Al Tijarah : Vol. 6 No. 3 (Special Issue) December 2020 (156-167) p-ISSN: 2460-4089 e-ISSN: 2528-2948 Available at: http://ejournal.unida.gontor.ac.id/index.php/altijarah

## Faktor-faktor pengaruh minat nasabah pengguna internet banking Bank Syariah Mandiri
M. Rifki Bakhtiar 1) , Erawati Kartika 2) & Ika Listyawati 3)
Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas AKI Semarang Email: m.rifki.bakhtiar@gmail.com 1) ; erawati.kartika@unaki.ac.id 2) ; ika.listyawati@unaki.ac.id 3 )

## Abstract
This study aims to analyze and obtain evidence of the factors that influence the interest in using internet banking. The object of this research is BSM (Bank Syariah Mandiri) customers who use internet banking. The  research  data  is  in  the  form  of  primary  data  with  data  collection  using  a  questionnaire  with  a purposive sampling method. The data analysis method used is multiple linear regression. The results showed that trust, security, ease of use, and service features had a positive and significant effect on the interest in using internet banking. The results of this study are expected to contribute to BSM (Bank Syariah  Mandiri)  in  formulating  its  marketing  strategy  in  order  to  maintain  a  competitive  internet banking and develop a system of internet banking in the future so that BSM customers (Bank Syariah Mandiri) can continue to use internet banking.
Keywords: trust, security, ease of use, service features, interest in use, internet banking.

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  dan  memperoleh  bukti  faktor-faktor  yang  memengaruhi minat menggunakan internet banking. Objek penelitian ini adalah nasabah BSM (Bank Syariah Mandiri) yang menggunakan internet banking. Data penelitian berupa data primer dengan pengumpulan data menggunakan  kuesioner  dengan  metode  purposive  sampling.  Metode  analisis  data  yang  digunakan adalah  regresi  linier  berganda.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  kepercayaan,  keamanan, kemudahan  penggunaan,  dan  fitur  layanan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat menggunakan internet banking. Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan kontribusi bagi BSM (Bank  Syariah  Mandiri)  dalam  merumuskan  strategi  pemasarannya  guna  mempertahankan  internet banking  yang  kompetitif  dan  mengembangkan  sistem  dari  internet  banking  kedepannya  sehingga nasabah BSM (Bank Syariah Mandiri) dapat terus menggunakan internet banking.
Keywords: kepercayaan,  keamanan,  kemudahan  penggunaan,  fitur  layanan,  minat  menggunakan, internet banking

## A. PENDAHULUAN
Bank BSM (Bank Syariah Mandiri) merupakan bank anak BUMN Mandiri yang dapat dikatakan bersaing  ketat  dalam    ranah  yang  sama.  Peningkatan  kualitas pelayanan  yang  diberikan  oleh bank syariah dapat dijadikan kebijakan alternatif dalam keberhasilan bisnis di dunia perbankan pada saat ini maupun masa yang akan datang (Bakhtiar & Mutmainah, 2011). Praktek riil internet banking ini nampak jelas  akan  mengubah  pola  strategi  bank  dalam  usahanya.  Setidaknya  ada  faktor  baru  yang  dapat memengaruhi  pengkajian  suatu  bank  untuk  membuka  cabang  baru  atau  menambah  ATM. Internet banking memungkinkan nasabah untuk melakukan pembayaran-pembayaran secara online. Internet banking juga sebagai akomodasi kegiatan perbankan melalui jaringan internet kapan dan dimana saja dengan  cepat,  mudah  dan safety karena  didukung  oleh  sistem  pengamanan  yang  canggih.  Hal  ini bermanfaat untuk menjamin keamanan dan secret data serta transaksi yang dilakukan nasabah BSM
(Bank Syariah Mandiri).
Farizi  &  Syaefullah  (2014)  membuktikan  bahwa  kepercayaan  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan internet  banking .  Sari  &  Pradnyanika  (2020)  dan  Bakhtiar  &  Sunarka  (2019) membuktikan  bahwa  keamanan  memengaruhi  minat  menggunakan.  Begitu  juga  penelitian  yang dilakukan oleh Purwiati (2013).
Penelitian yang dilakukan Saputro & Sukirno (2013) membuktikan bahwa persepsi kemudahan berpengaruh terhadap minat menggunakan internet banking akan tetapi menurut Ahmad & Pambudi (2014)  persepsi  kemudahan  tidak  berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan internet  banking . Penelitian yang membuktikan adanya pengaruh positif fitur layanan terhadap minat beli dilakukan oleh Wibowo et al. (2015).
Berdasarkan research gap antara variabel kepercayaan dan persepsi kemudahan terhadap minat menggunakan internet banking dilakukanlah penelitian ini di Bank  BSM (Bank Syariah Mandiri)  agar nantinya Bank BSM dapat mempertahankan minat nasabah untuk menggunakan internet banking.

## B. TELAAH PUSTAKA

## 1. Internet Banking
Internet banking memungkinkan orang-orang sibuk untuk menyelesaikan kegiatan keuangan mereka dengan cara yang hemat biaya dan efisien pada setiap harinya, terlepas dari lokasi fisik mereka (Hanafizadeh et al., 2014). Internet banking merupakan sistem informasi jenis baru yang menggunakan internet dan World Wide Web, dan telah mengubah cara pelanggan dalam melakukan aktifitas keuangan dalam ruang virtual (Santouridis & Kyritsi, 2014).

## 2. Minat Menggunakan
Minat  menurut Jogiyanto (2007) untuk  menggunakan ( intention  to  use )  dapat  didefinisikan sebagai bentuk keinginan  nasabah  untuk  menggunakan atau  menggunakan  kembali internet  banking di  masa  depan. Minat  untuk  menggunakan ( intention  to  use ) dalam  penelitian  ini  adalah keinginan nasabah    Bank  BSM  (Bank  Syariah  Mandiri)  untuk  menggunakan internet  banking .  Indikator  dari variabel  minat  untuk  menggunakan  adalah  1.  Keinginan,  2.  Kesesuaian,  3.  Transaksi,  4.  Mutu,  5. Rekomendasi.

## 3. Kepercayaan
Kepercayaan  menjadi  hal  yang  sangat  penting  dalam  penggunaan internet  banking dalam transaksi perbankan, seiring maraknya kejahatan internet seperti pembobolan akun ( account hacking ) (Fadhli  &  Fachruddin,  2016).  Morgan  dan  Hunt  (1994)  dalam  Bakhtiar  &  Sunarka  (2020) mengungkapkan kepercayaan terjadi ketika satu pihak telah percaya dengan reliabilitas dan integritas partner dalam suatu kegiatan perdagangan. Kepercayaan mengacu pada keyakinan terhadap sesuatu dan  percaya  bahwa  pada  akhirnya  apa  yang  dilakukan  akan  membawa  kebaikan  atau  keuntungan. Indikator  dari  variabel  kepercayaan  ( trust )  adalah  sebagai  berikut:  1.  Dapat  dipercaya,  2.  Percaya terhadap keamanan bank, 3.  Percaya terhadap kerahasiaan bank, 4. Kehandalan,  5.  Tidak memiliki resiko yang tinggi.

## 4. Keamanan
Rahardjo  (2005)  mengungkapkan  keamanan  informasi  adalah  bagaimana  keamanan  usaha tersebut dapat menghalangi dari penipuan ( cheating ) atau paling tidak memeriksa adanya penipuan di sebuah  sistem  yang  berbasis  informasi,  dimana  informasinya  sendiri  tidak  memiliki  arti  fisik.  Hasil penelitian Sathye dalam Almuntaha (2008) menyatakan bahwa keamanan merupakan isu yang paling penting dan seringkali dengan publikasi mengenai keamanan di media membuat kepercayaan nasabah terhadap keamanan internet banking berkurang. Menurut Casalo dalam Zahid et al. (2010) dari sudut pandang konsumen, keamanan adalah kemampuan untuk melindungi informasi atau data konsumen dari  tindak  penipuan  dan  pencurian  dalam  bisnis  perbankan  online.  Keamanan    berarti  bahwa penggunaannya    aman,  risiko  hilangnya  data  atau  informasi  sangat  kecil,  dan    risiko    pencurian ( hacking )  rendah.  Indikator dari variabel keamanan adalah 1. Keamanan system, 2. Kepastian akan
keamanan  layanan,  3.  Menjamin  keamanan  dan  kerahasiaan,  4.  Informasi  pribadi  dijamin  dan dilindungi, 5. Tidak akan menyalahgunakan informasi pribadi pelanggan.

## 5. Kemudahan Penggunaan
Kemudahan penggunaan adalah kemudahan yang dirasakan oleh nasabah dalam pengoperasian internet  banking. Gefen  &  Straub  (2000)  menjelaskan  kemudahan  penggunaan  sebagai  tingkat kepercayaan seseorang di mana saat menggunakan suatu sistem tidak dibutuhkan usaha yang keras. Layanan internet banking yang diberikan harus mempermudah nasabah dalam penggunaannya bukan semakin mempersulit dan memudahkan nasabah untuk melakukan transaksi perbankan kapanpun dan di manapun.
Indikator  kemudahan  penggunaan  antara    lain    meliputi:  Efisiensi  waktu,  kemampuan melakukan  transaksi,  kemudahan  operasional  internet  banking,  dan  penggunaan  yang  fleksibel. Indikator dari variabel kemudahaan penggunaan ( ease of use ) adalah 1. Kemudahan, 2. Fasilitas, 3. Kecepatan proses, 4. Proses login, 5. Website.

## 6. Fitur Layanan
Fitur  layanan  merupakan  salah  satu  faktor  penting  untuk  menumbuhkan  kepercayaan  bagi konsumen dalam memutuskan akan melakukan transaksi secara online atau tidak. Jika pelayanan yang diberikan lebih besar dari yang telah dibayarkan, mereka akan merasa puas  (C. Chen & Chen, 2010; Haung & Su, 2010 dalam Bakhtiar & Sunarka, 2020b). Kotler & Keller (2012) menjelaskan fitur sebagai karakteristik suatu produk yang merupakan pelengkap fungsi dasar produk, dan hal ini berlaku juga pada  layanan.  Begitu  juga  Tjiptono  (2008)  juga  menjelaskan  bahwa  fitur  merupakan  karakteristik pelengkap ataupun sekunder pada produk atau jasa. Fitur layanan berupa konsep kepercayaan pada penyelenggara transaksi online ( banking/ retailer / produsen) dan kepercayaan pada kelengkapan fitur layanan yang terdapat di dalam internet banking.  Indikator variabel fitur layanan  ( service features ) adalah  1.  Kelengkapan  fasilitas  transaksi,  2.  Kesesuaian  fasilitas  dengan  kebutuhan,  3.  Keamanan fasilitas dari virus komputer, 4. Biaya penggunaan fasilitas, 5. Ketersediaan fitur khusus pada internet banking.

## 7. Kerangka Pemikiran
Dalam mengembangkan hipotesis di bawah, maka kerangka pemikiran teoritis dalam penelitian ini dapat digambarkan sebagai berikut:

## Gambar 1 Kerangka Pemikiran

## C. METODE PENELITIAN
Penelitian  dilakukan  dengan  melakukan  pengujian  hipotesis  yang  telah  diajukan  dengan menggunakan alat analisis SPSS versi 25. Pengujian dilakukan untuk menelaah varians kepercayaan, keamanan, kemudahan, fitur layanan terhadap minat menggunakan.
Populasi yang akan digunakan dalam penelitian ini adalah nasabah Bank  BSM (Bank Syariah Mandiri).  Sedangkan  untuk  pengambilan  sampel  teknik  yang  digunakan  adalah  teknik purposive
Kepercayaan (X1) Keamanan (X2)
Kemudahan (X3)
Fitur Layanan (X4)
Minat Menggunakan (Y) H1 H2 H3 H4
sampling dengan  memilih  responden  yang  sudah  melakukan  registrasi  dan  menggunakan internet banking di Bank BSM (Bank Syariah Mandiri).
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer. Dalam penelitian ini yang termasuk  data  primer  adalah  data  yang  diperoleh  dari  hasil  kuesioner,  yaitu  tanggapan  responden terhadap variabel penelitian.
Pengumpulan data pada penelitian ini dilakukan dengan metode survei dengan menggunakan kuesioner yang bersifat interval dengan 5 skala Likert.
Peneliti terlebih dahulu memastikan bebasnya variabel di dalam uji asumsi klasik,  kemudian menguji  model  regresi  baik  secara  parsial  maupun  simultan.  Tujuannya  agar  hasil  penelitian  dapat diinterpretasikan secara baik dan tepat. Persamaan regresi tersebut adalah sebagai berikut:
𝑌 = 𝛼 + 𝛽 1 𝑋 1 + 𝛽 2 𝑋 2 + 𝛽 3 𝑋 3 + 𝛽 4 𝑋 4
Keterangan:
α 𝛽 1 … 𝛽 4 Y 𝑋 1 𝑋 2 𝑋 3
𝑋 4 = Konstanta
= Koefisien Regresi
= Minat Menggunakan
= Kepercayaan
= Keamanan
= Kemudahan
= Fitur layanan

## D. PEMBAHASAN

## 1. Deskripsi Objek Penelitian
Dengan menggunakan metode purposive sampling , responden yang diperoleh 137 dan yang memenuhi  kriteria  hanya  100  dari  358  kuesioner  yang  disebar.  Berdasarkan  hasil  penelitian  yang dilakukan  kepada  100  responden,  dapat  dikemukakan  deskripsi  penelitian  dan  deskripsi  statistik nasabah BSM.
Tabel 1 Deskripsi Responden Deskripsi Frek % Jenis Kelamin Laki-laki 48 48% Perempuan 52 52% Umur < 25 Tahun 26 26% 25 – 30 Tahun 31 31% 31 – 40 Tahun 25 25% 41 – 50 Tahun 11 11% > 50 Tahun 7 7% Pekerjaan Pelajar/Mahasiswa 17 17% ABRI/POLRI/PNS 7 7% Wiraswasta 37 37% Ibu Rumah Tangga 11 11% Karyawan Swasta 22 22% Pensiunan 6 6%
Sumber: Data primer yang diolah, 2020
Berdasarkan Tabel 1 di atas nampak bahwa sebagian besar responden adalah perempuan (52%) dari total 100 responden. Mayoritas umur responden berkisar 25-30 tahun (31%). Pekerjaan responden terbanyak adalah wiraswasta (37%).

## 2. Uji Validitas dan Reabilitas
Uji  validitas  menggunakan nilai  r  hitung  (nilai Correted  item-  Total  Correlation pada  output Cronbach  alpha)  pada  SPSS  versi  25.  Menurut  Ghozali  (2016),  apabila  r  hitung  >  r  tabel,  maka dinyatakan  valid.  Adapun  pengujian  validitas  variabel  kepercayaan,  keamanan,  kemudahan,  fitur layanan terhadap minat beli dapat dilihat pada Tabel 2.
Tabel 2 Pengujian Validitas Variabel Penelitian No  Indikator  r hitung  r tabel  Keterangan Kepercayaan 1 X1.1 0.838 0.165 Valid 2 X1.2 0.733 0.165 Valid 3 X1.3 0.753 0.165 Valid 4 X1.4 0.851 0.165 Valid 5 X1.5 0.661 0.165 Valid Keamanan 1 X2.1 0.674 0.165 Valid 2 X2.2 0.700 0.165 Valid 3 X2.3 0.836 0.165 Valid 4 X2.4 0.598 0.165 Valid 5 X2.5 0.595 0.165 Valid Kemudahan 1 X3.1 0.798 0.165 Valid 2 X3.2 0.568 0.165 Valid 3 X3.3 0.568 0.165 Valid 4 X3.4 0.662 0.165 Valid 5 X3.5 0.570 0.165 Valid Fitur Layanan 1 X4.1 0.648 0.165 Valid 2 X4.2 0.821 0.165 Valid 3 X4.3 0.816 0.165 Valid 4 X4.4 0.762 0.165 Valid 5 X4.5 0.766 0.165 Valid Minat Menggunakan 1 Y1.1 0.865 0.165 Valid 2 Y1.2 0.802 0.165 Valid 3 Y1.3 0.784 0.165 Valid 3 Y1.4 0.908 0.165 Valid 5 Y1.5 0.708 0.165 Valid
Sumber: Data primer yang diolah, 2020
Indikator masing- masing variabel menunjukkan hasil yang valid dengan total skor dari setiap variabel menunjukkan bahwa r hitung > r table (N=100 = 0,165 dari r table 5% baris 98).

## 3. Uji Reliabilitas
Pengukuran reliabilitas dilakukan dengan One shoot , yaitu pengukuran yang dilakukan sekali saja dan hasilnya kemudian dibandingkan dengan pernyataan atau mengukur korelasi antar jawaban peryataan. Suatu konstruk atau variabel dikatakan valid apabila memberikan nilai Cronbach Alpha > 0,60 (Ghozali, 2016).
Tabel 3 Pengujian Reliabilitas No Variabel Nilai Cronbach Alpha Nilai Standarisa si Ket 1 Kepercayaan (X 1 ) ,828 0,60 Reliabel 2. Keamanan (X 2 ) ,843 0,60 Reliabel 3. Kemudahan (X 3 ) ,853 0,60 Reliabel 4. Fitur layanan (X 4 ) ,802 0,60 Reliabel 5. Minat Menggunakan (Y) ,873 0,60 Reliabel
Sumber: Data Primer yang diolah,2020
Variabel penelitian ini memiliki kriteria reabilitas dikarenakan memiliki nilai Cronbach Alpha di atas 0,60.

## 4. Uji Normalitas
Dalam pengujian ini, dilakukan pembuktian terhadap variabel bebas (independen) dan variabel terikat (dependen) terdistribusikan secara normal. Dengan cara memperhatikan titik-titik pada Normal P-Plot of Regression Standardized Residual , maka normalitas dapat dilihat.

## Gambar 2 Grafik Pengujian Normalitas
Sumber: Data primer diolah, 2020

## Gambar 3 Histogram Pengujian Normalitas
Sumber: Data primer diolah, 2020
Dapat  dianalisis  bahwa  dengan  melihat  grafik normal  probability  plot yang  terlihat  titik-titik menyebar disekitar garis diagonal dan penyebaran polanya mengikuti arah garis diagonal, dan juga pada grafik histogram yang memberikan pola distribusi yang normal (tidak terjadi kemirigan). Kedua grafik diatas menunjukkan bahwa model regresi layak pakai karena memenuhi asumsi normalitas. Oleh
karena  itu,  dapat  disimpulkan  model  regresi  linier  berganda  dalam  penelitian  ini  telah  terbukti memenuhi asumsi normalitas dan data terdistribusi normal.

## 5. Uji Multikolinieritas
Pengujian  multikolinieritas  bertujauan  untuk  mengetahui  hubungan  yang  sempurna  dengan antarvariabel bebas dalam model regresi. Gejala Multikolineritas dapat dilihat dari nilai tolerance dan nilai Varian Inflation Factor (VIF).
Tabel 4 Uji Multikolinieritas No Variabel Nilai Tolerance Nilai VIF (%) 1 Kepercayaan (X 1 ) ,643 1,556 2. Keamanan (X 2 ) ,424 2,358 3. Kemudahan (X 3 ) ,495 2,019 4. Fitur layanan (X 4 ) ,962 1,039
Sumber: Data Primer yang diolah, 2020
Berdasarkan hasil uji multikolineritas di atas menunjukan bahwa nilai VIF semua variabel bebas lebih dari 10 persen yang berarti tidak terjadi kolerasi antar variabel bebas sehingga dikatakan bebas dari multikolinieritas.

## 6. Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas diperlukan  untuk  menilai  apakah  model  regresi  linier  tersebut  terjadi ketidaksamaan varians dari residual, dari satu pengamatan ke pengamatan yang lain. Jika varians dari residual dari satu pengamatan ke pengamatan yang lain tetap, maka disebut homoskedasitas dan jika varians  berbeda  disebut  heteroskedastisitas.  Model  regresi  yang  baik  adalah  tidak  terjadi heteroskedastisitas.    Untuk  mendeteksi  ada  tidaknya  heteroskedastisitas  dapat  digunakan  metode grafik Scatteplot yang dihasilkan dari output program SPSS versi 25.

## Gambar 4 Pengujian Heterokedastisitas
Sumber: Data Primer yang diolah, 2020
Dari gambar di atas terlihat titik-titik yang menyebar secara acak, serta tersebar baik di atas maupun di bawah angka 0 (nol) pada sumbu Y, hal ini berarti tidak terjadi penyimpangan pada model regresi linier yang diteliti, dengan kata lain menerima hipotesis homoskedastisitas.

## 7. Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis regresi digunakan untuk menguji seberapa besar pengaruh kepercayaan, keamanan, kemudahan, dan fitur layanan terhadap minat menggunakan.
a. Uji t (Uji Parsial)
Tabel 5 Uji t (Uji Parsial) Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -4,139 1,972 -2,099 ,039 Kepercayaan (X1) ,171 ,078 ,176 2,194 ,031 Keamanan (X2) ,284 ,137 ,205 2,071 ,041 Kemudahan (X3) ,595 ,119 ,456 4,984 ,000 Fitur layanan (X4) ,161 ,059 ,177 2,705 ,008
a. Dependent Variable: Minat Menggunakan Sumber: Data Primer yang diolah, 2020
Berdasarkan tabel 6 di atas dapat diketahui persamaan regresi linier berganda yang terbentuk adalah:
𝑌 = −4,139  + 0, 171X1  +  0,284X2  +  0,595X3  + 0,161X4  +  e Keterangan: α 𝛽 1 … 𝛽 4 Y 𝑋 1
𝑋 2 𝑋 3
𝑋 4 = Konstanta
= Koefisien Regresi = Minat Menggunakan
= Kepercayaan
= Keamanan
= Kemudahan
= Fitur Layanan
Uji regresi secara parsial atau uji yang digunakan untuk mengetahui ada atau tidaknya pengaruh yang signifikan antar masing-masing variabel bebas dengan variabel terikat. Pada penelitian ini penulis menetapkan tingkat signifikansi sebesar 5 persen atau 0,05. Hasil statistik uji t dalam penelitian ini dapat dilihat dari tabel 6. 1.  Nilai  α  (konstanta)  sebesar  -4,139  mempunyai  arti  jika  tidak  ada pengaruh variabel kepercayaan (X 1 ), keamanan (X 2 ), kemudahan (X 3 ), fitur layanan (X 4 ) maka minat menggunakan turun -4,139.
- Kepercayaan (trust) terhadap Minat menggunakan Internet Banking.
Nilai  signifikansi  variabel  kepercayaan  ( trust )  adalah  sebesar  0.031<  0.05  dengan  nilai  β sebesar 0,171. Apabila dilihat dari nilai signifikansi yang kurang dari 0,05 maka dapat disimpulkan H1 diterima,  artinya  bahwa  ada  pengaruh  kepercayaan    ( trust )  terhadap  minat  untuk  menggunakan internet banking .
- Keamanan terhadap Minat menggunakan Internet Banking. Nilai signifikansi variabel keamanan ( secure ) adalah sebesar 0.041<0.05 dengan nilai β sebesar 0,284. Apabila dilihat dari nilai signifikansi yang kurang dari 0,05 maka dapat disimpulkan H2 diterima, artinya  bahwa  ada  pengaruh  keamanan  ( secure )    terhadap  minat  untuk  menggunakan Internet Banking .
- Kemudahan terhadap Minat untuk menggunakan Internet Banking.
Nilai signifikansi variabel  kemudahan penggunaan ( ease to use ) adalah sebesar 0.000<0.05 dengan nilai β sebesar 0,595. Apabila dilihat dari nilai signifikansi yang kurang dari 0,05 maka dapat disimpulkan H3 diterima, artinya bahwa ada pengaruh kemudahan penggunaan ( ease to use )  terhadap minat untuk menggunakan ( intention of use ) Internet Banking .
- Fitur Layanan (service features) terhadap Minat menggunakan Internet Banking. Nilai signifikansi variabel kemudahan ( service features ) adalah sebesar 0.008<0.05 dengan nilai β sebesar 0,134. Apabila dilihat dari nilai signifikansi yang kurang dari 0,05 maka dapat disimpulkan H4 diterima, artinya bahwa ada pengaruh variabel fitur layanan  ( service features )  terhadap minat untuk menggunakan  Internet Banking.

## b. Uji F (Uji Simultan)
Uji F digunakan untuk melihat ada atau tidaknya pengaruh signifikan secara simultan antara semua variabel bebas dengan variabel terikat. Jika tingkat signifikansi berada pada angka <0,050  , maka Ho ditolak dan Ha diterima.
Tabel 6 Uji F (Uji Simultan) ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1  Regression 453,591 4 113,398 36,578 ,000b Residual 294,519 95 3,100 Total 748,110 99 a. Dependent Variable: Minat Menggunakan
b. Predictors: (Constant), kepercayaan, keamanan, kemudahan, fitur layanan. Sumber: Data Primer yang diolah, 2020
Hasil  pengujian  terlihat  bahwa  kepercayaan,  keamanan,  kemudahan,  fitur  layanan  yang semuanya adalah variabel independen, mempunyai signifikansi F hitung sebesar 36,578 dengan tingkat signifikansi 0,000 yang mana lebih kecil dari batas maksimal tingkat signifikansi 0,05. Dengan demikian, hasil  analisis  dalam  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  secara  bersama-sama  variabel  independen memberikan pengaruh signifikan terhadap minat menggunakan sebagai variabel dependen.

## c. Uji Koefisien Determinasi (R2)
Koefisien  determinasi  (R²)  pada  intinya  mengukur  seberapa  jauh  kemampuan  model  dalam menerangkan variasi variabel dependen. Nilai koefisien determinasi adalah antara nol sampai satu (0 < R² < 1). Nilai R² yang kecil berarti kemampuan variabel-variabel independen dalam menjelaskan variasi variabel dependen sangat terbatas. Berikut ini adalah besarnya pengaruh variabel independen terhadap variabel dependent dapat dilihat pada Tabel 8.
Tabel 7 Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,779a ,606 ,590 1,76074 a. Predictors: (Constant), kepercayaan, keamanan, kemudahan, fitur layanan.
b. Dependent Variable: Minat Menggunakan
Sumber: Data Primer yang diolah, 2020
Hasil Tabel 8 menunjukkan nilai Adjusted R Square adalah sebesar 0.590. Maka dapat dijelaskan bahwa variabel terikat yaitu minat beli dapat dijelaskan oleh variabel independen yaitu  kepercayaan, keamanan, kemudahan, fitur layanan sebesar 59,0 persen. Sedangkan 41,0 persen lainnya dijelaskan oleh variabel lain yang tidak termasuk dalam penelitian ini.

## 8. Pembahasan
Berdasarkan  nilai  persamaan  dalam  analisa  regresi  linier  berganda  yang  ditunjukkan,  maka dapat disimpulkan bahwa variabel kepercayaan, keamanan, kemudahan, fitur layanan secara bersama- sama  mempunyai  pengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan.  Diantara  keempat  variabel
independen  ini,  terdapat  variabel  yang  dominan  dalam  memengaruhi  minat  menggunakan  yakni kemudahan (0,595 atau 59,5 %).
Pengaruh keempat variabel ini secara bersama- sama hanya memberikan sumbangsih sebesar 59 persen dan sisanya dijelaskan oleh varibel lainnya.

## E. KESIMPULAN, BATASAN, SARAN

## 1. Kesimpulan
Setelah  dilakukan  analisis  data  dan  pembahasan  pada  bab-bab  sebelumnya  sesuai  dengan analisis  perhitungan  statistik  yang  telah  dilakukan  mengenai  pengaruh  kepercayaan,  keamanan, kemudahan, fitur layanan terhadap minat menggunakan, maka penulis dapat menyimpulkan beberapa hal sebagai berikut:
1. Berdasarkan  hipotesis  di  awal  menunjukkan  bahwa  terdapat  pengaruh  signifikan  pada kepercayaan,  keamanan,  kemudahan,  fitur  layanan  terhadap  minat  menggunakan internet banking di BSM (Bank Syariah Mandiri).
2. Pengaruh  kemudahan  terhadap  minat  menggunakan  adalah  yang  paling  besar  dibanding variabel lainnya.

## 2. Keterbatasan
Ada  beberapa  batasan  penelitian  yang  dapat  disimpulkan  dari  penelitian  ini  adalah  sebagai berikut:
1. Penelitian ini hanya menggunakan sampel sedikit (100 responden) dari populasi nasabah BSM (Bank Syariah Mandiri) di kota Semarang. Hal ini terjadi karena penelitian hanya dilakukan pada nasabah BSM (Bank Syariah Mandiri) di kota Semarang saja.
2. Penyebaran kuesioner dilakukan secara manual face to face dan melalui situs jejaring sosial. Peneliti telah menyebarkan kuesioner ke 358 orang, namun hanya 137 kuesioner yang kembali yang kemudian diseleksi sesuai kriteria sampel sehingga hanya didapat 100 sampel.

## 3. Implikasi Manajerial
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan, terdapat beberapa implikasi manajerial yang dapat diajukan kepada manajer BSM:
1. Dalam  mengedepankan  keamanan  dan  kemudahan  pada  internet  banking  ada  hal-hal  yang perlu  diperhatikan  oleh  pihak  manajemen  bank  BSM  sebagai  berikut  :  (1)  membuat  desain website lebih simpel agar memudahkan pelanggan dalam mengoperasikannya, khususnya yang sudah berusia lanjut (2) selalu meng-upgrade atau memperbaiki server internet banking hal ini untuk mengatisipasi agar halaman pada website tidak terganggu, (3) Dalam pelayanagn internet banking pihak bank dapat menambahkan fasilitas finansialnya seperti pengiriman uang dalam mata uang asing sehingga memudahkan pelanggan dalam bertransaksi.
2. Agar pelanggan memiliki kepercayaan yang lebih tinggi, hal-hal yang perlu dilakukan oleh pihak manajemen bank BSM adalah mengelola website internet banking agar dalam penggunaannya dapat memudahkan pelanggan.  Selain itu pihak manajemen juga secara kontinyu memberikan informasi  mengenai  keuntungan dan  kemudahan bertransaksi melalui  internet banking pada saat pelanggan datang bertransaksi, sehingga pelanggan tertarik untuk menggunakan internet banking dan menimbulkan image yang positif.
4. Saran Beberapa agenda penelitian mendatang yang dapat diberikan dari penelitian ini adalah:
1. Penelitian mendatang hendaknya menambahkan variabel lainnya yang mempengaruhi minat menggunakan internet banking yang sebelumnya tidak dijelaskan di dalam penelitian ini.
2. Penelitian  mendatang  hendaknya  studi  kasus  secara  lebih  umum  yakni  meneliti  minat menggunakan internet  banking .  Obyek  penelitian  juga  perlu  diperluas  tidak  pada  kota Semarang saja, namun dengan mengembangkan obyek penelitian ke kota-kota besar lainnya sehingga betul-betul terdapat persepsi yang lebih valid dalam melihat varibel-  variabel yang mempengaruhi minat menggunakan internet banking pada perbankan Syariah.

## DAFTAR REFERENSI
Ahmad, & Pambudi, B. S. (2014). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Keamanan Dan Ketersediaan Fitur Terhadapminat Ulang Nasabah Bank Dalam Menggunakan Internet Banking (Studi Pada Program Layanan Internet Banking BRI). Jurnal Studi Manajemen , 8 (1), 1–11.
Almuntaha, E. (2008). Faktor-faktor yang Mempengaruhi Pengabdosian Teknologi Internet Banking oleh Nasabah di Indonesia . Universitas Islam Indonesia.
Bakhtiar,  M.  R.,  &  Mutmainah,  S.  (2011). Pengaruh  Atribut  Produk  Islam  dan  Kualitas  Pelayanan terhadap  Tingkat  Pertumbuhan  Pendapatan  dan  Return  on  Assets  (ROA)  dengan  Kepuasan Nasabah dan Loyalitas Nasabah sebagai Variabel Intervening (Studi Empiris Pada Bank Umum Syariah di Indonesia) . Diponegoro University.
Bakhtiar, M. R., & Sunarka, P. S. (2019). Keamanan, Kepercayaan, Harga, Kualitas Pelayanan sebagai Pemicu  Minat  Beli  Customer  Online  Shop  Elevenia. Jurnal  Ilmu  Manajemen  Dan  Akuntansi Terapan (JIMAT) , 10 (2), 203–218.
Bakhtiar, M. R., & Sunarka, P. S. (2020a). Faktor-faktor peningkat minat beli pelanggan Elevenia di Kota Semarang. Majalah Ilmiah Solusi , 18 (2), 83–100.
Bakhtiar, M. R., & Sunarka, P. S. (2020b). The Factors of Tourist Satisfaction Enhancement in Double- Decker  Tour  Bus. JKBM  (Jurnal  Konsep  Bisnis  Dan  Manajemen) , 7 (1),  82–93. https://doi.org/10.31289/jkbm.v7i1.4340
Fadhli, M., & Fachruddin, R. (2016). Pengaruh persepsi nasabah atas resiko, kepercayaan, manfaat dan kemudahan  pengguna  terhadap  penggunaan  internet  banking  (Studi  Empiris  pada  Nasabah Bank Umum di Kota Banda Aceh). Jurnal Ilmiah Mahasiswa Ekonomi Akuntansi (JIMEKA) , 1 (2), 264–276.
Farizi, H., & Syaefullah. (2014). Pengaruh Persepsi Kegunaan, Persepsi Kemudahan, Persepsi Risiko Dan Kepercayaan Terhadap Minat Menggunakan Internet Banking. Jurnal Akuntansi Universitas Brawijaya , 1–18. http://library1.nida.ac.th/termpaper6/sd/2554/19755.pdf
Gefen, D., & Straub, D. (2000). The Relative Importance of Perceived Ease of Use in IS Adoption: A Study of E-Commerce Adoption. Journal of the Association for Information Systems (JAIS) , 1 (8),
1–28.
Ghozali, I. (2016). Aplikasi Analisis Multivariete dengan Program IBM SPSS 23 (8th ed.). BP UNDIP.
Hanafizadeh, P., Keating, B. W., & Khedmatgozar, H. R. (2014). A systematic review of Internet banking adoption.
Telematics and Informatics , 31 (3), 492–510. https://doi.org/10.1016/j.tele.2013.04.003
Jogiyanto, H. M. (2007). Sistem Informasi Keperilakuan . Andi Publisher.
Kotler, P., & Keller. (2012). Marketing Management (14th ed.). Pearson Prentice Hall.
Purwiati,  E.  (2013). FAKTOR-FAKTOR  YANG  MEMPENGARUHI  ADOPSI  E-MONEY  (Studi  Pada  Kartu BRIZZI BRI Cabang Cik Di Tiro Yogyakarta) [Universitas Gajah Mada]. http://etd.repository.ugm.ac.id/home/detail_pencarian/59943
Rahardjo, B. (2005). Mudah Belajar Java . Informatika.
Santouridis, I., & Kyritsi, M. (2014). Investigating the Determinants of Internet Banking Adoption in
Greece. Procedia Economics and Finance , 9 (Ebeec 2013), 501–510. https://doi.org/10.1016/S2212-5671(14)00051-3
Saputro,  B.  D.,  &  Sukirno.  (2013).  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Kepercayaan, Kecemasan Berkomputer Dan Kualitas Layanan Terhadap Minat Menggunakan Internet Banking.
Jurnal Nominal, Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen , 2 (1), 36–63. https://doi.org/10.21831/nominal.v2i1.1647
Sari, D. M. F. P., & Pradnyanika, N. K. Y. (2020).  Perceived ease of use, brand trust dan keamanan terhadap interest of using aplikasi E-Walet Linkaja di Kota Denpasar. Media Bina Ilmiah , 14 (12), 3653–3658.
Tjiptono, F. (2008). Strategi Pemasaran . Andi Publisher.
Wibowo, S. F., Rosmauli, D., & Suhud, U. (2015). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Fitur  Layanan,  Dan  Kepercayaan  Terhadap  Minat  Menggunakan  E-Money  Card  (Studi  Pada Pengguna  Jasa  Commuterline  Di  Jakarta). Jurnal  Riset Manajemen Sains  Indonesia  (JRMSI) , 6 (1), 440–456. https://doi.org/10.21009/jrmsi.006.1.06
Zahid, N., Mujtaba, A., & Riaz, A. (2010). Consumer Acceptance of Online Banking. European Journal of Economics, Finance and Administrative Sciences , 27 , 44–52.