## PENYULUHAN DAN BIMBINGAN MENGATASI MODAL USAHA DALAM UPAYA MENINGKATKAN PENDAPATAN PEDAGANG DI KELURAHAN KALISARI, KECAMATAN PASAR REBO JAKARTA TIMUR

## Uuh Sukaesihˡ, Miswan²
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Sahid Jl. Prof. Dr. Soepomo No. 84, Tebet, Jakarta Selatan Email Korespondensi: sukaesihuuh@yahoo.co.id

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penyuluhan  dan  bimbingan  yaitu:  1)  Para  pedagang  mengetahui  ada  lembaga keuangan  yang  menyediakan  kredit  modal  usaha  (Kredit  Usaha  Rakyat/KUR),  2)  Pedagang yang  mengalami  kesulitan  modal  dapat  mengajukan  kredit  Usaha  Rakyat,  3)  Pedagang  bisa mengembangkan  usaha  sehingga  pendapatan  dan  keuntungan  meningkat.  Metode  yang dilakukan dengan memberikan penyuluhan mengenai Kredit Usaha Rakyat dengan persyaratan mudah  dan  bunga  rendah.  Selanjutnya  bagi  pedagang  berminat  dilakukan  bimbingan  dan pendampingan cara mengajukan kredit, juga pendampingan dan konsultasi agar mereka mampu mengembalikan  kredit  sesuai  waktu  yang  telah  ditetapkan.  Tim  abdimas  dari  bulan  Oktober 2018 sampai Desember 2018 telah melakukan penyuluhan kepada sebanyak 30 orang pedagang yang  ada  di  RW  03  Kelurahan  Kalisari  Kecamatan  Pasar  Rebo  Jakarta  Timur.  Dari  30  orang tersebut  yang  berminat  mengajukan  kredit  sebanyak  5  orang,  dan  mendapatkan  kredit  Usaha Rakyat (KUR), juga telah membayar angsuran kredit dengan lancar setiap bulan. Selain itu juga pendapatan rata-rata meningkat 20 persen, dan keuntungan meningkat rata-rata 15 persen.
Kata Kunci : Penyuluhan, Bimbingan, Modal Usaha, Pendapatan, Pedagang

## ABSTRACT
The  objectives  of  counseling  and  guidance  are:  1)  Traders  know  that  there  are  financial institutions  that  provide  business  capital  loans  (KUR),  2)  Traders  who  experience  capital difficulties  can  apply  for  People's  Business  loans,  3)  Traders  can  develop  businesses  so  that income  and   profit  increases.    The  method  is  carried  out  by  providing  counseling  on  People's Business Credit with easy requirements and low interest.  Furthermore, traders are interested in providing  guidance  and  assistance  on  how  to  apply  for  credit,  as  well  as  assistance  and consultation so that they are able to return credit within the stipulated time.  The abdimas team from  October  2018  to  December  2018  had  conducted  counseling  to  as  many  as  30  traders  in RW 03 Kalisari Village, Pasar Rebo District, East Jakarta.  Of the 30 people who are interested in applying for credit as many as 5 people, and get a People's Business credit (KUR), also have to pay the loan installments smoothly every  month.  In addition, the average  income increased by 20 percent, and profits increased by an average of 15 percent.
Keywords: Counseling, Guidance, Business Capital, Income, Traders

## PENDAHULUAN
Propinsi  DKI  Jakarta  merupakan  pusat  pemerintahan  dan  perekonomian  yang mendorong  banyak  penduduk  dari  luar  Jakarta  datang  berbondong-bondong  mencari rezeki  di  ibu  kota  Negara  Indonesia  ini.    Para  pendatang  tersebut    banyak  yang  tidak dibekali  dengan  keahlian  atau  keterampilan  khusus,  sehingga  biasanya  kehadiran mereka  menimbulkan  beberapa  dampak  sosial  yang  sangat  sulit  tertangani,  seperti masalah pengangguran,  kemiskinan,  dan kriminalitas. Jumlah penduduk di Kelurahan Kalisari,  Kecamatan  Pasar  Rebo  Jakarta  Timur  (laporan  Juni  2019)  sebanyak  50  323 jiwa,  yang  terdiri  dari  25  337  jiwa  laki-laki  (50,35  persen)  dan  24  986  perempuan (49,65  persen).  Berdasarkan  pekerjaan  yang  paling  banyak  sebagai  karyawan swasta/Pemerintah/ABRI  yaitu  17  518  jiwa  atau  34,81  persen,    jumlah  pedagang  atau yang  berwirausaha  sebanyak  5  347  jiwa  atau    10,62  persen,  sedangkan    jumlah pengangguran  sebanyak  4  821  jiwa    atau    9,58  persen.  Jumlah  pengangguran  dapat menyebabkan  kerawanan  sosial,  jika  mereka  tidak  mampu  untuk  menciptakan  kerja sendiri  atau  berwirausaha.    Upaya  yang  bisa  dilakukan  oleh  pengangguran  atau  yang belum  mendapat  pekerjaan  yaitu  dengan  berwirausaha  atau  menjadi  pedagang  karena untuk  bekerja  sebagai  Karyawan  Swasta/Pemerintah/ABRI  yang  sebenarnya  banyak diminati kesempatannya relative kecil.
Menurut hasil observasi lapangan para pedagang atau pengusaha tersebut lebih dari 90 persen tidak mengetahui bahwa ada Kredit Usaha Rakyat (KUR) disalurkan oleh beberapa  bank  dengan  suku  bunga  sangat  rendah  yaitu  sebesar  3,8  persen  per  tahun karena mendapat subsidi dari pemerintah yang bertujuan untuk membantu permodalan para  pengusaha  kecil  yang  ada  di  Indonesia.  Walaupun  keberadaan  KUR  gencar diiklankan di Televisi. Berdasarkan hasil observasi juga ditemukan beberapa pengusaha kecil yang ada di kelurahan Kalisari sering mengalami kesulitan dalam hal permodalan. Langkah yang dilakukan yaitu meminjam dari saudara, bahkan ada yang meminjam dari Rentenir, ada juga yang meminjam dari Bank keliling karena orang yang meminjamkan uang datang berkeliling kampung untuk menawarkan jasa peminjaman uang dan dibayar secara  rutin  setiap  hari.    Suku  bunga  yang  harus  dibayar  jika  meminjam  dari  rentenir atau bank keliling sekitar 20 persen per bulan.
Tujuan dari penyuluhan dan bimbingan yaitu: 1) Para pedagang mengetahui ada lembaga keuangan yang menyediakan kredit modal usaha (Kredit Usaha Rakyat/KUR) dengan  persyaratan  mudah  dengan  bunga  kecil  sebesar  3,8  persen  per  tahun,  2) Pedagang yang mengalami kesulitan modal dapat mengajukan kredit Usaha Rakyat, 3) Pedagang  bisa  mengembangkan  usaha  sehingga  pendapatan    dan  keuntungan meningkat.

## METODE PELAKSANAAN
Metode  yang  dilakukan  untuk  “Mengatasi  Modal  Usaha  dalam  Upaya  untuk meningkatkan  pendapatan  pedagang  di  Kelurahan  Kalisari  Kecamatan  Pasar  Rebo Jakarta Timur” dengan langkah-langkah sebagai berikut:
1. Memberikan penyuluhan atau informasi kepada para pedagang atau pengusaha kecil bahwa ada lembaga keuangan yaitu Bank Rakyat Indonesia (Kantor Unit BRI) yang menyediakan kredit modal usaha dengan nama Kredit Usaha Rakyat (KUR) dengan persyaratan mudah dan tingkat bunga kecil yaitu 3,8 persen per tahun
Vol 2, No. 1, 2019
2. Memberikan penyuluhan atau informasi kepada pedagang atau pengusaha kecil yang berminat  tentang  cara  dan  prosedur  untuk  mendapatkan  kredit  modal  usaha  dengan nama Kredit Usaha Rakyat (KUR)
3. Melakukan pendampingan (konsultasi), dan pelatihan bagi pedagang atau pengusaha kecil yang akan mengajukan kredit modal usaha dengan nama Kredit Usaha Rakyat (KUR)
4. Mengantar  untuk  datang  ke  Bank  Rakyat  Indonesia  terdekat,  bagi  pedagang  atau pengusaha kecil yang tidak berani datang sendiri untuk mengajukan kredit tersebut
Untuk melaksanakan kegiatan tersebut dibagi dalam 3 tahapan kegiatan mulai dari persiapan, konfirmasi sampai pada tahap pelaksanaan kegiatan.  Uraian masing-masing kegiatan yaitu sebagai berikut:
1. Tahap Persiapan dan Perencanaan
Tahap persiapan dan perencanaan dilakukan untuk mengadakan berbagai persiapan yang  diperlukan  untuk  pelaksanaan  kegiatan  di  lapangan.    Tahap  Persiapan  dan perencanaan dilakukan untuk menentukan:  Materi penyuluhan, tempat penyuluhan, dan waktu atau tanggal dan jam penyuluhan akan dilakukan.
2. Tahap konfirmasi Kegiatan.
Pada tahap ini dilakukan komunikasi secara langsung dengan Bapak ketua Rt yang ada  Kelurahan  Kalisari  Kecamatan  Pasar  Rebo  Jakarta  Timur  untuk memberitahukan  bahwa  akan  dilaksanakan  kegiatan “Penyuluhan  Dan Bimbingan Mengatasi Modal Usaha Dalam Upaya Meningkatkan Pendapatan Pedagang” .  Dari hasil konfirmsi tersebut Bapak Ketua RT menyarankan kegiatan dilakukan  kepada  para  pedagang  yang  ada  di  wilayah  tersebut.  Karena  para pedagang  tersebut  mempunyai  kesibukan  yang  berbeda-beda,  maka  Bapak  Ketua RT  menyarankan  seandainya  mereka  tidak  bisa  dikumpulkan  pada  waktu  tertentu dan di tempat tertentu, maka sebaiknya didatangi langsung ke tempat usaha masing- masing.  Hal  ini  dilakukan  agar  tidak  ada  lagi  penghalang-penghalang  atau hambatan  yang  berhubungan  dengan  persiapan  dan  pelaksanaan.    Pada  tahap  ini diharapkan juga sudah ada koordinasi yang baik antara tim dengan mitra.
3. Tahap Pelaksanaan Kegiatan. Pelaksanaan  kegiatan  penyuluhan  akan  dilaksananakan  di  minggu  pertama  setiap Hari  Sabtu  dan  Minggu  pada  bulan  September  2018  sampai  bulan  April  2019. Kegiatan  akan  dilaksanakan  di  Perumahan  warga  Kelurahan  Kalisari  Kecamatan Pasar Rebo Jakarta Timur.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Pelaksanaan Penyuluhan Mengenai Kredit Usaha Rakyat
Pengerian penyuluhan menurut Undang-undang Nomor 16/2006  tentang Sistem Penyuluhan  Pertanian,  Perikanan  dan  Kehutanan  yaitu  “proses  pembelajaran  bagi pelaku  utama  serta  pelaku  usaha  agar  mereka  mau  dan  mampu  menolong  dan mengorganisasikan  dirinya  dalam  mengakses  informasi  pasar,  teknologi,  permodalan, dan  sumberdaya  lainnya,  sebagai  upaya  untuk  meningkatkan  produktivitas,  efisiensi usaha,  pendapatan,  dan  kesejahteraannya,  serta  meningkatkan  kesadaran  dalam pelestarian  fungsi  lingkungan  hidup.    Sebagai  sebuah  suatu  tindakan  praktis, penyuluhan  merupakan  upaya-upaya  yang  dilakukan  untuk  mendorong  terjadinya
perubahan  perilaku  pada  individu,  kelompok,  komunitas,  ataupun  masyarakat  agar mereka  tahu,  mau,  dan  mampu  menyelesaikan  permasalahan  yang  dihadapi.  Tujuan penyuluhan  tidak  lain  adalah  hidup  dan  kehidupan  manusia  yang  berkualitas  dan bermartabat (Amanah, 2007).
Penyuluhan  yang  dilakukan  yaitu  dengan  memberi  informasi  bahwa  apabila pemilik usaha mengalami kesulitan modal dalam menjalankan usaha maka ada lembaga keuangan yaitu bank yang bersedia membantu mengatasi modal usaha dengan memberi pinjaman  kredit.  Menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  modal  usaha  artinya  uang yang  dipakai  sebagai  pokok  (induk)  untuk  berdagang,  melepas  uang,  dan  sebagainya; harta  benda  (uang,  barang,  dan  sebagainya)  yang  dapat  dipergunakan  untuk menghasilkan  sesuatu  yang  menambah  kekayaan”.  Modal  dalam  pengertian  ini  dapat diinterpretasikan  sebagai  sejumlah  uang yang  digunakan  dalam menjalankan  kegiatan- kegiatan bisnis. Modal usaha bisa bersumber dari modal sendiri, pinjaman dari keluarga, dan pinjaman dari lembaga keuangan baik dari bank atau non bank.  Modal yang berasal dari pinjaman biasa disebut dengan kredit.
Pengertian  kredit  Menurut  Undang-undang  Perbankan  Nomor  10  Tahun  1998: “kredit adalah penyediaan uang atau tagihan-tagihan yang dapat disamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain  dalam  hal  mana  pihak  peminjam  berkewajiban  melunasi  utangnya  setelah  jangka waktu  tertentu  dengan  jumlah  bunga  yang  telah  ditetapkan”.    Menurut  Kasmir (2015:85),  Kredit  diartikan  memperoleh barang  dengan membayar  dengan  cicilan  atau angsuran  dikemudian  hari  atau  memperoleh  pinjaman  uang  yang  pembayarannya dilakukan  dikemudian  hari  dengan  cicilan  atau  angsuran  sesuai  dengan  perjanjian. Menurut Kasmir (2015:88) adapun tujuan utama pemberian suatu kredit adalah sebagai berikut:
1. Mencari Keuntungan. Yaitu bertujuan untuk memperoleh hasil dari pemberian kredit tersebut.  Hasil  tersebut  terutama  dalam  bentuk  bunga  yang  diterima  oleh  bank sebagai  balas  jasa  dan  biaya  administrasi  kredit  yang  dibebankan  kepada  nasabah. Keuntungan  ini  penting  untuk  kelangsungan  hidup  bank.  Jika  bank  yang  terus- menerus  menderita  kerugian,  maka  besar  kemungkinan  bank  tersebut  akan  di likuiditasi (dibubarkan).
2. Membantu Usaha Nasabah. Yaitu membatu usaha nasabah yang memerlukan dana baik  dana  investasi  maupun  dana  modal  kerja.  Dengan  dana  tersebut  maka  pihak debitur akan dapat mengembangkan dan memperluaskan usahanya.
3. Membantu Pemerintah. Bagi pemerintah semakin banyak kredit yang disalurkan oleh perbankan,  maka  semakin  baik  mengingat  semakin  banyak  kredit  berarti  adanya peningkatan pembangunan berbagai sektor.
Sebelum  melakukan  penyuluhan  tim  pengabdian  masyarakat  datang  ke  Bank Rakyat Indonesia Unit Kalisari (Gambar 1 dan Gambar 2) untuk mendapatkan informasi mengenai  program  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR).    Menurut  informasi  dari  BRI,  pihak BRI  sebagai  penyalur  KUR  membenarkan  bahwa  ada  kredit  yang  bertujuan  untuk membantu  permodalan  untuk  pedagang  atau  yang  memiliki  usaha  kecil,  dengan ketentuan yaitu:
1. Suku bunga ringan yaitu 3,8 % efektif per tahun
2. Syarat mudah (usaha minimal 6 bulan)
3. Bebas biaya administrasi dan provisi
4. Plafond sampai Rp 25 juta
Vol 2, No. 1, 2019
Persyaratan mengajukan KUR yaitu:
1. Foto Copy KTP suami istri
2. Pas Foto suami dan istri ukuran 4x6
3. Foto Copy Kartu Keluarga
4. Foto Copy Surat Nikah
5. Surat Keterangan Usaha (dari Kelurahan)
6. Tidak sedang menikmati kredit modal kerja dan investasi dari Bank lain
Menurut Komite Kebijakan KUR (2010) dalam Widiastuti (2017) Kredit Usaha Rakyat  (KUR)  adalah  kredit/pembiayaan  kepada  Usaha  MIkro  Kecil  Menengah (UMKM)  dalam  bentuk  pemberian  modal  kerja  dan  investasi  yang  didukung  fasilitas penjaminan untuk usaha produktif dan layak ( feasible ) namun mempunyai keterbatasan dalam pemenuhan persyaratan yang ditetapkan perbankan ( non bankable ).
Gambar 1. Tim Mendatangi Bank yang Menyalurkan KUR
Gambar 2.  Tim Pengabdian Mencari Informasi Mengenai KUR
Penyuluhan  atau  pemberian  informasi  mengenai  adanya  KUR  yang  bertujuan untuk  membantu  pedagang  atau  yang  punya  usaha  yang  membutuhkan  modal  usaha dilakukan  di  rumah  warga  RT10  RW  03  Kelurahan  Kalisari,  Kecamatan  Pasar  Rebo, Jakarta Timur pada hari Minggu tanggal 7 Oktober 2018 dengan dihadiri 10 0rang, yang merupakan  warga  RT  05,  07,  dan  10  RW  03  Kelurahan  Kalisari,  Kecamatan  Pasar Rebo, Jakarta Timur.  Pedagang dan warga yang punya usaha sedikit yang hadir karena mereka mempunyai kesibukan untuk mempersiapkan dagangan atau usahanya, sehingga sesuai  dengan  saran  dari  Bapak  RT  akhirnya  penyuluhan  dan  pemberian  informasi dilakukan dengan cara datang  ke rumah atau ke tempat usaha masing-masing.  Jumlah pedagang yang diberi penyuluhan mengenai adanya Kredit Usaha yang disalurkan oleh Bank  Rakyat  Indonesia  yang  bertujuan  untuk  membantu  mengatasi  modal  usaha sebanyak 30 orang. Dari jumlah tersebut yang berminat mengajukan kredit sebanyak 5 orang.  Sedikitnya  yang  berminat  mengajukan  kredit  dari  Bank  dikarenakan  para pedagang  menganggap  untuk  meminjam  uang  dari  bank  harus  ada  jaminan,  juga  kalo meminjam  uang  dari  bank  merasa  khawatir  seandainya  tidak  lancar  membayar  cicilan karena  pendapatan  yang  diperoleh  dari  usahanya  tidak  menentu  jaminan  yang  telah diserahkan ke bank akan menjadi barang sitaan bank.
Gambar 3.  Peserta yang Hadir Saat Penyuluhan
Gambar 4.  Tim Abdimas Memberi Penyuluhan dengan Mendatangi Mitra
Vol 2, No. 1, 2019

## Bimbingan dan Pendampingan untuk Mendapatkan Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Bimbingan  dan  pendampingan  terhadap  mitra  yaitu  pedagang  atau  yang mempunyai usaha dilakukan untuk yang memerlukan tambahan modal atau bermaksud akan  mengajukan  pinjaman  kredit  namun  mereka  merasa  kurang  jelas  mengenai persyaratan  yang  harus  dipersiapkan  dan  merasa  hawatir      meminjam  uang  dari  bank kalau  tidak  lancar  mencicil  akan  bermasalah,  diantaranya  ada  kehawatiran  dilakukan penyegelan. Untuk mengatasi hal tersebut dilakukan arahan dan bimbingan. Bimbingan dan pendampingan untuk mengajukan KUR dilakukan kepada pedagang yang berminat mengajukan kredit.  Bimbingan dilakukan mulai dari: 1. Mempersiapkan persyaratan untuk mengajukan kredit,
2. Mengantar ke Bank Rakyat Indonesia untuk mengajukan kredit, karena tidak semua yang  akan  mengajukan  kredit  berani  datang  sendiri  ke  Bank.  0leh  BRI  diberi formulir isian pengajuan kredit.  Dari 5 orang yang mengajukan kredit hanya 1 orang yang berani datang sendiri ke Bank untuk mengajukan pinjaman kredit, sedangkan 4 orang diantar untuk datang ke Bank.
3. Membantu mengisi formulir pengajuan kredit (Gambar 5).
4.  Mengantar  lagi  ke  Bank  Rakyat  Indonesia  untuk  menyerahkan  formulir  pengajuan kredit (Gambar 6).
Gambar 5. Tim Membantu Mengisi Formulir Pengajuan Kredit
Gambar  6. Tim Pengabdian Masyarakat Mengantar Ke BRI

## Bimbingan dan Pendampingan Setelah Mendapatkan Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Bimbingan  dan  pendampingan  kepada  pedagang  atau  pengusaha  yang  telah mendapatkan  kredit  tetap  dilakukan  agar  kredit  yang  diperoleh  digunakan  sebaik- baiknya  sehingga  bisa  mencicil  kredit  sesuai  dengan  waktu  yang  telah  ditetapkan. Berdasarkan  informasi  dari  mitra  yaitu  yang  mengajukan  kredit,  mereka  setiap  bulan lancar  mengembalikan  kreditnya.  Bimbingan  dan  pendampingan  dilakukan  dengan secara memberi arahan agar usahanya lebih baik, sehingga pendapatan atau keuntungan yang diperoleh meningkat.  Bimbingan dan pendampingan terus dilakukan secara rutin sampai bulan Agustus 2019.
Gambar 7.  Tim Abdimas Memberi Arahan Setelah Memperoleh KUR

## Manfaat Kredit Usaha Rakyat (KUR)
Menurut  informasi  dari  pedagang  yang  mengajukan  kredit  (KUR),  dana pinjaman  yang  diperoleh  sebagian  digunakan  untuk  mengontrak  tempat  usaha  dan sebagian  untuk  menambah  modal  usaha,  sehingga  variasi  dan  jumlah  barang  yang diproduksi bertambah.
Manfaat yang dirasakan mitra setelah sekitar 10 bulan memperoleh pinjaman kredit yaitu:
1. Program  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  dapat  menambah  modal  usaha  sehingga jumlah dan variasi (jenis barang) yang dijual bertambah dan nilai penjualan barang atau  pendapatan  naik  rata-rata  20  persen,  yaitu  dari  rata-rata  nilai  penjualan  Rp 800.000 menjadi Rp 960.000 per hari.
2. Program  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  dapat  meningkatkan  keuntungan  yang diperoleh setiap harinya, sehinga keuntungan per bulan juga meningkat rata-rata 15 persen, yaitu dari rata-rata Rp 300.000 menjadi Rp 450.000 per hari.
3. Dengan  meningkatnya  keuntungan  maka  mitra  dapat  menyisihkan  keuntungan tersebut untuk menabung.

## KESIMPULAN
Kesimpulan dari kegiatan ini yaitu :
1. Para pedagang yang ada di Kelurahan Kalisari Kecamatan Pasar Rebo Jakarta Timur mengetahui  bahwa  ada  lembaga  keuangan  yaitu  bank  yang  menyediakan  Kredit Usaha Rakyat (KUR) dengan persyaratan mudah dan tingkat bunga 3,8 % per tahun.
2. Dari 30 pedagang yang diberi penyuluhan ada 5 pedagang yang mengajukan kredit.
3. Dengan  adanya  pinjaman  kredit  maka  pendapatan  dan  keuntungan  pedagang meningkat.

## UCAPAN TERIMA KASIH
Penulis mengucapkan terima kasih kepada Universitas Sahid Jakarta yang telah memberi dukungan financial terhadap kegiatan pengabdian masyarakat ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Amanah,  S.  (2007).  Makna  penyuluhan  dan  transformasi  perilaku  manusia.  Jurnal penyuluhan, 3(1).
Bygrave,  W.  D.  (2011).  The  entrepreneurial  process.  In  The  portable  MBA  in entrepreneurship.
Kasmir.  (2015).  Mаnаjеmеn  Pеrbаnkаn.  Еdisi  Rеvisi.  Jаkаrtа.  PT.  Rаjа  Grаfindo Pеrsаdа.
Suryana,  Y.,  &  Bayu,  K.  (2014).  Kewirausahaan  Pendekatan  Karakteristik Wirausahawan Sukses Edisi Kedua. Kencana Prenada Media Group. Jakarta.
Suryana, S. (2014). Kewirausahaan: Kiat  dan Proses menuju Sukses. Jakarta: Salemba Empat..
Widiastuti, R., & Rita, M. R. (2017). Apakah Kredit Usaha Rakyat (KUR) Berdampak pada  Kinerja  Usaha?  (Studi  pada  UMKM  Makanan  Ringan  Di  Kota  Salatiga). Jurnal Visi Manajemen, 2(2).