## JURNAL MANAJEMEN
Terbit online : http://jurnalfe.ustjogja.ac.id

## PENGARUH UANG ELEKTRONIK TERHADAP KEPUTUSAN PEMBELIAN
(STUDI KASUS DI KOTA KEDIRI)
Dewi Wungkus Antasari
Program Studi Akuntansi, Fakultas Ekonomi, Universitas Islam Kadiri
Email: dewiwung@gmail.com Informasi Naskah Abstrak Diterima: 15 Desember 2019 Revisi: 22 Oktober 2019 Terbit: 30 Juni 2020 This research aims to know the effect of electronic money towards the purchashing decision of the people in Kediri in this Industrial Revolution 4.0 era.  As  we  know  that  so  many  e-money  as  financial  technology  facilities  in Indonesia are show up. The author decide to choose GOPAY, OVO, and DANA to be researched. The first reason is, these three e-money are permissibled by Bank  Indonesia  as  Central  Bank  In  Indonesia.  Second,  GOPAY,  OVO,  and DANA are the most used e-money in Kediri. They give a lot of promotion for their costumer in so many department stores in Kediri.
This  reaserach  method  is  qualitative  research.  The  author  directly researching  on the  department store and the  people who  did the  purchasing method with these three electronic money.
From this research the author found a lot of positive effect by using electronic money, such as GOPAY, OVO, and DANA which brought a lot of benefits also. The people as customer got so much benefits by the promotion the  coorporate  of  electronic  money  offered.  As  the  cash  back  and  sale  from partner companies, such as delivery services, or better known as ojek-online. Then,  electronic  money  application  such  as  GOPAY,  OVO,  and  DANA  also give easy access fitures like prepaid vouchers purchaser, postpaid payments, contributions  or  health  insurance,etc.  So,  by  the  fiture  from  the  electronic money offered to the customer will make customer decide for purchasing some product easyly.
Kata Kunci: e-money; purchasing decision; financial technology.

## PENDAHULUAN
Kediri adalah salah satu kota berkembang di Jawa Timur, ini dapat dilihat oleh banyak industri dan perusahaan yang dibangun di Kediri dari tahun ke tahun. Seperti banyak department store, banyak produk waralaba datang, begitu pula dengan semakin banyaknya gedung bioskop yang berdiri baru- baru ini. Fenomena ini dapat menjadi cara untuk membuat dukungan untuk menjadi orang yang sadar. Ini akan menjadi peluang bagi perusahaan untuk meraup untung yang lebih besar karena masyarakat Kediri  dapat  diklasifikasikan  sebagai  orang  yang  konsumtif.  Namun  di  sisi  lain,  di  era  revolusi industri 4.0 ini, perusahaan mendapat sejumlah ancaman dari pesaing lain untuk memasarkan produk mereka.  Karena  hal  inilah,  perusahaan  semakin  berusaha  untuk  membuat  penawaran  dan  strategi menarik  dalam  melakukan  pemasaran  produknya  untuk  mempengarui  keputusan  pembelian. Beberapa  hal  yang  dapat  mempengaruhi  keputusan  pembelian  menurut    Swasta  (1990)  dalam Dinawan  (2010)  adalah,  jenis,  bentuk,  modal,  dan  jumlah  yang  akan  dibeli;  tempat  dan  saat pembelian;  harga  dan  cara  pembayaran.  Cara  pembayaran  merupakan  salah  satu  hal  yang
mempengaruhi terjadinya transaksi atau keputusan pembelian. Memasuki era revolusi industri 4.0, perkembangan  internet  menyebabkan  terbentuknya  sebuah  dunia  baru  yang  lazim  disebut  dunia maya. Perkembangan teknologi ini telah menawarkan banyak kesempatan untuk inovasi e-business yang akan dibuat berdasarkan pendekatan baru untuk bisnis (Ahmadi dan Hermawan, 2013:3). Selain digunakan  untuk  sara  bisnis/  jual-beli,  kini  internet  mulai  memasuki  inovasi  lain  yaitu  dapat digunakan sebagai alat transaksi atau alat pembayaran melalui beberapa aplikasi financial technology berupa e-money yang mulai banyak berkembang di  Indonesia. Semakin  berkembangnya teknologi informasi  dan  komunikasi  telah  merambah  ke  berbagai  aspek  kehidupan  di  era  digital  ini,  salah satunya adalah penerapan teknologi informasi di bidang keuangan  yang umumnya disebut sebagai financial technology (fintech). Berbagai definisi fintech dijelaskan oleh banyak pihak, tetapi secara umum fintech dapat  didefinisikan  sebagai  inovasi  teknologi  dalam  layanan  keuangan.  Penyedia layanan  keuangan  mengembangkan  teknologi  yang  dapat  mendisrupsi  pasar  keuangan  tradisional dengan  mengembangkan  aplikasi  baru  yang  dapat  digunakan  mulai  untuk  pembayaran  hingga aplikasi  yang  lebih  kompleks  untuk  artificial  intelligence  dan  big  data  (Harahap  et  al.,  2017). Beberapa pusat perbelanjaan di Kediri saat ini mulai menggunakan uang elektronik ( e-money ) sebagai instrumen  pembayaran  non-tunai  dan  juga  sebagai  salah  satu  strategi  pemasaran  produk  dari perusahaan  rekanan.  Salah  satu  kelebihan  dari e-money adalah  kemudahannya  dalam  melakukan transaksi. Untuk mengaksesnyapun tidak melalui proses yang panjang dan berbelit, pengguna hanya perlu mengunduh salah satu aplikasi e-money yang akan digunakan dalam melakukan pembayaran. Untuk melakukan top-up saldo bisa melalui transfer bank, ATM, maupun pembelian cash dibeberapa perusahaan partner yang mudah ditemukan di Kediri. Hal lain yang menarik adalah benerapa fitur didalamnya dapat lebih memudahkan dalam melakukan pembelian pulsa, paket data juga pembayaran tagihan listrik, asusransi, dll yang disediakan dalam satu aplikasi dalam genggaman.
Perlu  kita  pelajari  kembali  mengenai  sistem  pembayaran.  Sistem  pembayaran  adalah peraturan, standar, serta instrumen yang digunakan untuk pertukaran nilai keuangan ( financial value ) antara dua pihak yang terlibat untuk melepaskan diri dari kewajiban berdasarkan Listfield dan Montes Negret (1994) dalam Ramadani (2016). Pada awalnya sistem pembayaran di Indonesia adalah dengan cara barter. Barter merupakan suatu cara menukarkan satu barang dengan barang lain dengan syarat kedua belah pihak mau menukarkan, saling membutuhkan, dan kedua barang mempunyai nilai yang sama.  Karena  sulitnya  menentukan  nilai  suatu  barang,  maka  sistem  pembayaran  barter  mulai digantikan  dengan  logam.  Logam  emas  bernilai  lebih  besar  daripada  perak  dan  perunggu.  Namun sistem pembayaran atau alat tukar berupa logam yang dianggap kurang praktis karena mempunyai bentuk fisik yang besar dan berat, serta membutuhkan ruang yang besar untuk penyimpanan sehingga mulai digantikan dengan uang kertas dan uang lgam yang saat ini masih berlaku di Indonesia. Sistem pembayaran dengan menggunakan uang kertas dan uang logam tersebut dikenal dengan istilah sistem pembayaran  tunai.  Uang  kertas  dan  uang  logam  tersebut  dalam  istilah  perbankan  dikenal  dengan nama uang kartal. Uang kartal diciptakan oleh Bank Indonesia yang berwenang sebagai pengatur lalu lintas keuangan di Indonesia. Kemudian ada jenis uang lain yang disebut dengan uang giral. Contoh uang giral  adalah kartu debit, kartu kredit, cek, bilyet  giro dan lain sebagainya. Masyarakat diberi kemudahan dalam melakukan transaksi pembayaran melalui kartu kredit maupun kartu debit. Dengan alasan praktis, mudah dibawa, dan tidak perlu menyediakan uang kertas dan uang logam di dalam dompet untuk melakukan pembayaran. Di kota Kediri khususnya, transaksi non-tunai sudah sangan umum  terjadi,  karena  disetiap  outlet  sudah  menyediakan  mesin  EDC  ( Electronic  Data  Capture ) untuk  melakukan  transaksi  non-tunai.  Seiring  dengan  kemajuan  teknologi,  pembayaran  non-tunai menggunakan  kartu  debit  dan  kredit  yang  terbilang  praktis  semakin  tergantikan  dengan  sistem pembayaran  elektronik  dengan  menggunakan  uang  elektronik.  Dalam  publikasi  yang  di  keluarkan Bank for  International Settlement (BIS) pada bulan Oktober 1996 mendefinisikan uang  elektronik merupakan  produk  yang  memiliki  nilai  tersimpan  ( stored-value )  atau  prabayar  ( prepaid )  dimana sejumlah uang disimpan dalam suatu media elektronis yang dimiliki seseorang. Uang elektronik ( e- money ) merupakan alat pembayaran yang dapat digunakan untuk berbagai macam jenis pembayaran ( multi  purposed ),  tidak  seperti  kartu  telepon  yang  merupakan single-purpose  prepaid  card dalam
Ramadani (2016).
Beberapa instrumen pembayaran elektronik  yang digunakan adalah melalui layanan fintech (financial technology) . Menurut Fitntech Weekly  dalam  IBS (2017), FinTech is  a line of  business based on using software to provide financial services. Financial technology companies are generally startups founded with the purpose of disrupting incumbent financial systems and corporations that rely  less  on  software. Beberapa  contoh  teknologi  keuangan  yang  umum  digunakan  di  Indonesia adalah DANA, GOPAY, PAYTREN, OVO, dan sebagainya. Perusahaan semakin dimudahkan dalam memasarkan  produk-produknya,  tidak  hanya  melalui  perdagangan online ,  akan  tetapi  juga offline . Teknologi  yang  sedang  berkembang  saat  ini  akan  lebih  memudahkan  baik  dari  sisi  perusahaan maupun konsumen.

## KAJIAN PUSTAKA Evolusi Alat Pembayaran Indonesia
Alat pembayaran boleh dibilang berkembang sangat pesat dan maju. Kalau kita menengok kebelakang yakni  awal  mula  alat  pembayaran  itu  dikenal,  sistem  barter  antarbarang  yang  diperjualbelikan  adalah kelaziman di era pra moderen. Dalam perkembangannya, mulai dikenal satuan tertentu yang memiliki nilai pembayaran yang lebih dikenal dengan uang.  Hingga saat ini uang masih menjadi salah satu alat pembayaran utama yang berlaku di masyarakat. Selanjutnya alat pembayaran terus berkembang dari alat pembayaran tunai ( cash based ) ke alat pembayaran nontunai ( non cash ) seperti alat pembayaran berbasis kertas ( paper based ), misalnya, cek dan bilyet giro. Selain itu dikenal juga alat pembayaran paperless seperti transfer dana elektronik dan  alat  pembayaran  memakai  kartu  ( card-based )  (ATM,  Kartu  Kredit,  Kartu  Debit  dan  Kartu  Prabayar) (Sistem Pembayaran di Indonesia, Bank Indonesia).

## Uang Elektronik
Uang  elektronik  sebagai  alat  pembayaran  dalam  bentuk  elektronik  dimana  nilai  uangnya disimpan dalam media elektronik tertentu. Penggunanya harus menyetorkan uangnya terlebih dahulu kepada penerbit  dan disimpan dalam media  elektronik sebelum menggunakannya untuk  keperluan bertransaksi. Ketika digunakan, nilai uang elektronik yang tersimpan dalam media elektronik akan berkurang sebesar nilai transaksi dan setelahnya dapat mengisi kembali ( top-up ). Media elektronik untuk menyimpan nilai uang elektronik dapat berupa chip atau server. Penggunaan uang elektronik ini  sebagai  alat  pembayaran  yang  inovatif  dan  praktis  diharapkan  dapat  membantu  kelancaran pembayaran kegiatan  ekonomi  yang bersifat  massal,  cepat  dan mikro, sehingga perkembangannya dapat membantu kelancaran transaksi di jalan tol, di bidang transportasi seperti kereta api maupun angkutan umum lainnya atau transaksi di minimarket, food court , atau parkir. Perkembangan uang elektronik diharapkan pula dapat digunakan sebagai alternatif alat pembayaran non tunai yang dapat menjangkau masyarakat yang selama ini belum mempunyai akses kepada sistem perbankan (Edukasi Perlindungan Konsumen, Bank Indonesia)
Secara garis besar, dapat dikatakan sebagai uang elektronik jika pengguna melakukan deposit atau  penyetoran  sejumlah  uang  kepada  penerbit  uang  elektronik;  media  elektronik  sebagai penyimpanan  nilai  uang  adalah  berupa  chip  atau  server;  dan  nilai  uang  yang  didepositkan  kepada penerbit bukan dengan tujuan sebagai simpanan atau tabungan.

## Risiko Uang Elektronik
Walapun  di  satu  sisi  terdapat  beberapa  manfaat  dari  Uang  Elektronik,  tetapi  di  sisi  lain terdapat risiko yang perlu disikapi dengan kehati-hatian dari para penggunanya, seperti :
1. Risiko uang elektronik hilang dan dapat digunakan oleh pihak lain, karena pada prinsipnya uang  elektronik  sama  seperti  uang  tunai  yang  apabila  hilang  tidak  dapat  diklaim  kepada penerbit.
2. Risiko  karena  masih  kurang  pahamnya  pengguna  dalam  menggunakan  uang  elektronik, seperti pengguna tidak menyadari uang elektronik yang digunakan ditempelkan 2 (dua) kali pada reader untuk suatu transaksi yang sama sehingga nilai uang elektronik berkurang lebih besar dari nilai transaksi (Edukasi Perlindungan Konsumen, Bank Indonesia).

## Pihak-Pihak Penyelenggara Uang Elektronik
1. Pemegang kartu adalah pengguna yang sah dari Uang Elektronik.
2. Prinsipal  adalah  bank  atau  lembaga  selain  bank  yang  bertanggung  jawab  atas  pengelolaan sistem  dan/atau  jaringan  antar  anggotanya,  baik  yang  berperan  sebagai  penerbit  dan/atau acquirer,  dalam  transaksi  Uang  Elektronik  yang  kerjasama  dengan  anggotanya  didasarkan atas suatu perjanjian tertulis.
3. Penerbit adalah bank atau lembaga selain bank yang menerbitkan Uang Elektronik.
4. Acquirer adalah bank atau lembaga selain bank yang melakukan kerjasama dengan pedagang ( merchant ), yang dapat memproses Uang Elektronik yang diterbitkan oleh pihak lain.
5. Pedagang ( merchant ) adalah penjual barang dan/atau jasa yang menerima pembayaran dari transaksi penggunaan Uang Elektronik.
6. Penyelenggara kliring adalah bank atau lembaga selain bank yang melakukan perhitungan hak dan kewajiban keuangan masing-masing penerbit dan/atau acquirer dalam rangka transaksi Uang Elektronik.
7. Penyelenggara penyelesaian akhir adalah bank atau lembaga selain bank yang melakukan dan bertanggungjawab  terhadap  penyelesaian  akhir  atas  hak  dan  kewajiban  keuangan  masing- masing penerbit dan/atau acquirer dalam rangka transaksi Uang Elektronik berdasarkan hasil perhitungan dari penyelenggara kliring (Edukasi Perlindungan Konsumen, Bank Indonesia).

## Keputusan Pembelian
Howard dan Shay dalam Basu Swasta dalam Dimawan (2010) mengkaji beberapa hal terkait keputusan pembelian, keinginan untuk membeli timbul setelah konsumen merasa tertarik dan ingin memakai produk yang dilihatnya, proses membeli ( buying intention ) akan melalui lima tahapan, yaitu : 1. Pemenuhan kebutuhan ( need ) 2. Pemahaman kebutuhan ( recognition ) 3. proses mencari barang ( search )  4.  Proses  evaluasi  ( evaluation )  5.  Pengambilan  keputusan  pembelian  ( decision ).  Lilik Wahyudi  dalam  Dimawan  (2010)  menjadikan  harga  sebagai  indikator  berapa  besar  pengorbanan ( sacrifice ) yang diperlukan untuk membeli suatu produk sekaligus dijadikan sebagai indikator level of quality. Harga juga merupakan salah satu elemen bauran pemasaran yang paling fleksibel; harga dapat diubah dengan cepat, tidak seperti fitur produk dan perjanjian. Lebih lanjut, Fandy Tjiptono dalam Dimawan (2010) mengatakan bahwa, harga memiliki dua peranan utama dalam mempengaruhi keputusan beli, yaitu: 1. Peranan alokasi dari harga, yaitu fungsi harga dalam membantu para pembeli untuk  memutuskan  cara  memperoleh  manfaat  atau  utilitas  tertinggi  yang  diharapkan  berdasarkan daya belinya. Dengan demikian, adanya harga dapat membantu para pembeli untuk memutuskan cara mengalokasikan daya belinya pada berbagai jenis barang dan jasa. Pembeli membandingkan harga dari  beberapa  alternatif  yang  tersedia,  kemudian  memutuskan  alokasi  dana  yang  dikehendaki.  2. Peranan informasi dari harga, yaitu fungsi harga dalam mendidik konsumen mengenai faktor-faktor produk,  seperti  kualitas.    Hal  ini  terutama  bermanfaat  dalam  situasi  di  mana  pembeli  mengalami kesulitan  untuk  menilai  faktor  produk  atau  manfaatnya  secara  obyektif.  Harga  ( price )  dari  sudut pandang  pemasaran  merupakan  satuan  moneter  atau  ukuran  lainnya  (termasuk  barang  dan  jasa lainnya) yang ditukarkan agar memperoleh hak kepemilikan atau penggunaan suatu barang dan jasa. Dari sudut pandang konsumen, harga seringkali digunakan sebagai indikator value bilamana harga tersebut dihubungkan dengan manfaat yang dirasakan atas suatu barang dan jasa.

## METODE PENELITIAN
Dalam  penelitian  yang  dilakukan,  penulis  menggunakan  metode  penelitian  kualitatif deskriptif. Hal ini akan memudahkan dalam melihat hasil penelitian yang lebih valid, karena dalam penelitian kualitatif, penulis akan terjun langsung ke lapangan dalam melakukan penelitian dan hasil yang disguhkan berupa kata-kata atau deskripsi, bukan berupa angka maupun gambar. Sejalan dengan yang  dipaparkan  Moeloeng  (2000:3),  penelitian  kualitatif  adalah  prosedur  penelitian  yang
menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata tertulis atau lisan dari orang-orang dan perilaku yang diamati.  Pendekatan  yang  digunakan  adalah  pendekatan  studi  kasus.  Studi  kasus  merupakan  jenis pendekatan dalam penelitian kualitatif yang melakukan telaah terhadap suatu objek tertentu.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Uang elektronik yang paling sering digunakan oleh masyarakat Kediri pada umumnya adalah DANA, OVO, dan GOPAY. Beberapa alasan yang dapat penulis sampaikan adalah karena banyaknya promosi yang ditawarkan oleh penyelenggara uang elektronik tersebut. Diantaranya:

## A. DANA (PT. ESPAY DEBIT KOE) PRODUK DAN FITUR
Aplikasi  uang  elektronik  DANA  memberikan  beberapa  fitur  yang  mampu  memudahkan penggunanya dalam melakukan transaksi-transaksi keuangan. Diantaranya, Mobile recharge yang  berfungsi  untuk  pembelian  pulsa  dan  data  internet.  Electricity  adalah  fitur  untuk melakukan  pembayaran  abunemen  listrik  atau  pembelian  pulsa  listrik.  Water,  fitur  untuk melakukan pembayaran air atau PDAM. Juga fitur-fitur lain seperti untuk pembayaran BPJS, tagihan  telepon,  asuransi,  TV  kabel,  tiket  bioskop,  bahkan  mempermudah  pengguna  untuk melakukan zakat dan donasi.

## BISNIS DAN PARTNER
PT. Espay Debit Koe mempunyai beberapa perusahaan rekanan, diantaranya adalah:
 Ramayana Department Store
 KFC
 Alfamidi
 TIX.id
 Alfamart
 Bukalapak
 Lazada
 Dll.

## PROMO
Promo yang ditawarkan oleh PT. ESPAY DEBIT KOE adalah dengan melakukan potongan harga  untuk  konsumen  perusahaan  partner  jika  melakukan  transaksi  dengan  menggunakan aplikasi  DANA.  Sebagai  contoh,  konsumen  akan  menerima  potongan  harga  tiket  bisokop melalui  aplikasi  partner  (TIX)  jika  konsumen  melakukan  transaksi  pembayaran  melalui aplikasi DANA sebesar 50% dengan syarat dan ketentuan tertentu.

## B. OVO (PT. VISIONET INTERNASIONAL)
PRODUK DAN FITUR
Secara  umum,  fitur  pembelian  pulsa  dan  paket  selalu  ditawarkan  oleh  penyedia  uang elektronik,  begitu  pula  OVO  yang  menyediakan  fitur  tersebut.  Pembayaran  tagihan  PLN, pascabayar, BPJS maupun streaming film juga terdapat pada aplikasi, bahkan aplikasi OVO juga memberikan fitur transfer OVO CASH pada pengguna OVO lain tanpa dipungut biaya administrasi. OVO. Saldo OVO dibedakan menjadi dua, pertama adalah OVO CASH, kedua adalah  OVO  POINT.  OVO  CASH  merupakan  saldo  utama  yang  didapatkan  dari  deposit konsumen  yang  dilakukan  melalui  transfer  bank,  kasir-kasih  merchant  OVO,  maupun pembayaran ke SPG OVO yang tersedia di departement store kota Kediri. Yang kedua, OVO POINT, didapatkan dari cashback setiap transaksi yang dilakukan di merchant OVO dengan promo cashback yang diberikan.
BISNIS DAN PARTNER
Perusahaan partner PT. Visionet Internasional bisa dilihat dari gerai-gerai yang memampang banner OVO atau keterangan cahbask yang diberikan oleh OVO. Di Kota Kediri sendiri jika konsumen memasuki pusat-pusat perbelanjaan atau department store akan banyak menemui baner OVO beserta cashback yang ditawarkan. Misalnya di Kediri Town Square (KETOS) partner  bisnis  atau  yang  sering  di  sebut  merchant  OVO  diantaranya  adalah  hypermart, matahari  deparment  store,  tongji  tea  house,  miniso,  es  teler  77,  outlet  teapresso,  outlet teabreak,  doner  kebab,  excelso,  maxx  coffee,  dan  lain  lain.  Hampir  seluruh  outlet  yang terdapat di Kediri Town Square (KETOS) menerima OVO sebagai alat pembayaran elektronk. Selain itu, ramayana departement store, informa, ace hardware dan beberapa outlet makanan maupun  konveksi  juga  menerima  transaksi  pembayaran  elektronik  OVO.  Berikut  adalah daftar merchant OVO di Kediri:
 Agen Jawa Pos Radar Kediri
 Matahari Department Store
 Geprek Bensu
 Miniso
 Burger King
 Dhoho Plaza Kediri
 Warunk Upnormal
 Tong Tji Tea House
 Teapresso Kediri Mall

## PROMO
PT. VISIONET INTERNASIONAL memberikan tawaran promo terhadap konsumen melalui promo cashbask disetiap transaksi yang dilakukan menggunakan OVO di perusahaan partner OVO. Cashback yang diperoleh tersebut akan dimasukkan ke dalam OVO POINT, yang dapat digunakan untuk bertransaksi di merchant OVO, termasuk dapat digunakan untuk jasa Grab Bike, Grab Car, Grab Food, Grab Delivery, dan lainnya.

## C. GOPAY (PT. DOMPET ANAK BANGSA)
GOPAY pada awalnya adalah uang elektronik  yang disediakan oleh aplikasi  penyedia jasa GO-JEK.  Gopay  seringkali  digunakan  untuk  melakukan  pembayaran  jika  konsumen menggunakan  jasa  GOJEK  (baik  go-ride,  go-food,  go-shop,  go-sent,  dan  lain  sebagainya). Tawaran  yang  diberikan  adalah  potongan  harga  jika  transaksi  menggunakan  GOPAY,  dan tidak diberikan potongan harga jika transaksi pembayaran melalui pembayaran tunai. PRODUK DAN FITUR
Fitur yang ditawarkan GOPAY adalah transfer saldo dan sebagai alat pembayaran elektronik. Untuk menikmati fitur lain pengguna bisa mendapatkan dari aplikasi GOJEK mulai dari go- ride, go-food, go-car, go-send, go-shop dan lain sebagainya. Sedangkan GOPAY merupakan fitur uang elektronik yang disediakan oleh GOJEK.
BISNIS DAN PARTNER
Perusahaan  partner  GOPAY  relatif  banyak,  tiap  outlet  yang  ada  di  beberapa  pusat perbelanjaan sudah menyediakanlayanan pembayaran elektronik dari GOPAY. Minimarket alfamart  juga  menerima  pembayaran  GOPAY.  Berikut  adalah  daftar merchant GOPAY  di Kediri:
 Toko Buku Gramedia
 Optik Seis
 Excelso
 Burger King
 Domino’s Pizza
 I am Geprek Bensu
 Warung Upnormal
 Alfamart
 Mc’Donals

## PROMO
PT. DOMPET ANAK BANGSA memberikan promo yang hampir menyerupai dengan OVO yaitu  memberikan  cashback  dengan  jumlah  tertentu  jika  melakukan  transaksi  pembayaran melalui  GOPAY.  Beberapa  minimarket  seperti  alfamart  juga  memberikan  promosi  dengan memberikan  potongan  harga  tertentu  jika  konsumen  melakukan  pembayaran  melalui GOPAY.
Swasta (1990) dalam Dinawan menyebutkan beberapa hal yang dapat mempengaruhi keputusan  pembelian  seseorang,  diantaranya:  jenis,  bentuk,  modal,  dan  jumlah  yang  akan dibeli; tempat dan saat pembelian; harga dan cara pembayaran. Uang elektronik dalam hal ini termasuk  dalam  salah  satu  unsur  yang  mempengaruhi  keputusan  pembelian  seseorang. Kemudahannya  dalam  melakukan  pembayaran  dalam  genggaman,  kemudahan  melakukan top-up saldo yang bisa dilakukan melalui transfer bank, ATM, maupun secara tunai. Top-up saldo secara tunai OVO dapat dilakukan di kasir-kasir hypermart di Kota Kediri maupun di kasir Matahari Department store dengan minimal nominal sebesar Rp. 100.000,00. Sedangkan GOPAY dapat ditop-up di driver-driver GOJEK yang ada di Kediri. Keduanya menawarkan kemudahan dalam melakukan pengisian saldo para pelanggannya.
Kelebihan uang elektronik selanjutnya adalah pada GOPAY menawarkan cashback di setiap  transaksi  yang  dilakukan. Cashback yang  diberikan  disetiap merchant GOPAY berbeda, pada umumnya berkisar 15% sampai dengan 50% dengan maksimum cashback yang ditetapkan. Sebagai contoh, pembelian makanan di gerai merchant GOPAY dengan cashback sebesar 10% maka pengguna hanya akan membayar dengan jumal Rp 90.000,00. Sedangkan OVO, menawarkan cashback disetiap transaksi  yang dilakukan berbeda dari satu merchant dengan merchant yang lain. Hal tersebut ditentukan merchant OVO sendiri. Sebagai contoh, pembelian  makanan  sebesar  Rp.  100.000,00  dengan  promo cashback sebesar  40%  dengan maskimum cashback Rp 30.000,00. Berarti saldo OVO CASH akan berkurang Rp 100.000,00 dan saldo OVO POINT akan bertambah sebesar Rp 30.000,00. dengan alasan terdapat batas maksimum cashback . Hal ini berlaku juga terhadap GOPAY. Cashback dalam OVO POINT tersebut  dapat  digunakan  pula  pada  merchant  OVO  lainnya,  termasuk  transportasi online Grab  Car,  Grab  Bike,  Grab  Delivery ,  maupun Grab  Food .  Untuk  DANA,  promo  yang diberikan berupa potongan harga dengan syarat dan ketentuan tertentu. Sebagai contoh, jika pelanggan melakukan memesanan tiket bioskop XXI di aplikasi TIX.id dengan pembayaran melalui DANA, makan akan memperoleh potongan 50% dengan syarat tertentu. Syaratnya diskon  berlaku  pada  tiket  kedua,  atau  diskon  berlaku  pada  pembelian  pertama  setelah menginstal aplikasi TIX.id.
Dikutip  dari website Bank  Indonesia,  instrumen  pembayaran  bisa  dibilang berkembang  sangat  pesat  dan  progresif.  Jika  kita  menoleh  ke  belakang,  yaitu  awal  dari instrumen  pembayaran  diketahui,  sistem  barter  antara  barang  yang  diperdagangkan  adalah norma  di  era  pra-modern.  Dalam  perkembangannya,  mulai  dikenal  unit-unit  tertentu  yang memiliki nilai pembayaran lebih dikenal dengan uang. Hingga saat ini, uang masih menjadi salah  satu  instrumen  pembayaran  utama  di  masyarakat.  Selain  itu,  instrumen  pembayaran terus tumbuh dari alat pembayaran tunai (berbasis tunai) menjadi instrumen pembayaran non tunai  seperti  instrumen  pembayaran  berbasis  kertas,  misalnya,  cek  dan  giro.  Selain  itu, instrumen  pembayaran  tanpa  kertas  seperti  transfer  dana  elektronik  dan  instrumen pembayaran  berbasis  kartu  (ATM,  Kartu  Kredit,  Kartu  Debit  dan  Kartu  Prabayar)  juga dikenal.
Dari waktu ke waktu teknologi yang semakin canggih dan praktis banyak ditawarkan, seperti halnya kehadiran e-money yang memudahkan pengguna dalam melakukan transaksi
dalam  genggaman.  Fitur  yang  ditawarkanpun  semakin  banayak  dan  variatif.  Tidak  banyak perbedaan fitur yang disediakan oleh layanan fintech baik DANA, OVO, maupun GOPAY. Semua  memiliki  tujuan  yang  sama  yaitu  menawarkan  kemudahan-kemudahan  pengguna dalam  melakukan  aktivitas  sehari-hari  terutama  aktivitas  bertansaksi  keuangan.  Ketiganya mempunyai  pengaruh  positif  bagi  masyarakat  kota  Kediri.  Hal  ini  dapat  dipastikan  dari puluhan gerai, department store, dan minimarket yang menyediakan pembayaran online . Bagi konsumen,  tentu  saja  kemudahan-kemudahan  dan  promo  yang  ditawarkan  akan  sangat bermanfaat dan sangat diuntungkan, pada dasarnya dengan harga yang relatif murah dengan kualitas  yang  baik  akan  membuat  konsumen  lebih  mempertimbangkan  untuk  melakukan pembelian.  Begitu  pula  dengan  layanan  jasa  yang  merupakan  rekanan  DANA,  OVO,  dan GOPAY.  Dengan  menyimpan  uang/  saldo  di  dalam  aplikasi fintench tersebut  akan  lebih memudahkan mobilitas masyarakat kota Kediri, dan juga dengan adanya potongan harga bagi pengguna yang akan lebih menyakinkan masyarakat untuk menggunakan layanan jasanya.

## PENUTUP
Perkembangan  teknologi  yang  semakin  meningkat  dari  waktu  ke  waktu  salah  satunya  yang berupa  uang  elektronik  di  Kota  Kediri  memiliki  pengaruh  yang  tinggi  bagi  keputusan  pembelian masyarakat.  Berikut  beberapa  hal  yang  menyebabkan  uang  elektronik  mempengaruhi  keputusan pembelian masyarakat Kota Kediri:
 Mudah digunakan, karena aplikasi uang elektronik dapat diunduh melalui smartphone.
 Bisa menggunakan uang elektronik lebih dari satu.
 Kemudahan melakukan top-up / pengisian saldo.
 Banyak promo dan tawaran menarik.
 Banyak perusahaan rekanan yang menyediakan pembayaran melalui uang elektronik.
 Gerai  perusahaan  rekanan  yang  mayoritas  berada  di  department  store  menyediakan  tempat berbelanja yang nyaman dengan kualitas barang yang baik dan mendapatkan harga yang lebih murah daripada tidak menggunakan uang elektronik sebagai alat pembayaran.

## REFERENSI
Ahmadi, Candra dan Hermawan, Dadang, (2013), E-Business & E-Commerce, Yogyakarta: Penerbit Andi.
Bank  Indonesia,  Edukasi  Perlindungan  Konsumen,  https://www.bi.go.id/id/edukasi-perlindungan- konsumen/edukasi/produk-dan-jasa-sp/uang-elektronik/Pages/default.aspx, diakses pada tanggal 16 Oktober 2019 pada 13.36
Bank  Indonesia,  Sistem  Pembayaran  Di  Indonesia,  https://www.bi.go.id/id/sistem-pembayaran/di- indonesia/sekilas/Contents/Default.aspx, diakses tanggal 31 Juli 2019 pada 07.05
Dinawan, Muhammad Rhendria, (2010), Analsisis Faktor-  Faktor  yang Mempengaruhi  Keputusan Pembelian, Jurnal Sains Pemasaran Indonesia Volume IX, No. 3, halaman 335-369.
Harahap, et al. (2017). Perkembangan Financial Technology terkait Central Bank Digital Currency
(CBDC) terhadap Transmisi
Kebijakan Moneter dan Makroekonomi. https://www.bi.go.id/id/publikasi/wp/Pages/WP-2-2017.aspx diakses 31/7/2019 pada 08.35. Indonesia Banking School, Financial Technology di Indonesia,
http://www.ibs.ac.id/img/doc/MDH%20-%20FinTech%20IBS%20June%202017.pdf diakses tanggal 17 Juni 2019 pada 07.42.
Moelong, J. Lexy, (2000), Metode Penelitian Kualitatif, Bandung: PT. Remaja Rosdakarya. Ramadani,  Laila,  (2016),  Pengaruh  Penggunaan  Kartu  Debit  dan  Elektronik  (E-Money)  terhadap Pengeluaran  Konsumsi  Mahasiswa,  Jurnal  Ekonomi  Studi  Pembangunan  Uinersitas  Negeri Malang, Vol. 8, No.1, halaman 1-8.