Impact  of  Financial  Technology  (Fintech)  Innovation  on  Traditional Banking and Finance Business Models

## Dampak  Inovasi  Finansial  Teknologi  (Fintech)  Terhadap  Model  Bisnis Perbankan dan Keuangan Tradisional
Loso Judijanto 1* , PA Andiena Nindya Putri 2 , Syamsuri 3 , Billy Dewantara 4 , Alfiana 5 IPOSS Jakarta 1 ITB Stikom Bali 2
Universitas Tanjung Pura Pontianak 3
Politeknik Negeri Sriwijaya 4
Universitas Muhammadiyah Bandung 5 losojudijantobumn@gmail.com* 1 , dinaputri1991@gmail.com 2 , syamsuri@untan@ac.id 3 , billy.dewantara@polsri.ac.id 4 , alfina.dr@umbandung.ac.id 5
* Coresponding Author
ABSTRACT Fintech  provides  modern  and  reputable  financial  solutions,  utilizing  technology  to provide more efficient and accessible services. The purpose of this study is to analyze the  Impact  of  Financial  Technology  (Fintech)  Innovation  on  Traditional  Banking  and Finance Business Models. The method used in this article is a qualitative method with library research. The aim is to analyze the comparison of existing theories with previous theories in the research literature. The literature used is literature from research results or studies presented in scientific articles. Based on the results of the literature review on the results and discussion, it can be concluded that Financial Technology (Fintech) Innovation has a positive impact on Traditional Banking and Finance Business Models. Keywords:  Financial Technology; Banking Business; Traditional Finance

## ABSTRAK
Fintech  menghadirkan  solusi  keuangan  yang  modern  dan  terkemuka,  memanfaatkan teknologi untuk menyajikan layanan yang lebih efisien dan aksesible. Tujuan penelitian ini adalah untuk menganalisis Dampak Inovasi Finansial Teknologi (Fintech) Terhadap Model  Bisnis  Perbankan  dan  Keuangan  Tradisional.  Metode  yang  digunakan  dalam artikel  ini  adalah  metode  kualitatif  dengan  penelitian  kepustakaan  atau  library research.  Tujuannya  adalah  untuk  menganalisis  perbandingan  teori-teori  yang  ada dengan  teori-teori  sebelumnya  dalam  literatur  penelitian.  Literatur  yang  digunakan adalah literatur dari hasil penelitian atau kajian yang disajikan dalam artikel ilmiah. Berdasarkan  hasil  kajian  literature  pada  hasil  dan  pembahasan  maka  dapat disimpulkan bahwa Inovasi Finansial Teknologi (Fintech) memiliki dampak yang positif Terhadap Model Bisnis Perbankan dan Keuangan Tradisional.
Kata kunci: Finansial Teknologi; Bisnis Perbankan; Keuangan Tradisional

## 1. Pendahuluan
Dalam beberapa dekade terakhir, terjadi evolusi yang signifikan dalam industri keuangan  seiring  dengan  berkembangnya  inovasi  finansial  teknologi  atau  fintech. Revolusi  ini  menciptakan  dampak  yang  mendalam  terhadap  model  bisnis  perbankan dan  keuangan  tradisional.  Fintech  menghadirkan  solusi  keuangan  yang  modern  dan terkemuka, memanfaatkan teknologi untuk menyajikan layanan yang lebih efisien dan aksesible.  Kennedy  (2017)  menjelaskan  inovasi  disrupsi  adalah    suatu  inovasi  yang memperkenalkan  kemudahan  akses,  kepraktisan,  kenyamanan  dalam  sistem  pasar yang telah ada sebelumnya.
Salah satu dampak utama inovasi fintech adalah perubahan paradigma dalam penyediaan  layanan  keuangan.  Harefa  dan  Kennedy  (2018)  fintech  merupakan pemanfaatan teknologi secara maksimal dalam meningkatkan layanan jasa keuangan. Model  bisnis  tradisional  yang  melibatkan  kantor  fisik,  proses  manual,  dan  birokrasi yang  rumit  mulai  tergeser  oleh  platform  fintech  yang  menawarkan  layanan  secara digital.  Hal  ini  menciptakan  pengalaman  pelanggan  yang  lebih  cepat,  efisien,  dan seringkali lebih terjangkau. Fintech juga telah merangsang persaingan di antara pelaku industri  keuangan.  Penyedia  fintech,  yang  sering  kali  berupa  startup  yang  inovatif, mampu mengejar dan mengambil pangsa pasar dengan lebih cepat daripada lembaga keuangan  tradisional  yang  lebih  besar  dan  kaku.  Dengan  adanya  persaingan  ini, perbankan  tradisional  dihadapkan  pada  tekanan  untuk  meningkatkan  efisiensi, menyesuaikan model bisnis mereka, dan menyajikan layanan yang lebih responsif. Keberhasilan fintech dalam merangkul inklusivitas keuangan juga patut dicatat. Dengan  memanfaatkan  teknologi,  fintech  mampu  menyediakan  layanan  keuangan yang lebih mudah diakses bagi individu dan bisnis yang sebelumnya sulit mendapatkan akses ke sistem keuangan. Kauffman et al. (2015) mengatakan bahwa perusahaan yang bergerak  di  bidang  keuangan  perlu  bergantung  pada  inovasi  teknologi  dalam meningkatkan  pasarnya.  Ini  menciptakan  peluang  baru  dan  meningkatkan  penetrasi pasar,  namun  juga  menuntut  regulasi  yang  sesuai  untuk  melindungi  konsumen. Namun, inovasi fintech juga menimbulkan sejumlah tantangan. Keamanan dan privasi data  menjadi  perhatian  utama,  terutama  karena  semakin  banyaknya  transaksi keuangan  yang  dilakukan  secara  digital.  Lembaga  keuangan  tradisional  harus memprioritaskan pengembangan sistem keamanan yang kokoh guna mengatasi risiko- risiko ini.
Dampak  inovasi  fintech  pada  regulasi  keuangan  juga  tidak  dapat  diabaikan. Pemerintah dan lembaga pengatur harus berusaha menemukan keseimbangan antara mendorong  inovasi  dan  memastikan  stabilitas  serta  perlindungan  konsumen  dalam lingkungan keuangan yang terus berubah.

## 2. Tinjauan Pustaka
Financial Tehnology
Financial  Technology  (Fintech)  adalah  penggabungan  antara  sistem  keuangan dan teknologi. Perkembangan fintech yang hadir di Indonesia memunculkan berbagai inovasi  aplikasi  khususnya  dalam  layanan  keuangan  seperti  sebagai  alat  transaksi pembayaran, alat penyimpanan uang, dan juga alat peminjaman uang. Menjamurnya fintech  di  Indonesia  sebagai  bukti  beralihnya  masyarakat  dari  sistem  keuangan tradisional  menjadi  menggunakan  fintech.  Beralihnya  masyarakat  didasari  oleh
kecepatan dan juga kemudahan fintech dalam mengakses berbagai kepentingan yang berhubungan dengan sistem keuangan (Safitri, 2021).
Konsep teknologi finansial diartikan adalah merubah dari konvensional menjadi moderat, yaitu penggabungan dari jasa keuangan dan perkembangan teknologi yang ada. Dalam hal ini prinsip transaksi yang awalnya harus dilakukan secara langsung atau tatap  muka,   dapat dilakukan secara jarak jauh. Selanjutnya Bank dunia menjelaskan bahwa fintech merupakan perusahaan-perusahaan yang hadir menggunakan teknologi dan  jasa  keuangan  dalam  pembentukan  jasa-jasa  keuangan  yang  lebih  canggih  dan mudah  diakses  oleh  nasabah.  Selanjutnya  fintech  dianggap  menjadi  suatu    revolusi teknologi    keuangan    dalam    memberikan    produk  layanan  jasa  keuangan,  yang memunculkan  model-model  baru,  aplikasi  jasa  keuangan  serta  beberapa  hal  yang secara teknologi berkaitan dengan pelayanan keuangan  (Marginingsih,  2019). Fintech sendiri  hadir  untuk  memberikan  kemudahan  dan  hal  praktis  bagi  nasabah  atau konsumen untuk mengakses jasa layanan keuangan (Rahardjo, 2017).
Beberapa  peneliti  telah  melakukan  penelitian  tentang  fintech  diantaranya seperti  Harefa  dan  Kennedy  (2018)  menjelaskan  fintech  merupakan  pemanfaatan teknologi  secara  maksimal  dalam  meningkatkan  layanan  jasa  keuangan  fintech menjadi  solusi  karena  biaya  layanan  keuangan  yang  efisien  serta  dapat  menjangkau masyarakat  luas.  Sedangkan  menurut  Hadad  (2007)  Fintech  mengambil  kesempatan tersebut untuk bersaing dengan bank dalam mengatasi unbanked people .

## Bisnis Perbankan
Bisnis  perbankan  memainkan  peran  krusial  dalam  perekonomian  dengan menjadi  penopang  utama  kegiatan  keuangan.  Lembaga  perbankan  tidak  hanya menyediakan tempat untuk menyimpan dan mengelola uang, tetapi juga menyediakan berbagai  layanan  keuangan  seperti  pinjaman,  investasi,  dan  transaksi.  Dengan memfasilitasi  aliran  dana  antara  peminjam  dan  penyimpan,  bank  berfungsi  sebagai perantara  yang  mendukung  pertumbuhan  ekonomi.  Bisnis  perbankan  juga  memiliki peran  strategis  dalam  menciptakan  stabilitas  keuangan  dan  memberikan  kontribusi pada  pengembangan  sektor-sektor  ekonomi  melalui  pembiayaan  dan  dukungan finansial.
Model bisnis perbankan telah berkembang seiring waktu, mencakup sejumlah layanan  yang  mencerminkan  kebutuhan  beragam  konsumen.  Dalam  upaya  untuk memenuhi  tuntutan  pasar  yang  terus  berubah,  bank-bank  modern  mengadopsi strategi  diversifikasi  layanan.  Selain  layanan  perbankan  tradisional  seperti  tabungan dan pinjaman, banyak bank juga menawarkan produk investasi, asuransi, dan layanan digital (Mishkin et al., 2015). Diversifikasi ini memungkinkan bank untuk tetap relevan dalam lingkungan ekonomi yang dinamis dan bersaing dengan perusahaan-perusahaan keuangan non-tradisional, termasuk perusahaan Fintech.
Tantangan  dan  Inovasi  di  Era  Digital  Meskipun  bisnis  perbankan  telah mengalami  pertumbuhan  yang  pesat,  sektor  ini  juga  dihadapkan  pada  sejumlah tantangan,  terutama  di  era  digital.  Teknologi  keuangan  (Fintech)  dan  perubahan perilaku  konsumen  telah  mendorong  perubahan  signifikan  dalam  model  bisnis perbankan  (Saunders  et  al.,  2017).  Bank-bank  tradisional  harus  berinovasi  dan mengadopsi  teknologi  baru  untuk  mempertahankan  daya  saing.  Sementara  itu, tantangan  terkait  dengan  keamanan  data,  peraturan,  dan  volatilitas  pasar  terus
menjadi  fokus  utama  dalam  menjaga  keberlanjutan  bisnis  perbankan  (Casu  et  al., 2015).

## Keuangan Tradisional
Keuangan  tradisional  adalah  pilar  utama  dalam  struktur  ekonomi  global, menyediakan  kerangka  kerja  untuk  kegiatan  keuangan  dan  ekonomi.  Lembaga- lembaga  keuangan  tradisional,  seperti  bank  dan  perusahaan  asuransi,  memainkan peran  sentral  dalam  menyediakan  layanan  keuangan  dasar  dan  mendukung  aktivitas ekonomi  (Mishkin  et  al.,  2015).  Bank  berfungsi  sebagai  perantara  utama  antara penyimpan dan peminjam, sementara perusahaan asuransi memberikan perlindungan finansial  melalui  produk-produk  asuransi.  Keuangan  tradisional  juga  mencakup  pasar saham  dan  obligasi,  memberikan  tempat  bagi  perusahaan  untuk  memperoleh  dana melalui penawaran umum.
Salah  satu  karakteristik  utama  keuangan  tradisional  adalah  fokusnya  pada stabilitas dan kepercayaan. Lembaga-lembaga keuangan tradisional diatur secara ketat oleh  otoritas  keuangan  dan  pemerintah  untuk  memastikan  keberlanjutan  dan kestabilan  sistem  keuangan.  Kepercayaan  masyarakat  terhadap  bank  dan  lembaga keuangan  lainnya  memainkan  peran  kunci  dalam  menjaga  stabilitas  finansial.  Sistem keuangan tradisional membangun hubungan jangka panjang dengan nasabahnya dan menempatkan  keamanan  dan  kepercayaan  sebagai  pijakan  utama  dalam  model bisnisnya.
Meskipun keuangan tradisional telah menjadi pilar kestabilan ekonomi, sektor ini  tidak  kebal  terhadap  tantangan.  Perubahan  teknologi,  khususnya  dalam  bentuk inovasi  Fintech,  telah  mengguncang  fondasi  keuangan  tradisional.  Perbankan  digital, teknologi blockchain, dan layanan keuangan berbasis aplikasi telah memaksa lembaga- lembaga  keuangan  tradisional  untuk  berinovasi  guna  memenuhi  tuntutan  konsumen yang semakin berkembang. Tantangan seperti perlindungan data, keamanan siber, dan integrasi  teknologi  baru  menjadi  fokus  utama  dalam  transformasi  digital  keuangan tradisional (Allen et al., 2001).

## 3. Metode Penelitian
Metode  yang  digunakan  dalam  artikel  ini  adalah  metode  kualitatif  dengan penelitian  kepustakaan  atau  library  research.  Tujuannya  adalah  untuk  menganalisis perbandingan  teori-teori  yang  ada  dengan  teori-teori  sebelumnya  dalam  literatur penelitian. Literatur yang digunakan adalah literatur dari hasil penelitian atau kajian yang  disajikan  dalam  artikel  ilmiah.  Semua  artikel  yang  digunakan  bersumber  dari mesin  pencari  literasi  data  elektronik  Mendeley  dan  Google  Scholar  (Kanzari  et  al., 2022).  Artikel  ini  mengkaji  literatur  tentang  Dampak  Inovasi  Finansial  Teknologi (Fintech)  Terhadap  Model  Bisnis  Perbankan  dan  Keuangan  Tradisional.  Alasan dilakukannya  penelitian  kualitatif  karena  penelitian  ini  bersifat  eksploratif.  Hal tersebut  menjadi  dasar  untuk  merumuskan  hipotesis  yang  digunakan  sebagai pembanding dengan hasil atau temuan dari hasil penelitian sebelumnya.

## 4. Hasil dan Pemabahasan Dampak Inovasi Finansial Teknologi (Fintech) Terhadap Model Bisnis Perbankan
Inovasi Finansial Teknologi (Fintech) telah mengubah lanskap industri keuangan secara drastis, memberikan dampak yang signifikan terhadap model bisnis perbankan.
Perkembangan  teknologi  dalam  sektor  ini  tidak  hanya  menciptakan  peluang  baru, tetapi  juga  menantang  tradisi  dan  norma  yang  telah  lama  ada  di  dalam  industri perbankan  (Demirguc  et  al.,  2015).  Dalam  konteks  ini,  penjelasan  dampak  Fintech terhadap model bisnis perbankan perlu dipahami secara komprehensif.
Dampak  Positif:  Efisiensi  dan  Aksesibilitas  Salah  satu  dampak  positif  utama Fintech  terhadap  model  bisnis  perbankan  adalah  peningkatan  efisiensi.  Penggunaan teknologi  seperti  kecerdasan  buatan,  analisis  data  besar,  dan  blockchain  telah memungkinkan proses perbankan menjadi lebih cepat dan murah. Selain itu, Fintech juga  telah  meningkatkan  aksesibilitas  ke  layanan  keuangan.  Melalui  platform  digital, konsumen  dapat  dengan  mudah  mengakses  produk  perbankan,  mengurangi keterbatasan geografis dan meningkatkan inklusivitas keuangan (Arner et al., 2015).
Persaingan  dan  Adaptasi  Meskipun  memberikan  dampak  positif, perkembangan Fintech juga membawa tantangan serius bagi model bisnis perbankan konvensional.  Perusahaan  Fintech  yang  berfokus  pada  layanan  keuangan  spesifik, seperti  pinjaman  peer-to-peer,  pembayaran  digital,  dan  investasi  daring,  menantang peran tradisional bank sebagai penyedia layanan keuangan utama (Zohar et al., 206). Bank-bank  tradisional  harus  bersaing  dengan  kecepatan  dan  inovasi  Fintech  atau berisiko kehilangan pangsa pasar.
Pentingnya  Regulasi  dan  Keamanan  Dampak  Fintech  pada  model  bisnis perbankan juga menyoroti pentingnya regulasi yang efektif. Sementara inovasi dalam teknologi  keuangan  memberikan  keuntungan  besar,  perlu  adanya  kerangka  kerja regulasi  yang  jelas  untuk  melindungi  konsumen  dan  menjaga  stabilitas  sistem keuangan.  Keamanan  data  menjadi  perhatian  utama,  dan  regulasi  yang  tepat  dapat membantu  menanggulangi  risiko  keamanan  yang  terkait  dengan  pertumbuhan teknologi keuangan. Peneliti sebelumnya Kristianti & Tulenan (2021); Martinelli (2021); & Lestari et al (2021).

## Dampak Inovasi Finansial Teknologi (Fintech) Terhadap Keuangan Tradisional
Dampak  inovasi  Finansial  Teknologi  (Fintech)  terhadap  keuangan  tradisional menciptakan  transformasi  signifikan  dalam  cara  lembaga  keuangan  beroperasi. Teknologi  seperti  kecerdasan  buatan,  blockchain,  dan  analisis  data  besar  telah memungkinkan  efisiensi  yang  belum  pernah  terjadi  sebelumnya  dalam  proses keuangan.  Layanan  Fintech  seperti  pembayaran  digital,  pinjaman  peer-to-peer,  dan robo-advisors mengurangi ketergantungan pada model bisnis tradisional, memberikan konsumen alternatif yang lebih cepat, lebih murah, dan lebih mudah diakses (Arner et al., 2015).
Tantangan  Terhadap  Keberlanjutan  Keuangan  Tradisional  Meskipun memberikan  efisiensi  dan  kemudahan,  inovasi  Fintech  juga  menimbulkan  tantangan signifikan bagi keuangan tradisional. Bank-bank dan lembaga keuangan lainnya harus beradaptasi dengan cepat atau menghadapi risiko kehilangan pangsa pasar. Kecepatan perubahan teknologi dan permintaan konsumen yang terus berkembang menimbulkan tekanan untuk memodernisasi infrastruktur dan menghadirkan inovasi baru (Barberis et  al.,  2017).  Keberlanjutan  model  bisnis  keuangan  tradisional  bergantung  pada kemampuan  untuk  berintegrasi  dengan  solusi  Fintech  dan  memenuhi  harapan konsumen yang semakin tinggi.
Implikasi  Regulatori  dan  Keamanan  Keuangan  Dampak  Fintech  terhadap keuangan  tradisional  juga  memunculkan  implikasi  signifikan  terkait  regulasi  dan
keamanan  keuangan  (Claessens  et  al.,  2002).  Regulator  di  seluruh  dunia  perlu menghadapi  tugas  menantang  untuk  menciptakan  kerangka  kerja  yang  dapat memfasilitasi inovasi tanpa mengorbankan keamanan sistem keuangan. Keberlanjutan dan kepercayaan masyarakat terhadap sistem keuangan memerlukan langkah-langkah regulasi  yang  cerdas  dan  adaptif.  Peningkatan  fokus  pada  perlindungan  konsumen, privasi data, dan pencegahan kejahatan keuangan menjadi penting dalam menghadapi dinamika baru yang dibawa oleh inovasi Fintech. Peneliti sebelumnya Purwanto et al (2022) & Mulasiwi et al (2020).

## 5. Penutup
Berdasarkan  hasil  kajian  literature  pada  hasil  dan  pembahasan  maka  dapat disimpulkan bahwa Inovasi Finansial Teknologi (Fintech) memiliki dampak yang positif Terhadap Model Bisnis Perbankan dan Keuangan Tradisional
Daftar Pustaka Kennedy,  P.  S.  J.  (2017).  Literature  Review :  Tantangan  terhadap  Ancaman  Disruptif dari Financial Technology dan Peran Pemerintah Dalam Menyikapinya. Forum Keuangan Dan Bisnis Indonesia, 6(2), 171–182
Kauffman, R. J., Liu, J., & Ma, D. (2015). Technology Investment Decision-Making Under Uncertainty. Inf Technol Manag, 16, 153–172.
Marginingsih,  R.  (2019).  Analisis  SWOT  Technology  Financial  (FinTech)  Terhadap Industri    Perbankan.  Cakrawala:  Jurnal  Humaniora  Bina  Sarana  Informatika, 19(1), 55–60.
Demirguc-Kunt,  A.,  Klapper,  L.,  Singer,  D.,  &  Van  Oudheusden,  P.  (2015).  The  Global Findex Database 2014: Measuring Financial Inclusion around the World. World Bank Policy Research Working Paper, No. 7255.
Arner,  D.  W.,  Barberis,  J.,  &  Buckley,  R.  P.  (2015).  The  Evolution  of  FinTech:  A  New Post-Crisis  Paradigm?  Georgetown  Journal  of  International  Law,  47(4),  1271- 1319.
Zohar,  A.,  &  Barak,  S.  (2016).  Fintech  –  the  Impact  on  Consumers  and  Regulatory Responses. Capital Markets Law Journal, 11(2), 171-196.
Arner,  D.  W.,  Barberis,  J.,  &  Buckley,  R.  P.  (2015).  The  Evolution  of  FinTech:  A  New Post-Crisis  Paradigm?  Georgetown  Journal  of  International  Law,  47(4),  1271- 1319.
Barberis, J., & Molyneux, P. (2017). Financial Technology: What Hype Can Expect from Reality. Applied Economic Letters, 24(1), 30-33.
Claessens, S., Glaessner, T., & Klingebiel, D. (2002). Electronic Finance: Reshaping the Financial Landscape Around the World. Journal of Financial Services Research, 22(1/2), 29-61.
Mishkin, F. S., & Eakins, S. G. (2015). Financial Markets and Institutions. Pearson. Saunders,  A.,  &  Cornett,  M.  M.  (2017).  Financial  Institutions  Management:  A  Risk Management Approach. McGraw-Hill Education.
Casu, B., Girardone, C., & Molyneux, P. (2015). Introduction to Banking. Pearson UK. Mishkin, F. S., & Eakins, S. G. (2015). Financial Markets and Institutions. Pearson. MULASIWI,  Cut  Misni;  JULIALEVI,  Karina  Odia.  Optimalisasi  Financial  Teknologi (Fintech) terhadap Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan Usaha Menengah Purwokerto. Performance: Jurnal Personalia, Financial, Operasional, Marketing
dan  Sistem  Informasi,  [S.l.],  v.  27,  n.  1,  p.  12-20,  jan.  2020.  ISSN  2615-8094. Available at: <http://jos.unsoed.ac.id/index.php/performance/article/view/2284>. Date accessed: 30 nov. 2023. doi: https://doi.org/10.32424/1.jp.2020.27.1.2284 .
Saunders,  A.,  &  Cornett,  M.  M.  (2017).  Financial  Institutions  Management:  A  Risk Management Approach. McGraw-Hill Education.
Allen, F., & Santomero, A. M. (2001). What Do Financial Intermediaries Do? Journal of Banking & Finance, 25(2), 271-294.
Kristianti,  I  &  Tulenan,  M.  V.  (2021).  Dampak  financial  technology  terhadap  kinerja keuangan perbankan. KINERJA: Jurnal Ekonomi dan Manajemen. Vol 18, No. 1. https://doi.org/10.30872/jkin.v18i1.8254
Martinelli,  I.  (2021).  Menilik  Financial  Technology  (Fintech)  dalam  Bidang  Perbankan yang  dapat  Merugikan  Konsumen.  JURNAL  SOMASI:  Jurnal  Humaniora  dan Komunikasi. Vol 2, No. 1. https://doi.org/10.53695/js.v2i1.353 Lestari, S., Siregar, W, S & Ayla, N, M. (2021). PENGARUH FINTECH TERHADAP KINERJA KEUANGAN  PERBANKAN  SYARIAH.  ISLAMIC  CIRCLE.  Vol.  2,  No.  2. https://doi.org/10.56874/islamiccircle.v2i2.549
Purwanto,  H.,  Yandri,  D  &  Yoga,  M,  P.  (2022).  PERKEMBANGAN  DAN  DAMPAK FINANCIAL  TECHNOLOGY  (FINTECH)  TERHADAP  PERILAKU  MANAJEMEN KEUANGAN DI MASYARAKAT. Jurnal Manajemen, Organisasi dan Bisnis. Vol. 11, No. 1. http://ejurnal.swadharma.ac.id/index.php/kompleksitas/article/view/220