IMPLEMENTASI LAYANAN MUAMALAT DIN ( DIGITAL ISLAMIC NETWORK ) DALAM MENINGKATKAN EFISIENSI DAN KEMUDAHAN BERTRANSAKSI BANK MUAMALAT IMPLEMENTATION OF MUAMALAT DIN (DIGITAL ISLAMIC NETWORK) SERVICES TO INCREASE EFFICIENCY AND EASE OF TRANSACTIONS AT BANK MUAMALAT
Dessy Dwi Pratiwi 1a , Dahruji 2
1 Program Studi Ekonomi Syariah Fakultas Keislaman Universitas Trunojoyo Madura, Jl. Raya Telang, Kec.Kamal Bangkalan 69162
2 Program Studi Ekonomi Syariah Fakultas Keislaman Universitas Trunojoyo Madura, Jl. Raya Telang, Kec.Kamal Bangkalan 69162
a Korespondensi email: 200721100070@student.trunojoyo.ac.id

## ABSTRAK
Dunia  mengalami  kemajuan  yang  luar  biasa  dalam  inovasi  dan  teknologi  termasuk  teknologi finansial.  Ketersediaan  aplikasi  Muamalat  DIN  sebagai  platform  digital  yang  menarik  serta memberikan  reaksi  yang  positif  di  lingkungan  sekitar.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk mengetahui bagaimana layanan Muamalat DIN diimplementasikan dalam meningkatkan efisiensi dan  kemudahan  bertransaksi  nasabah  di  Bank  Muamalat  KCU  Darmo  Surabaya  serta  apa  saja keluhan  atau  hambatan  nasabah  dalam  melakukan  transaksi  dengan mobile  banking tersebut. Metode  kualitatif  deskriptif  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  membantu  pembaca  untuk memahami  keadaan  subjek  atau  objek  yang  diteliti.  Dan  dari  hasil  penelitian  ini  menunjukkan bahwa  dalam  penerapan  Muamalat  DIN  ini  di  Bank  Muamalat  KCU  Darmo  Surabaya  dapat meningkatkan efisiensi dan kemudahan transaksi nasabah yang dimana dibuktikan dai beberapa hal,  pertama  meningkatnya  pengguna  Muamalat  DIN    dari  tahun  ke  tahun  dan  kedua  nasabah banyak melakukan transaksi seperti transfer top up dan layanan perbankan lainnya mengunakan Muamalat  DIN,  hal  ini  disebabkan  karena  menurut  nasabah  menggunakan  layanan  digital  ini memberikan kemudahan dan menghemat waktu serta bisa dilakukan dimana saja dan kapan saja. Kata Kunci : Bank Syariah, Layanan Perbankan, Muamalat DIN (Digital Islamic Network).

## ABSTRACT
The  world  is  experiencing  extraordinary  progress  in  innovation  and  technology,  including financial technology. The availability of the Muamalat DIN application as an attractive digital platform  and  providing  positive  reactions  in  the  surrounding  environment.  The  aim  of  this research is to find out how the Muamalat DIN service is implemented to increase the efficiency and ease of customer transactions at Bank Muamalat KCU Darmo Surabaya and what customer complaints  or  obstacles  there  are  in  carrying  out  transactions  using  mobile  banking.  The descriptive qualitative method used in this research helps readers to understand the condition of  the  subject  or  object  being  studied.  And  the  results  of  this  research  show  that  the implementation of Muamalat DIN at Bank Muamalat KCU Darmo Surabaya can increase the efficiency  and  ease  of  customer  transactions  which  is  proven  by  several  things,  firstly  the increase in Muamalat DIN users from year to year and secondly customers carry out many transactions such as top transfers. up and other banking services use Muamalat DIN, this is because according to customers using this digital service provides convenience and saves time and can be done anywhere and at any time.
Keywords: Banking Services, Muamalat DIN (Digital Islamic Network), Sharia Bank.
Pratiwi,  D.  D.,  &  Dahruji.  2024. Implementasi  Layanan  Muamalat  DIN  (Digital  Islamic Network)  Dalam  Meninghkatkan  Efisiensi  Dan  Kemudahan  Bertransaksi  Bank Muamalat KCU Darmo Surabaya . NISBAH: Jurnal Perbankan Syariah 10 (1): 33-44.

## PENDAHULUAN
Perusahaan  penyedia  jasa  harus  mampu menyediakan  fasilitas  teknologi  informasi agar  dapat  bertahan,  karena  pesatnya perkembangan teknologi dan perkembangan  zaman  yang  menyebabkan kebutuhan manusia akan informasi semakin kompleks.  Untuk  dapat  berkembang  dalam menghadapi  persaingan  global  yang  ketat, perusahaan  harus  mampu  menawarkan layanan  teknologi  informasi  dan  dalam menghadapi persaingan pasar internasional untuk bisnis. (Sari, 2021).
Perbankan merupakan salah satu industri yang  berkontribusi  terhadap  kemajuan teknologi  informasi,  dimana  teknologi  ini telah  menciptakan  peluang  baru  untuk pasar,  barang,  dan  jasa  ataupun  metode distribusi  yang  efektif  untuk  sektor perbankan.  Kemajuan  teknologi  telah memfasilitasi  kemampuan  nasabah  untuk memanfaatkan  beragam  produk  yang  ada kapan saja dan di mana saja. (Iqbal, 2021). Hal  ini  juga  berdampak  pada  sektor perbankan  sehingga  mendorong  mereka untuk  terusmeningkatkan  teknologi  terkini bagi  produknya  agar  masyarakat  dapat memanfaatkan  layanan  perbankan  yang lebih efisien.  (Rizal, 2023).
Adapun  contoh  bagaimana  teknologi informasi  berkembang  dan  mengalami kemajuan di sektor perbankan adalah mobile banking.  Mobile  banking dapat  diartikan salah  satu  layanan  yang  disediakan  oleh bank  yang  memungkinkan  penggunanya melakukan  transaksi  keuangan  melalui telepon seluler. Tujuan dari layanan mobile banking yaitu  untuk  memberikan  layanan transaksi  yang  mudah  dan  nyaman  bagi pengguna  atau  nasabah  yang  memiliki jadwal  padat  dapat  melakukan  transaksi dimana saja dan kapan saja. Mobile banking ini  juga  dianggap  dapat  membantu meningkatkan  produktivitas,  efisiensi,  dan efektivitas.  (Zahra, 2023).
Selain itu, mobile banking juga menyelesaikan transaksi dengan sederhana dan  mudah  diakses.  Nasabah  akan  sangat antusias untuk melakukan transaksi melalui
mobile banking jika mereka percaya bahwa layanan bank mudah digunakan. Dan dalam semua  aspek  kehidupan,  efisiensi  adalah sesuatu  yang  selalu  menjadi  tujuan  orang. Oleh  karena  itu,  melakukan  transaksi keuangan  mobile  membutuhkan  efisiensi. Dan  menurut  Dahruji  (2022)  dijelaskan bahwa  suatu  intermediasi  adalah  peran utama perbankan, yang diibaratkan sebagai jantung dari sebuah negara dan perbankan berfungsi  sebagai  perantara.  Kegagalan sebuah  bank  dapat  menimbulkan  dampak yang  berantai  terhadap  industri  yang berbeda  dan  pada  sektor  bisnis  yang berbeda. Jika proses intermediasi perbankan terhenti,  maka  akan  ada  risiko  yang  luar biasa,  yang  dimana  melumpuhkan  seluruh aktivitas  ekonomi.  Dan  kegagalan  dalam industri  ini  dapat  menimbulkan  dampak buruk  terhadap  perekonomian  secara keseluruhan. (Dahruji, 2022).
Masyarakat  umum  mengenal  dua  jenis bank yang berbeda yaitu bank konvensional dan bank syariah. Dengan sistem operasinya, kedua  jenis  bank  ini  menawarkan penawaran yang hampir sama. Bank syariah menggunakan  sistem  bagi  hasil,  sedangkan bank  konvensional  menggunakan  bunga. Sistem  operasional  bank  konvensional diatur oleh peraturan yang ditetapkan oleh organisasi  nasional  atau  pemerintah, dimana  bank-bank  diharuskan  untuk mematuhi dan menaati  peraturan tersebut. Berbeda  dengan  bank  syariah,  yang membangun  kerangka  kerja  operasional sesuai dengan prinsip-prinsip syariah. Pada bank  syariah  ini  untuk  menjalankan bisnisnya  dengan  mengacu  ketentuan  yang sesuai dengan al- qur’an . (Risfany, 2022). Pada  PT  Bank  Muamalat  Indonesia merupakan  bank  syariah  pertama  di indonesia. Pemerintah kemudian memberikan  dukungan  untuk  pendirian Bank  Muamalat  Indonesia  atas  suatu gagasan dari Majelis Ulama Indonesia (MUI), Ikatan  Cendekiawan  Muslim  Indonesia (ICMI), dan para pengusaha Muslim. Saat ini, bank  berlomba-lomba  memperkenalkan ide-ide  baru,  termasuk  Bank  Muamalat. Hadirnya mobile  banking Muamalat  DIN
(Digital  Islamic  Network) ialah  salah  satu inovasi  dalam  industri  perbankan  yang dilakukan  pada  sistem  informasi  Bank Muamalat. (Ervina, 2023).
Bank  Muamalat  KCU  Darmo  Surabaya adalah lembaga keuangan syariah yang telah menjalankan  digitalisasi  Muamalat  DIN  ini, yang  mana  telah  secara  resmi  diluncurkan tanggal 14 November 2019. Pada Muamalat DIN  terdapat  fitur  yang  dapat  memberikan kemudahan  serta  efisiensi  nasabah  dalam bertransaksi, seperti cek saldo dan transfer uang  ke  bank  lain,  serta  untuk  operasional perbankan meliputi hal-hal seperti pembukaan  rekening  baru,  pembayaran PLN,  pembelian  pulsa.  Pengguna  Muamalat DIN  ini  bisa  mengaksesnya  dari  mana  dan kapan  saja.  Selain  itu  untuk  kemanannya pada Mumalat DIN ini yaitu dengan adanya biometrik login dan read OTP yang dimana pada  sistem  kata  sandi  yang  digunakan dalam sekali saja. (Aryanti, 2023).
Dengan melalui penggunaan Beragamnya layanan perbankan yang disediakan melalui aplikasi  di  Mualamat  DIN  ini  merupakan respon  Bank  Muamalat  terhadap  tuntutan era  digital  yang  terus  berkembang. Diharapkan hal ini akan memudahkan Bank dalam  memberikan  penawaran  layanan kepada nasabahnya.
Dengan  latar  belakang  informasi  yang diberikan, perlu dilakukan penelitian untuk mengatahui  bauaimana  implementasi  yang diterapkan  dengan judul  “Implementasi Layanan  Muamalat  DIN (Digital  Islamic Network ) Dalam Meningkatkan Efisiensi Dan Kemudahan  Bertransaksi  Bank  Muamalat KCU  Darmo  Surabaya”.  Dengan  tujuan penelitian ini untuk mengetahui lebih lanjut mengenai kemampuan transaksi layanan M- Banking Muamalat DIN pada nasabah secara mudah dan efisiensi.

## MATERI DAN METODE
A. Layanan . Layanan  adalah  produk  atau  jasa  yang disediakan  oleh  bisnis  kepada  klien.    Atau juga dapat diartikan sebagai barang atau jasa yang tidak berwujud yang sudah disediakan melalui interaksi fisik dan tatap muka antara
pelanggan dan penyedia layanan atau mesin. (Nurdin, 2020).
Adapun menurut kotler dalam Meithiana yang  dimana  mendefinisikan  layanan sebagai  setiap  tindakan  atau  kegiatan  yang dapat  diberikan  oleh  satu  pihak  kepada pihak  lain  dan  layanan  ini  pada  dasarnya tidak  berwujud  atau  tidak  memerlukan kepemilikan apa pun.  (Indisari, 2019) Pada layanan  ini  juga  dimaksudkan  untuk memenuhi permintaan dan preferensi klien untuk  mencapai  kepuasan  pelanggan.  Dan juga Kloter mentakan bahwa elemen-elemen pada layanan mobile banking yaitu kemanan, kecepatan, akurasi dan kepercayaan.
B. Mobile banking. Salah  satu  layanan  yang  inovatif  yang ditawarkan oleh bank yaitu mobile banking , dapat  diartikan  suatu  layanan  yang memudahkan nasabahnya dapat melakukan transaksi  dengan  HP.  Dan  dengan  adanya layanan  digital  perbankan  ini,  kegiatan transaksi  bank  yang  dimana  sebelumnya dilakukan seacara manual dapat diselesaikan  dari  jarak  jauh  tanpa mengunjungi bank.
Hal  tersebut  menghilangkan  kebutuhan untuk mengunjungi bank secara lansung dan dapat diselesaikan dengan hanya menggunakan  handphone.  Tujuan  dari mobile banking ini yaitu untuk memastikan bahwa  nasabah  yang  memanfaatkan  media elektronik tidak ketinggalan dalam penggunaan  media  elektronik  yang  sudah canggih atau moderen.  (Mu'asiroh, 2021 ).

## C. Efisien
Efisiensi,  seperti  yang  didefinisikan  oleh Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia,  adalah proses  menentukan  seberapa  banyak pekerjaan atau usaha yang dilakukan untuk menyelesaikan suatu tugas tanpa membuang-buang  uang,  waktu,  energi,dan kecakapan atau kesanggupan dalam menjalankan tugas secara tepat,cermat dan efektif.  Adapun  menurut  Mukthtisar (Mukhtisar,  2021)  menjelaskan  bahwa "Efisiensi  adalah  suatu  pemilihan  teknik kerja atau usaha dengan penyelesaian tugas
tanpa  membuang-buang  uang,  waktu,  atau tenaga.” Efisiensi  juga  dapat  merujuk  pada proporsi  input  terhadap  output  atau keuntungan terhadap biaya.
Jadi  dapat  disimpulkan  efisiensi  adalah metrik
yang digunakan
untuk membandingkan rencana penggunaan aktual  dengan  tujuan  memaksimalkan semua  sumber  daya  yang  dapat  diakses, seperti yang ditemukan di mobile banking ini yang seharusnya lebih terjangkau dan cepat tidak  mengorbankan  uang,  tenaga,  atau waktu  untuk  menghasilkan  hasil  yang diinginkan,  maka  prosedur  tersebut  dapat dianggap  lebih  efisien,  maka  dapat dikatakan  bahwa  prosedur  tersebut  lebih efektif.
D. Kemudahan
Menurut  Nursiah  (2022)  sejauh  mana seseorang  berpikir  bahwa  menggunakan suatu  teknologi  akan  mudah  dilakukan dikenal  sebagai  kemudahan  penggunaan. Jika seseorang berniat untuk menggunakan sebuah sistem informasi, hal ini mengindikasikan bahwa mereka menganggap
sistem ini mudah digunakannya. Namun, jika sistem informasi itu  mudah  digunakan  mereka  tidak  akan menggunakannya  atau  sistem  tersebut menantang atau sulit digunakan.  (Nursiah, 2022).
Mobile  banking yang  memudahkan pengguna  akan  memberikan  efisiensi  dan efektifitas  sehingga  mudah  digunakan  dan dipahami,  hal  ini  memudahkan  nasabah untuk  mendapatkan  keterampilan  yang diperlukan  untuk  melakukan  transaksi melalui m-banking. Kemudahan penggunaan suatu  sistem  juga  berdampak  pada penerimaan  pengguna.  Ini  adalah  respons psikologis  pengguna  untuk  lebih  mudah menerima  sesuatu  yang  masuk  akal. Seseorang  dapat  dibujuk  untuk  menerima dan  menggunakan  suatu  sistem  karena kesederhanaannya.
E. Muamalat DIN (Digital Islamic Network) Digital  dapat  dimaknai  bagaikan  ilmu pengetahuan  dan  teknologi  yang  telah
berkembang  dari  waktu  ke  waktu  untuk mengubah sesuatu yang tradisional menjadi sesuatu yang modern. Dan teknologi digital adalah bentuk teknologi elektronik  canggih yang  dirancang  untuk  memenuhi  tuntutan setiap aspek kehidupan manusia.
Mengenai  definisi  jaringan  yang  sesuai KBBI  yaitu  suatu  jaringan  terdiri  dari elemen-elemen  yang  berkaitan  dengan komunikasi  yang  diatur  secara  fungsional dan terhubung untuk menawarkan transparansi  di  seluruh  bagian,  bersama dengan variabel-variabel yang memengaruhi  kelanjutan  proses  dari berbagai latihan komunikasi yang terhubung.  (Cahyaningtyas, 2023).
Muamalat  DIN,  adalah  aplikasi mobile banking yang  dikembangkan  oleh  Bank Muamalat dimana nasabah dapat melakukan transaksi dimana saja dan kapan saja, tanpa perlu repot-repot untuk datang ke bank. Dan dalam mobile  banking Muamalat  DIN  ini tersedia  bermacam-macam  fitur  menarik yang  dapat  memudahkan  nasabah  yaitu nasabah  dapat  melihat  detail  produk  serta layanan yang memudahkan untuk menemukan beragam produk bank muamalat,  alamat kantor cabang atau  ATM terdekat,  informasi  Islam,  termasuk  jadwal sholat dan kalkulator zakat.
Jika  nasabah  terdapat  kendala  dalam menggunakan Muamalat DIN, terdapat fitur “Hubungi Kami” dimana pada fitur tersebut disediakan  untuk  memudahkan  nasabah mengajukan berbagai kendala yang dihadapinya sehingga nanti dari pihak bank akan  langsung  memberikan  solusi.  Selain fitur tersebut, Muamalat DIN ini juga dapat menyediakan bagi nasabah layanan pembayaran atau tagihan dengan menggunakan  HP,  seperti  pembayaran  top up,  transfer,  tagihan  listrik  dan  lain sebagainya.
F. Metode Penelitian. Pada penelitian ini menggunakan metode penelitian  pendekatan  kualitatif.  Definisi penelitian  kualitatif  secara  umum  yaitu penelitian  yang  difokuskan  pada  peristiwa atau gejala yang bersifat alamiah. Dan pada penelitian  kualitatif  ini  bersifat  mendasar
dan  naturalistik  atau  penelitian  ini  hanya dapat  dilakukan  di  luar  laboratorium, melainkan  di  lapangan.  (Dr.  H.  Zuchri Abdussamad, 2021).
Selain  itu,  penelitian  ini  menggunakan penelitian  kualitatif  deskriptif,  dengan menggunakan  model  Milles  and  Hubermen yang  melalui  beberapa  tahapan  seperti pengumpulan  data,  reduksi  data  dan penyajian  kesimpulan  serta  memerlukan penyediaan bukti untuk menjelaskan makna data atau peristiwa yang dapat diamati oleh peneliti.  Dan  juga  pada  penelitian  ini menggunakan  subjek  penelitian  Bank Muamalat  KCU  Darmo  Surabaya  dan  juga dengan  penggunaan  aplikasi digital  islamic network Muamalat  DIN.  Mengenai  sumber atau metode dalam pengumpulan data yang digunakan  peneliti  ini  data  primer  adalah data yang berasal langsung dari sumbernya dan dikumpulkan sendiri oleh peneliti.
Peneliti  ini  melakukan  wawancara dengan  sumber  staf  internal  bank  seperti manajer  cabang,  supervisor,  customer service  atau  pihak  eksternal  bank  yaitu nasabah  Bank  Muamalat  KCU  Darmo Surabaya.  Dan  selanjutnya  data  sekunder, yang  juga  dikenal  sebagai  data  dari  bahan pustaka  adalah  informasi  yang  telah dikumpulkan  dari  sumber  selain  peneliti, seperti majalah, informasi, dan biro statistik. Peneliti  ini  memperoleh  data  tersebut  dari artikel,  jurnal,  website  resmi  di  bank muamalat  serta  hal  yang  terkait  dengan informasi aplikasi digital islamic network .

## HASIL DAN PEMBAHASAN
A. Penerapan Muamalat DIN (Digital Islamic  Network)  dalam  meningkatkan efisiensi  dan  kemudahan  bertransaksi Bank Muamalat KCU Darmo Surabaya. Perkembangan teknologi informasi berubah dengan cepat di era digitalisasi dan perubahan  yang  berdampak  pada  semua sektor  industri,  termasuk  bisnis  dan ekonomi.  Pencapaian  teknologi  bertujuan untuk menawarkan layanan yang lebih baik sebagai jawaban atas persaingan antar bank yang  semakin  ketat  dan  reaksi  cepat  para pelaku  industri  perbankan  terhadap
persaingan antar bank memberikan dampak yang signifikan terhadap keberhasilan bisnis saat  ini.  Layanan  perbankan  sangat berpengaruh  positif  dalam  perkembangan bisnis bank itu sendiri, bank memiliki peran penting  dalam  pembangunan  suatu  negara pada  kemajuan  teknologi  dunia  saat  ini. (Rahman,  2023).  Layanan  yang  ditawarkan oleh  bank  syariah  biasanya  menggunakan berbagai jenis kontrak dan bergantung pada karakteristik dari setiap penawaran perbankan syariah. (Nur, 2022).
Penyediaan fasilitas layanan yang efektif dan  efisien  menjadi  salah  satu  hal  yang sangat  dibutuhkan.  Contohnya  adalah berbagai  inovasi  layanan  yang  ditawarkan bank  seperti  uang  elektronik,  ATM,  mesin EDC  ( Electronic  Data  Capture), perbankan elektronik,  dan  masih  banyak  lagi,  sesuai dengan  tuntutan  konsumen  dan  tren  masa kini. Oleh sbeb itu, industri perbankan perlu melakukan  transformasi  mendesak  yang mencakup  digitalisasi  layanan  dan  telah dilakukan  di  hamper  semua  Lembaga perbankan tak terkecuali bank muamalat.
Bank  muamalat  adalah  sebuah  bank  di Indonesia yang beroperasi di bawah sistem syariah dan memiliki segudang pengalaman. Hal  ini  didukung  oleh  Dewan  Pengawas Syariah  (DPS)  terdiri  dari  para  ulama  bagi bidang  teknologi,  syariah,  berserta  sumber daya  manusia  (SDM)  untuk  mengarahkan atau mengawasi bisnis. DPS bertugas untuk membimbing  dan  mengawasi  seluruh kegiatan  usaha  untuk  memastikan  bahwa kegiatan  tersebut  selalu  dijalankan  sesuai dengan  prinsip-prinsip  syariah.  (Nurbaiti, 2020).
Secara umum Bank Muamalat KCU Darmo Surabaya  adalah  salah  satu  kantor  cabang Bank  Muamalat  di  wilayah  surabaya  yang beralamat  di  jalan  Raya  Darmo  No.  81, Keputran,  Kecamatan  Tegalsari,  Surabaya Jawa Timur. Dan dalam operasionalnya Bank Muamalat  KCU  Darmo  Surabaya  ini  juga menyediakan  produk-produk  yang  dapat melayani  semua  kebutuhan  nasabahnya. Dan  dengan  menyikapi  era  digitalisasi  saat ini,  bank  muamalat  juga  berupaya menawarkan  berbagai  layanan  kepada
nasabahnya dengan fasilitas layanan digital terbaik  yang  ada,  diantara  produk  digital yang  ditawarkan  adalah  Malamat  DIN (Digital Islamic Network).
Pada  Bank  Muamalat  KCU  Darmo Surabaya  telah  menerapkan  layanan digitalisasi mobile  banking Muamalat  DIN yang  telah  dimanfaatkan  banyak  nasabah bank  muamalat,  hal  tersebut  merupakan upaya yang dilakukan oleh Bank Muamalat untuk memanfaatkan berbagai fitur layanan perbankan  yang  tersedia  dalam  rangka menjawab  tantangan  perkembangan  era digital  pada  implementasinya  dan  penting untuk  membuat  produk  lebih  nyaman  dan kemudahan  untuk  disediakan  oleh  bank layanannya  kepada  nasabah.  Agar  mereka dapat menggunakan aplikasi atau implementasi Muamalat DIN, maka mereka harus mengembangkan layanan yang dapat mempengaruhi optimalisasi layanan perbankan yang ditawarkan kepada nasabah.  Berdasarkan  hasil  wawancara dengan    (Azizah,  2024)  selaku  customer servis Bank Muamalat KCU Darmo Surabaya menyatakan  bahwa …”  Muamalat  DIN  ini ialah  suatu  layanan mobile  banking dari muamalat  yang  tersedia  mana  saja,  kapan saja. Dan Muamalat DIN ini diluncurkan dari tahun  2019.  Pada  sejak  tahun  2022  akhir sampai  saat  ini  dengan  adanya  layanan mobile  banking ini  bisa  dikatakan  minat nasabah dalam menggunakan Muamalat DIN berkembang pesat, seperti kaum muda atau milenial, karena dapat memberikan kemudahan  dalam  bertransaksi  baik  itu finansial  ataupun  non  finansial,  seperti nasabah sudah bisa melakukan pembukaan rekening melalui online dengan menggunakan fitur digital customer on board di mobile  banking Muamalat  DIN.  Jika nasabah  melakukan  pembukaan  rekening secara oline maka, kartu atm dapat dikirim kerumah  nasabah.  Dan  untuk  pembukaan rekening  menggunakan  aplikasi  ini  juga sudah dijadikan satu dengan mobile banking , jadi ketika nasabah melakukan pembukaan rekening melalui aplikasi otomatis menggunakan M- Banking…”.
Terkait fitur digital customer on board di Muamalat DIN ini merupakan  layanan  fitur pembukaan  rekening  secara  online  dimana nasabah  dapat  memilih  produk  tabungan, mengisi  formulir  pembukaan  rekening secara online, melakukan verifikasi data diri, dan bertransaksi langsung melalui Muamalat  DIN  untuk  rekening  yang  sudah terbentuk.  Serta  tersedia  berbagai  produk- produk tabungan yang dapat dibuka melalui fitur  ini  yaitu  Tabungan  iB  Hijrah, Tabunganku, Tabungan iB Hijrah Prima, dan lainnya.
Selain itu pembukaan rekening yang dulu masih  menggunakan  tahap-tahap  seperti verifikasi  atau  isi  form,  yang  dirasa  dapat memakan  banyak  waktu.  Sekarang  dalam waktu  10  menit  rekening  sudah  jadi  serta terdafrar  nomor  rekening  tersebut.  Jika nasabah ingin menggunakan Muamalat DIN, nasabah  dapat  mengunduhnya  melalui appstore atau google play yang dimana bagi pengguna iphone dengan minimal versi iOS 7  dan  pengguna  android  dengan  minimal versi 4.0 Jellybean . Sebelum mobile banking menjadi sesuatu yang  populer,  Bank  Muamalat  terlebih dahulu  memulai  layanan  Muamalat  secara manual  dengan  cara  nasabah  yang  ingin transfer  atau  pembayaran  lainnya  di  Bank Muamalat harus datang ke kantor dan pada pelayanan  tersebut  dilakukan  dengan langsung  atau  dengan  menggunakan  mesin ATM.  Akan  tetapi  yang  menjadi  masalah, ketersediaan ATM Muamalat masih terbatas di beberapa daerah yang belum terjangkau oleh  layanan  perbankan.  Untuk  itu  pada mobile banking Muamalat DIN ini juga sudah tersedianya  fitur  setor  atau  tarik  tunai dimana nasabah cukup menggunakan mobile banking tersebut melalui fitur teller. Dengan beragam layanan yang ditawarkan oleh Muamalat DIN disesuaikan dengan kebutuhan masing-masing nasabah, seperti  adanya  program  layanan  Muamalat DIN  terbaru  yaitu  tarik  tunai  di  indomaret seluruh  indonesia  melalui  Muamalat  DIN yang  mengenakan  biaya  admin  sebesar  Rp 5.000  per  transaksi,  dengan  limit  transaksi maksimal Rp 10.000.0000, dan masa berlaku
token hanya 60 menit sejak transaksi. Untuk mendapatkan Token ID, nasabah cukup login ke Muamalat DIN, lalu pilih opsi tarik tunai, setelahnya  pilih  merchant  Indomaret. Selanjutnya,  tunjukkan  token  tersebut kepada kasir Indomaret yang akan mencatat nomor telepon nasabah, nominal yang ingin ditarik, dan nomor token.
Selain  fitur  tarik  tunai  di  Indomaret, Muamalat DIN menawarkan fitur QRIS yang memungkinkan  nasabah  bank  Muamalat melakukan transaksi non-tunai dengan cara yang aman, nyaman, mudah dan efisien. Dan dalam  fitur  ini  sudah  terintegrasi  dengan Quick  Response  Indonesian  Standard (QRIS) yaitu  standar  pembayaran  kode  QR  dari Bank  Indonesia,  yang  dimana  nasabah  dan merchant  yang  terhubung  dengan  QRIS dapat menggunakan stiker QRIS yang telah mendapatkan  izin  penerbitan  dari  Bank Indonesia selaku acquirer .
Nasabah  juga  dapat  menggunakan  QRIS untuk  membayar  di  berbagai  merchant komersial atau yang sudah ada berlogo QRIS, termasuk toko ritel, pom bensin, serta bagi yang  ingin  donasi  di  masjid  atau  berbagai lembaga  misalnya  Lembaga  Amil  Zakat (LAZ) dan lainnya.
Bagi  nasabah  yang  ingin  melakukan teransaki  QRIS  ini  di  Muamalat  DIN, nasabah cukup membuka aplikasi Muamalat DIN, memilih ikon QRIS, dan memindai kode QR  di  merchant  untuk  menyelesaikan transaksi. Transaksi selesai setelah nominal yang  dimasukkan  dan  diverifikasi  dengan PIN.  Artinya  pada  fitur  baru  tersebut  juga transaksi menjadi lebih mudah dan nyaman serta  memberikan  kemudahan  nasabah untuk melakukan pembayaran.
Selain  dengan  layanan  program  terbaru tersebut, nasabah dapat menyalurkan ziswaf dengan  mudah  pada  Muamalat  DIN  ini. Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan (Akbar, 2024) selaku bagian dari Customer Servis Bank Muamalat KCU Darmo Surabaya menyatakan bahwa…” Pada  layanan mobile banking Muamalat DIN ini juga menawarkan penyaluran Ziswaf dimana nasabah dengan mudah  bertransaksi  menyalurkan  dana  di lembaga  yang  nasabah  inginkan.  Sehingga
nasabah bisa menyalurkan kewajiban zakat, infak,  sedekah,  dan  wakaf  melalui mobile banking Muamalat DIN. Nasabah juga dapat dengan  leluasa  menyalurkannya,  karena pada layanan mobile banking ini menawarkan  pembayaran  Ziswaf  yang komprehensif yang memungkinkan nasabah untuk dengan bebas menyalurkan kewajiban  mereka  ke  lembaga-lembaga pilihan  mereka.  Serta  nasabah  dapat memilih  penerima  ziswaf  yang  diinginkan dengan  mudah  melalui  menu  pembayaran yang  telah  tersedia  di mobile  banking Muamalat DIN. Mengenai biaya admin pada penyaluran  ziswaf  ini  dikenakan  biaya  Rp 1.500  untuk  Dompet  Dhuafa  dan  untuk BMM,  BAZNAS,  Rumah  Zakat  tidak dikenakan biaya pembayaran atau admin …” Selain  dengan  fitur  penyaluran  ZISWAF, Muamalat DIN ini juga terdapat fitur Hijrah Lounge yang  mana  dapat  menyediakan konten-konten Islami seperti jadwal sholat, arah  kiblat,  kalkulator  zakat  dan  hadist harian.  Fitur  ini  dapat  menawarkan sejumlah  keuntungan  bagi  nasabah,  dan dalam  fitur  ini  terdapat  fitur Hijrah  Tour yang dimana nasabah dapat memesan tiket paket  umroh  ataupun  haji  melalui  online. Fitur  lain  yang  diberikan  kepada  nasabah bekerja sama dengan mitra GoHalalGo yaitu nasabah  dapat  mengetahui  informasi  serta memlilih  paket  umroh  atau  haji  dari Penyelenggara  Perjalanan  Ibadah  Umroh (PPIU)  yang  sudah  sangat  terpercaya.  Jadi nasabah tidak perlu takut dan cemas dalam melakukan  transaksi  untuk  ibadah  umroh serta dapat mengefisienkan waktu.
Dari  banyaknya  kemudahan  yang ditawarkan oleh Muamalat DIN ini, nasabah dapat  merasakan  banyak  manfaat,  seperti yang  di  disampaikan  nasabah  Bank Muamalat bahwa dalam pelayanan perbankan, transaksi yang sering digunakan nasabah  pada  Muamalat  DIN  yaitu  layanan transfer,  karena  dapat  memudahkan nasabah  ketia  nasabah  butuk  mengirimkan uang  atau  pemindahan  dana  maka  dengan adanya  aplikasi  muamalah  DIN  transaksi tersebut  bias  dilakukan  kapanpun  dan dimanapun.  Oleh  sebab  itu,  Muamalat  DIN
ini  bisa  sangat  membantu  asalkan layanannya  ramah  pengguna  dan  mampu membina komunikasi.
Selain itu mengingat beragamnya layanan yang  ditawarkan  oleh  Muamalat  DIN termasuk  transfer,  pembayaran  atau pelunasan, dan layanan lainnya, jaringan ini juga menawarkan pilihan-pilihan yang lebih luas  bagi  para  penggunanya,  seperti  yang dikatakan  oleh  nasabah  Bank  Muamalat bahwa  transaksi  dengan  menggunakan Muamalat DIN cukup memudahkan, karena berbagai  fitur  terdapat  dalam  Muamalat DIN, contohnya seperti fitur beli/bayar yang dimana  pada  fitur  tersebut  nasabah  dapat melakukan transaksi pembelian pulsa, paket data,  serta  melakukan  top  up  seperti shoppepay,  ovo,  dana,  gopay  dan  lainnya. Nasabah  bisa  melakukan  pembayaran tagihan token listrik yang sudah tersedia di Muamalat DIN ini. Hal ini nasabah juga dapat menghemat waktu dan ongkos, karena tidak perlu keluar rumah.
Adapun  hal  lain  yang  disampaikan  oleh nasabah  berpendapat  bahwa  layanan muamalat DIN sebetulnya sangat memudahkan  nasabah  dalam  transaksi keuangan,  akan  tetapi  banyak  dari masyarakat  yang  belum  mengetahui bagaimana  tahap/registrasi  pendaftaran menjadi  nasabah  bank  muamalat  sehingga penyebaran  informasi  dan  pemasaran muamalat DIN perlu dikembangkan sehingga dapat bersaing dengan bank lain.
B. Prosedur registrasi mobile banking Muamalat DIN (Digital Islamic Network). Layanan muamalat DIN dapat digunakan oleh  semua  kalangan  masyarakat.  namun, untuk dapat memakai fitur Muamalat DIN ini harus  terlebih  dahulu  mendaftar  sebagai nasabah  di  bank  Muamalat.  Dikarenakan perlunya PIN untuk masuk ke aplikasi, maka untuk memanfaatkan aktivasi fitur diperlukan  rekening  yang  terdaftar  baru kemudian bisa melakukan aktivasi fitur.
Aktivasi fitur diperlukan untuk fitur yang disediakan pengguna. Dan selain menawarkan berbagai fungsi yang menarik, Muamalat  DIN  telah  meningkatkan  fitur
keamanan  untuk  menjaga  kerahasiaan informasi  nasabah  bank  muamalat.  Hal tersebut  diutarakan  oleh  customer  servis bahwa  dalam  menggunakan  Muamalat  DIN ini, harus terdaftar sebagai nasabah terlebih dahulu  dan  melakukan  regitrasi.  Berikut merupakan prosedur registrasi ini : 1. Nasabah  membuka  palikasi  muamalat DIN, lalu klik daftar yang dimana nasabah mencamtumkan  nomor  rekening,  lalu nomor ponsel dan pin ATM.
2. Selanjutnya  terdapat  captcha  dan mengklik  Tnc,  dan  nasabah  dapat mengklik lanjutkan kemudian berikutnya masukkan kode OTP yang dikirim melalui sms dan membuat User ID.
3. Kemudian  nasabah  dapat  memasukkan pasword  yang  sudah  dibuat  dan mengkonfirmasi kembali pasword tersebut.
4. Selanjutnya  nasabah  diminta  untuk masukkan  email  dan  refferal  code  yang dimana  jika  ada.  Untuk  langkah  terakhir nasabah  dapat  membuat  PIN  dengan sebanyak  6  digit  setelah  itu  selesai  dan registrasi  tersebut  sudah  berhasil. (Pramita, 2022).
Fitur-fitur  terbaru  yang  disediakan muamalat  DIN  akan  berbanding  lurus dengan penguasaan literasi teknologi digital yang dimiliki oleh manyarakat. Hal ini dapat terbukti  dari  pengguna  aplikasi  muamalat DIN  yang  memiliki  rentan  usia  demaja hingga dewasa yang masih memiliki literasi penggunaan teknologi yang tinggi, sedangkan  lansia  dan  masyarakat  yang memiliki  keterbatasan  literasi  teknologi masih  belm  bisa  merasakan  manfaat kemudahan dari muamalat DIN.
Pada implementasi Muamalat DIN ini ada beberapa  nasabah  yang  masuk  usia  lanjut atau lansia yang masih awam. Selain itu ada juya  masyarakat  yang  belum  dapat memahami  penggunaannya  karena  mereka tidak  terbiasa  menggunakan  smartphone. Ada  juga  dari  beberapa  hanphone  yang dimiliki  tidak  dapat  menginstal  aplikasi Muamalat DIN ini atau belum suport. Untuk itu  pendapat  dari  bank  muamalat  sendiri menyaraknan  nasabah  yang  tidak  dapat
mengginakan  muamalat  DIN  tidak  harus menggunakan Muamalat DIN pada handphone  milik  orang  lain  akan  tetapi nasabah tersebut bisa melakukan transaksi dengan  cara  konvensional  atau  datang langsung  ke  bank,  akan  tetapi  pihak  bank berkewajiban  untuk  terus  mengedukasi nasabah untuk menggunakan Muamalat DIN ini,  agar  efisien  dan  mempermudah  saat bertransaksi.
Pihak bank menjelaskan bahwa kekurangan  yang  akan  dialami  apabila nasabah  tidak  menggunakan  layanan muamalat DIN adalah layanan yang terbatas pada jam buka kantor saja, sedangkan dihari libur atau di jam-jam tutup kantor, nasabah hanya  bisa  melakukan  transaksi  melalui ATM  dan  media-media  digital  yang  telah disediakan.
C. Kelebihan  layanan mobile  banking Muamalat
DIN (Digital Islamic Network) bagi nasabah.
Dalam memaksimalkan kebutuhan nasabah  untuk  bertransaksi  yang  lebih mudah dan efisien, Muamalat DIN memiliki beberapa kelebihannya, yaitu :
1. Mobile  banking muamalat  DIN  ini memiliki  tampilan  yang  lebih  menarik yang mendorong pengguna untuk merasa mudah dan nyaman.
2. Nasabah  dapat  mengakses mobile banking ,  terutama  pada  smartphone dengan  sensor  sidik  jari  yang  mana transaksi  tersebut  tanpa  harus  repot memasukkan  user  ID  atau  kata  sandi dengan login biometrik, dan hal tersebut dapat  membuat  penggunaan  aplikasi menjadi lebih menarik.
3. Pada single portofolio di bank muamalat DIN,  nasabah  dapat  memverifikasi seluruh  jumlah  saldo  mereka  yang disimpan di bank.
4. Dalam  muamalat  DIN  ini  terdapat  fitur baru  pada  perangkat  seluler  yang memungkinkan pengguna untuk bertransaksi  QRIS,  seperti  yang  sudah dapat mereka lakukan di toko mana pun yang menampilkan logo QRIS.
5. Pada mobile  banking ini  terdapat  fitur Hijrah  Lounge yaitu  jadwal  salat  lima waktu  lengkap  dengan  informasi  waktu imsak,  layanan-laianan  islami  dan kalkulator zakat.
6. Fitur  keamanan  Muamalat  DIN  lebih terjamin,  karena  dilengkapi  dengan teknologi  biometrik  dan  auto  read  otp yang  dimana  sistem  kata  sandi  yang digunakan hanya sekali saja.
7. Pengguna mobile  banking muamalat merasakan  hal  ini  sebagai  sesuatu  yang cepat  dan  nyaman  karena  registrasi pendaftaran nasabah yang lebih sederhana  dan  dapat  dilakukan  melalui mobile banking . 8. Pada mobile  banking ini  membuat transaksi  transfer  lebih  nyaman  bagi pengguna dengan menghilangkan keharusan  memasukkan  kode  bank tujuan  dan  cukup  pilih  bank  yang diinginkan.
9. Dalam  kemudahan  dan  keamanan bertransaksi  disediakan  oleh mobile banking Muamalat,  yang  di  mana  setiap transaksi  membutuhkan  validasi PIN challenge . (Purwanti, 2022).
D. Keluhan nasabah dalam menggunakan mobile banking Muamalat DIN (Digital Islamic Network).
Selain  berbagai  fitur  yang  dirancang untuk  mempercepat  transaksi  nasabah, laynan muamalat DIN masih memiliki kritik dari nasabah khususnya bagi nasabah yang tidak dapat mengingat PIN atau memasukan PIN  yang  salah  sebanyak  3x  maka  secara otomatis akunnyya akan terblokir dan harus dating  ke  bank  muamalat  untu  membuka blokir dan mengaktifkan kembali. Pemblokiran  dilakukan  sebetulnya  untuk mencegah  penggunaan  aplikasi  muamalat DIN dari pihak-pihak yang bukan merupakan pemilik asli rekening atau pihak- pihak yang tgidak bertanggungjawab.
Keluhan  lain  yang  disampaikan  oleh nasabah adalah kurangnya literasi keuangan yang mereka miliki khususnya bagi nasabah lansia  yang  tidak  dapat  aktif  menggunakan layanan  digital  merasa  sangat  terhambat, oleh  karena  itu  mereka  hanya  bisa
memanfaatkan  layanan  langsung  dengan dating  ke  kantor  cabang  bank  muamalat terdekat.  Hal  ini  dibenarkan  oleh  customer service  yang  menyatakan  bahwa  dari layanan  muamalat  DIN  masih  terdapat beberapa  laporan  nasabah  tentang  error system.  Selain  itu  paling  banyak  laporan yang  didapat  dihasilkan  dari  adanya pemblokiran aku akibat kekeliruan nasabah yang  memasikan  salah  PIN  sebanyak  lebih dari  3x.  Namun  dari  beberapa  laporan tersebut, bank muamalah dapat menyelesaikan  masalah  dengan  cepat apabila nasabah mendatangi kantor cabang bank  muamalat  terdekat  atau  dapat menghubungi assalammualaikum muamalat dengan  nomor  1500016.  Jadi  dapat dikatakan bahwa secara keseluruhan mobile banking Muamalat  DIN    ini  dapat memudahkan  transaksi  dan  efisien  bagi nasabah.

## KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Implementasi  layanan mobile  banking Muamalat  DIN  di  Bank  Muamalat  KCU Darmo Surabaya bertujuan untu mempermudah layanan
perbankan khususnya nasabah bank muamalat sehingga  transaksi  dapat  dilakukan  lebih efekif dan efisien.
Dalam meningkatkan efisiensi ini muamalat  DIN  sangat  membantu  nasabah untuk  dapat  menyelesaikan  transaksi perbankan  dengan  lebih  cepat  dan memangkas  banyak  waktu  dengan  fitur lengkap  yang  terdapat  di mobile  banking tersebut.
Dalam kemudahan nasabah mengunakan Muamalat  DIN  ini  yaitu  aksesbilitas  yang dimana nasabah tidak perlu lagi mengunjungi kantor cabang untuk melakukan  transaksi  karena  mereka  dapat mengakses  layanan  ini  dari  mana  saja  dan kapan saja.
Dalam kemanan mobile  banking ini juga sudah terjamin yang dimana dengan adanya biometrik  login dan auto  read  OTP atau sistem  kata  sandi  yang  digunakan  dalam sekali  saja,  jadi  nasabah  tidak  perlu  cemas dalam keamanan mobile banking ini.
Dan  ada  pun  hambatan  nasabah  dalam melakukan  transaksi  seperti  terblokirnya kode  PIN,  hal  ini  pada  bank  muamalat memberikan  solusi  kepada  nasabah  yaitu dengan menghubungi call center bank yang dimana  pada  Muamalat  DIN  terdapat  fitur “hubungi    kami”.  Dan  dengan  adanya  fitur yang semakin canggih dapat menarik minat nasabah  dalam    menginstal mobile  banking ini. Jadi dapat dikatan bahwa dengan adanya penerapan  layanan  digital  ini  dapat bertransaksi  lebih  mudah  meningkatkan efisien serta mudahnya nasabah bertransaksi.
Impilkasi yang didapat dari penelitian ini diantaranya:
1. Bagi  Bank  Muamalat  bapat  dijadikan sebagai sumber rujukan untuk pengembangan  produk  dan  layanan sehingga  bisa  meningkatkan  mutu layanan  yang  lehih  lengkap  dan  belum tersedia  di  bank-bank  lain  dan  dapat dijadikan  sebagai  daya  tarik  bagi masyarakat yang belum menjadi nasabah bank  muamalat.  bank  muamalat  juga dapat  memberikan  instruksi atau panduan  penggunaan  layanan  Muamalat DIN ini sebagai edukasi untuk masyarakat.
2. Bagi  nasabah  diharapkan  mampu menambahkan  literasi  digital  dalam menggunakan  muamalat  DIN  dan  dapat memanfaatkan  fitur-fitur  yang  telah disediakan  seperti  kemudahan  transfer, pembayaran sehingga dapat lebih efektif dalam  mengatur  keuangan  keluarga maupun  mempersiapkan  dana  untuk masa depan seperti haji dan umroh.

## DAFTAR PUSTAKA
Akbar.  (2024).  Wawancara  Customer Service. "Layanan  Mobile  banking Muamalat  DIN  (Digital  Islamic Network)  di  Bank  Muamalat  KCU Darmo Surabaya . Aryanti, L. T. (2023). Pengaruh Penggunaan Aplikasi  Muamalat  Din  Terhadap Minat  Dengan  Metode  Tam  Pada Nasabah  Bank  Muamalat  Medan.
Jurnal  Perbankan  Syariah  dan Ekonomi Syariah Vol. 05 No. 01 . Azizah.  (2024).  Wawancara  Customer Service. "Layanan  Mobile  banking Muamalat  DIN  (Digital  Islamic Network)  di  Bank  Muamalat  KCU Darmo Surabaya .
Cahyaningtyas, E. F. (2023). Digital Islamic Network:Building Excellent Service For Customer At Bank Muamalat Tulungagung In The Digital Era. An- Nisbah:Jurnal Ekonomi Syariah Volume 10 Nomor 02 , 5. Dahruji, D., & Muslich, A. A. (2022). Pengaruh Profitabilitas  terhadap  Financial Distress  pada  Bank  Umum  Syariah Periode 2018 – 2020. Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan , 9 (3), 388 – 400. https://doi.org/10.20473/vol9iss20 223pp388-400
Ervina,  N.,  Warti,  R.,  &  Yanti,  N.  (2023). Penerapan  Layanan  Muamalat  Din Dalam Kemudahan Bertransaksi pada PT  Bank  Muamalat  Indonesia  KCP Serdang. El-Mujtama:
Jurnal
Pengabdian Masyarakat , 3 (3), 1053 – 1060. https://doi.org/10.47467/elmujtam a.v3i3.3873
Feby, J., Zahra, A., Asy’ari, M. A., Gandha, G., Efendhi,  K.,  Kediri,  I.,  Kunci,  K., Sosialisasi, :, & Syariah,  L. P. (2023). Sosialisasi Pengenalan Manfaat
Penggunaan  Layanan  Perbankan Syariah  Melalui  Aplikasi  MDIN . https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/in dex.php/Welfare
Indisari,  D.  (2019). Pemasaran  Dan Kepuasan  Pelanggan. Surabaya  Jawa Timur: Unitomo Press.
Iqbal,  J.,  &  Isroq  Urrahmah,  dan.  (2021).
PENGARUH KEMUDAHAN DAN KETERSEDIAAN  FITUR  TERHADAP PENGGUNAAN MOBILE  BANKING .  In
Global  Financial  Accounting  Journal (Vol. 05, Issue 02). Kasmir.  (2011). Bank  dan  Lembaga Keuangan  Lainnya. Jakarta:  Rajawali
Pers.
Khoirunnisa,  Aziz,  I.  A.,  &  Brawijaya,  A.
(2021). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Nasabah Bank Konvensional  Pro  Aktif  Menggunakan Rekening  Bank  Syariah  (Studi  Kasus Nasabah Di Wilayah Belitung) : Factors Influencing Conventional Bank Customers  Pro  Actively  Using  Sharia Bank Account (Case Study Of Customer
In  Belitung  Region) . NISBAH:  Jurnal Perbankan  Syariah , 8 (1), 50 – 56.
https://doi.org/10.30997/jn.v8i1.44
32
Mukhtisar.  (2021).  Pengaruh  Efesiensi, Keamanan Dan Kemudahan Terhadap Minat Nasabah Bertransaksi  Menggunakan Mobile banking (Studi  Pada  Nasabah  Bank Syariah  Mandiri  Ulee  Kareng  Banda Aceh). JIHBIZ  :  Global  Journal  Of Islamic Banking and Finance Volume - 3, No-(1) .
Mu'asiroh, L. R. (2021 ). Analisis Penggunaan
Mobile  banking Pada  Generasi Milenial Dengan Pendekatan Thenology  Acceptane  Model  (TAM). Ad-Dennar: Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, VOL: 5/NO:02 , 6. Ningsih, P. R., & Rahman, T. (n.d.). ANALISIS PROSEDUR  PEMBIAYAAN  PRODUK CICIL  EMAS  BSI  DALAM  UPAYA
MENINGKATKAN NASABAH PEMBIAYAAN PADA BANK SYARIAH INDONESIA KC

## BOJONEGORO.
Justisia  Ekonomika  Jurnal  Magister Hukum  Ekonomi  Syariah , 7 (2),  935 – 946. https://doi.org/10.15642/alqanun.2 021.24.1.33
Nur,  A.  (2022).  Implementasi  Keuangan Digital Islamic Network (DIN) Dalam Optimalisasi Pelayanan Jasa Perbankan Di Era Digital (Studi Kasus Bank Muamalat KCP Bone).