## Analisa Persepsi dan Intensi Penggunaan E-Money pada Pedagang Pasar Tradisional Kota Malang
Erdini Nugrahini 1 *, Siti Raudhatul Jannah 2 , Arum Prastiwi 3
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Brawijaya, Indonesia *Correspondence: E-mail: rnugrahini60@gmail.com

## A B S T R A C T
I N F O  A R T I K E L
QRIS  is  a  digital  payment  alternative  that  provides convenience  for  its  users.  The  aim  of  this  research  is  to exploring perceptions on the use of QRIS and to describe the factors that influence the use of QRIS by traditional market traders.  This  research  is  a  descriptive  qualitative  research and  uses  a  semi-structured  interview  research  method  on random  traditional  market  traders  in  Malang  City.  The interview questions were prepared guided by TAM and TPB. The  analysis  results  of  interview  answers  found  that,  the intention of traders to use QRIS is influenced by 1) Usability, namely the QRIS payment method which has various benefits such  as  alternative  payments  and  advantages  in  attracting gen  Z  buyers;  2)  Convenience,  namely  convenience  in transactions, facilitating payments and withdrawals; 3) Easy understanding  of  QRIS,  namely  traders  understand  QRIS well;  4)  External  influences,  namely  famous  figures,  close friends,  and  buyers.  5)  Barriers,  namely  costs  and  internet connection/network.
© 2023 Kantor Jurnal dan Publikasi UPI

## Article History:
Submitted/Received 5 Sep 2023 First Revised 27 Sep 2023 Accepted 5 Nov 2023 First Available online 4 Dec 2023
Publication Date 17 Dec 2023 ____________________
Keyword:
Digital Payment Methods, Traditional Market Traders, Technology,

## Jurnal Riset Akuntansi dan Keuangan
Journal homepage: https://ejournal.upi.edu/index.php/JRAK/

## 1. PENDAHULUAN
Perkembangan  sistem  dan  teknologi  informasi  mempengaruhi  segala  aspek  kehidupan sosial  manusia,  salah  satunya  dimulainya  penggunaan  jaringan  internet  seluruh  aktivitas ekonomi masyarakat. Perkembangan teknologi didukung perusahaan  - perusahaan dengan pengembangan  sistem  informasi  yang  terintegrasi,  hingga  munculnya  beragam  aplikasi dengan  fitur-fitur  yang  memudahkan  untuk  pelaku  ekonomi  (konsumen,  produsen  dan pedagang).  Perkembangan  tersebut  tidak  lain  adalah  untuk  mengikuti  percepatan  arus globalisasi  yang  membangkitkan  perhatian  terhadap  revolusi  industri  4.0  (fourth  industrial revolution). Revolusi industri 4.0 menekankan pada penerapan jaringan internet untuk segala hal (internet of things) dan mengendalikan berbagai aktivitas melalui internet yang terhubung dengan telepon pintar maupun komputer. Adanya kemudahan dalam beraktifitas diharapkan perkembangan teknologi dapat mempermudah transaksi penjualan.
Perkembangan  teknologi  membawa  pembaharuan  dalam  bertransaksi  dengan menciptakan kode pembayaran melalui scan kamera handphone yang terhubung langsung dengan aplikasi mobile banking. Kode pembayaran tersebut disebut dengan QR Code. Model pembayaran  digital  ini  mulai  mendapatkan  sorotan  akhir-akhir  ini  sebab  menawarkan kemudahan dalam melakukan pembayaran melalui telepon genggam dengan mengandalkan jaringan internet dan kemudahan dalam mendapatkan informasi. Ditinjau dari Kominfo.go.id, pembayaran  melalui  QR  Code  di  Indonesia  telah  memiliki  nama  tersendiri,  yakni  Quick Response  Code  Indonesian  Standard  (QRIS)  dan  telah  diatur  ke  dalam  Peraturan  Anggota Dewan  Gubernur  (PADG)  No.  21/18/2019  tentang  Implementasi  Standar  Nasional  Quick Response  Code  Untuk  Pembayaran.  Saat  ini  pula,  telah  muncul  berbagai  aplikasi  yang menerapkan fitur dengan pembayaran melalui QR Code, misalnya Gojek dengan Go-Pay, Grab dengan Ovo, Telkomsel dengan LinkAja, Shopee dengan Shopee-Pay, dan aplikasi DANA.
Di  negara  berkembang  seperti  Indonesia,  metode  pembayaran  tradisional  dengan menggunakan  uang fisik  (tunai)  sebenarnya  tidak  memiliki  kendala  hingga  saat  ini. Namun seiring  dengan  berkembangnya  sistem  dan  teknologi  informasi,  hal  ini  ternyata  turut mempengaruhi  perilaku  konsumen  dan  pedagang  dalam  bertransaksi.  Banyak  masyarakat saat  ini  mengandalkan  kebutuhannya  melalui  telepon  genggam  yang  di  dalamnya menawarkan  berbagai  akses  informasi  maupun  aplikasi.  Kecenderungan  untuk memanfaatkan telepon genggam pada akhirnya membuat masyarakat mulai meninggalkan cara-cara tradisional, contohnya untuk memenuhi kebutuhan rumah tangga, masyarakat saat ini  cenderung  malas  untuk  bepergian  ke  pasar  tradisional,  dan  mulai  beralih  untuk menggunakan  aplikasi  belanja  dalam  jaringan  (daring)  seperti  Shopee  maupun  Tokopedia (Harahap  2018).  Penyebab  hal  tersebut  karena  belanja  secara  daring  memiliki  banyak manfaat,  seperti  kemudahan  dalam  mengakses  aplikasi,  menawarkan  lebih  banyak  pilihan dibandingkan  dengan  pasar  tradisional,  dan  ditambah  dengan  diskon-diskon  yang  sering diadakan oleh pengembang (developer). Hal tersebut mempengaruhi perilaku konsumen saat ini  dalam  bertransaksi,  khususnya  yang  dilakukan  secara  daring  sehingga  perlu  adanya penyesuaian  terhadap  metode  pembayaran  yang  akan  digunakan.  Maka,  metode pembayaran digital  dengan  menggunakan  QRIS dirasa  lebih  tepat  dan  lebih  mudah. Dapat disimpulkan  bahwa,  metode  pembayaran  tradisional  dengan  menggunakan  alat  transaksi uang  berupa  fisik  tidak  dapat  mengakomodasi  kebutuhan  konsumen  saat  ini  yang  lebih banyak  menggunakan  telepon  pintar.  Oleh  karena  itu,  metode  pembayaran  melalui  QRIS menjadi pilihan masyarakat saat ini untuk bertransaksi secara daring.
Salah  satu  penyebab  cepatnya  pengadopsian  dan  pengembangan  teknologi  di  sektor perekonomian Indonesia di berbagai kalangan adalah adanya pandemi COVID-19, termasuk dalam  pembayaran  digital.  Perubahan  dalam  kehidupan  sehari-hari  dan  kebutuhan  akan transaksi non-tunai tanpa melibatkan sentuhan fisik dinilai aman dan efisien. Meski pandemi memaksa konsumen beralih ke pembayaran digital dengan adanya resiko penyebaran virus Covid-19, pemerintah turut berperan dalam mendorong adopsi teknologi pembayaran digital (Gorshkov  2022).  Pemerintah  Indonesia,  telah  memberikan  dukungan  kuat  untuk mempercepat  adopsi  pembayaran  digital.  Penerapan  QRIS  sebagai  standar  pembayaran digital  yang  seragam  dan  interoperable  merupakan  salah  satu  langkah  yang  diambil  oleh pemerintah  dalam  hal  ini.  QRIS  memainkan  peran  penting  dalam  mempercepat  adopsi teknologi pembayaran digital di Indonesia. Pemerintah menyediakan QRIS sebagai solusi yang mudah digunakan, efisien, dan terjangkau bagi masyarakat dan pelaku usaha.
Pilihan  masyarakat  untuk  menggunakan  metode  pembayaran  QRIS  memiliki  banyak manfaat, antara lain adalah: (1) Pembayaran yang cepat karena hanya dengan scanning QRIS; (2) Terkini, sebab masyarakat saat ini lebih memilih menyimpan uang di aplikasi daring; (3) Masyarakat  tidak  perlu  menyimpan  uang  fisik  di  dompet;  (4)  Lebih  aman  dan  terlindungi sebab  Penyelenggara  Jasa  Sistem  Pembayaran  (PJSP)  telah  memiliki  izin  dan  diawasi  oleh Bank  Indonesia  (BI);  dan  (5)  Mencegah  peredaran  uang  palsu.  Jika  dibandingkan  dengan metode tradisional yang masih mengandalkan uang berupa fisik, QRIS memiliki lebih banyak manfaat.  BI  (Bank  Indonesia)  memiliki  peran  dalam  mempromosikan  penggunaan  QRIS melalui  karakteristik  UNGGUL,  yaitu:  (1)  UNiversal,  QRIS  menerima  pembayaran  berbagai aplikasi pembayaran yang menggunakan QR Code; (2) Gampang, masyarakat (pembeli) hanya perlu  scanning  dan  penjual  hanya  perlu  menampilkan  satu  QRIS;  (3)  Untung,  masyarakat dapat menggunakan akun pembayaran QR Code apapun untuk membayar dan penjual hanya perlu menggunakan satu akun untuk menerima semua pembayaran melalui QR Code; dan (4) Langsung,  pembayaran  melalui  QRIS  diproses  dengan  cepat,  masyarakat  dan  penjual langsung mendapatkan pemberitahuan (notification) transaksi di telepon genggam (bi.go.id). Menariknya, metode pembayaran melalui QRIS tidak hanya untuk perusahaan berskala besar, atau toko-toko (supermarket), tetapi juga mulai memasuki Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) dan juga pasar tradisional (malangkota.go.id).
Pasar  tradisional  merupakan  bentuk  pasar  terbanyak  yang  ada  di  Indonesia,  mencapai 89,03%  pada  tahun  2019  (bps.go.id).  Pasar  tradisional  menggunakan  metode  pembayaran tradisional dalam transaksinya yaitu menggunakan uang fisik. Hal ini dikarenakan mayoritas pengunjung pasar tradisional adalah kalangan ekonomi menengah ke bawah (Masyhuri and Utomo 2017). Perkembangan pesat sistem dan teknologi informasi dan perubahan perilaku konsumen ke arah digitalisasi mengurangi daya tarik pasar tradisional. Saat ini telah banyak pasar modern toko retail (swalayan) yang menjamur di tengah masyarakat yang menyediakan pembayaran secara digital dan menyediakan berbagai fasilitas untuk kenyamanan konsumen. Namun harga produk yang ditawarkan oleh pasar modern cenderung lebih mahal dibanding pasar  tradisional  karena  tidak  ada  tawar  menawar  di  pasar  modern  (harga  ditetapkan penjual).  Hal  ini  tentunya  menjadi  keunggulan  tersendiri  bagi  pasar  tradisional.  Ditengah gempuran  pasar  modern,  nyatanya  pasar  tradisional  di  Indonesia  masih  dapat mempertahankan  eksistensi  dan  peran  pentingnya  bagi  masyarakat.  Meskipun  aktivitas  di pasar tradisional cenderung tidak terpengaruh, tidak dapat dipungkiri telah terjadi persaingan antara pasar tradisional dan pasar modern untuk memperebutkan daya tarik konsumen. Agar pasar  tradisional  mampu  bertahan  ditengah  persaingan  tersebut,  harus  terdapat
pembenahan  di  pasar  tradisional  seperti  revitalisasi  untuk  meningkatkan  kenyamanan konsumen  dan  penyediaan  metode  pembayaran  secara  digital  untuk  memfasilitasi perubahan perilaku konsumen yang cenderung mulai menggunakan pembayaran digital.
Penelitian ini menggunakan kombinasi Technology Acceptance Model (TAM) dan Theory of Planned Behaviour (TPB) sebagai teori yang membantu proses eksplorasi lebih mendalam mengenai  faktor  yang  mempengaruhi  intensi  pedagang  dalam  menggunakan  QRIS.  TAM adalah  model  yang  dikembangkan  sebagai  alat  analisa  dan  memahami  faktor  dalam menerima  penggunaan  sebuah  teknologi.  Model  TAM  menggunakan  variabel  persepsi manfaat  dan  kemudahaan  penggunaan  yang  kemudian  mempengaruhi  niat  untuk menggunakan  teknologi  tersebut.  Dari  teknologi,  niat  kemudian  mempengaruhi  aksi penggunaan nyata teknologi (Davis 1989). Kemudian, TPB adalah teori yang dihasilkan dari pengembangan  Theory  of  Reasoned  Action  (TRA).  TPB  adalah  teori  yang  menjelaskan bagaimana  perilaku  dihasilkan  dari  proses  pengambilan  keputusan  secara  sadar  dengan pertimbangan tertentu, seperti persepsi, kognitif, atribusi orang dan psikomotor (Ajzen 1991; Heider  1944).  TPB  menggambarkan  sikap  terkait  perilaku,  norma  subjektif  dan  persepsi kontrol  keperilakuan  mempengaruhi  niat  individu  dalam  melakukan  sesuatu.  Model penggabungan  metode  TPB  dan  TAM  telah  digunakan  pada  penelitian  terdahulu  yang menemukan bahwa QRIS menjadi alternatif pembayaran yang mudah tanpa bersentuhan fisik (Setiawan and Mahyuni 2020). Penelitian ini menggunakan kerangka teori gabungan TAM dan TPB sebagai teori yang membantu memberikan panduan atas proses eksplorasi faktor-faktor yang mempengaruhi intensi pedagang pasar tradisional menggunakan QRIS mengacu pada penelitian Setiawan and Mahyuni 2020.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui persepsi pedagang pasar tradisional terhadap QRIS  serta  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  intensi/niat  penggunaan  QRIS.  Faktor-faktor tersebut  antara  lain  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan,  pemahaman  QRIS,  Persepsi pengaruh eksternal dan persepsi hambatan penggunaan. Penelitian ini mengeksplorasi sudut pandang  pedagang  di  pasar  tradisional  menggunakan  metode  wawancara  kepada  pihak pedagang pasar tradisional. Dengan melakukan wawancara diharapkan penelitian ini dapat mengetahui  dan  menganalisis  aspek  perilaku  kemudahan  pembayaran  digital  dari  sudut pandang  pedagang  di  pasar  tradisional  di  Kota  Malang  dapat  berkontribusi  pada  upaya pengembangan serta evaluasi untuk kedepannya, dan semakin memaksimalkan Sumber Daya Manusia  (SDM)  dalam  menghadapi  persaingan  arus  globalisasi  yang  tiap  hari  makin  ketat (kompas.com). Lokasi pasar tradisional Kota Malang dipilih karena jumlah merchant QRIS di Jawa  timur  bertumbuh  60,3%  (YoY)  pada  akhir  desember  2022,  dan  terkhususnya  di  Kota Malang  meningkat  49,59%  (YoY)  (surabaya.bisnis.com).  Kemudian  Kota  Malang mempercepat penggunaan QRIS dengan membangun pasar pintar Joyo Agung, yang dibangun pada tahun 2020 (news.republika.co.id). Selain pasar Joyo Agung, Saat ini telah ada 5 pasar di Kota Malang yang mulai menerapkan QRIS (jawapos.com). Tujuan dari penggunaan aplikasi yang  terintegrasi  adalah  untuk  meminimalkan  kurang  bayar  uang  fisik,  keadaan  uang  fisik yang robek, dan mencegah peredaran uang palsu. Selain untuk menarik perhatian masyarakat untuk  kembali  berbelanja  ke  pasar  tradisional.  Pemerintah  Kota  Malang  mengharapkan dengan adanya Pasar Pintar Joyo Agung dapat mempermudah pedagang yang sudah lanjut usia (lansia) untuk terus dapat memenuhi kebutuhannya.

## 2. METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif yang menekankan pada makna, penalaran, definisi  suatu  situasi  tertentu  (dalam  konteks  tertentu)  serta  lebih  meneliti  hal-hal  yang berhubungan  dengan  kehidupan  sehari-hari.  Hal  ini  senada  dengan  penelitian  ini  yang bertujuan pada interpretasi dan pemahaman serta menekankan pada pemaknaan terhadap fenomena yang diteliti.
Penyajian  hasil  penelitian  menggunakan  pendekatan  naratif.  Pendekatan  naratif merupakan  studi  tentang  kehidupan  individu  seperti  yang  diceritakan  melalui  kisah-kisah pengalaman  mereka,  termasuk  diskusi  tentang  makna  pengalaman-pengalaman  bagi individu.  Pendekatan  naratif  dapat  disajikan  dalam  bentuk  story  telling  atau  kegiatan menyampaikan  cerita  kepada  khayalak  umum  dengan  pembawaan  yang  menarik  dan terstruktur. Diharapkan dengan pembawaan seperti story telling dapat menggali lebih jauh pemaknaan yang sesungguhnya tersirat dari pengalaman-pengalaman yang telah dilalui dan disampaikan oleh informan.
Metode pengumpulan data dalam penelitian ini adalah dengan mewawancarai informan untuk  memperoleh  informasi  tentang  suatu  fenomena.  Wawancara  adalah  percakapan terarah  antara  dua  orang  atau  lebih  (Bougie  and  Sekaran  2020).  Wawancara  merupakan metode pengumpulan  data  menggunakan pertanyaan  yang  terencana dan  diajukan  secara lisan kepada informan untuk mendapatkan suatu informasi mengenai fenomena yang sedang diteliti.  Wawancara  sepatutnya  dilakukan  secara  mendalam  (in-depth  interview),  dan terbuka, hal ini bertujuan agar para informan merasa rileks dan tidak tertekan sehingga dapat memberikan informasi dengan apa adanya.
Adapun, etika-etika yang harus diperhatikan dalam memulai wawancara mengingat topik penelitian cukup sensitif bagi sebagian informan. Oleh sebab itu, peneliti perlu menerapkan metode  wawancara  semi  struktur,  dengan  pertanyaan  yang  telah  disiapkan  sebelumnya namun  dapat  berkembang  seiring  dengan  jalannya  wawancara  dengan  informan.  Hal  ini untuk  mendukung  cakupan  kelengkapan  informasi  pada  hasil  wawancara.  Pertanyaan wawancara disiapkan berdasarkan kerangka penelitian yang terdiri dari dua teori TAM dan TPB.  Daftar  pertanyaan  dirujuk  dari  penelitian  sebelumnya  (Setiawan  and  Mahyuni  2020). Terdapat  empat  daftar  pertanyaan,  antara  lain:  (1)  Apakah  anda  mengetahui  QRIS?,  (2) Apakah anda telah menggunakan QRIS? Tolong jelaskan detail penggunaannya, (3) Apakah QRIS berguna dalam transaksi sehari-hari? Bisa dijelaskan kegunaannya, jika tidak mengapa, (4) Apakah penggunaan QRIS termasuk mudah? Dan mengapa?, (5) Apakah terdapat pihak luar yang mempengaruhi keputusan anda dalam menggunakan QRIS?, (6) Apakah terdapat faktor  yang  menghambat  anda  dalam  menggunakan  QRIS?  Jika  iya  apa  saja.  Wawancara dilakukan dalam durasi rata-rata 15 menit. Selain itu, peneliti agar tidak menginterpretasikan dan  memahaminya  secara  sembarangan  maka  juga  perlu  dilakukan  tahap  dokumentasi, seperti  pencatatan  dan  perekaman  audio.  Kemudian,  dari  rekaman  audio  diubah  menjadi transkrip  wawancara.  Informan  dalam  penelitian  ini  dipilih  dengan  secara  acak  tanpa menentukan  kriteria  informa,  hal  ini  dengan  tujuan  untuk  menganalisa  hasil  yang  lebih kompleks dan general.  Wawancara dilakukan pada tiga pedagang pasar, yaitu: 1) pedagang laki-laki usia 40 an tahun, 2) Pedagang wanita usia 50 an tahun, dan 3) pedagang wanita usia 30 an tahun.
Teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian ini yaitu: Pertama, reduksi data (data reduction) merupakan tahap menata, merangkum, dan memilih data mentah yang diperoleh dari hasil wawancara yang telah dilakukan. Hal ini bertujuan untuk memilih bagian yang dirasa perlu  dan  membuang  bagian  mana  yang  dirasa  tidak  perlu.  Kedua  penyajian  data  (data display),  setelah  melewati  tahap  reduksi  maka  penyajian  data  dilakukan  dengan  cara menyajikan  hasil  wawancara,  hal  ini  dapat  memudahkan  bagi  peneliti  sekaligus  pembaca dalam memahami bagaimana pemaknaan penerapan cashless management system pada diri masing-masing  pedagang  pasar  tradisional  di  kota  Malang.  Dan  terakhir  kesimpulan (conclusion drawing /verification), kesimpulan yang ada berasal dari interpretasi seluruh hasil analisis data menggunakan pendekatan fenomena yang diteliti.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Analisa  dari  hasil  wawancara  informan  di  pasar  tradisional  menunjukkan  bahwa  semua informan  telah  mengetahui  QRIS,  namun  baru  dua  dari  tiga  pedagang  pasar  tradisional memiliki  niat  yang  kuat  untuk  menggunakan  QRIS.  Penelitian  membahas  hasil  wawancara melalui lima faktor yang menjelaskan intensi pedagang menggunakan QRIS, dan menjelaskan secara detail hasil analisis pada satu persatu faktor intensi penggunaan. Faktor intensi, antara lain  persepsi  kegunaan,  persepsi  kemudahan  penggunaan,  persepsi  pedagang  pada  QRIS, pengaruh pihak eksternal, dan persepsi hambatan penggunaan QRIS.

## Persepsi Kegunaan
Dalam  faktor  intensi  ini,  pedagang  mengidentifikasi  kegunaan  QRIS  dengan menyebutkan:
“QRIS  ini  alternatif  pembayaran  mbak,  utamanya  sih  untuk pembeli  kalangan mahasiswa”
“Iya mbak menguntungkan, secara banyak mahasiswa mampir beli disini” “Ya QRIS ini alat pembayaran selain uang”.
Banyak pengguna QRIS berasal dari masyarakat Generasi Z dengan rentang usia 11 - 26 tahun, sehingga dari segi kegunaan adalah untuk menjaring alternatif pembayaran dari Gen Z. Selain Gen Z, QRIS terkenal menjadi alternatif pembayaran dikalangan generasi milenial, yaitu  masyarakat  yang  lahir  dari  tahun  1980  hingga  tahun  1995.  Dari  analisa  wawancara diketahui  bahwa  pedagang  merasa  menggunakan  QRIS  ini  menguntungkan  karena  untuk menjaring  pembeli  yang  berasal  dari  mahasiswa  atau  gen  Z,  serta  masyarakat  milenial modern.    Dilansir  dari  QRIS.online,  biaya  administrasi  penarikan  QRIS  sebesar  0,7%  dari jumlah penarikkan. Biaya tersebut termasuk biaya administrasi yang rendah jika dibandingkan dengan biaya transfer antar bank. Dari segi biaya QRIS tidak membebankan terlalu besar pada pedagang  pasar  dan  pedagang  merasa  QRIS  lebih  banyak  kegunaan  daripada  biaya  yang ditanggung, dalam artian ini pedagang merasa menjadi untung.

## Persepsi kemudahan .
Dalam  faktor  kemudahan  ini  pedagang  mengidentifikasi  kemudahan  QRIS  dengan menyebutkan:
“Mudah  mbak  ini  QRIS  tinggal  scan  kode,  kalau  saldo  sudah  mencukupi  tinggal  tarik dana ke bank lewat handphone”
“Pengecekkan masuk tidaknya dana cukup mudah, tinggal nunggu notifikasi bank yang kencang di handphone”
Melalui  pernyataan  pedagang  diketahui  bahwa  QRIS  memudahkan  pedagang  dalam bertransaksi,  dan  mengecek  penerimaan  uang.  Kemudahan  bertransaksi  ini  sesuai  dengan jargon QRIS UNGGUL, dimana terdapat unsur gampang dalam penggunaan QRIS. Kemudahan penggunaan QRIS didukung dengan sistem cloud perbankan yang memungkinkan melakukan transaksi secara realtime menggunakan internet. Kemudian, kemudahannya didukung oleh Bank  Indonesia  dengan  cara  mensosialisasikan  QRIS  ke  berbagai  daerah  dan  kalangan termasuk  Malang,  kehadiran  fitur  QRIS  diberbagai  perbankan  dan  e-wallet  di  Indonesia, seperti e-banking Bank Rakyat Indonesia, Bank BCA, Gopay, Ovo, dll, dan mudahnya ditemui tatacara prosedur pendaftaran dan penarikan dana  QRIS bagi pedagang/merchant

## Pemahaman QRIS
Dalam  wawancara,  Pertanyaan  yang  diajukan  kepada  pedagang:  Apa  itu  QRIS. Pedagang menjawab definisi QRIS sesuai pemahamannya:
“Setau saya yang saya dapat dari teman - teman ya pembayaran melalui online” “QRIS  itu  alternatif  pembayaran  selain  uang,  dan  selama  ini  nominal  transaksi langsung masuk ke saldo QRIS dan langsung tercatat di saldo, kayak misal transaksi A pada hari senin, nominal sepuluh ribu, dan di jam 7 pagi”
“Saya ndak tau apa itu QRIS, setau saya pedagang sini nyebut -nyebut QRIS di gambar kotak-kotak ( barcode )”
Dari  hasil  wawancara  diketahui  pedagang  memahami  QRIS  sebagai  alat  pembayaran digital  melalui  internet  yang  transaksinya  tercatat  baik  pada  sistem  QRIS.  Pedagang memperoleh  pemahaman  QRIS  melalui  teman,  pedagang  lainnya,  dan  dari  pengalaman selama penggunaan QRIS. Dari hasil wawancara pedagang mendefinisikan QRIS dengan lugas dan jelas, tanpa terlihat berpikir, dapat disimpulkan bahwa pemahaman pedagang atas QRIS sangat baik.

## Persepsi Pengaruh Eksternal
Ketika peneliti bertanya mengenai pihak eksternal yang mempengaruhi niat partisipan dalam  menggunakan  QRIS,  partisipan  menyebutkan  terdapat  pengaruh  tokoh  terkenal, teman dekat, dan pembeli. Informan tersebut menyatakan:
"Minat saya menggunakan QRIS ini juga gara-gara mendengar dari orang-orang yang sudah sukses menggunakan QRIS"
Pengaruh tokoh terkenal yang sudah sukses menggunakan metode pembayaran QRIS menjadi hal yang begitu signifikan bagi pedagang lain untuk mengikuti menggunakan QRIS. Pengetahuan tentang QRIS juga banyak didapatkan pedagang dari aplikasi WhatsApp yang umumnya disebarkan oleh para agen QRIS.
"Pastinya  teman-teman  saya  yang  sesama  pedagang  di  pasar  sini  juga mempengaruhi,  memberi  referensi  dan  sharing  informasi  di  antara  kita,  jadi  saya  juga terpengaruh menggunakan QRIS"
Selain  itu,  pengaruh  rekomendasi  orang  terdekat  seperti  keluarga  atau  teman  dekat terkait  penggunaan  metode  pembayaran  digital  memberi  pengaruh  signifikan  dalam membentuk preferensi penggunaan pembayaran digital.
"Biasanya pembeli itu kalau lagi beli-beli di sini sering bertanya bisa pakai metode pembayaran QRIS atau tidak"
Dalam  konteks  pedagang,  peran  konsumen  sangatlah  menentukan  keputusan pedagang  untuk  mengadopsi  metode  pembayaran  digital,  antara  lain  menggunakan  QRIS. Agar dapat tetap memberi layanan terbaik kepada konsumen, pedagang harus siap dengan berbagai  variasi  metode  pembayaran,  termasuk  menggunakan  QR Code .  Dengan menambahkan metode pembayaran QRIS sebagai opsi pembayaran di gerai usaha membuat pedagang menjangkau lebih banyak pelanggan dan mendapatkan akses berjualan ke jutaan masyarakat.  Kemudahan  pembayaran  dapat  mempengaruhi  pengalaman  konsumen  dalam berbelanja sehingga membuat usahanya menjadi pilihan pelanggan.

## Persepsi Hambatan Penggunaan QRIS: Biaya Dan Koneksi Internet
"Pencairannya transaksi di saya ini minimal 30 ribu baru bisa ditransfer di rekening saya, kalau ingin cairkan ya harus diakumulasi dulu di saldo grab saya. Hambatan lainnya kadang ada kendala penarikan dari pihak banknya itu, sehingga tidak bisa dicairkan."
Berbeda dengan penggunaan uang fisik yang tidak memiliki saldo minimal untuk dapat diambil dan kemudian dengan cepat untuk diolah kembali. Penerapan transaksi secara digital oleh  pedagang  tradisional  juga  mengalami  kendala  untuk  penarikan  saldonya.  Hal  ini disebabkan karena terdapat ketentuan dari penyelenggara metode pembayaran digital atau QRIS  mengenai  jumlah  saldo  minimal  yang  dapat  ditarik  oleh  penjual.  Jelas,  hal  ini  akan menghambat  perputaran  uang  bagi  para  pedagang  tradisional  ketika  uang  tersebut  ingin dikelola kembali.
"Salah satu kendala menggunakan QRIS mungkin pada saat mati lampu gitu kan nggak ada sinyal, atau pada saat kehabisan kuota begitu"
Penelitian  ini  juga  mengungkap  faktor  penghambat  lainnya  yang  intens  dalam menggunakan QRIS adalah koneksi internet yang tidak stabil. Sebenarnya di seluruh wilayah Kota  Malang  ini  koneksi  internet  sudah  tersebar  secara  merata,  akan  tetapi  saat  ada pemadaman  listrik  yang  menyebabkan  matinya  sinyal  berbagai  provider  telekomunikasi membuat  penjual  dan  pembeli  kesulitan  melakukan  transaksi  pembayaran.  Padahal  untuk membayar  menggunakan  aplikasi pembayaran digital  atau  QRIS,  memerlukan  sinyal  digital
yang kuat. Menurut Ekonom Institute for Development of Economics and Finance (INDEF), Indonesia  masih  belum  bisa  sepenuhnya  cashless  apabila  infrastruktur  listrik  dan  internet masih belum stabil. Listrik merupakan infrastruktur yang sangat krusial dalam mewujudkan masyarakat non tunai. Maka itu dibutuhkan investasi awal yang besar  akan peralatan dan infrastruktur jaringan atau koneksi  internet di Indonesia.
Upaya  yang  dapat  dilakukan  untuk  mereduksi  kendala  seperti  ini  adalah  dengan senantiasa melakukan promosi serta pelatihan kepada para pedagang tradisional, khususnya bagi  para  pedagang  lansia  tentang  aturan  penggunaan  metode  pembayaran  digital  ini. Diharapkan  dengan  konsistennya  pelatihan  mengenai  hal  ini  menyebabkan  pedagang tradisional semakin terbiasa untuk mengelola uang masuk serta uang keluar.

## 4. SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan  yang  telah  peneliti  sampaikan,  peneliti mengidentifikasikan bahwa intens pedagang pasar tradisional menggunakan QRIS dibentuk oleh:  1)  Persepsi  kegunaan,  yaitu  metode  pembayaran  QRIS  terkenal  menjadi  alternatif pembayaran  dikalangan  generasi  milenial,  dan  diketahui  bahwa  pedagang  merasa menggunakan  QRIS  ini menguntungkan  karena untuk  menjaring  pembeli  yang berasal dari mahasiswa  atau  gen  Z.  2)  Persepsi  kemudahan,  yaitu  memudahkan  pedagang  dalam bertransaksi,  memudahkan  pembayaran  dan  penarikan,  hanya  menunjukkan  gambar  QR Code  bila  diperlukan,  dan  terdapat  notifikasi  pembayaran  yang  diterima  pedagang.    3) Persepsi pemahaman QRIS, yaitu pedagang memahami QRIS sebagai alat pembayaran digital melalui  internet  yang  transaksinya  tercatat  baik  pada  sistem  QRIS.  4)  Persepsi  pengaruh eksternal, yaitu tokoh terkenal, teman dekat, dan pembeli. 5) Persepsi hambatan, yaitu biaya dan  koneksi/jaringan  internet.  Persepsi  positif  terhadap  QRIS  membentuk  niat  yang  kuat terhadap  pedagang  pasar  tradisional  untuk  menggunakan  QRIS.  Sebaliknya,  persepsi hambatan yang semakin besar akan menurunkan intensi pedagang pasar tradisional untuk menggunakan QRIS.
Penelitian ini memiliki implikasi bagi para pedagang maupun lembaga keuangan bank yang sedang  mengembangkan  QRIS.  Faktor-faktor  yang  menentukan  minat  pedagang  pasar tradisional  menggunakan  QRIS  perlu  dipahami  dengan  baik,  mengingat  kontribusi  pasar tradisional yang signifikan bagi perkembangan QRIS. QRIS sebaiknya didesain dengan lebih mengoptimalkan fungsi pembayarannya. Selain itu, QRIS juga sebaiknya dilengkapi dengan pengurangan limit saldo minimal yang dapat ditarik oleh pedagang sehingga bisa untuk diolah kembali.  Hal  ini  akan  meningkatkan  pengalaman  dan  persepsi  positif  pedagang  pasar tradisional.  Dengan  diperolehnya  pengalaman,  manfaat  dan  persepsi  positif  terhadap pedagang pasar tradisional, diharapkan pedagang pasar tradisional akan dengan senang hati menggunakan QRIS dan merekomendasikan kepada teman dan pedagang pasar tradisional lainnya.
Saran yang dapat diberikan terhadap pedagang pasar tradisional yaitu terus menggunakan sistem  pembayaran  QRIS  karena  perkembangan  dari  teknologi  dapat  membantu  dan mempermudah proses transaksi dan lebih terjaga keamanannya. Selain itu pemerintah harus memperkuat keberadaan jaringan internet pada berbagai lokasi yang dominan menggunakan sistem  pembayaran  berbasis  server,  dan  pemerintah  juga  harus  meningkatkan  sosialisasi kepada  masyarakat  khususnya  pedagang  untuk  memperkenalkan  QRIS  ini  sehingga pembayaran  secara  digital  menggunakan  QRIS  ini  akan  meningkat  dan  berdampak  pula
kepada  peningkatan  pendapatan  pedagang  pasar  tradisional  yang  telah  menggunakan pembayaran digital QRIS ini.
Penelitian  selanjutnya  diharapkan  untuk  meneliti  dan  melakukan  pengukuran  terhadap metode  pembayaran  online  selain  e-money  yang  paling  sering  digunakan  oleh  nasabah, misalnya metode transfer, kartu debit, atau kartu kredit. Selain itu perlu juga dilakukan survei dengan  perbandingan  yang  lebih  seimbang  antara  responden  yang  belum  pernah bertransaksi  menggunakan  e-money  dan  responden  yang  sudah  pernah  bertransaksi menggunakan  e-money.  Serta,  memperluas  jangkauan  penelitian  serta  mengambil  objek- objek  lain  di  masyarakat  sehingga  mampu  mengidentifikasi  faktor-faktor  lain  yang mempengaruhi keputusan penggunaan e-money di masyarakat.

## 5. DAFTAR PUSTAKA
Ajzen,  Icek.  1991.  “The  Theory  of  Planned  Behavior.” Organizational  Behavior  and  Human Decision Process 50(1):179 – 211. doi: 10.47985/dcidj.475.
Bougie, Roger, and Uma Sekaran. 2020. Research Methods for Business . Hoboken: John Wiley & Sons, Inc.
Davis, Fred D. 1989. “Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology.” MIS Quarterly 13(3):319 – 40. doi: 10.5962/bhl.title.33621.
Gorshkov, Victor. 2022. “Cashless Payment in Emerging Markets: The Case of Russia.” Asia and the Global Economy 2(1):100033. doi: 10.1016/j.aglobe.2022.100033.
Harahap,  Dedy  Ansari.  2018.  “Perilaku  Belanja  Online  Di  Indonesia:  Studi  Kasus.” JRMSI  - Jurnal Riset Manajemen Sains Indonesia 9(2):193 – 213. doi: 10.21009/jrmsi.009.2.02.
Heider,  F.  1944.  “Social  Perception  and  Phenomenal  Causality.” Psychological  Review 51(6):358 – 74. doi: 10.1037/h0055425.
Masyhuri, Mahmudah, and Supri Wahyudi Utomo. 2017. “Analisis Dampak Keberadaan Pasar Modern Terhadap Pasar Tradisional Sleko Di Kota Madiun.” Assets: Jurnal Akuntansi Dan Pendidikan 6(1):59. doi: 10.25273/jap.v6i1.1293.
Setiawan,  I.  Wayan  Arta,  and  Luh  Putu  Mahyuni.  2020.  “Qris  Di  Mata  Umkm:  Eksplorasi Persepsi Dan Intensi Umkm Menggunakan Qris.” E-Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Universitas Udayana 10:921. doi: 10.24843/eeb.2020.v09.i10.p01.