## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 1003 − 1010 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2985

## Peran Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan Dalam Meningkatkan Penggunaan Financial Technology Pada UMKM
Tiara Syahrani 1,* , Endar Pradesa 2
1 Prodi Kewirausahaan, Institut Teknologi Muhammadiyah Sumatera, Musi Rawas Jl. Pesantren, Tegal Rejo, Kec. Lubuk Linggau Sel. II, Kabupaten Musi Rawas, Sumatera Selatan, Indonesia
2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Prodi Kewirausahaan, Universitas PGRI Silampari, Lubuklinggau Jl. Mayor Toha, Air Kuti, Kec. Lubuk Linggau Tim. I, Kota Lubuklinggau, Sumatera Selatan, Indonesia Email: 1,* tiara@itms.ac.id, 2 endar.pradesa@unpari.ac.id Email PenulisKorespondensi: tiara@itms.ac.id Submitted: 20/01/2023; Accepted: 26/02/2023; Published: 27/02/2023
Abstrak −Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  peran  literasi  keuangan  dan  iklusi  keuangan  dalam  Meningkatkan penggunaan financial technology pada UMKM di Kota Lubuklinggau. Metode peneliti yang digunakan adalah penelitian kuantitatif dimana setiap variabel diukur dengan skala likert. Jumlah sampel dalam penelitian ini adalah 42 responden yaitu UMKM kuliner yang berada di Kota Lubuklinggau.  Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini  adalah studi dokumen dan angket.  Teknik  analisis  data  menggunakan  regresi  linear  berganda  dengan  menggunakan  bantuan  SPSS.  Hasil  penelitian menunjukan bahwa literasi keuangan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap financial technology hal ini dibuktikan dengan hasil  perhitungan  uji  t  yang  menunjukan  nilai  signifikansi  sebesar  0,006  <  0,05.  Inklusi  keuangan  memiliki  pengaruh  yang signifikan  terhadap  financial  technology  hal  ini  dibuktikan  dengan  hasil  perhitungan  uji  t  yang  menunjukan  nilai  signifikansi sebesar 0,004 < 0,05.
Kata Kunci: Financial Technology; Literasi Keuangan; Inklusi Keuangan
Abstract −The purpose of this study was to determine the role of financial literacy and financial inclusion in increasing the use of financial technology in MSMEs in Lubuklinggau City. The research method used is quantitative research where each variable is measured by a Likert scale. The number of samples in this study were 42 respondents, namely culinary MSMEs in Lubuklinggau City. Data collection techniques used in this study were document studies and questionnaires. The data analysis technique uses multiple linear regression with the help of SPSS. The results of the study show that financial literacy has a significant influence on financial technology, this is evidenced by the results of the t-test calculation which shows a significance value of 0.006 <0.05. Financial inclusion has a significant influence on financial technology, this is evidenced by the results of the t -test calculation which shows a significance value of 0.004 <0.05.
Keywords : Financial Technology; Financial Literacy; Financial Inclusion

## 1. PENDAHULUAN
Pada saat ini teknologi informasi berkembang sangat cepat dan memberikan pengaruh begitu pesat bagi penggunanya. Internet telah menjadi suatu bentuk dari perkembangan teknologi yang saat ini menjadi kebutuhan semua kalangan (Sholeh, 2019). Akses teknologi memberikan layanan-layanan yang lebih mudah sehingga membuat setiap individu maupun perusahaan menggunakan teknologi sebagai alat dalam mencapai suatu tujuan. Kecanggihan perkembangan teknologi ini memberikan inovasi yang baru dan kreatif yang membuat aktivitas masyarakat akan lebih efektif dan efisien (Saleh, Sari, & Syamsulriyadi, 2020).
Sektor keuangan menjadi salah satu sektor yang berdampak dari berkembangnya teknologi secara perlahan dan pasti  perkembangannya  cukup  pesat  dalam  merubah  industri  keuangan  ke  era  digital  4.0  pada  saat  ini.  Perpaduan antara teknologi dan keuangan sering diartikan sebagai financial technology (fintech). Financial technology (fintech) merupakan  salah  satu  inovasi  layanan  jasa  keuangan  yang  mulai  populer  di  era  digital  sekarang  ini  dan  teknologi dengan konsep digitalisasi pembayaran menjadi salah satu sektor dalam industri fintech yang paling berkembang di Indonesia.  Dalam  hal  ini  sektor  fintech  paling  diharapkan  oleh  pemerintah  dan  masyarakat  untuk  mendorong  dan meningkatkan  jumlah  masyarakat  yang  memiliki  akses  untuk  dapat  menggunakan  layanan  keuangan  (Muzdalifa, 2018).
Berbagai sektor industri di Indonesia ditawarkan dengan inovasi baru yang dapat mengubah model bisnis dari masing-masing industri menjadi lebih efektif dan efisien. Dengan perkembangan teknologi informasi ini maka muncul teknologi  yang  mengarah  pada  inovasi  finansial  dengan  sentuhan  teknologi  modern  di  bidang  jasa  yang  bernama fintech (financial technology) (Saleh et al., 2020).
Fintech merupakan cakupan bisnis keuangan digital yang menyediakan jasa keuangan dengan memanfaatkan perangkat lunak dan teknologi modern. Fintech bergerak dalam berbagai bidang seperti pembayaran, transfer, ataupun jual  beli  saham.  Fintech  memberikan  kemudahan  bertransaksi  dalam  bidang  keuangan  menjadi  lebih  praktis  dan efisien  yang  bertujuan  untuk  memaksimalkan  penggunaan  teknologi  dalam  mempercepat  layanan  jasa  keuangan (Azizah, 2021).
Pelaku bisnis fintech paling dominan di Indonesia saat ini yaitu jenis payment. Payment tersebut terdiri dari payment system dan payment gateway. Payment system ialah layanan elektronik yang menggantikan uang kartal dan uang giral  sebagai  alat pembayaran, misalnya kartu  e-money, gopay, ovo dan bitcoin  sedangkan payment gateway

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 1003 − 1010 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2985
ialah pembayaran online yang fungsinya mendeskripsikan dan mengesahkan informasi pada sebuah transaksi sesuai dengan kebijakan yang telah diatur oleh para provider (Saleh et al., 2020).
Dalam zaman online saat ini, payment gateway sangat digemari dan menjadi terkenal terutama oleh para pelaku e-commerce karena memberi kemudahan untuk melakukan transaksi keuangan berbasis digital yang didukung oleh jaringan internet (Azizah, 2021). Keberadaan fintech di Indonesia dapat memberikan manfaat bagi masyarakat sebagai pengguna dalam kemudahan pelayanan finansial dan memaksimalkan layanan finansial. Nasabah atau pengguna dapat mengakses  pelayanan  finansial  melalui  teknologi  smartphone  maupun  laptop,  sehingga  tidak  perlu  untuk  datang langsung ke bank untuk bertransaksi (Saleh et al., 2020).
Pertumbuhan perekonomian suatu negara tidak terlepas dari peran Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) yang  memiliki  peran  penting  dan  krusial.  Tujuan  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  adalah  untuk menumbuhkan dan mengembangkan usaha dalam rangka membangun perekonomian nasional berdasarkan demokrasi ekonomi yang berkeadilan (Undang-Undang No. 20, 2008). UMKM yang ada di Indonesia sendiri memiliki kontribusi atau peranan cukup besar dalam menjalankan kegiatan ekonomi produktif.
Jumlah UMKM yang sangat besar telah memberikan dampak positif untuk perekonomian Indonesia. UMKM sendiri menjadi pilar penting dalam pertumbuhan perekonomian suatu negara, yang menyumbang Produk Domestik Bruto (PDB) dengan angka terbanyak. Namun, rendahnya pemahaman atas konsep dan produk layanan jasa keuangan, menjadikan  sebagian  besar  UMKM  belum  mampu  mengelola  usahanya  dengan  baik.  Sehingga  tidak  jarang  pula UMKM yang gagal dalam usahanya (Yustian, 2017).
Penerapan  teknologi  keuangan  dapat  menimbulkan  disruptive  environment  seiring  dengan  berkembangnya teknologi dan digitalisasi yang demikian cepat. Pada situasi seperti ini, diperkirakan akan banyak terjadi perubahan yang  nantinya  akan  kita  lihat  bahkan  kita  alami  langsung,  misalnya  dalam  melakukan  transaksi  keuangan, memanfaatkan  produk  dan  layanan  jasa  keuangan,  ataupun  dalam  mencari  sumber  pendanaan  untuk  kegiatan ekonomi.  Industri  keuangan  dituntut  untuk  terus  beradaptasi  dan  melakukan  penyesuaian  dalam  proses  bisnisnya, seiring  dinamika industri  yang berubah dengan cepat  (Bank Indonesia, 2019). Sebagai  pelaku UMKM harus dapat beradaptasi terhadap kemajuan teknologi keuangan untuk kemudahan bertransaksi.
Dinamika  dan  transformasi  yang  tidak  terkelola  dengan  baik,  patut  dikhawatirkan  akan  dapat  mengganggu sistem keuangan dan perekonomian. Aspek stabilitas ekonomi tetap penting dan selayaknya tetap menjadi perhatian utama, termasuk ketika nantinya peran fintech dan layanan keuangan digital semakin signifikan dalam perekonomian. Oleh karena itu, mutlak diperlukan strategi dan terobosan agar dinamika ini tidak menimbulkan dampak yang tidak diharapkan (Burhanuddin, 2019).
Financial  technology  membantu  UMKM  untuk  mendapatkan  kemudahan  dan  efisiensi  di  area  keuangan. Fintech memberikan banyak solusi dibidang keuangan, khususnya bagi bisnis kecil menengah yang ingin berkembang. Perkembangan  fintech  diharapkan  agar  lebih  bersifat  inklusif.  Dengan  banyaknya  fitur-fitur  layanan  dari  aplikasi fintech akan berdampak pada perkembangan UMKM sehingga penelitian ini akan mengkaji peranan  fintech dalam UMKM (Muzdalifa, 2018).
Seiring  dengan  kemajuan  teknologi  saat  ini  ada  dua  hal  yang  mempengaruhi  pelaku  untuk  mengambil keputusan  dalam  menggunakan  fintech  yaitu  literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan.  Penggunaan  fintech  telah meningkatkan literasi keuangan dan inklusi keuangan publik. Hal ini juga didukung oleh beberapa teori yang telah dijelaskan  sebelumnya  bahwa  teknologi  diterima  di  masyarakat  ketika  orang  merasa  menerima  manfaat  dan mendapatkan kemudahan dengan penggunaan teknologi tersebut. Teori ini membuktikan bahwa Indonesia telah maju menuju inklusi dan literasi keuangan. Indonesia terus mengalami peningkatan literasi dan inklusi keuangan di tengah penggunaan  fintech  yang semakin diminati masyarakat. Berbagai daerah, baik kota besar maupun pedesaan, sudah mulai menggunakan tekfin dalam segala aktivitasnya, terutama keuangan (Juliaevi, 2020).
Literasi keuangan menjadi suatu keterampilan yang harus di kuasai oleh setiap individu untuk memperbaiki taraf hidup nya dengan upaya pemahaman terhadap perencanaan dan pengalokasian sumber daya keuangan yang tepat dan efisien (Azizah, 2021). Literasi keuangan didefinisikan sebagai pengetahuan mengenai konsep-konsep keuangan, mencakup pengetahuan dasar mengenai keuangan pribadi, pengetahuan mengenai manajemen uang dan pengetahuan mengenai  kredit  dan  uang,  dan  pengetahuan  mengenai  tabungan  dan  investasi  serta  pengetahuan  mengenai  risiko (Ulfatun, 2016).
Setiap  pelaku  UMKM  yang  akan  menggunakan  produk  fintech  perlu  untuk  mempertimbangkan  aspek  lain seperti inklusi keuangan. Peran inklusi keuangan dalam meningkatkan penggunaan  financial technology di Indonesia diketahui bahwa pertumbuhan teknologi digital telah mengubah cara melakukan transaksi keuangan. Inklusi keuangan didefinisikan  sebagai  suatu  kondisi  pada  saat  produk  dan  layanan  jasa  keuangan  dapat  diakses,  digunakan,  dan dimanfaatkan  dengan  harga  yang  terjangkau  dan  kualitas  yang  baik  serta  ketersediaannya  dapat  diberikan  kepada semua orang untuk meningkatkan kesejahteraannya (Rhyne, 2011). Dengan adanya inklusi keuangan yang optimal, diharapkan mampu mewujudkan percepatan pertumbuhan ekonomi, pembangunan berkelanjutan, dan meningkatkan kesejahteraan masyarakat secara merata (OJK, 2017).
Inklusi  keuangan  adalah  satu  dari  contoh  program  perluasan  akses  keuangan  di  Indonesia  yang  bisa memberikan  solusi  terhadap  beragam  faktor  yang  menyebabkan  rendahnya  tingkat  literasi  keuangan.  Taraf pengetahuan finansial kelompok masyarakat di wilayah Indonesia baru mendekati 29,66% sedangkan taraf pemakaian atau kelompok masyarakat yang mempunyai akses pada layanan dan jasa finansial mendekati indeks 67,82% (OJK,

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 1003 − 1010 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2985
2017). Inklusi  keuangan memiliki peranan penting bagi  perekonomian. Keterbukaan terhadap akses keuangan atau inklusi keuangan bagi masyarakat menjadi salah satu kunci pembangunan dalam era digitalisasi saat ini.
Peran  inklusi  keuangan  untuk  meningkatkan  fintech  juga  tercermin  dalam  beberapa  karakter  dasar  fintech yaitu:  meningkatkan  akses  dan  desentralisasi  sistem  keuangan,  dimana  kemajuan  teknologi  yang  digunakan memungkinkan inklusi baik komunitas individu maupun UMKM yang tidak bankable untuk dapat berperan sebagai penyedia dan pengguna dana dalam sistem keuangan, meningkatkan transparansi, akuntabilitas dan kolaborasi lintas sektor,  dimana  teknologi  dapat  menjadi  penyedia  transparansi,  penelusuran,  pertanggungjawaban,  dan  pembagian informasi  yang  lebih  besar  kepada  pemerintah,  masyarakat  dan  swasta  untuk  saling  bekerja  sama, dan  biaya  yang lebih rendah melalui peningkatan efisiensi, kecepatan dan otomatisasi.
Menurut data dari Findek Bank Dunia 2014, bahwa jumlah penduduk Indonesia yang telah memiliki rekening di  lembaga keuangan formal  hanya sekitar 36%, sisanya yaitu 64% penduduk Indonesia tidak punya rekening  dan akses terhadap  lembaga keuangan formal atau sering disebut dengan istilah unbanked. Artinya lebih dari setengah masyarakat Indonesia  belum terlayani oleh layanan keuangan seperti bank. Hal ini menjadi peluang bagi usaha yang bergerak di bidang keuangan  untuk memanfaatkan teknologi. Misalnya seperti Investree yang merupakan perusahaan rintisan  (startup)  fintech  yang  bergerak  di  bidang  peer-to-peeer  lending  yang  mempertemukan  orang  dengan kebutuhan pendanaan (borrower) dan orang yang bersedia meminjamkan dananya (lender) (Ansori, 2019).
Saat  ini pelaku  fintech di  Indonesia masih  dominan berbisnis payment (43%), pinjaman (17%) dan sisanya berbentuk aggregator, crowd funding, dan lain-lain (Hadad, 2017). Fintech berpotensi untuk menguntungkan berbagai pihak, mulai dari  pelaku bisnis sampai dengan masyarakat yang menggunakan  layanan fintech serta pertumbuhan ekonomi. Di Indonesia sudah banyak perusahaan startup yang  menggunakan jasa fintech dan dikenal lebih baik jika dibandingkan industri  keuangan lainnya yang memiliki  aturan  yang terlalu kaku dan ketat. Sementara itu Fintech menggunakan teknologi, software dan data yang tentunya lebih efektif dan  efisien (Ansori, 2019).
Berdasarkan penelitian tentang peran financial technology dalam meningkatkan inklusi keuangan di Indonesia diketahui bahwa pertumbuhan teknologi digital telah mengubah cara melakukan transaksi keuangan. Teknologi digital yang  berkembang  diukur  dengan  menggunakan  variabel  jejaring  sosial,  layanan  regulasi,  dan  fasilitas  layanan keuangan.Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  keputusan  nasabah  dalam  memilih  layanan  financial  technology sangat  dipengaruhi  oleh  pengetahuan  nasabah.Pengetahuan  pelanggan  terbentuk  dari  informasi  yang  dikumpulkan dari jejaring sosial, jaminan formal oleh pemerintah, fasilitas layanan keuangan, dan inklusivitas keuangan.Sehingga dapat disimpulkan bahwa financial technology berpengaruh positif terhadap pertumbuhan teknologi digital yang telah mengubah cara melakukan transaksi keuangan (Kurniasari, Gunardi, Putri, & Firmansyah, 2021).
Berdasarkan  penelitian  tentang  peran  fintech  terhadap  inklusi  keuangan  pada  UMKM  Tangerang  Selatan diketahui  bahwa  penggunaan  internet  memunculkan  beberapa  fintech  yang  akan  mempermudah  masyarakat  untuk mendapatkan layanan keuangan secara digital. Penelitian merupakan jenis penelitian kuantitatif yang menggunakan metode  convenience  sampling  dalam  pengumpulan  data  serta  riset  yang  digunakan  ialah  regresi  linier  untuk menganalisis data. Penelitianmenghasilkan kesimpulan bahwa fintech memiliki pengaruh yang positif terhadap inklusi keuangan sebesar 9% (Marini, Linawati, & Putra, 2020).
Berdasarkan  penelitian  tentang  peran  fintech  dalam  usaha  mikro  kecil  dan  menengah  (UMKM)  diketahui bahwa  financial  technology  (fintech)  adalah  gabungan  teknologi  dengan  jasa  keuangan/finansial  yang  akhirnya berkembang ke arah model bisnis dari konvensional menjadi online, yang awalnya dalam membayar harus bertatap- muka dan membawa sejumlah uang kas, kini dapat melakukan transaksi jarak jauh dengan melakukan pembayaran yang  dapat  dilakukan  dalam  hitungan  detik  saja.  Dari  hasil  analisis  diperoleh  bahwa  perkembangan  fintech  yang dilakukan oleh lembaga keuangan baik itu perbankan, koperasi simpan pinjam dan keuangan lainnya menyimpulkan bahwa  fintech  berpengaruh  positif  dalam  meningkatkan  literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan  pada  UMKM (Winarto, 2020).
Berdasarkan penelitian tentang optimalisasi  financial technology  (fintech) terhadap peningkatan literasi  dan inklusi keuangan usaha menengah Purwokerto diketahui bahwa era globalisasi mendorong perkembangan bisnis jasa keuangan untuk terus berkembang di Indonesia seiring dengan makin canggihnya tekonologi.Inovasi baru di bidang finansial  terus  dikembangkan  agar  dapat  memanjakan  pebisnis  khususnya  pebisnis  online  dalam bertransaksi.Hadirnya  perusahaan  financial  technology  di  Indonesia  ternyata  berkembang  cukup  pesat.Hasil  dari penelitian  menunjukkan  bahwa  layanan  keuangan  berbasis  fintech  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  literasi keuangan dan inklusi keuangan usaha mikro di Purwokerto (Juliaevi, 2020).
Berdasarkan  pada  beberapa  penelitian  sebelumnya  diketahui  masih  terbatas  pada  peran  fintech  dengan indikator yang belum spesifik. Oleh karena itu, peneliti tertarik untuk mengkaji peran fintech dalam meningkatkan inklusi  keuangan  dan  literasi  keuangan  pada  UMKM.  Penelitian  ini  dilakukan  untuk  mengembangkan  penelitian terdahulu tentang peran layanan keuangan berbasis tekfin dalam meningkatkan inklusi keuangan dan literasi keuangan pada UMKM sekaligus ingin mengetahui variabel-variabel yang berperan dalam meningkatkan fintech melalui inklusi keuangan dan literasi keuangan pada UMKM.
Penelitian ini dapat menjadi bahan pertimbangan dan informasi tambahan dalam merumuskan strategi dalam meningkatan  fintech  khususnya  yang  terkait  dengan  penyediaan  layanan  keuangan  berbasis  tekfin  untuk  dapat mendorong pencapaian tujuan Otoritas Jasa Keuangan dalam meningkatkan inklusi keuangan dan literasi keuangan pada UMKM di Kota Lubuklinggau. Penelitian ini diperkuat dengan Technology Acceptance Model (TAM) theory yang  menjelaskan  bahwa  masyarakat  biasanya  menerima  penggunaan  teknologi  dalam  aktivitas  sehari-hari  karena

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 1003 − 1010 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2985
merupakan wawasan baru yang memfasilitasi aktivitas penggunaan teknologi sehingga dapat meningkatkan kinerja individu (Venkatesh, 2020).
Melihat permasalahan di atas, dapat disimpulkan bahwa tingkat literasi keuangan dan inklusi keuangan sangat diperlukan untuk meningkatkan pemahaman tentang keuangan dan financial technology (fintech). Keberadaan fintech di Indonesia dapat memberi manfaat bagi pelaku UMKM dalam kemudahan pelayanan finansial dan memaksimalkan layanan  finansial  namun  di  Kota  Lubuklinggau,  pelaku  UMKM  masih  belum  familiar  dengan  fintech  sehingga beranggapan bahwa menggunakan fintech bukanlah hal yang mudah bagi mereka.
Pemerintah  Kota  Lubuklinggau  melalui  Dinas  Koperasi  dan  Usaha  Kecil  Menengah  terus  melaksanakan kegiatan  Pemberdayaan  Kelembagaan  Potensi  dan  Pengembangan  Usaha  Mikro.  Pada  saat  sekarang  ini,  ada  42 UMKM yang tersebar di beberapa Kecamatan di Kota Lubuklinggau telah berada di bawah binaan Dinas Koperasi dan  Usaha  Kecil  Menengah  Kota  Lubuklinggau.Dinas  Koperasi  dan  Usaha  Kecil  Menengah  terus  melakukan pendampingan  serta  pembinaan  terhadap  beberapa  pelaku  UMKM  yang  ada  agar  dapat  terus  meningkatkan pengetahuan terhadap layanan keuangan berbasis Financial Technology dalam meningkatkan Inklusi Keuangan dan Literasi Keuangan.

## 2. METODE PENELITIAN

## 2.1 Kerangka Dasar Penelitian
Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan penelitian jenis kuantitatif, di mana tujuan akhir yang ingin dicapai dalam melakukan  penelitian  adalah  menguji  teori,  membangun  fakta,  menunjukkan  hubungan  dan  pengaruh  serta perbandingan  antar  variabel,  memberikan  deskripsi  statistic,  menafsir,  dan  meramalkan  hasil.  Populasi  dalam penelitian ini adalah 324 UMKM yang bergerak di bidang kuliner yang berada di Kota Lubuklinggau. Sampel yang diperoleh dengan menggunakan kriteria tertentu yaitu berjumlah 42 UMKM. Teknik pengumpulan data menggunakan instrument atau angket kuisioner yang disebar kepada UMKM kuliner di Kota Lubuklinggau. Instrumen penelitian digunakan  untuk  mengukur  nilai  variabel  yang  diteliti.  Instrumen  yang  akan  digunakan  merupakan  pernyataan  / pertanyaan  yang  berkaitan  dengan  indikator-indikator  yang  dipakai.  Adapun  model  analisis  yang  dilakukan  dapat terlihat pada Gambar 1. berikut ini:

## Gambar 1. Model Analisis Penelitian
Analisi yang digunakan adalah untuk melihat pengaruh masing-masing variabel independen terhadap variabel dependen.  Berdasakan  latar  belakang  masalah  yang  telah  dikemukakan  maka  dapat  dirumuskan  hipotesis  dalam penelitian ini yaitu:
H1: Literasi keuangan berpengaruh terhadap financial technology pada UMKM di Kota Lubuklinggau H2: Inklusi keuangan berpengaruh terhadap financial technology pada UMKM di Kota Lubuklinggau

## 2.2 Definisi Operasional Variabel

## 2.2.1 Variabel Dependen
Variabel  dependen  dalam  penelitian  ini  adalah  financial  technology.  Financia  Technology  merupakan  inovasi  di bidang jasa keuangan yang tidak perlu menggunakan uang kertas. Financial technology mengubah mata uang menjadi digital  agar  lebih  efisien.  Fintech  menunjuk  pada  pengunaan  teknologi  untuk  memberikan  solusi-solusi  keuangan (Arner, Barberis, & Buckley, 2015). Fintech didefinisikan sebagai industri yang terdiri dari perusahaan-perusahaan yang  menggunakan  teknologi  agar  sistem  keuangan  dan  penyebaran  dari  layanan  keuangan  menjadi  lebih  efisien (Muzdalifa, 2018).

## 2.2.2 Variabel Independen
Variabel independen dalam penelitian ini yaitu literasi keuangan dan inklusi keuangan yang dapat dijelaskan dibawah ini:

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 1003 − 1010 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2985
1. Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  yaitu  semua  tentang  bagaimana  individu  dapat  mengelola  uangnya  dengan  menggunakan pengetahuan mereka tentang keuangan itu sendiri.Selain itu, literasi keuangan juga merupakan kegiatan keuangan sebagai sebuah komponen modal manusia untuk meningkatkan kesejahteraan individu. Literasi keuangan berupa pengetahuan  seseorang  terkait  mengelola  keuangannya,  dengan  literasi  keuangan  yang  dimiliki  berdampak terhadap peningkatan kesejahteraannya (Ponikvar, 2017).
2. Inklusi Keuangan
Inklusi  keuangan  adalah  suatu  ketersedian  akses  untuk  berbagai  produk,  layanan  jasa  keuangan  dan  lembaga. Berbagai  jasa  keuangan  di  dalamnya  bisa  dipilih  sesuai  kemampuan  dan  keperluan  masyarakat  sebagai  upaya meningkatkan  kesejahteraannya.  Inklusi  keuangan  juga  merupakan  suatu  kondisi  yang  memungkinkan  setiap orang untuk bisa mempunyai akses dalam memanfaatkan produk atau layanan jasa keuangan, seperti melakukan pinjaman,  mempunyai  asuransi,  tabungan,  atau  memanfaatkan  produk  transaksi  digital  seperti  m-banking  atau uang elektronik dari perusahaan tertentu (Kurniasari et al., 2021).

## 2.3 Teknik Analisis Data
Kegiatan analisis data meliputi pengolahan data dan penyajian data, melakukan perhitungan untuk mendeskripsikan data dan melakukan pengujian hipotesis dengan menggunakan uji statistik yang dibantu dengan menggunakan progam SPSS 20 (Siregar, 2018). Adapun uji statistik yang digunakan dalam penelitian ini yaitu uji regresi linear berganda, uji koefisien determinasi, uji t (parsial) dan uji F (simultan).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1 Uji Validitas Dan Reliabilitas
Untuk menguji validitas data penelitian ini menggunakan uji CFA (Confirmatory Factor Analysis) dimana nilai KMO (Kaiser-Mayer-Olkin) dari analisis menunjukan nilai > 0,50 dan nilai dari signifikansi dari Bartlett’s Test of Sphericity yang diinginkan adalah < 0,05, serta nilai MSA (Measure of Sampling Adequacy) > 0,50. Hasil pengujian validitas dapat dilihat pada Tabel 2
Tabel 1. Hasil Pengujian Validitas KMO and Bartletts’s Test
Variabel N KMO MSA Sig Keterangan Financial Technology  42 0,892 0,000 Valid Literasi Keuangan 42 0,932 0,000 Valid Inklusif Keuangan 42 0,861 0,000 Valid
Berdasarkan tabel 1 diketahui bahwa nilai KMO (Kaiser-Mayer-Olkin) serta nilai MSA (Measure of Sampling Adequacy) setiap variabel lebih besar dari 0,05. Dengan demikian dapat disimpukan bahwa variabel yang digunakan adalah valid. Hasil uji reliabilitas setiap variabel dapat dilihat pada tabel 2 berikut ini:
Tabel 2. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Nilai Cronbach’s Alpha  Keterangan Financial Technology 0,916 Reliabel Literasi Keuangan 0,957 Reliabel Inklusif Keuangan 0,903 Reliabel
Berdasarkan tabel 2 diatas, dapat diketahui masing-masing variabel penelitian memiliki nilai Cronbach’s Alpha lebih  besar  dari  0,05.  Berdasarkan  hasil  yang  diperoleh  tersebut  dapat  dinyatakan  bahwa  variabel yang  digunakan dalam penelitian adalah reliabel.

## 3.2 Uji Asusmsi Klasik

## 3.2.1 Uji Normalitas
Uji  Normalitas  dilakukan  untuk  mengetahui  apakah  data  berdistribusi  normal  atau  tidak.  Model  regresi  yang  baik memiliki  data  yang  berdistribusi  normal.  Untuk  menguji  normalitas  data  dalam  penelitian  ini  menggunakan  uji statistik dengan menggunakan uji Kolmogorov-Smirnov (K-S). Nilai residual terstandarisasi berdistribusi normal jika nilai Asymp. Sig. > 0.05.
Tabel 3. Hasil Uji Normalitas
Kolmogorov- Smirnov Z  Asymp Sig (2-tailed)  Keterangan
0,802 0,243 Normal
Data Tabel 3 terlihat bahwa unstandardized residual memiliki nilai Asymp Sig lebih dari 0,05, sehingga data yang digunakan dalam penelitian ini berdistribusi normal.

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 1003 − 1010 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2985

## 3.2.2 Uji Uji Multikolinieritas
Uji multikolinearitas bertujuan untuk menguji apakah di dalam model regresi ditemukan adanya korelasi antar variabel bebas.  Multikolinearitas  terjadi jika  nilai  VIF  (Varian  inflation  factor)  >  10;  dan  jika  tolerance  <  0,1. Secara rinci perhitungan multikolinieritas menggunakan program SPSS 20.0 terlihat pada table 4 di bawah ini:
Tabel 4. Hasil Uji Multikolinieritas Variabel Collinearity Statistics Keterangan Tolerance VIF Literasi Keuangan 0,374 2,674  Bebas Multikolinieritas Inklusif Keuangan 0,520 1,922  Bebas Multikolinieritas
Berdasarkan hasil perhitungan uji multikolinieritas, pada bagian koefisien terlihat bahwa nilai tolerance setiap variabel independen dapat disimpulkan bebas multikolinearitas, karena nilai tolerance setiap variabel diatas 0,1. Nilai VIF  dari  setiap  variabel  independen  dapat  disimpulkan  bahwa  nilai  VIF  bebas  multikolinearitas,  karena  nilai  VIF setiap variabel dibawah 10. Dari angka-angka tersebut dapat disimpulkan bahwa model regresi penelitian ini bebas dari masalah multikolinearitas.

## 3.2.3 Uji Heteroskedastisitas
Pengujian heteroskedastisitas dengan menggunakan uji glejser terlihat pada tabel 5 sebagai berikut:
Tabel 5. Hasil Uji Heteroskedastisitas Variabel Koefisien t Sig. Keterangan Konstanta 0,566 4,749 0,000  Bebas Heteroskedastisitas Literasi Keuangan -0,115 -1,664 0,098  Bebas Heteroskedastisitas Inklusif Keuangan -0,003 -0,433 0,665  Bebas Heteroskedastisitas
Berdasarkan  hasil  output  pada  tabel  5  diketahui  bahwa  pada  model  regresi  tidak  terjadi  gejala heteroskedatisitas.  Hal  ini  karena  nilai  Sig.  dari  variabel  independen  lebih  besar  dari  nilai  alpha.  Maka  dapat disimpulkan bahwa setiap variabel bebas gejala heteroskedatisitas.

## 3.3 Hasil Uji Hipotesis
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  variabel  independen  (literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan) berpengaruh terhadap variabel  dependen (financial technology). dan untuk mengetahui apakah model regresi  yang digunakan  layak  atau  tidak  untuk  digunakan  pada  analisis  selanjutnya,  dimana  kriteria  pengambilan  keputusan ditentukan dengan menggunakan taraf signifikansi 0,05.
Tabel 6. Hasil Pengujian Hipotesis Variabel Koefisien b1 t-statistik Sig. Konstanta 0,910 0,149 0,983 Literasi Keuangan 0,182 2,052 0,006 Inklusif Keuangan 0,396 3,002 0,004 R Square 0,831 Adjusted R 2 0,828 F 7,822 Sig. 0,000
Berdasarkan hasil regresi pada tabel 5 di atas, dapat dilihat bahwa nilai statistik F dalam model adalah sebesar 7,822 dengan nilai signifikansi 0,000. Nilai signifikan 0,000 lebih kecil dari 0,05 sehingga dapat disimpulkan bahwa semua  variabel  independen  yaitu  literasi  keuangan  dam  inklusi  keuangan  secara  simultan  berpengaruh  terhadap financial technology.
Nilai  Adjusted R 2 model sebesar 0,828 yang menunjukkan bahwa,  82,8% variabel  financial technology  dapat dijelaskan oleh variabel  literasi  keuangan dan inklusi  keuangan sedangkan sisanya sebesar 17,2%. Dengan melihat tingginya  nilai  R  square,  artinya  variabel  literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan  memiliki  pengaruh  yang  tinggi terhadap financial technology.
Tabel 5 diatas menunjukan bahwa hipotesis pertama, variabel literasi keuangan berpengaruh terhadap financial technology  hal  tersebut  dibuktikan  dengan  hasil perhitungan  signifikan  sebesar  0,006  <  0,05.  Hal  ini  menunjukan bahwa literasi keuangan berpengaruh terhadap financial technology. Dengan demikian, hipotesis 1 dalam penelitian ini diterima.
hipotesis  kedua,  variabel inklusi  keuangan  berpengaruh terhadap  financial technology hal tersebut dibuktikan dengan hasil perhitungan signifikan sebesar 0,004 < 0,05. Hal ini menunjukan bahwa inklusi keuangan berpengaruh terhadap financial technology. Dengan demikian, hipotesis 2 dalam penelitian ini diterima.

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 1003 − 1010 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2985

## 3.4 Pembahasan

## 3.4.1 Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Financial Technology
Penelitian ini menunjukkan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif dan signifikan  terhadap minat penggunaan produk  fintech  pada  UMKM  di  Kota  Lubuklinggau.  Literasi  keuangan  dapat  mempengaruhi  minat  penggunaan financial technology pada UMKM di Kota Lubuklinggau karena semakin tinggi pemahaman dan pengetahuan mereka dalam mengelola keuangan akan menimbulkan rasa ketertarik terhadap perkembangan perekonomian teknologi dalam bentuk fintech.
Penelitian yang dilakukan menunjukkan bahwa literasi keuangan berpengaruh positif dan signnifikan terhadap minat  penggunaan  produk  fintech.  Ini  menggambarkan  bahwa  semakin  baik  kemampuan  pelaku  UMKM  dalam mengelola keuangan sebagai modal meningkatkan kualitas hidup dan pelaku UMKM juga mampu memilih produk dan  layanan  jasa  keuangan  yang  sesuai  dengan  kebutuhan  dan  kemampuanya  maka  akan  semakin  besar  rasa ketertarikan pelaku UMKM dalam mengikuti perkembangan perekonomian saat ini dalam era teknologi dan timbulnya minat dalam menggunakan produk fintech.
Literasi  keuangan  dapat  mendorong  pelaku  UMKM  dalam  menggunakan  produk  fintech  karena  untuk meningkatkan kualitas hidup dalam mengambil keputusan keuangan individu dan perilaku individu dalam mengelola keuangan  yang  lebih  baik,  sehingga  mampu  menentukan  serta  memanfaatkan  lembaga,  produk  dan  layanan  jasa keuangan yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan masing-masing untuk mencapai kesejahteraan.
Pengetahuan mengenai literasi keuangan yang meliputi pengetahuan umum, keterampilan dan keyakinan yang mempengaruhi  sikap  dan  perilaku  untuk  meningkatkan  kualitas  kualitas  pengambilan  keputusan  dan  pengelolaan keuangan  dalam  rangka  mencapai  kesejahteraan.  Semakin  terampil  mental  seseorang  akan  pengetahuan  keuangan atau literasi keuangan yang baik maka akan semakin tinggi pula ketertarikkan mereka dalam perkembangan ekonomi dalam bentuk teknologi seperti fintech (OJK, 2017).
Penelitian  ini  mendapatkan  hasil  yang  sama  dengan  yang  dilakukan  oleh  Azizah  Mudrikah  (2021)  terjadi pengaruh positif  dan signifikan antara tingkat literasi keuangan terhadap minat penggunaan produki fintech karena semakin baik  kemampuan  pelaku UMKM  dalam mengelola keuangan sebagai  modal meningkatkan kualitas hidup maka akan semakin besar rasa ketertarikan  pelaku UMKM  dalam mengikuti perkembangan perekonomian saat  ini dalam era teknologi dan timbulnya minat dalam menggunakan produk fintech.

## 3.4.2 Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Financial Technology
Penelitian ini menunjukkan bahwa inklusi keuangan berpengaruh positif dan signifikan  terhadap minat penggunaan produk  fintech  pada  UMKM  di  Kota  Lubuklinggau.  Inklusi  keuangan  dapat  mempengaruhi  minat  penggunaan financial technology pada UMKM di Kota Lubuklinggau karena semakin tinggi akses untuk memanfaatkan produk atau  layanan  keuangan  maka  akan  menimbulkan  rasa  ketertarik  terhadap  perkembangan  perekonomian  teknologi dalam bentuk fintech.
Penelitian yang dilakukan menunjukkan bahwa inklusi keuangan berpengaruh positif dan signnifikan terhadap minat  penggunaan  produk  fintech.  Ini  menggambarkan  bahwa  revolusi  pada  transaksi  keuangan  memiliki  peran penting dalam rangka peningkatan layanan keuangan yang akan berpengaruh terhadap kestabilan transaksi keuangan.
Peran inklusi keuangan melalui integrasi fintech belum mampu menjangkau dengan luas masyakarat Indonesia serta belum terlihat kontribusi inklusi keuangan dominan dalam memengaruhi kestabilan transaksi keuangan (Sugiarti, 2019).  Inklusi  keuangan  adalah  suatu  ketersedian  akses  untuk  berbagai  produk,  layanan  jasa  keuangan  dan lembaga.Berbagai jasa keuangan di dalamnya bisa dipilih sesuai kemampuan dan keperluan masyarakat sebagai upaya meningkatkan kesejahteraannya. Inklusi keuangan juga merupakan suatu kondisi yang memungkinkan setiap orang untuk bisa mempunyai akses dalam memanfaatkan produk atau layanan jasa keuangan, seperti melakukan pinjaman, mempunyai asuransi, tabungan, atau memanfaatkan produk transaksi digital seperti m-banking atau uang elektronik dari perusahaan tertentu (Kurniasari et al., 2021).
Perkembangan inklusi keuangan yang didukung oleh perkembangan teknologi memiliki kekuatan yang besar terhadap  pasar  keuangan  terutama  untuk  kegiatan  bisnis.  Peran  inklusi  keuangan  melalui  integrasi  fintech  belum mampu  menjangkau  dengan  luas  masyakarat  Indonesia  serta  belum  terlihat  kontribusi  inklusi  keuangan  dominan dalam memengaruhi kestabilan system keuangan. Terciptanya masyarakat yang well literate dan financially inclusive diharapkan  pada  akhirnya  akan  mendukung  pembangunan  ekonomi  masyarakat  yang  well  literatedan  cenderung memiliki kemampuan dalam mengelola keuangan untuk mendukung kesejahteraannya (OJK, 2017).
Penelitian  ini  mendapatkan  hasil  yang  sama  dengan  yang  dilakukan  oleh  Rizki  Sri  Lasmini  (2021)  yang menunjukan bahwa terdapat pengaruh positif antara variabel inklusi keuangan terhadap financial technology. Karena peningkatan dalam pengetahuan keuangan juga akan di ikuti dengan pertumbuhan indeks inklusi keuangan dan akan meningkatkan penggunaan financial technology.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan yang telah dikemukakan, maka dapat diambil kesimpulan dari penelitian mengenai Peran Literasi Keuangan Dan Inklusi Keuangan Dalam Meningkatkan Penggunaan Financial Technology

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 4, No 3, Februari 2023, Hal 1003 − 1010 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v4i3.2985
Pada UMKM di Kota Lubuklinggau yaitu, literasi keuangan berperan dalam meningkatkan Financial technology pada UMKM di Kota Lubuklinggau sebesar 59.8%. Inklusi keuangan berperan dalam meningkatkan Financial technology pada UMKM di Kota Lubuklinggau sebesar 65.7%. Penelitian ini diperkuat dengan Technology Acceptance Model (TAM) theory yang menjelaskan bahwa masyarakat biasanya menerima penggunaan teknologi dalam aktivitas sehari- hari  karena  merupakan  wawasan  baru  yang  memfasilitasi  aktivitas  penggunaan  teknologi  sehingga  dapat meningkatkan kinerja individu. Pemahaman inklusi  keuangan dan literasi  keuangan terhadap Financial technology berpengaruh positif terbukti dengan fakta bahwa layanan keuangan berbasis tekfin dibutuhkan oleh pelaku UMKM untuk memperluas wawasan tentang literasi keuangan dan inklusi keuangan

## REFERENCES
Ansori, M. (2019).  Perkembangan Dan Dampak Financial Technology (Fintech) Terhadap Industri Keuangan Syariah Di Jawa Tengah. Jurnal Studi Keislaman, 5 nomor 1.
Arner, D. W., Barberis, J., & Buckley, R. P. (2015). The Evolution of Fintech: A New Post-Crisis Paradigm? Geo. J. Int’l. Azizah, M. (2021). Pengaruh Tingkat Literasi Keuangan Terhadap Penggunaan Produk Finansial Teknologi Pada Mahasiswa Febi Uin Sumatera Utara. 1(2), 57–68.
Bank Indonesia. (2019). Edukasi Financial Technology.
Burhanuddin.  (2019).  Tingkat  Pemahaman  dan  Minat  Masyarakat  dalam  Penggunaan  Fintech.  Universitas  Muhammadiyah Surakarta.
Hadad, M. (2017). Financial Technology (FinTech) di Indonesia: Kuliah Umum Tentang FinTech. Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan. Juliaevi, M. &. (2020). Optimalisasi Financial Technology (Fintech) terhadap Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan Usaha Menengah Purwokerto. Ekonomi Dan Bisnis, 12. Retrieved from https://doi.org/10.20884/1.jp.2020.27.1.2284 Kurniasari, F., Gunardi, A., Putri, F., & Firmansyah, A. (2021). The role of financial technology to increase financial inclusion in Indonesia (Tanggerang). Universitas Multimedia Nusantara.
Marini,  Linawati,  &  Putra,  R.  E.  (2020).  Peran  Fintech  terhadap  Inklusi  Keuangan  pada  UMKM  Tangerang  Selatan.  Jurnal Accounting Research Politeknik Harapan Bersama. Retrieved from
https://doi.org/org/10.32493/keberlanjutan.v5i2.y2020.p91-104
Muzdalifa.  (2018).  Peran  Fintach  Dalam  Meningkatkan  Inklusif  Keuangan  pada  UMKM  di  indonesia.  Jurnal  Ekonomi  Dan Perbankan Syariah, 3(1), 1–24.
OJK. (2017). Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (Revisit 2017). In Otoritas Jasa Keuangan. Ponikvar. (2017). Isomidinova dan Singh: Literasi keuangan Masyarat.
Rhyne, G. &. (2011). Opportunities and Obstacles to Financial Inclusion. Publication 12 Center for Financial Inclusion at Accion International, 1–46.
Saleh,  M.,  Sari,  F.,  &  Syamsulriyadi.  (2020).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Kualitas  Pembelajaran  Keuangan  Terhadap Penggunaan  Fintech  Mahasiswa  Manajemen  Dan  Akuntansi  Universitas  Fajar.  Jurnal  Manajemen  Dan  Organisasi  Review (MANOR), 2(2), 94–105.
Sholeh,  B.  (2019).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa  Program  Studi  Pendidikan  Ekonomi Universitas Pamulang. Pekobis : Jurnal Pendidikan, Ekonomi, Dan Bisnis, 4(2), 57. https://doi.org/10.32493/pekobis.v4i2.p57- 67.4306
Siregar, S. (2018). Statistik Parametrik untuk Penelitian Kuantitatif Dilengkapi dengan Perhitungan Manual dan Aplikasi SPSS Versi 17. Jakarta: Bumi Aksara.
Sugiarti. (2019). Peran Fintech dalam Meningkatkan Literasi Keuangan pada Usaha Mikro Kecil Menengah di Malang.  Ekonomi Dan Bisnis, 90–104.
Ulfatun,  et al. (2016). Analisis Tingkat Literasi Keuangan Mahasiswa Fakultas Ekonomi Universitas Negeri Yogyakarta Tahun 2012-2014. Jurnal Pelita, IX(2), 36–47.
Undang-Undang No. 20. Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM). , (2008). Venkatesh. (2020). User Acceptance of Information Technology. Toward a Unifiied View, MIS Quarterly, 27(3), 425–478. Winarto,  W.  (2020).  Peran  Fintech  dalam  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM).  Esya  (Jurnal  Ekonomi  Dan  Ekonomi Syariah), 61–73.
Yustian.  (2017).  Analisis  Pengelolaan  Keuangan  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  pada  Asosiasi  Batik  Mukti  Manunggal Kabupaten Sleman. Universitas Sanata Dharma.