A vailable at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 1586-1595

## PENGARUH TINGKAT PEMAHAMAN DAN KEMANFAATAN TERHADAP KEPUTUSAN MENGGUNAKAN E-MONEY SYARIAH DI KOTA JAMBI DENGAN MINAT MENGGUNAKAN SEBAGAI VARIABEL INTERVENING
Iis Qoimatul Ummah 1) , Bahrul Ma’ani 2) , Darma Putra 3)
1 Program Pascasarjana Magister Ekonomi Syariah, UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi E-mail: iisqoimatulummah@gmail.com
2 Program Pascasarjana Magister Ekonomi Syariah, UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi E-mail: bahrulmaani2018@gmail.com
3 Program Pascasarjana Magister Ekonomi Syariah, UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi E-mail: darmaputrasanti@gmail.com

## Abstract
This  study  aimed  to  examine  a  direct  and  indirect  effects  of  variables  on  the  level  of  understanding  and usefulness of the decision to use sharia e-money in people who own e-money in Jambi City with an interest in using sharia e-money as an intervening variable. The study's sample was comprised of 100 respondents. The primary data used in this study were analyzed by using a validity test, reliability test, classic assumption test  (normality,  autocorrelation,  and  heteroscedasticity),  F  test,  T-test,  and  Path  Analysis.  Based  on  the results of the hypothesis test, it is apparent that the direct influence of the variables' level of understanding (X1) and expediency (X2) has a big impact on people's interest in using sharia e-money (X3). Directly, the level of understanding (X1) of the benefits (X2) and interest in using sharia e-money (X3) have a significant influence  on  the  decision  to  use  sharia  e-money  (Y),  as  well  as  the  indirect  effect  of  the  level  of understanding  (X1) and the benefits  (X2) with an intervening  variable of  interest in using  sharia  e-money. Indeed, the study's findings indicate that the level of comprehension and usefulness, which had a significant impact on the decision to use sharia e-money in Jambi City, could be indirectly transmitted by desiring the using sharia e-money.
Keywords : Understanding Level, Usefulness, Interest, and Decision to Use
JEL Clasification: C10, D24, G20

## 1. Pendahuluan
Perkembangan  teknologi  yang  diringi dengan perkembangan sistem informasi mengalami  kemajuan  yang  sangat  pesat, sehingga  membawa  perubahan  yang  besar juga terhadap berbagai sektor dalam kehidupan kita. Semakin canggihnya teknologi dapat  memudahkan  kita  dalam  melakukkan kegiatan  sehari-hari,  termasuk  dalam  hal bertransaksi.  Penggunaan  uang  sebagai  sarana pembayaran sudah merupakan kegiatan pokok hampir di setiap kegiatan masyarakat (Kamsir, 2013).  Pada  umumnya,  masyarakat  lebih
mengenal  uang  tunai  berupa  uang  logam  dan kertas sebagai alat untuk melakukan pembayaran dalam bertransaksi.
Di  era modern ini  menggunakan  uang tunai  sebagai  alat  pembayaran  tidak  menutup kemungkinan  adanya  kelemahan  dalam  hal penggunaannya. Penggunaan uang tunai dengan  jumlah  yang  besar  akan  menyulitkan untuk  dibawa  serta  memiliki  resiko  yang besar,  resiko  tersebut  dapat  berupa  tindakan kriminal seperti aksi pencurian dan perampokan.    Selain  itu,  saat  melakukkan transaksi  pembayaran  tidak  jarang  kita
menerima  uang  kembalian  yang  tidak  sesuai dengan  yang  seharusnya.  Kemajuan  teknologi dapat menggeser peran uang tunai sebagai alat pembayaran  ke  bentuk  pembayaran  non  tunai (e-money) yang  lebih  efisien  dan  ekonomis (Didin Elok Parastiti , Imam Mukhlis, 2015).
Uang elektronik (e-money) adalah instrumen  pembayaran  yang  memenuhi  unsur sebagai  berikut  yaitu  diterbitkan  atas  dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu kepada penerbit, nilai uang disimpan secara elektronik dalam  suatu  media  atau server atau chip dan nilai  uang  elektronik  yang  dikelola  oleh penerbit bukan merupakan simpanan sebagaimana dimaksud dalam Undang- Undang  yang  mengatur  mengenai  perbankan.
E-money di  Indonesia  disahkan  tanggal  13 April  2009  dalam  Peraturan  Bank  Indonesia
Nomor 11/12/PBI/2099 tentang Uang Elektronik (e-money). Menurut  Fatwa  DSN- MUI  NO:  116/DSN-MUI/IX/2017  tentang Uang  Elektronik  Syariah,  uang  elektronik syariah  adalah  uang  elektronik  yang  sesuai dengan  prinsip-prinsip  syariah,  yang  memiliki unsur-unsur dan akad-akad tertentu.
Sistem  pembayaran  elektronik  merupakan salah  satu  inovasi  perkembangan  teknologi sebagai  solusi  untuk  permasalahan  media pembayaran dan penyimpanan dana (Rahmadi Usman,  2017).  Pembayaran  elektronik  adalah pembayaran yang dilakukkan secara elektronik.  Kartu E-money dapat  digunakan untuk  transaksi  pembayaran  di  internet maupun  pada merchant yang  telah  bekerja sama  dengan  bank  penerbit  kartu e-money .
Fasilitas-fasilitas umum telah memperkenalkan e-money sebagai
pembayaran  tol, commuterline ,  parkir,  super market dan masih banyak lagi (Jember, 2019).
Menurut  Morisaan  keputusan  pembelian merupakan  langkah  selanjutnya  setelah  niat atau kemauan untuk melangsungkan pembelian  suatu  produk.  Sedangkan  menurut Kotler  dan  Amstrong  keputusan  pembelian adalah  yaitu  proses  pada  suatu  keputusan pembelian  pada  konsumen  yang  bersungguh- sungguh  untuk  membeli  barang  tersebut.
Menurut Kinner & Taylor, minat adalah tahap kecenderungan  responden  untuk  bertindak sebelum  keputusan  membeli  benar-benar dilaksanakan (Peter Naromatama S, 2022).
Menurut Kotler, minat adalah sesuatu yang timbul  setelah  menerima  rangsangan  dari produk  yang  dilihatnya,  kemudian  timbul ketertarikan  untuk  mencoba  produk  tersebut dan akhirnya timbul keinginan untuk membeli dan  dapat  memiiki  produk  tersebut  (Adi Firman  Ramadhan,  2016).  Minat  konsumen tumbuh  karena  suatu  motif  berdasarkan atribut-atribut  sesuai  dengan  keinginan  dan kebutuhannya  dalam  menggunakan  suatu pelayanan jasa, berdasarkan hal tersebut maka analisa mengenai bagaimana proses minat dari dalam diri konsumen sangat penting dilakukan.
Perilaku minat konsumen adalah hasil dari evaluasi  terhadap  merek  atau  jasa.  Minat Konsumen  dimana  konsumen  mempunyai keinginan  dalam  membeli  atau  memilih produk, berdasarkan pengalaman dalam memilih, menggunakan dan mengkomunikasikan atau bahkan
menginginkan  suatu  produk.  Minat  konsumen terhadap  produk  yang  inovatif  bisa  dianalisis dengan  melihat  ke  sisi  internal  dan  sisi eksternal  produk.  Sisi  internal,  di  mana  itu tergantung pada pengetahuan, kapasitas, sumber daya dan teknologi  yang digunakan di perusahaan  sementara  sisi  eksternal  adalah kebutuhan  konsumen  dan  harapan  pemilik terhadap  produk  perusahaan.  Menurut  Khan minat adalah prioritas dan preferensi seseorang. Dengan kata lain, minat adalah apa yang  mereka  anggap  penting  dan  yang  orang pertimbangkan  pada  lingkungannya  (Jember, 2019).
Menurut  Commins  dan  Fagin  1954  minat di  bentuk  melalui  perhatian  dan  belajar.  Jika seseorang  memperhatikan  sesuatu  secara sukarela  dan  cenderung  untuk  mengingat, maka apa yang diingatnya merupakan petunjuk  dari  munculnya  minat.  Menurut Crow  dan  Crow  1963  minat  bersifat  individu dan  berkembang  sejak  kanak-kanak,  lebih
lanjut menyatakan minatnya dengan sikap dan menjadi  dasar  tentang  suatu  hal.  Sikap  tidak berubah  dengan  default,  tetapi  muncul  dan berubah  seiring  dengan  pengalaman  yang diperoleh  individu  dalam  perkembagannya, oleh  karena  itu  dapat  dikatakan  terbentuk melalui  proses  belajar  ( Teori  Minat ,  2022).
Berdasarkan  teori  tersebut  maka  dapat disimpulkan  apabila  minat  berkaitan  erat dengan  sebuah pengetahuan atau pemahaman tentang suatu produk atau barang.
E-money memberikan berbagai keunggulan diantaranya
mengedepankan kecepatan, kemudahan dan efisiensi dibandingkan  dengan  instrumen  pembayaran non  tunai lainnya, mulai dari manfaat  yang di dapatkan  dalam  menggunakan  layanan e- money hingga kemudahan dalam
menggunakan e-money .  Namun e-money masih  kurang  di  gemari,  hal  ini  akibat kurangnya  pemahaman  masyarakat  mengenai manfaat dan kemudahan bertransaksi menggunakan e-money ,  sehingga  kepercayaan terhadap  pembayaran  via e-money belum sesuai  dengan  tujuannya  yaitu  bertransaksi menggunakan e-money itu mempermudah dan simpel,  bukan  mempersulit  (S.  Priambodo, 2016).
Tingginya  uang  beredar,  maraknya  kasus pemalsuan uang, serta besarnya biaya operasional  yang  dikeluarkan  Bank  Indonesia tiap  tahunnya  untuk  mencetak,  menyiampan, mendistribusikan,  dan  memusnahkan  uang menjadi  latar belakang  Bank  Indonesia selaku Bank Central Indonesia mencanangkan gerakan  penggunaan  instrumen  non  tunai (Less  Cash  Society/  LCS) khususnya  dalam melakukan  transaksi  atas  kegiatan  ekonomi yang  diberi  nama  dengan  Gerakan  Nasional Non  Tunai.  Munculnya E-money di  latar belakangi  oleh  Peraturan  Bank  Indonesia Nomor  11/12/PBI/2009  sebagai  salah  satu pendukung  agenda  Bank  Indonesia  untuk menciptakan Less Cash Society di Indonesia.
Melakukan pembayaran dalam bentuk non tunai  bukan  hanya  memberikan  kemudahan, tetapi  dapat  mendukung  Gerakan  Nasional
Non  Tunai  (GNNT).  GNNT  ditujukan  untuk meningkatkan  kesadaran  masyarakat  terhadap penggunaan  instrumen  non  tunai,,  sehingga berangsur-angsur  terbentuk  suatu  komunitas atau  masyarakat  yang  lebih  menggunakan instrumen  non  tunai (Less  Cash  Society) khususnya  dalam  melakukan  transaksi  atas kegiatan  ekonominya.  Dibandingkan  negara- negara ASEAN, penggunaan transaksi pembayaran berbasis elektronik yang dilakukan  masyarakat  Indonesia  relatif  masih rendah,  sementara  dengan  kondisi  geografis dan  jumlah  populasi  yang  cukup  besar,  masih terdapat  potensi  yang  cukup  besar  untuk perluasan akses layanan sistem pembayaran di Indonesia.  Untuk itu, Bank Indonesia bersama perbankan  sebagai  pemain  utama  dalam penyediaan layanan sistem pembayaran kepada  masyarakat  perlu  memiliki  visi  yang sama  dan  komitmen  yang  kuat  untuk mendorong  penggunaan  transaksi  nonn  tinai oleh masyarakat dalam mewujudkan LCS.(Bank Indonesia, 2023)
Perkembangan  minat  masyarakat  terhadap e-money dapat  digambarkan  melalui  data-data berikut :
Tabel 1. Jumlah Uang Elektronik yang Beredar di Indonesia No. Periode Nominal (Rp Triliun) 1. 2013 2,9 2. 2014 3,31 3. 2015 5,28 4. 2016 7,06 5. 2017 12,37 6. 2018 47,19 7. 2019 149,16 8. 2020 204,08

## Sumber : Bank Indonesia
Pada  tabel  1.1  dapat  dilihat  bahwa  jumlah uang  elektronik    yang  beredar  ditangan masyarakat  dari  tahun  ke  tahun  meningkat. Namun dalam penerapannya minat masyarakat dalam  menggunakan e-money di  Kota  Jambi khususnya  masih  tergolong  rendah  (Bank Indonesia, 2022).
Mengingat  mayoritas  penduduk  Indonesia adalah  muslim,  itu  merupakan  prospek  dari perbankan syariah untuk memasarkan produknya  dengan  lebih  gencar.  Pada  tahun 2016, Departemen Perbankan Syariah Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  pernah  menggelar survei  untuk  mengetahui  alasan  masyarakat memilih  bank  syariah.  Hasil  survei  tersebut, mengungkapkan  alasan  masyarakat  memilih bank syariah adalah karena produk yang lebih menguntungkan.  Hal  tersebut  merupakan alasan  peneliti  tertarik  melakukan  penelitian yang berhubungan dengan keputusan menggunakan e-money syariah.  Sampai  saat ini,  setidaknya  ada  4  produk  dari  perbankan syariah  yang  mengeluarkan  produk  Uang Elektronik.  Keempat  produk  tersebut  adalah produk  E-Money  dari  Bank  Syariah  Mandiri yang  telah  dirilis  tahun  2014,  Tapcash  dari Bank BNI Syariah yang baru dirilis pada bulan Agustus 2016 lalu, Link aja, dan Truemoney.
Dari  banyak  praktik,  uang  elektronik sangat efisien dalam penggunaannya.
Meskipun demikian masih banyak masyarakat Indonesia  yang  belum  menggunakan  fasilitas ini.  Hal  ini  dapat  dibuktikan  dengan  masih banyaknya pengguna uang cash untuk membayar  barang  atau  jasa.  Padahal  sasaran utama dari Bank Indonesia dalam menerbitkan uang  elektronik  adalah  untuk  meminimalkan penggunaan uang tunai di kalangan masyarakat dalam transaksi sehari-hari.
Konsumen  pengguna  uang  elektronik  saat  ini umumnya  didominasi  oleh  masyarakat  kelas menengah  hingga  menengah  atas  maupun masyarakat  yang  sudah  melek  teknologi. Sehingga pemerataan penggunaan uang elektronik di Indonesia di rasa masih kurang.
Program less cash society yang digalakkan oleh  pemerintah  sendiri  merupakan  bagian dari  persiapan  masyarakat  Indonesia  dalam menghadapi persaingan global terutama Masyarakat  Ekonomi  ASEAN  (MEA)  yang sudah  disetujui  sejak  Januari  2016.  Oleh karena  itu,  meminimalisir  penggunaan  uang tunai  merupakan  salah  satu  cara  agar  nilai
mata  uang  tidak  jatuh  dan  tetap  stabil  (Rifqy Tazkiyyaturrohmah, 2018).
Berdasarkan  hasil  wawancara  penelitian yang dilakukan kepada 30 masyarakat di Kota jambi,  20  dari  30  masyarakat  masih  belum menggunakan e-money syariah , hal  tersebut dikarenakan  ketidakfahaman  atau  kurangnya pemahaman  masyarakat  terhadap e-money syariah . Dan berdasarkan  pengalaman dari 10 orang  yang  sudah  menggunakan e-money syariah tersebut  ternyata  mereka  masih  jarang menggunakan e-money syariah untuk kegiatan bertransaksi,  dikarenakan Merchant atau badan usaha seperti rumah makan, supermarket  dan  minimarket    yang  menerima pembayaran  dengan  menggunakan e-money syariah masih terbatas (wawancara narasumber, 2022). Baru beberapa Kota saja yang telah sukses melaksanakan sistem
pembayaran menggunakan e-money syariah seperti Jakarta, Bogor,  Depok,  Tangerang,  dan  Bekasi.  Di Kota  besar  lainnya  seperti  Yogyakarta,  Solo, Medan  dan  termasuk  Jambi  pun  belum sepenuhnya  dapat  memanfaatkan  alternatif pembayaran e-money. Penyebab  adopsi e- money tidak  tumbuh  dengan  baik  adalah perusahaan penerbit e-money seperti industri- industri telekomunikasi dan perbankan berjalan sendiri-sendiri, padahal apabila disatukan  hasilnya  akan  lebih  baik  (Anaroga Panji, 2014).
Minat  penggunaan e-money yang  rendah dapat  terlihat  pada  lebih  banyaknya  antrean pembayaran  uang  tunai  dari  pada  antrean menggunakan e-money . Sehingga upaya meningkatkan  kembali  minat  masyarakat menggunakan e-money.    E-money merupakan salah  satu  alternatif  alat  pembayaran  yang berbeda  dengan  kartu  kredit  ataupun  debit. Prinsip  orang  yang  memiliki e-money adalah menyimpan  sejumlah  uang  pada  media elektronik, namun tingkat pemahaman masyarakat  terhadap e-money masih  belum baik.  Pada  saat  ini  masih  banyak  masyarakat yang  belum  memahami  terkait  dengan e- money dan  banyak  yang  salah  mengartikan.
Bahkan  terdapat  masyarakat  yang  mengira bahwa e-money merupakan  produk  pinjaman dan transaksi menggunakan pulsa.(Adi Baskoro, 2013)
Tingkat pemahaman e-money syariah yang masih  rendah  menjadi  salah  satu  penyebab minat menggunakan e-money pada masyarakat masih  rendah.  Sehingga  untuk  meningkatkan minat  masyarakat  menggunakan e-money perlu  meningkatkan  pemahaman  masyarakat terkait  dengan e-money syariah . Penggunaan e-money memiliki  banyak  kemanfaatan  yang diberikan  apabila  diterapkan  dengan  baik, antara  lain  transaksi  pembayaran  menjadi lebih  cepat  dan  efisien,  pencatatan  data keuangan  personal  secara  otomatis,  lebih aman,  memudahkan  akses  ke electronic commerce, dan  mendorong  personalisasi  yang lebih  baik  dari  layanan  perbankan.  Dengan banyaknya kemanfataan yang diberikan dari e- money tentu dapat membantu dan menguntungkan masyarakat yang
menggunakan e-money. Namun terdapat masyarakat  yang  masih  enggan  menggunakan e-money dan  belum  mengetahui  kemanfaatan yang  diberikan  oleh e-money. Kendala  yang dihadapi yaitu seperti masih belum terbukanya masyarakat  untuk  menggunakan e-money dikarenakan  masih  terbiasa  menggunakan uang  tunai  atau  membudayakan  uang  tunai serta  belum  mengetahui  efisiensi  yang diberikan e-money.
Maka  dari  itu  perlunya  meningkatkan kesadaran  masyarakat  untuk  menggunakan uang elektronik atau e-money, karena e-money mudah  digantikan  oleh  uang  tunai.  Sehingga sosialisasi  terkait  berbagai  kemanfaatan  yang diberikan  dari e-money penting  ditingkatkan oleh  pihak  penyedia e-money .  Dalam  upaya meningkatkan  minat  menggunakan e-money , maka  pihak  pemerintah,  perbankan  dan perusahaan penerbit perlu mengetahui beberapa  faktor  yang  mempengaruhi  minat masyarakat untuk menggunakan e-money .
Berdasarkan  latar  belakang  tersebut,  maka peneliti  merasa  tertarik  dan  memiliki  tujuan untuk  mendapatkan  bukti  empiris  mengenai
pengaruh minat pengguna terhadap penggunaan e-money sebagai alat pembayaran. Oleh  karena  itu,  penelitian  ini  dibuat  dengan judul “Pengaruh  Tingkat  Pemahaman  dan Kemanfaatan Terhadap Keputusan Menggunakan E-money Syariah pada
Masyarakat Pemilik E-money Syariah di Kota Jambi  dengan  Minat  Menggunakan  Sebagai Variabel Intervening”.
2. Metode Penelitian
Dalam  pendekatan  ini  yang  digunakan peneliti yaitu pendekatan penelitian kuantitatif.  Pendekatan  penelitian  kuantitatif ini  di  dasarkan  pada  data-data  yang  diperoleh dari  perusahaan  baik  koesioner,  wawancara, observasi  dan  dokumentasi  sebagai  sumber pendukung  untuk  menganalisa  data.  Metode kuantitatif merupakan metode yang menggunakan analisis yang bersifat kuantitatif,  dimana  hasil  analisis  disajikan dalam bentuk angka yang kemudian dijelaskan dan diinterprestasikan dalam suatu uraian.
Uji  Instrument  Penelitian  terdiri  dari  uji validitas  dan  uji  reliabilitas.  Sedangkan  uji asumsi  klasik  terdiri  dari  uji  normalitas,  uji multikolinieritas,  uji  heteroskedastisitas,dan uji  Path  analisys.  Kemudian  dalam  pengujian hipotesis dilakukan uji simultan (F), uji parsial (T) dan uji determinasi (R 2 ). 3. Hasil dan Pembahasan 3.1 Pengaruh Langsung Tingkat Pemahaman Dan Kemanfaatan Terhadap  Minat  Menggunakan E-
Money Syariah Di Kota Jambi
Setelah  dilakukan  pengujian  hasil pengujian hipotesis dapat dijelaskan bahwa pengaruh langsung variabel tingkat pemahaman (X1) terhadap minat menggunakan e-money syariah (X3) dapat dilihat  dari  arah  dan  tanda  tingkat signifikansi  probabilitas.  Variabel  tingkat pemahaman  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan e-money syariah yang memiliki  nilai  signifikansi  0,029  <  0,05 berarti secara langsung tingkat pemahaman berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan e-money.
Secara  langsung  tingkat  pemahaman berpengaruh  signifikan  terhadap  minat menggunakan e-money syariah . Hal  ini menunjukkan  bahwa  tingkat  pemahaman mempengaruhi  minat  menggunakan e- money pada  masyarakat  pemilik e-money syariah  di  Kota  Jambi.  Begitu  juga sebaliknya  jika  semakin  kecil  tingkat pemahaman  yang  dimiliki  maka  semakin rendah  pula  minat  menggunakan e-money syariah  pada  masyarakat  pemilik e-money syariah di Kota Jambi.
Hasil  penelitian  ini  didukung  dengan penelitian  Era  Susanti  (2022)  yang menyatakan  bahwa  pemahaman  memiliki pengaruh  positif  yang  signifikan  terhadap minat  menggunakan  OVO.  Artinya  jika konsumen  memahami  fungsi  maupun kondisi  sebuah  produk  yang  ditawarkan maka  minatnya  akan  meningkat.  Begitu pula    menurut  Muhammad  Sugih  (2019) yang menyatakan bahwa tingkat
pemahaman  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat menggunakan e- money.
Solusi  penelitian  yang  bisa  diberikan untuk  pihak  penerbit e-money syariah mengenai  tingkat  pemahaman e-money syariah  setelah  melakukan  uji  signifikansi bahwa secara langsung tingkat pemahaman berpengaruh signifikan terhadap  minat  menggunakan e-money syariah  memang  saling  sejalan,  dimana peneliti dapat menyimpulkan untuk menarik  minat  masyarakat  menggunakan
e-money syariah di  Kota  Jambi  agar dilakukan suatu upaya dalam
meningkatkan  tingkat  pemahaman  atau pengetahuan  masyarakat  dengan  adanya promosi  tentang  produk-produk e-money terhadap  masyarakat  yang  masih  awam terhadap e-money syariah.  Promosi  dapat dilakukan  melalui  media  cetak  atau elektronik seperti koran, majalah, internet, sosial  media  dan  promosi  dapat  juga dilakukkan  didalam  forum  formal  dan informal  seperti  kampus,  seminar/talk
show dan lain sebagainya.
Setelah  dilakukan  pengujian  hasil pengujian hipotesis dapat dijelaskan bahwa pengaruh langsung variabel kemanfaatan (X2) terhadap minat
menggunakan e-money syariah (X3) dapat dilihat  dari  arah  dan  tanda  tingkat signifikansi probabilitas.
Variabel kemanfaatan  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan e-money yang  memiliki nilai  signifikansi  0,000  <  0,05  berarti secara  langsung  kemanfaatan  berpengaruh terhadap  minat  menggunakan e-money syariah . Secara langsung kemanfaatan
berpengaruh  signifikan      terhadap  minat menggunakan e-money syariah . Hal  ini menunjukkan bahwa kemanfaatan mempengaruhi  minat  menggunakan e- money syariah pada  masyarakat  pemilik e-money syariah  di  Kota  Jambi.  Begitu juga sebaliknya semakin kecil kemanfaatan  maka  semakin  rendah  pula minat  menggunakan e-money syariah pada  masyarakat  pemilik e-money syariah di Kota Jambi .
Hasil  penelitian  ini  didukung  dengan penelitian    Era  Susanti  (2022)  manfaat berpengaruh positif dan signifikan terhadap    minat  menggunakan  OVO, artinya  jika  sebuah  produk    memiliki manfaat  yang  dibutuhkan  konnsumen maka  akan  timbul  tingkat  minat  yang tinggi untuk menggunakan produk tersebut.  Selanjutnya  menurut  penelitian Adiyanti  (2015)  yang  menyatakan  bahwa manfaat  produk  akan  meningkatkan  minat penggunaan  bertransaksi  menggunakan e- money.
Semakin
bermanfaat penggunaannya  maka  semakin  banyak pengguna semakin berminat dan tertarik.
Solusi  peneliti  yang  bisa  diberikan untuk penerbit e-money syariah mengenai kemanfaatan setelah melakukan uji signifikansi bahwa secara langsung kemanfaatan berpengaruh signifikan terhadap  minat  menggunakan e-money
syariah  memang  saling  sejalan,  dimana peneliti  dapat  menyimpulkaan  untuk menarik  minat  menggunakan e-money syariah pada  masyarakat  Kota  Jambi  agar dilakukan suatu upaya agar dalam penggunaan e-money syariah makin dirasakan  manfaatnya  maka  penerbit hendaknya  memperluas  jaringan  jaringan yang  memungkinkan e-money syariah dapat  digunakan  dimana  saja,  tidak  hanya dikota-kota  besar  tapi  didaerah  kecil sekalipun  dan  meminimalisir  eror  sistem sehingga  teciptanya  rasa  aman  dalam penggunaan e-money dimasyarakat . 3.2 Pengaruh Langsung Tingkat Pemahaman,  Kemanfaatan  dan  Minat Terhadap  Keputusan  Menggunakan E- Money Syariah Di Kota Jambi
Hasil  pengujian  dari  model  regresi dapat dijelaskan bahwa pengaruh langsung variabel tingkat pemahaman (X1) terhadap keputusan  menggunakan e-money syariah (Y)  dapat  dilihat  dari  arah  dan  tanda tingkat  signifikansi  probabilitas.  Variabel tingkat  pemahaman  berpengaruh  terhadap keputusan  menggunakan e-money syariah yang  memiliki  nilai  signifikansi  0,003  < 0,05  berarti  secara  langsung  tingkat pemahaman berpengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan e-money syariah .
Secara  langsung  tingkat  pemahaman berpengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan e-money syariah pada masyarakat  pemilik e-money syariah di Kota  Jambi.  Semakin  besar  tingkat pemahaman yang diberikan, maka
semakin  kuat  juga  keputusan  masyarakat untuk  menggunakan e-money syariah .
Begitu  pula  sebaliknya  jika  semakin  kecil tingkat  pemahaman  yang  diberikan,  maka semakin lemah juga keputusan masyarakat di  Kota  Jambi  untuk  menggunakan e- money syariah .
Hasil  penelitian  ini  didukung  dengan penelitian  Angrum  Pratiwi  (2019)  yang menyatakan  bahwa  tingkat  pemahaman
berpengaruh positif dan signifikan terhadapa  keputusan  konsumen  untuk memilih  atau  membeli  sebuah  produk. Selain  itu  penelitian  Lisa  Murni  Yanti (2020) menyatakan bahwa variabel pemahaman memiliki pengaruh positif dan signifikan  terhadap  keputusan  masyarakat di  Kabupaten Nagan Raya  dalam memilih Produk Bank Aceh Syariah.
Hasil  pengujian  dari  model  regresi dapat dijelaskan bahwa pengaruh langsung variabel kemanfaatan (X2) terhadap keputusan  menggunakan e-money syariah (Y)  dapat  dilihat  dari  arah  dan  tanda tingkat  signifikansi  probabilitas.  Variabel kemanfaatan berpengaruh terhadap keputusan  menggunakan e-money syariah yang  memiliki  nilai  signifikansi  0,000  < 0,05  berarti  secara  langsung  kemanfaatan berpengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan e-money syariah .
Secara langsung kemanfaatan berpengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan e-money syariah pada masyarakat  pemilik e-money syariah  di Kota  Jambi.  Semakin  besar  kemanfaatan yang  diberikan,  maka  semakin  kuat  juga keputusan masyarakat untuk menggunakan e-money syariah . Begitu  pula  sebaliknya jika  semakin  kecil  kemanfaatan  yang diberikan,  maka  semakin  lemah  juga keputusan masyarakat di Kota Jambi untuk menggunakan e-money syariah .
Hasil  penelitian  ini  didukung  dengan penelitian  Hutami,  Endang  dan  Bida (2021)  yang  menyatakan  bahwa  manfaat berpengaruh    positif  dan  signifikan terhadap  keputusan  menggunakan e- money.
Hasil  pengujian  dari  model  regresi dapat dijelaskan bahwa pengaruh langsung variabel minat terhadap keputusan menggunakan e-money dapat  dilihat  dari arah  dan  tanda  tingkat  signifikansi probabilitas. Variabel minat menggunakan e-money syariah  berpengaruh  terhadap keputusan  menggunakan e-money syariah
yang  memiliki  nilai  signifikansi  0,004  < 0,05  berarti  secara  langsung  minat menggunakan e-money syariah berpengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan e-money syariah .
Secara  langsung  minat  menggunakan e-money syariah berpengaruh  signifikan terhadap keputusan menggunakan e-money syariah  pada  masyarakat  pemilik e-money syariah di  Kota  Jambi.  Semakin  besar minat  menggunakan e-money syariah diberikan,  maka  semakin  kuat  juga keputusan  menggunakan e-money syariah .
Begitu  pula  sebaliknya  jika  semakin  kecil minat menggunakan e-money syariah yang diberikan,  maka  semakin  lemah  juga keputusan menggunakan e-money syariah .
Hasil  penelitian  ini  didukung  dengan penelitian  Saidah  Putri  Sari  (2020)  yang menunjukkan  bahwa  minat  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan.
Artinya  semaikn  tinggi  minat  beli  maka semakin  tinggi  pula  keputusan  beli konsumen. Begitu pula sebalikknya semakin  rendah  minat  maka  semakin rendah pula keputusan pembelian.
3.3 Pengaruh  Tidak  Langsung  Tingkat Pemahaman dan Kemanfaatan  Melalui
Minat  Menggunakan E-money sSariah Terhadap  Keputusan  Menggunakan E- Money Syariah Di Kota Jambi
Hasil  pengujian  model  regresi  path yang  menganalisis  tentang  pengaruh  tidak langsung  tingkat  pemahaman  melalui minat  menggunakan e-money syariah terhadap keputusan menggunakan e-money syariah  pada  masyarakat  pemilik e-money syariah  di  Kota  Jambi  dapat  dilihat  dari hasil  dengan  menggunakan  Sobel  Test Calculator diperoleh nilai p-value  sebesar 0,05,  yang  artinya  tingkat  pemahaman melalui variabel intervening minat menggunakan e-money syariah berpengaruh singnifikan terhadap keputusan  menggunakan e-money syariah pada  masyarakat  pemilik e-money syariah di Kota Jambi.
Hasil  penelitian  ini  didukung  dengan penelitian Erma Yuliani, Theresia Pradiani dan Agus Rahman (2021) yang menyatakan bahwa minat mampu memediasi  tingkat  pemahaman  terhadap keputusan menjadi nasabah Bank Syariah.
Hasil  penelitian  selanjutnya  yang mendukung adalah penelitian dari
Nismawati  (2018),  yang  menyatakan bahwa  minat    mampu  berperan  sebagai variabel intervening pada tingkat pemahaman berpengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan.
Hasil  pengujian  model  regresi  path yang  menganalisis  tentang  pengaruh  tidak langsung  kemanfaatan  melalui  minat menggunakan e-money syariah pada masyarkat  pemilik e-money syariah di Kota  Jambidapat  dilihat  dari  hasil  dengan menggunakan Sobel Test Calculator diperoleh  nilai  p-value  sebesar  0,05,  yang artinya  kemanfaatan  melalui  variabel intervening  minat  menggunakan e-money syariah  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan menggunakan e-money syariah pada  masyarakat  pemilik e-money syariah di Kota Jambi.
Hasil  penelitian  ini  didukung  dengan penelitian  Isabela,  Anggraeni  dan  Firman (2022) yang menyatakan bahwa kemanfaatan  berpengaruh  secara  tidak langsung terhadap keputusan
menggunakan e-money. Selain itu Menurut penelitian  Septi  Handayani  (2012)  yang menyatakan bahwa minat mampu memediasi  tingkat  pemahaman  terhadap keputusan menjadi nasabah Bank Syariah.
3.4 Pengaruh Tingkat Pemahaman, Kemanfaatan dan  Minat Menggunakan
E-Money Syariah  Secara  Simultan Terhadap  Keputusan  Menggunakan E- Money Syariah
Hasil  pengujian  model  regresi  yang menganalisis  tentang  pengaruh  simultan tingkat tingkat pemahaman (X1), kemanfataan (X2) terhadap Minat menggunakan e-money syariah  (X3)  pada
masyarakat  pemilik e-money syariah di Kota  Jambi  menunjukkan  bahwa  nilai  F hitung  >  F  tabel  yaitu  12.231>  2,69.  Dan nilai  sig  sebesar  0,000  <  0,05,    yang artinya  bahwa  secara  simultan  tingkat pemahaman dan kemanfaatan berpengaruh terhadap  minat  menggunakan e-money syariah  pada  masyarakat  pemilik e-money syariah di Kota Jambi.
Hasil  pengujian  model  regresi  yang menganalisis  tentang  pengaruh  simultan tingkat  tingkat  pemahaman  (X1)  dan kemanfataan  (X2)  terhadap  keputusan menggunakan e-money (Y) pada masyarakat  pemilik e-money syariah di Kota  Jambi  menunjukkan  bahwa  nilai  F hitung > F tabel  yaitu 14.262 > 2,69. Dan nilai  sig  sebesar  0,000  <  0,05,    yang artinya  bahwa  secara  simultan  tingkat pemahaman dan kemanfaatan berpengaruh terhadap keputusan menggunakan e-money syariah  pada  masyarakat  pemilik e-money syariah di Kota Jambi. Hasil  pengujian  model  regresi  yang menganalisis  tentang  pengaruh  simultan tingkat tingkat pemahaman (X1), kemanfataan (X2) dan Minat menggunakan e-money syariah terhadap keputusan  menggunakan e-money syariah
(Y)  pada  masyarakat  pemilik e-money syariah di Kota Jambi menunjukkan bahwa nilai F hitung > F tabel yaitu 23.450> 2,69. Dan  nilai  sig  sebesar  0,001  <  0,05,    yang artinya  bahwa  secara  simultan  tingkat pemahaman,  kemanfaatan  dan  minat menggunakan e-money syariah berpengaruh terhadap keputusan menggunakan e-money syariah pada masyarakat  pemilik e-money syariah  di Kota Jambi.
Hasil  penelitian  ini  didukung  dengan penelitian  Era  Susanti  (2022)  yang menyatakan  bahwa  tingkat  pemahaman, manfaat  dan  minat  berpengaruh  simultan terhadap keputusan menggunakan e-money
OVO. 4. KESIMPULAN
Secara langsung tingkat
pemahaman  (X1)  kemanfaatan  (X2)  dan minat menggunakan e-money syariah (X3) berpengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan e-money syariah (Y), begitu juga  pengaruh  tidak  langsung  tingkat pemahaman  (X1)  dan  kemanfaatan  (X2) berpengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan e-money syariah  dengan minat  menggunakan e-money syariah sebagai varibel intervening. Adapun kesimpulan  penelitian  ini  adalah  jika secara tidak langsung minat  menggunakan e-money mampu memediasi tingkat pemahaman dan kemanfaatan berpengaruh kuat  terhadap  keputusan  menggunakan e- money syariah di Kota Jambi.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Terima  kasih  kepada  Allah  Swt.  Tuhan yang  telah  melimpahkan  rahmat  dan hidayah-Nya.  Sholawat  terus  tercurahkan kepada  nabi  Muhammad  SAW.  Karena kemurahan-Nya  sehingga  penelitian  ini dapat selesai dengan  baik. Ucapan terimakasih dan penghargaan kami berikan kepada editor, reviwer, yang telah menelaah dan mereview serta mempublikasikan pada Jurnal Ilmu
Ekonomi  Islam  (JIEI)  semoga  semakin maju dan mencetak generasi-generasi emas berikutnya.  Tak  lupa  pula  terkhusus narasumber penelitian yang telah memberikan waktu luangnya kut berpartisipasi dalam penyelesaian penelitian  ini.  Kepada  keluarga  ayah  dan ibu serta Nurlaila dan suami semoga selalu diberkahi Allah Swt.

## REFERENSI
Adi Baskoro. (2013). Panduan Praktisi Searching Di Internet. PT Trans Media.
Adi  Firman  Ramadhan,    dkk.  (2016).  Persepsi
Mahasiswa Dalam Menggunakan E- Money,”  Jurnal  Dinamika  Ekonomi  Dan Bisnis. Ejournal.Unisnu.Ac.Id, 13(2), 135.
Anaroga  Panji.  (2014).  Psikolosi  Kerja.  PT Rineka Cipta.
Bank  Indonesia.  (2022).  Data  Pengguna  E- money. https://www.bi.go.id/id/statistik/ekonomi- keuangan/ssp/uang-elektronik-jumlah.aspx
Bank Indonesia. (2023). No Title.
http://www.bi.go.id
Didin  Elok  Parastiti  ,  Imam  Mukhlis,    dan  A.
H.  (2015).  Analisis  Penggunaan  Uang Elektronik  Pada  Mahasiswa  Fakultas Ekonomi  Universitas  Negeri  Malang. Jurnal  Ekonomi Studi  Pembangunan, 7(1),
75.
http://journal.um.ac.id/index.php/jesp/articl e/view/5319
Ni  Made  Dwi  Aksami  dan  I  Madge  Jember, “Analisis  Minat  Penggunaan  Layanan  E-
Money  Pada  Masyarakat  Kota  Denpasar,” E-Jurnal Ekonomi Pembangunan Universitas  Udayana  8,  No.  9  (Oktober 2019) ojs.unud.ac.id gf
Kamsir.  (2013).  Analisis  Laporan  Keuangan
Edisi Satu Cetakan Ketujuh. Raja Grafindo Persada.
Peter  Naromatama  S,  D.  (2022).  Determinasi Keputusan  Pembelian  Melalui  Minat  Beli: Kualitas  Produk  Dan  Harga.  JIMT,  3(3), 306. https://dinastirev.org/JIMT
Peraturan Bank Indonesia Tentang
Penyelengaraan  Alat  Pembayaran  Dengan Menggunakan Kartu,
https://www.bi.go.id/elicensing/helps/PBI_
111209-Emoney.pdf
Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  20/6/PBI/2018 Tentang Uang Elektronik
Rahmadi  Usman.  (2017).  Karakteristik  Uang
Elektronik  Dalam  Pembayaran.  Yuridika, 31(1), 135. https://e- journal.unair.ac.id/index.php/ydk/article/vi ew/4431
Rifqy  Tazkiyyaturrohmah.  (2018).  Eksistensi Uang  Elektronik  Sebagai  Alat  Transaksi Keuangan Modern.MuslimHeritage,3(1).https://jurnal .iainponorogo.ac.id/index.php/muslimherit age/article/view/1240
S.  Priambodo,    dan  B.  P.  (2016).  Pengaruh Persepsi  Manfaat,  Persepsi  Kemudahan Penggunaan, dan Persepsi Resiko Terhadap  Minat  Menggunakan  Layanan Uang  Elektronik  (Studi  Kasus  Pada Masyarakat  Di  Kota  Semarang).  Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis, 5(2). https://ejournal3.undip.ac.id/index.php/jiab /article/view/11294/10951
“Teori  minat,”  diakses  pada  tanggal  18  februari 2022, https://cosynook.wordpress.com
Wawancara  dengan  beberapa  masyarakat  di  Kota Jambi  Kec.  Telanaipura,  tanggal  13  Maret 2022