JurnalEkonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 2 No. 3 November 2022 Hal. 899-904 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v2i3.309

## Analisis Layanan Investree Peer To Peer Lending Syariah Dan Progresnya Dalam Memberikan Pinjaman Kepada Nasabah
Holilur Rahman a , Istifadzah b
a Institut Dirosat Islamiyah Al-amien Prenduan (IDIA), Dunglaok, Pragaan, East Java, Indonesia
b istifadzah977@gmail.com

## Abstract
There  are  now  fintech  services  in  peer  to  peer  lending  that  apply  sharia  principles  in  their  operations. Investree  has  applied  sharia  principles  to  this  type  of  financing.  This  study  aims  to  analyze  how  sharia investree peer to peer lending service and their progress in providing loans to customers. The method used in this research is descriptive qualitative mwthod. And the results of this study show that; (1) There are two sharia-based peer to peer lending financing service provided by the Investree marketplace, namely invoice financing  and  online  seller  financing.  (2)  There  are  several  factors  that  affect  the  feasibility  analysis  of prospective  customers/borrowers  to  be  able  to  enjoy  Sharia-based  peer  to  peer  lending  services  in  the Investree  marketplace  through  the  5C  plus  1S  analysis  instruments,  namely  Character  factors,  Capacity factors, Capital factors, Collateral factors, Condition factors, and Sharia factors.
Keywords: Layanan Fintech, Peer To Peer Lending Syariah, Investree

## Abstrak
Layanan  fintech  pada  pembiayaan  peer  to  peer  lending  kini  ada  juga  yang  menerapkan  prinsip  syariah  dalam operasionalnya.  Investree  telah  menerapkan  prinsip  syariah  pada  jenis  pembiayaan  tersebut.  Penelitian  ini  bertujuan untuk  menganalisis    bagaimana  layanan  investree  peer  to  peer  lending  syariah  dan  progresnya  dalam  memberikan pinjaman kepada nasabah. Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode kualitatif deskriptif. Dan hasil penelitian  ini  menunjukkan  bahwa;  (1)  Terdapat dua  layanan pembiayaan peer  to  peer  lending berbasis  syariah yang dilakukan  oleh  marketplace  Investree,  yaitu  invoice  financing,  dan  online  seller  financing.  (2)  Ada  beberapa  faktor yang  mempengaruhi  analisis kelayakan  calon nasabah/borrower untuk dapat  menikmati  layanan peer  to  peer  lending berbasis  Syariah  di  marketplace  Investree  melalui  instrumen  analisis  5C  1S,  yaitu  faktor  Character,  faktor  Capacity, faktor Capital, faktor Collateral, faktor Condition, dan faktor Syariah.
Keywords: Layanan Fintech, Peer To Peer Lending Syariah, Investree
This work is licensed under Creative Commons Attribution License 4.0 CC-BY International license

## PENDAHULUAN
Hadirnya  teknologi  digital  berbasis internet
dengan
berbagai macam
kecanggihannya  menawarkan  pelayanan  pada tiap-tiap  bidang  kehidupan  manusia,  membuat segala bentuk usaha dan kegiatan manusia akan semakin  terasa  mudah.  Sebuah  niscaya, teknologi  digital  bisa  mempengaruhi  sektor keuangan  yang  saat  ini  dikembangkan  adalah keuangan  teknologi  yang  dalam  istilah  asing disebut fintech. Artinya, fintech ini merupakan suatu  bentuk  terobosan  serta  menawarkan inovasi  baru  masa  kini  dalam  setiap  kegiatan manusia  yang  berhubungan  dengan  ekonomi. Inilah  yang  kemudian  disebut sebagai  era ekonomi  digital  yang  muncul  dari  perpaduan ekonomi  dan teknologi.  Ruang  lingkupnya
dikerucutkan  dalam  bisnis e-commerce dan fintech .
Selain  adanya  layanan fintech secara konvensional, juga ada layanan fintech syariah yang  pada  pokoknya  memberikan  penawaran pelayanan menggunakan  mekanisme  yang berbasis syariah. Terdapat banyak pelaku usaha di  Indonesia  dalam  bidang fintech ,  baik  pada crowfunding (pembiayaan masal/berbasis patungan)  maupun peer  to  peer  lending . Sampai  dengan  tanggal 8  september  2021, sebanyak 107 perusahaan penyelenggara layanan fintech Peer  to  Peer  Lending yang terdaftar dan berizin di OJK. Dalam rinciannya terdapat 98 (sembilan puluh delapan) perusahaan fintech konvensional,  8  (delapan) perusahaan fintech syariah,  dan  1  (satu)
JurnalEkonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 2 No. 3 November 2022 Hal. 899-904 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v2i3.309
perusahaan fintech berbasis  konvensional  dan syariah.
Berdasarkan data dari OJK tersebut di atas,  satu-satunya  perusahaan  penyelenggara layanan fintech  peer  to  peer  lending berbasis konvensional  dan  syariah  adalah  PT.  Investree Radhika  Jaya  (Investree).  Peluncuran  produk baru  pembiayaan  berbasis  syariah  dilakukan pada  tahun  30  Januari  2018  yang  dihasilkan dari  koordinasi  dan  diskusi  intensif  dengan OJK  dan  DSN-MUI  sebagai  inovasi  dan terobosan  dalam  meningkatkan  inklusi  dan literasi keuangan syariah yang seirama dengan agenda pemerintahan Indonesia.
Usaha  Kecil  dan  Menengah  (UKM) merupakan  pelaku  ekonomi  terbesar  dalam pertumbuhan  perekonomian  di  Indonesia  yang telah  terbukti  menimbulkan  dampak  positif bagi  masyarakat  dengan  adanya  peningkatan lapangan  pekerjaan  dan  mampu  mengatasi krisis  ekonomi  pada  tahun  1998-1999.  Selain itu,  pada  tahun  2018,  jumlah  UKM  di Indonesia telah mencapai 64.194.057 unit yang telah  mampu  menyerap  sekitar  97  %  tenaga kerja  di  Indonesia.  Penyerapan  tenaga  kerja UKM  sebanyak  116,97  juta  orang  dari  total tenaga  kerja  sebanyak  120,598  juta  orang berdasarkan  data  Kementerian  Koperasi  dan UKM.
Betitik  tolak  pada  realitas  tersebut,  di
balik potensi  UKM  yang  sangat besar  dampak positifnya terhadap pertumbuhan perekonomian  Indonesia,  masih  saja  ditemui berbagai permasalahan, salah satu penghambat UKM  adalah  adanya  akses  permodalan.  Akses permodalan belum terfasilitasi dengan baik dan tidak didukung dengan akses pembiayaan yang memadai.  Terdapat  banyak  lembaga  keuangan mikro  yang  tersedia  bagi  pinjaman  UKM, tetapi  hanya  sedikit  dokumen  penilaian  risiko dan rencana bisnis UKM yang kompleks dapat memenuhi  persyaratan  pengajuan  pembiayaan ke  lembaga  keuangan.  Dalam  konteks  ini, Anggraeni  dalam  sebuah  artikel  penelitiannya yang  dimuat  dalam  jurnal  “Al-Muzara’ah”, dengan  judul “Akses  UMKM Terhadap
Pembiayaan  Mikro  Syariah  dan  Dampaknya Terhadap  Perkembangan  Usaha:  Kasus  BMT Tadbiirul Ummah, Kabupaten Bogor”
menyatakan  bahwa UMKM  tidak  mampu untuk  memenuhi  persyaratan  yang diberikan oleh  lembaga  perbankan,  sehingga  dapat menyulitkan UMKM dalam hal permodalan.
Investree  merupakan nama platform dari  perusahaan  PT.  Investree  Radhika  Jaya, sebuah perusahaan fintech lending yang berdiri atas dasar keprihatinan kondisi bangsa Indonesia  yang  besar  serta memiliki  potensi ekonomi  yang  menjanjikan,  ditopang  kondisi kebanyakan  penduduk  usia  produktif,  tetapi potensi  tersebut  tidak  sesuai  dengan  kondisi faktual inklusi keuangan Indonesia yang belum berjalan  secara  efektif  akibat  disintermediasi finansial.  Terbukti,  masih  banyak  ditemukan individu  ataupun  pelaku  usaha  (UKM)  yang mengalami  kesulitan  dalam  memperoleh  akses keuangan,  terlebih  dalam  segi  informasi  dan regulasi.  Dari  kesenjangan  tersebut,  Investree muncul sebagai solusi dengan mengembangkan layanan  finansial secara cerdas dengan memanfaatkan  perkembangan  teknologi  dan informasi  yang  lebih  dikenal  dengan  sebutan fintech yang  bergerak  di  bidang Peer  to  Peer Lending yang secara operasional menghubungkan Lender yang  ingin  membantu memberikan  pinjaman  dan Borrower yang ingin memperoleh pinjaman secara online.
Sejak diluncurkan produk baru pembiayaan  berbasis  syariah  yang  dilakukan oleh  Investree  pada  awal  tahun  2018,  telah mengalami  peningkatan  dari  tahun  ke  tahun. Pada  tahun  2020  pertumbuhan  pembiayaan berbasis syariah mencapai Rp 229,8 miliar, dan secara  tahunan  pertumbuhannya  mencapai  107 %. Pada tahun 2021, Investree telah menyalurkan  pembiayaan  berbasis  syariah mencapai Rp 384,8 miliar hingga akhir kuartal 1 tahun 2021.
Atas pencapaian tersebut, di penghujung tahun 2021, Investree memperoleh apresiasi  dari  Republika  sebagai  “ Fintech Syariah  Terbaik”.  Dilansir  dari  Kontan.co.id diketahui  bahwa  atas  pencapaian  tersebut, Adrian  Gunadi,  selaku  Co-Founder  &  CEO Investree  menyatakan  bahwa  “pada  2022 Investree diharapkan dapat terus meningkatkan kontribusinya  terhadap  pertumbuhan  UKM syariah  dan  industri  keuangan  syariah  di Indonesia, sehingga pada tahun 2022 Investree menargetkan  angka  penyaluran  pembiayaan berbasis  syariah  pada  2022  menyentuh  angka Rp 400 miliar”.
Data  ini  menunjukkan  bahwa  model bisnis layanan fintech  peer  to  peer lending berbasis syariah yang dilakukan oleh perusahaan fintech Investree ini sangat
JurnalEkonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 2 No. 3 November 2022 Hal. 899-904 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v2i3.309
potensial  dan  memiliki  prospek/progres  yang bagus dalam meningkatkan pertumbuhan UKM syariah  dan  industri  keuangan  syariah  di Indonesia .  Oleh  karena  itu,  alasan tersebut yang melatar belakangi penulis untuk mengetahui  secara  mendalam  dan  ilmiah dengan  judul  penelitian “Analisis  Layanan Investree  Peer  to  Peer  Lending  Syariah  dan Progresnya  dalam  Memberikan  Pinjaman Kepada  Nasabah ” .  Penelitian  ini  nantinya diharapkan  berkontribusi  dalam  memperkaya literasi  masyarakat  terhadap  produk  layanan peer  to  peer  lending (pembiayaan)  berbasis syariah pada perusahaan fintech Investree.

## METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  yaitu  menggunakan  pendekatan kualitatif  yang  bersifat  deskriptif  sebagaimana pemahaman Bogdan dan Taylor yang dikutip oleh Moleong,  pendekatan  kualitatif  adalah  penelitian yang  menghasilkan  data  deskriptif  berupa  kata- kata  tertulis  atau  lisan  dari  orang-orang  dan perilaku  yang  dapat  diamati.  Pendekatan  ini digunakan  dengan  maksud  ingin  melihat  realitas yang  dipahami  bukan  hanya  untuk  semata-mata menurut  perspektif  peneliti  melainkan  apa  yang dimaksud  oleh  subjek  yang  diteliti  atau  informan penelitian.  Artinya  subjek  yang  akan  diteliti  lebih banyak  menentukan  hasil  dari  apa  yang  diteliti. Oleh  karena  itu,  prneliti  bertindak  sebagai instrumen  kunci.  Data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  secara  operasional  mengarah  pada dua  kelompok  besar,  yaitu  data  sebagai  sumber primer  dan  sebagai  sumber  sekunder.  Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah  observasi,  wawancara,  dan dokumentasi untuk sumber data yang sama secara berkesinambungan.  Menurut  Sugiono  (2013) operasional  variabel  merupakan  suatu  atribut  atau sifat  ataupun  nilai  dari  orang,  suatu  obyek  atau kegiatan  yang  mempunyai  suatu  variasi  tertentu yang  diterapkan  oleh  seorang  peneliti  untuk dipelajari  dan  kemudian  ditarik  kesimpulannya. Adapun teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah  menggunakan  model  Miles dan  Huberman  dengan  tiga  alur  kegiatan,  yaitu reduksi  data,  display  data,  dan Conclusion Drawing/verification .

## HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Analisis Layanan Investree Peer To Peer Lending Syariah  dan  Progresnya  dalam
Memberikan Pinjaman Kepada Nasabah
Terdapat dua layanan pembiayaan peer to peer lending berbasis syariah  yang dilakukan  oleh marketplace Investree, yaitu:
a. Invoice financing
Syariah merupakan  pembiayaan  yang dijamin oleh tagihan atau invoice .  Nilai invoice (tagihan) yang  disediakan  adalah  Rp 30.000.000  (tiga  puluh  juta) sampai 2 Miliar dengan beragam  pilihan  tenor/durasi pinjaman yang  disediakan  (3-24 bulan). Dirancang dengan menggunakan  skema  syariah melalui akad qard untuk pemberian  dana  talangan  dan akad wakalah bi al-Ujrah untuk mendapatkan  keuntungan  atau ujrah .
b. Online  seller  financing Syariah merupakan  pembiayaan  modal kerja  untuk online  seller yang telah  memiliki  toko  aktif  di platform e-commerce rekanan Investree  (Bukalapak,  Lazada, dan
Tokopedia).
Nilai pembiayaan  yang  disediakan adalah  Rp  2.000.000  (dua  juta) sampai  Rp  2  Miliar  dengan beragam  pilihan  tenor/durasi pinjaman yang  disediakan  (3-24 bulan). Dirancang dengan menggunakan  skema  syariah melalui  akad murabahah dan akad wakalah bi al-Ujrah.
Kedua produk layanan  pembiayaan peer  to peer  lending berbasis  syariah ini oleh marketplace Investree  diterapkan  syarat dan  ketentuan  yang  berbeda dalam operasionalnya. Adapun  rinciannya  sebagai berikut:
a. Bagi produk Invoice
financing Syariah adalah: 1) Merupakan perusahaan yang berbentuk Perseroan Terbatas (PT) atau Perseroan Komanditer/Comandit
JurnalEkonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 2 No. 3 November 2022 Hal. 899-904 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v2i3.309
aire Venootschap (CV) , seperti pedagang online, pemasok  dan  vendor, manufaktur  kecil  dan Reseller;
2) Perusahaan telah beroperasi minimal 1 tahun;
3) Berdomisili di wilayah
Jabodetabek, Bandung, Jawa Tengah, Jawa Timur, dan Bali; 4) Omset perusahaan minimal per tahun atau total asset yang dimilikinya sebesar 2,5 Miliar; 5) Memiliki hubungan bisnis dengan perusahaan ternama atau terkemuka, seperti perusahaan publik, BUMN, perusahaan multinasional, dan lembaga pemerintahan; 6) Memiliki  kelengkapan dokumen  berupa:  a). Legalitas pendirian perusahaan; b). NPWP perusahaan; c). Laporan  keuangan;  d) Rekening  koran;  e). Profil  Perusahaan;  dan (e)  Lain-lain  terkait tagihan.
b. Bagi produk Online seller financing Syariah adalah:
1) Individu atau badan hukum berbentuk CV/PT;
2) Berdomisili di wilayah
Jabodetabek, Bandung, Surabaya, dan Jawa Tengah; 3) Skema pembiayaan berjangka;
4) Nilai pembiayaan Rp 2.000.000 (dua juta) sampai Rp 2 Miliar;
5) Tenor
fasilitas/pembiayaan
3-24 bulan (maksimal
2 tahun); 6) Telah berjualan online selama 6 bulan;
7) Skema pengembalian adalah cicilan bulanan sesuai tenor pembiayaan;
8) Omset minimal/GMV Rp 2.000.000,- (dua juta) per bulan;
9) Memiliki kelengkapan dokumen berupa: a).
Identitas diri (KTP dan NPWP); dan (b)
Legalitas pendirian perusahaan.
2. Faktor-Faktor  Yang    Mempengaruhi Analisis Kelayakan Layanan Investree Peer  To  Peer  Lending  Syariah  dan Progresnya dalam Memberikan Pinjaman Kepada Nasabah Penyaluran layanan pembiayaan peer  to  peer  lending berbasis syariah  yang  dilakukan  oleh marketplace Investree  kepada  UKM (Usaha Kecil Mikro) untuk menyeleksi  kelayakan  pembiayaan menggunakan metode analisis 5C plus 1S, yakni:
a. Character .  Pada  aspek  ini Investree dalam menganalisis karakter calon Borrower dapat diketahui dengan melihat  dari  kecekatan  atau kecepatan calon Borrower ketika mengisi form online di website resmi Investree. Apabila  terjadi  lama  dalam mengisi formulir dapat dikategorikan sebagai inkonsisten  sebagai  calon Borrower . Selain itu
JurnalEkonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 2 No. 3 November 2022 Hal. 899-904 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v2i3.309
Investree  juga  melakukan BI Cheking pinjaman dan simpanan  yang  dilakukan oleh  calon Borrower dan melakukan  analisis  terhadap Payor  (yang  bekerja  sama dengan Borrower ). Kemudian yang terakhir Investree  melakukan  adanya wawancara  secara  langsung dengan calon Borrower ,
sehingga  dapat  melihat  dan menyeleksi  karakter  calon Borrower secara langsung.
b. Capacity .  Pada  aspek  ini,
Investree dalam menganalisis kapasitas dari calon Borrower, yakni dengan melihat kompeten  calon Borrower dalam menjalankan usahanya,  selain  itu  juga ada  waktu  minimal  usaha yang  dijalankannya  yakni 1  tahun  beroperasi  pada pembiayaan invoice dan
minimal  6  bulan  bagi pembiayaan online  seller . Kemudian  yang  terakhir adalah melalui pendekatan finansial atau laporan keuangan perusahaan calon Borrower .
c. Capital .  Pada  aspek  ini, Investree dalam menganalisis  modal  calon Borrower ,  yakni  dengan menyertakan modal sebesar  20%  dari  total biaya usaha  yang  akan dijalankannya, dikarenakan Investree hanya memberikan pembiayaan maksimal 80% dari total usaha yang akan dijalankan calon
Borrower .
d. Collateral . Pada aspek ini,
Investree dalam menganalisis jaminan calon Borrower, yakni dengan  melihat  jaminan berupa personal
guarantee (jaminan pribadi) yang mana termasuk kategori perusahaan besar atau ternama ( reputable company ).  Selain  itu  ada berupa  jaminan  berupa Giro Mundur yang berfungsi ketika terjadinya  gagal  bayar, maka giro mundur tersebut  dapat  dicairkan oleh Investree. e. Condition . Pada aspek ini, Investree dalam menganalisis kondisi calon Borrower dapat dilihat dengan  kondisi usaha  yang  dijalankannya serta prospek  usaha  yang akan  datang.  Jika  prospek usahanya dapat dikategorikan  baik,  maka kemungkinan  besar  dapat terpenuhi pengajuan pembiayaannya. f. Syariah .  Pada  aspek  ini, Investree dalam menganalisis syariah, yakni dengan mengedepankan  prinsip- prinsip  syariah  yang  ada dalam kegiatan operasionalnya,  Investree juga memiliki dua technical  advisor Syariah yang  mendapat  legalitas formasl  dari  DSN-MUI dengan  tugas  utamanya memberikan  masukan dan membantu Investree dalam  menjalankan  bisnis sesuai dengan prinsip syariah.  Kemudian  yang terakhir usaha yang
dijalankan oleh calon Borrower bukan  barang- barang  yang  mengandung dan  berasal  dari:  (1) Rokok; (2) Minuman keras;  (3)  Obat-obatan terlarang; (4) Industri babi;  (5)  Perjudian;  (6) Prostitusi;  (7)  Hotel  yang tidak  syariah;  dan  (8)
JurnalEkonomika Dan Bisnis (JEBS) Vol. 2 No. 3 November 2022 Hal. 899-904 DOI : https://doi.org/10.47233/jebs.v2i3.309
Aktivitas yang mengandung spekulasi.

## SIMPULAN
Dari  pembahasan  diatas  tentang  analisis layanan investree peer to peer lending syariah dan progresnya  dalam  memberikan  pinjaman  kepada nasabah dapat disimpulkan sebagai berikut:
Terdapat  dua  layanan  pembiayaan peer  to  peer lending berbasis  syariah  yang  dilakukan  oleh marketplace Investree, yaitu: (a) invoice financing dengan  nilai  pembiayaan  30  juta  sampai  Rp  2 Miliar melalui akad qard dan wakalah bi al-Ujrah, dan  (b) online  seller  financing dengan  nilai pembiayaan  2  juta  sampai  Rp  2  Miliar  melalui akad  murabahah  dan  wakalah  bi  al-Ujrah.  Kedua layanan pembiayaan peer to peer lending berbasis syariah  ini  menyediakan  proses  pengajuan  yang mudah  dan  sistematik  dengan  segala  syarat  dan ketentuan yang sudah ditetapkan oleh marketplace di Investree.
Ada  beberapa  faktor  yang  mempengaruhi  analisis kelayakan  calon  nasabah/ borrower untuk  dapat menikmati  layanan peer  to  peer  lending berbasis syariah di marketplace Investree melalui instrumen  analisis  5C plus 1S,  yaitu:  (1) Character ;  (2) Capacity ;  (3) Capital ;  (4) Collateral ; (5) Condition ; dan (6) Syariah.
Dari  beberapa  poin  kesimpulan  yang  dihasilkan dari temuan penelitian, maka penulis memeberikan beberapa saran sebagai berikut:
Kepada pihak Investree, disarankan untuk meningkatkan  layanan peer  to  peer lending berbasis  syariah  yang  tidak  hanya  berupa invoice financing dan online  seller  financing .  Misalnya pembiayaan  untuk  pegawai  ( Emloyee ),  yang diberikan  kepada  pegawai  yang  membutuhkan pembiayaan  konsumtif  dengan  skema  kerja  sama potong gaji melalui institusi pemberi kerja.
Kepada masyarakat muslim di Indonesia, terutama yang  memiliki  UKM  (Usaha  Kecil  Menengah), bisa  menggunakan  layanan  pembiayaan fintech peer  to  peer  lending berbasis  syariah  yang disediakan  oleh  Investree  untuk  mengembangkan usaha  yang  dimiliki  dengan  proses  mudah  dan cepat  serta  terjamin  kehalalan  hasil  usaha  yang dijalankan.
Bagi  peneliti  selanjutnya,  hasil  penelitian  ini tidak diharapkan hanya menambah perbendaharaan  ilmiah,  namun  juga  menjadi
wacana  dan  inspirasi  untuk  munculnya  kajian- kajian  sejenis  topik  yang  sama  tetapi  objek penelitiannya  berbeda  serta  pendekatan  yang berbeda

## UCAPAN TERIMAKASIH
Terimakasih  kepada  Dr.  Holilur  Rahman, S.H.I.,  M.H.I  selaku  Dosen  pembimbing  yang sudah  memberikan  pengarahan  serta  bimbingan dengan  baik  sehingga  penulis  dapat  membuat artikel  ini  walaupun  masih  banyak  kekurangan dalam penulisan ini.

## DAFTAR PUSTAKA
[1]  Sugeng  Santoso,  “Sistem  Transaksi E-commerce dalam Perspektif  KUH  Perdata  dan  Hukum  Islam”, Jurnal AHKAM , Vol. 4, No. 2, (November 2016), 2018-2019
[2] Yarli, Dodi. “Analisis Akad Tijarah Pada Transaksi Fintech Syariah  dengan  Pendekatan  Maqashid”, Jurnal YUDISIA , Vol. 9, No. 2, (Juli-Desember 2018)
[3]  Wulandari,  Septi  Tri  dan  Nasik,  Khoirun.  “Tinjauan Layanan  Pembiayaan  Berbasis  Teknologi  Informasi Berdasarkan  Prinsip  Syariah  dalam  Fatwa  DSN-MUI
Nomor 117/DSN-MUI/II/2018 (Studi Kasus
Danasyariah.Id)” Jurnal Madinah: Jurnal Studi Islam, Vol. 8 No.2 (Desember 2021).
[4]  Anggraeni,  Lukytawati,  dkk.  “Akses  UMKM  Terhadap Pembiayaan  Mikro  Syariah  Dan  Dampaknya  Terhadap Perkembangan  Usaha:  Kasus  BMT  Tadbiirul  Ummah, Kabupaten  Bogor”. Al-Muzara‟ah ,  Vol.  1,  No.1  (Juni 2013).
[5]    Safitri,  Kiki.  “Kuartal  I  2021,  Investree  Syariah  Salurkan Pinjaman  Rp  384,8  Miliar”, Kompas.com ,  diakses  dari https://money.kompas.com/read/2021/05/06/081600626/ku artal-i-2021-investree-syariah-salurkan-pinjaman-rp-384- 8-miliar (pada tanggal 12 Februari 2022)
[6]  Mayasari,  Selvi.  “Investree  Syariah  Targetkan  Penyaluran Pembiayaan  Capai  Rp  400  Miliar  di  2022”, Kontan.co.id , diakses  dari https://keuangan.kontan.co.id/news/investree- syariah-targetkan-penyaluran-pembiayaan-capai-rp-400- miliar-di-2022 (pada tanggal 12 Februari 2022)
[7]  OJK  (Otoritas  Jasa  Keuangan),  “Penyelenggara  Fintech Lending  Terdaftar  dan  Berizin  di  OJK  per  8  September 2021”,
OJK , diakses dari website
https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/financial- technology/Pages/Penyelenggara-Fintech-Lending- Terdaftar-dan-Berizin-di-OJK-per-8-September-2021.aspx (pada tanggal 15 September 2021)
[8]  Investree.  “Online  Seller  Financing  Syariah,  Perbesar Peluang  Meningkatkan  Bisnis  dengan  Pembiayaan Mudah”, Investree.id, diakses dari website https://investree.id/loan/online-seller-financing/sharia/
(tertanggal 02 Februari 2022).
[9]  Investree.  “Syarat  dan  Ketentuan  Online  Seller  Financing Syaraiah”, Investree.id, diakses dari website https://investree.id/loan/online-seller-financing/sharia
(tertanggal 02 Februari 2022).
[10]  Investree.  “Syariah-Umum  Pertanyaan  Yang  Sering Ditanyakan”, Investree.id, diakses dari website https://www.investree.id/how-it-works/general-faq-syariah (tertanggal 02 Februari 2022).