Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)

## SHARIA FINTECH AS AN INSTRUMENT OF NATIONAL ECONOMIC RECOVERY AMID THE COVID-19 PANDEMIC
Nurul Istifadhoh 1 , Inarotul A’yun 2 , Hafidhotul Mufidhoh 3
STEI Kanjeng Sepuh Gresik 1 , STAI Nahdlatul Ulama Tuban 2 , STEI Kanjeng Sepuh Gresik 3 isti@steikassi.ac.id , inna.ra202@gmail.com , hafidhotulmufidah@gmail.com

## Abstract
The focus of this research is to uncover the existence of sharia fintech which is considered able to accelerate the process of accelerating economic recovery due to pandemics that have an impact on the slowdown of the national scale economy.
This research was conducted using an in-depth literature study with qualitative descriptive analysis techniques approach. The data collection method used is the library method. The literature used as a reference is scientific articles, mass media articles, textbooks, and other online literature searches that correspond to this research.
The results of the study show fintech contributes positively to the national economic recovery and the increase in state revenues during the pandemic. This can be improved by supporting strengthening government regulations for inclusive and sustainable fintech growth so that fintech has the potential to be a triggering factor for the digital financial services industry in Indonesia.
Keywords : Sharia Fintech, National Economy, Covid-19 Pandemic

## Pendahuluan
Ditengah pandemi covid-19, tekanan terjadi pada perekonomian Indonesia yang mengarah pada resesi ekonomi dengan menimbulkan efek domino yang dimulai dari sector kesehatan, beralih ke masalah sosial dan terakhir pada sector ekonomi serta para pelaku usaha. Badan Pusat Statistik (BPS) telah mencatatkan laju pertumbuhan ekonomi pada Kuartal pertama (Januari-Maret) 2020 hanya tumbuh dikisaran 2,9 persen. Angka ini mengalami perlambatan dari 4,97% pada Kuartal empat tahun 2019. Bahkan tidak hanya itu, pertumbuhan ekonomi tercatat jauh dibawah pencapaian Kuartal pertama tahun 2019 yang mencapai atau berada dikisaran  5,07  persen.  Kemudian  pada  Kuartal  kedua  Tahun  2020  laju    pertumbuhan ekonomi    Indonesia  menjadi    minus    5,32  persen.  Angka  itu  berbanding  terbalik  pada Kuartal kedua Tahun 2019 sebesar 5,05%. (Wuryandani, 2020).
Kendati kondisi perekonomian Indonesia yang sedang mengalami perlambatan, menjadikan tranformasi digital menjadi sebuah keharusan terutama pada inklusi keuangan. Ditambah saat  ini  kita  telah  masuk  pada  era  perkembangan  ekonomi  digital  yang  mulai  massif, sehingga  masyarakat  dituntut  untuk  terus  mengembangkan  berbagai  inovasi  penyediaan layanan  di  berbagai  bidang,  di  antaranya  dalam  kegiatan  layangan  keuangan  berbasis tehnologi. Fintech sebagai satu inovasi penyedia layanan jasa keuangan berbasis teknologi informasi menjadi salah satu jawaban untuk dapat memulihkan kembali ekonomi nasional di tengah masa pandemi. Melalui strategi nasional dalam rangka pemulihan ekonomi akibat
Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)
adanya  tekanan  oleh  pandemi  covid-19,  maka  dipandang  perlu  adanya  kolaborasi  antar lembaga  pemerintahan  dan  para  pemangku  kepentingan  yang  ada  secara  baik  dan  juga terstruktur (Marginingsih, 2021).
Saat ini kita sudah masuk pada era digital yang nampaknya telah membawa dampak yang signifikan pada perubahan gaya hidup manusia yang ada pada saat ini, gaya hidup dimana manusia lebih memaksimalkan menggunakan akses telepon pintar atau  yang lebih dikenal dengan sebutan smartphone . Penggunaan smartphone di kalangan masyarakat ternyata memiliki pengaruh yang cukup besar pada tingkat pertumbuhan di sektor ekonomi. Dan salah satu yang menjadi pegangan dalam menopang sektor ekonomi yaitu adanya lembaga keuangan, kemudian saat ini ditambah dengan keberadaan financial technology atau yang disingkat dengan fintech yang  dapat mempermudah  perusahaan  untuk  mengatur  manajemen  dan persaingan pasar global, serta membuat perusahaan lebih dekat dengan user, termasuk dalam bisnis keuangan. Salah satu contoh dari penggunaan fintech sebagai instrumen penguat yaitu tampak  pada  sektor friendly  moslem  tourism, yang  mana  penggunaan fintech sebagai  bisnis keuangan dapat mendorong lembaga keuangan menjadi lebih berkembang dan progresif (Alwi, 2018).
Oleh  sebab  itu, fintech berpotensi  mengambil  peran  dalam  membantu  proses  pemulihan ekonomi  nasional  akibat  perlambatan  ekonomi  yang  disebabkan  oleh  pandemi  dengan pergerakannya yang masih dinilai positif sampai saat ini. Peran Fintech dalam meningkatkan inklusi  keuangan  terlihat  dalam  beberapa  karakter  dasar fintech yang  dapat  disimpulkan sebagai berikut: pertama, peningkatan akses serta desentralisasi sistem keuangan, dimana kemajuan  teknologi  yang  dipergunakan  memungkinkan  inklusi  keuangan  baik  dari komunitas individu ataupun UMKM yang tidak bankable untuk dapat kiranya tetap berperan sebagai media  penyedia dan  pengguna  dana dalam sistem keuangan; kedua, peningkatan transparansi,  akuntabilitas  serta  kolaborasi  lintas  sektor,  dimana  teknologi  juga  dapat menjadi  penyedia  transparansi,  penelusuran,  pertanggungjawaban,  dan  pembagian informasi yang lebih besar kepada pemerintah, masyarakat dan swasta untuk saling bekerja sama;  dan  ketiga,  biaya  yang  lebih  rendah  melalui  peningkatan  efisiensi,  kecepatan  dan otomatisasi sebab karakter fintech bisa memberikan akses layanan keungan formal berbasis digital pada seluruh lapisan msyarakat (Hasan, Hassan, & Aliyu, 2020).
Perkembangan fintech saat ini mengalami peningkatan dan berkembang dengan pesat, hal ini  terlihat  dari  nilai  transaksi  industri  fintech  di  Indonesia  pada  tahun  2017  yang diperkirakan mencapai US $ 18,65 miliar. Bahkan menurutErns & Young memproyeksikan, bahwa berbagai layanan produk dari fintech sendiri dapat menarik 150 juta pelanggan pada tahun  2021.  Hadirnya fintech juga  berkontribusi  terhadap  perkembangan  UMKM.  Tidak hanya  membantu  pembiayaan  modal  ventura,  akan  tetapi  adanya  layanan  digital pembayaran dan manajemen keuangan meski memiliki aspek negatif, yaitu adanya transfer risiko  untuk  biaya  dendanya  atau  sistem  bunga  tetap.  Selanjutnya  berdasarkan  survei nasional data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Indonesia (2016) mennyebutkan bahwa tingkat literasi  keuangan  syariah  hanya  8  persen  atau  lebih  rendah  dari  keuangan  konvensional
Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)
sebesar 30%. Selain itu, untuk penyertaan keuangan Islam baru sebesar 11%, lebih rendah dari inklusi keuangan konvensional sebesar 68%, hal ini berkaitan dengan kondisi dimana Indonesia  yang  berada  diposisi  ke-9  di  pasar  keuangan  Islam  diberbagai  dunia.  Ini menunjukkan bahwa tingkat literasi keuangan di Indonesia yang masih terbilang rendah dan inklusi dalam keuangan Islam tampaknya menjadi sebuah paradoks, mengingat Indonesia merupakan negara dengan populasi Muslim terbesar di dunia dan dianggap sebagai negara paling siap menjadi pusat Fintech Islam di dunia. (Yarli, 2018)
Menurut Otoritas Jasa Keuangan (OJK), dari 124 perusahaan Fintech yang terdaftar dan memiliki  izin  sebagai  firma  pinjaman  peer-to-peer  (P2P)  11  diantaranya  adalah fintech syariah. Mereka adalah PT Ammana Fintek Syariah (Ammana), PT Dana Syariah Indonesia (Dana Syariah), dan PT Investree Radhika Jaya (Investree), PT. Dhuha Madani Syariah, PT. Berkah  Fintech  Syariah,.  dikarenakan fintech sendiri  masih  tergolong  baru,  maka  studi tentang fintech syariah yang dilakukan akhir-akhir ini masih sangat sedikit. Oleh sebab itu, perlu adanya perbaikan regulasi dimasa yang akan datang sehingga saling menguntungkan pihak  terkait  dengan  terus  mengembangkan  teknologi  keuangan  agar  unsur-unsur  yang bertentangan dengan Islam seperti (riba, gharar, maysir, tadlis, risywah, israf, dan transaksi terlarang lainnya) dapat dihilangkan, maka dibutuhkan studi yang mendalam tentang aspek yurisprudensi  Islam.  Sehubungan  dengan  tantangan  ini,  ada  beberapa  strategi  yang dianjurkan, yaitu: a) adanya peraturan oleh otoritas untuk mewujudkan manfaat (mashlahah) dalam transaksi menggunakan Fintech, b) meningkatkan kapasitas Sumber Daya Manusia, serta c) meningkatkan upaya kolaboratif dalam kegiatan bisnis. (Hasan et al., 2020) Terlihat  dari  data  statistik  oleh  OJK  per-juli  2020,  dimana  akumulasi  dari  penyaluran pembaiayaan pinjaman tahun 2020 (januari-juli) melalui financial technology ( finteh ) sebesar 35 triliun dengan capaian pertumbuhan sebesar 135% (Juli, 2020, YoY ). Minat masyarakat dalam  mengajukan  pinjaman  melalui fintech syariah  menunjukkan  adanya  pertumbuhan positif  meskipun  ditengah  pandemi.  Relevansi  akan  keberadaan fintech syariah  saat  ini sebagai sebuah sarana layanan keuangan digital semakin terlihat, khusunya bagi sebagian kelompok masyarakat yang sampai saat ini belum terjamah oleh lembaga keuangan formal. Fintech berperan dalam pemerataan ekonomi terutama pada sektor UMKM dimana sebaran dari pinjamannya meningkat ke wilayah-wilayah diluar jawa yang naik sebesar 107 persen ( year-on-year ) (INDEF, 2020).
Sektor  financial  technology  merupakan  strategi  penting  dalam  memperluas  penyebaran inklusi keuangan juga dalam peningkatan kesejahteraan masyarakat. Hal ini juga didorong oleh semakin masifnya para pengguna  smartphone yang mana menguntungkan hadirnya fintech ditengah-tengah masyarakat hingga ke daerah pedesaan, menjadi salah satu sarana penghubung dan solusi bagi masyarakat yang selama ini kesulitan jangkauan oleh lembaga keuangan formal. Dengan penggunaan smartphone, masyarakat bisa menggunakan layanan keuangan berbasis tekhnologi dengan mudah dalam memenuhi kebutuhan serta menjaga keberlanjutan bisnisnya dalam upaya pemulihan ekonomi nasional yang mengalami dampak akibat perlambatan ekonomi oleh pandemi covid-19. (Novi, 2019).
Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)

## Tinjauan Pustaka

## Financial Technology (Fintech)
Secara  umum, financial  technology dapat  diartikan  sebagai  sebuah  inovasi  teknologi dalam  layanan  transaksi  keuangan.  Menurut  peraturan  Bank  Indonesia  Nomor 19/12/PBI/2017  tentang  penyelenggaraan  teknologi  finansial,  teknologi  finansial didefiniskan  sebagai  suatu  penggunaan  teknologi  dalam  sistem  keuangan  yang menghasilkan  produk,  layanan,  teknologi,  dan/atau  model  bisnis  baru  serta  dapat berdampak  pada  stabilitas  moneter,  stabilitas  sistem  keuangan,  dan/atau  efisiensi, kelancaran, keamanan, dan keandalan sistem pembayaran. Lebih lanjut menurut peraturan Bank  Indonesia  Nomor  19/12/PBI/2017  tentang  penyelenggaraan  teknologi  finansial, tujuan dilaksanakan teknologi finansial adalah untuk mendorong  suatu inovasi di bidang keuangan yaitu dengan menerapkan perlindungan konsumen dan manajemen resiko, serta kehati-hatian  untuk  tetap  menjaga  stabilitas  sistem  keuangan,  stabilitas  moneter,  serta sistem  pembayaran  yang  aman,  efisien,  andal,  dan  lancar  (Miskam,  Yaacob,  &  Rosman, 2019).
Entitas bisnis wajib mengeikuti ruang lingkup dalam teknologi finansial, yaitu mulai dari pendaftaran, kemudian regulatory sanbox dan perijinan serta persetujuan, hingga yang terakhir adalah pemantauan dan pengawasan. Tekonologi keuangan yang berasal dari sector perekonomian  merupakan  sector  yang  menjadi  kunci  peningkatan  ekonomi  yang  terus berkembang sesuai dengan kebutuhan masyarakat. Teknologi keuangan sudah tidak asing lagi digunakan secara umum dan luas oleh msyarakat di negara maju, akan tetapi saat ini teknologi keuangan sudah mulai muncul, mulai digunakan, dan terus tumbuh di negara- negara berkembang, salah satunya di Indonesia. Fintech atau financial technologi saat ini tengan menjadi  harapan  baru  untuk  bisa  memberikan  berbagai  kemudahan  dalam  melakukan transaksi keuangan secara digital dalam berbagai sector (Trimulato, 2019).

## Fintech Syariah
Berbagai  negara  berkembang  mulai  mengadopsi  konsep financial  technology ,  baik secara  penuh  ataupun  sebagian,  seperti  di  Tanzania.  Terdapat  penelitian  yang  dilakukan olehSulayman  di  Tanzania.  Menurut  Sulayman  (2015)  Tanzania  merupakan  negara  yang mengalamiperubahan  pertumbuhan  yang  bisa  dikatakan  secara  mendadak  dalam  bidang industri  keuanganislam  selama  beberapa  waktu  terakhir.  Namun  sayangnya,  kemajuan dalam bidang industrikeuangan islam tidak diimbangi dengan kemajuan dalam hal fasilitas teknologi yang dapatmenampung perubahan tersebut. Bila kelemahan itu terus dibiarkan, maka akan membuatsemakin buruknya keadaan sosial ekonomi masyarakat. Lebih lanjut Sulayman  menambahkan,untuk  mengimbangi  peningkatan  industri  keuangan  islam  dan agar dapat bertahan, maka perludilakukan beberapa langkah, yaitu: mempromosikan literasi keuangan  Islami,  mengambiltindakan  pada  waktunya,  mempertahankan  nilai-nilai  etika Islami,  memanfaatkan  upayapembangunan  sosial-ekonomi  di  wilayah  tersebut, meningkatkan investasi ekonomi di tingkatmakro. (Narastri, 2020)
Menurut Salman dan Nawaz (2018), memang terdapat celah dan perbedaan yang luasantara  sistem  konvensional  dan  sistem  syariah  dalam  berbagai  bidang.  Masyarakat cenderunglebih  mempercayakan  keuangan  mereka  pada  lembaga  keuangan  dengan landasan syariah.Prinsip dasar dalam menjalankan transaksi keuangan adalah sesuai dengan al-quran dan al-hadis.Pada dasarnya akad yang terdapat pada fintech ( muamalah ) selama tidak
Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)
bertentangan denganprinsip syariah maka hal tersebut diperbolehkan (Al-ashlu fil muamalah al ibahah) . Selain itu fintech merujuk pada salah satu asas muamalah lainnya yaitu an-taradhin yang  memilik artisaling ridho diantara  keduanya. Perlu diperhatikan dengan cermat pula unsur-unsur syariah,sebagaimana yang disampaikan al-Ghazali dalam hifz ad-din, hifz-an-nafs, hifz  al-aql,  hifz-annasl,dan  hifzal-mal .  Dengan  adanya fintech ini  adalah  sebagai  upaya memudahkan setiap orangdalam bertransaksi dan investasi berdasarkan prinsip syariah. Beberapa prinsip syariah ini mengatur bagaimana proses hingga sampai pada tujuan akhir,dapat  dilakukan  dengan  baik  dan  benar.Saat  ini  kendala  yang  dihadapi  oleh fintech berbasis syariah, yaitu terkait perbedaanakad yang digunakan. Beberapa jenis fintech yang telah diatur kesyariahannya adalah jenis Peerto Peer Lending (pinjaman berbasis teknologi), uang elektronik (e-Money), dan gerbangpembayaran (payment gateway) . Hukum syariah yang mengatur financial  technology belum  memiliki  kepastian  hukumnya,  beberapa  jenis fintech seperti crowdfunding , market  aggregator , risk  &investment  management belum  memiliki  fatwa syariahnya. Maka perlu adanya kepastian hukum syariah yang harus selaras dengan dinamika perkembangan teknologi. (Novi, 2020)

## Klasifikasi Financial Technology (Fintech)
Ada berbagai ragam layanan dan produk yang bisa dimanfaatkan oleh masyarakat yang menggunakan Financial  Technology. Bank  Indonesia  membagi  klasifikasi fintech menjadi  4 (empat) jenis, yaitu: pertama Peer-to-Peer (P2P) Lending dan Crowdfunding, Fintech jenis P2P lending dan crowdfunding ini  seperti marketplace finansial. Platform tersebut  dapat mempertemukan  dua  pihak,  yaitu  pihak  yang  dapat  memberikan  dana  dan  pihak  yang memerlukan dana sebagai modal maupun investasi. Peer-to-peer lending atau P2P lending juga dapat diartikan sebagai suatau layanan untuk meminjamkan dana kepada masyarakat, dana tersebut dapat berasal dari perusahan pembangun platform tersebut dan/atau berasal dari masyarakat itu sendiri.
Kedua,  Manajemen  Risiko  Investasi. Fintech jenis  ini  bisa  digunakan  untuk  dapat melakukan berbagai perencanaan keungan dan/atau dapat melakukan pemantauan kondisi keuangan  sehingga  menjadi  lebih  praktis  dan  mudah.    Jenis  fintech  manajemen  risiko investasi memang sangat praktis dan mudah digunakan, penguna hanya perlu memberikan data  diri  atau  informasi  yang  dibutuhkan  untuk  bisa  mengontorl  keungan,  dan  fitur  ini biasanya dapat diakes melalui smartphine pengguna.
Ketiga, Payment , Clearing, dan Settlement, Kategori fintech dengan jenis Payment, Clearing, dan Settlement adalah yang pertama startup finansial yang memberikan layanan berupa dompet digital  atau payment  gateway, yang  kedua  digital fintech ini  memberikan  layanan  yang menghubungkan  bisnis e-commerce dengan  berbagai  bank  yang  ada  di  Indonesia  sehingga pembeli dan penjual dapat dengan mudah melakukan traksaksi.
Keempat ,  Market  Aggregator.  Fintech  market  aggregator memberikan  berbagai  macam informasi  kepada  penggunanya  terkait  dengan  setor  keuangan. Fintech jenis  ii  biasanya memiliki cakupan informasi yang banyak terkait dengan keuangan, kartu kredit, tips, dan investasi  keuangan,  dan  lain  lain.  Dengan  adanya fintech  aggregator, maka  pengguna diharapkan  bisa  menyerap  banyak  informasi  keuangan  sebelum  pengguna  mengambil keputusan (PRESTAMA, IQBAL, & RIYADI, 2019).
Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)

## Penelitian Terkait
Perkembangan fintech di Indonesia saat ini sedang mengalami trend dan peningkatan yang  positif  sehingga  banyak  dipilih  dan  digunakan  masyarakat  untuk  layanan  transaksi keuangan  digital.  Menurut  data  dari  Menko  Perekonomian  banyaknya  fintech  yang berkembang  Peer-to-Peer  (P2P)  Lending  yang  mana  merupakan  jenis  fintech  yang peningkatannya  cukup  signifikan  dibandingkan  beberapa  jenis  fintech  lainnya  seperti payment,  wealth  management  dan  lainnya.  Akan  tetapi,  peningkatan  yang  terlihat  pada fintech di Indonesia juga tidak pernah terlepas dari tantangan dalam pengembangannya di industri finansial Indonesia. Tantangan yang dimaksud seperti penyalahgunaan data pribadi, pengguna layanan dan risiko pencucian uang.
Salah  satu  penelitian  terkait  yang  pernah  ada adalah  “ Dampak  Pandemi  Covid-19 Terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  Indonesia  dan  Solusinya” oleh  D.  Wuryandani  yang  dalam penelitiannya  lebih  banyak  membahas  tentang  kajian  dari  dampak  Covid-19  pada perekonomian  indonesia  dan  solusinya.  Salah  satunya  dengan  mempercepat  belanja pemerintah atau dengan menambah anggaran untuk bantuan sosial serta bantuan langsung tunai (BLT). DPR sebagai sebuah institusi yang bertugas dan memiliki fungsi pengawasan perlu  mendesak  pemerintah  untuk  membuat  kebijakan  tentang  upaya-upaya  dalam mendorong  percepatan  pemulihan  ekonomi  secara  nasional.  Selanjutnya  penelitian  yang dilakukan oleh Mulyana yang berjudul “ Analisa Implementasi Pendanaan Syariah Dengan Akad Musyarakah  Melalui  Fintech  Syariah  (Studi  Kasus  Pendanaan  Usaha  Pertanian  Horenzo  Di  PT Amanna Fintech Syariah) ”. yang dalam penelitiannya menjelaskan tentang peran fintech syariah dalam  mendorong  dan  berkontribusi  terhadap  pertumbuhan  UMKM  sehingga  secara langsung ikut berkontribusi dalam menumbuhkan perekonomian secara nasional.

## Metode Penelitian
Penelitian ini merupakan jenis penelitian studi literature dengan pendekatan analisis Metode  deskriptif  kualitatif,  yaitu  prosedur  penelitian  yang  dihasilkan  berupa  kata-kata tertulis  maupun  lisan  dari  orang-orang  dan  perilaku  yang  dapat  diamati  dan  akan memberikan gambaran hasil penelitian.
Teknik  pengumpulan  data  menggunakan  pendekatan  studi  literatur.  Dimana literatur yang digunakan melalui input data-data sekunder yang dikumpulkan melalui artikel ilmiah, artikel media massa baik elektronik maupun cetak (internet), buku teks, artikel media massa, hingga penelusuran literatur online yang berkaitan dengan penelitian ini. Kemudian data-data yang terkumpul di proses dan dianalisis sesuai dengan permasalahan yang diangkat dalam karya tulis dan output yaitu dengan penyajian data berupa karya tulis ilmiah.
Teknik  analisis  data,  yaitu  menganalisis  data-data  tentang fintech syariah  yang dikumpulkan  kemudian  data  tersebut  dikelompokkan  dan  dianalisis  sehingga  mendapati kesimpulan  tentang fintech syariah  yang  berkontribusi  serta  dinilai  positif  terhadap pemulihan ekonomi nasional dan peningkatan pemasukan negara dimasa pandemic.

## Hasil dan Pembahasan
Berdasarkan data pada studi Asosiasi Fintech Indonesia dan INDEF, penyaluran dana fintech dan investasi telah menyumbang output nasional sedikitnya mencapai Rp 26 triliun. Kemudian pada tahun 2019 penyaluran dana dan investasi pada fintech mengalami kenaikan  dengan  menyumbang  sebesar  Rp  60  triliun  atau  meningkat  sebesar  130%
Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)
dibandingkan  dengan  tahun  sebelumnya.  Terjadi  lonjakan  pada  penyaluran  dana  yang sangat  besar  pada  periode  2018-2019  yang  hal  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  inovasi keuangan  pada  bidang fintech nyatanya  memiliki  dampak  yang  cukup  signifikan  terhadap perekonomian di Indonesia.
Dampak pertumbuhan ekonomi dengan adanya penyaluran dana oleh fintech dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Penyaluran fintech Lending Pada Sektor Ekonomi
Tabel 1

## Dampak Fintech terhadap Pertumbuhan Ekonomi
Produk 2019 2020 Penambahan nilai (juta rupiah) Perubahan (%) Penambahan nilai (juta rupiah) Perubahan (%) Pertanian, Kehutanan dan Perikanan 276,609.78 0.023 49,152.89 0.004 Pertambangan  dan Penggalian 288,885.21 0.031 51,459.65 0.005 Industri Pengolahan 469,356.96 0.011 79,333.83 0.002 Pengadaan listrik dan gas 786,101.99 0.254 183,201.18 0.059 Pengadaan air, Pengelolaan smpah dan limbah serta daur ulang 720,309.86 3.025 103,815.98 0.436 Kontruksi 138,914.00 0.008 21,270.65 0.001 Perdagangan Mobil dan Sepeda Motor serta Reparasi 417,559.79 0.161 69,125.08 0.027 Perdagangan Selain Mobil dan Sepeda Motor 7,220,918.52 0.650 55,507.30 0.005 Trasportasi dan Pergudangan 648,940.97 0.118 104,827.09 0.019 Penyediaan Akomodasi dan Makan Minum 273,988.89 0.062 67,283.83 0.015 Informasi dan Komunikasi 811,886.26 0.198 492,964.58 0.121 Jasa Keuangan Perbankan 1,577,659.96 0.820 1,949,987.80 1.013 Jasa Asuransi 1,924,451.90 3.489 1,512,957.27 2.743 Jasa Dana Pensiun 905,046.74 6.954 3,323,997.09 25.539 Jasa Lembaga Keuangan Lainnya 7,403,789.98 10.217 49,347,376.41 68.098 Jasa Real Estate 576,192.78 0.234 76,742.41 0.031 Jasa Perusahaan 1,210,475.40 0.596 598,521.38 0.295 Jasa Pemerintahan Umum 54,120.70 0.013 51,641.58 0.012 Jasa Pendidikan 42,466.00 0.014 37,131.61 0.012 Jasa Kesehatan dan Kegiatan Sosial 97,572.55 0.065 34,866.72 0.023 Jasa Lainnya 122,934.00 0.102 1,866,650.34 1.556 PDB 25,968,182.27 0.198 60,077,814.68 0.458
Sumber : INDEF (2020)
Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)
Berdasarkan data di atas, bahwa yang memiliki dampak terbesar salah satunya adalah jasa  keuangan  perbankan,  asuransi  dan  dana  pensiun  yang  kemudian  masing-masing tumbuh 1,01%, 2,7% dan 25,3%. Keberadaan fintech yang ditunjukkan oleh data di atas ternyata  malah  membuat  sektor  keuangan  perbankan  mengalami  kenaikan,  termasuk didalamnya yang berkaitan dengan kegiaytan kerjasama escrow account (penitipan dana) dan virtual  account di  perbankan  pada  umumnya,  kemudian  sistem  pembayaran  sampai credit channeling . Beberapa bank umum bahkan pada saat ini membentuk modal ventura, sebagai unit  dalam  melakukan  investasi  secara  langsung  pada  perusahaan  fintech.  Dalam  upaya optimalisasinya, kerjasama yang dilakukan antara fintech dengan lembaga keuangan bank secara otomatis memiliki dampak pada lembaga keuangan bank yang turut dalam meperoleh imbal hasil dari menjamurnya fintech.
Disisi lain, jasa-jasa perusahaan seperti IT service, design graphic, bussines solution, co-working  space,  legal  dan  HR  juga  ikut  terdampak  dan  mengalami  kenaikan  hingga 0,29%.

## Penyaluran fintech Pada Pendapatan Masyarakat
Berdasarkan  data  pada  studi  INDEF  dan  Asosiasi  Fintech  Indonesia,  adanya investasi  yang  masuk  dalam  bidang  Fintech  dan  kegiatan  penyaluran  dana  oleh  fintech berdampak pada adanya kenaikan pendapatan faktor produksi. Pada tabel berikut ini, dapat dilihat adanya dampak penyaluran Fintech P2P lending terhadap pendapatan masyarakat:

## Tabel 2
Dampak fintech  Lending pada Pendapatan Masyarakat
Faktor Produksi Penambahan Pendapatan (miliar rupiah) Pendapatan Awal (miliar rupiah) Prosentase Perubahan (%) Pertanian penerima upah dan gaji Desa 1,571.13 131,127.84 1.20 Kota 424.54 35,006.16 1.21 Pertanian bukan penerima upah dan gaji Desa 4,788.34 387,957.53 1.23 Kota 509.26 40,419.47 1.26 Produksi, Operator alat angkutan, manual dan buruh kasar pnerima upah dan gaji Desa 1,371.02 220,335.47 0.62 Kota 3,320.53 413,958.41 0.80 Produksi, Operator alat angkutan,
manual dan buruh kasar bukan penerima upah dan gaji Desa 1,013.47 132,047.46 0.77 Kota 1,104.58 120,263.77 0.92 Tata usaha, Penjualan, Jasa-jasa penerima upah dan gaji Desa 2,395.24 92,286.64 2.60 Kota 11,248.62 435,131.74 2.59 Tata usaha, Penjualan, Jasa-jasa bukan penerima upah dan gaji Desa 1,553.64 150,447.17 1.03 Kota 2,421.78 226,526.38 1.07
Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)
Kepemimpinan, Ketatalaksanaan, Militer, Profesional,
dan Teknisi penerima upah dan gaji Desa 1,022.60 70,180.93 1.46 Kota 3,962.89 192,172.92 2.06 Kepemimpinan,
Ketatalaksanaan,
Militer, Profesional, dan Teknisi bukan penerima upah dan gaji Desa 138.67 13,012.01 1.07 Kota 385.07 33,451.07 1.15 Bukan Tenaga Kerja 43,680.41 2,470,974.96 1.77 Total Faktor Produksi 80,911.78 5,165,299.93 1.57
Sumber : INDEF (2020)
Berdasarkan pada data tabel di atas terlihat bahwa ada kenaikan pendapatan pada faktor produksi sebesar 1,57%.  Terjadi kenaikan pada tenaga kerja tata usaha, penjualan dn jasa dengan pendapatan tertinggi baik didesa maupun di kota. Dengan rata-rata kenaikan pada masing-masing golongan mencapai 2%. Penyaluran yang dilakukan oleh fintech pada sektor perdagangan pada saat ini telah banyak dilakukan dengan objek masyarakat pekerja yang  pada  umumnya  telah  mengenal  tehnologi  smartphne.  Oleh  karenanya  keberadaaan fintech telah banyak dimanfaatkan pada sektor tenaga kerja, tata usaha, penjulan dan jasa baik di desa maupun di kota dengan kenaikan pendapatan yang signifikan.
Selain itu pada masyarakat pedesaan, pemanfaatan fintech dalam kegiatan peyaluran dana dan investasinya berdampak pada sektor pertanian dan usaha penunjang pertanian. Hal ini didasari bahwa, yang menjadi objek dari penyaluran dana fintech terfokus pada sektor- sektor ekonomi yang dalam hal ini masih minim sentuhan dari institusi perbankan seperti pada sektor pertanian di daerah pedesaan.
Penyaluran fintech Terhadap Institusi Ekonomi Dampak dari adanya penyaluran dana investasi fintech yang didasari oleh data ilmiah pada studi INDEF dan Asosiasi Fintech Indonesia yang mana telah mendorong naiknya pendapatan pada sektor instistusi ekonomi, dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Tabel 3

## Dampak fintech Terhadap Institusi Ekonomi
Institusi Ekonomi Penambahan Pendapatan (miliar rupiah) Pendapatan Awal (miliar rupiah)
Persentase Perubahan (%) R um ah t an gg a
Buruh tani
2,287.22
176,756.68 1.29 Pengusaha Pertanian 9,767.10 731,562.84 1.34 Pedesaan  Pelaku  usaha  bebas  golongan rendah,  tenaga  TU,  pedagang keliling,  pekerja  bebas  sektor angkutan,  jasa  perorangan,  buruh kasar 5,676.12 494,234.22 1.15 Bukan  merupakan  angkatan  kerja dan golongan tidak jelas 2,073.81 173,151.85 1.20
Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)
Pelaku  usaha  bebas  golongan  atas, pelaku  usaha  bukan  pertanian, manajer, militer, profesional, teknisi,
guru,  para  pekerja  TU,  dan penjualan golongan atas. 6,900.07 468,454.50 1.47 Kota Pelaku  usaha  bebas  golongan rendah,  tenaga  TU,  pedagang keliling,  pekerja  bebas  sektor angkutan,  jasa  perorangan,  buruh kasar 9,552.56 710,495.47 1.34 Bukan  merupakan  angkatan  kerja dan golongan tidak jelas 3,829.21 243,905.48 1.57 Pelaku  usaha  bebas  golongan  atas, pelaku  usaha  bukan  pertanian, manajer, militer, profesional, teknisi, guru,  para  pekerja  TU,  dan penjualan golongan atas. 14,642.66 827,883.49 1.77 Perusahaan 32,659.42 1,916,701.71 1.70 Pemerintah 14,369.37 1,264,033.42 1.14 Total 101,757.56 7,007,179.66 1.45
Sumber : INDEF (2020)
Terlihat  pada  tabel  diatas,  adanya  penyaluran  dana  investasi  yang  dilakukan  oleh fintech berdampak pada kenaikan pendapatan pada seluruh sektor institusi ekonomi yaitu pada rumah tangga, perusahaan maupun pemerintah. Kenaikan pendapatan pada seluruh sektor  institusi  ekonomi  tercatat  sebesar  1,45%  atau  adanya  tambahan  kenaikan  101,7 milyar.  Prosentase  kenaikan  tertinggi  yaitu  dari  sektor  rumah  tangga  perkotaan  dimana termasuk  didalamnya  para  pelaku  usaha  golongan  atas  dengan  kenaikan  sebesar  1,77%, sedangkan prosentase pada sektor rumah tangga perkotaan untuk pelaku usaha golongan bawah  tercatat  kenaikan  sebesar  1,34%,  sama  halnya  dengan  sektor  rumah  tangga  pada usaha  pertanian  dengan  kenaikan  sebesar  1,34%.  Dampak  kenaikan  yang  terjadi  dengan adanya penyaluran dana investasi oleh fintech nayatanya masih didominasi oleh sektor rumah tangga perkotaan diberbagai kalangan serta rumah tangga pada usaha pertanian dibanding pada sektor rumah tangga pedesaan.
Hasil  prosentase  pendapatan  pada  perusahaan,  tercatat  adanya  kenaikan  sebesar 1,7% atau 32,6 milyar dengan adanya penyaluran dana investasi oleh fintech . Sedangkan pada sektor  pemerintahan,  terjadi  kenaikan  1,14%  atau  sebesar  14,3  milyar  rupiah  yang didapatkan dari adanya penyaluran dana investasi yang dilakukan oleh fintech.

## Kesimpulan
Dari hasil pembahasan, maka dapat disimpulkan bahwa keberadaan akan Financial Technology (fintech ) memiliki dampak positif ditengah pandemi covid-19. Kontribusi yang diberikan ini tergambar dengan adanya masyarakat yang telah banyak terbantu dan terlayani oleh  lembaga  keuangan  formal  dalam  aktivitas  transaksi  keuangannya  sesuai  dengan kebutuhan masyarakat. Dalam rangka pemulihan ekonomi secara nasional dan peningkatan pada  penerimaan  negara  dimasa  pandemic  covid-19  dapat  ditingkatkan  dengan  adanya
Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)
dukungan penguatan regulasi yang ada terhadap pertumbuhan fintech yang inklusif, massif dan berkelanjutan yang nantinya akan berpotensi sebagai faktor pemicu akan lompatan bagi industri pembayaran layanan keuangan digital yang sangat besar.
Untuk  mengoptimalkan  peran fintech syariah  dalam  rangka  pemulihan  ekonomi secara  nasional  perlu  adanya  dukungan  dan  keterlibatan  dari  semua  pihak  yang  terkait didalamnya, termasuk juga adanya peningkatkan pelayanan keuangan kepada  masyarakat secara  luas.  Penyaluran  pembiayaan  yang  dilakukan  melalui fintech syariah  bisa  juga dilengkapi  dengan  pemberlakukan  proses  pendampingan  dan  pelatihan  pada  program pengenalan  literasi  keuangan  islam  berbasis  digital.  Pelatihan  dan  pemahaman  tentang literasi keuangan dalam islam yang diselenggarakan akan membantu program pemerintah terkhusus Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam meningkatkan pengetahuan masyarakat yang terkait  pada  sektor  financial  yang  mana  sebagai  bagian  dari  upaya  dalam  peningkatan kesejahteraan masyarakat.

## Daftar Pustaka
Alwi, A. B. (2018). Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi (Fintech) yang Berdasarkan Syariah. Al-Qanun: Jurnal Pemikiran Dan Pembaharuan Hukum Islam , 21 (2), 255 – 271. https://doi.org/10.15642/alqanun.2018.21.2.255-271
Hasan, R., Hassan, M. K., & Aliyu, S. (2020). Fintech and Islamic Finance: Literature Review and Research Agenda. International Journal of Islamic Economics and Finance (IJIEF) , 3 (1). https://doi.org/10.18196/ijief.2122
Marginingsih, R. (2021). Financial Technology (Fintech) Dalam Inklusi Keuangan Nasional di Masa Pandemi Covid-19. Moneter - Jurnal Akuntansi Dan Keuangan , 8 (1),
56 – 64. https://doi.org/10.31294/moneter.v8i1.9903
Miskam, S., Yaacob, A. M., & Rosman, R. (2019). Fintech and Its Impact on Islamic Fund Management in Malaysia: A Legal Viewpoint. In Emerging Issues in Islamic Finance Law and Practice in Malaysia (pp. 223 – 246). https://doi.org/10.1108/978-1-78973-545- 120191019
Narastri, M. (2020). Financial Technology (Fintech) Di Indonesia Ditinjau Dari Perspektif Islam. Indonesian Interdisciplinary Journal of Sharia Economics (IIJSE) , 2 (2), 155 – 170. https://doi.org/10.31538/iijse.v2i2.513 Novi, M. (n.d.). Konsep Fintech Lending Dalam Perspektif Maqā ṣ id Syarī ’ ah . 6 (1), 101 – 122. Bank Indonesia. (2020). Booklet Keuangan Inklusif. Retrieved December 28, 2020, from https://www.bi.go.id/id/fungsiutama/stabilitas-sistem- keuangan/keuanganinklusif/Default.aspx INDEF. (2019).
Studi Dampak Fintech P2P Lending terhadap Perekonomian Nasional. Retrieved January 5,  2021,  from  https://indef.or.id/source/research/Studi  Dampak  Fintech  P2P Lending terhadap Perekonomian Nasional.pdf%0A%0A
Katadata.  (2020).  Januari  2020,  Akumulasi  Penyaluran  Pinjaman  Fintech  Lending  Naik 240%.
Retrieved December
27,
2020, from https://databoks.katadata.co.id/datapublish/202  0/03/12/januari-2020-akumulasi- penyaluranpinjaman-fintech-lending-naik-240# Keuangan, O. J. (2020). Statistik Fintech Indonesia. Retrieved
December
28, 2020, from https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-danstatistik/fintech/Default.asp PRESTAMA, F. B., IQBAL, M., & RIYADI, S. (2019). POTENSI FINANSIAL
Vol 8 , No 2: Agustus 2021. 66-77 https://journal.trunojoyo.ac.id/dinar/index
ISSN: 2460-9889 (Cetak) DOI: https://doi.org/10.21107/dinar.v8i2.11115 ISSN: 2580-3565 (Online)
TEKNOLOGI SYARIAH DALAM MENJANGKAU PEMBIAYAAN NON- BANK. Al-Masraf : Jurnal Lembaga Keuangan Dan Perbankan , 4 (2), 147. https://doi.org/10.15548/al-masraf.v4i2.264
Peraturan  Bank  Indonesia  tentang  Penyelenggaraan  Teknologi  Finansial.  (PBI No.19/12/PBI/2017)
Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan.  Nomor  76  /Pojk.07/2016.  Tentang.  Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan di Sektor Jasa.
Keuangan, O. J. (2020). Statistik Fintech Indonesia. Retrieved December 28, 2020, from https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-danstatistik/fintech/Default.a Trimulato, T. (2019). Fintech for Sharia Micro Finance Institution: Qualitative Analysis toward Utilization of Financial Technology in BPRS and BMT. AL-FALAH : Journal of Islamic Economics , 4 (2), 123. https://doi.org/10.29240/alfalah.v4i2.917 Wuryandani, D. (2020). Dampak Pandemi Covid-19 terhadap Pertumbuhan ekonomi Indonesia 2020 dan Solusinya. Pusat Penelitian Badan Keahlian DPR RI, Bidang Ekonomi Dan Kebijakan Publik . Yarli, D. (2018). Analisis Akad Tijarah Pada Transaksi Fintech Syariah Dengan
Pendekatan Maqhasid. YUDISIA : Jurnal Pemikiran Hukum Dan Hukum Islam , 9 (2). https://doi.org/10.21043/yudisia.v9i2.4766