## Individual Experience dan Persepsi Pedagang: Relasi Pengalaman Individual Dan Persepsi Pedagang Terhadap Bank Syariah

## Fajar Hajaru
Prodi Perbankan Syariah, STAIN Curup, Bengkulu E-mail : fajarhajaru@gmail.com

## Hardivizon
Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Curup, Bengkulu E-mail: hardi.vizon@gmail.com

## Abstrak
Perbedaan  yang  mendasar  antara  lembaga  keuangan  syariah  dengan  lembaga  keuangan konvensional adalah terletak pada sistem bagi hasil dengan sistem bunga yang digunakan. Bagi hasil syariah lahir sebagai a lternative pengganti bunga memberikan peluang serta harapan kepada umat Islam khususnya yang telah lama menginginkan lembaga keuangan yang bebas dari sistem bunga  (riba).  Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kualitatif  dengan  menggunakan  pendekatan grounded  theory .  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  persepsi  para  pedagang  Pasar  Atas  Curup berdasarkan individual experience (pengalaman individu) mereka cukup positive /baik terhadap sistem bagi  hasil  yang  diterapkan  oleh  lembaga  keuangan  syariah.  Persepsi  tersebut  memberikan implikasi  terhadap  pilihan  partisipan  kepada  lembaga  keuangan  syariah.  Data  yang  didapatkan menunjukkan  bahwa  sistem  bagi  hasil  menjadi  alasan  utama  mayoritas  para  partisipan  untuk menjatuhkan pilihan kepada lembaga keuangan syariah.
Kata Kunci : Individual experience, Persepsi, Nasabah, Bank Syariah, Bagi Hasil.

## Abstract
The main differences of shariah institution and conventional can be indentified in  the two system--application of loss  and  profit  sharing;  interest.  Loss  and  profit  sharing  as  an  alternative  system,  or  mechanisme  to  alter  the ribawi  system.  In  this  context,  the  research  applies  a  grounded  theory.  The  result  shows  that  their  perception toward  profit  and  loss  sharing  in  islamic  bank,  essentially  is  based  on  individual  experience.  It  is  also  a foundation for their choice toward islamic bank.  Data informs that consumers interest to choose islamic bank because of profit and loss sharing.
Keywords : Individual experience, perception, consumers, islamic bank, profit and loss sharing.
86 | Al Falah: Journal of Islamic Economics, Vol. 1, No.1, 2016

## Pendahuluan
Pandangan negative tentang  perbankan  syariah  dan  lembaga  keuangansyariah lainnya masih sering terlihat ditengah-tengah masyarakat.Observasi yang pernah dilakukan  oleh  penulis  menunjukkan  bahwa  masyarakat  belum  sepenuhnya percaya  dengan  perbankan  syariah  dan  lembaga  keuangan  syariah  lainnya, misalnya  perbedaan  bank  konvensional  dengan  bank  syariah  hanya  kosa  kata belaka,  yaitu  bunga  diganti  dengan  bagi  hasil.  Umumnya  orang  hanya  tahu bahwa  bank  syariah  adalah  bank  tanpa  bunga  dan  tidak  tahu  sama  sekali mengenai mekanisme bagi hasil sehingga sering bertanya-tanya kalau menabung di bank syariah dan tidak mendapatkan bunga lalu saya mendapatkan apa?. Disisi lain,  menurut  persepsi  para  pedagang,  yang  nama  nya  bagi  hasil  tidak memberikan  kepastian  pendapatan.  Sedang  menurut  sebagian  pedagang  yang membutuhkan pinjaman, menyatakan kredit di bank syariah prosesnya rumit dan berbelit-belit. 1
Suara sumbang masih sering terdengar dari sebagian umat Islam dengan menyebut bank syariah hanya mengeksploitir rasa sentiment keagamaan saja.Tak dipungkiri  diterapkannya  konsep  bank  syariah  di  Indonesia  mengundang  nada sinis  dari  kalangan  umat  Islam  sendiri.Sebagai  pendatang  baru  di  blantika perbankan, konsep perbankan syariah menghadapi situasi sulit, umat Islam yang awam dengan budaya perbankan dan masyarakat yang hidup dalam cengkraman ekonomi  kapitalis  sejak  ratusan  abad.Kesalahpahaman  terhadap  perbankan syariah  dan  lembaga  keuangan  syariah  lainnya  menunjukkan  belum  meratanya sosialisasi  informasi  perbankan  syariah  dan  lembaga  keuangan  syariah  lainnya. Banyak  masyarakat  yang  belum  memahami  secara  benar  apa  itu  lembaga keuangan  syariah,  sistem  yang  dipakai,  jenis  produknya,  serta  apa  keunggulan lembaga  keuangan  syariah  bila  dibandingkan  dengan  lembaga  keuangan konvensional. 2
Bagi hasil ( profit and loss sharing ) itu sendiri berarti keuntungan dan atau kerugian  yang  mungkin  timbul  dari  kegiatan  ekonomi/bisnis  ditanggung bersama-sama.Dalam  atribut  nisbah  bagi  hasil  tidak  terdapat  suatu fixed  and certain  return sebagaimana  bunga,  tetapi  dilakukan profit  and  loss  sharing berdasarkan  produktifitas  nyata  dari  produk  tersebut. 3 Hal  ini  membantah argumentasi yang sering terdengar miring di kalangan masyarakat tentang sistem bagi hasil. Pandangan yang menganggap bahwa bagi hasil tersebut sama dengan bunga adalah sesuatu yang tidak mendasar. Ketidaktahuan masyarakat mengenai
1 Wawancara dengan ibu Suparti, pedagang Pasar Atas, tgl. 10 desember 2015
2 Hery Sasono, Artikel : Persepsi Masyarakat Terhadap Perbankan Syariah.
3 Adiwarman  A  Karim, Bank  Islam  :  Analisis  Fikih  dan  Keuangan ,  (Jakarta  :  PT RajaGrafindo Persada, 2006), 1
Fajar Hajaru & Hardivizon — Individual Experience |87
perbedaan  yang  mendasar  antara  bagi  hasil  dengan  bunga  adalah  salah  satu tantangan yang harus diselesaikan sedini mungkin oleh pihak lembaga keuangan syariah  atau  pun  pihak  yang  terkait  lainnya.Mengapa  dalam  sistem  ekonomi Islam menggunakan bagi hasil dan tidak menggunakan sistem bunga?Pertanyaan ini  cukup  filosofis  dan  mendalam.Jawaban  atas  pertanyaan  ini  harus dikembalikan  kepada  ayat-ayat  Al-qur‟an  yang  mendasarinya.  Dasar  pijakannya adalah  :  1)  Doktrin  kerjasama  dalam  ekonomi  Islam  dapat  menciptakan  kerja produktif  sehari-hari  (lihat  Q.S,  2  :  190);  2)  Meningkatkan  kesejahteraan  dan mencegah  kesengsaraan  sosial  (lihat  Q.S,  3:103);  3)  Mencegah  penindasan ekonomi  dan  distribusi  kekayaan  yang  tidak  merata  (lihat  Q.S,  107:1-7);  4) Melindungi  kepentingan  ekonomi  lemah  (lihat  Q.S,  4:5-10);  5)  Membangun organisasi yang berprinsip syarikat, sehingga terjadi proses yang kuat membantu yang lemah (lihat Q.S, 43:32); 6) Pembagian kerja atau spesialisasi berdasarkan saling  ketergantungan  serta  pertukaran  barang  dan  jasa  karena  tidak  mungkin berdiri sendiri (lihat Q.S, 92:8-10). 4
Dalam  penerapan  sistem  bagi  hasil,  tentunya  tidak  bisa  terlepas  dari keterkaitannya  dengan  masyarakat,  baik  itu  selaku  nasabah  atau  pun  non nasabah.Salah  satu  kaitan  tersebut  adalah  bagaimana  sebetulnya  masyarakat memahami  ataupun  mempersepsikan  bagi  hasil  itu.Dalam  hal  ini,  masyarakat yang  diminta  persepsinya  terhadap  bagi  hasil  tersebut  adalah  masyarakat  yang terlibat secara langsung dalam kegiatan perekonomian yaitu para pedagang yang memanfaatkan  jasa  lembaga  keuangan  syariah  yang  berbasis  bagi  hasil  dan menjalankan usahanya tersebut di Pasar Atas Curup.
Pasar  Atas  Curup  adalah  salah  satu  pasar  tradisional  yang  sangat berpengaruh  terhadap  perekonomian  masyarakat  Rejang  Lebong.Pasar tradisional itu sendiri merupakan tempat bertemunya penjual dan pembeli serta ditandai dengan adanya transaksi penjual dan pembeli secara langsung.Bangunan biasanya  terdiri  dari  kios-kios  atau  gerai,  los  dan  pasaran  terbuka  yang  dibuka oleh  penjual  maupun  suatu  pengelola  pasar. 5 Sebagai  salah  satu  pusat perekonomian yang ada di rejang lebong, di Pasar Atas Curup ini menyediakan bermacam-macam  barang  kebutuhan  sehari-hari  oleh  Para  pedagang  yang berasal dari bermacam-macam latar belakang.
Lembaga  keuangan  Syariah  memiliki  peranan  tersendiri  didalam menunjang kebutuhan permodalan para pedagang Pasar Atas Curup. Kerja sama yang  terjalin  antara  Para  pedagang  dengan  lembaga  keuangan  syariah  tersebut
4 Muhamad, Teknik  Perhitungan  Bagi  Hasil  dan  Profit  Margin  Pada  Bank  Syariah , (Yogyakarta:UUI Press,2004), 19-20
5 Philip Kotler, Marketing Manajemen Analysis, Planning, Implementation &Control , (Prentice Hall In, 1995), 25
88 | Al Falah: Journal of Islamic Economics, Vol. 1, No.1, 2016
memberikan  manfaat  dan  keuntungan  diantara  kedua  belah  pihak,  Para pedagang  mendapatkan  modal  untuk  menjalankan  usahanya,  sedangkan  pihak lembaga keuangan syariah mendapatkan keuntungan bagi hasil dari keuntungan yang  didapatkan  oleh  para  pedagang  tersebut.  Seperti  Observasi  awal  yang menunjukkan  bahwa  dari  5  (lima)  orang  pedagang  Pasar  Atas  Curup  yang dimintai  keterangannya  (wawancara)  tentang  bagi  hasil  syariah,  3  (tiga)  orang diantaranya pernah memanfaatkan jasa lembaga keuangan syariah yang berbasis bagi hasil sebagai sarana permodalan usaha mereka. 6
Dari kerja sama tersebut akan memberikan pengalaman pribadi kepada para  pedagang  Pasar  Atas  Curup  tentang  bagaimana  sistem  bagi  hasil  yang diterapkan  oleh  lembaga keuangan  syariah,  dan  dari  pengalaman  tersebut  akan membentuk sebuah persepsi tentang sistem bagi hasil syariah.
Dari  latar  belakang  tersebutlah  membuat  penulis  ingin  meneliti  lebih jauh  lagi  bagaimana  pengalaman  individu  para  pedagang  Pasar  Atas  sehingga bisa  membentuk  sebuah  persepsi  terhadap  sistem  bagi  hasil  syariah.  Maka penulis mengangkat penelitian tersebut dengan judul : “ Individual Experience dan Kontribusinya  Terhadap  Persepsi  Pedagang  Pasar  Atas  Curup  Tentang  Bagi Hasil Syariah“ Berdasarkan dari latar belakang yang telah diuraikan diatas, maka didapatkan  rumusan  masalah  :bagaimanakah individual  experience dan kontribusinya terhadap persepsi pedagang Pasar Atas Curup tentang bagi hasil syariah?  Rumusan  masalah  tersebut  ( mayor  questions )  melahirkan  2  (dua) pertanyaan  penelitian  ( minor  questions )  yaitu  : Pertama ,  bagaimanakah  Persepsi pedagang Pasar Atas Curup berdasarkan individual experience terhadap bagi hasil syariah, Kedua , bagaimanakah Implikasi dari persepsi pedagang Pasar Atas Curup tersebut  untuk  tetap  menjatuhkan  pilihan  kepada  lembaga  keuangan  syariah. Berangkat  dari  latarbelakangdan  rumusan  masalah  tersebut,  penelitian  ini sesungguhnya teori yang agak kompleks seperti indiviual experience , Persepsi dan bagi  hasil.  Dalam  konteks  ini,  maka  ada  beberapa  teori  yang  agaknya  layak digunakan, antara lain :
Pertama ,  Teori  tentang  Persepsi,  seperti  yang  disampaikan  oleh  Philip Kotler  yang  menyatakan  bahwa  penggambaran  sebuah  persepsi  harus  melalui proses  menyeleksi,  mengatur  dan  menginterpretasikan  masukan-masukan informasi  yang  ada. 7 Teori  ini  sepertinya  bisa  digunakan  untuk  menjelaskan tentang  proses  persepsi,  faktor-faktor  persepsi  serta  dampak  persepsi. Kedua , Teori  bagi  hasil  yang  diutarakan  oleh  Meryn  K.  Lewis  dan  M.  Algauod, mengatakan bahwa bagi hasil adalah alternative praktik bunga yang ribawi. Prinsip umum  hukum  Islam  yang  menjadikan  sistem profit  sharing boleh  dalam  Islam
6 Observasi awal kepada para Pedagang Pasar Atas Curup, tgl 10 Desember 2015
7 Philip Kotler, Op, Cit. , 42
Fajar Hajaru & Hardivizon — Individual Experience |89
adalah  karena  dalam  hal  ini  yang  ditetapkan  sebelumnya  hanyalah profit  sharing ratio (rasio  bagi  hasil)  bukan  tingkat  keuntungan. 8 Teori  ini  sepertinya  bisa dijadikan  acuan  untuk  melihat  persepsi  para  pedagang  pasar  atas  tentang  bagi hasil  yang  secara  jelas  sangat  berbeda  sekali  dengan  sistem  bunga  yang ditetapkan oleh lembaga keuangan konvensional.

## Metodologi Penelitian

## Jenis Penelitian (Grounded Theory)
Penelitian ini menggunakan metode kualitatif dengan menggunakan pendekatan Grounded  theory. Penelitian  kualitatif  digunakan  untuk  menggali  pengalaman hidup  manusia  dengan  menekan  nilai-nilai  subyektif  yang  disampaikan  oleh informan  dari  fenomena  yang  ada  dan  ditampilkan  dalam  bentuk  narasi. 9 Grounded  theory itu  sendiri  menurut  ahli  : grounded  theory  is  a  research  method  that prescribes systematic guildelines for data collection and analysis with the purpose of inductively building  a  framework  explaining  the  collected  data . 10 Grounded  theory adalah  metode penelitian  yang  menjelaskan  petunjuk-petunjuk  sistematis  untuk  pengumpulan dan  analisis  data  dengan tujuan  membangun  kerangka  yang  dapat  menjelaskan data yang terkumpul.
Grounded theory adalah sebuah metode penelitian kualitatif yang sistematis dalam  ilmu-ilmu  sosial  yang  menekan  penemuan  teori  dari  data  dalam  proses berlangsungnya penelitian. Anselm Strauss dan Juliet Corbin memahami bahwa Grounded  Theory sebagai  aktivitas  pengembangan  teori  dan  praktek  penelitian sosial  sebagai  suatu  proses  yang  padu.  Dikatakan  padu  karena  pendekatan Grounded Theory dikembangkan langsung dari data atau apabila telah bersesuaian dengan  wilayah  penelitian,  teori  ( Grounded )  tersebut  dapat  diolah  atau dikembangkan  sesuai  dengan  data-data  yang  diperoleh  sesudahnya.Sekilas  ada persamaan  antara  pendekatan Grounded  Theory dengan  pendekatan  kualitatif lainnya,  terutama  dari  sumber  dan  instrument  pengumpulan  data.  Pendekatan Grounded  Theory ini  juga  menggunakan  wawancara,  observasi  lapangan  serta berbagai  jenis  dokumen  seperti  buku  harian,  surat,  autobiografi,  peristiwa sejarah, Koran dan media-media lainnya. Perbedaan mendasarnya terletak pada pengembangan teori. 11
8 Meryn K. Lewis dan M. Algaoud, Perbankan Syariah Prinsip Praktik Prospek , alih bahasa Burhan Wirasubrata (Jakarta : Serambi, 2004), 64
9 Sari  Sudarmiati, Pengaruh  Sosial  Budaya  Pada  Responden  Koping  Wanita  Yang  Mengalami Menopause Dengan Pendekatan Grounded Theory, (Jakarta: FIK UI, 2009), 4 10 Putu Sudira, Studi Mandiri Grounded Theory, (Yogyakarta: PTK PPS UNY, 2009), 131
11 Hardivizon, Op, Cit .,  60
90 | Al Falah: Journal of Islamic Economics, Vol. 1, No.1, 2016
Anselm Strauss dan Juliet Corbin menuturkan bahwa melalui pendekatan Grounded  theory, para  peneliti  dapat  mencapai  teoritis  apa  saja  ketika menggunakan  pendekatan  tersebut.  Dan  sebagian  besar  pendekatan  ini diarahkan  untuk  pengembangan  teori  substantif  :  sebuah  tujuan  untuk mengenali substansi teori. Dengan demikian, pendekatan Grounded theory mampu menghasilkan teori yang padat, baik secara konseptual maupun variatif, dimana teori  berkonsep  padat  dimana  teori  dimaknai  sebagai  teori  yang  kaya  akan pengembangan  dan  hubungan  konsep,  hal  ini,  ditulis  Anselm,  tentu berhubungan  dengan  kedalaman  yang  dicapai  ketika  menelaah  data  dan diperiksa  secara  sistematis  dengan  menggunakan  data-data  tersebut. 12 Tujuan yang  didesain  sedemikian  rupa,  menyebabkan  pendekatan Grounded  theory memiliki prosedur yang relative unik dan berbeda tatkala dibandingkan dengan pendekatan lainnya.
Perbedaan  mendasar  dalam  aspek  prosedur,  pendekatan Grounded  theory memiliki beberapa prosedur yang membuatnya jadi efektif dan akhirnya diyakini berpengaruh.  Prosedur-prosedur  tersebut  adalah  “perbandingan  konstan”  : pengajuan pertanyaan yang bersifat generatif dan berhubungan dengan konsep secara  sistematis,  sampling  teoritis,  prosedur  pengkodean  secara  sistematis, kerangka  penelitian  untuk  „memadatkan‟  konsep,  variasi  dan  integrasi konseptual.
Prosedur lainnya adalah Konseptualisasi dan pembuatan diagram „matriks kondisional‟.Matriks  kondisional  tersebut  dapat  diilustrasikan  sebagai serangkaian  lingkaran,  atau  satu  lingkaran  berada  dalam  lingkaran  lainnya  dan sebaliknya,  setiap  tingkat  matriks  tersebut  berkorespondensi  dengan  berbagai aspek yang ada didunia. Lingkaran terluar terdiri atas pernak-pernik kondisional yang  paling  „berjarak‟  dengan  aksi/interaksi,  sebaliknya,  lingkaran  terdalam terdiri atas pernak-pernik kondisional yang paling dekat dengan aksi/interaksi. 13 Prosedur  sebagaimana  yang  telah  diuraikan  semakin  mengukuhkan  bahwa pendekatan Grounded  theory telah  menekankan  pada  penafsiran  secara komprehensif  dan  radikal  “biarkan  informan  yang  berbicara  dan  simak  baik- baik”.  Penekanan  seperti  itu  kemudian  memposisikan Grounded  theory sebagai pendekatan  yang  mengedepankan  orisinalitas  dan  hubungan  yang  alami  antara peneliti dan informan.
Dari uraian diatas dapat disimpulkan Grounded theory adalah sebuah metode penelitian  kualitatif  yang  menekankan  penemuan  teori  dari  data  observasi empirik  dilapangan  dengan  metoda  induktif  (menemukan  teori  dari  sejumlah data),  Generatif  (penemuan  atau  konstruksi  teori  menggunakan  data  sebagai
12 Ibid .,  60 13 Ibid ., 61
Fajar Hajaru & Hardivizon — Individual Experience |91
evidensi),  konstruktif  menemukan  konstruksi  teori  atau  kategori  lewat  analisis dan  proses  mengabstraksi,  dan  subyektif  yaitu  merekonstruksi  penafsiran  dan pemaknaaan  hasil  penelitian  berdasarkan  konseptualisasi  masyarakat  yang dijadikan subyek studi. 14

## Sumber Data
Penelitian ini menggunakan pendekatan Grounded Theory , adapun sumber-sumber data yang digunakan dalam penelitian ini adalah :
a. Data Primer
Data primer yang berbentuk penafsiran terhadap objek oleh informan serta  pengalaman  sebagai  nasabah  bersumber  sepenuhnya  dari partisipan,  yang  secara  tegas  menyatakan  kesediaan  untuk  menjadi partisipan. 15 Data  ini  didapatkan  dengan  melakukan  wawancara langsung kepada para partisipan.
b. Data Sekunder Data-data  sekunder  dari  berbagai  sumber  yang  secara  langsung mengacu  pada  isu-isu  penelitian  atau  paling  tidak  menjadi  kerangka dalam menafsirkan data seperti teori-teori yang relevan dengan pilihan serta preferensi nasabah, bersumber dari berbagai hasil riset baik dari jurnal,  ataupun  antologi.  Tidak  hanya  itu,  data-data  sekunder  juga didapatkan  melalui  kuisioner  dimana  responden  tidak  diambil berdasarkan  teknik  sampling  dalam  tradisi  positivisme,  tetapi ditentukan  berdasarkan  tradisi Grounded  Theory seperti  atas  dasar kesukarelaan dan naturalistik. 16
c. Data Tersier
Data-data  tersier  didapatkan  melalui  studi  kepustakaan  dimana menggunakan secara intens kamus, dan handbook yang secara langsung membantu peneliti menjelaskan istilah dan term yang didapatkan baik secara  teoritik  memulai  studi  kepustakaan  maupun  dari  data  yang dihasilkan dari indept-interview atau wawancara mendalam. 17

## Teknik Pengumpulan Data
Dalam  penelitian  ini  teknik  yang  digunakan  peneliti  dalam  pengumpulan  data meliputi teknik : Observasi, Wawancara, dan Dokumentasi.
14 Ibid ., 62 15 Ibid ., 63 16 Ibid . 17 Ibid .
92 | Al Falah: Journal of Islamic Economics, Vol. 1, No.1, 2016
a. Observasi
Observasi  yakni  peneliti  melakukan  pengamatan  terhadap  phenomena, peristiwa,  atau  kejadian  dilokasi  penelitian.  Melalui  observasi  dimungkinkan peneliti  mendeskripsikan  apa  yang  sedang  terjadi,  siapa  dan  apa  yang  terlibat, kapan  dan  dimana  sesuatu  itu  terjadi,  bagaimana  mereka  terjadi,  dan  mengapa sesuatu  itu  terjadi,  paling  tidak  dari  sudut  pandang  peneliti  ketika  mereka melakukan sesuatu dalam situasi tertentu.

## b. Wawancara mendalam atau in-depth interview
Wawancara  merupakan  percakapan  dan  Tanya  jawab  yang  diarahkan untuk  mencapai  tujuan  tertentu.Wawancara  kualitatif  dilakukan  bila  peneliti bermaksud  memperoleh  pengetahuan  tentang  makna-makna  subyektif  yang dipahami  individu,  serta  melakukan  eksplorasi  terhadap  topik  yang  diteliti (Banister, 1994) 18 .Wawancara mendalam memberikan peluang kepada partisipan untuk  memberikan  informasi  yang  cukup  mendalam  dan  luas  tentang pengalamannya mengenai suatu fenomena (Speziale & Carpenter, 2003) 19 .
c. Dokumentasi
Peneliti  memanfaatkan  sumber-sumber  berupa  catatan  dan  dokumen, sumber-sumber kepustakaan berupa buku teks, Jurnal, Skripsi, dokumen Negara berupa  Undang-undang.Catatan  dan  dokumen  ini  dapat  dimanfaatkan  sebagai saksi  dari  kejadian-kejadian  tertentu  atau  sebagai  bentuk  pertanggungjawaban untuk keperluan penelitian, peneliti mengumpulkan catatan dan dokumen yang dipandang perlu untuk membantu analisis.

## Teknik Analisis Data
Analisis  Data  merupakan  upaya  untuk  mencari  dan  menata  secara  sistematis catatan  hasil  observasi,  wawancara,  dan  lainnya  untuk  meningkatkan pemahaman  peneliti  tentang  kasus  yang  diteliti  dan  menyajikannya  sebagai temuan kepada orang laian (Muhadjir, 2002). Adapun tahap-tahap Analisis Data dengan  menggunakan  pendekatan Grounded  Theory adalah  : Open  Coding (Pengkodean Berbuka), Axial Coding (Pengkodean Berporos), dan Selective Coding (Pengkodean Berpilih):
a. Open Coding (Pengkodean Terbuka)
Open  Coding /Pengkodean  Terbuka  dalam  metode Grounded  Theory adalah proses  analisis  yang  mengidentifikasi  dan  menyusun  konsep  berdasarkan  sifat dan ukurannya. Prosedur analisis dasar yang menetapkan metode tersebut antara
18 Sari Sudarmiati, Op, Cit ., 7 19 Ibid ., 8
Fajar Hajaru & Hardivizon — Individual Experience |93
lain : mengajukan pertanyaan tentang data, dan membandingkan persamaan dan perbedaan  antara  masing-masing  insiden,  peristiwa,  dan  contoh  fenomena lainnya. Peristiwa dan insiden yang sama diberi label dan dikelompokkan untuk membentuk kategori-kategori. 20
b. Axial Coding (Pengkodean Berporos)
Axial  Coding (Pengkodean  Berporos)  merupakan  proses  yang menghubungkan  suatu  Subkategori  dengan  kategorinya.  Ini  merupakan  proses pemikiran  induktif  dan  deduktif  yang  kompleks,  mencakup  beberapa  langkah. Langkah-langkah itu ditetapkan sebagaimana pengkodean berbuka, yaitu dengan melakukan  pembandingan  dan  mengajukan  pertanyaan.Meski  begitu,  dalam pengkodean  berporos,  penggunaan  prosedur  ini  lebih  terfokus,  dan  diarahkan menuju  penemuan  dan  penghubungan  antar  kategori  berdasarkan  model paradigma.  Karena  itu  dalam  menyusun  tiap  kategori  (fenomena)  berdasarkan kondisi kausal yang memunculkannya, lokasi kematraan tertentu dari fenomena ini  berdasarkan  sifat,  konteks,  strategi  aksi/interaksinya  yang  digunakan  untuk mengatasi,  menangani,  menanggapi  fenomena  ini  sesuai  dengan  konteks  nya, dan konsekuensi dari tindakan/interaksi yang dilakukan 21 .
c. Selective Coding (Pengkodean Berpilih)
Proses  pemilihan  kategori  inti,  pengaitan  kategori  inti  terhadap  kategori lainnya  secara  sistematis,  pengabsahan  hubungannya,  mengganti  kategori  yang perlu diperbaiki dan dikembangkan lebih lanjut 22 .
Pengalaman sebagai Fondasai Pilihan Nasabah

## Demografi Partisipan
Penggunanaan pendekatan grounded theory di dalam penelitian ini berdampak pada banyak  hal  terutama  dalam  hal  metodologis.  Tidak  terkecuali  dalam  teknik pemilihan  informan.Dalam  konteks  itu  kemudian,  sumber  data  dalam  hal  ini adalah  nasabah  disebut  dengan  partisipan.  Karena  karekteristik  pendekatan grounded theory adalah naturalistik, maka sumber data disebut dengan partisipan. Partisipan  itu  sendiri  adalah  sebuah  istilah  bagi  sumber  data  yang  dipilih berdasarkan kesukarelaan informan untuk dijadikan sumber data 23 .
20 Anselm Strauss & Juliet Corbin, Op, Cit ., 71 21 Ibid ,122-123 22 Ibid ., 124 23 Hardivizon, dkk, Laporan Akhir : Religius Taste and Bank Choice Behaviour : Relasi Sistem Prefensi  Agama  dan  Pilihan  Konsumen  Terhadap  Bank  Syariah  di  Provinsi  Bengkulu, (DIKTIS KEMENAG RI) 2015, 71
94 | Al Falah: Journal of Islamic Economics, Vol. 1, No.1, 2016
Adapun  data  partisipan  kuisioner  secara  detail  bisa  dilihat  pada  tabel dibawah ini :
Tabel 1.
Demografi Partisipan n=20 orang Jenis Kelamin Laki-laki 40% Perempuan 60% Umur 20-29 tahun 30% 30-39 tahun 40% 40-49 tahun 20% >50 tahun 10% Agama Islam 100% Pekerjaan Pedagang 100% Pendidikan SD-SMP 40% SMA 55% DIII 5% Nasabah di LKS Bank Muamalah 35% B S M 25% Bank Safir 20% Koperasi Barokah 15% Satmakura halal 5% Lama menjadi nasabah 1 tahun 20% 2 tahun 30% 3 tahun 30% 4 tahun 20%
Dari  tabel  diatas  terlihat  bahwa  adanya  heterogenitas  partisipan.  Hal tersebut dapat dilihat berdasarkan 7 (tujuh) item  variabel demografi responden.
Fajar Hajaru & Hardivizon — Individual Experience |95
Pertama , berdasarkan jenis kelamin, partisipan dibagi ke dalam dua variable, laki- laki dan perempuan.Data yang diperoleh menunjukkan partisipan yang berjenis kelamin  laki-laki  berjumlah  40%,  sedangkan  partisipan  yang  berjenis  kelamin perempuan  berjumlah  60%. Kedua ,  berdasarkan  variable  umur,  partisipan  yang mengisi kuisioner dikategorikan ke dalam 4 (empat) kelompok, yaitu : partisipan yang berumur 20-29 tahun sebanyak 30%, yang berumur 30-39 tahun sebanyak 40%, yang berumur 40-49 tahun sebanyak 20%, dan yang berumur >50 tahun sebanyak 10%.
Ketiga ,  dari  kategori  agama,  partisipan  yang  bersedia  mengisi  kuisioner tercatat  100%  beragama  Islam. Keempat ,  dari  kategori  profesi  atau  pekerjaan, partisipan  yang  mengisi  yang  mengisi  kuisioner  sebanyak  100%. Kelima ,  dari kategori  pendidikan  dibagi  dalam  3  (tiga)  kelompok,  yaitu  :  partisipan  yang berpendidikan SD-SMP sebanyak 40%, berpendidikan SMA sebanyak 55%, dan yang berpendidikan DIII sebanyak 5%. Keenam ,  kategori partisipan dari tempat menjadi nasabah di lembaga keuangan syariah dibagi menjadi 5 (lima) kelompok, yaitu : partisipan yang menjadi nasabah di Bank Muamalah sebanyak 35%, yang menjadi nasabah di Bank Syariah Mandiri sebanyak 25%, yang menjadi nasabah di  Bank  Safir  sebanyak  20%,  yang  menjadi  nasabah  di  Koperasi  Barokah sebanyak 15%, dan yang menjadi nasabah di Koperasi Satmakura Halal sebanyak 5%. Ketujuh , dari segi lama menjadi nasabah dibagi menjadi 4 (empat) kelompok, yaitu  :  lama  1  tahun  menjadi  nasabah  sebanyak  20%,  lama  2  tahun  menjadi nasabah sebanyak 30%, lama 3 tahun menjadi nasabah sebanyak 30% dan lama 4 tahun menjadi nasabah sebanyak 20%.
Dalam hal ini, kuisioner digunakan untuk memetakan persepsi pedagang Pasar  Atas  Curup  tentang  bagi  hasil  syariah.Sementara in-depth  interview (wawancara  mendalam)  digunakan  untuk  memahami  bagaimana individual experience (pengalaman  pribadi)  para  Pedagang  Pasar  Atas  Curup  membentuk sebuah persepsi tentang bagi hasil syariah. Kedua data yang didapatkan tersebut akan  menjadi  landasan  utama  untuk  melahirkan  sebuah  teori  baru  terkait individual  experience (pengalaman  individu)  dan  kontribusinya  terhadap  persepsi pedagang Pasar Atas Curup tentang bagi hasil syariah.
Jika  partisipan  yang  mengisi  kuisioner  dengan  sukarela  berjumlah  20 (dua puluh) orang, maka berbeda halnya dengan partisipan yang dengan sukarela untuk diwawancara. Untuk partisipan yang dengan sukarela untuk diwawancara adalah  berjumlah  5  (lima)  orang.  Dari  jumlah  partisipan  kuisioner  dengan partisipan wawancara sangat jauh berbeda, tetapi hal tersebut bukanlah sesuatu yang salah karena penelitian ini menggunakan pendekatan grounded theory : teory yang diperoleh secara induktif dari penelitian tentang fenomena yang dijelaskan
96 | Al Falah: Journal of Islamic Economics, Vol. 1, No.1, 2016
dan ditujukan untuk melahirkan teori dari data atau generating theory . Pendekatan grounded theory ini masih dikategorikan ke dalam penelitian kualitatif : penelitian yang  mengisyaratkan  pentingnya  hubungan  natural,  bukan  dikontrol  oleh peneliti  dengan  sumber  data  (partisipan).  Hal  yang  paling  penting  dalam pendekatan ini adalah sejauh mana partisipan mau memberikan semua informasi dan data secara sukarela tanpa ada paksaan atau kontrol oleh peneliti.
Adapun  profil  partisipan in-depth  interview (wawancara  mendalam)  yang secara sukarela diwawancara dalam penelitian ini akan dijelaskan sebagai berikut : Partisipan 1 (P1) : Seorang perempuan yang berumur 40 (empat puluh) tahun yang  beralamat  di  Air  Meles  Atas,  Curup,  sebagai  seorang  pedagang.  Memiliki seorang  suami  yang  pekerjaan  sehari-harinya  sebagai  seorang  petani  dan mempunyai  2  (dua)  orang  anak  laki-laki.  Anak  yang  paling  besar  sudah  tamat SMA  dan  yang  kecil  berumur  3  tahun.Tinggal  bersama  suami  dan  kedua anaknya.  Lama  menetap  di  curup  kurang  lebih  19  (sembilan  belas)  tahun, sebelumnya  merupakan  warga  transmigrasi  dari  jawa.  Menjadi  pedagang  sejak tahun 2000 dan menjual aneka olahan kerupuk.
Partisipan 2 (P2) : Seorang laki-laki yang berumur 43 (empat puluh tiga) tahun yang beralamat di Desa Kampung Baru Pal Batu, Curup. Laki-laki dengan ciri khas kumis tebal ini memiliki seorang istri dan dua orang anak. Anak yang paling sulung sekarang sedang menempuh pendidikan tingkat SMA, sedangkan yang  bungsu  masih  SD.  Laki-laki  blasteran  Rejang-Jawa  ini  mulai  menjadi pedagang  sejak  tahun  1999,  mulai  berdagang  di  Pasar  Atas  Curup  sejak  tahun 2003 dan menjual berbagai jenis sayur-sayuran yang didapat dari petani di Desa Kampung Baru Pal Batu itu sendiri.
Partisipan  3  (P3)  :  Seorang  perempuan single  parent berumur  38  (tiga puluh  delapan)  tahun  tinggal  di  desa  Tunas  Harapan,  Curup.  Sebagai  seorang single  parent ,  perempuan  ini  tinggal  bersama  4  (empat)  orang  anaknya.  Anak paling sulung sudah tamat SMA, anak kedua baru menamatkan sekolah tingkat SMP, anak ketiga baru kelas 3 (tiga) SD dan yang paling bungsu baru berumur 5 (lima) tahun. Perempuan berdarah Rejang-Ketahun ini menjadi pedagang sejak tahun 2007 dan menjual berbagai jenis sayur-sayuran.
Partisipan  4  (P4)  :  Seorang  perempuan  berumur  36  (tiga  puluh  enam) tahun yang dikenal didesa Teladan, Curup. Tinggal bersama seorang suami yang juga seorang pedagang dan 2 (dua) orang anaknya. Anak sulung seorang laki-laki yang  sedang  duduk  di  kelas  3  (tiga)  SMP  dan  yang  bungsu  duduk  di  kelas  6 (enam) SD. Mulai berdagang di Pasar Atas sejak tahun 2008 bersama suaminya dan menjual berbagai jenis pakaian untuk anak-anak dan dewasa.
Partisipan 5 (P5) : Seorang laki-laki yang berumur 63 (enam puluh tiga) tahun  ini  dikenal  di  kelurahan  Talang  Rimbo  Baru,  Curup.  Tinggal  bersama seorang istri yang berumur 58 (lima puluh delapan) tahun. Mempunyai 2 (dua) orang  anak,  yang  paling  sulung  seorang  perempuan  yang  sudah  sarjana  dan tinggal di Jakarta, sedangkan yang bungsu seorang laki-laki yang sudah berumah tangga. Laki-laki yang sudah mempunyai 5 (lima) orang cucu ini mulai berdagang di  Pasar  Atas  Curup  sejak  tahun  1994.  Berbagai  jenis  barang  dagangan  sudah pernah  dijual  oleh  nya,  mulai  dari  kelapa,  sayur-sayuran,  bahkan  pernah  juga menjadi  sopir  angkot  sebagai  pekerjaan  sampingan,  dan  kini  lebih  dikenal sebagai penjual ayam potong di Pasar Atas Curup.
Dari penjelasan tentang profil partisipan wawancara tesebut di atas yang dengan suka rela dijadikan sebagai sumber data dan informasi dalam penelitian ini,  semuanya  berlatarbelakang  pedagang  tetapi  memiliki  banyak  sekali perbedaan, mulai dari umur, tempat tinggal, dan bahkan keluarga, sehingga tidak mungkin bagi peneliti dan ke 5 (lima) partisipan tersebut untuk bisa mengontrol data dan informasi yang telah diberikan atau dengan kata lain wawancara yang telah  dilakukan  berjalan  natural  tanpa  ada  kontrol  antara  peneliti  dengan partisipan.

## Individual Experience dan Persepsi Pedagang terhadap Bagi Hasil
Proses terjadinya persepsi pedagang Pasar Atas Curup tentang bagi hasil syariah berdasarkan individual experience (pengalaman individu) mereka bisa dilihat dalam diagram dibawah ini :
Diagram 1. Persepsi Pedagang Kerjasama Pengalaman Persepsi L K S Nasabah Faktor Individu Faktor Lembaga Agama Pendidikan Status Sosial Pengalaman Pelayanan Operasional Teknologi Produk
98 | Al Falah: Journal of Islamic Economics, Vol. 1, No.1, 2016
Dari  diagram  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  proses  terjadinya  sebuah persepsi berdasarkan individual experience (pengalaman individu) adalah kerjasama yang  terjadi  antara  nasabah  dengan  lembaga  keuangan  syariah  akan mengahasilkan  suatu  pengalaman  bagi  nasabah.  Dari  pengalaman  yang  ada tersebut  kemudian  menghasilkan  sebuah  persepsi  oleh  nasabah  terhadap lembaga  keuangan  syariah  berdasarkan  2  (dua)  faktor  yang  mempengaruhinya, yaitu  :  Faktor  Individu  (agama,  pendidikan,  status  sosial  dan  pengalaman)  dan Faktor  Lembaga  (pelayanan,  operasional,  teknologi  dan  produk).  Untuk mengetahui bagaimana persepsi pedagang Pasar Atas tentang  bagi hasil syariah berdasarkan  dari individual  experience (pengalaman  individu)  mereka,  penulis menggunakan 2 (dua) instrument penelitian, wawancara sebagai data primer dan angket/kuisioner sebagai penguat data.
Hasil  penelitian  yang  didapatkan  dengan  menggunakan  instrument angket/kuisioner  yang  diberikan  oleh  penulis  kepada  para  partisipan menunjukkan  bahwa  persepsi  pedagang  Pasar  Atas  Curup  tentang  bagi  hasil syariah tersebut sudah baik/ positive berdasarkan dari jumlah persentase jawaban mereka.  Sedangkan  hasil  penelitian  dengan  menggunakan  instrument in-dept interview (wawancara  mendalam)  menunjukkan  bahwa  persepsi  para  pedagang Pasar Atas Curup tentang bagi hasil syariah yang diwakilkan oleh para partisipan tersebut  menunjukkan  bahwa  mereka  menganggap  sistem  bagi  hasil  yang diterapkan  oleh  lembaga  keuanga  syariah  benar-benar  menjadi alternative pengganti bunga yang digunakan oleh lembaga keuangan konvensional.

## Persepsi dan Implikasinya terhadap Pilihan Nasabah
Untuk  melihat  bagaimana  implikasi  dari  dari  persepsi  pedagang  Pasar  Atas Curup untuk tetap menjatuhkan pilihan kepada lembaga keuangan syariah akan di jelaskan dalam diagram dibawah ini :
Diagram 2. Persepsi dan Pilihan Nasabah
Fajar Hajaru & Hardivizon — Individual Experience |99
Dari  diagram  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  bentuk  persepsi  akan memberikan  implikasi  (pengaruh)  terhadap  keputusan  nasabah  untuk menentukan  pilihan  kepada  lembaga  keuangan  syariah  atau  berhenti  menjadi nasabah di lembaga keuangan syariah. Jika persepsi nasabah tersebut baik/ positive terhadap  lembaga  keuangan  syariah,  sudah  tentu  nasabah  akan  menjatuhkan pilihan atau tetap menjadi nasabah di lembaga keuangan syariah. Sebaliknya, jika persepsi nasabah tersebut berbentuk buruk/ negative terhadap lembaga keuangan syariah,  maka  keputusan  yang  akan  diambil  oleh  nasabah  adalah  berhenti menjadi nasabah dilembaga keuangan syariah.
Berdasarkan  dari  hasil  penelitian  sebelumnya  mengenai  persepsi pedagang  Pasar  Atas  Curup  tentang  bagi  hasil  syariah  dengan  menggunakan instrument  angket/kuisioner  menunjukkan  bahwa  persepsi  para  partisipan cukup  baik/ positive tentang  bagi  hasil  syariah  tersebut,  secara  otomatis  akan memberikan  implikasi  yang  cukup  baik/positive  juga  terhadap  pilihan  mereka kepada  lembaga  keuangan  syariah.  Serta  hasil  penelitian  dengan  menggunakan instrument in-depth  interview (wawancara  mendalam)  kepada  para  partisipan menunjukkan  bahwa  semua  para  partisipan  tersebut  akan  tetap  melanjutkan untuk  menjadi  nasabah  di  lembaga  keuangan  syariah.  Sistem  bagi  hasil  yang diterapkan adalah menjadi alasan mayoritas partisipan untuk tetap menjatuhkan pilihan kepada lembaga keuangan syariah.

## Penutup
Dari  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan,  dapat  diambil  kesimpulan  sebagai berikut  :  Persepsi  pedagang  Pasar  Atas  Curup  tentang  bagi  hasil  syariah berdasarkan  dari individual  experience (pengalaman  individu)  mereka  cukup positive /baik berdasarkan tingkat persentase kuisioner/angket dan hasil penelitian dengan  menggunanakan  instrument  wawancara  mendalam  ( in-depth  interview ) kepada para partisipan.Para partisipan menganggap bahwa sistem bagi hasil yang diterapkan  oleh  lembaga  keuangan  syariah  sebagai alternative pengganti  bunga menjadi  alasan  utama  mereka  untuk  menjadi  nasabah  di  lembaga  keuangan syariah  tersebut,  serta  segi  pelayanan  yang  dianggap  lebih  baik  dan  ramah  jika dibandingkan dengan lembaga keuangan konvensional.
Berdasarkan  dari  persepsi  para  partisipan  (para  Pedagang  Pasar  Atas Curup)  yang  cukup positive /baik  tentang  bagi  hasil  syariah  tersebut,  maka  akan memberikan  implikasi  yang positive /baik  juga  terhadap  pilihan  mereka  kepada lembaga keuangan syariah. Mayoritas partisipan memilih untuk menjadi nasabah di  lembaga  keuangan  syariah  adalah  karena  sistem  bagi  hasil  yang  diterapkan tersebut  dinilai  lebih  adil  untuk  mereka  (partisipan)  sebagai  nasabah.  Dengan menggunakan  sistem  bagi  hasil  berarti  sama-sama  berbagi  resiko,  atau  dengan
100 | Al Falah: Journal of Islamic Economics, Vol. 1, No.1, 2016
kata  lain  resiko  kerugian  maupun  penurunan  keuntungan  yang  terjadi    sama- sama ditanggung oleh nasabah dan lembaga keuangan syariah.■
Daftar Pustaka:
Hardivizon, dkk, Laporan Akhir : Religius Taste and Bank Choice Behaviour : Relasi Sistem Prefensi Agama dan Pilihan Konsumen Terhadap Bank Syariah di Provinsi Bengkulu, (DIKTIS KEMENAG RI) 2015.
Karim,  Adiwarman  A, Bank  Islam  :  Analisis  Fikih  dan  Keuangan ,  (Jakarta  :  PT RajaGrafindo Persada, 2006).
Kotler,  Philip, Marketing  manajemen  analysis,  planning,  implementation  &  control , Prentice Hall In, 1995
Lewis, Meryn K. dan M. Algaoud, Perbankan Syariah Prinsip Praktik Prospek , alih bahasa Burhan Wirasubrata (Jakarta : SERAMBI, 2004).
Muhamad, teknik  perhitungan  bagi  hasil  dan  profit  margin  pada  bank  syariah , (Yogyakarta:UUI Press, 2004).
Sasono, Hery, Artikel : Persepsi masyarakat terhadap perbankan syariah
Strauss,  Anselm  &  Juliet  Corbin, Dasar-dasar  Penelitian  Kualitatif (Yogyakarta  : Pustaka Pelajar, 2003).
Sudarmiati, Sari, pengaruh sosial budaya pada respond an koping wanita yang mengalami menopause dengan pendekatan Grounded Theory, (FIK UI, 2009)
Sudira, Putu, Studi Mandiri Grounded Theory, (PTK PPS UNY, 2009)
Observasi awal kepada para Pedagang Pasar Atas Curup, tgl 10 Desember 2015 Wawancara dengan Ibu Suparti, pedagang Pasar Atas, tgl. 10 desember 2015