## PENGARUH PENGGUNAAN APLIKASI FINTECH PADA PERILAKU KEUANGAN PEREMPUAN PEMULIK UMKM DI  KOTA SURAKARTA
Ika Septi Kurnia Anggraeni, Eka Dewi Sumarmawati, Fikrina Faraidi Fardani Universitas Nahdlatul Ulama Surakarta Ikaseptiunus18@gmail.com

## Abstrak
This  study aims  to  see the effect  of using financial technology applications on the financial behavior  of  women  MSME  cultivators  in  Surakarta  during  the  COVID  19  pandemic. Indicators  of  using  fintech  applications  in  this  study  are  shown  by  the  level  of  financial literacy in understanding fintech applications, perceptions of convenience, perceived benefits and confidence in using fintech applications. Using 89 respondents who are female owners of MSMEs,  with  a  percentage  of  55.1%  dominated  by  ages  18-25  years,  with  an  average education  level  of  high  school  or  equivalent  with  a  percentage  of  48.3%  with  an  average income  level  of  IDR  3  million  to  IDR  5  million  38.2%  of  the  results  of  this  study  indicate that: the level of understanding of fintech applications, perceived convenience and perceived trust in using fintech applications have a positive influence on financial behavior. Meanwhile, perceptions of the usefulness of using fintech applications have no influence on the financial behavior of women MSME owners in Surakarta during the COVID-19 pandemic.
Key : applications Fintech, MSME

## 1. PENDAHULUAN
Pandemi COVID 19 membawa dampak perubahan ekonomi nasional dan global menuju kea rah  resesi  ekonomi,  begitu  pula  perubahan  ekonomi  di  Indonesia  yang  paling  terkena imbasnya  adalah  UMKM  (Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah).  UMKM  merupakan  tulang punggung  perekonomian  Indonesia,  sehingga  perubahan  pendapatan  UMKM  yang  semakin menurun saat pandemi  membawa dampak yang cukup[ besar bagi perekonomian Indonesia. Hal ini diperkuat dengan pernyataan Presiden Joko Widodo dalam (Librianty, 2021)
“Saya ingin menegaskan lagi UMKM merupakan pilar penting kebangkitan ekonomi kita.  Usahanya  terbesar    di  seluruh  pelosok  tanah  air,  jenis  usaha  dan  produknya  sangat beragam  melibatkan  banyak  masyarakatsekitarnya,  serta  menciptakan  lapangan  kerja  baru dan mampu menyerap banyak tenaga kerja”.
Menteri  Koperasi  dan  UKM  ,  Teten  Masduki  (2022)  dalam  (kristianus,  2022) menyebutkan  bahwa  pada  tahun  2022  akan  menjadi  momentum  kebangkitan  bagi  UMKM. Dari sisi jumlah pelaku usaha, para pelaku UMKM menjadi penopang terbesar perekonomian
nasional.  Di  Tahun  2022  terdapat  peluang  bagi  transformasi  UMKM  yaitu  1)  Populasi generasi  muda  mencapai  64%  dari  jumlah  penduduk  Indonesia  dari  jumlah  tersebuat  73% berminat untuk melakukan wirausaha.2) Potensi ekonomi digital yang semakin tumbuh, pada tahun  2021,  nilai  transaksi  e-commerce  mencapai  Rp  395  Trilliun.3)  Plafon  KUR ditingkatkan  menjadi  Rp  373,17  Triliun,  relaksasi  kebijakan  KUR  tetp  dilanjutkan  dengan pemberian  subsidi  bunga  3%  selama  6  bulan.  4)  Keterlibatan  Indonesia  di  forum interbasional  yang  semakin  luas.  Diharapkan  empat  peluang  tersebut  membantu  pemulihan UMKM yang secara otomatis memulihkan perekonomian Indonesia.
Menteri  Keungan,  Sri  Mulyani  (2022)  dalam  laman  (kompas.com,  2022) menyebutkan bahwa peningkatan tingkat aksesibilitas masyarakat  terhadap produk dan jasa keuangan atau inklusikeuangan saat ini menjadi focus pemerintah dalam rangka mendukung percepatan  pemulihan  ekonomi  nasional.  Transformasi  digital  untuk  meningkatkan  inklusi keuangan  salah  satu  bentuknya  adalah  memanfaatkan  teknologi  finansial  atau  financial technology  (FinTech)  yang  saat  ini  semakin  beragam  kegunaannya.  Fintech  akan memberikan  opsi  pembiayaan  yang  lebih  efisien.  Disamping  itu  FinTech  juga  akan membantu  masyarakat  dalam  melakukan  transaksi  membeli,  menjual  dan  mengkonsumsi dengan  kontak  fisik  yang  manual.  Dengan  demikian  FinTech  membantu  pemerintah  dalam uoaya memnimalisasi penyebaran virus COVID 19 dan menjaga Kesehatan.
Sri  Mulyani  (2022)  dalam  laman  (kompas.com,  2022)  juga  menyebutkan  bahwa pemanfaatan  FinTech  bagi  perempuan  menjadi  tantangan  yang  utama  yaitu  rendahnya ketrampilan literasi digital dan rendahnya literasi keunagan, terutama yang bekerja di sektor informal.  Tanpa  literasi  dan  edukasi  bagi  para  perempuan  tersebut    akan  sulit  membuka rekening  sehingga  akan  mengakibatkan  opsi  negatif  lain.  Oleh  karena  itu  penting meningkatkan  literasi  digital  dan  keuangan  bagi  perempuan  untuk  mendapatkan  akses  ke system keuangan berbasis digital.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Anggraei.  Ika  Septi  Kurnia.,  Fardani,  2021) menemukan bahwa dengan menggunakan 120  responden pemilik UMKM di  kota Surakarta sekitar  86%  para  pelaku  usaha  adalah  perempuan,  dengan  rentang  usia  sekitar  57%  ada  di range usia 18-25 tahun. Dengan pendidikan terakhir SLTA mencapai 51,2%. Hasil penelitian ini menemukan bahwa tingkat pemahaman aplikasi digital FinTech berada di tingkjat sedang yaitu  41.2%.  Namun  intesitas  penggunaan  aplikasi  digital  DinTech  masih  rendah  mencapai
46.3%.    Meskipun  demikian  penelitian  ini  menemukan  bahwa  persepsi  kemudahan  dalam memahami  aplikasi  Fintech  menunjukkan  angka  yang  tinggi  yaitu  47.1%.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  meskipun  para  pemilik  UMKM  sebagian  besar  perempuan  di  kota Surakarta  memiliki  pemahaman  mengenai  aplikasi  Fintech  yang  culup  tinggi  meskipun intensitas  penggunaan  aplikasi  tersebut  masih  jarang.  Tetapi  persepsi  kemudahan  dalam menggunakan  aplikasi  Fintech  menunjukkan  angka  yang  cukup  tinggi  sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  aplikasi  digital  Fintech  yang  ada  saat  ini  sangat  mudah  dipahami khususnya untuk para perempuan.
Peneitian  yang  pernah  dilakukan  oleh  (A.Noviyanti.  T.Ernawati,  2021)  menemukan bahwa  persepsi  kemudahan  dalam  menggunakan  aplikasi  FinTech  mampu  meningkatkan minat penggunaan aplikasi. Sedangkan persepsi kepercayaan berpengaruh negatif pada minat penggunaan  aplikasi  FinTech  dan  tingkat  efektifitas  dalam  menggunakan  aplikasi  FinTech berpengaruh positif terhadap variabel minat penggunaan aplikasi FinTech.
Penelitian ini akan melanjutkan penelitian yang pernah dilakukan oleh (Anggraei. Ika Septi  Kurnia.,  Fardani,  2021)  dengan  melakukan  penelitian  yang  lebih  khusus  kepada pengaruh  implementasi  pemahaman  aplikasi  Fintech  dan  intensitas  penggunaan  terhadap perilaku  manajemen  keuangan  pemilik  UMKM.  Penelitian  ini  juga  akan  menggunakan responden  yang  100%  adalah  perempuan.  Dengan  demikian  penelitian  ini  diharapkan membawa perkembangan yang lebih menarik dibandingkan penelitian sebelumnya.

## 2. KAJIAN LITERATUR

## 2.1. Pengertian Financial Rechnology atau FinTech
Dalam  (Muliaman,  2017)  dijelaskan  berbagai  penjelasan  mengenai  financial  technology antara  lain  sebagai  berikut:  1)  Fintek  merupakan  salah  satu  lini  bisnis  yang  menggunakan software  untuk  melayani  servis  keuangan,  Perusahaan  FinTek  sebagai  startup  yang mempunyai tujuan utama untuk memperbaiki system keuangan dan mempermudah pelayanan keuangan  menggunakan  software.  FinTek  juga  merupakan  system  yang  dinamis  untuk menjadi  jembatan antara servis keuangan dan teknologi,  dalam hal  ini teknologi  yang focus kepada  start  up  dan  pangsa  pasar  baru  yang  lebih  inovatif  produk  dan  jasa  servisnya dibandingkan  industry  servis  keuangan  yang  tradisional.  Secara  keseluruhan  FinTek merupakan  merupakan  suatu  system  teknologi  yang  memberi  service  kepada  konsumen  di
industi  keuangan  yang  secara  tidak  langsung  akan  menggantikan  peran  front  office,  middle office dan back office.
(Muliaman,  2017)  juga  menyebutkan  bahwa  fenomena  inovasi  terjadi  dalam  indusri jasa keuangan yang telah men-disrupsi landscape industry jasa keuangan secara global. Mulai dari  struktur  industrinya,  teknologi  intermediasi,  hingga  model  pemasaran  ke  konsumen, keseluruhan  perubahan  ini  mendorong  munculnya  fenomena  baru  yang  disebut  dengan Financial Technology (FinTech).
(Rahardjo  et  al.,  2019)  menyebutkan  bahwa  FinTek  merupakan    gabungan  jasa keuangan dengan teknologi,  yang memunhkinkan terjadinya transaksi keuangan tanpa harus memiliki  rekening  di  bank.  Di  satu  sisi  FinTek  menimbulkan  maslah  karena  masyarakat Indonesia  sebagian  belum  bisa  menerima  perubahan  aktivutas  ekonomi,  namun  di  sisi  lain aplikasi  FinTek  dapat  membantu  permasalahan  keuangan  dalam  sektor  permodalan  bagi usaha mikro, kecil dan menengah.
(Ningsih,  2020)  menhelaskan  bahwa  pertumbuhan  financial  technology  di  Indonesia mengalami  perkembangan  yang  cukup  pesat,  FinTek  menjadi  salah  satu  layanan  daring berbasis  teknologi  di  bidang  keuangan  yang  banyak  membantu  masyarakat  khususnya UMKM. Peranan aplikasi FinTek menjadi solusi dalam membantu perkembangan wirausaha UMKM. Tidak dapat dipungkiri bahwa masalah permodalan dan keuangan menjadi masalah utama  dalam  kegiatan  wirausaha,  sistem  peminjaman  modal  pada    bank  seringkali  menjadi kendala  bagi  UMKM,  khususnya  bagi  UMKM  yang  tidak  memiliki  kelengkapan  usaha seperti misalnya laporan keuangan. Oleh karena itu FinTek menawarkan aplikasi peminjaman modal untuk memudahkan sektor pendanaan pada UMKM.

## 2.2. Tingkat Literasi Keuangan Mengenai Aplikasi FinTech
Pengambilan  keputusan  dalam  menggunakan  aplikasi  FinTek  memerlukan  tingkat pengetahuan  keuangan  yang  cukup  baik  dalam  hal  ini  dikenal  dengan  istilah financial literacy . Menurut pendapat salah satu  ahli mengenai financial literacy yaitu (Huston, 2012) menjelaskan bahwa financial literacy merupakan suatu kemampuan seseorang atau kebutuhan seseorang  dalam  memiliki  kebutuhan  mengenai financial  education sehingga  mampu melakukan pengambilan keputusan keuangan yang fektive dan bikaksana.
Saat ini sangat penting bagi usaha mikro, kecil dan menengah melakukan digitalisasi usaha pada masa pandemic COVID 19, skill yang paling penting dimiliki oleh para pemilik UMKM  salah  satunya  adalah  memiliki  pengetahuan  literasi  keuangan  digital  atau  dikenal dengan digitak  financial  literacy. (Răzvan,  2021)  menjelaskan  mengenai  pentingnya memanfaatkan skill  digital  financial  literacy karena  perkembangan  FinTek  yang  semakin global.  Tingkat  pengetahuan  keuangan  atau  financial  literacy  khususnya  digital  financial literacy  dan  kemampuan  dalam  menggunakan  aplikasi  FinTek  merupaka  satu  kesatuan yang harus dimiliki oleh para individu dalam pengambilan keputusan keuangan.
(Effendi et al., 2022) melihat perkembangan teknologi yang cukup pesat di Indonesia, maka  penting  bagi  pemerintah  untuk  melakukan  pelatihan  mengenai  literasi  keuangan digital.  Mengingat saat  ini  tingkat  literasi  keuangan digital  yang dimiliki oleh masyarakat Indonesia  masih  rendah.  Karena  para  pemikik  UMKM  saat  ini  mempunyai  masalah  yang terbesar  dalam  sektor  permodalan  maka  sangat  penting  untuk  memiliki  kemampuan  ini untuk  dapat  mengelola  keuangan  yang  lebih  baik.  Perkembangan  sektor  jasa  keuangan yang  semakin  dinamis  diharapkan  dapat  membantu  para  pemilik  usaha  mikro,  kecil  dan menengah  dapat  melakukan  digitalisasi  pada  usahanya  khususnya  karena  memiliki  digital financial literacy yang semakin meningkat.
Permasalahan  utama  yang  dihadapi  oleh  para  pemilik  UMKM  saat  ini  adalah  sektor permodalan  oleh  karena  itu  penting  bagi  para  pelaku  usaha  untuk  memiliki  pengetahuan dalam  memahami  platform  FinTek  khususnya  pada  aplikasi  P2P  Lending,  pentingnya  para pemilik usaha dalam memahami aplikasi pinjaman dalam layanan FinTek karena tidak semua para pemilik UMKM memiliki persyaratan ayng diperlukan oleh perbankan saat melakukan pinjaman  modal.  Diharapkan  ketika  para  pemilik  UMKM  ini  memiliki  skill  dalam  digital financial literacy yang cukup akan membantu pengambilan keputusan keuangan yang cukup bijak.

## 2.3.  Persepsi  Kemudahan,  Persepsi  Manfaat  dan  Persepsi  Kepercayaan  dalam Menggunaka Aplikasi Financial Technology
Pengertian mengenai Technology Acepptance Model (TAM) seperti yang dikemukakan oleh (Adi Kurniawan, (2019) menjelaskan bahwa TAM merupakan salah satu ekstensi yang paling berpengaruh dari  teori aksi penalaran  dikenal dengan istilah Theory of Reasoned Act (TRA). Oleh Ajzen dan Fishbein. Model TAM yang dikemukakan oleh Davis, Bagozzi & Warshaw
(1989)  dalam  (Adi  Kurniawan,  2019)  adalah  model  penerimaan  pengguna  dan  penggunaan teknologi  yang  paling  banyak  digunakan.  Gambar  di  bawah  ini  menjelaskan  secara  jelas mengenai Technology Acepptance Model (TAM).
Gambar 1. Model TAM oleh Davis, Bagozzi & Warshaw (1989)
Model  TAM  digunakan  untuk  memprediksi  penggunaan  dan  penerimaan  pengguna berdasarkan  pada  persepsi  kegunaan  (perceived  usefulness)  dan  persepsi  kemudahan penggunaan  (perceived  easy  to  use).  Persepsi  kegunaan  dan  persepsi  kemudahan merupakan  faktor  yang  menentukan  sikap  dan  perilaku  seseorang  dalam  menggunakan teknologi secara actual.
Penelitian mengenai TAM mpdel pernah  dilakukan oleh (Rahmadhania & Sari, 2018) dengan  melihat  pengaruh  persepsi  manfaat  dan  persepsi  kemudahan  terhadap  loyalitas melalui  kepuasan  konsumen  pada  penggunaan  FinTech  aplikasi  OVO,  hasil  penelitian menunjukkan  bahwa  persepsi  manfaat  tidak  mempengarui  kepuasan  konsumen  pengguna layanan  OVO  sedangkan  persepsi  kemudahan  mempengaruhi  kepuasan  konsumen  dalam menggunakan aplikasi layanan OVO. Disamping itu persepsi manfaat tidak mempengaruhi secara  langsung  terhadap  loyalitas  konsumen  melalui  kepuasan  konsumen  pengguna aplikasi  layanan  OVO,  persepsi  kemudahan  juga  tidak  berpengaruh  secara  langsung terhadap loyalitas konsumen melalui kepuasan konsumen pada penggunaan aplikasi OVO.
Penelitian  laindilakukan    oleh  (Anggraei.  Ika  Septi  Kurnia.,  Fardani,  2021) menemukan  bahwa    persepsi  kemudahan  dan  persepsi  manfaat  memiliki  korelasi  positif terhadap  minat  penggunaan  aplikasi  FinTek.  Diikuti  dengan  tingkat  pemahaman,  tingkat kepercayaan  dan  tingkat  efektivitas  penggunaan  pada  aplikasi  FINTEK  menunjukkan korelasi  yang  positif  pada  tingkat  penggunaan  aplikasi  FINTEK.  Namun  pada  persepsi manfaat  masih  menunjukkan  korelasi  yang  negatif  pada  minat  penggunaan  aplikasi
External variable Perceived Usefulness Perceived
Easy of Use Attitude Toward Using Behavioral Intention to Use Actual System use
FINTEK.  Hal  ini  disebabkan  bahwa  minat  penggunaan  aplikasi  FINTEK  pada  pemilik UMKM di kota Surakarta masih menunjukkan intesnsitas penggunaan yang cukup rendah.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  (A.Noviyanti.  T.Ernawati,  2021)  hasil  penel;itian  ini menemukan  bahwa  persepsi  kemudahan  mempunyai  pengaruh  positif  terhadap  minat menggunakan  aplikasi  FinTech.  Untuk  kepercayaan  memiliki  pengaruh  yang  negatif terhadap  minat  penggunaan  aplikasi  FinTech,  dan  efektivitas  memiliki  pengaruh  positif terhadap minat pennggunaan aplikasi Fintech. Responden yang digunakan dalam penelitian ini adalah para pemilik UMKM di wilayah kota Bantul.

## 2.4. Perilaku Keuangan Perempuan Pemilik UMKM
Pengertian  perilaku  keuangan  atau behaviour  finance menurut        (Ionescu  &  Denisa Rădulescu, n.d.) financial behavior berhubungan dengan tanggung jawab keuangan seseorang terkait  dengan  cara  mengelola  keuangan.  Perilaku  keuangan  merupakan  suatu  pendekatan bagaimana  seseorang  melakukan  investasi  atau  pengambilan  keputusan  keuangan  yang dipengaruhi  oleh  faktor  psikologi.  (Farida  et  al.,  2021a)  menjelaskan  bahwa  perilaku keuangan  merupakan  perilaku  seseorang  yang  berhubungan  dengan  pengambilan  keputusan keuangan,  Bagaimana  seseorang  melakukan  cara,  memenages  dan  menggunakan  sumber daya  keuangan.  Perilaku  keuangan  sangat  berhubungan  erat  dengan  manajemen  keuangan. Bagaimana  seseorang  mencapai  tingkat  kesuksesan  dan  mampu  mencapai  semua  tingkat sosial dalam kehidupan dan lingkungan.
Dew  and  Xiao  (2011)  dalam  (Farida  et  al.,  2021a)  menjelaskan  skala  perilaku keuangan  atau  indicator  perilaku  keuangan  terdiri  dari  5  skala  yaitu  :  1)  manajemen penggunaan,  2)  cash  flow  mana  3)  manajemen  kredit  4)  saving  and  investment  dan  5) asuransi  dengan  asumsi  dapat  menunjukkan  pengukuran  perilaku  keuangan.  Lubis,  Meilany Yeti,  2018)  menjelaskan  indicator  perilaku  keuangan  antara  lain  terdiri  dari  :  1)  membayar tagihan tepat waktu 2) membuat anggaran pengeluaran dan belanja 3) mencatat pengeluaran dan  bellanja  (harian,  bulanan  dan  lain-lain)  4)  menyediakan  dana  untuk  pengeluaran  tidak terduga.
Pelaku kegiatan UMKM saat ini didominasi oleh perempuan, hal ini ditunjukkan oleh hasil  pnelitian  dari  (Anggraei.  Ika  Septi  Kurnia.,  Fardani,  2021)  dengan  menggunakan  data 120 responden pemilik UMKM di kota Surakarta menemukan bajwa 76%  dari keseluruhan
responden adalah perempuan, dengan pendidikan tingkat SLTA dan sederajat sekitar 51.1%. dan usaia antara 18-25 tahun sekitar 51.2%. Dari hasil penelitian ini menemukan fakta bahwa tingkat minat penggunaan aplikasi Fintech masih rendah  tetapi tingkat pemahaman mengenai aplikasi Fintek menunjukkan tingkat sedang sebesar 41.2% dan persepsi kemudahan 43% dan tingkat  kepercayaan  penggunaan  aplikasi  FinTek  adalah  sekitar  43.8%.  Menurut  riset  dari Badan  Pusat  Statistik  (BPS)  di  2021  64.5%  dari  jumlah  keseluruhan  di  Indonesia  dikelola oleh  kaum  perempuan  kemudian  riset  dari  Sasakawa  Peace  Foundation  &  Dalberg  juga mencatat  data  perempuan  yang  melakukan  wirausaha  di  Indonesia  cukup  tinggi  yaitu 21%cara menunjukkan reaksi
(Laily,  n.d.)    menjelaskan  bahwa  Planned  Behavior  Theory  (TPB)  telah  banyak diaplikasikan  untuk  memahami  bagaimana  individu  berperilaku  dan  bagaimana  cara menunjukkan reaksi. Teori ini merupakan salah satu teori psikologi sosial yang memprediksi perilaku  manusia.  Alasan  utama  pengambilan  keputusan  merupakan  hasil  proses  reasoning yang  dipengaruhi  oleh  sikap,  norma  dan  pengendalian  perilaku  (Smith  el  al,  2007)  dalam (Laily, n.d.). Teori ini diperkuat dengan pernyataan Sommer (2011) yang menjelaskan bahwa perilaku manusia bisa disebabkan oleh alas an-alasan atau kemungkinan yang berbeda, hal ini berate  keyakinan  seseorang  tentang  konsekuensii  sikap/perilaku,  keyakinan  atau  ekspetasi terhadap  orang  lain  dan  adanya  faktor-faktor  yang  mungkin  menghalangi  perilaku  tersebut. Teori  ini  menunjukkan  bahwa  latar  belakang  seperti  gender,  usia,  pengalaman  dan pengetahuan akan mempengaruhi perilaku seseorang tersebut.

## 3. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  responden  para  pemilik  UMKM  di  kota  Surakarta  yang  100% mermpunyai jenis kelamin perempuan, Variabel yang digunakan dalam penelitian ini adalah 4 variabel independent dan 1 variabel dependent. Dalam penelitian ini peneliti menggunakan aplikasi software smart PLS (V3.2.9). untuk menguji validitas data dan reliabilitas data dari hasil  kuesioner  penelitian  secara  online.  Uji  validitas  dalam  penelitian  ini  menggunakan Fornell Locker Criterion dan Average Variance Extracted (AVE). Sedangkan uji reliabilitas diukur menggunakan Composite Reliability dan Cronbach’s Alpha. Hipotesis yang akan diuji dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
Hipotesis 1 :
Tingkat  literasi  pemehaman  mengenai  aplikasi  f intech memiliki  pengaruh  positif  terhadap perilaku keuangan perempuan pemilik UMKM
Hipotesis 2 :
Persepsi  kemudahan  dalam  penggunaa  aplikasi fintech memiliki  pengaruh  positif  terhadap perilaku keuangan perempuan pemilik UMKM
Hipotesis 3:
Persepsi  kepercayaan  dalam  penggunaan  aplikasi  f intech memiliki  pengaruh  positif  terhdap perilaku keuangan perempuan pemilik UMKM
Hipotesis 4:
Persepsi  manfaat  dalam  penggunaan  aplikasi fintech memiliki  pengaruh  positif  terhadap perilaku keuangan perempuan pemilik UMKM.

## 4. HASIL DAN DISKUSI
Dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  89  responden  yang  secara  keseluruhan  adalah  berjenis kelamin  perempuan  dan  sebagai  pemilik  usaha  di  kota  Surakarta.  Dari  keseluruhan  data penelitian  juga  menunjukkan  bahwa  usia  pemilik  usaha  49%  ada  di  usia  18-25  tahun,  yang artinya  pemilik  usaha  adalah  generasi  muda,  sedangkan  dari  jenjang  pendidilkan,  ratarata pendidikan terakhir yang dimiliki  adalah SMA dan SLTA sederajat. Data lebih lengkap dari responden adalah sebagai berikut:
Tabel 1. Responden Menurut Jenis Usaha Kategori Jumlah Persentase Bidang Kuliner 30 33.7 Bidang Fashion 21 23.6 Bidang Kecantikan 3 3.4 Bidang Toko Kelontong 7 7.9 Bidang Lain - Lain 28 31.5 Total 89 100.0 Sumber : Data Primer Diolah, 2023
Dari  data  tersebut  terlihat  bahwa  bidang  usaha  kuliner  mendominasi  sebesar  33,7% dengan jumlah 30 orang, hal ini menunjukkan fakta bahwa usaha kuliner adalah usaha yang paling banyak diminati oleh usia  gerasi millennial.
Tabel 2. Responden Menurut Omzet Per Bulan Kategori Jumlah Persentase Kurang Dari Rp 3.000.000 8 9.0 Rp 3.000.000 - Rp 5.000.000 34 38.2 Lebih Dari Rp 5.000.000 - Rp 10.000.000 19 21.3 Lebih Dari Rp 10.000.000 28 31.5 Total 89 100.0
Sumber : Data Primer Diolah, 2023
Tabel  2  menunjukkan  bahwa  sebagian  besar  responden  dalam  penelitian  ini  adalah mayoritas  dengan  omzet  per  bulan  Rp  3.000.000  -  Rp  5.000.000  yang  berjumlah  34  orang atau memiliki persentase 38.2%.
Menurut pendapat (Ghozali, 2016) validi konvergen mempunyai makna bahwa dalam seperangkat indicator mewakili satu variabel latendan yang mendasari variabel laten tersebut. Dalam melakukan pengujian convergent validity dapat dinilai berdasarkan loading factor dan Average  Variance  Extraded (AVE).  Suatu  indicator  dapat  dikatakan  memenuhi  apabila memiliki tingkat validititas yang tinggi dalam hal ini memiliki loading factor sebesar > 0.70 dan nilai Average Variance Extraded (AVE) sebesar > 0.50. Pada tabel 3 dalam penelitian ini menunjukkan bahwa rata-rata nilai indicator memiliki loading factor > 0.70, dengan demikin menunjukkan bahwa indicator-indikator dalam penelitian ini valid sebagai pengukur variabel laten.
Tabel 3. Uji Validitas Konvergen Variabel Indikator Loading Factor Keterangan Pemahaman Literasi Financial Technology X1.1 0.869 Valid X1.2 0.863 Valid X1.3 0.886 Valid
X1.4 0.917 Valid Persepsi  Kemudahan Penggunaan X2.1 0.842 Valid X2.2 0.907 Valid X2.3 0.899 Valid Persepsi Kemanfaatan Fintech X3.1 0.871 Valid X3.2 0.849 Valid X3.3 0.889 Valid Persepsi Kepercayaan Fintech X3.4 0.842 Valid X4.1 0.958 Valid X4.2 0.940 Valid Perilaku Keuangan Y1.1 0.880 Valid Y1.2 0.893 Valid Y1.3 0.920 Valid Y1.4 0.943 Valid Sumber : Data Primer Diolah, 2023
Menurut  pendapat  dari  (Ghozali,  2016)  pengukuran  validitas  menggunakan  kriteria yang  disampaikan  oleh  Fornell-Larckellyang  menyebutkan  bahwa  variabel  laten  berbagi variabel lebih dengan indicator yang mendasarinya dibandingkan variabel laten lainnya. Nilai AVE  setiap  variabel  laten  harus  lebih  tinggi  daripada  nilai  r 2 ,  kriteria  kedua  adalah  nilai loadings untuk masing-masing indikator lebih tinggi dibandingkan nilai loading factors .
Tabel 4. Nilai Fornell-Larcker Criterion
Variabel Pemahaman Literasi Financial Technology Perilaku Keuanga n Persepsi Kemudaha n Penggunaa n Persepsi Kemanfaatan Fintech Persepsi Kepercayaa n Fintech Pemahaman Literasi Financial
Technology
0.884
Perilaku Keuangan 0.787 0.910 Persepsi Kemudahan Penggunaan 0.768 0.821 0.883 Persepsi Kemanfaatan Fintech 0.802 0.807 0.802 0.863 Persepsi Kepercayaan Fintech 0.376 0.537 0.641 0.601 0.949 Sumber: Data primer diolah, 2023
Tabel 5. Nilai loading silang (cross loading) Indikator Pemahaman Literasi Financial Technology Perilaku Keuangan Persepsi Kemudahan Penggunaan Persepsi Kemanfaatan Fintech Persepsi Kepercayaan Fintech X1.1 0.869 0.720 0.713 0.699 0.364 X1.2 0.863 0.706 0.697 0.792 0.438 X1.3 0.886 0.690 0.632 0.692 0.270 X1.4 0.917 0.663 0.670 0.648 0.249 X2.1 0.678 0.739 0.842 0.697 0.550 X2.2 0.725 0.715 0.907 0.677 0.482 X2.3 0.630 0.718 0.899 0.748 0.664 X3.1 0.684 0.724 0.737 0.871 0.588 X3.2 0.718 0.665 0.603 0.849 0.505 X3.3 0.659 0.708 0.760 0.889 0.539 X3.4 0.710 0.688 0.660 0.842 0.439 X4.1 0.365 0.550 0.616 0.576 0.958 X4.2 0.348 0.461 0.600 0.564 0.940 Y1.1 0.763 0.880 0.790 0.780 0.454 Y1.2 0.680 0.893 0.680 0.695 0.448 Y1.3 0.741 0.920 0.771 0.709 0.505
Y1.4 0.672 0.943 0.735 0.746 0.546 Sumber: Data primer diolah, 2023
Tabel 4 dan Tabel dalam penelitian ini menunjukkan bahwa nilai cross loading pada masing-masing item menunjukkan niali > daripada 0.70. Dan pada masing-masing item bisa dilihat  bahwa  nilai  masing-masing  item  memiliki  nilai  yang  paling  besar  jika  dihubungkan dengan nilai variabel latennya jika dibandingkan dengan ketika dihubungkan dengan variabel laten lain.
Tabel 6 Uji Reliabilitas Variabel Cronbach's Alpha Reliabilitas Komposit Rata-rata Varians Diekstrak (AVE) Pemahaman Literasi Financial Technology 0.907 0.935 0.782 Perilaku Keuangan 0.930 0.950 0.827 Persepsi  Kemudahan Penggunaan 0.858 0.914 0.780 Persepsi Kemanfaatan Fintech 0.885 0.921 0.745 Persepsi Kepercayaan Fintech 0.890 0.947 0.900 Sumber: Hasil Output SmartPLS (v.3.2.9)
Tabel  6  menunjukkan  bahwa  nilai composite  reliability atau  nilai  realibilitas composite  menunjukkan  angka  >  0.70  sedangkan  nilai  Cronbach’s  alpha  menunjukkan  > 0.60.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  masing-masing  variabel  dalam  penelitian  ini  telah memenuhi composite  realiability dan cronbach’s  alpha, sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa variabel-variabel dalam penelitian ini memiliki tingkat reliabilitas yang tinggi.
Hasil  dari  pengujian  permodelan  dalam  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  model yang  dibuat  dapat  didentifikasi  dan  secara  keseluruhan  kriteria  permodelan  telah terpenuhi dalam penelitian ini . Gambar 2 menunjukkan hasil pengujian hipotesis dengan menggunakan SmartPLS (v.3.2.9)
Gambar 2. Hasil pengujian hipotrsis
Sumber: Hasil Output SmartPLS (v.3.2.9)
Tabel 7. Hasil Pengujian Hipotesis
Total Effects (Mean, STDEV, T-Values, P-Values)
Variabel Sampel Asli (O) Rata- rata Sampel (M) Standar Deviasi (STDEV) T Statistik (| O/STDEV |) P Values Pemahaman Literasi Financial Technology -> Perilaku Keuangan 0.270 0.282 0.110 2.457 0.014 Persepsi Kemudahan Penggunaan -> Perilaku Keuangan 0.376 0.370 0.111 3.391 0.001 Persepsi Kemanfaatan Fintech -> Perilaku Keuangan 0.270 0.247 0.121 2.225 0.027 Persepsi Kepercayaan Fintech -> Perilaku 0.032 0.052 0.084 0.383 0.702

## Keuangan
Sumber: Hasil Output SmartPLS (v.3.2.9)

## Pengaruh Literasi Keuangan Mengenai Aplikasi Fintech terhadap Perilaku Keuangan
Hasil  pengujian  hipotesis  pertama  yakni    adanya  pengaruh  pemahaman  literasi  Ffnancial technology  terhadap  penggunaan  perilaku  keuangan  menunjukkan  nilai  koefisien  sebesar 0,270 nilai p- values sebesar 0,014 dan t-statistik sebesar 2.457. Nilai p-values 0,014 kurang dari  0,05  dan  nilai  t-statistik  sebesar  2.457  lebih  dari  dari  t-tabel  1.960.  Hasil  tersebut menunjukkan  bahwa  pemahaman  literasi  mengenai  aplikasi Financial  Technology yang dimiliki  oleh  rata-rata  wanita  pelaku  pemilik  UMKM  memiliki  pengaruh  terhadap penggunaan perilaku keuangan.
Dari  hasil  pengujian  hipotesis  pertama  dapat  disimpulkan  bahwa  tingkat pengetahuan  literasi  keuangan  mengenai  aplikasi  digital  keuangan  atau  fintech  dapat mempengaruhi  pengambilan  keputusan  keuangan  para  pemilik  UMKM.  Jika  tingkat pengetahuan  literasi  keuangan  digital  keuangan  semakin  tinggi  maka  tingkat  pengambilan keputusan  keuangan  para  pemilik  umkm  semakin  tinggi.  Jika  tingkat  literasi  keuangan mengenai  aplikasi  fintech  rendah  maka  kemungkina  para  pemilik  UMKM  tidak  memiliki kemampuan dalam pengambilan keputusan keuangan dengan bijak sehingga kemungkinan akan terjerat dalam kesalahan menggunakan aplikasi pinjaman online misalnya.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  penelitian  yang  pernah  dilakukan  oleh  (sholeh,
2019) yang menemukan hasil penelitian bahwa ada hubungan positif antara tingkat literasi keuangan  dengan  perilaku  keuangan  yang  dimiliki  oleh  para  mahasiswa  program  studi pendidikan ekonomi pada lingkungan Universitas pamulang Jakarta.  (Azalea Pulo Tukan & br  Pinem,  2021)  yang  menemukan  hasil  penelitian  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  yang dimiliki  oleh  para  dosen  di  linkungan  perguruan  tinggi  UPN  memiliki  pengarug  positif terhadap perilaku  keuangan para dosen tersebut.

## Pengaruh  Persepsi  Kemudahan,  Persepsi  Kepercayaan  dan  Persepsi  Manfaat

## Penggunaan Aplikasi FinTech Terhadap Perilaku Keuangan
Menurut  (David  Lee  dan  Dinda  Low,  2018:1)  dalam  (Mukti  et  al.,  2022)  Financial Technology  merupakan  inovasi  baru  di  bidang  jasa  keuangan  yang  menyesuaikan perkembangan  teknologi.  Disamping  itu  inovasi  ini  dapat  memberikan  kemudahan  dan kenyamanan  dalam  menggunakan  jasa  layanan  keuangan.  Secara  keseluruhan  dapat disimpulkan  bahwa  inovasi  dalam  teknologi  ini  akan  mempengaruhi  perilaku  keuangan seseorang karena kemudahan dalam menggunakan layanan teknologi keuangan.
Hasil pengujian hipotesis kedua dalam penelitian ini yang menyebutkan bahwa  terdapat pengaruh  persepsi  kemudahan  dalam  penggunaan  aplikasi  Fintech  terhadap  perilaku keuangan  pemilik  UMKM,  hasil  penelitian  ini  menunjukkan  nilai  koefisien  sebesar  0,376 nilai p-values sebesar  0,001  dan  t-statistik  sebesar  3.391.  Nilai p-values 0,001  kurang  dari 0,05  dan  nilai  t-statistik  sebesar  3.391  lebih  dari  dari  t-tabel  1.960.  Hasil  tersebut menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  terhadap  perilaku keuangan para wanita pemilik UMKM di kota Surakarta saat pandemic COVID 19.
Dari hasil pengujian hiptesis  kedua dapat diasumsikan jika semakin tinggi tingakat persepsi kemudahan dalam menggunakan aplikasi fintech maka akan semakin tinggi dalam pengambilan keputusan keuangan dengan intensitas penggunaan aplikasi  keuangan fintech yang semakin tinggi.  Saat ini aplikasi perbankan sudah banyak  yang memberikan fasilitas pengelolan  keuangan  secara  digital.  Dengan  intensitas  penggunaan  aplikasi  digital
pengelolan  keuangan  maka  akan  membantu  para  pelaku  umkm  semakin  bijak  dalam mengelola keuangan.
Hasil pengujian hipotesis ketiga yang menyebutkan bahwa adanya pengaruh persepsi Kemanfaatan  Fintech  terhadap    Perilaku  Keuangan  menunjukkan  nilai  koefisien  sebesar 0,270 nilai p-values sebesar 0,027 dan t-statistik sebesar  2.225. Nilai p-values 0,027 kurang dari  0,05  dan  nilai  t-statistik  sebesar  2.225  lebih  dari  dari  t-tabel  1.960.  Hasil  tersebut menunjukkan  bahwa  persepsi  Kemanfaatan  Fintech  berpengaruh  terhadap  perilaku keuangan . Sehingga  hipotesis  yang  menyebutkan  persepsi kemanfaatan dalam penggunaan aplikasi Fintech berpengaruh terhdap perilaku keuangan pemilik UMKM wanita diterima.
Dari hasil pengujian hipotesis  ketiga dapat  diasumsikan jika semakin tinggi  persepsi kemanfaatan penggunaan aplikasi fintech yang dimiliki oleh pemilik UMKM maka semakin tinggi  prosis  pengambilan  keputusan  keuangan,  karena  jika  mereka  merasa  tingkat  manfaat yang  tinggi  terhadap  penggunaan  aplikasi  fintech,  maka  mereka  akan  sering  menggunakan aplikasi  keuangan  digital  ini  untuk  meningkatkan  kegiatan  usaha  misalnya  proses pembayaran  menggunakan  aplikasi fintech ,    pencatatan  keuangan  menggunakan  aplikasi digital pencatatan laporan keuanagan, mengelola keuangan menggunakan aplikasi pengelola keuangan yang ada di aplikasi m-banking.
Hasil  pengujian  hipotesis  keempat  yaitu  pengaruh  persepsi  kepercayaan  dalam penggunaan  aplikasi Fintech terhadap  perilaku  keuangan  menunjukkan  nilai  koefisien sebesar 0,032 nilai p-values sebesar 0,702 dan t-statistik sebesar 0.383. Nilai p-values 0,702 lebih dari 0,05 dan nilai t-statistik sebesar 0.383 kurang dari dari t-tabel 1.960. Hasil tersebut menunjukkan  bahwa  persepsi  kepercayaan penggunaan ap;likasi Fintech tidak  berpengaruh terhadap  penggunaan  perilaku  keuangan . Dengan  demikian  hipetesi  yang  menyebutkan bahwa persepsi kepercaytaan penggunaan aplikasi fintech dalam terhadap perilaku keuangan pemilik UMKM wanita ditolak.
Hasil  pengujian  hipotesis  ke  empat  dalam  penelitian  ini  menyebutkan  bahwa  tingkat kepercayaan  dalam  penggunaan  aplikasi  f intech akan  berpengaruh  pada  perilaku  keuangan para  pemilik  UMKM.  Instrumen  pertanyaan  yang  disajikan  dalam  penelitian  ini  adalah sebagai berikut :
Tabel 8. Indikator persepsi kepercayaan penggunaan aplikasi fintech

## No Indikator Tingkat Kepercayaan Penggunaan Aplikasi Fintech
1 Saya memiliki tingkat kepercayaan yang tinggi terhadap aplikasi layanag keuangan digital /Fintech
2 Saya percaya bahwa aplikasi fintech peminjaman merupakan solusi keuangan
Meskipun  dari  hasil  jawaban  pertanyaan  mengenai  aplikasi  fintech  menunjukkan adanya persepsi kepercayaan pada aplikasi fintech cukup tingg,  namun pada poin pertanyaan aplikasi peminjaman merupakan solusi keuangan rata-rata responden menjawab tidak setuju atau  sangat  tidak  setuju  sekitar  56%  responden  dari  keseluruhan  sampel.  Hal  ini membuktikan bahwa 56% dari responden tidak percaya pada aplikasi pinjaman, dalam hal ini mereka  sangat  bijak  dalam  memutuskan  bahwa  aplikasi  pinjaman  bukan  merupakan  solusi keuangan.  Tetapi secara keseluruhan hasil pengujian hipotesis ke empat menunjukkan hasil tidak  adda  pengaruh  persepsi  kepercayaan  penggunaan  applikasi  fintech  pada  perilaku keuangan pemilik UMKM.
Hasil penelitian ini sama dengan penelitian yang pernah dilakukan oleh (Mukti et al., 2022) dalam hal ini penelitiannya menggunakan variabel  fintech payment, literasi keuangan dan  perilaku  manajemen  keuangan  dengan  responden  mahasiswa  fakultas  ekonomi Universitas  Sarjanawiyata  Yogyakarta,  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Mukti  et  al., 2022)
Menunjukkan  bahwa  variabel  X1  yaitu fintech  payment dan  variabel  X2  yaitu  literasi keuangan memiliki pengaruh positif terhadap variabel Y yaitu perilaku manajemen keuangan mahasiswa.
Perbedaan penelitian ini dengan penelitian sebelumbya yang dilakukan oleh (Mukti et al.,  2022)  adalah  pada  variabel  X1,  X2,  X3,  X4  dan  Y  menggunaka  beberapa  indikator- indikator  yang  harus  dijawab  oleh  responden  sehingga  diharapkan  dapat  mewakili  secara detail masing-masing variabel dalam penelitian ini. Hasil penelitian ini untuk variabel literasi keuangan dan variabel financial technology yang  diwakili  oleh  persepsi  kemudahan  dan persepsi  kemanfaatan  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  penrilaku  keuangan  para  pemilik UMKM  wanita.  Sedangkan  variabel  kepercayaan  pada  penggunaan fintech tidak  memiliki pengaruh positif terhadap perilku keuangan.
Penelitian  ini  juga  menunjukkan  hasil  yang  sama  dengan  penelitian  yang  dilakukan oleh  (Farida  et  al.,  2021b)  dalam  hubungan  penggunaan  aplikasi  fintech  yang  memiliki
pengaruh  positif  terhadap  variabel  perilaku  keuangan,  sedangkan  pada  variabel  literasi keungan  tidak  ditemukan  hubungan  positif  pada  variabel  perilaku  keuangan.  Pada  saat penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Farida  et  al.,  2021b)  menambahkan  variabel  mediasi financial  satisfaction ,  penelitian  ini  tidak  menemukan  adanya  pengaruh  antara  variabel literasi  keuangan  dan  penggunaan fintech terhadap  perilaku  keuangan  melalui  variabel moderasi financial satisfaction.

## 5. KESIMPULAN
Secara hasil keseluruhan penelitian ini menunjukkan bahwa tingkat literasi keuangan mengenai  aplikasi  digital  keuangan  menunjukkan  tingkat  pemahaman  yang  cukup  tinggi karena usia responden ini sebagaian besar adalah usia muda dan produktif, dan pada usia ini lebih  menerima  pemahaman  terhadap  aplikasi  fintech  yang  telah  berkembang.  Pada penelitian  ini  menemukan  hasil  bahwa  variabel  literasi  keuangan  memiliki  pengaruh  positif terhadap  perilaku  keuangan,  Selain  itu  variabel  persepsi  kemudaha  ndan  persepsi  manfaat penggunaan  aplikasi  teknologi  yang  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  variabel  perilaku keuangan  menunjukkan  bahwa  intensitas  penggunaan  aplikasi  teknologi  yang  cukup  tinggi dapat membantu pengambilan keputusan keuangan dalam mengelola keuangan usaha. Tetapi variabel persepsi kepercayaan pada penelitian ini tidak menunjukkan adanya hubungan pada variabel  perilaku  keuangan.  Penelitian  ini  berhasil  membuktikan  bahwa  peranan  tingkat literasi  keuanganan  yang  tinggi  terhadap  penggunaan  aplikasi  digital  akan  membantu  para pemilik UMKM dalam mengambil keputusan keuangan.
Penelitian  ini  juga  berhasil  membuktikan  bahwa  Kemudahan  dalam  menggunakan aplikasi  digital  keuangangan  dan  tingkat  manfaat  yang  tinggi  dalam  penggunaan  aplikasi fintech akan  membantu  para  pemilik  usaha  dalam  melakukan  pengambilan  keputusan keuangan  dan  mengelola  keuangan  usaha  dengan  menggunakan  teknologi.  Diharapkan dengan  menggunakan  aplikaso  teknologi  yang  diperlukan  oleh  usaha  mereka,  pencatatan keuangan  dan  persediaan  barang  bisa  dicatat  lebih  rapi  sehingga  mereka  dapat  mengelola keuangan  usaha  menjadi  lebih  detail  dan  lebih  bijaksana  dalam  pengambilan  keputusan keuangan.
Adi Kurniawan Program Studi Akuntansi Fakultas Ekonomi, T. (2019). Faktor yang Mempengaruhi Tingkat Kepercayaan Penggunaan FinTech pada UMKM Dengan Menggunakan Technology Acceptance Model (TAM). In Jurnal Akuntansi &
Manajemen Akmenika (Vol. 16, Issue 1).
Anggraei. Ika Septi Kurnia., Fardani, F. F. (2021). PERTUMBUHAN USAHA UMKM DI KOTA SURAKARTA DAN SEKITARNYA SAAT PANDEMI COVID-19 . 15 (3), 151–161.
A.Noviyanti. T.Ernawati. (2021). Pengaruh Persepsi Kemudahan , Kepercayaan dan Efektivitas terhadap Minat menggunakan Financial Technology (FinTech) . 4 (2), 6.
Azalea Pulo Tukan, B., & br Pinem, D. (n.d.). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Financial Technology, dan Pendapatan Terhadap Perilaku Keuangan Dosen .
Effendi, N., Fauzan Priyono, A., Ervani, E., Samuel Sapulette, M., Intanie Dewi, V., & Diterima, N. (2022). Pelatihan Literasi Keuangan Digital kepada Pengusaha Mikro di Kabupaten Bandung, Jawa Barat Digital Financial Literacy Training for Micro- Entrepreneurs in Bandung, West Java (Vol. 6, Issue 1).
http://journal.unhas.ac.id/index.php/panritaabdi
Calen, C., Tarigan, S. A., Rosita, R., Susanto, S., & Alimin, E. (2021). The role of transformational leadership, leader member exchange, digital transformation on organizational citizenship behaviour and work innovation capabilities in during Covid- 19 pandemic . JPPI (Jurnal Penelitian Pendidikan Indonesia), 7(2), 203–216. https://doi.org/10.29210/020211163
Farida, M. N., Soesatyo, Y., & Aji, T. S. (2021a). Influence of Financial Literacy and Use of Financial Technology on Financial Satisfaction through Financial Behavior.
International Journal of Education and Literacy Studies , 9 (1), 86. https://doi.org/10.7575/aiac.ijels.v.9n.1p.86
Farida, M. N., Soesatyo, Y., & Aji, T. S. (2021b). Influence of Financial Literacy and Use of Financial Technology on Financial Satisfaction through Financial Behavior.
International Journal of Education and Literacy Studies , 9 (1), 86. https://doi.org/10.7575/aiac.ijels.v.9n.1p.86
Ghozali, I. (2016). Aplikasi Analisis Muktivariate Dengan Program IBM SPSS23 (8th ed.). Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Huston, S. J. (2012). Measuring Financial Literacy. SSRN Electronic Journal , 44 (2), 296– 316. https://doi.org/10.2139/ssrn.1945216
Ionescu, R., & Denisa Rădulescu, I. (n.d.). Economic Insights-Trends and Challenges Behavioral Finance and the Fast Evolving World of Fintech .
kompas.com. (2022, May 13). Dongkrak Inklusi Keuangan Sri Mulyani Dorong UMKM Perempuan Dan Generasi Muda .
Https://Money.Kompas.Com/Read/2022/05/13/12000026/Dongkrak-Inklusi-Keuangan- Sri-Mulyani-Dorong-Umkm-Perempuan-Dan-Generasi-Muda?/Pageall.
kristianus, A. (2022, December 20). Pemerintah-Optimi- Kontribusi-UMKM-Caoai-17%- terhadap-Ekspor-2024 . Https://Investor.Id/Business/.
Laily, N. (n.d.). PENGARUH LITERASI KEUANGAN TERHADAP PERILAKU MAHASISWA DALAM MENGELOLA KEUANGAN .
Librianty, A. (2921, May 20). Jokowi : UMKM Pilar Penting Kebangkitan Ekonomi Indonesia . Https://Www.Liputan6.Com/Bisnis/Read/4562421/Jokowi-Umkm-Pikar- Pnting-Kebangkitan-Ekonomi-Indonesiang-.
Mukti, V. W., Rinofah, R., & Kusumawardhani, R. (2022). Pengaruh fintech payment dan literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan mahasiswa . https://doi.org/10.29264/jakt.v19i1.10389
Muliaman. (2017). Financial Technology di Indonesia . 2 , 23.
Ningsih, D. R. (2020). Peran Financial Technology (Fintech) Dalam Membantu Perkembangan Wirausaha UMKM. Prosiding Seminar Nasional Pendidikan Program Pascasarjana Universitas Pgri Palembang , 270–277.
Rahardjo, B., Khairul, I., & Siharis, A. K. (2019). Pengaruh Financial Technology (Fintech) Terhadap Perkembangan UMKM di Kota Magelang. Prosiding Seminar Nasional Dan Call For Papers , 347–356.
Rahmadhania, G., & Sari, K. (2018). Pengaruh Persepsi Manfaat Dan Persepsi Kemudahan Terhadap Loyalitas Melalui Kepuasan Konsumen Pada Pengguna Financial Technology Ovo. Manajemen Universitas Gunadarma , 1 (2), 1–16.
Răzvan, I. (2021). Financial Literacy in the Digital Age. Revista Estrategia Organizacional , 10 (2). https://doi.org/10.22490/25392786.4958
sholeh, badrus. (n.d.). PENGARUH LITERASI KEUANGAN TERHADAP PERILAKU

## KEUANGAN MAHASISWA PROGRAM STUDI PENDIDIKAN EKONOMI
UNIVERSITAS PAMULANG .
Sumatera Utara Medan, U. (2018). Financial Literacy and Financial Behavior as a Measure of Financial Satisfaction .