Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(03), 2023, 3949-3955
Pengaruh Literasi Keuangan Syariah dan Inklusi Keuangan Syariah Digital Pada Sektor Pertanian
Kulup Bina Buono 1*) , Heni Noviarita 2) , Muhammad Iqbal 3)
1 Pasca Sarjana Universitas Islam Negeri (UIN) Raden Intan Lampung 2,3 Universitas Islam Negeri (UIN) Raden Intan Lampung, Indonesia *Email korespondensi: kbinabuono@gmail.com

## Abstract
The agricultural sector remains one of the main pillars in supporting food security and economic growth in many countries. However, access to financial services in the agricultural sector is relatively low. One of the main factors causing problems in the agricultural sector is the low level of financial literacy and inclusion. The aim of this study is to analyze what factors influence the level of financial literacy and inclusion in the agricultural sector. This study is a descriptive qualitative study with a library research method, namely reviewing and re-analyzing previous research related to financial literacy and inclusion in the agricultural sector. From the results of the analysis, it was found that the factors inhibiting sharia financial literacy and inclusion in the agricultural sector were the level of education, access to sharia financial institutions in rural areas, and low public awareness. The factors  in  this  study  are  still  limited,  so  it  is  hoped  that  there  will  be  more  extensive  development  in  further research.

## Keywords: Sharia Financial Literacy, Digital Sharia Financial Inclusion, Agricultural Sector
Saran sitasi : Buono, K. B., Noviarita, H., & Iqbal, M. (2023). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah dan Inklusi Keuangan  Syariah  Digital  Pada  Sektor  Pertanian .  Jurnal  ilmiah  ekonomi  islam,  9 (03),  3949-3955.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i3.11355
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i3.11355

## 1. PENDAHULUAN
Di  tengah  dinamika  ekonomi  global  yang  terus berkembang, sektor pertanian tetap menjadi salah satu pilar utama dalam menyokong ketahanan pangan dan pertumbuhan  ekonomi  di  banyak  negara.  Dalam konteks Indonesia, sektor pertanian memainkan peran strategis  karena  mayoritas  penduduknya  masih menggantungkan diri pada pertanian sebagai sumber mata  pencaharian  utama.  Meskipun  sektor  pertanian memiliki potensi yang besar, masyarakat petani sering menghadapi  tantangan  dalam  mengakses  layanan keuangan  yang  sesuai  dengan  nilai-nilai  syariah. Literasi keuangan dapat berpengaruh pada pengelolaan  keuangan  dan  penggunaan  produk  dan layanan  keuangan  (Musta’anah,  A.,  Buono,  K.  B., Atika, R., & Noviarita, H.; 2021).
Salah  satu  faktor  utama  yang  menyebabkan permasalahan  di  sektor  pertanian  adalah  terbatasnya akses  terhadap  modal.  Hal  ini  bisa  disebabkan  oleh minimnya  pemahaman  dan  pengetahuan  akan lembaga  keuangan,  yang  disebut  sebagai  literasi
keuangan.  Di  Indonesia,  terdapat  dua  jenis  lembaga keuangan, yaitu lembaga keuangan konvensional dan syariah.  Mayoritas  sistem  pembiayaan  di  desa berbentuk konvensional dan beroperasi dengan sistem bunga  (Hendrarto,  2020).  Hasil  Survei  Nasional Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  (SNLIK)  tahun  2022 yang  diselenggarakan  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan menunjukan sebagai berikut:
Tabel 1 Indeks Literasi dan Inklusi Keuangan Syariah

## Sumber : Otoritas Jasa Keuangan
Dari tabel diatas terdapat kenaikan indeks literasi keuangan syariah sebesar 0,21% menjadi 9,14% dan inklusi  keuangan  syariah  sebesar  3,02%  menjadi 9,14%.  Walaupun  mengalami  kenaikan,  akan  tetapi indeks tersebut menunjukan bahwa masyarakat yang telah teredukasi dan memiliki pemahaman yang baik (well  literate)  tentang  pengelolaan  keuangan  masih
sangat  rendah.  Tingkat  inklusi  keuangan  syariah  di Indonesia  tidak  jauh  berbeda  yakni  berada  pada 12,12%  menunjukan  bahwa  masih  rendahnya masyarakat  yang  telah  menggunakan  produk  dari industri  keuangan  telah  memahami  dengan  baik mengenai  fungsi  dan  manfaat  suatu  produk  pada industri jasa keuangan syariah.

## Literasi Keuangan Syariah
Menurut  Rahim  et  al.  (2016),  literasi  keuangan syariah secara konseptual dapat didefinisikan sebagai kemampuan seseorang untuk menggunakan pengetahuan  keuangan,  keterampilan,  dan  sikap dalam  mengelola  sumber  daya  keuangan  sesuai dengan  ajaran  Islam.  Selain  itu,  literasi  keuangan Islam dianggap sebagai kewajiban agama bagi setiap Muslim  karena  memiliki  implikasi  yang  lebih  luas terkait  dengan  pencapaian  Al-Falah  (kesuksesan sejati)  baik  di  dunia  maupun  di  akhirat.  Literasi keuangan  syariah  mencerminkan  pemahaman, pengetahuan, dan kemampuan kognitif individu dalam membuat  keputusan,  mengenali,  serta  menerapkan konsep  yang  relevan  dalam  bidang  keuangan  dan finansial (Nasution:2019). Literasi  keuangan  syariah menjadi  elemen  kritis  dalam  memberdayakan masyarakat petani untuk mengelola keuangan mereka dengan  bijaksana.  Tingkat  literasi  keuangan  syariah yang  rendah  dapat  menghambat  kemampuan  petani dalam  memahami  dan  memanfaatkan  layanan keuangan syariah yang tersedia untuk meningkatkan produktivitas  pertanian  mereka.  Peningkatan  literasi keuangan syariah di kalangan petani dapat membawa dampak  positif  dalam  peningkatan  tabungan, pengelolaan  risiko,  dan  pengambilan  keputusan finansial yang lebih cerdas. Penelitian terkait literasi keuangan  pada  masyarakat  petani  telah  dilakukan (Anwar  SA,  2022).  Berdasarkan  temuan  studi tersebut,  tingkat  literasi  keuangan  merupakan  salah satu faktor terpenting yang mempengaruhi pendekatan petani terhadap pengelolaan uang. Penelitian lain yang dilakukan  oleh  Adam  dan  Halid  (2022)  mengkaji literasi  keuangan  rumah  tangga  petani  serta dampaknya terhadap kesejahteraan mereka di Provinsi Gorontalo.  Temuan  mereka  menunjukkan  bahwa literasi  keuangan  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan dalam meningkatkan kesejahteraan petani. Mereka  juga  menemukan  bahwa  petani  yang terliterasi dan memiliki akses ke sumber permodalan dari lembaga keuangan memiliki peluang sukses yang lebih  besar,  sebesar  46,57%,  dibandingkan  dengan petani yang tidak memiliki keduanya.

## Inklusi Keuangan Syariah Digital
Selain  literasi  keuangan  syariah,  inklusi keuangan syariah digital telah menjadi perhatian yang meningkat  dalam  upaya  meningkatkan  akses  petani terhadap  layanan  keuangan  yang  efisien  dan  mudah diakses.  Perkembangan  teknologi  informasi  dan komunikasi  telah  membuka  peluang  baru  dalam menghadirkan  layanan  keuangan  syariah  secara digital kepada masyarakat pedesaan, termasuk petani.
Penelitian Khera et al. (2021) terhadap 52 negara berkembang  menemukan  bahwa  inklusi  keuangan digital  didukung  oleh  akses  infrastruktur,  literasi keuangan  dan  digital,  serta  kualitas  institusi,  dan memiliki  potensi  untuk  mendorong  pertumbuhan ekonomi  negara.  Tay,  Tai,  dan  Tan  (2022)  juga menemukan  bahwa  negara-negara  berkembang, khususnya  negara-negara  Asia,  mendukung  dan mendorong  inklusi  keuangan  digital  sebagai  bagian dari  upaya  untuk  mengurangi  kemiskinan.  Hasil penelitian Ozturk dan Ullah (2022) dengan sampel 42 negara  anggota  One  Belt  Road  Initiative  (OBRI), termasuk  Indonesia,  juga  mendukung  efek  positif inklusi  keuangan  digital  terhadap  pertumbuhan ekonomi.
Beberapa platform dan aplikasi keuangan syariah telah  muncul  dalam  beberapa  tahun  terakhir,  yang bertujuan  untuk  memfasilitasi  transaksi  dan  layanan keuangan  berbasis  syariah.  Dalam  penelitian  terkini oleh  Rahman  (2020),  diketahui  bahwa  inklusi keuangan syariah digital secara positif mempengaruhi penerimaan  dan  partisipasi  petani  dalam  produk- produk keuangan syariah.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kualitatif deskriptif,  yaitu  suatu  pendekatan  penelitian  yang mengumpulkan data kualitatif kemudian menjelaskannya secara deskriptif. Jenis penelitian ini adalah  studi  literatur,  sehingga  data  yang  digunakan merupakan  data  sekunder.  Data  dalam  penelitian  ini bersumber dari berbagai sumber literatur seperti buku, jurnal dan literatur lain yang relevan dengan penelitian ini. Untuk menganalisa digunakan Interactive Model dari  Miles  dan  Huberman,  yang  membagi  langkah- langkah dalam kegiatan analisis data dengan beberapa bagian  yaitu  pengumpulan  data  (data  Collection), reduksi  data  (data  reduction),  penyajian  data  (data display),  dan  penarikan  kesimpulan  atau  verifikasi (conclusions)(Sugiyono;2008).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan penelitian terdahulu yang berkaitan dengan pengaruh literasi keuangan syariah dan inklusi keuangan syariah sebagai berikut:
3.1. Layanan Digital Bank Syariah Sebagai Faktor
Pendorong  Indeks  Literasi  Dan  Inklusi Keuangan Syariah.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  [Nasir  Tajul Aripin,  Nur  Fatwa,  Mulawarman  Hannase,  2022] menggunakan  metode  kualitatif  deskriptif,  yaitu pendekatan  penelitian  yang  menguraikan  dan menganalisis data dari hasil temuan di lapangan yang berasal  dari  sumber-sumber  yang  diterbitkan  oleh instansi berwenang dan penelitian sebelumnya.
Perkembangan  teknologi  yang  pesat  dan perubahan  perilaku  nasabah  telah  mendorong  bank untuk  segera  melakukan  transformasi  menuju pemanfaatan teknologi digital secara optimal. Dengan demikian,  bank  dapat  menyediakan  pelayanan  yang berjalan secara efektif dan efisien, yang pada akhirnya akan meningkatkan akses keuangan bagi masyarakat.
Selama  20  tahun  terakhir,  market  share perbankan syariah di Indonesia tetap berada di sekitar 5%,  meskipun  para  pemangku  kepentingan  telah berupaya untuk meningkatkannya. Beberapa permasalahan  yang  dihadapi  perbankan  syariah  di Indonesia antara lain:
a. Kesadaran  Masyarakat:  Masih  rendahnya kesadaran masyarakat tentang produk dan layanan perbankan  syariah  menyebabkan  sebagian  besar orang cenderung lebih memilih bank konvensional.
b. Regulasi dan Kebijakan: Adanya hambatan dalam regulasi  dan  kebijakan  yang  menyulitkan perkembangan  perbankan  syariah,  seperti ketidaksamaan  perlakuan  antara  perbankan syariah dan konvensional.
c. Keterbatasan  Produk  dan  Inovasi:  Terbatasnya variasi produk dan inovasi perbankan syariah juga menjadi  kendala  untuk  menarik  lebih  banyak nasabah.
d. Kurangnya Infrastruktur: Kurangnya infrastruktur pendukung  perbankan  syariah  seperti  lembaga pendidikan dan pelatihan khusus juga mempengaruhi perkembangan sektor ini.
e. Penyelesaian  Sengketa:  Sistem  penyelesaian sengketa  yang  belum  sepenuhnya  efektif  dan transparan  dapat  mengurangi  kepercayaan nasabah terhadap perbankan syariah.
f. Persepsi Resiko: Beberapa orang masih memiliki persepsi bahwa perbankan syariah memiliki risiko yang lebih tinggi daripada perbankan konvensional.
g. Kurangnya  Literasi  Keuangan:  Tingkat  literasi keuangan  yang  rendah  di  kalangan  masyarakat juga  menjadi  kendala  dalam  meningkatkan penetrasi perbankan syariah.
h. Upaya terus dilakukan oleh pemangku kepentingan  untuk  mengatasi  permasalahan  ini dan  meningkatkan  market  share  perbankan syariah di Indonesia.
Usaha  untuk  meningkatkan  pelayanan  dan efisiensi  operasional,  inisiatif  bank  syariah  dalam menerbitkan  dan  mengembangkan  produk  serta layanan berbasis digital dianggap sebagai nilai tambah bagi  nasabah  mereka.  Saat  ini,  hampir  seluruh  bank syariah  berlomba-lomba  untuk  memasarkan  produk- produk  digital,  bahkan  beberapa  di  antaranya  telah menyatakan diri sebagai bank digital. Semua langkah ini  diharapkan  akan  menjadi  faktor  pendorong  yang signifikan  dalam  meningkatkan  indeks  inklusi keuangan syariah di Indonesia.
Dalam meningkatkan tingkat literasi dan inklusi keuangan  syariah  yang  masih  rendah,  diperlukan partisipasi dan kontribusi aktif dari semua pihak yang terlibat  dalam  perbankan  syariah.  Sebaliknya,  bank syariah  harus  memanfaatkan  perubahan  perilaku masyarakat  yang  lebih  memilih  layanan  non  fisik dengan  mengembangkan  layanan  perbankan  digital yang  mengandalkan  teknologi  informasi  dalam produk perbankan.
Dari penelitian ini, ditemukan kesimpulan bahwa layanan perbankan digital yang dipasarkan oleh bank syariah merupakan upaya untuk mewujudkan produk bank  syariah  yang  lebih  kompetitif,  sehingga  dapat meningkatkan inklusi keuangan syariah di masyarakat.
3.2. Analisis  tingkat  literasi  keuangan  syariah petani  padi  di  desa  Sei  Penggantungan Kabupaten Labuhanbatu
Penelitian yang dilakukan oleh [Ahmad Suwandi, Marliyah, 2023] menggunakan pendekatan deskriptif kuantitatif  dengan  menggunakan  metode  survey. Metode survey digunakan untuk mengumpulkan data primer  dengan  memberikan  pertanyaan  kepada responden. Metode sampling yang digunakan adalah purposive  sampling,  yang  didefinisikan  sebagai pengambilan  sampel  berdasarkan  pemilihan  subjek sesuai dengan kriteria tertentu.
Tingkat  literasi  keuangan  syariah  petani  diukur menggunakan  indikator  dan  model  klasifikasi  level literasi.  Indikator  tersebut  mencakup  pengetahuan dasar  tentang  keuangan,  tabungan,  asuransi,  dan investasi.  Indikator-indikator ini  kemudian  dijadikan
pertanyaan-pertanyaan  dalam  bentuk  operasional, dengan total 12 item pertanyaan. Data yang diperoleh dari  pertanyaan-pertanyaan  tersebut  kemudian dianalisis menggunakan statistik deskriptif.
Tabel 2 Demografi Responden Penelitian
Sumber : [Ahmad Suwandi, Marliyah, 2023]
Tabel 3 Uji Validitas
Sumber : [Ahmad Suwandi, Marliyah, 2023]
Tabel 4 Tingkat literasi keuangan petani berdasarkan jawaban benar pada setiap aspek
Berdasarkan  pada  temuan  diatas  menunjukkan bahwa  pengetahuan  dasar  petani  tentang  keuangan syariah cukup baik dan dapat diklasifikasikan sebagai literasi  keuangan  sedang.  Namun,  pada  aspek tabungan  dan  pinjaman  syariah,  nilai  semua pertanyaan  pada  aspek  ini  masuk  dalam  kategori rendah.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  masyarakat kurang  memahami  aspek  ini,  karena  belum  banyak yang  memahami  istilah  bahasa  Arab  pada  akad lembaga pembiayaan syariah.
Pengetahuan tentang asuransi syariah di Desa Sei Penggantungan  cukup  baik,  beberapa  masyarakat mampu  memberikan  jawaban  benar  dalam  dua pertanyaan,  namun  aspek  perbedaan  asuransi konvensional serta asuransi syariah sangat rendah. Hal ini  disebabkan  oleh  persepsi  masyarakat  tentang asuransi  konvensional  yang  lebih  dikenal  dan mayoritas  masyarakat  tidak  menggunakan  asuransi dalam setiap kegiatan usahanya, baik asuransi syariah maupun  konvensional,  karena  dianggap  bukan kebutuhan pokok.
Pada  aspek  investasi  syariah,  mayoritas  petani telah memahami investasi jangka panjang namun pada pemahaman  tentang  resiko  investasi  (high  risk  high return)  masih  rendah.  Ketidakpahaman  tentang konsep ini dapat menyebabkan seseorang terjerumus dalam  investasi  bodong,  sehingga  penting  untuk meningkatkan  pemahaman  tentang  konsep  tersebut untuk menghindari investasi yang berisiko tinggi.
Penyebab  rendahnya  literasi  keuangan  syariah petani  adalah  karena  akses  masyarakat  desa  yang terbatas untuk mendapatkan edukasi finansial terkait pemahaman  layanan  jasa  keuangan.  Ini  mencakup pemahaman tentang manfaat dan risiko layanan, serta hak dan kewajiban terkait dengan layanan keuangan. Hal  ini  menyebabkan  minat  masyarakat  dalam mengakses layanan keuangan syariah menjadi kurang, sehingga  petani  masih  mengandalkan  rentenir  untuk mencari sumber permodalan.
Dalam  konteks  ini,  diperlukan  campur  tangan dari  Pemerintah,  Bank  Indonesia  (BI),  Otoritas  Jasa Keuangan  (OJK),  lembaga,  maupun  institusi pendidikan  untuk  memberikan  pelatihan  dan pendidikan yang berfokus pada lima hal penting, yaitu pengelolaan keuangan pribadi, pengelolaan keuangan keluarga, penggunaan produk keuangan, pemahaman risiko keuangan, dan pemanfaatan layanan keuangan sesuai kebutuhan.

## 3.3. An Analysis of Sharia Financial Literacy and Sharia  Financial  Inclusion  in  The  Village Program Continuity
Jurnal  karya  penulis  [Norailis Ab. Wahab, Yoiz Shofwa  Shafrani,  Desi  Latifah;  2023]  menggunakan metode  kuantitatif  deskriptif  dengan  analisa  data menggunakan  statistik  deskriptif,  analisis  tersebut nantinya akan menjelaskan  tingkat literasi  keuangan dan inklusi keuangan syariah. Populasi yang menjadi subjek  penelitian  ini  adalah  Kelompok  Wanita  Tani Puspa  Mandiri  di  Desa  Gunungkarang,  Kecamatan Bobotsari,  Kabupaten  Purbalingga.  Untuk  memilih sampel  penelitian,  digunakan  teknik  Nonprobability Sampling dengan jenis Sampling jenuh. Oleh karena itu,  seluruh  anggota  Kelompok  Wanita  Tani  Puspa Mandiri sebanyak 23 orang menjadi sampel penelitian ini.
Tabel 5
Analisis statistik deskriptif literasi keuangan syariah
Sumber : (Wahab, N. A., Shafrani, Y. S., & Latifah, D. 2023)
Berdasarkan  data  diatas,  anggota  kelompok wanita  tani  Puspa  Mandiri  memiliki  pengetahuan keuangan,  namun  masih  belum  mahir  dalam mengelola  keuangan.  Menurut  Otoritas  Jasa Keuangan,  kategori  literasi  keuangan  syariah  yang termasuk  dalam  tingkat  sedang  (sufficient  literate) menunjukkan  bahwa masyarakat mampu  memahami dan memiliki keyakinan terhadap lembaga keuangan, termasuk  fasilitas,  manfaat,  risiko,  hak,  dan kewajibannya.  Meskipun  begitu,  pada  tingkat  ini, masyarakat masih belum terampil dalam menggunakan produk dan/atau jasa keuangan.
Tingkat pendidikan yang lebih tinggi tidak selalu berarti adanya peningkatan inklusi keuangan syariah. Hal ini bisa terjadi karena saat seseorang semakin tua, kemampuan  dan  pengetahuannya  dalam  mengelola keuangan cenderung menurun. Terutama bagi mereka yang  berada  di  usia  produktif  yang  kurang memperhatikan perkembangan teknologi dan informasi  terbaru  mengenai  keuangan,  termasuk perkembangan lembaga keuangan syariah. Akibatnya, pengelolaan keuangan menjadi monoton.
Namun,  pada  tingkat  literasi  keuangan  syariah yang  berdasarkan  tingkat  pendidikan,  terlihat peningkatan seiring dengan semakin tingginya tingkat pendidikan.  Hal  ini  dapat  terjadi  karena  semakin
tinggi  tingkat  pendidikan,  seseorang  memiliki pengetahuan dan keterampilan yang lebih baik dalam mengelola keuangan.
Tabel 6 Analisis statistik deskriptif Inklusi keuangan syariah
Sumber : (Wahab, N. A., Shafrani, Y. S., & Latifah, D. 2023)
Data diatas menunjukan Kelompok Wanita Tani Puspa  Mandiri  masuk  dalam  kategori  rendah berdasarkan  kriteria  yang  telah  ditentukan.  Pada tingkat  ini,  masyarakat  hanya memiliki  pengetahuan terbatas  tentang  lembaga  keuangan  dan  produk  atau jasa  yang  ditawarkannya.  Dalam  beberapa  kasus, bahkan  mereka  tidak  memiliki  pengetahuan  dan kepercayaan terhadap lembaga keuangan.
Selain  itu,  tingkat  inklusi  keuangan  syariah menurut  usia  menunjukkan  penurunan  seiring bertambahnya  usia.  Hal  ini  terjadi  karena  seiring dengan  bertambahnya  usia  maka  pengetahuan  dan keterampilan  mengenai  lembaga  keuangan  syariah akan  semakin  berkurang.  Tingkat  inklusi  keuangan syariah berdasarkan tingkat pendidikan menunjukkan semakin  tinggi  tingkat  pendidikan  belum  tentu  juga diikuti dengan peningkatan inklusi keuangan syariah.

## 4. KESIMPULAN
Literasi keuangan Syariah  dan inklusi keuangan syariah  digital  sangat  berpengaruh  bagi  masyarakat petani  dalam  memeutuskan  untuk  bertansaksi  pada lembaga  keuangan  syariah.  Dengan  tingkat  literasi keuangan  syariah  yang  baik,  maka  petani  akan terhindar dari transaksi maisir, gharar , riba, penipuan, investasi  bodong  dan  lainnya.  Penyebab  rendahnya literasi  keuangan syariah  petani adalah  karena  akses masyarakat  desa  yang  terbatas  untuk  mendapatkan edukasi  finansial  terkait  pemahaman  layanan  jasa keuangan.  Dengan  berfokus  pada  pemanfaatan teknologi  informasi  dan  inovasi  dalam  layanan perbankan,  bank  syariah  dapat  berperan  aktif  dalam meningkatkan  inklusi  keuangan  syariah,  memajukan ekonomi  syariah,  dan  meningkatkan  kesejahteraan masyarakat petani.

## 5. DAFTAR PUSTAKA
Adam, E., & Halid, A. (2022). Literasi keuangan dan kesejahteraan rumah tangga petani di Gorontalo. Agromix, 13(2), 148–156. https://doi.org/10.35891/agx.v13i2.2677
Anwar,  S.  A.  (2022).  Peranan  Financial  Literacy Terhadap  Perilaku  Petani  Dalam  Mengelola Keuangan. Khatulistiwa: Jurnal Pendidikan Dan Sosial Humaniora, 2(1), 37–47. https://doi.org/10.55606/khatulistiwa.v2i1.481
Aripin,  N.  T.,  Fatwa,  N.,  &  Hannase,  M.  (2022).
Layanan  Digital  Bank  Syariah  Sebagai  Faktor Pendorong Indeks Literasi Dan Inklusi Keuangan Syariah.  Syarikat:  Jurnal  Rumpun  Ekonomi Syariah, 5(1), 29-45.
Hendrarto,  C.  (2020).  Membangun  Ekonomi Berkeadilan Di Desa: Melalui BUMDes Syariah.
Kementerian  Desa,  Pembangunan  Daerah Tertinggal dan Transmigrasi
Khera, P., Ng., S., Ogawa, S., & Sahay, R. (2021). Is digital  financial  inclusion  unlocking  growth? IMF Working Paper WP/21/167.
Musta’anah, A., Buono, K. B., Atika, R., & Noviarita,
H. (2021). Analysis of Sharia Literacy Level and
Sharia  Financial  Inclusion  PNM  Mekaar Sharia in Increasing Income Public (Study on the Fishing   Community  of  Kuala  Jaya  Hamlet, South  Lampung  Regency).  Journal  of  Islamic Business and Economic  Review,  4(2),  97- 101.
Nasution, A. W. (2019). J-Analisis Faktor Kesadaran Literasi  Keuangan  Syariah.  EQUILIBRIUM: Jurnal Ekonomi Syariah, 7(1).
Otoritas  Jasa  Keuangan  (2022).  Survei  Nasional Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  Tahun  2022. https://ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/siaran- pers/Pages/Survei-Nasional-Literasi-dan- Inklusi-Keuangan-Tahun-2022.aspx. Ozturk, I., & Ullah, S. (2022). Does digital financial inclusion  matter  for  economic  growth  and environmental  sustainability  in  OBRI economies?  An  empirical  analysis.  Resources,
Conservation  &  Recycling,  185,  106489. https://doi.org/10.1016/j.resconrec.2022.106489 Rahim, S. et al. (2016) „Islamic Financial Literacy and its Determinants among University Students : An Exploratory  Factor  Analysis‟,  International Journal  of  Economics  and  Financial  Issues, 6(S7), 32–  35.
Sugiyono.  2008.  Metode  Penelitian  Kuantitatif Kualitatif dan R&D. Bandung :ALFABETA
Suwandi, A., & Marliyah, M. (2023). Analisis Analisis Tingkat  Literasi  Keuangan  Syariah  Petani  Padi
Di  Desa Sei Penggantungan Kabupaten Labuhanbatu.  JIA  (Jurnal  Ilmiah  Agribisnis)  : Jurnal  Agribisnis  Dan  Ilmu  Sosial  Ekonomi Pertanian, 8(2), 166–175. https://doi.org/10.37149/jia.v8i2.610 Tay,  L.Y.,  Tai,  H.T.,  &  Tan,  G.S.  (2022).  Digital financial  inclusion:  A  gateway  to  sustainable development. Heliyon, 8, e09766. https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2022.e09766
Wahab, N. A., Shafrani, Y. S., & Latifah, D. (2023). An Analysis  Of  Sharia  Financial  Literacy And Sharia  Financial  Inclusion  In  The  Village Program Continuity (A Case Study of the Women Farmers   Group  of  Puspa  Mandiri  in Gunungkarang  Village,  Bobotsari  District, Purbalingga Regency). el-  Jizya: Jurnal Ekonomi Islam, 11(1), 87-102.