INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 2 Tahun 2023 Page 1511-1527 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative
Analisis Peran Teknologi Finansial dan Literasi Keuangan Dalam Meningkatkan Akses Inklusi Keuangan Pada UKM di Kota Gunungsitoli
Vinsen April Linus Zai 1 , Idarni Harefa 2 , Nanny A. Bu’ulolo 3 , Aferiaman Telaumbanua 4
Universitas Nias
Email: vinsenzai20@gmail.com 1 ✉

## Abstrak
Inklusi keuangan mengacu pada ketersediaan dan kemudahan akses layanan keuangan tanpa hambatan, menjadi kunci dalam meningkatkan kesejahteraan masyarakat. Di era digitalisasi, upaya meningkatkan inklusi keuangan didukung oleh layanan  teknologi finansial dan literasi keuangan  yang  semakin  berkembang.  Namun,  kendala  utama  muncul  karena  layanan teknologi finansial belum sepenuhnya dimanfaatkan dengan optimal, menyebabkan dampak yang  kurang  optimal  dan  menghambat  akses  inklusi  keuangan.Penelitian  ini  menggunakan pendekatan  deskriptif  kualitatif  untuk  menganalisis  peran  teknologi  finansial  dalam meningkatkan akses inklusi keuangan pada Usaha Kecil Menengah (UKM) di Kota Gunungsitoli, serta  dampak  pemanfaatan  layanan  tersebut.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa penggunaan layanan keuangan berbasis teknologi finansial memberikan kontribusi signifikan dalam meningkatkan akses inklusi keuangan dan berdampak positif pada keberlanjutan UKM. Dengan demikian, penulis menyimpulkan bahwa pemahaman yang baik dalam memanfaatkan layanan  teknologi  finansial  membuka  akses  lebih  luas,  memperkuat  inklusi  keuangan,  dan memberikan dampak positif pada pertumbuhan Usaha Kecil Menengah di Kota Gunungsitoli. Implikasi temuan ini diharapkan menjadi dasar untuk pengembangan kebijakan dan strategi pendukung, serta memotivasi pelaku industri, pemerintah, dan lembaga keuangan untuk terus mendorong inovasi dan pemanfaatan teknologi finansial guna mendukung inklusi keuangan yang lebih efektif di tingkat lokal.
Kata kunci : Inklusi Keuangan; Literasi Keuangan; Teknologi Finansial; Usaha Kecil Menengah (UKM).

## Abstract
Financial inclusion refers to the availability and ease of access to financial  services  without barriers, which is the key to improving people's welfare. In the era of digitalization, efforts to increase financial inclusion are supported by financial technology services and  increasingly developing financial literacy. However, the main obstacle arises because financial technology services  have  not  been  fully  utilized  optimally,  causing  less  than  optimal  impacts  and hampering access to financial inclusion.This research uses a qualitative descriptive approach to analyze the role of financial technology in increasing access to financial inclusion for Small and  Medium  Enterprises  (SMEs)  in  Gunungsitoli  City,  as  well  as  the  impact  of  using  these services. The research results show that the use of financial technology-based financial services makes a significant contribution to increasing access to financial inclusion and has a positive impact on the sustainability of SMEs. Thus, the author concludes that a good understanding of utilizing financial technology services opens wider access, strengthens financial inclusion, and has a positive impact on the growth of Small and Medium Enterprises in Gunungsitoli City. It  is  hoped  that  the  implications  of  these  findings  will  become  the  basis  for  developing supporting  policies  and  strategies,  as  well  as  motivating  industry players, government  and financial institutions to continue to encourage innovation and use of financial technology to support more effective financial inclusion at the local level.
Keywords: Financial Inclusion;Financial Literacy; Financial Technology; Small and Medium Enterprises (SMEs)

## PENDAHULUAN
Inklusi keuangan merupakan suatu proses yang mengacu pada mudahnya akses, ketersediaan serta penggunaan sistem keuangan formal, seperti layanan perbankan untuk semua orang (Sarma, 2012) dalam Kusuma, dkk (2021). Peraturan Otoritas Jasa Keuangan, (2023) pasal 1 ayat 7 juga menjelaskan bahwa Inklusi Keuangan adalah ketersediaan akses dan pemanfaatan atas produk dan/atau layanan PUJK (Pelaku Usaha Jasa Keuangan) yang terjangkau,  berkualitas,  dan  berkelanjutan  sesuai  dengan  kebutuhan  dan  kemampuan masyarakat untuk meningkatkan kesejahteraan keuangan Masyarakat.
Kemudahan akses dan ketersediaan sistem keuangan bagi semua orang merupakan bagian penting dari sosial ekonomi yaitu inklusivitas terhadap akses keuangan bagi seluruh lapisan  masyarakat.  Bank  Indonesia  (2023)  menjelaskan  beberapa  manfaat  dari  inklusi keuangan  diantaranya  adalah  mendorong  pertumbuhan  ekonomi,  stabilitas  sistem keuangan,  inisiatif  pengentasan  kemiskinan,  serta  sebagai  upaya  untuk  mengurangi kesenjangan.
Berdasarkan Hasil Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan yang dilakukan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) dalam Hasil SNLIK Per Kategori, (2022) menunjukkan perkembangan indeks  inklusi  keuangan  di  Indonesia  sebesar  85%  dari  tahun  2019  sebesar  76,19%. Pemerintah  melalui  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  berupaya  untuk  meningkatkan  akses terhadap inklusi keuangan dengan melaksanakan kegiatan Bulan Inklusi Keuangan (BIK) dan menargetkan tingkat inklusi keuangan di tahun 2024 sebesar 90%.
Meningkatkan  inklusi  keuangan  dapat  dilakukan  dengan  memanfaatkan  perkembangan teknologi  informasi  dan  komunikasi.  Pesatnya  perubahan  dan  perkembangan  teknologi dan  informasi  di  era  digital  saat  ini  menghadirkan  berbagai  inovasi  layanan  dalam kehidupan  sehari-hari,  misalnya  layanan  bayar  di  tempat  atau COD  (Cash  On  Delivery), mobile banking, konsultasi kesehatan melalui aplikasi HaloDoc, dan lain sebagainya.
Salah satu dampak digitalisasi dalam layanan keuangan adalah adanya teknologi finansial atau financial  technology.  Adapun  definisi  teknologi  finansial  menurut  Bank  Indonesia (2017:3) adalah penggunaan teknologi dalam sistem keuangan yang menghasilkan produk, layanan,  teknologi,  dan/atau  model  bisnis  baru  serta  dapat  berdampak  pada  stabilitas moneter,  stabilitas  sistem  keuangan,  dan/atau  efisiensi,  kelancaran,  keamanan,  dan keandalan sistem pembayaran. Adanya teknologi finansial dengan berbagai inovasi baru sebagai dampak perkembangan teknologi di bidang keuangan memberikan alternatif dan kemudahaan dalam layanan keuangan, seperti kemudahan bertransaksi tanpa dibatasi oleh ruang dan waktu sehingga lebih efektif dan efisien.
Peranan  teknologi  finansial  dalam  meningkatkan  inklusi  keuangan  terletak  pada kemampuannya  untuk  membantu  masyarakat  dalam  melakukan  aktivitas  yang  terkait dengan pemanfaatan teknologi ini. Salah satu sektor yang dapat memanfaatkan teknologi finansial ini adalah para pelaku usaha sektor UKM (Usaha Kecil Menengah). Sektor ini dapat memperoleh layanan keuangan yang lebih mudah dengan memanfaatkan platform layanan keuangan berbasis digital seperti Dana, Shoopepay, QRIS (QR Code Indonesian Standard), LinkAja, dan lain sebagainya, dalam aktivitas usaha sehari-hari.
Berdasarkan penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Winarto (2020) dalam  Pertiwi, (t.t.) menunjukkan bahwa Fintech berperan dalam inklusi keuangan di Indonesia melalui UMKM di  Kabupaten  Pekalongan,  Kabupaten  Batang,  dan  kabupaten  Pemalang.  Hal  ini  dapat dilihat dari banyaknya masyarakat yang menggunakan aplikasi dan bekerjasama dengan berbagai Fintech. Fintech memberikan kemudahan dalam memberikan pinjaman atau akses pembiayaan usaha. Penelitian yang dilakukan oleh Liliana, dkk (2021) menyatakan bahwa “pengaruh signifikan dari financial technology terhadap inklusi keuangan Usaha Mikro Kecil
Menengah  di  Sumatera  Selatan  mengindikasikan  bahwa  semakin  banyak  pelaku  Usaha Mikro  Kecil  Menengah  di  wilayah  tersebut  yang  menggunakan  layanan financial technology , semakin tinggi pula tingkat inklusi keuangan yang mereka nikmati.”
Berdasarkan  pengamatan  penulis  pada  UKM  di  Kota  Gunungsitoli  yang  menyediakan layanan transaksi berbasis teknologi finansial dengan kategori pembayaran melalui QRIS, akses  terhadap  layanan  keuangan  berbasis  teknologi  ini  masih  sangat  minim,  terdapat banyak  usaha  yang  telah  memiliki QRIS  namun  tidak  dimanfaatkan.  Perluasan  atau jangkauan terhadap produk dan layanan keuangan berbasis teknologi juga belum merata, UKM  yang  menggunakan  kebanyakan  hanya  berada  di  daerah  pasar  serta  kurangnya pemahaman dan pengetahuan terhadap manfaat dan kemudahan yang ditawarkan oleh layanan  ini  juga  turut  menambah  kurangnya  pemanfaatan  terhadap  layanan  keuangan berbasis teknologi.

## METODE PENELITIAN
Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan metode penelitian dengan pendekatan kualitatif  deskriptif.  Straus  dan  Corbin  (2008)  dalam  Murdiyanto,  (2020)  merinci  bahwa penelitian kualitatif dapat digunakan untuk meneliti kehidupan masyarakat, sejarah, tingkah laku,  fungsionalisasi  organisasi,  gerakan  sosial,  atau  hubungan  kekerabatan.  Ramadhan, (2022)  juga  menguraikan  bawah  penelitian  deskriptif  kualitatif  yaitu  prosedur  penulisan yang menghasilkan data deskriptif (uraian terhadap suatu peristiwa atau masalah) berupa kata-kata tertulis dari orang-orang dan perilaku yang diamati secara tidak langsung, atau studi kasus tunggal dan dalam satu lokasi saja
Data  yang  digunakan  berupa  data  primer  yang  bersumber  dari  wawancara  kepada informan. Informan wawancara terdiri dari informan utama dan informan pendukung yang telah menggunakan layanan teknologi finansial berupa QRIS, Dana, OVO, Gopay, maupun layanan teknologi finansial lainnya dengan kategori pembayaran ( payments) dalam aktivitas usahanya di wilayah Kota Gunungsitoli. Wawancara dilaksanakan kepada informan utama dalam  bentuk  terbuka  dengan  pertanyaan  wawancara  semi  terstruktur  dan  informan pendukung dalam bentuk wawancara tertutup dengan pertanyaan terstruktur.
Dalam  menentukan  informan,  peneliti  menggunakan  sampel  penelitian.  Haryoko,  dkk (2020)  mengemukakan  bahwa  sampling  studi  kualitatif  bertujuan  untuk  memperoleh wawasan,  memperdalam  pemahaman  tentang  proses,  hubungan,  atau  kejadian  sosial (fenomena sosial) yang lebih besar”. Oleh sebab itu dalam menentukan informan peneliti menggunakan teknik non probability sampling yaitu purposive sampling.
Untuk memperoleh data yang akurat, hasil wawancara kemudian dianalisis menggunakan teknik analisis data sebagaimana menurut Prof. Dr. Sugiyono, (2016) yang terdiri dari reduksi data, penyajian data, dan kesimpulan/verifikasi data.

## PEMBAHASAN | DISCUSSION

## Kajian Teori
1. Inklusi Keuangan
Inklusi  keuangan  adalah  konsep  mendasar  dalam  pembangunan  ekonomi  yang bertujuan untuk memastikan bahwa individu dan kelompok masyarakat memiliki akses yang setara terhadap layanan keuangan. Ini mencakup upaya untuk menghilangkan hambatan yang mungkin menghalangi akses, seperti hambatan geografis, sosial, atau ekonomis.  Dengan  kata  lain,  inklusi  keuangan  adalah  langkah  untuk  memastikan bahwa tidak ada yang dikesampingkan dari akses ke layanan keuangan yang penting untuk mengelola keuangan mereka dan berpartisipasi dalam aktivitas ekonomi. Menurut  Kusumaningtuti  S.  Soetiono  &  Cecep  Setiawan,  (2018)  pada  hakikatnya keuangan  inklusif  adalah  seluruh  upaya  yang  bertujuan  meniadakan  segala  bentuk hambatan terhadap akses masyarakat  dalam memanfaatkan layanan jasa keuangan dengan biaya yang terjangkau. Dalam hal pemberian akses ini mencakup penyediaan layanan yang sesuai dengan kebutuhan dan kapasitas individu, keragaman kebutuhan keuangan  dan  tingkat  literasi  yang  berbeda  di  antara  masyarakat.  Oleh  karena  itu, inklusi keuangan membutuhkan pendekatan yang disesuaikan dengan konteks lokal dan kondisi individu.
Indikator  Inklusi  Keuangan  menurut  Kusumaningtuti  S.  Soetiono  &  Cecep Setiawan, (2018:112) untuk mengukur tingkat inklusi keuangan, antara lain:
a. Indikator akses
Mencerminkan kedalaman jangkauan layanan keuangan, seperti penetrasi cabang bank di daerah pedesaan, atau hambatan sisi permintaan yang dihadapi pelanggan untuk mengakses lembaga keuangan, seperti biaya atau informasi.
b. Indikator penggunaan
Mengukur bagaimana klien menggunakan jasa keuangan, seperti keteraturan dan durasi dari penggunaan produk/jasa keuangan dari waktu ke waktu (misalnya rata- rata saldo tabungan, jumlah transaksi per rekening, jumlah pembayaran elektronik yang dibuat).
c. Indikator kualitas
Menjelaskan  apakah  produk  dan  jasa  keuangan  yang  telah  sesuai  dengan kebutuhan  konsumen,  berbagai  pilihan  yang  tersedia,  dan  kesadaran  dan pemahaman klien tentang produk dan jasa keuangan.

## 2. Teknologi Finansial
Menurut NDRC ( National Digital Research Centre ) dalam Apriyanti (2019:2) “ Fintech adalah istilah untuk menjelaskan terobosan baru pada bidang jasa finansial”. Secara sederhana  dapat  diartikan  sebagai  terobosan  dalam  keuangan  yang  melibatkan teknologi canggih.
Teknologi  keuangan  atau  yang  lebih  populer  dengan  penyebutan fintech merupakan  inovasi  teknologi  dalam  layanan  keuangan  yang  dapat  menghasilkan model-model  bisnis,  aplikasi,  proses  ataupun  produk-produk  dengan  efek  material yang ada kaitannya dengan penyediaan layanan keuangan ( Financial Stability Board,
2017), dalam Sugiarti, dkk (2019).
Financial  technology  juga  memiliki  peran  penting  dalam  mengubah  perilaku dan ekspektasi konsumen sebagaimana menurut Muzdalifa, dkk (2018):
a. Dapat mengakses data dan informasi kapan saja dan dimana saja.
b. Menyamaratakan  bisnis  besar  dan  kecil  sehingga  cenderung  untuk  memiliki ekspektasi tinggi meski terhadap bisnis kecil yang baru dibangun.
Kusumaningtuti S. Soetiono & Cecep Setiawan, (2018:228) menguraikan enam jenis industri financial technology, antara lain:
1. Payments and transfers, menggunakan fintech untuk alat pembayaran;
2. Lending and financing, menggunakan  fintech sebagai  sarana  pinjam-meminjam uang, termasuk crowdfunding dan penyertaan modal;
3. Retail banking, menggunakan fintech dalam sistem perbankan;
4. Financial  management,  menggunakan  fintech  sebagai  alat  untuk  mengelola keuangan dan penyediaan data-data keuangan;
5. Insurance, menggunakan fintech dalam industri perasuransian, terutama sebagai agent dan broker;
6. Markets and exchanges, menggunakan fintech sebagai media investasi.
Menurut  Marisa,  (2020)  dalam  Mulyanti  &  Nurhayati,  (2022)  indikator
penggunaan fintech terdiri dari:
1. Persepsi Kemudahan
Persepsi  kemudahan  yaitu  keyakinan  untuk  memanfaatan  suatu  teknologi  yang bisa digunakan untuk mempermudah kehidupan penggunanya, bukan sebaliknya.
2. Efektivitas
Efektivitas  merupakan  hasil  penggunaan  teknologi  yang  sesuai  dengan  tujuan pengguna.  Dengan  efektivitas  penggunaan  fintech  dapat  dikatakan  akan meningkatkan kemampuan seseorang untuk menyelesaikan pekerjaan mereka.
3. Risiko
Risiko merupakan ekspetasi kerugiaan yang  dimana  semakin besar  kerugiannya akan semakin besar risiko yang di anggap ada.

## 3. Literasi keuangan
Literasi  keuangan  merujuk  pada  pemahaman  dan  pengetahuan  individu  tentang masalah keuangan, termasuk konsep, produk, dan praktik keuangan. Hal ini mencakup kemampuan seseorang untuk mengelola uang, membuat keputusan keuangan yang bijak,  dan  memahami  aspek-aspek  penting  dalam  mengelola  keuangan.  Dengan adanya  literasi  keuangan  yang  baik  dapat  membantu  individu  membuat  keputusan pengelolaan keuangan dengan tepat.
Otoritas  Jasa  Keuangan,  (2023) memberikan  penjelasan  bahwa  “Literasi Keuangan  adalah  pengetahuan,  keterampilan,  dan  keyakinan,  yang  memengaruhi sikap  dan  perilaku  untuk  meningkatkan  kualitas  pengambilan  keputusan  dan pengelolaan keuangan untuk mencapai kesejahteraan keuangan”.
Menurut Asandimitra & Kautsar (2020) dalam  Sari  & Kautsar, (2020) “Literasi keuangan adalah keterampilan dalam bidang keuangan serta keseluruhan wawasan yang  dimiliki  individu  (seseorang)  untuk  mampu  mengelola  keuangan”.  Menurut Atkinson  dan  Messy  (2012)  dalam  Astohar,  dkk  (2022)  juga  menjelaskan “Literasi Keuangan  adalah  seperangkat  pengetahuan  dan  ketrampilan  yang  memungkinkan seseorang  untuk  membuat  keputusan  yang  efektif  dengan  semua  sumber  daya keuangan mereka”. Cohen dan Nelson (2011) dalam Sari & Kautsar, (2020) menyatakan bahwa “Literasi keuangan merupakan penggabungan dari pengetahuan, keahlian, dan sikap mengenai pengelolaan keuangan”.
Dalam  Kusumaningtuti  S.  Soetiono  &  Cecep  Setiawan,  (2018)  prinsip  dasar literasi keuangan adalah sebagai berikut:
a. Terencana dan terukur
Kegiatan  yang  dilakukan  memiliki  konsep  yang  sesuai  dengan  sasaran,  strategi, kebijakan  otoritas  dan  kebijakan  pelaku  usaha  jasa  keuangan  serta  memiliki indikator untuk memperoleh informasi peningkatan literasi keuangan.
b. Berorientasi pada pencapaian
Kegiatan literasi keuangan yang dilakukan mampu mencapai tujuan peningkatan literasi keuangan dengan mengoptimalkan sumber daya yang ada.
c. Berkelanjutan
Kegiatan  literasi  keuangan  harus  dilakukan  secara  berkesinambungan  untuk mencapai tujuan yang direncanakan serta memiliki aspek jangka panjang. Dalam penerapan  prinsip  berkelanjutan,  pelaku  usaha  jasa  keuangan  perlu mengutamakan pemahaman terhadap pengelolaan keuangan, lembaga, produk, dan/atau layanan jasa keuangan.
d. Berkolaborasi
Program literasi keuangan harus melibatkan seluruh stakeholders secara bersama- sama  dalam  perencanaan  dan  implementasinya.  Literasi  keuangan  merupakan program jangka panjang yang membutuhkan kerja sama semua stakeholders.
Dalam pengukuran literasi keuangan, terdapat beberapa indikator sebagaimana dalam Andriyani & Sulistyowati, (t.t.) sebagai berikut:
1. Pengetahuan umum pengelolaan keuangan
Pengetahuan umum pengelolaan keuangan ini terkait dengan prinsip dasar untuk mengelola  keuangan  pribadi  maupun  usaha  (Chen  &  Volpe,  1998).  Individu membutuhkan  pengetahuan  dan  pemahaman  tentang  manajemen  keuangan pribadi untuk membuat keputusan  keuangan yang benar, jadi  ini mutlak Setiap orang  harus  menggunakan  instrumen  keuangan  yang  tepat  dengan  cara  yang terbaik. hal ini adalah menurut (Mendari & Kewal, 2013)
2. Pengelolaan Kredit
Pengelolaan  kredit  merupakan  suatu  proses  dimana  seseorang  mengatur  dan mengelola hutang yang dimiliki agar dapat dipergunakan dengan sebaik mungkin secara efektif dan efisien.
3. Pengelolaan Tabungan dan Investasi
Pengelolaan  tabungan  merupakan  proses  yang  dapat  membantu  seseorang mengumpulkan  dana  lebih  yang  dimiliki  untuk  memudahkan  akses  likuiditas,
perencanaan dan keamanan keuangan. Sedangkan, manajemen investasi adalah sebuah proses membantu dalam perumusan kebijakan dan target serta memantau investasi menghasilkan uang.
4. Manajemen Resiko
Mengacu pada penelitian (Latifiana, 2016) Manajemen  resiko merupakan  proses mengidentifikasi,  mengukur,  memetakan,  mengembangkan  alternatif  metode penanganan risiko, serta memantau dan mengendalikan proses manajemen risiko yang terstruktur dan sistematis.
Dalam Wati & Panggiarti, (2021:123) terdapat tingkatan dari literasi keuangan menurut Otoritas Jasa Keuangan meliputi:
1. Well Literate
Tingkat well literate dapat tercapai ketika seseorang telah memiliki pengetahuan serta  kepercayaan  terkait  lembaga  keuangan  beserta  produk  keuangan  yang disediakan. Pada tingkat ini, karakteristik, manfaat dan resiko, hak, serta kewajiban dari  produk  keuangan  telah  dipahami  dengan  baik.  Selain  itu  telah  memiliki kemampuan untuk menggunakan produk keuangan.
2. Sufficient Literate
Pada  tingkat sufficient  literate,  seseorang  telah  memiliki  pengetahuan  serta kepercayaan terkait lembaga keuangan dan produk keuangan. Meskipun belum memiliki keterampilan yang baik dalam menggunakan produk keuangan.
3. Less Literate
Tingkat less literate merupakan tingkatan literasi ketika seseorang telah memiliki meskipun sedikit wawasan terkait lembaga keuangan dan produk keuangan.
4. Not Literate
Pada  tingkat not  literate,  seseorang  dinilai  tidak  mempunyai  pemahaman  serta kepercayaan terkait lembaga keuangan serta produk keuangan.

## 4. UMKM (Usaha Mikro Kecil Menengah)
Berdasarkan pada Undang-Undang Republik Indonesia, (2008) Bab I Pasal 1, pengertian Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) adalah:
1. Usaha mikro adalah usaha produktif milik orang perorangan dan/atau badan usaha perorangan  yang  memenuhi  kriteria  usaha  mikro  sebagaimana  diatur  dalam undang-undang ini.
2. Usaha kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh  orang  perorangan  atau  badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha kecil sebagaimana dimaksud dalam undang- undang ini.
3. Yang dimaksud usaha kecil dan menengah adalah kegiatan usaha dengan skala aktivitas yang tidak terlalu besar, manajamen masih sangat sederhana, modal yang tersedia terbatas, pasar yang dijangkau juga belum luas.
4. Usaha  menengah  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang dilakukan  oleh  orang  perseorangan  atau  badan  usaha  yang  bukan  merupakan anak  perusahaan  atau  cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau  menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan usaha kecil atau usaha besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan sebagaimana diatur dalam undang-undang ini.

## Pembahasan
Peran teknologi finansial dalam meningkatkan akses inklusi keuangan
Keterbukaan  akses  terhadap  layanan  keuangan  bagi  masyarakat  banyak  digiatkan  oleh lembaga-lembaga  keuangan  saat  ini.  Menurut  publikasi  BPS  Kota  Gunungsitoli  dalam (Daeli, 2023) sebagai salah satu Kota di Provinsi Sumatera Utara dengan jumlah Penduduk sebanyak sebanyak 137.583 menjadi salah satu kota tujuan pelaksanaan event-event besar dalam bidang keuangan.
Dalam  Muhtar,  (2023) Inklusi  keuangan  diartikan  sebagai  “akses  atas  atau penggunaan  atas  layanan  jasa  keuangan  yang  dapat  memberikan  dampak  yang  positif serta  kemudahan  dalam  aktivitas  seseorang”.  Adapun  “salah  satu  tujuan  dari  inklusi keuangan adalah meningkatkan akses masya rakat terhadap layanan keuangan” (Muzdalifa dkk., 2018)
Berdasarkan hasil penelitian, penulis menemukan bahwa peningkatan akses inklusi keuangan dapat dilakukan dengan memanfaatkan kehadiran layanan teknologi finansial. Peranan  teknologi  finansial  dengan  kategori  layanan  pembayaran  digital  memberikan kemudahan-kemudahan  dalam  bertransaksi,  efektifitas  pembayaran  serta  hambatan- hambatan dalam layanan keuangan secara konvensional dapat diatasi. Dengan demikian menggunakan  layanan teknologi finansial memberikan keterbukaan akses  pada  layanan
keuangan  bagi  pelaku  UKM.  Hal  ini  selaras  dengan  pendapat    (Rizal  dkk.,  2018)  bahwa teknologi  finansial  menjadi  alat  bantu  untuk  pembayaran,  penyelesaian/ settlement  dan kliring.  Selain  itu  kesimpulan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Muzdalifa,  dkk  (2018)  juga menyatakan  “kehadiran  sejumlah  perusahaan fintech  turut  berkontribusi  dalam pengembangan UMKM. Tidak hanya sebatas membantu pembiayaan modal usaha, peran Fintech juga sudah merambah ke berbagai aspek seperti layanan pembayaran digital dan pengaturan keuangan”.
Peran literasi keuangan dalam memaksimalkan pemanfaatan teknologi finansial Menurut Mulyanti & Nurhayati, (2022) “Literasi keuangan adalah pemahaman dasar tentang suatu  keuangan  serta  keterampilan  untuk  menerapkan  informasi  untuk  membuat keputusan yang benar, baik bagi individu atau pelaku usaha”.
Sari & Kautsar, (2020) juga menyatakan bahwa “literasi keuangan diartikan sebagai suatu  bentuk  kemampuan  individu  untuk  dapat  mengetahui  dan  memahami  tentang persepsi  dan  risiko  keuangan,  ketrampilan,  dan  keyakinan  diri  untuk  dapat  mengambil keputusan  yang  tepat  dalam  rangka  memajukan  kesejahteraan  keuangan  pribadinya (OECD, 2016)”.
Dalam  upaya  peningkatan  inklusi  keuangan  dengan  memanfaatkan  teknologi finansial,  literasi  keuangan  memiliki  peranan  penting.  Hal  ini  disebabkan  karena pemahaman  yang  baik  pada  pengelolaan  keuangan  serta  dampak  dari  pemanfaatan layanan  keuangan  berbasis  teknologi  finansial  membuat  seseorang  tertarik  untuk menggunakan  layanan  keuangan  tersebut  secara  optimal  dengan  mengakses  berbagai pilihan  yang  tidak  tersedia  dalam  layanan  keuangan  konvensional.  Implementasi  ini tentunya  meningkatkan  efisiensi  dalam  transaksi  keuangan.  Hal  ini  sejalan  dengan kesimpulan penelitian yang dilakukan oleh Sari & Kautsar, (2020) menyatakan “pencapaian keuangan  inklusif  sangat  dipengaruhi  oleh  tingkat  pemahaman  dan  ketrampilan pengelolaan keuangan seseorang hingga dapat mengakses produk dan layanan keuangan secara bijak.”
Sejalan  dengan  itu,  Pertiwi,  (t.t.)  dalam  penelitiannya  juga  memberikan  simpulan bahwa “penerapan  atau  penggunaan  Fintech  harus  diikuti  dengan  peningkatan  literasi keuangan oleh masyarakat termasuk pelaku UMKM. Seperti pemeriksaan legalitas dan izin Fintech, kesesuaian dengan kebutuhan bisnis, dan pengelolaan risikonya. Sehingga manfaat Fintech dapat dirasakan dengan seharusnya dan dapat membantu keberlangsungan UMKM di Kalimantan Barat. Selain itu dengan literasi keuangan yang baik, UMKM akan mampu
mengelola sumber dana keuangannya dengan baik dan dapat memperhatikan nilai uang di masa depan agar keberlangsungan usaha jangka panjang dapat dirasakan.”
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  SI  Fahlevi,  dkk  (2021)  juga  menyimpulkan “Peningkatan  literasi  keuangan  mendorong  masyarakat  untuk  melek  terhadap  berbagai produk jasa keuangan yang ditawarkan oleh perbankan. Pemahaman tersebut mendorong masyarakat untuk dapat menggunakan produk jasa keuangan yang relevan sesuai kondisi bisnis mereka.”
Dampak  pemanfaatan atau implementasi teknologi finansial dalam meningkatkan akses inklusi keuangan
Kehadiran  teknologi  yang  semakin  berkembang  dengan  pesat  dalam  layanan keuangan  memberikan  banyak  dampak  dan  manfaat  dalam  kehidupan  masyarakat. Kemudahan, efesiensi waktu serta keamanan merupakan kendala yang sering dihadapi oleh masyarakat dan secara khusus para pemilik usaha UKM dalam melakukan transaksi dengan konsumen.  Pemanfaatan  layanan  keuangan  berbasis  teknologi  finansial  dalam  kategori pembayaran dapat mengatasi hambatan-hambatan yang sering dialami oleh pelaku UKM dalam melakukan transaksi pembayaran dengan konsumen.
Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Ramadhan,  (2022)  yang menyimpulkan  bahwa “implementasi  fintech  minim  hambatan  dan  kendala  karna  yang ditemukan pada beberapa manfaat dari para narasumber yang kemudian menyebabkan para  pelaku  usaha  UMKM  memakai  atau  menggunakan  mode  pembayaran/transaksi berbasis  teknologi  selain  karna  mereka  mendapat  kemudahan  dalam  proses  transaksi dengan  pelanggan  dan  juga  memberikan  keuntungan  bagi  para  pelaku  UMKM  serta membantu  meningkatkan  inklusi  keungan  Syariah  pada  UMKM  di  Kota  Makassar.  Serta dengan  adanya  metode  pembayaran  berbasis  aplikasi  online  seperti  Paytren  selain kemudahan  transaksi  yang  didapatkan  juga  keamanan  dalam  transaksi  juga  di  jamin keamanannya karna dalam proses pembayaran tersebut sudah memiliki system keamanan tersendiri yang dapat menjaga transaksi dengan pela nggan sangat aman.”
Hal yang sama juga sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Pertiwi, (t.t.) yang menyimpulkan  bahwa “ Fintech  member  angin  segar  untuk  membantu  bisnis  UMKM terutama di area keuangan bisnis. Fintech di berbagai daerah sangat membantu UMKM dalam menjalankan operasionalnya seperti transaksi pembayaran, investasi, pembiayaan, asuransi  ( Risk  Management)  dan  lintas  proses,  serta  Infrastruktur  Keamanan.  Dimana,

## Tantangan dalam peningkatan akses inklusi keuangan
Dalam  rangka  peningkatan  akses  inklusi  keuangan  dan  penggunaan  layanan  keuangan berbasis  teknologi  finansial,  selama  pelaksanaan  penelitian  penulis  menemukan  bahwa penggunaan  layanan  keuangan  berbasis  teknologi  finansial  didominasi  oleh  kelompok masyarakat  yang  melek  teknologi,  hal  ini  disebabkan  ketidaksetaraan  akses,  literasi keuangan yang rendah, dan biaya tinggi.
Ketidaksetaraan akses  disebabkan karena  layanan  keuangan hanya dapat  diakses oleh masyarakat yang berada di daerah dekat dengan kota dan memiliki akses jaringan internet yang baik sementara masyarakat yang berada di daerah pelosok terkendala tidak adanya layanan keuangan dan akses internet. Literasi keuangan yang rendah juga menjadi faktor yang menyebabkan akses inklusi keuangan kurang diminati, ini disebabkan karena kurangnya  pengetahuan  dan  pemahaman  masyarakat  pada  manfaat  dan  kemudahan layanan keuangan berbasis teknologi finansial. Faktor biaya juga menjadi penghambat. Hal ini  dibuktikan  dengan  adanya  pengakuan  dari  informan  yang  menyampaikan  bahwa adanya  biaya  sebesar  0,7%  pada  nominal  transaksi  besar  yang  dibebankan  kepada penerima dana tersebut.
Tantangan atau hambatan tersebut juga sejalan dengan pendapat Kusumaningtuti S.  Soetiono  &  Cecep  Setiawan,  (2018:114-115)  yang  menguraikan  beberapa  faktor penghambat pengguna produk dan layanan keuangan, antara lain:

## 1. Rendahnya tingkat literasi keuangan
Kurangnya literasi keuangan dan tingkat kepercayaan diri yang rendah menciptakan hambatan  bagi  masyarakat  untuk  mengakses  produk  keuangan.  Rendahnya pengetahuan tentang mekanisme  produk keuangan  dan biayanya juga mengurangi kemungkinan penggunaan produk dan layanan keuangan. Masalah yang sama juga mencegah  individu  memanfaatkan  produk  dan  layanan  keuangan  mereka  secara optimal.
2. Kerentanan keuangan
Kurangnya  uang,  atau  tidak  memiliki  pekerjaan  menyebabkan  individu  tidak  dapat mengakses  produk  dan  layanan  keuangan.  Hambatan  tersebut  memungkinkan berhubungan dengan desain produk, seperti biaya transaksi atau saldo minimum yang terlalu tinggi.
3. Hambatan sosial dan teknologi
Beberapa  masyarakat  tidak  familiar  dengan  penggunaan  teknologi  tertentu,  seperti mesin ATM, internet, dan mobile banking.
4. Hambatan budaya
Preferensi  budaya  dan  keyakinan  agama  bisa  membatasi  jumlah  masyarakat  yang menggunakan produk dan layanan keuangan.
5. Kendala Bahasa
Beberapa individu merasa sulit berhubungan dengan lembaga keuangan karena tidak dapat berbicara  dengan Bahasa yang  sama atau tidak terbiasa dengan terminology yang  digunakan  oleh  sektor  keuangan.  Hambatan  tersebut  umumnya  terjadi  pada mereka dengan tingkat pendidikan yang rendah.

## SIMPULAN
Keterbukaan  akses  terhadap  layanan  keuangan  saat  ini  menjadi  fokus  perhatian lembaga-lembaga keuangan saat ini. Inklusi keuangan, yang berarti memberikan akses dan kemudahan dalam penggunaan layanan keuangan, adalah tujuan penting dalam upaya ini, dengan harapan meningkatkan akses masyarakat terhadap layanan keuangan. Salah satu pendekatan  untuk  meningkatkan  akses  terhadap  layanan  keuangan  adalah  melalui pemanfaatan teknologi finansial, khususnya layanan pembayaran digital. Teknologi finansial memberikan  kemudahan  dalam  bertransaksi,  yang  pada  gilirannya  dapat  meningkatkan akses terhadap layanan keuangan bagi pelaku Usaha Kecil dan Menengah (UKM).
Dalam rangka meningkatkan inklusi keuangan melalui teknologi finansial, literasi keuangan memiliki peran yang cukup penting. Literasi keuangan adalah pemahaman dasar tentang keuangan,  keterampilan  untuk  mengaplikasikan  informasi  keuangan,  dan  kemampuan membuat keputusan yang bijak, baik untuk individu maupun pelaku usaha. Pemahaman yang  baik  tentang  manajemen  keuangan  dan  efek  dari  layanan  keuangan  berbasis teknologi finansial dapat mendorong individu untuk mengoptimalkan penggunaan layanan tersebut dengan akses ke berbagai pilihan yang tidak tersedia dalam layanan konvensional. Hal ini akan meningkatkan efisiensi dalam transaksi keuangan pada kategori pembayaran. Perkembangan  teknologi  khususnya  dalam  bidang  layanan  keuangan  dengan menggunakan  layanan  teknologi  finansial  memberikan  dampak  yang  positif  pada kehidupan masyarakat dan khususnya bagi pelaku UKM. Kemudahan, efisiensi waktu, dan hambatan-hambatan merupakan masalah umum yang sering dihadapi oleh pelaku UKM dalam  melakukan  transaksi  pembayaran  dengan  konsumen.  Pemanfaatan  layanan
keuangan  berbasis  teknologi  finansial  memberikan  dampak  yang  positif  bagi keberlangsungan  usaha  yang  dikelola  oleh  pelaku  UKM  serta  menjadi  solusi  dalam menjalankan  transaksi  pembayaran  dengan  konsumen,  meningkatkan  efisiensi  dan memberikan keamanan yang lebih baik dalam proses tersebut.

## DAFTAR PUSTAKA
Daeli, R. (2023). Kota Gunungsitoli Dalam Angka 2023 (R. Daeli, Ed.). Badan Pusat Statistik Kota Gunungsitoli. https://gunungsitolikota.bps.go.id/
Prof. Dr. Sugiyono. (2016). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D (Cetakan ke 23). Penerbit Alfabeta.
Haryoko, S., Bahartiar, & Arwadi, F. (2020). Analisis Data Penelitian Kualitatif (Konsep, Teknik,
&  Prosedur  Analisi):  Vol.  I  (Cetakan  pertama).  Badan  Penerbit  Universitas  Negeri Makassar.
Kusumaningtuti  S.  Soetiono,  &  Cecep  Setiawan.  (2018). Literasi  dan  Inklusi  Keuangan Indonesia (K. S. Soetiono & C. Setiawan, Ed.). Rajawali Pers.
Murdiyanto,  E.  (2020). PENELITIAN  KUALITATIF  (I).  Lembaga  Penelitian  dan  Pengabdian Pada Masyarakat UPN ”Veteran” Yogyakarta Press.
Jurnal dan Publikasi Lainnya | Journal and Other Scientific Publications
Andriyani, P., & Sulistyowati, A. (t.t.). ANALISIS PENGARUH LITERASI KEUANGAN, INKLUSI
KEUANGAN, DAN TINGKAT PENDIDIKAN TERHADAP PERILAKU KEUANGAN PELAKU UMKM KEDAI/WARUNG MAKANAN DI DESA BAHAGIA KABUPATEN BEKASI. Aliansi Jurnal Manajemen & Bisnis, 61 – 70. www.kemenkopukm.go.id
Astohar, Dyah Praptitorini, M., Shobandiyah, S., & Tinggi Ilmu Ekonomi Totalwin, S. (2022).
Pengaruh  Literasi  Keuangan  Dan  Layanan  Keuangan  Berbasis  Teknologi  Terhadap Inklusi  Keuangan  (Studi  Kasus  pada  UMKM  di  Kabupaten  Demak).  01(2),  69 – 79. https://edumediasolution.com/index.php/tamb
Dahrani, D., Saragih, F., & Ritonga, P. (2022). Model Pengelolaan Keuangan Berbasis Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan : Studi pada UMKM di Kota Binjai. Owner, 6(2), 1509 – 1518. https://doi.org/10.33395/owner.v6i2.778
HASIL SNLIK PER KATEGORI. (2022). www.ojk.go.id
Kusuma, M., Narulitasari, D., & Nurohman, Y. A. (2021). MELIA KUSUMA DKK. Jurnal Among Makarti, 14(2), 62 – 76.
Liliana, Hidayat, A., Pratama Atiyatna, D., & Kahpi Syirod Saleh, M. (2021). Peran Fintech dalam  Meningkatkan  Keuangan  Inklusif  UMKM. Jurnal  Manajemen  dan  Bisnis Sriwijaya, 19(2), 1412 – 4521. http://ejournal.unsri.ac.id/index.php/jmbs
Marginingsih, R. (2021). Financial Technology (Fintech) Dalam Inklusi Keuangan Nasional di
Masa Pandemi Covid-19. Jurnal Akuntansi dan Keuangan, 8(1). http://ejournal.bsi.ac.id/ejurnal/index.php/moneter56 Muhtar. (2023).
_1_2023-JMD- Paper_Pak+Muhtar_Perbankan+dan+peningkatan+literasi+serta+inklusi+keuangan_ rev. Jurnal Manajemen Dewantara, 7(1), 1 – 5.
Mulyanti,  D.,  &  Nurhayati,  A.  (2022a).  PENERAPAN  LITERASI  KEUANGAN  DAN
PENGGUNAAN  FINANCIAL  TECHNOLOGY  UNTUK  MENILAI  KINERJA  KEUANGAN
UMKM DI JAWA BARAT. Ekono Insentif, 16(2), 63 – 81. https://doi.org/10.36787/jei.v16i2.887
Muzdalifa, I., Rahma, I. A., Novalia, B. G., & Rafsanjani, H. (2018). PERAN FINTECH DALAM MENINGKATKAN KEUANGAN INKLUSIF PADA UMKM DI INDONESIA (PENDEKATAN KEUANGAN  SYARIAH). Jurnal  Masharif  al-Syariah:  Jurnal  Ekonomi  dan  Perbankan Syariah, 3(1).
Otoritas Jasa Keuangan. (2023). OTORITAS JASA KEUANGAN REPUBLIK INDONESIA.
Pertiwi,  U.  M.  (t.t.). Penerapan  Financial  Technology  dan  Peningkatan  literasi  keuangan Untuk Strategi Penguatan Bisnis UMKM di Kalimantan Barat.
Ramadhan,  F.  (2022). PERAN  FINTECH  DALAM  MENINGKATKAN  INKLUSI  KEUANGAN SYARIAH PADA UMKM DI KOTA MAKASSAR (Studi Kasus Pada Aplikasi Paytren).
Rizal,  M.,  Maulina,  E.,  &  Kostini,  N.  (2018).  FINTECH  SEBAGAI  SALAH  SATU  SOLUSI
PEMBIAYAAN BAGI UMKM. AdBispreneur, 3(2), 89.
https://doi.org/10.24198/adbispreneur.v3i2.17836
Sari,  A.  N.,  &  Kautsar,  A.  (2020).  DEMOGRAFI  TERHADAP  INKLUSI  KEUANGAN  PADA MASYARAKAT DI KOTA SURABAYA. Jurnal Ilmu Manajemen, 8(4), 1233 – 1246.
SI  Fahlevi,  M.,  Yusnaidi,  &  Irmalis,  A.  (2021).  Strategi  Peningkatan  Literasi  Dan  Inklusi Keuangan  Bagi  Masyarakat  Agraris  Di  Kawasan  Pedesaan. Jurnal  Bisnis  dan  Kajian Strategi Manajemen, 5(2), 182 – 190.
UNDANG-UNDANG REPUBLIK INDONESIA, Pub. L. No. 20 Tahun 2008, 1 (2008).
Universitas Nias.2022. Pedoman Karya Tulis Ilmiah.
Wati,  L.,  &  Panggiarti,  E.  K.  (2021).  ANALISIS  PENGGUNAAN  FINANCIAL  TECHNOLOGY,
LITERASI  KEUANGAN  DAN  PERILAKU  KEUANGAN  MAHASISWA  PELAKU  USAHA
Widianingsih,  R.,  Suparlinah,  I.,  Sunarmo,  A.,  Mustafa,  R.  M.,  &  Soedirman,  U.  J.  (2023).
PENGARUH LITERASI KEUANGAN, INKLUSI KEUANGAN DAN INTELECTUAL CAPITAL TERHADAP KINERJA UKM DI KABUPATEN BANYUMAS. JURNAL RISET AKUNTANSI SOEDIRMAN (JRAS), 2(1), 109 – 119.
Yuliyanti,  P.,  &  Pramesti,  D.  A.  (2021).  TERCAPAINYA  INKLUSI  KEUANGAN  MAMPUKAH
DENGAN LITERASI KEUANGAN DAN FINANCIAL TECHNOLOGY? Kajian Bisnis Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Widya Wiwaha, 29(2), 57 – 70. https://doi.org/10.32477/jkb.v29i2.292