## FAKTOR – FAKTOR YANG MEMPENGARUHI NASABAH NON MUSLIM MENJADI NASABAH PADA BANK KALBAR SYARIAH CABANG PONTIANAK
Khairullah Hafizh Zainal 1
Program  Studi Magister Manajemen  Fakultas Ekonomi  dan Bisnis Universitas  Tanjungpura
DOSEN PEMBIMBING  1 Dr. Barkah, S.E., M.Si
Fakultas Ekonomi  dan Bisnis Universitas  Tanjungpura
DOSEN PEMBIMBING  2 Anwar Azazi,  S.E., DEA
Fakultas Ekonomi  dan Bisnis Universitas  Tanjungpura

## ABSTRAK
Penelitian  ini  membahas  mengenai  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  nasabah  non  muslim menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah. Pertama, melihat apakah faktor-faktor potensial seperti: kualitas  layanan,  promosi,  produk,  citra  bank  dan  bagi  hasil  berpengaruh  terhadap  keputusan nasabah non-Muslim untuk menggunakan jasa Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak. Kedua, bagaimana  pengaruh  faktor-faktor  tersebut  terhadap  keputusan  nasabah  non-muslim.  Dalam menjawab  permasalahan ini dengan  memberikan  gambaran  secara  deskriptif  dari  analisis  hasil pengolahan data.
Penelitian ini  menghasilkan jawaban-jawaban atas kedua permasalahan diatas. Faktor produk memberikan manfaat yang didapat oleh nasabah dari produk simpanan dana yang digunakan yaitu dana yang di simpan lebih aman, bagi hasil yang lebih tinggi, fasilitas ATM dan Mobile Banking, Adanya  jaminan  keamanan  dari  produk  yang  digunakan  apabila  nasabah  menyimpan  dana, Produk  Bank  Kalbar  Syariah  selalu  dikembangkan  dan  inovatif    sesuai  dengan  perkembangan bisnis bank dan Produk Bank Kalbar Syariah yang ditawarkan yaitu simpanan mudharabah seperti TADHARUS, TABUNGAN HAJI UMROH dan DEPOSITO MUDHARABAH sesuai dengan kebutuhan  nasabah. Faktor  citra  bank juga  dominan  dalam  penelitian  ini,  yang  teridiri  lima atribut yaitu Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak selalu menjaga kepercayaan nasabah dengan sangat  baik,  Bank  Kalbar  Syariah  sudah  di  kenal  luas,  Reputasi  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang Pontianak selama ini sangat baik, Kepedulian manajemen dan karyawan terhadap nasabah sangat baik dan Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak memiliki budaya perusahaan yang baik. Faktor dominan tersebut ternyata tidak sesuai dengan dugaan awal penelitian yang beratribut pada faktor kualitas pelayanan
Kata kunci : faktor, keputusan, nasabah, Bank Kalbar Syariah.

## 1.     PENDAHULUAN

## 1.1    Latar Belakang
Perkembangan  ekonomi  Islam  dan  praktek  ekonomi  Islam  secara  internasional  maupun nasional  tidak  bisa  dibendung  lagi.  Di  Indonesia,  hal  ini  ditandai  dengan  pesatnya  kajian  dan publikasi  mengenai  prinsip-prinsip  dan  praktek  -  praktek  bank  Syariah.  Salah  satunya  dari Direktorat  Perbankan  Syariah Bank Indonesia tentang Kajian Model Bisnis Perbankan  Syariah. Kajian  tersebut  berisi  tentang  analisa  operasional  bank  syariah  saat  ini  termasuk  tantangan pengembangann  industri  tantangan  pengembangan  industri  perbankan  syariah  dalam  rangka mengkaji model-model bisnis bank syariah ideal, workable , dan prudent di masa datang. (Bank Indonesia, 2012)
Dalam  perkembangannya  di  Indonesia,  praktek  perbankan  Syariah    bermula  pada  tahun 1992, yang ditandai dengan beroperasinya Bank Muamalat Indonesia (BMI) dan merupakan bank pertama yang menerapkan sistem bagi hasil. Pada saat krisis ekonomi melanda Indonesia tahun 1998 dan memporakporandakan sendi sendi perekonomian sehingga menyebabkan tingkat suku bunga dan inflasi tinggi, Bank Muamalat sebagai Bank Syariah merupakan satu-satunya bank yang mampu  bertahan  dari  krisis  tersebut,  sementara  bank-bank  konvensional  banyak  yang  terkena likuidasi.
Terjadinya  likuidasi  terhadap  bank-bank  konvensional  membuktikan  bahwa  perbankan dengan  sistem  riba  (bunga)  tidak  dapat  mengatasi  krisis  ekonomi  yang  melanda  Indonesia  dan selanjutnya terjadi krisis kepercayaan dari para nasabahnya. Kemudian, para nasabah (konsumen) mencari alternatif perbankan yang dapat memberikan kepercayaan serta keamanan bagi dirinya, dan perbankan Syariah merupakan suatu sistem alternatif untuk mewujudkan kebutuhan nasabah tersebut.
Perbankan  Syariah  berkembang  pesat  terutama  sejak  ditetapkannya  dasar-dasar  hukum operasional  tentang  perbankan  melalui  UU  No  7  tahun  1992,  yang  kemudian  dirubah  dalam Undang-Undang No 10 tahun 1998. Undang- undang ini merupakan bentuk penegasan dari Bank Indonesia  sebagai  otoritas  moneter  untuk  menjamin  kelegalan  bank  Syariah,  dan  memberikan ruang  gerak  yang  lebih  luas  bagi  bank  Syariah,  karena  di  dalamnya  dijelaskan  bahwa  dalam perbankan  Indonesia  dikenal  sistem  perbankan  ganda  ( dual  banking  sistem ),  yaitu  sistem perbankan konvensional dan sistem perbankan Syariah.
Sebagai  bentuk  perwujudan  dari  kebutuhan  masyarakat  terhadap  perbankan  bersistem Syariah, dan ditegaskannya dual banking system pada perbankan nasional , dibukalah peluang bagi pengembangan  yang  lebih  luas  terhadap  operasional  bank  syariah.  Di  antara  bank-bank konvensional yang membuka bank Syariah yaitu Bank Susila Bhakti yang sekarang menjadi Bank Syariah Mandiri, dan belum lama ini mulai beroperasi penuh sebagai Bank Syariah, Bank Tugu yang mengkonversikan diri  menjadi Bank Syariah Mega Indonesia, selanjutnya Bank  IFI, BRI, baik  yang  beroperasi  dikantor  pusat  maupun  cabang,  Bank  BNI,  Bank  Niaga,  beberapa  bank daerah  juga  mulai  membuka  Unit  Usaha  Syariah,  seperti  Bank  DKI,  Bank  Jabar  Banten,  Bank Aceh, Bank Sumut, Bank Nagari, Bank Kalbar, Bank Kalteng, dan lainnya. (Yeni Cahyono, 2016) Sejarah berdirinya perbankan Syariah dengan sistem bagi hasil didasarkan pada dua alasan utama  yaitu  pertama,  pandangan  bahwa  bunga  ( interest )  pada  bank  konvensional  adalah hukumnya haram karena termasuk kategori riba yang dilarang dalam agama. Kedua, dari aspek ekonomi,  penyerahan risiko usaha terhadap salah  satu pihak  dinilai  melanggar norma  keadilan. Adapun  balas  jasa  modal  pada  sistem  bagi  hasil  bank  Syariah,  diperhitungkan  berdasarkan keuntungan dan kerugian yang diperoleh dengan adanya kesepakatan pada ”akad” dan ini berlaku pada kreditur maupun debitur. (Anny Ratnawati, 2005)
Bank  Syariah  dalam  melaksanakan  kegiatan  usahanya  harus  berdasarkan  prinsip Syariah.  Oleh  karena  itu,  diperlukan  suatu  dewan  yang  bertugas  mengawasi  jalannya  praktek perbankan  Syariah agar benar-benar sesuai dengan koridor Syariah. Dewan tersebut dinamakan Dewan Pengawas Syariah dibawah naungan Dewan Syariah Nasional MUI dan hal  inilah  yang membedakan bank Syariah dari bank Konvensional.
Dalam  perspektif  jangka  panjang,  pengembangan  sistem  perbankan  Syariah diharapkan dapat menciptakan efisiensi operasional dan memiliki daya saing yang tinggi dengan tetap berpegang pada nilai-nilai Syariah, memiliki peran signifikan dalam sistem perekonomian nasional serta memperbaiki kesejahteraan masyarakat dan memiliki kemampuan untuk bersaing secara  global  dengan  standar  operasional  keuangan  internasional.  Strategi  pengembangan  bank syari’ah untuk menuju harapan tersebut dilakukan dengan mengambil langkah-langkah yang tepat dengan berpijak pada potensi dan permasalahan yang dihadapi. Kebijakan pengembangan dapat dilakukan  dengan  pengembangan  jaringan  kantor  di  wilayah-wilayah  yang  dinilai  potensial. Indonesia,  yang  mayoritas  penduduknya  beragama  Islam,  merupakan  potensi  yang  luar  biasa sebagai tempat tumbuh kembangnya kegiatan ekonomi yang berbasis syariah. Informasi mengenai pola  sikap  dan  karakteristik  masyarakat  terhadap  perbankan  Syariah  menjadi  alat  yang  efektif
untuk meningkatkan sosialisasi dan penetapan strategi pemasaran bagi  bank-bank Syariah  yang akan beroperasi pada suatu wilayah.( Kurniati, 2012)
Dalam  upaya  menciptakan  efisiensi  operasional  dan  daya  saing  antar  bank  Syariah  perlu diperhatikan  pencapaian economies  of  scale dan economies    of  scope dari  perbankan  Syariah. Dalam keterkaitannya dengan hal ini perluasan cakupan pasar dengan juga memberikan perhatian pada pasar yang rasional non Muslim menemukan relevansinya. (Ali Mutasowifin, 2003)
Sebagaimana  kita  ketahui,  saat  ini  pengembangan  perbankan  Syariah  semata-mata  masih terfokus  pada  pasar  spiritual,  yakni  Muslim  dan  seolah  hanya  diperuntukkan  bagi  masyarakat Muslim di mana mereka enggan untuk menjadi nasabah bank konvensional dengan bisnisnya yang menghalalkan  sistem  riba  (Bunga).  Padahal,  di  Indonesia,  pasar  non  Muslim  juga  perlu diperhatikan karena selain memiliki potensi ekonomi yang besar, juga jumlahnya cukup signifikan. Bila  menilik  kondisi  demografis  masyarakat  Indonesia,  terlihat  persebaran  yang  kurang  merata, dimana  terdapat  wilayah-wilayah  yang  didominasi  masyarakat  non  Muslim  dan    dari  220  juta masyarakat Indonesia, produktivitas ekonomi didominasi oleh etnis keturunan.
Sistem  kapitalisme  yang  sudah  mengakar  pada  masyarakat  non-Muslim  Indonesia berdasarkan  pada  unsur  pengumpulan  individualisme  dan  kekayaan,  bercirikan  kepemilikan individu.  Di  samping  jiwa  kapitalisme,  dalam  penelitiannya  Tjandradiredja  (2002)  dinyatakan bahwa pebisnis pun memiliki sikap yang kurang menyukai kerjasama.
Dalam sistem perbankan, sistem kapitalis tersebut  diterapkan pada bank konvensional yang didasarkan  pada  adanya  bunga  ( interest ),  keuntungan  dan  kerugian  dimiliki  salah  satu  pihak. Dalam jangka panjang, perbankan konvensional yang mengadopsi sistem kapitalis tersebut, akan menyebabkan penumpukan kekayaan pada segelintir orang yang memiliki kapital besar. Sistem ekonomi ini di bangun atas dasar materialisme. Disadari atau tidak, kegiatan ekonomi yang tengah berlangsung saat ini dan telah mendunia menyebabkan krisis perekonomian saat ini.
Berbeda dengan perbankan konvensional, perbankan Syariah menerapkan sistem bagi hasil yang berprinsip keadilan dan kesederajatan. Selain itu, dalam perbankan Syariah diterapkan pula adanya  sistem  kerjasama  ( musyarakah ),  artinya  keuntungan  usaha  dibagi  menurut  kesepakatan yang dituangkan dalam kontrak (’ akad ). (Ratu Humaemah, 2006) Adapun mengenai larangan riba, yang merupakan ciri dari sistem perbankan Syariah, ternyata memiliki akar yang kuat pada ajaran-ajaran non Islam. Menurut kalangan kristen, riba merupakan tindakan kriminal, demikian juga pada ajaran hindu, budha. Penetrasi terhadap segmen pasar ini diperkirakan  akan  lebih  mudah  bila  mengingat  bahwa  ajaran  Hindu,  Budha,  dan  Kristen  pun terdapat ajaran akan larangan pemungutan riba
Fenomena  menarik,  ketika  sebagian  masyarakat  Muslim  masih  memperdebatkan  sistem perbankan Syariah (tanpa bunga), justru pada Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak, kalangan non Muslim beramai-ramai menikmati produk bank tersebut. Mayoritas dari mereka adalah etnis keturunan  (Tionghoa). Mereka adalah pedagang dan pebisnis yang menguasai perputaran uang di negeri ini dan berjiwa kapitalisme.
Terdapat  sebanyak 1.783 dari 74.614 sampai akhir tahun 2016 nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak adalah kalangan non Muslim, dan sebagian besar adalah orang-orang Katholik dimana citra Islam dalam pandangan mereka terkesan angker, Islam adalah kelompok garis yang keras  dan  menakutkan.  Hal  ini  patut  dihargai,  karena  tidaklah  mudah  menarik  nasabah  dari kalangan  dan  non  Muslim  yang  berjiwa  bisnis  dan  mempunyai  akar  yang  kuat  pada  sistem kapitalisme. Terdapat kenaikan jumlah nasabah non Muslim setiap tahunnya yang tertarik untuk menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak
Melihat kenyataan tersebut, penulis melakukan penelitian untuk mengetahui faktor-faktor apa saja  yang  mempengaruhi  non  Muslim  tertarik  menjadi  nasabah  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang Pontianak dan Implikasinya terhadap pengembangan pemasaran, di mana Penelitian ini didasarkan pada teori-teori mengenai sikap, pengambilan keputusan.
Penelitian ini menggagas kemungkinan penerapan strategi pengembangan perbankan Syariah melalui peningkatan fokus perhatian pada potensi nasabah dari kalangan non Muslim Bank Kalbar Syariah  Cabang  Pontianak  yang  merupakan  nasabah  rasional.  Kendati  perbankan  Syariah
umumnya masih membidik para loyalis Syariah atau pasar yang fanatik terhadap Syariah, namun Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Pontianak  merupakan  salah  satu  diantara  perbankan-perbankan Syariah yang mampu menggaet nasabah non Muslim sebanyak 1783 orang.
Penelitian  sebelumnya  telah  dilakukan  Tara,  Irshad,  Khan,  Yamin  dan  Rizwan  (2014) mengenai “Factor Influencing Adoption of Islamic Banking : A Study from Pakistan”. Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa adanya pengaruh yang signifikan antara agama, produk, sistem keuangan Islam, iklan, jaringan dan reputasi dengan pemilihan nasabah terhadap bank Islam.
Hasil  penelitian  sebelumnya  yang  telah  dilakukan  oleh  Abdul  Ghafoor  Awan  dan  Maliha Azhar  (2014)  mengenai “Consumer  Behavior  Towards  Islamic  Banking  in  Pakistan” .  Hasil penelitian menunjukkan bahwa ada pengaruh yang signifikan antara pengaruh keluarga dan teman, laba yang tinggi dan biaya layanan yang rendah (harga), kulitas layanan, citra bank, media massa (promosi),  sikap  responsif  staff  bank  dan  agama  terhadap  keputusan  nasabah  pemilihan  bank syariah.
Penelitian selanjutnya yang dilakukan oleh Hamzah Hafied (2015) “An Analysis of Consumer Behavior on Choosing Bank Syariah in Makassar City”. Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa adanya pengaruh yang signifikan antara harga proses dan agama dengan pemilihan nasabah terhadap bank islam. Persamaan dari peneliti terdahulu dengan penelitian sekarang adalah sama- sama meneliti mengenai agama, promosi, dan harga.
Selain itu penelitian yang dilakukan oleh Saeed Akbar, Syed Zulfiqar Ali Shah dan Shahin Kalmadi (2013) tentang “An investigation of user perceptions of Islamic banking practices in the United Kingdom” menunjukkan bahwa mayoritas responden menganggap bank  syariah sebagai entitas dengan ciri khas dan karakteristik yang berbeda dengan bank konvensional. Para responden juga menganggap perbankan syariah sebagai sistem bebas bunga yang dapat melayani peran dan tugas yang berbeda-beda dalam masyarakat, khususnya, yang mereka anggap bank syariah sebagai lembaga keuangan yang ditandai dengan norma-norma etika. Selain itu ada konsensus umum di kalangan  responden  bahwa  bank  syariah  harus  beroperasi  sesuai  dengan  hukum  Syariah,  yang sebagian besar didasarkan pada prinsip bagi hasil atau profit and loss sharing (PLS).
Pada  bulan  Februari  2014  Muslim  Village  melaporkan  hasil  survey  suatu  lembaga independen  2Europe  tentang  pandangan  warga  Inggris  terhadap  bank  Syariah.  Lembaga  survei independen  tersebut  melakukan  survey  kepada  300  responden  Muslim  dan  non  Muslim  yang tersebar  di  seluruh  Inggris  pada  Agustus  2013.  Survey  tersebut  menyimpulkan  bahwa  warga Inggris  percaya  sistem  keuangan  Syariah  aplikatif  untuk  semua  agama.  Mereka  juga  percaya bahwa sistem keuangan Syariah dapat diimplementasikan masyarakat ekonomi modern di negara barat.
Untuk mengungkap faktor yang menyebabkan nasabah non muslim mempercayakan kegiatan ekonominya di Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak, ditengah banyaknya umat muslim yang masih  mempercayakan  kegiatan  perekonomiannya  kepada  bank  konvensional  maka  peneliti tertarik  untuk  melakukan  penelitian.  Berdasar  fenomena  menarik  di  atas,  maka  peneliti  berniat melakukan  penelitian  dengan  judul  “ Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Nasabah  Non Muslim Menjadi Nasabah Pada Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak ”.

## 1.2  Rumusan  Masalah
1. Apakah faktor-faktor potensial seperti: kualitas layanan, promosi, produk, citra bank dan bagi hasil berpengaruh terhadap keputusan nasabah non-Muslim untuk menggunakan jasa Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak?
2. Bagaimana pengaruh faktor kualitas layanan, promosi, produk, citra bank dan bagi hasil berpengaruh terhadap  keputusan  nasabah  non-Muslim  untuk  menggunakan  jasa  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang Pontianak?

## 1.3  Tujuan Penelitian
Untuk  menguji  secara  empiris  pengaruh  faktor-faktor  potensial  yang  mempengaruhi  nasabah  non- Muslim  seperti:  kualitas  layanan,  promosi,  produk,  citra  bank  dan  bagi  hasil  berpengaruh  terhadap keputusan nasabah non-Muslim untuk menggunakan jasa Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak

## 1.4  Kegunaan  Penelitian
1.    Diharapkan  hasil  penelitian  akan  mampu  menambah  pemahaman,  memperluas  wawasan, cara  pandang,  dan  wacana  pengalaman  penulis  sehingga  mampu  menerapkan  teori  dan referensi yang telah didapat selama mengikuti proses perkuliahan untuk diaplikasikan dalam kehidupan nyata.
2      Sebagai  bahan  masukan  untuk  Bank  Kalbar  Bank  Kalbar  Unit  Usaha  Syariah  Cabang Pontianak lebih meningkatkan inovasi dalam pemasaran produk dan jasa sehingga seluruh masyarakat Kalbar lebih mengenal dan akan menabung di Bank Kalbar Unit Usaha Syariah Cabang Pontianak.

## 2.     KAJIAN PUSTAKA

## 2.1  Landasan Teori
Dalam pergaulan sehari-hari kita menemukan bahwa seseorang lebih menyukai suatu produk tertentu dari pada produk lainnya. Hal ini dapat termasuk mentalitas seseorang dalam menentukan sikapnya. Mentalitas adalah kemampuan rohani yang ada dalam diri seseorang, yang menuntun tingkah laku serta tindakan dalam hidupnya.
Akibat dari tingkah laku itu menciptakan sikap tertentu terhadap hal-hal serta orang-orang di  sekitarnya.  Dalam  menentukan  pilihannya  terhadap  suatu  produk  atau  merek,  seseorang terkadang  melihat  terlebih  dahulu  manfaat  dari  suatu  produk  tersebut,  karena  dalam mengkonsumsinya,  mereka  akan  memilih  atribut-atribut  yang  memberikan  manfaat  bagi kebutuhan mereka.
Preferensi  konsumen terhadap suatu produk dinilai baik dari segi manfaat ataupun atribut atau  merek dari suatu produk tersebut. Dengan demikian, sangat penting bagi seorang manajer marketing untuk mengetahui hal-hal yang mendasari terbentuknya preferensi konsumen terhadap suatu produk, sehingga produk perusahaannya akan lebih disukai oleh konsumen.(Humaemah;2006)
Konsumen  mempunyai  perilaku  pembelian  yang  berbeda  dalam  mengambil  untuk mengkonsumsi atau menggunakan suatu produk atau jasa dan memiliki proses yang cukup pelik dan berbeda, dikarenakan produk atau jasa tersebut ada yang memang dibutuhkan dan ada yang diinginkan.
Para  pemasar  (pihak  manajemen)  harus  dapat  memahami  konsumen  melalui  pengalaman penjualan  yang  dilakukan setiap  hari  kepada  mereka,  faktor dominan apa  yang  mempengaruhi konsumen dalam melakukan pembelian. Tujuan pembelian ini dapat dipengaruhi oleh beberapa faktor seperti faktor sikap orang lain dan keadaan yang tidak terduga, atau jasa juga dipengaruhi oleh jasa-jasa ekonomi, teknologi, politik dan budaya, dan karakteristik konsumen itu sendiri. Hal ini  merupakan  landasan  bagi  pihak  manajemen  untuk  mengetahui  dan  memahami  konsumen. Dalam sub bab berikut akan dijelaskan mengenai perilaku pembelian konsumen. Kotler & Keller (2012:161) menggambarkan model perilaku konsumen sebagai berikut:
Sumber : Kotler & Keller (2012:161)
Gambar 2.1

## Model Perilaku Konsumen
Rangsangan-rangsangan (stimulasi) pemasaran dan stimulasi  pemasaran lainnya masuk ke dalam  kesadaran  pembeli  (nasabah).  Kemudian  dilanjutkan  kepada  karakteristik  nasabah  dan proses  keputusan  nasabah.  Di  tahapan  inilah  sebenarnya  proses  yang  paling  menentukan  itu terjadi  dimana  nasabah  berupaya  untuk  memutuskan  membeli  atau  tidaknya  membeli  suatu produk  dan  jasa  bank  tertentu.  Dari  proses  diatas,  pada  akhirnya  menghasilkan  keputusan membeli  yang  tentunya  didasarkan  pada  rangsangan-rangsangan  pemasaran  yang mempengaruhinya.
Secara garis besar, faktor-faktor yang mempengaruhi keputusan konsumen terdiri dari faktor eksternal  dan  faktor  internal.  Faktor  eksternal  terdiri  dari  stimulasi  pemasaran  diantaranya: produksi,  harga,  tempat  dan  promosi  (bisa  dikendalikan  pihak  manajemen  perusahaan).  Selain itu, stimulasi lainnya diluar kendali pihak manajemen perusahaan, seperti kondisi perekonomian, politik,  budaya,  dan  tekhnologi.  Sedangkan  faktor  internal  adalah  karakteristik  dari  konsumen tersebut.  Faktor-faktor  tersebut  merupakan  dasar  untuk  melakukan  proses  selanjutnya  yaitu keputusan untuk membeli suatu produk atau jasa
Strategi  pemasaran  perbankan  tidak  jauh  berbeda  dengan  industri  bisnis  lainnya,  yang dilandaskan  pada  bauran  pemasaran  atau marketing  mix yang  terdiri  atas  4P  ( Product,  Price, Place, and Promotion ). Industri perbankan bergerak dalam bidang penjualan jasa dan merupakan bisnis industri yang sangat dipengaruhi oleh kepercayaan masyarakat.
Marketing mix adalah bauran pemasaran merupakan strategi mencampuri kegiatan–kegiatan pemasaran,  agar  dicari  kombinasi  maksimal  sehingga  mendatangkan  hasil  yang  memuaskan. Marketing  mix terdiri  atas  empat  komponen  atau  disebut  4P  yaitu product,  price,  place, promotion . Buchari Alma (2012:205), Bauran pemasaran untuk jasa adalah:
a. Produk
Kasmir  (2014:216)  Produk  secara  umum  diartikan  sebagai  sesuatu  yang  dapat  memenuhi kebutuhan  dan  keinginan  nasabah.  Artinya,  apapun  wujudnya  selama  itu  dapat  memenuhi keinginan  nasabah  dan  kebutuhan.  Dalam  praktiknya  produk  terdiri  dari  dua  jenis  yaitu  yang berkaitan  dengan  fisik atau  benda berwujud dan tidak berwujud. Produk  yang ditawarkan oleh Bank  ke  nasabahnya  harus  memiliki  nilai  yang  lebih  baik  dibandingkan  dengan  produk  Bank pesaing, agar dapat memberikan berbagai keuntungan baik dalam jangka pendek maupun jangka
panjang. Bank dalam mengembangkan produk baru di pasar baru atau pasar yang ada harus sesuai dengan persyaratan, rasa dan preferensi pelanggan dan permintaan pasar (Islam et al . , 2015:18). Menurut Peter dan Olson (2010:70), konsumen memiliki tiga jenis pengetahuan tentang produk yaitu,  pengetahuan  mengenai  atribut  atau  karakteristik  produk,  pengetahuan  mengenai konsekuensi  positif  atau  keuntungan-keuntungan  yang akan  diperoleh  dari  penggunaan produk dan pengetahuan mengenai nilai-nilai produk yang dapat memuaskan keinginan konsumen. b. Harga
Kotler dan Amstrong (2013:151), mengemukakan bahwa harga adalah Sejumlah uang yang dibebankan atas suatu barang atau jasa atau jumlah dari nilai uang yang ditukar konsumen atas manfaat  –  manfaat  karena  memiliki  atau  menggunakan  produk  atau  jasa  tersebut.  Dalam  arti sempit,  harga  adalah  jumlah  yang  di  tagihkan  atas  suatu  produk  atau  jasa.  Definisi  yang  lain, harga  adalah  nilai  yang  diberikan  oleh  pembeli  untuk  mendapatkan  keuntungan  dari  memiliki atau  menggunakan  produk  atau  jasa.  Harga  telah  menjadi  faktor  utama  yang  mempengaruhi pilihan para pembeli.
Harga  harus ditentukan  dengan  benar  dalam  arti  tidak  terlalu  tinggi  dan juga  tidak  terlalu rendah yang dapat menyebabkan kerugian dalam bagi hasil. Pandangan harga adalah jumlah uang yang dikenakan biaya untuk setiap produk atau  mendapatkan salah satu macam layanan, tetapi dari sudut pandang pembeli itu adalah biaya yang harus dikeluarkan tetapi tetap terjangkau oleh pelanggan. Strategi harga untuk layanan jasa pada perbankan ini sulit untuk ditetapkan seperti di produk dagang, dimana harga akhir tergantung pada bahan baku, biaya produksi, biaya distribusi dan lain-lain.
c. Tempat
Kebijakan tempat mengacu pada kemudahan akses bagi para konsumen untuk mendapatkan pelayanan.  Kebijakan  tempat  dapat  menyangkut  keputusan  mengenai  lokasi  strategis.  Kantor bank pada umumnya mendekati nasabah, kantor bank lain dan BI serta dekat dengan pusat-pusat perbelanjaan.
d. Promosi
Kotler  dan  Armstrong  (2014:77),  mendefinisikan  promosi  merupakan  aktivitas  yang mengkomunikasikan  keunggulan  produk  dan  membujuk  pelanggan  untuk  membeli  produk  itu. Kegiatan promosi menjadi penting apalagi di era keterbukaan informasi ini. Oleh karena itu Bank harus 3 memilih cara  yang efektif untuk  bisa menyampaikan berita kepada masyarakat dengan efektif.
Dari faktor-faktor di atas dibentuk beberapa item, sejauhmana faktor produk, harga, promosi dan tempat mempengaruhi konsumen (non-Muslim) menjadi nasabah bank Syariah.
Faktor  internal  merupakan  faktor-faktor  yang  berkaitan  secara  langsung  dengan  diri (karakteristik)  konsumen.  Ada  beberapa  faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  konsumen sebagaimana terinci dibawah ini. Kotler dan Keller (2016: 179-184).
1. Faktor  Budaya.  Faktor  budaya  terdiri  dari  budaya,  sub-budaya  dan  kelas  sosial.  Faktor  budaya mempunyai pengaruh yang paling besar terhadap perilaku konsumen.
2. Faktor Sosial, terdiri dari kelompok acuan, keluarga, peran dan status.
3. Faktor Pribadi yang terdiri dari umur, pekerjaan, ekonomi, gaya hidup, kepribadian dan konsep diri.
4. Faktor Psikologi. Terdiri atas motivasi, persepsi, pengetahuan, sikap dan kepercayaan.
Dalam  hal  ini  peneliti tidak  akan  mengkaji  keseluruhan  faktor-faktor tersebut  di  atas,  pembahasan yang berhubungan dengan faktor internal ini akan tertuju pada pembahasan sub budaya  yang mencakup agama,  sejauhmana  faktor  keyakinan  seseorang  mempengaruhi  perilaku  seseorang  dalam  mengambil keputusan pembelian.
Agama yang dianut konsumen bisa mempengaruhi keputusannya untuk menggunakan suatu produk. Faktor keagamaan ini dapat menjadi penentu keberhasilan pemasaran produk, misalnya labelisasi halal atau haram  terhadap  suatu  produk  makanan,  riba  atau  tidaknya  terhadap  sistem  bunga  dalam  sistem  yang diterapkan perbankan konvensional.
Menurut kalangan Hindu dan Budha mengenai konsep riba, dikatakan bahwa pemungut riba ( kusidin) diinterpretasikan sebagai pemberian pinjaman dengan bunga. Hal ini ditemukan pada teks sutra (700-100 SM) dan dimulai adanya larangan bagi kasta Brahmana dan Ksatria meminjamkan uang dengan memungut bunga.  Adapun  menurut  kalangan  kristen,  pada  abad  keempat  masehi,  gereja  katholik  roma  melarang
pemungutan riba bagi para rohaniawan, dan pada abad kelima diperluas bagi orang-orang awam dan lebih ditekankan sebagai tindakan kriminal.
Dalam Lukas disebutkan “jikalau kamu meminjamkan sesuatu kepada orang, karena kamu berharap akan  menerima  sesuatu  dari  padanya,  apakah  jasamu?  Orang-orang  berdosa  pun  meminjamkan  kepada orang-orang  berdosa,  supaya  mereka  menerima  kembali sama  banyak.  Tetapi  kamu  kasihilah  musuhmu dan berbuat baik kepada mereka dan pinjamkan dengan tidak mengharapkan balasan, maka upahmu akan besar dan kamu akan menjadi anak-anak Tuhan Yang Maha Tinggi, sebab ia baik terhadap orang-orang yang tidak tahu berterima kasih dan terhadap orang-orang jahat.
Dari teori di atas, maka terbentuklah beberapa faktor yang mungkin dapat mempengaruhi keputusan non-muslim  menjadi  nasabah  Bank  Kalbar  Syariah.  Adapun  faktor  Syariah  yang  terbentuk  dikarenakan sesuai  pula  dengan  ajaran  non-muslim,  bahwa  riba  ternyata  dilarang  dalam  ajaran  non-muslim  karena termasuk tindakan kriminal.
Strategik pengambilan keputusan merupakan proses melihat ke depan untuk mengarahkan organisasi agar jalannya tidak goyah di tengah-tengah masalah dan krisis yang muncul seketika dari kegiatan setiap hari.  Dimana  setiap  konsumen  akan  melakukan  berbagai  macam  keputusan  untuk  melakukan  tindakan pembelian untuk menggunakan suatu produk atau jasa. Sebelum melakukan tindakan tersebut, konsumen mencari  manfaat (benefit) tertentu  dari  suatu  produk,  harga,  tempat  membeli,  dan  lain-lain.  Konsumen melihat bahwa setiap produk adalah sekumpulan barang atau jasa dengan kemampuan yang berbeda dalam memberikan  manfaat  yang  dicari  dan  memuaskan  kebutuhannya.  Konsumen  bersikap  dalam  menilai atribut-atribut produk  yang dianggap relevan dan menonjol.  Mereka akan memberikan perhatian  paling besar pada atribut yang memberikan manfaat sesuai kebutuhannya. Pada prosedur evaluasi inilah konsumen mempunyai sikap terhadap alternatif merek, dilakukan melalui lima tahap: 1. pengenalan kebutuhan , 2. pencarian informasi ,
3. evaluasi alternatif ,
4. keputusan pembelian , 5. perilaku purnabeli .

## Sumber; Kotler dan Keller (2012:166)
Gambar 2.2
Model Proses Pengambilan Keputusan

## 1.2.Kerangka  Pemikiran
Kerangka  pemikiran  dalam penelitian  ini, dapat dilihat pada gambar dibawah ini:
Kualitas Pelayanan
(X 1 )
Promosi
(X 2 )
Produk
(X 3 )
Citra Bank
(X 4 )
Pengenalan Kebutuhan Pencarian Informasi Evaluasi Alternatif Perilaku Purnabeli Keputusan Pembelian

## 1.3.Hipotesis
H.1 Kualitas  pelayanan  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  pengambilan  keputusan nasabah non-muslim untuk menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Pontianak.
H.2  Promosi berpengaruh positif signifikan terhadap pengambilan keputusan nasabah non- muslim untuk menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Pontianak.
H.3  Produk berpengaruh positif signifikan terhadap pengambilan keputusan nasabah non- muslim untuk menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Pontianak.
H.4  Citra  Bank  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  pengambilan  keputusan  nasabah non-muslim untuk menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Pontianak.
H.5  Bagi  Hasil  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  pengambilan  keputusan  nasabah non-muslim untuk menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Pontianak.

## 3.   METODE  PENELITIAN

## 3.1. Jenis  Penelitian
Bentuk  penelitian  yang  digunakan  untuk  penelitian  ini  mencakup  tahapan  penelitian, pendekatan penelitian, tipe penelitian dan teknik pengumpulan data,  analisis data, analisis faktor, uji  validasi  dan  reliabilitas  kuesioner.  Jenis  penelitian  ini  merupakan  penelitian  deskrpitif kuantitatif, yaitu  metode penelitian yang berdasarkan pada filsafat positivisme, digunakan untuk meneliti pada populasi suatu sampel tertentu, teknik pengambilan sampel pada umumnya random , pengumpulan  data  menggunakan  instrumen  penelitian,  analisis  data  bersifat  kuantitatif  atau statistik dengan tujuan untuk menguji hipotesis yang telah ditetapkan..
3.2.Variabel  Penelitian
1.     Variabel Penelitian
Menurut  Sugiyono  (2010:61),  variabel  penelitian  adalah  suatu atribut,  sifat  atau nilai dari orang,  obyek  atau  kegiatan  yang  mempunyai  variasi  tertentu  yang  diterapkan  oleh peneliti untuk dipelajari dan diambil suatu kesimpulan.
a.   Variabel  Dependent  adalah  variabel  yang  dipengaruhi  atau  yang  menjadi  akibat,  karena adanya  variabel  bebas.  Dalam  penelitian   ini  yang  menjadi  variabel  dependen  adalah keputusan nasabah non-Muslim menjadi nasabah Bank Kalbar Syari’ah Cabang Pontianak (Y) :
Bagi Hasil
(X 5 ) Keputusan Nasabah Non Muslim (Y)
b.    Variabel Independen  adalah variabel  yang mempengaruhi  atau yang menjadi  sebab perubahannya  atau timbulnya  variabel dependent . Variabel  independen  yang digunakan dalam penelitian ini adalah Kompensasi  dan Stres kerja, yang terdiri dari:
a. Kualitas Pelayanan (X 1 ) b. Promosi (X 2 ) c. Produk (X 3 ) d. Citra Bank (X 4 )
e. Bagi Hasil (X 5 )

## 3.3 Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  non  muslim  Bank  Kalbar  Syariah  Cabang Pontianak.
3.4 Sumber  Data
1.   Data Primer
Data  primer  adalah  data  yang  didapat  dari  sumber  pertama  baik  dari  individu  atau perseorangan,  seperti dari wawancara  atau pengisian kuesioner  yang dilakukan  oleh peneliti. 2.   Data Sekunder
Data  sekunder  merupakan  data  primer  yang  telah  diolah  lebih  lanjut  dan  disajikan baik  oleh  pihak  pengumpul   data  primer,  maupun   oleh  pihak  lain. Data sekunder dalam penelitian  ini berasal dari data Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak.

## 3.5 Teknik Analisis  Data
Skala  Likert  digunakan  untuk  mengukur  sikap,  pendapat,  dan  persepsi  seseorang  atau sekelompok  orang  tentang  fenomena  sosial.  Dengan  Skala  Likert,  variabel  yang  akan  diukur diuraikan menjadi indikator variabel. Kemudian indikator tersebut dijadikan sebagai acuan untuk menyusun item-item instrumen yang dapat berupa pertanyaan atau pernyataan. Tanggapan setiap pertanyaan  dari  instrumen  yang  menggunakan  Skala  Likert  mempunyai  tanggapan  dari  sangat positif hingga sangat negatif, yang dapat berupa kata-kata antara lain:
1. Sangat setuju = 5 2. Setuju = 4 3. Ragu-ragu = 3 4. Tidak setuju = 2 5. Sangat tidak setuju = 1
Instrumen penelitian  yang menggunakan  skala Likert dapat dibuat dalam bentuk checklist ataupun  pilihan  ganda.  Sehingga  diperoleh  berbagai  ganbaran  informasi  mengenai  keputusan nasabah non-Muslim menjadi nasabah Bank Kalbar Syari’ah Cabang Pontianak. (Tesis Proposal, 2007).  Uji  validitas  dan  uji  reabilitas  merupakan  syarat  mutlak  untuk  mendapatkan  hasil penelitian  yang  valid  dan reliabel. Uji  validitas  dan reabilitas digunakan  untuk  kuesioner  yang menggunakan skala Likert.
Analisis data dilakukan dengan bantuan metode regresi linear berganda. Regresi linear berganda ini dikembangkan untuk mengestimasi nilai variabel dependen Y dengan menggunakan lebih dari satu variabel independen  (x 1 ,  x 2 ,  ....,  x n ).  Secara  umum  persamaan  regresi  linear  berganda  yang  mempunyai  variabel dependen  (Y)  dengan  dua  atau  lebih  variabel  independen  (x 1 ,  x 2 ,  ....,  x n ).  Dalam  penelitian  ini  untuk mengolah data dari hasil penelitian dengan menggunakan analisis inferensial (kuantitatif), dimana dalam aplikasinya nanti menggunakan program SPSS 24.

## 4.    HASIL PENELITIAN  DAN PEMBAHASAN

## 4.1. Uji Validitas
Uji  validitas  digunakan  untuk  mengukur  sah  atau  valid  tidaknya  suatu  kuesioner.  Suatu kuesioner dikatakan valid jika pertanyaan pada kuesioner mampu mengungkapkan sesuatu yang akan diukur oleh kuesioner tersebut (Ghozali, 2012:52). Uji signifikansi dilakukan mengunakan Pearson  Correlation yaitu  dengan  cara  menghitung  korelasi  antara  nilai  yang  diperoleh  dari pertanyaan-pertanyaan  dengan  membandingkan  nilai  r  hitung  dengan  r  tabel  untuk degree  of freedom (df)= n-2, dalam hal ini n adalah jumlah sampel dan alpha= 0.05. Jika r hitung lebih besar dari r tabel dan nilai positif, maka butir atau pertanyaan atau indikator tersebut dinyatakan valid. Angka korelasi  yang diperoleh harus dibanding dengan angka kritik tabel korelasi linier nilai r,
Tabel  korelasi  nilai  r  untuk  taraf  signifikan  5%.  Dimana  dalam  penelitian  ini  peneliti  menguji validitas dengan teknik korelasi sederhana dengan menggunakan SPSS.

## 4.2. Uji Reliabilitas
Uji  Reliabilitas  adalah  alat  untuk  mengukur  suatu  kuesioner  yang  merupakan indikator dari variabel atau konstruk. Suatu kuesioner dapat dipercaya atau handal jika tanggapan  atau  jawaban  seseorang  terhadap  pernyataan  adalah  konsisten  atau  stabil secara  terus  menerus.  Pengukuran  reliabilitas  dilakukan  dengan  cara one  shot atau pengukuran  sekali  saja  kemudian  hasilnya  dibandingkan  dengan  pertanyaan  lain  atau mengukur  korelasi  antar  jawaban  pertanyaan.  SPSS  memberikan  fasilitas  untuk mengukur reliabilitas dengan uji statistik Cronbach Alpha (α).
4.3. Uji Normalitas
Pengujian  normalitas  data  secara  multivariate  dilakukan  dengan  menggunakan  uji Kolmogorov Smirnov dengan membuat hipotesis: Ho: Data residual berdistribusi normal H1: Data residual tidak berdistribusi normal Dasar pengambilan keputusan yaitu:
a.    Jika nilai probabilitas signifikansi ≥ 0,05 maka Ho diterima, berarti data residual berdistribusi normal
b.   Jika  nilai  probabilitas  signifikansi  <  0,05  maka  H1  ditolak,  berarti  data  residual  tidak berdistribusi normal.

## 4.4. Uji Mulikolonearitas
Uji multikolonearitas bertujuan untuk menguji apakah pada model regresi ditemukan adanya korelasi  antara  variabel  bebas  (independen).  Uji  ini  dapat  dideteksi  dengan  melihat  nilai Tolerance dan Variance Inflation Factor (VIF). Jika nilai tolerance lebih dari 0,1 dan VIF kurang dari  10  maka  dapat  diasumsikan  bahwa  variabel  independen  terbebas  dari  masalah multikolonearitas.

## 4.4. Uji Heterokedastisitas
Uji  heterokedastisitas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam  model  regresi  ini  terjadi ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan yang lain. Jika variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan lain tetap, maka disebut homokedastisitas, dan jika berbeda maka disebut heterokedastisitas.

## 4.5. Uji Autokorelasi
Uji  autokorelasi  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam  model  regresi  linear  ada  korelasi antar  kesalahan  pengganggu  pada  periode  t  dengan  kesalahan  pengganggu  pada  periode  t-1 (sebelumnya). Model regresi yang baik merupakan model regresi yang terbebas dari autokorelasi. Menurut  Singgih  Santoso  (2012),  untuk  mendeteksi  gelaja  autokorelasi  dapat  digunakan  uji Durbin-Watson (D-W).  Pengambilan  keputusan  ada  atau  tidaknya  masalah  autokorelasi  dapat dilihat dari ketentuan-ketentuan sebagai berikut: a. Bila D-W Terletak dibawah -2 berarti ada masalah autokorelasi positif. b. Bila D-W terletak diantara -2 sampai +2 berarti tidak ada autokorelasi.
c. Bila D-W terletak diatas +2 berarti ada auto korelasi negatif.
Hasil Pengujian Durbin-Watson dapat dilihat pada tabel berikut ini:

## Tabel Hasil Uji Autokorelasi

## 4.6. Uji F
Uji F atau uji secara simultan merupakan suatu uji yang digunakan untuk mengetahui apakah variabel bebas (independen) secara bersama-sama mempunyai pengaruh terhadap variabel terikat (dependen).  Model  regresi  ini  dikatakan  berpengaruh  secara  bersama-sama  apabila  nilai probabolitas signifikansidari tabel anova kurang dari 0,05 (Sig<0,05) maka variabel independen secara  bersama-sama  berpengaruh  terhadap  variabel  dependen,  sebaliknya  apabila  probabilitas signifikansinya  lebih  dari  0,05  (Sig>0,05)  maka  variabel  independen  tersebut  secara  bersama- sama tidak berpengaruh terhadap variabel dependen. Hasil uji F dapat dilihat pada tabel dibawah ini:

## Tabel Hasil Uji F
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 0,684 5 0,137 5,314 ,000 b Residual 2,136 83 0,026 Total 2,820 88 a. Dependent Variable: Keputusan
b. Predictors: (Constant), BagiHasil, CitraBank, KualitasLayanan, Produk, Promosi
Sumber : Data olahan, 2018

## 4.6. Uji T
Uji T atau uji pengaruh secara parsial (individu) adalah suatu uji hipotesis yang menunjukkan sejauh  mana  pengaruh  satu  variabel  bebas  (independen)  secara  individual  dalam  menerangkan variasi  variabel  (terikat)  dependen.  Caranya  dengan  melakukan  uji  pengaruh  parsial  dengan melihat  nilai  signifikansi  dari  masing-masing  variabel  independen.  Bila  nilai  probabilitas signifikansinya  kurang  dari  0,05  (Sig.<0,05)  maka  variabel  independen  tersebut  secara  parsial mempengaruhi variable dependen namun apabila nilai probabilitas signifikansinya lebih dari 0,05 (Sig>0,05)  maka  variabel  independen  tidak  berpengaruh  terhadap  variabel  dependen,  tabel berikut menjelaskan tentang nilai signifikansi dari masing-masing variabel independen.
Tabel Hasil Uji T Model R R Square 6Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 ,492 a 0,242 0,197 0,16043 1,624 a. Predictors: (Constant), BagiHasil, CitraBank, KualitasLayanan, Produk, Promosi
b. Dependent Variable: Keputusan
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 3,584 0,632 5,671 0,000 KualitasLayanan -0,241 0,142 -0,258 -1,694 0,094 Promosi -0,033 0,220 -0,031 -0,150 0,881 Produk 0,523 0,146 0,628 3,589 0,001 CitraBank 0,447 0,101 0,540 4,438 0,000 BagiHasil -0,486 0,251 -0,433 -1,937 0,056
a. Dependent Variable: Keputusan
Sumber : Data olahan, 2018
1) Pengujian Hipotesis 1, Kualitas Layanan berpengaruh positif signifikan terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim menjadi Nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak, Berdasarkan tabel variabel Kualitas Pelayanan (X1), memiliki nilai signifikan sebesar 0,094, niilai tersebut lebih besar dari 0,05 (0,094 > 0,05), hipotesis pertama yang menyatakan bahwa Kualitas Pelayanan  berpengaruh negatif tidak signifikan terhadap Keputusan Nasabah Non- Muslim menjadi Nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak ditolak .
2)  Pengujian Hipotesis 2, Promosi berpengaruh positif signifikan terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim menjadi Nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak, Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  diketahui  variable  Promosi  (X2),  memiliki  nilai  signifikan sebesar 0,881. Nilai tersebut  lebih  besar dari  0,05  (0,881  >  0,05), sehingga  hipotesis  kedua yang menyatakan bahwa Promosi berpengaruh positif signifikan terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim menjadi Nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak ditolak .
3)  Pengujian Hipotesis 3, Produk berpengaruh positif terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim menjadi Nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak,
Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  diketahui  variable  Produk  (X3),  memiliki  nilai  signifikan sebesar 0,001. Nilai tersebut lebih kecil dari 0,05 (0,001 < 0,05Sehingga hipotesis ketiga yang menyatakan bahwa Produk berpengaruh positif signifikan terhadap Keputusan Nasabah Non- Muslim menjadi Nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak diterima .
4)  Pengujian Hipotesis 4, Citra Bank berpengaruh positif signifikan terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim menjadi Nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak,
Berdasarkan tabel diatas dapat diketahui variabel Citra Bank (X4), memiliki nilai signifikan sebesar 0,000. Nilai tersebut lebih kecil dari 0,05 (0,000 < 0,05), sehingga hipotesis keempat yang menyatakan bahwa Citra Bank berpengaruh terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim menjadi Nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak diterima .
5)  Pengujian Hipotesis 5, Bagi Hasil berpengaruh positif signifikan terhadap Keputusan Nasabah Non-Muslim menjadi Nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak,
Berdasarkan tabel diatas dapat diketahui variable Bagi Hasil (X5), memiliki nilai signifikan sebesar 0,056. Nilai tersebut lebih besar dari 0,05 (0,056 > 0,05), sehingga hipotesis kelima yang  menyatakan  bahwa  Bagi  Hasil  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  Keputusan Nasabah Non-Muslim menjadi Nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak ditolak .

## 4.7 Uji Koefisien Determinasi
Uji koefisien determinasi digunakan untuk mengukur seberapa jauh kemampuan model yang terbentuk  dalam  variabel  bebas  (independen)  mampu  menerangkan  variasi  dari  variabel dependen. Untuk mengetahui seberapa besar persentasenya dapat dilihat pada tabel berikut pada bagian R square yang menunjukkan koefisien determinasi dari variabel independen:

## Tabel Hasil Uji Koefisien Determinasi
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 ,492 a 0,242 0,197 0,16043 1,624
a. Predictors: (Constant), BagiHasil, CitraBank, KualitasLayanan, Produk, Promosi
b. Dependent Variable: Keputusan
Sumber: Data olahan, 2018
Berdasarkan tabel 4.13 tersebut dapat diketahui besarnya R square adalah 0,242 atau 24,2%. Hal  ini  berarti  24,2%  variasi  Keputusan  Nasabah  Non-muslim  menjadi  Nasabah  Bank  Kalbar Syariah  Cabang  Pontianak  dapat  dijelaskan  dengan  variasi  dari  kelima  variabel  bebas (independen) yaitu Kualiatas Pelayanan, Promosi, Produk, Citra Bank dan Bagi Hasil. Sedangkan sisanya sebesar 75,8% (100%-24,2%), dijelaskan oleh variabel lain di luar model penelitian ini.

## 5.   PENUTUP

## 5.1 Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  pembahasan  pada  bab  sebelumnya,  maka  dapat  disimpulkan  hal-hal sebagai berikut:
1. Responden  dari  penelitian  adalah  89  orang  nasabah  non  musim,  memiliki  berbagai  kriteria yaitu berjenis kelamin pria sebanyak 43 orang (48,3%) dan wanita 46 orang (51,7%), nasabah dengan usia ≤20-30 tahun sebanyak 20 orang (22,5%), 31-40 tahun sebanyak 31 orang (34,8%) dan ≥41 tahun sebanyak 38 orang (42,70%). Kemudian dari pendidikan SMP sebanyak 3 orang nasabah atau 3,37%, kemudian SMA sebanyak 44 orang nasabah atau 49,44%, yang lulusan D1,  D2  dan  D3  sebanyak  14  orang  nasabah  atau  15,73%.  Sedangkan  lulusan  S1  dan  S2 sebanyak  28  orang  nasabah  atau  31,46%  dan  memiliki  pekerjaan  Pegawai  Negeri  Sipil sebanyak 21 orang nasabah atau 23,60%, kemudian Pegawai Swasta sebanyak 6 orang nasabah atau 6,74%, yang menjadi Wiraswasta sebanyak 27 orang nasabah atau 30,34%, yang masih berstatus  sebagai  pelajar  dan  mahasiswa  sebanyak  10  orang  atau  11,24%.  Sedangkan responden yang  menjadi Ibu Rumah Tangga sebanyak 25 orang nasabah atau 28,09%.
2. Faktor Kualitas Pelayanan (X1) tidak berpengaruh terhadap keputusan nasabah non-muslim menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak. Artinya Kualitas Pelayanan Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak tidak mempengaruhi keputusan nasabah non-muslim untuk menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Pontianak.
3. Promosi (X2)  tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah  non-muslim  menjadi  nasabah Bank  Kalbar  Syariah  Cabang  Pontianak  artinya  Promosi  yang  dilakukan  oleh  Bank  Kalbar Syariah  Cabang  Pontianak  tidak  mempengaruhi  keputusan  nasabah  non-muslim  untuk menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Pontianak.
4. Produk (X3) berpengaruh positif signifikan terhadap keputusan nasabah non-muslim menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak. Artinya semakin baik dan semakin menarik produk-produk yang ditawarkan oleh Bank Kalbar Syariah, maka ketertarikan nasabah non- muslim untuk menggunakan produk tersebut juga semakin meningkat.
5. Citra  Bank  (X4)  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  non-muslim menjadi  nasabah Bank Kalbar  Syariah  Cabang  Pontianak.  Artinya  semakin  baik citra Bank Kalbar  Syariah  Cabang  Pontianak,  maka  ketertarikan  nasabah  non-muslim  untuk menggunakan produk tersebut juga semakin meningkat.
6. Bagi Hasil (X5) tidak berpengaruh terhadap keputusan nasabah non-muslim menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak artinya Bagi Hasil yang diterapkan oleh Bank Kalbar Syariah  Cabang  Pontianak  tidak  mempengaruhi  keputusan  nasabah  non-muslim  untuk menjadi nasabah Bank Kalbar Syariah Pontianak.

## 5.2 Saran
Beberapa saran dan pertimbangan dalam penelitian ini antara lain :
1. Penelitian ini hanya mengambil satu subjek penelitian yaitu hanya pada Bank Kalbar Syariah Cabang  Pontianak,  sebaiknya  meneliti  keputusan  menjadi  nasabah  Bank  Syariah  di  Kota Pontianak,  atau  jumlah  responden  yang  lebih  banyak  lagi.  Pada  penelitian  selanjutnya sebaiknya  dilakukan  diluar  objek  penelitian  lain  seprti  faktor  lokasi  atau  faktor  teman  dan keluarga
2. Fasilitas di Bank Kalbar  Syariah  harus lebih  ditingkatkan  untuk  menarik  perhatian  nasabah non-muslim.  Promosinya  harus  lebih  ditingkatkan,  agar  masyarakat  non-muslim  lebih mengenal Bank Kalbar Syariah dan masyarakat tahu bahwa Bank Kalbar Syariah tidak hanya untuk  muslim  tetapi  terbuka  untuk  umum.  Mengingat  faktor  Kualitas  Pelayanan,  Promosi, Produk, Citra Bank dan Bagi Hasil sesuai dengan sistem syariah lebih cendrung menjadi alasan bagi masyarakat Pontianak untuk menabung di Bank Kalbar Syariah Cabang Pontianak maka dengan  itu  pihak  Bank  Kalbar  Syariah  Pontianak  lebih  meningkatkan  kegiatan  sosialisasi bahwa bunga adalah riba dan bagi hasil adalah halal.
3. Perlu ditambahkan  variabel  lain  yang  mempengaruhi keputusan  nasabah  non-muslim  untuk menggunakan bank syariah, misalnya variabel emosional, etika, loyalitas, agama atau religi, karakteristik individu, dan lain-lain

## 6.  DAFTAR  PUSTAKA
Al-Qardhawi, Yusuf, 2001. Norma dan Etika Ekonomi Islam . Jakarta: Gema Insani Press.
Antonio, Muhammad, Syafi’I, 2002, Bank Syari’ah dan Teori ke Prakteknya, Jakarta, Gema Insani Press, Tazkia Institute
Anny  Ratnawati.dkk,  2005, Bank  Syariah potensi  preferensi &  Prilaku Masyarakat  di Jawa Barat, Lembaga Penelitian IPB.
Awan, G. A. & Azhar, M.. 2014. “Consumer Behavior Towards Islamic Banking in Pakistan”. European Journal of Accounting Auditing and Finance Research. 2 (November). Pp 42-65.
Buchari Alma, (2012). Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa . Bandung: Alfabeta.
Cahyono, Yeni, Perkembangan Perekonomian Syari’ah Pada Masyarakat Ponorogo, Muaddib Vol.06 No.02 Juli-Desember 2016
Evi  Y,  &  Raina  L.  S.,  Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Non  Muslim  Menjadi Nasabah  Bank  Syariah  Mandiri  Di  Medan,  Jurnal  Ekonomi  dan  Keuangan,  Vol.  1,  No.  1, Desember 2012
Ghozali,  Imam.  2012.  Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS  20. Semarang: Badan Penerbit – Universitas Diponegoro.
Gujarati,  D.N.,2012,  Dasar-dasar  Ekonometrika,  Terjemahan  Mangunsong,  R.C.,  Salemba Empat, buku 2, Edisi 5, Jakarta
Hamzah  Hafied.  2015.  “An  Analysis  of  Consumer  Behavior  on  Choosing  Bank  Syariah  in Makassar City”. Journal of Basic and Applied Scientific Research. 17 (December). Pp 95-104.
Hermawan Kartajaya. 2006. Hermawan Kartajaya on Segmentation Seri 9 Elemen Marketing . Bandung: PT. Mizan Pustaka.
Humaemah. Ratu, 2006. Faktor Faktor Yang Mempengaruhi Etnis Cina Non Muslim Menjadi Nasabah  Bank  Syariah  (Studi  Kasus  PT.  Bank  Syariah  Mega  Indonesia),  Jakarta  :  Tesis Universitas Indonesia
Islam, F. & Rahman, M. 2015. “Service Marketing Mix and Their Impact on Bank marketing Performance:  A  Case  Study  on  Janata  Bank  Limited,  Bangladesh”. Journal  for  Worldwide Holistic Sustainable Development . 1 (January). Pp 16-32.
Kasmir. 2014. Manajemen Perbankan. Jakarta: Rajawali Pers.
Kotler, Philip, 2003.Marketing Management, 11th Edition.Prentice Hall.Inc.New Jersey. Hal 85.
Kotler, dan Keller, 2012, Manajemen Pemasaran Edisi 12. Jakarta. Penerbit Erlangga
Kotler  Philip,  dan  Amstrong  Gary.  2013.  Prinsip-prinsip  Pemasaran,  Edisi  ke-12.  Penerbit Erlangga.
Kotler,  Philip  and  Kevin  Lane  Keller,  2016, Marketing  Management ,  (16 th Edition ), New Jersey: Prentice Hall Published.
Kurniati, 2011, Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Muslim Dan Non Muslim Dalam Memilih Jasa Perbankan Syariah (Di Bank Syariah Mandiri (BSM) Cabang Yogyakarta dan Bank Pembangunan Daerah (BPD) DIY Syariah). Tesis. PPs-UGM.
Mutasowifin,  Ali,  2003 ,  Menggagas  Strategi  Pengembangan  Perbankan  Syariah  di  Pasar Non Muslim , Jurnal Universitas Paramadina, Vol. 3, No.1, September 2003: 25-39
Nifita,  Ade  Titi,  2010  “Pengaruh  Citra  BCA  Terhadap  Loyalitas  Nasabah  Tabungan  BCA Cabang Jambi”, Manajemen Pemasaran Modern, Vol. 2, No. 2 Juli-Desember, 2010.
Peter,  J.  Paul  dan  Olson,  Jerry  C.  2013.  Perilaku  Konsumen  &  Strategi  Pemasaran.  Edisi Keduabelas. Jakarta:Salemba Empat.
Saeed Akbar, Syed Zulfiqar Ali  Shah, Shahin Kalmadi, 2012, "An investigation of user perceptions of Islamic banking practices in the United Kingdom", International Journal of Islamic and Middle Eastern Finance and Management , Vol. 5 Issue: 4, Pp.353-370.
Santoso, Singgih, 2010, Statistik Non Parametrik Konsep dan Aplikasi dengan SPSS, Jakarta: Penerbit PT. Elex Media Komputindo
Santoso, Singgih, 2012, Analisis SPSS pada Statistik Parametrik. Jakarta: Penerbit PT. Elex Media Komputindo
Santoso, Singgih, 2016, Panduan Lengkap SPSS Versi 23. Jakarta: Penerbit PT. Elex Media Komputindo
Siagian, James, 2013, Metode Penelitian Sosial Praktis. Untan Press, Pontianak.
Sugiyono. 2014. Metode Penelitian Pendidikan Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D. Bandung: Alfabeta.
Sujarweni  Wiratna  dan  Endrayanto  Poly,  2012. Statistika  Untuk  Penelitian .  Yogyakarta: Graham Ilmu
Tara,  Nara;  Madiha  Irshad,  Muhammad  Rizwan  Khan,  Mahwish  Yamin  dan  Muhammad Rizwan, 2014. “Factor Influencing Adoption of Islamic Banking : A Study from Pakistan”. Journal of PublicAdministration and Governance , 4 (3), 352-367.
Tjandradiredja,  2002.  Budaya  Dan  Strategi  Berkarakteristik  Dalam  Mencapai  Keunggulan Pemasaran. Jakarta: Lembaga Penerbit Fak. Ekonomi UI
Tjiptono, Fandy, 2012 pemasaran jasa . C,V ANDI OFFSET, Yogyakarta.
Tommy Setiawan Ruslim dan Richard Andrew. 2012. “Pengaruh Brand Image dan  Product Knowledge Terhadap Purchase Intention”. Media Bisnis. (Maret). Pp 34-44.
Uma, Sekaran. 2011. Metodologi Penelitian untuk Bisnis, Edisi 4. Jakarta: Salemba Empat.