## Volume 4 Nomor 2 (2023) Pages 95 – 111
Ecobankers : Journal of Economy and Banking
Email Journal : edubankers.bbc@gmail.com Web Journal : http://journal.bungabangsacirebon.ac.id/index.php/ecobankers

## Perkembangan yang Pesat dan Tantangan yang Dihadapi oleh Perbankan Digital di Indonesia

## Muhammad Raihan Akbar
Universitas Muhammadiyah Yogyakarta
Email  :  raihan240402@gmail.com
Received: 20xx-xx-xx; Accepted: 20xx-xx-xx; Published: 20xx-xx-xx

## Abstrak
Perkembangan  teknologi  informasi  dan  transformasi  digital  telah  membawa  perubahan signifikan dalam industri perbankan di Indonesia. Munculnya perbankan digital telah membuka peluang baru sekaligus tantangan dalam hal hukum dan perlindungan konsumen. Dalam konteks perbankan  digital,  tantangan  utama  yang  dihadapi  adalah  perlindungan  konsumen.  Nasabah mengharapkan  layanan  perbankan  digital  yang  aman,  dengan  keamanan  data  pribadi  dan perlindungan  yang  memadai.  Namun,  kurangnya  regulasi  yang  jelas  dan  komprehensif  terkait perlindungan  konsumen menciptakan  risiko  potensial,  seperti kebocoran  data.  Untuk mengatasi tantangan  ini,  diperlukan  upaya  serius,  termasuk  pembentukan  kebijakan  dan  peraturan  yang melindungi  konsumen  dalam  penggunaan  layanan  perbankan  digital.  Kerjasama  antara pemerintah, lembaga pengawas, dan pelaku industri juga diperlukan. Regulasi yang memadai dan ketentuan  yang  jelas  akan  memastikan  keberlanjutan  dan  pertumbuhan  yang  sehat  dalam perbankan digital. Selain itu, kepercayaan konsumen terhadap perbankan digital perlu diperkuat melalui kebijakan yang memprioritaskan perlindungan data pribadi dan pengelolaan risiko yang baik.  Kesadaran  akan  pentingnya  perlindungan  data  pribadi  juga  perlu  ditingkatkan.  Secara keseluruhan, perbankan digital telah menjadi bagian integral dari ekosistem keuangan digital di Indonesia.  Namun,  tantangan  hukum  yang  dihadapi,  terutama  dalam  perlindungan  konsumen, menunjukkan  perlunya  regulasi  yang  lebih  komprehensif  dan  peningkatan  kesadaran  akan pentingnya perlindungan data pribadi. Dengan mengatasi tantangan ini, perbankan digital dapat terus  berkembang  secara  berkelanjutan,  menyediakan  layanan  yang  inovatif,  dan  memberikan manfaat yang lebih luas bagi masyarakat.
Kata Kunci : Perbankan Digital, Perlindungan Konsumen, Kerangka Regulasi, Kepercayaan dan Keamanan, Ekosistem Keuangan.

## Abstract
The  development  of  information  technology  and  digital  transformation  has  brought significant changes to the banking industry in Indonesia. The emergence of digital banking has opened new opportunities as well as challenges in terms of law and consumer protection. In the context of digital banking, the main challenge is consumer protection. Customers expect secure digital banking services with adequate protection for their personal data. However, the lack of clear and comprehensive regulations regarding consumer protection creates potential risks, such as data breaches. To overcome these challenges, serious efforts are needed, including the establishment of policies and regulations that protect consumers in the use of digital banking services. Cooperation between  the  government,  regulatory  bodies,  and  industry  players  is  also  necessary.  Adequate regulations  and  clear  provisions  will  ensure  the  sustainability  and  healthy  growth  of  digital banking. Additionally, consumer trust in digital banking needs to be strengthened through policies
that  prioritize the protection of personal data and effective risk management.  Awareness  of the importance  of  personal  data  protection  also  needs  to  be  increased.  Overall,  digital  banking  has become  an  integral  part  of  the  digital  financial  ecosystem  in  Indonesia.  However,  the  legal challenges,  especially  in  consumer  protection,  indicate  the  need  for  more  comprehensive regulations and increased awareness of the importance of personal data protection. By overcoming these challenges, digital banking can continue to grow sustainably, provide innovative services, and bring broader benefits to society.
Keywords: Digital Banking, Consumer Protection, Regulatory Framework, Trust and Security, Financial Ecosystem.

## Copyright © 2023 Ecobankers : Journal of Economy and Banking

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  informasi  dan  transformasi  digital  telah  memberikan  dampak yang signifikan pada industri perbankan di seluruh dunia. Salah satu hasil dari perkembangan ini  adalah  munculnya  perbankan  digital,  yang  mengubah  secara  fundamental  cara  orang berinteraksi dengan layanan perbankan.  Indonesia, sebagai negara yang sedang berkembang, juga mengalami pertumbuhan pesat dalam sektor perbankan digital, menciptakan peluang baru dan tantangan yang perlu diatasi.
Perbankan digital menawarkan kemudahan dan aksesibilitas yang belum pernah terjadi sebelumnya.  Dengan  menggunakan  teknologi  digital,  nasabah  dapat  melakukan  transaksi perbankan,  mengakses  informasi  keuangan,  dan  mengelola  akun  mereka  melalui  perangkat elektronik  seperti  ponsel  cerdas  dan  komputer.  Hal  ini  membantu  meningkatkan  inklusi keuangan dengan memberikan akses kepada mereka yang sebelumnya sulit mengakses layanan perbankan tradisional.
Namun,  dengan  perubahan  ini  juga  datang  tantangan  yang  perlu  diatasi.  Salah  satu tantangan  utama  adalah  perlindungan  konsumen  dalam  konteks  perbankan  digital.  Nasabah memiliki harapan yang tinggi terhadap keamanan data pribadi mereka dan perlindungan yang memadai  terhadap  risiko  kebocoran  data.  Kurangnya  regulasi  yang  jelas  dan  komprehensif terkait  perlindungan  konsumen  dalam  perbankan  digital  menciptakan  risiko  potensial  yang perlu diatasi.
Selain itu, manajemen risiko, tata kelola, dan kemampuan teknologi informasi (it) juga menjadi faktor penting dalam menjalankan operasional bank digital secara efektif. Persyaratan yang  jelas  dan  ketentuan  yang  memadai  untuk  direktur  bank  digital  diperlukan  guna memastikan  kompetensi  dan  keahlian  yang  sesuai  dalam  mengelola  bank  digital.  Kontribusi bank  digital  terhadap  pengembangan  ekosistem  keuangan  digital  juga  perlu  diperhatikan, termasuk peran teknologi dan inovasi dalam memperluas layanan perbankan.
Dalam  konteks  ini,  penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  tantangan  hukum  dan perlindungan  konsumen  dalam  perbankan  digital  di  indonesia.  Dengan  memahami  latar belakang  dan  tantangan  yang  ada,  diharapkan  penelitian  ini  dapat  memberikan  pemahaman yang  lebih  mendalam  tentang  aspek-aspek  kunci  yang  perlu  diperhatikan  dalam mengembangkan perbankan digital yang berkelanjutan dan aman.

## METODOLOGI PENELITIAN
1. Studi  Pustaka:  Melakukan  penelusuran  literatur  dan  studi  mendalam  terkait  konsep  dasar perbankan  digital,  inklusi  keuangan,  peran  kepercayaan,  perlindungan  konsumen,  serta faktor-faktor terkait dalam perbankan digital.
2. Analisis  Data  Sekunder:  Mengumpulkan  data  sekunder  dari  jurnal-jurnal  dan  sumber- sumber terpercaya di internet yang relevan dengan topik penelitian, termasuk data tentang
perkembangan  perbankan  digital,  regulasi  yang  ada,  tantangan  hukum,  dan  perlindungan konsumen.
3. Analisis  Kualitatif:  Menganalisis  dan  mengevaluasi  data  yang  dikumpulkan  melalui  studi pustaka dan data sekunder untuk mengidentifikasi pola, tren, dan hubungan antara variabel yang terkait dengan masalah penelitian.

## HASIL DAN PEMBAHASAN 1. Apa Itu Digital Banking.
Secara  umum,  digital  banking  adalah  bank  digital  yang  melakukan  proses  secara virtual di mana layanan perbankan disampaikan melalui internet. Digitalisasi layanan yang ditawarkan oleh bank berpindah dari perbankan tradisional ke digital, dari aktivitas berbasis manual  menjadi  berbasis  otomatis,  dan  dari  transaksi  offline  menjadi  transaksi  online. Sementara  itu,  inklusi  keuangan  pada  umumnya  merujuk  pada  upaya  untuk  membuat layanan dan produk keuangan dapat diakses dan terjangkau bagi semua orang dan organisasi, tanpa  memperhatikan  kekayaan  bersih  pribadi  atau  ukuran  organisasi.  Inklusi  keuangan berusaha untuk menghilangkan hambatan yang menghalangi individu dalam berpartisipasi di  sektor  keuangan  dan  menggunakan  layanan  tersebut  untuk  meningkatkan  kehidupan mereka.  Seperti  yang  dapat  dipahami,  inklusi  keuangan  dapat  diwujudkan  melalui  digital banking.
Menurut (Peterson K. Ozili, 2018), dari sudut pandang praktisi, digital banking adalah layanan keuangan yang disampaikan melalui telepon seluler, komputer pribadi, internet, atau kartu yang terhubung dengan sistem perbankan digital yang dapat diandalkan. Ini termasuk layanan  seperti  setoran,  penarikan,  dan  transfer  uang.  Sementara  itu,  menurut  (Carmen Cuesta,  2015),  konsep  digital  banking  adalah  mekanisme  untuk  menghasilkan  pasokan, saluran distribusi produk dan layanan keuangan secara virtual, teknologi yang canggih untuk lebih mengenal  pelanggan dan mengantisipasi  kebutuhan mereka dengan  cepat  dan tepat, dan solusi omni-channel, yaitu media bagi pelanggan untuk berkomunikasi langsung dengan bank mereka melalui telepon seluler dan internet
Selain itu, konsep digital banking dapat merujuk pada proses digitalisasi (dari berbasis offline menjadi berbasis online) dari semua layanan dan produk perbankan tradisional yang sebelumnya hanya dapat diakses oleh nasabah ketika mereka datang ke kantor cabang bank. Layanan tersebut mencakup setoran tunai, penarikan tunai dan transfer, manajemen rekening tabungan  atau  giro,  pengajuan  produk  keuangan,  manajemen  kredit  dan  pinjaman, pembayaran  tagihan,  dan  layanan  akun  (Darryl  Proctor,  2019).  Menurut  Yoonseock  Son (2016),  teknologi  digital  banking  telah  mempengaruhi  inti  bisnis  perbankan  dan  telah mengubah  sistem  operasi  layanan  keuangan  yang  sebelumnya  didominasi  oleh  layanan berbasis  karyawan  offline  menjadi  berbasis  online.  Digital  banking  telah  meningkatkan efisiensi dan efektivitas biaya dari proses penyampaian layanan berbasis teknologi dan telah menggeser  fokus  manajerial  ke  peningkatan  efisiensi  operasional  kanal  digital  untuk mengurangi biaya operasional. Yang lebih penting, dengan semakin banyaknya bank yang menyediakan  layanan  digital  banking,  penting  bagi  bank-bank  tersebut  untuk  memahami bagaimana  nasabah  menggunakan  layanan  digital  dan  memanfaatkan  manfaatnya  untuk memperkuat hubungan dengan nasabah yang lebih baik.
(Loh,  2020)  berpendapat  bahwa  digital  banking  telah  mempengaruhi  banyak  bank dalam melakukan pengurangan operasi fisik yang terjadi di kantor cabang bank. Pendirian bank digital telah membuat nasabah bank tidak tergantung pada transaksi di dalam kantor cabang. Selain itu, digital banking menawarkan perubahan bagi industri perbankan melalui pengurangan biaya dibandingkan dengan perbankan tradisional dan memberikan akses yang lebih  luas  kepada  nasabahnya.  Terakhir,  digital  banking  dapat  digambarkan  sebagai instrumen  baru  dalam  perbankan  dan  keuangan,  layanan  atau  praktik  baru,  pengenalan terhadap metode baru penggunaan uang, saluran dana baru, atau cara baru dalam menangani
transaksi sehari-hari, di mana semua upaya ini menjadi bagian dari lembaga keuangan yang sudah ada dan munculnya pasar baru. Digital banking ini merupakan keunggulan kompetitif bagi bank-bank untuk mengalahkan persaingan, mengurangi paparan risiko, dan mengelola risiko dengan lebih baik jika terjadi, sambil sekaligus merespons kebutuhan nasabah mereka dan menanggapi perubahan pasar.

## 2. Perbankan Digital di Asia
Diperkirakan  bahwa  di  seluruh  Asia,  lebih  dari  700  juta  konsumen  menggunakan perbankan digital secara rutin, dengan sebagian besar berada di negara-negara yang sedang berkembang  pesat  seperti  Tiongkok  dan  India.  Dalam  survei  terakhir  pada  tahun  2011, perbankan  digital  lebih  umum  di  kalangan  konsumen  di  Asia  yang  sudah  maju.  Temuan terbaru  kami  menunjukkan  bahwa  baik  di  Asia  yang  sudah  maju  maupun  yang  sedang berkembang, perbankan digital melalui desktop, ponsel pintar, dan tablet telah menjadi lebih umum.
Di Asia yang sudah maju, 92 persen responden pada tahun 2014 mengatakan bahwa mereka telah menggunakan perbankan internet, dibandingkan dengan 58 persen pada tahun 2011. Selain itu, 61 persen mengakses layanan perbankan menggunakan ponsel pintar, lebih dari tiga kali lipat dari penetrasi yang terlihat pada tahun 2011. Perilaku di pasar-pasar yang sedang berkembang menunjukkan pergeseran yang lebih cepat,  meskipun  dari basis yang lebih rendah. Penetrasi perbankan internet di pasar-pasar ini meningkat dari 10 persen pada tahun 2011 menjadi 28 persen pada tahun 2014, dan akses melalui ponsel pintar meningkat dari 5 persen pada tahun 2011 menjadi 26 persen pada tahun 2014.
Selain itu, pelanggan di seluruh Asia semakin sering menggunakan perbankan digital. Di Asia yang sudah maju, pelanggan terhubung dengan bank mereka melalui internet atau ponsel pintar lebih sering setiap bulannya dibandingkan melalui saluran tradisional (Gambar 3).  Di  Asia  yang  sedang  berkembang,  saluran  tradisional  ini,  terutama  ATM,  masih mendominasi, tetapi pelanggan menggunakan perbankan internet dan ponsel pintar hampir lima  kali  lebih  sering  daripada  pada  tahun  2011.  Di  seluruh  Asia,  konsumen  melakukan kunjungan  ke  cabang  bank  dan  panggilan  telepon  yang  lebih  sedikit  pada  tahun  2014 daripada pada tahun 2011.
Di pasar-pasar yang sudah maju di Asia, survei kami menunjukkan tingkat penetrasi hampir mencapai titik jenuh di semua kelompok pendapatan yang kami telaah, mulai dari 90 persen di antara rumah tangga dengan tingkat pendapatan median hingga 95 persen di antara kelompok berkecukupan. Sebagian besar kelompok usia yang termasuk dalam survei juga menunjukkan tingkat penetrasi lebih dari 90 persen, dengan konsumen yang berusia lebih dari  50  tahun  -  dengan  penetrasi  87  persen  -  sedikit  kurang  cenderung  menggunakan perbankan digital.
Namun,  dalam  pasar-pasar  yang  sedang  berkembang  di  Asia,  penelitian  kami menunjukkan bahwa perbankan digital paling populer di kalangan kelompok berkecukupan dan generasi muda. Penetrasi di antara kelompok berpendapatan tinggi hampir mencapai 40 persen dibandingkan dengan sekitar 30 persen di  antara kelompok berpendapatan rendah. Pada saat  yang  sama, sekitar 40 persen konsumen berusia 21 hingga 39 tahun yang kami survei  menggunakan perbankan digital, dibandingkan dengan sedikit  lebih dari 20 persen pelanggan antara usia 40 dan 64 tahun.
Tren  menuju  perbankan  digital  tidak  kemungkinan  akan  berhenti,  meskipun  faktor- faktor seperti hambatan regulasi dan, bagi sebagian konsumen, ketertarikan pribadi terhadap cabang fisik, bekerja melawannya. Sebagai indikasi, di seluruh Asia yang sudah maju, lebih dari 80 persen responden survei telah membeli barang atau jasa secara online, namun hanya 58 hingga 75 persen yang membeli produk perbankan secara online, tergantung pada negara. Di Asia yang sedang berkembang, kami melihat kesenjangan yang serupa. Pembelian online produk dan jasa umum berkisar dua kali lebih tinggi daripada pembelian produk perbankan di Tiongkok hingga enam kali lebih tinggi di Indonesia.
Selain itu, sebagian besar konsumen Asia yang kami survei mengatakan bahwa mereka terbuka  untuk  menggunakan  bank  online  tanpa  sistem  cabang  fisik,  setidaknya  untuk sebagian  bisnis  mereka.  Di  Asia  yang  sudah  maju,  72  persen  mengatakan  mereka  akan mempertimbangkan menggunakan bank online murni, dan di Asia yang sedang berkembang, 44 persen.
Akses digital ke informasi keuangan juga memberikan pengaruh yang signifikan bagi pelanggan  di  pasar-pasar  Asia  yang  sudah  maju  dan  sedang  berkembang.  Sebagian  besar responden  kami  di  Asia  yang  sudah  maju  dan  sekitar  sepertiga  di  Asia  yang  sedang berkembang  mengatakan  mereka  melakukan  riset  produk  dan  layanan  perbankan  secara online sebelum membuat keputusan akhir untuk membeli. Yang lebih penting, 20 hingga 30 persen  dari  mereka  yang  melakukan  riset  online  mengatakan  informasi  yang  mereka temukan mengubah pikiran mereka tentang pembelian mereka.

## 3. Keberadaan Kantor Cabang Tetaplah Penting.
Pergeseran cepat menuju perbankan digital mungkin menunjukkan kehancuran cabang bank, tetapi beberapa faktor menjamin bahwa cabang-cabang tersebut akan tetap memainkan peran penting di Asia dalam waktu yang akan datang. Misalnya, konsumen menggunakan beberapa saluran, bukan hanya mengandalkan layanan online atau melalui cabang. Bahkan di  Asia  yang  sudah  maju,  di  mana  perbankan  digital  hampir  merata,  sekitar  sepertiga responden  kami  mengunjungi  cabang  setidaknya  sekali  sebulan.Tiga  faktor,  khususnya, menunjukkan relevansi yang terus berlanjut dari jaringan cabang:
a. Mencapai  kesepakatan:  Di  seluruh  Asia,  mayoritas  nasabah  perbankan  yang  disurvei mengatakan mereka mencari saran pribadi dan mengajukan produk baik secara langsung di cabang atau melalui pusat panggilan. Meskipun pembelian beberapa produk, seperti kartu kredit, semakin umum dilakukan secara online, nasabah tetap mencari saran pribadi untuk produk yang lebih kompleks, seperti hipotek, investasi, dan asuransi jiwa, bahkan setelah melakukan penelitian awal secara online.
b. Kebutuhan  regulasi: Dalam banyak kasus, peraturan perbankan nasional  mensyaratkan kontak  pribadi  untuk  transaksi  tertentu,  terutama  bagi  nasabah  baru.  Hampir  semua regulator  nasional  memiliki  peraturan  yang  ketat  mengenai  mengenal  nasabah  dan pencegahan pencucian uang, sebagai bagian dari upaya internasional untuk memerangi pencucian  uang  dan  pendanaan  terorisme,  yang  membutuhkan  verifikasi  identitas. Meskipun  beberapa  negara  terbuka  terhadap  metode  digital  untuk  mematuhi  peraturan ini,  seperti  menggunakan  video  online  atau  mentransmisikan  data  biometrik  melalui ponsel pintar, yang lain tetap mensyaratkan pertemuan tatap muka dengan karyawan bank bagi nasabah yang membuka rekening deposito.
c. Rasa  aman:  Dahulu,  bank  membangun  bangunan  megah  untuk  memberikan  rasa permanen dan keamanan yang sangat dibutuhkan oleh nasabah untuk simpanan mereka. Saat  ini,  meskipun  cabang-cabangnya  kurang  mewah,  mereka  memberikan  rasa  aman yang sama yang sulit ditandingi oleh bank online.
4. Apa yang diinginkan oleh nasabah dari perbankan digital?
a. Konsumen perbankan digital menginginkan lebih dari sekadar keberadaan online, bahkan jika itu merupakan yang terbaik di kelasnya. Penelitian kami menunjukkan bahwa di Asia yang sudah maju, ada empat atribut yang lebih penting bagi  nasabah daripada kualitas saluran digital: kualitas layanan dasar, kekuatan produk keuangan, reputasi merek, dan kualitas  layanan  dan  pengalaman  pelanggan  (Gambar  4).  Di  antara  atribut  yang diinginkan ini, survei juga menunjukkan bahwa nasabah perbankan di pasar Asia yang sudah  maju  umumnya  paling  tidak  puas  dengan  produk  keuangan  dan  pengalaman pelanggan.  Hasil  survei  dari  Asia  yang  sedang  berkembang  lebih  tidak  meyakinkan,
menunjukkan  bahwa  pasar-pasar  ini  masih  berada  pada  tahap  awal  dalam  perbankan digital.
b. Hasil ini menunjukkan bahwa bank-bank seharusnya menggunakan platform online tidak hanya  untuk  menyajikan  produk  dan  layanan  terpilih,  tetapi  juga  untuk  menciptakan pengalaman  pelanggan  yang  lebih  baik  melalui  portofolio  produk  lengkap  dengan memanfaatkan teknologi online. Sebagai contoh, salah satu bank di China meluncurkan penawaran  perbankan  digital  untuk  segmen  "massa  digital"  yang  muda,  dengan  fokus pada  produk-produk  sederhana  dengan  pengembalian  yang  menarik,  pengalaman pelanggan yang nyaman melalui  perbankan mobile dan online, serta keamanan. Selain mengelola tabungan, nasabah juga dapat  menghubungkan kartu kredit ke akun mereka untuk manajemen keuangan dan analisis pengeluaran secara real-time.
c. Untuk  memfasilitasi  perolehan  nasabah,  bank  tersebut  memperkenalkan  proses pendaftaran  akun  tanpa  kertas  yang  hanya  membutuhkan  waktu  dua  menit  untuk diselesaikan dan menghubungkan akun tersebut dengan kartu identitas dan nomor telepon seluler nasabah. Fitur tambahan kemudian dapat diaktifkan setelah pendaftaran dengan mengunggah foto nasabah yang memegang kartu identitas mereka, dan menghubungkan akun baru dengan akun bank lainnya. Bank tersebut menggunakan saluran internal dan eksternal untuk perolehan nasabah, berhasil mendaftarkan sekitar 200.000 nasabah dalam dua bulan pertama setelah meluncurkan proses tersebut.
d. Nasabah  perbankan  digital  di  Asia  yang  sudah  maju  sangat  yakin  dengan  fitur-fitur spesifik  yang  mereka  inginkan,  terutama  program  loyalitas,  diskon  yang  ditawarkan melalui perangkat seluler, dan akses online lengkap ke portofolio mereka—83 persen dari responden  mengatakan  bahwa  setidaknya  fitur-fitur  ini  dapat  mempengaruhi  pilihan mereka dalam memilih bank (Gambar 5). Di Asia yang sedang berkembang, kepastian mengenai fitur-fitur yang paling penting jauh lebih sedikit, yang merupakan ciri khas dari pasar  yang  baru  berkembang  di  mana  konsumen  belum  familiar  dengan  keuntungan potensial dari perbankan digital.
e. Temuan kami juga menunjukkan bahwa kesederhanaan dan keamanan adalah aspek yang sangat  penting  untuk  penawaran  online.  Dari  nasabah  perbankan  yang  belum  pernah melakukan  pembelian  produk  perbankan  secara  online,  47  persen  di  Asia  yang  sudah maju dan 35 persen di Asia yang sedang berkembang mengatakan bahwa hambatan utama adalah  bahwa  produk-produk  tersebut  terlalu  rumit  sehingga  mereka  membutuhkan penjelasan dari seseorang. Pada saat yang sama, kekhawatiran keamanan menghentikan sekitar 56 persen responden di Asia yang sedang berkembang dan 44 persen responden di Asia yang sudah maju untuk melakukan pembelian produk secara online.
f. Studi ini menemukan perbedaan yang jelas dalam cara mendekati nasabah di Asia yang sudah maju dan Asia yang sedang berkembang, yang merupakan pertimbangan penting bagi bank-bank yang mencoba mengalihkan nasabah ke saluran digital yang lebih murah. Di Asia yang sudah maju, lebih dari 60 persen responden mencoba perbankan online baik karena rasa ingin tahu atau karena tawaran yang menggoda. Mereka umumnya mencari kemudahan  akses  24 jam  ke akun mereka. Di  Asia yang sedang berkembang, nasabah pertama kali mencoba penawaran digital setelah diperlihatkan cara menggunakannya oleh bank, keluarga, atau teman. Meskipun kenyamanan juga penting bagi nasabah ini, mereka lebih tertarik pada fleksibilitas akses ke layanan perbankan melalui telepon seluler.

## 5. Menanggapi perubahan tersebut
a. Pergeseran cepat menuju perbankan digital di Asia memiliki konsekuensi yang luas bagi seluruh industri jasa keuangan. Bank-bank incumben dapat mengubah bisnis mereka yang sudah  ada  dengan  memanfaatkan  kemajuan  teknologi  untuk  meningkatkan  pendapatan dan keterlibatan pelanggan serta membuat proses lebih efisien. Penyerang potensial dapat menggunakan  perbankan  digital  sebagai  cara  inovatif  untuk  merebut  pangsa  pasar.
Perbankan digital juga membuka peluang bagi perusahaan di luar sektor keuangan untuk menawarkan produk dan layanan perbankan yang sebelumnya menjadi domain bank.
b. Tidak peduli pada posisi awal saat ini, bank-bank dapat fokus membangun seperangkat kemampuan digital yang inti untuk meningkatkan keterlibatan pelanggan dan menambah nilai. Ini termasuk:
c. Pertumbuhan  pendapatan  melalui  analitik  canggih:  Bank-bank  Asia  telah  mempelajari pelajaran  besar  tentang  nilai  data  dan  analitik  canggih  dari  institusi  non-bank  seperti Alibaba, raksasa internet China yang telah menggunakan kemampuan analitiknya untuk menganalisis transaksi penjual di pasarannya dan berhasil menawarkan pinjaman mikro. Perusahaan  dapat  menggunakan  data  dan  informasi  yang  mereka  miliki,  termasuk demografi  pelanggan,  transaksi  dan  penggunaan  produk,  serta  perilaku  kredit.  Sebagai contoh, satu bank di Asia memiliki banyak pelanggan tetapi menemukan bahwa mereka tertinggal dibandingkan pesaing dalam penjualan silang produk baru. Untuk mengatasi kesenjangan  tersebut,  bank  tersebut  membangun  model  kecenderungan  pembelian produk  berikutnya  yang  didukung  oleh  analitik  canggih.  Pendekatan  tersebut,  yang melibatkan merancang perjalanan keputusan pelanggan dalam pemilihan dan pemenuhan produk  untuk  memungkinkan  penjualan  melalui  semua  saluran  bank,  membantu meningkatkan tingkat pengambilan produk tiga kali lipat.
d. Pendigitan  proses  end-to-end:  Perubahan  teknologi  memberikan  kesempatan  untuk membuat perbaikan dramatis dalam efisiensi proses dan pengalaman pelanggan. Sebagai contoh, sebuah bank di Eropa merancang ulang proses hipoteknya untuk memanfaatkan teknologi digital. Dengan memungkinkan penerimaan tanda tangan digital, otomatisasi pembayaran dan pencocokan data dengan registri properti, serta pendigitan arsip, biaya pemrosesan aplikasi hipotek dapat dikurangi setengahnya dan penawaran hipotek dapat diselesaikan  dalam  waktu  hanya  15  menit,  dibandingkan  dengan  dua  hingga  lima  hari sebelum perancangan ulang.
e. Pendigitan  menawarkan  cara  untuk  membayangkan  kembali  proses  dan  melibatkan organisasi  dalam  inovasi.  Sebagai  contoh,  satu  bank  di  Asia  mengadakan  "hackathon" yang dalam 24 jam membantu merancang proses pembukaan rekening terbaik. Hackathon tersebut mengumpulkan tim lintas fungsi, termasuk manajer garis depan, manajer produk, manajemen  risiko,  operasi,  hukum,  dan  kepatuhan  yang  didukung  oleh  desainer  dan pengembang yang responsif.
f. Desain  berpusat  pada  pengguna  untuk  menciptakan  pengalaman  pelanggan  yang  luar biasa.  Inovator  seperti  Apple,  Airbnb,  dan  Uber  telah  mengubah  lanskap  persaingan dalam berbagai industri melalui inovasi dalam pengalaman pelanggan. Ketika konsumen semakin banyak memilih berbagai saluran dalam proses pengambilan keputusan mereka, bank-bank  memiliki  kesempatan  untuk  lebih  memahami  sumber  ketidakpuasan  untuk mengembangkan  cara  baru  untuk  meningkatkan  keterlibatan.  Satu  bank  di  Asia menggunakan  pendekatan  berpusat  pada  pengguna  untuk  membayangkan  ulang pengalaman  perbankan  mobile  dan  online.  Dengan  menggunakan  wawasan  dari  panel pelanggan  segmen  target,  tim  tersebut  mengidentifikasi  kebutuhan  (misalnya,  satu ketukan untuk  melihat saldo  di  semua akun dan untuk  membuat  transfer  lebih mudah) dan kekhawatiran (misalnya, akses yang aman namun nyaman) dari pelanggan mereka. Tim kemudian mengembangkan prototipe aplikasi perbankan mobile dan mengasahnya dalam  beberapa  iterasi  dengan  pelanggan.  Pendekatan  ini  sangat  penting  dalam menciptakan pengalaman pelanggan yang menarik, sambil secara signifikan mengurangi jumlah pelanggan yang keluar selama proses pendaftaran.
g. Mendirikan  arsitektur  TI  dengan  dua  kecepatan.  Saat  harapan  konsumen  meningkat, organisasi  tradisional  yang  terbebani  oleh  sistem  backend  warisan  berjuang  untuk memberikan pengalaman pelanggan yang diinginkan. Bersaing di lingkungan digital akan memerlukan  perpindahan  menuju  arsitektur  dua  kecepatan  yang  mengakomodasi  front
end berfokus pada pelanggan yang berjalan dengan cepat seiring dengan backend warisan yang berfokus pada transaksi dengan kecepatan yang lebih lambat. Siklus rilis perangkat lunak  untuk  elemen  yang  berhadapan  langsung  dengan  pelanggan  harus  modular  dan memungkinkan  implementasi  cepat.  Di  sisi  lain,  sistem  inti  yang  dirancang  untuk keandalan tinggi dan manajemen kualitas data yang ketat akan mengakibatkan siklus rilis yang lebih lama.
h. Bank-bank dengan basis pelanggan yang besar dapat fokus pada penciptaan nilai melalui kemampuan yang disebutkan sebelumnya. Pendekatan strategis alternatif yang menarik bagi  penyerang  adalah  menggunakan  model  bisnis  yang  mengganggu  dengan  biaya rendah  yang  tidak  memerlukan  jaringan  cabang  yang  luas  dan  merancang  produk  dan proses  khusus  untuk  saluran  digital.  Analisis  kami  menunjukkan  bahwa  pemain  baru tanpa jaringan cabang warisan dapat mencapai rasio biaya pendapatan yang lebih rendah, yaitu 40 hingga 50 persen dalam empat hingga lima tahun, dibandingkan dengan sekitar 60 persen pada bank ritel berbasis cabang yang tradisional. Penyerang juga dapat fokus pada  satu  set  produk  tiga  atau  empat  produk  bernilai  tinggi,  mengurangi  kompleksitas jangkauan  produk  mereka  dan  mengabaikan  produk  dan  layanan  dengan  tingkat pengembalian yang kurang menarik atau sulit ditawarkan secara online.
i. Namun,  penyerang  harus  menemukan  cara  kreatif  untuk  menawarkan  pelanggan  rasa keamanan  dan  melewati  hambatan  regulasi.  Banyak  pemain  baru  menggunakan  upaya pemasaran yang luas untuk menggantikan rasa keamanan yang ditawarkan oleh jaringan cabang.  Anggaran  pemasaran  untuk  bank  online,  misalnya,  biasanya  sekitar  15  persen dari total pengeluaran, dibandingkan dengan kurang dari 5 persen untuk bank incumben. Program asuransi deposit yang kuat juga digunakan untuk memberikan rasa keamanan yang lebih besar bagi pelanggan.
j. Perbankan  digital  juga  memungkinkan  perusahaan  di  luar  sektor  keuangan  (misalnya, Alibaba  dan  Tencent)  untuk  menawarkan  pembayaran  dan  layanan  lain  yang  secara tradisional  menjadi  wilayah  bank.  Perusahaan-perusahaan  ini,  umumnya  berasal  dari sektor  e-commerce,  teknologi  tinggi,  dan  telekomunikasi,  seringkali  lebih  inovatif daripada lembaga keuangan incumben dan tidak terkendala oleh sistem komputer warisan dan  sikap  korporat  yang  kaku.  Tantangan  terberat  mereka  adalah  mengatasi  hambatan regulasi, seperti larangan menerima simpanan, dan mendapatkan kepercayaan pelanggan.

## 6. Transformasi Digital Bank
a. Teknologi  yang  mengganggu  dalam  layanan  keuangan,  fintech  telah  melakukan transformasi digital dalam industri perbankan dengan fokus pada layanan keuangan yang berorientasi  pada  pelanggan,  yang  berkembang  untuk  UMKM.  Terbebani  oleh  inovasi dan  kemajuan  fintech  dan  perusahaan  teknologi,  bank  investasi  tradisional  sedang merombak operasi mereka dengan memperluas platform inti mereka ke perbankan ritel dan  komersial,  sementara  bank  ritel  incumben  dengan  cepat  menggeser  model  bisnis mereka  menuju  mobilitas  digital  untuk  pengalaman  perbankan  yang  lebih  cepat,  lebih aman, dan lebih dipersonalisasi bagi pelanggan. Hampir semua bank tradisional, dengan memanfaatkan  kekuatan  mereka  dalam  regulasi  dan  basis  pelanggan  yang  ada,  telah bekerja  sama  dengan  peserta  pasar  fintech  dengan  menggabungkan  teknologi  inovatif yang  muncul  selama  beberapa  tahun  terakhir.  Ketika  memasuki  dekade  baru,  industri perbankan dan fintech akan terus tumbuh dalam bentuk kemitraan, merger, dan akuisisi, menuju  konsolidasi  antara  bank,  fintech,  perusahaan  teknologi,  dan  penyedia  jaringan media sosial. Alat digital seperti kecerdasan buatan (AI) dan blockchain, platform data, teknologi  regulasi  keamanan  siber,  dan  kemitraan  strategis  akan  secara  penting  tetap berada di posisi yang baik dalam pasar perbankan ekosistem keuangan yang sepenuhnya bertransformasi secara digital. (Khanna & Martins, 2018)
b. Perbankan  tradisional  telah  mengalami  sedikit  perubahan  dan  tantangan  hingga perbankan  digital  dimulai  dengan  model  perbankan  berbasis  cabang  pada  awal  tahun
1990-an (lihat Gambar 1 di bawah). Bank internet pertama adalah Stanford Federal Credit Union di Amerika Serikat pada tahun 1994. Pada awal perbankan online, jumlah cabang bank  lokal  telah  berkurang  secara  signifikan  di  seluruh  dunia.  Pada  saat  yang  sama, jumlah bank digital meningkat secara stabil di seluruh dunia. ING Direct adalah perusuh digital asli, dimulai sebagai bank online eksklusif pada tahun 1996 dan menarik lebih dari 20  juta  pelanggan  di  9  negara  dalam  waktu  sedikit  lebih  dari  satu  dekade  tanpa  perlu berinvestasi  dalam  infrastruktur  fisik.  Bank  fintech  "N26"  pertama  kali  mendapatkan lisensi  perbankan  pada  tahun  2013.  Facebook  akan  meluncurkan  fasilitas  perbankan berbasis  jaringan  sosial  pada  tahun  2020,  sementara  Amazon  akan  menawarkan  fitur rekening cek berbasis e-commerce pada tahun 2021. Pada tahun 2020, aplikasi perbankan seluler, deposito langsung untuk pembayaran P2P, dan platform perbankan berbasis awan yang  didukung  AI  menjadi  norma  bagi  pelanggan  perbankan.  Rentang  waktu perkembangan  perbankan  ritel  digital  di  bawah  ini  menunjukkan  bahwa  ada  implikasi signifikan dari perubahan untuk tahap berikutnya dari fintech-banking sekitar tahun 2019 ketika API fintech mulai digunakan oleh bank-bank besar. Semua jenis kerja sama dan kemitraan seperti M&A, modal ventura (VC), dan ekuitas swasta (PV) telah mencapai nilai transaksi historis pada tahun 2018 dan 2019, mencerminkan bahwa industri fintech memasuki pasar yang matang.
c. Bank  digital-only  atau  bank  pendatang  adalah  pesaing  bagi  lembaga  perbankan tradisional. Secara umum, bank digital neo-digital ini menunjukkan fitur antarmuka yang ramah  pengguna,  penetapan  harga  yang  kompetitif,  perdagangan  saham  bebas  komisi, cryptocurrency  untuk  akun  premium,  dan  verifikasi  identitas  virtual,  Apple  Pay  dan Google Pay, serta transfer P2P melalui telepon atau email hanya kepada pengguna bank yang sama. Perusahaan fintech yang berorientasi pada pelanggan ini mengumpulkan lebih dari $2,5 miliar pada tahun 2019. Bank digital baru ini adalah sektor dengan pertumbuhan tercepat  di  antara  startup  fintech  karena  mereka  menawarkan  kenyamanan  dan kemudahan  dalam  perbankan,  misalnya,  hampir  40%  penurunan  kunjungan  ke  bank. Menurut  survei  waktu  (2016),  konsumen  lebih  memilih  berinteraksi  dengan  lembaga keuangan mereka secara online (67%); tatap muka di cabang (57%); smartphone (55%); ATM (52%); dan telepon (26%) (Pilcher, 2020). Bank digital-only tumbuh dalam jumlah dan  pendapatan  di  seluruh  dunia  (Bhutani  &  Wadhwani,  2018).  Mereka  merupakan alasan utama jumlah cabang bank diperkirakan akan turun 36% (sekitar empat kunjungan per  tahun)  dari  2017  hingga  2022  dengan  transaksi  seluler  meningkat  121%  dalam periode  yang  sama  sehingga  interaksi  perbankan  melalui  laptop  dan  desktop  akan mengalami  penurunan  63%  antara  2017  dan  2022.  (Pilcher,  2020).  Dalam  lima  tahun mendatang,  88%  dari  semua  interaksi  dengan  lembaga  keuangan  ritel  akan  dilakukan melalui perangkat seluler. Pergeseran menuju perbankan seluler dari perbankan desktop tidak terjadi dengan kecepatan yang sama di semua demografi.

## 7. Munculnya Bank Digital-Fintech
a. Investasi  dalam  bank  digital-only  meningkat  lebih  dari  tiga  kali  lipat  pada  tahun  2019 menjadi US$5,2 miliar dari US$1,6 miliar pada tahun 2018. Terdapat peningkatan yang signifikan  dalam  kategori  pembayaran  (28%)  dan  pinjaman  (25%),  di  mana  startup menguasai  lebih  dari  separuh  investasi  fintech  global,  sementara  insurtech  berada  di peringkat  13%.  Industri  fintech  yang  semakin  matang  menunjukkan  bahwa  jumlah kesepakatan fintech secara global mencapai tingkat rekor 6,8% pada tahun 2019. Namun, jumlah  startup  fintech  mengalami  penurunan  menjadi  3.472  pada  tahun  2019, mencerminkan pasar fintech yang sudah matang, dari sekitar 6.000 startup fintech pada tahun 2017, dan berjumlah 13.000 pada tahun 2014. Tren ini menunjukkan bahwa fintech dengan  mudah  meyakinkan  pelanggan  dengan  menawarkan  aplikasi  seluler  yang dirancang  fokus  pada  pengguna  untuk  transfer  uang  dan  pembayaran.  Namun,  saat  ini
pengalaman  pengguna  yang  luar  biasa  telah  menjadi  norma  yang  telah  diadopsi  oleh sebagian  besar  institusi  keuangan,  dengan  menawarkan  fungsionalitas  penuh  melalui perangkat  seluler  dengan  desain  terbaik  di  kelasnya.  Sebagai  hasilnya,  pelanggan membutuhkan alasan yang lebih kuat untuk beralih ke penawaran fintech baru. Fintech dan  perusahaan  teknologi  besar  (seperti  Apple,  Google,  Microsoft,  dan  Amazon)  akan berfokus pada analitika berbagi data dengan kecerdasan buatan (AI) dan penekanan pada keamanan siber dalam beberapa tahun mendatang.
b. Bank  digital-only-virtual  menawarkan  pembayaran  global,  transfer  peer  to  peer  (P2P), kartu  MasterCard  tanpa  kontak  dengan  biaya  transaksi  gratis  pada  rekening  cek  dan rekening  saat  ini  atau  setara,  yang  merupakan  jenis  akun  transaksional  yang  ditujukan untuk  konsumsi  dan  pembayaran  sehari-hari.  Beberapa  bank  digital-only  yang  muncul adalah Revolut, Moven, Monese, HelloBank, FirstDirect, dan Digibank, di antara puluhan lainnya pada tahun 2018 (Pilcher, 2020).

## 8. Tantangan Hukum dalam Perlindungan Konsumen Perbankan Digital di Indonesia
Pengembangan  dan  penciptaan  ekosistem  digital  tentu  saja  menimbulkan  berbagai tantangan. Di bidang Perbankan Digital itu sendiri, baik dalam hal layanan perbankan digital maupun  bank  digital,  terdapat  beberapa  tantangan  yang  muncul  sebagai  reaksi  terhadap perkembangan  dan  keberadaan  teknologi  ini.  Berikut  adalah  beberapa  tantangan  dari perspektif hukum.

## 10. Inovasi dan Keamanan Bisnis
Tantangan  hukum  pertama  dalam  perbankan  digital  adalah  sejauh  mana  sistem perbankan  digital  dapat  diimplementasikan  sambil  tetap  menjaga  2  (dua)  aspek  penting secara bersamaan, yaitu meningkatkan layanan pelanggan melalui model bisnis inovatif dan tetap  memberikan  keamanan  dalam  transaksi  pelanggan,  sehingga  tidak  menimbulkan kerugian  bagi  pelanggan  akibat  implementasi  sistem  perbankan  digital.  Dalam  hal  ini, keberadaan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan/POJK perlu diperkuat dengan undang-undang dan  peraturan  yang  lebih  spesifik  mengenai  perlindungan  konsumen  perbankan  digital (Christiawan, n.d). Saat ini, belum ada regulasi lebih lanjut mengenai hal ini. Regulasi yang disediakan oleh Indonesia dalam bidang perbankan digital sangat terbatas. Terdapat 2 (dua) peraturan  dari  OJK  yang  mengatur  keberadaan  perbankan  digital  dan  layanan  perbankan digital, yaitu POJK No. 12/POJK.03/2018 yang mengatur layanan perbankan digital yang dilakukan oleh bank sebelum munculnya bank digital yang memiliki layanan digital lengkap dan POJK No. 12/POJK.03/2021 yang menyediakan dasar hukum untuk keberadaan bank digital, namun tidak mengatur secara rinci implementasinya dan regulasi lebih lanjut.

## 11. Prinsip Kehati-hatian dan Keberlanjutan Bisnis Perbankan Digital
Semua bank dalam menjalankan bisnisnya harus selalu menjaga prinsip kehati-hatian, atau  yang  juga  dikenal  sebagai  prinsip  pencegahan,  sebagaimana  diatur  dalam  Pasal  2 Undang-Undang  Perbankan  Indonesia  yang  berbunyi:  "Perbankan  Indonesia  dalam melakukan usahanya berasaskan demokrasi ekonomi dengan menggunakan prinsip kehati- hatian."  Prinsip  kehati-hatian  berarti  bahwa  bank  dalam  mengelola  dan  menjalankan kegiatan  usahanya  harus  melakukannya  dengan  hati-hati  demi  menjaga  kesehatan  bank (Dendhana,  2013).  Hal  ini  menjadi  kewajiban,  mengingat  bahwa  bank  adalah  lembaga kepercayaan publik yang berfungsi untuk menjaga stabilitas moneter suatu negara melalui transaksi  keuangan  yang  sehat.  Prinsip  kehati-hatian  ini  juga  berlaku  bagi  sistem  Bank Digital yang diatur dalam Pasal 24 huruf (b) POJK No.12/POJK.03/2021 yang secara prinsip mengatur  bahwa  bank  yang  menjalankan  bisnis  sebagai  bank  digital  harus  memiliki kemampuan  mengelola  bisnis  digital  yang  menerapkan  prinsip  kehati-hatian  dan keberlanjutan. Namun, meskipun sudah diatur, ketentuan yang tercantum dalam POJK masih belum lengkap, sehingga untuk menerapkan prinsip-prinsip kehati-hatian secara 'mengikat'
dan imperatif, diperlukan parameter, kriteria, dan langkah-langkah penerapan prinsip kehati- hatian dalam sistem perbankan digital (Christiawan, n.d).

## 12. Kelebihan Digital Banking.
Pusat gravitasi dari proses inovasi keuangan telah bergeser dari sektor perbankan ke pemain baru yang sebelumnya berada di luar sistem keuangan tetapi menggunakan teknologi digital.
a. Layanan pembayaran
Perbankan  ritel  ditandai  dengan  transaksi  yang  sangat  terstandarisasi  dan  biaya tetap yang substansial. Aspek struktural ini menawarkan lahan subur bagi persaingan dari perusahaan digital yang lincah dan kurang terbebani oleh struktur biaya mereka. Sesuai dengan  itu,  munculnya  inovasi  digital  di  sektor  pembayaran  ritel  membuka  jalan  bagi munculnya beragam solusi pembayaran dengan biaya rendah di tengah pertumbuhan yang pesat dalam perdagangan online. Pada tahun 2007, Direktif Layanan Pembayaran Eropa pertama  (Directive  2007/64/EC,  PSD1)  menciptakan  kategori  baru  penyedia  layanan pembayaran  yang  dikenal  sebagai  "lembaga  pembayaran"  untuk  mengatur  ketentuan persaingan baru ini.
Pada akhir tahun 2015, Prancis memiliki 24 lembaga pembayaran yang diizinkan, dibandingkan dengan tiga pada akhir 2010. Meskipun peserta baru ini sangat bergantung pada instrumen pembayaran yang sudah ada yang dikeluarkan atau dikelola oleh bank (terutama kartu pembayaran dan transfer kredit, ditambah debit langsung dalam tingkat yang  lebih  rendah),  mereka  berhasil  merebut  pangsa  pasar  dengan  mengorbankan lembaga-lembaga  perbankan.  Total  aliran  pembayaran  yang  diproses  oleh  penyedia layanan yang diizinkan sebagai lembaga pembayaran meningkat menjadi EUR 25 miliar pada  tahun  2014,  namun  tetap  jauh  lebih  kecil  dibandingkan  dengan  total  aliran  yang dikelola oleh sistem pembayaran ritel CORE Prancis, yang melebihi EUR 5 triliun pada tahun 2014.
Digitalisasi layanan pembayaran juga mengambil bentuk yang lebih mengganggu. Misalnya,  penyedia  baru  yang  tidak  tercakup  dalam  cakupan  PSD1  muncul  untuk menghubungkan konsumen dan pedagang (penyedia layanan pembayaran pihak ketiga) atau untuk memungkinkan pelanggan melihat informasi pada beberapa akun (penyedia layanan  informasi  akun).  Mata  uang  virtual,  terutama  bitcoin,  memperkenalkan mekanisme  bayangan  penciptaan  uang,  meskipun  pertumbuhannya  masih  jauh melampaui komentar dan analisis yang dipersembahkan untuk mereka. Dengan berusaha menantang  mata  uang  legal,  mata  uang  virtual  tampaknya  memperkenalkan  gangguan besar  dengan  ambisinya  untuk  menantang  monopoli  bank  sentral  dalam  penerbitan. Namun penggunaannya masih sangat kecil: jumlah harian yang ditukar berada di bawah EUR 100 juta dengan kurang dari 200.000 transaksi, dibandingkan dengan EUR 70 miliar dalam pembayaran dengan 250 juta transaksi setiap hari di Uni Eropa.
b. Layanan pembiayaan
Dalam  bidang  pembiayaan  korporat  juga,  digitalisasi  membuka  peluang  untuk inovasi yang, dalam konteks peraturan perbankan yang lebih ketat dan suku bunga yang rendah  secara  berkelanjutan,  berkontribusi  pada  diversifikasi  pasokan  di  luar  sektor perbankan. Sementara itu, perusahaan, terutama perusahaan kecil, usaha kecil menengah, dan perusahaan berukuran menengah, telah menunjukkan bahwa mereka membutuhkan sumber  pembiayaan  alternatif  yang  lebih  sesuai  dengan  kebutuhan  mereka.  Dalam konteks ini, platform crowdfunding muncul, memenuhi kebutuhan akan jumlah pinjaman atau  ekuitas  yang  kecil  dan  melengkapi  pendekatan  pembiayaan  yang  sudah  ada.  Di Prancis,  terdapat  86  platform  crowdfunding  pada  Maret  2016,  yang  terdiri  dari  55 perantara  yang  menyediakan  crowdfunding  berbasis  pinjaman,  27  penasihat crowdfunding,  dan  4  platform  dengan  status  ganda.  Jumlah  dana  yang  terkumpul
meningkat  dua  kali  lipat  pada  tahun  2015  dibandingkan  dengan  tahun  sebelumnya, menjadi EUR 297 juta, yang terdiri dari EUR 197 juta dalam bentuk pinjaman, EUR 50 juta dalam pembelian surat berharga, dan EUR 50 juta dalam bentuk sumbangan. Namun, mereka masih terbatas dalam hal kebutuhan pendanaan keseluruhan perusahaan.

## c. Layanan investasi
Inovasi  teknologi  memiliki  dampak  yang  lebih  signifikan  pada  transaksi  pasar keuangan, terutama pada praktik perdagangan surat berharga. Perusahaan perdagangan frekuensi tinggi (HFT) telah menjadi pemain kunci di pasar saham,10 menyumbang 24% dari  volume  perdagangan  di  pasar  saham  Eropa.  Perusahaan  HFT  memiliki  dua karakteristik yang memungkinkan mereka melakukan jumlah perdagangan kecil dalam jumlah  yang  sangat  besar  dengan  jangka  waktu  investasi  yang  pendek  (seringkali intraday): (i) akses ultra cepat - hanya beberapa milidetik - ke platform perdagangan dan informasi  pasar;  dan  (ii)  algoritma  perdagangan  yang  beroperasi  secara  mandiri  tanpa keterlibatan  manusia  saat  pasar  buka.  Meskipun  manfaat  ekonomi  dan  sosial  dari perusahaan HFT ini meragukan, perkembangan cepat perusahaan HFT ini memanfaatkan batas masuk yang rendah. Para pemain ini cenderung merupakan non-bank dengan modal kecil atau bahkan tidak signifikan dibandingkan dengan market maker tradisional, yaitu bank, yang persyaratan modal regulasinya untuk buku perdagangan meningkat.

## 13. Kekurangan Digital Banking.
Namun,  digitalisasi  layanan  keuangan  juga  menimbulkan  risiko  baru  terhadap stabilitas keuangan. Pengembangan instrumen dan layanan digital di bidang perbankan dan keuangan sebaiknya disambut baik, asalkan instrumen dan layanan ini memenuhi kebutuhan konsumen  dan  investor,  mendukung  peningkatan  produktivitas,  dan  membuat  ekonomi Prancis  lebih  kompetitif.  Namun,  perkembangan  ini  mungkin  tidak  hanya  mengurangi keamanan transaksi atau memfasilitasi pencucian uang dan pendanaan terorisme, tetapi juga meningkatkan dua risiko sistem keuangan tradisional (risiko kredit dan likuiditas).

## a. Keamanan transaksi
Digitalisasi  layanan  keuangan  merupakan  tantangan  bagi  bank  sentral  dalam melaksanakan  tugas  mereka  untuk  memastikan  transaksi  keuangan  yang  aman (pembayaran, pengiriman, dan penyelesaian).
Di bidang pembayaran, misalnya, sumber risiko telah berpindah dengan munculnya peserta dan metode pembayaran baru. Pertumbuhan perdagangan daring pada awal tahun 2000-an disertai dengan penggunaan luas pembayaran jarak jauh melibatkan kartu kredit, tetapi  juga  instrumen-instrumen  inovatif  lainnya:  dompet  elektronik,  solusi  berbasis transfer  kredit  dari  rekening  bank,  dan  pembayaran  terintegrasi  dalam  aplikasi  seluler yang memungkinkan pembelian dilakukan dengan cepat menggunakan ponsel pintar.
Secara  lebih  luas,  pertumbuhan  signifikan  sistem  perdagangan  terdesentralisasi, yang  didorong  misalnya  oleh  teknologi  blockchain  yang  terkait  dengan  bitcoin,  dapat mengubah kondisi di mana bank sentral melaksanakan tugasnya. Model-model tersebut dapat  menggantikan prosedur operasional tradisional  lembaga kliring, yang didasarkan pada agregasi dan kliring sentral arus transaksi, sehingga mempengaruhi kerangka kerja pengelolaan  jaminan  dan  prosedur  pencatatan  aset.  Namun,  kecuali  untuk  bitcoin, teknologi  ini  masih  sangat  dalam  tahap  eksperimental.  Sebelum  potensi pengembangannya  dapat  dikonfirmasi,  berbagai  kondisi  harus  dipenuhi  dalam  hal keamanan, biaya, kemampuan untuk  memproses volume transaksi  besar dengan  cepat, dan  bahkan  manfaat  ekonomi  dari  menghindari  pihak  ketiga  yang  terpercaya  dalam beberapa kegiatan.
b. Kejahatan Siber
Dengan masuknya ke dalam dunia siber, sektor keuangan terpapar risiko kejahatan siber,  yaitu  pelanggaran  yang  dilakukan  dengan  menggunakan  komputer  atau  jaringan informasi dan bertujuan untuk melanggar data atau sistem suatu lembaga.
Risiko-risiko  ini  sudah  diperhatikan  oleh  perusahaan  keuangan  tradisional,  yang diwajibkan  oleh  regulasi  kehati-hatian  untuk  memiliki  buffer  perlindungan  untuk menghadapi guncangan apa pun. Regulator keuangan juga berupaya memastikan desain yang tepat dari kebijakan keamanan TI lembaga keuangan: peningkatan keterampilan dan kesadaran  di  kalangan  staf,  partisipasi  dalam  latihan  krisis  secara  rutin,  perlindungan yang ditingkatkan terhadap sistem internal melalui kontrol akses yang ketat, enkripsi data yang lebih luas, dan pengenalan alat deteksi intrusi bersamaan dengan pengujian periodik efektivitasnya.
Namun, fintech, dengan model bisnis berbasis internet mereka, terutama terpapar risiko kejahatan siber. Mengingat ukuran dan jejak keuangan mereka yang kecil, kejadian risiko  semacam  itu  menimbulkan  ancaman  yang  jelas  terhadap  kelangsungan  bisnis mereka  yang  jauh  lebih  besar  daripada  entitas  yang  lebih  tradisional  dan  dapat mempengaruhi entitas tersebut saat mereka bekerja sama dengan fintech. Fintech harus sepenuhnya  mengintegrasikan  risiko  kejahatan  siber  ini  dan  menyusun  kebijakan keamanan  TI  sesuai  dengan  praktik  terbaik  di  pasar.  Mengatur  risiko-risiko  ini  akan melibatkan  kerja  sama  efektif  antara  otoritas  yang  berwenang  tidak  hanya  di  Prancis, yaitu  Banque  de  France,  Autorité  de  contrôle  prudentiel  et  de  résolution  (otoritas pengawas  dan  penyelesaian  prudensial  Prancis  -  ACPR),  dan  Agence  nationale  de  la sécurité  des  systèmes  d'information  (badan  keamanan  sistem  informasi  nasional  - ANSSI), tetapi juga di tingkat internasional.
c. Pencucian Uang dan Pembiayaan Terorisme
Para pemain baru dalam era digital ini juga harus sepenuhnya tunduk pada peraturan anti pencucian uang dan pencegahan pembiayaan terorisme (AML/CFT). Oleh karena itu, perusahaan-perusahaan  ini  perlu  memastikan  bahwa  sistem  AML/CFT  mereka  sesuai dengan  bisnis  dan  basis  pelanggan  mereka,  tetapi  juga  dengan  cara  mereka  memulai hubungan  bisnis  dengan  klien  mereka  -  umumnya  melalui  prosedur  non  tatap  muka  - untuk  melindungi  diri  dari  penggunaan  solusi  inovatif  mereka  yang  tidak  pantas  atau penipuan.
Perintah tanggal 30 Mei 2014 juga memungkinkan perantara crowdfunding untuk meningkatkan analisis mereka terhadap risiko kredit dengan memberikan akses yang luas kepada informasi keuangan. Secara khusus, perintah tersebut memberi wewenang kepada mereka  untuk  berkonsultasi  dengan  database  perusahaan  Banque  de  France  (FIBEN), yang merupakan alat kunci untuk menganalisis dan memantau risiko kredit. Inisiatif ini merupakan  bagian  dari  upaya  untuk  mempromosikan  kehandalan  dan  pembangunan berkelanjutan saluran pembiayaan baru ini, sambil mengatasi isu-isu stabilitas keuangan.
d. Risiko Kredit: untuk pengembangan crowdfunding yang terbantu
Isu  stabilitas  keuangan  terkait  dengan  perantara  crowdfunding  tampak  terbatas untuk  saat  ini  mengingat  jumlah  yang  terkumpul.  Saluran  perbankan  akan  terus memainkan  peran  penting  sebagai  sumber  pembiayaan  utama  bagi  usaha  kecil, menengah,  dan  menengah  ke  atas.  Namun,  mungkin  terjadi  pertumbuhan  yang  lebih dinamis yang akan mendorong pengembangan platform besar yang berpotensi menarik jumlah yang jauh lebih besar. Regulator harus memastikan bahwa pengembangan saluran pembiayaan  baru  tidak  merusak  stabilitas  keuangan  atau  perlindungan  yang  sah  bagi investor individu.
Misalnya,  crowdfunding  dapat  membawa  risiko  terkait  tidak  hanya  dengan penilaian  kualitas  proyek  dan  entitas  yang  dibiayai,  tetapi  juga  dengan  keamanan  dan keberlanjutan platform tempat dana ditransfer. Di Prancis, Perintah 2014 559 tanggal 30 Mei  2014  tentang  crowdfunding  menyatakan  bahwa  platform-platform  harus memberikan kepada pengguna Internet semua informasi yang diperlukan untuk menilai investasi mereka. Di atas ukuran tertentu, atau dalam kasus aktivitas lintas batas, standar Eropa yang seragam diperlukan yang melampaui regulasi yang ada saat ini.

## e. Perkembangan Perbankan Digital di Indonesia
Perbankan pada umumnya merupakan kegiatan bisnis yang meliputi jual beli mata uang, surat berharga, dan instrumen perdagangan lainnya. Sementara itu, definisi yuridis perbankan terdapat dalam Pasal 1 Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan (Undang-Undang  Perbankan  Indonesia),  yang  menyebutkan  "Perbankan  adalah  segala sesuatu yang berkaitan dengan bank, termasuk lembaga, kegiatan usaha, serta metode dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya".  Sementara itu, hukum yang mengatur perbankan  disebut  hukum  perbankan,  yaitu  ketentuan  hukum  positif  yang  berlaku  saat ini,  dan  mengatur  perbankan  sebagai  sebuah  lembaga,  serta  aspek-aspek  kegiatan perbankan, perilaku pejabatnya, hak, kewajiban, tugas, dan tanggung jawab pihak-pihak yang  terlibat  dalam  usaha  perbankan.  Selain  itu,  ketentuan-ketentuan  tersebut  juga mengatur apa yang boleh dan tidak boleh dilakukan oleh bank, keberadaan perbankan, dan hal-hal lain yang terkait dengan dunia perbankan.
Bank merupakan institusi yang dipercayai oleh masyarakat untuk menyimpan uang dan  memberikan  wewenang  kepada  bank  untuk  mengawasi  dana  mereka.  Bank  secara operasional  dibagi  menjadi  2  (dua),  yaitu  bank  konvensional  dan  bank  syariah.  Bank melakukan kegiatan secara konvensional dan berdasarkan prosedur atau ketentuan yang telah ditetapkan. Seperti yang kita ketahui, perbankan adalah salah satu sektor yang dapat membantu  meningkatkan  ekonomi  Indonesia.  Pertumbuhan  perbankan  di  Indonesia meningkat  seiring  dengan  sumber  pendapatan  yang  diperoleh  oleh  bank  itu  sendiri. Sumber  pendapatan  bank  dapat  berupa  marjin  dari  bunga  bank,  pendapatan  berbasis biaya, dan lainnya (Susilawaty & Nicola, 2020).
Kebutuhan konsumen yang sangat berkembang mendorong banyak pelaku bisnis, seperti  lembaga  perbankan,  untuk  berpartisipasi  dalam  mengembangkan  teknologi  dan beradaptasi  untuk  memenuhi  kebutuhan  pasar.  Perkembangan  teknologi  ini  memiliki dampak yang sangat positif bagi pelaku bisnis ini, salah satunya adalah mengurangi biaya operasional,  meningkatkan  paparan  pasar,  meningkatkan  loyalitas  pelanggan,  dan memperluas jangkauan pemasaran. Perkembangan teknologi saat ini mampu membawa inovasi ke dunia perbankan dan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap efisiensi dan efektivitas kinerja perbankan. Bank dapat dengan mudah menghimpun dana masyarakat dengan  menyediakan  layanan  dalam  bentuk  penghimpunan  dana  atau  penyalurannya kembali  ke  masyarakat,  ini  sejalan  dengan  definisi  bank  pada  umumnya,  bank didefinisikan sebagai badan usaha yang bergerak dalam bidang jasa, terutama yang terkait dengan keuangan (Disemadi & Prananingtyas, 2019).
Perkembangan  teknologi  yang  pesat  telah  mendorong  industri  perbankan  untuk lebih meningkatkan layanan melalui perbankan digital (Gaib, 2020). Hal ini dimaksudkan agar bank dapat memaksimalkan layanan kepada pelanggan dan meningkatkan kualitas operasional  mereka.  Dengan  demikian,  diharapkan  bank  dapat  mengembangkan perbankan  digital  dengan  baik  melalui  adanya  bank  digital.  Konsep  bank  digital  ini dirancang  agar  pelanggan  dapat  melakukan  transaksi  secara  mandiri  dan  melakukan tindakan  terkait  perbankan,  seperti  membuka  rekening  secara  online,  mendapatkan informasi secara online/digital, melakukan transaksi (transfer uang), menutup rekening, dan segala jenis kebutuhan lain dari pelanggan (Vebiana, 2018).
Memasuki era digital ini, industri perbankan semakin mengembangkan teknologi perbankan digital. Salah satu alasan perkembangan ini adalah untuk menarik pelanggan potensial baru, terutama mereka yang mahir dalam teknologi digital (Mutiasari, 2020). Mahir dalam teknologi digital mencakup orang dan/atau generasi yang memahami dan dapat beradaptasi dalam bidang digital, yang dalam hal ini dapat berupa generasi milenial, generasi Z, dan semua orang yang mampu beradaptasi dengan digitalisasi. Lebih dari 70% (tujuh puluh persen) populasi Indonesia berada dalam rentang usia produktif (15 hingga 64 tahun), yang berarti demografi didominasi oleh mereka yang mahir dalam teknologi
digital,  yaitu  Generasi  Z,  Generasi  Milenial,  dan  Generasi  X  yang  merupakan  segmen konsumen paling prospektif. Dengan demikian, kelompok ini menjadi target audiens baru dan pangsa pasar bagi industri perbankan.
Tuntutan  digitalisasi  dalam  industri  perbankan  diperkuat  oleh  berbagai  faktor seperti peluang digital, perilaku digital, dan transaksi digital. Situasi ini muncul karena ekonomi  Indonesia  memiliki  potensi  besar  untuk  menyerap  arus  digitalisasi. Perkembangan teknologi di sektor perbankan dapat dilihat dari produksi berbagai bentuk layanan perbankan atau saluran pengiriman.
Terdapat banyak produk layanan perbankan digital yang dikelola dan diperkenalkan oleh bank-bank sesuai  dengan data di  atas. Hal  ini menunjukkan adanya digitalisasi  di Indonesia.  Selain  itu,  penting  untuk  dicatat  bahwa  perkembangan  perbankan  digital mengalami pertumbuhan dari segi jumlah pengguna. Pertumbuhan pengguna dapat dilihat dari komposisi pengguna layanan perbankan digital untuk beberapa saluran pengiriman di salah satu bank di Indonesia, yaitu Bank Negara Indonesia (BNI).
Data  yang  disajikan  dalam  Tabel  3  menunjukkan  peningkatan  jumlah  pengguna layanan  Perbankan  Digital  di  BNI  dari  tahun  ke  tahun.  Hal  ini  menunjukkan  adanya progresivitas di pihak pengguna dalam ekosistem layanan perbankan digital. Selain data ini, berdasarkan survei McKinsey tentang Layanan Keuangan Personal baru pada tahun 2021,  sekitar  78%  (tujuh  puluh  delapan  persen)  pelanggan  Indonesia  saat  ini  aktif menggunakan  layanan  perbankan  digital  (setidaknya  sekali  sebulan  melalui  saluran online  atau  seluler)—meningkat  dari  57%  (lima  puluh  tujuh  persen)  pada  tahun  2017. Masyarakat  Indonesia  siap  mengurangi  pengeluaran  tunai  karena  mereka  semakin mengandalkan  instrumen  pembayaran  digital.  Pada  tahun  2021,  55%  (lima  puluh  lima persen)  responden  survei  mengatakan  bahwa  mereka  menggunakan  uang  tunai  kurang dari 30% (tiga puluh persen) dari pengeluaran mingguan mereka, dan 80% (delapan puluh persen)  responden  survei  Indonesia  melaporkan  bahwa  mereka  berharap  untuk  tetap menggunakan atau meningkatkan penggunaan perbankan seluler dan perbankan online di luar  kondisi  pandemi  (McKinsey  &  Company,  2021).  Selain  itu,  pengguna  perbankan seluler di Indonesia meningkat sebesar 37% (tiga puluh tujuh persen) selama pandemi, dari 57,9 juta pengguna pada Januari 2020 menjadi 79,4 juta pengguna pada Januari 2021 (Telkomsel Interprise, 2021).
f. Perlindungan Konsumen Data Pribadi dan Risiko Kebocoran Data
Kepercayaan merupakan dasar dan fondasi utama dalam industri perbankan. Untuk menjaga dan memeliharanya, selain fungsi perbankan yang sehat, aspek penting lainnya adalah perlindungan hukum terhadap data pribadi. Data pribadi pelanggan penting karena pengguna  online  tidak  akan  melakukan  transaksi  digital  jika  merasa  keamanan  data pribadinya  terancam.  Salah  satu  perlindungan  terhadap  data  pribadi  terkait  adalah bagaimana data pelanggan akan diperlakukan, termasuk data sensitif dari pelanggan atau pertukaran data dengan  pihak yang tidak bertanggung jawab yang dapat  menyebabkan kerugian keuangan bagi pelanggan bank. Pasal 24 huruf (e) POJK No.12/POJK.03/2021 menyatakan bahwa operasional bank digital wajib melindungi keamanan data pelanggan. Indonesia  belum  memiliki  peraturan  atau  undang-undang  yang  berkaitan  dengan perlindungan  data  pribadi,  sehingga  dapat  dikatakan  ada  kekosongan  hukum.  Namun, diketahui  bahwa  Indonesia sedang berupaya untuk  memproses penyusunan Rancangan Undang-Undang  Perlindungan  Data  Pribadi  (RUU  PDP).  Kekurangan  regulasi  ini membawa  ancaman  terhadap  privasi  dan  pengelolaan  data  pribadi,  seperti  kebocoran data. Tentu saja, hal ini akan mengakibatkan hal-hal fatal dan merusak jika regulasi belum ada. Sepanjang tahun 2020 di Indonesia, terjadi serangkaian kasus yang terkait dengan kebocoran data dan akses ilegal terhadap data, dengan pihak-pihak yang mengalaminya cukup beragam, mulai dari perusahaan platform e-commerce hingga lembaga pemerintah.
Kasus kebocoran data dapat terjadi di berbagai industri, termasuk perbankan digital. Oleh  karena  itu,  pemerintah  dan  pihak  lain  harus  menyadari  masalah  ini.  Selain  itu, regulasi mengenai perlindungan data pribadi harus segera ada di Indonesia. Dilaporkan dari  Jakarta  Post,  Pratama  Persadha,  Kepala  Pusat  Penelitian  Keamanan  Sistem Komunikasi  dan  Informasi  (CISSReC),  menyatakan  bahwa  bank  digital  harus meningkatkan  kewaspadaan  dan  menerapkan  sistem  mitigasi  yang  memadai  untuk melindungi pelanggan dari kejahatan online. Pengesahan RUU Perlindungan Data Pribadi Indonesia,  lanjutnya,  tetap  penting  untuk  memastikan  perlindungan  data  konsumen karena  hal  itu  akan  memungkinkan  konsumen  untuk  menuntut  pertanggungjawaban institusi keuangan sebagai penyelenggara sistem transaksi digital (Karyza, 2021).

## KESIMPULAN
Perkembangan  perbankan  digital  di  Indonesia  telah  memberikan  peluang  besar  dan tantangan yang signifikan dalam hal hukum, perlindungan konsumen, dan keamanan. Meskipun keberadaan  kantor  cabang  tetaplah  penting,  transformasi  bank  digital  dan  munculnya  bank digital fintech telah mengubah lanskap industri perbankan. Nasabah memiliki harapan tinggi terhadap perbankan digital, termasuk keamanan data pribadi dan perlindungan yang memadai. Namun,  tantangan  hukum  dalam  perlindungan  konsumen,  terutama  terkait  dengan perlindungan  data  pribadi  dan  risiko  kebocoran  data,  perlu  ditangani  secara  serius  melalui regulasi yang jelas dan komprehensif.
Dalam  menjalankan  operasionalnya,  bank  digital  perlu  mengutamakan  prinsip  kehati- hatian dan keberlanjutan bisnis. Kemampuan inovasi dan keamanan bisnis menjadi faktor kunci dalam pengembangan layanan perbankan digital. Meskipun digital banking memiliki kelebihan dalam  layanan  pembayaran,  pembiayaan,  dan  investasi,  terdapat  juga  kekurangan  terkait dengan keamanan transaksi, kejahatan siber, pencucian uang, pembiayaan terorisme, dan risiko kredit. Perlindungan konsumen data pribadi dan risiko kebocoran data menjadi isu penting yang perlu  mendapat  perhatian  serius  dalam  pengembangan  perbankan  digital  di  Indonesia. Kebijakan yang memprioritaskan perlindungan data pribadi dan pengelolaan risiko dengan baik harus diterapkan secara efektif.
Dengan mengatasi tantangan ini melalui regulasi yang memadai, pengembangan inovatif yang terkendali, dan perlindungan data yang kuat, perbankan digital di Indonesia dapat terus berkembang  secara  berkelanjutan.  Hal  ini  akan  membawa  manfaat  yang  lebih  luas  bagi masyarakat dengan menyediakan layanan yang inovatif dan meningkatkan inklusi keuangan.
Kesimpulannya, perbankan digital telah menjadi bagian integral dari ekosistem keuangan di  Indonesia. Dalam menghadapi  tantangan hukum,  perlindungan konsumen, dan keamanan, regulasi yang komprehensif, perlindungan data pribadi yang kuat, dan inovasi yang terkendali akan menjadi kunci keberhasilan dalam mewujudkan potensi penuh perbankan digital. Dengan demikian,  perbankan  digital  dapat  terus  berkembang  secara  berkelanjutan,  memberikan manfaat yang lebih luas, dan mendorong inklusi keuangan yang lebih baik di Indonesia.

## DAFTAR PUSTAKA
Agarwal, P., Samadani, M., & Sarrazin, H. (2014). What every executive needs to know about design. mckinsey.com.
Bossert, O., Ip, C., & Laartz, J. (2014). A two-speed IT architecture for the digital enterprise. mckinsey.com.
CORE  (FR)  is  the  French  retail  payment  system.  It  is  developed  and  managed  by  STET,  a company  owned  by  France’s  five  largest  banks,  namely  BNP  Paribas,  BPCE,  Crédit Agricole, Banque Fédérative du Crédit Mutuel and Société Générale.
CORE  (FR)  is  the  French  retail  payment  system.  It  is  developed  and  managed  by  STET,  a company  owned  by  France’s  five  largest  banks,  namely  BNP  Paribas,  BPCE,  Crédit Agricole, Banque Fédérative du Crédit Mutuel, and Société Générale.
Cuesta, M. R. C. (2015). The digital transformation of the banking industry. Digital Economy,
Emily.  (2017).  Effects  of  digital  banking  strategy  on  financial  inclusion  among  commercial banks in Kenya. ResearchGate, 1-64.
Financial Stability In The Digital Era Financial Stability Review April 2016.
GDS Modellica. (2020, September 14). 10 Key Benefits of Digital Banking for Users. Retrieved March 16, 2021, from .gdsmodellica: https://www.gdsmodellica.com/10-key-benefits-of- digital-banking-for-users/
Jenik, I., & Lauer, K. (2017). Regulatory Sandboxes. Loh, H.-S. C. (2020, May). Physical Frictions and Digital Banking Adoption. North,  R.  (2018,  November  6).  THE  ROLE  OF  DIGITAL  BANKING  IN  INDIA  - IMPORTANCE OF DIGITAL BANKING IN INDIA. Retrieved from Entreprise Edges: https://www.enterpriseedges.com/role-of-digital-banking-india
Ozili, P. K. (2018). Impact of digital finance on financial inclusion and stability. ScienceDirect, 329-340.
Son, Y., & Eom, H. (2016). Impact of Customers’ Digital Banking Adoption on Hidden. Journal of Operations Management, 1-47.
The  second  Electronic  Money  Directive  (2009/110/EC)  created  a  specific  legal  regime  for electronic money institutions in 2009.
Thoene, U., &  Trejos-Herrera, A. T.-H. (2017).  Financial inclusion in  Colombia: A scoping literature review. Intangible Capital, 582-614.
Vong,  J.,  &  Poon,  M.  (2016).  Digital  Banking  for  Alleviating  Rural  Poverty.  Managing  the Asian Century, 3-18.