Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 677-683
Analisis Terhadap Peluang Dan Tantangan Perbankan Syariah Pada Era Digital
Rangga Suganda, S.H 1*) , Dr. Abdul Mujib, M.Ag 2) 1 Fakultas Syari’ah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga
2 Dosen Fakultas Syari’ah dan Hukum, Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga *Email korespondensi: rnggsgnd@gmail.com

## Abstract
The development of the digital era continues to develop in its time, the presence of Digital Financial Innovation (IKD) shows evidence that the financial services sector has developed rapidly in cooperating with technology. Islamic  banking  is  one  of  the  organizers  of  IKD,  so  it’s  important  for  Islamic  banking  to  participate  in  the development of digital finance by presenting forms of IKD in Islamic banking, the presence of IKD will certainly present opportunities and challenges for Islamic banking in the current digital era.  Library research is a type of research used with a descriptive approach in this paper.  The results of the research are, first, that digital banking and its features are forms of digital financial innovation in Islamic banking, which  were adapted according to POJK Number 13/POJK.02/2018.  The Analysis of IKD use for Islamic banking also shows a significant increase every year.  The second research result is that society and product promotion are the biggest opportunities for Islamic banking in today's digital era.  Meanwhile, human resources, cyber security, consumer protection, and the lack of public financial literacy towards Islamic banking are the biggest challenges for banks in facing the digital era.

## Keywords: Islamic Banking, IKD, Opportunities, Challenges
Saran sitasi : Suganda, R.,  Mujib, A. (2023). Analisis Terhadap Peluang Dan Tantangan Perbankan Syariah Pada Era Digital. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (01), 677-683. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7792
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7792

## 1. PENDAHULUAN
Perkembangan teknologi di Indonesia mempunyai  potensi  yang  sangat  pesat  dan  telah memberikan  disrupsi  kepada  tatanan  kehidupan dimasyarakat.  Industri  perbankan syariah  merupakan salah  satu  lembaga  jasa  keuangan  yang  menerima dampak atas kehadiran era digital saat ini. Perbankan syariah  merupakan  segala  sesuatu  yang  menyangkut tentang  bank  syariah  dan  unit  usaha  syariah,  serta mencakup kelembagaan, kegiatan usaha, serta cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya (Pasal 1, 2008).
Menurut  Sumitro  bank  syariah  ialah  bank  yang pada  operasinya  didasarkan  terhadap  tatacara bermuamalah  secara  Islam,  yaitu  dengan  mengacu kepada ketentuan-ketentuan yang ada pada Al-Quran dan  Hadis. 8 Pendapat  Sumitro  selaras  pula  dengan pendapat yang disampaikan Amin  Aziz,  menurutnya bank  syariah  merupakan  lembaga  perbankan  yang memilik  sistem  syariah.  Sehingga tata  cara  berusaha maupun perjanjian berdasarkan Al-Quran dan Hadis.
Tujuan  dari  kehadiran  perbankan  syariah menurut  Kazarian  pada  bukunya  yang  berjudul “ Handbook  of  Islamic  Banking” tahun  1993  ialah, sebagai  fasilitas  keuangan  yang  menyediakan  upaya financial  instruments yang  sesuai  dengan  ketentuan syariah  (Sjahdeini,  2018).  Sementara  itu  tujuan perbankan  syariah  sendiri  berdasarkan  Pasal  3  UU Nomor  21  Tahun  2008  adalah  “sebagai  penunjang pelaksanaan  pembangunan  nasional  dalam  rangka meningkatkan keadilan, kebersamaan, dan pemerataan  kesejahteraan  rakyat”  (Pasal  3,  2008). Adapun  prinsipnya  ialah  prinsip  hukum  Islam berdasarkan  fatwa  yang  dikeluarkan  oleh  lembaga yang memiliki kewenangan dalam penetapan fatwa di bidang syariah. Terkait dengan tata kelola bank syariah mencakup prinsip transparansi, akuntabilitas, pertanggungjawaban,  profesional,  dan  kewajaran dalam menjalankan kegiatan usahanya.
Perbankan  syariah  sendiri  mempunyai  peran yang  strategis  pada  pembangunan  ekonomi  rakyat (Werdi  Apriyanti,  2018)  Peningkatan  peforma terhadap sistem perbankan syariah merupakan sesuatu hal yang esensial dari jawaban atas persaingan sesama lembaga  jasa  keuangan  dan  menciptakan  sistem perbankan yang prima. Salah satu bentuk peningkatan tersebut ialah  dengan  memanfaatkan  perkembangan teknologi saat ini, yang sering dikatakan sebagai era digital. Bayangkan saja melalui data BPS menunjukan pada  tahun  2021  masyarakat  Indonesia  yang  telah mengakses internet menyentuh angka 62,10%, hal ini menunjukan  kenaikan  persentase  dari  pada  tahun- tahun sebelumnya. Hasil survey ini juga menunjukan bahwa penerimaan masyarakat terhadap keterbukaan informasi  sangatlah  tinggi  serta  akan  terus  berlanjut (Badan Pusat Statistik, 2022).
Pada  sektor  jasa  keuangan,  perkembangan teknologi  dari  masa  kemasanya  telah  memberikan perubahan,  yang  bertujuan  untuk  mewujudkan layanan keuangan  yang  efektif  dan efesien.  Gagasan Inovasi Keuangan Digital (IKD) merupakan salah satu bentuk dorongan atas pemanfaatan teknologi terhadap sektor jasa keuangan. Pada POJK  Nomor 13/POJK.02/2018  menjelaskan  bahwa  “IKD  adalah aktivitas  pembaruan  proses bisnis,  model  bisnis,  dan instrumen  keuangan  yang  memberikan  nilai  tambah baru  di  sektor  jasa  keuangan  dengan  melibatkan ekosistem  digital”.  Perbankan  syariah  sebagai salah satu  penyelenggara  IKD  sudah  sepatutnya  untuk menghadirkan inovasi terhadap produk yang memanfaatkan  teknologi  sebagai  sarana  utama pemberian layanan kepada nasabah (Ginantra 2020).
Terdapat  beberapa  kajian  pustaka  yang menjadi bahan rujukan dalam tulisan ini, yang  akan  penulis paparkan  dengan  klasternya  masing-masing  dari segi hasil  penelitiannya.  Beberapa  tulisan  yang membahas dengan tema yang sama diantaranya ialah, pertama tulisan  oleh  Hani  Weni  Apriyanti,  2018. Kedua tulisan  M.  Zia  Ulhaq,  2022. Ketiga yaitu tulisan Zulfikar Hasan dan Mutia Rosiana Nita Putri, 2021.  Pada  rujukan  diatas  secara  keseluruhan menyampaikan  bahwa  pemanfaatan  perkembangan teknologi  bagi  perbankan  syariah  menjadi  peluang terbesar dalam perjalanan industri perbankan syariah. Hal ini tentunya juga dibahas oleh penulis, hanya saja pembahasan  terkait  dengan  perkembangan  teknologi pada  sektor  jasa  keuangan  penulis  akan  lebih  jauh mendalami terkait dengan kehadiran inovasi keuangan digital.  Hal  ini  juga  disampaikan  pada  tulisan  yang
ditulis oleh penulis, hanya saja terdapat perbedaan atas pembahasan  pemanfaatan  teknologi  tersebut,  karena penulis  akan  lebih  jauh  mengkaitkan  antara perkembangan  teknologi  pada  sektor  jasa  keuangan dengan  membahas  kehadiran  inovasi  keuangan digital,  dan  melihat  peluang  atas  hadirnya  inovasi keuangan  digital  tersebut  pada  dunia  industri perbankan syariah.
Berbicara  akan  pemanfaatan  teknologi  pada sektor jasa keuangan, maka aspek- aspek lainnya juga akan  mendapat  perhatian  sebagaimana  produk  yang dihasilkan,  sumber  daya  manusia,  infrastruktur  yang memadai, menjadi poin-poin penting yang dibicarakan  terkait  dengan  hadirnya  tantangan  pada perbankan  syariah  pada  era  digital  saat  ini.  Adapun beberapa  tulisan  yang  membahas  hal  ini  ialah, pertama tulisan  Kumaidi  dan  Hardiansyah  Padli, 2021. Kedua ialah  tulisan  Yayat  Rahmat  Hidayat, 2018. Ketiga ialah  tulisan  Alvi  Khikmatin  dan  Putri Setianingsih,  2021.  Tantangan-  tantangan  yang dipaparkan  pada  beberapa  rujukan  diatas  memang menjadi  beberapa  bagian  pembahasan  juga  pada tulisan  ini,  hanya  saja  pembahasan  yang  akan ditambah  dan  didalami  ialah  berkaitan  dengan adaptasi  IKD  pada  perbankan  syariah,  gaya transaksi baru  pada masyarakat,  analisis  terhadap  penggunaan IKD, isu-isu pada kinerja IKD  pada  dunia  perbankan syariah, serta resiko-resiko yang harus diterapkan oleh perbankan syariah terhadap perkembangan era digital akan menjadi pembahasan pada tulisan ini.
Maka demikian bagi perbankan syariah kehadiran era digital melalui IKD akan menghadirkan tatanan  sistem  operasional  yang  modern,  sehingga bagaimana  bentuk-  bentuk  IKD  pada  perbankan syariah atas pengaruh terhadap perubahan kecenderungan transaksi  pada  masyarakat,  analisis terhadap  adaptasi  penggunaan  IKD  pada  perbankan syariah, serta bagaimana pula peluang dan tantangan bagi perbankan syariah pada era digital, akan menjadi rumusan masalah pada penelitian ini. Maka demikian pembahasan ini  akan  menghadirkan  sebuah  judul “ Analisis  Terhadap  Peluang  Dan  Tantangan Perbankan Syariah Pada Era Digital ”.

## 2. METODELOGI PENELITIAN
Jenis  penelitian pada penelitian ini  ialah library research ,  yang  mempelajari serta  menelaah  tulisan- tulisan yang berkaitan dengan perbankan syariah dan inovasi keuangan digital. Data yang digunakan adalah data  Primer  (Undang-  undang  dan  peraturan),
Sekunder  (Buku,  Jurnal,  dan  Artikel),  tersier  (KBBI dan  Kamus  Bahasa  Inggris)  (Cresswell  2015). Analisis  data  pada  penelitian  ini  menggunakan pendekatan  deskriptif,  yaitu  pendekatan  dengan metode  mengambarkan  suatu  hasil  penelitian. Penelitian deskriptif memiliki tujuan untuk memberikan  deskripsi,  penjelasan,  dan  juga  validasi mengenai bentuk-bentuk keuangan digital perbankan syariah dan peluang dan tantangan perbankan syariah dalam  menghadapi  era  digital  saat  ini  (Ramdhan, 2021).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Bentuk-Bentuk IKD Perbankan Syariah
Inovasi keuangan digital merupakan model bisnis baru  yang  mengkolaborasikan  antara  jasa  keuangan dan  ekosistem  digital,  dan  perbankan  syariah termasuk  sebagai  salah  satu  penyelenggaranya. Perbankan  syariah  harus  menghadirkan competitive advantage yang  memanfaatkan  teknologi  dalam transaksi e-commerce .  Menciptakan  produk-produk yang  dekat  pada  masyarakat  dengan  memberikan pengalaman  dan  kesan  yang  baru  pada  setiap transaksinya (Werdi Apriyanti, 2018).
Bentuk-bentuk jenis dan kegiatan usaha perbankan syariah saat ini pun telah dikemas dengan melibatkan  perkembangan  teknologi.  Sehingga  pada pelaksanaan opeasionalnya  mulai  dari  penghimpunan dana,  penyaluran  dana,  serta  produk  jasa telah  dapat dilakukan  dimana  saja,  tanpa  harus  melakukan interaksi langsung. Untuk melihat bentuk-bentuk IKD pada perbankan syariah dapat kita lihat pada adaptasi IKD oleh perbankan syariah, sebagai berikut.

## a. Adaptasi Inovasi Keuangan Digital Pada Transaksi Perbankan Syariah
Adaptasi  IKD  pada  transaksi  perbankan syariah  harus  menuntunnya  terhadap  apa  yang dikaitkan  dengan  inovasi  keuangan  digital  itu sendiri. POJK Nomor 13 /POJK.02/2018 menjadi bahan acuan utama bagi perbankan syariah dalam upaya penerapan IKD pada transaksinya. Inovatif dan  pemanfaatan  penggunaan  teknologi  menjadi kriteria  utama  dari  IKD  yang  menjadi  perhatian utama bagi perbankan syariah. 20 Hal ini juga tidak terlepas dengan pembaharuan dalam kecenderungan  transaksi  pada  masyarakat  yang hampir  melibatkan  semua  aktivitasnya  pada teknologi.  Disruptif  inovasi,  sistem  yang  sukses dalam  mengubah  sistem  yang  ada,  dengan memperkenalkan  kemudahan  dan  biaya  yang
cukup ekonomis, menjadi gambaran keadaan pola transaksi masyakarat pada saat ini (Tartila, 2022).
Melihat  upaya  adaptasi  IKD  pada  transaksi perbankan  syariah,  menuntut  perbankan  syariah untuk menghadirkan strategi penawaran transaksi dengan sentuhan digital. Digital banking menjadi salah  satu  bentuk  transformasi  baru  bagi  dunia perbankan  syariah  dalam  adaptasi  IKD  pada pelayanan  transaksi  yang  ada  pada  perbankan syariah. Digital banking sendiri merupakan bentuk integrasi  kegiatan  perbankan  ke  dalam  sarana elektronik  atau  platform  digital  bank.  POJK Nomor  12  /POJK.03/2018 menjadi  dasar  hukum pada penyelenggaraan  layanan  perbankan  digital oleh  bank  umum (Herliandis Shodiqin and Rijal Arifin,  2021).  Hadirnya digital  banking juga memberikan  dampak  yang  luas  bagi  nasabah, yang  mulanya  nasabah  harus  pergi  kekantor cabang  untuk  bertransaksi  kini  nasabah  cukup melalukan melalui perangkat keras penunjang dari digital  banking  tersebut  (Tartila,  2022). Internet banking , phone  banking , mobile  banking ,  SMS banking ,  menjadikan  beberapa  fitur  yang  hadir pada digital banking perbankan syariah. Transaksi yang seharusnya face to face kini dapat dilakukan dengan non  face to  face ,  salah  satu  contohnya adalah mobile  banking fitur  ini  memiliki tingkat kecanggihan  yang  tinggi  dengan  menghadirkan transaksi dengan basis teknologi.

## b. Analisis Terhadap Pengguna IKD Perbankan Syariah
Penggunaan  IKD  pada  dunia  perbankan syariah  tidak  terlepas  untuk  mencapai  kualitas layanan  dan  kepuasan  pelanggan.  Terdapat  juga alasan-  alasan  lainnya,  seperti  generasi  saat  ini yang tumbuh dengan demokratisasi internet yang rentan  terhadap  perkembangan  teknologi. 24 Angka unbaked negara Indonesia yang menyentuh angka 81%, maka ini akan menjadi catatan penting bagi perbankan syariah terhadap penggunaan IKD (Kusnandar, 2022).
Digital  banking menjadi  hasil  adaptasi  dari perbankan  syariah  terhadap kehadiran  dari  IKD. Menurut  Bank  Indonesia  melaporkan  nilai transaksi digital  banking pada  Juli  menyentuh angka  27,82%  menjadi  Rp4.359,7 Triliun (Bank Indonesia, 2022). Bagi perbankan syariah sendiri, kehadiran IKD melalui digital  banking memberikan  peluang  yang  besar  terhadap  daya
tarik  bagi  masyarakat untuk  melakukan  kegiatan transaksi  pada  sektor  jasa  keuangan.  Beberapa manfaat  pun  dirasakan  oleh  perbankan  syariah melalui  persentase  yang  ada. Pertama Bank Syariah  Indonesia,  BSI  menyampaikan  strategi digital banking menghasilkan dampak yang sangat positif  yakni  per  Mei  2022,  jumlah  transaksi all digital  channel mencapai  177  juta  transaksi, tumbuh  signifikan  211%  dari  tahun  ketahunnya (Adi, 2022).
Kedua ,  Bank  Muamalat  Indonesia  yang menyampaikan bahwa telah mengalami peningkatan  terus  menerus  terhadap  penggunaan digital  banking mereka,  persentase  pengguna yang  menyentuh  angka  90%  transaksi  melalui kanal  digital  PT  Bank Muamalat  Indonesia  Tbk. dirasa  sebagai  sesuatu  Persentase  ini  dilakukan selama masa pandemi Covid-19 hingga September  2022  Mayoritas  transaksi  tersebut dilakukan  fitur digital  banking Bank  Muamalat yakni  fitur mobile  banking Muamalat  Digital Islamic  Network  (DIN)(Bank  Muamalat,  2022) Aplikasi  Muamalat  DIN  juga  dilengkapi  dengan fitur keamanan terbaru seperti auto read One Time Password ( OTP) dan biometric login . Aplikasi ini juga  bisa  digunakan  oleh  nonnasabah  Bank Muamalat  karena  terdapat  fitur  konten  Islami seperti  jadwal  salat,  kalkulator  zakat,  dan  arah kiblat.
Ketiga ialah bank BCA Syariah, Per semester I-2022 pengguna mobile banking yang merupakan salah  satu  fitur digital  banking memiliki pertumbuhan yang signifikan sebesar 46% secara tahunan dan frekuensi transaksi mencapai 2,6 juta transaksi.  Frekuensi  transaksi  ini  mencapai  56% dari  total  transaksi  nasabah  yang  dilakukan melalui  BCA  Syariah.  Bagi  bank  BCA  Syariah salah satu strategi untuk meningkatkan perolehan dana  murah  di  antaranya  dengan  melakukan percepatan  dan  pengembangan  pada  kanal transaksi  digital.  Untuk  itu  BCA  Syariah  telah mulai  melakukan  peremajaan  tampilan  dan beberapa  tambahan  fitur  pada mobile  banking mereka  untuk  menambah  kemudahan  dan kenyamanan  transaksi  pada  nasabah  (BCA Syariah, 2022).
Beberapa persentase diatas dapat
memberikan  pemahaman  terkait  dengan  analisis IKD  pada  perbankan  syariah.  Hasil  yang ditunjukan  adalah  bahwa  penggunaan  IKD  bagi
perbankan syariah akan mengalami perkembangan yang sangat signifikan pada setiap masanya, tuntutan  perkembangan zaman, persaingan sesama jasa keuangan, dan kenyamanan  nasabah  menjadi alasan  utama  bagi perbankan  syariah  untuk  terus  mengikuti  dan mengembangkan  inovasi  keuangan  digital  pada sistem  operasionalnya.  Jenis  dan  kegiatan  usaha oleh  perbankan  syariah  akan  dilakukan  dengan mudah,  dan  menghadirkan  beberapa  manfaat lainnya  seperti  menurunkan  biaya  operasional serta  menjangkau  pasar  yang  lebih  luas (Rahmayati, 2021).

## 3.2. Peluang dan Tantangan Perbankan Syariah Pada Era Digital
Hadirnya inovasi keuangan digital sebagai bukti perkembangan era digital pada sektor jasa keuangan, tentunya  akan  menghadirkan  isu-isu  hangat  pada kinerja IKD perbankan syariah itu sendiri. Hal ini akan dapat  dilihat  dari  segi  peluang  dan  tantangan  yang ditimbulkan bagi perbankan syariah pada era digital. Diantara peluang dan tantangan tersebut, ialah:
a. Peluang Perbankan Syariah Pada Era Digital
1) Masyarakat Masyarakat menjadi peluang terbesar pertama bagi perbankan syariah pada pemanfaatan  era digital  saat  ini,  baik  dari  segi  tingkat kepercayaan  masyarakat  Indonesia  yang mayoritas  beragama  Islam  ataupun  dari  segi banyaknya jumlah penduduk yang mengakses internet (Ulhaq, 2022). Hal ini tentunya tidak terlepas dari demografi masyarakat Indonesia yang  didominasi  oleh  Generasi  Z,  Milenial, dan  Generasi  X,  sehingga  hal  ini  memiliki konsumen  yang  paling  prospektif.  Ketiga generasi  ini  akan  mempunyai  kemampuan yang  lebih  cepat  akan  beradaptasi  dengan perkembangan  teknologi,  sehingga  ini  akan menjadi peluang emas bagi perbankan syariah untuk  bertransformasi  terhadap  pemanfaatan teknologi  didalam  penawaran  produk  dan layanan  yang  sesuai  dengan  harapan  dan kebutuhan  konsumen.(Alhamdi,  Sugianto, and Siregar, 2022).
2) Promosi Produk
Promosi produk menjadi peluang kedua yang bisa  dilakukan  oleh  perbankan  syariah. Pengoptimalan atas era digital akan memberikan  pemahaman  secara  cepat  untuk
mengkampanyekan  produk  yang  disediakan oleh perbankan syariah dan mensurvei produk yang dibutuhkan oleh masyarakat. Akses yang mudah  bagi  masyarakat  untuk  mengetahui produk  yang  tersedia  pada  dunia  perbankan syariah  akan  menjadi  peluang  besar  bagi perbankan  syariah  dalam  mempromosikan produk mereka.

## b. Tantangan Perbankan Syariah Pada Era Digital
1) Sumber Daya Manusia
SDM menjadi faktor penting pada pelaksanaan  inovasi  keuangan  digital.  SDM pun  menjadi  salah  satu  isu  hangat  yang diangkat bagi perbankan syariah.
Berkembanganya  industri  keuangan  syariah pada  era  digital  memang  menuntut  untuk perbankan  syariah  menghadirkan  sumber daya  manusia  yang  berkualitas,  yang memahami
seutuhnya bagaimana menjalankan  sistem  perbankan  syariah  dan juga  siap  terhadap  tantangan  perkembangan teknologi yang begitu pesat (Marzuki 2018).
2) Cyber Security Cyber  Security menjadi  isu  hangat  atas kehadiran IKD pada dunia perbankan syariah.
Karena  krisis  kejahatan  dunia  maya  yang semakin  berkembang,  maka  penting  bagi perbankan  syariah  untuk  meningkatkan kesadaran keamanan siber. Perbankan syariah harus  memiliki  hubungan  ekonomi  dengan pasar  untuk  memiliki  proses  pengambilan keputusan,  hal  ini  dilakukan  agar  dapat mendeteksi masalah dan menumukan langkah-langkah penyelesaiannya. Kepatuhan keamanan, komitmen, anggaran, manajemen, keamanan,  menjadi  faktor-faktor  penting dalam pencegahan terhadap tindak kejahatan siber (Al-Alawi and Al-Bassam, 2019).
Cyber  security tentunya  menjadi  salah  satu tantangan  yang  harus  dipersiapkan  oleh perbankan  syariah  dalam  menghadapi  era digital saat ini, sebagaimana arahan pada Pasal 2 Ayat 2 POJK No. 12 /POJK.03/2018 “Bank yang  menyelenggarakan  Layanan  Perbankan Elektronik  atau  Layanan  Perbankan  Digital, wajib menerapkan manajemen risiko, prinsip kehati-hatian, dan memenuhi ketentuan dalam Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  ini”.
Hadirnya  era  digital  saat  ini,  keamanan informasi menjadi isu utama dalam penerapan teknologi  pada  dunia  perbankan  syariah. Berdasarkan pengalaman pada dunia perbankan  di  Indonesia  tepatnya  pada tahun 2018,  kita  dikejutkan  dengan  terjadinya pencurian  data  melalui  mesin  ATM  di  64 negara  dan  13  diantaranya  bank  swasta  dan milik  pemerintah  Indonesia.  Pada  saat  itu negara ditaksir mengalami kerugian senilai 18 miliar  rupiah.  Atas  kejadian  tersebut  ini tentunya menjadikan tantangan bagi perbankan  syariah  di  Indonesia  dalam mempersiapkan cyber  security agar  tidak rentan  terhadap  ativitas  tindak  kejahatan seperti skimming,  hacking ,  dan malware . Untuk  itu  inovasi  terhadap  sistem  keamanan perbankan sangat dibutuhkan untuk melindungi dan  menanggulangi tindak kejahatan  dalam  dunia  perbankan  (Faridi, 2019).
3) Consume Protection
Hadirnya  inovasi  keuangan  digital  tentunya juga meningkatkan resiko yang dihadapi oleh bank  dan  juga  pihak  nasabah.  Perlindungan bagi  nasabah terhadap penyelenggaraan layanan  perbankan  digital  dilakukan  sebagai bentuk  pencegahan  terhadap  hal-hal  yang tidak diinginkan. Perhatian terhadap perlindungan  nasabah  juga  tidak  terlepas untuk  menghadirkan  industri  perbankan syariah  yang  mempunyai  kredibilitas  tinggi,
guna
mendapatkan
kepercayaan masyarakat.(Setyowati, Abubakar, and Rodliah, 2017).
Perlindungan nasabah yang sifatnya preventif secara  umum  dapat  dilihat  pada  POJK No.12/POJK.03/2018, UU No. 8 Tahun 1999 tentang perlindungan konsumen, dan UU No. 10  Tahun  1998  tentang  perbankan.  Adapun secara garis besar perlindungan hukum yang diberikan  oleh  bank  atas  layanan  perbankan digital  jika  dilihat  berdasarkan  undang- undang  perbankan  terdiri  atas,  penyediaan informasi  mengenai  kemungkinan  timbulnya resiko  kerugian  nasabah  terkait  layanan perbankan digital, rahasia bank terhadap data pribadi  nasabah,  dan  juga  setiap  bank  wajib menjamin  dana  nasabah  pengguna  layanan perbankan digital aman (Tarigan and Paulus,
2019).
4) Minimnya literasi keuangan masyarakat, pada perkembangan  era  digital  saat  ini  memang terdapat kesenjangan antara inklusi keuangan dan  literasi  keuangan  pada  masyarakat. Sehingga  ini  menjadi  salah  satu  tantangan terhadap perbankan syariah (Putri, Damayanti,  and  Rahadi,  2022).  Selain pengetahuan  akan  perkembangan  keuangan digital, minimnya literasi keuangan masyarakat akan perbankan syariah terkadang menimbulkan  pemikiran  masyakarat  yang menganggap bahwa sistem perbankan syariah tidak  berbeda  dengan  sistem  perbankan konvensional. 39 Adanya  pandangan  dari masyarakat  seperti  ini  tentunya  menjadi tantangan  bagi  perbankan  syariah  dalam memanfaatkan  kemajuan  teknologi  dengan memberikan edukasi dalam bentuk kampanye digital  tentang  sistem  yang  digunakan  oleh perbankan syariah yang berbeda dengan bank konvensional.
Tantangan yang ditimbulkan atas perkembangan  digital  pada  perbankan  diatas tentunya  akan  dapat  dihadap  dengan  berbagai strategi  yang  harus  dihadirkan  oleh  perbankan Syariah, mulai dari penyeleksian yang ketat bagi sumber  daya  manusia  yang  mengisi  komponen- komponen pada strukturalnya, memperketat cyber security  yang  memberikan  penjagaan  yang  ketat bagi  data-data  para  konsumen,  serta  juga menghadirkan strategi yang lebih efektif melihat atas minimnya literasi masyarakat saat ini.

## 4. KESIMPULAN
Perkembangan era digital akan terus berkembang pada  masanya  dan  tidak  terkecuali  pada  sektor lembaga jasa keuangan. Kehadiran Inovasi Keuangan Digital  (IKD)  menjadi  bukti  bahwa  sektor  keuangan telah bergerak pada pemanfaatan teknologi.
Perbankan  syariah  termasuk  sebagai  salah  satu penyelenggara dari IKD, dengan demikian atas dasar tuntutan  perkembangan  zaman,  persaingan  sesama jasa  keuangan,  dan  kenyamanan  nasabah  menjadi alasan  utama  bagi  perbankan  syariah  untuk  terus mengikuti  dan  mengembangkan  IKD  pada  sistem operasionalnya.
Adapun hasil penelitian ini ialah:
a. Bentuk-bentuk  IKD  pada  perbankan  syariah
terbentuk  pada digital  banking dengan  beberapa fiturnya. Adaptasi IKD pada transaksi perbankan syariah  dilakukan  dengan  cara  memperhatikan regulasi  POJK  Nomor  13  /POJK.02/2018. Serta Analisis pada pengguna IKD menunjukan bahwa penggunaan  IKD  bagi  perbankan  syariah  telah mengalami perkembangan yang sangat signifikan pada setiap masanya.
b. Adapun  peluang  perbankan  syariah  pada  era digital  adalah  masyarakat  dan  promosi  produk, sedangkan  tantangannya  adalah  SDM  internal perbankan  syariah, cyber  security , consume protection ,  dan  minimnya  literasi  keuangan masyarakat terhadap perbankan syariah.

## 5. DAFTAR PUSTAKA
Adi,  ‘Melesat  211  Persen,  Layanan  Digital  BSI Tembus  177 Juta  Transaksi’, Pasar Dana ,  2022 https://doi.org/https://pasardana.id/news/2022/ 6/29/melesat- 211-persen-layanan-digital-bsi- tembus-177-juta-transaksi/
Al-Alawi,  Adel  Ismail,  and  Sara  Abdulrahman  Al- Bassam, ‘Assessing the Factors of Cybersecurity Awareness  in  the  Banking  Sector’, Arab  Gulf Journal of Scientific  Research ,  37.4  (2019),  17– 32 https://doi.org/10.51758/agjsr-04-  2019-
0014
Alhamdi,  Rida,  Sugianto  Sugianto,  and  Saparuddin Siregar, ‘Optimization of Sharia Bank Cuan in the Industrial  Era  4.0’, International  Journal  of Educational Review, Law  And  Social  Sciences (IJERLAS) , 2.1 (2022), 9–20 https://doi.org/10.54443/ijerlas.v2i1.128
Antara,  ‘BI:  Transaksi  Digital  Banking  Naik  27,  87
Persen Jadi Rp  4.359,7 Pada Juli  2022’, Tempo. Co , 2022 https://doi.org/https://bisnis.tempo.co/read/1625 958/bi-transaksi-digital- banking-naik-2787-
persen-jadi-rp4-3597-pada-juli-2022
Apriyanti,  Hani  Werdi,  ‘Model  Inovasi  Produk Perbankan  Syariah  Di  Indonesia’, Economica: Jurnal Ekonomi Islam , 9.1 (2018),  83–104
https://doi.org/10.21580/economica.2018.9.1.2 053
BCA  Syariah,  ‘Apresiasi  Nasabah,  BCA  Syariah Peringati  Hari  Pelanggan  Nasional   2022’, BCA
SYARIAH , 5 September 2022 https://doi.org/https://www.bcasyariah.co.id/bc a-syariah-peringati-hari- pelanggan-nasional-
2022#:~:text=Per%20semester%20I%2D2022% 2C%20volume,mencapai%2 02%2C6%20juta%20transaksi. Cresswell,  John  W., Penelitian  Kualitatif    Desain Riset  Memilih  Diantara  Lima  Pendekatan (Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2015)
Dewan  Komesioner  OJK,  ‘Peraturan  OJK  No. 13/POJK.02/2018  Tentang  Inovasi  Digital  Di Sektor  Jasa  Keuangan’, Dewan  Komesioner OJK , 2018, 1–29 http://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/regulasi/le mbaga-keuangan- mikro/peraturan-
ojk/Documents/SAL-POJK PERIZINAN FINAL F.pdf
Faridi, Muhammad Khairul, ‘Kejahatan Siber Dalam Bidang Perbankan’, Cyber  Security  Dan
Forensik Digital , 1.2 (2019), 57–61 https://doi.org/10.14421/csecurity.2018.1.2.13
73
Ginantra,  Ni  Luh  Wiwik  Sri  Rahayu, Teknologi Finansial  Sistem  Finansial Berbasis  Teknologi Di Era Digital , Cetakan 1 (Yayasan Kita Penulis, 2020)
Herliandis  Shodiqin,  Dimas,  and  Salahuddin  Rijal Arifin,  ‘Optimalisasi  Penerapan  Akad-Akad Dalam  Produk  Digital  Perbankan  Syariah’, At- Tasharruf:  Jurnal  Kajian  Ekonomi  Dan  Bisnis Syariah , 3.2 (2021), 64
Kusnandar, Viva Budy, ‘Google:  Unbanked Indonesia  Dan  Filipina  Tertinggi, Peluang Besar Bagi  Pertumbuhan Bank  Digital’, Databoks ,  31
October 2022 https://doi.org/https://databoks.katadata.co.id/d atapublish/2022/10/31/googl
e-unbanked- indonesia-dan-filipina-tertinggi-peluang-besar- bagi- pertumbuhan-bank-digital Marzuki,  Siti  Nikmah,  ‘Bank  Syariah  Dindonesia (Peluang  Dan  Tantangan  Di  Era Globalisasi)’, Jurnal Ekonomi Syariah , I.1 (2018), 79–90 Putri, Arinda Mentari, Sylviana Maya Damayanti, and Raden Aswin Rahadi, ‘Digital Financial Literacy in Indonesia: A Literature Review’, Central Asia and  the  Caucasus ,  23.1  (2022),  4191–4204 https://doi.org/10.37178/ca- c.23.1.318 Rahmayati,  Rahmayati,  ‘Competition Strategy in  the
Islamic Banking Industry: An Empirical Review’,
International  Journal  of  Business,  Economics, and  Social  Development ,  2.2  (2021),  65–71 https://doi.org/10.46336/ijbesd.v2i2.133 Ramdhan, Muhammad, Metode Penelitian (Surabaya: Cipta Media Nusantara, 2021)
Setyowati,  Ro’fah,  Lastuti  Abubakar,  and  Nunung Rodliah, ‘Sharia Governance on Islamic Banking: Spiritual  Rights  Perspective  on  Consumer Protection  in  Indonesia’, Diponegoro  Law Review , 2.1 (2017), 227 https://doi.org/10.14710/dilrev.2.1.2017.227- 244
Sjahdeini,  Sutan  Remi, Perbank  Syariah  Produk- Produk  Dan  Aspek-Aspek  Hukumnya ,  Cetakan Ke  (Jakarta:  KENCANA,  2018)  ‘Statistik Telekomunikasi  Indonesia  2021’, Badan  Pusat
Statistik , 7 September 2022 https://doi.org/8305002
Tarigan, Herdian Ayu Andreana Beru, and Darminto
Hartono Paulus, ‘Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Atas Penyelenggaraan Layanan
Perbankan Digital’, Jurnal Pembangunan Hukum Indonesia , 1.3 (2019), 294–307 https://doi.org/10.14710/jphi.v1i3.294-307
Tartila,  Muzayyana  dan  Asmuni,  ‘Strategi  Industri Perbankan  Syariah  Dalam  Menghadapi  Era Digital’,  8.03  (2022),  3310–16  ‘Transaksi  Via Kanal Digital Bank Muamalat Meningkat Pesat’,
Bank Muamalat , 23 September 2022 https://doi.org/https://www.bankmuamalat.co.i d/index.php/berita/transaksi- via-kanal-digital- bank-muamalat-meningkat-pesat Ulhaq, Muhammad Zia, ‘PELUANG  DAN

## TANTANGAN BANK SYARIAH DI
ERA DIGITAL Muhammad Zia Ulhaq * 1 Nasional .
Fatwa  Yang  Dikeluarkan  Oleh  Dewan  Syariah Nasional  Diterapkan  Pada  J-ESA  (  Jurnal Ekonomi Syariah )’, 5 (2022), 49–61 UNDANG- UNDANG  REPUBLIK   INDONESIA   NOMOR 21      TAHUN      2008 TENTANG  PERBANKAN SYARIAH , 2008 Usman, Rachamdi, Aspek Hukum Perbankan Syariah Di Indonesia (Jakarta: Sinar Grafika, 2012) Werdi  Apriyanti,  Hani,  ‘Perkembangan  Industri Perbankan  Syariah  Di  Indonesia :  Analisis Peluang Dan Tantangan’, Maksimum , 8.1 (2018),
16 https://doi.org/10.26714/mki.8.1.2018.16- 23
Zouari,  Ghazi,  and  Marwa  Abdelhedi,  ‘Customer Satisfaction  in  the  Digital  Era:  Evidence  from Islamic  Banking’, Journal  of  Innovation  and Entrepreneurship , 10.1 (2021) https://doi.org/10.1186/s13731-021-00151- x