## KARAKTERISTIK PEDAGANG ETNIK TIONGHOA DALAM MENGAKSES BANK SYARIAH
Abdul Gafur
Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam IAIN Antasari Banjarmasin, Jl. Jenderal Ahmad Yani Km 4,5 Banjarmasin
Abstract: The Chinese merchants’ interest in using the service of the Syariah banks is the interesting phenomena  to  observe.  Using  the  quantitative-descriptive  research  methodology,  this  writing  is  the result  of  the  research  in  the  Chinese  characteristics  in  using  the  service  of  the  Syariah  banks.  The characteristics are such as their character based on their demography, their access  to banking, their information  sources  in  accessing  the  Syariah  banks,  the  terms  and  the  reasons  why  they  use  the service of the Syariah banks, and the information about their understanding toward the Syariah banks product  terms.  With  this  acknowledgement,  it  is  hoped  that  the  result  of  this  writing  will  help  the development of the Syariah banks in the future.
Abstrak:  Ketertarikan  para  pedagang  etnik  Tionghoa  dalam  mengakses  bank  syariah  merupakan suatu  fenomena  yang  sangat  menarik  untuk  diteliti.  Dengan  menggunakan  metode  penelitian kuantitatif-deskiptif,  artikel  ini  adalah  hasil  dari  penelitian  tentang  karakteristik  mereka dalam  mengakses  bank  syariah,  seperti  karakteristik  mereka  berdasarkan  demografi  mereka,  akses mereka terhadap perbankan, sumber informasi mereka dalam mengakses bank syariah, jangka waktu beserta  alasan  mereka  memanfaatkan  jasa  bank  syariah,  dan  informasi  beserta  tingkat  pemahaman mereka  terhadap  istilah-istilah  produk/jasa  bank  syariah.  Dengan  demikian,  hasil  penelitian  ini diharapkan akan berguna bagi perkembangan perbankan syariah di masa mendatang.
Kata Kunci: Karakteristik, Pedagang Etnik  Tionghoa, Mengakses Bank Syariah.
Latar Belakang Masalah
Sebagai  negara  dengan  populasi  penduduk muslim  terbesar  di  dunia,  sudah  barang  tentu Indonesia  tidak  ketinggalan  mendirikan  bank Islam,  menyusul  sejumlah  negara-negara  muslim lainnya.  Pada  tahun  1992  untuk  pertama  kalinya Bank  Muamalat  Indonesia  (BMI)  didirikan dengan menerapkan sistem bagi hasil, menggantikan  sistem  bunga  yang  umumnya diterapkan  pada  bank-bank  konvensional.  Di awal  perkembangannya,  keberadaan  bank  ini masih belum mendapatkan perhatian yang cukup dari  masyarakat.  Ada  indikasi  kurangnya perhatian  ini  diakibatkan  oleh  sosialisasi  yang berjalan  kurang  optimal,  di  samping  juga  belum adanya  aturan  hukum  yang  mengizinkan  bank konvensional  membuka  Unit  Usaha  Syariah (UUS) atau disebut dengan dual banking system.
Namun kondisi ini mulai mengalami perubahan yang cukup signifikan, di mana  bank syariah mulai mendapat perhatian dan kepercayaan pemerintah serta masyarakat setelah terbukti  relatif  lebih  kokoh  dalam  menghadapi terpaan badai krisis yang melanda negeri ini pada tahun  1997  –ketika  bank-bank  konvensional collapse-.  Tingginya  suku  bunga  pinjaman  dan terbatasnya kemampuan perbankan untuk
menyalurkan ketika itu mengakibatkan lambannya  proses  pemulihan  ekonomi.  Tidak sedikit  bank  berbasis  penerapan  bunga  (bank konvensional), merasa kelabakan dan mengalami “trauma  berat”  disebabkan  krisis  tersebut. Banyak bank konvensional yang berguguran dan sebagian  lagi  menyedot  dana  Bantuan  Likuiditas Bank  Indonesia  (BLBI)  hingga  ratusan  triliun rupiah. 1
Di  saat  seperti  inilah,  perbankan  syariah membuktikan  kemampuannya,  bertahan  tanpa kucuran  dana  dari  pemerintah  di  tengah  gejolak nilai  tukar  dan  tingkat  suku  bunga  yang  tinggi. Hal  ini  dikarenakan  bank  syariah  dalam melakukan  kegiatan  transaksinya  menekankan pada  transaksi  riil,  bukan  spekulatif,  dan kemitraan yang dibangun bukan debitor-kreditor. Dalam  menyalurkan  pembiayaan,  bank  syariah lebih  menekankan  pada  keharusan  kehalalannya, bukan  hanya  pada  profit  semata.  Yang  lebih penting  lagi,  uang  hanya  dijadikan  sebagai instrumen,  bukan  komoditas.  Di  sisi  lain, penekanan  pada  aspek  pemberdayaan  ekonomi
1 Ahmad Ruhiat, "Peran Perbankan Syariah dalam Memulihkan Ekonomi Nasional," Republika, 3 Oktober 2005.
kerakyatan  di  sektor  riil  membuat  perbankan syariah  lebih  realistis  dalam  prakteknya. 2 Misalnya, dalam me-manage mekanisme pinjaman, Bank  syariah  membuat  terjadinya  keseimbangan antara  pertumbuhan  di  sektor  moneter  dan sektor  riil.  Hal  tersebut  menambah  proporsi pinjaman  bank  syariah  pada  perekonomian dalam  menekan  inflasi.  Dengan  kata  lain,  bank syariah  mampu  menyalurkan  seluruh  dana  yang dihimpun pada sektor riil.
Dukungan  pemerintah  dalam  melakukan perubahan  undang-undang  perbankan  No.7 tahun  1992  dengan  UU  No.  10  tahun  1998, membuat  bank  syariah  lebih  leluasa  dalam mengembangkan dan memperluas jaringannya di tanah  air.  Bank  syari’ah  semakin  mantap menancapkan  pengaruhnya  di  tengah-tengah persaingan perbankan nasional dengan keluarnya fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia  (MUI)  yang mengharamkan bunga bank di akhir tahun 2003. Hal  ini  bisa  dilihat  dari  perkembangan  sebelum dan sesudah tahun 2003. Pada tahun 1992-2003, bank  syariah  baru  memiliki  299  kantor  di berbagai  daerah  sementara  pada  tahun  2004 terjadi  lonjakan,  dimana  kantor  bank  syariah mengalami  peningkatan  jaringan kantor  dari  127 pada tahun 2003 menjadi 401 kantor pada tahun 2004.  Sedangkan  pada  tahun  2005  hingga  2006 bisa  dikatakan  perkembangan  jaringan  kantor bank  syariah  tidak  mengalami  kemajuan  yang cukup berarti.
Tabel 1.1
Jaringan Kantor Bank Syariah 3
Stagnasi  yang  terjadi  sepanjang  tahun  2005- 2006  ini  tentu  saja  tidak  luput  dari  pantauan
2 Ibid.
3 Dalam Laporan Perkembangan Perbankan Syariah tahun 2006 disebutkan tabel dari tahun 2002 sampai 2006. Adapun untuk tabel 1991-2001; dikutip dari Harisman, "Pengembangan Perbankan Syariah: Kini dan Esok," dalam M. Luthfi Hamidi, Jejak-Jejak Ekonomi Syariah, cet. Ke-2 (Jakarta: Senayan Abadi Publishing, 2003), hlm. 4.
pemerintah.  Oleh  sebab  itu,  demi  menyokong pengembangan  bank  syariah  maka  pemerintah membuat  suatu  kebijakan  baru  melalui  Bank Indonesia  dengan  No.  8/3/PBI/2006. 4 Dalam kebijakan  ini,  bank  syariah  diperbolehkan  untuk menerapkan sistem office channeling, yaitu membuka  outlet-outlet  bank  syariah  di  kantor- kantor  bank  konvensional  yang  tersebar  di seluruh  Indonesia,  sehingga  para  nasabah  dapat memilih antara layanan bank syariah atau layanan bank konvensional dalam satu kantor. Dan pada tahun  2008,  pemerintah  mengeluarkan  Undang- Undang  No.  21  Tahun  2008. 5 Undang-Undang ini  mendorong  bank-bank  induk  konvensional agar  melepas  (spin-off)  Unit  Usaha  Syariah-nya sehingga  bisa  beroperasi  secara  mandiri  sebagai Bank  Umum  Syariah.  Hasilnya,  Undag-Undang ini  cukup  berhasil  mendongkrak  perkembangan Bank Umum Syariah pada tahun 2009, walaupun jumlah  Unit  Usaha  Syariah  mengalami  sedikit penurunan  yang  tidak  begitu  signifikan,  karena tidak  sampai mempengaruhi  peningkatan jumlah kantor perbankan syariah secara keseluruhan.
Dengan keluarnya kebijakan tersebut, diharapkan  pertumbuhan  bank  syariah  dapat lebih berkembang lagi di tahun-tahun mendatang.  Ada  hal  lain  di  luar  perundang- undangan yang seharusnya mendapatkan perhatian  dengan  serius,  yakni  sesuatu  yang berhubungan dengan pangsa pasar atau masyarakat  pengguna  jasa  (konsumen)  bank syariah. Karena bagaimanapun kuatnya dorongan legal-formal perundang-undangan yang diberikan pada  bank  syariah  tanpa  berorientasi  kepada pasar  atau  masyarakat  sebagai  pengguna  jasa (konsumen)  bank  syariah  maka  tidak  akan memberikan perubahan yang berarti.
Dalam konteks ini, pangsa pasar (market share) bank  syariah dapat  dibagi ke  dalam  tiga  segmen, yaitu:  Pertama,  masyarakat  yang  secara  absolut menolak bunga bank sehingga tidak memanfaatkan  jasa  bank  konvensional.  Kedua, masyarakat yang memanfaatkan jasa bank syariah dan bank konvensional (floating market).
4 Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor  8/3/PBI/2006 tentang  perubahan  kegiatan  usaha  Bank  Umum Konvensional menjadi Bank Umum yang melaksanakan  kegiatan  usaha  berdasarkan  prinsip syariah  dan  pembukaan kantor bank  yang melaksanakan  kegiatan  usaha  berdasarkan  prinsip syariah oleh Bank Umum Konvensional. Lihat situs: www.bi.go.id.
5 Bank  Indonesia,  Laporan  Perkembangan  Perbankan Syariah Tahun 2009.
Sedangkan  ketiga  adalah  masyarakat  yang  hanya menggunakan  jasa  bank  konvensional.  Dari ketiga  segmen  pasar  ini,  yang  memiliki  potensi terbesar  justru  berasal  dari  pasar  mengambang (floating  market),  yaitu  diperkirakan  sebesar  Rp 720 triliun, dibandingkan dengan pasar conventional  loyalist  yang  hanya  sebesar  Rp  240 triliun  dan  pasar  syariah  loyalist  yang  berpotensi sebesar  Rp  10  triliun. 6 Sesuai  dengan  namanya, segmen  floating market  ini mencerminkan segmen yang  memiliki  perilaku  yang  dapat  bergerak  ke posisi memilih produk-produk bank konvensional  atau  produk-produk  bank  syariah. Mayoritas  dari  segmen  ini  berasal  dari  kalangan menengah  ke  atas.  Mereka  cenderung  melihat dari  segi  pelayanan  yang  memuaskan  dan keuntungan yang didapatkan dalam memilih dan memanfaatkan jasa suatu bank. Dengan kata lain, segmen  floating  market  merupakan  nasabah  atau calon  nasabah  yang  memiliki  perilaku  rasional. Dari  sinilah,  pihak  perbankan  syariah  dituntut untuk  merumuskan  strategi  yang  tepat  dengan memahami  perilaku  pasar  yang  potensial tersebut,  tentunya  dengan  tanpa  mengurangi perhatian  terhadap  pasar  conventional  loyalist  dan syariah loyalist.
Dengan  tetap  mempertahankan  atau  terus membidik segmen pasar syariah loyalist, salah satu bank syariah terkemuka di Indonesia, yaitu Bank Syariah Mandiri (BSM), mengambil suatu inisiatif yang  cukup  berani tapi  inovatif  untuk  membuka Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP)  di  kawasan Mangga  Dua  Jakarta.  Tentunya  pasar  yang dibidik  dari  kawasan  tersebut  adalah  para pedagang  etnik  Tionghoa  di  sekitarnya  hingga menjadi  mitra  atau  nasabah  bank  syariah. 7 Inisiatif  tindakan  dari  BSM  ini  membuahkan hasil,  terbukti  bahwa  sebagian  nasabah  yang bertransaksi  dengan  kantor  cabang  tersebut adalah  para  pedagang  yang  berada  di  sekitar pusat perbelanjaan tersebut. 8
6 Potensi  ini  berdasarkan  riset  yang  dilakukan  oleh Karim  Business  Consulting  pada  awal  tahun  2004. Lihat  Hermawan  Kartajaya  dan  Muhammad  Syakir Sula,  Syariah  Marketing,  cet.  Ke-2  (Bandung:  Mizan, 2006), hal. 167.
7 Laporan  dari  Fahmi  Ahmad,  Bank  Syariah  Mandiri Buka  KCP  di  Mangga  Dua,  9  Juni  2004,  dari www.bisnis.com.
8 "BSM  Bank  Syariah  yang  Universal,"  Republika, Rubrik  Keuangan,  21  Maret  2005. Dan  hasil wawancara  pribadi  dengan  seorang  teller  di  Kantor Cabang  Pembantu  Bank  Syariah  Mandiri  Jalan
Fenomena inilah yang menarik perhatian saya untuk meneliti karakteristik para pedagang Etnik Tionghoa  di  Mangga  Dua  Jakarta  dalam mengakses produk dan jasa bank syariah di sana. Hal  ini  dikarenakan  para  pedagang  Etnik Tionghoa ini termasuk kategori pasar mengambang, sehingga pihak manajemen perbankan  syariah,  khususnya  di  sekitar  Pusat Perbelanjaan  Mangga  Dua  Jakarta  diharapkan dapat  merumuskan  strategi  ekspansi  jaringan nasabah  yang  cukup  potensial  ini.  Selain  itu, melalui  penelitian  ini  diharapkan  ada  kerjasama bisnis  yang  terjalin  antara  kedua  belah  pihak tanpa mementingkan ideologi agama dan budaya mereka yang beraneka ragam.
Metodologi  Penelitian  Ruang  Lingkup Penelitian
Sesuai  dengan  temanya,  yaitu  karakteristik pedagang etnik Tionghoa dalam mengakses bank syariah,  maka  penelitian  ini  mengambil  lokasi  di Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP)  Bank  Syariah Mandiri  (BSM)  Mangga  Dua  sebagai  lokasi penelitian yang utama. Selanjutnya, penelitian ini akan mengambil lokasi di pusat-pusat perbelanjaan  Mangga  Dua,  Jakarta  Utara,  yaitu Mangga  Dua  Square,  Mall  Mangga  Dua,  ITC Mangga  Dua,  dan  Pasar  Pagi  Mangga  Dua. Lokasi  tersebut  dipilih  dengan  pertimbangan sebagai berikut:
Pertama,  Kantor  Cabang  Pembantu  Bank Syariah  Mandiri  merupakan  satu-satunya  kantor bank syariah yang berada di tengah-tengah pusat perbelanjaan  Mangga  Dua  Jakarta  Pusat,  dan banyak dikelilingi oleh toko-toko milik pedagang etnik Tionghoa. Kemudian menurut sumber dari seorang  Karyawati  KCP  Bank  Syariah  Mandiri tersebut,  sebagaimana  yang  disebutkan  dalam latar belakang permasalahan, bahwa sebagian dari nasabahnya  adalah  berasal  dari  pedagang  etnik Tionghoa  di  sekitar  pusat  perbelanjaan  Mangga Dua  Jakarta  Pusat.  Kantor  Cabang  Pembantu Bank  Syariah  Mandiri  ini  didirikan  pada  hari Kamis,  tanggal  27  Mei  2004,  dengan  alamat  di Jln.  Mangga  Dua  Raya  Blok  E4  Kavling  3, Jakarta Pusat.
Kedua,  ITC  Mangga  Dua,  Mall  Mangga Dua, Pasar  Pagi  Mangga Dua,  dan  Mangga  Dua Square,  merupakan  pusat-pusat  perbelanjaan yang  banyak  dihuni  oleh  pedagang  etnik Tionghoa.  Pusat-pusat  perbelanjaan  tersebut
Mangga Dua Raya Blok E4 Kapling 3, Jakarta, pada tanggal 2 Agustus 2006.
dipilih  karena  satu  pusat  perbelanjaan  berada dalam  satu  gedung,  sehingga  memudahkan penulis  dalam  penyebaran  kuesioner  yang  akan diolah datanya dan dianalisis hasilnya.
Metode Pengambilan Sampel Sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  para pedagang  etnik  Tionghoa  yang  memiliki  lahan usaha  perdagangan  (pertokoan)  di  pusat-pusat perbelanjaan Mangga Dua Jakarta.
Adapun  metode  pengambilan  sampel  yang digunakan  adalah  probability  sampling  dengan teknik random sampling, yakni para pedagang etnik Tionghoa sebagai calon responden dipilih secara acak  dalam  menjawab  atau  memberi  pernyataan atas  kuesioner  yang  disebarkan  oleh  peneliti, dengan  alasan  utama  bahwa  mereka  mempunyai kekuatan yang sama untuk dijadikan sampel.
Adapun  ukuran  sampel  ditentukan  dengan menggunakan  rumus  dari  Taro  Yamahe  sebagai berikut: 9
1 ² .   d N N n ………………(Rumus 1)
Keterangan: n = Jumlah sampel N = Jumlah populasi d² = Presisi yang ditetapkan
Jumlah  populasi  pedagang  etnik  Tionghoa sekitar  1950  orang.  Jumlah  ini  berdasarkan observasi  penulis,  dengan  menghitung  setiap toko  yang  ada  pedagang  Tionghoa-nya  di kawasan  pusat  perbelanjaan  Mangga  Dua,  yaitu berupa ciri-ciri fisik yang mengindikasikan bahwa mereka  keturunan  Etinik  Tionghoa.  Hal  ini dilakukan karena tidak semua pedagang di pusat- pusat  perbelanjaan  Mangga  Dua  berasal  dari keturunan Tionghoa, akan tetapi hanya mayoritasnya saja.
Sedangkan  presisi  yang  ditetapkan  sebesar 10%,  maka  untuk  jumlah  sampel  (n)  responden dalam penelitian ini, sebagai berikut:
1 ² .   d N N n
= 1 ²) 1 , 0 1950 ( 1950   = 1 ) 01 , 0 1950 ( 1950   = 5 , 20 1950 =  95,122
Jumlah sampel tersebut dibulatkan menjadi 96 sampel.  Jumlah  sampel  yang  diambil  ini  dan tingkat  presisi  yang  ditetapkan  10%  tersebut berdasarkan beberapa pertimbangan, yaitu
9 Riduwan,  Metode  &  Teknik  Menyusun Tesis, cet.  Ke-1 (Bandung: Alfabeta, 2004), hlm. 65.
sebagai  berikut:  a).  Berlandaskan  pendapat  Gay, bahwa  jumlah  sampel  untuk  desain  penelitian deskriptif minimal 30 subyek. 10 dan b). Besarnya tingkat  kesulitan  dalam  mengakses  data  di lapangan.

## Metode Pengumpulan Data
Peneliti  melakukan  berbagai  pendekatan supaya  mendapatkan  hasil  yang  memuaskan dengan cara: Pertama, Observasi, yaitu melakukan pengamatan secara langsung terhadap obyek  penelitian  untuk  melihat  dari  dekat kegiatan  yang  dilakukan. 11 Sedangkan  obyek dalam  penelitian  adalah  para  pedagang  etnik Tionghoa  di  Mangga  Dua  Jakarta  dengan  segala karasteristik  tindakannya,  khususnya  dalam mengakses bank syariah.
Kedua, Kuesioner, yaitu teknik pengumpulan data  yang  dilakukan  dengan  cara  memberi seperangkat  pertanyaan  atau  pernyataan  tertulis kepada  para  responden  untuk  dijawab. 12 Calon responden  dalam  penelitian  ini  adalah  para pedagang Tionghoa di daerah pusat perbelanjaan Mangga Dua Jakarta.

## Metode Analisis
Untuk  mengetahui  karakteristik  pedagang etnik  Tionghoa  dalam  mengakses  bank  syariah, maka  dibutuhkan  suatu  metode  analisis  yang akan  digunakan  dalam  penelitian  ini,  yaitu metode  analisis  deskriptif.  Metode  analisis deskriptif  adalah  metode  yang  digunakan  untuk menganalisa  data  dengan  cara  mendeskripsikan atau  menggambarkan  data  yang  telah  terkumpul sebagaimana  adanya. 13 Selanjutnya  data-data tersebut dianalisa secara obyektif.
Karakteristik
Responden
Berdasarkan Demografinya
Komposisi  demografi  responden  dalam penelitian  ini  dibagi  pada  empat  macam,  yaitu komposisi  berdasarkan  jenis  kelamin,  agama, pendidikan  dan  penghasilan.  Penulis  tidak memasukkan demografi pekerjaan, karena pekerjaan  responden  sudah  jelas  sebagai pedagang.
Penulis  telah  menyebarkan  kuesioner  di lapangan  sebanyak  96.  Hal  ini  sesuai  dengan
10 Husein Umar, Research Methods in Finance and Banking, cet. Ke-2 (Jakarta: PT. Gramedia, 2002), hlm. 97.
11 Riduwan, op.cit., hlm. 104.
12 Sugiyono, op.cit., hlm. 135.
13 Ibid., 142.
perhitungan  jumlah  sampel  minimal  yang  harus dipenuhi  dalam  penelitian  ini.  Berikut  ini disajikan  ketiga  jenis  komposisi  demografi responden dalam bentuk tabel:
Tabel 3.1. Karakteristik Responden Berdasarkan Demografinya Uraian Demografi Responden Secara Umum Jenis Kelamin a. Laki-Laki b. Perempuan 66 (68,8%) 30 (31,3%) Agama a. Islam b. Kristen c. Katolik d. Buddha 31 (32,3%) 25 (26%) 12 (12,5%) 28 (29,2%) Pendidikan a. SD b. SLTP c. SLTA d. Sarjana e. Pascasarjana 3 (3,1%) 6 (6,3%) 44 (45,8%) 42 (43,8%) 1 (1%) Penghasilan a. < 1 jt/bln b. 1-4,9 jt/bln
c. 5-9,9 jt/bln
d. 10-14,9 jt/bln e. > 15 jt/bln 26 (27,1%) 39 (40,6%) 20 (20,8%) 5 (5,2%) 6 (6,3%) Total 96 (100%)
Berdasarkan Demografinya Secara keseluruhan, dapat disimpulkan bahwa dari  faktor  jenis  kelamin  ditemukan  mayoritas responden  berjenis  kelamin  laki-laki,  yaitu  lebih dari  68%  dibandingkan  prosentase  perempuan yang  hanya  sebesar  31%  lebih.  Dalam  hal  ini penulis  memandang  bahwa  banyaknya  jumlah laki-laki  dari  kaum  etnik  Tionghoa  yang berdagang dibanding dengan jumlah perempuan, terkait  dengan  budaya  bisnis  Tionghoa  yang paternalistik, di mana kaum laki-laki diprioritaskan untuk mengelola kekayaan keluarga,  termasuk  bisnis. 14 Jadi,  wajar  saja  jika responden  laki-laki  dalam  penelitian  ini  lebih banyak daripada responden perempuan.
Namun jika kita mengamati dari faktor agama responden,  maka  ditemukan  keragaman  agama yang  mereka  anut.  Secara  umum  memang mayoritas responden beragama Islam, akan tetapi pada  urutan  kedua  terbanyak  adalah  responden yang  beragama  Buddha  (29,2%),  sementara responden  yang  beragama  Kristen  menempati
14 Redding,  S.  Gordon,  The  Spirit  of  Chinese  Capitalism, (Terjemahan), (Jakarta: Penerbit Abdi Tandur), 1994, hlm. 156 .
urutan  terbanyak  ketiga,  yaitu  sebesar  26%, diikuti  jumlah  responden  yang  menganut  agama Katolik  sebesar  12,5%.  Komposisi  keragaman agama responden inilah yang memperkuat alasan ketertarikan  penulis  untuk  menelitinya.  Sehingga dengan  demikian,  faktor  agama  bukanlah  faktor yang  dominan  dalam  mempengaruhi  nasabah untuk mengakses bank syariah.
Adapun  dari  faktor  pendidikan,  maka  secara umum  dapat  dikatakan  bahwa  mayoritas responden  berlatar  belakang  pendidikan  SLTA (45,8%),  sementara  responden  yang  memiliki latar  belakang  pendidikan  S1/Sarjana  memiliki komposisi sedikit lebih rendah (43,8%) dibandingkan  dengan  komposisi  pendidikan responden  yang  berlatarbelakang  pendidikan SLTA. Dari komposisi latar belakang pendidikan responden ini dapat kita tarik kesimpulan bahwa faktor  pendidikan  yang  tinggi  bukanlah  faktor yang  penting  bagi  kalangan  pedagang  Etnik Tionghoa  untuk  mampu  mengelola  suatu  bisnis. Kendati  demikian,  pendidikan  yang  mendukung kemampuan  tetap  dibutuhkan  oleh  mereka sebagai  modal  skill  mereka  untuk  berbisnis  dan berniaga.
Sedangkan  dari  faktor  penghasilan,  mayoritas responden memiliki penghasilan antara 1 sampai 4,9  juta  per  bulan.  Sesuai  dengan  pengamatan penulis  di  lapangan,  ditemukan  bahwa  sebagian responden  terkesan  menutup-nutupi  penghasilan mereka.  Dengan  kata  lain,  mereka  kurang  jujur memberikan  informasi  mengenai  penghasilan
mereka.  Hal  ini  bisa  dimaklumi,  karena  mereka khawatir  dengan  beban  pajak  yang  tinggi  atas penghasilan  mereka.  Walaupun  demikian,  dari komposisi  penghasilan  responden  ini,  maka mereka dikategorikan cukup berpotensial terhadap  perkembangan  manajemen  perbankan syariah, khususnya pada sektor permodalan bank. Karakteristik Responden Berdasarkan
Aksesnya Terhadap Perbankan Dalam  hal  mengakses  produk  atau  jasa perbankan dalam penelitian ini, maka responden dibagi kepada empat karakteristik, yaitu: responden yang hanya pernah mengakses layanan bank syariah, responden yang pernah mengakses
jasa  bank  syariah  dan  bank  konvensional, responden yang hanya pernah mengakses layanan bank  konvensional,  dan  responden  yang  tidak pernah  mengakses  kedua  jenis  bank  tersebut. Dan untuk melihat komposisi jumlah responden masing-masing  dari  karakteristik,  maka  dapat dilihat dalam tabel di bawah ini.
Tabel 3.2 Karakteristik Responden Berdasarkan Aksesnya Terhadap Perbankan Frequency  Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid  Responden yang hanya memanfaatkan jasa Bank Syariah 2 2.1 2.1 2.1 Responden yang pernah  memanfaatkan jasa  Bank  Syariah  dan Bank Konvensional 36 37.5 37.05 39.6 Responden yang hanya memanfaatkan jasa Bank Konvensional 50 52.1 52.1 91.7 Responden  yang  tidak pernah  memanfaatkan jasa  Bank  Syariah  dan Bank Konvensional 8 8.3 8.3 100.0 Total 96 100.0 100.0 Sumber: Data Primer dari hasil output SPSS
Berdasarkan  petunjuk  tabel  di  atas,  ternyata jumlah responden yang hanya memanfaatkan jasa bank  syariah  cuma  ada  2  responden  atau  hanya sebesar  2,1%,  kemudian  jumlah  responden  yang pernah  memanfaatkan  jasa  bank  syariah  dan bank  konvensional  ada  36  responden  atau sebesar  37,5%.  Jenis  responden  inilah  yang masuk  dalam  kategori  pasar  mengambang (floating  market).  Hasil  temuan  ini  ternyata  sesuai dengan  dugaan  penulis  dalam  latar  belakang masalah mengenai segmentasi pangsa pasar bank syariah,  bahwa  pedagang  etnik  Tionghoa termasuk  pasar  yang  mengambang  (floating market),  dan  pasar  ini  memang  pada  faktanya lebih  banyak  dari  pasar  loyalist  syariah.  Bahkan pasar loyalist syariah dalam penelitian ini hanya 2 responden,  sedangkan  pasar mengambang justru
jauh  lebih  besar  jumlahnya  delapan  belas  kali lipat.  Berdasarkan  hasil  ini,  maka  dapat disimpulkan  secara  total  bahwa  responden  yang pernah  mengakses  bank  syariah  berjumlah  38 orang.
Sementara pasar non-syariah lebih banyak lagi dari pasar loyalist syariah dan pasar mengambang, yaitu sebanyak 50 responden atau sebesar 52,1%. Dari  hasil  ini  maka  bank  syariah  perlu mengutamakan  aspek  pelayanan  dibandingkan aspek  keagamaan.  Jika  pelayanan  yang  diberikan kepada  kelompok  nasabah  pasar  rasional  seperti ini kurang memuaskan maka dapat dimungkinkan  mereka  yang  menjadi  nasabah bank konvensional, tidak akan bersedia membuka  diri  untuk  menjadi  nasabah  bank syariah,  alih-alih  menjadi  nasabah  loyalist  syariah.
Bahkan  nasabah  rasional  yang  sudah  terlanjur menjadi  nasabah  bank  syariah  pun  bisa  saja berhenti  dan  hanya  memanfaatkan  jasa  bank konvensional.  Hal  ini  sangat  disayangkan mengingat  mereka  adalah  masyarakat  pedagang yang  tentunya  memiliki  potensi  yang  cukup signifikan,  baik  untuk  pendanaan  ( maupun  untuk  pembiayaan  ( syariah.
Selanjutnya,  jumlah  responden  yang  tidak pernah  memanfaatkan  jasa  bank  syariah  dan bank  konvensional  sama  sekali  ada  8  responden atau  sebesar  8,3%.  Angka  ini  cukup  besar dibandingkan  dengan  jumlah  responden  yang hanya  memanfaatkan  jasa  bank  syariah.  Dan temuan  ini  cukup  menarik,  mengingat  akses perbankan  dalam  kehidupan  sangatlah  penting, khususnya  dalam  bisnis  perdagangan  mereka. Namun  sayangnya,  penulis  tidak  menggunakan wawancara secara langsung kepada para responden  tersebut  untuk  menanyakan  alasan mereka tidak memanfaatkan jasa perbankan sama sekali. Karena itulah, hal ini akan menjadi catatan bagi penulis sendiri, dan sekaligus juga membuka kesempatan bagi peneliti lainnya untuk mengkajinya lebih lanjut.
Karakteristik Responden
Berdasarkan Sumber  informasinya  Dala Bank Syariah
Berdasarkan  data  hasil  temuan  penulis, ternyata  ada  86  responden  (89,6%)  yang  pernah mendengar  istilah  Bank  Syariah  (atau  Bank Muamalat,  Bank  Islam,  dan  sejenisnya)  dari jumlah total 96 responden. Sementara responden yang  menyatakan  belum  pernah  sama  sekali mendengar  istilah  Bank  Syariah  ada  10  orang (10,4%).  Temuan  ini  cukup  menarik,  dan sekaligus  membuktikan  bahwa  secara  umum bank syariah cukup berhasil memperkenalkannya kepada  masyarakat  pedagang  Etnik  Tionghoa. Kendati  demikian,  pihak  manajemen  Bank Syariah  tidak  perlu  berbesar  hati,  mengingat masih  ada  sebagian  dari  mereka  yang  belum pernah mendengar istilah Bank Syariah. Dikarenakan  ada  86  responden mendengar istilah Bank Syariah, maka responden inilah  yang  akan  diteliti  mengenai  karakteristik mereka  berdasarkan  sumber  informasinya  dalam mengakses  bank  syariah.  Hal ditanyakan  kepada  responden,  karena membantu bank syariah untuk menyusun strategi promosi  dan  sosialisasi  bank  syariah.  Dalam penelitian ini ditemukan bahwa sumber
Bahkan  nasabah  rasional  yang  sudah  terlanjur menjadi  nasabah  bank  syariah  pun  bisa  saja berhenti  dan  hanya  memanfaatkan  jasa  bank ini  sangat  disayangkan mereka  adalah  masyarakat  pedagang emiliki  potensi  yang  cukup signifikan,  baik  untuk  pendanaan  (funding) maupun  untuk  pembiayaan  (financing)  bank
jumlah  responden  yang  tidak pernah  memanfaatkan  jasa  bank  syariah  dan ada  8  responden Angka  ini  cukup  besar dibandingkan  dengan  jumlah  responden  yang hanya  memanfaatkan  jasa  bank  syariah.  Dan p  menarik,  mengingat  akses perbankan  dalam  kehidupan  sangatlah  penting, khususnya  dalam  bisnis  perdagangan  mereka. Namun  sayangnya,  penulis  tidak  menggunakan wawancara secara langsung kepada para responden  tersebut  untuk  menanyakan  alasan nfaatkan jasa perbankan sama sekali. Karena itulah, hal ini akan menjadi catatan bagi penulis sendiri, dan sekaligus juga membuka kesempatan bagi peneliti lainnya untuk
Karakteristik
Responden Berdasarkan Sumber  informasinya  Dalam  Mengakses
Berdasarkan  data  hasil  temuan  penulis, ternyata  ada  86  responden  (89,6%)  yang  pernah yariah  (atau  Bank Muamalat,  Bank  Islam,  dan  sejenisnya)  dari Sementara responden n  belum  pernah  sama  sekali mendengar  istilah  Bank  Syariah  ada  10  orang (10,4%).  Temuan  ini  cukup  menarik,  dan sekaligus  membuktikan  bahwa  secara  umum bank syariah cukup berhasil memperkenalkannya kepada  masyarakat  pedagang  Etnik  Tionghoa. pihak  manajemen  Bank Syariah  tidak  perlu  berbesar  hati,  mengingat masih  ada  sebagian  dari  mereka  yang  belum pernah mendengar istilah Bank Syariah. 86  responden  yang  pernah mendengar istilah Bank Syariah, maka responden eliti  mengenai  karakteristik mereka  berdasarkan  sumber  informasinya  dalam Hal  ini  penting epada  responden,  karena  akan membantu bank syariah untuk menyusun strategi promosi  dan  sosialisasi  bank  syariah.  Dalam ini ditemukan bahwa sumber
informasi  yang  paling  banyak  didapatkan  dari responden yang pernah mendengar tentang bank syariah  adalah  berasal  dari  media  massa,  yaitu sebesar  41,9%.  Dengan  demikian,  b perlu  mempromosikan  dan  mensosialisasikan produk/jasa  bank  syariah  lebih  banyak  lagi melalui media massa seperti media televisi, radio, koran  dan  majalah.  Karena  dari  media itulah  mereka  banyak  memperoleh  informasi tentang bank syariah.
Mengenai komposisi sumber informasi tentang  bank  syariah  ini,  dapat  dilihat  dari  tabel berikut:
Tabel 3.3.
Karakteristik Responden Berdasarkan Sumber Informasinya Dalam Mengakses Bank Syariah
Karakteristik  Responden  Berdasarkan  Masa Pemanfaatan Jasa Bank Syariah
Sebagaimana hasil temuan di atas, didapatkan bahwa  ada  38  responden pernah  menggunakan  jasa  bank  syariah apakah  mereka  termasuk  kelompok  pasar syariah  ataupun  kelompok  pasar  mengambang. Dari jumlah tersebut, menggunakan  jasa  bank  syariah  masih  berkisar antara 1-2 tahun. Hal ini bisa dilihat pada tabel di bawah ini:
Tabel 3.4. Karakteristik Responden Berdasarkan Masa Pemanfaatan Jasa Bank Syariah
informasi  yang  paling  banyak  didapatkan  dari responden yang pernah mendengar tentang bank syariah  adalah  berasal  dari  media  massa,  yaitu sebesar  41,9%.  Dengan  demikian,  bank  syariah perlu  mempromosikan  dan  mensosialisasikan produk/jasa  bank  syariah  lebih  banyak  lagi melalui media massa seperti media televisi, radio, koran  dan  majalah.  Karena  dari  media-media itulah  mereka  banyak  memperoleh  informasi
Mengenai komposisi sumber informasi ah  ini,  dapat  dilihat  dari  tabel
Tabel 3.3.

## Karakteristik Responden Berdasarkan Sumber
Informasinya Dalam Mengakses Bank Syariah
Karakteristik  Responden  Berdasarkan  Masa Pemanfaatan Jasa Bank Syariah
Sebagaimana hasil temuan di atas, didapatkan 38  responden  yang  menyatakan pernah  menggunakan  jasa  bank  syariah,  terlepas asuk  kelompok  pasar  loyalist ataupun  kelompok  pasar  mengambang.
, mayoritas mereka menggunakan  jasa  bank  syariah  masih  berkisar 2 tahun. Hal ini bisa dilihat pada tabel di
Tabel 3.4. Karakteristik Responden Berdasarkan Masa Pemanfaatan Jasa Bank Syariah
Fakta  di  atas  mengindikasikan bahwa  responden yang  pernah  menggunakan  jasa  bank  s masih  relatif  baru.  Oleh  karena  i depan,  pihak  bank  syariah  dituntut  untuk  lebih gencar dalam mensosialisasikan dan mempromosikan  bank  syariah.  Di  samping  itu,
pedagang etnik Tionghoa yang sudah memanfaatkan jasa bank s dipertahankan  sebagai  nasabah  bank  s Apalagi  melihat  dari  segi  penghasilan  mereka (pedagang  etnik  Tionghoa)  berkisar  antara  1 juta  per  bulan.  Tentunya  hal ini  akan  berpotensi bagi perkembangan bank syariah promosi  dan  sosialisasi  yang  efektif  adalah melalui media massa sebagaimana yang dikemukakan pada uraian sebelumnya.
Karakteristik Responden Berdasarkan
Alasan Pemanfaatan jasa Bank Syariah Responden  yang  memanfaatkan  jasa  bank syariah  mayoritas  mereka  memanfaatkanya karena  alasan  keamanan/kepercayaan,  yaitu sebesar  22,6%.  .Artinya  secara  umu syariah  sudah  mendapatkan  kepercayaan  yang lebih  baik  dari  masyarakat  pedagang  Etnik Tionghoa  dibandingkan  dengan  perbankan konvensional.  Berikut  ini  komposisi  jawaban responden tentang alasan pemanfaatan jasa bank syariah:
Tabel 3.5. Karakteristik Responden Berdasarkan Alasan Pemanfaatan Jasa Bank Syariah
Karakteristik Responden Berdasarkan Informasi Terhadap Istilah
Produk/Jasa Bank Syariah Sebagaimana  hasil  temuan  dari  komposisi karateristik  responden  yang  pernah  dan  tidak pernah  mendengar  istilah  bank
di  atas  mengindikasikan bahwa  responden g  pernah  menggunakan  jasa  bank  syariah, atif  baru.  Oleh  karena  itu,  untuk  ke yariah  dituntut  untuk  lebih sialisasikan dan yariah.  Di  samping  itu, a yang sudah
memanfaatkan jasa bank syariah, tetap i  nasabah  bank  syariah. Apalagi  melihat  dari  segi  penghasilan  mereka (pedagang  etnik  Tionghoa)  berkisar  antara  1-4,9 juta  per  bulan.  Tentunya  hal ini  akan  berpotensi bagi perkembangan bank syariah. Dan salah satu promosi  dan  sosialisasi  yang  efektif  adalah melalui media massa sebagaimana yang
emukakan pada uraian sebelumnya. Karakteristik Responden Berdasarkan Alasan Pemanfaatan jasa Bank Syariah
Responden  yang  memanfaatkan  jasa  bank syariah  mayoritas  mereka  memanfaatkanya karena  alasan  keamanan/kepercayaan,  yaitu
.Artinya  secara  umum  bank yariah  sudah  mendapatkan  kepercayaan  yang lebih  baik  dari  masyarakat  pedagang  Etnik ibandingkan  dengan  perbankan konvensional.  Berikut  ini  komposisi  jawaban entang alasan pemanfaatan jasa bank
Karakteristik Responden Berdasarkan Alasan Pemanfaatan Jasa Bank Syariah arakteristik Responden Berdasarkan Informasi Terhadap Istilah-Istilah Sebagaimana  hasil  temuan  dari  komposisi responden  yang  pernah  dan  tidak pernah  mendengar  istilah  bank  syariah,  maka
ditemukan  ada  34  responden  yang  pernah mendengar  istilah-istilah  produk/jasa  bank syariah (seperti mudhārabah musyārakah,  ijārah,  dan  lainnya),  sedangkan sisanya 52 responden menyatakan belum pernah mendengar  istilah-istilah  tersebut.  Hal  ini dilihat pada komposisi tabel
Tabel 3.6.1. Karakteristik Responden Berdasarkan Informasi Terhadap Istilah-Istilah Produk/Jasa Bank Syariah
Hasil  temuan  ini  mengisyaratkan  bahwa istilah-istilah produk bank syariah di telinga. Oleh karena itu, penulis menyarankan pihak  bank  syariah  perlu  memberikan  istilah alternatif  yang  lebih  familiar  di  teng masyarakat.  Seperti  yang  dilakukan  oleh Chinese  Banking  Corporation meluncurkan produk syariah tidak menggunakan istilah  Arab.  Mereka  hanya menambahkan  huruf "i"  di  depan  nama  produknya,  yang  berarti islamic.  Adapun  dalam  bahasa  Inggris  huruf  "i" juga  bisa  berarti  "aku",  my  product ini  mereka  berhasil  memasarkan  produknya  ke kalangan non-muslim.
Menurut  Syafi'i  Antonio,  akan  lebih  baik  bila bank-bank  syariah  menerapkan  prinsip marketing communication. Namun hal ini tergantung pada segmen yang akan dibidik. Jika sasaran yang dibidik  adalah  kalangan  menengah istilah  yang  digunakan  dalam  bentuk  bahasa Indonesia saja.
Namun  bila  segmen  yang  dituju  adalah kalangan  menengah-atas,  maka  tidak  ada salahnya  menggunakan  istilah  berbahasa  Inggris, jika  mereka  memang  terbiasa  dengan  istilah bahasa  Inggris,  seperti  istilah sharing. 15 Sementara itu, dari 34 responden yang
15 "Potret  Terbaru  Bisnis  Syariah,"
Juni  2006,  diakses  pada  tanggal  27  April  2007,  dari situs www.Swa.co.id, hlm. 20
ditemukan  ada  34  responden  yang  pernah istilah  produk/jasa  bank mudhārabah, murābahah, ,  dan  lainnya),  sedangkan sisanya 52 responden menyatakan belum pernah istilah  tersebut.  Hal  ini  bisa berikut:
Tabel 3.6.1.
Karakteristik Responden Berdasarkan Informasi
Istilah Produk/Jasa nk Syariah
Hasil  temuan  ini  mengisyaratkan  bahwa istilah produk bank syariah belum familiar . Oleh karena itu, penulis menyarankan pihak  bank  syariah  perlu  memberikan  istilah alternatif  yang  lebih  familiar  di  tengah masyarakat.  Seperti  yang  dilakukan  oleh  Overseas di  Malaysia,  ketika meluncurkan produk syariah tidak menggunakan istilah  Arab.  Mereka  hanya menambahkan  huruf "i"  di  depan  nama  produknya,  yang  berarti hasa  Inggris  huruf  "i" my  product.  Dengan  cara ini  mereka  berhasil  memasarkan  produknya  ke
Menurut  Syafi'i  Antonio,  akan  lebih  baik  bila bank  syariah  menerapkan  prinsip  integrated . Namun hal ini tergantung pada segmen yang akan dibidik. Jika sasaran yang dibidik  adalah  kalangan  menengah-bawah,  maka istilah  yang  digunakan  dalam  bentuk  bahasa
Namun  bila  segmen  yang  dituju  adalah atas,  maka  tidak  ada salahnya  menggunakan  istilah  berbahasa  Inggris, jika  mereka  memang  terbiasa  dengan  istilah bahasa  Inggris,  seperti  istilah  profit  and  loss Sementara itu, dari 34 responden yang
"Potret  Terbaru  Bisnis  Syariah,"  Majalah  SWA,  01 Juni  2006,  diakses  pada  tanggal  27  April  2007,  dari . 20-21.
pernah  mendengar  atau  melihat  ist produk/jasa bank syariah ternyata ditemukan ada 21  responden  (61,8%)  yang  mengerti  istilah istilah tersebut. Sedangkan 13 responden lainnya (38.2%)  tidak  mengerti  istilah produk/jasa  bank  syariah.  Komposisi  jawaban responden  ini  dapat  dilihat  dalam  tabel  berikut ini:
Tabel 3.6.2.
Karakteristik Responden Berdasarkan Pemahaman
Mereka Terhadap Istilah-Istilah Produk/Jasa Bank Syariah
Jadi,  dapat  disimpulkan  bahwa  meskipun banyak responden yang mendengar  istilah-istilah  dari  produk  bank syariah, namun responden yang pernah mendengarnya  ternyata  lebih  banyak  mengerti daripada  yang  tidak  mengerti.  Walau responden  yang  belum  mengerti  juga  jumlahnya masih banyak, jika dibandingkan dengan seluruh responden  yang  pernah  mendengar  atau mengenal  tentang  bank  syariah,  yaitu  sebesar 84,9%.  Hal  ini  menjadi  tantangan syariah untuk mencari strategi yang memberikan pemahaman kepada pedagang etnik Tionghoa  tentang  istilah-istilah  Arab  yang digunakan pada produk-produknya.
Kesimpulan
Berdasarkan  pembahasan  dan  hasil  analisis penelitian, maka dapat disimpulkan:
Pertama, melihat komposisi karakteristik pedagang  Etnik  Tionghoa  di  Mangga  Dua Jakarta  berdasarkan  demografi  mereka,  maka mayoritas  responden  lebih  banyak  didominasi oleh  kaum  pria  dibandingkan  kaum  wanita,
pernah  mendengar  atau  melihat  istilah-istilah produk/jasa bank syariah ternyata ditemukan ada 21  responden  (61,8%)  yang  mengerti  istilah- istilah tersebut. Sedangkan 13 responden lainnya (38.2%)  tidak  mengerti  istilah-istilah  dari Komposisi  jawaban dilihat  dalam  tabel  berikut

## Karakteristik Responden Berdasarkan Pemahaman Istilah Produk/Jasa Bank
Jadi,  dapat  disimpulkan  bahwa  meskipun belum pernah istilah  dari  produk  bank syariah, namun responden yang pernah mendengarnya  ternyata  lebih  banyak  mengerti daripada  yang  tidak  mengerti.  Walaupun responden  yang  belum  mengerti  juga  jumlahnya masih banyak, jika dibandingkan dengan seluruh responden  yang  pernah  mendengar  atau mengenal  tentang  bank  syariah,  yaitu  sebesar 84,9%.  Hal  ini  menjadi  tantangan  bagi  bank untuk mencari strategi yang efisien dalam memberikan pemahaman kepada pedagang etnik istilah  Arab  yang produknya.
Berdasarkan  pembahasan  dan  hasil  analisis penelitian, maka dapat disimpulkan:
elihat komposisi karakteristik pedagang  Etnik  Tionghoa  di  Mangga  Dua Jakarta  berdasarkan  demografi  mereka,  maka mayoritas  responden  lebih  banyak  didominasi oleh  kaum  pria  dibandingkan  kaum  wanita,
dengan  agama  terbanyak  yang  mereka  anut adalah  Islam.  Sedangkan  dari  hasil  komposisi karakterisitk  mereka  berdasarkan  latar  belakang pendidikan mereka ditemukan bahwa kebanyakan  mereka  berasal  dari  lulusan  SLTA, dengan  kisaran  penghasilan  sebesar  1 juta/bulan. Berdasarkan hasil komposisi karakteristik  akses  mereka  terhadap  perbankan, ternyata  mereka  masih  banyak  memanfaatkan jasa  perbankan  konvensional  dibandingkan  jasa perbankan syariah. Dan jika lebih difokuskan lagi kepada  penelitian  bank  syariahnya,  maka berdasarkan  sumber  informasi  yang  mereka dapatkan  dalam  mengakses  bank  syariah menunjukkan  bahwa  mereka  lebih  banyak mendapatkan  informasi  dari  media  massa. Adapun  tentang  masa  pemanfaatan  jasa  bank syariah,  ternyata  kebanyakan  mereka  masih tergolong  relatif  baru  memanfaatkannya,  yaitu berkisar  antara  1  -2  tahun.  Jika  dilihat  dari karakteristik mereka berdasarkan alasan
pemanfaatan  bank  syariah,  ternyata  faktornya lebih banyak dikarenakan alasan
keamanan/kepercayaan  terhadap  bank  syariah. Salah  satu  temuan  yang  menarik  dari  hasil penelitian  ini  adalah  dari berdasarkan istilah-istilah  dari  perbankan  syariah yang  mereka  dengar,  seperti murābahah,  musyārakah,  ijārah Hasilnya  ternyata  kebanyakan  mereka  malah tidak  pernah  mendengar  istilah
Dan  yang  lebih  menarik  lagi  adalah  temuan  dari hasil  responden  yang  pernah  mendengar  istilah istilah  dari  perbankan  syariah  tersebut,  ternyata kebanyakan mereka sudah mengerti istilah tersebut.
Kedua, berdasarkan data penelitian ditemukannya  10  responden  yang  belum  pernah mendengar tentang bank syariah, maka sosialisasi dan  promosi  bank  syariah  masih  belum maksimal. Oleh karena itu penulis mengharapkan kepada pihak manajemen perbankan syariah agar lebih meningkatkan sosialisasi dan promosi bank syariah  kepada  para  pedagang  Etnik  Tionghoa khususnya,  dan  kepada  para  pedagang  yang  lain secara  umum,  sehingga  mereka  dapat  mengenal bank  syariah  dengan  baik.  Salah  satu  cara  yang bisa  ditempuh  dalam  mensosialisas mempromosikan  produk/jasa  bank  syariah adalah  sistem  “jemput  bola”,  karena  sistem  ini masih  jarang  dilakukan  oleh  pihak  manajemen perbankan  syariah.  Cara  lain  yang  dapat dilakukan  adalah  melalui  media  massa,  seperti program  iklan  di  televisi,  radi
dengan  agama  terbanyak  yang  mereka  anut gkan  dari  hasil  komposisi karakterisitk  mereka  berdasarkan  latar  belakang pendidikan mereka ditemukan bahwa kebanyakan  mereka  berasal  dari  lulusan  SLTA, dengan  kisaran  penghasilan  sebesar  1  –  4,9 juta/bulan. Berdasarkan hasil komposisi mereka  terhadap  perbankan, ternyata  mereka  masih  banyak  memanfaatkan jasa  perbankan  konvensional  dibandingkan  jasa perbankan syariah. Dan jika lebih difokuskan lagi kepada  penelitian  bank  syariahnya,  maka berdasarkan  sumber  informasi  yang  mereka alam  mengakses  bank  syariah menunjukkan  bahwa  mereka  lebih  banyak mendapatkan  informasi  dari  media  massa. Adapun  tentang  masa  pemanfaatan  jasa  bank syariah,  ternyata  kebanyakan  mereka  masih tergolong  relatif  baru  memanfaatkannya,  yaitu
tahun.  Jika  dilihat  dari
karakteristik mereka berdasarkan alasan pemanfaatan  bank  syariah,  ternyata  faktornya lebih banyak dikarenakan alasan
keamanan/kepercayaan  terhadap  bank  syariah. Salah  satu  temuan  yang  menarik  dari  hasil penelitian  ini  adalah  dari  karaterisktik  mereka istilah  dari  perbankan  syariah yang  mereka  dengar,  seperti mudhārabah, ijārah  dan  sebagainya. Hasilnya  ternyata  kebanyakan  mereka  malah tidak  pernah  mendengar  istilah-istilah  tersebut.
g  lebih  menarik  lagi  adalah  temuan  dari hasil  responden  yang  pernah  mendengar  istilah- istilah  dari  perbankan  syariah  tersebut,  ternyata kebanyakan mereka sudah mengerti istilah-istilah
erdasarkan data penelitian ditemukannya  10  responden  yang  belum  pernah mendengar tentang bank syariah, maka sosialisasi dan  promosi  bank  syariah  masih  belum maksimal. Oleh karena itu penulis mengharapkan kepada pihak manajemen perbankan syariah agar meningkatkan sosialisasi dan promosi bank syariah  kepada  para  pedagang  Etnik  Tionghoa khususnya,  dan  kepada  para  pedagang  yang  lain secara  umum,  sehingga  mereka  dapat  mengenal bank  syariah  dengan  baik.  Salah  satu  cara  yang bisa  ditempuh  dalam  mensosialisasikan  dan mempromosikan  produk/jasa  bank  syariah adalah  sistem  “jemput  bola”,  karena  sistem  ini masih  jarang  dilakukan  oleh  pihak  manajemen perbankan  syariah.  Cara  lain  yang  dapat dilakukan  adalah  melalui  media  massa,  seperti program  iklan  di  televisi,  radio,  surat  kabar  dan
sebagainya,  atau  melalui  brosur/pamflet  yang disebarkan  di  pusat-pusat  perbelanjaan  yang banyak  dihuni  oleh  para  pedagang  Etnik Tionghoa tersebut.
Daftar Rujukan Direktorat  Perbankan  Syariah  Bank  Indonesia,
Laporan  Perkembangan  Perbankan  Syariah 2006
Direktorat  Perbankan  Syariah  Bank  Indonesia,
Laporan  Perkembangan  Perbankan  Syariah 2009
Harisman,  Pengembangan  Perbankan  Syariah:  Kini dan Esok, dalam M. Luthfi Hamidi, Jejak- Jejak  Ekonomi  Syariah,  Jakarta:  Senayan Abadi Publishing, 2003, cet. Ke-2 Hermawan  Kartajaya  dan  Muhammad  Syakir Sula, Syariah Marketing, Bandung: Mizan, 2006, cet. ke-2
Husein  Umar,  Research  Methods  in  Finance  and Banking,  Jakarta:  PT.  Gramedia,  2002, cet. ke-2, hal. 97.
Redding,  S.  Gordon,  The  Spirit  of  Chinese Capitalism, Jakarta: Penerbit Abdi Tandur, 1994, (Terjemahan)
Riduwan,  Metode  &  Teknik  Menyusun  Tesis, Bandung: Alfabeta, 2004, cet. ke-1 Sugiyono,  Metode  Penelitian  Bisnis,  Bandung: Alfabeta, 2006, cet. ke-9
BSM  Bank  Syariah  yang  Universal,  Republika,
Rubrik  Keuangan,  tanggal  21  Maret 2005.
Ahmad  Ruhiat,  Peran  Perbankan  Syariah  dalam Memulihkan Ekonomi Nasional, Republika, tanggal 3 Oktober 2005
Fahmi Ahmad, Bank Syariah Mandiri Buka KCP di Mangga  Dua,  tanggal  9  Juni  2004, www.bisnis.com.
"Potret  Terbaru  Bisnis  Syariah,"  Majalah  SWA,
01  Juni  2006,  diakses  pada  tanggal  27 April  2007,  dari  situs  www.Swa.co.id, hal. 20-21.