DETERMINAN KEINGINAN MASYARAKAT MENJADI NASABAH PADA BANK SYARIAH DI MAKASSAR (Studi pada Bank Muamalat Indonesia Cab. Makassar)

## Hasbiullah
Jurusan Ilmu Ekonomi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Alauddin Makassar Email: hasbiullahjabbar@yahoo.com

## ABSTRAK
Penelitian ini didasarkan pada pemikiran bahwa keinginan menjadi nasabah oleh masyarakat dipengaruhi oleh jenis akad,  ajaran  Islam  yang  dianut,  lingkungan  sosial,  dan  minat.  Variabel-variabel  tersebut  diestimasi  menggunakan metode  OLS,  dengan  minat  sebagai  variabel  dependen  dan  ketiga  variabel  lainnya  sebagai  variabel  independen. Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  variabel  produk,  ajaran  agama  Islam  dan  lingkungan  sosial  secara  parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah di Kota Makassar dengan variabel produk sebagai variabel yang dominan.
Kata kunci : produk, minat, bank syariah, Islam, lingkungan sosial

## A. PENDAHULUAN
Dalam  ajaran  Agama  Islam  terdapat  dua  aliran  pemikiran  sehubungan  dengan  sistem keuangan dan perbankan. Aliran pertama berpendapat bahwa bunga bank tidak tergolong riba, karena  yang  disebut  riba  adalah  pembungaan  uang  oleh  mindering  yang  bunganya  sangat tinggi sehingga disebut “lintah darat”. Tetapi aliran yang melahirkan ide bank Islam berpendapat bahwa  bunga  bank  itu  tetap  riba.  Akan  tetapi  keberadaan  bank  sebagai  lembaga  keuangan, tidak  dilarang,  bahkan  diperlukan.  Sehingga  menjadi  sebuah  kewajaran,  atau  mungkin keharusan  jika  lembaga  keuangan  Syariah    yang  muncul  memberikan  warna  baru  yang  lebih menawarkan keadilan, baik kepada pemilik modal ataupun peminjam (pengusaha).
Sebagai  sebuah  alternatif,  bank  (lembaga  keuangan)  Syariah  telah  memformulasikan  sistem interaksi  kerja  yang  dapat  menghindari  aspek-aspek  negatif  dari  sistem  kerja  bank konvensional,  yaitu  dengan  menerapkan  beberapa  sistem,  dimana  harus  diciptakan  bank (lembaga keuangan)  Syariah yang tidak bekerja atas dasar bunga melainkan atas sistem bagi hasil, antara lain yang dikenal dalam fiqh mu’amalah sebagai transaksi mudharabah.
Seorang  pemeluk  Agama  Islam,  berkewajiban  menjalankan  ketentuan  dalam  ajaran Agama  Islam  sebagai  konsekuensi  dari  ke-Islamannya.  Menjalankan  syari’ah  berarti
melaksanakan  ibadah.  Dalam  hal  ini  tidak  hanya  yang  bersifat  ritual,  seperti  yang  termaktub dalam Rukun Islam,  seperti: bersyahadat,  sholat, zakat,  puasa, dan berhaji bagi yang mampu. Akan  tetapi  juga  meliputi  seluruh  aktivitas  (perkataan  maupun  perbuatan)  yang  dilandasi keimanan  terhadap  Allah  Swt.  termasuk  dalam memilih  lembaga keuangan  bank  harus  sesuai dengan ajaran Agama Islam yaitu  Bank  Syariah.
Bank  Konvensional  salah  satu  produknya  adalah  bunga,  sedangkan  dalam  ajaran agama Islam bunga diharamkan sebagaimana firman Allah dalam Al Quran Surah An-Nisa ayat 161 yang artinya :
Dan mereka memakan riba, padahal sesungguhnya mereka telah dilarang daripadanya, dan  karena  mereka  memakan  harta  benda  orang  dengan  jalan  yang  batil.  Kami  telah menyediakan untuk orang-orang yang kafir di antara mereka itu siksa yang pedih.
Lingkungan Sosial juga mempengaruhi pilihan Bank oleh nasabah melakukan transaksi, lingkungan  sosial  meliputi  lingkungan  keluarga,  lingkungan  kerja  dan  masyarakat.  Calon nasabah  bank  dalam  memilih  tempat  bertransaksi  (Bank)    sumber  referensi  salah  satunya adalah dari keluarga, teman kerja, dan tetangga.
Kota  Makassar  merupakan  salah  satu  kota  yang  masyarakatnya  banyak    melakukan transaksi pada Bank Syariah. Sebagaimana Bank Syariah pada umumnya Bank Syariah Di Kota Makassar  berorientasi  pada  upaya  peningkatan  kesejahteraan  anggota  dan  masyarakat. Selama ini Bank Syariah di Kota Makassar telah melakukan dua kegiatan, yaitu menabung atau menitip  dan  meminjamkan  dana  (uang).  Bank  Syariah  telah  memberikan  bantuan  pembiayaan dalam bentuk fasilitas pembiayaan mudharabah (bagi hasil), yang sedapat mungkin diharapkan dapat meningkatkan kesejahteraan nasabahnya.
Berdasarkan  latar  belakang  yang  telah  diuraikan  di  atas  maka  peneliti  tertarik  untuk melakukan penelitian dengan judul “Determinan Keinginan Masyarakat Menjadi Nasabah  Pada Perbankan Syariah  Di Kota Makassar: Studi pada Bank Muamalat Indonesia Cab. Makassar”.
 Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian yang telah dipaparkan di atas, rumusan masalah yang akan dibahas dalam penelitian ini yaitu:
1.  Apakah faktor produk, faktor agama, dan faktor Lingkungan sosial berpengaruh terhadap keinginan masyarakat menjadi nasabah pada Perbankan Syariah di Kota Makassar?
2.  Faktor  apakah  yang  sangat  berpengaruh  terhadap  masyarakat  menjadi  nasabah  pada Perbankan Syariah di Kota Makassar?

## B. TINJAUAN PUSTAKA
 Konsep  Perbankan Syariah
Istilah Bank Syariah dalam kamus istilah keuangan dan perbankan Syariah  (BI, Kamus Istilah,  2010:10)  tertulis  bahwa  Bank  Syariah  adalah  bank  yang  kegiatannya  berdasarkan prinsip-prinsip  Syariah/hukum  Islam,  dan  dikenal  juga  dengan  bank  Islam.  Sedang  yang dimaksud  dengan  prinsip  Syariah    adalah  aturan  perjanjian  berdasarkan  hukum  Islam  antara bank  dan  pihak  lain  untuk  penyimpanan  dana  dan/atau  pembiayaan  kegiatan  usaha,  atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan Syariah, antara lain, pembiayaan berdasarkan prinsip  bagi  hasil  ( mudharabah ),  pembiayaan  berdasarkan  prinsip  penyertaan  modal ( musyarakah ),  prinsip  jual  beli  barang  dengan  memperoleh  keuntungan  ( murabahah ),  atau pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan ( ijarah ), atau dengan adanya  pilihan  pemindahan  kepemilikan  atas  barang  yang  disewa  dari  pihak  bank  oleh  pihak lain ( ijarah wa iqtina ).
Pada  awal  konsepnya,  Bank  Syariah    mempertegas  ciri  utamanya  sebagai  lembaga yang  berorientasi  bisnis  dan  bukan  lembaga  sosial.  Akan  tetapi  ia  bergerak  juga  untuk penyaluran dan penggunaan zakat, infaq, dan sadaqoh; ditumbuhkan dari bawah berlandaskan peran  serta  masyarakat  disekitarnya,  milik  bersama  masyarakat  kecil-bawah  dan  kecil  dari lingkungan Bank Syariah itu sendiri, bukan milik seseorang atau orang dari luar masyarakat itu. Ciri  khasnya  meliputi  etos  kerja  bertindak  proaktif  ( service  excellence )  dan  menjemput  bola kepada  calon  anggota  dan  anggota;  pengajian  rutin  secara  berkala  tentang  keagamaan  dan kemudian tentang bisnis. (Pinbuk, tt:4-5)
 Akad Pembiayaan Mudharabah
o Definisi Mudharabah
Kata  Mudharabah  secara  etimologi  berasal  dari  kata  darb.  Dalam  bahasa  Arab, kata  ini  termasuk  diantara  kata  yang  mempunyai  banyak  arti.  Diantaranya  memukul, berdetak,  mengalir,  berenang,  bergabung,  menghindar  berubah,  mencampur,  berjalan, dan  lain  sebagainya.  Perubahan  makna  tersebut  bergantung  pada  kata  yang mengikutinya dan konteks yang membentuknya.
Menurut  terminologis,  mudharabah  diungkap  secara  bermacam-macam  oleh  para ulama  madzhab.  Diantaranya  menurut  madzhab  Hanafi,  “suatu  perjanjian  untuk berkongsi  didalam  keuntungan  dengan  modal  dari  salah  satu  pihak  dan  kerja  (usaha) dari  pihak  lain”  Sedangkan  madzhab  Maliki  menamainya  sebagai  penyerahan  uang dimuka  oleh  pemilik  modal  dalam  jumlah  uang  yang  ditentukan  kepada  seorang  yang
akan  menjalankan  usaha  dengan  uang  itu  dengan  imbalan  sebagian  dari keuntungannya. (Al-Dasuqi, 1989:63)
Madzhab Syafi’i mendefinisikan bahwa pemilik modal menyerahkan sejumlah uang kepada  pengusaha  untuk  dijalankan  dalam  suatu  usaha  dagang  dengan  keuntungan menjadi  milik  bersama  antara  keduanya.  Sedangkan  madzhab  Hambali  menyatakan sebagai penyerahan suatu barang atau sejenisnya dalam jumlah yang jelas dan tertentu kepada  orang  yang  mengusahakannya  dengan  mendapatkan  bagian  tertentu  dari keuntungannya.
Menurut Wirdyaningsih (2005:130), Mudharabah adalah akad antara pihak pemilik modal ( shahibul mal ) dengan pengelola ( mudharib ) untuk memperoleh pendapatan atau keuntungan.  Pendapatan  atau  keuntungan    tersebut  dibagi  berdasarkan  nisbah  yang telah disepakati di awal akad.
Mudharabah adalah akad yang telah dikenal oleh umat muslim sejak zaman Nabi, bahkan  telah  dipraktekkan  oleh  bangsa  Arab  sebelum  turunnya  Islam.  Ketika  Nabi Muhammad SAW berprofesi sebagai pedagang, ia melakukan akad mudharabah dengan Khadijah.  Dengan  demikian,  ditinjau  dari  segi  hukum  Islam,  maka  praktek mudharabah ini dibolehkan baik menurut Al Qur’an, Sunnah maupun Ijma’.
o Pembiayaan Mudharabah
Dalam  pembiayaan  Bank  Syariah  dan  Bank  Syariah,  mudharabah  merupakan suatu bentuk kerjasama usaha yang terjadi dengan satu pihak sebagai penyedia modal sepenuhnya  dan  pihak  lainnya  sebagai  pengelola  agar  keduanya  berbagi  keuntungan menurut kesepakatan bersama dengan kesanggupan untuk menanggung resiko. Bagian keuntungan  yang  disepakati  itu  harus  berbentuk  prosentase  (nisbah)  dan  yang  berasal dari  kesepakatan  kedua  belah  pihak.  Akan  tetapi  jika  terjadi  kerugian  yang  ditimbulkan dari  resiko  bisnis  dan  bukan gara-gara kelalaian  pengusaha,  maka  pemilik  modal  akan menanggung  kerugian  modal  itu  seluruhnya  (100%)  dan  pengusaha  terkena  kerugian dari  kehilangan  seluruh  tenaga  dan  waktunya  atau  0%  modal.  Pembagian  kerugian  ini didasarkan pada kemampuan menangung kerugian masing-masing yang tidak sama.
 Ajaran Agama Islam
Islam  adalah  agama  yang  mengimani  satu  Tuhan,  yaitu  Allah.  Pada  dasarnya sistematika  dan  pengelompokkan  ajaran  Islam  secara  garis  besar  adalah  aqidah,  syariah  dan akhlak.  Ajaran  Islam  dituliskan  di  dalam  Alquran  dan  hadis.  Pokok  Ajaran  Islam  bahwa  ajaran
Islam  ini  adalah  ajaran  yang  paling  sempurna,  karena  memang  semuanya  ada  dalam  Islam. Meskipun  begitu  luasnya  petunjuk  Islam,  pada  dasarnya  pokok  ajarannya  hanyalah  kembali pada tiga hal yaitu tauhid, taat dan baro’ah/berlepas diri.
Pemaknaan  konsep  ajaran  Islam  dilakukan  dengan  tiga  pokok  yaitu:  berserah  diri kepada  Allah  dengan  merealisasikan  tauhid,  tunduk  dan  patuh  kepada  Allah  dengan  sepenuh ketaatan, memusuhi dan membenci syirik dan pelakunya. Untuk mencapai kebahagiaan hidup di dunia  dan  akhirat,  Islam  harus  dihayati  dan  diamalkan  secara  kaffah  (utuh),  tidak  sepotong- potong atau sebagian. Islam mempunyai karakter sebagai agama yang penuh kemudahan yang termanifestasi  secara  total  dalam  setiap  syari’atnya.Ditinjau  dari  ajarannya,  Islam  mengatur berbagai aspek kehidupan pada manusia yang meliputi :
1.  Hubungan manusia dengan Allah (Hablum Minallah).
Hubungan manusia dengan Allah dijelaskan dalam firman Allah yang artinya:
“..dan  aku  tidak  menciptakan  jin  dan  manusia  melainkan  supaya  mereka  mengabdi kepada-Ku.”
2.  Hubungan Manusia dengan Manusia (Hablum minan-Naas).
Hubungan Manusia dengan Manusia dijelaskan dalam firman Allah  yang artinya:
“..dan tolong-menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebajikan dan takwa, dan jangan tolong-menolong  dalam berbuat  dosa  dan  pelanggaran.  dan  bertakwalah  kamu  kepada Allah, Sesungguhnya Allah Amat berat siksa-Nya.”

## 3.  Hubungan manusia dengan makhluk lainnya/ lingkungan.
Hubungan Manusia dengan Makhluk lainnya dijelaskan dalam firman Allah  artinya:
“..dan  kepada  Tsamud  (kami  utus)  saudara  mereka  shaleh.  Shaleh  berkata:  "Hai kaumku,  sembahlah  Allah,  sekali-kali  tidak  ada  bagimu  Tuhan  selain  Dia.  Dia  telah menciptakan kamu dari bumi (tanah) dan menjadikan kamu pemakmurnya[726], karena itu  mohonlah  ampunan-Nya,  kemudian  bertobatlah  kepada-Nya,  Sesungguhnya Tuhanku Amat dekat (rahmat-Nya) lagi memperkenankan (doa hamba-Nya).”
 Lingkungan Sosial
Faktor-faktor  sosial  itu  seperti  kelompok  referensi,  keluarga,  status  dan  peran  sosial. Perilaku  seorang  amat  dipengaruhi  oleh  berbagai  kelompok.  Sebuah  kelompok  referensi sebagai  seorang  adalah  kelompok–kelompok  yang  memberikan  pengaruh  langsung  atau  tidak langsung terhadap sikap dan perilaku seorang. Kelompok yang memberikan pengaruh langsung kepada  seorang  disebut  kelompok  keanggotaan,  yakni  kelompok  dimana  seorang  menjadi anggotanya  dan  saling  berinteraksi.  Beberapa  kelompok  adalah  kelompok  primer  dimana terdapat  interaksi  yang  saling  berkesinambungan.  Seperti  keluarga,  tetangga  dan  rekan  kerja. Kelompok  primer  ini  cenderung  bersifat  informal.  Orang  juga  menjadi  anggota  kelompok
sekunder,  yang  cenderung  lebih  resmi  dan  kurang  terjadi  interaksi  yang  berkesinambungan. Kelompok  ini  termasuk  kelompok  organisasi  keagamaan,  himpunan  profesi  dan  serikat  buruh. Dalam  penelitian  ini  lingkungan  Sosial  yang  dimaksud  adalah  interaksi  dalam  keluarga, Lingkungan  Kerja  dan  tetangga  yang  mempengaruhi  keinginan  untuk  menjadi  nasabah  pada Bank Syariah di Kota Makassar.
 Minat
Minat  merupakan  motivasi  yang  mendorong  orang  untuk  melakukan  apa  yang  mereka inginkan  bila  mereka  bebas  memilih.  Setiap  minat  akan  memuaskan  suatu  kebutuhan.  Dalam melakukan  fungsinya  kehendak  itu  berhubungan  erat  dengan  pikiran  dan  perasaan.  Pikiran mempunyai  kecenderungan  bergerak  dalam  sektor  rasional  analisis,  sedang  perasaan  yang bersifat  halus/tajam  lebih  mendambakan  kebutuhan.  Sedangkan  akal  berfungsi  sebagai pengingat  fikiran  dan  perasaan.  Menurut  Sukanto  (1985;120)  Ada  beberapa  tahapan  minat yaitu:
1.  Informasi yang jelas sebelum menjadi nasabah
2.  Pertimbangan yang matang sebelum menjadi nasabah
3.  Keputusan menjadi nasabah
Minat  adalah  dorongan  kuat  bagi  seseorang  untuk  melakukan  segala  sesuatu  dalam mewujudkan pencapaian tujuan dan cita-cita yang menjadi keinginannya. Selain itu minat dapat timbul karena adanya faktor eksternal dan juga adanya faktor internal. Dalam penelitian ini Minat yang dimaksud adalah keinginan untukmenjadi nasabah pada Bank Syariah Di Kota Makassar.

##  Kerangka Pemikiran
Sebagai  sebuah  alternatif,  Bank  Syariah  telah  memformulasikan  sistem  interaksi  kerja yang dapat menghindari aspek-aspek negatif dari sistem kerja bank konvensional, yaitu dengan menerapkan  beberapa  sistem,  dimana  harus  diciptakan  bank  (lembaga  keuangan)  Syariah yang tidak bekerja atas dasar bunga melainkan atas sistem bagi hasil, antara lain yang dikenal dalam  fiqh  mu’amalah  sebagai  transaksi  mudharabah.  Mudharabah  merupakan  salah  satu alasan  nasabah  memilih  Bank  Syariah.  Selain  itu  Ajaran  Agama  Islam  yang  mengharamkan adanya bunga juga menjadi salah satu penyebab para nasabah tidak lagi melakukan transaksi di  Bank  Konvensional.  Lingkungan  Sosial  sebagai  tempat  menghabiskan  banyak  waktu  juga dijadikan  salah  satu  masukan  pada  calon  nasabah  memilih  Bank  tempat  bertransaksi. Berdasarkan uraian tersebut dapat digambarkan dalam skema kerangka  teori sebagai berikut :

## Gambar 1
Skema Kerangka
Pemikiran
 Hipotesis Penelitian
Hipotesis dalam Penelitian ini adalah :
1.  Produk  (Mudharabah),  ajaran  agama  Sslam  dan  lingkungan  sosial    berpengaruh terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah di Kota Makassar
2.  Faktor yang sangat berpengaruh terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah Di Kota Makassar adalah variabel produk (Mudharabah)

## C. METODE PENELITIAN
 Jenis Penelitian
Pendekatan  kuantitatif  digunakan  untuk  mengungkapkan,  mengemukakan,  dan memperjelas  hubungan  antara  variabel  bebas  dengan  variabel  terikat.  Dengan  metode kuantitatif  akan  diperoleh  signifikansi  perbedaan  kelompok  atau  signifikansi  hubungan  antar variabel yang diteliti.

##  Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  berjumlah  120  orang  nasabah  pembiayaan  mudharabah. Sampel  yang  diambil  sebanyak  50  orang  nasabah.Pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini menggunakan  teknik Non  Random ( Non  Probability ) Sampling .  Pengambilan  sampel  bukan
Perbankan Syariah (Bank Muamalat Indonesia)
Akad Mudharabah Lingkungan Sosial Ajaran Agama Islam Minat Menjadi Nasabah Bank Syariah Hasil Penelitian Implikasi Kebijakan
secara  acak  atau  non  random  adalah  pengambilan  sampel  yang  tidak  didasarkan  atas kemungkinan yang dapat diperhitungkan, tetapi semata-mata hanya berdasarkan kepada segi- segi kepraktisan belaka. Sampelnya adalah nasabah Bank Syariah.
Penentuan  besarnya  sampel  menggunakan  Purposive  Sampling,  yaitu    pengambilan sampel  yang  didasarkan  pada  suatu  pertimbangan  tertentu  yang  dibuat  oleh  peneliti  sendiri, berdasarkan pada ciri atau sifat-sifat populasi yang sudah diketahui sebelumnya. Sampel pada penelitian  ini  adalah  setiap  nasabah  yang  datang  melakukan  transaksi  dengan  Bank  Syariah dalam 2 minggu sampai jumlahnya cukup 50 orang.

##  Definisi Operasional Variabel
Produk  merupakan  Sesuatu    yang  ditawarkan  oleh  Bank  Syariah  kepada  Nasabah sehingga  menarik  perhatian  nasabah  untuk  bertransaksi  di  Bank  Syariah.  dalam  penelitian  ini produk yang di maksud adalah Mudharabah.
Ajaran Agama Islam yaitu nilai-nilai Islam, norma Islam dan keimanan seseorang  atau individu yang mempengaruhi Nasabah dalam bertransaksi di Bank Syariah.
Lingkungan  Sosial  yaitu  suatu  kelompok  yang  terdiri  dari  sejumlah  orang  dalam lingkungan kerja, keluarga dan masyarakat yang mempengaruhi calon nasabah  untuk menjadi nasabah pada Bank Syariah.
Keinginan masyarakat menjadi nasabah Bank Syariah  yaitu Usaha Bank Syariah untuk menarik minat calon nasabah untuk melakukan transaksi di Bank Syariah.

##  Teknik Analisis Data
Metode  Analisis  Regresi  Berganda  digunakan  untuk  menguji  ada  tidaknya  pengaruh Produk,  Ajaran  agama  islam  dan  lingkungan  sosial  terhadap keinginan menjadi  nasabah  pada Bank Syariah di Kota Makassar.Formula  yang digunakan adalah sebagai berikut:
Y = 0 + 1 X 1 + 2 X 2 + 3 X 3 +
Dimana :
Y  =  Minat Menjadi Nasabah pada Perbankan Syariah
X 1 =  Produk yang ditawarkan oleh Bank Syariah
X 2 =  Ajaran Agama Islam
X 3 =  Lingkungan Sosial
0 =  Nilai Konstanta
=  Koefisien Regresi
e =  Kesalahan observasi atau penggangu (merupakan bentuk variabel lainnya yang tidak diteliti oleh peneliti.

## D. HASIL PENELITIAN
 Deskripsi Hasil Penelitian
o Variabel Keinginan Menjadi Nasabah Bank Syariah
Hasil  penelitian  mengenai  deskripsi  responden  berdasarkan  variabel  keinginan  menjadi nasabah Bank Syariah bahwa dari 50 orang responden yang diteliti, maka rata-rata responden memberikan  jawaban  sangat  setuju,  hal  ini  dapat  dilihat  dari  pernyataan pertama  bahwa  Bank Syariah  berinisiatif  menawarkan  solusi  produk  dan  layanan  yang  sesuai  ajaran  agama  dan kebutuhan  nasabah,  sebanyak  78%  responden  menyatakan  sangat  setuju.  sebanyak  66% menyatakan  sangat  setuju  mengenai  Bank  Syariah  proaktif  menyelesaikan  complain  nasabah dengan  cepat,  akurat,  dan  tuntas  dengan  penjelasan  yang  dapat  diterima  nasabah,  sebanyak 60%  Responden  menyatakan  sangat  setuju  dengan  Bank  Syariah  tidak  mengutamakan  profit tapi  kesejahteraan  nasabah,  sebanyak  60%  responden  menyatakan  Bank  Syariah memperhatian  hak-hak  nasabahnya  dan  sebanyak  60%  responden  menyatakan  Bank  Syariah memudahkan Nasabah dalam bertransaksi.
o Produk  Sistem Mudharabah Yang Ditawarkan Oleh Bank Syariah
Hasil  penelitian  mengenai  deskripsi  responden  berdasarkan  variabel  Produk    Bank Syariah  bahwa  dari  50  orang  responden  yang  diteliti,  maka  rata-rata  responden  memberikan jawaban  sangat  setuju,  hal  ini  dapat  dilihat  dari  pernyataan  pertama  bahwa  Transaksi  dengan system  Mudharabah    pada  Bank  Syariah  bebas  bunga  (riba),  sebanyak  64%  responden menyatakan  sangat  setuju.  sebanyak  50%  responden  menyatakan  sangat  setuju  mengenai Keberadaan dari system Mudharabah oleh Bank Syariah menjalankan sistem transaksi ekonomi yang  Islami  (berkeadilan)  dalam  sebuah  lembaga  keuangan,  sebanyak    46%  responden menyatakan  Produk  (Mudharabah)  Bank  Syariah  hanya  untuk  bisnis  yang  halal  dan  baik.  dan sebanyak  50%  responden  menyatakan  Fasilitas  pembiayaan  mudharabah  (bagi  hasil),  oleh Bank Syariah meningkatkan kesejahteraan nasabahnya.
o Ajaran Agama Islam
Hasil  penelitian  mengenai  deskripsi  responden  berdasarkan  variabel  Ajaran  Agama Islam  bahwa  dari  50  orang  responden  yang  diteliti,  maka  rata-rata  responden  memberikan jawaban  sangat  setuju,  hal  ini  dapat  dilihat  dari  pernyataan  Ajaran  Agama  Islam  memberikan penjelasan  secara  detail    terhadap  sistem  Mudharabah    Bank  Syariah,  sebanyak  38%
responden  menyatakan  sangat  setuju.  sebanyak  48%  responden  menyatakan  sangat  setuju mengenai  Produk  Mudharabah  oleh  Bank  Syariah  dianjurkan  oleh  Ajaran  Agama  Islam, sebanyak 52% responden menyatakan Sistem Bunga yang diterapkan oleh Bank Konvensional bertentangan  dengan  ajaran  agama  Islam.  dan sebanyak  56%  responden  menyatakan  Sistem Mudharabah  yang  sesuai  oleh  Ajaran  Agama  Islam  akan  mensejahterakan    Nasabah  Bank Syariah.

## o Lingkungan Sosial
Hasil  penelitian  mengenai  deskripsi  responden  berdasarkan  variabel  Ajaran  Agama Islam,  bahwa  dari  50  orang  responden  yang  diteliti,  maka  rata-rata  responden  memberikan jawaban cukup beragam,  hal ini dapat dilihat dari pernyataan Lingkungan kerja yang bernuansa agama    islam,    sehingga  saya  menjadi  Nasabah  Bank  Syariah,  sebanyak  36%  responden menyatakan Cukup setuju. sebanyak 52% responden menyatakan Lingkungan Keluarga adalah nasabah setia dari Bank Syariah, sebanyak  44% responden menyatakan Keluarga memberikan saran  untuk  menjadi  nasabah  Bank  Syariah.  dan  sebanyak  44%  responden  menyatakan Tetangga memberikan saran untuk menjadi nasabah Bank Syariah.
 Hasil Analisis Data
o Regresi  Linear  Berganda  Mengenai  Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat    Menjadi  Nasabah Bank Syariah Di Kota Makassar
Analisis  regresi  berganda  dimaksudkan  untuk  mengetahui  sampai  sejauh  mana  suatu variabel  berpengaruh  secara  kuantitatif  pada  variabel  lainnya  atau  beberapa  variabel  lainnya (Sunyoto,  2013:108).  Dalam  penelitian  ini  digunakan  analisis  regresi  berganda  sebagai  teknik statistik dengan program SPSS 20, untuk menguji faktor yang mempengaruhi keinginan menjadi nasabah  Bank  Syariah  di  Kota  Makassar.  Disajikan  hasil  olahan  data  regresi  dengan meggunakan program SPSS 20 yang dapat dilihat pada tabel berikut ini :
Tabel 1. Uji Koefisien Regresi dengan SPSS 20
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -20.372 7.949 -2.563 .014 Produk .710 .145 .526 4.906 .000 Agama .178 .088 .179 2.034 .048 Lingkungan .396 .130 .293 3.038 .004
Dependent Variable: Minat
o Uji Koefisien Regresi
Berdasarkan hasil olah data pada tabel 1 di atas diperoleh hasil sebagai berikut :
Y = -20.372+ 0.710X 1 + 0.178X 2 + 0.396X 3
Hal tersebut menunjukkan bahwa:
a.  nilai koefisien Konstanta sebesar -20.372 menunjukkan bahwa jika tidak ada perubahan pada variabel Produk, Ajaran Agama Islam dan Lingkungan Sosial maka minat menjadi nasabah Bank Syariah adalah sebesar -20.372.
b.  Nilai    koefisien  regresi  Produk  sebesar  0.710  menyatakan  bahwa  setiap  peningkatan Produk sebesar 1 maka akan menyebabkan peningkatan Minat menjadi Nasabah Bank Syariah  sebesar  0.710,  dan  sebaliknya  jika  terjadi  penurunan  produk  sebesar  1  maka akan  menyebabkan  penurunan  kepuasan  Nasabah  Bank  Bank  Syariah  sebesar  0.710. arah  hubungan  antara  variabel  Produk  dengan  minat  nasabah  adalah  tanda  positif  (+) menyatakan  bahwa  kenaikan  atau  penurunan  pada  Produk  akan  mengakibatkan kenaikan atau penurunan pada keinginan menjadi nasabah Bank Syariah.
c.  Nilai  koefisien  regresi  ajaran  agama  islam  sebesar  0.178  menyatakan  bahwa  setiap peningkatan ajaran agama islam sebesar 1 maka akan menyebabkan peningkatan minat menjadi  Nasabah  Bank  Syariah  sebesar  0.178,  dan  sebaliknya  jika  terjadi  penurunan Ajaran  agama  islam    sebesar  1  maka  akan  menyebabkan  penurunan  Minat  menjadi Nasabah  Bank  Syariah  sebesar  0.178.  arah  hubungan  antara  variabel  ajaran  agama islam  dengan Minat menjadi nasabah Bank Syariah adalah tanda positif (+) menyatakan
bahwa  kenaikan  atau  penurunan  ajaran  agama  islam  akan  mengakibatkan  kenaikan atau penurunan pada minat menjadi nasabah Bank Syariah.
d.  Nilai  koefisien  regresi  Lingkungan  Sosial  sebesar  0.396  menyatakan  bahwa  setiap peningkatan  lingkungan  Sosial  sebesar  1  maka  akan  menyebabkan  peningkatan  minat menjadi  Nasabah  Bank  Syariah  sebesar  0.193,  dan  sebaliknya  jika  terjadi  penurunan lingkungan  Sosial  sebesar  1  maka  akan  menyebabkan  penurunan  minat  menjadi Nasabah Bank Syariah sebesar 0.396. arah hubungan antara variabel Lingkungan sosial dengan  Minat  menjadi  nasabah  Bank  Syariah  adalah  tanda  positif  (+)  menyatakan bahwa kenaikan atau penurunan Lingkungan Sosial akan mengakibatkan kenaikan atau penurunan pada Minat menjadi Nasabah  Bank Syariah.
o Uji Determinasi
Berdasarkan hasil olah data diperoleh nilai koefisien determinasi  sebagai berikut :

## Tabel 2
Uji Koefisien Determinasi dengan SPSS 20 Model  R R Square  Adjusted R Square Std.  Error  of the Estimate 1 .901a .811 .799 2.71607
a. Predictors: (Constant), Lingkungan, Agama, Produk
Dari  hasil  pengolahan  data  melalui  SPSS  20  pada  tabel  2  di  atas  diperoleh  nilai  R  Square sebesar 0,811 yang artinya bahwa 81.10% variasi perubahan kepuasan Minat menjadi Nasabah Bank Syariah dapat dijelaskan oleh variabel produk, Ajaran agama islam dan Lingkungan sosial Sedangkan selebihnya sebesar 18.90 % dipengaruhi oleh variabel lain.
o Pengujian Hipotesis
Berdasarkan hasil olah data diperoleh hasil sebagai berikut :
a.  Produk
Berdasarkan hasilolah data diperoleh nilai signifikansi sebesar 0.000 lebih kecil dari taraf signifikansi  (0.000<0.05).  Dengan  demikian    dapat  disimpulkan  bahwa  Produk berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  Minat  menjadi    nasabah  Bank  Syariah. Hipotesis penelitian diterima.
b.  Ajaran Agama Islam
Berdasarkan  hasil  olah  data,  diperoleh  nilai  signifikansi  sebesar  0.048  lebih  kecil  dari taraf signifikansi (0.048<0.05). Dengan demikian  dapat dikatakan bahwa ajaran agama islam berpengaruh positif dan signifikan terhadap Minat menjadi Nasabah Bank Syariah. Hipotesis penelitian diterima
c.  Lingkungan Sosial
Berdasarkan hasilolah data, diperoleh nilai signifikansi sebesar 0.04 lebih kecil dari taraf signifikansi (0.004<0.05).  Dengan demikian  dapat dikatakan bahwa Lingkungan Sosial berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah.
o Uji-f (Uji Simultan)
Uji  ini  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh  secara  bersama-sama  variabel  bebas secara  signifikan  terhadap  variabel  terikat.  Dimana  Fhitung  >  Ftabel,  maka  dapat  dikatakan bahwa  variabel  bebas  dapat  menerangkan  variabel  terikatnya  secara  serentak.  Sebaliknya, apabila  Fhitung  <  Ftabel,  maka  dapat  dikatakan  variabel  bebas  tidak  memiliki  pengaruh terhadap  variabel  terikatnya.  Untuk  lebih  mudahnya,  dapat  dengan  melihat  probabilitas  dan membandingkannya  dengan  taraf  kesalahan  (α)  yang  digunakan  yaitu  5%  atau  0,05.  Jika probabilitasnya  <  taraf  kesalahan,  maka  dapat  dikatakan  bahwa  variabel  bebas  dapat menerangkan  variabel  terikatnya  secara  serentak,  begitu  pula  sebaliknya.  Hasil  penelitian dengan menggunakan SPSS 20 diperoleh hasil sebagai berikut :
Tabel 3 Uji ANOVA dengan SPSS 20 Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression  1455.536 3 485.179 65.769 .000b Residual 339.344 46 7.377 Total 1794.880 49 a. Dependent Variable: Minat
b. Predictors: (Constant), Lingkungan, Agama, Produk
Berdasarkan  tabel  3  diatas  diperoleh  nilai  signifikansi  sebesar  0.000  lebih  kecil  dari  taraf kesalahan (α)   sebesar  0.05  (0.000<0.05)  dengan  demikian  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel produk, ajaran agama islam dan lingkungan sosial secara bersama sama mempunyai pengaruh yang positif dan signifikan terhadap minat menjadi  nasabah Bank Syariah.
o Variabel dominan terhadap keinginan menjadi nasabah
Variabel X (Produk, Ajaran Agama Islam) yang sangat berpengaruh terhadap  variabel Y (keinginan menjadin nasabah Bank Syariah)  dapat dilihat pada tabel 4 di bawah :

## Tabel 4
Variabel yang Sangat Berpengaruh Terhadap Kepuasan Konsumen Variabel  Nilai Koefisien Regresi Signifikansi X1 0.710 0.000 X2 0.178 0.000 X3 0.396 0.000
Berdasarkan  tabel  4  diatas  dapat  diketahui  bahwa  variabel  yang  mempunyai  pengaruh dominan terhadap variabel minat menjadi nasabah Bank Syariah  adalah Variabel X1 (Produk) yaitu  dengan  nilai  koefisien  regresi  sebesar  0.710  dengan  taraf  signifikansi  sebesar  0.000 dibawah α : 0.05 (0.000<0.05).

## E. KESIMPULAN DAN SARAN
 Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  analisis  data  maka  dapat  disajikan  beberapa  kesimpulan  dari  hasil analisis yaitu sebagai berikut :
a.  Variabel Produk, Ajaran agama islam dan Lingkungan social secara parsial berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  minat menjadi  nasabah  Bank  Syariah  di  Kota  Makassar. Produk, Ajaran agama islam dan Lingkungan social secara simultan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menjadi nasabah Bank Syariah di Kota Makassar.
b.  Dari  ketiga  variabel  yakni  (Produk,  Ajaran  agama  islam  dan  Lingkungan  sosial)  yang telah  diuji,  maka  variabel  yang  sangat  mempengaruhi  Minat  menjadi  nasabah  Bank Syariah adalahVariabel Produk yang ditawarkan oleh Bank Syariah.
 Saran
Saran  yang  dapat  penulis  sehubungan  dengan  hasil  penelitian  dan  pembahasan  yang dilakukan adalah :
a.  Disarankan kepada Bank Syariah di Kota Makassar untuk melakukan inovasi-inovasi dan selalu berinisiatif secara konsisten memberikan produk dan layanan yang akurat, aman, nyaman,  dan  bersahabat  serta  memenuhi  standar  yang  tinggi  oleh  sumberdaya  yang kompeten. Sehingga bernilai tambah dan melampaui harapan nasabah. terhadap Produk
yang  akan  ditawarkan  kepada  nasabah  untuk  menarik  minat  calon  nasabah  untuk melakukan transaksi di Bank Syariah
b.  Untuk peneliti lanjutan menjadi bahan referensi atau acuan dalam melakukan penelitian mengenai minat menjadi nasabah Bank Syariah dalam objek penelitian yang lain.

## DAFTAR PUSTAKA
Al-Dasuqi. 1989. Hasiyah al-Dasuqi’ala al-Sarh al-Kabir , Juz III, Dar al-Fikr:Beirut.
Al-Mu’jām al-Wasit. 1972. Al-juz’ al-awwal, Cet III, Majma’ al-lughah al-Arabiyah . Kairo Az Zarqa, Musthafa Ahmad. 1989. al fiqh fi Tsubih al Jadi . Dar-al Fikr: Beirut Choudhury, Masudul Alam. 1986. Contributions to Islamic Economic Theory : a Study in Social Economics , New York : St. Martin’s Press.
Dahlan,  Ahmad.  2002.  “Implementasi  Pembiayaan  Mudarabah  di  Bank  Syariah  Mentari  Bina Artha Tegal: Studi Kasus Tahun 1996-2001”. Tesis MSI UII: Yogyakarta.
Hikmatullah.  2003.  “Mudarabah  Suatu  Sistim  Ekonomi  Alternative  tanpa  Riba:  Studi  tentang Perspektif Islam Terhadap Ekonomi”. MSI UII: Yogyakarta.
http:// www.pupress.princeton.edu mengenai  karya  Timur  Kuran,  Islam  and  Mammon  :  The Economic  Predicaments  of  Islamism  (Princeton:  Princeton  University,  Akses  tgl.  20 Agustus 2010.
Ibn. Abidin. 1987. Radd al-Mukhtār ‘ala al-Durr al Mukhtār , juz IV, Dar Ihya al-Turas: Beirut. Ibrahim,  M.  Anwar.  2006. Konsep  Profit  dan  Loss  Sharing  System  Menurut  Empat  Madzhab . Makalah tidak diterbitkan.
Ilmi,  Makhalul.  2002. Teori  dan  Praktek  Lembaga  Mikro  Keuangan  Syariah,  Cet.1 .  UII  Press: Yogyakarta.
Karim, Adiwarman. 2003. Bank Islam : Analisis Fiqh dan Keuangan, Ed. I Cet. I IIIT Indonesia: Jakarta.
Karim,  Adiwarman.  2004. Bank  Islam  Analisis  Fiqh  dan  Keuangan  Ed.  II .  Raja  Grafindo Persada: Jakarta.
Kuntowijoyo. 2001. Seputar Perkembangan Sejarah Umat dalam Muslim Tanpa Masjid .  Mizan: Bandung.
Manan,  M.  Abdul.  1993. Islamic  Economic  Theory  and  Practice,  Terjemahan  M.  Nastangin . Dana Bakti Wakaf: Yogyakarta.
PINBUK. tt. Pedoman Cara Pembentukan Bank Syariah. Bina Usaha Indonesia: Jakarta.
Prakosa,  Moedigdo  Sigit, Permasalahan  Penerapan  Mudharabah  di  Bank  Syari’ah ,  Makalah disampaikan  pada  diskusi  rutin  Forum  Pemberdayaan  Lembaga  Keuangan  Syari’ah Yogyakarta, p.3.
Pujiastuti,  Umi.  2000. Pendirian  dan  Pengelolaan  Bank  Syariah  di  Lingkungan  Pondok Pesantren . Depag: Jakarta.
Raharjo,  M.  Dawam.  1989. Perspektif  Dkelarasi  Makkah,  Menuju  Ekonomi  Islam. Mizan: Bandung.
Rahman, Afazlur. 1996. Doktrin Ekonomi Islam Jilid 4 . Dana Bhakti Wakaf: Yogyakarta.
Tim  Pengembangan  Perbankan  Syariah    Institut  Bankir  Indonesia.  2001. Konsep,  Produk  dan Implementasi Operasional Bank Syariah . Djambatan: Jakarta.
Wirdyaningsih.  2005. Bank  dan  asuransi  Islam  di  Indonesia,  Ed.I.Cet.  1 .  Kencana:  Jakarta.