Karya ini berlisensi di bawah Creative Commons Attribution 4.0 (CC BY 4.0) 11

## Pengaruh Financial Literacy, Financial Confidence, dan Locus of Control Eksternal Terhadap Personal Finance Management
Nur Wijayanti 1
Budi Rustandi Kartawinata 2
Administrasi Bisnis, Fakultas Komunikasi dan Bisnis, Universitas Telkom
E-mail: nurwijayanti99@gmail.com 1 , risetbdr@gmail.com 2
Wijayanti,  N.,  &  Kartawinata,  B.  R.  (2023).  Pengaruh  Financial  literacy,  Financial confidence,  dan  Locus  of  Control  Eksternal  Terhadap  Personal  Finance Management. Technomedia Journal , 8 (1).
https://doi.org/10.33050/tmj.v8i1.1936

## ABSTRAK
Tingkat konsumtif pada generasi muda termasuk mahasiswa semakin meningkat dipengaruhi dengan adanya sosial media. Hal ini terjadi karena kurangnya pengetahuan mahasiswa akan pengelolaan  keuangan  dengan  baik.  Untuk  itu  mahasiswa  harus  meningkatkan  literasi keuangan  dan  kepercayaan  diri  baik  dari  diri  sendiri  maupun  faktor  yang  tidak  dapat dikendalikan oleh diri mereka dalam manajemen keuangan pribadi. Data dari hasil pra-survey menunjukkan  personal  finance  management,  financial  literacy  rata-rata  baik,  sedangkan variabel financial locus of control eksternal cenderung rendah. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh financial literacy, financial confidence, dan locus of control eksternal terhadap personal finance management (objek studi pada mahasiswa di Jawa Timur). Populasi pada  penelitian  ini  yaitu  mahasiswa  yang  sedang  menempuh  pendidik  perguruan  tinggi  di Jawa Timur.  Sampel yang digunakan dalam penelltian ini sebanyak 400 responden mahasiswa Jawa  Timur.  Metodel  dalam  penelitian  ini  dengan  kuesioner  yang  disebar  secara  acak diberbagai kota atau kabupaten di Jawa Timur. Dari hasil analisis menggunakan SPSS 25. Metode analisis data menggunakan deskriptif dna metode kuantitatif dengan analisis Regresi Linear Berganda. Uji-t digunakan untuk menguji hipotesis secara bersamaan, sedangkan uji- t digunakan untuk mengujinya secara parsial. Menurut temuan penelitian, literasi keuangan, kepercayaan  keuangan,  dan  locus  of  control  eksternal  secara  signifikan  mempengaruhi bagaimana orang menangani keuangan mereka sendiri.
Kata Kunci: Financial Literacy; Financial Confidence; Locus Of Control Eksternal; Personal Finance Management

## ABSTRACT
Social media is increasing the level of consumption among the younger generation, including students. This happens due to students' ignorance of good money management. Students need
to  become  more  financially  literate  and  confident  so  that  they  can  handle  their  personal finances and deal with external as well as internal variables. According to data from the pre- survey,  personal  financial  management  and  financial  literacy  are  generally  good,  while external financial locus of control variables tend to be poor. This study tries to find out how external locus of control, financial confidence, and financial literacy affect personal financial management (object of study on university students in East Java). Students who are pursuing higher education in East Java are the population of this study. In this study, 400 East Java students were used as samples. The questionnaire used in this study was distributed randomly in several cities or districts in East Java. based on the findings of the SPSS analysis 25. a data analysis approach that combines quantitative and descriptive techniques with multiple linear regression analysis. The F-test is used to test the hypothesis simultaneously, while the t-test is used to test it partially. According to research findings, financial literacy, financial confidence, and external locus of control significantly influence how people handle their own finances.
Keywords : Financial Literacy; Financial Confidence; Locus Of Control Eksternal; Personal Finance Management

## PENDAHULUAN
Jumlah mahasiswa di Indonesia mengalami kenaikan setiap tahunnya. Pada tahun ajaran 2016/2017, jumlah mahasiswa baru naik sebesar 3,7% yaitu sebanyak 1,44 juta jiwa. Angka tersebut terus bertambah pada tahun ajaran 2017/2018 naik sebesar 2,4% menjadi 1,47 juta jiwa. Dan mengalami kenaikan terus-menerus secara signifikan. Dalam Statistik Pendidikan Tinggi  2020  terdapat  1.051.360  mahasiswa  yang  melakukan  Pendidikan  di  kampus  Jawa Timur. Hal tersebut menngalami penurunan dari tahun sebulumnya, yang berjumlah sebanyak 819.122 mahasiswa [1].
Kota/ Kabupaten Perguruan Tinggi Jumlah Mahasiswa Negeri Swasta Negeri Swasta Surabaya 6 70 110.2435 147.387 Malang 3 46 123.835 128.067 Jember 2 20 40.812 27.435 Banyuwangi 1 11 3.918 13.458 Kediri - 17 - 26.986 Madiun 1 10 1.88 10.559 Bangkalan 1 4 16.212 2.754
Tabel 1. Jumlah Perguruan Tinggi, Mahasiswa Kabupaten/Kota di Jawa Timur 2020
Sumber : Badan Pusat Statistik Provinsi Jawa Timur, 2021
Generasi milenial di kalangan pelajar Indonesia saat ini kurang memiliki kemampuan untuk melakukan pengelolaan keuangan yang baik [2]. Sebagai anggota Dewan Komisioner OJK  Bidang  Edukasi  dan  Perlindungan  Konsumen,  mengklaim  masih  kurangnya  literasi keuangan di kalangan generasi muda yang merupakan pelaku ekonomi penting [3]. Selain itu,
survei nasional yang dilakukan pada tahun 2019 mengungkapkan bahwa penduduk berusia 15 hingga 17 tahun memiliki tingkat literasi keuangan 16% lebih rendah dari rata-rata nasional sebesar 38%, membuat generasi muda lebih rentan secara finansial [4]. Selain itu, menurut jajak pendapat Financial Fitness Index OCBC NISP, literasi keuangan masyarakat Indonesia pada tahun 2021 hanya berada di level 37,72 dari kemungkinan 100 poin [5]. Peringkat ini masih jauh lebih rendah dari peringkat Singapura yang berada di level 61 pada tahun 2020 [6]. Seperti  diketahui,  46%  responden  survei  percaya  persiapan  keuangan  mereka  akan menguntungkan mereka di masa depan, namun hanya 16% dari 46% tersebut yang memiliki dana  darurat  [7].  untuk  mempertahankan  standar  hidup  mereka  jika  mereka  kehilangan pekerjaan kapan saja  [8]. Kemampuan dalam mengelola keuangan baik dapat dikaitkan dengan personal finance management [9] . Kecerdasan manusia modern yaitu dalam dalam mengelola asset  pribadi,  dengan  mengaplikasikan  manajemen  keuangan  pribadi  dan  perencannan  serta pengendalian keuangan dari individu tersebut [10]. Dari hasil pra-survey yang telah dilakukan menunjukkan  40%  yang  mempelajari  tentang  investasi  [11].  Hal  ini  menunjukkan  masih sedikit yang mempelajari tentang investasi saham, reksadana, pasar modal [12].  Dari kajian fenomena  tersebut,  maka  penelitian  ini  mengenai  “Pengaruh Financial  Literacy,  Financial Confidence, Dan Locus Of Control Eksternal Terhadap Personal Finance Management (Objek Studi pada Mahasiswa di Jawa Timur)” [12].
2.1 Personal finance management
Manajemen  keuangan  pribadi  adalah  proses  perencanaan  keuangan  pribadi  meliputi penganggaran, tabungan investasi [13], manajemen utang dan aspek lain yang berkaitan dengan uang pribadi [14]. Terdapat lima aspek yang perencanaan keuangan pribadi yaitu; consumption, cash-flow management, saving and investment, credit management, dan insurance [15] .
1. Financial Literacy
Kemampuan  seseorang  untuk  memahami,  menganalisis,  mengelola,  dan mengkomunikasikan  tentang  isu-isu  keuangan  yang  berpotensi  meningkatkan kesejahteraan  material  disebut  sebagai  literasi  keuangan  [16].  Pengetahuan  umum, pinjam meminjam, asuransi, dan investasi merupakan empat komponen peningkatan literasi keuangan [17].
2. Financial Confidenc
Sikap menguntungkan individu terhadap pengetahuan dan kemampuan dalam masalah keuangan dapat digambarkan sebagai memiliki kepercayaan dalam masalah keuangan.
3. Locus of Control Eksternal
Mereka yang kurang percaya diri dan percaya bahwa segala sesuatu yang terjadi adalah hasil dari takdir dan kekuatan eksternal yang tidak dapat dikendalikan dikenal sebagai external loci of control [16].
Kerangka pemikiran pada penelitian ini adalah sebagai berikut:

## Gambar 1 Kerangka Pemikiran
Sumber: Data yang telah diolah, 2022
Hipotesis penelitian:
H1: Secara simultan terdapat pengaruh antara Financial Literacy, Financial Confidence, dan Locus  of  Control Eksternal  yang  signifikan  terhadap Personal  finance  management pada Mahasiswa di Jawa Timur.
H2: Financial  Literacy memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap Personal  finance management pada Mahasiswa di Jawa Timur.
H3: Financial  Confidence memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap Personal  finance management pada Mahasiswa di Jawa Timur.
H4: Locus of Control Eksternal memiliki pengaruh yang signifikan terhadap Personal finance management pada Mahasiswa di Jawa Timur.

## PERMASALAHAN
Berdasarkan latar belakang penelitian tersebut, maka dirumuskan masalah sebagai berikut ini:
1. Apakah Financial  Literacy,  Financial  Confidence, dan Locus  of  Control Eksternal secara simultan memiliki pengaruh signifikan terhadap Personal finance management?
2. Apakah Financial Literacy memiliki pengaruh signifikan terhadap Personal Finance Management?
3. Apakah Financial  Confidence memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap Personal Finance Management?
4. Apakah Locus of Control Eksternal memiliki pengaruh signifikan terhadap Personal Finance Management?
H2 H4 H3 H1 H4

## Tujuan Penelitian
Untuk  mengetahui  dan  menganalisis  pengaruh financial  literacy,  financial  confidence, dan locus of control eksternal terhadap personal finance management dan membandingkan dnegan teori-teori serta penelitian terdahulu.

## METODOLOGI PENELITIAN Jenis penelitian
Penelitian ini menggunakan pendekatan penelitian kuantitatif yang dipadukan dengan teknik analisis deskriptif. Penyelidikan ini bersifat kausal [18]. Berdasarkan waktu pelaksanaan, cross section yang dimaksud dalam penelitian ini [19]. Peneliti tidak mengubah data dalam interaksi penelitian ini. Lingkungan penelitian penelitian ini adalah salah satu otentik.

## Populasi dan Sampel Penelitian
Populasi penelitian terdiri dari siswa di provinsi Jawa Timur. Untuk memilih sampel untuk penyelidikan ini, diperlukan teknik pengambilan sampel. Jumlah sampel yang akan diperiksa dalam penyelidikan ini akan ditentukan dengan menggunakan rumus Slovin [20].
Rumus Slovin digunakan untuk menghitung nilai sampel, dan hasilnya adalah 399,80, maka hasilnya dibulatkan menjadi 400 sampel. Penelitian ini menggunakan ukuran sampel minimal 400 peserta [21].

## HASIL DAN PEMBAHASAN Uji Normalitas
Uji Normalitas menentukan apakah nilai yang telah ditentukan terdistribusi secara normal atau tidak  [22].  Dengan  nilai  signifikansi  >  0,05  maka  data  terdistribusi  secara  teratur.  Uji Kolmogrov-Smirnov dengan satu sampel digunakan untuk menentukan tingkat kenormalan. Nilai  Monte  Carlo,  2-tailed,  dengan  besaran  0,000  ditunjukkan  berdasarkan  output  hasil perhitungan  uji  normalitas  [13].  Data  outlier  dihilangkan  dengan  menggunakan  pendekatan karena data tidak terdistribusi secara teratur [23]. Dengan memeriksa blox plot dari nilai sisa, dari hasil yang diperoleh setelah menerapkan metode outlier [22]. Dapat dipahami bahwa data residual berdistribusi normal dengan tingkat signifikansi Monte Carlo 2 atau lebih besar, yaitu sekitar 0,122. Akibatnya, dapat disimpulkan bahwa data memiliki distribusi normal atau tidak normal karena fakta bahwa 0,122 > 0,05.
Tabel 2. Hasil Uji Normalitas
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. Based on 10000 sampled tables with starting seed 299883525.

## Sumber: Data yang telah diolah, 2022

## Uji Heteroskesdatisitas
Uji  heterokedastisitas  dilakukan  dengan  menguji  apakah  dalam  model  regresi  terjadi ketidaksamaan antara residual satu dengan pengamatan yang lain. Pengujian yang dilakukan dalam  uji  heteroskedastisitas  menggunakan  uji  glejser.  Uji  glejser  dilakukan  dengan meregresikan  semua  variabel  bebas  terhadap  variabel  dependen.  Jika  niai  signifikan  >  0,05 maka tidak terjadi gejala heteroskedastisitas.
Tabel 3 Hasil Uji Heteroskesdatisitas
Sumber: Data yang telah diolah, 2022
Dari  hasil  Tabel  3  di  atas  terlihat  bahwa  model  regresi  tidak  menunjukkan  gejala heteroskedastisitas  [24].  Hal  ini  disebabkan  tingkat  signifikansi  variabel  literasi  keuangan
Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 2.591 0.905 2.862 0.004 Financial literacy - 0.020 0.048 -0.031  -0.416 0.678 Financial Confidence 0.024 0.037 0.051 0.640 0.522 Locus of control eksternal - 0.023 0.041 -0.041  -0.557 0.578 a. Dependent Variable: RES4
sebesar  0,678,  variabel  kepercayaan  keuangan  sebesar  0,522,  dan  variabel  locus  of  control eksternal sebesar 0,576.

## Uji Multikolinearitas
Untuk mengetahui apakah model regresi berlaku ketika variabel independen dan independen berkorelasi  adalah  tujuan  dari  uji  multikolinearitas  [25].  untuk  memastikan  apakah  ada hubungan antara variabel independen (independen) dengan model regresi. Untuk mengetahui ada atau tidaknya multikolinearitas dengan menguji nilai TOL (Tolerance) dan VIF (Variance Inflation Factor) [26]. Tidak ada tanda-tanda multikolinearitas jika nilai TOL lebih dari 0,1 dan nilai VIF lebih kecil dari 10.
Tabel 4 Hasil Uji Multikolinearitas
Coefficients a Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1  (Constant) Financial Literacy 0.421 2.373 Financial Confidence 0.354 2.825 Locus of Control Eksternal 0.444 2.255 a. Dependent Variable: Personal Finance Management
Sumber: Data yang telah diolah, 2022
Berdasarkan  Tabel  4,  hasil  uji  multikolinearitas  menunjukkan  bahwa  nilai  TOL  (toleransi) masing-masing variabel lebih dari 0,10 untuk masing-masing variabel. Nilai toleransi variabel pengetahuan keuangan sebesar 0,421 [27]. Jaminan keuangan saat ini 0,0354 [28]. Selain itu, lokus eksternal variabel kontrol adalah 0,444. Nilai VIF untuk setiap variabel kurang dari 10. Variabel locus of control eksternal sebesar 2,255, variabel kepercayaan finansial sebesar 2,825, dan  variabel  literasi  keuangan  sebesar  2,375  [29].  Sehingga  dapat  dikatakan  tidak  terdapat masalah multikolinearitas dengan model regresi yang dibuat.

## Hasil Ujian Regresi Linear Berganda
Nilai  variabel  dependen,  Manajemen  Keuangan  Pribadi,  diprediksi  menggunakan pendekatan  analisis  regresi  linier  berganda  sambil  juga  memperhitungkan  nilai  variabel independen, Literasi Keuangan, Keyakinan Keuangan, dan Locus of Control Eksternal [13].
Tabel 5 Hasil Uji Regresi Linear Berganda.
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4.351 1.382 3.149  0.002 Financial Literacy 0.532 0.080 0.301 6.678  0.000 Financial Confidence 0.491 0.061 0.398 8.105  0.000 Locus of Control Eksternal 0.312 0.069 0.200 4.553  0.000 a. Dependent Variable: Personal Finance Management Sumber: Data yang telah diolah, 2022
Dalam tabel dimaksud. Seperti yang dapat diamati, nilai (a) untuk mengelola keuangan pribadi konstan  sebesar  4,351,  dan  koefisien  regresi  (b)  untuk  literasi  keuangan  (X1),  kepercayaan keuangan (X2), dan locus of control eksternal (X3) adalah 0,532, 0,419, dan 0,312, masing- masing.  Temuan  persamaan  regresi  berganda  dari  data  tersebut  adalah  sebagai  berikut: 𝑌 = 𝑎  + 𝛽 ! 𝑋 ! + 𝛽 " 𝑋 " + 𝛽 # 𝑋 # 𝑌 = 4,351 + 0,532𝑋 ! +  0,491𝑋 " +  0,312𝑋 # Nilai koefisien regresi positif hadir untuk ketiga variabel. Dapat dikatakan bahwa ada hubungan satu arah antara pengelolaan uang pribadi, literasi keuangan, kepercayaan keuangan, dan locus of control eksternal.

## Uji Parsial (Uji t)
Uji t digunakan untuk mengetahui signifikansi hubungan masing-masing variabel independen terhadap variabel dependen (variabel Y) pada variabel dependen. Dengan membandingkan t hitung dengan t tabel menggunakan derajat kebebasan (df) n – k dan taraf hitung 95% dengan taraf signifikan 5% maka H0 ditolak dan H1 disetujui.
Tabel 7 Hasil Uji Parsial(Uji t)
Sumber: Data yang telah diolah, 2022
Berdasarkan hasil dari tabel 4.7 maka hasil uji t dapat dijabarkan sebagai berikut:
a. Pada variabel financial literacy nilai t hitung sebesar 6.678 dan nilai signifikasi sebesar 0,000 sehingg a t hitung> t tabel dan nilai signifikasi < 0,05. Maka H0 ditolak dan H2 diterima,  artinya  terdapat  pengaruh  signifikasi  antara financial  literacy terhadap personal finance management pada mahasiswa di Jawa Timur.
b. Pada  variabel financial  confidence nilai  t  hitung  sebesar  8.105  dan  nilai  signifikasi sebesar 0,000 sehingg a t hitung> t tabel dan nilai signifikasi < 0,05. Maka H0 ditolak dan  H3  diterima,  artinya  terdapat  pengaruh  signifikasi  antara financial  confidence terhadap personal finance management pada mahasiswa di Jawa Timur.
c. Pada variabel locus of control eksternal nilai t hitung sebesar 4.553 dan nilai signifikasi sebesar 0,000 sehingg a t hitung> t tabel dan nilai signifikasi < 0,05. Maka H0 ditolak dan H4 diterima, artinya terdapat pengaruh signifikasi antara locus of control eksternal terhadap personal finance management pada mahasiswa di Jawa Timur.
Uji Simultan (Uji-t)
Coefficients a Model t Sig. 1  (Constant) 3.149  0.002 Financial Literacy 6.678  0.000 Financial Confidence 8.105  0.000 Locus of Control Eksternal 4.553  0.000 a. Dependent Variable: Personal Finance Management
Uji t digunakan untuk menilai apakah faktor independen mempengaruhi variabel dependen secara simultan atau berurutan. Hipotesis alternatif yang menyatakan bahwa semua variabel independen secara bersamaan berpengaruh signifikan terhadap variabel dependen adalah benar jika nilai t (hitung) lebih besar dari t (tabel) atau nilai sig p (derajat signifikansi yang digunakan adalah 0,05) .
Tabel 8 Hasil Uji Simultan (Uji t)
Sumber: Data yang telah diolah, 2022
Hasil  pengolahan  data  dari  tabel  8  menghasilkan  nilai  F  determinan  sebesar  257,541. selanjutnya  nilai  F  hitung  >  F  tabel  (257,541  >  2,627)  mengakibatkan  penolakan  H0  dan penerimaan  H1.  Hal  ini  mengarah  pada  kesimpulan  bahwa  financial  literacy,  financial confidence, dan external locus of control berpengaruh secara signifikan terhadap bagaimana siswa di provinsi Jawa Timur mengelola keuangannya sendiri [30].

## Uji Koefisien Determinasi
Hasil dari uji koefisien determinasi sebagai berikut: Tabel 9 Hasil Koefisien Determinasi
Sumber: Data yang telah diolah, 2022
Berdasarkan  koefisien  determinasi  (Kd)  tersebut  di  atas,  koefisien  determinasinya  adalah 65,9%. Dapat dikatakan bahwa external locus of control, financial confidence, dan financial literacy semuanya memiliki pengaruh sebesar 65,9% terhadap pengelolaan keuangan pribadi.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  mengenaik financial  literacy,  financial confidence, dan locus of control eksternal terhadap personal finance management, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Financial literacy berpengaruh signifikan terhadap personal finance management.
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1  Regression 7927.593 3 2642.531 257.541 .000 b Residual 4063.205 396 10.261 Total 11990.798 399 a. Dependent Variable: Personal Finance Management b. Predictors: (Constant), Locus of Control Eksternal , Financial Literacy , Financial Confidence
Model Summary b
Model R
R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .813 a 0.661 0.659 3.203 a. Predictors: (Constant), Locus of Control Eksternal , Financial Literacy ,
Financial Confidence
b. Dependent Variable: Personal Finance Management
2. Financial confidence berpengaruh signifikan terhadap personal finance management.
3. Locus  of  control eksternal  berpengaruh  signifikan  terhadap personal  finance management.

## SARAN
Diharapkan  bahwa  variabel  lain  akan  dimasukkan  dalam  penelitian  selanjutnya  untuk memperluas cakupan temuan. Selain itu, teknik yang lebih maju seperti pemodelan persamaan struktural diterapkan dengan teknik analitik data (SEM). Dalam rangka membantu masyarakat dalam mengelola keuangannya secara lebih efektif saat mengikuti pendidikan tinggi dan dunia kerja di masa mendatang, dimaksudkan agar pemerintah mulai mengajarkan literasi keuangan pada jenjang pendidikan sekolah menengah atas (SMA).

## DAFTAR PUSTAKA
[1] I.  G.  Adiputra,  N.  Suprastha,  and  L.  Tania,  “The  influence  of  financial  knowledge, financial  attitude  dan  locus  of  control  on  financial  behavior  of  E-Wallet  users  in Jakarta,” Journal of Contemporary Issues in Business and Government Vol , vol. 27, no. 1, 2021.
[2] S. M. J. Baptista and A. S. Dewi, “The influence of financial attitude, financial literacy, and locus of control on financial management behavior,” International Journal of Social Science and Business , vol. 5, no. 1, pp. 93–98, 2021.
[3] Y. Chen and C. Bellavitis, “Blockchain disruption and decentralized finance: The rise of decentralized business models,” Journal of Business Venturing Insights , vol. 13, p. e00151, Jun. 2020, doi: 10.1016/j.jbvi.2019.e00151.
[4] S. Dasman, R. Riyana, S. Bintarti, and L. Kustina, “Financial Attitude and Financial Knowledge toward Behavior Financial Management through Internal Locus of Control on Pelita Bangsa University Student,” in Proceeding The First International Conference on Government Education Management and Tourism , 2021, pp. 200–209.
[5] A.  Kumari  and  N.  C.  Devi,  “Determinants  of  user’s  behavioural  intention  to  use blockchain  technology  in  the  digital  banking  services,” International  Journal  of Electronic Finance , vol. 11, no. 2, pp. 159–174, 2022.
[6] L. Meria, Q. Aini, N. P. Lestari Santoso, U. Raharja, and S. Millah, “Management of Access Control for Decentralized Online Educations using Blockchain Technology,” in 2021 Sixth International Conference on Informatics and Computing (ICIC) , IEEE, Nov. 2021, pp. 1–6. doi: 10.1109/ICIC54025.2021.9632999.
[7] A.  Hayat,  N.  Azizah,  and  A.  N.  Rizqi,  “Application  of  Learning  Management  Test Instruments  To  Identify  Questions  As  Evaluation  Tools,” Aptisi  Transactions  On Management , vol. 2, no. 2, pp. 112–120, 2018.
[8] S.  A.  Griffin  and  N.  P.  Sibilang,  “The  Influence  of  Financial  Attitude  and  Financial Knowledge  on  Financial  Management  Behavior  Moderated  by  Locus  of  Control  in Generation Z,” Jurnal Multidisiplin Madani , vol. 2, no. 12, pp. 4141–4150, 2022.
[9] D. Royadi, N. Susiana, and F. A. Khumaida, “Effectiveness Management of Qualitative Research in Writing Scientific Papers,” Aptisi Transactions On Management , vol. 3, no. 1, pp. 84–90, 2019.
[10]  E.  Arif,  E.  Julianti,  and  I.  P.  Soko,  “Penerapan  Konsep  Internet  of  Things  pada Pengembangan Aplikasi Portal Alumni di Universitas Terbuka,” Technomedia Journal , vol. 7, no. 3, pp. 303–313, 2023.
[11]  D.  Pascalina,  R.  Widhiastono,  and  C.  Juliane,  “Pengukuran  Kesiapan  Transformasi Digital Smart City Menggunakan Aplikasi Rapid Miner,” Technomedia Journal , vol. 7, no. 3, pp. 293–302, 2023.
[12]  N. M. Hadi, S. A. Putri, and I. Putri, “The Influence of Financial Literacy, Financial Attitude and Locus of Control on Financial Management Behavior: A Case Study on Jakarta  State  University  Students  Class  of  2019,” International  Journal  of  Advanced Research in Economics and Finance , vol. 5, no. 1, pp. 86–98, 2023.
[13]  A.  S.  Bist,  “The  Importance  of  Building  a  Digital  Business  Startup  in  College,” Startupreneur Bisnis Digital (SABDA Journal) , vol. 2, no. 1, pp. 31–42, 2023.
[14]  L. Meria, A. N. Bintoro, and D. Prastyani, “Peran Ethical Leadership Dalam Mengurangi Stres Kerja Dan Meningkatkan Kualitas Kinerja,” Technomedia Journal , vol. 7, no. 3, pp. 208–292, 2023.
[15]  A.  S.  Hidayat  and  R.  A.  S.  Paramita,  “The  Analysis  of  Financial  Literacy,  Financial Attitude and Locus of Control Toward Financial Behavior on UNESA’s Economic and Business Students,” Accounting and Finance Studies , vol. 2, no. 3, pp. 157–176, 2022.
[16]  P. T. Putri and M. Simanjuntak, “The role of motivation, locus of control and financial literacy  on  women  investment  decisions  across  generations,” Journal  of  Consumer Sciences , vol. 5, no. 2, pp. 102–123, 2020.
[17]  D. Setianingsih, M. Dewi, and A. Chanda, “The effect of financial knowledge, financial planning, internal locus of control, and financial self-efficacy on financial management behaviour: A case study of SMEs Grocery Stores,” Jurnal Samudra Ekonomika , vol. 6, no. 1, pp. 19–30, 2022.
[18]  Z.  Kedah,  “Use  of  E-Commerce  in  The  World  of  Business,” Startupreneur  Bisnis Digital (SABDA Journal) , vol. 2, no. 1, pp. 51–60, 2023.
[19]  S.  Purnama,  Q.  Aini,  U.  Rahardja,  N.  P.  L.  Santoso,  and  S.  Millah,  “Design  of Educational  Learning  Management  Cloud  Process  with  Blockchain  4.0  based  E- Portfolio,” Journal of Education Technology , vol. 5, no. 4, pp. 628–635, 2021.
[20]  S. Watini, “Development of Java Hands Startup Business Idea Model by Lean Startup Approach,” Startupreneur  Bisnis  Digital  (SABDA  Journal) ,  vol.  2,  no.  1,  pp.  43–50, 2023.
[21]  A. Pratama and A. Wijaya, “Implementasi Sistem Good Corporate Governance Pada Perangkat  Lunak  Berbasis  Website  PT.  Pusaka  Bumi  Transportasi,” Technomedia Journal , vol. 7, no. 3, pp. 340–353, 2023.
[22]  U. Rahardja, “Penerapan Teknologi Blockchain Dalam Pendidikan Kooperatif Berbasis E-Portfolio,” Technomedia Journal , vol. 7, no. 3, pp. 354–363, 2023.
[23]  M.  Kamil,  Y.  Muhtadi,  B.  M.  Sentosa,  and  S.  Millah,  “Tindakan  Operasionalisasi Pemahaman Sains dan Teknologi Terhadap Islam,” Alphabet Jurnal Wawasan Agama Risalah Islamiah, Teknologi dan Sosial , vol. 1, no. 1, pp. 16–25, 2021.
[24]  A.  Winandari,  L.  A.  Sutimin,  and  T.  Rejekiningsih,  “Benefits  of  Using  Experiential Learning  Based  Electronic  Modules  to  Facilitate  Students  Concierge  Learning  in
Vocational High Schools,” Journal of Education , vol. 6, no. 4, pp. 568–577, 2022.
[25]  Y.  Rizal,  P.  Sudira,  and  F.  Mutohhari,  “Digital  Entrepreneurship  of  Vocational Educations: Enthusiasm Level and Entrepreneurial Personality of Students,” Journal of Education , vol. 6, no. 4, pp. 578–585, 2022.
[26]  D.  Mohammed,  A.  G.  Prawiyog,  and  E.  R.  Dewi,  “Environmental Management/Marketing  Research:  Bibliographic  Analysis,” Startupreneur  Bisnis Digital (SABDA Journal) , vol. 1, no. 2, pp. 191–197, 2022.
[27]  T.  Hariguna,  Y.  Durachman,  M.  Yusup,  and  S.  Millah,  “Blockchain  Technology Transformation in Advancing Future Change,” Blockchain Frontier Technology , vol. 1, no. 01, pp. 13–20, 2021.
[28]  T. Ayuninggati, N. Lutfiani, and S. Millah, “CRM-Based E-Business Design (Customer Relationship Management) Case Study: Shoe Washing Service Company S-Neat-Kers,” International Journal of Cyber and IT Service Management , vol. 1, no. 2, pp. 216–225, 2021.
[29]  P. A. Sunarya, F. Andriyani, Henderi, and U. Rahardja, “Algorithm automaticPrawira, M., Sukmana, H. T., Amrizal, V., & Rahardja, U. (2019). A Prototype of Android-Based Emergency Management Application. 2019 7th International Conference on Cyber and IT  Service  Management,  CITSM  2019.  https://doi.org/10.1109/CI,” International Journal  of  Advanced  Trends  in  Computer  Science  and  Engineering ,  vol.  8,  no.  1.5 Special Issue, pp. 387–391, 2019, doi: 10.30534/ijatcse/2019/6281.52019.
[30]  N.  Y.  Priambodo  and  J.  S.  Suroso,  “Perencanaan  Strategis  Sistem  Informasi  dan Teknologi Informasi pada STIE Pertiba Pangkalpinang,” Technomedia Journal , vol. 7, no. 3, pp. 323–339, 2023.