Hlm. 119 - 129

## Faktor-Faktor Penentu yang Mempengaruhi Niat Penggunaan Mobile Payment
Eric Prasetya Limantoro* Universitas Surabaya ericprasetya.kmg@gmail.com
Dudi Anandya Universitas Surabaya dudi@staff.ubaya.ac.id
Suggested citation :
Limantoro, E. P., & Anandya, D. (2022). Hubungan Perceived Security, Perceived Compatibility, User Mobility, Personal  Innovativeness,  Social  Norms,  DanSocial  Self-  Image  Terhadap  Intention  To  Use  Mobile  Payment. Jurnal Bisnis dan Manajemen, 119-129. doi:https://doi.org/10.26905/jbm.v9i1.7416

## Abstract :
The purpose of this study is to examine the effect of Perceived Security, Perceived Compatibility, User Mobility, Personal Innovativeness,  Social  Norms,  and  Social  Self  Image  on  Intention  To  Use  Mobile  Payment  on  Gopay  consumers  in Surabaya.  This  study  using  a  sample  of  170  Gopay  customers  in  Surabaya  where  at  the  time  of  sampling  using  a  non probability sampling technique that is Sampling Purposive, then data was collected using an online questionnaire method and this research was conducted using the Structural Equation Model (SEM). The results showed that Perceived Security, Perceived  Compatibility,  User  Mobility  has  a  significant  positive  effect  on  Perceived  Usefulness  but  for  Personal Innovativeness it did not have a positive effect on Perceived Usefulness as a mediation, while for the mediating effect of Perceived Ease Of Use, the results showed that Perceived Security, Perceived Compatibility, User Mobility did not positive effect but Personal Innovativeness has a significant positive effect on Perceived Ease Of Use, for the results the mediation effect of Perceived Usefulness and Perceived Ease  Of Use does not affect the relationship between Perceived Security, Perceived Compatibility, User Mobility, Personal Innovativeness on Intention To Use Mobile Payment, lastly for the influence of social norms and social self image has a significant positive effect on Intention To Use Mobile Payment.
Keywords : Intention To Use Mobile Payment, Perceived Compatibility, Perceived Security, Personal Innovativeness, User Mobility
Abstrak:
Tujuan penelitian ini adalah untuk menguji pengaruh Perceived Security, Perceived Compatibility, User Mobility, Personal Innovativeness, Social Norms, dan Social Self Image terhadap Intention To Use Mobile Payment pada konsumen Gopay di Surabaya. Pada penelitian ini menggunakan Sampel dari 170 pelanggan konsumen Gopay di Surabaya dimana pada saat pengambilan  sample  menggunakan  Teknik  non  probability  sampiling  yaitu Sampling  Purposive ,  selanjutnya  data dikumpulkan  dengan  menggunakan  metode  kuisioner  secara  online  dan  penelitian  ini  dilakukan  dengan  menggunakan Structural Equation Model (SEM). Hasil penelitian menunjukkan bahwa Perceived Security, Perceived Compatibility, User Mobility berpengaruh  positif  signifikan  terhadap Perceived  Usefulness tetapi  untuk Personal  Innovativeness tidak berpengaruh positif terhadap Perceived Usefulness sebagai mediasi sedangkan untuk pengaruh mediasi Perceived Ease of Use diperoleh hasil bahwa Perceived Security, Perceived Compatibility, User Mobility tidak berpengaruh positif tetapi untuk Personal  Innovativeness berpengaruh  positif  signfikan  terhadap Perceived  Ease  Of  Use, untuk  hasil  pengaruh  mediasi Perceived  Usefulness dan Perceived  Ease  Of  Use tidak  mempengaruhi  hubungan  antara Perceived  Security,  Perceived Compatibility, User Mobility, Personal Innovativeness terhadap Intention To Use Mobile Payment , terakhir untuk pengaruh social norms dan social self image berpengaruh positif signifikan terhadap Intention To Use Mobile Payment.
Kata Kunci : Intention To Use Mobile Payment, Perceived Compatibility, Perceived Security, Personal Innovativeness, User Mobility
JEL Classification : M30
* Corresponding Author
Submitted Date : 2 Februari 2022
Accepted Date : 23 Mei 2022

## Latar Belakang
Perkembangan  jaman  dari  generasi  X  menuju  generasi  Z  menyebabkan  perubahan  pola  pikir  masyarakat dimana  mulai  berpikir  segala  sesuatu  secara  praktis  dalam  menggunakan smartphone ,  sehingga  perusahaan harus berpikir dan berlomba-lomba bagaimana cara mengikuti perkembangan teknologi smartphone, selanjutnya smartphone sendiri menghadirkan begitu banyak fitur teknologi aplikasi yang luar biasa seperti mobile payment . Data menunjukkan bahwa terdapat 5,22 miliar orang memakai smartphone , angka tersebut setara dengan 66,6 % dari populasi dunia dan sejak januari 2020, jumlah pengguna smartphone telah meningkat 1,8 % atau sekitar 93 juta pengguna baru (Liputan6.com). Selanjutnya di Indonesia pengguna smartphone meningkat dari tahun ke tahun. Pada tahun 2015, hanya 28,6 % penduduk di Indonesia yang menggunakan, sedangkan pada tahun 2016 meningkat  menjadi  38,1%,  pada  tahun  2017  meningkat  menjadi  44,4%,  pada  tahun  2018  meningkat  menjadi 56,2%,  pada  tahun  2019  meningkat  menjadi  63,3%.  Hingga  tahun  2025  dapat  diprediksi  bahwa  pengguna smartphone di Indonesia bisa mencapai 89,2%. Hal ini menyebabkan banyak perusahaan-perusahaan teknologi mulai menciptakan aplikasi-aplikasi baru yang dapat digunakan pada smartphone .
Salah satu perkembangan teknologi yang berkembang saat ini dan banyak digunakan oleh penduduk di Indonesia adalah mobile payment . Menurut Kim et al. (2010) berpendapat bahwa mobile payment merupakan salah  satu  alternatif  pembayaran  non  tunai  dengan  menggunakan smartphone, selain  membantu  agar masyakarat  lebih  mudah  dalam  bertransaksi  dengan  bantuan  internet,  masyarakat  tidak  perlu  lagi  membawa uang  tunai  sehingga  pada  saat  membayar  lebih  praktis  daripada  menggunakan  kartu  debit  dan  kartu  kredit. Menurut Karnouskos & Vilmos (2004) banyak orang mulai menunjukkan minat dalam menggunakan smartphone sebagai pembayaran non-tunai untuk membayar.
Menurut  Shin  (2010)  diketahui  bahwa  karakteristik  dari  teknologi  dan  aplikasi  mempengaruhi kepercayaan  dari  pengguna  yang  selanjutnya  juga  mempengaruhi  kegunaan  dari  aplikasi,  kemudahan memperoleh  informasi  dari aplikasi,  dan  kemudahan dalam  membayar  pada  aplikasi melalui mobile payment . Dari latar belakang dan penelitian oleh Leong et al . (2020) terkait mobile payment intention , penelitian bertujuan untuk  mengetahui  penggunaan  layanan mobile  payment di  Sarawak,  Malaysia.  Hasil  dari  penelitian menunjukkan bahwa niat dari pengguna untuk menggunakan mobile payment berpengaruh positif dari Perceived Usefullnes (PU)  dan Perceived  Ease  of  Use (PEOU).  Sehingga  terdapat  rekomendasi  dan  saran  dari  peneliti sebelumnya  untuk  menggabungkan  indikator  yang  berorientasi  non-seluler  seperti  norma  sosial  untuk menjelaskan Intention to Use (IU) layanan mobile payment yang disediakan olek operator jaringan seluler. Pada penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Lin et al . (2019) membahas mengenai mobile payment terdapat  indikator  pengaruh Social  Norms dan Social  Self  -Image terhadap Intention  to  use  mobile  payment. Pada  penelitian  ini  juga  sama  dengan  penelitian  pada  jurnal  utama  yaitu  mengenai cost  benefit  theory tetapi untuk Perceived Value tidak diikutkan hanya ditambahkan variabel Social Norms dan Social Self Image karena penelitian ini hanya fokus meneliti mengenai sikap dari pengguna mobile payment , selain itu juga pada jurnal utama terdapat rekomendasi memasukan variabel yang berbasis seluler untuk menjelaskan pembayaran.
Dari  penelitian  di  atas  nantinya  penelitian  ini  menggabungkan  variabel  S ocial  Norms dan Social  Self- Image karena dua variabel non seluler tersebut dapat digunakan sebagai referensi untuk memutuskan apakah masyarakat harus menggunakan mobile payment sebagai metode pembayaran atau tidak.(Hsu dan Lu, 2004). Selain itu juga menurut Lu et al. (2011) ketika seseorang dihadapkan pada harapan sosial untuk menggunakan layanan mobile payment, pengguna ingin memenuhi harapaan tersebut untuk mendapat pengakuan. Pelajaran ini  menyimpulkan  bahwa  pengaruh  sosial  saat  memutuskan  apakah  akan  menggunakan  layanan mobile payment, sehingga menurut Yang et al . (2012) berpendapat bahwa pengaruh sosial (Social norms & Social self- image)  mempengaruhi  seoseorang  dalam  menggunakan mobile  payment .  Dengan  adanya  variabel  baru  ini diharapkan  dapat  membantu  peneliti  dalam  mengidentifikasi  pentingnya  variabel  non-seluler.  Di  Indonesia terdapat  banyak mobile  payment yang  digunakan  namun  yang  paling  tinggi  digunakan  oleh  masyarakat Indonesia adalah Gojek, diikuti oleh OVO, Link Aja, dan Sakuku ( www.iprice.co.id ).
GoJek  sendiri  merupakan  perusahaan  startup  pertama  asal  Indonesia  yang  menyandang  status decacorn. Decacorn merupakan perusahaan yang memiliki valuasi lebih dari 10 miliar Dollar AS atau setara Rp 141 Triliun ( www.moneykompas.com ). Untuk mendukung pembayaran dari aplikasi GoJek tersebut, maka pihak dari  GoJek  menggandeng  Gopay  sebagai  aplikasi  dompet  digital  Gojek  Indonesia.  Gopay  sendiri  merupakan dompet digital yang disediakan oleh Gojek untuk dapat melakukan transaksi secara non tunai.
Risiko keamanan yang berlaku di dalam layanan elektronik dalam bentuk potensi pelanggaran privasi menjadi hal yang mendapatkan perhatian dari konsumen menurut Lwin et al . 2007. Di dalam ruang cyber, ada banyak poin kegagalan yaitu dari memasukkan detail kartu kredit hingga mencantumkan alamat pengiriman, ini
Hlm. 119 - 129
adalah  kesalahan di mana  kompromi  dapat  terjadi.  Selain itu  informasi  pribadi  dan  finansial  informasi  dapat disadap  dan  digunakan  secara  curang, mobile  payment melibatkan  lebih  signifikan  masalah  keamanan dibandingkan  alat  pembayaran  konvensional  lainnya.  Oleh  karena  itu,  pengguna  membutuhkan  file  atau system aman yang lebih besar saat melakukan transaksi keuangan. Laforet dan Li (2005) menemukan bahwa inilah  faktor  terpenting  yang  memotivasi  konsumen  dalam  mengadopsi mobile  payment ,  oleh  karena  itu digunakanlah  kemajuan  teknologi  seperti  tanda  tangan  digital  dan  pengenalan  biometrik  di  gateway mobile payment melindungi pengguna dari risiko penipuan dan pengelabuan.

## Metode Penelitian
Pada  penelitian  ini  pendekatan  yang digunakan  adalah  pendekatan  secara kuantitatif.  Data  yang  digunakan dikumpukan dengan menggunakan 170 kuesioner. Objek penelitian ini responden minimal berumur 20 tahun dan maksimal berumur 45 tahun, dimana pada saat pengambilan sampel dilakukan dengan sistem purposive sampling dengan  cara  menyebar  kuesioner  secara  online menggunakan google  form dengan menggunakan pilihan alternatif jawaban responden 5 skala likert. Analisis hasil penelitian menguji pengaruh antara variabel Perceived  Security,  Perceived  Compatibility,  User  Mobility,  Personal  Innovativeness,  Perceived  Usefulness, Perceived  Ease  Of  Use,  Social  Norms,  Social  Self-Image,  dan  Intention  To  Use  Mobile  Paymenyt dengan menggunakan uji validitas, uji realibiltas, dan uji hipotesis deskriptif untuk menentukan hubungan tiap variabel.

## Hasil Penelitian
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  hasil  uji  validitas  dan  reliabilitas  tahap  pertama  dengan  30  kuesioner didapat nilai yang valid  dan reliabel sehingga dilanjutkan pada perhitungan berikutnya. Pada tahap penelitian ini  sudah  terkumpul  sebanyak  170  data.  Tahap  berikutnya  adalah  menguji  kecocokan  untuk  menguji convergent validity(CV), average variance extracted(AVE), Construct reliability(CR), R-Square(R2), Q-Square, dan pengujian hipotesis. Berikut hasil dari convergent validity (CV) pada tabel 1 :
Tabel 1. Nilai Loading Factor Variabel Indikator Loading Factor Perceived Security PS1 0,659 PS2 0,769 PS3 0,731 PS4 0,775 Perceived Compatibility PC1 0,789 PC2 0,758 PC3 0,709 PC4 0,759 User Mobility UM1 0,785 UM2 0,784 UM3 0,765 UM4 0,762 Personal Innovativeness PI1 0,744 PI2 0,859 PI3 0,794 Perceived Usefulness PU1 0,758 PU2 0,636 PU3 0,768 PU4 0,761 PU5 0,655 Perceived Ease Of Use PEOU1 0,719 PEOU2 0,725 PEOU3 0,764 PEOU4 0,834 Social Norms SN1 0,744 SN2 0,872 SN3 0,798
Variabel Indikator Loading Factor Social Self Image SSI1 0,877 SSI2 0,899 SSI3 0,879 Intention To Use Mobile Payment IMP1 0,859 IMP2 0,812 IMP3 0,785 IMP4 0,732 Sumber : Data Diolah (2022) Dari hasil tabel 1 diketahui semua nilai loading factor diatas 0,5. Menurut Ghozali & Latan (2015). Nilai convergent  validity dapat  dilihat  dari  nilai loading  factor untuk  masing-masing  indikator  konstruk.  Nilai loading factor harus  lebih  besar  dari  0,7  untuk  penelitian  yang  bersifat confirmator y,  sedangkan  untuk  penelitian exploratory nilai loading  factor yang  masih  ditolerir  adalah  0,6-0,7,  namun  demikian untuk  tahap  awal  dari pengembangan skala pengukuran, nilai loading factor 0,5-0,6 masih dianggap cukup sehingga seluruh variabel tidak  ada  yang  dieliminasi  karena  memenuhi  validitas  dengan  nilai loading  factor >  0,5.  Selanjutnya membandingkan  nilai  AVE  dengan  korelasi  antar  konstruk.  Nilai  AVE  yang  baik  apabila  lebih  besar  dari  0,5 berikut tabel 2 hasil nilai AVE :
Tabel 2. Nilai AVE Variabel Nilai AVE perceived security 0,540 perceived compatibility 0,569 user mobility 0,599 personal innovativeness 0,641 perceived use fullness 0,515 perceived ease of use 0,580 social norms 0,666 social self-  image 0,783 intense to use mobile payment 0,637

## Sumber : Data Diolah (2022)
Berdasarkan  pada  tabel  di  atas  menunjukkan  semua  konstruk  nilai  AVE  lebih  besar  dari  0,5  hal  ini dapat dilihat dari nilai terkecil 0,515 untuk variabel Perceived Use Fulness (PU) dan nilai variabel terbesar 0,783 untk variabel Social Self-Image . Nilai tersebut sudah memenuhi persyaratan sesuai dengan batas nilai minimum AVE yang ditentukan yaitu 0,05. Terakhir dilakukan Uji CR( Composite Reliability ). CR yang baik apabila lebih besar dari 0,6. Berikut tabel 3 hasil nilai CR :
Tabel 3. Composite Reliability Variabel Composite Reliability Perceived security 0,824 Perceived compatibility 0,841 User mobility 0,857 Personal innovativeness 0,842 Perceived use fulness 0,841 Perceived ease of use 0,846 Social norms 0,856 Social self-  image 0,915 Intense to use mobile payment 0,875 Sumber : Data Diolah (2022)
Dari hasil tabel di atas menunjukkan nilai Composite Reliability untuk semua konstrak berada diatas 0,6 hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  semua  konstruk  memiliki  reliabilitas  yang  baik.  Setelah  pengujian  outher  model selanjutnya  dilanjutkan  dengan  pengujian inner  model.  Pengujian  pertama  kali  adalah R-Square (R2).  Berikut hasil R-Square (R 2 ) pada tabel 4.
Tabel  4. R-Square (R 2 ) Variabel R-Square (R²) Kriteria Perceived Usefulness 0,280 Moderat Perceived Ease Of Use 0,117 Lemah Intention To Use Mobile Payment 0,418 Moderat Sumber : Data Diolah (2022)
Tabel  di  atas  menunjukkan  nilai R-square untuk  variabel perceived  use  fulness sebesar  0,280.  hal  ini berarti  bahwa  persentase  besarnya  pengaruh perceived  security , perceived  compatibility,  user  mobility dan personal innovativeness terhadap perceived use fulness adalah sebesar 28,0%. Nilai R-square untuk variabel perceived ease of use sebesar 0,117. hal ini berarti bahwa persentase besarnya pengaruh perceived security , perceived  compatibility dan personal  innovativeness terhadap perceived  ease  of  use adalah  sebesar  11,7% Selanjutnya nilai r-square untuk variabel intense to use mobile payment 0,418. hal ini berarti bahwa persentase besarnya  pengaruh perceived  security,  perceived  compatibility,  user  mobility,  personal  innovativeness,  social norms,  perceived  use  fulness,  perceived  ease  of  use dan social  self-  image terhadap intense  to  use  mobile payment adalah sebesar 41,8%. Selanjutnya pengujian Q-Square sebagai berikut :
Q 2 = 1 – (1 – R 12 ) (1 – R 22 ) (1- R 32 ) (1 – R 42 )(1 – R P2 )
= 1 – (1 – 0,280) x (1 – 0,117) x (1 – 0,418)
= 1 – (0,72) x (0,883) x (0,582)
= 1 – 0,37 = 0,63
Hasil penghitungan diketahui nilai Q 2 sebesar 0,63 yang artinya besar keberagaman dari data penelitian bisa dijelaskan oleh model struktural yang dikembangkan dalam penelitian ini adalah sebesar 63%. Maka dapat dikatakan model struktural pada penelitian ini telah memiliki goodness of fit yang baik.Setelah selesai pengujian outher  model  dan  inner  model  pengujian  terakhir  adalah  pengujian  hipotesis  untuk  mengetahui  adanya hubungan tiap variabel.Berikut hasil pengujian hipotesis pada tabel 5.
Tabel 5 Pengujian Hipotesis Hipotesis Original Sample Sample Means Standar Deviation  T-Statistic  P-Value (H 1 ) PS - PU 0.328 0.351 0.068 4.817 0.00 (H 2 ) PS - PEOU 0.122 0.120 0.142 0.854 0.394 (H 3 ) PC - PU 0.189 0.189 0.074 2.561 0.011 (H 4 ) PC - PEOU 0.032 0.036 0.085 0.376 0.707 (H 5 ) UM- PU 0.191 0.196 0.076 2.505 0.013 (H 6 ) UM- PEOU 0.069 0.070 0.093 0.736 0.462 (H 7 ) PI - PU (-0.056) (-0.062) 0.059 0.941 0.347 (H 8 ) PI - PEOU 0.264 0.266 0.075 3.523 0.00 (H 9 ) PU - IMP 0.100 0.102 0.080 1.252 0.211 (H 10 ) PEOU - IMP (-0.077) (-0.079) 0.079 0.978 0.329 (H 11 ) PS - IMP - PU 0.078 0.094 0.093 0.837 0.403 (H 12 ) PS - IMP - PEOU 0.041 0.000 0.070 0.584 0.560 (H 13 ) PC - IMP - PU 0.092 0.096 0.134 0.687 0.493 (H 14 ) PC - IMP – PEOU (-0.308) (-0.304) 0.117 1.356 0.009 (H 15 ) UM- IMP – PU (-0.172) (-0.153) 0.121 1.422 0.156 (H 16 ) UM - IMP – PEOU 0.062 0.049 0.097 0.633 0.527 (H 17 ) PI -IMP – PU 0.122 0.117 0.073 1.684 0.093 (H 18 ) PI - IMP – PEOU 0.116 0.134 0.08 1.335 0.183 (H 19 ) SN – IMP 0.315 0.315 0.093 3.393 0.001 (H 20 ) SSI – IMP 0.165 0.162 0.082 2.009 0.045 Sumber : Data Diolah (2022)
Dari  hasil  pengujian di  atas maka  dapat  dilihat pada  tabel  5  menampilkan  t-statistik  dan  p-value  yang menunjukkan  pengaruh  antar  variabel  penelitian.  Dapat  dilihat  pada  hipotesis  1  dapat  disimpukan  bahwa terdapat pengaruh antara perceived security terhadap perceived usefulness , selanjutnya pada hipotesis 2 dapat disimpulkan bahwa perceived security tidak terdapat pengaruh terhadap perceived ease of use . Pada hipotesis 3 dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh  antara perceived  compatibility terhadap perceived  usefulness sedangkan pada hipotesis 4 dapat disimpulkan bahwa perceived compatibility tidak memiliki pengaruh terhadap perceived  ease  of  use .  Pada  hipotesis  5  dapat  disimpulkan  bahwa user  mobility memiliki  pengaruh  terhadap perceived usefulness . Pada hipotesis 6 dapat disimpulkan bahwa user mobility tidak memiliki pengaruh terhadap perceived  ease  of  use .  Pada  hipotesis  7  dapat  disimpulkan  bahwa personal  innovativeness tidak  memiliki pengaruh terhadap perceived usefulness. Pada hipotesis 8 dapat disimpulkan bahwa personal innovativeness memiliki pengaruh terhadap perceived ease of use . Pada hipotesis 9 dan 10 dapat disimpulkan bahwa perceived usefulness dan perceived ease of use sebagai mediasi tidak memiliki pengaruh terhadap intention to use mobile payment. Pada hipotesis 11 sampai 18 dapat disimpulkan bahwa perceived usefulness dan perceived ease of use sebagai mediasi tidak memiliki pengaruh antara perceived security, perceived compatibility, user mobility, personal innovativeness terhadap intention to use mobile payment. Pada hipotesis 19 dan 20 dapat disimpulkan bahwa social norms dan social self-image memiliki pengaruh terhadap intention to use mobile payment .

## Pembahasan
Pengaruh Perceived Security terhadap Perceived Usefulness
Berdasarkan hasil pengujian dapat disimpulkan bahwa terdapat pengaruh antara Perceived Security terhadap Perceived  Usefulness sehingga  dapat disimpulkan  bahwa hipotesis 1  diterima,  hal ini  berbeda  dengan  hasil jurnal  yang  mengatakan  bahwa Perceived  Security tidak memiliki  pengaruh  terhadap Perceived  Usefulness. Hasil penelitian ini didukung oleh hasil penelitian yang telah dilakukan sebelumnya oleh Alshurideh et al. (2021) pada  jurnal  yang  berjudul The  Moderation  effect  of  gender  on  accepting  electronic  payment  technology  :  a study  on  united  Arab  Emirates  consumers yang  mengatakan  bahwa perceived  security memiliki  pengaruh positif terhadap perceived usefulness. Hal ini terlihat pada hasil kuisioner pelangaan Gopay di Surabaya yang mengatakan bahwa rata-rata Mobile Payment Gojek/ Gopay memberikan layanan pembayarannya selalu aman pada  saat  melakukan  transaksi  pembayaran  dan  tentunya  hal  ini  akan  mengakibatkan  untuk  membantu pelanggan meningkatkan produktivitasnya dimana transaksi menjadi mudah, cepat dan aman.
Pengaruh Perceived Security terhadap Perceived Ease Of Use
Berdasarkan hasil pengujian dapat disimpulkan bahwa berpengaruh tidak signifikan antara Perceived Security terhadap Perceived Ease of Use sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis 2 ditolak, hal ini berbeda dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa Perceived Security memiliki pengaruh terhadap Perceived Ease Of Use . Hasil penelitian ini didukung hasil dari hasil kuisioner mobile payment Gopay dimana keamanan dari mobile payment Gopay tidak mempengaruhi mereka didalam mempelajari penggunaan mobile payment Gopay , saya bisa  menggunakan mobile  payment Gopay  dengan  mudah  atau  terampil  tetapi  tidak  membuat  proses kemudahan  belajar  langkah-langkah  tersebut  bisa  membuat  transaksi  saya  aman  dengan mobile  payment Gopay.
Pengaruh Perceived Compatibility terhadap Perceived Usefulness
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh  antara Perceived  Compatibility terhadap Perceived Usefulness sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis 3 diterima, hal ini sesuai dengan hasil  jurnal  yang  mengatakan  bahwa Perceived  Comapatibility terdapat  pengaruh  terhadap Perceived Usefulness ,  hal  ini  didukung  dengan  hasil  jurnal  yang  dilakukan  oleh  Leong et  al .  (2020)  pada  jurnal  yang berjudul Predicting mobile network operators users m-payment intention yang mengatakan bahwa Perceived Compatibility memiliki pengaruh positif terhadap Perceived Usefulness. Terbukti dari hasil kuesioner rata-rata pengguna  mengatakan  bahwa  penggunaan mobile  payment sangat  cocok  dalam  gaya  hidup  masyarakat  di Indonesia dimana membuat masyarakat lebih praktis dalam melaukan aktivitas sehari- hari.
Pengaruh Perceived Compatibility terhadap Perceived Ease Of Use
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat  disimpulkan  bahwa  berpengaruh  tidak  signifikan  antara Perceived Compatibility terhadap Perceived  Ease  Of  Use sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  4  ditolak,  hal  ini berbeda dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa Perceived Compatibility memiliki pengaruh positif terhadap Perceived Ease Of Use . Hasil penelitian ini didukung oleh hasil penelitian yang dilakukan oleh Hanafizadeh et al.
Hlm. 119 - 129
(2014) dimana pada jurnal yang berjudul “ An Analysis of Factors Affecting Mobile Banking Adoption ” dikatakan bahwa Perceived Compatibility tidak berpengaruh positif terhadap Perceived Ease Of Use. Hal ini terlihat pada hasil dimana meskipun pembayaran Gopay dianggap cocok untuk gaya hidup saat ini dalam membayar tagihan tetapi rata-rata belum semua orang terlebih yang usia 35 ke atas sudah terbiasa dengan langsung membayar lewat ATM sehingga ketika harus berpindah pembayaran dengan menggunakan Gopay belum terbiasa.

## Pengaruh User Mobility terhadap Perceived Usefulness
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh  antara User  Mobillity terhadap Perceived  Usefulness sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  5  diterima,  hal  ini  berbeda  dengan  hasil jurnal  yang  mengatakan  bahwa User  Mobility tidak  memiliki  pengaruh  terhadap Perceived  Usefulness .  Hasil penelitian ini didukung oleh hasil penelitian yang dilakukan oleh Jurnal Debajyoti Pal et al . (2015) dengan judul “ An Empirical Analysis towards the adoption of NFC Mobile Payment System by the end user”, dikatakan bahwa user mobility berpengaruh positif signifikan terhadap perceived usefulness. Tentunya hal ini sejalan dengan hasil kuisioner  bahwa  dengan  adanya mobile  payment Gopay  lebih  memudahkan  untuk  bertransaksi  sehingga membantu meningkatkan produktivitas dan keefektifisan. Terbukti dapat dilihat penggunaan Gopay meningkat dari tahun ke tahun dimana masyarakat banyak menggunakan Gopay untuk membeli makanan selain itu juga banyaknya promo diskon yang diberikan oleh pihak Gojek sehingga meningkatkan minat pengguna.

## Pengaruh User Mobility terhadap Perceived Ease Of Use
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat  disimpulkan  bahwa  berpengaruh  tidak  signifikan  antara User  Mobillity terhadap Perceived Ease Of Use sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis 6 ditolak, hal ini sama dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa User Mobility tidak memiliki pengaruh terhadap Perceived Ease Of Use . Hasil penelitian ini didukung oleh hasil penelitian yang dilakukan oleh hasil jurnal yang dilakukan oleh Leong et al .  (2020)  pada  jurnal  yang  berjudul Predicting  mobile  network  operators  users  m-payment  intention yang mengatakan  bahwa User  Mobility tidak  memiliki  pengaruh  positif  terhadap Perceived  Ease  Of  use. Terbukti dapat dilihat dari hasil kuesioner mengatakan bahwa rata-rata pengguna mobile payment mengatakan bahwa tidak seluruh aplikasi di mobile payment membantu dalam kegiatan aktivitas sehari-hari.

## Pengaruh Personal Innovativeness terhadap Perceived Usefulness
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat  disimpulkan  bahwa  berpengaruh  tidak  signifikan  antara Personal Innovativeness terhadap Perceived  Usefulness sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  7  ditolak,  hal  ini berbeda  dengan  hasil  jurnal  yang  mengatakan  bahwa Personal  Innovativeness memiliki  pengaruh  terhadap Perceived Usefulness . Hasil hipotesis ini juga sejalan dengan hasil jurnal Zora Kalinic et al. (2020), yang berjudul The  Moderating  impact  of  gender  on  the  acceptance  of  peer-to  peer  mobile  payments  systems dimana  hasil hipotesis menunjukkan bahwa Personal innovativeness tidak berpengaruh positif terhadap perceived usefulness. Hal ini terbukti dapat dilihat bahwa dari hasil kuisioner meskipun banyak pengguna yang menggunakan Gopay tetapi  rata-rata  dari  pengguna  menggunakan  Gopay  karena  mencari  promo  dari  aplikasi  tersebut  bukan keinginan untuk mengeksplor teknlogi baru dari aplikasi Gopay.

## Pengaruh Personal Innovativeness terhadap Perceived Ease of Use
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat  disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh  antara Personal  Innovativeness terhadap Perceived Ease Of Use sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis 8 diterima, hal ini sesuai dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa Personal Innovativeness memiliki pengaruh terhadap Perceived Ease Of Use . Hasil hipotesis ini juga sejalan dengan jurnal yang dilakukan oleh Leong, et al . (2020) pada jurnal yang berjudul Predicting mobile network operators users m-payment intention yang mengatakan bahwa Personal Innovativeness memiliki pengaruh positif terhadap Perceived Ease Of use. Hal ini dapat dilihat dari hasil kuesioner bahwa pengguna setuju mencari teknologi baru untuk mengikuti perkembangan jaman yang serba digital.
Pengaruh mediasi Perceived Usefulness terhadap Intention To Use Mobile Payment
Berdasarkan hasil pengujian dapat disimpulkan bahwa Perceived Usefulness sebagai mediasi berpengaruh tidak signifikan terhadap Intention To Use Mobile Payment sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis 9 ditolak, hal
ini  berbeda  dengan  hasil  jurnal  yang  mengatakan  bahwa Perceived  Usefulness sebagai  mediasi  memiliki pengaruh terhadap Intention To Use Mobile Payment. Selanjutnya hasil hipotesis ini juga sejalan dengan hasil jurnal Zora Kalinic et al. (2020), yang berjudul The Moderating impact of gender on the acceptance of peer-to peer  mobile  payments  systems dimana  hasil  hipotesis  menunjukkan  bahwa Perceived  usefulness tidak berpengaruh  positif  terhadap Intention  To  Use  Mobile  Payment. Dari  hasil  penelitian  dapat  dilihat  bahwa meskipun Gopay merupakan aplikasi pembayaran yang mudah dimana masyakat tidak perlu membawa uang tunai  dalam  membayar  hanya  perlu  terhubung  dengan  internet  tetapi  rata-  rata  dari  pengguna  ketika  ditanya apakah  di  masa  depan  tetap  menggunakan  Gopay  tidak  setuju.  Hal  ini  disebabkan  karena  mulai  banyak munculnya  persaingan  dalam  aplikasi  dompet  digital  sehingga  ketika  dalam  aplikasi  tersebut  selain  system aplikasi  aman  tetapi  banyaknya  promo  yang  terdapat  pada  aplikasi  dapat  membuat  masyarakat  beralih  dari Gopay sehingga dalam hal ini Gopay terus berusaha untuk memberikan promo promo untuk menarik pengguna tidak berpindah ke aplikasi dompet digital lainnya.
Pengaruh mediasi Perceived Ease Of Use terhadap Intention To Use Mobile Payment
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat  disimpulkan  bahwa Perceived  Ease  Of  Use berpengaruh  tidak  signifikan terhadap Intention  To  Use  Mobile  Payment sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  10  ditolak,  hal  ini berbeda dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa Perceived Ease Of Use sebagai mediasi memiliki pengaruh terhadap Intention To Use Mobile Payment. Selanjutnya hasil hipotesis ini juga sejalan dengan hasil jurnal Zora Kalinic et al (2019), yang berjudul The Moderating impact of gender on the acceptance of peer-to peer mobile payments systems dimana hasil hipotesis menunjukkan bahwa Perceived Ease Of Use tidak berpengaruh positif terhadap intention to use mobile payment.
Pengaruh Perceived  Security terhadap Intention  To  Use  Mobile  Payment yang  dimediasi Perceived Usefulness
Berdasarkan hasil pengujian dapat disimpulkan bahwa Perceived Usefulness sebagai mediasi antara Perceived Security terhadap Intention To Use Mobile Payment berpengaruh tidak signifikan sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis 11 ditolak, hal ini sesuai dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa Perceived Usefulness sebagai mediasi antara Perceived Security terhadap Intention To Use Mobile Payment tidak memiliki pengaruh. Hal  ini  didukung  dengan  jurnal  yang  dilakukan  oleh  Leong et  al .  (2020)  pada  jurnal  yang  berjudul Predicting mobile  network  operators  users  m-payment  intention yang mengatakan  bahwa Perceived  Usefulness sebagai mediasi antara Perceived Security terhadap Intention To Use Mobile Payment tidak memiliki pengaruh.
Pengaruh Perceived Security terhadap Intention To Use Mobile Payment yang dimediasi Perceived Ease Of Use
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat  disimpulkan  bahwa Perceived  Ease  Of  Use sebagai  mediasi  antara Perceived  Security terhadap Intention  To  Use  Mobile  Payment berpengaruh  tidak  signifikan  sehingga  dapat disimpulkan bahwa hipotesis 12 ditolak, hal ini sesuai dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa Perceived Ease  Of  Use sebagai  mediasi  antara Perceived  Security terhadap Intention  To  Use  Mobile  Payment tidak memiliki  pengaruh.  Hal  ini  didukung  dengan  jurnal  yang  dilakukan  oleh  Leong et  al .  (2020)  pada  jurnal  yang berjudul Predicting  mobile  network  operators  users  m-payment  intention yang  mengatakan  bahwa Perceived Usefulness sebagai mediasi antara Perceived Security terhadap Intention To Use Mobile Payment tidak memiliki pengaruh.
Pengaruh Perceived Compatibility terhadap Intention To Use Mobile Payment yang dimediasi Perceived Usefulness
Berdasarkan hasil pengujian dapat disimpulkan bahwa Perceived Usefulness sebagai mediasi antara Perceived Compatibility terhadap Intention  To  Use  Mobile  Payment berpengaruh  tidak  signifikan  sehingga  hipotesis  13 ditolak,  hal  ini  berbeda  dengan  hasil  jurnal  yang  mengatakan  bahwa Perceived  Usefulness sebagai  mediasi antara Perceived  Compatibility terhadap Intention  To  Use  Mobile  payment memiliki  pengaruh.  Hipotesis  ini didukung  oleh  konsumen  yang  pernah  melakukan mobile  payment dengan  Gopay  dimana mobile  payment Gopay  yang  cocok  terhadap  konsumen  tersebut  serta  penggunaannya  yang  mampu  menaikkan  keefektifan transaksi  belum  tentu  membuat  konsumen  untuk  secara  intens  atau  berkala  menggunakan  mobile  payment Gopay, dikarenakan dipengaruhi oleh beberapa pesaing Gopay yang lebih easy, compatible serta diskon yang lebih menarik.
Hlm. 119 - 129
Pengaruh Perceived Compatibility terhadap Intention To Use Mobile Payment yang dimediasi Perceived Ease Of Use
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat  disimpulkan  bahwa Perceived  Ease  Of  Use sebagai  mediasi  antara Perceived  Compatibility terhadap Intention  To  Use  Mobile  Payment berpengaruh  tidak  signifikan  sehingga hipotesis 14 ditolak, hal ini sesuai dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa Perceived Usefulness sebagai mediasi antara Perceived Compatibility terhadap Intention To Use Mobile payment tidak memiliki pengaruh. Hal ini didukung oleh jurnal Leong et al . (2020) pada jurnal yang berjudul Predicting mobile network operators users m-payment  intention yang  mengatakan  bahwa Perceived  Ease  Of  Use  sebagai  mediasi  antara  Perceived Compatibility terhadap Intention To use Mobile Payment tidak memiliki pengaruh.
Pengaruh User Mobility terhadap Intention To Use Mobile Payment yang dimediasi Perceived Usefulness Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat  disimpulkan  bahwa Perceived  Usefulness sebagai  mediasi  antara User Mobility terhadap Intention To Use Mobile Payment berpengaruh tidak signifikan sehingga hipotesis 15 ditolak, hal ini sesuai dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa Perceived Usefulness sebagai mediasi antara User Mobility terhadap Intention To Use Mobile payment tidak memiliki pengaruh. Hal ini didukung oleh jurnal Leong et  al .  (2020)  pada  jurnal  yang  berjudul Predicting  mobile  network  operators  users  m-payment  intention yang mengatakan  bahwa Perceived  Usefulness  sebagai  mediasi  antara  User  Mobility  terhadap  Intention  To  use Mobile Payment tidak memiliki pengaruh.
Pengaruh User  Mobility terhadap Intention  To  Use  Mobile  Payment yang dimediasi Perceived  Ease Of Use
Berdasarkan  hasil  pengujian  dapat  disimpulkan  bahwa Perceived  Ease  Of  Use sebagai  mediasi  antara User Mobility terhadap Intention To Use Mobile Payment berpengaruh tidak signifikan sehingga hipotesis 16 ditolak, hal ini sesuai dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa Perceived Ease Of Use sebagai mediasi antara User Mobility terhadap Intention To Use Mobile payment tidak memiliki pengaruh. Hal ini didukung oleh jurnal Leong et  al .  (2020)  pada  jurnal  yang  berjudul Predicting  mobile  network  operators  users  m-payment  intention yang mengatakan  bahwa Perceived  Ease  Of  Use  sebagai  mediasi  antara  User  Mobility  terhadap  Intention  To  use Mobile Payment tidak memiliki pengaruh.
Pengaruh Personal Innovativeness terhadap Intention To Use Mobile Payment yang dimediasi Perceived Usefulness
Berdasarkan hasil pengujian dapat disimpulkan bahwa Perceived Usefulness sebagai mediasi antara Personal Innovativeness terhadap Intention To Use Mobile Payment berpengaruh tidak signifikan sehingga hipotesis 17 ditolak, hal ini sesuai dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa Perceived Usefulness sebagai mediasi antara Personal Innovativeness terhadap Intention To Use Mobile payment tidak memiliki pengaruh. Hal ini didukung oleh jurnal Leong et al . (2020) pada jurnal yang berjudul Predicting mobile network operators users m-payment intention yang  mengatakan  bahwa Perceived  Usefulness  sebagai  mediasi  antara  Personal  Innovativeness terhadap Intention To use Mobile Payment tidak memiliki pengaruh.
Pengaruh Personal Innovativeness terhadap Intention To Use Mobile Payment yang dimediasi Perceived Ease Of Use
Berdasarkan hasil pengujian dapat disimpulkan bahwa Perceived Ease Of Use sebagai mediasi antara Personal Innovativeness terhadap Intention To Use Mobile Payment berpengaruh tidak signifikan sehingga hipotesis 18 ditolak, hal ini berbeda dengan hasil jurnal yang mengatakan bahwa Perceived Ease Of Use sebagai mediasi antara Personal Innovativeness terhadap Intention To Use Mobile payment memiliki pengaruh. Hal ini didukung dari hasil kuisioner orang yang pernah menggunakan gopay, dimana untuk menggunakan gopay diawal begitu tertarik dan dengan kemudahan yang ditawarkan, tetapi tidak membuat menggunakan gopay secara intens dan secara  berkala.  Karena  kebanyakan  akan  terpengaruh  oleh  aplikasi mobile  payment yang  baru  dan  memiliki diskon atau potongan harga lebih besar. Selain itu hal ini terbukti dari penelitian sebelumnya menurut Upadhyay, et al. (2016) dengan judul Analyzing user persepective on the factors affecting use intention of mobile based transfer payment. Hasil peneltian hipotesis dari Personal innovativeness impacts perceived ease of using mobile- based services like mobile money hasilnya adalah not supported.
Pengaruh Social Norms terhadap Intention To Use Mobile Payment
Berdasarkan hasil pengujian dapat disimpulkan bahwa Social Norms memiliki pengaruh terhadap Intention To Use Mobile Payment sehingga hipotesis 19 diterima, hal ini sesuai dengan hasil jurnal Lin et al. (2010) yang berjudul Exploring  the  antecedents  of  mobile  payment  service  usage yang  mengatakan  bahwa  terdapat pengaruh antara Social Norms terhadap Intention To Use Mobile Payment. Hal ini didukung oleh hasil penelitian bahwa  pengaruh  dari  lingkungan  sekitar  seperti  teman  teman,  keluarga,  teman  dekat  mempengaruhi  dalam seseorang menggunakan aplikasi mobile payment .
Pengaruh Social Self Image terhadap Intention To Use Mobile Payment
Berdasarkan hasil pengujian dapat disimpulkan bahwa Social Self Image memiliki pengaruh terhadap Intention To Use Mobile Payment sehingga hipotesis 20 diterima, hal ini sesuai dengan hasil jurnal Lin et al. (2010) yang berjudul Exploring  the  antecedents  of  mobile  payment  service  usage yang  mengatakan  bahwa  terdapat pengaruh  antara Social  Self  Image terhadap Intention  To  Use  Mobile  Payment. Hal  ini  didukung  oleh  hasil penelitian  bahwa  ketika  pengguna  menggunakan  aplikasi mobile  payment maka  dapat  meningkatkan  citra mereka dalam kelompok sosial dimana dianggap mengikuti perkembangan zaman.

## Kesimpulan
Berdasarkan penelitian di atas maka dapat disimpulkan bahwa Perceived Usefulness dan Perceived Ease Of Use sebagai mediasi tidak mempengaruhi hubungan antara hubungan variabel independent terhadap variabel indepen.  Hal  ini  disebabkan  karena  berdasarkan  hasil  survey  meskipun  pengguna  aplikasi  Gopay    mudah dalam  menggunakan  aplikasi  tetapi  tidak  menjadi  pilihan  utama  masyarakat  dalam  menggunakan  aplikasi, karena  berdasarkan  hasil  dapat  dilihat  bahwa  yang  mempengaruhi  masyarakat  dalam  penggunaan  aplikasi adalah promo-promo yang disediakan oleh masing- masing aplikasi. Studi ini juga memerlukan pendalaman lebih lanjut karena mengingat bahwa jumlah responden yang digunakan dan ruang lingkup pembahasan hanya di daerah Surabaya sehingga tidak dapat mewakili seluruh masyarakat di pulau Jawa.

## Daftar Pustaka
Ajzen, I. (1985), “ From intentions to actions: a theory of planned behavior”, in Kuhl, J. and Beckmann, J. (Eds), Action Control: From Cognition to Behavior, Springer , Heidelberg, pp. 11-39 Alshurideh,  M.  T.,  Al  Kurdi,  B.,  Masa’deh,  R.,  &  Salloum, S.  A.  (2021). The  moderation  effect  of  gender  on accepting  electronic  payment  technology:  a  study  on  United  Arab  Emirates  consumers . Review  of International Business and Strategy , 31 (3), 375–396 Badrinarayanan,  V.,  Becerra,  E.P.  and  Madhavaram,  S.  (2014),  “ Influence  of  congruity  in  store-attribute dimensions and self-image on purchase intentions in online stores of multichannel retailers”, Journal of Retailing and Consumer Services , Vol. 21 No. 6, pp. 1013-1020 Chun, H., Lee, H. and Kim, D. (2012), “ The integrated model of smartphone adoption: hedonic and utilitarian value  perceptions  of  smartphones  among  Korean  college  students ”, Cyberpsychology,  Behavior,  and Social Networking , Vol. 15 No. 9, pp. 473-479 Fishbein,  M.  and  Ajzen,  I.  (1975),  Belief,  Attitude, Intention  and  Behavior:  An  Introduction  to  Theory  and Research, Addison-Wesley, Boston, MA Ha, Y.W., Kim, J., Libaque-Saenz, C.F., Chang, Y. and Park, M.-C. (2015), “ Use and gratifications of mobile SNSs: Facebook and KakaoTalk in Korea”, Telematics and Informatics , Vol. 32 No. 3, pp. 425-438
Hanafizadeh,  P.,  Byron,  W.K.  and  Khedmatgozar,  H.R.  (2014),  “ A  systematic  review  of  internet  banking adoption”, Telematics and Informatics , Vol. 31 No. 3, pp. 492-510 Hsu, C.L. and Lu, H.P. (2004), “ Why do people play on-line games? An extended TAM with social influences and flow experience”, Information and Management , Vol. 41 No. 7, pp. 853-868.
Kalinić, Z., Liébana-Cabanillas, F. J., Muñoz-Leiva, F., & Marinković, V. (2020). The moderating impact of gender on  the  acceptance  of  peer-to-peer  mobile  payment  systems . International  Journal  of  Bank  Marketing , 38 (1), 138–158.
Karnouskos, S., and Vilmos, A. (2004), “ The European Perspective on Mobile Payments .”,Paper presented at IEEE Symposium on Trends in Communications, Bratislava,Slovakia. Kapoor, K., Dwivedi, Y. and Williams, M. (2015), “ Examining the role of three sets of innovation attributes for determining  adoption of  the  interbank  mobile  payment  service”,  Information  Systems  Frontiers ,  Vol.  17 No. 5, pp. 1039-1056
Hlm. 119 - 129
Kim, C., Mirusmonov, M, and Lee, I. (2010), “ An empirical examination of   factors influencing the intention to use mobile payment ”, Computers in Human Behavior, Vol. 26, No. 3pp. 310-322 Kuncoro, Mudrajad. 2003. Metode Riset untuk Bisnis & Ekonomi. Jakarta:Erlangga Laforet, S. and Li, X. (2005), “ Consumers’ attitudes towards online and mobile banking in China”, International Journal of Bank Marketing , Vol. 23 No. 5, pp. 362-380. Leong, C. M., Tan, K. L., Puah, C. H., & Chong, S. M. (2020). Predicting mobile network operators users m- payment intention. European Business Review , 33 (1).
Lin,  K.  and  Lu,  H.  (2015),  “Predicting  mobile  social  network  acceptance  based  on  mobile  value  and  social influence”, Internet Research, Vol. 25 No. 1, pp. 107-130. Lin,  K.  Y.,  Wang,  Y.  T.,  &  Huang,  T.  K.  (2019). Exploring  the  antecedents  of mobile payment  service  usage: Perspectives  based  on  cost–benefit  theory,  perceived  value,  and  social  influences.  Online  Information Review , 44 (1), 299–318.
Lu, Y., Yang, S., Chau, P.Y.K. and Cao, Y. (2011), “ Dynamics between the trust transfer process and intention to use mobile payment services: a cross-environment perspective ”, Information & Management, Vol. 48 No. 8, pp. 393-403 Lwin,  M.,  Williams,  J.  and  Wirtz,  J.  (2007), “Consumer  online  privacy  concerns  and  responses:  a powerresponsibility equilibrium perspective”, Journal of the Academy of Marketing Science , Vol. 35 No. 4 Pal,  D.,  Vanijja,  V.,  &  Papasratorn,  B.  (2015). An  Empirical  Analysis  towards  the  Adoption  of  NFC  Mobile Payment System by the End User . Procedia Computer Science , 69 , 13–25.
Perkins,  H.  W.,  &  Berkowitz,  A.  D.  (1986).  Perceiving  the  community  norms  of  alcohol  use  among  students: Some  research  implications  for  campus  alcohol  education  programming.  International  Journal  of  the Addictions, 21(9-10), 961–976
Ozturk, A.B., Bilgihan, A., Nusair, K. and Okumus, F. (2016), “What keeps the mobile hotel booking users loyal? Investigating the roles of self-efficacy, compatibility, perceived ease of use, and perceived convenience ”, International Journal of Information Management, Vol. 36 No. 6, pp. 1350-1359 Sekaran, uma dan Roger Bougie. (2010). Edisi 5, Research Method For Business: A Skill Building Approach . John Wiley @ Sons, New York Umar, Husein. (2002). Metodologi Penelitian.untuk Skripsi dan Tesis Bisnis.Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada Upadhyay, P., & Jahanyan, S. (2016). Analyzing user perspective on the factors affecting use intention of mobile based transfer payment . Internet Research , 26 (1), 38–56. https://doi.org/10.1108/IntR-05-2014-0143 Yang, S., Lu, Y., Gupta, S., Cao, Y. and Zhang, R. (2012), “ Mobile payment services adoption across time: an empirical study of the effects of behavioral beliefs, social influences, and personal traits”,Computers in Human Behavior, Vol. 28 No. 1, pp. 129-142.
Zikmund., Carr, B. dan Griffin, 2009, ’Business Researc Methods’ ,Orlando: The Dryden Pres0073 Zikmund,  William  G,  dan  Babin,  Barry  J.  (2012). Essential  of  Marketing  Research  -  5/E.  China,  Asia:  South- Western Cengage Learning