## PENERIMAAN FINANCIAL TECHNOLOGY BERBASIS TECHNOLOGY ACCEPTANCE
MODEL (TAM)
Sutrisno, Diva Fahlevi, Sarbullah STIE SEMARANG nasasutrisno@yahoo.com

## ABSTRACT
Tecnology  Acceptance  Model  (TAM)  developed  by  Davis  which  is  a  successful  and acceptable model in order to predict the acceptance of a new technology. In the last two years, in Indonesia there has emerged a financial technology service that was designed with the open platform  principle,  OVO.  OVO  is  a  service  engaged  in  the  field  of  financial  technology,  is  a smart  application  designed  to  make  payment  services  and  transactions  online,  and  has penetrated into all business expansion. The purpose of this research is to find out. the effect of perceived ease, perceived risk and attitude of use on the intention of OVO financial technology behavior in Surakarta City.
The  population  used  in  this  study  were  all  users  who  intended  to  use  OVO  financial technology behavior in Surakarta City amounted to 140. The sample used in this study were 60 people.  Data  analysis  methods  used  are  descriptive  statistical  analysis,  validity  test,  Classic Assumption Test, multiple regression analysis, t-test statistics and the model feasibility test and the coefficient of determination.
The results of this study indicate that perceptions of ease have a positive and significant influence on the behavioral intention of OVO financial technology in the city of Surakarta with a significance of 0,000 <0.05. perceived risk has a positive and significant effect on the intention of  OVO  financial  technology  behavior  in  Surakarta  City  with  a  significance  of  0.002  <0.05. usage  attitude  has  a  positive  and  significant  influence  on  the  intention  of  OVO  financial technology  behavior  in  Surakarta  City  with  a  significance  of  0,000 <0.05.  This  means  that  all variables affect the intention of OVO financial technology behavior in Surakarta City.
Seeing the results of the research conclusions, that Behavioral Intetion of the users stated that those interested in using OVO financial technology applications with the advantages offered such as free transfers.
Keywords: Perceived Ease of Use, Perceived Risk Attitude using Dan Behavioral Intetion

## ABSTRAK
Tecnology  Acceptance  Model (TAM)  yang  dikembangkan  oleh  Davis  yang  merupakan suatu model yang berhasil dan dapat diterima guna untuk memprediksi penerimaan adanya suatu teknologi  yang  baru.  Dalam  dua  tahun  terakhir  ini,  di  Indonesia  muncul  adanya  layanan financial  technology yang  di  rancang  dengan  prinsip  open platfrom yaitu  OVO.  OVO  adalah layanan  yang  bergerak  dalam  bidang financial  technology ,  merupakan  sebuah  aplikasi smart yang  dirancang  guna  melakukan  layanan  pembayaran  dan  transaksi  secara  online,  dan  telah merambah  ke  semua  ekspansi  bisnis.  Tujuan  dalam  penelitian  ini  adalah,  untuk  mengetahui. pengaruh  persepsi  kemudahan,  risiko  yang  dirasakan  dan  sikap  penggunaan  terhadap  niat perilaku teknologi keuangan OVO di Kota Surakarta.
Populasi  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  pengguna  yang  niat menggunakan perilaku teknologi keuangan OVO di Kota Surakarta berjumlah 140. Sampel yang digunakan dalam penelitian ini sebanyak 60 orang. Metode analisis data yang digunakan adalah analisis  statistik  deskriptif,  Uji  validitas,  Uji  Asumsi  Klasik,  analisis  regresi  berganda,  uji statistik t dan uji kelayakan model dan koefisien determinasi.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan  mempunyai  pengaruh Positif dan signifikan terhadap niat perilaku teknologi keuangan OVO di Kota Surakartadengan signifikansi  0,000  <  0.05.  risiko  yang  dirasakan  mempunyai  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  niat  perilaku  teknologi  keuangan  OVO  di  Kota  Surakarta  dengan  signifikansi  0,002< 0,05.  sikap  penggunaan  mempunyai  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  niat  perilaku teknologi  keuangan  OVO  di  Kota  Surakarta  dengan  signifikansi  0,000  <  0.05.Hal  ini  berarti bahwa  semua  variabel  berpengaruh  terhadap  niat  perilaku  teknologi  keuangan  OVO  di  Kota Surakarta.
Melihat  hasil  kesimpulan  penelitian,  bahwa Behavioral  Intetion para  pengguna menyatakan  bahwa  para  berminat  menggunakan  aplikasi  teknologi  keuangan  OVO  dengan kelebihan yang ditawarkan seperti gratis transfer .
Kata kunci :   Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Persepsi  Sikap  Risiko  menggunakan  Dan Niat Prilaku.

## PENDAHULUAN
Perubahan  teknologi  dalam  dekade  terakhir ini,  berkembang  dengan  sangat  pesat.  Hal ini secara signifikan mempengaruhi cara dan gaya hidup seseorang. Komputer, handphone ,  internet,  jaringan  sosial,  dan media  sosial  sekarang  telah  menjadi perangkat  yang  sangat  diperlukan  bahkan menjadi  kebutuhan  yang  wajib  bagi  semua lapisan  masyarakat  luas  (Jantarakolica, 2018).
Salah  satu  faktor  pendorongnya adalah adanya kemudahan dalam mengakses dan  mendapatkan  informasi  yang  diperoleh melalui  internet  sehingga  masyarakat  dapat untuk  terus  mengikuti  perkembangannya. Seiring perkembangan tersebut, kini internet juga merambah ke dunia financial technology dimana  seseorang  dimanjakan dengan  adanya  teknologi  digital  yang  kian mempermudah seseorang untuk bertransaksi tanpa harus mengeluarkan uang cash .
Financial  technology atau  sering disebut fintech merupakan  suatu  inovasi baru  dibidang  finansial  (keuangan)  yang bertujuan  untuk  mempermudah  pengguna dalam  melakukan  kegiatan  finansial  dan memudahkan perusahaan dalam memberikan pelayanan keuangannya (Huwaydi et al 2018).
Dalam penggunanaan dan penerimaan  teknologi  baru,  tidak  semua teknologi  mudah  diterima  oleh  masyarakat, karena dalam penerimaannya tetap
membutuhkan proses dan waktu yang cukup untuk  menyesuaiakannya  (Juhri  dan  Dewi, 2017).
Hal  inilah  yang  kemudian  menjadi bahan peneliti yang terkait dengan kepercayaan  masyarakat  dalam  mengadopsi teknologi baru dengan menggunakan Technology  Accepteance  Model (TAM) (Davis,  1989;  Davis  1993;  Davis  1996; Davis  et  al  1989;  Venkatesh  dan  Davis; 2000 dalam Schwarz et al 2004).

## MASALAH PENELITIAN
Berdasarkan  latar  belakang  di  atas,  maka peneliti akan melakukan penelitian terhadap teknologi baru di Kota Surakarta yaitu OVO yang  merupakan  salah  satu  dari  bentuk financial technology.

## KAJIAN TEORITIS
1. Technology Acceptance Model (TAM)
Technology Accepteance  Model (TAM) diperkenalkan  pertama  kali  oleh  Davis pada  tahun  1986,  yang  merupakan adopsi  dari Theory  of  Reasoned  Action (TRA)  yang  dibuat  khusus  untuk pemodelan  penerimaan  suatu  teknologi baru. Tecnology  Acceptance  Model (TAM)  yang  dikembangkan  oleh  Davis (1989).
Modifikasi  model TAM  dilakukan  oleh
Venkantesh (2002) dengan
menambahkan variable trust dengan judul: Trust enhanced Technology
Acceptance Model , yang meneliti tentang  hubungan  antar  variabel  TAM dan trust . Modifikasi TAM lain yaitu Trust and  Risk  in  Technology Acceptance Model (TRITAM) yang
menggunakan  variabel kepercayaan dan resiko  bersama  variabel  TAM  (Lui  and Jamieson, 2003).
Pengguna yang potensial percaya bahwa aplikasi tertentu berguna, mungkin  mereka,  pada  saat  yang  sama, percaya  bahwa  sistem  ini  terlalu  sulit untuk  digunakan  dan  manfaat  yang  di dapat  dari  penggunaan  yang  melebihi upaya  menggunakan  aplikasi.  Artinya, di  samping  manfaat  atau  kegunaannya, penerapan  sistem  teknologi  informasi akan  dipengaruhi  juga  oleh  kemudahan yang dirasa penggunaan ( perceived ease of use ). Oleh sebab itu Davis menambahkan  dua  komponen  itu  pada model TAM .
2. Persepsi Kemudahan Penggunaan ( Perceived Ease of Use )
Menurut  Nurrahmanto  (2015)  Persepsi kemudahan  penggunaan  menunjukkan tingkat  dimana  seseorang  meyakini bahwa  penggunaan  sistem  informasi yang  dalam  hal  ini  adalah  minat menggunakan  (OVO Cash )  adalah mudah  dan  tidak  memerlukan  usaha yang keras dari pemakainya untuk dapat menggunakannya.
OVO adalah sebuah aplikasi smart yang memberikan  layanan  pembayaran  dan transaksi  secara  online  (OVO Cash ). Seseorang  juga  bisa  berkesempatan untuk  mengumpulkan  poin  setiap  kali melakukan transaksi pembayaran melalui  OVO.  Sehingga  teknologi  ini mudah digunakan karena dalam transaksi nasabahnya tanpa mengharuskan  membawa cash terlalu banyak.  Salah  satunya  cukup  dengan menunjukkan aplikasi OVO yang didalamnya terdapat saldo cash maupun point. Berbagai kemudahan yang didapatkan oleh pengguna OVO tersebut  dapat  dikategorikan  sebagai Perceived  Ease  of  Use menurut  teori Technology Acceptance Model .
Menurut  Sebayang  (2017)  kemudahan penggunaan merupakan suatu keyakinan  tentang  proses  pengambilan keputusan. Jika seseorang merasa yakin bahwa sistem informasi mudah digunakan maka dia akan
menggunakannya.
Sebaliknya,jika seseorang  merasa  yakin  bahwa  sistem informasi tidak mudah digunakan maka dia tidak akan menggunakannya.
3. Pengertian  Risiko  Persepsi  ( Perceived Risk)
Menurut  Ferrinadewi  (2008)  Risiko Persepsi    ( Perceived  Risk )  adalah  cara pandang  tentang  suatu  hal,  persepsi merupakan  proses  yang  kompleks,
seringkali  terjadi  dimana  pesan  yang satu  tidak  berhubungan  dengan  pesan yang  lainnya  dan  akhirnya  memasuki otak  konsumen  karena  itu  memahami proses  persepsi  sangat  penting  bagi produsen  atau  pembisnis  agar  dapat, menciptakan  komunikasi  yang  efektif dengan konsumen .
Menurut  Suryani  (2008)  risiko  yang dipersepsikan  ( perceived  risk )  dapat adalah  sebagai  ketidakpastian  yang dihadapi konsumen ketika mereka tidak mampu  melihat  kemungkinan  yang akan  terjadi  dari  keputusan  pembelian yang  dilakukan.  Berkaitan  dengan adanya  persepsi  konsumen  terdapat persepsi  terhadap  risiko  atau perceived risk ,  persepsi  terhadap  kualitas  atau perceived  quality ,  persepsi  terhadap pengorbanan  atau perceived  sacrifice , persepsi  terhadap  nilai  atau perceived value .
Risiko  cenderung  berdampak  negatf bagi  penggunanya.  Dijelaskan  oleh  Lee (2009) dalam Wang et al (2018) bahwa risiko yang terkait dengan penggunaannya  merupakan  masalah yang seringkali konsumen khawatirkan, dan risiko dianggap sebagai faktor yang penting  dalam  pengadopsian  suatu teknologi baru, mengingat bahwa layanan mobile begitu  cepat  dalam berinovasi.
4. Pengertian
Sikap Penggunaan Teknologi ( Attitude usingToward
Technology)
Menurut Sumarwan  (2011).  sikap penggunaan merupakan ungkapan perasaan  positif-negativ  atau  sukatidak suka terhadap suatu obyek atau perilaku.  Sikap  penggunaan  ( attitude toward using ) dalam TAM dikonsepkan sebagai  sikap  terhadap  penggunaan sistem yang berbentuk penerimaan atau penolakan sebagai dampak bila seseorang menggunakan suatu teknologi dalam pekerjaannya.
Menurut  usuma  dan  Susilowati  (2007) Attitude  toward  using diukur  dengan indikator teknologi dinilai perlu, menghimbau semua bank menggunakan internet,  serta  menggunakan  internet banking merupakan ide yang bijaksana. Sikap  merupakan  evaluasi  positif  atau negatif dalam melakukan perilaku. Chauhan,  (2015)  menjelaskan  bahwa attitude  toward  technology merupakan unsur  yang  utama  yang  mempengaruhi niat  seseorang  untuk  menggunakan teknologi  tersebut.  Menurut  Orientario et  al (2017) attitude  toward  technology didefnisikan  sebagai  perasaan  batin individu  yang  menunjukkan  apakah  dia suka  atau  tidak  suka  sesuatu  seperti layanan ataupun merk. Sikap penggunaan tersebut juga akan mendorong kecenderungan untuk
bertindak  dengan  niat  yang  baik  atau buruk.
5. Pengertian  Niat  Perilaku  ( Behavioral Intention)
Menurut  Chauhan  (2015) Behavioural
Intention  to  Use sebagai  tingkat seberapa  kuat  keinginan  atau  dorongan seseorang  untuk  melakukan  perilaku tertentu.  Adanya  kemudahan  yang diberikan  suatu  layanan,  maka  akan meningkatkan  niat  pengguna  untuk tetap menggunakannya. Oentario et  al (2017).  Dibuktikan dengan adanya informasi dari kontan.co.id  bahwa  sepanjang  tahun 2018  pengguna  OVO  meningkat  400% dalam  setahun,  sementara  volume transaksi  OVO  tumbuh  75  kali  lipat  di tahun  lalu,  atau  sekitar  satu  miliyar transaksi  dan  selama  ini  OVO  telah menggaet  32.000  merchant  dalam layanannya.  Hal  tersebut  menunjukkan bahwa  sikap  atau  minat  seseorang  ke OVO cukup tinggi.
Menurut Jogiyanto (2007) niat
(intention )  adalah  keinginan  untuk melakukan  perilaku,  niat  merupakan komponen  dalam  diri  individu  yang mangacu pada keinginan untuk melakukan  suatu  perilaku,  sedangkan perilaku  adalah  tindakan  nyata  dari keinginan berperilaku tersebut, niat erat kaitannya dengan dorongan yang timbul pada  diri  seseorang  secara  sadar  atau
tidak  sadar  untuk  melakukan  sesuatu tindakan dengan tujuan tertentu.
Menurut Menurut Sulistiani (2012) niat tidak  selalu  statis  dan  dapat  berubah seiring berjalannya waktu, dapat disimpulkan  semakin  panjang  interval waktu maka semakin besar kemungkinan  niat  seseorang  dapat berubah.
Dari penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa behavioral intention merupakan  niat  seseorang yang  mendorong  untuk  menerima  atau menolak  adanya  suatu  produk  atau layanan  baru.  Dalam  penelitian  Juhri dan  Dewi  (2017)  mengkonsepkan bahwa Behavioural  Intention dapat diukur  melalui  indikator  diantaranya: Willingness to Use, Favorable Opinion, Intention to Use .

## METODOLOGI
Populasi  merupakan  gabungan  seluruh elemen yang memiliki serangkaian karakteristik  serupa  untuk  kepentingan  riset (Malhotra,  2005)  serta  sekumpulan  unsur
atau elemen yang menjadi obyek penelitian, dapat  berupa  lembaga,  individu,  kelompok, dokumen, atau konsep.
Populasi  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah seluruh pengguna yang niat menggunakan perilaku teknologi keuangan OVO di Kota Surakarta berjumlah 140.
Adapun karakteristik yang digunakan  dalam  pengambilan  sampel adalah.  Sampel    dalam    penelitian    ini adalah    niat  perilaku  teknologi  keuangan OVO  di  Kota  Surakarta.  Teknik  yang digunakan  dalam  pengambilan  sampel dalam penelitian ini adalah metode purposive sampling Dengan demikian jumlah  sampel  yang  harus  diambil  dalam penelitian  ini  adalah  sebesar  60  orang  atau yang  niat  menggunakan  perilaku  teknologi keuangan OVO di Kota Surakarta.
Variabel penelitian menurut Sugiyono  (2007)  adalah  segala  sesuatu  hal yang  berbentuk  apa  saja  yang  ditetapkan oleh  peneliti  untuk  dipelajari  sehingga diperoleh informasi tentang hal tersebut, dan kemudian  ditarik  kesimpulannya.  Variabel bebas  (independen)  dalam  penelitian  ini adalah  modal  yangdiukur  dalam  penelitian ini adalah:
1. Persepsi Kemudahan (X 1 ) Persepsi Kemudahan  ( Peceived  ease  of  use) adalah  suatu  kemudahan  yang  diberikan oleh  suatu layanan  teknologi  tanpa  harus mengeluarkan usaha atau bebas.
2. Risiko  yang  dirasakan (X 2 ) ,  Risiko  yang dirasakan (Perceived risk ) adalah dampak yang  ditimbulkan  oleh  suatu  teknologi yang  akan  diadopsi,  sehingga  pengguna harus  memikirkannya  terlebih  dahulu ketika akan menggunakannya 3. Sikap Penggunaan (X 3 ) , Sikap Penggunaan ( Attitude toward technology) merupakan  sikap  dari  diri  seseorang tentang  adanya  suatu  teknologi  baru, yang  menunjukkan  apakah  teknologi tersebut dapat diterima atau tidak.
Menurut  Sugiyono  (2007).  Variabel Dependen merupakan variabel yang dipengaruhi  akibat  karena  adanya  variabel bebas.  Variabel  terikat  dalam  penelitian  ini adalah  Niat  Perilaku  Teknologi  Keuangan OVO  Niat  Perilaku  Teknologi  Keuangan OVO (Behavioral intention) merupakan niat seseorang yang mendorong untuk menerima atau  menolak  adanya  suatu  produk  atau layanan baru.
Metode analisa data dalam penelitian ini  adalah:  Uji  Asumsi  Klasik.  Tujuan pengujian  asumsi  klasik  ini  adalah  untuk menguji  dan  mengetahui  kelayakan  atas model regresi yangdigunakan dalam penelelitian  ini,  pengujian  meliputi:  Uji Normalitas, Uji Multikolinieritas, Uji Heteroskedastisitas.Uji Signifikansi
Parameter  Individual  (Uji  Statistik  t) , Uji signifikansi  Simultan  (Uji  statistik  F) ,
Koefisien Determinasi (R2) , Analisis regresi linier berganda Y  =  Niat  Perilaku  Teknologi  Keuangan
OVO
β 0 +  β 1 Persepsi  Kemudahan  +  β 2 Risiko yang dirasakan +  β 3 Sikap Penggunaan+ ℇ
X 1 = Persepsi Kemudahan X 2 = Risiko yang dirasakan X 3 = Sikap Penggunaan
ℇ = kesalahan residual (eror)

## PEMBAHASAN
Berikut ini akan dijelaskan mengenai karakteristik  responden  berdasarkan,  jenis kelamin,  dan  penghasilan.  Tabel  berikut adalah  tabulasi  responden  berdasarkan  jenis kelamin.
Tabel 1 Responden Berdasarkan Jenis Kelamin Jenis Kelamin Jumlah Prosentase (%) Perempuan 13 30 % Laki-Laki 47 70 % Jumlah 60 100 %
Berdasarkan  pada  tabel  diatas  dapat diketahui  bahwa  sebagian  besar  responden pada  penelitian  ini  adalah  responden  laki- laki yaitu 47 orang atau 70 % dan reponden perempuan sebanyak 13 orang atau 30 %.
Tabel 2
Responden Berdasarkan Penghasilan Penghasilan /(Bulan) Jumlah  Prosentase (%) < 3 juta 32 56 % 3 – 5 juta 9 17 % >5 juta 19 27 % Jumlah 60 100 %
Berdasarkan  pada  tabel  diatas  dapat diketahui  bahwa  sebagian  besar  responden pada  penelitian  ini  adalah  responden berpenghasilan  kurang  dari  3  juta  per  bulan sebanyak  42  orang  56  %  dan  sebanyak  19 orang  yang  berpenghasilan  3-5  juta  per bulan  sebanyak  17  %  dan  29  orang berpengahasilan  lebih  dari  5  juta  per  bulan sebanyak 27 %.
1. Pengujian Asumsi Klasik
Analisis  uji  asumsi  klasik  untuk  menguji kelayakan  data  yang  digunakan  dalam penelitian (Imam Ghozali, 2005 : 19)
a. Uji Normalitas
Dari  gambar  diatas  menunjukkan bahwa  plotting  data  tidak  jauh  dari garis  diagonalnya  dan  menempel pada  garis  diagonal.Hal  ini  berarti bahwa data terdistribusi normal.
b. Uji Multikoleniaritas
Uji  multikolonieritas  bertujuan  untuk menguji  apakah  dalam  model  regresi ditemukan  adanya  korelasi  antar variabel bebas.
Tabel 3 Uji Multikoleniaritas
Dari  tabel  tersebut  terlihat  setiap variabel  bebas  mempunyai  nilai tolerance  ≥  0,1  dan  nilai  VIF  ≤  10.
Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak ada  multikolinieritas  antar  variabel bebas dalam model regresi ini.
c. Uji Heteroskedastisitas Uji Heteroskedastitas bertujuan menguji  apakah  dalam  regresi  terjadi ketidaksamaan  variance  dari  residual suatu  pengamatan  ke  pengamatan yang lain.
Pada  gambar  di  atas  menunjukan hasildai uji  heteroskedastisitas adalah dengan  mengamatipenyebaran  yang acak  menunjuk  kan  model  regresi
yang  baik,  dengan  kata  lain  tidak terjadi heterokedastisitas.
2. Analisis regresi Linier Berganda
Analisis  regresi  linier  berganda  pada dasarnya adalah studi mengenai ketergantungan variabel dependen
(terikat)  dengan  satu  atau  lebih  variabel independen,  hasil  dari  uji  regresi  linier berganda adlah sebagai berikut:
Tabel 4 Regresi Linier Berganda
Dari hasil analisis dengan program SPSS versi  16  tersebut,  maka  dapat  diketahui persamaan  regresi  dari  penelitian  ini. Adapaun  persamaan  regresi  linier  yang terbentuk adalah:
Y  =  0,975+  0,411X 1 +  0,434X 2 + 0,437X 3 + e.
3. Uji Koefisien Determinasi
Uji  ini  digunakan  untuk  mengetahui seberapa  besar  pengaruh  variabel  bebas secara  bersama-sama  terhadap  variabel terikat.  Namun  kelemahan  mendasar penggunaan  koefisien  determinasi  (R 2 )
adalah  bias  terhadap  jumlah  variabel independen  (bebas)  yang  dimasukkan  ke dalam model. Hasildarikoefisien
determinasisebagaiberikut:

## Tabel 5
Koefisien Determinasi
Dari  tabel  5  diatas,  angka  koefisien determinasi ( R Square ) sebesar 0,670 Hal ini  berarti  bahwa  variabel  pengaruh persepsi kemudahan, risiko yang dirasakan dan sikap penggunaan terhadap niat perilaku teknologi keuangan OVO di Kota  Surakarta  mempunyai  peranan 67,0%  secara  bersama-sama  untuk  dapat menjelaskan  atau  menerangkan  variabel niat perilaku teknologi keuangan OVO di Kota  Surakarta.  Sedangkan  sisanya sebesar 33,0% (100% - 33,0%) dijelaskan oleh  variabel  lain  yang  mempengaruhi Niat  Perilaku  teknologi  keuangan  OVO di Kota Surakarta.
4. Hipotesis
a. Uji Kelayakan Model
Uji  kelayakan  model  dimaksudkan untuk  mengetahui  pengaruh  Variabel Independent persepsi kemudahan (X 1 ),  risiko  yang  dirasakan  (X 2 )  dan sikap  penggunaan  (X 3 )  terhadap
Variabel  Dependent  niat  perilaku teknologi  keuangan  OVO  di  Kota Surakarta  (Y)
Berdasarkan  tabel  hasil  pengujian statistik  dengan  menggunakan  SPSS 16  didapatkan  nilai  F hitung =  37,828 sedangkan  nilai  F tabel (  a  =  0,05,  df pembilang = k = 4 df  = ( n-k ), ( k-1 )
= ( 60 - 4 ), ( 4 - 1 ) = (55), (3) F tabel =  2.70  F hitung (37,828)  >  F tabel (2.70) Angka signifikansi = 0,000 < a = 0,05 Dengan  kriteria  diatas  maka  Ho ditolak dan Ha diterima
Tabel 6 Uji Kelayakan Model
Dari  kriteria  diatas  dapat  dinyatakan bahwa  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima atau  dengan  kata  lain  ada  pengaruh yang signifikan antara persepsi kemudahan,  risiko  yang  dirasakan, sikap penggunaanterhadap niat perilaku  teknologi  keuangan  OVO  di Kota  Surakarta    Angka  signifikansi ditunjukan  pada  tabel  4.8  sebesar 0,000  dan  nilai  F  hitung  sebesar 37,828 yang berati sangat kuat.
b. Uji Hipotesis Parsial Dengan T-test
Uji  t  digunakan  untuk  mengetahui sejauh mana variabel bebas berpengaruh  secara  parsial  terhadap variabel terikat, dengan tingkat kesalahan 5%.

## Tabel 7
Hasil Uji Hipotesis Parsial
Dengan t-test a. Pengujian hipotesis 1 Variabel Persepsi Kemudahan
terhadapniat perilaku teknologi keuangan  OVO.Berdasarkan  tabel Hasil  Uji  t  untuk  Variabel  persepsi kemudahan,  diperoleh  nilai  t hitung = 3,977  Sedangkan  t tabel (a  =  0,05,  dk =  n  –  3,  dk  =  60  –  3  =  57)  adalah
1,66  t hitung (3,977)  >  t tabel (1,66).
Angka  signifikansi  =  0,000  <  a  = 0,05  (Ho  ditolak  dan  Ha  diterima). Berdasarkan  kriteria  diatas  dapat diketahui bahwa pada taraf signifikansi  0,05  variabel  persepsi kemudahan    mempunyai  pengaruh yang  signifikan  terhadap  variabel niat  perilaku  teknologi  keuangan OVO di Kota Surakarta.
b. Pengujian hipotesis 2 Variabel risiko  yang  dirasakan terhadap  niat  perilaku  teknologi keuangan  OVO . Berdasarkan  tabel hasil Uji t untuk variabel risiko yang dirasakan,  diperoleh  nilai  t hitung = 3,328 sedangkan t tabel (a = 0,05, dk =  n  –  3,  dk  =  60  –  3  =  57)  adalah 1,66t hitung (3,328) > t tabel (1,66)
c. Pengujian hipotesis 3
Variabel Sikap Penggunaan terhadap niat  perilaku  teknologi  keuangan OVO . Berdasarkan  tabel    hasil  Uji  t untuk  variabel  Sikap  penggunaan, diperoleh nilai t hitung = 3,764
sedangkan t tabel (a = 0,05, dk = n  –
3, dk = 60 – 3 = 57) adalah 1,66t hitung (3,764 ) > t tabel (1,66)Angka signifikansi = 0,000<  a = 0,05 ( Ho ditolak dan Ha diterima ). Berdasarkan  kriteria  diatas  dapat diketahui bahwa pada taraf signifikansi  0,05  Variabel  sikap penggunaan  mempunyai  pengaruh yang  signifikan  terhadap  variabel niat  perilaku  teknologi  keuangan OVO di Kota Surakarta.
Hasil penelitian menunjukan bahwa variabel Persepsi  Kemudahan  mempunyai  pengaruh Positif dan signifikan terhadap Niat Perilaku teknologi keuangan OVO di Kota Surakarta. Hal  ini  ditunjukan  dengan  nilai  koefesien regresi  terbesar  0,411.  Sedangkan  untuk nilai  t hitung (3,977)  >  t tabel (1,66)  dan  sign (0,000)  <  sign a (0,05),  sehingga  hipotesis pertama yang diajukan ada pengaruh Positif dan signifikan variabel Persepsi Kemudahan terhadap  Niat  Perilaku  teknologi  keuangan OVO di Kota Surakarta.
Haltersebutdidukung  denganpenelitianyang dilakukanolehMochamad Ilhaq Almalis (2019) yang menunjukkan bahwa Berdasarkan  perhitungan  dan  hasil  Khasiat
yang Dirasakan dan Trust memiliki pengaruh  signifikan  terhadap  keputusan untuk menggunakan PermataMobile SMARTCX  Bank  Permata.  Kemudahan Penggunaan  dan  Biaya  Persepsi  diketahui memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap keputusan  pelanggan  untuk  menggunakan PermataMobile  SMARTCX  Permata  Bank di Surabaya.
Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa variabel  Risiko  yang  dirasakan  mempunyai pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap Niat  Perilaku  teknologi  keuangan  OVO  di Kota Surakarta. Hal ini menunjukan dengan nilai  koefesien  regresi  sebesar  0,434. Sedangkan untuk nilai t hitung (3,328) > t tabel
(1,66)  dan  sign  (0,002)  <  sign a (0,05), sehingga hipotesis kedua yang diajukan ada pengaruh  signifikan  Risiko  yang  dirasakan terhadap  Niat  Perilaku  teknologi  keuangan OVO  di  Kota  Surakarta,  terbukti  dapat diterima.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  Setyo
Ferry Wibowo (2018), Temuan
mengejutkan  menunjukkan  bahwa  dampak Hasil  uji  deskriptif  menunjukkan;  yang signifikan pengaruh persepsi manfaat terhadap  niat  untuk  menggunakan  kartu the e-money ,  pengaruh  signifikan  dari  persepsi kemudahan penggunaan terhadap niat untuk menggunakan uang elektronik kartu, pengaruh signifikan ketersediaan fitur terhadap  niat  untuk  menggunakan  kartu emoney dan pengaruhsignifikan
kepercayaan terhadap niat untuk menggunakan e-money kartu .
Hal  ini  menunjukan  dengan  nilai  koefesien regresi sebesar 0,437. Sedangkan untuk nilai t hitung (3,764) > t tabel (1,66) dan sign (0,000) <  sign a (0,05),  sehingga  hipotesis  terakhir yang  diajukan  ada  pengaruh  signifikan Sikap  Penggunaan  terhadap  Niat  Perilaku teknologi keuangan OVO di Kota Surakarta, terbukti dapat diterima.
Hal  ini  di  perkuat  dengan  penelitian terdahulu  milik  Shang  Yu  Chen  dan  Chung Cheng  Lu  (2017),  dengan  hasil  penelitian yang  menemukan  bahwa  Bahwa perceived usefulness dan perceived of use berpengaruh positif  terhadap attitude ,  dan attitude berpengaruh positif terhadap intention .

## KESIMPULAN
1. Variabel
Persepsi Kemudahan mempunyai pengaruh Positif dan signifikan terhadap Niat Perilaku teknologi  keuangan  OVO  di  Kota Surakarta.  Hal  ini  ditunjukan  dengan nilai  koefesien  regresi  terbesar  0,411. Sedangkan untuk nilai t hitung (3,977) > t tabel (1,66)  dan  sign  (0,000)Kesimpulan kesimpulan kesimpulan kesimpulan kesimpulan kesimpulan kesimpulan kesimpulan kesimpulan kesimpulan kesimpulan kesimpulan kesimpulan.
2. Variabel Risiko yang dirasakan mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap Niat Perilaku
teknologi  keuangan  OVO  di  Kota Surakarta.  Hal  ini  menunjukan  dengan nilai  koefesien  regresi  sebesar  0,434. Sedangkan untuk nilai t hitung (3,328) > t
tabel (1,66) dan sign (0,002).
3. Variabel  sikap  penggunaan  mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap niat  perilaku  teknologi  keuangan  OVO di  Kota  Surakarta.  Hal  ini  menunjukan dengan  nilai  koefesien  regresi  sebesar 0,437.  Sedangkan  untuk  nilai  t hitung
(3,764) > t tabel (1,66) dan sign (0,000)
Beberapa  saran  yang  dapat  diberikan terkait  dengan  hasil  penelitian  adalah sebagai berikut :
1. Variabel  Persepsi  Kemudahan,  yang menyatakan  bahwa  aplikasi  teknologi keuangan  OVO  mudah  di  download dari Play  Store maupun App  store lainnya.  Namun,  nilai  terkecil  adalah para  pengguna  merasa  agak  kesulitan untuk  terampil  dalam  menggunakan aplikasi teknologi keuangan OVO. Oleh karena  itu,  teknologi  keuangan  OVO perlu memberikan tutorial yang berkaitan  dengan  transaksi  sehari-hari terlebih dahulu misalnya transfer menggunakan send  it ,  membeli  pulsa, membayar  kebutuhan utilitas dan  lain- lain,  sehingga  para  pengguna  bisa terampil dalam bertransaksi.
2. Variabel sikap penggunaan yang menyatakan  bahwa  aplikasi  teknologi keuangan OVO membantu dalam
kegiatan bertansaksi sehari-hari menjadi lebih mudah, Namun pengguna menyatakan  bahwa  aplikasi  teknologi keuangan OVO belum bisa
meningkatkan kinerjanya seperti membayar  tagihan  kartu  kredit,  tagihan pulsa,  dll.  Dalam  hal  ini,  dapat dihubungkan ke masalah fitur sebelumnya  yang  mana  masih  ada beberapa  pengguna  belum  tau  isi  dari fitur-fitur pada aplikasi teknologi keuangan  OVO.  Maka  dari  team lapangan  pihak  teknologi  keuangan OVO lebih memperhatikan hal-hal yang berkaitan  dengan  transaksi  sehari-hari sehingga  para  pengguna  merasakan manfaat dari aplikasi teknologi keuangan  OVO  untuk  meningkatkan kinerja dalam bertransaksi.
3. Variabel Risiko yang dirasakan memiliki  pengaruh  terhadap  terhadap niat  perilaku  teknologi  keuangan  OVO di Kota Surakarta. Hal ini   dikarenakan Responden  terdiri  dari  konsumen  yang pernah  membeli  atau      memesan kebutuhannya melalui teknologi keuangan  OVO,  sehingga,  mereka sudah  terbiasa  melakukan  transaksi secara  online  dan  mengerti    betul tentang  risiko  yang  memungkinkan terjadi.  Sehingga  peningkatan  tingkat keamanan dan security yang tinggi yang disediakan  penyedia  layanan  keuangan OVO.
4. Variabel  niat  perilakupara  pengguna menyatakan bahwa para berminat menggunakan aplikasi teknologi keuangan  OVO  dengan  kelebihan  yang ditawarkan  seperti  gratis transfer .
Namun  para  responden  masih  belum memiliki keinginan untuk menggunakan aplikasi  teknologi  keuangan  OVO sebagai  rekening  utama.  Oleh  karena itu,  teknologi  keuangan  OVO  perlu meyakinkan  para  pengguna  dengan menonjolkan kelebihan teknologi keuangan OVO.

## DAFTAR PUSTAKA
Adams,  D.A.,  R.R.  Nelson,  P.  A.  Todd, 1992. Perceived  Usefulness,  Ease  of
Use and Usage of Information Technology:  A  Replication,  MIS
Quarterly, 16 (2), pp. 227-247.
Ajzen, I., Fishbein, M. 1980, Understanding Attitudes  and  Predicting  Social
Behavior. Englewood  Cliffs,  NJ:
Prentice-Hall.
Ali  N,  Muhammad.,  Junjie  Wu,  Milton Yago,  Haohong  Li.  2000. Influence
of
Psychographics and Risk Perception on Internet Banking Adoption:
Current  State  of  Affairs  in  Britain,
International  Journal  of  Economics
and Financial Issues,5(2), 461-468.
Al-Smadi, Mohammad O. 2011. The Impact of  E-  Banking  on  The  Performance of Jordanian  Banks.Journal  of  Internet Banking  and  Commerce,  16 (2), 437-446.
Al-Sukkar&Hasan  H.  2005, Toward  a
Model for the Acceptance of Internet
Banking  in  Developing  Countries,
Information Technology for Development,Vol. 11, No. 4, pp.381- 398. Amin,  Hanudin.  2011. Internet  Banking Adoption Among Young Intellectuals.Journal of Internet
Banking and Commerce, 34 (6), 437- 446
.
Black,  N.,  J.,  Lockett,  A.,  Ennew,  C.,
Winklhofer,  H.,  McKechnie,  S., 2002, Modelling Consumer Choice of Distribution Channels: an Illustration  fromFinancial  Services, The  International  Journal  of  Bank
Marketing,Vol. 20,pp. 161-173
Bradley  L.  and  Stewart  K.  2003. Delphi Study of Internet banking”, MCB UP Limited pp. 272-281. Bungin, Burhan. 2008. MetodelogiPenelitianSosial : Format-Format Kuantitatif Dan  Kualitatif. Surabya,  Airlangga University