……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-3471 (Cetak)
Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3641 (Online)

## FAKTOR – FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PERSEPSI NASABAH TERHADAP PEMBIAYAAN BANK NTB SYARIAH DI KECAMATAN LUNYUK
Oleh Gito Sagita Nova Program Studi Manajemen Inovasi Sekolah Pascasarjana Universitas Teknologi Sumbawa Email: gitosn1986@gmail.com

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk melihat faktor-faktor yang mempengaruhi persepsi nasabah terhadap pembiayaan  Bank  NTB  Syariah.  Pendekatan  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah pendekatan  kuantitatif.  Sampel  dalam  penelitian  ini  berjumlah  100  responden  yang  merupakan nasabah pembiayaan PT. Bank NTB Syariah Cabang Pembantu Lunyuk. Analisis yang digunakan yaitu analisis regresi linier berganda dengan bantuan software SPSS versi 25. Beberapa tahapan uji yang dilakukan yaitu terdiri dari uji validitas, reliabilitas, uji asumsi klasik, uji T, Uji F dan Uji Koefisien  determinasi.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  variabel  Religiusitas, Pengetahuan, Pelayanan dan Produk secara parsial maupun simultan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap Persepsi Nasabah Pembiayaan. Koefisien determinasi yang diperoleh adalah sebesar  60.2%  yang  berarti  persepsi  nasabah  pembiayaan  dipengaruhi  oleh  Religiusitas, Pengetahuan, Pelayanan dan Produk sedangkan sisanya sebesar 39.8% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak dimasukkan dalam penelitian ini. Oleh karena itu, bank syariah disarankan untuk dapat meningkatkan sosialisasi dan edukasi baik tentang sistem maupun produk bank syariah serta meningkatkan kualitas pelayanan dan kenyamanan kantor untuk meningkatkan persepsi nasabah yang lebih baik terhadap pembiayaan bank syariah.
Kata Kunci: Religiusitas, Pengetahuan, Pelayanan, Produk dan Persepsi Nasabah

## PENDAHULUAN
Perkembangan
industri perbankan syariah  saat  ini  telah  menciptakan  persaingan usaha antar bank syariah. Untuk memenangkan persaingan  tersebut,  bank  harus  bereaksi  dan berinovasi  dalam  mengetahui  kebutuhan, keinginan,  selera  konsumen,  perilaku  beli mereka dan merancang produk untuk memenuhi kebutuhan tersebut secara lebih baik dari apa yang dilakukan oleh kompetitor, serta mempengaruhi  konsumen  untuk  membeli produknya berdasarkan perilaku mereka
(Syahriyal, 2018)
Kehadiran bank syariah di tengah-tengah perbankan konvensional adalah untuk menawarkan  sistem  perbankan  alternatif  bagi umat  Islam  yang  membutuhkan  atau  ingin memperoleh  layanan  jasa  perbankan  tanpa harus  melanggar  larangan  riba.  Sebagaimana
disinyalir oleh ekonom muslim, ada dua alasan utama mengenai latar belakang berdirinya bank syariah,  yaitu:  (1)  adanya  pandangan  bahwa bunga  (interest)  pada  bank  konvensional  itu hukumnya  haram  karena  termasuk  dalam kategori  riba  yang  dilarang  dalam  agama, bukan  saja  pada  agama  Islam  tetapi  juga  oleh agama samawi lainnya; (2) dari aspek ekonomi, penyerahan  resiko  usaha  terhadap  salah  satu pihak  dinilai  melanggar  norma  keadilan  dan dapat  menimbulkan  rasa  mementingkan  diri sendiri  ( selfishness ).  Dalam  jangka  panjang sistem perbankan konvensional akan menyebabkan  penumpukan  kekayaan  pada segelintir  orang  yang  memiliki  kapital  besar (Sjahdeini, 1999).
Perbankan syariah di Indonesia mengalami perkembangan dari tahun ke tahun, berdasarkan Statistik Perbankan Syariah
………………………………………………………………………………………………………

## ………………………………………………………………………………………………………
Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)
Agustus  2021  nasabah  pembiayaan  dan  dana ketiga  Bank  Umum  Syariah  dan  Unit  Usaha Syariah pada tahun 2018 berjumlah 29.201.387 nasabah, pada tahun 2019 berjumlah 32.171.464 nasabah, pada tahun 2020
berjumlah 35.896.954 nasabah dan pada bulan Agustus 2021 berjumlah 38.776.568 nasabah.
Penyaluran pembiayaan perbankan syariah  pada  2020  tumbuh  8,08%  (yoy),
melambat  dibandingkan  tahun  sebelumnya yang tumbuh sebesar 10,89% (yoy). Perlambatan ini disebabkan salah satunya oleh perlambatan  pertumbuhan  pembiayaan  Modal Kerja  yang  melambat  menjadi  4,14%  (yoy) dibandingkan  tahun  sebelumnya  yang  sebesar 6,00%  (yoy)  dan  pembiayaan  Investasi melambat  menjadi  0,16%  (yoy)  dari  tahun sebelumnya 14,84% (yoy). Meskipun mengalami  penurunan  pertumbuhan  sebagai dampak akibat adanya pandemi Covid-19 yang mempengaruhi  penyaluran  pembiayaan  pada sektor industri, namun perbankan syariah masih mencatatkan pertumbuhan yang positif.
Sementara  itu  PT.  Bank  NTB  Syariah mengalami perbaikan kinerja bisnis terlihat dari total  aset  tahun  2020  yang  mencapai  10,42 triliun,  jauh  lebih  tinggi  dibandingkan  tahun 2018 dan 2019 yang masing-masing sebesar Rp 7,03  triliun  dan  Rp  8,6  triliun.  Realisasi  Dana Pihak  Ketiga  (DPK)  pada  2020  meningkat dengan  portofolio  Rp  7,4  triliun  ketimbang pada  2018  dan  2019  yang  masing-masing  Rp 4,92 triliun dan Rp 6,81 triliun. Jumlah nasabah meningkat  dari  37.920  pada  2019  menjadi 42.129 nasabah. Meskipun ada pandemi covid- 19,  pembiayaan  Bank  NTB  Syariah  tercatat naik  menjadi  Rp  6,41  triliun,  dibanding  Rp 4,869 triliun (2018) dan Rp 5,58 triliun (2019) (www.topbusiness.id).
Menurut Sudarsono dalam Adibah Mardiyah tujuan Bank Syariah dapat dijabarkan antara  lain:  mengarahkan  kegiatan  ekonomi ummat  untuk  bermualamalat  secara  Islam, menciptakan suatu keadilan di bidang ekonomi, meningkatkan  kualitas  hidup  ummat,  dan menyalamatkan  ketergantungan  ummat  Islam
terhadap  bank  non-syariah.  Diharapkan  Bank Syariah dapat menjadi solusi bagi nasabah yang menikmati pembiayaan.
Berdasarkan  tujuan  di  atas  maka  perlu dilakukannya penelitian dengan judul Faktor– Faktor yang Mempengaruhi Persepsi Nasabah Terhadap Pembiayaan Bank NTB Syariah di Kecamatan Lunyuk

## LANDASAN TEORI Persepsi Nasabah
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, persepsi adalah tanggapan (penerimaan) langsung  dari  sesuatu.  Proses  seseorang mengetahui beberapa
hal melalui pancaindranya
Persepsi  adalah  kemampuan  otak  dalam menerjemahkan  stimulus  atau  proses  untuk menerjemahkan stimulus yang masuk ke dalam alat indera manusia. Persepsi manusia terdapat perbedaan sudut pandang dalam penginderaan. Ada yang mempersepsikan sesuatu itu baik atau persepsi  yang  positif  maupun  persepsi  negatif yang  akan  mempengaruhi  tindakan  manusia yang  tampak  atau  nyata  (Sugihartono  dkk, 2007).

## Pembiayaan Syariah
Pembiayaan  menurut  Undang-undang Nomor  21  Tahun  2008  tentang  Perbankan Syariah  adalah  penyediaan  dana  atau  tagihan yang dipersamakan dengan itu berupa:
a. transaksi bagi hasil dalam bentuk mudharabah dan musyarakah;
b. transaksi  sewa-menyewa  dalam  bentuk ijarah  atau  sewa  beli  dalam  bentuk  ijarah muntahiya bittamlik;
c. transaksi  jual  beli  dalam  bentuk  piutang murabahah, salam, dan istishna’;
d. transaksi  pinjam  meminjam  dalam  bentuk piutang qardh; dan
e. transaksi sewa-menyewa jasa dalam bentuk ijarah untuk transaksi multijasa
berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan antara  Bank  Syariah  dan/atau  UUS  dan  pihak lain  yang  mewajibkan  pihak  yang  dibiayai dan/atau diberi fasilitas dana untuk
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-3471 (Cetak)
Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3641 (Online)
mengembalikan  dana  tersebut  setelah  jangka waktu  tertentu  dengan  imbalan  ujrah,  tanpa imbalan, atau bagi hasil.
Akad-Akad  dalam  transaksi  Perbankan Syariah antara lain (sikapiuangmu.ojk.go.id): 1. Wadiah Akad  penitipan  batang  atau  uang  antara pihak  yang  mempunyai  barang  atau  uang dan  pihak  yang  diberi  kepercayaan  dengan tujuan untuk menjaga keselamatan, keamanan, serta keutuhan barang atau uang.
2. Mudharabah
Akad  kerjasama  suatu  usaha  antara  pihak pertama  (malik,  shahibul  mal,  atau  bank syariah)  yang  menyediakan  seluruh  modal dan  pihak  kedua  ('amil,  mudharib,  atau nasabah)  yang  bertindak  selaku  pengelola dana  dengan  kesepakatan  yang  dituangkan dalam akad, sedangkan kerugian ditanggung sepenuhnya oleh Bank Syariah kecuali jika pihak  kedua  melakukan  kesalahan  yang disengaja, lalai atau menyalahi perjanjian.
3. Musyarakah Akad  kerjasama  diantara  dua  pihak  atau lebih  untuk  usaha  tertentu  yang  masing- masing  pihak  memberikan  porsi  dana masing-masing.
4. Murabahah Akad  pembiayaan  suatu  barang  dengan menegaskan  harga  belinya  kepada  pembeli dan  pembeli  membayarnya  dengan  harga yang  lebih  sebagai  keuntungan  yang disepakati.
5. Salam Akad pembiayaan suatu barang dengan cara pemesanan  dan  pembayaran  harga  yang dilakukan  terlebih  dahulu  dengan  syarat tertentu yang disepakati.
6. Istisna' Akad  pembiayaan  barang  dalam  bentuk pemesanan pembuatan barang tertentu yang disepakati  antara  pemesan  atau  pembeli (mustashni')  dan  penjual  atau  pembuat (shani').
7. Ijarah
Akad  penyediaan  dana  dalam  rangka memindahkan  hak  guna  atau  manfaat  dari suatu barang atau jasa berdasarkan transaksi sewa,  tanpa  diikuti  dengan  pemindahan kepemilikian barang itu sendiri.
8. Ijarah Muntahiyah Bit Tamlik Akad  penyediaan  dana  dalam  rangka memindahkan  hak  guna  atau  manfaat  dari suatu barang atau jasa berdasarkan transaksi sewa dengan opsi pemindahan kepemilikan barang.
9. Qardh Akad pinjaman dana kepada nasabah dengan ketentuan bahwa nasabah wajib mengembalikan dana yang diterimanya pada waktu yang telah disepakati
Religiusitas
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (KBBI) Religiusitas adalah pengabdian terhadap agama; kesalehan.
Menurut  Gazalba  dalam  Danang  Satrio dkk  (2020)  religiusitas  berasal  dari  kata  religi dalam bahasa Latin “religio” yang akar katanya adalah religure yang berarti mengikat. Dengan demikian,  mengandung  makna  bahwa  religi atau  agama  pada  umumnya  memiliki  aturan- aturan  dan  kewajiban-kewajiban  yang  harus dipatuhi  dan  dilaksanakan  oleh  pemeluknya. Kesemuanya itu berfungsi mengikat seseorang atau  sekelompok  orang  dalam  hubungannya dengan  Tuhan,  sesama  manusia,  dan  alam sekitarnya.

## Pengetahuan
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia pengetahuan  adalah  segala  sesuatu  yang diketahui, kepandaian atau segala sesuatu yang diketahui berkenaan dengan hal (mata pelajaran). Menurut  M.  Anang  Firmansyah  (2018)
pengetahuan konsumen adalah semua informasi  yang  dimiliki  konsumen  mengenai berbagai  macam  produk  dan  jasa,  serta pengetahuan  lainnya  yang  terkait  dengan produk  dan  jasa  tersebut  dan  informasi  yang berhubungan dengan fungsinya sebagai konsumen
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)

## Pelayanan
Pelayanan menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia  adalah  perihal  atau  cara  melayani, usaha  melayani  kebutuhan  orang  lain  dengan memperoleh imbalan (uang); jasa, kemudahan yang  diberikan  sehubungan  dengan  jual  beli barang atau jasa.
Menurut  Kotler  dalam  Shandy  Widjoyo Putro  (2014)  definisi  pelayanan  adalah  setiap tindakan  atau  kegiatan  yang  dapat  ditawarkan oleh suatu pihak kepada pihak lain, yang pada dasarnya tidak berwujud dan tidak mengakibatkan kepemilikan apapun.

## Produk
Produk  menurut  Kamus  Besar  Bahasa Indonesia adalah barang  atau jasa yang dibuat dan  ditambah  gunanya  atau  nilainya  dalam proses  produksi  dan  menjadi  hasil  akhir  dari proses  produksi  itu,  benda  atau  yang  bersifat kebendaan seperti barang, bahan, atau bangunan  yang  merupakan  hasil  konstruksi, hasil; hasil kerja.
Menurut  Tjiptono  dalam  Khairul  Basar dkk  (2021)  produk  merupakan  segala  sesuatu yang  dapat  ditawarkan  produsen  untuk diperhatikan,  dicari,  dibeli,  digunakan  atau dikonsumsi pasar sebagai pemenuhan kebutuhan atau keinginan pasar yang bersangkutan.  Secara  konseptual,  produk adalah  pemahaman  subyektif  produsen  atas sesuatu  yang  ditawarkan  sebagai  usaha  untuk mencapai tujuan organisasi melalui pemenuhan dan  keinginan  konsumen,  sesuai  dengan kompetensi dan kapasitas organisasi serta daya beli pasar.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  di  Kecamatan Lunyuk  dari  Bulan  November  sampai  dengan Desember  2021.  Pendekatan  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan kuantitatif. Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah yang menikmati pembiayaan dari Bank NTB  Syariah.  Penentuan  jumlah  sampel menggunakan metode Purba dengan margin of error sebesar 10%, sehingga didapatkan sampel
sebanyak  96,04  sampel,  yang  dibulatkan menjadi 100 sampel.
Untuk memperoleh data dalam melakukan  penelitian  ini  digunakan  kuesioner kepada  nasabah  pembiayaan  Bank  NTB Syariah KCP Lunyuk. Skala pengukuran yang digunakan yaitu 6 skala likert yaitu:
Alternatif Jawaban Kode Nilai Sangat Setuju SS 6 Setuju S 5 Agak Setuju AS 4 Agak Tidak Setuju ATS 3 Tidak Setuju TS 2 Sangat Tidak Setuju STS 1
Analisis  yang  digunakan  yaitu  analisis regresi linier berganda dengan bantuan SPSS 25 for  windows.  Beberapa  tahapan  uji  yang dilakukan  yaitu  terdiri  dari,  Uji  Validitas, Reliabilitas,  Uji  Asumsi  Klasik,  Uji  T,  Uji  F dan Uji Koefisien Determinasi.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Gambaran Umum Responden
Responden  dalam  penelitian  ini  yaitu nasabah  pembiayaan  Bank  NTB  Syariah  KCP Lunyuk, sejumlah 100 responden.
Tabel 1 Karakteristik Responden menurut Jenis Kelamin No. Jenis Kelamin Jumlah % 1 Laki-laki 73 73 2 Perempuan 27 27 Total 100 100 Sumber: Data primer diolah Tabel 1 Karakteristik Responden menurut Usia No. Usia Jumlah % 1 21 – 30 Tahun 13 13 2 31 – 40 Tahun 28 28 3 41 – 50 Tahun 40 40 4 >50 Tahun 19 19 Total 100 100 Sumber: Data primer diolah Tabel  2 Karakteristik  Responden  menurut Pendidikan No.  Pendidikan Jumlah %
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-3471 (Cetak)
Journal of Innovation Research and Knowledge
1 SD 15 15 2 SMP 12 12 3 SMA/SMK 39 39 4 D1/D2/D3 4 4 5 S1 30 30 Total 100 100 Sumber: Data primer diolah Tabel  3 Karakteristik  Responden  menurut Pekerjaan No.  Pekerjaan Jumlah % 1 ASN 32 32 2 Wiraswasta 35 35 3 Pegawai Swasta 4 4 4 Lainnya 29 29 Total 100 100 Sumber: Data primer diolah Hasil Uji Data 1. Uji Validitas Tabel 5 Hasil Uji Validitas Pernyataan/ Pertanyaan r hitung r tabel 5% Keterangan Religiusitas_1 0.572  0.195 Valid Religiusitas_2 0.572  0.195 Valid Religiusitas_3 0.593  0.195 Valid Religiusitas_4 0.607  0.195 Valid Religiusitas_5 0.525  0.195 Valid Pengetahuan_1 0.419  0.195 Valid Pengetahuan_2 0.387  0.195 Valid Pengetahuan_3 0.306  0.195 Valid Pengetahuan_4 0.494  0.195 Valid Pengetahuan_5 0.287  0.195 Valid Pelayanan_1 0.365  0.195 Valid Pelayanan_2 0.589  0.195 Valid Pelayanan_3 0.663  0.195 Valid Pelayanan_4 0.676  0.195 Valid Pelayanan_5 0.494  0.195 Valid Pelayanan_6 0.457  0.195 Valid Produk_1 0.529  0.195 Valid Produk_2 0.859  0.195 Valid Produk_3 0.852  0.195 Valid Produk_4 0.809  0.195 Valid Produk_5 0.873  0.195 Valid Persepsi_1 0.589  0.195 Valid Persepsi_2 0.622  0.195 Valid Persepsi_3 0.405  0.195 Valid
Persepsi_4 0.531  0.195 Valid Persepsi_5 0.439  0.195 Valid
Sumber data: Olah data SPSS Versi 25
Berdasarkan  tabel  di  atas,  maka  dapat dilihat bahwa nilai yang dihasilkan berdasarkan uji  validitas  baik  dari  variabel  Religiusitas, Pengetahuan,  Pelayanan,  Produk  maupun Persepsi  Nasabah  berada  di  atas  nilai pembanding  r tabel 5%  yang  artinya  seluruh indikator dalam variabel yang diuji valid. 2. Uji Reliabilitas
Menurut Sugiyono  dalam  Zulfan Hendri (2019),  reliabilitas  yang  tinggi  ditunjukan dengan  nilai  r  mendekati  angka  1.  Jika cronbach's  alpha  >  0.90  maka  reliabilitas sempurna,  jika  cronbach's  alpha  antara  0.70  – 0.90  maka  reliabilitas  tinggi,  jika  cronbach's alpha  0.50  –  0.70  maka  reliabilitas  moderat, Jika  cronbach's  alpha  <  0.50  maka  reliabilitas rendah.  Jika  alpha  rendah,  kemungkinan  satu atau beberapa item tidak reliable
Hasil uji Reliabilitas dalam penelitian ini sebagai berikut:
Tabel 6 Hasil Uji Reliabilitas Religiusitas Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items .723 5
Sumber data: Olah data SPSS Versi 25 Berdasarkan  pada  tabel  di  atas  angka Cronbach’s  Alpha  untuk  variabel  religiusitas sebesar 0.723, dapat diketahui bahwa indikator pertanyaan yang digunakan didalam kuesioner memiliki tingkat reliabilitas yang tinggi Tabel 7 Hasil Uji Reliabilitas Pengetahuan
Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items .622 5
Sumber data: Olah data SPSS Versi 25 Berdasarkan  pada  tabel  di  atas  angka Cronbach’s Alpha untuk variabel pengetahuan sebesar 0.622, dapat diketahui bahwa indikator pertanyaan yang digunakan didalam kuesioner memiliki tingkat reliabilitas yang moderat. Tabel 8 Hasil Uji Reliabilitas Pelayanan Reliability Statistics Cronbach's Alpha
N of Items
………………………………………………………………………………………………………

## ………………………………………………………………………………………………………
Journal of Innovation Research and Knowledge ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online) .777 6
Berdasarkan  pada  tabel  di  atas  angka Cronbach’s  Alpha  untuk  variabel  pelayanan sebesar 0.777, dapat diketahui bahwa indikator pertanyaan yang digunakan didalam kuesioner memiliki tingkat reliabilitas yang tinggi Tabel 9 Hasil Uji Reliabilitas Produk Reliability Statistics
Cronbach's Alpha N of Items .910 5 Sumber data: Olah data SPSS Versi 25
Berdasarkan  pada  tabel  di  atas  angka Cronbach’s  Alpha  untuk  variabel  produk sebesar 0.910, dapat diketahui bahwa indikator pertanyaan yang digunakan didalam kuesioner memiliki tingkat reliabilitas yang tinggi Tabel 10 Hasil Uji Reliabilitas Persepsi
Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items .747 5 Sumber data: Olah data SPSS Versi 25
Berdasarkan  pada  tabel  di  atas  angka Cronbach’s  Alpha  untuk  variabel  persepsi sebesar 0.747, dapat diketahui bahwa indikator pertanyaan yang digunakan didalam kuesioner memiliki tingkat reliabilitas yang tinggi 3. Uji Normalitas
Hasil uji normalitas dalam  penelitian ini sebagai berikut:
Tabel 11 Hasil Uji Normalitas
Sumber data: Olah data SPSS Versi 25 Dari  hasil  uji  normalitas  data  yang dilakukan  dengan  menggunakan  one  Sample
Kolmogorov-Smirnov  Test  diperoleh  nilai signifikansi  sebesar  0.200.  Jika  dibandingkan dengan  nilai  probabilitas  0.05,  nilai  signifikan lebih besar dari nilai probabilitas (0.200>0.05), sehingga  dapat  diketahui  bahwa  data  residual berdistribusi normal.
4. Uji Multikolinearitas
Hasil uji Multikolinearitas dalam penelitian ini sebagai berikut:
Tabel 12 Hasil Uji Multikolinearitas
Sumber data: Olah data SPSS Versi 25 Berdasarkan  data  di  atas,  masing  – masing  variabel  mempunyai  nilai  VIF  yang berada  di  bawah  10,  dan  nilai  tolerance  lebih besar  dari  0.1,  maka  dapat  diketahui  tidak terjadi multikolinieritas antar variabel independen.
5. Uji Heteroskedastisitas
Hasil  uji  Heteroskedastisitas  dalam penelitian ini sebagai berikut:
Tabel 13 Hasil Uji Heteroskedastisitas
Sumber data: Olah data SPSS Versi 25 Pada  tabel  di  atas  nilai  signifikansi variabel  Religiusitas,  Pengetahuan,  Pelayanan dan  Produk  lebih  besar  dari  0.05,  sehingga dapat diketahui bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas  pada  variabel  Religiusitas, Pengetahuan, Pelayanan dan Produk.
6. Analisis Regresi Berganda
Hasil  analisis  regresi  linear  berganda dalam penelitian ini sebagai berikut:
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-3471 (Cetak)
Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3641 (Online)
Tabel  14 Model  Summary  Analisis  Regresi Berganda
Model Summary b Mode l R R Square Adjuste d R Square Std. Error of the Estimate 1 .786 a .618 .602 .23343
a. Predictors: (Constant), PRODUK_X4, PENGETAHUAN_X2, PELAYANAN_X3, RELIGIUSITAS_X1
b. Dependent Variable: PERSEPSI_Y
Sumber data: Olah data SPSS Versi 25 Tabel 15 ANOVA Analisis Regresi Berganda
Sumber data: Olah data SPSS Versi 25 Tabel 16 Hasil Analisis Regresi Berganda
Sumber data: Olah data SPSS Versi 25 Dengan  mencermati  tabel  di  atas  dapat diinterpretasikan sebagai berikut:
a. Pada  tabel  ANOVA  di  atas  diperoleh  nilai signifikansi  =  0.000<0.05  yang  artinya terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara religiusitas,  pengetahuan,  pelayanan  dan produk terhadap persepsi nasabah.
b. Pada  tabel  ANOVA  di  atas  diperoleh  nilai
F hitung sebesar  38.418.  Nilai  F hitung akan dibandingkan  dengan  F tabel .  Untuk  mencari nilai F tabel harus diketahui nilai df1 dan df2, df1  =  k-1  (k  adalah  jumlah  variabel) sehingga  4-1=  3  dan  df2  =  n-k  (n  adalah jumlah  responden)  sehingga  100-4=  96.
Sehingga  didapatkan  nilai  F tabel sebesar 2.699.  Maka  dapat  diketahui  bahwa  nilai F hitung > F tabel (38.418 > 2.699) menunjukkan terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara religiusitas,  pengetahuan,  pelayanan  dan produk terhadap persepsi nasabah
7. Uji Parsial (Uji t)
Hasil  uji  parsial  (uji  t)  dalam  penelitian ini sebagai berikut:
Tabel 17 Hasil Uji t
Sumber data: Olah data SPSS Versi 25 Pada  tabel  di  atas  nilai  signifikansi variabel  religiusitas,  pengetahuan,  pelayanan dan produk lebih kecil dari 0.05 sehingga dapat disimpulkan secara parsial variabel religiusitas, pengetahuan, pelayanan dan produk berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap variabel persepsi nasabah.
Pada  tabel  di  atas  nilai  t hitung variabel religiusitas,  pengetahuan,  pelayanan  dan produk lebih besar dari nilai t tabel (1.985) maka secara parsial variabel religiusitas, pengetahuan, pelayanan dan produk
berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap variabel persepsi nasabah.
8. Uji Simultan (Uji F)
Hasil uji simultan (uji F) dalam penelitian ini sebagai berikut:
Tabel 18 Hasil Uji F
Sumber data: Olah data SPSS Versi 25 Berdasarkan tabel di atas, diperoleh nilai signifikansi  sebesar  0.000  <  0.05,  ini
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak) ISSN 2798-3641 (Online)
menunjukan bahwa variabel independen (religiusitas, pengetahuan, pelayan dan produk) secara  bersama-sama  berpengaruh  terhadap variabel dependen (persepsi nasabah) 9. Uji Koefisien Determinasi (R Square)
Hasil  Koefisien  Determinasi  (R  Square) dalam penelitian ini sebagai berikut: Tabel  19  Hasil  Uji  Koefisien  Determinasi  (R Square)
Model Summary b Mode l R R Square Adjuste d R Square Std. Error of the Estimate 1 .786 a .618 .602 .23343
a. Predictors: (Constant), PRODUK_X4, PENGETAHUAN_X2, PELAYANAN_X3, RELIGIUSITAS_X1 b. Dependent Variable: PERSEPSI_Y Sumber data: Olah data SPSS Versi 25
Berdasarkan tabel di atas, diperoleh nilai Adjusted  R  Square  sebesar  0.602,  artinya variabel bebas  religiusitas, pengetahuan, pelayanan  dan  produk  mampu  menerangkan atau memprediksi nilai variabel terikat persepsi nasabah sebesar 60.2%. Sisanya sebesar 39.8% diterangkan  oleh  faktor-faktor  lain  di  luar regresi.  Berdasarkan  output  di  atas  juga diperoleh  nilai  R  sebesar  0.786,  maka  dapat disimpulkan bahwa terjadi hubungan yang kuat antara  religiusitas,  pengetahuan  nasabah, pelayanan  dan  produk  terhadap  persepsi nasabah.
Pembahasan 1. Pengaruh religiusitas, pengetahuan nasabah, pelayanan  dan  produk  terhadap  persepsi nasabah pembiayaan secara parsial
a. Pengaruh  religiusitas  terhadap  persepsi nasabah pembiayaan Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa terdapat  pengaruh  yang  positif  antara religiusitas  terhadap  persepsi  nasabah pembiayaan,  penelitian  ini  diuji  pada nasabah pembiayaan Bank NTB Syariah KCP  Lunyuk.  Dari  hasil  penelitian diketahui  nilai  t hitung >  t tabel =  2.228>
1.985  dan  nilai  signifikansi  yang dihasilkan sebesar 0.028 < 0.05 menunjukan bahwa religiusitas mempengaruhi persepsi nasabah pembiayaan  Bank  NTB  Syariah  KCP
Lunyuk.
b. Pengaruh pengetahuan terhadap persepsi nasabah pembiayaan Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa terdapat  pengaruh  yang  positif  antara pengetahuan  terhadap  persepsi  nasabah pembiayaan. Nilai t hitung > t tabel = 3.507 >
1.985  dan  nilai  signifikansi  yang dihasilkan sebesar 0.001 < 0.05 menunjukan bahwa pengetahuan mempengaruhi persepsi nasabah
pembiayaan.
c. Pengaruh  pelayanan  terhadap  persepsi nasabah pembiayaan
Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa terdapat  pengaruh  yang  positif  antara pelayanan  terhadap  persepsi  nasabah pembiayaan.  Dari  nilai  t hitung >  t tabel = 3.489 > 1.985 dan nilai signifikansi yang dihasilkan sebesar 0.001 < 0.05 menunjukan bahwa pelayanan mempengaruhi persepsi nasabah pembiayaan.
d. Pengaruh  produk  terhadap  persepsi nasabah pembiayaan
Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa terdapat  pengaruh  yang  positif  antara produk terhadap persepsi nasabah pembiayaan. Nilai t hitung > t tabel = 3.003 >
1.985  dan  nilai  signifikansi  yang dihasilkan sebesar 0.003 < 0.05 menunjukan bahwa produk mempengaruhi persepsi nasabah pembiayaan.
2. Pengaruh religiusitas, pengetahuan nasabah, pelayanan  dan  produk  terhadap  persepsi nasabah pembiayaan secara simultan.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa religiusitas, pengetahuan nasabah, pelayanan  dan  produk  pembiayaan  secara bersama  –  sama  (simultan)  berpengaruh
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-3471 (Cetak)
Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3641 (Online)
positif terhadap persepsi nasabah pembiayaan, hal ini terlihat dari nilai F hitung = 38.418 lebih besar dari nilai F tabel = 2,699, arrtinya  terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara  religiusitas,  pengetahuan  nasabah, pelayanan dan produk secara bersama-sama terhadap persepsi nasabah.
Variabel  religiusitas,  pengetahuan  nasabah, pelayanan dan produk mampu menerangkan atau  memprediksi  nilai  variabel  terikat persepsi  nasabah  sebesar  60.2%.  Sisanya sebesar  39.8  diterangkan  oleh  faktor-faktor lain  di  luar  regresi.  Diharapkan  ini  bisa dimaksimalkan untuk meningkatkan pembiayaan pada Bank Syariah.

## PENUTUP
Kesimpulan
1. Religiusitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap persepsi nasabah pembiayaan.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari tingkat  signifikansi  religiusitas  sebesar 0.028  yang  berada  <  0.05,  arah  koefisien regresi bertanda positif, hal ini menunjukkan bahwa setiap terjadi peningkatan religiusitas akan meningkatkan persepsi nasabah terhadap pembiayaan.
2. Pengetahuan  nasabah  berpengaruh  positif dan  signifikan  terhadap  persepsi  nasabah pembiayaan.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari tingkat  signifikansi  pengetahuan  nasabah sebesar  0.001  yang  berada  <  0.05,  arah koefisien  regresi  bertanda  positif,  hal  ini menunjukkan bahwa setiap terjadi peningkatan  pengetahuan  nasabah  akan meningkatkan  persepsi  nasabah  terhadap pembiayaan.
3. Pelayanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap persepsi nasabah pembiayaan.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari tingkat signifikansi pelayanan sebesar 0.001 yang  berada  <  0.05,  arah  koefisien  regresi bertanda positif, hal ini menunjukkan bahwa setiap  terjadi  peningkatan  pelayanan  akan meningkatkan  persepsi  nasabah  terhadap pembiayaan.
4. Produk pembiayaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap persepsi nasabah. Hal ini dapat dilihat dari tingkat signifikansi produk pembiayaan  sebesar  0.003  yang  berada  < 0.05, arah koefisien regresi bertanda positif, hal  ini  menunjukkan  bahwa  setiap  terjadi peningkatan  produk  pembiayaan  akan meningkatkan  persepsi  nasabah  terhadap pembiayaan.
5. Berdasarkan uji simultan variabel religiusitas,  pengetahuan,  pelayanan  dan produk  secara  bersama-sama  mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap persepsi nasabah  pembiayaan.  Keempat  variabel tersebut berpengaruh secara sinifikan sebesar  60.2%  terhadap  persepsi  nasabah pembiayaan. Sisanya sebesar 39.8%
diterangkan  oleh  faktor-faktor  lain  di  luar regresi.

## Saran
Untuk  peneliti  selanjutnya  disarankan agar dapat meneliti dengan cakupan penelitian yang  lebih  luas  dan  mendalam  baik  dari  segi kuesioner  maupun  variabel-variabel  lainnya serta  menggunakan  metode  penelitian  yang berbeda,  sehingga  dapat  menjadi  pembanding agar menghasilkan data yang lebih akurat

## DAFTAR PUSTAKA
[1] Adibah Mardiah. 2018. Pengaruh
Pengetahuan  Pedagang  Tentang  Produk Perbankan  Syariah  dalam  Meningkatkan Minat  Menggunakan  Jasa  Perbankan Syariah  (Studi  Pada  Pedagang  Pasar Simpang  Pulai  Jambi).  Skripsi.  Jambi. Universitas  Islam  Negeri  Sulthan  Thaha Saifuddin Jambi
[2] Danang  Satrio,  Arif  Budiharjo  dan  Dyah Prasetyani.  2020. Hubungan  Religiusitas dan  Kepribadian  Terhadap  Perilaku Prososial  Pada  Perawat .  Pekalongan: Jurnal  PENA  Vol.34  No.1  Edisi  Maret
2020
[3] Erlindawati.  2017.  Prinsip  Manajemen Pembiayaan Syariah. Riau.
………………………………………………………………………………………………………

## ………………………………………………………………………………………………………
Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3471 (Cetak)
ISSN 2798-3641 (Online)
IQTISHADUNA:  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Kita Vol. 6 No. 1 [4] Firmansyah,  M.  Anang.  (2018).  Perilaku Konsumen (Sikap dan Pemasaran).
Surabaya: Deepublish Publisher
[5] Hendri, Zulfan; Mahrani dan Meli Sasmi. (2019).  Pengaruh  Pengembangan  Usaha Gapoktan Terhadap Keberhasilan Program Puap  Di  Kecamatan  Benai  Kabupaten
Kuantan  Singingi.Riau: Jurnal  Agri  Sains Vol, 3 No.02 [6] Kamus Besar Bahasa Indonesia. Pelayanan. Tersedia di: https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/pelaya nan, (diakses pada: 25 Desember 2021) [7] Kamus Besar Bahasa Indonesia. Pengetahuan. Tersedia di: https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/penget ahuan, (diakses pada: 25 Desember 2021) [8] Kamus Besar Bahasa Indonesia. Persepsi.
Tersedia di: https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/perseps i, (diakses pada : 5 November 2021) [9] Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia.  Produk. Tersedia di : https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/produk , (diakses pada: 25 Desember 2021) [10] Kamus Besar Bahasa Indonesia. Religiusitas. Tersedia di: https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/religius itas, (diakses pada: 25 Desember 2021) [11] Khairul Basar,  Dkk.  (2021).  Pengaruh
Harga,  Produk  dan  Distribusi  Terhadap Keputusan  Pembelian  Cuka  Karet  pada
UD. Bulan Bintang Desa Ranah Air Tiris . Kampar: Jurnal Riset Manajemen Indonesia – Vol. 3, No. 1, Januari 2021
[12] Nugroho  J,  Setiadi.  2003.  Perilaku Konsumen:  Konsep  dan  Implikasi  untuk Strategi dan Penelitian Pemasaran, Jakarta: Prenada Media
[13] Otoritas  Jasa  Keuangan.  2021.  Laporan Perkembangan Keuangan Syariah Indonesia  2020.  Jakarta:  Otoritas  Jasa Keuangan
[14] Otoritas  Jasa  Keuangan.  2021.  Statistik Perbankan Syariah Agustus 2021. Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan.
[15] Otoritas Jasa Keuangan. Akad-akad Dalam Transaksi  Perbankan  Syariah.  Tersedia di:https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/ tentang-syariah/pages/akad-
PBS.Aspx,(diakses  pada:  05  November 2021)
[16] Putro,  Shandy  Widjoyo  dkk.  2014. Pengaruh  Kualitas  Layanan  dan  Kualitas
Produk Terhadap Kepuasan Pelanggan dan Loyalitas  Konsumen  Restoran  Happy Garden Surabaya. Surabaya: Jurnal Manajemen  Pemasaran  Vol.2,  No.  1,
(2014) 1-9
[17] Sjahdeini,  Sutan  Remy.  1999.  Perbankan Islam. Jakarta: Pustaka Utama Grafiti
[18] Sugihartono, dkk.  (2007).  Psikologi Pendidikan. Yogyakarta: UNY Pers
[19] Syahriyal.  2018.  Pengaruh  Persepsi  Nilai Dan  Pengetahuan  Masyarakat  Terhadap Minat  Menabung  Serta  Dampaknnya Kepada Keputusan Menabung Pada Perbankan  Syariah  Di  Banda  Aceh.Aceh:
Perspektif Ekonomi Darussalam
[20] Top  Business.  2021.  Berkat  Alih  Status, Kinerja Bank NTB Syariah Jadi Mumpuni dan Lebih Peduli. Tersedia di: https://www.topbusiness.id/52057/berkat- alih-status-kinerja-bank-ntb-syariah-jadi- mumpuni-dan-lebih-peduli.html,  (diakses pada: 5 November 2021).
[21] Undang-Undang  Nomor  21  Tahun  2008 tentang Perbankan Syariah