Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Vol. 11 No. 3 November 2022 P - ISSN : 2503-4413 E - ISSN : 2654-5837, Hal  764 - 773

## PERAN DEMOGRAFI SEBAGAI VARIABEL MODERASI PADA PENGARUH LITERASI KEUANGAN DAN TEKNOLOGI INFORMASI TERHADAP PERILAKU KEUANGAN
Oleh : Parulian Prodi Manajemen, Universitas Pelita Bangsa Email :parulian@pelitabangsa.ac.id
Nataliana Bebasari Prodi Manajemen, Universitas Pelita Bangsa Email : natalia@pelitabangsa.ac.id Article Info Abstract Article History : Received  16  Nov - 2022 Accepted  25 Nov  - 2022 Available Online 30 Nov – 2022 This  study  seeks  to  examine  the  influence  of  financial  literacy  and information technology on the financial behavior of students with income demographics  as  moderators.  The  sample  of  this  study  was  95 respondents.  Analyze  the  data  using  a  structural  equation  model  (PLS-
SEM).  The  findings  of  the  study  prove  that  financial  literacy  and information  technology  have  a  significant  positive  impact  on  student financial behavior. In contrast, the demographics of the income have not been shown to have a significant impact on financial behavior. In addition, there  is  no  significant  evidence  that  income  demographics  are  able  to strengthen  the  influence  of  financial  literacy  on  financial  behavior  and information  technology  on financial  behavior.  This  means  that  students need  to  improve  their  financial  knowledge  and  the  benefits  of  using technology  in  order  to  have  the  ability  to  control  and  manage  their finances more efficiently. Keyword : Financial Literacy; Information Technology; Financial behavior; Financial
Technology; Demographics

## PENDAHULUAN
Pada  era  industri  4.0  ini  dimana ekonomi  mengalami  perkembangan  dan kemajuan  yang  sangat  pesat  membuat individu  harus  memiliki  kemampuan  dan pengetahuan  yang  cukup  agar  dapat mengelola  secara  cermat  keuangannya. Individu  dengan  perencanaan  keuangan yang  baik,  tidak  hanya  berdampak  pada alokasi  keuangan,  namun  juga  mampu membuat  keputusan  secara  cermat  dan terampil  dalam  pembelian  produk-produk keuangan maupun jasa, seperti KPR rumah, investasi dana pensiun, asuransi, pembelian saham,  obligasi,  dll  (Kusumawarhani, Cahyawani & Ningrum, 2020).
Minimnya  pengetahuan  keuangan diakui  sebagai  salah  satu  faktor  yang berkontribusi  terhadap  perilaku  keuangan yang  minim  informasi  sehingga  dapat
menimbulkan  dampak  negatif.  Maka  dari itu  masyarakat  terutama  mahasiswa  harus dibekali  dengan  pengetahuan  keuangan yang  baik  agar  menciptakan  keselarasan antara  pemasukan  yang  mereka  peroleh dengan  pengeluaran  atau  konsumsi  yang mereka  keluarkan.  Karena  tidak  semua individu  mempunyai  pendapatan  dan keperluan  yang  sama.  Terkadang  ada beberapa individu yang memiliki pendapatan  yang  cukup  namun  mereka dibekali pengetahuan keuangan yang baik, sehingga mereka dapat mengelola keuangan  mereka  dengan  baik  pula.  Oleh sebab  itu,  agar  keuangan  dapat  diolah secara  cermat  dan  efisien,  maka  penting bagi  individu  untuk  paham  mengenai literasi  keuangan.  Dalam  penelitiannya (Ms.  Sudeshna  T  &  Dr.  Sujatha  B,  2019) menunjukkan  bahwa  Literasi  Keuangan
dapat  meningkatkan  keterampilan  dan kemampuan orang untuk membuat pilihan yang  lebih  tepat  dan  pada  akhirya mengarah  pada  perilaku  keuangan  yang positif. Dalam penelitian (Mega Noerman, 2019) menunjukkan bahwa literasi keuangan  dasar  dan  syariah  berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku keuangan.
Literasi Keuangan
merupakan keahlian untuk menguasai bagaimana uang dapat digunakan dalam mengambil keputusan yang terinformasi dan bijaksana sehubungan  dengan  seluruh  kegiatan keuangan.  Seorang  yang  melek  finansial mengetahui metode memperoleh, mengelola, serta menginvestasikan uang. Ia akrab  dengan  produk  keuangan  serta mempraktikkan  pengetahuannya  untuk dapat  menggunakannya  sebaik  mungkin. Perkembangan terakhir telah meningkatkan pembelajaran  serta  pemahaman  tentang keuangan  menjadi  semakin  penting  untuk kesejahteraan  keuangan.  Tingkat  literasi keuangan  cenderung  bervariasi  sesuai dengan tingkat pendidikan dan pendapatan, tetapi fakta menunjukkan bahwa masyarakat  yang  berpendidikan  tinggi dengan pendapatan tinggi dapat juga tidak mengetahui  tentang  masalah  keuangan seperti masyarakat yang kurang berpendidikan  dan  berpenghasilan  rendah. Berdasarkan hasil Survei Nasional Literasi dan  Inklusi  Keuangan  (SNLIK)  yang dilakukan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) pada  tahun  2019  tingkat  literasi  keuangan dan inklusi keuangan 2019 masing-masing mencapai  38,03%  dan  76,19%.  Lebih lanjut,  hasil  survei  OJK  menunjukkan bahwa berdasarkan gender. Tingkat literasi dan  inklusi  keaungan  laki-laki  sebesar 39,94%  dan  77,24%,  relatif  lebih  tingi dibanding perempuan sebesar 36,13% dan 75,15%  (sikapiuangmu.ojk.go.id,  2020). Amiri dan Jarboui dalam bukunya de Bassa Scherenberg  (2015)  menyatakan  bahwa tingkat literasi keuangan sangat dipengaruhi  oleh  demografi  dari  individu tersebut.  Wanita,  kaum  minoritas  dan golongan berpenghasilan rendah cenderung
memiliki  tingkat  literasi  keaungan  yang rendah.
Faktor  selanjutnya  adalah  teknologi informasi, Perkembangan teknologi informasi  telah  menyebabkan  perubahan dalam  bidang  ekonomi  yang  berlangsung begitu  cepat.  Dengan  perkembangan teknologi yang semakin maju, pada bidang finansial  juga  memiliki  perkembangan  ke arah yang lebih efisien dan modern. Dalam perkembangan teknologi informasi terutama pada bidang finansial sangat erat kaitannya dengan literasi keuangan.
Melalui  teknologi  informasi,  banyak  hal yang  dapat  kita  manfaatkan  salah  satunya adalah  hadirnya  inovasi  finansial dengan sentuhan  teknologi  modern  yang  disebut
Financial
Technology . Fintech menghadirkan  berbagai  macam  layanan jasa  dan  produk-produk  keuangan  digital diantaranya  Dompet  digital  seperti  Ovo, Gopay,  Dana,  rekening  ponsel,  tabungan digital,  P2P  lending  dan  lan  sebagainya, yang dapat dengan mudah diakses melalui media  sosial  atau  web  yang  terhubung melalui  jaringan  internet.  Hasil  penelitian (Oktavia  Marpaung,  2021)  menunjukkan bahwa  pengetahuan  penggunaan  Fintech Ovo/Gopay  berpengaruh  sangat  kuat  dan positif terhadap Literasi Keuangan.
Demografi  merupakan  faktor  yang melekat pada diri seseorang dan membedakan  antara  individu  satu  dengan individu lainnya. Faktor demografi termasuk  pendapatan,  usia,  jenis  kelamin, pengalaman pendidikan dan tingkat pendidikan (Aminatuzzahra, 2014).
Penelitian yang dilakukan (Firadina & astri,
2019) menunjukkan bahwa adanya pengaruh  signifikan  antara  faktor  jenis kelamin  dan  pendapatan  terhadap  literasi keuangan.
KAJIAN TEORI DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS Perilaku Keuangan (Financial Behaviour)
Perilaku  keuangan  atau  disebut  juga dengan Financial  Behaviour merupakan kemampuan  individu  untuk  mengelola
perencanaan, penganggaran, audit, manajemen,  kontrol,  pengambilan,  dan penyimpanan  sumber  daya  keuangan sehari-hari  (Kholifah  dan  Iramani,  2013). Perilaku  pengeloaan  keuangan  merupakan suatu  cara  dalam  mengelola  dana  yang dimiliki dan berhubungan dengan tanggung jawab seseorang dalam mengelola keuangan  (Chricela,  2020). Financial
Behavior adalah  kemampuan  seseorang dalam mengatur (perencanaan, penganggaran,  pemeriksaan,  pengelolaan, pengendalian, pencarian dan penyimpanan) dana  keuangan  sehari-hari  (Robin,  2019). Berdasarkan dari beberapa definisi perilaku keuangan di atas dapat disimpulkan bahwa perilaku  keuangan  merupakan  ilmu  yang mempelajari  bagaimana  manusia  secara aktual memiliki kemampuan untuk menangkap  pemahaman  dan  dampaknya terhadap  keseluruhan  dari  keputusan keuangan  dan  untuk  membuat  keputusan yang  tepat  terkait  dengan  pengelolaan keuangan, tindakan pencegahan dan peluang untuk perencanaan anggara.

## Literasi Keuangan
Istilah Literasi Keuangan atau Financial Literacy pertama kali muncul di pers populer dan literatur akademis di akhir tahun 1990-an dan awal 2000-an (faulkner, 2015).  Di  tingkat  internasional,  diskusi tentang  definisi  literasi  keuangan  mulai muncul  tahun  2000-an. The  Organization for Economic Co-operationand
Development atau Organisasi untuk Kerjasama  dan  Pembangunan  Ekonomi (2005) menyatakan definisi literasi keuangan yaitu proses dimana konsumen/investor keuangan meningkatkan pemahaman tentang produk dan  konsep  keuangan  melalui  informasi, instruksi  dan/atau  saran  yang  objektif, mengembangkan keterampilan dan kepercayaan diri untuk menjadi lebih sadar akan  risiko  dan  peluang  finansial,  untuk membuat  pilihan  berdasarkan  informasi, mengetahui kemana harus mencari bantuan,  dan  untuk  mengambil  tindakan efektif lainnya untuk meningkatkan
kesejahteraan keuangan.
Menurut Houston (2010) Literasi keuangan didefinisikan  sebagai  keahlian  individu dalam mengelola pendapatan agar mencapainya kesejahteraan finansial.
Literasi keuangan merupakan hal mendasar yang  perlu  dipahami  dan  dikuasai  oleh setiap individu karena dapat mempengaruhi kondisi keuangan individu, juga mempengaruhi  dalam  membuat  keputusan ekonomi yang baik dan rasional (Anggraeni, 2015). Saat ini, The
Organization for Economic
Co- operationand  Development atau OCDC
(2020)  menyatakan  bahwa  definisi  literasi keuangan adalah kombinasi dari kesadaran keuangan, pengetahuan, keterampilan, sikap,  dan  perilaku  yang  diperlukan  untuk membuat  keputusan  keuangan  yang  sehat dan pada akhirnya mencapai kesejahteraan finansial individu.
Teknologi Informasi Semakin berkembangnya teknologi informasi yang telah merambah ke berbagai aspek  kehidupan  di  era  digital  ini  salah satunya adalah penerapan teknologi informasi  di  bidang  keuangan.  Teknologi informasi bidang keuangan mulai berkembang di Indonesia pada tahun 1960, di mana awal penggunaan pada bidang jasa keuangan.  Teknologi  ini  terus  mengalami perkembangan di mana hingga tahun 1980 telah dimanfaatkan dalam sistem pencatatan  data  yang  digunakan  pada perusahaan besar serta perbankan. Keberadaan  teknologi  informasi  pada bidang  keuangan  cukup  banyak  menarik para  pengguna  dalam  menggunakannya salah  satunya  adalah  penerapan  teknologi informasi  di  bidang  keuangan  yang umumnya disebut sebagai fintech.
Demografi Demografi mempelajari karakteristik populasi, seperti tingkat kelahiran, kematian,  jenis  kelamin,  proporsi,  dan struktur  usia.  Mempelajari  perubahan tersebut berguna untuk memahami masalah sosial ekonomi yang membantu mengidentifikasi solusi yang ada. Mahdzan dan  Tabiin  (2013)  dalam  penelitiannya
menyatakan  bahwa  terdapat  beberapa faktor  demografi  yang  berkaitan  dengan perilaku  keuangan  individu  seperti  usia, status pernikahan, pendapatan, pendidikan, jumlah  anak,  dan  pengalaman  kerja.  Hasil penelitian ini menyatakan bahwa usia yang lebih matang  cenderung memiliki perilaku keuangan  yang  positif  karena  memiliki pemahaman  yang  luas  maupun  sudah mempunyai  pendapat  tetap.  Serta  adanya faktor  demografi  tersebut  salah  satunya adalah  status  ekonomi  seperti  pekerjaan, pendidikan  dan  pendapatan.  Kemudian menurut  Agustina  (2018)  menyatakan bahwa seseorang dengan status sosial tinggi (pekerjaan,  pendapatan,  dan  pendidikan) cenderung  memiliki  wawasan  yang  lebih luas,  memiliki  pendapatan  yang  lebih tinggi,  dan  cenderung  berinteraksi  baik dengan lingkungan sosialnya dibandingkan dengan  orang  berstatus  sosial  ekonomi rendah.

## METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  digunakan  yaitu metode penelitian analisis deskriptif kualitatif dengan
menganalisis, menggambarkan  dan  meringkas  berbagai kondisi,  situasi  dari  berbagai  data  yang dikumpulkan  berupa  hasil  wawancara melalui  kuesioner  yang  dibagikan  baik langsung  maupun  tidak  langsung.  Dalam hal  ini  adalah  literaasi  keuangan  dan teknologi  informasi  terhadap  perilaku keuangan  dengan demografi sebagai variabel  moderasi.  Dalam  penelitian  ini peneliti  menggunakan  teknik Purposive
Sampling. Hal  ini  dikarenakan  peneliti memiliki  keterbatasan  dalam  melakukan penelitian dari segi waktu, tenaga, dana dan jumlah populasi yang sangat banyak. Maka peneliti  harus  mangambil  sampel  yang benar-benar representative (dapat mewakili).  Penelitian  ini  menggunakan analisis  regresi  partial  (Partial  Least Square/  PLS)  untuk  menguji  keempat hipotesis  yang  diajukan  dalam  penelitian ini.  Masing-  masing  hipotesis  akan dianalisis menggunakan software SmartPLS  3.0.  untuk  menguji  hubungan antar  variabel.  Alternatif  jawaban  dengan menggunakan skala likert yaitu memberikan  masing-masing  skor  pada masing-masing jawaban pertanyaan alternative  tersebut  di  proses  dan  diolah untuk dipergunakan sebagai alat pengukuran  variabel  diteliti,  untuk  lebih jelasnya kriteria bobot penilaian dari setiap pertanyaan dalam kuesioner  yang  dijawab oleh responden pertanyaan-pertanyaan pada  angket  tertutup  menggunakan  skala likert 1-5 dengan menggunakan pernyataan berskala.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Uji Hipotesis
Tahap  selanjutnya  dan  terakhir  adalah pengujian  hipotesis.  Diketahui  hipotesis terdukung  atau  tolak  dilihat  pada  nilai T Statistics atau P  Values melalui  teknik bootstrapping.  Lebih  jelasnya  nilai T Statistics serta P Values dapat diamati pada Tabel 1.
Tabel 1. Hasil Analisis Nilai T Statistics dan P Values
Sumber: Data Analisis Primer, 2022
Pengaruh T Statistics (|O/STDEV|) P Values Demografi (Z) -> Perilaku Keuangan (Y) 0,554 0,580 Literasi Keuangan (X1) -> Perilaku Keuangan (Y) 4,046 0,000 Teknologi Informasi (X2) -> Perilaku Keuangan (Y) 3,362 0,001 X1 atas Z -> Perilaku Keuangan (Y) 0,413 0,680 X2 atas Z -> Perilaku Keuangan (Y) 0,768 0,443
Ditinjau dri nilai T Statistics , harus dicari nilai T Table terlebih dahulu. Hingga dihasilkan  nilai T  Table sebesar  1,662. Kemudian  nilai T  Statistic s  tiap  hubungan variabel  dikomparasikan  dengan  nilai T Table . Jika nilai T Statistics diatas daripada nilai T  Table ,  maka  variabel  berpengaruh signifikan. Sebaliknya jika nilai T Statistic s dibawah  nilai T  Table ,  maka  variabel tersebut tidak berpengaruh signifikan.
Adapun  pada  nilai P  Values , variabel  dikatakan  berpengaruh  signifikan jika bernilai 0,000. Semakin kecil atau nilai mendekati 0 maka semakin besar signifikansi pengaruh. Sebaliknya semakin jauh  nilai  dengan  0  maka  semakin  kecil pula signifikansi pengaruh variabel tersebut.  Berdasarkan  Tabel  4.19  variabel yang  memenuhi  standar  kedua  nilai  hanya terdapat  dua  hipotesis  diantaranya  Literasi Keuangan terhadap Perilaku keuangan dan Teknologi  Informasi  terhadap  Perilaku Keuangan.
Variabel moderasi tidak berdampak signifikan  pada  literasi  keuangan  dan teknologi  informasi.  Hal  tersebut  berarti tidak  terdapat  konstruk  moderasi  yang memperkuat  pengaruh  hubungan  terhdap kedua variabel tersebut.

## Pembahasan
Berdasarkan  hasil  pengolahan  data yang  telah  dilakukan  untuk  menjawab hipotesis. Maka berikut merupakan analisis deskriptif terhadap hipotesis-hipotesis pada penelitian ini:

## Literasi  keuangan  berpengaruh  positif terhadap perilaku keuangan
Hipotesis  pertama  yaitu  dampak variabel independen literasi keuangan pada variabel  dependen  perilaku  keuangan. Berdasarkan  nilai path  coefficient literasi keuangan  memiliki  nilai  0,435  yang bermakna variabel literasi keuangan berdampak  positif  pada  variabel  perilaku keuangan. Setelah itu di tahap uji hipotesis nilai T Statistics serta P Values variabel ini cukup tinggi yakni masing-masing sebesar 4,046 dan 0,000. Nilai T Statistic s lebih dari
nilai T Table 1,662. Hal ini berarti variabel literasi  keuangan  berdampak  signifikan pada  variabel  perilaku  keuangan  hingga hipotesis pertama diterima. Tidak hanya itu, literasi  keuangan  juga  memiliki  nilai terbesar  dari  kedua  variabel  independen. Literasi keuangan diukur melalui perencanaan,  pengelolaan,  pengetahuan tentang  investasi  dan  pengetahuan  tentang asuransi  yang  dapat  diperoleh  melalui penyebaran kuesioner terhadap mahasiswa. Hal  tersebut  berpengaruh  siginifikan terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa. Hal  ini  disebabkan  karena  telah  banyak mahasiswa yang memiliki literasi keuangan yang  baik  seperti  melakukan  perencanaan dan pengelolaan tentang keuangan, memiliki  pengetahuan  tentang  investasi juga  asuransi.  (Indria,  2021)  menyatakan bahwa jika seseorang memiliki pengetahuan  keuangan  yang  lebih  maka perilaku  pengelolaan  keuangannya  juga akan semakin bijak pula.
Teknologi informasi berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan. Variabel selanjutnya
yaitu teknologi informasi pada perilaku keuangan.  Nilai path  coefficient teknologi informasi  sebesar  0,334  yang  berarti berpengaruh positif. Nilai T Statistic s serta P  Value s  sebesar  3,362  dan  0,001  yang keduanya dapat memenuhi standar pengaruh  yang  signifikan.  Nilai  3,362 melewati nilai 1,662 dan 0,001 sangat dekat dengan  0,000.  Maka  dari  itu  hipotesis  ini dapat diterima. Variabel teknologi informasi  diukur  dari  pengetahuan  dan penggunaan  layanan  platform  fintech dalam kehidupan sehari-hari seperti penggunaan  aplikasi-aplikasi  pembayaran melalui  gopay,  dana,  shopeepay,  aplikasi penyedia  layanan  pinjaman,  penggunaan mobile  banking,  dan  aplikasi  untuk berinvestasi.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa pengetahuan  serta  penggunaan  teknologi informasi yang lebih luas dapat mempengaruhi perilaku keuangan individu. Hal  ini  dapat  disebabkan  karena  individu yang  memiliki  pengetahuan  teknologi
informasi  yang  luas  seperti  penggunaan aplikasi  fintech  dapat  dengan  pandai mengalokasikan keuangannya untuk melakukan  top  up  yang  dapat  digunakan dalam melakukan pembayaran, karena pada layanan fintech tersebut sering menyediakan potongan harga dan cashback sehingga dapat menghemat pengeluaran.
Demografi pendapatan memoderasi pengaruh  literasi  keuangan  terhadap perilaku keuangan
Temuan
penelitian ini
mengungkapkan  bahwa  pendaptan  tidak memperkuat  pengaruh  literasi  keuangan terhadap  perilaku  keuangan.  Nilai path coefficient demografi  yaitu  sebesar  0,037. Nilai T  Statistic serta P  Values variabel demografi sebesar 0,413 dan 0,680. Dengan demikian hipotesis ketiga tidak terdukung. Dengan  demikian  dapat  disimpulakan bahwa ketika seseorang memiliki pendaptan  bulanan  lebih  tinggi  dan memiliki pengetahuan keuangan yang baik maka orang tersebut belum tentu memiliki perilaku keuangan yang baik pula dibanding  individu  dengan  pengatahuan yang  serupamdan  memiliki  pendaptan bulanan  yang  lebih  kecil.  Hal  tersebut mengindikasikan bahwa perbedaan pendapatan tidak dapat memoderasi pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku keuangan mahasiswa. Pendapatan responden yang rata-rata mayoritas sebesar 4-6  jt  (84,2%)  tidak  memoderasi  variabel literasi  keuangan  karena  kemungkinan besar  responden  masih  memiliki  hutang konsumtif  sebelumnya  atau  kemungkinan ada  biaya  tidak  terduga  sehingga  belum mampu  melakukan  perencanaan  keuangan dengan baik.
Demografi pendapatan memoderasi pengaruh  teknologi  informasi  terhadap perilaku keuangan
Nilai path  coefficient untuk  variabel demografi  sebesar  0,064.  Nilai T  Statistic serta  P  V alues variabel  demografi  sebesar 0,768  dan  0,443.  Dengan  demikiann hipotesis  keempat  tidak  dapat  diterima.
Variabel demografi pendaptan tidak memoderasi  variabel  teknologi  informasi dikarenakan rata-rata pendapatan mayoritas responden di angka 84,2% sebesar 4 jutaan yang mana rata-rata gaji UMR yang sudah dialokasikan  untuk  biaya  hidup  baik  itu kebutuhan  pokok,  cicilan,  maupun  biaya kuliah.  Jika  dilihat  dari  rata-rata  usia mayoritas responden di angka 71,6% yaitu sebesar 25 s.d 30 tahun yang mana rata-rata kisaran  umur  tersebut  ialah  umur  matang untuk menikah, hal tersebut menjadi alasan karena  pendapatan  yang  meraka  peroleh dialokasikan untuk biaya menikah.

## KESIMPULAN
Hasil  penelitian  dapat  disimpulkan  bahwa dari  empat  hipotesis  yang  diteliti  terdapat literasi  Keuangan  berpengaruh  positif terhadap Perilaku Keuangan. Hal ini dapat dibuktikan dari hasil uji T Statistics, tingkat signifikansi  literasi  keuangan  terhadap perilaku  keuangan  sebesar  4,046.  Hal tersebut juga didukung dari hasil nilai path coefficient yang  menunjukkan  bahwa perilaku keuangan secara positif dipengaruhi oleh literasi keuangan. Teknologi  Informasi  berpengaruh  positif terhadap Perilaku Keuangan. Hal ini dapat dibuktikan dari hasil uji T Statistics, tingkat signifikansi  teknologi  informasi  terhadap perrilaku  keuangan  sebesar  3,362.  Hal tersebut  juga  didukung  dari  nilai path coefficient yang  menunujkkan  bahwa perilaku keuangan secara positif dipengaruhi  oleh  teknologi  informasi. Pendapatan tidak dapat memoderasi Literasi Keuangan  terhadap  Perilaku Keuangan. Berdasarkan uji hipotesis nilai T Statistic variabel  moderasi  pendapatan tidak memenuhi standar signifikansi karena nilainy  kurang  dari T  Table yakni  1,662.
Hal ini berarti pendapatan tidak memperkuat  pengaruh  literasi  keuangan terhadap  perilaku  keuangan.  Pendapatan tidak dapat memoderasi Teknologi
Informasi  terhadap  Perilaku  Keuangan. Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis  nilai T Statistic variabel  moderasi  pendapatan tidak  memenuhi  standar  signifikansi.  Hal
ini berarti pendapatan tidak dapat memperkuat pengaruh teknologi informasi terhadap perilaku keuangan.

## REFERENSI
Alexander,  R.  And  Pamungkas,  A.  S.
(2019) ‘Pengaruh Pengetahuan Keuangan,  Lokus  Pengendalian  Dan Pendapatan Terhadap Perilaku Keuangan’,  Jurnal  Manajerial  Dan Kewirausahaan, 1(1). Doi: 10.24912/Jmk.V1i1.2798. Aliyah,  L.  M.  And  Nurdin,  N.  (2019) ‘Pengaruh Layanan Keuangan Berbasis Teknologi (Fintech) Terhadap Literasi Keuangan Masyarakat  Dago  Atas,  Bandung’, Prosiding  Manajemen;  Vol  5,  No  1,
Prosiding Manajemen (Februari, 2019); 649-656.
Analisis  Gender  Terhadap  Fenomena Sosial - Google Books Andriariza,  Y.  And  Agustina,  L.  (2020) ‘Perkembangan Dan Tantangan Industri Teknologi Finansial Indonesia  Di  Era  Ekonomi  Digital’, Masyarakat Telematika Dan Informasi : Jurnal Penelitian Teknologi Informasi Dan
Komunikasi,  11(2),  P.  116.  Doi:
10.17933/Mti.V11i2.190. Anisyah, E. N., Pinem, D. And Hidayati, S.
(2021) ‘Pengaruh Literasi Keuangan,
Inklusi  Keuangan  Dan  Financial Technology Terhadap Perilaku Keuangan Pelaku UMKM Di
Kecamatan Sekupang’, Management And Business Review, 5(2), Pp. 310– 324. Doi: 10.21067/Mbr.V5i2.6083. Ari  Susanti  ,  Ismunawan,  Pardi,  E.  A. (2017) ‘Tingkat Pendidikan, Literasi
Keuangan, Dan Perencanaan Keuangan Terhadap Perilaku
Keuangan  Umkm  Di  Surakarta’, Telaah Bisnis
Azalea  Pulo  Tukan,  B.  And  Br  Pinem,  D.
(2020)  ‘Analisis  Pengaruh  Literasi
Keuangan,  Financial  Technology, Dan  Pendapatan  Terhadap  Perilaku Keuangan Dosen’.
Azizah,  N.  S.  (2020)  ‘Pengaruh  Literasi
Keuangan, Gaya Hidup Pada
Perilaku  Keuangan  Pada  Generasi
Milenial’,  Prisma  (Platform  Riset
Mahasiswa  Akuntansi),  01(02),  Pp. 92–101.
Baihaqqy  Rizaldy  Insan,  M.  (2022)  View Of  Pengaruh  Literasi  Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Dengan Kelompok Generasi Sebagai Mediasi
Dan Moderasi, Jurnal Ilmiah
Manajemen (E-ISSN : 2615-4978, P- ISSN :  2086-4620)  Vol  XIII  No  1,
Maret 2022 Mochammad.
Bayar,  S.  (2018)  ‘Pengaruh  Faktor
Demografi Terhadap Literasi Keuangan The’, 2, Pp. 163–184.
Beata  Swiecka,  Aleksandra  Grzesiuk,
Dieter  Korczak,  O.  W.-K.  (2019) Financial  Literacy  And  Financial Education - Google Books.
Bonaraja  Purna,  Arfandi  SN,  Elidawaty Purba,  Samsider  Sitorus,  Pawer Darasa  Panjaitan,  Darwin  Damanik, Muhammad Iqbal Abdi Lubis,
Maisyarah.  M,  Muhammad  Fitri Rahmadana, Fastabiqul Khairad, Ari Mulianta Ginting, Akhmad
Muhammadin,  H.  M.  P.  S.  (2020) Aplikasi  Teknologi  Informasi:  Teori Dan Implementasi - Google Books.
Bonaraja  Purna,  Arfandi  SN,  Elidawaty Purba,  Samsider  Sitorus,  Pawer Darasa  Panjaitan,  Darwin  Damanik, Muhammad Iqbal Abdi Lubis,
Maisyarah.  M,  Muhammad  Fitri Rahmadana, Fastabiqul Khairad, Ari Mulianta Ginting,
Akhmad Muhammadin,  H.  M.  P.  S.  (2021)
Ekonomi  Demografi  -  Bonaraja
Purba, Arfandi SN, Elidawaty Purba, Samsider  Sitorus,  Pawer  Darasa Panjaitan, Darwin
Damanik, Muhammad Iqbal Abdi Lubis,
Maisyarah  M,  Muhammad  Fitri Rahmadana, Fastabiqul Khairad, Ari Mulianta Ginting, Akhmad Muhammadin, Hengk.
Chu,  M.  And  Seltzer,  T.  F.  (2021) ‘Pengaruh  Literasi  Keuangan’,  New
England Journal Of Medicine, 362(20), Pp. 1945–1946.
Dr. Asep Risman, Dr. Embun Prowanta, D. I. S. (No Date) Behavioral Corporate Finance  -  Google  Books,  KBM Indonesia.
Erni  Masdupi,  Syintia  Sabrina,  M.  (2019)
‘Literasi  Keuangan  Dan  Faktor
Demografi Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Negeri
Padang’,  Jurnal  Kajian  Manajemen
Bisnis,  8(1),  Pp.  35–47.  Doi: 10.2403/Jkmb.10884900.
Fatimah, N. And Susanti (2018) ‘Pengaruh
Pembelajaran  Akuntansi  Keuangan,
Literasi  Keuangan,  Dan  Pendapatan Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Muhammadiyah Gresik’, Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK), 6(1), Pp. 48–57. Fatmawati, I. And  Lutfi (2021) ‘Pengaruh Lokus Pengendalian Dan Pengetahuan Keuangan Pada Perilaku Manajemen Keuangan
Generasi  Milenial  Dengan  Moderasi Pendapatan’, Jurnal Manajemen Dan Keuangan,  10(1),  Pp.  58–71.  Doi: 10.33059/Jmk.V10i1.3340.
Fitriani,  A.  And  Widodo,  A.  (2020) ‘Pengaruh  Financial  Knowledge Terhadap Financial Behavior Dengan Financial  Attitude  Sebagai  Variabel Intervening Pada Generasi Z’, Jurnal Ilmiah MEA (Manajemen, Ekonomi, & Akuntansi), 4(2), Pp. 310–319
Fitriarianti,  B.  (2018)  ‘Pengaruh  Literasi Keuangan,  Perilaku  Keuangan  Dan Pendapatan  Terhadap  Keputusan Berinvestasi’.
H. Kent Baker, Greg Filbeck, V. R. (2017) Financial  Behavior  -  Google  Books, Oxford University Press.
Harahap, B. A. Et Al. (2017)
‘Perkembangan Financial
Technology  Terkait  Central  Bank
Digital  Currency  (Cbdc)  Terhadap
Transmisi  Kebijakan  Moneter  Dan Makroekonomi’.
Harry,  S.  And  Harmadi,  B.  (2020) ‘Pengantar Demografi’.
Hasbia  Rizqi  Annisa  Sita  Ramadanti, Jubaedah Nawir, M. (2021) ‘Analisis Perilaku  Keuangan  Generasi  Z  Pada Cashless  Society  Analysis’,  Jurnal Visionida, 7(2), Pp. 96–109. Herawati,  N.  T.  (2015)  ‘Kontribusi Pembelajaran  Di  Perguruan  Tinggi Dan  Literasi  Keuangan  Terhadap Perilaku  Keuangan  Mahasiswa’, Jurnal  Pendidikan  Dan  Pengajaran,
48(1–3), Pp. 60–70. Doi:
10.23887/Jppundiksha.V48i1-
3.6919. Hidajat,  T.  (2015)  ‘Literasi  Keuangan  - Google Books’. Jenderal Penguatan Riset Dan Pengembangan,  D.  Et  Al.  (2021) ‘Analisis Layanan Financial Technology Dan Gaya Hidup Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa’, Jurnal Ilmiah Mahasiswa  Ekonomi  Manajemen, 6(1), Pp. 223–235 Joseph,  C.  N.  (2020)  ‘Pengaruh  Literasi Keuangan  Dan  Faktor  Demografi Terhadap Perilaku Pengelolaan
Keuangan Pribadi Pada Dosen-Dosen Fakultas  Ekonomi  Ukim’,  Jurnal Soso-Q,  8(1),  Pp.  1–11.  Doi: 10.30598/Sosoq.V8i1.1073.
Jule,  A.  (2014)  ‘Gender  Theory’,
Encyclopedia Of Quality Of Life And Well-Being  Research,  Pp.  2464– 2466. Doi: 10.1007/978-94-007- 0753-5_1137.
Kusumawardhany,  S.  S.  Et  Al.  (2021) ‘Penerapan Literasi Keuangan Dalam Memahami  Financial  Technology’, SULUH:  Jurnal  Abdimas,  2(2),  Pp. 151–160.
Doi: 10.35814/Suluh.V2i2.1544.
Liebowitz,  J.  (2016)  ‘Financial  Literacy
Education: Addressing Student,
Business,  And  Government  Needs’,
Financial Literacy
Education: Addressing  Student,  Business,  And
Government Needs, Pp. 1–195. Mariyana,  A.  B.,  Simorangkir,  P.  And Putra,  A.  M.  (2021)  ‘Prosiding Biema’,  Business  Management, Economic, And Accounting National Seminar, 2, Pp. 766–780.
Marpaung,  O.,  Purba,  D.  M.  And Maesaroh, S. (2021) ‘Analisis Faktor
Yang  Mempengaruhi  Penggunaan Aplikasi  Fintech  Dan  Dampaknya Terhadap Literasi Keuangan’, Jurnal Akuntansi,  10(1),  Pp.  98–106.  Doi: 10.37932/Ja.V10i1.278.
Mertha Dewi, I. And Purbawangsa, I. B. A. (2018) ‘Pengaruh Literasi Keuangan,
Pendapatan  Serta  Masa  Bekerja Terhadap Perilaku Keputusan Investasi’,  E-Jurnal  Ekonomi  Dan Bisnis  Universitas  Udayana,  7,  P. 1867.
Doi:
10.24843/Eeb.2018.V07.I07.P04.
Nicolini,  G.  (2022)  The  Routledge
Handbook  Of  Financial  Literacy  - Google Books, Routledge.
Ningtyas, M. N. (2019) ‘Literasi Keuangan Pada  Generasi  Milenial’,  Jurnal Ilmiah  Bisnis  Dan  Ekonomi  Asia, 13(1), Pp. 20–27.
Doi: 10.32812/Jibeka.V13i1.111.
Pendidikan,  J.  Et  Al.  (2021)  ‘Pengaruh Uang Saku, Pembelajaran Akuntansi Keuangan  Dan  Pengalaman  Kerja Terhadap Perilaku Keuangan Dengan
Literasi  Keuangan  Sebagai  Variabel Intervening’, Jurnal Pendidikan Ekonomi  Undiksha,  13(1),  Pp.  95– 107. Doi: 10.23887/JJPE.V13I1.33751.
Pendidikan,  T.  Et  Al.  (2018)  ‘Tingkat Pendidikan,  Literasi  Keuangan,  Dan Perencanaan  Keuangan  Terhadap Perilaku  Keuangan  UMKM  Di Surakarta’, Telaah Bisnis, 18(1), Pp.
45–56. Pengaruh Pembelajaran Akuntansi Keuangan,  Literasi  Keuangan,  Dan Pendapatan Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas
Muhammadiyah  Gresik  |  Fatimah  |
Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) Rahmah,  D.  N.  (2020)  ‘Pengaruh  Literasi Keuangan Dan Financial Technology Terhadap  Perilaku  Keuangan  Driver Gojek: Studi Kasus Komunitas Gojek Area Barat Di Surabaya’.
Rai,  K.,  Dua,  S.  And  Yadav,  M.  (2019) ‘Association  Of  Financial  Attitude, Financial  Behaviour  And  Financial Knowledge
Towards Financial
Literacy:  A  Structural  Equation Modeling  Approach’,  FIIB  Business Review,  8(1),  Pp.  51–60.  Doi: 10.1177/2319714519826651.
Ramen  A.  Prba,  Andriasan  Sudarso,  Hery
Pandapotan
Silitonga,
Sisca Supitriyani, Yusmanizar, Lora Ekana Nainggolan,  Acai  Sudirman,  Reni
Dwi  Widyastuti,  Andi  Dian  Novita,
T. (2020) Aplikasi Teknologi Informasi: Teori Dan Implementasi - Google Books.
Rosa,  A.  (2018)  ‘Keuangan,  Pengaruh
Faktor  Demografi  Dan  Literasi Keuangan Terhadap Perilaku’.
Saskia  Windayani,  F.  And  Krisnawati,  A. (2019)  ‘Analisis  Pengaruh  Faktor
Demografi Terhadap Literasi
Keuangan  Dan  Keputusan  Investasi Di  Pasar  Modal’,  Eproceedings  Of Management, 6(1).
Sholeh,  B.  (2019)  ‘Pengaruh  Literasi
Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa Program Studi Pendidikan  Ekonomi  Universitas Pamulang’, Pekobis : Jurnal Pendidikan,  Ekonomi,  Dan  Bisnis, 4(2), P. 57. Doi:
10.32493/Pekobis.V4i2.P57-
67.4306.
Sumber, P. Et Al. (2021) ‘Analisis Dampak
Inovasi  Layanan  Keuangan  Berbasis Teknologi  Dan  Literasi  Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan’, Prosiding, 10(1).
Susanti,  A.  Et  Al.  (2018)  ‘Tingkat Pendidikan,  Literasi  Keuangan,  Dan Perencanaan  Keuangan  Terhadap Perilaku  Keuangan  UMKM  Di Surakarta’, Telaah Bisnis, 18(1).
Syahwildan,  M.,  Prasetyo,  G.  A.  And Damayanti,  T.  (2022)  ‘Jurnal  Pelita Manajemen  Pengaruh  Pendapatan  , Literasi  Keuangan  Dan  Gaya  Hidup Terhadap Jurnal  Pelita  Manajemen’,
Jurnal Pelita Manajemen, 01(01). Tezel, Z. (2015) ‘Financial Education  For Children And Youth’, Handbook Of
Research On Behavioral Finance And Investment Strategies: Decision Making  In  The  Financial  Industry,
Pp.  69–92.  Doi:  10.4018/978-1-
4666-7484-4.Ch005.
Triwahyuningtyas,  N.  Et  Al.  (2021) ‘Analisis Layanan Financial Technology Dan Gaya Hidup Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa’, 6(1), Pp. 223–235. View  Of  Pengaruh  Pendapatan,  Literasi Keuangan Dan Gaya Hidup Terhadap
Perilaku  Manajemen  Keuangan  (No Date).
Widayati,  I.,  Akuntansi,  P.  And  Pgri
Madiun,  I.  (2012)  ‘Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Literasi Finansial Mahasiswa Fakultas
Ekonomi  Dan  Bisnis  Universitas Brawijaya’,  Asset:  Jurnal  Akuntansi Dan Pendidikan, 1(1).
Widiastuti,  E.  Et  Al.  (2020)  ‘Analisis Dampak  Inovasi  Layanan  Keuangan Berbasis  Teknologi  Dan  Literasi
Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan’, Prosiding Seminar
Nasional.
Wiyono, G. And Kirana, K. C. (2020) ‘Efek Impresi  Fintech  Terhadap  Perilaku Keuangan  Usaha  Kecil  Menegah (UKM)’,  Jurnal  Ilmiah  Manajemen Dan  Bisnis,  21(1),  Pp.  69–81.  Doi: 10.30596/Jimb.V21i1.3889.
Zeng,  Y.,  Unesco.  And  Eolss  Publishers.
(2010) ‘Demography’, P. 357.