Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Vol. 10. No. 1  April 2022 P - ISSN : 2503-4413 E - ISSN : 2654-5837, Hal  172 - 182

## PENGARUH KEMUDAHAN, RISIKO, MANFAAT  DAN KENYAMANAN TERHADAP MINAT  MENGGUNAKAN LAYANAN  MOBILE BANKING
Oleh : Keyka Finannafi’ah
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Surakarta Email : Keykafnfh@gmail.com
Banu Witono, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Surakarta Email : Bw257@ums.ac.id Article Info Abstract Article History : Received  10 April - 2022 Accepted  24 April - 2022 Available Online 30 April - 2022 The research entitled The Effect of Ease, Risk, Benefit, and Convenience on  Interest  in  using  Mobile Banking  aims  to  analyze  and  determine  the effect of public interest in Sragen Regency in using Mobile Banking. The method used in this study is a comparative causal type with a quantitative approach.  The  population  in  this  research  is  the  people  in  Sragen Regency.  While  the  sampling  technique  in  this  study  used  purposive sampling. So from the calculation result, the sample of this research is 100 samples from the total population in Sragen Regency. This research was processed using the Statistical Package for Social Science (SPSS) version 25  application.  The  results  showed  that  convenience,  risk,  benefit  and convenience significantly influenced the interest in using Mobile Banking in the community in Sragen Regency
Keyword : Convenience,  Risk,  Benefit, Interest, Mobile Banking

## 1. PENDAHULUAN
Perkembangan teknologi saat ini semakin meningkat sejalan dengan perubahan era  yang  terjadi.  Pengaruh  dari  pertumbuhan teknologi  bukan  hanya  dinikmati  bagi sebagian  orang,  namun  hampir  semua masyarakat.  Bahkan  teknologi  saat  ini  ada dalam  tiap-tiap  kegiatan  masyakarat.  Selain berguna dalam mempermudah beragam aktivitas,  teknologi  juga  dapat  menyajikan beragam  macam  informasi  yang  diinginkan oleh setiap orang. Salah satu bentuk teknologi informasi  yang  dipergunakan  ialah  internet. Internet  saat  ini  bukan  hanya  dipakai  untuk menemukan  informasi  saja,  namun  juga dipergunakan  untuk  pelaksanaan  transaksi ekonomi.  Sektor  perbankan  ialah  salah  satu sektor  yang  memanfaatkan  pertumbuhan teknologi  informasi  yang  semakin  maju, terutama  dalam  memfasilitasi  pelayanan  bagi nasabah  mereka.  Electronic  banking  ialah pelayanan  perbankan  yang  meliputi  beragam
macam  layanan,  seperti  internet  banking, mobile  banking,  SMS  banking,  dan  phone banking.  Pelayanan  tersebut  begitu  berperan dalam  membagikan  kemudahan  nasabah ketika mendapatkan informasi dan melaksanakan  tiap-tiap  transaksi  perbankan. Sebelum hadirnya electronic banking, masyarakat  hanya  mampu  melaksanakan transaksi  melalui  Automated  Teller  Machine (ATM),  namun  saat  ini  transaksi  keuangan mampu  dilakukan  dengan  memakai  telepon genggam dan  internet. Hal tersebut sudah  tak diragukan  lagi  dalam  membantu  pergerakan dari  nasabah  dalam  melaksanakan  tiap transaksi  keuangan  dan  memotivasi  sebagian nasabah untuk dapat memakai layanan tersebut sebagai  penunjang  kebutuhan  nasabah  ketika melaksanakan transaksi ekonomi.
Menurut  data institute  for  development economy  and  finance (INDEF)  menunjukkan sebesar  41%  frekuensi  transaksi  perbankan nasabah  2018  adalah  transaksi  menggunakan layanan  internet  perbankan.  Angka  ini
meningkat hampir tujuh kali lipat dibandingkan  2010  dimana  hanya  6%  dari frekuensi  transaksi  perbankan  merupakan transaksi  menggunakan  layanan  internet perbankan.  Frekuensi  transaksi  perbankan yang  menggunakan  ATM  pada  tahun  2018 sebesar  37%,  turun  tipis  dibandingkan  2017 sebesar  38%.  Namun  jika  dibandingkan dengan 2010 dimana 62% frekuensi transaksi perbankan adalah transaksi dengan menggunakan  ATM,  angka  ini  menunjukkan penurunan 40,32%.

## Gambar 1.1 Transaksi Perbankan Berdasarkan Freckuensi (2010-2018)
Sumber : INDEF
Frekuensi  melalui  kantor  cabang  bank pada tahun 2018 hanya sebanyak 4%. Data itu menujukkan  penurunan  tajam  dibandingkan periode  tahun  2010  di  mana  17%  frekuensi transaksi  perbankan  adalah  melalui  kantor cabang bank (Wulandari & Novitasari, 2021). Otoritas  Jasa  Keuangan  (2018)  menjelaskan bahwa  jumlah  total  rekening  di  Indonesia adalah  sekitar  257  juta,  tetapi  jumlah pendaftaran mobile  banking adalah  sekitar 12.000.000, hanya 5% dari total rekening.
Mobile  Banking  ialah  bidang  dari Elektronik  Banking  yang  merupakan  sebuah layanan  inventif  yang  dibagikan  oleh  bank, yang  mengizinkan  nasabah  melaksanakan transaksi perbankan dengan telepon genggamnya  (Fadlan  &  Dewantara,  2018). Dengan  adanya  mobile  banking  bagi  sektor perbankan,  membagikan  pengaruh  yang  baik untuk nasabah ketika melaksanakan transaksi. Misalnya,  nasabah  tidak  butuh  lagi  untuk  ke bank  ketika  ingin  melakukan  transaksi  cukup melalui  telepon  genggam  yang  terkoneksi internet  dimanapun  dan  kapanpun  dengan cepat dan mudah. Derajat pendapatan nasabah pada  aplikasi  mobile  banking  terpengaruh
dengan  beragam  faktor.  Faktor  pertama  ialah kemudahan.  Faktor  ini  dinilai  penting  untuk dilaksanakan  pengamatan  karena  nasabah cenderung mempunyai niat akan terus menerus memakai  aplikasi  mobile  banking  apabila penggunaan  tersebut  mempunyai  kemudahan ketika dipakai. Selain kemudahan, faktor yang diperkirakan  mempunyai  pengaruh  ialah risiko. Menurut Kurniaputra & Nurhadi (2018) menyatakan  bahwa  risiko  yang  banyak dijumpai  ialah  terdapat  orang  atau  kelompok orang  yang  dengan  terencana  melaksanakan aktivitas  phishing  yaitu  mereka  merancang situs  atau  laman  hampir  sama  dengan  laman bank  aslinya,  akibatnya  tanpa  disadari nasabah,  maka  nasabah  tersebut  sedang menelusuri  laman  imitasi  sebab  tampilan  dan logo  bank  yang  dibuat  hampir  menyerupai aslinya.
Kemudian,  faktor  yang  ketiga  yakni manfaat.  Jika  nasabah  dengan  sederhana memakai  aplikasi  mobile  banking,  maka aplikasi  itu  mampu  membagikan  kegunaan bagi  nasabah.  Jika  nasabah  sudah  mampu memperoleh manfaat memakai aplikasi mobile banking,  maka  akan  bertambah  meningkat juga motivasi nasabah untuk memakai aplikasi tersebut  secara  kontinu.  Selain  kemudahan, risiko  dan  manfaat,  terdapat  satu  faktor  yang juga  ada  faktor  kenyamanan.  Nasabah  secara kontinu  akan  memakai  aplikasi  mobile banking  apabila  pelayanan  yang  dibagikan membentuk nasabah memperoleh kenyamanan  ketika  melaksanakan  transaksi. Hal  ini  akan  menjadi  suatu  yang  utama  bagi pelaksanaan  penelitian  pusat  diterimanya sebuah  barang  atau  jasa  ialah  kenyamanan ketika memakai produk tersebut. Saat nasabah merasa  nyaman  maka  mereka  akan  secara kontinu  memakai  layanan  mobile  banking untuk  kebutuhan  transaksi  (Pratama  et  al., 2019).
Berdasarkan beberapa penelitian sebelumnya  yang  menjadi  sumber  referensi bagi  penelitian  ini  bahwa  terdapat  gap  atau kesenjangan  pada  penelitian  sebelumnya. Penelitian  dari  Fadlan  &  Dewantara  (2018) memperoleh variabel kemudahan penggunaan berdampak  pada  minat  menggunakan  mobile banking,  sedangkan  penelitian  dari  Hadi  & Novi (2015) menyatakan kemudahan penggunaan  tidak  berdampak  pada  minat
menggunakan  mobile  banking.  Selanjutnya penelitian  Laksana  et  al.  (2015)  menetapkan bahwa risiko mempunyai pengaruh signifikan pada  minat  menggunakan  mobile  banking, sedangkan  hasil  temuan  dari  Kurniaputra  & Nurhadi  (2018)  mendapati  risiko  tidak berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan mobile banking. Sementara itu,
hasil  penelitian  dari  Kurniaputra  &  Nurhadi (2018) yang menggunakan variabel independen  manfaat  menyatakan  bahwa variabel independen manfaat tersebut berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan  mobile  banking,  sedangkan temuan  dari  penelitian  Fernos  &  Alfadino (2021)  membuktikan  bahwa  manfaat  tidak berpengaruh signifikan terhadap minat menggunakan  mobile  banking.  Selanjutnya, penelitian  dari  Prabowo  (2018)  dalam penelitiannya membuktikan
bahwa kenyamanan  berpengaruh  signifikan  terhadap minat menggunakan mobile banking,
sedangkan penelitian Laraswati (2016)
mendapati  kenyamanan  tidak  berpengaruh signifikan  pada  minat  menggunakan  mobile banking.
Kemudian untuk itu, pada penelitian ini dilakukan  atas  adanya  research  gap  atau kesenjangan  dan  perbedaan-perbedaan  dari hasil  penelitian  sebelumnya.  Oleh  sebab  itu, penelitian  ini  kembali  membuktikan  dari penelitian  sebelumnya,  sehingga  peneliti melaksanakan penelitian yang berjudul Pengaruh  Kemudahan,  Risiko,  Manfaat  dan
Kenyamanan terhadap
Minat dalam Menggunakan  Layanan  Mobile  dilaksanakan dengan  maksud  untuk  memahami  dan menganalisis  pengaruh  kemudahan,  risiko, manfaat  dan  kenyamanan  terhadap  minat nasabah  dalam  memakai  layanan  Mobile Banking.

## 2. KAJIAN PUSTAKA DAN PEGEMBANGAN HIPOTESIS

## Technology Acceptance Model (TAM)
Technology  Acceptance  Model  (TAM) adalah  sebuah  model  yang  dirancang  untuk memprediksi  penerimaan  aplikasi  computer dan  faktor-faktor  yang  langsung  berkaitan dengannya.  Model  ini  memiliki  tujuan  untuk memberi  penjelasan  dan  memperkirakan
penerimaan  ( acceptance )  pengguna  faktor- faktor yang mempengaruhi penerimaan terhadap  sebuah  teknologi  dalam  organisasi (Wida,  Yasa,  and  Sukaatmadja,  2016). Fishbein dan Ajzen (1975) menyatakan bahwa Technology  Acceptance  Model  (TAM) yang dirancang khusus untuk permodelan penerimaan  sistem  informasi  adalah  adaptasi dari Theory  of  Reasoned  Action  (TRA), merupakan  teori  tindakan  yang  berlandaskan bahwa reaksi dan persepsi seseorang terhadap sesuatu  akan  menentukan  sikap  dan  perilaku orang tersebut (Fadlan and Dewantara, 2018). Model  ini  berasal  dari  teori  psikologis  yang menjelaskan  tentang  perilaku  pengguna teknologi  informasi  dengan  kepercayaan ( belief ), sikap ( attitude ), minat ( intention ), dan hubungan  perilaku  pengguna  ( user  behavior relationship )  sebagai  faktor  penjelasnya.
Menurut  model  ini,  minat  perilaku  individu untuk  mengadopsi  suatu  teknologi  ditentukan oleh  sikap  seseorang  terhadap  penggunaan teknologi tersebut (Sulistiyarini, 2013).

## Minat menggunakan Mobile Banking
Minat  merupakan  suatu  proses  jiwa yang  bersifat  abstrak  yang  dinyatakan  oleh seluruh  keadaan  aktivitas,  ada  objek  yang dianggap  bernilai  sehingga  diketahui  dan diinginkan, menimbulkan kecenderungan perasaan  terhadap  sesuatu,  gairah  dan keinginan  terhadap  sesuatu.  Bisa  dikatakan pula  bahwa  minat  menimbulkan  keinginan yang  kuat  terhadap  sesuatu  (Winata  et  al., 2018), sedangkan Mobile banking yaitu suatu layanan  yang  ditawarkan  oleh  bank  untuk mempermudah  nasabah  dalam  melakukan transaksi  melalui smartphone. Nasabah  yang telah  memiliki  layanan  mobile  banking  tentu saja tidak perlu lagi pergi ke ATM atau kantor cabang  bank  terdekat  karena  dengan mobile banking nasabah  dapat  langsung  bertransaksi melalui  ponsel  tanpa  batas  ruang  dan  waktu. Adapun  beberapa  fasilitas  yang  ditawarkan mobile  banking antara  lain  cek  saldo,  mutasi rekening bulanan, transfer antar rekening/antar bank lain, pembayaran tagihan, dan lain-lain.
Minat  menggunakan mobile  banking dapat didefinisikan sebagai keinginan atau rasa ketertarikan  seseorang  untuk  mengakses layanan  mobile  banking  yang  ditawarkan pihak  bank  tanpa  perlu  lama-lama  mengantri
di bank dan dapat digunakan dimana pun dan kapan  pun  melalui smartphone .  Masyarakat yang  sering  bertransaksi  secara online kecenderungan menggunakan mobile banking sebagai  alat  untuk  transaksi  pembayaran, dikarenakan lebih mudah dan sangat membantu  ketika  kita  memiliki  kesibukan yang cukup padat dalam aktivitas kita sehari- hari  sehingga  nasabah  memiliki  minat  untuk menggunakan mobile banking.

## Pengaruh  Kemudahan  terhadap  Minat menggunakan Mobile Banking
Kemudahan  ialah  sebuah  kepercayaan mengenai  prosedur  penentuan  keputusan. Apabila  seseorang  memperoleh  pengalaman percaya pada sistem informasi yang membagikan
kemudahan
ketika ia
memakainya  maka  pemakaian  tersebut  akan berlangsung secara berkelanjutan. Kemudahan penggunaan  akan  mempendek  usaha  yang meliputi  waktu  ataupun  tenaga  para  nasabah dalam  memahami  cara  transaksi  dengan mobile banking. Sehingga nasabah tidak usah repot-repot  untuk  mengantre  di  kantor  bank terdekat.  Nasabah  sekadar  perlu  menginstal aplikasi  mobile  banking  di  smartphone, layanan  mobile  banking  ini  juga  mampu diakses  kapanpun  dan  dimanapun.  Dalam penelitian  yang  dilakukan  oleh  Pratama  et  al. (2019)  menunjukkan  hasil  bahwa  Persepsi Kegunaan,  Kemudahan  penggunaan,  dan Kenyamanan berpengaruh signifikan terhadap niat  dalam  menggunakan  aplikasi  mobile banking.  Selaras dengan teori serta penelitian sebelumnya,  maka  dirumuskan  hipotesis pertama pada penelitian ini, yaitu:
H 1 :  Kemudahan  berpengaruh  terhadap  minat menggunaka mobile banking.
Pengaruh Risiko terhadap Minat menggunakan Mobile Banking
Risiko  menurut  Tangesow  &  Tumbel (2019)  diartikan  sebagai  ketidakraguan  yang ditemui nasabah ketika ia tidak dapat menemui peluang  yang  akan  dijumpai  sebagai  hasil keputusan  pembelian  yang  dilaksanakannya. Risiko butuh dipertimbangkan nasabah sebelum menerapkan layanan mobile banking. Nasabah  dapat  memakai  layanan  ini  apabila dirasa  berisiko  rendah  dan  terlindungi  bagi
kepentingan  nasabah.  Sedangkan  saat  risiko yang  dirasa  terlalu  tinggi  maka  akan menimbulkan  dorongan  untuk  menepi  dari pemakaian  mobile  banking.  Berdasarkan temuan  dari  penelitian  Laksana  et  al.  (2015) mendapatkan  persepsi  kemanfaatan,  persepsi kemudahan  penggunaan,  persepsi  risiko  dan persepsi  keselarasan  berdampak  signifikan pada  minat  menggunakan  mobile  banking. Selaras dengan teori serta penelitian terdahulu, maka  dirumuskan  hipotesis  kedua  penelitian ini, yaitu:
H 2 :  Risiko  berpengaruh  terhadap  minat menggunaka mobile banking.

## Pengaruh  Manfaat  terhadap  Minat menggunakan Mobile Banking
Manfaat  menurut  Ahmad  &  Pambudi (2014)  ialah  sepanjang  mana  seseorang berkeyakinan bahwa memakai suatu teknologi akan mengembangkan performa pekerjaannya. Persepsi manfaat mampu mewujudkan keyakinan nasabah guna meningkatkan perfroma  penggunaan  teknologi  pada  mobile banking.  Melalui  layanan  mobile  banking sudah tentu akan mempersingkat kegiatan dan pekerjaan yang berhubungan dengan aktivitas transaksi perbankan. Semakin nasabah merasakan  mobile  banking  membagikan manfaat, yang banyak, maka nasabah condong terus memakainya. Penelitian terdahulu mendapati  adanya  keterikatan  dan  hubungan yang  signifikan  antara  lain  penelitian  oleh Kurniaputra & Nurhadi (2018) pada temuannya menyimpulkan persepsi kemudahan, dan persepsi manfaat berpengaruh signifikan. Selaras dengan teori serta penelitian  sebelumnya,  maka  dirumuskan hipotesis ketiga penelitian ini, yaitu:
H 3 :  Manfaat  berpengaruh  terhadap  minat menggunaka mobile banking.

## Pengaruh Kenyamanan terhadap Minat menggunakan Mobile Banking
Kenyamanan didefinisikan oleh Mahkota et al.,  (2014)  merupakan  ketika  seseorang meyakini  bahwa  kegiatan  memakai  suatu sistem  dianggap  sangat  menyenangkan.  Jika memakai suatu sistem dirasakan
menyenangkan maka pengguna akan
terdorong  untuk  memakai  sistem  tersebut secara terus menerus. Technology Acceptance Model  (TAM)  mengulas  mengenai  minat tingkah laku seorang individu dalam mengangkat  komponen  tertentu  dari  sebuah teknologi yang dipastikan dengan tingkah laku seseorang  terhadap  penggunaan  teknologi tersebut.  Hubungan  Technology  Acceptance Model (TAM) dengan kenyamanan ialah sikap individu  terhadap  kenyamanannya  dalam memakai teknologi bergantung pada hasil dari teknologi  tersebut  mampu  meningkatkan performa  kerjanya.  Penelitian  terdahulu  dari Pratama  et  al.  (2019)    menunjukkan  adanya keterkaitan  dan  hubungan  yang  signifikan antara Persepsi Kegunaan, Kemudahan penggunaan,  dan  Kenyamanan  berpengaruh signifikan  terhadap  niat  dalam  menggunakan aplikasi mobile banking. Selaras dengan teori serta penelitian sebelumnya, maka dirumuskan hipotesis keempat penelitian ini, yaitu:
H 4 : Kenyamanan berpengaruh terhadap minat menggunakan mobile banking.
Berdasarkan  penjabaran  sebelumnya, maka  penelitian  ini  menganalisis  mengenai minat  dalam  menggunakan  layanan  mobile banking  (Studi  Kasus  pada  Masyarakat  di Kabupaten  Sragen).  Terdapat  lima  variabel yang digunakan untuk mempermudah pemahaman  penelitian.  Minat  menggunakan mobile  banking  ialah  variabel  dpenden  dan variabel  bebas,  variabel  independen  meliputi Kemudahan, Risiko, Manfaat, dan
Kenyamanan.  Adapun  kerangka  pemikiran pada penelitian ini sebagai berikut:

## 3. METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  dipakai  pada penelitian  ini  berjenis  kausal  komparatif dengan pendekatan kuantitatif. Pada penelitian ini  peneliti  menggunakan  objek  penelitian yaitu  kemudahan,  risiko,  manfaat,  dan
kenyamanan  terhadap  minat  menggunakan mobile banking.
Populasi  pada  penelitian  ini  ialah masyarakat  di  Kabupaten  Sragen.  Sementara itu,  untuk  penentuan  sampel  penelitian dilaksanakan  melalui  teknik  pengambilan sampel pada penelitian menggunakan purposive sampling. Purposive sampling ialah metode menentukan sampel melalui pertimbangan tertentu. Jumlah populasi berjumlah  1.005.556,  maka  pengambilan sampel dalam penelitian ini memakai perhitungan slovin (Sugiyono, 2016).
Sehingga  dari  hasi  perhitungan  diperoleh sampel  penelitian  ini  sejumlah  99,99  yang dibulatkan  menjadi  100  sampel  dari  seluruh total  penduduk  yang  berada  di  Kabupaten Sragen.
Data pada penelitian ini bersumber dari data  primer,  yang  merupakan  data  yang dihimpun sendiri oleh peneliti secara langsung dari  lapangan  atau  tempat  objek  penelitian dilaksanakan.  Teknik  pengumpulan  data dilaksanakan  melalui  instumen  kuesioner dengan  memakai  google  formulir  yang disebarkan  ke  masyarakat  di  Kabupaten Sragen  melalui  media  sosial.  Skala  yang digunakan  pada  penelitian  ini  memakai  skala likert.  Kemudian  metode  analisis  data  pada penelitian  ini  menggunakan  analisis  regresi linear berganda.
MB = α + β1KD + β2RK + + β3 MF++ β4 KY +e
Keterangan:
MB : Minat menggunakan mobile banking α : Konstanta β1—β4  : Koefisien tiap variabel KD : Kemudahan RK : Risiko MF : Manfaat KY : Kenyamanan e : error
Adapun   pendekatan   yang   dilakukan pada analisis berganda adalah uji validitas dan uji reliabilitas. Uji validitas dilaksanakan guna mengukur  absah  atau  valid  tidaknya  sebuah kuesioner ataupun untuk mengutarakan sesuatu yang akan dihitung kuesioner tersebut. Sedangkan,  uji  reliabilitas  merupakan  alat untuk  mengetahui  ukuran  sebuah  kuisioner
Kemudahan (X1) Risiko (X2) Manfaat (X3) Kenyamanan (X4)
Minat menggunakan mobile banking (Y)
yang  merupakan  parameter  dari  variabel.
Suatu kuisioner dinyarakan reliabel atau cakap apabila jawaban
seseorang terhadap pernyataan konstan atau selaras dari waktu ke waktu.  Uji  reliabilitas  dalam  SPSS  dapat memakai dua metode, yaitu cronbach’s alpha dan composite reliability. Sementara itu, pada awal melaksanakan uji hipotesis dilaksanakan terlebih dahulu dilaksanakan uji asumsi klasik yang meliputi uji normalitas, uji multikolinearitas, dan uji heterokedastisitas.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil Uji Validitas Item R hitung R tabel Keterangan KD1 0,755 0,195 Valid KD2 0,754 0,195 Valid KD3 0,421 0,195 Valid KD4 0,688 0,195 Valid KD5 0,705 0,195 Valid KD6 0,736 0,195 Valid RK1 0,839 0,195 Valid RK2 0,882 0,195 Valid RK3 0,785 0,195 Valid RK4 0,741 0,195 Valid MF1 0,762 0,195 Valid MF2 0,759 0,195 Valid MF3 0,742 0,195 Valid MF4 0,690 0,195 Valid MF5 0,362 0,195 Valid MF6 0,705 0,195 Valid KY1 0,774 0,195 Valid KY2 0,819 0,195 Valid KY3 0,782 0,195 Valid KY4 0,643 0,195 Valid MB1 0,754 0,195 Valid MB2 0,749 0,195 Valid MB3 0,652 0,195 Valid MB4 0,710 0,195 Valid MB5 0,755 0,195 Valid MB6 0,617 0,195 Valid MB7 0,709 0,195 Valid MB8 0,726 0,195 Valid
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Berdasarkan  hasil  uji  validitas  tersebut maka  dinyatakan  bahwa  butir  pertanyaan variabel bebas dan terikat ialah valid, sebab r
hitung pada setiap pertanyaan lebih tinggi dari pada r tabel.

## Hasil Uji Reliabilitas
Variabel Cronbach’s Alpha Keterangan Kemudahan 0,695 Reliabel Risiko 0,824 Reliabel Manfaat 0,655 Reliabel Kenyaman 0,735 Reliabel Minat menggunakan Mobile Banking 0,842 Reliabel Sumber: Data primer yang diolah, 2022 Berdasarkan hasil uji reliabilitas tersebut  mendapati  nilai  Cronbach’s  Alpha pada tiap-tiap variabel nilainya lebih besar dari 0,60, sehingga diartikan bahwa instrumen pada penelitian ini ialah reliabel dan memadai untuk pakai.

## Hasil Uji Normalitas
Unstandardized Residual N 100 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 3.19328008 Absolute .078 Most Extreme Differences Positive .078 Negative -.061 Kolmogorov- Smirnov Z .781 Asymp. Sig. (2-tailed) .576

## Sumber: Data primer yang diolah, 2022

## Berdasarkan hasil uji normalitas melalui
Kolmogorov-smirnov ialah 0,781 melalui nilai Asymp. Sig. sejumlah 0,576. Nilai tersebut ada pada posisi di atas 0,05 sehingga diartikan data pada model regresi dinyatakan normal.

## Hasil Uji Multikolinearitas
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics
B Std.
Error Beta Tolerance
VIF
1
(Constant) .062 3.093 .020 .984 Total Kemudahan .280 .122 .201 2.294 .024 .604 1.655 Total Risiko .555 .154 .304 3.610 .000 .654 1.529 Total Manfaat .303 .143 .197 2.123 .036 .536 1.865 Total Kenyamanan .547 .220 .239 2.484 .015 .500 2.000
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Pada tabel diatas hasil uji multikolineartitas  mendapati  nilai  VIF  lebih kecil  dari  10  dan  Tolerance  lebih  tinggi  dari 0,1. Dimana variabel Kemudahan mempunyai nilai VIF sebanyak 1,655 dan nilai Tolerance sebesar  0,604.  Variabel  Risiko  memiliki  nilai VIF  sejumlah  1,529  dan  nilai  Tolerance sebesar 0,654. Variabel Manfaat memiliki nilai VIF  sejumlah  1,865  dan  nilai  Tolerance sejumlah 0,536. Variabel Kenyamanan
memiliki  nilai  VIF  sejumlah  2,000  dan  nilai Tolerance  sejumlah  0,500,  sehingga  mampu diartikan  bahwa  model  regresi  yang  dipakai pada  penelitian  ini  tidak  ada  masalah multikolinearitas.

## Hasil Uji Heteroskedastisitas
Total Kemudahan Total Risiko Total
Manfaat Total Kenyamanan Unstandardized Residual Correlation Coefficient Total Kemudahan Sig. (2-tailed) N Correlation Coefficient Total Risiko Sig. (2-tailed) N Correlation Spearman's Coefficient Total Manfaat
Rho Sig. (2-tailed) N Correlation
Coefficient Total Kenyamanan Sig. (2-tailed)
N Correlation
Unstandardized Coefficient Residual
Sig. (2-tailed) N
1.000 .590 * .503 **
.513 **
.146 * . .000 .000 .000
.147
100 100 100 100 100 .590 ** 1.00 .428 ** .470 ** -.009 0 .000 . .000 .000 .927 100 100 100 100 100
.503 ** .428 * 1.000 .623 ** .026 * .000 .000 . .000 .796
100 100 100 100 100 .513 ** .470 * .623 ** 1.000
.017 * .000 .000 .000 . .870 100 100 100 100 100 .146 -.009 .026 .017 1.000 .147 .927 .796 .870 .
100 100
100 100 100
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Pada tabel diatas hasil uji heteroskedastisitas  mendapati  seluruh  nilai signifikansi  pada  uji  heterokedastisitas  lebih
tinggi  dari  0,05  atau  5%.  Pada  variabel Kemudahan  mempunyai  derajat  signifikansi sebesar  0,147,  variabel  Risiko  memiliki  nilai signifikansi  sebesar  0,927,  variabel  Manfaat mempunyai  nilai  signifikansi  sebesar  0,796, dan  variabel  Kenyamanan  memiliki  nilai signifikansi  sebesar  0,870.  Sehingga  dapat dinyatakan bahwa model regresi yang dipakai pada  penelitian  ini  bebas  dari  gejala heteroskedastisitas.

## Hasil Uji Analisis Regresi Linier Berganda
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients B  Std. Error Beta (Constant) .062 3.093 Total Kemudahan .280 .122 .201 1  Total Risiko  .555 .154 .304 Total Manfaat .303 .143 .197 Total Kenyamanan .547 .220 .239
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Hasil uji model regresi diatas menunjukkan  persamaan  regresi  sebagai berikut:
MB : 0,062 + 0,280KD + 0,555RK + 0,303MF + 0,547KY + e
Keterangan:
MB : Minat menggunakan Mobile Banking α
: Konstanta
β1 – β4 : Koefisien dari tiap variabel KD : Kemudahan RK : Risiko MF : Manfaat KY : Kenyamanan Ɛ : Error
Dari  persamaan  regresi  yang  didapat maka mampu diinterpretasikan sebagai berikut:
a. Nilai koefisien regresi variabel kemudahan menunjukkan  nilai  sebesar  0,280  dan bertanda  positif.  Hal  ini  mengartikan bahwa  semakin  tinggi  kemudahan  maka derajat Minat menggunakan Mobile Banking akan semakin tinggi dan
kebelikannya  apabila  semakin  rendah tingkat  kemudahan  maka  tingkat  Minat memakai Mobile Banking menjadi rendah.
b. Nilai  koefisien  regresi  variabel  Risiko mendapat nilai sejumlah 0,555 dan bernilai positif. Hal ini mengartikan bahwa semakin tinggi risiko maka derajat Minat menggunakan Mobile Banking akan meningkat  dan  kebalikannya  apabila semakin rendah tingkat risiko maka tingkat Minat  memakai  Mobile  Banking  menjadi rendah.
c. Nilai  koefisien  regresi  variabel  Manfaat mendapatkan  nilai  sebanyak  0,303  dan bernilai  positif.  Hal  ini  mengartikan semakin tinggi manfaat maka tingkat Minat menggunakan Mobile Banking akan semakin  meningkat  dan  kebalikannya apabila  semakin  rendah  tingkat  manfaat maka  tingkat  Minat  memakai  Mobile Banking menjadi rendah. d. Nilai koefisien regresi variabel Kenyamanan sebanyak 0,547 dan bertanda positif. Hal ini mengartikan bahwa semakin tinggi  kenyamanan  maka  tingkat  Minat memakai  Mobile  Banking  akan  makin tinggi dan  sebaliknya jika  semakin rendah tingkat  kenyamanan  maka  tingkat  Minat memakai Mobile Banking menjadi rendah.

## Hasil Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Model R  R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .748 a .559 .541 3.260
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Berdasarkan hasil uji koefisien determinasi  (R 2 )  memperoleh  nilai  Adjusted R2  sebesar  0,541  atau  54,1%  yang  berarti bahwa  variabel  Minat  menggunakan  Mobile Banking  dapat  dijelaskan  oleh  variabel
Kemudahan, Risiko, Manfaat, dan Kenyamanan  sebesar  54,1%,  sedangkan sisanya  yaitu  45,9%  dijelaskan  oleh  variabel lain diluar model penelitian.

## Hasil Uji Simultan (Uji F)
Model Sum of Squares df  Mean Square F  Sig. Regression 1280.933  4 320.233 30.136 .000 b 1  Residual 1009.507  95  10.626 Total 2290.440  99
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Berdasarkan hasil uji F mendapatkan F hitung  sejumlah  30,136  mempunyai  derajat signifikansi senilai 0,000 < 0,05, maka sesuai dengan  dasar  keputusan  dalam  uji  F  dapat disimpulkan model regresi pada penelitian ini dinyatakan goodness of fit.

## Hasil Uji Parsial (Uji t)
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta (Constant) .062 3.093 .020  .984 Total Kemudahan .280 .122 .201  2.294  .024 1  Total Risiko .555 .154 .304  3.610  .000 Total Manfaat .303 .143 .197  2.123  .036 Total Kenyamanan .547 .220 .239  2.484  .015
Sumber: Data primer yang diolah, 2022
Dari  hasil  tabel  diatas  dapat  diartikan hasil dari uji t sebagai berikut:
a. Berdasarkan  hasil  uji  t  yang  sudah ditampilkan  pada  tabel  diatas,  didapati bahwa  Kemudahan  mempunyai  nilai  t hitung  sebesar  2,294  dengan  derajat signifikansi  sebesar  0,024  <  0,05.  Dengan begitu  maka  Hipotesis  Pertama  diterima sehingga dapat dinyatakan bahwa Kemudahan  berpengaruh  terhadap  Minat menggunakan Mobile Banking.
b. Berdasarkan  hasil  uji  t  yang  sudah ditampilkan  pada  tabel  diatas,  didapati bahwa  Risiko  mempunyai  nilai  t  hitung sebesar  3,610  dengan  tingkat  signifikansi sebesar 0,000 < 0,05. Dengan begitu maka Hipotesis Kedua diterima sehingga mampu diartikan bahwa Risiko berpengaruh terhadap  Minat  menggunakan  Mobile Banking.
c. Berdasarkan  hasil  uji  t  yang  sudah ditampilkan  pada  tabel  diatas,  dinyatakan bahwa  Manfaat  memiliki  nilai  t  hitung sebesar  2,123  dengan  tingkat  signifikansi sebesar 0,036 < 0,05. Dengan begitu maka
Hipotesis Ketiga diterima sehingga mampu diartikan  bahwa  Manfaat  berpengaruh terhadap  Minat  menggunakan  Mobile Banking.
d. Berdasarkan  hasil  uji  t  yang  sudah ditampilkan  pada  tabel  diatas,  didapati bahwa  Kenyamanan  mempunyai  nilai  t hitung  sebesar  2,484  dengan  tingkat signifikansi  sebesar  0,015  <  0,05.  Dengan begitu  maka  Hipotesis  Keempat  diterima sehingga mampu diartikan bahwa Kenyamanan  berpengaruh  terhadap  Minat menggunakan Mobile Banking.

## Pembahasan
a. Pengaruh  Kemudahan  Terhadap  Minat menggunakan Mobile Banking Berdasarkan  hasil  uji  t,  didapati  bahwa variabel  Kemudahan  mempunyai  nilai  t hitung  sebesar  2,294  dengan  tingkat signifikansi sebesar 0,024 < 0,05 sehingga
Hipotesis
Pertama diterima, yang mengartikan Kemudahan berpengaruh terhadap  Minat  menggunakan  Mobile Banking.  Hasil  ini  mendukung  penelitian sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Adi Pratama,  dkk.  (2019)  yaitu  Kemudahan berpengaruh terhadap Minat menggunakan Mobile  Banking.  Secara  teori,  semakin seseorang  percaya  bahwa  menggunakan suatu  sistem mudah  untuk dipelajari maka teknologi  tersebut  akan  terus  digunakan, sehingga dapat disimpulkan bahwa semakin  tinggi  kemudahan  maka  semakin tinggi  pula  minat  menggunakan  mobile banking, teori tersebut sesuai dengan hasil penelitian  yang  telah  peneliti  lakukan. Kemudahan  yang  diberikan  oleh  mobile banking  tentu  membantu  nasabah  dalam kehidupan  sehari-hari,  kemudahan  dalam penggunaan  sistem  tersebut  membuat nasabah berkeinginan untuk menggunakannya, jika sistem yang dipakai sulit  untuk  digunakan  tentu  nasabah  akan malas atau tidak berminat menggunakannya.  Hal  ini  sejalan  dengan dengan  konsep  teori  TAM  dimana  teori TAM menjelaskan bahwa kemudahan lebih mudah  dioperasikan  dan  lebih  mudah
digunakan.  Model  ini  menggambarkan penerimaan penggunaan teknologi dipengaruhi  oleh  variabel  kemudahan penggunaan ( Perceived Ease of Use).
b. Pengaruh Risiko Terhadap Minat menggunakan Mobile Banking Berdasarkan  hasil  uji  t,  didapati  bahwa variabel  Risiko  mempunyai  nilai  t  hitung sebesar  3,610  dengan  derajat  signifikansi sebesar  0,000  <  0,05  sehingga  Hipotesis Kedua diterima, artinya Risiko berpengaruh terhadap Minat menggunakan Mobile  Banking,  faktor  risiko  mendukung untuk  meningkatkan  minat  masyarakat menggunakan mobile banking, berdasarkan analisis  dari  hasil  kuesioner  yang  peneliti dapatkan adalah karena masyarakat merasa penggunaan  mobile  banking  melindungi setiap kebutuhan nasabah ketika melaksanakan transaksi, dan merasa transaksi  melalui  mobile  banking  tidak memiliki  risiko  yang  tinggi.  Berdasarkan jawaban responden, maka diketahui bahwa sebagian  besar  responden  akan  tetap menggunakan  mobile  banking  dalam bertransaksi  walaupun  terdapat  berbagai macam risiko. Penentuan risiko merupakan perilaku  yang  menggambarkan  model Technology  Acceptance  Model (TAM). Perilaku  pengguna  dalam  menerima  dan menggunakan  teknologi  baru  dipengaruhi oleh  percaya  bebas  dari  risiko.  TAM diformulasikan  untuk  mencapai  tujuan penerimaan  terhadap  teknologi  dengan mengindetifikasi  variabel  yang  diperoleh dari  penelitian  yaitu  risiko  dalam  minat penggunaan mobile  banking. Hasil  ini sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan oleh  Giga  Bawa  Laksana,  dkk.  (2015), alasan  utama  mengapa  risiko  yang  ada tidak menghalangi mereka untuk menggunakan  mobile  banking  karena faktor pengalaman dan kepercayaan.
c. Pengaruh Manfaat Terhadap Minat menggunakan Mobile Banking Berdasarkan  hasil  uji  t,  didapati  bahwa Manfaat mempunyai  nilai  t hitung sebesar 2,123  dengan  derajat  signifikansi  sebesar
0,036  <  0,05  sehingga  Hipotesis  Ketiga diterima,  artinya  Manfaat  berpengaruh terhadap  Minat  menggunakan  Mobile Banking.  Hasil  ini  mendukung  penelitian
sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Adria Yudi Kurniaputra dan Mochamad Nurhadi (2018) yaitu Manfaat berpengaruh terhadap Minat  menggunakan  Mobile  Banking. Dalam  teori  TAM  membuktikan  bahwa manfaat berpengaruh terhadap penggunaan sistem informasi, dalam teori ini menunjukkan bahwa sikap ( attitude ), minat ( behavioral intention ), perilaku ( behavior ) paling  banyak  dipengaruhi  oleh  manfaat ( usefulness ) dan merupakan konstruk yang penting dalam mempengaruhi penggunaan teknologi. Secara teori, semakin seseorang percaya bahwa suatu sistem berguna maka sistem  tersebut  akan  terus  digunakan, sehingga dapat disimpulkan bahwa semakin  tinggi  manfaat  maka  semakin tinggi  pula  minat  menggunakan  mobile banking, teori tersebut sesuai dengan hasil penelitian yang telah peneliti lakukan.
d. Pengaruh  Kenyamanan  Terhadap  Minat menggunakan Mobile Banking Berdasarkan  hasil  uji  t,  didapati  bahwa Kenyamanan  memiliki  nilai  t  hitung sebesar  2,484  dengan  tingkat  signifikansi sebesar  0,015  <  0,05  sehingga  Hipotesis Keempat  diterima,  artinya  Kenyamanan berpengaruh terhadap Minat menggunakan Mobile  Banking.  Hasil  ini  mendukung penelitian  yang  dilakukan  oleh  Adi Pratama,  dkk.  (2019)  yaitu  Kenyamanan berpengaruh terhadap Minat menggunakan Mobile  Banking.  Apabila  disandingkan dengan  transaksi  interpersonal,  mobile banking  membagikan  lebih  memiliki keunggulan  dan  kemudahan.  Hingga kenyamanan  yang  diberikan  oleh  mobile banking,  tentu  membantu  masyarakat dalam  kehidupan  sehari-hari,  sebagai contoh  pengguna  mampu  melaksanakan transaksi kapanpun dan dimanapun.  Kaitan antara Technology  Acceptance  Model
(TAM)  dengan  kenyamanan  yaitu  sikap suatu  individu  terhadap  kenyamanannya dalam penggunaan suatu teknologi tergantung  pada  sejauh  mana  teknologi tersebut dapat meningkatkan kinerjanya.

## 5. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  analisis  data  dan pembahasan yang sudah dijabarkan sebelumnya, maka penelitian ini dilaksanakan
untuk  memahami  pengaruh  Kemudahan, Risiko,  Manfaat,  dan  Kenyamanan  terhadap Minat  menggunakan  Mobile  Banking.  Maka dapat  disimpulkan  bahwa  kemudahan,  risiko, manfaat dan kenyamanan berpengaruh terhadap Minat menggunakan Mobile Banking pada Masyarakat di Kabupaten Sragen.
Sementara  itu,  pada  penelitian  ini  juga terdapat keterbatasan yang wajib dipertimbangkan  untuk  peneliti-peneliti  di masa  depan,  yaitu  dalam  pengumpulan  data melalui  penyebaran  kuesioner  dengan  google formulir,  banyak  dari  responden  yang  tidak mengisi  kuesioner  tersebut  dan  peneliti  tidak mendatangi  responden  secara  langsung. kondisi  ini  mampu  membagikan  dampak pengaruh  respon  yang  ditanggapi  oleh responden  yang  secara  tidak  langsung  akan berpengaruh  pada  hasil  penelitian.  Sementara itu, penyebaran kuesioner melalui media social kurang menjangkau lebih luas.

## 6. REFERENSI
Ahmad,  &  Pambudi,  B.  S.  (2014).  Pengaruh persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan, keamanan dan ketersediaan fitur terhadap  minat  ulang  nasabah  bank dalam  menggunakan  internet  banking (studi  pada  program  layanan  internet banking  bri). Journal  of  Management Studies ,
8 (1).
https://doi.org/https://doi.org/10.21107/k ompetensi.v8i1.589
Fadlan,  A.,  &  Dewantara,  R.  Y.  (2018). Pengaruh  persepsi  kemudahan  dan persepsi  kegunaan  terhadap penggunaan mobile  banking  (Studi  Pada  Mahasiswa Pengguna  Mobile  Banking  Universitas Brawijaya). Jurnal  Administrasi  Bisnis (JAB) ,
62 (1). http://repository.ub.ac.id/165788/
Kurniaputra,  A.  Y.,  &  Nurhadi,  M.  (2018). Pengaruh  Persepsi  Kemudahan,  Risiko dan Manfaat Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Mobile Banking BRI. Journal  of  Business  and  Banking , 8 (1). https://doi.org/10.14414/jbb.v8i1.1557
Mahkota, A. P., Suyadi, I., & Riyadi. (2014). Pengaruh  kepercayaan  dan  kenyamanan terhadap  keputusan  pembelian  online
(Studi  Pada  Pelanggan  Website  Ride Inc). Jurnal Administrasi Bisnis , 8 (2).
Pratama,  A.,  Saleh,  F.  M.,  Zahra,  F.,  & Afdhalia,  N.  (2019).  Faktor-faktor  yang mempengaruhi niat dalam menggunakan mobile  banking  (Studi  Empiris  pada Nasabah  Perbankan  Konvensional  di Kota  Palu). Jurnal  Akun  Nabelo , 2 (1), 204–216.
Sulistiyarini,  S.  (2013).  Pengaruh  minat individu  terhadap  penggunaan  mobile banking:  model  kombinasi  technology acceptance  model  (tam)  dan  theory  of planned  behavior  (tpb). Jurnal  Ilmiah Mahasiswa FEB , 1 (2).
Tangesow,  N.,  &  Tumbel,  A.  L.  (2019). Pengaruh gaya hidup dan persepsi risiko terhadap  keputusan  pembelian  pakaian online  (studi  kasus  pada  mahasiswa manajemen unsrat 2014). Jurnal EMBA ,
7 (3), 3468–3477.
Wida,  P.  A.  M.  W.,  Yasa,  N.  N.  K.,  &
Sukaatmadja,  I.  P.  G.  (2016).  Aplikasi model  tam  (technology  acceptance model)pada perilaku pengguna instagram. Jurnal  Ilmu  Manajemen
Mahasaraswati , 6 (2).
Winata,  V.  P.,  Sabri,  &  Dewi,  S.  (2018). Analisis kemudahan penggunaan, efisiensi  dan  keamanan  terhadap  minat nasabah  bertransaksi  menggunakan  bsm mobile  banking  pada  bank  syariah mandiri  kantor  cabang  payakumbuh. Journal of Economic Studies , 2 (2).
Wulandari,  S.,  &  Novitasari,  N.  (2021). Pengaruh  Internet  Banking,  Risiko Kredit  dan  Ukuran  Perusahaan  terhadap Kinerja  Keuangan  Perbankan  yang Terdaftar  Di  Bursa  Efek  Indonesia Periode 2017 – 2019. Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah , 4 (1). https://doi.org/https://doi.org/10.36778/j esya.v4i1.327