Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…

## PENGARUH SELF CONTROL DAN FINANCIAL ATTITUDE TERHADAP FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVIOR PENGGUNA LAYANAN BUY
NOW PAY LATER
(Studi Pengguna Shopee Paylater di Kota Surabaya)
Namira Maulida Eka Putri 1
Email: namiramaulidaekaputri@gmail.com
Sonja Andarini 2
Email : sonja_andarini.adbis@upnjatim.ac.id

## Abstract
This  study  aims  to  analyze  the  significant  influence  between  self control and financial attitude on the financial management behavior of users of buy now pay later services. This research uses quantitative research with a descriptive approach. The population in this study are residents of the city of Surabaya who use Shopee Paylater. The number of samples in this study were 115 respondents. In this study using the Non-Probability  Sampling  technique  with  purposive  sampling technique. The analysis  technique  used is  multiple  linear regression analysis. The results of this study indicate that the self control variable partially has a significant effect on the financial management behavior of  buy  now  pay  later  service  users,  the  financial  attitude  variable partially has a significant effect on the financial management behavior of buy now pay later service users, self control and financial attitude variables  simultaneously  have  an  effect.  significant  to  the  financial management behavior of users of the buy now pay later service.
Keywords:    Self Control, Financial Attitude, Financial Management Behavior, Buy Now Pay Later

## 1. PENDAHULUAN
Kehidupan  masa  ini  berlangsung  secara  cepat  dan  dinamis.  Terutama  dalam teknologi  informasi  dan  komunikasi,  segala  sesuatu  semakin  dipermudah  dalam mengakses  dan  menggunakan  berbagai  layanan  internet  yang  tersedia.  Semakin cepatnya  proses  pembangunan  ekonomi  sebuah  negara  merupakan  dampak  dari adanya  teknologi  pada  bidang  perekonomian  yang  semakin  canggih  ini  (Abiba  and Indrarini  2021).  Perkembangan  teknologi  ini  memberikan  peluang  untuk  bidang perekonomian menciptakan inovasi salah satu contohnya adalah Financial Technology
1 Corresponding Author: Jurusan Administrasi Bisnis, Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik, Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur, Gn. Anyar, Kec. Gn. Anyar, Kota SBY, Jawa Timur 60294
2 Jurusan Administrasi Bisnis, Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik, Universitas Pembangunan Nasional “Veteran” Jawa Timur, Gn. Anyar, Kec. Gn. Anyar, Kota SBY, Jawa Timur 60294
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
(Fintech) . Fintech membawa  perubahan  pada  kehidupan  masyarakat  menjadi  lebih praktis  dan  cepat,  sehingga  mendorong  bidang  perekonomian  kearah  yang  lebih modern, efisien dan efektif.
Penggunaan financial  technology umumnya  terjadi  pada  kota  besar  seperti Surabaya.  Data  Bank  Indonesia  pada  triwulan  II  2021,  preferensi  masyarakat  atas transaksi  e-commerce  dalam  melakukan  pembayaran  secara  non  tunai  meningkat 12,07%  dibandingkan  triwulan  I  2021.  Berdasarkan  metode  pembayaran  transaksi pembayaran di e-commerce , 28,46% menggunakan uang elektronik, 36,81% transfer bank,  dan  sebesar  11,51%  adalah  menggunakan  kredit  tanpa  kartu. Selain itu, dalam Market Report Mok a tahun 2019, penggunaan uang elektronik di Kota Surabaya menempati  urutan  kedua  terbanyak  diantara  kota-kota  besar  lainnya  (Kilas  Jatim 2019).
Financial technology berdampak pada munculnya beragam sistem pembayaran yang merubah perilaku kehidupan masyarakat dari pembayaran secara tunai menjadi non-tunai  (Bank  Indonesia  2021).    Pada  kategori  pinjaman  online  ( online  lending ) Indonesia mencapai angka yang positif. Menurut data per Februari 2020 Otoritas Jasa Keuangan  (OJK)  pada  kategori peer  to  peer  lending mencatat  total  akumulasi pinjaman dari 161 perusahaan yaitu sebesar Rp 41,04 triliun (Novendra and Aulianisa 2020). Pencapaian ini menunjukkan bahwa adanya respon positif masyarakat terhadap perkembangan fintech di  Indonesia,  yang  mana  dapat  berdampak  pada  peningkatan inklusi keuangan di Indonesia.
Perkembangan pinjaman online juga mengarah kepada transaksi dalam belanja melalui marketplace. Konsumen difasilitasi dengan skema pembayaran baru dengan fokus kepada kemudahan dan kecepatan dalam berbelanja. Skema pembayaran dalam konteks ini dapat disebut juga dengan istilah Buy Now, Pay Later (BNPL) atau biasa disebut paylater sebagai  penyedia  fasilitas  layanan  keuangan  yang  berupa  metode pembayaran  angsuran  tanpa  kartu  kredit  (Novendra  and  Aulianisa  2020). Paylater merupakan  suatu  layanan  keuangan  berupa  pinjaman  online  yang  memberikan kemudahan  dalam  bertransaksi  dengan  sistem  mengangsur  atau  sekali  bayar  di  hari berikutnya. Buy now, pay later secara bertahap menarik pembeli di pasar Asia, dengan penyedia  layanan  pembayaran  dan  pedagang  online  menawarkan  solusi  untuk memungkinkan pembayaran di kemudian hari. Seperti yang ditunjukkan GlobalData, meningkatnya selera untuk pembiayaan jangka pendek menghadirkan potensi besar di pasar Asia (Prins et al. 2019).
Seperti  halnya  masyarakat  Indonesia  pada  beberapa  tahun  belakangan  ini menjadikan paylater sebagai  pilihan  dalam  metode  pembayaran.  Menurut  Riset Katadata  Insight  Center  dan  Kredivo  2020  memang  yang  masih  bertahan  menjadi pilihan  utama  pengguna  adalah  dompet  digital  (e- wallet ),  namun  jumlah  pengguna paylater di marketplace mulai  mengalami  peningkatan.  Selain  itu,  ada  55  persen pengguna  baru  jasa  kredit  layanan paylater dan  menemukan  sebanyak  27  persen pengguna  menempatkan paylater sebagai  pembayaran  digital  favorit  dari  macam- macam pembayaran digital di marketplace (Setyowati 2021). Beberapa aplikasi yang menyediakan  layanan  paylater  juga  mengaku  mengalami  peningkatan  yang  cukup tinggi.  Mulai  dari  Traveloka  yang  meningkat  hingga  10  kali  lipat  pengguna,  Gojek mengalami  kenaikan  14  kali  lipat,  dan  Shopee  Paylater  mengalami  peningkatan mencapai 1,27 juta pengguna dengan jumlah dana pinjaman mencapai hampir Rp 1,5 Triliun (Sari 2021).
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
Menurut  hasil  survei Research  Institute  of  Socio-Economic  Development (RISED), platform yang paling banyak digunakan konsumen dalam layanan paylater yaitu  pada  aplikasi  Shopee  dengan  presentase  responden  yang  mencapai  52,06%. Kemudian  disusul  dengan  31,28%  responden  menggunakan  layanan paylater di aplikasi Gojek. Hal ini membuktikan bahwa Shopee menjadi pilihan konsumen dalam penggunaan fitur paylater . Layanan ini diluncurkan pada tahun 2019 sebagai inovasi metode  pembayaran  terbaru  yang  diberi  nama  Shopee  Paylater  atau  di  singkat SPayLater  oleh  aplikasi  Shopee.  SPayLater  memberikan  layanan  kepada  pengguna yang  memenuhi  persyaratan  bisa checkout produk  melalui  pembayaran  yang  dicicil dengan periode pembayaran yang dipilih.
Jika  merujuk  pada  pemberitaan,  konsep  bisnis fintech paylater ini  enggan menggunakan  kata  utang  untuk  menghilangkan  kesan  buruk.  Dibuktikan  dengan persyaratan  pinjaman  yang  mudah  sehingga  memudahkan  dalam  pengajuan pinjamannya (Novendra and Aulianisa 2020). Namun, jika ditelisik lebih dalam lagi ketika terjadi tunggakan maka kejadiannya akan sama dengan penggunaan kartu kredit atau pinjaman perbankan lainnya. Oleh karena itu, kemudahan untuk membeli produk dengan  menggunakan  layanan paylater dapat  berpotensi  pada  pemborosan  dan penimbunan  hutang  yang  nantinya  akan  berdampak  buruk  pada  reputasi  kredit  dan kemacetan pengajuan kredit. Sehingga, perlu adanya perilaku pengelolaan keuangan (financial  management  behavior) yang  baik  dalam  mengantisipasi  dampak  negatif yang timbul dari penggunaan paylater .
Menurut  Al  Kholilah  and  Iramani  (2013)  menjelaskan  bahwa  “Perilaku pengelolaan  keuangan  adalah  kemampuan  untuk  mengelola  penganggaran, pengendalian,  pengelolaan,  perencanaan,  pengecekan,  pencarian,  dan  penyimpanan dana keuangan harian”  (Siswanti and Halida 2020). Perilaku konsumtif masyarakat Indonesia,  sering  menimbulkan financial  management  behavior yang  tidak konsekuen, seperti tabungan yang kurang, persiapan dana urgen, penganggaran dana masa depan, dan investasi (Dwiastanti 2017). Dengan financial management behavior yang baik maka dalam pengendalian keuangan akan tetap stabil dan tidak mengalami permasalahan yang krusial. Sehingga, financial management behavior sering berguna sebagai bentuk tanggung jawab dalam aktivitas pemenuhan kebutuhan individu. Perilaku  keuangan  individu  selama  hidup  digambarkan  pada  kemampuan dalam  mengendalikan  dorongan  dan  pengeluaran  yang  berkaitan  saat  menjalankan pengendalian  diri  tersebut  (Strömbäck  et  al.  2017). Self  control merupakan kemampuan  individu  dalam  menyusun,  mengarahkan  dan  mengatur  perilaku  yang mengarah  kepada  tanggung  jawab  positif  untuk  menghadapi  kehidupan  selanjutnya dan menghadapi kondisi lingkungannya.  Menurut Idris (2021) “Self control (kontrol diri) juga diartikan sebagai kemampuan kepekaan individu dalam melihat situasi dan lingkungan”.
Selain self  control , financial  attitude menggambarkan  perilaku  individu terhadap  keuangannya  yang  diimplementasikan  kedalam  sikap. Financial  attitude menentukan  bagaimana  individu  menyimpan,  menimbun,  dan  membelanjakan  uang (Siswanti and Halida 2020). Financial attitude memberikan dampak pada perencanaan dan  pengambilan  keputusan  terhadap  keuangan  dengan  sebaik  mungkin  yang ditunjukan  dalam  sikap  dan  perilaku  serta  pengelolaan  terhadap  keuangan.  Dalam penelitian Besri (2018) mengatakan bahwa “ financial attitude berpengaruh signifikan terhadap financial management behavior” . Financial attitude individu dapat berguna
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
dalam  memutuskan  perilaku  dan  sikap  keuangan,  yang  meliputi  pengelolaan, perencanaan, dan keputusan mengenai investasi dan keuangan.
Berdasarkan latar belakang diatas, dengan dukungan teori yang relevan maka penulis tertarik untuk mengetahui sejauh mana pengaruh pengendalian diri dan sikap keuangan  masyarakat  terkait  dengan  perilaku  keuangan.  Penulis  menggunakan masyarakat Kota Surabaya sebagai subjek penelitian. Penelitian yang dilakukan untuk menganalisis financial  management  behavior masyarakat  Kota  Surabaya  dalam penggunaan Shopee Paylater yang dikaitkan dengan variabel self control dan financial attitude .
2. KAJIAN LITERATUR DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS
2.1 Buy Now, Pay Later
Buy  Now,  Pay  Later (BNPL)  atau  biasa  disebut paylater adalah  layanan keuangan  yang  menyediakan  metode  pembayaran  dengan  angsuran  dan  tanpa  kartu kredit  (Novendra  and  Aulianisa  2020).  Sebagai  lembaga  pengawas,  Otoritas  Jasa Keuangan  (OJK)  secara  khusus  mengatur  mengenai fintech peer  to  peer  lending melalui Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/PJOK.01/2016 tentang Layanan Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi  Informasi  (PJOK  No.  77/2016). Perbedaan utama kartu kredit dan layanan paylater adalah penggunanya. Dalam kartu kredit sebagian besar pengguna harus memiliki pekerjaan dan penghasilan tetap agar bank  dapat  mengeluarkan  kartu  untuk  konsumen,  namun  dalam  layanan paylater banyak orang termasuk pelajar dapat memiliki akses untuk menggunakannya (Rompas et al. 2020). Pendapat lain mengatakan perbedaan signifikan antara kartu kredit dan paylater adalah bentuknya (Pratika et al. 2020). Layanan paylater tidak didesain dalam bentuk kartu kredit, tetapi mewujudkan dalam sebuah fitur di proses digital.

## 2.2 Self control
Self  control adalah  bentuk  pengendalian  diri  individu  yang  ditunjukkan  ke dalam  tindakan  yang  akan  diambil.  Dapat  juga  didefinisikan  sebagai  kemampuan dalam  menganalisis  diri  sendiri  dan  lingkungan.  Menurut  Strömbäck  et  al.  (2017) mengartikan self control adalah kemampuan diri di masa depan untuk mengendalikan diri untuk saat ini. Kontrol diri juga diperlakukan sebagai semacam disiplin diri, berkat itu  individu  mampu  mengatasi  kebiasaan,  berperilaku  sesuai  dengan  tujuan  yang ditetapkan, dan tidak menyerah pada godaan (Maison 2019).

## 2.3 Financial Attitude
Financial  attitude merupakan  sikap  menghadapi  keuangan  yang  dilihat  dari cara  bersikap  dan  mengambil  keputusan  tentang  keuangan  (Adiputra  and  Patricia 2020). Financial  attitude dapat  dipengaruhi  oleh habbit dan  cara  pandang  dalam melihat tindakan keuangan yang dianggap baik atau buruk dengan metlihat perspektif sendiri  atau  orang  lain.  Berdasarkan  penelitian  Mien  and  Thao  (2015)  dalam menjelaskan  dimensi-dimensi financial  attitude antara  lain: attitude terhadap daily financial  behavior , attitude terhadap saving plan , attitude terhadap financial management , attitude terhadap future financial ability .

## 2.4 Financial Management Behavior
Financial  management  behavior merupakan  tanggung  jawab  individu  dalam mengatur  dengan  memperhatikan  fungsi-fungsi  manajemen  yang  berfungsi  sebagai
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
perolehan, penetapan, pemanfaatan, dan alokasi sumber daya keuangan (Siswanti and Halida 2020). Tujuan Financial management behavior atau money management atau sering  disebut  dengan  pembiayaan  konsumen,  adalah  untuk  mengelola  keuangan untuk  kemakmuran,  di  mana  untuk  membahas  masalah  keuangan  individu,  seperti bagaimana menyusun anggaran kas dan anggaran kas keluar, anggaran kredit, asuransi dan juga investasi (Dwiastanti 2017).

## 2.5 Hipotesis
Sifat lain yang dapat menjadi penting dalam konteks keuangan dan manajemen adalah self  control (Maison  2019). Self  control menjadi  pengendali  dan  pengontrol seseorang  untuk  menggunakan  uang  sebaik-baiknya  dan  menahan  diri  tidak menggunakan  uang  untuk  hal  yang  tidak  penting.  Menurut  Baumeister  dalam Strömbäck  et  al.  (2017) self  control biasanya  dimanifestasikan  sebagai  kemampuan kita untuk menghentikan kebiasaan buruk, menahan godaan dan mengatasi dorongan pertama
Beberapa  penelitian  terdahulu  mengenai self  control terhadap Financial management behavior yaitu penelitian Siswanti and Halida (2020) menunjukkan hasil self control berpengaruh signifikan terhadap financial management behavior . Dalam penelitiannya mengatakan bahwa pengaruh self control dalam Financial management behavior sangat penting karena dengan sifat pengendalian diri yang ada pada individu akan menjadi strategi yang digunakan dalam mencegah pemborosan dan pengeluaran yang  berlebihan  dalam  alokasi  keuangan.  Hasil  ini  sejalan  dengan  penelitian Strömbäck  et  al.  (2017)  yang  menyatakan  bahwa self  control berpengaruh  positif terhadap perilaku keuangan secara umum. Dengan demikian hipotesis yang diajukan dalam penelitian ini adalah:
H 1 : Self control secara parsial berpengaruh signifikan terhadap financial management behavior pengguna layanan buy now pay later
Financial  attitude bepengaruh  terhadap  cara  seseorang  mengatur  keuangan (Asih  and Khafid 2020). Financial attitude membentuk  cara orang membelanjakan, menyimpan, menimbun, dan membelanjakan uang (Siswanti and Halida 2020). Sikap keuangan  mempengaruhi  masalah  keuangan  seperti  tunggakan  tunggakan  dan kurangnya pendapatan untuk memenuhi kebutuhan. Financial attitude akan membantu individu dalam menentukan sikap dan berperilaku mereka baik dalam hal pengelolaan keuangan, menganggarkan keuangan maupun membuat keputusan.
Beberapa  penelitian  terdahulu  mengenai financial  attitude yaitu  penelitian Besri  (2018)  menyatakan  bahwa financial  attitude berpengaruh  signifikan  terhadap financial  management  behavior .  Dalam  penelitiannya  menjelaskan  responden  tidak akan  mengalami  kesulitan  terhadap  pengelolaan  keuangan  jika  mahasiswa  tersebut memiliki sikap dan perilaku bagaimana cara pengelolaan keuangan yang seharusnya mereka terapkan didalam kehidupan sehingga dengan begitu membuat mereka mudah untuk  mengambil  sebuah  keputusan.  Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  Dwiastanti (2017)  yang  juga  menunjukkan  hasil financial  attitude berpengaruh  signifikan terhadap financial management behavior . Dengan demikian hipotesis yang diajukan dalam penelitian ini adalah:
H 2 : Financial  attitude secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap financial management behavior pengguna layanan buy now pay later
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
Financial  management  behavior menjadi  salah  satu  konsep  terpenting terutama  bagi  yang  memiliki  perilaku  konsumtif.  Konsumen  cenderung  berpikir jangka  pendek  dan  melakukan  praktik  belanja  impulsif.  Praktik  belanja  dengan cenderung  memenuhi  keinginan  bukan  kebutuhan.  Banyak  individu  yang  memiliki penghasilan  yang  cukup  namun  masih  mengalami  masalah  keuangan,  hal  ini disebabkan oleh perilaku keuangan yang kurang bertanggung jawab. Oleh karena itu, financial  management  behavior menjadi  bagian  penting  dalam  disiplin  keuangan. Dalam  mencapai financial  management  behavior yang  optimal  perlu  adanya  faktor yang  mempengaruhi  berjalannya financial  management  behavior .  Menurut  Jannah (2021)  dalam  penelitiannya  menyatakan  bahwa financial  attitude dan  kontrol  diri berpengaruh secara simultan terhadap financial management behavior .
Self  control dan financial  attitude memiliki  peran  penting  dalam financial management behavior . Self control membentuk konsumen untuk mengendalikan diri dengan  tidak  melakukan  kegiatan  yang  dapat  memberikan  dampak  negatif  di kemudian  hari.  Selain  itu,  dengan financial  attitude yang  baik  dapat  menjadikan pengambilan  keputusan  dan  pengelolaan  keuangan  dilakukan  dengan  baik,  yang ditunjukkan  dengan  bagaimana  sikap  konsumen  dalam  menggunakan  uang  yang dimiliki. Sehingga, self control dan financial attitude sangat mempengaruhi financial management  behavior konsumen.  Dengan  demikian  hipotesis  yang  diajukan  dalam penelitian ini adalah:
H 3 : Self control dan financial attitude secara simultan berpengaruh signifikan terhadap f inancial management behavior pengguna layanan buy now pay later
3. METODE PENELITIAN
3.1 Definisi Operasional
3.1.1 Self control
Self  control diartikan  sebagai  kecakapan  konsumen  dalam  melakukan  pengendalian diri terhadap penggunaan layanan buy now pay later dengan membaca situasi diri dan lingkungan sebelum menggunakan layanan buy now pay later. Menurut Averill dalam Idris (2021), terdapat tiga indikator self control sebagai berikut:
a. Cognitive Control
b. Decisional Control
c. Behavior Control

## 3.1.2 Financial Attitude
Financial  attitude diartikan  sebagai  keadaan  pikiran,  pendapat  serta  penilaian konsumen  terhadap  layanan buy  now  pay  later dengan  melihat  sikap  yang  diambil dalam pengambilan keputusan dan pengelolaan terhadap penggunaan layanan buy now pay  later. Menurut  Shohib  dalam  Siswanti  and  Halida  (2020)  menyatakan  ada  5 indikator mengenai financial attitude , antara lain:
a. Power prestige
b. Retention Time
c. Distrust
d. Quality
e. Anxiety
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…

## 3.1.3 Financial Management Behavior
Financial management behavior adalah rangkaian perilaku konsumen yang berkaitan dengan  tanggung  jawab  konsumen  terhadap  pengelolaan  keuangan  dan  kewajiban keuangan konsumen dalam menggunakan layanan buy now pay later. Berdasar dalam penelitian  Siswanti  and  Halida  (2020)  menyebutkan  beberapa  indikator Financial management behavior antara lain:
a. Consumption
b. Cash flow management
c. Saving and investment
d. Credit management

## 3.2 Rancangan atau Desain Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  jenis  penelitian  kuantitatif  dengan  pendekatan deskriptif.  Pengukuran  variabel  dalam  penelitian  ini  menggunakan  Skala  Ordinal. Berdasarkan  objek  penelitian,  maka  populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  penduduk masyarakat Kota Surabaya yang menggunakan Shopee Paylater. Dalam menghitung jumlah sampel pada penelitian ini menggunakan rumus Cochran dan didapat jumlah sampel  minimal  dalam  penelitian  ini  adalah  106  responden.  Jumlah  sampel  dalam penelitian ini sebanyak 115 responden. Dalam penelitian ini menggunakan teknik Non- Probability  Sampling dengan  teknik purposive  sampling. Kriteria  sampel  dari penelitian ini adalah :
1) Responden  adalah  masyarakat  di  Kota  Surabaya  yang  pernah  menggunakan Shopee Paylater setidaknya satu kali pada tahun 2021.
2) Berusia minimal 17 tahun Dalam penyebaran kuesioner penulis menyebarkan via online (melalui media sosial). Untuk dapat menghasilkan data yang benar-benar representatif menunjukkan responden  sesuai  kriteria,  penulis  memberikan  penekanan  pada  kuesioner  dengan memberikan  pertanyaan  mengenai  kriteria  tersebut  seperti  apakah  anda  benar-benar masyarakat  Surabaya,  opsi  kecamatan  (terdapat  pilihan  kecamatan  yang  ada  di Surabaya),  dan  umur  responden.  Kemudian  dibagian  akhir  terdapat  kolom  untuk menekankan  kembali  responden  dengan  pernyataan  “dalam  pengisian  kuesioner  ini saya  selaku  responden  sudah  sesuai  dengan  kriteria  dan  menjawab  sesuai  keadaan yang sebenarnya”. Sehingga, data responden yang didapat dapat sesuai kriteria dan teruji kebenarannya.

## 3.3 Jenis dan Sumber Data
Semua jenis data bersifat kuantitatif dan sumber data yang digunakan adalah data primer dan sekunder. Data primer hasilnya menggambarkan keadaaan responden pada  itu  yang  diperoleh  dengan  memberikan  pertanyaan  mengenai  instrumen  yang digunakan pada penelitian ini. Data primer dalam penelitian ini yaitu kuesioner. Data sekunder  dalam  penelitian  ini  menggunakan  studi  dokumentasi  yang  terdiri  dari laporan  pendukung,  bahan-bahan  kepustakaan,  buku-buku  atau  semacamnya  yang bersifat  melengkapi  yang  terkait  dengan  judul  penelitian.  Skala  pengukuran  dalam penelitian ini menggunakan Skala Ordinal.
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…

## 3.4 Metode Analisis Data
Penelitian  ini  terdiri  dari  2  (dua)  variabel  independen  yaitu self  control dan financial  attitude dan  1  (satu)  variabel  dependen  yaitu Financial  management behavior yang menggunakan analisis regresi linier berganda.

## 4. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## 4.1 Uji Validitas dan Reliabilitas
Dari hasil pengujian validitas pada penelitian ini berdasar pada rumus korelasi product  person  moment  didapat  r hitung lebih  besar  dari  r tabel (0,183).  Sehingga  dapat disimpulkan bahwa semua indikator pada penelitian ini dinyatakan valid.
Uji reliabilitas yang digunakan dalam penelitian ini adalah teknik Cronbach’s alpha. Angka Cronbach’s Alpha hitung masing-masing variabel memiliki nilai lebih besar dari 0,6. Jadi, dapat disimpulkan bahwa hasil keseluruhan indikator dari masing- masing variabel dapat dikatakan reliabel.

## 4.2 Uji Asumsi Klasik
4.2.1 Uji Normalitas
Tabel 1. Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 115 Normal Parameters a,b Mean ,0000000 Std. Deviation 1,89311870 Most Extreme Differences Absolute ,078 Positive ,038 Negative -,078 Test Statistic ,078 Asymp. Sig. (2-tailed) ,083 c
Test distribution is Normal. Calculated from data. Lilliefors Significance Correction. Sumber : Output SPSS yang diolah, 2022
Berdasarkan  hasil  pengujian  normalitas  dapat  diketahui  bahwa  hasil  nilai signifikansi  yaitu sebesar 0,083. Sehingga, hasil  nilainya lebih tinggi  dari 0,05 atau 0,083 > 0,05. Dapat disimpulkan bahwa data dinyatakan berdistribusi normal.

## 4.2.2 Uji Multikolinieritas
Tabel 2. Uji Multikolinieritas Variabel Tolerance VIF Keterangan Self control ( X1 ) 0,964 1,038 Bebas multikolinieritas Financial attitude ( X2 ) 0,964 1,038 Bebas multikolinieritas Sumber : Data diolah, 2022
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
Berdasarkan  tabel  diatas  variabel  bebas  dalam  penelitian  ini  menunjukkan tidak ada yang memiliki nilai tolerance kurang dari 10% dan tidak ada yang memiliki nilai VIF lebih dari 10. Jadi dapat disimpulkan antar variabel bebas ( self control dan financial attitude ) tidak terjadi multikolinieritas dalam model regresi.

## 4.2.3 Uji Autokorelasi
Tabel 3. Uji Autokorelasi Durbin - Watson dL dU 4-dL 4-dU 1,925 1,6606 1,7313 2,3394 2,2687

## Sumber : Data diolah, 2022
Dari  tabel  uji  autokorelasi  didapat  Durbin  Watson  (d-hitung)  sebesar  1,925. Untuk mengetahui adanya gejala autokorelasi atau tidak, maka angka d-hitung harus dibandingkan  dengan  nilai  d-teoritis  dalam  tabel  statistik  Durbin  Watson  dengan tingkat signifikansi 5%. Jumlah sampel (n) = 115, dan jumlah variabel bebas sebanyak 2, maka dari tabel Durbin Watson didapat batas bawah (dL) sebesar 1,6606 dan batas atas (dU) sebesar 1,7313. Dari hasil pengujian mendapat kesimpulan dU<DW<4-dU (1,7313<1,925<2,268),  maka  hal  ini  menunjukkan  data  penelitian  tidak  terjadi autokorelasi, sehingga keputusan diterima.

## 4.2.4 Uji Heteroskedastisitas
Tabel 4. Uji Heteroskedastisitas Variabel bebas Sig. (2-tailed) Keterangan Self control 0,936 Non Heteroskedastisitas Financial Attitude 0,819 Non Heteroskedastisitas Sumber : Data diolah, 2022
Hasil tabel 4 diatas menunjukkan bahwa semua variabel bebas dalam penelitian ini memiliki nilai signifikasi hasil korelasi (Sig. (2-tailed)) lebih besar dari 0,5 (5%). Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  apabila  data  diperbesar  maka  tidak  menyebabkan residual (kesalahan) semakin besar pula.

## 4.3 Analisis Regresi Linier Berganda
Tabel 5. Hasil Analisis Regresi Linier Berganda Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4,991 1,768 2,823 ,006 Self control ,338 ,124 ,202 2,721 ,008 Financial Attitude ,382 ,050 ,566 7,616 ,000
a. Dependent Variable: Financial Management Behavior
Sumber: Output SPSS yang diolah, 2022
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
Dari hasil tersebut diperoleh model persamaan regresi linier sebagai berikut: Y = 4,991 + 0,338X 1 + 0,382X 1
Konstanta sebesar α = 4,991 memberikan arti bahwa apabila variabel bebas, self control (X1) dan financial attitude (X2) dianggap konstan nilainya adalah 0, maka nilai variabel terikat Financial management behavior (Y) adalah 4,991. Nilai koefisien regresi self control sebesar 0,338. Hal ini berarti bahwa jika self control (X1) naik satu satuan dengan  asumsi  variabel  bebas lainnya konstan, maka Financial management behavior (Y) akan meningkat sebesar 0,338. Nilai koefisien regresi financial attitude sebesar  0,382.  Hal  ini  berarti  bahwa  jika financial  attitude (X2)  naik  satu  satuan dengan asumsi variabel bebas lainnya konstan, maka financial management behavior (Y) akan meningkat sebesar 0,382.

## 4.4 Koefisien Determinasi (R 2 )

## Tabel 6. Koefisien Determinasi (R 2 )
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,636 a ,404 ,394 1,910 a. Predictors: (Constant), Financial Attitude, Self control
Sumber: Output SPSS yang diolah, 2022
Tabel diatas menjelaskan besarnya koefisien determinasi atau adjust R 2 yaitu sebesar  0,394.  Hal  itu  menunjukkan  bahwa  sebesar  39,4% Financial  management behavior yang terjadi dapat dijelaskan dengan menggunakan self control dan financial attitude . Sedangkan sisanya (100% - 39,4% = 60,6%) disebabkan oleh variabel lain di luar persamaan regresi ini atau variabel yang tidak diteliti. Sedangkan Standar Error of the Estimate (SEE) sebesar 1,910, semakin kecil SEE akan membuat model regresi semakin tepat memprediksi variabel dependen.

## 4.5 Uji t
Tabel 7. Uji t
Coefficients a
Model
Unstandardized
Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 4,991 1,768 2,823 ,006 Self control ,338 ,124 ,202 2,721 ,008 Financial Attitude ,382 ,050 ,566 7,616 ,000
a. Dependent Variable: Financial Management Behavior
Sumber: Output SPSS yang diolah, 2022
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
Berdasarkan hasil statistik diperoleh nilai t hitung 2,721 dan t tabel 1,981. Hal ini berarti nilai t hitung lebih besar dari t tabel 1,981. Didukung dengan p value (sig.) sebesar 0,008 (lebih kecil dari 0,05). Jadi, dapat disimpulkan bahwa hipotesis pertama yang  menyatakan  variabel self  control (X 1 )  secara  parsial  berpengaruh  signifikan terhadap Financial management behavior (Y)  pengguna layanan buy now pay later diterima.
Berdasarkan hasil statistik diperoleh nilai t hitung 7,616 dan t tabel 1,981. Hal ini berarti nilai t hitung lebih besar dari t tabel 1,981. Didukung dengan p value (sig.) sebesar 0,000 (lebih kecil dari 0,05). Jadi, dapat disimpulkan bahwa hipotesis kedua yang menyatakan variabel financial attitude (X 2 ) secara parsial berpengaruh signifikan terhadap Financial management  behavior (Y) pengguna layanan buy now pay later diterima.
4.6 Uji F
Tabel 8. Uji F
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 277,401 2 138,700 38,022 ,000 b Residual 408,564 112 3,648 Total 685,965 114 a. Dependent Variable: Financial Management Behavior b. Predictors: (Constant), Financial Attitude, Self control Sumber: Output SPSS yang diolah, 2022
Berdasarkan hasil statistik diperoleh nilai F hitung 38,022 dan F tabel 3,08. Hal ini berarti nilai F hitung lebih besar dari F tabel 3,08. Didukung dengan p value (sig.) sebesar 0,000 (lebih kecil dari 0,05). Jadi, dapat disimpulkan bahwa hipotesis ketiga yang menyatakan variabel self control (X 1 ) dan financial attitude (X 2 ) secara simultan berpengaruh  signifikan  terhadap Financial  management  behavior (Y)  pengguna layanan buy now pay later diterima.
4.7 Pembahasan
4.7.1 Pengaruh Self control  (X 1 ) Terhadap Financial  management behavior (Y)
Berdasarkan  hasil  pengujian, self  control berpengaruh  signifikan  terhadap financial  management  behavior pada  pengguna  layanan buy  now  pay  later. Hal  ini membuktikan  bahwa  semakin  baik self  control yang  diterapkan  dalam  penggunaan Shopee Paylater maka dapat menghasilkan Financial management behavior baik pula. Temuan  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sampoerno  and Asandimitra  (2021)  dengan  judul  “Pengaruh  Financial  Literacy,  Income,  Hedonism Lifestyle, Self control, dan Risk Tolerance terhadap Financial management behavior pada Generasi Milenial Kota Surabaya” yang menunjukkan bahwa terdapat pengaruh antara variabel self control terhadap variabel financial management behavior . Self  control dalam  keuangan  diartikan  sebagai  bentuk  pengendalian  diri individu  dengan  melihat  keadaan  diri  dan  lingkungan  sebelum  melakukan  aktifitas keuangan. Self control juga dikatakan sebagai bentuk menunda kepuasan yang mana dapat mempengaruhi peluang keberhasilan keuangan di masa depan. Menurut Maison
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
(2019)  orang  dengan  tingkat  kesadaran  yang  lebih  tinggi  dicirikan  oleh self  control yang lebih besar dan akibatnya jauh lebih baik dalam pengelolaan keuangannya.
Menurut Averill dalam melakukan self control ada beberapa aspek pendukung agar self control dapat berjalan dengan baik yaitu cognitive control, decisional control, dan behavior control. Dimana dimulai dengan penggunaan SPaylater individu harus mempertimbangkan  dan  menilai  kondisi  keuangan  yang  akan  terjadi.  Kemudian menggunakan  Spaylater  berdasarkan  apa  yang  sudah  disetujui  dan  diinterpretasikan dengan bagaimana individu mengendalikan penggunaan Shopee Paylater.
Bentuk self control yang dilakukan oleh konsumen Spaylater cenderung baik. Hal  ini  berdasarkan  tanggapan  responden  dalam  variabel self  control terhadap penggunaan Spaylater. Self control yang baik  dalam  menggunakan Shopee Paylater mempengaruhi  bagaimana  individu  dalam  menggunakan  keuangaanya  atau memutuskan untuk berhutang yang mana dapat terlihat melalui financial management behavior dalam penggunaan Shopee Paylater.
4.7.2 Pengaruh  Financial  attitude  (X 2 )  Terhadap  Financial  management behavior (Y)
Berdasarkan  hasil  pengujian, financial  attitude berpengaruh  signifikan terhadap Financial  management  behavior pengguna  layanan buy  now  pay  later. Financial  attitude membantu  individu  memutuskan  sikap  dan  perilaku  dalam  hal mengelola,  menganggarkan  maupun  pengambilan  keputusan  terhadap  kuangan. Dengan menerapkan financial attitude yang baik dalam penggunaan Spaylater maka financial manajement behavior juga semakin baik pula.
Hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Ameliawati and Setiyani (2018) dengan judul “ The Influence of Financial Attitude, Financial Socialization, and Financial Experience to Financial management behavior with Financial Literacy as the Mediation Variable ” yang menyatakan bahwa “the financial attitude has a positive and significant impact on financial management behavior”.
Ada beberapa konsep mengenai financial attitude menurut Shohib yaitu power prestige,  retention  time,  distrust,  quality, dan anxiety .  Konsep  ini  dapat  mengarah kepada  sisi  positif  maupun  negatif  dari financial  attitude .  Dalam  penelitian  ini financial  attitude diinterpretasikan  kedalam  sisi  positif  dari  konsep  tersebut  dengan beberapa pernyataan yaitu penggunaan Shopee Paylater dapat menyelesaikan masalah dalam keuangan, menggunakan Shopee Paylater secara terencana untuk kepentingan keuangan  masa  depan,  mampu  menggunakan  Shopee  Paylater  secara  realistis, penggunaan  Shopee  Paylater  mencerminkan  kualitas  keuangan,  mampu  mengatasi kegelisahan pada saat menggunakan Shopee Paylater.
Financial attitude pengguna Shopee Paylater memiliki hasil yang cukup baik. Sesuai  dengan  tanggapan  responden  dalam  variabel financial  attitude terhadap penggunaan Spaylater yang mana ada salah satu indikator yang mendapatkan respon paling  banyak  adalah netral. Hal  ini  dapat  dikarenakan financial  attitude individu cenderung mengarah kepada perilaku konsumtif. Sehingga, dengan financial attitude yang  cukup  baik  mencerminkan  bagaimana  individu  dalam  pengambilan  keputusan keuangan yang nantinya berdampak pada pengelolaan keuangan yang cukup baik juga.
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
5. SIMPULAN, KETERBATASAN, DAN SARAN

## 5.1 Simpulan
Berdasarkan  hasil  analisis  data  dan  pembahasan  yang  telah  dilakukan  maka dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  sebesar 39,4% variasi variabel financial management behavior yang terjadi dapat dijelaskan dengan  menggunakan self  control dan financial  attitude .  Sedangkan  sisanya disebabkan oleh variabel lain yang tidak diteliti. Variabel self control secara parsial berpengaruh  signifikan  terhadap financial  management  behavior pengguna  layanan buy  now  pay  later. Hal  ini  berarti  apabila  dalam  menggunakan  Spaylater  dengan menerapkan self  control maka financial  management  behavior pengguna  akan  ikut berpengaruh.
Variabel financial  attitude secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap financial management behavior pengguna layanan buy now pay later. Hal ini berarti apabila  dalam  menggunakan  SPaylater  dengan  menerapkan financial  attitude maka financial management behavior pengguna akan ikut berpengaruh. Variabel self control dan financial  attitude secara  simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap financial management  behavior pengguna  layanan buy  now  pay  later. Hal  ini  berarti  apabila menerapkan self  control dan financial  attitude secara  bersama-sama  dalam menggunakan  SPaylater  maka financial  management  behavior pengguna  akan  ikut berpengaruh.

## 5.2 Saran
Bagi  penelitian  selanjutnya,  terdapat  berbagai  faktor  yang  diduga  dapat mempengaruhi financial management behavior namun belum dapat dimasukkan oleh peneliti, maka dari itu disarankan bagi peneliti selanjutnya untuk menambah variabel lain  dalam  variabel financial  management  behavior bukan  hanya self  control dan financial attitude.

## DAFTAR PUSTAKA
Abiba,  R.  W.,  dan  R.  Indrarini.  2021.  Pengaruh  Penggunaan  Uang  Elektronik  (E- Money)  Berbasis  Server  Sebagai  Alat  Transaksi  terhadap  Penciptaan  Gerakan Less Cash Society Pada Generasi Milenial di Surabaya. Jurnal Ekonomika dan Bisnis Islam 4 (1): 196–206.
Adiputra,  I.  G.,  dan  E.  Patricia.  2020.  The  effect  of  financial  attitude,  financial knowledge,  and  income  on  financial  management  behavior.  In Tarumanagara International Conference on the Applications of Social Sciences and Humanities (TICASH 2019) , 107–112. Atlantis Press.
Ameliawati, M., dan R. Setiyani. 2018. The influence of financial attitude, financial socialization,  and  financial  experience  to  financial  management  behavior  with financial literacy as the mediation variable. KnE Social Sciences : 811–832.
Asih, S. W., dan M. Khafid. 2020. Pengaruh financial knowledge, financial attitude dan income terhadap personal financial management behavior melalui locus of control sebagai variabel intervening. Economic Education Analysis Journal 9 (3): 748–767.
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
Bank  Indonesia,  .  2021.  Perkembangan  Sistem  Pembayaran  di  Indonesia. https://www.bi.go.id/id/fungsi-utama/sistem-pembayaran/default.aspx#floating-
1.
Besri, A. A. O. 2018. Pengaruh Financial Attitude, Financial Knowledge Dan Locus Of Control Terhadap Financial Management Behavior Mahasiswa S-1 Fakultas Ekonomi Universitas Islam Indonesia Yogyakarta.
Dwiastanti, A. 2017. Analysis of financial knowledge and financial attitude on locus of control and financial management behavior. MBR (Management and Business Review) 1 (1): 1–8.
Idris, I. N. S. 2021. Pengaruh Self Control dan Literasi Keuangan terhadap Financial Satisfaction  dengan  Financial  Behavior  sebagai  Variabel  Intervening  pada Pekerja Kota Makassar. Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar.
Jannah, N. 2021. Pengaruh Financial Attitude dan Kontrol Diri Terhadap Pengelolaan Keuangan  Mahasiswa  S1  Pendidikan  Ekonomi  Universitas  Negeri  Malang Angkatan 2018. Jurnal Pendidikan Ekonomi 14 (2): 167–178.
Al  Kholilah,  N.,  dan  R.  Iramani.  2013.  Studi  financial  management  behavior  pada masyarakat surabaya. Journal of Business and Banking 3 (1): 69–80.
Kilas Jatim, . 2019. Jatim Daerah Ketiga Terbesar dalam Penggunaan Mobile Payment di Pulau Jawa. https://kilasjatim.com/jatim-daerah-ketiga-terbesar-dalam- penggunaan-mobile-payment-di-pulau-jawa/.
Maison, D. 2019. The psychology of financial consumer behavior . Springer.
Mien, N. T. N., dan T. P. Thao. 2015. Factors affecting personal financial management behaviors:  Evidence from  Vietnam.  In Proceedings of  the Second Asia-Pacific Conference  on  Global  Business,  Economics,  Finance  and  Social  Sciences (AP15Vietnam Conference) , 10:1–16.
Novendra, B., dan S. S. Aulianisa. 2020. Konsep Dan Perbandingan Buy Now, Pay Later Dengan Kredit Perbankan Di Indonesia: Sebuah Keniscayaan Di Era Digital Dan Teknologi. Jurnal Rechts Vinding: Media Pembinaan Hukum Nasional 9 (2): 183.
Pratika, Y., S. Salahudin, D. W. U. Riyanto, dan T. Ambarwati. 2020. Analysis of Pay Later Payment System on Online Shopping in Indonesia. Journal of Economics, Business, & Accountancy Ventura 23 (3): 329–339.
Prins,  D.,  A.  Mulcahy,  and  A.  Cregan.  2019. Payment  Methods  Report  2019 Innovations in the Way We Pay .
Rompas,  R.  C.  E.  E.,  S.  Pangemanan,  dan  J.  E.  Tulung.  2020.  BUY  NOW,  PAY LATER:  DETERMINANTS  OF  PAY  LATER  SERVICE  AFFECTING  THE LIFESTYLE OF SOCIETY. Jurnal EMBA: Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis dan Akuntansi 8 (4).
Sampoerno,  A.  E.,  dan  N.  Asandimitra.  2021.  Pengaruh  financial  literacy,  income, hedonism lifestyle, self control, dan risk tolerance terhadap financial management behavior pada generasi milenial. Jurnal Ilmu Manajemen (JIM) 9 (3): 1002–1014.
Sari,  R.  2021.  Pengaruh  Penggunaan  Paylater  Terhadap  Perilaku  Impulse  Buying
Putri dan Andarini, Pengaruh Self Control…
Pengguna E-Commerce di Indonesia. Jurnal Riset Bisnis dan Investasi 7 (1): 44– 57.
Setyowati, D. 2021. Paylater di E-Commerce Makin Diminati, Akan Gantikan COD? https://katadata.co.id/desysetyowati/digital/60c07040442ad/paylater-di-e- commerce-makin-diminati-akan-gantikan-cod.
Siswanti,  I.,  dan  A.  M.  Halida.  2020.  Financial  knowledge,  financial  attitude,  and financial  management  behavior:  Self–control  as  mediating. The  International Journal of Accounting and Business Society 28 (01): 71–98.
Strömbäck, C., T. Lind, K. Skagerlund, D. Västfjäll, dan G. Tinghög. 2017. Does self control  predict  financial  behavior  and  financial  well-being? Journal  of Behavioral and Experimental Finance 14: 30–38.