Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 10(02), 2024, 1261-1270
Analisis Determinasi Minat Menggunakan Produk Tabungan Haji di Bank Muamalat Indonesia
Fakhranisahla Khalisa Rosyad 1*) , Muhammad Anwar Fathoni 2) 1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jakarta *Email korespondensi: fakhranisahla2003@gmail.com

## Abstract
The  rising  cost  of  Hajj  in  Indonesia  has  become  an  obstacle  for  most  Indonesian  Muslims  in  performing  the pilgrimage. Even so, several banks, including Bank Muamalat, which is a pioneer of Islamic banks in Indonesia, have  acted  as  facilitators  to  help  overcome  this  obstacle,  allowing  Muslims  to  continue  to  perform  the pilgrimage.The purpose of this study is to determine and explain the effect of promotion, brand image, religiosity, consumer attitudes, subjective norms, and behavioral control on interest in using Bank Muamalat's Hajj savings products. The population in this study is the Jabodetabek Muslim community. Sampling with purposive sampling. This study amounted to 150 respondents with the criteria of the Jabodetabek Muslim population from the age of 17 years and knowing the Bank Muamalat Hajj savings. The approach used is quantitative with data analysis techniques  Partial  Least  Square  version  3.0.  The  results  showed  that  promotion,  brand  image,  religiosity, consumer attitudes, and subjective norms have a significant effect on interest, while behavioral control has no significant effect on interest. It is hoped that with this research, Bank Muamalat can develop Bank Muamalat's Hajj savings products.
Keywords: brand image,hajj savings, purchase intention, promotion, religiosity
Saran  sitasi :  Rosyad,  F.  K.,  &  Fathoni,  M.  A.  (2024).  Analisis  Determinasi  Minat  Menggunakan  Produk Tabungan  Haji  di  Bank  Muamalat  Indonesia. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  10 (02),  1261-1270.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v10i2.12980
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v10i2.12980

## 1. PENDAHULUAN
Indonesia  memiliki  signifikansi  khusus  sebagai negara  dengan  populasi  Muslim  terbesar  di  dunia, mencapai 86,7% dari total penduduk, menurut laporan The Royal Islamic Strategic Studies Center (RISCC) pada tahun 2023 (The Royal Islamic Strategic Studies Centre, 2023). Dengan kontribusinya yang luar biasa, Indonesia  memegang  peringkat  sebagai  negara dengan  jumlah  jemaah  haji  terbanyak  di  dunia, mencapai  231.000  jamaah  haji  pada  tahun  2019 (Kemenag  Kabupaten  Pekalongan,  2023).  Meskipun kuota  jamaah  haji  terus  meningkat,  biaya  perjalanan ibadah haji (BIPIH) juga mengalami kenaikan setiap tahunnya (RI, 2023).
Biaya Perjalanan Ibadah Haji atau sering disebut BIPIH di Indonesia terus naik sejak tahun 2017 hingga mencapai 49,9 juta rupiah pada tahun 2023. Kenaikan ini  menciptakan  tantangan  bagi  sebagian  besar penduduk  Muslim,  yang  memiliki  tekad  kuat  untuk melaksanakan  ibadah  haji  namun  dihadapkan  pada
keterbatasan  sumber  daya  finansial.  Pemerintah merespons  dengan  mendirikan  Lembaga  Keuangan Syariah  untuk  mendukung  calon  jamaah  haji  dalam mengelola  tabungan  haji  dengan  mematuhi  prinsip- prinsip keuangan syariah (Rofifah et al., 2023).
Salah  satu  lembaga  keuangan  syariah  yang terkemuka  adalah  Bank  Muamalat,  pendiri  lembaga perbankan  syariah  pertama  di  Indonesia  pada  tahun 1991.  Meskipun  Bank  Muamalat  memegang  peran penting  dalam  memfasilitasi  tabungan  haji,  data menunjukkan  fluktuasi  nilai  presentase  hasil  survei merek  bank  tersebut  dari  tahun  2019  hingga  2023 (Brand,  2023).  Meski  menjadi  bank  syariah  pionir, Bank  Muamalat  berada  di  peringkat  kedua  dalam jumlah  jamaah  yang  memanfaatkan  layanannya, dengan  604.201  jamaah  haji,  dibandingkan  dengan Bank  Syariah  Indonesia  yang  menduduki  peringkat pertama dengan 3.454.407 jamaah haji
(Mardhiyaturrositaningsih & Alif, 2022).
Berbagai  penelitian  menyoroti  variabel  yang mempengaruhi minat masyarakat untuk menabung di produk  tabungan  haji  lembaga  keuangan  syariah. Religiositas oleh (Resty & Hidayat, 2021), (Septia & Hayati, 2023), dan (Santoso et al., 2020) merupakan salah  satu  faktor  yang  signifikan  terhadap  minat, variabel  lain  seperti  pengetahuan  produk,  daftar tunggu,  harga,  kepercayaan,  promosi,  literasi keuangan,  dan  edukasi  keuangan  juga  meropakan faktor-faktor yang signifikan terhadap minat menggunakan  produk  tabungan  haji menurut  (Septia & Hayati, 2023), dan (Santoso et al., 2020). Namun, penelitian  juga  menemukan  beberapa  faktor  yang tidak  mempengaruhi  keputusan  konsumen,  seperti religiositas dan kontrol perilaku menururt (Amalia & Setyono, 2023).

## KAJIAN PUSTAKA Minat
Menurut  Shaleh  dan  Wahab  (2004)  minat diartikan  sebagai  perhatian  yang  diberikan  oleh seseorang  terhadap  orang,  aktivitas,  atau  situasi tertentu.  Ini  melibatkan  pemahaman  mendalam  serta usaha untuk mengenal dan menguasai objek tersebut. Dari proses ini, timbul daya tarik dan perasaan senang terhadap  objek tersebut,  tanpa  adanya  dorongan  dari pihak lain. Ada juga definisi lain yang menyebutkan minat sebagai dorongan yang muncul setelah melihat, memahami, membandingkan, dan mempertimbangkan  kebutuhan  yang  diinginkan. Dalam  konteks  minat  konsumen  terhadap  berbagai produk,  menurut  (Chee  Seng  &  Sook  Ping,  2016) pendekatan dapat dilakukan dengan mempertimbangkan  kualitas  internal  dan  eksternal produk. Aspek internal berkaitan dengan pengetahuan,  keterampilan,  sumber  daya,  dan teknologi  yang  digunakan  dalam  bisnis.  Sementara itu,  aspek  eksternal  lebih  berfokus  pada  kebutuhan pelanggan dan harapan pemilik terhadap produk bisnis selain  itu  menurut  (Kotler  Philip  &  Susanto  A.B, 2000)  Secara  sederhana,  minat  adalah  dorongan internal  yang  kuat yang mendorong  seseorang  untuk bertindak. Dorongan ini dipengaruhi oleh rangsangan dari  luar,  seperti  stimulus,  dan  juga  oleh  perasaan positif  terhadap  produk  atau  objek  tertentu.  Dapat disimpulkan sesuai dengan teori yang telah dijelaskan di atas minat merupakan merupakan suatu keinginan yang  dimiliki  oleh  konsumen  untuk  memiliki  atau menggunakan  suatu  produk  atas  dasar  pengalaman, ataupun keinginan. Pada penelitian ini indikator yang
akan digunakan ialah menggunakan indikator menurut (Ferdinand,  2002)  yang  menyatakan  bahwa  terdapat empat  indikator  minat,  yaitu  minat  transaksional, minat  refrensial,  minat  preferensial,  dan  minat eksploratif.

## Teori Perilaku Berencana
Teori Perilaku Berencana, yang awalnya dikenal dengan  nama  “ Theory  of  Reasoned  Action” atau sering  dikenal  dengan  Teori  Tindakan  Beralasan, pertama  kali  diciptakan  ketika  tahun  1967. Teori  of Reasoned  Action ini  menyatakan  bahwa  perilaku seseorang secara substansial ditentukan oleh niatnya, dan  bahwa  niat  untuk  melakukan  suatu  tindakan sangat  dipengaruhi  oleh  sikap  dan  norma  subyektif tentang aktivitas tersebut. Di sisi lain, sikap dan norma subjektif  dipengaruhi  oleh  persepsi  seseorang  akan dampak  dari  tindakan  mereka.  Minat  dan  perilaku konsumen  dipengaruhi  oleh  kombinasi  elemen internal dari individu itu sendiri dan faktor eksternal sendiri  berasal  dari  lingkungan  sosial.  Sementara faktor eksternal melibatkan dampak orang lain (norma subjektif)  pada  perilaku  individu,  elemen  internal mencerminkan  sikap  seseorang.  Dalam Planned Behavior  Theory (Ajzen,  1991)  sebuah  elemen  baru yang disebut " perceived behavioral control " ditambahkan.  Dengan  memasukkan  variabel  ini,  ada upaya  untuk  mengatur  perilaku  individu  yang  dapat terhambat  oleh  keterbatasan  sumber  daya  yang diperlukan  untuk  melakukan  perilaku  tersebut.  Dari penjelasan  di  atas  akan Theory  of  Planned  Behavio r disimpulankan  bahwa  TPB  menggambarkan  faktor- faktor  yang  memengaruhi  niat  individu  untuk melakukan suatu perilaku dan bagaimana niat tersebut dapat  mempengaruhi  pelaksanaan  perilaku  tersebut. Faktor-faktor  utama  pada  TPB  sendiri  diantaranya sikap  konsumen,  norma  subjektif,  dan  kontrol perilaku. Yang setiap variabelnya terdapat indikator- indikator yang mempengaruhinya, indikator dari sikap konsumen  sendiri  diantarnaya  kognitif,  afektif,  dan konatif.  Untuk  indikator  dari  norma  subjektif diantaranya  keyakinan  normatif  dan  motivasi  untuk mengetahui.  Dan  yang  ketiga  atau  ketiga  Indikator kontrol  perilaku  adalah control  belief dan Perceived Power.

## Promosi
Promosi,  atau  dalam  bahasa  Inggris  disebut "promote,"  merujuk  pada  upaya  untuk  memperluas atau meningkatkan sesuatu. Dalam konteks pemasaran,  tujuan  promosi  adalah  untuk  mencapai
komunikasi  yang  diinginkan  kepada  konsumen. Menurut  (Kotler  &  Keller,  2009)  dinyatakan  bahwa “promosi  melibatkan  beragam  bentuk  komunikasi dengan  tujuan  memberikan  informasi  (to  inform), meyakinkan  (to  persuade),  dan  mengingatkan  (to remind) pasar target mengenai produk yang dihasilkan oleh  organisasi,  perusahaan,  rumah  tangga,  atau individu”.  Sedangkan  promosi  menurut  Lupiyoadi (2014:92)  dalam  (Komariah  &  Ahmadun,  2016) adalah  salah  satu  komponen  penting  dalam  strategi pemasaran  yang  perlu  ditetapkan  pada  bisnis  untuk mengiklankan  barang  atau  jasanya.  Dari  sudut pandang  dan  pandangan-  pandangan  yang  telah disajikan,  dapat  disimpulkan  bahwa  pentingnya promosi  sangatlah  signifikan.  Kegiatan  promosi melibatkan serangkaian langkah untuk memperkenalkan  produk  perusahaan,  menjelaskan fitur-fitur dan keunggulannya, dengan tujuan menarik perhatian  calon  pelanggan  untuk  membeli  dan menggunakan produk yang disediakan. Pada penelitian  ini  indikator  promosi  yang  digunakan diantaranya periklanan, promosi Penjualan, hubungan masyarakat, penjualan perseorangan, serta pemasaran langsung dan online oleh (Kotler & Keller, 2013).

## Citra Merek
Menurut  (Kotler  &  Keller,  2013)  citra  merek adalah  gambaran  menyeluruh  tentang  sebuah  merek yang  terbentuk  dari  informasi  masa  lalu  yang berkaitan  dengan  merek  tersebut.  Sikap  terhadap merek,  yang  mencakup  preferensi  dan  opini  tentang merek tertentu, sangat terkait dengan sikap. Persepsi merek yang positif bagi konsumen memerlukan lebih dari sekadar memenuhi kebutuhan mereka yang mana itu melibatkan harapan dan aspirasi yang lebih dalam. Harapan  tersebut  sesuai  dengan  citra  atau  gambaran yang  telah  terbentuk  dalam  pikiran  konsumen. Sedangkan menurut (Ratri, 2007) citra merek adalah hasil dari berbagai asosiasi yang timbul dari informasi yang terkait dengan produk, jasa, dan perusahaan yang terkait  dengan  merek  tersebut.  Informasi  ini  berasal dari  dua  sumber,  pertama  adalah  pengalaman langsung  konsumen,  termasuk  kepuasan  fungsional dan emosional yang mereka peroleh.  Kesimpulannya, citra  merek  adalah  gambaran  menyeluruh  tentang suatu  merek  yang  terbentuk  dari  pengalaman  dan informasi  masa  lalu  yang  terkait  dengan  merek tersebut. Hal ini sangat terkait dengan sikap konsumen terhadap  merek,  mencakup  preferensi  dan  opini mereka  tentang  merek.  Pada  penelitian  ini  indikator
citra  merek  yang  digunakan  adalah  faktor  yang membentuk  citra  merek,  kekuatan  merek,  dan keunikan merek oleh (Kotler & Keller, 2016).

## Religiositas
Ada  berbagai  cara  untuk  mengkarakterisasi religiositas: Pertama, berpegang teguh pada keyakinan agama  dengan  penuh  perhatian  disebut  juga  sebagai religiositas dalam bidang sosiologi. Kedua, religiositas  mengungkapkan  pemahaman  mendalam tentang  pandangan  keagamaan  yang  diekspresikan melalui  partisipasi  dalam  kegiatan  keagamaan  rutin, doa,  dan  studi  Alkitab.  Ketiga,  agama mensyaratkan koeksistensi  damai  antara  entitas  yang  lebih  tinggi (Allah SWT) dan entitas yang lebih rendah (makhluk), yang melibatkan tiga gagasan mendasar: iman, Islam, dan  ihsan  (M.  Quraish  Shihab,  2006).  Menurut (Yulianto et al., 2006) religiustas adalah kapasitas atau disposisi untuk percaya serta memiliki keyakinan pada Tuhan.  Dengan  kata  lain,  agama  memerlukan keyakinan  bahwa  alam  semesta  dan  kehidupan  itu sendiri diatur oleh kekuatan di luar diri. Kesimpulan yang  dapat  diambil  dari  definisi-definisi  yang  telah dijabarkan,  religiositas  adalah  tingkat  atau  derajat keterlibatan, keyakinan, dan praktik agama seseorang dalam  kehidupan  sehari-hari.  Hal  ini  mencakup berbagai aspek, seperti keyakinan pada doktrin agama tertentu, partisipasi dalam ibadah, kepatuhan terhadap ajaran agama, dan komitmen spiritual. Pada penelitian ini sendiri indikator religiositas yang akan digunakan ialah indikator yang dijabarkan oleh (Stark & Glock, 1968)  yaitu  keyakinan,  praktik  agama,  pengalaman, pengetahuan, dan pengamalan.

## 2. METODE PENELITIAN
Populasi  merujuk  pada  keseluruhan  yang menjadi  fokus  generalisasi  dalam  penelitian,  terdiri dari  berbagai  elemen,  individu,  atau  objek  dengan karakteristik  tertentu  yang  kemudian  akan  menjadi subjek  penelitian  dan  digunakan  untuk  mengambil kesimpulan  (Palasari,  2015).  Sebanyak  23  juta Muslim  yang  merupakan  bagian  dari  masyarakat Jabodetabek  merupakan  populasi  dari  penelitian  ini. Menurut  Sugiyono,  sampel  merujuk  pada  sebagian dari  keseluruhan  populasi  yang  dijadikan  sebagai sumber data dalam penelitian. Keseluruhan populasi, pada  intinya,  mencakup  semua  atribut  yang  dimiliki oleh  kelompok  yang  menjadi  fokus  penelitian (Sugiyono,  2017).  Sampel  penelitian  ini  ialah masyarakat  muslim  Jabodetabek  sebanyak  150
responden  yang  diperoleh  dengan  menggunakan metode Purposive Sampling, yang memastikan bahwa pengujian  ditargetkan  secara  tepat  untuk  populasi Muslim  Jabodetabek  mulai  dari  usia  17  tahun  dan telah mengenal tabungan haji Bank Muamalat.Dalam melakukan  analisis  data,  penelitian  ini  akan menggunakan  aplikasi  Smart  PLS  3.0.  Keuntungan dari penggunaan metode Partial Least Squares (PLS) adalah  karena  ia  tidak  bergantung  pada  asumsi  data terdistribusi  normal  seperti  yang  diperlukan  oleh metode  Ordinary  Least  Square  (OLS).  PLS  adalah pendekatan  analitik  yang  efektif  dalam  menghindari kesalahan  dan  mengatasi  situasi  di  mana  terdapat indikator dengan dasar teori yang lemah (Dr. Duryadi, 2021). Pengujian pada penelitian ini menggunakan 3 Uji yaitu uji outer model yang terdiri dari uji validitas dan reliabilitas, uji inner model yang terdiri dari uji r- square dan q-square, dan terakhir uji hipotesis (uji t).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian
3.1.1. Uji Outer Model
3.1.1.1. Uji Validitas
a. Uji Validitas Konvergen
Pada  uji  validitas  ini,  hasil  pengujian  dapat dilihat  melalui  nilai  koefisien  variabel  laten dengan menggunakan indikator refleksi. Parameter  yang  dipakai  yaitu  loading  factor. Syaratnya,  nilai  koefisien  harus  >  0,70.  Dan dinyatakan  pada  penelitian  ini  data  dinyatakan valid  karena  masing-masing  nilai  outer  loading lebih  besar  dari  0,7.  Maka  semua  pernyataan tersebut  dianggap  sah.  (Y.2)  memiliki  outer loading  terbesar  pada  variabel  minat  0.826. Dengan nilai 0.815 pada (X1.8), variabel promosi memiliki  outer  loading  terbesar,  dalam  variabel citra  merek  (X2.6)  memiliki  outer  loading tertinggi sebesar 0.845. Selanjutnya pada variabel religiositas,  outer  loading  tertinggi  terlihat  pada (X3.6) dengan nilai 0.841. Selanjutnya pernyataan outer loading variabel sikap terbesar terlihat pada (X4.3) dengan nilai 0,897. Kemudian pernyataan outer  loading  dari  variabel  norma  subjektif terbesar  terdapat  pada  (X5.2)  dengan  sebesar 0,879. Dan terakhir pernyataan outer loading pada variabel  kontrol  perilaku  terbesar  terdapat  pada (X6.4) yaitu 0,821. Sehingga penyesuain terhadap model yaitu sebagi berikut.
b. Uji Validitas Diskriminan
Tabel 1. Average Variance Extracted Average Variance Extracted (AVE) Minat 0,558 Promosi 0,582 Citra Merek 0,653 Religiositas 0,598 Sikap Konsumen 0,685 Norma Subjekif 0,738 Kontrol Perilaku 0,613
Pada  tabel  diatas  menjelaskan  bahwa variabel yang sudah ada adalah variabel bebas dan variabel  terikat,  dengan  masing-masing  variabel sudah  memiliki  nilai  AVE  lebih  besar  dari  0,5. Nilai  AVE  yang  tertinggi  terdapat  pada  variabel norma  subjektif  yaitu  sebesar  0,738  sedangkan variabel  terendah  terdapat  pada  variabel  minat yaitu  sebesar  0,556.  Hasil  ini  mendukung penjelasan outer  loading yang  ada terkait  semua variabel  telah  memenuhi  persyaratan  dan menunjukkan  bahwa  semua  indikator  ini  dapat dikatakan valid.

## 3.1.1.2. Uji Reliabilitas
Tabel 2. Uji Relibialitas Cronbach's Alpha Composite Reliability Minat 0,886 0,910 Promosi 0,920 0,933 Citra Merek 0,893 0,918 Religiositas 0,926 0,937 Sikap Konsumen 0,907 0,928 Norma Subjekif 0,882 0,919 Kontrol Perilaku 0,790 0,863
Tabel diatas diidentifikasi bahwa masing-masing variabel  memilki  Composite  Reliability  lebih  besar dari 0,7. Nilai terbesar yaitu pada variabel religiositas sebesar  0,937.  Dan  nilai  terendah  terdapat  pada variabel  kontrol  perilaku  sebesar  0,863.  Hal  ini dikatakan pada uji reliabilitas dikatakan reliabel. Dan berdasarkan  nilai  cronbach’s  alpha,  dapat  diketahui bahwa nilai diatas sudah reliabel akrena sudah diatas 0,7.
3.1.2. Uji Inner Model
3.1.2.1. R-Square Tabel 3. R-Square R Square R Square Adjusted Minat 0,813 0,805
Tabel  tersebut  mencatat  nilai  R-Square,  yaitu 0,805,  menunjukkan  bahwa  model  ini  dapat diklasifikasikan sebagai model yang kuat berdasarkan teori yang ada. Dengan kata lain, promosi, citra merek, religiositas,  sikap  konsumen,  norma  subjektif,  dan kontrol  perilaku,  yang  merupakan  variabel  bebas dalam  penelitian  ini,  mampu  menjelaskan  sekitar 80,5%  dari  variasi  minat  sebagai  variabel  terikat. Sebesar 19,5% sisanya dijelaskan oleh variabel beban lain  yang  tidak  dimasukkan  dalam  penelitian  ini. Kemungkinan  variabel  lain  seperti  harga,  literasi keuangan, dan pelayanan dapat memberikan kontribusi terhadap minat.
3.1.2.2. Q-Square Q 2 = 1 – (1 – R 2 ) = 1 – (1 – 0,805) = 1 – (0,195) = 0,805 Berdasarkan  hasil  perhitungan  dapat  diketahui bahwa  nilai  Q-Square  sebesar  0,805,  maka  letak nilainya berada diantara 0 < 0,805 < 1. Nilai tersebut dapat dikatakan baik karena semakin mendekati angka 1.

## 3.1.3. Uji Hipotesis (Uji T)
Tabel 4. Uji T Original Sample (O) T Statistics (|O/STDEV|) P Values Promosi -> Minat  0,170 3,478 0,001 Citra Merek -> Minat 0,112 2,370 0,018 Religiositas -> Minat 0,157 3,110 0,002 Sikap Konsumen -> Minat 0,352 4,150 0,000 Norma Subjekif - > Minat 0,217 2,448 0,015 Kontrol Perilaku - > Minat 0,050 1,189 0,235
Pada  tabel  di  atas,  ditinjau  dari  original  sampel maka dapat disimpulkan promosi berkontribusi secara positif  sebesar  0,170  atau  17%  terhadap  minat. Variabel  citra  merek  berkontibusi  secara  positif sebesar  0,112  atau  11,2%  terhadap  minat.  Variabel religiositas berkontribusi secara positif sebesar 0,157 atau  15,7%.  Variabel  sikap  konsumen  berkontribusi secara  positif  sebesar  0,352  atau  35,2%.  Variabel norma  subjektif  berpengaruh  secara  positif  terhadap
minat sebesar 0,217 atau 21,7%. Dan variabel kontrol perilaku  berpengaruh  secara  positif  terhadap  minat sebesar 0,050 atau 5%.
Pada  tabel  di  atas,  nilai t  statistik  pada  promosi memiliki nilai 3,478 yang artinya memiliki nilai lebih tinggi  dari  nilai  t  tabel  yang  bernilai  1,976. Selanjutnya  jika  dilihat  dari  P  value,  nilai  didapat sebesar  0,001  yang  artinya  lebih  rendah  dari  nilai signifikansi  5%.  Dapat  disimpulkan  bahwa  promosi berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  variabel minat. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa H1 diterima.
Pada tabel di atas nilai t statistik pada citra merek memiliki nilai 2,370 yang artinya memiliki nilai lebih tinggi  dari  nilai  t  tabel  yang  bernilai  1,976. Selanjutnya  jika  dilihat  dari  P  value,  nilai  didapat sebesar  0,018  yang  artinya  lebih  rendah  dari  nilai signifikansi  5%.  Dapat  disimpulkan  bahwa  citra merek  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap variabel  minat,  dengan  demikian  dapat  disimpulkan H2 diterima.
Pada tabel di atas nilai t statistik pada religiositas memiliki nilai 3,110 yang artinya memiliki nilai lebih tinggi  dari  nilai  t  tabel  yang  bernilai  1,976. Selanjutnya  jika  dilihat  dari  P  value,  nilai  didapat sebesar  0,002  yang  artinya  lebih  rendah  dari  nilai signifikansi 5%. Dapat disimpulkan bahwa religiositas berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  variabel minat, dengan demikian dapat disimpulkan bahwa H3 diterima.
Pada  tabel  di  atas  nilai  t  statistik  pada  sikap konsumen memiliki nilai 4,510 yang artinya memiliki nilai lebih tinggi dari nilai t tabel yang bernilai 1,976. Selanjutnya  jika  dilihat  dari  P  value,  nilai  didapat sebesar  0,000  yang  artinya  lebih  rendah  dari  nilai signifikansi  5%.  Dapat  disimpulkan  bahwa  sikap konsumen  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap variabel  minat,  dengan  demikian  dapat  disimpulkan bahwa H4 diterima.
Pada  tabel  di  atas  nilai  t  statistik  pada  norma subjektif memiliki nilai 2,448 yang artinya memiliki nilai lebih tinggi dari nilai t tabel yang bernilai 1,976. Selanjutnya  jika  dilihat  dari  P  value,  nilai  didapat sebesar  0,015  yang  artinya  lebih  rendah  dari  nilai signifikansi  5%.  Dapat  diberikan  kesimpulan  bahwa norma  subjektif  berpengaruh  signifikan  terhadap variabel  minat,  dengan  demikian  dapat  disimpulkan bahwa H5 diterima.
Pada  tabel  di  atas  nilai  t  statistik  pada  kontrol perilaku  memiliki  nilai  1,189  yang  artinya  memiliki
nilai lebih rendah dari nilai t tabel yang bernilai 1,976. Selanjutnya  jika  dilihat  dari  P  value,  nilai  didapat sebesar  0,235  yang  artinya  lebih  tinggi  dari  nilai signifikansi  5%.  Dapat  disimpulkan  bahwa  kontrol perilaku  tidak  berpengaruh  dan  tidak  signifikan terhadap  variabel  minat,  dengan  demikian  dapat disimpulkan bahwa H6 ditolak.

## 3.2. Pembahasan
3.2.1. Pengaruh Promosi terhadap Minat
Dengan  merujuk  pada  temuan  yang  diperoleh, dapat disimpulkan bahwa variabel promosi memainkan peran yang signifikan dalam mempengaruhi  minat,  sesuai  dengan  temuan  yang serupa dalam penelitian yang dilakukan oleh (Annisa et al., 2021), (Fathudin et al., 2021), dan (Erlina, 2021) dimana  promosi  mempengaruhi  minat  menggunakan produk  tabungan  haji.  Hal  ini  dikarenakan  promosi dapat  meningkatkan  kesadaran  masyarakat  tentang keberadaan  produk  tabungan  haji,  melalui  berbagai saluran  promosi,  seperti  iklan,  sosial  media,  atau bentuk pemasaran lainnya, masyarakat dapat menjadi lebih tahu mengenai manfaat dan karakteristik produk tabungan  haji.  Promosi  juga  dapat  menjadi  peran sebagai  alat  untuk  menyampaikan  informasi  yang komprehensif  dan  terperinci  mengenai  syarat-syarat, manfaat, dan prosedur terkait tabungan haji.  Dengan pemahaman  yang  baik,  masyarakat  dapat  membuat keputusan yang lebih informasional dan akurat terkait minat mereka. yang menyatakan bahwa promosi tidak berpengaruh  signifikan  terhadap  minat.  Tetapi, temuan dalam penelitian ini bertentangan dengan hasil penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Fitrotillah,  2021) yang  menyatakan  bahwa  promosi  tidak  memiliki dampak yang signifikan terhadap minat. Promosi yang telah  dilakukan  oleh  Bank  Syariah  belum  berhasil mencapai  hasil  yang  diinginkan  dalam  memotivasi minat  masyarakat  Muslim  untuk  menggunakan layanan  produk  Bank  Syariah  (Alexander  &  Risal, 2019).

## 3.2.2. Pengaruh Citra Merek terhadap Minat
Berdasarkan  temuan  dari  hasil  yang  telah didapatkan menunjukkan bahwa citra merek berperan secara  signifikan  dalam  membentuk  minat,  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Anjarwati Nella  B  et  al.,  2019)  dan  (Resty  &  Hidayat,  2021) dimana  variabel  citra  merek  memiliki  dampak terhadap minat dalam menggunakan produk tabungan haji. Fenomena ini disebabkan oleh kemampuan citra merek yang positif untuk membangun kepercayaan di
kalangan  calon  nasabah.  Seperti  yang  umumnya dikenal,  citra  merek  adalah  kesan  yang  tertanam dalam  ingatan  masyarakat  sebagai  konsumen. Penempatan  citra  merek  secara  konsisten  bertujuan untuk mempertahankan persepsi positif dan menguntungkan tentang merek yang diterapkan dalam benak konsumen. Sebuah merek akan selalu dikenang dan lebih mungkin untuk diterima oleh pelanggan saat memiliki citra yang kuat dan positif di pikiran mereka (Bayu & Ulya, 2023).

## 3.2.3. Pengaruh Religiositas terhadap Minat
Dari  temuan  yang  diperoleh,  dapat  disimpulkan bahwa  variabel  religiositas  memiliki  dampak  yang signifikan  terhadap  minat,  seiring  dengan  penelitian yang  telah  dilakukan  oleh  (Resty  &  Hidayat,  2021), (Santoso  et  al.,  2020),  dan  (Septia  &  Hayati,  2023) yang mana  religiositas memiliki  dampak  pada minat dalam  menggunakan  produk  tabungan  haji.  Hal  ini disebabkan oleh fakta bahwa tingkat religiositas yang tinggi  mencerminkan  keseriusan  dan  ketaatan terhadap  ajaran  Islam.  Produk  tabungan  haji,  yang diharapkan mematuhi prinsip-prinsip syariah, menjadi lebih  menarik  bagi  mereka  yang  memiliki  tingkat religiositas  yang  tinggi.  Orang  dengan  religiositas tinggi  biasanya  memiliki  tujuan  keuangan  yang selaras dengan ajaran agama Islam. Menabung untuk tujuan ibadah, seperti menunaikan ibadah haji, dapat menjadi  bagian  dari  ekspresi  kepatuhan  agama. Namun, penelitian ini bertentangan dengan (Amalia & Setyono, 2023) yang menyatakan bahwa minat untuk memanfaatkan produk tabungan haji tidak dipengaruhi  oleh  religiositas.  Minat  seseorang  untuk menggunakan produk tabungan haji tidak dipengaruhi oleh  tingkat  religiositasnya,  baik  yang  taat  maupun tidak.  Karena  pada  hakikatnya,  kemampuan  seorang muslim  untuk  menunaikan  ibadah  haji  tidak  hanya bergantung pada tingkat keimanan dan ketakwaannya.

## 3.2.4. Pengaruh Sikap Konsumen terhadap Minat
Dari  temuan  yang  diperoleh,  dapat  disimpulkan bahwa  variabel  sikap  konsumen  memiliki  dampak yang  signifikan  terhadap  minat,  sejalan  dengan penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  (Amalia  & Setyono,  2023)  dan  (Darwis  Harahap  et  al.,  2023) yang mana sikap konsumen memainkan peran penting secara  signifikan  dalam  membentuk  minat  untuk menggunakan  produk  tabungan  haji..  Hal  ini menunjukkan  bahwa  minat  untuk  menggunakan produk  tabungan  haji  menjadi  lebih  besar  ketika seseorang  memiliki  sikap  yang  positif.  Kesediaan
calon nasabah  untuk menggunakan produk  tabungan haji  bergantung  pada  pandangan  dan  sikap  positif mereka.  Sikap  konsumen  juga  mempertimbangkan hal-hal seperti kepuasan terhadap layanan dan produk serta  tingkat  kepercayaan.  Pandangan  positif  dari calon  pembeli  dapat  diperkuat  jika  mereka  merasa yakin dan percaya dengan produk tabungan haji yang ditawarkan.  Namun,  hasil  penelitian  ini  bertolak belakang dengan penelitian (Resty & Hidayat, 2021) dan  (Darwis  Harahap  et  al.,  2023)  yang  tidak menemukan  adanya  hubungan  antara  sikap  dengan minat menggunakan produk tabungan di bank syariah.

## 3.2.5. Pengaruh Norma Subjektif terhadap Minat
Dari  temuan  yang  diperoleh,  dapat  disimpulkan bahwa  variabel  norma  subjektif  memiliki  dampak yang  signifikan  terhadap  minat,  sejalan  dengan penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  (Amalia  & Setyono, 2023) dan (Darwis Harahap et al., 2023) di mana  norma  subjektif  memberikan  pengaruh  yang signifikan  terhadap  minat  dalam  menggunakan produk  tabungan  haji.  Fenomena  ini  menunjukkan bagaimana faktor sosial dan lingkungan mempengaruhi bagaimana norma subjektif mempengaruhi  minat  masyarakat  menggunakan produk  tabungan  haji  Bank  Muamalat.  Seperti  yang dijelaskan  dalam  teori  TPB,  niat  berperilaku  bisa dipengaruhi  oleh  faktor  sosial  kontekstual  atau referensi  (Ajzen,  1991).  Tindakan  mereka  akan mempertimbangkan  dukungan  dari  individu  yang dianggap  penting,  seperti  teman,  keluarga,  tokoh agama, dan penduduk setempat.
Adanya kecenderungan masyarakat Indonesia untuk menunjukkan  kepedulian  satu  sama  lain  mendukung aspek  ini.  Temuan  signifikan  dalam  pengaruh  ini menjelaskan fenomena tersebut dan mengindikasikan kuatnya  dampak  yang  dimiliki  oleh  dukungan  dari rekan dan kerabat terhadap keinginan seseorang untuk menggunakan  layanan  keuangan.  Namun,  temuan penelitian  ini  tidak  sejalan  dengan  hasil  yang ditemukan  oleh  (Resty  &  Hidayat,  2021)  yang menyatakan  bahwa  norma  subjektif  tidak  memiliki dampak  terhadap minat  dalam menggunakan  produk tabungan di bank syariah.

## 3.2.6. Pengaruh Kontrol Perilaku terhadap Minat
Dari  temuan  yang  diperoleh,  dapat  disimpulkan bahwa  variabel  kontrol  perilaku  tidak  memberikan pengaruh  yang  signifikan  terhadap  minat,  sesuai dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh (Amalia &  Setyono,  2023),  di  mana  kontrol  perilaku  tidak
memiliki  dampak  yang  signifikan  terhadap  minat dalam  menggunakan  produk  tabungan  haji.  Persepsi kontrol perilaku ialah pemahaman tentang kemampuan untuk mengendalikan perilaku melibatkan  perasaan  kita  terhadap  sejauh  mana  kita mampu  atau  tidak  mampu  menggunakan  produk tabungan  haji.  Keyakinan  ini  dipengaruhi  oleh pandangan  terhadap  fasilitas  yang  ada  untuk melakukan tindakan tersebut dan hambatan-hambatan yang  mungkin  akan  di  hadapi  memengaruhi keyakinan ini (Ajzen, 1991).

## 4. KESIMPULAN
Kesimpulan  dari  penelitian  ini  menunjukkan bahwa  faktor  promosi,  citra  merek,  agama,  sikap nasabah,  dan  standar  subyektif  secara  signifikan berpengaruh  positif  terhadap  minat  nasabah  untuk memilih  atau  menggunakan  produk  tabungan  haji Bank  Muamalat.  Temuan  analisis  menunjukkan bahwa faktor-faktor yang secara positif mempengaruhi minat masyarakat termasuk pemasaran yang  sukses,  reputasi  merek  yang  solid  sebagai inovator  dalam  perbankan  syariah,  tingkat  agama yang  tinggi,  sikap  pelanggan  yang  menguntungkan, dan  dukungan  masyarakat  dari  standar  yang sewenang-wenang. Hasil variabel kontrol perilaku, di sisi lain, berbeda dan tidak signifikan mempengaruhi kemauan atau minat nasabah untuk menggunakan jasa Bank Muamalat untuk produk tabungan haji. Hasil ini menunjukkan  bahwa  motivasi  masyarakat  dalam membelanjakan tabungan haji tidak terlalu dipengaruhi  oleh  faktor  internal,  seperti  keyakinan pribadi  tentang  kemampuannya  dalam  mengatur perilaku.
Saran bagi peneliti selanjutnya dapat mempertimbangkan untuk menambah jumlah sampel, mencakup  lebih  banyak  lokasi,  dan  memperluas variabel  untuk  mendukung  temuan  dari  penelitian sebelumnya pada subjek yang sama. Disarankan juga untuk melakukan pemeriksaan yang lebih menyeluruh terhadap  dimensi  kontrol  perilaku.  Di  era  digital, disarankan agar Bank Muamalat menggunakan media sosial  sebagai  teknik  yang  lebih  efektif  untuk meningkatkan  efektivitas  promosi.  Sebagai  pelopor bank  syariah  pertama,  Bank  Muamalat  dapat memanfaatkan reputasi ini untuk menarik komunitas Muslim, menjaga jalur komunikasi tetap terbuka, dan terbuka  tentang  kepatuhannya  terhadap  prinsip- prinsip  syariah.  Penggunaan  media  sosial  dan penyediaan  informasi  yang  jelas  mengenai  produk  -
khususnya  tabungan  haji  IB  Hijrah  yang  sesuai dengan  prinsip-prinsip  syariah  -  diharapkan  dapat memperkuat reputasi Bank Muamalat.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Penulis ingin mengucapkan terima kasih kepada Bapak  Muhammad  Anwar  Fathoni,  Lc,  M.A.,  CDIF selaku  dosen  pembimbing skripsi.  Terima  kasih  atas arahan,  kritik,  dan  saran  yang  berharga  dalam  setiap tahap penyusunan skripsi sampai dapat menjadi jurnal ini. Untuk orang tua, kakak serta adik tercinta, beserta seluruh  keluarga  besar  yang  senantiasa  memberikan doa  dan  dukungan  dengan  penuh  kasih  sayang, menjadi  sumber  motivasi  bagi  penulis  dalam menyelesaikan  jurnal  ini.  Untuk  diri  sendiri,  terima kasih  karena  telah  mampu  bertahan  hingga  saat  ini, dan  menghargai  segala  usaha  dan  upaya  yang  telah dilakukan  untuk  berkembang  menjadi  pribadi  yang lebih baik. Penulis juga berterima kasih kepada teman- teman    yang  sudah  turut  serta  membantu  dalam menyebarkan  kuesioner  penelitiaan  dan  bertukar pikiran  untuk  menyelesaikan  jurnal  ini.  Terakhir, penulis  ucapkan  terima  kasih  kepada  seluruh responden  yang  telah  meluangkan  waktunya  untuk mengisi kuesioner penelitian.

## 6. REFERENSI
Ajzen,  I.  (1991).  The  theory  of  planned  behavior. Organizational  Behavior  and  Human  Decision Processes , 50 (2), 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T
Alexander, T., & Risal, A. (2019). Pengaruh Persepsi Bagi  Hasil,  Promosi  dan  Kualitas  Pelayanan Terhadap  Minat  Penggunaan  Jasa  Perbankan Syariah Tabungan Mudharabah Pada Mahasiswa Universitas  Potensi  Utama. Jurnal  Samudra
Ekonomika , 3 (2), 118–130.
https://ejurnalunsam.id/index.php/jse/article/vie w/1886%0Ahttps://ejurnalunsam.id/index.php/js e/article/view/1886/1397
Amalia, R., & Setyono, J. (2023). DETERMINANTS OF  HAJJ  SAVING  INTENTION  AT  BANK SYARIAH INDONESIA . 4 (1), 35–50.
Anjarwati  Nella  B,  Ridwan  Mohammad  S,  & Retnaningsih  W.  (2019).  Brand  Image,Co Branding,Customer Sastifaction Influences
Toward  Purchase  Intention  of  HajjBailout Multipurpose  by  Perceived  Value  and  Brand Preference  Variables  as  InterveningVariables  in People  Credit  Bank  Jombang. Archives  of
Business Research , 7 (7).
https://doi.org/10.14738/abr.77.6832
Annisa, L., Sari, N., & Eka Nurlina. (2021). Analisis faktor pendorong minat nasabah dalam memilih Tabungan Haji di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang  Aceh. J-EBIS  (Jurnal  Ekonomi  Dan
Bisnis Islam) , 6 , 124–141.
https://doi.org/10.32505/j-ebis.v6i2.3549 Bayu,  T.  B.,  &  Ulya,  H.  N.  (2023).  Minat  Nasabah Pasar Banaran Terhadap Produk Tabungan Haji Di  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  Sukowati Sragen. Jurnal Perbankan Syariah , Vol. 4 , No. 1. Brand, T. (2023). Komparasi Brand Index . Top Brand. https://www.topbrand- award.com/komparasi_brand/bandingkan?id_aw ard=1&id_kategori=7&id_subkategori=213awar d.com/komparasi_brand/bandingkan?id_award= 1&id_kategori=7&id_subkategori=213
Chee Seng, L., & Sook Ping, N. (2016). The Influence Of  Product  Innovation  Toward  Consumer Purchase  Intention. International  Journal  of Economics,  Commerce  and  Management , 4 (4), 773–782. http://ijecm.co.uk/
Darwis Harahap, Ibrahim Siregar, & Ahmad Afandi.
(2023).  Intention  To  Save  Hajj  At  Indonesian Sharia  Bank:  a  Study  Based  on  Theory  of Planned Behavior. Journal of Namibian Studies : History  Politics  Culture , 33 ,  1549–1559. https://doi.org/10.59670/jns.v33i.579 Dr. Duryadi, M. S. (2021). Metode Penelitian Ilmiah Metode Penelitian Empiris Model Path Analysis Dan Analisis Smartpls .
Erlina, R. (2021). FAKTOR-FAKTOR YANGMEMPENGARUHI MINAT NASABAH DALAMMEMILIH  PRODUK  TABUNGAN HAJI  DI  BANK  RIAU  KEPRI  SYARIAH CABANG
KEMENTERIAN
AGAMA
KABUPATEN  KUANTAN  SINGINGI  Rosa. Juhan Perak , 1118–1131.
Fathudin,  Muhajir,  &  Inayah,  A.  U.  (2021).  Fakor Pelayanan, Promosi dan Reputasi terhadap Minat Nasabah  Menggunakan  Produk  Tabungan  Haji pada  BRI  Syariah  KCP  Magelang. Al-Bayan: Hukm Dan Ekonomi Islam , 2 (2), 2746–6469. Ferdinand,  A.  (2002). Structural  Equation  Modeling dalam Penelitian Manajemen . BP. Undip.

## Fitrotillah, N. (2021). THE EFFECT OF
RELIGIOUSITY,  PROMOTION,  AND  BANK REPUTATION ON THE INTEREST IN SAVING IN ISLAMIC BANKS .
Komariah, T., & Ahmadun. (2016). Pengaruh Kualitas Produk  dan  Pelayanan  Terhadap  Kepuasan Pelanggan  (Studi  Kasus  Pada  Koperasi  Bangun Sejahtera  Ditjen  Kuathan  Kemhan  RI  Jakarta Pusat). Jurnal  Administrasi  Dan  Manajemen , 8 (2), 491–497.
Kotler,  &  Keller,  K.  L.  (2016). Manajemen Pemasaran (12th ed.). PT. Indeks.
Kotler, P., & Keller, K. L. (2009). A Framework For Marketing  Management,  6th  Edition .  Pearson Education : Boston., 2016.
Kotler,  P.,  &  Keller,  K.  L.  (2013). Manajemen Pemasaran (Jilid kedu). Erlangga. Kotler  Philip,  &  Susanto  A.B.  (2000). Manajemen pemasaran  di  Indonesia  analisis  perencanaan implementasi dan pengendalian . Salemba Empat. M. Quraish Shihab. (2006). Menabur pesan Ilahi : Al- Qur’an  dan  dinamika  kehidupan  masyarakat . Lentera Hati.
Mardhiyaturrositaningsih,  &  Alif,  D.  M.  (2022). Factors  Influencing  Customers’  Decisions  To Hajj Saving Products In Bank Syariah Indonesia During  The  Covid-19  Pandemic. JPS  (Jurnal
Perbankan Syariah) , 3 (2), 103–114.
https://doi.org/10.46367/jps.v3i2.788 Palasari,  R.  S.  (2015). Pengaruh  Ekspor,  Impor, Tingkat  Inflasi  Dan  Tingkat  Suku  Bunga Terhadap Nilai Tukar Rupiah . 66–79. Pekalongan,  K.  K.  A.  K.  (2023). Haji  2023:  Rerata Bipih  Jemaah  49,8  Juta,  Lunas  Tunda  2020 Tidak  Perlu  Nambah .  Kantor  Kementerian Agama Kabupaten Pekalongan. https://jateng.kemenag.go.id/berita/haji-2023- rerata-bipih-jemaah-498-juta-lunas-tunda-2020- tidak-perlu-nambah/
Ratri,  L.  E.  (2007). Strategi  Memenangkan Persaingan Pasar . Salemba Empat.
Resty,  N.  N.  H.,  &  Hidayat,  A.  (2021).  Factors Affecting  Millennial  Customers’  Savings Intention in Islamic Banks. European Journal of Business and Management Research , 6 (4), 116– 122.
https://doi.org/10.24018/ejbmr.2021.6.4.949 RI,  K.  (2023). KEPUTUSAN  MENTERI  AGAMA REPUBLIK INDONESIA NOMOR 189 TAHUN 2023  TENTANG  KUOTA  HAJI  INDONESIA TAHUN 144 HIJRIAH/2023 MASEHI .
Rofifah, D. W., Diana, N., & Junaidi. (2023). Analisis Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat Nasabah  DALAM  MEMILIH  PRODUK  HAJI (STUDI  KASUS:  BANK  MUAMALAT). Progress  in  Retinal  and  Eye  Research , 561 (3), S2–S3.
Santoso, A., Tirta, A., & Ananda, N. A. (2020). Saving Intention for the Sumbawa Regency Community at  NTB  Syariah  Bank . 5 (11),  519–526. file:///C:/Users/User/Downloads/LITERASI KEUANGAN
SYARIAH/JURNAL/INTERNASIONAL/BER PENGARUH/IJISRT20NOV406.pdf Septia,  S.,  &  Hayati,  A.  (2023). Determinasi  Minat Generasi  Z  Terhadap  Tabungan  Haji . XIII (2), 72–85.
Stark, R., & Glock, C. Y. (1968). American Piety: The Nature Of Religious Commitment . University Of California Press.
Sugiyono.  (2017). Metode  Penelitian  Kuantitatif, Kualitatif, Dan R&D . Alfabeta Cv.
The  Royal  Islamic  Strategic  Studies  Centre.  (2023).
The  Muslim  500:  The  World’s  500  Most Influential  Muslims  2023. In The  Royal  Islamic Strategic Studies Centre . https://themuslim500.com/download/ Yulianto, A., Prihartanti, N., & Purwandari, E. (2006). Makna Religiusitas Pada Homoseksual.
Indigenous,  Jurnal  Ilmiah Berkala  Psikologi , 8 , 21–32.