages/mengenal-Financial-Teknologi.aspx BankIndonesia. (2020c). Teknologi Finansial (Fintech) . https://www.bi.go.id/id/fungsi- utama/sistem-pembayaran/ritel/financial-technology/default.aspx
Bintoro,  M.  T.,  &  Pramesti,  D.  A.  (2020). Analisis  Portofolio  Reksa  Dana  Saham  Pada  Kondisi Pasar Bullish Dan Bearish Dengan Metode Risk Adjusted Return . 600 –614.
Damanik,  M.  J.  (2018). 4  Klasifikasi  Fintech  yang  Millennials  Wajib  Tahu .  IdnTimes. https://www.idntimes.com/news/indonesia/margith-juita-damanik/4-klasifikasi-fintech-yang- millennials-wajib-tahu-1/full/4
Fathurrohman.  (2021). Angka  Kemiskinan  Kota  Magelang  2020  Naik  0,12  Persen . https://fin.co.id/2021/02/19/angka-kemiskinan-kota-magelang-2020-naik-012-persen/
Fauzia,  M.  (2020). Jokowi  Sebut  Indeks  Inklusi  Keuangan  RI  Jauh  Lebih  Rendah  dari  Negara ASEAN  Lain .  https://money.kompas.com/read/2020/11/11/150144726/jokowi-sebut-indeks- inklusi-keuangan-ri-jauh-lebih-rendah-dari-negara-asean Ghozali, I. (2016). Aplikasai Analisis Multivarriate Dengan Program IMB SPSS 23 (Edisi 8) . Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hutabarat,  F.  (2018).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Financial  Technology  Terhadap  Inklusi Keuangan Pada Masyarakat Jabodetabek. Skripsi: Bogor , 1 –55.
Ismail,  I.  (2020). Inklusi  Keuangan  Adalah:  Pengertian,  Tujuan  dan  Manfaatnya .  Accurate.Id. https://accurate.id/ekonomi-keuangan/inklusi-keuangan/
Kompas.  (2021). Dorong  Inklusi  Keuangan  Indonesia,  Finnet  Luncurkan  Platform  Pembayaran Digital Finpay . https://biz.kompas.com/read/2021/06/14/192018928/dorong-inklusi-keuangan- indonesia-finnet-luncurkan-platform-pembayaran-digital
Kusuma, I. N. P. (2019). PENGARUH LITERASI KEUANGAN TERHADAP INKLUSI KEUANGAN MELALUI FINANCIAL TECHNOLOGY PADA UMKM DI BANDAR LAMPUNG . 4 , 247 –252. Lestari, N. M. (2019). Pengaruh Tingkat Literasi Mahasiswa Perbankan Syahriah Terhadap Inklusi Keuangan  Produk  Perbankan  Syahriah  Dalam  Transaksi  E_Commerce  |  Jurnal  Ekonomi Islam. Jurnal Ekonomi Islam Fakultas Agama Islam UHAMKA , 10 (2), 208 –226.
Lubis, A., Dalimunthe, R., & Situmeang, C. (2019). Antecedents Effect of Financial Inclusion for the People of North Sumatera. Budapest International Research and Critics Institute (BIRCI-
Journal) : Humanities and Social Sciences , 2 (4), 401 –408.
https://doi.org/10.33258/birci.v2i4.602
Marini,  Linawati,  &  Putra,  R.  E.  (2020).  Peran  Fintech  terhadap  Inklusi  Keuangan  pada  UMKM Tangerang  Selatan. Keberlanjutan :  Jurnal  Manajemen  Dan  Jurnal  Akuntansi , 5 (2),  91. https://doi.org/10.32493/keberlanjutan.v5i2.y2020.p91-104
Mulasiswi, C. M., & Julialevi, K. O. (2020). Optimalisasi Financial Teknologi ( Fintech ) Terhadap Peningkatan  Literasi  Dan  Inklusi  Keuangan  Usaha  Menengah  Purwokerto. Performance , 27 (1), 12 –20.
OECD.  (2018).  Financial  Inclusion  And  Consumer  Empowerment  In  Southeast  Asia. Oecd . http://www.oecd.org/finance/Financial-inclusion-and-consumer-empowerment-in-Southeast- Asia.pdf
OJK. (2020a). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2019 . https://www.ojk.go.id/id/berita- dan-kegiatan/publikasi/Pages/Survei-Nasional-Literasi-dan-Inklusi-Keuangan-2019.aspx OJK. (2020b). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2019 . https://www.ojk.go.id/id/berita- dan-kegiatan/publikasi/Pages/Survei-Nasional-Literasi-dan-Inklusi-Keuangan-2019.aspx Rohim, N. H. El. (2020). Indeks Pembangunan kota Magelang 2020. In BPS Kota Magelang . PBS
Kota
Magelang.
https://magelangkota.bps.go.id/publication/download.html?nrbvfeve=NDU1ZmQ2ZWU3NThh Y2JhMmIzNzkyMDBh&xzmn=aHR0cHM6Ly9tYWdlbGFuZ2tvdGEuYnBzLmdvLmlkL3B1Ymx pY2F0aW9uLzIwMjEvMDYvMDEvNDU1ZmQ2ZWU3NThhY2JhMmIzNzkyMDBhL2luZGVrcy 1wZW1iYW5ndW5hbi1tYW51c2lhLWtvdGEtbWF
Sari, A. N., & Kautsar, A. (2020). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Financial Technology, Dan Demografi Terhadap Inklusi Keuangan Pada Masyarakat Di Kota Surabaya. Ilmu Manajemen , 8 , 1233 –1246. Sugiyono. (2019). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, da R&D . CV Alfabeta. Sulaiman, F. (2019). Apa Itu Literasi Keuangan? https://www.wartaekonomi.co.id/read220393/apa-itu-literasi-keuangan
TechforId. (2019). Ini Dia Klasifikasi Fintech! https://www.techfor.id/ini-dia-klasifikasi-fintech/ Utami, F. A. (2020). Apa Itu Fintech? https://www.wartaekonomi.co.id/read313590/apa-itu-fintech Widyasanti,  A.  A.  (2019).  Indeks  Pembangunan  Inklusif  Kabupaten/Kota  Di  Indonesia.
Kementerian
PPN/Bappenas .
http://www.smeru.or.id/sites/default/files/events/public_hearing_inklusif_25_april_2019_amali a_a_widyasanti.pdf