## Analisis Minat Nasabah Terhadap Pembiayaan Murabahah Usaha Mikro

## A.Muslimin, Ambariyani, Roro
Dosen Institut Agama Islam Maarif NU (IAIM NU)
Metro Lampung
E-mail: a.muslimin.iaim@gmail.com, ambariyani3@gmail.com , roroiaimnu@gmail.com

## Abstrak
Didalam  kegiatan  ekonomi  maka  yang  menjadi  persoalan  yang  dihadapi  adalah persoalan modal usaha. Persoalan semacam ini paling sering dijadikan sebagai alasan ketika usaha  yang  dijalankan  seseorang  tidak  berkembang  atau  meningkat.  Oleh  karena  itu  BMT Assyafi’iyah  membantu  masyarakat  untuk  melangsungkan  usahanya  dengan  memberikan usaha modal dalam bentuk pembiayaaan murabahah untuk membantu peningkatan usaha dan kesejahteraan masyarakat.
Rumusan  masalah  dalam  penelitian  ini  yaitu  bagaimana  minat  nasabah  terhadap pembiayaan murabahah  usaha mikro di BMT Assyafi’iyah Pekalongan tahun 2017. Tujuan penelitian ini untuk mengetahui minat nasabah terhadap pembiayaan murabahah usaha mikro di BMT Assyafi’iyah pekalongan. Manfaat penelitian ini ada dua yaitu manfaat secara teoritis dan manfaat secara praktis. Jenis penelitian ini adalah penelitian lapangan, sifat penelitian ini adalah  deskriftif,  Metode  pendekatan  penelitin  ini  menggunakan  pendekatan  deskriptif kualitatif, sumber data yang digunakan yaitu : sumber data primer, sumber data sekunder dan sumber data tersier. Alat pengumpul data yang peneliti lakukan yaitu, observasi, wawancara, dokumentasi  dan  angket.  Analisis  data  yang  peneliti  gunakanan  yaitu  analisis  berfikir induktif.
Hasil  penelitian  yang  telah  penelitian  lakukan  adalah  faktor  pelayanan  yang  paling banyak  diminati  oleh  nasabah  dalam  pembiayaan murabahah (jual  beli).  Dimana  nasabah lebih tertarik atau berminat untuk melakukan pembiyayaan murabahah (jual beli) karna atas dasar faktor pelayanan yang baik.
Kata Kunci: Minat Nasabah, Pembiayaan Murabahah .

## PENDAHULUAN
Baitul  mal yang  artinya  sebagai  rumah  dana  ,dan  baitul  tamwil  berarti  suatu  rumah tempat usaha. baitul mal berfungsi untuk pengumpulan dana untuk mentasyaruf kan sebagai kepentingan  sosial,  sedangkan baitul  tamwil suatu  tempat  lembaga  bisnis  untuk  mencari keuntungan (laba).
Didalam BMT ada  dua  jenis  kegiatan  diantaranya Baitul  Tamwil dan Baitul  Mal . Baitul Tamwil tempat untuk mengembangkan usaha-usaha produktif dalam bentuk investasi untuk  meningkatkan  kualitas  para  pengusaha  kecil  kebawah  dengan  memotifasi  dan mendorong dalam kegiatan menabung serta peminjaman pembiayaan ekonomi.
Fungsi BMT yaitu  mengembangkan  suatu  usaha  dan  mengembangkan  potensi kemampuan  ekonomi  masyarakat  guna  meningkatkan  kualitas  sdm  yang  lebih  tanggh  dan profesional.
Ibnu  Qudamah  dalam  bukunya  muhni  4/280  mendefinisikan murabahah yaitu  suatu tempat  menjual  dengan  harga  asal    dengan  perolehan  tambahan  keuntungan  yang  telah disepakati dengan kedua belah pihak. 1
Fatwa DSN MUI tentang murabahah bahwa masyarakat memerlukan penyaluran dana dari berbagai sumber seperti bank yang didalamnya berprinsip jual beli, dengan rangka membantu  masyarakat  untuk  melangsungkan  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat dengan  fasilitas murabahah yang  memerlukannya,  dengan  menjual  beberapa  barang serta  menegaskan  harga  beli  asal  kepada  pembeli  dan  pembeli  tersebut membayarkannya dengan harga memperoleh keuntungan lebih sebagai laba. 2
Al-Qur’an surat an-nisa ayat 29:
                                                                                                 
                                                                      
Artinya :wahai  orang-orang  yang  beriman!janganlah  kamu  saling  memakan harta  sesamamu  dengan  jalan  yang  batil(tidak  benar),kecuali  dalam  perdagangan yang  berlaku  atas  dasar  suka  sama  suka  diantara  kamu.dan  janganlah  kamu membunuh dirimu.sungguh,allah maha penyayang kepadamu.(Qs.An-nisa:29). 3
1 Muhammad ,S istem Dan Prosedur Operasional Bank Syari’ah , (Yogyakarta:UII Pres,2000),hlm.22
2 Mardani, Fiqih Ekonomi Syari’ah Fiqh Muamalah , (Jakarta: Prenadamedia Group, 2012), hlm.141
3 Departemen  Agama  Republik  Indonesia, Al-Qur’an  Dan  Terjemahannya, (Bandung:  CV  Penerbit Diponerogo, 2006), hlm.65
Artinya: Dari  abdullah  bin  umar  radhiyallahu  anhuma,  dari  rosulullah shalallahu  alaihi  wa  sallam,  beliau  bersabda,  jika  dua  orang  saling  jual beli,  maka masing-masing  diantara  keduanya  mempunyai  hak  pilih  selagi  keduanya  belum berpisah, dan keduanya  sama-sama   mempunyai  hak, atau  salah diantara keduanya memberi  pilihan  kepada  orang  lain,  beliau  bersabda,  jika  salah  seorang  diantara keduanya  memberi  pilihan  kepada  orang  lain,  lalu  keduanya  menetapkan  jual  beli atas dasar pilihan itu, maka jual beli menjadi wajib. (HR.Bukhari-Muslim). 4
Dengan  ayat  dan  hadits  dapat  disimpulkan  bahwa    hal-hal  yang  menyebabkan terjadinya  suatu  kecelakaan.  Dan  bagaimanapun  juga  dengan  cara  demikian  dapat menyebabkan  gejala-gejalanya  yang    baik  di  dunia  maupun  diakhirat.  Sesungguhnya  allah selalu  menyayangi  setiap  hambannya  sehingga  hal  seperti  itu  dilarang  kita  untuk  berbuat demikian. Penetapan dengan hak pilih dengan adanya tempat bagi penjual dan pembeli, dapat dilakukan pengesahan jual beli atau pembatalannya.
Nasabah  yang  melakukan  pembiayaan  di  BMT  Assyafi’iyah  pekalongan  kebanyakan adalah  para  pedagang.  Karena  mereka  mengajukan  pembiayaan  di  BMT  Assyafi’iyah pekalongan  untuk  memenuhi  kebutuhan  dagang  dan  sebagai  tambahan  modal  mereka  guna untuk meningkatkan lebih usaha yang mereka jalankan.
Diindonesia  sudah  banyak  perkembang  lembaga  keuangan  yang  basicnya  bukan  bank dengan  melakukan  kegiatan  usahanya  dibidang  keuangan  dengan  banyak  membantu masyarakat.  lembaga-lembaga  seperti  ini  perlu  dikembangkan  kelembagaan,  legalitasnya yang telah banyak membantu untuk peningkatan dalam perekonomian masyarakat, khususnya dengan masyarakat miskin dengan penghasilan rendah.
Perkembangan  lembaga  keuangan  yang  selalu  menyediakan  danauntuk  kebutuhan modal  bagi  usaha  skala  mikro  dan  usaha  skala  kecil  sangatlah  penting. 5 Usaha  mikro  suatu wujud komitmen dengan membantu para pengusaha kecil dan menengah dalam memberikan fasilitas  pembiayaan  mikro  yang  sudah  dikelola  secara  syari’ah.  usaha  mikro  ialah  suatu usaha yang dimana terdiri orang perorangan  dengan skala kecil dan menengah tersebut sudah
4 Mardani, Ayat-Ayat Dan Hadis Ekonomi Syariah , (Jakarta: Rajawali Pers,2012), hlm.103-104
5 Eni  Suharti, Undang-Undang  Lembaga  Keuangan  Mikro  (UU  RI  No.1  Tahun  2013) ,  (Jakarta:  Sinar Grafika, 2013), hlm. 24-25
memiliki  usaha  sendiri  serta  mempunyai  tempat  usaha    yang  menetap  dan  tidak  berpindah- pindah. 6
Berdasarkan  fenomena  tersebut,maka  diperlukan  suatu  kajian  yang  mendalam  untuk mengetahui minat nasabah yang ada di BMT,karena itu penulis melakukan penelitian dengan judul  “Analisis  Minat  Nasabah  Terhadap  Pembiayaan  Murabahah  Usaha  Mikro  di  BMT Assyafi’iyah Pekalongan Tahun 2017”.

## Rumusan Masalah
Berdasarkan  masalah  yang  telah  dikemukakan  diatas,  maka  penulis  merumuskan  masalah sebagai berikut : ”Bagaimana Minat Nasabah Terhadap Pembiayaan Murabahah Usaha Mikro di BMT Assyafi’iyah Pekalongan Tahun 2017?

## Tujuan Penelitian
Untuk  mengetahui  minat  nasabah  terhadap  pembiayaan  murabahah  di  BMT  Assyafi’iyah Pekalongan tahun 2017.

## KAJIAN TEORITIK

## 1. Minat Nasabah

## a. Klasifikasi  Minat
Minat yaitu segala pemusatan perhatian yang telah tidak disengaja yang sudah terlahir dengan penuh rasa kemauan yang dapat tergantung dari bakat dan lingkungan sekitarnya. 7
Minat merupakan suatu rasa lebih suka dan suatu rasa ketertarikan kepada suatu  hal-hal  aktivitas,  tanpa  ada  orang  lain  yang  menyuruh.  Minat  pada hakikatnya yaitu suatu penerimaan akan hubungan-hubungan antara diri sendiri dengan  seseorang  diluar  dari  diri  sendiri  semakin  kuat  atau  semakin  dekat hubungan  tersebut,  semakin  besar  minatnya.  Crow  and  Crow  dia  mengatakan minat yaitu hubungan yang berkaitandengan gaya gerak yang selalu mendorong seseorang  untuk  melakukan  dan  menghadapi  segala  sesuatu  berurusan  dengan orang  lain,  dan  benda,  serta  kegiatan-kegiatan,    pengalaman  yang  dapat dirangsang oleh suatu kegiatan itu sendiri.
6 Wawancara  Dengan  Bapak  Johan  Efendi  (Accoun  Officer)  BMT  Assyafi’iyah  Pekalongan,1-Maret 2018
7 Agus Sujanto, Psikologi Umum ,(Jakarta:Bumi Aksara,2006),hlm.92
Jadi, minat itu dapat diekspresikan dengan melalui pernyataan yang telah menunjukkan  bahwa  diri  lebih  menyukai  sesuatu  hal  dari  pada  hal-hal  yang lainnya,  dapat  juga  dimanifestasikan  dengan  melalui  partisipasi  kedalam  suatu aktivitas.  minat  itu  tidak  dibawa  sejak  kita  lahir,  yaitu    diperoleh  kemudian hari. 8
Minat  nasabah  terhadap  suatu  produk  yang  bisa  ditawarkan  oleh  suatu kelembagaan  dapat  dipengaruhi  oleh  banyak  beberapa  faktor  yang mempengaruhinya.  oleh  karena  itu,  minat  adalah  aspek  psikis  yang  sudah dimiliki  oleh  seseorang  yang  bisa  menimbulkan  suatu  rasa  suka  dengan ketertarikan  terhadap  segala  sesuatu  yang  dapat  mempengaruhi  akan  tindakan orang-orang tersebut.  seseorang  yang berminat  terhadap suatu objek jika  objek tersebut  bisa    memberikan    kepuasan  tersendiri    bagi    orang    tersebut  dan memberikan suatu rasa  kesenangan bila berkecimpung kedalam objek tersebut sehingga  akan  muncul  cenderung,  memperhatikan  perhatian  yang  sangat  besar terhadap  suatu  obyek.  oleh  karena  itu,  kesan  pertama  yang  dapat  dilihat  oleh nasabah  dalam  suatu  penawaran  yang  dapat  dilakukan  oleh  pihak-pihak lembaga  sangat  berpengaruh  terhadap  suatu  keputusan  nasabah  dalam menentukan  pemilihan  objek,  yang  didalam  hal  ini  adalah  pemilihan  suatu produk pembiayaan.
b. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat

## 1) Faktor Produk
suatu  produk  pembiayaan  yaitu  suatu  hal  sangat  penting  guna  untuk menarik  seseorang  untuk  dapat  menggunakannya.  adapun  indikator- indikator yang dapat digunakannya adalah produk-produk yang bervariasi, dan  kesesuaian  dengan  tujuan  serta  kebutuhan,  persyaratan  yang  sangat ringan,  dengan  biaya  administrasi  yang  sangat  murah,  dan  jasa-jasa pembiayaan yang lebih rendah dibandingkan dengan bunga kredit.

## 2) Faktor Promosi
Promosi  merupakan  suatu  kegiatan  yang  dapat  ditujukan  untuk mempengaruhi  nasabah  supaya  mereka  dapat  lebih  mengenal  produk- produk yang akan ditawarkan oleh pihak-pihak BMT tersebut kepada para
8 Djaali, Psikologi Pendidikan ,(Jakarta:Bumi Aksara,2011),hlm.121
nasabah yang dikemudian hari diharapkan nasabah menjadi senang selalu menggunakannya.  adapun  suatu  indikator  yang  digunakan  diantaranya yaitu  publisitas,  tersedianya  suatu  media  informasi,  dan  diadakannya undian dan doorprice

## 3) Faktor Pelayanan
Pelayanan merupakan segala suatu tindakan langsung yang diberikan oleh lembaga  keuangan  kepada  nasabah  dalam  rangka  untuk  memenuhi kebutuhan  serta  keinginan  nasabah  demi  terciptanya  suatu  loyalitas  dan kepuasan  terhadap  nasabah.  Suatu  kualitas  pelayanan  yang  dapat diberikan  oleh  BMT  sangat  berperan  penting  didalam  mempengaruhi seseorang  untuk  terus  menggunakan  produk-produk  pembiayaan  yang dimiliki  oleh  BMT.  adapun  indikator-indikator  yang  selalu  digunakan yaitu  keramahan  pelayanan,  dan  keefisiensi  serta  kecepatan  dalam pelayanan,  kejelasan  terhadap  informasi,  pelayanan  yang  sesuai  dengan keinginan serta kebutuhan, serta pelayanan yang merata  tidak membeda- bedakan terhadap status sosial lainnya.

## 4) Faktor Fasilitas Pelayanan
Fasilitas  pelayanan  pun  tidak  jauh  berbeda  dengan  kualitas  pelayanan yang    sangat  berpengaruh  pula  terhadap  seseorang  untuk  dapat menggunakan  suatu  pembiayaan  yang  dimiliki BMT tersebut.  adapun indikator-indikator yang dapat digunakan adalah tersedianya fasilitas yang sangat  memadai,  kenyamanan  suatu  ruangan  kantor BMT ,  serta  tampilan gedung  yang  sangat  menarik.  sehingga  nasabah  tersebut  dapat  merasa kenyamanan  ketika  berada  didalam  kantor  guna  untuk  melakukan  suatu transaksi.

## 5) Faktor Kebutuhan
Kebutuhan  yaitu  sifat  alamiah  dimiliki  seseorang  sehingga  dapat dijadikan  sebagai  suatu  motivasi  didalam  berperilaku,  yaitu  dengan memafaatkan  suatu  fasilitas  pembiayaan  yang  ada  di BMT tersebut . Adapun  indikator-indikator  yang  telah  digunakan  adalah  dengan  adanya suatu  kebutuhan  yang  mendesak,  dan  untuk  modal  usaha,  serta  kondisi- kondisi keuangan yang terlalu minim.

## 6) Faktor Referensi
Referensi  adalah  suatu  kelompok-kelompok  sosial  yang  dapat digunakan  sebagai  tolak  ukuran  seseorang  didalam  membentuk  suatu kepribadian  dan  perilakunya.  adapun  indikator-indikator  yang  dapat digunakan adalah telah mengenal secara baik dengan salah satu atau lebih karyawan BMT tersebut , pengaruh  teman-teman  atau  saudara-saudara, ketertarikannya  muncul  setelah  melihat  kelompok  referensi  lain mendapatkan  dana-dana  pembiayaan,  serta  adanya  anjuran-anjuran  dari kelompok-kelompok  referensi  lain  untuk  mengajukan  suatu  permohonan pembiayaan. 9

## 7) Faktor Kemudahan
Khususnya  kemudahan  didalam  mendapatkan  jasa  dimana  turut  ikut berperan  penting  untuk  menarik  seseorang  menggunakan  jasa-jasa pembiayaan  yang  telah  disediakan  oleh  pihak BMT tersebut.  adapun indikator-indikator  yang  dapat  digunakan  yaitu  lokasi  strategis  yang dengan  mudah  dijangkau,  dengan  pelayanan  sistem  “jemput  bola”,  dan kemudahan  didalam  prosedur-prosedur  untuk  mendapatkan  dana pembiayaan yang dekat dengan tempat tinggalnya.

## 8) Faktor Keyakinan
Keyakinan  yakni  pemahaman  keagamaan  yang  seseorang  memiliki peran tersendiri didalam membentuk perilaku dari orang-orang tersebut, yaitu  dengan  memilih  suatu  produk  yang  baik  juga  terbebas  dari larangan-larangan  agama.  adapun  indikator-indikator  yang  dapat digunakan  adalah  kesesuaian  produk-produknya  dengan  syari’ah  islam, serta  terbebas  dari  bunga,  akadnya  didalam  melakukan  suatu  transaksi, serta keyakinan akan adanya keharaman bank konvensional.
Dari  beberapa  faktor  diatas,  dapat  diharapkan  nantinya  menghasilkan suatu  gambaran  yang  akan  dijadikan  suatu  kesimpulan  tersendiri  dari minat  nasabah  didalam  mengambil  suatu  keputusan  untuk  menentukan suatu  produk,  yang  didalam  hal  ini  adalah  produk  murabahah,  usaha mikro di BMT Assyafi’iyah Pekalongan.
9 Ujianto, “  Analisis Faktor-Faktor Yang Menimbulkan Kecenderungan Minat”, Jurnal Pendidikan Ekonomi Dan Bisnis, Jawa Timur: Stikes , Volume 6, Nomor 1,Mei, 2004, Hlm. 53
2. Pembiayaan
a. Definisi pembiayaan
Pembiayaan  yaitu  suatu  aktivitas  bank  syari’ah  didalam  menyalurkan dananya  kepada  pihak  lain  serta  selain  bank  berdasarkan  dengan  prinsip syari’ah. 10 Menurut perUndang-Undangan Pokok Perbankan Nomor 10 Tahun 1998 Tentang Pembiayaan yaitu:
Pembiayaan  yaitu  suatu  lembaga  penyediaan  uang  atau  tagihan  yang bisa  dipersamakan  dengan  hal  itu,  berdasarkan  dengan  persetujuan- persetujuan,  kesepakatan  yang  didalamnya  terdapat  hal  pinjam  meminjam antara  suatu  bank  dengan  pihak  lainnya  yang  dapat  mewajibkan  pihak-pihak yang  dibiayai  untuk  dapat  mengembalikan  uang  atau  tagihannya  tersebut setelah jangka waktu tertentu yang telah ditetapkan dengan suatu imbalan atau bagi hasil. 11
Pembiayaan merupakan I Belive, I Trust , saya percaya, saya menaruh suatu  kepercayaan.  Perkataan  pembiayaan  artinya  kepercayaan  ( trust), yaitu suatu  lembaga  pembiayaan  disini  selaku  shahibul  mal  menaruh  suatu kepercayaan terhadap seseorang untuk dapat melaksanakan amanah yang telah diberikan. 12
Berdasarkan  keterangan  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  pembiayaan yaitu  suatu  kepercayaan  nasabah  yang  telah  diberikan  kepada  pihak  lembaga keuangan dalam suatu aktifitas kegiatan penyaluran dana terhadap pihak yang sedang membutuhkan, untuk bisa dipergunakan didalam aktifitas yang secara produktif  sehingga  anggota  tersebut  dapat  melunasi  pembiayaan-pembiayaan tersebut.

## 1) Dasar Hukum Pembiayaan
(a) Al Qur’an لَحَأ َو ٱ ه للّ ٱ ل يَب َع َم  رَح َو ٱ وَب ِّ رل 10 Ismail, Perbankan Syari’ah , hlm.105
11 Kasmir, Analisis Laporan Keuangan, (Jakarta:Raja Grafindo Persada,2008), hlm. 274
12 Veithzal  Rivai,  Andria  Permata  Veithzal, Islamic  Financial  Management ,  (Jakarta:Raja  Grafindo Persada, 2008), hlm. 3
Artinya: “ ....Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba
(Q.S. Al - Baqoroh: 275). 13
(b) Al-Hadits
Artinya: “Tiga hal perkara yang didalamnya terdapat suatu keberkatan:  yang menjual  dengan  pembayaran  secara  tangguh,  muqaradhah  (nama  lain dari  mudharabah),  dan  mencampurkan  gandum  dengan  tepung  untuk keperluan rumah serta tidak untuk dijual” (HR. Ibnu Majah).
Berdasarkan  keterangan  ayat  dan  hadits  diatas  bahwa  Allah  selalu membolehkan  hambanya  untuk  berbuat  jual  beli  dan  cara  melakukan  suatu pembayaran  secara  tangguh  yang  sesuai  dengan  kesepakatan  diantara  kedua belah pihak dengan bertujuan untuk mendapatkan segala suatu jalan yang sah.
3. Murabahah
a. Definisi Murabahah
Murabahah merupakan suatu akad jual beli barang dengan menyatakan suatu harga perolehan asal serta keuntungan (margin) yang telah disepakati oeh para penjual dan para pembeli. 14
Murabahah merupakan  suatu  akad  jual  beli  dengan  barang  tertentu, dimana  sipenjual  menyebutkan  harga  asal  dengan  sipembelian  barang  kepada pembeli  lalu  kemudian  menjualnya  kepada  pihak  sipembeli  dengan mensyaratkan  perolehan  keuntungan  dengan  harapan  sesuai  pada  jumlah  yang telah ditertentukan. 15
Menurut  Veithzal  Rivai,  jual  beli murabahah merupakan  suatu  akad jual  beli  atas  suatu  barang  tertentu  dengan  harga  yang  telah  disepakati  antara sipenjual dan sipembeli, yang sebelumnya sipenjual telah menyebutkan dengan harga  sebenarnya  yang  perolehannya  atas  suatu  barang  tersebut  dan  besarnya keuntungan yang telah diperoleh.
13 Departemen Agama RI, Al Quran dan Terjemahnya, hlm. 43
14 Adiwarman Karim, Bank Islam, (Jakarta:PT Raja Grafindo Persada,2010),hlm.113
15 Ismail, Perbankan Syari’ah ,hlm.138
b. Dasar Hukum Murabahah

## 1) Al –Qur’an
Artinya:Allah telah menghalalkan suatu jual beli dan mengharamkannya riba.(QS.Al-Baqarah:275).
Artinya:wahai  orang-orang  beriman!  Apabila  kamu  telah  melakukan suatu  utang  piutang  dalam  waktu  yang  telah  ditentukan,  maka hendaklah kamu menuliskannya.(Qs.al-baqarah:282). 16

## 2) Al- Hadits
Dari  hakim  bin  hizam  beliau  berkata,  bersabda  rosullah  saw:”dua orang  berjual  beli  itu  berhak  untuk  memilih  selama  keduanya  belum terpisah”,  atau  beliau  juga  bersabda:”  sehingga  keduanya  telah berpisah.”  jika  keduanya  sama-sama  jujur  dan  terus  terang,  maka keduanya  telah  mendapatkan  berkah  dalam  bentuk  jual  belinya.  jika diantara  keduanya  berani  menyembunyikan  dan  saling  berdusta  maka dihapuslah  berkah  untuk  jual  belinya  tersebut.”(HR.Bukhari,kitab  al buyu’). 17
Berdasarkan kedua hadits diatas bahwa suatu akad jual beli Murabahah yang dilakukan harus dengan suka sama suka, serta jujur untuk hal terus terang  diantaranya  masing-masing  pihak  yang  sedang  melakukan transaksi.  dan  dari  segala  bentuk  ketentuan  itu  yang  selalu  terdapat didalam  yaitu jual beli Murabahah, harus dengan mendapat persetujuan dan rasa kerelaan diantara pihak nasabah dan pihak BMT , serta tidak bisa ditentukan secara sepihak.
16 Departemen  Agama  Republik  Indonesia, Al-Qur’an  Dan  Terjemahannya, (Bandung:  CV  Penerbit Diponegoro,2006).hlm.36-37
17 Mardani, Ayat-Ayat Dan Hadits Ekonomi Syariah, (Jakarta:Rajawali Pres,2012), hlm.104

## c. Rukun Dan Syarat Murabahah
Rukun akad jual beli untuk Murabahah sama halnya dengan akad  jual beli pada umumnyaa yaitu:
1) Adanya  penjual
2) Adanya  pembeli
3) Barang yang perjualkan
4) Adanya Akad atau ijab kabul.
d. Syarat-Syarat Jual Beli Murabahah Yaitu:
1) Pihak    berakad  harus  yang  cakap  hukum    tidak  dalam  keadaan  yang terpaksa.
2) Barang  yang menjadi suatu objek transaksi merupakan suatu barang yang halal serta harus jelas ukuran, jenis serta jumlahnya.
3) Harga  barang  dinyatakan  dengan  cara  transparan  (harga  pokok  dengan komponen  keuntungan)  dengan  mekanisme  pembayarannya  harus disebutkan dengan jelas.
4) Penyertaan  serah  terima  didalam  ijab  kabul  harus  diperjelas  serta menyebutkan secara spesifik kepada pihak-pihak yang terlibat dalam akad tersebut. 18
1. Negosiasi &
persyaratan
2.akad jual beli BBB 6.bayar 3.beli barang 4.kirim
5.terima barang&
dokumen

## Gambar.I Skema Murabahah
Keterangan:
Dari skema  aplikasi  perbankan diatas bahwa murabahah dapat  dijelaskan diantara  nasabah  dan BMT melakukan  negosiasi  atas  barang  apa  yang  akan dibeli  atau  dipesan.  disana  terjadi  suatu  akad  jual  beli  diantara BMT dan nasabah, BMT langsung  menyebutkan  atas  suatu  keuntungan (margin) yang akan  diambil. BMT membelikan  suatu    barang  yang  sudah  dipesan  oleh nasabah kepada sipenjual  atau dengan sipembuat  barang dan BMT menyuruh
18 Imam Mustafa, Fiqih Mu’amalah Kontemporer , hlm.60-62 NASABAH BMT SUPLIER PENJUAL
sipenjual untuk mengirim barang kepada nasabah yang telah memesan barang tersebut. dan nasabah menerima barang tersebut disertakan dokumen-dokumen yang akan dibayarkannya kepada pihak BMT.
Dengan  demikian  telah  terjadi  suatu  transaksi Murabahah, transaksi Murabahah merupakan  suatu  akad  penyediaan  barang  yang  berdasarkan  atas akad  jual  beli,  dimana  sipenjual (BMT) menyerahkan  barangnya  yang dibutuhankan  pembeli  (nasabah)  dengan  suatu  tambahan  keuntungan  yang telah disepakati pada saat terjadinya akad.
4. Usaha Mikro,Kecil Dan Menengan (UMKM)
a. Definisi Usaha Mikro,Kecil Dan Menengan (Umkm)
Usaha mikro, kecil maupun menengah ( UMKM) memiliki suatu definisi yang  berbeda-beda  pada  setiap  literatur  menurut  beberapa  insani  atau  lembaga- lembaga  bahkan  undang-undang.  sesuai  pada  undang-undang  nomor  20  tahun 2008  yang  mengenai  tentang  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah,  UMKM didefinisikan sebagai berikut: 19
1) Usaha  mikro  merupakan  suatu  usaha  produktif    yang  dimilik  orang perorangan  dan/atau  badan  usaha  perorangan  yang  telah  memenuhi  kriteria usaha mikro sebagaimana telah diatur dalam undang-undang ini.
2) Usaha  kecil  merupakan  suatu  usaha  ekonomi  produktif  yang  telah  berdiri sendiri,  yang  dilakukan  oleh  beberapa  orang  perorangan  atau  badan  usaha yang  disini  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  bukan  cabang perusahaan  yang  telah  dimiliki,  dan  dikuasai,  atau  bahkan  menjadi  bagian baik  langsung  maupun  tidak  langsung  dari  suatu  usaha  menengah  atau  pun usaha besar yang memenuhi beberapa kriteria usaha kecil sebagaimana yang dimaksudkan didalam undang-undang ini.
3) Usaha  menengah  merupakan  suatu  usaha  ekonomi  produktif  yang  telah berdiri sendiri,  yang dilakukan oleh beberapa orang perorangan atau bahkan badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan  tersebut  atau  cabang
19 Lies  Indriyatni,  Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Berpengaruh  Terhadap  Keberhasilan  Usaha  Mikro Dan Kecil, Jurnal Ekonomi Dan Bisnis , Semarang:  STIE Semarang, Volume 5, Nomor 1, Februari, 2013 Hlm.
perusahaan  yang  telah  dimiliki,  dan  dikuasai,  atau  bahkan  menjadi  bagian baik langsung maupun secara tidak langsung. 20

## b. Dasar Hukum Usaha Mikro
Berdasarkan  pada  undang-undang  republik  indonesia  nomor  20  tahun 2008 yang berkaitan tentang usaha mikro, kecil maupun menengah. Pada BAB II asas-asas  dan  tujuan  dalam  pasal  2  Usaha  mikro,  kecil  maupun  menengah berasaskan.    Pada  kekeluargaan,  dan  demokrasi  ekonomi,  serta  kebersamaan, dan efisiensi keadilan, berkelanjutan, dan berwawasan lingkungan, kemandirian, keseimbangan kemajuan serta kesatuan ekonomi nasional.

## METODE PENELITIAN

## Jenis Penelitian
Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  lapangan  (  field  research)  yaitu  penelitian kualitatif, suatu data yang dapat diungkapkan kedalam bentuk kalimat yang terdapat beberapa uraian-uraian. 21 Penelitian  lapangan  yang  dilakukan  penulis  ialah  dengan  melakukan research secara langsung di BMT Assyafi’iyah pekalongan.

## Metode Pendekatan
Metode  pendekatan  ini  menggunakan  pendekatan  deskriptif  kualitatif.  Pendekatan  kualitatif ialah penelitian secara alamiah yang  menekankan kepada kealamiahan yang ada pada sumber data. 22 Sedangkan  pendekatan  deskriptif  yaitu  pendekatan  yang  dibuat  untuk  suatu pecandraan (deskriptif) mengenai keadaan situasi-situasi serta kejadian-kejadian. 23

## Sumber Data

## Sumber data primer
Data  primer  yaitu  suatu  data  yang  dapat  diambil  dari  sumber  pertama  yang  terdapat dilapangan. 24 sumber data primer dalam penelitian ini adalah BMT Assyafi’iyah Pekalongan dan Usaha Mikro.
20 Dani  Danuar  Tri  U, Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah(UMKM)  Berbasis  Ekonomi Kreatif, Semarang,2013.
21 Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Sosial & Ekonomi, ( Jakarta: Kencana, 2013), hlm. 124
22 Lexy Moleong, Metodologi Penelitian Kualitatif, ( Bandung: Remaja Rosdakarya, 2004), Hlm.2
23 Sumadi Surya Subrata, Metodologi PenelitIan , (Jakarta: Rajawali Pres, 2010), hlm.76
24 Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Sosial & Ekonomi, Jakarta: Kencana, 2013, hlm. 128

## Sumber Data Sekunder
Sumber data sekunder adalah suatu data yang dapat diperoleh dari sumber kedua atau sumber sekunder. 25 sumber  data  sekunder  yang  penulis  gunakan  dalam  penelitian  ini  adalah dokumen-dokumen  resmi  di    BMT.  Data  sekunder  umumnya  berupa  bukti  catatan  laporan- laporan  yang  telah  tersusun  rapi  didalam  arsip  (data  documenter)  yang  dipublikasikan  dan data  yang  tidak  dipublikasikan  antara  lain  brosur,  file  sejarah,  visi  misi  dan  laporan  usaha mikro di BMT.

## Sumber data tersier
Sumber  data  tersier  adalah  suatu  perkumpulan  serta  informasi  dari  sumber  primer  dan sekunder. 26 Data tersier berupa bahan bacaan lain berupa karya ilmiah, literatur-literatur, hasil penelitian yang akan berkaitan dengan masalah yang akan dibahas atau diteliti dalam skripsi ini.

## Teknik pengumpulan data

## Observasi
Observasi ialah pengamatan menurut burhan bungin yaitu suatu kegiatan sehari-hari manusia yang  selalu  menggunakan  pancaindranya  yaitu  mata  sebagai  alat  bantu  untuk  melihat  dan telinga untuk mendengar, penciuman untuk mencium, mulut untuk berbicara, dan kulit untuk merasakan perabaan. 27

## Wawancara
Wawancara  yaitu  suatu  proses  untuk    memperoleh  keterangan-  keterangan  dengan  tujuan penelitian  untuk  bertatap  muka  langsung    antara  pewawancara  dan  responden  atau  sumber orang yang akan diwawancarai. 28

## Dokumentasi
Metode dokumentasi yaitu suatu cara yang digunakan oleh peneliti untuk pengumpulan data- data  yang  berupa  data-data  tertulis  yang  didalamnya  mengandung  unsur  keterangan- keterangan  serta  penjelasan  dengan  pemikiran  tentang  kejadian  yang  masih  aktual  sesuai
25 Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Sosial & Ekonomi, hlm 128 26 Arif Syahrul Tiro “ Sumber Primer, Sekunder, Dan Tersier” Dalam, Http://Ariefsyahrultiro.Blogspot.Com/2012/10/Sumber-Primer-Sekunder .  Html,  Diunduh  Pada  Tanggal  23 Maret 2018
27 Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Sosial & Ekonomi, hlm. 142
28 Burhan Bungin, Metodologi Penelitian Sosial & Ekonomi, hlm. 133
dengan masalah penelitian. 29 data yang dibutuhkan dalam penelitian ini antara lain. dokumen- dokumen  mengenai  sejarah,  visi  dan  misi  BMT  dan  jenis  usaha  mikro  yang  diterapkan  di BMT.

## Populasi Dan Sampel
Populasi  yaitu  suatu  wilayah  yang  terdiri  dengan  suatu  objek  atau  subjek  yang  mempunyai suatu  kualitas  dengan  karakter  tertentu  yang  dapat  ditetapkan  oleh  seorang  peneliti  untuk dipelajari  kemudian  dapat  ditarik  suatu  kesimpulannya. 30 Berdasarkan  keterangan  diatas penulis  dapat  menyimpulkan  bahwa  populasi  yaitu  semua  jumlah  individu  yang  menjadi sasaran penelitian. Adapun populasi dalam penelitian ini berjumlah 10 anggota.
Menurut  sugiyono  sampel  merupakan  “  suatu  bagian    dari  jumlah  yang  telah  dimiliki  oleh populasi  tersebut”.  bila  populasi  besar,  dan  penelit  tidak  mungkin  dapat  mempelajari seluruhnya  yang  terdapat  pada  populasi. 31 didalam  kestandaran  umum  pengambilan  suatu sampel  apabila  subjek  kurang  dari  100,  lebih  baik  diambil  semua,  selanjutnya  jika  jumlah subjeknya lebih dari dapat diambil 10-15% atau lebih.

## Teknik analisis data
Analisis  data  yaitu  suatu    proses  penyederhanaan  data-data  ke  dalam  bentuk  yang  dapat mudah  untuk  dibaca  dan  diinpretasikan. 32 teknik  yang  digunakan  dalam  menyususn penelitian  ini  adalah  metode  deskriptif  kualitatif.  metode  deskriptif  kualitatif  yaitu  suatu metode  penelitian  yang  didalamnya  menggambarkan  variabbel  yang  ada  dilapangan  tidak memerlukan  skala  hipotesis  yang  sifatnya  hanya  menggambarkan  dengan  menjabarkan temuan-temuan yang ada dilapangan.

## Paparan Data Hasil Penelitian

## 1. Deskripsi Responden
Responden  dalam  penelitian  ini  mengambil  sampel  berjumlah  10  anggota BMT  Assyafi’iyah  pekalongan  yang  melakukan  pembiayaan jual  beli /murabahah. Responden  diklasifikasikan  berdasarkan  karakter  jenis  kelamin,  usia,  pekerjaan. Deskripsi responden dalam penelitian ini dapat dilihat pada tabel berikut:
29 Muhammad, Metodologi  Penelitian  Ekonomi  Islam  Pendekatan  Kuantitati f,  (Jakarta:  PT  Raja Grafindo Persada, 2008), hlm.152
30 Sugiyono, Metode Penelitian Pendidikan, (  Bandung: Alfabeta, 2010), hlm. 118
31 Sugiyono, Metode Penelitian Pendidikan, hlm 118
32 Masri  Singarimbun  Dan  Sofyan  Effendi, Metode  Penelitian  Survey ,  (Jakarta:  LP3ES,  1989), hlm.263
No Jenis kelamin Jumlah 1 Pria 132 2 Wanita 115 Total 247
Tabel 3.3 Responden Berdasarkan Jenis Kelamin 33
Dari tabel diatas menunjukkan bahwa dari responden jenis kelamin, pria lebih banyak  dari  pada  wanita.  Karena  dalam  hal  ini  dapat  dijelaskan  bahwa  memang responden  yang  banyak  ditemui  dan  merupakan  anggota  BMT  Assyafi’iyah pekalongan adalah pria.
No Umur Jumlah 1 20-30 tahun 35 2 ≥ 35 tahun 97 3 35-45 tahun 85 4 45-60 tahun 30 Total 247 Tabel 4.4 Responden Berdasarkan Rentang Usia 34
Dari  tabel  diatas  menunjukkan  bahwa  responden  yang  paling  banyak  yaitu berasal  dari  usia  ≥  35  tahun.  Dari  hasil  data  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa responden dalam penelitian ini merupakan responden didalam usia produktif/aktif.
No Pekerjaan Jumlah 1 Pedagang 127 2 Petani 119 3 Pegawai negeri 1
33 Wawancara Dengan Bapak Maryadi ( Marketing BMT Assyafi’iyah Pekalongan), Pada Tanggal 17 Mei 2018
34 Wawancara Dengan Bapak Maryadi (Marketing BMT Assyafi’iyah Pekalongan), Pada Tanggal 17 Mei 2018
Total 247

## Tabel 5.5 Responden Berdasarkan Pekerjaan
Dari  tabel  diatas  menunjukkan  bahwa  responden  yang  paling  banyak  terdiri dari segi  pekerjaan  yaitu pedagang. Sedangkan pekerjaan kedua adalah jenis  petani.
Dengan  hal  demikian  bahwa  dapat  dijelaskan  bahwa  responden  kebanyakan  adalah pedagang.

## 2. Minat Nasabah
Minat  merupakan  suatu  kesadaran  yang  ada  dalam  jiwa  seseorang  untuk mendorong  pergerakan  hati  yang  dapat  menimbulkan  suatu  ketertarikan  akan  suatu hal. Minat juga bisa dikatakan sebagai kecenderungan seseorang untuk memilih dan melakukan  aktivitas  yang  menimbulkan  sikap  perhatian,  rasa  senang  dan pengalaman. 35
Minat  suatu  daya  tarik  yang  dapat  memberikan  perhatian  terhadap  keinginan akan  suatu  hal  untuk  menentukan  sesuatu  yang  akan  dimiliki  oleh  hati  seseorang. Kemudian dapat  memberikan rasa ketertarikan  yang membuat  rasa senang menaruh perhatian terhadap seseorang. 36
Dari  keterangan  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  minat  adalah  suatu  rasa ketertarikan atau kecenderungan seseorang akan  suatu hal  yang dapat  menimbulkan daya  tarik  tersendiri  untuk  memilih  dan  melakukan  aktivitas    dan  rasa  senang, perhatikan  yang  dari  hal  ini  tidak  ada  paksaan  dari  orang  lain,  melainkan  rasa  itu timbul sendiri dari hati.
NO NAMA PEKERJAAN ALAMAT 1 Arif Pedagang Gondang rejo 2 Samsul Pedagang Gondang rejo 3 Subandi Pedagang Sidodadi 4 Turmin Pedagang Sidodadi 5 Sukino Pedagang Pekalongan
35 Wawancara Dengan Bapak Maryadi (Marketing Bmt Assyafi’iyah Pekalongan) Pada Tanggal 22 Mei 2018
36 Wawancara Dengan Bapak Maryadi (Marketing BMT Assyafi’iyah Pekalongan) Pada Tanggal 22 Mei 2018
6 Martadi Pedagang Pekalongan 7 Yatno Pedagang Gondang rejo 8 Abdullah Pedagang Gondang rejo 9 Suharsimin Pedagang Sidodadi 10 Annisa Pedagang Gondang rejo Tabel 7.7 Sampel Data Responden NO  Faktor Minat Minat pembiayaan murabahah di BMT Assyafi’iyah Pekalongan TOTAL TIDAK YA 1 Produk 8 2 10 2 Promosi 5 5 10 3 Pelayanan 1 9 10 4 Fas. Pelayanan 10 - 10 5 Kebutuhan 6 4 10 6 Referensi 2 8 10 7 Kemudahan 3 7 10 8 Keyakinan 7 3 10

## Tabel 8.8 Minat Responden
Berdasarkan  tabel  diatas  dari  hasil  wawancara  terhadap  responden  dalam  hal ini  adalah  nasabah  BMT  Assyafi’iyah  pekalongan  diketahui  bahwa  secara keseluruhan  responden  dalam  melakukan  pembiayaan  di  BMT  Assyafi’iyah pekelongan untuk modal tambahan usaha anggota. Dari hasil wawancara dengan 10 responden  mengatakan  bahwa  anggota  ada  ketertarikan  untuk  melakukan pembiayaan  di  BMT  Assyafi’iyah  pekalongan  didasari  atas  beberapa  faktor  yaitu produk,  promosi,  pelayanan,  fasilitas  pelayanan,  kebutuhan,  referensi,  kemudahan, keyakinan.
No Faktor Minat Minat Pembiayaan Murabahah Di BMT Assyafi’iyah Pekalongan TOTAL TIDAK YA 1 produk 8 2 10
Tabel 9.9 Minat Responden
Berdasarkan  tabel  diatas  bahwa  secara  keseluruhan  dari  10  responden,  8 responden  yang  mengatakan TIDAK mengetahui  akan  arti  produk-produk pembiayaan  jual  beli,  Dan  2  responden  yang  mengatakan YA mengetahui  akan  arti produk-produk  pembiayaan  jual  beli.  Jadi,  dari  seluruh  responden  tidak  semuanya mengetahui secara mendalam akan arti produk-produk jual beli atau murabahah.
Dari  paparan  diatas  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  minat  responden  untuk melakukan pembiayaan jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan bukan atas dasar faktor  produk-produk  dalam  pembiayaan  jual  beli,  karena  dari  10  responden,  8 responden  diantaranya  mengatakan TIDAK untuk  faktor  produk  dan  2  responden mengatakan YA untuk  faktor  produk-produk  pembiayaan  jual  beli  di  BMT Assyafi’iyah pekalongan.
No Faktor Minat Minat Pembiayaan Murabahah Di BMT Assyafi’iyah Pekalongan TOTAL TIDAK YA 1 Promosi 5 5 10

## Tabel. 10 Minat Responden
Berdasarkan  tabel  diatas  bahwa  secara  keseluruhan  dari  10  responden,  5 responden  melakukan  pembiayaan  jual  beli  bukan  atas  dasar  promosi  dan  5 responden melakukan pembiayaan jual beli atas dasar promosi. Jadi, Responden yang mengatakan YA dalam  ketertarikan  untuk  melakukan  pembiayaan  jual  beli  karena karyawan  BMT  Assyafi’iyah  pekalongan  melakukan  promosi  dengan  cara memberikan  selayang  pandang  (brosur)  kepada  responden  yang  melakukan pembiayaan jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan.
Dari  paparan  diatas  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  minat  responden  untuk melakukan pembiayaan jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan bukan atas dasar faktor  promosi  dalam  pembiayaan  jual  beli,  karena  dari  10  responden,  5  responden diantaranya mengatakan TIDAK untuk faktor promosi dan 5 responden  mengatakan
YA untuk  faktor  promosi  dalam  melakukan  pembiayaan  jual  beli  di  BMT
Assyafi’iyah pekalongan.
No Faktor Minat Minat pembiayaan murabahah di BMT Assyafi’iyah pekalongan TOTAL
TIDAK YA 1 pelayanan 1 9 10

## Tabel. 11 Minat Responden
Berdasarkan  tabel  diatas  secara  keseluruhan  dari  10  responden,  1  responden mengatakan TIDAK untuk faktor pelayanan dan 9 responden  mengatakan YA untuk faktor  pelayanan  dalam  pembiayaan  jual  beli,  karena  pelayan  yang  diberikan  BMT Assyafi’iyah  pekalongan  untuk  pembiayaan  jual  beli  sangat  mudah,  tidak  perlu menunggu lama dan proses sangat cepat. Hanya dengan menjaminkan BPKB motor responden bisa mengajukan pembiayaan. Asalkan nilai jual kendaraan tersebut setara dengan peminjaman yang diajukan.
Dari paparan diatas dapat diambil kesimpulan bahwa minat  responden untuk melakukan  pembiayaan  jual  beli  di  BMT  Assyafi’iyah  pekalongan  didasari  atas faktor  pelayanan  dalam  pembiayaan  jual  beli.  Oleh  karena  itu  dari  10  responden,  1 responden mengatakan TIDAK untuk faktor pelayanan dan 9 responden mengatakan YA untuk  faktor  pelayanan  dalam  pembiayaan  jual  beli  di  BMT  Assyafi’iyah pekalongan.
No Faktor Minat Minat Pembiayaan Murabahah Di Bmt Assyafi’iyah Pekalongan TOTAL TIDAK YA 1 Fas.Pelayanan 10 - 10

## Tabel .12 Minat Responden
Berdasarkan  tabel  diatas  bahwa  secara  keseluruhan  dari  10  responden semuanya  mengatakan  melakukan  pembiayaan  jual  beli  bukan  atas  dasar  faktor fasilitas pelayanan.
Dari  paparan  keterangan  diatas  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  minat responden dalam melakukan pembiayaan jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan bukan  atas  dasar  faktor  fasilitas  pelayanan.  karena  fasilitas  pelayanan  dalam pembiayaan  jual  beli  di  BMT  Assyafi’iyah  kurang  memadai  untuk  tempat  duduk, ketika  ada  3  anggota  nasabah  yang  melakukan  transaksi  di  BMT  Assyafi’iyah pekalongan  dan  ada  anggota  lagi  yang  ingin  melakukan  transaksi  di  BMT Assyafi’iyah maka anggota tersebut harus berdiri selama transaksi berlangsung. Oleh karena itu, dari 10 anggota mengatakan TIDAK atas faktor fasilitas pelayanan dalam
pembiayaan  jual  beli  untuk  ketertarikan  anggota  dalam  melakukan  pembiayaan  jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan.
No Faktor Minat Minat Pembiayaan Murabahah Di BMT Assyafi’iyah Pekalongan TOTAL TIDAK YA 1 Kebutuhan 6 4 10

## Tabel 13 Minat Responden
Berdasarkan  tabel  diatas  bahwa  secara  keseluruhan  dari  10  responden  6 mengatakan TIDAK untuk faktor kebutuhan dan 4 responden mengatakan YA dalam melakukan  pembiayaan  jual  beli  karena  faktor  kebutuhan  dengan  sebagian  untuk tambahan modal usaha.
Dari  paparan  keterangan  diatas  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  minat responden untuk melakukan pembiayaan jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan bukan atas dasar faktor kebutuhan dalam pembiayaan jual beli, dari 10 responden, 6 mengatakan TIDAK dan  4  mengatakan YA untuk  faktor  kebutuhan  dalam pembiayaan jual beli.
No Faktor Minat Minat pembiayaan murabahah di BMT Assyafi’iyah pekalongan TOTAL TIDAK YA 1 Refereansi 2 8 10

## Tabel 14 Minat Responden
Berdasarkan  tabel  diatas  bahwa  secara  keseluruhan  dari  10  responden,  2 responden  mengatakan TIDAK untuk  faktor  referensi  dan  8  responden  mengatakan YA dalam  melakukan  pembiayaan  jual  beli  atas  dasar  faktor  referensi,  karena  ada salah  satu  anggota  keluarga  atau  saudara  yang  terlebih  dahulu  melakukan pembiayaan jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan.
Dari  paparan  keterangan  diatas  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  minat responden untuk melakukan pembiayaan jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan tidak keseluruhannya mengatakan YA atas dasar faktor referensi, oleh karena itu dari 10  responden,  2  responden  diantaranya  mengatakan TIDAK untuk  faktor  referensi dalam  pembiayaan  jual  beli    dan  8  responden  mengatakan YA dalam  melakukan pembiayaan jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan atas dasar faktor referensi.
No Faktor Minat Minat pembiayaan TOTAL
murabahah di BMT Assyafi’iyah pekalongan tidak Ya 1 Kemudahan 3 7 10

## Tabel 15 Minat Nasabah
Berdasarkan  tabel  diatas  bahwa  secara  keseluruhan  dari  10  responden,  4 responden  melakukan  pembiayaan  jual  beli  bukan  atas  dasar  kemudahan  dan  6 responden  melakukan  pembiayaan  jual  beli  atas  dasar  kemudahan.  karena  faktor kemudahan dalam melakukan pembiayaan jual beli diantaranya tidak perlu datang ke BMT  Assyafi’iyah  pekalongan,    pihak  BMT  sendiri  lah  yang  datang  kerumah responden  tanpa  perantara  yang  dalam  hal  ini  bisa  disebut  dengan  sistim “Jemput Bola”.
Dari  paparan  keterangan  diatas  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  minat responden dalam melakukan pembiayaan jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan bukan  atas  dasar  faktor  kemudahan  dalam  pembiayaan  jual  beli,  karena  dari  10 responden  4  mengatakan TIDAK atas  dasar  faktor  kemudahan  dan  6  responden mengatakan YA atas dasar faktor kemudahan dalam melakukan pembiayaan jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan.
No Faktor Minat Minat Pembiayaan Murabahah Di BMT Assyafi’iyah Pekalongan TOTAL TIDAK YA 1 Keyakinan 7 3 10

## Tabel 16 Minat Responden
Berdasarkan  tabel  diatas  bahwa  secara  keseluruhan  dari  10  responden,  7 responden mengatakan TIDAK untuk faktor keyakinan dan 3 responden mengatakan YA untuk faktor keyakinan. Didalam melakukan pembiayaan jual beli responden yang mengatakan YA atas dasar keyakinan karena responden telah berkali-kali melakukan pembiayaan  jual  beli  di  BMT  Assyafi’iyah  pekalongan,  dan  responden  yang mengatakan TIDAK atas  dasar  keyakinan  karena  responden  melakukan  pembiayaan jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan untu yang pertama kalinya.
Dari  paparan  keterangan  diatas  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  minat responden  untuk  melakukan  pembiayaan  jual  beli  di  BMT  Assyafi’iyah pekalongan bukan atas dasar faktor keyakinan dalam pembiayaan jual beli karena dari  10  responden,  7  responden  mengatakan TIDAK atas  dasar  faktor  keyakinan
dan  3  responden  mengatakan YA untuk  faktor  keyakinan  dalam  pembiayaan  jual beli di BMT Assyafi’iyah pekalongan.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  peneliti  lakukan  faktor  yang  paling  berpengaruh terhadap  minat  nasabah  dalam  melakukan  pembiayaan murabahah (jual  beli)  adalah  faktor pelayanan  dalam  pembiayaan murabahah ( jual  beli).  Dimana  nasabah  lebih  tertarik  atau berminat  untuk  melakukan  pembiyayaan murabahah (jual  beli)  karna  atas  dasar  faktor pelayanan yang baik.

## DAFTAR PUSTAKA
Mardani, Fiqih Ekonomi Syari’ah Fiqh Muamalah , Jakarta: Prenadamedia Group, 2012
Syafi’i Antonio Muhammad, Bank Syari’ah Dari Teori Dan Praktek , Jakarta: Gema Insani, 2001
Muhammad, Sistem Dan Prosedur Operasional Bank Syari’ah , Yogyakarta: UII Pres, 2000
Suharti Eni, Undang-Undang Lembaga Keuangan Mikro , Jakarta: Sinar Grafika, 2013
Mardani, Aspek  Hukum  Lembaga  Keuangan  Syari’ah  Di  Indonesia ,  Jakarta:  Prenadamedia,
2015
Sadrah  Engkos ,  BMT  Bank  Islam  Instrumen  Lembaga  Keuangan  Islam ,  Bandung:  Pustaka Bani Quraisy, 2004
Soemita Andri, Bank Dan Lembaga Keuangan Syari’ah , Jakarta: Kencana, 2009
Muhammad, Lembaga Ekonomi Syari’ah , Yogyakarta: Graha Ilmu, 2007
Hestanto ,  Sejarah  Dan  Badan  Hukum  Baitul  Mal  Wat  Tamwil(BMT) ,  Http: //Www.Hestanto.Web.Id/Sejarah-Dan-Badan-Hukum-Baitul-Mal-Wat-Tamwil, Html di unduh pada 17 Maret 2018
Sujanto Agus, Psikologi Umum, Jakarta: Bumi Aksara, 2006
Djaali, Psikologi Pendidikan , Jakarta: Bumi Aksara, 2011
Karim Adiwarman, Bank Islam , Jakarta: PT Raja Grafindo Persada, 2010
Ismail, Perbankan Syari’ah , Jakarta: Kencana, 2011
Mustafa Imam, Fiqih Muamalah Kontemporer , Metro: Kaukaba, 2014
Erwin, Usaha  Mikro ,  Http:  //Mybusinessblogging.Com/Enterpreneur/2018/01/05/Smk-Dan- Usaha-Mikro/, Html.Di Unduh Pada 05 Maret 2018
Saiman  Leonardus, Kewirausahaan  Teori,  Praktek  Dan  Kasus-Kasus ,  Jakarta:  Salemba Empat, 2015
J Moeleong Lexy, Metodologi Penelitian Kualitatif , Bandung: PT Remaja Rosdakarya, 2004
Surya Subrata Sumadi, Metodologi Penelitian , Jakarta: Rajawali Pres, 2010
Muhammad, Metodologi  Penelitian  Ekonomi  Islam  Pendekatan  Kualitatif ,  Jakarta:  PT Raja Grafindo Persada, 2008
Singarimbun Masri, Effendi Sofyan, Metodologi Penelitian Survey, Jakarta;LP3ES, 1989
Rahardi  Kunjana, Penyuntingan  Bahasa  Indonesia  Untuk  Karang  Mengarang, Jakarta:  Pt Gelora Aksara Pratama, 2009
Manan Abdul, Hukum Ekonomi Syari’ah , Jakarta:Kencana,2012
Kasmir, Analisis Laporan Keuangan , Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2008
Rivai Veithzal,Arifin Arvian, Islamic Banking, Jakarta: Bumi Aksara, 2010
Rivai Veithzal,Permata Veithzal Andrian, Islamic Financial Manajemen , Jakarta:
Raja Grafindo Persada, 2008
Muhammad, Manajemen Dana Bank Syari’ah , Yogyakarta: Ekonisia, 2004
Kasmir, Manajemen Perbankan, Jakarta: Raja Grafindo Persada, 2010
Departemen Agama Republik Indonesia, Al-Qur’an Dan Terjemahannya,
Bandung: Cv Penerbit Diponegoro, 2006
Mardani, Ayat-Ayat Dan Hadis Ekonomi Syari’ah, Jakarta: Rajawali Pers, 2012
Fatwa Dewan Syari’ah Nasional NO.:04/DSN-MUI/IV/2000
Muhammad Iwad,Murabahah, muhammad-iwad.blogspot.co.id/2014/05/murabahah.
d.html
Amalia
Fadilah, Bai’ Al-Murabahah, amaliafadilah.blogspot.co.id/2012/03/bai-al- murabahah.html
Fadli,Bai’ Jual  Beli Salam,  gudangilmusyariah.blogspot.co.id/2014/05/pengertian-bai-salam, html
Kholid  Syamsudin,  Jual  Beli  Salam  Dan  Syaratnya, https://almanhaj.or.id/3029-jual-beli- salam-dan-syaratnya , html Ahmad Ifham, Definisi Salam Paralel, https://sharianomics.wordpress.com/2010/11/20/definisi-salam-paralel/ , html
Novrianda, Salam Dan Isthisna’, https://www.scribd.com/doc/183810696/salam-dan-isthisna- docx343r534 , html
Zamharir  Juniansyah,  Isthisna’,  zamsmancunian.blogspot.co.id/2014/02/makalah-isthisna, html

## www.bmtassyafi’iyah.co.id
Sugiyono, Metode Penelitian Pendidikan, Bandung: Alfabeta, 2010
Maharsi, “  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah”, Jurnal Manajemen Dan Keuangan ,  Semarang, Fakultas Stie, Volume 9, Nomor 1, Maret, 2007
Setiyawan,  “Analisis  Karakter  Kepercayaan,  Jaminan  Rasa  Aman,  Dan  Akses  Terhadap Minat Menabung Nasabah Nank Danamon”, Strategi Jurnal Pemasaran , Surabaya: Fakultas Brawijaya, Volume 2, Nomor 1, Desember, 2013
Sartika  Sri  Ayu,  “Pengaruh  Kepercayaan  ,  Persepsi  Kegunaan,  Persepsi  Kemudahan,    Dan Persepsi  Kenyamanan  Terhadap  Minat  Pengguna  Sistem  Internet  Banking”, Jurnal Ilmiah  Mahasiswa  Feb ,  Malang:    Universitas  Brawijaya,  Volume  1,  Nomor  1, Februari 2013
Lies  Indriyatni,  “Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Berpengaruh  Terhadap  Keberhasilan  Usaha Mikro  Dan  Kecil”, Jurnal  Ekonomi  Dan  Bisnis ,  Semarang:    STIE  Semarang, Volume 5, Nomor 1, Februari, 2013
Ujianto,  “  Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Menimbulkan  Kecenderungan  Minat”, Jurnal Pendidikan  Ekonomi  Dan  Bisnis, Jawa  Timur:  Stikes  ,  Volume  6,  Nomor  1,  Mei, 2004,
Arif Syahrul Tiro “ Sumber Primer, Sekunder, Dan Tersier” Dalam, Http://Ariefsyahrultiro.Blogspot.Com/2012/10/Sumber-Primer-Sekunder . Html
Bungin Burhan, Metodologi Penelitian Sosial & Ekonomi, Jakarta: Kencana, 2013
Aan  Suhendri,  Ahmad  Mukhlishin,  “Dimensi  Ekonomi  Islam  Dalam  Sistem  Pembiayaan Bank Syari’ah”, Jurnal Iqtisaduna, Metro, Volume 4, Nomor 1 Ed, Juni, 2018