I L M U   P E N G E TA H U A N ,   T E K N O L O G I ,   D A N   H U M A N I O R A

## Kualitas Pelayanan dan Kepuasan Pelanggan Pada Bank Syariah “X” Dengan Menggunakan Model Carter

## Eko Cahyadi
Fakultas Ekonomi, Universitas Pamulang dosen02030@unpam.ac.id

## Abstrak
Penelitian ini memiliki tujuan bagaimana menilai kualitas pelayanan (service quality) dan kepuasan pelanggan (customer saticfaction) pada industri perbankan syariah dengan menggunakan metode CARTER di era persaingan yang semakin ketat. Produk inovasi (inovation product) serta Persaingan dalam merebut pasar yang sama dan mendapatkan customer satisfaction merupakan pekerjaan sehari-hari perusahaan perbankan. Penelitian ini bertujuan untuk meneliti dan mengkaji mengenai pelayanan pelanggan yang memberikan kepuasan kepada pelanggan sehingga akan membuat dan memberikan pelanggan yang setia pada produk yang kita tawarkan. Penelitian ini adalah penelitian deskriptif analitis menggunakan pendekatan kuantitatif. Dalam penelitian in dilakukan secara cross sectional yaitu dengan mengumpulakan data melalui field study atau studi lapangan, data primer didapatkan dengan penyebaran kuestioner dan data sekunder dengan kajian literature. Berdasarkan analisa tingkat kualitas pelayanan dan kepuasan pelanggan dilihat dari faktor-faktor yang diteliti dalam tiap dimensi CARTER (Compliance atau pemenuhan prinsip syariah, Assurance atau jaminan, Reliability atau keandalan, Tangible atau wujud, Emphaty atau empati dan Responsiveness atau responsif. Penelitian ini menyatakan bahwa sebagian besar nasabah melihat bahwa bank syariah “X” memberikan pelayanan yang dikategorikan berkualitas. Walaupun demikian nasabah merasa bahwa pelayanan yang bank syariah “X berikan atau lakukan belum dapat memuaskan nasabah. Kedepannya bank syariah “X”harus meningkatkan kinerja pelayanan kepada nasabahnya. Peningkatan ini dapat dilakukan dengan me-upgrade teknologinya dan masuk ke digital banking sehingga bisa bersaing dengan bank lain termasuk bank syariah maupun konvensional. Selain itu bank syariah ”X’ perlu melakukan pelatihan-pelatihan kepada karyawannya dalam meningkatkan kualitas pelayanan kepada nasabahnya.
Kata Kunci : Kualitas Pelayanan, Kepuasan Pelanggan, Bank Syariah

## Abstract
This study aims to assess service quality and customer satisfaction in the sharia banking industry by using the CARTER method in an era of increasingly fierce competition. Product innovation (product innovation) and competition in seizing the same market and gaining customer satisfaction are the daily work of banking companies. This study aims to examine and assess customer service that gives satisfaction to customers so that it will make and provide customers who are loyal to the products we offer. This research is analytical descriptive research using a quantitative approach. In this study conducted by cross sectional, namely by collecting data through field studies or field studies, primary data was obtained by distributing questionnaires and secondary data with literature review. Based on the analysis of the level of service quality and customer satisfaction seen from the factors examined in each dimension of CARTER (Compliance or fulfillment of sharia principles, Assurance, Reliability, Tangibility, Empathy and Responsiveness. This research states is the Islamic bank "X" that provides services that are categorized as quality. However, customers feel that services provide have not
ISSN : 2615-1995, E-ISSN : 2615-0654 J. Madani., Vol. 2, No. 2, September 2019 (216 - 231)
©2018 Lembaga Kajian Demokrasi dan Pemberdayaan Masyarakat (LKD-PM)
I L M U   P E N G E TA H U A N ,   T E K N O L O G I ,   D A N   H U M A N I O R A

## PENDAHULUAN
Latar Belakang Keberadaan perbankan syariah di tanah air sejak tahun 1992 secara formal setelah ter- bit nya dan diberlakukannya UU no.7 tahun 1992, dan saat ini tumbuh pesat dan semakin me mi liki persaingan yang ketat. Dalam me- ngem bangkan kualitas pelayanan didorong oleh kondisi persaingan yang terjadi antar pe- ru  sahaan, perkembangan cepat teknologi, pro- ses perekonomian dan history atau sejarah per- kem bangan masyarakat. Kita bisa melihat begitu banyaknya tawaran yang sama bahkan tidak ada perbedaan baik dari perbankan nasional mau- pun internasional. Hal ini dilakukan untuk dapat memuaskan pelanggan. Peluang-peluang bagi inovasi serta pengembangan pelayanan yang sangat masif didorong oleh teknologi. Pada saat yang sama masyarakat semakin sejahtera sehingga mendorong tawar-menawar yang memiliki kua- litas lebih. Pada sisi masyarakat mengalami peru- bahan historis, yaitu masyarakat yang sedang ber- alih menjadi masyarakat yang berbasiskan pada pengetahuan (society knowledge economy) . Ada 2 kekuatan yang mendorongnya akan mun cul. Pertama , makin menitikberatkan pada menggali dan menggunakan teknologi yang te- lah diketahui dan ada. Kedua , akan lebih efek tif memilih teknologi baru yang kiranya mem be ri- kan hasil peotensial yang terbesar dalam me me- cah kan masalah nasabah.
Pemasaran barang dan jasa pasti berbeda sekali, karena pemasaran jasa abstak atau intangible yang tidak bisa jelas dilihat secara kasat mata dan hal ini sesuai dengan karakteristiknya. Bila produk kita bisa lihat baranya dan spesifiknya, Sedangkan jasa sulit untuk diidentifikasi. Jasa baru bisa dipahami dan dapat diidentifikasi pada saat dikaitkan dengan hubungan langsung atau interpersonal seperti hubungan produsen dan
kon sumen. Proses menerima dan memberi ini yang diukur dengan tingkat kepuasaan sehingga memiliki sifat subjektif. Subjektif ini bergantung sekali pada siapa yang melakukan perbuatan jasa dan siapa yang menerima atau menggunkana jasa tersebut. Dengan dasar ini pemasaran jasa wa- laupun namanya sama tetapi sebetulnya berbeda tergantung jenis jasa yang menggunakan objek.
Jasa dapat dibedakan menjadi dua kelom pok. Pertama adalah jasa yang lebih banyak meng- gunakan tenaga peralatan dan kedua adalah ja sa yang lebih banyak menggunakan tenaga ma nu- sia. jasa yang lebih banyak menggunakan te naga peralatan misalnya telekomunikasi dan per ban- kan. Akibatnya disanabisa dihasilkan stan  darisasi untuk mengukur kepuasan dan ke ber hasilan. Walaupun demikian satu cabang dengan cabang yang lainnya memiliki tingkat pelayanan yang berbeda-beda. Sedangkan jasa yang lebih banyak menggunakan tenaga manusia perbedaan jauh lebih besar. Sehingga mutu pelayanan dilihat dari si pemakai jasa. Contoh, pelayanan yang di- be rikan oleh praktek bersama yang dilakukan oleh dokter, berbeda-beda. Jadi interpersonalnya lebih besar pada jasa yang menggunakan tenaga manusia. Selain itu jasa yang lebih banyak me ng- gunakan tenaga manusia tuntutan kepada mana- gernya adalah bagaiman menggunakan tenaga profesional dengan pemberian pelayanan yang lebih standar. Dengan kata lain diupayakan terlalu jauh, itulah yang terdapat di beberapa pelayanan seperti notaris, akuntan, dan konsultan.
Bila dilihat dari segi produk untuk meng- iden tifikasi jasa agak sulit, begitupun kalau di- lihat dari segi penyaluran, sifatnya langsung se hingga antara produksi, konsumsi dengan deli  verinya terdapat pada saat dan waktu yang sama. Kemudian kalau dilihat dari harga dida- sar kan pada satu tingkat risiko dari hanya ine- fisiensi dalam menggunakan peralatan. Dari segi
been able to satisfy customers. In the future Islamic banks" X "must improve service performance to their customers by upgrading the technology and entering into digital banking so that it can compete with other banks including Islamic and conventional banks. In addition, Islamic banks "X" need to conduct training for their employees in improving the quality of service to their customers.
Keywords : Service Quality, Customer Satisfaction, Islamic Bank
JURNAL MADANI : Ilmu Pengetahuan, Teknologi, dan Humaniora, Vol. 2, No. 2, September 2019: 216 - 231
promosi jasa juga bersifat interpersonal. Peng- guna jasa biasanya memberikan informasi de- ngan jalan mulut ke mulut (hal ini lebih efektif sebab kalau sesekali terdapat kesalahan akibat jasa yang diberikan kurang baik, itu akan besar pe ngaruhnya terahadap pandangan konsumen).
Jasa biasa dilihat sebagai sesuatu fenomena komplek atau rumit. Jasa itu sendiri dapat diar- ti kan dari awal pelayanan personal (personal ser- vice) sampai menjadi sebuah atau suatu produk. Sampai saat ini sudah banyak ahli pemasaran jasa yang mendefinisikan pengetian jasa diantaranya Valerie A Zeithaml serta Mary j Bitner pada tahun 1996, beliau mendeskripsikan service is all economic activities whose output is not a physicalproduct or contruction is generally consumed at that time it is produced, and provides added value in form (such as convenience, emusement, comfort or health) . Philip Kohter mmbedakan empat kategori yang ber variasi dari jenis barang murni sampai dengan jasa murni.
Produk barang atau barang murni contohnya adalah seperti pembersih badan atau sabun, odol atau pasta gigi, atau gula, jenis barang ini tidak ada jasa yang melengkapi produk tersebut. Pro- duk dengan fisik ditambah dengan jasa peleng- kap yang dapat meningkatkan ketertarikan kon- sumen seperti motor, komputer, mobil. Jasa Uta ma adalah jasa yang dijual disertai dengan ba rang seperti usaha taksi, penerbangan dengan menggunakan kelas satu. Selanjutnya jasa murni adalah jasa yang tidak berhubungan dengan baik peralatan atau produk menunjang lainnya seperti pengasuh bayi atau psikologi.
Jasa memiliki karakterisitk yang unik yang membedakannya dari barang hasil dari proses ma nufaktur (produk). Empat karakter atau cirri- ciri yang paling banyak dijumpai dalam jasa ada- lah sebagai berikut:
Intangible (tidak berwujud), jasa bersifat abs- trak dan tidak berwujud, jasa tidak terlihat, tidak bisa dirasakan sebelum dikonsumsi. Karena itu- lah, pembeli harus memiliki keyakinan yang tinggi kepada penjual jasa, dipihak lain penjual harus berusaha agar dapat ditingkatkan wujud jasa yang diberikan kenasabah sehingga terlihat man faat dari jasa tersebut.
Heterogenitas, Jasa merupakan variable non standard dan sangat bervariasi yaitu sangat bergantung sekali kepada siapa yang memberi- kannya, waktu pelayanannya kapan dan tempat di berikannya dimana layanan jasa tersebut. Untuk contoh misalnya tarip notaris setelah me- reka me lakukan layanan kenotariatan. Hal ini akan ber beda jika dibandingkan disetiap kota se- perti Jakarta, Bandung, Medan serta kota kecil, ter  masuk dalam hal ini adalah tarif notaris, pe- ngacara.
Karakter jasa selanjutnya yaitu menyatu atau tidak terpisah, umumnya jasa dihasilkan dan digunakan pada satu waktu yang sama atau ber samaan, keterlibatan konsumen pada proses ter sebut jasa akan selalu melekat pada orang yang memberikannya atau penjualnya. Pasien mi salnya akan terus konsultasi dengan dokter lang ganannya dan bisa jadi ia tidak puas bahkan kecewa pada saat dokter tersebut digantikan oleh dokter lainnya ditempat prakteknya.
Jasa memiliki waktu yang tidak tahan la ma, jasa akan habis pakai atau tidak mungkin di- simpan dalam persediaan seperti halnya pro duk secara fisik. Jasa akan menampakkan nilai nya disaat pembeli jasa menerima pelayanan yang dibutuhkan oleh sebab itu banyak sekali per- mintaan akan jasa tidak stabil atau berfluktuasi. Hal ini dapat dilihat pada jasa angkutan umum seperti waktu pagi hari atau sore hari pada saat jam berangkat dan pulang kantor/sekolah akan tinggi, dan pada saat diluar waktu pagi dan sore akan mengalami penurun tajam permintaannya.
Persaingan perbankan syariah saat ini dibilang sudah sedemikian ketat dalam menaklukkan pa- sar, produk yang inovatif, pelayanan yang mem- berikan customer satisfaction merupakan pe- kerjaan sehari perusahan perbankan. Apalagi hal ini tidak bisa dianggap kecil karena bila mereka tidak puas maka mereka akan pindah ke pesaing. Bila nasabah adalah penonton yang merupakan tamu kita, maka mereka sedang mengendalikan kita karena dengan gampang memilih pengalaman atau cerita yang mereka lihat, ibarat sebuah kum- bang jika ada bunga yang lebih harum, madu yang lebih manis dan banyak, dengan kata lain si kumbang hanya mau menjambangi bunga yang
JURNAL MADANI : Ilmu Pengetahuan, Teknologi, dan Humaniora, Vol. 2, No. 2, September 2019: 216 - 231
sesuai dengan specification dan expectation -nya saja. Sehingga bank syariah sebagai aktor yang ber main dalam sandiwara dan layaknya pe main- pemain yang harus memberikan penga lam an yang menyenangkan (delightful experience) ke- pada penonton yaitu pelanggan kita. Seperti kita ketahui bahwa menjaga nasabah yang telah me- makai produk kita dan puas lebih mengun tung- kan dibandingkan dengan merebut nasabah dari kompetitor. Semakin mereka terpuaskan semakin makin besar keuntungan yang kita dapat.
Untuk mewujudkan customer satisfaction atau kepuasan pelanggan, barang-barang ataupun jasa yang dijual oleh perusahaan ke pelanggan wajib berkualitas. Kualitas sendiri memiliki arti berbagai macam arti dimana yang sederhana, kua litas bisa digambarkan sebagai produk tan pa kesalahan. Kemudian pemahaman terkait kua- litas di perluas menjadi seusian sesuai dengan ke gunaan (fitness for use) dan respon akan fungsi (conformance to requirement) (Gregorious,2002). Kualitas menggambarkan segala macam dimensi dari apa yang ditawarkan oleh produk sehingga memberikan nilai atau manfaat bagi nasabah, istilah manfaat atau sering diartikan nilai (value) banyak sekali dipakai untuk menerangkan atau dikaitkan antara kualitas relatif dengan harga jual produk.
Pelayanan yang dilakukan secara menyeluruh (total quality service) adalah sistem yang masuk kedalam strategi manajemen serta terintegrasi dimana melibatkan seluruh daya potensi secara maksimal, seperti keterampilan, kerja sama tim, fasilitas, sarana dan prasarana, informasi dan modal. Pelayanan yang dilakukan secara menye- luruh ini menggunakan cara kualitatif dan kuan titatif dalam memperbaiki setiap proses ope rasional perusahaan secara berkelanjutan se hingga mempu memenuhi dan melampaui ke- inginan serta harapan pelanggan seperti yang di sampaikan Freddy Rangkuti.
Sesungguhnya bisa dikatakan sulit untuk men  definisikan terkait kualitas secara tepat, pad a umumnya kualitas bisa di jabarkan. Total Quality Management (TQM) memiliki cara pan dang tidak sempit atau luas dimana bukan aspek hasil saja yang ditekankan, melainkan tapi juga ter-
masuk proses, lingkungan dan manusia. Kualitas adalah kondisi dinamis yang terhubung dengan pro duk, proses, jasa, manusia serta kondisi yang memenuhi keinginan dan melebihi harapan nasabah.
Usaha dalam mengembangkan perbankan syariah masih banyak ditemui sejumlah tan- tangan permasalahan yang perlu dislesaikan, baik jangka pendek, menengah maupun jangka panjang. Sistem operasi dan produk-produk la- yanan perbankan syariah dapat merupakan alter natif yang memadai dalam memperkaya jasa pelayanan perbankan yang ada dan dalam be berapa keadaan perbankan syariah dapat me- nunjukkan kinerja yang baik. Walaupun begitu kontribusi perbankan syariah masih sangat ren- dah dibandingkan dengan total industri keuangan secara nasional. Beberapa kendala masih harus diatasi, baik berupa infrastruktur seperti pera- turan perundang-undangan dan perangkat hu- kum lainnya, istrumen keuangan syariah yang da pat diperjualbelikan dipasar keuangan dan hambatan dalam proses sosialisasi serta masalah- masalah sumber daya insani.
Pengembangan bank syariah memerlukan per hatian kualitas yang menyeluruh (total). Pen- capaian pengembangan perbankan syariah yang berhasil sangat ditentukan oleh kemampuan dari bank-bank syariah dalam melakukan excellent service pada saat melayani masyarakat yang membutuhkan produk dan jasa perbankan sya- riah. Sehinga kedepannya bank syariah tidak hanya mengedepankan ke halal produk semata, tetapi juga harus mempu memberikan kualitas pelayanan yang dapat memuaskan nasabahnya. Sehingga bisa bersaing dengan bank konvensional. Pelanggan dan perusahaan pada dasarnya mem bicarakan hal yang sama apakah itu produk, jasa, atau brand . Namun, mereka memiliki dua cara pandang yang berbeda sama sekali sehingga dapat menimbulkan gap . Perusahaan sangat con- cern dengan hal teknis yang dapat memenuhi ke- puasan pelanggan namun pelanggan tidak perduli sama sekali. Kondisi ini terjadi karena kurangnya tranparansi dari bank dan belum berpikir dari sisi pelanggan menurut hermawan kertajaya.
Awal dari kualitas dimulai dari kebutuhan
JURNAL MADANI : Ilmu Pengetahuan, Teknologi, dan Humaniora, Vol. 2, No. 2, September 2019: 216 - 231
pelanggan dan berakhir pada persepsi pelanggan menurut Kohler (1994). Hal ini menandakan jika penampakan kualitas yang baik tidak dida- sar kan dari sudut pandang atau persepsi pihak bank atau penyedia jasa, melainkan sesuai sudut pandang atau persepsi pelanggan. Nasbah atau pelangganlah yang menggunakan dan merasakan jasa perusahaan. Sehingga nasabahlah yang seha- rusnya menilai dari kualitas jasa yang diberikan. Persepsi pelanggan akan kualitas jasa adalah pe- ni laian dari keseluruhan atau keunggulan suatu jasa yang diberikan. Perlu menjadi perhatian bah wa kinerja seringkali labil/tidak konsisten. Pada kondisi ini pelanggan bisanya memberikan isyarat intrinsik dan ekstrinsik jasa sebagai acu an agar dipenuhi oleh bank. Tanda-tanda isyarat intrinsic berkaitan dengan output dan cara menyampaiakan jasa tersebut. Sedangkan tanda-tanda ekstrinsik adalah unsur-unsur yang melengkapi jasa tersebut.
Kualitas pelayanan fokus pada evaluasi yang merefleksikan persepsi pelanggan dengan dimensi yang khusus. Dalam kaitan pemasaran jasa, ada 5 (lima) dimensi yang paling sering menjadi acuan dalam menilai kualitas pelayanan yaitu kehandalan (reliability) , responsif (responsiveness) , jaminan (assurance) , empati (emphaty) , wujud (tangibles) dan penerapan penuh prinsip dan hukum syariah (compliance) . Dalam penelitian ini didapat 1 di- mensi yaitu compliance untuk mengukur pene- rapan hukum dan prinsip syariah dalam per- bankan syariah. Kualitas pelayanan fokus pada evaluasi yang berarti lebih terbuka. Keterbukaan ini dipengaruhi oleh persepsi dari kualitas pela- yanan, produk, kualitas, harga sebanding dengan faktor situasi dan faktor individu.
Ketika tertuju ke persepsi pelanggan, kita menduga bahwa dimensi jasa dan cara pelanggan mengevaluasi jasa sama antara eksternal dan in- ternal pada perusahaan. Pelanggan eksternal dapat dipahami adalah konsumen pribadi atau kon sumen untuk dijual kembali. Pelanggan inter- nal adalah Karyawan dalam perusahaan dimana pekerjaannya tergantung pada perusahaan untuk menyediakan barang dan jasa.
Kualitas pelayanan yang didapat oleh pe- langgan bisa menemukan kinerja yang dilakukan
memiliki persepsi yang berkualitas yang memiliki dampak kepada kepuasan pelanggan. Secara em- piris sejumlah penelitian menerangkan bahwa kualitas yang tinggi memiliki dampak pada kinerja suatu bisnis secara signifikan. Kepuasan tinggi akan memperlihatkan tingkat kepuasan pe- langgan yang tinggi juga.
Bila kita membicarakan kualitas produk baik barang dan juga jasa, pada kepuasan telah ter- capai kondisi bahwa harapan pelanggan sangat berperan besar sebagai acuan dalam melakukan evaluasi kualitas maupun kepuasaan. Menurut Olson dan Dover, harapan pelanggan adalah pelanggan menyakini nilai/manfaat jasa sebelum menggunakan atau membeli suatu produk diman produk tersebut dijadikan standar atau acuan dalam menilai kinerja produk yang digunakan. Walaupun demikian dalam berbagai hal masih ada berbagai hal yang belum dapat dicapai kese- pakatannya, seperti standar harapan yang detail / spesifik, jumlah standar yang digunakan, ataupun sumber harapan.
Pemasaran didalam bank syariah harus di- manfaatkan dengan baik sehingga menda tang- kan kemaslahatan di bagi ummat/kehidupan. Imple mentasi dari pemsaran ini harus mampu me ng hadirkan keadilan bagi sosial. Gagasan me- nghadirkan agama didalam pemasaran ini per lu untuk dilakukan pertimbangan karena apa bila mengalami kegagalan dapat menciptakan kera- guan menurut Asnawi (2017).
Konsep pemasaran memberikan penekanan akan pentingnya kepuasan pelanggan dalam me- nopang keberhasilan perusahaan untuk mencapai tujuannya secara mudah, tingkat kepuasan se- tiap pelanggan akan produk tertentu adalah ni- lai dari perbandingan yang dilakukan oleh pe- langgan tersebut atas manfaat-manfaat yang di  te rima  atau  dipersepsikan (perceived) setelah na sabah menggunakan atau mengkonsumsi jsas dan level manfaat yang diharapkan (expected) oleh nasabah sebelum pembelian. Jika persepsi me miliki nilai sama dan lebih besar dari harapan setelah diperbandingkan, maka nasbah akan puas dan sangat puas. Sebaliknya jika harapan nasabah atau ekspektasi tidak dapat dipenuhi, maka na- sabah meraskan tidak puas atau ketidakpuasan.
Perasaaan kepuasan yang didapat oleh nasabah berulang kali maka dapat menaikkan level ke- puasaan secara penuh dan akan memudahkan nasabah dalam membangun ekspektasi yang pasti dimasa yang akan datang. Sehingga kepuasan pe- langgan dapat memberikan nilai bagi bank yaitu nasabah yang setia.
Banyak penelitian serta akademisi telah menya dari kebutuhan dalam membangun pe- ngu kuran valid dari kualitas pelayanan da lam memberikan pertumbuhan pada jasa bebe- rapa dekade terakhir ini, tapi bagaimanapun pe ngukuran kualitas pelayanan yang sangat me nguntungkan berkat kerja Parasurahamn, Zeithaml, dan Berry yang membangun sebuah model dan pendekatan yang dapat diukur di- nama kan SERVQUAL atau kualitas pelayanan (Parasurahman 1985,1988,1990,1992,1993,1994, dan Zeitham 1990). Kualitas pelayanan sebagai sebuah srategi penting dalam meraih sukses dan bertahan pada organisasi-organisasi (Dawkins & Reichels, 1990), termasuk dalam hal ini ada- lah bank-bank syariah. Kondisi ini penting ba gi bank syariah dalam mengadopsi program kua- litas pelayanan dalam mengembangkan dan menyediakan produk serta pelayanan ke pa- da pelanggan mereka agar sukses dalam kom- petisi yang keras dari bank nonsyariah atau kon- vensional dan bank syariah lainnya.
Dalam penelitian ini peneliti menemukan bahwa pelanggan menyadari lima dimensi/fak- tor yang penting dalam menentukan kualitas pe la yanan yaitu: kehandalan atau Reliability , res- ponsif atau Responsiveness , jaminan atau Assu- rance , empati atau Emphaty, dan wujud atau Tangible . Reliability adalah kemampuan dalam menampilkan jasa yang telah dijanjikan secara konsisten dan tepat. Responsiveness adalah ke- mam puan bank dalam menyediakan jasa sesuai keinginan nasabah serta membantu pelanggan. Assurance adalah kemampuan karyawan bank terkait dengan pengetahuan, kesopanan serta ke mampuan mereka dalam menyakinkan dan memberikan kepercayaan kepada pelanggan. Emphaty adalah perhatian individu yang dibe- rikan kepada pelanggan. Tangible adalah tam- pilan fisik baik fasilitas-fasilitas, peralatan pe-
nam pilan personil dan lainnya. Faktor-faktor ini mewakili bagaimana pelanggan mengatur infor- masi tentang kualitas pelayanan pada pikiran mereka. Berdasarkan penelitian mendalam dan kuantitative , Kelima dimensi ini sangat relevan untuk bank dalam menilai kualitas pelayanan yang diberikan dan mengukur kepuasan pelanggan. Faktor tersebut juga dapat memberikan saran logis untuk pelayanan internal dan terkadang pe langgan akan menggunakan semua dimensi untuk mengukur persepsi dari kualitas pelayanan.
SERVQUAL atau kualitas pelayanan berda- sarkan ide bahwa kualitas pelayanan didorong dari perbedaan antara harapan dan tampilan umum dari pelayanan yang diberikan dan me- nilai penampilan yang aktual dari sebuah kondisi tertentu yang tidak mudah berubah pada suatu komunitas. Kualitas pelayanan telah digambarkan sebagai tingkah laku, berhubungan tetapi tidak sama dengan kepuasan pelanggan dimana hasilnya adalah perbandingan antara pengharapan dengan penampilan.
Muslim dilarang oleh agamanya berhu bung- an dengan riba, karena itu sistem bank sya riah dilarang memberikan bunga kepada me reka yang mendepositokan uangnya ataupun mengum pul- kan uang dari meminjam uang.
“Allah memusnahkan riba dan mensyukuri sedekah dan Alah tidak menyukai setiap orang yang tetap dalam kekafiran, dan selalu berbuat dosa” (QS, Al Baqarah (2), 276). Ayat-ayat pe- ringatan terkait dengan riba ini juga dapat di te- mui di QS Al Baqarah (2), 275-279. Bank sya- riah adalah bank yang berdasarkan pada pe- la rangan bunga, ketidakjelasan (gharar) dan unsur perjudian (maysir) secara besarannya. Ber dasarkan atas kondisi diatas maka Othman dan Owen menambahkan satu dimensi lagi pada kualitas pelayanan yaitu compliance. Compliance adalah faktor yang mengukur kemampuan bank dalam memenuhi semua prinsip/hukum Islam serta mengoperasikan bank syariah dibawah prin- sip bank dan syariah Islam seperti yang dijelaskan Othman 2001.
Model CARTER ialah alat ukur yang digu- nakan untuk memperjelas serta mengukur kualitas pelayanan pada bank syariah dan membuat alat
JURNAL MADANI : Ilmu Pengetahuan, Teknologi, dan Humaniora, Vol. 2, No. 2, September 2019: 216 - 231
pengujian yang berkualitas termasuk penerapan hukum Islam dan semua prinsip SERVQUAL lima dimensi sebagaimana dijelaskan di atas. Ke dua model tersebut baik CARTER ataupun SERVQUAL memperjelas kepuasan pelanggan sebagai pelayanan yang dapat dilihat, Dimana gap atau perbandingan dari pelayanan yang di- ha rapkan oleh nasabah dengan persepsi dari pe- layanan yang diterima nasabah saat itu juga. Se- hingga model CARTER membangun sebuah alat ukur bagaimana mengukur kualitas pelayanan pada bank syariah berdasarkan instrumen yang terdiri dari 6 faktor yang dinamakan CARTER (Compliance, Assurance, Reliability, tangibles, Emphaty, Repsonsiveness) .
Kepuasan timbul ketika merasakan hal yang diluar dugaan (pelayanan lebih dari yang diper- kirakan). Persepsi terhadap kepuasan juga dipe- ngaruhi dengan persepsi timbul dari kelompok atau individu nasabah. Dimensi-dimensi ini di- wa kili bagaimana pelanggan mengumpulkan infor masi mengenai kepuasan pelangan dalam benak mereka.
Kepuasan pelanggan adalah perasaan nasa- bah atas rasa senang ataupun rasa kecewa yang tim bul dari perbandingan antara kesan kiner ja atau hasil suatu jasa atas pelayanan yang dibe- rikan dan harapan-harapan yang timbul dari pelanggan. Atas kondisi tersebut dapat difinisikan bahwa kepuasan merupakan fungsi dari hasil ki- nerja harapan dan harapan yang diinginkan oleh nasabah. Jika kinerja bank syariah dibawah dari harapan nasabah maka nasabah tidak puas, jika output /kinerja dapat memenuhi harapan maka nasabah akan puas dan jika kinerja dari bank syariah melebihi harapan nasabah maka nasabah akan menjadi sangat puas menurut kothler (1997).
Bila dilihat bahwa kepuasan pelanggan yang dirasakan oleh nasabah adalah respon nasa bah ter hadap ketidaksesuaian/diskonfirmasi yang di  rasakan antara harapan sebelumnya (kiner- ja lainnya) dan kinerja aktual produk yang di- ra  sa kan setelah pemakaiannya hal ini yang akan menjadi evaluasi dari nasabah. Kepuasan pe- langgan merupakan evaluasi nasabah setelah membeli jasa dari bank syariah, pada kondisi ini alternatif yang lakukan minimal menghasilkan
hasil (outcome) sama atau melampaui dari ha- rapan nasabah, sedangkan kondisi nasabah yang mengalami ketidakpuasan muncul karena pelayanan yang dilakukan tidak dapat memenuhi harapan pelanggan (Tjiptono, 1995). Gambar 1 dibawah ini dapat memberikan gambaran secara konseptual akan kepuasan pelanggan. Kepuasaan pelanggan merupakan fungsi dari hasil pelayanan yang diberikan (kinerja) dan harapan. Jika kinerja dari bank syariah dibawah harapan pelanggan maka pelanggan tidak puas, jika pelayanan yang diberikan (kinerja) memenuhi harapan maka pe- langgan bank syariah akan merasakan puas dan jika pelayanan yagn diberikan (kinerja) melebihi dari harapan harapan nasabah bank syariah maka nasbah akan merasa puas (Kothler & Amstrong, 1997).
Kepuasaan pelanggan dipengaruhi oleh ciri khas dan persepsi dari kualitas, kepuasaan pe- langgan juga dipengaruhi dengan emosional pe- langgan, atribut-atribut dan persepsi equity yang disampaikan oleh Fandy Ciptono. Ciri khas produk dan layanan terhadap kepuasaan pelangganpada bank syariah sangat dipengaruhi secara signifikan sekali oleh evaluasi nasabah bank syariah terhadap ciri khas atau pelayanan. Emosi yang ditunjukkan oleh nasabah dapat mempengaruhi persepsi ke- puasan akan produk dan jasa pada bank syariah, rasa emosi yang tunjukkan oleh nasabah bank sya riah ini dapat berubah-ubah sebagai contoh ke puasan sesaat dan kepuasaan hidup. Keluhan pelanggan yang tidak ditangani baik dapat mem- pengaruhi persepsi dari pelanggan yang dapat mem pengaruhi  kepuasannya.
Kepuasan ketika merasakan hal yang di- luar dugaan (pelayanan lebih atau diluar yang di pikirkan). Nasabah cenderung untuk men- cari alasan-alasan akan kepuasaan pelanggan ter  sebut. Alasan-alasan tersebut bisa jadi dapat mem pengaruhi kepuasaaan pelanggan pada bank sya riah. Hal ini seperti digambarkan pada gambar di bawah  ini.
Gambar 1: Konsep Kepuasan Pelanggan Sumber: Tjiptono, Fandy , 1995, 28
Kepuasan pelanggan seperti kita ketahui ada- lah perasaan senang atau kecewa nasabah yang muncul dari gap atau perbandingan antara kesan terhadap kinerja ataupun keluaran dari produk/ jasa serta harapan-harapannya.
Banyak pakar yang telah melakukan pene- litian terkati dengna kualitas pelayanan dan ke- puasaan pelanggan dan diantara pakar-pakar ter sebut dalam pemasaran jasa yaitu leonard I Berry, A Parasurahman dan Valerie A Zeithaml 1985, melaksanakan penelitian terkait customer –perceived quality terhadap empat industri jasa yaitu credit securitie, retail banking, maintenance product repair and brokerage . Penelitian yang di- lakukan dapat mendefinisikan 5 gap menjadi se- bab kegagalan dalam menyampaikan jasa yang akan di ulas sebagai berikut.
Gap pertama adalah antara harapan konsu- men dan persepsi manajemen. Pada di dunia nyata manajemen dari perusahaan tidak selalu dapat me rasakan dan memahami apa yang menjadi ke- inginan dari para pelanggan secara tepatnya. Hal ini akan mengakibatkan pihak manajemen tidak dapat memahami bagaimana caranya suatu jasa seharusnya dirancang serta faktor pendukung se- kunder apa saja yang konsumen inginkan.
Gap kedua adalah antara persepsi manaje- men terhadap harapan konsumen serta kriteria dari kualitas jasa yang diinginkan oleh nasabah. Kondisi ini dapat terjadi pada saat pihak mana- je men sudah dapat memahami secara tepat apa
yang pelanggan inginkan tetapi pihak manajemen belum menyusun suatu standar kinerja dengan jelas. Kondisi ini dapat timbul oleh tiga faktor yaitu manajemen tidak memiliki komitmen se- cara total terhadap kualitas jasa, sumber darya yang terbatas, atau karena hanya permintaan yang tinggi atau lebih.
Gap ketiga adalah antara spesifikasi kualitas jasa serta penyampaian jasa. Hal ini dapat dise- bab kan terjadi seperti karyawan kurang dilatih (belum menguasai tugasnya), melampaui batas beban kerja, standar kinerja yang tidak dapat ter penuhi atau bahkan standar kerja yang telah ditetapkan tidak dapat dipenuhi.
Gap antara penyampaiaan jasa dan komu- ni kasi eksternal. Acapkali harapan pelanggan su dah terpengaruh dengan iklan serta slogan/ per nyataan atau janji yang ditawarkan oleh peru- sahaan. Risiko yang dihadapi perusahaan adalah jika janji yang ditawarkan ternyata tidak dapat di- penuhi.
Gap antara jasa yang dirasakan dan jasa yang diharapkan (customer gap). Gap ini dapat terjadi jika pelanggan mengevaluasi kinerja/ pres tasi perusa haan dengan cara yang berbeda atau bisa juga salah dalam menangkap persepsi dari kualitas jasa tersebut. Dalam hal jasa yang diterima lebih baik dari jasa yang diharapkan oleh pelanggan atau jasa yang diharapkan sama dengan yang diterima, maka perusahaan akan men dapatkan citra dan dampak positif.
Berkaitan dengan hal tersebut maka hal ini menarik bagi peneliti untuk mengkaji dan mendalami lebih lanjut mengenai kualitas pela- yanan yang dilakukan di bank syariah “X” dan bagaimana kepuasan nasabah di bank syariah “X tersebut. Hal ini dapat menjadi modal dan pijakan (milestone) untuk pengembangan bank syariah “X” dalam bersaing di industri perbankan nasional. Peneliti berharap dengan penelitian ini dapat diketahui mengenai kualitas pelayanan yang dilakukan di bank syariah “X” serta kepuasan pelanggan pada nasabah bank “X” yang telah mera sa kan  pelayanan  tersebut.

## Pembatasan Masalah
Pada penelitian ini, peneliti mengambil tem-
JURNAL MADANI : Ilmu Pengetahuan, Teknologi, dan Humaniora, Vol. 2, No. 2, September 2019: 216 - 231
pat disalah satu cabang bank syariah di Jakarta, Sehingga output penelitian ini tidak dapat menjadi gambaran secara umum mengenai kualitas pela- yanan bank syariah secara keseluruhan. Peneliti mengambil hanya pelayanan produk tabungan saja, sehingga penelitian ini tidak dapat digunakan utnuk menilai pelayanan produk yang lain atau selain tabungan. Penelitian ini hanya melihat 100 orang nasabah di bank syariah “X” yang di- jadikan sampel, sehingga hasil yang ditemukan tidak dapat digunakan unnuk menggeneralisasi keseluruhan populasi pengguna tabungan di salah satu cabang bank syariah di daerah Jakarta.

## METODE
Pendekatan, Tipe dan Jenis Penelitian Secara teori metode dalam penelitian dapat diartikan sebagai cara ilmiah yang digunakan un tuk mengambil data dengan maksud tertentu. Penelitian yang dilakukan ini adalah penelitian deskriptif analitis yang memberikan deskripsi atau gambaran secara sistematis mengenai kejadiaan fakta-fakta ataupun sifat kondisi/situasi dan keja- dian, dimana metode ini mengakumulasikan data dasar belaka. Pada penelitian ini menggunakan pendekatan kuntitatif. Penulis mengumpulkan data-data yang diperlukan dari bank syariah “X”, mengolah dan menyajikan data yang terkumpul tersebut dan dianalisa. Penelitian ini dilakukan pada saat tertentu (cross sectional) .
Tahapan Penelitian Penelitian ini menggunakan teknik/cara me- ngum pulkan data yaitu pengumpulan data sekun- der dan data primer. Data sekunder diambil dari laporan bank syariah “X”, bank Indonesia, buku- buku teks, jurnal, literatur-literatur yang memiliki keterkaitan dengan masalah yang dibahas yang biasanya disebut dengan studi kepustakaan (library research) . Sedangkan data primer ada- lah teknik pengamblan datanya melalui obser- vasi yang dilakukan secara langsung dengan me ngamati pelayanan yang dilakukan oleh bank syariah”X” disamping dengan menggunakan kuesioner yang dibagikan dan diisi oleh nasabah bank syariah “X”.

## Populasi
Penelitian ini mengmbil populasi yaitu se- luruh nasabah bank syariah”X” salah satu cabang di Jakarta. Sehubungan dengan keterbatasan dan waktu dan biaya penelitian maka peneliti me- nggunakan pendekatan sampel dimana pada pe- nelitian ini peneliti menggunakan 2 kali teknik penarikan sampel yaitu menggunakan purposive sampling atau judgemental sampling dan accidental sampling . Pada purposive sampling peneliti mem- berikan kriteria atau karakteristik nasabah yang akan menjadi sampel penelitian ini. Kriteria ter- sebut adalah memiliki tabungan di bank syariah “X”, usia diatas 17 tahun. Sedangkan untuk accidental sampling pengambilan sampel secara tiba-tiba adalah nasabah yang datang ke kantor bank syariah”X”. Kuesioner disebarkan sebanyak 100 responden dan semuanya terisi dengan baik. Pada penelitian ini peneliti juga menanyakan ke- pada nasabah terkait dengan pemahaman ter- kait dimensi/faktor compliance yaitu bebas riba, perjudian, ketidakjelasan, investasi yang halal, prinsip keadilan. Nasabah masih perlu di je las- kan sebelum mengisi kuesioner sehingga na- sa bah dapat mengisi dengan pemahaman yang sama dengan maksud penelitian ini. Penarikan sampel dilakukan selama 2 minggu bertempat di cabang bank syariah”X”. Lokasi tersebut terpilih berdasarkan purposive sampling tempat dimana peneliti mengambil responden yang dapat ditemui dan accidental sampling dengan jumlah sample sebanyak 100 responden yang dilakukan secara tiba-tiba. Waktu penelitian dilakukan selama 3 bulan.
Data primer yang telah dikumpulkan melalui kuesioner sebelum dianalisa lebih jauh maka di- lakukan beberapa tahapan proses yaitu coding data , pemasukan data, selanjutnya apabila tidak ada kesalahan data siap untuk diolah dan di inter- prestasikan baru selanjutnya dianalisa.
Peneliti melakukan suatu klasifikasi skor agar dari hasil penelitian yang telah diolah da pat dikategorikan masing-masing menurut per sepsi, harapan dan kesenjangan (gap) .  Agar  ke se luruhan dapat dilihat mengenai kualitas pela yanan yang dilakukan oleh Bank Syariah “X” dan kepuasan nasabahnya.
Tehnik analisis dilakukan dengan di beri skor 1-5 yang dinilai secara gradasi yang terdiri dari jawaban sangat berkualitas, berkualitas, cu- kup berkualitas dan tidak berkualitas serta sangat tidak berkualitas. Jawaban tertinggi adalah sangat berkualitas dengan skor jawaban tertinggi 5 dan jawaban terendahnya adalah sangat tidak ber- kualitas dengan skor 1, maka untuk mencari lebar kelas adalah 5-1 dan dibagi 5 sehingga di peroleh hasil 0,8. Maka diperoleh skala seperti ter lihat di tabel 1 berikut ini:
Tabel 1. Skor Persepsi NO SKALA KELAS 1 Sangat tidak Berkualitas 1,00-1,80 2 Tidak Berkualitas 1,81-2,60 3 Cukup Berkualitas 2,61-3,40 4 Berkualitas 3,41-4,20 5 Sangat Berkualitas 4,21-5,00
Tingkat kepuasaan nasabah diukur dengan menggunakan gap . Hal ini dilakukan dengan me- la kukan perbandingan atau pengurangan an ta- ra skor persepsi dengan harapan. Hasil dari gap ter sebut apabila persepsi lebih besar dari skor ha rapan maka masuk kategori puas dan apabila skor persepsi lebih kecil dari skor harapan maka masuk kedalam ketegori tidak puas sedangkan bila skor sama maka masuk kategori puas. Hal ini da pat telihat seperti tabel 2 dibawah:
Tabel 2. Klasifikasi Tingkat Kepuasaan Pelanggan
NO SKALA KATEGORI 1 Persepsi > Harapan Puas 2 Persepsi = Harapan Cukup Puas 3 Persepsi < Harapan Tidak Puas
Sebelum dilakukan analisa, peneliti membuat operasionalisasi konsep yang dijabarkan dari 6 faktor yang dipakai untuk meneliti kualitas pela- yanan dan kepuasan pelanggan di bank syariah “X”. Operasionalisasi konsep ini penting untuk menangkap persepsi dan keinginan pelanggan serta menilai terkait dengan pelayanan yang di- ra sakan atau diterima oleh pelanggan. Peneliti menjabarkan 6 faktor CARTER (Compliance, Assurance, Reliability, Tangibles, Emphaty, Repsonsiveness) menjadi 31 variabel yang diguna- kan untuk menilai persepsi dari pelanggan bank
syariah “X” tersebut. Adapun detail dari Ope ra- sionalisasi konsep penelitian ini dijelaskan pada tabel 3 dibawah ini:
Tabel 3. Operasionalisasi Konsep NO VARIABEL INDIKATOR ATRIBUT
1 Kualitas Pelayanan Compliace Bebas dari sistem bunga Investasi yang halal Bebas dari perjudian/maysir
Bebas dari ketidakjelasan/gharar Bebas dari ketidakadilan Assurance Bank pertama yang menerapkan prinsip syariah
Karyawan yang terpercaya
Berakhlak baik dan bersahabat Perasaan aman dalam bertransaksi
Karyawan yang berpengalaman Reliability Jasa dilakukan dengan benar dari awal Bersikap simpatik dan sanggup menenangkan nasabah Jasa disampaikan sesuai waktu yang dijanjikan Sistem yang akurat dan bebas kesalahan Pelayanan yang cepat Tangible Fasilitas fisik yang berdaya tarik Peralatan yang mutakhir Karyawan yang berpenampilan rapi
Tempat parkir Interior yang nyaman Emphaty
Lokasi bank (mudah dicapai)
Perhatian bank syariah secara individu Waktu beroperasi yang sesuai bagi nasabah Perhatian secara personal dari karyawan Memahami kebutuhan spesifik nasabah Memberikan masukan dalam hal keuangan Repsonsiveness
Layanan yang sangat cepat
Penyampaian jasa diinformasikan dengan jelas
Menanggapi permintaan nasabah dengan cepat Ketepatan dalam jam buka pelayanan Mudah dalam mengakses informasi 2 Kepuasan Pelanggan Persepsi > Harapan    Puas Persepsi = Harapan    Cukup Puas
Persepsi < Harapan    Tidak Puas

## HASIL dan PEMBAHASAN Hasil
Pada penelitian ini didapatkan profile res- pon den laki-laki sebanyak 48 dan perempuan se- banyak 52 dengan presentasi 48 % dan 52 % se- per ti pada tertera pada tabel 4 di bawah ini.
JURNAL MADANI : Ilmu Pengetahuan, Teknologi, dan Humaniora, Vol. 2, No. 2, September 2019: 216 - 231
Tabel 4. Jenis Kelamin NO JENIS KELAMIN JUMLAH PERSEN 1 Laki-laki 48 48% 2 Perempuan 52 52% Total 100 100%
Di dalam penelitian ini responden memiliki usia yang didominasi oleh usia 17 s.d. 25 tahun dengan jumlah responden sebanyak 34.usia, lebih dari 25 s.d. 30 tahun berjumlah 26 responden, selanjutnya umur lebih 30 s.d. 35 tahun sebanyak 14 responden, usia diatas 35 tahun s.d. 40 tahun sebanyak 10 responden, usia lebih dari 40 s.d. 45 tahun berjumlah 8 responden serta lebih dari 45 tahun berjumlah 8 responden. Data diatas mem- perlihatkan usia responden yang menyimpan uang di bank syariah masuk kategori produktif de ngan usia dibawah 40 tahun. Tabel data usia res ponden dapat dilihat pada tabel 5 berikut:
Tabel 5. Usia NO USIA JUMLAH PERSEN 1 17 - 25 tahun 34 34% 2 > 25 - 30 tahun 26 26% 3 > 30 - 35 tahun 14 14% 4 > 35 - 40 tahun 10 10% 5 > 40 - 45 tahun 8 8% 6 > 45 tahun 8 8% Total 100 100%
Pada tingkat pendidikan responden lebih banyak di tingakt Strata 1 (S1) sebanyak 36 res- ponden, tingkat pendidikan Diploma sebanyak 31 responden dan SLTP & SLTAsebanyak 30 orang. Responden dengna tingkat pendidikan SD berjumlah 1 nasabah serta jenjang Master dengan 2 responden. Data ini digambarkan pada grafik 6 di bawah  ini.
Tabel 6. Tingkat Pendidikan NO JENJANG PENDIDIKAN JUMLAH PERSEN 1 SD 1 1% 2 SLTP & SLTA 30 30% 3 Diploma 31 31% 4 Sarjana (S1) 36 36% 5 Master (S2) 2 2% Total 100 100%
Penelitian ini banyak yang menajwab dari pe gawai swasta sebanyak 25 repsonden, selan- jut nya mahaiswa/pelajar dan PNS menempati
urutan kedua sebanyak 16 responden sisanya dosen dan pengusaha/wiraswasta sejumlah 13 res ponden. Ibu tidak bekerja atau rumah tangga seb anyak 11 responden serta pekerjaan lainnya sejumlah 6 reponden. Data mengenai pekerjaan ini digambarkan pada pada tabel 7 dibawah ini.
Tabel 7. Pekerjaan NO JENJANG PENDIDIKAN JUMLAH PERSEN 1 Pelajar/Mahasiswa 16 16% 2 Guru/Dosen 13 13% 3 WIraswasta 13 13% 4 Ibu Rumah Tangga 11 11% 5 PNS 16 16% 6 Pegawai Swasta 25 25% 7 lainnya 6 6% Total 100 100%
Seluruh responden pada penelitian ini ada- lah pemilik tabungan dibank syariah “X” yang ter gambarkan di dalam tabel 8 dibawah ini.

## Tabel 8. Kepemilikan Tabungan Umat
NO KEPEMILIKAN TABUNGAN JUMLAH PERSEN 1 Ya 100 100% 2 Tidak 0 0% Total 100 100%
Pada tabel 9 dibawah ini terlihat bahwa 85 responden belum memiliki produk selain ta- bungan dan hanya 15 responden yang sudah me miliki produk lain. Tabel terkait dengan ke- pemilikan produk selain tabungan digambarkan di bawah  ini.
Tabel 9. Kepemilikan Produk Selain Tabungan
NO KEPEMILIKAN PRODUK LAIN JUMLAH PERSEN 1 Ya 15 15% 2 Tidak 85 85% Total 100 100%
Sebanyak 44 responden telah memiliki tabungan antara 1 s.d. 4 tahun. responden yang memiliki tabungan dibawah 1 tahun sebanyak 28 responden sedangkan 13 reponden memiiki tabungan antara 4 s.d. 7 tahun dan 15 responden memiliki tabungan diatas 7 tahun. Gambaran responden pada penelitian ini terkait dengan kepemilikan produk selain tabungan dapat dilihat pada tabel 10 dibawah ini.
Tabel 10. Waktu Kepemilikan Tabungan NO WAKTU KEPEMILIKAN JUMLAH PERSEN 1 < 1 tahun 28 28% 2 > 1 - 4 tahun 44 44% 3 > 4 - 7 tahun 13 13% 4 > 7 - 10 tahun 15 15% Total 100 100%
Berdasarkan hasil Analisa yang dilakukan oleh penulis setelah mengumpulkan data, ma- ka langkah yang diambil oleh peneliti pada pe- nelitian ini selanjutnya yaitu cara menganalisa da- ta yang telah dikumpulkan. Analisa data ini me- miliki tujuan untuk mengkategorikan dan meng- interprestasikan data-data kuantitatif yang telah di peroleh. Selanjutnya kita akan melihat hasil dari persepsi nasabah terkait degan pelayanan per bankan yang mereka rasakan di bank syariah “X”.
Pada faktor compliance , pemenuhan akan prinsip syariah terlihat bahwa skor tertingi un- tuk kualitas pelayanan dinilai pelanggan dari hal kemampuan bank syariah dalam melakukan investasi secara halal dengan nilai sejumlah 4,47 dengan kategori sangat berkualitas. Sedangkan skor terendah terdapat pada atribut bebas dari ke tidakadilan dengan jumlah nilai sebesar 4,07 dimana masuk range kategori berkualitas. Atribut bebas dari system bunga memiliki skor 4,28 dengan kategori sangat berkualitas, atribut bebas dari praktek maysir atau perjudian memiliki skor 4,42 dengan kategori sangat berkualitas dan atribut bebas dari praktek ketidak jelasan men- dapatkan skor sebesar 4,12 dengan kategori ber- kualitas.
Faktor Assurance , keyakinan atau kepercayaan pelanggan bank syariah “X” memiliki skor ter- tinggi yaitu bank syariah pertama dan ternama de ngan skor 4,3 dimana masuk kedalam kategori sangat berkualitas. Skor terendah adalah sebesar 3,36 terkait dengan pengalaman karyawan bank syariah “X” yang masuk kategori berkualitas. Atribut bank terpercaya mendapatkan skor se- besar 3,39 dengan katergori berkualitas. Atribut aman dalam bertransaksi mendapatkan skor 4,15 dengan kategori berkualitas dan atribut berakhlak baik dan bersahabat mendapatkan skor 4,12 de- ngan kategori berkualitas.
Faktor Reliability , kehandalan bank sya- riah dimana skor tertinggi ada pada atribut pe- nyampaian jasa sesuai dengan waktu yang di- jan jikan mendapatkan skor sejumlah 3,79 de- ngan kategori berkualitas. Skor terendah yaitu pada akurat dan bebas kesalahan dengan nilai sebesar 3,34 dengan kategori cukup berkualitas. Atribut jasa di lakukan dengan benar dari awal mendapatkan skor sebesar 3,85 dengan kategori berkualitas. Atribut Karyawan memiliki simpati dan dapat menenangkan nasabah memiliki skor 3,88 dengan kategori berkualitas. Atribut mem- berikan pelayanan yang cepat mendapatkan skor sebesar 3,92 dan masuk kategori berkualitas.
Faktor Tangible atau tampilan fasilitas-fasili- tas, peralatan, penampilan personil dimana skor tertingginya ada pada atribut Karyawan ber- penampilan rapih dengan skor 4,1 masuk kategori berkualitas. Skor terendah sebesar 3,48 dengan atri but peralatan yang mutakhir masuk kedalam kategori berkualitas. Atribut desain gedung me- narik dan mudah dikenali (unik) mendapatkan skor sebesar3,74 yang masuk kategori berkualitas. Atribut tempat parkir yang luas mendapatkan skor sebesar 3,68 dengan kategori berkualitas. Atri but nasabah nyaman memiliki skor sebesar 3,9 dengan kategori berkualitas.
Faktor Empathy , perhatian individu yang di- berikan kepada pelanggan dengan skor tertinggi pada atribut jam operasional sesuai bagi nasabah dengan nilai 3,95 dengan kategori berkualitas. Se- dangkan skor terendah pada atribut memahami kebutuhan spesifik nasabah sebesar 3,52 dengan kategori berkualitas. Atirbut lokasi mudah di capai mendapatkan skor 3,79 dengan kategori ber- kualitas. Atribut mengakomodir saran yang di- berikan nasabah mendapatkan skor sebesar 3,61 dengan kategori berkualitas. Atribut perhatian personal kepada nasabah mendapatkan skor 3,74 dengan kategori berkualitas.
Faktor responsiveness , kemauan untuk mem- bantu nasabah dan memenuhi keinginan nasa- bah dengan skor tertinggi 3,94 adalah atribut memberikan informasi yang jelas dan masuk kategori berkualitas. Atribut terendah dengan skor kemudahan mengakses informasi rekening de ngan skor 3,71 dengan kategori berkualitas.
Tabel 11: Penilaian nasabah ba nk syariah “X” (persepsi dan harapan)
Atribut pelayanan cepat dan efisien memiliki skor sebesar 3,94 dengan kategori berkualitas. Atribut menanggapi permintaan nasabah dengan cepat memiliki skor 3,8 dengan kategori berkualitas. Atribut membuka pelayanan on time / tepat waktu dengan skor 3,78 masuk kategori berkualitas. Detail dari hasil persepsi nasabah terkait dengan kulitas pelayanan yang diterima digambarkan seperti tabel 11 diatas.
Selain kualitas pelayanan yang diterima oleh nasabah kita dapat melihat kepuasan pelanggan pada bank syariah”X” yang tertera pada tabel 4 diatas dengan penjabaran sebagai berikut:
Pada faktor compliance nilai gap tertinggi pada atribut praktek ketidakjelasan/gharar de- ngan skor sebesar -0,52 dengan kategori tidak puas. Sedangkan gap terendah pada atribut dana diinvestasikan pada investasi yang halal dengan skor sebesar -0,23 masuk kategori tidak puas. Atribut bebas dari sistem bunga mendapatkan
skor -0,34 kategori tidak puas. Atribut bebas dari perjudian memiliki skor -0,3 dengan kategori tidak puas. Sedangkan atribut bebas dari praktek ketidakadilan memiliki skor sebanyak -0,48 de- ngan kategori tidak puas.
Faktor assurance nilai gap tertinggi pada atri but Karyawan bank syariah terpercaya de- ngan nilai -0,53 dengan kategori tidak puas. Gap terendah ada pada atribut bank pertama dan ternama dengan nilai -0,18 masuk kedalam ka- tegori tidak puas. Atribut Karyawan berakhlak baik dan bersahabat memiliki nilai gap sebesar -0,5 dengan kategori tidak puas. Atribut aman bertransaksi memiliki nilai gap sebesar -0,46 dan masuk kategori tidak puas. Sedangkan atribut Karyawan berpengalaman memiliki nilai gap se- be sar -0,77 dengan kategori tidak puas.
Faktor realibiity memiliki nilai gap tertinggi dengan pada atribut sistem akurat dan bebas kesa- lahan dengan nilai -1,01 dengan kategori tidak
JURNAL MADANI : Ilmu Pengetahuan, Teknologi, dan Humaniora, Vol. 2, No. 2, September 2019: 216 - 231
puas. Sedangkan nilai gap terendah ada pada atri but penyampaian jasa tepat waktu dengan nilai -0,46 masuk kategori tidak puas. Atribut jasa dilakukan dengan benar dari awal memiliki nilai gap -0,57 dengan kategori tidak puas. Atri- but Karyawan bersikap simpati dan sanggup me- nenangkan nasabah memiliki nilai gap -0,58 de- ngan kategori tidak puas. Atribut bank syariah “X” dalam melakukan/memberikan pelayanan yang cepat dengan skor gap sebesar -0,59 dengan kategori tidak berkualias.
Faktor tangible memiliki nilai gap tertinggi pada atribut peralatan mutakhir dengan nilai -0,91 dengan kategori tidak puas sedangkan atri  but Karyawan berpenampilan rapi memiliki nilai gap terendah sebesar -0,45 masuk kedalam kategori tidak puas. Atribut desain gedung me- narik dan mudah dikenali dengan nilai gap se- besar -0,58 dengan kategori tidak puas. Atribut par kir yang tersedia luas dengan nilai gap skor sebesar -0,72 dengan kategori tidak puas. Atribut interior membuat nasabah nyaman memiliki nilai gap sebesar -0,58 dengan kategori tidak puas.
Faktor emphaty memiliki nilai gap tertinggi pada atribut Karyawan memahami kebutuhan spe sifik Karyawan dengan nilai gap sebesar -0,83 dengan kategori tidak puas. Sedangkan skor gap terendah dimiliki oleh atribut jam operasional cocok/sesuai dengna nasabah dengan nilai -0,47 dan masuk kategori tidak puas. Atribut lokasi mudah dicapai dengan nilai gap sebesar -0,8 ma- suk kategori tidak puas. Atribut perhatian ter- hadap nasabah/mengakomodir saran dari na- sa  bah  memiliki  nilai gap sebesar -0,8 dengan kategori tidak puas. Atribut memberikan per- hatian personal ke nasabah dengan nilai gap -0,66 dengan kategori tidak puas.
Faktor responsiveness memiliki nilai gap ter- tinggi pada atribut kemudah akses informasi re- kening dengan nilai gap -0,83 masuk kategori tidak puas. Sedangkan nilai gap terendah pada atribut pelayanan counter cepat dan effisien dengan nilai gap sebesar -0,55 dengan kategori tidak puas. Atribut Karyawan memberikan informasi dengan jelas memiliki nilai gap sebesar -0,56 dengan kate- gori tidak puas. Atribut Karyawan menaggapi per mintaan nasabah dengan cepat dengan nilai
gap -0,66 masuk kedalam ketegori tidak puas. Atribut pealayanan on time dengan nilai gap -0,76 masuk kategori tidak puas.

## Pembahasan
Pada tabel yang ditampilkan diatas terlihat rata-rata pelayanan yang diberikan bank syariah ‘X” berkualitas dan bahkan ada yang sangat ber- kualitas untuk atribut 1, 2, 3, 6. Hal ini penting untuk dipertahankan oleh bank syariah “X”. Se- dang kan untuk yang masuk kategori berkualitas masih perlu untuk di tingkatkan lagi agar men- jadi sangat berkualitas. Pada tabel di atas juga di- temukan bahwa skor terendah adalah indikator untuk sistem bank syariah ‘X’ no.14 yaitu sistem yang akurat dan bebas dari kesalahan. Dengan skor 3,34 yang masuk kategori cukup berkualitas. Skor tersebut menandakan penilaian nasabah bank syariah ‘X’ mengenai hal tersebut dirasakan kurang diperhatikan pada bank syariah”X” se- hingga kedepannya bank syariah ‘X” harus me- ningkatkan kualitas sistem sehingga bebas dari ke salahan dan akurat.
Selain hal diatas mengenai kualitas pelayanan yang dilakukan oleh bank syariah “X’, terlihat ju ga bahwa kepuasan pelanggan terlihat semua atri but masuk kedalam kategori tidak puas. Hal ini me- nandakan bahwa walaupun bank syariah ‘X’ telah memberikan pelayanan yang berkualitas namun nasabah bank syariah ”X” masih merasakan ke- tidakpuasan. Sehingga kedepannya bank sya riah “X” agar lebih meningkatkan kualitas pela yan- annya agar dapat memuaskan nasabahnya. Hal ini penting dalam rangka berkompetisi dengan bank syariah lainnya dan juga dengan bank kon- vensional. Kedepannya bank syariah “X” tidak hanya meraih pasar emosional saja tetapi dapat pula bersaing di pasar yang rasional.
Tabel 5. Skor Persepsi, Harapan, Gap Serta Tingkat Kepuasaan Untuk Setiap Dimensi
NO DIMENSI SKOR PERSEPSI HARAPAN GAP 1 Compliance 4,27 4,65 -0,38 2 Assurance 4,11 4,52 -0,41 3 Reliability 3,79 4,43 -0,64 4 Tangibles 3,78 4,44 -0,65 5 Emphaty 3,8 4,51 -0,64 6 Repsonsiveness 3,84 4,51 -0,67
JURNAL MADANI : Ilmu Pengetahuan, Teknologi, dan Humaniora, Vol. 2, No. 2, September 2019: 216 - 231
Pada tabel diatas terlihat bahwa dimensi com pliance memiliki gap sebesar -0,38. Secara umum nasabah bank syariah “X” merasa tidak puas dengan penerapan prinsip syariah yang diterapkan oleh bank syariah “X” walaupun bank syariah “X” sudah memberikan pelayanan dengan tingkat yang sangat berkualitas, untuk itu hal ini perlu dilakukan perbaikan kedepannya.
Dimensi assurance memiliki gap sebesar -0,41 dimana masuk kedalam kategori tidak puas. Walaupun Bank syariah “X” telah melakukan pela yanan berkualitas yang tercermin dari nilai se besar 4,11. Kedepannya, gap ini menjadi sa- lah satu perhatian khusus bagi bank syariah ‘X” untuk dapat meningkatkan pengetahuan, keso- panan serta kemampuan Karyawan yang dapat memberikan keyakinan dan kepercayaan kepada nasabah.
Kemampuan bank syariah ”X” dalam mem- berikan penampilan jasa yang dijanjikan secara kon sisten dan akurat (reliability) dirasakan oleh nasabah masuk dalam kategori berkualitas de- ngan skor 3,79. Skor untuk kepuasaan nasabah di dapat sebesar -0,64 dimana yang berarti bahwa pelanggan merasa tidak puas dengan pelayanan telah dilakukan oleh bank syariah “X”. sehingga ke mampuan Karyawan untuk dimensi ini perlu untuk ditingkatkan.
Tangible atau tampilan fisik baik fasilitas, per- alatan dan penampilan personil yang dapat dilihat oleh nasabah. Skor untuk kualitas yang telah di lakukan oleh bank syariah “X” adalah sebesar 3,78. Namun demikian usaha yang dilakukan per- lu untuk ditingkatkan lagi karena masih adanya skor gap kepuasaan nasabah sebesar-0,65 yang masuk kategori tidak puas.
Faktor emphaty yang diberikan oleh Karya- wan bank syariah ‘X” perlu untuk ditingkatkan karena nasabah masih merasakan tidak puas dengan skor sebesar -0.67 walaupun bila kita lihat emphaty yang dilakukan sudah bagus atau ber- kualitas. Perlu dilakukan training agar para front liner di bank syariah “X” dapat meningkatkan ke- mam puannya.
Bank syariah “X” mendapatkan nilai skor se- besar 3,84 yang masuk kategori berkualitas dan skor gap sebesar -0,67 dimana masuk kategori
tidak puas. Pelanggan menilai bahwa pelayanan yang diberikan sudah berkualitas namun be lum dapat memuaskan pelanggan. Sehingga bank syariah “X” perlu untuk meningkatkan pela- yanannya terkait dengan kemampuannya dalam merespon nasabah dan menyediakan jasa sesuai keinginan pelanggan.
Berdasarkan tabel diatas kita bisa melihat bah wa walaupun pelayanan yang diberikan oleh bank syariah “X” sudah berkualitas nasabah bank syariah “X” masih belum puas dengan pelayanan yang diterima. Hal ini terlihat dari keseluruhan indikator masih belum terpuaskan. Kedepannya bank syariah “X” perlu meningkatkan kualitas pelayanannya sehingga dapat memuaskan nasa- bah. Hal ini penting dalam rangka berkompetisi dengan bank konvensional dan bank syariah lain- nya. Sehingga kedepannya bank syariah tidak hanya meraih pasar emosional saja tetapi dapat pula bersaing dipasar yang rasional.

## SIMPULAN
Secara umum bahwa pelayanan yang dila- kukan oleh bank syariah “X” terhadap nasabahnya yang dilihat dengan model CARTER berkualitas dan untuk dimensi compliance sangat berkualitas. Kondisi ini ditandai dengan nilai sebesar 3,92 di- mana masuk pelayanan yang berkualitas.
Nasabah bank syariah “X” merasakan be- lum terpuaskan dengan pelayanan yang telah di la kukan oleh bank syariah “X” hal ini terlihat dari skor total sebesar -0,57 dimana masuk ka- te gori tidak puas. Dimensi yang perlu di per- hatikan lebih atau prioritas adalah dimensi res- ponsiveness, tangible, emphaty, dan reliability di- mana mendapatkan skor rendah.
Pada penelitian ini terlihat indikasi bahwa na sabah bank syariah “X” adalah nasabah yang emosional (emotional market) yaitu nasabah yang masih berpikir bahwa mereka menyimpan uang di bank syariah “X” disebabkan sesuai dengan syariah islam dalam hal ini factor kehalalalnya bukan keuntungan yang ditimbulkan/diberikan oleh bank syariah”X”
JURNAL MADANI : Ilmu Pengetahuan, Teknologi, dan Humaniora, Vol. 2, No. 2, September 2019: 216 - 231

## DAFTAR PUSTAKA
Asnawi, N., & Fanani, A. M. (2017). Pema saran Syariah Teori, Filosofi & Isu-Isu Kontemporer. Angur, M., & Nataraharja, R., Jahera. (1999). SQ in Banking Industry: an Asset in Developing Economy: International Jurnal of Banking Marketing.
Badudu, R. (2015). Service Excellence . Jakarta: Kompas.
Blanchard, R., & Galloway R. (1994). Quality in Retail Banking. International Journal of Service Industry Management.
Buttle, F. (1996) SERVQual: Review, Critique, Research Agenda . Eropean Journal of Mar- keting.
Alfred, T., & Adams, H. (2010). Service Quality at Banks and Credit Unions What Do Their Costumers Says, Managing Service Quality.
Antonio, & Muhammad, S. (2000). Bank Syariah: Suatu Pengenalan Umum . Jakarta. Tazkia
Institute. Griffin, J. (1995). Customer Loyalty. How to Keep
It . Lexington Books.
Karim, A. (2011). Ekonomi Islam Suatu Kajian
Kontemporer . Jakarta. Gema Insani Press.
Kertajaya, H., & Setiawan, I. (2014). Wow Marketing . Jakarta: Gramedia.
Kothler, P. (1991). Marketing Management: Analisys, Planning and Control . Prenctice Hall. Eaglewood Cliff.
Kothler, P., & Gary, A. (1997). Dasar-Dasar
Pemasaran . Jakarta: Prenticehill.
Lupiyoadi, R. (2001). Manajemen Pemasaran Jasa . Jakarta: Salemba Empat.
Oliver, & Richard, I. (1996). Satisfaction . McGraw- Hill. Oliver, & Richard, L. (1997). Satisfaction:
Abehavioral Perspective on the Customer . Mc
Graw Hill. Othman, A., & Owen, L. (2001). Developing on Instrument to Measure Service Quality (SQ) in Islamic banking . Internatioanl Journal of
Islamic Financial Service. Parasurahman, A., Berry, L., & Zeithaml. Research Note More Improving SQ Management . Journal Retailing. Pane, A. (2001). The Essence of Service Marketing.
Jakarta: Pemasaran Jasa. Rangkuty, F. (2002). Riset Pemasaran . Jakarta: Gramedia Pustaka Utama. Rangkuty, F. (2017). Customer Care Excellence .
Jakarta: Gramedia.
Santoso, S. (2002). Statistik Non Parametrik .
Lekmedia Komputindo.
Tjiptono, F. (2001). Manajemen Jasa . Andi Offset. Valarie, A. Z., Leonar, I. B., & Parasurahman. The Nature and Determinant of Customer Expectation of Sevice . Journal of Academy of Marketing Science.
Zeithaml, V. A., & Mary, J. B. (1996). Service Marketing . The Mcgraw Hill. Zeithaml, V. A., & Bitner, M. J. (2000). Service Marketing: Integrating Customer Focus Acoss The Firm . Mcgraw Hill.