Volume.22.No.2 Desember 2022

## RASIONALITAS PREFERENSI BERTRANSAKSI DENGAN BANK SYARIAH
(MENGAPA BANK SYARIAH KURANG MENARIK?)
Rohyana Nur Isnaneny 1 rohyana.isnaeny@mhs.unsoed.ac.id Universitas Jenderal Soedirman
Abtract:
This study aims to explore the underlying reasons that influence the lack of interest in choosing  to  transact at Islamic banks. Rationality in  economic transactions is based on three basic concepts: the basis of utility maximization and  self-interest  rationality,  the  concept  of  habit  and  routine  and  limited rationalization.  This  research  is  a  type  of  qualitative  research  with  a phenomenological approach, by taking informants from the area around the researcher,  namely  Purbalingga.  The  author  collects  data  with  interview techniques.  Triangulation  techniques  were  also  carried  out  to  ensure  the validity of the data. The results of this study found seven themes causing the lack  of  public  interest  in  Islamic  banks,  namely  considerations  of  ease  of transaction, the assumption that sharia is only a trend, Islamic banks are only for certain segments, Islamic banks are just waiting (not pick up the ball), unfamiliar with products and terms, following habits. and consideration of the advantages of transactions.
Keywords: Self Interest, Islamic Bank, Interest.

## Abstrak:
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengeksplorasi  alasan  mendasar  yang mempengaruhi  kurangnya  minat  dalam  memilih  bertransaksi  di  bank syariah . Rasionalitas dalam bertransaksi dalam ilmu ekonomi didasarkan pada tiga konsep dasar yaitu atas dasar rasionalitas maksimalisasi utilitas dan self  interest, konsep  kebiasaan  dan  rutinitas  serta  rasionisasi  terbatas. Penelitian  ini  merupakan  jenis  penelitian  kualitatif  dengan  pendekatan fenomenologi, dengan pengambilan informan berasal dari wilayah sekitar peneliti,  yaitu  Purbalingga.  Penulis  mengumpulkan  data  dengan  teknik wawancara. Memberchecking dilakukan  untuk  memastikan  validitas  data. Hasil  penelitian  ini  menemukan  tujuh  tema  penyebab  kurangnya  minat masyarakat terhadap bank syariah, yaitu pertimbangan kemudahan dalam bertransaksi,  anggapan  syariah  hanya  tren,  bank  syariah  hanya  untuk segmen tertentu, bank syariah hanya menunggu (tidak jemput bola), awam dengan  produk  dan  istilah,  mengikuti  kebiasaan  dan  pertimbangan keuntungan bertransaksi.
Kata Kunci : Self Interest, Bank Syariah, Minat
https://ojs.unsiq.ac.id/index.php/mqR p-ISSN: 1412-7075||e-ISSN: 2615-4811

## Pendahuluan
Menurut Undang-Undang Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya ke masyarakat dalam bentuk kredit dan/ bentuk lainnya dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak.    Sedangkan  bank syariah  merupakan  bank  yang  secara  operasional  berbeda  dengan  bank konvensional pada umumnya. Salah satu ciri bank syariah yaitu tidak menerima atau  membebani  bunga  kepada  nasabah,  akan  tetapi  menerima  atau membebankan  bagi  hasil  serta  imbalan  lain  sesuai  dengan  akad-akad  yang diperjanjikan (Ismail,2016).
Sebagai bagian dari kegiatan ekonomi negara, bank memiliki peran dalam pertumbuhan ekonomi, serta penunjang pembangunan dan stabilitas nasional suatu negara. Saat ini perbankan di Indonesia masih didominasi oleh perbankan konvensional  meskipun  telah  banyak  kita  temui perbankan  syariah  di  sekitar kita. Perbankan syariah mulai didirikan di Indonesia pada tahun 1991 dengan ditandai  berdirinya  Bank  Muamalat.  Namun  dapat  dikatakan  bahwa  dalam kurun  waktu  1991  sampai  dengan  1999  perkembangan  Bank  Muamalat Indonesia  masih  tergolong  stagnan.  Setelah  MUI  mengeluarkan  fatwa  haram bunga  pada  tanggal  2003,  hal  tersebut  menjadi  awal  berkembangnya  bank syariah  di  Indonesia.  Pada  saat  itu,  bermunculan  unit-unit  syariah  dari  bank konvensional setelah regulasi pemerintah semakin baik dalam system bagi hasil pada tahun 1999, dimana ada sekitar 37 bank dengan transaksi syariah (Solihin, 2008).  Setelah  MUI  mengeluarkan  fatwa  haram  tentang  bunga  terjadi perkembangan bank syariah yang cukup signifikan. Tercatat total bank Syariah pada  tahun  2004  sebesar  Rp15,33  triliun  meningkat  menjadi  Rp26,72  triliun pada tahun 2006 (Firmansyah, et al, 2013).
Perkembangan  bank  syariah  di  akhir  2021  menunjukkan  tren  yang meningkat  dari  tahun-tahun  sebelumnya.  Dalam  laporan  perkembangan Keuangan Syariah Indonesia (LPKSI) tahun 2021 yang diterbitkan oleh Otoritas Jasa  Keuangan  menunjukkan  bahwa  dimasa  pandemi  covid-19  selama  tahun 2021  Bank  Umum  Syariah  (BUS)  menunjukkan  stabilitas  yang  lebih  terjaga dibandingkan  dengan  Bank  Konvensional.  Hal  tersebut  dibuktikan  dengan Current Assets Ratio (CAR) BUS sebesar 25,71% diatas bank konvensional yang hanya sebesar 25,66%. Serta menunjukkan tren positif dari tahun sebelumnya yang tercatat CAR hanya sebesar 21,64%. Pada akhir tahun 2021 juga diketahui total  aset  sebesar  693,80  triliun.  ( LAPORAN  PERKEMBANGAN  KEUANGAN SYARIAH INDONESIA Menjaga Ketahanan Keuangan Syariah Dalam Momentum Pemulihan Ekonomi , n.d.) Meski demikian market share atau pangsa pasar dari perbankan syariah pada  akhir  tahun  2021  masih  menunjukkan  angka  yang  cukup  kecil  yaitu berkisar  di  angka  6,74%  dari  sekitar  total  273  juta  jiwa  jumlah  penduduk Indonesia. Tentu jumlah tersebut masih jauh dari kata proporsional jika melihat dari fakta bahwa pertama , sekitar 86,9% pendduduk Indonesia adalah muslim, kedua jika  membandingkan  dengan  bank  konvensional  maka  bank  syariah
Volume.22.No.2 Desember 2022
relatif  lebih  stabil  dan  menguntungkan.  Menurut  Toni  EB  Subari  yang merupakan ketua asosiasi bank syariah Indonesia mengatakan bahwa salah satu faktor  penyebab  masih  rendahnya market  share perbankan  syariah  adalah masalah  literasi.  Masyarakat  masih  minim  informasi  terkait  produk  maupun manfaat  dari  bertransaksi  di  bank  syariah.  Disadari  atau  tidak,  serapan informasi  menjadi  salah  satu  aspek  individu  dalam  menentukan  keputusan, termasuk  keputusan  dalam  bertransaksi  di  bank  syariah.  Namun  demikan infomasi yang memadaipun bukanlah satu-satunya penentu keputusan individu.
Dalam  ilmu  ekonomi  terdapat  beberapa  konsep  rasionalitas  dalam memilih keputusan ( rational choice) yaitu pertama, terbangun atas rasionalitas berbasis maksimalisasi utilitas dan self interest versi neo-klasik, kedua berbasis rutinitas  dan  kebiasaan  versi Old  Intitutional  Economics  (OIE) dan  konsep Bounded  Rationality versi  Herbert  Simon  “ New  Intitutional  Economics  (NIE)”. Konsep yang pertama yaitu rasionalitas individu dalam bertransaksi didasarkan atas  maksimalisasi  utilitas  yaitu  dengan  mempertimbangkan  untung  rugi, manfaat dan biaya yang didapat. Konsep rasionalitas kedua berbasis rutinitas dan kebiasaan yaitu manusia cenderung untuk melakukan suatu kegiatan atas dasar  hal-hal  yang  bersifat  rutin  dilakukan  dan  selanjutnya akan  membentuk kebiasaan.  Konsep  ketiga  yaitu Konsep Bounded  Rationality yang menggambarkan  bahwa  rasionalitas  individu  dalam  mengambil  keputusan dibangun  atas  dasar  dua  sisi  keterbatasan,  yaitu  keterbatasan  informasi  dan kognisi. Oleh karena itu, tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengeksplorasi alasan  mendasar  yang  mempengaruhi  kurangnya  minat  dalam  memilih bertransaksi di bank syariah. Temuan dalam penelitian ini diharapkan mampu memberikan  sumbangsih  pengetahuan  bagi praktisi dunia  perbankan syariah pada umumnya dan pemerintah pada khususnya untuk bisa membuat kebijakan yang selanjutnya bisa meningkatkan market share dari perbankan syariah.

## TINJAUAN PUSTAKA
Rasionalisasi dalam Bertransaksi
Setiap individu dalam melakukan kegiatan memiliki tujuan yang berbeda dan bervariasi. Kegiatan individu dalam mencapai tujuan dilandasi oleh nilai- nilai  yang  diyakini  oleh  masing-masing  individu.  Nilai  tersebut  bersifat fundamental yang terbangun dalam diri individu, menjadi motivasi yang kuat dalam mengejar tujuannya dan memberikan pengaruh kuat dalam tindakannya sehari-hari (Kasper dan Streit, 1998). Dalam ilmu ekonomi terdapat beberapa konsep rasionalitas dalam memilih keputusan ( rational choice) yaitu pertama, terbangun atas rasionalitas berbasis maksimalisasi utilitas dan self interest versi neo-klasik, kedua berbasis  rutinitas  dan  kebiasaan  versi Old  Intitutional Economics  (OIE) dan  konsep Bounded  Rationality versi  Herbert  Simon  “ New Intitutional Economics (NIE )” (Firmansyah et al, 2013) . Dalam pandangan Neo- Klasik  kecenderungan  individu  untuk  mengambil  keputusan  berdasarkan jumlah  materi  yang  diperoleh,  dan  mengabaikan  kelembagaan  berupa  tata aturan dan nilai-nilai masyarakat. Oleh karenanya individu selalu mengaitkan
https://ojs.unsiq.ac.id/index.php/mqR p-ISSN: 1412-7075||e-ISSN: 2615-4811
dengan untung dan rugi dalam setiap transaksinya. Dan setiap tindakan harus didasarkan pada perhitungan manfaat dan biaya dalam rangka memaksimalkan kepuasannya.  Dalam  konteks  tersebut,  manusia  dianggap  sebagai economics man  (hono  economicus) artinya  manusia  akan  berperilaku  dalam  rangka rent seeking, bekerja  pada  dunia zero  transaction  cost tanpa  memasukkan  peran kelembagaan (Landa  dan Wang,  2002).  Dalam penelitian  yang  dilakukan  oleh Wahab (2016) yang menemukan bahwa tingkat bagi hasil memiliki pengaruh yang  signifikan  terhadap  minat  menabung  di  bank  syariah.  Hal  tersebut membuktikan  bahwa  individu  dalam  bertransaksi  mempertimbangkan keuntungan yang akan ia dapatkan.
Teori  konsep  rasionalitas  dalam  memilih  keputusan  yang  kedua  yaitu berbasis  rutinitas  versi Old  Institutional  Economics  (OIE) yang  dikemukakan oleh  Thorstain  Vablen  menyatakan  bahwa  kebiasaan  dan  rutinitas  bisa membuat  individu  berperilaku  tanpa  memperhitungkan  manfaat  dan  biaya. Atau  dapat  dikatakan  bahwa  kebiasaan  dan  rutinitas  menggantikan  perilaku kalkulasi  manfaat  biaya.  Seorang  murid  Vablen  bernama  Commons menyampaikan  bahwa  seseorang  mengembangkan  satu  set  asumsi  kebiayaan yang memberikan dasar pada transaksi rutin (Firmansyah et al., 2012).Kuncinya adalah membuat asumsi kebiasaan rutinitas sehari-hari memungkinkan untuk dilakukan  tanpa  berpikir  dan  memberikan  perhatian  konstan  (Rutherford, 1994). Karena itu kebiasaan dan rutinitas adalah penting, dan kebiasaan tidak menafikan  penilaian  cerdas  atau  rasional  tetapi  memberikan  suatu  peran ter tentu,  sebagai  ”transaksi  strategis  kegiatan  intelektual”  sehingga  jika kehidupan  harus  terus  berubah,  maka  intelektual  harus  hidup  untuk mengontrol strategi, namun bila antara intelektual dan kebiasaan bisa berjalan bersama, maka asumsi kebiasaan adalah cukup (Rutherford, 1994).
Teori yang ketiga yaitu Bounded Rationality merupakan salah satu konsep dalam ilmu ekonomi yang dipopulerkan oleh Hebert Simon. Inti dari bounded rationality adalah  keterbatasan  manusia  dalam  mengelola  informasi  dan menyelesaikan persoalan (Wayland, 2006). Simon menjelaskan bahwa prinsip rasional  terbatas  didasarkan  pada  kapasitas  pikiran  manusia  untuk merumuskan  dan  memecahkan  masalah  yang  kompleks  sangat  kecil dibandingkan  dengan  ukuran  masalah  yang  solusinya  diperlukan  untuk perilaku  rasional  objektif  di  dunia  nyata  atau  bahkan  untuk pendekatan  yang masuk akal untuk rasioalitas objektif seperti itu (Barros, 2010). Dalam membuat keputusaan  sering  kali  individu  membatasi  kemampuan  analitis,  dan  karena memang  adanya  keterbatasan  pengetahuan  individu  yang  bersangkutan. Kebanyakan  mereka  ingin  menghemat  upaya  kognitif  dan  tidak  ingin menghabiskan waktu untuk menggali informasi yang diperlukan guna membuat keputusan  optimal.  Uraian  lain  tentang  prinsip bounded  rationality adalah kemampuan  dari  pikiran  manusia  untuk  merumuskan  dan  memecahkan persoalan  yang  kompleks  sangat  kecil  dibandingkan  dengan  masalah  dan pemecahannya,  atau  dapat  dikatakan  bahwa  ada  ketidakmampuan  individu dalam  mengekstrak  informasi  (Keiber,  2008).  Oleh  karenanya,  individu
Volume.22.No.2 Desember 2022
dihadapkan  dengan  kompleksitas  informasi  dan  keterbatasan  kognisi  dalam mengelola  informasi  sehingga  memutuskan  secara  terbatas  dari  setiap keputusan.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Resty  (2021)  menemukan  bahwa pengetahuan  seseorang  terkait  produk  bank  syariah  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap perilaku menabung seseorang dalam bertransaksi di Bank Syariah. Ini berarti bahwa semakin orang memiliki pengetahuan atau informasi maka akan mempengaruhi keputusannya untuk bertransaksi, khususnya dibank syariah.

## Bank Syariah dan Kendala Informasi
Dalam Undang-undang No.21 tahun 2008 bank syariah adalah bank yang menjalankan usahanya didasarkan pada prinsip syariah dan menurut jenisnya bank syariah terdiri dari BUS (Bank Umum Syariah), UUS (Unit Usaha Syariah dan BPRS (Bank Pembiayaan Rakyat Syariah).  Perbankan merupakan salah satu jenis  dari  keuangan  yang  pada  prinsipnya  berperan  sebagai  perantara ( intermediaries) dua  belah pihak  yaitu antara pihak yang  kelebihan  dana  dan pihak  yang  kekurangan  dana.  Dalam  perkembangannya  variasi  dan  inovasi dalam  produk  bank  syariah  menjadi  keniscayaan  karena  sektor  perbankan syariah  memiliki  peran  penting  dalam  perekonomian.  Dalam  menjalankan operasionalnya  bank  syariah  melakukan  penghimpunan  dana  (produk  giro syariah,  tabungan  syariah,  deposito  syariah),  penyaluran  dana  (pembiayaan investasi  syariah,  pembiayaan  modal  kerja  syariah,  pembiayaan  konsumtif syariah)  dan  melakukan jasa  gadai emas, pembiayaan  ekspor  impor  non L/C. Dalam  produk-produk  tersebut  melekat  pula  akad-akad  yang  mendampingi semisal  akad  wadiah,  mudharabah,  murabahah  dan  lain  sebagainya.  Saat  ini banyak penelitian ataupun pandangan yang meyakini bahwa kurangnya minat masyarakat  bertransaksi  di  bank  syariah  karena  kurangnya  informasi  dan sosialisasi  akan  bank  serta  produk-produknya.  Ketika  masyarakat  kurang informasi maka menyebabkan persepsi masyarakat yang terbentuk sedemikian rupa tanpa teruji kebenarannya (Solihin, 2011). Persepsi adalah sesuatu yang penting  yang  mesti  diperhatikan  ketika  akan  menerapkan  strategi pengembangan  bank  syariah.  Memang  betul  saat  ini  produk-produk  bank syariah masih sulit dipahami dan kurang dikenal oleh kebanyakan masyarakat khususnya  masyarakat  muslim,  sehingga  hal  tersebut  menyulitkan  seseorang untuk  bertransaksi  di  bank  syariah.  Efek  lain  dari  sedikitnya  informasi  yang didapat  oleh  masyarakat  ialah  kurangnya  kepercayaan  masyarakat  terhadap jaminan  keamanan  uang  mereka  serta  keuntungan  apa  yang  didapat  ketika bertransaksi  di  bank  syariah.  Selain  itu    masyarakat  juga  mempertanyakan kemudahan yang didapat ketika mereka bertransaksi di bank syariah.
Menurut Simon (1996) sumber daya yang langka bukanlah informasi itu sendiri  melainkan  perhatian  (Jones,  1999).  Ini  berarti,  kekurangan  informasi dapat  diartikan  bukan  karena  terbatasnya  informasi,  mengingat  saat  ini informasi bisa didapatkan dengan mudah bahkan dengan zero cost, namun lebih terhadap  kurangnya  perhatian  individu  kepada  informasi.  Dalam  konteks bounded  rationality disamping  karena  keterbatasan  informasi  namun  juga
https://ojs.unsiq.ac.id/index.php/mqR p-ISSN: 1412-7075||e-ISSN: 2615-4811
karena  keterbatasan  kognisi.  Kemampuan  kognisi  yang  dimaksud  disini  bisa berarti perhatian serta permahaman produk perbankan syariah dan juga terkait transaksi  islami.  Dalam  artikel  rizal  dkk  (2022)  dimana  ia  memberikan perlakuan kepada partisipan berupa sosialisasi dan literasi perbankan syariah serta  melakukan  diskusi  serta  konsultasi  kepada  peserta  terkait  perbankan syariah  menunjukkan  hasil  adanya  respon  positif  terhadap  perilaku  peserta terhadap bank syariah dan menyatakan akan menjadi nasabah bank syariah. Hal tersebut menunjukkan bahwa karena keterbatasan informasi dan pengetahuan individu  terhadap  bank  syariah juga  menjadi  salah  satu  penyebab  kurangnya minat bertransaksi di bank syariah.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kualitatif  dengan  pendekatan fenomenologi  tipe  transendental,  dimana  peneliti  berusaha  memunculkan penjelasan  umum  tentang  proses,  aksi  atau  interaksi  yang  dibentuk  oleh pandangan  dari  sejumlah  partisipan.  Pada  fenomenologi  tipe  ini,  penelitian berfokus pada deskripsi tentang pengalaman dari partisipan tersebut (Creswell & Poth, 2018). Penelitian ini dilakukan selama satu bulan yaitu bulan September 2022 di Kabupaten Purbalingga. Penelitian ini dilakukan dengan cara menggali informasi  tentang  alasan  mendasar  yang  mempengaruhi  kurangnya  minat dalam memilih bertransaksi di bank syariah. Data dikumpulkan dengan teknik wawancara mendalam semi terstruktur. Peneliti melakukan wawancara dengan cara  merekam  secara  audio  dan  selanjutnya  transkrip  wawancara  dianalisis oleh peneliti dan diinterpretasikan ke dalam sub bahasan temuan-temuan yang ada. Adapun gambaran diagram teknik analisis data yang dilakukan oleh penulis berdasarkan  pendekatan  fenomenologi  Moustakas  (1994)  sebagai  berikut (Creswell & Poth, 2018) :
Rohyana Nasionalitas Preferensi|127
Gambar 1. Teknik Analisis Data Partisipan dalam penelitian ini sejumlah delapan orang yang merupakan warga  Purbalingga  serta  memenuhi  klasifikasi  belum  pernah  bertransaksi  di bank  syariah  baik  dari  segi  pembiayaan  maupun  tabungan  namun  telah bertransaksi di bank konvensional. Data pekerjaan juga menjadi pertimbangan dalam  pemilihan  partisipan  karena  diharapkan  bisa  menyampaikan pengalaman  yang  berbeda  dari  partisipan. Memberchecking digunakan  untuk mengecek validasi jawaban yang disampaikan oleh partisipan. Identitas nama informan yang terlibat dalam penelitian ini menggunakan nama singkatan untuk menjaga privasi dan kenyamanan dalam menyampaikan informasi.
https://ojs.unsiq.ac.id/index.php/mqR p-ISSN: 1412-7075||e-ISSN: 2615-4811

## Tabel 1. Data Informan
No. Inisial Informan Usia Jenis Kelamin Pekerjaan 1. PUW 32 th P PNS 2. AKB 49 th L Tenaga Pendidik 3. SPP 34 th L Wirausahawan 4. KTHS 26 th L Karyawan Swasta 5. PL 45 th P PNS 6. GW 35 th L Wirausahawan 7. APW 22 th P Mahasiswa 8. BD 45 th P Ibu Rumah Tangga

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Peneliti  melakukan  wawancara  kepada  partisipan  diawali  dengan pertanyaan mendasar terkait “apa yang anda ketahui bank syariah?”, serta “apa perbedaan  yang  anda  ketahui  tentang  bank  syariah?”.  Untuk  pertanyaan tersebut,  sebanyak  7  orang  sepakat  bahwa  bank  syariah  adalah  bank  yang melakukan  transaksi  berdasarkan  prinsip  syariah  dan  terdapat  perbedaan dengan bank konvensional. Seperti yang diungkapkan oleh PUW berikut ini:
“Ya  setahu  saya  perbankan  sekarang  ada  dua  yaitu  bank konvensional dan bank syariah, bedanya dari segi dasar hukumnya kalau  bank  konvensional  itu  hukumnya  berdasarkan  hukum perbankan  yang  ada  di  Indonesia  sedangkan  bank  syariah  itu hukumnya berdasarkan prinsip syariah..” (PUW)
Pendapat lain disampaikan oleh AKB dan SPP yang menyampaikan bahwa perbedaan  bank  syariah  dan  konvensional  adalah  berdasarkan  akad,  namun persepsi yang mereka ketahui juga bahwa sebenanya adalah sama saja hanya bahasanya yang berbeda, berikut ini pernyataan yang disampaikan:
“Setahu saya, beda bank syariah dan konvensional itu kalau saat awal mau transaksi, kalau di bank syariah ada akadnya..” (SPP)
“Kalau  bank  konvensional  itu menggunakan persentase jika bertransaksi, tapi kalau bank syariah menggunakan bagi hasil, tapi sebenarnya menurut saya sama saja sih, hanya beda istilah..” (AKB) Berbeda  dengan  informan  diatas  yang  diduga  karena  informan berikut  BD  adalah  seorang  ibu  rumah  tangga  yang  mungkin  minim informasi,  BD  menyatakan  sama  sekali  tidak  mengetahui  apa  itu  bank syariah,  dan  tidak  mengetahui  bank  syariah  di  Purbalingga.  Berikut  ini pernyataannya:
“Saya belum pernah mendengar bank syariah di Purbalingga, kalau saya transaksi ya biasanya di bank kovensional yang dekat..”
(BD)
Setelah  melakukan  wawancara  dengan  pertanyaan  mendasar  dengan bank  syariah  kemudian  penulis  melakukan  wawancara  mendalam  terhadap informan, namun demikian dari delapan informan hanya tujuh informan yang bisa  dilanjutkan  untuk  dilakukan  wawancara  mendalam.  Hal  tersebut
Rohyana Nasionalitas Preferensi|129
dikarenakan satu informan tersebut tidak mengetahui sama sekali tentang bank syariah.  Oleh  karenanya  akan  sulit  untuk  membandingkan  tentang  preferensi dalam  bertransaksi  di  bank  syariah  dan  bank  konvensional.  Wawancaraa mendalam  kepada  tujuh  informan  dilakukan  dengan  mengajukan pertanyaannya  mengarah  kepada  mengapa  informan  lebih  memilih bertransaksi  di  bank  konvensional  dari  pada  bank  syariah  serta  bagaimana kendalanya.    Dari  hasil  wawancara  mendalam  dengan  delapan  informan ditemukan  pernyataan-pernyataan  penting  yang  menghasilkan  tujuh  tema terkait pengalaman informan yang mengutarakan mengapa mereka cenderung lebih memilih bank konvensional dari pada bank syariah.

## Tema 1 : Pertimbangan Kemudahan dalam bertransaksi
Kemudahan dari bank konvensional menjadi salah satu alasan mengapa informan  belum  memilih  bank  syariah  menjadi  pilihan  bertransaksi.  Hal tersebut diutarakan oleh informan yang bekerja sebagai PNS. Dikarenakan gaji mereka sudah melalui bank konvensional maka jika mereka akan mengajukan pembiayaan secara otomatis akan lebih dimudahkan prosesnya oleh bank yang digunakan untuk menampung gaji mereka. Hal tersebut diutarakan oleh PUW dan PL berikut ini:
“Dulu  saya  mengambil  kredit  di  bank  konvensional  karena alasan  biar mudah  aja sih,  gaji  saya  kan  di  bank  xxx,  jadi  saya  ya ambil kreditnya di situ…”(PUW)
Hal serupa juga diutarakan oleh PL berikut ini:
“Lah wong gaji saya di bank xxx, ya pinjamnya juga di bak xxx.  Soalnya  juga pasti  ada promo  untuk  PNS,  terus kalo  nyicil juga gak ribet tinggal potong gaji saja…” (PL)
Dari pernyataan diatas pernyataan kemudahan yang dimaksudkan lebih spesifik  sebenarnya  adalah  kemudahan  dalam  melakukan  transaksi pembiayaan  atau  pinjaman,  khususnya  bagi  pegawai  negeri.  Tidak  dapat dipungkiri, selama ini hampir semua sistem penggajian dari pemerintah adalah via  bank  konvensional.  Hal  tersebut  tentu  secara  tidak  langung  akan mempengaruhi preferensi individu dalam bertransaksi di bank syariah.
Pernyataan lain yang mendukung bahwa bank konvensional lebih mudah untuk bertransaksi juga disampaikan oleh informan lain sebagai berikut:
“ kalau menurut saya sebenarnya hanya masalah relasi dan kemudahan saja sih, sekarang bank konvensional dimana-mana ada,  mudah  dijangkau.  Mau  ambil  kredit  mudah,  ATM  dimana- mana..” (BD)

## Tema 2 : Syariah hanya tren
Fakta  unik  ditemukan  dari  hasil  wawancara  dengan  seorang  informan yang mengatakan bahwa bank syariah hanyalah tren, oleh karenanya informan tersebut  tidak  ingin  hanya  mengikuti  tren  semata  saja.  Informan  tersebut mengatakan bahwa :
https://ojs.unsiq.ac.id/index.php/mqR p-ISSN: 1412-7075||e-ISSN: 2615-4811
“jaman  sekarang  kan apa -apa  yang  berbau  syariah  itu  kan menjadi  sebuah  tren,  apa-apa  yang  berembel-embel  syariah sepertinya sekarang sedang tren di masyarakat…” (SPP) Setelah  digali  pertanyaan  lebih  mendalam  mengapa  informan  tersebut menyebutnya sebagai tren itu karena ada kebimbangan tentang manakah yang lebih benar antara bank syariah dan bank konvensional. Beliau menyampaikan pendapat berikut ini :
“saya  sempat  kepikiran,  sebenarnya  mana  yang  benar antara bank konvensional dan bank syariah? Saya berpikir bank syariah  itu  yang  benar  karena  kok  sekarang  bank  konvensional banyak  yang  berubah  menjadi  bank  syariah,  tapi  kalau  iya  bank syariah yang benar seharusnya bank konvensional hilang sekalian, kalau masih ada berarti bank syariah itu hanya tren …” (SPP)

## Tema 3 : Bank Syariah hanya untuk segmen tertentu
Penggunaan istilah-istilah yang berkaitan dengan agama Islam membuat persepsi dari informan menganggap bahwa bank syariah hanya untuk segmen atau kalangan tertentu. Beliau sesungguhnya telah membenarkan bahwa bank syariah adalah bank yang sesuai dengan tuntunan agama kita yaitu Islam seperti yang dikatakannya :
“secara agama sih bank syariah kalau dilihat lebih bagus, karena  sudah  sesuai  dengan  agama  kita  dibandingkan  dengan bank  konvensional  karena  kalau  di  bank  syariah  mungkin  riba nya lebih kecil...”(PL)
Setelah digali lebih dalam lagi, meski beliau mengakui bahwasanya bank syariah lebih baik dari bank konvensional  beliau masih memilih bertransaksi khususnya  pembiayaan  ke  bank  konvensional  dari  pada  bank  syariah.  Beliau berpendapat keterbatasan  informasi dimasyarakat luas masih menjadi kendala karena  bank  syariah  hanya  diketahui  oleh  orang-orang  yang  memiliki pengetahuan agama yang banyak, seperti yang disampaikan dalam pernyataan beliau berikut ini:
“untuk memilih transaksi di bank syariah masih sulit karena mungkin bank syariah hanya bisa diterapkan dikalangan-kalangan tertentu  saja.  Contohnya  bagi  orang  yang  sering  ngaji  bisa  jadi milih bank syariah…” (PL)
Hal  serupa  juga  dikemukan  oleh  informan  lain  yang menyampaikan bahwa:
“kalau menurut saya bank syariah itu bank yang segmented. Segmen yang dimaksud disini adalah bagi  orang-orang yang ingin mencari keberkahan dan yang tanpa melanggar aturan agama…”
(GW)
Tema 4  : Bank syariah hanya menunggu, tidak jemput bola Dalam  tema  ini, partisipan  menganggap  bahwa  bank  syariah  selama  ini kurang  gencar  dalam  melakukan  sosialisasi  dan  edukasi  dimasyarakat. Partisipan  berpendapat  bahwa  jika  bank  konvensional  itu  mereka
Rohyana Nasionalitas Preferensi|131
mempromosikan produk mereka kepada semua masyarakat, baik yang berniat akan  meminjam  maupun  tidak,  berbeda  dengan  bank  syariah.  Berikut  ini pernyataan beliau:
“selama  ini  yang  masyarakat  tahu  itu  ya  hanya  bank konvensional  saja,  seperti  bank  xxx,  bank  yyy.  Bank  syariah  itu masih  banyak  yang  belum  paham  karena  kurangnya  sosialisasi pendekatan. Dan selama ini yang dilakukan oleh bank syariah itu hanya  kalau  ada  calon  nasabah  saja  mereka  menjelaskan    beda dengan  bank  lain.  Misal  mereka  tadinya  gak  niat  untuk  nabung atau  kredit  tetap  mereka  prospek.  Tapi    kalau  bank  syariah  itu senengnya  nunggu,  misal  ada  info  si  A  mau  kredit  baru dijelaskan…” (AKB)
Dari  pernyataan  beliau  dapat  disimpulkan  bahwa  seharusnya  bank syariah  lebih  bisa  jemput  bola  untuk  melakukan  sosialisasi  dan  edukasi terhadap  masyarakat.  Sehingga  pengetahuan  masyarakat  serta  minat masyarakat terhadap bank syariah juga meningkat.

## Tema 5 : Awam dengan produk maupun istilah
Seperti  yang  dituliskan  sebelumnya,  bahwa  pada  perbankan  syariah nama-nama produk-produk yang digunakan menggunakan istilah bahasa arab yang masih awam di telinga  masyarakat Indonesia. Hal tersebut diungkapkan oleh informan berikut ini:
“saya  sebenarnya  tahu  bank  syariah,  tapi  saya  masih bingung  dan  tidak  paham  dengan  produk-produknya.  Istilahnya masih sulit diterima ditelinga saya…” (KTHS) Hal serupa juga diungkapkan oleh informan lain sebagai berikut:
“saya tidak tahu produk -produk bank syariah apa saja, lalu kalau  pinjam  itu  juga  akadnya  macam-macam  ya,  pakai  bahasa arab- arab gitu.. nah itu saya gak mudeng…”(SPP)
Tema 6 : Mengikuti kebiasaan orang pada umumnya Keberadaan bank konvensional memang sudah ada jauh lebih dahulu dari pada  bank  konvensional,  oleh  karenanya  masyarakat  sudah  terbiasa bertransaksi  dengan  bank  konvensional.  Masyarakat  terkadang  tidak memerlukan pertimbangan-pertimbangan apakah akan beralih ke bank syariah karena sudah ada rutinitas dan kebiasaan menggunakan produk-produk bank konvensional. Seorang informan mengungkapkan pernyataan berikut:
“saya  belum  memilih  bank  syariah  karena  memang  ikut kebiasaan orang tua saja sih mba, orang tua udah biasa pake bank konvensional. Saya ya ngikut aja.. “(APW)
Pernyataan  yang  hampir  serupa  juga  diungkapkan  oleh  informan  lain, namun  kebiasaan  yang  dimaksud  disini  adalah  karena  hampir  semua  orang terbiasa bertransaksi dengan bank konvensional terlebih untuk urusan bisnis. Berikut ini pernyataannya:
“yaa  saya  kan  punya  usaha  mba,  sekarang  pembayaran serba transfer. Nah orang-orang kalo mau transfer itu kebanyakan
https://ojs.unsiq.ac.id/index.php/mqR p-ISSN: 1412-7075||e-ISSN: 2615-4811
pakenya kan bank xxx, bank yyy (bank konvensional) jadi ya saya ngikuti  mereka  saja.  Karena  kan  kalau  beda  bank  mereka  kena admin…” (GW)

## Tema 7 : Keuntungan bertransaksi
Dalam  tema  ini  yang  menjadi  fokus  adalah  keuntungan  yang  menjadi pertimbangan  dalam  bertransaksi,  khususnya  adalah  transaksi  pembiayaan. Orang  menganggap  bahwa  pengajuan  kredit  di  bank  konvensional  lebih menguntungkan. Berikut pernyataan seorang informan:
“saya dulu pilih kredit di bank xxx karena ada program KUR yang bunganya  rendah,  kalau  dibank  syariah  saya  tidak  tahu  ada program begitu apa tidak…” (KTHS)
Berdasarkan  uraian  diatas  ditemukan  tujuh  tema  alasan  mendasar mengapa  individu  belum  menjadikan  bank  syariah  sebagai  pilihan  dalam bertransaksi. Dari tujuh tema yang diuraikan diatas dapat kita pahami bahwa tema pertimbangan  kemudahan  bertransaksi dan pertimbangan  keuntungan bertransaksi adalah  tema  yang  sesuai  dengan  konsep  rasionalitas  transaksi berdasarkan maksimalisasi utilitas. Seseorang cenderung membuat keputusan dengan  memperhitungkan  manfaat  yang  akan  didapat.  Selanjutnya  tema, syariah  hanya  tren dan tema  mengikuti  kebiasaan  orang  pada  umumnya lebih mengarah pada konsep rasionalitas bahwa individu dalam membuat keputusan berbasis kebiasaan dan rutinitas. Seperti yang dinyatakan oleh Rutherfor (1994) bahwa  asumsi  kebiasaan  rutinitas  sehari-hari  memungkinkan  individu  untuk melakukan sesuatu tanpa berpikir dan memberikan perhatian konstan. Untuk tiga tema tersisa yaitu bank syariah hanya untuk segmen tertentu , tidak jemput bola dan awam dengan produk maupun istilah di bank syariah mengarah pada rasionalitas  terbatas  manusia  dalam  mengelola  informasi.  Keterbatasan informasi  yang  dimiliki  oleh  individu  jelas  mempengaruhi  individu  tersebut dalam membuat keputusan.

## KESIMPULAN
Bank syariah merupakan bank yang operasionalnya berdasarkan prinsip syariah. Di Indonesia bank syariah telah berdiri bank syariah sejak 1991 yang ditandai dengan berdirinya Bank Muamalat. Jumlah penduduk Indonesia yang 86,9  persennya  adalah  muslim  tidak  menjamin  bahwa market  share dari perbankan syariah cukup baik, meski faktanya setiap tahun market share nya kian tumbuh. Market share pada tahun 2021 sejumlah 6,74% masih terbilang kecil  jika  dibandingkan  dengan  jumlah  penduduk  Indonesia  yang  mayoritas muslim.  Berdasarkan  hasil  penelusuran  pengalaman  yang  disampaikan  oleh tujuh informan, ditemukan tujuh tema alasan mendasar yang menjadikan bank syariah belum menjadi pilihan untuk bertransksi. Tujuh tema tersebut yaitu (1) pertimbangan kemudahan dalam bertransaksi, (2) syariah hanya tren, (3) bank syariah hanya untuk segmen tertentu, (4) bank syariah hanya menunggu, tidak
Volume.22.No.2 Desember 2022
jemput  bola,  (5)  Awam  dengan  produk  dan  istilah,  (6)  mengikuti  kebiasaan orang pada umumnya, (7)pertimbangan keuntungan bertransaksi.
Dari tujuh tema yang ditemukan penulis, implikasi dari dari penelitian ini ialah yang pertama kepada bank syariah untuk lebih mengedukasi masyarakat dan memberikan informasi-informasi terkait produk-produk bank syariah serta keuntungan  yang  didapatkan  ketika  masyarakat  dibank  syariah.  Bentuk sosialisasi barangkali bisa melalui sosialisasi ke sekolah-sekolah, perkumpulan- perkumpulan  dasa  wisma,  bahkan  ke  instansi  pemerintah.  Selanjutnya kurangnya  pemahaman  agama  dari  masyarakat  juga  membatasi  masyarakat untuk  beralih  ke  produk  syariah.  Saat  ini mindset dimasyarakat  ajaran  Islam hanya berfokus pada ibadah saja, akan tetapi pemahaman dalam muamalah pun perlu ditekankan lagi dimasyarakat. Saran selanjutnya adalah untuk pemerintah sebagai  pembuat  kebijakan,  untuk  menaikkan market  share bank  syariah mungkin  bisa  dilakukan  dengan  adanya opsi penggunaan  rekening  syariah dalam  sistem  penggajian  yang  dilakukan  oleh  instansi  pemerintah.  Dengan adanya  hal  tersebut  maka  tidak  hanya  meningkatkan market  share dari  segi dana  pihak  ketiga  yang  ditempatkan  namun  dari  segi  pembiayaan  pasti  juga akan meningkat.
Selanjutnya  terkait  dengan  keterbatasan  penelitian  ini  adalah  jumlah informan  yang  tergolong  sedikit  dan  hanya  terbatas  di  wilayah  Purbalingga menjadikan  tema-tema  yang  ditemukan  diatas  mungkin  tidak  mewakili  dari masyarakat  pada  umumnya.  Penelitian  selanjutnya  mungkin  untuk  bisa dilakukan  dengan  model  kuantitatif  untuk  menguji  pengaruh  tema-tema tersebut terhadap minat bertransaksi di bank syariah.

## REFERENSI
Ahmad Ifham Solihin. (2008). Iniloh , Bank Syariah. PT. Grafindo Media Pratama. Jakarta
Apriyanti,  H.  W.  (2018).  Model  Inovasi  Produk  Perbankan  Syariah  di Indonesia. Economica: Jurnal Ekonomi Islam , 9 (1), 83-104.
Barros, G. (2010). Herbert A. Simon and the concept of rationality: boundaries and procedures. Brazilian Journal of Political Economy , 30 , 455-472 .
Creswell,  Jhon  W.,  &  Poth,  Cheryl  N.  (2018). Qualitiative  Inquiry  &  Research Design. (Fourth Edition). USA: Sage Publications
Dequech, D. (2001). Bounded rationality, institutions, and uncertainty. Journal of economic issues , 35 (4), 911-929.
Handida,  R.  D.,  &  Sholeh,  M.  (2018).  Pengaruh  Tingkat  Pengetahuan,  Kualitas Layanan, Dan Tingkat Literasi Keuangan Syariah Terhadap Pengambilan Keputusan Masyarakat Muslim Menggunakan Produk Perbankan Syariah Di Daerah Istimewa Yogyakarta. Jurnal Economica , 14 (1), 84-90. https://finansial.bisnis.com/read/20200903/90/1286919/pangsa-pasar- bank-syariah-belum-naik-signifikan-ini-tantangannya,
https://dataindonesia.id/ragam/detail/sebanyak-869-penduduk-indonesia- beragama-islam
https://ojs.unsiq.ac.id/index.php/mqR p-ISSN: 1412-7075||e-ISSN: 2615-4811
Ismail. (2016). Perbankan Syariah . Jakarta: Prenademedia Grup. Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2021). Laporan  Perkembangan  Keuangan  Syariah Indonesia  Menjaga  Ketahanan  Keuangan  Syariah  dalam  Momentum Pemulihan Ekonomi . Jakarta Pusat: OJK.
Jones, B D. (1999). Bounded Rationality., Annu. Rev. Polit. Sci. 2: 297 – 321 Kasper, W. & Streit, M. E. (1998). Institutional Economics: Social Order and Public Policy . Cheltenham, U.K. & Northampton, Mass.: Edwar Elgar Keiber,  K.  L.  (2008).  Price  discovery  in  the  presence  of  boundedly  rational agents. Quantitative Finance , 8 (3), 235-249.
Landa,  J.  T.,  &  Wang,  X.  T.  X.  (2001).  Bounded  rationality  of  economic  man: decision  making  under  ecological,  social,  and  institutional constraints. Journal of Bioeconomics , 3 (2), 217-235.
Mohammad Ghozali Rachmatullah Oky Raharjo. (2018). “Perkembangan dan Tantangan Bank Syariah di Timur Tengah”, An-Nisbah: Jurnal Ekonomi Syariah, Vol. 05, No. 1, hlm. 216 – 235
Putri,  D.  A.  R.,  &  Rachmawati,  L.  (2022).  Analisis  Tingkat  Pertumbuhan  Bank Syariah di Indonesia. Jurnal Ekonomika dan Bisnis Islam , 5 (1), 1-12. Resty,  N.  N.  H.,  &  Hidayat,  A.  (2021).  Factors  Affecting  Millennial  Customers'
Savings  Intention  in  Islamic  Banks. European  Journal  of  Business  and Management Research , 6 (4), 116-122. Sutan  Remy  Sjahdeini.  (2014). Perbankan  Syariah  Produk-produk  dan  Aspek- aspek Hukumnya . Jakarta: Kencana
Wahab,  W.  (2016).  Pengaruh  tingkat  bagi  hasil  terhadap  minat  menabung  di bank syariah. JEBI (Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam) , 1 (2), 167-184. Weyland,  K.  (2006). Bounded  Rationality  And  Policy  Diffusion  Social  Sector Reform In Latin America Princeton University Press: Princeton And Oxford