Jurnal Riset Bisnis Vol 5 (1) (Oktober 2021) hal: 74 – 85 e - ISSN 2598-005X    p - ISSN 2581-0863 e-jurnal:  http://journal.univpancasila.ac.id/index.php/jrb/

## ANALISIS PERILAKU KEUANGAN GENERASI Z PADA MAHASISWA UPN VETERAN JAKARTA DI MASA PANDEMI
Syifa Nur’Aini 1 , Wahyudi 2 , Tri Siswantini 3
1, 2,3 Manajemen, UPN Veteran Jakarta, Jakarta Selatan, Indonesia
Email: syifanur@upnvj.ac.id
Diterima 20 Agustus 2021, Disetujui 27 September 2021

## Abstrak
Tujuan dari penelitian kuantitatif ini adalah untuk melihat bagaimana dompet digital, lokus kontrol, dan gaya hidup mempengaruhi perilaku keuangan Generasi Z di kalangan mahasiswa UPN Veteran Jakarta. Pemilihan sampel menggunakan metode non-probability sampling dengan strategi kuota, dengan 210 responden diambil dari  seluruh  fakultas.  Data  dikumpulkan  dengan  menggunakan Google  Forms untuk  mengirim  kuesioner. Aplikasi Smart PLS 3 digunakan untuk menguji analisis data, validitas dan reliabilitas, serta hipote sis dengan taraf  signifikansi  0,05.  Diperoleh  hasil  yaitu  variabel  penggunaan  dompet  digital  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap perilaku keuangan, yaitu apabila penggunaan dompet digital tidak digunakan dengan baik, akan  timbul  perilaku  keuangan  yang  konsumtif.    Variabel  lokus  kontrol  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  perilaku  keuangan,  yaitu  individu  memerlukan  lokus  kontrol  dalam  pengelolaan  keuangannya,  agar tidak  terjerumus  pada  perilaku  keuangan  konsumtif.  Variabel  gaya  hidup  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap perilaku keuangan, dimana gaya hidup yang dimiliki oleh seseorang mempengaruhi bagaimana cara orang tersebut menghabiskan uangnya.
Kata Kunci: penggunaan dompet digital, lokus kontrol, gaya hidup, perilaku keuangan

## Abstract
The  purpose  of  this  quantitative  study  is  to  see  how  digital  wallets,  locus  of  control,  and  lifestyle  affect  the financial  behavior  of  Generation  Z  among  UPN  Veteran  Jakarta  students.  The  sample  selection  used  a  non- probability  sampling method  with a quota  strategy,  with 210  respondents drawn  from all faculties.  Data  was collected  using  Google  Forms  to  send  questionnaires.  The  Smart  PLS  3  application  is  used  to  test  data analysis, validity and reliability, and hypotheses with a significance level of 0.05. The results obtained are that the variable use of digital wallets has a positive and significant effect on financial behavior, namely if the use of digital wallets is not used properly, consumptive financial behavior will arise. The locus of control variable has a positive and significant effect on financial behavior, namely individuals need a locus of control in their financial management, so as not to fall into consumptive financial behavior. Lifestyle variables have a positive and  significant  effect  on  financial  behavior,  where  a  person's  lifestyle  affects  how  that  person  spends  his money.
Key words: digital wallet use, locus of control, lifestyle, financial behavior

## PENDAHULUAN
Merebaknya  virus  corona  yang  melanda masyarakat di seluruh dunia selama lebih dari setahun,  dan  respon  pemerintah  terhadapnya, seperti  pemberlakuan  Pembatasan  Sosial Berskala  Besar  (PSBB),  telah  membawa perubahan  substansial  di  berbagai  bidang. Aspek industri menjadi salah satu perubahannya.  Banyak  bisnis  yang  terkena dampak  PSBB,  diantaranya  pembatasan  jam kerja, keterlambatan pengiriman, dan perusahaan yang meminta stafnya bekerja dari rumah  ( Work  From  Home /WFH).  Akibatnya pendapatan  perusahaan  turun,  memaksanya memangkas kompensasi pegawai atau mungkin  pemutusan  hubungan  kerja  (PHK). Selama  pandemi,  PHK  biasa  terjadi  karena berbagai  alasan,  termasuk  keadaan  memaksa (force  majeure) dan  efisiensi.  Tentu  hal  ini akan  berdampak  pada  turunnya  pendapatan pekerja (Muslim, 2020).
Untuk  mengurangi  penyebaran  virus tersebut,  pemerintah  mendorong  lembaga pendidikan  mulai  dari  sekolah  dasar  hingga perguruan  tinggi  untuk  melakukan  kegiatan belajar  mengajar  dari  rumah.  Akibat  dari proses  belajar  mengajar  online  di  rumah mereka, serta posisi ekonomi keluarga mereka, siswa  yang  mengandalkan  uang  saku  untuk menambah penghasilan mereka secara otomatis menurun atau lenyap (Kammawati et al. , 2021).
Dengan  menurunnya  tingkat  pendapatan bagi  para  karyawan  dan  hilangnya  uang  saku bagi  para  siswa,  dapat  mengurangi  daya  beli masyarakat  karena  tidak  adanya  pemasukan (Widiastuti  &  Cakranegara,  2021).  Namun,
menurut data Bank Indonesia pada triwulan IV tahun  2020,  transaksi  perbankan  digital melonjak  39,65%.  Transaksi  uang  elektronik juga  tumbuh  30,71%.  Hal  ini  sejalan  dengan survei Global  Consumer  Insights 2020  oleh PricewaterhouseCoopers (PwC) bertajuk
" Before  and  After  the  Covid-19  Outbreak ",
meskipun 65% konsumen Indonesia mengalami penurunan pendapatan, 64% diantaranya  tetap  menghabiskan  pendapatan mereka.  Dr.  Wisnu  Wibowo,  dosen  Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  (FEB)  Universitas Airlangga,  juga  menyatakan  bahwa  di  masa pandemi yang banyak menghabiskan waktu di luar  rumah,  dapat  mengubah  pola  perilaku konsumsi  masyarakat.  Mereka  lebih  boros karena  memiliki  lebih  banyak  waktu  luang  di rumah daripada sebelum pandemi.
Khususnya  untuk  generasi  Z  yang merupakan  mayoritas  pengguna  internet  di masa  pandemi.  Bertukar  pesan,  mengakses media  sosial,  dan  menonton  video  adalah aktivitas  paling  umum  yang  dilakukan generasi  Z  saat  menggunakan  internet.  Selain itu, generasi Z juga melakukan pembelian dan pembayaran melalui online . Generasi Z terdiri dari  orang-orang  yang  memiliki  pekerjaan yang  solid  tetapi  berjuang  secara  finansial. Mereka  terkenal  karena  pemikiran  jangka pendek  dan  kebiasaan  belanja  yang  impulsif. Menurut  American  Psychiatry  Association (2013),  generasi  Z  saat  ini  berperilaku konsumtif  di  media  sosial  dengan  literasi keuangan  yang  rendah,  terutama  dalam perencanaan keuangan pribadi, yang mengarah pada  perilaku  kompulsif,  seperti  pengeluaran
dan pembelian berlebihan, yang menyebabkan kesulitan dan gangguan pada mereka sendiri.
Terdapat  beberapa  faktor  yang  dapat meningkatkan  perilaku  konsumtif  ini  selama pandemi  berlangsung,  antara  lain  himbauan untuk menggunakan dompet digital (E-Wallet) demi  mengurangi  sentuhan  tangan  serta perubahan  gaya  hidup  masyarakat  selama pandemi  menjadi  lebih  digital.  Menurut penelitian  Kumala  &  Mutia  (2020),  memiliki dompet  digital  yang  jauh  lebih  sederhana, aman,  efektif,  dan  kreatif  daripada  uang  tunai memudahkan mahasiswa dalam membelanjakan uang, terutama untuk transaksi retail  seperti  transportasi online ,  memesan makanan  dari  vendor  mitra,  dan  transaksi e- commerce . Sehingga penggunaan uang elektronik  di  dompet  digital  berdampak  besar pada pola konsumsi mahasiswa.
Untuk  menghindari  jatuh  ke  dalam perilaku konsumtif, generasi Z harus mengadopsi  pola  pikir  manajemen  keuangan. Untuk  dapat  mengelola  keuangan  dengan bijak,  dibutuhkan  lebih  dari  sekedar  sikap pengelolaan  keuangan;  itu  juga  membutuhkan kontrol dari masing-masing orang (Humaira & Sagoro,  2018).  Kemampuan  untuk  secara otomatis  mengontrol  dan  menekan  perilaku, dorongan,  sentimen,  atau  keinginan  untuk mengarahkan  perilaku  disebut  sebagai  lokus kontrol.
Gaya  hidup  seseorang  berkaitan  dengan tindakan, waktu, dan berbagai bentuk pengelolaan diri yang ia pilih untuk dilakukan, salah  satunya  adalah  bagaimana  ia  mengelola keuangannya  sendiri.  Gaya  hidup  seseorang biasanya  ditentukan  oleh  lingkungan  sosial
tempat  dia  tinggal;  tapi,  gaya  hidup  juga  bisa ditentukan  oleh  keinginan  atau  hobi  sendiri. (Nirmala et  al., 2020).  Mahasiswa  yang cenderung  sering  menampilkan  gaya  hidup mewah di kalangan mahasiswa untuk mendapatkan  prestise  di  antara  teman- temannya  yang  lain  atau  sekadar  untuk memuaskan  perhatian  di  lingkungan  teman- temannya  menyebabkan  mahasiswa  memiliki sikap  yang  sangat  konsumtif.  Berdasarkan latar  belakang  yang  telah  dijelaskan,  peneliti tertarik  untuk  melakukan  penelitian  dengan judul “Analisis Perilaku Keuangan Generasi Z Pada  Mahasiswa  UPN  Veteran  Jakarta  di Masa Pandemi”.

## KAJIAN TEORI

## Penggunaan Dompet Digital
E-wallet ,  juga  dikenal  sebagai  dompet digital,  adalah  produk  teknologi  terbaru dalam  sistem  keuangan,  yang  dikenal sebagai  teknologi  keuangan,  atau FinTech . Dompet  elektronik (e-wallet) adalah  sistem pembayaran  atau  keuangan  yang  dirancang untuk  membuat  transaksi  keuangan  lebih nyaman  bagi  pengguna.  Menurut    Bagla  & Sancheti  (2018),  uang  dimuat  dari  rekening bank  ke  dompet  digital  menggunakan  kartu debit/kredit atau net banking , yang kemudian  dapat  diakses  di  ponsel  atau perangkat  untuk  melakukan  pembayaran kepada orang atau pedagang yang menggunakan dompet yang sama, menyediakan  mode  tanpa  uang  tunai  yang praktis.  Aplikasi  yang  menawarkan  layanan seperti  transfer  uang,  belanja,  pembelian tiket,  dan  pembayaran  tagihan  sering
digunakan  untuk  melakukan  pembayaran  di dompet digital.
Menurut  Balan  &  Ramasubbu  dalam Kanhekar  &  Mane  (2015)  mengatakan bahwa  dompet  digital  adalah  perangkat elektronik  yang  memungkinkan  seseorang untuk  melakukan  transaksi  perdagangan elektronik,  seperti  membeli  produk  di  toko. Untuk  belanja online ,  dompet  digital memberikan  pilihan  yang  aman,  nyaman, dan  portabel.  Kartu  kredit,  kata  sandi,  PIN (Personal  Identification  Numbers) ,  serta informasi  pribadi  dan  keuangan  lainnya disimpan  di  dalamnya.  Dapat  dikatakan bahwa  dompet  digital  telah  menghasilkan kemajuan  teknologi  yang  sangat  cepat  di bidang ilmu teknologi informasi. Kehidupan masyarakat  menjadi  lebih  realistis  berkat penggunaan dompet digital ini. Orang-orang dapat  menggunakan  ponsel  mereka  untuk memesan  transportasi,  makanan,  toko,  dan banyak  lagi.  Tren  dompet  digital  saat  ini yang  menawarkan  keunggulan,  fleksibilitas, dan efektivitas dalam transaksi pembayaran, akan memudahkan masyarakat dalam membelanjakan uang.

## Lokus Kontrol
Menurut  Rotter  (1966)  adalah  sudut pandang  seseorang  terhadap  suatu  peristiwa menentukan  apakah  peristiwa  yang  terjadi padanya  dapat  dikendalikan  atau  tidak. Menurut Rotter, arah lokus kontrol dibedakan  menjadi  dua  kategori  yaitu  lokus kontrol internal dan lokus kontrol eksternal. Individu dengan status pengendalian internal lebih peduli dengan bakat, kemampuan,  dan  inisiatif  yang  menentukan
apa  yang  mereka  peroleh  dalam  hidup  dan percaya  bahwa  nasib  mereka  ada  di  tangan mereka.
Lokus  kontrol  internal  adalah  ciri kepribadian  yang  menunjukkan  bagaimana orang  mengaitkan  penyebab  pada  apa  yang terjadi  pada  mereka;  itu  didefinisikan sebagai  "mereka  adalah  penguasa  nasib mereka"  (Fadlillah,  2017).    Sementara  itu, individu  yang  memiliki  lokus  kontrol eksternal  percaya  bahwa  unsur-unsur  lain seperti takdir, nasib, kesempatan, orang lain yang  berwenang,  dan  lingkungan  memiliki kendali atas hidup mereka.

## Gaya Hidup
Gaya  hidup  merupakan  faktor  yang mempengaruhi  konsumsi  dan  berhubungan langsung dengan aktivitas sehari-hari. Dengan  gaya  hidup  yang  tinggi,  kehidupan masyarakat  dapat  berubah  secara  ekstrim, disertai dengan zaman yang terus berkembang  dan  diikuti  oleh  dunia  luar yang  bebas  dan  mudah  diakses.  Di  sinilah keputusan  pembelian  seseorang  dipengaruhi oleh gaya hidupnya.
Secara  individu  dan  kolektif,  gaya hidup  mencakup  banyak  aspek  seperti fashion dan  keputusan  untuk  mengejar hiburan  atau  kesenangan.  Salah  satu  gaya hidup  generasi  Z  saat  ini,  khususnya  di kalangan  remaja,  adalah  mencari  hiburan melalui  hobi.  Hobi  adalah  hiburan  yang menyenangkan  dengan  dua  sisi:  bisa menguntungkan di satu sisi, tetapi juga bisa berbahaya di sisi lain. Sebuah hiburan dapat bermanfaat  jika  membantu  mereka  yang berpartisipasi di dalamnya dalam kehidupan
sehari-hari  mereka,  tetapi  juga  dapat merusak jika hanya membuang-buang waktu dan keinginan.  Ini adalah pilihan populer di beberapa  kalangan  dalam  hal  menghabiskan waktu luang mereka (Prasetya, 2017).

## Penggunaan Dompet Digital dan Perilaku Keuangan
Meskipun  penggunaan  dompet  digital meningkat  sebagai  akibat  dari  pemasaran yang  agresif  oleh  banyak  penyedia  dompet digital,  individu  diharapkan  untuk  tidak terjebak  dalam  gaya  hidup  yang  sangat konsumtif  dan  boros  dengan  menggunakan dompet  digital  untuk  semua  transaksi keuangan, yang memerlukan tingkat kesadaran  diri  yang  tinggi.  Jika  masyarakat menjadi lebih konsumtif, itu akan menyebabkan  keputusan  keuangan  yang buruk.  (Kusuma,  2020).  Sejalan  dengan hasil  penelitian  Kumala  &  Mutia  (2020) bahwa  transaksi  menggunakan  dompet digital berpengaruh positif terhadap perilaku konsumtif mahasiswa.
H 1 : Penggunaan dompet digital berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan

## Lokus Kontrol dan Perilaku Keuangan
Lokus kontrol mencerminkan
kepercayaan seseorang terhadap kemampuannya  sendiri.  Karena  seseorang dengan  locus  of  internal  control  yang  lebih besar  dianggap  lebih  mensyukuri  uangnya dan  ingin  melakukan  pengelolaan  keuangan yang  efektif,  maka  perilaku  keuangannya akan  lebih  baik.  Individu  dengan  pengaruh eksternal  yang  lebih  besar,  akan  memiliki kontrol  yang  lebih  kecil  atas  perilaku
keuangan  mereka  karena  mereka  percaya kekuatan  eksternal  yang  harus  disalahkan atas kinerja mereka. Sejalan dengan penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh Muhidia  (2019),  Harahap et  al., (2020), serta  Wicaksono  &  Nuryana  (2020)  bahwa semakin tinggi tingkat lokus kontrol seseorang, maka semakin baik pula perilaku pengelolaan keuangannya.
H 2 : Lokus  kontrol  berpengaruh  positif terhadap perilaku keuangan

## Gaya Hidup dan Perilaku Keuangan
Cara  hidup  kita  secara  intrinsik  terkait dengan  era  tempat  kita  hidup  dan  teknologi yang  kita gunakan. Semakin  maju teknologi dan semakin berkembangnya zaman, semakin  sering  pula  manusia  memasukkan gaya  hidup  ke  dalam  kehidupan  sehari-hari. Gaya  hidup  seseorang  bisa  berdampak menguntungkan  atau  negatif  bagi  yang menjalaninya,  tergantung  bagaimana  dia menjalaninya.  Gaya  hidup  konsumtif  yang tidak  menyisakan  ruang  untuk  gaya  hidup produktif  dianggap  meresahkan.  Ketika seorang  konsumen  menghabiskan  lebih banyak  uang  untuk  barang  dan  jasa  yang tidak  penting  daripada  nilai  outputnya,  ini dikenal sebagai perilaku konsumtif (Djuwitaningsih, 2018).
Dalam  penelitian  Arianti (2018)  karena tingkat  konsumsi  yang  tinggi,  mahasiswa masih  belum  mampu  mengatur  gaya  hidup dan pola hidupnya sendiri, sehingga menyebabkan mereka menjadi tidak rasional dalam  membeli  kebutuhannya.  Didukung dengan  penelitian  Rismayanti  &  Oktapiani (2020) bahwa perilaku konsumtif
Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas  Teknologi  Sumbawa  sangat dipengaruhi oleh gaya hidup mereka.
H 3 : Gaya hidup berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan
Gambar 1 . Model Pemikiran
Sumber: Data diolah (2021)

## METODE
Pengumpulan  data  dilakukan  dengan mengirimkan  kuesioner  kepada  mahasiswa UPN  Veteran  Jakarta  melalui Google  Forms .
Sampel  penelitian  ini  adalah  mahasiswa  UPN Veteran Jakarta. Dengan perhitungan menggunakan  kuota sampling untuk  tiap subsampel.  Terdapat  7  fakultas  di  UPN Veteran Jakarta yang termasuk dalam penelitian  ini  sebagai  subsampel.  Menurut Roscoe  dalam  (Ferdinand,  2018:173)  jumlah minimal 30 untuk setiap kelompok subsampel sudah  cukup  jika  sampel  dibagi  menjadi beberapa  subsampel.  Sehingga  didapatkan jumlah  sampel  dalam  penelitian  ini  sebanyak 210 responden.
Variabel yang digunakan adalah penggunaan  dompet  digital  (X1)  menurut Bagla & Sancheti (2018) dan Sari et al. (2019) indikator  yang  digunakan  untuk  mengukur variabel  ini  yaitu:  manfaat (usefulness) ,
kemudahan (ease  of  use) , kepercayaan (trust) , dan  keamanan (security) .  Lokus  Kontrol  (X2) indikator yang digunakan yaitu: lokus internal dan lokus eksternal (Rotter, 1966). Gaya hidup (X3) menurut (Assael, 1984) dalam Kusnandar &  Kurniawan  (2018)  indikator  gaya  hidup dapat  dinilai  melalui:  aktivitas,  minat,  dan pendapat.  Perilaku  keuangan  (Y)  dengan menggunakan indikator antara lain: melakukan pengendalian  terhadap  keuangan,  tepat  waktu dalam membayar tagihan, memiliki perencanaan  keuangan  untuk  masa  yang  akan datang, menabung secara rutin, mengalokasikan dana keuangan untuk keperluan  pribadi  dan  keperluan  lain  (Grable et al., 2009).
Untuk  menganalisis  data  digunakan  uji validitas  dan  uji  reliabilitas  serta  uji  hipotesis yang  diolah  dengan  PLS (Partial  Least Square) .  Menurut  Jogiyanto  dalam  Hamid  & Anwar  (201915)  PLS  adalah  metode  statistik
Structural  Equation  Model (SEM)  berbasis varian  yang  dirancang  untuk  menyelesaikan regresi berganda. Pengujian hipotesis dilakukan  dengan t-test jika  ρ-value  ≤  0,05.
Apabila outer  model signifikan  maka  uji statistik  atau  uji  dengan  nilai  ρ-value  ≤  0,05 (alpha  5%)  dikatakan  signifikan;  jika outer model signifikan, indikator berarti valid.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Validitas Konvergen
Dalam  PLS-SEM,  valisitas  konstruk diukur  menggunakan  validitas  konvergen  dan diskriminan. Loading  factor untuk  setiap indikasi  diperiksa  terlebih  dahulu,  dengan asumsi  bahwa  setiap  konstruk  mewakili bagaimana setiap konstruk penggunaan dompet  digital,  lokus  kontrol,  dan  gaya  hidup telah  memenuhi  nilai  validitas  konvergen. Validitas  konvergen  ditentukan  oleh  nilai loading  factor masing-masing  indikator  pada konstruk (Purwanto et al ., 2020) .
Gambar 2. Nilai Loading Factor
Sumber: Data diolah (2021)
Menurut Ghozali dan Latan dalam Hamid dan  Anwar  (2019),  nilai  faktor  pemuatan (loading  factor) harus  lebih  besar  dari  0,7 untuk penelitian konfirmatori, dan antara 0,6 – 0,7 untuk penelitian
eksplorasi (pengembangan).  Pada  Gambar  2,  terdapat
nilai loading factor kurang dari 0,6 yaitu pada butir  pernyataan  GH5  sebesar  0,514.  Oleh karena itu, pernyataan tersebut harus dihilangkan  dari  tingkat  pengujian  berikut. Setelah  pernyataan  GH5  dihilangkan,  gambar diagram jalur berikut dihasilkan:
Gambar 3. Estimasi Ulang Loading Factor
Sumber: Data diolah (2021)
Setelah  menghilangkan  pernyataan  GH5, gambar  3  diagram  jalur  menunjukkan  bahwa semua pernyataan dari masing-masing variabel memiliki  nilai  lebih  besar  dari  0,6  yang menunjukkan bahwa persyaratan telah terpenuhi.
Uji Validitas Diskriminan
Pada setiap pernyataan variabel penggunaan  dompet  digital,  lokus  kontrol, gaya hidup, dan perilaku keuangan dapat juga digunakan  nilai  AVE. Average  Variance Extracted (AVE) yaitu menggambarkan jumlah  varians  yang  dapat  dijelaskan  oleh variable.
Tabel 1. Hasil Nilai AVE Average Variance Extracted (AVE) Penggunaan Dompet Digital 0.506 Lokus Kontrol 0.553 Gaya Hidup 0.513 Perilaku Keuangan 0.525 Sumber: Data Diolah (2021)
Tabel  1  menunjukkan  bahwa  nilai  AVE yang  diperoleh  lebih  dari  0.5.  Variabel penggunaan  dompet  digital  memperoleh  skor 0.506,  lokus  kontrol  0.553,  gaya  hidup  0.513, dan  perilaku  keuangan  0.525.  Hasilnya,  nilai
AVE  yang  diperoleh  dinyatakan  valid  karena semua standar telah terpenuhi.

## Uji Relialibitas
Nilai cronbach’s  alpha dan  reliabilitas komposit  setiap  konstruk  dapat  digunakan untuk  menilai reliabilitas  konstruk.  Lebih  dari
0.7 direkomendasikan untuk composite reliability dan alpha cronbach .
Tabel 2. Nilai Composite Reliability dan Cronbach's Alpha Composite Reliability  Cronbach’s Alpha Penggunaan Dompet Digital 0.891 0.860 Lokus Kontrol 0.831 0.735 Gaya Hidup 0.840 0.773 Perilaku Keuangan 0.847 0.776 Sumber: Data Diolah (2021)
Diketahui  dari  Tabel  2, composite reliability lebih besar dari 0.7 dimana variabel penggunaan  dompet  digital  memiliki  nilai 0.891,  lokus  kontrol  0.831,  gaya  hidup  0.840, dan  perilaku  keuangan  0.847  sehingga  semua variabel  dapat  diterima.  Hasil cronbach’s alpha memiliki  nilai  lebih  dari  0.7  yaitu  pada variabel  penggunaan  dompet  digital  0.860, lokus  kontrol  0.735,  gaya  hidup  0.773,  dan perilaku  keuangan  0,776  sehingga  semua
variabel  dinyatakan  valid  dan  memenuhi persyaratan.

## Uji Hipotesis
Pengujian  hipotesis  digunakan  untuk menguji  arah  pengaruh  penggunaan  dompet digital, locus  of  control ,  dan  gaya  hidup terhadap  perilaku  keuangan  yang  dihasilkan dengan menggunakan alat bootsrapping Smart PLS 3.

## Tabel 3. Nilai Koefisien Jalur
Original Sample (O) T- tabel T- statistik Pvalues Hasil Gaya Hidup -> Perilaku Keuangan 0.423 1.97 7.437 0.000 Positif Lokus Kontrol -> Perilaku Keuangan 0.186 1.97 3.190 0.002 Positif Penggunaan Dompet Digital -> Perilaku Keuangan 0.212 1.97 3.457 0.001 Positif
Sumber: Data Diolah (2021)

## Pembahasan
Dari hasil olah data yang diperoleh dapat dijelaskan hasil sebagai berikut:
Pengaruh  Penggunaan  Dompet  Digital Terhadap Perilaku Keuangan
Berdasarkan  hasil  pengolahan  data,  nilai sampel  asli  penggunaan  dompet  digital terhadap  perilaku  keuangan  adalah  0.212  atau 21,2%. Hasil ini menunjukkan bahwa menggunakan  dompet  digital  berpengaruh
positif. Nilai t-statistik yang lebih besar dari t- tabel  atau  3.457  >  1.97  menunjukkan  bahwa penggunaan dompet digital berpengaruh terhadap  perilaku  keuangan.  Karena  nilai signifikansinya  kurang  dari  0.05  atau  0.001  < 0.05,  penggunaan  dompet  digital  berdampak besar terhadap perilaku keuangan, H a disetujui dan  H 0 ditolak.  Hasilnya,  di  kalangan mahasiswa  UPN  Veteran  Jakarta,  variabel penggunaan dompet digital memiliki pengaruh yang  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku keuangan mereka.
Ini  sangat  mendukung  hipotesis  pertama H 1 ,  yang  menyatakan  bahwa  menggunakan dompet digital memiliki pengaruh positif pada perilaku  keuangan.  Manfaat  yang  diberikan, kemudahan  pengoperasian  aplikasi,  tingkat keamanan,  dan  tingkat  kepercayaan  yang tinggi  terhadap  penyedia  layanan,  semuanya dapat  mempengaruhi  tingginya  intensitas penggunaan.  Dapat  diartikan  jika  siswa menggunakan dompet digital secara berlebihan  tanpa  pengendalian  diri,    dapat menyebabkan  perilaku  kompulsif  atau  boros, yang  dapat  berdampak  negatif  pada  perilaku keuangan mereka.
Pengaruh Lokus Kontrol Terhadap

## Perilaku Keuangan
Nilai  sampel  asli  untuk  variabel  lokus kontrol  terhadap  perilaku  keuangan  adalah 0.186  atau  18,6%,  yang  menunjukkan  bahwa lokus  kontrol  memiliki  pengaruh  positif. Berdasarkan    hasil  pengolahan  data,  nilai  t- statistik  lebih  besar  dari  t-tabel  atau  3.190  > 1.97  menunjukkan  bahwa  lokus  kontrol berpengaruh  terhadap  perilaku  keuangan. Karena  nilai  signifikansi  lebih  kecil  dari  0,05
atau  0,002  <  0,05  maka  lokus  kontrol berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku keuangan,  dimana  hasil  tersebut  menandakan H a diterima dan H 0 ditolak. Hasilnya, variabel lokus kontrol berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan generasi  Z  pada  mahasiswa  UPN  Veteran Jakarta.Ini  memberikan  dukungan  kepada hipotesis  kedua  atau  H 2 yang  memberikan pernyataan  bahwa  variabel  lokus  kontrol memiliki pengaruh terhadap perilaku keuangan.
Dapat juga disimpulkan bahwa jika lokus kontrol  internal  mahasiswa  tinggi,  maka perilaku  keuangannya  akan  lebih  baik  karena dianggap  mampu  menghargai  pendapatan yang dimilikinya. Mereka juga percaya bahwa apapun  yang  mereka  lakukan  sekarang,  baik atau  buruk,  akan  berdampak  pada  mereka  di masa  depan.  Selain  itu,  pada  lokus  kontrol eksternal  banyak  mahasiswa  percaya  bahwa hidup  mereka  tidak  dipengaruhi  oleh  orang lain,  menyiratkan  bahwa  mereka  sepenuhnya bertanggung  jawab  atas  hidup  mereka.  Dan keyakinan  bahwa  memiliki  rencana  sangat penting  untuk  menghindari  kesalahan  di  masa depan.

## Pengaruh  Gaya  Hidup  Terhadap  Perilaku Keuangan
Menurut  hasil  pengolahan  data,  nilai  asli variabel gaya hidup terhadap perilaku keuangan sebesar 0.423 atau 42,3% menunjukkan  bahwa  gaya  hidup  berpengaruh positif.  Nilai  t-statistik  lebih  besar  dari  t-tabel atau  7,437  >  1,97  menunjukkan  bahwa  gaya hidup berpengaruh terhadap perilaku keuangan. Karena nilai signifikansi lebih kecil
dari  0.05  atau 0.000 <  0.05,  maka  gaya  hidup berpengaruh  signifikan  terhadap  perilaku keuangan  hasil  tersebut  menandakan  H a diterima  dan  H 0 ditolak.  Hasilnya,  variabel gaya hidup memiliki pengaruh yang menguntungkan dan signifikan terhadap perilaku keuangan generasi Z pada mahasiswa UPN Veteran Jakarta.
Hal  ini  mendukung  hipotesis  ketiga  atau H 3 ,  bahwa  variabel  gaya  hidup  berpengaruh terhadap  perilaku  keuangan.  Karena  gaya hidup  masyarakat  yang  berubah  dan  menjadi lebih  konsumtif,  maka  dapat  dikatakan  bahwa mahasiswa  dengan  kualitas  hidup  yang  tinggi akan  memiliki  perilaku  keuangan  yang  buruk. Ini karena pengeluaran keuangan mereka yang tinggi  sebagai  akibat  dari  gaya  hidup  mereka, yang  mengarah  pada  pengelolaan  uang  yang buruk.

## SIMPULAN  DAN  SARAN
Dari  data  yang  telah  diolah  dan dianalisis,  diperoleh  hasil  yaitu  variabel penggunaan dompet digital berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku keuangan,  variabel  lokus  kontrol  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku keuangan, serta variabel gaya hidup berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap perilaku  keuangan.  Dengan  demikian,  bagi generasi Z yang menggunakan aplikasi dompet digital  sebaiknya  juga  menerapkan  lokus kontrol  yang  baik,  selain  itu  generasi  Z  juga diharapkan  untuk  tidak  mengikuti  gaya  hidup yang  tinggi  agar  tidak  terjerumus  kedalam perilaku  konsumtif  yang  akan  mendatangkan akibat buruk di masa yang akan datang. Untuk
peneliti yang melakukan studi tentang perilaku keuangan dapat memasukkan variabel tambahan  antara  lain,  sikap  keuangan,  literasi keuangan, self-efficacy ,  dan  pengalaman keuangan.

## DAFTAR PUSTAKA
Arianti,  B.  F.  (2018).  The  Influence  of  Financial Literacy,  Financial  Behavior,  and  Income On  Investment  Decision. Economics  and Accounting Journal , 1 (1), 1–10. Association,  A.  P.  (2013). Diagnostic  and Statistical Manual of Mental Disorders (5th Editio). Arlington.
Bagla,  R.  K.,  &  Sancheti,  V.  (2018).  Gaps  in Customer Satisfaction With Digital Wallets :
Challenge  for  Sustainability. Journal  of Management Development , 37 (6), 442–451. https://doi.org/10.1108/JMD-04-2017-0144 Bank  Indonesia.  (2020). Laporan  Kebijakan Moneter  Triwulan  IV  2020 .  Retrieved  from https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan/D ocuments/Laporan-Kebijakan-Moneter- Triwulan-IV-2020.pdf
Djuwitaningsih,  E.  W.  (2018).  Perubahan  Perilaku Konsumtif  dan  Gaya  Hidup  Tenaga  Kerja Wanita  (TKW)  Purna. Aristo , 7 (1),  01. https://doi.org/10.24269/ars.v7i1.1284
Fadlillah, A. M. (2017). Pengaruh Internal Locus of Control, Nilai-Nilai Kerja, Terhadap
Komitmen  Karir  Pada Tenaga  Penjualan  Di Industri  Telekomunikasi  Di  Jakarta. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis , 4 (1), 29. https://doi.org/10.35590/jeb.v4i1.734
Ferdinand, A. (2018). Metode Penelitian Manajemen (Edisi  Keli).  Semarang:  Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Grable,  J.  E.,  Park,  J.  Y.,  &  Joo,  S.  H.  (2009).
Explaining Financial Management Behavior for  Koreans  Living  in  The  United  States.
Journal of Consumer Affairs , 43 (1), 80–107. https://doi.org/10.1111/j.17456606.2008.01 128.x
Hamid,  R.  S.,  &  Anwar,  S.  M.  (2019). Structural Equation  Modeling  (SEM)  Berbasis  Varian
(1st  ed.;  M.  S.  Abiratno,  Sofa  Nurdiyanti, Dra.  Annis  Diniati  Raksanagara,  Ed.). Jakarta:  PT  Inkubator  Penulis  Indonesia (Institut Penulis Indonesia).
Harahap,  Y.  T.,  Aziz,  A.,  &  Cahyani,  D.  (2020).
Perilaku  Keuangan  Pada  Pelaku  UMKM Kelurahan  Cinere  Depok. Jurnal  Ilmiah Manajemen Kesatuan , 8 (3), 225–238.
https://doi.org/10.37641/jimkes.v8i3.356
Hohtoulas,  P.,  Phan,  A.  T.,  Mheen,  P.  van  de, Kwan,  E.,  &  Kwan,  E.  (2020). Consumer
Insights  Survey  2020  -  An  Indonesian Perspective:  Before  and  After  the  COVID- 19 Outbreak . Retrieved from https://www.pwc.com/id/en/consumer- industrial-products-services/indonesia-gcis-
2020-placemat.pdf
Humaira,  I.,  &  Sagoro,  E.  M.  (2018).  Pengaruh Pengetahuan  Keuangan,  Sikap  Keuangan,
Dan Kepribadian Terhadap Perilaku Manajemen  Keuangan  Pada  Pelaku  Umkm Sentra  Kerajinan  Batik  Kabupaten  Bantul. Nominal,  Barometer  Riset  Akuntansi  Dan Manajemen , 7 (1). https://doi.org/10.21831/nominal.v7i1.1936 3
Kammawati,  A.,  Subekti,  N.  P.,  Yusida,  E.,  &
Prastiwi, L. F. (2021). Perubahan Produktivitas  Mahasiswa  Selama  Pnadmei COVID-19. JAMBURA ECONOMIC EDUCATION JOURNAL , 3 , 45–51.
Kanhekar,  H.  R.,  &  Mane,  S.  N.  (2015).  Digital Wallet. International  Journal  of  Wireless and  Microwave  Technologies , 5 (4),  62–68. https://doi.org/10.5815/ijwmt.2015.04.06
Kumala,  I.,  &  Mutia,  I.  (2020).  Pemanfaatan
Aplikasi Dompet Digital Terhadap Transaksi Retail Mahasiswa. Seminar Nasional Riset Dan Teknologi , 64–69. Kusnandar,  D.  L.,  &  Kurniawan,  D.  (2018). Literasi  Keuangan  Dan  Gaya  Hidup  Ibu Rumah Tangga Dalam Membentuk Perilaku
Keuangan  Keluarga  Di  Kota  Tasikmalaya. Seminar  Nasional  Dan  Call  for  Paper Sustainable Competitive
Advantage , (September), 1–13.
Kusuma,  V.  T.  (2020).  Pengaruh  Dompet Elektronik  Terhadap  Perilaku  Konsumtif Bagi  Mahasiswa  di  Universitas  Raharja. JI- Tech: Jurnal Ilmiah Sekolah Tinggi Teknologi Informasi NIIT , 16 (2), 50–54.
Muhidia,  S.  C.  U.  (2019).  Pengaruh  Pengetahuan Keuangan,  Sikap  Keuangan,  dan  Locus  of Control Terhadap Perilaku Keuangan
Mahasiswa  Prodi  Manajemen  universitas Muhammadiyah Gresik. MANAJERIAL , 5(2) , 58–65.
Muslim,  M.  (2020).  PHK  pada  Masa  Pandemi Covid-19. ESENSI: JURNAL MANAJEMEN BISNIS, Vol 23 No. 3/2020 , 23 (3), 357–370. Nirmala,  Miftah,  M.,  &  Murtatik,  S.  (2020).
Analisis Gaya Hidup dan Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Mahasiswa dalam Cashless  Society. KORELASI  I  (Konferensi Riset  Nasional  Ekonomi,  Manajemen,  Dan Akuntansi) . Prasetya,  A.  (2017). Hobi  Sebagai  Representasi Gaya  Hidup .  Institut  Seni  Indonesia Yogyakarta.
Purwanto,  A.,  Asbari,  M.,  Prameswari,  M.,
Ramdan,  M.,  &  Setiawan,  S.  (2020). Dampak Kepemimpinan, Budaya Organisasi dan  Perilaku  Kerja  Inovatif  Terhadap Kinerja  Pegawai  Puskesmas. Jurnal  Ilmu Kesehatan Masyarakat , 9 (01), 19–27. https://doi.org/10.33221/jikm.v9i01.473
Rismayanti,  T.,  &  Oktapiani,  S.  (2020).  Pengaruh Uang  Saku  dan  Gaya  Hidup  Terhadap Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa  Fakultas Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Teknologi
Sumbawa. Nusantara Journal of Economics , 02 (02), 31–37.
Rotter,  J.  B.  (1966).  Generelized  Expectancies  for Internal Versus External Control of
Reinforcement. Psychological Monographs: General and Applied , 80 (1). https://doi.org/10.1037/h0092976
Wicaksono, A. B., & Nuryana, I. (2020). Pengaruh Sikap  Keuangan,  Teman  Sebaya,  dan Kecerdasan  Spiritual  Melalui  Kontrol  Diri Terhadap  Perilaku  Pengelolaan  Keuangan. Economic Education Analysis Journal , 9 (3), 940–958. https://doi.org/10.15294/eeaj.v9i3.42352 Widiastuti,  I.,  &  Cakranegara,  P.  A.  (2021).
Strategies to Increase Income for Small and Medium Micro Businesses in the Middle of Pandemic COVID-19 in Mojokerto. Mattawang: Jurnal Pengabdian Masyarakat , 2 (2), 87–91. https://doi.org/10.35877/454ri.mattawang34 1