## Faktor yang Mempengaruhi Nasabah Memilih Tabungan Rencana di Makassar
Novita Rosanti 1* STIM Nitro Makassar
* email korespondensi:
n.rosanti.nr@gmail.com

## ABSTRAK
Tujuan  penelitian  adalah  untuk  menganalisis  faktor  utama  yang  mempengaruhi nasabah  memilih  Tabungan  Rencana  di  Makassar.  Metode  analisis  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  analisis  deskriptif  kuantitatif.  Populasi  menggunakan nasabah  bank  XYZ  di  Kota  Makassar  yang  telah  memiliki  Rekening  Tabungan Berjangka.  Sampel  yang  digunakan  sebanyak  91  responden  yang  penetapannya berdasarkan Metode Slovin. Tekhnik pengambilan sampel menggunakan metode sampel acak  sederhana (Simple  Random  Sampling). Analisis  data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  menggunakan  Analisis  Angka  Indeks  yang  diinterprestasikan  ke  dalam Three Box Method untuk menentukan faktor yang utama. Hasil analisis menunjukkan bahwa diantara faktor Suku Bunga, Lokasi Bank, Promosi Produk dan Pelayanan dari Bank, ternyata faktor yang dominan adalah variabel Suku Bunga. Hal Ini dapat dilihat dari  hasil  analisis  angka  indeks  melalui three  box  method menunjukkan  nilai  sebesar 86.82% untuk factor suku bunga. Kesimpulan penelitian menyatakan faktor utama yang mempengaruhi nasabah memilih tabungan rencana adalah faktor suku bunga.
Kata Kunci:  Suku Bunga, Lokasi Bank, Promosi Produk, Pelayanan, Tabungan Masa Depan.

## I. PENDAHULUAN

## A. Latar belakang
Saat ini produk perbankan telah dikenal oleh masyarakat  secara luas. Dimana fungsi  bank  untuk  menghimpun  dan  menyalurkan  dana  telah  berkembang  semakin pesat.  Bank  sekarang  telah  memiliki  beragam produk  yang  memiliki  banyak manfaat dan keunggulan yang bisa digunakan untuk memenuhi kebutuhan finansial seseorang (Simanjuntak,  2001).  Keragaman  kebutuhan  seseorang  membuat  pihak  bank menyediakan produk yang bervariasi yang mampu mengikuti perkembangan yang ada saat ini.
Dalam  persaingan  merebut  nasabah  atau  dana  dari  masyarakat,  pihak  bank cenderung mempengaruhi para calon nasabah dengan tekanan dari faktor-faktor internal berupa inovasi-inovasi dan keunggulan dalam bersaing melalui perbaikan Sumber Daya Manusia dan melalui perbaikan kualitas (Irwan & Haryono, 2015:115), sedangkan untuk faktor  eksternal  yaitu  kebudayaan,  lingkungan,  keuangan,  kemajuan  teknologi, perubahan  sosial,  ekonomi,  politik  dan  mempertimbangan  keuntungan  apa  saja  yang akan diperoleh masyarakat (Swasta, 2008).
Produk tabungan yang merupakan salah satu jenis produk simpanan yang ada pada  bank,  merupakan  produk  yang  paling  umum  dikenal  oleh  masyarakat.  Saat  ini produk tabungan bukan hanya terdiri atas satu jenis, tetapi telah berkembang menjadi banyak  jenis  dan  dapat  dipilih  oleh  nasabah.  Tabungan  tersebut  seperti  tabungan berjangka, tabungan haji, tabungan rencana dll. Beberapa jenis tabungan tersebut telah disediakan dan ditawarkan oleh bank untuk para nasabahnya.
Tabungan Berjangka menjadi salah satu produk yang telah populer akhir-akhir ini. Nasabah cenderung menginginkan sesuatu yang sifatnya dapat direncanakan sedari awal,  sehinggan  perbankan  menyambut  baik  dengan  menawarkan  produk  yang  yang mendukung keinginan masyarakat. Tetapi mengingat bahwa tabungan masa depan ini memiliki  jangka  waktu  tertentu  dan  tidak  dapat  diambil  sewaktu-waktu,  tentunya nasabah  akan  melakukan  beberapa  hal  sebagai  pertimbangan  sebelum  memutuskan untuk membuka rekening tabungan masa depan. Keputusan konsumen menurut Kotler dan  Keller  (2012:188)  adalah  sebuah  proses  pendekatan  penyelesaian  masalah  yang terdiri  dari  pengenalan  masalah,  mencari  informasi,  beberapa  penilaian  alternatif, membuat  keputusan  membeli  dan  perilaku  setelah  membeli  yang  dilalui  konsumen. Keputusan seorang pembeli dapat dipengaruhi oleh ciri-ciri kepribadiannya, termasuk usia, pekerjaan, dan keadaan ekonomi Kotler dan Keller (2012:227). Perilaku konsumen akan menentukan proses pengambilan keputusan dalam melakukan pembelian.
Dalam  dunia  persaingan  perbankan,  Tabungan  Berjangka  diperuntukkan mewujudkan  rencana  masa  depan  nasabah  seperti:  pendidikan  anak  sekolah, pernikahan,  uang  muka  kendaraan,  wisata  atau  tujuan  investasi  dalam  mata  uang Rupiah,  dengan sistem setoran rutin bulanan setiap bulan yang besarnya disesuaikan dengan  kebutuhan  dan  kemampuan  dari  nasabah  masing-masing.  Keunggulan  dari produk tersebut pada umumnya karena terdapat asuransi  yang menyertainya.
Syaribulan  (2018)  hasil  penelitian  menunjukkan  adanya  pengaruh  dari  produk tabungan, suku bungan, lokasi, promosi dan pelayanan bank terhadap nasabah dalam memilih  TAMPAN  pada  PT.  Bank  Sulselbar  Makassar.  Berkaitan  dengan  uraian tersebut  peneliti  ingin  menggali  tentang  faktor  utama  yang  membuat  nasabah memutuskan membuka rekening Tabungan Rencana.

## B. Tujuan Penelitian
Tujuan penelitian adalah untuk menganalisis faktor utama yang mempengaruhi nasabah memilih Tabungan Rencana di Makassar.

## II. TINJAUAN PUSTAKA

## A. Landasan teori
1. Keputusan membeli
Keputusan pembelian menurut Kotler (2007:223) adalah tahapan yang dilakukan oleh  konsumen  sebelum  melakukan  keputusan  pembelian  suatu  produk.  Menurut Schiffman, Kanuk (2008:547), keputusan pembelian adalah pemilihan dari dua atau lebih alternative  pilihan  keputusan  pembelian,  artinya  bahwa  seseorang  dapat  membuat keputusan, harus tersedia beberapa alternative pilihan.  Keputusan membeli mempunyai suatu struktur sebanyak tujuh keputusan Swastha (2008:44), meliputi:
a. Keputusan  tentang  jenis  produk.  Konsumen  dapat  mengambil  keputusan  untuk membeli suatu jenis produk atau menggunakan uangnya untuk tujuan tertentu.
b. Keputusan  tentang  bentuk  produk.  Konsumen  dapat  mengambil  keputusan  untuk membeli bentuk produk tertentu.
c. Keputusan  tentang  merek.  Konsumen harus  mengambil  keputusan  tentang merek aman yang akan dibelinya karena setiap merek memiliki daya tarik dan perbedaan- perbedaan tersendiri.
d. Keputusan  tentang  penjualnya.  Konsumen  harus  mengambil  keputusan  dimana produk  akan  dibeli  termasuk  di  dalamnya,  yaitu  tentang  lokasi  produk  tersebut dijual.
e. Keputusan tentang jumlah produk. Konsumen dapat mengambil keputusan tentang seberapa banyak produk yang akan dibelinya pada suatu saat.
f. Keputusan  tentang  waktu  pembelian.  Konsumen  dapat  mengambil  keputusan tentang kapan ia harus melakukan pembelian.
g. Keputusan  tentang  cara  pembayaran.  Konsumen  harus  mengambil  keputusan tentang  model  atau  cara  pembelian  produk  yang  dibeli,  apakah  secara  tunai  atau cicilan.
Menurut Simanjuntak (2001:214), Bauran pemasaran dan jasa adalah kelompok variabel-variabel  yang  dapat  dikendalikan  dan  dipergunakan  oleh  perusahaan  yang bersangkutan  untuk  memengaruhi  reaksi  para  pembeli.  Bauran  pemasaran  harus dilakukan secara efektif dan efisien dengan tujuan agar dapat mempercepat terjadinya penjualan.  Terkait  dengan  beberapa  komponen  dalam  bauran  pemasaran,  dapat diuraikan sebagai berikut:
a. Produk
Produk  merupakan  objek  dalam  pemasaran.  Tanpa  produk  pemasaran  tidak  akan berjalan  karena  produk  merupakan  jumlah  total  kepuasan  serta  spiritual  yang diperoleh dari pembelian atau penggunaannya. Untuk itu perusahaan harus mampu mengetahui kebutuhan konsumen dengan meneliti pasar agar dapat menyesuaikan diri dalam menciptakan produk sesuai dengan kebutuhan konsumen.
b. Suku Bunga (harga)
Harga menunjukkan nilai suatu barang atau jasa yang diukur dengan sejumlah uang dimana berdasarkan nilai tersebut seseorang atau perusahaan bersedia melepaskan barang atau jasa yang dimiliki kepada pihak lain. Harga merupakan alat ukur yang dinyatakan dengan uang untuk mendapatkan atau memiliki suatu barang atau jasa dengan jumlah yang telah ditetapkan.
c. Lokasi
Lokasi dapat diartikan sebagai suatu kegiatan yang mengatur pemindahan barang dari  produsen  ke  konsumen atau pemakai  akhir.  Jadi distribusi  adalah  jalur  yang ditempuh  pihak  produsen  dalam  memasarkan  produknya  agar  sampai  ke  tangan konsumen.
d. Promosi
Promosi  merupakan  sarana  komunikasi  antara  produsen  dan  konsumen  untuk memperkenalkan warna, bentuk, jenis barang, harga serta kualitas dari suatu barang guna memenuhi keinginan dan kebutuhan konsumen.
e. Pelayanan Bank
Istilah  pelayanan  adalah  terjemahan  dari  ungkapan  bahasa  inggris  yakni Customer  Service. Pelayanan  Bank  kepada  nasabah  sangat  penting  karena  akan menciptakan simpatik, baik dari masyarakat maupun dari bank-bank saingan.
2. Faktor-Faktor nasabah memilih produk
Faktor-Faktor  yang  mempengaruhi  nasabah  dalam  memilih  suatu  produk Zainuddin (2016)  terdiri dari lima faktor yaitu:
a. Faktor 1: terdiri dari variabel process, brand awareness , dan perceived quality
b. Faktor 2: terdiri dari variabel physical evidence, perceived value, dan faktor sosial
c. Faktor 3: terdiri dari variabel pricing, promotion, people , dan social
d. Faktor 4: terdiri dari variabel products, dan faktor pribadi
e. Faktor 5: terdiri atas variabel place, physical evidence , dan faktor budaya.

## III. METODE PENELITIAN
Metode  analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  analisis  deskriptif kuantitatif.  Populasi  menggunakan  nasabah  yang  memiliki  Rekening  Tabungan Berjangka.  Sampel  yang  digunakan  sebanyak  91  responden  yang  penetapannya berdasarkan Metode Slovin. Tekhnik pengambilan sampel menggunakan metode sampel acak sederhana (Simple Random Sampling). Penelitian menggunakan jenis data primer
dengan tehnik kuesioner. Pengumpulan data. Variabel penelitian terdiri: Produk, Suku Bunga, Lokasi, Promosi, Pelayanan Bank dan Keputusan Nasabah. Pengukuran jawaban responden menggunakan skala likert.
Metode analisis menggunakan Angka Indeks. Variabel kuesioner diuji dengan uji validitas dan uji realibilitas. Adapun penilaian jawaban responden dimulai dari angka 20 sampai 100 dengan rentang kelas 80. Dengan menggunakan kriteria tiga kotak ( Three- box  method ),  maka    rentang  kelas  80  :  3  =  26.67.  Adapun  rentang  nilai  sebagai interprestasi nilai indeks (Ferdinand, 2006) yaitu sebagai berikut:
a. 20% -  46,67% = pengaruh rendah b. 46,68%  - 73,33% = pengaruh sedang c. 73,34% - 100% = pengaruh tinggi

## IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Tujuan  penelitian  adalah  untuk  menganalisis  faktor  utama  mempengaruhi nasabah  memilih  Tabungan  Rencana  di  Makassar.  Hasil  uji  instrument  dapat  dilihat pada tabel berikut ini:
Tabel 1 Uji validitas Variabel Pertanyaan Nilai Keterangan Produk P1 P2 P3 6.701 5.033 1,124 Valid Valid Valid Suku Bunga P1 P2 P3 4.749 2.,799 3.164 Valid Valid Valid Lokas P1 P2 P3 1.705 1.080 1,509 Valid Valid Valid Promosi P1 P2 P3 2.775 1.243 2.687 Valid Valid Valid Pelayanan Bank P1 P2 P3 1.448 1.893 1.726 Valid Valid Valid
Berdasarkan  pada  perhitungan  uji  validitas,  dinyatakan  bahwa  keseluruhan indikator atas variabel yang digunakan valid, hal ini dapat dilihat seluruh nilai variabel memiliki  nilai  r hitung >  r tabel 0,9500.  Hasil  rekapitulasi  jawaban  responden  terhadap kuesioner yang diberikan dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 2 Pengukuran variabel Variabel Rata-rata Indeks Rentang nilai Keterangan Produk 84.22% 73,34% - 100% Tinggi Suku Bunga 86.82% 73,34% - 100% Tinggi Lokasi 77.69% 73,34% - 100% Tinggi Promosi 47.95% 46,68%  - 73,33% Sedang Pelayanan Bank 46.57% 46,68%  - 73,33% Sedang Sumber: Olahan data primer
Sumber: olahan data primer
Hasil perhitungan nilai indeks berdasarkan konsep three box method dapat dilihat bahwa keseluruhan variabel berada pada rentang nilai pada kategori sedang dan tinggi. Dapat    dilihat  pada  tabel  diatas  bahwa  faktor  Produk  memiliki  rata-rata  nilai  indeks sebesar  84,22  %  dimana  jika  disesuaikan  dengan  pengukuran  rentang  nilai three  box method berada pada kategori tinggi. Faktor Suku Bunga memiliki rata-rata nilai indeks sebesar 86,82 %, ini sesuai dengan rentang nilai three box method berada pada kategori tinggi.  Faktor  Lokasi  memiliki  rata-rata  nilai  indeks  sebesar  77,69  %  dimana  jika disesuaikan  dengan  pengukuran  rentang  nilai three  box  method berada  pada  kategori tinggi. Selanjutnya Faktor Promosi memiliki rata-rata nilai indeks sebesar 47,95 %, ini sesuai  dengan  rentang  nilai three  box  method berada  pada  kategori  sedang.  Variabel terakhir  yang  digunakan  untuk  menganalisis  faktor  yang  mempengaruhi  nasabah memilih  Tabungan  Rencana  adalah  faktor  Pelayanan  bank.  Faktor  lokasi  menurut perhitungan angka indeks berada pada nilai sebesar 46,57 %. Faktor ini jika disesuaikan dengan pengukuran rentang nilai three box method berada pada kategori sedang.
Berdasarkan  atas  analisis  data  yang  telah  dilakukan,  diperoleh  bahwa  kelima factor yang diajukan untuk menggali faktor yang mempengaruhi nasabah, pada dasarnya semuanya factor mempengaruhi nasabah. faktor Produk, Suku Bunga, Lokasi, Promosi dan  Pelayanan  Bank  memiliki  kontribusi  yang  membentuk  keputusan  nasabah.  akan tetapi jika dilihat bahwa faktor yang memiliki nilai kontribusi yang besar ada pada faktor Suku Bunga, Produk dan Lokasi. Sementara untuk faktor Promosi dan Pelayanan Bank menjadi  faktor  yang  juga  mempengaruhi  nasabah,  akan  tetapi  ternyata  dari  hasil analisis,  hal  ini  tidak  menjadi  faktor  pemicu  yang  cukup  besar.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  variabel-variabel  bauran  pemasaran  adalah  variabel  yang memengaruhi  reaksi  calon  nasabah  dalam  menetapkan  keputusan  memilih  untuk membuka rekening Tabungan Rencana.
Tabungan  Rencana  merupakan  jenis  produk  simpanan  bank  dimana  periode penyimpanannya memiliki jangka waktu tertentu yang ditetapkan sebelumnya, nasabah dapat  menyimpan  dananya  dengan  waktu  minimal  3  tahun,  5  tahun,  10  tahun  dst. Tentunya dana yang disimpan pada tabungan ini menjadi investasi bagi nasabah dengan jangka waktu yang lumayan lama. Dari hasil penelitian menemukan bahwa Faktor Suku Bunga  menjadi  faktor  yang  utama  dan  dominan  yang  mempengaruhi  nasabah  untuk membuka  rekening  Tabungan  Rencana.  Nasabah  menyatakan  bahwa  dengan  suku bunga  yang  tinggi  dapat  memberikan  kontribusi  tambahan  bagi  nasabah  saat menyimpan uangnya di bank. Tambahan nilai uang yang telah disimpan oleh nasabah menjadi nilai tambah dan keuntungan bagi nasabah saat nasabah yang bersangkutan mengambil dana simpanan saat telah jatuh tempo.
Hasil penelitian ini sejalan dengan pernyataan Simanjuntak (2001:214), bahwa bauran pemasaran dan jasa adalah kelompok variabel-variabel yang dapat dikendalikan dan dipergunakan oleh perusahaan yang bersangkutan untuk memengaruhi reaksi para pembeli. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian Syaribulan (2018) hasil penelitian menunjukkan adanya pengaruh dari produk tabungan, suku bungan, lokasi, promosi dan pelayanan bank terhadap nasabah dalam memilih TAMPAN pada PT. Bank Sulselbar Makassar.

## V. PENUTUP

## A. Kesimpulan
Berdasarkan tujuan penelitian, dan pembahasan bahwa keseluruhan factor yang dijadikan  variabel  penelitian  yang  terditi  dari  Faktor  Produk,  Suku  Bunga,  Lokasi, Promosi  dan  Pelayanan  memberikan  pengaruh  terhadap  nasabah  dalam  memilih Tabungan Rencana. Diantara kelima faktor yang digunakan, maka faktor yang utama dan dominan mempengaruhi nasabah dalam memilih Tabungan Rencana adalah factor
Suku  Bunga,  hal  ini  dilihat  dari  hasil  analisis  angka  indeks three  box  method senilai 86.82%

## B. Saran
Saran penelitian diharapkan kepada industri perbankan agar memberikan suku bunga  yang  bersaing  mengingat  Tabungan  Rencana  ini  memiliki  jangka  waktu  yang cukup lama dibanding tabungan biasa.

## DAFTAR PUSTAKA
Augusty,  Ferdinand.  2006.  Metode  Penelitian  manajemen:  Pedoman  Penelitian  untuk  Skripsi, Tesis dan Disertasi Ilmu Manajemen. Semarang: Universitas Diponegoro.
Ghozali, Imam 2001, Metode Analisis Data.
Hasan, Iqbal M. Rumus Slovin dalam penentuan sampel . Jurnal universitas pendidikan Indonesia bandung.
Irwan,  I.,  &  Haryono,  D.  (2015). Pengendalian  Kualitas  Statistik  (Pendekatan  Teoritis  dan Aplikatif). Bandung, Alfabeta.
Kotler,  P.,  &  Keller,  K.  (2007). Manajemen  Pemasaran,  edisi  ke  12,  Jilid  1,  Jakarta:  PT.  Indeks Kelompok Gramedia.
Kotler and Keller. 2012. Marketing Management Edisi 14. Global Edition. Person Prentice Hall. Naresh, M. K. (2009). Riset Pemasaran:“Pendekatan Terapan” Edisi Keempat Jilid 1.
Bulan,  S.  (2018).  Bauran  Pemasaran  Dan  Pengaruhnya  Terhadap  Minat  Nasabah  Untuk Menabung Di Tampan Bank Sulselbar. Jurnal Minds: Manajemen Ide dan Inspirasi, 5(1), 39-52.
Simanjuntak, Payaman, J., 2001. Manajemen Pemasaran, Edisi Pertama, Cetakan Kedua, Jakarta: Pustaka Binaan Pressindo.
Kanuk, L. L., & Schiffman, L. (2008). Perilaku konsumen Edisi ketujuh. Jakarta: PT Indeks. Swasta, Basu. 2008. Manajemen Pemasaran AnalisisPerilaku Konsumen. Yogyakarta: Liberty Zainuddin, Z., Hamja, Y., & Rustiana, S. H. (2017). Analisis Faktor dalam Pengambilan Keputusan Nasabah  Memilih  Produk  Pembiayaan  Perbankan  Syariah  (Studi  Kasus  pada  PT  Bank Syariah Mandiri Cabang Ciputat). Jurnal Keuangan Dan Perbankan, 13(1), 55-76.