## Analisis Sistem Prosedur Pemberian Kredit Pada PT. Bank Rakyat Indonesia
(Persero), Tbk Unit Muara Burnai Kecamatan Lempuing Jaya
Siti Komaria 1 , Oktariansyah 2 , Emilda 3 , Verasari 4
1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas PGRI Palembang, ria823983@gmail.com
2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas PGRI Palembang, rianbro82@univpgripalembang.ac.id 3 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas PGRI Palembang, emilzahra@univpgripalembang.ac.id 3 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas PGRI Palembang, verasari01@ymail.com

## ABSTRACT
We  will  learn  how  credit  is  given  at  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  Murai  Burnai  Unit Lempuing Jaya District in this study. All of the operations at PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Murai Burnai Unit Lempuing Jaya District are participants in this study. The sampling strategy used in this  study  was  based  on  the  loan  procedure  at  the  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  Murai Burnai  Unit  in  the  Lempuing  Jaya  District. The  method  of  data  analysis  used  is  descriptive  analysis. This study uses descriptive quantitative research, which collects data and information from the object and the research site according to how they are at the time of the study about a symptom and a fact. The  credit  granting  procedure  system  used  by  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk's  Murai Burnai  Unit  in  the  Lempuing  Jaya  District  is  not  entirely  consistent  with  the  theory  of  credit  granting procedures,  according  to  the  analysis  of  the  system.  This  is  because  the  system  depends  on  how closely  bank  employees  are  related  to  their  clients,  which  causes  credit  disbursements  to  be frequently delayed and not made on time.
Keywords: Procedure System, Credit Granting

## ABSTRAK
Dalam  penelitian  ini  akan  dipelajari  bagaimana  pemberian  kredit  pada  PT  Bank  Rakyat  Indonesia (Persero)  Tbk  Unit  Murai  Burnai  Kecamatan  Lempuing  Jaya.  Seluruh  bagian  operasional  pada  PT Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  Unit  Murai  Burnai  Kecamatan  Lempuing  Jaya  menjadi partisipan  dalam  penelitian  ini.  Strategi  pengambilan  sampel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  berdasarkan  prosedur  pemberian  kredit  pada  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  Unit Murai  Burnai  Kecamatan  Lempuing  Jaya.  Metode  analisis  data  yang  digunakan  adalah  analisis deskriptif. Penelitian ini menggunakan jenis penelitian deskriptif kuantitatif, yaitu mengumpulkan data dan informasi dari objek dan tempat penelitian menurut apa adanya pada saat penelitian berlangsung tentang suatu gejala dan fakta.
Sistem prosedur pemberian kredit yang digunakan oleh PT Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk Unit Murai  Burnai  di  Kecamatan  Lempuing  Jaya  belum  sepenuhnya  sesuai  dengan  teori  prosedur pemberian  kredit,  sesuai  dengan  analisis  sistem.  Hal  ini  disebabkan  karena  sistem  tersebut bergantung pada  seberapa dekat hubungan  pegawai  bank dengan nasabahnya, yang menyebabkan pencairan kredit sering mengalami keterlambatan dan tidak tepat waktu.
Kata kunci: Sistem Prosedur, Pemberian Kredit.

## A. PENDAHULUAN
Menurut  Muzamil  (2015:  2),  bank  adalah  suatu  lembaga  sosial  tertentu  yang menghimpun  uang  dan  hanya  menggunakannya  untuk  merencanakan  pembayaran kembali  ditambah  bunga.  Tujuan  utama  bank  sebagai  suatu  bisnis  adalah keuntungan.  Kegiatan  yang  berhubungan  dengan  kredit  menyediakan  pendanaan untuk  manfaat  ini.  Salah  satu  tanggung  jawab  bank  adalah  bertindak  sebagai perantara  antara  pihak-pihak  yang  mempunyai  kelebihan  dan  kekurangan  dana. Kredit  merupakan  kegiatan  usaha  yang  mendominasi  pengalokasian  dana  bank
https://jurnal.univpgri-palembang.ac.id/index.php/mediasi palembang.ac.id/index.php/Ekonomika/index
karena menghasilkan porsi pendapatan bank yang cukup besar dalam bentuk bunga pinjaman. Namun, pinjaman kepada masyarakat umum bisa berisiko.
Karena  terdapat  risiko  dalam  pemberian  pinjaman  ini,  maka  bank  harus menerapkan  pengamanan  yang  bertujuan  untuk  meminimalkan  atau  mengurangi risiko tersebut guna mencegah terjadinya kredit macet. Oleh karena itu, bank harus berupaya meningkatkan keamanan selama proses pemberian kredit.
Bank  akan  menghadapi  risiko  yang  sangat  tinggi  selama  masa  pengembalian pinjaman  karena  adanya  ketidakpastian  mengenai  kemampuan  debitur  dalam membayar kembali pinjamannya. Hal ini mungkin menjadi tantangan bagi bank untuk memenuhi  kewajibannya  kepada  deposan  ketika  kredit  bermasalah  mulai  muncul. Bank  akan  mengalami  kerugian  akibat  kredit  bermasalah,  terutama  kerugian  akibat penyaluran  dana  yang  tidak  dapat  diperoleh  kembali  atau  menurunnya  pendapatan akibat tingginya suku bunga yang tidak dapat diterima.
Nasabah  bank  milik  negara  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  Unit  Muara  Burnai, Kabupaten  Lempuing  Jaya,  kerap  menghadapi  permasalahan  seperti  kredit  macet, kegagalan  bisnis,  tragedi  kehidupan  pribadi,  hingga  permasalahan  kenaikan  harga. Nasabah  yang  tidak  menerima  keuntungan  atau  keuntungan  dapat  mengakibatkan kerugian bagi bank.
Setiap pencairan dan pengawasan kredit harus dilakukan dengan cermat, ketat, dan  tidak  mengurangi  tujuan  pemberian  kredit  yang  harus  dipenuhi  sesuai  dengan kebijakan  perkreditan  yang  ditetapkan  oleh  bank,  dan  menjadi  tanggung  jawab bagian  perkreditan  bank  untuk  memastikan  hal  tersebut  terjadi.  .  Untuk  menjamin praktik  perkreditan  sesuai  dengan  kebijakan  perkreditan  perbankan,  diperlukan proses pemberian kredit yang baik.
Kebijakan  perkreditan  dan  sistem  prosedural  disusun  untuk  mengarahkan pencapaian  tujuan  bisnis.  Setiap  langkah  dalam  proses  pemberian  kredit  harus selalu  mengikuti  prinsip  kehati-hatian.  Prinsip  kehati-hatian  ini  tercermin  dalam kebijakan kredit yang penting, metode yang digunakan untuk menilai kualitas kredit, dan  kompetensi  serta  karakter  moral  petugas  bagian  pinjaman.  Komponen mendasar  dari  proses  pemberian  kredit  yang  dapat  diandalkan  tercakup  dalam pedoman utama untuk pemberian kredit.
Uang  yang  dihimpun  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  Unit  Muara  Burnai  mayoritas berasal  dari  nasabah.  Tabungan  jangka  pendek,  giro,  deposito  berjangka,  dan simpanan  yang  biasanya  berbentuk  giro,  pinjaman,  dan  deposito  merupakan  cara- cara yang dipilih para nasabah untuk menyimpan uangnya. Pinjaman jangka panjang adalah  salah  satu  layanan  kredit  yang  digunakan  bank,  dan  karena  menawarkan kredit yang telah diberikan, maka dapat menimbulkan risiko.
PT  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  Muara  Burnai  Unit,  Lempuing  Jaya District requests  customer  credit  applications,  which  is  followed  by  a  credit  analysis process.  Semuanya  dilakukan dengan  sangat  hati-hati,  mulai dari proses pencairan kredit hingga proses eksekusi kredit. Kebijakan dan prosedur kredit mengikuti logika proses kredit itu sendiri untuk memberikan kredit kepada pelanggan dan mencegah terjadinya  kredit  macet  di  masa  depan.  Oleh  karena  itu,  gagasan  kehati-hatian perbankan harus mendukung hal ini.
PT  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  Unit  Muara  Burnai  Kabupaten Lempuing Jaya merupakan lembaga keuangan yang berperan sebagai penghimpun dana  nasabah  dan  menyalurkannya  kembali  dalam  bentuk  kredit  sehingga memberikan kontribusi terhadap sektor riil perekonomian Indonesia. Klien menerima pinjaman  dengan  harapan  aktivitas  bisnis  akan  meningkat  dan  lebih  banyak
lapangan  kerja  akan  tercipta.  Hal  ini  menunjukkan  mudahnya  penerimaan pendapatan bank yang pada akhirnya akan mempengaruhi kondisi kesehatan bank.
Tabel Laporan Pemberian Kredit Periode Tahun 2020 Tahun Jumlah Kredit Kredit Kurang Lancar Persentase 2017 Rp. 15.586.759.254,10 Rp. 183.869.597 1,45%
Sumber : PT Bank Rakyat Indonesia, 2022
Berdasarkan  tabel,  rupiah  akan  dibayarkan  sebagai  kredit  pada  tahun  2020. Kredit  kurang  lancar  menjadi  masalah  di  tahun  2020  karena  kenaikan  harga  jual, kegagalan  bisnis  pelanggan,  tragedi  pribadi,  atau  masalah  skor  kredit  pelanggan. Akibatnya,  nasabah  tidak  dapat  memperoleh  keuntungan  atau  keuntungan,  bank mungkin  mengalami  kerugian,  dan  peminjam  tidak  dapat  melakukan  pembayaran kembali pinjaman yang diharapkan.
Peneliti  terdorong  untuk  melakukan  penelitian  dengan judul  “Analisis  Sistem Tata  Cara  Pemberian  Kredit  pada  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  Unit Muara Burnai Kabupaten Lempuing Jaya” mengingat konteks tersebut di atas.

## B. KAJIAN TEORI Pengertian Sistem Prosedur
Kata “sistem” berasal dari bahasa latin “sytem” yang berarti “sistem” yaitu suatu kesatuan  yang  terdiri  dari  komponen-komponen  atau  unsur-unsur  yang  saling berhubungan satu sama lain guna memudahkan pergerakan material, informasi, atau energi menuju tercapainya tujuan. sebuah tujuan.
Prosedur  adalah  pendekatan  langkah  demi  langkah  dalam  menyelesaikan suatu  masalah  yang  digunakan  untuk  melakukan  suatu  kegiatan,  menurut  Kamus Besar  Bahasa  Indonesia.  Menurut  Rivai  (2010:189),  prosedur  adalah  seperangkat pedoman  yang  akan  diikuti  dalam  rangka  menyelesaikan  suatu  tugas.  Prosedur menurut Mulyono (2012:165) adalah petunjuk bagaimana melaksanakan suatu tugas. Menurut  James  (2012:67),  prosedur  adalah  serangkaian  tugas  yang  dimaksudkan untuk  memastikan  respons  terhadap  transaksi  bisnis,  yang  seringkali  tidak  berjalan dengan  baik.  Biasanya,  tugas-tugas  ini  melibatkan  banyak  orang  yang  bekerja  di satu atau lebih departemen.

## Prosedur pemberian Kredit
Menurut  Kasmir  (2013:115),  prosedur  adalah  langkah-langkah  yang  harus diselesaikan sebelum suatu kredit dapat disetujui untuk dicairkan. Proses pengajuan kredit terlebih dahulu harus melalui tahap penilaian sebelum debitur diberikan kredit. Tahapan  ini  dimulai  dengan  pengajuan  proposal  kredit  dan  dokumentasi  yang diperlukan  dan  dilanjutkan  dengan  analisis  kredit  dan  pencairan  kredit.  Proses pemberian  kredit  dimaksudkan  untuk  memudahkan  bank  dalam  menilai  kelayakan suatu permohonan kredit.
Menurut Kasmir (2013:110), tindakan yang perlu dilakukan badan hukum dalam rangka memberikan kredit adalah sebagai berikut.
a.  Mengirim file
Dalam hal ini, permohonan kredit khusus proposal disampaikan. Tambahkan file tambahan apa pun yang diperlukan setelah itu.
b.  penyelidikan ke dalam file pinjaman
Penting  untuk  memastikan  bahwa  berkas  yang  diserahkan  akurat  dan  lengkap sesuai dengan persyaratan jika permohonan kredit ingin diproses dengan cepat. c.  wawancara satu
Ini adalah investigasi terhadap calon peminjam secara langsung.
d.  Saat ini
Tugas  pemeriksaan  lapangan  ini  meliputi  pemeriksaan  berbagai  barang  yang akan digunakan sebagai jaminan atau untuk tujuan komersial.
e.  Pertemuan kedua
Ini merupakan kegiatan perbaikan file jika setelah selesai di lapangan, file masih bermasalah.
f.  Penilaian kredit
Keputusan  kredit  dalam  hal  ini  akan  menentukan  apakah  kredit  akan  diberikan atau ditolak. Jika disetujui maka akan disiapkan pihak administrasi, dan jika tidak maka akan dikirimkan surat penolakan disertai penjelasan yang sesuai.
g.  Penandatanganan kontrak
Perjanjian  kredit,  yang  berfungsi  sebagai  jaminan  yang  mengikat  secara  hukum atas  surat  perjanjian  atau  pernyataan  penting,  harus  ditandatangani  oleh  calon konsumen  sebelum  kredit  diberikan.  Penandatanganan  akan  dilakukan  antara bank dan debitur baik secara langsung maupun melalui notaris.
h.  Realisasi Kredit
Setelah  dokumen  yang  diperlukan  ditandatangani  dan  rekening  giro  atau tabungan dibuka di bank terkait, kredit akan direalisasikan.
i.  Pendistribusian atau penarikan dana Pencairan,  disebut  juga  penyaluran  dana  dari  rekening,  atau  penarikan, berfungsi  sebagai  realisasi  pemberian  kredit  dan  memungkinkan  untuk digunakan sesuai dengan kondisi dan tujuannya.

## Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit
Bank  harus  yakin  bahwa  kredit  tersebut  akan  dibayar  kembali  sebelum memberikan  fasilitas  kredit.  Sebelum  kredit  diberikan,  hasil  penilaian  kredit digunakan  untuk  mengidentifikasi  nasabah  yang  benar-benar  berhak  mendapatkan pinjaman.  Penilaian  dilakukan  dengan  menggunakan  analisis  5  C  dan  7  P,  yaitu sebagai berikut menurut Kasmir (2013:127).
1. Karakter Karakter adalah istilah yang digunakan untuk menggambarkan kualitas bawaan seseorang.  Untuk  dapat  membaca  sifat  atau  watak  calon  debitur,  terlihat  jelas dari  latar  belakang  nasabah  bahwa  sifat  atau  karakter  orang  yang  akan  diberi kredit memang harus dapat dipercaya.
2. Kapasitas Kapasitas  merupakan  analisis  yang  digunakan  untuk  mengetahui  kemampuan nasabah  dalam  membayar  kembali  kredit;  dari  penilaian  tersebut  dapat  dilihat kemampuan  manajemen  nasabah  atau  kreditur;  Keterampilan  manajemen  ini berkaitan  dengan  pendidikan  nasabah  dan  pengalaman  manajemen  bisnis sebelumnya,  dan  akan  menunjukkan  kemampuan  nasabah  dalam  membayar kembali kreditnya.
3. Modal
Untuk  menentukan  apakah  penggunaan  modal  efisien  atau  jelas,  laporan keuangan  (neraca  dan  laporan  laba  rugi)  disajikan  dan  diukur  dalam  hal likuiditas, solvabilitas, profitabilitas, dan faktor -faktor lainnya.
4. Situasi (Negara Bagian) Saat  menilai  kredit,  kita  harus  mempertimbangkan  ekspektasi  masa  depan selain kondisi ekonomi, masyarakat, dan politik saat ini.
5. Jaminan (Agunan) Berbeda  dengan  evaluasi  kredit  dengan  menggunakan  analisis  7P,  agunan merupakan janji yang diberikan oleh calon nasabah, baik fisik maupun non fisik, yang jumlahnya harus lebih besar dari jumlah kredit yang diberikan.
a.  pertama, kepribadian.
secara  khusus  menilai  klien  berdasarkan  kepribadian,  rutinitas,  atau kepribadian mereka sebelumnya.
b.  Suatu kelompok atau pihak.
mengelompokkan  pelanggan  secara  khusus  berdasarkan  kesetiaan  dan karakter moral.
c.  Maksud atau Tujuan.
Tujuannya  untuk  mengetahui  alasan  konsumen  memperoleh  kredit, termasuk jenis kredit yang diinginkannya.
d.  Calon atau penuh harapan (Prospeci)
Hal  ini  memerlukan  penentuan  apakah  bisnis  calon  pelanggan  mempunyai prospek  untuk  tumbuh  atau  tidak,  atau  akan  menguntungkan  di  masa depan.
e.  Pembayaran
adalah  ukuran  bagaimana  peminjam  membayar  kembali  kreditnya  atau sumber dari mana kredit itu dihasilkan.
f.    Kelangsungan usaha
khusus  untuk  mengetahui  apakah  tambahan  kredit  yang  diperoleh  akan menyebabkan kemampuan nasabah dalam menghasilkan keuntungan tetap sama atau meningkat.
g.  Perlindungan
Dengan  kata  lain,  tujuannya  adalah  untuk  menjamin  bahwa  kredit  tersebut benar-benar aman dengan cara melindunginya dengan jaminan perlindungan.

## Pengertian Kredit
Kredit  sebagaimana  dimaksud  dalam  UU  Perbankan  No.  berdasarkan perjanjian  pinjaman  atau  kontrak  antara  bank  dengan  pihak  lain  dan  yang menentukan  kewajiban  peminjam  untuk  membayar  kembali  utang  dan  bunganya setelah jangka waktu tertentu.
Menurut Rivai (2010:3), kredit adalah penyerahan barang, jasa, atau uang oleh salah satu pihak (kreditur atau pemberi pinjaman) berdasarkan kepercayaan kepada pihak  lain  (pelanggan  atau  debitur/peminjam),  disertai  dengan  janji  dari  pihak  lain. Yang  terakhir  kredit  tersebut  harus  dibayar  kepada  kreditur  pada  tanggal  yang disepakati kedua belah pihak.

## Unsur-Unsur Kredit
Dalam  hal  ini,  ini  dibuat  dengan  komponen  pemberian  kredit,  memastikan bahwa ada komponen tersebut. Kasmir (2010:118) memaparkan sebagai berikut:
1. Memercayai
Kepercayaan  adalah  keyakinan  bahwa  kredit  akan  digunakan  secara bertanggung jawab dan dilunasi dalam jangka waktu yang telah ditentukan.
2. Perjanjian berupa suatu akad dimana suatu bank berjanji untuk memperoleh pembayaran dari  kreditur  atas  nama  penerima  kredit.  Janji  untuk  membayar  dapat dinyatakan  sebagai  janji  tertulis  atau  lisan  (kontrak  kredit),  suatu  instrumen (instrumen kredit), atau keduanya.
3. Batas waktu Jangka waktu ini merupakan batas waktu pelunasan angsuran kredit yang telah disepakati.
4. Risikonya Karena  risiko  timbul  dari  masa  tenggang  (grace  period),  maka  pengembalian kredit akan memperhitungkan kemungkinan tertagih atau gagal bayar pinjaman. Bank  bertanggung  jawab  atas  segala  risiko  yang  diambil  nasabahnya,  baik disadari maupun tidak.
5. Hadiah Bunga  adalah  istilah  yang  digunakan  untuk  menggambarkan  pembayaran  di bank  konvensional.  Sebagai  imbalan  atas  kompensasi,  bunga  bank  akan bervariasi  tergantung  pada  klien.  Biaya  yang  dikenakan  untuk  administrasi kredit merupakan keuntungan bank.

## Tujuan dan Manfaat Kredit
Menurut Kasmir (2010: 124), pemberian kredit memiliki tujuan sebagai berikut.
a) Mencoba menjadi kaya Keuntungan  akan  mencari  hasil  setelah  pemberian  kredit.  Pembayaran  bunga bank sebagai kompensasi dan biaya administrasi yang terkait dengan pinjaman nasabah berfungsi sebagai indikator hasil.
b) Memberikan dukungan kepada klien korporat Tujuannya  untuk  membantu  usaha  klien  yang  membutuhkan  modal  kerja  dan modal investasi.
c) Dukungan kepada pemerintah
Pemerintah  juga  ingin  bank-bank  memberikan  lebih  banyak  kredit  karena semakin banyak kredit akan memacu ekspansi ekonomi di berbagai sektor.

## Penelitian Terdahulu
No Nama peneliti (Tahun) Judul Artikel Metode Penelitian Persamaan Perbedaan Hasil Penelitian 1  Mochamad Robby Firdaosi (2017) Analisis Prosedur Pemberian Kredit Pada Koperasi Serba Usaha Jaya Kediri Analisis Deskriptip Kualitatif Kajian dahulu dan sekarang sama-sama menyentuh tata cara pemberian kredit. Penelitian sebelumnya telah melihat bagaimana pemberian kredit pada Koperasi Serbaguna Jaya Kediri. Berdasarkan hasil penelitian, Koperasi Serba Usaha Jaya Kediri telah menerapkan SOP (Standard Operating Procedure), namun hal tersebut tidak sepenuhnya akurat karena memverifikasi janji yang diberikan kepada pihak-pihak terkait memerlukan
waktu dan biaya. pihak berwenang,
seperti di kantor Samsat atau BPN. 2  Ni Luh Ayu Rosita Dwi (2017) Analisis Prosedur Pemberian Kredit Usaha Rakyat Dalam Upaya Meningkatk an Pengendali an Kredit pada PT BRI Cabang Sangsit Analisis Deskriptip Kualitatif Baik penelitian sebelumnya maupun penelitian terkini mencakup praktik pemberian kredit. Penelitian sebelumnya mengkaji pemberian kredit kepada PT Bank BRI Cabang Sangsit. Tindakan penyaluran kredit yang baik menunjukkan bahwa proses di PT Bank BRI Cabang Sangsit telah dijalankan dengan tepat dan benar. 3  Linda Purwanti (2019) Analisis Sistem Informasi Pemberian Kredit Pada Koperasi Simpan Pinjam Prima Artha Sejahtra Surabaya Analisi Deskriptip Kualitatif Praktik pemberian kredit tercakup dalam penelitian lama dan penelitian terbaru. Penelitian mengenai kredit yang diberikan pada Koperasi Simpan Pinjam Artha Sejahtera Surabaya telah dilakukan pada penelitian sebelumnya. Koperasi Prima Artha Sejahtera di Surabaya mengikuti standar pemberian pinjaman yang telah ditentukan berdasarkan temuan studi.

## C. METODE PENELITIAN Metode Penelitian
Penelitian ini akan menggunakan teknik penelitian kualitatif. Sugiyono (2010:84) mengartikan  metode  kualitatif  sebagai  penggunaan  data  yang  sudah  ada sebelumnya berupa kata-kata yang bermakna.

## Populasi dan Sampel a.  Populasi
Menurut  Sugiyono  (2010:84),  populasi  penelitian  adalah  wilayah  generalisasi yang  terdiri  dari  obyek-obyek  atau  subyek-subyek  yang  dipilih  peneliti  untuk dipelajari  guna  menarik  kesimpulan  karena  mempunyai  sifat  dan  sifat  tertentu. Populasi penelitian ini adalah seluruh sistem prosedur yang digunakan pada PT Bank Rakyat Indonesia Unit Muara Burnai Kabupaten Lempuing Jaya.
b.  Sampel
Menurut  Sugiyono  (2010:84),  sampel  penelitian  mencerminkan  ukuran  dan karakteristik populasi.

## Sumber dan Teknik Pengumpulan Data
Sumber  data  adalah  segala  sumber  yang  memberikan  informasi  mengenai penelitian  yang  berkaitan.  Menurut  Sugiyono  (2018:121),  setiap  penelitian menggunakan dua sumber data, seperti:
a.  Pengetahuan Dasar
Data  primer  merupakan  informasi  yang  peneliti  peroleh  melalui  observasi  dan wawancara  kepada  pegawai  Bank  BRI  Unit  Muara  Burnai  di  Kabupaten Lempuing Jaya.
b.  Data anak perusahaan
Data  sekunder  adalah  penelitian  yang  diperoleh  peneliti  secara  tidak  langsung.
Dokumen  yang  dikumpulkan  di  PT  Bank  BRI  Unit  Muara  Burnai  Kabupaten Lempuing  Jaya  dan  ketentuan  atau  pedoman  pelaksanaan  perkreditan digunakan sebagai sumber data sekunder dalam penelitian ini.

## Teknik Pengumpulan Data
Literatur  dan  dokumentasi  digunakan  sebagai  teknik  pengumpulan  data  dalam penelitian ini karena didasarkan pada sumber sekunder.
1.  Menurut  Nazir  (2013:111),  studi  literatur  adalah  teknik  pengumpulan  data  yang melibatkan  studi  buku,  literatur,  catatan,  dan  laporan  yang  relevan  dengan permasalahan terkini.
2.  Dokumentasi  Menurut  Margono  (2014:187),  dokumentasi  adalah  sekumpulan berkas  yang  khusus  mencari  informasi  tentang  suatu  pokok  bahasan  berupa catatan,  transkrip,  buku,  surat  kabar,  majalah,  prasasti,  notulensi,  agenda,  dan lain sebagainya.
3.  Sugiyono  (2021:114)  menyatakan  bahwa  wawancara  digunakan  sebagai  teknik pengumpulan  data  ketika  seorang  peneliti  ingin  mempelajari  informasi  lebih mendalam serta ketika ingin melakukan studi pendahuluan untuk mengidentifikasi masalah yang ingin diteliti. data yang diberikan oleh responden.

## Teknik Analisis Data
Metode  analisis  data  telah  disederhanakan  untuk  menyampaikan  informasi yang  mudah  dipahami  dan  digunakan.  Tujuannya  adalah  untuk  mempermudah akses  terhadap  informasi  terkait  sehingga  dapat  digunakan  untuk  menyelesaikan permasalahan.
Tinjauan terhadap data atau informasi merupakan tahap pertama dalam proses analisis data, dan penarikan kesimpulan merupakan tahap terakhir.
1.  Ajukan kredit secara online
Pemohon  kredit  kini  harus  mengisi  permohonan  kredit  dan  mematuhi  standar yang ditetapkan Bank BRI Unit Muara Burnai Kabupaten Lempuing Jaya.
2.  penilaian kredit
Dokumen dan formulir permohonan kredit sekarang dikirim ke departemen kredit untuk tinjauan awal dan persetujuan.
3.  Alternatif Kredit
Dokumen  yang  telah  disetujui  untuk  kredit  kabaq  kini  menunggu  persetujuan atau  penolakan  direktur.  Jika  bank  menyetujui  perjanjian  kredit  dan  debitur menandatanganinya.
4.  Kredit diberikan
Dokumen  yang  telah  disetujui  untuk  kredit  kabaq  kini  menunggu  persetujuan atau  penolakan  direktur.  Jika  bank  menyetujui  perjanjian  kredit  dan  debitur menandatanganinya.

## D. HASIL  DAN PEMBAHASAN
Penelitian ini bertujuan untuk memahami dan menilai tata cara pemberian kredit pada PT Bank Rakyat Indonesia Muara Burnai Cabang Lempuing Jaya. Diagram alir di  bawah  ini  yang  disajikan  pada  tabel  berikut  ini  menjelaskan  tentang  tata  cara pemberian  kredit  kepada  PT  Bank  Rakyat  Indonesia  Unit  Muara  Burnai  Kabupaten Lempuing Jaya.

## Gambar Flowchart for the Credit-Granting System for the Lempuing Jaya District's Tbk Muara Burnai Unit of PT Bank Rakyat Indonesia (Persero).

## (Sumber : PT Bank Rakyat Indonesia, 2022)
Tata  cara  pemberian  kredit  yang  dilakukan  oleh  PT  Bank  Rakyat  Indonesia (Persero),  Kecamatan  Lempuing  Jaya,  Tbk  Unit  Muara  Burnai  adalah  sebagai berikut:
1.  Administrasi.
Klien  akan  mengisi  formulir  permohonan  pinjaman  kredit  dan  menyerahkannya dengan  dokumen  yang  diperlukan.  Bersamaan  dengan  formulir  permohonan pinjaman  kredit  nasabah,  informasi  tersebut  akan  dimasukkan  ke  dalam  buku register permohonan kredit yang akan diberi nomor urut.
2.  Bisnis. mengambil  file  administratif,  mengirim  file  pertama  dan  memverifikasi  informasi spesifik lapangan.
1. satuan KA.
a)  Analisis data pemasaran menggunakan metode statistik.
b)  Periksa setiap lampiran file.
c)  kunjungi file pelanggan lagi di masa mendatang.
d)  Memasukkan kebijakan kredit.
2.  Administrasi.
Perlu dijelaskan kewajiban dan hak debitur.
3.  Unit AKA.
a)  Verifikasi  semua  penggunaan  surat,  dan  pastikan  petugas  administrasi  dan debitur menandatangani semua kuitansi dan dokumen lainnya.
b)  Berdasarkan  penerimaan  pinjaman  debitur, Unit  KA  mengesahkan  pencairan atau realisasi pinjaman tersebut.
4.  Teller.
a)  Memverifikasi  keakuratan  tanda  terima  yang  telah  disetujui  oleh  Unit  Kereta Api.
b)  setelah  dikurangi  biaya  produksi,  pengelolaan,  dan  pencetakan,  ajukan pinjaman.
5.  Administrasi. Catat setiap pinjaman kredit yang diberikan kepada debitur, dan tambahkan

## Pembahasan
Prosedur  sistem  merupakan  langkah-langkah  yang  perlu  diikuti  pada  saat pemberian  kredit. Tujuan  dari  sistem  pemberian  kredit ini  adalah  untuk  mengurangi risiko  yang  harus  ditanggung  oleh  PT  Bank  BRI  Unit  Muara  Burnai  Kabupaten Lempuing  Jaya  dalam  memberikan  kredit.  Tata  cara  persetujuan  kredit  di  PT  Bank BRI cabang Muara Burnai dijelaskan secara rinci di bawah ini:
1.  Permintaan Kredit.
Sebelum menerima pengajuan kredit, CS (customer service) di PT Bank BRI Unit Muara Burnai melakukan verifikasi kebutuhan nasabah. Agen layanan pelanggan menerima permohonan kredit ketika persyaratannya terpenuhi dan mengirimkan file  ke  atasannya.  Jika  syaratnya  tidak  terpenuhi,  maka  pengajuan  kredit  harus diselesaikan terlebih dahulu.
Calon pengajuan kredit KUR harus memenuhi kriteria sebagai berikut :
a)  Diperlukan perusahaan yang telah beroperasi minimal enam bulan.
b)  Baik menikah secara sah atau berusia di atas 21 tahun.
c)  Tidak  pernah  memiliki  kredit,  kecuali  kredit  konsumsi  dan  pinjaman kepada usaha yang fokus pada digital.
d)  Mengikuti BPJS TK untuk pinjaman senilai lebih dari rupiah.
e)  Salinan KTP mitra tertera pada gambar.
f)  Kartu Keluarga rangkap.
g)  Fotokopi NPWP yang merupakan Nomor Pokok Wajib Pajak.
h)  Menyelesaikan permohonan kredit (yang telah disiapkan Bank).
i) BPKB asli dan copy.
j) Fotokopi STNK.
k)  Surat  keterangan  hak  milik  atau  hak  guna  bangunan  baik  asli  maupun fotokopinya.
l) Fotokopi tanda terima PBB
Persyaratan berikut harus dipenuhi oleh calon pengajuan kredit usaha :.
a)  Badan usaha atau organisasi harus bekerja sama dengan Bank BRI. b)  SK sebagai pekerja lama atau mantan pegawai. c)  Slip gaji dan surat keterangan kerja dilampirkan.
d)  Validasi formulir PT JJS dan KIOS WARGA.
e)  Kepesertaan BPJS TK untuk pinjaman melebihi rupiah.
f)  Fotokopi KTP suami istri
g)  Fotokopi kartu anggota keluarga.
h)  Fotokopi NPWP yang merupakan Nomor Pokok Wajib Pajak
i) Melengkapi permohonan kredit yang telah disediakan oleh bank.
j) BPKB asli dan copy.
k)  Fotokopi STNK.
l) Asli  sertifikat  hak  milik  atau  sertifikat  hak  guna  bangunan,  serta fotokopinya.
m)  Kwitansi pembayaran PBB dalam foto.
Saat mengajukan kredit di unit PT Bank BRI Muara Burnai, calon nasabah bisa saja  menyampaikan persyaratan yang tidak lengkap jika tidak teliti membaca syarat yang  diperlukan.  Nantinya,  proses  pencairan  kredit  akan  terhambat  karena persyaratan yang tidak terpenuhi tersebut. Untuk mengatasi permasalahan tersebut, PT  Bank  BRI  Unit  Muara  Burnai  telah  melakukan  langkah-langkah  sebagai  berikut: menentukan terlebih dahulu apakah permohonan kredit memenuhi persyaratan atau tidak.
1. penilaian kredit.
Analisis kredit dilakukan untuk memastikan bahwa data yang dikumpulkan dari calon  konsumen  akurat  dan  sejalan  dengan  situasi  yang  dihadapi.  Analisis ulasan  pelanggan  dilakukan  dengan  menggunakan  wawancara  pelanggan langsung.  Saat  PT  Bank  BRI  Unit  Muara  Burnai  melakukan  analisis  kredit, banyak  calon  nasabah  yang  memberikan  informasi  palsu.  Untuk  menilai keadaan keuangan calon nasabah dan mengetahui lebih jauh alasan nasabah meminta  kredit  ke  pihak  bank,  biasanya  petugas  survey  akan  melakukan investigasi kredit ini dengan melakukan perjalanan ke lokasi calon nasabah.
2. Keputusan Mengenai Kredit. Keputusan  kredit  dibuat  setelah  kompilasi  dan  penyerahan  laporan  analisis kepada  pihak  yang  berkepentingan.  Bagian  tata  usaha  akan  menyiapkan dokumen-dokumen  yang  diperlukan  setelah  menerima  keputusan  persetujuan permohonan  kredit  dari  pejabat  yang  berwenang  dalam  perjanjian  kredit  dan pencairan  kredit.  Pelanggan  diberitahu  untuk  masuk  dan  menandatangani dokumen  perjanjian  kredit  setelah  dokumen  perjanjian  diproses dan dikirim  ke CS (customer service).
3. Pembayaran dengan Kredit. Setelah  proses  pencairan  kredit  selesai,  kredit  akan  disalurkan.  Dalam  hal proses  penandatanganan  kredit  berjalan  lancar  dan  seluruh  dokumen  yang diperlukan telah diserahkan, maka pencairan kredit dapat diselesaikan di teller. Salah satu tantangan yang masih dihadapi dalam Sistem Prosedur Pemberian Kredit  di  Bank  BRI  Unit  Muara  Burnai  Kabupaten  Lempuing  Jaya  adalah kedekatan  pegawai  nasabah  dengan  calon  debitur  sehingga  memperlambat ketepatan waktu proses pencairan kredit.

## E. KESIMPULAN DAN SARAN

## 1. Kesimpulan
Peneliti sampai pada kesimpulan bahwa sistem prosedur pemberian kredit yang dilaksanakan oleh PT Bank Rakyat Indonesia (Persero), Tbk Unit Muara Burnai, belum sepenuhnya sesuai dengan teori prosedur pemberian kredit berdasarkan hasil analisis terhadap sistem prosedur pemberian kredit pada PT. institusi itu.

## 2. Saran
a) Di  PT  Bank  BRI  Unit  Muara  Burnai  Kabupaten  Lempuing  Jaya,  kendala pemberian kredit adalah kedekatan calon nasabah dengan pegawai bank yang seringkali menyebabkan pencairan kredit terlambat dan tidak tepat waktu.
b) Memastikan  bahwa  proses  pemberian  kredit  dilakukan  secara  etis  dan kompeten.
c) Tingkatkan kebijaksanaan dan kehati-hatian anda dalam  memilih apakah akan meminjamkan  uang  kepada  debitur,  namun  Anda  harus  bisa  menemukan jumlah  atau  pelaku  yang  tepat  untuk  menjamin  operasional  debitur  berjalan sesuai rencana dan pinjaman dapat segera dilunasi.

## DAFTAR PUSTAKA
Emzir.  (2014).  Metodologi  Penelitian  Kualitatif  Analisis  Data.  Jakarta:  PT  Raja Grafindo Persada. Info BRI.
James  C.  Van  Horne  &  John  M.  Wachowicz  jr.  (2012). Prinsip-prinsip  Manajemen Keuangan . Edisi 13, buku 1. Jakarta : Salemba Empat.
Kasmir. (2010). Dasar-Dasar Perbankan . Jakarta: PT RajaGrafindo Persada.
Kasmir.  (2013). Manajemen  Perbankan .  Jakarta:  PT  RajaGrafindo  Persada. Kebijakan Perkreditan.
Mulyati. Etty. (2016). Kredit Perbankan. Bandung: PT Refika Aditama.
Sugiyono, (2010). Metode Penelitian Bisnis . Bandung: Alfabeta.
Sugiyono. (2018). Metode Penelitian Bisnis . Bandung, Alfabeta.
Sugiyono.  (2021). Metode  Penelitian  Kuantitatif,  kualitatif,  dan  R&D. Bandung: Alfabeta.
Thamrin.A,  &  Francis.T.  (2014). Bank  dan  Lembaga  Keuangan .  Jakarta:  PT RajaGrafindo Persada.
Yusuf, Muri. (2016). Metodologi Penelitian . Jakarta: Prenadamedia Group