Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 1, No. 2, Januari 2020

## FINTECH ERA AND GOVERNMENT REGULATION
Erie Hotman H Tobing 1 , Adrian 2
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Jayakarta 1,2 tobingerie@gmail.com , atjitranov@gmail.com

## ABSTRACT
The growth of Fintech Lending according to OJK data as of November 2019 accumulated loans amounting to Rp 74.54 trillion, an increase of 228.88% ytd, with 164 registered / licensed operators. Fintech lending illegal that has been acted upon by the Investment Alert Task Force from 2018 to November 2019 as many as 1,898 entities. The latest findings at the end of November 2019 were 125 illegal fintech lending that were not registered in the OJK had been  reduced  from  Google  Play.  Data  from  the  Indonesian  Joint  Funding  Fintech  Association  (AFPI)  with  164 organizers as of mid-December 2019 noted that there were 25 AFPI members who obtained business licenses from the FSA, while 139 other AFPI members were registered with the FSA through the licensing process.
Ease of access and approval process that is instant compared to approval compared to the banks caused an increase in borrower growth. But behind that, of course there are also many irregularities that occur in illegal organizers. The effects of fintech's growth have an impact on the growth of conventional banking applications, which are reaching the digital age as well.
Keywords: Fintech Lending, OJK Regulation, AFPI

## ERA FINTECH DAN REGULASI PEMERINTAH

## ABSTRAK
Pertumbuhan  Fintech  Lending  (Pendanaan  Gotong  Royong  Online)  menurut  data  OJK  hingga  November  2019 akumulasi jumlah pinjaman mencapai Rp 74,54 Triliun meningkat 228,88% ytd, dengan jumlah penyelenggara yang terdaftar/berizin 164 perusahaan. Fintech lending ilegall yang suda ditindak oleh Satgas Waspada Investasi sejak tahunn 2018 hingga November 2019 sebanyak 1.898 entitas. Temuan terakhir pada akhir November 2019 sebanyakk 125 fintech lending illegal yang tidak terdaftar di OJK telah diturunakn dari Google Play. Data dari Asosiasi Fintech Pendanaan Bersama Indonesia (AFPI) yang beranggotakan 164 penyelenggara hingga pertengahan Desember 2019 tercatat sudah ada 25 anggota AFPI yang memperoleh ijin usaha dari OJK, sedangkan 139 anggota AFPI lainnya berstatus terdaftar di OJK tengaj melalukan proses perizinan.
Kemudahan  dalam  mengakses  dan  proses  persetujuan  yang  instant  berbanding  persetujuan  dibanding  pihak perbankan menyebabkan pertumbuhan borrower yang meningkat. Namun dibalik itu tentunya banyak juga terjadi penyimpangan yang terjadi pada penyelenggara illegal.
Efek  dari  pertumbuhan  fintech  ini  berdampak  juga  kepada  pertumbuhan  aplikasi  perbankan  konvensional  yang merambah ke era digital juga.

## Kata-kata Kunci: Fintech Lending, Regulasi OJK, AFPI
Korespondensi: Adrian,  SKom,  MMSI.  Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi  Jayakarta,  Jalan  Salemba  I  No.10, RT.4/RW.6, Jakarta 10430. Email: atjitranov@gmail.com
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 1, No. 2, Januari 2020

## I. PENDAHULUAN
Latar belakang penulisan ini untuk  memberikan gambaran mengenai pertumbuhan dari pendanaan berbasis teknologi ( Fintech – Finance Technology ).

## Definisi Fintech
Fintech adalah sebuah inovasi pada industri jasa  keuangan  yang  memanfaatkan  penggunaan teknologi. Produk fintech biasanya berupa suatu sistem  yang  dibangun  guna  menjalankan mekanisme transaksi keuangan yang spesifik. [3]
Financial Technology / FinTech merupakan hasil gabungan antara jasa keuangan dengan teknologi yang  akhirnya  mengubah  model  bisnis  dari konvensional  menjadi  moderat,  yang  awalnya dalam  membayar  harus  bertatap-muka  dan membawa  sejumlah  uang  kas,  kini  dapat melakukan transaksi jarak jauh dengan melakukan  pembayaran  yang  dapat  dilakukan dalam hitungan detik saja.
Pada  dasarnya, fintech memiliki  banyak layanan dan produk yang bisa dimanfaatkan oleh masyarakat. Namun, berdasarkan Bank Indonesia, fintech ini  terbagi  menjadi  4  jenis, yakni:
(1) Peer-to-Peer (P2P) Lending dan
Crowdfunding
P2P lending dan crowdfunding ,  dikatakan juga sebagai marketplace finansial. Platform seperti  ini  mampu  mempertemukan  pihak yang membutuhkan dana dengan pihak yang memberikan  dana  sebagai  modal  atau investasi.  Biasanya,  proses  melalui  P2P
lending ini  lebih  praktis  karena  dapat dilakukan dalam satu online platform .
(2) Manajemen Risiko Investasi
Jenis ini dapat memantau kondisi keuangan dan juga melakukan perencanaan keuangan dengan  lebih  mudah  dan  praktis.  Jenis manajemen  risiko  investasi  biasanya  hadir dan bisa diakses melalui smartphone. Hanya perlu  memberikan  data  yang  dibutuhkan untuk  bisa  mengontrol  keuangan  yang dibtuhkan.
(3) Payment , Clearing , dan Settlement Terdapat  beberapa startup finansial  yang sering menyediakan payment gateaway atau e-wallet yang  mana  kedua  produk  tersebut masih  masuk  dalam  kategori payment, clearing, dan settlement .
(4) Market Aggregator
Jenis fintech yang  saat  ini  mengacu  pada portal yang mengumpulkan beragam informasi terkait keuangan untuk disuguhkan ke target audiens atau pengguna. Biasanya, fintech jenis  ini  berisi  berbagai informasi,  tips  keuangan,  kartu  kredit,  dan investasi.  Dengan  adanya fintech jenis  ini, diharapkan dapat menyerap banyak informasi  sebelum  mengambil  keputusan terkait keuangan.

## II. METODE
Metode  yang  digunakan  adalah  metode pustaka dan dokumentasi publikasi Internet.
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 1, No. 2, Januari 2020

## III. PEMBAHASAN
Perkembangan  teknologi  yang  terjadi  saat  ini tidak  hanya  disisi  perkembangan  dari  sisi perangkat  keras  seperti  teknologi  di  telepon selular, namun telah berkembang kedalam bisnis keuangan. Menurut rilis dari OJK perkembangan yang  sangat  pesat  adalah  dari Fintech Peer-to-
Peer Lending atau dalam  istilah lain Pendanaan Gotong Royong Online).
Hal  ini  dapat  dilihat  dari  pertumbuhan perusahaan  yang  terdaftar  /  berizin  untuk  bisnis ini hingga 164 perusahaan.
Gambar 1. Perusahaan yang terdaftar/berizin OJK Sumber: OJK (2020)
Tentunya  perusahaan  yang  melakukan bisnis  illegal  menurut  data  dari  Satuan  Tugas Waspada  Investasi  (SWI)  hingga  tahun  2019, sudah  berhasil  menghentikan  1949  entitas fintech peer lending illegal. Jika dihitung sejak tahun  2019  hingga  Januari  2020  SWI  sudah menangani 2018 entitas pinjaman dan investasi illegal,  perkembangan  aplikasi  fintech  illegal tersebut  tidak  hanya  melalui  aplikasi  yang diunduh dari playstore namun juga melalui link unduhan melalui pesan SMS.
Jumlah  akumulasi  rekening  lender  hingga Nov 2019 berjumlah 591.662 entitas meningkat 185,13%  ytd.  Jika  dilihat  dari  lokasi  maka pertumbuhan terbesar dipulau Jawa pertumbuhan diatas 100%, demikian juga untuk lokasi luar jawa mencapai hingga 100%.

## Gambar 2 Jumlah akumulasi rekening lender
Sumber: OJK (2020)

## Gambar 3. Pertumbuhan akumulasi rekening
lender Sumber: OJK (2020)
Penyebaran dari pengguna P2P lending ini jika dari  melihat  usia  dan  gender,  seperti  dalam Gambar  4,  menunjukkan  komposisi  lender (pemberi  pinjaman) diusia produktif hingga 34 tahun demikian juga dengan borrower
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 1, No. 2, Januari 2020
Gambar 4. Komposisi pemberi pinjaman dan peminjam berdasarkan usia dan gender
Sumber: OJK (2020)
Sedangkan berdasarkan  komposisi wilayah baik dari  sisi  lender  maupun  borrower  seperti digambarkan pada Gambar 5 dan Gambar 6.

## Gambar 5. Komposisi wilayah pemberi pinjaman
Sumber: OJK (2020)

## Gambar 6. Komposisi wilayah peminjan Sumber: OJK (2020)
Transaksi  yang  dilakukan  secara  umum  terjadi dikota-kota  besar,  seperti  Jakarta,  Jawa  Barat, Banten, Jawa Tengah (Gambar 7)
Gambar 7. Komposisi transaksi berdasar wilayah Sumber: OJK (2020)
Apabila  melihat  trend  yang  ada  maka  ada beberapa alasan yang menyebabkan perkembangan fintech lending ini tumbuh pesat : (1) Kemudahan  dari  prosedur  yang  rumit, dibandingkan  peminjaman  melalui  institusi keuangan  baik  perbankan  atau  perusahaan finansial yang lain.
(2) Besarnya  kredit  yang  diberikan  memang relatif kecil rata-rata berkisar 3 juta rupiah – 8 juta  rupiah,  tergantung  dari  hasil  Analisa kredit  otomatis  yang  diberikan  oleh  para peminjamnya.
(3) Besaran  suku  bunga  yang  ditetapkan  OJK berkisar 1,5% hingga 2,5% per bulan.
Perbedaan antara Fintech, Bank dan

## Multifinance
Sebelum adanya fintech, masayarakat Indonesia sudah mengenal lembaga keuangan lainnya, yaitu Bank dan Multifinance.
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 1, No. 2, Januari 2020

## Bank
(1) Sumber  dananya  berasal  dari  tabungan, deposito, giro, modal pemilik dan penerbitan surat utang.
(2) Layanannya berupa penyaluran kredit, aneka transaksi  pembayaran,  penjualan  aneka produk investasi.
(3) Penyaluran  pinjaman  ke  UMKM,  korporasi, konsumsi dan ritel.
(4) Risiko  penyaluran  pinjaman  ditanggung bank.
(5) Diawasi oleh OJK dan Bank Indonesia.
(6) Dana dijamin LPS.

## Multifinance
(1) Sumber dana berasal dari pemilik,
perbankan dan penerbitan surat utang.
(2) Layanannya  yakni  penyaluran  pinjaman, beberapa perusahaan sudah melayani berbagai transaksi pembayaran.
(3) Penyaluran pinjamannya berupa sewa guna usaha, pembiayaan usaha,
(4) Pembiayaan  konsumsi,  dan  juga  modal ventura.
(5) Risiko  penyaluran  pinjaman  ditanggung oleh miltifinance.
(6) Pengawasnya adalah OJK saja.
(7) Dan tidak ada jaminan untuk dana nasabah.

## Fintech
(1) Sumber dana berasal dari pemilik dan juga para investor.
(2) Layanannya sebagai perantara bagi pemilik dana dan peminjam dana.
(3) Penyaluran pinjaman untuk pembiayaan usaha dan juga bisa untuk pembiayaan pribadi.
(4) Risiko penyaluran pinjaman ditanggung oleh investor.
(5) Pengawasnya hanya OJK, mengawasi dari sisi perlindungan konsumen saja. Jadi saat terjadi masalah dan nasabah atau konsumen yang menjadi korban serta diintimidasi maka bisa langsung melaporkannya pada OJK.
(6) Tak ada jaminan dana nasabah.

## Aturan OJK
Otoritas Jasa Keuangan atau OJK mengeluarkan peraturan terkait teknologi finansial (fintech) : (1) Nomor  13/POJK.02/2018  tentang  Inovasi Keuangan Digital di Sektor Jasa Keuangan, dikeluarkan sebagai ketentuan yang memayungi  pengawasan  dan  pengaturan industri fintech.
(2) POJK  77/POJK.01/2016  Tentang  Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi.
(3) Nomor 21/SEOJK.03/2017 tentang Penerapan  Manajemen  Resiko  Dalam Penggunaan Teknologi Informasi
Jurnal Manajemen dan Bisnis Jayakarta, Volume 1, No. 2, Januari 2020
(4) Regulasi  Pemerintah  mengenai  DRC ( Disaster Recovery Center ) :
(a) Pasal 17 PP82/ 2012 tentang Penyelenggara  Sistem  dan  Transaksi Elektronik (PSTE) : kewajiban penempatan  Pusat  Data  dan  DRC    di wilayah Indonesia.
(b) Pasal 12 Peraturan Bank Indonesia No: 9/15/PBI/2007 perihal
Penerapan Manajemen  Risiko  dalam  Penggunaan Teknologi Informasi oleh Bank Umum tentang  “Kewajiban  Bank  melakukan pengendalian fisik dan lingkungan Pusat Data dan DRC.” (c) Pasal 21 Peraturan OJK No: 38/POJK.03/2016  perihal  Penerapan Manajemen Resiko dalam Penggunaan Teknologi Informasi oleh Bank Umum tentang “Kewajiban Bank
menempatkan  Pusat  Data  dan  DRC  di Indonesia”.
Bagi Penyelenggara Fintech OJK sudah mewajibkan penyelenggara memiliki sertifikasi  ISO  27001  mengenai  Sistem Manajemen Keamanan Informasi.

## IV. KESIMPULAN
Perkembangan finansial berbasis teknologi menunjukkan adanya trend terhadap perilaku  konsumen.  Kemudahan  yang diberikan  baik  dari sisi   prosedur  maupun
persetujuan yang cepat meningkatkan pertumbuhan perusahaan yang melakukan bisnis fintech lending .
Untuk melindungi semua pihak, OJK telah membuat  sejumlah  regulasi  baik  yang  harus dipatuhi oleh penyelenggara dan meminimalkan resiko  bagi  peminjamnya,  meskipun  secara resiko  berbeda  dengan  institusi  perbankan maupun keuangan yang lain.

## V. DAFTAR PUSTAKA
Barberis, Janos. & Chishti, Susanne (2016), The Fintech Book , Wile.
Definisi  Fintech  menurut  Bank  Indonesia, diakses  dari https://www.bi.go.id/id/edukasi- perlindungan-konsumen/edukasi/produk-dan- jasa-sp/fintech/Pages/default.aspx
Definisi Fintech secara umum https://www.online-pajak.com/fintech Perkembangan Fintech menurut OJK https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan- statistik/fintech/Documents/Perkembangan%20 Fintech%20Lending%20Periode%20November
%202019.pdf
Temuan Fintech illegal,
https://www.liputan6.com/bisnis/read/4168057/l agi-ojk-temukan-120-fintech-ilegal