## PENGARUH PRODUK BANK MUAMALAT TERHADAP PERTUMBUHAN USAHA MIKRO KECIL MENENGAH  DI KOTA PALOPO

## Mukhtaram Ayyubi
Fakultas Syariah Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Palopo Email : ay2ubi@gmail.com

## Abstract
This  research  aims  to  know  and  analysis  the  business  capital,  investment  and consumptive  toward  small  micro  and  medium  growing  in  Muamalat  Syariah  Bank Branch of Palopo, and to know and analysis between the product have dominant impact toward  small,  micro  and  medium  enterprise  growing  in  Muamalat  Syariah  Bank Branch  of  Palopo.  The  result  of  research  to  found  that  the  product  of  Muamalat Syariah Bank such as business capital, investment and consumptive in simultaneous affected  in  positive  and  significant  toward  small,  micro  and  medium  enterprise growing at Palopo. And in partial the product have applied to customer as attempt to increase of small, micro and medium growing at Palopo City. Based on the result to found that the business capital have dominant affected positive and significant toward UMKM  growing  at  Palopo.  This  mean  the  capital  to  give  from  client  or  customer suitable with appointment which to insurance it, would support increasing the UMKM growing .
Keywords: Capital of bussines, Investment, small micro and medium enterprise.

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui dan menganalisis modal usaha, investasi dan konsumtif  terhadap  pertumbuhan  mikro  kecil  dan  menengah  di  Bank  Muamalat Syariah Cabang Palopo, serta untuk mengetahui dan menganalisis antara produk yang memiliki pengaruh dominan terhadap usaha kecil, mikro dan menengah yang tumbuh di Muamalat Syariah Cabang Bank Palopo. Hasil penelitian menemukan bahwa produk Bank Muamalat Syariah seperti modal usaha, investasi dan konsumtif secara simultan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  pertumbuhan  usaha  kecil,  mikro  dan menengah  di  Palopo.  Dan  secara  parsial  produk  telah  diterapkan  pada  pelanggan sebagai upaya untuk meningkatkan pertumbuhan kecil, mikro dan menengah di Kota Palopo.  Berdasarkan  hasil  penelitian  diketahui  bahwa  modal  usaha  dominan berpengaruh positif dan signifikan terhadap pertumbuhan UMKM di Palopo. Ini berarti modal untuk diberikan dari klien atau pelanggan yang sesuai dengan perjanjian yang akan mengasuransikannya, akan mendukung peningkatan pertumbuhan UMKM. Kata Kunci : Modal Bisnis, Investasi, Perusahaan Kecil dan Menengah

## PENDAHULUAN
Perbankan  syari’ah  dikenal  dengan  istilah Islamic  Banking atau  disebut interestfree banking . Bank syariah pada awalnya dikembangkan sebagai sebuah respon dari kelompok ekonom dan praktisi perbankan muslim yang berupaya mengakomodasi desakan dari berbagai pihak yang meng-inginkan agar tersedia jasa transaksi keu-angan dilaksanakan sejalan dengan nilai moral dan prinsip syariah Islam. Utamanya berkaitan dengan  pelarangan  praktik  riba  dan  kegiatan maisir (spekulasi)  dan gharar (ketidakjelasan).
Bank Syariah merupakan lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan pembiayaan dan jasa lainnya dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang yang pengoperasiannya  sesuai  dengan  prinsip  syariah  Islam.  Bank  Syariah  ini  merupakan bank yang beroperasi sesuai prinsip syariah Islam, bank yang tata cara operasionalnya disesuaikan dengan ketentuan Islam, khusus-nya yang menyangkut tata cara bermua- malah secara Islam. Tata cara tersebut jauh dari praktek yang dikhawatirkan mengan- dung unsur riba untuk diisi dengan peran aktivitas bank syariah dalam hal pengelolaan modal  kerja,  investasi  dan  konsumtif  atas  dasar  bagi  hasil  untuk  meningkatkan pertumbuhan UMKM.
Bank  secara  umum  adalah  lembaga  perantara  keuangan  atau  biasa  disebut financial  intermediary artinya  lembaga  bank  yang  beraktivitas  dalam  menangani masalah modal, investasi dan biaya konsumtif. Karena itu masalah perbankan selalu men-jadikan hal itu sebagai alat pelancar ter-jadinya perdagangan. Kegiatan dan usaha bank  selalu  berkaitan  dengan  komunitas  antara  lain:  1)  memindahkan  aset;  2) menerima  dan  membayar  kembali  aset  dalam  rekening  koran;  3)  mendiskonto  surat wesel,  surat  order  maupun  surat  berharga  lainya;  4)  membeli  dan  menjual  surat berharga; 5) membeli dan menjual cek surat wesel kertas dagang; dan 6) memberikan jaminan perbankan.
Menghindari pengoperasian bank dengan sistem bunga, Islam memperkenal-kan prinsip  muamalah  Islam.  Bank  Syariah  lahir  sebagai  salah  satu  solusi  alternatif terhadap pertentangan antara bunga bank dengan riba. Inilah yang menjadikan Undang-
Undang  Perbankan  direvisi  dari  UU  Nomor  7  Tahun  1992  menjadi  UU  Perbankan Nomor  10  Tahun  1998,  dalam  bentuk  sebuah  bank  yang  pengoperasiannya  dengan sistem bagi hasil atau bank syariah. Kaitan antara bank dengan modal kerja, investasi dan biaya dalam satu unit bisnis adalah penting, namun dalam pelak sanaannya harus menghilangkan  ketidak-adilan,  ketidakjujuran  dan  penghisapan  dari  satu  pihak  ke pihak lain (bank dengan nasabahnya).
Kedudukan  bank  Islam  dalam  hubungan  kepada  klien  adalah  sebagai  mitra investor  dan  pedagang,  sedangkan  dalam  bank  umumnya  hubungannya  sebagai  kre- ditor dan debitur. Jalinan investor dengan nasabah dalam menjalankan pekerjaannya, bank syariah menggunakan berbagai teknik dan metode kontrak mudharabah. Meka- nisme perbankan syaraiah dengan sistem ini yaitu menerapkan prinsip mitra usaha yang bebas  bunga,  karena  itu  peranan  bank  syariah  menjadi  momentum  penting  dalam mewujudkan kemaslahatan umat dalam melakukan aktivitas muamalah.
Karakteristik sistem perbankan syari-ah yang beroperasi berdasarkan prinsip bagi hasil  memberikan  alternatif  sistem  per-bankan  yang  saling  menguntungkan  bagi masyarakat dan bank, serta menonjolkan aspek keadilan dalam bertransaksi, investasi yang beretika, mengedepankan nilai-nilai kebersamaan dan persaudaraan dalam ber- peran,  dan  menghindari  kegiatan  spekulatif  dalam  bertransaksi  keuangan.  Dengan menyediakan  beragam  produk  serta  layanan  jasa  perbankan  yang  beragam  dengan skema  keuangan  yang  lebih  bervariatif,  perbankan  syariah  menjadi  alternatif  sistem perbankan yang kredibel dan dapat dinikmati oleh seluruh golongan masyarakat tanpa ter-kecuali.
Konsep  permodalan  yang  diberikan  oleh  Bank  Muamalat  Syariah  dalam  men- gembangkan  perannya  ini  mengacu  pada  teori  perputaran  modal  yang  dikemukakan oleh  Wirtz  (2007:24)  bahwa  perputaran  modal  akan  menghasilkan  saham,  keun- tungan,  cadangan  umum  dan  laba  dari  setiap  usaha.  Wujud  usaha  menurut  teori  ini dalam  prakteknya  berupa  modal  kerja  primer,  normal,  musiman,  siklis  dan  darurat. Teori  ini  yang  kemudian  menjadi  dasar  Bank  Muamalat  Syariah  memainkan
peranannya untuk mengelola modal pihak ketiga secara mudarabah sesuai konsep bagi hasil yang saling menguntungkan.
Produk mudharabah lain yang dijalan-kan oeh Bank Muamalat Syariah Cabang Palopo dalam mengelola aktivitasnya yaitu memenuhi kebutuhan masyarakat melalui investasi yaitu memberikan peluang dan keuntungan kepada nasabah melalui  invest- tasi  yang  ditanamkan.  Wujud  peran  perban-kan  dalam  pemberian  investasi  berupa depo-sito,  pasar  modal,  obligasi  dan  reksadana.  Bentuk  investasi  ini  dijalankan berdasarkan hasil bagi sesuai dengan ketentuan yang berlaku.
Dasar teori yang dikemukakan yaitu teori investasi dikemukakan oleh Murdock (2007:35) bahwa investasi merupakan cadangan pertumbuhan modal yang tersimpan berjalan  sesuai  dengan  tempo  waktu  penggu-naannya.  Wujud  dari  bentuk  investasi yang diterapkan oleh bank syariah berupa akti-vitas deposito, pasar modal, obligasi dan reksadana.
Bank  Syariah  Cabang  Palopo  juga  menawarkan  produk  dalam  pembiayaan konsumtif. Pembiayaan konsumtif yang dimaksud adalah pembiayaan konsumsi rumah tangga dan non rumah tangga yang diberikan kepada nasabah untuk digunakan sesuai dengan tingkat kebutuhan konsumsi yang dilakukan. Wujud dari biaya konsumtif yang diterapkan  berupa  pemberian  kredit  pemilikan  rumah  (KPR),  kredit  pemilik  mobil (KPM), tunjangan pendidikan dan kesehatan.
Teori  yang  mendasari  yaitu  teori surveillance yang  dikemukakan  oleh  Allince (2007:39) bahwa setiap kelangsungan hidup bergantung pada konsumsi setiap orang yang harus mendapatkan pembiayaan. Meringan-kan pembiayaan berarti mendukung kelang-sungan hidup. Ini berarti pembiayaan kon-sumtif merupakan tujuan dari pihak per-bankan  untuk  memberikan  kelangsungan  hidup  dari  nasabahnya  melalui pemberian  biaya  konsumtif.  Wujud  biaya  konsumtif  yang  diterapkan  berupa  KPR, KPM, pem-berian tunjangan pendidikan dan kesehatan.
Berdasarkan  ketiga  produk  Bank  Syariah  dalam  mewujudkan  sistem  kerja perbankan  yang  mempunyai  prinsip  mudha-rabah  melalui  peranan  modal  kerja, investasi dan konsumtif diharapkan meningkatkan pertumbuhan UMKM. Bagi bangsa
Indo-nesia,  pertumbuhan  UMKM  yang  diterapkan  saat  ini  meliputi  pengelolaan ekonomi  ber-skala  kecil,  menengah  dan  besar,  tergantung  pada  jenis  usaha,  modal usaha dan penye hatan pengelolaan usaha yang dimiliki nasabah.
Pertumbuhan  UMKM  yang  ada  di  Indonesia  saat  ini  menunjukkan  fenomena yang tidak berjalan secara optimal. Alasan-nya bahwa nasabah dalam hal ini pengusaha (baik berskala kecil, menengah dan besar), mempunyai keterbatasan dalam mendapat- kan modal kerja, investasi dan biaya konsumtif, yang menyulitkan untuk mem-perluas dan  memperbesar  pengembangan  usaha.  Karena  itu,  pihak  pengusaha  senan-tiasa membutuhkan peranan bank syariah untuk membantu dalam menghidupkan usahanya.
Teori yang mendukung yaitu teori penguatan ekonomi yang dikemukakan oleh Jhingan (2008:19) bahwa pertumbuhan ekonomi menjadi kuat bila andil bank mampu memainkan  peranan  dalam  member-dayakan  usaha  masyarakat.  Ini  relevansi  pula dengan konsep entrepreneurship yang dikemukakan oleh Mussry (2007:135) bah-wa aset  modal  kerja,  investasi  dan  konsumtif  merupakan  sumber  penciptaan  kewira- usahaan dalam melakukan pemberdayaan ekonomi lokal. Sampai saat ini mitra usaha dalam berpartisipasi  pada kegiatan penge-lolan  ekonomi lokal masih kurang, karena terbatasnya  bantuan  pihak  bank  syariah  dalam  memainkan  perannya  untuk  mening- katkan pengelolaan ekonomi masyarakat sebagai basis penguatan ekonomi lokal. Pihak bank syariah dalam menjalin ke-mitraan dengan nasabah khususnya peng-usaha, belum mampu  memainkan  peranan-nya  dengan  baik.  Kecenderungan  pemberian  hanya diperuntukkan bagi mitra usaha yang telah memiliki usaha sebelumnya dan mitra yang mempunyai  jaminan  usaha.  Pertim-bangan  lain  bahwa  bagi  hasil  keuntungan  yang diperoleh dari aktivitas kemitraan dengan prinsip  syariah cenderung bersifat stagnan dibandingkan  dengan  pemberian  keuntungan  suku  bunga  yang  diberikan  Bank Konvensional.
Inilah yang menjadi problematika untuk melihat dan mengamati pengaruh produk mudharabah Bank Muamalat Syariah dalam pembangunan ekonomi lokal khusus-nya untuk mengikutsertakan nasabah atau pengusaha (berskala kecil, menengah dan besar) untuk mengambil andil dalam per-tumbuhan UMKM dengan menjadi mitra pihak bank
dalam mendapatkan modal kerja, investasi dan biaya konsumtif untuk memi-liki usaha yang secara bertahap dan berke-sinambungan saling memberikan keun-tungan antara kedua pihak (bank dan nasabah) sebagai pemberi dana ( fund provider ) dan mitra usaha ( partnership  business ).    Berdasarkan  fenomena  ini  maka  penulis  tertarik  untuk membahasa tentang bagaimana produk mudharabah  Bank Muamalat  Syariah berupa pemberian modal kerja, investasi dan konsumtif berpengaruh terhadap partum-buhan UMKM di Kota Palopo dan  produk mudharabah Bank Muamalat Syariah mana yang dominan berpengaruh terhadap pertumbuhan UMKM di Kota Palopo
Adapun  deskripsi  karakteristik  responden  merupakan  penjelasan  tentang keberadaan  pengusaha  UMKM  sebagai  nasabah  Bank  Muamalat  Syariah  Cabang Palopo,  yang diperlukan sebagai informasi sesuai identitas sebagai responden dalam penelitian  ini.  Responden  memberikan  interpretasi  untuk  menganalisis  pengaruh produk mudharabah Bank Muamalat Syariah terhadap pertumbuhan UMKM di Kota Palopo.  Responden dalam penelitian ini sebanyak 121 orang yang representatif untuk dikemukakan  sebagai  kelayakan  dalam  memberikan  informasi  sesuai  identitas  diri mulai dari jenis kelamin, umur, pendidikan dan masa kerja.

## MODAL KERJA TERHADAP PERTUMBUHAN UMKM
Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  di  Kota  Palopo  dapat  berbentuk perusahaan  perorangan,  persekutuan  mau-pun  perserorang  terbatas.  UMKM  dapat dikategorikan menjadi 3 terutama berdasar jumlah asset dan omzet sebagaimana ter- cantum  pada  Undang-Undang  Nomor  70  Tahun  2008  tentang  UMKM.  Usaha menengah usaha ekonomi produktif berdiri sendiri dilakukan oleh orang perseorangan atau  badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  cabang  perusahaan yang  dimiliki,  dikuasai  atau  menjadi  bagian  baik  langsung  maupun  tidak  langsung dengan usaha kecil atau usaha besar.
Modal kerja berpengaruh positif dan signifikan terhadap pertumbuhan UMKM yang diterapkan oleh Bank Muamalat Syariah kepada pihak mitra usaha yang ada di
Kota Palopo. Modal usaha yang diberikan oleh pihak perbankan berupa modal kerja primer, normal, musiman, siklis dan darurat dalam menjalankan berbagai usaha yang dikembang-kan pelaku mitra usaha untuk memajukan usahanya.
Penerapan modal kerja  yang diberikan oleh pihak perbankan sangat membantu pelaku  usaha  di  dalam  meningkatkan  per-tumbuhan  UMKM.  Ini  dilihat  dari  peng- gunaan modal kerja primer yaitu modal ker-ja yang utama dalam menopang berbagai kegiatan pembelian produk barang dan jasa usaha yang dapat memajukan usaha yang dilakukan mitra dalam mendukung perkem-bangan dan kemajuan usaha. Melalui pem- berian modal kerja primer ini, secara lang-sung dan tidak langsung membantu pihak mitra mengembangkan usahanya dan mem-pengaruhi pertumbuhan UMKM yang ada di Kota Palopo.
Pihak  perbankan  di  dalam  member-kan  modal  usaha  kepada  pihak  mitra, menyesuaikan menurut  permintaan atau usulan atas modal  yang dapat  dikembalikan dan dijaminkan dapat meminimumkan pengembalian modal ( turnover capital ). Salah satu  modal  usaha  yang  diberikan  pihak  perbankan  berupa  modal  kerja  normal  yaitu pemberian modal atas usaha sesuai dengan standar normal yang ditetapkan,  penentuan standar normal ini didasarkan pada kegiatan penjaminan yang dimiliki oleh pihak mitra sesuai  aset  dan  kekayaan  yang  dimiliki    yang  dapat  mengembalikan  modal  yang dipinjamkan.  Biasanya  pihak  mitra  menunjukkan  aset  dan  bukti-bukti  yang  dapat dijaminkan untuk memberikan keya-kinan pihak perbankan dalam memberikan modal usaha  normal.  Pemberian  modal  kerja  usaha  normal  ini  sangat  membantu  pengem- bangan dan penganekaragaman usaha pihak mitra untuk meningkatkan pertumbuhan UMKM di Kota Palopo.
Mengembangkan  berbagai  kegiatan  usaha  yang  dilakukan  pihak  mitra  Kota Palopo, terkadang bergantung pada kondisi kelancaran atau karakteristik usaha yang ditekuni oleh pihak mitra. Kondisi usaha ini yang biasa disebut dengan usaha musiman yang mem-butuhkan  modal  kerja sesuai  dengan  kegiatan usaha  yang dilakukan oleh pihak  mitra.  Memahami  kondisi  musiman  dari  usaha  mitra,  maka  pihak  perbankan telah mem-pertimbangkan waktu pemberian modal yang sesuai dengan kondisi yang
memungkinkan perusahaan tersebut berkem-bang dan maju. Indikasi dalam memahami musiman biasanya dilihat dari periode tertentu terjadinya peningkatan produksi, tingkat permintaan tinggi, dan pengem-bangan usaha yang banyak membutuhkan produk dan jasa atas usaha yang dilakukan oleh pihak mitra, sehingga membutuhkan modal untuk menambah kapasitas, kegiatan dan omzet penjualan dengan memberikan rangsangan atau bantuan modal kerja sesuai kebutuhannya. Pemberian modal kerja musiman ini sangat  membantu  pihak  mitra  usaha  melalui  bantuan  perbankan  mengem-bangkan usahanya dalam meningkatkan pertumbuhan UMKM di Kota Palopo.
Bagi pengambil keputusan perbankan di dalam memberikan bantuan modal kerja kepada  pihak  mitra  usaha,  selalu  mem-pertimbangkan  jenis  usaha  yang  ditekuni menurut siklis perputaran modal yang mampu dilakukan oleh pihak mitra usaha.
Pertimbangan  bahwa  perputaran  mo-dal  yang  cepat  dan  mempunyai pertumbuhan yang selalu meningkat dalam setiap periode, menjadi pertimbangan bagi pihak perbankan untuk memberikan modal usaha siklis dalam rangka membantu lebih mempercepat per-putaran modal kerja., agar usaha yang ditekuni senantiasa mengalami peningkatan,  sehingga  memudahkan  mampu  mengembali-kan  modal  usaha  yang diberikan. Modal kerja usaha siklis ini sangat dibutuhkan pihak mitra untuk menjaga pengembangan  dan  keberlanjutan  usaha  yang  ditekuni  untuk  terus  meningkatkan pertumbuhan UMKM di Kota Palopo.
Pemberian  modal  kerja  yang  diterap-kan  oleh  pihak  perbankan,  tidak  hanya semata-mata  berorientasi  pada  aspek  eko-nomi,  tetapi  juga  berorientasi  pada  aspek sosial  yang  peranannya  mempengaruhi  pertumbuhan  UMKM.  Atas  dasar  ini,  maka dikeluarkan  kebijakan  pemberian  modal  usaha  berupa  modal  kerja  darurat  yaitu pemberian  modal  dari  pihak  mitra  tanpa  mempertimbangkan  aset  ekonomi  yang dimiliki oleh pihak mitra usaha, namun melihat aspek kondisional yang representatif mendukung  aktivitas  usaha  bisa  berkembang  dan  maju.  Biasanya  pemberian  modal kerja darurat ini diberikan kepada mitra usaha pemula, atau mitra usaha yang menjadi binaan  dari  perbankan  untuk  memulai  usaha  yang  dituntut  mampu  berkembang  dan maju,  sehingga  pelaku  usaha  tidak  dituntut  secara  periode  melakukan  pengembalian
modal yang tepat waktu. Melalui pemberian modal kerja darurat ini sangat berperan dalam  membantu  mitra  usaha  untuk  meningkatkan  pertumbuhan  UMKM  di  Kota Palopo.
Berdasarkan  uraian  yang  dikemukakan  di  atas,  dipahami  bahwa  modal  usaha yang diberikan oleh pihak perbankan kepada pihak mitra menyeluruh dan parsial mem- berikan  pengaruh  positif  dan  signifikan  ter-hadap  pertumbuhan  UMKM  di  Kota Palopo. Ini dapat dilihat dari meningkatnya pengem-bangan usaha yang dilakukan oleh pihak  mitra  baik  berupa  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah,  yang  setiap  waktu mengalami peningkatan jenis usaha dan penganeka-ragaman usaha yang ditekuni oleh masya-rakat sebagai pelaku usaha yang bermitra dengan pihak perbankan dalam hal ini seba-gai nasabah Bank Muamalat Syariah. Teori yang mendukung dikemukakan oleh Dhar-man  (205:78)  bahwa  bagi  pihak  peru-sahaan,  insentif  modal  kerja  sangat berperan penting dalam memajukan perusahaan. Bagi perusahaan kecil dan menengah, modal  kerja  sangat  penting  untuk  memberikan  kelang-sungan  hidup  dalam pengoperasian  dan  produksi  perusahaan.  Jenis  modal  kerja  baik  berupa  modal  kerja primer,  normal,  musiman,  siklis  dan  darurat  berproduk  penting  dalam  memperkuat eksistensi  ekonomi  perusahaan,  khususnya  dalam  memajukan  perusahaan  sesuai dengan ting-kat pengelolaan usaha  yang dapat dikem-bangkan. Untuk itu diperlukan manajemen  modal  kerja  yang  diyakini  sangat  ber-pengaruh  terhadap  tingkat profitabilitas suatu perusahaan.

## INVESTASI TERHADAP PERTUMBUHAN UMKM
Berdasarkan hasil penelitian menun-jukkan bahwa investasi memberikan penga- ruh  positif  dan  signifikan  terhadap  per-tumbuhan  UMKM.  Kegiatan  investasi  yang dilakukan oleh perbankan pada dasarnya melakukan kegiatan capital good atau barang modal yang dapat dijadikan sebagai investasi. Kegiatan investasi memainkan peranan penting  dalam  perekonomian  rakyat,  termasuk  dalam  hal  ini  jenis  investasi  yang bersumber  dari  deposito,  pasar  modal,  obligasi  dan  reksadana.  Sumber  investasi  ini dikelola  oleh  pihak  perbankan  untuk  dimanfaatkan  dan  digunakan  sebagai  dana
investasi  untuk  dikelola  oleh  pihak  mitra  usaha  dalam  meningkatkan  pertumbuhan UMKM termasuk yang ada di Kota Palopo.
Penerapan  investasi  yang  bersumber  dari  pengelolaan  pihak  bank  dari  dana deposito  nasabah,  tentunya  sangat  mem-pengaruhi  kemampuan  pihak  perbankan  di dalam  melakukan  pengelolaan  dana  deposito  untuk  disalurkan  kepada  pihak  mitra usaha. Semakin besar investasi yang bersumber dari deposito nasabah, semakin besar pengaruhnya  terhadap  perkembangan  usaha  mitra.  Karena  itu  pihak  bank  senantiasa memberikan pengelolaan modal usaha sesuai dengan besarnya deposito yang dimiliki oleh  pihak  mitra  usaha,  sehingga  pembiayaan  usaha  dapat  dikelola  melalui pengembalian  yang  bersumber  dari  deposito  kepemilikan  nasabah  dan  beberapa nasabah  lain  yang  menginvestasikan  untuk  dikelola  pendanaanya  berdasarkan ketentuan periode yang telah ditetapkan.
Bagi  pihak  perbankan,  termasuk  dalam  hal  ini  Bank  Muamalat  Syariah  dalam mengelola  dana  masyarakat  atau  dana  pihak  ketiga  juga  memanfaatkan  pengelolaan sumber daya dari aktivitas pasar modal yaitu melakukan kegiatan menjual dan membeli modal  berdasarkan  besarnya  saham  kepemi-likan  yang  kemudian  diberikan  kepada pihak mitra usaha untuk dapat dimanfaatkan dan digunakan dalam pengelolaan usaha yang  dikembangkan.  Penggunaan  investasi  mela-lui  kegiatan  pengelolaan  yang bersumber dari kegiatan pasar modal, akan memberikan prospektif kegiatan perputaran dan peman-faatan investasi dapat berputar sesuai dengan kondisi pasar modal. Karena itu  kondisi  pasar  modal  yang  sehat  memberikan  ke-untungan  peningkatan  investasi yang dapat dimanfaatkan untuk dikelola oleh pihak mitra dalam mengelola usahanya dan hal ini memberikan pengaruh pertumbuhan UMKM yang ada di Kota Palopo.
Mengembangkan aktivitas investasi yang dilakukan oleh pihak perbankan dalam mengelola sumber pendanaan pihak ketiga  yang diberikan kepada pihak mitra untuk dimanfaatkan  dan  digunakan  dalam  mening-katkan  perkembangan  usahanya  dapat diper-oleh dari sumber dana obligasi. Pendanaan dari investasi obligasi yang dikelola pihak perbankan yaitu penggunaan surat-surat berharga yang dapat dijaminkan sebagai aset atau kekayaan investasi yang dapat dicairkan untuk digunakan kepada pihak mitra
dalam mengembangkan usahanya. Surat-surat ber-harga berupa obligasi yang dimiliki oleh  nasabah  dapat  dimanfaakan  oleh  pihak  per-bankan  untuk  diinvestasikan    dan dicairkan menjadi  pendanaan usaha  yang dapat  mem-bantu  pihak mitra  usaha untuk mengem-bangkan usahanya dan ini memberikan pengaruh pertumbuhan UMKM yang di-terapkan oleh Bank Muamalat Syariah yang ada di Kota Palopo.
Termasuk halnya pemanfaatan dan penggunaan surat berharga yang dimiliki oleh pihak nasabah berupa reksadana yang dapat diberikan kepada nasabah oleh pihak bank sebagai  jaminan untuk  mendapatkan dana investasi  yang dikelola oleh pihak ke-tiga dalam  hal  ini  nasabah  mitra  usaha  untuk  mengembangkan  usahanya.  Pemberian  in- vestasi yang bersumber dari surat berharga reksadana yang ditawarkan kepada pihak ketiga mampu membantu dan dimanfaatkan oleh pihak lainnya dalam mengelola usaha kmitraan yang dapat berkembang dan produktif. Karena itu pemberian investasi dari sumber  reksadana  membantu  pihak  mitra  dalam  mengembangkan  usahanya  untuk meningkatkan  pertumbuhan  UMKM  yang  dilakukan  oleh  pihak  perbankan  Bank Muamalat Syariah yang ada di Kota Palopo.
Berdasarkan  uraian  yang  dikemuka-kan  di  atas,  diketahui  bahwa  penerapan investasi yang dilakukan pihak perbankan dalam hal ini Bank Muamalat Syariah yang memanfaatkan sumber investasi dari pihak ketiga berupa deposito, pasar modal, obli- gasi  dan  reksadana  berperan  penting  bagi  pihak  perbankan  untuk  dimanfaatkan  dan dikelola  oleh  pihak  ketiga  dalam  hal  ini  pihak  mitra  usaha  atas  investasi  yang ditanamkan  oleh  nasabah  kepada  Bank  Muamalat  Syariah  untuk  dikelola  secara proporsional  sesuai  dengan  orientasi  pen-danaan  bisnis  atau  usaha  yang  menunjang pengembangan  usaha  mitra  dalam  mening-katkan  pertumbuhan  UMKM.  Penerapan UMKM. Ini dapat dilihat dari pemfaatan investasi nasabah perbankan, kegiatan usaha mitra  terus  berkembang  dan  maju,  baik  dalam  bentuk  skala  usaha  mikro  kecil  dan menengah yang banyak di Kota Palopo.
Teori  mendukung  dikemukakan  oleh  Halim  (2004:129)  menyatakan  bahwa kegia-tan  investasi  yang  dilakukan  oleh  suatu  per-bankan  pada  dasarnya  melakukan kegiatan capital  good atau  barang  modal  yang  dapat  dijadikan  sebagai  investasi.
Capital goods atau barang modal yang dapat diinvestasikan antara lain berupa tanah, gedung, bangunan, mesin dan peralatan, aset dan lain-lainnya yang dapat menghasilkan barang modal. Kegiatan investasi memainkan peran penting dalam perekonomian suatu bangsa,  karena-nya  diperlukan  adanya  ciri-ciri  khusus  mengenai  suatu  kegiatan investasi.
Termasuk teori total investasi ( invest-ment total theory ) yang dikemukakan oleh Dernard  (2009)  bahwa  pertumbuhan  usaha  selalu  berorientasi  pada  besarnya  total investasi yang ditanamkan. Makin besar investasi yang dimanfaatkan, maka semakin besar beban pikul pengelolaan untuk dikem-bangkan dalam memperoleh keuntungan. Relevansi teori ini dengan kondisi investasi yang dimanfaatkan oleh pihak Bank dari sumber daya pihak ketiga baik berupa depo-sito, pasar modal, obligasi dan reksadana merupakan  beban  yang  dipikul  oleh  pihak  perbankan,  karenanya  perlu  pengelolaan pertukaran dan penyaluran dana investasi tersebut untuk memperoleh keuntungan atas penggunaan investasi.

## KONSUMTIF TERHADAP PERTUMBUHAN
Berdasarkan hasil penelitian menun-jukkan bahwa pengelolaan dana konsumtif yang dilakukan oleh pihak perbankan mem-berikan pengaruh positif dan signifikan ter- hadap pertumbuhan UMKM yang diberikan kepada pihak mitra usaha dalam mengem- bangkan usahanya. Dana konsumtif meru-pakan salah satu produk perbankan berupa pembiayaan yang diberikan kepada nasabah untuk digunakan sesuai dengan tingkat ke- butuhan konsumsi yang dilakukan. Produk tersebut berupa KPR, KPM, pendidikan dan kesehatan dalam mendukung pengembangan potensi mitra usaha untuk meningkatkan pertumbuhan UMKM yang ada di Kota Palopo.
Bank Muamalat Syariah yang meru-pakan lembaga yang bergerak pada jasa keu- angan syariah. Lembaga ini selain mengum-pulkan uang masyarakat juga memberikan kredit kepada masyarakat baik untuk kepen-tingan konsumtif maupun untuk kegiatan usaha. Salah satu wujud pemenuhan kebutu-han konsumtif bagi banyak nasabah atau mitra usaha untuk terpenuhi kebutuhannya adalah tuntutan kepemilikan rumah. Hal ini
penting  mengingat  bahwa  pihak  mitra  dalam  mengelola  usahanya  membutuhkan tuntutan ketersediaan tempat tinggal  yang biasanya juga dimanfaatkan untuk  tempat berusaha.  Melalui  jasa  bantuan  perbankan  untuk  memenuhi  kebutuhan  konsumtif tersebut, pihak bank biasanya memberikan bantuan berupa kredit  yang biasa disebut dengan  Kredit  Perumahan  Rakyat  (KPR).  Melalui  KPR  ini  pihak  mitra    dapat mengusulkan kepada pihak bank untuk dikreditkan rumah tempat tinggal/usaha sesuai dengan  jaminan,  kemampuan  pembayaran,  dan  kegiatan  usa-ha  yang  dimiliki  pihak mitra. Melalui  penya-luran KPR ini, sangat  membantu  pihak mitra mengembangkan usahanya dan memberikan jaminan terpenuhi kebutuhan konsumtif da-lam menekuni usaha dan hal ini berpengaruh terhadap pertumbuhan UMKM yang ada di Kota Palopo.
Pemberian produk mudharabah yang dikembangkan oleh pihak perbankan Bank Muamalat  Syariah  berupa  pemberian  Kredit  Pemilikan  Mobil  (KPM).  Kredit konsumtif  KPM  ini  sangat  membantu  pihak  mitra  usaha  untuk  mengembangkan usahanya dan terpenuhi kebutuhan rumah tangga yaitu untuk memperlancar kegiatan usaha  dan  pemenuhan  kebutuhan  keluarga  atas  ke-pemilikan  kendaraan  yang dibayarkan  oleh  pihak  bank  baik  berupa  kendaraan  roda  empat  untuk  menunjang aktivitas usaha pihak mitra. Pelunasan kredit yang dilaku-kan oleh pihak mitra ke pihak perbankan  sangat  membantu  dalam  meringankan  beban  pembiayaan  yang  besar  dan pengalokasian  modal  yang  digunakan  untuk  membeli  mobil.  Atas  pembayaran  yang dilakukan oleh pihak bank membantu kelancaran usaha dan meringankan pembiayaan setiap  bulan  atas  tanggungan  biaya  yang  dikenakan.  Bantuan  biaya  konsumtif  ini memberikan  pengaruh  terhadap  perkembangan  usaha  dan  terpenuhinya  kebutuhan konsumtif untuk dapat meningkatkan pertumbuhan UMKM yang ada di Kota Palopo.
Termasuk  dalam  hal  ini  produk  mudharabah  Bank  Muamalat  Syariah  yang ditawarkan  kepada  mitra  usaha  adalah  pemberian  asuransi  pendidikan  yaitu  untuk memberikan kemudahan dan jaminan ke-pada pihak mitra usaha agar dapat meman- faatkan dan menggunakan jasa asuransi pendidikan ini untuk membiayai  pendidikan anggota keluarganya. Hal ini relevan dengan kondisi ekonomi umumnya pihak mitra usaha yang hanya berharap pada hasil usaha yang ditekuni. Karena itu, melalui pem-
berian asuransi pendidikan sebagai salah satu produk Mudharabah sangat membantu meringankan  beban  mitra  usaha  untuk  menangani  pembiayaan  pendidikan  anaknya, karenanya  pihak  bank  memberikan  asuransi  untuk  menanggulangi  pembiayaan tersebut  dan  meringankan  beban  biaya  yang  ditang-gung  dalam  pembiayaan  yang besar. Melalui penerapan produk mudharabah konsumtif melalui asuransi pendidikan memberikan pengaruh terhadap peningkatan partum-buhan UMKM yang ada di Kota Palopo.
Sama halnya dengan penerapan pro-duk mudharabah konsumtif berupa asuransi kesehatan,  di  mana  pembiayaan  kesehatan  untuk  berobat,  pemeriksaan,  operasi,  dan berbagai  kegiatan  pengobatan  ditanggung  oleh  pihak  bank  dalam  pembiayaannya. Karenanya pihak mitra sangat  terbantu  di  dalam  pengeluaran pembiayaan kesehatan yang sewaktu-waktu dapat terjadi dan dialami oleh pihak mitra usaha. Karena itu, pihak mitra sangat terbantu dengan adanya produk mudharabah konsumtif yang diberi-kan oleh  pihak  perbankan  dalam  menjalani  usahanya,  dan  ini  berdampak  terhadap  per- tumbuhan UMKM yang ada di Kota Palopo.
Berdasarkan uraian di atas, diketahui bahwa produk mudharabah konsumtif yang diberikan  oleh  pihak  perbankan  sebagai  produk  yang  dapat  dimanfaatkan  dan  di- gunakan  oleh  pihak  mitra  untuk  meringan-kan  beban  pembiayaan  dalam  usaha  dan pemenuhan kebutuhannya. Karena itu pro duk  mudharabah konsumtif berupa KPR, KPM,  pendidikan  dan  kesehatan  berpenga-ruh  positif  dan  signifikan  terhadap  per- tumbuhan UMKM yang dikembangkan oleh pihak mitra dalam mengembangkan usaha dan memenuhi kebutuhan konsumtifnya.
Teori  mendukung  yaitu  teori  perilaku  konsumtif  dikemukakan  oleh  Norton (2003:71)  bahwa  manusia  dalam  mengem-bangkan  perilaku  konsumtif  mempunyai ketertarikan  terhadap  barang  dan  jasa  yang  dilakukan  secara  tidak  rasional. Pertimbang-an  tidak  rasional  ini  menjadikan  aktivitas  perputaran  dana  masyarakat perlu  diman-faatkan  dan  digunakan  untuk  penguatan  eko-nomi.  Perilaku  konsumtif cenderung pada pertimbangan yang tidak rasional untuk memenuhi keinginan. Perilaku inilah yang dimanfaatkan untuk memperoleh keuntung-an melalui proses pemberian,
peminjaman, atau bantuan insentif. Semakin terpelihara perilaku konsumtif tersebut, maka  semakin  diperoleh  keuntungan  dari  tindakan  yang  tidak  rasional.  Termasuk dalam hal ini adalah konsep pemberian konsumtif kepada nasabah.
Termasuk teori yang mendukung adalah teori kebutuhan hidup ( life need theory ) bahwa  setiap  orang  berupaya  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidupnya.  Upaya  untuk memenuhi kebutuhan hidup dilakukan dengan metode dan cara yang ringan dan tidak terbebani.  Termasuk  salah  satunya  yang  dilakukan  oleh  pihak  perbankan  yang menawarkan  produk  mudharabah  konsumtif  kepada  nasabah  atau  mitra  usaha  untuk meringankan  beban  pembiayaan  dalam  memenuhi  kebutuhan  hidup  dalam  berusaha dan kebutuhan kelangsungan hidup. Contoh, KPR, KPM, asuransi dan kesehatan.

## PENUTUP
Berdasarkan  hasil  penelitian,  maka  kesimpulan  penelitian  ini  adalah  sebagai berikut:
1. Secara simultan hasil penelitian ini membuktikan bahwa produk mudha-rabah Bank Muamalat Syariah berupa modal kerja, investasi dan konsumtif secara simultan  berpengaruh  signifikan  positif  terhadap  pertumbuhan  UMKM  di Kota  Palopo.  Dan  secara  parsial  produk  tersebut  telah  diterapkan  kepada setiap katkan pertumbuhan UMKM di Kota Palopo.
2. Berdasarkan  hasil  penelitian  ditemukan  bahwa  modal  kerja  yang  dominan berpengaruh signifikan positif terhadap pertumbuhan UMKM di Kota Palopo. Artinya  dengan  pemberian  modal  kepada  klien  atau  nasabah  sesuai  dengan ketentuan  dan  prasyarat  yang  dapat  dijaminkan,  akan  mendukung  pening- katan  pertumbuhan  UMKM  sesuai  dengan  pemberian  modal  kerja  primer, normal, musiman, siklis dan darurat.

## DAFTAR  PUSTAKA
Arifin,  Zainul,  1999, Memahami  Bank  Syariah;  Lingkup,  Peluang,  Tantangan  dan Prospek , Alfabeta, Bandung.
Azis, Amin, 1992, Mengembangkan Bank Islam di Indonesia , Bangkit, Jakarta.
Chapra,  Umer,  2005. Manajemen  Pemasaran  Bank  Syariah .  Penerbit  Dian  Sarana Ilmu, Bandung.
Darmono, Anwari, 2003. Praktek Perbankan di Indonesia, Balai aksara, Jakarta
Teori dan Praktek , Remaja Rosdakarya, Bandung.
Faried, Widjaja, 1999, Lembaga Perbankan di Indonesia , Ghalia Indonesia, Jakarta.
Hadiwidjaja,H. dan R.A. Rivai Wirasamita. 1991. Analisis Kredit (Dilengkapi Telaah Kasus) , Pionir Jaya, bandung.
Haslem,  H.R.,  1985. Implementasi  Kebijakan  Perbankan  dan  Keuangan .  Penerbit Prenada, Surabaya.
Kasmir, 2002.