P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 2 / Juli 2022

## PERAN PEMBIAYAAN KUR MIKRO SYARIAH DALAM PEMULIHAN EKONOMI PASCA PANDEMI COVID-19 (Studi Kasus Bank Syariah Indonesia KCP Malang Pakis Jajar)
Sri Mulyani 1), Avita Badiatus Sholikhah 2) Institut Agama Islam Sunan Kalijogo Malang srimulyanife15@gmail.com 1 ) , avitabadiatus@gmail.com 2)
Abstrak. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui peran pembiayaan KUR Mikro Syariah  dalam  pemulihan  ekonomi  pasca  pandemi  Covid-19  yang  dilakukan  oleh Bank Syariah Indonesia KCP Malang Pakis Jajar. Penelitian ini merupakan penelitian kualitatif dengan desain penelitian studi kasus. Pengumpulan data dilakukan melalui observasi, partisipasi, wawancara dan dokumentasi. Analisis data dilakukan dengan reduksi  data,  penyajian  dan  penarikan  kesimpulan.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan bahwa secara signifikan pembiayaan KUR mikro syariah pada BSI KCP Malang Pakis Jajar mampu meningkatkan omset penjualan nasabah, meningkatkan pendapatan nasabah dan mengembangkan usaha pada pelaku UMKM.
Kata Kunci: Pembiayaan, KUR mikro syariah, Pemulihan ekonomi, Pasca pandemi
Abstract. This  study  aims  to  determine  the  role  of  Sharia  Micro  KUR  financing  in economic recovery after the Covid-19 pandemic carried out by Bank Syariah Indonesia KCP  Malang  Pakis  Jajar.  This  research  is  a  qualitative  research  with  a  case  study research design. Data was collected through observation, participation, interviews and documentation.  Data  analysis  was  carried  out  by  reducing  data,  presenting  and drawing conclusions. The results of this study indicate that sharia micro KUR financing significantly at BSI KCP Malang Pakis Jajar is able to increase customer sales turnover, increase customer income and develop business for MSME actors.
Keywords : Financing, sharia micro KUR, economic recovery, post-pandemic

## PENDAHULUAN
Pandemi Covid-19 telah memberi dampak secara global, termasuk sektor perbankan syariah.  Di  masa  pandemi,  bank  syariah  mempunyai  resiko  lebih  besar  diantaranya  adalah resiko  pasar,  resiko  pembiayaan  dan  melambatnya  pertumbuhan  aset. 1 Namun  demikian, industri  keuangan  syariah  khususnya  bank  syariah  mempunyai  peran  penting  mengingat perkembangan keuangan syariah yang semakin pesat pada periode terakhir ini. Menurut data yang dikeluarkan oleh Global Islamic Economy Indicator bahwa pada tanun 2020  Indonesia
1 Asraaf Efendi Batubara, “Tantangan Ekonomi Dan Bisnis Syariah Di Masa Pandemi Covud - 19,” Mumtaz: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam 1, no. 1 (2022): 65 – 72.
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 2 / Juli 2022
menempati  rangking  ke  6  dalam  perkembangan  keuangan  syariah. 2 Bukan  hanya  di  sektor keuangan syariah, namun juga pada sektor yang lain seperti perkembangan halal food, fesyen muslim dan kosmetik syariah juga menunjukkan perkembangan yang positif.
Beberapa  dampak  yang  diakibatkan  oleh  pandemi  covid-19  diantaranya  adalah meningkatnya  pengangguran  dan  kemiskinan  serta  penurunan  nilai  ekspor.  Secara  global pandemi covid 19 telah menyebabkan bertambahnya pengangguran global sebesar 195 juta orang  dan  tambahan  orang  miskin  di  dunia  mencapai  420-580  juta  orang. 3 Sebelum terjadinya  covid-19,  tingkat  kemiskinan  di  Indonesia  terus  mengalami  penurunan.  Namun pada saat pandemi tahun 2020 terjadi peningkatan penduduk miskin dengan pertumbuhan 11,2%. 4

## Gambar 1.1 Tingkat Pengangguran Terbuka di Indonesia
Sumber: Bank Indonesia (2020)
Dari  gambar    diatas  dapat  kita  ketahui  bahwa  sejak  tahun  2019  sampai  dengan Agustus 2020 tingkat pengangguran terbuka yang ada di Indonesia mengalami peningkatan sebagai  dampak  dari  pandemi.  Pada  saat  ini  kondisi  pandemi  covid-19    secara  berangsur
2 Bank Indonesia, “Laporan Ekonomi Dan Keuangan Syariah 2020,” Bank Indonesia § (2020).
3 Ikhsan  Mohamad  Modjo,  “Memetakan  Jalan  Penguatan  Ekonomi  Pasca  Pandemi,” The Indonesian Journal of Development Planning 14, no. 2 (n.d.): 103,
https://doi.org/10.33758/mbi.v14i4.342.
4 Ibid
telah terkendali. Namun,  penanganan dampak negatif akibat pandemi perlu dilakukan untuk memperbaiki kondisi perekonomian.  Sehingga dalam hal ini pemerintah telah mengeluarkan kebijakan  Pemulihan  Ekonomi  Nasional.  Salah  satu  program  dalam  pemulihan  ekonomi nasional adalah dengan memulihkan dan menguatkan sektor UMKM. Hal ini dilakukan karena UMKM  mampu  menodorong  pertumbuhan  ekonomi  dengan  pembentukan  PDB  sebesar 61,1%  dan  kontribusi  terhadap  ekspor  sebesar  14,4%  dari  keseluruhan  total  ekspor. 5 Pemulihan ekonomi dengan memperkuat ketahanan UMKM perlu didukung oleh pembiayaan syariah  melalui  perbankan  syariah.  Pembiayaan  syariah  di  Indonesia  telah  mengalami peningkatan  dari  tahun  ke  tahun.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  fungsi  bank  syariah  sebagai lembaga  intermediasi  berjalan  dengan  baik.  Berikut  ini  adalah  perkembangan  pembiayaan syariah di Indonesia. 6
Gambar 1.2
Perkembangan Pembiayaan Syariah di Indonesia
Sumber: Bank Indonesia (2020)
Dari gambar diatas kita ketahui bahwa  pembiayaan syariah di Indonesia berkontribusi sebesar  40%  dari  total  pembiayaan  ekonomi.  Bank  syariah  memiliki  kinerja  yang  lebih unggul dibandingkan bank konvensional yang menunjukkan bahwa bank syariah lebih tahan
5 Bank of Indonesia, “Indonesia Economic Report 2020 ‘Synergy to Build Optimism for Economic Recovery,’” Bersinergi Membangun Optimisme Pemulihan Ekonomi , 2020, 112,
https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan-tahunan/perekonomian/Documents/9_LPI2020.pdf.
6 Ibid
terhadap  pandemi. 7 Tentunya  bank  syariah  akan  terus  meningkatkan  kinerjanya  dengan meningkatkan  pembiayaan  syariah  yang  salah  satunya  melalui  pembiayaan  KUR  Mikro Syariah.  Bank  Syariah  Indonesia  merupakan  salah  satu  bank  syariah  terbesar  yang  ada  di Indonesia  sebagai  hasil  merger  dari  BRI  Syariah,  BNI  Syariah  dan  Bank  Syariah  Mandiri. Dengan adanya merger ini terlihat bahwa pembiayaan syariah yang dilakukan oleh BSI telah mengalami peningkatan jika dibandingkan dengan sebelum merger. Berikut ini adalah data perbandingan pembiayaan syariah yang dilakukan oleh Bank Syariah Indonesia sebelum dan sesudah merger:
Tabel 1.1 Jumlah Pembiayaan Sebelum dan Sesudah Merger Bank Syariah Indonesia (dalam Trilliun Rupiah) Tahun Sebelum Merger Setelah Merger BRI Syariah BNI Syariah Bank Mandiri Syariah Bank Syariah Indonesia 2019 34,12 43,77 99,81 - 2020 27,38 47,97 112,58 209,98 Sumber: PT. Bank Syariah Indonesia
Dari data diatas dapat kita ketahui bahwa pembiayaan bank syariah terus mengalami peningkatan khususnya pembiayaan yang dilakukan oleh BRI syariah, BNI syariah dan Bank Syariah  Mandiri  setelah  merger  menjadi  Bank  Syariah  Indonesia.  Pembiayaan  mempunyai peranan  penting  dalam  menggerakkan  sektor  riil  dimana  sektor  riil  adalah  ujung  tombak dalam ketahanan ekonomi yang sangat diperlukan dalam pemulihan ekonomi pasca Pandemi Covid-19.  Salah  satu  program  yang  dilakukan  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  untuk menggerakkan  sektor  riil  adalah  pembiayaan  KUR  mikro  syariah.  Penelitian  yang  terkait dengan  penelitian  ini  diantaranya  pernah  dilakukan  oleh  Muttaqin 8 ,  Charisma 9 dan Safitri 10 Dari  uraian  tersebut  diatas  maka  tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis
7 Achmad  Sani  Alhusain,  “Bank  Syariah  Indonesia:  Tantangan  Dan  Strategi  Dalam  Mendorong Perekonomian Nasional,” Info Singkat: Bidang Ekonomi Dan Kebijakan Publik 13, no. 3 (2021): 19 – 24. 8 Hafiz Maulana Muttaqin, Ahmad Mulya di Kosim, and Abrista Devi, “Peranan Perbankan Syariah Dalam Mendorong Usaha Mikro Kecil Dan Menengah Dimasa Pandemi Covid- 19,” El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam 3, no. 1 (2020): 110 – 19, https://doi.org/10.47467/elmal.v3i1.393.
9 Dinna  Charisma,  “Por trait  of  The  Performance  of  Indonesia  Sharia  Bank  (BSI) in  Developing The  Halal  Industry  Di  Indonesia,” Jurnal  Pemikiran  Dan  Penelitian  Administrasi  Bisnis  Dan Kewirasuahaan 6, no. 3 (2021): 6. 10 Tia Angraini Safitri, “Peran Bank Umum Syariah Terhadap Pemul ihan Ekonomi Nasional Terdampak Pandemi Di Indonesia” (Bengkuli, 2021).
peran  pembiayaan  KUR  mikro  syariah  dalam  pemulihan  ekonomi  pasca  pandemi  covid-19 yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri KCP Malang Pakis Jajar.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kualitatif  dengan  jenis  pendekatan  studi  kasus. Penelitian  ini  dilakukan  pada  tanggal  20  Desember  2021  sampai  20  Januari  2022.  Ruang lingkup penelitian adalah mengkaji peran pembiayaan KUR mikro syariah dalam pemulihan ekonomi pasca pandemi covid-19 dengan objek penelitian pada Bank Syariah Indonesia KCP Malang  Pakis  Jajar.  Teknik  pengumpulan  data  dilakukan  melalui  observasi,  partisipasi, wawancara  dan dokumentasi.
a) Observasi
Peneliti  melakukan  observasi  khususnya  yang  berkaitan  dengan  pembiayaan  di kantor BSI KCP Malang Pakis Jajar.
b) Penelitian  dilakukan  secara partisipatory dimana  peneliti  terlibat  langsung  di lapangan  dalam  aktivitas  operasional  pembiayaan  KUR  mikro  syariah  di  BSI  KCP Malang Pakis Jajar.
c) Wawancara
Wawancara mendalam dilakukan kepada beberapa officer BSI KCP Malang Pakisjajar yang  ditujukan  untuk  mendapatkan  data  terkait  prosedur  dan  tata  cara  pengajuan pembiayaan KUR mikro syariah di BSI KCP Malang Pakis Jajar.
d) Dokumentasi
Dokumentasi ini diperlukan untuk mendapatkan data terkait dengan profile dari BSI khususnya BSI KCP Malang Pakisjajar dan dokumen-dokumen yang diperlukan untuk melengkapi pengajuan pembiayaan KUR mikro syariah di BSI KCP Malang Pakis Jajar. Dari  data  yang  terkumpul  Selanjutnya  peneliti  melakukan  reduksi  data  yang disesuaikan  dengan  tujuan  penelitian  ini.  Teknik  analisis  data  studi  kasus  ini dilakukan  melalui  tiga  tahap  yaitu  reduksi  data,  penyajian  data  dan  pengambilan kesimpulan. Secara rinci analisis data dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
a. Reduksi  data,  dalam  hal  ini  peneliti  memilih,  menyederhanakan  dan  memfokuskan  data yang terkumpul di lapangan dengan tujuan penelitian ini.
b. Penyajian  data,  dalam  hal  ini  peneliti  mengorganisir  data  dan  merangkai  data  yang  ada untuk disajikan dalam bentuk tabel dan grafik.
c. Penarikan  kesimpulan,  dalam  hal  ini  kesimpulan  diambil  oleh  peneliti  berdasarkan  atas data yang terkumpul untuk kemudian diambil inti atau substansi dari hasil penelitian ini serta kebaharuan yang ditemukan dalam penelitian ini.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1.1 Pembiayaan KUR Mikro Syariah di BSI KCP Malang Pakis Jajar
Bank syariah memiliki peranan yang penting dalam pemulihan ekonomi nasional pasca pandemi.  Hal  ini  dikarenakan  bank  syariah  merupakan  lembaga  intermediasi  yang  dapat membantu  memperlancara  jalannya  perekonomian  yang  salah  satunya  melalui  program pembiayaan KUR mikro syariah. Hal ini sesuai dengan penelitian safitri bahwa pembiayaan bank syariah mampu meningkatkan pertumbuhan ekonomi pasca pandemi. 11
1) Sumber Dana Pembiayaan KUR Mikro Syariah
Berdasarkan  hasil  wawancara  kepada  beberapa  karyawan  yang  ada  di  Bank  Syariah Indonesia KCP Malang Pakis Jajar, menyatakan bahwa pendanaan Pembiayaan KUR Mikro Syariah berasal dari Bank Syariah Indonesia sebagai penyalur. Selain itu juga berasal dari pemerintah sebesar 10%. Hal ini sesuai dengan peraturan kementrian Koordinator bidang perekonomian  RI,  yang  menyatakan  bahwa  sumber  dana  KUR  Syariah  bersumber  dari dana Lembaga Keuangan Syariah. 12
2) Penerima Pembiayaan KUR Mikro Syariah
Diketahui  bahwa  Pembiayaan  KUR  Mikro  Syariah  merupakan  program  pemerintah berupa pembiayaan modal kerja dan investasi kepada perseorangan atau kelompok usaha mikro  yang  produktif  dan  layak  namun  belum  memiliki  agunan  tambahan  atau  agunan tambahannya  belum  cukup.  Dari  hasil  wawancara  kepada  karyawan  Bank  Syariah Indonesia  KCP  Malang  Pakis  Jajar  memang  pembiayaan  ini  sasarannya  lebih  ke masyarakat  ekonomi  menengah  ke  bawah  terutama  yang  belum  pernah  berinteraksi dengan bank.
Sesuai dengan fungsi pokok bank yaitu menyalurkan pembiayaan kepada masyarakat guna  meningkatkan  taraf  hidup  banyak,  Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Malang  Pakis  Jajar dinilai  sudah  tepat  sasaran  dalam  menyalurkan  pembiayaan  KUR  Mikro  Syariah  karena
11 Safitri.
12 Hasil wawancara kepada Midiawti Alifanur ofiicer BSI KCP Malang Pakis Jajar
penyaluran  KUR  Mikro  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  KCP  Malang  Pakis  Jajar  didasarkan pada peraturan yang telah ditetapkan oleh kementrian coorrdinator bidang perekonomian RI. Hal ini terbukti dari hasil observasi dan wawancara pada beberapa karyawan.
Penerima KUR Mikro Syariah harus mempunyai usaha produktif dan layak yang telah berjalan  minimum  6  (enam)  bulan.  Penyaluran  KUR  Mikro  Syariah  diprioritaskan  pada usaha  produksi  yaitu  sector  jasa  produksi,  industri  pengolahan,  sektor  perikanan, perburuan, dan kehutanan.
3) Prosedur Pembiayaan KUR Mikro Syariah
Benar  adanya  kebijakan  dan  prosedur  yang  jelas  diperlukan  dalam  pengelolaan pembiayaan. Menurut Ikatan Bankir Indonesia  dalam bukunya yang berjudul Mengelola Bisnis  Pembiayaan  Bank  Syariah,  kebijakan  dan  prosedur  pembiayaan  meliputi  proses analsis, persetujuan, pencairdan, pemantauan, dan penyelesaian pembiayaan bermasalah. Jika  dianalisis  prosedur  pemberian  Pembiayaan  KUR  Mikro  Syariah  sudah  jelas  memuat hal tersebut. Prosedur pemberian Pembiayaan KUR Mkro Syariah dilakukan dalam enam tahap, yaitu sebagai berikut:
a. Tahap Pengajuan Pembiayaan
Pada  tahap  ini  bank  hanya  memberikan  Pembiayaan  KUR  Mikro  Syariah apabila  permohonan  pembiayaan  yang  dilakukan  calon  nasabah  secara  tertulis. Dikarenakan  sebagian  usaha  mikro  berlokasi  pedesaan  dan  dengan  kemudahan  ini diharapkan mampu menjangkau lebih luas nasabah yang membutuhkan pembiayaan dengan  prosedur  yang  lebih  mudah.  Apabila  calon  nasabah  tidak  dapat  datang langsung ke  kantor, maka pihak Bank Syariah Indonesia  yang akan mendatangi dan memberi formulir permohonan pembiayaan untuk diisi dengan lengkap data-datanya oleh  calon  nasabah.  Dalam  hal  pengajuan  permohonan  Pembiayaan  KUR  Mikro Syariah, calon nasabah harus memenuhi persyaratan yang telah ditetapkan oleh Bank Syariah  Indonesia.  Persyaratan  tersebut  meliputi  fotocopy  KTP  pemohon  dan pasangan, fotocopy Akta Nikah, fotocopy NPWP, SIUP (Surat Izin Usaha Perdagangan), Jaminan BPKB dan STNK/ Sertifikat dan telah melakukan usaha secara aktif minimal 6 bulan.
b. Tahap BI Checking
Pada  tahap  ini  petugas  Bank  Syariah  Indonesia  melakukan  Bank  Syariah Indonesia  Checking  melalui  Sistem  Informasi  Debitur  (SID)  kepada  Bank  Indonesia. Hal ini telah sesuai dengan perturan KUR pada BAB III Pasal 16 tentang Penyaluran KUR bahwasanya penyalur KUR Mikro wajib melakukan pengecekan calon penerima KUR  melalui  Sistem  Informasi  Debitur  Bank  Indonesia.  Apabila  tersedia  dukungan system  informasi  yang  lengkap  mengenai  profil  dan  kondisi  nasabah,  terusatam nasabah  yang  sebelumnya  telah  endapatkan  fasilitas  pembiayaan,  maka  kelancaran proses  pembiayaan  dan  penerapan  manajemen  risiko  pembiayaan  yang  efektif  dan ketersediaan  informasi  kualitas  nasabah  dapat  dicapai.  System  informasi  tersebut pun  dapat  mendukung  percepatan  proses  analisis  dan  pengambilan  keputusan pemberian pembiayaan.
c. Tahap Survei
Tahap  survei  yang  dilakukan  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  yaitu  dengan mengunjungi langsung ke tempat usaha nasabah guna mengumpulkan informasi yang akan  digunakan  untuk  proses  selanjutnya,  yaitu  analisa  pembiayaan.  Pada pembiayaan produktif seperti KUR Mikro Syariah ini, petugas Bank Syariah Indonesia memang  mengumpulkan  informasi  cukup  banyak  jika  dibandingkan  dengan pembiayaan konsumtif. Hal ini disebabkan informasi yang dikumpulkan bukan hanya terkait identitas nasabah saja melainkan menggali aktivitas terkait usaha nasabah.
d. Tahap Analisis Pembiayaan
Analisis  terhadap  informasi  hasil  survei  Pembiayaan  KUR  Mikro  Syariah  lebih kompleks.  Hal  ini  berguna  untuk  melihat  potret  nasabah  dan  usahanya  secara  utuh apakah layak untuk diberi Pembiayaan KUR Mikro Syariah. Menilai kelayakan jumlah permohonan pembiayaan dengan kegiatan usaha yang dibiayai. Petugas Bank Syariah Indonesia memastikan  bahwa Pembiayaan KUR Mikro Syariah yang diberikan telah sesuai  dengan  kebutuhan  dan  kemampuan  nasabah  membayar  kembali.  Hal  ini memastikan  bahwa  pemberian  Pembiayaan  KUR  Mikro  Syariah  terjaga  dari  sisi kualitas  pembiayaan  dan  untuk  menghindari  kemungkinan  terjadinya  praktik  mark up  yang  dapat  merugikan  pihak  Bank  Syariah  Indonesia.  Pada  tahap  analisis  ini Account Officer Micro (AOM) Bank Syariah Indonesia telah melakukan dengan prinsip kehati- hatian melalui analisis 5C. Menilai pebiayaan dengan penuh tanggung jawab,
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 2 / Juli 2022
jujur dan benar sehingga  menghasilkan Pembiayaan KUR Mikro Syariah yang sehat, berkualitas serta nasabah yang Amanah.
e. Tahap Pemberian Putusan Pembiayaan
Tahap  pemberian  putusan  pembiayaan  biasa  juga  disebut  tahap  persetujan pembiayaan.  Pada  Bank  Syariah  Indonesia  pengambilan  keputusan  usulan Pembiayaan  KUR  Mikro  Syariah  adalah  Unit  Mikro  Syariah  Head.  AIM mengunformasikan  kepada  nasabah  untuk  memastikan  konfirmasi  persetujuan nasabah  permbiayaan,  yang  kemudian  menjadi  dasar  untuk  menandatangain perjanjian Pembiayaan KUR Mikro Syariah.
f. Tahap Pencairan
Dalam tahap pencairan ini dilakukan perjanjian Pembiayaan KUR Mikro Syariah dengan  jenis  akad  yang  disepakati,  pada  Bank  Syariah  Indonesia  dalam penyalurannya  menggunakan  akad  Murabahah  bil  Wakalah.  Akad  Murabahah  bil Wakalah  ini  sering  diterapkan  dalam  pembiayaan  pada  bank  syariah.  Adanya  akad Wakalah  yang  mendampingi  murabahah  ini  untuk  mencegah  terjadinya  kerusakan atau penyalah gunaan akad, yang merupakan perjanjian khusus yang diadakan pihak bank  dengan  nasabah  karena  bank  hendak  mewakilkan  kepada  nasabah  untuk membeli barang.
Tahap pemberian pembiayaan KUR mikro syariah ini sejalan dengan peneliitian yang dilakukan oleh Mongkito 13 , Panjaitan 14 . Nasabah Pembiayaan KUR Mikro Syariah bukan hanya menerima atau limpahan kuasa atas penggunaan dana sesuai kebutuhan dalam perjanjian yang telah disepakati. Petugas Bank Syariah Indonesia memberikan kepercayaan  pada  nasabah  Pembiayaan  KUR  Mikro  Syariah.  Pembiayaan ditandatangani  nasabah  diatas  dua  materai,  yaitu  pertama  akad  wakalah  pada  saat pencairan  dana  dan  kedua  akad  murabahah  pada  saat  penyetoran  bukti  pembelian barang keutuhan nasabah. Hal ini telah sesuai dengan fatwa DSN mengenai ketentuan umum  Murabahah  dalam  bank  Syariah,  jika  bank  Syariah  mewakilkan  kepada
13 Abdul  Wahid  Mongkito  et  al.,  “Implementasi  Pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  (Kur)  M ikro Syariah Dalam Pengembangan Usaha Mikro,” Robust: Research of Business and Economics Studies 1, no.
1 (2021): 91, https://doi.org/10.31332/robust.v1i1.2886.
14 Rahmawani  Irma  panjaitan  and  Khairina  Tambunan,  “Jurnal  Ilmu  Komputer,  Ekonomi  Dan Manajemen (JIKEM) ,” Jurnal Ilmu Komputer, Ekonomi Dan Manajemen (JIKEM) 1, no. 1 (2022): 129 – 38.
nasabah  untuk  membeli  barang  dari  pihak  ketiga,  akad  jual  beli  murabahah murabahah harus dilakukan setelah barang secara prinsip milik bank Syariah.

## 1.2 Pemulihan Ekonomi Pasca Pandemi Covid 19 melalui UMKM
Untuk  melakukan  pemulihan  ekonomi  akibat  dampak  dari  Pandemi  Covid-19  ini  salah satu  program  yang  dilakukan  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  adalah  dengan  melakukan pembiayaan KUR mikro syariah dengan sasaran pada UMKM. Hal ini sesuai dengan kebijakan pemerintah  dalam  pemulihan  ekonomi  pasca  pandemi  yang  terintgrasi  dengan  peta  jalan pengembangan  UMKM  di  Indonesia  melalui  strategi  nasional  pengembangan  UMKM  di Indonesia. Berikut ini adalah strategi nasional pengembangan UMKM di Indonesia:

## Gambar 3.1

## Strategi Nasional Pengembangan UMKM di Indonesia

## Sumber: Bank Indonesia
Dari  gambar  diatas  strategi  pengembangan  UMKM  bisa  dilakukan  melalui  tiga langkah yaitu penguatan korporatisasi, penguatan kapasitas SDM dan penguatan pada aspek dan  atau  nilai  tambah  melalui  penguatan  kelompok  UMKM  yang  memiliki  usaha  sejenis, saling  melengkapi  dan/atau  berkaitan,  dengan  kesamaan  lokasi  dan/atau  kepentingan. Sedangkan penguatan kapasitas UMKM ditujukan guna meningkatkan kapabilitas UMKM dari sisi  Sumber  Daya  Manusia  maupun  pengembangan  usaha.  Dan  langkah  terakhir  dalam pengembangan  UMKM yaitu penguatan akses pembiayaan dengan tujuan memperluas akses
permodalan  untuk  UMKM.    Dalam  program  pemulihan  ekonomi  melalui  UMKM  ini pemerintah terus mendorong perluasan akses pembiayaan sehingga terwujud pertumbuhan ekonomi  yang  inklusif.    Sehingga  dalam  hal  ini  untuk  mendorong  hal  tersebut,  pemerintah terus  melakukan  digitalisasi  UMKM  untuk  mengaselarasi  pengembangan  UMKM  dan peningkatan ekspor dari produk-produk yang dihasilkan oleh UMKM. Selain itu pemerintah juga melakukan perluasan akses sistem pembayaran secara digital, perluasan QRIS, perluasan digitalisasi pemasaran UMKM, dan perluasan akses pembiayaan untuk UMKM. 15
Dalam aspek permodalan, pada akhir tahun 2021  BSI telah merencanakan program bahwa  pembiayaan  untuk  UMKM  paling  tidak  mecapai  23%. 16 Pentinganya  pemulihan ekonomi melalui UMKM ini karena: 17
1) 99,9% atau sekitar 64,1 juta dari jumlah unit usaha di Indonesia adalah UMKM
2) UMKM  mampu  menyerap  tenaga  kerja  di  Indonesia  hingga  97%  dari  jumlah tenaga kerja yang ada
3) Kontribusi UMKM pada PDB Indonesia sebesar 61,07%
4) Ekspor  non  migas  Indonesia  yang  berasal  dari  sektor  UMKM  adalah  sebesar 14,3%
5) Dari aspek investasi jumlah investasi di Indonesia yang berasal dari UMKM adalah sebesar 60,42%
Dalam beberapa penelitian membuktikan bahwa sektor UMKM merupakan salah satu sektor unggulan yang bisa digunakan dalam pemulihan ekonomi pasca pandemi, diantaranya adalah  penelitian  yang  dilakukan  oleh  puspaningtyas 18 ,  Marginingsih 19 ,  Amboningtyas 20 . Ketiga penelitian tersebut membuktikan bahwa sektor UMKM merupakan salah satu sektor
15 Bank of Indonesia, “Indonesia Economic Report 2020 ‘Synergy to Build Opt imism for Economic Recovery.’”
16 Alif  Ulfa,  “Dampak  Penggabungan  Tiga  Bank  Syariah  Di  Indonesia,” Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam 7, no. 2 (2021): 1101 – 6, https://doi.org/10.29040/jiei.v7i2.2680.
17 Muhammad Rauuf Ramadan, “Merger Bank Syariah Dan Pengembangan UMKM Di Indonesia,” Jurnal Syntax Transformation 2, no. 6 (2021): 830 – 42, https://doi.org/10.46799/jst.v2i6.290.
18 Anggraeny  P uspaningtyas,  “Optimalisasi  Sektor  Unggulan  Kota  Surabaya  Dalam  Pemulihan Ekonomi Pasca Pandemi Covid- 19,” Dinamika Governance : Jurnal Ilmu Administrasi Negara 11, no. 1 (2021): 19 – 30, https://doi.org/10.33005/jdg.v11i1.2484.
19 Ratnawaty  Marginingsih,  “Program  Pemulihan  Ekonomi  Nasional  Sebagai  Kebijakan Penanggulangan  Dampak  Pandemi  Covid- 19  Pada  Sektor  UMKM,” Moneter  -  Jurnal  Akuntansi  Dan Keuangan 8, no. 2 (2021): 110 – 16, https://doi.org/10.31294/moneter.v8i2.10997.
20 Dheasey Amboningtyas, Edward Gagah P Taunay, and Yunni Rusmawati, “Kondisi UMKM Di Kota Semarang Di Masa Pandemi Covid- 19 Pada Pertumbuhan Ekonomi,” Prosiding Seminar Nasional Penelitian Dan Pengabdian 2021 , 2021, 526 – 37.
P-ISSN 2721-9615 / E-ISSN 2721-9623 Volume 3, Nomor 2 / Juli 2022
yang secara efektif bisa digunakan untuk pemulihan ekonomi pasca pandemi.  Namun, UMKM tersebut baru bisa secara efektif dan efisien bisa menjadi program pemulihan ekonomi jika didukung  oleh  pembiayaan  dan  kemudahan  akses  dalam  permodalan  bagi  para  pelaku UMKM. Sehingga dalam hal ini pembiayaan KUR mikro syariah merupakan hal penting yang perlu direalisasikan demi mendukung kemudahan akses permodalan bagi UMKM.

## 1.3 Peran Pembiayaan  KUR Mikro Syariah dalam Pemulihan Ekonomi Pasca Pandemi Covid-19
Melaui  Pembiayaan  KUR  Mikro  Syariah  ini,  masalah  kekurangan  permodalan  dalam usaha mikro dapat teratasi. Seperti yang kita ketahui bahwa modal merupakan faktor utama yang  diperlukan  untuk  mengembangkan  usaha.  Modal  pinjaman  dari  bank  tidak  lagi  sulit diperoleh,  margin  Pembiayan  KUR  Mikro  Syariah  yang  rendah,  prosedur  yang  relative sederhana,  wujud  bank  lebih  memihak  pada  kepentingan  pelaku  usaha  dengan  tujuan mensejahterakan.
Adanya  ketentuan  mengenai  agunan  yang  menjadi  persyaratan,  bukan  lagi  menjadi hambatan terbesar bagi usaha mikro karena dalam Pembiayaan KUR Mikro Syariah, agunan bersifat  tidak  wajib  dan  tanpa  pengikatan.  Meskipun  ada  titipan  jaminan  berupa  BPKB kendaraan,  jika  diamati  dari  wawancara,  nasabah  tidak  merasa  terbebani.  Hal  ini menunjukan bahwa Pembiayaan KUR Mikro Syariah sangat berperan dalam pengembangan usaha mikro.
Pembiayaan  KUR  Mikro  Syariah  pada  Bank  Syariah  Indonesia  dapat  membantu  siklus usaha  mikro  tetap  berjalan,  perputaran  usaha  lancar,  omset  usaha  menigkat,  serta  dapat mengembangkan usaha nasabah lebih dari satu jenis. Jika dianalisis, Pembiayaan KUR Mikro Syariah  ini  sudah  tepat  sebagai  bagian  dari  upaya  pemerintah  dalam  meningkatkan kesejahteraan.  Tujuan  dan  peran  dari  pembiayaan  KUR  mikro  syariah  ini    yaitu meningkatkan  dan  memperluas  akses  pembiayaan  kepada  sektor  produktif,  mempercepat pengembangan  sektor  riil  dan  pemberdayaan  usaha  mikro,  meningkatkan  kapasitas  daya saing usaha mikro kecil dan menengah, mendorong pertumbuhan ekonomi dan penyerapan tenaga kerja, serta menanggulangi kemiskinan.
Penelitian  sebelumnya  menunjukkan,  dalam  kaitannya  dengan  pemulihan  ekonomi pasca  pandemi  maka  BSI  mempunyai  program  kerjasama  dengan Shopee dalam  program
UMKM Go  Digital . 21 Program  pemulihan  ekonomi  pasca  pandemi  covid-19  melalui pembiayaan KUR mikro syariah yang terintegrasi dengan pengembangan UMKM diantaranya adalah:
1) Penyelamatan  pembiayaan  dengan  melakukan  restrukturisasi  pembiayaan  pada pembiayaan KUR mikro syariah yang bermasalah akibat dampak pandemi covid-19. Upaya  penyelamatan  ini  misalnya  bisa  dengan  mengubah  nisbah  bagi  hasil pembiayaan, atau mengubah jangka waktu pembiayaan. Restrukturisasi pembiayaan ini  penting  dilakukan  agar  para  pengusaha  UMKM  bisa  menjalankan  kembali usahanya pasca pandemi covid-19.
2) Memberikan  pembiayaan  baru  pada  pengusaha  UMKM.  Pembiayaan  KUR  mikro syariah  sangat  diharapkan  oleh  para  pelaku  bisnis  karena  pasca  pandemi  covid-19 ini  banyak  dari  pengusaha  yang  sudah  memulai  kembali  bisnisnya  baik  itu melanjutkan  bisnis  yang  lama  ataupun  menekuni  bisnis  baru.  Pembiayaan  KUR mikro  syariah  ini  bisa  dilakukan  dengan  skema  pembiayaan  mudharabah  ataupun musyarokah. 22
3) Program  pelatihan  UMKM  dari  hulu  ke  hilir  yang  dilakukan  oleh  Bank  Syariah Indonesia yang merupakan bentuk kepedulian BSI pada perkembangan wirausaha di Indonesia. Salah satu programnya adalah Program Islamic Sociopeneur Development Program yang merupakan program untuk menyiapkan wirausahawan baru  dengan memberikan  beasiswa  untuk  inkubator  bisnis  melalui  kerjasama  dengan  LAZ BSMU. 23
Berdasarkan hasil wawancara yang dilakukan kepada officer BSI KCP Malang Pakis Jajar bahwa pembiayaan KUR mikro syariah bisa meningkatkan omset UMKM, meningkatkan pendapatan pelaku usaha, dan mengembangkan usaha nasabah.
21 E  Latifah,  F  Abadiyah,  and  ...,  “Bank  Syariah  Indonesia  Dalam  Menguatkan  Ekonomi Sektor UMKM  Pada  Masa  Pandemi,” I- JIEF:  Indonesian  … 1,  no.  No.  2  (2021):  139 – 52, https://ejournal.insuriponorogo.ac.id/index.php/jief/article/view/1151%0Ahttps://ejournal.insurip onorogo.ac.id/index.php/jief/article/download/1151/641.
22 Andi Cahyono, Erwin Siregar, and Asiah Wati, “Peran Bank Syariah Di Masa Pandemi Covid- 19,” Al-Intaj 7, no. 2 (2021): 212 – 13. 23 Latifah, Ab adiyah, and ..., “Bank Syariah Indonesia Dalam Menguatkan Ekonomi Sektor UMKM Pada Masa Pandemi.”

## PENUTUP

## Simpulan
Pembiayaan  KUR  mikro  syariah  mempunyai  peranan  yang  penting  dalam  pemulihan ekonomi  pasca  pandemi  khususnya  untuk  menggerakkan  sektor  riil  yaitu  dengan memberikan  perluasan  akses  pembiayaan  pada  UMKM.  Penelitian  ini  membuktikan  bahwa secara signifikan peran pembiayaan KUR mikro syariah yang dilakukan oleh BSI KCP Malang Pakis Jajar dapat mengembangkan usaha nasabah, meningkatkan pendapatan usaha nasabah dan  meningkatkan  omset  UMKM.  Kebaharuan  dalam  penelitian  ini  bahwa  pemulihan ekonomi pasca pandemi ini merupakan fenomena yang baru mengingat kondisi pada saat ini baru saja pulih dari pandemi dan fokus pada penataan ekonomi nasional. Penelitian yang ada sebagian  besar  membahas  tentang  dampak  pandemi  terhadap  perkenomian.  Sedangkan penelitian  ini  membahas  tentang  pemulihan  ekonomi  pasca  pandemi  melalui  pembiayaan KUR mikro syariah.

## Saran
Keterbatasan  dalam  penelitian  ini  bahwa  penelitian  ini  hanya  dilakukan  selama  satu bulan. Saran penelitian selanjutnya bahwa waktu penelitian bisa dibuat lebih lama sehingga data  yang  terkumpul  lebih  lengkap.  Penelitian  selanjutnya  juga  bisa  dilakukan  dengan menggunakan  metode  kuantitatif  dengan  menghubungkan  variabel  pembiayaan  terhadap kinerja  UMKM  sehingga  keberhasilan  pembiayaan  KUR  mikro  syariah  dalam  pemulihan ekonomi pada UMK bisa lebih terukur dengan jelas.

## DAFTAR PUSTAKA
Alhusain, Achmad Sani. “Bank Syariah Indonesia: Tantangan Dan Strategi Dalam Mendorong Perekonomian Nasional.” Info Singkat: Bidang Ekonomi Dan Kebijakan  Publik 13, no. 3 (2021): 19 – 24.
Amboningtyas, Dheasey, Ed ward Gagah P Taunay, and Yunni Rusmawati. “Kondisi UMKM Di Kota  Semarang  Di  Masa  Pandemi  Covid- 19  Pada  Pertumbuhan  Ekonomi.” Prosiding Seminar Nasional Penelitian Dan Pengabdian 2021 , 2021, 526 – 37.
Bank Indonesia. Laporan Ekonomi dan Keuangan Syariah 2020, Bank Indonesia § (2020).
Bank  of  Indonesia.  “Indonesia  Economic  Report  2020  ‘Synergy  to  Build  Optimism  for Economic Recovery.’” Bersinergi Membangun Optimisme Pemulihan Ekonomi , 2020, 112. https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan- tahunan/perekonomian/Documents/9_LPI2020.pdf.
Batubara,  Asraaf  Efendi.  “Tantangan  Ekonomi  Dan  Bisnis  Syariah  Di  Masa  Pandemi  Covud - 19.” Mumtaz: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam 1, no. 1 (2022): 65 – 72.
Cahyono, Andi, Erwin Siregar, and Asiah Wati. “Peran Bank Syariah Di Masa Pandem i Covid- 19.” Al-Intaj 7, no. 2 (2021): 212 – 13.
Charisma, Dinna. “Portrait of The Performance of Indonesia Sharia Bank (BSI) in Developing The  Halal  Industry  Di  Indonesia.” Jurnal  Pemikiran  Dan  Penelitian  Administrasi  Bisnis Dan Kewirasuahaan 6, no. 3 (2021): 6.
Latifah,  E,  F  Abadiyah,  and  ...  “Bank  Syariah  Indonesia  Dalam  Menguatkan  Ekonomi  Sektor UMKM  Pada  Masa  Pandemi.” I- JIEF:  Indonesian  … 1,  no.  No.  2  (2021):  139 – 52. https://ejournal.insuriponorogo.ac.id/index.php/jief/article/view/1151%0Ahttps://ej ournal.insuriponorogo.ac.id/index.php/jief/article/download/1151/641.
Marginingsih,  Ratnawaty.  “Program  Pemulihan  Ekonomi  Nasional  Sebagai  Kebijakan Penanggulangan  Dampak  Pandemi  Covid- 19  Pada  Sektor  UMKM.” Moneter  -  Jurnal Akuntansi Dan Keuangan 8, no. 2 (2021): 110 – 16.
https://doi.org/10.31294/moneter.v8i2.10997.
Modjo,  Ikhsan  Mohamad.  “Memetakan  Jalan  Penguatan  Ekonomi  Pasca  Pandemi.” The Indonesian  Journal  of  Development  Planning 14,  no.  2  (n.d.):  103. https://doi.org/10.33758/mbi.v14i4.342.
Mongkito,  Abdul  Wahid,  Trisno  Wardy  Putra,  Muhammad  Imran,  Kiki  Novita,  and  Andi Nasrawati Ansar. “Implementasi Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (Kur) Mikro Syariah Dalam Pengembangan Usaha Mikro.” Robust: Research of Business and Economics Studies 1, no. 1 (2021): 91. https://doi.org/10.31332/robust.v1i1.2886.
Muhammad Rauuf Ramadan. “Merger Bank Syariah Dan Pengembangan UMKM Di Indonesia.”
Jurnal Syntax Transformation 2, no. 6 (2021): 830 – 42. https://doi.org/10.46799/jst.v2i6.290.
Muttaqin,  Hafiz  Maulana,  A hmad  Mulyadi  Kosim,  and  Abrista  Devi.  “Peranan  Perbankan Syariah  Dalam  Mendorong  Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah  Dimasa  Pandemi  Covid- 19.” El-Mal:  Jurnal  Kajian  Ekonomi  &  Bisnis  Islam 3,  no.  1  (2020):  110 – 19.
https://doi.org/10.47467/elmal.v3i1.393. panjait an, Rahmawani Irma, and Khairina Tambunan. “Jurnal Ilmu Komputer, Ekonomi Dan Manajemen (JIKEM).” Jurnal Ilmu  Komputer,  Ekonomi  Dan Manajemen (JIKEM) 1, no. 1 (2022): 129 – 38.
Puspaningtyas,  Anggraeny.  “Optimalisasi  Sektor  Unggulan  Kota  Surabaya  Dalam  Pemul ihan Ekonomi  Pasca  Pandemi  Covid- 19.” Dinamika  Governance :  Jurnal  Ilmu  Administrasi Negara 11, no. 1 (2021): 19 – 30. https://doi.org/10.33005/jdg.v11i1.2484.
Safitri,  Tia  Angraini.  “Peran  Bank  Umum  Syariah  Terhadap  Pemulihan  Ekonomi  Nasional Terdampak Pand emi Di Indonesia.” Bengkuli, 2021.
Ulfa,  Alif.  “Dampak  Penggabungan  Tiga  Bank  Syariah  Di  Indonesia.” Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam 7, no. 2 (2021): 1101 – 6. https://doi.org/10.29040/jiei.v7i2.2680.