INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 3 Nomor 3 Tahun 2023 Page 8153-8160 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Analisis Problematika dan Upaya Dalam Pengelolaan BMT (Studi Kasus BMT Niaga Utama, Kecamatan Teluk jambe Timur, Kabupaten Karawang)
Vetri Novita Sari 1 ✉ , Fajar Ramadhan 2
Prodi Manajemen, Fakultas Ekonomi, Universitas Singaperbangsa Karawang Email: vetrinovitasari28@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
BMT merupakan lembaga keuangan mikro yang berlandaskan prinsip syariah dan ajaran islam. BMT sangat dibutuhkan bagi masyarakat dalam membantu permodalan dan pengembangan usaha bagi usaha  mikro-kecil.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengidentifikasi  problematika  yang  terjadi  pada pengelolaan  BMT  Niaga  Utama,  Karawang,  serta  upaya  yang  dapat  dilakukan  dalam  mengatasi problematika  tersebut. Metode  penelitian  yang  digunakan  adalah  metode  deskriptif  dengan pedekatan kualitatif. Sumber data dalam penelitian ini diperoleh secara langsung melalui wawancara dan observasi dengan responden yaitu Manajer Operasional BMT Niaga Utama. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa problematika dalam pengelolaan BMT Niaga Utama berasal dari 2 faktor, yaitu faktor internal yaitu bersumber dari  Sumber Daya Manusia (SDM) atau pengelola BMT dan faktor eksternal yang bersumber dari kurangnya pengetahuan mengenai teknologi, pentingnya menabung dalam mengembangkan usaha, serta terjadinya kredit macet.
Kata Kunci: LKM, BMT, Problematika, Upaya

## Abstract
BMT is a microfinance institution based on sharia principles and Islamic teachings. BMT is needed by the community to help with capital and business development for micro-small businesses. This study aims to identify the problems that occur in the management of BMT Niaga Utama, Karawang, as well as  efforts  that  can  be  made  to  overcome  these  problems.  The  research  method  used  here  is  a descriptive method with a qualitative approach. The source of the data in this study was obtained directly through interviews and observation with the respondent, namely the Operational Manager of BMT Niaga Utama. The results of this study indicate that the problems in managing BMT Niaga Utama come  from  2  factors,  namely  internal  factors,  which  come  from  Human  Resources  (HR)  or  BMT managers  and  external  factors,  which  come  from  a  lack  of  knowledge  about  technology,  the importance of saving in developing a business, and the occurrence of bad loans.
Keyword: LKM, BMT, Problematic, Effort

## PENDAHULUAN
Baitul Maalwat Tamwil (BMT) adalah pengumpulan dana yang berasal dari infaq, zakat, ataupun shodaqah, dan pembiayaan yang dilakukan adalah berdasarkan prinsip bagi hasil, yang  berbeda  dengan  sistem  perbankan  konvensional  yang  mendasarkan  pada  sistem bunga.  Lembaga  ini  merupakan  lembaga  keuangan  mikro  yang  berlandaskan  prinsip syariah  dan  ajaran  Islam  (OJK,  2019).  Banyaknya  masyarakat  muslim  di  Indonesia, menyebabkan  saat  ini  BMT  berkembang  secara  cepat.  Selain  itu,  memang  peran  BMT sangat  dibutuhkan  bagi  masyarakat  dalam  membantu  permodalan  dan  pengembangan usaha bagi usaha mikro-kecil. Untuk itu, maka penting dilakukan pengelolaan BMT yang baik,  sehingga  BMT  dapat  terus  tumbuh  dan  berkembang,  serta  dapat  membantu memajukan usaha mikro-kecil milik masyarakat.
Seperti halnya salah satu BMT di karawang yaitu BMT Niaga Utama yang berlokasi di jl. Ekalaya, Sukaluyu, Teluk Jambe  Timur, dan kebetulan kantornya tidak  jauh dari  pasar, sehingga  dekat  dengan  para  pedagang-pedagang  kecil.  BMT  Niaga  Utama  ini  memiliki potensi yang besar karena kebanyakan dari pedagang-pedagang kecil tersebut tidak bisa memanfaatkan fasilitas kredit dari bank konvensional untuk mengembangkan usaha dan juga  sebagai  salah  satu  alternatif  menghindari  praktek  riba.  Berdasarkan  data  dari  BPS penduduk di Karawang sendiri, persentase kemiskinannya mencapai 8,95% pada tahun 2021 ((BPS),  2021).  Sehingga  banyak  juga  masyarakat  yang  terpaksa  meminjam  modal  untuk usahanya kepada rentenir. Oleh karena itu,  peran BMT Niaga Utama sangat dibutuhkan untuk membantu perekonomian para pedagang-pedagang kecil di daerah tersebut.
Namun demikian, dari potensi yang tersedia tersebut terdapat beberapa problematika
dalam pengelolaan BMT, sehingga dapat menghambat berkembangnya BMT. Problematika tersebut  berasal  dari  faktor  internal  BMT  dan  faktor  eksternal  BMT.  Faktor  internal  BMT tersebut  berasal  dari  dalam  BMT  sendiri  yaitu  Sumber  Daya  Manusia  (SDM)  atau  dari pengelola BMT. Sedangkan faktor eksternal yaitu faktor yang berasal dari luar BMT, yaitu kurangnya pengetahuan masyarakat mengenai teknologi dan pentingnya menabung dalam mengembangkan usaha, kredit macet karena nasabah sakit, gagal usaha dan meninggal, serta masyarakat sekitar segan untuk melakukan pembiayaan atau simpanan pada BMT.
Untuk  itu  diperlukan  penyelesaian  dalam  problematika  yang  terjadi  di  BMT  Niaga Utama agar tetap dapat berkembang dan membantu perekonomian masyarakat sekitar. Dibutuhkan adanya pelatihan-pelatihan peningkatan keterampilan (training) bagi pengelola sehingga semakin cakap, serta penerapan budaya kerja bagi pengelola di BMT Niaga Utama dalam  hal  faktor  internal.  Sedangkan  dalam  penyelesaian  faktor  eksternal  dibutuhkan analisa yang baik, tidak memberikan pembiayaan yang besar diawal, pendekatan terhadap nasabah, memberikan pelayanan sebaik mungkin, serta dapat membangun kepercayaan nasabah.
Beberapa kajian penelitian mengenai problematika BMT telah dilakukan oleh peneliti terdahulu, namun terdapat perbedaan dengan penelitian Analisis Problametika dan Upaya Dalam Pengelolaan BMT pada BMT Niaga Utama. Penelitian  Yahya & Fahrunnisa (2022) tentang  Studi  Pembiayaan  Murabahah  di  BMT  Niaga  Utama  Karawang.  Penelitian Hermawan  et  al.  (2020)  tentang  Analisis  Pengelolaan  Dana  Tabarru  (Asuransi  Jiwa Syariah)dalam  Produk  Pembiyaaandi  BMT  Mardhatillah  Berkah  Karawang.  Penelitian (Melina, 2020) tentang Pembiayaan Murabahah di Baitul Maal Wat Tamwil (Bmt). Penelitian menurut  Suroso  &  Suherman  (2017)  mengenai  Analisis  Persepsi  Masyarakat  Terhadap Kualitas Pelayanan Lembaga Keuangan Mikro (Studi Anggota Bmt Mardhatillah Berkah).
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengidentifikasi  problematika  yang  terjadi  pada pengelolaan  BMT  Niaga  Utama,  Karawang,  serta  upaya  yang  dapat  dilakukan  dalam mengatasi problematika tersebut.

## METODE PENELITIAN
Gambaran Lokasi Penelitian
Dalam penelitian ini BMT Niaga Utama berlokasi di Ruko Perumnas Blok I, Jl. Ekalaya No.26, Desa Sukaluyu, Kecamatan Telukjambe Timur, Kabupaten Karawang, Provinsi Jawa Barat 41361. BMT Niaga Utama yang berlokasi di Kabupaten Karawang memiliki 5 kantor unit. Secara geografis wilayah Kabupaten Karawang terletak antara 070-02-1070-40 B dan 50-56-60-34  LS,  termasuk  daerah  dataran  yang  relative  rendah,  mempunyai  variasi
ketinggian wilayah antara 0 - 1.279 meter di atas permukaan laut dengan kemiringan wilayah 0 - 2 %, 2 - 15 %, 15 - 40 % dan diatas 40 %. Secara administrativ, kabupaten karawang terdiri  dari  30  kecamatan,  297  desa,  dan  12  kelurahan.  Karawang  memiliki  luas  wilayah 1.652,00  km 2 ,  dengan  jumlah  penduduk  pada  tahun  2021  sebanyak 2.406.895  jiwa,  dan kepadatan penduduk 1.457 jiwa per km 2 .

## Pengumpulan Data
Sumber  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer  dan  data sekunder. Data primer dalam penelitian ini diperoleh secara langsung melalui observasi dan wawancara  dengan  responden  yaitu  Manajer  Operasioal  BMT  yang  bernama  Pak  Rudy. Kemudian juga digunakan data sekunder, yaitu data yang diperoleh berdasarkan kumpulan dari buku ataupun bacaan, internet, serta penelitian lain yang relevan dengan topik yang dibahas.
Analisis
Dalam penelitian ini digunakan penelitian deskriptif kualitatif. Gaya penulisan penelitian ini adalah deskriptif kualitatif. Peneliti menggunakan metode ini dikarenakan peneliti mengumpulkan dan menjelaskan gambaran mengenai Problematika dalam pengelolaan BMT Niaga Utama yang diperoleh dari narasumber, yaitu Pak Rudy yang menjabat sebagai Manager Operasioanl BMT.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
BMT Niaga Utama yang berlokasi di kecamatan Telukjambe Timur ini memiliki potensi yang besar. Berdasarkan data, jumlah pelaku umkm di kecamatan Telukjambe Timur adalah sebanyak    kurang  lebih  3000  pelaku  usaha  pada  tahun  2020  (Karawang,  2021),  yang kemungkinan pasti bertambah pada tahun 2022 ini, sehingga peran dari BMT akan sangat diperlukan di daerah ini. Namun, dalam pengelolaan BMT tidak selalu berjalan mulus, ada problematika yang harus dihadapi agar BMT tetap dapat bertahan dan bisa berkembang, sehingga  tujuan  dalam  membantu  perekonomian  masyarakat  sekitar  dapat  terwujud. Problematika  yang  dihadapi  BMT  terdiri  dari  2  faktor,  yaitu  faktor  internal  dan  faktor eksternal.
Problematika Dalam Pengelolaan BMT Niaga Utama Berdasarkan Faktor Internal Problematika  yang  dihadapi  dalam  pengelolaan  BMT  berdasarkan  faktor  internal antara lain adalah yang bersumber dari dalam BMT itu sendiri. Faktor internal yang terdapat di BMT Niaga Utama adalah dari Sumber Daya Manusia (SDM) atau pengelola BMT. Dalam memasarkan  produk  yang  dimiliki  BMT  tentunya  diperlukan  strategi  yang  tepat  dalam memasarkannya langsung kepada calon nasabah, sehingga mereka tertarik dan bergabung
menjadi nasabah. Oleh karena itu dibutuhkan SDM yang cakap dalam mengupayakan dan mempromosikan BMT dan produk-produknya.
Hal tersebut lah yang menjadi problematika dalam BMT Niaga Utama, yaitu kurang cakapnya  SDM  dalam  memasarkan  dan  memperkenalkan  produk  BMT  Niaga  Utama, sehingga  jumlah  nasabah  yang  bergabung  tidak  terlalu  banyak,  dan  terkadang  tidak mencapai target calon nasabah yang sudah ditentukan.
SDM yang dibutuhkan dalam pengelolaan BMT adalah SDM dengan moral yang baik, terutama  masalah  kejujuran.  Hal  tersebut  dikarenakan  BMT  merupakan  koperasi pembiayaan dan memiliki resiko yang tinggi. Berkaitan dengan hal tersebut menjadi salah satu problematika dalam BMT Niaga Utama, diantaranya adalah mengenai pengelola yang tidak jujur dan tidak bertanggung jawab atas tugas yang sudah diberikan. Contohnya adalah ketika  pengelola  BMT  pada  bagian  AO  (Account  Officer),  yaitu  pengelola  BMT  yang bertugas  memasarkan  produk  BMT  kepada  calon  nasabah,  serta  mengumpulkan  hasil tabungan  dana  dari  masing-masing  nasabah  yang  sudah  ditentukan,  untuk  kemudian disetor kepada pihak teller pada BMT Niaga Utama. Namun tidak dilakukan sepenuhnya oleh AO tersebut, oknum AO tersebut tetap mengumpulkan dana tabungan yang diberikan masing-masing nasabah, tetapi tidak menyertakan tanda bukti yang seharusnya diterima oleh nasabah. Oknum AO tersebut beralasan bahwa alat system untuk memberikan bukti sedang bermasalah atau rusak, dan karena kurangnya pengetahuan masyarakat mengenai teknologi, maka mereka hanya mengiyakan saja. Hal tersebut menjadi celah bagi AO untuk melakukan kecurangan dengan  mengambil  dana yang seharusnya disetor kepada  pihak teller,  tetapi    digunakan  untuk  pribadi.  Selain  itu,  pada  bagian  teller  pun  tak  luput  dari perilaku tidak jujur. Teller yang bertugas mengajukan pencairan dana agar di approeved oleh  pihak  atasan,  malah  disalahgunakan.  Oknum  teller  tersebut  menyalahgunakannya dengan menarik dana dari pihak nasabah yang memiliki tabungan besar dan tidak pernah diambil, untuk kepentingan pribadi.
Problematika  berdasarkan  sisi  internal  merupakan  hal  yang  penting,  karena  SDM merupakan pondasi dalam membangun BMT agar bisa tumbuh dan berkembang, sehingga dapat  memiliki  kepercayaan  nasabah.  Untuk  itu  diperlukan  upaya  yang  tepat  sehingga problematika  dapat  teratasi  dan  tidak  menjadi  penghambat  BMT  Niaga  Utama  dalam membantu perekonomian sekitar. Upaya yang dapat dilakukan berdasarkan problematika yang terjadi adalah dengan memberikan pelatihan-pelatihan peningkatan kemampuan bagi karyawan yang dirasa belum dapat menguasai bidangnya. Terutama pada bagian AO, agar mereka secara cakap dapat menawarkan dan mempromosikan produk-produk BMT dengan kreatif, sehingga nasabah merasa tertarik untuk bergabung.
Selain  itu,  untuk  menanamkan  nilai-nilai  moral  kepada  para  pengelola  BMT  Niaga Utama  adalah  dengan  menerapkan  Budaya  Kerja  pada  masing-masing  pengelola  BMT Niaga Utama. Pihak BMT Niaga Utama memiliki 9 budaya kerja, diantaranya adalah : Kerja adalah rahmat, kerja adalah amanah, kerja adalah panggilan, kerja adalah aktualisasi, kerja adalah ibadah, kerja adalah seni, kerja adalah kehormatan, kerja adalah pelayanan. Para pengelola diharapkan dapat menerapkan budaya kerja tersebut sehingga tujuan dari BMT dapat tercapai. Selain itu juga terdapat kebiasaan yang dilakukan para pengelola BMT agar moralnya  dapat  terbentuk  dengan  baik,  yaitu  dengan  membaca  al- qur’an  setap  pagi sebelum kerja, membaca visi-misi, 9 budaya kerja, dan yel-yel sebelum mulai berangkat melanjutkan tugasnya masing-masing.
Mensiasati agar hal tersebut dapat terlaksana dengan baik, pihak BMT Niaga Utama menentukan  leader-leader  yang  memiliki  kemampuan  merekrut  atau  merangkul  anak buahnya  dan  mengedukasi  untuk  komitmen  melakukan  kegiatan  tersebut.  Tujuannya adalah  pembentukan  mindset  yang  tertanam  kepada  masing-masing  pengelola  untuk selalu  memaknai  dan  mengimplementasikan  budaya  kerja  yang  sudah  dibentuk,  dan bertanggung jawab atas apa yang sudah ditugaskan serta dapat melayani nasabah dengan baik.
Problematika Dalam Pengelolaan BMT Niaga Utama Berdasarkan Faktor Eksternal Problematika  berdasarkan  faktor  eksternal  yaitu  yang  berasal  dari  luar  BMT.  BMT Niaga  Utama  memiliki  beberapa  problematika  eksternal  diantaranya,  pertama  yaitu kurangnya  pengetahuan  mengenai  teknologi  dan  pentingnya  menabung  dalam mengembangkan usaha. Berdasarkan hasil wawancara dengan Pak Rudy selaku Manajer Operasional  BMT  Niaga  Utama,  didapatkan  informasi  bahwa  para  nasabah  BMT  Niaga Utama mayoritas adalah  pedagang-pedagang kecil yang umumnya tidak melek dengan teknologi.  Oleh  karena  itu,  jika  terjadi  kecurangan  oleh  pihak  AO  mengenai  alat  yang digunakan untuk mengeluarkan bukti, namun malah tidak diberikan, maka nasabah tersebut akan tetap menurutinya. Selain itu, para nasabah juga sangat minim pengetahuan mengenai tabungan dalam mengembangkan usaha. Sehingga mereka belum banyak yang bergabung untuk menjadi nasabah BMT Niaga Utama.
Problematika  lain  yang  dihadapi  dari  sisi  eksternalnya  adalah  kredit  macet  yang disebabkan karena nasabah sakit, meninggal dan terkena musibah. Terkadang beberapa dari mereka berpura-pura bahwa kewajibannya sudah lunas, dan terdapat juga nasabah yang memang mampu untuk membayar namun sengaja tidak mau membayar. Hal tersebut tentunya  dapat  menghambat  proses  berkembangnya  BMT  Niaga  Utama.  Hal  lain  yang menjadi  problematika  adalah  masyarakat  sekitar  kantor  BMT  Niaga  Utama  segan  untuk
melakukan pembiayaan atau simpanan pada BMT. Walaupun kantor BMT dekat dengan pedagang,  ketika  mereka  akan  menabung  mereka  tidak  mau  untuk  datang  ke  kantor. Alasannya karena mereka malu untuk datang ke kantor dan merasa tidak enak karena hanya menabung puluhan ribu perhari, serta mereka tidak ingin meninggalkan tempat usahanya. Padahal hanya 7-10 menit, tetapi jika mereka ingin melakukan penarikan mereka akan tutup dahulu.
Berdasarkan  problematika  yang  terjadi,  pihak  BMT  Niaga  Utama  berupaya  untuk membantu  menyelesaikan  problematika  tersebut.  Pada  umumnya  para  pedagang  akan menghabiskan uangnya untuk modal dan biaya sehari-hari tanpa ada yang disisihkan untuk tabungan  pengembangan  usaha.  Sehingga  pihak  BMT  harus  mengedukasi  kepada masyarakat agar melakukan kegiatan menabung dan menjadi nasabah, serta  kedepannya dapat  melakukan  pembiayaan  untuk  meminjam  modal  mengembangkan  usaha  mereka. Namun,  sebelum  meminjamkan  modal  kepada  nasabah,  tentunya  pihak  BMT  sudah melakukan analisa sehingga meminimalisir terjadinya kredit macet. Karena  jika diberikan modal  lebih  dari  kebutuhan  mereka,  maka  akan  jadi  konsumtif  dan  untuk  membayar angsuran tidak kuat.
Kemudian upaya yang diberikan pihak BMT bagi nasabah yang sakit, meninggal, dan gagal usaha adalah perpanjangan masa waktu tenor tanpa menambah biaya-biaya lain. Sehingga dapat meringankan beban nasabah dalam membayarkan biayanya. Dan untuk nasabah yang memiliki kemampuan untuk membayar namun tidak membayar, pihak AO akan terus mendatanginya sampai nasabah melunasinya. Kemudian upaya yang dilakukan agar nasabah tidak malu untuk datang kantor BMT, adalah dengan pendekatan kepada para  nasabah,  memberikan  pelayanan  sebaik  mungkin  dan  dapat  membangun kepercayaan nasabah.

## SIMPULAN
Berdasarkan penelitian yang telah dilakukan, dapat disimpulkan bahwa problematika dalam pengelolaan BMT Niaga Utama berasal dari dua faktor, yaitu faktor internal dan faktor  eksternal.  Faktor  internal  yaitu  berasal  dari  Sumber  Daya  Manusia  atau  pihak pengelola BMT Niaga Utama. Upaya yang dapat dilakukan antara lain adalah dibuatkan pelatihan-pelatihan peningkatan keterampilan (training) bagi pengelola sehingga semakin cakap, serta penerapan budaya kerja bagi pengelola di BMT Niaga Utama. Selanjutnya untuk faktor eksternal yaitu kurangnya pengetahuan masyarakat mengenai teknologi dan pentingnya menabung dalam mengembangkan usaha, kredit macet karena nasabah sakit, gagal usaha dan meninggal, serta masyarakat sekitar segan untuk melakukan pembiayaan
atau simpanan pada BMT. Upaya yang dapat dilakukan adalah dibutuhkan analisa yang baik, tidak memberikan pembiayaan yang besar diawal, pendekatan terhadap nasabah, memberikan pelayanan sebaik mungkin, serta dapat membangun kepercayaan nasabah.

## DAFTAR PUSTAKA
Dari Jurnal
Hermawan, D., Kurnia, A. D., & Sucipto, M. C. (2020). Analisis Pengelolaan Dana Tabarru (Asuransi  Jiwa  Syariah)  dalam  Produk  Pembiyaaan  di  BMT  Mardhatillah  Berkah Karawang. EKSISBANK:  Ekonomi  Syariah  Dan  Bisnis  Perbankan,  4(1),  39 – 48. https://doi.org/10.37726/ee.v4i1.106
Melina, F. (2020). Pembiayaan Murabahah Di Baitul Maal Wat Tamwil (Bmt). Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance, 3(2), 269 – 280. https://doi.org/10.25299/jtb.2020.vol3(2).5878
Suroso, & Suherman, E. (2017). Analisis Persepsi Masyarakat Terhadap Kualitas Pelayanan Lembaga  Keuangan  Mikro  (Studi  Anggota  BMT  Mardhatillah  Berkah). Jurnal Manajemen Dan Bisnis Kreatif, 2.
Yahya,  A.,  &  Fahrunnisa,  A.  (2022). Ecopreneur :  Jurnal  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  Studi Pembiayaan Murabahah di BMT Niaga Utama Karawang. 3, 17 – 29.

## Dari Internet
(BPS),  B.  P.  S.  (2021). Persentase  Penduduk  Miskin  (Persen),  2019-2021.  BPS. https://karawangkab.bps.go.id/indicator/23/32/1/persentase-penduduk-miskin.html Karawang, O. (2021). Jumlah Pelaku UMKM per Kecamatan di Kabupaten Karawang. Open Data Karawang. https://opendata.karawangkab.go.id/datasets/dinkopukm/jumlah- pelaku-umkm-per-kecamatan-di-kabupaten-karawang-1630551268
OJK, T. P. (2019). Lembaga Jasa Keuangan Lainnya Seri Literasi Keuangan Perguruan Tinggi. Otoritas  Jasa  Keuangan. https://www.ptonline.com/articles/how-to-get-better-mfi- results