JURNAL DUNIA PENDIDIKAN https://jurnal.stokbinaguna.ac.id/index.php/JURDIP E-ISSN: 2746-8674
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi  Menggunakan  Financial    Technology    (  Fintech  )  Dengan  Kepuasan Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu 1 , Jernih Mawati Waruwu 2 , Nirwana Br. Bangun 3 , Yochi Elanda 4 1,2,3,4 Universitas Pembinaan Masyarakat Indonesia, Sumatera Utara, Indonesia Jl. Teladan No.15, Teladan Bar., Kec. Medan Kota, Kota Medan, Sumatera Utara 20214 Email: lombudestriani3724@gmail.com

## Abstrak
ini membahas mengenaI pengaruh persepsi kemudahan penggunaan,efektivitas dan  resiko terhadap minat bertransaksi menggunakan financial  technology (fintech)dengan kepuasan pelanggan  sebagai  variabel  intervening  pada  masyarakat  kelurahan    teladan  barat    kota medan. Jenis penelitian yang digunakan ini adalah jenis penelitian lapangan (fieldresearch) dengan pendekatan Kuantitatif Asosiatif Kausal, dan Pendekatan penelitian ini berdasarkan variabel      X1  Persepsi  kemudahan  X2  Efektivitas,  X3  Resiko  dan  Variabel  Y  Minat Bertransaksi  Menggunakan  Financial  Technology  (Fintech)  Dengan  Kepuasan    Sebagai Variabel  Intervening    (Z).  Bedasarkan  penelitian  yang  dilakukan  didapat  kesimpulan Persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat penggunaan  bertransaksi  menggunakan  financial  technology.Persepsi  efektivitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat penggunaan bertransaksi menggunakan financial  technology.Persepsi  resiko  berpengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap  minat penggunaan bertransaksi menggunakan financial technology. Persepsi kepuasan  pelanggan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat penggunaan bertransaksi menggunakan financial  technology.  Pengaruh  persepsi  kemudahan  penggunaan,  efektivitas  dan  resiko siginifikan  terhadap minat bertransaksi menggunakan Financial Technology (Fintech) pada Masyarakat  Kelurahan  Teladan  Barat  Medan  Kota.  Pengaruh  persepsi  kemudahan penggunaan,  efektivitas  dan  resiko    terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan  Financial Technology (Fintech) memiliki pengaruh tanpa harus melewati kepuasan pelanggan  pada Masyarakat Kelurahan Teladan Barat Medan Kota .
Kata Kunci: Financial Technology, Persepsi Kemudahan Penggunaan, Efektivitas, Risiko, Minat Bertransaksi, Kepuasan Pelanggan

## PENDAHULUAN
Indonesia  sangat  berpotensi  dalam pengembangan  Fintech    melihat sudah  banyak produk-produk baru yang mermunculan dan di dukung besarnya pengguna internet yang sangat  besar  di  Indonesia.  Pengembangan  Fintech    sangat  diperlukan,  bila  perlu  seluruh lapisan masyarakat dapat berminat dalam menggunakan Fintech , khususnya dilingkungan
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
Universitas.  Sebagai  lembaga  akademisi,  Universitas  tentunya  memiliki  peran  tersendiri dalam mengembangkan Financial Technology (Fintech ). Fintech  perlu dibudidayakan  di lingkungan  kampus,  namun  hanya  sedikit  kampus  yang  memanfaatkan  Fintech    untuk mempermudah akses di kampus, baik mahasiswa, dosen dan kegiatan akademik lainnya (Sri Swarno, 2016).
Perkembangan  teknologi  digital  di  Indonesia  sekarang  sudah  merambah  hampir seluruh aspek kehidupan mulai dari berbelanja, transportasi, keuangan, pariwisata hingga memberikan  donasi  serta  kegiatan  ekonomi  lainnya  dapat  diakses  secara  digital. Perkembangan  Teknologi  digital  telah  mengubah  gaya  hidup  masyarakat  masa  kini, kehidupan  masyarakat  yang  dekat  dengan  gadget  dan  Internet  dan  di  dukung  dengan fasilitas  pelayanan  yang  berbasis  teknologi  digital  membuat  aktivitas  sehari-hari masyarakat  menjadi  lebih  sederhana  dengan  menggunakan  gadget  dalam  genggaman tangan  mereka.  Hal  ini  mendorong  perkembangan  bisnis berbasis  teknologi  digital,  salah satunya  adalah Financial  Technology  (Fintech  ).  Fintech    adalah sebuah sistem  keuangan berbasis  teknologi  yang  menghasilkan  produk,  layanan,  teknologi  dan/atau  model  bisnis baru  yang  berdampak  pada  kestabilan  moneter,  kestabilan  sistem  keuangan,  dan/atau efisiensi,  kelancaran,  keamanan  serta  keandalan  sistem  pembayaran  (Asosiasi  PI, 2017).Fintech  saat  ini  hadir  sebagai  pelengkap  sistem  keuangan  yang  sudah  ada, Fintech tidak  bertujuan  sebagai  pengganti,  namun  kehadirannya  telah  merubah  cara masyarakat dalam    bertransaksi.    Bentuk    layanan    Fintech    yang  memfasilitasi  proses  transaksi pembayaran  yang  akan  secara  spesifik  dibahas  pada  penelitian  ini,  yang selanjutnya akan  disebut  sebagai  Fintech  saja.  Layanan  yang  akan dibahas  adalah layanan  dengan merk  “Go-Pay”  dari  PTGojek  Indonesia, Ovo,dan  Dana  karena transaksi menggunakan merk ini mewakili  penggunaan epayment terbesar di Indonesia Camelia et al., 2017].
Di  Indonesia,  Fintech  menjadi  solusi  yang  sudah diawasi oleh  pemerintah melalui lembaga  Bank  Indonesia  (BI)  dan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK). Sayangnya, penyerapan jasa ini masih kurang di Indonesia. OJK regional Bali menyebutkan bahwa layanan   keuangan berbasis   teknologi  masih   kurang   diperhatikan   oleh  masyarakat [Ananta,  n.d.].  UMKM mewakili    98%    porsi    pengusaha    yang    belum    terlayanisecara  finansial.      Padahal
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
masyarakat   di   dunia   menganggap   layanan   teknologi   berbasis teknologi yang sedang berkembang dapat menjadi alternatif pada layanan finansial sejak layanan   konvensional banyak   mengalami   permasalahan   dan   skandal   pada   krisis ekonomi tahun 2008 [Gelis, 2016].
Menurut  Peraturan  Bank  Indonesia  No.18/40/PBI/2016  tentang  Penyelenggaraan Pemrosesan  Transaksi  Pembayaran  menimbang  bahwa  perkembangan  teknologi  dan sistem  informasi  terus  melahirkan  berbagai  inovasi,  khususnya  yang  berkaitan  dengan Financial   Technology   (Fintech)   dalam   rangka   memenuhi   kebutuhan   masyarakat termasuk  dibidang  jasa  sistem  pembayaran,  baik  dari  sisi  instrumen,  penyelenggara, mekanisme,  maupun  infrastruktur  penyelenggaraan  pemrosesan  transaksi  pembayaran. Fintech  akan  menghadirkan  proses  transaksi  keuangan  yang  lebih  praktis,  aman  serta moderen.  Menurut  CEO  Dimo  Pay  Indonesia,Brata  Rafly  sebuah  perusahaan  startupyang bergerak  dalam  bidang  mobile  paymentmengatakan  bahwa  tantangan  dan  juga  peluang terbesar  industri  Fintech  di  Indonesia  saat  ini  adalah  bagaimana  memperkenalkan sebuah  teknologi  layanan  keuangan  yang  bersifat  terhitung.  Fintech  bersama  pelaku usaha  e-commercedan  start-up    company(UMKM)    merupakan    pemain    utama    dalam perekonomian  digital.  Di  Indonesia  saat  ini  model  bisnis  e-commerce  telah  berkembang dengan  cukup  pesat,  tidak  hanya  di  sektor  ritel  atau  pasar  untuk  produk,  tetapi  juga berkembang  pada  layanan  transportasi,  seperti  GoJek,  dan  Grab.  Jasa  transportasi  ini kemudian    membuat    layanan    Fintech    yang    cukup    naik   dain    seperti  Ovo  dan  Gopay, lengkap  dengan  layanan pay  lateryang  semakin  memudahkan.  Layanan  keuangan  ini merupakan  bagianFintech.  Keberadaan  dan  perkembangan  Fintech  didukung  oleh inovasi teknologi di bidang digital, perbankan, mobile payment dan tentu saja big data. Di Indonesia layanan keuangan Fintech yang saat ini sedang berkembang di bedakan ke dalam   beberapa kelompok,      yaitu  payment      system,  digital      banking,  online/digital  insurance,  Peer-to- Peer(P2P) Lending,  dan crowdfunding.  Berdasarkan  data  Bank Indonesia, saat ini terdapat 96 perusahaan Fintech yang beroperasi di Indonesia. Nilai  transaksi  Fintech  di  pasar  dunia telah  mencapai  US$  1,025,519  M  pada tahun 2017, dan segmen pasar terbesar berada pada segmen pembayaran digital dengan nilai  transaksi  total  US$  738,340  M  tahun  2017.
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
Sistem    pembayaran    digital    muncul  sejak    hadirnya    kecanggihan    transaksi  e- commerce[Candra    and  Hermawan,    2013].  Pembayaran    digital  (e-Payment)merupakan pertukaran    dana    melalui    saluran    eletronik  [Barry    and    Evans,    2007].  E- paymentmembutuhkan    koneksi    internet    untuk    bekerja,  sama    dengan    fungsi    pada penggunaan    dilingkungan    perbankan    elektronik  (e-banking)dan  belanja  elektronik  (e- shopping).
Persepsi  kemudahan  penggunaan  merupakan  suatu  perspektif  yang  mana  setiap individu dapat dipahami dan kebebasan dalam diskusi dengan teknologi yang ada (Davis, 2019).  Dengan  menggunakan  teknologi  maka  tidak  akan  mengeluarkan  usaha  yang  lebih atau dengan kata lain bahwa menggunakan teknologi tidak mempersulit pekerjaannya.
Masyarakat  sudah  begitu  memahami  manfaat  dan  penggunaan  Fintech    karena penggunaan Fintech  lebih efisien dan efektif dibandingkan jasa keuangan lainnya sehingga masyarakat  termotivasi  untuk  menggunakan  Fintech  .  Dan  harapan  masyarakat  kepada penyelenggara  Fintech    agar  memberikan  sosialisasi  kepada  masyarakat  dan  kemudahan atau  kepraktisan  dalam  menggunakan  layanan,  sehingga  masyarakat  yang  kurang memahami teknologi dapat menggunakannya dengan mudah.
Risiko  merupakan  suatu  ketidakpastian  yang  dirasakan  oleh  pengguna  yang menimbulkan kerugian kepada pengguna.Risiko yang awal dirasakan oleh pengguna adalah risiko kejahatan cyber (cyber risk) (Abdi, 2017). Kejahatan cyber dapat mengancam setiap transaksi  yang  dilakukan  konsumen,  keamanan  data  pribadi  setiap  pengguna  juga  tidak luput  dari  ancaman  kejahatan  cyber  dan  ini  merupakan  sebuah  resiko.  Kebocoran  data pribadi dan penyalahgunaan data dapat merugikan pengguna. Bisnis Fintech  merupakan bisnis kepercayaan antara pengguna dan pengembang, jika terjadi sebuah kebocoran data, penyalahgunaan  data,  pemalsuan  data  dan  lain  sebagainya  sama  saja  menciderai kepercayaan antara pengguna dan pengembang dan sebaliknya.

## METODE PENELITIAN
Jenis penelitian yang digunakan ini adalah jenis penelitian lapangan (fieldresearch) dengan pendekatan Kuantitatif Asosiatif Kausal, yaitu suatu penelitian yang bertujuan untuk
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
mengetahui pengaruh sebab akibat dari kedua variabel   yang diteliti yaitu antara variabel bebas dan variabel   terikat (Sugiyono, 2016).
Pendekatan  penelitian  ini  berdasarkan  variabel      X1  Persepsi  kemudahan  X2 Efektivitas, X3 Resiko dan Variabel Y Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology (Fintech  ) Dengan Kepuasan  Sebagai Variabel Intervening  (Z)
Sampel adalah bagian dari populasi yang merupakan bagian dari karakteristik yang digunakan  untuk  penelitian  penulis  (Sujarweni,  2015).  Menurut  Sugiarto  (2017)  sampel merupakan  bagian  dari  populasi  yang  diambil  berdasarkan  ketentuan  tertentu  sehingga dapat  diambil  kesimpulan  dari  informasi  yang  diperoleh  dari  sampel  tersebut.  Teknik pengambilan  sampel  dalam  penelitian  ini  adalah  random  sampling  sebanyak    100 responden, jumlah sampel tersebut diperoleh berdasarkan perhitungan dengan α sebesar 10% atau 0,1 menggunakan rumus slovin
No Kategori Responden Keterangan 1 Wilayah atau alamat Kelurahan Teladan Barat 2 Jenis Kelamin Perempuan dan laki-laki 3 Usia 20 – 25 Tahun, 25 – 28 Tahun, 28 – 32 Tahun 4 Pekerjaan Pegawai Negeri Sipil, Polisi RI, Karyawan BUMN, Karyawan Swasta, Pedagang, Pengusaha 5 Penggunaan Fintech dalam satu bulan 2 – 3 Kali, 4 – 5 Kali, 6 – 7 Kali < 7 Kali

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil
Uji  validitas  dilakukan  untuk  mengetahui  butir-butir  pertanyaan  kuisioner  saling berkorelasi  ataukah  tidak.  Uji  validitas  dilakukan  dengan  membandingkan  hasil  korelasi skor jawaban masing-masing responden dengan total skor masing- masing variabel dengan nilai kritis pada taraf signifikansi 0,05 dan 0,01 Jika nilai rhitung lebih besar dari rtabel maka
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
data dinyatakan valid atau berkorelasi. Hasil perhitungan dengan SPSS menunjukan hasil korelasi sebagai berikut:
Tabel 1. Hasil Uji Validitas Kemudahan Penggunaan Menggunakan SPSS
Correlations X1.1 X1.2 X1.3 X1.4 X1 X1.1 Pearson Correlation 1 .188 .213 * -.063 .584 ** Sig. (2-tailed) .061 .034 .531 .000 N 100 100 100 100 100 X1.2 Pearson Correlation .188 1 .010 -.010 .561 ** Sig. (2-tailed) .061 .924 .919 .000 N 100 100 100 100 100 X1.3 Pearson Correlation .213 * .010 1 -.075 .535 ** Sig. (2-tailed) .034 .924 .460 .000 N 100 100 100 100 100 X1.4 Pearson Correlation -.063 -.010 -.075 1 .442 ** Sig. (2-tailed) .531 .919 .460 .000 N 100 100 100 100 100 X1 Pearson Correlation .584 ** .561 ** .535 ** .442 ** 1 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 N 100 100 100 100 100
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).

## Tabel 2. Hasil Uji Validitas Efektivitas Menggunakan SPSS
Correlations X2.1 X2.2 X2.3 X2.4 X2 X2.1 Pearson Correlation 1 .021 .078 .316 ** .637 ** Sig. (2-tailed) .839 .438 .001 .000 N 100 100 100 100 100 X2.2 Pearson Correlation .021 1 -.065 -.047 .375 ** Sig. (2-tailed) .839 .521 .639 .000 N 100 100 100 100 100 X2.3 Pearson Correlation .078 -.065 1 -.016 .504 ** Sig. (2-tailed) .438 .521 .872 .000 N 100 100 100 100 100 X2.4 Pearson Correlation .316 ** -.047 -.016 1 .615 ** Sig. (2-tailed) .001 .639 .872 .000
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
N 100 100 100 100 100 X2 Pearson Correlation .637 ** .375 ** .504 ** .615 ** 1 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 N 100 100 100 100 100
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Tabel 3.  Pengaruh Langsung Kemudahan Penggunaan (X1), Efektivitas (X2), Resiko (X3),dan Kepuasan Pelanggan (Z) terhadap Minat Bertransaksi (Y)
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 2.582 2.012 1.283 .202 Kemudahan Penggunaan .227 .112 .182 2.023 .046 Efektivitas .291 .107 .260 2.715 .008 Resiko .191 .078 .259 2.449 .016 Kepuasan Pelanggan .131 .109 .126 1.203 .232
a. Dependent Variable: Minat Menggunakan
Tabel 4. Pengaruh Langsung Kemudahan Penggunaan (X1), Efektivitas (X2), Resiko (X3) secara bersama  terhadap Minat Bertransaksi (Y)
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .671 a .450 .433 1.051 a. Predictors: (Constant), Resiko, Kemudahan Penggunaan, Efektivitas
Bedasarkan Hasil Uji koefisen dapat ditentukan sebagai berikut :
1. Pengaruh  kemudahan  penggunaan  (X1)  terhadap  minat  bertransaksi  (Y)  sebesar 0,182
2. Pengaruh kemudahan efektivitas  (X2) terhadap minat bertransaksi (Y) sebesar 0,260
3. Pengaruh kemudahan resiko (X3) terhadap minat bertransaksi (Y) sebesar 0,260
4. Pengaruh kepuasan pelanggan (Z) terhadap minat bertransaksi (Y) sebesar 0,259
5. Pengaruh  Langsung  Kemudahan  Penggunaan  (X1),  Efektivitas  (X2),  Resiko  (X3) terhadap  minat menggunakan (Z)  sebesar 0,450
Pengaruh   Tidak  Langsung Kemudahan Penggunaan (X1), Efektivitas (X2), Resiko (X3), terhadap Minat Bertransaksi (Y) melalui Kepuasan Pelanggan (Z)
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
Pengaruh  tidak  langsung  kemudahan  penggunaan  (X1),  efektivitas  (X2),  resiko (X3),terhadap minat bertransaksi (Y) melalui kepuasan pelanggan (Z) didapat dari perkalian antara    pengaruh  simultan  kemudahan  penggunaan  (X1),  efektivitas  (X2),  resiko  (X3) terhadap kepuasan pelanggan (Z) dan  pengaruh kepuasan pelanggan (Z) terhadap minat bertransaksi (Y) 0,450 x 0,259 = 0,116. Hasil ini menunjukan bahwa kemudahan penggunaan (X1),  efektivitas  (X2),  resiko  (X3),terhadap  minat  bertransaksi  (Y)  melalui  kepuasan pelanggan (Z) mempunyai pengaruh yang lebih kecil jika dibandingkan dengan pengaruh langsung   kemudahan  penggunaan  (X1),  efektivitas  (X2),  resiko  (X3)  terhadap    kepuasan pelanggan (Z)  sebesar (0,116 < 0,417 )
Bedasarkan  hasil  regresi  pertama  dan  kedua  didapat  hasil  jalur  analisis  path  yang  dapat dilihat dalam tabel dibawah ini :
Tabel 5. Analis Path
Variabel Koefisien Jalur Kemudahan Penggunaan (X1) terhadap Minat Bertransaksi (Y) 0,182 Efektivitas (X2) terhadap Minat Bertransaksi (Y) 0,249 Resiko (X3) terhadap Minat Bertransaksi (Y) 0,259 Kepuasan Pelanggan(Z) terhadap Minat Bertransaksi (Y) 0,259 Kemudahan Penggunaan (X1),Efektivitas (X2),Resiko (X3), terhadap Kepuasan Pelanggan(Z) 0,450 Kemudahan Penggunaan (X1),Efektivitas (X2),Resiko (X3), terhadap Minat Bertranksaksi (Y) dengan Kepuasan Pelanggan (Z) Sebagai Variabel Intverteniing 0,116

## PEMBAHASAN
1. Pengaruh  Persepsi  kemudahan  penggunaan  Terhadap  Minat  Bertransaksi Menggunakan Financial Technology (Fintech) pada Masyarakat Kelurahan Teladan Barat Medan Kota.
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
Dari analisis pada tabel 4.17 diperoleh nilai signifikasi pengaruh persepsi kemudahan penggunaan  terhadap  minat  bertranksaksi  0,046  <  0,05.  Maka  persepsi  kemudahan penggunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat bertranksaksi menggunakan Financial Technology (Fintech) masyarakat Kelurahan Teladan Barat Kota Medan. Hal ini menunjukan  bahwa  ketika  persepsi  kemudahan  penggunaan  dalam  pengunaan  Financial Technology (Fintech) mengalami kenaikan maka minat bertransaksi Financial Technology (Fintech)  juga  meningkat.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  pertama  yang menyatakan persepsi kemudahan penggunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat bertranksaksi menggunakan Financial Technology (Fintech).
Dalam penelitian ini dapat diartikan bahwa persepsi kemudahan pengunaan dalam penggunaan Financial Technology (Fintech) sebagai  ukuran keyakinan masyarakat dalam menggunakan Financial Technology (Fintech). Ketika masyarakat menggunakan Financial Technology  (Fintech)  maka  masyarakat  dapat  merasakan  keleluasaan  untuk  tidak mengeluarkan usaha lebih. Sikap positif untuk menggunakan Financial Technology (Fintech) dikarenakan  masyarakat  tidak  perlu  melakukan  usaha  lebih  dalam  untuk  melakukan kegiatan  yang  berhubungan  dengan  financial.  Maka  dari  itu  masyarakat  akan  mendapat manfaat positif dari penggunaan financial technology.
Hal ini sejalan dengan penelitian Rohila ,bedasarkan hasil penelitianya didapat bahwa variable  persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap minat bertransaksi menggunakan fintech. Dan pada penelitian Fatma Nasir yang melakukan penelitian  terhadapat  pengguna  aplikasi  ovo  didapat  bahwa  persepsi    kemudahan penggunaan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat      bertransaksi      minat bertransaksi   menggunakan aplikasi OVO.
2. Pengaruh  Efektivitas    Terhadap  Minat  Bertransaksi  Menggunakan  Financial Technology (Fintech) Pada Masyarakat Kelurahan Teladan Barat Medan Kota Dari analisis pada tabel 4.17 diperoleh nilai signifikasi pengaruh persepi efektivitas terhadap minat bertranksaksi 0,028 < 0,05. Maka persepsi efektivitas berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat bertranksaksi menggunakan Financial Technology (Fintech) masyarakat  Kelurahan  Teladan  Barat  Kota  Medan.  Hal  ini  menunjukan  bahwa  ketika persepsi efektivitas dalam pengunaan Financial Technology (Fintech) mengalami kenaikan
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
maka  minat  bertransaksi  Financial  Technology  (Fintech)  juga  meningkat.  Sehingga  dapat disimpulkan  bahwa  hipotesis  kedua  yang  menyatakan  persepsi  efektivitas  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  minat  bertranksaksi  menggunakan  Financial  Technology (Fintech).
Dalam penelitian ini dapat diartikan bahwa persepsi efektivitas dalam penggunaan Financial  Technology  (Fintech)  sebagai  suatu  ukuran  kesesuaian  penggunaan  financial technology  terhadap  kegunaannya.  Ketika  masayarakat  menyatakan  bahwa  kegunaan financial  technology  sesuai  dengan  kegunaannya  maka  akan  meningkatkan  kepercayaan akan  manfaat  dalam  menggunakan  financial  technology.  Hal  ini  membuktikan  bahwa semakin meningkat efektivitas penggunaan financial technology makan akan meningkatkan manfaat kegunaan financial technology.
Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian  Oktafalia  (2020)  ,bedasarkan  hasil  penelitianya didapat bahwa variable efektifitas penggunaan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat  bertransaksi  menggunakan  fintech.  Dan  pada  penelitian  Fatma  Nasir  (2020)  yang melakukan penelitian terhadapat pengguna aplikasi ovo didapat bahwa persepsi efektivitas berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat      bertransaksi      minat      bertransaksi menggunakan aplikasi OVO.
3. Pengaruh Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology (Fintech) Pada Masyarakat Kelurahan Teladan Barat  Medan Kota
Dari  analisis  pada  tabel  4.17  diperoleh  nilai  signifikasi  pengaruh  persepi  resiko terhadap minat bertranksaksi 0,232 > 0,05. Maka persepsi resiko berpengaruh negatif dan signifikan  terhadap  minat  bertranksaksi  menggunakan  Financial  Technology  (Fintech) masyarakat  Kelurahan  Teladan  Barat  Kota  Medan.  Hal  ini  menunjukan  bahwa  ketika persepsi resiko dalam pengunaan Financial Technology (Fintech) mengalami kenaikan maka minat  bertransaksi  Financial  Technology  (Fintech)  akan  menurun  .  Sehingga  dapat disimpulkan bahwa hipotesis ketiga yang menyatakan persepsi resiko berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat bertranksaksi menggunakan Financial Technology (Fintech).
Dalam penelitian ini dapat diartikan bahwa persepsi resiko akan menurunkan minat masyarakat dalam menggunakan financial technology. Hal ini didasarkan bahawa semakin
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
tinggi resiko yang diberikan  financial  technology  kepercayaan  dan  kenyaman  masyarakat untuk menggunakan financial technology.
Hasil  Peneilitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukam  oleh  Cut  Nurul A’la (2021) variabel risiko memiliki hubungan berlawanan dengan variabel minat bertaransaksi menggunakan  fintech.  Dengan  demikian  dapat  dismpulkan  bahwa  variabel  risiko berpengaruh negatif dan signifikan terhadap minat bertransaksi menggunakan fintech. 4.2.4.  Pengaruh Kepuasan PelangganTerhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology (Fintech) Pada Masyarakat Kelurahan Teladan Barat  Medan Kota Dari  analisis  pada  tabel  4.17  diperoleh  nilai  signifikasi  pengaruh  persepi  kepuasan pelanggan  terhadap  minat  bertranksaksi  0,016  >  0,05.  Maka  persepsi  kemudahan berpengaruh  positif dan  signifikan  terhadap  minat  bertranksaksi  menggunakan  Financial Technology (Fintech) masyarakat Kelurahan Teladan Barat Kota Medan. Hal ini menunjukan bahwa  ketika  persepsi  kepuasan  pelanggann  dalam  pengunaan  Financial  Technology (Fintech)  mengalami  kenaikan  maka  minat  bertransaksi  Financial  Technology  (Fintech) akan naik juga  . Sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis keempat yang menyatakan persepsi  resiko  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  bertranksaksi menggunakan Financial Technology (Fintech).
Kepuasan  pengguna  adalah  konsep  penting  dalam  pemasaran  dan  penelitian konsumen.  Jika  pengguna  merasa  puas  dengan  financial  technology  ,  mereka  cenderung akan  terus menggunakannya  serta  memberi  tahu orang  lain  tentang  pengalaman  mereka yang menyenangkan dengan penggunaan financial technology . Jika mereka tidak dipuaskan, maka  cenderung  meninggalkan  atau  tidak  menggunakan  financial  technology  untuk kedepanya.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  Trania  Maharani,  dkk  (2020),  dalam penlitian ini didapat hasil bahwasanya terdapat pengaruh positif dan signifikan kepuasan pelanggan terhadap minat bertransaksi.
4. Pengaruh  Kemudahan  Penggunaan  ,Efektivitas,  dan  Resiko,  Terhadap  Minat Bertransaksi  Menggunakan  Financial  Technology  (Fintech)  Pada  Masyarakat Kelurahan Teladan Barat  Medan Kota
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
Bedasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  didapat  bahwa  pengaruh kemudahan  penggunaan  ,efektivitas,  dan  resiko,  terhadap  minat  bertranksaksi  Pada Masyarakat Kelurahan Teladan Barat  Medan Kota memiliki nilai R square sebesar 0,417. Maka  dapat  diartikan  bahwa  kemudahan  penggunaan  ,efektivitas,  dan  resiko  meliki pengaruh  terhadap  minat  bertransaksi  sebesar  41,7  %.  Hal  ini  sejalan  dengan  penelitian yang  dilakukan  oleh  Nur  latifah  (2023),  bahwa  kemudahan  penggunaan  ,efektivitas,  dan resiko memiliki pengaruh terhadap minat bertransaksi.
5. Pengaruh  Kemudahan  Penggunaan  ,Efektivitas,  dan  Resiko,  Terhadap  Minat Bertransaksi  menggunakan  Financial  Technology  (Fintech)  Dengan  Kepuasan Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan Teladan Barat Medan Kota
Bedasarkan    hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  didapat  bahwa  kemudahan penggunaan, efektivitas, resiko,terhadap minat bertransaksi  melalui kepuasan pelanggan mempunyai  pengaruh  yang  lebih  kecil  jika  dibandingkan  dengan  pengaruh  langsung kemudahan penggunaan , efektivitas, resikoerhadap  kepuasan pelanggan sebesar 0,116 < 0,417.  Hal  ini  berarti  kemudahan  penggunaan,  efektivitas,  resiko,akan  mempengaruhi langsung terhadap minat bertransaksi  tanpa melalui kepuasan pelanggan. Hal ini sejalan dengan penelitian yang dilakukan oleh Nur latifah (2023), bahwa kemudahan penggunaan ,efektivitas,  dan  resiko  memiliki  pengaruh  terhadap  minat  bertransaksi  tanpa  melalui kepuasan pelanggan .
Hal ini menunjukkan semakin tinggi  ketidakpastian  dan  konsekuensi  yang diterima oleh seseorang maka semakin rendah minat untuk bertransaksi  menggunakan  Fintech  atau bahkan akan cenderung untuk menghindarinya.  Namun,  bila  semakin  rendah   timbulnya ketidakpastian   dan   konsekuensi  risiko  yang  diterima  oleh  seseorang  maka  semakin tinggi  minat  untuk    menggunakan    layanan    uang    elektronik.

## KESIMPULAN
Bedasarkan hasil penelitian mengenai pengaruh persepsi kemudahan  penggunaan, efektivitas  dan    resiko  terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan  financial    technology (fintech  )  dengan  kepuasan  pelanggan  sebagai  variabel  intervening    pada  masyarakat
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
Kelurahan    Teladan  Barat  Kota  Medan,  maka  dapat  diambil  beberapa  kesimpulan kemudahan penggunaan : Dari hasil analisis diperoleh nilai signifikasi pengaruh persepsi kemudahan  penggunaan  terhadap  minat  bertranksaksi  0,046  <  0,05.  Maka  ada  pengaruh persepsi  kemudahan  penggunaan  terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan  Financial Technology  (Fintech)  dimana  persepsi  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  minat  bertranksaksi  menggunakan  Financial  Technology  (Fintech) masyarakat Kelurahan Teladan Barat Kota Medan, efektivitas : Dari hasil analisis diperoleh nilai  signifikasi  pengaruh  persepi  efektivitas  terhadap  minat  bertranksaksi  0,028  <  0,05. Maka  ada  pengaruh  efektifitas  terhadap  minat  bertransaki  menggunakan  financial technology (Fintech) dimana  efektivitas juga berpengaruh positif yang signifikan terhadap minat  bertransaksi  menggunakan  financial  technology.  Ini  menunjukan  bahwa  semakin efektif  digunakan  financial  technology  maka  dapat  meningkatkan  minat  pelanggan bertranksaksi menggunakan financial  technology, resiko : Dari hasil analisis diperoleh nilai signifikasi  pengaruh  persepi  resiko  terhadap  minat  bertranksaksi  0,232  >  0,05.  Hal  ini menandakan  bahwa  persepsi  resiko  berpengaruh  negatif  dan  signifikan  terhadap  minat penggunaan bertransaksi menggunakan financial technology.Hal ini berarti banyak resiko menggunakan  financial technology maka minat pelanggan dalam  menggunakan  financial technology untuk  bertransaksi dengan akan semakin menurun, kepuasan Pelanggan : Dari hasil  analisis  diperoleh  nilai  signifikasi  pengaruh  persepi  kepuasan  pelanggan  terhadap minat bertranksaksi 0,016 > 0,05. Maka ada pengaruh kepuasan terhadap minat bertransaki menggunakan  financial  technology  (Fintech)  dimana    kepuasan    pelanggan  berpengaruh positif  yang  signifikan  terhadap  minat  penggunaan  bertransaksi  menggunakan  financial technology. Ini menunjukan bahwa semakin ditingkatkan upaya kepuasan pelanggan dapat meningkatkan  minat  pelanggan  bertranksaksi  menggunakan  financial    technology, bedasarkan  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  didapat  bahwa  pengaruh  kemudahan penggunaan  ,efektivitas,  dan  resiko,  terhadap  minat  bertranksaksi  Pada  Masyarakat Kelurahan Teladan Barat  Medan Kota memiliki nilai R square sebesar 0,417. Maka dapat diartikan bahwa kemudahan penggunaan ,efektivitas, dan resiko meliki pengaruh terhadap minat bertransaksi sebesar 41,7 %. Dimana persepsi kemudahan penggunaan, efektivitas, resiko  secara  bersama  sama    memiliki  pengaruh  terhadap  minat  pelanggan  dalam
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
menggunakan financial technology, persepsi kemudahan penggunaan, efektivitas dan resiko terhadap  minat  bertransaksi  menggunakan  Financial  Technology  (Fintech)  memiliki pengaruh langsung tanpa harus melewati kepuasan pelanggan  pada Masyarakat Kelurahan Teladan Barat Medan Kota . Dimana nilai signifikansi  kemudahan penggunaan, efektivitas, resiko,terhadap  minat  bertransaksi    melalui  kepuasan  pelanggan  mempunyai  pengaruh yang  lebih  kecil  jika  dibandingkan  dengan  pengaruh  langsung    kemudahan  penggunaan  , efektivitas,  resikoerhadap    kepuasan  pelanggan  sebesar  0,116  <  0,417.  Sehingga  dalam penelitian  ini  dapat  dikatakan  bahwa    kepuasan  pelanggan    tidak  menjadi  variabel intervening

## DAFTAR PUSTAKA
A'la,  C.  N.  (2021).  Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Efektivitas,  Dan  Risiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology (FINTECH)(Studi Pada  Masyarakat  Kota  Medan)  (Doctoral  dissertation,  Universitas  Islam  Negeri Sumatera Utara Medan).
Basalamah,  R.,  Nurdin,  N.,  Haekal,  A.,  Noval,  N.,  &  Jalil,  A.  (2022).  Pengaruh  Persepsi Kemudahan  dan  Risiko  Terhadap  Minat  Menggunakan  Financial  Technology (Fintech) Gopay Pada Generasi Milenial Di Kota Palu. Jurnal Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam, 4(1), 57-71.
Chairul Iksan Burhanuddin dan Muhammad Nur Abdi (2019) Pengaruh Persepsi masyarakat terhadap penggunaan financial technology (Fintech ).
Departemen Perlindungan Konsumen-Otoritas Jasa Kuangan, (2017). “Kajian Perlindungan Konsumen Sektor Jasa Keuangan: Perlindungan Konsumen Pada Fintech ”, Jakarta: OJK.
Pratiwi,  D.  A.  (2021).  Persepsi  generasi  Z  terhadap  Fintech  (financial  technology)  di Cikampak  Tengah  Kecamatan  Torgamba  (Doctoral  dissertation,  IAIN Padangsidimpuan).
Dyajeng  Puteri  Woro.  (2018)  “Pengaruh  Perceived  Ease  of  Use  terhadap  Repurchase Uselfulness  Trust  sebagai  Variabel  Mediasi”,  Jurnal  Manajemen  &  Kewirausahaan. Vol. 6, No. 1.
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
Dirwan, D., & Latief, F. (2020). Aspek Yang Mempengaruhi Minat Penggunaan Uang Digital Di Kota Makassar. Jurnal Mirai Management, 5(3), 288-298.
Fauzan  Andrian  Bakrie.(2017).  “Pengaruh  Faktor  Risiko  Terhadap  Keputusan  Pembelian Online  (Studi  pada  Pengguna  Situs  Belanja  Online  Tokopedia.com  di  Bandar Lampung)”.Skripsi, FEB Universitas Malang.
Gibson  JL  JM  Invancevich  and  JH  Donnelly,  (2021)  Organisasi  Terjemahan  Agus  Dharma, Jakarta: Erlangga, hal. 120.
Halim  Alamsyah,  (2016).  “Pentingnya  Keuangan  Inklusif  dalam  Meningkatkan  Akses Masyarakat dan UMKM terhadap Fasilitas Jasa Keuangan Syariah”.
Hari Sucahyowati, (2017). Manajamen Sebuah Pengantar, Jakarta: Wilis, hal. 12.
Imsar, (2016) “Pengaruh Kualitas Produk Dan Harga Terhadap Minat Beli Konsumen Pada Pakaian Bekas (Monza) Pasar Melati Medan” Laporan Penelitian Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Sumatera Utara.
Iskandarwasid  &  Dadang  Sunendar,  (2011)  “Strategi  Pembelajaran  Bahasa”,  Bandung: Rosda, Cet. Ke-3, h.113
Januardin,  Jarungjung  Hutagaol,  Nirwana  Br  Bangun  (2021),  Kepuasan  Pelanggan,  Unpri Press, Medan.
Kurniawan Fatma, (2020), Pengaruh Persepsi Kemudahaan Penggunaan, Efektivitas, Risiko Terhadap  Minat  Dan  Penggunaan  Financial  Technologi  (Fintech  )  Dengan  Minat Sebagai Variabel Mediasi. Jurnal Akuntansi dan Keuangan Daerah.
Kim,  Y.  et.al  (2016  )  Efektivitas  dalam  promosi  layanan  Fintech    jenis  pembayaran,
kenyamanan dan kegunaan Fintech . Jurnal Manajemen
Khoiriyah,  Ismi;  Kusumawati,  Dian  Apradika;  Indriasari,  Ika.(2020)  Analisis  Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology (Fintech) Di Jawa Tengah. Stability: Journal of Management and Business, Vol. 3.2: 48-57.
Kurniawan, E., Sardini, S., Wulandari, C. H., & Silalahi, P. R. (2023). Analisis Minat Penggunaan Digital Payment di Kota Medan. Jurnal Manajemen Riset Inovasi, 1(1), 234-247.
Latifah  dan  Azka  Nur  Afifah.  (2013).  “Pengaruh  Variabel  Perceived  Usefulness,  Perceived Ease of Use, Peceived Enjoyment Dan Attitude Terhadap Pemanfaatan Visual Hotel Program Pada Hotel-Hotel Di Yigyakarta”. JRAK Vol. 4 No.1. h. 38
Pengaruh   Persepsi  Kemudahan Penggunaan,Efektivitas Dan  Resiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial  Technology  ( Fintech ) Dengan Kepuasan  Pelanggan Sebagai Variabel Intervening Pada Masyarakat Kelurahan  Teladan Barat Kota Medan
Destriani Lombu, Jernih Mawati Waruwu, Nirwana Br. Bangun, Yochi Elanda
Latief,  Fitriani,  and  Dirwan  Dirwan.  (2020).  "Pengaruh  Kemudahan,  Promosi,  Dan Kemanfaatan  Terhadap  Keputusan  Penggunaan  Uang  Digital."  Jurnal  Ilmiah Akuntansi Manajemen Vol. 3.1 Hal. 16-30.
Nida Rizqi Amalia, “Implementasi Layanan Keuangan Tanpa Kantor dalam Rangka Keuangan Inklusif (LAKUPANDAI) pada Bank Rakyat Indonesia Syariah Kantor Cabang Malang”, Skripsi, FEB UIN Maulana Malik Ibrahim Malang:2017.
Nidya  Syavira  (2020),  Pengaruh  Financial  Technology  Terhadap  Penggunaan  Informasi Akuntansi Manajemen Umkm Binaan Bank Indonesia Di Era Pandemi (Studi Kasus Pada Umkm Dki Jakarta).
Nasution, (2001). Metode Reasearch, Penelitian Ilmiah, Jakarta:Bumi Aksara. Hal. 45 Putri, Infita Camallia. (2023) Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Efektivitas Dan
Risiko  Terhadap  Minat  Bertransaksi  Menggunakan  Financial  Technology  (Fintech) Dalam  Perspektif  Ekonomi  Islam  (Studi  Pada  Mahasiswa  FEBI  Pengguna  Layanan DANA). PhD Thesis. UIN RADEN INTAN LAMPUNG.
Setiawan,  Andi;  Rofingatun,  Siti;  Patma,  Kurniawan,  (2020)  .  Pengaruh  Persepsi Kemudahaan  Penggunaan,  Efektivitas,  Risiko  Terhadap  Minat  Dan  Penggunaan Financial  Technologi  (Fintech)  Dengan  Minat  Sebagai  Variabel  Mediasi.  Jurnal Akuntansi Dan Keuangan Daerah, 15.2: 35-48.
Svetlana saksonova dan Irina Kusmina Marlino,(2017). “Fintech  as Financial Inovation-the possibilities and problems of  Implementation”. European studies research journal, vol. XX, issue 3A, pp. 961-973.
Sugiyono,  (2015).  Metode  Penelitian  Pendidikan,  Pendekatan  Kuantitatif,  Kualitatif,  dan R&D, Bandung:Alfabeta. Jurnal Akuntansi dan Keuangan
Suharsimi  Arikunto,(  2016)  Prosedur  Penelitian  Suatu  Pendekatan  Praktek,  Jakarta: RinekaCipta.
Susanti,  N.  (2023).  Pengaruh  Kemudahan  Penggunaan,  Keamanan,  Kegunaan,  dan Pengetahuan  Terhadap  Minat  Penggunaan  Fintech  Syariah  Pada  Mahasiswa Perguruan Tinggi di Kudus (Doctoral dissertation, IAIN Kudus).