## JURNAL MANAJEMEN
Terbit online : http://jurnalfe.ustjogja.ac.id

## PERTUMBUHAN KARTU KREDIT DI INDONESIA DALAM PANDEMI COVID’19

## Meki Dudiyanto
Prodi Manajemen, Fakultas Ekonomi, President University
E-mail: mekydudiyanto@gmail.com
Informasi Naskah Abstrak Diterima: 04 November 2020 Revisi: 07 Desember 2020 Terbit: 18 Juni 2021 AKKI  (Association  of  Indonesian  Credit  Card  Issuers)  is  an organization  that  aims  to  build  a  healthy  credit  card  industry  and  is responsible for credit card Issuers, Cardholders, Merchants, Principals (American  Express,  JCB  International,  MasterCard  International  and Visa  International)  and  other  parties  other  related.  AKKI  in collaboration with its members also builds a sound and safe credit card industry  infrastructure.  AKKI  currently  has  24  members  of  credit  card issuing institutions with a total number of card holders of more than 17 million (based on April 2019 data) who collaborate with more than 450 thousand merchants, AKKI is a forum to support completeness in doing credit card business in Indonesia.
The  survey  was  conducted  for  obtain  early  information  regarding banking policies in lending, funding and determination of interest rates,
developments in credit demand and supply new.
Together with all elements of the Criminal Justice System (CJS) such as the Republican Police, AKKI is trying to improve security in conducting credit  card  transactions  for  cardholders  and  merchants.  Convenience and  security  in  conducting  credit  card  transactions  are  the  basic objectives of AKKI in building the credit card industry in Indonesia.

## Kata Kunci:
Pertumbuhan Kartu Kredit, Pandemi, AKKI

## PENDAHULUAN
Kartu kredit di Indonesia pertama kali diperkenalkan sekitar tahun 1980-an oleh Bank Duta yang bekerja sama dengan prinsipal VISA dan MasterCard Internasional. Bank Dutalah yang menjadi bank pertama di Indonesia yang memasarkan atau menerbitkan kartu kredit. Kartu kredit tersebut ditujukan kepada nasabah-nasabah mereka sendiri. Tidak ditujukan kepada semua orang seperti saat  ini. Waktu itu  kartu  kredit  yang  dipasarkan  hanya  untuk  mengincar  orang-orang  kaya,  pengusaha,  pejabat  atau orang-orang kelas tertentu yang sering melancong ke luar negeri. Daripada membawa uang tunai yang banyak  dan  berat,  tentu  saja  membawa  sebuah  kartu  jauh  lebih  baik,  lebih  aman  dan  lebih  nyaman. Uang dalam bentuk cek perjalanan (traveler's cheque) atau giro sekalipun memiliki kendala yang sama yakni  bisa  rusak,  sobek,  hilang  dicuri  dan  dipergunakan  orang  lain.  Tidak  demikian  dengan  kartu kredit.
Perlu diketahui bahwa Bank Duta untuk saat ini sudah tinggal nama. Ini menjadi bukti bahwa menjadi yang pertama tidaklah selalu menjadi yang terbaik dan bertahan selamanya. Beberapa tahun kemudian masuklah  pemain-pemain  baru  di  industri  kartu  kredit  seperti  BCA,  Citibank,  Hongkong  Bank,  dst. Pertama kali datang, Citibank belum merubah logo dan namanya. Waktu itu namanya kalau tidak salah masih  City  Bank.  Nama  yang  menggambarkan  sebuah  bank  di  kota  besar  yang  sangat  padat penduduknya.
Citibank  sangat  fokus  pada  produk  kartu  kredit  sehingga  membuatnya  meraih  banyak keuntungan dan begitu terkenal hingga ke seluruh penjuru dunia. Pada awal era tahun 1990-an semua orang  jika  memiliki  kartu  kredit  Citibank,  bangganya  bukan  main.  Namun  sayangnya  proses persetujuannya tidaklah  segampang saat  ini (tahun 2000 ke atas). Maklum  karena pelaku pasar waktu itu masih sedikit jumlahnya. HSBC waktu itu masih bernama Hongkong Bank. Pada waktu kami masih menjadi  salah  satu sales  marketing kartu  kredit  Citibank,  ada  pameo  yang  berbunyi  dan  ini  benar adanya.
Sistem  Kartu  Kredit  adalah  suatu  jenis  penyelesaian  transaksi  ritel  (retail)  dan  sistem  kredit yang  diterbitkan  kepada  pengguna  sistem  tersebut  (Wikipedia,  2020).  Kartu  kredit  adalah  salah  satu instrumen  utang  yang  dikeluarkan  oleh  pihak  bank.  Kartu  kredit  menjadi  hal  yang  sangat  berguna untuk mereka yang mengerti cara pemakaiannya tapi akan berdampak negatif jika pegang kartu kredit tidak mengetahui aturan main dari kartu kredit. Sebuah kartu kredit berbeda dengan kartu debit di mana penerbit  kartu  kredit  meminjamkan  konsumen  uang  dan  bukan  mengambil  uang  dari  rekening. Kebanyakan  kartu  kredit  memiliki  bentuk  dan  ukuran  yang  sama,  seperti  yang  dispesifikasikan  oleh standar ISO 7810.
Kartu  kredit  adalah  salah  satu  dari  beberapa  instrumen  utang  yang  dikeluarkan  oleh  bank. Kehadiran  kartu  kredit  sendiri  sering  menjadi  pisau  bermata  dua,  yaitu  menjadi  hal  yang  sangat berguna  bagi  mereka  yang  mengerti  aturan  main  dari  kartu  kredit  itu  sendiri  dan  di  sisi  lain  seolah menjadi bumerang bagi mereka yang tidak mengerti aturan main dari kartu kredit.
Contoh  nyatanya  adalah  guyonan  bahwa  kartu  kredit  adalah  kartu  setan.  Entah  ini  sekadar  guyonan atau persepsi yang salah dari masyarakat kita yang sudah ada sejak lama, tetap menjadi pandangan dan pengalaman dari masing-masing orang itu sendiri.
Namun  bagi  mereka  yang  suka  atau  tidak  yang  telah  memakai  kartu  kredit  dan  merasakan dampak  positif  dan  negatifnya,  atau  mereka  yang  belum  pernah  menggunakannya  sama  sekali,  ada baiknya mengetahui aturan main yang ada di dalam kartu kredit. Aturan main dalam kartu kredit yang sering  dipandang  sebelah  mata  oleh  setiap  orang  yang  memakainya  atau  pun  yang  menghindarinya yaitu adalah jenis-jenis  biaya  yang terdapat  di  dalam kartu kredit. Kenapa kita harus mengetahui ini? Mudahnya menghindari kerugian atau jeratan utang yang menumpuk sehingga kita bisa menggunakan kartu kredit dengan bijak dan maksimal, bukannya jadi mempersulit dan memberatkan.

## KAJIAN PUSTAKA DAN HIPOTESIS Jenis Kartu Kredit
Kartu  Kredit  merupakan  bentuk  pembiayaan  untuk  transaksi  pembelian  barang  dan  jasa  dengan memakai  Kartu,  yang  akan  ditagihkan  kemudian  kepada  Pengguna  oleh  Penerbit  Kartu  Kredit.  Jenis Kartu kredit juga terdiri dari yaitu :
 Bank  Credit  Card ,  merupakan  kartu  kredit  yang  diterbitkan  oleh  bank  pemegang franchise Card Company untuk kalangan nasabahnya sendiri;
 Co-Branded  Card ,  merupakan  kartu  kredit  yang  diterbitkan  untuk  keuntungan  badan  usaha tertentu;
 Affinity Card , merupakan kartu kredit yang diterbitkan untuk kepentingan organisasi non-profit.

## Menurut Bank Indonesia Syarat Memiliki Kartu Kredit :
1.  Pemegang kartu  kredit minimal  berumur  21  tahun  atau  telah  menikah.  Pemegang  kartu  kredit tambahan berumur minimal 17 tahun.
2. Pendapatan per bulan minimum dari pemegang kartu kredit adalah Rp3 juta.
3.  Pengaturan  jumlah  kartu  kredit  dan  plafon  kredit  bagi  pemegang  kartu  dengan  penghasilan  antara Rp3 juta - Rp10 juta antara lain:
a) Jumlah maksimal penerbit kartu kartu kredit yang boleh memberikan fasilitas kartu kredit kepada satu pemegang kartu adalah 2 (dua) penerbit kartu.
b) Jumlah  total  plafon  kredit  yang  diberikan  oleh  semua  penerbit  kartu  kredit  kepada  1 pemegang  kartu  kredit  adalah  3  (tiga)  kali  penghasilan  bulanan  (dibuktikan  dengan  slip gaji, faktur pajak, dan pembuktian lainnya).
c) Tidak ada pengaturan khusus untuk pemegang kartu dengan penghasilan di atas Rp10 juta per  bulan.  Pengaturan  tersebut  dikembalikan  kepada  penerbit  kartu  untuk  disesuaikan dengan risk appetite masing-masing.

## Manfaat Kartu Kredit
Manfaat kartu kredit antara lain Dapat mengatasi pembayaran kebutuhan dana yang mendesak tanpa harus mengajukan permohonan ke Bank, Lebih praktis karena tidak perlu membawa uang tunai dalam jumlah banyak, keamanan terjamin karena kartu dapat diblokir oleh penerbit kartu kredit, dapat menikmati  fasilitas  dari  merchant  seperti  diskon  pembayaran,  kemudahan  pembelian  barang  dan  jasa serta informasi kesehatan.

## Perjanjian Kartu Kredit

## a) Perjanjian Antara Issuer Dan Acquirer
Isi  perjanjian  kartu  kredit  dengan  pemilik  kartu  antara  lain  adalah  masa  berlaku  kartu  dan perpanjangan,  hak  pemblokiran  kartu,  bunga  atas  tagihan  yang  belum  dibayar,  bunga  atas pelanggaran  limit  kredit,  biaya  uang  pangkal,  biaya  iuran  tahunan,  biaya  administrasi, mekanisme  khilangan  kartu,  jaminan  pelunasan  dari  kekayaan  pemilik  kartu  (Budisantosa  & Nuritomo, 2017).

## b) Perjanjian Antara Issuer Dan Merchant
Isi perjanjian kartu kredit antara lain adalah Jaminan bahwa penjualan dengan kartu tidak lebih besar  dari  penjualan  tunai,  Diskon  pembayaran  issuer  oleh  merchant,  pemotongan  rekening merchant  oleh  pajak,  pemotongan  rekening  merchant  untuk  refund  kepada  pemilik  kartu. Kewajiban  meminta  tandatangan  keabsahan  pemilik  kartu  kredit,  kewajiban  memberikan  slip penjualan kepada pemilik kartu, jangka waktu penagihan  dan cara pembayaran kepada penerbit kartu kredit (Budisantosa & Nuritomo, 2017).

## Transaksi ATM dan Kartu Kredit Turun 18,9 Persen Selama Pandemi
Penggunaan  transaksi  dengan  kartu  ATM  dan  kartu  kredit  di  masa  pandemi  mengalami penurunan. Gubernur Bank Indonesia, Perry Warjiyo mengatakan transaksi kartu debit dan kartu kredit mengalami  penurunan  sebesar  18,9  persen.  Sementara  itu,  berbagai  pelayanan  bank  melalui  sistem digital  mengalami  peningkatan.  Transaksi  transfer,  simpanan  dan  lainnya  maik  37,8  persen. Penggunaan uang elektronik juga ikut naik hingga 65 persen.
Pandemi  Covid-19  membuat  sebagian  orang  membatasi  pengeluaran  mereka.  Hal  ini dikarenakan  pendapatan  yang  masuk  juga  berkurang,  sehingga  untuk  menjaga  keuangan,  mereka memilih  tidak  membeli  beberapa  barang  yang  biasanya  selalu  mereka  beli.  Namun,  untuk  beberapa orang  dengan  pengeluaran  yang  sulit  dibatasi, kartu  kredit jadi  salah  satu  penolong.  Bukan  untuk  hal konsumtif, melainkan sebagai penyeimbang arus kas.
Direktur  Konsumer  Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI)  dalam  live  streaming  Digital  Saving  BRI, Nabung  Jaman  Now  berpendapat  bahwa  kondisi  tagline  work  from  home  menaikkan  transaksi  kartu kredit  karena  pendapatan  masyarakat  tidak  menerima  uang  lembur  dan  uang  transportasi  dari  kantor sehingga masyarakat melakukan pembayaran menggunakan kartu kredit dan juga untuk menjaga aliran kas  (id.berita.yahoo.com,  2020).  Handayani  (id.berita.yahoo.com,  2020)  menjelaskan  bahwa  tren penggunaan kartu  kredit   BRI  sendiri  meningkat  di  sektor  e-commerce.  Masyarakat  memanfaatkan kartu  kredit  untuk  mencicil  barang  yang  mereka  beli.  Pembelian  di offline  store mengalami  stagnan bahkan turun. Di e-commerce meningkat tetapi pola belanjanya berbeda dari sebelumnya.

## Data Bank Indonesia
Sebelumnya,  Asosiasi  Kartu  Kredit  Indonesia  (AKKI)  menyatakan,  hingga  Maret  2020 transaksi kartu kredit meningkat 7-8 persen. Namun, angkanya menurun dari Maret hingga Juni.
Menurut data Bank Indonesia, volume transaksi kartu kredit tahun 2020 mencapai Rp 349,211 miliar atau tumbuh 3,26 persen dibandingkan tahun 2019 dengan nilai nominal Rp 342,68 triliun atau tumbuh 8,9 persen. Terjadi pertumbuhan, namun masih melambat.
Adapun per 1 Mei 2020 lalu, BRI memberikan relaksasi kepada nasabah Kartu Kredit untuk membantu mereka yang terdampak Covid-19 agar arus kasnya terjaga.
Penyesuaian  tersebut  antara  lain  penurunan  batas  maksimal  suku  bunga  semula  2,25  persen menjadi  2  persen  per  bulan.  Lalu  batas  minimum  pembayaran  untuk  nasabah  yang  dibayarkan  setiap bulannya turun dari 10 persen menjadi minimal 5 persen per bulan dari total tagihan.
Selain itu, perseroan juga menurunkan besaran denda keterlambatan pembayaran dari 3 persen atau  maksimal  Rp  150  ribu  menjadi  1  persen  atau  maksimal  Rp  100  ribu  setiap  bulannya.  BRI  juga memberikan  kelonggaran  khusus  dengan  memberikan  tenggat  waktu  perpanjangan  pembayaran  kartu kredit.

## Mulai 1 Juli 2020 Belanja Pakai Kartu Kredit Wajib Gunakan PIN
Mulai 1 Juli 2020 mendatang, Bank Indonesia (BI) mewajibkan seluruh pemegang Kartu Kredit untuk menggunakan Personal Identification Number (PIN) 6 Digit dan tidak lagi memakai tanda tangan saat bertransaksi untuk autentikasinya.
Hal ini dikarenakan penggunaan PIN untuk transaksi kartu kredit memudahkan dan lebih aman daripada sekadar tanda tangan.
Semua transaksi kartu kredit yang tidak menggunakan autentikasi PIN mulai 1 Juli mendatang akan  langsung  ditolak  oleh  mesin  Electronic  Data  Capture  (EDC)  di  merchant,  sehingga  seluruh pengguna wajib mengaktivasi PIN yang terdiri dari 6 digit angka tersebut.
Perbankan  juga  telah  melakukan  persiapan  terkait  hal  ini,  misalnya  seperti  Bank  BRI  yang  menjadi salah  satu  penerbit  kartu  kredit  (Issuer)  maupun  Penyelenggara  pembayaran  (Acquirer)  telah melakukan sosialisasi dan edukasi kepada nasabah dan merchant mengenai perubahan tersebut.

## METODE PENELITIAN
Survei  Perbankan  dilaksanakan  secara  triwulanan  sejak  triwulan  III-1999.  Pengumpulan  data periode  triwulan  III-2020  dilaksanakan  pada  bulan  September  2020.  Survei  dilakukan  untuk memperoleh  informasi  dini  mengenai  kebijakan  perbankan  dalam  penyaluran  kredit,  pendanaan  dan penentuan  suku  bunga,  perkembangan  permintaan  dan  penawaran  kredit  baru.  Sampel  dipilih  secara purposive  terhadap  +40  bank  umum  dengan  pangsa  kredit  sekitar  80%  dari  total  kredit.  Pengolahan data  dilakukan  dengan  menggunakan  metode  “Saldo  Bersih  Tertimbang”  (SBT),  yakni  jawaban responden  dikalikan  dengan  bobot  kreditnya  (total  100%),  selanjutnya  dihitung  selisih  antara persentase  responden  yang  memberikan  jawaban  meningkat  dan  menurun.  Indeks  Lending  Standar (ILS) menggunakan Saldo Bersih Tertimbang berdasarkan bobot kredit responden terhadap total kredit
responden dan bobot jawaban (Lebih  Ketat (1), Sedikit  Lebih  Ketat (0,5), Tidak Berubah (0), Sedikit Lebih Longgar (-0,5), Lebih Longgar (-1). Nilai SBT > 0 berarti lebih ketat, dan SBT < 0 berarti lebih longgar.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Kartu  Kredit  adalah  cara  pembayaran  yang  memberikan  anda  kemudahan  dalam  melakukan pembayaran  transaksi  keuangan  anda.  Namun  demikian,  anda  harus  memperhatikan  biaya  dan  risiko yang mungkin timbul dalam penggunaannya.

## 1. Pantaulah pengeluaran anda
Kartu  kredit  adalah  alat  pembayaran  yang  dapat  memberikan  kemudahan  bagi  anda  dalam melakukan  transaksi  namun  demikian  anda  tetap  harus  berhati-hati  dalam  menggunakannya.  Anda dapat  saja  dengan  mudah  terjebak  dalam  utang  kartu  kredit  yang  sulit  untuk  anda  lunasi  sehingga berpotensi  untuk  memberikan  anda  kesulitan  di  kemudian  hari.  Jadi,  kendalikan  pengeluaran  anda sesuai dengan kemampuan pembayaran anda dan selalu melakukan pengecekan terhadap tagihan kartu kredit bulanan anda.

## 2. Bayarlah Kartu Kredit Anda Tepat Waktu
Ketika  anda  memperoleh  tagihan  kartu  kredit  ,  periksalah  tanggal  jatuh  tempo  dan  pastikan  anda membayar secara tepat waktu. Hal ini akan menghindarkan anda dari biaya keterlambatan (late charge fee) dan bunga.

## 3. Maksimalkan Pembayaran Anda
Apabila anda hanya melakukan pembayaran minimum setiap bulannya, maka anda akan membayar mahal untuk bunga dan akan membutuhkan waktu yang lama untuk melunasi tagihan anda.
Sebaiknya  anda  membuat  rencana  pembayaran  kartu  kredit  melebihi  jumlah  minimum  pembayaran sehingga dapat segera melunasi utang kartu kredit anda.

## 4. Tentukan batas pagu kartu kredit yang sesuai dengan kemampuan anda
Mintalah limit kartu kredit yang sesuai dengan kemampuan anda untuk membayar. Jangan tergoda untuk  menggunakan  seluruh  limit  kartu  kredit  anda  dan  menggunakan  kartu  kredit  melebihi kemampuan anda.
Limit  kartu  kredit  anda  bukanlah  untuk  anda  habiskan.  Anda  harus  memastikan  bahwa  limit  kartu kredit  anda  berada  dalam  batas  kemampuan  anda.  Jangan  tergoda  untuk  menghabiskan  limit  kartu kredit anda untuk berbelanja.
Apabila anda ingin mengurangi limit kartu kredit anda, anda dapat menghubungi penerbit kartu kredit anda.
Harus  diketahui  bahwa  Penerbit  tidak  bisa  menaikkan  limit  kartu  kredit  anda  tanpa  persetujuan pemegang kartu kredit. Apabila anda ingin menaikkan limit kartu kredit anda untuk keperluan tertentu (misalnya bepergian ke luar negeri), ingatlah untuk segera menurunkan kembali limit kartu anda sesuai dengan kebutuhan.

## 5. Jangan menggunakan kartu kredit untuk memenuhi kebutuhan anda
Apabila  anda  memiliki  kebutuhan  darurat  atau  kekurangan  uang  tunai,  penggunaan  kartu  kredit atau  cash  advance  tidak  disarankan  untuk  jangka  waktu  panjang.  Kartu  kredit  mungkin  dapat menyelamatkan  anda  saat  ini,  namun  apabila  anda  tidak  segera  menyelesaikannya  maka  akan menimbulkan  masalah  baru  bagi  anda.  Sebaiknya  anda  memiliki  tabungan  untuk  menyelesaikan keperluan  darurat  sehingga  tidak  bergantung  pada  penggunaan  kartu  kredit.  Jangan  melakukan
transaksi  gesek  tunai  (gestun)  karena  kegiatan  tersebut  dilarang  oleh  Bank  Indonesia  dan  berpotensi untuk merugikan konsumen dalam jangka panjang.

## 6. Periksalah selalu tagihan kartu kredit anda
Cara  yang  terbaik  untuk  memeriksa  tagihan  kartu  kredit  anda  adalah  dengan  menyimpan  seluruh slip transaksi  kartu kredit anda dan membandingkan slip dimaksud dengan tagihan kartu kredit anda. Hal ini untuk memastikan bahwa anda ditagih untuk transaksi yang memang anda lakukan.
Apabila  terdapat  transaksi  yang  tidak  anda  lakukan,  segera  hubungi  Penerbit  kartu  kredit  anda  untuk mengkonfirmasi kembali tagihan dimaksud.

## 7. Tutup kartu kredit anda secara benar
Apabila anda ingin menutup kartu kredit anda, maka anda harus meyakini bahwa proses penutupan kartu  kredit  dilakukan  oleh  pihak  yang  berwenang  dan  tidak  terdapat  tagihan  yang  tertinggal  atau belum terselesaikan. Sebaiknya permintaan penutupan kartu kredit anda juga dilakukan dalam  bentuk tertulis untuk meyakini.

## Daftar Bank Penerbit Kartu Kredit
No. Nama Penerbit No. Nama Penerbit 1  PT. BANK BUKOPIN, Tbk 14  PT. BANK OCBC NISP, Tbk 2  PT. BANK CENTRAL ASIA, Tbk 15  PT. BANK PERMATA, Tbk 3  PT. BANK CIMB NIAGA, Tbk 16  PT. BANK QNB INDONESIA, Tbk 4  PT. BANK DANAMON INDONESIA, Tbk 17  PT. BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO), Tbk 5  PT. BANK DBS INDONESIA 18  PT. BANK SINARMAS, Tbk 6  PT. BANK HSBC INDONESIA 19  PT. BANK UOB INDONESIA 7  PT. BANK ICBC INDONESIA 20  PT. BANK BNI SYARIAH 8  PT. BANK MANDIRI (PERSERO), Tbk 21  CITIBANK, N.A. 9  PT. BANK MAYAPADA INTERNATIONAL, Tbk 22  PT. PANIN INDONESIA BANK, Tbk 10  PT. BANK MAYBANK  INDONESIA, Tbk 23  STANDARD CHARTERED BANK 11  PT. BANK MEGA, Tbk 24  PT. AEON CREDIT SERVICES 12  PT. BANK MNC INTERNASIONAL, Tbk 25  PT. HOME CREDIT INDONESIA 13  PT. BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO), Tbk 26  PT. SHINHAN INDO FINANCE

## Perkembangan Kartu Kredit Selama Pandemi Covid-19
Grafik 1 Jumlah Kartu Kredit (Sumber : www.akki.or.id )
Grafik 1 menjelaskan bahwa jumlah Kartu Kredit tahun 2020 (Kurva warna orange) meningkat paling  tinggi  di  bulan  April  di  saat  Pandemi  Covid’19  yang  mulai  melakukan  pembatasan  sosial berskala besar (PSBB) disaat itu. Jumlah kartu kredit lebih besar dari 17,5 juta  namun kurang dari 18 juta (17.500.000< kartu kredit April 2020 <18.000.000).

## Grafik 2 Transaksi Kartu Kredit
(Sumber : www.akki.or.id )
Grafik  2  menjelaskan  bahwa  jumlah  pertumbuhan  transaksi  kartu  kredit  pada  tahun  2020  di masa  pandemi  covid’19  mulai  dari  bulan  April  dan  Mei  dapat  menurun  dari  transaksi  pada  bulan sebelumnya.  Jumlah  transaksi  kartu  kredit  bulan  April  dan  Mei  kurang  dari  20  juta  transaksi, sedangkan transaksi kartu kredit tertinggi ada pada bulan Januari 2020 saat Covid-19 muncul ke dunia dan mulai menyebar ke Indonesia sejumlah kurang dari 30 juta transaksi (25.000.000 < Transaksi kartu kredit tertinggi < 30.000.000).
Grafik 3 Nilai Transaksi Kartu Kredit 2015-2020 (Sumber : www.akki.or.id )
Grafik 3 menjelaskan bahwa jumlah nilai transaksi kartu kredit dapat kita lihat di bulan April dan Mei 2020  sangat  turun  dimana  awal  PSBB  di  Jakarta.  Jumlah  nilai  transaksi  kartu  kredit  bulan  April-Mei kurang dari 15.000.000.

## PENUTUP
Transaksi kartu kredit sejumlah bank mengalami peningkatan cukup signifikan sejak Juni hingga Agustus  2020  dibanding  dengan  kondisi  selama  masa  pembatasan  sosial  berskala  besar  (PSBB). Namun,  transaksi  sepanjang  tahun  ini  masih  tetap  menurun  jika  dibanding  periode  yang  sama  tahun lalu.  Bank  melihat  sulit  untuk  mengejar  pertumbuhan  kartu  kredit  tahun  ini,  namun  sejumlah  strategi tetapi disiapkan untuk mendorong transaksi paling tidak bisa sama dengan tahun 2019.

## REFERENSI
Budisantosa & Nuritomo. (2017). Bank Dan Lembaga Keuangan Lain. Jakarta: Salemba Empat https://id.wikipedia.org/wiki/Kartu_kredit ( 16 November 2020, pukul 02.31)
https://www.akki.or.id/index.php/mnuprofile https://www.bi.go.id/id/Default.aspx
https://id.berita.yahoo.com/transaksi-kartu-kredit-malah-meningkat-092020382.html (rabu, 29/07/2020) https://sikapiuangmu.ojk.go.id/FrontEnd/CMS/Article/340
www.ojk.go.id