Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 1509-1516
Determinan Faktor Keinginan UMKM Untuk Menggunakan Layanan Fintech Syariah; Studi Kasus UMKM Pontianak, Kalimantan Barat
Dedy Susanto 1*) , M. Khairul Anwari 2) , Fenni Supriadi 3) , Sucipto 4)
1,2 Fakultas Agama Islam, Universitas Muhammadiyah Pontianak
3 Fakultas Ekonomi, Universitas Muhammadiyah Pontianak
4 Fakultas Teknik dan Ilmu Komputer, Universitas Muhammadiyah Pontianak *Email korespondensi: dedy.bjs@unmuhpnk.ac.id

## Abstract
Penetrasi pesat dari perkembangan teknologi telah merubah landskap wajah perekonomian Indonesia  menuju digital ekonomi dan teknologi keuangan (fintech), termasuk Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) terus menghadapi  masalah  klasik  seperti  pendanaan,  marketing  digital,  bahkan  sampai  manajemen  keuangan  yang menghambat  pertumbuhan  usaha.  Studi  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  faktor-faktor  intensi  UMKM  dalam mengadopsi  layanan  fintech  syariah  di  Pontianak,  Kalimantan  Barat.  Desain  penelitian  ini  menggunakan pendekatan kuantitatif dimana data didistribusikan melalui kuesioner kepada 98 pedagang UMKM dan dianalisa dengan model Smart PLS-SEM (Partial Least Square- Structural Equation Modeling) dengan meleburkan dua teori  terkenal  dalam  memprediksi  perilaku  individu  dan  penerimaan  teknologi,  Model  Penerimaan  Teknologi (Technology of Acceptance Model TAM) dan Teori Perilaku Terencana (Theory of Planned Behavio/TPB. Hasil nya  Persepsi  Kegunaan  (PU),  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  (PEOU)  berpengaruh  signifikan  pada  Sikap Terhadap  Perilaku  (ATB).  Hal  sama  Sikap  Terhadap  Perilaku  (ATB),  Persepsi  Kontrol  Perilaku  (PBC) mempengaruhi Intensi Berprilaku (BI). Sebaliknya,  Persepsi Kegunaan (PU), Persepsi Kemudahan Penggunaan (PEOU),  Norma  Subjektif  (SN)  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  Intensi  Berprilaku  (BI).  Penelitian  ini berimplikasi pada kebutuhan kolaborasi antara regulator (OJK) dan seluruh stakeholder termasuk UMKM untuk meningkatkan  literasi  keuangan  dengan  terus  melakukan  edukasi  produk  dan  layanan  fintech  syariah  dengan harapan  UMKM  bisa  berintegrasi  dengan  fintech  syariah  tidak  hanya  dalam  pembiayaan,  tetapi  juga  pada peningkatan skala usaha, keuangan, sumber daya manusia dan lainnya.

## Keywords : UMKM, Fintech Syariah, SEM- PLS
Saran sitasi : Susanto, D., Anwari, M. K., Supriadi, F., & Sucipto. (2023). Determinan Faktor Keinginan Umkm Untuk Menggunakan Layanan Fintech Syariah; Studi Kasus Umkm Pontianak, Kalimantan Barat. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (01), 1509-1516. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7819
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7819

## 1. PENDAHULUAN
Pandemi  global  covid-19  mendorong  kemajuan teknologi keuangan (Fintech) yang menjadi salah satu cara  alternatif  untuk  memajukan  suatu  industri termasuk  bagi  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah (UMKM)  yang  menjadi  penggerak  perekonomian nasional Indonesia. Fintech telah membawa perubahan yang signifikan di berbagai sektor industri keuangan. Jika perbankan tidak mampu mendistribusikan  pembiayaan  modal  kerja  bagi UMKM,  salah  satu  jalan  ke  depannya  adalah  di fintech  (I.  Lee  dan  Y.J.  Shin,  2018).  Penggunaan teknologi  ini  memberikan  banyak  kemudahan  dan
fasilitas  efisiensi  dalam  hal  pengelolaan  keuangan berbasis  teknologi  seperti  pembayaran,  pinjaman berbasis  online/P2P  lending  (Goldstein,  Jiang  dan Karolyi, 2019).
Sebagai  salah  satu  negara  berpenduduk  Muslim terbesar di dunia dengan 236,53 juta jiwa atau 86,88 persen  di  antaranya beragama  Islam  dari  272,23  juta pada tahun 2021, prospek fintech syariah di Indonesia terlihat  sangat  cerah.  Meski  tergolong  baru  di Indonesia,  perkembangan  fintech  syariah  telah berkembang  pesat.  Data  menunjukkan  bahwa Indonesia  merupakan  pangsa  pasar  fintech  syariah terbesar  keempat  di  dunia  berdasarkan  pertumbuhan
indeks yang dicapai. Indonesia tercatat memiliki skor 66  poin  di  atas  negara  Non-OKI  terkait  I-Fintech, hanya  di  bawah  Malaysia  dan  UEA  yang  menjadi pemimpin  pasar  (Global  Islamic  Fintech  Report, 2021).  Namun,  Indonesia  memiliki  potensi  untuk menjadi penguhubung (hub) fintech syariah di seluruh dunia. Apalagi salah satu masterplan ekonomi syariah Indonesia  tahun  2019-2024 yaitu  penguatan  UMKM dan  ekonomi  digital,  dan  Kementerian  Koperasi  dan UMKM  secara  khusus  memberikan  dukungan terhadap ekonomi digital dengan program UMKM Go Digital  (Komite  Nasional  Keuangan  Syariah, “Masterplan Ekonomi Syariah Indonesia 2019-2020”. 2024,” 2018).
Pesatnya  perkembangan  fintech  syariah  di Indonesia juga tidak lepas dari minat masyarakat yang ingin  bertransaksi  sesuai  syariah,  termasuk  UMKM. Selain ada dorongan regulasi  Otoritas Jasa Keuangan (OJK)  No.77/POJK.01/2016,    fintech  syariah  juga memiliki  payung  hukum  fatwa  Dewan  Syariah Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia  (DSN-MUI). No.117/DSN-MUI/II/2018 tentang layanan pembiayaan  berbasis  teknologi  berdasarkan  prinsip syariah  yang  diartikan  sebagai  penyelenggaraan  jasa keuangan  sesuai  dengan  prinsip  syariah  yang mempertemukan  atau  menghubungkan  penyedia pembiayaan  dengan  pembiayaan  yang  tujuannya untuk  melakukan  transaksi  pembiayaan  melalui sistem elektronik (DSN-MUI, 2018).
Fintech  telah  memberikan  peluang  baru  untuk meningkatkan  kegiatan  ekonomi  secara  lebih  efisien dan  efektif.  Hal  ini  mendorong  UMKM  untuk mengembangkan usahanya dengan menyederhanakan transaksi,  mampu  membiayai  secara  online  seperti peer  to  peer  lending,  pembayaran,  transfer,  kliring, dan  lainnya  yang  secara  langsung  maupun  tidak langsung mempengaruhi kegiatan dan pengembangan UMKM.  Studi  Suryanto  dkk  (2020)  menemukan bahwa  perusahaan  fintech  bisa  membantu  UMKM dalam  mengakses  sumber  pembiayaan,  pembayaran digital,  memperluas  pangsa  pasar  dan  skala  bisnis serta mengatasi masalah laporan keuangan .

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif  melalui  pengisian  kuisioner  oleh  pelaku UMKM  sebagai  alat  untuk  mengetahui  persepsi responden (UMKM) terhadap keinginan menggunakan Finech syariah (98 responden) dengan kuesioner  yang  didistribusikan  melalui  google  form
dengan 5 skala likert dari sangat tidak setuju (skala 1) sampai pada sangat setuju (skala 5).Metode penelitian yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  Partial Least Squares – Structural Equation Modeling (PLS- SEM).
PLS-SEM  adalah  jenis  metode  persamaan struktural  berdasarkan  varians,  yang  sesuai  untuk penelitian  eksplanatory  dan  prediktif  (Hair  et  al., 2012). PLS-SEM dapat menampung jumlah sampel/responden  yang  sedikit,  data  yang  tidak normal  serta  jenis  konstruksi yang  digunakan  adalah formatif. (Hair et.al, 2014).Dalam penelitian ini model penelitian  diuji  menggunakan  software  Smart  PLS 3.0.  PLS-SEM  dapat  bekerja  secara  efektif  pada penggunaan  sampel  dengan  nilai  kecil  bahkan  untuk model yang kompleks.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian
Hasil penelitian ini menemukan bahwa Subjective  Norms  (SN)  tidak  memiliki  pengaruh signifikan terhadap Behavioral Intention (BI). Hal ini mengindikasikan  bahwa  rendahnya  lingkungan  yang mendorong  seseorang  untuk  berintensi  terhadap layanan  fintech.  Studi  ini  sama  dengan  penelitian sebelumnya,  Sagir  dkk  (2021)  dimana  SN  memiliki hubungan  yang  tidak  signifikan  terhadap  intensi crowfunding  syariah  pada    UMKM  di  Borno  State Nigeria, oleh karena itu diperlukan pemimpin agama untuk mengedukasi program-program tentang pentingnya crowfunding syariah pada UMKM. Selain itu, berdasarkan studi Leon (2019) dimana hanya ada 7  kota  di  Indonesia  yang  memiliki  kantor  fintech dimana Jakarta (110 Kantor/86.61%),
Tangerang(10/7.87%), Surabaya dan Bekasi (masing- masing 2 kantor/1.57%), Bandar lampung, Bandung, Depok  (masing-masing  1  Kantor/0.79%).  Sementara area kota di Kalimantan Barat belum memiliki kantor fintech,  hal  ini  tentu  berpengaruh  pada  lingkungan yang mendukung UMKM untuk berintensi mengadopsi layanan fintech. Studi lain yang konsisten dengan  penelitian  ini  (SN-BI)  ialah  Daniel  (2021) dimana  pihak-pihak  yang  berpengaruh  terhadap pengguna  fintech  tidak  memiliki  kontribusi  pada intensi pengguna fintech untuk mengikuti Regulatory Sandbox  (masa  uji  coba  perusahaan  fintech  dalam waktu 6 sampai 12 bulan, selama masa ini pemerintah mendampingi  administrasi,  aturan  hukum  prusahaan baru fintech). Juga studi Annisa (2020) dimana norma
subjektif  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap keinginan mengadopsi cryptocurrency.

## 3.2. Pembahasan
Table 1 menunjukkan bahwa responden didominasi oleh wanita sebesar 67,34%, dengan umur bervariasi namun yang paling banyak ialah pada umur 20-30  tahun  sebesar  41.81%.  Berkaitan  skala  bisnis, kebanyakan  skala  bisnis  responden  pada  jenis  mikro (62.24%), diikuti usaha kecil (33,67%) dan menengah hanya  (4.08%).  Setengah  dari  seluruh  responden memilki jenis usaha kuliner dengan waktu usaha ada yang kurang dari setahun (40,81%) dan sisanya usaha sudah  berjalan  diatas  1  tahun  yang  tersebar  di beberapa kawasan Pontianak, Kalimantan Barat.

## Tabel 1. Responden Demoghrapic
Demography Frequency Percentage % Gender Male 32 32,65% Female 66 67,34% Age < 20 tahun 22 22.44% 20 -  30 40 40,81% 31 -  40 18 18.36% 41 – 50 10 10,20% >51 tahun 8 8,16% Formal Education Elementary 0 0 % Junior High 3 3,06% Senior High 45 45,91% Diploma 6 6,12% Bachelor 40 40,81% Master 4 4,08% Phd 0 0 % Business Size Micro 61 62,24% Small 33 33,67% Medium 4 4,08% Business Kind Food and Beverages 49 50,00% Farming,Forestry,Fishery 1 1,02% Mining 0 0 % Processing Industry 2 2,04% Electric,Gas, Water 1 1,02% Construction 3 3,06% Trade, Hotel, Restaurant 6 6,12% Transportation, Communication 1 1,02% Finance, Rent 1 1,02%
Demography Frequency Percentage % Services 14 14,28% Others 20 20,40% Business Lenghth <1 year 40 40,81% 1 – 5 Tahun 35 35,71% 5 – 10 Tahun 11 11,22% 10 – 20 Tahun 8 8,16% >20 Tahun 4 4,08% Business Location Pontianak Kota 45 45,91% Pontianak Barat 21 21,42% Pontianak Timur 10 10,20% Pontianak Utara 4 4,08% Pontianak Selatan 9 9,18% Pontianak Tenggara 9 9,18%

## Tes Pengukuran Model (Measurement Model Test)
PLS-SEM  dilakukan  dalam  dua  tahap  yaitu pengujian  model  pengukuran  (outer  model)  dan penilaian  model  struktural  (inner  model).  Model pengukuran  digunakan  untuk  mengevaluasi  dan menilai hubungan antara indikator dari setiap variabel yang digunakan dan konstruk yang sesuai (Hair et al., 2014,  2012).  Uji  ini  terdiri  dari  uji  validitas  dan  uji reliabilitas.  Uji  validitas  itu  sendiri  terdiri  dari validitas  konvergen  dan  diskriminan.  Penelitian  ini menggunakan factor loading (FL), Average Variance Extracted  (AVE),  nilai  Cronbach's  alpha  dan Composite  Reliability  (CR)  untuk  menilai  validitas konvergen. Nilai FLs dan AVE lebih besar atau sama dengan 0,5, sedangkan nilai CR dan Cronbach's Alpha yang direkomendasikan lebih besar atau sama dengan 0,7 (Hair et al., 2014).
Table 2. Analysis of Factor on All Measurement Items Construct
Construct Code Indicators Factor Loading Cronbach’s Alpha Composite Reliability AVE Perceived Usefulness PU1 Helpfull/Accelerates the work 0.907 0.926 0.948 0.819 PU2 Work more effective 0.927 PU3 Easier/safe time 0.886 PU4 useful 0.900 Perceived Ease Of Use PEOU1 Easy to understand 0.930 0.941 0.958 0.851 PEOU2 Easy to learn 0.933 PEOU3 Flexibility to use 0.872 PEOU4 Easy to use 0.954 Attitude Toward Behavior ATB1 Convenient 0.902 0.710 0.873 0.774 ATB2 Good Idea 0.857 Subjective Norms SN1 Encourage interest the society to use 0.819 0.832 0.900 0.750 SN2 Influencer can influence someone to use 0.930 SN3 People around influence someone’s behavior 0.845 Perceived Behavioral Control PBC1 No prohibition from religious leader 0.839 0.871 0.912 0.721 PBC2 Complete awareness and control 0.886 PBC3 Decision is depending on someone to use 0.838 PBC4 Having ability, sources and knowledge to use 0.834 Behavioral Intention BI1 Will use in the near time 0.916 0.931 0.951 0.829 BI2 Will use in the next time 0.903 BI3 Will often to use 0.932 BI4 Will recommend to others 0.890

## Tes Model Struktural (Structural Model Test)
Pengujian pada model struktural dinilai berdasarkan  nilai  R-Square  (R2)  yang  menunjukkan model uji goodness-fit. Nilai R2 menjelaskan berapa banyak  variabel  eksogen  dalam  model  yang memungkinkan untuk menjelaskan variabel endogen. Semakin  tinggi  nilai  R2  menunjukkan  semakin  baik model dalam penelitian.
Table 3.  R-Square (R 2 ) Test Results R- Square R-Square Adjusted ATB 0.793 0.789 BI 0.705 0.689
Berdasarkan  tabel  diatas,  Attitude  Toward Behavior  (ATB)  memiliki  R 2 sebesar  0.793  yang berarti  ATB  adalah  variabel  endogenous  yang dipengaruhi  oleh  variabel  exogenous  yaitu  PU  dan PEOU  sebesar  79.3%  dan  sisanya  yaitu  20.7% dipengaruhi oleh variabel lain di luar model ini. Selain itu,  Behavioral  Intention  (BI)  menunjukkan  nilai  R 2 sebesar  0.705  yang  berarti  BI  sebagai  variabel endogenous dijelaskan oleh SN,ATB, PU, PEOU, dan PBC  sebagai  variabel  exogenous  sebesar  70.5%  dan sisanya  29.5%  di  jelaskan  oleh  variabel  lain  diluar model. Kesimpulan nya , model penelitian ini dinilai dengan baik.
Selanjutnya , dilakukan tes analisis bootstrapping, dimana hasilnya 4 dari 7 memiliki pengaruh signifikan (H1,  H3,  H5  dan  H7)  dimana  T-statictic  masing- masing  hipotesis  tersebut  memiliki  nilai  diatas  1.96 dan P-Value dibawah 0.05. lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel 4.
Table 4. Summary of Hyphotheses Test
Hipotesi s Path Original Sampel (O) T Statisti c P Value s Result H1 PU→A TB 0.332 3.143  0.002  Supported H2 PU→BI  0.093  0.683  0.495 Not Supported H3 PEOU →ATB 0.601 5.948  0.000  Supported H4 PEOU →BI -0.022  0.136  0.892 Not Supported H5 ATB→ BI 0.448 2.638  0.009  Supported H6 SN→BI  0.096  0.683  0.495 Not Supported H7 PBC→ BI 0.281 2.198  0.028  Supported

## Pembahasan

## PU-ATB
PU berpengaruh terhadap ATB, maksudnya ialah kegunaan fintech syariah dalam membantu pekerjaan dirasakan  sangat  nyaman  digunakan  bagi  UMKM, ditambah  dengan  kemudahan  fitur-fitur,layanan  dan akses dalam meningkatkan value bagi UMKM dalam menggunakan layanan fintech syariah yang disediakan  seperti  layanan  pembiayaan  Securities Crowfunding  Fund  (SCF)  yang  mengakomodir kebutuhan UMKM dalam meningkatkan produktivitas  kerjanya  melalui  pendanaan.  Pengaruh ini secara empirik sama dengan penelitian sebelumnya (Majid dan Herti, 2022; Darmansyah dkk, 2020).

## PU- BI
Hasil  uji  menunjukkan  tidak  ada  pengaruh signifikan  antara PU  terhadap  intensi  UMKM  untuk mengadopsi  fintech  syariah.  salah  satu  jenis  fintech yaitu pembayaran (payment). Pada dasarnya fintech payment membantu transaksi UMKM, tapi prakteknya sering mengalami masalah seperti debit card (sistem bermasalah), yang lain seperti uang elektronik (OVO, Go  pay,  Shoppee  pay)  yang  sering  mengalami masalah gangguan sinyal. Ini menyebabkan sebagian UMKM  menahan  diri  untuk  menggunakan  teknologi fintech. Oleh karena itu,kesiapan infrastruktur fintech menjadi  bagian  pertimbangan  intensi  UMKM mengadopsi fintech (Micret Agustina, 2022). Hasil ini tidak  konsisten  dengan  penelitian  sebagian  besar menemukan  pengaruh  signifikan  antara  PU  dan  BI (Sulaeman,  2021;  Majid,  2021;  Darmansyah  dkk, 2020; Jerena & Sharma, 2020.)

## PEOU-ATB
Perceived  Ease  of  Use  (PEOU)  atau  Persepsi Kemudahan Penggunaan juga berpengaruh signifikan terhadap  Attitude  Toward  Behavior  (ATB)  /  Sikap Terhadap  Perilaku  yang berarti  kemudahan  transaksi pembayaran  ,  kemudahan  penyelesaian  transaksi UMKM  dengan  pihak  lain  atau  persepsi  seseorang yang menganggap bahwa teknologi digunakan mudah dipahami Davis (1989), Jiwasiddi et Al. (2019) yang menyimpulkan bahwa persepsi kemudahan penggunaan  merupakan  salah  satu  faktor  yang mempengaruhi signifikan terhadap sikap menggunakan  (ATB).  Oleh  karena  itu,  fintech dianggap  mudah  digunakan  dan  menjadi  solusi terhadap efektivitas waktu dan energi. Semakin tinggi persepsi kemudahan penggunaan teknologi terpuaskan,  semakin  besar  kemungkinan  individu
tersebut  akan  memiliki  sikap  positif  terhadap penggunaannya (Jamaliah et al., 2016). Penemuan ini senada dengan penelitian Maggie & Christina (2020), Indry dan Meisy (2021).

## PEOU-BI
Selanjutnya,  Perceived  Ease  of  Use  (PEOU)/ Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  tidak  memiliki pengaruh  signifikan  terhadap  Behavioral  Intention/ niat  perilaku.  Ini  menunjukkan  bahwa  layanan  yang diberikan  oleh  fintech  syariah  untuk  mempercepat pertumbuhan usaha UMKM atau alternatif pendanaan masih terbatas hanya kemauan dan belum di lanjutkan pada  intensi  untuk  menggunakannya.  Hal  ini  sejalan dengan  tingginya  literasi  namun  tidak  diimbangi dengan inklusi keuangan syariah. belum lagi masalah penipuan  online  (pinjol),  cyber  crime,  pencurian identitas seakan-akan menurukan kepercayaan UMKM untuk menggunakan layanan fintech (Niswah et al., 2019). Hasil studi ini sejalan dengan penelitian sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Aziza  (2019)  dan Sulaeman (2021).

## ATB-BI
Attitude  Toward  Behavior  (ATB)/  Sikap terhadap  Perilaku  berpengaruh  signifikan  terhadap Behavioral  Intention  (BI).  Hasil  ini  menandakan bahwa  ketika  orang  memiliki  sikap  yang  nyaman untuk  menggunakan  teknologi,  maka  semakin  tinggi intensi untuk menggunakannya. Hasil ini sama dengan penelitian  sebelumnya  pada  Rifaldi,  M  dan  Herti (2022).

## SN-BI
Hasil penelitian ini menemukan bahwa Subjective  Norms  (SN)  tidak  memiliki  pengaruh signifikan terhadap Behavioral Intention (BI). Hal ini mengindikasikan  bahwa  rendahnya  lingkungan  yang mendorong  seseorang  untuk  berintensi  terhadap layanan  fintech.  Studi  ini  sama  dengan  penelitian sebelumnya,  Sagir  dkk  (2021)  dimana  SN  memiliki hubungan  yang  tidak  signifikan  terhadap  intensi crowfunding  syariah  pada    UMKM  di  Borno  State Nigeria, oleh karena itu diperlukan pemimpin agama untuk mengedukasi program-program tentang pentingnya crowfunding syariah pada UMKM. Selain itu, berdasarkan studi Leon (2019) dimana hanya ada 7  kota  di  Indonesia  yang  memiliki  kantor  fintech dimana Jakarta (110 Kantor/86.61%),
Tangerang(10/7.87%), Surabaya dan Bekasi (masing- masing 2 kantor/1.57%), Bandar lampung, Bandung, Depok  (masing-masing  1  Kantor/0.79%).  Sementara
area kota di Kalimantan Barat belum memiliki kantor fintech,  hal  ini  tentu  berpengaruh  pada  lingkungan yang mendukung UMKM untuk berintensi mengadopsi layanan fintech. Studi lain yang konsisten dengan  penelitian  ini  (SN-BI)  ialah  Daniel  (2021) dimana  pihak-pihak  yang  berpengaruh  terhadap pengguna  fintech  tidak  memiliki  kontribusi  pada intensi pengguna fintech untuk mengikuti Regulatory Sandbox  (masa  uji  coba  perusahaan  fintech  dalam waktu 6 sampai 12 bulan, selama masa ini pemerintah mendampingi  administrasi,  aturan  hukum  prusahaan baru fintech). Juga studi Annisa (2020) dimana norma subjektif  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap keinginan mengadopsi cryptocurrency.

## PBC- BI
Perceived
Behavioral Control (PBC)
berpengaruh signifikan terhadap Behavioral Intention (BI). UMKM yang memiliki pengalaman pada fintech baik  itu  dalam  pembayaran,  pembiayaan,  mobile wallet,  sampai  pada  cryptocurrency  tentu  mereka memiliki  kesadaran  intensi  untuk  menggunakan layanan fintech. Studi ini sesuai dengan Darmansyah dkk.  (2020)  dalam  penelitiannya  menemukan  bahwa PBC  memiliki  pengaruh  positif  yang  signifikan terhadap niat untuk menggunakan Islamic FinTech di Indonesia.

## 4. KESIMPULAN
Studi ini mencari faktor-faktor yang mempengaruhi  keinginan  UMKM  Pontianak  untuk menggunakan  layanan  fintech  syariah  dengan menggunakan  gabungan  dua  teori  terkenal  yaitu Model  Penerimaan  Teknologi  (TAM)  dan  Teori Perilaku  Terencana  (TPB)  dan  dianalisis  dengan Smart-PLS.  Berdasarkan  hasil,  Persepsi  Kegunaan (PU)  siginifikan  mempengaruhi  Sikap  Berprilaku (ATB),  namun  tidak  signifkan  mempengaruhi  Niat Berprilaku  (BI)  untuk  menggunakan  layanan  fintech syariah.  Hasil  yang  sama  pada  Persepsi  Kemudahan Penggunaan (PEOU) siginifikan mempengaruhi Sikap Berprilaku (ATB), namun tidak signifkan mempengaruhi Niat Berprilaku (BI) untuk menggunakan  layanan  fintech  syariah.  Sebaliknya, Sikap Berprilaku (ATB), Norma Subjektif (SN), dan Persepsi  Kontrol  Berprilaku  (PBC)  tidak  memiliki pengaruh signifikan pada intensi mengadopsi fintech syariah.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Penelitian ini disusun untuk memenuhi salah satu luaran dari penelitian dosen Universitas Muhammadiyah  Pontianak  dan  dalam  proses penyusunannya,  kami  mendapatkan  banyak  sekali bantuan,  bimbingan  serta  dukungan  dari  berbagai pihak,  sehingga  dalam  kesempatan  ini  kami  juga bermaksud menyampaikan rasa terima kasih kepada: a. Bapak  Dr  Doddy  Irawan,  S.T.,  M.Eng  selaku Rektor  Universitas  Muhammadiyah  Pontianak yang  telah  memberikan  izin  dan  fasilitas  untuk penyelesaian penelitian ini.
b. Ibu  Raudhatul  Fadilah,  S.Pd.,  M.Si  selaku  Plt Kepala  Lembaga  Penelitian  dan  Pengabdian Masyarakat (LPPM) Universitas Muhammadiyah Pontianak  yang  telah  memberikan  bantuan  dana untuk penyelesaian penelitian ini.
c. Serta pihak-pihak lain yang tidak mungkin penulis sebutkan satu-persatu.

## 6. REFERENSI
Ajzen,  I.,  &  Fisbhein,  M.  (1980).  Understanding attitudes  and  predicting  social  behaviour. Englewood Cliffs, NJ.: PrenticeHall.
Ajzen,  I.,  Timko,  C.,  &  White,  J.B.(1982).  Self- monitoring  and  the  attitude-behavior  relation.
Journal of Personality and Social Psychology, 42
(3), 426-453. https://doi.org/10.1037/0022- 3514.42.3.426
Ajzen,  I.  (1991).  The  theory  of  planned  behavior.
Organizational  Behavior  and  Human  Decision Processes, 50, 179-211.
Ajzen, I. (2005). Attitudes, personality and behavior. Berkshire,  England  SL6  2QL: Open  University Press.
Aziza,  M,  O.  (2019).  The  influence  of  perceived usefulness,  ease  of  use,  behavioral  control, security  and  trust  towards  the  behavioral intention  to  use  Go-Pay  (A  case  study  on accounting  students  in  Universitas  Brawijaya. Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa  FEB  Universitas Brawijaya. Vol 8 no.2.
Annisa,  H,  Z.  (2020).  The  intention  to  adopting cryptocurrency  of  Jakarta  Community.  Vol  2, Issue 2 Nov 2020. E-ISSN: 2686-522X, P-ISSN: 2686-5211.
DOI:
https://doi.org/10.31933/dijms.v2i1
Alsamydai, M., Yassen, S., Alnaimi, H., Dajani, D.,& Al-Qirem,  I.  (2014).  The  factors  influencing customer  usage  of  mobile  banking  service  in Jordan. International  Journal  of  Business Management & Research, 4 (2), 63-78.
Chansaenroj,  P.,  &  Techakitiroj,  R.  (2015).  Factors influencing  the  intention  to  use  mobile  banking service  in  Bangkok,  Thailand. Proceedings  of ISER 4 th International Conference, Bangkok,Thailand. Retrieved from
http://www.worldresearchlibrary.org/up proc/pdf/55-144059172254.pdf .
Chen, M., Chen, S., Yeh, H., & Tsaur, W. (2016). The key factors influencing internet finances services satisfaction;  an  empirical  study  in  Taiwan. American  Journal  of  Industrial  and  Business Management, 6, 748-762.
doi:10.4236/ajibm.2016.66069
Chuang, L. M., Chun, C.L.,& Hsiao, K.K. (2016). The adoption  of  fintech  service:  TAM  perspective. International  Journal  of  Management  and Administrative Sciences, 3, 1-15
Daniel, A. (2021),  The effect of regulatory sandbox on  the  behavior  of  fintech  actors  in  Indonesia using  theory  of  planned  behavior  approach.
ICEBE 2021 . DOI 10.4108/eai.7-10- 2021.2316146
Darmansyah, Fianto, B. A. Hendratmi, A. Aziz, P.F.
(2020). Factors determining behavioral intentions  to  use  islamic  financial  technology: three  competing  models. Journal  of  Islamic Marketing . Doi:10.1108/JIMA-12-2019-0252 Davis,  F.D.  (1989).  Perceived  usefulness,  perceived ease  of  use,  and  user  acceptance  of  information technology. MIS Quarterly: Management Information Systems, 13 (3), 319-339
DSN-MUI,  2018.  Fatwa  dewan  syariah  nasional majelis ulama indonesia No:117/DSN- MUI/II2018 tentang layanan pembiayaan berbasis teknologi informasi berdasarkan prinsip syariah.  Jakarta :  Dewan  Syariah  Nasional

## Majelis Ulama Indonesia
Dorfleitner, G., Hornuf, L., Schmitt, M., & Weber, M. (2017).  Definition  of  fintech  and  description  of the  fintech  industry  In  Fintech  in  Germany. Springer,  Cham . https://doi.org/10.1007/978-3- 319-54666-7_2 .
Goldstein,  I.,Jiang,  W.,  &  Karolyi,  G.  (2019).  To fintech  and  beyond. The  Review  of  Financial Studies , 32 (5), pp.1647-1661.
Global Islamic Fintech Report, 2021.
Hair, J. F., Sarstedt, M., Ringle, C. M., & Mena, J. A.
(2012). An assessment of the use of partial least squares structural equation modeling in marketing  research. Journal  of  the  Academy  of Marketing Science , 40(3), 414–433.
doi:10.1007/s11747-011-0261-6
Hair, J. F., Sarstedt, M., Hopkins, L., & Kuppelwieser, V.  G.  (2014).  Partial  least  squares  structural equation  modeling  (PLS-SEM):  An  emerging tool  in  business  research. European  Business Review ,  26(2),  106–121.  doi:10.1108/EBR-10- 2013-0128
Hsueh, S. C. & Kuo, C.H. (2017). Effective matching for  P2P  lending  by  mining  strong  association rules .  In  Proceedings  of  the  3rd  International Conference on Industrial and Business Engineering , p30-33.
Huei,  C.T.,  Chen,  L.  S.,  Seong,  L.C.,  Khin,  A.A.,&
Bin,  R.L.L.  (2018).  Preeliminary  study  on consumer  attitude  towards  fintech  products  and services  in  Malaysia. International  Journal  of Enggineering &Technology, 7 (2.29),166-169.
Indry, A, P., & Meisy, T. (2021), Analysis of factors affecting  the  acceptance  or  use  of  e-wallet  in Jakarta. Journal  of  Economics  and  Business Letters , 1(4), 27-32. ISSN:2798-4885.
I.  Lee.,  &    Y.J.Shin.  (2018).  Fintech:  ecosystem, business  models,  investment  decisions  and challengges,  “ Bus.  Horiz. ,  vol.61,  no.1,  pp.  35- 46, 2018,doi:10.1016/j.bushor.2017.09.003.
Jamaliah, W., Jusoh, W., & Adewale, A.A.(2016). An examination  factors  influencing  the  intention  to adopt internet banking among SMEs in Yemen: using an extension of the technology acceptance model  (TAM). Journal of  Internet  Banking  and

## Commerce.
Jerene,  W.,  &  Sharma,  D.  (2020).  The  adoption  of financial technology in Ethiopia: a study of bank customers  perspective. Journal  of  Banking  and
Financial
Technology, 4 (1), 53-63.
Doi:10.1007/s42786-020-00015-0.
Jiwassidi,  A.,  Adhikara,  C.,  Adam,  M.,  &  Triana,  I.
(2019).  Attitude  toward  using  fintech  among millenials. https://doi.org/10.4108/eai.26-1-
2019.2283199 .
Kandampully,  J.  (2012).  Service  management . London: Springer.
Kim,  Y.,  Choi,  J.,  Park,  Y.,  &  Yeon,  J.  (2016).  The adoption  of  mobile  payment  services  for “Fintech”. International  Journal  of  Applied Engineering Research, 11 (2), 1058-1061.
Law No.20 year 2008. (2008). Law No.20 year 2008 concerning micro, small, and medium enterprises (MSMEs).  LN.2008/No.93,  TLN  No.4866,  LL SETNEG: 20 HLM.
Lee,  S.  (2017).  Evaluation  of    mobile  application  in users  perspective:  Case  of  p2p  lending  apps  in fintech industry. KSII Transactions on Internet & Information Systems. 11 (2), 1105-1117.
Leon,  A,  A.  (2019).  Proceeding  international conference  on  communication,  information technology  and  youth  study., I-CITY  2019 .,
eISBN:978-967-17343-5-3.
Mazocchi,  M.  (2008).  Statistics  for  Marketing  and Consumer Research . New Delhi: Sage.
Majid, R. (2021). The role of religiosity in explaining the  intention  to  use  islamic  fintech amongst MSME  actors. International  Journal  of  Islamic Economic  and  Finance  (IJIEF) .  Vol.4(2),  207- 232.
Majid,  R.,&  Herti,  M.  (2022).  Fintech  and  MSMEs: the role of product knowledge. Asian Journal of Islamic Management (AJIM). 2022,4 (1), 15-24. Maggie, S., & Christina, Y,S., (2020). The influence of perceived ease of use on  the intention to use mobile  payment:  attitude  toward  using  as mediator. Journal  of  Accounting  and  Strategic Finance , Vol.3 No.1 June 2020,pp.18-32.
Micrets,  A,  S.  (2022),  Usefulness  and  the  risks  of fintech  payment  for  Smes  in  Ambon  City, MediaTrend 17 (1) 2022 p. 206-214.
National  Committee  for  Sharia  Finance,  "Indonesian Sharia Economic Masterplan 2019-2020". 2024,” 2018)
Niswah.,  Mutmainah,F,  M.,  L.,  &  Legowati,  D.A.
(2019). Muslim millenial;s intention of donating for  charity  using  fintech  platform. Journal  of Islamic Monetary Economics and Finance , 5(3), 623-644. doi:10.21098/jimf.v5i3.1080.
Nguyen,P.N. (2011). Inter-firm cooperation under the view  of  theory  of planned  behavior:  the  case  of Vietnam. International  Conference  on  Applied Economics, 2011. N.d.
P.Gomber,J.A.Koch,.,  &  M,Siering.  (2017).  “Digital Finance and FinTech: Current research and future research conditions ,” J. Buss. Econ ., vol.87, no. 5,  pp.537-580,  2017,  doi  10.1007/s11573-017- 0852-x.
Sagir,  M,  S.,  Yusuf,  M.,  Muhammad,  A,  M. (2021).
An  Assessment  of  the  intention  to  accept  the shariah-compliant crowfunding mode of financing  in  Borno  State,  Nigeria. Journal  of Islamic Monetary Economics  and Finance , Vol. 7, No.4 (2021), pp.687-708. p-ISSN:2460-6146, e-ISSN:2460-6618.
Sulaeman.  (2021),  Factors  determining  behavioral intentions to use Islamic crowdfunding platform in times of Covid-19 in Indonesia: Evidence from TAM  approach. Jurnal  Ekonomi  &  Keuangan Islam , Vol. 7 No. 1, January 2021: 31-44. Suryanto .,Tahir.,&  Dal.,  Ratna,.(2020).  Fintech  as  a catalyst for growth of micro, small, and medium enterprises in Indonesia .
Taylor,  S.,  &  Todd,  P.  A.  (1995).  Understanding information  technology  usage:  A  test  of competing  models  author. Information  Systems Research , 6(2), 144–176.
Venkatesh.,  Viswanath.,  &  Davis,  F,D.  (2000).  A Theoritical extension of the technology acceptance model: four longitudinal field studies. Management Science. 46 (2), 186-204. Venkatesh.,  Viswanath.,  &  Bala,  H.  (2008).
Technology  acceptance  model  3  and  a  research agenda  on  interventions. Decision  Sciences , 39(2),
273–315. doi:10.1111/j.1540-
5915.2008.00192.x.