## Optimalisasi Pengelolaan Keuangan: Analisis Persepsi Kepercayaan, Manfaat, dan Kemudahan pada Minat Nasabah Menggunakan Layanan M-Banking
Komang Widhya Sedana Putra P 1 , Ni Wayan Lasmi 2
1,2 Universitas Pendidikan Nasional Email Corespondent : widhyasedana@undiknas.ac.i
Abstract:  Trust,  Perceived  Benefits,  and  Ease  of  m-Banking  Usage: Investigating  Their  Influence  on  Customer  Interest  at  LPD  Legian.  The population  comprises  all  LPD  Legian  customers  using  the  m-Banking application,  with  a  sample  of  78  respondents  selected  through  saturated sampling.  SPSS  software  is  utilized  as  the  research  instrument.  The  study reveals that trust perception significantly and positively influences customer interest.  Additionally,  perceived  benefits  have  a  positive  and  convincing impact on customer interest, while the ease of usage also significantly affects customer interest positively. Collectively, trust perception, perceived benefits, and ease of usage have a combined influence of 59.5% on customer interest. Building  user  trust  can  be  achieved  by  ensuring  the  security  of  customer funds through robust m-Banking systems. Periodic updates to the m-Banking system  by  LPD  Legian  are  recommended  to  consistently  deliver  maximum benefits and user convenience.
Keywords  :  Trust  Perception,  Perceived  Benefits,  Ease  Perception,  m-Banking, Customer Interest

## Abstrak:  Kepercayaan,  persepsi  manfaat  dan  kemudahan  pengunaan  m-
Banking,  yang  akan  diteliti  pengaruhnya  terhadap  minat  nasabah  di  LPD Legian.  Populasi  memanfaatkan  seluruh  nasabah  LPD  Legian  yang  telah memakai aplikasi m-Banking dan sampel digunakan sebanyak 78 responden, penarikan  sampel  dilakukan  melalui  sampel  jenuh.  Instrumen  penelitian memanfaatkan  Software  SPSS.  Penelitian  ini  memperoleh  bahwa  persepsi kepercayaan  mempengaruhi  secara  positif  dan  signifikan  terhadap  minat nasabah,  lalu  manfaat  berdampak  positif  dan  secara  meyakinkan  terhadap minat  nasabah,  kemudahan  pengunaan  berdampak  positif  dan  secara meyakinkan  terhadap  minat  nasabah.  Variabel  persepsi  kepercayaan, persepsi manfaat, kemudahan pengunaan memiliki pengaruh sebesar 59,5% terhadap  terhadap  minat  nasabah.  Membangun  kepercayaan  pengguna dapat dengan cara membuat M-Banking sehingga dapat menjamin keamanan uang nasabah. Kemudian LPD Legian hendaknya secara berkala melakukan pembaharuan  pada  M-Banking  agar  nantinya  selalu  memberikan  banyak manfaat dan kemudahan bagi pengguna
Kata Kunci : persepsi kepercayaan, persepsi manfaat, persepsi kemudahan,  m- banking, minat nasabah
JURNAL EKONOMI MANAJEMEN DAN BISNIS Volume  25, Nomor 1, APRIL 2024 P-ISSN : 1412-968X
E-ISSN : 2598-9405
Optimalisasi Pengelolaan Keuangan: Analisis Persepsi Kepercayaan, Manfaat, dan Kemudahan pada Minat Nasabah Menggunakan Layanan M-Banking
Komang Widhya Sedana Putra P, Ni Wayan Lasmi

## PENDAHULUAN
Era  saat  ini,  kecepatan  perkembangan teknologi  sangatlah  luar  biasa  dan  mempengaruhi semua  aspek.  Sejalan  dengan  perkembangan  ini maka  masyarakat  lebih  bisa  memanfaatkan  sebuah teknologi  dengan  fase modernisasi lalu  menikmati setiap  fasilitas  dari  pihak  penyedia.  Menurut pendapat (Amalia, 2016) pesatnya modernisasi dari teknologi mengharuskan masyarakat juga mengikuti perkembangan  zaman  dengan  melakukan  suatu pekerjaan  yang  cepat,  efektif,  dan  efesien  salah satunya  yaitu  saat  melakukan  transaksi.  Salah  satu sektor  yang  harus  mengikuti  perkembangan teknologi ialah perbankan. Bank merupakan sebuah lembaga  yang  mempunyai  peranan  dalam  suatu perekonomian  negara  yang  menjadi  perantara keuangan (Amalia, 2016). Bank Indonesia membagi layanan  perbankan  online  menjadi  empat  jenis, antara  lain: internet  banking,  m-Banking,  phone banking dan SMS banking (Dirwan, 2022) . M-Banking ialah  sebuah  layanan  dan fasilitas  perbankan  yang  memanfaatkan  alat komunikasi  bergerak  seperti smartphone yang terhubung  dengan    internet  dengan  kata  lain  tidak usah  repot  datang  ke  bank  untuk  merasakan layanannya  (Nurdin  et  al.,  2021). M-Banking merupakan aplikasi online, yang dimana aplikasi ini bisa di akses oleh nasabah pada Playstore,Blackberry World, dan Appstore (Iskandar,  2022) . Peluncuran  ini  tentunya  menjadi hal  yang  menarik  nasabah  untuk  melakukan transaksi melalui m-Banking. Seperti yang diketahui tingkat  kemanfaatan m-Banking mempengaruhi minat  nasabah.  Menurut  pendapat  (Nurdin  et  al., 2021) minat yaitu sebuah ketertarikan pada sesuatu yang  bersifat  stabil  dan  lebih  menilik  secara berulang  diikuti  dengan  rasa  senang  untuk memperoleh rasa puas menggunakan teknologi.
Memperkenalkan hal yang baru di masyarakat  tentu  bukan  perkara  yang  mudah, literasi  keuangan  dapat  menjadi  suatu  jalan  keluar, tetapi  kita  harus  berpikir  literasi  keuangan  yang menitikberatkan pada hal apa yang harus dilaksanakan.  faktor  yang  dapat  mempengaruhi minat  Nasabah  yaitu  Persepsi  Kepercayaan. Menurut  (Gita  &  Juliarsa,  2021)  perasaan kepercayaan  adalah  kondisi  psikologis  yang tergantung  pada  situasi  dan  lingkungan  sosial seseorang.  Manfaat  yang  dirasakan  adalah  faktor lain, selain kepercayaan, yang mempengaruhi minat dalam  menggunakan  m-Banking.  Menurut  (Nurdin et al., 2021) Manfaat adalah titik di mana seseorang memiliki suatu kepercayaan bahwa dengan menggunakan sistem yang disediakan akan meningkatkan produktivitas. Faktor lain yang harus dipertimbangkan  oleh  pengguna  adalah  seberapa mudahnya  untuk  menggunakannya;  teknologi informasi  dapat  digunakan  untuk  menyelesaikan
tugas  dengan  mudah,  kelelahan  pengguna  akan berkurang  ketika  menggunakan,  dan  sangat  mudah digunakan (Nurdin et al., 2021).
Salah  satu  lembaga  yang  menerapkan pelayanan m-Banking yaitu  Lembaga  Perkreditan Desa  (LPD).  LPD  merupakan  suatu  Lembaga keuangan  yang  dimiliki  oleh  Desa  Pekraman, sebagaimana  didefinisikan  oleh  Peraturan  Daerah Bali  No.  3  Tahun  2017.  LPD  melakukan  fungsi keuangan  dan mengawasi  manajemen  sumber  daya keuangan  Desa  Pekraman,  yang  meliputi  pinjaman dan rekening tabungan. Organisasi ini menawarkan kredit dan tabungan dalam bentuk tabungan dengan tujuan membimbing pembangunan ekonomi masyarakat  pedesaan.  serta  layanan  lainnya. Lembaga Perkreditan Desa (LPD) Legian baru saja meluncurkan M-Banking. Fenomena  yang  terjadi juga yaitu Nasabah LPD Legian banyak yang belum memanfaatkan  layanan baru yang  diluncurkan  oleh LPD. Hal ini disebabkan karena layanan m-Banking sudah  banyak  diluncurkan  oleh  institusi  keuangan yang lebih besar maka dari itu sulitnya kepercayaan Nasabah. Selain itu, para Nasabah yang lingkupannya  masyarakat  desa  setempat  belum terlalu  memahami  manfaat  dari  penggunaan aplikasi m-Banking ini  sehingga  kecil  peluang Nasabah untuk mendaftarkan akun m-Banking LPD ini  sesuai  menurut  (Widyakto  et  al.,  2022)  yang menyatakan  bahwa  kelemahan  manusia  dapat disebabkan  oleh  berbagai  faktor  seperti  kelemahan lingkungan sekitarnya. Sebagian Nasabah Lembaga Perkreditan Desa (LPD) juga merupakan usia lansia yag kurang memahami teknologi terbaru, maka dari itu  kendalanya  kurangnya  pemahaman  dalam penggunaan layanan m-Banking tersebut.
(Nurdin  et  al.,  2021),  menyatakan  bahwa minat  nasabah  dalam  memanfaatkan m-Banking tidak  dipengaruhi  dari  sisi  variabel  manfaat, kepercayaan,  dan  kemudahan  penggun.  Namun, (Habibi  &  Zaky,  2015),  dalam  penelitiannya mengatakan  bahwa  variabel  kemudahan  dan kepercayaan memberikan pengaruh positif terhadap minat memanfaatkan m-Banking. Berdasarkan dari pemaparan, digambarkan kerangka pemikiran seperti di bawah ini:

## Gambar  I Kerangka Pemikiran
Optimalisasi Pengelolaan Keuangan: Analisis Persepsi Kepercayaan, Manfaat, dan Kemudahan pada Minat Nasabah Menggunakan Layanan M-Banking
Komang Widhya Sedana Putra P, Ni Wayan Lasmi

## TINJAUAN PUSTAKA

## Literasi Keuangan
Kemampuan  dan  pemahaman  seseorang tentang  manajemen  uang  untuk  meningkatkan standar  hidup  mereka  dan  mengejar  kemakmuran dikenal  sebagai  literasi  keuangan  (Rahman  & Yulian, 2022). (Sanistasya et al., 2019)
mendefinisikan kecerdasan keuangan sebagai kesadaran dan pemahaman tentang produk keuangan,  lembaga  keuangan,  dan  konsep  yang terkait dengan keterampilan keuangan

## Teori Techology Acceptance Model (TAM)
TAM  difungsikan  untuk  sistem  informasi dalam hal memperkirakan penerimaan dan penggunaan saat pemakai melakukan suatu pekerjaan  secara  individual  (Sontrust  Lee,  2018). (Davis,  1989)  mendefinisikan  bahwa  tingkat penerimaan pengguna teknologi informasi (information technologi acceptance) dipastikan oleh dua konstruk utama, yaitu persepsi kemudahaan dan persepsi  kegunaan.  Dalam  penelitian  ini  dilakukan modifikasi terhadap konstruk TAM dengan menambahkan variabel persepsi kepercayaan (trust).
M-Banking M-Banking merupakan  suatu  awal  evolusi bank  yang  menjadi financial  service  provider (FSP), dimana dalam hal ini yang mempunyai tugas sebagai tempat penyimpanan serta penyaluran uang (Putri  &  Marlius,  2022).  Menurut  pandangan  (Gita & Juliarsa, 2021) m-Banking adalah sebuah fasilitas dan  layanan  yang  menawarkan  begitu  banyak kemudahan dan manfaat. Kelebihan dari penyediaan m-Banking bagi  sebuah  instansi keuangan  yaitu  memimimalisir  biaya  operasional dalam  mencetak  formulir,  brosur,  katalog,  dan beralih ke data elektronik.

## Pengaruh Persepsi Kepercayaan terhadap Minat Nasabah Menggunakan Mobile Banking.
Minat  terhadap  teknologi  mendorong seseorang  untuk  menggunakan  layanan  berbasis teknologi,  yang  tentunya  dipengaruhi  oleh  faktor kepercayaan  nasabah  atau  dikenal  sebagai  persepsi kepercayaan.  Persepsi  kepercayaan  menjadi  aspek penting  yang  diperhatikan  oleh  nasabah  dalam menggunakan  layanan  mobile  banking.  Jika seseorang (nasabah) telah membangun kepercayaan terhadap mobile banking, hal ini akan memengaruhi minat  nasabah  dalam  memanfaatkan  layanan tersebut.
(H1):  Persepsi  Kepercayaan  Mobile  Banking berpengaruh positif terhadap Minat Nasabah.
Pengaruh  Persepsi  Manfaat  terhadap  Minat Nasabah Menggunakan Mobile Banking .
Penggunaan  teknologi  didorong  oleh keinginan  atau  minat  seseorang.  Minat  diartikan sebagai  ketertarikan  yang  berulang  terhadap  suatu hal.  Minat  pada  teknologi  mendorong  seseorang untuk  menggunakan  layanan  berbasis  teknologi, yang  dipengaruhi  oleh  faktor  manfaat.  Apabila seorang nasabah merasakan manfaat dari teknologi, seperti  dampak  positif  terhadap  pekerjaannya,  hal ini akan memengaruhi minat nasabah.
(H2): Persepsi Manfaat Mobile Banking berpengaruh positif terhadap Minat Nasabah.
Pengaruh  Kemudahan  Pengguna  terhadap Minat Nasabah Menggunakan Mobile Banking.
Kemudahan pengguna memengaruhi minat pengguna, jika dirasa mudah, nasabah akan tertarik untuk menggunakan layanan mobile banking. (H3):  Kemudahan  Pengguna  Mobile  Banking berpengaruh positif terhadap Minat Nasabah.

## METODE PENELITIAN

## Data
Selaras dari tujuan yang ingin dicapai pada penelitian  ini  maka  peneliti  menetapkan  lokasi penelitian  dilakukan  di  LPD  Legian.  Populasi dalam  penelitian  ini  yaitu  nasabah  LPD  Legian keseluruhan  yang  memanfaatkan m-Banking LPD sejumlah  78  orang.  Pada  Penelitian  ini  sampel diambil  memanfaatkan  metode  sampel  jenuh. Jumlah  populasi  adalah  78  orang  sehingga  seluruh populasi  dimasukkan  menjadi  sampel.  Peneliti memanfaatkan sumber data primer berupa kuesioner  sehingga  dapat  diperoleh  jawaban  secara langsung dari masing-masing responden. Kuesioner yang  akan  disebarkan  kepada  78  nasabah m- Banking di LPD Legian. Variabel yang akan diukur dikonversi menjadi indikator variabel menggunakan skala Likert, dan indikator ini kemudian digunakan sebagai  pedoman  saat  mengumpulkan  pernyataan atau  pertanyaan  untuk  kuesioner  yang  akan  dibuat. Menggunakan software SPSS, metode analisis yang digunakan adalah regresi linear berganda.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Analisis Regresi Linier Berganda
Tabel 1 Hasil Analisis Regresi Linier Berganda
Sumber: Data Diolah (2024)
Dari  Tabel  1  diperoleh  persamaan  regresi berganda yang dapat dijabarkan sebagai berikut:
Optimalisasi Pengelolaan Keuangan: Analisis Persepsi Kepercayaan, Manfaat, dan Kemudahan pada Minat Nasabah Menggunakan Layanan M-Banking
Komang Widhya Sedana Putra P, Ni Wayan Lasmi

## Y  =  α + β1X1 + β2X2 + β3X3
Y  =  0,035 + 0,260X 1 + 0,101X 2 + 0,223X 3
α = 0,035 menunjukan bahwa jika variabel persepsi  kepercayaan,  persepsi  manfaat  dan kemudahan penggunaan sama dengan nol (0) maka minat  nasabah akan  memiliki  nilai  sebesar  konstan yaitu 0,035. β 1 = 0,260 menunjukan setiap peningkatan variabel  persepsi  kepercayaan sebesar  1  satuan maka  akan  meningkatkan  variabel  minat  nasabah sebesar  0,260,  dapat  diartikan  kepercayaan akan meningkatkan minat nasabah. β 2 = 0,101 menunjukan  setiap peningkatan variabel  persepsi  manfaat sebesar  1  satuan  maka akan  meningkatkan  variabel minat  nasabah sebesar 0,101.  dapat  diartikan  jika  semakin  tinggi  persepsi manfaat maka akan meningkatkan minat nasabah. β 3 =  0,223  menunjukan  bahwa  setiap peningkatan  variabel  kemudahan  penggunaan sebesar 1 satuan maka akan meningkatkan variabel minat  nasabah sebesar  0,223,  dapat  diartikan  jika terjadi kenaikkan nilai dari kemudahan penggunaan maka akan meningkatkan minat nasabah.

## Hasil Uji T

## Tabel 2 Hasil Uji Parsial (Uji t)
Sumber: Data Diolah (2024)
Dari  tabel  2  diperoleh  hasil  uji  t  yang  dijabarkan sebagai berikut:
1. Pengaruh Persepsi Kepercayaan Terhadap Minat Nasabah
Dari pengujian pengaruh persepsi kepercayaan  terhadap  minat  nasabah,  diperoleh nilai  koefisien  t  sebesar  positif  3,387,  koefisien regresi  sebesar  positif  0,260  dan  signifikansi 0,001<0,05,  hasil  tersebut  memiliki  arti  bahwa persepsi  kepercayaan  memiliki  dampak  positif  dan signifikan  terhadap  minat  nasabah.  H0  ditolak  dan H1 diterima.
2. Pengaruh  Persepsi  Manfaat  Terhadap  Minat Nasabah
Dari  pengujian  dampak  persepsi  manfaat terhadap  minat  nasabah,  diperoleh  nilai  koefisien  t sebesar  positif  2,258,  koefisien  regresi  sebesar positif  0,101  dan  signifikansi  0,027<0,05,  hasil penelitian  tersebut  memiliki  arti  bahwa  persepsi manfaat  berdampak  positif  dan  signifikan  terhadap minat nasabah. H0 ditolak dan H2 diterima. 3. Pengaruh  Kemudahan  Penggunaan  Terhadap Minat Nasabah
Hasil  pengujian  pengaruh  kemudahan penggunaan terhadap minat nasabah, diperoleh nilai koefisien  t  sebesar  positif  4,942,  koefisien  regresi sebesar  positif  0,223  dan  signifikansi  senilai 0,000<0,05,  hasil  penelitian  tersebut  memiliki  arti kemudahan  penggunaan  berdampak  positif  dan signifikan terhadap minat nasabah.

## Pengaruh  persepsi  kepercayaan  m-Banking terhadap minat nasabah di LPD Legian.
Hasil  penelitian  tersebut  memiliki  makna naiknya  persepsi  kepercayaan maka  minat  nasabah di LPD Legian akan mengalami peningkatan, begitu juga sebaliknya semakin rendah persepsi kepercayaan maka akan menurunkan minat nasabah di  LPD  Legian.  Hasil  penelitian  searah  dengan sebelumnya  oleh  (Rahayu,  2019)  dimana  hasilnya persepsi  kepercayaan  memberikan  dampak  positif dan secara meyakinkan terhadap minat nasabah.

## Pengaruh persepsi manfaat m-Banking terhadap minat nasabah di LPD Legian
Hasil  penelitian  tersebut  memiliki  makna semakin  baik  persepsi  manfaat  maka  akan meningkatkan minat nasabah di LPD Legian, begitu juga  sebaliknya  semakin  buruk  persepsi  manfaat maka  akan  menurunkan  minat  nasabah  di  LPD Legian.  Hasil  penelitian  searah  dengan  penelitian sebelumnya  yang  dilksanakan  oleh  (Setiawan, 2022)  dan  (Pranoto  &  Setianegara,  2020) mendefinisikan bahwa persepsi manfaat berdampak positif  dan  secara  meyakinkan  terhadap  minat nasabah.

## Pengaruh  kemudahan  penggunaan  m-Banking terhadap minat nasabah di LPD Legian
Hasil  tersebut  memiliki  makna  bahwa  semakin mudahnya cara penggunaan maka akan meningkatkan minat nasabah di LPD Legian, begitu juga sebaliknya semakin sulitnya penggunaan maka akan  menurunkan  minat  nasabah  di  LPD  Legian. Hasil penelitian searah dengan penelitian sebelumnya  oleh  (Rozi  &  Ziyad,  2019) yang memberikan hasil bahwa kemudahan menggunakan aplikasi  berdampak  positif  dan  secara  meyakinkan terhadap minat nasabah.

## PENUTUP

## Kesimpulan
Persepsi kepercayaan, kemudahan penggunaan, dan manfaat  memiliki  dampak  substansial  dan  positif  pada minat  pelanggan.  Temuan  ini  menunjukkan  bahwa pelanggan lebih tertarik menggunakan perbankan mobile di  LPD  Legian  ketika  mereka  melihat  manfaat, kemudahan  penggunaan,  dan  kepercayaan  yang  lebih tinggi.  Kepentingan  pelanggan  diukur  menggunakan model  dalam  penelitian  ini,  dan  variasi  dalam  tiga variabel  kepercayaan,  manfaat,  dan  kemudahan
Optimalisasi Pengelolaan Keuangan: Analisis Persepsi Kepercayaan, Manfaat, dan Kemudahan pada Minat Nasabah Menggunakan Layanan M-Banking
Komang Widhya Sedana Putra P, Ni Wayan Lasmi
penggunaan  menyumbang  59,7%  dari  variasi  variabel minat  pelanggan.  Temuan  penelitian  menunjukkan bahwa  minat  pelanggan  dipengaruhi  oleh  utilitas  yang dirasakan, keandalan yang dirasakannya, dan kemudahan penggunaan. Oleh karena itu, penting untuk mempertimbangkan  kepercayaan  yang  dirasakan, keuntungannya  dan  kemudahan  penggunaan  dalam upaya untuk meningkatkan minat pelanggan.

## Saran Peningkatan Kepercayaan:
Perlu  dilakukan  upaya  untuk  memperkuat  persepsi kepercayaan pelanggan terhadap layanan perbankan mobile.  Transparansi,  keamanan,  dan  komunikasi yang  jelas  dapat  meningkatkan  kepercayaan pelanggan.
Pengembangan Fitur Berbasis Manfaat: Pengembangan fitur-fitur baru yang lebih menguntungkan  bagi  pelanggan  dapat  menjadi strategi efektif untuk meningkatkan minat pelanggan.  Hal  ini  dapat  mencakup  peningkatan kenyamanan, efisiensi, dan nilai tambah lainnya. Edukasi Mengenai Kemudahan Penggunaan: Melakukan  kampanye  edukasi  kepada  pelanggan mengenai kemudahan penggunaan layanan perbankan mobile dapat meningkatkan pemahaman dan  kenyamanan  pelanggan  dalam  mengadopsi teknologi ini.
Evaluasi dan Pembaruan Berkala: LPD Legian sebaiknya melakukan evaluasi berkala terhadap  fitur  dan  layanan  m-Banking  mereka. Pembaruan  rutin  dapat  memastikan  bahwa  aplikasi selalu memenuhi kebutuhan dan harapan pelanggan. Pemberdayaan Pelanggan:
Memberdayakan  pelanggan  dengan  informasi  yang cukup mengenai manfaat dan kemudahan penggunaan  dapat  mendorong  keputusan  positif dalam memanfaatkan layanan perbankan mobile.

## Kerjasama dengan Komunitas Lokal:
Kerjasama  dengan  komunitas  lokal  dapat  menjadi cara  efektif  untuk  membangun  kepercayaan  dan meningkatkan  pemahaman  pelanggan  terhadap manfaat m-Banking." Saran-saran  ini  diharapkan  dapat  memberikan kontribusi  positif  dalam  meningkatkan  adopsi  dan minat  pelanggan  terhadap  layanan  perbankan mobile di LPD Legian.
Optimalisasi Pengelolaan Keuangan: Analisis Persepsi Kepercayaan, Manfaat, dan Kemudahan pada Minat Nasabah Menggunakan Layanan M-Banking
Komang Widhya Sedana Putra P, Ni Wayan Lasmi

## REFERENSI
Amalia,  N.  (2016).  Struktur  Pembiayaan  dan  Pengaruhnya  Terhadap  Profitabilitas  Bank  Muamalat Indonesia  dan  Bank  Syariah  Mandiri. Jurnal  Ilmu  Dan  Riset  Akuntansi , 5 (5),  1–16. http://jurnalmahasiswa.stiesia.ac.id/index.php/jira/article/view/1738 Davis,  F.  D.  (1989).  Perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use,  and  user  acceptance  of  information technology. MIS Quarterly: Management Information Systems , 13 (3), 319–339.
https://doi.org/10.2307/249008
Dirwan.  (2022).  Keputusan  Nasabah  Menggunakan  Mobile  Banking  dari  Sisi  Kemudahan,  Manfaat  dan Kenyamanan. SEIKO: Journal of Management & Business , 5 (1), 323–332.
Gita, N. W., & Juliarsa, G. (2021). Persepsi Kepercayaan, Kegunaan, Kemudahan Penggunaan, Keamanan dan  Minat  Ulang  Menggunakan  Mobile  Banking  Jenius. E-Jurnal  Akuntansi , 31 (8),  2086. https://doi.org/10.24843/eja.2021.v31.i08.p16
Habibi,  M.,  &  Zaky,  A.  (2015).  Pengaruh  Kepercayaan,  Persepsi  Kegunaan,  Persepsi  Kemudahan  dan Persepsi  Kenyamanan  Terhadap  Minat  Penggunaan  Mobile  Banking  Syariah.  Jurnal  Ilmiah
Mahasiswa FEB. Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB , 3 (1), 1–16.
https://jimfeb.ub.ac.id/index.php/jimfeb/article/view/1567 Iskandar,  N.  A.  (2022). Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  dan  Persepsi  Kemanfaatan  Terhadap  Minat Nasabah Bank Syariah Indonesia Menggunakan Layanan Mobile Banking . Nurdin,  Rukma  Ningrum,  Sofyan  Bacmid,  &  Abdul  Jalil.  (2021).  Pengaruh  Manfaat,  Kepercayaan  Dan Kemudahan  Penggunaan  Terhadap  Minat  Nasabah  Menggunakan  Mobile  Banking  Di  Bank  Mega Syariah  Cabang  Palu. Jurnal  Ilmu  Perbankan  Dan  Keuangan  Syariah , 3 (1),  30–45. https://doi.org/10.24239/jipsya.v3i1.37.30-45
Pranoto,  M.  O.,  &  Setianegara,  R.  G.  (2020).  Analisis  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi  Kemudahan,
Dan Keamanan Terhadap Minat Nasabah Menggunakan Mobile Banking (Studi Kasus pada PT Bank Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  Kantor  Cabang  Semarang  Pandanaran). Keunis , 8 (1),  1. https://doi.org/10.32497/keunis.v8i1.2117
Putri, A., & Marlius, D. (2022). Penerapan M-Banking dalam Meningkatkan Jasa dan Layanan Perbankan di  PT.  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Tbk.  Kantor  Cabang  Padang. Jurnal  OSF ,  1–12. www.btn.co.id
Rahman, K., & Yulian, T. N. (2022). The effect of financial behavior and income on investment decisions during the covid 19 pandemic with financial literacy as an intervening variable. Inovasi , 18 (1), 139– 144. https://doi.org/10.30872/jinv.v18i1.10418
Rozi,  F.,  &  Ziyad,  M.  (2019).  Pengaruh  Kepercayaan,  Persepsi  Kegunaan,  Persepsi  Kemudahan,  dan Persepsi  Kenyamanan  Terhadap  Minat  Menggunakan  Layanan  Mobile  Banking  Bank  BTN. Jurnal Sains Manajemen Dan Kewirausahaan , 3 (2), 92–102. http://ppjp.ulm.ac.id/journal/index.php/jsmk Sanistasya, P. A., Raharjo, K., & Iqbal, M. (2019). The Effect of Financial Literacy and Financial Inclusion on  Small  Enterprises  Performance  in  East  Kalimantan. Jurnal  Economia , 15 (1),  48–59. https://doi.org/10.21831/economia.v15i1.23192 Setiawan,  A.  (2022). Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Kepercayaan,  dan  Kualitas  Layanan  Terhadap  Minat Nasabah  Untuk  Menggunakan  Mobile  Banking  Di  Tengah  Pandemi  Covid-19  Pada  Bank  Syariah (Studi kasus pada nasabah di Bank Syariah Indonesia KCP Demak) . Sontrust Lee, S. (2018). Analisis Technology Acceptance Model Penggunaan E-Learning pada Mahasiswa Studi Kasus: Universitas Multimedia Nusantara. ULTIMA InfoSys , IX (2), 71–71.
Widyakto, A., Liyana, Z. W., & Rinawati, T. (2022). The influence of financial literacy, financial attitudes, and  lifestyle  on  financial  behavior. Diponegoro  International  Journal  of  Business , 5 (1),  33–46. https://doi.org/10.14710/dijb.5.1.2022.33-46