## Kontribusi Kredit Usaha Rakyat (KUR) Sebagai Penambahan Modal Usaha Dan Peningkatan Produksi Pelaku UMKM

## Sulkarnain
Institut Agama Islam Negeri Parepare, Indonesia *penulis korespondensi: sulkarnain@iainpare.ac.id
Kata Kunci: KUR, UMKM, Modal Usaha, Produksi
Keywords: KUR, MSME, Capital, Production

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menggambarkan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR) berkontribusi  bagi  pelaku  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM).
Penelitian ini menggunakan jenis data dengan pendekatan kualitatif deskriptif, di  mana  menggunakan  sumber  data  yang  terdiri  dari  data  primer  dan  data sekunder. Objek Kredit Usaha Rakyat (KUR) terhadap Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (Sektor Perikanan) dilakukan di BRI Unit Tadokkong Pinrang. Hasil penelitian  ini  menunjukkan  bahwa:  (1)  Kontribusi  KUR  terhadap  pelaku UMKM  sangat  berperan  penting  kepada  masyarakat  dalam  bentuk penambahan modal usaha dan meningkatkan produksi dan usaha masyarakat, dengan  prosedur  penyaluran  KUR  dan  persyaratan  yang  cukup  mudah dilakukan;  (2) Dampak penyaluran KUR terhadap UMKM mendorong banyak peningkatan  usaha  dan  ekonomi  masyarakat.  Banyak  nasabah  yang  memiliki lebih  dari  satu  usaha  karena  memanfaatkan  dana  KUR  dengan  baik. Bagaimanapun,  peningkatan    ekonomi  masyarakat  yang  menggunakan  KUR dan ditujukan untuk keperluan rumah tangga tidak mendapatkan manfaat dari penyaluran KUR.

## Diterima:
17 Oktober 2023 Disetujui: 28 November 2023 Dipublikasikan: 30 November 2023

## ABSTRACT
This  research  aims  to  describe  People's  Business  Credit  (KUR)  contributes  to Micro,  Small  and  Medium  Enterprises  (MSMEs).  This  research  uses  the  type  of data  with  a  descriptive  qualitative  approach,  using  data  sources,  namely primary data and secondary data. The object of People's Business Credit (KUR) for Micro, Small and Medium Enterprises (Fisheries Sector) is carried out at BRI Unit  Tadokkong  Pinrang.  The  results  of  this  study  indicate  that:  (1)  The contribution of KUR to MSME actors is very important to people in the form of increasing  business  capital  and  increasing  production  and  community businesses,  with  KUR  distribution  procedures  and  requirements  that  are  quite easy  to  do;  (2)  The  impact  of  KUR  distribution  on  MSMEs  has  increased  the business  and  economy of  the  community.  Many  customers have  more than one business  because  they  utilize  KUR  funds  properly.  However,  improving  the economy  of  the  community  using  KUR  for  household  needs  so  that  these customers do not benefit from KUR distribution .
© 2023 The Author(s): This article is distributed under a Creative Commons Attribution ShareAlike (CC BYSA 4.0)

## 1. PENDAHULUAN
Pemberian kredit tanpa dilakukan analisis atau periksaan terlebih dahulu akan membahayakan pihak perbank, karena calon debitur akan lebih mudah dalam memberikan data-data yang tidak benar, yang kemungkinan kredit sebenarnya tidak layak namun masih tetap diberikan kepada nasabah.  Apabila  kredit  yang  diberikan  salah  dalam  melakukan  analisa,  sehingga  kredit  yang diberikan tersebut yang seharusnya tidak layak akan menjadi layak. Maka itu pihak bank akan menjadi  lebih  sulit  melakukan  penagihan  yang  mengakibatkan  terjadinya  kredit  macet,  maka dari  itu  harus  ada  sanksi  atas  perjanjian  atau  akad  yang  sudah  disepakati  antara  pihak  bank (kreditur)  dan  pihak  (debitur)  jika  sewaktu-waktu  si  debitur  ingkar  janji.  Dalam  pembuatan perjanjian untuk pengambilan kredit masing-masing pihak memiliki kewajiban dan hak, seperti penetapan bunga, angsuran perbulan, dan jangka waktu yang telah ditetapkan atau disepakati bersama (Kasmir, 2013).
Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  dibentuk  berdasarkan  Instruksi  Presiden  No.  6  Tahun  2007 mengenai  Kebijakan  untuk  Percepatan  Pengembangan  Sektor  Riil  dan  Pemberdayaan  Sektor Mikro, Kecil dan Menengah Khususnya di Bidang Reformasi Sektor Keuangan. Melalui program Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  ini  Pemerintah  berharap  percepatan  pengembangan  kegiatan ekonomi dalam rangka penanggulangan atau pengentasan kemiskinan dan untuk memperluas kesempatan kerja. Dana KUR tersebut sepenuhnya dibiayai oleh dana pihak perbankan dengan batas kredit maksimal sebesar Rp 500.000.000,- bekerjasama dengan Pemerintah.
Berbeda halnya dengan bank syariah,   bank beroperasi sesuai dengan prinsip-prinsip syariah, implementasi prinsip syariah inilah  yang  menjadi pembeda utama  dengan bank konvensional (Abbas,  2019).  Pada  intinya  prinsip  syariah  tersebut  mengacu  kepada  syariah  islam  yang berpedoman  utama kepada  Al-Qur’an  dan  Hadist  (Abbas  &  Sari,  2022). Sementara  pada  bank konvensional,  lebih  banyak  diminati  karena  adanya  pemberian  dana  kredit  usaha  rakyat  ini dapat  memudahkan  masyarakat  dalam  perekonomiannya,  meningkatkan  bisnis  maupun meningkatkan  kehidupan  sehari-hari.  Akan  tetapi,  dalam  pemberian  kredit  ini  bank  terlebih dahulu melakukan observasi atau menganalisa data-data calon nasabahnya untuk menghindari terjadinya  kredit  macet.  Hal  ini  diperlukan  adanya  prosedur  dan  ketetapan  dari  pihak  bank, pemohon wajib mengetahui hak dan kewajiban yang akan timbul saat terjadinya peminjaman kredit usaha rakyat baik pihak debitur maupun kreditur agar tidak terjadi permasalahan.
Peningkatan  kontribusi  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  terhadap  pendapatan  nasional harus  terus  diupayakan  (Malik  et  al.,  2022).  Sebagai  sektor  industri  yang  berperan  penting dalam  membuka  kesempatan  kerja  bagi  (96,87%)  angka  kerja  di  Indonesia.  Data  terkait  dari Kementerian Koperasi dan Usaha Mikro Kecil dan Menengah, kontribusi Usaha Mikro Kecil dan Menengah  kepada  PBD  tercapai  60,34%  di  tahun  2017.  Kontribusi  ini  dapat  ditingkatkan, mengingat  peran  UMKM  pangsa  ekspor  Indonesia  hanya  15,7%.  Pengalaman  tahun  1998  dan tahun 2012 membuktikan bahwa UMKM dapat bertahan dari krisis ekonomi yang ditunjukkan dengan pertumbuhan positif UMKM saat masa krisis (Rayyani et al., 2019).
Jenis usaha kecil ini memang sangat kuat dan tangguh dalam menghadapi krisis perekonomian. Maka  dalam  hal  ini  pemerintah  yang  paling  bertanggung  jawab  dan  berperan  penting  dalam pengembangan  usaha  kecil menengah  (UKM)  di  Indonesia. Salah  satu  ialah  pemerintah  harus menciptakan  kondisi  untuk  iklim  usaha  yang  kondusif  seperti  keringanan  pajak,  kemudahan perjanjian dan lain-lain (Putri, 2022). Ketika situasi ekonomi ambruk akibat virus corona, para pebisnis  perlu  sangat  berhati0hati  dalam  mengambil  keputusan.  Sehingga  UMKM membutuhkan  strategi  yang  baik.  Salah  satunya  yaitu  dengan  menciptakan  pembukuan perusahaan,  semua  transaksi  keuangan,  pengeluaran,  pemasukan  dan  transaksi  lainnya  harus didokumentasikan dengan baik (Alfrian & Pitaloka, 2020)
Di BRI Unit Tadokkong Pinrang yang terletak di Desa Bungi merupakan salah satu perbankan yang memberikan kredit bahkan juga menyalurkan Kredit Usaha Rakyat (KUR) untuk kegiatan usaha dengan cara nasabah mengajukan permohonan dan memberitahukan jumlah dana yang diperlukan kepada bank, kemudian pihak bank akan memperoses permintaan nasabah. Apabila bank  telah  menyetujui  pengajuan  pihak  nasabah,  maka  bank  akan  meminta  kepada  nasabah data  seperti  identitas  bahkan  jaminan  apa  yang  akan  nasabah  berikan  kepada  pihak  bank. Kemudian pihak bank akan melakukan survei atas data-data yang ditelah diberikan oleh calon debitur,  agar  bank  dapat  memutuskan  apakah  nasabah  layak  mendapatkan  kredit  yang  telah diajukan.  Jika  semua  prosedur  telah  dijalankan  dan  jumlah  pencairan  dana  akan  dilakukan sesuai dengan kesepakatan dua belah pihak.
Observasi awal yang dilakukan peneliti  kepada  nasabah BRI Unit Tadokkong Pinrang yaitu di Desa  Maroneng,  Desa  ini  terdapat  dua  suku  yaitu  suku  Bugis  dan  Pattinjo.  Dimana  lumayan banyak  nasabah  BRI  yang  menggunakan  kredit  untuk  meningkatkan  usaha  mereka,  dan  ada juga yang mengambil kredit untuk keperluan pribadi dan keperluan ekonomi lainnya. Mereka mengambil  kredit  untuk  membayar  utang  atau  untuk  membeli  sesuatu,  sehingga  pada  saat waktu pembayaran kredit terjadi keterlambatan pembayaran atau terjadi penunggakan karena tidak  memiliki  uang  untuk  membayar  cicilan  kredit  yang  diambil  dikarenakan menyalahgunakan  kredit  atau  pinjaman  yang  telah  diberikan  yang  mengakibatkan  terjadinya kredit macet.

## 2. METODE PENELITIAN
Jenis penelitian yang gunakan oleh penulis adalah jenis penelitian deskriptif dengan pendekatan kualitatif.  Penelitian  kualitatif  deskriptif  adalah  penelitian  yang  mendeskripsikan  atau menggambarkan situasi dalam bentuk transkrip wawancara, dokumentasi tertulis (Fadli, 2021). Penelitian  tentang  keunikan  yang  ada  pada  individu,  kelompok,  komunitas  atau  organisasi dalam  kehidupan  sehari-hari  secara  keseluruhan  dan  dapat  dipertanggungjawabkan  secara ilmiah(Sugiyono, 2016). Penelitian ini dilaksanakan di Desa Maroneng Kecamatan Duampanuan Kabupaten  Pinrang.  Fokus  penelitian  sangat  penting  dalam  menunggu  keberhasilan  suatu penelitian yang kita lakukan di lapangan. Pada dasarnya penelitian kualitatif tidak dimulai dari sesuatu  yang  kosong,  tetapi  dilakukan  berdasarkan  persepsi  seseorang  akan  adanya  suatu masalah dalam penelitian kualitatif yang disebut fokus. Berdasarkan judul penelitian ini, maka peneliti akan fokus meneliti Kontribusi Kredit Usaha Rakyat (KUR) terhadap Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (Sektor Perikanan) di BRI Unit Tadokkong Pinrang.
Sumber  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer  dan  data  sekunder, sedangkan  yang  dimaksud  dengan  sumber  data  primer  dan  sekunder  adalah  (Adlini  et  al., 2022):
1. Data  primer  merupakan  jenis  data  yang  diperoleh  langsung  sebagai  sumber  pertama yang  berkaitan  dengan  masalah  yang  akan  dibahas,  yang  diperoleh  melalui  teknik wawancara, observasi dan dokumentasi langsung di lapangan. Sumber data yang akan diperoleh di lapangan adalah dengan melakukan wawancara langsung dengan nasabah BRI Unit Tadokkong, yang menggunakan dan KUR untuk usahanya.
2. Data  sekunder  merupakan  jenis  data  yang  diperoleh  dari  buku-buku  sebagai  data pendukung  dalam  memperoleh  data  primer.  Data  sekunder  adalah  sumber  data  tidak langsung seperti dokumen, hasil penelitian sebelumnya, dan tulisan lain yang berkaitan dengan masalah yang dibahas dalam data primer.
Teknik  Pengumpulan  dan  Pengolahan  Data  adalah  observasi,  wawancara,  dan  dokumentasi. Observasi adalah kegiatan mengamati suatu objek secara cermat langsung di lokasi penelitian, dan mencatat secara sistematis gejala-gejala yang diteliti (Mardawani, 2020). Pengamatan atau observasi merupakan teknik pengumpulan data yang paling penting dalam penelitian kualitatif. Observasi  berbeda  dengan  wawancara,  ruang  lingkup  observasi  lebih  luas  dari  wawancara,
observasi  tidak  terbatas  pada  manusia,  objek  sekecil  apapun  dalam  bentuk  apapun  dapat diamati melalui pengamatan langsung di lapangan.Wawancara adalah Wawancara merupakan teknik  pengumpulan  data  yang  akurat  untuk  keperluan  proses  pemecahan  masalah  tertentu, yang  sesuai  dengan  datanya.  Pencarian  data  dengan  teknik  ini  dilakukan  dengan  cara  tanya jawab secara lisan dan tatap muka antara satu atau beberapa pewawancara dengan satu atau beberapa  orang  yang  diwawancarai.  Dokumentasi  adalah  cara  pengumpulan  data  yang menghasilkan catatan-catatan penting yang berkaitan dengan masalah yang diteliti. Metode ini digunakan  untuk  mengumpulkan  data  yang  tersedia  dalam  catatan  dokumen  yang  berfungsi sebagai  data  pendukung  dan  pelengkap  untuk  data  primer  yang  diperoleh  melalui  observasi dan wawancara mendalam (Sugiyono, 2016).
Data  dianalisis  dengan  cara  reduksi  data  yaitu  memilih  hal  yang  utama  dan  penting,  mencari tema  dan  pola  serta  membuang  data  yang  tidak  penting.  Setelah  itu,  data  disajikan  untuk menarik kesimpulan (verifikasi).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Kontribusi KUR Terhadap Pelaku Usaha Mikro Kecil Menengah (Sektor Perikanan) Pada Nasabah BRI Unit Tadokkong Pinrang
Kontribusi (sumbangsi, hibah atau pemberian) kredit kepada nasabah yang sangat dibutuhkan oleh  masyarakat,  khususnya  dana  kredit  usaha  rakyat  (KUR).  Program  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR)  adalah  program  yang  dikeluarkan  oleh  pemerintah  untuk  mengembangkan  akses pembiayaan  kredit  bagi  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM)  yang  diberikan  oleh lembaga  atau  lembaga  keuangan  dalam  bentuk  pinjaman.  Program  KUR  diterbitkan  dalam rangka penguatan kapabilitas dalam pengelolaan permodalan usaha berupa realisasi kebijakan percepatan peningkatan sektor riil dan pemberdayaan pelaku UMKM. Adapun  Kontribusi KUR terhadap  pelaku  UMKM  sebagai  penambahan  modal  usaha  dan  meingkatkan  produksi  dan usaha  masyarakat.

## 1. Menambah Modal
Dana  yang  diberikan  berupa  dana  kebutuhan  modal  kerja  serta  invetasi  yang  disalurkan kepada pelaku UMKM baik individu maupun perkelompok yang memiliki usaha produktif, feasible maupun bankable . Yang dimaksud dengan usaha produktif adalah usaha yang dapat menciptakan barang dan jasa yang mempunyai nilai tambah sehingga dapat meningkatkan pendapatan bagi pelaku usaha, usaha feasible atau usaha layak yaitu usaha yang dijalankan oleh calon nasabah yang menghasilkan keuntungan sehingga mampu membayar Angsuran bunga  sudah  termasuk  dengan  pengembalian  seluruh  kewajiban  pokok  kredit  yang  telah diberikan  oleh  bank  pada  waktu  yang  telah  disepakati.  Sedangkan  usaha  yang  belum bankable merupakan salah satu jenis usaha produktif yang termasuk dalam UMKM namun belum memenuhi persyaratan kredit atau pembiayaan dari perbank.
Sebelum  beralih  untuk  pengambilan  KUR  nasabah  terlebih  dahulu  ke  bank  untuk menanyakan apakah dana KUR ini masih ada dan nasabah juga harus menanyakan apasaja persyaratan yang diperlukan agar mendapatkan dana KUR tersebut. Dan berapa minimum jumlah awal untuk pengambilan dana KUR.
Wawancara  pertama  dilakukan  dengan  Bapak  Murdiyono  sebagai  pegawai  BRI  Unit Tadokkong dengan jabatan Mantri KUR, berdasarkan hasil wawancara.
“Nasabah harus melengkapi persyaratan yang diberikan yaitu 1) memiliki usaha, 2) foto copy KTP, 3) foto copy Kartu Keluarga, 4) keterangan usaha dari desa atau kelurahan  setempat,  5)  minimal  umur  21  keatas  belum  nikah  atau  melampirkan surat  keterangan  belum  nikah  dan  6)  18  tahun  keatas  sudah  menikah.  Kalau permohonan  pertama  itu  tidak  ada  ji  minimalnya,  tergantung  aturanya  minimal
itu  10  –  100  juta  permohonan  KUR  yang  diterima.  Jika  nasabah  membutuhkan lebih  dari  10  Juta  maka  pihak  bank  yang  akan  menentukan  tergantung  dari usahanya,  pendapatan  dan  kemampuan  bayar,  serta  hasil  dari  survei  bank terhadap  usaha  nasabah.  Sedangkan  dana  akan  dicairkan  tergantung  dari kelengkapan berkas nasabah bisa 1-3 hari, bahkan bisa dicaikan dalam satu hari apabila pemohon melengkapi berkasnya di pagi hari maka di siang atau sore hari dana bisa dicairkan”.
Berdasarkan hasil wawancara oleh narasumber diatas peneliti dapat menarik kesimpulan bahwa untuk pengajuan dana KUR nasabah harus melengkapi persyaratan yang diberikan oleh  pihak  bank  terlebih  dahulu,  dan  pihak  bank  akan  memberikan  pemahaman  tentang dana KUR seperti berapa pinjaman yang diperbolehkan oleh dana KUR, angsuran tiap bulan atau  perpanen,  tergantung  dari  hasil  survai  yang  dilakukan  pihak  bank  kepada  usaha nasabah.
Bapak Andi Sutrisno. M juga mengatakan persyaratan KUR Di BRI Unit Tadokkong Pinrang sebagai berikut.
“Persyaratan KUR yaitu 1) foto copy KTP suami/istri, 2) foto copy Kartu Keluarga dan  3)  SKU  (Surat  Keterangan  Usaha)  dari  kantor  desa.  Sedangkan  jumlah minimunnya  yaitu  kita  berpatokan  dari  usaha  yang  bersangkutan,  serta berpatokan  dari  history  pinjaman  yang  pernah  dilalui  oleh  pemohon  pinjaman. Diinput dulu datanya nasabah menggunakan aplikasi tertentu untuk  mengetahui apakah ini nasabah tidak ada ji pinjaman lainnya di kantor lain. Sedangkan untuk pencairan  dana  itu  bisa  1-3  hari,  tergantung  dari  kelengkapan  berkas  pemohon, dan tergantung dari jaringan pada waktu pengimputan ”.
Berdasarkan hasil wawancara oleh narasumber diatas peneliti dapat menarik kesimpulan bahwa  persyaratan  pengajuan  dana  KUR  cukup  mudah  dan  nasabah  tidak  perlu  susah untuk  melengkapinya.  Jumlah  minimum  pinjaman  KUR  yang  bisa  diambil  nasabah  yaitu pihak  bank  berpatokan  pada  usaha  nasabah  dan  dilihat  dari  data  yang  diajukan  oleh pemohon yang tidak memiliki pinjaman kepada kantor lain.
Wawancara  selanjutnya  yaitu  Bapak  Baharuddin  juga  mengatakan  persyaratan  KUR  BRI Unit Tadokkong Pinrang yaitu
“Persyaratan KUR cukup mudah dilakukan pihak nasabah cukup melengkapi data- data  seperti  foto  copy  KTP,  foto  copy  Kartu  Keluarga  dan  Surat  Izin  Usaha. Sedangkang  jumlah  minimum  KUR  itu  tergantung  kebutuhan  dan  kemampuan bayar  pihak  pemohon  dan  ditentukan  setelah  hasil  survei  dilakukan.  Apabila berkas  pelaku  pengajuan  sudah  disetujui,  maka  akan  dilakukan  survai  kembali oleh pimpinan unit”.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  narasumber  diatas  peneliti  dapat  menarik kesimpulan bahwa persyaratan dana KUR ini cukup mudah  untuk dipenuhi oleh nasabah karena  tidak  banyak  yang  perlu  dipersiapkan,  dan  jumlah  minimum  dan  KUR  yang  bisa diambil  oleh  nasabah  yaitu  tergantung  kebutuhan  dan  kemampuan  untuk  membayar angsuran kepada pihak bank.
Hasil  wawancara  dari  beberapa  narasumber  diatas  peneliti  menyimpulkan  mengenai persyaratan dan jumlah minimum nominal pinjaman dan KUR pertama yang bisa diambil oleh  nasabah yaitu pihak bank memberikan persyaratan yang mudah cukup memberikan foto  copy  KTP  suami  istri  jika  sudah  menikah,  foto  copy  Kartu  Keluarga  dan  Surat  Izin Usaha  di  kantor  desa  setempat  yang  mudah  dijangkau  oleh  nasabah.  Serta  pihak  bank memberikan  jumlah  pinjaman  terganung  dari  kebutuhan  nasabah  dan  hasil  servei  yang
memungkinkan  nasabah  untuk  mendapatkan  pinjaman  KUR  sesuai  keinginannya. Sedangkan untuk pencairan dana, pihak bank bisa mencairkan dana KUR tersebut apabila nasabah  telah  melengkapi  persyaratan-persyaratan  untuk  pengajuan  KUR  dalam  sehari apabila pada saat pengimputan data tidak terkendala oleh jaringan.
Sebelum  pihak  bank  memberikan  KUR  terlebih  dahulu  nasabah  akan  melalui  prosedur- prosedur penyaluran kredit yaitu nasabah harus melakukan permohonan atau pengajuan berkas-berkas seperti apa maksud dan tujuan untuk mengambil kredit, serta berapa jumlah nominal dan jangka waktu yang dinginkan. Setelah nasabah mengajukan berkas pihak bank akan  menyelidiki  berkas  nasabah,  apakah  nasabah  tersebut  tidak  memiliki  pinjaman kepada  instansi  lain.  Setelah  semua  berkas  nasabah  baik  dicek,  maka  akan  dilakukan wawancara langsung kepada nasabah untuk menanyakan keinginan dan kebutuhan dalam pengambilan  dana  KUR.  Pihak  bank  juga  akan  melakukan  pengecekan  langsung  ke lapangan  atau  mensurvei  apakah  hasil  wawancara  sesuai  dengan  yang  dilapangan. Selanjutnya  pihak  bank  akan  melakukan  wawancara  kedua  kepada  nasabah,  setalah melakukan  wawancara  pihak  bank  akan  memutuskan  apakah  nasabah  tersebut  layak menerima kredit dengan tujuan, jumlah nominal dan jangka waktu yang diinginkan. Maka selanjutnya  nasabah  akan  melakukan  penandatanganan  akad  atau  berkas-berkas perjanjian  yang  dibuat  oleh  pihak  bank  dengan  melalui  pihak  notaris,  dan  nasabah  akan diperintahkan  utuk  mebuka  buku  tabungan  atau  rekening  bagi  yang  belum  mememiliki. Setelah melalui tahap-tahap tersebut maka yang terakhir akan dilakukan pencairan dana.
Pemerintah  mulai  merencanakan  program  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  pada  tahun  2007 sebagai  respon  atas  Instruksi  Presiden  No.  6  Tahun  2007  tentang  kebijakan  percepatan pembangunan  sektor  riil  dan  pemberdayaan  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM), khususnya  di  bidang  reformasi  sektor  keuangan.  Instruksi  Presiden  ini  ditindaklanjuti dengan penandatanganan Memorandum of Understanding (MoU) antara lembaga pemberi pinjaman,  pemerintah  dan  perbankan  pada  tanggal  9  Oktober  2007  sebagaimana  telah diubah  dengan  adendum  pada  tanggal  14  Mei  2008  tentang  penjaminan  kredit  atau pembiayaan  kepada  koperasi  dan  UMKM  atau  yang  lebih  dikenal  sebagai  Kredit  Usaha Rakyat (KUR) Pemerintah mengesahkan UU No. 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM).
Diberlakukannya undang-undang ini dimaksudkan agar pemberdayaan usaha mikro, kecil dan menengah dapat ditingkatkan secara nasional hingga November 2014 sebanyak 7 bank nasional  yang  menyalurkan  KUR  yaitu  Bank  Negara  Indonesia  (BNI),  Bank  Rakyat Indonesia (BRI), Bank Mandiri , Bank Tabungan Negara (BTN), Bank Bukopin, Bank Syariah Mandiri (BSM) dan Bank Negara Indonesia Syaroah (BNI Syariah).
Berdasarkan wawancara dari beberapa pegawai tentang berapa lama KUR ini diterapkan di BRI  Unit  Tadokkong  Pinrang,  hasil  wawancara  dari  Bapak  Murdiyono  dan  Bapak  Andi Sutrisno. M
“Kami kurang tau mengenai hal ini karena KUR sudah ada sejak kami bekerja di kantor ini, karena sebelum terbentuknya KUR produk BRI masih disebut dengan Bisnis KUPEDES tapi setelah Presiden SBY terangkat disitulah ada fasilitas KUR yaitu  bulan  November  2007  dan  disaat  itu  pula  KUR  disalurkan  ke  bank  salah satunya yaitu Bank Rakyat Indonesia (BRI)”.
Berdasarkan  hasil  wawancara  yang  dilakukan  oleh  narasumber  peneliti  dapat menyimpulkan  bahwa  KUR  diterapkan  di  bank  khusunya  di  BRI  pada  bulan  November 2007.  Pemerintah  mengeluarkan  dana  KUR  untuk  memudahkan  masyarakat  khusunya para  pelaku  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  agar  mereka  dapat  menjalankan  dan mengembangkan usahanya yang memungkinkan mereka memerlukan banyak modal.

## 2.    Meningkatkan Produksi dan Usaha
Kegiatan usaha yang dilakukan masyarakat akan selalu ada kegiatan produksi agar dapat menciptakan  atau  menghasilkan  barang  dan  jasa,  sehingga  dapat  memenuho  kebutuhan manusia, mendaptkan keuntungan, dan membuat usaha  yang dijalani akan selalu dikenal masyarakat.  Pemenuhan  kebutuhan  masyarakat  akan  selalu  bertambah,  maka  dari  itu dalam suatu usaha akan selalu menciptakan barang baru atau memproduksi barang baru guna  meningkatkan  usaha  tersebut.  Semakin  banyak  permintaan  barang  atau  jasa  dalam usaha,  makan  akan  mendapatkan  keuntungan  yang  besar  pula.  Sehingga  usaha  yang  kita jalani selalu berkembang dan dikenal di masyarakat secara luas dan dalam usaha tersebut dapat meningkatkan perekonomian keluarga.
Wawancara  langsung  dilakukan  dengan  Ibu  Bahria  selaku  nasabah  BRI  Unit  Tadokkong, beliau mengatakan bahwa:
“Adanya  dana  KUR  ini  dapat  membantu  usaha  dan  perekonomian  keluarga  saya, dengan usaha penjualan ini, sedikit demi sedikit saya kumpulkan untuk meronovasi rumah”.

## Hal  yang  sama  juga  disampaikan  dengan  Bapak  Hadi  selaku  nasabah  Nasabah  BRI  Unit Tadokkong, beliau mengatakan bahwa:
“Dana KUR ini sangat membantu usaha dan perekonomian saya, dengan modal ini saya  dapat  mengembangkan  usaha  dan  hasil  penjual  saya  kumpulkan  untuk membeli empang sebagai pekerjaan sampingan, karena menurut ku klu ada empang ada yang bisa saya tunggu hasilnya. Bahkan ada rencana ku untuk ambil dana KUR untuk kedua kalinya.”
Dana  KUR  ini  paling  banyak  dibutuhkan  oleh  masyarakat  karena  sangat  membantu perekonomian dan permodalan untuk usaha, bahkan mereka berlomba-lomba menanyakan tentang dana KUR kepada pihak bank. Salah satu masyarakat bahkan menanyakan kapan dana  KUR  ada  di  Bank  tersebut,  dan  boleh  seorang  nasabah  mengambil  dana  KUR  lagi untuk  kedua  kalinya.  Bahkan  ada  nasabah  yang  ingin  mengambil  dana  KUR  lagi, sedangngkan yang diambilnya dahulu belum lunas atau selesai.
Mengenai  penjelasan  diatas  wawancara  dilakukan  dengan  Bapak  Murdiyono  selaku pedawai BRI Unit Tadokkong, beliau mengatakan bahwa:
“Nasabah bisa mengajukan KUR lagi dengan alasan kredit yang diambil sebelumnya sudah  lunas  dan  selesai,  karena  aturan  KUR  perorang  yaitu  kalau  dalam  usaha perdagangan  dan  perikanan  maksimal  100  juta  perorang  artinya  pengajuan  awal nasabah meminjam  sebesar 10 juta dan  lunas, lalu pengambilan kedua  sebesar 20 juta, pengambilan ketiga itu 20 juta dan yang terakhir sebesar 50 juta. Maka pihak bank  akan  melakukan  akumulasi  apabila,  jumlah  pinjaman  nasabah  sudah  cukup sampai 100 juta sudah tidak bisa lagi. Sedangkan dalam usaha pertanian maksimal 200 juta perorang, akumulasinya sama dengan perdagangan.”
Wawancara selanjutnya dilakukan dengan Bapak Andi Sutrisno. M, beliau juga mengatakan bahwa:
“Nasabah  masih  bisa  mengajukan  permohonan  pinjaman  KUR  dengan  catatan, kolektibilitas lancar selama menjalani pinjaman KUR. Serta tidak memiliki pinjaman ditempat  lain  dengan  sektor  Modal  Kerja  dan  Investasi.  Artinya  apabila  nasabah membeli sebuah kendaraan seperti motor dalam bentuk kredit di dealer, kemudian dalam  formulir  tersebut  terdapat  pertanyaan  sektor  atau  membeli  barang  untuk keperluan apa. Apabila nasabah menjawab untuk modal kerja atau investasi maka
nasabah  tersebut  tidak  akan  bisa  menerima  dana  KUR,  kecuali  kredit  di  dealer motor selesai .”
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  dua  narasumber  diatas  dapat  disimpulkan  bawah untuk pengambilan dana KUR bisa dilakukan 2 kali bahkan lebih tergantung dari akumulasi yang dilakukan, apabila akumulasi nasabah sudah mencapai target sebesar 100 juta maka pada  saat  itulah  nasabah  tidak  bisa  mengambil  dana  KUR  lagi,  dan  nasabah  juga  tidak diperbolehkan  mengambil  dana  KUR  apabila  memiliki  pinjaman  lain  seperti  pinjaman kredit motor dengan mengisi sektor dengan modal kerja atau investasi serta pinjaman lain kepada perusahaan atau usaha yang memberikan bunga yang cukup besar.

## Dampak  Penyaluran  KUR  Terhadap  Peningkatan  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah (Sektor Perikanan) Di BRI Unti Tadokkong Pinrang.
Dalam  pengembangan  UMKM,  meskipun  dihadapkan  pada  permasalahan  klasik  seperti permasalahan  permodalan,  iklim  usaha,  pengelolaan  sumber  daya  manusia,  produksi, keuangan,  perizinan,  efisiensi,  serta  laporan  nilai  tambah  dan  peluang  usaha.  Permasalahan yang paling sering dialami oleh para  pelaku  UMKM adalah  kesulitan mendapatkan modal dan juga  kesulitan  dalam  hal  pemasaran.  Karena  modal  merupakan  faktor  penting  dalam  suatu produksi, jika modal yang digunakan sedikit maka produk yang akan dihasilkan juga kecil, akan tetapi  apabila  modal  yang  digunakan  untuk  memproduksi  suatu  barang  banyak  maka  produk yang  akan  dihasilkan  pun  juga  akan  banyak.  Oleh  sebab  itu  modal  sangat  mempengaruhi perkembangan  suatu  usaha  yang  dijalankan.  Program  KUR  merupakan  program  khusus,  di mana  pihak  bank  hanya  akan  memberikan  kredit  atau  pinjaman  selama  pihak  pemerintah pertanggung  jawab  dalam  melaksanakan  penjaminan  kredit.  Maka  dari  itu,  peningkatan penawaran pinjaman tergantung besarnya jaminan yang diberikan.

## 1. Peningkatan Usaha
Penyaluran kredit akan berdampak pada usaha masyarakat yang mendapatkan dana KUR, sebagaimana  peran  KUR  adalah  suatu  upaya  pemerintah  dalam  pemberdayaan  UMKM dengan  memberikan  kemudahan  dalam  bentuk  pemberian  pinjaman.  Selain  berdampak positif,  KUR  juga  perlu  untuk  membuktikan  secara  efektif  apakah  benar-benar  sanggup dan  mampu  dalam  mencapai  tujuannya,  yaitu  menggerakkan  /  mengembangkan /memperluas UMKM, mengurangi kemiskinan, dan mengurangi pengangguran.
Sebelum  mengetahui  dampak  penyaluran  dana  KUR  terhadap  peningkatan  usaha masyarakat,  terlebih dahulu  kita harus mengetahui mekanisme  dan harapan pihak bank terhadap  penerimaan  dana  KUR  tersebut.  Berdasarkan  hasil  wawancara  kepada  Bapak Andi Sutrisno. M, beliau mengatakan:
“Mekanisme  penyaluran  KUR  unuk  pelaku UMKM  dalam  sektor perikanan yaitu pihak  bank  menyalurkan  kredit  ke  nelayan  untuk  pembelian  bahan  bakar, perbaikan  kapal  dan  kembali  melakukan  pembayaran  ke  pihak  bank  tiap bulannya.  Dengan  harapan  saya  dengan  adanya  penyaluran  KUR  ini  bisa menambah permodalan nasabah dan digunakan sesuai dengan keperluan.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  narasumber  peneliti  dapat  menarik  kesimpulan bahwa  bank  memberikan  modal  kepada  nelayan  untuk  membeli  peralatan  yang diperlukan nasabah, dan membayar angsuran sesuai dengan kesepakatan di awal. Pihak bank  berharap  dengan  adanya  bantuan  ini  nasabah  bisa  meningkatkan  usaha  serta perekonomiannya.
Wawancara juga dilakukan dengan Bapak Murdiyono, beliau juga mengatakan bahwa:
“Mekanisme  penyaluran  KUR  untuk  usaha  sektor  perikanan  seperti  budidaya  ikan, karena  di desa maroneng itu banyak empang makanya banyak nasabah yang ambil KUR  untuk  keperluan  empangnya.  Jadi  kita  pihak  bank  memberikan  kredit  untuk membeli  keperluan  seperti  pupuk,  dan  keperluan  lainnya  yang  dibutuhkan  nasabah. Sedangkan angsuranya itu ada dua macam bisa dibayar tiap bulan bisa juga dibayar perpanen.  Dan  harapan  saya  yaitu  untuk  meningkatkan  usaha  masyarakat  dan mensejahterakan masyarakat.”
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  narasumber  peneliti  dapat  menarik  kesimpulan bahwa salah satu desa yang cukup dikenal dengan perikanannya yaitu di desa Maroneng yang sebagian masyarakatnya bekerja sebagai nelayan dan budidaya ikan seperti empang. Sehingga  banyak  masyarakat  yang  memerlukan  KUR  untuk  pembelian  pupuk  dan sebagainya, dalam upaya meningkatkan perkembangan ikan-ikan ataupun udang yang ada di  empang  tersebut.  Nasabah  juga  bisa  membayar  pembiayaannya  sesuai  kesanggupan masing-masing pihak.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  beberapa  narasumber  dapat  disimpulkan  bahwa dalam mekanisme penyaluran KUR pihak bank akan memberikan kredit kepada nasabah untuk  menunjang  peningkatan  usaha  yang  dijalani,  bank  akan  memberikan  pinjaman kredit  kepada  para  nelayan,  usaha  budidaya  ikan  dan  usaha  sektor  perikanan  lainnya. Dengan angsuran yang dipilih oleh kesanggupan masing-masing pihak nasabah.
BRI Unit Tadokkong Pinrang merupakan suatu tempat untuk melaksanakan program dan KUR  yang  dikeluarkan  pemerintah  untuk  para  pelaku  UMKM,  untuk  mengurangi  angka kemiskinan dan juga untuk mendukung dan menyukseskan program pemerintah. Dengan adanya  program  KUR  ini  dapat  mengatasi  usaha  masyarakat  yang  kekurangan  modal, karena faktor utama dalam mendirikan usaha adalah modal. Pinjaman modal atau kredit yang  diberikan  BRI  Unit  Tadokkong  ini  cukup  mudah,  karena  persyaratan pengambilannya yang sederhana dan tujuannya yang lebih mengutamakan kesejahteraan masyarakat serta peningkatan usaha nasabah.

## Tabel 1. Data Nasabah Penerima KUR BRI Unit Tadokkong Pinrang
No Nama Alamat Jenis Usaha Jumlah Pinjaman 1. Amir Maroneng Budidaya Ikan/Udang Rp 50.000.000 2. Muh Aidi Maroneng Budidaya Bibit Udang Rp 50.000.000 3. Rustam Maroneng Budidaya Bibit Ikan Banden Rp 50.000.000 4. Fitriani Maroneng Jual Ikan Rp 10.000.000 5. Sumarni Maroneng Usaha Pupuk Rp 30.000.000 6. Darma Maroneng Usaha Kue Rp 50.000.000 7. Bahria Maroneng Jual Ikan Laut Rp 15.000.000

## Sumber: Data nasabah penerima KUR BRI Unit Tadokkong Pinrang
Setelah mengetahui mekanisme penyaluran dana KUR yang diberikan pihak bank kepada nasabah  khususnya  dalam  sektor  perikanan,  maka  kita  juga  perlu  menanyakan  apakah alasan  mengambil  dana  KUR  dan  dampak  yang  dirasakan  masyarakat  setelah mendapatkan  dana  KUR.  Berdasarkan  hasil  wawancara  yang  dilakukan  dengan  Bapak Amir selaku nasabah Kredit Usaha Rakyat (KUR), beliau mengatakan bahwa :
“Sejak  saya  mengambil  dana  KUR  di  BRI  saya  merasa  sangat  terbantu,  yang awalnya ambilka dana KUR untuk mapegang empang, karena dulu ada uang ku
tapi tidak cukup untuk pegang itu empangnya orang sedangkan masih butuh ka uang sebesar Rp 10.000.000 untuk tambah uang sama uang modal ku untuk beli pupuk  sama  bibit  ikan.  Terus  saya  tanya  itu  teman  ku  yang  agen  BRI  Link karena dia sudah kenal banyak pegawai yang ada di BRI jadi disitu ka bertanya tentang dana KUR dan itu teman ku pergi ke bank tanyakan i apakah dana KUR ada  dan  ternyata  kebetulan  itu  masih  ada.  Setelah  pergi  ke  bank  dan menanyakan  berapa  bunga  dan  pembayaran  tiap  bulan,  serta  melengkapi berkas-berkas yg diberikan dan dilakukan survei 1-3 hari cair itu uang. Berjalan selama  kurang  lebih  1  tahun  8  bulan  saya  tebus  pinjaman  ku  karena  mau  ka ambil dana KUR lagi, untuk pegang empang dan disini saya tambah sebesar Rp
25.000.000  dalam  jangka  2  tahun.  Belum  lagi  habis  jangka  waktunya  ambil saya tebusi lagi untuk ambil dana KUR yang ketiga kalinya, karena ada empang lagi  mau  saya  paje’  dalam  artian  itu  empang  menjadi  milik  ta  sampai  batas waktu  yang  disepakatai,  apabila  habis  waktunya  maka  empang  itu dikembalikan  kembali  ke  pemiliknya  tapi  uang  yang  diberikan  tidak  kembali lagi.  Dan  disini  butuhka  dana  sebesar  Rp  50.000.000  dan  saya  bermohon ternyata setelah survai bisa ji cair dengan jumlah sebesar itu, tapi angsuranya itu  saya  bayar  perpanen,  setiap  panen  saya  akan  membayar  sebesar  Rp 9.250.000. Setalah mengambil dana KUR saya bisa memiliki 3 empang dan bisa membantu perekonomian keluarga.”
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  narasumber  peneliti  dapat  menarik  kesimpulan bahwa  dana  KUR  sangat  membantu  usaha  masyarakat  sehingga  dapat  mengalami peningkatan  dengan  adanya  bantuan  modal  yang  awalnya  mempunyai  usaha  untuk sendiri  sampai  membuka  usaha  baru  untuk  pasangananya.  Dengan  jumlah  yang  cukup besar dan merasa angsuran yang diterima masih dalam batas wajar.
Wawancara  juga  dilakukan  dengan  Bapak  Rustam  selaku  nasabah  BRI  Unit  Tadokkong Pinrang, beliau mengatakan bahwa:
“Saya ambil dana KUR untuk usaha saya, karena saya berpikir banyak tetangga saya  yang  mempunyai  empang  dan  semua  pasti  butuh  sama  bibit  ikan  di empangnya.  Dan  kebanyakan  ambil  diluar  karena  belum  ada  yang  jual  bibit ikan, sehingga saya berpikir untuk membuka usaha budidaya bibit ikan banden. Pada saat itu tidak ada modal ku sehingga ajukan ka permohonan untuk ambil kredit di bank sebesar Rp 10.000.000, yang di tawarkan ka di bank dana KUR pegawainya bilang kalau dana KUR itu rendah bunganya dan kebetulan masih ada. Setelah itu di suruh ka lengkapi berkas-berkas yang dilakukan kalau mau ki  ambil  dana  KUR,  pegawainya  bilang  bisa  cair  cepat  kalau  saya  lengkapi berkas-berkas  yang  dibutuhkan  secepatnya.  Dan  yang  yang  kedua  kalinya  itu ajukan  ka  sebesar  Rp  50.000.000  saya  bayar  perpanen,  supaya  bisa  ka kumpulkan dana baru saya bayar lagi, karena kebetulan  mau ka beli empang supaya ada pekerjaan lain ku.”

## Wawancara  selanjutnya  dilakukan  dengan  Ibu  Sumarni  sebagai  nasabah  BRI  Unit Tadokkong mengatakan bahwa:
“Alasan saya mengambil dana KUR untuk melakukan usaha pupuk, karena pasti masyarakat membutuhkan pupuk untuk perkembangan ikan, udang, sawah dan perkebunan  lainnya.  awalnya  saya  termotivasi  karena  banya  orang  yang kesulitan  mencari  pupuk  dan  pada  saat  itu  saya  mencoba  melakukan  usaha pupuk  ini  dengan  cukup  mudah,  yaitu  masyarakat  cukup  menelpon  dan memesan  berapa  pupuk  yang  dibutuhkan  maka  pupuk  itu  akan  diantarkan sampai  ke  rumah  masyarakat  tersebut.  Lalu  saya  yakan  menelpon  kepada
pemilik  pupuk,  walaupun  hanya  untung  sedikit  tapi  setidaknya  ini  bisa menambah perekonomian saya. Setelah itu saya mencoba meminjam dana lagi ke bank dengan jumlah Rp 30.000.000 untuk membuka usaha pupuk yang lebih besar, dan alhamdulillah sekarang bisa merenovasi rumah dan menambah stok- stok pupuk lagi.”
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  narasumber  peneliti  dapat  menarik  kesimpulan bahwa dana KUR yang nasabah ambil digunakan untuk memulai usaha awalnya, saat lunas nasabah melanjutkan mengambil dan KUR dengan jumlah yang cukup besar dengan alasan untuk membeli empang. Nasabah lebih memilih membayar angsurannya dengan cara per panen  dan  ada  juga  yang  memilih  untuk  membayar  angsurannya  per  bulan,  nasabah berpendapat  apabila  perpanen  dia  bisa  mengumpulkan  uang  dalam  beberapa  bulan terlebih dahulu sebelum melakukan pembayaran kepada pihak bank.

## 2. Membantu Ekonomi Masyarakat
Dana  kredit  usaha  rakyat  sangat  membantu  perekonomian  masyarakat  yang  awalnya kesulitan  ekonomi  kini  terbantu  dengan  adanya  penyaluran  kredit  usaha  rakyat  yang dikeluarkan  pemerintah  yang  disalurkan  oleh  pihak  bank.  Akan  tetapi  bertentangan dengan program pemerintah, karena dana KUR disalurkan untuk pelaku usaha.
Dapat dilihat dari hasil wawancara dengan Ibu Darma selaku nasabah BRI Unit Tadokkong Pinrang, beliau mengatakan bahwa
“Pada awal pengambilan KUR saya mengajukan permohonan kredit dengan alasan ingin mengembangkan usaha kue saya, pada saat itu saya mengambil dan  KUR  sebesar  Rp  5.000.000  dan  pada  saat  itu  saya  menggunakannya untuk usaha saya, setalah lunas saya mengajukan lagi dengan nominal yang lumayan banyak yaitu sebesar Rp 25.000.000 dengan alasan usaha tapi saya menggunakannya  untuk  membeli  tanah  dan  sebagian  saya  pakai  untuk membayar  utang.  Sampai  pada  pengambilaan  saya  saat  ini  itu  lebih  besar lagi sebesar Rp 50.000.000 dengan  angsuran perbulannya yaitu sebesar Rp 1.500.000.  sebagian  saya  gunakan  untuk  membeli  motor  karena  saat  ini kuliah  anak  ku  dan  perlu  motor  dan  sebagian  yang  lain  saya  simpan  di rekening ku.”
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  narasumber  peneliti  dapat  menarik  kesimpulan bahwa dalam hal pinjaman kredit nasabah sudah 3 kali mengajukan pinjaman KUR yang beralasan  untuk  usahanya,  tapi  kenyataannya  nasabah  lebih  menggunakan  pinjaman tersebut untuk membayar utang dan membeli kendaraan utuk keperluan anaknya.
Wawancara selanjutnya dilakukan dengan ibu Fitriani selaku nasabah BRI Unit tadokkong Pinrang, beliau mengatakan bahwa:
“Pada saat  pengajuan  KUR saya beralasan mengambil kredit untuk keperluan usaha  saya,  karena  ini  merupakan  permohonan  pertama  saya  dalam pengambilan KUR maka pihak bank belum bisa memberikan bantuan yang lebih besar  sehingga  saya  hanya  diberikan  sebesar  Rp  10.000.000  dengan  cicilan perbulan  itu  Rp  310.000.  Dilihat  dari  usaha  saya  hanya  menjual  ikan  dipasar dan  suami  saya  juga  hanya  kuli  bangunan  mungkin  karena  itu  pihak  bank belum  bisa memberikan  kepercayaan untuk  diberikan  modal yang besar. Saya hanya  beralasan  mengambil  KUR  untuk  usaha  saya agar  saya  diberikan  dana KUR  karena  banyak  tetangga  saya  yang  mengatakan  bahwa  dana  KUR bunganya itu rendah.  Pada kenyataannya saya mengambil kredit  karena  saya benar-benar membutuhkan dana untuk membangun rumah saya.”
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  narasumber  peneliti  dapat  menarik  kesimpulan bahwa  nasabah  beralasan  mengambil  KUR  untuk  keperluan  usahanya  tetapi  nasabah tersebut  tidak  menggunakan  sesuai  apa  yang  diajukan,  bahkan  kredit  yang  diambil digunakan  untuk  membangun  rumah.  Nasabah  tersebut  berpendapat  bahwa  apabila  dia beralasan untuk usahanya maka dia akan mendapatkan dana KUR.

## 4. KESIMPULAN
Kontribusi KUR terhadap pelaku Usaha Mikro Kecil Menengah (Sektor Perikanan) yaitu dengan adanya  pemberian  KUR  yang  diberikan  pemerintah  dan  disalurkan  oleh  pihak  bank  sangat membantu  banyak  usaha  serta  menambah  modal  dan  meningkatkan  produksi  dan  usaha masyarakat.  Karena  persyaratannya  pun  yang  cukup  mudah  dilengkapi  masyarakat,  serta dalam  pengambilan  KUR  sudah  tidak  diwajibkan  lagi  adanya  jaminan.  Sehingga  banyak masyarakat  yang  bahkan  mengambil  dana  KUR  hingga  berkali-kali  sampai  mekanisme  KUR mencapai  target  yaitu  100  juta,  dengan  melalui  beberapa  tahap  atau  prosedur  dalam penyaluran  Kredit  Usaha  Rakyat  tersebut.  Dampak  penyaluran  KUR  terhadap  pelaku  Usaha Mikro  Kecil Menengah  dalam  sektor  perikanan  banyak  mengalami  peningkatan  usaha,  dapat dilihat dari hasil penelitian banyak nasabah bahkan mempunyai usaha lebih dari satu karena memanfaatkan  dana  KUR  dengan  baik  atau  semestinya.  Dan  sebagian  nasabah  juga menggunakan  dana  KUR  untuk  peningkatan  ekonomi  seperti  pembelian  kendaraan  dan pembangunan rumah dengan alasan untuk meningkatkan usahanya.
Masyarakat  yang  menggunakan  kredit  usaha  rakyat  untuk  mendirikan  usahanya  yaitu pengusaha bibit udang, dimana usaha ini sangat berpotensi karena rata-rata masyarakat di Desa Maroneng  mempunyai  empang  tempat  budidaya  ikan  maupun  udang.  Maka  dari  itu  pasti masyarakat akan membutuhkan bibit untuk dibesarkan di empang miliknya. Pengusaha tersebut merasa  terbantu  dengan  adanya  penyaluran  atau  pemberian  dan  KUR  ini.  Menurutnya pendapatan yang didapatkan lumayan cukup untuk meningkatkan ekonomi serta membayar gaji pegawainya, dia memiliki tiga karyawan ada yang merawat bibit tersebut, membersihkan kolam apabila  bibit  sudah  habis  terjual.  Adapula  karyawan  yang  menghitung  bibit,  maksud  dari menghitung bibit yaitu apabila ada pelanggan yang ingin membeli bibit maka pelanggan wajib memberitahukan karyawan berapa jumlah bibit yang diinginkan, dikarenakan setiap pelanggan mengambil  jumlah  yang  cukup  banyak  ada  yang  3000  bahkan  sampai  10.000.  Pengusaha tersebut sangat bersyukur karena masih banyak yang membeli bibit udang yang dia rawat dan besarkan walaupun usahanya itu memiliki pesaing.

## 5. SARAN
Penelitian  ini  mampu  menjadi  sumber  referensi  yang  dapat  menambah  serta  memberikan wawasan  bagi  para  pembacanya  teritama  terkait  dengan  pengetahuan  mengenai  penyaluran kredit  untuk  pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah  (sektor  perikanan).  penelitian  ini  dapat menjadi sumber wawasan bagi peneliti tentang bagaimana Kontribusi Penyaluran Kredit Usaha Rakyat  (KUR)  terhadap  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (Sektor  Perikanan)  di  BRI  Unit Tadokkong  Pinrang.  Bagi  masyarakat,  dengan  adanya  penelitian  ini  maka  diharapkan  dapat menjadi sumber informasi untuk mengetahui lebih mendalam tentang penyaluran kredit untuk pelaku usaha mikro kecil menengah.

## 6. DAFTAR PUSTAKA
Abbas,  Ahmad.  (2019). Analisis  Laporan  Keuangan  Perbankan  Syariah .  https://doi.org/DOI 10.17605/OSF.IO/2RN5P
Abbas, Ahmad, & Sari, Nengsi Warna. (2022). Lanskap Kinerja Keuangan Unit Usaha Syariah Di Indonesia. BANCO:  Jurnal  Manajemen  Dan  Perbankan  Syariah , 4 (2),  75–82.
https://doi.org/10.35905/banco.v4i2.3369
Adlini,  Miza  Nina,  Dinda,  Anisya  Hanifa,  Yulinda,  Sarah,  Chotimah,  Octavia,  &  Merliyana, Sauda  Julia.  (2022).  Metode  Penelitian  Kualitatif  Studi  Pustaka. Edumaspul:  Jurnal Pendidikan , 6 (1). https://doi.org/10.33487/edumaspul.v6i1.3394
Alfrian, Gregorius Rio, & Pitaloka, Endang. (2020). Strategi Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM)  Bertahan  Pada  Kondisi  Pandemik  Covid  19  Di  Indonesia. Prosiding  Seminar Nasional Terapan Riset Inovatif (SENTRINOV) , 6 (2), 139–146. https://proceeding.isas.or.id/index.php/sentrinov/article/view/434
Fadli,  Muhammad  Rijal.  (2021).  Memahami  desain  metode  penelitian  kualitatif. HUMANIKA , 21 (1). https://doi.org/10.21831/hum.v21i1.38075
Kasmir.  (2013). Dasar-Dasar  Perbankan  Edisi  Revisi (Jakarta:  Raja  Grafindo  Persada,2012),  154. Harmonia , 19 .
Mardawani. (2020). Praktis Penelitian Kuantitatif. Yokyakarta: CV Budi Utama
Saputri, Nurfitri Rahmadani, Muin, Rahmah & Malik, Abdul. (2022). Peran Koperasi Terhadap UMKM Selama Pandemi Covid-19. Milkiyah: Jurnal Hukum Ekonomi Syariah , 1 (2), 75–80. 10.46870/milkiyah.v1i2.239
Putri,  Mifta  Novianti.  (2022).  Literasi  Keuangan  Syariah  dan  Kinerja  Umkm. Milkiyah:  Jurnal Hukum Ekonomi Syariah , 1 (2), 81–87. https://doi.org/10.46870/MILKIYAH.V1I2.240
Rayyani,  Wa  Ode,  Arizah,  Ainun,  &  Abbas,  Ahmad.  (2019).  The  Coaching  Assistance  of Preparing  of  Financial  Statements  based  on  SAK  EMKM  Integrated  [Asistensi Pembinaan  Penyusunan  Laporan  Keuangan  Berbasis  SAK  EMKM  yang  Terintegrasi]. Proceeding of Community Development . https://doi.org/10.30874/comdev.2018.193
Sugiyono. (2016). Memahami Penelitian Kualitatif. Bandung: Alfabeta .