Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 876-884
Persepsi Nasabah Terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Syariah Pada KSPPS BMT Anfa’ NU Kabupaten Magelang
Nurhakiki 1) , Yeny Fitriyani 2) , Qurotul Aini 3) , Muchammad Afiffudin 4) 1,2,3,4 STAI Syubannul Wathon Magelang *Email korespondensi: nurhakikinurhakiki855@gmal.com

## Abstract
This research empirically tests the influence of customer perceptions on the decision to finance in Islamic banking. The variables used in this study are customer knowledge (X1), service quality (X2), bank reputation (X3), and threshold (X4) as independent variables, and murabahah financing (Y) as the dependent variable. The data used in this study is primary data with data collection methods using questionnaires distributed by KSPPS BMT Anfa' NU where KSPP BMT Anfa' NU is one of the Islamic Microfinance Institutions in Magelang Province. The number of samples that were successfully processed reached 30 respondents. The sampling technique is the accidental sampling technique, namely, selecting samples randomly. Partial t-test and simultaneous f-test were used as data analysis methods. The data were analyzed using the SPSS 21 program. The results of the survey hypothesis test showed  that:  (1)  The  variable  of  customer  knowledge  influences  murabahah  financing  decisions  but  is  not material.  (2)  Service  quality  positively  and  significantly  affects  murabahah  financing  decisions.  Murabahah Financing, (3) Bank registration influences the purchase decision of Murabahah Financing but does not have a material impact.
Keywords:  murabahah  financing,  customer  knowledge,  quality  and  service,  bank  reputation,  level  of  margin value.
Saran sitasi : Nurhakiki., Fitriyani, Y., Aini, Q., & Afiffudin, M. (2023). Persepsi Nasabah Terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Syariah Pada KSPPS BMT Anfa’ NU Kabupaten Magelang. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (01), 876-884. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.8006
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.8006

## 1. PENDAHULUAN
Dewasa ini, lembaga keuangan di Indonesia baik itu  lembaga  keuangan  berupa  Bank  atau  non-Bank semakin giat memberikan pelayanan terbaik (Handayani  Dasopang  &  Khamal  Rokan,  2022). Meningkatnya  jumlah  nasabah  dari  kurun  waktu  ke waktu  menjadi  bukti  bahwa  layanan  lembaga keuangan syariah di Indonesia kini semakin diminati oleh kalangan masyarakat.
Perbankan  syariah  memiliki  potensi  dalam pengembangan  lembaga  keuangan  syariah  lainnya (Suseno & Fitriyani, 2018). Lembaga keuangan yang menjalankan  usahanya  sesuai  dengan  syariat  islam lainnya adalah Baitul Maal Wattamwil (BMT). BMT dalam menjalankan usahanya lebih memfokuskan diri pada  sektor  ekonomi  mikro,  kecil  dan  menengah (Medias  et  al.,  2017).    Baitul  Maal  Wattamwil memiliki sistem bagi hasil yang sesuai dengan prinsip syariah, dan tidak menggunakan sistem bunga untuk
usahanya  (Hidayat,  2013).  Perjanjian  bagi  hasil menguntungkan  bagi  keduanya,yaitu  nasabah  dan Baitul  tanpa menstigmatisasi Baitul Maal Wattamwil dan klien debitur  (Melina, 2020).
BMT  diatur  oleh  UU  Nomor  7  tahun  1922  di mana  di  dalamnya  membahas  tentang  perbankan, kemudian  diperbaharui  dengan  UU  Nomor  1998 selanjutnya di diperbaharui lagi dengan UU Nomor 21 tahun 2008 yang membahas tentang perbankan yang berbasis  islam  di  Indonesia  berperan  aktif  guna memenuhi  peran  operasional  nya  dengan  positif. Peraturan  ini  memudahkan  BMT  untuk  melakukan usaha  dalam  bentuk  koperasi  syariah  atau  kelompok swadaya  (KSM),  memungkinkan  BMT  untuk berperan dalam membangun ekonomi masyarakat dan menjalin  kerja  sama  dengan  UKM  lokal  mapun nasioanl (Sudjana & Rizkison, 2020).
BMT Anfa NU merupakan salah satu BMT yang berkantor  pusat  di    desa  Pekan,  Sekan,  Magelang.
Menurut  Rofiah,  (2022a),  BMT  Anfa’  NU  saat  ini menerapkan  beberapa  macam  akad  pembiayaan syariah dalam pelaksananya, diantaranya adalah akad mudharabah,  musyarakah  murabahan,  ijarah,  dan qardhul  hasan.  Dari  tahun  ke  tahun,  jumlah  nasabah pembiayaan  syariah  pada  BMT  Anfa’NU  selalu mengalami fluktuatif kenaikan, seperti yang dapat di lihat pada tabel dibawah ini:

## Tabel 01

## Pertumbuhan jumlah nasabah Pembiayaan pada BMT
Anfa’ NU No Jenis Pembiayaan Jumlah Nasabah 2017 2018 2019 2020 2021 1 Mudharabah 54 69 68 43 43 2 Musyarakah 132  167  179  152  155 3 Murabahah 387  418  442  445  593 4 Ijarah 0 0 0 6 9 5  Qardhul hasan 17 19 21 17 15 Total Nasabah 590 673 710 663 815 Persentase Pertumbuhan +14% +5% -7% +23%

## Sumber: Buku RAT Tahunan BMT Anfa’ NU
Berdasarkan tabel 1, terlihat pertumbuhan jumlah nasabah  dalam  pembiayaan  syariah  pada  mengalami fluktuatif peningkatan dalam kurun waktu dari tahun 2017 sampai dengan tahun 2021. Namun ada 1 tahun yaitu  di  tahun  2020,  Jumlah  nasabah  mengalami penurunan  yaitu  sebanyak  7%.    Penurunan  tersebut dikarenakan  situasi  pandemi  covid-19,  sehingga berdampak pula pada kondisi ekonomi nasabah yang menurun dan perubahan kebijakan-kebijakan internal BMT Anfa’ dalam mengeluarkan pembiayaan. Hal ini tentunya menjadi  hambatan  tersendiri  di  sektor keuangan (Rofiah, 2022b).
Dalamt  teori  pertukaran  sosial  seseorang membangun  hubungan  dengan  orang  lain  dengan tujuan  mendapatkan  sesuatu  yang  bisa  memenuhi kebutuhan  mereka.  Hubungan  antara  nasabah  dan Lembaga  Keuangan  merupakan  gambaran  teori pertukaran sosial di mana masing-masing pihak saling membutuhkan  dan  secara  sukarela  untuk  mencapai hubungan yang timbal balik dan menguntungkan satu sama  lain.  Nasabah  sebagai  pembeli  produk  ingin memperoleh  manfaat  financial  baik  itu  dari permodalan  maupun  simpanan,  sedangkan  lembaga keuangan sebagai penjual. produk ingin memperoleh imbal  jasa  dari  kegiatannya  tersebut.  Thibault  dan Kelley menilai bahwa pertukaran sosial dilandasi oleh
tiga  indikator  yaitu,  biaya (cost) ,  imbalan (reward) dan keuntungan (profit) (Fadlilah, 2019) .
Didapati  faktor-faktor  yang  dapat  membuat seorang  nasabah  berkeinginan  dalam  mengambil keputusan  pada  lembaga  keuangan  mikro  syariah. Yang  pertama  sebuah  informasi  atau  pengetahuan nasabah  terhadap  produk  yang  ditawarkan.  Seperti yang di katakan oleh Iamanuel Kant jika pengetahuan seseorang  ialah  sintesa  antara unsur  apriori  dan  juga posteriori  yaitu  unsur  relasional/kausal  dan  sensori atau  disebut  juga  dengan  pengalaman.  (Yuniarti, 2016)  Kedua,  kualitas  layanan  yang  diberikan. Kualitas  pelayanan  sangat  mempengaruhi  harapan seorang konsumen (Yuniarti, 2016).
Kkualitas  layanan  adalah  layanan  yang  dapat dilakukan oleh seseorang untuk orang lain, pelayanan tersebut bisa dalam bentuk aktivitas yang tidak terlihat wujudnya  yang  arahnya  bisa  dalam  bentuk kepemilikan suatu objek maupun pada siapa saja. Jika yang  utama  adalah  pelayanan  yaitu  sebuah  tindakan yang  dilakukan  oleh  penjual  ke  konsumen  guna memuaskan si konsumen. Tindakan ini dilakukan agar seorang konsumen bisa merasa puas. Pelayanan juga bisa  dilakukan  pada  saat  pemilihan  produk  dan  juga pembayaran  atas  pembelian  yang  dilakukan  oleh konsumen (Kotler et al., 2009)
Lambe  et  al.,  (2001)  menyatakan,  reputasi diawali  dengan  personalisasi  sebuah  perusahaan sebagai  hal  utama  yang  tergambar  dalam  nama perusahaan  atau  biasa  disebut  dengan  logo  dan representasi lainnya. seperti laporan keuangan, brosur, packaging  (kemasan  untuk  sebuah  produk),  interior kantor,  iklan,  liputan  media,  dokumentasi,  sosial audio,  seragam  karyawan  dll.  Identitas  perusahaan juga bisa bersifat non fisik, nilai perusahaan, layanan, gaya  kerja,  komunikasi  internal  dan  eksternal.  Yang keempat adalah margin yang ditetapkan pada Produk keuangan  yang  disediakan  oleh  lembaga  keuangan. Maka tidak heran orang-orang selalu membandingkan bank  konvensional  dengan  bank  atau  lembaga keuangan  yang  berbasis  syariah  (A.Hardjana,  2008), contohnya ialah tentang bunga dan juga margin. Tidak ada sesuatu hal yang bisa bebas nilai di dalam Islam, semua  punya  batasan  dan  syarat.  Tidak  terkecuali dalam  menentukan  margin  /  keuntungan  Fahlevi (2019),  sebenarnya  hak  penjual  untuk  menentukan keuntungan,  tetapi  secara  umum  standar  Islam  yang dapat mempengaruhi keputusan batas keuntungan.
Pengetahuan seorang konsumen, pelayanan yang ditawarkan  dan  juga  profit  margin,  tiga  variabel
tersebut  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan seorang  nasabah  dalam  megambil  dana  murabahah pada BMT Karima Karang pandan (sholihah, 2016).
Pada  penelitian  Lukytta  et  al.,  (2020)  mendapati pengetahuan yang dimiliki nasabah, reputasi bank dan juga  kualitas  pelayanan  yang  ditawarkan  semua memberikan  kontribusi  yang  dikatakan  berdampak positif  terhadap  besarnya  margin  yang  akan mempengaruhi  keputusan  pendanaan. Berdasarkan hal  tersebut  peneliti  ingin  mengetahui  apakah “Persepsi  nasabah  mempengaruhi  keputusan  mereka dalam  pengambilan  pembiayaan  syariah  pada  BMT Anfa'  NU  di  Magelang  dari  perspektif  Teori Pertukaran Sosial  ( Sosial Exchange)”.

## Kerangka konceptual
Kerangka  konsep  yang  ada  di  penelitian  ini adalah  melihat  adanya  pengaruh  pengetahuan, Kualitas  layanan,  reputasi  lembaga,  dan  tingkat margin saat membuat keputusan pembiayaan  lembaga keuangan  syariah.  Di  dalam  penelitian  ini  akan  di paparkan  hubungan  pengetahuan  antara  keputusan melakukan pembiayaan pada lembaga syariah dengan kualitas  pelayanan,  reputasi  lembaga  dan  tingkat margin. Berdasarkan analisis di atas, maka kerangka konsep penelitian ditunjukkan pada Gambar 1. yaitu :

## Gambar 1 : Kerangka konseptual

## Hipotesis
Berdasarkan  rumusan  masalah  dapat  diambil hipotesis bahwa pengetahuan yang dimiliki nasabah,kualitas  pelayanan  yang  diberikan,  reputasi dalam  sebuah  perusahaan  atau  suatu  lembaga keuangan  dan  juga  tingkat  margin  yang  ada  di lembaga keuangan, dapat berpengaruh terhadap suatu keputusan  pada  pengambilan  pembiayaan  oleh nasabah  yang  ada  di  KSPPS  BMT  Anfa’  NU Magelang.
a. Di  dalam  penelitian  Lukytta  et  al.,  (2020)  dan Gampu  et  al.,  (2015)  di  dapati  bahwa  sebuah pengetahuan yang dimiliki seorang nasabah dapat mempengaruhi  keputusan  untuk  memilih  Bank syariah.
H1= di  dapati  Pengetahuan  seorang  nasabah berpengaruh  positif  signifikan  terhadap sebuah keputusan dalam yang akan di ambil seorang  nasabah  di  dalam  pembiayaan KSPPS BMT Anfa' NU.
b. Panjaitan,  (2016)  dan  Koyoh  et  al.,  (2018) menunjukkan bahwa kualitas pelayanan berpengaruh terhadap kepuasan pelanggan.
H2= kualitas pelayanan yang diberikan berpengaruh  signifikan  terhadap  sebuah keputusan mengambil pembiayaan di KSPPS BMT Anfa' NU.
c. Dari  hasil  penelitian    Widowati  et  al.,  (2018)  di mana  hasilnya  menunjukkan  bahwa  reputasi sebuah bank berdampak positif terhadap keputusan  nasabah  untuk  menabung.  Jadi  kita dapat menyimpulkan bahwa:
H3= didapati  bahwa  sebuah  Reputasi  bank berpengaruh positif dan signifikan terhadap seorang  nasabah  untuk  mengambil  sebuah keputusan  melakukan  pembiayaan  KSPPS BMT Anfa' NU.
d. Ali, (2010)berpendapat bahwa margin merupakan sebuah  keuntungan  Bank  yang  kemudian dibayarkan,yang diperuntukan dalam sebuah jual beli  yang  dilakukan  dengan  nasabah.  Aswir  & Misbah,  (2018)  di  menunjukan  tingkat  financial berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap sebuah  keputusan  seorang  nasabah  untuk melakukan  pembiayaan  murabahah.  kita  dapat menyimpulkan bahwa:(Ali, 2010) H4= didapati bahwa margin yang ada di lembaga keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan seorang nasabah dalam melakukan  pembiayaan  KSPPS  BMT  Anfa' NU.

## 2. METODE PENELITIAN
Dalam  penelitian  ini  metode  yang  digunakan ialah  melalui  pendekatan  kuantitatif  (Quantitativ Research),  yaitu  berbentuk  angket  untuk  menjawab pertanyaan  penelitian. Pendekatan  penilitian  yang digunakan  adalah  pendekatan  studi  kasus  dan  studi lapangan  sesuai  dengan  sifat  masalah  penelitian. Seperti halnya penelitian yang memiliki karakteristik masalah  terkait  latar  belakang  dan  keadaan  subjek penelitian sekarang serta interaksi dengan lingkungan. Dan  jenis  penelitian  ini  merupakan  penelitian kuantitatif  dengan  menggunakan  kuisioner.  Fokus yang  terdapat  di  penelitian  ini  ialah    pada  pengujian
teori  dengan  mengukur  variabel  penelitian  secara numerik  dan  menggunakan  teknik  statistik  untuk melakukan  analisis  data.  Metode  yang  digunakan dalam  analisis  data  adalah  analisis  korelasi  dan analisis regresi.
Penelitian  dilakukan  pada  bulan  November sampai dengan Desember 2022 di KSPPS BMT Anfa’ NU.  Data  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu, informasi yang diperoleh dari sumber utama. Dan data primer  kali  ini  di  dapat  dari  hasil  kuesioner  yang dikumpulkan dari responden langsung.
Nasabah  BMT  Anfa’NU  Kabupaten  Magelang adalah  populasi  yang  dipakai  oleh  peneliti  untuk melakukan  penelitian  ini.    dan  teknik accidental sampling adalah teknik yang digunakan peneliti dalam mengambil  sampel,  atau  memilih  sampel  secara kebetulan Artinya, seorang pelanggan yang kebetulan /tidak  sengaja  bertemu  dengan  peneliti  dan  yang kebetulan  termasuk  dalam  kriteria  sebagai  sumber data/pelanggan/temuan  dan  sampel  yang  peneliti gunakan  dalam  survey  kali  ini  terdiri  dari  30 responden.

## Analisis Data Uji kualitas data
Kami menguji kualitas informasi yang diperoleh dari  alat  penelitian,  yang  dievaluasi  dengan memeriksa  reliabilitas  dan  validitasnya.  Tujuan  dari penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  apakah  alat yang digunakan valid dan reliabel. Karena keakuratan data yang diolah menentukan kualitas hasil. (Widarjono, 2019)

## Uji Asumsi klasik
Tujuan  dari  pengujian  ini  adalah  untuk mengimplementasikan  model  yang  digunakan  oleh peneliti  dalam  penelitian  ini,  yaitu  model  regresi, sehingga  variabel  terdistribusi  secara  normal  dan bebas dari multikolinearitas serta untuk menghindari heteroskedastisitas dari uji penerimaan tradisional. Ini tentang  menemukan,  menguji,  dan  memvalidasi kemungkinan.  Uji  normalitas,  multikolinearitas  dan heteroskedastisitas digunakan sebagai uji penerimaan standar dalam penelitian ini. (Widarjono, 2019)
Uji normalitas dilakukan guna menunjukkan nilai residual  berdistribusi  normal  atau  tidak  normal. Terdapat  nila  dari  uji  normalitas  yang  dilakukan menunjukkan  bahwa  data  berdistribusi  normal.  Dan jika  didapati  nilai  signifikasi  uji  Kolmogorov- Smirnov  lebih  besar  dari  0,05,  maka  persamaan regresi dianggap normal. (Widarjono, 2019)
Uji multikolinearitas bertujuan untuk mengetahui apakah  terdapat  nilai  korelasi  yang  tinggi  antar variabel  independen  dalam  model  regresi  linier berganda.  Uji  multikolinearitas  dapat  dibaca  dari tolerance atau variance inflation factor (VIF) sebagai berikut:
Jika  nilai  toleransi  _>  0,10  dan  VIF  <  10  >  10 berarti tidak terjadi multikolinearitas dalam penelitian. Dan  jika  nilai  toleransi  <0>10  berarti  penelitian  ini terdapat  multikolinier. (Widarjono, 2019)
Untuk uji varian yang tidak sama, kami ingin uji regresi  untuk  memeriksa  apakah  ketidaksetaraan berbeda  dalam  residu  yang  diamati.  Model  regresi yang  baik  seharusnya  tidak  menunjukkan  bukti adanya  heteroskedastisitas.  Uji  heteroskedastisitas dalam  penelitian  ini  menggunakan  uji  Glejser,  yaitu regresi  variabel  bebas  dengan  residual  absolut  atau Abs_RES dengan persamaan regresi:[Ut]=a+BXt+vt.
Alasan  keputusan  dalam  uji  heteroskedastisitas menggunakan uji Glejser adalah:
Jika nilai signifikansi (Sig.) > 0,05 maka model regresi tidak menunjukkan tanda heteroskedastisitas. Jika  nilai  signifikansi  (Sig.)<  0  >  0,05  maka  tidak terjadi  heteroskedastisitas  pada  model  regresi penelitian ini.

## Uji Hipotesis
Untuk  menguji  hipotesis  penelitian  ,  kami menghitung  koefisien  determinasi,  yang  menguji seberapa besar pengaruh variabel X terhadap variabel Y,  dan  melakukan  analisis  regresi  berganda  untuk menentukan  variabel  bebas  (  X1,  X2  ,  .  .  .Xn  )  dan variabel.  Variabel  dependen  (  Y).  Langkah selanjutnya  adalah  melakukan  uji  -  t  untuk  melihat apakah  ada  pengaruh  yang  signifikan  secara  parsial antara  variabel  independen  terhadap  variabel dependen  dan  uji  -  F  untuk  mengetahui  apakah  ada pengaruh yang signifikan antara variabel independen dan dependen untuk melihat apakah ada memengaruhi.  Uji  hipotesis  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  uji  R-squared  ,  uji  T  ,  dan  uji F.  (Widarjono, 2019)
Uji Koefisien Determinasi (Uji R Square)
Untuk menguji bagaimana pengetahuan pelanggan,  kualitas  dan  layanan,  reputasi  bank,  dan tingkat  margin  mempengaruhi  pembiayaan  KSPPS BMT  Anfa  NU,  peneliti  menguji  koefisien  korelasi atau  R,  untuk  menentukan  apakah  koefisien,  atau R.Squared (R²) akan diuji .
Uji -t digunakan mengetahui pengaruh masing - masing variabel independen (pengetahuan perbankan , kualitas  dan  pelayanan  nasabah  ,  reputasi  dan  nilai) terhadap variabel dependen (keputusan pembiayaan).  Uji F bertujuan untuk menguji hipotesis bahwa  pengetahuan  nasabah,  kualitas  layanan, reputasi  dan  tinggi  ambang  batas  secara  simultan berpengaruh terhadap pertumbuhan keputusan keuangan KSPPS BMT Anfa' NU. Hasil uji-F untuk data ditunjukkan pada tabel 08 di bawah.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian
Uji Kualitas Data Tabel 2 (Hasil Uji Realibilitas) No Variable Cronbach’s Alpha Batas Realibilitas Ket 1 Pengetahuan Produk 0,846 0,70 Reliable 2 Kualitas Pelayanan 0,893 0,70 Reliable 3 Reputasi Lembaga Keuangan 0,930 0,70 Reliable 4 Tingkat Nilai Margin 0,798 0,70 Reliable 5 Keputusan Pengambilan Pembiayaan 0,845 0,70 Reliable

## Sumber: Output SPSS 21 (2019)
Bisa dilihat dari tabel 2, yang menunjukan kalau semua  variable  mempunyai  alfa  Cronbach  yang nilainya  lebih  tinggo  dari  0,70.  Dengan  demikian, kuisioner yang dibuat untuk menggambarkan tentang sebuah  pengetahuan  seorang  nasabah,  kualitas pelayanan, margin yang tinggi, nilai dan reputasi bank merupakan  keputusan  pengambilan  pembiayaan.
Yaitu  dimana  dinyatakan  reliable  dapat  diandalkan atau bisa digunakan untuk alat ukur dalam penelitian ini.
Menurut  tabel  1,bahwa  masing-masing  variabel memiliki  nilai  alfa  Cronbach  yang  nilainya  lebih tinggi  dari  0,70.  Oleh    karena  itu  kuesioner  yang peneliti  gunakan  menjelaskan  tentang  pengetahuan pelanggan,  kualitas  layanan,  reputasi  bank,  margin tinggi  ,  dan  nilai.  Dalam  membuat  keputusan  untuk pengambilan  pembiayaan.  Yang  dinyatakan  reliable atau  dapat  di  percaya  sebagai  alat  ukur  dalam penelitian ini.

## Hasil Uji Asumsi Klasik
Uji Normalitas
Tabel 3 (Hasil Uji Normalitas)
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 30 Normal Parameters a,b Mean ,0000000 Std. Deviation 1,90859026 Most  Extreme Differences Absolute ,124 Positive ,075 Negative -,124 Kolmogorov-Smirnov Z ,679 Asymp. Sig. (2-tailed) ,746
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Sumber: Output SPSS 21 (2019)
Menurut  tabel  3,  di  dapati  bahwa    nilai  Z- significance sebesar 0,764 >  0,05,  yang  artinya  nilai signifikasi  uji  Kolmogorov-Smirnov  lebih  besar  dari 0,05,  Maka  dari  itu  dapat  disimpulkan  hasil  dari pengujian  tabel  yang  ada  di  atas  bahwa  persamaan regresi dianggap normal.

## Hasil Uji Multikolinearitas
Tabel 4 (Hasil Uji Multkolinearitas dan Uji Heterokedastisitas) Model Unstandardizesd Coefecients Standardized Coefesients t Sig Collinearity Statistics B Std.Error Beta Tolreance  VIF 1. (constant) 1,719 2,657 ,647 ,523 PENGETAHUAN -45 ,077 ,125 ,590 ,560 ,721 1,387 KUALITAS PELAYANAN ,150 ,091 ,351 1,654 ,111 ,724 1,382 REPUTASI LEMBAGA KEUANGAN  -135 ,076 ,319 1,759 ,091 ,986 1,014 TINGKAT NILAI MARGIN ,031 ,111 ,052 ,282 ,780 ,947 1,056 Sumber: Output SPSS 21 (2019)
Didapati semua nilai VIF kurang dari 10 dan nilai dari  toleransi  lebih  dari  0,10.  Maka  dari  itu  dapat disimpulkan hasil dari pengujian tabel yang ada di atas tidak terdapat multikolinieritas antar variabel bebas.
Hasil Uji Heteroskedastisitas
Tabel 5.
Normal P-P Plot og Regression Standardizes Residual Dependent Variable : Abs-RES
Observed Cum Prob
Berdasarkan hasil uji tabel 5, tingkat signifikansi (Sig.)  masing-masing  variabel  independen  di atas  >0,05,  sehingga  tidak  terjadi  heteroskedasitas pada regeresi penilitian ini.
Uji Hipotesis Uji Koefisien Determinasi (Uji R Square)
Tabel 6 (Hasil Uji Determinasi) Model R R Square Adjusted R Square Std.Error of the Estimate 1 ,790 ,624 ,563 205,561
Sumber : Output SPSS 21 (2019)
Dari  Tabel  6  terlihat  nilai  R-squared  sebesar 0,642. Artinya, 64,2% dari pinjaman dapat dijelaskan oleh  fluktuasi  nilai  variabel  independen.  Pelanggan pengetahuan,  kualitas  layanan,  reputasi  lembaga keuangan dan ukuran margin. Sisanya sebesar 35,8% (100% sampai 64,2%) dipengaruhi oleh variabel lain di luar penelitian ini.

## Uji Parsial (Uji t)
Tabel 7 (Hasil Uji t Parsial) model Unstandardizesd Coefecients Standardized Coefesients t Sig Collinearity Statistics B Std.Error Beta Tolreance VIF 1. (constant) -7737 5,279 -,1461 ,157 PENGETAHUAN ,299 ,077 ,282 1.955 ,062 ,721 1,387 KUALITAS PELAYANAN ,699 ,181 ,559 3,872 ,001 ,724 1,382 REPUTASI LEMBAGA KEUANGAN -198 ,153 ,161 1.300 ,206 ,986 1,014 TINGKAT NILAI MARGIN ,153 ,222 ,087 ,629 ,495 ,947 1,056 Sumber : Output SPSS 21 (2019)
Berikut  merupakan  hasil  dari  interpretasi  dan hipotesis penelitian yang telah diajukan.
1. Dari  tabel  tersebut  terlihat  bahwa  t-number variabel  data  nasabah  adalah  1,955  dan  tingkat signifikansinya adalah 0,062. Dan yang digunakan ialah batas signifikansi 5%, ini berarti p-value  >  5%,  yaitu  H.  0,062  >  0,05,  dan diperoleh t-tabel(n)-k = 30-5 = 25 t-tabel 2,059. Itu artinya t menghitung < t larik berisi 1,955 < 2,059 yang berarti variabel pengetahuan nasabah tidak mempengaruhi keputusan seseorang untuk mengambil pembiayaan di BMT Anfa' NU
2. Dari Tabel 7 terlihat nilai t nilai variabel kualitas pelayanan  sebesar  3,872  >  t.  Tabel  2.059  dan taraf signifikansi 0.01 < 0,01. Nilai 0,05. Dapat
disimpulkan  bahwa  variabel  kualitas  pelayana mempengaruhi keputusan seorang nasabah dalam pengambilan pembiayaan di BMT Anfa’ NU
3. Dari Tabel 7 dapat dilihat nilai t variabel reputasi bank  sebesar  1,300  <  t  table  2,059,tingkat signifikan  0,206  >  0,05  yang  artinya  variabel reputasi  bank  tidak  berpengaruh  terhadap keputusan  pengambilan  pembiayaan  di  BMT Anfa' NU.
4. Dari  Tabel  7  terlihat  bahwa  nila  dari  variabel tingkat  margin  adalah  sebesar  0,692<t  0,05. Dapat  disimupulkan  bahwa  variabel  ini  tidak berpegaruh  terhadap  keputusa  seorang  nasabah dalam pengambilan pembiayaan.
Uji F (Simultan) Tabel 8 (Hasil Uji F Simultan) Model Sum of Square df  Mean Square F Sig 1 Regression Residual Total 175,028 105,639 280,667 4 25 29 43,757
4226 10,355 ,000

## Sumber : Output SPSS 21 (2019)
Hasil  dari  statistik  uji  -  F  untuk  variabel  yang berhubungan dengan pengetahuan pelanggan, kualitas pelayanan,  reputasi,  dan  besarnya  nilai  margin menunjukkan  nilai  F  hitung  sebesar  10,355,  nilai Ftabel  sebesar  2,76  (10,355˃2,76)  ,  dan  nilai signifikansi  kurang  dari  0,000  .  Dari  0,05  (0,00  < 0,05),  hipotesisnya  adalah  pengetahuan  pelanggan, kualitas layanan , reputasi dan tingkat margin secara bersama-sama mempengaruhi  peningkatan  sebuah keputusan  seorang  nasabah  dalam  pengambilan pembiayaan dari KSPPS BMT Anfa ' NU .
3.2. Pembahasan Pengaruh Pengetahuan
Nasabah terhadap Keputusan Pegambilan Pembiayaan Pada KSPPS BMT Anfa' NU.
Berdasarkan  hasil  pengujian  variabel  informasi nasabah,  pembiayaan    di  KSPPS  BMT  Anfa'  NU berpengaruh  positif  dan  signifikan.  Hasil  survei  ini menunjukkan  bahwa  semakin  banyak  nasabah mengetahui  tentang  pembiayaan  di  lembaga  syariah, semakin besar minat mereka terhadap pembiayaan di lembaga  syariah,  dan  sebaliknya,  semakin  rendah pengetahuan  nasabah  maka  semakin  rendah  pula minat  nasabah  terhadap  pembiayaan  di  lembaga keuangan syariah.

## Pengaruh Kualitas Pelayanan (X2) terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan pada KSSPS BMT Anfa’ NU (Y)
Berdasarkan  hasil  pengujian  terlihat  bahwa fluktuasi  kualitas  pelayanan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap keputusan keuangan KSPPS BMT Anfa  “  NU  Magelang ”.  Dengan kata lain  , layanan yang  lebih  baik  mengarah  pada  keputusan  keuangan yang  lebih  baik,  dan  layanan  yang  lebih  buruk mengarah  pada  keuangan  yang  lebih  buruk keputusan.

## Pengaruh Reputasi lembaga keuangan  (X3) terhadap Keputusan Pengambilan Pembiaayan pada KSPPS BMT Anfa’ NU (Y)
Berdasarkan  hasil  pengujian  diketahui  bahwa variabel  reputasi  bank  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap keputusan pengambilan pembiayaan pada  KSPPS BMT Anfa ' NU . Hal ini menunjukkan bahwa reputasi suatu lembaga keuangan dapat meningkatkan minat nasabah dalam menyalurkan  kredit  di  KSPPS  BMT  Anfa  '  NU miliknya. Semakin baik reputasi lembaga keuangan , semakin tinggi pula tingkat pengambilan pembiayaan.

## Pengaruh Tingkat Nilai Margin (X4) terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan  pada KSPPS BMT Anfa’ NU(Y)
Berdasarkan  hasil  pengujian  variabel  tingkat marginal  dapat  mempengaruhi  keputusan  keuangan KSPPS  BMT  Anfa  NU,  namun  tidak  banyak.  Oleh sebab  itu  batasan  tinggi  badan  bukanlah  kriteria keuangan  utama.  Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh Al-Ghazali. Keyakinan yang tak terbantahkan bahwa mengejar  keuntungan  adalah  motivasi  terpenting dalam  bisnis.  Namun,  ia  sangat  mementingkan  etika dalam  bisnis,  dan  etika  didasarkan  pada  nilai-nilai Islam.  Kemenangan  yang  sesungguhnya  adalah kemenangan yang datang di akhirat.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan penelitian yang dilakukan , persepsi nasabah  mempengaruhi  keputusan  mereka  untuk mengajukan  pembiayaan  ke  BMT  Anfa'  NU. Pengetahuan  nasabah  tentang  instrumen  keuangan  , kualitas layanan yang diberikan , reputasi BMT , dan jumlah margin yang diberikan kepada klien semuanya mempengaruhi keputusan untuk mendapatkan pendanaan  Syariah  dengan  BMT  Anfa'  NU.  Namun, hanya  satu  variabel  yang  memiliki  pengaruh  positif yang  signifikan  terhadap  keputusan  keuangan  BMT Anfa' NU. Dengan kata lain yang membedakan adalah kualitas  pelayanan  yang  diberikan  oleh  BMT  Anfa' NU,  variabelnya  adalah  keramahan  pelanggan  , reputasi  dan  keuntungan.  Berpengaruh  tapi  tidak signitfikan.

## Saran
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  dilakukan, maka saran yang diberikan adalah
a. Karena  ukuran  sampel  untuk  survei  ini  masih kecil, disarankan untuk menambah jumlah sampel
atau memperpanjang waktu  survei untuk penyelidikan lebih lanjut .
b. Karena  penelitian  ini  tidak  membahas  semua faktor yang mempengaruhi keputusan pembiayaan  murabahah  pada  BMT,  peneliti selanjutnya dapat menambahkan variabel tambahan untuk membuatnya lebih komprehensif. Diharapkan mampu menghasilkan penelitian yang komprehensif dan menyeluruh .

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Setelah  terselesaikannya  penelitian  ini,  penulis mengucapkan terima kasih kepada Ibu Yeny Fitriyani selaku  dosen  STAI  Syubannul  Wathon  Magelang yang  telah  membimbing  kami  dalam  melakukan penelitian ini. Kepada Kepala KSPPS BMT Anfa’ NU Kabupaten Magelang yang telah memberi ijin kepada kami  untuk  melakukan  penelitian  di  KSPPS  BMT Anfa’ NU Kabupaten Magelang. Dan kepada teman- teman  seperjuangan  kelas  Ekonomi  Syariah  Pararel semester tujuh (7) yang telah mendukung kami dalam melakukan penelitia ini.

## 6. REFERENSI
A.Hardjana, A. (2008). Komunimasi dalam menejemem reputasi
korporasi.
Ilmu
Komunikasi , 5 (1), 1–24.
Ali, M. M. (2010). Analisis Efisiensi Baitul Maal Wat Tamwil  Dengan  Pendekatan  Two  Stage  Data Envelopment  Analysis  (  Studi  Kasus  Kantor Cabang BMT MMU Dan BMT UGT Sidogiri ). Tazkia;  Islamis  Finance  &  Business  Review , 5 (2), 110–125.
Aswir,  &  Misbah,  H.  (2018).  PENGARUH
TINGKAT MARGIN DAN PROSEDUR PEMBIAYAAN  TERHADAP  KEPUTUSAN NASABAH DALAM PENGAMBILAN PEMBIAYAAN  MURABAHAH  (Pada  BPRS Mitra  Agro  Usaha  Bandar  Lampung)  Skripsi. Photosynthetica , 2 (1), 1–13. http://link.springer.com/10.1007/978-3-319- 76887- 8%0Ahttp://link.springer.com/10.1007/978-3-
319-93594-
2%0Ahttp://dx.doi.org/10.1016/B978-0-12-
409517-5.00007-
3%0Ahttp://dx.doi.org/10.1016/j.jff.2015.06.018
%0Ahttp://dx.doi.org/10.1038/s41559-019- 0877-3%0Aht Fadlilah,  A.  (2019). Pengaruh  Faktor-Faktor Pembentuk  Loyalitas  Mahasiswa  Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Semarang .
Fahlevi, R. (2019). Inklusi keuangan syariah melalui inovasi  fintech  di  sektor  filantropi. Proceeding
IAIN Batusangkar , 4 (1), 205–212.
https://ojs.iainbatusangkar.ac.id/ojs/index.php/pr oceedings/article/view/1556
Gampu,  A.  N.,  Kawer,  L.,  &  Uhing,  Y.  (2015). Analisis  Motivasi,  Persepsi,  Dan  Pengetahuan Terhadap Keputusan Nasabah Memilih Pt. Bank Sulutgo Cabang Utama Manado. Jurnal EMBA: Jurnal  Riset  Ekonomi,  Manajemen,  Bisnis  Dan Akuntansi , 3 (3), 1330–1340.
Handayani  Dasopang,  K.,  &  Khamal  Rokan,  M.
(2022).  Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  Dan Produk  Pembiayaan  Terhadap  Minat  Dan Keputusan  Menjadi  Nasabah  Di  Bank  Syariah Indonesia Kcp. Kotapinang. SIBATIK JOURNAL:  Jurnal  Ilmiah  Bidang  Sosial, Ekonomi,  Budaya,  Teknologi,  Dan  Pendidikan ,
1 (6), 755–762.
https://doi.org/10.54443/sibatik.v1i6.89
Hidayat,  S.  (2013).  Penerapan  Akuntansi  Syariah Pada  BMT  Lisa  Sejahtera  Jepara. Jdeb , 10 (2), 167–179.
Kotler,  P.,  Keller,  K.  L.,  &  Molan,  B.  (2009).
Manajemen  Pemasaran (B.  Sarwiji  (ed.);  4th ed.). Jaksrat, Indeks.
Koyoh, R. P., Mandey, S. L., & Rotinsulu, J. (2018). Sam Ratulangi Effect of Service Differentiation , Service  Quality  ,  and  Service  Productivity  on Consumer  Satisfaction  .  Study  At  Bank  Bri  Kcp Sam Ratulangi University Unit Under Guidence From . 6 (4), 2718–2727.
Lambe,  C.  J.,  Wittmann,  C.  M.,  &  Spekman,  R.  E.
(2001).  Social exchange  theory  and  research  on business-to-business relational exchange. Journal of Business-to-Business Marketing , 8 (3), 1–36. https://doi.org/10.1300/J033v08n03_01 Lukytta, G. A., Mursalim, & Amiruddin., H. (2020).
Pengaruh Persepsi Nasabah Terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Murabahah Pada Bank Sulselbar  Cabang  Syariah  Makassar. Jurnal Mirai Management , Vol. 6 (1), 2597–4084.
Medias, F., Janah, N., & Kurniasih Pratiwi, E. (2017).
Pemberdayaan Usaha Mikro Kecil dan
Menengah  (  UMKM  )  Melalui  Baitul  Maal  wa Tamwil  di  Kabupaten  Magelang. The  6th University Research Colloquium 2017 Universitas  Muhammadiyah  Magelang ,  37–43. http://journal.unimma.ac.id/index.php/urecol/arti cle/view/1518%0A
Melina, F. (2020). Pembiayaan Murabahah Di Baitul Maal  Wat  Tamwil  (Bmt). Jurnal  Tabarru’: Islamic  Banking  and  Finance , 3 (2),  269–280. https://doi.org/10.25299/jtb.2020.vol3(2).5878
Panjaitan,  J.  E.  (2016).  Pengaruh  Kualitas  Jasa Pelayanan  Terhadap  Kepuasan  Pelanggan. PERFORMANCE “ Jurnal Bisnis & Akuntansi,” 6 (2), 32. https://doi.org/10.24929/feb.v6i2.268 Rofiah.  (2022a). Akad-akad  pembiayaan  pada  BMT An’fa NU . Manager BMT A’fa NU. Rofiah. (2022b). pertumbuhan jumlah nasabah dalam pembiayaan syariah pada KSPPS BMT Anfa’ NU Magelang . Manejer BMT An’fa NU.
Sudjana, K., & Rizkison, R. (2020). Peran Baitul Maal Wat  Tamwil  (BMT)  dalam  Mewujudkan Ekonomi Syariah yang Kompetitif. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 6 (2), 175.
https://doi.org/10.29040/jiei.v6i2.1086
Suseno,  P.,  &  Fitriyani,  Y.  (2018).  Role  of  Islamic Finance  Development  to  Financial  Inclusion: Empirical  Study  in  Islamic  Banking  Countries. Jurnal  Ekonomi  &  Keuangan  Islam , 4 (1),  1–8. https://doi.org/10.20885/jeki.vol4.iss1.art1
Widarjono, A. (2019). Ekonometrika (4th ed.). YKPN Yogyakarta.
Widowati,  Sekar,  A.,  &  Mustikawati,  Indah,  R. (2018).  the  Effect  of  Savings  Products Knowledge,  Bank  Reputation,  and  Customers Perception  on  Deposit  Interest  Rate  on  the Customer  Saving  Decision. Jurnal  Nominal , VII (2), 141–156.
Yuniarti. (2016). Pendidikan Islam Dalam Perspektif Filsafat Idealisme. BELAJEA: Jurnal Pendidikan
Islam, 1(2). , 1 (2).