## PENERAPAN HYBIRD CONTRACT PADA PRODUK GIRO

## Ikmal Mumtahaen
Pascasarjana, Universitas Islam Negeri Sunan Gunung Djati Bandung,
Email: Ikmalmumtahaen67@gmail.com

## ABSTRAK
Perjanjian  merupakan  suatu  bentuk  kesepakatan  para  pihak  untuk  melakukan sesuatu.  Dalam  sebuah  perjanjian  selalu  menghasilkan  suatu  perikatan,  di  mana perjanjian sebagi bentuk kongkrit dan perikatan sebagai bentuk abstrak yang mengikat. Muncul suatu konsep inovasi produk akad dengan penggabungan beberapa akad yang ada  dan  disebut hybrid  contract . Hybrid  contract merupakan  penggabungan  dua  akad atau lebih dalam satu akad untuk kepentingan tertentu. Penelitian ini dilakukan untuk mengetahui  penerapan Hybrid  contract pada  produk  Lembaga  Keuangan  Syariah adalah Giro. Penelitian ini juga menganalisis pengaplikasian produk Giro diperbankan syariah  apakah  sesuai  dengan  hukum  Islam  yang  sebagaimana  semestinya.  Jenis Penelitian ini adalah penelitian pustaka ( library research ) dengan mendeskripsikan data kualitatif  yang  diperoleh  dari  literatur  penelitian.  Penelitian  ini  menggunakan pendekatan  kualitatif  dengan  metode  analisis.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa Penerapan hybrid contract pada produk Giro diperbankan syariah sudah sesuai dengan peraturan  hukum  Islam.  Produk hybrid  contract diperbolehkan  sesuai  nash  agama sehingga produk Giro dapat dinyatakan dalam sebuah kategori akad yang sah dengan multi akad yakni Akad wadiah dan mudharabah pada produk giro bank syariah terdapat akad  utama  yakni  titipan  dan  disertai  dengan  akad  penambahan  yaitu  keuntungan. Dari  akad  tersebut  terdapat  akad  dalam  menentukan  keuntungan  dengan giro mudharabah .
Kata Kunci: Hybrid contract, Wadhi’ah, Mudharabah, Giro.

## PENDAHULUAN
Sering  muncul  inovasi  produk-pro- duk baru yang ditawarkan oleh bank sya- riah  sangat  beraneka  ragam  dari  yang mengadopsi  langsung  ijtihad  ulama  fikih klasik sebagai hasil istinbat al-hukmi adalah menemukan dan mengambil hukum dari nash yang ada diantaranya sumber hukum al-Qur- an  dan  as-Sunnah, 1 mengadopsi  pruduk- produk perbankan konvensional yang ke- mudian  diislamisasi  dengan  menyesuai- kan  dengan  peraturan  yang  ditetapkan oleh  syariat  Islam,  maupun  hasil  kreatifi- tas  ulama  kontemporer  untuk  menyikapi setiap perubahan zaman pada saat ini.
Banyaknya inovasi produk perbankan syariah,  dari  sisi  keilmuan  islam  tentu merupakan  suatu  yang  patut  disyukuri karena itu menunjukkan kemajuan dalam pemikiran  ekonomi  islam.  Namun  demi- kian, tentunya sebagai akademi di bidang hukum  ekonomi  islam  tidak  lantas  ber- henti  untuk  menikmati  indahnya  kema- juan  dan  menanggalkan  nalar  kritisnya. Kemajuan ilmu keislaman terutama dalam bidang hukum ekonomi islam harus terus dikawal  agar  tetap  sejalan  dengan  tujuan ideal yang dicita-citakan oleh  islam yakni keberkahan selamat dunia dan akhirat.
Terdapat  hubungan  yang  kuat  antara inovasi  produk  dengan  pengembangan pasar  bank  syariah.  Artinya  semakin  ino- vatif  bank  syariah  membuat  produk,  se- makin  cepat  pula  pasar  berkembang. Maka lemahnya inovasi produk bank sya-
1 Beni  Ahmad  Saebani,  Boedi  Abdullah.  2018.
Perbandingan  Kaidah  Fiqhiyah  (Dilengkapi  Perban- dingan  Mazhab  Dan  Kaidah  Ushuliyah) ,  Bandung:  CV. Pustaka Setia.
riah, bagaimanapun akan berimbas secara signifikan  kepada  lambatnya  pengem- bangan pasar ( market expansion ).
Dimensi  sosial,  sebagai  produsen  jasa keuangan  syariah,  bank  syariah  bertang- gung  jawab  untuk  melakukan  edukasi terhadap  perilaku  masyarakat.  Bank  sya- riah  dan  masyarakat  saling  melekat  dan memengaruhi  satu  dengan  yang  lain. Pada  satu  sisi,  bank  syariah  melalui  pola inovasinya  harus  mampu  “mensyariah- kan”  perilaku  masyarakat,  khususnya yang  berhubungan  dengan  lembaga  ke- uangan  syariah.  Oleh  karenanya,  tidak semua demand harus  diakomodir  oleh bank  melalui  produk-produknya  jika demand tersebut  tidak  sejalan  dengan maslahah-oriented . Demand bukanlah sesua- tu yang given and taken for granted . Melalui inovasi produknya, bank syariah dituntut untuk  mampu  menciptakan demand yang sesuai dengan shariah compliance. 2
Pada  masa  sekarang  keperluan  ma- syarakat dalam peningkatan kesejahteraan di  bidang  investasi  yang  baik  dan  halal sesuai  syariat  islam  sangat  dipenting- kandan menjadi sebuah kebutuhan hidup, pada  masa  kini  sangat  memerlukan  jasa dari  perusahaan  perbankan    syariah,  dan salah  satu  produk  dibidang  penghim- punan  dana  dari  masyarakat  adalah  Giro dalam  tinjaun  hukum  ekonomi  islam. Berangkat dari  pendahuluan tersebut,  pe- nulis  mencoba  untuk  membahas  pene- rapan hybird  contract pada  produk  giro pada Lembaga Keuangan Syariah.
2 Am. M. Hafidz Ms., “ Keterlekatan Sosial Inovasi Produk Bank Syariah di Indonesia ”, Jurnal Hukum Islam (Jhi), Vol. 13, No. 2 (Desember, 2015), Hlm. 71.

## PEMBAHASAN

## Hybird Contract
Hybrid  contract merupakan  istilah populer yang merupakan terjemahan dari kata  Arab,  yaitu al-’uqûd  al-murakkabah (akad  ganda).  Selain  istilah  akad mu- rakkab ,  ada  beberapa  istilah  lain  yang digunakan  ahli  fiqh  yang  memiliki hubungan,  kemiripan,  dan  kesamaan dengan pengertian akad murakkab . Istilah- istilah itu antara lain al-’uqûd al-mujtami’ah (akad-akad  yang  terkumpul), al-’uqûd  al- muta’addidah (akad multijenis) ,  al-’uqûd al- mutakarrirah (akad-akad  yang  berulang- ulang), al-’uqûd al-mutadâkhilah (akad-akad yang  saling  bercampur  satu  dengan lainnya),  dan al-’uqûd  al-mukhtalithah (akad-akad yang bercampur). 3 Begitu juga dalam  bahasa  Indonesia,  selain hybrid contract juga  ada  beberapa  istilah  lain yang dipakai, di antaranya multi akad dan akad ganda. 4
Hybrid  contract yang  ada  dalam tran- saksi  bisnis dan keuangan banyak bentuk dan  ragamnya.  Secara  umum, hybrid  con- tract tersebut  terbagi  ke  dalam bentuk- bentuk berikut:
Pertama , hybrid  contract dalam  bentuk percampuran  dua  akad  atau  lebih  yang memunculkan  nama  baru. Hybrid contract ini  misalnya  jual  beli tawarruq,  bay’  al-
3 ‘Abdullâh  ibn  Muhammad  al-‘Imrânî, al-’Uqûd al-Mâliyah al-Murakkabah: Dirâsah Fiqhîyah Ta’shîlîyah  wa  Tathbîqîyah (Riyad:  Dâr  Kunûz  Is-bilia  li al-Nasyr  wa  al-Tawzî’,  2006)  dan  Nazih  Hammad, Qadlâyâ  Fiqhîyah  Mu’âshirah  fî  al-Mâl  wa al-Iqtishâd (Damaskus: Dâr al-Qalam, 2001).
4 Ahmad Syakur, “ Problematika Akad Ganda Pada Produk  Lembaga  Keuangan  Syari’ah  Kon-temporer ”, Universum 3, no. 2 (Juli 2009): 31.
wafâ’ , 5 dan  lain  sebagainya.  Jual beli tawarruq adalah  percampuran  dua  akad jual  beli,  jual  beli  dengan  pihak  pertama dan jual beli dengan pihak ketiga.
Kedua , hybrid  contract yang mujta- mi’ah/mukhtalithah dengan  nama  akad  ba- ru, tetapi menyebut nama akad yang lama sebagai  basis. Hybrid  contract jenis  ini  mi- salnya mudlârabah  musytarakah pada  asu- ransi  jiwa  dan  deposito  bank  syari’ah, serta pada produk musyârakah mutanâqishah . 6
Ketiga , hybrid  contract ,  yang  akad- akadnya  tidak  bercampur  dan  tidak melahirkan  nama  akad  baru,  tetapi  dua akad  atau  lebih  itu  menjadi  satu  paket kesepakatan dengan nama akad dasarnya tetap  ada. Hybrid  contract ini  contohnya adalah murâbahah  wa  wâkalah pada pembiayaan murâbahah di  perbankan syari’ah; kafâlah  wa  ijârah pada  kartu kredit, letter  of  credit ,  bank  garansi,  pem- biayaan multi jasa, dan kartu kredit; qardl , rahn ,  dan ijârah pada  produk  gadai  dan lain sebagainya.
Kebolehan hybrid contract yang didasarkan  atas  prinsip  hukum  asal  dari akad adalah boleh dan diqiyaskan dengan hukum akad yang membangunnya, dengan memerhatikan ketentuan- ketentuan  agama  yang  membatasinya.
5 Bay’  al-wafâ’ adalah  jual  beli  sesuatu  dengan syarat  jika  penjual  mengembalikan  harga  (uang)-nya, maka pembeli juga harus mengembalikan barang yang dibelinya. Lihat Wahbah al-Zuhaylî, Al-Fiqh al-Islâmî wa Adillatuh , Vol. 7 (Beirut: Dâr al-Fikr al-Mu’âshir, 2007), 5203.
6 Musyârakah Mutanâqishah (MMQ) adalah cam- puran  akad syirkah milik  dengan ijârah yang mu- tanâqishah atau  jual  beli  yang  disifati  dengan mutanâqishah ( decreasing ) .
Artinya,  meskipun hybrid  contract diper- bolehkan, ada batasan-batasan yang tidak boleh  dilanggar,  karena  batasan  itu menjadi  rambu  bagi hybrid  contract agar tidak  terjerumus  ke  dalam  praktik mu’âmalah yang diharamkan.
Dalam  bukunya  Nazih  Hammad memberikan  beberapa  kriteria  bagi hybrid contract agar  diperbolehkan  secara  syar’i. Kriteria tersebut adalah sebagai berikut: 7 1. Hybrid contract tersebut bukan yang dilarang dalam nash .
2. Hybrid  contract tersebut  tidak  men- jadi sarana ke suatu yang diharam- kan.
3. Hybrid  contract tersebut  tidak  dija- dikan sebagai hîlah  ( siasat)  untuk mengambil riba dengan jalan lain.
4. Hybrid  contract itu  tidak  termasuk ke dalam mutanâqidlah (akad-akad- nya berlawanan).
Penulis  menyimpulkan  bahwa hybird contract adalah  multi  akad  dalam  satu transaksi  yang  beragam  bentuk  kesepa- katan  dalam  transaksi,  multi  akad  ini mempunyai  sisi  negatif  yan  tidak  dibo- lehkan adalah menimbulkan asas ketidak- jelasan  seperti  halnya  IMBT  pada  per- bankan syariah yaitu ada akad ijarah sewa yang  diakhiri  dengan  perpindahan  kepe- milikan  dan  sisi  positif  yang  diperboleh- kan  adalah  melahirkan  inovasi  produk- produk pada Lembaga Keuangan Syariah sehinngga  memudahkan  para  praktisi pada  operasional  produk  yang  dita- warkan oleh LKS.
7 Hammad, Qadlâyâ Fiqhîyah , 262.

## Konsep Produk Giro
Produk  simpanan  giro  atau  yang lebih  populer  disebut  rekening  giro menurut  Undang-Undang  Perbankan Nomor  10  Tahun  1998  adalah  simpanan yang  penarikannya  dapat  dilakukan setiap  saat  dengan  menggunakan  cek, bilyet  giro,  sarana  perintah  pembayaran lainnya  atau  dengan  cara  pemindah bukuan. 8 Giro  merupakan  suatu  produk bank  dalam  rangka  menghimpun  dana pihak  ketiga,  biasanya  suku  bunga  giro terbilang  jauh  lebih  rendah  jika  diban- dingkan dengan tabungan dan deposito, hal  tersebut  dikarenakan  simpanan  giro dapat  sewaktu-waktu  diambil  atau  dita- rik  sampai  ke  batas  akhir  limit  yang sudah  ditentukan  oleh  pihak  bank  dan nasabah  giro  atau  giran  biasanya  ialah sebuah  badan  hukum  yang  membu- tuhkan  kemudahan  dalam  lalu  lintas pembayaran dalam menjalankan kegiatan usahnya sehari-hari. 9
Pengertian  cek  sendiri  adalah  surat perintah  tanpa  syarat  dari  nasabah kepada  bank  yang  memelihara  rekening giro  nasabah  tersebut,  untuk  membayar sejumlah  uang  kepada  pihak  yang disebutkan  di  dalamnya  atau  kepada pemegang cek tersebut. 10
Sedangkan pengertian bilyet giro (BG) atau yang lebih dikenal dengan nama giro adalah  surat  perintah  dari  nasabah kepada  bank  yang  memelihara  rekening
8 UU  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  perubahan atas UU Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.
9 https://www.gurupendidikan.co.id/giro/.
10 Dr. Kasmir, 2012. Dasar-dasar Perbankan, edisi revisi,  Cet.  Ke-10 (Jakarta:  PT.  Rajagrafindo  Persada). hlm. 78.
giro  nasabah  tersebut,  untuk  memindah bukukan  sejumlah  uang  dari  rekening yang  bersangkutan  kepada  pihak  pene- rima  yang  disebutkan  namanya  atau nomor  rekening  pada  bank  yang  sama atau bank lainnya. 11
Syarat-syarat  bilyet  giro  antara  lain adalah  Ada  nama  bilyet  giro  dan  nomor serinya,  Perintah  tanpa  syarat  untuk memindahbukukan  sejumlah  uang  atas beban rekening yang bersangkutan, Nama dan  tempat  bank  tertarik,  Jumlah  dana yang  dipindahkan  dalam  angka  dan huruf,  Nama  pihak  penerima,  Tanda  ta- ngan  penarik  atau  stempel  penarik  jika penarik  merupakan  perusahaan,  Tanggal dan  tempat  penarikan,  Nama  bank  yang menerima pemindahbukuan tersebut.
Masa berlaku dan tanggal berlakunya BG  adalah  70  hari  terhitung  mulai  dari tanggal penarikannya, Bila tanggal efektif tidak  dicantumkan  maka  tanggal  pena- rikan berlaku pula sebagai tanggal efektif, Bila  tanggal  efektif  tidak  dicantumkan, maka  tanggal  efektif  dianggap  sebagai tanggal  penarikan  dan  persyaratan  lain- nya yang dibutuhkan.
Dalam  perhitungan  jasa  giro  bahwa setiap  dana  yang  disimpan  di  rekening giro  akan  memperoleh  balas  jasa  dari bank berupa bunga (sistem konvensional) dan  bagi  hasil  (sistem  syariah).  Besar kecilnya jumlah bunga atau bagi hasil dan jasa  giro  yang  akan  diterima  dihitung dengan  berbagai  metode  perhitungan. Umumnya  menggunakan  saldo  terendah pada bulan yang bersangkutan. Ada pula
11 Ibid., Hlm. 82.
yang  menggunakan  saldo  rata-rata  pada bulan yang bersangkutan. 12
Jenis-jenis  Pemegang  Rekening  Giro. Pemegang  rekening  giro  dapat  dibuka oleh  nasabah  yaitu:  Perorangan  atau rumah  tangga,  Lembaga  yayasan,  Badan usaha, Badan pemerintah, Perbankan, Dan lembaga keuangan lainnya.
Karakteristik  dari  Rekening  Giro bahwa sifat dari rekening giro dapat dita- rik  sewaktu-waktu,  maka  pengendapan- nya  di  bank  juga  sangatlah  fluktuatif sehingga  sangat  sulit  dianggarkan  oleh bank dalam rangka pemanfaatnnya untuk investasi. Jadi suku bunga yang diberikan kepada  pemegang  rekening  giro  relatif paling  rendah  jika  dibandingkan  dengan produk dana perbankan yang lainnya.
Persyaratan  Umum  Giro  yang  harus dipenuhi oleh perorangan dan badan usa- ha  untuk  menjadi  pemegang  rekening Giro  adalah  Nama  calon  pemegang  reke- ning Giro tidak tercantum di dalam Daftar Hitam  yang  dikeluarkan  oleh  Bank  Indo- nesia,  Menyetujui  setiap  pasal  yang  ter- cantum  dalam  “Syarat-syarat  Umum Pembukaan  Rekening  Koran  pada  Bank”, Mengisi formulir “Permohonan Membuka Rekening  pada  Bank”,  Calon  pemegang rekening  harus  mengisi  Kartu  Contoh Tanda Tangan, Mempunyai Nomor Pokok Wajib Pajak (NPWP), Menyerahkan fotocopy  bukti  diri  (KTP/SIM/Paspor  dan KITAS  bagi  WNA)  dan  kuasanya  (bila dikuasakan),  Khusus  calon  nasabah  yang merupakan  badan  usaha  harus  menye- rahkan Akte Pendirian dan/atau Akte Per-
12 Ibid., Hlm. 85.
ubahan  yang  terakhir,  Pengesahan  dari Departemen  Kehakiman  khusus  untuk badan usaha berbentuk PT, dan Surat Izin Usaha  Perdagangan  (SIUP),  Tanda  Daftar Perusahaan (TDP) dan perizinan lainnya.
Pada pembukaan rekening giro dilak- sanakan  bila  calon  nasabah  telah  meme- nuhi  persyaratan  yang  ditetapkan.  Reke- ning  Giro  hanya  bisa  dibuka  bila  seluruh dokumen  pembukaan  Giro  telah  lengkap dan  disetujui  oleh  Pemimpin  Seksi Customer  Service dan  Pemimpin  Bagian Pelayanan.
Fatwa DSN MUI tentang Giro 13
Giro ada dua jenis:
1. Giro  yang  tidak  dibenarkan  secara syari’ah, yaitu giro yang berdasarkan perhitungan bunga.
2. Giro yang dibenarkan secara syari’ah, yaitu giro yang berdasarkan prinsip Mudharabah dan Wadi’ah .
Ketentuan  Umum  Giro  berdasarkan Mudharabah :
1. Dalam  transaksi  ini  nasabah  bertin- dak  sebagai shahibul  maal atau  pe- milik dana, dan bank bertindak seba- gai mudharib atau pengelola dana.
2. Dalam  kapasitasnya  sebagai mudha- rib ,  bank  dapat  melakukan  berbagai macam  usaha  yang  tidak  berten-
tangan  dengan  prinsip  syari’ah  dan mengembangkannya,  termasuk  di dalamnya mudharabah dengan  pihak lain.
13 Lihat  Fatwa  DSN  MUI  Nomor  01/DSN- MUI/IV/2000 tentang Giro.
3. Modal  harus  dinyatakan  dengan jumlahnya,  dalam  bentuk  tunai  dan bukan piutang.
4. Pembagian keuntungan harus dinya- takan  dalam  bentuk  nisbah  dan  di- tuangkan  dalam  akad  pembukaan rekening.
5. Bank  sebagai  mudharib  menutup biaya operasional giro dengan meng- gunakan  nisbah  keuntungan  yang menjadi haknya.
6. Bank  tidak  diperkenankan  mengu- rangi  nisbah  keuntungan  nasabah tanpa  persetujuan  yang  bersang- kutan.
Ketentuan  Umum  Giro  berdasarkan Wadi’ah :
1. Bersifat titipan.
2. Titipan  bisa  diambil  kapan  saja  ( on call ).
3. Tidak ada imbalan yang disyaratkan, kecuali  dalam  bentuk  pemberian (‘ athaya )  yang  bersifat  sukarela  dari pihak bank.
Giro  mudharabah  adalah  produk simpanan  pada  bank  syariah  dengan akad  mudharabah  yang  penarikannya dapat  dilakukan  sesuai  kesepakatan  de- ngan  menggunakan  cek,  bilyet  giro,  sa- rana  perintah  pembayaran  lainnya,  atau dengan pemindahbukuan. 14
14
https://portalkeuangansyariah.blogspot.com/2016/08/ giro-mudharabah.html?m=1  diakses pada tanggal 12 Desember 2019. Pukul 14:48.

## Penerapan  Hybrid  Contract  dalam Produk Giro
Giro  adalah  simpanan  dana  yang penarikannya  dapat  dilakukan  setiap saat dengan penggunaan cek, bilyet giro, sarana  perintah  pembayaran  lainnya, atau dengan pemindahbukuan. Giro ada dua  jenis,  yaitu  giro  yang  tidak  dibe- narkan secara  syariah  dan  yang  dibe- narkan  secara  syariah.  Giro  yang  tidak dibenarkan  secara  syari’ah  yaitu  giro yang  berdasarkan  perhitungan  bunga. Sedangkan  giro  yang  dibenarkan  secara syariah  yaitu  giro  yang  berdasarkan prinsip mudharabah dan wadi’ah .
Menimbang  giro  menurut  literatur fiqh wadhi’ah terapan  bahwa  prinsip wadhi’ah dalam literatur keislaman klasik sebagai titipan murni dengan asas keper- cayaan oleh bank. Dengan demikian ber- laku  ketentuan  jika  terjadi  kerusakan pada  barang  titipan  oleh  bank  maka bank  ganti  rugi  tetapi  kalau  bukan kelalaian  bank  penitip  tidak  berkewa- jiban untuk mengganti barang tersebut.
Akad wadhi’ah adalah  penitipan dana  antara  pihak  pemilik  dana  dengan pihak  penerima  titipan  yang  dipercaya untuk  menjaga  dana  tersebut. 15 wadhi’ah dibagi  menjadi  dua  yaitu  akad wadhi’ah al-Amanah dan wadhi’ah  yad-Dhamanah, keduanya sama akad titipan barang atau uang,  tetapi  perbedaannya  terdapat  da- lam  barang  atau  uang  yang  disimpan pada  LKS, wadhi’ah  al-Amanah adalah titipan  barang  atau  uang  nasabah  tidak
15 Beni Ahmad Saebani, 2018. Hukum Ekonomi dan Akad Syariah Di Indonesia. Bandung: CV. Pustaka Setia. Hlm. 21.
dapat  digunakan oleh  LKS  dan wadhi’ah yad-Dhamanah adalah titipan barang atau uang  nasabah  yang  dapat  digunakan oleh  LKS  dengan  cara  dioperasionalkan dengan produk penyaluran dana kepada nasabah lain.
Pada  giro,  akad  yang  digunakan adalah  dengan  menggabungkan Wadi’ah dan mudharabah ,  yang  bisa  disebut  ta- bungan  dan  giro Automatic  Transfer Mudharabah dan Wadi’ah . Nasabah mem- punyai  dua  rekening,  yakni  tabungan dan  giro  sekaligus  (dua  rekening  dalam satu  produk).  Setiap  rekening  dapat pindah  secara  otomatis  jika  salah  satu rekening membutuhkan. 16
Dalam  transaksi  giro  berdasarkan mudharabah ,  nasabah  bertindak  sebagai shahibul  maal atau  pemilik  dana,  dan bank  bertindak  sebagai mudharib atau pengelola  dana.  Dalam  kapasitasnya  se- bagai mudharib ,  bank  dapat  melakukan berbagai  macam  usaha  yang  tidak  ber- tentangan  dengan  prinsip  syariah  dan mengembangkannya,  termasuk  di  da- lamnya mudharabah dengan  pihak  lain. Sedangkan  transaksi  giro  berdasarkan wadi’ah bersifat  titipan.  Titipan  tersebut bisa  diambil  kapan  saja  ( on  call ).  Tidak ada  imbalan  yang  disyaratkan,  kecuali dalam  bentuk  pemberian  (‘ athaya )  yang bersifat sukarela dari pihak bank.
Analisis penulis bahwa Akad wadiah dan mudharabah pada  produk  giro  bank
16 Muhammad  Azhar  Muslihin,  “ Implementation of Syariah Principle Towards Syariah Bank Operational from  Financing  Perspective :  (Case  Studies  at  Bank  of Muamalat  and  Bank  of  Syariah  Bukopin)”,  Journal Economic  and  Bussiness  of  Islam,  Vol.  1,  No.  1  (Juni, 2016), Hlm. 100.
syariah terdapat akad utama yakni titip- an  dan  disertai  dengan  akad  penam- bahan  yaitu  keuntungan.  Dari  akad tersebut terdapat akad atau kesepakatan dalam  menentukan  keuntungan.  Akad ini  masuk  dalam hybrid  contract kategori akad  terkumpul  dan  dierbolehkan  kare- na  tidak  melanggar  nash  dan  asas  asas transaksi hukum ekonomi syariah.
Pada  produk  giro  ini  bank  syariah menggunakan  barang  atau  uang  yang dititipkan  pada  dasarnya  tidak  diper- bolehkan  dalam  kasus wadhi’ah murni tetapi  ada  hal  yang  memperbolehkan dengan  adanya wadhi’ah  yad-Dhamanh sehingga  bank  syaria  dapat  menggu- nakan barang atau uang yang dititipkan oleh nasabah. Bank syariah mencampur- adukan  titipan  dengan  jenis  uang  ta- bungan  lain  atau  digunakan  dengan mudharabah  investasi,  maka  dari  itu dapat  dikatakan  bahwa  terdapat  pener- pan hybird contract pada produk giro ini.
Bank  syariah  tidak  menegembalikan jenis  uang  yang  sama  ketika  dititipkan melainkan  dengan  uang  yang  berbeda
atau  dengan  bonus  dari  kesepakatan kedua belah pihak.

## SIMPULAN
Dari pemaparan diatas penulis dapat menyimpulkan bahwa penerapan Hybird Contract pada  produk  giro  di  lembaga keuangan  syariah  diperbolehkan  dan memberikan dampak positif bagi masya- rakat  atau  nasabah  dan  memberikan  ke- berkahan  pada  para  pemikiran  ekonomi Islam  sehingga  banyak  inovasi  produk yang  sesuai  peraturan  syariat  hukum islam,  dalam  produk  giro  ini  bahwa terdapat  multi  akad  yaitu  Akad wadiah yang  menggunakan wadhiah  yad-dhama- nah dan mudharabah pada  produk  giro bank syariah terdapat akad utama yakni titipan dan disertai dengan akad penam- bahan  yaitu  keuntungan.  Dari  akad tersebut terdapat akad atau kesepakatan dalam  menentukan  keuntungan.  Dan sudah  jelas  terdapat Hybird  Contract pa- da  produk giro  mudharabah karena  di dalamnya  ada  multi  akad  yang  diga- bungkan  dalam  transaksi  yaitu  akad wadhi’ah dan mudharabah.

## DAFTAR PUSTAKA
‘Abdullâh  ibn  Muhammad  al-‘Imrânî, al-’Uqûd al-Mâliyah  al-Murakkabah:  Dirâsah Fiqhîyah  Ta’shîlîyah  wa  Tathbîqîyah (Riyad:  Dâr  Kunûz  Is-bilia  li  al-Nasyr  wa  al- Tawzî’,  2006)  dan  Nazih  Hammad, Qadlâyâ  Fiqhîyah  Mu’âshirah  fî  al-Mâl  wa al- Iqtishâd (Damaskus: Dâr al-Qalam, 2001).
Am. M. Hafidz Ms., “ Keterlekatan Sosial Inovasi Produk Bank Syariah di Indonesia ”, Jurnal Hukum Islam ( Jhi ), Vol. 13, No. 2 (Desember, 2015).
Antonio,  Muhammad  Syafi’i.  2001. Bank  Syariah  Dari  Teori  ke  Praktik. Jakarta:  Gema Insani Press.
Beni Ahmad Saebani, 2018. Hukum Ekonomi dan Akad Syariah Di Indonesia. Bandung: CV. Pustaka Setia.
Beni  Ahmad  Saebani,  Boedi  Abdullah.  2018. Perbandingan  Kaidah  Fiqhiyah  (Dilengkapi Perbandingan Mazhab Dan Kaidah Ushuliyah) , Bandung: CV. Pustaka Setia.
Dr. Kasmir, 2012. Dasar-dasar Perbankan-edisi revisi, Cet. Ke-10 (Jakarta: PT. Rajagrafindo Persada).
Wahbah al-Zuhaylî, Al-Fiqh al-Islâmî wa Adillatuh , Vol. 7 (Beirut: Dâr al-Fikr al-Mu’âshir,
2007), 5203.

## Referensi lain:
Undang-undang  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  perubahan  atas  UU  Nomor  7  Tahun 1992 tentang Perbankan.
Fatwa DSN MUI NO: 01/DSN-MUI/IV/2000 tentang Giro.
https://www.gurupendidikan.co.id/giro/ diakses pada tanggal 11 Desember 2019. Pukul 20:48
https://portalkeuangansyariah.blogspot.com/2016/08/giro-mudharabah.html?m=1 diakses pada tanggal 12 Desember 2019. Pukul 14:48.