History: Re ce ived : 25 Nove mbe r 2023 Re vise d  : 10 Januari 2024 Acce pte d : 29 Fe bruari 2024 Publishe d: 1 Mare t 2024
Publisher:  LPPM  Unive rsitas Darma Agung Licensed:  This work is lice nse d unde r Attribution-NonComme rcial-No
De rivative s 4.0 Inte rnational (CC BY-NC-ND 4.0)

## Jurnal Darma Agung
Volume: 32, Nomor: 1, (2024), Februari: 401 - 411 https://dx.doi.org.10.46930/ojsuda.v32i1.4054

## PENGARUH INOVASI KEUANGAN DIGITAL TERHADAP MODEL BISNIS PERUSAHAAN KEUANGAN TRADISIONAL: TINJAUAN TERHADAP PERUBAHAN REGULASI DAN PENGALAMAN PENGGUNA
Ida Kristiana 1) , Loso  Judijanto 2) , PA Andiena  Nindya  Putri 3) , Muliza 4) , Alfiana 5) Fakultas  Ekonomi  & Bisnis  Universitas  Muhammadiyah  Semarang, Semarang, Indonesia 1)
IPOSS Jakarta 2)
Fakultas  Bisnis  & Vokasi  Institut  Teknologi  Dan Bisnis  Stikom, Bali, Indonesia 3) Prodi  Perbankan Syariah STAIN  Teungku  Dirundeng  Meulaboh,  Aceh,  Indonesia 4) Fakultas  Ekonomi  & Bisnis  Universitas  Muhammadiyah,  Bandung,  Indonesia 5)
Corresponding Author:
ida.kristiana@unismuh.ac.id 1) , losojudijantobumn@gmail.com 2) , dinaputri1991@gmail.com 3) , muliza@staindirundeng.ac.id 4) , alfiana.dr@umbandung.ac.id 5)

## Abstrak
Inovasi  keuangan  digital  telah  secara signifikan memengaruhi tata kelola bisnis perusahaan keuangan tradisional.  Artikel  ini  mengulas  dampak  inovasi  tersebut  pada  entitas  keuangan  tradisional  dengan memfokuskan  perhatian  pada  perubahan  regulasi  dan  pengalaman  pengguna.  Dengan  pendekatan analisis literatur yang teliti, artikel ini menggambarkan disparitas antara model bisnis tradisional denga n gejala  munculnya  teknologi  keuangan  digital,  serta  menggali  implikasi  perubahan  regulasi  dan pengalaman pengguna dalam dinamika tersebut. Hasil analisis menunjukkan bahwa inovasi keuangan digital telah memaksa entitas keuangan tradisional untuk mengadaptasi model bisnis mereka, memicu perubahan  dalam  regulasi,  dan  menghadirkan  peningkatan  signifikan  dalam  pengalaman  pengguna. Kesimpulannya  menyoroti  urgensi  bagi  entitas keuangan tradisional untuk berinovasi secara proaktif serta menyesuaikan diri dengan kemajuan teknologi keuangan. Regulasi yang responsif dan pengalama n pengguna  yang  ditingkatkan  menjadi  pilar  kunci  dalam  menghadapi  tantangan yang dihadirkan dan memanfaatkan peluang yang terbentang oleh inovasi keuangan digital.
Kata  Kunci:  Inovasi  keuangan  digital,  Perusahaan  keuangan  tradisional,  Regulasi,  Pengalaman pengguna

## Abstract
The  advent  of  digital  financial  innovation  has  significantly  reshaped  the  landscape  of  traditional  financial institutions.  This  article  examines  the  impact  of  such  innovation  on  traditional  financial  entities,  specifically focusing  on  regulatory  shifts  and  user  experiences.  Through  a  meticulous  literature  analysis,  this  article  delineates the  disparity  between  traditional  business  models  and  the  emergence  of  digital  financial  technology  while elucidating  the  implications  of  regulatory  changes  and  user  experiences  within  this  dynamic.  The  analysis  reveals
that  digital  financial  innovation  has  compelled  traditional  financial  entities  to  adapt  their  business  models, instigating  regulatory  adjustments,  and  ushering  in  substantial  enhancements  in  user  experience.  Ultimately,  this underscores  the  imperative  for  traditional  financial  entities  to  proactively  innovate  and  adapt  to  the  evolving landscape  of  financial  technology.  Responsive  regulations  and  enhanced  user  experiences  are  pivotal  in  navigating challenges and  leveraging opportunities  presented  by digital  financial  innovation.
Keywords:  Digital  financial  innovation,  Traditional  financial  institutions,  Regulation,  User experience

## PENDAHULUAN
Kehadiran  inovasi  keuangan  digital  telah  memicu  perubahan  paradigma  dalam lanskap  tradisional  lembaga  keuangan  di  seluruh  dunia.  Gelombang  transformasi  ini didorong  oleh  kemajuan  teknologi  yang  mengubah  cara  layanan  keuangan  diakses, digunakan,  dan  disampaikan  (Mehdiabadi,  et  al.,  2022).  Evolusi  teknologi  ini  telah berdampak  signifikan  pada  entitas  keuangan  tradisional,  menantang  model  operasional yang ada dan mewajibkan  adaptasi  untuk tetap  bersaing  (Varma, et al., 2022).
Dalam  konteks  ini,  inovasi  keuangan  digital  mencakup  beragam  kemajuan  teknologi, termasuk  blockchain,  kecerdasan  buatan,  perbankan  seluler,  dan  solusi  fintech,  yang mengganggu  praktik  keuangan  konvensional  (Baker,  et  al.,  2023;  Kristianti,  &  Tulenan, 2021.  Blockchain  telah  menjadi  kekuatan  revolusioner  dalam  mengubah  model keuangan  tradisional,  mendorong  evolusi  regulasi  dan  pengalaman  pengguna  untuk membentuk  ekosistem  keuangan  yang  lebih  efisien  dan  inklusif  (Diantaris,  2023). Inovasi  ini  telah  memungkinkan  penyediaan  layanan  keuangan  melampaui  batas geografis,  mendorong  inklusi  keuangan,  dan  meningkatkan  aksesibilitas  (Pratiwi,  et  al., 2023).
Namun,  dengan  lonjakan  solusi  keuangan  digital,  kerangka  regulasi  dihadapkan pada  tantangan  untuk  menyesuaikan  diri  dengan  kemajuan  teknologi  (Forradellas,  et al.,  2021).  Adaptasi  regulasi  sangat  penting  untuk  mengurangi  risiko,  memastikan perlindungan  konsumen,  dan  menjaga  integritas  sistem  keuangan  sambil  memajukan inovasi  (Blake,  2022)).  Akibatnya,  lembaga  regulasi  terpaksa  merancang  kerangka  kerja yang  fleksibel  dan  responsif  guna  menyeimbangkan  inovasi  dan  manajemen  risiko  (Al- nimer,  et al., 2021).
Selain  itu,  pengalaman  pengguna  telah  menjadi  faktor  penting  yang  membentuk adopsi  dan  kesuksesan  layanan  keuangan  digital  (Hu,  et  al.,  2019;  Belascu,  et  al.,  2023). Antarmuka  pengguna  yang  ditingkatkan,  layanan  personalisasi,  dan  transaksi  yang lancar  telah  menjadi  hal  yang  penting  untuk  menarik  dan  mempertahankan  pengguna dalam  lingkungan  persaingan  keuangan  digital  (Sakas,  et  al.,).  Oleh  karena  itu, pemahaman  dan  optimalisasi  pengalaman  pengguna  menjadi  perhatian  utama  bagi lembaga keuangan  yang bertujuan  memanfaatkan  inovasi  digital  (Anifa,  et al.,2022).
Secara  ringkas,  perpaduan  inovasi  keuangan  digital,  perubahan  regulasi  yang berkelanjutan,  dan  pengalaman  pengguna  yang  berpusat  pada  konsumen  memetakan narasi  kontemporer  yang  mengubah  entitas  keuangan  tradisional.  Lingkungan  dinamis
ini menuntut pemahaman komprehensif  mengenai  dampak  multifaset  dari transformasi  digital  dalam sektor  keuangan (Rumondang  et al., 2020).

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  studi  literatur  yang  komprehensif  untuk menganalisis  dampak  inovasi  keuangan  digital  pada  perusahaan  keuangan  tradisional, fokus  pada  perubahan  regulasi  dan  pengalaman  pengguna  (Judijanto  et  al.,  2023). Proses  literatur  review  ini  dilakukan  dengan  langkah-langkah  sistematis  yang mencakup  identifikasi  sumber  informasi  yang  relevan,  pemilihan  kriteria  inklusi eksklusi  yang sesuai,  serta  analisis  menyeluruh  terhadap  literatur  yang dipilih.
Pertama,  identifikasi  sumber  informasi  dilakukan  dengan  pencarian  daring menggunakan  basis  data  akademis  seperti  PubMed,  Google  Scholar,  dan  jurnal  keuangan terkemuka.  Kata  kunci  yang  relevan  seperti  "digital  financial  innovation",  "traditional financial  institutions",  "regulation",  dan  "user  experience"  digunakan  untuk  memastikan inklusi  sumber-sumber  yang sesuai  dengan  fokus  penelitian.
Setelah  identifikasi,  kriteria  inklusi  eksklusi  yang  telah  ditetapkan  digunakan  untuk menyaring  literatur  yang  relevan.  Kriteria  ini  mencakup  tahun  publikasi  (minimal tahun  2018),  relevansi  dengan  topik,  dan  kehandalan  sumber  informasi  berdasarkan reputasi  jurnal  atau kepercayaan  akademis.
Setelah  literatur  yang  relevan  terpilih,  analisis  menyeluruh  dilakukan  untuk mengekstrak  temuan  utama,  pola,  dan  tren  terkait  dampak  inovasi  keuangan  digital pada  perusahaan  keuangan  tradisional  dalam  konteks  regulasi  dan  pengalaman pengguna.  Analisis  ini  memungkinkan  identifikasi  kerangka  pemahaman  yang komprehensif  terhadap  perubahan  yang  terjadi  dalam  lingkungan  keuangan  dan implikasinya  bagi entitas  keuangan tradisional.
Dengan  menggunakan  pendekatan  literatur  review  yang  sistematis,  penelitian  ini bertujuan  untuk  memberikan  wawasan  mendalam  terhadap  dinamika  yang  melibatkan inovasi  keuangan  digital,  regulasi,  dan  pengalaman  pengguna  dalam  mengubah  model bisnis  perusahaan  keuangan  tradisional.

## HASIL DAN  PEMBAHASAN
A. Hasil

## 1. Adaptasi Model Bisnis
Inovasi  keuangan  digital  telah  menjadi  katalisator  bagi  perusahaan  keuangan tradisional  untuk  merevolusi  model  bisnis  mereka  dalam  waktu  yang  relatif  singkat (Mhlanga,  2020).  Transformasi  ini  mencakup  integrasi  teknologi  terkini  seperti blockchain,  kecerdasan  buatan,  dan  solusi  fintech  (Diantaris,  2023).  Hal  ini  memaksa perusahaan  keuangan  untuk  merevitalisasi  layanan  mereka,  merancang  ulang  proses operasional,  dan  meningkatkan  adaptasi  teknologi  untuk  memenuhi  tuntutan  pasar yang  semakin  digital.  Dengan  restrukturisasi  yang  mendalam,  perusahaan  keuangan
tradisional  telah  mengarah  pada  model  bisnis  yang  lebih  adaptif  dan  responsif terhadap  perkembangan  teknologi  yang terus  berubah.
Perlunya  meningkatkan  layanan  dan  efisiensi  operasional  mendorong  perusahaan keuangan  tradisional  untuk  memanfaatkan  teknologi  digital  sebagai  sarana  untuk  tetap kompetitif  (Martínez-Peláez,  et  al.,  2023).  Integrasi  teknologi  digital  menjadi  landasan yang  mendasari  strategi  bisnis  baru,  memungkinkan  efisiensi  yang  lebih  besar  dalam penyediaan  layanan  keuangan.  Dari  transformasi  layanan  perbankan  online  hingga penggunaan  kecerdasan  buatan  dalam  analisis  risiko,  perusahaan  keuangan  telah memanfaatkan  inovasi  teknologi  untuk  mengoptimalkan  operasi  mereka  dan memberikan  pengalaman  yang lebih  baik kepada  pelanggan.
Namun,  dalam  perubahan  ini,  perusahaan  keuangan  tradisional  juga  dihadapkan pada  tantangan  dalam  mengubah  model  bisnis  mereka  secara  menyeluruh  (Birkel  ,  et al.,  2019).  Integrasi  teknologi  baru  memerlukan  investasi  yang  besar  dalam infrastruktur,  pelatihan  karyawan,  dan  penyesuaian  regulasi.  Penyesuaian  ini seringkali  berjalan  seiringan  dengan  risiko  yang  melekat  dalam  mengadopsi  teknologi baru  dan  menerapkan  strategi  baru.  Oleh  karena  itu,  sambil  melangkah  menuju digitalisasi,  perusahaan  keuangan  juga  harus  tetap  mempertimbangkan  resiko  dan tantangan yang mungkin  timbul.

## 2. Pengaruh terhadap Regulasi
Tidak  diragukan  lagi,  inovasi  keuangan  digital  telah  memunculkan  tantangan  yang signifikan  terhadap  kerangka  regulasi  keuangan  yang  ada  (Li,  et  al.,  2023).  Pengenalan layanan  keuangan  yang  berbasis  teknologi  baru  seperti  blockchain  dan  fintech  telah merintangi  kerangka  kerja  regulasi  yang  mapan.  Hal  ini  memaksa  regulator  untuk melakukan  penyesuaian  yang  cepat  guna  menjaga  keseimbangan  antara  memfasilitasi inovasi  yang  merangsang  perkembangan  sektor  keuangan,  sambil  tetap  menjaga stabilitas  dan  melindungi  kepentingan  konsumen  dalam  dinamika  lingkungan keuangan  yang terus  berubah.
Penyelarasan  regulasi  dengan  inovasi  keuangan  digital  merupakan  titik  fokus  utama bagi  regulator.  Mereka  berupaya  memahami  dan  merespons  perubahan  teknologi keuangan  yang  mengemuka,  seraya  tetap  mempertahankan  kontrol  dan  pengawasan yang  diperlukan  atas  sistem  keuangan  (Suryono,  et  al.,  2020).  Dalam  menyesuaikan peraturan,  regulator  juga  berusaha  untuk  mendorong  pertumbuhan  dan  inovasi,  sambil meminimalkan  risiko  yang  terkait  dengan  penerapan  teknologi  baru  dalam  layanan keuangan.
Meski  demikian,  penyesuaian  regulasi  tidaklah  mudah.  Proses  ini  memerlukan kerjasama  yang  erat  antara  regulator,  industri  keuangan,  dan  pemangku  kepentingan lainnya  (Mähönen,  2020).  Regulator  juga  harus  mempertimbangkan  konsekuensi  jangka panjang  dari  perubahan  regulasi  tersebut,  termasuk  implikasi  terhadap  stabilitas  sistem keuangan,  keamanan  transaksi,  dan  perlindungan  konsumen.  Oleh  karena  itu,
meskipun  inovasi  keuangan  digital  menawarkan  peluang  yang  luas,  penyesuaian regulasi  yang  cermat  dan  responsif  menjadi  krusial  untuk  menjaga  keselarasan  antara pertumbuhan  inovasi  dan kestabilan  sektor  keuangan.

## 3. Peningkatan Pengalaman Pengguna
Inovasi  keuangan  digital  telah  mengubah  paradigma  interaksi  pengguna  dengan layanan  keuangan  secara  signifikan  (Hu,  et  al.,  2019).  Peningkatan  dalam  pengalaman pengguna  melalui  antarmuka  yang  lebih  intuitif,  layanan  yang  dipersonalisasi,  serta proses  transaksi  yang  lebih  mudah  telah  menjadi  fokus  utama  bagi  perusahaan keuangan  Pengguna  kini  menuntut  akses  yang  lebih  cepat,  layanan  yang  lebih  hemat waktu,  dan  pengalaman  yang  disesuaikan  dengan  preferensi  individu  mereka  dalam mengelola keuangan mereka, mendorong perusahaan keuangan untuk memprioritaskan  pengembangan  solusi  yang responsif  terhadap  kebutuhan  pengguna.

## 4. Perubahan dalam Kebutuhan Keterampilan Karyawan
Transformasi  ke  arah  inovasi  keuangan  digital  telah  mengubah  lanskap keterampilan  yang  diperlukan  oleh  karyawan  dalam  perusahaan  keuangan  tradisional (Reis,  et  al.,  2023).  Para  karyawan  tidak  hanya  diharapkan  untuk  memiliki  pemahaman mendalam tentang prinsip-prinsip keuangan, tetapi juga  diperlukan  untuk memperoleh  keterampilan  baru  yang  berkaitan  langsung  dengan  teknologi  keuangan. Ini  meliputi  pemahaman  tentang  blockchain,  analisis  data,  kecerdasan  buatan,  dan teknologi  terkait  lainnya  yang  menjadi  inti  dari  inovasi  keuangan  saat  ini  (Shinde,  et  al., 2021).  Karyawan  perusahaan  keuangan  juga  dituntut  untuk  memiliki  kemampuan untuk  memahami  dan  mengelola  risiko  yang  muncul  seiring  dengan  adopsi  teknologi baru dalam operasi  perusahaan  mereka.
Penyadaran  akan  pentingnya  keterampilan  teknologi  dalam  lingkungan  keuangan tradisional  telah  mendorong  perusahaan  keuangan  untuk  meningkatkan  pelatihan  dan pengembangan  karyawan  (Mahssouni,  et  al.,).  Ini  melibatkan  program  pelatihan  yang bertujuan  untuk  memperluas  wawasan  karyawan  terhadap  teknologi  keuangan, memperkaya  pemahaman  mereka  tentang  risiko  yang  terkait,  dan  mengembangkan keterampilan  yang  relevan  dengan  inovasi  keuangan  digital.  Perusahaan  keuangan tradisional  juga  mencari  cara  untuk  merekrut  individu  dengan  latar  belakang  teknologi yang  kuat,  sehingga  dapat  membawa  pandangan  baru  dan  keahlian  yang  diperlukan untuk  menghadapi  perubahan  yang terjadi.

## 5. Perubahan pada Risiko dan Keamanan
Inovasi  keuangan  digital  telah  mengubah  lanskap  pemahaman  terhadap  risiko  dan keamanan  dalam  operasi  perusahaan  keuangan  tradisional  (jain,  et  al.,  2023).  Terobosan teknologi  ini  telah  membawa  tantangan  baru  seperti  risiko  keamanan  data  yang meningkat,  ancaman  keamanan  siber  yang  lebih  kompleks,  dan  tuntutan  perlindungan
konsumen  yang  lebih  ketat  dalam  lingkungan  teknologi  keuangan  yang  terus berkembang  (Pangkas & Lee,  2021).
Perusahaan  keuangan  tradisional  menjadi  lebih  rentan  terhadap  risiko  keamanan data  seiring  dengan  peningkatan  penggunaan  teknologi  untuk  mengelola  informasi keuangan  yang  sensitif.  Ancaman  seperti  peretasan  data  dan  pelanggaran  privasi menjadi  lebih  serius,  mendorong  perusahaan  untuk  meningkatkan  infrastruktur keamanan  mereka  dan  mengembangkan  kebijakan  yang  lebih  ketat  dalam  mengelola dan melindungi  data pelanggan.
Ancaman  keamanan  siber  juga  menjadi  fokus  utama  karena  perusahaan  keuangan menyadari  kompleksitas  dan  seriusnya  ancaman  tersebut  (Pangkas  &  Lee,    2021). Kehadiran  teknologi  yang  terhubung  dalam  layanan  keuangan  meningkatkan  risiko terhadap  serangan  siber,  memaksa  perusahaan  untuk  terus  meningkatkan  sistem keamanan  siber  mereka  guna  melindungi  informasi  sensitif  dan  menjaga  kestabilan operasional  mereka.
Selain  itu,  perubahan  regulasi  dan  standar  perlindungan  konsumen  yang  semakin ketat  telah  memaksa  perusahaan  keuangan  untuk  lebih  berhati-hati  dalam  menangani data  pelanggan  dan  memastikan  kepatuhan  terhadap  standar  keamanan  yang ditetapkan.  Dalam  upaya  untuk  meminimalkan  risiko,  perusahaan  harus  secara proaktif  mengadopsi  kebijakan  dan  teknologi  yang  sesuai  guna  melindungi  informasi penting  dan menjaga kepercayaan  pelanggan.

## 6. Perubahan dalam Strategi Bisnis
Inovasi  keuangan  digital  telah  menjadi  pendorong  utama  bagi  perusahaan  keuangan tradisional  untuk  mengevaluasi  dan  merevitalisasi  strategi  bisnis  mereka  (Bittini,  et  al., 2022).  Transformasi  ini  mendorong  perusahaan  untuk  menyesuaikan  fokus  strategis mereka,  dengan  lebih  menekankan  inovasi  dalam  produk  dan  layanan,  ekspansi  pasar yang  lebih  luas,  serta  peningkatan  pengalaman  pelanggan  untuk  tetap  relevan  dalam era teknologi  yang terus  berkembang.
Perusahaan  keuangan  tradisional  kini  memahami  pentingnya  berinovasi  dalam menawarkan  layanan  yang  lebih  efisien  dan  responsif  terhadap  permintaan  pelanggan yang  berubahKeterlibatan  teknologi  keuangan  yang  terus  berkembang  mendorong perusahaan  untuk  berinvestasi  dalam  pengembangan  produk  yang  lebih  inovatif, platform  digital  yang  lebih  interaktif,  dan  strategi  pemasaran  yang  lebih  canggih  guna menjangkau  segmen  pasar  yang lebih  luas.
Pentingnya  pengalaman  pelanggan  semakin  menjadi  pusat  perhatian  dalam  strategi bisnis  perusahaan  keuangan.  Penekanan  pada  pengalaman  pengguna  yang  unggul, kemudahan  transaksi,  serta  personalisasi  layanan  menjadi  prioritas  dalam  upaya perusahaan  untuk  mempertahankan  keunggulan  kompetitif  dan  memenuhi  harapan pelanggan  dalam  lingkungan  bisnis  yang semakin  terhubung  secara  digital.

## 7. Implikasi Sosial dan Ekonomi
Perubahan  yang  diinduksi  oleh  inovasi  keuangan  digital  membawa  dampak  yang signifikan  dalam  ranah  sosial  dan  ekonomi  (Vania  &  Anwar,).  Salah  satu  dampak utamanya  adalah  peningkatan  aksesibilitas  terhadap  layanan  keuangan  yang sebelumnya  sulit  dijangkau,  terutama  bagi  individu  atau  komunitas  yang  terpinggirkan secara  finansial.  Inovasi  ini  juga  memfasilitasi  inklusi  keuangan  yang  lebih  luas  dengan memberikan  akses  kepada  orang-orang  yang  sebelumnya  terbatas  dalam  menggunakan layanan keuangan  tradisional.
Selain  itu,  pergeseran  paradigma  dalam  interaksi  masyarakat  dengan  layanan keuangan  juga  menjadi  dampak  penting  dari  inovasi  ini.  Masyarakat  kini  cenderung lebih  mengadopsi  layanan  keuangan  digital  yang  menawarkan  kemudahan,  kecepatan, dan  aksesibilitas  yang  lebih  besar  daripada  model  tradisional.  Ini  mengarah  pada perubahan  dalam  preferensi  dan  harapan  konsumen,  serta  menciptakan  lingkungan  di mana  teknologi  keuangan  memainkan  peran  yang  semakin  dominan  dalam  kehidupan sehari-hari.

## 8. Tantangan Masa Depan dan Peluang
Meskipun  memberikan  manfaat  yang  substansial,  inovasi  keuangan  digital  juga membawa  tantangan  yang  harus  dihadapi  oleh  perusahaan  keuangan  tradisional  ke depannya  (Anakpo,  et  al.,  2023).  Salah  satu  tantangannya  adalah  menghadapi peraturan  yang  terus  berubah,  yang  memerlukan  adaptasi  cepat  dan  kontinu  dari perusahaan  untuk  tetap  mematuhi  standar  yang  berkembang.  Selain  itu,  meningkatnya risiko  keamanan  dalam  ekosistem  teknologi  keuangan  menuntut  perusahaan  untuk terus  mengembangkan  strategi  yang  mampu  mengatasi  ancaman  yang  semakin kompleks  dan  berkembang.
Namun,  di  tengah  tantangan  ini  juga  terbuka  peluang  bagi  perusahaan  keuangan tradisional.  Peluang  untuk  terus  berinovasi  dalam  layanan  mereka,  menyesuaikan produk  dengan  permintaan  pasar  yang  berubah,  dan  menjembatani  kesenjangan keuangan  di  antara  komunitas  yang  masih  belum  terlayani.  Perusahaan  memiliki peluang  untuk  memanfaatkan  teknologi  keuangan  untuk  menciptakan  solusi  yang lebih  inklusif  dan berdampak  positif  bagi masyarakat yang lebih  luas.

## B. Pembahasan
Dampak  signifikan  inovasi  keuangan  digital  terhadap  perusahaan  keuangan konvensional.  Transformasi  ini  tidak  hanya  terbatas  pada  integrasi  teknologi  mutakhir seperti  blockchain,  kecerdasan  buatan,  dan  fintech,  tetapi  juga  merambah  pada restrukturisasi  model  bisnis,  operasional,  dan  regulasi  di  ranah  keuangan.  Upaya adaptasi  perusahaan  keuangan  konvensional  terhadap  teknologi  ini  dilakukan  untuk memperbaiki  efisiensi  operasional,  meningkatkan  pengalaman  pengguna,  dan menangani  tantangan  regulasi  terkait  inovasi.  Namun,  evolusi  ini  juga  memunculkan
berbagai  tantangan  baru,  termasuk  aspek  keamanan  data,  pengembangan  keterampilan bagi karyawan,  penyesuaian  regulasi,  dan  penerapan  strategi  bisnis  yang lebih  inovatif.
Adaptasi  regulasi  menjadi  fokus  krusial  dalam  menghadapi  revolusi  keuangan digital.  Pihak  regulator  bertujuan  menjaga  keseimbangan  antara  mendorong  kemajuan teknologi  keuangan  dan  memastikan  stabilitas  sektor  keuangan  serta  perlindungan konsumen.  Upaya  ini  melibatkan  penyesuaian  regulasi  yang  responsif  dan  kerjasama erat  antara  regulator,  pelaku  industri  keuangan,  dan  berbagai  pemangku  kepentingan lainnya  untuk  mengurangi  risiko  serta  merumuskan  kebijakan  yang  sesuai  dengan dinamika  pasar.
Peningkatan  pengalaman  pengguna  menjadi  dorongan  utama  bagi  perusahaan keuangan  dalam  menyesuaikan  diri  dengan  inovasi  keuangan  digital.  Perusahaan  ini berupaya  mengadopsi  teknologi  guna  mendukung  layanan  yang  lebih  responsif  serta mempertinggi  pengalaman  konsumen.  Namun,  transformasi  ini  juga  mengakibatkan perubahan  dalam  kebutuhan  keterampilan  karyawan  yang  kini  harus  memiliki pemahaman  mendalam  mengenai  teknologi  keuangan.
Disamping  tantangan  regulasi  dan  pengalaman  pengguna,  inovasi  keuangan  digital turut  mempengaruhi  risiko  dan  aspek  keamanan.  Ancaman  terhadap  keamanan  data serta  peningkatan  persyaratan  perlindungan  konsumen  mendorong  perusahaan  untuk meningkatkan  infrastruktur  keamanan  mereka  serta  menerapkan  kebijakan  yang  lebih ketat dalam  mengelola  dan melindungi  data.
Lebih  dari  sekadar  mengubah  infrastruktur,  inovasi  keuangan  digital  juga  mengubah strategi  bisnis  perusahaan  keuangan  tradisional.  Perusahaan-perusahaan  ini  berupaya untuk  terus  berinovasi  dalam  produk  dan  layanan  mereka,  menitikberatkan  pada pengalaman  pelanggan  yang  lebih  baik,  serta  memperluas  akses  layanan  keuangan  bagi mereka  yang sebelumnya  terbatas  secara finansial.
Dalam  ranah  sosial  dan  ekonomi,  inovasi  ini  mempengaruhi  cara  masyarakat berinteraksi  dengan  layanan  keuangan  dan  memperkuat  inklusi  keuangan.  Meskipun dihadapkan  pada  tantangan  ke  depan  seperti  perubahan  regulasi  dan  risiko  keamanan yang  meningkat,  terbuka  juga  peluang  untuk  terus  berinovasi  dalam  layanan, menyesuaikan  produk  dengan  kebutuhan  pasar  yang  berubah,  serta  menciptakan kesempatan  bagi inklusi  keuangan  yang lebih  luas.

## SIMPULAN
Dampak  inovasi  keuangan  digital  pada  perusahaan  keuangan  tradisional  sangatlah signifikan  dan  meluas.  Transformasi  ini  telah  memaksa  perusahaan  keuangan  untuk merevolusi  model  bisnis  mereka,  menyesuaikan  regulasi,  dan  memprioritaskan pengalaman  pengguna  yang.  Pengaruh  inovasi  ini  juga  telah  memicu  perubahan  dalam kebutuhan  keterampilan  karyawan,  infrastruktur  teknologi,  dan strategi  bisnis.
Selain  itu,  inovasi  keuangan  digital  bukan  hanya  mengubah  cara  perusahaan keuangan  beroperasi,  tetapi  juga  memiliki  dampak  sosial  dan  ekonomi  yang
substansial.  Hal  ini  mencakup  peningkatan  akses  ke  layanan  keuangan,  inklusi keuangan  yang  lebih  besar,  dan  pergeseran  paradigma  dalam  interaksi  masyarakat dengan  sektor  keuangan.  Meskipun  memberikan  berbagai  manfaat,  inovasi  ini  juga memunculkan  tantangan  baru,  seperti  tantangan  regulasi  yang  berkelanjutan  dan  risiko keamanan yang semakin  kompleks.
Dalam  menghadapi  masa  depan,  perusahaan  keuangan  tradisional  perlu  tetap fleksibel,  responsif  terhadap  perubahan  regulasi,  dan  fokus  pada  inovasi  yang  terus- menerus.  Peluang  terbuka  bagi  perusahaan  keuangan  untuk  terus  mengembangkan layanan  yang  lebih  inovatif  sambil  menjaga  keamanan,  privasi,  dan  kepercayaan pelanggan.  Dengan  memahami  dan  mengadaptasi  diri  terhadap  dinamika  inovasi keuangan  digital,  perusahaan  keuangan  tradisional  dapat  memanfaatkan  potensi penuh  teknologi  modern  untuk  memperluas  layanan,  mencapai  inklusi  keuangan  yang lebih  besar,  dan  tetap  menjadi  bagian  integral  dari  transformasi  ekonomi  global  yang terus  berkembang.

## DAFTAR PUSTAKA
Al-Nimer,  M.,  Abbadi,  S.  S.,  Al-Omush,  A.,  &  Ahmad,  H.  (2021).  Praktik  manajemen risiko  dan  kinerja  perusahaan  dengan  peran  mediasi  inovasi  model  bisnis: Pengamatan  dari  Yordania.  Jurnal  Risiko  dan  Manajemen  Keuangan,  14(3),  113. https://doi.org/10.3390/jrfm14030113
Anakpo,  G.,  Xhate,  Z.,  &  Mishi,  S.  (2023).  Kebijakan,  praktik,  dan  tantangan  inklusi keuangan  digital  untuk  pembangunan  berkelanjutan:  Kasus  perekonomian berkembang.  FinTech,  2(2), 327-343. https://doi.org/10.3390/fintech2020019
Anifa,  M.,  Ramakrishnan,  S.,  Joghee,  S.,  Kabiraj,  S.,  &  Bishnoi,  M.  M.  (2022).  Inovasi Fintech  di  industri  jasa  keuangan.  Jurnal  Risiko  dan  Manajemen  Keuangan,  15(7), 287. https://doi.org/10.3390/jrfm15070287
Baker,  H.,  Kaddumi,  T.  A.,  Nassar,  M.  D.,  &  Muqattash,  R.  S.  (2023).  Dampak  Financial Technology  terhadap  peningkatan  kinerja  keuangan  bank.  Jurnal  Risiko  dan Manajemen  Keuangan,  16(4), 230. https://doi.org/10.3390/jrfm16040230
Belascu,  L.,  Negut,  C.  A.,  Dinca,  Z.,  Botoroga,  C.  A.,  &  Dumitrescu,  D.  G.  (2023). Faktor adopsi  Fintech:  Studi  pada  populasi  terpelajar  Rumania.  Masyarakat,  13(12),  262. https://doi.org/10.3390/soc13120262
Birkel,  H.  S.,  Veile,  J.  W.,  Müller,  J.  M.,  Hartmann,  E.,  &  Voigt,  K.  I.  (2019).
Pengembangan  kerangka  risiko  Industri  4.0  dalam  konteks  keberlanjutan  bagi produsen manufaktur. Keberlanjutan, 11(2), 384. https://doi.org/10.3390/su11020384
Bittini,  J.  S.,  Rambaud,  S.  C.,  Pascual,  J.  L.,  &  Moro-Visconti,  R.  (2022).  Business  models and  sustainability  plans  in  the  FinTech,  InsurTech,  and  PropTech  industry:
Evidence from Spain. Sustainability, 14(19), 12088.
https://doi.org/10.3390/su141912088
Blake,  D.  (2022).  Permainan  besar  tidak  akan  pernah  berakhir:  Mengapa  krisis keuangan  global  pasti  akan  terulang  kembali.  Jurnal  Risiko  dan  Manajemen Keuangan,  15(6), 245. https://doi.org/10.3390/jrfm15060245
Diantaris,  M.  T.  A.  (2023).  Blockchain  Disruption:  Regulatory  Evolution  and  User Experience  in  Digital  Financial  Innovation.  The  Jurnals.  Retrieved  from https://jurnals.net/blockchain-disruption-regulatory-evolution-and-user- experience-in-digital-financial-innovation-for-traditional-financial-models/
Hu,  Z.,  Ding,  S.,  Li,  S.,  Chen,  L.,  &  Yang,  S.  (2019).  Niat  adopsi  layanan  Fintech  bagi pengguna  bank:  Pemeriksaan  empiris  dengan  model  penerimaan  teknologi  yang diperluas.  Simetri,  11(3), 340. https://doi.org/10.3390/sym11030340
Jain,  R.,  Kumar,  S.,  Sood,  K.,  Grima,  S.,  &  Rupeika-Apoga,  R.  (2023).  Tinjauan  literatur sistematis tentang lanskap risiko di Fintech. Resiko, 11(2), 36. https://doi.org/10.3390/risks11020036
Judijanto,  L.,  Wahyuni,  A.  T.,  Adam,  B.  B.,  Febriansyah,  F.,  &  Mangkubumi,  G.  (2023).
Inovasi Keuangan dan Transformasi Perbankan: Studi Kasus Pada Pengembangan  Layanan  Perbankan  Digital.  Jurnal  Cahaya  Mandalika  ISSN  2721- 4796 (Online), 3(2), 1788–1795.
Kristianti,  I.,  &  Tulenan,  M.  V.  (2021).  Dampak  financial  technology  terhadap  kinerja keuangan  perbankan.  KINERJA,  18(1), 57-65.
Li,  J.,  Maiti,  A.,  &  Fei,  J.  (2023).  Fitur  dan  cakupan  teknologi  regulasi:  Tantangan  dan peluang  dengan  Industrial  Internet  of  Things.  Internet  Masa  Depan,  15(8),  256. https://doi.org/10.3390/fi15080256
Mähönen,  J.  (2020).  Pendekatan  komprehensif  terhadap  pelaporan  yang  relevan  dan andal  di  Eropa:  Mimpi  yang  mustahil?  Keberlanjutan,  12(13),  5277. https://doi.org/10.3390/su12135277
Mahssouni,  R.,  Touijer,  M.  N.,  &  Makhroute,  M.  (2022).  Kompensasi  karyawan, pelatihan,  dan  kinerja  keuangan  pada  masa  pandemi  COVID-19.  Jurnal  Risiko dan Manajemen  Keuangan,  15(12), 559. https://doi.org/10.3390/jrfm15120559
Martínez-Peláez,  R.,  Ochoa-Brust,  A.,  Rivera,  S.,  Félix,  V.  G.,  Ostos, R., Brito, H., Félix, R. A.,  &  Mena,  L.  J.  (2023).  Peran  transformasi  digital  untuk  mencapai  keberlanjutan: Peran  mediasi  pemangku  kepentingan,  kapabilitas  utama,  dan  teknologi. Keberlanjutan,  15(14), 11221. https://doi.org/10.3390/su151411221
Mehdiabadi,  A.,  Shahabi,  V.,  Shamsinejad,  S.,  Amiri,  M.,  Spulbar,  C.,  &  Birau, R. (2022).
Investigasi  Industri  5.0  dan  dampaknya  terhadap  industri  perbankan: Persyaratan,  pendekatan,  dan  komunikasi.  Ilmu  Terapan,  12(10),  5126. https://doi.org/10.3390/app12105126
Mhlanga,  D.  (2020).  Industri  4.0  di  bidang  keuangan:  Dampak  kecerdasan  buatan  (AI) terhadap  inklusi  keuangan  digital.  Jurnal  Internasional  Studi  Keuangan,  8(3),  45. https://doi.org/10.3390/ijfs8030045
Pangkas,  P. R. J., & Lee, Y. I. (2021). Model keamanan Siber Global: Menangkal serangan siber  melalui  pengaturan  kemitraan  yang  tangguh.  Data  Besar  dan  Komputasi Kognitif,  5(3), 32. https://doi.org/10.3390/bdcc5030032
Pratiwi,  A.  E.,  Nurfadillah,  A.  D.,  Nursadrina,  L.,  Mufida, L., Nurjannah, & Nengsi, S. R. (2023).  Inklusi  keuangan  dalam  industri  perbankan:  Mendorong  akses  layanan perbankan.  Jurnal  Ilmu  Manajemen,  Bisnis  dan Ekonomi  (JIMBE),  1(1), 19-24.
Reier,  F.  R.  F.,  &  Garay  Gallastegui,  L.  M.  (2021).  Transformasi  digital  dan  kecerdasan buatan  yang  diterapkan  pada  bisnis:  Regulasi  hukum,  dampak,  dan  perspektif ekonomi.  Hukum,  10(3), 70. https://doi.org/10.3390/laws10030070
Reis,  J.,  &  Melão,  N.  (2023).  Digital  transformation:  A  meta-review  and  guidelines  for
future research. Heliyon, 9(1), e12834.
https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2023.e12834
Rumondang,  A.,  Sudirman,  A.,  &  Sitorus,  S.  (2020).  Pemasaran  Digital  dan  Perilaku Konsumen. Yayasan Kita  Menulis.
Sakas,  D.  P.,  Giannakopoulos,  N.  T.,  Terzi,  M.  C.,  Kamperos,  I.  D.  G.,  Nasiopoulos,  D. K.,  Reklitis,  D.  P.,  &  Kanellos,  N.  (2022).  Proses  strategi  media  sosial  untuk perusahaan  jaringan  pembayaran  terpusat  setelah  awal  krisis  perang.  Proses, 10(10), 1995. https://doi.org/10.3390/pr10101995
Shinde,  R.,  Patil,  S.,  Kotecha,  K.,  &  Ruikar,  K.  (2021).  Blockchain  untuk  mengamankan aplikasi  AI  dan  inovasi  terbuka.  Jurnal  Inovasi  Terbuka:  Teknologi,  Pasar,  dan Kompleksitas,  7(3), 189. https://doi.org/10.3390/joitmc7030189
Suryono,  R.  R.,  Budi,  I.,  &  Purwandari,  B.  (2020).  Tantangan  dan  tren  Financial Technology  (Fintech):  Tinjauan  pustaka  yang  sistematis.  Informasi,  11(12),  590. https://doi.org/10.3390/info11120590
Vania,  A.,  &  Anwar,  S.  (2022).  Social  entrepreneurship  mengatasi  krisis  sosial  dan ekonomi  di  masa  Covid-19:  Perspektif  ekonomi  Islam.  Jurnal  Paradigma Ekonomika,  17(1), 45-50.
Varma,  P.,  Nijjer,  S.,  Sood,  K.,  Grima,  S.,  &  Rupeika-Apoga,  R.  (2022).  Analisis  tematik pengaruh  Financial  Technology  (Fintech)  terhadap  industri  perbankan.  Resiko, 10(10), 186. https://doi.org/10.3390/risks10100186