## Jurnal Ilmiah Mandala Education (JIME)
Vol. 8, No. 1, Januari 2022 p-ISSN : 2442-9511, e-2656-5862 DOI: 10.36312/ jime.v8i1.2625 / http://ejournal.mandalanursa.org/index.php/JIME

## Analisis Pengaruh Bauran Pemasaran Terhadap Keputusan Pengambilan Kredit Usaha  Bagi Nasabah Di Sentra Kredit Kecil Pt. Bri (Persero) Cabang Watampone
Muhammad Idrus 1 , Marniati Syam 2
12 Manajemen, Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi YAPI Bone
Article Info ABSTRAK Article history: Accepted: 19 November 2021 Publish: 01 Januari 2022 This study aims to influence the marketing mix on business credit decisions for customers in small credit centers of PT. BRI (PERSERO) Watampone Branch. This  study  was  designed  based  on  the  objectives  to  be  achieved  through  a descriptive  and  associative  approach,  namely  describing  descriptively  the  7  P's marketing mix and purchasing decisions. Data were analyzed by Multiple Linear Regression  Analysis.  The  results  showed  that  product,  price,  distribution, promotion,  human  resources,  physical  appearance  and  process  simultaneously significantly influence customer decisions in taking credit at BRI Bone Branch. Product,  price,  distribution,  promotion,  human  resources,  physical  appearance and  process,  partially  has  a  significant  effect  on  customer  decisions  in  taking credit at BRI Bone Branch.
Keywords:
Marketing Mix, Business Credit Decisions Article Info Abstract Article History: Accepted: 19 November 2021 Publish: 01 Januari 2022 Penelitian  ini  bertujuan  pengaruh  bauran  pemasaran  terhadap  keputusan pengambilan  kredit  usaha    bagi  nasabah  di  sentra  kredit  kecil  PT.  BRI (PERSERO)  Cabang  Watampone.  Penelitian  ini  didesain  berdasarkan  tujuan yang  ingin  dicapai  melalui    pendekatan    deskriptif  dan  asosiatif  yakni menggambarkan      secara  deskriptif  mengenai marketing  mix 7  P  dan keputusan  pembelian.  Data  dianalisis  dengan  Analisis  Regresi  Linier Berganda.      Hasil      penelitian  menunjukkan    Produk,  harga,  distribusi, promosi, sumber daya  manusia, penampilan  fisik dan proses,   secara simultan berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  dalam  mengambil  kredit pada  BRI  Cabang  Bone.Produk,  harga,  distribusi,  promosi,  sumber  daya manusia,  penampilan    fisik    dan    proses,        secara    parsial    berpengaruh signifikan    terhadap    keputusan  nasabah  dalam  mengambil  kredit  pada  BRI Cabang Bone.
This is an open access article under the Lisensi Creative Commons Atribusi- BerbagiSerupa 4.0 Internasional
Corresponding Author: Muhammad Idrus 12 Manajemen, Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi YAPI Bone syammarniati@gmail.com

## 1. PENDAHULUAN
Bank  sebagai  lembaga  keuangan  yang  memiliki  fungsi  intermediasi,  selain  melakukan penghimpunan    dana,    juga    dituntut    untuk    menyalurkan    dana    yang    diperoleh    kembali kepada  masyarakat  untuk  digunakan  meningkatkan  perekonomian  suatu  daerah.  Produk  bank yang digunakan untuk penyaluran dana masyarakat biasanya dikenal sebagai produk pinjaman. Pinjaman  ini  juga  disesuaikan  berdasarkan  segmentasi  yaitu  (1)  segmen  konsumtif  seperti Kredit  Pemilikan  Rumah,  Kredit  Pemilikan  Mobil  dan  Kredit  Multi  Guna  dan  (2)    segmen usaha seperti kredit modal kerja dan kredit investasi.
Kecepatan perkembangan perekonomian ini sangat dirasakan bahwa bauran pemasaran merupakan  salah  satu  ujung  tombak  untuk  meningkatkan  penjualan.  Pada  penjualan  jasa keuangan yaitu  perbankan,  meningkatnya  dana  pihak  ketiga  dan  penggunaan  kredit  sangat
tergantung  pada bauran pemasaran yang dilakukan perusahaan dimana bauran pemasaran yang dilaksanakan dapat menimbulkan umpan balik bagi perusahaan.
Strategi    pemasaran    menjabarkan  rencana    pemasaran    untuk    mencapai    sasaran perusahaan.  Strategi  pemasaran  adalah  logika  pemasaran  dan  atas  logika  itu  unit  bisnis diharapkan  bisa  mencapai  sasaran-sasaran  pemasarannya.  Strategi  pemasaran  terdiri  atas pengambilan  keputusan  tentang  biaya  pemasaran  perusahaan,  bauran  pemasaran,    alokasi pemasaran,    dan  hubungannya    dengan    keadaan  lingkungan  yang  diharapkan  dan  kondisi persaingan yang dihadapi (Kotler, 2000).
Keberhasilan  suatu  perusahaan  ditentukan  oleh  kemampuan  manajemen  perusahaan  itu dalam  memanfaatkan  peluang  yang  terdapat    di  masyarakat  dan  mengelola    bauran pemasaran  yang  ada.  Bauran  pemasaran  merupakan  salah  satu  konsep  kunci  dalam  teori pemasaran  modern  yang  terdiri  dari  variabel-variabel  yang  dapat  dikendalikan  oleh perusahaan,  yang  dikenal  dengan  konsep  7  P  (Kotler,  2000),  yakni product (produk), price (harga), place (distibusi), promotion (promosi), people (sumber  daya  manusia), phisical evidence (penampilan fisik) dan process (proses).   Ketujuh   hal ini menjadi   hal   yang   sangat penting    dan    selalu    menjadi    pertimbangan    nasabah    dalam    mengambil  keputusan pembelian.   Keunggulan-keunggulan dari ketujuh faktor   ini dapat diketahui oleh nasabah dan membuat  nasabah  tertarik  untuk  mencoba  dan  kemudian  akan  mengambil  keputusan  untuk menggunakan produk jasa yang ditawarkan.
Menurut  Malhotra  (2000), marketing  mix (bauran  pemasaran)  adalah  serangkaian  dari pada  variabel  pemasaran  yang  dapat  dikuasai  oleh  perusahaan  yang  digunakan  untuk mencapai  tujuan dalam pasar  sasaran.  Adapun rangkaian  variabel atau unsur-unsur  itu  adalah produk (productl, unsur harga (price), unsur promosi (promotion) dan unsur tempat (place) atau sering kita sebut konsep 4 P.

## 2. METODE
Penelitian  ini  didesain  berdasarkan  tujuan  yang  ingin  dicapai  melalui    pendekatan deskriptif dan  asosiatif  yakni    menggambarkan   secara  deskriptif  mengenai marketing  mix 7 P  dan  keputusan  pembelian. . Serta      menjelaskan      pengaruh  dari      berbagai          variabel melalui  pengujian  hipotesis.  Mengingat    desain  penelitian  yang  dipilih,  maka      metode penelitian  yang  digunakan  adalah    survei.  Instrumen  penelitian  yang  digunakan  berupa kuisioner,  yaitu  sejumlah      pertanyaan  tertulis  yang  digunakan  untuk  memperoleh  informasi. Sebelum  kuisioner tersebut digunakan,  dilakukan pengujian validitas dan reliabilitas.
Data dianalisis dengan  Analisis  Regresi Linier  Berganda  ( multiple regression  analysis) . Metode  ini  digunakan  untuk  melihat  tingkat  pengaruh  variable  bebas  terhadap  variabel  tidak bebas,  baik  secara  simultan  atau  bersama-sama  maupun  secara  parsial.  Untuk  itu  maka digunakan rumus regresi berganda (Sugiyono, 2002) dengan formulasi:
y = b0 + b1x1 + b2x2 + b3x3 + b4x4 + b5x5 + b6x6 + b7x7+ e Dimana :
Y =  Keputusan nasabah dalam mengambil kredit x1 =  Produk x2 =  Harga x3 =  Distribusi x4 =  Promosi x5 =  SDM x6 =  Penampilan fisik x7 =  Proses b0 =  koefisien regresi b 1 ,b 2 ,b 3 ,b 4 ,b 5 ,b 6 ,b 7 = koefisien korelasi e = error

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1.Hasil
Pengaruh  variabel  bebas  yaitu  produk,  harga,  lokasi,  promosi,  SDM,  physical evidence  dan  proses  terhadap  variabel  terikat  yaitu  keputusan  nasabah  dalam  mengambil kredit di BRI Cabang Watampone  diketahui  melalui  perhitungan  regresi  linear  berganda. Berdasarkan hasil pengolahan menggunakan program “SPSS 15”, diperoleh Tabel berikut:
Tabel 1. Hasil Analisis Regresi Linier Berganda Variabel Koef.Reg t.hitung Probabilitas R 2 Parsial Produk (X1) 0,379 2,574 0,000 0,179 Harga (X2) 0,447 2,926 0,005 0,281 Lokasi (X3) 0,202 2,013 0,005 0,090 Promosi (X4) 0,267 2,388 0,000 0,692 SDM (X5) 0,421 2,267 0,008 0,512 Physical Evidence (X6) 0,255 2,358 0,001 0,151 Proses (X7) 0,322 2,067 0,003 0,480 Konstanta          : 0,778 F. R ati o : 55,682 R Square           : 0,788 P r o b . : 0,000 Multiple R         : 0,888 n :  113
Tabel  di  atas  menunjukkan  hasil  analisis  regresi  linear  berganda,  dimana  terlihat bahwa   nilai koefisien  regresi  terbesar  adalah  variabel  produk.  Adapun  nilai  t  hitung  dan nilai  r2  parsial,  yang menunjukkan  bahwa  pengaruh  yang  terbesar  adalah  berasal  dari variabel harga dengan  besar pengaruh  44,7 %, karena memiliki nilai koefisien korelasi terbesar di antara keenam  variabel lain.
3.2.Pembahasan
1. Pengaruh Variabel Produk, Harga, Lokasi,Promosi,SDM, Physical Evidence dan Proses secara Simultan
Berdasarkan    hasil    analisis    regresi    linear    berganda,    diketahui    bahwa pengaruh  variabel- variabel bebas secara determinan sebesar 78,8% yang menunjukkan bahwa  variabel  produk,  harga,  lokasi,  promosi,  SDM, physical  evidence dan  proses secara  bersama-sama  mempengaruhi  variabel  terikat  yaitu  keputusan  nasabah  dalam mengambil  kredit  pada  BRI  Cabang  Watampone.    Sedangkan sisanya  sebesar  21,2  % dipengaruhi oleh  variabel lain di luar  model.     Hal ini menunjukkan bahwa masih ada variabel  lain,  selain  yang  disebutkan  di  atas,  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah dalam  mengambil  kredit  pada  BRI  Cabang  Watampone,  yang  tidak  diteliti.   Hal  ini sejalan  dengan Hasil penelitian  Damhiri  (2010)  yang  menyimpulkan  bahwa    bauran pemasaran  (harga,  desain  rumah, lokasi dan promosi) berpengaruh terhadap keputusan pembelian rumah  di Perumahan Griya Kembar Lestari Surakarta.
Juga  sejalan  dengan  hasil  penelitian  Rahma  Abubakar  (2004)  yang menyimpulkan  bahwa  1)  aspek  produksi,  promosi,  tempat,  karyawan,  sarana  fisik  dan proses  pelayanan  mempunyai pengaruh  yang  kuat  terhadap  keputusan  nasabah  dalam memilih  produk  tabungan  mandiri  pada   PT.  Bank Mandiri Cabang Makassar,  dan 2) hasil  analisis  menunjukkan  bahwa  faktor  dominan  yang  mempengaruhi  nasabah  dalam memilih produk tabungan mandiri adalah tempat (lokasi).
Hasil analisis menunjukkan bahwa variabel produk, harga, lokasi, promosi, SDM, physical  evidence dan  proses  secara  bersama-sama  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan nasabah dalam mengambil kredit pada BRI Cabang Watampone. Hal ini dapat dibuktikan  dari  hasil  perhitungan  ternyata  Fhitung  sebesar  55,682  ;  sedangkan  Ftabel  , adalah  2,10  pada  taraf  kepercayaan  5  %.  Nilai  Fhitung  lebih  besar  daripada  Ftabel, dengan  perkataan  lain  bila  Fhitung  tersebut  berada  di  dalam  daerah  penolakan  Ho, sehingga  dari  hasil  perhitungan  tersebut  dapat  dikatakan  bahwa  Ho    ditolak  dan  H1 diterima  yang  berarti  semua  variabel  bebas  berpengaruh  secara  bersama-sama  terhadap variabel terikat.
Hasil  analisis  ini  juga    sejalan  dengan    hasil  observasi  yang  dilakukan  selama penelitian  berlangsung.      Observasi  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  nasabah memutuskan mengambil kredit pada  BRI Cabang Watampone, karena bunga  yang relatif lebih  rendah  dibandingkan  dengan  bank  lain  yang  menawarkan  produk  kredit  sejenis. Selain  itu,    lokasi  yang  strategis,  mudah  dijangkau  serta  pelayanan  yang  memuaskan didukung  pula  oleh  promosi  yang  menarik  menyebabkan  nasabah  memutuskan  untuk mengambil kredit pada BRI Cabang Watampone.
2. Pengaruh  Variabel  Produk,  Harga,  Lokasi,Promosi,SDM,  Physical  Evidence  dan Proses secara Parsial
Koefisien  regresi  menunjukkan  besar  pengaruh  masing-masing  variabel independent  (X1,  X2,  X3, X4,  X5,  X6,  X7)  terhadap  variabel  dependent  (Y)  bila  besar variabel independent lain yang ada dalam model tetap.
Persamaan regresi yang diperoleh , yaitu : Y = 0,778+ 0,379 X1 + 0,447 X2+ 0,202 X3 + 0,267 X4 + 0,421 X5 + 0,255 X6 + 0,322 X7
Persamaan model regresi tersebut dapat dianalisis sebagai berikut :
a. Produk
Variabel Produk (X1)  ternyata  bertanda  positif,  ini  berarti  bahwa peningkatan  kualitas  produk  akan  meningkatkan    persepsi  nasabah    dalam memutuskan untuk mengambil kredit pada  BRI Cabang
Watampone.   Selanjutnya besarnya koefisien regresi 0,379 artinya bahwa setiap peningkatan kualitas
produk  akan  mengakibatkan  kenaikan  sebesar  0,379      unit  keputusan nasabah, bila variabel lainnya konstan.
Koefisien  determinasi  parsial  menjelaskan  pengaruh  setiap  perubahan variabel  independent (X) terhadap  perubahan variabel  dependent  (Y).  Dari  hasil pengolahan  data  menunjukkan,  bahwa  koefisien  parsial  (r)  untuk  variabel produk sebesar  0,179.  Ini  berarti  bahwa  :  variabel produk dapat  menjelaskan setiap variasi perubahan persepsi nasabah   dalam memutuskan untuk mengambil kredit  pada  BRI  Cabang  Watampone  sebesar  0,179  dengan  asumsi  bahwa variabel lainnya konstan, artinya menunjukkan bahwa produk memiliki korelasi yang  cukup  besar  dengan  keputusan  nasabah    sebesar  17,9%  dengan  asumsi variabel lainnya tidak berubah.
Pengujian    koefisien-koefisien    regresi      variabel-variabel,      maka variabel produk (X1)  signifikan    atau    tidak    signifikan,          dilakukan pengujian   kemaknaan   harga   t.   Pengujian   tersebut dilakukan  dengan  uji  dua arah,  dengan  mempergunakan  taraf  nyata      sebesar  5%.      Hasil  pengujian tersebut  diperoleh  thitung   untuk  variabel produk sebesar  2,574  ;  Sedangkan besarnya  ttabel  pada  taraf kepercayaan  5  %  adalah  sebesar  ±  1,98.   Nilai-nilai tersebut  di  atas  dapat  dijelaskan  bahwa  secara parsial (sendiri-sendiri),  variabel produk berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  dalam memutuskan untuk mengambil kredit pada  BRI Cabang Watampone karena nilai
t  hitung  > nilai t tabel.  Nilai t  hitung  dari variabel bebas  tersebut  berada  dalam daerah  penolakan  Ho,  hal  ini  berarti  bahwa  koefisien  regresi  variabel produk tidak  sama  dengan  0,  dengan  perkataan  lain  koefisien  variabel  tersebut  adalah signifikan.
Berdasarkan  hasil  analisis  deskriptif  diketahui  bahwa  variabel  produk berada  pada  kategori  tinggi.    Hal  ini  didukung  oleh  hasil  observasi  yang menunjukkan  bahwa    BRI  Cabang  Watampone  merupakan  salah  satu  bank negeri  yang  cukup  terkenal,  bukan  hanya  di  Kota  Watampone  tetapi seluruh wilayah Indonesia bahkan di beberapa negara tetangga.   Selain   itu, variasi jenis kredit  yang  ditawarkan  cukup  banyak  dan  beragam,  sehingga  nasabah  lebih leluasa  dalam  memilih  jenis  kredit  yang  sesuai  dengan  jenis  usaha  dan kemampuan  keuangan,  sehingga  kredit  yang  diambil  dapat  digunakan  untuk memenuhi kebutuhan permodalan nasabah.
Berdasarkan observasi lapangan,    diketahui  bahwa    besarnya  pengaruh produk  terhadap  keputusan  nasabah      dalam  memutuskan  untuk  mengambil kredit  pada  BRI  Cabang  Watampone  disebabkan  karena  produk  yang  baik  dan berkualitas  merupakan      harapan  setiap  konsumen,  tak  terkecuali  untuk  produk perbankan.      Hal  ini  sejalan  dengan  pendapat  Kotler  (2001)  bahwa  produk dipandang  penting  oleh  konsumen  dan  dijadikan  dasar  pengambilan  keputusan pembelian.     Jika ditinjau  dari   jenisnya,  maka  produk perbankan berupa  kredit merupakan  produk  inti  karena  nasabah  memperoleh  manfaat  inti  untuk pemecahan  masalah  yang  dicari  konsumen  ketika  mereka  membeli  produk atau jasa.
b. Harga
Variabel harga (X2)  ternyata  bertanda  positif,  ini  berarti  peningkatan kesesuaian bunga, commitment  fee  dan  biaya  administrasi  akan  meningkatkan persepsi  nasabah    dalam  memutuskan
untuk    mengambil    kredit    pada    BRI    Cabang    Watampone    dan besarnya   koefisien   regresi   0,447 mempunyai  arti  bahwa  setiap  kenaikan  satu unit  variabel harga akan mengakibatkan kenaikan sebesar 0,447 unit  keputusan nasabah,  bila  variabel  lainnya  konstan.  Koefisien  determinasi  parsial menjelaskan  pengaruh  setiap  perubahan  variabel  independent  (X)  terhadap perubahan  variabel  dependent  (Y).  Dari  hasil  pengolahan  data  menunjukkan, bahwa koefisien  parsial  (r)  untuk  variabel harga sebesar  0,281.    Ini  berarti bahwa  variabel harga dapat menjelaskan  setiap  variasi  perubahan  keputusan nasabah    sebesar    0,281    dengan    asumsi,    bahwa  variabel    lainnya    konstan, artinya    menunjukkan    bahwa harga secara    nyata    berkorelasi    dengan keputusan nasabah  sebesar 28,1 % dengan asumsi variabel lainnya tidak berubah. Pengujian  koefisien-koefisien  regresi  variabel-variabel,  maka  variabel harga (X2)  signifikan  atau  tidak  signifikan,    dilakukan  pengujian  kemaknaan harga  t.  Pengujian  tersebut  dilakukan  dengan  uji  dua  arah,  dengan mempergunakan  taraf  nyata    sebesar  5%.    Hasil  pengujian  tersebut  diperoleh thitung    untuk  variabel harga sebesar  2,926  ;  sedangkan  besarnya  ttabel pada  taraf  kepercayaan  5  %  adalah  sebesar  ±  1,98.  Nilai-nilai  tersebut  di  atas dapat  dijelaskan  bahwa  secara  parsial  (sendiri-  sendiri),      variabel harga berpengaruh    secara      signifikan    terhadap      keputusan    nasabah            dalam memutuskan untuk mengambil kredit pada BRI Cabang Watampone, karena nilai t hitung  > nilai t tabel. Nilai  t  hitung  dari  variabel  bebas  tersebut  berada  dalam daerah  penolakan  Ho,  hal  ini  berarti  bahwa  koefisien  regresi  variabel harga tersebut    tidak  sama    dengan  0,    dengan  perkataan  lain  koefisien  tersebut adalah signifikan.
Berdasarkan  hasil  analisis  deskriptif  diketahui  bahwa  variabel harga berada  pada  kategori tinggi.   Hasil  observasi juga  menunjukkan bahwa   secara umum,  persepsi  nasabah  terhadap  indikator  harga  cukup  tinggi,  yang menunjukkan  bahwa  bunga  yang  ditawarkan  cukup  kompetitif,    dengan besar commitmen  fee yang  yang  sesuai  dengan  jangka  waktu  yang  ditentukan,  serta biaya  administrasi  dan  biaya  pengikatan  jaminan  notaris  yang  lebih  rendah dibandingkan  dengan  bank  lain.      Hal  ini  sejalan  dengan  pendapat  Dahrmessta dan  Irawan  (2001)  bahwa  harga  adalah  sesuatu  yang  merupakan  permasalahan dalam dunai usaha, olah karena itu penetapan harga harus memperhatikan faktor- faktor  yang  mempengaruhinya  baik  secara  langsung  maupun  tidak  langsung. Faktor  yang  mempengaruhi secara  langsung  adalah bahan baku,  biaya  produksi, biaya  pemasaran.  Sedangkan  faktor  yang  tidak  langsung  adalah  harga  jual produk yang sejenis yang ditawarkan oleh pesaing, potongan untuk para penyalur dan konsumen.
c. Lokasi
Variabel lokasi (X3)    ternyata    bertanda    positif,    ini    berarti peningkatan    persepsi    nasabah  terhadap          kemudahan    jangkauan    lokasi, maka    akan    meningkatkan    persepsi    nasabah          dalam  memutuskan  untuk mengambil  kredit  pada  BRI  Cabang  Watampone  dan  besarnya  koefisien regresi  0,202  mempunyai  arti  bahwa  setiap  kenaikan  satu  unit  variabel lokasi akan  mengakibatkan  kenaikan  sebesar  0,202  unit  keputusan  nasabah,  bila variabel lainnya konstan.
Koefisien  determinasi  parsial  menjelaskan  pengaruh  setiap  perubahan variabel  independent (X) terhadap perubahan variabel dependent  (Y).  Dari hasil pengolahan  data  menunjukkan,  bahwa  koefisien  parsial  (r)  untuk  variabel lokasi sebesar  0,090.      Ini  berarti  bahwa  variabel lokasi dapat  menjelaskan setiap   variasi  perubahan  keputusan  nasabah  sebesar   0,090  dengan  asumsi, bahwa variabel  lainnya    konstan,  artinya   menunjukkan  bahwa lokasi secara nyata    berkorelasi    dengan  keputusan  nasabah  sebesar  9,0  %  dengan  asumsi variabel lainnya tidak berubah.
Pengujian  koefisien-koefisien  regresi  variabel-variabel,  maka  variabel lokasi (X3)  signifikan  atau  tidak  signifikan,    dilakukan  pengujian  kemaknaan harga  t.  Pengujian  tersebut  dilakukan  dengan  uji  dua  arah,  dengan mempergunakan  taraf  nyata    sebesar  5%.    Hasil  pengujian  tersebut  diperoleh thitung  untuk  variabel lokasi sebesar  2,013.  Sedangkan  besarnya  ttabel  pada taraf kepercayaan 5 % adalah sebesar  ±  1,98.   Nilai-nilai  tersebut  di  atas  dapat dijelaskan  bahwa  secara  parsial  (sendiri-sendiri),  variabel lokasi berpengaruh secara  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  untuk  mengambil  kredit  pada BRI Cabang Watampone, karena nilai t hitung  > nilai t tabel. Nilai t hitung  dari variabel  bebas  tersebut  berada  dalam  daerah  penolakan  Ho,  hal  ini  berarti bahwa  koefisien  regresi  variabel lokasi tersebut  tidak  sama  dengan  0,  dengan perkataan lain ketiga koefisien tersebut adalah signifikan.
Berdasarkan  hasil  analisis  deskriptif  diketahui  bahwa  variabel lokasi berada  pada  kategori  tinggi.    Hasil  observasi  juga  menunjukkan  bahwa    secara umum, tingginya persepsi nasabah terhadap indikator lokasi menunjukkan bahwa lokasi BRI Cabang Watampone cukup mudah dijangkau dengan akses  informasi kredit  yang  dapat  diperoleh  dari  seluruh  kantor  layanan  BRI  Cabang Watampone  serta  tempat  penyaluran,  tempat  pencairan  dan  tempat  pembayaran yang  dapat  dilakukan  di  semua  kantor  layanan  sehingga  memudahkan  nasabah dalam  melakukan  transaksi  keuangan.    Hal  ini  sejalan  dengan  pendapat  Kotler (1994)  bahwa  lokasi  merupakan  salah  satu      alasan  konsumen  dalam
memutusakan  untuk  membeli    produk  atau  jasa.    Sejalan  pula  dengan  hasil penelitian    Rahma  Abubakar    (2004)    bahwa    faktor    dominan    yang mempengaruhi    nasabah    dalam    memilih    produk  tabungan  mandiri  adalah tempat (lokasi).
d. Promosi
Variabel promosi (X4)  ternyata    bertanda    positif,    ini    berarti peningkatan  persepsi  nasabah  terhadap    promosi,  maka  akan  meningkatkan persepsi  nasabah    dalam  memutuskan  untuk  mengambil  kredit  pada  BRI Cabang  Watampone  dan  besarnya  koefisien  regresi  0,267  mempunyai  arti bahwa setiap kenaikan satu unit variabel promosi akan mengakibatkan kenaikan sebesar 0,267 unit keputusan nasabah, bila variabel lainnya konstan.
Koefisien  determinasi  parsial  menjelaskan  pengaruh  setiap  perubahan variabel  independent (X) terhadap perubahan variabel dependent  (Y).  Dari hasil pengolahan  data  menunjukkan,  bahwa  koefisien  parsial  (r)  untuk  variabel promosi sebesar  0,692.    Ini  berarti  bahwa  variabel promosi dapat  menjelaskan setiap  variasi  perubahan  keputusan  nasabah  sebesar   0,692  dengan  asumsi, bahwa  variabel  lainnya  konstan,  artinya  menunjukkan  bahwa promosi secara nyata  berkorelasi  dengan  keputusan  nasabah  sebesar  69,2  %  dengan  asumsi variabel lainnya tidak berubah.
Pengujian      koefisien-koefisien      regresi      variabel-variabel,      maka variabel promosi (X4)  signifikan    atau    tidak    signifikan,          dilakukan pengujian   kemaknaan   harga   t.   Pengujian   tersebut dilakukan  dengan  uji  dua arah,  dengan  mempergunakan  taraf  nyata      sebesar  5%.      Hasil  pengujian tersebut  diperoleh  thitung  untuk  variabel promosi sebesar  2,388.  Sedangkan besarnya  ttabel  pada  taraf kepercayaan 5 % adalah sebesar   ± 1,98.   Nilai-nilai tersebut  di  atas  dapat  dijelaskan  bahwa  secara  parsial  (sendiri-sendiri),  variabel promosi berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  untuk mengambil  kredit  pada  BRI Cabang  Watampone,  karena  nilai t  hitung  >  nilai t tabel.  Nilai  t  hitung dari variabel bebas tersebut berada dalam daerah penolakan Ho,  hal ini berarti bahwa  koefisien regresi variabel promosi tersebut  tidak sama dengan 0, dengan perkataan lain ketiga koefisien tersebut adalah signifikan.
Berdasarkan  hasil  analisis  deskriptif  diketahui  bahwa  variabel promosi berada  pada  kategori  tinggi.    Hasil  observasi  juga  menunjukkan  bahwa    secara umum,  tingginya  persepsi  nasabah  terhadap  indikator  promosi  menunjukkan ketersediaan informasi yang mudah diperoleh membuktikan bahwa promosi yang telah  dilakukan  cukup  efektif,  karena  bukan  saja  diperoleh  melalui  media  cetak maupun  leaflet    tetapi  juga  melalui  promosi  mulut  ke  mulut  ( mouth  to  mouth ). Hal  ini  sejalan  dengan  pendapat  Basu  Swastha  dan  Irawan  (2000)  bahwa promosi  merupakan  salah  satu  variabel  di  dalam marketing  mix yang  sangat penting  dilaksanakan  oleh  perusahaan  dalam  pemasaran  produk  atau  jasanya, yang dibuat untuk mengarahkan seseorang atau organisasi kepada tindakan yang menciptakan pertukaran dalam pemasaran.
e. SDM
Variabel SDM (X5)  ternyata  bertanda  positif,  ini  berarti  peningkatan persepsi  nasabah terhadap   SDM,  maka  akan  meningkatkan  persepsi  nasabah dalam  memutuskan  untuk  mengambil  kredit  pada  BRI  Cabang  Watampone dan  besarnya  koefisien  regresi  0,421  mempunyai  arti  bahwa  setiap  kenaikan satu  unit  variabel SDM akan  mengakibatkan  kenaikan  sebesar  0,421  unit keputusan nasabah, bila variabel lainnya konstan.
Koefisien  determinasi  parsial  menjelaskan  pengaruh  setiap  perubahan variabel  independent (X) terhadap perubahan variabel dependent  (Y).  Dari hasil
pengolahan data menunjukkan, bahwa koefisien parsial (r) untuk variabel SDM sebesar  0,512.      Ini  berarti  bahwa  variabel SDM dapat  menjelaskan    setiap variasi  perubahan  keputusan  nasabah  sebesar   0,512  dengan  asumsi,  bahwa variabel    lainnya    konstan,    artinya    menunjukkan    bahwa SDM secara    nyata berkorelasi    dengan  keputusan  nasabah  sebesar  51,2  %  dengan  asumsi  variabel lainnya  tidak  berubah  Pengujian  koefisien-koefisien  regresi  variabel-variabel, maka  variabel SDM (X5) signifikan atau  tidak  signifikan,   dilakukan  pengujian kemaknaan  harga  t.  Pengujian  tersebut  dilakukan  dengan uji  dua  arah,  dengan mempergunakan  taraf  nyata    sebesar  5%.    Hasil  pengujian  tersebut  diperoleh thitung untuk variabel SDM sebesar 2,267. Sedangkan besarnya ttabel  pada taraf kepercayaan  5  %  adalah  sebesar      ±  1,98.      Nilai-nilai  tersebut  di  atas  dapat dijelaskan  bahwa  secara  parsial  (sendiri-sendiri),  variabel SDM berpengaruh secara  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah      untuk  mengambil  kredit  pada BRI Cabang Watampone, karena nilai t  hitung  > nilai t tabel. Nilai t hitung  dari variabel bebas tersebut berada dalam daerah penolakan Ho, hal ini berarti bahwa koefisien regresi  variabel SDM tersebut  tidak  sama  dengan 0,  dengan perkataan lain ketiga koefisien tersebut adalah signifikan.
Berdasarkan  hasil  analisis  deskriptif  diketahui  bahwa  variabel SDM berada  pada  kategori  tinggi.    Hasil  observasi  juga  menunjukkan  bahwa    secara umum,  tingginya  persepsi  nasabah  terhadap  indikator      SDM            menunjukkan karyawan   BRI     Cabang    Watampone    memiliki    kemampuan, keterampilan dan komitmen  yang cukup tinggi dalam memberikan pelayanan kepada nasabah, yang dibuktikan  dengan  pengetahuan  yang  tinggi  terhadap  jenis  kredit    yang ditawarkan  serta  mampu  menyesuaikan  jenis  kredit  dengan  jenis  usaha  yang dimiliki  nasabah  sehingga  solusi  yang  diberikan  selalu  tepat  sasaran.      Hal  ini sejalan  dengan  pendapat  Kotler  dan  Amstrong  (2000)  bahwa  tanpa  dipungkiri kualitas  sumber  daya  manusia  adalah  peran  utama  yang  menentukan perkembangan  perusahaan  terlebih  perusahaan  jasa.  Profesionalisme  dan berwawasan  global  adalah  kunci  utama  sumber  daya  manusia  untuk  meraih sukses.    Kualitas  jasa  sangat  berkaitan  dengan  kualitas  orang  yang  memberikan jasa  tersebut,  misalnya  :  cara  operator  menerima  telepon,  cara  marketing menjelaskan  dan  menawarkan  serta  penampilan  para  personilnya  sangat mempengaruhi  berhasil  tidaknya  usaha jasa tersebut.
f. Physical Evidence
Variabel Physical  evidence (X6)  ternyata  bertanda  positif,  ini  berarti peningkatan  persepsi  nasabah    terhadap    penampilan  fisik,  maka  akan meningkatkan  persepsi  nasabah    dalam  memutuskan  untuk    mengambil    kredit pada    BRI    Cabang    Watampone    dan    besarnya    koefisien    regresi    0,255 mempunyai  arti  bahwa  setiap  kenaikan  satu  unit  variabel physical  evidence akan  mengakibatkan  kenaikan  sebesar  0,255  unit  keputusan  nasabah,  bila variabel lainnya konstan.
Koefisien  determinasi  parsial  menjelaskan  pengaruh  setiap  perubahan variabel  independent (X) terhadap perubahan variabel dependent  (Y).  Dari hasil pengolahan  data  menunjukkan,  bahwa  koefisien  parsial  (r)  untuk  variabel physical  evidence sebesar  0,151.    Ini  berarti  bahwa  variabel physical   evidence dapat  menjelaskan  setiap  variasi  perubahan  keputusan  nasabah  sebesar  0,151 dengan  asumsi,  bahwa  variabel  lainnya  konstan,  artinya  menunjukkan  bahwa physical  evidence secara  nyata  berkorelasi  dengan  keputusan  nasabah  sebesar 15,1 % dengan asumsi variabel lainnya tidak berubah. Pengujian  koefisien-koefisien  regresi  variabel-variabel,  maka  variabel
physical  evidence (X6)  signifikan    atau    tidak    signifikan,          dilakukan
pengujian   kemaknaan   harga   t.   Pengujian   tersebut dilakukan  dengan  uji  dua arah,  dengan  mempergunakan  taraf  nyata      sebesar  5%.      Hasil  pengujian tersebut  diperoleh  thitung  untuk  variabel physical  evidence sebesar  2,358. Sedangkan besarnya ttabel  pada taraf  kepercayaan  5  %  adalah  sebesar   ±  1,98. Nilai-nilai  tersebut  di  atas  dapat  dijelaskan  bahwa  secara  parsial  (sendiri- sendiri),  variabel physical  evidence berpengaruh  secara  signifikan  terhadap keputusan  nasabah    untuk  mengambil  kredit  pada  BRI  Cabang  Watampone, karena  nilai  t  hitung  >  nilai  t  tabel.  Nilai  t  hitung  dari  variabel  bebas  tersebut berada  dalam  daerah  penolakan  Ho,  hal  ini  berarti  bahwa  koefisien  regresi variabel physical  evidence tersebut  tidak  sama  dengan  0,  dengan  perkataan lain ketiga koefisien tersebut adalah signifikan.
Berdasarkan  hasil  analisis  deskriptif  diketahui  bahwa  variabel physical evidence berada  pada kategori tinggi.   Hasil observasi juga  menunjukkan bahwa secara  umum,  tingginya  persepsi  nasabah terhadap  indikator physical  evidence menunjukkan  sarana  dan  prasarana  perkantoran  yang  cukup  lengkap    dan menunjang    pelayanan    serta    cukup    banyaknya    kantor    cabang    memudahkan nasabah  dalam  transaksi  keuangan.    Hal  ini  sejalan  dengan  pendapat    Kotler dan  Amstrong  (2000)  bahwa  Penampilan  fisik  sebagai  salah  satu    simbol yang  ikut    berperan      dalam  mendukung  keberhasilan  pemasaran  sebuah perusahaan,  sebab  apa  yang  dilihat  pertama  kali  dari  konsumen  adalah penampilan baik dari sarana  dan prasarana perusahaan tersebut  ataupun personil yang  mewakili  perusahaan  tersebut.  Hal  tersebut  kadang  pula  sangat  relevan dengan  kebutuhan  konsumen  seperti  gedung  kantor  yang    representatif    dan nyaman,    tempat    parkir    yang    memadai,    peralatan    dan    sistem    operasional perusahaan  yang  menggunakan  teknologi  canggih  dan  seterusnya  adalah  salah satu  faktor  utama  yang  menjadi  variabel  pertimbangan  konsumen  dalam menentukan pilihan.
g. Proses
Variabel proses (X7)    ternyata    bertanda    positif,    ini    berarti peningkatan    persepsi    nasabah  terhadap      proses  pengajuan,  pencairan  dan pembayaran  kredit    maka  akan  meningkatkan  persepsi  nasabah      dalam memutuskan  untuk  mengambil  kredit  pada  BRI  Cabang  Watampone  dan besarnya koefisien regresi 0,322 mempunyai arti bahwa setiap kenaikan satu unit variabel proses akan  mengakibatkan  kenaikan  sebesar  0,322  unit  keputusan nasabah, bila variabel lainnya konstan.
Koefisien  determinasi  parsial  menjelaskan  pengaruh  setiap  perubahan variabel  independent (X) terhadap perubahan variabel dependent (Y). Dari hasil pengolahan  data  menunjukkan,  bahwa  koefisien  parsial  (r)  untuk  variabel proses sebesar  0,480.      Ini  berarti  bahwa  variabel proses dapat  menjelaskan setiap  variasi  perubahan  keputusan  nasabah  sebesar   0,480  dengan  asumsi, bahwa variabel  lainnya   konstan,   artinya  menunjukkan  bahwa proses secara nyata    berkorelasi    dengan  keputusan  nasabah  sebesar  48,0  %  dengan  asumsi variabel lainnya tidak berubah.
Pengujian  koefisien-koefisien  regresi  variabel-variabel,  maka  variabel proses (X7)  signifikan  atau  tidak  signifikan,    dilakukan  pengujian  kemaknaan harga  t.  Pengujian  tersebut  dilakukan  dengan  uji  dua  arah,  dengan mempergunakan  taraf  nyata    sebesar  5%.    Hasil  pengujian  tersebut  diperoleh thitung  untuk  variabel physical  evidence sebesar  2,067.  Sedangkan  besarnya ttabel  pada  taraf kepercayaan 5  % adalah  sebesar    ±  1,98.   Nilai-nilai  tersebut di  atas  dapat  dijelaskan  bahwa  secara  parsial  (sendiri-sendiri),  variabel proses berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah      untuk  mengambil
kredit  pada  BRI  Cabang  Watampone,  karena  nilai  t  hitung    >  nilai  t  tabel. Nilai  t  hitung   dari variabel bebas  tersebut  berada  dalam daerah penolakan Ho, hal ini berarti bahwa koefisien regresi variabel proses tersebut tidak sama dengan 0, dengan perkataan lain koefisien tersebut adalah signifikan.
Berdasarkan  hasil  analisis  deskriptif  diketahui  bahwa  variabel proses berada  pada  kategori  tinggi.    Hasil  observasi  juga  menunjukkan  bahwa    secara umum,  tingginya  persepsi  nasabah  terhadap  indikator proses menunjukkan bahwa    prosedur    dan    persyaratan    pengajuan    kredit    cukup    mudah  dengan waktu  analisa  kredit  yang  sesuai  dengan  harapan  nasabah  serta  prosedur pencairan  kredit  cukup  mudah.    Hal  ini  sejalan  dengan  pendapat  Kotler  dan Amstrong  (2000)  bahwa  bagaimana  proses  kesepakatan  itu  tercipta,  bukan tercipta karena keterpaksaan atau dipaksakan, apakah dengan proses yang  bagus seperti:  dijelaskan  dengan  sejelas-jelasnya  dan  lengkap  dengan  cara  yang ramah  dan penuh perhatian,  prosedur  yang tidak berbelit-belit,  sistem informasi yang  cepat  dan  lengkap  proses  layanan  purna  jual  yang  tidak  terputus  tentunya akan  mempengaruhi  persepsi  konsumen  atas  kualitas  layanan  jasa  yang  bisa diberikan dan yang bisa didapatkan.

## 3. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil analisis tentang permasalahan dan uji hipotesis dengan menggunakan uji regresi linear berganda, maka dapat disimpulkan  beberapa hal sebagai berikut :
1. Produk,  harga,  distribusi,  promosi,  sumber  daya  manusia,  penampilan  fisik  dan  proses, secara  simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  dalam  mengambil kredit pada  BRI Cabang Bone.
2. Produk,  harga,  distribusi,  promosi,  sumber  daya  manusia,  penampilan  fisik  dan  proses, secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  dalam  mengambil kredit  pada  BRI Cabang Bone.
SARAN
Berdasarkan  kesimpulan di atas, maka disarankan beberapa hal  yakni:
1. Bagi pihak  BRI  Cabang  Bone,  agar  memperhatikan   keseluruhan  indikator – indikator dari variabel-variabel bauran pemasaran, karena terbukti   mempengaruhi keputusan nasabah dalam mengambil kredit.
2. Melakukan penetapan bunga dan harga  yang bermanfaat untuk mengantisipasi persaingan.

## 4. UCAPAN TERIMA KASIH
Penelitian  ini  dapat  dilaksanakan  dengan  baik  berkat  bantuan  dari  berbagai  pihak,  untuk  itu peneliti  mengucapkan  terima  kasih  kepada  Kementerian  Riset  dan  Teknologi/Badan  Riset  dan Inovasi  Nasional,  Simlitabmas,  LLDIKTI  Wilayah  IX,  Ketua  STIE  YAPI  Bone,  Pimpinan  PT Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)Tbk  yang  telah  memberikan  kerjasama  yang  baik  dalam penelitian ini.

## 5. DAFTAR PUSTAKA
AA. Mangkunegara, Anwar. P, 2002. Perilaku Konsumen. Bandung: Repika Aditama Algifari. 2000. Analisis Regresi . Edisi II. Yogyakarta: Liberty. Arikunto, Suharsimi. 2002. Prosedur Penelitian. Jakarta: Rineka Cipta.
Boyd, Walker, Larreche. 2000. Manajemen Pemasaran Jilid I. Jakarta: Erlangga. …………………………. 2000. Manajemen Pemasaran Jilid II. Jakarta: Erlangga. Damhiri.    2010.    Pengaruh  Bauran  pemasaran  terhadap  Keputusan  Pembelian  Rumah    di Perumahan
Griya Kembar Lestari Surakarta.  Tesis Tidak Dipublikasikan.
Engel,  James.  F,  Roger.  D.  Blackwell  dan  Miniard,  Paul.  W.  1994. Perilaku  Konsumen. Edisi
Keenam. Jilid I. Jakarta: Binarupa Aksara. Hahn,    Fred.    E    dan    Mangun,    Kenneth.    G.    1999. Beriklan    dan    Berpromosi    Sendiri . Jakarta:  PT. Grasindo.
Irawan dkk. 2001. Pemasaran Prinsip Dan Kasus. Yogyakarta: BPFE. Kotler,  Philip  dan  Susanto.  AB.  1999. Manajemen  Pemasaran  di  Indonesia,  Analisis  , Perencanaan, Implementasi dan Pengendalian . Jakarta: Salemba Empat. Kotler, Philip. 2000. Manajemen Pemasaran Edisi I. Jakarta: Prenhallindo.
, 2000. Manajemen Pemasaran Edisi II. Jakarta: Prenhallindo.
Kotler & Armstrong. 2001. Prinsip-prinsip Pemasaran Jilid I. Jakarta: Erlangga.
Rahma  Abubakar.  2004. Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah dalam  memilih  Tabungan  Mandiri  pada  PT.  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk  Cabang Makassar .  Tesis MM Unhas, Tidak dipublikasikan Ramadhani.  2009. Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan      Nasabah Asuransi  PT.
Jasindo dengan Pendekatan Marketing Mix 7P. Tesis MM Unhas, Tidak dipublikasikan.
. 2001. Prinsip-prinsip Pemasaran Jilid II. Jakarta: Erlangga.
Sudjana.  1996. Metode  Statistika. Bandung:  Tarsito.  Sugiyono.  2002. Metode  Statistika . Bandung:Tarsito.
Sugiyono,  Endar.  2004. Pengaruh  Persepsi  Produk,  Harga  dan  Promosi  Terhadap  Omset Penjualan  Pada  Industri  Kecil  Keramik  Di  Kec.  Banjarharjo  Kab.  Brebes .  Jurnal Ekonomi.  Vol 6 Edisi September 2009.
Supranto, J. 2000. Statistik Teori dan Aplikasi . Edisi Keenam. Jilid I. Yakarta: Erlangga. Sutrisno Hadi, 1990. Metodologi Researh. Yogyakarta: Andi Offset. Swasta, Basu. 2001. Azas-azas Marketing. Edisi 3. Yogyakarta: Liberty. Swasta, Basu dan Irawan. 1990. Manajemen Pemasaran Modern . Yogyakarta: Liberty. Swasta,  Basu  dan  Handoko,  Hani,  T.  2000. Manajemen  Pemasaran  Analisa  dan  Perilaku Konsumen. Yogyakarta: Liberty.
Tedjakusuma,    Hartini    dan    Muryani.    2010.          Pengaruh    Bauran    Pemasaran    terhadap Keputusan  Pembelian      Air  Minum  Mineral      di  Kotamadya  Surabaya.      Jurnal Ekonomika.   Edisi   IV, September 2010.
Tim  Penyusun  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia.  2001. Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia . Jakarta: Balai Pustaka.
Tjiptono, Fandy. 2000. Strategi Pemasaran. Yogyakarta: Andi. Umar,  Husein.  1990. Metodelogi  Penelitian  Aplikasi  Dalam  Pemasaran. Jakarta:  Gramedia Pustaka Utama.