## PROGRAM STUDI MANAJEMEN FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS UNIVERSITAS KOMPUTER INDONESIA
Jurnal Ilmu Keuangan dan Perbankan (JIKA)
Volume 11 No. 2 Tahun 2022

## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PEMBAYARAN NON TUNAI PADA E-COMMERCE
T. Saipul Hadi 1 , Early Ridho Kismawadi 2* , Rifyal Dahlawy 3 , M. Irvanni Bahri 4 kismawadi@iainlangsa.ac.id 2*
Universitas Airlangga 1,4 Jl. Airlangga No.4 – 6 Kota Surabaya, Provinsi Jawa Timur Indonesia
IAIN Langsa 2, 3 Jl. Meurandeh, Kode Pos 24411
Kota Langsa, Provinsi Aceh
Indonesia
Received Date : 25.11.2021 Revised Date : 30.05.2022 Accepted Date : 27.06.2022

## ABSTRACT
This study aims to investigate the determinants of non-cash payments in e-commerce.  The  population  in  this  study  is  the  people  of  Langsa  City  who know and use non-cash payment methods in e-commerce. The research sample was obtained using purposive sampling method, with the slovin formula for the affordable population, 100 samples were obtained. The research method used is a quantitative method with multiple regression. The type of data used is primary data obtained from distributing questionnaires. The results of the study  partially  show  that  consumer  knowledge,  convenience  and  service features  have  a  positive  and  significant  effect  on  non-cash  payments  in  e- commerce.  And  34.1%  of  non-cash  payments  are  influenced  by  consumer knowledge, convenience and service features.
Keywords :  Consumer Knowledge, Ease, Service Features, Usage Decisions, Non-Cash Payments, e-commerce.

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menyelidiki  faktor-faktor  penentu pembayaran  non  tunai  pada e-commerce .  Populasi  dalam  penelitian  ini adalah masyarakat Kota Langsa yang mengetahui dan menggunakan metode pembayaran  non  tunai  pada e-commerce .  Sampel  penelitian  diperoleh dengan  menggunakan  metode  purposive  sampling,  dengan  rumus  slovin populasi  terjangkau  diperoleh  100  sampel.  Metode  penelitian  yang digunakan  adalah  metode  kuantitatif  dengan  regresi  berganda.  Jenis  data yang  digunkan  data  primer  yang  diperoleh  dari  menyebarkan  kuesioner. Hasil  penelitian  secara  parsial  menunjukkan  bahwa  pengetahuan konsumen, kemudahan dan fitur layanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap  pembayaran  non  tunai  pada e-commerce .  Dan  sebesar  34.1% pembayaran  non  tunai  dipengaruhi  oleh  pengetahuan  konsumen, kemudahan dan fitur layanan.
Kata Kunci   :  Pengetahuan Konsumen, Kemudahan, Fitur Layanan, Keputusan Penggunaan, Pembayaran Non Tunai Dan E-commerce .

## PENDAHULUAN
Industri  perdagangan  elektronik  atau electronic  commerce ( e- commerce ) yang terus tumbuh dan berkembang di seluruh dunia, juga turut berdampak  di  Tanah  Air.  Saat  ini,  perkembangan e-commerce di  dalam negeri  memang  sedang  naik  daun.  Beberapa  situs  belanja online semakin banyak  yang  bermunculan  sesuai  dengan  kebutuhan  masing-masing pengguna.  Bila  merujuk  pada  populasi  penduduk  Indonesia,  potensi perkembangan e-commerce di Tanah Air memang sangat besar. E-commerce merupakan  salah  satu  pemanfaatan  teknologi,  aplikasi, website  sebagai  proses  bisnis  yang  melipatkan  perusahaan,  komunitas tertentu serta konsumen melalui transaksi online baik pelayanan perdagang barang dan jasa, serta informasi disajikan secara elektronik. Perusahaan e- commerce yang  telah  berhasil  terdiri  3  (tiga)  unicorn  lokal  dan  2  (dua) regional unicorn bersaing di pasar Indonesia dan paling banyak digunakan di Indonesia. Hal tersebut dapat dilihat pada Tabel 1 sebagai berikut:
Tabel 1. E-commerce Favorit Warganet
Rank Nama E-commerce Presentase Penggunanaan 1 Shopee 85% 2 Tokopedia 66% 3 Lazada 49% 4 Bukalapak 41% 5 JD.ID 27% 6 Bli.bli.com 27%

## Sumber: Techinasia, 2020
Tabel  1  merupakan  hasil  riset  dari  MCKinsey  and  Company, pemeringkatan  pada  tabel  1  berdasarkan  yang  paling  banyak  digunakan, serta pertumbuhan transaksi, sarana jualan yang disukai, dan menunjukkan loyalitas konsumen yang kuat. Meski memiliki pendatang baru dengan yang lebih tinggi jumlah unduhan, konsumen masih menyimpan terlibat dengan aplikasi saat ini.
Dalam  dunia  perdagangan online ,  sistem  pembayaran  merupakan pusat  saraf  keberhasilan e-commerce (Varshney  &  Vetter,  2002). Perusahaan-perusahaan  dituntut  untuk  mengkaji  sistem  pembayaran sedemikian  rupa  sehingga  sesuai  proses-proses  perdagangan  yang  telah ada,  hal  ini  untuk  menarik  para  minat  penyalur,  konsumen  dalam melakukan  pembelian,  tentunya  mempercepat  sistem  perdagangan  dan membuat  transaksi  lebih  mudah  contohnya  penerapan  cashless  pada e- commerce .
Pemanfaatan cashless tak hanya untuk konsumen saja, esensi tersebut merambah  ke  perusahaan/pelaku  usaha  seperti  perluasan  penjualan alternatif  pembayaran  selain  kas,  peningkatan  traffic  penjualan  dan penurunan  biaya  pengelolaan  uang  tunai/kecil  sebagai  uang  kembalian,
variasi  cashless  yang  variatif  dan  sebagian  uang  penjualan  langsung tersimpan di bank/ merchant serta bisa dilihat setiap saat, lebih fleksibel dan efisien terhadap penggunaannya. (Bank Indonesia, 2017).
Seharusnya  dengan  segala  kemudahan  dan  manfaat  metode pembayaran  non  tunai  pada e-commerce dapat  meningkatkan  inklusi keuangan  masyarakat,  nyatanya  masih  banyak  masyarakat  yang  sulit mempraktekkan pembayaran non tunai pada setiap transaksi e-commerce , berdasarkan  hasil  survei  (Katadata,  2020)  menunjukkan  kebiasaan masyarakat bertransaksi secara non tunai masih rendah, mayoritas 90,4% responden  menyatakan  lebih  sering  menggunakan  pembayaran  tunai selama 3 (tiga) bulan terakhir.
Berdasarkan  data  di  atas  dapat  disimpulkan,  infrastruktur  yang mumpuni  ternyata  tak  berbanding  lurus  dengan  kepemilikkan masyarakatnya  terhadap  layanan  pembayaran  perbankan  dan  pengguna internet yang menjadi responden dan akrab dengan dunia digital pun masih ragu bertransaksi cashless.
Berbagai jenis metode pembayaran tersedia pada e-commerce seperti tranfer, kartu debit/ kredit, dompet digital dan fintech Peer to Peer Lending (P2P  Lending)  maupun  tunai  seperti  Cash  on  Delivery  (COD)  merupakan proses  pembelian online sangat  sederhana  karena  Tidak  perlu  memiliki pembayaran elektronik yang tersedia sumber daya, pelanggan hanya dapat memesan  produk  tanpa  harus  untuk  membayar  sambil  menempatkan pesanan (Halaweh, 2020).
Beberapa  metode  pembayaran  telah  diperkenalkan  untuk e- commerce Sebagian  besar  pelanggan e-commerce menggunakan  cash  on delivery  (COD)  sebesar  77.92  persen  (BPS.go.id,  2020).  Hal  ini  juga merupakan  metode  pembayaran  yang  diminati  di  Pakistan,  India, Bangladesh,  dan  Myammar  (Halaweh,  2020;  Chiejina  &  Olamide,  2014; Halaweh,  2017;  Jana,  2017)  yang  memungkinkan  pelanggan  mudah memesan  produk  tanpa  harus  membayar  terlebih  dahulu.  Berdasarkan fenomena  di  atas  menurut  Pribadi  &  Rachmat  (2020),  Ilmiyah  &  Indra (2020),  dan  Putri  (2021)  kemudahan  meningkatkan  penggunaan  suatu produk atau jasa. Studi empiris lainnya Umaningsih  & Dewi (2018), serta Asja (2021), bahwa kemudahan tidak berpengaruh positif terhadap minat penggunaan metode pembayaran.
Studi  tentang  tren  mengenai  pembayaran  non  tunai  telah  dilakukan oleh  (Lee,  Loke  &  Tan  (2013),  Lai,  (2017),  Listia  (2018),  Anjum  &  Junwu (2020),  Charisma  (2020),  Pramelani  (2020),  Pribadi  &  Rachmat  (2020), Hasanah, Santi & Achmad (2021), Hendro,Asiati & Sari (2020), Nurvitasari & Renny (2021), Umaningsih, & Dewi (2020) dan Putri (2021) namun studi preferensi pembayaran non tunai pada e-commerce relatif sedikit. Selain itu, sebagian besar upaya penelitian yang ada hanya membandingkan beberapa metode  pembayaran  non  tunai  dan  bukan  seluruh  rentang  metode pembayaran non tunai pada e-commerce .
Sesuai  beberapa  temuan  yang  disebutkan  sebelumnya,  kita  dapat mencapai  kesimpulan  bahwa  peneliti  melakukan  studi  dalam  konteks pembayaran  non  tunai  di  berbagai  dimensi.  Juga,  factor-faktor  yang  yang mempengaruhinya  untuk  adopsi  layanan  tersebut  dalam  literatur sebelumnya. Sejauh ini, sedikit penelitian yang dilakukan untuk mengetahui factor penggunaan pembayaran non tunai pada e-commerce dengan tujuan pengguna  layanan  tersebut  di  tingkat  daerah  Kabupaten/Kota.  Selain  itu, sebagian besar penelitian sebelumnya meneliti perspektif internet mobile banking, belanja online , e-commerce dan dilakukan dari perspektif provinsi maupun nasional. (Azmi dan Arif, 2021; Agustina, 2017; Juarez & Ni, 2020).
Berdasarkan  latar  belakang  di  atas  maka  tujuan  dari  penulisan  ini adalah  untuk  mengetahui  factor-faktor  yang  mempengaruhi  pembayaran non  tunai  pada e-commerce .  Dengan  demikian  diharapkan  penelitian  ini dapat bermanfaat bagi perkembangan inklusif keuangan dan perekonomian.
Pemahaman Electronic  commerce ( e-commerce )  secara  tegas didefinisikan  sebagai  penggunaan  komunikasi  elektronik  dan  teknologi pemrosesan  informasi  digital  dalam  transaksi  bisnis  untuk  menciptakan, mengubah,  dan  mendefinisikan  kembali  hubungan  untuk  penciptaan  nilai antara  atau  di  antara  organisasi,  dan  antara  organisasi  dan  individu (Chanana  &  Goele,  2012). E-commerce adalah  segala  bentuk  kegiatan perniagaan atau perdagangan barang dan jasa dengan menggunakan media elektronik atau media internet sebagai tempat bertemunya antara penjual dengan  calon  pembeli  seperti  pada  media  website  maupun  aplikasi (Ustadiyanto, 2002).
E-commerce didefinisikan  sebagai  penggunaan  sarana  komunikasi secara elektronik dan penggunaan teknologi sebagai informasi digital dalam transaksi bisnis untuk menciptakan, mentransformasikan, membentuk, dan mendeskripsikan  kembali  hubungan  (produsen  dengan  konsumen) untuk menciptakan suatu nilai antar organisasi (Safia dan Junwu, 2020).
E-commerce dapat dibedakan menjadi beberapa bentuk yang berbeda (Darmawansyah  &  Miko,  2020)  yaitu  :1).  Classified  adalah  bentuk  paling sederhana, dimana pihak penyedia jasa tidak terlibat secara langsung dalam proses jual beli. 2). marketplace yang membedakan dengan bentuk pertama adalah  media  promosi  dan  metode  pembayaran  yang  dilakukan.  3). shopping  mall  hampir  sama  seperti marketplace ,  namun  para  pihak  yang menjadi penjual hanyalah merk-merk yang telah dikenal di pasar lokal. 4). toko online , penjual yang fokus terhadap barang buatan sendiri. 5). media social shop bentuk ini yang sedang marak dilakukan saat ini, memanfaatkan penjualan dari perkembangan sosial media.
Metode  pembayaran  berbasis  non  tunai  yang  dapat  digunakan e- commerce dapat  diklasifikasikan  sebagai  berikut:  1).  Metode  pembayaran transfer  bank Virtual  Account (dicek  otomatis)  dan  transfer  bank  (dicek manual) 2). Kartu kredit/debit online 3). Layanan dompet digital di setiap e- commerce memiliki  karakteristik  masing-masing,  seperti  Shopee menggunakan  ShopeePay,  Tokopedia  dengan  OVO  dan  Linkaja,  Lazada
bekerjasama  dengan  DANA,  serta  JD.ID  dengan  GoPay  dan  masih  banyak lainnya.  4).  Fintech  Peer  to  Peer  (P2P)/Cicilan  tanpa  kartu  kredit  seperti Akulaku,  Kredivo,  Home  Credit  dan  lain  sebagainya.  (Tokopedia.com; shopee.com ; Lazada.com)
Decission Making atau pengambilan keputusan pembelian merupakan segala  proses  pengambilan  keputusan  atas  pembelian  yang  mencakup penentuan sesuatu yang akan dibeli atau tidak melakukan pembelian dan keputusan  itu  diperoleh  dari  kegiatan-kegiatan  sebelumnya  (Daryanto, 2014).  Menurut  Rochman  (2012)  keputusan  pembelian  adalah  sebuah proses penyelesaian masalah pada kegiatan manusia untuk membeli suatu barang atau jasa dalam memenuhi keinginan dan kebutuhannya yang terdiri dari  pengenalan  kebutuhan  dan  keinginan,  pencarian  informasi,  evaluasi terhadap  alternatif  pembelian,  keputusan  pembelian,  dan  tingkah  laku setelah pembelian
Demikian  juga  menurut  Kotler  (2003),  keputusan  pembelian  adalah suatu  proses  penyelesaian  masalah  yang  terdiri  dari  menganalisa  atau pengenalan  kebutuhan  dan  keinginan,  pencarian  informasi,  penilaian sumber-sumber  seleksi  terhadap  alternatif  pembelian,  keputusan pembelian, dan perilaku setelah pembelian. Adapun menurut Kotler (2003) indikator  dalam  keputusan  pembelian  adalah:  Kemantapan  pada  sebuah produk,  Kebiasaan  dalam  membeli  produk,  Memberikan  rekomendasi kepada orang lain, dan Melakukan pembelian ulang,
Sementara  Pengetahuan  konsumen  adalah  semua  informasi  yang dimiliki oleh konsumen mengenai berbagai macam produk dan jasa serta pengetahuan  lainnya  yang  terkait  dengan  produk  dan  jasa  dan  sebagai informasi yang berhubungan dengan fungsinya sebagai konsumen. (Shinta, 2019). Demikian juga dengan Mowen and Minor (2008), semua informasi yang dimilki konsumen mengenai berbagai macam produk dan jasa, serta pengetahuan  lainnya  yang  terkait  dengan  produk  dan  jasa  tersebut  dan informasi  yang  ber hubungan  dengan  fungsinya  sebagai  konsumen”. Menurut Engel et al. (2004) membagi pengetahuan konsumen ke dalam tiga jenis  pengetahuan  yaitu:  (1)  pengetahuan  produk,  (2)  pengetahuan pembelian dan (3) pengetahuan pemakaian”.
Pengetahuan konsumen dengan keputusan menjadi nasabah memiliki hubungan yang sangat kuat (Jalaludin, 2015; Lestiani, 2020; Hendro, 2020). Menurut  Lestiani  (2020)  Jika  pengetahuan  konsumen  terhadap  produk tinggi maka keputusan penggunana akan meningkat. Menurut Winchester, Hall  &  Binney  (2014)  Decision  Making  dipengaruhi  oleh  pengetahuan konsumen  bahwa  pengetahuan  konsumen  memiliki  pengaruh  yang signifikan  terhadap  penggunaan  melalui  pencarian  informasi,  komitmen untuk  memilih.  Oleh  karena  itu,  pengetahuan  merupakan  elemen  kunci dalam  pengambilan  keputusan  konsumen  dan  perlu  dimasukkan  dalam studi masa depan.
Jiang  &  Rosenbloom  (2013)  Konsumen  dengan  pengetahuan  yang tinggi terhadap produk akan meningkatkan intensitas ketika menggunakan
sebuah  produk  atau  jasa.  Semakin  banyaknya  pengetahuan  yang  didapat oleh konsumen terhadap instrumen pembayaran non tunai pada transaksi e-commerce ,  maka  akan  semakin  meningkat  pula  peluang  melakukan pembayaran  secara  non  tunai  pada  transaksi e-commerce begitu  pun sebaliknya. Dari uraian diatas penulis memformulasikan hipotesis sebagai berikut:
H1:  Terdapat  pengaruh  pengetahuan  konsumen  terhadap  keputusan penggunaan pembayaran non tunai pada transaksi e-commerce .
Kemudahan  atau Perceived  ease  of  use diartikan  oleh  Chin  dan  Todd (2011) adalah seberapa besar kemudahan dalam menggunakan komputer untuk dimengerti dan dipahami. Davis (1989) mengemukakan kemudahan penggunaan diartikan sebagai suatu tingkat atau keadaan dimana seseorang yakin  bahwa  dengan  menggunakan  sistem  atau  aplikasi  tertentu  tidak diperlukan  usaha  apapun  ( free  of  effort )  atau  dengan  kata  lain  teknologi tersebut dapat dengan mudah dipahami oleh pengguna baru maupun users lama.
Wardoyo  dan  Andini  (2017)  kemudahan  merupakan  hal  terpenting yang harus diperhatikan oleh para penyedia atau penjual online . Menurut Krempel & Beyerer (2014) kemudahan adalah suatu keyakinan perorangan atau individu bahwa dalam menggunakan sistem teknologi informasi tidak akan  merepotkan  atau  membutuhkan  usaha  yang  sangat  besar  pada  saat digunakan. Adapun indikator-indikator dari variabel kemudahan menurut Widiyanto dan Prasilowati (2015): Kemudahan pelanggan dalam pencarian produk,  Kemudahan pelanggan  dalam pemesanan,  Kemudahan  pelanggan dalam pembayaran dan Efesiensi waktu
Decision  making  ditentukan  oleh  persepsi  kemudahan  (Zhang et  al. , 2020).  Menurut  Ramkumar et  al. ,  (2019)  kemudahan  menjadi  faktor individu untuk melihat seberapa jauh menganggap bahwa suatu sistem atau teknologi dapat digunakan dengan gampang.
Putri  (2021)  Kemudahan  dalam  penentuan  keputusan  penggunaan memiliki dampak yang cukup besar terhadap sikap penggunaan. Akan tetapi penerimaan awal suatu inovasi tidak menjamin penggunaan ulang (Ozturk et al. , 2016). Dalam penelitian terdahulu, Pribadi & Rachmat (2020), Ilmiyah &  Indra  (2020),  dan  Putri  (2021),  menunjukkan  bahwa  kemudahan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan penggunaan. Sedangkan pada penelitian Umaningsih & Dewi (2018), serta Asja (2021) menunjukkan  tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan  penggunaan.  Dari uraian diatas penulis memformulasikan hipotesis sebagai berikut :
H2:  Terdapat  pengaruh  kemudahan  terhadap  keputusan  penggunaan pembayaran non tunai pada transaksi e-commerce .
Selanjutnya,  Fatima  (2019)  menyatakan  bahwa  Istilah  fitur  layanan umumnya digunakan untuk menunjukkan karakteristik layanan perusahaan yang berbeda. Parasuraman (1991) fitur layanan adalah layanan dasar yang diberikan kepada pelanggan yang menjadi keandalan dalam model kualitas
layanan. Menurut Schmitt, bahwa features (Fitur) adalah karakteristik yang menambah  fungsi  dasar  suatu  produk.  Karena  fitur  ini  menjadi  alasan konsumen untuk memilih suatu produk, maka bagi pemasar tradisional atau fitur merupakan karakteristik sekunder atau pelengkap (Aladin, 2018).
Menurut  Umaningsih  &  Dewi  (2020)  Fitur  layanan  merupakan komponen yang mampu menambah fungsi suatu produk. Karena fitur dapat menjadi  alasan  konsumen  dalam  memilih  suatu  produk,  sehingga  bagi pemasar  fitur  merupakan  dasar  untuk  mendefinisikan  produk  mereka dengan  produk  lain.  Dapat  disimpulkan  fitur  layanan  merupakan  visi pemenuhan kebutuhan dengan menggunakan elemen yang ada, dan dalam hal  ini  adalah  mengenai  fitur  layanan  alat  pembayaran  non  tunai  yang dikeluarkan oleh lembaga bank maupun nonbank dan penyedia e-commerce . Menurut  Poon  (2011)  terdapat  beberapa  konstruk  yang  merupakan indikator feature  availability (ketersediaan  fitur)  suatu  sistem  internet banking,  yaitu,  kemudahaan  akses  informasi  tentang  produk  dan  jasa, keberagaman layanan transaksi, keberagaman fitur, dan inovasi produk.
Dalam  penelitian  Nurvitasari  &  Dwijayanti  (2021)  lengkapnya  fitur layanan yang diberikan kepada pengguna dapat mempengaruhi seseorang dalam memanfaatkan suatu teknologi serta keberagaman fitur layanan yang disediakan lengkap memudahkan penggunanya mempengaruhi pengguna, sehingga  minat,  keputusan  menggunakan  tinggi.  Kotler  dan  Keller (2012) menjelaskan  bahwa  fitur  adalah  ciri  khas  produk  yang  dijadikan  sebagai pelengkap dari fungsi produk tersebut. Fatima (2019) fitur layanan memiliki dampak  mediasi  terbesar  loyalitas  pelanggan.  Sehingga  perusahaan  jasa keuangan harus mengadopsi strategi yang berbeda terhadap fitur kualitas layanan  mereka  untuk  menjadi  sukses  dalam  lingkungan  pasar  yang kompetitif (Pakurár, 2019).
Dalam  penelitian  Pramelani  &  Safrezi  (2020),  Pribadi  &  Rachmat (2020),  serta  Nurvitasari  &  Dwijayanti  (2021)  menghasilkan  penelitian bahwasannya fitur layanan memiliki pengaruh positif terhadap keputusan penggunaan. Dari uraian diatas penulis memformulasikan hipotesis sebagai berikut:H3:  Terdapat  pengaruh  fitur  layanan  terhadap  keputusan penggunaan pembayaran non tunai pada transaksi e-commerce .

## METODE PENELITIAN
Dalam  penelitian  ini,  jenis  data  yang  digunakan  adalah  data  primer. Teknik  pengumpulan  data  yang  peneliti  pilih  adalah  kuesioner.  Dalam penelitian ini, skala pengukuran yang digunakan peneliti adalah skala Likert. Penelitian  yang  dilakukan  peneliti  menggunakan  skala  genap  atau  skala penilaian enam poin yang terdiri dari “sangat setuju” hingga “sangat tidak setuju”.  Adapun populasi  terjangkau  pengguna  aplikasi e-commerce yang mengetahui  metode  pembayaran  non  tunai.  Sampel  ditentukan menggunakan  purposive  sampling  dengan  perhitungan  rumus  slovin. Sampel  untuk  penelitian  ini  berasal dari  temuan  distribusi online peneliti
menggunakan  Google  Forms.  Adapun  temuan  kuesioner,  diperoleh  129 responden.  Ada  100  data  yang  dapat  dijadikan  sampel  dari  seluruh responden. Responden yang diterima adalah responden yang berdomisili di Kota Langsa, pernah menggunakan pembayaran non tunai pada e-commerce dalam tiga bulan terakhir. Peneliti menggunakan Statistical Package for the Social Sciences (SPSS) versi 25, untuk mengolah data dari kuesioner. Regresi linear  berganda  dipakai  pada  penelitian  ini  karena  untuk  mengetahui bagaimana  hubungan  antara  variabel  independen  terhadap  variabel dependen yang diformulakan dengan rumus berikut:
Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3+e                                    (1)
Dimana Y adalah Penggunaan Pembayaran Non Tunai, a merupakan Konstanta, b 1,2,3 adalah Koefisien Regresi. Sementara X 1 adalah variabel Pengetahuan Konsumen, X2 adalah  variable  Kemudahan,  X3  adalah  Fitur Layanan dan e adalah Standard Error

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Dari  hasil  penelitian  dapat  diketahui  bahwa  karakteristik  responden yang  bertransaksi  di e-commerce ,  yaitu  Shopee  dengan  presentase  50%, Tokopedia sebesar 25%, Lazada dengan 20% dan ikuti oleh Bukalapak serta e-commerce lainnya  sebesar  2%  dan  3%.  hal  tersebut  dapat  dilihat  pada tabel 2.
Tabel 2. Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis e-commerce
No. E-commerce Jumlah Pilihan Persentase 1. Shopee 74 Responden 50% 2. Tokopedia 36 Responden 25% 3. Lazada 29 Responden 20% 4. Bukalapak 3 Responden 2% 5. Lainnya 4 Responden 3% TOTAL 100 Responden 100%
Sumber : data diolah, 2021
Berdasarkan  hasil  data  statistik  di  atas,  pengguna e-commerce didominasi oleh Shopee, Tokopedia dan Lazada didasarkan kepada faktor pengetahuan  konsumen  terhadap  suatu  teknologi  bahwa  teknologi  dapat menyediakan fitur-fitur, layanan costumers dan juga dapat diandalkan bagi penggunanya.
Berdasarkan  pengujian  validitas  instrumen  dengan  menggunakan software  statistik  SPSS,  nilai  validitas,  jika  angka  korelasi  yang  diperoleh lebih besar dari angka kritik (r-hitung > r-Tabel) maka instrumen tersebut dikatakan  valid.  Hasil  Uji  Validitas  kuisioner  pengetahuan  konsumen, kemudahan  dan  fitur  layanan  terhadap  keputusan  penggunaan
menunjukkan  bahwa  variabel  pengetahuan  konsumen,  kemudahan,  fitur layanan  dan  keputusan  penggunaan  dinyatakan  valid  untuk  semua pernyataan  berdasarkan  kriteria  bawa  r  hitung  lebih  besar  dari  r  Tabel (0.195).
Hasil  uji  reliabilitas,  maka  dilakukan  dengan  cara  membandingkan antara nilai alpha (α) dengan nilai Standar Alpha. Jika nilai alpha (α) lebih besar  dari  Standar  Alpha,  maka  hasilnya  adalah  reliabel  (Ghozali,  2005). Dari  hasil  pengujian,  menunjukkan  bahwa  nilai  Cronbach’s  Alpha  pada variabel  Pengetahuan  Konsumen  adalah  sebesar  0,753  pada  variabel Kemudahan  adalah  sebesar  0,773,  pada  variabel  Fitur  Layanan  adalah sebesar  0,714,  dan  pada  variabel  Keputusan  Penggunaan  adalah  sebesar 0,802. Hal ini menunjukkan bahwa seluruh variabel memiliki nilai koefisien reliabilitas  lebih  besar  dari  0.60  (Standar  Alpha).  Maka  kesimpulannya adalah seluruh instrumen variabel yang di uji tersebut dinyatakan reliabel atau terpercaya.
Adapun  hasil  uji  normalitas  bertujuan  menguji  apakah  dalam  model regresi,  variabel  pengganggu  atau  residual  memiliki  distribusi  normal dengan  melihat  dari  normal  probability  plot  yang  membandingkan distribusi  kumulatif  dengan  distribusi  normal  (Ghozali,  2005).  Dari  hasil pengujian  terdapat  Grafik  P-P  Plot  yang  menunjukkan  bahwa  data  yang telah  diuji  menyebar  disekitar  garis  diagonal  dan  mengikuti  arah  garis diagonal,  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  model  regresi  penelitian  ini memenuhi asumsi normalitas.
Hasil pengujian multikolinearitas menunjukkan bahwa nilai tolerance variabel  Pengetahuan  Konsumen  adalah  sebesar  0.914  pada  variabel Kemudahan  adalah  sebesar  0.767  pada  variabel  Fitur  Layanan  adalah sebesar 0.796 yang masing-masing variabel memiliki nilai tolerance lebih dari  0.10.  Sementara  itu,  nilai  VIF  variabel  Pengetahuan  Konsumen, Kemudahan dan Fitur Layanan masing-masing 1.094, 1.300, dan 1.256 yaitu lebih kecil dari 10. Dengan demikian dapat diartikan bahwa model regresi tidak mengandung multikolinearitas.
Berdasarkan gambar Scatterplot dari hasil pengujian, diketahui bahwa terdapat  titik-titik  bulat  menyebar  tidak  beraturan  dan  tidak  berbentuk suatu  pola  yang  simetris.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  tidak  ada heterokedastisitas  pada  data  dan  ini  membuktikan  bahwa  data  residual berdistribusi normal.
Adapun hasil Uji Koefisien Determinasi (R2) diperoleh menunjukkan nilai  Adjusted  R-Square  sebesar  0.341,  hal  ini  berarti  bahwa  variasi  nilai keputusan  penggunaan  dipengaruhi  oleh  peran  dari  variasi  nilai pengetahuan  konsumen,  kemudahan,  dan  fitur  layanan  sebesar  34.1%, sementara 65.9% adalah kontribusi variabel lain yang tidak termasuk dalam model regresi ini sebagaimana ditampilkan pada tabel 2.

## Tabel 2. Model Regresi
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .601 a .361 .341 2.87135
a. Predictors: (Constant), Fitur layanan, Pengetahuan konsumen, Kemudahan b. Dependent Variable: Keputusan penggunaan
Sumber : data diolah, 2021
Uji  Regresi  Berganda  bertujuan  untuk  mengetahui  arah  hubungan variabel  independen  dan  variabel  dependen  berhubungan  positif  atau negatif dan untuk memprediksi nilai suatu variabel dependen apabila nilai variabel independen mengalami kenaikan atau penurunan. Adapun hasil Uji Regresi Berganda dapat dilihat pada tabel 3.
Tabel 3. Uji Regresi Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 5.417 1.892 2.864 .005 Pengetahuan konsumen .261 .104 .214 2.507 .014 Kemudahan .267 .088 .281 3.023 .003 Fiturlayanan .334 .098 .312 3.409 .001 a. Dependent Variable: Keputusan penggunaan Hasil Penelitian
Sumber : data diolah, 2021
Dari  hasil  uji  regresi  berganda,  diperoleh  persamaan  regresi  sebagai berikut:
Y = 5.417 + 0.261 (X1) + 0.267 (X2) + 0.334 (X3)
Persamaan  tersebut  bermakna  jika  pengetahuan  konsumen ditingkatkan 100% maka keputusan penggunaan akan meningkat sebesar 0.261  atau  26.1%,  jika  kemudahan  ditingkatkan  100%  maka  keputusan penggunaan  akan  meningkat  sebesar  0.267  atau  26.7%,  dan  jika  fitur layanan ditingkatkan 100% maka keputusan penggunaan akan meningkat 0.334 atau 33.4%.
Uji  Parsial  atau  Uji  T  bertujuan  untuk  menganalisis  sebuah  variabel bebas  dengan  sebuah  variabel  terikat  secara  individual,  maka  nilai  yang digunakan untuk menguji hipotesisnya adalah “nilai t ”, maka dapat dilihat nilai  probabilitasnya  (Kuncoro,  2009).  Syarat  pengambilan  keputusannya adalah apabila nilai probabilitas ≤ taraf signifikan sebesar 0.05 (Sig. ≤ 0.05),
maka  H0  ditolak.  Berdasarkan  data  yang  diperoleh  dari  hasil  pengujian Signifikansi Parsial dapat disimpulkan bahwa :
Pengaruh  Pengetahuan  Konsumen  Terhadap  Keputusan  Penggunaan Pembayaran Non Tunai
Hasil uji parsial menghasilkan bahwa variabel pengetahuan konsumen berpengaruh terhadap keputusan penggunaan pembayaran non tunai pada transaksi e-commerce di  Kota  Langsa.  Besaran  pengaruh  langsung pengetahuan terhadap keputusan penggunaan adalah 2.507. Nilai signifikan untuk  pengetahuan  konsumen  sebesar  0.014  <  α  0.05,  hasil  penelitian menunjukkan  H1  diterima.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa pengetahuan  konsumen  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan penggunaan pembayaran non tunai pada transaksi e-commerce di Kota Langsa.
Pengetahuan  konsumen  berbanding  lurus  dengan  keputusan penggunaan  dan  variabel  pengetahaun  konsumen  meruapakan  faktor penting dalam melakukan pembaharuan metode pembayaran pada bisnis e- commerce .  Lestiani  (2020)  Semakin  tinggi  pengetahuan  konsumen  maka akan  semakin  tinggi  pula  keputusan  penggunaan  tersebut.  Menurut Winchester,  Hall  &  Binney  (2014)  serta  Jiang  &  Rosenbloom  (2013)  jika konsumen  mengetahui  baik  segi  subjektif  maupun  objektif  dan  melalui pencarian informasi, komitmen untuk memilih produk atau jasa maka akan mempengaruhi  keputusan  penggunaan.    Dapat  disimpulkan  bahwa pengetahuan  seseorang  terhadap  produk  atau  jasa  mempengaruhi  ia menggunakan metode pembayaran non tunai pada e-commerce , begitupun sebaliknya,  semakin  rendah  pengetahuan  sesorang  maka  akan  semakin rendah  keputusan  menggunakan  layanan  pembayaran  non  tunai  yang ditawarkan e-commerce .
Penelitian ini selaras dengan hasil penelitian yang dilakukan Jalaludin (2015),  Lestiani,  (2020),  dan  Hendro  (2020)  yang  menjelaskan  bahwa pengetahuan  konsumen  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap perilaku  keputusan  penggunaan.    hasil  tersebut  sama  dengan  hasil penelitian  yang dilakukan  peneliti. Maka  kesimpulan  yang  didapat  adalah pengetahuan  konsumen  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan penggunaan.
Pengaruh Kemudahan Terhadap Keputusan Penggunaan Pembayaran Non Tunai
Berdasarkan  pada  uji  t  yang  dilakukan  dapat  dilihat  bahwa  nilai Unstandardized Coefficient sebesar 3.023 dan nilai signifikasi sebesar 0.003. Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  kemudahan  (X2)  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap keputusan penggunaan pembayaran non tunai. Dengan demikian,  kemudahan  perlu  diperhatikan  untuk  memaksimalkan mempengaruhi  penggunaan  suatu  produk  atau  jasa.  Hasil  tersebut menunjukkan  bahwa  variabel  kemudahan  menjadi  faktor  penting  dalam melakukan  pembaharuan  metode  pembayaran  pada  bisnis e-commerce , karena  jika  konsumen  merasa  mendapatkan  kemudahan  dari  metode
pembayaran non tunai maka konsumen akan tertarik dan berminat untuk menggunakan  metode  pembayaran  tersebut.  Selanjutnya  jika  konsumen merasa  dengan  menggunakan  metode  pembayaran  non  tunai  proses transaksi  akan  lebih  cepat  maka  konsumen  akan  beranggapan  bahwa layanan ini dapat memberikan kemudahan.
Hasil penelitian ini mendukung teori Ramkumar (2019) serta sejalan dengan hasil penelitian Pribadi & Rachmat (2020), Ilmiyah & Indra (2020), dan Putri (2021) bahwa kemudahan mempengaruhi perilaku penggunaan dan berbanding terbalik dengan penelitian Umaningsih & Dewi (2018), serta Asja  (2021).  Maka  kesimpulan  yang  didapat  adalah  kemudahan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  penggunaan pembayaran non tunai pada e-commerce .
Pengaruh  Fitur  Layanan  Terhadap  Keputusan  Penggunaan Pembayaran Non Tunai
Terlihat bahwa t hitung untuk variabel fitur layanan adalah 3.409. Hal ini mengartikan bahwa nilai t hitung > t Tabel (3.409 > 0,195). Maka dapat disimpulkan  bahwa  fitur  layanan  berpengaruh secara  signifikan  terhadap keputusan penggunaan. Tanda positif menunjukkan variabel fitur layanan memberikan  pengaruh  positif  terhadap  keputusan  penggunaan,  di  mana ketika fitur layanan dinilai semakin baik, maka akan keputusan penggunaan akan meningkat. Sehingga dengan hal ini H0 ditolak dan H3 diterima.
Berdasarkan  asumsi  di  atas  bahwa  fitur  layanan  merupakan  factor terpenting  yang  mempengaruhi  keputusan  penggunaan.  Sejalan  teori Nurvitasari & Dwijayanti (2021) dan Kotler dan Keller (2012) lengkapnya fitur  layanan  yang  diberikan  kepada  pengguna  dapat  mempengaruhi seseorang  dalam  memanfaatkan  suatu  teknologi  serta  keberagaman. Apabila  terus  ditingkatkan  maka  Fatima  (2019)  meningkatkan  loyalitas pelanggan.
Penelitian ini selaras dengan hasil penelitian yang dilakukan Pramelani & Safrezi (2020), Pribadi & Rachmat (2020), serta Nurvitasari & Dwijayanti (2021)  menghasilkan  penelitian  bahwasannya  fitur  layanan  memiliki pengaruh  positif  terhadap  keputusan  penggunaan.  Hasil  tersebut  sama dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  peneliti.  Maka  kesimpulan  yang didapat  adalah  fitur  layanan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap keputusan penggunaan.
Hasil Uji Signifikansi Simultan (Uji F) menunjukan Nilai F hitung yang diperoleh sebesar 18.052 sedangkan nilai F Tabel sebesar 2,70 maka dapat diketahui  nilai  F  hitung  18.052  >  F  Tabel  2,70  dengan  tingkat  signifikan 0,000  karena tingkat signifikan < dari  0,05, maka model regresi ini dapat dipakai untuk variabel keputusan penggunaan pembayaran non tunai pada transaksi e-commerce di masyarakat dengan studi kasus di Kota Langsa.
Dengan  kata  lain  dapat  dikatakan  bahwa  H04  ditolak,  variabel pengetahuan konsumen, kemudahan, dan fitur layanan secara bersama-sama (simultan)  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  keputusan  penggunaan pembayaran non tunai pada transaksi e-commerce .

## KESIMPULAN
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa: (1) Pengetahuan konsumen berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  penggunaan pembayaran non tunai pada e-commerce , ditunjukkan dengan nilai koefisien pengetahuan konsumen. (2) Kemudahan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan penggunaan pembayaran non tunai pada e-commerce .
(3) Fitur  Layanan  berpengaruh positif dan  signifikan  terhadap  keputusan penggunaan pembayaran non tunai pada e-commerce . Dan secara simulthan bahwa pengetahuan konsumen, kemudahan dan fitur layanan berpengaruh terhadap penggunaan pembayaran non tunai pada e-commerce .

## REKOMENDASI
Dalam penelitian ini peneliti mengalami keterbatasan saat melakukan penelitian yaitu metode pengumpulan data hanya menggunakan kuesioner, sehingga  hasil  data  bersifat  subyektif,  akan  lebih  baik  jika  menambah metode  wawancara  sehingga  hasil  penelitian  yang  diperoleh  lebih  detail. Lalu peneliti hanya meneliti pengetahuan konsumen, kemudahan dan fitur layanan  terhadap  keputusan  menggunakan,  oleh  karena  itu  perlu  diteliti juga  faktor  lain  yang  dapat  mempengaruhi  keputusan  penggunaan. Selanjutnya  penelitian  ini  hanya  terbatas  pada  metode  pembayaran  non tunai  pada e-commerce berdasarkan  variabel  yang  mempengaruhi pembayaran non tunai, dan tidak membahas pengaruh pembelian dengan metode pembayaran non tunai berdasarkan produknya langsung.
Saran  untuk  peneliti  selanjutnya  yaitu  bisa  mengkategorikan responden lebih luas lagi, tidak hanya mencakup Kota Langsa mungkin bisa mencangkup seluruh Indonesia ataupun melakukan penelitian Provinsi lain. Lalu  objek  penelitiaan  bisa  dilakukan  pada  aplikasi  lain  yang menawawarkan  layanan  cashless  lainnya  seperti  metode  Fintech  Peer  to Peer  (P2P),  seperti  Akulaku  Kredivo,  Home  Credit,  terakhir  disarankan mengarah  ke  objek e-commerce lainnya  seperti  TikTok  agar  dapat mengetahui perilaku konsumen saat melakukan transaksi non tunai secara keseluruhan. Kemudian menambah variabel pendukung misalnya persepsi risiko, kepercayaan, keamanan dan lain-lain.

## DAFTAR PUSTAKA
A.S Moenir. 1992. Manajemen Pelayanan Umum di Indonesia. Jakarta : Bumi Aksara.
Agustina,  Heny.  2017.  Penggunaan  Teknologi  Informasi,  Kemudahan,  dan Fitur  Layanan  Terhadap  Minat  Nasabah  Dalam  Menggunakan  Internet Banking (Studi Pada Bank Syariah Mandiri). Jurnal Manajemen KINERJA Vol. 3 Nomor 1
Aisyiyah,  Nasyiatul.  Hartoyo.  Diah  Krisnatuti.  2019.  Analisis  Perilaku Komplain  Konsumen Online Shopping.  Jurnal.  Ilmu  Keluarga  & Konsumen. Vol. 12, No.3.
Aladin,  Andreas  Levi.  2018.  Strategi  Pemasaran  Dalam  Perpektif  Perilaku Konsumen. Bogor: IPB Press.
Anjum, Safia., & Junwu Chai. 2020. Drivers of Cash-on-Delivery Method of Payment  in E-commerce Shopping:  Evidence  from  Pakistan.  Journals SAGE Open, 10(3), 215824402091739.doi:10.1177/2158244020917392
Azmi, Fitri Nurul. Arif Sudaryana. 2021. Pengaruh Kemudahan Penggunaan, Kualitas  Informasi,  E-Service  Quality, Online Consumer  Reviews,  Dan Online Trust  Terhadap  Keputusan  Pembelian Online Melalui  Shopee.
Jurnal Akmenika Vol 18 No 2.
Badan Pusat Statistik Statistic E-commerce . 2020. Charisma, Lady. 2020. Pengaruh Nilai Utilitarian Dan Persepsi Kemudahan Penggunaan  Terhadap  Kepuasan  Untuk  Meningkatkan  Niat  Beli  Ulang (Studi  Pada  Pengguna  Aplikasi  E-Money  Merek  OVO  Di  Kota  Denpasar Dan Kabupaten Badung). E-Jurnal Manajemen, Vol. 9, No. 6.
Daryanto,  Ismanto  Setyabudi.  2014.  Konsumen  dan  Pelayanan  Prima, Yogyakarta: Gava Media.
Davis, Fred D. 1989. “Perceived Usefulness, Perceived Ease Of Use and User Acceptance of Information Technology.” MIS Quarterly 13(3): 319– 40. Engel,  James  F.,  et.al.  2004.  Consumer  Behavior.  Ditejemahkan  oleh  F.X. Budiyanto. Perilaku Konsumen. Edisi Keenam. Cetakan Pertama. Jilid II. Jakarta: Binarupa Aksara.
Fatima, J. K., di Mascio, R., Johns, R., & Quazi, A. 2019. Mediation effects of service features on rapport – dependency link in emerging market. Journal of Service Theory and Practice, 29(5/6), 639 – 660. doi:10.1108/jstp-11- 2018-0250 Ghozali, Imam. 2005. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS, Semarang: Badan Penerbit UNDIP.
Hasanah Jaya Asja, Santi Susanti, Achmad Fauzi.  2021. Pengaruh Manfaat, Kemudahan,  dan  Pendapatan  terhadap  Minat  Menggunakan  Paylater: Studi Kasus Masyarakat di DKI Jakarta. Jurnal Akuntansi, Keuangan, dan Manajemen (Jakman) ISSN 2716-0807, Vol 2, No 4, 2021, 309-325 Hendro,  Omar.,  Asiati,  D.,  &  Sari,  D.  2020.  Pengaruh  Promosi,  Terhadap Keputusan  Penggunaan  Layanan  Digital  Dimediasi  Oleh  Pengetahuan Konsumen  Dan  Kepercayaan  Konsumen  Di  Bank  Sumsel  Babel  Cabang
Prabumulih.  Islamic  Banking  :  Jurnal  Pemikiran  Dan  Pengembangan Perbankan Syariah, 5(2), 73-98.
Ilmiyah,  Khafidatul.,  Indra  Krishernawan.  2020.  Pengaruh  Ulasan  Produk,
Kemudahan,  Kepercayaan,  Dan  Harga  Terhadap  Keputusan  Pembelian Pada Marketplace Shopee  Di  Mojokerto.  MAKER:  Jurnal  Manajemen Program Studi Manajemen STIE Sultan Agung Volume 6 – Nomor 1.
Jalaludin,  Arif.  2015.  Pengaruh  Pengetahuan  Konsumen  Mengenai Perbankan  Syariah  Terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  Tabungan Wadiah. Jurnal Ekonologi Volume 2 Nomor 1.
Jiang, P., & Rosenbloom, B. 2013. Consumer Knowledge and External Pre- Purchase Information Search: A Meta-Analysis of the Evidence. Consumer Culture Theory, 353 –
389. doi:10.1108/s0885-2111(2013)0000015023
Juarez, Putu Damara & Ni Wayan Sri Suprapti. 2020. Pengaruh Kualitas Situs Dan  Pengetahuan  Produk  Terhadap  Sikap  Untuk  Mendorong  Niat  Beli Online Di Tokopedia.com. E-Jurnal Manajemen, Vol. 9, No. 1 Juliandi, Azuar & Irfan. 2013. Metodologi Penelitian Kuantitatif : Untuk ilmu- Ilmu Bisnis, Bandung: Citapustaka Media Perintis. Kamus Besar Bahasa Indonesia, 2020. Kotler, & Keller. 2012. Manajemen Pemasaran. Edisi 12. Jakarta: Erlangga Kotler,  Philip,  Swee  Hoong  Ang.  Siew  Meng  Leong,  Chin  Tiong  Tan.  2003.
Manajemen  Pemasaran,  Edisi  Ketiga  Jilid  2.  Indonesia:  PT  Intan  Sejati Klaten.
Kotler, Philip. 2003. Marketing Management. New Jersey: Prentice Hall. Kuncoro. 2009. Metode Riset Untuk Bisnis dan Ekonomi. Jakarta: PT. Gelora Aksara Pratama.
Lai, P. C. 2017. Security as an Extension to TAM Model: Consumers’ Intention to Use a Single Platform E-Payment. Asia-Pacific Journal of Management Research and Innovation, 13(3-4), 110 – 119. doi:10.1177/2319510x18776405 Lee, H. S. H., Loke, Y. J., & Tan, A. K. G. 2013. The Demand for E-Payments in Malaysia:  An  Examination  of  Usage  Intensity.  Margin:  The  Journal  of Applied Economic Research, 7(4), 371 – 389. doi:10.1177/0973801013500167
Lestiani1, Ermin. Siti Maryam, Rochmi Widayanti. 2020. Pengaruh Persepsi Dan  Pengetahuan  Konsumen  Terhadap  Ecolabelling  Pada  Keputusan Pembelian  Green  Product.  BJRM  (Bongaya  Journal  of  Research  in Management). 3(2), 07-13.
Mowen,  John.  C  dan  Michael  Minor.  2008.  Perilaku  Konsumen.  Jakarta: Binarupa Aksara.
Nurhayati., Imam Gozali., Honorata Ratnawati Dwi Putranti. 2016. Pengaruh Green  Marketing  Dan  Corporate  Social  Responsibility  Terhadap Keputusan Pembelian Dengan Pengetahuan Konsumen Sebagai Variabel Intervening  (Studi  Pada  Toko  Swalayan  Super  Indo  Kota  Semarang). Jurnal Media Ekonomi dan Manajemen Vol. 31 No. 2.
Nursalam. 2013. Metode Penelitian, Jakarta: Salemba Medika.
Nurvitasari,  Eggie.,  &  Dwijayanti,  Renny.  2021.  Pengaruh  Persepsi Kemudahan,  Fitur  Layanan  Dan  Kepercayaan  Terhadap  Minat Menggunakan  Aplikasi  Grab  (Studi  Pada  Pengguna  Aplikasi  Grab  Fitur Grabfood). Jurnal Pendidikan Tata Niaga (JPTN), 9(3), 1471-1481.
Ozturk,  A.  B.,  Bilgihan,  A.,  Nusair,  K.,  &  Okumus,  F.  2016.  What  keeps  the mobile hotel booking users loyal? Investigating the roles of self-efficacy, compatibility,  perceived  ease  of  use,  and  perceived  convenience. International Journal of Information Management. https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2016.04.005 Pakurár,  M.,  Haddad,  H.,  Nagy,  J.,  Popp,  J.  and  Oláh,  J.  2019,  “The  service quality  dimensions  that  affect  customer  satisfaction  in  the  Jordanian banking sector”, Sustainability, Vol. 11 No. 4, pp. 1113 -1137. Parasuraman,  A.,  Berry,  L.L.  and  Zeithaml,  V.A.  1991,  “Understanding customer expectations of service”, Sloan Management Review, Vol. 32 No. 3, pp. 39-48
Poon,  W.  C.  2008.  Users  Adoption  of  E-banking  Services:  The  Malaysian Perspective. Journal of Business and Industrial Marketing Vol. 23 No.1. Pramelani,  Safrezi  Fitra.  2020.  Pengaruh  Promosi  dan  Fitur  Layanan Transaksi terhadap Keputusan Konsumen dalam Pemilihan E-wallet. JBK Jurnal Bisnis & Kewirausahaan Volume 16, Issue 3.
Pribadi,  Arif.  Rachmat  Gunawan.  2020.  Analisis  Pengaruh  Persepsi Kemudahan,  Risiko,  Fitur  Layanan  Terhadap  Keputusan  Nasabah Pengguna  Internet  Banking  (Studi  Kasus  Bri  Syariah  Pusat).  Jurnal Visionida, Volume 6 Nomor 2.
Putri  Listia,  2018.  Pengaruh  Pengetahuan,  Persepsi,  Dan  Sikap  Terhadap Perilaku Penggunaan Uang Elektronik Pada Kepala Keluarga Perkotaan Dan Pedesaan. Bogor: IPB.
Putri, Nurul Ihsani. 2021. Analisis Pengaruh Persepsi Kemudahan, Manfaat, Kenyamanan  Terhadap  Keputusan  Pembelian Online Studi  Kasus Layanan Gopay. Journal of Entrepreneurship, Management and Industry (JEMI) Vol. 4, No. 1.
Ramkumar, M., Schoenherr, T., Wagner, S. M., & Jenamani, M. 2019. Q-TAM: A  Quality  Technology  Acceptance  Model  For  Predicting  Organizational Buyers’  Continuance  Intentions  For  Eprocurement  Services. International Journal of Production Economics,
333 – 348. https://doi.org/10.1016/j.ijpe.2019.06.003
Rochman, Fatchur. 2012. Peran Faktor Situasional dan Perilaku Pembelian Impulsif, Malang: UB Press.
Shinta, Agustina. 2019. Manajemen Pemasaran. Malang: UB Press. Sugiono, 2001. Metodologi Penelitian Bisnis, Bandung: Alfabeta. Trisna Taufik Darmawansyah & Miko Polindi. Akad As-Salam dalam Sistem Jual  Beli Online (Studi  Kasus Online Shopping  di  Lazada.co.id).  Jurnal Aghinya STIESNU Bengkulu Volume 3 Nomor 1.
Umaningsih,  Wahyu  Prastiwi  &  Dewi  Kusuma  Wardani.  2020.  Pengaruh Persepsi  Kemudahan,  Fitur  Layanan,  Dan  Keamanan  Terhadap  Niat Menggunakan E-Money. JAE: Jurnal Akuntansi Dan Ekonomi Vol. 5 No. 3.
Ustadiyanto,  Riyake.  2002.  Framework E-commerce .  Yogyakarta:  Adi Yogyakarta.
Varshney U, and Vetter R. 2002. Mobile commerce: framework, applications and  networking  support.  Mobile  Networks  and  Applications  7(3):185 – 198.
Widiyanto, I., dan rasilowati, L. S. 2015. Perilaku Pembelian Melalui Internet. Jurna Manajemen dan Kewirausahaan. Vol 17, No. 2, 109-121.
Winchester, T. M., Hall, J., & Binney, W. 2014. Young adult voting decision- making:  Studying  the  effect  of  usage  from  a  consumer  behaviour perspective.  Australasian  Marketing  Journal  (AMJ),  22(2),  144 – 154. doi:10.1016/j.ausmj.2014.01.001
Zhang, T., Shen, D., Zheng, S., Liu, Z., Qu, X., & Tao, D. 2020. Predicting unsafe behaviors at nuclear power plants: An integration of Theory of Planned Behavior  and  Technology  Acceptance  Model.  International  Journal  of Industrial Ergonomics. https://lazada.com https://shopee.com https://www.tokopedia.com/ ww.bps.go.id, Kota Langsa dalam angka 2020. Katadata.co.id, Rendahnya Akses Perbankan Bisa Ganjal Digitalisasi Ekonomi Techinasia.com. Infografik Tren Belanja Online Masyarakat Indonesia Masa Pandemi. www.bi.go.id, Gerai Info Bank Indonesia Edisi 61 Tahun 2017. www.bi.go.id, Gerai Info Bank Indonesia Edisi 61 Tahun 2017. www.bi.go.id. Bahan Sosisalisasi QRIS.