Analisis Metode SMART Dalam Strategi Segmentasi Pasar
(Studi Produk Tabungan Simitra Mikro Di Bank Mitra Syariah Kantor Cabang Bojonegoro)
Agus Wahyu Irawan, Siti Lailatunnikmah Asfiah
IAI Al Hikmah Tuban aguswahyuirawanw@gmail.com sitilailatunnikmah@gmail.com

## Abstrak
This study aims to analyze the Smart Method on market segmentation strategies in increasing the  number  of  simitra  micro  savings  customers  at  Bank  Mitra  Syariah  Bojonegoro  Branch Office. Products owned by Bank Mitra Syariah include savings and financing products. One of  the  derivative  products  from  savings  products  is  the  Simitra  Micro  Savings  product. Simitra  Micro  Savings  is  a  superior  product  owned  by  Sharia  Partner  Banks.  The  targets chosen  by  the  Sharia  Partner  Bank  are  market  traders.  This  research  uses  qualitative research and the analysis  used is  SMART  analysis.  This study uses data collection methods through interviews, observation, and documentation. Segmentation strategy is a method used by  a  company  to  divide  the  market  into  several  different  groups  of  buyers,  which  are  seen from  the  point  of  view  of  the  needs  of  traders.  The  segmentation  strategy  aims  to  make  it easier  for  Micro  Field  Officers  (PLM)  in  marketing  products  owned  by  Sharia  Partner Banks,  especially  in  simitra  micro  savings  products.  Simitra  micro  savings  are  savings  or savings for small traders that are entrusted to the Sharia Mitra Bank which in the future can provide  benefits  to  the  merchant.  Strategies  implemented  by  sharia  partner  banks  in marketing products owned by Sharia Partner Banks include dividing the market into several regions  (segmentation),  having  the  responsibility  of  officers  in  each  region,  determining targets  for  each  region,  offering  superior  products,  establishing  good  relationships  with customer.
Keywords: Market segmentation strategy, number of customers, simitra micro savings.

## Pendahuluan
Pada  zaman  modern  sekarang  ini  lembaga  perbankan  sangatlah  berperan  dalam memajukan perekonomian suatu negara. Hampir dari semua sektor yang berhubungan dengan berbagai kegiatan keuangan selalu membutuhkan jasa bank. Oleh karena itu, tidak hanya saat ini  saja,  bahkan  dimasa  yang  akan  datang  bisa  dikatakan  setiap  negara  kita  tidak  dapat terlepas  dari  dunia  perbankan.  Apalagi  jika  hendak  menjalankan  aktivitas  keuangan,  baik perseorangan maupun lembaga atau kelompok, baik sosial atau perusahaan.
Sejarah  awal  timbulnya  bank  bermula  sebagai  usaha  tukar-menukar  uang  dan seterusnya  berkembang  untuk  menerima  simpanan,  memberikan  pinjaman,  perantara  dalam
urusan pembayaran hingga pada tahap modern, yaitu menciptakan uang. 1 Apabila dilihat dari aspek perkembangannya bank tersebut dapat disebut juga sebagai lembaga kepercayaan.
Lembaga  perbankan  di  Indonesia  terbagi  menjadi  dua  jenis  yaitu,  lembaga konvensional dan lembaga non konvensional. Bank konvensional adalah bank yang kegiatan operasionalnya  menggunakan  sistem  bunga,  sedangkan  lembaga  non  konvensional  adalah lembaga yang kegiatan operasionalnya tidak mengandalkan pada bunga akan tetapi kegiatan operasional dan produknya dikembangkan berlandaskan Al-Qur’an dan Hadits. 2Dengan kata lain, lembaga non konvensional adalah lembaga keuangan yang usaha pokoknya memberikan pembiayaan  dan  jasa-jasa  lainnya  dalam  lalu  lintas  pembayaran  serta  peredaran  uang  yang pengoperasiannya disesuaikan dengan prinsip syariah Islam.
Pengertian  lembaga  keuangan  yang  terdapat  dalam  UU  No.  14  tahun  1967  tentang pokok-pokok  perbankan,  Pasal  1.b:  “Lembaga  keuangan  adalah  semua  badan  yang  melalui kegiatan-kegiatannya dibidang keuangan menarik uang dari masyarakat dan menyalurkannya kedalam  masyarakat”.  Pengertian  lembaga  keuangan  tersebut  lebih  jelas  lagi  dapat  dilihat dalam SK Menteri Keuangan No. Kep. 729/MK/12/1970 Pasal 1.a: “Lembaga keuangan ialah semua badan yang melalui kegiatan-kegiatan dibidang keuangan seperti yang tersebut dalam pasal  3  secara  langsung  maupun  tidak  langsung  menghimpun  dana  terutama  dengan  jalan mengeluarkan  kertas  beharga  dan  menyalurkannya  ke  dalam  masyarakat,  terutama  guna membiayai  investasi-investasi  perusahaan”.  Sedangkan  menurut  Abdul  Kadir  Muhammad, yang ditulis oleh Neni Sri Imaniyati dalam bukunya yang berjudul Perbankan Syariah dalam Perspektif  Ekonomi,  bahwa  lembaga  keuangan  adalah  badan  usaha  yang  pempunyai kekayaan dalam bentuk aset keuangan ( financial assets ). Kekuasaan berupa aset keuangan ini digunakan  untuk  menjalankan  usaha  dibidang  keuangan,  baik  penyedia  dana  untuk membiayai  usaha  produktif  dan  konsumtif,  maupun  jasa  keuangan  bukan  pembiayaan. Seiring  tumbuhnya  berbagai  bentuk  lembaga  keuangan  dan  apalagi  akhir-akhir  ini pertumbuhan  lembaga  keuangan  yang  berbasis  syariah  mulai  diperhitungkan  berbagai kalangan. 3 oleh  sebab  itu,  persaingan  antar  lembaga  keuangan  pun  tidak  bisa  terelakkan, lembaga  keuangan  merupakan  instrumen  penting  dalam  memperlancar  jalannya pembangunan.  Saat  ini  lembaga  keuangan  syariah  telah  memasuki  persaingan  berskala global. Dengan berbagai tantangan yang harus dihadapi dan ditangani oleh lembaga keuangan
1 Syukri  Iska, Sistem  Perbankan  Syari’ah  di  Indonesia  dalam  Perspektif  Fikih  Ekonomi,  cet-1 , (Yogyakarta: Fajar Media Press, 2012), 11.
2 Muhammad , Manajemen Dana Bank Syari’ah, (Yogyakarta: Ekonosia, 2004), 1.
3 Adiwarman  A.  Kharim, Bank  Islam  Analisis  Fiqh  dan  Keuangan, (Jakarta  :  Raja  Grafindo Persada, 2011), 12.
syariah  untuk  dapat  memberikan  kontribusi  dalam  pembangunan  bangsa  melalui pemberdayaan ekonomi umat salah satunya yaitu dengan di dirikannya Bank Syariah.
Lembaga perbankan syariah dengan produk-produk  yang dimilikinya perlu memiliki strategi utama dalam pemasaran global yang berkenaan dengan proses segmentasi penetapan sasaran  pasar,  dan  positioning  produk  sedemikian  rupa,  sehingga  produk  perusahaan dipersepsikan  unik  dan  unggul  dibandingkan  produk  para  pesaing.4  Pada  era  globalisasi seperti sekarang ini peran serta lembaga keuangan baik berupa bank berupa bank maupun non bank  sangat  berpengaruh  terhadap  perekonomian  di  Indonesia,  tidak  terkecuali  di  kota Bojonegoro.  Sesuai  dengan  laju  pertumbuhan  ekonomi  dan  gerak  pembangunan  suatu bangsa,  lembaga  keuangan  tumbuh  dengan  berbagai  alternatif  jasa  yang  ditawarkan. Lembaga keuangan  yang merupakan lembaga perantara dari pihak  yang  memiliki kelebihan dana (surplus of funds) dengan pihak yang kekurangan dana (lack of funds), memiliki fungsi sebagai  perantara  keuangan  masyarakat  (finansial  intermediary).  Lembaga  keuangan sebagaimana halnya suatu lembaga ada, dan dikenal dalam masyarakat  yang masing-masing mempunyai tugas sendiri sesuai dengan maksud dan tujuan dari lembaga yang bersangkutan.
Pada  dasarnya  setiap  perusahaan  selalu  berupaya  untuk  mendapatkan  peningakatan, baik  dalam  jumlah  nasabahnya  atau  dari  segi  pendapatannya.  Tujuan  dari  peningkatan  ini adalah  untuk  meningkatkan  efesiensi  material,  meminimalkan  biaya  per-unit  produk  dan memaksimalkan  output  per-jam  kerja.  Peningkatan  jumlah  nasabah  contohnya,  merupakan hal yang penting mengingat manusialah yang mengelola modal, sumber alam dan teknologi, sehingga  dapat  memperoleh  keuntungan  darinya.7  Keberhasilan  dalam  memasarkan  produk berpangkal pada kebutuhan pembeli yang belum terpenuhi dalam hal produk, kualitas, harga dan  sebagainya.  Produk  bukan  satu-satunya  pinjaman  kepuasan  konsumen,  akan  tetapi  ada beberapa  variabel  lain  yang  mempengaruhi  kepuasan  konsumen  yakni  harga  produk,  lokasi dan distribusi.
Bank Mitra Syariah Kantor Cabang Bojonegoro adalah salah satu dari sekian banyak bank  yang  mempunyai  produk  tabungan  yang  menggunakan  akad  wadi’ah  (titipan). Beradasarkan  undang-undang  Nomor  7  Tahun  1992  tentang  perbankan,  yang  dimaksud dengan tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat dan ketentuan yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, atau yang lainnya yang dipersamakan dengan itu. Adapun yang dimaksud dengan tabungan syariah adalah tabungan yang dijalankan berdasarkam prinsip syariah. 9
4 Gregorius  Chandra, Pemasaran  Global:Internasionalisasi  dan  Internetisasi, (Yogyakarta:  Andi Offset, 2004), 117 .
Dari  berbagai  produk  seperti  pembiayaan  yang  meliputi  murabahah  ekpress  (dalam pasar),  murabahan  palugada  (konsumtif),  pembiayaan  reguler  umum  untuk  pengusaha  dan pribadi, murabahan roda dua, pembagaian gadai syariah. Selain dari produk pembiayaan ada juga  produk  tabungan  (funding)  meliputi  simitra  mikro,  mitra  investara,  mitra  usaha,  mitra guna,  deposito,  mitra  dana.  Adapun  salah  satu  produk  tabungan  yang  berada  di  Bank  Mitra Syariah  Kantor  Cabang  Bojonegoro  mempunyai  produk  turunan  yaitu  produk  tabungan simitra mikro. Tabungan simitra mikro adalah    tabungan atau simpanan para pedagang kecil yang  di  titipkan  kepada  Bank  Mitra  Syariah  yang  dikemudian  hari  bisa  memberikan keuntungan  kepada  si  pedagang  tersebut.  Tabungan  simitra  mikropun  bisa  diambil  kapan saja,  setoran  awalnya  pun  bisa  dibilang  ringan.  Cukup  dengan  Rp.  10.000  sudah  dapat menabung,  prosesnyapun  mudah  dan  aman  karena  sudah  dijamin  oleh  Lembaga  Penjamin Simpanan (LPS).
Strategi  segmentasi  pasar  adalah  cara  yang  dipilih  Bank  Mitra  Syariah  untuk memasarkan  produk-produk  yang  dimilikinya  khususnya  pada  produk  tabungan  simitra mikro.  Sejak  Bank  Mitra  Syariah  berdiri  yaitu  sekitar  pada  tahun  2013  segmentasi  pasar sudah diterapkan. Karena segmentasi pasar adalah kegiatan membagi-bagi pasar yang bersifat heterogen  (berbeda-beda)  dari  suatu  produk  kedalam  satuan-satuan  pasar  (segmen  pasar) yang bersifat homogen (sejenis). Oleh karena itu, segmentasi pasar menjadi salah satu strategi yang  digunakan  Bank  Mitra  Syariah  untuk  memasarkan  produk-produknya,  dengan  cara membagi  pasar  menjadi  beberapa  kelompok.  Dari  kelompok  tersebut  pihak  Bank  bisa membedakan kebutuhan, karakteristik atau tingkah laku yang berbeda dalam segi kebutuhan. Setelah  dilakukannya  penelitian  ternyata  Bank  Mitra  Syariah  memiliki  kendala  yang signifikan  dalam  memasarkan  produk-  produknya  diantaranya  banyaknya  persaingan  antara lembaga bank maupun non bank, Petugas Lapangan Mikro yang kurang menguasai pasar, dan yang terakhir pada promosinya. Di bawah ini data jumlah nasabah Tabungan Simitra Mikro dari tahun 2015 sampai dengan tahun 2020, sebagai berikut:

## Tabel 1.1

## Data Tabungan Simitra Mikro Bank Mitra Syariah
No. Tahun Nama Pasar Bojonego ro (Pagi) Dander  Sumberjo  Kapas  Kedungadem  Bojonegoro (Malam) Banjarejo 1. 2016 205 210 200 220 208 205 190 2. 2017 230 235 215 245 225 230 225 3. 2018 255 275 250 265 260 270 255 4. 2019 300 305 300 310 295 300 270 5. 2020 320 335 330 340 320 325 300 6. 2021 345 350 360 365 345 362 325
Sumber  data:  Data  jumlah  nasabah  produk  tabungan  simitra  mikro  dari tahun 2016 sampai dengan tahun 2020.
Dapat  dilihat  dari  data  tabungan  simitra  mikro  di  pasar  Bojonegoro  (pagi)  jumlah nasabahnya  relatif  bertambah  pada  setiap  tahunnya.  Pada  tahun  2016  nasabah  tabungan simitra mikro berjumlah 205, dan semakin meningkat hingga tahun 2021 dengan jumlah 345. Dari  data  tabungan  diatas  dapat  dilihat,  tidak  hanya  pasar  Bojonegoro  (pagi)  saja  yang meningkat, namun juga dengan pasar- pasar yang lain juga mengalami peningkatan. Dengan jumlah  nasabah  yang  relatif  bervariasi  atau  bisa  dikatakan  banyak  inilah  yang  menjadikan Bank Mitra Syariah semakin  di  percaya dikalangan pedagang kecil  yang  berada di  berbagai pasar yang berada di daerah Bojonegoro untuk menabung di Bank Mitra Syariah.
Untuk  membadingkan  antara  Tabungan  Simitra  Mikro  dengan  tabungan  yang  lain, dapat  dilihat  dari  jumlah  nasabah  yang  bergabung  dengan  Bank  Mitra  Syariah.  Pada Tabungan  Simitra  Mikro  menunjukkan  kenaikan  pada  setiap  tahunnya,  berbeda  dengan Tabungan Mitra Investara yang jumlah nasabahnya relatif sedikit. Tabungan Mitra Investara tidak  banyak  diminati,  karena  nasabah  yang  bergabung  pada  tabungan  ini  cenderung  dari masyarakat  yang pendapatannya menengah ke atas. Di bawah ini jumlah nasabah Tabungan Mitra Investara dari tahun 2015 sampai tahun 2020, sebagai berikut:
Tabel 1.2 Data Tabungan Mitra Investara Bank Mitra Syariah Tahun 2016 2017 2018 2019 2020 2021 Jumlah Nasabah 100 105 108 111 113 117 Sumber  data:  Data  jumlah  nasabah  produk  Tabungan  Mitra
Investara  dari tahun 2016 sampai dengan tahun 2021.
Dapat  dilihat  dari  data  Tabungan  Investara  diatas,  dapat  dilihat  bahwa  tabungan  ini setiap tahunnya mengalami peningkatan. Pada tahun  2016 berjumlah 100 orang, pada tahun 2017  berjumlah  105  orang,  pada  tahun  2018  berjumlah  108  orang,  pada  tahun  2019 berjumlah 111 orang, pada tahun 2020 berjumlah 113 orang, dan pada tahun 2021 berjumlah
117 orang. Dari jumlah ini terlihat bahwa setiap tahunnya peningkatannya sangat bervariasi, dan  cenderung  mengalami  peningkatan.  Dari  kedua  produk  tabungan  di  atas  dapat  terlihat bahwa produk Tabungan Simitra Mikro dibanding dengan produk Tabungan Mitra Investara jumlah nasabahnya lebih banyak Tabungan Simitra Mikro. Dengan adanya produk Tabungan Simitra  Mikro  yang  diterapkan  membuat  Bank  Mitra  Syariah  semakin  berkembang  pesat dengan banyaknya nasabah yang bergabung di Bank Mitra Syariah. Oleh karena itu, tabungan simitra  mikro  menjadi  produk  unggulan  yang  ada  di  Bank  Mitra  Syariah  Kantor  Cabang Bojonegoro.  Inilah  yang  menjadikan  penulis  tertarik  untuk  meneliti  tentang  “Strategi Segmentasi  Pasar  dalam  Meningkatkan  Jumlah  Nasabah  Tabungan  Simitra  Mikro  di  Bank Mitra Syariah Kantor Cabang Bojonegoro”.

## Pembahasan
Strategi  Segmentasi  Pasar  Dalam  Meningkatkan  Jumlah  Nasabah  Tabungan  Simitra Mikro Di Bank Mitra Syariah Kantor Cabang Bojonegoro
Setiap perusahaan memiliki tujuan untuk tetap hidup dan berkembang, tujuan tersebut hanya  dapat  dicapai  jika  kita  memiliki  niat  dan  keinginan  dalam  berusaha  dengan bersungguh-sungguh.  Hal  serupa  juga  terdapat  dalam  tujuan  Bank  Mitra  Syariah  Kantor Cabang Bojonegoro contohnya, Bank Mitra Syariah pastilah memiliki usaha tersendiri untuk mengembangkan  produk-produk  yang  berada  di  Bank  Mitra  Syariah  Kantor  Cabang Bojonegoro. Melalui usaha untuk mencari dan membina konsumen (masyarakat), serta usaha menguasai  pasar  merupakan  cara  Bank  Mitra  Syariah  Kantor  Cabang  Bojonegoro  dalam pengembangan untuk memasaran produknya.
Produk  unggulan  di  Bank  Mitra  Syariah  Kantor  Cabang  Bojonegoro,  pada  produk pembiayaan adalah mikro express sedangkan pada produk tabungan adalah simitra mikro. Di Bank  Mitra  Syariah  Kantor  Cabang  Bojonegoro  terdapat  banyak  sekali  produk  yang  dapat dinikmati  pada  pemasarannya,  tetapi  untuk  masyarakat  menengah  kebawah  biasanya membutuhkan  dana  yang  cepat  dalam  mengembangkan  usahanya.  Setelah  dilakukannya penelitian, dapat kita lihat bahwa target Bank Mitra adalah para pedagang yang ada di pasar maka  mereka  memilih  meminjam  terlebih  dahulu  pada  lembaga  perbankan  yang  menurut mereka menguntunkan dan ringan pada proses cicilannya.
Oleh  karena  itu,  Marketing  Mikro  menawarkan  produk  pembiayaan  kepada  para pedagang,  dan  pada  produk  pembiayaanya  ada  banyak  turunannya.  Ternyata  mereka  lebih tertarik untuk memilih produk pembiayaan mikro express sebagai dana penunjang agar usaha mereka  bisa  semakin  berkembang,  karena  cicilannya  juga  bisa  diangsur  setiap  hari  dan
cicilannya  pun  ringan.  Untuk  produk  tabungan  Bank  Mitra  memilih  pasar  untuk  targetnya, alasannya  juga  sama  seperti  produk  pembiayaan.  Karena  para  pedagang  juga  pasti  ingin menyisihkan sebagian uangnya untuk ditabung sebagai penunjang kehidupan di masa depan. Tabungan  itu  juga  dapat  di  ambil  kapan  saja  jika  mereka  membutuhkan,  asalkan  ada konfirmasi  terlebih  dahulu  dari  pihak  Marketing  Mikro.  Pada  produk  tabungan  sendiri memiliki  banyak  produk  turunan,  para  pedagang  lebih  memilih  produk  tabungan  simtra mikro, karena setoran awalnya ringan mulai dari Rp 10.000 sudah dapat menjadi nasabah dari produk tabungan tersebut.
Keterangan  ini  juga  sama  dengan  yang  diungkanpan  oleh  salah  satu  dari  Petugas Lapangan Mikro bahwa produk yang unggul di Bank Mitra Syariah pada produk pembiayaan adalah  mikro  Exspress  sedangkan  pada  produk  tabungan  adalah  simitra  mikro,  walaupun pada  produk  tabungan  sendiri  miliki  banyak  produk  turunan.  Alasan  masyarakat  lebih memilih  produk  tabungan  jenis  simitra  mikro juga  karena  prosesnya  mudah.  Cukup  dengan menyetorkan  KTP,  SIM  atau  Paspor  dari  calon  nasabah  kemudian  mengisi  buku  tabungan dengan  uang  sejumlah  Rp.  10.000  sudah  dapat  menjadi  nasabah  dari  produk  tabungan tersebut.  Dalam  memasarkan  setiap  produknya  Bank  Mitra  Syariah  menggunakan  strategi segmentasi pasar untuk meningkatkan jumlah nasabah tabungan. Data dari hasil:

## 1. Membagi Pasar Menjadi Beberapa Wilayah (Segmentasi)
Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan oleh peneliti yang di Bank Mitra syariah dalam  memasarkan  produknya  yaitu  dengan  cara  membagi  pasar  menjadi  beberapa  bagian, antara  lain  segmentasi  geografis,  segmentasi  demografis,  segmentasi  psikografis,  dan segmentasi perilaku. Segmentasi geografis merupakan pengelompokan  yang didasarkan atas daerah  dimana  para  penjual  membeda-bedakan  secara  teliti,  daerah  mana  yang  dapat memberikan keuntungan. Segmentasi demografis merupakan pengelompokan yang bertujuan untuk  membedakan  kelompok  masyarakat  berdasarkan  umur,  jenis  kelamin,  dan  besarnya penadapatan.  Segmentasi  psikografis  merupakan  pengelompokan  masyarakat  melalui kebutuhan dari konsumen (nasabah atau calon nasabah). Kemudian yang terakhir segmentasi perilaku, merupakan pengelompokan masyarakat berdasarkan kepada tingkah laku konsumen yang  dibagi  dalam  kelompok-kelompok  yang  berdasarkan  pengetahuan,  sikap,  pemakaian, atau tanggapan mereka terhadap produk yang dimiliki.
Alasan  mengapa  memilih  keempat  segmentasi  tersebut,  karena  dari  keempat segmentasi  tersebut  mewakili  apa  yang  di  inginkan  Bank  Mitra  Syariah  untuk  melakukan segmentasi. Pembagian wilayah dari hasil penelitian ini, peneliti memilih tiga dari tujuh pasar
sebagai  tempat  dimana  segmentasi  dilakukan.  Dari  tiga  pasar  tersebut  diantaranya  pasar Bojonegoro, pasar Dander, dan pasar Sumberjo.
Pasar Bojonegoro terletak di pusat kota Bojonegoro sehingga memudahkan Marketing Mikro  dalam  memasarkan  produknya.  Semua  ini  bisa  dilihat,  karena  letak  pasar  tidak  jauh dari Kantor  Bank Mitra  Syariah. Pasar ini juga termasuk pasar terbesar di  wilayah tersebut, pengunjung  pasar  ini  juga  banyak.  Sehingga  banyak  lembaga-lembaga  bank  ataupun  non bank  yang  menawarkan  produk-  produknya  di  pasar  ini.  Dengan  begitu,  Marketing  Mikro dapat dengan mudah menganalisa dan mengukur usia, pekerjaan dan pendapatan dari orang- orang  atau  calon  nasabah  yang  berada  di  pasar  Bojonegoro.  Gaya  hidup  mereka  juga  bisa terlihat  dari  pekerjaan  mereka.  Dari  gaya  hidup  tersebut  Marketing  Mikro  berusa mengenalkan  produk-produk  yang  sesuai  dengan  kebutuhan  mereka.71  Strategi  yang digunakan  Bank  Mitra  Syariah  dalam  memasarkan  produknya  yaitu  dengan  cara  melalui pendekatan.  Marketing  Mikro  mendekati  calon  nasabah  terlebih  dahulu,  kemudian menawarkan  produk-produk  yang  dimiliki  oleh  Bank  Mitra  Syariah  kepada  calon  nasabah. Setelah  nasabah  tertarik  dengan  produk-produk  tersebut  maka  Marketing  Mikro  baru menentukan produk apa yang sesuai dengan calon nasabah tersebut.
Gambar 4.2
Kondisi Pasar Bojonegoro (pagi)
Sumber Data: Observasi Di Pasar Bojonegoro (pagi)
Dilihat  dari  letak  pasar  yang  berada  di  pinggir  jalan  raya,  dan  pasar  ini  adalah  satu- satunya  pasar  terbesar  di  daerah  tersebut.  Maka  pasar  ini  dijadikan  para  tengkulak  untuk memperoleh  barang-barang  yang  mereka  butuhkan.  Di  pasar  ini  harganya  juga  relatif terjangkau,  oleh  karena  itu  pasar  ini  juga  dijadikan  pusat  perbelanjaan  di  daerah  itu. Meskipun pandemi, dan pasar hanya di buka sampai pukul 13.00 WIB tetapi pasar ini masih ramai. Inilah yang dijadikan para Marketing Mikro memasarkan produknya. 72

## Gambar 4.3

## Pasar Dander
Sumber data: Hasil Observasi Peneliti Di Pasar Dander
Setelah  dilakukannya  observasi  dan  wawancara  peneliti  dapat  menyimpulkan  bahwa dengan  dilihat  dari  segi  pekerjaan  dan  pendapatan  dari  para  pedagang  yang  berada  di  pasar Dander, maka Marketing Mikro bisa dengan mudah membagi jenis pedagang yang berada di pasar  tersebut.  Sehingga  Marketing  Mikro  dengan  mudah  bisa  menentukan  produk  mana yang cocok untuk para pedagang yang berada di pasar tersebut. Gaya hidup juga menjadikan nasabah  merespon  terhadap  sebuah  produk,  sehingaa  Marketing  Mikro  bisa  menentukan produk yang sesuai dengan kebutuhan mereka.
Dari hasil observasi, pasar ini terletak di pinggir jalan raya dan tidak jarang bis juga berhenti di depan pasar ini. Sehingga pasar ini terlihat selalu ramai setiap harinya meskipun pandemi.  Secara  geografisnya  pasar  ini  termasuk  pasar  terbesar  di  daerah  tersebut.  Dilihat dari  lingkungannya,  karena  pasar  ini  dijadikan  pusat  perbelanjaan  di  daerah  tersebut  dan cenderung ramai setiap harinya. Adapun secara demografisnya Marketing Mikromengelompokkan  orang-orang  yang  ada  di  pasar  berdasarkan  pekerjaan  dan pendapatannya.  Oleh  karena  itu,  pihak  Marketing  Mikrobisa  dengan  mudah  memasarkan produknya dan memilih  produk  yang  cocok utuk calon  nasabah dari pasar tersebut.  Strategi yang  Marketing  Mikrogunakan  juga  sama  dengan  strategi  yang  digunakan  pada  pasar Bojonegoro.

## Gambar 4.4 Kondisi Pasar Sumberjo meski pandemic
Sumber: Observasi di pasar Sumberjo pada tanggal 25 Januari 2021
Dari  segi  pendapatnnya  pada  setiap  pedagang  yang  berada  di  pasar,  inilah  yang menjadikan  gaya  hidup  yang  berbeda-beda  dan  mempunyai  kebutuhan  yang  berbeda-beda. Dilihat  dari  segmentasi  secara  perilakunya  dengan  gaya  hidup  yang  berbeda-beda,  maka timbullah  keinginan  akan  produk  yang  sesuai  dengan  kebutuhan  mereka.  Dari  sisnilah  para Marketing  Mikro  mulai  menawarkan  produk-produk  yang  berada  di  Bank  Mitra  Syariah. Produk  yang  banyak  diminati  untuk  produk  tabungan  adalah  jenis  tabungan  simitra  mikro, dan  untuk  pembiayaan  adalah  jenis  pembiayaan  mikro express .  Produk-produk  ini  banyak diminati  karena  produk  ini  cocok  untuk  para  pedagang  yang  pendapatannya  menengah kebawah.  Dari penelitian  yang dilakukan ternyata pedagang  yang  berada  di pasar Sumberjo pendapatannya banyak yang relatif menengah kebawah.

## 2. Adanya Tanggung Jawab Dari Petugas Pada Setiap Wilayah
Dari hasil penelitian yang dilakukan oleh peneliti, pada setiap pasar ada satu petugas dari  Bank  Mitra  Syariah  yang  bertanggung  jawab  atas  pasar  tersebut.  Petugas  tersebut dinamakan  Marketing  Mikro  yang  tugasnya  mencari  dan  menghubungi  nasabah  atau  calon nasabah.  Kemudian  menawarkan  produk-produk  yang  dimiliki  Bank  Mitra  Syariah  kepada calon  nasabah  melalui  pendekatan-  pendekatan  yang  dilakukan  oleh  Marketing  Mikro  dan juga  melalui  brosur  yang  dimiliki  oleh  Bank  Mitra  Syariah.  Marketing  Bank  Mitra  Syariah juga  menyatakan  bahwa  setiap  pasar  ada  satu  orang  yang  bertanggung  jawab  atas  pasar tersebut. Keterangan dari pihak marketing juga sama dengan yang disampaikan oleh manager Bank  Mitra  Syariah,  yaitu  menawarkan  produk-produk  yang  dimiliki  oleh  Bank  Mitra Syariah  melalui  pendekatan  yang  dilakukan  oleh  Petugas  Lapanga  Mikro  (MARKETING
MIKRO).  Di  bawah  ini  nama-nama  Marketing  Mikroyang  bertanggung  jawab  pada  setiap wilayah pasar yang berada di daerah Bojonegoro, sebagai berikut:
Tabel 4.3
Nama-Nama Marketing Mikro Yang Bertanggung Jawab Di Pasar No. Nama Marketing Mikro Pasar 1. Puji Rahayu Bojonegoro (Pagi) 2. Kiki Sulistyowati Dander 3. Annisa K Sumberjo 4. M. Zainudin Irfan Banjarjo 5. Yeru Boga Bojonegoro (Malam) 6. Andriyan Huda Kapas 7. Anik Susianti Kedungadem Sumber Data: Profil Lembaga Bank Mitra Syariah KC Bojonegoro

## 3. Menentukan Target Masing-Masing Wilayah
Dari  hasil  wawancara  yang  dilakukan  dalam  menentukan  targetnya  Bank  Mitra Syariah  terlebih  dahulu  menganalisis  kebutuhan  yang  mereka  (nasabah  atau  calon  nasabah) butuhkan.  Penetapan  target  pasar  sangat  penting  dilakukan  karena  pihak  perusahaan  tidak mungkin  dapat  melayani  semua  keinginan  konsumen  (nasabah  atau  calon  nasabah)  yang berada  di  pasar.  Konsumen  yang  terlalu  banyak  dengan  kebutuhan  dan  keinginan  yang berbeda-beda,  yang  menuntut  Marketing  Mikro  harus  mengidentifikasi  terlebih  dahulu masyarakat yang akan dilayaninya sebagai target utama. Target utama yang dipilih oleh Bank Mitra  Syariah  adalah  para  pedagang  kecil  yang  berada  di  pasar,  karena  merekalah  yang cenderung  membutuhkan  modal  untuk  memulai  dan  mengembangkan  usahanya.  Kemudian dengan di ketahuinya kebutuhan target atau sasaran (calon nasabah), Marketing Mikro mulai menawarkan produk yang sesuai dengan yang mereka harapkan.76
Dari  hasil  wawancara  diatas  hampir  sama  dengan  ketarangan  yang  di  paparkan  oleh salah  satu  Marketing  Mikro  yang  berada  di  pasar  Bojonegoro  bahwa  target  Bank  Mitra Syariah  adalah  masyarakat  yang  memiliki  tingkat  ekonomi  menengah  kebawah.  Pola penetuan  pasar  yang  digunakan  Bank  Mitra  Syariah  berdasarkan  kebutuhan  dari  konsumen. Dimana  perusahaan  menyediakan  produk  yang  konsumen  (nasabah)  butuhkan.  Kemudian Marketing  Mikro  Bank  Mitra  Syariah  menetapkan  sasaran  pasar,  dan  berkonsentrasi  pada target  yang  telah  ditetapkan  yaitu  para  pedangan  di  pasar  yang  pendapatannya  menengah kebawah.

## 4. Menawarkan Produk Unggulan
Dalam  pembahasan  pemasaran  bank  peneliti  mendapat  hasil  setelah  dilakukannya observasi, bahwa keberhasilan pemasaran tergantung pada produk- produk yang di pasarkan. Dengan  begitu  perusahaan  harus  mampu  menyesuaikan  suatu  produk  yang  sesuai  untuk memenuhi  kebutuhan  dan  keingan  konsumen  serta  mampu  memberikan  kepuasan  terhadap konsumen  (nasabah  atau  calon  nasabah).  Bank  Mitra  Syariah  misalnya,  bank  ini  dalam memasarkan  produknya  pihak  Marketing  Mikro  Bank  Mitra  Syariah  menawarkan  produk yang sesuai dengan kebutuhan di lingkungan tersebut. Marketing Mikro dituntut harus dapat menyesuaikan  kebutuhan  nasabah,  karena  target  Bank  Mitra  Syariah  adalah  para  pedagang yang ada di pasar. Bank Mitra Syariah harus dapat menyesuaikan kebutuhan para pedagang yang  ada  di  pasar,  seperti  produk  tabungan  yang  menjadi  unggulan  Bank  Mitra  Syariah adalah jenis tabungan simitra mikro, karena tabungan ini setoran awalnya cukup dengan Rp. 10.000 sudah dapat bergabung menjadi nasabah produk tabungan jenis ini.
Moch.  Sholikin  selaku  marketing  Bank  Mitra  Syariah  juga  menyatakan,  dengan mengenalkan  produk-produk  yang  berada  di  Bank  Mitra  Syariah  akan  memudahkan konsumen dalam mengetahui produk-produk di Bank Mitra Syariah. tidak hanya itu, Petugas lapangan  mikro  juga  menunjukkan  produk  unggulan  dari  Bank  Mitra  Syariah.  Produk unggulan tersebut  terdapat  pada produk pembiayaan dan tebungan, dari produk pembiayaan yang  banyak  diminati  adalah  produk  turunan  jenis  mikro  ekpress  sedangkan  pada  produk tabungan  adalah  produk  turunan  simitra  mikro.  Penjelasan  ini  hampir  sama  dengan penjelasan yang disampaikan oleh manager Bank Mitra Syariah.

## 5. Menjalin Hubungan Yang Baik Dengan Nasabah
Peneliti  menyimpulkan  hubungan  yang  baik  kepada  masyarakat  memudahkan pihak bank  dalam  memasarkan  produk-produknya.  Membangun  komunikasi  yang baik  inilah yang  digunakan  pihak Marketing Mikro  dalam  mendekati  para  pedagang yang  berada  di pasar,  karena  pasar  adalah  target  utama  yang  dipilih  oleh  Bank  Mitra  Syariah  dalam memasarkan  produknya  khususnya  pada  produk  unggulan  yang dimiliki  oleh  Bank  Mitra Syariah.  Dalam  membangun  jaringan  komunasi  sangat dibutuhkan baik  untuk  menawarkan ataupun  mnengenalkan  produk  yang  dimiliki oleh Bank Mitra Syariah.  Melalui komunikasi tersebut  kemudian  timbul  ketertarikan pada  produk-produk  yang  ditawarkan.  Cara  yang dilakukan Marketing Mikro  dalam melakukan komunikasi  yang baik melalui cara-cara  yaitu salam, senyum, dan sapa. Selaian dari ketiga cara tersebut (salam senyum dan sapa) manager Bank Mitra Syariah juga menawarkan kepada nasabah ataupun dengan calon nasabah dengan menjanjikan  hadiah  yang  menarik  kepada  meraka.  Hadiah  itu  dapat  berupa  mobil,  sepedah
motor,  doorprize  uang,  atau  peralatan  rumah  tangga  lainnya  tergantung  dari  besar  kecilnya simpanan  yang  dimiliki  oleh  nasabah  tersebut.  Cara  inilah  yang  digunakan  oleh  Marketing Mikro pada ketiga pasar yaitu pasar Bojonegoro, pasar Dander, dan Pasar Sumberjo.

## 6. Pelayanan Yang Baik
Dilihat  dari  pelayanannya  Bank  Mitra  Syariah  memberikan  pelayanan  sebaik mungkin,  karena  dengan  di  berikannya  pelayanan  yang  baik  konsumen  (nasabah  atau  calon nasabah)  akan  mudah  tertarik  dengan  perusahaan  tersebut.  Dari  hasil  wawancara  yang dilakukan  oleh  peneliti  kepada  Jamilah  selaku  nasabah  tabungan  dari  Bank  Mitra  Syariah menyatakan bahwa pelayanan yang diberikan Bank Mitra kepada nasabah maupun calon baik dan  cepat.  Dikatakan  baik  karena  Marketing  Mikro  sangat  ramah  kepada  nasabah  ataupun calon  nasabah.  Marketing  Mikro  juga  tanggap  dengan  keadaan  sekitar,  misalnya  Petugas mengerti bahwa para pedagang yang berada di pasar banyak yang berpendapatan kecil maka Marketing  Mikro  kemudian  menyesuaikan  dengan  produk  yang  sesuai  dengan  keadaan mereka.
Nasabah  yang  bernama  Hafsiatun  selaku  nasabah  tabungan  dari  Bank  Mitra  Syariah juga  menyatakan  selain  baik  Bank  Mitra  Syariah  juga  cepat  dalam  prosesnya.  Pada  proses pembiayaan  contohnya,  nasabah  hari  ini  mengajukan  pembiayaan  dua  juta  Rupiah  kepada pihak  Marketing  Mikro.  Kemudian  pihak  Marketing  Mikro  menghubungi  pihak  kantor ( Customer  Service )  untuk  memberitahukan  bahwa  ada  nasabah  yang  ingin  melakukan pembiayaan,  jika  pihak  kantor  sudah  menerimanya  maka  pembiayaan  bisa  dicairkan  pada keesokan harinya.
Dari  pernyaatan  dia  atas  peneliti  dapat  menyimpulkan  bahwa,  pelayanan  yang  baik bisa  menunjang  Bank  Mitra  Sayariah  dalam  menarik  minat  masyarakat  untuk  menjadi nasabah  pada  lembaga  perbankan  tersebut.  Dengan  pelayanan  yang  baik  pula  dapat memasarkan produk dengan mudah. Karena yang membedakan antara bank yang satu dengan bank  yang  lainnya  adalah  pada  pelayanannya.  Terkadang  pada  suatu  bank  memiliki  produk yang baik tetepi pelayanannya kurang, dan Bank Mitra Syariah sebisa mungkin memberikan pelayanan yang baik.
Kendala  Strategi  Segmentasi  Pasar  Yang  Diterapkan  Bank  Mitra  Syariah  Kantor Cabang Bojonegoro Dalam Meningkatkan Jumlah Nasabah Tabungan Simitra Mikro
Berdasarkan  hasil  penelitian  kendala  yang  dihadapi  Bank  Mitra  Syariah  di  berbagai pasar  di  Bojoneogoro  adalah  banyaknya  persaingan  dari  lembaga  bank  maupun  non  bank, Marketing Mikro yang kurang menguasai pasar, dan yang terakhir pada promosinya. kendala- kendala  tersebut  yang  menjadikan  Bank  Mitra  Syariah  mengalami  kesulitan  dalam memasarkan  dan  mengembangkan  produknya  Adapun  kendala-kendala  dari  hasil  observasi dan penelitian yang di peroleh oleh peneliti sebagai berikut:

## 1. Persaingan Antara Lembaga Bank Dan Non Bank
Dari hasil wawancara  yang dilakukan oleh peneliti, yang menjadi kendala dari Bank Mitra  Syariah  adalah  banyaknya  persaingan  lembaga  bank  maupun  non  bank.  Persaingan yang  ada  meliputi  BMT  Amanah,  BMT  Dinar  Muslimah,  Koperasi  Estu  Murni,  Bank  BRI Syariah  dan  lembaga-lembaga  syariah  lainnya.  Kendala  ini  sangat  terlihat,  karena  target utama  Bank  Mitra  Syariah  dalam  mencari  nasabah  adalah  pasar.  Sedangkan  di  pasar  tidak hanya  Bank  Mitra  Syariah  saja  yang  menawarkan  berbagai  produk  yang  sesuai  dengan kebutuhan  nasabah  maupun  calon  nasabah.  Tidak  jarang  produk  yang  dipasarkan  oleh lembaga  lain  sama  dengan  yang  dipasarkan  oleh  Bank  Mitra  Syariah.  Inilah  yang  membuat pihak Marketing Mikro  memutar  otak  dalam  memasarkan  setiap  produk  yang  dimiliki  oleh Bank  Mitra  Syariah  agar  produk  tersebut  tidak  kalah  dalam  persaingan  dan  banyak peminatnya.
Pernyataan diatas hampir sama dengan penjelasan yang diberikan  oleh manager Bank Mitra syariah, bahwa persaingan menjadikan kendala Bank Mitra syariah dalam memasarkan produknya.  Target  utama  Bank  Mitra  Syariah  adalah  pasar,  dan  di  pasar  banyak  lembaga- lembaga yang memasarkan produk-produk yang dimiliki oleh lembaga tersebut. Persaingan di pasar  menjadi  sangat  ketat  dengan  adanya  lembaga-lembaga  tersebut.  Oleh  karena  itu, Petugas  Lapangan  mikro  harus  dapat  menarik  minat  masyarkat  (pedagang  yang  berada  di pasar) agar produk yang dimiliki dapat dipasarkan dengan baik.

## 2. Marketing Mikro kurang menguasai pasar
Dari  hasil  observasi  yang  di  lakukan  oleh  peneliti  selain  dari  banyaknya  lembaga- lembaga  lain  yang  menjadi  pesaing  dari  Bang  Mitra  Syariah,  kurangnya  Marketing  Mikro dalam  menguasai  pasar  juga  menjadi  kendala.  Semua  ini  terlihat,  karena  Marketing  Mikro kurang  bisa  menyesuaikan  pembagian  pasar  dengan  produk  yang  di  pasarkan  yang  sesuai dengan  kebutuhan  konsumen.  Ini  semua  terjadi  karena  pihak  Marketing  Mikro  kurang tanggap dalam menyesuaikan dirinya dengan keadaan di pasar.
Keakraban  dari  pihak  Markting  Mikro  juga  berpengaruh,  karena  berawal  dari keakraban akan memudahkan menentukan segmentasi yang cocok untuk para calon nasabah atau  nasabah.  Jika  keakraban  tersebut  bisa  dijalin  dengan  baik  maka  tidak  menyusul kemungkinan  nasabah  mudah  tertarik  untuk  menjadi  nasabah  dari  salah  satu  produk  yang dimiliki oleh Bank Mitra Syariah. Misalnya seperti produk tabungan jenis simitra mikro, jika Marketing  Mikro  sudah  bisa  menentukan  segmentasi  pasar  yang  cocok  untuk  produk  ini maka  Marketing  Mikro  bisa  dengan  mudah  menentukan  strategi  yang  cocok  untuk  menerik minat nasabah agar mau menjadi nasabah dari produk tabungan jenis simitra mikro.

## 3. Tidak Menonjolkan Bagian Promosi
Strategi  promosi  yang  dilakukan  oleh  Bank  Mitra  Syariah  dalam  meningkatkan jumlah  nasabah  setelah  dilakukannya  observasi,  Bank  Mitra  Syariah  tidak  terlalu menonjolkan  pada  bagian  promosi.  Itu  semua  terlihat  dari  pihak  bank  yang  lebih mengedepankan  pendekatan  kepada  nasabah  atau  calon  nasabah  daripada  melakukan promosi.  Bank  Mitra  Syariah  lebih  mengedepankan  pendekatan  karena  pada  kenyataannya orang  yang  menjadi  nasabah  Bank  Mitra  Syariah  rata-rata  orang  yang  mengenal  Marketing Mikro  dari  Bank  Mitra  Syariah.  Alasannya  karena  dengan  melakukan  promosi  akan menghabiskan  banyak  biaya,  dan  itu  akan  merugikan  pihak  bank.  Dana  yang  digunakan untuk  promosi  juga  dapat  digunakan  untuk  mengembangkan  Bank  Mitra  Syariah,  baik produk ataupun yang lainnya.
Pada pasar Dander jumlah misalnya, nasabah di pasar Dander dapat dikatakan banyak karena Marketing Mikro di  pasar Dander banyak dikenal  masyarakat  atau para pedagang di pasar  tersebut.  Terlepas  dari  itu  karena  suami  dari  Marketing  Mikro  pasar  Dander  adalah salah satu  pegawai  pasar, jadi untuk memperoleh nasabah bisa dengan mudah. Hal  ini  yang membuat  nasabah  percaya  dan  mempunyai  keinginan  untuk  bergabung  menjadi  nasabah  di Bank  Mitra  Syariah.  Akan  tetapi  dengan  cara  seperti  itu  kurang  efektif  karena,  yang mengenal  Bank  Mitra  syariah  hanya  yang  dekat  dengan  Marketing  Mikro  Bank  Mitra Syariah.

## Analisis  SMART  pada  Strategi  Segmentasi  Pasar  dalam  meningkatkan  Jumlah Nasabah  Tabunngan  SIMITRA  Mikro  di  Bank  Mitra  Syariah  Kantor  Cabnag Bojonegoro
Peneliti  memperoleh  data  tentang  strategi  segmentasi  pasar  yang  diterapkan  Bank Mitra  Syariah  Kantor  Cabang  Bojonegoro  dengan  melakukan  wawancara  (tanya  jawab), observasi,  dokumentasi  dengan  anggota  Bank  Mitra  Syariah  Kantor  Cabang  Bojonegoro.
Dalam bab ini peneliti akan membahas hasil penelitian yang diperoleh oleh peneliti. Teknik analisis  data  yang  digunakan  oleh  peneliti  adalah  menggunakan  analisis  SMART,  sehingga dari  sini  dapat  di  peroleh  informasi  berdasarkan  realita  di  lapangan.  Analisis  SMART ( Specific,  Measurable,  Achievable,  Relevant, dan Timebound )  merupakan  cara  yang digunakan  oleh  sebuah  perusahaan  untuk  mencapai  target  yang  telah  ditentukan,  metode SMART  dipopulerkan  oleh  George  T.  Dorant  pada  tahun  1981. 5 Metode  SMART  banyak digunakan  oleh  berbagai  perusahaan-perusahaan  di  dunia  untuk  mencapai  tujuan  dalam berbisnis.
Penelitian  yang lain juga dilakukan oleh Deddy  Rusyandi  dan Rr. Rachmawati  yang berjudul “Evaluasi Penilaian Kinerja dengan Menggunakan Metode SMART dan Dampaknya Terhadap Kepuasan Kerja (Studi Kasus PT. BJB Tbk. Cabang Utama Bandung)”. penelitian ini yaitu menunjukkan bahwa penilaian kinerja dengan menggunakan metode SMART belum bisa  diterapkan  karena  beberapa  indikator  SMART  belum  bisa  dilaksanakan,  sedangkan kepuasan kerja diberikan Bank BJB kepada karyawan belum optimal. Jika penelitian   yang dilakukan   oleh   Deddy   Rusyandi   dan   Rr.   Rachmawati memfokuskan analisis SMART untuk  menilai  kinerja  karawan  sedangkan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  peneliti,  peneliti menggunakan analisis SMARTmeningkatkan jumlah nasabah.
Oleh karena itu, peneliti menggunakan metode SMART karena di  dalam  analisis ini terdapat  target,  dari  adanya  target  tersebut  pihak  Bank  Mitra  Syariah  dapat  menentukan target-target  selanjutnya  dalam  pelaksanaan  segmentasi  pasar  untuk  meningkatkan  jumlah nasabah tabungan simitra mikro. Adapun tujuan dilakukannya penelitian, untuk menganalisis penerapan segmentasi pasar yang bearada di Bank Mitra Syariah Kantor Cabang Bojonegoro dalam meningkatkan jumlah nasabah tabungan simitra mikro dan juga kendala-kendala yang dihadapi  dari  strategi  tersebut.  Adapun  analisis  SMART  dalam  menerapkan  strategi segmentasi  pasar  dalam  meningkatkan  jumlah  nasabah  tabungan  simitra  mikro,  sebagai berikut:
Specific (Spesifik atau Khusus), merupakan  rencana pada target  pada sebuah proyek yang  ditetepkan  secara  spesifik  dan  jelas.  Bank  Mitra  Syariah  merencanakan  pembagian pasar  (segmentasi)  untuk  meningkatkan  jumlah  nasabah  tabungan  simitra  mikro.  Peneliti memilih  tiga  dari  tujuh  pasar  sebagai  targetnya  dalam  menentukan  segmentasi,  tiga  pasar tersebut meliputi: Pasar Bojonegoro, Pasar Dander, dan Pasar Sumberjo. Dalam perencanaan
5 George T. Doran, There’s a S.M. A. R. T. Way to Write Management Goals and bjectives. Management Review , (AMA Forum, 1981), 77.
target  Bank  Mitra  Syariah  menggunakan  strategi  segmentasi  untuk  meningkatkan  jumlah nasabah  tabungan  simitra  mikro,  jika  strategi  segmentasi  tersebut  telah  ditaksanakan  dan belum membuahkan hasil maka Bank Mitra Syariah dapat memilih strategi yang lain seperti menggunkan strategi marketing mix misalanya.
Selain  membagi  pasar,  Bank  Mitra  Syariah  juga  memilih  salah  satu  orang  untuk dijadikan  petugas  yang  bertanggung  jawab  pada  setiap  pasar  yang  berada  di  daerah Bojonegoro.  Setiap  petugas  bertanggung  jawab  atas  pasar  yang  sudah  ditetapkan,  karyawan tersebut dinamakan Petugas Lapangan Mikro (PLM) yang tugasnya adalah mencari nasabah dan  menghubungi  nasabah.  Petugas  Lapangan  Mikro  (PLM)  menawarkan  produk-produk yang  dimiliki  Bank  Mitra  Syariah  melalui  pendekatan-pendekatan  kepada  calon  nasabah. Selain pendekatan Bank Mitra Syariah juga menggunakan brosur untuk menawarkan produk yang dimilikinya. Akses  yang ditempuh  untuk  menuju pasar  yang  dituju  juga menjadi  tolak ukur  dari  dari  strategi  ini.Untuk  mengetahui  strategi  yang  digunakan  Bank  Mitra  Syariah berhasil atau tidak, dapat dilihat dengan respon masyarakat.
Menentukan target pada masing-masing wilayah dilakukan Bank Mitra Syariah untuk meningkatkan  jumlah  nasabah  tabungan  simitra  mikro.  Penetapan  target  pasar  dengan  cara menganalisis  kebutuhan  masyarakat  yang  mereka  butuhkan.  Cara  ini  yang  yang  digunakan Bank  Mitra  Syariah  dalam  meningkatkan  jumlah  nasabah  tabungan  simitra  mikro.  Target utama  yang dipilih Bank Mitra Syariah adalah pedagang di  pasar, karena  para pedagang ini pendapatanya  terkadang  tidak  menentu  dan  mereka  pasti  membutuhkan  modal  untuk melanjutkan  usahanya.  Setelah  dilakukannya  analisis  maka  Petugas  Lapangan  Mikro  dapat mengetahui kebutuhan dari target yang telah ditentukan.
Bank Mitra Syariah mengenalkan berbagai produk yang dimilikinya melalui Petugas Lapangan  Mikro  (PLM)  yang  bertugas  untuk  memasarkan  produk  yang  dimiliki  oleh  Bank Mitra Syariah. Produk-produk yang dimiliki oleh Bank Mitra Syariah peneliti memilih untuk meneliti  produk  tabungan  jenis  simitra  mikro,  karena  produk  ini  banyak  di  minati masyarakat.  Bank  Mitra  Syariah  menargetkan  pada  pedagang  pasar,  karena  pedagang  pasar banyak yang tingkat ekonominya menegah kebawah. Dengan meluncurkan produk tabungan simitra  diharapkan  dapat  membantu  para  pedagang  (nasabah  atau  calon  nasabah)  dalam menyimpan  uangnya,  karena  cara  bergabungnya  mudah  cukup  dengan  melakukan  setoran awal dengan jumlah Rp. 10.000 sudah dapat bergabung menjadi nasabah tabungan mikro.
Bank  Mitra  Syariah  memiliki  sebuah  rencana  untuk  memasarkan  produknya  melalui komunikasi  yang  baik  kepada  masyarakat  (nasabah  atau  calon  nasabah).  Dalam  pemasaran komunikasi  yang  baik  sangat  diperlukan,  karena  dalam  membangun  sebuah  jaringan
diperlukan  komunikasi  yang  baik  seperti  melakukan  salam,  senyum,  dan  sapa.  Jika  dalam perencanaan  menjalin  hubungan  yang  baik  Bank  Mitra  Syariah  dengan  salam,  senyum  dan sapa  kurang  berhasil  maka  Bank  Mitra  akan  mencoba  cara  lain  dengan  memberikan  hadiah untuk nasabah yang memiliki tabungan tabungan yang banyak dan jarang di ambil.
Dalam melakukan pemasaran pelayanan  yang baik sangat diperlukan, karena dengan diberikannya  pelayanan  yang  baik  kepada  konsumen  (nasabah  atau  calon  nasabah). Pelayanan yang baik diberikan, karena Bank Mitra Syariah mengharapkan dengan strategi ini dapat dapat menarik minat masyarakat agar bergabung untuk menjadi nasabah di Bank Mitra Syariah.  Dikatakan  baik  karena  Petugas  Lapangan  Mikro  (PLM)  sangat  ramah  kepada nasabah  ataupun  calon  nasabah.  Petugas  Lapangan  Mikro  (PLM)  juga  tanggap  dengan keadaan  sekitar,  misalnya  Petugas  mengerti  bahwa  para  pedagang  yang  berada  di  pasar banyak yang tingkat ekonominya menengah kebawah, maka Petugas Lapangan Mikro (PLM) kemudian menyesuaikan dengan produk yang sesuai dengan keadaan mereka.
Measuraeable (Dapat  Diukur),  merupakan  target  proyek  yang  ditentukan  dan  harus dapat diukur dengan menggunakan indikator yang tepat. Bank Mitra Syariah harus memiliki target  yang  dapat  diukur  dengan  menggunakan  indikator  yang  tepat  sehingga  dapat mengevaluasi  pencapaiaan  serta  dapat  melakukan  tindakan-tindakan  perbaikan  jika  strategi segmentasi  dalam  meningkatkan  jumlah  tabungan  simitra  mikro  kurang  berhasil  dalam  hal pemasaran. Segmentasi  pasar membagi  wilayah menjadi  tiga bagian  yaitu:  di Pasar Dander, Pasar  Bojonegoro,  dan  Pasar  Sumberjo.  Pembagian  wilayah  pada  tiga  tersebut  pasar  dapat diukur  oleh  bank,  karena  tempat  dari  kantor  cabang  menuju  lokasi  pasar  tersebut  jaraknya tidak  jauh  dan  akses  untuk  menuju  ke  pasar  juga  mudah.  Selanjutnya,  Bank  Mitra  Syariah menempatkan  satu  orang  yang  dinamakan  dengan  Petugas  Lapangan  Mikro  (PLM)  pada setiap  pasar  yang  berada  diwilayah  Bojonegoro.  Penempatan  Petugas  Lapangan  Mikro (PLM) di pasar diharapkan agar dapat memudahkan memasarkan produk-produk yang berada di Bank Mitra Syariah. Ini adalah target  yang measurable, karena kita dapat melihat dengan menempatkan  Petugas  Lapangan  Mikro  pada  setiap  pasa  dapat  memudahkan  untuk memasarkan produk yang berada di Bank Mitra Syariah atau tidak.
Setelah merencanakan target penentuan wilayah pada setiap pasar Bank Mitra Syariah kemudian  mengukur  keberhasilan  pada  target  ini.  Untuk  mengetahui  strategi  penentuan wilayah  yang  dilakukan  Bank  Mitra  Syariah  berhasil  atau  tidak,  dapat  dilihat  dari  respon yang  diterima  msayarakat.  Karena  ini  adalah  target  measurable,  maka  Bank  Mitra  syariah dapat melihat tingkat keberhasilan target ini dengan cara melihat respon dari masyarakat.
Menawarkan produk unggulan  yaitu Tabungan Simitra Mikro  yang telah ditargetkan untuk  diluncurkan,  kemudian  diukur  tingkat  keberhasilannya  dengan  menggunakan  respon dari masyarkat. Respon dari masyarakat merupakan merupakan ukuran yang ditetapkan oleh Bank  Mitra  Syariah  dalam  memasarkan  produknya.  Strategi  ini  merupakan  strategi  yang measurable, maka Bank  Mitra Syariah dapat  melihat berhasil  atau tidak dalam memasarkan tabungan  simitra  mikro  dengan  cara  melihat  apakah  msyarakat  bisa  menerima  dengan  baik produk ini atau tidak.
Komunikasi  yang  baik  menjadi  tolak  ukur  Bank  mitra  Syariah,  karena  dengan komunikasi  yang  baik  maka  akan  menciptakan  jaringan  yang  luas.  Komunikasi  yang  baik tersebut  meliputi  salam,  senyum,  dan  sapa.  Jika  komonikasi  tersebut  kurang  berhasil  maka Bank  Mitra  Syariah  akan  memunculkan  inovasi  baru  yaitu  dengan  menawarkan  berbagai hadiah  kepada  nasabah  ataupun  calon  nasabah.  Melalui  target  measurable  ini,  kita  dapat mengukur berhasil atau tidaknya dalam melakukan komunikasi  untuk  meningkatkan jumlah nasabah Tabungan Simitra Mikro.
Pelayanan  yang  baik  digunakan  Bank  Mitra  Syariah  untuk  memasarkan  produknya. Pelayanan  yang baik  maksudnya  yaitu, Petugas  Lapangan Mikro (PLM)  yang sangat ramah dalam menanggapi masyarakat yang bertanya kepada PLM. Kita mengukur target ini dengan pelayanan  yang  diberikan  Bank  Mitra  Syariah  kepada  masyarakat.  Dengan  target  yang measurable  ini  pihak  Bank  Mitra  Syariah  dapat  melihat  berhasil  atau  tidaknya  target  yang dilakukan.
Achievable (Dapat  Dicapai),  merupakan  target  proyek  yang  ditentukan  dari  target tersebut  harus  dapat  dicapai  melalui  usaha-usaha  yang  sesuai  dengan  kemampuan  yang dimiliki. Target Bank Mitra Syariah yang ditentukan dan dapat tercapai melalui usaha-usaha yang sesuai dengan kemampuan yang dimiliki oleh Bank Mitra Syariah. Strategi segmentasi merupakan  cara  yang  digunakan  oleh  Bank  Mitra  Syariah  dalam  usahanya  untuk meningkatkan jumlah nasabah tabungan simitra mikro. Karena untuk membuat target tersebut lebih  achievable  maka  kita  perlu  mempertimbangkan  dengan  baik  strategi  yang  akan digunakan  untuk  memasarkan  produk-produk  yang  dimiliki  oleh  Bank  Mitra  Syariah.  Bank Mitra  Syariah  memilih  segmentasi  untuk  memasarkan  produk-produnya.  Produk  tabungan simitra mikro misalanya, produk ini banyak diminat oleh masayarakat,  karena mudah untuk bergabung menjadi nasabah pada produk ini. Cukup dengan setoran awal sebesar Rp. 10.000 sudah  dapat  bergabung  menjadi  nasabah  tabungan  simitra  mikro.  Kendala  yang  menjadi penghambat dalam segmentasi  pasar dalam meningkatkan jumlah nasabah  yaitu:  banyaknya persaingan  dari  pihak  bank  maupun  non  bank  (BMT,  Koperasi,  dan  lembaga  perbankkan
syariah  yang  lainnya).  Keberhasilan  dari  strategi  segmentasi  tersebut  dapat  kita  lihat  pada tabel di bawah ini:
Tabel 5.1
Peningkatan Nasabah Tabungan Simitra Mikro dari Bulan Januari-Maret
No. Tahun Nama Pasar Bojonegoro (Pagi) Dander  Sumberjo  Kapas  Kedungadem  Bojonegoro (Malam) Banjarejo 1. Januari 345 350 360 365 345 362 325 2. Februari 347 353 361 367 347 364 327 3. Maret 548 355 364 368 348 365 328
Sumber Data: hasil wawancara Customer Service Bank Mitra Syariah
Penempatan  satu  orang  petugas  yang  dinamakan  oleh  Petugas  Lapangan  Mikro (PLM) dari Bank Mitra Syariah di pasar yang berada di wilayah Bojonegoro, merupakan cara yang digunakan oleh Bank Mitra Syariah dalam memasarkan produk yang di miliki oleh bank. Setelah adanya perencanaan dan mengukur strategi yang dilakukan oleh Bank Mitra Syariah. Penempatan  petugas  pada  setiap  pasar  yang  berada  diwilayah  Bojonegoro  sangat  efektif. Petugas Lapangan Mikro sangat berperan untuk memasarkan produk yang dimiliki oleh Bank Mitra  Syariah,  oleh  karena  itu  penempatan  petugas  sangat  efektif  dilakukan,  itu  semua terbukti  dengan  peningkatan  jumlah  nasabah  melalui  peran  Petugas  Lapangan  Mikro (PLM).  Akan  tetapi jika  Petugas  Lapangan  Mikro  (PLM)  tidak  menguasai  pasar  maka, strategi pemasaran yang dilakukan Bank Mitra Syariah tidak akan berjalan dengan lancar.
Penentuan  wilayah  pasar  merupakan  bagian  dari  strategi  segmentasi  pasar  yang dilakukan  Bank  Mitra  Syariah  dalam  memasarkan  produk  yang  dimiliki  oleh  Bank  Mitra Syariah. Perencanaan dan pengukuran  yang dilakukan Bank Mitra Syariah digunakan untuk menentukan target apakah stategi ini dapat tercapai dengan baik atau tidak. Oleh karena itu, untuk  mengetahui target  ini achievable maka mempertimbangkan dengan baik  strategi  yang akan  digunakan  untuk  memasarkan  produk-produk  yang  dimiliki  oleh  Bank  Mitra  Syariah sangat diperlukan. Dalam penentuan wilayah banyak kendala yang terjadi, karena target Bank Mitra Syariah adalah masyarakat yang berada di pasar. Kendala tersebut meliputi: banyaknya persaingan  antara  lembaga  bank  maupun  non  bank,  petugas  lapangan  mikro  yang  kurang menguasai pasar, dan Bank Mitra Syariah yang kurang menonjolkan pada bidang promosi.
Menawarkan produk unggulan tabungan simitra mikro yang oleh Bank Mitra Syariah merupakan  strategi  yang  dilakuan  oleh  Bank  Mitra  Syariah.  Oleh  karena  itu,  dalam
memasarkan  produk  tabungan  simitra  mikro  harus  menentukan  dengan  baik  strategi  yang akan  dilakukan  agar  target  tersebut  lebih  achievable.  Kebarhasilah  target  ini  dapat  dilihat dengan respon masyarakat, jika nasabah semakin bertambah maka strategi ini dapat dikatakan berhasil. Selain itu, penawaran produk yang dilakukan Bank Mitra Syariah memiliki kendala yaitu  tidak  ditonjolkannya  pada  bagian  promosi  untuk  memasarkan  produk-produk  yang dimiliki oleh Bank Mitra Syariah.
Penggunaan  komunikasi  (hubungan)  yang  baik  merupakan  strategi  terencana  yang digunakan  oleh  Bank  Mitra  Syariah.  Menggunakan  analisis  dengan  target  achievable  ini, Bank Mitra Syariah dapat mnegetahui apakah target ini telah sesuai dengan perencanaan dan pengukuruan  yang  dilakukan  oleh  Bank  Mitra  Syariah  pada  tahap  sebelumnya.  Strategi  ini, dikatakan  berhasil  jika  nasabah  yang  bergabung  dengan  Bank  Mitra  Syariah  semakin bertambah.
Pelayanan  yang  baik  yang  digunakan  merupakan  cara  Bank  Mitra  syariah  dalam nenarik  minat  masyarakat  agar  bergabung  menjadi  nasabah  Bank  Mitra  Syariah,  khususnya pada  produk  tabungan  simitra  mikro.  Keberhasilan  dari  target  ini,  dapat  tercapai  atau  tidak dapat  kita  lihat  dengan  target  yang  achievable.  Keberhasilan  target  ini  terbukti  dengan semakin  bertambahnya  jumlah  nasabah,  dengan  pelayanan  yang  diberikan  oleh  Bank  Mitra Syariah.
Relevan (sesuai),  Target  yang  relevan  artinya  jika  target  tersebut  tercapai  sesuai dengan  yang  diharapkan.  Bank  Mitra  Syariah  menggunakan  strategi  segmentasi  untuk memasarkan  produk-produknya.  Dilihat  dari  strategi  diatas  (specific,  measuarable, achievable),  strategi  segmentasi  merupakan  strategi  yang  sesuai  untuk  memasarkan  produk- produk yang dimiliki oleh Bank Mitra Syariah. Ketika target telah ditetapkan relevan, maka target  ini  akan  memiliki  dampak  terhadap  yang  lainnya  dalam  memasarkan  produk  yang dimiliki  oleh  Bank  Mitra  Syariah  khususnya  pada  strategi  untuk  meningkatkan  jumlah nasabah tabungan simitra mikro di Bank Mitra Syariah.
Strategi  Bank  Mitra  Syariah  dengan  menempatkan  satu  orang  petugas  yang  di tempatkan  di  berbagai  pasar  yang  berada  di  wilayah  Bojonegoro  merupakan  strategi  yang tepat  atau  sesuai  dengan  teknik  pemasaran.  Untuk  meningkatkan  jumlah  nasabah  tabungan simitra mikro Bank Mitra Syariah menggunakan stratgi ini, karena strategi ini sesuai dengan keadaan  yang  di  pasar.  Dengan  ditempatkannya  satu  petugas  yang  dinamakan  Petugas Lapangan Mikro (PLM) pihak Bank dapat mengatahui keadaan pasar. Oleh karena itu dengan adanya relevan ini, target ini yang mampu menjawab dari target-target sebelumnya (specific,
measurable,  achievable)  dalam  meningkatkan  jumlah  nasabah  tabungan  simitra  mikro  di Bank Mitra Syariah.
Strategi penentuan target pada masing-masing wilayah pasar marupakan stategi yang dipilih oleh Bank Mitra syariah dalam meningkatkan jumlah nasabah tabungan simitra mikro. Melalui target yang sebelumnya ( specific, measurable, achievable ) penentuan wilayah untuk memasarkan  produk  sudah  sesuai,  karena  dengan  target  ini  mampu  menjawab  dari  target- target  yang  sebelumnya.  Dengan  adanya  strategi  penentuan  wilayah  pasar  dapat  membantu pihak  Bank  dalam  menentukan  pada  masing-masing  wilayah  pasar  yang  berada  di  daerah Bojonegoro.
Menawaran  produk  unggulan  yang  dimiliki  oleh  Bank  Mitra  Syariah  merupakan strategi  yang  digunakan  dalam  memasarakan  produk-produk  yang  berada  di  Bank  Mitra syariah. Tabungan simitra mikro merupakan produk unggulan yang dimiliki oleh Bank Mitra Syariah.  Dengan  adanya  target  relevan  ini  mampu  menjawab  dari  target-target  sebelumnya (specific,  measurable,  achievable)  dalam  meningkatkan  jumlah  nasabah  tabungan  simitra mikro di Bank Mitra Syariah.
Strategi  yang  digunakan  oleh  Bank  Mitra  Syariah  dalam  memasarkan  produk- produknya dengan cara menjalin hubungan yang baik dengan masyarakat (nasabah atau calon nasabah).  Stelah  ditentukannya  target  yang  relevan,  maka  target  ini  relevan  ini  mampu menjawab  dari  target-target  sebelumnya  (specific,  measurable,  achievable)  dalam meningkatkan  jumlah  nasabah  tabungan  simitra  mikro  di  Bank  Mitra  Syariah.  Dengan menjalin  hubungan  yang  baik  kepada  msyarakat  dapat  manarik  minat  masyarakat  agar bergabung menjadi nasabah Bank Mitra Syariah.
Pelayanan yang baik digunakan oleh Bank Mitra Syariah dalam memasarkan produk- produknya,  khususnya  pada  produk  tabungan  simitra  mikro.  Jika  pelayanan  yang  diberikan baik  maka  masyarakat  akan  tertarik  dengan  Bank  Mitra  Syariah  yang  pelayanan  yang  telah diberikan.  Ketika  target  telah  ditetapkan  relevan,  maka  target  ini  akan  memiliki  dampak terhadap  yang  lainnya  dalam  memasarkan  produk  yang  dimiliki  oleh  Bank  Mitra  Syariah khususnya pada strategi untuk meningkatkan jumlah nasabah tabungan simitra mikro di Bank Mitra Syariah.
Timebound (Batas  Waktu),  merupakan  penentuan  batas  waktu  dalam  mencapai sebuah  target.  Strategi  yang  dilaksanakan  oleh  Bank  Mitra  Syariah  adalah:  membagi  pasar menjadi  beberapa  wilayah  (segmentasi),  adanya  tanggung  jawab  dari  petugas  pada  setiap wilayah, menentukan target masing-masing wilayah, menawarkan produk unggulan, menjalin hubungan  yang  baik  dengan  nasabah.  Untuk  mencapai  target  itu  bank  mitra  syariah
menggunakan  target  waktu  selama  dua  tahun.  Batas  waktu  yang  realistis  diperlukan  agar perusahaan  dapat  terfokus  dalam  mempersiapkan  strategi  segmentasi  pasar  untuk meningkatkan jumlah nasabah tabungan simitra mikro khususnya pada petugas pada bagian marketing  (Petugas  Lapangan  Mikro).  Jika  timebound  tidak  diterapkan,  maka  petuga  sakan bekerja  lambat  sehingga  sangat  sulit  untuk  mencapai  target.  Dari  strategi  tersebut  ada beberapa  kendala  yang  menhambat  Bank  Mitra  Syariah  dalam  memasarkan  produknya, diantaranya  persaingan  antara  lembaga  bank  dan  non  bank,  petugas  lapangan  mikro  kurang menguasai pasar, tidak menonjolkan bagian promosi.
Dari  hasil  penelitian  yang  diperoleh  menunjukkan  bahwa  anlisis  SMART  yang dikemukakan oleh George T. Dorant sudah sesuai hasil penelitian yang yang dilakukan oleh peneliti.  Penelitian  yang  dilakukan  menunjukkan  bahwa  setiap  target  mempunyai  strategi untuk  mencapai  keberhasilan  pada  target  tersebut.  Peneliti  memilih  metode  SMART  yang dikemukakan  oleh  George  T.  Dorant  karena  peneliti  menganggap  metode  ini  sesuai  dengan keadaan di lapangan.

## Kesimpulan
Anailis  SMART  pada  Strategi  Segmentasi  Pasar  dalam  meningkatkan  Jumlah Nasabah Tabungan SIMIKRO adalah
1. Specific (Spesifik  atau  Khusus),  Bank  Mitra  Syariah  merencanakan  pembagian  pasar (segmentasi) untuk meningkatkan jumlah nasabah tabungan simitra mikro.
2. Measuraeable (Dapat  Diukur),  Bank  Mitra  Syariah  harus  memiliki  target  yang  dapat diukur  dengan  menggunakan  indikator  yang  tepat  sehingga  dapat  mengevaluasi pencapaiaan serta dapat  melakukan tindakan-tindakan perbaikan jika strategi  segmentasi dalam  meningkatkan  jumlah  tabungan  simitra  mikro  kurang  berhasil  dalam  hal pemasaran.  Segmentasi  pasar  membagi  wilayah  menjadi  tiga  bagian  yaitu:  di  Pasar Dander, Pasar Bojonegoro, dan Pasar Sumberjo.
3. Achievable (Dapat  Dicapai),  Target  Bank  Mitra  Syariah  yang  ditentukan  dan  dapat tercapai  melalui  usaha-usaha  yang  sesuai  dengan  kemampuan  yang  dimiliki  oleh  Bank Mitra  Syariah.  Strategi  segmentasi  merupakan  cara  yang  digunakan  oleh  Bank  Mitra Syariah dalam usahanya untuk meningkatkan jumlah nasabah tabungan simitra mikro.
4. Relevan (sesuai),  Bank  Mitra  Syariah  menggunakan  strategi  segmentasi  untuk memasarkan  produk-produknya.  Dilihat  dari  strategi  diatas  (specific,  measuarable, achievable),  strategi  segmentasi  merupakan  strategi  yang  sesuai  untuk  memasarkan produk-produk  yang  dimiliki  oleh  Bank  Mitra  Syariah.  Ketika  target  telah  ditetapkan
relevan, maka target ini akan memiliki dampak terhadap yang lainnya dalam memasarkan produk  yang  dimiliki  oleh  Bank  Mitra  Syariah  khususnya  pada  strategi  untuk meningkatkan jumlah nasabah tabungan simitra mikro di Bank Mitra Syariah.
5. Timebound (Batas  Waktu),  merupakan  penentuan  batas  waktu  dalam  mencapai  sebuah target.  Strategi  yang  dilaksanakan  oleh  Bank  Mitra  Syariah  adalah:  membagi  pasar menjadi beberapa wilayah (segmentasi), adanya tanggung jawab dari petugas pada setiap wilayah,  menentukan  target  masing-masing  wilayah,  menawarkan  produk  unggulan, menjalin  hubungan  yang  baik  dengan  nasabah.  Untuk  mencapai  target  itu  bank  mitra syariah menggunakan target waktu selama dua tahun.

## Daftar Pustaka
Syukri  Iska. Sistem  Perbankan  Syari’ah  di  Indonesia  dalam  Perspektif  Fikih  Ekonomi. cet-1 . Yogyakarta: Fajar Media Press. 2012
Muhammad . Manajemen Dana Bank Syari’ah. Yogyakarta: Ekonosia. 2004. Adiwarman  A.  Kharim. Bank  Islam  Analisis  Fiqh  dan  Keuangan. Jakarta  :  Raja Grafindo Persada. 2011.
Gregorius Chandra. Pemasaran Global:Internasionalisasi dan Internetisasi. Yogyakarta: Andi Offset. 2004
George T. Doran. There’s a S.M. A. R. T. Way to Write Management Goals and bjectives.
Management Review . AMA Forum. 1981