## Implementasi Digital Payment Di Lingkungan Universitas Labuhanbatu Dan Dampaknya Pada Keputusan Pengguna
Nurriski Maysari 1 , Pristiyono 2 , Meisa Fitri Nasution 3 1,2,3 Universitas Labuhanbatu
1 email:nurriskimaysari2@gmail.com
2 email:paktio16@gmail.com
3 email:meisa.fitri@gmail.com

## ABSTRACT
The purpose of this research is to be able to provide relevant information to stakeholders related to digital  payments.  The  research  design  prioritizes  collaborative  descriptive  research  with  a quantitative  approach  with  primary  data  collection  techniques  as  the  main  research  data  which contains  various  questions  in  a  questionnaire  arranged  in  a  Google  form  that  is  distributed  to  all active  students  within  the  Labuhanbatu  University  campus,  with  as  many  as  150  samples.  Data analysis  techniques  in  solving  problems  with  the  Smart  PLS  v.4.0  application  to  predict  the  model tested  in  the  study.  Based  on  the  results  of  the  research  hypothesis  test,  among  others,  that  the consumer  motivation  variable  has  not  succeeded  in  becoming  one  of  the  factors  that  determine  the occurrence  of  digital  payment  user  decisions  within  the  Labuhanbatu  University  academic community,  the  consumer  perception  variable  becomes  the  second  hypothesis  which  does  not significantly  affect  digital  payment  user  decisions  within  the  University  academic  community. Labuhanbatu.  This  means  that  of  the  entire  hypothesis,  only  the  third  hypothesis,  namely  the consumer behavior variable, has a strong and significant influence on digital payment user decisions in the academic community at Labuhanbatu University.
Keyword : Consumer Motivation, Consumer Perception, Consumer Behavior, User Decision .

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penelitian  ini  mampu  memberikan  informasi-informasi  yang  relevan  kepada  pemangku kepentingan  yang  berkaitan  dengan  digital  payment.  Desain  penelitian  mengedepankan  kolaborasi penelitian  deksriptif  dengan  pendekatan  kuantitatif  dengan  teknik  pengumpulan  data  primer  sebagai data  utama  penelitian  yang  berisi  berbagai  pertanyaan  dalam  kuesioner  yang  disusun  dalam  google form  yang  disebarkan  kepada  seluruh  mahasiswa  aktif  dilingkungan  kampus  Universitas Labuhanbatu,  sebanyak  150  sampel.  Teknik  analisis  data  dalam  memecahkan  permasalahan  dengan aplikasi Smart PLS v.4.0 untuk memprediksi model yang diuji dalam penelitian. Berdasarkan hasil uji hipotesis penelitian antara lain bahwa variabel motivasi konsumen belum berhasil menjadi salah satu faktor  yang  mementukan  terjadinya  keputusan  pengguna  pembayaran  digital  di  lingkungan  civitas akademika Universitas Labuhanbatu, variabel persepsi konsumen menjadi hipotesis kedua yang tidak signifikan  mempengaruhi  keputusan  pengguna  digital  payment  di  lingkungan  civitas  akademika Universitas  Labuhanbatu.  Hal  ini  berarti  dari  keseluruhan  hipotesis  hanya  hipotesis  ketiga  yakni variabel  perilaku  konsumen  yang  secara  kuat  dan  signifikan  mempengaruhi  keputusan  pengguna digital payment di lingkungan civitas akademika Universitas Labuhanbatu.
Kata Kunci : Motivasi Konsumen, Persepsi Konsumen, Perilaku Konsumen, Keputusan Pengguna.

## 1. Pendahuluan
Dampak  Revolusi  Industri  4.0 sepertinya  mengalami  fase  sempurna, dimana  hal  ini  dapat  diukur  dari  semakin relevannya  implementasi  buah  teknologi informasi dan komunikasi berbasis internet semakin  terintegrasi  dengan  berbagai
aspek  dan  bidang.    Aspek  atau  bidang yang memiliki keselarasan dengan perkembangan  teknologi  dan  informasi adalah  dunia  bisnis  dan  pemasaran  yang mengarah  kepada  digitalisasi.  Diantaranya produk teknologi informasi dan komunikasi yang terus berkembang
berkaitan dengan penggunaan pembayaran digital  payment  di  Indonesia  saat  ini semakin  tidak  terbendung  apalagi  dilihat dari  jumlah  nominal  transaksi  digital semakin  menggiurkan.  Tingginya  nominal transaksi  dengan  metode  pembayaran digital  menandakan  masyarakat  yang memilih  menggunakan  jalur  ini  tentunya mengutamakan kemudahan transaksi dengan bantuan internet atau aplikasi yang disediakan  oleh  berbagai  perusahaan penyelenggara  atau  penyedia  platform bisnis.  Cara  kerja  metode  pembayaran digital  menurut  (Tarantang  et  al.,  2019) termasuk  pada  metode  pembayaran  non tunai  yang  mengedepankan  ekonomis  dan efisien,  hal  ini  berarti  system  pembayaran digital bergantung pada teknologi termasuk jaringan internet. Menurut (Mubarak  et  al.,  2022)  penggunaan pembayaran digital tidak hanya memberikan  kemudahan  bagi  pengguna, melainkan mempermudah pencatatan transaksi dan rekam jejak transaksi.
Rekam  jejak  pembayaran  digital  di Negara-negara  Asean  dari  data  penelitian ini menempatkan Indonesia menjadi negara  Asia  Tenggara  yang  memiliki  data transaksi  digital  tertinggi,  sebagaimana tersaji pada Gambar 1 dibawah ini:
Gambar  1.  Ekonomi  Digital  di  Asia Tenggara Sumber: (Mutia, 2022)
Berdasarkan data Gambar 1. Mengenai transaksi digital di Asia Tenggara  pada  tahun  2021  menempatkan ekonomi  digital  Indonesia  memiliki  total
nilai penjualan (Gross Merchandise Value) tertinggi  mencapai  US$70  miliar,  melalui data  ini  Indonesia  menjadikannya  sebagai Negara  di  Asia  Tenggara  yang  memikili ekonomi  digital  terbesar  didunia  bahkan diprediksi akan terus memberikan kontribusi terhadap pertumbuhan ekonomi seiring  dengan  bonus  demografi  kurun waktu  lima  tahun  juga  memberikan dampak  Indonesia  mengalami  percepatan ekonomi  digital  dunia  sebagai  negara pengguna  Bank  Digital  terbesar  hingga tahun 2026. Hasil penelitian oleh (Putriani & Apriani, n.d.) bahwa kebijakan penggunaan  financial  technology  dalam kehidupan modern selayaknya
memberikan kemudahan sehingga konsumen  akan  menggunakan  financial technology untuk mendukung
pembangunan berkelanjutan. Menurut penelitian (Budiarti et  al., 2021) teknologi financial  technology  di  era  revolusi industry  4.0  sangat  bermanfaat  bagi masyarakat  dimana  keuntungan  tersebut berkaitan  dengan  efisiensi  dan  keamanan serta  secara  ekonomi  bahwa  sistem ekonomi  digital  dapat  meminimalkan inflasi suatu negara.
Menurut penelitian (Abdillah,
Pristiyono & Halim, 2022) saat ini sedang terjadi  perubahan  perilaku  masyarakat yang  menonjol  berkaitan  dengan  ekonomi digital, salah satu contoh terjadi perubahan perilaku  masyarakat  adanya  pergeseran konsumsi belanja offline menuju konsumsi belanja online, bila membandingkan beberapa literature memperlihatkan pandangan berbeda konsep ekonomi digital,  dimana  secara  ekonomi  digital dapat  membantu  mengurangi  inflasi  suatu negara  dan  perilaku  konsumsi  belanja online  merupakan  suatu  perubahan  di lingkungan  masyarakat  yang  menandai masyarakat  semakin  bergantung  pada sistem  digital  payment  dalam  mendukung aktivitas  bisnisnya.  Artinya  ekonomi digital  dan  perilaku  belanja  online  dalam mekanisme  proses  transaksi  melibatkan system  yang  mendukung  seperti  website marketplace,  system  pemesanan  dan  jenis
pembayaran  juga  dilakukan  secara  digital melalui  jaringan  internet  tingkat  tinggi. Digitalitasi  yang  terjadi  di  Indonesia mengenai  alasan  menggunakan  digital payment  dengan  jelas  ditampilkan  pada Gambar dibawah ini:
Gambar  2.  Survey  Konsumen  Gunakan Bank Digital, 2022 Sumber :(Pahlevi, n.d.)
Dari Gambar 2 diatas bila disimpulkan  data-data  berkaitan  dengan ekonomi  digital  ataupun  pembayaran digital benar-benar memberikan kemudahan dan kenyamanan, hal ini dapat dilihat  dari  respon  konsumen  sebanyak 75%  responden  menyatakan  praktis  dan sebanyak  74%  responden  menyatakan mudah  digunakan  serta  kesimpulan  dari survey  mencerminkan  jika  bank  digital dipersepsikan  sangat  baik  dalam  benak konsumen.  Tidak  dapat  dipungkiri  bahwa digital  payment  adalah  sebuah  aplikasi informasi  yang  begitu  penting  di  era digitalisasi sesuai dengan pendapat (Ramli, 2020) bahwa digital payment sebagai salah satu inovasi di bidang teknologi dikembangkan untuk memberikan kemudahan  dalam  aktivitas  masyarakat  di hampir  setiap  negara.  Menurut  (Suryanto et al., 2022) implementasi digital payment karena  memungkinkan  untuk  membeli  da membayar  produk  melalui  perangkat selular, melalui perangkat selular menawarkan  fitur  fleksibilitas,  keakraban dan kenyamanan.
Jika  benar  digital  payment  sebagai bagian inovasi teknologi yang memberikan berbagai  kemudahan,  nyatanya  masih ditemukan berbagai permasalahan- permasalahan  kecil  yang  kemungkinan  di waktu  yang  akan  datang  menjadi  bom waktu. Fenomena negative digital payment muncul  dari  hasil  penelitian  (Stella,  2020) bahwa faktor yang mempengaruhi keputusan untuk tidak menggunakan OVO adalah faktor pribadi dan faktor psikologi.
Kemudian  menurut  (Kirana  Widyastuti,
Putu  Wuri  Handayani,  2017)  bahwa hambatan yang dihadapi konsumen keterbatsan merchant, keterbatasan metode akses,  keterbatasan  channel  transaksi, biaya transaksi, competitor produk sejenis, sedangkan hambatan yang dihadapi penyelenggara kurangnya pemahaman menggunakan  digital  payment.  Menurut hasil  riset  Katadata  Insight  Center  (KIC) bahwa  kasus  kebocoran  data  pribadi  saat ini marak terjadi di Indonesia bekerjasama dengan  Kementerian  Komunikasi  dan Informatika menyatakan mayoritas masyarakat  e-wallet  sebagai  salah  produk digital  payment  yang  paling  rentan terhadap kebocoran data pribadi  mencapai 36,6%.
Adanya  ancaman  dari  fenomena yang  disajikan  ada  benarnya  sehingga perlu ditindaklanjuti melalui pengembangan  penelitian  yang  lebih update  mengenai  implementasi  keputusan penggunan digital payment di masyarakat, jadi  kebaruan  dalam  penelitian  ini  penulis memilih perguruan tinggi yakni
Universitas  Labuhanbatu  sebagai  objek penelitian, disamping Universitas Labuhanbatu  sebagai  lembaga  pendidikan yang juga bertujuan menghasilkan sumber daya  manusia  yang  berdaya  saing,  maka harapan dari hasil penelitian ini menemukan  faktor  yang  mempengaruhi keputusan konsumen menggunakan digital payment.  Selain  itu,  tujuan  dari  penelitian ini mampu memberikan informasi- informasi  yang  relevan  kepada  pemangku kepentingan  yang berkaitan dengan digital payment.
2. Tinjauan Pustaka dan Pengembangan Hipotesis. Revolusi Industri 4.0 Literasi revolusi industri 4.0 merupakan sebuah istilah yang menggambarkan  suatu  kondisi  sebuah  era yang  memiliki  ciri  dan  keunggulan  serta bergantung  pada  pemanfaatan  teknologi digitalisasi  dan  kecerdasan  buatan  secara kuat  berdampak  pada  aspek  kehidupan manusia.  Sejarah  dan  istilah  kemunculan revolusi industri 4.0 terjadi karena revolusi ilmu pengetahuan pada abad ke-16 dengan menitikberatkan  pada  otomatisasi  dan kolaborasi teknologi informasi dan komunikasi. Menurut (Trisyanti & Prasetyo, 2018) revolusi industri 4.0 secara fundamental  mengakibatkan  berubahnya cara berpikir, hidup, dan berhubungan satu dengan yang lain. Era ini akan mendisrupsi berbagai aktivitas manusia dalam berbagai bidang seperti ekonomi, sosial dan politik. Ciri  utama  revolusi  industri  merupakan penggabungan  informasi  dan  komunikasi dalam bidang industri apapun. Sektor yang memiliki  kecepatan  adaptasi  teknologi informasi  dan  komunikasi  adalah  industri jasa  keuangan  terutama  pada  perbankan. Menurut  (Kom  et  al.,  2021)  revolusi industri  4.0  memberikan  kemudahan semua  hal  menjadi  efektif  dan  dapat dijangkau  sekaligus  menekan  pemborosan perusahaan dalam memberikan pelayanan.

## Digital Payment
Metode  pembayaran  digital  telah mapan  dan  banyak  digunakan  diberbagai negara  Jepang,  Korea,  Singapura  dan pembayaran digital terus tumbuh di negara Eropa. Metode pembayaran digital payment  secara  keseluruhan  melakukan pembayaran dengan menggunakan perangkat elektronik dan saluran (Dimitrova  et  al.,  2022).  Digital  payment merupakan sebuah temuan yang mengandung  inovasi  dalam  transaksi pembayaran  di  era  saat  ini  dan  menjadi viral disemua kalangan masyarakat. Berbagai  kelebihan  digital  payment  yakni mengefisiensikan waktu, kemudahan akses,  meningkatkan  loyalitas,  biaya
administrasi  yang  rendah.  Sedangkan kekurangan digital payment adalah penyalahgunaan, terbukanya privasi, ketergantungan internet dan sistem aplikasi. Kehadiran digital payment sebagai  salah  satu  alternatif  layanan transaksi  di  era  digitalisasi  merupakan produk  kecerdasan  buatan  yang  paling mutakhir,  karena  adaptasinya  terhadap berbagai  sendi  aktivitas  dan  berbagai kebutuhan terutama dalam proses pembayaran dalam suatu transaksi menggunakan  istilah  digital  payment. Menurut  (Pradiatiningtyas  et  al.,  2020) bahwa  digital  payment  sebagai  alat pembayaran  yang  akan  terus  berkembang berbasis  elektronik.  Menurut  (M,  2022) bahwa  digital  payment  sebuah  transaksi yang  dilakukan  melalui  mode  digital  atau online.  Digital  payment  adalah  salah  satu feature  yang  telah  di  sediakan  oleh paper.id  agar  lebih  dapat  mempermudah pembayaran  dan  akses  pada  semua  paket transaksi.
Motivasi Konsumen Menurut (Subianto, 2016)
merupakan  keadaan  seseorang  dalam pribadinya mendorong untuk berkeinginan melakukan kegiatan-kegiatan tertentu guna mencapai satu tujuan. Menurut (Lai, 2018) bahwa  motivasi  sebagai  membandingkan kinerja  orang  lain  terhadap  standar kegiatan  tertentu.Menurut  (Rahmawati  & Illiyin,  2021)  mengemukakan  bahwa dalam  teori  Sigmund  Freud  beranggapan kekuatan  psikologis  yang  membentuk perilaku  konsumen  sebagian  besar  tidak dapat menyadari dan memahami sepenuhnya  tentang  motivasi  yang  dalam dirinya.  Indikator  motivasi  konsumen mengadopsi  penelitian  (Bari  &  Hidayat, 2022)  yakni  kebutuhan  dasar,  kebutuhan rasa  aman,  kebutuhan  sosial,  kebutuhan ego  dan  kebutuhan  aktualisasi  diri. Kebutuhan yang cukup mampu mendorong seseorang bertindak, kebutuhan  itu  sendiri  muncul  karena konsumen  merasakan  ketidaknyamanan yang  seharusnya  dirasakan.  Motivasi
terbentuk karena adanya rangsangan yanga datang dari dalam diri seseorang.

## Persepsi Konsumen
Persepsi  konsumen  adalah  suatu proses dimana individu mengorganisasikan dan  menginterpretasikan  kesan  sensorik konsumen  untuk  memberi  arti  pada lingkungan konsumen. Jadi persepsi seseorang  terhadap  sesuatu  objek  tidak akan berdiri sendiri akan tetapi dipengaruhi oleh beberapa factor baik dari dalam dan luar dirinya. (Subakti, 2018).
Persepsi konsumen merupakan bagian  suatu  aspek  psikologis  yang penting  bagi  manusia  dalam  merespon kehadiran  berbagai  aspek  dan  gejala  yang ada di  sekitarnya. Menurut  (Fadhila et  al., 2020)  persepsi  konsumen  adalah  proses dimana  kita  memilih,  mengatur,  dan menerjemahkan  masukan  informasi  untuk menciptakan gambaran dunia yang berarti. Menurut  (R  et  al.,  2017)  persepsi konsumen  mengacu  pada  proses  dimana pelanggan memilih, mengatur dan menafsirkan informasi/ rangsangan masukan  untuk  menciptakan  gambaran yang berarti tentang merek atau produk.Indikator persepsi konsumen diarahkan  ke  penggunaan  digital,  maka indikator mengadopsi penelitian (Mardiana et al., 2022) yakni mempercepat pekerjaan, menambah produktivitas, efektivitas, menjadikan  pekerjaan  lebih  mudah  dan bermanfaat.

## Perilaku Konsumen
Perilaku  konsumen  dapat  berubah dengan seiring berjalannya waktu. Saat ini salah satu faktor terbesar dalam perubahan perilaku  konsumen  adalah  teknologi. Teknologi  merupakan  hal  yang  dapat merubah pribadi sendiri,kelompok maupun organisasi.  Salah  satu  nya  pada  fenomena pertumbuhan  internet  yang  membntuk adanya  revolusi  digital  di  dunia.hal  ini tentunya  menciptakan  perilaku  konsumen berubah  kearah  online  dimana  konsumen adalah teknologi. Menurut (Bawono et al., 2018)  bahwa  ruang  lingkup  perilaku konsumen  mencakup  banyak  hal  karena perilaku  konsumen  merupakan  sebuah
studi  dari  proses  yang  berkembang  ketika individu  atau  sekelompok  orang  memilih, menggunakan,  atau  membuat  sebuah pilihan,  pelayanan,  ide  atau  pengalaman yang memuaskan kebutuhan dan keinginan.  Perilaku  konsumen  menurut (Suprajang  &  Wijaya,  2015)  merupakan tindakan  yang  langsung  terlibat  dalam mendapatkan, mengkonsumsi, dan menghabiskan  produk  dan  jasa  termasuk proses  keputusan  yang  mendahului  dan menyusul  tindakan  ini.  Maka  indikator perilaku  konsumen  antara  lain  faktor budaya, faktor sosial, faktor pribadi, faktor psikologi dan faktor teknologi.

## Keputusan Pengguna
Keputusan  pembelian  melibatkan urutan-urutan  pilihan  yang  dibentuk  oleh konsumen  sebelum  melakukan  pembelian yang  dimulai  setelah  konsumen  memiliki kemauan  untuk  memenuhi  kebutuhan. Dalam  mencapai  keputusan  pembelian konsumen harus berkenaan dengan tempat pembelian, merek yang diinginkan, model, kualitas,  waktu  membeli,  jumlah  uang yang  akan  dikeluarkan  dengan  cara pembayaran  (Hanaysha,  2018).  Menurut (Lestari  &  Yusuf,  2021)  setiap  keputusan yang  diambil  mempunyai  struktur  yang merupakan  bagian  sangat  penting  atau menentukan termasuk bagian cara pembayaran produk yang akan dibeli.
Pengembangan pengertian keputusan pengguna  dapat  dikategorikan  sebagai keputusan  pembelian,  menurut  (Santi  et al., 2021) keputusan pembelian merupakan tahapan dalam proses pengambilan keputusan  pembelian  dimana  konsumen benar-benar  membeli,  dan  pengertian keputusan  pembelian  yaitu  suatu  kegiatan individu  yang  secara  langsung  terlibat dalam  mendapatkan  dan  mempergunakan barang  yang  ditawarkan.  Indikator  yang digunaan dalam penelitian ini mengadopsi (Budhiharjo,  Sari  Intan  dan  Febriana, 2020) yakni pengenalan masalah, pencarian  informasi,  evaluasi  alternative dan keputusan pembelian.

## 3. Model Penelitian
Semakin  pesatnya  perkembangan penggunaan digital payment dalam kehidupan  manusia  di  era  digitalisasi  ini memberikan  berbagai  pilihan  kepada masyarakat  sebagai  pengguna  digital payment termasuk keputusan dalam menggunakannya. Faktor-faktor yang diyakini
terjadinya keputusan menggunakan  digital  payment  dalam penelitian ini dikarenakan motivasi konsumen, persepsi konsumen dan perilaku konsumen. Ketika variabel independent ini juga menggunakan indikator-indikator  yang  menurut  peneliti sangat  tepat  sehingga  diharapkan  hasil penelitian  memiliki  kesesuaian  hipotesis dengan  uji  yang  dilakukan.  Berikut  ini kerangka  konseptual  yang  digunakan sebagai alur pikir pada penelitian ini:
Gambar 3. Model Penelitian Sumber: Data Diolah, 2022

## Hipotesis
H 1 : Motivasi konsumen memiliki
pengaruh kuat terhadap keputusan pengguna digital payment.
H 2 : Persepsi konsumen memiliki pengaruh kuat  terhadap  keputusan  pengguna  digital payment.
H 3 :Perilaku  konsumen  memiliki  pengaruh kuat  terhadap  keputusan  pengguna  digital payment.

## 4. Metode Penelitian
Dalam memecahkan tujuan penelitian  dan  hipotesis  penelitian  ini, adapun  desain  penelitian  yang  relevan dengan  kasus  yang  dihadapi  dalam
permasalahan penelitian penulis mengedepankan kolaborasi penelitian deksriptif  dengan  pendekatan  kuantitatif. Desain  penelitian  ini  memilih  data  primer sebagai  data  utama  penelitian  yang  berisi berbagai pertanyaan dalam kuesioner yang disusun dalam google form yang disebarkan  kepada  seluruh  mahasiswa aktif  dilingkungan  kampus  Universitas Labuhanbatu,  Metode  penentuan  populasi dan sampel umumnya  memakai Maximum Likehood Estimation (MLE) jumlah
sampel  dalam  survei  berkisar  antara  100- 200  sampel  yang  diestimasi  berdasarkan jumlah indikator variabel secara keseluruhan  5  x  20  (indikator)  maka sampel  yang  ditetapkan  sebanyak  100 sampel.  Teknik  pengambilan  sampling menggunakan  purposive  sampling  (yakni siapa saja responden yangsecara kebutulan bertemu  dengan  peneliti  di  aeral  kampus Universitas Labuhanbatu termasuk Fakultas  dan  program  studi),  hal  ini didasari karena penggunaan digital payment  sudah  cukup  merata  di  seluruh daerah Indonesia sehingga konsep penelitian  akan  menemukan  sampel  yang layak dan memenuhi syarat). Teknik skala yang  digunakan  penulis  memilih  skala likert.  Sedangkan  untuk  teknik  analisis data  dalam  memecahkan  permasalahan dengan  aplikasi  Smart  PLS  v.4.0  untuk memprediksi  model  yang  diuji  dalam penelitian.

## 5. Hasil Dan Pembahasan
Profil Responden Dari  penyebaran  angket  secara online menggunakan google form diperolah  informasi  data  responden  yang menjadi  sampel  pada  penelitian  ini.  Profil responden  yang  dimaksud  pada  penelitian ini  gender,  program  studi,  status  civitas dan  tipe  pembayaran  digital.  Secara  rinci diuraikan dibawah ini antara lain:
Gambar 4. Profil Responden Sumber: Data Diolah, 2022
Berdasarkan Gambar 4 diatas gambaran profil responden pada penelitian ini dapat diuraikan sebagai berikut:
1. Berdasarkan gender responden penelitian  ini  menemukan  gender perempuan  paling  dominan  sebanyak 87 orang atau sebesar 58,0% dibandingkan  gender  laki-laki  hanya sebanyak 63 orang atau 42,0%.
2. Berdasarkan  program  studi  responden penelitian  ini  menemukan  didominasi oleh program studi
Manajemen sebanyak 36 orang atau sebesar 24,0% dan Akuntansi sebanyak 25 orang atau sebesar  16,7%  yang  berasal  dari
Fakultas
Ekonomi
dan Bisnis Universitas  Labuhanbatu,  sedangkan sisanya  dari  program  studi  lainnya memperoleh persentase rata-rata 8-9%.
3. Berdasarkan  status  civitas  akademika responden  penelitian  ini  menemukan didominasi  oleh  mahasiswa  sebanyak 83  orang  atau  sebesar  55,3%,  Dosen sebanyak 49 orang atau sebesar 32,7% dan  staf  sebanyak  18  orang  atau sebesar 12,0%.
4. Berdasarkan tipe pembayaran digital responden
penelitian  ini  menemukan  didominasi oleh  e-wallet  Dana  dan  Shopeepay masing-masing sebanyak 33 orang atau sebesar  22,0%  dan  e-wallet  OVO menjadi  peringkat  kedua  sebanyak  29
oramg  atau  sebesar  19,3%,  Gopay sebanyak  25  orang  atau  16,7%  serta Link  aja,  Gopay  dan  e-wallet  lainnya masing-masing dengan persentase rata- rata mulai dari 9-16%. Dapat disimpulkan bahwa berdasarkan  jenis  kelamin  didominasi perempuan, hal ini menggambarkan kodrat perempuan untuk berbelanja sudah terekam  dengan  baik  dibenak  konsumen, dan  program  studi  Manajemen  dan
Akuntansi  menjadi  program  studi  yang dominan maka dapat dikategorikan mahasiswa/Inya  sudah  memahami  dan melek  terhadap  model  pembayaran  online atau  digital  payment  serta  penggunaan  e- wallet  dan  jenis  e-wallet  yang  dominan ditemui  pada  penelitian  ini  jenis  e-wallet Dana dan Shopeepay atau secara keseluruhan responden mengetahui jenis e- wallet yang ada.
Pengujian Outer Model
Pada  bagian  ini  akan  ditampilkan hasil  uji  outer  model  diketahui  melalui Convergent Validity dan Average Variance Extracted (AVE) dibawah ini:
Sumber: Sumber: Output SmartPLS, 2023 Gambar 5. Outer Model

## Tabel 1. Output Outer Model
Consumer Behaviour Consumer Motivation Consumer Perception User Decision Pengenalan masalah 0.846 Pencarian informasi 0.891 Evaluasi alternative 0.921 Perilaku pasca pembelian 0.876 Kebutuhan dasar 0.919 Kebutuhan rasa aman 0.949 Kebutuhan sosial 0.941 Kebutuhan ego 0.941 Kebutuhan aktualisasi diri 0.897 Mempercepat pekerjaan 0.866 Menambah produktivitas 0.879 Efektivitas 0.894 Menjadikan pekerjaan lebih mudah 0.899 Bermanfaat 0.918 Faktor budaya 0.869 Faktor sosial 0.868 Faktor pribadi 0.821 Faktor psikologi 0.835 Faktor teknologi 0.825 Average Variance Extracted (AVE) 0.712 0.864 0.794 0.781
Sumber: Output SmartPLS, 2023.
Dari  Tabel  1  diatas  mengenai output outer model memperlihatkan seluruh  indicator  variabel  yang  digunakan dalam  mengukur  variabel  pada  penelitian ini memenuhi syarat constructs convergent validity. Hal ini dapat dilihat dari nilainya berada  diatas  0.70.  Model  yang  baik  juga harus memperhatikan nilai Average Variance Extracted (AVE), pada penelitian ini  nilai  Average  Variance  Extracted (AVE) seluruh variabel berada di atas 0.50 sehingga  outer  model  penelitian  terpenuhi dengan baik.
Syarat  pendukung  pengujian  outer model  dapat  dilihat  dari  nilai  cronbach’s
alpha  dan  composite  reliability,  adapun hasil outputnya adalah:
Tabel  2.  Output  Cronbach's  Alpha  Dan Composite Reliability Sumber: Output SmartPLS, 2023.
Cronbach's Alpha Composite Reliability Consumer Behaviour 0.899 0.900 Consumer Motivation 0.961 0.961 Consumer Perception 0.935 0.937 User Decision 0.906 0.908 Sumber: Output SmartPLS, 2023 Selanjutnya pada Tabel 2
memperlihatkan nilai cronbach’s alpha dan composite reliability seluruh variabel yang diteliti  berada  direntang  0.70  sehingga melalui  hasil  ini  rangkaian  syarat  outer model terpenuhi dengan baik.

## Pengujian Inner Model
Setelah  terpenuhinya  syarat  uji outer  model  selanjutnya  menentukan syarat uji inner model dengan cara melihat nilai R-square dari outputnya diperoleh:
Tabel 3. Output Inner Model R-Square R-square User Decision 0.642 User Decision 0.642 Sumber: Output SmartPLS, 2023
Berdasarkan  data  pada  Tabel 3 . Output  inner  model  menunjukkan  bahwa nilai R-Square variabel dependen Keputusan  Pengguna  (User  Decision) sebesar  0,642  atau  sebesar  64,2%.  Dari hasil  ini  menjelaskan  bahwa  variabel independen (eksogen) mempengarui variabel  endogen  berada  dikategori  cukup kuat.

## Pengujian Hipotesis
Pengujian hipotesis pada penelitian ini  menggunakan  teknik  analisis  data SmartPLS  berupa  hasil  bootstrapping. Dalam  melakukan  pengujian  hipotesis syarat  yang  dugunakan  mengacu  apabila hipotesis  dapat  diterima  apabila  apabila nilai T-statistics > T-table (1,96)  dengan nilai  signifikansi  lebih  kecil  dari  0.05 ataupun sebaliknya hipotesis dapat  ditolak apabila  apabila  nilai T-statistics < T-table (1,96) dengan nilai signifikansi lebih besar dari  0.05.  Berikut  ini  hasil bootstrapping SmartPLS antara lain:
Gambar 6. Model Output Bootstrapping Sumber: Output SmartPLS, 2022
Setelah menjalankan model bootstrapping  pada  SmartPLS  V.4.0  maka akan dilakukan pengujian hipotesis dengan melihat path analysis dibawah ini:
Tabel 5. Model Output Bootstrapping
T statistics P values Keterangan Consumer Motivation  - > User Decision 1.355 0.175 Rejected Consumer 0.440 0.660 Rejected
Perception  -> User Decision Consumer Behaviour  -> User Decision 4.785 0.000 Accepted Sumber: Output SmartPLS, 2022

## Pembahasan
Berdasarkan Tabel 5. Model Output  Bootstrapping  akan  diuraikan secara  rinci  dengan  penjelasan-penjelasan secara ilmiah sebagai berikut: H1: Motivasi konsumen memiliki pengaruh kuat terhadap keputusan pengguna digital payment. Dari  hasil  output  bootstrapping  di atas  memperlihatkan  bahwa  variabel motivasi konsumen (consumer motivation) memiliki  nilai  T-statistics  sebesar  1,355  < 1,96  dan  nilai  p-value  memiliki  nilai sebesar  0,175  >  0,05  sehingga  dapat diputuskan bahwa hipotesis pertama ditolak.  Melalui  hasil  penelitian  ini  dapat dijelaskan bahwa variabel motivasi konsumen  belum  berhasil  menjadi  salah satu  faktor  yang  mementukan  terjadinya keputusan pengguna pembayaran digital di lingkungan  civitas  akademika  Universitas Labuhanbatu.  Dari  hasil  penelusuran dilapangan  responden  masih  lebih  suka melakukan transaksi secara tunai dibandingkan  non  tunai  melalui  digital payment,  disamping  itu  responden  yang ditemui  pada  penelitian  ini  dilihat  dari aspek  kebutuhan  dan  keperluan  transaksi digital payment hanya dilakukan pada saat musim tertentu yang bergantung juga pada penghasilan. Hasil penelitian ini mendukung  (Sahi  et  al.,  2022)  dibeberapa kota  pintar  dan  besar  pengadopsian teknologi inovatif termasuk digital payment  masih  tergolong  rendah,  hal  ini berarti  dari  hasil  penelitian  ini  secara eksplisit beberapa masyarakat yang tinggal diperkotaan  pun  masih  ada  yang  belum paham inovasi digital payment atau tingkat motivasinya juga rendah dalam
menggunakan  digital  payment  atau  dapat diasumsikan  masyarakat  belum  melek teknologi kecerdasan buatan, ia menambahkan  motivasi  rendah  dalam penggunaan  digital  payment  dikarenakan sistemnya  lambat  atau  adopsi  teknologi yang  digunakan  tidak  update  sehingga wajar  jika  masyarakat  enggan  untuk  tidak menggunakan  model  transaksi  digital payment berkaitan dengan system keamanan,  privasi  dan  sebagainya.  Selain itu, faktor yang dapat mendukung penjelasan  ini  jika  memperhatikan  tempat penelitian  adalah  sebuah  kampus  yang ruang  lingkupnya  terdiri  dari  Dosen,  staf dan mahasiswa sehingga dapat disimpulkan jika Dosen, staf dan mahasiswa yang menjadi responden mengenai  kekuatan  motivasi  konsumen menggunakan  digital  payment  belum mampu  dijelaskan  karena  ruang  lingkup sampel  dapat  dikatakan  terbatas  atau dibatasi.  Hasil  penelitian  lainnya  (Stella, 2020)  bahwa  keputusan  untuk  tidak menggunakan  digital  payment  karena faktor  pribadi  dan  faktor  psikologi,  meski disadari bahwa penggunaan digital payment seharusnya berdasarkan kebutuhan dan keperluan seseorang sehingga sangat wajar jika digital payment dapat  dikatakan  sebagai  alternatif  atau pilihan  dalam  model  pembayaran  yang ingin dilakukan oleh siapapun.
H2:  Persepsi  konsumen  memiliki pengaruh kuat terhadap keputusan pengguna digital payment.
Dari  hasil  output  bootstrapping  di atas  memperlihatkan  bahwa  variabel persepsi  konsumen  (consumer  perception) memiliki  nilai  T-statistics  sebesar  0,440  < 1,96  dan  nilai  p-value  memiliki  nilai sebesar  0,660  >  0,05  sehingga  dapat diputuskan bahwa hipotesis kedua ditolak. Melalui hasil penelitian ini dapat dijelaskan bahwa variabel persepsi konsumen  menjadi  hipotesis  kedua  yang tidak  signifikan  mempengaruhi  keputusan pengguna  digital  payment.  Alasan  yang mendukung  penelitian  ini  yang  dilakukan oleh  (Handayani  et  al.,  2023)  terdapat
beberapa responden yang berada pada taraf biasa  saja  (tidak  terlalu  sering)  untuk melakukan pembayaran menggunakan digital  payment.  Hal  ini  berarti  persepsi konsumen  atau  responden  pada  penelitian ini  mengenai  digital  payment  masih dipersepsikan  standard  dan  biasa  saja dalam  kehidupan  sehari-hari  dikarenakan kebanyakan  transaksi  responden  sebagian besar  masih  berada  pada  skala  untuk keperluan sehari-hari sehingga implementasi atau praktek digital payment tidak sering terjadi.  Selain  itu, masyarakat juga memiliki momentum tersendiri dalam menggunakan  pembayaran  digital  meski responden penelitian ini berstatus  milenial bukan  berarti  belum  memahami  digital payment,  tetapi  masa  yang  akan  datang responden  milenial  adalah  target  pasar pengguna  digital  payment.  Menurut  (Jasri et  al.,  2021)  melalui  hasil  penelitiannya menemukan telah terjadi kompetisi platform digital payment dalam memperebutkan  hati  konsumen  melalui perbandingan  platform  digital  payment yang  saat  ini  beredar  dimasyarakat,  jika dianalisis bahwa keberhasilan penggunaan digital  payment  dapat  bergantung  pada platform  sehingga  bila  dikaitkan  dengan penelitian  ini  persepsi  konsumen  tidak signifikan mempengaruhi keputusan pengguna digital payment saling berkaitan dan  mempengaruhi  persepsi  konsumen, seandainya konsumen menggunakan platform  digital  payment  tertentu  tetapi platform  digital  payment  tersebut  tidak bekerja sesuai harapan maka hasilnya juga akan  negatif  atau  tidak  terjadi  keputusan penggunaan digital payment.
H3:  Perilaku  konsumen  memiliki pengaruh kuat terhadap keputusan pengguna digital payment.
Dari  hasil  output  bootstrapping  di atas  memperlihatkan  bahwa  variabel perilaku  konsumen  memiliki  nilai  T- statistics sebesar 4.785 > 1,96 dan nilai p- value  memiliki  nilai  sebesar  0,000  <  0,05 sehingga dapat diputuskan bahwa hipotesis ketiga  diterima.  Hal  ini  berarti  dari keseluruhan  hipotesis  hanya  hipotesis
ketiga  yakni  variabel  perilaku  konsumen yang secara kuat dan signifikan mempengaruhi keputusan pengguna digital payment. Hasil penelitian ini juga mendukung penelitian (Musthofa,
Kurniati,  2020)  bahwa  secara  simultan hasil  penelitiannya  perilaku  konsumen (faktor  budaya,  faktor  sosial,  faktor pribadi,  faktor  psikologi  dan  faktor teknologi) mempengaruhi keputusan pengguna digital payment. Dapat dianalisis bahwa sistem pembayaran digital merupakan fenomena baru saat ini, melihat perkembangan  teknologi  yang  cepat  dan tingkat  pemahaman  teknologi  yang  tinggi menjadi  kunci  keberhasilan  proyek  besar ini.  Munculnya  perilaku  konsumen  yang bersumber  dari  faktor  budaya,  faktor sosial,  faktor  pribadi,  faktor  psikologi  dan faktor teknologi) ikut menjamin terciptanya  budaya  baru  penggunaan digital payment. Sejalan dengan penjelasan (Aditya  &  Ekyawan,  2021)  kemajuan teknologi  secara  langsung  mendorong inovasi  dan  adopsi  teknologi  lintas  sector terutama  sektor  industri  keuangan.  Maka dari itu, cerminan perilaku konsumen pada penelitian  menyimpulkan  jika  responden dilingkungan  Universitas  Labuhanbatu memiliki  konsep  tersendiri  dimulai  dari sikap,  respon  dan  dasar  pemikiran, pengambilan keputusan secara inividu dan kelompok  dalam  menggunakan  digital payment.  Kecenderungan  ini  bergantung pada  perilaku  konsumen  itu  sendiri.  Hasil penelitian  mendukung  penelitian  yang dilakukan oleh (Raya & Rustandi Kartawinata, 2022) bahwa perilaku konsumen
berpengaruh terhadap pengambilan keputusan dalam menggunakan  aplikasi  mobile  payment, hal  ini  berarti  perilaku  konsumen  dalam menggunakan  digital  payment  semakin meningkat ini ditunjukkan dengan penggunaan  mobile  payment.  Menurut studi yang relevan (Salam & Taufik, 2020) terdapat perilaku konsumen kaum milenial begitu menikmati penggunaan pembayaran digital, adapun kenikmatan yang dirasakan kaum milenial adalah kemudahan sehingga
mereka  lebih  dominan  memanfaatkan pembayaran  digital  dalam  bertransaksi. Penggunaan  dompet  digital  pada  saat  ini menunjukkan  peningkatan  seiring  dengan peningkatan berbelanja online,dompet digital  merupakan  bagian  dari  financial technology (fintech) yang menjadi alternative  metode  pembayaran  dengan memanfaatkan internet. Dompet digital ini berguna untuk menyimpan uang dan dapat digunakan  untuk  transaksi  secara  online. Pengguna  cendrung  menganggap  dompet digital  sebagai  bagian  yang  tidak  dapat dipisahkan  dalam  transaksi  pembayaran Maka, penelitian ini memberikan gambaran perilaku konsumen dalam menggunakan  digital  payment  berada dilevel yang sangat baik sehingga implementasi  digital  payment  benar-benar terjadi.

## Implikasi Penelitian
Keputusan pengguna digital payment yang  terjadi  dilingkungan  Universitas Labuhanbatu  sejauh  ini  didominasi  oleh variabel  perilaku  konsumen  berpengaruh signifikan  terhadap  keputusan  pengguna digital  payment,  hal  ini  terlihat  dari hipotesis yang diajukan sangat mendukung karena  apa  yang  dihipotesiskan  terbukti bahwa  digital  payment  melalui  perilaku konsumen sekaligus menegaskan implementasi dan penggunan digital payment dikampus
Universitas Labuhanbatu  bergantung  pada  perilaku konsumen. Namun beberapa faktor penting yang menjadi pertimbangan dalam penelitian  ini  adalah  motivasi  konsumen dan  persepsi  konsumen  tidak  menjadi bagian penting terjadinya keputusan penggunaan  digital  payment.  Selain  itu, penelitian  ini  menemukan  kecenderungan bahwa  perilaku  konsumen  menggunakan digital payment mengandung atau didukung perilaku pembelian tidak terencana  (impulsive  buying)  sehingga dapat  menjadi  perhatian  akademisi  dalam bidang  pengembangan  penelitian  selain hambatan-hambatan yang dihadapi konsumen  dalam  menggunakan  digital
payment diantaranya keterbatasan merchant,  keterbatasan  metode  akses, keterbatasan  channel  transaksi,  biaya transaksi,  competitor  produk  sejenis, sedangkan hambatan yang dihadapi penyelenggara kurangnya pemahaman menggunakan digital payment.

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dapat disimpulkan  bahwa  civitas  akademika Universitas  Labuhanbatu  telah  cukup  baik memahami dan mengenal system pembayaran  digital  payment,  ini  terlihat jenis  e-wallet  Dana,  Shopeepay,  OVO, Link aja dan Gopay serta pengguna digital payment  didominasi  kaum  intelektual milenial.  Berdasarkan  hasil  uji  hipotesis penelitian  antara  lain  bahwa  variabel motivasi konsumen belum berhasil menjadi salah satu faktor yang mementukan terjadinya keputusan pengguna pembayaran digital di lingkungan  civitas  akademika  Universitas Labuhanbatu,  variabel  persepsi  konsumen menjadi  hipotesis  kedua  yang  tidak signifikan mempengaruhi keputusan pengguna  digital  payment  di  lingkungan civitas akademika Universitas
Labuhanbatu. Hal ini berarti dari keseluruhan  hipotesis  hanya  hipotesis ketiga  yakni  variabel  perilaku  konsumen yang secara kuat dan signifikan mempengaruhi keputusan pengguna digital payment  di  lingkungan  civitas  akademika Universitas Labuhanbatu.

## Daftar Pustaka
Abdillah,  Muhammad  Dzaki,  Pristiyono, P.,  &  Halim,  A.  (2022).  Analysis  of the Drivers of the Need for a Digital Wallet  Post-COVID  in  Labuhanbatu Regency. 3(3).
Aditya,  R.,  &  Ekyawan,  F.  (2021). Consumer  Behavior  Analysis  in
Using the Digital Payment
Application.  Proceedings  of  the  5th Global  Conference  on  Business, Management  and  Entrepreneurship
(GCBME  2020),  187(Gcbme  2020),
524–528. https://doi.org/10.2991/aebmr.k.210
831.102 Bari,  A.,  &  Hidayat,  R.  (2022).  Terhadap Keputusan Pembelian Merek Gadget. Bawono, A., Isanawikrama, I., Arif, K., & Kurniawan,  Y.  J.  (2018).  Pengaruh Perilaku  Konsumen,  Brand  Image Dan  Promosi  Terhadap  Keputusan Pembelian Online Pada Situs Belanja  Online  (Studi  Kasus  pada Situs  Belanja  Online  XYZ).  Jurnal Pengabdian  Dan  Kewirausahaan, 2(2), 131–144. https://doi.org/10.30813/jpk.v2i2.13 66 Budhiharjo,  Sari  Intan  dan  Febriana,  H. (2020). Pengaruh Promosi E- Payment Terhadap Keputusan Pengguna Aplikasi Transportasi Online Di Ruang Lingkup Universitas  Pamulang  (Studi  Kasus Mahasiswa Prodi Manajemen). Jurnal  Pendidikan,  Hukum,  Dan Bisnis, 5(2), 1–9. https://www.onesearch.id/Author/Ho me?author=Budhiarjo%2c+Intan+Sa ri
Budiarti,  I.,  Hibatulloh,  F.,  &  Salman,  M.
(2021).  Financial  Technology  as Payment Methods in the Digital Era. 1(1), 9–16.
Dimitrova, I., Öhman, P., & Yazdanfar, D. (2022).  Barriers  to  bank  customers’ intention  to  fully  adopt  digital payment methods. International Journal  of  Quality  and  Service Sciences, 14(5), 16–36. https://doi.org/10.1108/IJQSS-03-
2021-0045
Fadhila, S., Lie, D., Wijaya, A., & Halim,
F. (2020). Pengaruh Sikap Konsumen  Dan  Persepsi  Konsumen Terhadap Keputusan Pembelian Pada Mini Market Mawar Balimbingan. Sultanist: Jurnal
Manajemen  Dan  Keuangan,  8(1),
53–60.
https://doi.org/10.37403/sultanist.v8i 1.177
Hanaysha, J. R. (2018). An examination of the  factors  affecting  consumer’s purchase  decision  in  the  Malaysian retail market. PSU Research Review,
2(1), 7–23. https://doi.org/10.1108/PRR-08-
2017-0034
Handayani,  V.  A.,  Tarsila,  H.,  Hidayati, E.,  Saputri,  R.,  &  Parero,  J.  (2023).
Persepsi  Masyarakat  Kota  Batam Terhadap Transformasi Digital Payment. 1, 12–18. Jasri,  J.,  Indah  Rahayu,  Andi  Muhammad Aidil,  &  Sitti  Hajerah.  (2021). Persepsi Masyarakat Terhadap Penggunaan  Dompet  Digital  Pada Transaksi  Jual  Beli.  Manajemen, 1(1), 110–115. https://doi.org/10.51903/manajemen.
v1i1.197
Kirana  Widyastuti,  Putu  Wuri  Handayani,
I.  W.  (2017).  Tantangan  Dan
Hambatan Implementasi Produk Uang Elektronik Di Indonesia: Studi Kasus  PT  XYZ.  Jurnal  Sistem Informasi  (Journal  of  Information System), 4, 38–48.
Kom, M., Ekonomi, F., Uin, I., & Utara, S. (2021). Nabillah Purba. 9(2), 91–98. Lai, S. K. (2018). Toward a general theory of cities. Journal of Urban
Management, 7(2), 43–45. https://doi.org/10.1016/j.jum.2018.0 7.001 Lestari,  S.  O.  D.  A.  E.,  &  Yusuf,  A.
(2021).  Pengaruh  diskon  terhadap keputusan penggunaan aplikasi ruang  guru  di  kota  karawang. Kinerja, 18(1), 134–140.
M,  P.  (2022).  A  Study  on  Consumer Perception Towards Digital
Payment.  East  Asian  Journal  of
Multidisciplinary Research
(EAJMR), 1(6), 1033–1044.
Mardiana,  N.  Y.,  Utomo,  N.  A.,  &
Amaliah,  Y.  R.  (2022).  Pengaruh Persepsi  Kegunaan  dan  Kemudahan Teknologi Internet Terhadap
Efektifitas Perusahaan di Jabodetabek. Ekonomika, 6, 1–10. Mubarak, D. A., Akhmadi, M. H., & Wati, E.  N.  (2022).  Implementasi  Sistem Aplikasi Pembayaran Digital Payment Dalam Pelaksanaan Pembayaran  Berbasis  Cashless  di Masa  Pandemi  Covid-19.  Jurnal
Manajemen  Keuangan  Publik,  6(2), 115–122. https://doi.org/10.31092/jmkp.v6i2.1 699
Musthofa,  Kurniati,  H.  (2020).  Pengaruh Perilaku Konsumen Terhadap Sistem Pembayaran  Uang  Digital  (Studi Pada  Pengguna  Ovo  Di  Kota Malang). 9(2), 175–184.
Mutia,  A.  (2022). Google:  Potensi Ekonomi  Digital  Indonesia  Terbesar di Asia Tenggara. In Databoks.Katadata.Co.Id. https://databoks.katadata.co.id/datap ublish/2022/09/21/google-potensi- ekonomi-digital-indonesia-terbesar- di-asia-tenggara
Pahlevi,  R.  (n.d.).  Apa  Alasan  Konsumen Gunakan  Bank  Digital_  Ini  Hasil Surveinya.
Pradiatiningtyas,  D.,  Dewa,  C.  B.,  & Safitri,  L.  A.  (2020).  The  Effect  of Satisfaction  and  Loyalty  Towards Digital Payment System  Users Among  Generation  Z  in  Yogyakarta
Special  Region  .  The  Effect  of
Satisfaction  and  Loyalty  Towards Digital Payment System  Users Among  Generation  Z  in  Yogyakarta Special Region . https://doi.org/10.1088/1742- 6596/1641/1/012110 Putriani,  S.,  &  Apriani,  R.  (n.d.).  Impacts
Of  Digital  Technostress  And  Digital Technology Self-Efficacy On
Intentions  To  Use  Fintech  In Indonesia  _  Jurnal  Reviu  Akuntansi dan Keuangan.
R,  T.  T.,  Professor,  A.,  &  Scholar,  P. (2017).  a  Study  on  Customer Perception. 2(5), 126. www.ijrti.org
Rahmawati,  I.,  &  Illiyin,  R.  (2021). Pengaruh  Motivasi,  Persepsi  Dan Sikap Konsumen Terhadap Keputusan  Pembelian  Hp  Oppo. Jurnal  Ilmiah  Hospitality,  10(1), 103–112. https://stp-mataram.e-
journal.id/JIH/article/view/728 Ramli,  Y.  (2020).  Adopting  Digital
Payment  Based  on  the  Features  and
Benefits Provided by the Application. 5(3), 1–6.
Sahi,  A.  M.,  Khalid,  H.,  Abbas,  A.  F., Zedan,  K.,  Khatib,  S.  F.  A.,  & Amosh, H. Al. (2022). The Research Trend  of  Security  and  Privacy  in Digital  Payment.  Informatics,  9(2). https://doi.org/10.3390/informatics9 020032 Santi,  S.  C.,  Surianto,  M.  A.,  & Desembrianita,  E.  (2021).  Analisis faktor-faktor  yang  mempengaruhi
keputusan penggunaan financial technology  (gopay)  di  Kabupaten Gresik. JPIM : Jurnal Peneliian Ilmu Manajemen, 6(3), 256–270. Stella,  R.  S.  (2020).  Faktor  –  Faktor
Penyebab Tidak Menggunakan
Digital  Payment  (  Studi  Kasus  Pada
Ovo ). 5(1), 90–99. Subakti,  A.  G.  (2018).  Analisis  Persepsi
Konsumen  (Studi  Kasus  Molecular
Mixology di Loewy, Jakarta). Analisis  Persepsi  Konsumen  (Studi Kasus Molecular  Mixology  Di
Loewy, Jakarta), 8(1), 31–38. Subianto,  T.  (2016).  Perilaku  Konsumen dalam Berbelanja Pakaian Wanita di Pasar  Pagi  Samarinda.  Ekonomia,
5(3), 298–312.
Suprajang,  S.  E.,  &  Wijaya,  R.  (2015). Pengaruh  Perilaku  Konsumen  Dan
Pembentukan Brand Awareness Terhadap Keputusan Pembelian Motor  Suzuki.  Riset  Mahasiswa Ekonomi (RITMIK), 2(2), 169–188. Suryanto,  Muhyi,  H. A., & Kurniati,  P. S. (2022).  Use  Of  Digital  Payment  In
Micro, Small And Medium Business. AdBispreneur :  Jurnal Pemikiran Dan Penelitian
Administrasi Bisnis Dan Kewirausahaan, 10(1), 1–52. https://doi.org/10.21608/pshj.2022.2 50026 Tarantang,  J.,  Awwaliyah,  A.,  Astuti,  M., & Munawaroh, M. (2019). Perkembangan  Sistem  Pembayaran Digital  Pada  Era  Revolusi  Industri 4.0  Di  Indonesia.  Jurnal  Al-Qardh, 4(1), 60–75. https://doi.org/10.23971/jaq.v4i1.14
42
Trisyanti,  U.,  &  Prasetyo,  B.  (2018). Revolusi  Industri  dan  Tantangan Revolusi  Industri  4.0.  Prosiding Semateksos 3 “Strategi Pembangunan Nasional MenghadapiRevolusiIndustri  4.0,”
22–27. http://iptek.its.ac.id/index.php/jps/art icle/view/4417