How to cite: Riyanti. Y. E. et.al (2022) Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Dalam Mengadopsi Layanan Fintech, 7(2), Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia E-ISSN: 2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax Literate : Jurnal Ilmiah Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e-ISSN : 2548-1398 Vol. 7, Special Issue No. 2, Februari 2022
FAKTOR-FAKTOR YANG

## MEMPENGARUHI MINAT DALAM MENGADOPSI LAYANAN FINTECH
Yulia  Eka  Riyanti,  Apriliani  Adeayu  Kurniawati,  Emil  Fawwaz,  Herwikson Sitorus,  Farah Margaretha
Universitas Trisakti, Jakarta, Indonesia Email: Yuliaekriyan@gmail.com, apriliadeayu98@gmail.com, emilfawwaz@gmail.com, herwiksons@gmail.com, farahmargaretha@trisakti.ac.id

## Abstrak
Perkembangan  teknologi  dan  informasi  cukup  pesat  menuntut  masyarakat  untuk menggunakan dan memanfaatkan teknologi-teknologi yang ada dalam kehidupan sehari-hari,  salah  satunya  adalah  dengan  penggunaan  internet.  Penelitian  ini bertujuan untuk menguji dan memperoleh bukti empiris terkait faktor-faktor yang mempengaruhi minat seseorang dalam mengadopsi layanan fintech. Sampel dalam penelitian  ini  berjumlah  130  sampel.  Sampel  diperoleh  melalui  penyebaran kuisioner penelitian. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dengan  metode  kuantitatif  dan  dianalisis  menggunakan  analisis  regresi  linier berganda.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  manfaat  yang  dirasakan,  citra merek,  dukungan  pemerintah  berpengaruh  terhadap  sikap.  Selanjutnya,  citra merek,  dukungan  pemerintah  dan  dan  inovasi  pengguna  berpengaruh  terhadap kepercayaan.  Di  samping  itu,  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  terhadap manfaat  yang  dirasakan  dan  sikap  berpengaruh  terhadap  minat.  Sedangkan kemudahan  penggunaan,  kepercayaan  dan  risiko  yang  dirasakan  tidak berpengaruh terhadap sikap dan risiko yang dirasakan tidak berpengaruh terhadap kepercayaan.  Implikasi  dari  penelitian  ini  yaitu  sebagai  perusahaan  juga  perlu mempertimbangkan  pengaruh  adopsi  layanan  fintech  dari  sisi  permintaan  dan hasil penelitian ini diharapkan dapat menambah wawasan dan pengetahuan terkait layanan fintech .
Kata  Kunci: Manfaat  yang  dirasakan,  minat  dalam  mengadopsi  fintech,  sikap, kepercayaan, kemudahan penggunaan, risiko yang dirasakan, dukungan pemerintah, citra merek

## Abstract
The development of technology and information is quite rapid, requiring people to use and utilize existing technologies in everyday life, one of which is the use of the internet.  This  study  aims  to  examine  and  obtain  empirical  evidence  related  to  the factors that influence a person's interest in adopting fintech services. The sample in this  study  is  130  samples.  The  sample  was  obtained  through  the  distribution  of research  questionnaires.  The  data  used  in  this  study  were  primary  data  with quantitative  methods  and  analyzed  using  multiple  linear  regression  analysis.  The
results showed that perceived usefulness, brand image, government support had an effect  on  attitudes.  Furthermore,  brand  image,  government  support,  and  user innovativeness had effect on trust. In addition, perceived ease of use had affects on perceived  usefulness  and  attitudes  had  effect  on  intentions.  While  the  perceived ease of use, trust and perceived risk have no effect on attitudes and perceived risk has  no  effect  on  trust.  The  implication  of  this  research  is  that  as  a  company  it  is also  necessary  to  consider  the  influence  of  fintech  service  adoption  from  the demand  side  and  the  results  of  this  research  are  expected  to  add  insight  and knowledge related to fintech services.
Keywords: perceived  usefulness,  interest  to  adoption  fintech,  attitude,  trust,  perceived ease of use, perceived risk, government support, brand image

## Pendahuluan
Pada  era  globalisasi  ini,  perkembangan  teknologi  dan  informasi  cukup  pesat. Masyarakat pun saat ini menggunakan dan memanfaatkan teknologi-teknologi yang ada dalam kehidupan sehari-hari, salah satunya adalah dengan penggunaan internet. Saat ini, penggunaan  internet  tidak  hanya  digunakan  untuk  mencari  informasi  ataupun  berita, namun  masyarakat  juga  dapat  menggunakan  internet  sebagai  alat  komunikasi.  Hal  ini mengakibatkan  banyak  sekali  masyarakat  Indonesia  yang  menggunakan  dan memanfaatkan internet yang akan mendorong persaingan bisnis semakin  ketat (Lod & Tessa, 2020) .
Fenomena  ini  dapat  menimbulkan  dampak  negatif  berupa  tersingkirnya perusahaan  yang  tidak  mampu  mengantisipasi  persaingan  ini.  Mereka  akhirnya  akan runtuh  dan  menjadi  dikalahkan  oleh  pesaing  mereka (Lod  &  Tessa,  2020). Perkembangan  pengguna  atau  pemakai  internet  yang  pesat  ini  dikarenakan  dukungan teknologi  dan  koneksi  jaringan  mobile  yang  lancar,  artinya  akses  internet  dengan menggunakan  teknologi  yang  sangat  mudah  maka  pemakai  internet  akan  berkembang dengan cepat (Prayogo, Ellitan, & Muljani, 2021) .
Teknologi financial atau yang suka di sebut Financial technology adalah teknologi digital  dengan  Blockchain,  data  yang  besar,  konsultan  investasi  dengan  kecerdasan buatan  dan  banyak  digunakan  di  bidang  dunia  keuangan.  Dari  perspektif  kompetitor, tidak  seperti  bank  yang  menawarkan  konsumen  tiga  layanan  keuangan  utama  yaitu deposito,  pembayaran,  dan  pinjaman.  Beberapa  perusahaan  Fintech  lebih  fokus  untuk menyediakan  pengalaman  pelayanan  pelanggan  kepada  pengguna  yang  lebih  baik. Sebagai perusahaan jasa keuangan tradisional, bank memahami pentingnya pengalaman pengguna dan beberapa di antaranya telah mulai meningkatkan daya saing dan pasar inti mereka dengan mengakuisisi saham atau bekerja sama dengan perusahaan Fintech (Hu, Ding, Li, Chen, & Yang, 2019) .
Di dunia digital, penyebaran informasi dan komunikasi telah meningkatkan proses dan  aktivitas  outsourcing  perbankan,  namun  derajat  integrasi  vertikal  masih  sangat tinggi.  Selain  itu,  jumlah  karyawan  bank  terus  bertambah,  sementara  jumlah  lembaga perbankan  terus  berkurang.  Hal  ini  menyebabkan  bank  menghabiskan  lebih  banyak biaya  untuk  teknologi  informasi  dan  komunikasi  digital  daripada  perusahaan  lain  di
industri  keuangan.  Tingginya  investasi  teknologi  informasi  dan  komunikasi  tidak sejalan  dengan  transformasi  digital  proses  bisnis  perbankan  dan  model  bisnis.  Ketidak efisienan  akibat  situasi  ini  juga  telah  mendorong  berkembangnya  bisnis  Fintech Banking seperti yang diwujudkan saat ini. Tujuan penggunaan Fintech dalam perbankan adalah  untuk  meningkatkan  pengalaman  pengguna  dan  efisiensi  sistem  perbankan (Hu et al., 2019).
Di  sisi  permintaan,  tidak  seperti  milenial  yang  merupakan  mayoritas  pengguna perusahaan Fintech, orang tua dan lansia juga merupakan nasabah bank yang dominan. Dari  sudut  pandang  statis,  mempelajari  faktor-faktor  dampak  adopsi  Fintech  oleh pengguna  bank  dapat  membantu  menyediakan  layanan  dan  memperkuat  kontak  antara bank dan pengguna, memberikan wawasan baru dan lebih banyak lagi pemahaman yang lengkap  tentang  perhatian  adopsi  untuk  layanan  Fintech.  Dari  sudut  dinamis  melihat, generasi  milenial  saat  ini  kurang  mampu  secara  finansial  dibandingkan  orang  tua mereka,  sehingga  generasi  saat  ini  bukan  merupakan  pengguna  utama  bank.  Namun, seiring  berjalannya  waktu,  kemampuan  finansial  kaum  milenial  akan  secara  bertahap menguat, dan mereka akan menjadi pengguna utama. Berdasarkan latar belakang yang telah  dikemukakan,  dapat  disimpulkan  bahwa,  tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk mengetahui faktor-faktor yang dapat mempengaruhi minat seseorang dalam mengadopsi layanan fintech.

## Metode Penelitian
Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  kausalitas  yang  menguji  hubungan  antar variabel  berdasarkan  penelitian-penelitian  sebelumnya (Sekaran  &  Bougie,  2016).
Penelitian  ini  dimaksudkan  untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang  akan  mempengaruhi minat  seseorang  dalam  mengadopsi  layanan  fintech.  Faktor  tersebut  di  antaranya preceived usefullness, preceived ease of use, trust, attitude, government support, brand image, preceived risk dan user inovativeness.
Adapun  Teknik  pengumpulan  data  yaitu  melalui  penyebaran  kuisioner  kepada responden  dengan  memberikan  beberapa  pertanyaan  terkait  faktor-faktor  yang mempengaruhi minat seseorang dalam mengadopsi layanan fintech. Pada kuisioner akan menggunakan  skala  likert,  guna  mengukur  presepsi  responden  mengenai  pernyataan maupun pertanyaan tersebut. Adapun bentuk dari skala likert yaitu sebagai berikut: -  Sangat Tidak Setuju (STS) = 1 -  Tidak Setuju (TS) = 2 -  Setuju (S) = 3 -  Sangat Setuju (SS) = 4

## Hasil dan Pembahasan
Data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer  atau  data  yang diperoleh melalui pengisian kuisioner yang dibagikan kepada masyarakat  Jabodetabek. Kuisioner yang disebarkan, mendapat responden sebanyak 180, 49 di antaranya berasal
dari  luar  Jabodetabek,  dan  1  (satu)  responden  tidak  menggunakan  layanan  fintech apapun. Oleh karena itu, sampel dalam penelitian ini berjumlah 130, yang terdiri dari :

## Tabel 1
Demografi Responden Keterangan Jumlah Persentase Jenis Kelamin: Laki-laki 40 Orang 30,77% Perempuan 90 Orang 69,23% Usia: 15-20 Tahun 41 Orang 31,54% 21-25 Tahun 51 Orang 39,23% 26-30 Tahun 25 Orang 19,23% 31-35 Tahun 2 Orang 1,54% >35 Tahun 11 Orang 8,46% Jenis Pekerjaan: Aparatur Sipil Negara 11 Orang 8,46% Karyawan Swasta 44 Orang 33,84% Mahasiswa 58 Orang 44,62% Wiraswasta 9 Orang 6,92% Lainnya 8 Orang 6,15% Pendidikan Terakhir: D3 16 Orang 12,31% D4 1 Orang 0,77% S1 66 Orang 50,77% S2 7 Orang 5,38% SMA/SMK 39 Orang 30,00% Lainnya 1 Orang 0,77% Jenis Layanan Fintech yang digunakan:
Crowdfunding dan Peer to Peer Lending (Contoh: Modalku dan Kitabisa.com) 1 Orang 0,77% Crowdfunding dan Peer to Peer Lending (Contoh: Modalku dan Kitabisa.com) 4 Orang 3,08% Market Aggregator atau Provisioning (Contoh: Cekaja.com, Financer dan Aturduit) 1 Orang 0,77% Sumber: Hasil olah data 2021
Statistik  deskriptif  memberikan  penjelasan  mengenai  nilai  minimum,  nilai maksimum,  nilai  rata-rata  (mean),  nilai  standar  deviasi  dan  range  dari  variabel independen dan variabel dependen (Ghozali, 2018) . Berikut ini adalah hasil uji statistik deskriptif yang telah dilakukan.

## Tabel 2 Hasil Statistik Deskriptif
Variabel N Minimum Maksimum Nilai Rata-Rata Standar Deviasi Preceived Usefullness 130 8,00 20,00 18,51 1,22

## Farah Margaretha
Preceived Ease of Use 130 2,00 8,00 7,21 1,08 Trust 130 3,00 12,00 9,99 1,83 Brand Image 130 2,00 8,00 7,20 1,03 Preceived Risk 130 3,00 12,00 9,19 2,28 Government Support 130 3,00 12,00 10,25 1,62 User Innovation 130 3,00 12,00 9,66 1,69 Attitude 130 2,00 8,00 7,04 1,07 Interest 130 3,00 12,00 10,45 1,62 Valid N (listwise) 130
Sumber: Hasil olah data 2021
Uji  normalitas  bertujuan  untuk  menguji  variabel  independen  dengan  variabel dependen  atau keduanya memiliki distribusi  normal atau tidak  . Residual  terdistribusi normal  dapat  dilihat dengan menggunakan one sample kolomogrov smirnov,  jika nilai signifikansi  lebih  dari  0,05.  Adapun  hasil  perhitungan  uji  normalitas  adalah  sebagai berikut:

## Tabel 3
Uji Normalitas Spesifikasi Model Signifikansi Keterangan Model 1 0,057 Normal Model 2 0.079 Normal Model 3 0.072 Normal Model 4 0.055 Normal Sumber: Data diolah 2021
Dari hasil diata diatas terlihat bahwa hasil uji normalitas terdistribusi normal atau lebih  besar  dari  0,05.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  asumsi  yang  disyaratkan untuk  uji  regresi  harus  terdistribusi  normal  tersebut  terpenuhi  atau  dengan  kata  lain bahwa model regresi ini dapat dilanjutkan.

## Tabel 4 Hasil Uji Multikolinearitas
Spesifikasi Model Statistics VIF Keterangan PU ATT 2,701  Lolos Uji Multikolinearitas PEU  ATT 3,681  Lolos Uji Multikolinearitas TRU   ATT 2,432  Lolos Uji Multikolinearitas BI   ATT 2,161  Lolos Uji Multikolinearitas PR ATT 1,257  Lolos Uji Multikolinearitas GS  ATT 2,629  Lolos Uji Multikolinearitas UI  ATT 2,206  Lolos Uji Multikolinearitas BI  TRU 1,814  Lolos Uji Multikolinearitas PR   TRU 1,245  Lolos Uji Multikolinearitas GS   TRU 2,083  Lolos Uji Multikolinearitas
UI   TRU 2,037  Lolos Uji Multikolinearitas PEU   PU 1.100  Lolos Uji Multikolinearitas ATT   INT 1.488  Lolos Uji Multikolinearitas
Sumber: Hasil olah data 2021
Adapun  kriteria  yang  digunakan  yaitu  jika  nilai  VIF  <  10  maka  terbebas  dari gangguan multikolinearitas. Dapat disimpulkan bahwa seluruh variabel penelitian lolos uji multikolinearitas.
Pengujian  autokorelasi  dapat  diuji  menggunakan  statistic  Durbin-Watson.  Pada semua  model  regresi  nilai  Durbin-Watson  berada  diantara  nilai  dU  dan  4-dU (dU<d<4<-dU). Hasil dari pengujian autokorelasi dapat dilihat sebagai berikut:

## Tabel 5 Uji Autokorelasi
Spesifi kasi Model Durbin - Watso n Nilai du (batas bawah) Nilai 4 - dU (batas atas) Deteksi Autokorelasi Keteranga n Model 1 1,930 1,8282 2,1718  1,8282< 1,930< 2,1718 Lolos Uji Autokorelasi Model 2 1,896 1,7774 2,2226  1.7758 < 1.896 < 2.2226 Lolos Uji Autokorelasi Model 3 1,934 1,8346 2,1636  1.8364 < 1.934 < 2.1636 Lolos Uji Autokorelasi Model 4 1,935 1,8346 2,1636  1.8364 < 1.934 < 2.1636 Lolos Uji Autokorelasi Sumber: Hasil olah data 2021
Heterokedastisitas  adalah  keadaan  dimana  terjadinya  ketidaksamaan  varian  dan residual  pada  model  regresi.  Model  regresi  yang  baik  adalah  yang  tidak  terjadi heterokedastisitas  (homokedastisitas).  Syarat  untuk  homokedastisitas  adalah  apabila nilai  sig  >  0,05.  Untuk  uji  heterokedastisitas  ini  menggunakan  uji  Glejser  ditunjukan pada tabel di bawah ini:

## Tabel 6 Uji Heterokedastisitas
Spesifikasi Model Signifikansi Keterangan PU ATT 0,536 Lolos Uji Heterokedastisitas PEU  ATT 0,448 Lolos Uji Heterokedastisitas TRU   ATT 0,260 Lolos Uji Heterokedastisitas BI   ATT 0,264 Lolos Uji Heterokedastisitas PR ATT 0,580 Lolos Uji Heterokedastisitas GS  ATT 0,380 Lolos Uji Heterokedastisitas UI  ATT 0,804 Lolos Uji Heterokedastisitas BI  TRU 0,500 Lolos Uji Heterokedastisitas PR   TRU 0,709 Lolos Uji Heterokedastisitas GS   TRU 0,235 Lolos Uji Heterokedastisitas

## Farah Margaretha
UI   TRU 0,408 Lolos Uji Heterokedastisitas PEU   PU 0,493 Lolos Uji Heterokedastisitas ATT   INT 0,489 Lolos Uji Heterokedastisitas Sumber: Hasil data diolah 2021
Menurut (Ghozali, 2018) koefisien determinasi atau nilai adjusted (R2) digunakan untuk  mengetahui  seberapa  besar  presentasi  sumbangan  pengaruh  variabel  independen secara bersama- sama terhadap variabel dependen, koefisien determinasi memiliki nilai antara  0  (nol)  sampai  1  (satu).  Hasil  pengujian  koefisien  determinasi  dapat  dilihat sebagai berikut:

## Tabel 7
Uji Koefisien Determinasi Spesifikasi Model Presentase Model 1 71,7% Model 2 48,1% Model 3 59,1% Model 4 70,0% Sumber: Hasil data diolah 2021
Uji  F  menurut (Ghozali,  2018) digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh  variabel independent secara bersama-sama terhadap variabel dependen. Tingkat yang digunakan adalah  0,05  atau  5%,  jika  nilai  signifikan  F  <  0,05  maka  H1  diterima  dan kesimpulannya adalah variabel  independen secara keseluruhan mempengaruhi variabel dependen.  Jika  nilai  signifikan  F  >  0,05  maka  H1  ditolak  dan  kesimpulannya  variabel independen  secara  keseluruhan  tidak  mempengaruhi  variabel  dependen.  Tabel  9 menjelaskan hasil pengujian F yang dilakukan.

## Tabel 8 Hasil Uji F Simultan
Spesifikasi Model Signifikansi (<0,05) Keterangan Model 1 0,000 Ha diterima Model 2 0,000 Ha diterima Model 3 0,000 Ha diterima Model 4 0,000 Ha diterima Sumber: Hasil data diolah 2021
Menurut (Ghozali, 2018) uji parsial (t-Test) digunakan untuk mengetahui apakah variable  independen  secara  parsial  memberikan  pengaruh  terhadap  variabel  dependen. Hasil uji t dapat dilihat pada tabel di bawah ini:

## Tabel 9
Hasil Uji Parsial (t-test ) Spesifikasi Model β Signifikansi Pengaruh Keterangan PU ATT 0,131 0,001  Signifikan Positif H1 diterima
PEU  ATT 0,058 0,512  Tidak Signifikan H2 ditolak TRU   ATT 0,048 0,266  Tidak Signifikan H3 ditolak BI   ATT 0,162 0,024  Signifikan Positif H4 diterima PR ATT -0,032 0,188  Tidak Signifikan H5 ditolak GS  ATT 0,113 0,025  Signifikan Positif H6 diterima UI  ATT 0,203 0,000  Signifikan Positif H7 diterima BI  TRU 0,360 0,019  Signifikan Positif H8 diterima PR   TRU -0,051 0,367  Tidak Signifikan H9 ditolak GS   TRU 0,396 0,000  Signifikan Positif H10 diterima UI   TRU 0,305 0,002  Signifikan Positif H11 diterima PEU   PU 1,581 0,000  Signifikan Positif H12 diterima ATT   INT 1,272 0,000  Signifikan Positif H13 diterima Sumber: Hasil data diolah 2021
Berdasarkan tabel 9, dapat disimpulkan bahwa perceived usefulness, brand image, governance support berpengaruh terhadap attitude seseorang dalam mengadopsi fintech dengan  nilai  signifikansi  masing-masing  variabel  di  bawah  0,05.  Selanjutnya,  brand image,  governance  support  dan  dan  user  innovativeness  berpengaruh  terhadap  trust seseorang dalam mengadopsi fintech nilai signifikansi masing-masing variabel di bawah 0,05. Di samping itu, perceived ease of use berpengaruh terhadap perceived usefulness seseorang  dalam  mengadopsi  fintech  dan  attitude  berpengaruh  terhadap  Interest seseorang  dalam  mengadopsi  fintech  dengan  nilai  signifikansi  masing-masing  variabel di  bawah  0,05.  Sedangkan  perceived  ease  of  use,  trust  dan  perceived  risk  tidak berpengaruh  terhadap  attitude  dan  perceived  risk  tidak  berpengaruh  terhadap  trust seseorang dalam mengadopsi fintech karena memiliki nilai signifikansi di atas 0,05.

## H1: Pengaruh Perceived Uselfuness terhadap Attitude dalam Mengadopsi Fintech
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  variabel  perceived  uselfuness  terhadap  attitude memiliki  nilai  signifikan  sebesar  0,001  (<  0.05)  dan  memiliki  koefisien  positif.  Oleh karena itu, H1 diterima yang berarti perceived uselfuness berpengaruh positif terhadap attitude  seseorang  dalam  mengadopsi  layanan  fintech.  Hal  ini  dikarenakan  preceived usefulness  adalah  faktor  yang  banyak  digunakan  dalam  proses  mengadopsi  layanan fintech, dilihat dari sejauh mana penggunanaan ini akan meningkatkan efisiensi kinerja tersebut  dan  dampak  positif  yang  diberikan.  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian yang  dilakukan  oleh (Ryu,  2018) dan (Carlin,  Olafsson,  &  Pagel,  2017) yang menunjukan hasil penelitian bahwa perceived uselfuness berpengaruh terhadap attitude. Konsisten dengan hasil penelitian (Hu et al., 2019) yang menemukan bahwa perceived usefulness berpengaruh terhadap attitude seseorang dalam mengadopsi layanan fintech.

## H2:  Pengaruh  Perceived  Ease  of  Use  terhadap  Attitude  dalam  Mengadopsi Layanan Fintech
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  variabel  Perceived  ease  of  use  terhadap  Attitude memiliki  nilai  signifikan  sebesar  0,512  (>0,05)  dan  memiliki  koefisien  positif.  Oleh karena  itu,  perceived  ease  of  use  tidak  berpengaruh  terhadap  attitude  seseorang  dalam mengadopsi  layanan  fintech,  sehingga  H2  ditolak.  Hasil  ini  didukung  oleh  Perangin-

## Farah Margaretha
angin, (Respati,  Yulianto,  &  Kusumawati,  2016) yang  menemukan  bahwa  perceived ease  of  use  tidak  berpengaruh  terhadap  Attitude.  Hasil  ini  bertolak  belakang  dengan yang menemukan bahwa trust berpengaruh terhadap attitude dalam mengadopsi layanan fintech.  Hal  ini  dikarenakan  bahwa  tidak  semua  kalangan  yang  diberikan  kemudahan akan mempengaruhi sikap mereka dalam mengadopsi layanan fintech (Perangin-angin, Respati, & Kusumawati, 2018).

## H3: Pengaruh Trust terhadap Attitude dalam Mengadopsi Layanan Fintech
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  variabel  trust  terhadap  attitude  memiliki  nilai signifikan  sebesar  0,266  (>0,05).  Oleh  karena  itu,  trust  tidak  berpengaruh  terhadap attitude  seseorang  dalam  mengadopsi  layanan  fintech,  sehingga  H3  ditolak.  Hasil  ini bertolak belakang dengan penelitian (Hu et al., 2019 ) dan (Gupta & Arora, 2017) yang menemukan bahwa trust berpengaruh positif signifikan terhadap attitude mereka dalam mengadopsi layanan fintech. Temuan ini didukung oleh penelitian (Lod & Tessa, 2020) yang menemukan bahwa trust tidak berpengaruh terhadap attitude. Hal ini menyatakan bahwa  kepercayaan  belum  menjadi  fokus  yang  digunakan  dalam  menarik  sikap pengguna untuk mengadopsi layanan fintech.

## H4:  Pengaruh  Brand  Image  terhadap  Attitude  dalam  Mengadopsi  Layanan Fintech
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  variabel  brand  image  terhadap  attitude  dalam mengadopsi  layanan  fintech  memiliki  nilai  signifikan  sebesar  0,024  (<0.05)  dan memiliki  koefisien  positif.  Oleh  karena  itu  H4  diterima  yang  berarti  brand  image berpengaruh  positif  terhadap  attitude  dalam  mengadopsi  layanan  fintech.  Hal  ini dikarenakan  brand  image  merupakan  aset  tak  berwujud  dengan  nilai  ekonomi,  yang menunjukkan  perbedaannya  dengan  konsep-konsep  yang  abstrak  dan  khas,  sehingga menghasilkan  refleksi  komprehensif  dari  efek  positif  pada  pengguna.  Penelitian  ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh (Hu et al., 2019) dan (Ndari & Setyawan, 2021) yang  menunjukan  hasil  penelitian  bahwa  brand  image  berpengaruh  positif terhadap  attitude.  Selain  itu,  Augtiah  (2021)  menemukan  bahwa  green  brand  image berpengaruh terhadap consumer attitude.

## H5:  Pengaruh  Preceived  risk  terhadap  Attitude  dalam  Mengadopsi  Layanan Fintech
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  variabel  perceived  risk  terhadap  attitude  memiliki nilai signifikan sebesar 0,188 (>0,05). Oleh karena itu, perceived risk tidak berpengaruh terhadap  attitude  seseorang  dalam  mengadopsi  layanan  fintech,  sehingga  H5  ditolak. Hasil ini bertolak belakang dengan penelitian (Hu et al., 2019) yang menemukan bahwa perceived risk berpengaruh terhadap attitude. Namun, hasil ini didukung oleh penelitian (Ashari  &  Widayanto,  2018) menemukan  bahwa  perceived  risk  tidak  berpengaruh terhadap attitude. Hal ini dikarenakan pengetahuan konsumen tentang risiko yang akan dihadapi,  semakin  banyak  risiko  yang  dihadapi  akan  memberi  dampak  buruk  terhadap penyaluran  perasaan  berupa  sikap  dalam  mengadopsi  layanan  fintech (Ashari  & Widayanto, 2018).

## H6:  Pengaruh  Government  Support  terhadap  Attitude  dalam  Mengadopsi Layanan Fintech
Berdasarkan  hasil  regresi  linier  berganda  government  support  memiliki  nilai signifikan  sebesar  0,025  (<0.05)  dan  memiliki  koefisien  positif.  Oleh  karena  itu  H6 diterima  yang  berarti  government  support  berpengaruh  positif  terhadap  attitude. Pemerintah memiliki kredibilitas yang baik, maka dapat meningkatkan kredibilitas dan keandalan produk atau layanan. Hal ini dapat dilakukan dengan meningkatkan publisitas penerapan  teknologi  dalam  inovasi  keuangan  dan  investasi  infrastruktur  seperti pembangunan  jaringan  komunikasi.  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh (Hu  et  al.,  2019) yang  menunjukan  hasil  penelitian  bahwa  government support berpengaruh positif terhadap attitude.

## H7:  Pengaruh  User  Innovation  terhadap  Attitude  dalam  Mengadopsi  Layanan Fintech
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  user  innovation  memiliki  nilai  signifikan  sebesar 0,000 (<0.05) dan memiliki koefisien positif. Oleh karena itu H7 diterima yang berarti user  innovation  berpengaruh  positif  terhadap  attitude.  Hal  ini  dikarenakan  inovasi pengguna merupakan sebagai tingkat adopsi awal individu untuk mencoba produk baru, teknologi  baru,  atau  layanan  baru,  sehingga  inovasi  yang  dimiliki  seseorang  dapat mempengaruhi sikap merkea untuk beralih menggunakan layanan fintech. Penelitian ini sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Leicht,  Chtourou,  &  Youssef,  2018), (Hu et al., 2019) dan (Adeiza, Azizi Ismail, & Marissa Malek, 2017) yang menunjukan hasil penelitian bahwa user innovation berpengaruh positif terhadap attitude.

## H8: Pengaruh Brand Image terhadap Trust dalam Mengadopsi Layanan Fintech
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  variabel  brand  image  terhadap  trust  memiliki  nilai signifikan  sebesar  0,019  (<0.05)  dan  memiliki  koefisien  positif.  Oleh  karena  itu  H8 diterima yang berarti brand image berpengaruh positif terhadap trust. Persepsi pengguna terhadap  merek  telah  dikonseptualisasikan  dan  dilihat  sebagai  prasyarat  untuk kepercayaan suatu organisasi. Dalam proses menerima layanan fintech, pengguna perlu memberikan banyak informasi pribadi yang bersifat pribadi, sehingga brand image yang baik  dapat  meningkatkan  kepercayaan  pengguna  karena  secara  efektif  mengurangi risiko.  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  ( Hu  et  al.,  2019) (Shapiro,  Reams,  &  So,  2019) dan (Basak,  Govender,  &  Govender,  2016) yang menunjukan hasil penelitian bahwa brand image berpengaruh positif terhadap trust. H9: Pengaruh Preceived Risk terhadap Trust dalam Mengadopsi Layanan Fintech Berdasarkan hasil uji regresi variabel perceived risk terhadap trust memiliki nilai signifikan  sebesar  0,367  (>0,05).  Oleh  karena  itu,  perceived  risk  tidak  berpengaruh terhadap trust seseorang dalam mengadopsi layanan fintech, sehingga H9 ditolak. Hasil ini bertolak belakang dengan temuan (Malaquias & Hwang, 2016) dan (Hu et al., 2019) yang  menemukan  bahwa  perceived  risk  berpengaruh  terhadap  trust.  Namun,  hasil  ini didukung  oleh  penelitian (Karnadjaja,  Tulipa,  &  Lukito,  2018) menemukan  bahwa perceived risk tidak berpengaruh terhadap trust. Hal ini dikarenakan bahwa risiko yang dirasakan  oleh  konsumen  tidak  akan  mempengaruhi  kepercayaan  konsumen  dalam
mengadopsi  layanan  fintech,  meskipun  risiko  itu  tergolong  rendah,  konsumen  belum sepenuhnya mampu mempercayai  berbagai  datanya dalam layanan fintech (Karnadjaja et al., 2018).

## H10: Pengaruh Government Support terhadap Trust dalam Mengadopsi Layanan Fintech
Berdasarkan hasil uji regresi variabel government support terhadap trust memiliki nilai  signifikan  sebesar  0,000  (<0.05)  dan  memiliki  koefisien  positif.  Oleh  karena  itu H10 diterima yang berarti government support berpengaruh positif terhadap trust dalam mengadopsi  layanan  fintech.  Hal  ini  menyatakan  bahwa  apabila  pemerintah merumuskan kebijakan yang relevan pada layanan fintech, maka dukungan pemerintah akan  memiliki  pengaruh  pada  adopsi  teknologi  dan  minat  penggunaan  yang berkelanjutan.  Penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Marakarkandy,  Yajnik,  &  Dasgupta,  2017) dan (Hu  et  al.,  2019) yang  menunjukan hasil penelitian bahwa government support berpengaruh positif terhadap trust.

## H11:  Pengaruh  User  Innovation  terhadap  Trust  dalam  Mengadopsi  Layanan Fintech
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  variabel  user  inovativeness  terhadap  trust  memiliki nilai  signifikan  sebesar  0,002  (<0.05)  dan  memiliki  koefisien  positif.  Oleh  karena  itu H11  diterima  yang  berarti  user  innovation  berpengaruh  positif  terhadap  trust  dalam mengadopsi  layanan  fintech.  Ketika  minat  pengguna  dalam  bidang  baru  meningkat, maka inovasi dapat menanggung tingkat ketidakpastian yang tinggi dan memiliki minat yang  lebih  positif  untuk  menggunakan  inovasi  tersebut.  Hasil  penelitian  ini  sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh (Leicht et al., 2018) dan (Hu et  al., 2019) yang menunjukan hasil penelitian bahwa user innovation berpengaruh positif terhadap trust.

## H12:  Pengaruh  Perceived  Ease  of  Use  terhadap  Perceived  Usefulness  dalam Mengadopsi Layanan Fintech
Berdasarkan  hasil  uji  regresi  variabel  perceived  ease  of  use  terhadap  perceived usefulness  memiliki  nilai  signifikan  sebesar  0,000  (<0.05)  dan  memiliki  koefisien positif.  Oleh  karena  itu  H12  diterima  yang  berarti  perceived  ease  of  use  berpengaruh positif  terhadap  perceived  uselfulness.  Dalam  mengadopsi  layanan  fintech,  pengguna akan  merasakan  manfaatnya  ketika  pengguna  menggunakan  sistem  informasi  yang mudah  dioperasikan,  sehingga  hal  ini  akan  menjadi  suatu  kepuasan  untuk  konsumen. Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Hu  et  al.,  2019) menunjukan  hasi  penelitian  bahwa  perceived  ease  of  use  berpengaruh  positif  terhadap perceived uselfulness.

## H13: Pengaruh Attitude terhadap Interest dalam Mengadopsi Layanan Fintech
Berdasarkan hasil uji regresi variabel variabel attitude terhadap Interest memiliki nilai signifikansi sebesar 0,000 (<0.05) dan memiliki koefisien positif. Oleh karena itu H13  diterima  yang  berarti  attitude  berpengaruh  positif  terhadap  Interest  dalam mengadopsi  layanan  fintech.  Hal  ini  menunjukan  bahwa  penilian  subjektif  pengguna dan  kecenderungan  pribadi  yang  terkait  dengan  sesuatu  dipengaruhi  oleh  sikap  atau perulaku seseorang. Hasil penelitian ini sejalan dengan (Hu et al., 2019) , (Prayogo et al.,
2021) dan (Szopiński,  2016) yang  menunjukan  hasil  penelitian  bahwa  attitude berpengaruh positif terhadap Interest dalam mengadopsi fintech.

## Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis data seperti yang telah diuraikan pada bab sebelumnya, maka  dapat  disimpulkan  bahwa  Perceived  uselfuness  berpengaruh  positif  terhadap attitude  dalam  mengadopsi  layanan  fintech.  Perceived  ease  of  use  tidak  berpengaruh terhadap attitude dalam  mengadopsi layanan fintech. Trust  tidak berpengaruh terhadap attitude  dalam  mengadopsi  layanan  fintech.  Brand  image  berpengaruh  positif  terhadap attitude  dalam  mengadopsi  layanan  fintech.  Preceived  risk  tidak  berpengaruh  terhadap attitude  dalam  mengadopsi  layanan  fintech.  Government  support  berpengaruh  positif terhadap  attitude  dalam  mengadopsi  layanan  fintech.  User  innovation  berpengaruh positif  terhadap  attitude  dalam  mengadopsi  layanan  fintech.  Brand  image  berpengaruh positif  terhadap  trust  dalam  mengadopsi  layanan  fintech.  Preceived  risk  tidak berpengaruh  terhadap  trust  dalam  mengadopsi  layanan  fintech.  Government  support berpengaruh positif terhadap trust  dalam mengadopsi layanan  fintech. User innovation berpengaruh positif terhadap trust dalam mengadopsi layanan fintech. Perceived ease of use  berpengaruh  positif  terhadap  perceived  uselfulness  dalam  mengadopsi  layanan fintech.  Attitude  berpengaruh  positif  terhadap  interest  dalam  mengadopsi  layanan fintech.

## Farah Margaretha

## BIBLIOGRAFI
Adeiza,  Adams,  Azizi  Ismail,  Noor,  &  Marissa  Malek,  Marlin.  (2017).  An  empirical examination  of  the  major  relationship  factors  affecting  franchisees’  overall satisfaction  and  intention  to  stay. Iranian  Journal  of  Management  Studies , 10 (1),
31–62. Google Scholar
Ashari,  Riko,  &  Widayanto,  Widayanto.  (2018).  Pengaruh  Kepercayaan  Dan  Risiko Terhadap  Keputusan  Pembelian  Melalui  Sikap  Pengguna  Pada  Situs  Belanja Online Lazada. Com (Studi Pada Mahasiswa Fakultas Ilmu Sosial Dan Ilmu Politik Universitas  Diponegoro  Semarang). Jurnal  Ilmu  Administrasi  Bisnis , 7 (1),  209– 218. Google Scholar
Basak,  Sujit  Kumar,  Govender,  Desmond  Wesley,  &  Govender,  Irene.  (2016). Examining the impact of privacy, security, and trust on the TAM and TTF models for  e-commerce  consumers:  A  pilot  study. 2016  14th  Annual  Conference  on Privacy, Security and Trust (PST) , 19–26. IEEE. Google Scholar
Carlin,  Bruce,  Olafsson,  Arna,  &  Pagel,  Michaela.  (2017). Fintech  adoption  across generations:  Financial  fitness  in  the  information  age .  National  Bureau  of Economic Research. Google Scholar
Ghozali,  Imam.  (2018). Aplikasi  analisis  multivariate  dengan  program  IBM  SPSS  25 . Google Scholar
Gupta, Anil, & Arora, Neelika. (2017). Consumer adoption of m-banking: a behavioral reasoning  theory  perspective. International  Journal  of  Bank  Marketing . Google Scholar
Hu,  Zhongqing,  Ding,  Shuai,  Li,  Shizheng,  Chen,  Luting,  &  Yang,  Shanlin.  (2019). Adoption  intention  of  fintech  services  for  bank  users:  An  empirical  examination with  an  extended  technology  acceptance  model. Symmetry , 11 (3),  340. Google Scholar
Karnadjaja, Claudia Cindy, Tulipa, Diyah, & Lukito, Robertus Sigit Haribowo. (2018). Pengaruh  persepsi  risiko,  manfaat,  dan  kemudahan  penggunaan  terhadap  minat belanja online melalui kepercayaan dan sikap pada konsumen Zalora di Surabaya. Kajian Ilmiah Mahasiswa Manajemen , 6 (2), 116–130. Google Scholar
Leicht,  Thomas,  Chtourou,  Anis,  &  Youssef,  Kamel  Ben.  (2018).  Consumer innovativeness  and  intentioned  autonomous  car  adoption. The  Journal  of  High Technology Management Research , 29 (1), 1–11. Google Scholar
Lod,  Sulivyo,  &  Tessa,  Handra.  (2020).  The  Effect  of  Trust-Worthiness,  Epertness, Similarity,  and  Attractiveness  on  Brand  Attitude  and  Attitude  towards Advertisements  as  Mediation  Variables  in  Brand. RJOAS:  Russian  Journal  of Agricultural and Socio-Economic Sciences , 10 , 52–59. Google Scholar
Malaquias,  Rodrigo  F.,  &  Hwang,  Yujong.  (2016).  An  empirical  study  on  trust  in mobile  banking:  A  developing  country  perspective. Computers  in  Human Behavior , 54 , 453–461. Google Scholar
Marakarkandy,  Bijith,  Yajnik,  Nilay,  &  Dasgupta,  Chandan.  (2017).  Enabling  internet banking  adoption:  An  empirical  examination  with  an  augmented  technology acceptance model (TAM). Journal of Enterprise Information Management . Google Scholar
Ndari,  Rosita  Wulan,  &  Setyawan,  Anton  Agus.  (2021). Pengaruh  Brand  Image  dan Brand  Trust  Terhadap  Brand  Attitude  pada  Merek  Produk  Make  Over  di Surakarta . Universitas Muhammadiyah Surakarta. Google Scholar
Perangin-angin,  Widia  Afriani,  Respati,  Agustini  Dyah,  &  Kusumawati,  Maharani Dhian. (2018). Pengaruh perceived usefulness dan perceived ease of use terhadap attitude toward using e-faktur. Jurnal Riset Ekonomi Dan Manajemen , 16 (2), 307– 322. Google Scholar
Prayogo,  Cornelia,  Ellitan,  Lena,  &  Muljani,  Ninuk.  (2021).  Pengaruh  Perceived Usefulness,  Perceived Risk  Dan Perceived  Ease  Of Use  Terhadap  Interest  Online Purchase Yang Dimediasi Consumer Attitude Pada Aplikasi Dealjava Di Surabaya. Jurnal Ilmiah Mahasiswa Manajemen , 10 (1). Google Scholar
Respati,  Januarisya,  Yulianto,  Edy,  &  Kusumawati,  Andriani.  (2016).  Pengaruh Kualitas  Pelayanan  Terhadap  Kepuasan  Nasabah  dan  Dampaknya  Pada  Loyalitas Nasabah  (Studi  Pada  Nasabah  Tabungan  Bank  BCA  KCU  Pusat  Kota  Malang). Jurnal Administrasi Bisnis , 41 (1), 37–42. Google Scholar
Ryu,  Hyun  Sun.  (2018).  What  makes  users  willing  or  hesitant  to  use  Fintech?:  the moderating  effect  of  user  type. Industrial  Management  &  Data  Systems . Google Scholar
Sekaran,  Uma,  &  Bougie,  Roger.  (2016). Research  methods  for  business:  A  skill building approach . John Wiley & Sons. Google Scholar
Shapiro,  Stephen  L.,  Reams,  Lamar,  &  So,  Kevin  Kam  Fung.  (2019).  Is  it  worth  the price?  The  role  of  perceived  financial  risk,  identification,  and  perceived  value  in purchasing pay-per-view broadcasts of combat sports. Sport Management Review , 22 (2), 235–246. Google Scholar
Szopiński, Tomasz Stanisław. (2016). Factors affecting the adoption of online banking in Poland. Journal of Business Research , 69 (11), 4763–4768. Google Scholar

## Copyright holder:
Yulia Eka Riyanti, Apriliani Adeayu Kurniawati, Emil Fawwaz, Herwikson Sitorus, Farah Margaretha (2022)
First publication right:

## Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: