Analisis  Dampak  Pembiayaan  Produktif  Bermasalah Terhadap  Kesejahteraan  Karyawan  Di  Bank  Sumsel  Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang Pada Tahun 2021
Novia Adellia 1 , Moh. Faizal 2 , Meriyati 3
1 Mahasiswa Prodi Perbankan Syariah STEBIS IGM Palembang
2,3 Sekolah Tinggi Ekonomi dan Bisnis Syariah (STEBIS) Indo Global Mandiri Palembang Email: noviaadellia2000@gmail.com, izal@stebisigm.ac.id, meri@stebisigm.ac.id

## Abstract
This  study  discusses  the  Analysis  of  Problematic  Productive  Financing  on  Employee Welfare  at  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  Branch  Office  of  PIM  Palembang  in  2021.  The formulation of the problems discussed in this study are (1) What is the impact of problematic productive financing on employee welfare at Bank Sumsel Babel Syariah PIM Palembang Branch  Office,  (2)  What  is  the  strategy  to  anticipate  the  risk  of  problematic  productive financing at Bank Sumsel Babel Syariah PIM Palembang Branch Office. The purpose of this study was to determine the impact of problematic productive financing on employee welfare and to identify strategies to anticipate the risk of productive financing at Bank Sumsel Babel Syariah  Branch  Office  of  PIM  Palembang.  In  this  study,  researchers  used  descriptive qualitative research methods with primary and secondary data sources which aim to explain problematic productive financing. The results of this study will be described by calculating the  data  collection  methods  of  observation,  interviews,  documentation  and  using triangulation  data  collection  techniques.  Non  Performing  Financing  (NPF)  is  a disbursement  of  funds  carried  out  by  financing  institutions  by  customers,  such  as  non- current financing, financing where the debtor does not meet the promised requirements, and the financing does not comply with the installment schedule. So that it has a negative impact on both parties (debtors and creditors).
Keyword : Productive Financing Problem, Employee Welfare, Bank Sumsel Babel Syariah Branch Office of PIM Palembang .

## Abstrak
Penelitian  ini  membahas  mengenai  Analisis  Dampak  Pembiayaan  Produktif Bermasalah  Terhadap  Kesejahteraan  Karyawan  Di  Bank  Sumsel  Babel  Syariah Kantor Cabang PIM Palembang Pada Tahun 2021. Adapun rumusan masalah yang
Analisis Dampak Pembiayaan Produktif Bermasalah Terhadap Kesejahteraan Karyawan Di Bank  Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang Pada Tahun 2021 Novia Adellia, Moh. Faizal, Meriyati
di  bahas  dalam  penelitian  ini  ialah  (1)  Apakah  dampak  pembiayaan  produktif bermasalah terhadap kesejahteraan karyawan di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang  PIM  Palembang,  (2)  Bagaimana  strategi  untuk  mengantisipasi  risiko pembiayaan  produktif  bermasalah  di  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  Kantor  Cabang PIM Palembang. Tujuan dari penelitian ini untuk mengetahui dampak pembiayaan produktif  bermasalah  terhadap  kesejahteraan karyawan  dan  mengetahui  strategi mengantisipasi risiko pembiayaan produktif di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang  PIM  Palembang.  Pada  penelitian  ini  peneliti  menggunakan  metode penelitian  kualitatif  deskriptif  dengan  sumber  data  primer  dan  sekunder  yang bertujuan  menjelaskan  mengenai  pembiayaan  produktif  bermasalah.  Hasil  dari penelitian ini akan dideskripsikan dengan perhitungan metode pengumpulan data observasi, wawancara, dokumentasi dan menggunakan teknik pengumpulan data triangulasi.  Pembiayaan  bermasalah  atau Non  Performing  Financing (NPF)  adalah suatu  penyaluran  dana  yang  dilakukan  lembaga  pembiayaan  oleh  nasabah  itu terjadi hal-hal seperti pembiayaan yang tidak lancar, pembiayaan yang debiturnya tidak  memenuhi  persyaratan  yang  dijanjikan,  serta  pembiayaan  tersebut  tidak menepati jadwal angsuran. Sehingga hal tersebut memberikan dampak negatif bagi kedua belah pihak (debitur dan kreditur).
Kata Kunci : Pembiayaan Produktif Bermasalah, Kesejahteraan Karyawan, Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang .

## Pendahuluan
Sebagai  lembaga  keuangan  yang  menyalurkan  dana,  tugas  tersebut sangat  diperlukan  untuk  kelancaran  kegiatan  perekonomian  disektor  riil, sehingga  memungkinkan  masyarakat  untuk  berinvestasi,  distribusi  dan konsumsi  yang  berimbas  pada  kegiatan  pembangunan  masyarakat.  Bank berperan  sebagai  agen  pembangunan  yang  bertujuan  menunjang pelaksanaan  pembangunan  nasional  dalam  rangka  meningkatkan pemerataan,  pertumbuhan  ekonomi  dan  stabilitas  nasional  kearah peningkatan kesejahteraan rakyat (Turmudi, 2016:56).
Kegiatan  pembiayaan  yang  dilaksanakan  oleh  bank  syariah  memiliki peranan  yang  sangat  besar  dalam  pelaksanaan  pembangunan  karena bertujuan  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  hidup  masyarakat.  Peranan yang  besar  sebanding  dengan  resiko  yang  dihadapi  oleh  bank  syariah, sehingga bank syariah perlu mendapat perlindungan melalui suatu lembaga jaminan  yang  kuat  dan  memberikan  kepastian  hukum  untuk  menjamin pemberian  hutang-hutang  yang  diberikan  kepada  penerima  pembiayaan atau debitur (Yuniarti, 2019:216).
Dalam  perbankan  syariah  suatu  pembiayaan  tidak  akan  disetujui sebelum  dapat  dipastikan  terlepasnya  dari  beberapa  hal    yaitu  (Aries  dan Sula, 2017:57) Objek pembiayaan tersebut halal tidak termasuk sesuatu yang haram,  proyeksi  tidak  menimbulkan  kemudharatan  bagi  masyarakat,
proyek tidak berkaitan dengan perbuatan mesum atau asusila, proyek tidak berkaitan  dengan  perjudian,  usaha  mengenai  industri  senjata  maka  tidak boleh berstatus ilegal, dan proyek tidak merugikan syariat Islam baik secara langsung maupun tidak langsung.
Dalam  kenyataannya  produk  perbankan  syariah  bervariasi  dan  dapat disesuaikan  dengan  kebutuhan  nasabah,  akan  tetapi  dalam  setiap  suatu pekerjaan  dan  begitu  pula dalam  perjalanan  proses  pembiayaan tak  luput dari adanya penemuan permasalahan, dalam perbankan konvensional yaitu dengan  sebutan  kredit  bermasalah  atau Non  Performing  Loan  (NPL) , sedangkan  dalam  sistem  perbankan  syariah  disebut  dengan  istilah pembiayaan bermasalah atau Non Performing Financing (NPF) .
Analisis  pembiayaan  merupakan  faktor  penting  dalam  mendukung tingkat  kesehatan  bank  syariah.  Hal  itu  disebabkan  karena  analisis merupakan  langkah  awal  untuk  mencegah  terjadinya  pembiayaan bermasalah.  Nasabah  sebagai  pihak  penerima  pembiayaan  dapat mengemukakan  sejuta  alasan  atas  pembiayaan  yang  bermasalah  tersebut. Ketepatan dalam menganalisis proposal pembiayaan, analisis pembiayaan, dokumentasi,  pencairan  dana  dan  pemantauan  pembiayaan  sangat  perlu dilakukan (Hana, 2021:121).
Pandemi  Covid-19  adalah  sebuah  virus  global  yang  penyebarannya tergolong  sangat  cepat  dan  sudah  meluas  ke  berbagai  negara  termasuk Indonesia (Mukharom & Aravik, 2020). Dampaknya tidak melulu pada satu sektor  kehidupan.  Semua  bidang  sosial  kemasyarakatan  telah  merasakan pengaruh  buruknya.  Sektor  pendidikan  anak  usia  dini  hingga  perguruan tinggi  telah  terpukul  sehingga  muncul  sekolah online dan  sekolah  dari rumah,  resepsi  pernikahan  pun  telah  dikurangi,  termasuk  segala  pola kesehatan  masyarakat  pun  dilibatkan  agar  pandemi  ini  segera  berlalu (Ghofur, 2021:130).
Bidang  perekonomian  pun  tak  terkecuali,  pasca  pemerintah  pusat memberlakukan  kebijakan  Pembatasan  Sosial  Berskala  Besar  (PSBB)  di beberapa daerah menyebabkan banyak pekerja, karyawan, maupun buruh terkena PHK sehingga menyebabkan laju perekonomian menjadi terhambat. Hal  tersebut  tentunya  akan  berdampak  pada  sektor  perbankan  karena semakin sedikitnya dana yang masuk ke bank, bersamaaan dikeluarkannya kebijakan penundaan cicilan bagi debitur sebagai bentuk upaya pemerintah untuk menjamin kehidupan di masa pandemi (Ghofur, 2021:130).
Dengan adanya virus Covid-19 tidak menutup kemungkinan berimbas di  Bank  Sumsel Babel Syariah Kantor  Cabang  PIM  Palembang  dalam  segi pembiayaan.  Terdapat  beberapa  pembiayaan  mengalami  permasalahan yang    mengakibatkan  sedikit  terganggunya  kesejahteraan  terhadap karyawan  di  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  Kantor  Cabang  PIM  Palembang.
Analisis Dampak Pembiayaan Produktif Bermasalah Terhadap Kesejahteraan Karyawan Di Bank  Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang Pada Tahun 2021 Novia Adellia, Moh. Faizal, Meriyati
Berangkat  dari  masalah  di  atas,  penulis  tertarik  untuk  mengambil  judul “Analisis Dampak Pembiayaan Produktif Bermasalah Terhadap Kesejahteraan Karyawan Di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM
Palembang Pada Tahun 2021”.

## Landasan Teori
1. Pengertian Pembiayaan Syariah
Kegiatan bank yang kedua setelah menghimpun dana dari masyarakat luas  dalam  bentuk  simpanan  giro,  tabungan  dan  deposito  adalah menyalurkan kembali dana tersebut kepada masyarakat yang membutuhkannya.  Kegiatan  penyaluran  dana  ini  dikenal  dengan  istilah alokasi  dana.  Pengalokasian  dana  dapat  diwujudkan  dalam  bentuk pinjaman  atau  lebih  dikenal  dengan  kredit  atau  pembiayaan  (Kasmir, 2016:84).
Pembiayaan  adalah  salah  satu  jenis  kegiatan  usaha  bank  syariah, pembiayaan  adalah  pendanaan  yang  diberikan  oleh  suatu  pihak  kepada pihak lain untuk mendukung investasi yang direncanakan, baik dilakukan sendiri  maupun  lembaga  atau  tagihan  yang  dipersamakan  dengan  itu berupa  transaksi  bagi  hasil  ( mudharabah ),  sewa  menyewa  ( ijarah ),  jual  beli dalam bentuk piutang ( murabahah, salam dan isthisna ) serta pinjam meminjam ( qard ) (Yudistira, 2011:1).
Yang  menjadi  perbedaan  antara  kredit  yang  diberikan  oleh  bank berdasarkan  konvensional  dengan  pembiayaan  yang  diberikan  oleh  bank berdasarkan  prinsip  syariah  adalah  terletak  pada  keuntungan  yang diharapkan. Bagi bank berdasarkan prinsip konvensional keuntungan yang diperoleh  melalui  bunga  sedangkan  bagi  bank  syariah  yang  berdasarkan prinsip bagi hasil berupa imbalan atau bagi hasil (Hery, 2019:37).
Dalam  kondisi  ini,  arti  pembiayaan  dibagi  menjadi  2  (dua)  yaitu  arti sempit dan arti pasif. Tetapi bisa jadi penyempitan arti ini juga disebabkan oleh  karena  keterbatasan  pemahaman  para  pelaku-pelaku    bisnisnya. Sedangkan, bisnis adalah sebuah aktivitas yang mengarah pada peningkatan nilai  tambah  melalui  proses  penyerahan  jasa,  perdagangan  barang  atau pengelolaan barang (produksi) (Muhamad, 2018:328).
Pada penyaluran dana kepada masyarakat, sebagian besar pembiayaan bank syariah disalurkan dalam bentuk barang atau jasa yang dibelikan bank syariah untuk nasabahnya. Dengan demikian, pembiayaan hanya diberikan apabila  barang/jasanya  telah  ada  terlebih  dahulu.  Dengan  metode  ada barang  dahulu,  baru  ada  uang  maka  masyarakat  dipacu  untuk memproduksi barang/jasa. Selanjutnya barang yang dibeli diadakan menjadi jaminan (collateral) utang (Meriyati, 2016:5).

## 2. Tujuan Pembiayaan
Pemberian  suatu  fasilitas  pembiayaan  mempunyai  tujuan  tertentu. Tujuan pemberian pembiayaan tersebut tidak akan terlepas dari misi bank tersebut  didirikan.  Adapun  menurut  Undang-Undang  RI  tujuan  utama pemberian suatu pembiayaan adalah sebagai berikut (Kasmir, 2016:88):
1) Mencari keuntungan
Yaitu  bertujuan  untuk  memperoleh  hasil  dari  pemberian  pembiayaan tersebut. Hasil tersebut terutama dalam bentuk bagi hasil yang diterima oleh bank sebagai balas jasa dan biaya administrasi pembiayaan yang dibebankan kepada nasabah. Keuntungan ini penting untuk kelangsungan hidup bank. Jika  bank  yang  terus-menerus  menderita  kerugian,  maka  besar keumngkinan bank tersebut akan dilikuidasi (dibubarkan).
2) Membantu usaha nasabah
Yaitu  untuk  membantu  usaha  nasabah  yang  memerlukan  dana,  baik dana  investasi  maupun  dana  untuk  modal  kerja.  Dengan  dana  tersebut, maka  pihak  debitur  akan  dapat  mengembangkan  dan  memperluaskan usahanya.
3) Membantu pemerintah
Yaitu  bagi  pemerintah  semakin  banyak  pembiayaan  yang  disalurkan oleh  pihak  perbankan,  maka  semakin  baik,  mengingat  semakin  banyak pembiayaan berarti adanya peningkatan pembangunan di berbagai sektor. Keuntungan bagi pemerintah dengan menyebarnya pemberian pembiayaan antara lain, penerimaan pajak, membuka kesempatan kerja, meningkatkan jumlah  barang  dan  jasa,  menghemat  devisa  negara,  dan  meningkatkan devisa negara.

## 3. Fungsi Pembiayaan
Adapun  fungsi secara umum yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas pembiayaan (Abdullah & Tantri, 2017:168) adalah sebagai berikut:
1) Meningkatkan daya guna uang
2) Meningkatkan daya guna barang
3) Meningkatkan peredaran dan lalu lintas uang
4) Menimbulkan kegairahan berusaha
5) Stabilitas ekonomi
6) Sebagai jembatan untuk meningkatkan pendapatan nasional.

## 4. Unsur-unsur Pembiayaan
Adapun unsur-unsur yang terkandung dalam pemberian suatu fasilitas pembiayaan (Hery, 2019:38) adalah sebagai berikut :
1) Kepercayaan
Yaitu suatu keyakinan dari lembaga keuangan/bank bahwa pembiayaan
Analisis Dampak Pembiayaan Produktif Bermasalah Terhadap Kesejahteraan Karyawan Di Bank  Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang Pada Tahun 2021 Novia Adellia, Moh. Faizal, Meriyati
yang diberikan akan benar-benar dapat diterima kembali di masa tertentu atau  di  masa  mendatang.  Kepercayaan  ini  diberikan  oleh  bank  setelah melakukan  penelitian  atau  penyidikan  secara  internal  maupun  eksternal tentang kondisi masa lalu dan kondisi sekarang nasabah.
2) Kesepakatan
Yaitu dituangkan dalam suatu perjanjian dimana masing-masing pihak menanda-tangani pernyataan tentang hak dan kewajibannya.
3) Jangka waktu
Yaitu setiap pembiayaan yang diberikan memiliki jangka waktu tertentu.
Jangka  waktu  ini  mencakup  masa  pengembalian  pembiayaan  yang  telah disepakati.  Jangka  waktu  tersebut  bisa  bersifat  jangka  pendek,  menengah, atau jangka panjang.
4) Risiko
Yaitu adanya suatu tenggang waktu pengembalian akan menyebabkan risiko  tidak  tertagihnya  pinjaman  yang  telah  diberikan  (pembiayaan macet/bermasalah).  Risiko  ini  menjadi  tanggungan  bank,  baik  risiko  yang disengaja  oleh  nasabah  karena  lalai,  maupun  risiko  yang  tidak  disengaja, seperti terjadinya bencana alam atau bangkrutnya usaha nasabah.
5) Balas jasa
Yaitu  keuntungan  yang  diperoleh  bank  atas  pemberian  pembiayaan berdasarkan ketentuan bagi hasil dalam prinsip syariah.
5. Prinsip-prinsip Pembiayaan
1) Character (Karakter)
Yaitu  suatu  keyakinan  bahwa  sifat  atau  watak  dari  orang-orang  yang akan diberikan pembiayaan benar-benar dapat dipercaya, hal ini tercermin dari  latar  belakang  si  nasabah  baik  yang  bersifat  latar  belakang  pekerjaan maupun  yang  bersifat  pribadi  seperti:  cara  hidup  atau  gaya  hidup  yang dianutnya,  keadaan  keluarga,  hobi  dan  sosial  standingnya.  Ini  semua merupakan ukuran “kemauan” membayar.
2) Capacity (Kemampuan)
Yaitu  untuk  melihat  nasabah  dalam  bidang  bisnis  yang  dihubungkan dengan  pendidikannya,  kemampuan  bisnis  juga  diukur  dengan kemampuannya dalam memahami tentang ketentuan-ketentuan pemerintah.  Begitu  pula  dengan  kemampuan-kemampuannya  dalam menjalankan  usahanya  selama  ini.  Pada  akhirnya  akan  terlihat “kemampuannya” dalam mengembalikan p embiayaan yang disalurkan.
3) Capital (Modal)
Yaitu untuk melihat penggunaan modal apakah efektif, dilihat laporan keuangan  (neraca  dan  laporan  rugi  laba)  dengan  melakukan  pengukuran seperti dari segi likuiditas, solvabilitas, rentabilitas, dan ukuran lainnya. Capital
juga harus dilihat dari sumber mana saja modal yang ada sekarang ini.
4) Collateral (Jaminan)
Yaitu  jaminan  yang  diberikan  calon  nasabah  baik  yang  bersifat  fisik maupun non fisik. Jaminan  hendaknya melebihi jumlah pembiayaan yang diberikan.  Jaminan  juga  harus  diteliti  keabsahannya  sehingga  jika  terjadi suatu  masalah,  maka  jaminan  yang  dititipkan  akan  dapat  dipergunakan secepat mungkin.
5) Condition of Economy (Kondisi Ekonomi)
Yaitu  dalam  menilai  pembiayaan  hendaknya  juga  dinilai  kondisi ekonomi dan politik sekarang dan di masa yang akan datang sesuai sektor masing-masing, serta prospek usaha dari sektor yang ia jalankan. Penilaian prospek  bidang  usaha  yang  dibiayai  hendaknya  benar-benar  memiliki prospek yang baik sehingga kemungkinan pembiayaan tersebut bermasalah relatif kecil (Kasmir, 2016:95).

## 6. Prosedur Pemberian Pembiayaan
1) Pengajuan berkas-berkas
Dalam  hal  ini,  pemohon  pembiayaan  mengajukan  permohonan pembiayaan  yang  dituangkan  dalam  suatu  proposal.  Kemudian  dilampiri dengan berkas-berkas lainnya yang dibutuhkan.
2) Penyelidikan berkas pinjaman Tujuannya  adalah  untuk  mengetahui  apakah  berkas  yang  diajukan sudah  lengkap  sesuai  dengan  persyaratan  dan  sudah  benar.  Jika  menurut pihak perbankan belum lengkap atau cukup, maka nasabah diminta untuk segera  melengkapinya  dan  apabila  sampai  batas  tertentu  nasabah  tidak sanggup  melengkapi  kekurangan  tersebut,  maka  sebaiknya  permohonan pembiayaan dibatalkan saja.
3) Wawancara I
4) On the Spot
Merupakan  kegiatan  pemeriksaan  ke  lapangan  dengan  meninjau berbagai objek yang akan dijadikan usaha atau jaminan. Kemudian hasil on the spot dicocokkan dengan hasil wawancara I. Pada saat hendak melakukan on the spot hendaknya jangan diberitahu kepada nasabah. Sehingga apa yang kita lihat di lapangan sesuai dengan kondisi yang sebenarnya.
5) Wawancara II
6) Keputusan Pembiayaan
Keputusan  pembiayaan  dalam  hal  ini  adalah  menentukan  apakah pembiayaan akan diberikan atau ditolak, jika diterima, maka dipersiapkan administrasinya,  biasanya  keputusan  pembiayaan  yang  akan  mencakup yaitu  jumlah  uang  yang  diterima,  jangka  waktu  pembiayaan,  dan  biaya- biaya yang harus dibayar.
Analisis Dampak Pembiayaan Produktif Bermasalah Terhadap Kesejahteraan Karyawan Di Bank  Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang Pada Tahun 2021 Novia Adellia, Moh. Faizal, Meriyati
7) Penandatanganan akad pembiayaan/perjanjian lainnya
8) Realisasi pembiayaan
Realisasi  pembiayaan  diberikan  setelah  penandatanganan  surat-surat yang  diperlukan  dengan  membuka  rekening  giro  atau  tabungan  di  bank yang bersangkutan.
9) Penyaluran atau penarikan dana (Meriyati, 2016:100).

## 7. Kualitas atau Golongan Pembiayaan
1) Lancar
Yaitu  apabila  pembayaran  angsuran  tepat  waktu  dan  tidak  ada tunggakan sesuai dengan persyaratan akad.
2) Dalam Perhatian Khusus
Yaitu apabila terdapat tunggakan pembayaran angsuran pokok sampai dengan 90 hari.
3) Kurang Lancar
Yaitu  apabila  terdapat  tunggakan  pembayaran  angsuran  pokok  yang telah melewati 90 hari sampai dengan 180 hari.
4) Diragukan
Yaitu  apabila  terdapat  tunggakan  pembayaran  angsuran  pokok  yang telah melewati   180 hari sampai dengan 270 hari.
5) Macet
Yaitu  Apabila  terdapat  tunggakan  pembayaran  angsuran  pokok  dan atau  margin  yang  telah  melewati  270  (dua  ratus  tujuh  puluh)  hari,  dan dokumentasi  perjanjian  piutang  dan  atau  pengikatan  agunan  tidak  ada (Meriyati, 2016:107).

## 8. Risiko Pembiayaan
Timbulnya  risiko  pembiayaan  setidaknya  disebabkan  oleh  tiga  faktor yaitu :
1) Risiko  yang  timbul  dari  perubahan  kondisi  bisnis  nasabah  setelah pencairan pembiayaan.
Yaitu  risiko  ini  meliputi Over  trading terjadi  ketika  nasabah mengembangkan volume bisnis yang besar dengan dukungan modal yang kecil (too much business volume with too little capital) , dan Adverse trading terjadi ketika  nasabah  mengembangkan  bisnisnya  dengan  mengambil  kebijakan melakukan  pengeluaran tetap (fixed cost) yang  besar setiap tahunnya serta bermain di pasar yang tingkat volume penjualannya tidak stabil.
2) Risiko yang timbul dari komitmen kapital yang berlebihan. Sebuah  perusahaan  mungkin  saja  mengambil  komitmen  kapital  yang berlebihan  dan  mendatangani  kontrak  untuk  pengeluaran  berskala  besar.
Apabila tidak mampu untuk menghargai komitmennya, bank dapat dipaksa untuk  likuidasi.  Bank  maupun  para  suplier  pembiayaan  perdagangan seringkali  tidak  mampu  untuk  mengontrol  suatu  pengeluaran  yang berlebihan dari sebuah perusahaan. Namun demikian, bank dapat mencoba untuk memonitornya dengan melihat, misalnya neraca perusahaan tersebut yang terakhir dipublikasikan, dimana komitmen pengeluaran kapital yang harus diungkap (Utomo et al., 2022).
3) Risiko yang timbul dari lemahnya analisis bank.
Terdapat  tiga  macam  risiko  yang  timbul  dari  lemahnya  analisis  bank, yaitu  analisis  pembiayaan  yang  keliru, Creative  Accounting (penggunaan kebijakan  akuntansi  perusahaan  memberikan  keterangan  menyesatkan tentang suatu laporan posisi keuangan perusahaan), dan karakter nasabah dapat  memperdaya  bank  dengan  segaja  menciptakan  pembiayaan  macet atau  bermasalah.  Bank  perlu  waspada  terhadap  kemungkinan  ini  dengan mencoba untuk membuat suatu keputusan berdasarkan informasi obyektif tentang karakter bank (Hasan Sultoni, 2018:14).

## 9. Pembiayaan Produktif
a. Pengertian Pembiayaan Produktif Pembiayaan  produktif  adalah  pembiayaan  yang  diberikan  dengan tujuan  untuk  memperlancar  jalannya  proses  produksi.  Misalnya pembiayaan produktif yang digunakan untuk pembelian mesin-mesin usaha (Sudrajat, 2017:163). Dalam penelitian ini pembiayaan yang digunakan yakni pembiayaan produktif untuk kepentingan investasi dan pembiayaan untuk kebutuhan  modal  kerja  yang  disalurkan  oleh  Bank  Sumsel  Babel  Syariah Kantor Cabang PIM Palembang.
Secara  umum  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  memiliki  layanan  jasa pembiayaan produktif terdiri dari :
1) Pembiayaan Investasi Ib
Merupakan  pembiayaan  investasi  yang  bertujuan  untuk  rehabilitasi, modernisasi,  serta  ekpansi  dari  usaha-usaha  produktif  seperti  pembelian tanah, tanah dan bangunan, serta kendaraan untuk usaha. Berdasarkan hasil wawancara  dengan  pihak  bank  dapat  diketahui  bahwa  tersedia  beberapa jenis akad yang digunakan oleh Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang sebagai berikut :
a) Murabahah ,  dimana  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  membiayai  pembelian barang-barang  kebutuhan  investasi  yang  diperlukan  oleh  nasabah sebesar  harga  pokok  ditambah  dengan margin keuntungan  bank  yang disepakati.
b) Ijarah Muntahiya Bit Tamlik (IMBT) , dimana Bank Sumsel Babel Syariah membiayai  pemilikan  barang-barang  modal  kebutuhan  investasi  yang
diperlukan  nasabah  dengan  prinsip  sewa  dan  diakhiri  dengan pengalihan barang tersebut kepada nasabah.
2).  Pembiayaan Modal Kerja iB
Merupakan  penyediaan  dana  atau  pembiayaan  jangka  pendek  atau menengah  berdasarkan  prinsip  syariah  untuk  membantu  usaha  nasabah dalam  memenuhi  kebutuhan  modal  kerja  seperti  penyediaan  barang dagangan, bahan baku, dan kebutuhan modal kerja lainnya.
b. Jenis dan Produk Jasa Bank Sumsel Babel Syariah
1) Dana Pihak Ketiga antara lain Giro Rofiqoh, Deposito Kaffah, Deposito Rofiqoh, Tabungan Tasbih, Tabungan Rofiqoh, dan Tabungan Kaffah.
2) Pembiayaan  Konsumtif  antara  lain  Multijasa  iB,  Griya  Sejahtera  iBm, Pemilikan Kendaraan iB, dan Pembelian Barang iB.
3) Pembiayaan Produktif antara lain Investasi iB dan Modal Kerja iB.
4) Jasa Lainnya antara lain Qard Haji iB dan Gadai Emas iB.
5) Layanan  antara  lain SMS  Banking  Telepati,  Phone  Banking,  ATM  dan QRIS Bank Sumsel Babel.

## 10. Pembiayaan Bermasalah
a. Pengertian Pembiayaan Bermasalah Pembiayaan  bermasalah  atau Non  Performing  Financing (NPF) adalah suatu penyaluran dana yang dilakukan lembaga pembiayaan oleh nasabah itu terjadi hal-hal seperti pembiayaan yang tidak lancar, pembiayaan yang debiturnya tidak memenuhi persyaratan yang dijanjikan, serta pembiayaan tersebut tidak menepati jadwal angsuran. Sehingga hal tersebut memberikan dampak negatif bagi kedua belah pihak (debitur dan kreditur).
Menurut  Gup  dan  Kolari  jumlah Non  Performing  Financing  (NPF) merupakan  indikator  pertama  yang  dapat  dilihat  oleh  manajemen  bank dalam  mengidentifikasi  kualitas  pinjaman Non  Performing  Financing  (NPF) adalah penjumlahan antara pinjaman non-akrual (pinjaman yang bunganya diturunkan) atau jangka waktunya diperpanjang, karena debitur bermasalah dan real estate yang dipunyai (merupakan hasil sitaan) (Amin, 2017:11).
b. Faktor-faktor Pembiayaan Bermasalah
1) Faktor Internal
Faktor  yang  ada  didalam  perusahaan  sendiri  dan  faktor  utama  yang paling dominan adalah manajeral.
2) Faktor Eksternal
Faktor  yang  berada  diluar  kekuasaan  manajemen  perusahaan,  seperti
bencana  alam,  peperangan,  perubahan  teknologi  dan  lain-lain  (Meriyati, 2016:138).
c. Penanganan atau Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah
Restrukturisasi pembiayaan adalah upaya yang dilakukan bank dalam rangka  membantu  nasabah  agar  nasabah  dapat  menyelesaikan kewajibannya  melalui  PBI  No.13/09/PBI/2011  tentang  perubahan  atas  PBI No.10/18/PBI/2008  tentang  Restrukturisasi  Pembiayaan  bagi  Bank  Syariah dan  Unit  Usaha  Syariah.  Restrukturisasi  pembiayaan  adalah  upaya  yang dilakukan bank dalam rangka membantu nasabah agar dapat menyelesaikan kewajibannya, antara lain melalui :
1) Penjadwalan kembali (rescheduling)
Yaitu  perubahan  jadwal  pembayaran  kewajiban  nasabah  atau  jangka waktunya.
2) Persyaratan kembali (reconditioning)
Yaitu perubahan sebagian atau seluruh persyaratan pembiayaan tanpa menambah  sisa  pokok  kewajiban  nasabah  yang  harus  dibayarkan  kepada bank,  seperti  perubahan  jadwal  pembayaran,  jumlah  angsuran,  jangka waktu atau pemberian potongan sepanjang tidak menambah sisa kewajiban nasabah yang harus dibayar kepada pihak bank.
3) Penataan kembali (restructuring)
Yaitu  perubahan  persyaratan  pembiayaan  tidak  terbatas  pada rescheduling atau reconditioning .
4) Perubahan  proyeksi  bagi  hasil  dalam  pembiayaan mudharabah atau musyarakah (Kalsum, 2017:56) .
11. Kesejahteraan Karyawan
a. Pengertian Kesejahteraan
Kesejahteraan  sosial  adalah  sekelompok  manusia  yang  telah  memiliki tatanan hidup dimana dalam kehidupannya telah terpenuhi segala bentuk kebutuhan  hidup  khususnya  makan,  pakaian,  pendidikan,  dan  kesehatan atau  terpenuhinya  kebutuhan-kebutuhan  jasmaniah,  rohaniah,  dan  sosial, sedangkan  tujuan  kesejahteraan  sosial  adalah  untuk  menjamin  kebutuhan ekonomi  manusia,  standar  kesehatan,  dan  kondisi  kehidupan  yang  layak (Mahdalena, 2021:281).

## b. Tujuan Kesejahteraan Karyawan
Adapun  pemberian  kesejahteraan  kepada  karyawan  bertujuan  yakni sebagai berikut :
1) Untuk meningkatkan kesetiaan dan keterikatan karyawan kepada bank.
Analisis Dampak Pembiayaan Produktif Bermasalah Terhadap Kesejahteraan Karyawan Di Bank  Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang Pada Tahun 2021 Novia Adellia, Moh. Faizal, Meriyati
2) Memberikan  ketenangan  dan  pemenuhan  kebutuhan  bagi  karyawan beserta keluarganya.
3) Memotivasi gairah kerja.
4) Menurunkan tingkat absensi dan turnover karyawan.
5) Menciptakan lingkungan dan suasana kerja yang baik dan serta nyaman.
6) Membantu  lancarnya  pelaksanaan  pekerjaan  untuk  mencapai  sebuah tujuan.
7) Memelihara kesehatan dan meningkatkan kualitas karyawan.
8) Mengefektifkan pengadaan karyawan.
c. Faktor-faktor Kesejahteraan Karyawan Kesejahteraan  pada  karyawan  tidak  dapat  dilihat  dari  aspek  ekonomi saja  namun  terdapat  berbagai  aspek  lain.  Ukuran  kesejahteraan  seorang karyawan  harus  menggabungkan  aspek  pribadi,  publik  dan  biaya  kerja. Ketika  kesejahteraan  hanya  berfokus  kepada  uang,  maka  kesejahteraan karyawan  hanya  dibatasi  oleh  gaji  dan  tunjangan,  ketika  kesejahteraan berfokus pada tugas dan fisik mental, maka aspek fisik dan mental saja yang dapat  terlihat.  Ketika  itu  digabungkan  menjadi  satu  maka  akan  terlihat kesejahteraan karyawan yang lebih luas pandangannya (Putra, 2019:123).

## Metodologi Penelitian
Metode yang digunakan adalah metode penelitian kualitatif yakni suatu strategi penelitian yang berusaha mendeskripsikan fenomena atau peristiwa secara  sistematis  sesuai  dengan  apa  adanya  (Lailiyah  dan  Nur,  2020:42). Penelitian ini biasanya tidak terlalu spesifik, memiliki fokus bahasan yang lebih  luas,  menelaah  inti  dari  suatu  fenomena.  Secara  sederhana  dapat dikatakan bahwa tujuan dari penelitian kualitatif ialah menemukan jawaban terhadap  suatu  kenyataan  atau  mendapatkan  jawaban  melalui  prosedur ilmiah dengan menggunakan pendekatan kualitatif (Hilman dan Indrawati, 2017:192).  Adapun  teknik  pengumpulan  data  menggunakan  teknik observasi,  wawancara  dan  dokumentasi  dengan stakeholders dalam penelitian  ini  antara  lain  Wakil  Pemimpin  Cabang,  Unit  Pemasaran,  Unit Legal  dan  Administrasi,  Unit  Pelayanan  Jasa  &  Informasi,  serta  Unit Pelayanan  Uang  Tunai  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  Kantor  Cabang  PIM Palembang.

## Pembahasan
1. Dampak  pembiayaan  produktif  bermasalah  terhadap  kesejahteraan karyawan  di  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  Kantor  Cabang  PIM Palembang
Pengertian  dampak  menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  adalah
benturan, pengaruh yang mendatangkan akibat baik secara positif maupun negatif.  Dampak  secara  sederhana  bisa  diartikan  sebagai  pengaruh  atau akibat.  Dalam  setiap  keputusan  yang  diambil  seorang  atasan  biasanya mempunyai  dampak  tersendiri  baik  dampak  positif  dan  negatif.  Dampak juga bisa merupakan proses lanjutan dari sebuah pelaksanaan pengawasan internal (Kurnianto, 2017:7).
Hasil  penelitian  membuktikan  bahwa  dampak  adanya  pembiayaan produktif  bermasalah  di  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  Kantor  Cabang  PIM Palembang  sangatlah  berpengaruh  baik  untuk  pihak  Bank  Sumsel  Babel Syariah  maupun  pihak  karyawan.  Dampak  bagi  pihak  bank  yaitu berpengaruh terhadap tingkat profitabilitas dan kesehatan baik itu sendiri, sedangkan  dampak  bagi  karyawan  berpengaruh  terhadap  kinerja  yang diberikan karyawan karena banyaknya tekanan atau pun target pembiayaan yang belum tercapai.
Penelitian yang dilakukan ini berbeda dengan penelitian yang dilakukan oleh  saudara  Fadhil  Dawami  dalam  penelitiannya  bertujuan  untuk menganalisis  pemberian  pembiayaan  produktif  dan  dampak  pembiayaan produktif  yang  diberikan  oleh  Bank Syariah Mandiri  KCP  Kedaton  dalam mengembangkan wirausaha di kota Bandar Lampung. Hasil penelitian yang diperoleh  yaitu  pemberian  pembiayaan  produktif  kepada  nasabah  dan pertumbuhan  wirausaha  di  kota  Bandar  Lampung  dengan  adanya pembiayaan produktif.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  Bapak  Sofiyan  Hakim  selaku Wakil Pemimpin Cabang di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang,  bahwa  dampak-dampak  pembiayaan  produktif  bermasalah yakni kerugian semakin besar sehingga laba yang diperoleh bank menurun yang  mengakibatkan  kesejahteraan  dari  karyawan  bisa  terganggu, menurunnya reputasi bank, serta tingkat kesehatan bank menjadi menurun (berdasarkan  wawancara  pada  hari  Senin,  tanggal  31  Januari  2022,  pukul 16.30 wib).
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  Bapak  Indra  Ardiansyah  selaku Kepala Unit Legal dan Administrasi di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang  PIM  Palembang,  bahwa  dampak  bagi  bank  dengan  adanya pembiayaan  produktif  bermasalah  yakni  bank  terindikasi  kurang performance akibat dari pembiayaan yang gagal bayar. Dampak pembiayaan produktif  bermasalah  bagi  kesejahteraan  karyawan  apabila  tingkat bermasalah nya cukup tinggi, karena jika pembiayaan produktif bermasalah rendah  masih  bisa  diatasi  dengan  ketentuan  dan  kesepakatan  awal  pihak bank dengan nasabah (berdasarkan wawancara pada hari Kamis, tanggal 3 Februari 2022, pukul 16.30 wib).
Sebagaimana  hasil  wawancara  dengan  Bapak  Didi  Damhudi  selaku
Analisis Dampak Pembiayaan Produktif Bermasalah Terhadap Kesejahteraan Karyawan Di Bank  Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang Pada Tahun 2021 Novia Adellia, Moh. Faizal, Meriyati
Kepala Unit Pemasaran di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang,  bahwa  dampak  pembiayaan  produktif  bermasalah  jika  dapat diatasi dengan diberikannya jangka waktu kepada nasabah oleh pihak bank maka  tidak  berpengaruh  untuk  kesejahteraan  karyawan  di  Bank  Sumsel Babel  Syariah  Kantor  Cabang  PIM  Palembang  (berdasarkan  wawancara pada hari Jum’at, tanggal 4 Februari 20 22, pukul 15.45 wib).
Data tersebut diperkuat oleh hasil wawancara dengan Ibu Yuli Silviana selaku  Kepala Unit  Pelayanan  Jasa  &  Informasi  ( Customer  Service )  di  Bank Sumsel  Babel  Syariah  Kantor  Cabang  PIM  Palembang,  bahwa  dampak pembiayaan produktif bagi kesejahteraan karyawan meliputi mental, karir, waktu dan tenaga kerja (berdasarkan wawancara pada hari Senin, tanggal 7 Februari 2022, pukul 16.00 wib).
Berdasarkan hasil pengamatan dan wawancara dilapangan yang penulis lakukan  maka  dapat  dibahas  mengenai  dampak  pembiayaan  produktif bermasalah terhadap kesejahteraan karyawan di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang.
Pembiayaan  bermasalah  yaitu  penyaluran  dana  yang  dilakukan  oleh Bank  Sumsel  Babel  Syariah  yang  dalam  pelaksanaan  pembayaran pembiayaan oleh anggota itu terjadi hal-hal seperti pembiayaan yang tidak lancar,  pembiayaan  yang  debiturnya  tidak  memenuhi  persyaratan  yang dijanjikan,  serta  pembiayaan  tersebut  tidak  menepati  jadwal  angsuran. Sehingga hal-hal tersebut memberikan dampak negatif bagi keuangan Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang,  sebab  pengelolaan dana  yang  dikelola  pihak  Bank  Sumsel Babel  Syariah Kantor Cabang  PIM Palembang  bukan  hanya  milik  lembaga  keuangan  saja  melainkan  milik bersama, yaitu Bank Sumsel Babel Syariah dan anggota.
Jumlah  penyaluran  pembiayaan  yang  terdapat  di  Bank  Sumsel  Babel Syariah  Kantor  Cabang  PIM  Palembang  terbilang  cukup  banyak  dari  segi jumlah  anggota  maupun  jumlah  nominalnya,  hal  itu  disebabkan  karena kemudahan prosedur dan kecepatan waktu dalam proses pencairan. Pada penelitian ini peneliti berfokus pada pembiayaan produktif yang mengalami permasalahan. Pembiayaan produktif di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang  PIM  Palembang  mencakup  dari  pembiayaan  investasi  digunakan untuk  usaha  (menggunakan  prinsip murabahah,  ijarah  muntahiyah  bit  malik,
serta qardh ) dan pembiayaan modal kerja.
Dampak-dampak  pembiayaan  produktif  bermasalah  bagi  lembaga keuangan, yakni :
1) Pembiayaan produktif bermasalah bagi kesejahteraan karyawan apabila nilai pembiayaan yang mengalami permasalahan tersebut bernilai cukup tinggi  maka  dapat  mempengaruhi  kinerja  dari  karyawan  seperti dikenakan  sanksi  indisipliner  karena  kelalaian  yang  menyebabkan
kerugian,  pengurangan  pendapatan  seperti  pengurangan  bonus  atau pemotongan gaji, dan bahkan pemutusan hubungan kerja.
2) Pembiayaan produktif bermasalah dapat merugikan lembaga keuangan, baik  secara financial maupun non  financial .  Kerugian financial tersebut meliputi tidak terpenuhinya target pendapatan, terganggunya arus kas ( cash flow ), serta dapat mengurangi modal karena biayanya lebih besar disbanding  pendapatan.  Sedangkan  kerugian non  financial meliputi menurunnya  atau  bahkan  jatuhnya performance dan  tingkat  kesehatan Bank  Sumsel  Babel  Syariah  yang  mengakibatkan  kepercayaan masyarakat terhadap Bank Sumsel Babel Syariah menurun.
3) Pembiayaan  produktif  bermasalah  juga  dapat  merugikan  anggota penyimpanan. Kerugian penyimpan akan sangat terasa dengan imbalan bagi  hasil  yang  rendah.  Di  samping  itu,  jika  pembiayaan  produktif bermasalah  terlalu  besar,  sehingga  arus  kas  masuk  terganggu  dapat mengakibatkan menurunnya cadangan likuiditas.
Sedangkan dampak pembiayaan produktif bagi karyawan yakni sebagai berikut :
1) Mental
Jatuhnya  moral  karyawan  seperti  hilangnya  rasa  percaya  diri,  saling menyalahkan, cuci tangan bagi sebagian orang dan mencari kambing hitam.
2) Karir
Rusaknya karir karyawan, sehingga dapat merusak masa depan mereka.
3) Waktu dan tenaga
Bertambahnya  pekerjaan  bagi  karyawan  dan  bankir  karena  harus menyisihkan waktu dan tenaga guna menghadapi pembiayaan bermasalah.

## 2. Strategi Mengantisipasi Risiko Pembiayaan Produktif  Bermasalah di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang
Istilah strategi pada dasarnya merupakan istilah yang sering digunakan pada  saat  membicarakan  upaya-upaya  dalam  pencapaian  tujuan.  Strategi merupakan  cara  untuk  mencapai  tujuan  jangka  panjang.  Startegi  adalah rencana yang disatukan, luas, dan berrintegrasi yang berhubungan dengan keunggulan  strategis  perusahaan  terhadap  tantangan  lingkungan  yang dirancang  untuk  dapat  memastikan  tujuan  dari  perusahaan  dapat  dicapai pelaksanaannya yang tepat oleh organisasi (Arifin, 2017:118).
Dalam  mengantisipasi  risiko  terjadinya  pembiayaan  produktif bermasalah di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang menggunakan dua strategi yaitu strategi reventif (pencegahan) dan startegi preventif. Strategi  yang  bersifat reventif (pencegahan)  dilakukan  oleh  Bank Sumsel  Babel  Syariah  sejak  permohonan  pembiayaan  diajukan  nasabah, pelaksanaan  analisa  yang  akurat  terhadap  data  pembiayaan,  pembuatan
Analisis Dampak Pembiayaan Produktif Bermasalah Terhadap Kesejahteraan Karyawan Di Bank  Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang Pada Tahun 2021 Novia Adellia, Moh. Faizal, Meriyati
perjanjian  pembiayaan  yang  benar,  pengikatan  agunan  yang  menjamin kepentingan bank, sampai dengan pemantauan atau pengawasan terhadap pembiayaan produktif yang diberikan.
Pengawasan atau strategi yang bersifat preventif dari awal pembiayaan dengan menerapkan prinsip 5C pada saat kegiatan verifikasi yang meliputi penilaian  terhadap character (karakter  nasabah) ,  capacity (kemampuan), capital (modal) , collateral (jaminan nasabah) dan condition of economic (kondisi usaha nasabah) sedangkan strategi yang bersifat represif atau kuratif adalah upaya-upaya penanggulangan yang berarti penyelamatan atau penyelesaian terhadap pembiayaan produktif bermasalah.
Hasil  penelitian  membuktikan  bahwa  risiko  terjadinya  pembiayaan produktif  bermasalah  di  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  Kantor  Cabang  PIM Palembang  yaitu  untuk  menghindari  risiko  kerugian,  Bank  Sumsel  Babel Syariah  dan  Unit  Usaha  Syariah  (UUS)  berkewajiban  menjaga  kualitas pembiayaannya.
Penelitian yang dilakukan ini berbeda dengan penelitian yang dilakukan oleh  saudari  Firda  Maulaya  dalam  penelitiannya  bertujuan  untuk menganalisis  penyelesaian  pembiayaan  bermasalah  di  Bank  Muamalat Indonesia  KCP  Ponorogo.  Hasil  penelitian  yang  diperoleh  yaitu menggunakan 3 cara dalam menyelesaikan pembiayaan bermasalah.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  Bapak  Sofiyan  Hakim  selaku Wakil Pemimpin Cabang di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang,  bahwa  strategi  yang  paling  tepat  yakni  bahwa  di  dalam  bank dianalisa untuk memitigasi pemberian pembiayaan dari dua hal pokok, yang pertama First  Work  Out dinilai  dari  karakter  nasabah  (dilihat  dari  BI Checking, dilihat dari pengetahuan nasabah terhadap bank, tempat tinggal jelas, dll), kapasitas atau kemampuan bayar (dilihat dari alur kas penjualan), modal atau sirkah, serta prospek usaha nasabah. Kedua yakni Second Work Out dinilai  dari collateral atau  jaminan  (berdasarkan  wawancara  pada  hari Senin, tanggal 31 Januari 2022, pukul 17.00 wib).
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  Bapak  Indra  Ardiansyah  selaku Kepala Unit Legal dan Administrasi di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang  PIM  Palembang,  bahwa  untuk  mengantisipasi  risiko  terjadinya pembiayaan  produktif  bermasalah  pihak  bank  harus  benar-benar  menilai kriteria  nasabah  yang  mengajukan  pembiayaan,  dan  melakukan survei langsung  ke  tempat  tinggal  atau  usaha  nasabah  (berdasarkan  wawancara pada hari Kamis, tanggal 3 Februari 2022, pukul 16.45 wib).
Sebagaimana  hasil  wawancara  dengan  Bapak  Didi  Damhudi  selaku Kepala Unit Pemasaran di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang, bahwa strategi tepat bagi bank untuk mengantisipasi terjadinya risiko  pembiayaan  produktif  bermasalah  yakni  sebelum  memberikan
pembiayaan kepada nasabah maka pihak Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang wajib melakukan penilaian kriteria-kriteria dengan menggunakan prinsip 5C ( character, capacity, capital, collateral dan condition of economic )  serta  melakukan  penyelamatan  pembiayaan  atau  restrukturisasi pembiayaan (berdasarkan wawancara pada hari Jum’at, tanggal 4 Februari 2022, pukul 16.30 wib).
Data  tersebut  diperkuat  oleh  hasil  wawancara  dengan  Ibu  Tri  Astuti selaku  Kepala  Unit  Pelayanan  Uang  Tunai  ( Teller )  di  Bank  Sumsel  Babel Syariah  Kantor  Cabang  PIM  Palembang,  bahwa  strategi  mengantisipasi terjadinya  pembiayaan  bermasalah  yaitu  gunakan  pembiayaan  sesuai dengan kemampuan, bayar cicilan tepat waktu, dan hindari menggunakan pembiayaan untuk kebutuhan konsumtif (berdasarkan wawancara pada hari Senin, tanggal 7 Februari 2022, pukul 16.50 wib).
Berdasarkan hasil pengamatan dan wawancara dilapangan yang penulis lakukan  maka  dapat  dibahas  mengenai  strategi  mengantisipasi  terjadinya risiko  pembiayaan  produktif  bermasalah  di  Bank  Sumsel  Babel  Syariah Kantor Cabang PIM Palembang.
Untuk  menghindari  risiko  kerugian,  Bank  Sumsel  Babel  Syariah  dan Unit Usaha Syariah (UUS) berkewajiban menjaga kualitas pembiayaannya. Secara  garis  besar,  penanggulangan  pembiayaan  produktif  bermasalah  di Bank Sumsel Babel Syariah dapat dilakukan melalui strategi dengan upaya- upaya  yang  bersifat reventif dan  upaya-upaya  yang  bersifat represif atau kuratif. Strategi  yang  bersifat reventif (pencegahan)  dilakukan  oleh  Bank Sumsel  Babel  Syariah  sejak  permohonan  pembiayaan  diajukan  nasabah, pelaksanaan  analisa  yang  akurat  terhadap  data  pembiayaan,  pembuatan perjanjian  pembiayaan  yang  benar,  pengikatan  agunan  yang  menjamin kepentingan bank, sampai dengan pemantauan atau pengawasan terhadap pembiayaan produktif yang diberikan.
Pengawasan atau strategi yang bersifat preventif dari awal pembiayaan dengan menerapkan prinsip 5C pada saat kegiatan verifikasi yang meliputi penilaian  terhadap character (karakter  nasabah) ,  capacity (kemampuan), capital (modal) , collateral (jaminan nasabah) dan condition of economic (kondisi usaha nasabah) sedangkan strategi yang bersifat represif atau kuratif adalah upaya-upaya penanggulangan yang berarti penyelamatan atau penyelesaian terhadap pembiayaan produktif bermasalah.

## Simpulan
Berdasarkan hasil penelitian, maka dapat disimpulkan sebagai berikut : Pertama, Pembiayaan  produktif  bermasalah  bagi  kesejahteraan  karyawan apabila  nilai  pembiayaan  yang  mengalami  permasalahan  tersebut  bernilai cukup  tinggi  maka  dapat  mempengaruhi  kinerja  dari  karyawan  seperti
Analisis Dampak Pembiayaan Produktif Bermasalah Terhadap Kesejahteraan Karyawan Di Bank  Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang Pada Tahun 2021 Novia Adellia, Moh. Faizal, Meriyati
dikenakan sanksi indisipliner karena kelalaian yang menyebabkan kerugian, pengurangan pendapatan seperti pengurangan bonus atau pemotongan gaji, dan bahkan pemutusan hubungan kerja.
Kedua, strategi  yang  tepat  untuk  mengantisipasi  risiko  terjadinya pembiayaan bermasalah di Bank Sumsel Babel Syariah Kantor Cabang PIM Palembang yakni strategi yang bersifat reventif (pencegahan) dilakukan oleh Bank  sejak  nasabah  mengajukan  permohonan  pembiayaan,  pelaksanaan analisa  yang  akurat,  pembuatan  perjanjian  pembayaran  yang  benar,  dan strategi preventif (pengawasan) dilakukan analisis penilaian kriteria-kriteria nasabah dengan sebenar-benarnya menggunakan prinsip 5C yakni character (karakter), capacity (kemampuan), capital (modal), collateral (jaminan),  dan condition of economic (kondisi ekonomi atau usaha nasabah).

## Daftar Pustaka
Abdullah, T., & Tantri, F. (2017). Bank dan Lembaga Keuangan . Rajawali Pers.
Amin, R., Rafsanjani, H., Mujib, A., Surabaya, U. M., & Financing, N. (2017).
Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Non-  Performing  Financing:  Studi Kasus Pada Bank Dan Bpr Syariah Di ho Rukhul Amin, Haqiqi Rafsanjani, Abdul Mujib . 2 (2).
Aries, M., & Sula, M. S. (2017). Amanah Bagi Bangsa : Konsep Sistem Ekonomi Syariah . Bumi Aksara.
Arifin,  A.  (2017).  Strategi  Manajemen  perubahan  dalam  meningkatkan disiplin  diperguruan  tinggi. EDUTECH  Ilmu  Pendidikan  Dan  Ilmu Sosial , 3 No 1 (1), 117 – 132.
Ghofur, A., Syarifuddin, M. A., Toyyibi, A. M., & Kurnianingsih, R. (2021). Strategi  Lembaga  Keuangan  Syariah  Menghadapi  Pembiayaan Bermasalah Di Masa Pandemi Covid-19. Ulumuddin: Jurnal Ilmu-Ilmu Keislaman , 11 (2), 132.
Hana,  K.  F.,  Ridwan,  R.,  &  Chodlir,  E.  A.  (2021).  Elaborasi  Analisis Pembiayaan Dalam Meminimalisir Non Performing Finance (NPF) Pada Lembaga Keuangan Syariah. MALIA: Journal of Islamic Banking and Finance , 5 (2), 121. https://doi.org/10.21043/malia.v5i2.12548
Hasan  Sultoni.  (2018).  Trategi  Penanganan  Pembiayaan  Bermasalah  Pada Baitul Maal Wat Tamwil (Bmt). Jurnal Eksyar , 6 (02), 6.
Hery.  (2019). Dasar-dasar  Perbankan .  PT  Grasindo  (Gramedia  Widia  Sarana Indonesia).
Hilman, D. P., & Indrawati, E. S. (2017). Pengalaman Menjadi Narapidana Remaja Di Lapas Klas I Semarang. Empati , 6 (3), 189 – 203.
Kalsum,  U.  R.  (2017).  Restrukturisasi  Pembiayaan  Murabahah  Bermasalah (Studi Pada BNI Syariah Cabang Kendari). Studi Ekonomi Dan Bisnis Islam , 2 (2), 56 – 74.
Kasmir. (2014). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya . Raja Grafindo Persada.
Kurnianto,  B.  (2017).  Dampak  Sosial  Ekonomi  Masyarakat  Akibat Pengembangan  Lingkar  Wilis  Di  Kabupaten  Tulungagung. Jurnal AGRIBIS , 13 (15), 1 – 31.
Lailiyah, U., & Nur, F. N. (2020). Kesiapan Belajar Anak melalui Jurnal Pagi di  TK  ABA  Giwangan  Yogyakarta. Journal  on  Early  Childhood Education Research (JOECHER) , 1 (2), 82 – 89.
https://doi.org/10.37985/joecher.v1i2.9
Mahdalena,  M.,  Suryani,  S.,  &  Ismaulina,  I.  (2021).  Analisis  Peningkatan Kesejahteraan  Nasabah  Terhadap  Pembiayaan  Murabahah  (Studi Kasus Bank Aceh Syariah Capem Krueng Geukueh). Islamic Banking : Jurnal Pemikiran Dan Pengembangan Perbankan Syariah , 6 (2), 279 – 298. https://doi.org/10.36908/isbank.v6i2.127
Meriyati.  (2016). Manajemen  Pembiayaan  Syari’ah .  Karya  Sukses  Mandiri (KSM).
Muhamad. (2018). Manajemen Bank Syari’ah . UPP STIM YKPN.
Mukharom,  M.,  &  Aravik,  H.  (2020).  Kebijakan  Nabi  Muhammad  Saw Menangani Wabah Penyakit Menular dan Implementasinya dalam Konteks  Penanggulangan  Coronavirus  Covid-19. SALAM:  Jurnal Sosial Dan Budaya Syar-I , 7 (3). https://doi.org/10.15408/sjsbs.v7i3.15096
Putra, A. G. G., Umar, M. F. R., & Hadi, C. (2019). Kesejahteraan Dan Emosi Karyawan  Di  Tempat  Kerja. Jurnal  Psikologi  TALENTA , 4 (2),  122. https://doi.org/10.26858/talenta.v4i2.7693
Sudrajat,  A.,  Syariah,  F.,  Ponorogo,  I.,  &  Pendahuluan,  A.  (2017). Dan Konsumtif  Perbankan  Syariah  Terhadap  Pertumbuhan  Ekomoni  Di Indonesia . 5 (1), 157 – 174.
Turmudi, M. (2016). Manajemen Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah pada Lembaga Perbankan. Jurnal Studi Ekonomi Dan Bisnis Islam , I , 56 – 74.
Novia Adellia, Moh. Faizal, Meriyati
Utomo,  K.  W.,  Aji,  R.  H.  S.,  &  Aravik,  H.  (2022). Islamic  Entrepreneurship : Konsep Berwirausaha Ilahiyah . Media Edu Pustaka.
Yudistira,  R.  (2011).  Strategi  penyelesaian  pembiayaan  bermasalah  pada bank syariah mandiri. Skripsi , 3 (10), 1 – 14.
Yuniarti,  V.  S.  (2019).  Analisis  Hukum  Ekonomi  Syariah  Terhadap Penyelesaian Pembiayaan Bermasalah di Perbankan Syariah. Jurnal
Perspektif , 2 (2), 215. https://doi.org/10.15575/jp.v2i2.30