## ANALISIS SISTEM PEMBAYARAN MENGGUNAKAN DOMPET DIGITAL
PAYMENT SYSTEM ANALYSIS USING DIGITAL WALLET
Anisa Tanjung 1 , Chris Tofel Lumban Tobing 2 , Nur Anisa Ar 3 , Sanusi Gazali Pane 4
Universitas Pembangunan Panca Budi Medan 1234 sanusi.gazali.pane@gmail.com

## ABSTRACT
Indonesia's  digital  economy  has  experienced  quite  good  development,  and  now  it  even  has  a  startup  with unicorn  criteria.  The  development  of  the  digital  economy  must  cover  all  economic  sectors.  The  aim  of  this research  is  to  analyze  payment  systems  using  digital  wallets  using  a  qualitative  descriptive  research  method with  a  literature  review  study  method  in  research  journals  that  are  relevant  to  the  discussion.  In  searching journals with the help of the internet (Google Scholar) with the keywords Mobile payment, Digital Wallet, QR code.  The  conclusion  of  this  research  is  that  there  are  5  digital  wallets  in  the  car  payment  category  in Indonesia. The most frequently used platform is Gopay, with a user proportion of 71%. However, Gopay is in tight  competition  with  OVO,  whose  user  proportion  has  reached  70%.  Meanwhile,  the  proportion  of  users  of other digital wallet platforms such as Dana, ShopeePay and LinkAja is smaller.
Keywords : Mobile payment, Digital Wallet , QR code

## ABSTRAK
Ekonomi  digital  Indonesia  mengalami  perkembangan  yang  cukup  baik,  bahkan  kini  telah  memiliki  startup dengan kriteria unicorn. Perkembangan ekonomi  digital harus mencakup seluruh sektor perekonomian. Tujuan penelitian  ini  adalah  menganalisis  sistem  pembayaran  menggunakan  dompet  digital  dengan  menggunakan metode penelitian deskriptif kualitatif dengan metode studi literatur review pada jurnal penelitian yang relevan dengan  pembahasan.  Dalam  pencarian  jurnal  dengan  bantuan  internet  (Google  Scholar)  dengan  kata  kunci Mobile  payment,  Digital  Wallet,  QR  code.  Kesimpulan  dari  penelitian  ini  adalah  terdapat  5  dompet  digital kategori pembayaran mobil di Indonesia. Platform yang paling sering digunakan adalah Gopay dengan proporsi pengguna sebesar 71%. Namun Gopay bersaing ketat dengan OVO yang proporsi penggunanya sudah mencapai 70%.  Sementara  proporsi  pengguna  platform  dompet  digital  lain  seperti  Dana,  ShopeePay,  dan  LinkAja  lebih kecil.
Kata Kunci : Mobile payment, Dompet Digital , QR code

## PENDAHULUAN
Digital  payment  merupakan  sebuah inovasi  dari  perkembangan  transaksi pembayaran dari masa ke masa.  Layanan pembayaran  digital  dikonseptualisasikan sebagai  platform  multi-sisi  digital  diatur oleh  penyedia  platform  yang  bertujuan untuk  memfasilitasi  transaksi  melalui beberapa bentuk mediasi teknologi digital antara  dua  atau  lebih  jenis  pengguna platform  (  Milan  Jocevski,  2020).    Era digital  muncul  dengan  hadirnya  internet pada  tahun  1969  yang  diciptakan  oleh Tim  Berners-Lee  yang  sekarang  kita kenal  dengan  halaman  internet  dan  situs yang  mempermudah  menemukan  dan membagikan  informasi.  Transaksi  terus berkembang  pada  tahun  1983  yaitu muncul  gagasan  tentang  uang  elektronik ide  mengenai  digital  cash  (  David  Lee
Chaum  1983  ).  Selanjutnya  pada  tahun 1994  Stanford  Federal  Credit  Union menjadi institusi pertama yang menawarkan  layanan  online  banking. Pada  masa  tersebut  sebagian  besar layanan  online  menggunakan  sistem micro payment.
Mobile payment  adalah  suatu sistem  keuangan  yang  secara  elektronik berdasarkan perangkat ponsel yang merupakan pemanfaatan teknologi telekomunikasi  seluler  yang  semakin canggih  dengan  penerapan  teknologi digital  menggantikan  teknologi  analog yang  memungkinkan  data  yang  dikirim menjadi  beragam  (Hutabarat  dan  Saham 2015).  Pada  tahun  1998  muncul  sistem mobile payment dengan transaksi nirkabel  yaitu  Playpal,  kemudian muncul indsutri  mobile  payment  lainnya  seperti
Apple Pay dan Alipay .  Adapun beberapa keuntungan  dari  mobile  payment  yaitu pembayaran  independen,  mudah  diakses di  mana  saja  dan  kemungkinan  antrian panjang  karena  pembayaran  tunai  dapat dihindari ( Marisa Karsen, 2019).
Masyarakat saat ini banyak menggunakan  internet  untuk  melakukan layanan finansial. Berdasarkan hasil survei Kementerian  Komunikasi  dan  Informatika (Kominfo  2021)  dengan  Kata  data  Insight Center  (KIC)  yang  bertajuk  “Status Literasi  Digital  di  Indonesia  2021”, sebanyak  65,4  persen  responden  paling sering meggunakan dompet digital. Adapun dompet digital atau e- wallet aplikasi  elektronik  yang  digunakan untuk  pembayaran  transaksi  online  tanpa kartu  maupun  uang  tunai.  Hasil  survei tersebut  mencatat  frekuensi  penggunaan dompet  digital  pada  2021.  Posisi  pertama adalah  26,4  persen  masyarakat  yang sebulan  sekali  menggunakan  dompet digital.  Frekuensi  paling  sering  kedua adalah  beberapa  bulan  sekali  sebanyak 22,8  persen.  ( Cao  2016)  membuktikan bahwa  persepsi  manfaat,  keamanan,  dan nilai  atau  harga  mempengaruhi  niat penggunaan teknologi pembayaran digital. Alternatif metode pembayaran digital juga menentukan minat penggunaan alat pembayaran nontunai (Ferdiana & Darma, 2019).
Minimnya pengetahuan
akan layanan  pembayaran  nontunai  menjadi salah  satu  faktor  yang  menjelaskan rendahnya  adopsi  sistem  pembayaran nontunai  (  Saksonova  &  Kuzmina- Merlino.  2017),  hal  tersebut  membuat Bank Indonesia berinovasi dalam memperbaiki sistem pembayaran nontunai. Terdapat  dua  produk  hasil  inovasi  Bank Indonesia  yang  saat  ini  tengah  gencar disosialisasikan  di  masyarakat,  yaitu  salah satunya  ialah  Quick  Respond  Code Indonesian Standart (QRIS). QRIS digadang  dapat  berkontribusi  terhadap perkembangan  ekonomi  digital  Indonesia. QRIS  merupakan  standar  kode  QR  untuk pembayaran  digital  melalui  aplikasi  uang
elektroik berbasis server, dompet elektronik, atau mobile banking.
Tabel 1. Jumlah Pengguna Dan Total

## Transaksi QRIS Di indonesia
Pengguna QRIS Kota & Kab UMK Marchen Bergabung Total Transaksi 514 424.165 2.232.098.240.703

## Sumber: Hasil olahan penulis
Berdasarkan Tabel diatas bisa dilihat saat ini  pengguna  qris  sudah  digunakan  di 416  Kab  dan  98  kota  dari  seluruh  penjuru Indonesia  kemudian  sudah  dipercaya  dan digunakan oleh marchent  yang bergabung dari  seluruh  UMK  yang  ada  di  Indonesia, adapun  tercatat  total  2.232.098.240.703 transaksi  QRIS  dari  semua  marchent. Merchant  adalah  individu  atau  kelompok yang berperan sebagai penjual barang atau jasa dengan suatu bentuk tertentu, memiliki  toko  fisik  ataupun  toko  online dan  bekerja  sama  dengan  bank  dalam  hal penyediaan layanan pembayaran melalui e- money  dari  bank  bersangkutan  (Appkey, 2020).
Gambar 1. Survei Pengguna Dompet Digital 2023 : Gopay dan OVO Bersaing Ketat Sumber: databoks.katadata.co.id Berdasarkan  data  penguna  dompet digital  diatas,  5  dompet  digital    kategori mobil payment di Indonesia Platform yang paling  banyak  digunakan  adalah Gopay, dengan  proporsi  pengguna  71%.  Namun, Gopay bersaing sangat ketat dengan OVO, yang  proporsi  penggunanya  mencapai 70%. ementara, pengguna platform dompet digital lain seperti  Dana,  ShopeePay,  dan  LinkAja proporsinya  lebih  sedikit  seperti  terlihat pada  grafik.  Teknologi  finansial  seperti e- wallet dan kode QR akan terus meningkatkan  taraf  hidup  masyarakat
dengan  membuka  lebih  banyak  akses  ke beragam aktivitas produktif.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Dompet Digital
Dengan  adanya  kemajuan  teknologi, terdapat  sistem  pembayaran  baru  melalui seluler  yaitu  dompet  digital.  Beberapa penelitian    mengenai    dompet    digital menyebutkan    definisi    dompet    digital sebagai    uang yang    transaksi pembayarannya    dilakukan    melalui telepon  genggam  dan  dengan terhubung jaringan    internet.  Mulyana  dan  Wijaya (2018),  dompet  digital  adalah  suatu  alat pembayaran digital yang dilakukan dengan media elektronik berbentuk server. Dompet    ponsel    setara  dengan  dompet fisik, dompet ponsel menyediakan penggunanya  untuk  menyimpan  uang seperti pada  akun  bank  yaitu  pengguna harus    membuat    akun    dengan    penyedia dompet    ponsel,    uang    dapat  dimasukan dalam  akun  dompet  ponsel  menggunakan kartu  debet,  kartu  kredit,  akun  bank,  dan sebagainya”.    Schneider  (2011),  Dompet digital adalah sebuah perangkat elektronik, layanan  jasa,  atau  bahkan  program perangkat lunak (aplikasi) yang memungkinkan  para  penggunanya  untuk melakukan  transaksi  secara  online  dengan pengguna  lainnya  untuk  membeli  barang dan  jasa. Uang  tunai  tidak  ada  yang diikutkan    dalam    pembayaran    digital. Semua  pembayarann  transaksi  digital dilakukan  secara  online.
Beberapa penelitian mengenai dompet  digital  menyebutkan  definisi dompet digital sebagai uang yang transaksi pembayarannya  dilakukan  melalui  telepon genggam  dan  dengan  terhubung  jaringan internet.  Menurut  Shukla  dan  Malhotra (2019),  “Dompet  ponsel  setara  dengan dompet fisik, dompet ponsel menyediakan penggunanya  untuk  menyimpan  uang seperti  pada  akun  bank  yaitu  pengguna harus  membuat  akun  dengan  penyedia dompet  ponsel,  uang  dapat  dimasukan dalam  akun  dompet  ponsel  menggunakan kartu  debet,  kartu  kredit,  akun  bank,  dan
sebagainya”.  Sementara,  dikutip  dari Sagayarani  (2017).  Dalam  pembayaran digital,  pembayar  dan  penerima  bayaran keduanya  menggunakan  mode  digital untuk  mengirim  dan  menerima  uang. Disebut  juga  pembayaran  elektronik. Tidak  ada  uang  tunai  yang  diikutkan dalam  pembayaran  digital  ini.  Semua transaksi pada pembayaran digital dilakukan  secara  online.  Itu  merupakan sebuah  cara  yang  instan  dan  mudah  untuk melakukan pembayaran.
Dompet  digital  ini  juga  merupakan salah  satu  pembayaran  yang  paling menonjol  saat  ini,  karena  transaksi pembayaran melalui dompet digital membawa banyak keuntungan bagi pengguna  seperti  kemudahan,  fleksibilitas dan perlindungan. Penggunaan nya dikenal sebagai sistem pembayaran yang menyediakan layanan dan program keuangan  yang  memungkinkan  pemilik untuk  mengelola  informasi  keuangan terkait  proses  pembelian,  loyalitas  dan program  member  serta  mendapatkan informasi  perbankan.  Dompet  digital  juga menjadi  peluang  perkembangan  teknologi keuangan  dan  menjadi  alat  yang  umum untuk digunakan sebagai transaksi keuangan.  Selain  itu,  sudah  dikenal  oleh banyak  pengguna  dan  mulai  menunjukkan keberadaaannya  kepada  pengguna  internet dalam pembayaran seluler. Dompet digital sudah  menjadi  alat  pembayaran  yang  sah dibawah pengawasan Otoritas Jasa Keuangan  (OJK),  contohnya  Shopeepay, Gopay, OVO, LinkAja, Dana, dll. Pengguna dapat memilih jenis pembayaran sesuai  dengan  tingkat  ekonomi  dan  niat dari  pengguna  itu  sendiri.  Merujuk  artikel jurnal  bertajuk  Perlindungan  Hukum Terhadap  Nasabah  Dompet  Digital  oleh Bank  Indonesia  (2021),  BI  telah  membuat peraturan  untuk  melindungi  pengguna dompet digital.

## Mobile Payment
Dalam era digital yang terus berkembang, mobile payment atau pembayaran berbasis seluler telah menjadi
trend  yang  signifikan  dalam  industri keuangan. Pembayaran  bergerak  (mobile payment)  juga  diartikan  sebagai  sebuah pembayaran  (  Pemindahan  dana  sebagai imbalan  atas  barang  dan  jasa)  dimana perangkat bergerak mobile device digunakan sebagai media awal pembayaran hingga
konfirmasi pembayaran  (Boer  &  de  Boer,  2010). Penggunaan mobile payment telah membawa perubahan mendasar dalam cara kita
melakukan pembayaran, menggantikan metode konvensional seperti  uang  tunai  atau  kartu  kredit. Metode pembayaran dengan menggunakan layanan  mobile  payment  lebih  sering digunakan karena lebih praktis, efisien dan mempunyai  banyak  promo  yang  menarik. Promo  yang  disediakan  oleh  layanan mobile  payment  seperti  diskon  dan cashback (Ariyanto, 2018).
Faktor  individu  seperti  persepsi kegunaan, persepsi kemudahan penggunaan,  kepercayaan,  persepsi  risiko, faktor  sosial,  dan  faktor  lingkungan.
Penggunaan
mobile payment memungkinkan untuk melakukan pembelian  dan  pembayaran  suatu  produk melalui smartphone mereka. Untuk mengatasi  masalah  kurang  meratanya sasaran  kebijakan  keuangan  inklusfif  serta memanfaatkan infrastruktur jaringan telekomunikasi  yang  dimiliki  operator telekomunikasi  adalah  dengan  mobile payment  (Untoro  et  al.,  2013).  Mobile payment memungkinkan penggunanya untuk melakukan pembelian dan pembayaran suatu produk melalui smartphone mereka (Phonthanukitithaworn et al., 2016). Salah satu  perusahan  yang  meluncurkan  produk mobile  payment  ada  LinkAja.  LinkAja berawal  dari  TCASH,  yaitu  aplikasi mobile  payment  yang  diluncurkan  oleh Telkomsel,  yang  kemudian  dikembangkan di  bawah  PT  Fintek  Karya  Nusantara, bekerja  sama  dengan  berbagai  perusahaan BUMN  menjadi  aplikasi  mobile  payment untuk berbagai keperluan seperti melakukan  pembayaran  di  merchant,
tagihan,online shop, pembelian paket data, bahkan  transfer  ke  rekening  bank  melalui smartphone tanpa harus memiliki rekening di bank.
Mobile  payment  di  Indonesia  masih dalam tahap pengembangan, namun penggunanya  sudah  aktif  terlibat  dalam penggunaan  Mobile  payment.  Menurut Bank  Indonesia  (2019),  transaksi  uang elektronik  di  Indonesia  berkembang  pesat dalam 10 tahun terakhir. Perkembangan ini juga  menyebabkan  banyak  masyarakat yang menggunakan aplikasi Mobile payment  OVO  saat  ini.  OVO  adalah berupa  aplikasi  layanan  dompet  digital yang  dapat  digunakan  untuk  bertraksaksi di  seluruh  mitra  atau  merchant  OVO. Dengan  adanya  perkembangan  mobile payment  di  Indonesia  ini  yang  terus mengalami  peningkatan  dalam  jumlah penggunanya  mendorong  banyak  studi dalam  mengkaji  fenomena  meluasnya penggunaan mobile payment.
Penggunaan teknologi mobile payment  secara  teori  seharusnya  lebih praktis  dan  memberikan  kemudahan  bagi penggunanya.  Namun,  penerimaan  suatu teknologi  mungkin  berbeda  bagi  setiap generasi. Persepsi manfaat dapat dipahami sebagai  suatu  tingkat  keyakinan  terhadap suatu  sistem,  bahwa  sistem  tersebut mampu  memperbaiki  kinerja  mereka  (F. Davis,  1989).  Namun  dalam  proses penerimaan  manfaat  yang  dirasakan  oleh pengguna  teknologi  dapat  ditentukan sejauh mana teknologi dapat dikuasai oleh pengguna.  Semakin  mudah  teknologi dirasakan pengguna semakin tinggi manfaat  yang  dirasakan  oleh  pengguna sehingga  mendorong  pengguna  untuk menggunakan teknologi tersebut (F. Davis, 1989).

## QR Code
Quick  response  dapat  diterjemahkan menjadi  respons  cepat.  QR  Code  adalah matriks dua dimensi yang dapat menyimpan  banyak  data  di  dalamnya  dan dapat  dibaca  dengan  cepat  menggunakan alat  pemindai.  QR  Code  di  kembangkan
oleh  Denso  Corporate,  yaitu  perusahaan jepang  pada  tahun  1994.  Pada  dasarnya bahwa  QR  Code  dikembangkan  sebagai suatu  kode  yang  memungkinkan  isinya untuk dapat diterjemahkan dengan kecepatan  tinggi  (  Rouillard,  2008).  Qr code  merupakan  teknik  yang  mengubah data  tertulis  menjadi  kode-kode  2  dimensi yang  tercetak  kedalam  suatu  media  yang lebih  ringkas.  Qr  code  adalah  barcode  2 dimensi  yang  diperkenalkan  pertama  kali oleh perusahaan Jepang Denso Wave pada tahun  1994.  Barcode  ini  pertama  kali digunakan  untuk  pendataan  inventaris produksi  suku  cadang  kendaraan  dan sekrang  sudah  digunakan  dalam  berbagai bidang.  Dalam  bidang  pelayanan  bisnis, QR  Code  telah  banyak  digunakan  oleh perusahaan ataupun  penyedia  jasa  layanan tertentu untuk dapat mengarahkan pelanggannya  langsung  ke  alamat  URL yang dituju (Anonymous, 2011).
QR  code  juga  dapat  menyimpan informasi  dalam  bentuk  kode  seperti sekumpulan  titik  hitam,  untuk  membaca kode  QR  diperlukan  aplikasi  khusus, namun  seiring  dengan  berkembangnya teknologi  yang  semakin  canggih  saat  ini, cukup hanya menggunakan kamera handphone  maka  informasi  langsung muncul.  Saat  ini,  untuk  penggunaan  QR Code  telah  banyak  diimplementasikan dalam  bentuk  aplikasi  QR  Code  Reader dan  QR  Code  Generator,  sehingga seseorang  akan  sangat  mudah  untuk membuat  informasi  dalam  bentuk  QR Code  dan  mendapatkan  informasi  yang ingin diketahuinya, hanya dengan melakukan proses scanning dan pemindaian  data  melalui  media  dari kamera handphone (Anastasia, Istiadi, dan Hidayat,  2010).  Sistem  pembayaran  yang berkembang di Indonesia yang menggunakan  kode  QR  bersumber  dari kode  QR  yang  berbeda  beda,  QR  Code merupakan  perkembangan  dari  barcode atau  kode  batang  yang  hanya  mampu menyimpan  informasi  lebih  banyak,  baik secara horizontal maupun vertikal (Rubianti & Sahara, 2019). Dengan alasan
tersebut  Bank  Indonesia  membuat  suatu standarisasi  sistem  pembayaran  berbasis kode QR, sehingga kode QR  yang tadinya eksklusif  atau  hanya  dapat  dibaca  oleh penerbitnya  saja  kini  jadi  lebih  inklusif yaitu  dapat  dibaca  oleh  penerbit  yang  lain atau yang di sebut QRIS (Quick Response Code  Indonesian  Standard)  QRIS  pertama diluncurkan  oleh  Bank  Indonesia  pada  17 Agustus 2019

## METODE
Studi  kajian  ini    adalah    deskriptif kualitatif    dengan    metode    studi   literatur melalui studi kepustakaan yang bersumber dari      jurnal-jurnal      hasil  penelitian terdahulu  (Kurniawan,    2014)  yang berkaitan    dengan    judul,    juga    melalui akses    data-data    yang  diperoleh    dari website  sebagai    publikasi    informasi. Kajian  deskriptif    kualitatif    dapat diartikan    bahwa    peneliti    sebagai instrumen    kunci    dimana    teknik pengumpulan    data  dilakukan    dengan penggabungan    dan    analisis    data    secara induktif  (Sugiyono,    2012)  sehingga menghasilkan data yang bersifat deskriptif seperti   menarasikan  hasil wawancara dan atau observasi

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Ekonomi  digital  Indonesia  telah mengalami  perkembangan  yang  cukup baik, bahkan saat ini telah memiliki startup dengan  criteria  unicorn.  Perkembangan ekonomi  digital  harus  mencakup  pada semua sektor ekonomi. Saat ini masyarakat diindonesia banyak menggunakan  internet  untuk  melakukan layanan finansial. Berdasarkan hasil survei Kementerian  Komunikasi  dan  Informatika (Kominfo  2021)  dengan  Kata  data  Insight Center  (KIC)  yang  bertajuk  “Status Literasi  Digital  di  Indonesia  2021”, sebanyak  65,4  persen  responden  paling sering meggunakan dompet digital. Adapun dompet digital atau e- wallet aplikasi  elektronik  yang  digunakan untuk  pembayaran  transaksi  online  tanpa kartu  maupun  uang  tunai.  Hasil  survei tersebut  mencatat  frekuensi  penggunaan
dompet  digital  pada  tahun  2021.  Posisi pertama    masyarakat  yang  sebulan  sekali menggunakan dompet digital yaitu sebanyak  26,4  persen.  Frekuensi  paling sering  kedua  adalah  beberapa  bulan  sekali sebanyak 22,8 persen.
Terdapat  dua  produk  hasil  inovasi Bank  Indonesia  yang  saat  ini  tengah gencar  disosialisasikan  di  masyarakat, yaitu  salah  satunya  ialah  Quick  Respond Code  Indonesian  Standart  (QRIS).  QRIS digadang  dapat  berkontribusi  terhadap perkembangan  ekonomi  digital  Indonesia. QRIS  merupakan  standar  kode  QR  untuk pembayaran  digital  melalui  aplikasi  uang elektroik berbasis server, dompet elektronik, atau mobile banking.
Berdasarkan penelitihan penulis qris sudah digunakan  di  416  Kab  dan  98  kota  dari seluruh penjuru Indonesia kemudian sudah dipercaya  dan  digunakan  oleh  marchent yang  bergabung  dari  seluruh  UMK  yang ada  di  Indonesia,  adapun  tercatat  total 2.232.098.240.703  transaksi  QRIS  dari semua marchent.

## SIMPULAN
Metode  pembayaran  digital  menjadi tren yang ramai digunakan untuk bertransaksi  dimana  saja  dan  kapan  saja, dengan  menggunakan  mobile  payment pengguna  cukup  men-scanning  barcode yang  sudah  ada  didalam  aplikasi.  Hal  ini karena metode pembayaran digital memberikan  kemudahan  dan  kenyaman bagi  penggunanya  untuk  menjalankan transaksi.  Tidak  perlu  lagi  menggunakan kartu,  apalagi  uang  tunai.  Dilengkapi dengan  sistem  yang  aman,  tentunya membuat  pengguna  merasa  aman  dalam melakukan  transaksi,  sistem  juga  akan langsung memproses pembayaran sehingga semua berjalan secara real time. Dari hasil penelitihan  penulis,  terdapat  5  dompet digital    kategori  mobil  payment  di Indonesia Platform yang  paling  banyak digunakan  adalah Gopay,  dengan  proporsi pengguna  71%.  Namun,  Gopay  bersaing sangat  ketat  dengan OVO,  yang  proporsi penggunanya  mencapai  70%.  sementara,
pengguna platform dompet digital lain seperti  Dana,  ShopeePay,  dan  LinkAja proporsinya lebih sedikit. Teknologi finansial  seperti e-wallet dan  kode  QR akan  terus  meningkatkan  taraf  hidup masyarakat dengan membuka lebih banyak akses  ke  beragam  aktivitas  produktif. Namun  tidak  hanya  keuntungan  tentunya kelemahan  dalam  mengunakan  mobile payment yaitu penggunaan mobile payment  harus  menggunakan  jaringan internet dalam melakukan setiap transaksi

## DAFTAR PUSTAKA
Hinning,  e.  a.  (2018).  Digital  Information and  Transformation:  an  Institutional Perspektif, Information and Organization.  Journal  Elsevier,  vol. 28, 52-61
Wibowo,  E.  W.  (2018).  Analisis  Ekonomi Digital  dan  Keterbukaan  Terhadap Pertumbuhan  GDP  Negara  Asean. Jurnal  Lentera  Bisnis  Vol.  7,  No.  2, 79.
Wuryanta,  A.  E.  (2019).  Digitalisasi Masyarakat:  Menilik  Kekuatan  dan Kelemahan  Dinamika  Era  Informasi Digital  dan  Masyarakat.  Jurnal  Ilmu Komunikasi”, vol 1, No. 2, hal. 131- 142.
Adiatama  MH  dan  Lestari  DT,  “Persepsi Milenial  Terhadap  Layanan  Mobile
Payment  Di Indonesia  Dengan Menggunakan Pendekatan Technology Acceptance Model (TAM)”, e-Proceeding of
Management,  Vol.7,  No.  2,  pp. 4190-4205, 2020.
Susilo AZ, et al., “A Comparative Study of Factors  Affecting  User  Acceptance of  GO-PAY  and  OVO  As  a  Feature of  Fintech  Application”,  Science Direct,  Procedia  Computer  Science,
Vol. 161, pp. 876-884, 2019.
Setyadinsa,  R.,  &  Maulana,  N.  (2023).
Faktor-Faktor Individu Yang
Memengaruhi Keinginan Untuk Bersedia Menggunakan Mobile Payment: Sebuah  Literature Review. Technologia :  Jurnal  Ilmiah , 14 (4), 344.
https://doi.org/10.31602/tji.v14i4.11 579 Apidana, Y. H., Suroso, A., & Setyanto, R.
P. (2020). Model Penerimaan Teknologi  Mobile  Payment  Pada Digital Native Dan Digital Immigrant  Di  Indonesia. Jurnal
Ekonomi,  Bisnis,  Dan  Akuntansi , 21 (4). https://doi.org/10.32424/jeba.v21i4.1 542
Mohamad  Ali  Murtadho,  N.  A.  M.  S.  M.
(2016). Implementasi Quick Response  (Qr)  Code  Pada  Aplikasi Validasi  Dokumen  Menggunakan Perancangan Unified Modelling Language  (Uml). Antivirus :  Jurnal Ilmiah  Teknik  Informatika , 10 (1), 42–50.
https://doi.org/10.35457/antivirus.v1
0i1.87
Sulistyowati,  R.,  Paais,  L.,  &  Rina,  R.
(2020). Persepsi Konsumen Terhadap Penggunaan Dompet Digital. ISOQUANT : Jurnal Ekonomi, Manajemen Dan Akuntansi , 4 (1), 17.
https://doi.org/10.24269/iso.v4i1.323
Prasetya,  I.  G.  B.  I.,  &  Purnamwati,  I.  G. A.  (2020).  Pengaruh  Nilai  Harga,
Motivasi  Hedonis,  Kebiasaan  dan
Daya  Tarik  Promo  terhadap  Minat
Menggunakan Mobile Payment OVO. Jurnal Akuntansi Profesi , Vol.
11 (1),
148–158.
https://www.jurnalintelektiva.com/in dex.php/jurnal/article/view/306/212 Indrawati,  R.,  Anwar,  S.,  &  Kartono,  R. (2019). EKOMBIS  Sains  Jurnal
Ekonomi  ,  Keuangan  dan  Bisnis FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI ADOPSI MOBILE PAYMENT OVO DI SAMARINDA Master of Management , Binus Business School  ,  Binus  University  E-ISSN : 2502  -  1798  PENDAHULUAN
Jurnal  Ekonomi  ,  Keuangan  dan Bisnis . 4 .
Lau,  S.,  &  Pradana,  M.  N.  R.  (2021).
Pengaruh keamanan, kecepatan transaksi  dan  kenyamanan  terhadap penggunaan mobile payment. KINERJA:  Jurnal  Ekonomi  Dan Manajemen , 18 (2), 288–295. http://journal.feb.unmul.ac.id/index. php/KINERJA/article/view/7938
Marwi,  H.  C.  (2023). Analisis  Tingkat Adopsi Mobile Payment di Kalangan Pengusaha  Kecil  dan  Menengah .
6 (3), 69–73.
Evayani,  E.,  Ariani,  D.,  &  Dinaroe,  D. (2021).  Analisis  Pengukuran  Minat Pengguna  Aplikasi  Paytren  Dalam Penggunaan  Mobile  Payment  Di Aceh. Jurnal  Perspektif  Ekonomi
Darussalam , 7 (1), 45–65. https://doi.org/10.24815/jped.v7i1.20 263 Doni Winarso, Rudy Asrianto, Siti Rodiah, Edo  Arribe,  &  Aryanto.  (2021). Digitalisasi  dan  Cashless  Payment Untuk Meningkatkan Layanan Keuangan Pada SMK Muhammadiyah Bangkinang. Abdiformatika:  Jurnal  Pengabdian
Masyarakat  Informatika , 1 (2),  75–
81.
https://doi.org/10.25008/abdiformati ka.v1i2.137
Puri,  E. T.  P.,  &  Lisiantara,  G.  A.  (2023). Mufakat  Mufakat. Jurnal  Ekonomi Akuntansi,  Manajemen , 2 (2),  91– 107.
Kurniawan, A., Yusuf, M., Manueke, B. B.
R.,  Norvadewi,  N.,  &  Nurriqli,  A. (2022).  in  Tokopedia  Applications, the  Effect  of  Electronic  Word  of Mouth  and  Digital  Payment  on Buying  Intention. Jurnal  Darma
Agung , 30 (3), 272. https://doi.org/10.46930/ojsuda.v30i 3.2256 Tan,  S.  S.,  &  Pangemanan,  R.  T.  (2021).
The  Influence  of  Digital  Payment and Sales Promotion Towards Customer  Purchase  Intention  at Convenience  Stores  (Case  Study  of Alfamart  and  Alfamidi  in  Citraland,
Manado). Jurnal EMBA , Vol.
No.4 (4), 105–114.
Bella,  F.  I.,  &  Efendi,  N.  F.  (2021). Strengthening  the  Islamic  Digital Payment  System  Through  Sharia
Electronic  Wallet  (E-Wallet). El Dinar , 9 (2), 94–107. https://doi.org/10.18860/ed.v9i2.114 51
Lestari,  D.  A.,  Purnamasari,  E.  D.,  & Setiawan,  B.  (2020). Pengaruh Payment  Gateway  terhadap  Kinerja Keuangan  UMKM. Jurnal  Bisnis, Manajemen,  Dan  Ekonomi , 1 (1),  1– 10. https://doi.org/10.47747/jbme.v1i1.2 0
Al  Athar,  M.  D.,  &  Al  Arif,  M.  N.  R.
(2021).  The  Intention  of  Millennial Generation  in  Paying  Zakat  through Digital Payments.
International
Journal  of  Islamic  Business  and Economics  (IJIBEC) , 5 (1),  38–47. https://doi.org/10.28918/ijibec.v5i1.3 675
Rahayu,  K.,  &  Mulyadi,  D.  (2023). Pengaruh  Digital  Payment  Terhadap Perilaku Konsumtif Mahasiswa. Nanggroe: Jurnal Pengabdian Cendikia , 2 (3), 290–298. http://repository.iainpare.ac.id/3402/
Susilo,  D.,  &  Dizon,  C.  C.  G.  (2023).
DIGITAL PAYMENT TRANSFORMATION IN THE
PHILIPPINES :  FROM  CASH  TO GCASH . 12 (04), 2369–2376.
Gunawan, A. A. L., & Winarti, A. (2022). Pengaruh  Aplikasi  Dompet  Digital Terhadap  Transaksi  Dimasa  Kini. Jurnal  Ilmiah  Multidisiplin , 1 (5),
352–356.
Pardede, A. R. (2019). Legalitas Pembayaran  Menggunakan  Uang Elektronik  Asingwechat  Pay  Di
Indonesia. JISIP  (Jurnal  Ilmu  Sosial
Dan  Pendidikan) , 3 (3),  209–222.
https://doi.org/10.58258/jisip.v3i3.83 4 Agustin, L., Marliyah, M., & Syarvina, W.
(2022). Pengaruh Intensitas Penggunaan Kartu Plastik dan
Mobile Payment terhadap Consumer Behavior:  Studi   Kasus  Mahasiswa Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam. Sci-Tech  Journal , 2 (2),  166–188. https://doi.org/10.56709/stj.v2i2.77
Febrianti, D., Hidayah, S.  L., Abdullah, & Lawita,  N.  F.  (2021).  Penerapan Basis Data pada Perusahaan
Perbankan  (Studi  Kasus  Penerapan Mobile  Banking  pada  Bank  Syariah Indonesia). Jurnal  Ekonomi , 5 (2), 3686–3693.
Azizah, S., Bintoro, B. P. K., Octavyra, R. dinda,  &  Rachmat  S,  A.  (2021). Determining  Factors  of  Continuance Intention  to  Use  QR  Code  Mobile Payment  on  Urban  Millennials  in Indonesia Empirical Study on Mobile Payment Funds. ADI Journal on  Recent  Innovation  (AJRI) , 3 (2), 121–138. https://doi.org/10.34306/ajri.v3i2.56 2
Fianto,  B.  A.  (2021).  Mobile  banking services  quality  and  its  impact  on customer  satisfaction  of  Indonesian Islamic  banks. Jurnal  Ekonomi  & Keuangan Islam , 7 (1), 59–76. https://doi.org/10.20885/jeki.vol7.iss
1.art5 Fauzi,  A.  A.  (2018).  Electronic  Service Quality  on  Mobile  Application  of
Online Transportation Services. Jurnal Manajemen Indonesia , 18 (1), 13–27.
https://doi.org/10.25124/jmi.v18i1.1 256