## PENDIDIKAN LITERASI KEUANGAN PADA ANAK:
Mengapa dan Bagaimana?
Subroto Rapih Subrotorapih@gmail.com

## IKIP PGRI MADIUN

## ABSTRAK
Artikel  ini  akan  membahas  mengenai  mengapa  dan  baiamana  pendidikan literasi  keuangan  sangat  penting  untuk  diterapkan  pada  anak  sedini  mungkin. Penanaman  nilai  –  nilai  literasi  keuanga  sedini  mungkin  pada  anak  akan  sangat berpengaruh  terhadap  pemahaman  dan  pengetahuan  tentang  literasi  keuangan  dan juga tingkat kesejahteraan di masa yang akan datang. Sifat kognitif anak yang masih konkret  dan  masih  dalam  tahap  perkembangan  sangat  efektif  untuk  menanamkan nilai  –  nilai  literasi  keuangan.  Keluarga  yang  merupakan  komunitas  pertama merupakan  tempat  penanaman  nilai  –  nilai  literasi  keuangan  yang  sangat  efektif. Peran  sekolah  juga  sangat  penting  guna  membeArikan  pengetahan  tentang pendidikan literasi keuangan  pada anak. Komitmen bersama serta sinergitas semua pihak sangat dibutuhkan untuk kesuksesan penanaman nilai – nilai literasi keuangan melalui keluarga ataupun sekolah.
Kata kunci : Pendidikan literasi keuangan, anak usia dini

## PENDAHULUAN
Kesejahteraan  manusia  dan  sebuah  keluarga  sangat  berkaitan  erat  dengan kemampuan  finansial  yang  dimiliki.  Kemampuan  finansial  bukan  hanya  pada kemapuan  untuk  mendapatkan  pendapatan  yang  cukup  melainkan  juga  kemapuan untuk  mengelola  keuangan  secara  bijak  dan  tepat.  Pengelolaan  keuangan mempunyai  peran  yang  sangat  signifikan  dalam  menetukan  tingkat  kesejahteraan seseorang dan keluarga. Kesulitan keuangan keluarga bisa datang dari pengetahuan keuangan  yang  tidak  memadai  dan  berhubungan  dengan  kesehatan  individu  dan keluarga  mereka  secara  fisik  (Norvilitis,  Szablicki,  &  Wilson,  2003),  ekonomi (Alhabeeb,  1999),  dan  psikologis  (John,  1999).  Kondisi  lain  yang  dapat meningkatkan  beban  keuangan  keluarga  yaitu  keputusan  ekonomi  untuk meningkatkan  utang  konsumen  dan  resiko  kebangkrutan  (Lyons  &  Hunt,  2003), kehilangan  tabungan  dan  investasi  untuk  pensiun  (Grable  &  Joo,  1998),  dan pengelolaan keuangan yang tidak bijak (Allen, Edwards, Hayhoe, & Leach, 2007).
Kondisi  dunia  yang  semakin  terkoneksi  antara  negara  satu  dengan  negara lainnya  menjadikan  goncangan  perekonomian  di  suatu  negara  akan  berpengaruh pada perekonomian negara lainnya. Hal tersebut menjadikan resiko akan terjadinya krisis  ekonomi  dan  keuangan  menjadi  semakin  besar.  Sejalan  dengan  hal  tersebut,
kemampuan  pengelolaan  keuangan  menjadi  sangat  penting  baik  itu  untuk diterapkan  pada  kehidupan  sehari  –  hari  ataupun  untuk  digunakan  dalam menghadapi  situasi  –  situasi  krisis  yang  bisa  terjadi  setiap  saat.  Kemapuan pengelolaan  keuangan  juga  sangat  diperlukan  untuk  mempersiapkan  kebutuhan  – kebutuhan  manusia  di  masa  yang  akan  datang.  Untuk  memenuhi  kebutuhan  – kebutuhan  antara  lain  kebutuhan  sehari  –  hari,  kebutuhan  akan  kesehatan, kebutuhan  pendidikan  anak  serta  kebutuhan  jaminan  di  hari  tua  sangat  diperlukan sebuah pengelolaan keuangan yang matang dan terencana.
Beberapa  studi  telah  menemukan  bukti  bahwa  sikap  individu  terhadap keuangan terkait dengan kebiasaan mereka belanja, praktek keuangan, dan perilaku (Hayhoe,  Leach,  &  Turner,  1999;  Xiao,  Noring,  &  Anderson,  1995).  Hal  tersebut identik  dengan  kebiasaan  masyarakat  Indonesia  yang  cenderung  konsumtif  serta mempunyai kebiasaan berbelanja dan mengalokasikan uang mereka untuk hal – hal yang  bersifat  jangka  pendek.  Selain  itu,  kebiasaan  masyarakat  Indonesia  dalam melakukan  aktivitas  konsumsi  biasanya  melakukan  pembelian  barang  berdasarkan atas dasar  kesukaan dan ketertarikan terhadap model barang  yang terlihat menarik, melakukan  pembelian  barang  tanpa  adanya  perencanaan,  membeli  barang  atas pertimbangan  harga  serta  tidak  mempertimbangkan  manfaat  maupun  kegunaan, membeli barang dengan harga yang mahal atau barang dengan merek ternama akan menimbulkan  rasa  percaya  diri  yang  tinggi,  membeli  barang  dengan  jenis  sama namun  dari  merek  yang  berbeda,  membeli  barang  demi  menjaga  penampilan  diri dan gengsi, serta membeli barang untuk menjaga simbol status (Astuti, 2013).
Dilihat  dari  pentingnya  pengetahuan  yang  mendalam  tentang  literasi keuangan membuat pendidikan literasi keuangan sangat diperlukan untuk mendidik manusia yang sadar dan faham tentang bagaimana cara mengelola keuangan secara bijak  dan  sesuai  dengan  kebutuhan.  Pendidikan  literasi  keuangan  harus  diberikan sedini mungkin kepada anak terutama anak pada usia pra sekolah dan sekolah dasar, karena  dengan  pengenalan  terhadap  pengetahuan  literasi  keuangan  sejak  dini  akan membuat  anak  terbiasa  mengelola  keuangan  dengan  baik  dan  benar  dimasa  yang akan datang. Di Indonesia pendidikan literasi keuangan masih menjadi sesuatu yang sangat  jarang  dilakukan.  Baik  di  lingkup  keluarga  ataupun  sekolah,  pemberian pendidikan  tentang  literasi  keuangan  masih  belum  dilakukan  secara  serius  dan terencana.  Dalam  budaya  masyarakat  kita,  adalah  tabu  membicarakan  segala sesuatu  tentang  uang  di  hadapan  anak.  Itulah  mengapa  pengetahuan,  sikap,  dan ketrampilan  tentang  kesehatan  finansial  keluarga  tidak  mendapat  porsi  pada kurikulum  pendidikan  dasar  dan  menengah,  bahkan  pada  tingkat  perguruan  tinggi. Oleh  karena  itu,  muncul  pandangan  bahwa  literasi  finansial  bukan  merupakan kecakapan hidup ( life skills ) yang harus dibekalkan kepada anak.
Pendidikan literasi keuangan pada anak bukan sekedar pada pengenalan uang, namun  lebih  jauh  pendidikan  literasi  keuangan  pada  anak  adalah  sebuah  konsep
tentang  pengenalan  pengelolaan  keuangan  secara  bijak  dan  mampu  mengontrol pengeluaran  keuangan  dengan  membedakan  mana  yang  menjadi  kebutuhan  dan mana  yang  hanya  sekedar  keingninan.  Pengenalan  tentang  perbedaan  antara kebutuhan  dan  keingninan  pada  anak  akan  membuat  anak  terbiasa  dengan pengendalian  diri  dalam  pengeluaran  uang.  Seoarang  anak  perlu  untuk  memiliki pengetahuan  dan  keterampilan  dasar  untuk  membuat  keputusan  pribadi  yang penting  bagi  dirinya  (Chen  &  Volpe,  1998)  namun  sayangnya,  pengetahuan  dan keterampialn  dasar  tersebut  jarang  sekali  mereka  dapatkan  baik  dari  keluarga ataupun  sekolah.  Hal  tersebut  membuat  anak  tumbuh  tanpa  bekal  yang  cukup mengenai pengetahuan tentang pengelolaan keuangan sehingga kelak bisa berakibat pada  kesehatan  keuangan  pribadi  ataupun  keluarga  mereka.  Setiap    manusia memiliki  siklus  hidup  sehingga  apa  yang  dilakukannya  akan  menjadi penentu kesejehteraan  di  masa  depan.  Dengan  kata  lain,  kesejahteraan  di  masa  depan merupakan    fungsi  dari    masa    lalu.    Salah    satu    bentuk    kesejahteraan    adalah berhasil  mencapai    kebebasan    keuangan  dalam    hidup.    Untuk    berhasil mewujudkannya  membutuhkan    pendidikan    keuangan    supaya    nanti  setelah dewasa,    anak-anak    akan  cerdas  dan  mahir  mengelola  uang  untuk  akumulasi  aset keuangan (Sina, 2014).
Bagaimana cara mengajarkan pendidikan literasi keuangan pada anak? Untuk mengajarkan  pendidikan  literasi  keuangan  pada  anak,  perlu  kerjasama  dan  sinergi dari  berbagai  pihak  agar  pendidikan  keuangan  benar  –  benar  terinternalisasi  pada pola  fikir  serta  dapat  termanifestasi  pada  perilaku  anak  sehari  –  hari.  Keluarga merupakan sumber pertama yang harus mengenalkan pada anak tentang bagaimana cara  mengelola  keuangan  dengan  baik.  Selanjutnya  adalah  pihak  sekolah,  sekolah sebagai  tempat  dimana  anak  belajar  dan  mengenal  berbagai  macam  hal  baru  serta dimana anak mendapatkan pengalaman – pengalaman baru juga harus memberikan edukasi  –  edukasi  yang  baik  tentang  pengelolaan  keuangan.  Makalah  ini  akan mengkaji  tentang  pentingnya  pendidikan  literasi  keuangan  pada  anak,  bagaimana menanamkan nilai – nilai literasi keuangan yang efektif pada anak, serta peran dari keluarga serta sekolah untuk menanamkan nilai – nilai pendidikan literasi keuangan pada  anak.  Metode  penulisan  makalah  yaitu  menggunakan  kajian  literatur  yang diambil dari berbagai sumber.

## PEMBAHASAN

## Tinjauan Teori
Literasi  dapat  diartikan  sebagai  proses  sosial  yang  dibangun.  Proses  literasi berfokus  pada  pembelajaran  interaksi  antara  orang  dewasa  (apakah  orangtua  di rumah  atau  guru  di  kelas)  dan  siswa.  Pendidikan  literasi  keuangan  dapat  diartikan sebagai  sebuah  pemahaman  yang  komprehensif  serta  mendalam  tentang
pengelolaan  keuangan  pribadi  ataupun  keluarga  yang  membuat  seseorang mempunyai kuasa, pemahaman dan keyakinan penuh terhadap keputusan keuangan yang  diambil.  Seperti  yang  diungkapakan  oleh  Vitt et  al (2000)  mendefinisikan pendidikan  literasi  keuangan  sebagai  kemampuan  membaca,  menganalisis, mengelola,  dan  berkomunikasi  tentang  kondisi  keuangan  pribadi  yang mempengaruhi  kesejahteraan  materi.  Literasi  keuangan  mencakup  kemampuan untuk  memilah  kebutuhan  keuangan,  membahas  tentang  permasalahan  keuangan, merencanakan  masa  depan,  dan  menanggapi  dengan  bijak  untuk  peristiwa kehidupan yang mempengaruhi keputusan keuangan sehari-hari, termasuk peristiwa dalam perekonomian secara umum. Pendidikan literasi keuangan sangat bermanfaat bagi  kehidupan  manusia,  dalam  berbagai  kasus  menunjukkan  bahwa  ketepatan dalam  pengambilan  keputusan  keuangan  sangat  menentuka  pada  kesejahteraan manusia di masa yang akan datang maka manusia perlu dibekali dengan pendidikan literasi keuangan yang baik dan terencana.
Menurut  OECD    (2005)    pendidikan    keuangan  diartikan    sebagai    proses membangun  kemampuan yang  mana  konsumen  atau  pun  investor  memperbaiki pemahaman    tentang    produk-produk  serta    konsep    keuangan    melalui    informasi, instruksi dan   nasihat   untuk  meng embangkan   keahlian   serta  kepercayaan  diri dan  kesadaran terhadap  risiko  keuangan  serta  meningkatkan peluang  membuat keputusan    keuangan  yang    cerdas,    mengetahui    kemana    sebaiknya    meminta bantuan  keuangan,  dan  mampu membuat  tindakan  akternatif  untuk  meningkat kesejahteraan.  literasi  keuangan  dapat  dikatakan  sebagai  sebuah  pemahaman  yang komprehensif  tentang  berbagai  resiko  yang  akan  terjadi  ketika  sebuah  keputusan keuangan  diambil.  Sehingga  seseorang  dengan  pengetahuan  keuangan  yang  baik akan dapat mengambil keputusan yang berkaitan dengan keuangan secara bijak. Hal itu  sejalan  dengan  pendapat  Mason  &    Wilson  (dalam    Krisna,  et.al,  2010)  yang menyatakan  literasi  keuangan  adalah  kemampuan  seseorang  untuk  mendapatkan, memahami,  dan  mengevaluasi  informasi    yang    relevan    untuk    pengambilan keputusan  dengan  memahami konsekuensi  finansial  yang ditimbulkannya. Maka dari itu begitu pentingnya pendidikan literasi keuangan diajarkan kepada seseorang sedini dan sebaik mungkin.
Pengetahuan literasi keuangan merupakan bagian dari pengetahuan keuangan itu sendiri. Literasi keuangan mempunyai esensi yang lebih mendetail dibandingkan dengan  pengetahuan  keuangan  secara  umum.  Huston  (2010)  menyatakan  bahwa pengetahuan  finansial  merupakan  dimensi  yang  tidak  terpisahkan  dari  literasi keuangan,  namun  belum    dapat    menggambarkan    literasi    keuangan    seseorang. Literasi keuangan memiliki  dimensi  aplikasi  tambahan  yang  menyiratkan  bahwa seseorang    harus  memiliki    kemampuan    dan    kepercayaan    diri    untuk menggunakan  pengetahuan finansialnya untuk membuat keputusan.  Dalam hal ini pembuatan  keputusan  yang  baik  merupakan  hal  pokok  dari  literasi  keuangan  itu
sendiri.  Ekonomi  merupakan  suatu  ilmu  yang  menyeimbangkan  antara  kebutuhan dengan  pendapatan.  Maka  dari  itu  pengambilan  keputusan  merupakan  suatu  hal yang sangat vital dalam pengelolaan ekonomi khususnya pengelolaan keuangan.

## Mengapa pendidikan literasi keuangan pada anak ?
Dewasa  ini  pendidikan  tentang  literasi  keuangan  sudah  menjadi  perhatian  di beberapa  negara.  Hal  tersebut  dikarenakan  kesadaran  yang  semakin  nyata  akan korelasi  anatara  kemapuan  tentang  pengelolaan  keuangan  dengan  kesejahteraan manusia dan sebuah negara. Kejadian yang berkaitan dengan kesalahan pengelolaan finasial misalnya laporan dari utang kartu kredit yang tinggi, tingkat tabungan yang rendah  dan  negatif,  dan  peningkatan  kebangkrutan  pribadi  menyebabkan  banyak negara  untuk  mengadopsi  kebijakan  pendidikan  keuangan  (Bernheim,  Garrett  & Maki,  2001).  Di  indonesia  belakangan  juga  sudah  mulai  sosialisasi  tentang pendidikan literasi keuangan yang gencar dilakukan oleh lembaga – lembaga terkait antara  lain  Otoritas  Jas  keuangan  (OJK),  Bank  Indonesia,  Kementrian  Pendidikan dan Kebudayaan, dsb. Hal tersebut dikarenakan, pendidikan literasi keuangan yang diberikan  sedini  mungkin  akan  sangat  membantu  seseorang  kelak  ketika  dewasa dalam pengelolaan dan pembuatan keputusan tentang keuangan mereka.
Ketidak fahaman tentang literasi keuangan akan sangat berpengaruh terhadap kesehatan  keuangan  seseorang. Hal  tersebut terlihat dari penelitian  yang dilakukan oleh  Chen  dan  Volpe  (1998)  yang  menemukan  bahwa  pemuda  dengan  tingkat pengetahuann akan literasi keuangan yang kurang baik cenderung mempunyai opini yang  salah  mengenai  keuangan  dan  cenderung  untuk  melakukan  kesalahan  dalam pengambilan  keputusan  keuangan.  Hal  tersebut  semakin  menunjukkan  bahwa pendidikan  literasi  keuangan  sangat  penting  untuk  dikenalkan  sedini  mungkin kepada  anak  –  anak.  Anak  mempunyai  karakteristik  yang  sangat  unik,  anak mempunyai keinginan untuk mengetahuai sesuatu, dan anak masih sangat berpoensi untuk  dibentuk  dan  dikembangkan  sesuai  dengan  bakat  dan  kreativitas  mereka. Pemberian pendidikan literasi keuangan yang baik dan benar kepada anak membuat anak mempunyai bekal yang cukup dan membuat anak lebih menginternalisasi nilai –  nilai  tentang  literasi  keuangan  sehingga  hal  tersebut  akan  sangat  berpengaruh ketika dia dewasa kelak.
Tantangan  kehidupan  yang  semakin  mengglobal  menuntut  sebuah  sistem perekonomian  suatu  negera  untuk  terkoneksi  dengan  dunia.  Selain  itu,  perubahan gaya  hidup  serta  tuntutan  zaman  yang  semakin  tinggi  dan  modern  membuat seseorang  wajib  untuk  mampu  bersaing  dalam  sebuah  dunia  yang  nyaris  tanpa batas. Perubahan gaya hidup yang diakibatkan oleh peningkatan kelas menengah di beberapa  negara  menjadikan  bekal  pengelolaan  keuangan  menjadi  hal  yang  wajib untuk diberikan. Dengan asumsi bahwa dunia akan terus mengalami perkembangan dan  kemajuan,  maka  pemberian  bekal  sejak  dini  terhadap  anak  agar  mereka
mempunyai  bekal  yang  cukup  untuk  menjalankan  pengelolaan  dan  keputusan keuangan  menjadi  suatu  keniscayaan.  Selain  itu  pola  kehidupan  anak  di  era  yang modern  seperti  ini  cenderung  lebih  mendekatkan  mereka  pada  hal  –  hal  yang bersifat konsumtif. Rekreasi ke pusat perbelanjaan merupakan suatu hal yang umum dilakukan hal tersebut membuat seorang anak akan lebih sering berinteraksi dengan aktivitas  jual  beli  sehingga  pengertian  pengelolaan  keuangan  sangat  penting  bagi mereka  untuk  bisa  membedakan  mana  yang  menjadi  sebuah  kebutuhan  dan  mana yang hanay sekedar keinginan.
Kebutuhan  anak  tentang  pendidikan  literasi  keuangan  sangat  diperlukan bukan hanya untuk masa depan mereka, namun juga untuk kehidupan anak saat ini yang sudah semakin kompleks. National Council On Economic Education (NCEE) dan  National  Council  On  Social  Studies  (NCSS)  menekankan  bahwa  semua  anak harus mele k  ekonomi  ( economically  literarte )  untuk  kepentingan  tata  ekonomi global  baik  hari  ini  ataupun  masa  depan.  NCEE  dalam  Sefeldt et  al (2010) menyarankan bahwa semua anak harus mampu:
 Mengelola keuangan pribadi.
 Memahami dan menghargai peran dari para pekerja yang memproduksi barang dan jasa.
 Menarik  diri  dalam  sistem  ekonomi  dan  memahami  bagaimana  sistem  itu berkerja.
 Berfikir kritis terhadap masalah ekonomi, merasa mempunyai tanggung jawab, memahami konsep ekonomi dasar (produksi, distribusi, konsumsi), melakukan pengambilan  keputusan  ekonomi,  dan  alasan  logis  tentang  isu  –  isu  terkini yang berdampak pada kehisupan mereka.
 Siap  untuk  berpartisipasi  dalam  kegiatan  produksi  ekonomi  yang  bertujuan untuk mempersiapkan karir mereka di masa depan.
Kebutuhan anak akan pendidikan literasi keuangan yang semakin  mendesak menuntut  komitmen  dan  peran  serta  aktif  dari  berbagai  pihak.  Keluarga  yang menjadi  komunitas  pertama  kali  untuk  anak  dan  sekolah  yang  merupakan komunitas  pertama  kali  anak  berinteraksi  dengan  teman  –  teman  yang  mungkin sangat  berbeda  dengan  dirinya  merupakan  sarana  yang  sangat  efektif  untuk menginternalisasi  nilai  –  nilai  pendidikan  literasi  keuangan  kepada  anak.  Proses penanaman  nilai  –  nilai  pendidikan  literasi  keuangan  memerlukan  proses  yang panjang dan berkesinambungan. Proses yang saling berkaitan dan sesuai antara apa yang di dapatkan di keluarga dan di sekolah harus saling mengisi dan mendukung.

## Peran keluarga
Keluarga merupakan faktor yang sangat vital dalam mengajarkan pendidikan literasi  keuangan  pada  anak.  Mengajarkan  anak  pendidikan  literasi  keuangan
dewasa  ini  sudah  seharusnya  menjadi  kewajiban  orang  tua,  namun  penelitian menunjukkan  bahwa  banyak  orang  tua  yang  tidak  memiliki  keterampilan  untuk mengajarkan  pendidikan  literasi  keuangan  pada  anak  (Moschis,  1985).  Keluarga sebagai  komunitas  pertama  serang  anak  dalam  berinteraksi  dengan  orang  lain merupakan  sumber  belajar  pertama  anak  berbagai  hal  termasuk  pendidikan  literasi keuangan.  Namun  sayangnya,  sebagian  besar  orang  tua  justru  berfikiran  bahwa anak  baru  pantas  mendapatkan  pendidikan  tentang  keuangan  pada  usia  18  tahun (Danes,  1994  dalam    Sabri,    McDonald,    Hira    dan    Masud  2010).  Danes  (1994) melakukan  studi  mengenai  persepsi  orang  tua  terhadap  proses  sosialisasi pengetahuan tentang keuangan pada anak. Dalam studi tersebut Danes menemukan bahwa  orangtua  merupakan  agen  utama  dalam  proses  sosialisasi  pengetahuan literasi  keuangan  pada  anak,  namun  sayangnya  mayoritas  pengetahuan  mengenai pendidikan  literasi  keuangan  yang  diberikan  dari  orang  tua  ke  anak  tidak  sesuai dengan tujuan.
Kesalahan  tersebut  juga  jamak  kita  jumpai  di  Indonesia,  mendiskusikan tentang  masalah  keuangan  dengan  anak  masih  dianggap  tabu,  keterlibatan  anak dalam  pengelolaan  keuangan  terutama  yang  berkaitan  dengan  mereka  menjadi sangat  minim.  Padahal  seharusnya,  proses  pendidkan  literasi  keuangan  pada  anak harus  diberikan  sedini  mungkin  agar  proses  internalisasi  nilai  –  nilai  literasi keuangan menjadi lebih matang dan terencana.
Pola  mengasuh  anak  yang  baik  seperti  dengan  secara  eksplisit  mengajarkan dan  menunjukkan  konsep-konsep  keuangan  dapat  mempengaruhi  pengetahuan literasi keuangan sejak usia dini sampai masa remaja (Clarke et al , 2005). Pengaruh langsung  seperti  diskusi  keluarga  dan  menjaga  pengeluaran  atau  hadiah  dapat menyebabkan peningkatan pengetahuan dan pembentukan sikap, nilai, dan perilaku terhadap  uang  (Allen et  al ,  2007;  Moore  &  Stephens,  1975;  Moschis,  1985  ; Moschis,  Prahasto,  &  Mitchell,  1986).  Untuk  menanamkan  nilai  –  nilai  literasi keuangan  kepada  anak  dalam  lingkup  keluarga,  peran  orang  tua  menjadi  sangat vital.  Langkah  –  langkah  yang  bisa  dilakukan  untuk  menanamkan  nilai  –  nilai keuangan kepada anak antara lain :
 Mulai melibatkan anak dalam pengambilan keputusan keuangan.
Selama  ini  anak  hanya  dianggap  sebagai  obyek  yang  jarang  sekali dilibatkan  dalam  pengambilan  keputusan  keluarga  terutama  masalah keuangan.  Kebanyakan  orangtua  beranggapan  bahwa  anak  layak  untuk diajarkan  pendidikan  literasi  keuangan  pada  usia  di  atas  18  tahun  (Danes, 1994  dalam  Sabri,  McDonald,  Hira  dan  Masud,  2010).  Dalam  penentuan keputusan  keuangan  yang  menyangkut  dengan  dirinya  misalnya  uang  saku, uang  tabungan  dan  sebagainya,  jarang  sekali  orang  tua  melibatkan  anak dalam  menentukan  keputusan  tersebut.  Tidak  adanya  ruang  dialog  antara orangtua dengan anak akan menjadikan anak kurang kritis dalam menyikapi
segala permasalahan yang ada di sekitar mereka. Hal yang paling sederhana untuk  mulai  mengenalkan  pendidikan  literasi  keuangan  pada  anak  adalah mulai  melibatkan  mereka  dalam  pengambilan  keputusan  keuangan  minimal pada  hal  –  hal  yang  berkaitan  dengan  mereka.  Berikan  anak  ruang  dialog untuk  mendiskusikan  tentang  penentuan  alokasi  keuangan  mereka.  Adanya ruang  dialog  antara  orangtua  dengan  anak  dalam  pengambilan  keputusan keuangan  akan  sangat  bermanfaat  untuk  menumbuhkan  kemapuan  berfikir kritis  mereka  sekaligus  akan  sangat  menunjang  dalam  penanaman  nilai  – nilai pendidikan literasi keuangan pada anak.
 Memberikan  pengertian  mana  yang  merupakan  kebutuhan  dan  mana yang hanya keinginan.
Seefeldt et  al ,  (2010) mengungkapkan  bahwa  salah  satu  kemapuan yang harus diajarkan ke anak yaitu membedakan mana kebutuhan dan mana yang hanya sekedar keinginan. Sifat anak – anak yang masih sangat konkret menjadikan  anak  terkadang  kurang  bisa  membedakan  mana  yang  hanya keinginan  dan  mana  yang  benar  –  benar  sebagai  kebutuhan  mereka.  Peran orang  tua  untuk  melatih  dan  mendidik  anak  tentang  pengertian  kebutuhan dan  keinginan  sangat  diperlukan.  Orang  tua  perlu  membiasakan  diri  untuk tidak menuruti segala permintaan anak yang dianggap kurang begitu penting. Ajak  anak  berbicara  dan  berdiskusi  untuk  memberikan  pengertian  kepada mereka  tentang  makna  dari  barang  yang  akan  dibeli,  apakah  hanya  sekedar keinginan sesaat atau barang tersebut benar  – benar sebuah kebutuhan  yang harus  dipenuhi.  Ekpresi  rasa  sayang  kepada  anak  bukan  dengan  cara menuruti  semua  hal  yang  mereka  iniginkan,  namun  dengan  cara  mendidik mereka  untuk  memahami  betul  apakah  hal  tersebut  benar  –  benar  sebagai kebutuhan atau hanya sekedar keinginan.
 Membiasakan menabung .
Pengenalan sejak dini pada anak tentang motif jaga – jaga dalam hidup sangat diperlukan. Biaskaan anak untuk menyisihkan sebagian kecil uangnya yang  digunakan  untuk  kepentingan  di  kemudia  hari.  Dengan  membiasakan anak  menyisihkan  uang  mereka,  akan  bermanfaat  bagi  dirinya  dalam  tiga hal, pertama mereka akan terbiasa tidak mengahabiskan seluruh uang mereka sehingga akan melatih pengendalian diri mereka. Kedua, dengan menabung mereka  akan  memiliki  sikap  untuk  bersabar  dan  berusaha  dengan kemampuan mereka sendiri untuk mendapatkan sesuatu yang diinginkannya. Ketiga,  dengan  dibiasakan  menabung  anak  akan  lebih  dini  mengenal kegiatan  investasi.  Penanaman  disiplin  yang  kuat  dari  orang  tua  serta komunikasi  yang  intens  antara  orang  tua  dengan  anak  akan  menjadikan proses  pendidikan  menabung  semakin  mudah.  Kebiasaan  yang  ditanamkan orangtua  mampu  memberikan  penguatan  pemahaman  tentang  uang  serta
bagaimana  menggunakannya.  Saat  anak  menjadi  dewasa  akan  bertendensi menjadi  konsumen  yang  cerdas  yang  mana  salah  satu  bentuknya  adalah berhemat atau tidak boros (Bowen, 2002).
 Mulai mengenalkan anak pada lembaga keuangan
Sedikit  orangtua  yang  mengenalkan  budaya  menyimpan  uang  di lembaga  keuangan  (bank)  kepada  anak.  Kebanyakan  orang  tua  menganggap anak  belum  perlu  untuk  menabung  uang  –  uang  mereka  di  bank.  Hal  tersebut tentunya sangat berpengaruh terhadap perilaku dan cara pandang anak tentang bank di masa yang akan datang. ketika anak tidak dibisasakan menabung uang mereka  di  bank,  dikemudian  hari  anak  akan  sulit  untuk  dengan  sengaja menyisihkan  uang  mereka  untuk  disimpan  di  bank.  Mengenalkan  menyimpan uang  di  bank  kepada  anak  akan  sangat  bermanfaat  baik  dari  segi  keamanan ataupun  dari  segi  kedisiplinan.  Anak  akan  menjadi  tidak  mudah  untuk mengambil  uang  mereka  dibandingkan  dengan  hanya  menyimpan  uang  di rumah. Anak akan menjadi lebih bisa menahan diri untuk memenuhi keinginan yang  tidak  begitu  penting.  Selain  itu  anak  akan  terbiasa  untuk  menyisihkan uang mereka agar bisa disimpan di bank.
Keluarga  merupakan  komunitas  pertama  anak  dalam  brinteraksi.  Perang orang  tua  dalam  memberikan  nilai  –  nilai  pendidikan  literasi  keuangan  menjadi sangat  vital.  Beberapa  studi  menunjukkan  bahwa  anak-anak  belajar  tentang keuangan  dari  orang  tua  melalui  instruksi  yang  disengaja,  partisipasi,  dan  praktek (secara  eksplisit)  serta  melalui  pengamatan  (secara  implisit)  (Clarke et  al, 2005; John,1999  ;  Moschis,  1985).  Dengan  demikian,  intervensi  orang  tua  kepada  anak dalam  menanamkan  nilai  –  nilai  pendidikan  lieteraasi  keuangan  menjadi  sangat penting.  Ketidaksadaran  orang  tua  akan  pendidikan  literasi  keuangan  pada  anak hanya  akan  menjadikan  anak  belajar  dan  memahami  pendidikan  literasi  keuangan secara  salah  dan  tidak  bermakna  serta  akan  menjadikan  anak  tumbuh  dan berkembang  menghadapi  dunia  yang  makin  mompleks  tanpa  bekal  pengetahuan yang cukup mengenai piterasi keuangan.

## Peran Sekolah
Kiyosaki  (2008)  mengatakan  bahwa  salah  satu  alasan  kenapa  orang  kaya tambah kaya dan orang miskin tambah miskin serta kelas menengah selalu berjuang dengan  menggunakan  dana  pinjaman  dikarenakan  pendidikan  tentang  keuangan hanya  dipelajari  di  rumah  bukan  di  sekolah.  Hal  tersebut  dapat  diartikan  bahwa dengan  menyerahkan  pendidikan  literasi  keuangan  pada  orang  tua  padahal kebanyakan  orang  tua  tidak  menguasai  dan  tidak  mempunyai  kesadaran  tentang pedidikan literasi keuangan akan menyebabkan anak hanya akan melihat dan belajar dari apa yang dilakukan orang tua mereka.
Bredasarkan  teori  pembelajaran  sosial,  anak-anak  memiliki  pengalaman keuangan  belajar  melalui  pengamatan,  penguatan  positif  atau  negatif,  latihan  dan partisipasi,  dan  instruksi  yang  disengaja  oleh  orang  tua  (Alhabeeb,  1999;  Danes, 1994;  Lachance  &  Choquette-Bernier,  2004).  Dampak  lebih  jauhnya  adalah keadaan  keuangan  anak  tidak  akan  jauh  berbeda  dengan  keadaan  keuangan  orang tua  mereka.  Pendidikan  literasi  keuangan  di  sekolah  menjadi  sangat  penting  selain sebagai  penyeimbang  dan  pelengkap  pendidikan  literasi  keuangan  yang  telah diterima  anak  dari  orang  tua  mereka,  bisa  juga  menjadi  pemutus  mata  rantai kemiskinan  yang  ada  dalam  masyarakat.  Karena  anak  yang  berasal  dari  keluraga tidak mampu dan kurang mendapatkan pendidikan literasi keuangan dari orang tua mereka akan mendapatkan pendidikan tentang keuangan yang cukup memadai dari sekolah.
Anak  usia  pra  sekolah  dan  sekolah  dasar  merupakan  individu  yang  masih berada pada tahapan abstrak perlu diberikan pengetahuan  – pengetahuan sederhana mengenai  dasar  –  dasar  tentang  perekonomian  dan  keuangan.  (NCEE,  2002  dan NCSS,  1998  dalam  Seefeldt et  al ,  2010)  merekomendasikan  bahwa  guru  bisa mengajarkan anak usia pra sekolah ataupun sekolah dasar kelas rendah dengan hal – hal sebagai berikut :
 Kelangkaan  :  yaitu  tentang  kebutuhan  yang  tida  terbatas  dan  alat  pemenuh kebutuhan yang terbatas.
 Perlunya  pengambilan  keputusan  dalam  penggunaan  sumber  daya  dalam pemenuhan kebutuhan.
 Fungsi  dari  produksi  dan  konsumsi,  konsep  dari  perdagangan  dan  barter  dan gagasan bahwa uang merupakan alat tukar untuk mendapatkan barang dan jasa.
 Karir : mendidik anak untuk pilihan karir di masa depan.
Dengan  pola  fikir  yang  masih  sangat  abstrak,  dalam  mengenalkan  beberapa konsep diatas harus menggunakan contoh – contoh yang sangat sederhana dan dekat dengan  kehidupan  mereka.  Pendidikan  literasi  keuangan  adalah  sebuah  proses jangka  panjang.  Dengan  mengenalkan  beberapa  konsep  di  atas  sejak  dini  kepada anak,  anak  akan  mengenal  konsep  dan  nilai  –  nilai  tentang  perekonomian  dan finansial sehingga mereka akan tumbuh dan berkembang dengan bekal pengetahuan yang cukup.
Di  beberapa  negara  sudah  mulai  muncul  rasa  kesadaran  yang  tinggi  akan pentingnya  pendidikan  literasi  keuangan  di  sekolah.  Namun,  tidak  sedikit  pula hambatan  yang  menjadikan  penerapanny  menjadi  sulit  untuk  diwujudkan. Organisations  For  Economics  Co-Operations  and  Development  (OECD) menyebutkan  bahwa  hambatan  utama  dalam  penerapan  pendidikan  literasi keuangan  disebuah  negara  terletak  pada  kurangnya  kemauan  politik,  kurangnya sumber  daya  dan  bahan  ajar,  kurikulum  yang  sudah  terlalu  penuh  sesak  dan keahlian yang  kurang memadai.  Untuk kesuksesan pendidikan  literasi  keuangan di
sekolah,  yang  pertama  kali  harus  dilakukan  adalah  komitmen  dari  pemerintah. Bentuk  dukungan  politik  dari  pemerintah  yang  kuat  serta  konsisten  akan  sangat mendukung  dari  penerapan  pendidikan  literasi  keuangan  di  sekolah.  Hal  tersebut juga  bisa  menjadi  fondasi  yang  sangat  ideal  guna  mewujudkan  pendidikan  literasi keuangan  yang  inklusif  pada  bangku  sekolah.  Selain  itu,  pendidikan  literasi keuangan haruslah masuk dan terintegrasi dengan kurikulum nasional. Hal tersebut akan  mempermudah  dalam  penerapan  pendidikan  literasi  keuangan  di  setiap tingkatan pendidikan. Penerepan pendidikan literasi keuangan di sekolah juga harus konsisten  dan  berkesinambungan.  Dari  mulai  tingkatan  PAUD  sampai  perguruan tinggi,  pendidikan  literasi  keuangan  haruslah  berkesinambungan  dan  berjenjang disesuaikan  dengan  tingkatan  pola  fikir  anak  setiap  jenjang  serta  konteks perekonomian dan finasial yang sedang terjadi.
Pendidikan  literasi  keuangan  di  sekolah  akan  berjalan  dengan  baik  ketika dilakukan  dengan  melibatkan  berbagai  pihak.  OECD  memberikan  beberapa pedoman  yang  dapat  diterapkan  sebuah  negara  agar  penerapan  pendidikan  literasi keuangan  di  bangku  sekolah  dapat  berjalan  dengan  baik.  Langkah  –  langkah tersebut antara lain :
 Pendidikan  literasi  keuangan  di  sekolah  harus  menjadi  bagian  dari  strategi nasional  terkoordinasi.  Strategi  ini  harus  memiliki  payung  hukum  yang  kuat atau  koordinator  untuk  memastikan  relevansi  dan  keberlanjutan  jangka panjang.  Sistem  pendidikan  dan  profesi  harus  terlibat  dalam  pengembangan strategi.
 Harus ada kerangka kerja pembelajaran yang memuat secara jelas tujuan, hasil belajar,  konten,  pendekatan  pedagogis,  sumber  daya  dan  rencana  evaluasi. Konten  harus  mencakup  pengetahuan,  keterampilan,  sikap  dan  nilai-nilai. Kerangka kerja ini dapat nasional, regional atau lokal.
 Sedapat  mungkin,  sumber  berkelanjutan  pendanaan  harus  diidentifikasi  sejak awal.
 Pendidikan  keuangan  harus  dimulai  sedini  mungkin,  idealnya  sejak  awal sekolah formal, dan melanjutkan sampai akhir waktu siswa di sekolah.
 Pendidikan  keuangan  idealnya  harus  menjadi  bagian  inti  dari  kurikulum sekolah.  Hal  ini  dapat,  tetapi  tidak  perlu,  diajarkan  sebagai  subjek  yang “berdiri  sendiri”  namun  bisa  diintegrasikan  ke  dalam  mata  pelajaran  lain seperti  matematika,  ekonomi,  ilmu  sosial  atau  kewarganegaraan.  Pendidikan keuangan  dapat  memberikan  berbagai  konteks  “kehidupan  nyata”  di  berbagai mata pelajaran.
 Guru harus cukup terlatih dan merupakan sumber daya yang dibuat sadar akan pentingnya  pendidikan  literasi  keuangan  dan  memahami  metode  pedagogis
yang  relevan,  dan  mereka  harus  menerima  dukungan  dan  pelatihan  untuk mengajarkan pendidikan literasi keuangan.
 Pendidikan literasi keuangan harus mudah diakses, objektif, berkualitas tinggi, dukungan  alat-alat  belajar  yang  efektif,  sumber  daya  pedagogis  yang  tersedia untuk sekolah-sekolah dan guru yang sesuai dengan tingkat pendidikan.
 Kemajuan  siswa  harus  dinilai  dan  siswa  harus  mendapatkan  pengakuan  atas prestasi yang sudah mereka raih.
Penerapan pendidikan literasi keuangan sejak dini di sekolah sangatlah penting dan  harus  didukung  oleh  semua  pihak  (Cohen  and  Xiao  1992;  McCormick  and Godsted 2006; Saul 1997; Suiter and Meszaros 2005). Pendidikan literasi keuangan di  sekolah  juga  harus  mempunyai  arah  serta  tujuan  yang  jelas.  Pemerintah  pusat maupun  daerah  sebagai  pemangku  kepentingan  mempunyai  peran  yang  sangat penting  bagi  suksesnya  penerapan  pendidikan  literasi  keuangan  di  sekolah. Ketersediaan  tenaga  guru  yang  kompeten  serta  materi  ajar  yang  berkualitas  juga sangat dibutuhkan dalam penerapan pendidikan literasi keuangan di sekolah. Semua faktor  pendukung  tersebut  harus  berjalan  secara  simultan  dan  berkesinambungan serta  dimulai  sedini  mungkin  pada  anak  usia  sekolah  agar  pendidikan  literasi keuangan  dapat  berjalan  dengan  baik  serta  proses  internalisasi  nilai  –  nilai pendidikan literasi keuangan akan berjalan dengan baik.

## SIMPULAN
Pendidikan  literasi  keuangan  sudah  menjadi  sebuah  kebutuhan  bagi  sebuah negera. Dewasa ini penerapan pendidian literasi keuangan di Indonesia masih belum dilaksanakan  secara  optimal  baik  di  tingkat  keluarga  maupun  sekolah.  Mengingat pentingnya pemberian intervensi mengenai literasi keuangan pada anak akan sangat berpengaruh  terhadap  tingkat  kesejahteraan  di  masa  yang  akan  datang  maka penerapan  pendidikan  literasi  keuangan  secara  optimal  harus  segera  dilakukan sedini  mungkin.  Pada  tahapan  yang  masih  dalam  taraf  perkembangan,  akan  sangat efisien  jika  pendidikan  literasi  keuangan  diberikan  kepada  mereka  anak  usia  dini. Penanaman  nilai  –  nilai  literasi  keuangan  yang  benar  pada  usia  dini  akan  selalu memberkas  dalam  fikiran  mereka.  Pemahaman  dasar  mengenai  pendidikan  literasi keuangan pada anak akan menjadikan anak tumbuh dewasa dengan bekal menganai literasi keuangan yang cukup serta mempunyai fondasi yang kuat untuk memahami isu – isu serta masalah – masalah keuangan yang ada di sekitar mereka.
Penerapan  pendidikan  literasi  keuangan  pada  anak  harus  dilaukan  sedini mungkin.  keluarga  menjadi  gerda  terdepan  dalam  menerapkan  pendidikan  literasi keuangan  pada  anak.  Keluarga  yang  merupakan  komunitas  pertama  dan  yang menjadi  orang  –  orang  terdekat  anak  sangat  signifikan  untuk  menanamkan  nilai  – nilai  pendidikan  literasi  keuangan  pada  anak.  Komitmen  serta  tanggung  jawab
orang  tua  menjadi  hal  yang  sangat  dibutuhkan  agar  penanaman  nilai  –  nilei pendidikan literasi keuangan menjadi maksimal. Keterbukaan dan pemberian ruang diskusi  yang  cukup pada  anak dalam membahas mengenai urusan finansial  mutlak diperlukan agar anak tidak hanya menjadi obyek yang pasif tentang urusan finasial mereka.  Peran  sekolah  juga  sangat  penting  untuk  menanamkan  nilai  –  nilai pendidika  literasi  keuangan  pada  anak.  Sekolah  yang  merupakan  komunitas  besar pertama  anak  serta  lingkungan  pertama  anak  dalam  mengenal  dunia  luar  sangat efektif  untuk  mengajarkan  nilai  –  nilai  pendidikan  literasi  keuangan  pada  anak. Untuk  penerapan  di  sekolah  perlu  langkah  yang  sangat  komprehensif  agar  proses pengajaran pendidikan literasi keuangan berjalan dengan baik. Dimulai dari tingkat kurikulum  yang  menjadi  dasar  pijakan  sebuah  pengajaran,  bahan  dan  materi  yang sesuai,  tenaga  pengajar  yang  kompeten  dan  berdedikasi  sangat  dibutuhkan  untuk kelancaran dalam penerapan pendidikan literasi keuangan di sekolah.

## DAFTAR PUSTAKA
Alhabeeb,  M.  J.  1999.  Allowances  and  the  economic  socialization  of  children. Association for Financial Counseling and Planning Education , 10 (2): 1 – 9.
Allen, M. W., Edwards, R., Hayhoe, C. R., & Leach, L. 2007. Imagined interaction, attitudes towards money and credit, and family coalitions. Journal of Family and Economic Issues, 28: 3 – 22.
Astuti,  D  E.  (2013).  Perilaku  Konsumtif  Dalam  Membeli  Barang  Pada  Ibu  Rumah Tangga Di Kota Samarinda. eJournal Psikologi , 1(2), 2013 : 148 -156.
Bernheim,  D.  B.,  Garrett,  D.M.,  &  Maki,  D.  M.  2001.  Education  and  saving:  The long-term  effects  of  high  school  financial  curriculum  mandates. Journal  of Public Economics, 80 (3): 435-465.
Bowen,    C.    F.    2002.    Financial    Knowledge    Of    Teens    And    Their    Parents. Financial Counseling and Planning Volume 13(2): 202
Chen,  H.,  &  Volpe,  R.  P.  1998.  An  analysis  of  personal  financial  literacy  among college students. Financial Services Review , 7(2): 107 – 128.
Clarke, M. D., Heaton, M. B., Israelsen, C. L., & Eggett, D. L. 2005. The acquisition of family financial roles and responsibilities. Family and Consumer Sciences Research Journal , 33: 321 – 340.
Cohen, S., & Xiao, J.1992. Consumer socialization: Children and money. Childhood Education, 69 (1): 43-44.
Danes,  S.  M.  1994.  Parental  perceptions  of  children’s  financial  socialization.
Financial Counseling and Planning , 5: 127 – 146.
Grable, J. E., & Joo, S. 1998. Does financial education  affect knowledge, attitudes, and  behavior?  An  empirical  analysis. Personal  Finances  and  Worker
Productivit y, 2 (2): 213 – 220.
Hayhoe, C. R., Leach, L., & Turner, P. R. 1999. Discriminating the number of credit cards  held  by  college  students  using  credit  card  and  money  attitudes. Journal of Economic Psychology , 34: 643 – 656.
Huston,  S.J.  2010.    Measuring  financial  literacy. Journal  of  Consumer  Affairs 44 (2).
John,  D.  R.  1999.  Consumer  socialization  of  children:  A  retrospective  look  at twenty-five  years  of  research. The  Journal  of  Consumer  Research ,  26  (3):
183 – 213.
Kiyosaki,  Robert  T.  2008.  Icrease  Yur  Finencial  IQ  (Kelola  Uang  Anda  dengan Lebih Cerdas). Jakarta: Gramedia Pustaka Utama
Krishna,  A.  Rofaida,  R.  &  Sari,  M. 2010.  Analisis  tingkat  literasi  keuangan di kalangan mahasiswa  dan  faktor-faktor  yang  mempengaruhinya  (Survey pada  Mahasiswa Universitas Pendidikan  Indonesia). Proceedings  of  The 4th    International  Conference    on    Teacher    Education;  Join    Conference UPI  &  UPSI  Bandung , Indonesia, 8-10 November 2010.
Lachance,  M.  J.,  &  Choquette-Bernier,  N.  2004.  College  students'  consumer competence:   A Qualitative Exploration. International Journal of Consumer Studies, 28: 433-442.
Lyons, A. C., & Hunt, J. L. 2003. The credit practices and financial education needs of  community  college  students. Association  for  Financial  Counseling  and Planning Education, 14 (1): 63 – 74.
McCormick, M. H., & Godsted, D. 2006. Learning your monetary ABCs: The link between  emergent  literacy  and  early  childhood  financial  literacy  (NFI Report). Retrieved  May  22,  2009,  from:  http://www.  networks financialinstitute.    org/Lists/Publication%20Library/Attachments/4/2006- NFI-03_Godsted-McCormick.pdf
Moore,  R.  L.,  &  Stephens,  L.  F.1975.  Some  communication  and  determinants  of adolescent consumer learning. Journal of Consumer Research , 2: 80 – 92.
Moschis,  G.  P. 1985.  The  role  of family  communication  in  consumer  socialization of children and adolescents. Journal of Consumer Research, 11:  898 – 913.
Moschis,  G.  P.,  Prahasto,  A.  E.,  &  Mitchell,  L.  G.  1986.  Family  communication influences  on  the  development  of  consumer  behavior:  Some  additional findings. Advances in Consumer Research , 13: 365 – 369.
Wilson,  S.  D.  2003.  Factors  influencing  levels  of  credit-card  debt  in  college students . Journal of Applied Social Psychology , 33: 935 – 947.
OECD.  2006. The    Importance    of    Financial    Education .    (www.oecd.org/ publications/ Policybriefs diakses pada 20 November 2015).
Sabri,    M.    F.    MacDonald,    M.    Hira,    T.    K.    &    Masud,    J.    2010.    Childhood Consumer Experience  And Fianancial  Literacy  Of  Students  in  Malaysia. Familiy  And Consumer Sciences Research Journal 38 (4).
Saul,  K.  E.  1997.  Money  matters:  Exploring  money  concepts  with  young  children. Dimensions of Early Childhood , 25 (2): 17-21
Seefeldt,  Carol.,  et  al.  2010. Social  Studies  For  The  Preschool/Primary  Child .  8th Edition.New York: Pearson.
Sina,  P  G.  2014.  Peran  Orangtua  Dalam  Mendidik  Keuangan  Pada  Anak  (Kajian Pustaka). Ragam Jurnal Pengembangan Humaniora 14 (1): 74-86.
Suiter,  M.,  &  Meszaros,  B.  2005.  Teaching  about  saving  and  investing  in  the elementary and middle school grades. Social Education , 69 (2): 92-95
Vitt,  L.  A.,  Anderson,  C.,  Kent,  J.,  Lyter,  D.  M.,  Siegenthaler,  J.  K.,  &  Ward,  J. 2000. Personal  Finance  And  The  Rush  To  Competence:  Financial  Literacy Education In The U.S . Middleburg, VA: Fannie Mae Foundation.
Xiao,  J.  J.,  Noring,  F.  E.,  &  Anderson,  J.  G.  1995.  College  students’  attitudes towards  credit  cards. Journal  of  Consumer  Studies  and  Home  Economics ,
19: 155 – 174.