*Korespondensi: Islakhul Muttaqin, Fakultas Psikologi, Universitas Muhammadiyah Surakarta, Jl. Garuda Mas No. 3-7, Gatak, Pabelan, Kec Kartasura, Sukoharjo, Jawa Tengah, 57169. Surel: islakhul.muttqin@gmail.com

## Online  loan  phenomenon  among  students: micro and macro psychological analysis
Fenomena  pinjaman  online  di  kalangan  mahasiswa:  analisis psikologi mikro dan makro
Islakhul Muttaqin 1 *, Lusi Nuryanti 1
1 Fakultas Psikologi Universitas Muhammadiyah Surakarta
Abstract. This  study  specifically  examines  the  impact  of  online  loans  and  analyzes  both micro  and  macro  psychological  aspects.  The  quantitative  respondents  consist  of  124 participants,  while  the  qualitative  research  involves  two  informants  for  observation  and interviews.  The  findings  of  this  study  indicate  that  the  emergence  of  online  loans  is attributed  to  the  ease  of  regulations,  leading  many  students  to  fall  into  the  trap  of  online borrowing.  Peer  influence  and  lifestyle  are  the  main  factors  that  lead  students  to  utilize online  lending  services.  Being  the  closest  social  environment,  Peers  influence  lifestyle changes, and online loans become a means to meet those lifestyle needs. On the other hand, from  the  macro  psychological  perspective,  regulations,  and  social  media  play  a  significant role in influencing students to opt for online loans.
Keywords: online loans, micro psychology, macro psychology, students
Abstrak. Penelitian  ini  secara  khusus  mengkaji  dampak  dari  pinjaman  online  dan  analisis dalam  psikologi  mikro  maupun  makro.  Jumlah  responden  kuantitatif  sebanyak  124 responden.  Kemudian  untuk  penelitian  kualitatif mengambil  dua  informan  untuk  dilakukan observasi dan wawancara. Temuan dalam penelitian ini adalah munculnya pinjaman online disebabkan  mudahnya  regulasi  yang  diterapkan  sehingga  membuat  kalangan  mahasiswa terjerat dalam pinjaman online. Faktor teman sebaya dan gaya hidup menjadi faktor utama terjerumusnya  mahasiswa  menggunkan  jasa  pinjaman  online.  Teman  sebaya  sebagai lingkungan  terdekat  membawa  dampak  berubahnya  gaya  hidup,  pinjaman  online  sebagai sarana untuk memenuhi kebutuhan gaya hidup tersebut. Sedangkan dalam psikologi makro, regulasi  dan  sosial  media  menjadi  faktor  yang  mempengaruhi  mahasiswa  melakukan pinjaman online.
Kata kunci : pinjaman online, psikologi mikro, psikologi makro, mahasiswa

## 1 Pendahuluan
Tidak  dapat  dipungkiri  bahwa  pada  era  pembaharuan  ini,  terjadi  transformasi signifikan  terhadap  kebiasaan  masyarakat  dalam  berbagai  aspek,  termasuk  adat  istiadat  dan budaya.  Fenomena  ini  terjadi  karena  adanya  pengaruh  dari  luar,  termasuk  kebiasaan  dan budaya  yang  diperkenalkan  oleh masyarakat  luar  yang  memasuki  wilayah  tersebut.  Sebagai contoh, perubahan gaya hidup yang cepat dari analog ke digital memiliki dampak yang besar
dalam  memengaruhi  pola  interaksi  masyarakat  terhadap  suatu  hal  yang  sebelumnya  telah dijalani (Indraddin & Irwan, 2016).
Perkembangan  teknologi  informasi  dan  komunikasi  yang  sedang  berkembang  pesat pada  era  saat  ini  memberikan  dampak  positif  dan  negatif  terhadap  masyarakat.  Salah  satu contoh  kemajuan  teknologi  yang  menonjol  adalah  adanya Financial  Technology (Fintech) yang  mengaplikasikan  teknologi  guna  memfasilitasi  masyarakat  dalam  melakukan  transaksi keuangan secara fleksibel di berbagai tempat. Fintech diperkenalkan pertama kali pada tahun 2004  oleh  Zopa  dan  dianggap  sebagai  layanan  keuangan  yang  terbentuk  berdasarkan teknologi..
Pada  tahun  2006,  industri  teknologi  keuangan  ( fintech )  mulai  mengalami pertumbuhan  di  Indonesia  dengan  hanya  terdapat  empat  perusahaan  awal  yang  beroperasi. Namun,  pada  tahun  2017,  jumlah  perusahaan  tersebut  meningkat  menjadi  16  perusahaan (Rusydiana,  2019).  Data  tersebut  sejalan  dengan  hasil  riset  Asosiasi  Penyelenggara  Jasa Internet Indonesia (APJII) yang dilakukan pada tahun 2018, yang menunjukkan bahwa 62,8% pengguna  internet  di  Indonesia  merasa  memiliki  perlindungan  saat  melakukan  transaksi secara online (APJII, 2018). Bank Indonesia membagi fintech menjadi empat kategori, yakni: 1) peer-to-peer  lending dan crowdfunding ,  2) market  aggregator ,  3)  manajemen  risiko  dan investasi,  serta  4)  pembayaran,  kliring,  dan  penyelesaian.  Sementara  itu,  Otoritas  Jasa Keuangan  (OJK)  membagi  industri  fintech  menjadi  enam  sektor,  meliputi:  1)  perencanaan keuangan, 2) crowdfunding , 3) pinjaman, 4) agregator, 5) pembayaran, dan 6) fintech lainnya (Rusydiana, 2019)..
Menurut informasi dari OJK, pada bulan Juli 2019, jumlah pinjaman yang disalurkan oleh fintech lending mencapai Rp 49,79 triliun, meningkat sebesar 119,69% dari awal tahun. Saat  itu,  OJK  telah  mendaftarkan  dan  memberikan  izin  pada  127 fintech  lending .  Jumlah rekening  peminjam  mencapai  11,42  juta  rekening.  Tingkat  keberhasilan  pembayaran pinjaman  dalam  waktu  90  hari,  atau  rasio  pembayaran  pinjaman,  mencapai  97,48%. Meskipun demikian, angka ini mengalami penurunan dari bulan sebelumnya yang mencapai 98,55%.
Menurut  Supriyanto  dan  Ismawati  (2019), fintech yang  paling  diminati  oleh masyarakat saat ini adalah layanan pinjaman online (pinjol). Pada Oktober 2021, terdapat 106 pinjol  yang  terdaftar  dan  berizin  secara  resmi,  sedangkan  98  di  antaranya  memiliki  izin usaha. Di samping itu, Satgas Waspada Investasi (SWI) juga telah menemukan dan menutup 172  pinjol  ilegal.  Pinjol  ilegal  tersebut  dapat  dengan  mudah  menemukan  peminjam  di kalangan masyarakat, terutama generasi milenial, yang mencapai 30 juta orang di Indonesia dan menggunakan internet sebagai media komunikasi.
Kehadiran layanan pinjaman online (pinjol) menjadi kontroversial karena kurangnya pemahaman  mengenai  keuangan  pada  masyarakat,  terutama  pada  generasi  milenial  di Indonesia  (Fetesond  &  Cakranegara,  2022).  Ini  berpotensi  menjerat  peminjam  dalam  utang yang  berat  dan  sulit  dilunasi.  Generasi  milenial  berusia  19-34  tahun  merupakan  pengguna utama  layanan  pinjaman  online,  mencakup  63%  dari  total  pinjaman  pada  bulan  Desember 2021,  dengan  jumlah  pinjaman  mencapai  lebih  dari  14  triliun  rupiah,  dan  sebanyak  77%
transaksi  terjadi  di  pulau  Jawa,  terutama  di  wilayah  DKI  Jakarta  (Otoritas  Jasa  Keuangan, 2022).  Situasi  ini  merupakan  masalah  sosial  yang  memerlukan  upaya  mitigasi  risiko  yang segera dilakukan.
Generasi  milineal  yang  mayoritas  adalah  mahasiswa  menjadi  salah  satu  sasaran  dari pinjaman  online.  Mengutip  berita  dari cnnindonesia.com ,  pinjaman  online  generasi  milenial tembus Rp15,62 Triliun. Dari jumlah ini didominasi oleh generasi milenial dengan usia 19-39 tahun. Disusul oleh peminjam berusia 35-54 tahun sebanyak Rp7,01 triliun. Lalu, peminjam di  atas  usia  54  tahun  mencapai  Rp592  miliar  dan  peminjam  berusia  kurang  dari  19  tahun sebesar  Rp182,2  miliar  (cnnindonesia,  2021).  Kemudian  tempo.com  pada  September  2022 memuat  bahwsannya  data  yang  dihimpun  dari  Asosiasi  Fintech  Pendanaan  Bersama Indonesia (AFPI) menunjukkan bahwa lebih dari 60 persen pengguna fintech didominasi oleh generasi muda (tempo, 2022).
Tingginya  jumlah  pinjaman  online  tersebut  diberikan  perhatian  serius  oleh pemerintah.  Beberapa  platform  pinjaman  online  telah  diawasi  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK)  melalui  Peraturan  OJK  nomor  77/POJK.01/2016,  di  antaranya  adalah  sistem peminjaman peer to peer (P2P) lending . P2P lending adalah praktik pinjam-meminjam dana secara online yang terjadi melalui suatu wadah yang dikenal sebagai pasar, tanpa melibatkan bank  atau  lembaga  keuangan  lainnya  sebagai  perantara.  Layanan  P2P lending ini memungkinkan  kreditur  atau  pemberi  pinjaman  dan  debitur  atau  penerima  pinjaman bertransaksi  secara  langsung  dalam  mata  uang  rupiah  dengan  menggunakan  teknologi informasi.  Dalam  konteks  ini,  layanan  teknologi  keuangan  juga  dikenal  sebagai  Layanan Pinjam-Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (LPMUBTI).
Sejumlah  penelitian  sebelumnya  telah  membahas  mengenai  fenomena  yang  luasnya penyebaran fintech P2P lending (pinjaman  online).  Namun,  hingga  kini,  kajian  terkait  hal tersebut  hanya  memusatkan  diri  pada  upaya  perlindungan  terhadap  para  korban  aplikasi pinjol melalui regulasi perundang-undangan (Astiti & Efvisitiana, 2021; Belgradoputra et al., 2019;  Gurning,  2022;  Paramartha,  2022;  Putri  &  Yolanda,  2022).  Studi  sebelumnya  yang berikutnya  dilakukan  oleh  Arvante  (2022)  menyatakan  bahwa  salah  satu  faktor  yang menjelaskan  mengapa  masih  banyak  masyarakat  Indonesia  yang  tetap  memilih  untuk menggunakan  jasa  aplikasi  pinjaman  online  ilegal  adalah  karena  kemudahan  dalam  proses peminjaman  dan  pencairan  dana  (Arvante,  2022).  Padahal,  dampak  yang  dihasilkan  dari praktik  meminjam  uang  melalui fintech P2P lending (pinjaman  online)  sangatlah signifikan (Kurnia et al., 2021).
Penelitian terdahulu selanjutnya adalah penelitian yang dilakukan oleh Khuluquyah et al.,  (2022).  Menurut  hasil  penelitiannya  alasan  mengapa  aplikasi fintech  P2Plending (pinjaman online) tidak asing dan sangat sering digunakan oleh masyarakat Indonesia karena kemudahan  dunia  modern  seperti  perkembangan  alat  komunikasi  dan  kemudahan  regulasi (Khuluqiyah et al., 2022). Oleh sebab itu, kepopuleran dan kemudahan dari aplikasi pinjaman online tersebut dimanfaatkan oleh masyarakat untuk kemaslahatan mereka tanpa memikirkan efeknya.  Pernyataan  tersebut  juga  didukung  oleh  hasil  penelitian  dari  Druzhynina  et  al., (2021).  Penelitian  tersebut  menyatakan  bahwa financial  technology yang  berkembang  pesat di era globalisasi ini menjadi masalah kontemporer (Druzhynina et al., 2021).
Tidak  dapat  dipungkiri  bahwa  kemajuan  teknologi  keuangan  ( fintech )  secara  erat terhubung  dengan  perkembangan  ekonomi  digital,  yang  mencakup  perdagangan  elektronik ( e-commerce )  dan  layanan  transportasi  daring.  Menurut  laporan  eConomy  SEA  2018  yang diterbitkan oleh Google dan Temasek, nilai Gross Merchandise Value (GMV) dari industri e- commerce di  Asia  Tenggara  mencapai  US$  23,2  miliar  atau  setara  dengan  Rp  336,4  triliun pada  tahun  2018,  mengalami  peningkatan  sebesar  114  persen  dibandingkan  tahun sebelumnya.  Di  Indonesia,  GMV e-commerce pada  tahun  2018  mencapai  US$  12,2  miliar, sementara  jumlah  usaha e-commerce mencapai  26,2  juta  unit  menurut  data  sensus  Badan Pusat  Statistik  (BPS),  menunjukkan  peningkatan  sebesar  17  persen.  Sebuah  studi  yang dilakukan oleh Lembaga Demografi Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Indonesia (LD FEB  UI)  juga  mengungkapkan  bahwa  kontribusi  Gojek  terhadap  perekonomian  Indonesia pada  tahun  2018 mencapai  Rp  44,2  triliun  per  tahun,  yang  berasal  dari layanan  seperti  Go- Ride,  Go-Car,  Go-Life,  dan  GoFood.  Dalam  konteks  ini,  Gojek  tetap  menjadi  pemimpin pasar transportasi daring di Indonesia dan menyediakan layanan fintech melalui Go-Pay.
Walaupun telah diatur oleh pemerintah, namun pada kenyataannya platform pinjaman online  memberikan  kemudahan  dalam  memperoleh  dana  yang  dimanfaatkan  oleh  sejumlah individu yang tidak bertanggung jawab. Mereka menawarkan layanan pinjaman online tanpa jaminan secara ilegal dan tanpa memiliki izin dari otoritas jasa keuangan (OJK). Penyebaran pinjaman  online  ilegal  di  Indonesia  diperkirakan  semakin  meluas  dikarenakan  adanya dukungan  dari  pihak  asing,  dengan  sekitar  34%  dari  total  dana  berasal  dari  luar  negeri. Pinjaman online ilegal juga memanfaatkan server yang berlokasi di luar negeri sebesar 22%, sedangkan 40% sumbernya tidak dapat diketahui karena menggunakan media sosial sebagai sarana, dan sisa-sisa lainnya berasal dari luar negeri (Bestari, 2021).
Dalam penelitian ini, dilakukan wawancara awal kepada mahasiswa di Surakarta. Dari wawancara  tersebut  ditemukan  bahwa  alasan  memakai  jasa  pinjol  adalah  untuk  memenuhi gaya  hidup.  Dorongan  tersebut  dipicu  adanya  konformitas  sehingga  menjadikan  individu menjadi  konsumtif.  Tuntutan  nilai  kelompok  membuat  individu  mengikuti  nilai-nilai kelompok, diantaranya kesamaan merk outfit sehari-hari, gaya hidup hedonis dan minimnya upah bagi mahsiswa yang bekerja.
Penelitian Nury dan Prajawati (2022) tentang praktik financial technology dan risiko pinjaman online pada mahasiswa, hasilnya menunjukkan informan yang mengakses pinjaman online  tertarik  dengan  proses  pencairan  pinjaman  yang  cepat,  mudah  dan  tanpa  persyaratan yang  berbelit-belit.  Alasan  informan  adalah  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup,  membeli barang  seperti  gadget,  kebutuhan  yang  mendesak  dan  sedikit  untuk  melakukan  bisnis  kecil. Risiko  yang  akan  dihadapi  oleh  calon  nasabah  yang  akan  melakukan  pinjaman  online  yang paling sering terjadi adalah gagal bayar.
Suarni,  dkk  (2014)  dalam  penelitiannya  menyatakan  masyarakat    tertarik    untuk meminjam  uang  di  pinjaman  online  ini  banyak  faktor  yang mendorong,  salah  satunya adalah faktor sosial.  Faktor ini termasuk kepada lingkungan keluarga, teman sejawat, teman bermain,  kolega,  dan  tetangga  yang  secara  sadar  ataupun  tidak  sadar  telah    terpengaruhi untuk  melakukan  pinjaman  berupa  uang  kepada  jasa  online.
Senada  dengan  itu,  Setiadi  (2010)  menjelaskan  kelompok    sosial  sangat    dominan mempengaruhi  seseorang  untuk  berprilaku  yang  menonjolkan  gaya  hidup  baru,  perubahan sikap dan jati diri, dipengaruhi dengan dorongan-dorongan serta penjelasan dari orang  yang pernah  terlebih  dahulu  melakukan  pinjaman  online  sehingga  orang  yang  dipengaruhi  akan memilih  jalan    tersebut    sebagai    solusi    hidupnya.  Selain    itu,    faktor    psikologis    juga dianggap    menjadi  faktor    pendorong,    dalam    hal    ini  faktor    psikologis    diantaranya; motivasi,  persepsi,belajar, sikap dan kepercayaan.
Dalam  survei  yang  dilakukan  oleh  snapcart  2018  menunjukkan  Sebagian  besar konsumen  online shopping adalah  wanita  dengan  populasi  mencapai  65%  .  Maraknya  situs online  shopping  membuat  masyarakt  semakin  gencar  untuk  berbelanja,  terutama  golongan muda  mudi  khususnya  kalangan  mahasiswa.  Karena  bagi  mahaiswa  yang  tidak  banyak memiliki  waktu  luang  untuk  pergi  ke  pusat  perbelanjaan  maka  alternatif  yang  digunakan adalah  berbelanja online .  Selain  tidak  adanya  waktu  dengan  memilih  berbelanja online mahasiwa  tidak  perlu  lagi  mengeluarkan  uang  lebih  untuk  transportasi  serta  waktu  yang banyak (Thohiroh, 2015).
Pada  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sumartono  umumnya  mahasiswa  berbelanja didasarkan  atas  keinginan  semata  melainkan  bukan  karena  kebutuhan.  Hal  ini  yang dinamakan perilaku konsumtif. Perilaku konsumtif adalah tindakan untuk mendapatkan suatu produk  tanpa  adanya  pertimbangan  yang  matang,  dan  individu  tersebut  dalam mendapatkan suatu produk tidak bersadarkan pada faktor kebutuhan (Sumartono, 2002).
Adapun  faktor  yang  membuat  masyarakat  pengguna  platform  Shoppe  menjadi konsumtif  yakni  pengaruh  sosial,  pengaruh  sosial  yakni  dukungan  pribadi  dari  luar  dan lingkungan  sosial  yang  bisa  merubah  tindakan  dan  keyakinan  individu  sehingga  dapat menjalani  suatu  aksi  yang  berkaitan  dengan  pemakaian  suatu  teknologi  (Amelia,  2021) terdapatnya  hubungan  dengan  keluarga,  teman  atau  kelompok  seusia  yang  secara  langsung terhubung  dengan  individu  bisa  menyalurkan  rasa  percaya  sehingga  dapat  mengajak kepribadian untuk memakai suatu teknologi (Hasni, & Abbas, 2018).
Pendekatan psikoligi mikro dan makro, salah satu pendekatan yang dapat digunakan dalam  fenomena  pinjaman  online  ini.  Tinjauan  mikro  berarti  terapan  pada  individu,  dan makro  berarti  tcrapan  pada  masyarakat  dan  keterlibatan  dalam  pembuatan  kebijakan (Prawitasari, 2003). Salah satu teori yang digunakan dalam penelitian ini adalah teori ekologi dari  Bronfenbrenner.  Teori  ekologi  perkembangan  anak  diperkenalkan  oleh  Uri Bronfenbrenner,  seorang  ahli  psikologi  dari  Cornell  University  Amerika  Serikat.  Teori ekologi  memandang  bahwa  perkembangan  manusia  dipengaruhi  oleh  konteks  lingkungan (Bronfenbrenner, 1986). Interaksi saling mempengaruhi antara individu dan lingkungan akan membentuk  perilaku  individu  tersebut.  Informasi  mengenai  lingkungan  tempat  tinggal  anak digunakan  untuk  menggambarkan,  mengorganisasi,  dan  mengklarifikasi  efek  dari  variasi lingkungan tersebut.
Teori  ekologi  berusaha  untuk  mengamati  interaksi  manusia  dalam  suatu  sistem  atau subsistem  tertentu.  Mikrosistem  merujuk  pada  lingkungan  tempat  individu  tinggal  yang meliputi lingkungan keluarga, lingkungan teman sebaya, lingkungan sekolah, dan lingkungan
tempat  tinggal  (Bronfenbrenner  dan  Ceci,  1994).  Dalam  mikrosistem,  terdapat  interaksi langsung  yang  banyak  terjadi  antara  individu  dengan  agen-agen  sosial  seperti  orang  tua, teman, dan guru (Santrock, 2003).
Makrosistem  merujuk  pada  struktur  eksternal  lingkungan  anak,  yang  terdiri  dari berbagai  subsistem  seperti  ideologi  negara,  pemerintahan,  tradisi,  agama,  hukum,  adat istiadat, budaya, dan lainnya. Pengaruh dari subsistem-subsistem tersebut akan memengaruhi karakter  dan  perkembangan  anak.  Berk  (2000)  mendefinisikan  budaya  dalam  subsistem  ini sebagai  pola  perilaku,  keyakinan,  dan  produk-produk  yang  dihasilkan  oleh  suatu  kelompok manusia yang diturunkan dari satu generasi ke generasi berikutnya.
Dari uraian latar belakang masalah di atas, peneliti melakukan studi klinis mikro dan makro  untuk  menganalisis  fenomena  maraknya  pinjol  di  kalangan  mahasiswa  di  Surakarta. Tujuan  menggunakan  pendekatan  psikologi  mikro  dan  makro  adalah  untuk  memahami  dan menganalisis  fenomena  pinjaman  online  di  kalangan  mahasiswa  secara  komperhensif  yaitu secara individu dan secara kebijakan yang bersifat makro oleh peraturan pemerintah.

## 2 Metode
Penelitian ini menggunakan pedoman asesmen dalam bidang psikologi klinis. Dalam penelitian  ini  menggunakan  prinsip the  value  of  multiple  assessment  sources ,  yaitu  bahwa dengan  menggunakan  2  atau  lebih  alat  pengumpulan  data  untuk  mendapatkan  data  yang. Sehingga  penelitian  ini  menggunakan  kuesioner,  observasi  dan  wawancara  sebagai  metode pengumpulan data. Kuesioner disebar secara online dengan menggunakan media google form dengan durasi waktu 2 minggu dengan memperoleh 124 responden. Kriteria responden yang digunakan adalah mahasiswa yang berada di perguruan tinggi di Solo Raya, bekerja sebagai barista  baik  bekerja  paruh  waktu  maupun  penuh.  Setelah  mendapatkan  data  kuantitatif dilakukan  observasi  dan  wawancara  semi  struktur  kepada  2  informan/subjek.  Wawancara dilakukan dengan pedoman persetujuan melalui informed concent .
Analisis  data  penelitian  ini  menggunakan  analisis  deskriptif  pada  penelitian  kuantitatif  dan penelitian  kualitatif.  Analisis  mengarah  kepada  bagaimana  perilaku  pinjaman  online  yang terjadi  di  kalangan  mahasiswa  yang  bekerja  sebagai  barista  sebagai  analisis  mikro  dan melakukan  analisis  rekomendasi  kebijakan  yang  berpijak  pada  temuan  penelitian  sebagai intervensi psikologi makro.

## 3 Hasil
3.1 Hasil Kuesioner
a. Demografi Responden
Penelitian  ini  melibatkan  124  mahasiswa  yang  bekerja  sebagai  barista  dan berkuliah  di  perguruan  tinggi  negeri  dan  swasta  di  Solo  Raya  sebagai responden.  Dalam  penelitian  ini  terdapat  55%  berjenis  kelamin  laki-laki  dan sebanyak  45%  berjenis  kelamin  perempuan.  Semua  responden  berstatus mahasiswa dan bekerja sebagai barista di kawasan Solo Raya.

## b. Kategorisasi Responden
Tabel 1: Deskripsi hasil penelitian Pertanyaan Jawaban Mempunyai Pinjaman Online Ya (100%) Tidak (0%) Informasi mengenal awal mengenal pinjaman online
Teman 38 responden (31 %)
Tahu Sendiri 45 responden (36%) Media sosial 41 responden (33%)
Keluarga 0% Jumlah akun pinjaman  online yang dimiliki Memiliki tiga pinjaman 43 responden (35%) Satu pinjaman 33 responden (27% ) memiliki dua pinjaman 29 responden (23% ) memiliki lebih dari tiga pinjaman 19 responden (15% ) Alasan meminjam pinjaman online gaji yang diterima kecil 31 responden (25%) memenuhi  gaya hidup 30 responden (24%) pinjaman  online karena  memiliki syarat yang mudah 26 responden (21%) menutup pengeluaran 10 responden (8%) Barang yang sering dibeli Fashion 30 responden (24%) Makan dan kebutuhan lainnya 26 responden (21%) Gadget 22 responden (18%) Liburan 19 responden (15%) Kos 1 responden
(1%)
Izin orang tua Ya 0% Tidak 100%
Berdasarkan  hasil  sebaran  kuesioner  terbuka  dan  tertutup,  hasil  penelitian menunjukkan  Dari  124  responden,  semuanya  menjawab  memiliki  akun  pinjaman online.  Terkait  dengan  informasi  awal  mengetahui  platform  pinjaman  online, sebanyak 36% responden menjawab mengetahui platform pinjaman online dari media sosial,  33  %  mengetahui  sendiri  bahwa  terdapat  platform  pinjaman  online,  31  % mengetahui  dari  teman  dan  0%  mengetahui  pinjaman  online  dari  keluarga.  Data tersebut  menunjukkan  bahwa  lingkungan  yang  mempengaruhi  responden  melakukan pinjaman adalah di luar dari faktor keluarga.
Terkait  dengan  jumlah  akun  pinjaman  online  yang  dimiliki  oleh  responden, sebanyak  35%  responden    memiliki  tiga  pinjaman  online,  27%  memiliki  satu pinjaman  online,  23%  memiliki  dua  pinjaman  online  dan  15%  menjawab  memiliki
lebih  dari  tiga  pinjaman  online.  Berdasarkan  jawaban  dari  responden  tentang  alasan menggunakan  jasa  pinjaman  online,  25%  responden  menjawab  karena  gaji  yang diterima kecil, 24% memilih untuk memenuhi gaya hidup, 22% meminjam pinjaman online  karena  memiliki  syarat  yang  mudah,  21%  menjawab  untuk  menutup pengeluaran dan 8% karena kebutuhan yang mendesak.
Keperluan yang sering dibeli akibat dari pinjaman online menunjukkan bahwa 24%  responden  menjawab  digunakan  untuk  membili  kebutuhan  fashion,  21%  untuk kebutuhan makan dan kebutuhan lainnya, 18% menjawab untuk membeli gadget, 15% untuk  keperluan  liburan  dan  1%  untuk  membayar  biaya  kos.  Terkait  dengan keputusan meminjam pinjaman online dan izin orang tua, semua responden menjawab bahwa  orang  tua  tidak  mengetahui  kalau  responden  memiliki  tangunggan  pinjaman online.

## 3.2 Hasil wawancara
a. Tema Pendapatan dan Pengeluaran
Pengeluaran rata-tata tiap bulan yang dikeluarkan subjek mencapai 6jt dengan pendepatan rata-rata 1,5 jt perbulan. Pengeluaran yang besar tersebut membuat subjek memutuskan  untuk  meminjam  pinjaman  online.  Jumlah  platform  pinjaman  online yang  dimiliki  oleh  subjek  sebanyak  tiga  akun  yaitu  Shoppe  Paylatter,  Akulaku  dan Kredivo.

## b. Tema keputusan
Subjek mengatakan awal mula meminjam pinjol adalah dikenalkan oleh teman kerja untuk membeli elektronik. Pinjaman pertama dilakukan subjek adalah membeli gadget  iphone XR.  Hal  itu  dilakukan  oleh  subjek  karena  teman  satu  pekerjaan mayoritas  memeliki  gadget  iphone  sehingga  subjek  terdorong  membeli  gadget  baru agar bisa setara dengan teman kerja.
Kemudian pada suatu kondisi subjek tidak bisa membayar uang cicilan gadget, dengan arahan teman kerja subjek kembali meminjam pinjol dengan platform berbeda yaitu  kredivo.  Untuk  mengikuti  gaya  hidup  teman-temannya,  tidak  hanya  berupa gadget  saja.  Standar  lain  yang  menurut  subjek  harus  dipenuhi  adalah  fashion.  Oleh karena  itu  subjek  memutuskan  kembali  meminjam  pinjol  untuk  kebutuhan  fashion. Pinjol tersebut diarahkan pada platform shopee paylatter.

## c. Tema Beban Tanggungan
Setiap  bulannya  subjek  harus  membayar  cicilan  pinjol  sebesar  1.800.000 untuk tiga platform pinjol. Dengan besaran gaji yang diterima subjek mengambil uang saku dari orang tua untuk kekurangannya.

## d. Tema Dampak Pinjaman Online
Dengan  beban  yang  ditanggung,  subjek  sering  kali  tutup  lubang  gali  lubang. Subjek sering meminjam uang teman terlebih dahulu ketika mengalami kondisi tidak
bisa membayar cicilan. Nantinya subjek akan membayar saat cicilan sudah selesai dan subjek  kembali  mengajukan  pinjaman  yang  lebih  besar.  Hal  itu  bergulir  terus menururs.
Saat ini yang sering dibeli oleh subjek adalah fashion. Hal itu yang membuat subjek  kompulsif  terhadap  barang-barang  branded  seperti  sepatu,  baju,  tas  dan beberapa aksesoris lainnya.

## e. Tema Konsumtif
Terkait dengan gaya hidup para mahasiswa, subjek menyadari bahwa ada rasa gengsi  antar  mahasiswa,  hal  itu  berkaitan  dengan  fashion  dan  gadget.  Secara keseluruhan  gadeget  teman  sebaya  adalah  iphone,  bahkan  terdapat  maasiswa  yang selalu update merk keluaran baru.

## f. Tema Gaya Hidup dan Pengaruh Teman
Di  dalam  pekerjaan  sebenaranya  tidak  ada  ketentuan  khusus  terkait  fashion dan gadget. Gaya hidup para mahasiswa terbentuk karena mengikuti gaya hidup para mahasiswa di ibu kota dan kota-kota besar lainnya. Sehingga sudah sejak lama dunia para  mahasiswa  ini  dikenal  mempunyai  standar  gaya  hidup  yang  mewah.  Dampak dari  kemajuan  teknologi  juga  ikut  serta  membentuk  gaya  hidup  para  mahasiwa, seperti  boomingnya  konten outfit, review  gadget  dan  sebagainya.  Di  tambah  para mahasiswa sering kali mengadakan pertemuan atau perkumpulan di luar perkuliahan, sehingga  satu  sama  lain  mengikuti  gaya  hidup  yang  sering  digunakan  dalam komunitas tersebut.

## 4 Diskusi
Berdasarkan  teori  ekologi  perkembangan  dari  Bronfenbrenner,  perkembangan manusia  dipengaruhi  oleh  konteks  lingkungan.  Teori  ekologi  mencoba  melihat  interaksi manusia  dalam  sistem  atau  subsistem.  Terdapat  tiga  system  lingkungan  menurut Bronfenbrenner  (1986)  yaitu  mikrosistem,  eksosistem,  dan  makrosistem.  Ketiga  sistem tersebut  membantu  perkembangan  individu  dalam  membentuk  ciriciri  fisik  dan  mental tertentu.
Terkait dengan hasil asesmen di atas dalam kacamata mikrosistem bahwa lingkungan dimana individu tinggal, konteksi ini meliputi keluarga individu, teman sebaya, sekolah dan lingkungan tampat tinggal. Fenomena pinjaman online terbentuk karena faktor teman sebaya, yaitu lingkungan kerja dan lingkungan komunitas saat ini yang dekat dengan subjek. Dalam lingkungan kerja terdapat interaksi secara langsung dengan teman.
Pengaruh  lingkungan  kerja  dan  lingkungan  komunitas  yang  menjadikan  subjek mengalami  perubahan  gaya  hidup  yang  dampaknya  adalah  terjerat  oleh  pinjaman  online. Kondisi  subjek  mengalami  perubahan  dibandingkan  kondisi  sebelumnya.  Gaya  hidup  yang berkambang di lingkungan kerja dan komunitas mahasiswa telah membentuk gaya hidup baru subjek.
Banyak faktor yang mempengaruhi gaya hidup yang dimiliki seseorang. Faktor-faktor tersebut adalah faktor lingkungan (keluarga dan teman), tingkat penghasilan, budaya, tingkat pendidikan,  dan  hobi  yang  sama.  Pergaulan  dengan  teman  sebaya  juga  ikut  berperan  dalam perilaku  konsumen.  Teman  sebaya  adalah  lingkungan  kedua  setelah  keluarga  yang berpengaruh  bagi  kehidupan  individu.  Hal  ini  sejalan  dengan  pendapat  Peter  dan  Olson (dalam  Hadija,  2013)  yang  menyatakan  bahwa  selain  ibu  dan  ayah,  keputusan  pembelian pada anak-anak dan orang dewasa keduanya sangat dipengaruhi oleh teman sebaya. Shaffer (2005),  mendefinisikan  teman  sebaya  atau peer  group sebagai  kelompok  yang  lebih memberikan  pengaruh  dalam  memilih  cara  berpakaian,  hobi,  perkumpulan  (club),  dan kegiatan-kegiatan sosial lainnya.
Hal  ini  sesuai  dengan  penelitian  yang  dilakukan  Aprilia,  dkk.  (2014),  penelitian Juliana  (2013),  dan  Kusniawati  dan  Kurniawan  (2016).  Faktor  lain  yang  juga  menentukan gaya  hidup  adalah  kelompok  referensi.  Berdasarkan  observasi,  kelompok  referensi  (acuan) memiliki  pengaruh  yang  sangat  penting  dalam  gaya  hidup,  jika  salah  satu  siswa  dalam kelompok  persahabatan  belanja  dalam  kelompok  persahabatan  tersebut  akan  mengikuti. Selain itu individu cenderung meminta pertimbangan temannya dalam pemilihan barang atau jasa.  Semakin  kuat  hubungan  dalam  suatu  kelompok,  akan  berdampak  juga  pada  perilaku individu.
Kemudian  dalam  area  makro  sistem  dijelaskan  bahwa  sistem  lapisan  terluar  dari lingkungan  anak.  Sub  sistem  makrosistem  terdiri  dari  ideologi  negara,  pemerintah,  tradisi, agama, hukum, adat istiadat, budaya, dan lain sebagainya, dimana semua sub system tersebut akan  memberikan  pengaruh  pada  perkembangan  karakter  anak.  Menurut  Berk  budaya  yang dimaksud dalam sub sistem ini adalah pola tingkah laku, kepercayaan dan semua produk dari sekelompok manusia yang diwariskan dari generasi ke generasi (Berk, 2000).
Kemajuan  tekonologi  dan  keterbukaan  informasi  menjadi  gerbang  massifnya  gaya hidup  hedonis.  Keberadaan  pinjol  ini  menjadi  polemik  karena  rendahnya  literasi  keuangan pada  masyarakat  terutama  pada  generasi  milenial  di  Indonesia  (Fetesond  &  Cakranegara, 2022).  Hal  ini  tentu  berisiko  membuat  peminjam  terjebak  jeratan  utang  yang  terlalu  berat hingga  tak  mampu  membayar  cicilannya.  Generasi  milenial  pada  usia  19-34  tahun mendominasi  menggunakan  pinjaman  online  sebesar  63%  pada  Desember  2021  dengan jumlah  pinjaman  lebih  dari  14  triliun  di  antaranya  sebanyak  77%  transaksi  terjadi  di  pulau Jawa dan paling banyak di DKI Jakarta (Otoritas Jasa Keuangan, 2022).
Generasi  milineal  yang  mayoritas  adalah  mahasiswa  menjadi  salah  satu  sasaran  dari pinjaman  online.  Mengutip  berita  dari cnnindonesia.com ,  pinjaman  online  generasi  milenial tembus Rp15,62 Triliun. Dari jumlah ini didominasi oleh generasi milenial dengan usia 19-39 tahun. Disusul oleh peminjam berusia 35-54 tahun sebanyak Rp7,01 triliun. Lalu, peminjam di  atas  usia  54  tahun  mencapai  Rp592  miliar  dan  peminjam  berusia  kurang  dari  19  tahun sebesar  Rp182,2  miliar  (cnnindonesia,  2021).  Kemudian  tempo.com  pada  September  2022 memuat  bahwsannya  data  yang  dihimpun  dari  Asosiasi  Fintech  Pendanaan  Bersama Indonesia (AFPI) menunjukkan bahwa lebih dari 60 persen pengguna fintech didominasi oleh generasi muda (tempo, 2022).
Penelitian Nury dan Prajawati (2022) tentang praktik financial technology dan risiko pinjaman online pada mahasiswa, hasilnya menunjukkan informan yang mengakses pinjaman online  tertarik  dengan  proses  pencairan  pinjaman  yang  cepat,  mudah  dan  tanpa  persyaratan yang  berbelit-belit.  Alasan  informan  adalah  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup,  membeli barang  seperti  gadget,  kebutuhan  yang  mendesak  dan  sedikit  untuk  melakukan  bisnis  kecil. Risiko  yang  akan  dihadapi  oleh  calon  nasabah  yang  akan  melakukan  pinjaman  online  yang paling sering terjadi adalah gagal bayar.
Suarni,  dkk  (2014)  dalam  penelitiannya  menyatakan  masyarakat    tertarik    untuk meminjam  uang  di  pinjaman  online  ini  banyak  faktor  yang mendorong,  salah  satunya adalah faktor sosial.  Faktor ini termasuk kepada lingkungan keluarga, teman sejawat, teman bermain,  kolega,  dan  tetangga  yang  secara  sadar  ataupun  tidak  sadar  telah    terpengaruhi untuk  melakukan  pinjaman  berupa  uang  kepada  jasa  online.
Senada  dengan  Setiadi  (2010)  menjelaskan  kelompok    sosial  sangat    dominan mempengaruhi  seseorang  untuk  berprilaku  yang  menonjolkan  gaya  hidup  baru,  perubahan sikap dan jati diri, dipengaruhi dengan dorongan-dorongan serta penjelasan dari orang  yang pernah  terlebih  dahulu  melakukan  pinjaman  online  sehingga  orang  yang  dipengaruhi  akan memilih  jalan    tersebut    sebagai    solusi    hidupnya.  Selain    itu,    faktor    psikologis    juga dianggap    menjadi  faktor    pendorong,    dalam    hal    ini  faktor    psikologis    diantaranya; motivasi,  persepsi,belajar, sikap dan kepercayaan.
Maraknya pinjaman online tersebut ditanggapi secara serius oleh pemerintah.  Adapun beberapa  platform pinjaman  online  yang  sudah  diawasi  oleh  otoritas  jasa  keuangan (OJK) lewat Peraturan OJK nomor 77/POJK.01/2016 salah satunya adalah peer to peer (P2P) lending . Peer to peer (P2P) lending merupakan praktik pinjam meminjam dana secara online yang  dilakukan melalui  sebuah  wadah  yang  disebut marketplace ,  tanpa  perantara  bank  atau lembaga financial lainnya. P2P  lending merupakan  layanan  pinjam meminjam berupa  uang dalam mata  uang  rupiah  secara  langsung  antara  kreditur  atau  lender  dan  debitur  atau borrower  yang  menggunakan  basis  teknologi  informasi. Financial  technology lending  juga disebut  sebagai  Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi  Informasi (LPMUBTI).
Meski  sudah  diatur  oleh  pemerintah,  dalam  kenyataan  platform  pinjaman  online memberikan  kemudahan  dalam  peminjaman  dana,  hal  tersebut  dimanfaatkan  oleh  beberapa oknum  yang  tidak  bertanggung  jawab  dengan  menawarkan  pinjaman  online  tanpa  jaminan, secara  ilegal  dan  tidak  memiliki  izin  dari  otoritas  jasa  keuangan  (OJK).  Semakin  ramainya pinjaman online (pinjol) ilegal di Indonesia diperkirakan karena adanya dukungan dari pihak asing. Terdapat 34% dana yang berasal dari luar negeri. Pinjol ilegal mempunyai server yang berasal  dari  luar  negeri.  terdapat  22%  server  yang  berasal  dari  Indonesia.  Sedangkan  40% lainnya tidak diketahui asalnya karena melakukan kegiatan melalui media sosial dan sisanya dari luar Indonesia (Bestari, 2021).
Kemudian  teknologi  informasi  yang  berkembang  pesat  melalui  sosial  media  ini  ikut serta berpengaruh dalam gaya hidup. penelitian Maulana, dkk (2020) menjelasakan aalah satu yang mempengaruhi gaya hidup hedonis masyarakat adalah sosail media. Sosial media adalah
sebuah  wadah  yang  memungkinkan  manusia  untuk  berinteraksi  secara  online  tanpa  dibatasi ruang  dan  waktu.  Social  Media  memberikan  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  perubahan sosial  di  masyarakat,  khususnya  di  generasi  milenial.  Pengguna  internet  di  Indonesia  pada rentang usia 15- 19 tahun mencapai 91%, lalu pada rentang usia 20-24 tahun sebesar 88,5%, 25-29 tahun sebesar 82,7%, 30-34 tahun sebesar 76,5%, dan 35-39 tahun sebesar 68,5%.
Berdasarkan hasil penelitian dan analisis psikologi mikro dan makro  di atas diketahui bahwa  secara  psikologi  mikro,  fenomena  pinjaman  online  terbentuk  karena  faktor  teman sebaya,  yaitu  lingkungan  kerja  dan  lingkungan  komunitas.  Faktor  teman  sebaya  dan  gaya hidup  menjadi  faktor  utama  terjerumusnya  mahasiswa  menggunkan  jasa  pinjaman  online. Teman  sebaya  sebagai  lingkungan  terdekat  membawa  dampak  berubahnya  gaya  hidup, pinjaman  online  sebagai  sarana  untuk memenuhi  kebutuhan  gaya  hidup  tersebut. Kemudian secara psikologi makro,  munculnya pinjaman online dan mudanya regulasi yang diterapkan membuat kalangan mahasiswa terjerat dalam pinjol.
Dari  hasil  penelitian  di  atas,  ada  beberapa  rekomendasi  dari  analisis  peneliti, diantaranya, memperkuat perang orang tua, orang tua sebagai lingkungan terdekat ikut harus berperan  aktif  dengan  cara  mengkontrol  kegiatan  anak  dan  komunikasi  yang  rutin  kepada anak. Lalu dilakukannya edukasi gaya hidup yang baik di lingkungan kerja dan di lingkungan komunitas.  Nilai-nilai  kelompok  diarahkan  kepada  hal  yang  positif  agar  para  anggota komunitas dapat mengelola gaya hidupnya dengan baik. Kemudian secara khusus, penelitian ini  merekomendasikan  kepada  pemerintah  bahwasannya  pemerintah  harus  memperketat regulasi  di  platform  pinjaman  online.  Pemerintah  harus  mengawasi  dan  memberlakukan hanya bisa satu melakukan pinjaman online. Sehingga satu orang tidak bisa meminjam lebih dari satu pinjaman online.

## Referensi
Amelia,  V.  I.  (2021).  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Penggunaan  Fitur  SPayLater  Pada Aplikasi  Shopee  dan  Pengaruhnya  Terhadap  Perilaku  Konsumtif. Universitas  Islam Indonesia Yogyakarta .
Arvante, J. Z. Y. (2022). Dampak Permasalahan Pinjaman Online dan Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Pinjaman Online. Ikatan Penulis Mahasiswa Hukum Indonesia Law Journal, 2(1), 73–87 .https://doi.org/10.15294/ipmhi.v2i1.53736.
Astiti, N. N. A., & Efvisitiana, I. M. J. (2021). Tinjauan Yuridis Terhadap Perjanjian Pinjam Meminjam  Uang  Melalui  Perusahaan  Financial  Technology  (FINTECH)  Secara Online. Jurnal Ilmu Hukum Tambun Bungai, 6(1), 1–18 .
Belgradoputra,  R.  J.,  Supriatna,  S.,  &  Widodo,  H.  (2019).  Perlindungan  Hukum  Terhadap Korban Perjanjian Pinjam Meminjam Uang Secara Online. Jurnal Krisna Law, 1(3), 87– 98 . https://fh-unkris.com/journal/index.php/krisnalaw/article/view/70 .
Berk, LE. (2000). Child Development (5th ed.). Boston: Allyn and Bacon.
Bestari,  Novia  Putri.  (2021).  Duh!  Pinjol  Ilegal  Serbu  RI,  Dari  China  Hingga  Singapura.
Retrieved from https://www.cnbcindonesia.com/tech/20211026131537-37- 286624/duh-pinjol-ilegal-serbu-ri-dari china-hingga-singapura.
Bronfenbrenner  dan  Ceci.  (1994).  Nature-Nurture  Reconceptualized  in  Development Perspective; A Bioecological Model. Psycoligical Review IOJ (4); 568-686 .
Bronfenbrenner.  (1986).  Ecology  of  the  Family  As  A  Context  for  Human  Development Research Perspectives. Developmental Psychology, 22, 6 .
Druzhynina,  V.,  Likhonosova,  G.,  Davidyuk,  L.,  Kievich,  A.,  &  Lutsenko,  G.  (2021). Opportunities  of  Digital  Technologies  in  Leveling  Financial  and  Socio-Economic
Exclusion Problems. TEM Journal, 10(1), 113–120 . https://doi.org/10.18421/TEM101- 14.
Fetesond,  M.,  &  Cakranegara,  P.  A.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Kemampuan Akademis dan Pengalaman Bekerja Terhadap Perilaku Keuangan Mahasiswa. E-Qien Jurnal Ekonomi Dan Bisnis, 9(1), 259–274 .
Gurning,  R.  W.  P.  (2022).  Analisis  Perlindungan  Hukum  Terhadap  Pengguna  Aplikasi Pinjam Meminjam Uang Secara Online Berdasarkan Peraturan Ojk No.77/Pojk.01/2016. JIMHUM, 2(2), 1–11.
Hana  Rosita  Nury  dan  Maretha  Ika  Prajawati.  (2022).  Praktik  Financial  Technology  Dan Risiko  Pinjaman  Online  Pada  Mahasiswa. Syntax  Literate:  Jurnal  Ilmiah  Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e-ISSN: 2548-1398. Vol. 7, No. 5.
Indraddin dan Irwan. (2016). Strategi dan Perubahan Sosial. Deepublisher. Yogyakarta
Kementrian Komunikasi dan Informatika RI. (2014). Riset Kominfo dan UNICEF Mengenai Perilaku
Anak
dan Remaja
Dalam Menggunakan Internet.
https://kominfo.go.id/content/detail/3834/siaran-pers-no-17pihkominfo22014- tentangriset-kominfo-dan-unicef-mengenai-perilaku-anak-dan-remaja- dalammenggunakaninternet/0/siaran_pers .
Khuluqiyah, D. A., Oktaviana, H., Zaelani, H. F., Rahmatika, P., Dewi, S., & Fajrussalam, H. (2022).  Konstruksi  Media  Terhadap  Isu  Pinjam  Online  dalam  Perspektif  Islam. Nautical: Jurnal Ilmiah Multidisiplin, 1(1), 60–64 .
Kurnia,  I.,  Sutomo,  A.,  &  Geraldio,  C.  (2021).  Permasalahan  Pinjaman  Online  pada  Masa Pandemi Covid-19. SENAPENMAS 2021, 227–234 .
Paramartha,  I.  B.  G.  (2022).  Perlindungan  Hukum  Terhadap  Debitur  dalam  Pinjam Meminjam Uang yang Berbasis Online. Jurnal Sosial Ekonomi Dan Humaniora, 8(1), 121–131 .
Putri, E. C., & Yolanda,  F.  A. (2022). Perlindungan  Hukum  Bagi Nasabah dalam Pinjaman Online  Ditinjau  dari  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  77/POJK.01/2016 Tentang  Layanan  Pinjaman-Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi  Informasi  (Studi Kasus: di Kabupaten Banyuwangi). Nusantara Hasana Journal, 2(1), 187–197 .
Rusydiana, A. S. (2019). Bagaimana Mengembangkan Industri Fintech Syariah di Indonesia? Pendekatan  Interpretive  Structural  Model  (ISM).  Al-Muzara’ah,  6(2),  117–128. https://doi.org/10.29244/jam.6.2.117-128 .
Santrock. (2003). Adolescence. Terjemahan: Adelar dan Saragih. Erlangga, Jakarta.
Setiadi, Nugroho J. (2010). Perilaku Konsumen. Cetakan 4. Edisi Revisi. Kencana , Jakarta
Suarni    GAP,    L.A    Trupalupi    dan    L.A,    Haris,    2014,    Analisis    Faktor    yang Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah    dalam    Pengambilan    Kredit    pada    LPD (Lembaga    Pengkreditan  Desa)  Desa  Pakraman  Manggissari. Jurnal  Pendidikan Ekonomi, Vol. 4 No. 1
Sumartono.  (2002).  Terperangkap  dalam  Iklan  :  Meneropong  imbas  pesan  Iklan  Televisi. Penerbit Alfabeta , Bandung
Supriyanto, E., &  Ismawati, N. (2019). Sistem Informasi  Fintech Pinjaman Online Berbasis Web. Jurnal  Sistem  Informasi,  Teknologi  Informasi  dan  Komputer,  9(2),  100-107 , DOI: https://doi.org/10.24853/justit.9.2.100-107 .
Thohiroh,  A.  Q.  (2015).  Perilaku  Konsumtif  Melalui  Online  Shopping  Fashion  Pada Mahasiswi  Fakultas  Psikologi  Universitas  Muhammadyah  Surakarta. Universitas Muhammadiyah Surakarta . Skripsi.