Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(02), 2023, 2216-2228
Analisis Faktor-faktor yang Mempengaruhi Minat Pelaku UMKM dalam Menggunakan Islamic Fintech
Khalila Husna Sari 1*) , Rifqi Muhammad 2) , Anwar Sholihin 3) , Sinky Adella 4) 1,2 Fakultas Bisnis dan Ekonomika, Universitas Islam Indonesia
3,4 UIN Sjech M. Djamil Djambek Bukittinggi, Indonesia *Email korespondensi: khalilahusnasari3008@yahoo.com

## Abstract
Islamic financial technology, also known as Islamic Fintech, has evolved throughout time in the financial industry, particularly in terms of financial technology innovation. It is a tool to boost the economics of Small and Medium Enterprises (SME), which naturally also takes Shari'ah principles into consideration. This research is motivated by lack of interest by Small and Medium Enterprise (SME) on using advance technology in financial sector for example Islamic fintech. Using Technology Acceptence Model (TAM) as model to predict the acceptance or use of technology by users and their benefits in work. Because of that researcher interested on finding what is the motivation of Small and Medium Enterprise (SME) on using advance technology such as Islamic Fintech as their financial source. Sampling method used in this research is cluster/ area sampling. Samples used in this study are 1121  Small  and  Medium  Enterprise  (SME)  who  are  live  in  Bukittinggi.  The  result  of  this  research  are effectiveness, is not affected people interest on using Islamic Fintech. As for usefulness, ease to use, security risk, digital literacy, and infrastructure availability are affecting people interest in using Islamic Fintech.
Keywords : Motivation, Technology Acceptence Model, Islamic Fintech.
Saran  sitasi: Sari,  K.  H.,  Muhammad,  R.,  Sholihin,  A.,  &  Adella,  S. (2023). Analisis  Faktor-faktor  yang Mempengaruhi Minat Pelaku UMKM dalam Menggunakan Islamic Fintech. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (02), 2216-2228. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.9487
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.9487

## 1. PENDAHULUAN
Pertumbuhan Ekonomi menjadi hal yang penting, rutin  diprediksi  dan  diumumkan  setiap  periode tertentu.  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah (UMKM)  memiliki  kontribusi  yang  besar  bagi ekonomi  masyarakat  (Alfarizi  et  al.,  2021). Kementerian  Koperasi  dan  UKM  mencatat,  jumlah usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM) mencapai 65,47 juta unit pada tahun 2019. UKM berkontribusi secara  besar-besaran  terhadap  PDB  dan  penciptaan lapangan  kerja,  kontribusi  terhadap  PDB  dari  UKM sekitar  52-57%,  sedangkan  kontribusinya  terhadap 61% lapangan kerja di negara berkembang. Menurut laporan  bank  dunia  pada  tahun  2020,  UKM berkontribusi sekitar 40% terhadap PDB, menyumbang  sekitar  90%  dari  total  bisnis  dimana 50%  pekerjaan  di  seluruh  dunia  berasal  dari  UKM. UKM lebih penting dan lebih relevan di negara-negara Islam  karena  ada  53,2  UKM  di  negara-negara  Islam
dibandingkan  dengan  rata-rata  global  25,2  per  1000 penduduk  (Syed  et  al.,  2020).  Perkembangan teknologi mengalami kemajuan yang pesat yang akan memberikan  kemudahan  dalam  mengakses  suatu informasi serta kemudahan dalam mengelola sumber daya secara efektif dan efisien. Pertumbuhan internet juga  melahirkan  inovasi-inovasi  khususnya  dalam teknologi keuangan (financial technology) yang dapat mempermudah  akses  masyarakat  terhadap  layanan keuangan  (Namira,  2022).  Teknologi  informasi  (TI) telah  membawa  perubahan  dalam  kehidupan  sehari hari  dan  dalam  kehidupan  masyarakat  dalam berbisnis. TI telah memberikan alat pendukung yang unik  dalam  membantu  masyarakat  dalam  hal permasalahan  keuangan  yang  kita  kenal  dengan Fintech atau Financial Technology. Fintech memberikan sejumlah keuntungan, termasuk penghematan  waktu  dan  biaya  overhead  yang  lebih
rendah karena transaksi yang adil dan transparan (Ali et al., 2021).
Selanjutnya dijelaskan oleh Nasution (2017) Ada beberapa macam jenis layanan fintech yang tersedia di Indonesia yaitu crowdfunding, aggregator, pinjaman, perencanaan  keuangan,  pembayaran,  dan  lainnya. OJK  menambahkan  beberapa  jenis  layanan  fintech yang  sedang  berkembang  dan  memberikan  solusi finansial bagi masyarakat Indonesia yaitu crowdfunding,  microfinancing,  P2P  lending  service, market  comparison,  dan  digital  payment  system (Vhalery,  2021).  Seiring  dengan  perkembangan fintech  yang  sudah  diterima  oleh  masyarakat Indonesia memunculkan beberapa pertanyaan krusial dalam  upaya  pengambangan  fintech  syariah  untuk peningkatan  perekonomian  indonesia  yaitu  konsep layanan keuangan pada fintech syariah serta hubungan hukumnya mengingat prinsip yang digunakan adalah berbasis syariah yang sangat berbeda dengan fintech konvensional (Wahyuni, 2019). Hal yang membedakan  antara  fintech  syariah  dan  fintech konvensional  adalah  prinsip-prinsip  yang  digunakan serta  adanya  dewan  pengawas  yang  bertugas mengawasi  setiap  kegiatannya.  Kehadiran  fintech syariah menjadi jawaban akan kebutuhan masyarakat Indonesia  yang  mayoritasnya  beragama  Islam  agar terhindar  dari  praktik  riba,  gharar,  dan  maysir (Misissaifi & Sriyana, 2021).
Kenyamanan  yang  ditawarkan  fintech  berbasis syariah  tidak  lepas  dari  karakteristik  bisnis  syariah yang bersandar kepada pondasi ekonomi syariah yaitu ketuhanan  ( ilahiah ),  keadilan  ( al - adl ),  kenabian  ( an nubuwah ),  pemerintahan  ( al  khalifah ),  dan  hasil  ( al maad ).  Ada  sekitar  100  perusahaan  fintech  berbasis syariah  di  seluruh  dunia,  menurut  data  dari International Islamic Fintech Forum. Hingga 46% dari mereka tinggal di Asia, sementara 23% melakukannya di  negara-negara  MENA  (Timur  Tengah  dan  Afrika Utara). Jika dibandingkan dengan keuangan tradisional, jumlah ini sangat kecil. Padahal, peluang keuangan syariah di Indonesia sangat besar. Keuangan syariah  menawarkan  produk  yang  sama  dengan keuangan  konvensional,  namun  masih  belum  bisa menggantikannya  (Wijayanti  &  Yandra,  2021). Adanya Fintech, memberikan output yang relatif besar bagi  pelaku  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah (UMKM), dikarenakan UMKM merupakan salah satu bisnis  yang  menjamur  di  Indonesia  (Fitriasari  et  al., 2021). Keselarasan yang terjalin antara peran fintech dalam bisnis dan peran UMKM dalam perekonomian,
mengisyaratkan  bahwa  sudah  sepatutnya  UMKM untuk terus didukung agar dapat berkembang melalui pemanfaatan  kecanggihan  teknologi  saat  ini,  seperti pembayaran digital yang relatif mudah dijangkau oleh para pelaku UMKM (Romadhon & Fitri, 2020). Untuk akumulasi pemakaian Fintech di Sumatera barat pada bulan  Januari  terdapat  2.347,42  dan  mengalami peningkatan  sebesar  2.501,60  pada  bulan  Februari 2022.
Beberapa  faktor  yang  menjadikan  generasi milenial islam untuk bertransaksi pada menggunakan pembayaran  digital  yang  dipengaruhi  oleh  dua  hal yaitu;  kegunaan  persepsian  ( perceived  usefulness ), kemudahan  persepsian  ( perceived  ease  of  use ). Menurut  david  (1982)  adapaun  indikator  dari kegunaan  persepsian  ( perceived  usefulness )  adalah efesinesi  dan  kegunaan  dari  teknologi  itu  sendiri. Sedangkan  untuk    kemudahan  persepsian  ( perceived ease  of  use )  adalah  sekuritas,  mudah  digunakan, literasi  digital  serta  ketersediaan  infrastruktrur (Fatmawati,  2015).      Menurut  Hui  et  al.  (2019)  dan Firmansyah  dan  Anwar  (2019)  mengklaim  bahwa Fintech  Syariah  adalah  konsep  yang  relatif  baru dengan  sedikit  penelitian.  Pertama,  penelitian  ini melihat  elemen-elemen  yang  mempengaruhi  risiko dan imbalan dalam adopsi Fintech Islami. Oleh karena itu  penulis  sengaja  memasukkan  unsur  minat  dalam analisis  mereka  tentang  keinginan  klien  untuk menggunakan  Fintech  Islami.  Ini  karena  saat membuat  keputusan  analisis  risiko  dan  manfaat, seseorang  mempertimbangkan  komponen  minat. Kedua,    Perilaku  adopsi  pengguna  Fintech  diselidiki dalam  penelitian  ini,  yang  berkonsentrasi  pada  sisi konsumen  daripada  sisi  penawaran.  Penelitian terdahulu yang akan digunakan sebagai literatur dalam penelitian ini berkaitan dengan topik mengenai faktor- faktor  penyebab  yang  mempengaruhi  minat  dari UMKM  dalam  memakai Islamic  Fintech sebagai sarana transaksi
Faktor  Pertama  adalah  Efesiensi.  Kesesuaian dalam  penggunaan  maksudnya,  pengguna  teknologi merasakan  ketika  menggunakan  teknologi  yang  ada akan  menjadikan  kinerjanya  lebih  maksimal  dan menjadikan pengguna tersebut menerima penghargaan  (Ginting  et  al.,  2021).  Oleh  karenanya, kesesuaian  penggunaan  memiliki  korelasi  yang  erat dengan efisiensi. Ketika teknologi yang ada memiliki ragam  kegunaan  serta  memberikan  hasil  kerja  yang maksimal,  maka  dengan  menggunakan  teknologi tersebut  mengakibatkan  efisiensi  kinerja  pengguna
mampu  terwujud.  Berdasarkan  penelitian  terdahulu yang dilakukan oleh Ginting et al., (2021) dan Susanto et  al.,(2021)    menyatakan  bahwa  variabel  Efesiensi berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  minat  dalam pemakaian Fintech.
Faktor  Kedua  adalah  Kegunaan.  Hanya  jika layanan berteknologi tinggi menggabungkan keuntungan  ekonomi  dengan  kemudahan  dan prosedur yang ramah pengguna, layanan itu berharga dan  bermanfaat  (Walker  dan  Johnson,  2006).  Dalam kerangka  Fintech,  ketidakpastian  perilaku  dan lingkungan  dapat  dihilangkan,  dan  pelanggan  dapat memperoleh  minat  akan  kehadiran  teknologi.  Lebih lanjut,  penyedia  layanan  Fintech  harus  memberikan tingkat keuntungan yang tinggi kepada konsumennya untuk membangun tingkat minat yang kuat (Adella et al.,  2022).  Untuk  mendukung  hubungan  jangka panjang  antara  pelanggan  dan  penyedia  layanan, kualitas  layanan  terbaik,  kebijakan  privasi,  reputasi vendor,  integritas,  dan  kontrol  keamanan  diperlukan (Siau  dan  Shen,  2003).  Mobilitas  uang  yang dikombinasikan  dengan  tingkat  kenyamanan  yang tinggi  saat  memanfaatkan  Fintech  meningkatkan minat pada sistem dan memberikan persepsi yang baik tentang Fintech (Kim et al., 2009). Penelitian dengan variabel ini dilakukan oleh Ali et al., (2015), Sasongko et  al.,  (2021),  Lidiawan  et  al.,(2021).  Mereka menyatakan bahwa variabel kegunaan yang dirasakan berdampak positif signifikan terhadap minat pemakai Fintech.
Faktor  selanjutnya  yaitu  mudah  digunakan. Kemudahan  berarti  Keyakinan  individu  bahwa menggunakan  sistem  teknologi  informasi  tidak  akan merepotkan atau membutuhkan usaha yang besar pada saat  digunakan  (Nurdin  et  al.,  2020).  Hal  ini  lebih lanjut di jelaskan oleh Ginting bahwa terdapat asumsi ketika  teknologi  yang  ada  mudah  untuk  digunakan menjadikan adanya ketertarikan untuk menggunakan teknologi  tersebut.  Dengan  kata  lain,  teknologi muncul  bukan  untuk  mempersulit  kinerja,  tetapi membantu meringankan kinerja penggunanya (Ginting et  al.,  2021).  Penelitian  dengan  variabel  ini dilakukan oleh Ginting et al., (2021), Sasongko et al., (2021), Nurdin et al., (2020), Lidiawan et al.,( 2021) menjelaskan bahwa variabel mudah digunakan positif signifikan terhadap minat pemakai Fintech.
Faktor  Selanjutnya  yaitu  resiko  keamanan. Risiko  merupakan  ketidakpastian  dan  konsekuensi- konsekuensi tidak diinginkan dalam melakukan suatu kegiatan tertentu. Risiko yang dipersepsikan
didefinisikan  sebagai  ketidakpastian  yang  dihadapi konsumen  ketika  mereka  tidak  mampu  melihat kemungkinan  yang  akan  terjadi  dari  keputusan pembelian  yang  dilakukan.  Sebelum  memilih  suatu produk  atau  layanan,  konsumen  tentu  akan mempertimbangkan  risiko  dari  penggunaan  produk atau layanan tersebut  (Nurdin et al., 2020). Eiser dkk. (2002)  menyatakan  bahwa  pengadopsi  baru  harus diberitahu tentang keahlian teknologi masa lalu untuk mengurangi  ketidakpastian  mereka.  Risiko  yang dirasakan  memiliki  dampak  besar  pada  perilaku pengguna dalam hal layanan teknologi. Pemasar dan penyedia layanan Fintech harus menyadari risiko yang terkait  dengan  Fintech  sebelum  menerapkannya (Laroche et al., 2003). Penelitian dengan variabel ini dilakukan oleh  Ginting et al., (2021), Lidiawan et al.,( 2021),  (Susanto  et  al.,  2021)  menyatakan  bahwa variabel  potensi  ketidakamanan  berpengaruh  positif signifikan  terhadap  minat  pemakai  Fintech.  Berbeda dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ali  et  al., (2015),  Nurdin  et  al.,  (2020)  dimana  mereka menyatakan  bahwa  Variabel  potensi  ketidakamanan berpengarih negatif terhadap minat pemakai fintech.
Kelima  adalah  pengetahuan  keuangan.  Menurut (Herdjiono  et  al.,  2016) financial  knowledge atau Literasi Digital adalah pengetahuan mengacu pada apa yang  diketahui  individu  tentang  masalah  keuangan pribadi,  yang  diukur  dengan  tingkat  pengetahuan mereka  tentang  berbagai  konsep  keuangan  pribadi (Handayani & Rianto, 2021). Faktor ini menjadi salah satu  penentu  dalam  meningkatkan  kinerja  UMKM tersendiri.  Kemudian  lebih  lanjutnya  dijelaskan Literasi keuangan  memperkaya sumber daya pengambilan keputusan pemilik UMKM, seperti nilai budaya.  Pemilik  UKM  yang  melek  finansial memungkinkan  perencanaan  dan  kontrol  keuangan, serta  memastikan  sumber  dan  penerapan  dana  yang tepat  (Fitriasari  et  al.,  2021).  Berdasarkan  dari penelitian  sebelumnya  terdapat  dua  hasil  penelitian yaitu  Bahwa  variabel  Literasi  Keuangan  Syari’ah berpengaruh positif terhadap minat pemakaian Islamic Fintech,  Fristyaningrum  et  al.,  (2021),  Handayani  & Rianto,  (2021).  Namun  berbanding  terbalik  dengan penelitian yang dilakukan  Nurdin et al., (2020). Dari penelitian  Nurdin  et  al.,  (2020)  dijelaskan  bahwa variabel  pengetahuan  berpengaruh  negatif  terhadap minat dalam pemakaian Fintech .
Faktor  yang  terakhir  adalah  Ketersediaan Infrastruktur.  Infrastruktur  atau  Fasilitas  merupakan sarana  dan  prasarana  yang  disediakan  untuk
mempermudah  melakukan  sesuatu  yang  diinginkan. Fintech  dapat  berkembang  apabila  memberikan fasilitas  yang  mudah  dijangkau  atau  mudah  diakses oleh masyarakat (Baihaqi, 2018). Fasilitas juga dapat bersifat  fisik  (seperti  sebuah  ruangan,  alat  tulis, kantor,  dll)  dan  nonfisik  (seperti  fitur,  aplikasi,  dll). Fasilitas dibutuhkan untuk terus mendukung pertumbuhan  dan  perkembangan  fintech.  User  dapat memanfaatkan fasilitas yang disediakan fintech guna untuk  mempermudah  pekerjaan  user  itu  sendiri (Vhalery, 2021).
Pembaharuan dari penelitian ini hanya berfokus untuk melihat faktor faktor yang mempengaruhi minat dari  pelaku  UMKM  di  Kota  Bukittinggi  sehingga mereka berminat dan ingin memakai Islamic Fintech sebagai  sumber  pendanaan  mereka.  Dikarenakan berdasarkan  hasil  wawancara  peneliti  dengan  piha Dinas  Koperasi  Usaha  Kecil  Menengah  dan Perdagangan Kota Bukittinggi (DISNAKER) mengatakan  bahwa  UMKM  Kota  Bukittinggi mengalami kesulitan dalam segi pendanaan dikarenakan pelaku UMKM yang masih awam dengan teknologi. Oleh karena itu pada penelitian yang akan peneliti  laksanakan  memakai  variabel  yang  telah  di sarankan  oleh  penelitian  sebelumnya.  Menurut Sasongko et al., (2021) dan Ali et al., (2015) mereka menyarankan untuk penelitian selanjutnya menambahkan variabel literasi digital dan ketersediaan  infrastruktur.  Adapun  tujuan  dari penelitian ini ialah untuk mengetahui seberapa besar pengaruh  dari  teori Technology  Acceptence  Model terhadap  minat  pelaku  UMKM  dalam  menggunakan Islamic Fintech .

## Technology Acceptance Model (TAM)
TAM menjelaskan hubungan sebab akibat antara keyakinan  akan  manfaat  suatu  sistem  informasi  dan kemudahan penggunaannya, perilaku tujuan/keperluan, penggunaan aktual dari pengguna/ user suatu sistem informasi. TAM menjelaskan  bahwa  terdapat  dua  variabel  yang mampu  mempengaruhi  individu  dalam  menghadapi teknologi  untuk  menggunakan  atau  tidak  yaitu persepsi kemudahan dan persepsi kegunaan. Terdapat lima hal yang mendasari teori TAM (Jogiyanto, 2007) yaitu  kegunaan  persepsian  ( perceived  usefulness ), kemudahan persepsian ( perceived ease of use ), sikap terhadap  perilaku  ( attitude  towards  behavior )  atau sikap menggunakan teknologi ( attitude towards using technology ), minat perilaku menggunakan (Noviyanti,
2021).  Oleh  karena  itu,  TAM  merupakan  salah  satu jenis  teori  yang  menggunakan  pendekatan  teori perilaku ( behavioral theory ) yang banyak digunakan untuk  mengkaji  proses  adopsi  teknologi  informasi. Bagaimanapun  yang  namanya  model  yang  bagus  itu tidak hanya memprediksi, namun idealnya juga harus bisa menjelaskan. Rupanya dengan model TAM dan indikatornya  memang  sudah  teruji  dapat  mengukur penerimaan teknologi. Dengan demikian menggunakan TAM maka akan mampu menjelaskan mengapa  sistem  informasi  perpustakaan  yang digunakan  di  perpustakaan  bisa  diterima  atau  tidak oleh  pengguna.  TAM  memberikan  dasar  untuk mengetahui pengaruh faktor eksternal terhadap minat, sikap, dan tujuan dari penggunanya (Fatmawati, 2015)

## Gambar 1

## Factor Analysis of TAM Questions (Davis, 1989)

## Perumusan Hipotesis
Ketertarikan  merupakan  sebuah  keadaan  ketika individu  memiliki  niat  guna  mendapatkan  informasi maupun  mendalami  ataupun  melakukan  pembuktian secara  berkepanjangan  terhadap  produk  atau  barang tertentu. Ketertarikan dapat pula didefinisikan sebagai perasaan  menyukai  serta  tertarik  terhadap  sebuah aktivitas ataupun kegiatan secara sukarela atau tanpa paksaan atau penugasan dari pihak lain (Ginting et al., 2021).

## 2. METODE PENELITIAN
Penilitian  ini  merupakan  penelitian  kuantitatif korelasional dimana peneliti ingin melihat hubungan antara satu variabel dengan variabel yang lain baik 2 atau  lebih  (Muhson,  2018).  Teknik  pengambilan sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan  Teknik cluster/ area sampling . Cluster/area sampling adalah pengambilan sampel dengan cara mengambil sampel berdasarkan  daerah/  area  pengambilan  sampel.  Jika subjeknya  kurang  dari  100  orang  sebaiknya  diambil semuanya,  jika  subjeknya  besar  atau  lebih  dari  100
orang dapat diambil 10-15% atau 20-25% atau lebih (Hatmoko,  2015).  Berdasarkan  pendapat  dari Hatmoko  (2015)  tersebut  maka  peneliti  mengambil
15%  dari  jumlah  populasi  dari  masing-masing kecamatan dan dari masing-masing jenis usaha di kota Bukittinggi. Tabel 1 Tabel jumlah sampel penelitian Daerah penelitian Jenis Usaha Mikro Kecil Menengah Kecamatan Mandiangin  Koto Selayan 527 1 0 Kecamatan Guguak panjang 361 4 0 Kecamatan Aur Birugo Tigo Baleh 226 2 0 1.114 7 0 Total 1121
Teknik  atau  cara  yang  digunakan  dalam pengumpulan  data  yaitu  dengan  kuisioner,  dengan menggunakan  instrumen  atau  alat  pengumpul  data yaitu  angket  yang  berisi  sejumlah  pertanyaan  yang akan  dibagikan  kepada  pelaku  UMKM  Kota Bukittinggi  yang  disusun  menurut  skala  likert. Kuesioner  adalah  metode  pengumpulan  data  dengan cara memberikan atau menyebarkan daftar pertanyaan/pernyataan  kepada  responden  dengan harapan responden memberikan respon atas pertanyaan  tersebut  (Marisa,  2020).  Selanjutnya dijelaskan  oleh  Budiaji  (2013)  standard  Likert  dapat dilihat sebagai berikut: Tabel 2 Instrumen Penelitian (Skala Likert) No Pilihan Jawaban Singkatan Jawaban Skor 1 Sangat Setuju SS 5 2 Setuju S 4 3 Ragu R 3 4 Tidak Setuju TS 2 5 Sangat Tidak Setuju STS 1

## Definisi Operasional Efisiensi
Kata efisiensi identik dengan terdapat kesesuaian antara penggunaan teknologi yang ada dengan tujuan awal dipergunakannya teknologi tersebut. Kesesuaian dalam  penggunaan  maksudnya,  pengguna  teknologi merasakan  ketika  menggunakan  teknologi  yang  ada akan  menjadikan  kinerjanya  lebih  maksimal  dan menjadikan pengguna tersebut menerima penghargaan (Suyanto & Kurniawan, 2019). Efesiensi diukur  dengan  indicator  (1)  Pemanfaatan  aplikasi investree  akan  menjadikan  kinerja  pengguna  secara individu meningkat;(2) Pemanfaatan aplikasi menjadikan  produktivitas  kinerja  individu  menjadi meningkat;(3)  Pemanfaatan  aplikasi  memiliki  nilai kebermanfaatan yang tinggi bagi pengguna Financial Technology.

## Kegunaan
Pengguna suatu produk atau layanan mengalami kepuasan  atau  kekecewaan  sebagai  akibat  dari membandingkan kinerja produk atau layanan setelah penggunaan dengan harapan sebelum digunakan. Jika
pengguna  yakin  bahwa  kinerja  aplikasi  uang elektronik  memenuhi  atau  melebihi  harapannya,  dia puas  atau  senang.  Pengguna,  di  sisi  lain,  tidak  puas jika  kinerjanya  jauh  dari  harapan  atau  bahkan menghasilkan pengalaman negatif. Variabel Kegunaan  dapat  diukur  dengan  indikator  (1) Work More  Quickly (Mempercepat  Pekerjaan);  (2) Job Performance (Kinerja  Pekerjaan);  (3) Increase Produktivity (Menambah  Produktifitas;  (4)  dan Effektiveness (Efektivitas).

## Mudah Digunakan
Kemudahan  berarti  keyakinan  individu  bahwa menggunakan  sistem  teknologi  informasi  tidak  akan merepotkan atau membutuhkan usaha yang besar pada saat  digunakan. Islamic  Fintech dibangun  di  atas prinsip dan nilai Syariah dan memiliki potensi untuk merevolusi  perbankan  global.  Manfaat  paling menonjol  dari  Fintech  Islami  adalah  terbuka,  mudah digunakan, dan jelas (Rabbani et al., 2020). Persepsi kemudahan penggunaan didefinisikan sebagai penilaian seseorang mengenai suatu teknologi bahwa tidak perlukemampuan yang tinggi untuk menggunakannya.  Dari  definisinya  maka  dapat diketahui  bahwa  persepsi  kemudahan  merupakan suatu  minat  tentang  proses  pengambilan  keputusan. Jika seseorang percaya bahwa sistem informasi mudah digunakan maka dia akan menggunakannya. Sebaliknya jika seseorang merasa yakin dan percaya bahwa system informasi tidak mudah digunakan maka dia  tidak  akan  menggunakannya  (Nurdin  et  al., 2020).Variabel  Mudah  digunakan  diukur  dengan indicator;  (1)Tidak  sulit  serta  memiliki  komposisi
yang lengkap untuk dipergunakan; (2) Teknologi yang ada tidak sulit untuk dikuasasi; (3) Tidak sulit untuk dioperasikan  atau  digunakan.  Sehingga  dapat disimpulkan, ketika teknologi mudah untuk digunakan,  pengguna  teknologi  akan  tertarik  untuk menggunakannya.

## Resiko Keamanan
Dijelaskan oleh Venkatraman (1996) dan Slade et al.  (2013)  resiko  yang  dirasakan,  menurut  Bensaou dan adalah salah satu elemen terpenting yang mungkin memiliki pengaruh negatif pada adopsi Fintech karena masalah  keamanan  dan  keuangan.  Selanjutnya,  ada dua  jenis  ketidakpastian  Fintech:  ketidakpastian lingkungan  dan  perilaku.  Derajat  ambiguitas  dalam perilaku  erat  kaitannya  dengan  sikap  penyedia layanan,  menyiratkan  bahwa  penyedia  layanan Fintech  harus  jujur  (Pavlou,  2003).  Kesimpulannya, kedua jenis risiko tersebut dapat membatasi minat dan kemauan  untuk  memanfaatkan  layanan  Fintech. Jumlah  minat  pada  Fintech  dikatakan  dipengaruhi oleh variabel lingkungan dan perilaku (Siau dan Shen, 2003). Sebuah risiko menjadi lebih tinggi apabila; (1) Potensi  ketidakamanan  Psikologis;  (2)  Potensi ketidakamanan Keuangan; (3) Potensi ketidakamanan Kinerja; (4) Potensi ketidakamanan fisik.

## Literasi Digital
Financial knowledge adalah pengetahuan mengacu  pada  apa  yang  diketahui  individu  tentang masalah  keuangan  pribadi,  yang  diukur  dengan tingkat pengetahuan mereka tentang berbagai konsep keuangan  pribadi.  Beberapa  penelitian  menjelaskan bahwa  financial  knowledge  berpengaruh  terhadap minat  menggunakan  (Sulistyowati  et  al.,  2020). Selanjutnya dijelaskan bahwasanya Literasi keuangan merupakan salah satu faktor yang dapat mempengaruhi kesadaran akan adanya produk-produk keuangan dan juga lembaga penyedia jasa keuangan. Oleh  karena  itu  indikator  dari  variabel  ini  ialah;(1) Menggunakan perangkat media digital; (2) Menggunakan  mesin  pencari;(3)  Menggunakan beragam  aplikasi;(4)  Menyebarkan  informasi  sesuai target pesannya

## Ketersediaan Infrastruktur
Fasilitas  merupakan  sarana  dan  prasarana  yang disediakan  untuk  mempermudah  melakukan  sesuatu yang  diinginkan.  Fintech  dapat  berkembang  apabila memberikan  fasilitas  yang  mudah  dijangkau  atau mudah  diakses  oleh  masyarakat  (Baihaqi,  2018). Fasilitas  juga  dapat  bersifat  fisik  (seperti  sebuah
ruangan,  alat  tulis,  kantor,  dll)  dan  nonfisik  (seperti fitur,  aplikasi,  dll). Fintech memungkinkan  untuk menyediakan  layanan  yang  jauh  lebih  unggul  dan lebih  baik  dengan  biaya  yang  masuk  akal.  Berbagai layanan  tersedia  untuk  pelanggan  di  rumah. Memanfaatkan  teknologi  memungkinkan  pelanggan untuk  menghemat  waktu  dan  uang.  Melalui penggunaan solusi keuangan syariah yang disampaikan melalui platform digital, keuangan Islam dapat  mendorong  fase  ekspansi  berikutnya. Islamic Fintech di  Negara  Turki  dan  Bangladesh  telah  siap untuk menawarkan layanan keuangan yang dicari oleh individu muda kelas menengah di yang sebagian besar diabaikan  oleh  teknologi  keuangan.  Mereka  yang mencari  opsi  keuangan  kontemporer  yang  mahal, cepat,  dan  etis.  Seiring  dengan  keuntungan  yang disebutkan  di  atas,  ada  beberapa  kendala  yang mencegah  Fintech  Islam  lepas  landas  di  Bangladesh (Ahmad  &  Mamun,  2020).  Variabel  ketersediaan infrastruktur  dapat  diukur  dengan  indikator  (1) Ketersediaan  fisik  ( availability );  (2)  Kesesuaian ( appropriateness ); (3)
Pemanfaatan ( utility ) Kontribusi terhadap perekonomian.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian

## Analisis Deskriptif
Tabel 3
Analisis Deskriptif N Min  Maks  Rata
rata Standar Deviasi Efesiensi 1121 6 15  13.07  1.911 Kegunaan 1121  10 20  17.87  2.065 Mudah digunakan  1121 6 15  13.42  1.932 Resiko Keamanan  1121 8 20  17.41  2.337 Literasi Digital 1121 7 20  18.06  2.088 Ketersediaan Infrastruktur 1121 6 15  13.34  1.767 Minat 1121 3 15  13.65  1.501 Valid N (listwise)  1121
a. Berdasarkan  hasil  rata-rata  yang  didapatkan  dari pengolahan  data untuk  variabel  efesiensi  dengan jumlah  item  pertanyaan  untuk  variabel  ini sebanyak  3  pertanyaan,  pada  umumnya  pelaku UMKM di Kota Bukittinggi menjawab setuju jika efesiensi merupakan faktor bagi pelaku UMKM di Kota  Bukittinggi  berminat  dalam  menggunakan Islamic Fintech.
b. Berdasarkan  hasil  rata-rata  yang  didapatkan  dari pengolahan data untuk variabel kegunaan dengan jumlah  item  pertanyaan  untuk  variabel  ini sebanyak  4  pertanyaan,  pada  umumnya  pelaku UMKM di Kota Bukittinggi menjawab setuju jika variabel kegunaan merupakan faktor bagi pelaku UMKM  di  Kota  Bukittinggi  berminat  dalam menggunakan Islamic Fintech.
c. Berdasarkan  hasil  rata-rata  yang  didapatkan  dari pengolahan data untuk variabel mudah digunakan dengan jumlah item pertanyaan untuk variabel ini sebanyak  3  pertanyaan,  pada  umumnya  pelaku UMKM di Kota Bukittinggi menjawab setuju jika variabel kegunaan merupakan faktor bagi pelaku UMKM  di  Kota  Bukittinggi  berminat  dalam menggunakan Islamic Fintech.
d. Berdasarkan  hasil  rata-rata  yang  didapatkan  dari pengolahan data untuk variabel kegunaan dengan jumlah  item  pertanyaan  untuk  variabel  ini sebanyak  4  pertanyaan,  pada  umumnya  pelaku UMKM di Kota Bukittinggi menjawab setuju jika variabel kegunaan merupakan faktor bagi pelaku UMKM  di  Kota  Bukittinggi  berminat  dalam menggunakan Islamic Fintech.
e. Berdasarkan  hasil  rata-rata  yang  didapatkan  dari pengolahan data untuk variabel kegunaan dengan jumlah  item  pertanyaan  untuk  variabel  ini sebanyak  4  pertanyaan,  pada  umumnya  pelaku UMKM di Kota Bukittinggi menjawab setuju jika variabel kegunaan merupakan faktor bagi pelaku UMKM  di  Kota  Bukittinggi  berminat  dalam menggunakan Islamic Fintech.
f. Berdasarkan  hasil  rata-rata  yang  didapatkan  dari pengolahan data untuk variabel kegunaan dengan jumlah  item  pertanyaan  untuk  variabel  ini sebanyak  3  pertanyaan,  pada  umumnya  pelaku UMKM di Kota Bukittinggi menjawab setuju jika variabel kegunaan merupakan faktor bagi pelaku UMKM  di  Kota  Bukittinggi  berminat  dalam menggunakan Islamic Fintech.

## Hasil Uji Instrumen Uji Validitas
Sugiharto  dan  Sitinjak  (2006)  menegaskan bahwa validitas berkaitan dengan suatu variabel yang menilai  apa  yang  seharusnya  dinilai.  Tingkat kecermatan  alat  ukur  penelitian  terhadap  materi  riil yang dievaluasi disebut validitas dalam penelitian. Uji validitas menunjukkan seberapa baik alat ukur benar- benar menangkap subjek pengukuran. Jika dilihat dari
nilai  signifikansi  apabila  niali  signifikansi  <  0,05 maka variabel dinyatakan valid. Sebaliknya jika nilai signifikansi  apabila  niali  signifikansi  >  0,05  maka variabel  dinyatakan  tidak  valid  (Marisa,  2020).  Dari hasil  pengujian  maka  di  dapat  Efesiensi,  Kegunaan, Mudah digunakan, Resiko keamanan, Literasi digital, Ketersediaan infrastruktur dan Minat Pelaku UMKM di temukan Valid.

## Uji Reliabilitas
Untuk  variable  X  dan  Variabel  Y,  berdasarkan pengolahan  yang  dilakukan  dengan SPSS  22.0 (Terlampir) dinyatakan  reliabel  karena  nilai alpha cronbach dari  variabel  efesiensi,  kegunaan,  mudah digunakan, resiko keamanan, literasi digital, ketersediaan  infrastruktur,  dan  minat  dari  pelaku UMKM  selaku  variabel  Y  memiliki  nilai  koefisien Cronbach’s Alpha lebih besar dari 0,60.  Dikarenakan nilai alpha  cronbach dari  masing  masing  variabel besar  dari  0,60  maka  pertanyaan-pertanyaan  yang digunakan  pada  angket  penelitian  ini  dinyatakan reliable.
Tabel 4 Hasil Uji Reliabilitas Variabel N Koefisien Cronbach’s Alpha Ket Efisiensi (X1) 3 0,691 Reliabel Kegunaan (X2) 4 0,603 Reliabel Mudah Digunakan (X3)  3 0,691 Reliabel Resiko Keamanan (x4) 4 0,752 Reliabel Literasi Digital (X5) 4 0,642 Reliabel Ketersediaan Infrastruktur (X6) 3 0,620 Reliabel Minat Pelaku UMKM (Y) 3 0,613 Reliabel
Sumber: Data diolah dengan SPSS 22.0 (2023)
Uji Asumsi Klasik
Menurut Imam ghozali, model regresi dikatakan berdistribusi  normal  apabila  data  ploting  mengikuti garis  diagonal.  Berdasarkan  dari  gambar  diatas diambil  kesimpulan  bahwa  data  dari  penelitian  ini berdistribusi secara normal.

## Uji Multikolinieritas
Dapat dilihat bahwa nilai tolerance dari variabel efesiensi,  kegunaan,  mudah  digunakan,  resiko keamanan, literasi digital dan ketersediaan infrastruktur  secara  berurutan  sebesar  0,751,  0,093, 0,734, 0,778, 0,908, dan 0,98. Sedangkan untuk nilai VIF dari variabel independen dari penelitian ini utntuk efesiensi  sebesar  1,330,  sedangkan  untuk  variabel kegunaan  sebesar  10,781  untuk  variabel  mudah digunakan  sebesar  1,361.  Untuk  variabel  resiko keamanan  nilai  VIF  nya  sebesar  1,285,  variabel literasi digital sebesar 1,101 dan yang terakhir variabel ketersediaan  infrastruktu  sebesar  10,225.  Dapat diambil  kesimpulan  bahwa  untuk  variabel  kegunaan dan ketersediaan infrastruktur terjadi gejala multikolinieritas.

## Pengujian Hipotesis
Tabel 5 Hasil Analisis Regresi Linier Berganda Model Unstandardized Coefficients B Std . Error (Constant) 2.309 .322 Efisiensi .030 .015 Kegunaan .170 .040 Mudah Digunakan -.030 .015 Resiko Keamanan -.024 .012 Literasi Digital .582 .013 Ketersediaan Infrastruktur -.132 .046 Sumber: Data diolah dengan SPSS 22.0 (2023) Y = 2.309+.030X1+0,170X2-0,30X3-
0,24X4+0,582X5-0,132X6
Penjabaran dari simpulan diatas ialah:
a. Nilai  Konstanta  sebesar  2.309  menunjukkan bahwa  variabel  variabel  independen  efesiensi, kegunaan,  mudah  digunakan,  resiko  keamanan, literasi  digital  dan  ketersediaan  infrastruktur diasumsikan  bernilai  nol  atau  tidak  ada.  Maka, nilai  variabel  dependen  (minat  pelaku  UMKM) naik sebesar 2.309
b. Koefisien dari variabel efesiensi sebesar 0,30. Hal ini dapat diartikan jika variabel dependen (minat
pelaku  UMKM)  naik  sebanyak  1  satuan  maka akan  meningkatkan  minat  pelaku  umkm  dalam menggunakan Islamic  Fintech sebesari  0,30. Dapat  diartikan  bahwa  semakin  tinggi  efesiensi dari Islamic  Fintech maka  pelaku  UMKM  akan semakin  berminat  dalam  menggunakan Islamic Fintech
c. Koefisien  dari  variabel  kegunaan  sebesar  0,170. Hal  ini  dapat  diartikan  jika  variabel  dependen (minat  pelaku  UMKM)  naik  sebanyak  1  satuan maka  akan  meningkatkan  minat  pelaku  umkm dalam  menggunakan Islamic  Fintech sebesari 0,170.  Dapat  diartikan  bahwa  semakin  tinggi kegunaan  dari Islamic  Fintech maka  pelaku UMKM akan semakin berminat dalam menggunakan Islamic Fintech d. Koefisien dari variabel mudah digunakan sebesar -0,30.  Hal  ini  dapat  diartikan  jika  variabel dependen (minat pelaku UMKM) naik sebanyak 1 satuan  maka  akan  menuruntkan  minat  pelaku umkm  dalam  menggunakan Islamic  Fintech sebesar  -0,30..  Dapat  diartikan  bahwa  semakin rendah  variabel  mudah  digunakan  dari Islamic Fintech maka pelaku UMKM akan tidak berminat dalam menggunakan Islamic Fintech e. Koefisien dari variable resiko keamanan sebesar - 0,24.  Hal  ini  dapat  diartikan  jika  variabel dependen (minat pelaku UMKM) naik sebanyak 1 satuan  maka  akan  menuruntkan  minat  pelaku umkm  dalam  menggunakan Islamic  Fintech sebesar  -0,24.  Dapat  diartikan  bahwa  semakin rendah  variable  resiko  keamanan  dari Islamic Fintech maka pelaku UMKM akan tidak berminat dalam menggunakan Islamic Fintech
f. Koefisien  dari  variabel  literasi  digital  sebesar 0,582.  Hal  ini  dapat  diartikan  jika  variabel dependen (minat pelaku UMKM) naik sebanyak 1 satuan  maka  akan  meningkatkan  minat  pelaku umkm  dalam  menggunakan Islamic  Fintech sebesar  0,582.  Dapat  diartikan  bahwa  semakin tinggi  literasi  digital  dari Islamic  Fintech maka pelaku  UMKM  akan  semakin  berminat  dalam menggunakan Islamic Fintech
g. Koefisien dari variabel ketersediaan infrastruktur sebesar  -0,132.  Hal  ini  dapat  diartikan  jika variabel  dependen  (minat  pelaku  UMKM)  naik sebanyak 1 satuan maka akan menuruntkan minat pelaku  umkm  dalam  menggunakan Islamic Fintech sebesar  -0,132.  Dapat  diartikan  bahwa semakin
rendah variabel
ketersediaan
infrastruktur  dari Islamic  Fintech maka  pelaku

## UMKM akan tidak berminat dalam menggunakan
Islamic Fintech
Uji Koefisien Determinasi (Adjusted R 2 ) Table 6
Hasil Uji Koefisien Determinasi Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .826a  .683 .681 .847
a. Predictors: (Constant), Ketersediaan Infrastruktur, Resiko Keamanan, LIterasi Digital, Mudah Digunakan, Efisiensi, Kegunaan
Berdasarkan dari tabel diatas diambil kesimpulan bahwa variabel independen mampun menggambarkan variabel  dependent.  Karena  R  square  0,681  >  0,5. Dengan  demikian  dapat  dijelaskan  bahwa  variabel variabel  efesiensi  (X1),  kegunaan  (X2),  mudah digunakan (X3), resiko keamanan (X4), literasi digital (X5) dan ketersediaan infrastruktur (X6) mempengaruhi  Minat  pelaku  UMKM  (Y)  sebesar 68,1% sedangkan sisnya sebanyak 31,9% dipengaruhi oleh faktor yang lain. Angka R-Square tergolong kuat jika lebih besar dari 0,67, sedang jika lebih besar dari 0,33 tetapi lebih rendah dari 0,67, dan lemah jika lebih besar  dari  0,19  tetapi  lebih  rendah  dari  0,33  (Chin, 1998)

## 3.2. Pembahasan
Pengaruh  Efesiensi  Terhadap  Minat  Pelaku UMKM
Pada penelitian ini menunjukkan bahwa variabel efesiensi  tidak  berpengaruh  terhadap  Minat  pelaku UMKM dalam menggunakan Islamic Fintech . Berarti asumsi  bahwa  tingkat  efisiensi  tidak  memiliki pengaruh  kepada  ketertarikan  melakukan  transaksi melalui Islamic  Fintech. Selanjutnya  diambil kesimpulan  bahwa  variabel  efesiensi  tidak  menjadi pertimbangan bagi pelaku UMKM di Kota Bukittinggi dalam  memanfaatkan Islamic  Fintech .  Dimana seharusnya  efisiensi  yang  identik  dengan  kesesuaian antara penggunaan teknologi yang ada dengan tujuan awal dipergunakannya teknologi tersebut. Kesesuaian dalam  penggunaan  maksudnya,  pengguna  teknologi merasakan  ketika  menggunakan  teknologi  yang  ada akan  menjadikan  kinerjanya  lebih  maksimal  dan menjadikan pengguna tersebut menerima penghargaan. Oleh karenanya, kesesuaian penggunaan  memiliki  korelasi  yang  erat  dengan
efisiensi.  Ketika teknologi yang ada  memiliki ragam kegunaan  serta  memberikan  hasil  kerja  yang maksimal,  maka  dengan  menggunakan  teknologi tersebut  mengakibatkan  efisiensi  kinerja  pengguna mampu terwujud.
Selanjutnya,  dengan  adanya Islamic  fintech ini adalah  sebagai  upaya  memudahkan  setiap  orang dalam bertransaksi dan investasi berdasarkan prinsip syariah.  Prinsip  dasar  dalam  menjalankan  transaksi keuangan adalah sesuai dengan al-quran dan al-hadis. Pada  dasarnya  akad  yang  terdapat  pada  fintech ( muamalah ) selama tidak bertentangan dengan prinsip syariah maka hal tersebut diperbolehkan ( Al-ashlu fil muamalah al ibahah ). Tapi beda halnya dengan hasil penelitian yang telah dilakukan oleh peneliti, variabel efesiensi yang tujuan untuk memepermudah pekerjaan dari  pelaku  UMKM  di  Kota  Bukittinggi  tidak mempengaruhi  minat  dari  pelaku  UMKM  di  Kota Bukittinggi  untuk  menggunakan Islamic  Fintech . Hasil  dari  penelitian  ini  berbanding  terbalik  dengan penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  Ginting  et  al (2021)  dan  (Susanto  et  al.,  2021).  Adapun  manfaat yang seharusnya dapat dirasakan oleh pelaku UMKM di  Kota  Bukittinggi  dari  penggunaan  investree  ialah adanya layanan  yang diberikan yang dapat meningkatkan  efesiensi  dari  pekerjaan  terutama  dari hal financing . Akan tetapi bagi pelaku UMKM di Kota Bukittinggi adanya pelayanan pemberian modal yang diberikan  oleh  Investree  bukanlah  hal  yang  menjadi daya  tarik  bagi  pelaku  UMKM  di  Kota  Bukittinggi agar berminat dalam menggunakan aplikasi tersebut.

## Pengaruh  Kegunaan  terhadap  Minat  Pelaku UMKM
Pada penelitian ini menunjukkan bahwa Variabel kegunaan berpengaruh terhadap minat pelaku UMKM di  Kota  Bukittinggi  dalam  menggunakan Islamic Fintech .  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  jika  pengguna yakin  bahwa  kinerja  aplikasi  uang  elektronik memenuhi  atau  melebihi  harapannya,  dia  puas  atau senang. Sehingga akan berminat dalam menggunakan Islamic  fintech .  Berarti  asumsi  bahwa  tingkat kegunaan  memiliki  pengaruh  yang  positif  serta meyakinkan  kepada  ketertarikan  untuk  melakukan transaksi  serta  akan  menjadi  pertimbangan  bagi pelaku UMKM dalam memanfaatkan Islamic Fintech. Kehadiran sejumlah perusahaan Islamic fintech turut berkontribusi dalam pengembangan UMKM contohnya Investree. Tidak hanya sebatas membantu pembiayaan  modal  usaha, peran Islamic  fintech juga
sudah  merambah  keberbagai  aspek  seperti  layanan pembayaran  digital  dan  pengaturan  keuangan  yang tentunya transaksi terhindar dari praktik riba, gharar , dan maysir .  Ketika  sumber  daya  produktif  dapat dimanfaatkan secara optimal dan dialokasikan secara merata,  maka  itu  membuat  pertumbuhan  ekonomi dapat  tercapai.  Tujuan  dari  pembangunan  ekonomi sendiri  yaitu  untuk  mencapai  sasaran  utama  dalam menciptakan kesejahteraan dan mengurangi ketimpangan. Dalam proses pembangunan perekonomian  Indonesia  pada  sektor  UMKM  yang memiliki  peranan  yang  sangat  strategis  dan  penting. Usaha kecil dan menengah (UKM) mempunyai peran yang strategis dalam membangun perekonomian suatu Negara  ataupun  daerah,  tidak  terkecuali  di  kota Bukittinggi.    Hasil  dari  penelitian  ini  sesuai  dengan penelitian yang telah dilakukan oleh Ali et al (2015), Sasongko et al (2021), Lidiawan et al ( 2021). Dengan hadirnya  Investree  selaku Islamic  Fintech di  tengah tengah  maraknya Fintech konvensional.  Investree hadir  dengan  berbagai  layanan  pembiayaan Peer  to Peer  Lending yang  ditawarkan  seperti  pembiayaan tagihan, online seller, buyer financing, serta working capital term loan memberikan berbagai layanan yang dapat  meningkatkan  produktivitas  dan  kinerja  dari Pelaku  UMKM  di  Kota  Bukittinggi  agar  terciptanya pembangunan ekonomi di Kota Bukittinggi.

## Pengaruh  Mudah  Digunakan  terhadap  Minat Pelaku UMKM
Pada penelitian ini menunjukkan bahwa variabel mudah  digunakan  berpengaruh  terhadap  Minat  dari pelaku UMKM dalam menggunakan Islamic Fintech . Berarti  asumsi  bahwa  tingkat  mudah  digunakan memiliki  pengaruh  kepada  ketertarikan  melakukan transaksi melalui Islamic Fintech. Selanjutnya diambil kesimpulan bahwa variabel mudah digunakan menjadi salah satu faktor yang perlu pertimbangan bagi pelaku UMKM  di  Kota  Bukittinggi  dalam  memanfaatkan Islamic Fintech . Oleh karena itu hasil dari penelitian ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  telah  dilakukan oleh  Ginting  et  al.,  (2021),  Sasongko  et  al.,  (2021), Nurdin et al., (2020), Lidiawan et al.,( 2021). Dimana dalam  penelitian  sebelumnya  menjelaskan  bahwa variabel mudah digunakan mempengaruhi minat dari pelaku UMKM dalam menggunakan Islamic Fintech . Investree  (PT  Investree  Radhika  Jaya)  yang merupakan  pionir  peminjaman  modal peer  to  peer lending berupa marketplace yang dapat
menghubungkan peminjam ( borrower ) dengan
pemberi pinjaman ( lender ) di seluruh Indonesia dapat memberikan  kemudahan  kepada  pelaku  UMKM  di Kota  Bukittinggi  sehingga  mereka  berminat  dalam menggunakan  Investree  sebagai lender dari  pelaku UMKM  di  Kota  Bukittinggi.  Serta  aplikasi  dari Investree  sendiri  sangat  mudah  untuk  ditemui  di aplikasi Playstore dan untuk registrasi member cukup menyediakan  NPWP  dan  Kartu  KTP  menjadi  salah satu  daya  tarik  bagi  pelaku  UMKM  untuk menggunakan  aplikasi  tersebut.  Selanjutnya  layanan yang paling dinikmati bagi pelaku UMKM yang ingin pekerjaan  mudah  dilakukan  aplikasi  ini  cukup dinikmati menggunakan layanan telephone genggam.

## Pengaruh  Resiko  Keamanan  terhadap  Minat Pelaku UMKM
Risiko sering dipahami dalam bentuk perbedaan reflektif  dalam  distribusi  kemungkinan  hasil,  jumlah pengguna,  dan  penilaian  subjektif  pengguna.  Risiko dapat diukur baik dengan non-linearitas dalam bentuk utilitas  uang  revaluasi,  atau  dengan  salah  satu  dari berbagai bentuk keuntungan atau kerugian yang dapat diterima. Risiko merupakan suatu ketidakpastian yang akan diterima pengguna dalam menggunakan Fintech. Seharusnya  semakin  tinggi  tingkat  risiko  yang  di dapat oleh individu maka semakin rendah minat dari individu.  Sebaliknya  semakin  rendah  tingkat  risiko yang  di  dapat  oleh  individu  maka  semakin  tinggi minat  dari  individu  tersebut.  Berdasarkan  hasil pengolahan data dengan membagikan angket kepada pelaku UMKM di Kota Bukittinggi, didapatkan hasil bahwasanya  variabel  resiko  keamanan  berpengaruh terhadap  minat  pelaku  dari  UMKM  di  Kota Bukittinggi  dalam  menggunakan Islamic  Fintech. Oleh  karena  itu  dengan  hadiranya Islamic  Fintech yang mempunyai landasan maqashid syariah dan juga mempunyai  payung  hukum  yang  jelas  dan  sudah tertuang dalam undang-undang memberikan kenyaman  bagi  pelaku  UMKM  di  Kota  Bukittinggi dalam  menggunakan Islamic  Fintech .  Selanjutnya, tinggal bagaimana pemangku kepentingan menjalankan  dan  mengevaluasi  kinerja Fintech syariah  yang  kedepannya  akan  memiliki  ruang  yang signifikan  bagi  masyarakat  muslim  Indonesia terkhusus di Kota Bukittinggi. Hasil dari penelitian ini tidak  sejalan dengan  penelitian  yang  telah  dilakukan oleh  Ali  et  al.,  (2015),  dan  Nurdin  et  al.,  (2020). Berarti  risiko  merupakan  suatu  keadaan uncertainty merupakan  hal  dipertimbangkan  seseorang  untuk memutuskan  atau  tidak  melakukan  transaksi  secara
online. Dalam menggunakan Investree, resiko-resiko dalam  penggunaan Islamic  Fintech tentu tidak  dapat dihindarikan.  Akan  tetapi  resiko  tersebut  telah diantisipasi oleh pihak Investree. Diantaranya, resiko pendanaan  dapat  diatasi  karena  Investree  memiliki sistem credit-scoring yang akurat, dengan tim penilai kredit  yang  kompeten,  dan  hanya  akan  memberikan pinjaman  kepada  badan  atau  perorangan  yang memiliki  tingkat  kelayakan  kredit  yang  baik,  namun risiko yang melekat pada pendanaan Anda tidak dapat sepenuhnya  dihindarkan.  Dalam  setiap  kegiatan pendanaan, Lender selalu memiliki potensi kehilangan seluruh pendanaannya atau mendapati  pembayaran  pokok  dan  bunga  yang  akan diterima  terpengaruh  oleh  beberapa  hal.  Selanjutnya apabila Borrower mengalami  wanprestasi atau  gagal bayar  atas  pinjamannya,  Investree  akan  segera menginformasikan  kepada Lender dan  melakukan usaha-usaha  penagihan  kepada Borrower sebagai komitmen  kami  untuk  mendapatkan  penyelesaian yang  menguntungkan  bagi  semua  pihak,  terlebih Lender .  Dengan  adanya  layanan  perlindungan konsumen ini memberikan rasa aman dan minat bagi pelaku UMKM untuk menikmati layanan Investree.

## Pengaruh Literasi Digital terhadap Minat Pelaku UMKM
Teknologi  finansial  syariah  saat  ini  sudah semakin canggih. Banyak orang-orang yang menggunakan  manfaatnya  untuk  membuka  usaha online, order online dan transaksi online . Kecanggihan tersebut sangat mempermudah pelaku UMKM di Kota Bukittinggi  melakukan  transaksi  dan  belanja  serta menguntungkan bagi pelaku usaha untuk mempromosikan produknya, sehingga pelaku UMKM di  Kota  Bukittinggi  bisa  menghemat  waktu,  tenaga dan modal karena mereka tidak perlu lagi mempunyai tempat  atau  toko  untuk  membuka  usaha  mereka. Variabel  Literasi  digital  (X5)  berpengaruh  terhadap Minat  pelaku  UMKM  dalam  menggunakan Islamic Fintech. Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang dilakukan  oleh  Fristyaningrum  et  al.,  (2021), Handayani  &  Rianto,  (2021).  Literasi  keuangan merupakan salah satu faktor yang dapat mempengaruhi kesadaran akan adanya produk-produk keuangan dan juga lembaga penyedia jasa keuangan. Kondisi  tersebut  membuat  banyaknya  produk keuangan  yang  baru  dan  variatif  serta  menuntut masyarakat untuk memahaminya lebih dalam apabila ingin  memanfaatkannya.  Oleh  sebab  itu  solusi  yang
tepat adalah melakukan edukasi di seluruh daerah di Kota Bukittinggi. Sehingga seluruh lapisan masyarakat  yang  berada  di  Kota  Bukittinggi  dapat menikmati  kemudahan  transaksi  Fintech  khususnya Islamic  Fintech ,  dan  juga  membekali  masyarakat dengan  edukasi  Fintech  berdasarkan  prinsip-prinsip syariah. Prinsip dari Islamic Fintech adalah tindakan menghindari dari riba menjadi keunggulan tersendiri bagi  setiap  individu  yang  ingin  berpindah  dari ekonomi  konvensional.  Sehingga  hal  tersebut  sudah menjadi langkah awal dan upaya untuk menghindarkan diri dari larangan yang Allah sebutkan dalam al-Qur’an yaitu larangan riba.

## Pengaruh  Ketersedian  Infrastruktur  terhadap Minat
Fintech dapat  berkembang  apabila  memberikan fasilitas  yang  mudah  dijangkau  atau  mudah  diakses oleh  masyarakat.  Fasilitas  juga  dapat  bersifat  fisik (seperti  sebuah  ruangan,  alat  tulis,  kantor,  dll)  dan nonfisik  (seperti  fitur,  aplikasi,  dll).  Fasilitas dibutuhkan untuk terus mendukung pertumbuhan dan perkembangan  fintech. User dapat  memanfaatkan fasilitas  yang  disediakan  fintech  guna  untuk mempermudah  pekerjaan  user  itu  sendiri.  Berarti asumsi  bahwa  tingkat  ketersediaan  infrastruktur memiliki  pengaruh  yang  positif  serta  meyakinkan kepada  ketertarikan  untuk  melakukan  transaksi  serta akan  menjadi  pertimbangan  bagi  pelaku  UMKM dalam memanfaatkan Islamic Fintech . Islamic Fintech harus  mempunyai  infrastruktur  yang  sesuai  dengan regulasi  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  Selain  itu, pemerintah disini sebenarnya sangat berperan penting bagi Islamic Fintech , pemerintah juga harusnya lebih kuat  mendukung  infrastruktur  yang  ada  apalagi Presiden  selaku  pemimpin  negara  yang  sudah mencanangkan  Indonesia  sebagai  pusat  ekonomi syariah  dunia.  Pemerintah  seperti  BUMN,  BUMD, Kementerian  perlu  didorong  agar  berpartisipasi  aktif menyuburkan industri seperti UMKM. Seperti dengan menggunakan alat pembayaran syariah, menggunakan jasa Islamic Fintech untuk menunjang program kerja, sebagai  modal  kerja,  memenuhi  kebutuhan  pegawai dan  lainnya  agar  industri  seperti  UMKM  bisa meningkat  dan  perekonomian  di  Indonesia  juga merata.
4. KESIMPULAN
a. Variabel  Efisiensi  (X1)  berpengaruh  positif terhadap Minat pelaku UMKM dalam menggunakan Islamic Fintech . b. Variabel  kegunaan  (X2)  berpengaruh  positif terhadap Minat pelaku UMKM dalam menggunakan Islamic Fintech . Kehadiran sejumlah  perusahaan Islamic  fintech turut berkontribusi  dalam  pengembangan  UMKM contohnya  Investree.  Tidak  hanya  sebatas membantu  pembiayaan  modal  usaha,  peran Islamic fintech juga sudah merambah keberbagai aspek  seperti  layanan  pembayaran  digital  dan pengaturan  keuangan  yang  tentunya  transaksi terhindar dari praktik riba, gharar , dan maysir c. Selanjutnya  variabel  mudah  digunakan  (X3) berpengaruh  negatif  terhadap  Minat  pelaku UMKM dalam menggunakan Islamic Fintech . d. Variabel  resiko  keamanan  (X4)  berpengaruh negatif  terhadap  Minat  pelaku  UMKM  dalam menggunakan Islamic Fintech.
e. Sedangkan  untuk  variabel  Literasi  digital  (X5) berpengaruh  positif  terhadap  Minat  pelaku UMKM  dalam  menggunakan Islamic  Fintech . Literasi  keuangan  merupakan  salah  satu  faktor yang dapat mempengaruhi kesadaran akan adanya produk-produk  keuangan  dan  juga  lembaga penyedia jasa keuangan.
f. Dan yang terakhir Ketersediaan infrastruktur (X6) berpengaruh  negatif  terhadap  Minat  pelaku UMKM  dalam  menggunakan Islamic  Fintech . Fintech dapat  berkembang  apabila  memberikan fasilitas  yang  mudah  dijangkau  atau  mudah diakses oleh masyarakat.
Adapun besar hubungan antara variabel X dan Y 68,1% sedangkan sisnya sebanyak 31,9% dipengaruhi oleh faktor yang lain. Nilai ini dapat diinterpretasikan bahwa hubungan antara kedua variable penelitian ini ada  dalam  kategori  besar.  Selanjutnya  berdasarkan hasil dari penelitian disimpulkan bahwasanya variabel efesiensi  (X1),  kegunaan  (X2),  mudah  digunakan (X3), resiko keamanan (X4), literasi digital (X5) dan ketersediaan  infrastruktur  (X6)  secara  simultan berpengaruh terhadap Minat pelaku UMKM (Y).

## 5. REFERENSI
Adella, S., Rusyaida, R., Sari, K. H., Sari, O. L., & ...
(2022).  Model  Pengembangan  Usaha  Mikro Industri  Pakaian  Jadi  (Konveksi)  Pada  Era Pandemic Disease (Covid-19) Di Kota
Bukittinggi  dalam  Perspektif  Ekonomi  Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 8 (03), 3627–3639. https://www.jurnal.stie- aas.ac.id/index.php/jei/article/view/6814%0Ahtt ps://www.jurnal.stie- aas.ac.id/index.php/jei/article/download/6814/28 92
Ahmad,  S.  M.,  &  Mamun,  A.  Al.  (2020).
Opportunities  of  Islamic  FinTech:  The  Case  of Bangladesh  and  Turkey. CenRaPS  Journal  of
Social Sciences , 2 (3), 412–426. https://doi.org/10.46291/cenraps.v2i3.39
Alfarizi, M., Hanum, R. K., & Hidayat, S. A. (2021).
Optimizing the Use of Sharia Digital Transactions  To  Sup-  Port  Indonesia  ’  S Economic Recovery . 6 (1), 122–132.
https://doi.org/10.20473/jiet.v6.i1.25977 Ali, M., Raza, S. A., Khamis, B., Puah, C. H., & Amin, H. (2021). How perceived risk, benefit and trust determine  user  Fintech  adoption:  a  new dimension for Islamic finance. Foresight , 23 (4),
403–420. https://doi.org/10.1108/FS-09-2020- 0095
Budiaji, W. (2013). The Measurement Scale and The Number  of  Responses  in  Likert  Scale. Jurnal Ilmu Pertanian Dan Perikanan Desember , 2 (2), 127–133. https://doi.org/10.31227/osf.io/k7bgy Fatmawati, E. (2015). Technology Acceptance Model (TAM)  untuk  Menganalisis  Sistem  Informasi Perpustakaan. Iqra’:  Jurnal  Perpustakaan  Dan Informasi , 9 (1), 1–13.
Fitriasari,  P.,  Himawan,  B.,  Yanida,  M.,  &
Widyatama, A. (2021). Apakah Literasi Keuangan Dan Inovasi Digital Mampu
Meningkatkan Kinerja UMKM Saat Menghadapi Covid  –  19? Jurnal  Akuntansi  Dan  Ekonomika ,
11 (2), 195–202.
https://doi.org/10.37859/jae.v11i2.2833
Fristyaningrum, V., Fitriani, I., Piranti, N. A., Najma Zubaidah, F., & Saputra, E. I. (2021). The Effect Of Literature , Sharia Financial Inclusion , And Fintech  Development  On  The  Use  Of  E-Wallet Applications  (  Study  On  University  Of Muhammadiyah  Surakarta  Students  ). Urecol: Seri Ekonomi Dan Bisnis , 395–403.
Ginting, R. M., Purba, M. L., & Sucipto, T. N. (2021).
Efek  Persepsi  Mudah  Digunakan,  Tingkat Efisiensi  Dan  Potensi  Ketidakamanan  Terhadap Ketertarikan  Melakukan  Transaksi  Dengan Mempergunakan  Fintech. Financial:  Jurnal Akuntansi , 7 (1), 59–68. https://doi.org/10.37403/financial.v0i0.242
Handayani,  M.,  &  Rianto,  M.  R.  (2021).  Pengaruh Financial  Knowledge  ,  Pendapatan  dan  Social influence terhadap Minat Menggunakan Aplikasi Pembayaran  Digital  pada  Generasi  Milenial Islam  di  Kota  Bekasi. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam , 7 (03), 1858–1865.
Hatmoko,  J.  H.  (2015).  Survei  Minat  Dan  Motivasi
Siswa Putri Terhadap Mata Pelajaran
Penjasorkes  Di  Smk  Se-Kota  Salatiga  Tahun 2013. E-Jurnal  Physical  Education,  Sport, Health and Recreation , 4 (4), 1729–1736.
Lidiawan,  A.  R.,  Laely,  N.,  Nugroho,  R.  D.,  &  ...
(2021). Pengaruh Kemudahan, Kegunaan,
Kepercayaan  dan  Faktor  Risiko  Penggunaan Financial  Technology  dalam  Proses  Bisnis UMKM  Bidang  Fashion  di  Kota  Kediri. RISK: Jurnal Riset Bisnis Dan Ekonomi , 2 , 1–26.
Marisa, O. (2020). Persepsi Kemudahan Penggunaan,
Efektivitas,  Dan  Risiko  Berpengaruh  Terhadap Minat  Bertransaksi  Menggunakan  Financial Technology. Jurnal Administrasi Kantor , Vol.8 , No. , 139–152.
Misissaifi,  M.,  &  Sriyana,  J.  (2021).  Faktor-Faktor Yang  Mempengaruhi  Minat  Menggunakan Fintech Syariah. IQTISHADUNA: Jurnal Ilmiah
Ekonomi Kita , 10 (1), 109–124.
https://doi.org/10.46367/iqtishaduna.v10i1.276 Muhson,  A.  (2018).  Teknik  Analisis  Kuantitatif.
Teknik Analisis .
Namira, L. (2022). Faktor-Faktor Yang
Mempengaruhi  Niat  UMKM  di  Kota  Padang Menggunakan e-Payment sebagai Metode
Pembayaran. Owner , 6 (1), 212–224. https://doi.org/10.33395/owner.v6i1.553
Noviyanti,  A.  E.  T.  (2021).  Pengaruh  Persepsi Kemudahan,  Kepercayaan  Dan  Efektivitas Terhadap Minat Menggunakan Financial Technology  (Fintech)  (Studi  Kasus:  Umkm  Di
Kabupaten Bantul). Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan
Finansial Indonesia , 4 (2), 65–74. https://doi.org/10.31629/jiafi.v4i2.3253
Nurdin,  Winda  Nur  Azizah,  &  Rusli.  (2020).
Pengaruh  Pengetahuan,Kemudahan  dan  Risiko Terhadap  Minat  Bertransaksi  Menggunakan Finansial Technology (Fintech) Pada Mahasiswa Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Palu. Jurnal Ilmu  Perbankan  Dan  Keuangan  Syariah , 2 (2), 199–222. https://doi.org/10.24239/jipsya.v2i2.32.198-221
Rabbani, M. R., Khan, S., & Thalassinos, E. I. (2020).
FinTech,  blockchain  and  Islamic  finance:  An extensive literature review. International Journal of Economics and Business Administration , 8 (2), 65–86. https://doi.org/10.35808/ijeba/444 Romadhon,  F.,  &  Fitri,  A.  (2020).  Analisis  Peluang dan Tantangan Penggunaan Financial Technology Sebagai Upaya optimalisasi Potensi
UMKM  (Studi  Kasus  UMKM  di  Gresik).
TECHNOBIZ : International
Journal of Business , 3 (1), 30–44.
Sasongko,  D.  T.,  Handayani,  P.  W.,  &  Satria,  R.
(2021). Analysis of factors affecting continuance use intention of the electronic money application in  Indonesia. Procedia  Computer  Science ,
197 (2021),
42–50.
https://doi.org/10.1016/j.procs.2021.12.116 Susanto,  H.,  Wathan,  H.,  &  Fadhilah,  D.  (2021).
Pengaruh  efektivitas  dan  risiko  terhadap  minat bertransaksi  pada  fintech. Jurnal  Konferensi Nasional  Dan  Engineering  Polikteknik  Negeri Medan , April , 257–262.
Syed, M. H., Khan, S., Rabbani, M. R., & Thalassinos, Y. E. (2020). An artificial intelligence and NLP based  Islamic  FinTech  model  combining  zakat and  Qardh-Al-Hasan for  countering  the  adverse impact of COVID 19 on SMEs and individuals. International Journal of Economics and Business Administration , 8 (2), 351–364. https://doi.org/10.35808/IJEBA/466
Vhalery,  R.  (2021).  Kontribusi  Informasi,  Fasilitas, dan  Loyalitas  User  Dalam  Menggunakan Aplikasi  Fintech  di  Masa  Pandemi  Covid-19. Sosio E-Kons , 13 (2), 99.
Wahyuni, R. ani eko. (2019). Perkembangan Ekonomi Islam di Indonesia. Jurnal Kajian Hukum Islam ,
4 (2), 184–192.
Wijayanti,  D.  M.,  &  Yandra,  F.  P.  (2021).  Islamic Fintech:  A  Solution  for  Financial  Problem.
Global  Review  of  Islamic  Economics  and Business , 9 (1), 065. https://doi.org/10.14421/grieb.2021.091-05