Terakreditasi

## Problematika Asuransi Syariah (Takaful) di Indonesia
Novia Putri Handayani * , Dina Widiastuti, Agustian Anwar, Anzu Elvia Zahara UIN Sultan Thaha Saifuddin Jambi, Indonesia *novia.putrihndyn@gmail.com

## Abstract
This  study  aims  to  conduct  a  literature  review  of  the  results  of  previous  studies related to Islamic insurance. The approach used in this study is a qualitative approach with a descriptive-analytical method. The results of the discussion explain that there are various  problems  that  hinder  the  development  of  Islamic  insurance  in  Indonesia.  The results of the study concluded that there are factors causing delays in the development of Islamic insurance in Indonesia; there is a negative stigma attached to society due to the lack of responsiveness of the government; the lack of literacy and the pros and cons of halal is due to the lack of socialization, management and marketing strategy of sharia insurance which is less competitive than conventional insurance. This study recommends that the sharia financial institution industry which has previously developed rapidly such as banking can partner with sharia insurance institutions to jointly improve and develop their potential in conducting socialization, product marketing and the Islamic financial literacy movement.

## Keywords: Sharia Insurance; Literacy; Halal; Unlawful; Problematic

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  melakukan literatur  review terhadap  hasil-hasil penelitian sebelumnya terkait dengan asuransi syariah. Pendekatan yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah  pendekatan  kualitatif  dengan  metode  deksriptif-analitis.  Hasil pembahasan  menjelaskan  bahwa  terdapat  berbagai  problematika  yang  menghambat perkembangan  asuransi  syariah  di  Indonesia.  Hasil  penelitian  menyimpulkan  terdapat faktor  penyebab  terhambatnya  perkembangan  Asuransi  Syariah  di  Indonesia;  adanya stigma  negatif  yang  melekat  di  masyarakat  akibat  minimnya  responsifnya  pemerintah; minimnya  literasi  dan  pro  kontra  kehalalan  dikarenakan  minimnya  sosialisasi, manajemen  dan  strategi  marketing  asuransi  syariah  kalah  saing  dengan  asuransi konvensional. Penelitian ini merekomendasikan agar industri lembaga keuangan syariah yang  telah  lebih  dahulu  berkembang  pesat  seperti  perbankan  dapat  menggandeng Lembaga  asuransi  syariah  untuk  bersama-sama  meningkatkan  dan  mengembangkan potensi dalam melakukan sosialisasi, pemasaran produk serta gerakan literasi keuangan syariah.
Kata Kunci: Asuransi Syariah; Literasi; Halal; Haram; Problematika

## Pendahuluan
Indonesia sebagai Negara mayoritas penduduknya ber-agama Islam dengan jumlah masyarakat muslim mencapai 237,55 juta jiwa yang mana setara dengan 86,7% dari total populasi masyarakat yang ada di Indonesia (Amran & Candra, 2016). Eksistensi Lembaga keuangan  syariah  di  Indonesia  sudah  mulai  berkembang  dari  tahun  ke  tahun.  Hal  itu ditandai  dengan  pangsa  pasar  terkait  progress  lembaga  keuangan  sebesar  5.57%  pada kuartal 3 di tahun 2017, lalu pada tiga tahun berikutnya meningkat mencapai angka 6.52% pada kuartal 3 di tahun 2021 (Hayuningsari, 2017).
Kelembagaan  keuangan  syariah  di  Indonesia  dapat  berkembang  secara  pesat  karena  di dukung penuh oleh pemerintah dalam berkiprah. Hal itu ditandai dengan fasilitas yang diberikan  oleh  pemerintah,  diantaranya:  industri-industri  halal  semakin  marak dikembangkan, pengembangan industri di bidang jasa keuangan ditandai dengan merger tiga bank syariah yang ada yakni BNI Syariah, BRIS, BSM menjadi satu bank yaitu BSI (Bank Syariah Indonesia) serta perluasan kegiatan unit syariah yang mencakup asuransi syariah, dana pensiun, pegadaian syariah dan berbagai unit kelembagaan syariah lainnya (Rantemangiling, 2022).
Salah  satu  dari  sekian  banyak  Lembaga  keuangan  diantaranya  adalah  Asuransi Syariah.  Secara  global,  awal  mula  perkembangan  Asuransi  Syariah  terlihat  melalui hadirnya  perusahaan  asuransi  syariah  di  berbagai  belahan  dunia,  diantaranya  yaitu Perusahaan Sudanese Islamic Insurance (1979), Perusahaan Islamic Arab Insurance Co. (1979), Perusahaan Dar Al-Maal Al-Islami, Perusahaan Geneva (1981), Islamic Takafol Company (I.T.C), Perusahaan S.A. Luxembourg (1983), Islamic takafol and Re-Takafol Company, Perusahaan Bahamas (1983), Syarikat Al-Takafol Al-Islamiah Bahrain, E.C. (1983), Takaful Malaysia (1985) (Soemitra, 2015).
Adapun  terkait  perkembangan  Lembaga  Asuransi  Syariah  di  Indonesia  bermula pada  akhir  tahun  1994  yaitu  ditandai  dengan  berdirinya  Asuransi  Takaful  Indonesia tepatnya  pada  tanggal  25  Agustus  1994,  dengan  diresmikannya  PT  Asuransi  Takaful Keluarga melalui SK Menkeu No. Kep-385/ KMK.017/1994. Pendirian Asuransi Takaful Indonesia diprakarsai oleh Tim Pembentuk Asuransi Takaful Indonesia (TEPATI) yang dipelopori oleh ICMI melalui Yayasan Abdi Bangsa, Bank Muamalat Indonesia, Asuransi Jiwa  Tugu  Mandiri,  Pejabat  dari  Departemen  Keuangan,  dan  Pengusaha  Muslim Indonesia (Azmi, 2022).
Lahirnya  Asuransi  Syariah  di  Indonesia  didorong  pula  oleh  lahirnya  Bank Muamalat  Indonesia,  dengan  analogi  bahwa  bank  syariah  membutuhkan  lembaga asuransi syariah untuk mendukung permodalan (Kholis, 2021). Berdasarkan data Dewan Syariah Nasional (DSN) MUI per tahun 2019, jumlah asuransi syariah telah mencapai 43 unit usaha asuransi syariah (Ramadani, 2016). Namun, hingga saat ini tahun 2023 jumlah asuransi syariah yang didata oleh Otoritas Jasa Keuangan masih berjumlah sama dengan tahun 2019 yaitu 43 unit asuransi syariah yang terdiri dari 21 Asuransi jiwa syariah, 19 Asuransi Umum Syariah dan 3 Reasuransi Syariah (Nurjanah 2023). Hal ini menandakan bahwa  belum  adanya  perkembangan  yang  signifikan  di  bidang  asuransi  syariah  di Indonesia.
Literasi  mengenai  asuransi  syariah  di  Indonesia  terbilang  masih  rendah,  SNLIK (Survey Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan) pada tahun 2022 dari OJK (Otoritas Jasa Keuangan) menunjukkan bahwa literasi keuangan nasional  meningkat menjadi 49,68% dari  sebelumnya  38,03%  pada  tahun  2019  tetapi  asuransi  konvensional  hanya menyumbang  angka  sebesar  19,4  persen  di  2019  sedangkan  asuransi  syariah  hanya menyumbang porsi angka sebanyak 3,99% pada tahun 2019. Sementara indeks keuangan tahun  ini  mencapai  85,10%  meningkat  (Bima,  2023).  Berdasarkan  data  OJK  (Otoritas Jasa Keuangan) diatas menunjukkan bahwa masih sangat rendah nya literasi masyarakat mengenai asuransi syariah, sehingga asuransi syariah saat ini belum dapat eksis di dunia keuangan Indonesia seperti Lembaga keuangan syariah lainnya.
Selain  permasalahan  minimnya  literasi,  hal  yang  menjadi  tantangan  berikutnya adalah terdapat perbedaan cara pandang dikalangan masyarakat khususnya para ulama. Seperti yang diketahui bahwa Asuransi Syariah tidak dijelaskan secara tegas dalam Nash. Maka dari itu hal ini dinamakan persoalan ijtihadi atau hal yang masih bisa didiskusikan dan  tidak  terlepas  dari  perbedaan.  Perbedaan  tersebut  menimbulkan  tiga  cara  pandang terhadap Asuransi Syariah, dalam penelitian yang dilakukan oleh (Nuwanti et all, 2022)
bahwa  golongan  pertama  menyatakan  haram  (Sayyid  Sabiq,  Yusuf  Qardhawi  dan Muhammad Bakhil al-Muthi). Golongan kedua menyatakan diperbolehkan (Abd. Wahab Khalaf, Mustafa Akhmad Zarqa, Muhammad Yusuf Musa, dan Abd. Rakhman Isa). Serta golongan  ketiga  menyatakan  Asuransi  yang  bersifat  sosial  di  perbolehkan  dan  yang bersifat  komersial  diharamkan  (Muhammad  Abdu  Zahrah).  Hal  inilah  yang  menjadi perdebatan di kalangan ummat Islam bahwa asuransi itu tidak syariah.
Selanjutnya, kasus  yang  sama juga dijelaskan dalam  penelitian Sry Dayani,  dkk, bahwa  meskipun  Asuransi  Syariah  menjadi  salah  satu  sumber  pendapatan  bagi perekonomian  negara,  stigma  negatif  dari  masyarakat  akan  tetap  ada  bahkan mempengaruhi kepercayaan dari pihak nasabahnya terhadap produk asuransi karena ada ketakutan  gagal  membayar  dari  perusahaan  asuransi  (Simatupang  &  Atika,  2022). Minimnya  penelitian  yang  membahas  asuransi  syariah  dengan  topik  terbaru  seperti digitalisasi dan pembaharuan lainnya, memiliki dampak negatif yang dominan terhadap perkembangan  asuransi  syariah  dikalangan  masyarakat  umum  baik  dari  segi  literasi, minat,  loyalitas  serta  kualitas  sumber  daya  manusia  pada  perusahaan  asuransi  syariah ditengah era disrupsi ini. Oleh karena itu, hal tersebut tidak bisa dilepaskan dari berbagai faktor  yang  telah  disebutkan  sebelumnya.  Situasi  ini  harus  segera  diatasi,  terlebih  lagi asuransi  syariah  akan  menghadapi spin-off  2024 yang  akan  membuka  lebih  banyak peluang  dan  tantangan  untuk  bertransformasi  menjadi  industri  keuangan  yang  sehat, bersih dan mandiri.
Asuransi Syariah dimaknai dengan asuransi yang berdasarkan pada prinsip syariah dengan usaha tolong-menolong (ta’awuni) dan saling melindungi (takafuli) diantara para Peserta  melalui  pembentukan  kumpulan  dana (Dana  Tabarru’) yang  dikelola  sesuai prinsip syariah untuk menghadapi risiko tertentu. Adapun prinsip-prinsip syariah terdiri dari  Akad  tolong-menolong  antar  pemegang  polis,  Risiko  dibagi  antar  peusahaan  dan peserta, Berbentuk dana hibah dalam rekening tabarru, Peserta sekaligus penanggung dan penerima dana hibah, Transparan, tidak mengandung (Maisir, Gharar dan Riba) , Klaim dicairkan dari tabungan  bersama (tabarru’) , serta diinvestasikan ke lembaga keuangan berbasis syariah (Hilal, 2020).
Akad (pertunangan) dalam asuransi syariah terdiri dari dua konsep utama: tabarru’ dan mudharobah. Tabarru' diartikan sebagai sumbangan atau dana amal yang diberikan secara  tulus  oleh  peserta  asuransi  syariah  jika  sewaktu-waktu  akan  digunakan  untuk membayar  klaim  atau  manfaat  asuransi  lainnya.  Dengan  demikian,  posisi  perusahaan asuransi  syariah  hanya  sebagai  pengelola  atau  operator,  bukan  pemilik  dana.  Konsep mudharabah adalah sejenis akad kemitraan antara dua orang atau lebih yang mewajibkan pemilik  modal  (nasabah  asuransi)  untuk  menyerahkan  sejumlah  uang  (premi)  kepada perusahaan  asuransi (mudharib) untuk  dikelola  (Nelly,  2021).  Akad  asuransi  syariah terdiri  dari  Akad Tabarru’ ,  Akad Tijarah ,  Akad Wakalah  bil  Ujrah serta  Akad Mudharabah Musytarakah (Abdullah, 2018).
Penelitian ini bertujuan untuk melakukan literature review terhadap hasil penelitian tentang Problematika Asuransi Syariah (Takaful) di Indonesia. Pertanyaan utama dalam penelitian ini adalah bagaimana perkembangan Asuransi Syariah (Takaful) di Indonesia. Penelitian  ini  diharapkan  mampu  berkontribusi  terhadap  pengembangan  khazanah keilmuan  asuransi  syariah  dan  dapat  menjadi  bahan  rujukan  dalam  mensosialisasikan literasi maupun praktek di lapangan khususnya pada asuransi syariah.

## Metode
Pendekatan  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan  kualitatif dengan meng-aplikasikan metode deskriptif-analitis dalam meng-analisis hasil penelitian ini. Jenis data pada penelitian ini terdiri dari data kualitatif yang bersifat primer, dimana
data ini diambil dari hasil penelitian tentang asuransi syariah yang di- publish (diterbitkan) dalam bentuk jurnal ilmiah sejak tahun 2012 hingga tahun 2022. Selain itu, penelitian ini juga menambahkan data kualitatif yang bersifat sekunder sebagai data dukung meliputi; sumber rujukan lain yang dianggap relevan atau sesuai seperti laporan dari OJK (Otoritas Jasa Keuangan) maupun data yang sejenis lainnya.
Teknik pengumpulan data pada penelitian ini dilakukan melalui studi kepustakaan. Adapun teknik analisis data, peneliti menggunakan tahapan tertentu. Diantaranya, yang pertama adalah inventarisasi berupa pengumpulan jurnal-jurnal yang dianggap relevan ; kemudian  tahap  klasifikasi  berupa  pengelompokkan  jurnal  berdasarkan  permasalahan yang  akan  dibahas;  terakhir  merupakan  tahap  interpretasi  berupa  penafsiran  dengan penjabaran dalam bentuk uraian narasi.

## Hasil dan Pembahasan
Penelusuran  terkait  dengan  hasil  penelitian  dilakukan  melalui  Google  Scholar. Berdasarkan hasil penelusuran yang dilakukan ditemukan banyak penelitian pada tahun terbaru yaitu tahun 2022 sebanyak tujuh jurnal ilmiah yang membahas terkait asuransi syariah.  Adapun  jurnal  ilmiah  selain  dari  tahun  tersebut  digunakan  untuk  menambah kelengkapan  data.  Berikut  merupakan  data  hasil  penelusuran  dapat  dilihat  pada  tabel dibawah ini:
Tabel 1. Penelitian Asuransi Syariah No Peneliti Topik Penerbit Hasil Penelitian 1. Simatupan g, S. D., & Atika, M. A. (2022). Pengaruh Stigma Negatif Asuransi terhadap Produk Asuransi Syariah (Studi Kasus Nasabah PT Asuransi Jiwa Syariah Bumiputera) Jurnal Ilmu Komputer, Ekonomi dan Manajemen (JIKEM), Vol. 2 No. 1 Hasil
penelitian menunjukkan bahwasannya  terdapat  stigma  negatif yang  beredar  di  masyarakat  sehingga mempengaruhi  tingkat  kepercayaan masyarakat  terhadap  asuransi  syariah. Menurut  peneliti,  regulasi  pemerintah dianggap kurang tegas dalam menindak penipu yang mengatasnamakan  asuransi  syariah sehingga berimbas pada tingkat kepercayaan masyarakat.
2. Nurwanti, Y. D., Zaelani, M. A., & Pramesti, E. D. (2022). Asuransi Syariah Ditinjau dari Hukum Islam Seminar Nasional UNIBA Surakarta Peneliti menuturkan mengenai asuransi  konvensional  yang  dihukumi haram  sedangkan  asuransi  syariah dihukumi halal karena prinsip sharing . Namun, meski halal faktanya asuransi syariah masih memiliki kendala diantaranya;  belum  memiliki  payung hukum  yang  jelas,  SDM  terbatas, Manajemen  yang  tumpang  tindih, rendahnya  literasi  masyarakat  serta terdapat kendala operasional didalamnya. 3. Shoumi, I. N. H., Kurniawa n, A. R., & Roziqin, Faktor Masyarakat Lebih Memilih Asuransi Konvensional dari pada AL-HISAB: Jurnal Ekonomi Syariah Vol.2, No.2 Hasil  dari  penelitian  ini  setidaknya terdapat  tiga  faktor  masyarakat  lebih suka  asuransi  konvensional  daripada asuransi
syariah. Diantaranya; minimnya  pengetahuan  masyarakat, marketing asuransi konvensional lebih
M. K. (2022). Asuransi Syari’ah menarik,  asuransi  syariah  belum  bisa dipercaya sepenuhnya di hati masyarakat. 4. Alsakinah, R., & Fasa, M. I. (2022). Perkembangan Asuransi Syariah Indonesia pada Masa Pandemi Covid-19 Jurnal Dinamika Ekonomi Syariah Vol 9, No.2, 2022, hlm. 111 Penelitian ini memaparkan hasil bahwa COVID-19 bukanlah satu-satunya alasan  terhambatnya  perkembangan asuransi syariah akan tetapi ada faktor lain  seperti  telah  lebih  dulu  hadir asuransi konvensional dan struktur tata kelola  asuransi  syariah  yang  belum rapi. 5. Agung Surbakti, A. G., & Syahriza, R. (2022). Analisis Potensi dan Kendala Pengembangan Asuransi Observer: Jurnal Penelitian Administrasi Publik Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa PT  Asuransi  Takaful  Umum  Cb. Medan memiliki potensi baik. Namun, masih  terdapat  kendala  dan  ancaman diantaranya; market  share dan  SDM asuransi syariah masih rendah, kurangnya  literasi  masyarakat  serta telah  hadirnya  lebih  dulu  asuransi konvensional. 6. Andini, A. P., & Maghfiroh , S. (2022). Perkembangan dan Potensi Asuransi Syariah di Indonesia PANCAWAH ANA: Jurnal Studi Islam Vol.17, No.2, Juni 2022 Hasil penelitian menunjukkan bahwasan nya perkembangan asuransi syariah  masih  memiliki  berbagai hambatan diantaranya; minimnya literasi masyarakat, pasar bebas sudah diterapkan,  SDM  dan  minimnya  dana yang dimiliki.
7. Zainta, S. Y., & Aslami, N. (2022). Hambatan- Hambatan yang Dialami Perusahaan Asuransi Syariah dalam Memasarkan Produknya Transformasi Manageria Journal of Islamic Education Management Volume 2 Nomor 1 (2022) 36-50 Hasil penelitian memaparkan beberapa hal  yang  menjadi  kendala  dalam berkembangnya  asuransi  syariah  di Indonesia diantaranya adalah kurangnya  sosialisasi,  serta  adanya asumsi-asumsi  negatif  dalam  benak masyarakat  terkait  asuransi  syariah seperti ketakutan akan sulitnya mengajukan  klaim,  takut  tidak  bisa membayar serta merasa konsep dalam asuransi syariah mendahului kehendak Tuhan. 8. Safira, M. H., Nasrullah, M. G., & Aulia, Y. F. (2022). Potensi Perkembangan Asuransi Syariah di Indonesia Diponegoro Journal of Islamic Economics and Business, DJIEB Vol 1 No 3 Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa sebenarnya potensi asuransi syariah di Indonesia  sudah  cukup  besar  karena menurut  peneliti  telah  didukung  oleh pemerintah  dengan  adanya  peraturan resmi  dari  OJK  terkait  UUS.  Namun, minimnya literasi masyarakat terhadap konsep  asuransi  syariah  menjadi kendala perkembangan asauransi syariah  karena  menjadikan  produk asuransi syariah belum laku dipasaran.
9. Fitriyanti, A. (2021). Studi Analisis Pendapat Husain Syahatah terhadap Asuransi Syariah Ditinjau dari Hukum Islam FALAH : Jurnal Hukum Ekonomi Syariah Vol. 1 Nomor 1 Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa menurut  pendapat  Husain  Syahatah terkait  asuransi  syariah  yang  bersifat kolektif dengan akad tabarru’ diperbolehkan  akan  tetapi  asuransi syariah yang bersifat komersil dianggap haram dan dilarang. 10. Agustin, I. W. (2020). Perbandingan Pengembangan Asuransi Syariah di Indonesia dan Malaysia (Analisis Aliran Mazhab Sejarah dan Law as a Tool of Social Engineering) Al-Ahkam : Jurnal Ilmu Syari’ah dan Hukum, Vol 5, No. 1, 2020. Hasil  penelitian  mengatakan  bahwa meski Indonesia dan Malaysia memiliki  pondasi  yang  sama  akan tetapi  peran  hukum  di  Indonesia kurang responsive terhadap perkembangan asuransi syariah sehingga  menjadikan  asuransi  syariah Indonesia  tertinggal  dengan  asuransi syariah di Malaysia. 11. Suhardih, D. (2018). Kontroversi Halal-Haram Asuransi Syariah Tahkim Vol. XIV, No. 2, Desember 2018 Hasil  penelitian  ini  menunjukkan bahwa  asuransi  syariah  bukanlah konsep  baru  melainkan  alternatif  dari pilihan jenis asuransi selain konvensional yaitu dengan menjunjung nilai saling tolong- menolong  yang  memiliki  landasan syariah  dalam  Al-qur’an  serta  tidak menepis adanya 4 perbedaan pandangan dikalangan ulama (diharamkan, dibolehkan keseluruhan, dibolehkan sebagian, serta dinyatakan syubhat). 12. Hosen, M. N., & Muayyad, D. M. (2013). Mendudukkan Status Hukum Asuransi Syariah dalam Tinjauan Fuqaha Kontemporer Ijtihad, Jurnal Wacana Hukum Islam dan Kemanusiaan, Volume 13, No. 2, Desember 2013 Hasil penelitian menunjukkan bahwasannya asuransi yang diperbolehkan dalam pandangan mayoritas fuqaha kontemporer hanyalah asuransi ta’awuni berdasarkan  akad  tabarru’,  asuransi seperti  tijari  mutlak  haram  karena terdapat unsur riba dan gharar.
13. Sulistyow ati, S. (2012). “Dinamika dan Problematika Asuransi Syariah (Mekanisme Kerja Asuransi El-Qist Vol. 02, No. 02,
Oktober 2012 Hasil penelitian menunjukkan
bahwasannya terdapat perbedaan dalam  rangka  sumber  pembayaran klaim. Dimana tergantung dari kategori  atau  jenis  jasa  asuransi  yang digunakan.  Jika  asuransi  syariah
Berdasarkan  beberapa  hasil  penelitian  yang  telah  penulis  cantumkan  diatas, didapatkan  bahwa  ternyata  banyak  sekali  problematika  yang  dihadapi  oleh  Asuransi Syariah di Indonesia. Sebagaimana penelitian yang telah dilakukan oleh Miftah Hanny Safira, Muhammad Ginga Nasrullah, & Yasina Fatimah Aulia (2021), bahwa sebenarnya asuransi  syariah  di  Indonesia  sudah  memiliki  potensi  cukup  besar  untuk  berkembang dikarenakan  jika  dilihat  dari  presentase  jumlah  penduduk,  mayoritas  penduduk  di Indonesia merupakan pemeluk agama Islam. Selain itu, adanya peraturan resmi dari OJK terkait UUS dinilai sebagai  bentuk  dukungan untuk  pengembangan  asuransi  syariah di Indonesia.  Namun,  pada  penerapannya  asuransi  syariah  di  Indonesia  masih  memiliki banyak  hambatan  untuk  berkembang.  Salah  satunya  adalah  faktor  munculnya  stigma negatif  di  masyarakat  yang  melekat  terhadap  Lembaga  asuransi  syariah,  sebagaimana yang dibahas dalam penelitian Sry Dayani Simatupang & Atika, MA. (2022) dan Santri Yani Zainta dan Nuri Aslami (2022) beredar rumor bahwa adanya penipuan, ketakutan dalam sulitnya mengajukan klaim, takut tidak bisa membayar serta merasa konsep dalam asuransi syariah mendahului kehendak Tuhan.
Terkait  mengenai  asumsi  bahwa  asuransi  syariah  adalah  mendahului  kehendak Tuhan, hal ini biasanya dekat dengan kelompok masyarakat yang memiliki pemahaman agama  lebih  mendalam.  Kendatipun,  ada  ulama’  yang  membolehkan  asuransi  syariah seperti penelitian yang telah dilakukan oleh (Hosen, 2013; Nurwanti et all, 2022) namun tetap  saja  sebagian  masyarakat  belum  tertarik  untuk  menggunakan  produk  asuransi syariah.  Hal  yang  memperkuat  masyarakat  memiliki  pendirian  untuk  belum  mau menggunakan produk asuransi syariah adalah adanya rumor penipuan yang telah peneliti sebutkan  tadi,  hal  ini  dibahas  dalam  penelitian  (Nurwanti  et  all,  2022;  Simatupang  & Atika,  2022;  Agustin,  2020)  bahwa  Pemerintah  dalam  menyikapi  hal  tersebut  masih kurang tegas dan kurang responsif. Pemerintah tidak menindak secara serius oknum yang melakukan  penipuan  mengatasnamakan  asuransi  syariah  sehingga  di  mata  masyarakat asuransi syariah itu buruk.
Penelitian yang dilakukan oleh (Andini & Magfiroh, 2022; Nurwanti et all, 2022; Surbakti & Syahriza, 20222; Shoumi et all, 2022; Safira et all, 2022) mengatakan bahwa faktor  terbesar  kurang  berminatnya  masyarakat  Indonesia  dalam  menggunakan  produk asuransi  syariah  adalah  minimnya  literasi  atau  pengetahuan  yang  rendah  terhadap asuransi  syariah  di  Indonesia.  Hal  tersebut  menyebabkan  potensi  berkembangnya asuransi  syariah  di  Indonesia  menjadi  cenderung  lambat  atau  bahkan  bisa  dikatakan terhambat. Hal  tersebut  diduga terjadi karena kurangnya sosialisasi  Lembaga Asuransi syariah kepada masyaraka. Selain itu, strategi pemasaran yang digunakan asuransi syariah cenderung kurang menarik dibandingkan dengan strategi pemasaran yang digunakan oleh asuransi konvensional. Pernyataan pada kalimat sebelumnya peneliti temukan pada hasil penelitian (Surbakti et all, 2022; Alsakinah &  Fasa, 2022; Shoumi et all, 2022).  Lebih lanjut, yang menyebabkan masyarakat enggan dan lebih memilih asuransi konvensional dibandingkan  asuransi  syariah  terletak  pada  operasional  serta  sistem  yang  diterapkan, sebagaimana yang telah di paparkan dalam penelitian (Sulistyowati, 2012; Nurwanti et all,  202l)  pada  penelitian  mereka  disebutkan  bahwasannya  manajemen  dalam  asuransi syariah masih tumpang tindih, terdapat perbedaan dalam pembayaran jenis klaim dimana hal  tersebut  cukup  membuat  masyarakat  menjadi  bingung  dan  beranggapan  bahwa asuransi konvensional lebih sederhana.
Syariah & Prosedur Pembayaran Klaim)”
keluarga  maka  sumber  pembayaran dari  dana tabarru’ sedangkan  jika asuransi  syariah  umum  maka  sumber pembayaran  klaim  dari  tabungan nasabah dan bagi hasil.
Sebagai Negara yang mayoritas beragama islam seharusnya  mampu memberikan dampak yang baik dalam meng-aplikasikan sistem syariah khususnya di bidang keuangan akan  tetapi  hal  tersebut  belum  tercapai.  Berbanding  terbalik  dengan  Negara  tetangga yaitu,  Malaysia  yang  juga  memiliki  potensi  yang  sama  dengan  Indonesia  namun perkembangannya  lebih  cepat  dari  Indonesia,  ketertinggalan  itu  didasarkan  oleh minimnya  respon  tau  perhatian  dari  pemerintah  tentang  sumber  hukum  yang  menjadi kontrol  atau  pengendali  realisasi  kegiatan  asuransi  syariah.  Hal  tersebut  sangat disayangkan,  padahal  modal  awal  betumbuhnya  suatu  lembaga  khususnya  lembaga keuangan syariah adalah adanya dukungan penuh dari pemerintah setempat. Hal tersebut terlihat dari bagaimana respon pemerintah dalam menindaklanjuti kasus penipuan yang mengatasnamakan  asuransi  syariah,  serta  kurangnya  perhatian  pemerintah  terhadap hadirnya  lembaga  asuransi  syariah  ini  yang  tentu  saja  berbeda  dengan  perhatian pemerintah yang dicurahkan kepada lembaga keuangan lain seperti paras modal syariah, perbankan  syariah  serta  lembaga  sejenis  lainnya.  Tentunya  Ini  menjadi  tantangan tersendiri untuk  menjadikan sistem  asuransi  syariah di  Indonesia semakin berkembang khususnya di bidang asuransi syariah.

## Kesimpulan
Hasil  penelitian  ini  mengemukakan  bahwa  ada  sejumlah  faktor  yang  bertindak sebagai  hambatan  signifikan  dalam  pertumbuhan  Asuransi  Syariah  di  Indonesia. Beberapa  faktor  diantaranya  adalah  adanya  stigma  negatif  yang  tertanam  dalam pandangan  masyarakat  karena  tanggapan  minim  dari  pemerintah,  kurangnya  tingkat literasi  yang  mempengaruhi  persepsi,  serta  perdebatan  mengenai  status  hukum  dan kehalalannya karena kurangnya upaya sosialisasi yang memadai. Selain itu, manajemen dan strategi pemasaran Asuransi Syariah juga ditemukan kurang kompetitif dibandingkan dengan  asuransi  konvensional,  yang  turut  mempengaruhi  proses  perkembangan  sektor ini.

## Daftar Pustaka
Abdullah,  J.  (2018).  Akad-akad  di  dalam  Asuransi  Syariah. TAWAZUN:  Journal  of Sharia Economic Law , 1 (1), 11-23.
Agustin, I. W. (2020). Perbandingan Pengembangan Asuransi Syariah di Indonesia dan Malaysia  (Analisis  Aliran  Mazhab  Sejarah  dan  Law  as  a  Tool  of  Social Engineering). Al-Ahkam Jurnal Ilmu Syari’ah dan Hukum , 5 (1), 37-57.
Alsakinah,  R.,  &  Fasa,  M.  I.  (2022).  Perkembangan  Asuransi  Syariah  Indonesia  Pada Masa Pandemi Covid-19. Jurnal Dinamika Ekonomi Syariah , 9 (2), 111-121
Amran Suadi, S. H., & Candra, M. (2016). Politik hukum: Perspektif hukum perdata dan pidana islam serta ekonomi syariah . Prenada Media.
Andini, A. P., & Maghfiroh, S. (2022). Perkembangan Dan Potensi Asuransi Syariah Di Indonesia. Pancawahana: Jurnal Studi Islam, 17(1), 164-177.
Azmi, F. P. (2022). Analisis Pengembangan Asuransi Syariah Pada PT. Sunlife Financial Cabang  Kota  Medan. Ekonomi  Bisnis  Manajemen  dan  Akuntansi  (EBMA) , 3 (2), 787-793.
Fitriyanti,  A.  (2021).  Studi  Analisis  Pendapat  Husain  Syahatah  Terhadap  Asuransi Syariah Ditinjau Dari Hukum Islam. Falah: Jurnal Hukum Ekonomi Syariah , 1 (1), 62-74.
Hayuningsari, I. (2017). Pengaruh Variabel Makro Ekonomi (Gross Domestic Product, Inflasi,  Dan  BI  Rate)  Terhadap  Laba  Operasional  Bank  Umum  Syariah  periode 2013-2015 (Doctoral  dissertation,  Universitas  Islam  Negeri  Kiai  Haji  Achmad Siddiq Jember).
Hilal,  R.  A.  (2020). Analisis  Penyebab  Penolakan  Klaim  Nasabah  oleh  Perusahaan Asuransi (Studi Kasus pada PT. Asuransi Takaful Keluarga Kantor Cabang Banda Aceh) (Doctoral dissertation, UIN Ar-Raniry).
Kholis,  N.  (2021).  Asuransi  Syariah  Di  Indonesia:  Konsep  dan  Aplikasi,  serta Evaluasinya. Sukabumi: Farha Pustaka.
Nelly,  R.  (2021).  Perkembangan  Asuransi  Syariah. Juripol  (Jurnal  Institusi  Politeknik Ganesha Medan) , 4 (1), 437-448.
Nurjanah,  N.  (2023).  Perkembangan  Lembaga  Keuangan  Syariah  dan  Kondisi  Makro Ekonomi di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 9 (1), 346-357.
Nurwanti, Y.  D., Zaelani,  M.  A., &  Pramesti,  E. D. (2022).  Asuransi  Syariah Ditinjau Dari Hukum Islam. PROSIDING , 95-101. Ramadani,  S.  (2016). Respon  Unit  Usaha  Asuransi  Syariah  Di  Indonesia  Terhadap Kebijakan Spin  Off Yang Diatur Dalam  Undang-Undang Republik Indonesia  No 40 Tahun 2014 Dan Pojk No 67 Tahun 2016 (Bachelor's thesis, Jakarta: Fakultas Ekonomi dan Bisnis UIN Syarif Hidayatullah).
Rantemangiling,  Y. (2022). Analisis Yuridis Mengenai  Merger Bank Syariah Mandiri, Bri  Syariah,  Dan  Bni  Syariah  Menjadi  Bank  Syariah  Indonesia  (Bsi). Lex Crimen , 11 (5).
Safira, M. H., Nasrullah, M. G., & Aulia, Y. F. (2022). Potensi Perkembangan Asuransi Syariah di Indonesia. Diponegoro Journal of Islamic Economics and Business, 1(3), 195-207.
Shoumi, I. N. H., Kurniawan, A. R., & Roziqin, M. K. (2022). Faktor Masyarakat Lebih Memilih  Asuransi  Konvensional  Daripada  Asuransi  Syari’ah. Al  Hisab:  Jurnal Ekonomi Syariah , 2 (2), 16-34.
Simatupang, S. D., & Atika, M. A. (2022). Pengaruh Stigma Negatif Asuransi Terhadap Produk  Asuransi  Syariah  (Studi  Kasus  Nasabah  PT  Asuransi  Jiwa  Syariah Bumiputera). JIKEM: Jurnal Ilmu Komputer, Ekonomi dan Manajemen , 2 (1), 368- 373.
Soemitra, A. (2015). Asuransi Syari'ah.
Suhardih, D. (2018). Kontroversi Halal-Haram Asuransi Syariah. Tahkim: Jurnal Hukum dan Syariah , 14 (2), 305-316.
Sulistyowati, S. (2012). Dinamika Dan Problematika Asuransi Syariah: Mekanisme Kerja Asuransi  Syariah  &  Prosedur  Pembayaran  Klaim. El-Qist:  Journal  of  Islamic Economics and Business (JIEB) , 2 (2), 337-366.
Surbakti,  A.  G.,  &  Syahriza,  R.  (2022).  Analisis  Potensi  Dan  Kendala  Pengembangan Asuransi Syariah Pada Asuransi Takaful Keluarga Cabang Medan. Praja observer: Jurnal Penelitian Administrasi Publik (e-ISSN: 2797-0469) , 2 (04), 55-63.
Zainta,  S.  Y.,  &  Aslami,  N.  (2022).  Hambatan-Hambatan  yang  Dialami  Perusahaan Asuransi  Syariah  Dalam  Memasarkan  Produknya. Transformasi  Manageria: Journal of Islamic Education Management , 2 (1), 36-50.