## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 5, No 1, Agustus 2023, Hal 271 − 280 ISSN 2685-869X (media online) https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/ekuitas DOI 10.47065/ekuitas.v5i1.3778

## Pengaruh Financial Technology Terhadap Kinerja Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
Senda Yunita Leatemia * , Theresia Febiengry Sitanala, Adonia Anita Batkunde, Paskanova Christi Gainau
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Jurusan Akuntansi, Universitas Pattimura, Ambon Jl. Ir. M. Putuhena, Poka, Kec. Tlk. Ambon, Kota Ambon, Maluku Email: 1,* senda_leatemia@yahoo.com, 2 theresiasitanala1011 @gmail.com, 3 mejiagayofa02@gmail.com,
4 hestygainau@gmail.com Email Penulis Korespondensi: senda_leatemia@yahoo.com Submitted: 05/07/2023 ; Accepted: 31/08/2023 ; Published: 31/08/2023
Abstrak −Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  merupakan  bidang  yang  berkontribusi  signifikan  bagi  pertumbuhan ekonomi  Indonesia.  Oleh  karena  itu,  sangat  penting  untuk  memperhatikan  pertumbuhan  dan  perkembangan  usaha-usaha  ini. Pertumbuhan dan perkembangan usaha dapat disederhanakan dengan konsep kinerja usaha. Era digital saat ini, kinerja suatu usaha tidak hanya ditentukan oleh cara-cara konvensional (tradisional). Pelaku usaha dituntut untuk melibatkan diri dalam perkembangan teknologi dan informasi agar usahanya tetap hidup (going concern). Di sisi lain, banyak pelaku usaha yang telah nyaman dengan praktik konvensional sehingga enggan beralih pada praktek modern. Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh  financial technology  yang  diwakili  oleh  variabel  cashless  payment  dan  market  aggregator  terhadap  kinerja  UMKM.  Penelitian  in menggunakan metode kuantitatif dengan populasi penelitian adalah seluruh UMKM di Kota Ambon serta teknik sampling berupa purposive  sampling.  Teknik  ini  berhasil  mendapatkan  100  UMKM  pengguna  QRIS  yang  tersebar  di  wilayah  Kota  Ambon. Pengambilan data dilakukan melalui kuesioner yang disebar langsung kepada para pelaku usaha di lokasi usaha masing-masing. Teknik  analisis  data  menggunakan  analisis  regresi  linear  berganda  dengan  hasil  bahwa  cashless  payment  tidak  berpengaruh signifikan terhadap kinerja usaha, sedangkan market aggregator berpengaruh signifikan terhdap kinerja UMKM di Kota Ambon.
Kata Kunci: Digitalisasi Akuntansi; Financial Technology; Cashless Payment; Market Aggregator
Abstract −Micro, Small and Medium Enterprises (MSMEs) are a sector that contributes significantly to Indonesia's economic growth. Therefore, it is very important to pay attention to the growth and development of these businesses. Business  growth and development can be simplified by the concept of business performance. In the current digital era, the performance of a business is not only determined by conventional (traditional) methods. Business actors are required to involve themselves in the development of technology and information so that their business remains alive (going concern). On the other hand, many business actors are comfortable with conventional practices, so they are reluctant to move to modern practices. This study aims to examine the effect of financial technology represented by cashless payment and market aggregator on the performance of MSMEs.  This research employs quantitative method. Population was all SMEs in Ambon City and the sampling technique was purposive sampling. This technique  succeeded  in  getting  100  QRIS  MSME  users  spread  across  the  Ambon  City  area.  The  data  was  collected  through questionnaires  which  were  distributed  directly  to  business  actors  at  their  business  location.  The  data  analysis  technique  uses multiple linear regression analysis with the result that cashless payments have no significant effect on business performance, while market aggregators have a significant effect on the performance of MSMEs in Ambon City.
Keywords : Accounting Digitization; Teknologi Finansial; Pembayaran Non Tunai; Agregator Pasar

## 1. PENDAHULUAN
Kontribusi  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  terhadap  produk  domestik  bruto  mencapai 60,5%,  dan  terhadap penyerapan  tenaga  kerja  adalah  96,9%  dari  total  penyerapan  tenaga  kerja  nasional.  Signifikannya  kontribusi  ini seharusnya menjadi perhatian khusus agar UMKM semakin diberdayakan dan dikembangkan sehingga perekonomian semakin  maju  dan  pengangguran  semakin  berkurang.  Salah  satu  upaya  yang  dilakukan  pemerintah  yakni mencanangkan  penerapan  financial  technology  (Fintech).  Penerapan  Fintech  dapat  meningkatkan  kinerja  UMKM (Rahardjo, Budi; Khairul, 2019).
Peraturan  Bank  Indonesia  No.  19/12/PBI/2017  menegaskan  bahwa  Fintech  adalah  penggunaan  teknologi dalam  sistem  keuangan  untuk  menciptakan  produk  dan  layanan,  model  bisnis  dengan  teknologi  baru  ini  dapat mempengaruhi stabilitas moneter, sistem keuangan yang efisien dan fleksibel dengan sudut pandang keamanan dan keandalan pembayaran. UMKM dapat menggunakan layanan Fintech ini untuk mengembangkan usahanya sehingga lebih berkembang dan maju.  Menurut Fintechindonesia.if, tercatat sebanyak 335 perusahaan Fintech. Hal ini berarti bahwa  UMKM  memiliki  banyak  pilihan  layanan  keuangan  untuk  dimanfaatkan.  Kemauan  untuk  belajar  dan menyesuaikan  diri  dengan  perubahan  yang  dapat  mendorong  UMKM  untuk  mengalami  pertumbuhan.  Contoh perusahaan  Fintech  adalah  Kredivo,  Modalku,  OVO,  Go  Pay,  Dana,  dan  Spenmo.  UMKM  yang  terbiasa  dengan layanan ini akan memiliki ketahanan usaha yang lebih tinggi karena penjualan meningkat.
Salah  satu  metode  yang  melekat  pada  layanan  Fintech  adalah  QRIS.  QRIS  adalah  Quick  Response  Code Indonesian  Standard  atau  Kode  QR  Standar  Indonesia  adalah  standar  kode  QR  yang  dikembangkan  oleh  Bank Indonesia  dan  Asosiasi  Sistem  Pembayaran  Indonesia  yang  bertujuan  untuk  mengintegrasikan  seluruh  metode pembayaran nontunai di Indonesia.  QRIS menyatukan berbagai macam QR dari berbagai Penyelenggara Jasa Sistem Pembayaran (PJSP) menggunakan QR Code. QRIS dapat digunakan untuk semua smartphone dengan pemindai kode QR. Melalui QRIS, seluruh aplikasi pembayaran dari penyelenggara manapun baik bank dan nonbank yang digunakan

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 5, No 1, Agustus 2023, Hal 271 − 280 ISSN 2685-869X (media online) https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/ekuitas DOI 10.47065/ekuitas.v5i1.3778
masyarakat, dapat digunakan di seluruh toko, pedagang, warung, parkir, tiket wisata, donasi (merchant) berlogo QRIS, meskipun penyedia QRIS di merchant berbeda dengan penyedia aplikasi yang digunakan masyarakat.
Berbagai  penelitian  telah  dilakukan  untuk  mengkaji  niat  pelaku  UMKM  dalam  menerapkan  QRIS  sebagai sistem pembayarannya (Mahyuni & Setiawan, 2021; Pangestu & Pasaribu, 2022; Sudiatmika & Martini, 2022). Hasil penelitian  menemukan bahwa  faktor kemanfaatan, kemudahan, kepercayaan, dan pemahaman  terhadap  QRIS  yang mendorong pelaku usaha untuk menggunakan QRIS. Semakin QRIS bermanfaat, mudah digunakan, mampu menjaga privasi pengguna, dan mudah dipahami maka pelaku usaha dengan mudah akan mengadopsinya. Hasil penelitian ini mendorong peneliti untuk melakukan kajian lanjutan yang berfokus pada kinerja UMKM setelah mengadopsi QRIS. Keberadaan QRIS yang digunakan UMKM merupakan bentuk dari keterlibatan pelaku usaha  dalam ranah Fintech. Dua  variabel  spesifik  yang  mewakili  Fintech  adalah  cashless  payment  dan  market  aggregator.  Cashless  payment berarti  pelaku  usaha  menerima  layanan  pembayaran  secara  non-tunai,  sedangkan  market  aggregator  berarti  pelaku usaha  memanfaatkan  berbagai  platform  digital  untuk  mengakses  layanan  keuangan  dan  investasi  yang  dapat meningkatkan kinerja usahanya.
Keberadaan  QRIS  membuka  peluang  bagi  para  pelaku  usaha  dan  masyarakat  untuk  menerapkan  sistem pembayaran  non  tunai  (cashless  payment).  Hal  ini  dapat  meningkatkan  efektivitas  kerja  UMKM  karena  dana  dari transaksi melalui QRIS langsung ditranfer ke rekening pelaku  usaha  (Sudiatmika & Martini, 2022). Selain efektif, pemanfaatan QRIS juga memperoleh kemudahan, kenyamanan dan keamanan (Imron, 2021; Ningsih, 2022) karena pelanggan  tidak  periu  membawa  uang  secara  fisik  saat  membeli  produk.  Selain  itu,  metode  ini  juga  dapat meningkatkan kesehatan karena proses pembayaran dilakukan menggunakan uang elektronik.  Era digital  membuat orang memiliki kecenderungan untuk  bertransaksi  secara elektronik  sehingga UMKM yang menggunakan layanan QRIS dipastikan mengalami peningkatan penjualan dan laba (Setiobudi & Wiradinata (2018), sehingga pada akhirnya UMKM dapat mengalami peningkatan kinerja (Lestari, Purnamasari, & Setiawan, 2020).
Kemajuan  UMKM  juga  ditentukan  oleh  kapasitas  mengakses  dana/modal  dari  lembaga  keuangan.  Market aggregator adalah layanan yang mampu membantu UMKM dalam mengambil keputusan sebelum membeli produk atau  layanan  tertentu  melalui  platform  market  aggregator.  Aggregator  ini  akan  menyediakan  informasi  terkait perbandingan biaya atau harga produk/jasa dari berbagai sisi atau secara menyeluruh. UMKM dapat memanfaatkan market aggregator untuk mendapatkan layanan pinjaman yang sesuai dengan kapasitas UMKM .
Fakta  di  Kota  Ambon  menunjukkan  bahwa  para  pelaku  usaha  sudah  mulai  mengadopsi  Fintech  di  dalam usahanya. Baik dari sisi metode pembayaran maupun akses modal usaha. Dari sisi metode pembayaran, banyak pelaku usaha telah memanfaatkan platform seperti QRIS, OVO, Go Pay, Dana untuk penyelesaian transaksi. Hal ini dilihat dari jumlah pengguna QRIS sampai periode Mei 2023 sebanyak 58.000 usaha. Jumlah ini meningkat dari tahun 2022 yakni sebanyak 30.000 usaha. Dari sisi akses modal, pelaku usaha juga sudah mengkases modal dari Fintech. Hal ini dilihat  dari  Data  Statistik  OJK,  jumlah  penerima  pinjaman  tahun  2021  sebanyak  1.163  dan  tahun  2022  meningkat menjadi  1.456.  Selain  itu,  berdasarkan  Laporan  East  Ventures  Digital  Competitiveness  dalam  tiga  tahun  terakhir Provinsi  Maluku mengalami  peningkatan peringat dalam penggunaan  platform digital. Tahun 2021 Maluku  berada pada peringkat ke-24, tahun 2022 menurun pada peringkat ke-27, dan tahun 2023 pada urutan ke-18. Peringkat ini menunjukkan trend peningkatan yang berarti bahwa masyarakat di Maluku sedang ada di dalam tahap mengadopsi platform  digital. Survei  Kementerian Komunikasi  dan Informatika terhadap 20 kota di Indonesia  juga menetapkan hasil bahwa Kota Ambon ditetapkan sebagai kota terbaik ketiga dalam tingkat penggunaan digital (Siwalima News, 2021).  Melihat  masuknya  digitalisasi  dalam  usaha-usaha  di  Maluku,  secara  khusus  di  Kota  Ambon  maka penelitian ini  bertujuan untuk mengkaji dampak  Fintech yang diwakili oleh variabel  cashless payment  dan market aggregator.

## 2. METODE PENELITIAN

## 2.1 Kerangka Dasar Penelitian
Penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif dengan metode survey yakni penyebaran kuesioner kepada 100 pelaku UMKM di Kota Ambon. Teknik pengambilan sampel menggunakan purposive sampling dengan kriteria seperti: a) pelaku usaha merupakan pengguna QRIS; b) usia usaha di atas 6 bulan. Teknik analisis yang digunakan adalah analisis regresi linear berganda. Variabel yang diteliti cashless payment (X 1 ), market aggregator (X 2 ), kinerja UMKM (Y).

## 2.2 Definisi Operasional
Tabel  1  menggambarkan  nama  variabel,  definisi  dan  indikator  yang  diturunkan  dari  definisi  tersebut.  Indikator- indikator ini yang akan menjadi ukuran terhadap variabel yang diteliti.
Tabel 1. Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel
No Variabel Definisi Indikator 1. Cashless Payment Salah  satu  jenis  Fintech  yang  mendukung  kelancaran  sistem pembayaran  dengan  memanfaatkan  alat  pembayaran  dalam bentuk elektronik (Bank Indonesia, 2020) 1. Meningkatkan efektivitas

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 5, No 1, Agustus 2023, Hal 271 − 280 ISSN 2685-869X (media online) https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/ekuitas DOI 10.47065/ekuitas.v5i1.3778
No Variabel Definisi Indikator 2. Mempermudah pekerjaan (efisien) 3. Mudah dioperasikan Pemerintahan dalam menggunakan teknologi 4. Menghasilkan pelayanan/service yang baik 2. Market Aggregator Media  yang  mengumpulkan  dan  mengoleksi  data  finansial dari berbagai penyedia data untuk disajikan kepada pengguna untuk mendapatkan banyak informasi pasar, membandingkan dan  memilih  harga  dan  fitur  produk  keuangan  terbaik,  dan meningkatan  efektifitas  dan  efisiensi  bagi  pengguna.  (Bank Indonesia, 2016). 1. Mendapatkan banyak informasi pasar. 2. Membandingkan dan memilih harga dan fitur
produk. 3. Meningkatkan efektifitas dan efisiensi bagi pengguna. 3. Kinerja Usaha (KUM) Hasil kerja yang telah dicapai melalui rangkaian kegiatan yang mengkombinasikan  modal,  hardskill,  dan  softskill  dalam usaha (Gainau., 2020) 1. Peningkatan penjualan 2. Peningkatan modal
3. Penambahan pegawai
4. Pertumbuhan pangsa pasar 5. Peningkatan profit (laba bersih)

## 2.3 Metode Analisis Data
Metode analisis data diawali dengan menguji  kualitas data  penelitian yang terdiri dari uji validitas dan reliabilitas. Semua indikator terbukti valid dan reliable maka pengujian selanjutnya yakni menguji asumsi klasik, antara lain uji normalitas,  uji  heteroskedastisitas,  dan  uji  multikolineritas.  Semua  variabel  memenuhi  asumsi  sehingga  dapat dilanjutkan  pada  uji  regresi  linear  berganda  dan  uji  koefisien  determinasi.  Proses  analisis  data  dilakukan  dengan menggunakan alat statistic SPSS.

## 2.4 Kerangka Pemikiran dan Pengembangan Hipotesis

## 2.4.1 Pengaruh Cashless Payment Terhadap Kinerja UMKM
Cashless payment adalah metode pembayaran dengan menggunakan uang elektronik. Usaha yang telah mengadopsi sistem ini diduga memiliki tingkat kesadaran IT yang tinggi. Teknologi informasi dapat mendorong kemajuan usaha, salah satunya melalui keberadaan sistem  cashless payment. Jenis  Fintech  yang tergabung dalam  cashless  payment, settlement and clearing adalah payment gateway, e-wallet, dan e-money. Jenis ini dapat mendorong masyarakat untuk bertransaksi  non-tunai  karena  kemudahan  yang  ditawarkannya.  Dengan  adanya  cashless  payment,  korupsi  atau pungutan liar dapat dicegah serta konsumen merasakan kepuasan (Bastian, 2020). Selain itu, cashless payment juga menyediakan banyak promo saat menggunakan aplikasi pembayaran digital. Dengan adanya gerakan masyarakat non- tunai  dan  Fintech,  masyarakat  dapat  membawa  bisnisnya  keluar  daerah  tanpa  banyak  biaya.  Hal  ini  membuat masyarakat lebih tertarik untuk membeli barang pada UMKM dan pada akhirnya penjualan dan laba usaha meningkat. Salah satu sarana cashless payment yang saat ini cenderung digunakan adalah QRIS. Pelaku usaha dapat menyediakan sarana pembayaran ini di setiap lokasi usahanya dan pelanggan yang berkunjung untuk membeli barang atau jasanya dapat  menyelesaikan  transaksi  melalui  proses  scan  barcode  QRIS.  Saat  ini,  telah  adalah  beberapa  bank  yang menyedikan fitur QRIS aplikasi mobile banking-nya sehingga pelangga yang menggunakan mobile banking tersebut dapat  dengan  mudah  melakukan  scan  barcode  QRIS  pada  media  yang  disediakan  oleh  pelaku  usaha.  Proses  ini berlangsung dengan mudah sehingga pelanggan tidak perlu membuang waktu untuk antri pada ATM atau membawa uang  tunai  yang  memiliki  tingkat  resiko  tinggi.  Dalam  jangka  panjang,  masyarakat  akan  menjadi  terbiasa  dengan sistem pembayaran yang memudahkan seperti ini dan secara perlahan pelanggan akan melakukan pembelian berulang sehingga mendorong terjadinya peningkatan penjualan, modal usaha, penambahan karyawan, dan laba usaha.
Octavina  &  Rita  (2021),  Lu  (2022),  Subekti  &  Pahlevi  (2022),  Kustina  &  Aji  (2023)  merupakan  peneliti sebelumnya  yang  telah  menemukan  bahwa  penggunaan  transaksi  non-tunai  (e-payment  gateway  atau  cashless payment)  mampu  meningkatkan  kinerja  UMKM. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  pelaku  usaha  yang melek  teknologi informasi  akan  mencapai  peningkatan  penjualan  dan  laba  usaha  karena  pelanggan  yang  semakin  tertarik  dengan keberadaan sistem pembayaran non tunai.  Berdasarkan uraian di atas maka hipotesis dirumuskan sebagai berikut: H 1 : Cashless Payment berpengaruh positif terhadap Inklusi Keuangan UMKM
2.4.2 Pengaruh Market Aggregator Terhadap Kinerja UMKM

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 5, No 1, Agustus 2023, Hal 271 − 280 ISSN 2685-869X (media online) https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/ekuitas DOI 10.47065/ekuitas.v5i1.3778
Pelaku  usaha  juga  tentu  membutuhkan  dukungan  modal  dari  lembaga  keuangan  untuk  membantu  perputaran  arus kasnya sehingga usahanya tetap berjalan. Pelaku usaha yang melek IT akan mampu mengoperasikan aplikasi untuk mengakses  layanan  kredit  dan  peminjaman  uang  dengan  mudah  sehingga  pelaku  usaha  tersebut  memperoleh dukungan dana bagi usahanya. Usaha yang mendapat dukungan dana tentu akan terus berjalan. Salah satu jenis Fintech yang berfungsi untuk tujuan peminjaman uang adalah market aggregator. Market Aggregator merupakan Fintech yang berisi informasi layanan keuangan untuk membantu konsumen memilih Fintech yang tepat.
UMKM  dapat  dengan  mudah  mencari  informasi  untuk  layanan  keuangan  yang  dibutuhkan  untuk mengembangkan  usahanya.  Selain  itu  juga  membantu  UMKM  dalam  melakukan  perbandingan  harga  untuk menentukan  harga  pasar  dan  mendapatkan  pendapatan  yang  maksimal.  Market  Aggregator  juga  dapat  menjawab permasalahan  permodalan  pada  UMKM  karena  Market  Aggregator  dapat  memilih  Fintech  yang  tepat  sesuai kebutuhan permodalan yang dibutuhkan oleh UMKM.
Keputusan  untuk  mengakses  pinajaman  merupakan  salah  satu  keputusan  bisnis  yang  sering  dilakukan  oleh pelaku  usaha.  Era  digital  telah  menyediakan  berbagai  platform  online  untuk  mengakses  pinjaman,  salah  satunya melalui peer to peer lending. Peer to peer lending merupakan salah satu layanan permodalan yang ditujukan bagi para peminjam dana baik yang berbentuk badan usaha maupun masyarakat umum. Sebelum meminjam, pelaku usaha dapat mengakses informasi terkait besaran pinjaman, bunga, dan biaya administrasi yang dikenakan. Proses akses informasi ini dapat dilakukan melalui website atau aplikasi yang disebut market aggregator.
Menurut  penelitian  Ardiansyah  (2019)  bahwa  Market  Aggregator  mampu  membantu  pelaku  usaha UMKM untuk menentukan perbandingan biaya/harga antara biaya keuangan yang dapat digunakan. Hal ini dapat membuat pelaku usaha menentukan layanan keuangan terbaik untuk mengembangkan usahanya, mulai dari asuransi, investasi, dan KUR.  Liliana, Hidayat, Atiyatna, Kahpi, & Saleh  (2021)  juga menunjukkan bahwa melalui market  aggregator sebagian besar pelaku usaha telah cerdas dalam memilih layanan financial technology yang akan dimanfaatkan dalam membantu  usaha  yang  sedang  mereka  kembangkan,  sehingga  dapat  meminimalisir  kesalahan  dan  kerugian  dalam pemanfaatan layanan financial technology. Berdasarkan uraian dapat dirumuskan hipotesis sebagai berikut: H 2 : Market Aggregator berpengaruh positif terhadap Inklusi Keuangan UMKM

## Gambar 1. Model Penelitian

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1 Demgrafi Responden Penelitian
Data demografi responden menunjukkan bahwa responden terdiri dari 49 laki-laki dan 51 perempuan. Berdasarkan bidang usaha, sebagian besar responden menekuni usaha kuliner (73%). Latar belakang pendidikan cenderung SMA, dan sebagian besar pelaku usaha sudah menekuni usahanya tersebut 2 – 5 tahun.
Tabel 2. Data Demografi Responden
Demografi Responden Jumlah % Jenis Kelamin Laki-laki 49 49% Perempuan 51 51% Bidang Usaha Kuliner 73 73% Jasa 12 12% Industri 6 6% Fashion 5 5% Lainnya 4 4% Pendidikan Terakhir
SD 1 1% SMP 2 2% SMA 44 44% Diploma 4 4% Strata 1 40 40% Strata 2 8 8% Strata 3 1 1% Lama usaha < 2 tahun 19 19% 2-5 tahun 51 51% >10 tahun 30 30% Omzet per bulan < 5 juta 47 47% Cashless Payment (X 1 )
Kinerja UMKM (Y)
Market Aggregator (X 2 )

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 5, No 1, Agustus 2023, Hal 271 − 280 ISSN 2685-869X (media online) https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/ekuitas DOI 10.47065/ekuitas.v5i1.3778
Demografi Responden Jumlah % 5-10 juta 30 30% >10 juta 23 23%
Tabel di 2 menunjukkan bahwa mayoritas pelaku usaha yang menjadi responden dalam penelitian ini adalah wanita yaitu sebanyak 51 orang atau sebesar 51% dan sisanya 49% adalah wanita. Mayoritas pelaku usaha bergerak di bidang usaha kuliner yakni sebesar 73%, kemudian disusul oleh pelaku usaha di bidang usaha jasa yakni sebesar 12%. Mayoritas pelaku usaha menuntaskan pendidikannya pada jenjang SMA yakni sebesar 44%, kemudian disusul oleh pelaku usaha dengan pendidikan terakhir sarjana. Pelaku usaha telah menjalani bisnisnya dalam range 2 tahun sampai dengan 5 tahun yakni sebanyak 51%, kemudian disusul oleh pelaku usaha yang telah senior yakni yang telah menjalankan usaha lebih dari 10 tahun yakni sebesar 30%. Mayoritas pelaku usaha pengguna QRIS memiliki omzet per  bulan  di  bawah  Rp  5.000.000,-,  yakni  sebanyak  47  pelaku  usaha  (47%),  kemudian  disusul  oleh  pelaku  usaha dengan omzet Rp 5.000.000,- sampai dengan Rp 10.000.000,- yakni sebesar 30%.

## 3.2 Statistik Deskriptif
Untuk mengetahui gambaran mengenai statistik deskriptif variabel secara rinci dapat dilihat pada Tabel 3:
Tabel 3. Statistik Deskriptif Variabel Penelitian
Descriptive Statistics N Min  Max  Mean  Std. Deviation Kinerja UMKM (Y) 100 10 25 17.14 3.846 Cashless Payment (X 1 ) 100 12 20 20.68 3.162 Market Aggregator (X 2 )  100 12 30 21.98 3.701
Dari Tabel 3 diatas dapat dilihat bahwa variabel kinerja UMKM (Y) dengan sampel (N) sebanyak 100 orang memiliki nilai minimum sebesar 10, nilai maksimum sebesar 25, rata-rata sebesar 17,14 dan deviasinya sebesar 3,846. Selanjutnya variabel cashless payment (X 1 ) memiliki nilai minimum sebesar 12, nilai maksimum sebesar 20, rata-rata sebesar  20,68  dan deviasinya  sebesar  3,162. Variabel  market  aggregator  (X 2 ) memiliki nilai minimum  sebesar 12, nilai  maksimum  sebesar  30,  rata-rata  sebesar  21,98  dan  deviasinya  sebesar  3,701.  Semua  variabel  memiliki  nilai standar deviasi di bawah nilai rata-rata sehingga dapat dikatakan bahwa sebaran data penelitian adalah baik.

## 3.3 Uji Validitas
Untuk  menguji  valid  atau  tidaknya  kuesioner,  penulis  melakukan  korelasi  bivariate  antara  masing-masing  skor indikator  dengan  total  skor  konstruk.  Apabila  nilai  pearson  correlation  untuk  tiap  indikator  ≥  0.1966  pada  taraf signifikan 5% maka indikator tersebut dinyatakan valid. Berdasarkan hasil pengolahan data maka dapat diketahui hasil uji validitas untuk variabel-variabel penelitian yang disajikan pada tabel berikut:
Tabel 4. Hasil Uji Validitas Variabel Indikator Pearson Correlation Signifikan  Kesimpulan Kinerja UMKM (Y) Y 1 .1
Y 1 .2 Y 1 .3 Y 1 .4
Y 1 .5 0.849 0.898 0.846 0.754 0. 878 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 Valid Valid Valid Valid Valid Cashless Payment (X 1 )
X 1 .1 X 1 .2 X 1 .3 X 1 .4
X 1 .5 0.934 0.888 0.868 0.804 0.817 0.000 0.000 0.000 0.000 Valid Valid Valid Valid Market Aggregator (X 2 )
X 2 .1 X 2 .2 X 2 .3 X 2 .4
X 2 .5 0.769 0.838 0.790 0.767 0.777 0.000 0.000 0.000 0.000 0.000 Valid Valid Valid Valid Valid
Dari  Tabel  4  juga  dapat  dilihat  bahwa  semua  indikator  adalah  valid  dimana  nilai  pearson  correlation  yang diperoleh > 0.1966 pada taraf signifikan 5% (0.05) sehingga indikator dapat dimasukkan dalam pengolahan data

## 3.4 Uji Reliabilitas
Reliabilitas  instrument  penelitian  diuji menggunakan  rumus  koofisien  crobanch’s  alpha.  Jika  nilai koofesien  alpha lebih besar dari 0.60 maka disimpulkan bahwa instrumen penelitian tersebut handal atau reliabel. Hasil uji reliabilitas variabel-variabel penelitian dapat dilihat pada Tabel 5 di bawah ini:

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 5, No 1, Agustus 2023, Hal 271 − 280 ISSN 2685-869X (media online) https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/ekuitas DOI 10.47065/ekuitas.v5i1.3778
Tabel 5. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach’s Alpha  Keterangan Kinerja UMKM (Y) 0.883 Reliabel Cashless Payment (X 1 ) 0. 914 Reliabel Market Aggregator (X 2 ) 0.883 Reliabel
Dari  Tabel  5  menunjukkan  bahwa  alat  ukur  yang  dipakai  dalam  penelitian  ini  adalah  reliabel  dimana  nilai Crobach Alpha  untuk  masing-masing  variabel  lebih  besar dari  0.60 sehingga dapat  dipakai  untuk  pengolahan data selanjutnya.

## 3.5 Uji Normalitas
Pengujian  normalitas  data  dilakukan  dengan  menggunakan  uji  One-Sample  Kolmogorov-Smirnov  Test.  Secara multivarians  pengujian  normalitas  data  dilakukan  terhadap  nilai  residualnya.  Data  yang  berdistribusi  normal ditunjukkan dengan nilai signifikansi di atas 0.05.
Tabel 6. Hasil Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Asymp. Sig Kesimpulan Kolmogorov-Smirnov Test 0.528 Terdistribusi Normal
Dari Tabel  6  dapat dilihat bahwa nilai Asymp.  Sig. (2-tailed) 0.528 > 0.05, maka dapat disimpulkan bahwa residual data berdistribusi normal atau data memenuhi asumsi normalitas.

## 3.6 Uji Multikolinearitas
Untuk mendeteksi  ada atau tidaknya multikolinearitas di dalam model regresi  dapat dilihat dari  nilai  tolerance dan lawannya  variance  inflation  factor  (VIF).  Nilai  cut-off  yang  umum  dipakai  untuk  menunjukkan  adanya mmultikolonieritas adalah nilai Tolerance < 0.10, atau sama dengan nilai VIF > 10. Hasil uji Multikolinearitas dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
Tabel 7. Hasil Uji Multikolinearitas Model Collinearity Statistics Tolerance VIF Cashless Payment (X 1 ) .674 1.483 Market Aggregator (X 2 ) .674 1.483
Dari  Tabel  7  maka dapat  dilihat  hasil perhitungan nilai Tolerance dan VIP menunjukkan tidak ada variabel independen yang memiliki nilai  tolerance kurang dari  0,10 dan nilai  VIF (Variance Inflation  Factor) lebih dari  10 sehingga  dapat  disimpulkan  tidak  ada  korelasi  antar  variabel  independen  atau  tidak  terjadi  multikolinearitas  antar variabel independen yang berarti bahwa data penelitian ini memenuhi asumsi klasik multikolinearitas.

## 3.7 Uji Heteroskedastisitas
Uji heteroskedastisitas dalam penelitian ini dilakukan dengan melihat grafik scatterplot. Dari grafik scatterplot jika titik-titik menyebar secara (random) baik diatas maupun dibawah angka 0 pada sumbu Y, maka dapat disimpulkan bahwa  tidak  terjadi  problem  heteroskedastisitas  pada  data  penelitian  (Ghozali,  2013).  Berikut  disajikan  hasil  uji heteroskedastisitas data penelitian.
Gambar 2. Hasil Uji Heteroskedastisitas
Dari  grafik scaterplot pada Gambar  2  dapat  dilihat  bahwa titik-titik menyebar secara acak (random) baik  di atas  maupun  di  bawah  angka  0  pada  sumbu  Y,  maka  hasil  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  terjadi  problem heteroskedastisitas pada data penelitian atau data memenuhi asumsi heteroskedastisitas.

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 5, No 1, Agustus 2023, Hal 271 − 280 ISSN 2685-869X (media online) https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/ekuitas DOI 10.47065/ekuitas.v5i1.3778

## 3.8 Uji Koefesien Determinasi
Pengujian  ini  bertujuan  untuk  menguji  seberapa  besar  pengaruh  variabel  bebas/independen  terhadap  variabel terikatnya/dependen. Pada penelitian ini koefisien determinasi dilihat melalui nilai Adjust R Square yang disajikan pada tabel dibawah ini:
Tabel 8. Koefesien Determinasi (Adjust R Square) Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .517 a .267 .252 3.325
Koefisien Determinasi (Adjusted R Square) sebesar 0,252 yang memiliki arti bahwa pengaruh variabel cashless payment  (X 1 )  dan  market  aggregator  (X 2 )  terhadap  kinerja  UMKM  (Y)  adalah  sebesar  25,2%.  Sisanya  74,8% dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diuji dalam penelitian ini.

## 3.9 Uji Hipotesis
Uji hipotesis dilakukan untuk menguji dan mengetahui apakah terdapat pengaruh yang signifikan variabel independen terhadap variabel dependen. Apabila nilai t hitung lebih besar dari t tabel dan signifikannya lebih kecil dari 0.05 maka dapat  disimpulkan bahwa terdapat pengaruh yang signifikan variabel  independen  terhadap variabel dependen, atau dengan kata lain hipotesis diterima, begitupun sebaliknya. Hasil uji t dapat ditunjukkan pada tabel di bawah ini:
Tabel 9. Uji Parsial (Uji T)
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 5.152 2.386 2.159  .033 Cashless Payment (X 1 ) .018 .129 .015 .143  .887 Market Aggregator (X 3 ) .257 .110 .508  4.801  .000
Dari tabel 9 dapat dilihat bahwa model regresi linear berganda dalam penelitian ini adalah:
Y = 5.152 + 0.018X 1 + 0.257X 2 + e (1)

## 3.10 Pembahasan

## 3.10.1 Pengaruh Cashless Payment Terhadap Kinerja UMKM
Hasil penelitian membuktikan bahwa cashless payment tidak berpengaruh signifikan terhadap kinerja UMKM dengan nilai signifikan 0.887 > 0.05. Hasil uji ini mengindikasikan bahwa pembayaran non-tunai (cashless payment) yang diterapkan oleh pelaku usaha pengguna QRIS tidak memiliki pengaruh terhadap kinerja usaha yang dijalankan. Hal ini  dapat  terjadi  karena  belum  banyaknnya  pelanggan  yang  melakukan  pembayaran  non-tunai.  Pelanggan  atau konsumen masih  cenderung menggunakan pembayaran  secara  manual  yakni membayar sejumlah uang tunai untuk menyelesaikan transaksi yang terjadi. Temuan ini sesuai dengan Paripurna & Ajija (2019) dan Handayani & Badjuri (2022) bahwa sistem pembayaran non tunai tidak berpengaruh terhadap pendapatan dan perkembangan UMKM.
Penerapan  cashless  payment  di  Kota  Ambon  belum  banyak  karena  Kota  Ambon  baru  saja  diarahkan  untuk menjadi  salah  satu  Kota  Digital  yakni  pada  tahun  2021.  Saat  ini  masyarakat  Kota  Ambon  masih  dalam  tahapan penyesuaian  dan  pergeseran  menuju  penerapan  cashless  payment  secara  utuh.  Pelanggan  atau  konsumen  yang melakukan  pembelian  barang  atau  jasa  masih  belum  terbiasa  (familiar)  untuk  melakukan  pembayaran  secara  tunai. Pelaku usaha  juga masih  dalam  tahapan  mendalami  tata  cara  penggunaan  QRIS  sehingga  dampak dari  penggunaan QRIS terhadap tingkat penjualan dan laba usaha belum secara langsung dirasakan.
Adapula beberapa pelaku usaha yang mengakui bahwa penerapan QRIS seperti bersifat paksaan dari pihak bank karena petugas dari Bank yang mendatangi lokasi usaha hanya memungut biaya administrasi sebesar Rp 20.000 dan mendata pelaku usaha sebagai pengguna QRIS namun petugas tersebut tidak memberikan buku rekening QRIS kepada pelaku  usaha  sehingga  pelaku  usaha  mengalami  kebingungan  ketika  melayani  pelanggan  yang  hendak  membayar dengan metode QRIS. Kebingungan ini didasarkan karena pelaku usaha belum memegang buku rekening QRIS yang seharusnya diberikan oleh petugas dari Bank. Hal ini merupakan salah satu fenomena yang terjadi di Kota Ambon di beberapa pelaku usaha sehingga tidak mendorong pelaku usaha untuk memanfaatkan QRIS. Jika memanfaatkan QRIS pun  pelaku  usaha  masih mengalami  kebingungan.  Hal  inilah yang menyebabkan  sehingga  hasil  pengujian  hipotesis tidak  terdukung  dimana  penerapan  cashless  payment  melalui  QRIS  tidak  berpengaruh  terhadap  kinerja  usaha  yang diwakili oleh indikator seperti peningkatan penjualan, peningkatan modal, penambahan pegawai, pertumbuhan pangsa pasar, peningkatan profit (laba bersih).

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 5, No 1, Agustus 2023, Hal 271 − 280 ISSN 2685-869X (media online) https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/ekuitas DOI 10.47065/ekuitas.v5i1.3778
Pelaku usaha yang telah memanfaatkan QRIS cenderung dikunjungi oleh masyarakat yang membayar secara non-tunai  sehingga  tidak  mendorong  peningkatan  penjualan  secara  signifikan.  Penjualan  yang  tidak  meningkat menyebabkan  pelaku  usaha  tidak  mendapatkan  tambahan  modal  sehingga  enggan  menambah  pegawai  baru  dalam usahanya.  Dalam  jangka  panjang,  pangsa  pasar  usaha  tetap  tidak  meningkat  dan  profit  usaha  pun  terdampak. Pemanfaatan QRIS di Kota Ambon belum terlalu menjadi urgensi bagi masyarakat karena mobilitas masyarakat di Kota  Ambon  masih  cenderung  konvensional  termasuk  dalam  bertransaksi.  Hal  ini  diperkuat  dengan  hasil  yang dilaporkan dalam Laporan East Ventures Digital Competitiveness Tahun 2022 bahwa Maluku menduduki peringkat ke-27 dari 38 provinsi dalam hal pemanfaatan digitalisasi. Laporan ini juga menegaskan bahwa cara pemerintah untuk mendorong  pemerataan  digitalisasi  di  Indonesia  tidak  dapat  diseragamkan.  Khusus  untuk  daerah  seperti  Maluku, khususnya Kota Ambon, langkah yang tepat adalah mendorong hilirisasi sumber daya alam terlebih dahulu karena tidak semua 514 kota/kabupaten harus digital. Sarana dan prasarana pendukung seperti jaringan internet, masyarakat pengguna  gadget,  dan  faktor  lainnya  masih  menjadi  kendala  utama.  Meskipun  demikian,  literasi  digital  tetap merupakan hal penting bagi masyarakat di Maluku, khususnya di Kota Ambon . Salah satu caranya adalah melalui program pemanfaatan QRIS oleh para pelaku usaha.
Tingginya  jumlah  pengguna  QRIS  di  Maluku  tidak  menjadi  jaminan  bahwa  kinerja  usaha  dapat  meningkat karena  munculnya  fenomena  seperti  pelaku  usaha  belum  paham,  pelaku  usaha  masih  nyaman  dengan  sistem konvensional,  dan  masyarakat  yang  tidak  memiliki  aplikasi/sarana  pendukung  pemanfaatan  QRIS.  Hal  ini menunjukkan adanya kesenjangan digital di Indonesia, khususnya pada pilar infrastruktur. Wilayah dengan daya saing tinggi  tetap  didominasi  oleh  provinsi-provinsi  di Pulau  Jawa  dan  beberapa  provinsi  dengan tingkat  ekonomi  lebih tinggi. Sebagai contoh, dari tahun 2020 sampai 2022, skor East Ventures Digital Competitiveness provinsi di Jawa dan Bali-Nusa Tenggara ada tingkat menengah-atas. Maluku dan Papua berada pada skor di bawah. Oleh karena itu, jaminan infrastruktur harus lebih diperkuat untuk mendukung digitalisasi bagi masyarakat di Kota Ambon.
Indeks literasi digital Kota Ambon berada pada skala 3.00 hingga 4.06 yang mengindikasikan bahwa masyakarat Kota Ambon cenderung aktif dalam menggunakan platform digital maupun media sosial. Namun hasil penelitian ini menunjukkan bahwa meskipun indeks  literasi digitalnya tinggi namun sistem pembayaran transaksi melalui aplikasi digital  (cashless  payment)  belum  digunakan  secara  merata  oleh  masyarakat  konsumen.  Hal  ini  berdampak  pada frekuensi  berbelanja  yang  tidak  begitu  meningkat  sehingga  tingkat  penjualan  serta  laba  usaha  masih  tetap  konstan seperti sebelum menggunakan QRIS. Hasil penelitian ini berbeda dengan temuan Sari & Rinofah (2019) dan Lestari et al.,  (2020)  dan  Octavina  &  Rita  (2021)  yang  menemukan  bahwa  financial  technology  yang  di  dalamnya  terdapat cashless payment berpengaruh signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM.

## 3.10.2 Pengaruh Market Aggregator Terhadap Kinerja UMKM
Hasil penelitian membuktikan bahwa market aggregator berpengaruh signifikan terhadap kinerja individu dengan nilai signifikan  0.00  <  0.05.  Pemanfaatan  layanan market  aggregator  oleh  pelaku  usaha  ternyata  mempengaruhi  kinerja usahanya. Market aggregator merupakan suatu wadah online bagi pelaku usaha dalam mengakses informasi mengenai layanan-layanan keuangan yang dapat membantu keberlangsungan usaha. Hal ini terbukti signifikan karena platform dari  market  aggregator  menyediakan  informasi  yang  lebih  luas  sehingga  pelaku  usaha  menemuka  banyak  manfaat darinya.  Manfaat  tersebut  dapat  berupa  ditemukannya  akses  untuk  memperoleh  pinjaman  modal.  Pinjama  ini kemudian dimanfaatkan oleh pelaku usaha untuk mengelola usahanya dengan lebih maksimal sehingga mendorong peningkatan penjualan dan laba usaha.
Salah  satu  platform  Market  Aggregator  yang  digunakan  pelaku  usaha  adalah  finansialku.com.  Platform  ini memberikan akses bagi pelaku usaha untuk mendapatkan layanan konsultasi keuangan berupa menyusun perencanaan keuangan,  asuransi,  pajak,  hingga  investasi.  Penggunaan  platform  ini  terbukti  mendorong  pelaku  usaha  untuk memaksimalkan pengelolaan usaha sehingga penjualan dan laba usaha meningkat. Hasil ini sejalan dengan temuan Ardiansyah  (2019)  bahwa  market  aggregator  mampu  membantu  pelaku  usaha  UMKM  untuk  menentukan perbandingan  biaya  atau  harga  dari  layanan  atau  produk  keuangan  yang  tersedia.  Keputusan  yang  tepat  mampu menjaga  pelaku  usaha  untuk  tetap  berada  pada  posisi  menguntungkan.  Melalui  market  aggregator  pelaku  usaha mampu  mengambil  keputusan  yang  tepat  demi  perkembangan  usahanya.  Hal  ini  mengkonfirmasi  temuan  Liliana, Hidayat,  Atiyatna,  Kahpi,  &  Saleh  (2021).  Market  aggregator  juga  menyediakan  layanan  konsultasi  keuangan (financial consulting) sehingga dapat dikatakan bahwa market aggregator juga turut menjalankan fungsi literasi dan edukasi. Berbagai informasi, petujuk, dan konsultasi yang tersedia di dalam platform ini mengajarkan pelaku usaha untuk lebih memahami produk dan layanan tersedia. Hal ini sejalan dengan temuan Aribawa (2016) bahwa kiterasi keuangan berpengaruh terhadap kinerja dan keberlangsungan UMKM.
Sejak tahun 2021 Kota Ambon telah ditetapkan sebagai salah satu Kota Digital di Indonesia karena memiliki sebagian besar masyarakat yang aktif menggunakan platform digital untuk mengakses pinjaman. Pelaku usaha di Kota Ambon pun sudah mulai mengadopsi penggunaan platform digital untuk mendukung proses pembayaran transaksinya. Ini merupakan tahap permulaan bagi pelaku usaha sehingga dibutuhkan proses pembelajaran dan pencarian informasi demi mendukung penguasaan penggunaan platform digital seperti market aggregator ini. Melalui market aggregator pelaku usaha menemukan informasi  yang memudahkan dalam memilih alternatif produk keuangan dan mengakses dana demi pengembangan usaha. Kehadiran market aggregator secara langsung mendorong pelaku usaha untuk aktif meningkatkan skill dan kapasitasnya demi mendapatkan informasi penting bagi usaha.

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 5, No 1, Agustus 2023, Hal 271 − 280 ISSN 2685-869X (media online) https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/ekuitas DOI 10.47065/ekuitas.v5i1.3778
Data Statistik Otoritas Jasa Keuangan menunjukkan bahwa Maluku termasuk dalam provinsi dengan penerima pinjaman peer to peer lending terbesar di Indonesia dengan jumlah peminjam sebanyak 17.110 pada Desember 2021 dan  meningkat  menjadi  20.484  pada  Desember  tahun  2022.  Hal  ini  menujukkan  bahwa  masyarakat  Maluku, khususnya  Kota  Ambon  telah  terbiasa  melakukan  akses  pinjaman  melalui  platform  peer  to  peer  lending.  Hasil  uji membuktikan  bahwa  pinjaman  tersebut  berpengaruh  signifikan  terhadap  kinerja  usaha.  Sebelum  pelaku  usaha mengambil  keputusan  untuk  meminjam  pada  platform  tertentu,  pelaku  usaha  tentu  telah  memanfaatkan  market aggregator  untuk  mengakses  informasi  sebanyak-banyaknya  terkait  besaran  bunga  dan  biaya  lain  yang  harus ditanggung.  Pelaku  usaha  perlu  mengetahui  besaran  bunga  dan  biaya  lainnya  agar  pada  periode  pengembalian pinjaman, pelaku usaha dapat melunasi pinjaman dengan wajar tanpa kesulitan sehingga dapat mendukung perusahaan fintech peer to peer lending untuk terus melangsungkan operasionalnya sebagai penyedia dana bagi masyarakat pelaku usaha maupun masyarakat umum yang membutuhkan suntikan dana.

## 4. KESIMPULAN
Keberadaan Financial technology turut berkontribusi bagi pertumbuhan dan perkembangan UMKM di Kota Ambon. Hal ini tampak dari hasil pengujian hipotesis penelitian (H 2 ) bahwa market aggregator berpengaruh signifikan terhadap kinerja UMKM di  Kota Ambon.  Semakin baik  pelaku usaha menggunakan  market  aggregator  maka  semakin baik pula kinerja usahanya. Market aggregator diwujudkan dalam berbagai platform digital yang menyediakan informasi penting terkait produk dan layanan keuangan. Pelaku usaha dapat mengakses informasi terkait pinjaman modal dan investasi pada platform ini. Meskipun demikian, sistem pembayaran non-tunai (Cashless payment) tidak berpengaruh signifikan terhadap kinerja UMKM di Kota Ambon. Hal ini dapat terjadi karena belum banyak masyarakat konsumen yang  melakukan  pembelian  secara  non  tunai.  Masyarakat  masih  cenderung  nyaman  dengan  sistem  pembayaran konvensional sehingga menyebabkan frekuensi  penggunaan QRIS masih rendah.  Hasil ini  berkontribusi  pada  teori Theory  Acceptance  Model  (ATM)  dimana  pengadopsian  teknologi  baru  cenderung  dilakukan  seseorang  jika seseorang tersebut merasakan manfaat (usefulness) dan kemudahan (easiness) dari teknologi tersebut. Mengingat Kota Ambon  masih  dalam  tahap  penyesuaian  dengan  sistem  pembayaran  non  tunai,  maka  para  pelaku  usaha  pun  baru mengarah  kepada  pengadopsian  metode  ini.  Penelitian  ini  memiliki  keterbatasan  yakni  jumlah  sampel  yang  masih terbatas  dibandingkan  total  keseluruhan  UMKM  yang  telah  menggunakan  QRIS.  Selain  itu,  kategori  sampel  yang belum proporsional karena pelaku usaha yang lebih dominan adalah pelaku usaha di bidang kuliner. Oleh karena itu, penelitian selanjutnya disarankan untuk memperluas jumlah sampel agar lebih representatif dan hasil penelitian dapat digeneralisasi.    Demikian  halnya  dengan  kategori  sampel.  Kategori  sampel  pada  penelitian  mendatang  disarankan untuk lebih dikendalikan sehingga tidak ada salah satu kategori sampel yang terlalu dominan.

## UCAPAN TERIMAKASIH
Terima  kasih  disampaikan  kepada  Lembaga  Penelitian  dan  Pengabdian  Kepada  Masyarakat  Universitas  Pattimura yang telah menyediakan dana bagi terselenggaranya penelitian ini.

## REFERENCES
Ardiansyah,  T.  (2019).  Model  Financial  Dan  Teknologi  (Fintech)  Membantu  Permasalahan  Modal  Wirausaha  UMKM  Di Indonesia. Majalah Ilmiah Bijak, 16(2), 158–166. https://doi.org/10.31334/bijak.v16i2.518
Aribawa,  D.  (2016).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Kinerja  dan  Keberlangsungan  UMKM  di  Jawa  Tengah.  SIASAT
BISNIS, 20(1), 1–13. https://doi.org/10.1007/s10006-013-0431-4
Bastian, A. A. P. (2020). Pengaruh Financial Technology Terhadap Perkembangan Bisnis UMKM Melalui Variabel Intervening Kepuasan Konsumen.
East Ventures Digital Competitiveness Index. 2022. Menuju Era Keeamasan Digital lndonesia: Pemetaan Daya Saing Digital l34 Provinsi dan 25 Kota Digital di Indonesia: Pwc dan Katadata Insight Center.
East Ventures Digital Competitiveness Index. 2023. Keadilan Digital Bagi Seluruh Rakyat Indonesia: Pwc dan Katadata Insight Center.
Gainau, P. (2020). Determinan Kinerja Usaha Mikro (Studi Pada Usaha Mikro Di Kecamatan Wenang, Manado). BIP’s JURNAL BISNIS PERSPEKTIF, 12(1), Hal. 09 - 26. https://doi.org/10.37477/bip.v12i1.23
Ghozali,  Imam. 2013.  Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS.  21  Update  PLS  Regresi.  Semarang:  Badan Penerbit Universitas
Handayani, N., & Badjuri, A. (2022). Determinan terhadap perkembangan UMKM di Kabupaten Pemalang.  Fair Value: Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Keuangan, 4(12), 5785–5793. https://doi.org/10.32670/fairvalue.v4i12.2014
Imron, A. (2021). Sosialisasi GNN Melalui Instrumen Pembayaran Berbasis QRIS Pada UMKM di Kota Semarang. Frontiers in Neuroscience, 14(1), 1–13.
Kustina, K. T., & Aji, W. S. (2023). Cashless Society Sebagai Pemoderasi Pengaruh Fintech Payment Gateway Terhadap Kinerja Keuangan UMKM di Kota Denpasar. 10(1), 32–41.
Lestari, D. A., Purnamasari, E. D., & Setiawan, B. (2020). Pengaruh Payment Gateway terhadap Kinerja Keuangan UMKM. Jurnal Bisnis, Manajemen, Dan Ekonomi, 1(1), 1–10. https://doi.org/10.47747/jbme.v1i1.20
Liliana, L., Hidayat, A., Atiyatna, D. P., Kahpi, M., & Saleh, S. (2021). Peran Fintech dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif UMKM. Jurnal Manajemen Dan Bisnis Sriwijaya, 19(2), 91–102. https://doi.org/10.29259/jmbs.v19i2.15742

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 5, No 1, Agustus 2023, Hal 271 − 280 ISSN 2685-869X (media online) https://ejurnal.seminar-id.com/index.php/ekuitas DOI 10.47065/ekuitas.v5i1.3778
Lu, M. P. (2022). Cashless Payments and Banking Performances: a Study of Local Commercial Banks in Malaysia. International Journal of Business and Society, 23(2), 855–876. https://doi.org/10.33736/IJBS.4842.2022
Mahyuni, L. P., & Setiawan, I. W. A. (2021). Bagaimana QRIS Menarik Minat UMKM ? Sebuah Model Untuk Memahani Intensi UMKM Menggunakan QRIS How Does QRIS Attract Msmes ? A Model To Understand The Intentions Of Smes Using QRIS. Forum EKonomi, 23(4), 735–747.
Ningsih, D. M. (2022). Pengaruh Penggunaan  QRIS Pada Aplikasi Mobile Banking BSI Terhadap Kelancaran Dan Keamanan Bertransaksi Non Tunai Bagi Para Pelaku UMKM (Studi Kasus Bank Syariah Indonesia KCP Kedaton Bandar Lampung). Skripsi, 1–111.
Octavina, L. A., & Rita, M. R. (2021). dan kinerja keuangan : Studi pada masa pandemi Covid-19. STIE Perbanas Press 2021, 11, 73–92. https://doi.org/10.14414/jbb.v11i1.2552
Pangestu, M. G., & Pasaribu, J. P. K. (2022). Behavior Intention Penggunaan Digital Payment QRIS Berdasarkan Model Unified Theory of Acceptance and  Use of Technology (UTAUT) (Studi pada UMKM  Sektor Industri Makanan & Minuman di  Kota Jambi). Jurnal Manajemen (Jumanage), 1(1), 29–38.
Paripurna, R. M. M., & Ajija, S. R. (2019). Does Fintech Payment Gateway Effective in Improving Income of Microenterprises in Surabaya? East Java Economic Journal, 3(2), 214–228. https://doi.org/10.53572/ejavec.v3i2.52
Rahardjo, Budi; Khairul, I. A. K. S. (2019). Pengaruh Financial Technology (Fintech) Terhadap Perkembangan UMKM di Kota Magelang. Prosiding Seminar Nasional Dan Call For Papers, Fakultas Ekonomi Universitas Tidar, 347–356.
Sari,  P.  P.,  &  Rinofah,  R.  (2019).  Pengaruh  Financial  Technology  Terhadap  Kepuasan  Keuangan  Dengan  Capaian  Keuangan Sebagai  Variabel  Mediasi.  Kajian  Bisnis  Sekolah  Tinggi  Ilmu  Ekonomi  Widya  Wiwaha,  27(2),  134–146. https://doi.org/10.32477/jkb.v27i2.56
Setiobudi, A., & Wiradinata, T. (2018). Intensi Ukm Dalam Adopsi Financial Technology Di Jawa Timur. National Conference of Creative Industry, (2622), 5–6. https://doi.org/10.30813/ncci.v0i0.1233
Siwalima News. (2021). Ambon Kota Digital. Retrieved from https://siwalimanews.com/ambon-masuk-tiga-kota-digital-terbaik- di-indonesia/
Subekti, R. A., & Pahlevi, R. W. (2022). Pengaruh Implementasi E-Payment dan Kualitas Produk terhadap Kinerja Umkm (Studi Kasus pada Usaha Produk Hobi Alat Pancing). Jurnal Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi, 1(6), 985–996. Retrieved from http://bajangjournal.com/index.php/JEMBA
Sudiatmika,  N.  B.  P.,  &  Martini,  I.  A.  O.  (2022).  FAKTOR-FAKTOR  MEMPENGARUHI  NIAT  QRIS  Jurnal  Magister Manajemen Unram. 11(3), 239–254. https://doi.org/10.29303/jmm.v11i3.735
Visa.  (2022).  Visa  Consumer  Payment  Attitudes  Study  2022  -  Navigating  a  New  Era  in  Payments.  45. https://my.review.visa.com/dam/VCOM/regional/ap/documents/visa-cpa-report-smt-2022.pdf