INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 3 Tahun 2024 Page 13524-13539 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative
Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) dalam Pengembangan UMKM di Indonesia
(Studi Kasus pada Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Serambi Mekah, Langsa)
Rifdah Atika Pasaribu 1 ✉ , Ahmad Perdana Indra 2
Universitas Islam Negeri Sumatera Utara Email: rifdah1202@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) memainkan peran penting dalam perekonomian Indonesia, berkontribusi secara signifikan terhadap penyerapan tenaga kerja dan pertumbuhan ekonomi. Namun, akses  terhadap  pembiayaan  masih  menjadi  tantangan  besar  bagi  banyak  UMKM,  menghambat pengembangan dan ekspansi mereka. Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) telah muncul sebagai sumber pembiayaan alternatif bagi UMKM, terutama di daerah pedesaan dan terpencil. Penelitian ini bertujuan untuk mengeksplorasi peran BPRS Serambi Mekah dalam pengembangan UMKM di Langsa, Indonesia. Dengan  menggunakan  pendekatan  kualitatif,  penelitian  ini  mengkaji produk dan layanan pembiayaan  yang  ditawarkan  oleh  BPRS  Serambi  Mekah,  tantangan  yang  dihadapi  UMKM  dalam mengakses pembiayaan, serta dampak pembiayaan BPRS terhadap pertumbuhan dan perkembangan UMKM. Temuan dari penelitian ini berkontribusi pada pemahaman yang lebih baik tentang peran BPRS dalam mendukung sektor UMKM dan memberikan wawasan bagi pembuat kebijakan dan pemangku kepentingan dalam mempromosikan pengembangan UMKM yang berkelanjutan melalui pembiayaan yang sesuai dengan prinsip syariah.
Kata Kunci: Bank Pembiayaan Rakyat Syariah, UMKM, Pembiayaan Syariah, Pengembangan Usaha
Abstract
Micro,  Small,  and  Medium  Enterprises  (MSMEs)  play  a  crucial  role  in  the  Indonesian  economy, contributing significantly to employment and economic growth. However, access to finance remains a significant challenge for many MSMEs, hindering their development and expansion. Sharia Rural Banks (BPRS) have emerged as an alternative source of financing for MSMEs, particularly in rural and remote areas. This study aims to explore the role of BPRS Serambi Mekah in the development of MSMEs in Langsa, Indonesia. Utilizing a qualitative approach, this research examines the financing products and services offered by BPRS Serambi Mekah, the challenges faced by MSMEs in accessing finance, and the impact of BPRS financing on MSME growth and development. The findings of this study contribute to a better  understanding  of  the  role  of  BPRS  in  supporting  the  MSME  sector  and  provide  insights  for policymakers and stakeholders in promoting sustainable MSME development through sharia-compliant financing.
Keywords: Sharia Rural Bank, MSMEs, Islamic Financing, Business Development

## PENDAHULUAN
Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  merupakan  tulang  punggung perekonomian  Indonesia.  Sektor  ini  berkontribusi  signifikan  terhadap  Produk  Domestik Bruto  (PDB),  penyerapan  tenaga  kerja,  dan  pembangunan  ekonomi  daerah.  Namun demikian, UMKM di Indonesia masih menghadapi berbagai tantangan, salah satunya adalah keterbatasan  akses  terhadap  pembiayaan.  Kendala  ini  menjadi  penghambat  bagi  para pelaku UMKM untuk mengembangkan usahanya.
Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS)  hadir  sebagai  lembaga  keuangan  mikro syariah yang menawarkan solusi pembiayaan bagi UMKM, terutama di wilayah pedesaan dan pinggiran kota. BPRS beroperasi dengan prinsip-prinsip syariah, menjadikannya pilihan yang  menarik  bagi  masyarakat  Muslim  yang  ingin  mengakses  pembiayaan  halal.  BPRS Serambi  Mekah  di  Langsa,  Aceh,  merupakan  salah  satu  BPRS  yang  aktif  memberikan pembiayaan kepada UMKM di wilayah tersebut.
Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  merupakan  tulang  punggung perekonomian  Indonesia.  Sektor  ini  berkontribusi  signifikan  terhadap  Produk  Domestik Bruto (PDB), penyerapan tenaga kerja, dan pembangunan ekonomi daerah. Berdasarkan data Kementerian Koperasi dan UKM, pada tahun 2020, UMKM menyumbang lebih dari 60% terhadap PDB nasional dan menyerap sekitar 97% tenaga kerja di Indonesia. Namun demikian, UMKM di Indonesia masih menghadapi berbagai tantangan, salah satunya adalah keterbatasan  akses  terhadap  pembiayaan.  Kendala  ini  menjadi  penghambat  bagi  para pelaku UMKM untuk mengembangkan usahanya.
Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS)  hadir  sebagai  lembaga  keuangan  mikro syariah yang menawarkan solusi pembiayaan bagi UMKM, terutama di wilayah pedesaan dan pinggiran kota. BPRS beroperasi dengan prinsip-prinsip syariah, menjadikannya pilihan yang  menarik  bagi  masyarakat  Muslim  yang  ingin  mengakses  pembiayaan  halal.  BPRS Serambi  Mekah  di  Langsa,  Aceh,  merupakan  salah  satu  BPRS  yang  aktif  memberikan pembiayaan kepada UMKM di wilayah tersebut.
Keberadaan  BPRS  Serambi  Mekah  di  Langsa  menjadi  sangat  penting  mengingat wilayah  ini  memiliki  potensi  besar  dalam  sektor  UMKM.  Berdasarkan  data  dari  Dinas Koperasi dan UKM Kota Langsa, pada tahun 2021, terdapat lebih dari 5.000 UMKM yang beroperasi di kota ini, dengan kontribusi signifikan terhadap perekonomian daerah. Namun, masih banyak UMKM yang menghadapi kendala dalam mengakses pembiayaan, baik dari lembaga keuangan konvensional maupun syariah.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengeksplorasi  peran  BPRS  Serambi  Mekah  dalam pengembangan  UMKM  di  Langsa,  serta  mengidentifikasi  tantangan  dan  peluang  yang dihadapi  oleh  BPRS  dan  UMKM  dalam  upaya  meningkatkan  akses  pembiayaan  syariah. Dengan memahami peran BPRS dalam mendukung UMKM, diharapkan dapat memberikan rekomendasi  bagi  pembuat  kebijakan  dan  pemangku  kepentingan  terkait  untuk menciptakan lingkungan yang kondusif bagi pengembangan UMKM melalui pembiayaan syariah.
Penelitian ini juga menjadi penting mengingat potensi besar yang dimiliki BPRS dalam mendukung pertumbuhan UMKM di Indonesia. Dengan karakteristik yang dekat dengan masyarakat dan fokus pada pembiayaan skala mikro, BPRS dapat menjadi mitra strategis bagi  UMKM  dalam  memperoleh  akses  pembiayaan  yang  sesuai  dengan  prinsip-prinsip syariah.
Perkembangan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  memiliki  peran  sentral dalam  menggerakkan  sektor  riil  yang  secara  langsung  memengaruhi  pertumbuhan ekonomi  nasional.  UMKM  berfungsi  sebagai  sarana  untuk  memberdayakan  masyarakat, terutama di daerah pedesaan, untuk mengoptimalkan hasil alam dengan cara mengolahnya menjadi produk bernilai ekonomis sebelum dijual melalui UMKM. Harapannya, UMKM akan menjadi pendorong utama dalam inovasi produk dan strategi pemasaran. Menurut data Badan Pusat Statistik tahun 2015, terdapat 3.385.851 usaha mikro dan 283.022 usaha kecil, yang bersumbangsih sebesar 57,84% terhadap Produk Domestik Bruto (PDB).
BPRS  mengalirkan  dana  dalam  bentuk  pembiayaan  yang  kemudian  menghasilkan margin bagi hasil sebagai pendapatan utama mereka. Namun, pembiayaan juga membawa risiko  bagi  BPRS,  yang  tercermin  dalam  pembiayaan  yang  gagal  bayar  (non  perfoming financing). UMKM memiliki peran penting dalam ekonomi Indonesia, tetapi akses mereka terhadap modal  masih terbatas. Lembaga  pembiayaan syariah memainkan  peran  dalam pengembangan UMKM, meskipun hasilnya bervariasi. Lembaga keuangan formal sering kali dianggap tidak cukup untuk UMKM, sehingga mereka cenderung mengandalkan lembaga informal yang menawarkan fleksibilitas dalam syarat dan proses pinjaman. Namun, ini juga dapat menimbulkan beban tambahan bagi keberlangsungan UMKM.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini membahas tentang Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) dalam Pengembangan  Umkm  di  Indonesia  pada  BPRS  Serambi  Mekah,  Langsa  penulis menggunakan metode kualitatif Untuk memperoleh pemahaman yang mendalam tentang peran BPRS dalam pengembangan UMKM, pendekatan kualitatif dapat digunakan dengan melakukan wawancara mendalam, observasi, dan studi dokumen.
Metode  Pengumpulan  Data,  Wawancara  dengan  pihak  manajemen  BPRS  Serambi Mekah untuk memahami kebijakan, program, dan  produk pembiayaan yang  ditawarkan untuk UMKM. Wawancara dengan pemilik/pengusaha UMKM yang menjadi nasabah BPRS Serambi Mekah untuk mengetahui pengalaman mereka dalam mengakses pembiayaan dan dampaknya  terhadap  pengembangan  usaha.  Observasi  terhadap  proses  pemberian pembiayaan dan pendampingan yang dilakukan oleh BPRS Serambi Mekah kepada UMKM. Observasi  terhadap  aktivitas  operasional  UMKM  yang  menjadi  nasabah  BPRS  Serambi Mekah.
Studi  Dokumen  Menganalisis  dokumen  seperti  laporan  keuangan,  kebijakan,  dan peraturan  yang  terkait  dengan  BPRS  Serambi  Mekah  dan  pembiayaan  UMKM.  Teknik
Sampling, Purposive sampling Memilih sampel UMKM yang menjadi nasabah BPRS Serambi Mekah dengan kriteria tertentu,  seperti jenis  usaha, lama menjadi nasabah, atau jumlah pembiayaan yang diterima.
Analisis  data  kualitatif  Menggunakan  teknik  coding,  kategorisasi,  dan  interpretasi untuk  menganalisis  data  yang  diperoleh  dari  wawancara,  observasi,  dan  studi dokumen.Triangulasi  data,  Membandingkan  dan  mengombinasikan  data  dari  berbagai sumber  untuk  memperoleh  pemahaman  yang  lebih  komprehensif.  Etika Penelitian,Memperoleh izin dari pihak BPRS Serambi Mekah dan UMKM yang terlibat dalam penelitian. Menjaga kerahasiaan informasi yang diperoleh selama penelitian.
Mengutamakan prinsip-prinsip etika dalam melakukan penelitian. Metode penelitian ini dapat disesuaikan dengan tujuan dan pertanyaan penelitian yang spesifik, serta sumber daya dan waktu yang tersedia. Kombinasi dari metode pengumpulan data, analisis data, dan etika penelitian yang tepat akan membantu memperoleh hasil penelitian yang valid dan dapat dipercaya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pembahasan
Produk-Produk PT Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Serambi Mekah, Langsa
Adapun  produk-produk  yang  terdapat  pada  PT  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah Serambi Mekah, Langsa adalah:

## a. Simpanan
1. Tabungan Wadiah
Tabungan Wadiah adalah Salah satu Produk tabungan yang dikeluarkan oleh PT. BPRS SERAMBI MEKAH yang dapat dimiliki oleh Nasabah secara perorangan. Produk ini hanya tersedia dalam prinsip Syariah (akad wadiah).
Nikmati keunggulan Tabungan Wadiah:
• Kenyamanan karena operasional dilaksanakan berdasarkan Syariah dengan akad wadiah,
• Tanpa biaya Adm bulanan,
• Dijamin Lembaga Penjamin Simpanan (LPS)

## 2. Tabungan Mudharabah
Tabungan Mudharabah adalah produk perbankan syariah yang mengumpulkan dana melalui akad mudharabah, dengan ketentuan penarikan yang hanya dapat dilakukan
sesuai dengan syarat yang disepakati, namun tidak melalui cek atau bilyet giro.

## 3. Tabungan Pelajar
Tabungan Pelajar adalah jenis tabungan yang ditawarkan oleh BPRS Serambi Mekah, sesuai arahan OJK, khusus untuk siswa. Dengan syarat yang mudah dan fitur menarik, tabungan  ini  diperkenalkan  sebagai  bagian  dari  upaya  pendidikan  dan  inklusi keuangan untuk mendorong kebiasaan menabung sejak dini.

## 4. Tabungan Qurban
Tabungan Qurban adalah produk tabungan dari BPRS Serambi Mekah yang ditujukan untuk mereka yang berniat untuk berqurban pada Hari Raya. Tabungan ini dirancang untuk memberikan kemudahan dalam merencanakan qurban, dengan pencairan dana dapat  dilakukan  menjelang  Hari  Raya  Idul  Adha.  Dengan  menggunakan  tabungan Qurban,  rencana  untuk  berqurban  pada  Hari  Raya  Idul  Adha  diharapkan  dapat terlaksana dengan lancar.
b. Pembiayaan
1. Pembiayaan Murabahah
Pembiayaan Murabahah adalah bentuk pembiayaan di mana Bank Syariah membeli barang sesuai keinginan nasabah  dengan harga yang telah disepakati sebelumnya (harga  pokok  pembelian  ditambah  keuntungan),  atau  memberikan  kuasa  kepada nasabah untuk melakukan pembelian atas nama bank.

## 2. Pembiayaan Musyarakah
Pembiayaan Musyarakah adalah kerjasama antara dua pihak atau lebih dalam suatu usaha  tertentu,  di  mana  setiap  pihak  memberikan  kontribusi  dana,  karya,  atau keahlian,  dengan  kesepakatan  mengenai  pembagian  keuntungan  dan  resiko  yang menjadi tanggung jawab bersama. Akad yang digunakan adalah Musyarakah, di mana bank dan nasabah mencampurkan modal mereka dalam suatu usaha tertentu dan membagi keuntungan sesuai dengan nisbah yang telah disepakati.

## 3. Pembiayaan Mudharabah
Pembiayaan Mudharabah adalah kerjasama antara bank selaku pemilik dana (shahibul maal)  dengan  nasabah  yang  memiliki  keahlian  atau  ketrampilan  untuk  mengelola usaha produktif dan halal (mudharib). Keuntungan dari penggunaan dana tersebut dibagi bersama berdasarkan nisbah yang telah disepakati sebelumnya..

## c. Deposito
Deposito  pada  bank  syariah  lazimnya  menggunakan  akad  mudharabah  mutlaqah. Pengertian dari deposito dengan akad mudharabah mutlaqah sendiri adalah investasi tidak terikat pihak ketiga pada bank syariah yang penarikannya dapat dilakukan pada waktu tertentu dengan pembagian hasil sesuai dengan nisbah yang telah disepakati dimuka antara nasabah dengan bank syariah yang bersangkutan.
Deposito pada BPRS Serambi Mekah memiliki beberapa jangka waktu di antaranya
• Deposito 1 bulan
• Deposito 3 bulan
• Deposito 6 bulan
• Deposito 1 tahun
Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) dalam Pengembangan UMKM di Indonesia pada BPRS Serambi Mekah, Langsa
BPRS  berperan  penting  dalam  menyediakan  akses  pembiayaan  bagi  UMKM  yang seringkali  mengalami  kesulitan  dalam  mengakses  sumber  pendanaan  dari  lembaga keuangan konvensional. BPRS Serambi Mekah menawarkan berbagai skema pembiayaan syariah, seperti mudharabah, musyarakah, murabahah, dan lainnya,  yang sesuai dengan prinsip-prinsip syariah dan kebutuhan UMKM. Pembiayaan yang diberikan BPRS Serambi Mekah membantu UMKM dalam memperoleh modal kerja, ekspansi usaha, pembelian aset produktif, dan lainnya.
BPRS  Serambi  Mekah  tidak  hanya  menyediakan  pembiayaan,  tetapi  juga memberikan  pendampingan  dan  pembinaan  kepada  UMKM.  Pendampingan  meliputi pelatihan manajemen usaha, pemasaran, keuangan, dan aspek-aspek lain yang dibutuhkan UMKM. Pembinaan dilakukan secara berkala untuk memantau perkembangan UMKM dan memberikan masukan serta solusi atas permasalahan yang dihadapi.
Kontribusi terhadap Pemberdayaan Ekonomi Lokal Keberadaan BPRS Serambi Mekah di  Langsa  berkontribusi  dalam  pemberdayaan  ekonomi  lokal  melalui  penyediaan  akses pembiayaan  dan  pendampingan  UMKM.  UMKM  yang  tumbuh  dan  berkembang  dapat menciptakan lapangan kerja baru, meningkatkan pendapatan masyarakat, dan mendorong pertumbuhan  ekonomi  di  wilayah  Langsa.  BPRS  Serambi  Mekah  juga  berperan  dalam menyebarluaskan praktik ekonomi syariah di wilayah tersebut.
Meskipun berperan penting, BPRS Serambi Mekah menghadapi beberapa kendala, seperti  keterbatasan  sumber  daya,  kurangnya  pemahaman  UMKM  tentang  produk  dan layanan  syariah,  serta  persaingan  dengan  lembaga  keuangan  lain.Tantangan  lain  yang
dihadapi  adalah  meningkatkan  literasi  keuangan  syariah  di  kalangan  UMKM  dan masyarakat, serta terus berinovasi dalam mengembangkan produk dan layanan yang sesuai dengan kebutuhan UMKM.
Secara  keseluruhan,  BPRS  Serambi  Mekah  memainkan  peran  penting  dalam pengembangan  UMKM  di  wilayah  Langsa  melalui  penyediaan  akses  pembiayaan, pendampingan, dan pembinaan. Namun, masih terdapat tantangan yang perlu diatasi agar BPRS  dan  UMKM  dapat  tumbuh  secara  berkelanjutan  dan  memberikan  kontribusi  yang lebih besar terhadap perekonomian lokal dan nasional.
Kemudian, sebelum memberikan pembiayaan, bank akan terlebih dahulu melakukan analisis 5C. Pertama, 'Karakter' (character), mengacu pada sifat atau moralitas individu yang menjadi  debitur.  Kedua,  'Kapasitas'  (capacity),  mengukur  kemampuan  individu  untuk mengelola bisnis. Ketiga, 'Modal' (capital), menilai kondisi keuangan pelanggan, termasuk pendapatan  bersih.  Keempat,  'Kondisi'  (condition),  mengacu  pada  kondisi  ekonomi eksternal  yang  dapat  mempengaruhi  bisnis.  Kelima,  'Jaminan'  (collateral),  merujuk  pada aset yang dijanjikan sebagai jaminan keamanan.

## 1. Pengertian Character (Karakter)
Di BPRS Serambi Mekkah Langsa, penilaian karakter (character) merupakan salah satu aspek  penting  dalam  analisis  pembiayaan  menggunakan  prinsip  5C.  Pengertian karakter (character) dalam hal ini adalah:
• Menilai sifat dan watak calon penerima pembiayaan Pihak BPRS akan melihat rekam jejak, komitmen, integritas, kejujuran dan tanggung jawab calon nasabah dalam memenuhi kewajibannya.
• Menilai kemauan membayar (willingness to pay) BPRS akan menganalisis seberapa besar kemauan dan kesungguhan calon nasabah untuk memenuhi kewajibannya dalam membayar angsuran pembiayaan.
• Menilai latar belakang Mencakup latar belakang pekerjaan/usaha calon nasabah, pengalaman,  perilaku  keseharian,  gaya  hidup  dan  reputasinya  di  lingkungan masyarakat.
• Menilai komitmen pada usaha BPRS akan melihat seberapa besar komitmen dan fokus calon nasabah dalam menjalankan usahanya.
• Penilaian karakter ini penting agar BPRS dapat memprediksi kualitas pembayaran kembali pembiayaan dari calon nasabah. Semakin baik penilaian karakternya, maka risikonya akan semakin kecil

## 2. Capacity (Kapasitas)
Capacity  (Kapasitas)  di  BPRS  Serambi  Mekkah  Langsa  mengacu  pada  analisis kemampuan calon nasabah penerima pembiayaan dalam:
• Kemampuan  Manajerial  BPRS  akan  menilai  kemampuan  calon  nasabah  dalam mengelola  usaha  atau  bisnis  yang  dijalani.  Meliputi  kemampuan  mengambil keputusan, memimpin, mengatur sumber daya manusia dan sumber daya lainnya.
• Kemampuan Pemasaran Menganalisis seberapa besar kemampuan calon nasabah dalam  memasarkan  produk/jasa  usahanya,  pangsa  pasar  yang  dimiliki,  strategi pemasaran yang diterapkan.
• Kemampuan Teknis Produksi Menilai kemampuan calon nasabah dalam menguasai proses  produksi  barang/jasa,  kualitas  produk/jasa,  efisiensi  dan  produktivitas usahanya.
• Kemampuan  Keuangan  Menganalisis  kemampuan  calon  nasabah  dalam menghasilkan laba/pendapatan dari usaha yang dijalankan agar dapat membayar kembali pembiayaan sesuai jadwal.
• Penilaian kapasitas ini penting bagi BPRS untuk memastikan bahwa calon nasabah memiliki  kemampuan  yang  memadai  dalam  mengelola  usaha  agar  pembiayaan dapat dibayar kembali sesuai waktu yang ditentukan
3. Capital (Modal)
Di  BPRS  Serambi  Mekkah  Langsa,  pengertian  Capital  (Modal)  dalam  analisis pembiayaan adalah:
• Modal sendiri (ekuitas) BPRS akan melihat berapa besar modal yang dimiliki atau diinvestasikan  oleh  calon  nasabah  dalam  usahanya  sendiri.  Semakin  besar kontribusi modal sendiri, semakin baik komitmen calon nasabah.
• Modal  pinjaman  BPRS  juga  akan  menganalisis  sumber-sumber  modal  pinjaman yang  dimiliki  calon  nasabah  seperti  pinjaman  dari  bank/lembaga  lain,  pemodal ventura atau pinjaman dari pihak ketiga lainnya.
• Kekuatan  modal  Dilihat  dari  komposisi  dan  struktur  permodalan  calon  nasabah. Apakah  memiliki  modal  yang  kuat  atau  justru  terlalu  banyak  mengandalkkan hutang sehingga financial leveragenya tinggi.
• Akses  ke  sumber  modal  BPRS  menganalisis  kemampuan  calon  nasabah  untuk mengakses  sumber-sumber  permodalan  eksternal  jika  dibutuhkan  untuk pengembangan usaha.
• Penilaian capital sangat penting bagi BPRS untuk mengukur kemampuan finansial
calon nasabah dan kontribusinya dalam membiayai usaha yang dijalankan sehingga dapat memperkecil risiko pembiayaan.
4. Collateral (Jaminan)
Di  BPRS  Serambi  Mekkah  Langsa,  pengertian  Collateral  (Jaminan)  dalam  analisis pembiayaan adalah:
• Jaminan/Agunan Merupakan aset berwujud atau tidak berwujud yang diserahkan oleh  calon  nasabah  kepada  pihak  BPRS  sebagai  jaminan  atas  pembiayaan  yang diterimanya. Jaminan ini akan disita oleh BPRS jika di kemudian hari nasabah tidak dapat membayar angsuran pembiayaan.
• Sumber  Pelunasan  Kedua  Collateral  berfungsi  sebagai  sumber  pelunasan  kedua bagi  BPRS  jika  sumber  pelunasan  utama  dari  hasil  usaha  nasabah  tidak  dapat memenuhi kewajiban membayar angsuran.
• Nilai Pasar Barang Jaminan BPRS akan menilai nilai pasar wajar dari barang jaminan yang diserahkan nasabah, memastikan barang tersebut memiliki nilai ekonomis dan likuid jika sewaktu-waktu harus dieksekusi.
• Kepemilikan Jaminan BPRS juga akan memastikan bahwa barang jaminan benar- benar  milik  nasabah  dan  tidak  tersangkut  permasalahan  hukum  ataupun  pihak ketiga lainnya.
• Jadi collateral merupakan sumber pembayaran terakhir jika usaha nasabah benar- benar gagal dan wajib dimiliki sebagai syarat dalam pengajuan pembiayaan di BPRS Serambi Mekkah.
5. Condition (Kondisi)
Di  BPRS  Serambi  Mekkah  Langsa,  pengertian  Condition  (Kondisi)  dalam  analisis pembiayaan adalah:
• Kondisi  Usaha  Calon  Nasabah  BPRS  akan  menganalisis  kondisi  usaha  yang dijalankan  oleh  calon  nasabah,  seperti  prospek  usaha  ke  depan,  kekuatan  dan kelemahan usaha, posisi persaingan usaha dalam industrinya.
• Kondisi Ekonomi Secara Umum Meliputi analisis terhadap kondisi ekonomi secara makro seperti pertumbuhan ekonomi, inflasi, nilai tukar, suku bunga, dan kebijakan- kebijakan  ekonomi  pemerintah  yang  dapat  memengaruhi  kinerja  usaha  calon nasabah.
• Kondisi Sosial dan Politik Faktor eksternal lain seperti kondisi sosial, budaya, politik, keamanan, dan stabilitas pemerintahan juga dapat memengaruhi kelancaran usaha
calon nasabah.
• Kondisi  Sektor  Industri  BPRS  juga  menganalisis  kondisi  khusus  sektor  industri tempat usaha calon nasabah berada, seperti tren, regulasi, persaingan, dan proyeksi permintaan di masa mendatang.
• Analisis  condition  ini  penting  bagi  BPRS  untuk  mengidentifikasi  faktor-faktor eksternal  yang  dapat  memengaruhi  kemampuan  nasabah  dalam  membayar kembali pembiayaan dan mengantisipasi risiko tersebut sejak awal.Strategi proses (Process)
Kendala dan Upaya yang Dihadapi oleh BPRS Serambi Mekah, Langsa dalam Menerapkan 5C Financing Criteria (Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition).
1. Kendala
• Sulitnya menilai karakter (character) calon nasabah secara akurat, terutama terkait kemauan membayar (willingness to pay).
• Keterbatasan informasi dan data calon nasabah, terutama untuk usaha mikro dan informal, sehingga analisis capacity menjadi sulit.
• Kurangnya kolateral/jaminan yang memadai dari calon nasabah, terutama untuk pembiayaan dengan plafon besar.
• Kondisi ekonomi makro dan sektor industri yang tidak stabil dan sulit  diprediksi dapat memengaruhi analisis condition.
2. Upaya
• Melakukan  verifikasi  data  dan  informasi  calon  nasabah  secara  menyeluruh, termasuk survei lapangan dan wawancara dengan lingkungan sekitar.
• Bekerja sama dengan asosiasi/lembaga terkait untuk memperoleh data terpercaya mengenai calon nasabah dan sektorusahanya.
• Menetapkan  persyaratan  collateral  yang  lebih  ketat  atau  menggunakan  skema pembiayaan  dengan  jaminan  lebih  rendah  seperti  dengan  penjaminan  dari perusahaan penjaminan.
• Melakukan  pemantauan  ketat  terhadap  perkembangan  kondisi  ekonomi  makro dan sektor industri terkait untuk mengantisipasi risiko.
• Meningkatkan kompetensi SDM dalam bidang analisis pembiayaan secara berkala.
• Mengoptimalkan penerapan prinsip kehati-hatian dalam penyaluran pembiayaan.
• Kendala  pasti  ada,  namun  BPRS  perlu  terus  berupaya  menyempurnakan implementasi  5C  financing  criteria  untuk  meminimalisir  risiko  pembiayaan
bermasalah.

## Hasil Penelitian
Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) dalam Pengembangan UMKM di Indonesia (Studi Kasus pada Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Serambi Mekah, Langsa)
BPRS  memiliki  peran  penting  dalam  mendorong  perkembangan  UMKM  melalui penyediaan  akses  pembiayaan  syariah  yang  lebih  mudah  dan  terjangkau.  Produk pembiayaan yang ditawarkan BPRS Serambi Mekah seperti murabahah, mudharabah, dan musyarakah sangat membantu UMKM dalam memperoleh modal kerja maupun investasi usaha. Proses pengajuan pembiayaan di BPRS relatif lebih sederhana dibandingkan bank umum,  sehingga  mempermudah  UMKM  dalam  mengakses  sumber  pendanaan.  BPRS Serambi Mekah juga memberikan pembinaan dan pendampingan kepada UMKM binaan, sehingga dapat meningkatkan kualitas pengelolaan usaha. Adanya pembiayaan dari BPRS membantu  UMKM  dalam  mengembangkan  usaha,  meningkatkan  produktivitas,  serta memperluas pangsa pasar. Namun demikian, masih terdapat kendala seperti kurangnya pemahaman  UMKM  mengenai  produk  syariah  dan  persyaratan  yang  harus  dipenuhi. Secara umum, keberadaan BPRS dinilai efektif dalam memfasilitasi kebutuhan permodalan UMKM, terutama di wilayah dengan akses terbatas pada perbankan umum.
Penelitian ini menunjukkan bahwa Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) berperan penting dalam mendukung pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) di Indonesia  dengan  menyediakan  akses  pembiayaan  syariah  yang  terjangkau  serta memberikan pendampingan usaha. Di Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Serambi Mekah, Langsa,  penerapan  Analisis  5C  menjadi  salah  satu  langkah  penting.  Pertama,  adalah Karakter (character), yang mengacu pada sifat atau karakteristik individu sebagai debitur. Kedua, adalah Kapasitas (capacity), yang menilai kemampuan seseorang dalam mengelola bisnis. Ketiga, adalah Modal (capital), yang mencerminkan kondisi keuangan pelanggan, termasuk pendapatan  bersih.  Keempat, adalah Kondisi (condition), yang mengacu pada faktor-faktor  ekonomi  eksternal  yang  dapat  memengaruhi  usaha.  Dan  kelima,  adalah Jaminan  (collateral),  yang  merupakan  aset  yang  digunakan  sebagai  jaminan  untuk keamanan pembiayaan.

## Tabel 2. Pembahasan Analisis 5C
No Jenis Analisis 1 Karakter (character) Karakter merupakan evaluasi terhadap watak atau kepribadian dari  calon  debitur.  Penilaian  ini  secara  erat  terkait  dengan seberapa besar kemungkinan calon peminjam untuk memenuhi kewajibannya secara konsisten dan minim kemungkinan untuk melanggar perjanjian pinjaman. 2 Kapasitas (capacity) Kepemilikan  modal  adalah  cara  bagi  pelaku  usaha  untuk memiliki  dan  mengelola  faktor-faktor  produksi  seperti  tanah, bangunan, peralatan produksi, dan lainnya. Kepemilikan modal sering kali tercermin dalam posisi keuangan calon peminjam. 3 Tempat (place) Para calon peminjam perlu meyakinkan calon kreditur tentang kemampuan dan usaha mereka. Oleh karena itu, dari perspektif kreditur, sangatlah penting untuk mengevaluasi kapasitas calon peminjam. Evaluasi ini bertujuan untuk memastikan bahwa dana yang  dipinjamkan  dapat  dikelola  dengan  baik  dan  digunakan untuk  pengembangan  usaha  sehingga  peminjam  dapat mengembalikan pinjaman dengan lancar.
4 Kondisi (condition) Kondisi  merujuk  pada  faktor-faktor  eksternal  yang  berpotensi mempengaruhi  proses  pencarian  dan  pengembalian  dana pinjaman.  Beberapa  kondisi  yang  relevan  termasuk  kondisi perekonomian secara umum, serta faktor-faktor geopolitik yang dapat  memengaruhi  stabilitas  ekonomi.  Berikut  adalah beberapa kondisi yang penting untuk dipertimbangkan dalam memberikan pinjaman 5 Jaminan (collateral)
Jaminan, atau yang lebih dikenal sebagai agunan dalam dunia perbankan, merupakan aset yang dijadikan sebagai jaminan jika peminjam tidak mampu membayar pinjamannya. Secara prinsip, agunan dinilai dan diteliti oleh pihak yang memberikan pinjaman untuk  memastikan  kesesuaian  dan  keseimbangan  antara  nilai agunan  dan  nilai  pinjaman.  Dengan  demikian,  jika  terjadi kegagalan  pembayaran,  nilai  agunan  yang  diterima  akan sebanding dengan nilai pinjaman yang diberikan.

## SIMPULAN
Bank  Syariah  merupakan  lembaga  keuangan  yang  operasionalnya  tidak mengandalkan sistem bunga, melainkan menggunakan sistem bagi hasil sesuai dengan prinsip syariah. Terdapat dua jenis bank syariah, yaitu Bank Umum Syariah (BUS) dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS). Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) adalah bank syariah yang fokus pada pemberian jasa dalam lalu lintas pembayaran. Fungsi utama BPRS adalah meningkatkan kesejahteraan ekonomi, terutama bagi masyarakat ekonomi mikro, kecil, dan menengah (UMKM), dengan fokus pada masyarakat pedesaan. BPRS berperan sebagai lembaga keuangan intermediasi dan mendukung pelaku usaha UMKM.
Perkembangan  UMKM  menjadi  penggerak  utama  sektor  riil  dan  berpengaruh langsung  terhadap  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia.  BPRS  memiliki  peran  krusial dalam  mendukung  pertumbuhan  dan  kesejahteraan  ekonomi  melalui  pembiayaan syariah yang berorientasi pada prinsip keadilan dan keberlanjutan.BPRS memiliki peran strategis dalam menyediakan akses pembiayaan bagi UMKM di Indonesia, khususnya bagi yang  sulit  mendapatkan  pinjaman  dari  bank  konvensional.  Produk  pembiayaan  BPRS seperti  mudharabah,  musyarakah,  dan  murabahah  memberikan  alternatif  bagi  UMKM untuk mendapatkan modal usaha dengan prinsip syariah yang bebas dari riba (bunga).
BPRS Serambi Mekah di Langsa telah berkontribusi dalam mengembangkan UMKM di wilayah tersebut melalui penyaluran pembiayaan kepada pelaku usaha mikro, kecil, dan menengah.
Pembiayaan dari BPRS Serambi Mekah membantu UMKM dalam mengatasi kendala permodalan,  meningkatkan  kapasitas  produksi,  dan  mengembangkan  usaha  mereka sesuai dengan prinsip syariah. BPRS juga memberikan pendampingan dan pembinaan kepada UMKM agar dapat mengelola usaha dengan baik dan memenuhi prinsip-prinsip syariah.  Namun,  terdapat  tantangan  seperti  kurangnya  pemahaman  UMKM  tentang produk-produk BPRS,  persyaratan pembiayaan, dan prinsip-prinsip syariah yang harus dihadapi.
Usaha  mikro  merujuk  pada  bisnis  yang  dikelola  oleh  individu,  keluarga,  atau sekelompok kecil orang. Menurut Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro,  Kecil,  dan  Menengah,  usaha  mikro  adalah  bisnis  produktif  yang  dimiliki  oleh individu atau badan usaha perorangan, yang memenuhi kriteria tertentu seperti modal maksimal 50 juta rupiah dan omset hingga mencapai 300 juta rupiah. Pengelompokkan atau  kategorisasi  usaha  dalam  suatu  negara  memiliki  tujuan  strategis,  salah  satunya adalah untuk mengaitkannya dengan standar kuantitatif tertentu dan untuk menentukan
di  mana  usaha-usaha  tersebut  dapat  ditempatkan  dalam  jenis-jenis  usaha  atau  bisnis yang ada.
Diperlukan upaya peningkatan literasi keuangan syariah serta sinergi antara BPRS, pemerintah, dan lembaga terkait untuk terus mengembangkan UMKM dengan prinsip syariah  di  Indonesia.  Secara  keseluruhan,  studi  kasus  pada  BPRS  Serambi  Mekah menunjukkan bahwa BPRS memiliki peran penting dalam mendukung pengembangan UMKM di Indonesia dengan prinsip-prinsip syariah. Kesimpulan ini menekankan peran strategis BPRS dalam memberikan akses pembiayaan syariah bagi UMKM, khususnya di wilayah Langsa, serta tantangan yang dihadapi serta upaya yang diperlukan untuk terus mengembangkan UMKM dengan prinsip syariah di Indonesia

## DAFTAR PUSTAKA
Aisy, R. D. (2016). Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah dalam Pengembangan Usaha Mikro di Kota Langsa. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, 1(2), 145-162.
Antonio, M. S. (2001). Bank Syariah: Dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema Insani Press. Arifin, M. (2016). Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah dalam Pengembangan UMKM di Kota Langsa (Studi Kasus pada BPRS Serambi Mekah). Skripsi, Universitas Samudra, Langsa.
Ascarya. (2011). Akad dan Produk Bank Syariah. Jakarta: Rajawali Pers.
Daeng, Naja. Akad Bank Syariah. Yogyakarta: Pustaka Yustisia, 2011.
Fauzi,  Ahmad.  “Peran  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS)  Dalam  Pemberdayaan

## Ekonomi
Masyarakat Bangka Belitung.” Jurnal Istiqro: Jurnal Hukum Islam, Ekonomi Dan Bisnis 5, no. 1 (2019).
Fitria,  N.,  &  Sari,  R.  A.  (2012).  Analisis  Pembiayaan  Mudharabah,  Musyarakah  dan Murabahah Hubungannya dengan Tingkat Profitabilitas BPRS. Jurnal Akuntansi dan Keuangan, 3(2), 371-388.
Gunawan, Imam. Metode Penelitian Kualitatif. Jakarta: PT. Bumi Aksara, 2015.
Harahap, S. S. (2018). Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah dalam Pemberdayaan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah di Indonesia. Jurnal Ekonomi Islam, 9(1), 1-20.
Hasibuan,  A.  R.  (2019).  Peran  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  Serambi  Mekah  dalam Pengembangan UMKM di Kota Langsa (Skripsi sarjana, Universitas Islam Negeri Ar- Raniry, Banda Aceh).
Husaeni, Uus Ahmad. “Determinan Pembiayaan Pada Bank Pembiayaan Rakyat Syariah Di Indonesia.” Jurnal Bisnis Dan Manajemen 7, no. 1 (2017).
Ikit. Akuntansi Penghimpunan Dana Bank Syariah. Yogyakarta: CV. Budi Utama, 2015. Ismail. Perbankan Syariah. Jakarta: Prenada Media Group, 2017.
Isretno, Evita. Pembiayaan Mudharabah Dalam Sistem Perbankan Syariah. Jakarta: Cintya Press, 2011.
Kasmir. (2014). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Rajawali Pers.
Mardani. (2015). Peran Perbankan Syariah dalam Mengembangkan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di Indonesia. Jurnal Ekonomi dan Bisnis, 12(1), 1-16.
Muhammad. (2005). Manajemen Pembiayaan Bank Syariah. Yogyakarta: UPP AMP YKPN. Pratiwi, I. E., & Suzanti, B. I. (2017). Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) dalam Mendorong Pertumbuhan UMKM  di Aceh. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, 2(2), 167-182.
Rahmawati, I. (2019). Analisis Peran BPRS dalam Pembiayaan UMKM di Indonesia. Tesis, Universitas Airlangga, Surabaya.
Ramadhan,  M.  (2021).  Analisis  Peran  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  dalam Pengembangan  UMKM  di  Kota  Langsa  (Tesis  magister,  Universitas  Syiah  Kuala, Banda Aceh).
Sari,  M.,  &  Anshori,  M.  Y.  (2018).  Peran  Strategis  BPRS  dalam  Pembiayaan  UMKM  di Indonesia Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, 4(1), 33-46.