## EVALUASI PROGRAM PEMBIAYAAN MIKRO DI BRI SYARIAH CABANG SERPONG

## Maharani
Universitas Islam Negeri (UIN) Syarif Hidayatullah Jakarta maharani99@ymail.com
ABSTRACT: Micro  Financing  Program  Evaluation  in  Sharia  BRI  Branch Serpong.Implementation  of  the  program  of  micro  financing  in  BRI  Syariah  analysis method  AHP  seen  against  the  backdrop  of  the  debtor,  business  conditions,  risk guarantees, financial analysis, risk analysis of the value of the ratio between the value of the  priority criteria and priority value  per  criteria of prospective  customers and clients that have been evaluated with 5 stars the criteria are then eligible to receive funding from BRI  Syariah  Branch  Serpong.  BRI  Syariah  provide  to  customers  who  are  considered views of five criteria to be some value given priority to microfinance as requested by the prospective customer of BRI Syariah.
Results  of  the  research  show  that  the  AHP  method  between  criteria  and  sub- criteria  of  the  financing  application  process  by  weighting  (Weighted  Vector  Sum)  the Debtor  of  3.693404;  1.123728  businesses;  0.405311  assurance;  Finance  0.405311; 0.39008  risk  then  the  value  is  divided  by  Consistency  vector  that  produces  a  value  of 6.701886  Debtor;  6.123718  businesses;  6.074523  assurance;  Finance  6.074523;  Risk 5.980307.  It  can  be  concluded  that  the  criteria  are  more  debtors  affects  the implementation of the financing has the highest weight is 0.551 with Inconsistency Ratio 0.027674  P, this  is  due to  moral  hazard  criteria  verry  affect the  implementation  of  the financing Debtor more than others.
The strategy undertaken by BRI Syariah to date is by organizing several events, including  seminars  event  market  and  campuses  are  also  office  buildings  even  held  an Islamic banking.
The  aim  of  this  study  is  to  describe  and  analyze  the  implementation  of  micro financing  in  BRI  Syariah  is  to  be  seen  from  its  implementation,  the  strategy,  the feasibility  of  each  customer  and  how  BRI  Syariah  facing  problems  in  financing  less current than Syariah BRI customers.
Keywords: Micro Financing, Program, Evaluation, BRI Sharia

## PENDAHULUAN
Pembiayaan  formal  dan  informal  merupakan  solusi  usaha  mikro  dan kecil  dalam  memenuhi  kebutuhan  modal,  salah  satuya  adalahbank  tetapi masalahnya adalah banyak pelaku usaha mikro yang tidak terbiasa berhubungan dengan  bank  dan  suku  bunga  tinggipada  kredit  mikro,  sehingga  penyaluran kredit  tidak  optimal.  Selain  itu  menurut  Supriyantopersyaratan  dalam meminjam  modal  ke  bank  sulit  dipenuhi  oleh  usaha  mikro  dan  kecil  seperti agunan dan laporan keuangan.
Pemerintah  telah  mengoptimalkan  tugas  bank  yaitu  penyaluran  dana atau  kredit  khususnya  untuk  UMKM  dalam  peraturan  Bank  Indonesia  Nomor 14/22/PBI/2012 yaitu mewajibkan bank menyalurkan kredit minimal 20% yang dihitung berdasarkan rasio  kredit atau pembiayaan UMKM terhadap total kredit atau  pembiyaan,  hal  ini  dilakukan  pemerintah  karena  menimbang  bahwa UMKM memiliki peran strategis dalam perekonomian dan pengendalian inflasi. Di  Lapangan,  Kebijakan  Bank  Indonesia  belum  membuat  perbankan  optimal dalam penyaluran kredit ke usaha mikro dan kecil.
BRI  Syariah  mengikuti  keberhasilan   Bank  Rakyat  Indonesia  sebagai 99,999967 persen pemegang saham BRI Syariah dalam mengambil pangsa pasar UMKM,  dengan  strategi  menggunakan  fasilitas  cabang  BRI  yang  telah  ada dengan menawarkan produk pembiyaan UMKM berbasis syariah membuat BRI Syariah  mempunyai  pangsa  pasar  pembiyaaan  UMKM  yang  besar  dibanding Bank syariah lainnya yang lebih lama berdiri. Pembiayaan mikro tahun 2013 BRI syariah  mencapai Rp 2,5  Triliun menyumbang 30 persen dari total pembiayaan dan Tahun 2014 menargetkan pembiyaan mikro tumbuh Rp 1,5 Triliun dengan cara  membangun  120  outlet  mikro.  Masalah  bank  syariah  adalah  mengenai jangkauan yang belum luas hingga ke kabupaten , namun BRI  syariah mampu menangani masalah tersebut dengan membuat kantor layanan syariah di dalam kantor cabang atau kantor cabang pembantu BRI yang memang telah memiliki jangkauan yang sangat luas di pelosok Indonesia.
Terdapat  dua  masalah  yang  harus  dijawab  dalam  penelitian  ini  dan setelah  kedua  pertanyaan  masalah  ini  terjawab,  maka  penulis  akan menganalisisnya lebih mendalam sebagai evaluasi untuk menemukan solusi dan memunculkan kebijakan yang memperkuat pengembangan usaha miko dan kecil dalam  mendapatkan  akses  pembiayaan  di  lembaga  perbankan.  Berikut  adalah dua  masalah  dalam  penelitian  ini:  (1)Bagaimana  analisis  dan  implementasi pembiayaan  mikro  di  BRI  Syariah?;  (2)  Bagaimana  strategi  dan  tantangan  ke depan BRI Syariah dalam mengembangkan program pembiayaan mikro sebagai lembaga keuangan bank syariah?

## TINJAUAN TEORITIS DAN HIPOTESIS
Menurut  Tyler  (1950)  yang  dikutip  oleh  Suharsimi,  evaluasi  program adalah proses untuk mengetahui apakah tujuan pendidikan telah terealisasikan. Selanjutnya menurut Cronbach (1963) dan Stufflebeam (1971) yang dikutip oleh, evaluasi  program  adalah  upaya  menyediakan  informasi  untuk  disampaikan kepada pengambil keputusan. Dari beberapa pendapat di atas, dapat dikatakan bahwa  evaluasi  program  merupakan  proses  pengumpulan  data  atau  informasi yang  ilmiah  yang  hasilnyadapat  digunakan  sebagai  bahan  pertimbangan  bagi pengambil keputusan dalam menentukan alternatif kebijakan.
Evaluasi  program pada prinsipnya merupakan satu bagian integral  dari evaluasi pendidikan pada umumnya. Evaluasi program bukan saja ada di dalam proses  belajar  mengajar,  tetapi  evaluasi  program  memiliki  penggunaan  yang lebih  luas,  yaitu  dilakukan  pada  program  yang  merupakan  hasil  keputusan pemegang  kebijakan  untuk  diprioritaskan  pelaksanaannya.  Evaluasi  program
Maharani : evaluasi program pembiayaan mikro di bri syariah Cabang serpong
merupakan  kombinasi  antara  teori  yang  digunakan  untuk  mengakomodasi pertanggungjawaban pengambil kebijakan dan praksis penilaian yang di dalam nya para evaluator mengumpulkan data sebagai informasi pendukungnya.

## METODE
Pada penelitian ini merupakan deskriptif dengan pendekatan kuantitatif yang  menggunakan  data  satu  waktu  ( cross-sectional ).  Teknis  analisis  data  yang digunakan untuk penelitian ini yaitu analisis deksriptif dan untuk menentukan dan  menganalisis  evaluasi  program  pada  pembiayaan  mikro  adalah  dengan metode AHP ( Analitycal Hierarchy Process) .
Metode AHP yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode analisa kualitatif , Analitycal Hierarchy Process (AHP) Adalah metode untuk memecahkan suatu  situasi  yang  komplek  tidak  terstruktur  kedalam  beberapa  komponen dalam susunan yang hirarki, dengan memberi nilai subjektif tentang pentingnya setiap  variabel  secara  relatif,  dan  menetapkan  variabel  mana  yang  memiliki prioritas paling tinggi guna mempengaruhi hasil pada situasi tersebut.
Proses  pengambilan  keputusan  pada  dasarnya  adalah  memilih  suatu alternatif  yang  terbaik.  Seperti  melakukan  penstrukturan  persoalan,  penentuan alternatif-alternatif,  penenetapan  nilai  kemungkinan  untuk  variabel  aleatori, penetap  nilai,  persyaratan  preferensi  terhadap  waktu,  dan  spesifikasi  atas resiko.Betapapun  melebarnya  alternatif  yang  dapat  ditetapkan  maupun terperincinya penjajagan nilai kemungkinan, keterbatasan yang tetap melingkupi adalah dasar pembandingan berbentuk suatu kriteria yang tunggal.
Peralatan  utama Analitycal  Hierarchy  Process (AHP)  adalah  memiliki sebuah  hirarki  fungsional  dengan  input  utamanya  persepsi  manusia.  Dengan hirarki,  suatu  masalah  kompleks  dan  tidak  terstruktur  dipecahkan  ke  dalam kelomok-kelompoknya dan diatur menjadi suatu bentuk hirarki.
Dalam  proses menganalisis data menunjuk  pada kegiatan mengorganisasikan  data  kedalam  susunan-susunan  tertentu  dalam  rangka pengintepretasian  data  sesuai  dengan  susunan  sajian  data  yang  dibutuhkan untuk  menjawab  masing-masing  masalah  yang  pada  akhirnya  dapat disimpulkan  baik  untuk  masing-masing  masalah  maupun  untuk  keseluruhan masalah yang diteliti.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Perancangan Atribut Penilaian
Dari hasil survey literatur, ditemukan beberapa atribut yang dapat digunakan dalam menentukan kelayakan seorang debitur dalam mendapatkan persetujuanpengambilan pembiayaan di BRI Syariah
Gambar 1.4 Skema kriteria dan sub kriteria dari proses pengajuan pembiayaan
Pembobotan ( Weighted Sum Vector )
1. Debitur :(0,551*1) + (0,184*7) + (0,067*7) + (0,067*7) + (0,065*7) + (0,067*7) = 3,693404
2. Usaha : (0,551*0,143) + (0,184*1) + (0,067*3) + (0,067*3) + (0,065*4) + (0,067*3)
= 1,123728
3. 3.Jaminan  :  (  0,551*0,143)  +  (0,184*0,333)  +  (0,067*1)  +  (0,067*1)  +  (0,065*1)
+(0,067*1) = 0,405311
4. Keuangan: ( 0,551*0,143) + (0,184*0,333) + (0,067*1) + (0067*1) + (0,065*1) + (0,067*1) = 0,405311 5. Resiko:  (  0,551*0,143)  +  (0,184*0,250)  +  (0,067*1)  +  (0,067*1)  +  (0,065*1)  + (0,067*1) = 0,39008 Menentukan  nilai consistency  vector dengan  cara  membagi  nilai weighted sum vector dengan nilai rata-rata hasil Consistency Vector: Debitur = 3,693404/ 0,551 = 6,701886 Usaha = 1,123728/ 0,184 = 6,123718 Jaminan = 0,405311/ 0,067 = 6,074523 Keuangan = 0,405311/ 0,067 = 6,074523 Resiko = 0,39008/ 0,065 = 5,980307
Menghitung nilai Consistency Index (CI) dan lamda pada rumus CI sebagai berikut.
Keputusan Pengambilan Pembiayaan Latar Belakang Debitur Kondisi Usaha Resiko Jaminan Analisa Keuangan Analisa Resiko - Hasil  dari  BI Checking
- Identitas Debitur - Status  Tempat Tinggal - Riwayat  Hidup Debitur - Tujuan Pengajuan - Lama Usaha
- Jenis Usaha
- Prospek Usaha
- Jenis Jaminan - Lokasi Jaminan - Nilai Jaminan - Status Kepemilikan - Sejarah Keuangan - Tingkat Perputaran Uang - Proyeksi Cash Flow
-Resiko Jangka Pendek
-Resiko Jangka Menengah
- Resiko Jangka Panjang
Maharani : evaluasi program pembiayaan mikro di bri syariah Cabang serpong
CI = λ - n
n-1 Dimana : Nilai lamda λ merupakan nilai rata-rata dari Consistency Vector λ = total nilai consistency vector / jumlah studi kasus proyek(n)
Jadi  λ  =  (6,701886  +  6,123718  +  6,074523+  6,074523+  5,980307+  6,074523)/6  = 6,17158 Jadi nilai Consistency Index adalah: CI = (6,17158 – 6) / (6-1) = 0,034316
Nilai CR ( Consistency Ratio ) didapat dari hasil rumus berikut ini : CR = CI RI RI  ( Random  Index )  adalah  sebuah  fungsi  langsung  dari  jumlah  alternatif  faktor resiko yang sedang dipertimbangkan dari masing-masing studi kasus proyek. Perkiraan RI dapat dilihat melalui tabel 4.2 yang menetapkan bahwa dengan N = 6 maka nilai RI = 1,24 Jadi pada kasus ini nilai Consistency Ratio (CR) adalah: CR = 0,034316/ 1,24 CR = 0,027674 Untuk nilai CR ≤ 0,10 maka dasar pengambilan keputusan secara relatif bisa dikatakan “Konsisten” .
Kesimpulan  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  Kriteria  debitur  terhadap pelaksanaan  pembiayaan  memiliki  bobot  tertinggi  yaitu  0,551  dengan Inconsistency Ratio 0,027674 P.
Tabel 3.33. Nilai Prioritas masing-masing nasabah tiap kriteria Nasabah Status kredit Produktivitas Usaha Kondisi Usaha Jaminan Kolektibilitas Andi 0.2 0.3902 0.3727 0.4155 0.3730 Toni 0.2 0.2308 0.1468 0.2482 0.2202 Risa 0.2 0.1025 0.1132 0.0602 0.0722 Wulan 0.2 0.0763 0.0845 0.1508 0.1895 Dani 0.2 0.2000 0.2827 0.1253 0.1451
Langkah  selanjutnya  adalah  membandingkan  nilai  prioritas  masing- masing  nasabah  dengan  nilai  prioritas  kriteria  sehingga  didapatkan  prioritas tujuan  masing-masing  nasabah  pembiayaa  mikro  dengan  rumus  nilai  prioritas masing-masing  nasabah  pada  Tabel  3.33  yaitu  pada  kolom  status  kredit dikalikan  dengan  nilai  prioritas  kriteria  pada  tabel  3.5  baris  status  kredit  dan seterusnya. Hasilnya dapat dilihat pada Tabel 3.34 yaitu hasil perhitungan yang diperoleh dengan menggunakan rumus berikut ini:
Pts = (Pds1… Pdsn) * Ps Ptp = (Pdp1… Pdpn) * Pp Ptk = (Pdk1… Pdkn) * Pk Ptj = (Pdj1… Pdjn) * Pj Ptko = (Pdko1… Pdkon) * Pko Keterangan:
Pts = prioritas tujuan nasabah per status kredit Ptp = prioritas tujuan nasabah per produktivitas usaha Ptk = prioritas tujuan nasabah per kondisi usaha Ptj = prioritas tujuan nasabah per jaminan Ptko = prioritas tujuan nasabah per kolektibilitas
Tabel 3.34. Nilai Prioritas Tujuan masing-masing nasabah Pembiayaan
Nasabah Status Pembiayaan Produktivitas Usaha Kondisi Usaha Jaminan   Kolektibilitas Andi 0.0981 0.0852 0.0600 0.0362 0.0160 Toni 0.0981 0.0504 0.0236 0.0216 0.0094 Risa 0.0981 0.0224 0.0182 0.0052 0.0031 Wulan 0.0981 0.0167 0.0136 0.0131 0.0081 Dani 0.0981 0.0437 0.0455 0.0109 0.0062
Langkah  terakhir  adalah  menghitung  prioritas  global  dengan  cara menjumlahkan baris pada Tabel 3.34, hasilnya dapat dilihat pada Tabel 3.35 yaitu hasil perhitungan yang diperoleh dengan menggunakan rumus berikut ini: Pgm = Pgg = Pgar = Σ= njja 1],1[ Σ= njja 1],2[ Σ= njja 1] Pgh = Pgan = Σ= njja 1],4[ Σ= njja 1] Keterangan: Pgm = prioritas global Andi Pgg = prioritas global Toni Pgar = prioritas global Risa Pgh = prioritas global Wulan Pgan = prioritas global Dani
Tabel 3.35 Prioritas Global Masing-Masing Calon Nasabah PembiayaanMikro
Nasabah Prioritas Global Andi 0.2955 Toni 0.2031 Risa 0.1470 Wulan 0.1496 Dani 0.2044
Maharani : evaluasi program pembiayaan mikro di bri syariah Cabang serpong
Tabel 3.35 menghasilkan nilai prioritas global untuk masing-masing calon nasabah  penerima  Pembiayaan  Miko.Nilai  prioritas  global  adalah  nilai perbandingan  antara  nilai  prioritas  kriteria  dengan  nilai  prioritas  nasabah  per kriteria.Nilai  tertinggi  pada  tabel  tersebut  merupakan  nilai  keputusan.Jadi, berdasarkan  simulasi  melalui  metode  AHP  diperoleh  informasi  bahwa  dari kelima  calon  nasabah  yang  paling  layak  menerima  pembiayaan  mikro  adalah nasabah  Andi.Hal  ini  dikarenakan  Marina  memiliki  nilai  prioritas  global  yang paling tinggi dari calon nasabah lainnya yaitu Toni, Risa, Wulan, dan Dani.

## SIMPULAN DAN SARAN Simpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  ini  penuli  memiliki  kesimpulan,  Penelitian dengan metode AHP berdasarkan kriteria dan sub kriteria dari proses pengajuan pembiayaan  untuk  keputusan  pengambilan  pembiayaan  yaitu  Latar  belakang debitur, Kondisi Usaha, Resiko Jaminan, Analisa Keuangan, dan Analisa Resiko kemudian  dihasilkan  jumlah  pembobotan    ( Weighted  Sum  Vector )  yaitu  Debitur sebesar  3,693404  ;  Usaha  sebesar  1,123728  ;  Jaminan  0,405311  ;  Keuangan 0,405311;  Resiko  0,39008.  Hasil Weighted  sum dengan  nilai  rata-rata  hasil Consistency  Vector dengan  hasilnya  untuk  debitur  6,701886,  usaha  6,123718, jaminan 6,074523, keuangan 6,074523, resiko 5,980307.
Dapat  disimpulkan  bahwa  Kriteria  Debitur  terhadap  pelaksanaan pembiayaan  memiliki  bobot  tertinggi  yaitu  0,551  dengan Inconsistency  Ratio 0,027674,  sehingga  yang  lebih  mempengaruhi  dalam  pelaksanaan  pembiayaan mikro di BRI Syariah adalah Kriteria Debitur hal ini dikarenakan adanya Moral Hazard.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdul  Jabar,  Cepi  Safrudin. Tujuan  Program  Pendidikan. Jakarta  :  CV  Andi Offset, 2009.
Al-Arif,  M  Nur  Rianto. Teori  Makroekonomi  Islam,  Konsep,Teori,  dan Analisis. Bandung : Alfabeta, 2010. Arifin,  Zainul. Dasar-dasarManajemen  Bank  Syariah. Jakarta  :  Pustaka  Alvabet Anggota IKAPI, 2009.
Arikanto, Suharsimi. Evaluasi Program Pendidikan. Jakarta : CV Andi Offset, 1993. Bungin, M. Burhan .Metodologi Penelitian KuantitatifKomunikasi, Ekonomi, Kebijakan Publik Serta Ilmu-ilmuSosial Lainnya .Jakarta : Kencana, 2008.
Chapra, M. Umer. Islam dan Pembangunan Ekonomi .Jakarta :Tazkia Institute, 2000.
--------. The Future of Economic An Islamic Walfare (UnitedKingdom: The Islamic Foundation, 2000.
Danu Prasetyo, Pius Abdillah. Evaluasi Program Pendidikan dan Kepelatihan. Jakarta : PT Bumi Aksara, 1977.
Farida, Siti. Sistem Ekonomi Indonesia, Bandung : CV Pustaka Setia,2011.
Karim,  A.  Adiwarman. Bank  Islam  Analisis  Fiqih  dan  Keuangan. Jakarta  :  PT RajaGrafindo Persada, 2004.
Leo, Sutanto. Kiat Jitu Skripsi, Tesis, dan Disertasi . Jakarta : Erlangga, 2002.
Lincolin,  Arsyad. Lembaga  Keuangan  Mikro  Institusi,  Kinerja,  dan  Sustanabilitas. Jakarta : CV Andi Offset, 2008.
Marimina,  Maghfiroh  Nurul. Aplikasi  Teknik  Pengambilan  Keputusan  dalam Manajemen Rantai Pasok .Bogor : IPB Press, 2012
Marthon, Said Sa’ad. Ekonomi Islam di Tengah krisis EkonomiGlobal .Jakarta : Zikrul Hakim, 2004.
Masyhuri. Ekonomi Mikro. Malang: UIN Malang Press, 2007. Mulyatiningsih, Endang. Evaluasi Program Pendidikan dan Kepelatihan. Jakarta : PT Bumi Aksara, 2011.
Simorangkir,  O,P. Pengantar  Keuangan  Bank  &  Non  Bank. Bogor  :    Ghalia Indonesia Anggota IKAPI, 2004.
Wahudi, Imam, dkk. Manajemen Risiko Bank Islam. Jakarta : Salemba Empat, 2013. Tambunan,  Tulus. Perekonomian  Indonesia  Kajian  Teoritis  dan  Analisis Empiris. Bogor : Ghalia Indonesia, 2012. Simorangkir,  O,P. Pengantar  Keuangan  Bank  &  Non  Bank. Bogor  :    Ghalia Indonesia Anggota IKAPI, 2004.
Singarimbun, Masri. Metode Penelititan Survei . Jakarta: LP3S,1995.
Soemitro,  Hanitijo  Ronny. Metodologi  Penelitian  Hukum  dan  Jurimetri. Jakarta  : Ghalia Indonesia, 1990.
Sugiono. Metode Penelitian Bisnis . Bandung: CV alfabeta, 2005. Sukirno, Sadono. Pengantar Mikroekonomi . Jakarta: RajaGrafindo Persada,1997. Sudarsono,  Heri. Konsep  Ekonomi  Islam  suatu  Pengantar .Yogyakarta:  Ekonisia, 2002.
Sukardi. Evaluasi Program dan Kepelatihan. Jakarta : PT Bumi Aksara, 2014. Wangsawidjaja. Pembiayaan Bank Syariah, Jakarta : PT Gramedia Pustaka Utama, 2012.