## STUDI STRATEGI PENGEMBANGAN KREDIT PADA USAHA MIKRO,KECIL, DAN MENENGAH OLEH BANK BUMN DI DAERAH CIKARANG-JAWA BARAT KASUS BANK BRI
Hans Adrian Program Studi Magister Managemen Universitas Tarumanagara Silver_claws@hotmail.co.id
Abstract  : Usaha  Mikro,Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  memainkan  peran  penting  dalam pembangunan ekonomi Indonesia sekitar 54-57% Produk Domestik Bruto Indonesia  berasal dari sektor  ini. Terlepas dari manfaatnya dalam  mengurangi tingkat pengangguran, UMKM juga telah  berhasil membuktikan kekuatannya terhadap dampak krisis moneter yang  terjadi pada    tahun  1998.  Cikarang  dikenal  sebagai  salah    satu  kawasan    industri  Indonesia sedangkan pelaku bisnis membangun banyak perusahaan besar dan  pabrik di sana. Efisiensi organisasi  besar    ini  dalam  menjalankan  bisnisnya  sangat  dipengaruhi  oleh  kemampuan UMKM  sebagai  pemasok    untuk  menyediakan  bahan  yang  dibutuhkan,  sementara kemampuan UMKM dalam  mengelola bisnis mereka bergantung pada masalah  permodalan. Oleh karena  itu, tesis  ini  bertujuan untuk menganalisis strategi pengembangan Kredit Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di daerah Cikarang-Jawa Barat, dan strategi yang dapat diterapkan    untuk  meningkatkan  pertumbuhan  dan  perkembangan  Usaha  Mikro  Kecil Menengah  (UMKM)  dengan    memanfaatkan  bank  milik  negara  sebagai  salah    satu  faktor pertumbuhan  ekonomi.  Sebagai  Agen  yang  memberikan    kontribusi  penting  bagi perekonomian Indonesia.
Keywords : UMKM , Cikarang – Jawa Barat

## PENDAHULUAN
Usaha Mikro,Kecil dan Menengah (UMKM) memainkan peran penting dalam pembangunan ekonomi Indonesia sekitar 54-57% Produk Domestik Bruto Indonesia berasal dari sektor  ini. Terlepas  dari  manfaatnya  dalam    mengurangi  tingkat  pengangguran,  UMKM    juga  telah berhasil membuktikan kekuatannya terhadap dampak krisis moneter yang  terjadi pada  tahun 1998.
Cikarang  dikenal  sebagai  salah    satu  kawasan    industri  Indonesia  sedangkan  pelaku bisnis  membangun  banyak  perusahaan  besar  dan    pabrik  di  sana.  Efisiensi  organisasi  besar ini  dalam  menjalankan  bisnisnya  sangat  dipengaruhi  oleh  kemampuan  UMKM  sebagai pemasok  untuk menyediakan bahan yang dibutuhkan, sementara kemampuan UMKM dalam mengelola  bisnis  mereka  bergantung  pada  masalah    permodalan.  Oleh  karena  itu,  tesis  ini bertujuan  untuk  menganalisis  strategi  pengembangan  Kredit  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah  (UMKM) di  daerah  Cikarang-Jawa  Barat,  dan  strategi  yang  dapat  diterapkan untuk  meningkatkan  pertumbuhan  dan  perkembangan  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah (UMKM) dengan  memanfaatkan bank  milik negara sebagai  salah  satu faktor pertumbuhan ekonomi. Sebagai Agen yang memberikan  kontribusi penting bagi perekonomian Indonesia.

## TELAAH KEPUSTAKAAN
Secara umum, Strategi hal  yang sangat penting  dalam dunia  bisnis dimana pola aliran dari strategi  dapat  merupakan  kebulatan  tekad  untuk  focus  pada  tujuan  organisasi,  langkah- langkah  yang  ditempuh,  dan  pengalokasian  sumber  daya  yang  diperlukan  dalam  rangka pencapaian tujuan organisasi.
Pengertian strategi menurut para ahli:
 Strategi adalah  serangkaian  keputusan  dan  tindakan  mendasar  yang  dibuat  oleh manajemen  puncak  dan  diimplementasikan  oleh  seluruh  jajaran  suatu  organisasi dalam rangka pencapaian tujuan organisasi tersebut. (Siagian,2004)
 Strategi yaitu penetapan tujuan dan sasaran dalam jangka panjang (Targeting and long-term goals). (Craig dan Grant)
 Strategi ialah cara untuk mencapai sebuah tujuan berdasarkan analisa terhadap faktor eksternal dan internal. (Syafrizal)
 Strategi  merupakan  “rencana  main”  dari  suatu  perusahaan,  yang  mencerminkan kesadaran  suatu  perusahaan  mengenai  kapan,  dimana  dan  bagaimana  ia  harus bersaing  dalam  menghadapi  lawan  dengan  maksud  dan  tujuan  tertentu.(Pearce  & Robinson)

## Pengertian Bank
Pada  pasal  1  ayat  2  Undang-undang  No  10  tahun  1998  tentang  Perubahan  Undang- Undang Nomor 7 tahun 1992 tentang Perbankan disebutkan bahwa Bank adalah badan usaha yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dan  atau  bentuk-bentuk  lainnya  dalam  rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

## Fungsi Bank
Bank  sebagai  sebuah  lembaga  keuangan  tertentu  memiliki  fungsi  seperti  halnya lembaga-lembaga lain. Fungsi bank dalam perekonomian suatu Negara dapat diklasifikasikan sebagai berikut(Irsyad Lubis,2010) :
 Sebagai Agent of Trust
 Sebagai Agent of Develompent
 Sebagai Agent of Service

## Kredit
Pada  mulanya  istilah  kredit  berasal  dari  bahasa  Yunani  :  “credere”  yang  secara harafiah  berarti  kepercayaan.  Kemudian  pada  perkembangannya  arti  kata  tersebut semakin berkembang sehingga ada banyak pengertian dari kata kredit tersebut, antara lain :
1. Menurut UU No. 7 tahun 1992 sebagaimana telah diubah menjadi UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan adalah disebutkan bahwa kredit adalah penyediaan uang atau tagihan  yang    dapat    dipersamakan    dengan  itu,  berdasarkan    persetujuan  atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam    untuk  melunasi  utangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan memberikan bunga.
2. Kredit  adalah  kepercayaan/amanat  yang  diberikan  berhubungan  dengan  kekayaan yang  diserahkan  atas  janji  pembayaran  kelak,  sudah  tentu  debitur  dan  kreditur mengadakan  permufakatan  untuk  menyelesaikan  transaksi  tersebut  denga  suatu  nilai lain misalnya saham atau obligasi.
3. Kredit adalah perkiraan yang tersimpan dalam perkiraan sebuah bank.
4. Kredit  merupakan  penyediaan  uang  atau  tagihan(yang  disamakan  dengan  uang) berdasarkan  kesepakatan  pinjam  meminjam  antara  bank  dengan  pihak  lain  yang dalam  hal  ini  peminjam  berkewajiban  melunasi  kewajibannya  setelah  jangka  waktu tertentu dengan sejumlah uang yang ditetapkan terdahulu.

## Kredit Menurut Tujuan Penggunaannya
Berdasarkan  tujuan  penggunaannya  kredit  dibagi  menjadi  2,  yaitu  (Malayu Hasibuan,2006:89):
1. Kredit Produktif   kredit  yang digunakan untuk peningkatan usaha atau  produksi atau  investasi.Kredit  ini  diberikan  untuk  menhasilkan  barang  dan  jasa. Jenis Kredit Produktif, meliputi :
 Kredit  investasi,  yaitu  kredit  yang  biasanya  digunakan  untuk  keperluan perluasan  usaha  atau  membangun  proyek/pabrik  baru  atau  untuk  keperluan rehabilitasi.
 Kredit modal kerja, adalah kredit yang digunakan untuk keperluan meningkatkan produksi dalam operasionalnya.
2. Kredit  Konsumtif  jenis  kredit  yang  digunakan  untuk  konsumsi  secara  pribadi. Dalam  kredit  ini  tidak  ada  pertambahan  barang  dan  jasa  yang  dihasilkan.  Jenis- jenis Kredit Konsumtif :
 Kredit Kepemilikan Rumah/KPR
 Kredit Kepemilikan Kendaraan Bermotor
 Kredit Kepemilikan Mobil
 Kredit Tanpa Agunan
 Kartu Kredit
Gambaran umum Perusahaan Plafond Pinjaman Segmen Kredit Mikro dan Segmen Ritel Komersial di Bank BRI(Kredit segmen UMKM di Bank BRI)
 Segmen Kredit Mikro di Bank BRI
Produk Kredit Mikro di bank BRI plafond pinjaman 1Jt s/d 200Jt.
Produk Kredit Mikro di Bank BRI, dapat untuk tujuan modal kerja dan  investasi , meliputi :
- Kredit Usaha Rakyat Mikro/ KUR Mikro dengan plafond pinjaman 1Jt s/d 25Jt - Kupedes / Kredit Umum Pedesaan dengan plafond pinjaman 25Jt s/d 200Jt
 Segmen Kredit Ritel Komersial di Bank BRI
Produk Kredit Ritel Komersial di bank BRI plafond pinjaman 200Jt s/d 5Milyar Produk kredit segmen ritel komersial meliputi :
 Kredit modal kerja, dengan struktur fasilitas :
1. Pinjaman Rekening Koran(CO tetap)
2. Pinjaman berjangka
3. Pinjaman angsuran cicilan tetap(CO menurun)
 Kredit Investasi

## Kondisi Pertumbuhan Kredit tahun 2015,2016, dan 2017
Kondisi tahun 2015 -Bank Indonesia (BI) mencatat hingga Desember 2015, kredit yang disalurkan Perbankan tumbuh meningkat dari 9,5% (year on year/yoy) menjadi 10,1% (yoy) pada Desember 2015.

## Kondisi tahun 2016
-Hingga akhir  tahun 2016, kredit perbankan tidak tumbuh seperti yang diharapkan. Secara year to date (tahun kalender Januari-Desember), kredit tumbuh 7,87%.

## Kondisi tahun 2017
Kredit yang disalurkan perbankan hingga Desember 2017 bertumbuh 8,35% year on year (yoy). Pertumbuhan intermediasi perbankan juga diikuti dengan tren penurunan suku bunga. Sepanjang tahun 2017.

## Strategi Bank BRI saat ini didalam pengembangan Kredit di tahun 2017
untuk hal ekspansi kredit dilakukan secara lebih selektif terutama untuk nasabah baru yang belum memiliki record di Bank BRI dan lebih mengutamakan nasabah yang sudah memiliki rekening dan biasa memiliki transaksi di Bank BRI. Serta nasabah dari BRI KCP Unit yang ingin naik kelas dari segmen mikro ke segmen ritel komersial, nasabah BRI yang sudah pernah lunas fasilitas pinjamannya.  Perubahan strategi yang diberlakukan sejak tahun 2016 dikarenakan tingginya Kredit bermasalah di sektor perbankan secara keseluruhan dari tahun 2015 secara nasional di Indonesia.
Untuk meningkatkan permintaan kredit terutama pada sektor kredit ritel komersial yaitu dengan mendorong Mantri di BRI KCP Unit untuk naik Grade menjadi Account Officer, dimana ditawarkan jenjang karir yang lebih baik. Dengan naik Grade dari mantri menjadi Account Officer secara tidak langsung akan mendorong nasabah dari segmen mikro naik tingkatan ke segmen ritel komersial. Sehingga  dengan demikian  nasabah segmen mikro yang memiliki potensi untuk naik tingkatan ke segmen ritel komersial. Sedangkan untuk memperluas dan meningkatkan jumlah nasabah mikro dengan keberadaan Agen Brilink dapat menjadi sarana untuk mempromosikan produk dari Bank BRI sehingga dapat  menjangkau ke masyarakat di sekitar lokasi dari Agen Brilink untuk mempermudah nasabah memperoleh layanan perbankan. Sehingga dapat memungkinkan juga untuk memperoleh nasabah  baru seperti nasabah produk  simpanan serta nasabah  pinjaman segmen ritel komersial dan segmen mikro.

## METODOLOGI PENELITIAN Rancangan Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif.  Digunakan  pendekatan  tersebut disebabkan  oleh  tipe  permasalahan  yang  dikaji.  Dilihat  dari  segi  analisis  data,  penelitian kualitatif  pada  dasarnya  merupakan  penelitian  yang  menggambarkan  isi.  Metode  yang digunakan untuk kualitatif adalah observasi dan partisipasi.

## Lokasi Dan Periode Penelitian
Penelitian dilaksanakan di PT Bank BRI Tbk, Kantor Cabang Pembantu (KCP) Cikarang (untuk segmen kredit ritel komersial) yang beralamat di Jl. Kapten Sumantri Blok B 9-10, Ruko Cikarang Plaza, Cikarang – Bekasi. Dan di Bank BRI KCP Unit Tegal Danas(untuk segmen kredit mikro) yang beralamat di Jl Raya Tegal Danas Kios B 10-11 RT4/4 (Pasar Tegal Danas) , Jayamukti, Cikarang – Bekasi.
Pengambilan data penelitian dilaksanakan pada periode 1 Januari 2015 – 31 Desember 2017.

## Sumber dan Metode Pengumpulan Data
Data-data yang dikumpulkan untuk penelitian ini terdiri dari 2 (dua) sumber yaitu data primer dan data sekunder.
1. Data Primer
Data  primer  diperoleh  melalui  wawancara  langsung  kepada  Kepala  KCP,  Kepala Unit, Mantri Unit, Account Officer KCP serta observasi langsung. Melalui wawancara diajukan pertanyaan mengenai gambaran umum, visi dan misi, strategi untuk expansi kredit.
2. Data sekunder
Data sekunder merupakan kumpulan data yang berisikan informasi yang telah ada dan sebelumnya telah dikumpulkan untuk tujuan yang lain. Data ini biasanya berupa data dokumentasi,  arsip-arsip,  studi  pustaka,  buku-buku,  artikel  dari  media  cetak  maupun internet  dan  lain  sebagainya.  Pencarian  data  sekunder  ini  bertujuan  untuk mendapatkan  informasi  dan  teori-teori  yang  berhubungan  dan  mendukung permasalahan  yang dibahas, sehingga peneliti dapat memahami permasalahan secara
lebih  mendalam.  Data  sekunder  dalam  penelitian  ini  diperoleh  dari  studi  pustaka, buku-buku, website perusahaan, penelitian terdahulu.

## Metode Analisis
Metode yang digunakan dalam penelitian  ini adalah  metode deskripsi kualitatif  yang focus  pada  penjelasan  objek  yang  akan  diteliti  yaitu  PT  Bank  BRI  Tbk.  KCP  Cikarang  dan KCP  Unit  Tegal  Danas.  Metode  ini  disesuaikan  dengan  data  fakta  dan  data  pada  objek penelitian tanpa pengujian secara kuantitatif.
Analisa  ini  tidak  menggunakan  penghitungan  matematis  penulis  hanya  melihat  dari pengamatan langsung, wawancara dan data laporan perkembangan kredit di Unit kerja Bank BRI yang menjadi tempat penelitian yaitu yaitu PT Bank BRI Tbk. KCP Cikarang dan KCP Unit Tegal Danas periode dari 1/1/2015 s/d 31/12/2017 yaitu pada periode setelah penerapan expansi kredit KCP Cikarang dan KCP Unit Tegal Danas.
Hasil dari pengamatan langsung, wawancara dan data yg telah diperoleh oleh penulis, dituangkan  ke  dalam  penelitian  ini  mengenai  ,”  Studi  Strategi  Pengembangan  Kredit  Pada Usaha  Mikro,Kecil,  Dan  Menengah  Oleh  Bank  BUMN  DI  Daerah  Cikarang-Jawa  Barat Kasus BANK BRI.”
Pembahasan  Data  Pertumbuhan  Kredit  di  Bank  BRI  KCP  Cikarang  dan  Bank  BRI KCP Unit Tegal Danas BRI KCP Cikarang BRI KCP Cikarang periode th 2015 Pertumbuhan outstanding kredit segmen ritel komersial di th 2015 secara tahunan 19,21025%
BRI KCP Cikarang periode th 2016
Pertumbuhan  outstanding    kredit  segmen  ritel  komersial  di  th  2016    secara  tahunan 11,3675%.  Hal  ini  dikarenakan    terjadi    penurunan  kualitas  kredit  akibat  penurunan    usaha sehingga dilakukan  restrukturisasi kredit. Yang menyebabkan ekspansi  kredit melambat.

## BRI KCP Cikarang periode th 2017
Pertumbuhan  outstanding    kredit  segmen  ritel  komersial  di  th  2017    secara  tahunan 14,37908%.  Kondisi  pertumbuhan  kredit  masih  positif  hal  ini  dikarenakan  pemulihan kondisi    usaha  debitur,  meningkatnya  permintaan  kredit  segmen  ritel  komersial    dan beberapa  nasabah  segmen  mikro yang  naik kelas ke segmen ritel komersial.
BRI KCP Unit Tegal Danas -Pertumbuhan outstanding kredit segmen mikro di th 2015 secara tahunan 19,468%
-Pertumbuhan  outstanding  kredit  segmen  mikro  di  th  2016  secara  tahunan  27,65957%.  Hal ini  dikarenakan  masih  tingginya  permintaan  atas  kredit  segmen  mikro.  Walaupun  kondisi makro ekonomi yg melambat sektor usaha mikro masih ada pertumbuhan yang positif.
-Pertumbuhan  outstanding  kredit  segmen  mikro  di  th  2017  secara  tahunan  13,66689%. Pertumbuhan  kredit segmen  mikro  melambat dikarenakan beberapa nasabah segmen kredit mikro  naik  kelas  ke  segmen  ritel  komersial  sehingga  pinjaman  di  BRI  Unit  Tegal  Danas dilunasi.

## Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut :
 Pada  periode  tahun  2015,  pertumbuhan  total  Kredit  di  BRI  KCP  Cikarang  kredit segmen  ritel  komersial  di  th  2015  secara  tahunan  19,21025%  ,  KCP  Unit  Tegal Danas  pertumbuhan  total  kredit  segmen  mikro  di  th  2015  secara  tahunan  19,468%. Kredit  tetap  tumbuh  walau  pun  kondisi  ekonomi  makro  sedang  melambat  di  tahun 2015.
 Pada  periode  tahun  2016,    Pertumbuhan  total  kredit  segmen  ritel  komersial  di  BRI KCP  Cikarang  th  2016    secara  tahunan  11,3675%.  Hal  ini  dikarenakan  terjadi penurunan  kualitas  kredit  akibat  penurunan  usaha  sehingga  dilakukan  restrukturisasi kredit.  Yang  menyebabkan  ekspansi  kredit  melambat.  Sedangkan  Pertumbuhan  total kredit  segmen  mikro  di  BRI  KCP  Unit  Tegal  Danas  th  2016  secara  tahunan 27,65957%.  Hal  ini  dikarenakan  masih  tingginya  permintaan  atas  kredit  segmen mikro.  Walaupun  kondisi  makro  ekonomi  yang  melambat  sektor  usaha  mikro  masih ada pertumbuhan yang positif. Dalam hal ini strategi pemasaran yang dilakukan masih umum  seperti  staregi  pemasaran  yang  dilakukan  oleh  perusahaan  competitor  yaitu dengan  cara  strategi  pemasaran  berupa  promosi  penjualan  dan  penjualan  langsung. Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  Kepala  KCP  dan  Kepala  Unit  Bank  BRI diketahui  strategi  penjualan  langsung  yang  paling  efektif  dalam  meningkatkan pertumbuhan dana simpanan dan outstanding  pinjaman adalah : visiting, cold calling, referral dan mengadakan pameran.
 Pada  periode  tahun  2017  ,pertumbuhan  total  kredit  segmen  ritel  komersial  di  KCP Cikarang  th  2017    secara  tahunan  14,37908%.  Kondisi  pertumbuhan  kredit  masih positif  hal  ini  dikarenakan  pemulihan    kondisi    usaha  debitur,  meningkatnya permintaan  kredit  segmen  ritel  komersial  dan  beberapa  nasabah  segmen  mikro  yang naik kelas ke segmen ritel komersial. Pertumbuhan total kredit segmen mikro di BRI KCP  Unit  Tegal  Danas  th  2017  secara  tahunan  13,66689%.  Pertumbuhan  kredit segmen  mikro  melambat  dikarenakan  beberapa  nasabah  segmen  kredit  mikro  naik kelas ke segmen ritel komersial sehingga pinjaman di BRI Unit Tegal Danas dilunasi. Dalam  hal  ini  penerapan  strategi  untuk  menaik  kelaskan  nasabah  segmen  mikro  ke segmen  ritel  komersial  sudah  dijalankan  dari  awal  th  2017  dengan  cara  Mantri  BRI Unit  naik  Grade  ke  Account  Officer.  Sehingga  nasabah  mikro  dapat  didorong  untuk naik  kelas.  Dengan  diberlakukannya  strategi  ini  di  awal  2017  untuk  mendorong nasabah mikro untuk naik kelas ke segmen ritel komersial melalui merekrut Account officer baru dari pihak  internal BRI  melalui  Mantri BRI Unit  maka Bank BRI dapat tetap  konsisten  untuk  menjaga  pertumbuhan  kredit  segmen  ritel  komersial,  disaat perlambatan  pertumbuhan  kredit  secara  nasional.  Selain  merekrut  Account  Officer dari  Mantri  BRI  Unit,  dikarenakan  untuk  memenuhi  kebutuhan  rencana  bisnis pegawai dari internal BRI dari bagian support yang pindah bagian ke Account Officer untuk memenuhi kebutuhan target bisnis yang sudah ditetapkan oleh perusahaan. Hal ini  dikarenakan  orang  internal  BRI  yang  sudah  menjadi  pegawai  sudah  memahami budaya  kerja  dibandingkan  dengan  merekrut orang  external  yang  memerlukan  biaya untuk iklan. Sedangkan untuk segmen kredit mikro dengan adanya Agen Brilink yang berlokasi pada tempat-tempat yang tidak ada unit kerja BRI maka nasabah tetap dapat melakukan  transaksi  perbankan  walaupun  tidak  datang  ke  unit  kerja  BRI.  Selain  itu dengan  adanya  Agen  Brilink akan dapat menjadi  sarana untuk mempromosikan BRI untuk  memperoleh  nasabah  baru  untuk  bentuk  simpanan  dan  juga  untuk  pinjaman berupa  kredit  segmen  mikro  dan  segmen  ritel  komersial.  Serta  meningkatkan  brand image dari BRI itu sendiri.

## Saran
Saran yang dapat diberikan setelah dilakukannya penelitian ini adalah :
1. Bank  BRI  KCP  Cikarang  dan  Bank  BRI  KCP  Unit  Tegal  Danas  agar  selalu melakukan  sinergi  dengan  KCP  dan  Unit  yang  saling  berdekatan  agar  nasabah- nasabah  yang  dianggap  potensial  dapat  semuanya  tergarap,  baik  dari  segmen  ritel komersial dan segmen mikro.
2. Proses pengajuan pinjaman baik dari segmen ritel komersial dan segmen mikro dapat dipercepat dikarenakan semakin ketatnya persaingan di segmen pembiayaan UMKM di  daerah  Cikarang-Jawa  Barat.  Namun  tetap  berpegang  teguh  pada  prinsip  kehati- hatian.
3. Dalam  persaingan  antar  bank,  sebaiknya  pihak  manajemen  pelakukan  perbandingan penawaran  suku  bunga  antar  bank  dengan  plafond  sejenis.  Tidak  hanya  berfokus kepada  pinjaman  tinggi,  namun  juga  tetap  memperhatikan  debitur  /  nasabah  dengan plafond pinjaman dibawah Rp. 1 Milyar.
4. Bank  BRI  tetap  selalu  berkomitmen  untuk  melayani  para  pengusaha  UMKM dikarenakan UMKM adalah sector usaha yang sangat vital dalam menggerakkan roda perekonomian Indonesia.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdullan. (2001). Analisis Kinerja bank. Jakarta : Rineka Cipta. Assauri,S. (2009). Manajemen Pemasaran. Penerbit Grafindo Persada, Jakarta. Dendawijaya,Lukman. (2009). Manajemen Perbankan. Ghalia Indonesia : Jakarta. Kasmir. (2014). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. PT Raja Grafindo Persada, Jakarta. Kotler,P (2003). Manajemen Pemasaran, Jilit I dan II. Jakarta : PT. Indeks Kelompok Gramedia.
Kuncoro, Mudrajad dan Suharjono. (2002). Manajemen Perbankan; teori dan aplikasi, Edisi pertama, BPFE, Yogyakarta. Undang-Undang Tentang Perbankan, No.10, 1998 Undang-Undang Tentang Perbankan, No.7, 1992 Budi Untung. (2000) Kredit Perbankan di Indonesia. Yogyakarta : Penerbit Andi. Rivai, Veithzal, Andria Permata Veithzal, dan Ferry N Idroes; Bank dan Financial Institution Management, Rajawali Pers, Jakarta : 2007 Sugiono, Dr, Prof.(2010). Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif Dan R&D, Alfabeta, Bandung.
Usman, Rachmadi.(2003). Aspek-aspek Hukum Perbankan di Indonesia. Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.
Wibowo, Singgih,dkk.(2002). Pedoman Mengelola Perusahaan Kecil. Jakarta: Penebar Swadaya.
Nasution, Mustafa Edwin & Usman, Hardius(2006). Proses Penelitian Kualitatif. Jakarta : Lembaga Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia. Supramono, Gatot.(2009). Perbankan dan Masalah Kredit. Jakarta : Penerbit Rineka Cipta. Lexy, Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif, Bandung: PT. Remaja Rosdakarya, 2005, hal 103.
Website : www.bi.go.id www.depkop.go.id bri.co.id
.