Ulûmuna: Jurnal Studi Keislaman Vol.6 No.2 : Desember 2020 P-ISSN 2442-8566 E-ISSN 2685-9181

## PERAN BAITUL MAL WAT TAMWIL DALAM MENGIMPLEMENTASIKAN INKLUSI KEUANGAN BAGI MASYARAKAT PESISIR TUBAN: STUDY EKPLORATIF
Johan
Mahasiswa Prodi Ekonomi Syariah, Pascasarjana UIN Sunan Ampel Surabaya Email: johanjio65@gmail.com

## Mugiyati
UIN Sunan Ampel Surabaya Email: mugiyati@uinsby.ac.id
Moh Arifin STAI Al-Fithrah Surabaya Email: arifin.dzulqornaen@gmail.com
Sriwulan Universitas PGRI Ronggolawe Tuban Email: biowulan08@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  peran  BMT  dalam mengimplementasikan  inklusi  keuangan  dan  bagaimana  peran  BMT  dalam merealisasikan inklusi keuangan pada masyarakat pesisir Tuban.  Penelitian ini adalah  penelitian  kualitatif  dengan  pendekatan  fenomenologi.  Objek  dalam penelitian ini adalah BMT Surya Rahardja Tuban, dengan teknik pengambilan data menggunakan wawancara, observasi dan dokumentasi. Teknik analisisnya menggunakan pengelompokan data, reduksi dan eliminasi, memfilter data yang di eliminasi, dan identifikasi data. Tiga mekanisme yang digunakan oleh BMT Surya  Rahardja  dalam  mewujudkan  inklusi  keuangan  yaitu  sosialisasi,  strategi marketing  dan roll  play .  Untuk  memaksimalkan  perannya  sebagai  inklusi keuangan maka BMT Surya Rahardja menggunakan tiga cara yaitu door to door , kunjungan  pasar  dan open  table. Konsistensi  BMT  Surya  Rahardja  dalam merealisasikan peran inklusi keuangan telah mampu meningkatkan kemudahan akses  kepada  masyarakat  pesisir  Tuban.  Jumlah  nasabah  dari  BMT  Surya Rahardja telah mengalami peningkatan pada 2018 sebanyak 7.700 dan pada 2019 sebanyak 9.200. jika di persentasekan, kenaikan total nasabah yang terdiri dari
tabungan dan pembiayaan sebesar 19%.  Kinerja BMT Surya Rahadja sebagai inklusi keuangan syariah non bank  terbilang efektif karena dari tahun ke tahun minat masyarakat untuk menggunakan jasa keungan telah meningkat.
Katta Kunci: BMT, Inklusi Keuangan, Masyarakat.

## Abstract
This study aims to determine the activities of BMT in implementing financial inclusion and how the role of BMT in realizing financial inclusion in the coastal community  of  Tuban.  This  research  is  a  qualitative  research  with  a phenomenological approach. The object of this research is BMT Surya Rahardja Tuban,  with  data  collection  techniques  using  interviews,  observation  and documentation.  The  analysis  technique  uses  data  grouping,  reduction  and elimination, filtering the eliminated data, and identifying data.
Three mechanisms used by BMT Surya Rahardja in realizing financial inclusion are  socialization,  marketing  strategy  and  roll  play.  To  maximize  its  role  as financial inclusion, BMT Surya Rahardja uses three ways namely door to door, market visit and open table. Surya Rahardja's BMT consistency in realizing the role  of  financial  inclusion  has  been  able  to  improve  access  to  coastal communities in Tuban. The number of customers from BMT Surya Rahardja has increased in 2018 by 7,700 and in 2019 by 9,200. if in percentage, the total increase  in  customers  consisting  of  savings  and  financing  by  19%.  The performance  of  the  Surya  Rahadja  BMT  as  a  non-bank  Islamic  financial inclusion is quite effective because from year to year the interest of the public to use financial services has increased.
Key Words: BMT, Financial Inclusion, Society.

## PENDAHULUAN
Perkembangan ekonomi syariah di Indonesia telah  mampu meng-cover beberapa  sektor,  baik  di  bidang    komersial,  finance,  pasar  modal,  Asuransi, baitul  mal  wat  tamwil  (BMT)  dan  institusi  filantropi  Islam  berupa  keuangan
185 | ‘Ulûmunâ : Jurnal Studi Keislaman
sosial  seperti  zakat,  infaq,  sedekah,  dan  wakaf. 1 Pada  dasarnya  lembaga keaungan  mikro  syariah  meliputi  beberapa  lembaga  yaitu  bank  perkreditan rakyat syariah (BPRS), BMT. kegiatan produktif ditumbuh kembangkan melalui product berbasis  syariah  yang  ada  d  BMT. 2 Disamping  itu  juga,  BMT melaksanakan  pengelolaan    dana  filantropi  yang  kemudian  di  distribusikan kepada dhuafa. 3
Pada  akhir  tahun  2014  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  mengeluarkan peraturan terkait pelayanan non office untuk mengakselerasi finance inclusion demi terciptanya pertumbuhan ekonomi bagi masyarakat dan memperluas akses bagi lembaga  keuangan  syariah.  Keunculan  keuangan  inklusif  di  Indonesia  karena banyaknya  kelompok  masyarakat  bawah,  berpenghasilan  rendah,  pekerjaan tidak jelas, masyarakat penggiran yang pada umumnya unbanked-tidak memiliki rekening bank. Berbagai alasan yang menyebabkan masyarakat unbanked adalah price barrier , information barrier , design produk barrier dan channel barrier . 4 Oleh sebab itu  perlu  adanya  keuangan  inklusif  di  tengah-tengan  masyarakat  khususnya masayrakat perdesaan di daerah pesisir karena masyarakat pesisir memiliki local wisdomnya sendiri. 5
Menurut  Survey  OJK  pada  tahun  2019  tentang  inklusi  keuangan menemukan bahwa indeks inklusi keuangan mencapai 76,19%. Angka tersebut lebih  mmeningkat  jika  dibandingkan  pada  tahun  2013  yaitu  sebesar  67,%. 6 Dengan  demikian,  dalam  3  tahun  terakhir  terdapat  peningkatan  pemahaman masyarakat  tentang  inklusi  keuangan  sebesar  8,39%.  Jika  berdasarkan  strata
1 Haliyah, T., Muhtadi, R., & Premananto, G. (2018, December 10). Zakat Sebagai Instrumen Fiskal  Dalam  Menutupi  Goverment  Expenditure  Di  Indonesia. Ulumuna:  Jurnal  Studi Keislaman , 4 (2), 187-216. https://doi.org/https://doi.org/10.36420/ju.v4i2.3502 2 Andri  Soemitra,  P eran  Pemberdayaan  Masyarakat  oleh  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah  dalam  Perspektif  Sustainable  Development  Goals (Medan:  FEBI  UIN-SU  Press, 2018), 2. 3 Pertiwi,  R.,  Herianingrum,  S.,  Muhtadi,  R.,  &  Muhammad,  M.  (2020,  June  15).  Analisis
Perkembangan  Praktik  Baitul  Maal  Pada  Masa  Daulah  Islamiyah  Dan  Dalam  Konteks  Di Indonesia. Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 6 (1), 53-71.
https://doi.org/https://doi.org/10.36420/ju.v6i1.3699
4 Yolanda Masnita, dkk. Pemberdayaan Lembaga Keuangan Syariah Dalam Meningkatkan Peran Inklusi Keuangan. Jurnal Wahana Abdimas Sejahtera, Volume 1, Nomor 1 , Januari 2020, 26-37. 5 Mansur, M. (2019, January 15). Lokalitas Islam Pesisir (Studi Kasus Aktifitas Perembus dalam
Perspektif  ‘Urf  ‘Izzuddin  bin  ‘Abd  al-Salam  Di  Desa  Kaduara  Barat  Pamekasan Madura). Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 5 (1), 34-52.
https://doi.org/https://doi.org/10.36420/ju.v5i1.3639
6 www.OJK.co.id, di Akses pada 28 Apri 2020.
wilayah, untuk perkotaan indeks inklusi keuangan masyarakat perkotaan sebesar 83,60%, sementara indeks inklusi keuangan masyarakat perdesaan 68,49%. Data tersebut menunjukkan bahwa adanya peningkkatan yang cukup signifikan dari keuangan inklusif di masyarakat perdesaan.
Keuangan  inklusif  adalah  tersedianya  akses  masyarakat  terhadap pembiayaan, tabungan, transfer dan asuransi, dari lembaga jasa keuangan, untuk kelompok  masyarakat  yang  berpenghasilan  rendah,  tidak  memiliki  agunan, pelayanan nyaman, bertanggung jawab, biaya terjangkau, adil, transparan dan diatur oleh Undang – undang. Keberadaan BMT (Baitul Mal Wat Tamwil) di pesisir pantai utara Kecamatan Palang Kabupaten Tuban ini sudah beroperasi lebih  dari  5  tahun,  hal  ini  tentunya  masyarakat  di daerah  pesisir  pantai  utara Kecamatan Palang ini telah menggunakan produk dan jasa layanan keuangan yang  ditawarkan.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  apakah BMT (Baitul Mal Wat Tamwil) sudah melaksanakan perannya secara optimal sebagai  inklusi  keuangan  di  masyarakat  perdesaan  khususnya  daerah  pesisir Tuban.
Penelitian ini adalah penelitian kualitatif dengan melihat fenomena BMT dalam melakukan perannya sebagai keuangan inklusif di daerah pesisir Tuban. Pada penelitian ini lebih fokus pada kegiatan BMT dalam memberikan akses pembiayaan  kepada  masyarakat  untuk  meningkatkan  kemudahan  akses permodalan  sehingga  mampu  meningkatkan  pendapatan  masyarakat. pendekatan dalam penelitian ini menggunakan fenomenologi.
Objek  dalam  penelitian  ini  adalah  BMT  Surya  Rahardja  Tuban  yang sudah  menerapkan  kegiatan  operasional  berupa  pembiayaan  dan  tabungan untuk  masyarakat  pesisir  Tuban.  Teknik  pengumpulan  data  menggunakan observasi, wawancara dan dokumentasi dengan menjadikan para pengurus BMT dan  masyarakat  sebagai  informan  kunci  dan  informan  utama.  Fenomenologi memiliki  prosedur  dalam  analisis  datta  yaitu: pertama, membuat  daftar pengelompokan awal data yang diperoleh. Kedua, reduksi dan eliminasi. Ketiga, mengelompokkan data dari hasil eliminasi  yang belum difilter. Keempat, finishing indentifikasi pada data yang diperoleh dengan menggunakan validasi awal data. 7 Melakukan konstruksi pada definisi yang  bersifat tekstual dari informan serta
7 Nurul Jannah. Revitalisasi Peranan Masjid Di Era Modern (Studi Kasus di Kota Medan). Tesis,  Pascasarjana  Reguler  Ekonomi  Islam  Universitas  Islam  Negeri  Sumatera  Utara Medan, 2016.
187 | ‘Ulûmunâ : Jurnal Studi Keislaman
memverifikasi  hasil  yang  sudah  di  analisis  untuk  menghasilkan  jawaban  atas rumusan masalah.

## Terminologi BMT (Baitul Mal Wat Tamwil)
Kegiatan lembaga keuangan berhubungan dengan sektor keuangan yang meliputi funding dan lending seta  kegiatan  jasa  lainnya.  Operasional  lembaga keuangan dilaksanakan menggunakan sistem berbasis syariah dan konvensional. Sistem syariah memiliki perbedaan yang sangat signifikan dengan konvensional, baik dalam mencapai tujuan, mekanisme  pelaksanaan, otoritas, ruang lingkup dan tanggungjawabnya. 8
BMT  adalah  lembaga  keuangan  yang  menggunakan  sistem  syariah dengan  menggabungkan  konsep  maal  dan  tamwil  dalam  satu  aktivitas. 9
Penghimpunan dana yang dilakukan oleh BMT bersumber dari filantropi Islam untuk disalurkan kepada masyaakat dalam bentuk kegiatan sosial. 10 Sedangkan dalam  melaksanakan  bisnis  BMT  mendistribusikan  kepada  masyarakat  dalam bentuk pembiayaan produktif. 11 Menurut Ahmad Hasan Ridwan BMT adalah lembaga yang kegiatannya mengembangkan usaha-usaha produktif dan investasi dengan  meningkatkan  kualitas  kegiatan  ekonomi  untuk  masyarakat  bawah dengan  mendorong  melalui  produk  tabungan  dan  pembiayaan  yang  bisa meningkatkan  ekonomi  masyarakat  marginal.  BMT  juga  merupakan  lembaga ekonomi atau lembaga keuangan syariah non perbankan yang bersifat informal karena lembaga ini didirikan oleh kelompok swadaya masyarakat. 12
Menurut Neni Sri Imaniyati BMT adalah lembaga untuk memberdayakan ekonomi rakyat dalam rangka menumbuh kembangkan berbagai macam usaha produktif  dan  investasi  dengan  menggunakan  sistem  bagi  hasil  dalam meningkatkan  kualitas  pendapatan  pengusaha  kecil  dan  menengah  dengan
8 Andri Soemitra, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah (Jakarta : Kencana Prenada Media Group, 2009), 29.
9 Novita Dewi Masyithoh, Analisis Normatif Undang-Undang No. 1 Tahun 2013 Tentang Lembaga Keuangan Mikro (LKM) Atas Status Badan Hukum Dan Pengawasan Baitul Mal Wat Tamwil (BMT). Jurnal Economica, Vol. 5. No. 2. Oktober 2018. 18.
10 Pertiwi,  R.,  Herianingrum,  S.,  Muhtadi,  R.,  &  Muhammad,  M.  (2020,  June  15).  Analisis
Perkembangan  Praktik  Baitul  Maal  Pada  Masa  Daulah  Islamiyah  Dan  Dalam  Konteks  Di
Indonesia. Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 6 (1), 53-71.
https://doi.org/https://doi.org/10.36420/ju.v6i1.3699 11 HerryE., PermanaP., AjiW., & MuhtadiR. (2019). Total Quality Management Development and  Sharia  Governance  Efforts  in  Sharia  Micro  Financial  Institutions  to  Improve  Market Share. ::  JIEEB  ::  nternational  ournal  of  ntegrated  ducation,  ngineering  and  usiness  :: , 2 (1),  27-35. https://doi.org/10.29138/ijieeb.v2i1.809
12 Ahmad Hasan Ridwan, Manajemen BMT (Jawa Barat : CV Pustaka Setia,2013), 23.
tujuan  mampu  mengentaskan  kemiskinan.  BMT  dijalankan  dengan  dua  jenis operasional    yang  terdiri  dari Baitul  Tamwil dan Baitul  Mal. Kegiatan  yang memiliki hubungan erat dengan pengembangan usaha produktif dan investasi bagi  masyarakat unbanked dengan  tujuan  mampu  mendorong  kegiatan menabung  dan  memenuhi  pembiayaan  di handle oleh Baiul  Tamwil .  Untuk kegiatan yang khusus mengatiur titipan dana filantropi untuk disalurkan kepada dalam bentuk sosial dipayungi oleh Baitul Mal . 13

## Peran dan Fungsi BMT sebagai Inklusi keuangan
Pada  umumnya  BMT  erat  hubnganya  dengan  masyarakat  perdesaan dengan  eknomi  yang  relatif  rendah. Baitul  Mal  Wat  Tamwil  juga  memiliki beberapa fungsi, yaitu: 14
1. Dana yang dihimpun dan disalurkan diharapkan mampu meningkatkan utilitasnya agar unir surplus dan unit deficit dapat optimalkan.
2. Pemberi  likuiditas  harus  mampu  menciptakan  alat  pembayaran  yang susuai  dengan  kebutuhan  penerima,  agar  mampu  memenuhi kewajibannya.
3. Pendapatan, adanya BMT akan mampu memberikan respon positif pada penciptaan lapangan pekerjaan dan kualitas pendapatan yang lebih baik.
4. Informasi,  BMT  sebagai  lembaga  mediasi  harus  mampu  memberikan sebuah informasi kepada masyarakat mengenai resiko, keuntungan serta peluang yang akan dihadapi oleh nasabah.
5. Pemberian pembiayaan tidak boleh memberikan usaha mikro kecil agar sirkulasi ekonomi masyarakat bawah tidak terperangkap oleh syarat yang terlalu berat dalam pengajuan.
Orientasi  BMT  sebagai  lembaga  yang  independen  lebih  fokus  pada pengembangan  usaha  produktif  bagi  anggota  demi  terciptanya  kesejahteraan masyarakat. dengan kata lain, BMT memiliki peran sebagai berikut: : 15
1. Menjada praktik ribawi tidak mendekati ekonomi masyarakat. mitigasi tersebut  dapat  dilakukan  dengan  sosialisasi  akan  bahayanya  praktik ribawi dan bagusnya  sistem ekonomi islam, serta memberikan pelatihan
13 Neni Sri Imaniyati, Aspek-aspek Hukum BMT (Bandung, Citra Aditya Bakti, 2010), 74.
14 Nurul  Huda  dan  Muhammad  Heykal, Lembaga  keuangan  Islam  Tinjauan  Teoritis  dan Praktis, (Jakarta: Prenada Media Group, 2010), 364.
15 Nur Rianto Al-Arif, Dasar-dasar Ekonomi Islam , (Solo: Era Adicitra Intermedia, 2011), 379-380.
mengenai bagaimana bertransaksi yang islami tanpa adanya kerugian di salah satu pihak.
2. Pembinaan  dan  pendanaan  untuk  usaha  kecil  oleh  BMT  harus  aktif tanpa  adanya  nepotisme  sehingga  pendampingan,  penyuluhan  dan pengawasan  pada  kegiatan  usaha  nasabah  dapat  dioptimalkan  dengan baik.
3. Melepaskan  kebutuhan  masyarakat  terhadap  rentenir  melalu  produk yang  dikeluarkan  oleh  BMT.  Produk  tersebut  harus  sesuai  dengan kebutuhan masyarakat karena ketergantungan masyarakat pada rentenir disebabkan karena kebutuhan masyarakat dapat dicapai. Oleh sebab itu, BMT  harus  mampu  memberikan  pelayanan  yang  baik  kepada masyarakat dan kemudahan dalam mengakses modal.
4. Distribusi ekonomi yang adil. Permasalahan yang sangat kopleks sering dihadapi oleh BMT yaitu ekonomi masyarakat. maka dari itu, perlunya langkah-langkah  dalam  mengevaluasi  dan  memetakan  skala  prioritas dalam pembiayaan sehingga mampu memfilter kelayakan nasabah dalam pembagian golongan dan jenis pembiayaan.
BMT sebagai lembaga keuangan mikro syariah sangat tepat digunakan untuk  melakukan  pemberdayaan 16 ,  hal  ini  dilakukan  untuk  Memutus  Mata Rantai Kemiskinan, penghapusan kemiskinan akan mampu dilakukan dengan menggunakan perluasan akses usaha UMKM dalam memperoleh modal usaha, baik  dari  lembaga  keuangan  formal  maupun  dari  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah  (LKMS). 17 Pemberdayaan  mikro  akan  menjadi  alternatif  dalam memberdayakan  ekonomi  masyarakat  sehingga  mampu  berdaulat  dibidang ekonomi.
Kebutuham  masyarakat  akan  modal  usaha  menjadi  salah  satu  alasan perlunya inklusi keuangan di daerah pesisir karena akses modal yang sulit serta pengetahuan  tentang  lembaga  keuangan  yang  minim  akan  memperlambat distribusi  ekonomi  masyarakat  pesisir.  Adanya  inklusi  keuangan  pada  suatu daerah  sangat  dipengaruhi  oleh  kesesuaian  kebutuhan  dan  permintaan masyarakat terhadap layanan jasa keuangan serta adanya hambatan bagi individu
16 Muhtadi, R. (2012). Sinergisme Baitul Maal wa tamwil (BMT) dengan badan usaha milik desa (BUMDES) sebagai alternatif penguatan UMKM Masyarakat Pedesaan di Madura. Jurnal Sains Ekonomi Islam Pascasarjana Universitas Airlangga
17 Setyani Irmawati, Model Inklusi Keuangan Pada Umkm Berbasis Pedesaan. Journal of economics and policy. No 6. Vol 2. 2013, 103-113.
dalam mengakses produk yang dimiliki oleh lembaga keuangan syariah. Secara universal. 18 World Bank menerangkan bahwa sekitar 50% orang telah memiliki lebih dari satu rekening bank dan yang lainnya masuk pada golongan unbanked (tidak  menggunakan  layanan  jasa  keuangan). 19 Unbanked dalam  hal  ini  adalah masyarakat yang kesulitan dalam mengakses lembaga keuangan mikro syariah. Oleh sebab itu, peran BMT sebagai inklusi keuangan sangat diperlukan dalam membantu perekonomian masyarakat, terutama masyarakat perdesaan di daerah pesisir yang manyoritas adalah unbanked .

## Inklusi keuangan
BMT  memiliki  peran  penting  dalam  memberikan  akses  kepada masyarakat pesisir Tuban. Layanan BMT harus mampu menjangkau di seluruh pesisir  Tuban  dengan  cara  sosialisasi  ke  masyarakat,  distribusi  layanan  BMT dapat di ukur melalui tingkat inklusi keuangan. Sistem keuangan yang semakin inklusif dapat mangalokasikan sumber daya untuk kegiatan produktif sehingga mampu  meningkatkan  pendapatan  masyarakat  dan  meminimalisir  indikasi distribusi  kredit  nonformal  yang  bersifat  eksploratir  yang  sangat  merugikan masyarakat. BMT Surya Rahardja melakukan inklusi keuangan dengan beberapa cara: 20
1. Sosialisasi,  aktivitas  pengenalan  baik  produk  maupun  jasa  yang  di berikan  oleh  BMT  Surya  Rahardja  kepada  masyarakat  dalam  rangka membuka  pola  pikir  masyarakat  tentang  lembaga  keuangan  syariah dalam  memberikan  alternatif  pembangunan  ekonomi  di  masyarakat dengan mengunakan layanan keuangan sebaik-baiknya dalam aktivitas perekonomian yang di lakukkan di masyarakat
2. Strategi  Marketing,  peran  marketing  dalam  pengenalan  produk  BMT Surya Rahardja adalah salah satu cara untuk mencapai keuangan inklusif di masyarakat. Pengenalan dan pemasaran produk BMT Surya Rahardja sendiri tidak terlepas dari peran marketing mempromosikan produk dan layanan  jasa  BMT.  Kegiatan  operasional  BMT  Surya  Rahardja  dalam rangka  menarik  minat  masyarakat  agar  menggunakan  layanan  jasa keuangan BMT dalam kegiatan prekonomian.
18 Adhitya  Ginanjar,  Strategi  Kolaborasi Branchless Bank  Syariah  Di  Tengah  Persaingan Dan Perubahan Teknologi. The Journal of Tauhidinomics Vol. 1 No. 2 (2015): 199-209
19 World Bank, 2014. Global Financial Development Report
20 Agung, Manajer BMT Surya Raharja , Wawancara , Tuban, 26 Mei 2020.
3. Roll  Play ,  kegiatan  ini  adalah  yang  dilakukkan  oleh  BMT  dalam penyelesaian keluhan atau permasalahan.
Tiga  macam  mekanisme  yang  dilakukan  oleh  BMT  Surya  Rahardja dalam  mewujudkan  inklusi  keuangan,  mekanisme  ini  digunkan  untuk menjangkau  masyarakat  perdesaan  dalam  rangka  mempersempit  jarak  antara orang kaya dan orang miskin. Dengan demikian, stabilitas ekonomi masyarakat pesisir Tuban dapat terwujud secara optimal. Ada beberapa hal yang menjadi kendala  bagi  masyarakat  yan  tidak  punya  akses  kepada  lembaga  keuangan. Karena pada umumnya masyarakat terbagi dua yaitu mempunyai akses dan tidak punya  akses  kepada  lembaga  keuangan.  Masyarakat  yang  tidak  punya  akses kepada lembaga keuangan disebabkan oleh dua hal yaitu tidak mau dan tidak mampu. Masyarakat yang tidak mampu disebabkan oleh: pertama, pendapatan tidak mencukupi. Kedua, resiko terlalu tinggi. Ketiga, persyaratan tidak terpenuhi. Untuk masyarakat yang tidak mau disebabkan oleh: pertama, merasa tidak perlu. Kedua, alasan agama, budaya, dll. Itulah yang menjadi alasan kenapa masyarakat tidak mempunyai akses kepada lembaga keuangan khususya lembaga keuangan syariah. Berikut gambar akses masyarakat.
Gambar 1. Akses Masyarakat
Sumber: Strategi Inklusi OJK, 2012. 21
Gambar tersebut telah memberikan paparan yang jelas tentang alasan masyarakat  yang  tidak  ingin  menggunakan  jasa  lembaga  keuangan.  Persepsi tentang lembaga keuangan yang hanya digunakan oleh orang kaya masih melekat pada kehidupan masyarakat. oleh sebab itu, lembaga keuangan perlu melakukan langkah-langkah dalam mengantisipasi pemikiran masyarakat yang masih awam pada  lembaga  keuangan.  Salah  satu  caranya  dalah  dengan  mengedukasi
21 www.OJK.co.id, di Akses pada 28 Apri 2020.
Masyarakat Punya Akses Tidak Punya Akses Tidak Mau Alasan Agama, Budaya, dll Merasa Tidak Perlu Tidak Mampu Pendapata
n tidak mencukup i Persyarata n Tidak Terpenuhi Resiko Terlal u Tinggi
masyarakat dengan baik dan benar dan memberikan pendampingan terhadap masyarakat.  Adapun  BMT  Surya  Rahardja  telah  melakuakn  langkah-langkah kongkrit dengan cara persuasif kepada masyarakat melalui pengajian rutin yang diselingi  dengan  pengetahuan  produk-produk  BMT. 22 masyarakat  di  edukasi agar mampu memahami produk BMT sehingga mau menggunakan jasa BMT dalam rangka memperbaiki ekonominya.
Peran  Baitul  Mal  Wat  Tamwil  Dalam  Mengimplementasikan  Inklusi Keuangan Bagi Masyarakat Pesisir Tuban.
Inklusi  keuangan  adalah  bentuk  kongkrit  dari  kepedulian  pemerintah kepada masyarakat kalangan bawah yang kesulitan mendapatkan akses kepada lembaga  keuangan.  Inklusi  keuangan  dikhususkan  kepada  lapisan  masyarat bawah (the  bottom  of  the  pyramid) agar  mampu  memanfaatkan  produk  dari  jasa keuangan yang mempunyai legalitas dari pemerintah. Inklusi keuangan sangat kompleks  karena  kredit  yang  diberikan  tidak  hanya  kepada  masyarakat menengah kebawah dan usaha kecil tetapi juga adanya maksud dan tujuan yang lain  yaitu  mengurangi  angka  kemiskinan  dengan  cara  menerapkan  keadilan dalam  distribusi  pendapatan  untuk  mencapai  kedaulatan  ekonomi  demi terciptanya kesejahteraan masyarakat. 23
Penggunaan layanan keuangan syariah pada masyarakat pesisir Tuban sudah  lebih  baik  dan  terus  mengalami  peningkatan.  Produk  tabungan  yang paling  dominan  di  BMT  Surya  Rahardja  adalah  SIMJAKA  (simpanan berjangka). Simpanan ini berjangka panjang berdasarkan prinsip mudharabah dengan menggunakan sistem profit sharing , hasi dari usaha yang dilakukan akan dibagi  sesuai  dengan  kesepakatan  antara  pemberi  modal  dan  BMT  Surya Rahardja. 24 Uniknya  simpanan  ini  dapat  dijadikan  agunan  dalam  melakukan pembiayaan di BMT Surya Rahardja. BMT Surya Rahardja dalam menjalankan Perannya  sebagai  inklusi  keuangan  menerapkan  beberapa  startegi  sebagai berikut: 25

## 1. Door to Door
Pihak BMT senantiasa melakukan kunjungan ke beberapa rumah warga dalam rangka memberikan pengetahuan dan promosi produk tabungan
22 Agung, Manajer BMT Surya Raharja , Wawancara , Tuban, 26 Mei 2020.
23 Lina  Marlina  dan  Biki  Zulfikri  Rahmat,  Peran  Lembaga  Keuangan  Syariah  Dalam Mengimplementasikan  Keuangan  Inklusif  Bagi  Pelaku  UMKM  Tasikmalaya. Jurnal Ecodemica , Vol. 2 No. 1 April 2018.
24 Diambil dari data Asli lembaga keuangan BMT Surya Rahardja.
25 ng, Manajer BMT Surya Raharja , Wawancara , Tuban, 26 Mei 2020.
dan  pembiayaan  kepada  masyarakat.  Strategi  ini  cukup  efektif  dalam memasarkan produk keuangan syariah  agar masyarakat lebih mengenal dan  memahami  potesi  dari  produk  BMT  dalam  memperbaik perekonomian masyarakat perdesaan.
2. Kunjungan Pasar
Beberapa  karyawan  BMT  Surya  Rahardja  melakukan  kunjungan  ke pasar-pasar untuk menawarkan produk pembiayaan dan tabungan yang dimiliki  oleh  BMT.  minimnya  pengetahuan  masyarakat  tentang keuangan syariah terutama BMT membuat karyawan harus lebih extra dalam memasarkan produknya agar lebih dikenal oleh masyrakat.
3. Open Table
BMT  Surya  Rahardja  membuka  informasi  dalam  rangka memperkenalkan  produk-produk  BMT  kepada  masyarakat  pesisir. Informasi  yang  diberikan  kepada  masyarakat  sangat  akurat  dan akuntable  sehingga  dalam  implementasinya  tidak  terdapat  unsur spekulasi.
Kebjakan  yang  diberikan  oleh  BMT  Surya  Rahardja  dalam mengimplementasikan  keuangan  inklusif  adalah  sebagai  berikut:  pertama, mengeluarkan  produk  dan  layanan  kepada  masyarakat  seperti  tabungan SIMASA (Simpanan Mudharabah Biasa), SIMJAKA (Simpanan Berjangka), SI BERKAH (Simpanan Berhadiah), SIMPATIK (Simpanan Pendidikan Terbaik), dan  SI  HANUM  (Simpanan  Haji  dan  Umrah).  Kedua,  memiliki  produk pembiayaan  mikro  yang  memang  fokus  untuk  masyarakat  perdesaan  yang kesulitan  akses  modal  pada  lembaga  keuangan.  Produk  pembiayaaan  yang dimiliki oleh BMT Surya Rahardja terdiri dari Ar Rahn (Gadai), Murabahah (Jual Beli), dan Mudharobah (Usaha) dengan pelayanan berupa harian dan mingguan, bulanan atau flat dan musiman (4 Bulan).
Ketiga, kemudahan akses kepada masyarakat yang ditunjukkan dengan sistem  pelayanan  yang  dikonsep  untuk  mempermudah  masyarakat  dalam mengakses pembiayaaan dan tabungan di BMT Su rya Rahardja. Tidak hanya itu,  BMT  Surya  Raharja  juga  memberikan  dana  sosial  bagi  masyarakat  yang membutuhkan. 26 Ini  akan  menjadi  salah  satu  bentuk  kepedulian  BMT  Surya Raharja  kepada  masyarakat  pesisir  Tuban  yang  membutuhkan  dana  dan mengalami  kesulitan  ekonomi  didalam  keluarganya.  Produk-produk  yang
26 Agung, Manajer BMT Surya Raharja , Wawancara , Tuban, 26 Mei 2020.
dikeluarkan sangat fleksibel sesuai dengan kebutuhan masyarakat (permintaan masyarakat).  dengan  demikian,  Masyarakat  lebih  apresiasi  pada  BMT dibandingkan dengan bank-bank pada umumnya, pertimbangan yang digunakan oleh masyarakat bahwa BMT lebih memiliki fleksibelitas dalam setiap produk yang dimilikinya sehingga masyarakat sangat tertarik pada layanan yang dimiliki oleh BMT.
Konsistensi BMT Surya Rahardja dalam melaksanakan inklusi keuangan telah memberikan sebuah kesan positif bagi masyarakat pesisir tuban. persentasi jumlah  nasabah  dari  BMT  Surya  Rahardja  juga  mengalami  peningkatan  yaitu pada 2018 sebanyak 7.700 dan pada 2019 sebanyak 9.200. jika di persentasekan, kenaikan total nasabah yang terdiri dari tabungan dan pembiayaan sebesar 19%. Kinerja  BMT  Surya  Rahadja  sebagai  inklusi  keuangan  syariah  non  bank terbilang efektif karena setiap tahunya minat masyarakat pada leyanan keuangan syariah  meningkat  sangat  signifikan.  Berdasarkan  metodologi  yang dikembangkan oleh Fair Finance Guide International (FFGI) terdapat beberapa indikator dalam mewujudkna inklusi keuangan yang di ukur dalam penelitian ini. 27

## Tabel: 1.1
Pengukuran Inklusi keuangan
No Indikator FFGI dalam pengukuran inklusi keuangan Praktik BMT Surya Rahardja 1. Lembaga keuangan memiliki kebijakan, layanan dan produk yang dikhususkan untuk masyarakat  miskin  dan kelompok marginal Pelayan  tersedia,  karena  BMT  Surya Rahardja  sebagian  besar  pelayanan merupakan strategi inklusi keuangan yang di  design  untuk  masyarakat  miskin  dan kelompok usaha mikro kecil menengah 2. Lembaga keuangan memiliki  cabang  di perdesaan BMT  Surya  Rahardja  memiliki  cabang disaerah  desa  pesisir  Tuban  demi menyetarakan pendapatan  masyarakat
27 Rotue Nuraini Tampubolom, dkk,  peran perbankan menuju keuangan inklusi di Indonesia (studi kasus penyaluran kredit usaha mikro melalui program kemitraan Kampoeng bNI Batik Tulis Lasem oleh Bank BMI 46), 2016-2017.
3. Lembaga keuangan memberikan  informasi yang akurat terkait dengan hak-hak nasabah (resiko dan produk yang ditawarkan) BMT  Surya  Rahardja  memberikan informasi yang jelas kepada nasabah terkait produk,  resiko  dll.  Guna  mengantisipasi adanya kredit macet di masyarakat 4. Persyaratan yang diberikan  oleh  lembaga keuangan masih bersifat local Persyaratan yang tersedia untuk masyarakat  masih  tergolong  ringan  tanpa memberatkan masyarakat  miskin 5. Lembaga keuangan membebankan biaya yang sangat rendah Sesuai dengan peraturan yang di tetapkan oleh OJK tentang inklusi keuangan adalah masih  berdasarkan  pada  daya  saing  dan kompetisi.  Bank-bank  BUMN  menjadi pesaing dalam memasarkan produk BMT Surya Rahardja kepada masyarakat
Sumber: kinerja BMT Surya Rahardja, Data Diolah
Berdasarkan pemaparan tabel diatas dapat dijelaskan bahwa BMT Surya Rahardja  sangat  totalitas  dalam  mengimplementasikan  inklusi  keuangan  agar hasilnya  lebih  optimal  dengan  harapan  kebutuhan masyarakat  terhadap akses lembaga  keuangan  mikro  syariah  dapat  terpenuhi  dengan  baik.  Sehingga kedaulatan ekonomi bagi masyarakat menegah kebawah dapat tercapai dengan baik.  Para  nasabahpun  sangat  amanah  dalam  menjalankan  dana  pembiayaan yang  diberikan  oleh  BMT  Surya  Rahardja  sehingga  sehingga  sirkulasi  bisnis masyarakat pesisir Tuban lebih barkembang daripada sebelumnya. Optimalisasi peran yang dilakukan oleh BMT Surya Rahardja sebagai inklusi keuangan sangat agresif  sehingga  mitigasi  praktik  ribawi  dapat  dilaksanakan  dengan  baik  dan benar.

## Kesimpulan
Baitul  Mal  Wat  tamwil  Surya  Rahardja  mampu  memaksimalkan  perannya sebagai inklusi keuangan di daerah perdesaan pesisir Tuban.Potensi masjid yang begitu besar sebagai tempat problem solve masyarakat di bidang ekonomi telah dibuktikan dengan baik.  Dana BMT yang terkumpul dikelola dengan baik dan benar oleh tenaga profesional. Pengelolaan dana yang dilakukan melalu program
simpanan, pembiayaan dan sosial. Segala program yang tersimpan dalam produk BMT disesuaikan dengan kebutuhan dan permintaan masyarakat. BMT Surya Rahardja  sebagai  agen  inklusi  keuangan  telah  mampu  berkontribusi  kepada ekonomi masyarakat pesisir Tuban yang manyoritas adalah masyarakat unbanked . Masuknya  BMT  Surya  Rahardja  telah  memberikan  dampak  positif  bagi perekonomian  keluarga  karena  adanya  kemudahan  dalam  mengakses  modal kepada lembaga keuangan mikro syariah dalam rangka pemberdayaan melalui pengembangan usaha mikro.

## Daftar Referensi
Agung, Manajer BMT Surya Raharja , Wawancara , Tuban, 26 Mei 2020. Al-Arif, Nur Rianto. Dasar-dasar Ekonomi Islam , (Solo: Era Adicitra Intermedia,
2011), 379-380.
Ginanjar,  Adhitya.  Strategi  Kolaborasi Branchless Bank  Syariah  Di  Tengah Persaingan Dan Perubahan Teknologi. The Journal of Tauhidinomics Vol. 1 No. 2 (2015): 199-209.
Haliyah, T., Muhtadi, R., & Premananto, G. (2018, December 10). Zakat
Sebagai  Instrumen  Fiskal  Dalam  Menutupi  Goverment
Expenditure Di Indonesia. Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 4 (2), 187-216.
https://doi.org/https://doi.org/10.36420/ju.v4i2.3502
Herry  E.,  Permana  P.,  AjiW.,  &  Muhtadi  R.  (2019).  Total  Quality Management  Development  and  Sharia  Governance  Efforts  in Sharia Micro Financial Institutions to Improve Market Share. ::
JIEEB :: nternational ournal of ntegrated ducation, ngineering and usiness :: , 2 (1), 27-35. https://doi.org/10.29138/ijieeb.v2i1.809
Huda, Nurul dan Muhammad Heykal, Lembaga keuangan Islam Tinjauan Teoritis dan Praktis, (Jakarta: Prenada Media Group, 2010), 364.
Imaniyati, Neni Sri Aspek-aspek Hukum BMT (Bandung, Citra Aditya Bakti, 2010), 74.
Irmawati,  Setyani.  Model  Inklusi  Keuangan  Pada  Umkm  Berbasis  Pedesaan.
Journal of economics and policy. No 6. Vol 2. 2013, 103-113.
Jannah,  Nurul.  REVITALISASI  PERANAN  MASJID  DI  ERA  MODERN (Studi Kasus di Kota Medan). Tesis, Pascasarjana Reguler Ekonomi Islam Universitas Islam Negeri Sumatera Utara Medan, 2016.
Mansur,  M.  (2019,  January  15).  Lokalitas  Islam  Pesisir  (Studi  Kasus Aktifitas Perembus dalam Perspektif ‘Urf ‘Izzuddin bin ‘Abd al- Salam  Di  Desa  Kaduara  Barat  Pamekasan  Madura). Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 5 (1), 34-52.
https://doi.org/https://doi.org/10.36420/ju.v5i1.3639
Marlina,  Lina  dan  Biki  Zulfikri  Rahmat,  Peran  Lembaga  Keuangan  Syariah Dalam Mengimplementasikan Keuangan Inklusif Bagi Pelaku UMKM Tasikmalaya. Jurnal Ecodemica, Vol. 2 No. 1 April 2018.
Masnita,  Yolanda.  dkk.  Pemberdayaan  Lembaga  Keuangan  Syariah  Dalam
Meningkatkan  Peran  Inklusi  Keuangan.  Jurnal  Wahana  Abdimas
Sejahtera, Volume 1, Nomor 1, Januari 2020, 26-37.
Masyithoh, Novita Dewi Analisis Normatif Undang-Undang No. 1 Tahun 2013
Tentang Lembaga Keuangan Mikro (LKM) Atas Status Badan Hukum Dan Pengawasan Baitul Mal Wat Tamwil (BMT). Jurnal Economica,
Vol. 5. No. 2. Oktober 2018. 18.
Muhtadi,  R.  (2012).  Sinergisme  Baitul  Maal  wa  tamwil  (BMT)  dengan badan usaha milik desa (BUMDES) sebagai alternatif penguatan UMKM  Masyarakat  Pedesaan  di  Madura. Jurnal  Sains  Ekonomi Islam Pascasarjana Universitas Airlangga
Pertiwi, R., Herianingrum, S., Muhtadi, R., & Muhammad, M. (2020, June 15).  Analisis  Perkembangan  Praktik  Baitul  Maal  Pada  Masa
Daulah Islamiyah Dan Dalam Konteks Di Indonesia. Ulumuna: Jurnal Studi Keislaman , 6 (1), 53-71.
https://doi.org/https://doi.org/10.36420/ju.v6i1.3699
Ridwan, Ahmad Hasan Manajemen BMT (Jawa Barat : CV Pustaka Setia,2013). Soemitra,  Andri  Soemitra,  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah  (Jakarta  :
Kencana Prenada Media Group, 2009).
Soemitra,  Andri.  Peran  Pemberdayaan  Masyarakat  oleh  Lembaga  Keuangan
Mikro  Syariah  dalam  Perspektif  Sustainable  Development  Goals (Medan: FEBI UIN-SU Press, 2018).
Tampubolom, Rotue Nuraini. dkk,  peran perbankan menuju keuangan inklusi di  Indonesia  (studi  kasus  penyaluran  kredit  usaha  mikro  melalui program kemitraan Kampoeng bNI Batik Tulis Lasem oleh Bank BMI 46), 2016-2017.
World Bank, Global Financial Development Report, 2014..
www.OJK.co.id, di Akses pada 28 Apri 2020.