## PENINGKATAN PENGALAMAN KEUANGAN REMAJA UNTUK LITERASI KEUANGAN SYARIAH YANG LEBIH BAIK
Ani Triani 1 , Hari Mulyadi 2 1 Program Studi Magister Pendidikan Ekonomi, Universitas Pendidi/kan Indonesia, Bandung Email: ani3ani@upi.edu
2 Program Studi Pendidikan Manajemen Bisnis, Universitas Pendidikan Indonesia, Bandung Email: harimulyadi@upi.edu

## Abstrak
The Islamic financial literacy index is 8.1% reported by the Financial Services Authority (OJK). It’s mean only 8 out of 100 Indonesians understand Islamic financial literacy, very low if it compared to 222 million or more than 87% of the Muslim population in Indonesia. The urgency of sharia financial literacy arises when great potential is apparent from increased assets, product variations, and increasingly comprehensive regulations. A series of programs were  launched  to meet  the  demands  of  increasing  Islamic  financial  literacy,  including  education  programs  for  young people. However, many studies show that educational programs that are run often lead to failure. Identification leads to a lack of traceability at the root of financial experience. The study is intended to collaborate ideas that can play a role  in  increasing  sharia  financial  literacy  among  adolescents.  Experience  with  money  and  parental  teaching  is  a modality that is expected to improve it. The qualitative method was chosen in order to build an initial understanding and  reconstruct  it.  The  final  result  of  the  writing  is  the  contribution  of  thought  to  the  perspective  of  adolescent's financial experience which is expected to be able to increase Islamic financial literacy. This also made the teenagers act rationally in responding to money according to Islamic teachings. The truth of Islamic teachings should not only mean the success of the hereafter but also in this world.
Keywords: financial experience, Islamic financial literacy, qualitative method.
PENDAHULUAN Temuan  diseluruh  dunia  mendapati  tingkatan  yang  rendah  untuk  pengukuran literasi keuangan (Lusardi & Mitchell, 2011). Di New Zealand, kurang dari separuh siswa dapat  menjawab  pertanyaan  yang  diajukan  dengan  benar  (Cameron,  Calderwood,  Cox, Lim, & Yamaoka, 2014). Di Amerika Serikat, sebesar 27% atau kurang dari sepertiga dari subyek  remaja  berusia  12-17  tahun  mampu  menjawab  pertanyaan  yang  diajukan  dengan benar (Lusardi, Mitchell, & Curto, 2010). Di Australia, subjek berusia rata-rata 16-17 yang tercatat  sebagai  siswa  kelas  11  sekolah  menengah  di  daerah  pedesaan,  regional  dan metropolitan  mencatat  skor  62.8  dengan  skor  terendah  sebesar  24.2  dari  skala  100 (Ali,  Anderson,  McRae,  &  Ramsay,  2014).  Di  India,  literasi  keuangan  yang  rendah  juga dilaporkan Killiyani (2016)  dengan  perolehan  rata-rata  jawaban  benar  responden  dewasa muda  sebesar  43.9%. Di Indonesia, hasil pengukuran literasi keuangan yang rendah turut dilaporkan  dalam  beberapa  studi  yang  pernah  dilakukan.  Nidar  &  Bestari  (2012) menunjukkan  perolehan  rata-rata  skor  untuk  24  faktor  literasi  keuangan  yang  diamati sebesar 42.10%. Temuan- temuan tersebut cukup mereprensentasikan hasil pada usia muda yang biasanya tidak jauh lebih melek keuangan daripada orang dewasa.
Angka-angka  di  atas  adalah  gambaran  literasi  keuangan  konvensional  yang lazimnya memiliki  hasil  pengukuran  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  tingkatan  literasi keuangan  syariah.  Fakta  ini  turut  dipertegas  dengan  hasil  yang  dikeluarkan  oleh  Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  yang  melaporkan  proporsi  lebih  rendah  pada  tingkatan  literasi keuangan syariah. Hasil tersebut dapat dilihat dalam Tabel 1 sebagai berikut.

## Tabel 1 Perbandingan Tingkatan Literasi Keuangan Tahun 2013 dan 2016
Pengukuran                                         2013 2016 Konvensional            Syariah Indeks Literasi Keuangan 21,84% 29,66% 8,11% Indeks Inklusi Keuangan 59,74% 67,82% 11,06% Sumber: Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan 2016 (OJK, 2016b)
Angka  di  atas  menunjukkan  rata-rata  perolehan  untuk  skor  literasi  keuangan yang dilaporkan OJK pada dua periode pengukuran. Survey OJK di tahun 2013 melibatkan 8000 responden  dan  mendapati  hasil  literasi  keuangan  sebesar  21,84%.  Survey  kedua  di tahun 2016 mendapati kenaikan hasil literasi keuangan sebesar 29,66% (OJK, 2016b) pada jumlah responden  yang  lebih  besar  yaitu  9.680  responden  yang  tersebar  di  34  provinsi dan  64  kota/  kabupaten.  Survey  ini  mendapati  tingkat  melek  keuangan  syariah  warga Indonesia sebesar  8,1%  dan  sebesar  11,1%  diantaranya  sudah  memiliki  akses  dengan lembaga-  lembaga  keuangan  syariah.  Besaran  indeks  inklusi  keuangan  syariah  yang  lebih tinggi dibandingkan indeks literasi keuangan syariah menunjukkan bahwa masyarakat sudah menggunakan produk keuangan syariah meskipun secara konsep belum memahami secara komprehensif tentang fitur, kemanfaatan, serta risiko produk dan jasa keuangan syariah.
Ukuran-ukuran  di  atas  tentu  masih  jauh  dari  kategori  baik  ( well  literate )  bila patokannya adalah kurang dari 60% rendah, 60% sampai dengan 79% medium dan tinggi jika  lebih dari 80% responden dapat menjawab seluruh pertanyaan literasi keuangan yang diajukan dengan benar (Chen & Volpe, 1998, hlm. 109). Perolehan tersebut juga terbilang jauh dari kategori baik ( well literate ) jika menggunakan tolak ukur OJK sebagai otoritas yang berwenang  untuk  mengatur,  mengawasi  dan  melindungi  keseluruhan  kegiatan  di  dalam sektor jasa keuangan. Pengukuran tersebut menjadikan warga Indonesia terklasifikasikan ke dalam 4 kategori seperti terlihat pada Tabel 2, sebagai berikut.
Tabel 2 Kategori Tingkat Literasi Keuangan Kategori 2013 Aspek yang dikuasai Pengetahuan      Keyakinan      Keterampilan Well literate 21,84% √ √ √ Sufficient literate 75,69% √ √ - Less literate 2,06% √ - - Not literate 0,41% - - - Sumber: (OJK, 2017a)
Pengkategorian  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  Indonesia  di  atas  merupakan pengukuran secara umum, belum  melibatkan pengukuran spesifik untuk literasi keuangan syariah.  Hal  ini  menjadi  suatu  bentuk  kekurangan  data  mengingat  pengukuran  literasi keuangan    syariah    memiliki    spesifikasi    khusus    yang    membedakannya dari system konvensional,  khususnya  dalam  sisi  akad  yang  berpengaruh  pada  keseluruhan  sistem yang berjalan (Ahyar, 2018)
Menilik    ke    belakang,  urgensi    literasi    keuangan  syariah    muncul  bersamaan dengan  kebangkitan  lembaga  keuangan  syariah.  Secara  internasional,  kesadaran  untuk menegakkan  prinsip-prinsip    Islam    dan  mengaplikasikannya    dalam    bisnis  modern
dipelopori   oleh Organisasi Konferensi Islam (OKI) di tahun 1970. OKI menjadi tonggak pendirian Bank Islam Internasional yang bermaksud untuk menggantikan sistem keuangan berdasarkan  bunga  dengan  suatu  sistem  kerjasama  berdasarkan  skema  bagi  hasil keuntungan  maupun  kerugian  (OJK,  t.t.).  Di  Indonesia,  kebutuhan  literasi  keuangan syariah ditandai  dengan beroperasinya  Bank  Muamalat  Indonesia  di  tahun  1991,  diikuti oleh  asuransi  syariah  dan  pasar      modal      syariah      (OJK,      2017b).      Seiring pertumbuhan      teknologi      informasi,  kompleksitasnya  berkembang  pada  lembaga keuangan  syariah  non  bank lainnya,  seperti: lembaga  keuangan  mikro  syariah,  pegadaian syariah, modal ventura syariah, serta lembaga lainnya (Kardoyo, Hadi, & Nurkhin, 2018).
Potensi  besar  keuangan  syariah  tidak  terlepas  dari  catatan  Indonesia  sebagai Muslim  terbesar  di  dunia,  dengan  222  juta  atau  lebih  dari  87%  keseluruhan  jumlah penduduk  Indonesia.  Hal  ini  menjadi  sumber  daya  potensial,  baik  sebagai  penyedia maupun  pengguna  layanan    dan    produk    keuangan    syariah.    Potensi    lain    tergambar pada  peningkatan    aset  keuangan    syariah,    baik    di  skala    nasional    maupun    di    skala global.    Di    skala    nasional  Indonesia,  total  aset  keuangan  yang  terdiri  dari  industri perbankan syariah, pasar modal syariah, dan  industri keuangan non bank  (IKNB) syariah mengalami  tren  pertumbuhan  positif.  Di  skala  global,  aset  keuangan  syariah  Indonesia menempati urutan ke-9 dari 10 negara dengan aset keuangan syariah terbesar di dunia.
Aset  industri  keuangan  dunia  yang  telah  tumbuh  dari  USD  150  miliar  di  tahun 1990-an menjadi sekitar USD 2 triliun di akhir tahun 2015  ( OJK, 2017b). Lompatan ini mengindikasikan  kandungan  potensi  yang  lebih  besar  untuk  meningkatkannya  di  tahun- tahun mendatang. Hal ini pula yang menjadi visi pemerintah untuk mewujudkan Indonesia sebagai pusat keuangan syariah dunia. Cetak biru dalam bentuk Roadmap Pengembangan Keuangan Syariah Indonesia 2017-2019 dibentuk dan dijalankan dalam rangka mendorong keuangan syariah agar dapat berkompetisi secara sehat dengan keuangan konvensional.
Market  share keuangan  syariah  yang  baru  mampu  bergerak  dikisaran  angka  5% menjadikan  pemerintah  perlu  meningkatkan  literasi  keuangan  syariah  secara  aktif  guna mendapat alternatif terbaik. Hal ini merujuk kepada asumsi  semakin tinggi tingkat literasi keuangan syariah masyarakat, maka semakin banyak masyarakat yang akan memanfaatkan produk dan layanan jasa keuangan syariah.
Remaja  adalah  konsumen  aktif  dengan  jumlah  mereka  yang  banyak  (Ali  dkk., 2014).  Remaja  saat  ini  berada  pada  arus  informasi  digital  dengan  kompleksitas  dan kemudahan bertransaksi (OJK, 2016b). Ancaman datang manakala tidak diimbangi dengan literasi keuangan yang  baik  (Grohmann  et al.,  2015).  Dalam situasi  ini,  usia muda  berada pada tingkatan usia yang lebih rentan terhadap kebiasaan belanja karena karena keinginan, bukan  atas  dasar  kebutuhan.  Sesuatu  yang  dapat  menjerumuskan  anak  pada  hutang  dan keputusan keuangan yang buruk lainnya.
Urgensi lain datang terkait efek jangka panjang yang dapat ditimbulkan apabila tidak ditangani      dengan      baik.      Penguatan      literasi      keuangan      syariah      pada      remaja semakin dibutuhkan sebagai kunci dalam menjawab kebutuhan akan kompetensi tersebut. Bahkan Lusardi (2015) menyebut bahwa kebutuhan akan melek keuangan adalah hal yang sangat penting dan dibutuhkan di abad ke-21 (Lusardi, 2015:654).
Mengupayakan    strategi    perencanaan    keuangan    yang    efektif    dan    efisien menjadi  tanggung  jawab  yang  semakin  penting  untuk  dilakukan.  Namun  hal  itu memerlukan  proses  yang  panjang  sebagai  efek  dari  pengetahuan  literasi  keuangan  yang dimiliki.  Sehingga,  pendidikan    literasi    keuangan    semenjak    dini    diperlukan    (Lusardi, 2015:640),    diantaranya  pada  siswa  Sekolah  Menengah  Atas  (sepeti  Mandell,  2008).  Hal
tersebut semata-mata untuk mengajarkan jalan yang harus ditempuh untuk menuju literasi keuangan yang baik dimasa depan (Grohmann et al., 2015).
Banyak studi telah membuktikan bahwa program pendidikan untuk meningkatkan literasi  keuangan  kerap  berujung  pada  kegagalan  (Nyhus,  2013)  atau  tidak  mendapatkan keberhasilan  (Frijn,  2013:124).  Studi  juga  menjawab  bahwa  penyebab  kegagalan  tersebut terletak  pada  kurangnya  penelusuran  pada  akar  pengalaman  keuangan  masa  kecil (Grohmann  et  al.,  2015).  Prediksi  juga  menunjukkan  keterlibatan  orang  tua  sebagai  agen sosialisasi  yang  terbukti  paling  berpengaruh  (Grohmann  et al.,  2015;  Lusardi  et al.,  2010; Mandell,  2008;  Sabri,  MacDonald,  Hira,  &  Masud,  2010;  Shim  et  al.,  2009).  Ini  sejalan dengan  saran  Frijn  (2013:124)  untuk  mengevaluasi  desain  program  pendidikan  keuangan umum dengan memasukkan komponen pengalaman keuangan.

## LITERATURE REVIEW Literasi Keuangan
Penggunaan  istilah  literasi  telah  mendapat  ruang  yang  sangat  luas  dalam  literatur pengetahuan, praktik, serta eksperimental. Salah satu yang sangat penting berkaitan dengan konsep  literasi  adalah  literasi  pada  keuangan.  Literasi  keuangan  didefinisikan  sebagai kemampuan  untuk  mengerti  keuangan  (Ahmad,  2010)  atau  “melek  finansial”  (Cude dkk.,  2006).  Secara  umum,  OJK  mendefinisikan  literasi  keuangan  sebagai  “literasi pengetahuan  keterampilan,  dan  keyakinan,  yang  mempengaruhi  sikap  dan  perilaku  untuk meningkatkan  kualitas  pengambilan  keputusan  dan  pengelolaan  keuangan  dalam  rangka mencapai  kesejahteraan”    (OJK,    2016a).    Definisi    literasi    keuangan    tidak    hanya mengacu    pada  kesadaran  dan  pengetahuan  tetapi  juga  sikap  dan  perilaku  yang  berubah menjadi keputusan dan tindakan (Razak, 2015).
Sebagai  ilmu  yang  masih  berkembang,  literasi  keuangan  memiliki  definisi  yang beragam  terkait  asumsi  yang  mendasari  dan  tujuan  yang  ingin  dicapai.  Beberapa  studi secara  konseptual  menghubungkannya  sebagai  suatu  kemampuan  (Fernandes,  Lynch,  & Netemeyer, 2014; Warner & Agnello, 2012; Wolfe-Hayes, 2010), keterampilan (Fernandes dkk.,  2014),  keahlian  (Wiharno  &  Enung  Nurhayati,  2017),  kesadaran  (Atkinson  & Messy,  2012),  pengetahuan  (Bianco  &  Bosco,  2011;  Lusardi,  2015;  Lusardi  dkk.,  2010), keahlian  (Widayati,  2012)  serta  suatu  bentuk  kombinasi  yang  dibutuhkan  (Sohn,  Joo, Grable, Lee, & Kim, 2012).
Definisi     literasi     keuangan     juga     kerap     dikaitkan     dengan     bentuk- bentuk operasionalisasinya. Beberapa diantaranya, yaitu: pengambilan keputusan yang sehat dan  efektif  (Atkinson  &  Messy,  2012;  Sohn  dkk., 2012;  Wolfe-Hayes,  2010),  pengelolaan keuangan (Fernandes dkk.,  2014; Mu’izzuddin,  Taufik,  Ghasarma,  Putri,  & Adam,  2017), perencanaan keuangan (Fernandes dkk., 2014), dan  peningkatan partisipasi (Lusardi, 2015) dengan maksud untuk menciptakan kesejahteraan (Atkinson & Messy, 2012; Lusardi, 2015; Warner  &  Agnello,  2012).  Dengan  demikian,  pengidentifikasian  semakin  meneguhkan literasi keuangan sebagai bentuk tuntutan yang harus dikuasai oleh setiap individu.
Dengan    demikian,    literasi    keuangan    dapat    disimpulkan    sebagai    suatu keterampilan keuangan sebagai hasil dari pengetahuan dan pemahaman yang komprehensif, serta  evaluasi  informasi  keuangan  untuk  menghasilkan  kemampuan  mengelola  keuangan dan  kepercayaan  diri  untuk  pengambilan  keputusan  yang  bijak  dan  efektif  dalam  rangka mencapai kesejahteraan  (Atkinson & Messy, 2012; Bianco & Bosco, 2011; Lusardi, 2015; Mu’izzuddin dkk., 2017; Warner & Agnello, 2012; Widayati, 2012; Wolfe-Hayes, 2010). Literasi  keuangan  teridentifikasi  dipengaruhi  oleh  sejumlah  faktor.  Dua  faktor
utama diidentifikasi  sebagai  “faktor  internal”  dan  “faktor  eksternal”  (Nidar  &  Bestari, 2012). Faktor internal berkaitan dengan pengaruh yang berasal dari dalam diri atau secara personal melekat  pada  individu,  seperti  halnya  karakteristik  demografi  pribadi  (Atkinson &  Messy,  2012;  Thapa,  2015),  pengalaman  keuangan  (Grohmann,  Kouwenberg,  & Menkhoff,  2015;  Sabri,  MacDonald,  Hira,  &  Masud,  2010),  serta  sikap  dan  preferensi individu  (Atkinson  &  Messy,  2012).  Faktor-faktor  yang  melibatkan  faktor  eksternal, diantaranya  karakteristik keluarga  (Cude  dkk.,  2006;  Grohmann  dkk.,  2015;  Lusardi  dkk., 2010; Peng, Bartholomae, Fox, & Cravener, 2007; Sabri dkk., 2010; Totenhagen dkk., 2015; Widayati, 2012), pendidikan keuangan yang diberikan (Arthur, 2012; Hospido, Villanueva, & Zamarro, 2015; Mandell, 2009), kondisi ekonomi (Mitchell & Lusardi, 2015, 2015), dan lokasi geografis (Lusardi & Mitchell, 2011).
Pengukuran  literasi  keuangan  bervariasi  dari  pengukuran  berbasis  pengetahuan dasar  keuangan hingga  mengalami  perluasan  yang lebih kompleks. Chen & Volpe  (1998) menyajikan  pengukuran  berdasarkan  4  aspek,  diantaranya:  (1) general  personal  financial knowledge, yaitu  pemahaman  terhadap  beberapa  hal  terkait  pengetahuan  keuangan  dasar tentang keuangan pribadi; (2) savings and borrowing, yaitu pengetahuan yang berkaitan dengan tabungan  dan  pinjaman  seperti  penggunaan  kartu  kredit;  (3) insurance, yaitu  pengetahuan dasar  asuransi  dan  produk-produknya;  dan  (4) investment, yaitu  pengetahuan  tentang  suku bunga  pasar,  reksadana  dan  resiko  investasi.  Pengukuran  yang  lebih  sederhana disajikan  Lusardi  &  Mitchel  (2010)  dengan  melibatkan  3  pengetahuan  keuangan  dasar yang  terdiri atas  tingkat  suku  bunga,  inflasi  dan  diversifikasi  resiko  (Lusardi  &  Mitchel, 2010;  Lusardi, 2008; Van Rooj, 2007; dan Lusardi 2006, Lusardi, 2011).  Studi selanjutnya diambil  dari  pengukuran Organization  for  Economic  Cooperation  and  Development (OECD) menunjukkan bahwa literasi keuangan dibangun dari tiga aspek, yaitu pengetahuan ( financial knowledge ),  perilaku  ( financial  behaviour ),  dan  sikap  ( financial  attitudes ).  Ketiganya  merupakan kekuatan  dari  sebuah  literasi  keuangan,  namun  biasanya  orang  hanya  akan  memiliki  satu atau dua dari kekuatan tersebut (Atkinson & Messy, 2012).
Dalam  studi  lain,  ditemukan  faktor-faktor  yang  berpengaruh  pada  literasi  keuangan. Telaah  Muizzudin  (Mu’izzuddin  dkk.,  2017)  menemukan  strategi  dan  konsep  literasi keuangan  dengan  pendekatan  teori self-efficacy dan  motivasi  penetapan  tujuan  dimana pendekatan ini memiliki relevansi dengan konsep perilaku keuangan yang diklaim mampu menjelaskan  proses  pada  individu  dalam  bentuk  penggalian  pengalaman  keuangan.  Sabri, MacDonald,  Hira  &  Masud  (2010)  melibatkan agen  sosialisasi  keluarga  dan sekolah  pada pengujian  literasi  keuangan  dengan  latar  belakang  pribadi  dan  keluarga,  kemampuan akademik,  dan  pengalaman  konsumen  masa  kecil.  Penelusuran  saluran  keluarga  juga dilakukan oleh Lusardi, Mitchell, & Curto (2010) juga memasukkan pengalaman masa kecil melalui  keterlibatan  karakteristik  keluarga,  karakteristik  teman  sebaya,  dan  karakteristik sosiodemografi.  Pengukuran  literasi  keuangan  yang  sama  kemudian  digunakan  dalam Grohman (2015) dengan penambahan keterlibatan antara sosialisasi sekolah dan bekerja.

## Literasi Keuangan Syariah
Literasi  keuangan  syariah  atau  melek  keuangan  syariah  didefinisikan  sebagai suatu keterampilan   keuangan   sebagai   hasil   dari   pengetahuan,   pemahaman,   serta evaluasi  informasi  yang  dapat  mempengaruhi  sikap  seseorang  dalam  pengambilan keputusan  yang  bijak  serta  efektif  sesuai  dengan  syariah.  Hal  ini  mengandung  artian kemampuan seseorang dalam aspek pengetahuan, sikap dan perilaku keuangan Islam dalam mengelola keuangan berdasarkan prinsip-prinsip keuangan Islam (Setiawati, Nidar, Anwar,
& Masyita, 2018).
Konsep literasi keuangan syariah tidak terlepas dari koridor sistem ekonomi Islam. Menurut Machmud (2017, hlm. 197), berdasarkan koridor sistem ekonomi Islam tersebut ada  4  landasan  yang  disyariatkan,  diantaranya:  (1)  prinsip  keadilan,  artinya  lembaga keuangan syariah harus berbagi keuntungan atas dasar penjualan riil sesuai kontribusi dan resiko  masing-masing  pihak;  (2)  prinsip  kemitraan,  artinya  lembaga  keuangan  syariah menempatkan  nasabahnya  sejajar  sebagai  mitra  usaha  yang  saling  bersinergi  memperoleh keuntungan;  (3)  transparansi,  artinya  bahwa  lembaga  keuangan  syariah  membuka  laporan keuangannya  secara  berkesinambungan  agar  nasabah  investor  dapat  mengetahui  kondisi dananya;  dan  (4)  keuniversalan,  artinya  bahwa  lembaga  keuangan  syariah  sesuai  prinsip Islam sebagai rahmatan lil ‘alamin . Sebagai bagian dari ekonomi Islam, lembaga keuangan syariah menggunakan syariat Islam  yang  mencakup  prinsip  akidah,  ibadah,  dan  akhlak  muamallah  ( fiqih  muamallah) dengan  sumber  dan  acuan  kebenaran  pada  wahyu  Al-Quran  dan  Sunnah,  serta  sumber lainnya  seperti ijtihad (2017,  hlm.  16–20).  Beberapa  hadis  yang  dijadikan  sebagai  sumber hukum  lembaga  keuangan  syariah  berkaitan  dengan  hadis  tentang mudarabah (bagi  hasil usaha), ijarah (sewa/jasa), musyarakah (kemitraan), murabahah (jual  beli  cicilan), qardh (pinjaman kebajikan/ dana talangan), serta wadiah (titipan). Aspek  yang  lebih  luas  mengenai  literasi  keuangan  syariah  disajikan  Razak  dan Abdullah  (2015),  terdiri  dari  manajemen  keuangan  atau  kekayaan  dasar  (pendapatan, konsumsi  dan  tabungan),  perencanaan  keuangan  (takaful,  skema  pensiun  dan  investasi berbasis  syariah),  zakat,  warisan,  hukum  dan  wasiyah,  serta  sumbangan  amal  (wakaf  dan sedekah).  Ini  menjelaskan  adanya  kewajiban  tertentu  yang  harus  diterapkan  dalam keuangan Islam seperti zakat,  transaksi dan investasi syariah, dana abadi,  penerapan surat wasiat,  ,  manajemen properti  anak  yatim  dan manajemen  properti  sesuai  dengan  prinsip- prinsip  yang  diuraikan dalam  prinsip  Islam  (Setiawati  dkk.,  2018).  Catatan  penting  dalam ekonomi Islam adalah aktivitas keuangan Islam didasarkan pada prinsip dasar bahwa uang tidak  dianggap  sebagai  aset  produktif  komoditas/  barang  yang  bisa  diperdagangkan (Setiawati dkk., 2018).
Penjabaran  diatas  dengan  jelas  menunjukkan  perbedaan  antara  literasi  keuangan konvensional  dan  literasi  keuangan  syariah.  Perbedaan  lain  terletak  pada  tujuan  yang hendak   dicapai.   Jika   literasi   keuangan   konvensional   bertujuan   untuk   mencapai kesejahteraan hidup di dunia, maka literasi keuangan syariah mendasari dimaksudkan untuk tujuan  yang  lebih  luas,  yaitu  kejayaan  hidup  di  dunia  dan  di  akhirat  (2017,  hlm.  21). Sebagaimana Allah SWT berfirman:
“...Makan  dan  minumlah  (rezeki  yang  diberikan)  Allah  dan  janganlah  kamu  berkeliaran  di  muka bumi dengan berbuat kerusakan.” (Q.S. Al-Baqarah [2]:60)
“Wahai  manusia,  Makanlah  dari  (makanan)  yang  halal  dan  baik  yang  terdapat  di  muka  bumi dan janganlah kamu mengikuti langkah-langkah setan. Sungguh, setan itu musuh yang nyata bagimu.” (Q.S. Al-Baqarah [2]:275)
“Wahai  orang-orang  yang  beriman!  Janganlah  kamu  mengharamkan  apa  yang  baik  yang  telah dihalalkan  Allah  kepadamu  dan  janganlah  kamu  melampaui  batas.  Sesungguhnya  Allah  tidak menyukai orang-orang yang melampaui batas.” (Q.S. Al-Maidah [5]:87)
“Dan makanlah dari apa yang telah diberikan Allah kepadamu sebagai rezeki yang halal dan baik dan bertakwalah kepada Allah yang kamu beriman kepada-Nya” (Q.S. Al-Maidah [5]:88)
Perbedaan  lain  yang  paling  mencolok  terletak  pada  keyakinan  pada  tuntunan Illahi yang tidak memperbolehkan adanya riba (bunga), gharar (ketidakpastian), dan maysir (spekulasi). Hal tersebut seperti diterangkan dalam banyak ayat-ayat Al Quran, diantaranya:
“...Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba...” (Q.S. Al-Baqarah [2]:275) “...Dan tolong menolonglah kamu dalam  (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong- menolong dalam berbuat dosa dan permusuhan...” (Q.S. Al-Maidah [5]:2)
Prinsip-prinsip di atas juga meliputi larangan pada penggunaan dan transaksi yang mengandung unsur haram lainnya, seperti jual beli produk haram atau melakukan kegiatan lain  yang  dapat  menimbulkan  kemudharatan  bagi  masyarakat  luas.  Untuk  itu,  perbedaan selanjutnya  muncul  dalam  peran  Dewan  Pengawas  Syariah  (DPS)  yang  bertugas  untuk mengawasi produk dan operasional pada lembaga keuangan syariah.
Berdasarkan  beberapa  penjelasan  diatas,  dapat  disimpulkan  bahwa  literasi keuangan syariah memberikan penekanan lebih menyangkut aspek-aspek halal-haram, riba, maysir,  gharar,  transaksi  bathil  (Fitriana,  2018).  Pengukuran  pada  aspek-aspek  literasi keuangan  syariah  sedikit  banyak  mengalami  perbedaan  dengan  pengukuran  literasi keuangan  pada  umumnya.  Hal  ini  dapat  ditelusuri  dari  prinsip,  jenis  transaksi  dan  serta akad yang berbeda. Seperti halnya pengukuran pada pengetahuan keuangan dasar (Lusardi dkk., 2010) yang mengukur literasi keuangan dengan 3 ukuran yang terdiri dari tingkat suku bunga, inflasi, serta diversifikasi resiko. Pengukuran ini tentu tidak dapat diterapkan dalam pengukuran  literasi  keuangan  syariah  dikarenakan  sistem  ekonomi  Islam  dengan  tegas melarang praktek riba (bunga).
Pengukuran  Senjiati,  Anshori,  &  Maulida  (2018)  menggunakan  20  indikator  literasi keuangan  syariah  yang  terdiri  atas  3  kategori  utama,  yaitu:  (1)  literasi  uang,  terdiri  atas: bentuk  uang,  bahan  uang,  dan  nominal  uang;  (2)  literasi  pengelolaan  uang  (terdiri  atas: pemberian  uang  jajan,  nominal  uang  jajan,  pengelolaan  uang  jajan,  dan  konsep tabungan); (3) literasi keuangan syariah (terdiri atas: sifat qanaah, kepemilikan, aqidah dan infaq shodaqoh).
Pengukuran literasi keuangan syariah lain diusulkan Setiawati, Nidar, Anwar & Masyita (2018) melalui dua pendekatan, terdiri atas penilaian diri dan tindakan objektif. Pendekatan penilaian  diri  digunakan  untuk  menilai  kemampuan  literasi  untuk  memberikan  informasi tentang  responden  terhadap  keputusan  keuangan,  pengetahuan  keuangan,  dan  informasi keuangan. Kemudian pendekatan tindakan objektif digunakan untuk menilai pengetahuan istilah  keuangan,  konsep  keuangan  dan  kemampuan  keuangan  numerik.  Pengukuran  ini menghasilkan  3  konstruk  literasi  keuangan  syariah  dengan  beberapa  indikator  terkait pengetahuan  keuangan,  sikap  keuangan  dan  perilaku  keuangan.  Dimensi  pengetahuan keuangan  dibangun  oleh  indikator  untuk  memahami  konsep  umum  keuangan  islam  dari perspektif  hukum,  produk,  kontrak,  dan  mekanisme  penggunaannya.  Dimensi  sikap diterjemahkan  ke  dalam  kesadaran  dan  kepercayaan  diri  dalam  menemukan  sumber pengeluaran/  pembiayaan  dan  bagaimana  mengalokasikan/  membelanjakan  dana  yang dimiliki  dalam  prinsip-prinsip  halal,  menguntungkan  dan  syariah.  Selanjutnya  dimensi perilaku    keuangan    Islam    dibangun    dengan    memperhatikan    indikator    perilaku
merencanakan,   memilih sumber dan cara mendapatkan dana sesuai dengan syariah untuk kemudian dialokasikan dengan tepat (Setiawati dkk., 2018).

## Pengalaman Keuangan
Pengalaman  adalah  guru  terbaik.  Sebuah  pepatah  popular  terkait  pengalaman menunjukkan betapa pengalaman memiliki tempat yang tinggi dalam tatanan pembelajaran manusia. Begitupun dalam aliran empirisme, yang memandang bahwa hakikat pengetahuan adalah  pengalaman.  Aliran  empirisme  menempatkan  pengalaman  sebagai  sumber  ilmu pengetahuan. Pengalaman diperoleh karena keterlibatan indera manusia dalam menangkap objek-objek  disekelilingnya  yang  dipersepsikan  oleh  akal.  Dalam  aliran  empirisme  tanpa adanya pengalaman, maka tidak akan ada pengetahuan.
Dari    segi    kebahasaan,    pengalaman    diartikan    sebagai    yang    pernah    dialami (dijalani,  dirasai,  ditanggung,  dan  sebagainya).  Menurut  Frijns  (2014),  pengalaman  dapat diperoleh dengan cara learning by doing . Dalam teori sosial kognitif Bandura (1989, hlm. 2), pengalaman diperoleh akibat hubungan timbal balik antara personal, perilaku dan pengaruh lingkungan.  Keterlibatan  personal  menjadikan  pengalaman  menjadi  sesuatu  yang  sifatnya subjektif. Beragam stimulus yang diterima dari lingkungan menyebabkan pengalaman yang dihasilkan  akan  berbeda  antara  individu  yang  satu  dengan  lainnya.  Artinya,  pengalaman akan sangat bergantung kepada bagaimana individu itu mendapat stimulasi dari lingkungan dan bagaimana penerimaan dari dalam dirinya.
Dipandang  dari  perspektif Knowledge  Management ,  pengalaman  disejajarkan  dengan tacit  knowledge (Michael  Polanyi  &  Amartya  Sen,  1966). Tacit  knowledge dijelaskan  sebagai pengetahuan  yang  diperoleh  secara  diam-diam  (Nonaka,  2000).  Pengetahuan  ini memiliki  ciri  utama  sulit  diukur  dan  sukar  diartikulasikan,  sehingga  untuk  membagi pengetahuan  ini  harus  dilakukan  dengan  jalan  konversi  pengetahuan  sebagaimana dijelaskan  dalam  SECI  Model  ( socialization,  externalization,  combinatio n  dan internalization ) (Nonaka,  2000)..  Model  konversi  tersebut  melibatkan  interaksi  diantara tacit  knowledge (pengetahuan  diam-diam  atau  pengalaman)  dengan explicit  knowledge (informasi  yang  telah terstruktur dan formal).
Pengakuan pengalaman dalam perkembangan hidup manusia menunjukkan adanya faktor  pengalaman  keuangan  dalam  membentuk  literasi  keuangan  (misalnya:  Frijns dkk., 2014; Grohmann dkk., 2015; Sabri dkk., 2010). Susdiani (2017) memaparkan definisi pengalaman  keuangan  yang  dirujuknya  dari  Schmitt  (1999)  bahwa  pengalaman  keuangan individu  merupakan  peristiwa  pribadi  yang  terjadi  sebagai  tanggapan  atas  beberapa  jenis stimulus. Pengalaman sejak kecil saat berhubungan dengan uang merupakan faktor penentu perilaku keuangan saat dewasa. Pengalaman keuangan dapat membuat orang lebih mudah menerima  program  pendidikan  keuangan  dan  mengaitkannya  dengan  dorongan  internal (Frijns dkk., 2014)  untuk memperoleh literasi keuangan yang lebih baik.
Pengalaman    keuangan    pada    literasi    keuangan    memiliki    keterikatan    dengan saluran sosialisasi keuangan (Grohmann dkk., 2015; Grohmann & Menkhoff, 2015; Shim, Barber, Card, Xiao, & Serido, 2010). Hal ini berkaitan dengan bagaimana pengalaman itu dibagikan  untuk  membentuk  pengetahuan  baru  yang  bermakna.  Pengalaman  dapat dipelajari  dari  pengalaman  pribadi,  teman,  keluarga  atau  orang  lain  yang  lebih berpengalaman sehingga memperbaiki  dalam  hal  pengelolaan,  pengambilan  keputusan maupun    perencanaan  investasi  keluarga.  Pengalaman  keuangan  dijadikan  pembelajaran bagi  individu  dalam  mengelola  keuangan  maupun  pengambilan  keputusan  keuangan dimasa  depan  (Susdiani, 2017).
Kesimpulan dari definisi-definisi di atas adalah bahwa pengalaman dibentuk melalui interaksi  antara  stimulus dan  respon  sebagai  peristiwa  yang  sifatnya  pribadi.  Hal  tersebut memiliki  kesesuaian  berdasarkan  peletakan  dasar  teori Knowledge  Management ,  dimana pengalaman keuangan masa kecil merupakan pengetahuan diam-diam yang diperoleh atas interaksi dengan jalan sosialisasi yang melibatkan respon indrawi, emosional, kognitif dan perilaku yang berlangsung sejak awal perkembangan hidupnya.
Orang  tua  memiliki  keterlibatan  penting  dalam  perkembangan  kehidupan  seorang anak.  Sebagai  sosok  pertama  dan  utama,  orang  tua  dapat  menjadi role  model bagi  seorang anak. Webley  &  Nyhus  (2006)  menunjukkan  bagaimana  orang  tua  memiliki  peranan penting dalam mempengaruhi masa depan seorang anak dalam perilaku ekonomi.  Hal ini menunjukkan bagaimana pengalaman seorang anak  akan dimulai dari lingkungan keluarga terdekatnya  dan  sangat  dipengaruhi  oleh  orang  tua.  Dalam  penyelidikannya,  Webley  & Nyhus  (2006)  menguji  gagasan  bahwa  perilaku  orang  tua  (terutama  yang  terkait  dengan pilihan inter-temporal) memengaruhi perilaku ekonomi anak-anak mereka. Webley  &  Nyhus  (2006)  menganalisis  3  bagian  utama,  yaitu:  (1)  orientasi  masa depan;  (2)  kesadaran;  dan  (3)  penghematan  dengan  orang  tua  mereka.  Pendekatannya menguji  gagasan  bahwa  masalah  ekonomi  dan  keputusan  ditransfer  dari  satu  generasi  ke generasi  berikutnya,   selain    ide   bahwa    sosialisasi    ekonomi    dalam    perilaku    ekonomi berpengaruh  dalam  kehidupan  dewasa.  Hasil  studinya  menunjukkan  bahwa  perilaku orangtua (seperti mendiskusikan  hal-hal  keuangan dengan  anak-anak)  dan  orientasi  orang tua  ( conscientiousness ,  orientasi  masa  depan)  memiliki  dampak  yang  lemah  tetapi  jelas  pada perilaku ekonomi di masa dewasa Webley & Nyhus (2006).
Dalam    studi    berikutnya,    Webley    &    Nyhus    (2013)    menganalisis    peran sosialisasi  ekonomi  yang  dihubungkan  dengan  perilaku  ekonomi  dan  aset  akumulasi dewasa  muda oleh orang tua. Ada empat peran yang berbeda dari sosialisasi ekonomi, yaitu (1) memberikan  uang  saku,  (2)  pekerjaan  di  rumah,  (3)  bekerja  untuk  orang  lain,  dan (4) dorongan  orangtua.  Analisisnya  turut  memasukkan  faktor  demografi  seperti  usia, jenis kelamin, dan tingkat pendidikan.
Pengukuran Webley & Nyhus (2013) juga melibatkan karakteristik kepribadian atau disposisi yang terdiri atas (1) orientasi masa depan dan orientasi hadir, untuk menilai sejauh mana  orang  menganggap  masa  depan  dibandingkan  konsekuensi  langsung  dari  tindakan mereka; (2) kesadaran, diukur dari sifat berhati-hati; (3) sosialisasi ekonomi, diukur dengan pengalaman masa kecil mereka pada saat menerima uang saku dari orang tua (uang saku), menerima    uang    saku    dengan    tugas  tertentu    (pekerjaan    di    rumah),    menghabiskan uang  (kontrol    orang    tua),    bekerja    (pekerjaan    masing-masing),    ajaran    penganggaran, serta  dorongan  orang  tua  untuk  menabung.  (4)  pengelolaan  uang  umum,  diukur  dari tabungan yang  sebenarnya  dan  tabungan  yang  direncanakan,  perilaku  hemat  diukur dengan  pertanyaan    tentang    menghabiskan    atau    menyisihkan,  serta    kontrol    belanja yang  diukur dengan  sulit  mengontrol;  (5)  aset  dan  pendapatan, diukur  dengan  tabungan dan asset (aset keuangan seperti: giro, uang di reksadana, dan rekening tabungan dan aset beton seperti: kendaraan dan properti).
Pengukuran  pengalaman  lain  datang  dari  Shim  (2010)  dimana  instrumen  dibuat untuk menguji gagasan modalitas belajar observasional dan modalitas belajar formal dalam sosialisasi antisipatif (orang tua, sekolah dan bekerja) untuk memprediksi perilaku keuangan dewasa  muda.  Studinya  melibatkan  sikap  keuangan  terhadap  tiga  saluran  sosialisasi  yaitu agen sosialisasi keluarga dan agen sosialisasi bekerja, dan agen sosialisasi sekolah. Sosialisasi keluarga merupakan modalitas belajar observasional dengan mengadopsi
pengukuran  dari  model  peran  selama  1  tahun  pertama  kuliah.  Sosialisasi  keluarga  terdiri atas dua pengukuran, yaitu: (1) perilaku keuangan orang tua (melacak pengeluaran bulanan, menghabiskan  anggaran,  membayar  saldo  kartu  kredit  secara  penuh  setiap  bulan, menghemat  uang  untuk  masa  depan,  dan  berinvestasi  untuk  tujuan  keuangan  jangka panjang);  dan  (2)  pengajaran  langsung  orang  tua  (diskusi  keuangan  dengan  anak, mengajarkan  pentingnya  menabung,  mengajarkan  menjadi  pembelanja  yang  cerdas, mengajarkan  menggunakan  kartu  kredit  secara  tepat,  membahas  cara  membangun peringkat  kredit  yang  baik,  dan  membahas  bahas  bagaimana  keuangan  di  perguruan tinggi)  (Shim dkk., 2010).
Pengukuran terkait modalitas belajar formal dilakukan melalui dua sosialisasi utama dari  agen  bekerja  dan  sekolah.  Masing-masing  diukur  dengan  cara  melaporkan  belajar mereka.  Pengukuran  sosialisasi  bekerja  menggunakan  skala  3  poin  (1  =  tidak,  2  = selama  libur musim panas, 3 = selama musim panas dan sepanjang tahun sekolah) untuk menyatakan  pengalaman    kerja    semenjak    SMA    atau    bekerja    diluar    rumah    selama sekolah    tinggi,  sedangkan  sosialisasi  sekolah  diukur  dengan  jumlah  kursus  yang  relevan dan hadir dalam seminar (Shim, 2009).
Shim    (2009)    turut    menyajikan    bagaimana    cara    mengadopsi    model    peran keuangan  keluarga  dengan  membangun  kesepakatan  siswa  pada  4  pertanyaan,  yaitu:  (1) membuat keputusan keuangan berdasarkan apa yang dilakukan orangtua pada situasi yang sama;  (2)  melihat  orang  tua  sebagai  model  peran  untuk  mengelola  uang;  (3)  orang  tua adalah  model  peran  tentang  bagaimana  mengelola  keuangan;  dan  (4)  orang  tua  positif dalam mempengaruhi pengelolaan keuangan.
Peran serta orangtua diperkuat studi Nyhus & Webley (2013) dalam mengeksplorasi peran  orangtua  dalam  transfer    orientasi  ekonomi  antar  generasi  dan  perilaku ekonomi  remaja.  Analisisnya  melibatkan  pengukuran  pada  empat  dimensipengasuhan (kehangatan  pengasuhan/ responsiveness ,  kontrol  perilaku,  kontrol  psikologis,  otonomi pemberian),  tigagaya  pengasuhan  (otoritatif,  otoriter,  dan  lalai)  dan  sikap  kehati-hatian remaja ( conscientiousness ), perspektif waktu masa depan, dan keterlibatan orientasi hedonistik. Pengukuran-pengukuran di atas lantas digunakan Grohman (2015) untuk mengukur pengalaman  masa  kecil  pada  literasi  keuangan.  Dalam analisisnya,  pengalaman  masa  kecil diukur oleh beberapa faktor, diantaranya: (l) latar belakang pendidikan orang tua; berkaitan dengan tingkat pendidikan ibu dan ayah; (2) keuangan dan pengajaran orang tua;  berkaitan dengan  anjuran  untuk  menghemat uang  dan  menganggarkannya;  (3)  ekonomi  di  sekolah; berkaitan  dengan  mengikuti  kelas  ekonomi  di  sekolah;  (4)  kualitas  pendidikan;  berkaitan dengan  tempat  kelahiran  dan  kemampuan  menyelesaikan  pendidikan  tingkat  tertinggi  di tempat tersebut; dan (5) belajar melalui pengalaman dengan uang di masa kecil; berkaitan dengan  pekerjaan  yang  digeluti  sebelum  usia  15  tahun  dan  kepemilikan  rekening  bank sebelum usia 18 tahun.
METODE PENELITIAN Penelitian    ini  menggunakan    metode    penelitian    kepustakaan    ( library  research ) dengan pendekatan kualitatif. Studi literatur dilakukan dengan memeriksa dan menganalisis kemungkinan  perilaku  yang  menjadi  faktor  penyebab  rendahnya  tingkat  literasi  keuangan syariah  di  kalangan  remaja.  Selanjutnya  solusi  untuk  mengatasi  masalah  dirumuskan berdasarkan tinjauan literatur yang ada. Solusi diperoleh dari sumber-sumber literatur yang dianalisis  dan  digabungkan  menjadi  gagasan  baru  yang  bermanfaat  dalam  menyelesaikan masalah yang dibahas.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Keterlibatan Pengalaman Keuangan Remaja
Pengalaman    remaja    dengan    uang    memiliki    pengaruh    positif    dalam membangun  literasi  keuangan  (lihat  Frijns  dkk.,  2014;  Sabri  dkk.,  2010).  Meskipun belum  ditemukan  studi  serupa  dalam  literasi  keuangan  syariah,  namun  penulis berkeyakinan  bahwa  efek  yang  sama  akan  berlaku  pada  kinerja  literasi  keuangan  syariah. Sabri    (2010)    melaporkan    pengalaman    konsumen    yang    mendiskusikan    keuangan keluarga  dengan  orang  tua  memiliki  hubungan  positif  yang  substansial  dengan  literasi keuangan,  meskipun  temuan  juga  menunjukkan  tidak  adanya  perbedaan  dalam  hal pengalaman  akun  tabungan.  Pengalaman  dengan  diskusi  keuangan  juga  ditunjukkan Webley  &  Nyhus  (2013),  dimana  perilaku  orangtua  (seperti  mendiskusikan  hal-hal keuangan dengan anak-anak) dan orientasi orangtua ( conscientiousness , orientasi masa depan) memiliki dampak yang lemah tetapi jelas pada perilaku ekonomi anak-anak serta sertapada perilaku ekonomi di masa dewasa.
Laporan   lain   datang   dari   studi   Lusardi   (2010)   dengan   pengaruh   positif yang  ditunjukkan  oleh  tingkat  pendidikan  orang  tua.  Grohman  &  Menkhoff  (2015) menemukan  bentuk  analisis  mediasi  yang  baik  antara  keluarga  dan  sekolah  secara  positif mempengaruhi literasi   keuangan   pada   usia   lebih   dewasa.   Pengasuhan   orang   tua juga     diketahui  mempengaruhi  perilaku  keuangan  dan  memiliki  pengaruh  tidak  langsung terhadap  literasi  keuangan.  Dengan  demikian,  pengaruh  orang  tua  pada  akhirnya  akan mempengaruhi  pengalaman  keuangan  remaja  semenjak  kecil  yang  yang  membedakannya dengan beragam pengasuhan orang tua lainnya.
Berdasarkan  banyak  bukti,  keluarga  merupakan  saluran  sosialisasi  pertama  dan utama bagi  kalangan  muda  (Cude  dkk.,  2006;  Lusardi,  Mitchell,  &  Curto,  2010;  Shim, Barber,  Card,  Xiao,  &  Serido,  2010).  Keluarga  dipandang  sebagai  agen  yang  mampu membentuk  perilaku  keuangan  anak  (Webley  &  Nyhus,  2006,  2013).  Pemodelan persamaan  struktural  Shim  (2010)  menunjukkan  bahwa    orang  tua,  pekerjaan,  dan sekolah  tinggi    pendidikan  keuangan  selama  masa  remaja  diprediksi  oleh  sikap  dan perilaku, dengan peran yang dimainkan  oleh  orang  tua  lebih  besar  dari  pada  peran  yang dimainkan  oleh  pengalaman kerja dan pendidikan keuangan sekolah tinggi.
Webley  &  Nyhus  (2013)  turut  memperkuat  dengan  analisis  peran  sosialisasi ekonomi dalam perilaku ekonomi dan aset akumulasi dewasa muda oleh  orang tua. Studi melibatkan empat peran yang berbeda antara sosialisasi ekonomi (memberikan uang saku, pekerjaan  di  rumah,  bekerja  untuk  orang  lain,  dan  dorongan  orangtua).  Hasil  penelitian menunjukkan  hubungan  positif  antara  dorongan  orangtua  dan  kemampuan  untuk mengontrol  pengeluaran,  preferensi  tabungan,  orientasi  masa  depan, conscientiousness ,  dan menabung.
Berdasarkan dimensi-dimensi yang telah dijelaskan di atas, hasil analisis dalam studi ini meyakini bahwa pengalaman remaja dengan uang (pendapatan uang saku, pengelolaan uang  saku,  kepemilikan  rekening  tabungan);  serta  pengajaran  orangtua  (diskusi  dan  saran keuangan  keluarga,    perilaku    positif  orangtua)    berpengaruh    dalam    meningkatkan literasi  keuangan  syariah  dikalangan  remaja.  Pemilihan  dimensi  dilakukan  dengan pertimbangan  usia  muda  yang  belum  aktif  dalam  aktivitas  menghasilkan  uang  sehingga sumber utama keuangan siswa berasal pendapatan yang diperolehnya dari orang tua. Studi      turut      merekomendasikan      upaya      peningkatan     pengalaman     remaja dengan melibatkan aspek-aspek yang lebih luas bersangkutan dengan pengajaran orangtua
terkait  manajemen  keuangan  atau  kekayaan  dasar  (pendapatan,  konsumsi  dan  tabungan), perencanaan  keuangan  (takaful,  skema  pensiun  dan  investasi  berbasis  syariah),  zakat, warisan,  hukum  dan  wasiyah,  serta  sumbangan  amal  (wakaf  dan  sedekah).  Kemudian pengalaman  keuangan  yang  disesuaikan  dengan  tingkatan  pada  usia  muda  juga  turut melibatkan pada penekanan aspek-aspek yang diharamkan seperti riba, maysir, dan gharar (Fitriana, 2018).

## KESIMPULAN
Literasi keuangan syariah yang rendah menjadi masalah yang harus cepat ditangani. Hal ini berkaitan dengan potensi besar yang dapat diraih demi kejayaan dunia dan akhirat. Potensi besar lahir dari status Indonesia sebagai negara dengan jumlah penduduk Muslim terbesar  di  dunia.  Peningkatan  literasi  keuangan  syariah  harus  dilakukan  sedini  mungkin, diantaranya pada kalangan remaja sebagai konsumen aktif menjelang peran aktifnya dalam pengambilan  keputusan  keuangan  serta  aktivitas  menghasilkan  uang.  Pengalaman  dengan uang,  pengajaran  orang  tua,  serta  pengalaman  dengan  aspek-aspek  ajaran  Islam  yang dianjurkan  serta  dilarang  oleh  ajaran  Islam  diharapkan  mampu  menjadi  modal  utama remaja sebagai bekal pengambilan keputusan yang lebih baik dimasa mendatang.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmad, M. (2010). Personal Fnance: Islamic Financial Planning. Personal Money , 1. Ahyar,  M.  K.  (2018).  Literasi  Keuangan  Syariah  Dan  Pondok  Pesantren  (studi  Kasus Pondok  Modern  Asy-Syifa  Balikpapan).  Islamiconomic :  Jurnal  Ekonomi  Islam , 9 (2).Ali,  P.,  Anderson,  M.  E.,  McRae,  C.  H.,  &  Ramsay,  I.  (2014). The  financial literacy  of  young Australians: An empirical study and implications for consumer protection and ASIC’s National Financial Literacy Strategy . Arthur, C. (2012). Financial Literacy Education for Citizens: What Kind of Responsibility, Equality and Engagement? Citizenship, Social and Economics Education , 11 (3), 163–176. Atkinson,  A.,  &  Messy,  F.-A.  (2012). Measuring  Financial  Literacy (OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions,15.
Bandura, A. (1989). Social Cognitive Theory. Annals of Child Development , 6 (six theories of child development), 85.
Bianco, C. A., & Bosco, S. M. (2011). Financial Literacy: What Are Business Schools Teaching?
Cameron,  M.  P.,  Calderwood,  R.,  Cox,  A.,  Lim,  S.,  &  Yamaoka,  M.  (2014).  Factors associated  with  financial  literacy  among  high  school  students  in  New  Zealand. International Review of Economics Education , 16 , 12–21.
Chen,  H.,  &  Volpe,  R.  P.  (1998).  An  Analysis  of  Personal  Financial  Literacy  Among College Students. Financial Services Review , 7 (2), 107–128.
Cude, B., Lawrence, F., Lyons, A., Metzger, K., LeJeune, E., Marks, L., & Machtmes, K. (2006).  College  Students and  Financial  Literacy:  What  They  Know  and What  We Need  to  Learn. Proceedings  of  the  Eastern  Family  Economics  and  Resource  Management Association , 102 (9), 106–109.
Fernandes,  D.,  Lynch,  J.  G.,  &  Netemeyer,  R.  G.  (2014).  Financial  Literacy, Financial  Education,  and  Downstream  Financial  Behaviors. Management  Science , 60 (8), 1861– 1883.
Fitriana,  E.  (2018).  Pengembangan  Media  Pembelajaran  “Sharing  with  Syari’’  Berbasis
Video Animasi Untuk Meningkatkan Literasi Keuangan  Syariah.” Universitas Negeri Yogyakarta , 208.
Frijns,  B.,  Gilbert,  A.,  &  Tourani-Rad,  A.  (2014).  Learning  By  Doing:  The  Role  of Financial Experience in Financial Literacy. Journal of Public Policy , 34 (01), 123–154. Grohmann,  A.,  &  Menkhoff,  L.  (2015).  School,  Parents,  and  Financial  Literacy Shape Future Financial Behavior. DIW Economic Bulletin , 5 (30/31), 407–412. Grohmann,  A.,  Kouwenberg,  R.,  &  Menkhoff,  L.  (2015).  Childhood  Roots  of Financial Literacy. Journal of Economic Psychology , 51 , 114–133. Hospido,  L.,  Villanueva,  E.,  &  Zamarro,  G.  (2015). Finance  for  All:  The  Impact  of Financial Literacy Training in Compulsory Secondary Education in Spain . Kardoyo, Hadi, S., & Nurkhin, A. (2018). Program Peningkatan Literasi Keuangan Syariah Bagi Guru Taman Pendidikan Alquran (TPQ) Di Kota Semarang. Jurnal Pengabdian Kepada Masyarakat , 24 (2), 6.
Kiliyanni,  A.  L.,  &  Sivaraman,  S.  (2016).  The  Perception-Reality  Gap  in  Financial Literacy: Evidence  From  The  Most  Literate  State  in  India. International  Review  of Economics Education , 23 , 47–64.
Literacy:  The  Role  of  Financial  Socialization  Agents,  Financial  Experiences,  and  Money Attitudes  in  Shaping  Financial  Literacy  Among  South  Korean  youth. Journal  of Adolescence , 35 (4), 969–980.
Lusardi,  A.  (2015).  Financial  Literacy  Skills  for  the  21st  Century:  Evidence  from  PISA.
Journal of Consumer Affairs , 49 (3), 639–659.
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2011). Financial Literacy Around The World: An Overview.
Journal of Pension Economics and Finance , 10 (04), 497–508.
Lusardi,  A.,  Mitchell,  O.  S.,  &  Curto,  V.  (2010).  Financial  Literacy  Among  The  Young.
Journal of Consumer Affairs , 44 (2), 358–380.
Machmud,  A.  (2017). Ekonomi  Islam  Untuk  Dunia  yang  Lebih  Baik (1  ed.).  Jakarta: Salemba Empat. ISBN 978-979-061-776-6
Mandell,  L.  (2009).  The  Impact  of  Financial  Education  in  High  School  and  College  on Financial  Literacy  and  Subsequent  Financial  Decision  Making. American  Economic Association Meetings, San Francisco, CA , 51 . Michael  Polanyi,  &  Amartya  Sen.  (1966). The  Tacit  Dimension .  Chicago  and  London: The University of Chicago Press.
Mitchell,  O.  S.,  &  Lusardi,  A.  (2015).  Financial  Literacy  and  Economic  Outcomes: Evidence and Policy Implications . The Journal of Retirement , 3 (1), 107–114.
Mu’izzuddin,  M.,  Taufik,  T.,  Ghasarma,  R.,  Putri,  L.,  &  Adam,  M.  (2017).  Financial Literacy;  Strategies  and  Concepts  in  Understanding  the  Financial  Planning  With Self-Efficacy Theory and Goal SettingTheory of Motivation Approach. International Journal of Economics and Financial Issues , 7 (4).
Nidar,  S.  R.,  &  Bestari,  S.  (2012).  Personal  Financial  Literacy  Among  University Students  (Case  Study  at  Padjadjaran  University  Students,  Bandung,  Indonesia). World Journal of Social Sciences , 2 (4), 162–171.
Nonaka, I. (2000). A Dynamic Theory of Organizational Knowledge Creation1. Knowledge, Groupware and the Internet (hlm. 3–42). Nyhus,  E.  K.,  &  Webley,  P.  (2013).  The  Relationship  Between  Parenting  and  the Economic  Orientation  and  Behavior  of  Norwegian  Adolescents. The  Journal  of Genetic Psychology , 174 (6), 620–641. OJK.  (2016a). Salinan  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  76  /Pojk.07/2016  Tentang
Peningkatan Literasi Dan Inklusi Keuangan Di Sektor Jasa Keuangan Bagi Konsumen dan/ atau Masyarakat . Tersedia di https://www.ojk.go.id/ (Diakses 25 Maret 2019) Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2017c).  Tentang  Syariah.  Tersedia  di  https://www.ojk.go.id/ (Diakses 25 Maret 2019) Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2016b). Survei  Nasional  Literasi  Dan  Inklusi  Keuangan  2016 . Tersedia di https://www.ojk.go.id/ (Diakses 25 Maret 2019) Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2017a).  Literasi  Keuangan.  Tersedia  di  https://www.ojk.go.id/ (Diakses 25 Maret 2019)
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2017b).  Roadmap  Pengembangan  Keuangan  Syariah Indonesia 2017-2019. Tersedia di https://www.ojk.go.id/ (Diakses 25 Maret 2019) Peng, T.-C. M., Bartholomae, S., Fox, J. J., & Cravener, G. (2007). The Impact of Personal Finance Education Delivered in High School and College Courses. Journal of Family and Economic Issues , 28 (2), 265–284.
Razak, L. A. (2015). Exploratory Research into Islamic Financial Literacy in Brunei Darussalam . Sabri,  M.  F.,  MacDonald,  M.,  Hira,  T.  K.,  &  Masud,  J.  (2010).  Childhood  Consumer Experience and the Financial Literacy of College Students in Malaysia. Family  and Consumer Sciences Research Journal , 38 (4), 455–467. Senjiati,  I.  H.,  Anshori,  A.  R.,  &  Maulida,  I.  S.  R.  (2018). Literasi  Keuangan  Syariah  Bagi Anak School Age (studi Kasus Pada Siswa Kelas 2 Sd Darul Hikam Bandung) . 2 (2), 23. Setiawati,  R.,  Nidar,  S.  R.,  Anwar,  M.,  &  Masyita,  D.  (2018). Islamic  Financial Literacy: Construct Process and Validity . 17 (4), 12.
Shim, S., Barber, B. L., Card, N. A., Xiao, J. J., & Serido, J. (2010). Financial Socialization of First-year College Students: The Roles of Parents, Work, and Education. Journal of Youth and Adolescence , 39 (12), 1457–1470.
Sohn,  S.-H.,  Joo,  S.-H.,  Grable,  J.  E.,  Lee,  S.,  & Kim,  M.  (2012).  Adolescents’  Financial Susdiani,    L.    (2017).    Pengaruh    Financial    Literacy    dan    Financial    Experience Terhadap  Perilaku  Perencanaan  Investasi  PNS  Di  Kota  Padang. Jurnal
Pembangunan  Nagari (SI) , 2 (1), 61–74.
Teaching  Sustainable  Financial  Decision  Making  in  Schools. Citizenship,  Social  and Economics Education , 11 (3), 202–212.
Thapa,  B.  S.  (2015).  Financial  literacy  in  Nepal:  A  survey  analysis  from  college students. NRB Economic Review , 27 (1), 49–74.
Totenhagen, C. J., Casper, D. M., Faber, K. M., Bosch, L. A., Wiggs, C. B., & Borden, L. M.   (2015).   Youth   Financial   Literacy:   A   Review   of   Key   Considerations   and Promising  Delivery  Methods. Journal  of  Family  and  Economic  Issues , 36 (2),  167–191.
Warner, C. K., & Agnello, M. F. (2012). Intergenerational Financial Literacy: The Case for
Webley,  P.,  &  Nyhus,  E.  K.  (2013).  Economic  Socialization,  Saving  and  Assets  in European Young Adults. Economics of Education Review , 33 , 19–30.
Webley,  P.,  &  Nyhus,  E.  K.  (2006).  Parents’  Influence  on  Children’s  Future Orientation and Saving. Journal of Economic Psychology , 27 (1), 140–164. Widayati,  I.  (2012). Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Literasi  Finansial  Mahasiswa Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Brawijaya . 1 , 11.
Wiharno,  H.,  &  Enung  Nurhayati.  (2017).  Literasi  Keuangan  Di  Kalangan Mahasiswa. JRKA , 3 (2), 20–33.
Wolfe-Hayes,    M.    A.    (2010).    Financial    literacy    and    education:    An    environmental scan. International Information & Library Review , 42 (2), 105–110.