INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 3 Nomor 3 Tahun 2023 Page 6282-6286 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative
Analisis Penerapan Sistem Dan Prosedur Pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Pada Bank Tabungan Negara ( Studi Kasus Bank BTN

## Kantor Cabang Karawang )
Elfrida Putri Ananda 1 ✉ , Ajat Sudrajat 2
Program Studi S1 Manajemen, Fakultas Ekonomi, Universitas Singaperbangsa Karawang Email: 2010631020013@student.unsika.ac.id 1 ✉

## Abstrak
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  bagaimana  sistem  dan  prosedur  KPR  yang diterapkan pada Bank Tabungan Nasional. BTN merupakan salah satu bank pionir dalam penyaluran Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR)  sejak  tahun  1976.  Bank  Tabungan  Negara  (BTN)  cabang  Karawang memberikan kemudahan bagi calon debitur untuk mendapatkan KPR dengan menawarkan prosedur yang mudah, dan KPR bersubsidi dan KPR nonsubsidi. Penelitian ini menggunakan metode kualitatif dengan pendekatan deskriptif. Kajian ini berfokus pada bagaimana Bank BTN khususnya KC Karawang menerapkan  sistem  dan  prosedur  pemberian  KPR.  Hasil  kajian  menunjukkan  bahwa  tujuan  KPR bersubsidi dan KPR nonsubsidi berbeda. Berdasarkan informasi yang diterima peneliti, ada 4 tahapan dalam prosedur pemberian KPR.
Kata Kunci: Kredit Pemilikan Rumah (KPR), BTN, Prosedur Pemberian Kredit

## Abstract
The purpose of this study is to find out how the KPR system and procedures are applied to the National Savings Bank. BTN has been one of the pioneer banks in housing loans (KPR) since 1976. The Karawang branch of the State Savings Bank (BTN) makes it easy for prospective debtors to get mortgages by offering easy procedures, subsidized mortgages and non-subsidized mortgages. This study uses a qualitative method with a descriptive approach. This study focuses on how Bank BTN, especially the KC Karawang, implements the system and procedures for granting mortgages. The results of the study show that the objectives of subsidized mortgages and non-subsidized mortgages are different. Based on the information received by researchers, there are 4 stages in the mortgage application procedure. Keywords: Home Ownership Loans (KPR), BTN, Credit Granting Procedure

## PENDAHULUAN
Tiga  tahun  berlalu  pandemi  Covid-19  melanda  bumi  ini,  semua  telah  berkembang sehingga  menaikkan  sektor  perekonomian  negara.  Dengan  pendapatan  naik  kebutuhan manusia semakin banyak bukan hanya makanan dan minuman, rumah menjadi kebutuhan mendasar untuk bertahan hidup. Memiliki rumah merupakan impian bagi setiap orang yang di dalamnya bisa memberikan ketenangan hidup sehingga seseorang bisa melihat status sosial  dalam  bermasyarakat.  Rumah  dapat  dikatakan  sebagai  tempat  tinggal  untuk berlindung bagi umat manusia.  Seiring berjalanya waktu definisi rumah semakin luas dan memiliki nilai bagi para investor. Rumah bukan hanya sebuah bangunan yang berdiri di atas tanah, kini rumah termasuk investasi jangka panjang.
Tidak semua orang memiliki rumah sendiri karena membutuhkan banyak waktu dan biaya untuk membangun rumah sendiri dan masalahnya rata-rata pendapatan masyarakat masih UMR (Upah Minimum Regional). Semakin padat  kota,  semakin sulit mendapatkan tanah untuk membangun rumah sendiri. Akibatnya masyarakat lebih memilih sewa/kontrak rumah  daripada  harus  membangun  rumah.  Persoalan  ini  pemerintah  mengeluarkan program kredit pemilikan rumah (KPR) dalam rangka memenuhi kebutuhan tempat tinggal demi  mewujudkan  kesejahteraan  dan  kemakmuran  rakyat  indonesia.  Hal  ini  menjadi peluang  bagi  investor  untuk  beriventasi  di  sektor  properti.  Perusahaan  properti  kini membuat  penawaran  dengan  berbagai  jenis  rumah  beserta  fasilitas  untuk  menarik perhatian  masyarakat  dengan  rumah  yang  layak  huni  serta  dana  yang  dikeluarkan  juga rendah.
Opsi ini membuka peluang bagi penyedia jasa keuangan untuk menawarkan Kredit Pemilikan Rumah (KPR).  Bank Sebagai penyedia jasa keuangan diharapkann menyediakan pembiayaan dan menfasilitasi akad kredit untuk semua lapisan masyarakat. Dengan bantuan program KPR diharapkan keinginan semua pihak terpenuhi. Pemohon mendapatkan rumah dengan  angsuran  sesuai  kemampuan,  bank  diuntungkan  dengan  bunga  KPR,  serta developer memperoleh keuntungan dari tingkat nilai properti tersebut.
Kredit Pemilikan Rumah (KPR) adalah kredit dengan jaminan khusus untuk pembelian satu unit rumah. Dalam (KPR) memiliki masalah yang sama dari segi faktor intern pihak bank proses  pembiayan  yang  sulit  dan  terjadinya  penunggakan  pembayaran  angsuran  yang dilakukan nasabah dan segi faktor ekstern pihak developer melakukan penipuan properti. Produk  Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR)  merupakan  produk  unggulan  bank  konvesional, seiring  waktu  berjalan  bank  syariah  mengeluarkan  produk  serupa  yang  sesuai  dengan kaidah agama.
Bank Tabungan Negara (BTN) salah satu bank pelopor penyaluran Kredit Pemilikan Rumah (KPR) sejak 1976 yang memiliki hubungan yang baik dengan investor yang membuat
banyak develeloper memilih bekerja sama dengan BTN daripada bank konvensional lain. Bank Tabungan Negara (BTN) kantor cabang karawang memberikan kemudahan dengan proses yang mudah bagi pemohon pengajuan KPR.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kualitatif  dengan  pendekatan  deskriptif. Penelitian  Kualitatif  cenderung  mengumpulkan  data  dari  lapangan  dimana  subjek berperilaku  dan  bertindak  sebagai  karakteriistik  utama  dari  penelitian  kualitatif (Creswell,2018). Selama penelitian berlangsung dari bulan Februari - Juni 2023 di PT Bank Tabungan  Negara  Kantor  Cabang  Karawang  dikukan  pengumpulan  data  melalui sejarah,visi,misi  BTN  KC  Karawang,  wawancara  staff  BCLU,  pemohon  kredit,  observasi, dokumentasi serta data dari internet. Subjek dalam penelitian ini merupakan staff Consumer Loan Marketing  di Bank BTN KC Karawang.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## HASIL
Produk Kredit Bank Tabungan Negara KC Karawang
Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Subsidi, Kredit Pemilikan Rumah Non-subsidi, Kredit Agunan Rumah (KAR), Kring (Kedit Ringan), Kredit Ruko, serta Kredit Pemilikan Apertement (KPA). Dalam pemberian KPR BTN cabang Karawang memiliki gambaran proses dijelaskan dibawah ini :
Kredit  Pemilikan Rumah (KPR) bersubsidi   merupakan  produk  program pemerintah diperuntukan  kalangan  yang  mempunyai  penghasilan  rendah  dalam  pembelian  rumah
Nasabah melengkapi dan menyerahkan
persyaratan Bank menilai kredit KPR Verifikasi data nasabah Tahapan rekomendasi kredit oleh analisis KPR Persetujuan permohonan kredit
KPR
Pengawasan
sederhana.  Secara  umum  kredit  yang  diberikan  berdasarkan  penghasilan  pemohon  dan maksimun kredit dengan plafond di bawah Rp 500.000.00,00 dengan suku bunga flat.
Syarat Kredit Pemilikan Rumah (KPR) Subsidi : (1) WNI, (2) tidak memiliki kolektibitas 1- 5,  memiliki  E-KTP,  (3)  memiliki  NPWP,(4)  memiliki  SPT  tahunan,  (5)  belum  pernah mendapatkan subsidi berupa rumah, ldan (6) berpenghasilan dibawah Rp 5.000.000,00.
Dokumen  Pengajuan  Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR)  Subsidi  wajib  melampirkan pemohon (karyawan) : (1) Dokumen pemohon, (2) Slip gaji pemohon, (3) surat pertanyaan debitur,  (4)  BAST  (  Berita  Acara  Serah  Terima  )  rumah  sejahtera  tapak/  rumah  satuan sejahtera  susun,  (5)  PK  rumah  susun  bersubsidi,  (6)  Surat  pemesanan  rumah  (SPR),  (7) Laporan pemeriksaan akhir (LPA), (8) foto dokumentasi akad kredit pemohon Kredit Pemilik Rumah  (KPR)  BTN  bersubsidi.  Bagi  pemohon  wirausaha  melampirkan  :  (1)  dokumen pemohon, (2) surat keterangan usaha ( SKU ), (3) nomor induk berusaha (NIB), (4) foto usaha ( berupa produk fisik maupun jasa, tempat usaha ), (5) laporan keuangan selama kurang dari 6 bulan terakhir, (6) surat pemesanan rumah (SPR), (7) berita acara serah terima (BAST) rumah sejahtera tapak/rumah satuan sejahtera susun, (8) PK rumah susun bersubsidi, (9) laporan  pemeriksaan  akhir  (LPA),  (10)  foto  dokumentasi  akad  kredit  pemohon  Kredit Pemilikan Rumah (KPR) BTN bersubsidi.
Kredit Pemilikan Rumah (KPR) non-subsidi adalah  produk yang tidak berhubungan pemerintah  dengan  rumah  idaman  pembelian  dari  pihak  develeloper  maupun  non developer baik pembelian rumah siap huni (ready stock) atau rumah belum jadi (indent). Keunggulan  produk  ini  memiliki  perlindungan  asuransi  jiwa  serta  asuransi  kebarakan dengan plafond di atas Rp 500.000.00,00.
Syarat Kredit Pemilikan Rumah non – subsidi : (1)  WNI, (2) Tidak memiliki kolektibitas 1-5, (3) memiliki E-KTP, (4) memiliki NPWP,(5) memiliki SPT tahunan, (6) pada saat pelunasan usia pemohon tidak melebihi usia 65 tahun, (7) surat pengangkatan bagi karyawan/ lama bekerja lebih dari 3tahun, (8) penghasilan di atas RP 5.000.000,00, (9) memiliki tabungan batara.
Dokumen Pengajuan Kredit Pemilikan Rumah (KPR) non subsidi  pemohon karyawan bagi yang belum menikah melampirkan : (1) Dokumen pemohon, (2) Slip gaji pemohon, (3) PK rumah belum jadi (indent) / rumah siap huni (ready stock), (4) berita acara serah terima ( BAST ) bagi pemohon yang belum menikah, (5) surat pemesanan rumah (SPR), (6) laporan pemeriksaan akhir (LPA), (7) rekening koran selama 6 bulan. Bagi pemohon karyawan yang sudah menikah : (1) dokumen pemohon, (2) surat nikah, (3) kartu keluarga (KK), (4) slip gaji pemohon, (5) pk rumah belum jadi (indent) / rumah siap huni (ready stock), (6) berita acara serta terima (BAST) bagi pemohon yang sudah menikah, (7) surat pemesanan rumah (SPR),
(8) laporan pemeriksaan akhir (LPA), (9) rekening koran selama 6 bulan. Selanjutnya bagi pemohon wirausaha wajib melampirkan : (1) dokumen pemohon, (2) surat keterangan usaha ( SKU ), (3) nomor induk berusaha (NIB), (4) foto usaha ( berupa produk fisik maupun jasa, tempat  usaha  ),  (5)  laporan  keuangan  selama  kurang  dari  6  bulan  terakhir,  (6)  surat pemesanan rumah (SPR), (7) berita acara serah terima (BAST) yang belum/ sudah menikah, (8) PK rumah belum jadi (indent) / rumah siap huni (ready stock), (9) laporan pemeriksaan akhir (LPA), (10) rekening koran selama 6 bulan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pada  Bank  Tabungan  Negara  (BTN)  cabang  Karawang  tujuan  pemberian  Kredit Pemilikan  Rumah  (KPR)  subsidi  dan  Kredit  Pemilikan  rumah  (KPR)  non  subsidi  memiliki perbedaan dari segi target. KPR subsidi tidak memiliki prioritas karena ditujukan masyarakat yang  berpenghasilan  rendah.  Sedangkan  KPR  non-subsidi  memiliki  target  dengan menargetkan  kalangan  masyarakat  kelas  atas  yang  berpenghasilan  besar  serta  memiliki keinginan dalam inventasi jangka panjang berupa rumah. Berdasarkan informasi peneliti, data tersebut diolah sebagai bahan pertimbangan sistem dan prosedur pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR)  pada Bank BTN Cabang Karawang terdiri dari 4 tahapan :
(1) Permohonan dan Pengajuan Kredit Pemilikan Rumah (KPR ). Pemohon  menyerahkan seluruh dokumen dan persyaratan kepada pihak Account Officer Sales yang bertugas membantu  proses  pengecekan  serta  memastikan  bahwa  dokumen  pemohon  sudah lengkap. Analisis dokumen akan dilaksanakan pada bagian loan officer menggunakan aspek 5C : (1)  Character, dalam hal ini pihak bank dapat melihat bagaimana keseriusan pemohon, serta riwayat kredit yang dimiliki pemohon menggunakan sistem informasi debitur  (SID),  (2)  Capacity,  dari  dokumen  yang  telah  diberikan  oleh  pemohon  loan officer    memastikan  kearutan  dengan  menghubungin  kotak  yang  terkait  dengan pemohon, (3) Capital,  pada aspk ini pihak bank seberapa tingkat kemampuan pemohon dam melakukan pembayaran Kredit Pemilikan Rumah (KPR), (4) Colleteral,  pihak bank menilai aspek rumah yang akan menjadi pembiayaan pemohon dengan menilai luas tanah, kondisi fisik bangunan serta fasilitas sekitar, (5) condition of economy,  pihak bank melakukan pengecekan usaha yaang dilakukan, penghasilan usaha pemmohon serta siapa saja yang bekerja sama dengan pemohon. Setelah melaksanakan analisis loan services  mengecek data BI Checking  di OJK Slik dan menginput data pemohon pada sistem E-loan.
(2) Prosedur Keputusan atas Permohonan Kredit Pemilikan Rumah (KPR)  setelah melalui poses diatas maka account officer merekomendasikan pengajuan kredit kepada Branch
Manager. Jika pengajuan kredit ditolak maka pemohon dapat mengambil keseluruhan berkas,  tetapi  jika  pengajuan  kredit  diterima  bank  akan  menginformasikan  serta mengeluarkan  Surat  Penegasan  Persetujuan  Penyediaan  Kredit  (SP3K)  kepada pemohon.
(3) Prosedur  Realisasi  Kredit  Pemilikan  Rumah  dalam  pelaksanaanya  terdapat  perikatan antara pemohon dan pihak bank dengan perjanjian di atas materai sehingga pemohon mengalokasikan dana untuk biaya lainnya.
(4) Prosedur Pembayaran Angsuran dan Pelunasan Kredit Pemilikan Rumah (KPR)  dapat dilakukan dengan 6 cara : (1) angsuran dipotong gaji, (2) pembayaran langsung ke bank, (3)  pembayaran  melalui  ATM  Batara,  (4)  pembayaran  transfer  melalui  Apilkasi  BTN Mobile, (5) pembayaran melalui pos serta (6) pembayaran transfer bank.
Dalam pemberian Kredit Pemilikan Rumah (KPR) baik subsidi maupun subsidi memiliki masalah yang sama terjadinya kredit macet. Kredit macet terjadi karena berbagai alasan dari pihak  pemohon  yang  kehilangan  pekerjaan,  pihak  developer  melakukan  penipuan  serta karakter pemohon. Maka dari itu pihak Bank BTN Kantor Cabang Karawang memiliki upaya : (1)Penagihan, pihak bank melakukan penagihan dengan mengeluarkan surat peringatan, (2) Lelang, pihak bank akan melelang agunan rumah jika pemohon tetap tidak membayar tagihan setelah mengeluarkan surat peringatan ke tiga kali.

## SIMPULAN
Simpulan dari penelitian ini bedasarkan data diatas serta hasil yang dipaparkan bahwa Bank Tabungan Negara cabang Karawang mengimplementasikan sistem pemberian Kredit Pemilikan  Rumah  (KPR)  subsidi  dan  Kredit  Pemilikan  Rumah  (KPR)  non-subsidi  sudah berjalan  sesuai  standar  operasional  prosedur  dengan  program  yang  terstruktur  serta memiliki otoritas yang jelas. Dalam pemberian KPR terjalin hubungan komunikasi yang baik antara pihak bank, debitur, developer dan notaris.  Kemudian dengan adanya sistem E-loan membuat proses pemberian kredit lebih efektif dan efesien.  Usulan meminimalisir kredit macet apabila BTN cabang Karawang membelakukan syarat khusus bagi pemohon yang menerima gaji dari tempat kerja diwajibkan memotong angsuran langsung dari gaji tersebut serta memberikan sanksi dengan masuk daftar hitam dari Bank Tabungan Negara cabang Karawang
DAFTAR PUSTAKA
Apriani  Simatupang,  E.  R.  (2021).  MANAJEMEN  KREDIT  PEMILIKAN  RUMAH  UNTUK MEMIMILASIR KREDIT MACET PADA PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) TBK. Jurnal Pemikiran dan Penelitian Administrasi dan Kewirausahaan, 13-25.
Dewi, R. A. (2016). Analisis Permintaan Kredit Pemilikan Rumah (Studi Kauas Bank Tabungan Negara). Jurnal Ilmiah, 3-14.
Fatmasari,  N.  (2015).  ANALISIS  SISTEM  PEMBIAYAAN  KPR  BANK  KONVENSIONAL  DAN
PEMBIAYAAN  KPRS  BANK  SYARIAH  (STUDI  KASUS  BANK  BTN  DENGAN  BANK MUAMALAT). Jurnal Ilmiah, 1-25.
Hendri Wira, W. A. (2023). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Masyarakat Terhadap Pembiayaan Kredit Kepemilikan Rumah (KPR) BTN. Jurnal Akuntasi, Bisnis dan Ekonomi Indonesia, 174-183.
Hibatullah  Fauzan  Takalamingan,  D.  P.  (2018).  ANALISIS  PENERAPAN  SISTEM  DAN PROSEDUR  PEMBERIAN  KREDIT  PEMILIKAN  RUMAH  (KPR)  SUBSIDI  PADA  BANK TABUNGAN NEGARA CABANG MANADO. Jurnal Riset Akuntasi Going Concern, 830- 840.
Sri Kumala Dewi, H. A. (2023). Analisis Penerapan Sistem dan Prosedur Pemberian Kredit Pemilikan  Rumah  (KPR)  Subsidi  Pada  Bank  Tabungan  Negara  Cabang  Medan. Management Studies and Entrepreneurship Journal, 983-992.
Yahya, A. (2015). ANALISI FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN NASABAH MEMILIH KREDIT PEMILIKAN (KPR) SYARIAH (STUDI PADA KPR SYARIAH BANK BTN SYARIAH CABANG MALANG). Jurnal Ilmiah, 3-17.