## PENGARUH INKLUSI KEUANGAN DAN PERAN LEMBAGA KEUANGAN MIKRO TERHADAP KINERJA UMKM DI KECAMATAN SEBERANG ULU I KOTA PALEMBANG
Belliwati Kosim, Ervita Savitri, Sindi Universitas Muhammadiyah Palembang, Indonesia
belliwatikosim@gmail.com , ervitasafitri@gmail.com , cindi10122@gmail.com

## Info Artikel :
Diterima 8 Oktober 2021 Direview 2 November 2021
Disetujui 5 November 2021

## ABSTRACT
Purpose This study aimed to determine the effect of financial inclusion and the role of microfinance institutions on the performance of MSMEs in Seberang Ulu I District, Palembang city.
Design  /  methodology This  study  used  quantitative  methods,  namely by presenting research results in the form of number sorstatistics to test hypotheses.  The  population  of  this  research  was  MSME  actorsin Seberang  Ulu  I  District,  Palembang  cityas  many  as  436  units.  The sample in this study was 173 units. This study used quantitative analysis methods. The data used in this study was primary data obtained from filling out questionnaires conducted by respondents. Then the data was processed using multiple liner analysis techniques.
Findings based on the results of the analysis showed that the variables of  Financial  Inclusion  and  the  Role  of  Microfinance  Institutions  had  an effect  on  the  performance  of  MSMEs.  It  was  proven  by  the  results  of the  analysis  of  the  coefficient  of  determination  where  the  variable  of Financial Inclusion and Microfinance Institutionson MSME Performance was 56% and the remaining 44% was in fluenced by other variables not mentioned in this study. Keywords :
Financial Inclusion, MicrofinanceInstitutions, MSME Performance
Publishing Institution : Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Muhammadiyah Palembang.
Alamat : Jl. Jend. Ahmad Yani 13 Ulu Palembang Sumatera Selatan (30263) E-Mail : motivasi.feb.ump@gmail.com
Access this article online Quick Response Code: Website: http://jurnal.um-palembang.ac.id/motivasi p-ISSN: 2548-1622 e-ISSN: 2716-4039 Jurnal MOTIVASI

## A. PENDAHULUAN
Aribawa  (2016)  menyatakan  bahwa kinerja  UMKM  merupakan  hasil  kerja  yang  di capai  oleh  seorang  individu  dan  dapat diselesaikan  dengan  tugas  individu  tersebut didalam  perusahaan  dan  pada  suatu  periode tertentu, dan akan dihubungkan dengan ukuran nilai  atau  standard  dari  perusahaan  tempat individu  bekerja.  Kinerja  disini  sendiri  adalah capaian  yang  akan  diperoleh  seseorang
maupun perusahaan yang akan mencapai dalam suatu tujuan tertentu.
Berdasarkan  data  yang  diperoleh  dari Kementerian  Koperasi  dan  UKM,  jumlah UMKM  di  Kecamatana  Seberang  Ulu  I  Kota Palembang berjumlah 436 unit. Untuk Industri Pengolahan  Kedelai  5  unit,  kue/manisan  72 unit, kerupuk kemplang dan Pempek 109 unit, rumah makan 124 unit, songket tenun/jumputan  29  unit,  toko  kelontong  67 unit, ukir kayu 4 unit, dan lainnya 36 unit.
Pengembangan  UMKM  sendiri  sangatlah penting, dan pelaku UMKM perlu memperhatikan  beberapa  faktor  penting  yaitu pada  faktor  internal  diantaranya  inklusi keuangan. Fahmy et al. (2016) mengemukakan bahwa inklusi keuangan memiliki dampak yang sangat  penting  bagi  UMKM  karena  dapat membantu mengatasi masalah keuangan dalam perkembangannya.
Berdasarkan  peraturan  Otoritas  Jasa Keuangan atau OJK Nomor 76/POJK.07/2016, inklusi  keuangan  adalah  suatu  ketersediaan akses  untuk  berbagai  produk,  layanan  jasa keuangan dan lembaga. Berbagai jasa keuangan di dalamnya bisa dipilih sesuai kemampuan dan keperluan masyarakat sebagai upaya meningkatkan kesejahteraan.
Sedangkan menurut  (Muhadjir et  al ,  2015)  keuangan Inklusi  adalah  segala  upaya  yang  dilakukan untuk  menghapus  semua  yang  menjadi hambatan masyarakat  untuk menggunakan jasa keuangan,  yang  dimana  inklusi  keuangan  juga merupakan strategi nasional untuk mendorong pertumbuhan  ekonomi  dengan  mengurangi kemiskinan,  pemerataan  pendapatan  dan stabilitas sistem keuangan.
Bentuk-bentuk  upaya  yang  dilakukan untuk meningkatkan inklusi keuangan diantaranya  ialah  program  edukasi  keuangan, pengembangan produk atau layanan keuangan, penguatan
infrastruktur, prngutan perlindungan  konsumen,  dan  kampanye nasional. Sebanyak 97,36% bentuk kegiatannya adalah  edukasi  keuangan  dengan  sasaran pelaku  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah (UMKM) (Antara Jateng, 2019).

## Tabel 1
Hasil Pra Penelitian Inklusi Keuangan Terhadap Kinerja UMKM di Kecamatan
SU I Palembang
Inklusi  keuangan  merupakan  salah  satu lembaga  keuangan  yang  berperan  penting dalam  keberlangsungan  UMKM,  namun  akses UMKM  di  Kecamatan  Seberang  Ulu  I  Kota Palembang  terhadap  jasa  keuangan  bisa dikatakan  rendah  karena  banyak  UMKM  yang masih  belum  paham  dalam  menggunakan  jasa keuangan baik melalui internet maupun secara langsung. Kemudian masih banyak UMKM yang belum mengetahui kehadiran lembaga keuangan  formal  maupun  nonformal  sehingga minimnya penggunaan.
Faktor  selanjutnya  adalah  Lembaga Keuangan  Mikro.  Jika  mengacu  pada  undang- undang  No.  1  Tahun  2013  tentang  lembaga keuanagn  mikro  didefinisikan  sebagai  lembaga keuangan  yang  khususnya  didirikan  untuk memberikan  jasa  pengembangan  usaha  dan pemberdayaan  masyarakat,  baik  melakukan pinjaman  atau  pembiayaan  dalam  usaha  skala mikro  kepada  anggota  dan  masyarakat. Pengelolaan  simpanan  maupun  memberikan jasa konsultasi pengembangan usaha dan tidak semata-mata  mencari  keuntungan.  Definisi tersebut  menyiratkan  bahwa  LKM  merupakan sebuah institute  profit  motive yang  juga  bersifat social  motive,  yang  kegiatannya  lebih  bersifat community  development  dengan  tanpa mengesampingkan  perannya  sebagai  lembaga intermediasi keuangan. Keuangan mikro sendiri adalah kegiatan sektor  keuangan  berupa  penghimpunan  dana dan  pemberian  pinjaman  atau  pembiayaan dalam skala mikro dengan suatu prosedur yang sederhana  kepada  masyarakat  miskin  dan/atau berpenghasilan  rendah.  Secara  internasional istilah  pembiayaan  mikro  atau microfinance sendiri  mengacu  pada  jasa  keuangan  yang diberikan  kepada  pengusaha  kecil  atau  bisnis kecil,  yang  biasanya  tidak  mempunyai  akses perbankan  terkait  tingginya  biaya  transaksi yang dikenakan. Rofiah  (2011)  menjelaskan  bahwa lembaga keuangan mikro telah berperan dalam mendorong  perkembangan  UMKM  dalam perekonomian  masyarakat.  Kewenangan  ini berupa  pengumpulan  kelompok  UMKM  dan dana  pembinaan.  Lembaga  keuangan  mikro juga  bertindak  sebagai  promotor,  fasilitator, dan asisten. Bantuan ini diberika karena masih banyak UMKM yang mengalami kendala dalam teknologi produksi, manajemen bisnis, kemampuan  sumber  daya  manusia,  sistem akuntansi  keuangan  dan  pemasaran.  Prosedur pembiayaan  UMKM  sangat  sederhana  dan cepat.
No Pertanyaan 30 Responden Ya Tidak 1 Mengetahui  layanan  keuangan yang dimiliki bank 12 18 2 Layanan  jasa  keuangan mudah untuk diakses 10 20 3 Mampu  menggunakan  fasilitas yang disediakan 11 19 4 Menggunakan internet dalam mengakses layanan  jasa keuangan 9 21 5 Biaya pemeliharaan akun terjangkau 10 20 6 Produk atau  layanan yang disediakan meningkatkan pendapatan 12 18

## Tabel 2
Hasil Pra Penelitian Lembaga Keuangan Mikro di Kecamatan SU I Palembang

## Sumber: Penelitian Terdahulu UMKM di Kec. SU I
Wira  Iko  Putri  Yanti  (2019)  dalam penelitiannya  dengan  judul  pengaruh  inklusi keuangan  dan  literasi  keuangan    terhadap kinerja  UMKM  di  Kecamatan  Moyo  Utara menggunakan      jenis      penelitian    kuantitatif asosiatif, menyatakan bahwa  inklusi  keuangan dan    literasi  keuangan  memiliki  pengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  kinerja  UMKM. Sedangkan  penelitian  Fridia  Pamungkas  (2019) dengan  judul  pengaruh  inklusi  keuangan, kemampuan berwirausaha, dan peran lembaga keuangan  terhadapa  kinerja  UMKM  Kota Malang.  Uji  parsial  menunjukan  bahwa  inklusi keuangan  berpengaruh  positif  terhadap variabel  kinerja  UMKM  serta  keterampilan sirausaha.  Namun  hasil  tersebut  tidak membuktikan  bahwa  variabel  peran  lembaga keuangan  mikro  berpengaruh  positif  terhadap kinerja UMKM.
Penelitian  Nurul  Qamariyah,  Nurhajati, Muhammad  Ridwan  Basalama  (2020)  dengan judul  pengaruh  inklusi  keuangan,  kemampuan berwirausaha  dan  peran  lembaga  keuangan mikro  terhadap  kinerja  UMKM  di  Kota Sumenep Madura dengan menggunakan teknik purposive sampling menunjukkan bahwa inklusi keuangan,  keterampilan  kewirausahaan,  dan peran lembaga keuangan mikro secara simultan berpengaruh  signifikan  terhadap  kinerja UMKM  di  Kota  Sumenep  Madura.  Variabel inklusi  keuangan  berpengaruh  signifikan  dan positif  terhadap  kinerja  UMKM  di  Kota Sumenep  Madura.  Variabel  kemampuan
kewirausahaan  berpengaruh  signifikan  dan positif  terhadap  kinerja  UMKM  di  Kota Sumenep  Madura.  Variabel  peran  lembaga keuangan  mikro  berpengaruh  signifikan  dan positif  terhadap  kinerja  UMKM  di  Kota Sumenep Madura
Lembaga  keuangan  mikro  berperan penting  dalam  memajukan  dan  pengembangan UMKM.  Namun  lembaga  keuangan  mikro terhadap UMKM di kecamatan seberang Ulu I Kota  Palembang  masih  dalam  katagori  rendah dimana fasilitas yang disediakan atau diberikan belum  sepenuhnya  dirasakan  oleh  pelaku UMKM  serta  pelayanan  yang  kurang  baikdan memadai.  Masih  banyak  UMKM  yang  tidak mengetahui  bahwa  lembaga  keuangan  mikro merupakan  lembaga  yang  yang  menghimpun dana  dan  kemudian  disalurkan  kembali  ke masyarakat.
Berangkat  dari  fenomena  yang  telah diuraikan  diatas,  penulis  tertarik  untuk melakukan  penelitian  terhadap  UMKM  yang ada  di  Kecamatan  Seberang  Ulu  I  Kota Palembang,  dengan  Judul: Pengaruh  Inklusi Keuangan dan Peran Lembaga Keuangan  Terhadap  Kinerja  UMKM  Di
Kecamatan  Seberang  Ulu  I  Kota Palembang.
Berdasarkan  latar  belakang  yang  ada, maka tujuan penelitian adalah :
1. Untuk mengetahui pengaruh inklusi keuangan  dan  bagaimana  peranan  lembaga keuangan  mikro  terhadap kinerja  UMKM  di Kecamatan Seberang Ulu I Kota Palembang.
2. Untuk mengetahui pengaruh inklusi
keuangan  terhadap  kinerja  UMKM  di Kecamatan Seberang Ulu I Kota Palembang
3. Untuk  mengetahui  pengaruh  lembaga keuangan  mikro  terhadap kinerja  UMKM  di Kecamatan Seberang Ulu I Kota Palembang

## B. K AJIAN P USTAKA

## Kinerja UMKM
Kinerja  UMKM  adalah  hasil  kerja  yang dicapai oleh individu dan menyesuaikan dengan peran atau tugas individu tersebut dalam suatu perusahaan  pada  suatu  periode  waktu tertentu,  yang  dihubungkan  dengan  suatu ukuran  nilai  atau  standart  tertentu  dari perusahaan  individu  tersebut  bekerja.  Kinerja usaha  mikro  kecil  merupakan  salah  satu sasaran  yang  paling  penting  dari  manajemen keuangan,  satu  tujuan  manajemen  keuangan adalah  untuk  memaksimalisasi  kemakmuran
No Pertanyaan 30 Responden Ya Tidak 1 Lembaga keuangan mikro sebagai lembaga yang menghimpun dan menyalurkan dana kepada masyarakat 14 16 2 Dengan adanya lembaga keuangan mikro sangat membantu para usahawan kelas menengah kebawah 10 20 3 UMKM merasa terbantu dengan adanya layanan keuangan mikro 13 17 4 Fasilitas yang disediakan oleh lembaga keuangan sangat baik 10 20 5 Merasa puas dengan pelayanan yang diberikan oleh Lembaga Keuangan Mikro 13 17 6 Lembaga keuangan mikro memiliki banyak layanan unutk membantu UMKM 9 21
pemilik selain memaksimumkan nilai perusahaan (Husnan dan Pudjiastuti, 2015).
Wawerau  dan  Ngugi  (2014,  1-20) menyarankan  bahwa  perusahaan  kecil  butuh konsentrasi  pada  kinerja,  responden  setuju bahwa  dengan  laporan  laba  tersebut  sangat penting  karena  itu  dibutuhkan  untuk kelangsungan  bisnis  karena  itu  mempengaruhi kinerja  usaha  mikro  kecil.  Kinerja  keuangan dengan  menggunakan  tolak  ukur  laba  sangat sangat  penting  Karena  dipahami  bahwa  laba merupakan  daya  tarik  bagi  investor/pemodal untuk menanamkan modalnya dalam perusahaan  atau  bisnis,  laba  merupakan  salah satu  ukuran  keberhasilan  pengelola  atau pemilik  dalam  mengelola  sumber  daya  yang terbatas  untuk  memperoleh  hasil  tertentu. Laba  juga  merupakan  faktor  penentuan kelangsungan  hidup  bisnis,  dan  dapat  menjadi motivator  bagi  pemilik  dan  pengelola  guna meningkatkan  kinerja  usaha  di  masa  datang( Jati H, 2017).

## Inklusi Keuangan
Menurut  Leyshon  dan  Trift  (1995), inklusi  keuangan  adalah  sebuah  proses  untuk mencegah kelompok sosial dan individu untuk memperoleh  akses  terhadap  sistem  keuangan formal.  Inklusi  keuangan  merupakan  sebuah proses  dimana  orang  menghadapi  kesulitan untuk  mengakses  dan  menggunakan  jasa keuangan dan produk di pasar pada umumnya yang  sesuai  dengan  kebutuhan  mereka, sehingga  mereka  tidak  dapat  melakukan aktivitas kehidupan sosial dalam masyarakat di tempat mereka berada (European Commosion,  2008).  Carbo  dkk  (2005)  juga mendefinisikan  keuangan  eksklusif  sebagai ketidakmampuan beberapa kelompok
masyarakat dalam mengakses sistem keuangan. Sedangkan  menurut  Bank  Dunia  (2015) mengartikan  inklusi  keuangan  sebagai  kondisi ketika  setiap  anggota  masyarakat  mempunyai akses  terhadap  berbagai  layanan  keuangan formal  yang  berkualitas  secara  tepat  waktu, lancar, dan aman dengan biaya terjangkau yang disesuaikan dengan kebutuhan dan kemampuan yang bertujuan untuk meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Tingkat penggunaan layanan  keuangan  penduduk  disuatu  Negara dapat  dilihat  dari  bagaimana  penduduk menabung, meminjam uang,melakukan pembayaran, dan mengatur risiko.
Menurut  Setiawan  (2015),  berdasarkan visi  nasional  keuangan  inklusi  maka  tujuan keuangan inklusif, antara lain:
1. Menjadikan  strategi  keuangan  inklusi sebagai  bagian  dari  strategi  pembangunan ekonomi, pemecahan
kemiskinan, pemerataan  pendapatan  dan  stabilitas sistem  keuangan.  Kelompok  miskin  dan marjinal  merupakan  kelompok  dengan keterbatasan  akses  ke  layanan  keuangan. Tujuan  keuangan  inklusi  adalah  memberi akses ke jasa keuangan yang lebih luas bagi setiap  penduduk,  namun  ada  kebutuhan untuk  memberikan  fokus  yang  lebih  besar pada penduduk miskin.
2. Menyediakan  jasa  dan  produk  keuangan yang  sesuai  dengan  kebutuhan  masyarakat. Konsep  keuangan  inklusi  harus  bisa memenuhi  semua  kebutuhan  yang  berbeda dari  segmen  penduduk  yang  berbeda melalui  serangkaian  layanan  holistik  yang menyeluruh.
3. Meningkatkan  pengetahuan  masyarakat mengenai  layanan  keuangan.  Hambatan utama dalam keuangan inklusi adalah tingkat pengetahuan  keuangan  yang  rendah. Pengetahuan tersebut penting agar masyarakat merasa lebih aman berinteraksi dengan lembaga keuangan.
4. Meningkatkan  akses  masyarakat  ke  layanan keuangan.  Hambatan  bagi  orang  miskin untuk mengakses layanan keuangan umumnya  berupa  masalah  geografis  dan kendala administrasi. Menyelesaikan permasalahan tersebut akan menjadi inovasi mendasar  dalam  menyederhanakan  akses ke jasa keuangan.
5. Mempererat  sinergi  antara  bank,  lembaga keuangan  mikro  dan    lembaga  keuangan non  bank.  Pemerintah  harus  menjamin tidak  hanya  pemberdayaan  kantor  cabang, tapi  juga  peraturan  yang  memungkinkan perluasan  layanan  keuangan  formal.  Oleh karena  itu,  sinergi  antara  Bank,  Lembaga Keuangan  Mikro  (LKM),  dan  Lembaga Keuangan  Bukan  Bank  menjadi  penting khususnya  dalam  mendukung  pencapaian stabilitas sistem keuangan.
6. Memaksimalkan  peran  teknologi  informasi dan komunikasi untuk memperluas cakupan layanan keuangan. Teknologi dapat
meminimalisir biaya transaksi dan memperluas  sistem  keuangan  formal melampaui  sekadar  layanan  tabungan  dan kredit.  Tapi  pedoman  dan  peraturan  yang jelas perlu ditetapkan untuk menyeimbangkan  perluasan  jangkauan  dan risikonya.

## Lembaga Keuangan Mikro
Menurut  (Rofiah,  2011)  lembaga keuangan  mikro  adalah  lembaga  yang melakukan  kegiatan  penyediaan  jasa  keuangan kepada  pengusaha  kecil  dan  mikro  serta masyarakat  berpenghasilan  rendah  yang berorientasi  bisnis  dan  belum  terlayani  oleh lembaga keuangan formal.
Menurut  Bank  Indonesia  lembaga keuangan  mikro  di  Indonesia  dibagi  menjadi dua  katagori  yaitu  lembaga  keuangan  mikro berbasis  bank  yaitu  BRI  unit  desa,  BPR,  BKD (Bank  Kredit  Desa).  Sedangkan  yang  berbasis non  bank  yaitu  KSP,  USP,  Baitul  Mal Wattanwil, LSM, arisan dan kelompok swadaya masyarakat.
Dalam  menjalankan  operasionalnya, lembaga  keuangan  mikro  memiliki  beberapa kegiatan  usaha.  Menurut  Undang-Undang Republik  Indonesia  Nomor  13  Tahun  2013, kegiatan  usaha  yang  dilakukan  Lembaga Keuangan Mikro adalah;
1. Melakukan  kegiatan  pengembangan  usaha dan  pemberdayaan  masyarakat  seperti memberikan  pinjaman  atau  pembiayaan untuk  usaha  berskala  mikro,  melakukan pengelolaan simpanan dan memberikan jasa konsultasi  untuk  pengembangan  usaha. Kegiatan  tersebut  dapat  dilakukan  secara konvesional  maupun  berdasarkan  prinsip syariah.
2. Lembaga keuangan mikro boleh
menerapkan  kegiatan  berbasis  fee  selama tidak  bertentangan  dengan  hukum  atau aturan yang berlaku

## C. METODE PENELITIAN Jenis Penelitian
Jenis  penelitian  yang  akan  digunakan pada  penelitian  ini  adalah  Penelitian  Asosiatif. Variabel  yang  dimaksud  adalah  Inklusi Keuangan  (X 1 )  dan  Lembaga  Keuangan  Mikro (X 2 )  terhadap  Kinerja  UMKM  (Y)  di Kecamatan Seberang Ulu I Kota Palembang.

## Populasi dan Sampel
Populasi  pada  penelitian  ini  adalah seluruh  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah (UMKM)  yang  ada  di  Seberang  Ulu  I  Kota Palembang yang berjumlah 436 UMKM.
Teknik  pengambilan  sampel  dalam penelitian ini menggunakan purposive sampling. Purposive  sampling  adalah  teknik  pengambilan sampel dengan pertimbangan tertentu. Dengan menggunakan  tabel  Isaac  dan  Michael  dengan tingkat keslahan 10% .
Berdasarkan  tabel  Isaac  dan  Michael penentuan jumlah sampel dari populasi sebesar 436  UMKM  dengan  tingkat  kesalahan  10% maka  sampel  yang  digunakan  dalam  penelitian ini adalah berjumlah 173 UMKM.

## Lokasi Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  pada  pelaku usaha  mikro  kecil  dan  menengah  (UMKM)  di wilayah  Kecamatan  Seberang  Ulu  1  Kota Palembang .

## Data yang Diperlukan
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan sekunder. Data primer merupakan  data  yang  diperoleh  langsung berupa  observasi  dilapangan  dan  penyebaran keusioner  untuk  data  sekunder  diperoleh secara  tidak  langsung  dari  objek  peneletian barupa dokumen

## Hipotesis
1. Ada  pengaruh  inklusi  keuangan  dan  peran lembaga  keuangan  mikro  terhadap  kinerja UMKM Di Kecamatan Seberang Ulu I Kota Palembang.
2. Ada  pengaruh  inklusi  keuangaan  terhadap kinerja UMKM di Kecamatan Seberang Ulu I Kota Palembang.
3. Ada  pengaruh  peran  lembaga  keuangan mikro  terhadap  kinerja  UMKM  di Kecamatan Seberang Ulu I Kota Palembang.

## D. HASIL DAN PEMBAHASAN Uji Validitas
Uji  validitas  menggunakan  metode cronbach  alpha nilai  r hitung diwakili  oleh  nilai corrected  item-  total  correlation ,  dengana mengguanakan bantuan Spss versi 23.0.
a) Variabel Kinerja UMKM ( )
Hasil uji validitas untuk item pertanyaan variabel  fasilitas  dapat  dilihat  pada  tabel  uji validitas di bawah ini :
Tabel 3 Tabel Uji Validitas Variabel Y

## Sumber : Data Primer yang Diolah, 2021
Berdasarkan tabel 3 menunjukan bahwa nilai  korelasi pearson  correlation (r hitung )  untuk masing-masing  item  pernyataan  pada  variabel kinerja  UMKM  menunjukan  lebih  besar  dari nilai r tabel sebesar 0,149 (taraf signifikan dengan n-2  =171)  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa item-item dari pernyataan pada variabel kinerja UMKM  dinyatakan  valid,  dan  dapat  digunakan sebagai data penelitian
b) Variabel Inklusi Keuangan ( )
Hasil uji validitas untuk item pertanyaan variabel  inklus  keuangani  dapat  dilihat  pada tabel uji validitas di bawah ini :
Tabel 4 Tabel Uji Validitas Variabel X 1

## Sumber : Data Primer yang Diolah, 2021
Berdasarkan tabel 4 menunjukan bahwa nilai  korelasi pearson  correlation (r hitung )  untuk masing – masing item pernyataan pada variabel inklusi  keuangan  menunjukan  lebih  besar  dari nilai  r tabel sebesar  0,149  (taraf  signifikann-2
=171) sehingga dapat disimpulkan bahwa item –  item  dari  pernyataan  pada  variabel  inklusi keuangan  dinyatakan  valid,  dan  dapat digunakan sebagai data penelitian.
c) Variabel  Lembaga  Keuangan  Mikro (X 2 )
Hasil uji validitas untuk item pertanyaan variabel lembaga keuangan mikro dapat dilihat pada tabel uji validitas di bawah ini:
Tabel 5 Tabel Uji Validitas Variabel X 2

## Sumber : Data Primer yang Diolah, 2021
Berdasarkan tabel 5 menunjukan bahwa nilai  korelasi pearson  correlation (r hitung )  untuk masing – masing item pernyataan pada variabel lembaga  keuangan  mikro  menunjukan  lebih besar  dari  nilai  r tabel sebesar  0,149  (taraf signifikan  dengan  n-2  =171)  sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  item–item  dari  pernyataan pada  variabel  lembaga  keuangan  mikro dinyatakan  valid,  dan  dapat  digunakan  sebagai data penelitian.

## Uji Reabilitas
Pengujian  realibilitas  untuk  setiap variabel sebagai berikut:
Tabel 6 Hasil Uji Reliabilitas
No. Item Rgy Rtabel (171)  Keterangan 1. 0.616 0.149 Valid 2. 0.687 0.149 Valid 3. 0.547 0.149 Valid 4. 0.557 0.149 Valid 5. 0.568 0.149 Valid 6. 0.664 0.149 Valid 7. 0.544 0.149 Valid 8. 0.687 0.149 Valid No. Item Rgy Rtabel 5% (171) Keterangan 1. 0.733 0.149 Valid 2. 0.841 0.149 Valid 3. 0.808 0.149 Valid 4. 0.849 0.149 Valid 5. 0.819 0.149 Valid 6. 0.628 0.149 Valid 7. 0.841 0.149 Valid 8. 0.808 0.149 Valid
No. Item Rgy Rtabel 5% (171) Keterangan 1. 0.636 0.149 Valid 2. 0.744 0.149 Valid 3. 0.519 0.149 Valid 4. 0.601 0.149 Valid 5. 0.588 0.149 Valid 6. 0.711 0.149 Valid 7. 0.636 0.149 Valid 8. 0.744 0.149 Valid No. Variabel Cronbach alpha Kriteria  Keterangan 1. Kinerja UMKM (Y) 0.749 0.6 Reliabel 2. Inklusi Keuangan (X1) 0.787 0.6 Reliabel 3. Lembaga Keuangan Mikro (X2) 0.760 0.6 Reliabel
Berdasarkan  tabel  6  diatas  diperoleh nilai Cronbach  alpha dengan  semua  variabel menunjukan  lebih  besar  dari  0,6.  Dengan demikian  jawaban  –  jawaban  responden  dari variabel – variabel tersebut dinyatakan reliable, sehingga  keusioner  dari  variabel  –  variabel tersebut dapat digunakan untuk penelitian.

## Uji Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis  regersi  linier  berganda  pada penelitian  ini  dapat  dilihat  pada  hasil  SPSS dibawah ini:

## Tabel 7
Hasil Uji Regresi Linier Berganda
Sumber: hasil pengolahan data SPSS Versi 23.0, 2021
Berdasarkan tabel 7 di atas, hasil regresi linier  berganda  yang  di  teliti  pada  inklusi keuangan  dan  lembaga  keuangan  mikro terhadap  kinerja  umkm    persentasi  regresi yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah sebagai berikut:
Y = 1,891 + 0,486X 1 + 0,371X 2 + e Konstanta (a) sebesar 1,891
menunjukan  bahwa  seandainya  variabel  Inklusi Keuanan  dan  Lembaga  Keuangan  Mikro  tidak ada,    aka  kinerja  UMKM  tetap  positif.  Hal  ini menggambarkan  bahwa  Kinerja  UMKM  tetap 1,891  meski  tanpa  di  pengaruhi  oleh  variabel Inklusi  Keuangan  dan  Lembaga  Keuangan Mikro.
Nilai  koefisien  Inklusi  Keuangan  (b1) sebesar  0,486  bernilai  (positif)  menyatakan bahwa  varabel  Inklusi  Keuangan  berpengaruh positif  terhadap  Kinerja  UMKM.  Artinya apabila  terjadi  peningkatan  pada  inklusi  maka kinerja UMKM akan meningkat dan sebaliknya apabila  inklusi  keuangan  menurun  makan kinerja  UMKM  akan  menjadi  rendah  degann asumsi inklusi keuangan dan lembaga keuangan mikro. Nilai koefisien Lembaga Keuangan Mikro
(b2) sebesar 0,371 bernilai (positif)
menyatakan bahwa variabel lembaga keuangan mikro  berpengaruh  positif  terhadap  kinerja
UMKM.  Artinya  apabila  terjadi  peningkatan pada  lembaga  keuangan  mikro  maka  kinerja UMKM akan meningkat dan sebaliknya apabila lembaga  keuangan  mikro  menurun  maka kinerja  UMKM  akan  rendah  dengan  asumsi inklusi keuangan dan lembaga keuangan mikro.

## Pengujian Hipotesis Simultan (Uji F)
Uji  F  dilakukan  untuk  mengetahui adakah  pengaruh  variabel  indevenden  inklusi keuangan  dan  lembaga  keuangan  mikro terhadap  kinerja  UMKM  secara  bersama  – sama atau simultan. Hasil uji hipotesis pada uji F penelitian ini bisa dilihat di bawah ini.

## Tabel 8 Hasil Uji F (Simultan)

## Sumber: hasil pengolahan data SPSS Versi 23.0, 2021
Berdasarkan  tabel  8  diatas,  dijelaskan nilai  signifikan  F  menunjukan  bahwa  F hitung sebesar 108,384>2.33. F tabel yaitu sebesar 2.33 dengan tingkat signifikan 0.000 lebih kecil dari 0.10.

## Pengujian Hipotesis Parsial (Uji-t)
Uji  t  dilakukan  untuk mengetahui  adakah pengaruh variabel independen Inklusi
Keuangan  Dan  Lembaga  Keuanagn  Mirko terhadap  kinerja  UMKM  secara  satu  persatu atau parsial Tabel 9
Hasil Uji t (Parsial)
Sumber: hasil pengolahan data SPSS Versi 23.0, 2021
Berdasarkan tabel 9 diatas menunjukan : a. Nilai  t hitung Inklusi  Keuangan  8,177>1.653 atau  sig  0.000<  0.10  hal  ini  menunjukan bahwa  Ho 2 ditolak  dan  Ha 2 diterima, artinya  ada  pengaruh  inklusi  keuangan
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig.
1 Regressi on 829.903 2 414.952 108.384 .000 b Residual 650.848 170 3.829 Total 1.480.751 172 Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 1.891 1.659 1.139 .256 INFLUKSI .486 .059 .453 8.177 .000 LEMBAGA .371 .042 .442 7.962 .000 Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 1.891 1.659 1.139 .256 INFLUKSI .486 .059 .453 8.177 .000 LEMBAGA .371 .042 .442 7.962 .000
terhadap  Kinerja  UMKM  di  Kecamatan Seberang Ulu I Kota Palembang.
b. Nilai t hitung Lembaga Keuangan Mikro 7,962
>  1.653  atau  sig  0.000<  0.10  hal  ini menunjukan  bahwa  Ho 3 ditolak  Ha 3 diterima,  artinya  ada  pengaruh  signifikan Lembaga  Keuangan  Mikro  Terhadap Kinerja  UMKM  di  Kecamatan  Seberang Ulu I Kota Palembang

## Tabel 10
Koefisien Determinasi
Sumber: hasil pengolahan data SPSS Versi 23.0, 2021
Berdasarkan  tabel  10  diatas,  dapat dilihat bahwa nilai koefisien determinasi ganda (R 2 ) sebesar 0.560 nilai ini menunjukan bahwa variabel  di  pengaruhi  56%  variabel  Inklusi Keuangan  dan  Lembaga  Keuangan  Mikro sedangkan  sisanya  sebesar  44%  di  pengaruhi variabel lain di luar penelitian ini

## E. KESIMPULAN DAN SARAN

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dari pembahasan  maka  dapat  ditarik  kesimpulan sebagai berikut :
1. Bahwa  berdasarkan  hasil  uji  regresi  linier berganda  koefisien  inklusi  keuangan  (b1) adalah  0,486  artinya,  koefisien  bernilai positif artinya inklusi keuangan berpengaruh signifikan  terhadap  kinrja  UMKM  dan  nilai koefisien  lembaga  keuangan  mikro  (b2) adalah  sebesar  0,371  artinya,  koefisien bernilai  positif  artinya  lembaga  keuangan mikro  berpengaruh  sifnifikan  terhadap kinerja UMKM
2. Berdasarkan  hasil  pengujian  secara simultan  menunjukan  bahwa  Ho 1 ditolak dan  Ha 1 diterima  artinya  ada  pengaruh inklusi  keuangan  dan  lembaga  keuangan mikro  terhadap  kinerja  UMKM  di
Kecamatan  Seberang  Ulu  I  Kota Palembang.
3. Sedangkan  hasil  pengujian  secara  parsial pada variabel inklusi keuangan menunjukan bahwa  Ho 2 ditolak dan  Ha 2 diterima, artinya  ada  pengaruh  inklusi  keuangan terhadap  kinerja  UMKM  di  Kecamatan Seberan  Ulu  I  Kota  Palembang,  pada variabel lembaga kauangan mikro
menunjukan Ho 3 ditolak dan Ha 3 diterima, artinya  ada  pengaruh  signifikan  lembaga keuangan  mikro    terhadap  kinerja  UMKM di  Kecamatan  Seberang  Ulu  I  Kota Palembang.

## SARAN
Adapun  saran-saran  dapat  diajukan dalam penelitian ini sebagai berikut: 1. Bagi  pelaku  UMKM  meskipun  memiliki pendidikan  yang  rendah  diharapkan  untuk lebih  giat  mengikuti  pemberian  informasi dan sosialisasi guna memperoleh pengetahuan tentang pentingnya penggunaan  lembaga  keuangan  bank maupun  non  bank  supaya  kinerja  UMKM semakin baik lagi
2. Diharapkan  untuk  penelitian  selanjutnya tidak terpaku pada variabel – variabel  yang terdapat  dalam  penelitian  ini.  Namun penelitian  selanjutnya  diharapkan  dapat menambah  variabel  –  variabel  lain  yang mungkin  dapat  mempengaruhi  kinerja UMK
3. Agar  hasil  penelitian  ini  dapat  digunakan secara  luas,  maka  untuk  penelitian berikutnya  subjek  penelitian  tidak  hanya terbatas pada UMKM yang bergerak disatu bidang  saja.  Penelitian  selanjutnya  bisa lebih  mengeksplor  lagi  sehingga  hasil penelitian  dapat  mengambarkan  secara umum dan luas atau lebih bervariasi

## DAFTAR PUSTAKA
1) Baskara,  I.  G.  K.  (2013).  Lembaga Keuangan  Mikro  di  Indonesia. Buletin Studi Ekonomi .
2) Kanake,  M.  G.,  &  Mahesh,  R.  (2018). The  Impact  Assesment  Of  The  Micro Finance  To  Financial  Inclusion  And Bisuness  Growth:  A  Study  Of  The
Micro,  Small  And  Medium  Enterprises
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate
1
.749 a .560 .555 195.666
In  Igembe  South  (Kenya). American
Journal of Finance , 3 (1), 1-30. 3) Listanti, Risa (2019). Pengaruh Literasi,
Perilaku  Keuaangan,  Sikap  Keuangan, Terhadap  Kesadaran  Keuangan  UMKM Di Purwokerto (Fakultas Eknomoni dan Bisnis, UMP) 4)
M.  Iqbal  Hasan.  2005. Pokok-Pokok Materi  Statistic  2  (  Statistik  Infresif) . Jakarta.  Penertbit  :  PT  Remaja Rosdakarya
5) Pamungkas,  F.  (2019). Pengaruh  Inklusi Keuangan,  Kemampuan  Berwirausaha dan  Peran  Lembaga  Keuangan  Mikro Terhadap Kinerja UMKM Kota Malang(Doctoral dissertation, University of Muhammadiyah Malang). 6) Prastica,  P.  (2020). Pengaruh  Literasi Keuangan  Dan  Inklusi  Keuangan Terhadap  Kinerja  Ukm  Di  Kabupaten Pasuruan (Doctoral dissertation, Universitas Muhammadiyah Malang) 7) Qamariyah,  N.,  Nurhajati,  N.,  & Basalama,  M.  R.  (2021).  Pengaruh Inklusi Keuangan, Kemampuan Berwirausaha  Dan  Peran  Lembaga Keuangan  Mikro  Terhadap  Kinerja Umkm Di Kota Sumenep Madura. Jurnal Ilmiah Riset Manajemen . 8) Sugiyono  (2017),  Memahami  Penelitian Kualitatif, Bandung: Alfabeta 9) Sugiyono.  (2015).  Metode  Penelitian Kombinasi. Bandung.: Alfabeta. 10) Yanti, W. I. P. (2019). Pengaruh Inklusi Keuangan  Dan  Literasi  Keuangan Terhadap Kinerja Umkm Di Kecamatan
Moyo  Utara. Jurnal  Manajemen  dan Bisnis . 11) Yanti, W. I. P. (2019). Pengaruh Inklusi Keuangan  Dan  Literasi  Keuangan Terhadap Kinerja UMKM Di Kecamatan Moyo Utara. Jurnal Manajemen dan Bisnis .