Penerapan Finite State Automata Dalam Proses Pengajuan Pembiayaan  Tanpa

## Agunan (Mitraguna) Di PT Bank Syariah Indonesia
Achmad Rivani Fauzi 1 , Windu Gata 2 , Dedi D Saputra 3 , Achmad Bayhaqy 4 , Hendra Setiawan 5
Universitas Nusa Mandiri achmadrivanifauzi@gmail.com

## Abstrak
Bank Syariah merupakan Badan Keuangan yg usahanya  menyalurkan jasa dan pembiayaan  lainya yang sesuai dengan Syariat Islam. Menjamurnya produk pembiayaan perbankan  syariah yang terdapat pada Indonesia  mendorong  perusahaan  bersaing  dalam  mendapatkan  nasabah  dengan  seni  manajemen  yg tepat. Salah satunya PT Bank Syariah Indonesia yang mempunyai produk pembiayaan tanpa agunan yaitu mitraguna.  Mitraguna  merupakan  pelayanan  pembiayaan  kebutuhan  atau  multiguna  dengan  sumber pembayaran dari gaji atau pendapatan pegawai tetap.. Dengan menerapkan model komputasi finite state automata dibuatlah  sebuah  desain  simulasi  proses auto  approval dalam  pengajuan  pembiayaan mitraguna  di  PT  Bank  Syariah  Indonesia. Model Finite  State  Automata dipilih  karena  designnya  yang sederhana  dan  menggunakan  sedikit  memori  pada  komputer,  dalam  melakukan  eksperimen perancangan, state dan pengujian state menggunakan sebuah aplikasi yang bernama JFLAP. Mekanisme pengajuan pembiayaan ada  3 tahapan yaitu :  (1). Permohonan nasabah (2). Verifikasi dokumen nasabah (3)  Proses  pencairan  pembiayaan.  Hasil  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  bagaimana  proses pengajuan pembiayaan tanpa agunan (mitraguna) pada PNS, Pegawai BUMN dan Nasabah Payroll  secara auto approval.
Kata Kunci : Bank Syariah, Finite State Automata, Pembiayaan Mitraguna, PT Bank Syariah Indonesia

## Abstract
Islamic  bank  is  a  financial  institution  whose  business  is  to  provide  financing  and  other  services  in accordance with Islamic law. The number of Islamic banking financing products in Indonesia encourages companies to compete to get customers with the right strategy. One of them is PT Bank Syariah Indonesia which has a financing product without collateral, namely Mitraguna. Mitraguna is a financing service for needs or multipurpose with a source of payment from salaries or income of permanent employees. By applying the finite state automata computational model, a simulation design of the auto approval process is made in the application of Mitraguna financing at PT Bank Syariah Indonesia. The Finite State Automata model was chosen because of its simple design and uses little memory on the computer, in conducting design experiments, state and state testing using an application called JFLAP. The mechanism for applying for  financing  has  3  stages, namely:  (1).  Customer  request  (2).  Verification  of  customer  documents  (3) Financing disbursement process. The results of this study aim to find out how the process of submitting financing without collateral (mitraguna) to civil servants, BUMN employees and Payroll customers is auto- approved.
Keyword : Islamic Bank, Finite State Automata, Mitraguna Financing, PT Bank Syariah Indonesia

## 1. PENDAHULUAN
Indonesia  merupakan  salah  satu  negara dengan  penduduk  beragama  Islam  terbesar didunia,  (Akad,  Pada, and  Bank  2020). Bank Syariah merupakan suatu lembaga keuangan yang  usahan  memberikan  jasa-jasa  dan pembiayaan lainnya serta melakukan
peredaran uang yang operasionalnya berdasarkan  prinsip  syariat  Islam.  Sistem bunga di Perbankan Syariah tidak digunakan sebagai alat untuk memperoleh pendapatan melainkan menggunakan sistem Nisbah atau Bagi hasil, karena membebankan bunga atas penggunaan dana pinjaman nasabah, karena riba di haramkan oleh syariah Islam.(Meredith A. Bock MD1, Amber Bahorik PhD2, Willa D. Brenowitz PhD MPH2 2020). Di antara  beberapa  produk  perbankan  syariah produk murabahah  (Jual  beli) masih mendominasi di perbankan syariah dibandingkan  dengan  produk -produk lainnya.(Lathif  2013).  Dalam  mekanisme pembiayaan murabahah bank sudah menetapkan  harga  maksimum  penjualan suatu  barang  yang  didalamnya  terdapat margin  bank  (keuntungan)  ditambah  harga pokok  barang  tersebut.  Harga  maksimum penjualan yang telah disepakati di awal akad tidak  dapat  berubah  selama  berjalannya jangka waktu pembiayaan. (Damayanti 2018)
Pembiayaan  yang  telah  disepakati  dan disetujui antara kedua belah pihak (Bank dan Nasabah) maka  harus  ditandaatngani  dalam sebuah  perjanjian  pembiayaan  akad  kredit secara tertulis. (Saptanti 2016)
PT Bank Sayriah Indonesia, Tbk menyediakan pembiayaan  dan  salah  satunya  Pembiayaan tanpa  agunan  yang  merupakan  produk Mitraguna.  (Meredith  A.  Bock  MD1,  Amber Bahorik PhD2, Willa D. Brenowitz PhD MPH2 2020)  Sistem  pembiayaan  tanpa  agunan adalah  suatu  kegiatan  ekonomi  yang menyalurkan  dana  kepada  masyarakat  dan biasanya  dikenal  juga  istilah  pemberian pembiayaan  tanpa  menggunakan  jaminan maupun agunan. (Anshari et al. 2021)
Pembiayaan  Mitraguna  adalah  produk layanan  kebutuhan  (Multiguna)  dengan sumber  pembayaran  berasal  dari  gaji  /
pegawai  tetap (Payroll melalui  PT  Bank Syariah Indonesia,  Tbk)  serta  tanpa  agunan. Sasaran untuk debitur dari produk pembiayaan ini adalah Pegawai Negeri Sipil
(PNS),  Pegawai  BUMN  dan  Pegawai Payroll melalui Bank Syariah Indonesia  (Akad, Pada, and Bank 2020).

## METODE PENELITIAN
Teknologi  telah  berkembang  dan  sebagian besar  mengubah    gaya  hidup  masyarakat. Khususnya di negara Indonesia, berakar dari tradisional  hingga modern.  (Sugiyanto  et  al. 2021)
Finite  Automata (FA)  adalah  suatu  model matematika dari suatu sistem yang menerima input dan  menghasilkan output diskrit    FA memiliki state yang dapat berpindah-pindah dari  satu state ke state lain  serta  dengam banyaknya  berhingga  (terbatas).  Perubahan state ini  dapat  dinyatakan  dengan  fungsi transisi. State merupakan  kondisi  atau keadaan atau kedudukan. (Irawan, Pakereng, and Somya 2012). Sebagai sebuah mesin FSA dapat  bekerja  jika  berikan inputan. (Ahmat 2018)
Sebuah Finite  Automata M  dinyatakan dengan  lima  yang  dapat  didefinisikan  pada table berikut :
Tabel  1. Definisi  Tupel  FSA  (Irawan, Pakereng, and Somya 2012)
Gambar  1 . State Diagram  Finite  Automata (Irawan, Pakereng, and Somya 2012)
 Lingkaran melambangkan sebuat State.
 Label  di  dalam  lingkaran  adalah  nama State.
 Panah mewakili transisi state.
 Gambar  lingkaran  dengan  panah  tanpa label yang mewakili state awal.
 Gambar  dari  lingkaran  dua  merupakan final state.
Maka: Q = {A, B}, ∑ = {0,1}, S = {A}, F = {B} 𝛿 = fungsi transisi 𝛿 (A, 0) = A, 𝛿 (A, 1) = B, 𝛿 (B, 0) = B, 𝛿 (B, 1) = A Dari  fungsi  transisi  tersebut,  dapat  dibuat tabel  transisi  seperti  pada  Tabel  1.(Irawan, Pakereng, and Somya 2012)
Tabel 2. Tabel Transisi Berdasarkan Gambar 1
Dalam  melakukan  perancangan  state  dan pengujian  state,  peneliti  menggunakan aplikasi  JFLAP.  Aplikasi  JFLAP  atau  Java Formal  Language  Automata  Package  adalah sebuah software yang  digunakan  untuk bereksperimen dengan berbagai topik seperti Finite State Automata, Pushdown Automata , Turing Machine , Grammar , L-System dan lain sebagainya. (JFLAP 2021)

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan  penjelasan  konteks  penelitian, maka  fokus  penelitian  ini  adalah  sebagai berikut:
Bagaimana penerapan Finite State Automata pada  proses  pengajuan  pembiayaan  tanpa Agunan  (Mitraguna) Auto Approve Pada  PT. Bank  Syariah  Indonesia  Cabang  Jakarta Fatmawati 2 khusus PNS, Pegawai BUMN dan pegawai Payroll .
Pada Simulasi FSA tersebut nasabah pertama kali  mengajukan  formulir  pembiayaan  dan persyaratan
yang
berlaku, karena pembiayaan mitraguna ini dikhususkan untuk nasabah dengan kriteria Pegawai Negeri Sipi (PNS),  Pegawai  BUMN  dan  Pegawai Payroll Bank Syariah Indonesia.
Apabila  kriteria  tersebut  sudah  sesuai  yang dibuktikan  dengan  verifikasi  SK  (Surat Kerangan)  maka  proses  selanjutnya  adalah
verifikasi slip gaji untuk menentukan nominal pembiayaan  yang  bisa  diambil  oleh nasabah.Setelah  proses  verifikasi  slip  gaji selesai dan semua sesuai dengan persyaratan berlaku  maka  dilanjukan  proses auto approval pembiayaan. Apabila semua proses selesai  maka  Bank  memproses  transfer sejumlah  nominal  pengajuan  pembiayaan nasabah.  Setelah  melakukan  Analisa  proses maka  selanjutnya  akan  dituangkan  kedalam diagram FSA.
Diagram FSA digambarkan sebagai berikut :
Gambar 2. Diagram State
Gambar diatas dapat didefiniskan sebagai berikut :
Fungsi diatas dapat dilihat pada table berikut:
Tabel 3. Tabel Transisi state input
Detail proses dari state diagram diatas dapat diuraikan sebagai berikut :
q0 : State Awal q1 : Pegawai Negeri Sipil (PNS)
mengajukan permohonan pembiayaan Mitraguna q2 : Pegawai BUMN mengajukan permohonan pembiayaan Mitraguna q3 : Pegawai Payroll mengajukan permohonan pembiayaan Mitraguna q4 : Proses Verifikasi Slip Gaji q5 : Proses Approval Pembiayaan Mitraguna q6 : Proses akhir pencairan dana pembiayaan
Hasil dari proses FSA diatas dapat dilakukan pengujian apakah proses step tersebut sesuai dan mendapatkan hasil diterima oleh output JFLAP tersebut, berikut ini adalah hasil test keseluruhan nilai tersebut :
Gambar 3. Pengujian Diagram State
Hasil  diatas menyatakan  bahwa  untuk  input yang diberikan sudah sesuai dan mendapatkan hasil diterima oleh output dari JFLAP tersebut, berikut ini adalah contoh hasil nilai  yang  diinput  tersebut  seperti  gambar dibawah ini.
Gambar 3. Output untuk input 1111.
Setelah  dilakukan  kegiatan  penelitian  ini maka  penulis  menyimpulkan  bahwa  proses pengajuan  pembiayaan  mitraguna  dapat menggunakan  FSA  dalam  menentukan Auto Approval pembiayaan, kemudian dari proses Pengaplikasian  FSA  juga  dapat  membantu dalam penyaringan status pekerjaan nasabah,  apakah  nasabah  tersebut  Pegawai Negeri  Sipil  ,  Pegawai  BUMN  ataupun Pegawai Payroll yang  merupakan  syarat utama dalam pengajuan pembiayaan mitraguna di Bank Syariah Indonesia.
Saat  ini  proses  pengajuan  pembiayaan mitraguna  ini  sudah  dikembangkan  dengan menggunakan  aplikasi Mobile  Banking BSI.
Oleh  sebab  itu  penulis  menyadari  bahwa penelitian  ini  banyak  kekurangan,  maka penulis  membutuhkan  saran  dan  kritik  yag membangun dalam penulisan ini.

## DAFTAR PUSTAKA
1. Ahmat, Adil. 2018. Pengantar Teori
Bahasa Formal, Otomata, Dan
Komputasi . CV budi utama.
2.   Akad, Dengan, Murabahah Pada,
and PT Bank. 2020. “Mekanisme
Pembiayaan Mitraguna Berkah Pns” 2
(November): 161–80.
3. Anshari, Alief, Program Studi,
Ekonomi Syariah, and Program Pascasarjana. 2021. “PENGARUH SISTEM KREDIT TANPA AGUNAN KREDIT DI PAREPARE ( ANALISIS EKONOMI ISLAM ) KREDIT DI PAREPARE ( ANALISIS EKONOMI ISLAM ) Tesis.”
4. Damayanti, Erna. 2018. “Aplikasi
Murabahah Pada Lembaga Keuangan Syariah.” El-Jizya : Jurnal Ekonomi Islam
5 (2): 211–40.
https://doi.org/10.24090/ej.v5i2.1880.
5. Irawan, Jessica Christiani, Ineke M. A.
Pakereng, and Ramos Somya. 2012.
“Perancangan Dan Implementasi Finite Automata Pada Simulasi Vending
Machine.” D’CARTESIAN 1 (1): 42.
https://doi.org/10.35799/dc.1.1.2012.5 34. JFLAP. 2021. “JFLAP.” JFLAP. 2021. https://www.jflap.org/. 6. Lathif, Ah. Azharuddin. 2013.
“Konsep Dan Aplikasi Akad Murâbahah Pada Perbankan Syariah Di Indonesia.”
AHKAM : Jurnal Ilmu Syariah 12 (2): 69– 78.https://doi.org/10.15408/ajis.v12i2. 967.
7. Meredith A. Bock MD1, Amber
Bahorik PhD2, Willa D. Brenowitz PhD
MPH2, Kristine Yaffe MD. 2020. “*
Corresponding Author * Corresponding Author.” Scientific African 114 (June):
e00146.
https://doi.org/10.1016/j.sciaf.2019.e0
0146.
8. Saptanti, Noor. 2016. “Pelaksanaan Prinsip Kehati-Hatian Dalam Pemberian Kredit Tanpa Agunan Berdasarkan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 Perubahn Atas Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 Tentang Perbankan ( Studi Di Bank Danamon Simpan Pinjam Unit Palur Karanganyar )” III (2): 82–89.
9. Sugiyanto, Hamdan, Eni Heni
Hermaliani, Tuti Haryanti, and Windu Gata. 2021. “Penerapan Finite State Automata Pada Vending Machine Sistem Parkir Kendaraan Motor.”
JURNAL ILMIAH BETRIK : Besemah Teknologi Informasi Dan Komputer 12
(02): 146–53.
https://ejournal.lppmsttpagaralam.ac.i d/index.php/betrik/article/view/324.