## ANALISIS STRATEGI PERSAINGAN BANK UMUM DALAM PASAR KREDIT MIKRO DAN KECIL DI EKS-KARESIDENAN BESUKI

## Gigih Pratomo
Universitas Wijaya kusuma Surabaya Jl. Dukuh Kupang XXV/54 Surabaya e-mail : pratomo.gigih@yahoo.com

## Abstract
Banking is one of the financial institutions that provide financial services to the  society.  Indonesian  monetary  policies  support  small  and  micro  lending  of commercial  banks  as  primary  function  in  intermediary  institution.  Commercial banks have a strategy to response the internal and  external environment in credit market.  This  study  aims  to  determine  strategies  of  commercial  banks  for competition in the micro and small credit market in Eks-Karesidenan Besuki. The study  area  includes  all  regency  of  Eks-Karesidenan  Besuki  like  Jember, Bondowoso, Situbondo and Banyuwangi. This study using primary data from key- informants.  Key  informant  selected  by  snow  ball  method  .  The  technique  of collecting  data  using  questionnaires  and  in-depth  interview.  Research  analysis using the Analysis Hierarchy  Process (AHP) and descriptive analysis. The results showed  that  the  commercial  banks  have  a  major  strategy  in  the  micro  and  small credit  markets  in  Eks-Karesidenan  Besuki  through  marketing  strategies.  The Dominate  of  marketing  strategies  commercial  banks  in  micro  dan  small  credit market is credit limit strategy, interest rate and term of loan.
Keywords: Strategy, Competition, Commercial banks, Credit Market.

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang
Bank  adalah  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau  bentuk-bentuk  lainnya  untuk  meningkatkan  taraf  hidup  masyarakat  (Kasmir, 2004).  Di  sisi  lain,  bank  mempunyai  mempunyai  fungsi  pokok  yaitu  menerima simpanan  giro,  deposito  dan  membayar  atas  dasar  dokumen  yang  ditarik orang/lembaga tertentu dan mendiskontokan surat berharga, memberikan pinjaman dan menanam dana dalam bentuk surat berharga (Rosenberg, 1985)
Bank  dalam  menjalankan  fungsinya  sebagai  lembaga  intermediasi  akan dihadapkan pada tataran persaingan dengan bank lain dalam skala nasional maupun internasional. Hal ini dimaksudkan bahwa bank akan secara langsung berinteraksi dengan  sesama  bank  yang  ada  di  Indonesia  maupun  diluar  negeri  yang  dapat mencakup lembaga  bank  maupun  non  bank.  Secara  teoretis,  interkasi  bank  dalam sektor  keuangan  dengan  pesaingnya  akan  menciptakan  sebuah  lingkungan  yang berdasarkan  tingkat  interaksinya  sebagai  lembaga  intermediasi    (Taswan,  2010). Lebih  lanjut,  lingkungan  perbankan  merupakan  suatu  indikator  penting  dalam menentukan  keberhasilan  suatu  bank  dalam  bersaing  dengan  bank  lain  yang mencakup lingkungan internal, eksternal, internasional dan kompetitif. Lingkungan internal adalah dimana bank akan berinterkasi dan bersaing antar bank sedangkan lingkungan  eksternal  dimana  bank  akan  bersaing  dengan  lembaga-lembaga keuangan  non  bank  dan merchant dalam  pasar  kredit.  Lingkungan  internasional dimana bank akan bersaing dengan lembaga bank internasional maupun non bank dalam  memberikan  kredit  kepada  masyarakat.  Sedangkan,  lingkungan  kompetitif adalah  persaingan  bank  dalam  menawawarkan  tabungan  maupun  kredit  kepada masyarakat.
Ekspansi  bank  dalam  menawarkan  kredit  didukung  oleh  kebijakan  Bank Indonesia  melalui  Arsitektur  Perbankan  Indonesia  (API).  API  adalah  kerangkan dasar sistem perbankan Indonesia yang bersifat menyeluruh dan memberikan arah, bentuk  dan  tatanan  industri  perbankan  untuk  rentang  waktu  lima  sampai  sepuluh tahun.  API  mempunyai  enam  pilar  API  untuk  1)  menciptakan  struktur  perbankan domestik yang sehat dan mampu memenuhi kebutuhan masyarakat dan mendorong pembanguna  ekonomi  nasional  yang  berkesinambungan;  2)  menciptakan  sistem pengaturan  dan  pengawasan  bank  yang  efektif  dan  mengacu  pada  standar internasional;  3)  menciptakan  industri  perbankan  yang  kuat  dan  memiliki  daya saing  yang  tinggi  serta  memiliki  ketahanan  dalam  menghadapi  resiko;  4) menciptakan good  corporate  governance dalam  rangka  memperkuat  kondisi internal  perbankan  nasional;  5)  mewujudkan  infrastruktur  yang  lengkap  untuk mewujudkan  terciptanya  industri  perbankan  yang  sehat;  dan  6)  mewujudkan pemberdayaan dan perlindungan konsumen jasa perbankan.
Implementasi  API  mengakibatkan  perbankan  gencar  dalam  mengekspansi jenis  usahanya  salah  satunya  dalam  memberikan  kredit  mikro  dan  kecil.  Apabila ditinjau  dari  sisi  historis,  bank  yang  mempunyai  fokus  pertama  dalam  pemberian kredit mikro dan kecil adalah Bank BRI. Namun, dewasa ini bank umum lain juga berkompetisi  dalam  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  (Meagher,  et  al,  2006;  Thapa, 2009, Usman et al, 2004). Dengan adanya perluasan usaha dari Bank Umum dalam memberikan  pelayanan  kredit  mikro  dan  kecil  maka  akan  berpengaruh  terhadap
daya  saing  antar  bank.  Hal  ini  disebabkan  karena  ukuran  bank  akan  berpengaruh terhadap  kondisi  daya  saing  dalam  menjalankan  unit  usaha  dalam  perekonomian (Berger,  2004;  Gilbert  dan  Wheelock,  2007).  Bank  umum  mampu  memberikan kredit kepada nasabah korporasi, ritel, kecil dan lokal. (Berger et al, 2007; Udell et al,  2004;  Bexley et  al,  2005:  Jesswein,  2008).  Bank  Umum  mengandalkan  aspek teknologi  dan  pengolahan  data  kuantitatif  dalam  menjalankan  bisnisnya  di  pasar kredit  mikro  dan  kecil.  Bank  Umum  juga  mengandalkan  pengaturan  dan penyesuaian  suku  bunga  untuk  menarik  minat  masyarakat  terhadap  produk kreditnya (Udell, 2004).
Dengan  adanya  kebijakan  otoritas  moneter  yang  menunjang  penyaluran kredit  mikro  dan  kecil  bank  umum  serta  fungsi  utamanya  sebagai  lembaga intermediasi  maka  bank  umum  mempunyai  strategi  dalam  merespon  lingkungan internal  dan  eskternalnya.  Salah  satu  wilayah  potensial  di  Propinsi  Jawa  Timur yang  dapat  menjadi  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  adalah  wilayah  Eks-Kresidenan Besuki.

## Rumusan Masalah
Berdasarkan  latar  belakang  permasalahan  maka  penelitian  ini  mempunyai rumusan  masalah  “bagaimana  srategi  persaingan  bank  umum  dalam  pasar  kredit mikro dan kecil di Eks-Kresidenan Besuki”.

## Tujuan Penelitian
Tujuan  penelitian  ini  untuk  mengetahui  strategi  persaingan  bank  umum dalam pasar kredit mikro dan kecil di Eks-Kresidenan Besuki.

## LANDASARN TEORI

## Konsep Perbankan Indonesia
Perbankan  merupakan  salah  satu  sektor  penggerak  perekonomian  disuatu negara  dengan  memberikan  jasa  pelayanan  keuangan  kepada masyarakat.  Hempel et  al  (1994)  mendefinisikan  bank  adalah  suatu  organisasi  yang  menggabungkan usaha  manusia  dan  sumber  sumber  keuangan  untuk  melaksanakan  fungsi  bank dalam  rangka  melayani  kebutuhan  masyarakat  dan  memperoleh  keuntungan  bagi pemilik bank. Sinkey (1998) mendefinisikan bank sebagai lembaga keuangan yang menyediakan  bermacam-macam  jasa  keuangan.  Rosenberg  (1985)  mendefiniskan bank  sebagai  suatu  lembaga  yang  mempunyai  fungsi  pokok  yaitu  menerima simpanan  giro,  deposito  dan  membayar  atas  dasar  dokumen  yang  ditarik  orang  / lembaga  tertentu  dan  mendiskontokan  surat  berharga,  memberikan  pinjaman  dan
menanam dana dalam bentuk surat berharga. Jia et al (2006) mendefiniskan Bank adalah  sebuah  lembaga  yang  menyediakan  deposito,  pinjaman,  atau  jasa pembayaran pada individu dan perusahaan.
Bank  Umum  adalah  bank  yang  melaksanakan  usaha  secara  konvensional dan  atau  berdasarkan  prinsip  syariah  yang  dalam  kegiatannya  memberikan  jasa dalam  lalu  lintas  pembayaran.  Dalam  perekonomian,  Bank  Umum  dapat melakukan  kegiatan  usaha  yaitu  1)  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam bentuk  simpanan  berupa  deposito  berjangka,  tabungan,  dana  atau  bentuk  lainnya yang  dipersamakan  dengan  hal  itu;  2)  menerbitkan  surat  pengakuan  utang;  3) menerima  pembayaran  atas  tagihan  surat  berharga  dan  melakukan  perhitungan dengan atau antar pihak ketiga (Herri, 2007; Asnur, 1999).
Dalam aspek rasio keuangan perbankan terdapat beberapa rasio yaitu rasio likuiditas,  rasio  solvabilitas,  dan  rasio  rentabilitas  (profitabilitas)  (Hempel  et  al, 1994). Rasio likuiditas merupakan rasio yang digunakan untuk mengukur tingkatan likuiditas suatu bank. Rasio likuiditas terbagi menjadi Assets to Loan Ratio, Cash Ratio, dan Loan  to  Deposit  Ratio  (LDR. Rasio  solvabilitas  adalah  rasio  yang digunakan  mengukur  efisiensi  bank  dalam  menjalankan  aktivitas  bisnis.  Rasio solvabilitas  diklasifikasikan  menjadi Capital  Ratio,Capital  Risk, dan Capital Adequacy  Ratio .  Rasio  rentabilitas  merupakan  rasion  yang  digunakan  untuk mengukur  efektivitas  bank  dalam  mencapi  tujuan.  Rasio  rentabilitas  terdiri  dari Gross Profit Margin, Net Profit Margin, dan Return on Equity Capital .

## Konsep Daya Saing
Daya saing suatu bank umum akan berpengaruh terhadap kinerjanya dalam sektor  perekonomian  di  suatu  negara.  Daya  saing  dapat    didefinisikan  sebagai kemampuan  untuk  bersaing  serta  memiliki  pasar  yang  superior  melalui  laba  yang tinggi  dan  konstan  dibandingkan  dengan  pesaingnya.  Dalam  aktivitas  perbankan daya saing dapat di definsikan sebagai kemampuan untuk mendesain dan menjual produk  keuangan,  dan  menghasilkan  kekayaan  melebihi  competitor  (Peng,  2006). Daya  saing  perbankan  dapat  dilihat  dari  aspek  transparansi  kinerja,  akuntabilitas dan tingkat pelayanan kepada konsumen. Bank yang mempunyai daya saing dalam perekonomian  adalah  bank  yang  menghasilkan  keuntungan  yang  tinggi  dan berkelanjutan kepada pemegang saham (Jia et al, 2006).
Daya  saing  bank  umum  dapat  diukur  dengan  1)  metode conventional dan unconventional , dimana conventional meliputi bank pricing dan profitabilitas, dan pendekatan unconventional seperti akses dalam mendapatkan kredit, dan kestabilan sistem perbankan (Berger, 2004); 2) metode current competitiveness indicators dan competitiveness  indicators ,  dimana current  competitiveness  indicators meliputi
ukuran  pasar,  kecukupan  modal,  kualitas  asset,  return  on  equity,  likuiditas  dan internationalization dan potential competitiveness indicators meliputi sumber daya manusia,  teknologi  informasi,  inovasi  keuangan,  pelayanan  jasa,  tata  kelola perusahaan  dan  kontrol  internal;  3)  metode competitive  assets dan competitive process , competitive  assets digunakan  untuk  menjelaskan  indikasi  kemampuan daya  saing  untuk  saat  ini,  sedangkan  competitive  process  digunakan  untuk mengukur kemampuan bank dalam menghadapi persaingan  dimasa datang; dan 4) metode competitive environment test , equilibrium test dan alternative specification , competitive environment test merupakan rasio pendapatan bunga kotor dibagi total aset  yang  digunakan  sebagai proxy untuk  harga  jual  kredit  yang  diukur menggunakan  indikator  rasio  total  pengeluaran  bunga  dibagi  jumlah  Dana  Pihak Ketiga (DPK) sebagai pendekatan harga input, rasio biaya tenaga kerja dibagi total asset sebagai pendekatan biaya tenaga kerja, dan rasio biaya lain serta administrasi dibagi  total  aset  sebagai  pendekatan  biaya  input  dari  peralatan  atau  modal  tetap. Equilibrium  test menggunakan  pendekatan Return  On  Assets (ROA). Alternative specification menggunakan  pendekatan  total  pendapatan  dibagi  total  aset,  dan pendapatan non-bunga.

## Pasar Kredit Mikro dan Kecil
Kredit merupakan kemampuan untuk memperoleh barang atau jasa dengan memberi  janji  untuk  membayar  pada  tanggal  tertentu  dimasa  yang  akan  dating (Djinarto,  2000;  Suyatno,  2003).  Berdasarkan  beberapa  definsi  di  atas,  kredit mempunyai  unsur-unsur  antara  lain  1)  persetujuan  atau  kesepakatan  pinjam- meminjam;  2)  aktivitas  peminjaman  uang  atau  tagihan  sebesar  plafon  yang disepakati; 3) jangka waktu tertentu; 4) pendapatan berupa bunga atau imbalan atau pembagian keuntungan; 5) risiko; 6) jaminan dan atau agunan (jika ada).
Dalam tataran operasional pemberian kredit, perbankan mempunyai plafon yang  berbeda  untuk  kredit  mikro  dan  kecil.  Kredit  mikro  didefiniskan  sebagai kredit yang diberikan kepada nasabah usaha mikro dengan plafon  kredit maksimal sebesar Rp.50.000.000,00 (lima puluh juta rupiah) (Bank Indonesia, 2007). Kredit Usaha  Kecil  adalah  penyaluran  kredit  dengan  skala  antara  Rp.  50.000.000,00 sampai dengan Rp.500.000.000,00 (Bank Indonesia, 2007)..
Kredit  mempunyai  dua  fungsi  yaitu  1)  bagi  dunia  usaha  kredit  berfungsi sebagai  permodalan  untuk  menjaga  kelangsungan  atau  meningkatkan  usahanya, dan sebagai pengembalian kredit wajib dilakukan tepat waktu, sehingga diharapkan dapat  diperoleh  dari  keuntungan  usahanya;  2)  bagi  lembaga  keuangan  kredit berfungsi  untuk  menyalurkan  dana  masyarakat  (deposito,  tabungan,  giro)  dalam bentuk  kredit  pada  dunia  usaha.  Dengan  fungsi  ini  kredit  dapat  memberikan
kontribusi  terhdap  perekonomian  suatu  negara  sehingga  dapat  menimbulkan multiplier effect terhadap sektor-sektor lain (Bank Indonesia, 2007).

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  yang  menggabungkan mindset pendekatan  kuantitatif  dan  pendekatan  kualitatif.  Wilayah  penelitian  mencakup Eks-Karesidenan  Besuki  yaitu  Kabupaten  Jember,  Kabupaten  Bondowoso, Kabupaten  Situbondo,  dan  Kabupaten  Banyuwangi.  Penelitian  ini  menggunakan data primer. Data primer diperoleh dari key-informan penelitian. Teknik pemilihan key  informan dilakukan  dengan  metode snow  ball .  Teknik  pengumpulan  data menggunakan  kuisioner  dan  wawancara  mendalam.  Metode snowball adalah metode  pemilihan key-informan dengan  karakteristik  menetapkan  sampel  awal, pengembangan  jumlah  sampel  dalam  jumlah  tertentu,  dan  seterusnya  (Pasolong, 2012).
Metode  analisis  penelitian  ini  menggunakan Analysis  Hierarchi  Process (AHP) serta deskriptif analitis. Analytic hierarchy process (AHP) adalah suatu alat analisis  untuk  pengambilan  sebuah  keputusan  dalam  menentukan  strategi  dengan menggunakan  hirarki  suatu  masalah  yang  kompleks  (Saaty,  1980).  AHP menggabungkan kriteria yang bersifat kuantitatif maupun kualitatif dengan prinsip bahwa  perasaan,  instuisi,  penginderaan  dan  pengalaman  seseorang,  minimal  sama nilainya  dengan  data  yang  digunakan.  Penilaian  AHP  dilakukan  dengan  teknik komparasi  berpasangan  ( pairwise  comparation )  terhadap  faktor-faktor  pada  suatu tingkatan  hirarki.  Penilaian  dilakukan  dengan  memberikan  bobot  numerik  dan membandingkan  antara  satu  elemen  dengan  elemen  yang  lain.  Hirarki  dalam menentukan strategi persaingan bank umum dalam  pasar kredit mikro dan kecil di Eks-Kresidenan Besuki adalah sebagai berikut:

## Gambar  1.  Hirarki  Strategi  Persaingan  Bank  Umum  Dalam  Pasar  Kredit  Mikro
Dan Kecil Di Eks-Kresidenan Besuki
Dalam  gambar  diatas  ditunjukkan  bahwa  pada  derajat  pertama,  terdapat beberapa aspek  penting  yang  dapat  digunakan  sebagai  strategi  bank  umum  dalam pasar  kredit  mikro  dan  kecil  yaitu  keuangan,  pemasaran,  Sumber  Daya  Manusia (SDM), pemasaran dan teknologi. Pada derajat kedua, terdapat startegi berdasrkan masing-masing  aspek.  Aspek  keuangan  dalam  permodalan  dan  akuntabilitas. Aspek pemasaran mencakup pangsa pasar, plafon kredit, promosi, suku bunga, dan jangka waktu kredit. Dari segi SDM mencakup kualitas tenaga kerja dan kuantitas tenaga  kerja.  Pada  aspek  teknologi  mencakup  komputerisasi, website ,  dan  sistem online.

## PEMBAHASAN
Bank  Umum  merupakan  salah  satu  lembaga  yang  sangat  penting  dalam perekonomian  di  wilayah  Eks-Karesidenan  Besuki.  Hal  ini  ditunjukkan  oleh harapan  masyarakat  terhadap  keberadaan  bank  umum  sebagai  lembaga  yang mengakomodasi  kebutuhan  permodalan  usaha  dalam  sektor  mikro  dan  kecil melalui  produk  kreditnya.  Antusiasme  tidak  hanya  dari  masyarakat  namun  juga birokrasi pemerintah daerah dan stakeholder . Masyarakat mempunyai harapan pada bank umum untuk menyalurkan kredit secara optimal dengan berbagai kendala dan persyaratan  administrasi  yang  harus  dipenuhi  untuk  menjadi  salah  satu  sumber
Strategi Persaingan Bank Umum Dalam Pasar Kredit Mikro Dan Kecil Di Eks-Kresidenan Besuki Pemasaran Pangsa Pasar Suku Bunga Plafon Kredit Jangka Waktu Promosi Keuangan Modal Akuntabilitas SDM Kuantitas Kualitas Teknologi Komputerisa si Sistem Online Website
utama  permodalan  usaha  di  Eks-Karesidenan  Besuki.  Bank  umum  sangat mendukung  program  pemerintah  dan  usaha  dalam  berbagai  sektor  industri  yang unggulan  yang  menjadi icon dari  masing  masing  Kabupaten.  Kabupaten  Jember, Kabupaten  Situbondo,  Kabupaten  Banyuwangi  dan  Kabupaten  Bondowoso mempunyai  kesamaan  dalam  prioritas  sektor  unggulan  yang  mencakup  sektor pertanian,  industri,  dan  jasa  usaha  yang  mendominasi  dalam  perekonomian. Dominasi  sektor  tersebut  juga  disebabkan  karena  persamaan  tidak  hanya  pada aspek demografi (kultur, ras, religi, dan budaya) namun juga pada aspek geografis.
Dalam  persaingannya,  bank  umum  mempunyai generic  behavior dalam mencapai  fungsinya  yang  optimal  sebagai  lembaga  intermediasi  perbankan  dalam tataran  pemberian  kredit  kepada  masyarakat.  Kajian  lingkungan  internal menunjukkan  bahwa  mayoritas  bank  umum  berkompetisi  dengan  bank  lain  untuk memperoleh  perhatian  masyarakat  terhadap  seluruh  jenis  kredit  yang  ditawarkan melalui  berbagai  strategi.  Lingkungan  internal  didominasi  oleh  ekspansi  bank umum  yang  tidak  hanya  bertujuan  untuk  menyalurkan  kredit  pada  daerah  pusat kota  namun  juga  mulai  meluas  hingga  daerah  pedesaan  melalui  berbagai  produk kredit unggulannya.  Perilaku bank umum juga didorong oleh program pemerintah dalam  upaya  penyaluran  kredit  mikro  dan  kecil  kepada  para  Usaha  Mikro,  Kecil dan  Menengah  (UMKM)  yang  mempunyai  keterbatasan  modal  untuk mengekspansi usahanya pada berbagai sektor di Eks-Karesidenan Besuki. Berbagai strategi diterapkan seluruh bank umum mulai dari suku bunga hingga jangka waktu pembayaran  yang  beragam  sesuai  dengan  jenis  kredit  masing  masing  yang didisalurkan  kepada  masyarakat  melalui  embrio  kredit  mikro  yaitu  pada  program kredit  tanpa  agunan  untuk  masyarakat  yang  tidak  mempunyai  aset  yang  dapat dijaminkan  sebagai  persyaratan  kredit.  Pada  tataran  kredit  untuk  usaha  kecil beberapa  bank  umum  tetap  menyaratkan  adanya  agunan  sebagai  jaminan permohonan  kreditnya  untuk  menunjang  peningkatan  plafon  kredit  agar  optimal sesuai dengan kebutuhan pelaku usaha tersebut.
Pesaing  utama  bank  umum  dalam  penyaluran  kredit  kepada  masyarakat adalah Koperasi, Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dan lembaga keuangan informal. Bank  umum  mempunyai  keyakinan  dengan  berbagai  keunggulannya  dari  aspek keuangan,  pemasaran,  SDM,  hingga  teknologi  yang  digunakan  yang  lebih  unggul apabila  dibandingkan  oleh  pesaingnya  yang  rata  rata  tergolong  rendah.  Bank Umum  mempunyai  berbagai  keunggulan  dalam  aspek  keuangan  yang  mencakup permodalan  dan  akuntabilitas  keuangan  yang  dimiliki  oleh  perusahaan.  Bank Umum juga mempunyai keunggulan dalam segi pemasaran yang mencakup pangsa pasar, plafon kredit, promosi, suku bunga, dan jangka waktu kredit. Dari segi SDM mencakup  kualitas  tenaga  kerja  dan  kuantitas  tenaga  kerja.  Pada  aspek  teknologi
mencakup  komputerisasi, website ,  dan  sistem  online.  Keunggulan  bank  umum apabila  dibandingkan  dengan  pesaingnya  pada  tataran  lingkungan  eksternal menjadikan  bank  umum  memanfaatkannya  sebagai  strategi  dalam  menarik  minat masyarakat  terhadap  produk  kreditnya  pada  ranah  mikro  dan    kecil  di  Eks- Karesidenan  Besuki.  Pola  dan  perilaku  bank  umum  secara  operasionalnya mempunyai  kesamaan  dalam  berkompetisi  dengan  lingkungan  eksternalnya  yang menjadikannya sebagai kompetitor yang kuat dan unggul dalam pasar kredit mikro dan kecil.
Bank  umum  menjalankan  fungsinya  sebagai  lembaga  penyalur  kreditnya dengan menekankan pada lingkungan internal dan eksternal untuk bersaing secara kompetitif  dalam  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  di  Eks-Karesidenan  Besuki.  Bank Umum  di  wilayah  Kabupaten  Jember,  Kabupaten  Situbondo,  Kabupaten Banyuwangi  dan  Kabupaten  Bondowoso  secara  nyata  bersaing  satu  sama  lain dengan  bank  umum  lainnya  dan  lembaga  keuangan  non  bank  melalui  keunggulan yang  dimiliki  dari  segi  keuangan,  pemasaran,  SDM,  dan  teknologi.  Namun, realitasnya  persaingan  yang  dibentuk  pada  dasarnya  mendiadakan  kompetitornya dalam  pasar  kredit  untuk  dapat  memperoleh  posisi  yang  dominan  di masyarakatnya.  Mayoritas  manajemen  pada  Bank  Umum  di  Eks-Karesidenan Besuki  mempunyai  pandangan  bahwa  dengan  dekat  dengan  masyarakat  dan menyosialisasikan  keunggulan  yang  dimiliki  akan  dapat  mencapai  target penyaluran  porsi  kredit  tidak  hanya  untuk  pelaku  usaha  di  pusat  kota  namun  juga hingga wilayah pedesaaan.
Tabel  1.  Bobot  Level  Pertama  Strategi  Persaingan  Bank  Umum  Dalam  Pasar Kredit Mikro Dan Kecil Di Eks-Kresidenan Besuki
Indikator Hirarki Bobot Level Pertama (%) Rangking Keuangan 15.2 3 Pemasaran 45.8 1 SDM 25.1 2 Teknologi 13.9 4 Sumber: Hasil Analisis, diolah 2011
Berdasarkan  hasil  analisis  diketahui  bahwa  strategi  dominan  yang diterapkan  oleh  bank  umum  dalam  bersaing  pada  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  di Eks-Karesidenan  Besuki  adalah  strategi  dalam  strategi  pemasaran.  Dominasi strategi  ini  ditunjukkan  oleh  nilai  bobot  level  pertama  hirarki  strategi  persaingan bank umum dalam pasar kredit mikro dan kecil di Eks-Kresidenan Besuki terhadap
persepsi masyarakat, birokrat pemerintah, manajemen bank umum dan masyarakat sebesar  45,8  %  untuk  strategi  pemasaran,  25,1  %  untuk  strategi  SDM,  15,2  % untuk keuangan dan 13,9 % untuk strategi teknologi. Hal ini menunjukkan bahwa seluruh elemen yang terkait pada penyaluran kredit perbankan mempunyai harapan besar  terhadap  keberhasilan  strategi  pemasaran  yang  dapat  menarik  animo masyarakat terhadap kredit yang ditawarkan oleh bank umum di Eks-Karesidenan Besuki.  Strategi  pemasaran  menjadi  strategi  utama  seluruh  bank  umum  untuk bersaing  dengan  kompetitornya  baik  dalam  lingkungan  internal  maupun  eksternal pada  pasar  kredit  mikro  dan  kecil.  Strategi  pemasaran  menjadi  strategi  dominan dikarenakan bank umum mempunyai berbagai jenis kredit yang ditawarkan kepada masyarakat  di  wilayah  Eks-Karesidenan  Besuki.  Bank  Umum  memanfaatkan keunggulan  dalam  bidang  pemasaran  dengan  memanfaatkan  kultur  dan  budaya masyarakat  yang  mayoritas  mempunyai  kesamaan  sehingga  menjadikan  strategi tersebut efektif untuk diterapkan dalam masyarakat. Bank Umum mengoptimalkan pemasaran  produknya  dengan  menjalin  kedekatan  emosional  kepada  masyarakat yang  tidak  hanya  terbatas  pada  pusat  kota  administratif  namun  juga  wilayah pedesaan.
Strategi  yang diterapkan di Kabupaten Jember dan Kabupaten Bondowoso dilakukan dengan memasarkan produk kreditnya tidak hanya berbasis pada kantor cabang  bank  umum  namun  juga  strategi jemput  bola yang  ditekankan  pada pencarian  nasabah  kredit  yang  potensial  di  wilayah  pemasaran  masing  masing. Strategi tersebut didasarkan pada aspek historis dimana pelopor bank umum yang mempunyai  kantor  unit  hinggal  wilayah  pedesaan  adalah  Bank  Rakyat  Indonesia (BRI) yang kemudian diadopsi oleh bank lain. Adopsi strategi tersebut tidak secara langsung  namun  dimodifikasi  dengan  tidak  membuka  kantor  di  unit  kecamatan namun  menggunakan  sumber  daya  pemasaran  yang  bertugas  untuk  mencari nasabah  potensial  diseluruh  wilayah  melalui door  to  door .  Strategi  ini  berbeda dengan perilaku bank umum di Kabupaten Situbondo dan Kabupaten Banyuwangi yang  menggunakan  kedekatan  emosional  melalui  kelembagaan  formal  dan kelembagaan  informal  masyarakat  untuk  secara  langsung  dilakukan  pengenalan terhadap  produk  kredit  yang  ditawarkan  oleh  bank  tersebut.  Beberapa top management Bank  Umum  Kabupaten  Situbondo  dan  Kabupaten  Banyuwangi melakukan  sosialiasi  langsung  melalui  kolega  bisnisnya  maupun  rekomendasi bisnisnya untuk menawarkan kredit mikro dan kecil kepada calon nasabah.
Bank  Umum  di  wilayah  Eks-Karesidenan  Besuki  menggunakan  strategi pemasaran yang  mencakup  pangsa pasar, plafon kredit, promosi, suku bunga, dan jangka waktu kredit. Bank Umum menerapkan pangsa pasar yang luas tidak hanya terbatas  pada  masyarakat  yang  berada  pada  wilayah  kantor  bank  tersebut  namun
juga  masyarakat  luas  yang  mencakup  korporasi,  ritel  maupun  masyarakat  umum. Plafon  kredit  yang  diberikan  bervariasi  yang  didasarkan  pada  pengajuan,  agunan dan  prospek  usaha  yang  akan  dibiayai  oleh  kredit  mikro  dan  kecil.  Bank  Umum melakukan  promosi  tidak  hanya  pada  tataran  media  cetak,  media  internet,  media visual  namun  juga  sistem door  to  door .  Bank  Umum  menawarkan  kredit  melalui tingkat  suku  bunga  yang  kompetitif  satu  sama  lain  maupun  dengan  kompetitor eksternalnya yang lebih tinggi untuk menarik minat masyarakat. Bank Umum juga lebih fleksibel dalam memberikan jangka waktu angsuran kredit yang diajukan oleh masyarakat  yang  tidak  hanya  terbatas  pada  tenor  waktu  yang  singkat  namun  juga sistem pembayaran angsurannya.
Strategi SDM menjadi alternatif pilihan kedua Bank Umum setelah strategi pemasaran  untuk  berkompetisi  pada  pasar  kredit  mikro  dan  kecil.  Strategi  SDM diharapkan mampu bersinergi dengan strategi pemasaran dalam mendukung fungsi bank  umum  sebagai  lembaga  penyalur  kredit  mikro  dan  kecil  kepada  masyarakat. Bank Umum menekankan strategi SDM melalui peningkatan kualitas dan kuantitas tenaga  kerjanya  untuk  memberikan  pelayanan  optimal  kepada  calon  nasabah kreditnya di wilayah Eks-Karesidena Besuki. Manajemen Bank Umum di wilayah Eks-Karesidena  Besuki  mempunyai  persepdi  bahwa  dengan  SDM  yang  efektif makan sistem penyaluran kredit mikro dan kecil akan lebih efisien dalam mencapai rencana  porsi  kredit  yang  ditawarkan  kepada  masyarakat.  Lebih  lanjut,  dengan SDM yang efektif maka penyaluran kredit akan lebih tepat sasaran sehingga kredit yang  disalurkan  tidak  didominasi  oleh  kredit  macet  yang  akan  menjadi  hambatan dalam pengembang bank tersebut di masa datang.
Strategi  Keuangan  diterapkan  oleh  Bank  Umum  untuk  menunjukkan eksistensinya  sebagai  lembaga  keuangan  yang  mempunyai  reputasi  dan  track record  terpercaya  dilingkungan  masyarakat  yang  menjamin  keberlanjutan fungsinya sebagai lembaga penyalur kredit. Masyarakat mempunyai harapan yang besar  pada  bank  umum  yang  mempunyai  modal  tinggi  dan  tingkat  akuntabilitas yang  transparan  dan  berkualitas  untuk  mendukung  usaha  calon  nasabah  kredit secara  berkelanjutan.  Birokrat  pemerintahan  dan  manajemen  bank  umum  di wilayah Eks-Karesidena Besuki mengharapkan akuntabilitas dalam setiap transaksi pengajuan  dan  realiasasi  kredit  masyarakat  untuk  meningkatkan  keuntungannya perusahaannya.  Dengan  adanya  permodalan  yang  memadai  maka  bank  umum mampu  memberikan  porsi  kredit  mikro  dan  kecil  yang  lebih  tinggi  apabila dibandingkan  dengan  kompetitor  eksternalnya  yaitu  koperasi,  BPR  dan  lembaga keuangan  informal  untuk  menunjang  fungsinya  sebagai  lembaga  intermediasi.  Di sisi lain, akuntabilitas merupakan aspek penting yang menjadi strategi utama dalam menarik  animo  masyaralat  melalui  pelaporan  keuangan  seluruh  transaksi  kredit
yang  diberikan  kepada  masyarakat  di  wilayah  Eks-Karesidenan  Besuki. Akuntabilitas  menjadikan  keuangan  bank  umum  stabil  dalam  mendukung penyaluran kredit untuk masyarakat.
Bank  Umum  menekankan  pada  strategi  teknologi  dengan  memanfaatkan keunggulan  yang  dimilikinya  dengan  penggunaan  teknologi  komputer  untuk data base dan  administrasi, website serta  sistem  online  dalam  penyaluran  kredit  mikro dan  kecil  di  wilayah  Eks-Karesidenan  Besuki.  Bank  Umum  memanfaatkan teknologi  komputer  dan  penunjangnya  untuk  setiap  transaksi  yang  meliputi pengajuan  kredit,  pendataan  calon  nasabah,  besaran  agunan,  hingga  nilai  kredit yand akan direalisasikan untuk mendukung akuntabilitas dan kualitas administrasi agar  tidak  merugikan  perusahaan  dan  masyarakat.  Sistem  komputerisasi mendukung  kinerja  perusahaan  menjadi  lebih  efisien  dalam  melakukan  evaluasi terhadap  efektivitas  dari  manajemen  hingga  operasional  dilapangan  dalam menyalurkan kredit kepada masyarakat. Mayoritas bank umum juga memanfaatkan website sebagai pusat informasi mengenai jenis produk, persyarata, tingkat bunga, jangka  waktu  hingga  anggusan  terhadap  produk  kreditnya  kepada  masyarakat. Namun,  pemanfaatan  website  tersebut  hanya  terbatas  pada  informasi  umum  yang berkaitan  kredit  karena  hanya  memanfaatkan website perusahaan  secara  terpusat. Bank  Umum  juga  memanfaatkan  sistem  online  yang  berbasis  intenet  untuk mendukung  administrasi  dan  realisasi  kredit  calon  nasabah  sehingga  proses pengajuan  dan  realisasi  lebih  cepat  dan  efisien  dan  mudah  diakses  oleh top management .  Bank  Umum  mempunyai  keunggulan  dari  askep  teknologi  apabila dibandingkan  dengan  koperasi,  BPR  dan  kelembagaan  informal  yang  mayoritas belum menggunakan sistem online dan berbasis internet
Berdasarkan hasil analisis nilai bobot level kedua hirarki strategi persaingan bank umum dalam pasar kredit mikro dan kecil di Eks-Kresidenan Besuki terhadap persepsi masyarakat, birokrat pemerintah, manajemen bank umum dan masyarakat ditunjukkan  bahwa  strategi  dominan  bank  umum  secara  spesifik  adalah  plafon kredit  sebesar  14,19  %,  suku  bunga  12,93  %,  jangka  waktu  12,93  %,    kuantitas SDM  12,67  %  dan  kualitas  SDM  12,43  %.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  strategi dominan yang diterapkan oleh bank umum dalam bersaing pada pasar kredit mikro dan kecil di Eks-Karesidenan Besuki adalah dengan tingkat plafon yang diberikan kepada masyarakat. Seluruh elemen yang terkait pada penyaluran kredit perbankan mempunyai  harapan  besar  terhadap  jumlah  plafon  kredit  dapat  menarik  animo masyarakat terhadap kredit yang ditawarkan oleh  bank umum di Eks-Karesidenan Besuki.
Tabel 2. Bobot Level  Kedua Strategi Persaingan Bank Umum Dalam  Pasar Kredit
Mikro Dan Kecil Di Eks-Kresidenan Besuki Indikator Hirarki Bobot Level Kedua (%) Rangking Modal 8.2 6 Akuntabilitas 7 7 Pangsa Pasar 3.4 11 Plafon Kredit 14.19 1 Promosi 2.36 12 Suku Bunga 12.93 2 Jangka Waktu 12.92 3 Kualitas 12.43 5 Kuantitas 12.67 4 Komputerisasi 3.73 10 Website 4.7 9 Sistem Online 5.47 8 Sumber: Hasil Analisis, diolah 2011
Bank  Umum  dalam  kompetisinya  menggunakan  strategi  dengan memberikan  plafon  kredit  yang  fleksibel  untuk  calon  nasabah  masing  masing berdasarkan  tingkat  pengajuan,  agunan  dan  prospek  usaha  dimasa  datang.  Bank Umum  merealisasikan  kredit  mikro  tanpa  agunakan  dengan  menilai  secara komprehensif  prospek  keberlanjutan  usaha  calon  nasabah  dimasa  datang.  Bank Umum  dalam  pasar  kredit  mikro  di  Eks-karesidenan  Besuki  tidak  menyaratkan agunan dari calon nasabah dalam bentuk aset, modal, maupun uang namun dalam bentuk  usaha  yang  akan  dibiayai  dari  kredit  tersebut.  Mayoritas  nasabah  kredit mikro  Bank  Umum  di  wilayah  Eks-Karesidenan  Besuki  didominasi  pada  sektor perdagangan dan jasa usaha. Realitas lain ditunjukkan oleh pasar kredit kecil Bank Umum  yang  menyaratkan  agunan  dalam  pengajuan  kreditnya  untuk  menjamin realisasi kredit yang lebih tinggi dari kredit mikro dan potensi usaha calon nasabah. Mayoritas  nasabah  kredit  mikro  yang  menjadi  fokus  Bank  Umum  adalah  pada sektor  pertanian,  sektor  industri,  sektor  perdagangan  dan  sektor  jasa  usaha. Keseluruhan  strategi  dalam  plafon  kredit  diterapkan  lebih  besar  dari  kemampuan kompetitor  eksternalnya  untuk  memperoleh  pasar  yang  lebih  luas  dan  dominan diseluruh wilayah Eks-karesidenan Besuki.
Bank  Umum  mengandalkan  variasi  tingkat  bunga  untuk  kredit  mikro  dan kecil diwilayah Eks-Karesidenan Besuki. Tingkat bunga  yang dterapka oleh Bank Umum  didasarkan  pada  jumlah  pengajuan,  jangka  waktu  kredit  dan  jenis  kredit
yang  diajukan  oleh  calon  nasabah.  Bank  Umum  menggunakan  strategi  dengan menentukan  tingkat  bunga  yang  kompetitif  dibandingkan  oleh  pesaingnya  untuk menarik  minat  masyarakat  terhadap  kredit  yang  ditawarkan  yang  tidak  terbatas pada jumlah yang akan dapat direalisasikan. Masyarakat mempunyai harapan pada bank yang mempunyai tingkat bunga rendah sehingga pengembalian bunga modal yang  diajukan  tidak  menyebabkan  kendala  dalam  usahanya.  Manajemen  Bank Umum  mayoritas  mempunyai  persepsi  dengan  tingkat  bunga  yang  kompetitif adalam  artian  tidak  terlalu  rendah  dan  tidak  terlalu  tinggi  mengakibatkan masyarakat  dengan  sendirinya  untuk  menjad  calon  nasabah  dan  meniadakan persaingan dalam pasar kredit mikro dan kecil. Hal ini didasarkan pada antusiame masyarakat  Eks-Karesidenan  Besuki  didasarkan  pada  aspek  tingkat  suku  bunga dan fleksibilitas jangka waktu yang diberikan oleh perbankan kepada masyarakat.
Bank  Umum  merespon  harapan  masyarakat  dengan  menerapkan  jangka waktu  yang  lebih  fleksibel  dari  pesaingnya.  Bank  Umum  memberikan  jangka waktu  angsuran  kredit  yang  tidak  berdasarkan  hanya  tenor  tahun  namun  juga musim  panen  pada  sektor  pertanian  maupun  per  kemampuan  pengusaha  dalam membayar  pokok  hutang  kredit  dan  bunganya.  Bank  Umum  memberikan  jangka waktu  angusran  yang  fleksibel  untuk  sektor  pertanian  yang  tidak  terbatas  pada metode  angsuran  setiap  bulan  namun  setiap  musim  panen  yang  dapat  meliputi  3 (tiga) bulan, 4 (empat) bulan, 6 (enam) bulan hingga 1 (satu) tahunan dalam tenor sesuai  dengan  kesepakatan  antara  pihak  bank  dan  nasabah.  Dalam  sektor perdagangan,  beberapa  bank  umum  menerapkan  strategi  dengan  menerapkan jangka  waktu  sesuai  dengan  kesepakatan  melalui  sistem  pembayaran  bunga  yang diterapkan tiap bulan atas pokok hutang kredit yang diajukan oleh pihak perbankan dan hutang pokonya dapat diangsur sesuai dengan kemampuan calon nasabah.
Bank  Umum  juga  meningkatkan  kinerjanya  dalam  menyalurkan  kredit kepada  masyarakat  dengan  meningkatkan  kuantitas  SDMnya  terutama  yang berkaitan dengan kredit mikro dan kecil di Eks-Karesidenan Besuki. Bank Umum melakukan recruitment untuk  memenuhi  kebutuhan  terhadap  tenaga  kerja pemasaran  hingga  aminsitrasi  yang  didasarkan  pada  luas  area  pemasaran  kredit. Dengan kuantitas SDM  yang tinggi, manajemen Bank Umum di Eks-Karesidenan Besuki  mempunyai  intusisi  bahwa  sosialisasi  dan  penawaran  kredit  akan  lebih optimal  dibandingkan  dengan  tenaga  kerja  yang  terbatas.  Dengan  Kuantitas  SDM yang  memadai  maka  bank  umum  dapat  mengekspansi  usahanya  tidak  hanya terbatas  pada  lokasi  strategis  dipusat  wilayah  administratif  namun  juga  membuka pangsa  pasar  baru  pada  wilayah  pedesaaan  yang  sebelumnya  tidak  memperoleh sosialiasi  terhadap  produk  kredit  dari  bank  tersebut.  Bank  Umum  menerapkan strategi dengan meningkatkan jumlah tenaga kerja pemasaran kredit terutama pada
pelaku  usaha  diwilayah  pedesaan  yang  menjadi  sasaran  utama  kredit  mikro  dan kecil.
Peningkatan  kuantitas  SDM  bank  umum  diimbangin  oleh  peningkatan kualitas  SDMnya.  Hal  ini  didasarkan  oleh  harapan  manajemen  Bank  Umum diwilayah  Eks-Karesidenan  Besuki  dengan  SDM  yang  berkualitas  maka  kegiatan penyaluran  kredit  akan  lebih  optimal  dan  tepat  sasaran.  Hal  ini  didasarkan  oleh pengalaman  dari  masyarakat  yang  sebelumnya  cenderung  memperoleh  kredit  dari lembaga  keuangan  non  bank  informal  yang  tidak  mempunyai  payung  hukum sehingga  meningkatkan  potensi  kredit  macet  dan  tidak  menjamin  keberlanjutan kinerja  lembaga  keuangan  tersebut.  Namun,  dengan  SDM  yang  berkualitas  maka Bank  Umum  akan  lebih  akurat  dalam  merealisasikan  pengajuan  kredit  dari  calon nasabah melalui berbagai kebijakan internal maupun kebijakan perbankan nasional. Peningkatan  kualitas  SDM  Bank  Umum  direalisasikan  dengan  memberikan pelatihan, workshop, hingga evaluasi periodik terhadap kinerja pegawai perbankan dalam melaksanakan tugas dan fungsinya masing masing.

## SIMPULAN
Bank Umum mempunyai strategi utama dalam bersaing dengan lingkungan internal  dan  eskternalnya  dalam  pasar  kredit  mikro  dan  kecil  di  wilayah  Eks- Karesdienan Besuki melalui strategi pemasaran. Bank Umum memanfaatkan kultur dan  budaya  yang  ada  pada  masyarakat  dengan  menjalin  kedekatan  emosional dengan masyarakat dan menyosialisasikan produk kreditnya untuk pelaku usaha di pusat  kota  dan  pedesaaan.  Strategi  pemasaran  yang  mendominasi  perilaku  bank umum dalam menyalurkan kredit adalah strategi plafon kredit, tingkat suku bunga, dan  jangka  waktu  kredit.  Efektivitas  strategi  Bank  Umum  mampu  memberikan manfaat  dengan  menjadikan  bank  umum  mampu  bersaing  tidak  hanya  pada lingkungan internalnya namun juga lingkungan eskternalnya.

## DAFTAR PUSTAKA
Asnur,  D.  1999. Studi  Jaringan  Kerja  Sama  Bank  Perkreditan  Rakyat  dan Koperasi Simpan Pinjam/Unit Simpan Pinjam . DEKOPIN. Jakarta.
Bank  Indonesia.  1997.  Kebijakan  dan  Upaya  Perbankan  dalam  Membantu
Pengembangan Usaha Kecil dan Koperasi. Bank Indonesia. Jakarta.
_____________. 1998. Undang-Undang No 10 Tahun 1998.
_____________.  1998.  Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  10  Tahun 1998  Tentang  Perubahan  Atas  Undang-Undang  Nomor  7  Tahun  1992 Tentang Perbankan.
Berger,  A.N.  2004.  „Bank  Concentration  and  Competition:  An  Evolution  in  the Making‟, Journal of Money, Credit and Banking , 36(3): 2-10 .
Berger.,  et  al.  2007.  „Competition  From  Large,  Multimarket  Firms  And  The Performance Of Small, Single-Market  Firms: Evidence  From The Banking Industry‟, Journal of Money, Credit and Banking, 39(1): 2–3.
Bexley,  J.  B.  2005.  „Why  Customers  Choose  Community  Banks:  An  Empirical
Study‟, Journal of Commercial Banking and Finance , 4(2): 81-89. Djinarto,  B.  2000. Banking  Asset  Liability  Managemen  Perencanaan,  Strategi, Pengawasan, dan Pengelolaan Dana . Gramedia Pustaka Umum. Jakarta.
Gilbert,  R.  A.,  and  Wheelock,  C.D.  2007.  „Measuring  Commercial  Bank Profitability:  Proceed  with  Caution‟, Federal  Reserve  Bank  of  St.  Louis Review , 89(6): 515-532.
Hempel., et al. 1994. Bank Management Text and Cases : 4 th Edition. John Wiley & Sons, Inc. USA. Herri,,  et  al.,  2007. Studi  Peningkatan  Peran  Bank  Perkreditan  Rakyat  (BPR) Dalam Pembiayaan Usaha Mikro Kecil (UMK) Di Sumatera Barat . Padang.
Universitas Andalas.
Jesswein, K. R. 2008. „International Trade Financing: The U.S. Versus the world‟,
Journal of International Business Research , 7(1): 11-19.
Jia.,  et  al.,  2006. 2006  Asian  Banks  Competitiveness  Ranking  Report .  Chinese
University of Hongkong and Peking University. Hongkong.
Kasmir. 2004. Manajemen Perbankan . PT. Raja Grafindo Persada. Jakarta.
Meagher,  P.,  et  al.  2006. Microfinance  Regulation  in  Seven  Countries:  A Comparative Study . Sa-Dhan. New Delhi.
Pasolong, H.  2012. Metode Penelitian Administrasi Publik . Alfabeta. Bandung. Peng,  Y.  2006. The  Challenges  of  WTO  Entry  To  China’s  Banking  Industry .
University of Cambridge. Cambridge.
Rosenberg, J.M. 1985. Dictionary of Banking and Financial Services . Wiley, John
& Sons, Inc. Hoboken.
Taswan.  2010. Manajemen  Perbankan:  Konsep,  Teknik  dan  Aplikasi .  UPP  AMP YKPN. Yogyakarta.
Saaty,  T.  L.,  1980. The  Analytical  Hierarchy  Process .  McGraw  Hill  Inc.  New York.
Sinkey, J. F. 1998. Commercial Bank Financial Management : 5 th Edition. Prentice Hall. New Jersey.
Suyatno, T. 2003. Dasar-Dasar Perkreditan Edisi Keempat . PT. Gramedia Pustaka
Umum. Jakarta.
Thapa,  G.  2009.  „Sustainability  and  Governance  of  Microfinance  Institutions: Recent Experiences and Some Lessons for Southeast Asia‟, A sian Journal of  Agriculture  and  Development ,  4(1).  International  Fund  for  Agricultural Development (IFAD). Roma. Udell., et al. 2004. The Past, Present, and Probable Future for Community Banks .
Federal Reserve Bank of Chicago. Chicago.
Usman., et al. 2004. Keuangan Mikro untuk Masyarakat Miskin: Pengalaman Nusa Tenggara Timur . SEMERU. Jakarta.