## PENERIMAAN ISLAMIC FINANCIAL TECHNOLOGY (IFINTECH) DENGAN PENDEKATAN PENGEMBANGAN TECHNOLOGY ACCEPTANCE MODEL (TAM) PADA PELAKU UMKM DI KOTA MEDAN
Khairunnisa Harahap 1 , Akmal Huda 2 , Jumiadi A.W. 3 , Andri Zainal 4
Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Medan Email: nisaharahap77@gmail.com

## Abstract
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  penerimaan Islamic  Financial  Technology  oleh  pelaku  UMKM  di  Kota  Medan  menggunakan  pendekatan pengembangan  Technology  Acceptance  Model  (TAM).  Model  TAM  diperluas  dengan  memasukkan variabel  norma  subjektif  dan  self-efficacy  untuk  mengukur  pengaruh  faktor  sosial  dan  psikologis terhadap  penerimaan  Islamic  Fintech.  Data  penelitian  ini  dikumpulkan  melalui  survei  terhadap  66 pelaku UMKM di Kota Medan. Hasil analisis menunjukkan bahwa Consumer Innovativeness, Perceived Usefulness, dan Perceived Ease of Use tidak memiliki pengaruh yang signifikan terhadap penerimaan Islamic  Fintech. Tetapi  variable Self-Efficacy dan  Norma  Subjektif  memiliki  menunjukkan  pengaruh yang  signifikan.  Temuan  ini  menunjukkan  bahwa  kegunaan  dan  kemudahan  penggunaan  yang dirasakan,  serta  kepercayaan  diri  individu  dalam  menggunakan  Islamic  Fintech,  merupakan  faktor penting yang mendorong penerimaan Islamic Fintech oleh pelaku UMKM di Kota Medan. Faktor norma subjektif, seperti pengaruh dari norma sosial dan tokoh agama, perlu ditelaah lebih lanjut dalam konteks budaya  dan  religi  yang  berbeda.  Penelitian  ini  memberikan  implikasi  penting  bagi  pengembangan strategi  edukasi  dan  promosi  Islamic  Fintech  yang  lebih  efektif,  dengan  fokus  pada  peningkatan pemahaman dan kepercayaan diri pelaku UMKM dalam menggunakan teknologi ini. Kolaborasi dengan tokoh  agama  dan  komunitas  masyarakat  juga  dapat  membantu  meningkatkan  penerimaan  Islamic Fintech di kalangan pelaku UMKM.
Keywords : Islamic Fintech , Technology Acceptance Model (TAM), Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, Self-Efficacy, Norma Subjektif.

## Article Information:
Received Date: 30 November 2023 Revised Date: 08 Januari 2024 Accepted Date: 30 Juni 2024

## PENDAHULUAN
Seiring  berkembangnya    teknologi perbankan  konvensional  dengan  layangan keuangan  yang  lengkap  maka  perbankan Syariah  juga  mulai  mengembangkan  layanan keuangannya.    Permasalahan  utama  yang  di hadapi  perbankan  syariah  adalah  kurangnya kepopuleran serta dianggap kurang berpengalaman  dibandingkan  dengan  bank konvensional  khususnya  pada  pelaku  UMKM. Sehingga  hal  ini  bisa    menjadi  tantangan tersendiri  bagi  perbankan  syariah  untuk  bisa memperkenalkan  kelebihan-kelebihannya  di banding  bank  konvensional.  Ada  transformasi dalam  sistem  keuangan  dengan  kemajuan teknologi. Perkembangan teknologi ini mencakup  model  pembiayaan  baru  seperti e- financing dan teknologi seluler yang mengakibatkan  pergeseran  dalam  industri keuangan,  yang  kini  lebih  berbasis  teknologi dan  penuh  dengan  peluang,  serta  tantangan (Miskam et al ., 2019 ).
Di era milenial ini kecanggihan teknologi sangat  penting,  termasuk  dalam  persaingan bisnis.  Tingkat  keberhasilan  bisnis  ditopang oleh  perkembangan  ilmu  teknologi  yang semakin  pesat.  Salah  satu  bidang  bisnis  yang mengikuti  perkembangan  teknologi  informasi ini  adalah  perbankan.  Tren  pertumbuhan pengguna internet menjadi bahan pertimbangan bagi perusahaan perbankan dalam mensejahterakan perekonomian. Hal ini diwujudkan  dalam  pengembangan  sistem pelayanan  terhadap  nasabah  dalam  bentuk mobile banking.
Perkembangan  financial  teknologi saat ini,  khususnya  yang  berkaitan  dengan  digital Payment  di  barengi  dengan  banyaknya pertumbuhan  aplikasi  keuangan  yang  baru.  Di industri perbankan sendiri, ketersediaan platform  seluler  telah  menciptakan  layanan perbankan seluler yang memungkinkan nasabah untuk menggunakan layanan perbankan melalui gadget seluler mereka sendiri. Melalui platform mobile banking ini, nasabah dapat memperoleh informasi  mengenai  rekeningnya  secara  instan dan melakukan transaksi keuangan di mana saja dan  kapan  saja  .  Hal  tersebut  tentunya memberikan kemudahan bagi nasabah di tengah
segala  aktivitas  kehidupan  yang  menuntut pergerakan serba cepat.
Aplikasi  mobile  banking  merupakan bentuk layanan secara online serta inovatif yang diberikan  oleh  bank  yang  memungkinkan nasabah bertransaksi perbankan melalui handphone atau media digital lainnya. Transaksi  Perbankan  yang  biasanya  dilakukan manual,  kini  bisa  melalui  handphone.  Artinya kegiatan  perbankan  yang  dilakukan  nasabah dengan  mendatangi  Bank  secara  langsung, sekarang  dapat  dilakukan  dengan  hanya mengakses  mobile  banking.  Tren  penggunaan Mobile  banking  kian  hari  semakin  meningkat, seiring dengan tingginya kesadaran masyarakat akan  kemudahan  dan  kenyamanan  dalam melakukan aktivitas keuangan di era teknologi digital.
Berdasarkan  data  yang  dikeluarkan oleh  Survei  Global  Consumer  Insights  tahun 2019 Indonesia menempati posisi kelima dunia dengan pengguna pemabayaran mobile terbanyak  tahun  2019,  dengan  pembayaran mobile  mencapai  47%.  Sedangkan  peringkat pertama pengguna layanan pembayaran mobile ditempati  oleh  Tiongkok  yang  mencapai  86%, dan  diikuti  oleh  Thailand  yang  menempati posisi  kedua  yang  mencapai  67%  (Survei Global Consumer Insights , 2019). Hal tersebut bisa  dilihat  dari  transaksi mobile  banking di beberapa  bank  besar,  seperti  PT  Bank  Central Asia Tbk atau BCA yang tercatat tumbuh 34,8% dari Rp 4.049 triliun di 2021 menjadi Rp 5.460 triliun  di  2022.  Begitupun  transaksi  mobile banking  di  PT  Bank  Mandiri  (Persero)  Tbk yang  mengalami  pertumbuhan  hingga  49,2% menjadi Rp 2.435 triliun di 2022. Pertumbuhan transaksi  mobile  banking  ini  juga  diikuti  oleh bank BNI dan BSI.
Stewart dan Ju¨rjens (2018) mendefinisikan  FinTech  sebagai  penggunaan platform teknologi dan perangkat seluler untuk mengakses  notifikasi  transaksi,  rekening  bank dan  kredit,  serta  peringatan  debit  melalui notifikasi  push  melalui  layanan  pesan  singkat, aplikasi,  atau  cara  lain  untuk  mendapatkan informasi. pemberitahuan. Sehingga pengembangan  mobile  banking  ini  seolah menjadi  keharusan  bagi  bank  bila  ingin  tetap
pada  jalur  persaingan.  terutama  bagi  bank syariah  yang  memerlukan  kepercayaan  lebih dari nasabah di tengah gempuran dominasi bank konvensional.  Bagi  pengguna  mobile  banking di bank syariah, tentu terdapat alasan tersendiri mengapa mereka dapat loyal sebagai pengguna. Dari sudut pandang bank syariah, penting bagi mereka untuk menemukan strategi pengembangan  loyalitas  pelanggan  terhadap layanan perbankan. Harapannya nasabah dapat merasakan  teknologi  –  yang  minimal  –  setara antara  bank  syariah  dan  bank  konvensional, sehingga  semakin  banyak  alternatif  bagi nasabah  untuk  memilih  bank.  Khususnya  bagi bank  syariah,  mereka  harus  mampu  untuk bersaing dengan bank konvensional.
Meningkatnya minat masyarakat Indonesia  untuk  menggunakan  pembayaran praktis  seperti  pembayaran  menggunakan mobile  mendorong  perbankan  konvensional maupun  syariah  untuk  mengeluarkan  aplikasi mobile  banking.  Karena  menurut  menelitian yang  dilakukan  oleh  Sudaryanti  menyatakan bahwa  setidaknya  terdapat  tiga  alasan  utama nasabah  perbankan  membutuhkan  layanan  m- banking,  yaitu  (1)  praktis  karena  tidak  perlu datang  5  ke  bank/ATM  dengan  presentase 46,5%, (2) transaksi menjadi lebih cepat dengan presentase 32,7%, dan (3) mempermudah untuk cek saldo melalui HP dengan presentase 17,8%. Hasil survei lembaga riset keuangan internasional mengungkapkan 35% dari seluruh kegiatan online yang dilakukan di setiap rumah di  seluruh  dunia  akan  beralih  ke  layanan  m- banking.
PT Bank Syariah Indonesia Tbk (BRIS) mencatat  adanya  pertumbuhan  penggunaan layanan  digital.  Direktur  Utama  Bank  Syariah Indonesia Hery Gunadi mengatakan (dalam BSI Global  Islamic  Finance  Summit  (GIFS), 16/2/2023)  sepanjang  2022,  pengguna  BSI Mobile  mengalami  peningkatan  sekitar  39% menjadi  sebanyak  4,81  juta  pengguna.  Jumlah transaksi  digital  pada  tahun  lalu  pun  melesat 28,72% dari dari Rp 39,84 triliun, menjadi Rp 52,5  triliun.  Tahun  ini  pun  transaksi  digital diproyeksikan naik  23,1%  menjadi  Rp  64,1 triliun. BSI juga mencatat hanya 3% nasabahnya yang masih memanfaatkan layanan
fisik  dengan  datang  ke  kantor  cabang.  Namun pangsa  pasar  bank  syariah  menurut  Otoritas Jasa Keuangan (OJK) masih berkutat di angka 7,09  persen  per  April  2023  yang  tentu  saja masih di bawah bank konvensional. Pertumbuhan  yang  rendah  dari  pangsa  pasar perbankan  syariah  disebabkan  oleh  rendahnya loyalitas  pelanggan  untuk  perbankan  syariah. Maka  dari  itu  untuk  meningkatkan  loyalitas diperlukan  kepuasan  dari  nasabah  itu  sendiri dengan cara meningkatkan pelayanan dari bank yang  salah  satunya  adalah  adanya  teknologi mobile banking untuk memudahkan kebutuhan nasabah.
Indonesia  sebagai  negara  dengan penduduk  muslim  terbesar,  sudah  selayaknya menjadi pelopor dalam pengembangan keuangan  syariah  di  dunia.  Bank  Syariah Indonesia  (BSI)  sebagai  lembaga  keuangan syariah  yang  resmi  beroperasi  dan  merupakan layanan  perbankan  yang  berlandaskan  sistem perekonomian  yang  sesuai  dengan  muamalah dalam  syariat  islam.    Layanan  Pembiayaan Berbasis  Teknologi  Informasi  Berdasarkan Prinsip Syariah di Indonesia sudah diatur dalam fatwa DSN-MUI Nomor 117/DSN-
MUI/II/2018 yang menjelaskan bahwa, “Layanan  Pembiayaan  Berbasis  Teknologi Informasi  Berdasarkan  Prinsip  Syariah  adalah penyelenggaraan layanan jasa keuangan berdasarkan prinsip syariah yang mempertemukan atau menghubungkan Pemberi Pembiayaan  dengan  Penerima  Pembiayaan dalam  rangka  melakukan  akad  pembiayaan melalui sistem elektronik dengan menggunakan jaringan internet.”
Hery menambahkan, perbankan saat ini harus  memiliki  kemampuan  digital  yang mumpuni.  Maka  dari  itu,  BSI  akan  perkuat akselerasi  digital.  “Kita  perbaiki  fitur  dan performance  Mobile  Banking,  kita  juga  terus tingkatkan front  end  mid  end ,  dan back  end . Selain  itu  kerja  sama  dengan  pihak  lain,  kerja sama  dgn e  commerce ,  dan payment  system terus dilakukan,” lanjut Hery. Direktur IT BSI, Achmad Syafii mengatakan BSI terus meningkatkan layanan digitalnya untuk mempermudah  dan  memberikan  keamanan pada para nasabah.
Aplikasi  mobile  banking  pada  Bank Syariah Indonesia memiliki fungsi, baik secara finansial,  spiritual,  dan  sosial.  Dikupas  secara finansial,  mobile  banking  BSI  sebagai  alat penunjang  membantu  nasabah  melakukan transaksi keuangan, seperti mendapat informasi rekening, mentransfer uang, melakukan transaksi pembayaran, misalnya layanan internet,  listrik,  atau  biaya  pendidikan  dll. Sementara ditinjau dari fungsi spiritual, mobile banking BSI juga memberikan fitur-fitur berupa surah-surah Juz Amma, Asmaul Husna, hikmah dan juga kalkulator kurban, jadwal salat. Selain itu,  sebagai  sarana  penyalur  donasi  seperti zakat, infak, shodaqoh, wakaf, serta fidyah.
Kepuasan  nasabah  terhadap  transaksi mobile  banking  dapat  diketahui  dengan menggunakan  technology  acceptance  model (TAM), yang di kembangkan oleh  Davis (1986) yang  meliputi  dilihat  dari  kemudahan  dan kegunaan/manfaat.  TAM  atau  Technology Acceptance  Model  merupakan  model  yang memahami mengenai perilaku manusia terhadap  potensi  penerimaan  atau  penolakan teknologi.  TAM  digambarkan  secara  luas sebagai  teori  dalam  sistem  informasi  yang menggambarkan  perilaku  pengguna  dalam merangkul  dan  menggunakan  teknologi  baru. Karena  tidak  semua  nasabah  mampu  untuk memahami  ataupun  menerima  dengan  baik sebuah  sistem  baru,  oleh  karena  itu  penting untuk  mengkaji  ataupun  mengukur  tingkat penerimaan  dan  pemahaman  penerima  dan pengguna  teknologi  sistem  informasi  tersebut dengan mengukur perilaku dari pengguna
Penelitian ini ingin melihat bagaimana penerimaan generasi milenial terhadap penggunaan  layanan  perbakan  Syariah  dengan sampel para pemilik dan pegawai  UMKM yang ada  di  kota  Medan  dengan  Teknik  Snowboll dengan menggunakan Ektensi Theory Exceptance  Model,  karena  Kaum  milenial merupakan  orang  yang  tidak  bisa  lepas  dari kecanggihan  teknologi,  terutama  dalam  hal bisnis.  Semua  urusan  bisnis  juga  dilakukan dengan  kecanggihan  teknologi.  Tren  digital  di bank  syariah  ini  tentunya  akan  sangat menunjang  berbagai  keperluan,  mulai  dari
penerimaan  pembayaran,  cek  saldo  sampai transaksi untuk investasi.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Islamic Financial Technolgy
Salah satu perkembangan dari teknologi  informasi  dalam  bidang  keuangan adalah  Financial  Technology  (Fintech).  Latar belakang  munculnya  Fintech  adalah  ketika terjadi  suatu  masalah  dalam  masyarakat  yang tidak  dapat  dilayani  oleh  industri  keuangan dengan  berbagai  kendala.  Diantaranya  adalah keterbatasan industri perbankan dalam melayani  masyarakat  di  daerah  tertentu. Sehingga  masyarakat  yang  jaraknya  jauh  dari akses  perbankan  cenderung  belum  bisa terlayani oleh perbankan.
Financial Technology merupakan industri yang bergerak dengan sangat cepat dan dinamis  dimana  terdapat  banyak  model  bisnis yang  berbeda.  Sedangkan  menurut  Hsueh, Teknologi  Keuangan  atau  sering  juga  disebut sebagai  Financial  Technology,  merupakan model layanan keuangan baru yang dikembangkan melalui inovasi teknologi informasi.
Pengertian  lain  yang  dijelaskan  oleh Aaron  (2017)  dalam  Hiyanti,  dkk  (2019) menjelaskan  bahwa  Financial  Technology merupakan  inovasi  di  bidang  jasa  keuangan yang mana tidak perlu lagi menggunakan uang kertas.  Dengan  kata  lain,  keberadaan  financial technology  tersebut  mengubah  mata  uang menjadi  digital  agar  lebih  efisien.  Dalam sejumlah  literatur  ditemukan  beragam  definisi tentang  Financial  Technology.  Secara  umum dan  dalam  arti  luas,  Financial  Technology menunjuk  pada  pengunaan  teknologi  untuk memberikan  solusi-solusi  dalam  permasalahan mengenai  keuangan.  Lebih  lanjut,  secara spesifik,  Financial  Technology  juga  dapat didefinisikan  sebuah  aplikasi  teknologi  digital yang bertujuan sebagai intermediasi keuangan. Fintech  adalah  industri  yang  menggunakan teknologi  TI  yang  berpusat  pada  ponsel  untuk meningkatkan  efisiensi  sistem  keuangan.
"Fintech"  sebagai  istilah  adalah  gabungan
"keuangan" dan "teknologi", dan secara kolektif mengacu pada perubahan industri yang berasal dari  konvergensi  layanan  keuangan  dan  TI. Dalam hal layanan keuangan, ini adalah layanan inovatif  yang  menyediakan  layanan  keuangan terdiferensiasi  menggunakan  teknologi  baru, seperti mobile, media sosial, dan IOT (Suyanto & Kurniawan, 2019).
Ansori  (2019)  menjelaskan  bahwa keberadaan  Fintech  saat  ini  yang  semakin berkembang memunculkan Financial Technology  yang  menerapkan  sistem  syariah atau dapat disebut Islamic Financial Tehnology. Islamic  Financial  Technology  tersebut  dapat memudahkan  konsumen  ekonomi  syariah dalam  melakukan  transaksinya,  tentu  saja  hal ini  akan  berpengaruh  terhadap  industri keuangan syariah formal seperti Bank Syariah, Bank  Perkreditan  Rakyat  Syariah,  BMT  dan industri  keuangan  syariah  formal  lainnya dimana  transaksi  pada  industri  keuangan syariah  formal  masih  banyak  menggunakan bukti  fisik  dalam  transaksinya  dan  belum banyak yang menggunakan kemajuan teknologi yang semakin berkembang saat ini. Hal ini akan menjadikan  industri  keuangan  formal  menjadi kurang  efektif  karena  biaya  dan  waktu  yang dihabiskan  akan  lebih  banyak.  Jika  industri keuangan syariah tidak mampu berinovasi dan memanfaatkan  kemajuan  teknologi,  maka keuangan  syariah  akan  tertinggal  jauh  oleh industri  keuangan  yang  sudah  mengeluarkan Financial  Technology  yang  perkembangannya sangat  cepat.  Dalam  hal  ini  terdapat  dampak Financial Technology terhadap industri
keuangan syariah, khususnya perbankan syariah.

## Technology Acceptance Model (TAM)
Penerimaan teknologi merupakan kemauan  dari  pengguna  untuk  menerapkan sistem  teknologi  informasi  dalam  melakukan pekerjaan  (Kotler  &  Amstrong,  2010).  Adopsi teknologi  yang  baik  oleh  seseorang  dapat meningkatkan produktivitas organisasi, meningkatkan  proses  layanan  dan  memberi kesiapan yang baik terkait penyediaan
informasi
(Davis, 1989). Technology
Acceptance  Model  (TAM)  pertama  kali dikenalkan oleh Davis pada tahun 1986, model
ini  menjelaskan  tentang  penerimaan  sistem teknologi  informasi  yang  bertujuan  untuk memberikan  penjelasan  tentang  faktor  yang berpengaruh terhadap penetimaan suatu sistem teknologi  (Shbiel  &  Ahmad,  2016).  Terdapat dua konstruk utama yang dapat mempengaruhi setiap perilaku pengguna sistem informasi yaitu persepsi  kemudahan  penggunaan  dan  persepsi kegunaan.  Kedua  variabel  tersebut  dapat menjelaskan  aspek  perilaku  pengguna  maka dengan  melihat  kemudahan  dan  manfaat penggunaan  dapat  dijadikan  alasan  bagi seseorang dalam berperilaku.
Theory  of  Reasoned  Action  (TRA), yang  dikembangkan  oleh  Ajzen  dan  Fishbein (Ajzen,  2011)  digunakan  untuk  memprediksi sikap  yang  mendasari  perilaku  di  berbagai bidang. Namun,  sifat  umum  TRA  merangsang banyak  diskusi  mengenai  keterbatasan  teoritis penerapan model di bidang IS (Davis, Bagozzi &  Warshaw,  1989;  Bagozzi,  1981). Model  ini tidak  mengukur  variabel  spesifik  penggunaan teknologi. Oleh  karena  itu,  peneliti  harus mengidentifikasi  faktor-faktor  yang  menonjol terhadap  pemanfaatan  teknologi  dan  sistem informasi. Untuk mengatasi keterbatasan terkait dengan  kurangnya  model  teoritis  dan  skala untuk  mengukur  penerimaan  teknologi.  Davis (Davis, 1989) mengembangkan model penerimaan  teknologi  (TAM)  berdasarkan TRA. Logika yang mendasari model ini adalah bahwa  dalam  konteks  pemanfaatan  teknologi, niat  berperilaku  tidak  dibentuk  oleh  sikap umum  terhadap  niat  berperilaku,  namun keyakinan spesifik terkait penggunaan teknologi.
Tujuan  utama  TAM  adalah  untuk menjelaskan proses yang mendasari penerimaan  teknologi,  untuk  memprediksi perilaku  dan  memberikan  penjelasan  teoritis untuk
keberhasilan penerapan teknologi. Tujuan  praktis  TAM  adalah  untuk memberikan  informasi  kepada  para  praktisi tentang langkah-langkah yang mungkin mereka ambil sebelum penerapan sistem. Untuk memenuhi  tujuan  teori,  beberapa  langkah dilakukan  (Davis,  1989;  Davis,  1993). Davis memulai  pengembangan  model  penerimaan teknologi  dengan  membingkai  proses  yang
memediasi  hubungan  antara  karakteristik  IS (faktor  eksternal)  dan  penggunaan  sistem aktual.
Dalam upaya untuk memastikan penerimaan  individu  untuk  menerima  layanan FinTech Islam, ada kebutuhan untuk dukungan teoritis. Untuk tujuan menentukan faktor-faktor yang  dimiliki  dampaknya  terhadap  layanan FinTech  Islam,  penelitian  ini  memperluas TAM. Davis (1989) dimodifikasi teori tindakan beralasan  dan  mengemukakan  TAM  yang berasal  dari  domain  Informasi  sistem  dan merupakan  model  kognitif  dan  memiliki kesamaan  dengan  teori  tindakan  beralasan (Fishbein  dan  Ajzen,  1975).  Mengingat faktanya,  TAM  melampaui  model  yang disebutkan sebelumnya dan memperluas jangkauannya model tersebut di atas, memasukkan variabel yaitu PEOU dan persepsi kegunaannya dampak perilaku yang menghasilkan hasil negatif atau positif terhadap niat  berperilaku  mengarah  pada  penentuan penggunaan  (Davis,  1989).  Setelah  itu,  Davis (1989) menyarankan setelahnya bereksperimen dengan  model  TAM  sebelumnya  untuk menghilangkan konstruk sikap dari TAM model asli. Oleh karena itu, mendukung prediksi niat perilaku hanya oleh dua sumber asli konstruksi, yaitu  PEOU  dan  PU  sebagai  penentu  kuat terhadap prediksi niat.
Niat spesifik direfleksikan oleh PEOU dan PU dalam TAM (Davis, 1989). Lebih-lebih lagi,  TAM  dianggap  oleh  banyak  peneliti sebagai  model  yang  dapat  memberikan pemahaman  perilaku  manusia  yang  kompleks dan memperluas analisis lebih lanjut mengenai faktor-  faktor  yang  membentuknya  perilaku terhadap penerimaan sistem tertentu. Demikian pula, TAM tetap sukses dalam mengembangkan berbagai  penerimaan  pengguna  dalam  domain sistem  Informasi.  Melalui  ini  ada  banyak modifikasi  yang  diterapkan  pada  model  TAM asli  dan  beberapa  diantaranya;  termasuk  karya Venkatesh  dan  Davis  (2000),  Chau  dan  Hu (2001).  Dalam  konteks  penelitian  ini,  TAM diuji  untuk  memprediksi  penerimaan  FinTech Islam dengan  memperluas model TAM asli.
Model  extended  TAM  dapat  dilihat pada Gambar 1.

## Gambar 1. Model Regresi

## Pengembangan hipotesis
Persepsi  kemudahan  penggunaan  atau Perceived  ease  of  use didefenisikan  sebagai sebuah tingkat dimana seorang individu percaya bahwa  penggunaan  teknologi  dalam  hal  ini adalah Islamic Fintech tidak memerlukan usaha yang banyak (Davis, 1989 dalam Silvia, 2015). Davis  (1989)  menggunakan  enam  item  untuk membentuk  konstruk  ini  yaitu,  mudah  untuk dipelajari (easy  of  learn) ,  dapat  dikendalikan (controllable) ,  jelas  dan  mudah  dimengerti (clear  &  understandable),  fleksibel  (flexible), mudah  untuk  menjadi  handal (easy  to  become skillful) , dan mudah digunakan (ease to use) .
Perceived  ease  of  use sebagai  bentuk dimana  seseorang  percaya  bahwa  teknologi informasi  dapat  dengan  mudah  dipahami. Kemudahaan  penggunaan  teknologi  akan mendorong  seseorang  untuk  menggunakan teknologi  yang  ada.  Ini  mengartikan  bahwa seseorang akan cenderung untuk menggunakan atau mengadopsi Islamic Fintech jika seseorang itu  merasa  bahwa  Islamic  Fintech  tersebut dirasa  mudah  untuk  digunakan.  Di  sisi  lain, kompleksitas  suatu  teknologi  yang  membuat seseorang  kesulitan  untuk  menggunakannya akan menghambat niat orang tersebut untuk 18 menggunakan teknologi yang ada terlepas dari manfaat yang diberikan oleh teknologi tersebut.
Majid  (2021)  juga  menemukan  bahwa perceived  ease  of  use  memiliki  pengaruh terhadap niat pelaku UMKM dalam menggunakan  Islamic  Fintech.  Sejalan  dengan penelitian Majid (2021) ini, beberapa penelitian lain  menemukan  bahwa  perceived  ease  of  use memiliki pengaruh terhadap tingkat penerimaan Islamic Fintech (Shaikh et al., 2020; Ali et al., 2021;  Misissaifi  &  Sriyana,  2021;  Nurfadilah and Samidi, 2021). Berdasarkan pada
penjelasan  diatas,  maka  dapat  dihipotesiskan bahwa,
Hipotesis  1:  Perceived  ease  of  use  memiliki pengaruh yang signifikan terhadap penerimaan Islamic Fintech
Perceived usefulness didefinisikan sebagai  harapan  pengguna  tentang  bagaimana sebuah  inovasi  atau  teknologi  dalam  hal  ini adalah  Islamic  Fintech  dapat  meningkatkan kinerja  dan  atau  membantu  mereka  dalam melaksanakan  19  pekerjaannya  (Tiago  and Maria,  2010).  Dalam  hal  ini  jika  seseorang percaya  bahwa  sebuah  inovasi  atau  teknologi tersebut mendatangkan/memberikan keuntungan  kepada  dirinya  atau  berdampak pada  peningkatan  kinerja  nya  maka  individu tersebut  cenderung  untuk  menerima  dan mengadopsi  inovasi  atau  teknologi  tersebut, begitu juga halnya dengan Islamic Fintech ini. Davis  (1989)  menggunakan  enam  item  juga untuk  membentuk  konstruk  ini  yaitu  bekerja dengan lebih cepat (work more quickly) , kinerja dalam pekerjaan (job performance ), peningkatan produktivitas
(increase productivity) , efektivitas (efectiveness) , membuat  pekerjaan  lebih  mudah  dilakukan (makes  job  easier) ,  dan  berguna (useful) . Beberapa  penelitian  yang  mencoba  untuk menghubungkan antara perceived usefulness ini dengan  niat  untuk  menggunakan  sebuah teknologi  atau  inovasi  diantaranya  adalah penelitian yang dilakukan oleh Ho et al. (2020). Dalam  penelitiannya,  Ho  et  al.  (2020) menemukan bahwa perceived usefulness berdampak  tidak  langsung  terhadap  niat pengguna  untuk  mengadopsi  penggunaan Mobile Banking.
Sejalan  dengan  penelitian  ini,  Mohd Thas Thaker et al. (2019) Melakukan penelitian serupa  untuk  meneliti  faktor-faktor  yang mempengaruhi niat seorang nasabah menggunakan layanan Islamic Mobile Banking. Thaker menggunakan data primer dari kuesioner  sejumlah  250  responden  dan menemukan  bahwa  niat  untuk  menggunakan layanan  Mobile  Banking  dipengaruhi  oleh perceived  usefulness.  Kemudian  beberapa penelitian  lain  yang  menemukan  bahwa perceived  usefulness  ini  memiliki  pengaruh
terhadap  tingkat  penerimaan  Islamic  Fintech diantaranya  yaitu  Shaikh  et  al.  (2020)  dan Nurfadilah and Samidi (2021). Hasil yang sama juga  disampaikan  oleh  Majid  (2021)  yang mengungkapkan  bahwa  perceived  usefulness berpengaruh  terhadap  niat  pelaku  UMKM dalam menggunakan Islamic Fintech. Berdasarkan pada penjelasan diatas maka dapat dihipotesiskan bahwa
Hipotesis  2:  Perceived  usefulness  memiliki pengaruh yang signifikan terhadap penerimaan Islamic Fintech

## Norma Subjektif (Subjective Norm)
Norma  subjektif  atau  subjective  norm didefinisikan  sebagai  sikap  seorang  individu dalam  menghadapi  tekanan  social  yang dirasakannya  untuk  melakukan  atau  tidak melakukan  sesuatu  (Ajzen,  1991).  Dalam banyak literatur, subjective norm terkait dengan perilaku  seseorang  yang  dipengaruhi  oleh kerabat  seperti  teman  dan  keluarga  (asmy, 2019).  Dalam  hal  ini,  jika  seseorang  merasa bahwa lingkungan sekitar seperti keluarga atau teman  mendorong  mereka  untuk  melakukan sesuatu maka individu tersebut cendrung untuk mengikutinya.  Dengan  artian  lain,  subjective norm  dapat  dikatakan  sebuah  keyakinan seorang  individu  terhadap  keputusan  yang diambilnya dengan mempertimbangkan orang- orang  terdekat.  Sehingga  dalam  penelitian  ini subjective  norm  juga  diidentifikasi  sebagai salah  satu  variable  yang  mempengaruhi penerimaan  terhadap  suatu  inovasi  atau teknologi, dalam hal ini adalah Islamic Fintech. Selama  beberapa  tahun  terakhir,  sejumlah penelitian  telah  menemukan  dampak  yang signifikan  dari  subjective  norm  pada  berbagai teknologi  dan  inovasi.  Seperti  penelitian  yang dilakukan oleh Alwi et al. (2021) yang mencoba untuk  menguji  apakah  subjective  norm  ini memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap tingkat  adopsi  penggunaan  e-wallet.  Alwi menemukan  bahwa  subjective  norm  memiliki hubungan  yang  signifikan  terhadap  niat pengguna  untuk  menggunakan  ewallet.  Hal yang sama juga di sampaikan oleh Mohd Thas Thaker et al. (2019) yang 21 menemukan bahwa subjective  norm  memiliki  pengaruh  terhadap niat  seorang  nasabah  untuk  menggunakan
Mobile Banking di Malaysia. Kemudian dalam hal  Islamic  Fintech,  Darmansyah  et  al.  (2020) dan  Majid  (2021)  juga  menemukan  bahwa subjective  norm  berpengaruh  terhadap  niat pengguna dalam menggunakan Islamic Fintech. Berdasarkan  pada  penjelasan  diatas,  maka dalam  penelitian  ini  dapat  dihipotesiskan bahwa:
Hipotesis  3:  Subjective  norm  memiliki pengaruh yang signifikan terhadap penerimaan Islamic Fintech
Norma subjektif dapat dipahami sebagai keyakinan orang tentang tekanan sosial untuk melakukan sesuatu atau tidak melakukan sesuatu (Fang et al., 2014). Seperti menggiring, orang membuat keputusan berdasarkan pilihan teman  sebaya  ketika  dihadapkan  pada  situasi yang  tidak  pasti.  Perbedaannya  adalah  bahwa alih-alih  mengikuti  publik,  orang  cenderung berpihak  pada  referensi  yang  pendapatnya penting  bagi  mereka,  misalnya  anggota keluarga (Venkatesh & Morris, 2000). Dampak norma  subjektif  dapat  dirasakan  sebagai pengaruh  sosial  normatif  (Burnkrant  & Cousineau, 1975; Lord et al., 2001). Ini tentang apakah  keputusan tersebut dapat  diterima  oleh orang  lain.  Jika  ada  banyak  pilihan  di  tangan, orang cenderung memilih salah satu yang telah dipilih oleh banyak rekan penting (Alqasa et al., 2014;  Burnkrant  &  Cousineau,  30  1975;  Sun, 2013). Karena norma subjektif, orang cenderung mengembangkan kepercayaan tanpa memikirkan secara menyeluruh berbagai aspek keputusan.  Norma  subyektif  memberikan kredibilitas sumber baik untuk layanan maupun lingkungan  kelembagaan.  Dalam  konteks fintech,  ketika  layanan  fintech  yang  inovatif muncul, jika salah satu teman dekat pelanggan terus menggunakan layanan tersebut, pelanggan kemungkinan besar akan percaya bahwa fintech adalah  layanan  yang  dapat  dipercaya  dan menganggap  lingkungan  sebagai  aman  dan terjamin.
Self-efficacy atau efikasi diri didefinisikan sebagai sebuah tingkat keyakinan seorang  individu  atas  kemampuannya  dalam melakukan atau melaksanakan sesuatu (Bandura, 1997). Sejak pertama kali diperkenalkan oleh Bandura, teori self-efficacy
saat  ini  telah  digunakan  di  berbagai  bidang penelitian  yang  luas,  termasuk  didalamnya adalah penerimaan Islamic Fintech. Disebutkan oleh Shaikh et al. (2020), bahwa seseorang yang memiliki self-efficacy yang tinggi (atau percaya diri  yang  tinggi)  lebih  cendrung  menerima Islamic  Fintech  ini.  Dalam  hal  ini  semakin yakin  seorang  individu  terhadap  kemampuan dan pengetahuannya dalam melakukan pekerjaan yang berhubungan dengan teknologi, maka  individu  tersebut  lebih  bersedia  atau cenderung  untuk  mengadopsi  dan  menerima teknologi  tersebut.  Beberapa  penelitian  yang mencoba untuk menghubungkan antara selfefficacy ini dengan niat untuk menggunakan sebuah teknologi ini diantaranya adalah Liu and Chou  (2020).  Dalam  penelitiannya  Liu  and Chou  (2020)  22  menemukan  bahwa  semakin tinggi  self-efficacy  seseorang  maka  semakin tinggi  pula  kemungkinan  orang  tersebut  untuk mengadopsi  penggunaan  peralatan  rumah tangga pintar. Hasil serupa juga didapatkan oleh Kongarchapatara  (2018)  yang  menemukan bahwa  self-efficacy  berpengaruh  secara  tidak langsung  terhadap  niat  untuk  menggunakan aplikasi QR Code Payment. Kemudian, sejalan dengan  penelitian  sebelumnya,  Shaikh  et  al.
(2018)  dan  Taylor  and  Todd  (1995)  juga menemukan  bahwa  self-efficacy  ini  memiliki hubungan  yang  kuat  dengan  niat  untuk mengadopsi ataupun penerimaan sebuah teknologi.  Oleh  karena  itu,  berdasarkan  pada penjelasan  diatas,  maka  dalam  penelitian  ini dapat di hipotesiskan bahwa:
Hipotesis  4:  Self-efficacy  memiliki  pengaruh yang signifikan terhadap penerimaan Islamic Fintech
Inovasi Pelanggan
Customer
Innovativeness didefinisikan  oleh  Rogers (1995)  dan  Marcati  et  al.  (2008)  sebagai kemampuan  seseorang  dalam  mengadopsi gagasan atau ide baru lebih awal dibandingkan dengan  orang  lain  dalam  lingkungannya. Disebutkan oleh Thong and Yap (1995) bahwa seorang manajer yang inovatif akan cenderung untuk  mencari  solusi  dengan  cara  mengubah struktur  dimana  masalah  tersebut  berada. Dengan bahasa sederhana bahwa manajer yang inovatif cenderung untuk mencari solusi dengan
cara  yang  belum  pernah  dilakukan  oleh  orang lain  sebelumnya.  Sehingga  ketika  ada  inovasi atau  teknologi  baru,  maka  mereka  cenderung untuk  mengadopsinya.  Oleh  karena  itu,  dalam penelitian ini, customer innovativeness ini 23 di identifikasi  sebagai  sebuah  variable  yang mempengaruhi  penerimaan  Islamic  Fintech  di Indonesia.
Hal  ini  juga  didukung  oleh  beberapa penelitian  yang  menemukan  bahwa  customer innovativeness memiliki pengaruh yang signifikan terhadap tingkat adopsi dan penerimaan sebuah teknologi. Seperti penelitian yang  dilakukan  oleh  Hu  et  al.  (2019)  yang menemukan  bahwa  customer  innovativeness ditemukan  berpengaruh  terhadap  niat  nasabah Bank  untuk  mengadopsi  Fintech.  Sejalan dengan  hal  ini,  Shahzad  et  al.  (2022)  juga menemukan bahwa user innovativeness berdampak  signifikan  terhadap  niat  untuk menggunakan Financial Portal yang merupakan salah  satu  produk  dari  di  adopsinya  Fintech. Penelitian lainnya yang serupa dan menemukan hasil  yang  sama  yaitu  seperti  penelitian  yang dilakukan oleh Liu and Chou (2020) dan Ho et al. (2020). Kemudian, penelitian yang dilakukan  oleh  Shaikh  et  al.  (2020)  juga menemukan bahwa customer innovativeness ini memiliki  pengaruh  terhadap  niat  masyarakat untuk menggunakan
Islamic
Fintech.
Berdasarkan  pada  penjelasan  diatas,  maka dalam  penelitian  ini  dapat  dihipotesiskan bahwa:
Hipotesis 5: Customer innovativeness memiliki pengaruh yang signifikan terhadap penerimaan Islamic Fintech
Minat Berperilaku (Behavioral Intention)
Minat Berperilaku (Behavioral
Intention) Behavioral  Intention  atau  minat berperilaku  didefenisikan  oleh  Davis  (1989) sebagai  perilaku  seseorang  yang  cenderung untuk tetap menggunakan teknologi. Dijelaskan pula lebih lanjut oleh Thompson (1991), bahwa minat  seseorang    terhadap penggunaan  sebuah teknologi dapat dilihat dari perilaku atau sikap pengguna terhadap tingkat penggunaan teknologi  tersebut,  misalnya  keinginan  untuk memperbanyak peralatan (peripheral)
pendukung, motifasi agar terus
menggunakannya,  dan  adanya  kemauan  untuk memotivasi pengguna lainnya. Dimana seseorang  akan  bertindak  atau  berperilaku (behavior)  jika  memiliki  keinginan  atau  niat (intention)  untuk  melakukan  perilaku  itu. Dalam  penelitian  ini,  minat  berperilaku didefenisikan  sebagai  penerimaan  Islamic Fintech.
Sikap terhadap minat perilaku mengacu pada  sejauh  mana  seseorang  merasakan keuntungan  atau  kerugian  yang  melekat padanya  melakukan  perilaku  (Ajzen,  1991). Sikap terhadap perilaku mencakup sejauh mana perasaan positif atau negatif seseorang tentang perilaku  yang  diminati.  Sikap  diinformasikan oleh  pertimbangan  kemungkinan  hasil  dari melakukan  perilaku  (DeMarree  et  al.,  2017). Hasil  perilaku  yang  dirasakan  ini  membentuk keyakinan  perilaku  yang  mendasari  yang menentukan sikap terhadap perilaku (Conner & Armitage,  2015). Kelemahan  utama  dari sikap sebagai prediktor minat perilaku adalah bahwa mereka  tidak  memprediksi  perilaku  manusia yang  disengaja.  Sehingga  dalam  konteks penelitian  ini  dapat  dijelaskan  bahwa  jika persepsi keuntungan dan perasaan positif dalam menggunakan fintech tinggi maka minat untuk menggunakan fintech pada nasabah perbankan di Kota Jayapura pun akan semakin besar pula. Sebagaimana diselidiki oleh penelitian sebelumnya,  menjelaskan  hubungan  positif antara  sikap  dan  minat  untuk  menggunakan (Ajzen  &  Fishbein,  1980).  Sikap  dan  minat perilaku ditemukan secara signifikan mempengaruhi satu sama lain serta mendukung minat untuk menggunakan fintech.

## METODE PENELITIAN
Subjek dalam penelitian ini adalah para UMKM  nasabah  bank  syariah  pengguna layanan mobile banking yang ada di Indonesia. Penelitian  ini  akan  menggunakan  kuesioner yang  disebar  secara  online  menggunakan google  form.  Adapun  metode  penelitian  yang digunakan  yaitu  metode  kuantitatif  dengan pendekatan kausalitas.
Populasi  responden  dari  semua  bank syariah  yang  ada  di  Indonesia  sangat  banyak dan  tidak  diketahui  jumlahnya,  dengan demikian teknik pengambilan sampel penelitian ini  menggunakan  non  probability  sampling dengan  jenis  sampling  yang  digunakan  adalah purposive sampling. Kriteria responden berusia diatas  18  tahun,  memiliki  usaha,  memiliki aplikasi  mobile  banking  bank  syariah  pada ponsel  dan  menggunakan  layanan  perbankan melalui  mobile  banking  dalam  menjalankan transaksi  usahanya.  Kriteria  ukuran  sampel minimum dalam Structural Equation Modeling –  Partial  Least  Square  (SEM-PLS)  yang digunakan dalam penelitian ini yaitu sebanyak 30  –  100  sampel.  Dari  penyebaran  kuisioner penelitian  di  peroleh  66  UMKM  yang menggunakan layanan perbankan Syariah untuk kegitan usahanya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Penelitian
Adapun hasil uji outer model dalam penelitian ini  dilakukan  melalui  uji  validitas  konvergen. Apabila  nilai  loading  factors  lebih  besar  dari 0.50-0.60  maka  nilai  tersebut  dianggap  cukup baik  sehingga  indikator  telah  dianggap  valid. Berikut merupakan output loading factors:
Tabel 1: Outor Loading
Berdasarkan tabel di atas dapat diketahui bahwa indikator pada penelitian ini memiliki validitas konvergen  yang  memadai  karena  semua indikator  memiliki  nilai  loading  factors  yang lebih  dari  0.50  sehingga  indikator  dalam penelitian  ini  valid.  Berikut  merupakan  hasil AVE:

## Tabel 2. Validitas dan Reliabilitas Data

## Analisis Pengujian Q Square
Analisis Q square predictive relevance yaitu  analisis  yang  digunakan  untuk  menilai validitas  prediktif  variabel  laten  eksogen terhadap variabel laten endogen. Nilai Q Square yang melebihi nol (0) memiliki nilai predictive yang  baik  sedangkan  apabila  nilai  Q  Square kurang  dari  nol  (0)  maka  model  kurang memiliki  predictive  relevance  yang  baik. Berdasarkan  hasil  perhitungan  tersebut,  maka dikatakan bahwa semua variabel laten eksogen dalam  model  yang  diuji  memiliki  validitas predictive  relevance  yang  baik.  Setelah dilakukan  uji  outer  dan  inner  model,  maka berikut adalah output model penelitian:

## Gambar 2. Path Analysis

## Uji Hipotesis
Uji  hipotesis  dapat  dilihat  dari  nilai  t-statistik dan  nilai  probabilitas.  Pada  penelitian  ini  nilai tingkat  signifikansi  sebesar  5%  sehingga  nilai yang  digunakan  adalah  1.96.  Adapun  kriteria penerimaan  atau  penolakan  hipotesis  HA diterima dan H0 ditolak menggunakan t statistik yaitu  apabila  t  table  >1.96  maka  hipotesis diterima,  sedangkan  apabila  t  statistic    <1.96 maka  hipotesis  ditolak.  Berikut  model  analisis signifikansi  variabel  melalui  perhitungan analisis Koefisien Jalur:
Consumer Innova Tiveness Islamic Fintech Acceptance Perceived Ease of Use Perceived Usefulness Self Efficacy Subjecktive Norms A1 0.892 A2 0.864 A3 0.840 A4 0.849 B1 0.923 B2 0.918 B3 0.906 B4 0.933 C1 0.893 C2 0.946 C3 0.948 C4 0.930 D1 0.924 D2 0.794 D3 0.820 D4 0.929 E1 0.932 E2 0.859 E3 0.921 E4 0.910 E5 0.903 F1 0.871 F2 0.918 F3 0.878 F4 0.914 F5 0.907 Outer Loading
Tabel 3: Pengujian Hipotesis

## Pembahasan
Hipotesis  1: Perceived  ease  of  use  memiliki pengaruh yang signifikan terhadap penerimaan Islamic Fintech
Hasil  pengujian  path  coefficient  pada tabel  di  atas  menunjukkan  bahwa  variabel persepsi kemudahan penggunaan tidak memiliki  pengaruh  yang  positif  dan  signifikan terhadap persepsi kegunaan. Hal tersebut dapat dilihat  pada  nilai  P  values  0,875  yang menunjukkan lebih besar dari tingkat signifikansi  pada  alpha  5%  .  Hasil  ini menunjukkan bahwa responden menilai fasilitas  mobile  banking  pada  perbankan Syariah  belum  mudah  di  gunakan  sehingga penerimaan Islamic Fintech masih rendah.
Hipotesis  2:  Perceived  usefulness  memiliki pengaruh yang signifikan terhadap penerimaan Islamic Fintech
Hasil  pengujian  path  coefficient  pada tabel  di  atas  menunjukkan  bahwa  variabel persepsi  kegunaan  tidak  memiliki  pengaruh yang positif dan signifikan terhadap Penerimaan  Islamic  fintech  .  Hal  ini  dapat  di lihat  pada  nilai  P  values  0,865  yang menunjukkan nilai yang lebih besar dari 0,005. Hasil uji tersebut menunjukkan bahwa persepsi pengguna  Islamic  mobile  banking  tidak memberikan manfaat dalam menunjang kebutuhan individu sebagai pengguna sehingga sikap  penerimaan  terhadap  Islamic  Fintech tidak begitu baik.
Hipotesis  3:  Subjective  norm  memiliki pengaruh yang signifikan terhadap
penerimaan Islamic Fintech
Hasil  pengujian  path  coefficient  pada tabel  di  atas  menunjukkan  bahwa  variabel Subjective norm tidak memiliki pengaruh yang positif  dan  signifikan  terhadap  penerimaan Islamic fintech. Hal tersebut dapat dilihat pada nilai P values 0,572 dengan tingkat signifikansi pada alpha 5% yang menunjukkan bahwa nilai
P  values  lebih  besar  dari  0.05.  Hasil  ini  juga menunjukkan bahwa Meskipun norma subjektif (norma  sosial)  umumnya  dianggap  sebagai faktor  penting  dalam  memengaruhi  perilaku individu,  pengaruhnya  terhadap  penerimaan Islamic Fintech (Fintek Syariah) bisa jadi tidak signifikan karena beberapa alasan:
a. Norma  sosial  terkait  Fintech  Syariah mungkin  belum  terbentuk dengan jelas  dan interpretasi  syariah  tentang  Fintek  Syariah bisa  beragam,  sehingga  memicu  keraguan dan kebingungan individu dalam mengikuti norma sosial.
b. Tokoh agama atau pemuka masyarakat yang dihormati dan figure publik mungkin belum secara  aktif  mempromosikan  penggunaan Fintek  Syariah,  sehingga  pengaruh  norma subjektif melalui mereka menjadi lemah.
c. Keputusan  individu  untuk  menggunakan Fintek  Syariah  mungkin  lebih  dipengaruhi oleh  faktor  psikologis  pribadi,  seperti keyakinan agama, tingkat literasi keuangan, dan  pengalaman  masa  lalu  dengan  layanan keuangan.
d. Kebiasaan  individu  dalam  menggunakan layanan keuangan tradisional mungkin lebih kuat  daripada  pengaruh  norma  sosial, sehingga  menghambat  penerimaan  Fintek Syariah.
e. Kurangnya  edukasi  dan  sosialisasi  tentang Fintek Syariah dapat menyebabkan kesalahpahaman  dan  persepsi  negatif  di masyarakat.
f. Masyarakat  mungkin  belum  memahami manfaat  dan  keunggulan  Fintek  Syariah dibandingkan layanan keuangan
konvensional,  sehingga  norma  subjektif tidak  terarah  pada  penggunaan  Fintek Syariah.
g. Faktor eksternal seperti regulasi pemerintah, infrastruktur  teknologi,  dan  aksesibilitas layanan Fintek Syariah juga dapat memengaruhi  penerimaan,  terlepas  dari pengaruh norma subjektif.
Hipotesis 4: Self-efficacy memiliki pengaruh yang signifikan terhadap penerimaan Islamic Fintech
Hasil pengujian path coefficient pada tabel di  atas  menunjukkan  bahwa  variabel Self- efficacy memiliki  pengaruh  yang  positif  dan signifikan terhadap penelrimaan Islamic Fintech. Hal tersebut dapat dilihat pada nilai P
Koefisien Jalur Original sample (O) Sample mean (M) Standard deviation (STDEV) T statistics (|O/STDEV|) P values Consumer Innova Tiveness -> Islamic Fintech Acceptance -0.014 0.001 0.086 0.157 0.875 Perceived Ease of Use -> Islamic Fintech Acceptance 0.025 0.016 0.142 0.174 0.862
Perceived Usefulness -> Islamic Fintech Acceptance -0.084 -0.089 0.148 0.566 0.572 Self Efficacy -> Islamic Fintech Acceptance 0.640 0.640 0.143 4.457 0.000
Subjecktive Norms -> Islamic Fintech Acceptance 0.400 0.400 0.121 3.298 0.001
values  0,000  dengan  tingkat  signifikansi  pada alpha 5% atau nialai P Values <0.05. Hasil ini menunjukkan  bahwa  bagi  banyak  Muslim Indonesia,  agama  merupakan  aspek  penting dalam kehidupan. Keyakinan untuk menjalankan  syariat  Islam  dengan  benar menjadi  motivasi  utama  dalam  menggunakan produk  dan  layanan  keuangan. Self-efficacy berperan dalam membangun keyakinan individu bahwa mereka mampu memahami dan menggunakan  Fintech  Syariah  sesuai  dengan prinsip-prinsip Islam.
Beberapa  penelitian  telah  menunjukkan hubungan  positif  antara  self-efficacy  dan penerimaan Fintek Syariah di Indonesi, seperti Agustina  dan  Riyanto  (2023)  menemukan bahwa  self-efficacy  memiliki  pengaruh  positif terhadap minat penggunaan e-payment syariah, meskipun pengaruhnya dimoderasi oleh literasi keuangan syariah. Begitu juga dengan penelitian  Dwiyanto  dan  Susanti  (2021) menunjukkan  bahwa  self-efficacy  dan  literasi keuangan secara simultan dan parsial berpengaruh  positif  terhadap  manajemen keuangan  pribadi  mahasiswa,  termasuk  dalam penggunaan Fintech Syariah.
Hipotesis 5: Customer innovativeness memiliki pengaruh yang signifikan terhadap penerimaan Islamic Fintech
Hasil  pengujian  path  coefficient  pada tabel  di  atas  menunjukkan  bahwa  variabel Customer  Innovativeness memiliki  pengaruh yang positif dan signifikan terhadap penerimaan Islamic Fintech . Hal tersebut dapat dilihat dari nilai P values 0,001 dengan tingkat signifikansi pada  alpha  5%    atau  nilai  ini  menunjukkan bahwa  nilai  P  Values  <0.05.  Hasil  ini menunjukkan bahwa variable Customer innovativeness (kemampuan berinovasi pelanggan)  memiliki  pengaruh  signifikan terhadap  penerimaan  Islamic  Fintech  (Fintek Syariah)  di  Indonesia  karena  beberapa  alasan, pertama:  pelanggan  yang  inovatif  selalu mencari  cara  baru  dan  lebih  baik  untuk mengelola  keuangan  mereka.  Kedua,  fintech Syariah, dengan fitur-fitur inovatif dan berbasis syariah,  menawarkan  alternatif  menarik  bagi pelanggan  yang  ingin  mencoba  sesuatu  yang
baru  dan  berbeda  dari  layanan  keuangan tradisional.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan penelitian yang
menggunakan pendekatan Technology Acceptance Model (TAM) pada pelaku UMKM di  Kota  Medan,  diperoleh  kesimpulan  sebagai berikut,  bahwa  penerimaan  Islamic  Fintech  di Kota  Medan  tidah  di  pengaruhi  oleh  variable dipengaruhi oleh Perceived Usefulness,
Perceived  Ease  of  Use,  dan  Customer Innovativeness (CI).  Tetapi  di  pengaruhi  oleh variable  Subjective  Norm  dan  Self  Efficacy. Untuk itu penting untuk dilakukan upaya-upaya untuk  meningkatkan Perceived  Usefulness, Perceived  Ease  of  Use,  dan  Customer Innovativeness agar dapat meningkatkan penerimaan Islamic Fintech di kalangan pelaku UMKM di Kota Medan.
Penelitian ini hanya dilakukan di Kota Medan dan mungkin tidak dapat digeneralisasi ke  daerah  lain  di  Indonesia.  Faktor-faktor  lain selain  yang  dibahas  dalam  penelitian  ini mungkin  juga  mempengaruhi  penerimaan Islamic  Fintech.  Untuk  itu  perlu  kiranya meningkatkan  edukasi  dan  sosialisasi  tentang manfaat  dan  kegunaan  Islamic  Fintech  kepada pelaku UMKM. Membuat Islamic Fintech lebih mudah digunakan dan user-friendly bagi pelaku UMKM.  Membangun  komunitas  pengguna Islamic Fintech untuk saling berbagi pengalaman dan best practices. Serta melibatkan tokoh agama dan pemuka masyarakat  dalam  mempromosikan  Islamic Fintech kepada pelaku UMKM.

## REFERENSI
Ajzen, I. (1991). Reporting Behaviour of People with Disabilities in relation to the Lack of Accessibility  on  Government  Websites: Analysis  in  the  light  of  the  Theory  of Planned Behaviour. Disability, CBR and Inclusive Development, 50(2), 179–211. https://doi.org/10.47985/dcidj.475
Ansori, M. (2019). Perkembangan dan Dampak Financial Technology (Fintech) terhadap
Industri  Keuangan  Syariah  di  Jawa tengah.  Wahana  Islamika  Jurnal  Studi Keislaman, 5(1), 31–45.
Bank  Indonesia.  (2021).  Indonesia  Raih
Peringkat  Pertama  Islamic  Finance Country  Index  (IFCI)  Pada  Global Islamic Finance Report 2021. https://www.bi.go.id/id/publikasi/ruang- media/newsrelease/Pages/sp_2328321.as px
Breidbach,  C.  F.,  Keating,  B.  W.,  &  Lim,  C.
(2020).  Fintech:  research  directions  to explore  the  digital  transformation  of financial  service  systems.  Journal  of Service Theory  and  Practice,  30(1),  79–
102. https://doi.org/10.1108/JSTP-08- 2018-0185
Davis,  F.  D.  (1989).  Perceived  usefulness, perceived  ease  of  use,  and  user acceptance  of  information  technology. MIS Quarterly: Management 74
Information  Systems,  13(3),  319–339.
https://doi.org/10.2307/249008
https://www.cnbcindonesia.com/market/20230 216162859-17-414430/pengguna- melesat-transaksi-bsi-mobile- diproyeksi-naik-23
https://www.liputan6.com/bisnis/read/5109284 /bank-syariah-indonesia-catat-444-juta- pengguna-baru-mobile-banking
https://news.detik.com/kolom/d-6487853/cara- generasi-milenial-menikmati-tren- digital-di-bank-syariah-indonesia .
"Peran  Mobile  Banking  Bank  Syariah
Indonesia di Era Milenial" selengkapnya https://news.detik.com/kol om/d-6473413/peran-mobile-banking- bank-syariah-indonesia-di-era-milenial
https://ekonomi.republika.co.id/berita/raqp6r38 3/pangsa-pasar-bank-syariah-tembus- 665-persen-ojk-harus-rasional
"Pangsa Pasar Perbankan Syariah Masih Kecil,
OJK  Bangun  Ekosistem  dan  Dorong Konsolidasi ",Klik untuk baca: https://money.kompas.com/read/2
023/04/12/141000026/pangsa-pasar- perbankan-syariah-masih-kecil-ojk- bangun-ekosistem-dan-dorong?page=all .
https://open.ncl.ac.uk/theories/1/technology- acceptance-model/
Thompson, R. L., Higgins, C. A., & Howell, J. M. (1991). Personal computing: Toward a  conceptual  model  of  utilization.  MIS Quarterly: Management Information Systems, 15(1), 125–142. https://doi.org/10.2307/249443