## Tingkat Pemahaman Guru Mata Pelajaran Pendidikan Agama Islam (PAI) Terhadap Produk Pembiayaan Pada Perbankan Syari’ah
(Studi Pada Guru SMP di Kota Mataram)

## ABDUL MUTTALIB

## Universitas Nahdlatul Ulama Nusa Tenggara Barat Program Studi Ekonomi Islam
Abstrak; Penelitian  ini  bertujuan  Untuk  mengetahui  pemahaman  guru  SMP  mata  pelajaran Pendidikan Agama Islam terhadap produk pembiayaan pada perbankan syari‟ah di Kota Mataram. Dan  untuk  mengetahui  pemahaman  guru  SMP  mata  pelajaran  Pendidikan  Agama  Islam  terhadap produk pembiayaan pada perbankan syari‟ah telah sesuai dengan pesepektif Islam di Kota Mataram. Penelitian ini menggunakan analisis data primer dan sekunder. Pendekatan  yang  digunakan dalam penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif  dengan  jenis  penelitian  yaitu  penelitian  lapangan  (( field research ). Hasil penelitian menunjukan bahwa pada dasarnya proses terbentuknya pemahaman ini terjadi dalam diri seseorang, namun pemahaman juga dipengaruhi oleh pengalaman, proses belajar, dan  pengetahuannya.  Begitu  juga  terkait  dengan  pemahaman  guru  PAI  SMP  di  Kota  Mataram terkait dengan pemahaman tentang pengertian perbankan syari‟ah dimana pada tataran pengertian tentang  istilah  perbankan  syari‟ah  rata-rata  mengatakan  berdasarkan  pengetahuan  yang  mereka miliki, dan pada tataran pengertian yang sederhana yakni pada pemahaman bahwa bank syari‟ah itu bank  Islam  yang  berlandaskan  pada  al-Qur‟an  dan  As-Sunnah,  sebagian  guru  Pendidikan  Agama Islam  pada  SMP  di  Kota  Mataram    belum  memahami  produk  pembiayaan  pada  bank  syari‟ah karena  masih  menggunakan  bahasa  arab  yang  belum  begitu  familiar.  Guru  PAI  SMP  di  Kota Mataram  terhadap  pelaksanaan  sistem  perbankan  dengan  sistem  bank  syari‟ah  belum  dipahami secara mendalam  yang merujuk kepada dalil-dalil al-Qur‟an dan Hadist sehingga berdampak pada kehidupan sehari-hari padahal sejatinya sebagai ummat Islam yang beriman harus dapat memahami dan memiliki pengetahuan yang benar dan kuat sesuai dengan dalil-dalil al-Qur‟an tentang hukum Islam  khusunya  masalah  bunga  bank  ini.  Kebanyakan  saran  yang  disampaikan  adalah  hendaknya perbankan syari‟ah lebih melakukan sosialisasi yang mendalam lagi terhadap produk-produk yang istilahnya masih belum begitu dimengerti oleh masyarakat.

## Kata Kunci : Pemahaman Guru PAI, Produk Pembiayaan Bank Syari’ah.
This  study  aims  To  find  out  the  understanding  of  junior  high  school  teachers  of  Islamic Religion subject to financing products in syari'ah banking in the city of Mataram. And to know the understanding  of  junior  high  school  teachers  of  Islamic  Religion  subject  to  financing  products  in syari'ah  banking  has  been  in  accordance  with  Islamic  pesepektif  in  Mataram.  This  study  uses primary  and  secondary  data  analysis.  The  approach  used  in  this  research  is  qualitative  research with the type of research that is field research ((field research). The results show that basically the process  of  formation  of  this  understanding  occurs  within  a  person,  but  understanding  is  also influenced by experience, learning process, and knowledge. Similarly, related to the understanding of  PAI  Junior  High  School  teachers  in  Mataram  City  is  related  to  the  understanding  of  the definition  of  syari'ah  banking  where  the  level  of  understanding  of  shari'ah  banking  terms  on average says based on the knowledge they have, and at the level of simple understanding that is on the  understanding  that  sharia  bank  is  an  Islamic  bank  based  on  al-Qur'an  and  As-Sunnah,  some teachers  of  Islamic  Religious  Education  in  junior  high  school  in  Mataram  have  not  understood financing  products  at syari'ah bank because they still use arabic language that is not  so familiar. PAI  SMP  teachers  in  Mataram  City  to  the  implementation  of  banking  system  with  syari'ah  bank system has not been understood in depth which refers to the arguments of the Qur'an and Hadith so that  it  impacts  on  everyday  life  whereas  true  as  a  faithful  Muslim  ummah  must  be  able  to understand  and  possess  true  and  strong  knowledge  in  accordance  with  the  Qur'anic  arguments about  Islamic  law  especially  the  interest  of  this  bank.  Most  suggestions  submitted  are  Shari'ah
banking should do more deeply socialization of products whose terms are still not so understood by the public.
Keywords: Understanding Of Teacher PAI, Bank Syari'ah Financing Products

## Pendahuluan
Dewasa    ini    bank   syariah   menjadi salah    satu    sektor    industri      yang berkembang  pesat  di  Indonesia.  Hal  ini ditopang  dengan  outlet  perbankan  syariah yang  tumbuh  pesat  baik  Bank  Umum  Syariah (BUS) maupun Unit Usaha Syariah (UUS).
Walaupun  bank  konvensional  sudah banyak membuka kantor cabang syariah, tetapi tetap  saja  masih  banyak  hingga  saat  ini masyarakat  muslim  yang  bertahan  dengan bank  konvensional,  dimana  ambisi  untuk mengeruk harta misalkan menghimpun dana di bank  konvensional  berupa  deposito  yang bertujuan  untuk  mencari  keuntungan  dalam bunga, mereka (masyarakat muslim khususnya)  yang  sudah  terlanjur  dengan kenyamanan  dan  kemudahan  mereka  dalam menuai  keuntungan,  sehingga  mereka  lupa akan larangan riba (bunga bank) atau memang diantara  mereka  ada  yang  benar-benar  tidak mengetahui  tentang  larangan  riba  menurut ajaran Islam.
Tidak dapat dipungkiri bahwa perbankan  konvensional  maupun  perbankan syariah  dalam  perkembangan  saat  ini  sudah tidak  asing  lagi  dari  masyarakat  perkotaan maupun pedesaan sehingga pemahaman terhadap  kedua  system  perbankan  tersebut perlu  di  berikan  sejak  dari  jenjang  pendidikan di sekolah-sekolah, sehingga peran guru begitu besar  dalam  memberikan  pemahaman  yang mendalam  terhadap  peserta  didiknya.  Guru merupakan  sebagai  salah  satu  panutan, inspirasi  dan  motivasi  untuk  para  siswa  nya agar  mereka  bisa  lebih  giat  lagi  untuk  tahu tentang    perbankan    syariah    dan    produk bank    syariah    yang    akan    datang.  Namun pada  kenyataanya  di  Kota  Mataram  guru khususnya guru Pendidikan Agama Islam yang semestinya memberikan penjelasan dan pengarahan tentang pemahaman agama terkait dengan produk perbankan syari‟ah.
Kota  Mataram  sebagai  ibu  kota provinsi  Nusa  Tenggara  Barat  merupakan salah satu wilayah yang mayoritas penduduknya  beragama  Islam.  Struktur  dan
persepsi  masyarakat  yang  dikenal  religious merupakan peluang yang besar untuk mengajak  masyarakat  agar  melaksanakan aktivitas muamalah sesuai aturan dalam Islam, termasuk dalam memilih jasa perbankan.
Perilaku dalam memilih suatu aktivitas yang  sesuai  dengan  aturan  dalam  Islam berlaku  bagi  setiap  muslim,  termasuk  setiap muslim yang berprofesi sebagai guru Pendidikan  Agama  Islam.  Sebagai  pendidik yang umumnya mempunyai kapasitas pemahaman  dibidang  keilmuan  agama  Islam akan  dapat  menjadi  teladan  bagi  lingkungan sekitarnya,  termasuk  dalam  hal  muamalah yang halal sesuai dengan syari‟at Islam seperti menghindari diri dari transaksi yang mengandung  unsur  riba.  Guru  Pendidikan Agama Islam mempunyai peran yang strategis dalam rangka memberikan pemahaman kepada siswa  tentang  jasa  perbankan  sesuai  maupun tidak  sesuai  dengan  aturan  Islam,  sehingga siswa  yang  merupakan  asset  berharga  dan berpotensi  menjadi  calon  nasabah  suatu perbankan  dimasa  yang  akan  datang,  akan memilih  jasa  perbankan  yang  sesuai  dengan aturan Islam.
Persebaran  guru  pendidikan  agama Islam  di  Kota  Mataram  cukup  merata  di berbagai  SMP  yang  ada  sehingga  persebaran pemahaman  tentang  perbankan  syari‟ah  ini diharapkan  bisa  merata  juga  di  jenjang pendidikan  menengah  pertama  yang  ada  di Kota Mataram. Urgensi guru pengajar Pendidikan  Agama  Islam  harus  paham  dan mengetahui  produk  bank  syariah  adalah  guru sebagai  pengajar  dan  pendidik  terhadap  siswa yang  harus  terampil  dan  lebih  mengerti daripada  siswa  atau  peserta  didiknya.  Guru dituntut  untuk  lebih  profesional  dalam bidangnya.  Maka  dari  itu  guru  Pendidikan Agama  Islam  juga  sangat  penting  untuk mengetahui  dan  memahami  lebih  banyak tentang  boleh  tidaknya  suatu  transaksi  dalam sebuah  perbankan,  terutama  dalam  bidang produk  bank  syariah  karena  produk  Bank syariah  merupakan  salah  satu  produk  yang ditawarkan  oleh  bank  syariah  baik  itu  kepada
kalangan guru, mahasiswa, siswa dan masyarakat. Tanpa mengetahui produk-produk bank  syariah  maka  guru  Pendidikan  Agama Islam  tidak  akan  mengerti  dan  paham  tentang tata  cara  melakukan  transaksi  di  bank  syariah dan  tidak  mengetahui  produk  apa  yang  harus digunakan.
Menurut realita guru Pendidikan Agama  Islam  sebagai  pengajar  dan    pendidik terhadap  siswa  yang  harus  terampil  dan  lebih mengerti  daripada  siswa/peserta  didiknya karena  dalam  kurikulum  2013  guru  wajib memiliki  pengetahuan  lain  selain  bidang  yang mereka  ambil  yang  menjadi  permasalahan disisni  apakah  guru  pengajar  Pendidikan Agama  Islam  mampu  menjelaskan  dan memberikan  jawaban  dari  sebuah  pertanyaan jika  siswa/peserta  bahkan  guru  yang  sekantor bertanya  mengenai  bank  syariah  serta  produk perbankan syariah
Para  guru  Pendidikan  Agama  Islam  di Kota  Mataram  dalam  melihat  fenomena  bank syari‟ah ini bernggapan  bahwa apakah prinsip yang diterapkan oleh perbankan syari‟ah sudah sesuai  dengan  prinsip  syariah  atau  sebatas argumen saja karena tentunya para guru sudah tidak  asing  dengan  keberadaan  perbankan syariah  yang  mana  dengan  adanya  bank-bank syari‟ah di Kota Mataram. Akan tetapi melalui observasi  yang  dilakukan  peneliti  secara langsung  terhadap  beberapa  guru  Pendidikan Agama  Islam  yang  mengajar  di  SMP  di  Kota Mataram,  guru-guru  tersebut  kebetulan  belum sama  sekali  mempunyai  keinginan  dan ketertarikan dalam mengenal perbankan syariah  dengan  alasan  beranggapan  bank syariah  itu  sama  saja  dengan  perbankan konvensional.
Salah  satu  faktor  paling  mendasar dalam  mengembangkan  produk-perbankan syariah  di  kalangan  guru  adalah  pemahaman. Pemahaman  merupakan  pengalaman  aktual yang  tersimpan  dalam  kesadaran  manusia. Pemahaman  adalah  informasi,  informasi  bisa diperoleh melalui berbagai media, seperti iklan pada majalah, televisi, Koran, radio, pamphlet, bahkan bisa juga melalui pengalaman seseorang. Disinilah peran bank syariah untuk melakukan sosialisasi kepada para guru terkait tentang  pengetahuan  perbankan  syariah,  baik itu  dari  definisinya,  lokasinya,  prinsipnya, macam-macam  produknya.  Agar  warga  tahu
bahwa  perbankan  syariah  adalah  bank  yang menggunakan prinsip syar‟i sesuai dengan Al- Qur‟an dan Hadits

## Rumusan Masalah
Berdasarkan uraian di atas, masalah yang akan dikaji dalam penelitian  ini adalah:
1. Bagaimanakah  pemahaman  guru  SMP mata  pelajaran  Pendidikan  Agama  Islam terhadap produk pembiayaan pada perbankan syari‟ah di Kota Mataram ?
2. Apakah  pemahaman  guru  SMP  mata pelajaran Pendidikan Agama Islam
terhadap produk pembiayaan pada perbankan  syari‟ah  telah  sesuai  dengan pesepektif Islam di Kota Mataram ?
Landasan Teori
1. Konsep Pemahaman
Pemahaman  berasal  dari  kata  paham yang  memiliki  arti  beragam  seperti  perhatian, pendapat,  pandai,  mengerti  benar  sesuatu  hal dan pemahaman merupakan proses, perbuatan, atau  cara  memahami  (Tim  Prima  Pena,  tt, 481).  Pemahaman  dapat  diartikan  orang  yang memiliki  perhatian  dan  pendapat  tentang sesuatu  dan  mengerti  benar  dengan  perhatian dan pendapatnya tersebut yang diawali dengan proses  perbuatan  dan  cara  memahami. Pemahaman seseorang terhadap sesuatu objek harus  disaarkan  pada  ilmu  yang  dimilik, karena dengan ilmu seseorang dapat membaca, memikirkan, menganalisis sekaligus  memahami  apa  yang  menjadi kajiannya (Irwan, 2011 : 52).
Hasbar  dkk  (2002)  dalam  Chalil  (2009 :  35)  mengatakan  bahwa  pemahaman  tidak mungkin  dicerna  kecuali  dengan  berilmu  dan implikasinya  harus  dikembangkan  metode- metode ilmiah.
Kenyataan  dan  proses  ilmiah  harus diamati,dikumpulkan,diklasifikasi,disistematis asikan,  kemudian  dikembangkan  menjadi metode  yang  sesuai  dengan  kenyataan. Masing-masing  proses  itu  dibuat  generalisasi empirisnya,  dan  selanjutnya  dikembangkan menjadi  teori-teori  yang  menjelaskan  dan penjelasan itu bermakna pemahaman.
Pemahaman  tingkatannya  lebih  tinggi dari sekedar pengetahuan, karena pengetahuan merupakan segala sesuatu  yang diketahui  atau kepandaian,  sementara  pemahaman  berarti mengerti benar, tahu benar tentang sesuatu hal (Tim  Prima  Pena,  tt,  481,  612).  Menurut
Soewardi  (2001  :  191)  bahwa  pengetahuan berhubungan  dengan  kepercayaan  :realibilitas dan  soliditas  dari  dunia  ekternal  yang  kita ketahui  dari sense  perception ,  pertaliannya dengan  ingatan  ( memory )  dan  pengenalan objek-objek  yang  sama  seperti  pernah  kita alami sebelumnya.
Pemahaman  terhadap  suatu  objek didukung  oleh  ilmu  penegatahuan  yang memadai  merupakan  suatu  keniscayaan  bagi umat manusia. Namun sesuai dengan perkembangan ilmu pengetahuan yang semakin  maju,  manusia  digiring  untuk memahami  suatu  objek  yang  konvensional (ilmu  barat)  dalam  arti  manusia  dengan  ilmu pengethauannya  tertuju  untuk  memahami berbagai fenomena yang diciptakanoleh manusia  tanpa  memperhatikan  bagaimana fenomena  yang  terjadi  didasarkan  pada pemahaman  terhadap  siapa  sesungguhnya yang  mengatur  proses  perkembangan  ilmu pengetahuan  tersebut.  Manusia  sekarang  ini hanya berfokus pada memahami dan memperdalam  ilmu  pengethauan  yang  berasal dari dunia barat yang semata-mata menyandarkan pada akal atau rasio, sementara ilmu  timur  menekankan  pada  kalbu  hanya sedikit  yang  menggunakan  rasio  (Soewardi, 2001 : 182) padahal manusia dalam menggunkan  segala  akal  budinya  harus menggunakan rasio dan akal.
Pemahaman Islam merupakan pemahaman terhadap ajaran agama Islam oleh umat  Islam  hingga  kini  masih  ditemukan adanya  perbedaan  baik  didasarkan  penafsiran terhadap ayat-ayat Allah SWT maupun hadist- hadits Nabi Muhammad SAW, sehingga dalam implementasinya  juga  terdapat  perbedaan. Untuk  menyatukan  pemahaman  umt  terhadap ajaran  Islam  para  pemikir-pemikir  Islam  telah mencoba  untuk  memberikan  penafsiran  dan kaidah-kaidah  hokum  yang  dapat  dijadikan rujukan  bagi  umat  Islam.  Pemikir-pemikir Islam  yang  berkaitan  dengan  pemahaman  dan implementasi ajaran Islam secara berkesinambungan  telah  melahirkan  empat pemikiran  dasar  Islam  (Mazhab),  yaitu  : Hanafi,  Maliki,  Syafi‟i.  dan  Hambali.  Namun dalam pelaksanaannya adanya mazhab- mazhab  ini  justru  semakin  mempertajam adanya perbedaan pemahaman, karena terdapat  satu  golongan  yang  secara  konsisten
melaksanakan  ibadah  sesuai  dengan  mazhab Syafi‟I,  namun  pada  belahan  dunia  yang  lain ada  yang  merujuk  pada  mazhab  Hanafi, Maliki, dan Hambali.
2. Perilaku Konsumen
Menurut  J.f.Engel  et  al  (dalam  Basu Swastha, 2000 : 10) definisi prilaku konsumen sebagai berikut :
Kegiatan-kegiatan  individu  yang  secara langsung  terlibat  dalam  mendapatkan  dan mempergunakan  barang-barang  dan  jasa, termasuk  didalamnya  proses  pengambilan keputusan dan persiapan penentuan kegiatan-kegiatan tersebut. Ada dua elemen penting  dari  arti  prilaku  konsumen  yaitu proses pengambilan keputusan dan kegiatan fisik,  yang  semua  ini  melibatkan  individu dalam menilai, mendapatkan, dan mempergunakan  barang-barang  dan  jasa ekonomis.
Perilaku  konsumen  adalah  tindakan yang  dilakukan  individu,  kelompok  atau organisasi untuk memilih, membeli, menggunakan dan bagaimana barang, jasa, ide atau pengalaman untuk memuaskan kebutuhan dan keinginan mereka (Kotler , 2009: 166).
Basu  Swasta  dan  T.  Hani  Handoko, mendefinisikan  “Perilaku  konsumen  adalah kegiatan–kegiatan individu yang secara langsung  terlibat  dalam  mendapatkan  dan mempergunakan  barang  dan  jasa  termasuk didalamnya  proses  pengambilan  keputusan pada  persiapan  dan  penentuan  kegiatan– kegiatan tersebut”. (Basu Swasta, 2000 : 9)
Dari definisi perilaku konsumen di atas dapat disimpulkan adanya dua elemen penting dalam  perilaku  konsumen  yaitu  proses pengambilan  keputusan  dan  kegiatan  fisik, dimana  dalam  kedua  hal  tersebut  individu mengevaluasi,  memperoleh,  menggunakan atau tidak menggunakan lagi barang dan jasa 3. Perilaku Konsumen dalam Perspektif
Islam
Dalam Islam, perilaku seorang konsumen  harus  mencerminkan  hubungan dirinya  dengan  Allah  Swt.  Inilah  yang  tidak kita  dapati  dalam  ilmu  perilaku  konsumen konvensional.  Setiap pergerakan dirinya,  yang berbentuk belanja sehari-hari, tidak lain adalah manifestasi  zikir  dirinya  atas  nama  Allah. Dengan  demikian,  dia  lebih  memilih  jalan yang  dibatasi  Allah  dengan  tidak  memilih
barang  haram,  tidak  kikir,  dan  tidak  tamak supaya  hidupnya  selamat  baik  di  dunia maupun di akhirat.
Islam  telah  mengatur  jalan  hidup manusia lewat Al-qur‟an dan AlHadits, supaya manusia  dijauhkan  dari  sifat  hina  karena perilakunya.  Perilaku  yang  sesuai  dengan ketentuan  Allah  dan  Rosulullah  SAW  akan menjamin  kehidupan  manusia  yang  lebih sejahtera.
Perilaku seorang muslim diatur peranannya  sebagai  makhluk  sosial,  maka dalam  berperilaku  dikondisikan  untuk  saling menghargai dan menghormati orang lain, yang peranannya  sama  sebagai  makhluk  yang mempunyai  kepentingan  guna  memenuhi kebutuhan.  Perilaku  dalam  pandangan  islam akan  melihat  bagaimana  suasana  psikologi orang  lain,  dengan  keadaan  itu,  maka  islam menjamin terbangunnya pembangunan masyarakat  yang  berkeadilan,  terhindar  dari kesenjangan sosial atau diskriminasi social. 4. Pengertian Bank Syariah
Bank  syariah  adalah  bank  yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah, sehingga dalam pengoperasiannya bank syariah  tidak  melakukan  kegiatan  yang bertentangan  atau  yang  dilarang  oleh  Islam. Adapun bank syariah menurut undang-undang Republik  Indonesia  Nomor  21  Tahun  2008 Tentang  Perbankan  Syariah  adalah  bank  yang menjalankan  kegiatan  usahanyaberdasarkan Prinsip  Syariah  dan  menurut  jenisnya  terdiri dari Bank Umum Syariah dan Bank Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (Sholahuddin, 2014:84).
Salah  satu  prinsip  syariah  yang  harus dipatuhi oleh bank syariah adalah menghindari adanya unsur riba. Riba sangat dilarang dalam bank  syariah,  larangan  melakukan  riba  juga sudah  dijelaskan  secara  jelas  dalam  Al- Qur‟an.
Oleh karena itu, maka secara struktural dan  sistem  pengawasannya  berbeda  dari  bank konvensional.  Pengawasan  perbankan  Islam mencakup  dua  hal,  yaitu  pertama  pengawasan dari aspek keuangan kepatuhan pada perbankan  secara  umum,  dan  prinsip  kehati- hatian  bank.  Kedua,  pengawasan  prinsip syariah  dalam  kegiatan  operasional  bank. Secara  struktural  kepengurusan  bank  syariah terdiri  dari  Dewan  Komisaris  dan  Direksi  dan
wajib  memiliki  Dewan  Pengawas  Syariah yang  berfungsi  mengawasi  kegiatan  bank syariah.
5. Pengertian Pembiayaan
Kata    pembiayaan    berasal    dari    kata dasar    biaya    yang    berarti  uang    yang dikeluarkan   untuk  mengadakan,   mendirikan dan melakukan sesuatu. Sehingga pembiayaan    adalah    kegiatan  mengeluarkan uang dalam rangka mengadakan, mendirikan atau melakukan sesuatu.
Istilah    pembiayaan      pada    dasarnya lahir   dari   pengertian I believe, I trust, yang berarti  „saya  percaya‟  atau  saya  menaruh kepercayaan‟.  Jadi,  pembiayaan  mempunyai pengertian  yakni  kepercayaan    ( trust )  yang berarti  bank  menaruh    kepercayaan    kepada seseorang    untuk    melaksanakan    amanah yang  diberikan  bank  selaku penyedia dana.
Tujuan pembiayaan mencangkup lingkup  yang  luas.  Tujuan  pembiayaan  dapat dikelompokkan  menjadi  dua  kelompok  yaitu tujuan  pembiayaan  secara  makro  dan  mikro. Secara  makro,  pembiayaan  bertujuan  untuk peningkatan  ekonomi  umat,  tersedianya  dana bagi peningkatan usaha, meningkatkan produktivitas,  membuka  lapangan  kerja  baru dan  terjadi  distribusi  pendapatan.  Sedangkan secara  mikro,  pembiayaan  bertujuan  untuk mengoptimalkan  laba,  meminimalkan  risiko, pendayagunaan sumber ekonomi dan penyaluran  kelebihan dana.
Maka  dapat  diketahui  bahwa  tujuan pembiayaan  adalah  tidak  hanya  sekedar peningkatan  pada  aspekprofit  saja,  melainkan juga  pada  aspek  benefit.  Tujuan  pembiayaan ini  memberikan  manfaat,  baik  bagi  bank selaku  pemberi  peinjaman  dan  nasabah pembiayaan selaku pengelola dana 6. Macam-Macam Pembiayaan
Pembiayaan  perbankan  syariah  terbagi ke  dalam  empat  kategori  yang  dibedakan berdasarkan tujuan penggunaannya, yaitu:
a. Pembiayaan  dengan  prinsip  jual  beli ( Sale and Purchase ).
b. Pembiayaan  dengan  prinsip  sewa “Ijarah” ( Operational Lease and Financial Lease )
c. Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil ( Profit Sharing )
d. Pembiayaan dengan akad pelengkap
.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini
bertujuan untuk menggambarkan  pemahaman  guru  SMP  mata pelajaran  Pendidikan  Agama  Islam  terhadap pembiayaan  pada  bank  syari‟ah  di  Kota Mataram.  Pendekatan  yang  paling  tepat  untuk penelitian  ini  adalah  penelitian  kualitatif dengan  jenis  penelitian  yaitu  penelitian lapangan (( field research ). Penelitian kualitatif  adalah  metode  penelitian  yang berlandaskan  pada  positivisme,  digunakan untuk meneliti pada kondisi obyek alamiah di mana peneliti adalah instrument kunci, teknik pengumpulan  data  dilakukan  dengan  cara triangulasi  (gabungan),  analisis  data  bersifat induktif/kualitatif  dan  hasil  penelitiannya menekankan  makna  daripada  generalisasi. (Sugiyono, 2012 : 9)
Penelitian  kualitatif  akan  menghasilkan data-data  yang  bersifat  deskriptif,  yang berbentuk kalimat serta uraian-uraian, bahkan cerita pendek, sehingga jika dianalisa dianalisa  data  tersebut  akan  menghasilkan format deskriptif kualitatif. Penelitian deskriptif kualitatif bertujuan untuk menggambarkan, meringkas berbagai kondisi, berbagai  situasi  atau  berbagai  fenomena realitas  sosial  yang  ada  di  masyarakat  yang menjadi objek penelitian, dan berupaya untuk menarik  realitas  itu  ke  permukaan  sebagai suatu  cirri,  karakter,  sifat,  model,  tanda  atau gambaran  tentang  kondisi,  situasi,  atau  pun fenomena tertentu. (Bungin, 2011 : 68).
Jenis    penelitian    ini    adalah    penelitian lapangan   ( field   research )  yaitu   data   yang diperoleh    dengan    melakukan    penelitian langsung    di  lapangan  guna  mendapatkan data-data  yang nyata dan benar. Dalam hal ini diadakan  penelitian      lapangan  di  Kota Mataram  mengenai  pemahaman  guru  SMP mata  pelajaran  Pendidikan  Agama  Islam terhadap  pembiayaan  pada  bank  syari‟ah  di Kota Mataram.
1. Lokasi dan Waktu Penelitian
Penelitian dilakukan pada SMP di wilayah Kota  Mataram.  Kota  Mataram  dipilih  sebagai lokasi  penelitian  karena  belum  sepenuhnya guru  Penidikan  Agsma  Islam  paham  dengan konsep pembiayaan pada bank syari‟ah.
2. Jenis dan Sumber Data Jenis data yang digunakan dalam penelitian  ini  adalah  data  kuantitatif  dan  data
kualitatif.  Data  kuantitatif  adalah  jenis  data yang teratur atau mudah diukur, yang biasanya dinyatakan dalam satuan-satuan berupa angka. Sedangkan  data  kualitatif  adalah  data  yang dinyatakan  dalam bentuk kalimat, simbol, dan data lain yang bentuknya bukan dalam angka.
Sumber  data  dalam  penelitian  adalah subyek darimana data dapat diperoleh (Arikunto,  2006:129).  Data  dalam  penelitian ini  terbagi  menjadi  dua  yaitu  data  primer  dan data sekunder.
Untuk  memperoleh  data  yang  akurat diperlukan informan penelitian yang menguasai situasi sosial yang diteliti. Informan penelitian yang dimaksud adalah :
a. Informan Utama Informan  utama  adalah  informan  yang paling  banyak  tahu  tentang  subyek  penelitian. Jadi,  informan  utama  dalam  penelitian  ini tentunya  adalah  orang  yang  paling  tahu  atau tentang masalah pemahaman guru PAI di SMP Kota  Mataram .  Dalam  hal  ini,  informan utamanya  adalah  Kepala  Dusun,  pihak  bank syari‟ah,  serta  pihak-pihak  lain  yang  paling mengetaui tentang masalah yang diteliti. b. Informan Kunci Untuk  memperoleh  data  yang  akurat diperlukan  informan  kunci.  Informan  kunci adalah  informan  yang  benar-benar  menguasai fenomena  berupa  pelaksanaan  pengkadasan yang  diteliti.  Informan  kunci  dalam  penelitian ini    adalah  Guru  SMP  mata  pelajaran  PAI  di Kota Mataram.
3. Teknik Penentuan Informan
Teknik penentuan informan dalam penenlitian ini menggunakan teknik purposive sampling . Purposive  sampling adalah  teknik pengambilan  sampel  sumber  data  dengan pertimbangan  tertentu.  Dalam  penelitian  ini pertimbangan  atau  tujuan  tertentu  dalam pemilihan  informan  adalah  karena  guru  mata pelajaran  PAI  dianggap  paling  tahu  tentang apa  yang  diharapkan  dalam  penelitian  ini sedangkan    sekolah,  tokoh  masyarakat  dan praktisi adalah orang yang sangat berpengaruh di lingkungan tempat penelitian ini berlangsung  sehingga  akan  memudahkan untuk  memperoleh  data  atau  informasi  yang diperlukan.
4. Teknik Analisis Data
Penelitian    ini    adalah    penelitian kualitatif    yaitu    suatu    penelitian  yang
menghasilkan  data  kualitatif  berupa  kata-kata tertulis  atau  lisan  dari  orang-orang  dan perilaku yang dapat diamati. Untuk menganalisa data kualitatif
biasanya mengambil    bentuk    deskripsi,    sehingga dalam menganalisis data, penulis menggunakan  metode  deskriptif  kualitatif. Metode  ini  digunakan  untuk  menggambarkan pemahaman guru SMP mata pelajaran Pendidikan Agama Islam terhadap pembiayaan pada  bank  syari‟ah  di  Kota  Mataram  dan kesesuaian antara pemahaman tersebut dengan aturan syari‟ah
5. Uji Keabsahan Data Dalam penelitian ini dilakukan uji keabsahan  data  melalui  uji  kredibilitas (kepercayaan)  data  dengan  teknik  triangulasi. Menurut  Wiersma  (dalam  Sugiyono,  2012  : 125),  triangulasi  dalam  pengujian  kredibilitas ini  diartikan  sebagai  pengecekan  data  dari berbagai  sumber  dengan  berbagai  cara  dan berbagai  waktu.  Sementara        itu,  Moleong (2013  :  330)  mengatakan  bahwa  triangulasi adalah  teknik  pemeriksaan  keabsahan  data yang  memanfaatkan  sesuatu  yang  lain. Menurut  Denzin  (1978)  dalam  Moleong (2013:  330),  membedakan  empat  macam triangulasi  sebagai  teknik  pemeriksaan  yang memanfaatkan  penggunaan  sumber,  metode, penyidik, dan teori.
HASIL ANALISIS DAN PEMBAHASAN 1. Pemahaman Guru SMP Mata Pelajaran
Pendidikan Agama Islam Terhadap Produk Pembiayaan pada Perbankan

## Syari’ah di Kota Mataram
Bank Syariah adalah lembaga keuangan  yang  menjalankan  kegiatan usahanya  berdasarkan  prinsip  syariah.
Tidak hanya berhenti menjalankan kegiatan  usahanya  dengan  berlandaskan prinsip  syariah,  tapi  juga  berprinsip ta‘awun atau  tolong  menolong.  Karena tujuan  dari    Bank  Syariah  adalah menjembatani  dan  memenuhi  kebutuhan masyarakat.
Pemahaman  guru  Pendidikan  Agama Islam pada SMP di Kota Mataram terhadap pengertian  perbankan  syariah  sebagian besar  memberikan  argumen  bahwa  bank syariah secara sederhana  yakni  merupakan bank  yang  berlandaskan  prinsip  Islam. Selain itu, faktor lainnya adalah
pelayanannya  serta  busana  yang  dipakai oleh pegawai perbankan syariah berdampak  timbulnya  pemahaman  bahwa bank  tersebut  adalah  bank  syariah.  Hal  ini mengingatkan  kita  kembali  apa  yang  telah diungkapkan oleh beberapa orang mengenai  pemahaman  mereka  terhadap perbankan  syariah,  pemahaman  bahwa bank syariah secara sederhana adalah bank yang berlandaskan prinsip Islam walaupun ada  sebagaian  informan  yang  cukup lengkap menjabarkan terkait dengan pengaplikasian bank syari‟ah tersebut Pada  dasarnya  proses  terbentuknya pemahaman ini terjadi dalam diri seseorang, namun pemahaman juga dipengaruhi  oleh  pengalaman,  proses belajar,  dan  pengetahuannya.  Begitu  juga terkait dengan pemahaman guru PAI SMP di Kota Mataram terkait dengan pemahaman  tentang  pengertian  perbankan syari‟ah  dimana  pada  tataran  pengertian tentang istilah perbankan syari‟ah rata-rata mengatakan berdasarkan pengetahuan yang  mereka  miliki,  dan  pada  tataran pengertian  yang  sederhana  yakni  pada pemahaman bahwa bank syari‟ah itu bank Islam  yang  berlandaskan  pada  al-Qur‟an dan As-Sunnah.
2. Pemahaman Guru PAI Tentang Produk Pembiayaan Bank Syari’ah
Sebagian  guru  Pendidikan  Agama Islam  pada  SMP  di  Kota  Mataram    belum memahami  akan  produk  yang  ditawarkan oleh  pihak  perbankan  syariah.  lebih  lanjut dari keseluruhan memberikan saran khususnya  kepada  pihak  perbankan  dalam hal  ini  bank  syariah  perlu  meningkatkan sosialisasi  kepada  masyarakat.  Karena masyarakat  merupakan  salah  satu  elemen terpenting dalam dunia perbankan.
3. Pemahaman Guru SMP Mata Pelajaran Pendidikan Agama Islam Terhadap Produk Pembiayaan Pada Perbankan Syari’ah Ditinjau Dari Pesepektif Islam
Berdasarkan  hasil  wawancara  peneliti dengan  beberapa  informan  kunci  dan informan utama di atas peneliti memahami bahwa    bank    konvensional    dan    bank syariah  dia  serupa  tapi  tak   sama,   dalam artian    yang   menjadi   perbedaan   adalah bank    syariah  menjalankan  usahanya
berdasarkan  prinsip  syariah,  sedangkan bank  konvensional  tidak  menerapkan prinsip  tersebut.  Selanjutnya  perbedaan lainnya, yakni pada bank syariah menggunakan    sistem    bagi    hasil, sedangkan    pada    bank    konvensional menggunakan  sistem  bunga.  Selain  itu juga  hal  yang      membedakan  antara  bank syariah    dan    bank  konvensional  terletak pada      apek      pelayanannya.  Pelayanan bank  syariah  dan  bank  konvensional berbeda, pelayanan    dalam    bank syariah lebih menuangkan unsur Islami, sedangkan bank konvensional pelayanannya bersifat umum Berdasarkan hasil
pernyataan informan  di    atas  setelah    disesuaikan dengan  teori-teori  persepsi  yang  relevan kali  ini  peneliti akan  membahas  mengenai pernyataan  yang  diungkapkan  mengenai perbedaan  dan persamaan bank konvensional  dan  bank syariah.
Lebih lanjut seperti yang telah diungkapkan  beberapa  di  atas  mengenai persamaan bank syariah dan bank konvensional,  kedua  sistem  perbankan  ini bersama-sama  menghimpun  dana  dan menyalurkan  kembali  ke  masyarakat, persepsi  diatas  sejalan  dengan  apa  yang telah  dituangkan  dalam  Undang-  undang No.  7  tahun  1992  tentang  perbankan, bahwasanya    perbankan  adalah  badan usaha  yang  menghimpun  dana  dari masyarakat dalam bentuk simpanan menyalurkan  kepada  masyarakat  dalam bentuk  kredit  dan/atau  bentuk-  bentuk lainnya  dalam  rangka  meningkatkan  taraf hidup rakyat banyak.
Melihat  dari  pemahaman  guru  PAI SMP di Kota Mataram terhadap pelaksanaan  sistem  perbankan  dengan sistem  bank  syari‟ah  belum  dipahami secara  mendalam  yang  merujuk  kepada dalil-dalil  al-Qur‟an  dan  Hadist  sehingga berdampak  pada  kehidupan  sehari-hari padahal  sejatinya  sebagai  ummat  Islam yang  beriman  harus  dapat  memahami  dan memiliki pengetahuan yang benar dan kuat sesuai dengan dalil-dalil  al-Qur‟an tentang hukum  Islam  khusunya  masalah  bunga bank  ini.  Hal  inilah  yang  menyebabkan belum terlaksananya secara total
penggunaan jasa perbankan yang berlandaskan pada bank syari‟ah pada guru Pendidikan  Agama  Islam  pada  SMP  di Kota Mataram Kesimpulan Berdasarkan hasil penelitian danpembahasan  diatas,  maka  dapat  ditarik kesimpulan sebagai berikut :
1. Pemahaman guru Pendidikan Agama Islam tentang produk pembiayaan yang ada pada bank  syari‟ah  yakni  dipengaruhi  oleh faktor  agama,  pengaruh  lingkungan,  dll. dan  pada  produk  pembiayaan  yang  ada pada  perbankan  sebagian  besar  dari informan belum mengetahui dengan begitu mendalam tetang sistem bagi hasil.
2. Dari 6 orang informan dalam penelitian ini ada sebagaian dari informan yakni pemahamannya telah sesuai dengan prinsip-prinsip  dalam  persefektip  Islam.
Hal  ini  disebabkan  oeh  karena  dalam memilih  jasa  tabungan,  serta  berteransaksi dengan
bank syari‟ah selalu mengutamakan  yang  anti  riba,  serta berusaha  dengan  cara.  Akan  tetatpi sebagian  besar  masih  belum  memahami secara  maksimal  tentang  bunga  bank  dan riba.
Saran
1. Hendaknya lebih memprdalam lagi pengetahuan  tentang  sistem  bunga  bank sebagai acuan dalam memilih jasa perbankan
2. Bagi  institusi  perbankan  diharapakan  agar berperan  aktif  dalam  mensosialisasikan terkait  dengan  produk-produk  perbankan syari‟ah.

## DAFTAR PUSTAKA
Ali  Basam,  Abdullah,  1997. Syari’ah  Hadis Pilihan Bukhari Muslin, Edisi Indonesai Antonio,  Syafi‟i,  Muhammad,  2001. Bank Syari’ah  dari  Teori  dan  Praktek .  Jakarta:
Gema Insani Press.
Arianty,  D.  &  Rohmana,  Y.  (2013). Faktor- faktor  yang  Mempengaruhi  Preferensi Konsumen Provider Indosat di Perguruan Tinggi Negeri Kota Bandung ( Analysis Of
The Factors Affecting Consumer
Preferences for Provide Indosat In Higher Education  Student  Affairs  Bandung ). Jurnal  Universitas Pendidikan  Indonesia .
Hlm.  1-12.  Diakses  pada  tanggal  30  Juli
2017, dari
http://jurnal.upi.edu/file/Faktorfaktor_Yan g_Mempengaruhi_Preferensi_Konsumen_ Provider_Indosat_di_Perguruan_Tinggi_
Negeri_Kota_Bandung.pdf
Arikunto, Suharsimi, 1 9 9 8 . Prosedur
Penelitian    Suatu    Pendekatan    Praktek ,
Jakarta: Rineka Cipta.
Arie,  Dian,  2016, Persepsi  Masyarakat Terhadap  Perbankan Syariah (Studi pada Masyarakat Muslim di Kelurahan
Mangga  Besar  Kota  Prabumulih).. Other thesis, UIN Raden Fatah Palembang.
Asro, M. dan Kholid, M. 2011. Fiqh Perbankan . Bandung: Pustaka Setia. Azwar,  Saefudin.  2010. Metode  Penelitian . Yogyakarta. Pustaka Pelajar. Bungin,  H.M  Burhan,.  2011. Penelitian
Kualitatif : Komunikasi, Ekonomi,
Kebijakan  Publik,  dan  Ilmu  Sosial Lainnya . Jakarta, Kencana Media Group Departemen  Agama  RI.  2002. al-Qur’an  dan
Terjemahnya . Jakarta: Yayasan Penyelenggara Penterjemah al-Qur‟an.
Dian,  Ariani,  2007. Persepsi  Masyarakat Umum Terhadap Bank Syariah di Medan. Jurnal  Ilmiah.  Universitas  Sumatera Utara Medan ” Dwiastuti,  R.,  dkk.  2012. Ilmu  Perilaku
Konsumen . Malang: Universitas
Brawijaya Press.
Erniwati, 2012. Analisis Pemahaman Nasabah Terhadap Produk Bank Syariah Muamalat Indonesia KCP Gajah Mada Medan. Tesis Fahmy,  M.  Shalahuddin.  2013.  “ Pengaruh CAR,  NPF,  BOPO,  dan  FDR  Terhadap Profitabilitas  Bank  Umum  Syariah” .
Yogyakarta:  Universitas  Islam Negeri Sunan Kalijaga Febrianto, Eko, 2013. Pemahaman Masyarakat  Terhadap  Jasa  Simpanan Pendidikan  di  Koperasi  Shunduqul  Maal
Syariah  (SMS  AN-NAJAH)  Denanyar Jombang. Tesis Ghozali,  Maski,  2010. Analisis  Keputusan
Nasabah:Pendekatan Komponen dan Model Logistic  Studi  Pada  Bank  Syariah di Malang
Hakim,  Atang  Abd,  2011. Fiqh  Perbankan Syariah:  Transformasi  Fiqih  Muamalah ke dalam Peraturan Perundang- Undangan. Jakarta: Refika Aditama.
Irwan, Muhammad, 2011. Desertasi :
Pemahaman  dan  Kesadaran  Muzakki dalam  Pelaksanaan  Zakat  Infak  dan Shadaqah (ZIS) untuk Mencapai
Kesejahteraan  Umat  Islam  di  Kota  Bima Provinsi  NTB .  Universitas  Airlangga
Surabaya. J.  Paul  Peter,  dan  Jerry  C.Olson  (2013).
Perilaku Konsumen dan Strategi Pemasaran Edisi Kesembilan, Jilid Pertama, Jakarta: Selemba Empat. Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia .  [Online]. Tersedia di:
http://bahasa.kemdiknas.go.id/kbbi/index. php. Diakses 30 Agustus 2017
Kotler,  Philip  dan  Kelvin  Lane  Keller,  2009.
Manajemen  Pemasaran .  Jilid  Pertama.
Edisi ketigabelas. Jakarta: Erlangga Mardani, 2011. Ayat-ayat dan Hadist Ekonomi Syari’ah. Jakarta: Raja Grafindo Persada. Moleong,    Lexy    J.  2013. Metodologi Penelitian   Kualitatif ,   Bandung,   Remaja
Rosda Karya Offset Muhammad. 2007. Lembaga Ekonomi Syariah. Yogyakarta : Graha Ilmu Munrokhim  Misanam,  ” Teori Pilihan Konsumen  Dalam  Perspektif  Islam”, makalah disampaikan  pada  Simposium
Nasional  Sistem  Ekonomi  Islami  II, diselenggarakan  oleh    PPBEI-FEUB,
Malang 28-29 Mei 2004 Muflih, Muhammad, 2006, Perilaku Konsumen dalam Perspektif Ilmu
Ekonomi Islam , Jakarta: PT Raja Grafindo
Persada
Mustakim,  Muhlis,  2000. Faktor-faktor  yang mempengaruhi  nasabah  dalam  memilih bank (bank syari’ah Vs bank
konvensional) . Tesis
Purwanto,  Yadi,  2007. Epistimologi  Psikologi Islam,  Dialektika  Pendahuluan  Psikologi Barat dan Psikologi Islam , Bandung : PT.
Repika Aditama.
Robbani,  Shofa,  2013. Analisis  Pemahaman Nasabah BNI Syariah Tentang Ke‟syariah‟an BNI Syariah (Studi Kasus BNI Syariah Godean, Sleman, Yogyakarta) . Tesis
Sudaryono,  2012. Dasar-Dasar  Evaluasi Pembelajaran . Yogyakarta. Graha Ilmu. Sudijono, Anas, 2009. Pengantar Evaluasi Pendidikan . Jakarta: Rajawali Pers.
Shihab,  M.  Quraish.  2002. Tafsir  al-Misbah; Pesan,  Kesan,  dan  Keserasian Alquran Vol. 5 Jakarta: Lentera Hati Saadatirrohmi,  Siti  Ahdina,  2016. Analisis perilaku  Guru  Pendidikan  Agama  Islam pada  sekolah  Menengah  Atas  Dalam
Memilih Jasa Tabungan Perbankan
Ditinjau  dari  Perspektif  Islam  di  Kota
Mataram ” Jurnal.
Soemitra,  Andri,  2010. Bank  &  Lembaga Keuangan  Syariah ,  Jakarta:  Kencana
Prenada Media Group Sumitro, Warkum, 2004. Asas-Asas Perbankan  Islam  dan  Lembaga-Lembaga
Terkait BMT  dan  Takaful  di  Indonesia ,
Jakarta : PT Raja Grafindo Persada, Sulhan dan Ely Siswanto. 2008. MANAJEMEN  BANK  Konvensional  dan Syariah. Malang : UIN Malang Press. Sugiyono. 2012. Metode Penelitian Kuantitatif  Kualitatif  dan  R  &  D .
Bandung,   Alfabeta.
Swastha,  Basu  dan  Hani  Handoko,  2000.
Manajemen  Pemasaran  Analisis  Perilaku Konsumen, Yogyakarta : BPEE. Tim  Prima  Pena,tt, Kamus  Lengkap  Bahasa Indonesia , Jakarta : Gita Media Press.
.
,