## ANALISIS FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT PENGAJUAN KUR SUPER MIKRO PADA MASA PANDEMI
COVID-19
1 Widya Anjani, 2 Vidya Purnamasari 12Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Malang
1,2 Jl. Semarang, No. 05, Sumbersari, 65145, Malang, Jawa Timur
1 widya.anjani14@gmail.com 2 vidya.purnamasari.fe@um.ac.id *Corresponding author: widya.anjani14@gmail.com

## Abstrak
Lembaga  keuangan  dan  perbankan  memiliki  peran  fundamental  dalam  menjembatani kebutuhan  modal  masyarakat.  Terutama  saat  kondisi  pandemi  Covid-19,  pemerintah senantiasa  berupaya  dalam  meningkatkan  pemulihan  ekonomi  nasional  melalui peningkatan akses pembiayaan UMKM. Dalam hal ini Kredit Usaha Rakyat (KUR) dapat dijadikan sebagai alternatif pendanaan bagi sektor usaha mikro dan kecil karena tingkat bunga yang rendah dan mudah dijangkau oleh masyarakat. Salah satu program kebijakan KUR yang berperan penting terhadap keberlangsungan UMKM di Indonesia pada masa pandemi adalah KUR Super Mikro. Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui faktor pendorong  pada  minat  nasabah  berupa  analisis  pengaruh  fasilitas  kredit,  persepsi kemudahan  pinjaman  dan  pengetahuan  produk  oleh  nasabah  terhadap  pengajuan  KUR Super Mikro. Metode penelitian yang diterapkan adalah kuantitatif dengan pengambilan data  berupa  penyebaran  kuesioner  menggunakan  skala  Likert  kepada  70  responden. Pengujian data dalam penelitian menggunakan uji regresi linier berganda melalui metode Ordinary  Least  Square  (OLS).  Hasil  yang  ditemukan  dalam  penelitian  ini  menunjukkan bahwa  variabel  fasilitas kredit,  persepsi  kemudahan pinjaman  dan  pengetahuan  produk oleh  nasabah  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  dalam  minat  pengajuan  KUR Super Mikro.
Kata  Kunci :  KUR  Super  Mikro,  Fasilitas  Kredit,  Persepsi  Kemudahan  Pinjaman, Pengetahuan Produk Oleh Nasabah, Minat Pengajuan

## Abstract
Financial institutions and banking have a fundamental role in bridging the capital needs of the community. Especially during the Covid-19 pandemic, the government always strives to  improve  the  national  economic  recovery  through  increasing  access  to  financing  for MSMEs. In this case, People's Business Credit (KUR) can be used as an alternative funding for sector business because of the low interest rate and easy access to the community. One of the KUR policy programs that have an important role in the sustainability of MSMEs in Indonesia  during  the  pandemic  is  Super  Micro  KUR.  The  purpose  of  this  study  was  to determine  the  driving  factors  for  customer  interest  in  the  form  of  an  analysis  of  the influence of credit facilities, perceptions of loan convenience and product knowledge by customers  on  the  application  of  Super  Micro  KUR.  The  research  method  applied  is quantitative with data collection in the form of distributing questionnaires using a Likert scale to 70 respondents. Testing the data in this study using multiple linear regression test through the Ordinary Least Square (OLS) method. The results found in this study indicate that the variables of credit facilities, perceptions of loan ease and product knowledge by customers have a positive and significant effect on the interest in applying for Super Micro KUR.
Keyword: Super  Micro  KUR,  Credit  Facilities,  Perception  of  Ease  of  Loans,  Product Knowledge by Customer, Credit Interest

## PENDAHULUAN
Pada  tahun  2020 World  Health  Organization (WHO) menyatakan  bahwa  telah terjadi pandemi secara global yang mengakibatkan penyebaran virus Covid-19 ( Corona Virus Disease 2019 ) pada berbagai negara di dunia. Berdasarkan laporan Organisation for  Economic  Co-operation  and  Development (OECD)  akibat  yang  ditimbulkan  dari adanya pandemi Covid-19 menyebabkan ancaman pada krisis ekonomi yang ditunjukkan dengan  kegiatan  produksi  yang  banyak  terhenti  ( Organisation  for  Economic  Co- operation  and  Development ,  2020).  Hal  ini  juga  mengakibatkan  rendahnya  tingkat konsumsi  oleh  masyarakat,  kepercayaan  konsumen  yang  menurun,  serta  menurunnya bursa saham yang kemudian mengarah pada ketidakpastian ekonomi (Pakpahan, 2020). Apabila ditinjau dari lingkup ekonomi nasional, kondisi pandemi Covid-19 berimplikasi secara besar terhadap keberadaan UMKM. Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) merupakan salah satu penopang perekonomian dalam negeri yang terdampak serius tidak hanya  pada  aspek  nilai  perdagangan  maupun  total  produksi,  namun  juga  memberikan dampak  pada  terjadinya  pengurangan  tenaga  kerja.  Kondisi  tersebut  menyebabkan berkurangnya  peluang  untuk  memperoleh  pendapatan,  yang  pada  akhirnya  akan mempengaruhi  daya  beli  masyarakat  serta  memberikan  tekanan  pada  sisi  produsen (Khaeruddin, Nawawi & Devi, 2020).
Kementerian Koperasi dan Usaha Kecil Menengah (KemenkopUKM) menjelaskan jika  sebanyak  37.000  laporan  dari  UMKM  mengalami  dampak  yang  serius  pada  saat pandemi. Kondisi demikian ditandai dengan adanya 56% laporan dari UMKM mengenai penurunan  pada  total  penjualan,  22%  laporan  tentang  permasalahan  modal  dan pembiayaan, 15% laporan tentang kendala pada distribusi barang, dan 4% laporan pada kesulitan  dalam  memperoleh  bahan  baku  mentah.  Kementerian  Koperasi  juga menyebutkan bahwa terdapat sebanyak 1.785 koperasi dan 163.713 pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) yang mengalami kesulitan usaha ketika pandemi Covid- 19  (Otoritas  Jasa  Keuangan,  2020).  Dalam  mengatasi  masalah  ini  pemerintah berkomitmen untuk menstimulus pertumbuhan UMKM dengan melakukan serangakaian kebijakan. Salah satu upaya pemerintah dalam menanggapi permasalahan tersebut yaitu dengan cara meningkatkan realisasi modal pembiayaan bagi masyarakat yang terdampak Covid-19 melalui sektor perbankan.
Sektor  perbankan  merupakan  aspek  integral  dari  perekonomian  yang  termasuk pemodal  utama  perekonomian  nasional  (Driga  &  Dura,  2014).  Keberadaan  lembaga keuangan perbankan adalah hal yang penting dalam memegang peranan strategis untuk menjembatani kebutuhan modal pada masyarakat. Bank merupakan salah satu lembaga keuangan  yang  bertugas  dalam  menghimpun  dana  dari  masyarakat  berupa  simpanan untuk kemudian disalurkan kepada masyarakat yang membutuhkan modal dalam bentuk kredit (Kumalasari, 2019). Dalam hal ini pemerintah dan sektor perbankan terus berupaya untuk  memberikan  aksesibilitas  terhadap  permodalan  yang  dinilai  memiliki  pengaruh paling  determinan  terhadap  kebangkitan  UMKM  ketika  pandemi,  terutama  dalam mendorong pembiayaan strategi bisnis untuk mengakselerasi inovasi usaha dari tingkat awal hingga tingkat akhir.
Menurut  Wuryandani  dan  Meilani  (2013)  program  perluasan  modal  usaha  yang dirancang oleh pemerintah untuk meningkatkan perkembangan UMKM dapat dilakukan
melalui penyaluran kredit kepada masyarakat. Dalam hal ini penyaluran kredit tersebut berupa KUR (Kredit Usaha Rakyat) yang termasuk ke dalam program kesejahteraan oleh pemerintah.  Penyaluran  KUR  kepada  UMKM  diharapkan  mampu  mendorong  laju pertumbuhan ekonomi Indonesia dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat (Mochtar, 2019).  Salah  satu  program  kebijakan  KUR  yang  berperan  penting  terhadap keberlangungan  UMKM  di  Indonesia  pada  masa  pandemi  adalah  KUR  Super  Mikro. Kebijakan pelaksanaan pada KUR Super Mikro sesuai dengan Permenko Nomor 8 Tahun 2019 tentang Pedoman Pelaksanaan KUR, sebagaimana telah diubah dengan Peraturan Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 15 Tahun 2020. Di dalam peraturan tersebut  mengatur  bahwa  KUR  Super  Mikro  difungsikan  untuk  perluasan  penyaluran KUR kepada pekerja yang terkena pemutusan hubungan kerja (PHK) dan kelompok ibu rumah tangga pemilik usaha produktif berskala mikro. Jumlah pembiayaan maksimum yang  dapat  disalurkan  pada  KUR  Super  Mikro  adalah  10  juta  rupiah  serta  penetapan tingkat suku bunga adalah sebesar 0% sampai dengan 31 Desember 2020 dan 6% setelah 31 Desember 2020.
Dalam upaya memaksimalkan penyaluran KUR Super Mikro, lembaga perbankan dan pemerintah perlu memahami minat nasabah untuk mengajukan permodalan. Hal ini dikarenakan setiap bank memiliki penawaran pinjaman (kredit) dengan cara dan sistem penyaluran yang berbeda. Secara khusus minat nasabah untuk mengajukan pembiayaan kredit  yaitu  dengan  mempertimbangkan  kemampuan  dalam  hal  pelunasan  dan  adanya faktor pendorong untuk meningkatkan modal usaha (Pristiyono, 2015). Apabila ditinjau dari  sisi  perbankan,  faktor  yang  biasanya  dipertimbangkan  nasabah  untuk  mengambil pinjaman adalah fasilitas kredit, kemudahan pengajuan, dan pengetahuan tentang produk pinjaman.  Minat  nasabah  dalam  proses  pengajuan  kredit  merupakan  hal  penting  yang harus  dipahami  agar  tidak  terjadi  hambatan  dalam  mengambil  keputusan  kredit  sesuai dengan apa yang telah direncanakan (Suprapto, Mimin & Fathoni, 2015).
Peran fasilitas kredit dianggap mampu menjadi faktor penentu minat nasabah dalam proses  pengajuan  KUR  Super  Mikro.  Menurut  Hankinson  (2000),  penggunaan  suatu kredit terkait erat dengan fasilitas kredit yang ditawarkan dan telah sesuai dengan rencana nasabah untuk  mengajukan pinjaman. Hal  ini dikarenakan apabila fasilitas kredit  yang tersedia sesuai dengan kebutuhan debitur, maka nasabah akan berminat untuk melakukan pengajuan  kredit.  Begitupun  dengan  persepsi  kemudahan  pinjaman  juga  dapat mempengaruhi  minat  nasabah  dalam  proses  pengajuan  KUR  Super  Mikro.  Persepsi kemudahan pinjaman menyangkut tentang kemudahan akses dan informasi yang didapat oleh debitur sebelum mengajukan kredit.  Dalam faktor persepsi  kemudahan pengajuan kredit  memberikan  pengertian  bahwa  nasabah  akan  berminat  untuk  melakukan pengambilan  kredit  apabila  telah  mampu  memenuhi  setiap  persyaratan  yang  diminta dengan mudah (Rendy, 2018). Selain itu pengetahuan nasabah terhadap produk pinjaman merupakan  hal  penting  yang  harus  dipahami,  dikarenakan  hal  tersebut  adalah  faktor utama bagi nasabah untuk mempertimbangkan niatan pada keputusan pengambilan kredit (Widowati & Mustikawati, 2018).
Merujuk  pada  latar  belakang  tersebut,  diketahui  bahwa  pembiayaan  KUR  atau khususnya KUR Super  Mikro memiliki peran penting terhadap keberadaan UMKM di masa  pandemi  saat  ini.  Adanya  kemudahan  persyaratan  dan  fasilitas  pendukung  yang diberikan oleh perbankan mengenai KUR Super Mikro ini diharapkan mampu menarik minat  pengajuan  pembiayaan  kredit  oleh  masyarakat.  Sehingga,  dalam  upaya peningkatan  realisasi  penyaluran  KUR  Super  Mikro  yang  efektif,  diperlukan  analisis mengenai  faktor-faktor  yang  mampu  mempengaruhi  minat  nasabah  dalam  proses
pembiayaan KUR Super Mikro. Dengan demikian penelitian ini bertujuan untuk melihat adanya  pengaruh  dari  berbagai  indikator  yang  terdapat  pada  KUR  Super  Mikro  dalam pengaruhnya terhadap minat nasabah untuk mengajukan kredit. Selain itu, pada penelitian juga  mempunyai  manfaat  agar  nasabah  dapat  mempertimbangkan  beberapa  hal  terkait dengan fasilitas kredit, kemudahan pengajuan kredit dan pengetahuan tentang KUR Super Mikro  sebelum  mengajukan  pembiayaan  modal  usaha.  Hal  tersebut  nantinya  akan berkontribusi pada likuiditas perbankan maupun kemajuan sektor UMKM di Indonesia dengan pembiayaan modal yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan nasabah.

## KERANGKA TEORI

## KUR Super Mikro
Kredit Usaha Rakyat (KUR) Super Mikro merupakan KUR yang dikeluarkan oleh pemerintah  melalui  Komite  Kebijakan  Pembiayaan  Bagi  Usaha  Mikro,  Kecil  dan Menengah untuk mengatasi dampak dari adanya pandemi Covid-19 pada sektor UMKM. Kebijakan KUR Super Mikro telah diatur dalam Permenko Nomor 8 Tahun 2019 tentang Pedoman  Pelaksanaan  KUR,  sebagaimana  telah  diubah  dengan  Peraturan  Menteri Koordinator Bidang Perekonomian Nomor 15 Tahun 2020. Peraturan tersebut mengatur tentang skema pembiayaan KUR Super Mikto yang mana difungsikan untuk perluasan penyaluran kredit pembiayaan kepada pekerja yang terkena pemutusan hubungan kerja (PHK) dan kelompok ibu rumah tangga produktif. Pada KUR Super Mikro plafond kredit atau  pembiayaan  yang  dapat  disalurkan  kepada  debitur  adalah  sebesar  10  juta  rupiah (Otoritas Jasa Keuangan, 2020).
Adanya  program  kebijakan  Kredit  Usaha  Rakyat  memiliki  peranan  fundamental dalam  meningkatkan  pertumbuhan  dan  pengembangan  usaha  pada  pelaku  UMKM. Dengan tersedianya KUR yang disalurkan oleh pemerintah melalui lembaga formal dapat menguntungkan bagi UMKM untuk memperoleh pendanaan yang aman dan berkelajutan (Tanjung,  2017).  Sementara  itu,  KUR  juga  memiliki  manfaat  penting  bagi  pemerintah untuk  mencapai  percepatan  pada  pengembangan  sektor  riil  dalam  rangka  pengentasan kemiskinan  dan  perluasan  kesempatan  kerja  yang  akan  mengarah  pada  peningkatan pertumbuhan ekonomi (Suriadi, Tripalupi & Sujana, 2019). Menurut hasil penelitian yang telah  dilakukan  oleh  Kusuma,  Rohmah,  Fathoni,  Muhibbin  dan  Hidayati  (2021), menemukan bahwa KUR Super Mikro memiliki manfaat luas bagi masyarakat terutama pelaku UMKM di masa pandemi. Pembiayaan KUR Super Mikro dengan tingkat bunga yang rendah dapat mempermudah pemilik UMKM untuk mendapatkan modal usaha. Hal ini dilakukan agar kegiatan usaha masyarakat tetap berjalan ditengah kesulitan ekonomi serta  memberikan  kesempatan  bagi  masyarakat  yang  akan  membuka  usaha  di  masa pandemi Covid-19. Dalam jangka panjang, adanya program KUR Super Mikro juga akan berimbas  terhadap  pemulihan  ekonomi  nasional  yang  nantinya  akan  mempercepat pertumbuhan ekonomi yang meningkat (Purba, 2021).

## Fasilitas Kredit
Fasilitas  Kredit  merupakan  salah  satu  usaha  dari  perbankan  untuk  menyediakan layanan pembiayaan yang memadai bagi nasabah. Secara garis besar fasilitas kredit dapat didefinisikan  sebagai  penyediaan  layanan  fisik  atau  fasilitas  pinjaman  yang mempermudah nasabah pada urusan kredit atau pinjaman (Tjiptono, 2014). Pemahaman dan  pemanfaatan  fasilitas  kredit  perbankan  dalam  hal  ini  menyangkut  tentang  apakah fasilitas  kredit  yang  disediakan  telah  sesuai  dengan  rencana  peminjaman  atau  tidak (Suprapto,  2015).  Hal  tersebut  dimaksudkan  agar  calon  debitur  dapat  memilih  segala
bentuk  fasilitas  kredit  yang  disediakan.  Dengan  begitu  debitur  akan  mengenal  fasilitas pembiayaan secara cermat dan pada gilirannya akan menumbuhkan rasa kepercayaan dari pihak bank bahwa debitur dapat mengelola dana pinjamannya dengan baik (Regar, Areros & Rogahang 2016).
Adanya fasilitas kredit yang memadai akan mendorong minat nasabah dalam proses pengajuan kredit. Hal tersebut sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Sulindawati (2018)  yang  menyatakan  bahwa  fasilitas  kredit  yang  termasuk  ke  dalam  aksesibilitas kredit memberikan hasil yang signifikan dalam mempengaruhi kinerja UMKM. Indikator fasilitas  kredit  yang  ditawarkan  oleh  pihak  perbankan  memberikan  hasil  yang  relevan dengan  kemauan  nasabah  untuk  meningkatkan  kinerja  usaha  melalui  minat  pengajuan pembiayaan. Oleh sebab itu apabila fasilitas kredit telah sesuai dengan kebutuhan nasabah dalam rangka pengembangan usaha, maka akan semakin bertambah pula minat pengajuan kredit yang dilakukan oleh debitur (Amiyani & Yani, 2020). Hipotesis pertama yang di uji yaitu:
Hipotesis 1:
- Fasilitas kredit memengaruhi secara positif signifikan terhadap minat pengajuan KUR Super Mikro

## Persepsi Kemudahan Pinjaman
Persepsi kemudahan merupakan suatu kepercayaan mengenai proses pengambilan sebuah keputusan (Setiawan, 2017). Pada proses pengambilan keputusan pembiayaan erat kaitannya  dengan  keyakinan  seseorang  bahwa  melalui  pembiayaan  tersebut  dapat meningkatkan  kinerja  usahanya.  Persepsi  kemudahan  akan  memengaruhi  perilaku seseorang,  yakni  apabila  semakin  tinggi  persepsi  individu  mengenai  kemudahan menggunakan  suatu  produk,  semakin  tinggi  pula  tingkat  pemanfaatan  akan  produk tersebut (Suhir, Suyadi & Riyadi, 2014). Persepsi kemudahan pinjaman juga termasuk ke dalam  kemudahan  akses  nasabah  untuk  melakukan  pembiayaan  tanpa  membutuhkan proses yang menyulitkan bagi nasabah (Rastari, 2019).
Adanya  persepsi  nasabah  tentang  kemudahan  pinjaman  baik  dalam  hal  proses pengajuan, informasi pendukung dan kemudahan persyaratan memiliki pengaruh dalam hal  mendorong  minat  nasabah  untuk  mengambil  sebuah  pembiayaan.  Menurut  hasil penelitian  yang  dilakukan  oleh  Darman  (2019),  menyatakan  bahwa  kemudahan  pada proses pembiayaan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap minat  seseorang untuk menggunakan layanan kredit. Hal tersebut dikarenakan nasabah akan tertarik dan berminat untuk melakukan pinjaman apabila terdapat kemudahan pada proses pengajuan kredit  dan  tidak  menyusahkan  bagi  nasabah  (Maharani  &  Suamperi,  2021).  Dengan begitu hipotesis kedua yang di uji yaitu:
Hipotesis 2:
- Persepsi  Kemudahan  Pinjaman  Memengaruhi  Secara  Positif  Signifikan  Terhadap Minat Pengajuan KUR Super Mikro

## Pengetahuan Produk Oleh Nasabah
Pengetahuan produk dapat diartikan sebagai pengetahuan konsumen terhadap suatu produk  tertentu  yang  akan  dibeli  dengan  berbagai  informasi  yang  didapatkan. Pengetahuan  konsumen  nantinya  akan  mempengaruhi  seseorang  dalam  mengambil sebuah  keputusan  pembelian  (Dwiastuti,  Shinta,  &  Isaskar,  2012).  Dalam  hal  ini pengetahuan produk pinjaman oleh nasabah akan mempengaruhi minat seseorang untuk mengajukan  pembiayaan.  Menurut  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Kurniasari (2018), dimana pengetahuan produk oleh nasabah berpengaruh positif terhadap keputusan
nasabah. Hal ini dikarenakan semakin banyak informasi yang sesuai dengan pengetahuan konsumen  tentang  suatu  produk  maka  akan  mempengaruhi  minat  dan  keputusan konsumen untuk menggunakannya (Mautia, 2019).
Perbedaan  pengetahuan  oleh  nasabah  akan  menimbulkan  perbedaan  informasi dalam  penggunaan  sebuah  layanan.  Tingkat  pengetahuan  yang  berbeda-beda  dapat memberikan  pengaruh  terhadap  minat  penggunaan  serta  pilihan  keputusan  konsumen (Romdhoni,  2018).  Mengingat  bahwa  pengetahuan  diperlukan  oleh  masyarakat  untuk meningkatkan  kepercayaan  dalam  upaya  keputusan  pengajuan  kredit.  Pengetahuan tentang  suatu  produk  ini  meliputi  kategori  produk,  merek,  harga  produk  terminologi produk, fitur produk dan kepercayaan (Megawaty, 2015). Dengan begitu hipotesis ketiga yang di uji yaitu:
Hipotesis 3:
- Pengetahuan Produk Oleh Nasabah Memengaruhi Secara Positif Signifikan Terhadap Minat Pengajuan KUR Super Mikro

## Minat Kredit
Menurut  Muhammad  (2011),  minat  didefiniskan  sebagai  keinginan  untuk melakukan  sebuah  perilaku  untuk  membeli  dan  memilih  suatu  produk.  Minat  pada dasarnya  akan  menimbulkan  suatu  keputusan  pengambilan  atau  pembelian  suatu produk/jasa  tertentu.  Hal  ini  menyangkut  penentuan  tindakan  yang  akan  dilakukan seseorang untuk melakukan keputusan tersebut sesuai dengan kebutuhan dan dana yang tersedia.  Minat  pada  dasarnya  mencerminkan  rencana  seseorang  untuk  membeli  suatu produk  tertentu  (Alissa,  Aziz  &  Savitri , 2018).  Minat  seseorang  akan  muncul  apabila individu tertarik terhadap suatu hal karena sesuai dengan kebutuhannya dan merasakan bahwa produk tersebut akan memberikan kebermanfaatan.
Minat  terhadap pengajuan kredit merupakan keinginan dalam diri nasabah untuk mengakses  segala  bentuk  fasilitas  kredit  atau  pembiaayan  bagi  UMKM.  Munculnya minat kredit ditimbulkan oleh adanya kemauan seseorang untuk mencukupi kebutuhan modal  usaha  yang  dimilikinya  sesuai  dengan  kemampuan  pengembalian  dana  maupun risiko  yang  mungkin  terjadi  (Adi,  Sumarwan  &  Fahmi,  2018).  Minat  ini  muncul  dari perilaku  konsumen  akan  sebuah  produk,  yaitu  berasal  dari  kepercayaan  konsumen tentang  kualitas  produk  yang  ditawarkan.  Tingginya  kepercayaan  konsumen  terhadap suatu  produk  akan  memunculkan  semakin  tinggi  juga  minat  konsumen  untuk menggunakan produk tersebut (Anwar & Afifah, 2018).
Berikut merupakan kerangka konseptual secara menyeluruh menjelaskan mengenai pengaruh langsung dari variabel fasilitas kredit (X1), persepsi kemudahan pinjaman (X2) dan pengetahuan produk oleh nasabah (X3) terhadap minat pengajuan KUR Super Mikro. Adapun rancangan penelitian dapat digambarkan seperti Gambar 1.
Gambar 1. Kerangka Konseptual Penelitian
Fasilitas Kredit (X 1 ) Persepsi Kemudahan Pinjaman (X 2 )
Pengetahuan Produk Oleh Nasabah (X 3 )
Minat Pengajuan KUR Super
Mikro (Y)

## METODE PENELITIAN
Variabel  independen  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  fasilitas kredit  (X 1 ),  persepsi  kemudahan  pinjaman  (X 2 )  dan  pengetahuan  produk  oleh  nasabah (X 3 ),  sedangkan  variabel  dependen  yaitu  minat  pengajuan  KUR  Super  Mikro  (Y). Populasi yang menjadi obyek dalam penelitian ini merupakan nasabah BRI Kantor Unit Polehan.  Sampel  penelitian  adalah  nasabah  BRI  Unit  Polehan  yang  telah  memenuhi kriteria  persyaratan  dalam  pengajuan  KUR  Super  Mikro.  Pada  penelitian  ini,  peneliti melakukan pengambilan sampel sebanyak 70 responden yang diolah datanya.
Metode penghimpunan data pada penelitian ini menggunakan kuesioner. Instrumen penelitian ini menggunakan skala likert,  yaitu 1  = tidak setuju, 2 = kurang setuju, 3  = cukup  setuju,  4  =  setuju  dan  5  =  sangat  setuju.  Metode  pengambilan  sampel  yang diterapkan  dalam  penelitian  ini  ialah purposive  sampling yaitu  teknik  pengambilan sampel berdasarkan kriteria tertentu yang ditetapkan oleh peneliti. Adapun kriteria khusus dalam pengambilan sampel yaitu responden dengan kategori usia lebih dari sama dengan 21 tahun. Teknik analisis data yang diaplikasikan pada penelitian menggunakan analisis regresi linier berganda dengan alat uji berupa uji validitas, uji realibilitas dan uji asumsi klasik.  Analisis  regresi  linier  berganda  menggunakan  dengan  metode Ordinary  Least Squares (OLS), Analisis regresi linier berganda dituliskan dalam Persamaan 1.

## 𝒀  =  𝜷𝟎  +  𝜷 𝟏𝑿𝟏  +  𝜷 𝟐𝑿𝟐 +  𝜷 𝟑𝑿𝟑  +  µ
Keterangan: Y  = Minat Pengajuan ;   X 2
= Persepsi Kemudahan Pinjaman β  = konstanta   ;
X 3 = Pengetahuan Produk Oleh Nasabah β 1 = koefisien regresi;   µ = term eror
X 1 = Fasilitas Kredit
Tabel 1. Definisi Operasional, Indikator dan Skala Pengukuran Variabel
Variabel Definisi Operasional Indikator Skala Penguk uran Referensi Fasilitas Kredit Segala bentuk layanan kredit yang disediakan oleh perbankan untuk nasabah dan sesuai dengan rencana peminjaman Jenis pilihan kredit, jangka waktu kredit, fasilitas suku bunga, skema pembiayaan dan pengembalian Ordinal (Suprapto, 2015) Pengetahuan Produk Oleh Nasabah Pengetahuan nasabah digunakan untuk mengukur upaya perbankan dalam menjelaskan setiap produk dan jasa kredit yang ditawarkan kepada calon nasabah. Pemahaman tentang syarat kredit, pengetahuan tentang KUR Super Mikro, pengetahuan terkait informasi kredit, pengetahuan tentang alur pengajuan kredit Ordinal (Suwarman, 2014) Minat Pengajuan KUR Super Mikro Kemauan seseorang untuk memenuhi kebutuhan modal usaha yang dimilikinya sesuai dengan kemampuan pengembalian dana dan risiko yang mungkin terjadi Minat karena faktor kemudahan, minat karena kebutuhan pembiayaan, minat karena fasilitas kredit, minat rekomendasi kredit Ordinal (Adi, 2018) (1)
Adapun pengukuran variabel penelitian berupa definisi operasional, indikator skala, skala pengukuran dan referensi yang terkait dengan variabel didalam penelitian dijadikan sebagai  bahan  acuan  pembuatan  kuesioner.  Penjelasan  tentang  definisi  operasional, indikator, skala pengukuran dan referensi variabel dapat dilihat pada Tabel 1.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Uji validitas yang terdapat dalam penelitian dilakukan dengan tujuan untuk menguji seberapa valid butir-butir pertanyaan pada kuesioner. Pertanyaan dianggap valid apabila nilai r hitung > r tabel. Pada penelitian ini diperoleh r tabel pada df = n-2 (70-2) adalah 0,2352.  Sehingga  dikatakan  valid  jika  r  hitung  >  0,2352.  Pada  penelitian  ini  diperoleh hasil uji validitas r hitung sebagai berikut: (1) Fasilitas kredit: 0.7409, 0.7989, 0.8249, 0.6767,  0.7817,  0.7514;  (2)  Persepsi  kemudahan  pinjaman:  0.7864,  0.8562,  0.7843, 0.8512, 0.8025, 0.7899; (3) Pengetahuan produk oleh nasabah: 0.8080, 0.8339, 0.7699, 0.8048,  0.8826,  0.8242;  (4)  Minat  pengajuan  kredit:  0.7379,  0.8415,  0.8835,  0.8151, 0.7689,  0.8515,  0.8308.  Berdasarkan  hasil  perhitungan  data  dapat  dianalisis  bahwa korelasi antara pertanyaan dalam masing-masing  variabel independen  ataupun variabel dependen menjelaskan hasil r hitung > r tabel . Dapat disimpulkan bahwa setiap pertanyaan di dalam variabel adalah valid.
Uji  reliabilitas  dalam  penelitian  dilakukan  melalui  metode Cronbach  alpha , bertujuan  untuk  melihat  sejauh  mana  konsistensi  pada  instrumen  penelitian  yang digunakan.  Pengujian  dikatakan  reliable  apabila  nilai  korelasi  pada cronbach’s  alpha menjelaskan angka lebih dari 0,7 (Ghozali, 2016). Hasil perhitungan pada uji realiabilitas dalam penelitian ini menunjukkan bahwa variabel fasilitas kredit (X 1 ) memberikan nilai Alpha 0.8521 atau 85.21%, persepsi kemudahan pinjaman (X 2 ) memberikan  nilai  Alpha 0.8954  atau  89,54%,  variabel  pengetahuan produk oleh nasabah (X 3 ) memberikan nilai Alpha 0.8960 atau 89.60%, dan minat pengajuan (Y) memberikan nilai Alpha 0.9184 atau 91.84%. Dari hasil tersebut  maka  dapat  dikatakan  bahwa  pengujian bersifat  reliabel karena  lebih  besar dari 0,7.

## Uji Asumsi Klasik
Uji multikolineritas dianalisis melalui nilai Variance Inflation Factor (VIF) pada satu persatu variabel tersebut. Apabila diketahui nilai dari VIF < 10 maka bisa dideskripsikan jika  model  regresi  terbebas  dari  gelaja  multikolinieritas.  Adapun  hasil  pengukuran  uji multikolinieritas  yaitu  variabel  Fasilitas  Kredit  (X 1 )  mempunyai  perhitungan  nilai  VIF sebesar 5.01, Persepsi Kemudahan Pinjaman (X 2 ) adalah sebesar 4.66, dan Pengetahuan Produk  Oleh  Nasabah  (X 3 )  sebesar  4.41.  Dari  setiap  perhitungan  variabel  tersebut memiliki  nilai  VIF  <  10,  artinya  bahwa  tidak  terdapat  gejala  multikolinearitas  pada penelitian  yang  dilakukan.  Uji  heteroskedastisitas  dalam  penelitian  ini  dilakukan menggunakan  metode White  Test .  Dari  hasil  perhitungan  menunjuukan  bahwa  nilai  P value  yang  ditunjukkan  pada  probabilitas Chi-Squared bernilai  sebesar  0.0652,  yang artinya lebih besar dari dari tingkat signifikansi 0.05, maka dalam model penelitian tidak terdapat  heteroskedastisitas  atau  bersifat  homokedastisitas.  Hasil  uji  normalitas  yang telah  dilakukan  diketahui  bahwa  nilai  probabilitas  yang  dihasilkan  adalah  sebesar 0.82422  yang  artinya  lebih  besar  daripada  α  =  5%  (0,05),  sehingga  dapat  disimpulkan bahwa residual atau sebaran data pada model penelitian adalah berdistribusi Normal.

## Uji Simultan (F)
Berdasarkan  pada  Tabel  2  menunjukkan  hasil  Probabilitas  F-statistik  atau perhitungan Uji F adalah sebesar 0.0000 < 0,05 (5%), artinya nilai uji F berada di bawah taraf  signifikansi  5%.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  fasilitas  kredit  (X 1 ),  persepsi kemudahan pinjaman (X 2 ), pengetahuan produk  oleh nasabah (X 3 ) berpengaruh secara simultan atau bersama-sama terhadap minat pengajuan KUR Super Mikro (Y).

## Uji Regresi Linier Berganda
Tabel 2. Hasil Uji Regresi Linier Berganda
Variabel Koefisien Std. Error t P>|t| Fasilitas Kredit (X 1 ) 0.451459 0.1576322 2.86 0.006 Persepsi Kemudahan (X 2 ) 0.3788968 0.1515271 2.50 0.015 Pengetahuan Nasabah (X 3 ) 0.3333753 0.1445873 2.31 0.024 Konstanta -0.3278318 1.953315 -0.17 0.867 Variabel Dependen Minat Pengajuan Kredit (Y 1 ) R-Squared 0.7913 F hitung 83.40 Prob > F 0.0000 Persamaan Model Regresi Y =  α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + ε
Hasil Persamaaan Regresi MB = -0.3278318 + 0.451459 FK  + 0.3788968PK + 0.3333753 PN
Jumlah observasi dalam penelitian ini adalah sebanyak 70 responden atau sejumlah 70 sampel. Pada nilai F (3,66) dapat dijelaskan bahwa pengujian F pada df 3 dan 66. Pada DF 3 ini menunjukkan jumlah variabel yang diuji kemudian dikurangi dengan satu (4-1) = 3, 66 adalah jumlah observasi dikurangi dengan banyaknya variabel (70-4) = 66.

## Uji Koefisien Determinasi
Pada  Tabel  2  hasil  regresi  tersebut,  nilai  R-Square  yang  diperoleh  adalah  sebesar 0.7913. Hal ini berarti jika semua variabel independen yakni fasilitas kredit (X 1 ), persepsi kemudahan pinjaman (X 2 ), dan pengetahuan produk oleh nasabah (X 3 ) yang terdapat di dalam model regresi memiliki pengaruh sebesar 79,13% terhadap minat pengajuan KUR Super Mikro (Y). Sisanya (20,87%) dipengaruhi oleh variabel lain di luar model regresi.

## Uji Parsial (Uji t)
Uji t bertujuan untuk melihat adanya pengaruh parsial dari masing-masing variabel independen dalam menjelaskan variabel dependen pada penelitian. Pengambilan keputusan yang  dilakukan  yaitu  jika  P  value  <  0,05  maka  variabel  independen  berpengaruh signifikan  terhadap  variabel  dependen,  dan  begitupun  sebaliknya.  Adapun  penjelasan hasil pengujian adalah sebagai berikut: (a) Nilai probabilitas pada variabel fasilitas kredit (X 1 )  adalah  0.006,  dimana  lebih  kecil  dari  taraf  signifikansi  (0,05)  yang  berarti berpengaruh secara signifikan terhadap minat pengajuan KUR Super Mikro (Y); (b) Nilai probabilitas pada variabel persepsi kemudahan pinjaman (X 2 ) adalah 0.015, dimana lebih kecil  dari  taraf  signifikansi  (0.05)  yang  berarti  berpengaruh  signifikan  terhadap  minat pengajuan KUR Super Mikro (Y); (c) nilai probabilitas pada variabel pengetahuan produk oleh  nasabah  (X 3 )  adalah  0.024,  dimana  lebih  kecil  dari  taraf  signifikansi  (0.05)  yang berarti berpengaruh secara signifikan terhadap Minat Pengajuan KUR Super Mikro (Y).
Pengaruh  Fasilitas  Kredit  Terhadap  Minat  Pengajuan  KUR  Super  Mikro  Pada Masa Pandemi Covid-19
Berdasarkan pengujian yang dilakukan, fasilitas kredit mempunyai pengaruh secara positif dan signifikan terhadap variabel dependen minat pengajuan KUR Super Mikro (Y) di  masa pandemi Covid-19. Melalui hasil  persamaan regresi  tersebut,  variabel  fasilitas kredit  menunjukkan  nilai  probabilitas  yang  dihasilkan  mencapai  sebesar  (0.006)  yang mengindikasikan hasil tersebut lebih kecil dari taraf signifikansi (0.05). Nilai koefisien pada  fasilitas  kredit  menunjukkan  angka  sebesar  (0.45),  yang  artinya  apabila  fasilitas kredit  ditingkatkan  sebesar  1%,  dengan  asumsi  variabel  persepsi  kemudahan  (X 2 )  dan pengetahuan produk oleh nasabah (X 3 ) adalah tetap, maka akan meningkatkan presentase minat  pengajuan  KUR  Super  Mikro  sebesar  0.45%.  Menurut  hasil  penelitian  yang dilakukan oleh Sam (2012) menyatakan bahwa pemberian fasilitas fisik maupun non fisik akan  memudahkan  serta  memperlancar  pelaksanaan  suatu  usaha  dan  nantinya  dapat meningkatkan  minat  konsumen  dalam  menggunakannya.  Selaras  dengan  hasil  yang didapatkan oleh Sulindawati (2018), melalui  penelitiannya menyatakan bahwa fasilitas kredit memberikan hasil yang signifikan dengan kemauan nasabah untuk meningkatkan kinerja usaha melalui minat pengajuan pembiayaan. Oleh sebab itu apabila fasilitas kredit telah sesuai dengan kebutuhan nasabah dalam rangka pengembangan usaha, maka akan semakin bertambah pula minat pengajuan kredit yang dilakukan oleh debitur. Hasil yang sama juga didapatkan oleh Marlius (2020) bahwa fasilitas kredit dalam hal ini adalah suku bunga berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan nasabah dalam mengajukan KUR melalui Bank Mandiri Kota Padang.
Hasil  penelitian  juga  sejalan  dengan  yang  dilakukan  oleh  Suprapto  (2015)  yang membahas  mengenai  pengaruh  fasilitas  kredit  terhadap  keputusan  nasabah  dalam mengajukan kredit. Adapun sampel data yang ditetapkan oleh peneliti berasal dari BPR BKK  Kota  Semarang  Cabang  Mijen.  Hasil  yang  didapat  melalui  penelitian  ini  adalah adanya keterkaitan dan pengaruh secara positif signifikan antara fasilitas kredit terhadap keputusan penggunaan kredit. Hal ini berarti apabila fasilitas semakin menarik dan mudah dijangkau oleh nasabah, maka minat menggunakan kredit atau dalam hal ini adalah KUR Super  Mikro  akan  semakin  meningkat.  Oleh  sebab  itu  jika  penyediaan  fasilitas  kredit dapat tercapai dengan baik, maka akan menciptakan pemahaman yang memadai tentang informasi, ide, pemikiran dan sikap antara pihak perbankan dengan nasabah.

## Pengaruh Persepsi Kemudahan Pinjaman Terhadap Minat Pengajuan KUR Super Mikro Pada Masa Pandemi Covid-19
Berdasarkan perhitungan variabel pada model regresi  yang telah dilakukan, hasil yang diperoleh adalah terdapat keterkaitan atau hubungan secara positif antara variabel independen  persepsi  kemudahan  pinjaman  ( 𝑋 2 )  terhadap  variabel  dependen  minat pengajuan KUR Super Mikro pada masa Pandemi Covid-19 saat ini. Variabel persepsi kemudahan menunjukkan nilai Probabilitas yqang dihasilkan sebesar (0.015) lebih kecil dari  taraf  signifikansi  (0.05).  Melalui  persamaan  regresi  juga  diketahui  koefisien  pada variabel  independen  persepsi  kemudahan  menunjukkan  angka  sebesar  (0.37).  Hal tersebut  mengindikasikan  apabila  presentase  variabel  independen  pada  persepsi kemudahan mengalami peningkatan sebesar 1% dengan asumsi variabel fasilitas kredit (X 1 ) dan pengetahuan produk oleh nasabah (X 3 ) adalah tetap, maka akan meningkatkan minat pengajuan pada KUR Super Mikro BRI sebesar 0.37%.
Hasil penelitian ini selaras dengan Darman (2019), menyatakan bahwa kemudahan pada  proses  pembiayaan  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat seseorang untuk menggunakan layanan kredit. Apabila semakin tinggi persepsi mengenai kemudahan  pengajuan  kredit  oleh  nasabah,  maka  minat  untuk  pengajuan  kredit  akan semakin  meningkat.  Hasil  yang  sama  juga  diperoleh  Marranitha  dan  Suardana  (2020) dengan mendapatkan hasil bahwa persepsi kemudahan dalam hal proses kredit memiliki pengaruh secara positif dan signifikan terhadap minat bagi mahasiswa untuk mengajukan kredit.  Hasil  tersebut  menjelaskan  bahwa  kemudahan  proses  pengajuan  kredit  akan meningkatkan minat seseorang dalam menggunakan kredit.
Persepsi kemudahan oleh nasabah terkait dengan pengajuan KUR Super Mikro juga dapat  berupa  kemudahan  dalam  persyaratan  kredit.  Hasil  serupa  juga  dijelaskan  oleh Saputri (2017) bahwa kemudahan persyaratan kredit akan memudahkan nasabah dalam proses pengunaan suatu produk. Selain itu Putri dan Probosiwi (2018) juga menyatakan bahwa  aspek  kemudahan  kredit  dalam  hal  kemudahan  layanan  dan  prosedur  maupun kecepatan proses pengajuan dapat meningkatkan minat calon debitur untuk mengakses layanan KUR. Oleh karena itu persepsi kemudahan merupakan suatu keyakinan tentang minat nasabah dalam proses keputusan pengambilan KUR Super Mikro. Apabila nasabah memiliki  persepsi  bahwa  kemudahan  pengajuan  KUR  Super  Mikro  mudah  dilakukan maka  hal  tersebut  juga  akan  meningkatkan  minat  seseorang  dalam  proses  pengajuan kredit dan begitupun sebaliknya.

## Pengaruh  Pengetahuan  Produk  Oleh  Nasabah  Terhadap  Minat  Pengajuan  KUR Super Mikro Pada Masa Pandemi Covid-19
Melalui pengujian yang dilakukan pada variabel pengetahuan produk oleh nasabah ( 𝑋 3 )  dengan  model  regresi,  hasil  yang  diperoleh  bahwa  terdapat  hubungan  signifikan positif antara variabel independen pengetahuan produk oleh nasabah ( 𝑋 3 ) dengan variabel dependen (Y) minat pengajuan KUR Super Mikro pada masa pandemi Covid-19. Besaran probabilitas pada variabel pengetahuan produk oleh nasabah ( 𝑋 3 ) adalah sebesar 0.024 lebih  kecil  apabila  dibandingkan  dengan  taraf  signifikansi  sebesar  0,05.  Melalui persamaan regresi tersebut, diketahui koefisien pada variabel 𝑋 3 sebesar 0.33 yang dapat disimpulkan  bahwa  setiap  adanya  penambahan  1%  pengetahuan  produk  oleh  nasabah akan layanan dan fasilitas KUR Super Mikro dengan asumsi variabel fasilitas kredit (X 1 ) dan  persepsi  kemudahan  (X 2 )  adalah  tetap,  maka  akan  meningkatkan  minat  nasabah dalam  pengajuan  sebesar  0.33%.  Tingkat  pengetahuan  dapat  mempengaruhi  perilaku setiap individu, hal tersebut dapat memberikan minat dalam pengajuan kredit perbankan. Sejaln dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh Kurniasari (2018) yang menunjukkan bahwa keputusan nasabah dapat dipengaruhi oleh pengetahuan produk sebuah layanan. Hal  ini  disebabkan  dengan  bertambahnya  informasi  yang  sesuai  dengan  pengetahuan konsumen  tentang  suatu  produk  maka  akan  mempengaruhi  minat  dan  keputusan konsumen  untuk  menggunakannya.  Hasil  yang  konsisten  juga  dijelaskan  melalui penelitian Adikta (2020) bahwa pengetahuan nasabah mengenai produk perbankan dapat mempengaruhi  minat  dalam  penggunaan  produk  pembiayaan  atau  kredit  pada  Bank Syariah.  Selain  itu,  Avilia  (2020)  juga  menemukan  bahwa  pengetahuan  produk  kredit oleh  nasabah  berpengaruh  secara  parsial  terhadap  minat  dan  keputusan  pengambilan kredit  oleh  nasabah  pada  KSU  Abdi  Jaya  Sentosa.  Penelitian  oleh  Mautia  (2019) memberikan  hasil  jika  pengetahuan  konsumen  tentang  suatu  produk  maka  akan mempengaruhi minat dan keputusan konsumen untuk menggunakannya
Oleh  karena  itu  memberikan  pengetahuan  dan  informasi  seputar  kredit  kepada masyarakat  perlu diupayakan oleh perbankan. Hal  ini dimaksudkan untuk  menjangkau nasabah yang lebih luas dalam memperkenalkan produk perbankan secara menyeluruh. Pemberian kredit pembiayaan nantinya dapat memberikan manfaat  yang sesuai dengan tujuan pengajuan pembiayaan oleh setiap nasabah. Adanya pengaruh pengetahuan produk oleh  nasabah  terhadap  minat  pembiayaan,  dapat  dijadikan  sebagai  acuan  dalam  upaya peningkatan pengetahuan pada nasabah mengenai layanan KUR Super Mikro oleh BRI. Hal  ini  bertujuan  agar  masyarakat  mudah  menerima  segala  bentuk  kemudahan  akses permodalan pada proses pengajuan.

## SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan hasil analisis perhitungan maka dapat diambil kesimpulan antara lain: (1)  Fasilitas  kredit  yang  tersedia  pada  KUR  Super  Mikro  berpengaruh  signifikan  dan berhubungan positif terhadap Minat Pengajuan KUR Super Mikro pada masa Pandemi Covid-19. Dalam hal ini mengindikasikan bahwa banyak masyarakat yang tertarik untuk mengajukan pembiayaan modal usaha melalui KUR Super Mikro sesuai dengan beragam fasilitas kredit yang memudahkan dalam proses pengajuan hingga pembayaran angsuran; (2)  Persepsi  kemudahan  pinjaman  berpengaruh  signifikan  dan  berhubungan  positif terhadap  Minat  Pengajuan  KUR  Super  Mikro  pada  masa  pandemi  Covid-19.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  persepsi  masyarakat  tehadap  pembiayaan  KUR  Super  Mikro tersebut sangat memudahkan dalam hal pembiayaan usaha, terutama bagi UMKM yang terdampak adanya pandemi Covid-19 hingga saat ini. Sehingga dengan adanya persepsi yang  memudahkan  dari  nasabah  akan  memunculkan  minat  pada  pengajuan  kredit;  (3) Pengetahuan  Produk  Oleh  Nasabah  berpengaruh  signifikan  dan  berhubungan  positif terhadap Minat Pengajuan KUR Super Mikro pada masa pandemi Covid-19. Hal tersebut mengindikasikan  bahwa  semakin  tinggi  pengetahuan  nasabah  mengenai  produk  KUR Super Mikro maka semakin tinggi pula minat nasabah untuk mengajukan kredit sesuai dengan kebutuhan nasabah; (4) Fasilitas Kredit, Persepsi Kemudahan, dan Pengetahuan Nasabah berpengaruh signifikan secara simultan terhadap Minat Pengajuan KUR Super Mikro.  Artinya  bahwa  ketiga  indikator  tersebut  sangat  mempengaruhi  minat  nasabah dalam proses pengajuan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Super Mikro.
Berdasarkan hasil penelitian terdapat beberapa saran yang dapat digunakan untuk penelitian  yang  akan  dilakukan  selanjutnya  yakni  antara  lain:  (1)  Saran  untuk  Bank Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk  diharapkan  untuk  lebih  meningkatkan  pengetahuan nasabah mengenai  KUR Super Mikro baik melalui kolaborasi dengan pemerintah desa setempat maupun melalui sosialisasi terkait pembiayaan ini. Hal ini diharapkan agar BRI mampu  menjangkau  seluruh  kalangan  masyarakat  yang  membutuhkan  pembiayaan modal  usaha  dan  memberikan  pilihan  tersendiri  bagi  masyarakat  melalui  akses  kredit formal yang disediakan oleh pemerintah dengan tujuan untuk menghindarkan masyarakat dari rentenir. Selain itu, pihak BRI juga dapat melakukan pendampingan UMKM melalui program  KUR  Super  Mikro  ini  agar  para  pelaku  usaha  dapat  meningkatkan  kinerja usahanya;  (2)  Saran  untuk  penelitian  selanjutnya  yakni  dapat  dilakukan  penambahan variabel  lain  dalam  mengukur  minat  pengajuan  KUR  Super  Mikro  seperti  persepsi pengaruh sosial dalam proses pengajuan kredit dan menambah jumlah responden lebih dari 100 responden untuk mendapatkan hasil yang lebih maksimal.

## DAFTAR PUSTAKA
Adi,  F.,  Sumarwan,  U.,  &  Fahmi,  I.  (2018).  Pengaruh  faktor  sikap,  norma  subjektif, demografi, sosioekonomi serta literasi keuangan syariah dan konvensional terhadap minat berwirausaha pada mahasiswa. Al-Muzara’ah, 5 (1), 1–20.
Adikta, I. K., & Sutrisno, S. (2020). Pengaruh tingkat literasi perkumpulan peternak ayam petelur  Ponorogo  (PPAP)  terhadap  minat  melakukan  pembiayaan  di  Bank Syariah. Prosiding UMY Graduate conference (Grace) , 1 (1), 765-779.
Alissa, K. P., Aziz, S., & Savitri, S. (2018). The impact of JD.ID’s television advertising exposure “Kena Tipu Shampo Palsu” towards purchase intention among President University  students (Undergraduate’s  theses).  Communication  Major,  Faculty  of Humanities, President University.
Amiyani,  I.,  &  Yani,  M.  (2020).  Pengaruh  komunikasi  pemasaran  dan  fasilitas  kredit terhadap  keputusan  nasabah  dalam  mengambil  kredit  pada  PT.  Bank  Mandiri (Persero)  Tbk  di  Sampit. Profit  (Jurnal  Penerapan  Ilmu  Manajemen  dan Kewirausahaan) , 5 (1).
Anwar, R. N., & Afifah, A. (2018). Kepercayaan dan keamanan konsumen terhadap minat beli di situs online (Studi kasus pengunjung situs Lazada di Jakarta Timur). Jurnal Manajemen (Edisi Elektronik) , 9 (1), 46-57.
Avilia, W. (2020). Pengaruh  pengetahuan  produk,  reputasi,  dan  suku bunga  terhadap keputusan  pengambilan  kredit  pada  nasabah  KSU  “Abdi  Jaya  Sentosa” . (Undergraduate thesis). Fakultas Ekonomi, Universitas Muhammadiyah Ponorogo. Darman.  (2019).  Financial  technology  (Fintech):  Karakteristik  dan  kualitas  pinjaman pada peer to peer lending di Indonesia. Jurnal Manajemen Teknologi , 18 (2), 130- 137.
Driga,  I.  &  Dura,  C.  (2014).  The  financial  sector  and  the  role  of  banks  in  economic development. 6th  International  Multidisciplinary  Symposium  Universitaria SIMPRO. Retrieved  from:  https://www.upet.ro/simpro/2014/proceedings/09%20- %20ECONOMICS%20AND%20PUBLIC%20ADMINISTRATION/9.2.pdf
Dwiastuti,  R.,  Shinta,  A.,  &  Isaskar,  R.  (2012). Ilmu  perilaku  konsumen .  Malang: UB Press.
Ghozali,  I.  (2011). Aplikasi  analisis  multivariate  dengan  program  IBM  SPSS  19 . Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hankinson, A. (2000). The key factors in the profiles of small firm owner managers that influence business performance. The South Coast small firms survey, 1997-2000. Industrial and Commercial Training , 32 (3), 94-98.
Harlanda, M. P. A., & Suamperi, S. (2021). Pelaksanaan perjanjian kredit produktif antara nasabah  dengan  Bank  Nagari  Cabang  Utama  Padang .    Kumpulan  Executive Summary Wisudawan ke 75 , 12 (1), Fakultas Hukum, Universitas Bung Hatta. Khaeruddin, G. N., Nawawi, K., & Devi, A. (2020). Faktor-faktor yang mempengaruhi pendapatan UMKM di masa pandemi Covid-19 (Studi kasus pedagang kaki lima di Desa Bantar Jaya Bogor). Akrab Juara: Jurnal Ilmu-ilmu Sosial , 5 (4), 86-101. Kumalasari, A. N. (2019). Penyelesaian kredit bermasalah pada PT. Bank Pengkreditan Rakyat Daerah Lamongan tahun 2017. Jurnal Manajerial , 6 (01), 1-8.
Kurniasari, F., & Endarto, E. A. P. (2018). Pengaruh teknologi digital terhadap keputusan pelanggan  dalam  memilih  TekFin  pinjaman  di  Indonesia. Kompetensi : Jurnal Manajemen Bisnis,13 (2) , 167-183.
Kusuma, A. A. S., Rohmah, W., Fathoni, A., Muhibbin, A., & Hidayati, Y. M. (2021).
Manajemen  program  Kredit  Usaha  Rakyat  Super  Mikro  masa  pandemi  Covid- 19. Jurnal Ekonomi Modernisasi , 17 (3), 296-308.
Marlius,  D.  (2021).  Keputusan  nasabah  KUR  dilihat  dari  suku  bunga  dan  kualitas pelayanan  pada  Bank  Mandiri  Cabang  Imam  Bonjol  Kota  Padang. Jurnal Pundi , 4 (3), 319-330.
Marranitha, I. D. A. R. P., & Suardana, I. B. R. (2020). Pengaruh  kepercayaan, selisih bunga  kredit  dengan  bank  konvensional,  dan  kemudahan  proses  kredit  terhadap minat mahasiswa dalam menggunakan layanan Fintech berbasis pinjaman online: Studi  kasus  di  PTN  dan  PTS  Provinsi  Bali. TIERS  Information  Technology Journal , 1 (2), 44-50. Mautia, P. L. R. (2019). Pengaruh pengetahuan konsumen dan kualitas produk terhadap keputusan nasabah menabung di Bank Sulselbar Syariah Cabang
Makassar (Undergraduate’s  thesis).  Institute  Teknologi  dan  Bisnis  Nobel Indonesia.
Megawaty.  (2015).  Analisis  pengetahuan  konsumen  mengenai  perbankan  syariah  dan pengaruhnya  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  pada  PT.  Bank  Tabungan Negara  Syariah  (Persero)  Cabang  Makassar. Jurnal  Minds:  Manajemen,  Ide  dan Inspirasi , 2 (2), 103-119.
Mochtar, H. (2019). Pengaruh pemberian kredit usaha rakyat (KUR) terhadap pendapatan usaha mikro pada pt. Bank sulselbar kantor pusat makassar. Bongaya Journal for Research in Management (BJRM) , 2 (2), 58-72.
Muhammad.  (2011). Manajemen  bank  syariah .  Yogyakarta:  Sekolah  Tinggi  Ilmu Manajemen YKPN.
Organisation  for  Economic  Cooperation  and  Development.  (2020). Covid-19:  SME policy responses . Retrieved from: https://oecd.dam-
broadcast.com/pm_7379_119_119680- di6h3qgi4x.pdf
Otoritas Jasa Keuangan. (2021). KUR super mikro, pahlawan bagi pekerja terkena PHK dan ibu rumah tangga produktif . Retrieved from:
https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/30680
Pakpahan,  A.  K.  (2020).  Covid-19  dan  implikasi  bagi  usaha  mikro,  kecil,  dan menengah. Jurnal  Ilmiah  Hubungan  Internasiona:  Edisi  Khusus ,  59-64. doi.org:10.26593/jihi.v0i0.3870.59-64.
Pristiyono, P. (2015). Pengaruh proses pemberian kredit terhadap minat nasabah pada PT Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk  kantor  cabang  Komplek  Tasbi  Medan. Ecobisma (Jurnal Ekonomi, Bisnis dan Manajemen) , 2 (2), 84-92.
Purba,  T.  S.  (2021). Strategi  bisnis  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  (Persero)  Tbk.  Kantor Cabang  Jambi  dalam  penyaluran  kredit  di  masa  pandemi (Diploma  Vocation thesis).  Program  Diploma  Akuntansi,  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis,  Universitas Jambi.
Putri, P. I., & Probosiwi, E. (2018). Akses kredit usaha rakyat UMKM anggota klaster olahan pangan Kota Semarang. Jurnal REP (Riset Ekonomi Pembangunan) , 3 (1), 39-47.
Rastari,  A.  (2019).  Pengaruh  religiusitas,  bagi  hasil  dan  kemudahan  akses  terhadap keputusan masyarakat mengambil pembiayaan di Koperasi Syariah MSI. SIMBA: Seminar Inovasi Manajemen, Bisnis, dan Akuntansi , 1 , 819-833.
Regar,  R.,  Areros,  W.  A.,  &  Rogahang,  J.  J.  (2016).  Analisis  pemberian  kredit  mikro terhadap  peningkatan  nasabah  studi  pada  PT.  Bank  Sulutgo  Cabang Manado. Jurnal Administrasi Bisnis (JAB) , 4 (4), 1-12.
Rendy,  F.  (2018). Pengaruh  personal  selling  dan  kemudahan  persyaratan  terhadap kepuasan konsumen mengajukan kredit di koperasi Primkopabri Magetan (Undergraduate thesis). Fakultas Ekonomi,  Universitas Muhammadiyah Ponorogo.
Romdhoni,  A.  H.  (2018).  Pengaruh  Pengetahuan,  Kualitas  Pelayanan,  Produk,  dan Religiusitas terhadap Minat Nasabah untuk Menggunakan Produk Simpanan pada Lembaga Keuangan Mikro Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 4 (02), 136-147. Sam, A. (2012). Pengertian fasilitas belajar. Jakarta: Jurnal Ciputat Press.
Saputri,  D.  (2017). Pengaruh  kemudahan  daya  guna,  kenyamanan,  kepercayaan terhadap  minat  nasabah  pengguna  mobile  banking  pada  PT  Bank  BRI  Syariah kantor  cabang  Tanjung  Karang (Undergraduate  thesis).  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis Islam, UIN Raden Intan Lampung.
Setiawan, E. H. (2017). Pengaruh keamanan, kemudahan, kepercayaan dan risiko kinerja terhadap  keputusan  pembelian  secara  online  (Studi  kasus  Tokopedia.  com  di Kabupaten  Lumajang). Jurnal  Ilmu  Manajemen:  Advantage , 1 (1),  64-75. doi.org:10.30741/adv.v1i1.21
Suhir, M., Suyadi, I. & Riyadi. (2014). Pengaruh persepsi risiko, kemudahan dan manfaat terhadap  keputusan  pembelian  secara  online  (Survei  terhadap  pengguna  situs website www.kaskus.co.id). Jurnal Administrasi Bisnis , 8 (1), 1-10.
Suriadi,  G.,  Tripalupi,  L.E.,  &  Sujana,  I.  N.  (2019).  Efektivitas  program  bantuan Pemerintah pada kelompok pengolah dan pemasar (POKLAHSAR) hasil perikanan di DESA BONDALEM. Jurnal Pendidikan Ekonomi , 11 (2), 595-604.
Rahmaniyah, Sulindawati, N. L. G. E., & Herawati, N. T. (2018). Pengaruh aksesibilitas kredit,  penyusunan  dan  penyajian  laporan  keuangan  dan  minat  menggunakan  e- commerce  terhadap  kinerja  UMKM  (Studi  pada  UMKM  Kecamatan Buleleng). JIMAT (Jurnal Ilmiah Mahasiswa Akuntansi) Undiksha , 8 (2).
Romdhoni,  A.  H.  (2018).  Pengaruh  pengetahuan,  kualitas  pelayanan,  produk,  dan religiusitas  terhadap  minat  nasabah  untuk  menggunakan  produk  simpanan  pada lembaga keuangan mikro syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 4 (02), 136-147. Suprapto, E., Mimin, M.M., & Fathoni, A. (2015). Pengaruh fasilitas kredit, suku bunga, jangka waktu dan jumlah kredit terhadap keputusan menggunakan kredit pd BPR BKK Kota Semarang Cabang Mijen. Journal of Management , 1 (1), 1-14. Tanjung, A. M. (2017). Koperasi dan UMKM sebagai fondasi perekonomian Indonesia. Jakarta: Erlangga.
Tjiptono, F. (2014). Strategi pemasaran, (Edisi 3). Yogyakarta: Andi.
Widowati, A. S., & Mustikawati, R. I. (2018). Pengaruh pengetahuan produk tabungan, reputasi  bank,  dan  persepsi  nasabah  mengenai  suku  bunga  simpanan  terhadap keputusan  menabung  nasabah. Nominal:  Barometer  Riset  Akuntansi  dan Manajemen , 7 (2), 141-156.
Wuryandani,  D.,  &  Meilani,  H.  (2013).  Peranan  kebijakan  Pemerintah  Daerah  dalam pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  di  Provinsi  Daerah  Istimewa Yogyakarta. Jurnal Ekonomi dan Kebijakan Publik , 4 (1), 103-115.