## WADIAH: Jurnal Perbankan Syariah
Vol 6, No 1 (2022): Hal 1 – 21 DOI : https://doi.org/10.30762/wadiah.v6i2.165
PERAN PEMBIAYAAN KREDIT USAHA RAKYAT PADA BANK SYARIAH INDONESIA TERHADAP PERKEMBANGAN USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH DI KABUPATEN MOJOKERTO
Mansur Azis 1* , Layin Macfiana Azizah 2
IAIN Ponorogo, Jawa Timur, Indonesia aziz@iainponorogo.ac.id 1 layinazizah123@gmail.com 2

## ABSTRACT
Micro,  Micro,  small  and  medium  enterprises  play  an  important  role  in economic  development  due  to  their  relatively  high  employment  rate  and small  investment  capital  needs.  The  low  level  of  investment  and productivity, as well as the low growth of new businesses in Indonesia need to  receive  serious  attention  in  the  future  in  order  to  develop  Micro,  Small and  Medium  Enterprises  towards  highly  competitive  businesses.  Islamic banks  have  a  role  to  help  Micro,  Small  and  Medium  Enterprises  by disbursing funds or also known as Financing.The purpose of this study is to determine  the  financing  procedure  for  People's  Business  Credit  at  Bank Syariah Indonesia (BSI) Mojokerto and the role of people's business credit financing  on  the  development  of  Micro,  Small  and  Medium  Enterprises  in Mojokerto  Regency.  The  type  of  research  used  is  qualitative  research methods  with  the  type  of  field  research  (field  research).The  results  of  this study are: First, the procedure for distributing financing to MSMEs, namely;
1)  The  Micro  Account  Officer  markets  this  KUR  financing  product  to MSMEs,  2)  customers  submit  financing,  3)  customers  must  complete  the requirements, 4) Bi Cheking and surveys are carried out, 5) approval of the head  of  marketing,  6)  contracts  and  disbursements.  Second,  the  role  of KUR financing for MSMEs is; 1) as business capital, 2) to produce quality business products.
Keywords : Financing, Development, Small and Medium Micro Enterprises( MSMEs)
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## ABSTRAK
Usaha  mikro,  kecil  dan  menengah  memegang  peran  penting  dalam pembangunan  ekonomi  karena  tingkat  penyerapan  tenaga  kerjanya  yang relatif  tinggi  dan  kebutuhan  modal  investasinya  yang  kecil.  Rendahnya tingkat  investasi  dan  produktivitas,  serta  rendahnya  pertumbuhan  usaha baru  di  Indonesia  perlu  memperoleh  perhatian  yang  serius  pada  masa mendatang  dalam  rangka  mengembangkan  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah  menuju  usaha  yang  berdaya  saing  tinggi.  Bank  syariah mempunyai peran untuk membantu para Usaha Mikro Kecil dan Menengah dengan  cara  penyaluran  dana  atau  disebut  juga  dengan  Pembiayaan. Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  prosedur  pembiayaan Kredit Usaha Rakyat di Bank Syariah Indonesia (BSI) Mojokerto dan peran pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  terhadap  perkembangan  Usaha  Mikro Kecil  dan  Menengah  di  Kabupaten  Mojokerto.  Jenis  penelitian  yang digunakan  yaitu  metode  penelitian  kualitatif  dengan  jenis  penelitian lapangan  (field  research).  Hasil  penelitian  ini  adalah:  Pertama,  prosedur penyaluran  pembiayaan  kepada  UMKM    yaitu;1)  Account  Officer  Mikro memasarkan  produk  pembiayaan  KUR  ini  kepada  UMKM,  2)  nasabah mengajukan  Pembiayaa,  3)  nasabah  harus  melengkapai  persyaratan,  4) dilakukan Bi Cheking dan survey, 5) persetujuan kepala marketing, 6) akad dan    pencairandana.  Kedua,  peran  pembiayaan  KUR  terhadap  UMKM yaitu;1)  sebagai  modal  usaha,  2)  memunculkan  produk  usaha  yang berkualitas.
Kata  Kunci: Pembiayaan,  Perkembangan,  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah (UMKM)

## A. PENDAHULUAN
Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  memegang  peran penting  dalam  pembangunan  ekonomi  karena  tingkat  penyerapan tenaga kerjanya yang relatif tinggi dan kebutuhan modal investasinya yang  kecil.  Hal  ini  membuat  UMKM  tidak  rentan  terhadap  berbagai perubahan  eksternal  sehingga  pengembangan  pada  sektor  UMKM dapat  menunjang  pertumbuhan  ekonomi  yang  digunakan  sebagai penunjang  pembangunan  ekonomi  jangka  panjang  yang  stabil  dan berkesinambungan.  Rendahnya  tingkat  investasi  dan  produktivitas, serta  rendahnya  pertumbuhan  usaha  baru  di  Indonesia  perlu memperoleh  perhatian  yang  serius  pada  masa  mendatang  dalam
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
rangka mengembangkan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) menuju usaha yang berdaya saing tinggi.
Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  di  negara berkembang, seperti  di  Indonesia sering dikaitkan dengan  masalah- masalah  ekonomi  dan  sosial  dalam  negeri  seperti  tingginya  tingkat kemiskinan,  besarnya  jumlah  pengangguran,  ketimpangan  distribusi pendapatan, proses pembangunan yang tidak merata antara daerah perkotaan  dan  pedesaan,  serta  masalah  urbanisasi.  UMKM diharapkan  dapat  memberikan  kontribusi  positif  yang  signifikan terhadap upaya- upaya penanggulangan masalah-masalah tersebut.
Dilihat dari aktivitasnya, UMKM adalah bagian yang tidak dapat dipisahkan  dengan  kehidupan  masyarakat  dalam  mencukupi kebutuhannya  yaitu  kegiatan  ekonomi  dan  perdagangan.  Sejak zaman  awal  prasejarah  hingga  zaman  modern  ini,  manusia berkumpul  dan  membentuk  masyarakat,  di  mana  hal  ini  dilakukan untuk saling bahumembahu dalam mencukupi kebutuhan hidupnya.1 F  Apabila  kita  melihat  potensi  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah (UMKM) di Indonesia, jumlah pelaku UMKM terus bertambah seiring dengan  pertambahan  jumlah  penduduk,  hingga  saat  ini  sudah mencapai  50  juta  unit  usaha,  terdiri  dari  Unit  Usaha  Mikro  47,7  juta (95,4%),  Usaha  Kecil  2  juta  unit  usaha,  dan  Usaha  Menengah 120.000 unit, sisanya usaha besar 0,01%, sangat kecil sekali.
Pada  dasarnya  hambatan  dan  rintangan  yang  dihadapi  para pengusaha  UMKM  dalam  meningkatkan  kemampuan  usaha  sangat kompleks  dan  meliputi  berbagai  aspek  yang  mana  salah  satu dengan  yang  lainnya  saling  berkaitan  antara  lain,  kurangnya permodalan baik jumlah maupun sumbernya, kurangnya
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
kemampuan  manajerial  dan  keterampilan  beroperasi  serta  tidak adanya  bentuk  formil  dari  perusahaan,  lemahnya  organisasi  dan terbatasnya  pemasaran.  Disamping  hal-hal  itu  terdapat  juga persaingan  yang  kurang  sehat  dan  desakan  ekonomi  sehingga mengakibatkan  ruang  lingkup  usaha  menjadi  terbatas.    Seperti pembahasan  di  atas,  bank  syariah  mempunyai  peran  untuk membantu para Usaha  Mikro Kecil dan  Menengah (UMKM)  dengan cara penyaluran dana atau disebut juga dengan pembiayaan. Dalam penyaluran  dana  dilakukan  analisis  permohonan  penyaluran  dana, yaitu melakukan analisis terhadap data dan informasi yang diperoleh dari  calon  nasabah  dan  pihak  lain.  Berdasarkan  data  dari  hasil kunjungan permohonan penyaluran dana, account officer melakukan analisis  dan  penilaian  terhadap  permohonan  penyaluran  dana dengan  tujuan  untuk  memperoleh  keyakinan  tentang  kamauan  dan kemampuan  calon  nasabah  untuk  membayar  kembali  penyaluran dana yang diberikan, menagntisipasi risiko yang mungkin timbul dari penyaluran dana yang diberikan, dan memperoleh keyakinan bahwa penyaluran  dana  yang  diberikan  bermanfaat  dan  maslahat  bagi kedua  belah  pihak,  yaitu  bagi  nasabah  dan  bagi  bank  dan memberikan gambaran positif tentang lima aspek yang diteliti (5C).
Di  dalam  bank  syariah  terdapat  berbagai  macam  pembiayaan. Pembiayaan  atau  financing  yaitu  pendanaan  yang  diberikan  oleh suatu pihak kepada pihak lain untuk mendukung investasi yang telah direncanakan, baik dilakukan sendiri maupun lembaga. Dengan kata lain,  pembiayaan  adalah  pendanaan  yang  dikeluarkan  untuk mendukung investasi yang telah direncanakan. Secara umum tujuan pembiayaan  dibedakan  menjadi  dua  kelompok  yaitu:  tujuan
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
pembiayaan  untuk  tingkat  makro  dan  tujuan  pembiayaan  untuk tingkat  mikro.  Secara  makro,  pembiayaan  bertujuan  untuk tersedianya  dana  bagi  peningkatan  usaha,  artinya:  untuk pengembangan  usaha  membutuhkan  dana  tambahan.  Dana tambahan  ini  dapat  diperoleh  melakukan  aktivitas  pembiayaan. Pihak  yang  surplus  dana  menyalurkan  kepada  pihak  minus  dana, sehingga  dapat  tergulirkan.  Sedangkan  secara  mikro,  pembiayaan diberikan  dalam  rangka  untuk  penyaluran  kelebihan  dana,  artinya: dalam  kehidupan  masyarakat  ini  ada  pihak  yang  memiliki  kelebihan sementara  ada  pihak  yang  kekurangan.  Dalam  kaitannya  dengan masalah  dana,  maka  mekanisme  pembiayaan  dapat  menjadi jembatan  dalam  penyeimbangan  dan  penyaluran  kelebihan  dana dari  pihak  yang  kelebihan  (surplus)  kepada  pihak  yang  kekurangan (minus) dana.5F6Perbankan syariah harus serius menjadikan UMKM sebagai  pangsa  pasar  potensial,  hal  ini  sudah  pasti  akan  disambut positif  oleh  pelaku  UMKM.  Artinya  sudah  jelas,  selama  ini  pelaku UMKM agak setengah hati berhubungan dengan bank konvensional, karena  faktor  suku  bunga  (interest  rate)  yang  terlalu  tinggi,  berkisar 14%.  Padahal  suku  bunga  yang  ideal  bagi  pelaku  UMKM  maksimal sebesar 8%. UMKM adalah mitra bank syariah karena prinsip-prinsip syariah  banyak  memberi  manfaat  dan  keuntungan  kepada  pelaku UMKM.
Pada  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  terdapat berbagai macam pembiayaan, yaitu salah satunya pembiayaan KUR Mikro iB. Kredit Usaha Rakyat (KUR) merupakan kredit/ pembiayaan dalam bentuk modal kerja dan atau investasi yang ditujukan kepada UMKMK  (Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  serta  Koperasi)  di
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
bidang  usaha  produktif  dan  layak  namun  belum  bankable  dengan plafond  pinjaman  sampai  dengan  Rp.500.000.000,00  yang  dijamin oleh  perusahaan  penjamin.    Kredit  Usaha  Rakyat  adalah  kredit program  yang  disalurkan  menggunakan  pola  penjaminan  dan  kredit ini diperuntukkan bagi pengusaha mikro dan kecil yang tidak memiliki agunan  tetapi  memiliki  usaha  yang  layak  dibiayai  bank.  Pemerintah mensubsidi Kredit Usaha Rakyat (KUR) dengan tujuan
memberdayakan  Usaha  Mikro  dan  Kecil  (UMK)  yang  ada  di Indonesia.  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  ini  mulai mengeluarkan produk atau pembiayaan KUR ini mulai tahun 2017.
Dari  beberapa  subjek  di  daerah  Kabupaten  Mojokerto  bahwa karena kurangnya ketersediaan lapangan pekerjaan, pada umumnya masyarakat  beralih  pada  usaha  kecil,  yakni  toko  kelontong,  home industri,  dan  usahausaha  kecil  lainnya  agar  dapat  meningkatkan taraf  hidup  dan  kesejahteraan  mereka.  Untuk  mendapatkan tambahan  modal  itu  sendiri,  mereka  melakukan  pembiayaan  mikro pada perbankan atau pun lembaga keuangan lainnya, salah satunya pada  perbankan  syariah  yang  ada  pada  Kabupaten  Mojokerto  yaitu Bank Syariah Indonesia (BSI) Mojokerto. Dengan berbagai ciri yang terdapat  pada  UMKM,  sejatinya  pihak  yang  berwenang  perlu melakukan  invertarisasi  terhadap  berbagai  kelemahan  yang  dimiliki masing-masing  UMKM  sehingga  pemetaan  UMKM  menjadi  lebih akurat  untuk  menciptakan  suatu  program  pemberdayaan  UMKM yang sesuai dengan kondisi masing-masing UMKM.
Penyaluran  kredit  usaha  rakyat  ini  dilakukan  melalui  perantara dari  perusahaan  penjamin  kredit  usaha  rakyat  untuk  disalurkan kepada  UMKM,  seperti  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  ini
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
yang  sudah  melakukan  persyaratan  dan  ketentuan  dari  pemerintah untuk mengelola atau mengadakan pembiayaan kredit usaha rakyat ini  untuk  disalurkan  atau  membantu  permodalan  para  UMKM. Seperti  keputusan  menteri  koordinasi  bidang  perekonomian  selaku ketua  komite  kebijakan  pembiayaan  bagi  usaha  mikro  kecil  dan menengah  tentang  penyalur  kredit  usaha  rakyat  dan  perusahaan penjamin  kredit  usaha  rakyat  yaitu,  menetapkan  penyalur  kredit usaha  rakyat  dan  perusahaan  penjamin  kredit  usaha  rakyat. Penyalur kredit usaha rakyat sebagaimana dimaksud pada ayat (1), melaksanakan  penyaluran  kredit  usaha  rakyat  dengan  mengikuti ketentuan  yang  diatur  dalam  Peraturan  Menteri  Koordinator  Bidang Perekonomian  selaku  ketua  komite  kebijakan  pembiayaan  bagi usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  Nomor  8  tahun  2015  tentang pedoman pelaksanaan kredit usaha rakyat.
UMKM  adalah  usaha  menengah  kebawah,  dengan  adanya penyaluran  KUR  ini  otomatis  usaha  menengah  kebawah  ini  bisa terangkat  ekonominya  karena  margin  bagi  hasil  yang  sangat  murah dan  biaya-biayanya  juga  sangat  murah,  Pembiayaan  KUR  ini diprogramkan  dari  pemerintah  dan  dikhususkan  untuk  UKM menengah kebawah dan tujuannya biar UKM menengah kebawah itu bisa  bangkit  itu  adalah  tujuan  dari  penyaluran  KUR  kepada  UMKM. Masalah  yang  sering  dihadapi  oleh  UMKM  adalah  1)  Masalah Pemasaran,  2)  Masalah  Kemitraan,  3)  Masalah  Keuangan,  4)  dan Masalah  SDM.  Dari  keempat  masalah  yang  sering  dihadapi  bagi UMKM tersebut yaitu masalah pada keuangan.
Dari  masalah  permodalan  tersebut  masyarakat  di  Kabupaten Mojokerto  ternyata  banyak  yang  melakukan  pembiayaan  di
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
perbankan syariah, dan salah satunya pada Bank Syariah Indonesia (BSI)  Mojokerto.  Pembiayaan  KUR  merupakan  salah  satu  segmen bisnis  di  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  yang  memiliki variasi  produk  agar  dapat  membantu  nasabah  untuk  memenuhi kebutuhannya,  sehingga  pembiayaan  KUR  di  Bank  Syariah Indonesia (BSI)  Mojokerto dapat  menyelesaikan persoalan nasabah dalam  hal  permodalan  atau  keuangan  dan  Bank  Syariah  Indonesia (BSI)  Mojokerto  menjadi  salah  satu  bank  syariah  pilihan  para  calon nasabah.  Akad  yang  digunakan  untuk  pembiayaan  KUR  di  Bank Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  adalah  akad  Murabahah  bil wakalah.  Akad  Murabahah  bil  wakalah  adalah  akad  jual  beli  yang diwakilkan.  Adapun  pengertian  akad  Murabahah  bil  wakalah, Murabahah  diambil  dari  bahasa  Arab  kata  ar-ribhu  yang  kelebihan dan tambahan (margin),  Murabahah juga disebut sebagai perjanjian jual  beli  antara  Bank  dengan  nasabah.  Bank  Syariah  membeli barang  yang  diperlukan  nasabah  kemudian  menjualnya  kepada nasabah  yang  bersangkutan  sebesar  harga  perolehan  ditambah dengan margin keuntungan yang disepakati antara bank syariah dan nasabah.  Sedangkan  al-wakalah  pelimpahan  kekuasaan  oleh seseorang  sebagai  pihak  pertama  kepada  orang  lain  sebagai  pihak kedua  dalam  hal-hal  yang  diwakilkan  (dalam  hal  ini  pihak  kedua) hanya  melaksanakan  sesuatu  sebatas  kuasa  atau  wewenang  yang diberikan  oleh  pihak  pertama,  namun  apabila  kuasa  itu  telah dilaksanakan  sesuai  yang  disyaratkan,  maka  semua  risiko  dan tanggung  jawab  atas  dilaksanakan  perintah  tersebut  sepenuhnya menjadi  pihak  pertama  atau  pemberi  kuasa.  KUR  kemudian disalurkan  kepada  7  bank  konvensional  dan  syariah,  salah  satunya
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
adalah Bank Syariah Indonesia (BSI) walaupun BSI ini bank syariah yang baru dalam penggunaan program KUR bisa dikatakan berhasil dalam  memasarkan programnya terhadap  mayarakat, dalam jangka waktu  5  hari  pertama  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  ex BRIS  mampu  menyalurkan  dananya  kepada  masyarakat  sebesar Rp.3.500.000.000,00  (tiga  milyar  lima  ratus  juta  rupiah).  Izin penyaluran  dana  KUR  Syariah  telah  resmi  sejak  1  Februari  2017, namun  penyaluran  KUR  terhitung  baru  dimulai  1  minggu  setelah peresmian  tersebut.  Hal  ini  dikarenakan  penyempurnaan  Sistem Informasi Kredit Program (SIKP) Kredit Usaha Rakyat.
KUR  Mikro  iB  BSI  ini  memiliki  banyak  peminat,  terlihat  dari jumlah  debitur  yang  mengajukan  dalam  waktu  lima  hari  telah mencapai  lebih  dari  300  debitur.  Adapun  nilai  yang  siap  dicairkan untuk  sebanyak  300  lebih  debitur  tersebut  yakni  sebesar Rp.3.500.000.000,00  (tiga  milyar  lima  ratus  juta  rupiah)  dengan masing-masing  debitur  maksimal  plafon  yang  diberikan  sebesar Rp.25.000.000,00  (dua  puluh  lima  juta  rupiah).    Bank  Syariah Indonesia (BSI) Mojokerto mengeluarkan pembiayaan KUR Mikro Ib pada  tahun  2017.  Tujuan  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto mengelurakan produk KUR ini adalah untuk membantu UMKM yang mengalami  kesulitan  dana  atau  keuangan  untuk  mengembangkan usahanya,  Khususnya  UMKM  yang  berada  di  daerah  Mojokerto. Seiring  berjalannya  waktu  produk  pembiayaan  KUR  Mikro  iB  yang ada  di  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  ini  mengal  ami peningkatan  j umlah nasabah  yang cukup baik dari tahun ke tahun. Pada tahun 2017 jumlah nasabah sebanyak 3 63 sedang pada tahun 2018 sebanyak 407 dan tahun 2019 sebanyak 580.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Dalam  penelitian  sebelumnya  mengenai  KUR  dilakukan  oleh Bank Indonesia, yang menyatakan bahwa dalam pelaksanaan Kredit Usaha  Rakyat,  terdapat  beberapa  kendala  yang  timbul  dalam penyaluran  KUR,  diantaranya  adalah  pertama,  adanya  persepsi yang salah dari masyarakat bahwa KUR ini dijamin sepenuhnya oleh pemerintah  dan  merupakan  program  bantuan  dari  pemerintah, kedua,  menurut  aturan  bahwa  penerima  KUR  adalah  calon  debitur yang  belum  pernah  mendapatkan  kredit,  padahal  kenyataannya banyak calon  debitur  yang telah  mendapatkan kredit sehingga tidak dapat  mengakses KUR, dan ketiga, juga banyak calon debitur  yang belum  mampu  memenuhi  kriteria  atau  persyaratan  seperti  identitas diri atau usaha yang belum layak.
Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  membantu  mengatasi permasalahan  permodalan  nasabah  melalui  pembiayaan  Kredit Usaha  Rakyat  (KUR).  Bantuan  dalam  bentuk  kredit  modal  akan membantu  pengusaha  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM) yang  menjadi  nasabah  di  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto dalam  meningkatkan  pendapatan  usaha.  Salah  satu  faktor  yang menyebabkan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM) mengalami kebangkrutan yaitu sulitnya memperoleh modal pinjaman (kredit)  dari  lembaga  keuangan  (perbankan).  Pemberian  kredit sebagai  tambahan  modal  usaha  khususnya  dari  Bank  Syariah Indonesia  (BSI)  Mojokerto  kepada  pengusaha  UMKM  yang  ada  di Kabupaten  Mojokerto  diharapkan  memberikan  dampak  positif terhadap perkembangan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) di Kabupaten Mojokerto.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Perkembangan  UMKM  menjadi  penting  sebagaimana  telah diulas  di  depan  tentang  kontribusi  UMKM.  Dengan  adanya pembiayaan  KUR  yang  disediakan  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI) Mojokerto,  diharapkan  UMKM  dapat  berkembang.  Perkembangan UMKM  dapat  dilihat  dari  adanya  perbedaan  sebelum  dan  sesudah menggunakan  pembiayaan.  Apabila  ada  perkembangan  UMKM sesudah menggunakan pembiayaan berarti penggunaan pembiayaan  tersebut  berhasil.  Apabila  sesudah  penggunaan pembiayaan tidak terjadi perkembangan berarti pembiayaan tersebut belum  berhasil.  Perkembangan  usaha  merupakan  suatu  keadaan terjadinya  peningkatan  omset  penjualan.  Perkembangan  UMKM dapat  diukur  dengan  jumlah  omset  penjualan,  jumlah  tenaga  kerja dan  jumlah  pelanggan.  Suatu  usaha  dapat  dikatakan  berkembang apabila  omset  penjualan  naik,  ketika  omset  penjualan  mengalami kenaikan  berarti  jumlah  pelanggan  juga  bertambah.  Ketika  jumlah pelanggan  bertambah  pihak UMKM akan menambah jumlah tenaga kerja untuk melayani pelanggan.
Berdasarkan  latar  belakang  yang  telah  diuraikan  diatas,  maka rumusan masalah pada penelitian ini adalah: 1) Bagaimana prosedur penyaluran  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  di  Bank  SyariahIndonesia Mojokerto?  2)  Bagaimana  peran  pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR) pada perkembangan UMKM di Mojokerto?

## B. METODE PENELITIAN
1. Jenis dan Pendekatan Penelitian
a. Jenis Penelitian
Dalam  penelitian  skripsi  ini  menggunakan  pendekatan kualitatif.  Metode  penelitian  kualitatif  adalah  metode
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
penelitian  yang  berlandaskan  pada  filsafat  postpositive, digunakan  untuk  meneliti  pada  kondisi  obyek  yang  alamiah, (sebagai  lawannya  adalah  eksperimen)  dimana  peneliti adalah  sebagai  instrumen  kunci,  teknik  pengumpulan  data dilakukan  secara  triangulasi  (gabungan),  analisis  data bersifat  induktif/kualitatif,  dan  hasil  penelitian  kualitatif  lebih menekankan pada makna dari pada generalisasi. 1
Penelitian  dalam  skripsi  ini  termasuk  jenis  penelitian lapangan  ( field  research ),  penelitian  lapangan  merupakan metode  penelitian  kualitatif  yang  dilakukan  di  tempat  atau lokasi  di  lapangan.  Peneliti  menggunakan  penelitian lapangan  ( field  research) karena  peneliti  terjun  langsung  di lapangan  untuk  mengamati  langsung  fenomena  yang  terjadi yaitu tentang bagaimana peran penyaluran pembiayaan KUR terhadap  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah  di  Bank  Syariah Indonesia (BSI) Mojokerto. 2
b. Pendekatan Penelitian
Dalam penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif.  Penelitian  lapangan  ini  menggunakan  pendekatan data deskriptif, data deskriptif adalah data yang dikumpulkan berupa  kata-kata,  tingkah  laku,  gambar,  dan  bukan  angka- angka.  Peneliti  menggunakan  pendekatan  kualitatif  dalam penelitian  ini  karena  peneliti  tertarik  dengan  sebuah fenomena  di  lapangan  yaitu  meneliti  bagaimana  peran
1 Sugiyono, Metode Penelitian kuantitatif, kualitatif dan R & D (Bandung: Alfabeta, 2014).9
2 Bachtiar  S  Bachri,  “ Meyakinkan  Validitas  Data  Melalui  Triangulasi  Pada  Penelitian Kualitatif,” no. 2010): 17.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
penyaluran  pembiayaan  KUR  yang  diterapkan  Bank  Syariah Indonesia  (BSI)  Mojokerto  terhadap  usaha  mikro,  kecil  dan menengah yang ada di Kabupaten Mojokerto. 3

## 2. Data dan Sumber Data
Adapun data yang dibutuhkan oleh penulis untuk memecahkan  masalah  yang  menjadi  pokok pembahasan dalam penyusunan skripsi ini adalah:
a. Data  mengenai  prosedur  penyaluran  Kredit  Usaha  Rakyat
(KUR) di Bank Syariah Indonesia (BSI) Mojokerto.
b. Data  mengenai  peran  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  dalam perkembangan UMKM di Kabupaten Mojokerto
Sumber  data  yang  dibutuhkan  dalam  penelitian  ini  diperoleh secara langsung dari sumber aslinya. Dalam hal ini sumber data diperoleh  dari  narasumber  (informan)  melalui  wawancara dengan  pihak-pihak  yang  terkait,  yaitu  Account  Officer  Mikro (AOM)  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  dan  nasabah pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR).
3. Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data merupakan langkah  yang paling strategis  dalam  penelitian,  karena  tujuan  utama  dari  penelitian adalah mendapatkan data. Tanpa mengetahui teknik pengumpulan  data,  maka  peneliti  tidak  akan  mendapatkan  data yang  memenuhi standar data  yang ditetapkan. Dalam penelitian ini,  penulis  menggunakan  beberapa  teknik  untuk  mendapatkan data  yang  ditetapkan.  Maka  dalam  penelitian  ini  pengumpulan data dilakukan dengan cara:
3 ibid
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## a. Interview (Wawancara)
Wawancara  merupakan  pertemuan  dua  orang  untuk bertukar  informasi  dan  ide  melalui  tanya  jawab,  sehingga dapat dikontruksikan makna dalam suatu topik tertentu. Jenis wawancara  yang  dilakukan  peneliti  ini  yaitu  jenis  wawancara tak  terstruktur  (unstructured  interview).  Adapun  pengertian dari wawancara tak terstruktur adalah wawancara yang bebas di  mana  peneliti  tidak  menggunakan  pedoman  wawancara yang  telah  tersusun  secara  sistematis  dan  lengkap  untuk pengumpulan datanya. Pedoman wawancara yang digunakan hanya  berupa  garis-garis  besar  permasalahan  yang  akan ditanyakan. 4 Wawancara  ini  dilakukan  untuk  mendapatkan hasil  data  yang  sudah  kita  tetapkan  sebelumnya,  yaitu  data tentang  peran  penyaluran  pembiayaan  KUR  di  Bank  Syariah Indonesia (BSI) Mojokerto terhadap UMKM.
b. Dokumentasi
Teknik untuk pengumpulan data ini adalah dokumentasi. Dokumen  merupakan  catatan  peristiwa  yang  sudah  berlalu. Dokumen  bisa  berbentuk  tulisan,  gambar,  atau  karya-karya monumental  dari  seseorang.  Studi  dokumen  merupakan pelengkap dari penggunaan metode observasi dan wawancara dalam penelitian kualitatif. 5
4. Teknik Pengolahan Data
a. Editing.
Pada  tahap  ini  kita  melakukan  proses  pemeriksaan terhadap jawaban-jawaban informan, hasil observasi,
4 Sugiyono, Metode Penelitian kuantitatif, kualitatif dan R &D.233 5 Sugiyono.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
dokumen-dokumen, memilih foto dan catatan-catatan lainnya. Tujuannya adalah untuk penghalusan data selanjutnya adalah perbaikan  kalimat  dan  kata,  memberi  keterangan  tambahan, membuang  keterangan  yang  berulang-  ulang  atau  tidak penting,  menerjemahkan  ungkapan  setempat  ke  bahasa Indonesia,  termasuk  juga  mentranskrip  rekaman  wawancara, adalah  proses  penghalusan.  Dalam  hal  ini  penulis  memriksa kembali  data-data  yang  diperoleh  dari  semua  pihak  dalam prosedur  pembiayaan  dan  analisis  kelayakan  nasabah  mikro serta  dari  beberapa  literatur  buku  sebagai  bahan  teori  yang nantinya berhubungan dengan permasalahan yang diteliti.
b. Klasifikasi.
Pada tahap ini kita menggolong-golongkan jawaban dan data  lainnya  menurut  kelompok  variabelnya.  Selanjutnya diklasifikasikan  lagi  menurut  indikator  tertentu  sesuai  yang ditetapkan  sebelumnya.  Pengelompokkan  ini  sama  dengan menumpuk-numpuk data sehingga akan mendapatkan tempat di  dalam  kerangka  ( outline )  laporan  yang  telah  ditetapkan sebelumya.
c. Memberi Kode.
Untuk tahap ini kita melakukan pencatatan judul singkat (menurut indikator dan variabelnya), serta memeriksa catatan tambahan  yang  dinilai  perlu  dan  dibutuhkan.  Sedangkan, tujuannya agar memudahkan kita menemukan makna tertentu dari  setiap  tumpukan  data  serta  mudah  menempatkannya  di dalam outline laporan.
5. Teknik Analisis Data
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Analisis  data  kualitatif  adalah  bersifat  induktif,  yaitu  suatu analisis  berdasarkan  data  yang  diperoleh.  Analisis  data  dalam penelitian  kualitatif,  dilakukan  pada  saat  pengumpulan  data berlangsung,  dan  setelah  selesai  pengumpulan  data  dalam periode tertentu. Berikut langkah-langkah dalam analisis data:
a. Reduction (reduksi data)
Reduksi  data  merupakan  proses  berfikir  sensitif  yang memerlukan  kecerdasan  dan  keluasan  dan  kedalaman wawasan  yang  tinggi.  Bagi  peneliti  yang  masih  baru,  dalam melakukan  reduksi  data  dapat  mendiskusikan  pada  teman atau orang lain yang dipandang ahli. Melalui diskusi itu, maka wawasan  peneliti  akan  berkembang,  sehingga  dapat mereduksi  data-data  yang  memiliki  nilai  temuan  dan pengembangan  teori  yang  signifikan.  Dalam  hal  ini  penulis memilih  hal-hal  yang  sesuai  dengan  rumusan  masalah penelitian  yaitu  tentang  prosedur  penyaluran  pembiayaan KUR  dan  pelaksanaan  pembiayaan  KUR  di  Bank  Syariah Indonesia (BSI) Mojokerto. 6
b. Display (penyajian data)
Setelah  data  direduksi,  maka  langkah  selanjutnya adalah  mendisplaykan  data.  Dalam  penelitian  kualitatif, penyajian  data  bisa  dilakukan  dalam  bentuk  uraian  singkat, bagan,  hubungan  antar  kategori, flowchart dan  sejenisnya.
Yang  paling  sering  digunakan  untuk  menyajikan  data  dalam penelitian  kualitatif  adalah  dengan  teks  yang  bersifat  natarif.
6 Basrowi dan Suwandi, Memahami Penelitian Kualitatif (Jakarta: Rineka Cipta, 2011).
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Dengan mendisplaykan data, maka akan memudahkan untuk memahami apa yang terjadi, merencanakan kerja selanjutnya berdasarkan apa yang telah difahami. 7
c. Conclusion Drawing / Verifikasi/ Penarikan Kesimpulan
Langkah  ke  tiga  dalam  analisis  data  kualitatif  menurut Miles  and  Huberman  adalah  penarikan  kesimpulan  dan verifikasi.  Dalam  tahap  ini,  peneliti  membuat  rumusan preposisi  yang  terkait  dengan  prinsip  logika,  mengangkatnya sebagai  temuan  penelitian,  kemudian  dilanjutkan  dengan mengkaji  secara  berulang-ulang  terhadap  data  yang  ada, pengelompokan data yang telah terbentuk, dan preposisi yang telah dirumuskan. Langkah selanjutnya yaitu melaporkan hasil penelitian  lengkap,  dengan  temuan  baru  yang  berbeda  dari temuan  yang  sudah  ada. 8 Dengan  demikian,  penarikan kesimpulan pada penelitian ini menggunakan metode induktif, yaitu  diawali  dengan  mengungkapkan  fenomena  khusus berkaitan  dengan  prosedur  pembiayaan  dan  pelaksanaan pembiayaan  KUR  terhadap  UMKM , kemudian  di  analisis menggunakan  teori  dan  ditarik  kesimpulan  yang  bersifat umum atau general.

## 6. Teknik Pengecekan Keabsahan Temuan
Untuk  melihat  uji  kredibilitas  data  atau  kepercayaan terhadap  data  hasil  penelitian  kualitatif  antara  lain  dilakukan dengan  perpanjangan  pengamatan,  meningkatkan  ketentuan dalam  penelitian,  triangulasi,  diskusi  dengan  teman  sejawat, analisis  kasus  negatif,  dan  membercheck.  Di  sini  peneliti  untuk
7 Sugiyono, Metode Penelitian kuantitatif, kualitatif dan R & D.
8 Basrowi dan Suwandi, Memahami Penelitian Kualitatif.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
melihat uji kredibilitas data atau kepercayaan dari meningkatkan ketentuan,  triangulasi  (waktu)  dan  menggunakan  bahan referensi. 9

## a. Meningkatkan ketentuan
Meningkatkan ketentuan berarti melakukan pengamatan secara  lebih  cermat  dan  berkesinambungan.  Dengan  cara tersebut  maka  kepastian  data  dan  urutan  peristiwa  akan dapat  direkam  secara  pasti  dan  sistematis.  Meningkatkan ketentuan  adalah  dengan  cara  membaca  berbagai  referensi buku maupun hasil penelitian atau dokumentasi-dokumentasi yang  terkait  dengan  temuan  yang  diteliti.  Dengan  membaca ini  maka  wawasan  peneliti  akan  semakin  luas  dan  tajam, sehingga  dapat  digunakan  untuk  memeriksa  data  yang ditemukan itu benar/dipercaya atau tidak.
b. Triangulasi
Triangulasi  dalam  pengujian  kredibilitas  ini  diartikan sebagai  pengecekan  data  dari  berbagai  sumber  dengan berbagai  cara,  dan  berbagai  waktu.  Dengan  demikian terdapat  triangulasi  sumber,  triangulasi  teknik  pengumpulan data, dan waktu.
c. Menggunakan Bahan Referensi
Yang dimaksud dengan bahan referensi di sini adalah adanya pendukung untuk membuktikan data yang telah ditemukan oleh peneliti. Sebagai contoh, data hasil wawancara perlu didukung dengan adanya rekaman wawancara. Data tentang interaksi manusia, atau gambaran
9 Sugiyono, Metode Penelitian kuantitatif, kualitatif dan R & D.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
suatu keadaan perlu didukung oleh foto. Alat-alat bantu perekam data dalam penelitian kualitatif, seperti camera, handycam, alat rekam suara sangat diperlukan untuk mendukung kredibilitas data yang telah ditemukan oleh peneliti. Dalam laporan penelitian, sebaiknya data-data yang dikemukakan perlu dilengkapi dengan photo atau dokumen autentik, sehingga menjadi lebih dapat dipercaya. Di sini peneliti mempunyai hasil wawancara dengan Account Officer Mikro Bank Syariah Indonesia (BSI) Mojokerto dan beberapa photo pada waktu wawancara.

## C. PEMBAHASAN
1. Prosedur  Penyaluran  Pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR)pada Bank Syariah Indonesia Mojokerto
Persiapan  pembiayaan  merupakan  kegiatan  tahap  awal, yaitu pengumpulan informasi dalam proses pemberian pembiayaan. Tahap ini cukup penting artinya, terutama terhadap calon  debitur  yang  baru  pertama  kali  mengajukan  pembiayaan ke  bank  yang  bersangkutan.  Dalam  hal  ini  bank  akan mengumpulkan  informasiinformasi  tentang  calon  debitur,  baik dengan  jalan  wawancara  atau  meminta  bahan-bahan  tertulis secara  langsung  kepada  yang  bersangkutan  maupun  dari sumber  intern  bank  itu  atau  yang  berasal  dari  sumber  lain. Informasi tersebut berkisar tentang keadaan usaha calon debitur, yang  menyangkut  sektor  usaha,  besarnya  usaha,  besarnya pembiayaan  yang  diminta  serta  tujuan  penggunaannya, peralatan  yang  dimiliki,  lokasi  usaha,  jaminan  serta  surat- suratnya, dan sebagainya.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Setelah  itu,  calon  debitur  diminta  mengisi  formulir permohonan  pembiayaan  yang  telah  disediakan  oleh  bank, antara lain berisi informasi penting yang diperlukan bank. Semua informasi  dasar,  baik  yang  berasal  dari  hasil  wawancara, keterangan  tertulis  formulir  permohonan  pembiayaan,  data internql bank, maupun sumber-sumber lainnya, kemudian diolah dan  dituangkan  dalam  laporan  pengenalan  proyek.  Ketika masyarakat  akan  menjadi  nasabah  pembiayaan  Kredit  Usaha Rakyat (KUR) ada beberapa tahapan-tahapan yang dilalui.
a. Pemasaran KUR
Dalam  mengembangkan  pembiayaan  KUR  di  Bank Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  maka  perlu  dilakukan pemasaran  untuk  mengenalkan  produk  KUR  di  masyarakat. Sehingga  pembiayaan  KUR  semakin  meluas  di  kalangan masyarakat dan menjadikan KUR sebagai prioritas pembiayaan.  Pemasaran  itu  sendiri  mempunyai  peran  yang sangat  penting  dalam  pembiayaan  KUR  ini.  Karena, menjadikan  masyarakat  semakin  tahu  mengenai  produk  dan sistem  pembiayaan  KUR  ini.  Dimana,  sesuai  penjelasan  di atas bahwa dana KUR sepenuhnya dari bank dan bukan dari pemerintah.  Adapun  teknik  pemasaran  yang  digunakan  di Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  adalah  seperti halnya  menjemput  bola.  AOM  mendatangi  UMKM  yang sekiranya layak untuk di biayai, kemudian AOM menjelaskan mengenai  pembiayaan  KUR  ini  sampai  nasabah  mengerti atau faham mengenai pembiayaan KUR ini.
b. Melengkapi Persyaratan
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Masyarakat/calon nasabah yang menginginkan pembiayaan  KUR  maka  mendatangi  kantor  Bank  Syariah Indonesia  (BSI)  Mojokerto  dengan  membawa  persyaratan yaitu,  Fotocopy  KTP,  Fotocopy  Kartu  Keluarga,  Fotocopy Surat  Nikah,  Nomor  Peserta  Wajib  Pajak  (NPWP),  Surat Keterangan  Usaha  (SKU),  Fotocopy  Jaminan  (BPKP  atau Sertifikat), persyaratan ini harus mutlak ada.
c. Survey Nasabah/ Analisis Pembiayaan
Dalam menganalisis atau menilai permohonan pembiayaan  dibahas  berbagai  aspek  yang  menyangkut keadaan  usaha  calon  debitur.  Pembahasan  ini  pada dasarnya  untuk  meneliti  apakah  usaha  permohonan pembiayaan memenuhi prinsip-prinsip 5 C atau tidak. Analisis atau  penilaian  permohonan  tersebut  dikerjakan  oleh  aparat pelaksana khusus yang dikenal sebagai analisis pembiayaan. Hasil  pekerjaannya  merupakan  laporan  yang  bersifat informasi  detail  dan  akurat  untuk  kepentingan  pemutus pembiayaan.  Oleh  karena  itu,  laporan  tersebut  memuat  data lengkap,  baik  data  kuantitatif  tentang  perusahaan  debitur, baik  yang  menyangkut  keadaan  sekarang  maupun  etimasi yang  akan  datang.  Karena  tugasnya  cukup  strategis, penunjukan seseorang menjadi analisis pembiayaan memerlukan pertimbangan yang matang dan cermat.
Nasabah  yang  sudah  mengajukan  pembiayaan  dan dirasa  aman  dari  kredit  macet  maka  langsung  dilakukan survey  dengan  mempertimbangkan  5C.  Seperti  hasil wawancara  dengan  kepala  marketing  Bank  Syariah
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Indonesia  (BSI)  Mojokerto  “sebelum  kita  memutuskan  untuk menjadikan seseorang sebagai nasabah, kita mencantumkan prinsip  5C  yaitu  character,  collateral,  capital,  dan  capacity. Secara  garis  besar  pihak    bank  sudah  menerapkan  prinsip 5C  dan  disertai  dengan  prinsip  kehati-hatian,  agar  tidak terjadi hal yang tidak diinginkan. Setelah nasabah memenuhi prinsip  5C  tersebut,  Bank  lebih  merasa  yakin  untuk membiayai nasabah tersebut.
d. Persetujuan Kepala Cabang Pembantu atau Kepala
Marketing
Atas  dasar  laporan  hasil  analisis  pembiayaan,  pihak pemutus pembiayaan, yaitu pejabatpejabat yang  mempunyai wewenang  memberikan  pembiayaan,  dapat  memutuskan apakah  permohonan  pembiayaan  tersebut  layak  untuk dikabulkan atau tidak. Dalam hal tidak faesible, permohonan tersebut  harus  segera  ditolak.  Isi  surat  penolakan  tersebut biasanya  bernada  diplomatis,  tetapi  cukup  jelas.  Apabila permohonan  tersebut  layak  untuk  dikabulkan  (seluruhnya atau  sebagian),  segera  pula  dituangkan  dalam  surat keputusan  pembiayaan  yang  biasanya  disertai  persyaratan tertentu.  Setelah  proses  survey  dan  nasabah  layak  dibiayai sesuai  dengan  kriteria  5C,  maka  AOM  meminta  persetujuan kepada pimpinan kepala cabang pembantu dari Bank Syariah Indonesia  (BSI)  Mojokerto  atau  kepala  marketing  untuk melakukan proses pembiayaan selanjutnya.
e. Mengerjakan Aplikasi Pembiayaan (Memasukkan Data
Nasabah)
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Pengerjaan pengaplikasian ini dilakukan melalui aplikasi i-Kurma  atau  Apple  dari  bank  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI) Mojokerto  tersebut.  Untuk  memasukkan  data-data  nasabah seperti  pendapatan  nasabah  setiap  bulannya,  biaya pengeluaran dan biaya tanggungan lain. Seperti pembayaran listrik,  kebutuhan  rumah  tangga.  Tujuan  dari  pengaplikasian ini  yaitu  untuk  mengetahui  rasio  pendapatan  bersih  dari nasabah yang akan dibiayai.
f. Pembuatan Akad
Untuk  mengesahkan  pembiayaan  menurut  syariat Islam,  maka  dilakukan  pengakadan  dalam  transaksi pembiayaan.  Akad  yang  digunakan  dalam  pembiayaan  KUR ini  menggunakan  akad  Mur ȃ bahah  Bil  Wakalah,  akad tersebut  tertulis  dalam  kertas  untuk  dijadikan  sebagai  bukti tertulis. Di Bank Syariah Indonesia (BSI) Mojokerto ini sudah mempunyaisoft  file untuk pembuatan akad, jadi AOM tinggal merubah  atau  mengganti  nama  nasabah,  alamat  nasabah dan  lain-lain.  Dan  akadnya  pun  sudah  ada  seperti,  SPRD, STTB, Kuasa Jual, SP3, Akad wȃkalah itu merupakan folder- folder yang harus  dilengkapi untuk menunjang akad.
g. Akad
Untuk memperkuat perjanjian antara nasabah dan pihak bank,  maka  dilakukan  pengakadan  seperti  halnya  yang dijelaskan  dalam  Hukum  perbankan  syariah.  Setiap  proses pencairan  kredit  harus  terjamin  asas  aman,  terarah,  dan produktif  dan  dilaksanakan  apabila  syarat  yang  ditetapkan dalam  perjanjian  kredit  telah  dipenuhi  oleh  pemohon  kredit.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Proses  pengakadan  ini  di  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI) Mojokerto dilakukan oleh pimpinan kepala cabang pembantu dan  didampingi  oleh  AOM  sekaligus  nasabah.  Tidak  hanya itu,  nasabah  diminta  tanda  tangan  dan  disertai  dengan materai sebagai bentuk perjanjian hukum.
h. Pencairan
Tahapan terakhir  untuk pembiayaan  KUR  Mikro adalah pencairan.  Bagi  nasabah  baru  yang  melakukan  pembiayaan harus  membuka  rekening  terlebih  dahulu  dengan  nominal minimal seratus ribu dan ditambah dana asuransi jiwa. Dalam pembiayaan  KUR  ini  asuransi  jiwa  bersifat  wajib  atau  harus. Dan setelah itu mulai akad dan setelah akad 2 sampai 3 jam baru  cair.  Dana  yang  sudah  disediakan  oleh  bank  bisa diambil secara tunai atau dimasukkan ke rekening nasabah.
2. Analisis  Peran  Pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Dalam
Perkembangan  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  di Kabupaten Mojokerto
Sebagian  masyarakat  ketika  akan  memulai  usaha  ada beberapa  masalah  yang  dihadapi  salah  satunya  yaitu, permasalahan  mengenai  modal  usaha.  Khususnya  untuk kalangan  masyarakat  menengah  kebawah.  Dengan  adanya  hal tersebut,  pemerintah  mengeluarkan  subsidi  berupa  pembiayaan Kredi  tUsaha  Rakyat  (KUR)  khususnya  untuk  masyarakat menengah kebawah. Di Bank Syariah Indonesia (BSI) Mojokerto ini,  mempunyai  produk  KUR  untuk  disalurkan  kepada masyarakat menengah kebawah dengan tujuan untuk membantu
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
mengembangkan  usaha  dari  masyarakat  menengah  kebawah. Sebagaimana  hasil  penelitian  yang  di  hasilkan  menunjukka bahwa  pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  ini  sebagai peran  modal  usaha  dan  peran  pengangkatan  perekonomian masyarakat. Y a n g d i m a k s u d KUR d i s i n i adalah kredit/ pembiayaan  kepada  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  Koperasi (UMKM-K)  dalam  bentuk  pemberian  modal  kerja  dan  investasi yang  didukung  fasilitas  penjaminan  untuk  usaha  produktif  dan layak dengan plafond pinjaman sampai dengan Rp. 500.000.000,00  yang  dijamin  oleh  perusahaan  penjamin.    Jadi bisa  ditarik  kesimpulan  bahwa  menyalurkan  dana  itu  harus sesuai  dengan  omset  yang  didapatkan  oleh  nasabah,  jika  dari pihak  penjamin  asal  menyalurkan  dana  sesuai  kemauan nasabah, juga akan berisiko untuk pihak penjamin juga. Jadi dari pihak  penjamin  atau  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto selalu  menerapkan  prinsip  kehati-hatian  dan  5C  nya  untuk mencegah  adanya  kredit  macet.  Selain  itu  juga  marketing pembiayaan KUR ini juga selalu mengingatkan dan memberikan informasi  kepada  nasabah  terkait  dengan  tanggal  jatuh  tempo angsuran, agar nasabah juga menyiapkan dana untuk angsuran dan tidak terjadi kemacetan dalam mengangsur.
Adapun peran pembiayaan KUR ini terhadap UMKM yaitu:
a. Sebagai Modal Usaha
Modal  usaha  adalah  suatu  hal  yang  sangat  penting untuk  memulai  suatu  usaha.  Dengan  adanya  modal, seseorang dapat menjadikan produktifitas usahanya sehingga akan mencapai sesuatu yang diharapkan
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
masyarakat  yaitu  keuntungan  dari  usahanya.  Namun, seringkali  masyarakat  mempunyai  kendala  mengenai  modal untuk  usahanya.  Dengan  adanya  pembiayaan  KUR  ini  yang disalurkan  dari  pemerintah  melalui  Bank  Syariah  Indonesia (BSI)  Mojokerto  menjadikan  masyarakat  sangat  terbantu dalam  mengembangkan  usahanya.  Karena  dipembiayaan KUR  ini  margin  yang  ditentukan  dari  pemerintah  sangatlah rendah yaitu 0,3% dalam satu tahun. Sehingga masyarakat di Kabupaten  Mojokerto  merasa  mempunyai  peluang  lebih besar  untuk mengembangkan  usahanya. Sebagaimana  hasil penelitian yang peneliti lakukan menunjukkan bahwa KUR ini memiliki peran dalam mengembangkan usaha pelaku usaha.
Pembiayaan  KURdi  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI) Mojokerto sangat berperan sebagai modal usaha para UMKM yang  ada  di  Mojokerto  dan  bisa  menjadikan  usaha  para UMKM  berkembang  jadi  lebih  besar  dan  membaik. Perusahaan  akan  sulit  berkembang  dengan  tidak  adanya tambahan  modal  usaha,  khususnya  buat  para  UMKM.  Maka dari  itu  pemerintah  mengeluarkan  sistem  pembiayaan  KUR ini untuk perkembangan UMKM, dan Bank Syariah Indonesia (BSI)  Mojokerto  ini  salah  satu  lembaga  keuangan  syariah yang  sudah  dipercayai  pemerintah  untuk  mengelola pembiayaan  KUR  ini  untuk  disalurkan  kepada  UMKM  yang ada di Kabupaten Mojokerto.
Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  sendiri mengeluarkan  sistem  pembiayaan  KUR  ini  mulai  dari  tahun 2017  hingga  saat  ini,  dan  jumlah  nasabah  tiap  tahunnya
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
selalu  berkembang  dengan  baik  dibandingkan  dengan pembiayaan-pembiayaan  lainnya.  Karena  pembiayaan  KUR ini  sangat  kecil  jumlah  margin/bagi  hasilnya,  sehingga  para UMKM  yang  ada  di  Kabupaten  Mojokerto  sangat  tertarik untuk  mengambil  pembiayaan  KUR  ini  untuk  perkembangan usahanya.
b. Mengangkat Perekonomian Masyarakat
Tujuan program KUR adalah mengakselerasi pengembangan  kegiatan  perekonomian  di  sektor  riil  dalam rangka  penanggulangan  dan  pengentasan  kemiskinan  serta perluasan  kesempatan  kerja.  Secara  lebih  rinci,  tujuan program KUR adalah a) Mempercepat pengembangan Sektor Riil  dan  Pemberdayaan  Usaha  Mikro,  Kecil,  Menengah,  dan Koperasi (UMKMK), b) Meningkatkan akses pembiayaan dan mengembangkan  UMKM  dan  Koperasi  kepada  Lembaga Keuangan, c) Upaya penanggulangan/pengentasan kemiskinandan perluasan kesempatan kerja. Jadi KUR bukan hanya  menguntungkan  pihak  bank  tetapi  juga  mengangkat perekonomian masyarakat. Pembiayaan KUR ini memunculkan  produk  usaha  yang  berkualitas,  menyerap tenaga kerja,  menurunkan angka pengangguran  atau jumlah pengangguran,  memberantas  angka  kemiskinan,  sehingga kesenjangan  perekonomian  di  masyarakat  semakin  sempit. Dengan adanya kesinambungan yang baik, maka perekonomian Indonesia semakin meningkat, karena perekonomian  Indonesia  bukan  hanya  dipengaruhi  oleh perusahaan besar melainkan usaha kecil juga.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
KUR  di  Bank  Syariah  Indonesia  Mojokerto  selain berperan sebagai pemberi modal usaha, pembiayaan KUR ini juga berperan sebaga pengangkatan perekonomian masyarakat,  mengembangkan  suatu  usaha  juga  yang  dapat menyerap  banyak  tenaga  kerja  di  perusahaan  dan  dapat mengurangi  angka  pengangguran  yang  ada  di  Kabupaten Mojokerto. Jadi Pembiayaan KUR di Bank Syariah Indonesia Mojokerto sangat berperan penting terhadap berkembangnya suatu usaha (UMKM) yang ada di Kabupaten Mojokerto.

## D. KESIMPULAN
1. Prosedur Penyaluran Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Ketika  masyarakat  akan  menjadi  nasabah  pembiayaan KUR  ada  beberapa  tahapan-tahapan  yang  dilalui  yaitu,  a) Pemasaran  KUR,  dalam  mengembangkan  pembiayaan  KUR  di Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  maka  perlu  dilakukan pemasaran  untuk  mengenalkan  produk  KUR  di  masyarakat,  b) Melengkapi  Persyaratan,  masyarakat/calon  nasabah  yang menginginkan  pembiayaan  KUR  maka  mendatangi  kantor  Bank Syariah  Indonesia  (BSI)  Mojokerto  kerto  dengan  membawa persyaratan  yaitu,  Fotocopy  KTP,  Fotocopy  kartu  keluarga, Fotocopy surat nikah, NPWP (jika ada), Surat Keterangan Usaha (SKU),  Fotocopy  Jaminan  (BPKP  atau  Sertifikat,  Survey Nasabah.    Nasabah  yang  sudah  mengajukan  pembiayaan  dan dirasa  aman  dari  kredit  macet  maka  langsung  dilakukan  survey dengan mempertimbangkan 5C. Character, Collateral, Condition,
Capital, Capacity
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## 2. Peran  Pembiaayaan  Kredit  Usaha  Mikro  Dalam  Perkembangan
UMKM.
Sebagian  masyarakat  ketika  akan  memulai  usaha  ada beberapa  masalah  yang  dihadapi  salah  satunya  yaitu, permasalahan mengenai modal usaha. Adapun peran pembiayaan  KUR  ini  terhadap  UMKM  yaitu:  a)  Sebagai  Modal Usaha  Dengan  adanya  modal,  seseorang  dapat  menjadikan produktifitas  usahanya  sehingga  akan  mencapai    sesuatu  yang diharapkan  masyarakat  yaitu  keuntungan  dari  usahanya.  b) Mengangkat  Perekonomian  Masyarakat  Pembiayaan  KUR bukan hanya menguntungkan pihak bank tetapi juga mengangkat  perekonomian    masyarakat.  Pembiayaan  KUR  ini memunculkan produk usaha yang berkualitas, menyerap tenaga kerja, menurunkan angka pengangguran atau jumlah pengangguran,  memberantas  angka  kemiskinan,  sehingga kesenjangan perekonomian di masyarakat semakin sempit.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## DAFTAR PUSTAKA

## Buku
Assegaf,  Abd.  Rachman.  Aliran  Pemikiran  Pendidikan  Islam Hadlarah  Keilmuan  Tokoh  Klasik  Sampai  Modern.  Jakarta:
PT RajaGrafindo Persada, 2013.
Darmadi, Hamid. Metode Penelitian Pendidikan Dan Sosial; Konsep Dasar Dan Implementasinya. Bandung: Alfabeta, 2013.
Hidayatullah,  M.  Furqon.  Pendidikan  Karakter  Ibnu  Miskawaih.
Yogyakarta: Dio Media, 2018.
Bachri,  Bachtiar  S.  “Meyakinkan  Validitas  Data  Melalui  Triangulasi Pada Penelitian Kualitatif,” no. 1 (2010)
Basrowi,  dan  Suwandi.  Memahami  Penelitian  Kualitatif.  Jakarta:
Rineka Cipta, 2011
Muhammad.  Manajemen  Pembiayaan  Bank  Syariah.  2  ed.
Yogyakarta: UPP STIM YKPN, 2016.
Mukti  Fajar  N.  D.  UMKM  di  Indonesia:  perspektif  hukum  ekonomi.
Cetakan pertama. Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2016.
Sugihanto.  Peluang  Bank  Syariah  Dalam  Perkembangan  Ekonomi
Umat. Ponorogo: STAIN Ponorogo Press, 2011.
Sugiyono.  Metode  Penelitian  kuantitatif,  kualitatif  dan  R  &  D.
Bandung: Alfabeta, 2014.
Tanjung,  M.  Azrul.  Koperasi  dan  UMKM  sebagai  fondasi perekonomian Indonesia. Jakarta: Penerbit Erlangga, 2016.

## Jurnal
Sujarweni,  V.  Wiratna,  dan  Lila  Retnani  Utami.  “Analisis  Dampak Pembiayaan  Dana  Bergulir  KUR  (Kredit  Usaha  Rakyat) Terhadap  Kinerja  Umkm  (Studi  Kasus  Di  Daerah  Istimewa Yogyakarta).”  Jurnal  Bisnis  dan  Ekonomi  22,  no.  1  (2015). https://www.unisbank.ac.id/ojs/index.php/fe3/article/view/411 9.
Sholikah, Siti Maratus. “Peran Penyaluran Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat  (KUR)  Bank  Rakyat  Indonesia  Syariah  Kediri Terhadap Usaha Mikro, Kecil, Dan Menengah Di Kabupaten
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Kediri.”  Skripsi.  IAIN  Tulungagung,  23  April  2018. https://doi.org/10/DAFTAR%20PUSTAKA.pdf.
Anggraini, Dewi. “Peranan Kredit Usaha Rakyat Bagi Pengembangan  UMKM  Di  Kota  Medan  Studi  Kasus”.”
Ekonomi dan Keuangan 1, no. 3 (2013).