## JIUBJ
Jurnal Ilmiah Universitas Batanghari Jambi, 22(3), Oktober 2022, 1536-1544 Lembaga Penelitian dan Pengabdian kepada Masyarakat universitas Batanghari Jambi ISSN 1411-8939 (Online), ISSN 2549-4236 (Print) DOI 10.33087/jiubj.v22i3.2554

## Pengaruh Perilaku Pengelolaan Keuangan terhadap Penerima Kartu Indonesia Pintar pada Mahasiswa UPN ”Veteran” Jawa Timur

## Dinda Mariana, Eko Purwanto, Ira Wikartika
Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur Correspondence email: ekopasca@upnjatim.ac.id
Abstrak. Mahasiswa  sebagai  generasi  muda  harus  memahami  mengelola  keuangan  yang  bijak  sebagai  tumbuh  kembangnya keuangan yang sejahtera di masa sekarang hingga masa mendatang. Perilaku manajemen keuangan sebagai salah satu tolak ukur kesuksesan mahasiswa dalam menyikapi keuangan yang dimiliki. Penelitian bertujuan mengetahui pengaruh financial knowledge , financial attitude , dan locus of control terhadap financial management behavior . Populasi untuk penelitian ini adalah Mahasiswa penerima  Kartu Indonesia Pintar  Kuliah (KIP-K)  UPN  “Veteran”  Jawa Timur. Teknik penentuan sampel  menggunakan  metode sampel  random  sampling  didapatkan  93  responden  menggunakan  rumus slovin .  Penelitian  menggunakan  data  primer  yang dihasilkan  dari  hasil  kuesioner.  Penelitian  menggunakan  teknik  analisis Partial  Least  Square (PLS).  penelitian  menunjukkan bahwa terdapat hasil pengaruh positif  yang signifikan dari financial knowledge, financial attitude , dan locus of control terhadap financial management behavior . Mahasiswa dengan financial knowledge, financial attitude , dan locus of control yang tinggi dapat menjadikan financial management behavior yang tinggi dan terarah.
Kata kunci: Pengetahuan keuangan; sikap keuangan;lokus pengendalian; perilaku manajemen keuangan
Abstract.  Students  as  the  young  generation  must  understand  managing  finances  wisely  as  a  prosperous  financial  growth  and development  in  the  present  and  in  the future.  Financial  management  behavior  as  a  measure  of  student  success  in  dealing  with their finances. This study aims to determine the effect of financial knowledge, financial attitude, and locus of control on financial management  behavior.  The  population  for  this  study  were  students  who  received  the  Indonesian  Smart  College  Card  (KIP-K) UPN  "Veteran"  East  Java.  The  technique  of  determining  the  sample  using  random  sampling  method  obtained  93  respondents using the Slovin formula. The study used primary data generated from the results of the questionnaire. The research used Partial Least  Square  (PLS)  analysis  technique.  The  research  shows  that  there  is  a  significanat  positive  effect  of  financial  knowledge, financial  attitude,  and  locus  of  control  on  financial  management  behavior.  Students  with  high  financial  knowledge,  financial attitude, and locus of control can make high and directed financial management behavior.

## Keywords: Financial Knowledge; Financial Attitude; Locus of Control; financial management behavior

## PENDAHULUAN
Indonesia dalam perkembangannya terus mengikuti kemajuan globalisasi dan membawa perubahan,  tidak  hanya  teknologi,  bidang  Pendidikan, Kesehatan,  namun  juga  dalam  perekonomian  (Asih  dan Khafid, 2020). Banyaknya kemudahan dalam mendapatkan  barang  dan  jasa  yang  diinginkan  untuk memberikan kepuasan sesaat seseorang cenderung untuk berperilaku  konsumtif  dan  tidak  rasional  dalam memutuskan  membelanjakan  uangnya  yang  tidak memiliki  nilai  manfaat  (Syuliswati,  2020).  Hal  ini ditunjang  dengan  ilmu  keuangan  yaitu  behavior  finance bahwa  tindakan  irrasional  dipengaruhi  oleh  faktor psikologis  yaitu  dari  sisi  afektif,  kognitif  dan psikomotorik  (Y.  Yuniningsih  &  Santoso,  2021) (Yuniningsih  et  al.,  2022);  (Y  Yuniningsih  &  Taufiq, 2019);(Yuniningsih  Yuniningsih  &  Santoso,  2020). Komponen  besar  yang  berpengaruh  dalam  masyarakat terhadap  perubahan  perekonomian  diantaranya  adalah mahasiswa  sebagai  generasi  muda  memiliki  peran  besar yang  membawa  perubahan  terhadap  perekonomian karena  dasarnya  mahasiswa  sebagai agent  of  change yang  harus  memulai  untuk  membangun  keuangan  (Asih & Khafid, 2020). Hamdani (2018) menyatakan memiliki
keinginan untuk terus menggunakan uangnya menjadikan  mahasiswa  kurang  dalam  menghargai  uang, secara  suka-suka  membeli  tanpa  pertimbangan  yang bijak.  Mendahulukan  keinginan  dari  pada  memenuhi kebutuhan  kampus  dan  lebih  mudah  tergoda  terhadap tawaran  yang  menggiurkan  seperti  ingin  terlihat trendy dengan  membeli fashion terbaru,  tergoda  dengan  menu baru  kuliner,  dan  lainnya.  Inginnya  menggunakan  uang dikarenakan  semakin  tinggi  pula  informasi  yang didapatkan hingga menjadikan terus mengeluarkan uang untuk  hal  tertentu  sesuai  keinginan  yang  telah  diketahui (Angelica & Soebiantoro, 2022).
Generasi  milenial  sangat  konsumtif  didukung dengan  perkembangan  internet  yang  semakin  canggih hingga  dengan  mudah  membelanjakan  uangnya  untuk kebutuhan  sehari-hari.  Banyak  faktor  yang  menjadikan generasi  muda  sekarang  untuk  konsumtif  seperti dipengaruhi influencer yang  selalu  dijadikan  pedoman akan  gaya  hidupnya  sehingga  harus  sebisa  mungkin mengikuti  idolanya  (CNN  Indonesia,  2018).  Menurut Kompas.id  (2019)  mahasiswa  paling  rentan  untuk terjerumus dalam gaya hidup konsumtif yang cenderung untuk  tidak  suka  menabung  sehingga  menjadi  boros. Mahasiswa mudah terpengaruh oleh lingkungan
Dinda Mariana et al., Pengaruh Perilaku Pengelolaan Keuangan terhadap Penerima Kartu Indonesia Pintar pada Mahasiswa

## UPN ”Veteran” Jawa Timur
pergaulan yang beragam dalam kehidupan sehari-harinya tanpa  berpikir  panjang  dan  tanpa  pertimbangan  telah menghabiskan  dana  biaya  hidup  untuk  perkuliahan. Mahasiswa  harus  menentukan  prioritas  sebagai  jalan untuk  menghindari  gaya  hidup  yang  tidak  sesuai  dan belajar  dalam  berperilaku  terhadap  keuangan  yang dimilikinya. Gaya hidup hedonisme  yang memuat unsur kesenangan  dan  kenikmatan  hidup  cepat  memengaruhi remaja karena pada dasarnya remaja mudah dipengaruhi. mahasiswa  bidikmisi  tidak  luput  dari  terseretnya  pola hidup  hedonisme,  sehingga  diperlukan  motivasi  untuk dapat  berperilaku  keuangan  yang  bijak  (Buana  & Tobing,  2019).  Dana  biaya  hidup  yang  seharusnya digunakan  untuk  menunjang  kebutuhan  perkuliahan justru  banyak  dari  mahasiswa  yang  habis  dana  biaya hidupnya  sebelum  waktunya,  masalah  cepat  habisnya dana  biaya  hidup  biasanya  timbul  karena  kurangnya pengetahuan  keuangan,  kurang  paham  menyikapi keuangan, mengendalikan diri, kurang dalam mengontrol uang, terbiasa dengan gaya hidup konsumtif, dan  konsumsi  yang  boros.  Sehingga  menjadikan manajemen keuangan bagi kalangan mahasiswa terkusus penerima  beasiswa  bidikmisi  dikatakan  rendah  (CNN Indonesia, 2017). Pola konsumsi pribadi seseorang mulai terbentuk secara aktif pada seumuran mahasiswa hingga dapat  memboroskan  uang.  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK)  pada  2019  menyatakan  besarnya  indeks  literasi keuangan berada pada angka 38,03% dan untuk besarnya indeks  inklusi  keuangan  mencapai  76,16%.  Data  diatas dapat  diketahui  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  pada masyarakat  Indonesia  dikatakan  rendah,  berbagai  upaya yang  dilakukan  sebagai  wujud  peningkatan  pada pengetahuan  masyarakat  terhadap  keuangan  bisa dilakukan melalui jalan edukasi keuangan. Adanya peran edukasi keuangan yang baik menghasilkan manfaat bagi generasi  muda  dalam  bijak  terhadap  keuangan.  Seperti beberapa  uraian  diatas  menggambarkan  bahwa  pada umumnya financial  management  behavior mahasiswa tergolong rendah.
Pengetahuan  keuangan  dapat  mendorong  dan menjadikan  seseorang  berperilaku  bijak  terhadap pengelolaan  keuangan  sebagai  jangka  pendek  hingga jangka  panjang.  Semakin  baik  pengetahuan  keuangan tentu  semakin  terarah financial  management  behavior . Tingkat  pemahaman  mendorong  mahasiswa  berperilaku baik  dalam  mengelola  keuangan  (Afriani  &  Kartika, 2021).  Sikap  keuangan  adalah  persepsi  pentingnya melaksanakan  kegiatan  yang  memiliki  hubungan  erat dengan  dana  aset  atau  keuangan.  Sikap  keuangan berpengaruh terhadap seseorang terutama pada mahahasiswa  terhadap  cara  mengatur  keuangan  yang dimiliki,  apabila  sikap  keuangan  seseorang  baik  tentu financial  management  behaviornya juga  baik  dan  tepat. Sebaliknya financial  management  behavior tidak maksimal  apabila  sikap  keuangan  yang  dimiliki seseorang  rendah  (Asih  &  Khafid,  2020) . Seseorang yang  dapat  mengendalikan  diri  terhadap  keuangannya
dengan  tepat  dan  bijak  menandakan  bahwa  seseorang tersebut  berhasil  dalam  manajemen  keuangan  secara terarah,  dengan  arah  pandangan  mengenai  kondisi  dan menginterpretasikan  keadaan  yang  akan  terjadi  dimasa yang  akan  datang    dengan  keputusan  secara  bijak (Khoirunnisa & Rochmawati, 2021). Financial management  behavior sebagai  salah  satu  topik  isu hangat  yang  dibahas  pada  era  sekarang.  Terjadinya perilaku  yang  timbul  tidak  rasional  yang  diwujudkan seseorang  tidak  dapat  melaksanakan  perencanaan keuangan  dan  mengendalikan  uang  dengan  tepat. Seseorang  lebih  memenuhi  kebutuhan  sesaat  dalam praktiknya  sehingga  menyebabkan  masalah  keuangan (Afriani  &  Kartika,  2021). Financial  management behavior timbul karena kebanyakan seseorang memenuhi  kebutuhan  yang  diinginkan  sesuai  menurut kepuasan  dan  tingkat  pemasukan  yang  diperoleh. Financial  management  behavior dapat  dipengaruhi beberapa  faktor  yakni  seperti  yang  terurai  diatas, pengetahuan  keuangan,  sikap  keuangan,  dan locus  of control. Financial management behavior yang baik tentu dapat  menimbulkan  wujud  tanggung  jawab  terhadap menggunakan  uang  dengan  tepat.  Penting  bagi mahasiswa  mengenal financial  management  behavior sebagai landasan bahwa uang yang dimiliki perlu kehati- hatian dalam penggunaannya. Namun pada kenyataannya financial  management  behavior tidak  hal mudah  untuk  diterapkan  secara  baik,  mahasiswa  masih memiliki  pemahaman  keuangan  yang  rendah  hingga membuat  boros  dalam  pengeluaran.    Tujuan  penelitian untuk  dapat  diketahuinya  pengaruh  pada financial knowledge , financial  attitude ,  dan locus  Of  Control terhadap Financial Management Behavior pada mahasiswa  penerima  Kartu  Indonesia  Pintar  Kuliah (KIP-K) UPN “Veteran” Jawa Timur.

## Tinjauan Pustaka
Theory of Planned Behavior (Teori Perilaku Berencana) Dikembangkan Ajzen (1991) Theory of Planned Behavior dalam Bahasa Indonesia disebut Teori Perilaku Berencana  adalah  suatu  teori  yang  dapat  memprediksi pertimbangan  perilaku  atau  perbuatan  dikarenakan  pada dasarnya perilaku dapat direncanakan dan dipertimbangkan. Teori perilaku berencana mengandung berbagai  variabel  diantaranya  adalah  faktor  latar belakang  yang  dibagi  menjadi  kategori  sosial,  pribadi, dan  informasi.  Faktor  latar  belakang  yakni  diantaranya (usia,  jenis  kelamin,  suku,  status  sosial,  ekonomi, suasana  hati,  sifat  kepribadian,  dan  pengetahuan) memiliki  pengaruh  terhadap  sikap  perilaku  pribadi  atau individu  kepada  suatu  kepentingan  yang  diputuskan. Faktor latar belakang cerminan  sikap yang muncul pada diri pribadi seseorang. Faktor personal terdiri atas (sikap umum  seseorang  terhadap  sesuatu,  sifat  kepribadian, nilai,  hidup,  emosi,  dan  kecerdasan)  penjabaran  dari sikap umum tercermin dari sikap keuangan. Faktor sosial diantaranya  (usia,  jenis  kelamin,  etnis,  Pendidikan,
Dinda Mariana et al., Pengaruh Perilaku Pengelolaan Keuangan terhadap Penerima Kartu Indonesia Pintar pada Mahasiswa

## UPN ”Veteran” Jawa Timur
penghasilan,  dan  agama).  Faktor  informasi  diantaranya (pengalaman,  pengetahuan,  dan  ekspose  pada  media) sehingga  pengetahuan  tercermin  melalui  pengetahuan keuangan.

## Social Learning Theory (Teori Pembelajaran Sosial)
Teori  pembelajaran  sosial  dikemukakan  oleh Rotter  (1966)  bahwa  terdapat  instrumen  yang  dapat memberikan  pengaruh  kepada  seseorang  dalam  belajar, diantaranya  adalah expectancy dapat  timbul  pada keadaan  tertentu, expectancy dapat  melahirkan locus  of control .  Teori  pembelajaran  sosial  berlandaskan  pada  5 (lima)  pendapat  terkait  dengan  tindakan  seseorang, diantaranya  seseorang  berinteraksi  terhadap  lingkungan sekitar  yang  dianggap  penting,  mempelajari  sifat kepribadian  pada  seseorang,  kepribadian  seseorang menjadikan  kesatuan  yang  mendasar,  seseorang  dapat menjalankan  suatu  hal  untuk  mencapai    keinginan, seseorang  dapat  mengatasi  kendala  yang  timbul  pada dirinya. Ahliwan Teori Pembelajaran Sosial mengungkapkan locus  of  control merupakan  cara pandangan  pada  seseorang  atau  orang  lain  kepada  suatu hal  kejadian  dapatkah  merasakan  atau  tidak  dalam pengendalian  perilaku  saat  sedang  menimpa  dirinya. Locus of control merupakan suatu bentuk tingkatan pada seseorang  perihal  mampu  menerima  tanggung  jawab secara  personal  tentang  apa  yang  sedang  terjadi  pada pribadi mereka.
X1 (Financial Knowledge)
(Humaira  &  Sagoro,  2018)  pengetahuan keuangan  ( financial  knowledge )  adalah  kemampuan seseorang untuk pengelolaan uang pribadi kesehariannya.  Penguasaan  seseorang  terhadap  segala bentuk keuangan yang mengandung financial tools serta financial  skills .  Menurut  Widi  Asih  et  al.,  (2020) pengetahuan keuangan menjadikan seseorang berperilaku  bijaksana  dan  tepat  dalam  pengambilan keputusan  terkait  asset  keuangan  dalam  menangani masalah  keuangan  yang  sedang  dialami.  Seseorang dengan  pengetahuan  yang  minimal  tentu  menjadikan kesulitan  dalam  membuat  keputusan  menjadikan  tidak tepatnya  mengelola  keuangan  dalam  kehidupannya. Tingginya pengetahuan  keuangan pada mahasiswa  tentu dapat  menghasilkan  perilaku  manajemen  keuangan secara  maksimal.  Pengetahuan  keuangan  memiliki hubungan erat dengan literasi keuangan atau Pendidikan keuangan,  pengetahuan  keuangan  dapat  tersalurkan  dan dapat  dipahami  dengan  baik  melalui  literasi  keuangan. Pentingnya  pengetahuan  tidak  hanya  membuat  bijak dalam menggunakan keuangan, namun juga memberikan manfaat  bagi  perekonomian.  Kurangnya  pengetahuan tentang  prinsip-prinsip  manajemen  keuangan  dalam masalah keuangan dapat menyebabkan kondisi keuangan individu  menjadi  tidak  teratur.  Memiliki  pengetahuan keuangan  perlu  adanya  pengembangan  keterampilan yang  diketahui  tentang  seperti  pencatatan  uang  masuk
dan  uang  keluar.  Keahlian  dalam  keuangan  merupakan teknik  untuk  membuat  keputusan  manajemen  keuangan (Purwanto & Anwar, 2022). Literasi keuangan memiliki hubungan  erat  dengan  pengetahuan  keuangan  bilamana seseorang  mampu  untuk  mengatur  menggunakan uangnya  secara  efektif.  Mampunya  seseorang  dalam memahami  keuangan  dapat  dilihat  dari  penerapan keuangan  yang  cerdas  dalam  mengelola  keuangan (Zarkasyi & Purwanto, 2021).

## X2 (Financial Attitude)
Menurut Santiko & Dewi (2021) sikap keuangan merupakan  suatu  keadaan  pemikiran,  argumen,  juga pandangan  atau  penilaian  dari  seseorang  pada  dana keuangan  pribadinya  sehingga  dapat  diterapkan  melalui sikap dalam bertindak. Sikap keuangan ialah kecondongan  psikologis  sehingga  dapat  diwujudkan dalam  pengevaluasian  nilai  praktikan  pada  manajemen pengelolaan keuangan hingga dapat dijadikan rekomendasi  dalam  beberapa  tingkat  kesepakatan  atau sebaliknya.  sikap  keuangan  atau financial  attitude ialah pengaplikasian  dari  suatu  prinsip  keuangan  yang  dapat digunakan  untuk  membentuk  serta  memelihara  adanya nilai  dengan  pembuatan  keputusan  serta  sampai pengelolaan  terhadap  sumber  daya  efektif  dan  efisien (Khairani & Alfarisi, 2019).

## X3 (Locus of Control)
Pradiningtyas  &  Lukiastuti  (2019) Locus  of control merupakan  sikap  seseorang  dengan  memiliki keyakinan  tentang  apa  yang  sedang  terjadi  pada  dirinya ialah akibat atau hasil dari tindakannnya sendiri. Konsep menuju  keyakinan  suatu  individu  terhadap  timbulnya peristiwa  yang  muncul  dalam  kehidupannya, locus  of control menandakan  sejauh  apa  seseorang  memandang suatu hubungan dengan perbuatan yang telah dilaksanakan  pada  hasilnya .  Locus  of  control memiliki hubungan  antara  sikap  kerja  dan  citra  diri  pada seseorang. Locus  of  control merupakan  konsep psikologis memiliki acuan pada seberapa jauh keyakinan melekat  pada  pribadi  seseorang  akan  adanya  asal  mula dari  kejadian  telah  dilalui  pada  hidupnya,  dapat  berupa keberhasilan,  prestasi,  kegagalan  yang  masih  dapat terkendalikan  setiap  individu  yang  bersangkutan mleiputi  minat,  kemampuan,  dan  usaha  merupakan faktor  internal.  Dapat  berupa  semua  kejadian  yang dialami  dikendalikan  oleh  kekuatan  lain  memuat  unsur pengaruh individu yang berkuasa, kesempatan, keberuntungan,  dan  nasib  merupakan  faktor  eksternal (Alexander & Pamungkas, 2019).

## Y (Financial Management Behavior)
Humaira  &  Sagoro  (2018)  Perilaku  manajemen keuangan  ( financial  management  behavaior )  ialah perilaku  tindakan  pribadi  seseorang  terhadap  cara mengatur atau mengelola keuangannya dinilai berdasarkan  pada  pandangan  spikologi  serta  kebiasaan
Dinda Mariana et al., Pengaruh Perilaku Pengelolaan Keuangan terhadap Penerima Kartu Indonesia Pintar pada Mahasiswa

## UPN ”Veteran” Jawa Timur
pribadi seseorang. Perilaku manajemen keuangan dalam artian  lain  yakni  suatu  proses  dalam  penentuan keputusan  keuangan,  motif  tersendiri  dari  individu maupun tujuan akir organisasi atau perusahaan. Perilaku manajemen  keuangan  memiliki  kaitan  erat  terhadap efektivitas  pola  manajemen  dana  keuangan,  dengan adanya manajemen dana maka arus dana dapat diarahkan sesuai  pada  recana  yang  ditetapkan. Financial management  behavior sebagai  kemampuan  pribadi untuk  pengaturan  suatu  perencanaan,  penganggaran, pemeriksaan,  pengeloaan,  pengendalian,  pencarian  serta penyimpanan  dana  atau  aset  keuangan  sehari-hari sebagai  wujud  dari  aktivitasnya.  Adanya financial management  behavior menimbulkan  dampak  hasrat seseorang  berlomba-lomba  untuk  mencukupi  kebutuhan hidup berdasarkan penghasilan (Santiko & Dewi, 2021). Perilaku keuangan pada seseorang dapat dimulai dengan pengetahuan  keuangan,  pengelolaan  keuangan  yang bijak  hingga  mampu  dalam  control  diri  terhadap mengambil  suatu  keputusan  keuangan  yang  dimiliki (Fadilah & Purwanto, 2022).

## METODE
Populasi  yang  terkandung  pada  penelitian  yakni mahasiswa penerima Kartu Indonesia Pintar Kuliah UPN “Veteran” Jawa Timur pada angkatan 2018-2020 dengan jumlah  populasi  1.418  mahasiswa.  Teknik  dalam pengambilan suatu sampel terhadap penelitian mengaplikasikan  sampel  random  sampling.  Sampel dihitung  dengan  menggunakan  rumus slovin terhitung sebesar  93  responden. Jenis  data  pada  penelitian  adalah kuantitatif,  teknik  pengumpulan  data  didapat  secara langsung  dari  responden  pada  setiap  individu  dengan menggunakan  cara  menyebarluaskan  kuesioner  melalui platform google  form yang  menghasilkan  tanggapan yakni  terhadap  mahasiswa  penerima  Kartu  Indonesia Pintar Kuliah UPN “Veteran” Jawa Timur pada angkatan 2018 hingga 2020. Sumber data dalam penelitian adalah data  primer.  Teknik  analisis  yang  digunakan  adalah Partial Least Square (PLS).

## HASIL

## Tabel 1
Jawaban Responden pada Financial Knowledge No Indikator Skor Pernyataan Mean 1 2 3 4 5 X1.1 Pengetahuan umum keuangan pribadi 0 4 10 37 42  4,25 X1.2 Tabungan dan pinjaman 0 1 12 34 46  4,34 X1.3 Asuransi 2 17 44 25 5  3,15 Rata-Rata 3,91 Sumber: Data olahan
Tabel 1 menjelaskan variabel financial knowledge memiliki  rata-rata  terendah  ialah  indikator ketiga  yakni  asuransi  sebesar  3,15.  Untuk  rata-rata tertinggi  ialah  indikator  kedua  yakni  tabungan  dan pinjaman  sebesar  4,34.  Sedangkan  Tabel  2  menjelaskan variabe  mampu  mengontrol  keadaan  keuangan  yang
dimiliki  dan  sikap  terhadap  perilaku  keuangan  sehari- hari  memiliki  nilai  rata-rata  yang  sama  dan  terendah sebesar  4,30  yakni  indikator  pertama  dan  kedua.  Untuk nilai  rata-rata  paling  tinggi  sebesar  4,62  yakni  indikator ketiga  yaitu  sikap  terhadap  kemampuan  keuangan  masa depan.

## Tabel 2
Jawaban Responden pada Financial Attitude No Indikator Skor Pernyataan Mean 1 2 3 4 5 X2.1 Mampu mengontrol keadaan keuangan yang dimiliki 0 3 10 36 44  4,30 X2.2 Sikap terhadap perilaku keuangan sehari-hari 1 2 12 31 47  4,30 X2.3 Sikap terhadap kemampuan keuangan masa depan 0 0 2 31 60  4,62 Rata-Rata 4,40 Sumber: Data olahan Tabel 3 Jawaban Responden pada Locus of Control No Indikator Skor Peryataan Mean 1 2 3 4 5 X3.1 Kemampuan mengontrol perilaku 1 0 15 42 35  4,18 X3.2 Kemampuan mengantisipasi peristiwa 1 0 8 49 35  4,25 X3.3 Kemampuan mengambil keputusan 1 0 11 41 40  4,27 Rata-Rata 4,24 Sumber: Data olahan
Dinda Mariana et al., Pengaruh Perilaku Pengelolaan Keuangan terhadap Penerima Kartu Indonesia Pintar pada Mahasiswa

## UPN ”Veteran” Jawa Timur
Tabel  3  menjelaskan  variabel locus  of  control memiliki  nilai  rata-rata  terendah  sebesar  4,18  pada indikator  pertama  yaitu  kemampuan mengontrol perilaku. Untuk nilai rata-rata paling tinggi sebesar 4,27 pada  indikator  ketiga  yakni  kemampuan  mengambil keputusan.  Tabel  4  menjelaskan  variabel financial management  behavior memiliki  nilai  rata-rata  terendah sebesar  3,68  pada  indikator  ketiga  yaitu  berinvestasi. Untuk  nilai  rata-rata  paling  tinggi  sebesar  4,27  pada indikator pertama yakni kemampuan membuat anggaran. Tabel 5 hasil outer laoding diatas, keseluruhan indikator reflektif  pada  variabel Financial  Knowledge (X1), Financial  Attitude (X2), Locus  of  Control (X3),  dan
Financial  Management  Behavior (Y),  menunjukkan factor  loading (sampel  asli)  lebih  besar  dari  0,50  dan atau  signifikan  (Nilai  T-Statistic  lebih  dari  nilai  Z  α  = 0,05  (5%)  =  1,96),  diketahui  hasil  estimasi  dari  seluruh indikator  telah  memenuhi convergent  validity atau validitasnya  baik.  Sedangkan  Hasil  pengujian  AVE untuk variabel Financial knowledge (X1) sebesar 0,518, variabel financial  attitude (X2)  sebesar  0,567,  variabel locus  of  control (X3)  sebesar  0,844,  dan  untuk  variabel financial  management  behavior (Y)  sebesar  0,516. Keempat  variabel  tersebut  menunjukkan  nilai  lebih  dari 0,5  sehingga  keseluruhan  variabel  penelitian  dikatakan validitasnya ideal (baik).

## Tabel 4
Jawaban Responden pada Financial Management Behavior No Indikator Skor Pernyataan Mean 1 2 3 4 5 Y.1 Kemampuan membuat anggaran 0 4 9 37 43  4,27 Y.2 Menghemat uang dan mengontrol belanja 0 8 18 32 35  4,01 Y.3 Berinvestasi 3 14 21 26 29  3,68 Rata-Rata 3,99
Sumber: Data olahan
Tabel 5 Outer Loading antara Indikator dengan Variabel
Sumber: Data olahan

## Tabel 6
Average Variance Extracted (AVE) Rata-Rata Varians Diekstrak (AVE) X1_FINANCIAL KNOWLEDGDE 0,518 X2_FINANCIAL ATTITUDE 0,567 X3_LOCUS OF CONTROL 0,844 Y_FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVAIOR 0,516
Sumber: Data olahan
Tabel 7 Composite Reliability Reliabilitas Komposit X1_FINANCIAL KNOWLEDGDE 0,762 X2_FINANCIAL ATTITUDE 0,796 X3_LOCUS OF CONTROL 0,942 Y_FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVIOR 0,759 Sumber: Data olahan
Tabel  7  menjelaskan  hasil  pengujian composite reliability menunjukkan  bahwa  variabel financial knowledge (X1)  0,762,  variabel financial  attitude (X2) sebesar  0,796,  variabel locus  of  control (X3)  sebesar
0,942,  dan  variabel financial  management  behavior (Y) sebesar  0,759,  keempat  variabel  membuktikan  nilai composite  reliability diatas  0,70  sehingga  seluruh variabel pada penelitian reliabel/ Tabel 8 dapat diketahui
Dinda Mariana et al., Pengaruh Perilaku Pengelolaan Keuangan terhadap Penerima Kartu Indonesia Pintar pada Mahasiswa

## UPN ”Veteran” Jawa Timur
nilai  R 2 sebesar  0,506  maka  dapat  dikatakan  bahwa model  cukup  moderat.  Dapat  diketahui  pula  sebesar 50,6% financial management behavior dipengaruhi oleh variabel financial  knowledge,  financial  attitude ,  dan locus  of  control ,  sedangkan  49,4%  sisanya  dipengaruhi oleh variabel lain diluar penelitian ini.

## Sumber: data olahan
Gambar 1 Model PLS
Tabel 8
R- Square R Square Y_FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVIOR 0,506 X1_FINANCIAL KNOWLEDGE
X2_FINANCIAL ATTITUDE
X3_LOCUS OF CONTROL
Sumber: data olahan

## Tabel 9
Hasil Dari Inner Model
Sumber: data olahan
Tabel  9  menjelaskan  bahwa  hipotesis  H1= financial knowledge (X1) berpengaruh terhadap financial  management  behavior (Y)  dapat  diterima, berdasarkan path  Coefficients (sampel  asli)  sebesar 0,397, dan nilai T- statistic sebesar 3,207 >1,96 (nilai T- tabel  dari  Zα=0,05),  maka  dapat  dikatakan  Signifikan positif.  H2= financial  attitude (X2)  berpengaruh terhadap financial  manegement  behavior (Y)  dapat diterima,  berdasarkan path  coefficients (sampel  asli) sebesar  0,384,  dan  nilai  T- statistic sebesar  3,052  >1,96 (nilai  T-tabel  dari  Zα=0,05),  maka  dapat  dikatakan Signifikan  positif.  H3= locus  of  control (X3) berpengaruh  terhadap financial  management  behavior (Y)  dapat  diterima,  berdasarkan path  coefficients (sampel  asli)  sebesar  0,161,  dan  nilai  T- statistic sebesar 2,013  >1,96  (nilai  T-tabel  dari  Zα=0,05),  maka  dapat dikatakan Signifikan Positif.
Pengaruh  Financial  Knowledge  Terhadap  Financial Management Behavior
Financial  Knowledge memiliki  pengaruh  yang signifikan  dan  positif  terhadap Financial  management Behavior pada  mahasiswa  penerima  Kartu  Indonesia Pintar  Kuliah  (KIP-K)  di  UPN  “Veteran”  Jawa  Timur. Mahasiswa  yang  memiliki  tingkat Financial  Knowledge yang  meliputi  pengetahuan  umum  keuangan  pribadi, tabungan  dan  pinjaman,  dan  asuransi  terarah  dan  tinggi maka financial  management  behavior juga  dipastikan tinggi  menjadikan  pemikiran  suatu  mahasiswa  mampu mengelola  keuangan  menjadi  lebih  terarah  sehingga dapat  menjadikan  perubahan  terhadap  pandangan  dan pola  pikir  mahasiswa  tersebut  lebih  terarah  tujuan  dan terencana terhadap keuangannya untuk bijak menggunakan  uang  yang  dimiliki  sesuai  dengan kebutuhan.  Sesuai  dengan theory  of  planned  behavior mengungkapkan  perilaku  dengan  dasar  pertimbangan dan  perencanaan  dengan  memiliki  pedoman  pada perhitungan yang logis sehingga memiliki peran penting, terkait  ini financial  knowledge memiliki  peran  penting untuk  mempengaruhi financial  management  behavior
Dinda Mariana et al., Pengaruh Perilaku Pengelolaan Keuangan terhadap Penerima Kartu Indonesia Pintar pada Mahasiswa

## UPN ”Veteran” Jawa Timur
sehingga membantu mahasiswa dalam perilaku pengelolaan keuangan yang optimal.
Hasil  analisis  deskriptif  variabel financial knowledge indikator  dari  variabel financial  knowledge paling  berpengaruh  terhadap financial  management behavior adalah  indikator  tabungan  dan  pinjaman. Financial knowledge dapat membantu dalam memberikan  pemahaman  tentang  perilaku  keuangan hingga  menjadikan  peluang  dalam  menggunakan  uang dimasa depan, pada intinya seseorang memiliki financial knowledge tinggi  akan  berpengaruh  pada financial management behavior baik untuk membantu perencanaan  keuangan  yang  terarah  untuk  jangka panjang maupun jangka pendek.  Indikator dari financial knowledge yang  memiliki  kontribusi  paling  sedikit adalah  asuransi,  asuransi  untuk  kalangan  mahasiswa masih dirasa belum tepat diaplikasikan padahal asuransi dapat  digunakan  sebagai  jaminan  kehidupan  yang  lebih baik  bagi  keuangan  sebagai  jaminan  perlindungan financial hingga  hari  tua.  Berdasarkan  penelitian  yang dilakukan,  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa financial knowledge berpengaruh  positif  secara  signifikan terhadap financial management behavior . Hasil penelitian  berpengaruh  sependapat  dengan  penelitian (Afriani  &  Kartika,  2021)  dan  (Asih  &  Khafid,  2020) dalam  penelitiannya  menghasilkan  bahwa  variabel financial knowledge (pengetahuan keuangan) berpengaruh  terhadap financial  management  behavior . Menurut  Syuliswati  (2020)  pengetahuan  keuangan berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa.  Pengetahuan  keuangan  yang  baik  bisa menjadikan perilaku lebih selektif  mengelola keuangan, pengetahuan  keuangan  dapat  memberikan  suatu  pilihan tepat dalam membuat keputusan keuangan mahasiswa.
Pengaruh  Financial  Attitude  Terhadap  Financial Management Behavior
Financial  attitude berpengaruh  yang  signifikan dan  positif  terhadap financial  management  behavior pada mahasiswa penerima Kartu Indonesia Pintar Kuliah (KIP-K)  UPN  “Veteran”  Jawa  Timur.  Mahasiswa dengan financial  attitude yang  meliputi  mampu mengontrol  keadaan  keuangan  yang  dimiliki,  sikap terhadap  perilaku  keuangan  sehari-hari,  dan  sikap terhadap  kemampuan  keuangan  masa  depan  yang  tinggi maka  akan  membuat  dan  mampu  untuk  bersikap keuangan dengan bijak dan lebih baik dan tentunya lebih tertata  pengelolaan  keuangannya.  Sesuai  dengan theory of planned behavior memperhitungkan yang didapat dan bertindak  menjadikan  seseorang  berperilaku  sesuai dengan  keadaan  menjadikan  menonjolnya  perilaku keuangan  yang  sesuai.  Mengansumsikan  bahwa  sikap merupakan salah satu faktor penting untuk mempertimbangkan  perilaku  yang  logis  mengenai dampak  dari  perlaku  yang  dilakukan.  Hasil  analisis deskriptif financial attitude menunjukkan indikator sikap terhadap  keuangan  masa  depan  paling  berpengaruh,
karena  dengan  semakin  memikirkan  keadaan  keuangan tentu  akan  semakin  berperilaku  hati-hati  terhadap keuangan  untuk  menunjang  kehidupan  jangka  panjang. Menghadapi  keuangan  dan  memiliki  cara  dengan  bijak terhadap  perilaku  keuangannya  menjadikan  mahasiswa paham  akan  pentingnya  keuangan  untuk  masa  depan hingga  paham  menggunakan  keuangan  dengan  prinsip kehati-hatian.  Sikap  baik  dapat  berpengaruh  terhadap perilaku  baik,  tanpa  adanya financial  attitude yang  baik terhadap  pengelolaan  keuangan  maka  akan  sulit  bagi mahasiswa  untuk  terarahnya  keuangan  yang  dimiliki. Indikator  dari financial  attitude yang  memiliki kontribusi  paling  sedikit  adalah  mampu  mengontrol keadaan  keuangan  yang  dimiliki.  Hal  ini  dikarenakan mahasiswa masih beranggapan bahwa mampu mengontrol  keadaan  keuangan  yang  dimiliki  kurang tepat dengan financial management behavior , kebutuhan yang  tidak  terkontrol  dalam  perkuliahan  menjadikan mahasiswa  kuwalahan  menghadapi  keuangan  yang dimiliki  padahal  mampu  mengontrol  keadaan  keuangan yang  dimiliki  dapat  memberikan  teraturnya  keuangan sebagai  wujud  dari  perilaku  keuangan  yang  baik  dan memaksimalkan keuangan dengan cukup bijak.
Berdasarkan penelitian yang dilakukan, disimpulkan  bahwa financial  attitude berpengaruh secara  signifikan terhadap  financial  management behavior mahasiswa.  Hasil  penelitian  berpengaruh sependapat dengan penelitian (Asih & Khafid, 2020) dan (Syuliswati,  2020)  dalam  penelitiannya  menghasilkan bahwa variabel financial attitude (pengetahuan keuangan)  berpengaruh  terhadap financial  management behavior .  Menurut  Khairani  &  Alfarisi  (2019) financial attitude berpengaruh  signifikan  terhadap financial management  behavior .  Mahasiswa  tentu  memiliki keahlian  tentang  mengatur  dana  keuangan  yang  didapat saat  perkuliahan  maupun  di  luar.  Sikap  keuangan  yang baik  cenderung  akan    lebih  bijak  dalam financial management  behavior sebaliknya  mahasiswa  yang memiliki  sikap  keuangan  buruk  tentu financial management  behavior juga  buruk.  Sikap  keuangan mampu mengarahkan mahasiswa untuk mengatur segala bentuk  perilaku  keuangannya.  Sikap  keuangan  yang bijak dan lebih baik menjadikan pengambilan keputusan yang tepat.
Pengaruh  Locus  of  Control  Terhadap  Financial Management Behavior
Locus  of  control berpengaruh  yang  signifikan dan  positif  terhadap financial  management  behavior pada mahasiswa penerima Kartu Indonesia Pintar Kuliah (KIP-K)  UPN  “Veteran”  Jawa  Timur.  Mahasiswa memiliki  tingkat locus  of  control yang  meliputi kemampuan mengontrol perilaku, kemampuan mengantisipasi  peristiwa,  dan  kemampuan  mengambil keputusan yang semakin baik tentu financial management  behavior mahasiswa  juga  semakin  baik, mahasiswa  dapat  mengendalikan  diri  hingga  mampu
Dinda Mariana et al., Pengaruh Perilaku Pengelolaan Keuangan terhadap Penerima Kartu Indonesia Pintar pada Mahasiswa

## UPN ”Veteran” Jawa Timur
bertanggungjawab  dalam  mengelola  keuangan.  Hasil penelitian  sesuai  dengan sosial  learning  theory bahwa seberapa  jauhnya  seseorang  dalam  memandang  suatu hubungan  antara  tindakan  yang  dilakukan  dengan  hasil yang  didapatkan,  sehingga  sesuai  dengan  apa  yang dikerjakan  hingga  dapat  dipertanggungjawabkan  pada diri  sendiri.    Percaya  dengan  masa  depan  dapat dipengaruhi  tergantung  dari  apa  yang  dilakukan  dan beberapa tanpa kendali dari diri.
Hasil analisis deskriptif variabel locus of control menunjukkan  indikator  dari  variabel locus  of  control yang  paling  tinggi  yaitu  kemampuan  mengambil keputusan,  karena  mahasiswa  telah  menganggap  bahwa dengan  mengambil  keputusan  yang  bijak  dapat  dengan mudah  mengendalikan  diri  terhadap  keuangan  yang dimiliki. Financial management behavior yang baik dan tepat  tentu  dibekali  dengan locus  of  control yang  baik juga,  mahasiswa  tanpa  adanya  pengendalian  diri  yang baik  dan  bijak  dalam  mengelola  keuangan  maka  sulit bagi  mahasiswa  untuk  menngontrol  diri  agar  dapat bermanfaat  untuk  menunjang  keperluan  hidup  yang dibutuhkan.  Pengendalian  diri  yang  baik  sehingga mahasiswa  mampu  mengalokasikan  keuangan  yang dimiliki sesuai dan tepat dengan rencana keuangan dapat tercapai  tanpa  kendala.  Indikator  dari locus  of  control yang  memiliki  kontribusi  paling  sedikit  adalah kemampuan  mengontrol  perilaku  dan  kemampuan mengantisipasi  peristiwa,  keduanya  memiliki  persentasi yang  sama.  Hal  ini  dikarenakan  mahasiswa  masih beranggapan  bahwa  indikator  tersebut  belum  sepenuhya berkaitan  dengan financial  management  behavior , padahal  dengan  mampunya  mengendalikan  tingkah perilaku dan mengantisipasi peristiwa dapat memberikan pengendalian diri yang lebih sempurna guna menyeimbangkan  keuangan  masa  depan  dan  masa sekarang untuk kepentingan pribadi.
Berdasarkan penelitian disimpulkan bahwa locus of  control berpengaruh  secara  signifikan  terhadap financial  management  behavior .  Hasil  penelitian berpengaruh ini sejalan dengan penelitian (Ritakumalasari & Susanti, 2021) yang dalam penelitian menyimpulkan  bahwa locus  of  control berpengaruh terhadap perilaku keuangan mahasiswa. Menurut Afriani &  Kartika  (2021)  yang  menunjukkan  bahwa locus  of control berpengaruh  terhadap financial  management behavior. Adanya locus  of  control dalam  diri  seseorang berkaitan dengan keuangan akan mengiringi sikap dalam mengelola  keuangan,  semakin  individu  mampu  dalam mengendalikan  diri  dalam  hal  keuangan,  maka  semakin bijaklah dalam mengelola keuangan yang dimiliki.

## SIMPULAN
Financial knowledge tinggi tentu semakin tinggi pula financial management behavior . Perolehan indikator tertinggi yaitu tabungan dan pinjaman. Artinya mahasiswa yang memiliki kesadaran untuk menyisihkan keuangan  tinggi,  sehingga  setiap  individu  dengan
financial  knowledge tinggi  mampu  mengelola  keuangan dengan bijak serta mampu untuk meminimalkan masalah dalam  keuangannya  sehingga  memiliki  keuangan  yang cukup  baik  pada  masa  sekarang  maupun  yang  akan datang. Financial  attitude tinggi  tentu  semakin  tinggi financial  management  behavior .  Perolehan  indikator tertinggi  yaitu  indikator  sikap  terhadap  kemampuan keuangan  masa  depan.  Artinya  mahasiswa  semakin memiliki  tingkat  kesadaran  pentingnya  keuangan  di masa  depan  sehingga  mampu  untuk  mengatur  keuangan guna  kebutuhan  masa  depan,  sehingga  individu  dengan financial  attitude yang  tinggi  mampu  mengatur keuangan dengan baik dan mampu untuk meminimalkan masalah keuangan masa sekarang dan yang akan datang. Locus  of  control tinggi  tentu  semakin  tinggi financial management  behavior .  Perolehan  indikator  tertinggi yaitu  kemampuan  mengambil  keputusan,  artinya mahasiswa memiliki locus of control telah mampu untuk mengambil  keputusan  dengan  baik  sesuai  dengan keadaan  keuangan  dan  tentunya  dengan  berbagai pertimbangan. Mahasiswa dengan locus of control tinggi mampu  untuk  mengelola  dan  mengendalikan  keuangan dengan  bijak  dan  terarah  sesuai  dengan  keadaannya untuk kepentingan saat ini dan mendatang.

## DAFTAR PUSTAKA
Afriani,  R.  I.,  &  Kartika,  R.  2021.  Pengaruh  Financial Knowledge  Dan  Locus  Control  Terhadap Financial  Management  Behavior  Mahasiswa Tingkat  Akhir  Jurusan  Akuntansi  Universitas Bina  Bangsa. Sains:  Jurnal  Manajemen  Dan
Bisnis , 13 (2), 163. https://doi.org/10.35448/jmb.v13i2.10985
Ajzen,  I.  1991.  The  Theory  Of  Planned  Behavior.
Organizational  Behavior  And  Human  Decision Processes, 50 (2), 179–211.
Alexander,  R.,  &  Pamungkas,  A.  S.  2019.  Pengaruh Pengetahuan  Keuangan,  Lokus  Pengendalian Dan  Pendapatan  Terhadap  Perilaku  Keuangan. Jurnal  Manajerial  Dan  Kewirausahaan , 1 (1). https://doi.org/10.24912/jmk.v1i1.2798
Angelica,  L.,  &  Soebiantoro,  U.  2022.  Analisa menggunakan dompet digital. Jurnal Manajemen , 14 (2) , 268-274. https://doi.org/10.29264/jmmn.v14i2.11209 Asih, S. W., & Khafid, M.  2020. Financial Attitude dan Income terhadap Personal Financial Management  Behavior  melalui  Locus  Of Control  sebagai  Variabel  Intervening  How  to Cite. Eeaj , 9 (3), 748–767.
https://doi.org/10.15294/eeaj.v9i1.42349
Buana,  Y.  E.  P.  A.,  &  Tobing,  D.  H.  2019.  Motivasi mahasiswa  penerima  beasiswa  BIDIKMISI Universitas  Udayana  mengikuti  gaya  hidup hedonisme. Jurnal  Psikologi  Udayana , 6 (02),
221.
https://doi.org/10.24843/jpu.2019.v06.i02.p01
Dinda Mariana et al., Pengaruh Perilaku Pengelolaan Keuangan terhadap Penerima Kartu Indonesia Pintar pada Mahasiswa

## UPN ”Veteran” Jawa Timur
Fadilah, S. J., & Purwanto, E. 2022. Pengaruh Locus of Control,  Perencanaan  dean  Literasi  Keuangan terhadap  Perilaku  Keuangan  UMKM. Al- Kharaj :  Jurnal  Ekonomi,  Keuangan  &  Bisnis
Syariah , 4 (5), 1487–1499. https://doi.org/10.47467/alkharaj.v4i5.1003
Hamdani,  M.  2018.  Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan Dan  Pengaruhnya  Terhadap  Perilaku  Keuangan Pada  Mahasiswa  Prodi  Manajemen  Universitas Terbuka. Jurnal  Bakti  Masyarakat  Indonesia ,
1 (1), 139–145. www.cnnindonesia.com,
Humaira,  I.,  &  Sagoro,  E.  M.  2018.  Pengaruh Pengetahuan  Keuangan,  Sikap  Keuangan,  Dan Kepribadian  Terhadap  Perilaku  Manajemen Keuangan  Pada  Pelaku  Umkm  Sentra  Kerajinan Batik  Kabupaten  Bantul. Nominal,  Barometer
Riset Akuntansi Dan Manajemen , 7 (1). https://doi.org/10.21831/nominal.v7i1.19363
Khairani,  F.,  &  Alfarisi,  M.  F.  2019.  Analisis  Pengaruh Financial Attitude, Financial Knowledge,
Pendidikan  Orang  Tua  dan  Parental  Income Terhadap  Financial  Management  Behavior  Pada Mahasiswa  S1  Universitas  Anadalas  Padang. Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa  Ekonomi  Manajemen ,
4 (1), 360–371.
Khoirunnisa,  I.  R.,  &  Rochmawati,  R.  2021.  Pengaruh Literasi  Keuangan,  Sikap  Keuangan,  dan Pendidikan Keuangan Keluarga Terhadap
Manajemen Keuangan Pribadi dengan  Locus Of Control  Sebagai  Variabel  Intervening. Jurnal Pendidikan  Akuntansi  (JPAK) , 9 (2),  210–219. https://doi.org/10.26740/jpak.v9n2.p210-219
Pradiningtyas,  T.  E.,  &  Lukiastuti,  F.  2019.  Pengaruh Pengetahuan  Keuangan  dan  Sikap  Keuangan terhadap  Locus  of  Control  dan  Perilaku Pengelolaan  Keuangan  Mahasiswa  Ekonomi. Jurnal  Minds:  Manajemen  Ide  Dan  Inspirasi , 6 (1),
96.
https://doi.org/10.24252/minds.v6i1.9274 Purwanto, E., & Anwar, M. 2022. Application of the edu finance  model  to  improve  financial  literature  in creative  industry  in  Sidoarjo  district. Jurnal Siasat Bisnis , 26 (1), 57–69.
https://doi.org/10.20885/jsb.vol26.iss1.art4 Ritakumalasari,  N.,  &  Susanti,  A.  2021.  Literasi Keuangan,  Gaya  Hidup,  Locus  of  Control,  Dan Parental  Income  Terhadap  Perilaku  Keuangan Mahasiswa. Jurnal  Ilmu  Manajemen , 9 (4), 1440–1450. https://doi.org/10.26740/jim.v9n4.p1440-1450 Rotter,  J.  B.  1966.  Generalized  Expectancies  For Internal  Versus  External  Control      Of Reinforcement. Psychological Monographs: General And Applied, 80(1), 1–28. Https://Doi.Org/10.1037/H0092976
Santiko, W. A., & Dewi, A. S. 2021. Pengaruh Financial Attitude,  Financial  Knowledge,  Dan  Parental
Income  Terhadap  Financial  Behavor  (Objek studi :  Mahasiswa  di  Provinsi  Jawa  Barat). E- Proceeding of Management , 8 (2), 913–920.
Syuliswati,  S.  2020.  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan Terhadap  Perilaku  Keuangan  Dengan  Sikap Keuangan  Sebagai  Variabel  Mediasi. Seminar Nasional  Gabungan  Bidang  Sosial  -  Polinema ,
1 (1), 114–124.
Yuniningsih, Santoso, B., Zhafirah, N. F., Rachmayanti, D.,  &  Anggraini,  D.  2022. Lecturer’s  Behavior Finance  in  Making  Investment  Decisions  on Financial  Assets  from  the  Perspective  of Psychological Factors . 5 (2), 101–109.
Yuniningsih,  Y.,  &  Santoso,  B.  2021.  Antecedents  and Consequences  of  Psychological  Aspects  of Investors  in  the  Real  Asset  Sector  Towards Investment Decision Making. ATESTASI : Jurnal  Ilmiah  Akuntansi , 4 (2),  301–314. https://doi.org/10.33096/atestasi.v4i2.692
Yuniningsih,  Y,  &  Taufiq,  M.  2019.  Investor  Behavior In  Determining  Investmen  on  Real  Asset. MIX:
Jurnal Ilmiah Manajemen , 9 (2), 293227.
Yuniningsih,  Yuniningsih,  &  Santoso,  B.  2020.  Does Family  Environment  Moderate  The  Effect  of Financial  Literacy,  Attitudes  and  Motivation  on Investment  Interest. ATESTASI:  Jurnal  Ilmiah Akuntansi , 3 (2).
Zarkasyi, M. I., & Purwanto, E. 2021. Pengaruh Literasi Keuangan,  Financial  Technology,  dan  Gaya Hidup terhadap Perilaku Keuangan Guru Taman Kanak-Kanak. Al-Kharaj :  Jurnal  Ekonomi, Keuangan  &  Bisnis  Syariah , 4 (2),  290–307. https://doi.org/10.47467/alkharaj.v4i2.640