## Maker: Jurnal Manajemen
Program Studi Manajemen STIE SULTAN AGUNG Volume 8– Nomor 2, Desember 2022, (Hlm 211-222)
Available online at: http://www.maker.ac.id/index.php/maker

## PENGARUH PERSEPSI KEMUDAHAN, BRAND IMAGE, DAN RISIKO KEUANGAN TERHADAP KEPERCAYAAN DAN MINAT
Rizal Ula Ananta Fauzi 1) , Agas Kurniawan Darsono 2) 1,2 Ekonomi dan Bisnis, Universitas PGRI Madiun, Jl. Setia Budi No.85, Kanigoro, Kec. Kartoharjo,
Kota Madiun, Jawa Timur, 63118, Indonesia
Email: 1 rizalmanajemen@gmail.com , 2 Agaskurniawan91@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengkaji  pengaruh  persepsi  kemudahan,  brand  image,  risiko keuangan terhadap minat menggunakan melalui kepercayaan sebagai variabel intervening masayarakat di Jawa Timur. Sampel yang digunakan sebanyak 400 responden. Teknik analisis data menggunakan SmartPLS. Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel persepsi kemudahan, brand image dan risiko keuangan  berpengaruh  kepada  minat  menggunakan  serta  variabel  persepsi  kemudahan  dan  risiko keuangan  berpengaruh  kepada  kepercayaan  sedangkan  risiko  keuangan  tidak  berpengaruh  terhadap kepercayaan  adanya  pengaruh  tidak  langsung  secara  signifikan  brand  image  terhadap  minat menggunakan  melalui  variabel  kepercayaan  sebagai  variabel  intervening,  dan  ada  pengaruh  tidak langsung  yang  bersifat  tidak  signifikan  persepsi  kemudahan  terhadap  minat  menggunakan  melalui variabel kepercayaan sebagai variabel intervening, serta resiko keuangan terhadap minat menggunakan melalui variabel kepercayaan sebagai variabel intervening.
Kata Kunci: Kemudahan, Brand Image, Risiko Keuangan, Kepercayaan, Minat Menggunakan

## Abstract
This study aims to examine the effect of Perceived Convenience, Brand Image, Financial Risk on  Using  Interest towards Trust  as  an  Intervening  Variable in  East Java.  The sample  used  was  400 respondents.  Data  analysis  technique  using  was  SmartPLS.  The  results  show  that  the  Perceived Convenience,  Brand  Image,  Financial  Risk  variables  influenced  Using  Interest  and  the  Perceived Convenience  and  Financial  Risk  variables  influenced  Trust,  while  Financial  Risk  had  no  effect towards Trust, and there is an indirect effect which is not significant perceived ease of use towards the trust variable as the intervening variable, as well as Financial Risk on Using Interest towards trust as the intervening variable.
Keywords: Perceived Convenience, Brand Image, Financial Risk, Trust, Using Interest

## Maker: Jurnal Manajemen, 8 (2), Desember 2022 - 212

## PENDAHULUAN
Indonesia  merupakan  negara  yang memiliki  potensi  perekonomian  yang  besar dan  kompetitif.  Teknologi  yang  digunakan untuk menunjang
perekonomian berkembang dengan cepat sehingga perekonomian  indonesia  semakin  diberikan kemudahan  efisiensi  dalam  bertransaksi. Peredaran uang digital di Indonesia mengalami  peningkatan  yang  dipengaruhi oleh penggunaan teknologi dalam melakukan  transaksi  jual  beli  secara online.Kenaikan  peredaran  uang  digital  ini berbanding  terbalik  dengan  pertumbuhan perekonomian  Indonesia  yang  mengalami penurunan  sebesar -5,32%  pada  triwulan  II tahun  2020 (Badan  Pusat  Statistik,  2020). Hal  ini  disebabkan  dengan  karena  adanya virus  corona  jenis  SARS-COV-2  atau  virus corona  yang  masuk  ke  Indonesia  sehingga menyebabkan pemerintah melakukan kebijakan PSBB (Pembatasan Sosial Berskala Besar). Pada tahun 2021
pemerintaan  Jawa  timur  bemnggerakkan berbagai cara untuk menumpbuhkan perekanomian untuk meningkatkan pendapatan perekonomian dan pertumbuhan ekonomi,  meskipun  sudah  mulai  tumbuh tetapi Masih  jauh  dari  target  dalam  RKP >5% deviasi dari nilai target. (https://simreg.bappenas.go.id/)
Dampak  yang  diakibatkan  adanya kebijakan  ini  dialami  oleh  sektor  kesahatan dan  perekonomian  menjadi  terganggu. Kementerian  ketenagakerjaan  mencatat  ada 3,5 juta pekerja yang mengalami pemutusan hubungan kerja maupun  dirumahkan karena adanya  kebijakan  yang  diberlakukan  oleh pemerintah indonesia (Sihono, 2020). Menurut  data (Widiarti,  2021) Jawa  Timur mengalami  PHK  sebesar  7246  tenaga  kerja dari 341 total perusahaan yang melapor pada Disnakertrans Jawa Timur jumlah ini belum termasuk  perusahaan  yang  belum  melapor
pada Disnakertrans Jawa Timur serta tenaga kerja yang dirumahkan sebesar 34.138 orang yang  berasal  dari  608  perusahaan  di  Jawa Timur  sehingga  banyak  yang  terdampak gelombang PHK.
Indonesia mengalami peningkatan pelanggan yang bertransaksi secara online di E-Commerce sebesar  4,8  juta  transaksi harian  untuk  berbelanja online di E- Commerce (Koesno, 2020). Pelanggan yang bertransaksi  secara online membutuhkan dompet  digital  sebagai  sarana  pembayaran ketika bertransaksi secara online. ShopeePay  merupakan  alat  pembayaran digital  yang  ada  di E-Commerce Shopee memiliki fungsi dan fitur untuk memudahkan  konsumen  dalam  melakukan transaksi secara online. Penggunaan dompet digital  ShopeePay  di  Indonesia  memiliki pangsa  sebesar    26%    dari    502  responden melalui survei yang diadakan oleh (Markplus.inc)
tada tahun 2020
menunjukkan  bahwa  konsumen  memiliki ketertarikan kepada dompet digital ShopeePay  dalam  melakukan  pembayaran online di  E-Commerce  Shopee  Minat konsumen  dalam  menggunakan  dompet digital  ShopeePay  memiliki  pertimbangan yang  sesuai  dengan  ekspektasi  mereka (Supriyanto, 2020).
Menurut Abrilia  dan    Sudarwanto, (2020) yang  menyatakan  bahwa  persepsi kemudahan memiliki pengaruh yang signifikan  terhadap  minat  menggunakan  . Brand  Image dalam  suatu  produk  sangat mempengaruhi konsumen dalam mengambil keputusan  untuk  menggunakan  produk. Brand  Image menjadi  nilai  tambah  suatu produk/jasa  yang  digunakan  konsumen untuk  melihat  kualitas  serta  nilai  dari  suatu merek  tertentu (Albari,  2018).  Produk berbiaya  tinggi  berkorelasi  tinggi  terhadap risiko  online  yang  dirasakan.  Risiko  yang dirasakan ini terkadang lebih besar daripada
yang  dirasakan  keuntungan  konsumen, sehingga  konsumen  perlu  meyakinkan  diri mereka  bahwa  risiko  yang  mereka  takutkan dapat  diminimalisir  oleh  dompet  digital yang konsumen gunakan (Gao, Waechter, & Bai,  2015).  Kepercayaan  terhadap  situs belanja  online  merupakan  faktor  kunci dalam  setiap  transaksi  online  dikarenakan hanya konsumen yang memiliki kepercayaan yang akan melakukan transaksi melalui media internet (Anwar & Adidarma, 2016).
Dari  beberapa  penelitian  terdahlu bahwa  variabel  independen  yang  dipilih dalam  penelitain  ini  mempunyai  pengaruh yang singnifikan terhadap variabel depenten.  Dengan  demikian  kontruk  yang dibangun  dalm  penelitian  ini  diharapkan mampu  menjawab  tujuan  penelitian  ini adalah  mengetahui  hubungan  persepsi kemudahan, brand  image,  resiko  keuangan terhadap minat menggunakan melalui kepercayaan

## LANDASAN TEORI Minat Menggunakan
Minat  adalah  ketertarikan  terhadap sesuatu untuk mencoba produk maupun jasa dan akhirnya memutuskan untuk melakukan pembelian  berawal  dari  sesuatu  timbul terhadap rangsangan yang dilihatnya sehingga sesorang ingin melakukan pembelian  tersebut (Permadi  &  Rinuastuti, 2020). Manusia  berperilaku  biasanya  dalam cara  yang  sadar  dan  memproses  sesuatu informasi  yang  diterimanya  secara  implisit dan  eksplisit  untuk  mempertimbangkan implikasi  serta  tindakan  yang  dilakukan (Yosua Arent & Anton, 2017).

## Persepsi Kemudahan
Kemudahan  penggunaan  merupakan suatu pengalaman pengguna dalam mempercayai suatu teknologi bahwa mudah
dipelajari dan dipahami (Abrilia & Sudarwanto, 2020). Persepsi kemudahan ini membuat  kepercayaan  individu  bahwa sistem  teknologi  membuat  usaha  menjadi lebih  mudah  dan  tidak  menggunakan  usaha yang  besar  dalam  penggunaannya (Susilo, Ariyanti, & Sumrahadi, 2017).
Penelitian telah dilakukan oleh peneliti pendahulu untuk mengetahui apakah ada  pengaruh  persepsi  kemudahan  terhadap kepercayaan.
Menurut (Pertiwi & Adhivinna, 2014) menyatakan bahwa kemudahan  berpengaruh  positif  terhadap kepercayaan  pelanggan.  Menurut (Putra, Sukaatmadja,  &  Giantari,  2016) Pengaruh persepsi  kemudahan  berpengaruh  positif terhadap  kepercayaan  pelanggan.  Penelitian telah  dilakukan  oleh  peneliti  pendahulu untuk  mengetahui  apakah  ada  pengaruh persepsi kemudahan terhadap minat penggunaan dompet digital. Menurut
(Permadi  &  Rinuastuti,  2020) Kemudahan Penggunaan  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  minat  menggunakan dompet digital. Menurut (Abrilia & Sudarwanto,  2020) Variabel  Kemudahan secara  positif  dan  signifikan  memiliki hubungan  terhadap  minat  menggunakan dompet  digital.  Hipotesis  penelitian  ini yaitu:
H 1 : Persepsi
Kemudahan dapat mempengaruhi secara signifikan
terhadap Minat Menggunakan
H 4 : Persepsi
Kemudahan dapat mempengaruhi secara signifikan terhadap Kepercayaan

## Brand Image
Merek  adalah  kombinasi  dari  sebuah nama,  istilah,  tanda,    desain  yang  dibuat untuk  menjadikan  pembeda  dari  penjual lainnya  sedangkan  citra  adalah  persepsi yang  dibentuk  terhadap  suatu  objek  yang diproses  melalui  berbagai  informasi  dalam
jangka  waktu  tertentu (Kotler  &  Amstrong, 2016).  Citra  merek  ( Brand  Image )  yaitu sebagai perangkat yang membuat keyakinan,  ide  dan  kesan  terhadap  suatu merek  sehingga  konsumen  dapat  membuat tindakan  sesuatu  terhadap  barang  atau  jasa melalui Brand  Image yang  dibuat  untuk membuat persepsi terhadap merek tersebut.
Penelitian telah dilakukan oleh peneliti pendahulu untuk mengetahui apakah ada  pengaruh  persepsi Brand  Image terhadap  minat  penggunaan  dompet  digital. Menurut (Dewani & Ni Made, 2021) Brand Image berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap niat menggunakan. Menurut (Krisnawati  &  I  Gde  Ketut,  2020) Brand Image berpengaruh positif terhadap purchase  intension pada  dompet  digital. Hipotesis penelitian ini yaitu :
H 2 : Persepsi
Brand Image
dapat mempengaruhi secara signifikan terhadap Minat Menggunakan
Penelitian telah dilakukan oleh peneliti pendahulu untuk mengetahui apakah ada  pengaruh  persepsi Brand  Image terhadap  kepercayaan.  Menurut (Citra, Suryono,  &  Santoso,  2016) bahwa Brand Image berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  kepercayaan.  Hipotesis  penelitian ini yaitu :
H 5 : Persepsi
Brand Image dapat mempengaruhi secara signifikan
terhadap Kepercayaan

## Resiko Keuangan
Risiko  keuangan  adalah  kekhawatiran yang  dirasakan  oleh  pengguna  dari  produk yang  tidak  sesuai  dengan  uang  yang  telah dikeluarkan (Musyaffi,  Michael,  &  Kayati, 2019). Konsumen merasakan risiko keuangan saat membeli suatu produk akibat potensi  kerugian  finansial  karena  penipuan atau  pengeluaran  yang  berlebihan  sehingga
dibutuhkan  manajemen  risiko  keuangan untuk  mengatur  risiko  yang  dapat  terjadi (Mamman, Maidawa, & Saleh, 2015).
Penelitian telah dilakukan oleh peneliti pendahulu untuk mengetahui apakah ada  pengaruh  persepsi  risiko  keuangan terhadap kepercayaan. Menurut (Putra et al., 2016) menyatakan  bahwa  Persepsi  risiko berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap kepercayaan. Hipotesis penelitian ini yaitu : H 6 : Persepsi risiko keuangan dapat mempengaruhi secara signifikan
terhadap Kepercayaan
Penelitian telah dilakukan oleh peneliti pendahulu untuk mengetahui apakah ada  pengaruh  persepsi  risiko  keuangan terhadap  minat  penggunaan  dompet  digital. Menurut (Priambodo  &  Prabawani,  2016) Persepsi risiko mempunyai pengaruh negatif dan signifikan terhadap minat menggunakan.  Menurut (Agustina,  Afriana, &  Safrina,  2018) Persepsi  Risiko  tidak berpengaruh  terhadap  minat  menggunakan. Hipotesis penelitian ini yaitu :
H 3 : Persepsi  Risiko  Keuangan  tidak  dapat mempengaruhi secara signifikan terhadap Minat Menggunakan

## Kepercayaan
Kepercayaan  merupakan  penilaian oleh  seorang  individu  setelah  memperoleh informasi  dan  memprosesnya  sehingga muncul  adanya  penilaian  atau  sebuah anggapan (Pratama  &  Suputra,  2019). (Pratama  &  Suputra,  2019).  Hal  ini  dapat dilakukan  oleh  seseorang  terhadap  apapun yang  mereka  temukan  dan  memperoleh informasi  untuk  memproses  apakah  sesuatu bisa dipercaya atau tidak dengan memproses sesuatu hal tersebut.
Penelitian telah dilakukan oleh peneliti pendahulu untuk mengetahui apakah ada  pengaruh  kepercayaan  terhadap  minat
menggunakan. Menurut (Pratama &
Suputra,  2019) menyatakan  bahwa  tingkat kepercayaan berpengaruh positif pada minat menggunakan. Hipotesis penelitian ini yaitu: H 7 : Apakah
kepercayaan dapat mempengaruhi secara signifikan terhadap minat menggunakan .

## METODE
Populasi  pada  penelitian  ini  yaitu masyarakat  di  Jawa  Timur  yang  memiliki ketertarikan menggunakan ShopeePay. Teknik  dalam  pengambilan  sampel  dalam penelitian  ini  menggunakan  teknik non probability sampling dengan metode accidental  sampling.  Penentuan  jumlah sampel yang  dapat  digunakan  untuk mewakili  dari  populasi  tersebut  yaitu  orang yang berminat menggunakan dompet digital shopeepay  dalam  melakukan  pembayaran transaksi secara online.  dalam penelitian ini jumlah  populasi  tidak  diketahui  sehingga dalam  penentuan  sampel  yang  diambil menggunakan  rumus  Lemeshow  menurut (Aditya,  Lau, & Rahmawati, 2016). Sampel penelitian  yang  digunakan  sebesar  400 orang.
Teknik Analisis Data
Partial Least Square-Structural Equation Modeling ( PLS-SEM)
PLS adalah model pemodelan persamaan  struktural  (SEM)  berdasarkan komponen atau varian. PLS-SEM digunakan untuk  menguji  apakah  terddapat  pengaruh prediktif  antar  konstruk  atau  tidak(Haryono &  Siswoyo,  2017).  Dala  penelitian  ini menggunakan  anlisi  PLS  karena  mampu untuk  memprediksi  kontruk  penelitian  yang dibentuk  dalam  emmbangun  hubungan sebuah variabel. Harapannya apakah kerangkan  penelitian  yang  dibangun  dalam penelitian  ini  mampu  memberikan  peran
konrtruk  penelitain  dalam  menganalis  pada objek penelitian yaitu shopee.

## Pengembangan Diagram Jalur
Diagram  jalur  merupakan  sebuah gambar yang menjelaskan bagaimana bentuk hubungan antara variabel penelitian.

## Model Pengukuran atau Outer Model
Outer Model merupakan model pengukuran  yang  hubungan  antar  indikator dengan  kontruknya  dispesifikasi  hasilnya adalah residual  variance dari  variabel dependen.  Uji  menggunakan  pengukuran Convergent  Validity,  Discriminant  Validity, Reability.

## Model Struktural atau Inner Model
Inner Model (inner relation, structural model dan substantive  theory) merupakan model structural yang menghubungkan antar variabel laten yang menggambarkan hubungan  antara  variabel  laten  berdasarkan pada  teori  substantive.  Model  structural dievaluasi  dengan  menggunakan  Uji Path Coefficient, Uji Kebaikan (Goodness of Fit), dan Uji Hipotesis.

## Uji Hipotesis
Uji  hipotesis  dalam  penelitian  ini dilakukan  dengan  melihat P  Values. Uji Hipotesis  bertujuan untuk  mengetahui seberapa  besar variabel  dependen  dapat dijelaskan oleh variabel independen sehingga  membuktikan  H 0 atau  H 1 yang akan diterima. Hipotesis ini dapat dinyatakan  diterima  apabila P  Values < 0,05.  Hipotesis  diterima  berarti  variabel independen  berpengaruh  secara  signifikan terhadap  variabel  dependen sedangkan  jika hipotesis ditolak atau variabel tidak berpengaruh maka P Values >0,05 (Ghozali, 2014).

## Maker: Jurnal Manajemen, 8 (2), Desember 2022 - 216

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Statistik Deskriptif
Responden penelitian lebih didominasi oleh  perempuan  dengan  sebesar  253 responden  (63,3%)  sedangkan  laki-laki sebesar  147  responden  dengan  persentase 36,7%.  Usia  responden  yang  mendominasi di  rentang  usia  17-24  tahun  dengan sebanyak 372 responden (92,8%) sedangkan usia  di  rentang  25-32  tahun  sebanyak  28 responden (7,2%). Status pekerjaan responden didominasi oleh
pelajar/mahasiswa  sebanyak  335  responden (85,5%),  wiraswasta  40  responden  (  10%  ), PNS 10 responden ( 2,5%), pegawai swasta 5  responden  (  1,2%  ),  Guru  5  responden  ( 1,2%),  Buruh  Pabrik  3  responden  (  0,7%), ibu  rumah  tangga  2  responden  (  0,5%), pelaut 1 responden ( 0,2%).

## Skema Model Partial Least Square
Tabel 1. Hasil Outer Loading

## Sumber: data diolah (2022)
Gambar 1. Analisis Jalur

## Evaluasi Outer Model

## Convergent Validity
Validitas  konvergen  terkait  dengan prinsip  bahwa  variabel  laten  harus  sangat berkolerasi. Validitas  konvergen  dapat diukur  dengan outer  loading dan Average Variance Extracted (AVE).
Berdasarkan  analisis  diatas  menurut Tabel 1 semua kuisioner menunjukkan nilai outer loading lebih dari 0,7 sehingga semua indikator dapat dikatakan valid dan signifikan. Tabel 2. Hasil Uji Validitas Average Variance Extracted Variabel AVE Kemudahan 0,706 Brand Image 0,676 Risiko Keuangan 0,867 Kepercayaan 0,659 Minat 0,643 Sumber: data diolah (2022)
Variabel  persepsi  kemudahan, brand image, risiko  keuangan,  kepercayaan  dan minat  menggunakan  memiliki  nilai  AVE > 0,5  sehingga  dapat  dipastikan  bahwa variabel memiliki parameter validitas konvergen yang cocok untuk digunakan.

## Maker: Jurnal Manajemen, 8 (2), Desember 2022 - 217

## Discriminant Validity
Tabel 3. Hasil Uji Validitas Cross Loading
Sumber: data diolah (2022)
Berdasarkan Tabel 3  diatas  diperoleh hasil  analisis  yang  menunjukkan  masing masing  indikator  kemudahan, brand  image, risiko  keuangan,  kepercayaan  dan  minat menggunakan menunjukkan  hasil  lebih tinggi  dibandingkan  dengan cross  loading indikator variabel lain dalam model. Hal ini menyebutkan bahwa  indikator berhubungan lebih  tinggi  dengan  variabel  latennya dibandingkan  dengan  variabel  laten  lainnya sehingga dikatakan memliki validitas diskriminatif yang baik.

## Reliability
Tabel 4. Hasil Uji Validitas Composite Reliability dan Crombach’s Alpha
Berdasarkan hasil tabel diatas menunjukkan bahwa setiap variabel mempunyai composite reliability dan
croncbach’s  alpha  diatas  parameter  diatas sehingga  hal  ini  menunjukkan  setiap indikator  dapat  diandalkan  dan  memiliki ketetpatan,  konsistensi  dan  presisi  saat mengukur variabel latennya.
Model Struktural (Inner Model)
Koefisien Determinasi (R 2 ) Tabel 5. Hasil Output R-Square Variabel R-Square Kepercayaan ( Z ) 0,434 Minat ( Y ) 0,401 Sumber: data diolah (2022)
Berdasarkan  data  diatas  bahwa  nilai R-square variabel kepercayaan ( Z ) sebesar 0,434.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa pengaruh variabel kemudahan, brand image, risiko  keuangan  terhadap  kepercayaan sebesar 43,4%. Serta nilai R-Square variabel Minat  (  Y  )  sebesar  0,401  maka  dapat disimpulkan  bahwa pengaruh  variabel kemudahan,  brand  image,  risiko  keuangan terhadap minat sebesar 40,1%.

## Prediction Relevance (Q2)
Uji  ini  dilakukan  untuk  memvalidasi kemampuan  prediksi  model.  Interpretasi hasil  dari ² adalah  bahwa  jika  nilai  ini lebih  besar  dari  0  menunjukkan  variabel laten eksogen baik (sesuai) sebagai variabel penjelas yang mampu memprediksi variabel endogennya,  jika  nilai  ini  sama  dengan  0 menunjukkan variabel laten eksogen kurang mampu  memprediksi variabel  endogennya. Nilai didapatkan  dengan  rumus  sebagai berikut:
Nilai ² yang didapatkan adalah 0.318 (besar  karena 0.318 > 0 ),  nilai  tersebut menunjukkan variabel laten eksogen memiliki  kemampuan  prediksi  model  yang baik,  sehingga  bisa  dikatakan  bahwa variabel  eksogen  mampu  menerangkan variabel  endogen  dalam  model  penelitian ini.

## Evaluasi  Model  secara  Keseluruhan
(Goodness of fit Index )
Goodness  of  Fit  Index digunakan untuk  mengevaluasi  model  struktural  dan pengukuran secara keseluruhan yang dihitung menggunakan rumus sebagai berikut:
= × = √0.659 × 0.434 = √0.286
= 0. 53 Nilai dan dapat  diperoleh
melalui  hasil output  software SmartPLS sehingga nilai GoF yang didapatkan sebesar 0.53  >  0.36 (large), artinya dalam menjelaskan data empiris model ini memiliki kemampuan  yang tinggi, sehingga model  yang  terbentuk secara  keseluruhan dapat dikatakan valid.

## Pengujian Hipotesis
Tabel 6. Hasil Output Path Coefficient

## Sumber: data diolah (2022)
Pengujian  hipotesis  statistik  dengan menggunakan tingkat signifikansi = 5% dan
diperoleh  nilai  P  value X1 ->  Y,  X1 ->  Z, X2 -> Y, X2 -> Z, X3 -> Y, Z -> Y  sebesar < 0,05 hipotesisnya diterima tetapi X3 -> Z sebesar > maka hipotesinya ditolak.
Berdasarkan hasil analisis maka diperoleh  hasil  uji  hipotesis inner  model pengaruh kemudahan terhadap minat menggunakan  diperoleh      t  statistic  sebesar 4,840 lebih besar dari t tabel = 1,96 dan nilai P  value  <  0,05  maka  hipotesis  penelitian diterima  artinya  kemudahan  berpengaruh secara signifikan dengan demikian hipotesis 1 diterima.
Pengaruh brand image terhadap minat menggunakan diperoleh  t  statistic  sebesar 4,615  lebih  besar  dari  t  tabel  =  1,96    dan nilai  P  value  <  0,05  artinya brand  image berpengaruh secara signifikan dengan demikian hipotesis 2 diterima.
Pengaruh  persepsi  risiko  keuangan terhadap  minat  menggunakan  diperoleh t statistic sebesar 5,108 lebih besar dari t tabel =  1,96    dan  nilai  P  value  <  0,05  artinya risiko keuangan berpengaruh secara signifikan  dengan  demikian  hipotesis  3 diterima.
Pengaruh persepsi kemudahan terhadap  kepercayaan  diperoleh  t  statistic sebesar  3,651  lebih  besar  dari  t  tabel=  1,96 dan  nilai  P  value  <  0,05  artinya  persepsi kemudahan berpengaruh  secara  signifikan dengan demikian hipotesis 4 diterima.
Pengaruh brand image terhadap kepercayaan  diperoleh t  statistic  sebesar 7,552 lebih besar dari t tabel= 1,96  dan nilai
P  value  <  0,05  artinya brand  Image berpengaruh secara signifikan dengan demikian hipotesis 5 diterima.
Pengaruh  persepsi  risiko  keuangan terhadap  kepercayaan  diperoleh  t  statistic sebesar  0,477  lebih  kecil  dari  t  tabel=  1,96 dan  nilai  P  value  >  0,05  artinya  persepsi risiko  keuangan  tidak berpengaruh  secara

## Maker: Jurnal Manajemen, 8 (2), Desember 2022 - 219
signifikan  dengan  demikian  hipotesis  6 ditolak.
Pengaruh  kepercayaan  terhadap  minat menggunakan  diperoleh  t  statistic  sebesar 3,798 lebih besar dari t tabel= 1,96  dan nilai P  value  <  0,05  artinya  kepercayaan berpengaruh secara signifikan dengan demikian hipotesis 7 diterima.

## Pembahasan
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan terhadap  minat  menggunakan  ShopeePay masyarakat  di  Jawa  Timur  berpengaruh secara  signifikan. Hasil penelitian ini sesuai dengan  penelitian (Permadi  &  Rinuastuti, 2020) bahwa  kemudahan  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  minat menggunakan.  Penelitian  yang  lain  juga menyatakan (Abrilia  &  Sudarwanto,  2020) persepsi kemudahan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan.
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas menunjukkan  bahwa brand  image terhadap minat menggunakan ShopeePay  masyarakat di Jawa Timur berpengaruh secara signifikan.  Ketika  brand  shopee  yang  di anyun  dengan  tingkat  brand  yang  semakin baik  hail  ini  akan  meningkatkan  minta masyarakat untuk menggunakan shopee. Hal ini  juga  akan  berlaku  jikan  perusahaan shopeebrand  nya  menurun  maka  minta masyarakat terhadap plavon shopee jugaakan menurun. Dengan demikian marting  shopee  harus  berusaha  untuk meningkatkan  citra  perusahaan  guna  un  tuk menjaga  persaingan  dengan  plavon  market place  lainnya. Hasil  penelitian  ini  sesuai dengan  penelitian  menyatakan  menurut (Dewani & Ni Made, 2021) yang menyatakan bahwa brand image
berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan terhadap  minat  menggunakan.  Menurut (Damayanti, 2019) brand image
berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan terhadap minat menggunakan.
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas menunjukkan bahwa persepsi risiko keuangan  terhadap  minat  menggunakan ShopeePay  masyarakat  di  Jawa  Timur berpengaruh  secara  signifkan.  Persepsi masyarakat  menjadi  point  yang  penting dalam  transaksi.  Karena  pada  umumnya masyarakat  tidak  menginginkan  kerugian, penipunan  atau  hal  hal  yang  merugikan dirinya.  Ketika  masyarakat  mempunyai persepsi  tentang  rsikok  keunagan  yang semakin  tinggi  maka  akan  murunkan  minat msayarakat  untuk  melalaukan  pembelian  di shopee.  Hal  ini  juga  berlaku  juga  bahwa persepsi  yang  dimiliki  oleh  masyarakat terhadap resiko keuanggan ketika melakukan transaksi di shopee rendah, maka akan  meningkatkan  minat msaayarakat dalam melakukan transaksi di shopee.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan (Priambodo  &  Prabawani,  2016) yang menyatakan bahwa persepsi risiko keuangan berpengaruh  secara  negatif  dan  signifikan terhadap  minat  menggunakan.  Menurut (Shomad, 2014) menyatakan bahwa persepsi risiko keuangan berpengaruh negatif terhadap minat menggunakan.
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan terhadap kepercayaan ShopeePay masyarakat  di  Jawa  Timur  berpengaruh secara    signifikan.  Dalam  sistem  penjualan yang  dilakukan  oleh  palvon  shope  dengan memberikan berbagai vasilitas dan dibuktikan  oleh  komentar  dan  review pembeli yang mengesankan bahwa mudahnya  trannsaksi  yang  dilakukan  di shopee maka akan menciptakan kepercayaan masyarakat  terhadap  shopee.  Hal  ini  sangat bagus  untuk  shopee  dalam  menghadapi persaingan. Persepsi kemudahan akan menderong masyarakat terhadap kepercyaan
pada  shopee.      Hasil  penelitian  ini  sejalan dengan (Selli,  Faradila,  &  Soesanto,  2016) bahwa  persepsi  kemudahan  berpenagruh secara  positif  dan  signifikan  terhadap kepercayaan. Hasil penelitian lain menunjukkan  menurut (Putra  et  al.,  2016) menyatakan bahwa pengaruh persepsi kemudahan  menunjukkan  hasil  yang positif dan signifikan terhadap kepercayaan.
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas menunjukkan  bahwa brand  image terhadap kepercayaan ShopeePay masyarakat di Jawa Timur  berpengaruh  secara  positif    dan signifkan.  Sophee  banyak  melakukan  cara untuk  membangun  brand  image.  Dengan menggandeng influencer seperti dengan para pemain senetron ikatan cita guna meningkaktkan brand image. Persepsi kemudahan dan persesi resiko yang dibangun juga akan meningkatkan kepercayaan masyarakat untuk menggunakn shopee. Semakin tinggin bran image yang di bangun terhadap persepsi msayarakat, maka kan semakin tinggi kepercayaann msayarakat terhadap plovon shopee. Hal ini sangat menguntungkan shopee ketika dalama  menghadapi  persaingan  dengan vlavon  lainnya.  Hasil  penelitian  ini  sesuai dengan (Citra et al., 2016) yang menyatakan bahwa brand  image memiliki  pengaruh secara  positif  dan  signifikan  terhadap kepercayaan. Menurut penelitian dari (Hakim,  Prasetya,  &  Yulianto,  2014) menyatakan bahwa  variabel brand  image mempunyai  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap kepercayaan konsumen.
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas menunjukkan bahwa persepsi risiko keuangan terhadap kepercayaan tidak memeberikan  dampak  yang  signifikan. masyarakat  melihat  di  era  digitalisasi banyak  transaksi  yang  dilakukan  dengan cara online.  Literasi pembayaran online dari perbankan dan pembayaran online
menjadikan  hal  yang  wajar  dalam  transaksi online. Keberadaan ini menyebabkan pesepsi  resiko  keuangan  tidak  memberikan dampak  yang  nyta  terhadap  kepercayaan masayarakat  terhadap  riseko  yang  adan terjadi. Hasil penelitian sesuai dengan (Putra et  al.,  2016) yang  menyatakan  bahwa persepsi  risiko  keuangan  tidak  berpengaruh secara  signifikan  terhadap  kepercayaan. (J. Park,  Amendah,  Lee,  &  Hyun,  2018) menyatakan bahwa persepsi risiko keuangan berpengaruh secara tidak signifikan terhadap kepercayaan.
Berdasarkan  hasil  penelitian  diatas menunjukkan  bahwa  kepercayaan  terhadap minat  menggunakan  ShopeePay  masyarakat di  Jawa  Timur    berpengaruh  secara signifkan. Kepercayan merupakan hal sangat  penting  bagi  masyarakat  untuk melakukan  sesutau.  Orang  mengambil keputusan  mereka  akan  memperhitungkan keuntungan  dan  kerugian  yang  kan  terjadi. Jika  masyarakat  percaya  akan  sesuatu  hal dan mereka percaya bahwa apa yang mereka lakukan  adallah  hal  yang  menguntugkan maka  akan  meningkatkan  minta  masyarakat terhadap  suatu  produk.  Hal  ini  juga  berlaku pada  shopee  jika  kepercayaan  masayrakat yang  semakin  tinggi  terhadap  shopee  maka akan meningkatkan minta masyarakat terhadap  shopee.  Hasil  penelitian  ini  sesuai dengan (Saputro  &  Sukirno,  2013) yang menyatakan  terdapat  pengaruh  positif  dan signifikan pada kepercayaan terhadap minat menggunakan.  Menurut  penelitian  dari (Wardhana, 2015) menyatakan bahwa konstruk  kepercayaan  memiliki  pengaruh positif terhadap minat menggunakan.

## SIMPULAN DAN SARAN
Penelitian ini menguji pengaruh persepsi  kemudahan,  brand  image,  persepsi risiko keuangan terhadap minat menggunakan  melalui  kepercayaan  sebagai
variabel  mediasi.  Berdasarkan  data  yang telah  ditliti  dan  hasil  yang  telah  dilakukan pengujian  terhadap  permasalahan.  Persepsi kemudahan  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan sehingga hipotesis 1 diterima. Hal ini sesuai dengan penelitian (Permadi & Rinuastuti, 2020). Brand image berpengaruh terhadap  minat  menggunakan  sehingga hipotesis  2  diterima.  Hal  ini  sesuai  dengan penelitian (Dewani  &  Ni  Made,  2021). Persepsi risiko keuangan berpengaruh terhadap  minat  menggunakan  sehingga hipotesis  3  diterima.  Hal  ini  sesuai  dengan penelitian (Priambodo  &  Prabawani,  2016). Persepsi  kemuadahan  berpengaruh  terhadap kepercayaan  sehingga  hipotesis  4  diterima. Hal ini sesuai dengan penelitian (Selli et al., 2016). Brand  image berpengaruh  terhadap kepercyaan  sehingga  hipotesis  5  diterima. Hal ini sesuai dengan penelitian (Citra et al., 2016).  Persepsi  risiko  keuangan  tidak berpengaruh terhadap kepercayaan sehingga hipotesis  6  ditolak.  Hal  ini  sesuai  dengan penelitian (J.  C.  Park  &  Yoon,  2002). Kepercayaan  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan sehingga hipotesis 7 diterima. Hal ini sesuai dengan penelitian (Saputro & Sukirno, 2013). Persepsi kemudahan terhadap minat menggunakan melalui variabel kepercayaan sebagai variabel intervening memiliki  pengaruh  yang  tidak signifikan  maka  hipotesis  8  ditolak.  Brand image terhadap minat menggunakan melalui variabel kepercayaan sebagai variabel intervening memiliki pengaruh yang signifikan maka hipotesis 9 diterima. Resiko keuangan  terhadap  minat  menggunakan melalui variabel kepercayaan sebagai variabel intervening memiliki  pengaruh yang  tidak  signifikan  maka  hipotesis  10 ditolak.
Untuk
penelitian selanjutnya diharapkan dapat menggunakan variabel lain yang  belum  digunakan  dalam  penelitian  ini
untuk  memperkaya  referensi  terkait  faktor- faktor  yang  berpengaruh  terhadap  minat menggunakan. meningkatkan minat menggunakan  dapat dilakukan  dengan  cara memberikan kemudahan menciptakan brand image untuk  memperoleh  kepercayaan  dan pengetahuan tentang persepsi risiko keuangan untuk meningkatkan minat menggunakan ShopeePay untuk masyarakat.

## DAFTAR PUSTAKA
Abrilia,  N.  D.,  &  Sudarwanto,  T.  (2020).
Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Dan Fitur Layanan Terhadap Minat
Menggunakan  E-Wallet  Pada  Aplikasi Dana  Di  Surabaya. Jurnal  Pendidikan
Tata Niaga, 8(3), 1006 – 1012.
Aditya,  C.,  Lau,  E.  A.,  &  Rahmawati,  I.
(2016).  Pengaruh  Kualitas  Pelayanan dan Harga Terhadap Kepuasan
Konsumen  pada  Eramart  Jalan  Pelita Kota Samarinda, 1 – 7.
Agustina,  R.,  Afriana,  R.  A.,  &  Safrina,  A.
(2018). Pengaruh Persepsi Kemudahan, Kebermanfataan, Risiko Dan
Kepercayaan  Terhadap  Minat  Nasabah Menggunakan  Internet  Banking  Pada Pt  Bank  Bukopin  Tbk  Banjarmasin. Jurnal  Ekonomi  Dan  Bisnis, 11(2), 255 – 268.
Ahmad,  S.,  &  Risma,  N.  (2020).  Pengaruh Kemudahan Terhadap Keputusan
Menggunakan  E-Banking  Pada  Bni  46 Kc  Karangayu  Semarang  Dengan Minat  Nasabah  Dan  Kepercayaan Sebagai  Variabel  Mediasi. Jurnal Ilmiah Solusi, 18(4).
Albari, V. (2018). Dampak Dimensi Ekuitas Merek  Dalam  Membentuk  Minat  Beli Ulang. Jurnal  Manajemen  Maranatha,
17(2), 81 – 90.
Almaidah, S. (2019). Efek Mediasi
Kepercayaan  Dalam  Pola  Hubungan Antara Kualitas Pelayanan, Citra Perusahaan, Word Of Mouth, Danminat Nasabah (Studi Pada
Nasabah  Bank  Jateng  Kantor  Cabang Pembantu  Simo  Boyolali)  Siti. Jurnal Manajemen Dan Akuntansi, 10, 1 – 26.

## Maker: Jurnal Manajemen, 8 (2), Desember 2022 - 222
Anwar,  R.,  &  Adidarma,  W.  (2016). Pengaruh Kepercayaan dan Risiko pada Minat Beli Belanja Online.
Badan  Pusat  Statistik.  (2020).  Ekonomi
Indonesia Triwulan II 2020 Turun 5,32 Persen. Retrieved from https://www.bps.go.id/pressrelease/202 0/08/05/1737/-ekonomi-indonesia-
triwulan-ii-2020-turun-5-32- persen.html
Citra,  T.,  Suryono,  D.,  &  Santoso,  B.
(2016).  Analisis  Pengaruh  Kualitas Produk  dan  Citra  Merek  Terhadap Keputusan Pembelian Cetakan Continuous Form melalui Kepercayaan Merek  (  Studi  pada  Percetakan  Jadi
Jaya  Group  ,  Semarang  ). Journal  of Management, 5(2), 1 – 12.
Damayanti,  V.  (2019).  Pengaruh  Perceived
Usefulness Dan Perceived Ease Of Use Terhadap  Purchase  Intention  Melalui Brand Image Sebagai Variabel Intervening  Pada  Mahasiswa. Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis, 16(2), 99 – 109. Dewani, N. P. R. G., & Ni Made, R. (2021). Peran Citra Merek Memediasi Pengaruh Ewom Terhadap Niat Konsumen  Menggunakan  Gopay  Di Kota Denpasar. E-Journal Manajemen, 10(2), 105 – 124. Gao, Waechter, & Bai. (2015). Understanding consumers’ continuance
intention  towards  mobile  purchase:  A theoretical  framework  and  empirical study – A  case  of  China. Computers  in Human Behaviour, 53, 249 – 262.
Ghozali. (2014). Teknik analisis data SEM. Hakim,  C.,  Prasetya,  A.,  &  Yulianto,  E.
(2014). Pengaruh Citra Merek, Kualitas Produk  Terhadap  Kepercayaan  Serta Keputusan  Pembelian  (Survei  Pada
Pembeli  Sepeda  Motor  Honda  Vario Pada  Pt  Sumber  Purnama  Sakti  Di Kabupaten Gresik). Jurnal Administrasi Dan Bisnis, 15(2). Haryono,  &  Siswoyo.  (2017). Metode  SEM untuk  Penelitian  Manajemen  dengan
AMOS  LISREL  PLS.  Jakarta:  Luxima Metro Media.
Koesno, D. A. S. (2020). Jumlah Pelanggan E-Commerce Tercatat Meningkat
38,3%  Selama  Pandemi.  Retrieved from  https://tirto.id/jumlah-pelanggan- e-commerce-tercatat-meningkat-383- selama-pandemi-f1eP
Kotler, P., & Amstrong, G. (2016). Principle of Marketing.
Krisnawati,  N.  W.,  &  I  Gde  Ketut,  W.
(2020). Peran  Brand  Image Memediasi Pengaruh E-Womterhadap Niat
Konsumen  Menggunakan  Ovo  Mobile Payment. E-Journal  Manajemen, 9(1),
79 – 98.
Mamman,  H.,  Maidawa,  M.,  &  Saleh,  M.
(2015).  Effects  Of  Perceived  Risk  On On-Line Shopping Effects Of

## Perceived Risk On Online Shopping. In
Effects  Of  Perceived  Risk  On  On-Line Shopping Effects Of Perceived Risk On Online Shopping.
Musyaffi,  Michael,  A.,  &  Kayati.  (2019).
Dampak Kemudahan dan Risiko Sistem Pembayaran QR Code : Technology  Acceptance Model ( TAM )  Extension  masyarakat  yang  tinggi atas  penggunaan  (  NFC  ),  dan  One Time  Password  (  OTP  ). dijelaskan melalui  gambar  1  dibawah  ini : Jurnal Inspirasi Bisnis Dan Manajemen, 3(2),
161 – 176.
Park, J., Amendah, E., Lee, Y., & Hyun, H.
(2018).  M-payment  service :  Interplay of perceived risk , benefit , and trust in service  adoption. Journal  Economic and  Business,  (December  2015),  1 – 13. https://doi.org/10.1002/hfm.20750
Park,  J.  C.,  &  Yoon,  M.  H.  (2002).  Factors
Affecting  on  Internet  shopping  mall
Members’ Relationship Quality.
Journal of MIS Research. Permadi, L. A., & Rinuastuti, B. H. (2020). Pengaruh Persepsi Manfaat dan Kemudahan Penggunaan Terhadap
Minat  Menggunakan  Dompet  Digital OVO. Jurnal  Sosial  Ekonomi  Dan Humaniora, 6(1), 54 – 61.