Vol. 7 No. 1 Januari 2023 e-ISSN : 2656-6753, p-ISSN: 2598-9944 DOI: 10.58258/jisip.v7i1.4855/http://ejournal.mandalanursa.org/index.php/JISIP/index

## Optimalisasi Peran Dana Kur (Kredit Usaha Rakyat) Dalam Memberantas Praktek Rentenir Bank Emok Untuk Meningkatkan Kinerja Umkm Di Desa Bojongsari
Hilda Nur Afisa 1 , Dedi Mulyadi 2 , Santi Pertiwi Hari Sandi 3
123 Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Buana Perjuangan Karawang.
Email: mn17.hildaafisa@mhs.ubpkarawang.ac.id Article Info Abstract Article history: Received : 1 January 2023 Publish  : 31 January 2023 Micro businesses included in the small and medium-sized micro enterprises (MSMEs) have a fairly important role in building the economy in Indonesia. Evidently at the time of the economic crisis hit Indonesia, the government relied heavily on the role of MSMEs to minimize the negative impact of the economic crisis. MSMEs are stand- alone productive business units, conducted by individuals or business entities in all sectors of the economy. Based on the results of research conducted on the people of
Karangtanjung  Village,  especially  msme  business  actors  Paguyuban  Macan Berdikari in getting real results that more than 80% of the village community is very dependent  on  the  loan  of  emok  bank  (loan  shark  lending  practices)  which  in  this practice  the  interest  given  is  so  large  that  it  chokes  the  people  in  the  village.  To overcome  this,  it  is  necessary  to  have  special  counseling  related  to  the  impact  of business capital lending to emok banks, so that the public will be aware of how cruel the practices carried out by loan sharks in the provision of interest. A business will grow when the loan of capital to advance the business is on target. Because borrowing money  to  a  bank  is  the  first  step  of  a  bankruptcy.  Therefore,  to  minimize  the occurrence of unwanted things, people need to realize that borrowing capital to state- owned banks is the right thing.
Keywords: KUR  Funds  (People's  Business
Credit), Emok Bank,
MSME Performance
Info Artikel Abstrak Sejarah Artikel: Diterima : 1 Januari 2023 Publis : 31 Januari 2023 Usaha  mikro  termasuk  dalam  bagian  usaha  mikro  kecil  dan  menengah  (UMKM) mempunyai  peran  yang  cukup  penting  dalam  membangun  perekonomian  di Indonesia.  Terbukti  disaat  krisis  ekonomi  melanda  Indonesia,  pemerintah  sangat mengandalkan peran UMKM untuk memperkecil dampak negatif dari krisis ekonomi. UMKM adalah unit usaha produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau Badan Usaha di semua sector ekonomi. Berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan pada masyarakat Desa Bojongsari terutama para pelaku usaha UMKM di dapatkan hasil yang nyata bahwa lebih dari 80% masyarakat Desa tersebut sangat bergantung  terhadap  peminjaman  bank  emok  (praktek  peminjaman  rentenir)  yang mana  pada  praktek  ini  bunga  yang  diberikan  sangat  besar  sehingga  mencekik masyarakat  yang  ada  di  desa  tersebut.  Untuk  menanggulangi  hal  tersebut  perlu  di adakannya penyuluhan khusus terkait dampak peminjaman modal usaha kepada bank emok, sehingga dengan begitu masyarakat akan sadar betapa kejamnya prakek yang dilakukan  oleh  rentenir  dalam  pemberian  bunga.  Suatu  usaha  akan  berkembang apabila  peminjaman  modal  untuk  memajukan  usaha  tersebut  tepat  sasaran.  Karena dengan  meminjam  uang  kepada  bank  emok  merupakan  langkah  awal  dari  sebuah kebangkrutan.  Maka  dari  itu  untuk  meminimalisir  terjadinya  hal  yang  tidak diinginkan,  masyarakat  perlu  menyadari  bahwa  dengan  meminjam  modal  kepada BUMDES (Badan Usaha Milik Desa) merupakan hal yang sangat tepat.
Corresponding Author:
Nur Fauziah Universitas Buana Perjuanagan Karawang Email: mn17.hildaafisa@mhs.ubpkarawang.ac.id

## 1. PENDAHULUAN
Pertumbuhan  ekonomi  tidak  lepas  dari  kehadiran  usaha  kecil  dan  menengah  (UMKM). Pengembangan UMKM bermanfaat bagi masyarakat untuk menghasilkan pendapatan. Langkah- langkah  pengembangan  UMKM  tidak  hanya  menjadi  tanggung  jawab  pemerintah,  tetapi melibatkan  masyarakat  sebagai  pelaku  usaha  internal  untuk  mengembangkan  usaha  secara keratif.  Kementrian  Sosial  (Kemensos)  merupakan  salah  satu  instansi  pemerintah  yang
mengembangkan UMKM di Indonesia denggan memberikan pelatihan, dukungan dan sosialisasi kepada  pemangku  kepentingan  UMKM  untuk  menjalankan  usaha  yang  kuat  dan  mandiri (Yazfinedi, 2018).
Usaha  mikro  merupakan  bagian  dari  Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  yang berperan  penting  dalam  meningkatkan  perekonomian  Indonesia.  Saat  krisis  ekonomi  melanda Indonesia, terbukti bahwa pemerintah sangat mengandalkan peran UKM untuk menahan dampak negative  dari  krisis  ekonomi.  UMKM  adalah  solusi  yang  mengambil  alih  pekerja  yang diberhentikan  karena  PHK  (pemutusan  hubungan  kerja  )  dan  memberi  pekerja  sumber pendapatan tambahan.
Desa  Bojongsari  terletak  diwilayah  Kecamatan  Tritamulya  Kab.  Karawang  dengan  di kelilingi oleh desa-desa wilayah tetangga. Sumber daya alam (SDM) di Desa Bojongsari dapat dikategorikan  mendukung  karena  memiliki  kontur  tanah  yang  basah  dan  kemampuan  bertani masyarakat yang diwariskan secara turun temurun. Pembagian lahan di Desa Bojongsari sebagian besar adalah lahan pertanian tanaman pangan padi. Desa Bojogsari merupakan desa yang terletak pada persawahan, di desa ini bercocok tanam adalah sebagai mata pencaharian penduduk baik sebagai  petani  di  lahan  sendiri  maupun  sebagai  petani  penggarap  dilahan  milik  oranglain. Pendapatan dan kesejahteraan petani merupakan dua hal yang selalu beriringan dan saling terkait satu  sama  lain.  Untuk  meningkatkan  pendapatan  petani  maka  diperlukan  peningkatan  pada produktivitas tani. Kemampuan produksi pertanian sangat tergantung dari peranan faktor-faktor produksi.  Selain  sektor  pertanian  Masyarakat  Desa  Bojongsari  menggarap  dari  sektor ekonominya yaitu UMKM  dalam ekonomi yang sudah bertahun-tahun dijalankan.
UMKM di Desa Bojongsari yang merupakan gabungan dari perempuan hebat yang mampu membuat dan menjual produk kue-kue basah pada setiap harinya namun sangat kesulitan akan permodalan  sehingga  membutuhkan  ruang  untuk  peminjaman  modal  dengan  bunga  sedikit. Apalagi  di  era  pandemi  Covid-19  lalu,  kelompok  UMKM  telah  mengalami  perubahan  besar dalam bisnis. Dampak ini terkait dengan memudarnya pemasaran digital. Namun, tingkat literasi kelompok UMKM ini masih sangat rendah dalam hal tata Kelola keuangan yang diterapkan (Zhu, 2019).
Permasalahan yang ada pada UMKM Desa Bojongsari ini adalah terkait kebutuhan ekonomi yang  mengharuskan  mereka  melakukan  suatu  peminjaman  uang  dan  menjadi  ketergantungan, terutama peminjaman uang pada bank emok. Rentenir merupakan orang yang secara individual yang bersedia memberikan pinjaman mudah tanpa jaminan, dalam jangka pendek dengan bunga yang tinggi serta selalu berusaha mengabadikan kredit dengan nasabahnya (Dale.W. Adam dalam Finita Rahmadani, Nur Eka Setiowati, 2017). Substansi pandangan tentang rentenir diatas adalah seseorang  yang  meminjamkan  uang  dengan  tingkat  bunga  yang  sangat  tinggi  dengan  periode pengembalian yang sangat singkat untuk setiap paket pinjaman.
Praktik rentenir ini dalam menjalankan usahanya dikenal dengan istilah Bank emok, dimana istilah Bank Emok ini adalah sebuah lembaga keuangan mikro Bank rakyat pedesaan yang berasal dari  Bangladesh  yang  dipelopori  oleh  Profesor  ekonomi  Mohammad  Yunus,  dengan  konsep penagihannya  bukan  secara  perorangan  melainkan  secara  berkelompok  (group  lender)  (Meta Maftuhah, 2017). Model Bank Emok dalam prakteknya pencairan pinjamannya mudah, namun pengembaliannya lebih tinggi, (Sri Mulyani dalam Giri Hartomo, 2017).
Istilah bank Emok terkenal karena dalam Bahasa Sunda yang dimana para peminjam uang terdiri  dari  ibu-ibu  yang  duduk  (emok)  diatas  lantai.  Pemilihan  konsep  pinjaman  kelompok, dikarenakan masyarakat khususnya ibuibu memiliki ikatan emosional, dan memiliki sanksi sosial lebih berat dari sanksi lainnya. Dan melalui konsep ini, tingkat risiko yang di alami Bank Emok sangat  kecil,  karena  setiap  anggota  kadalaelompok  saling  mengingatkan  satu  sama  lain  untuk membayar angsuran dan bilamana terjadi salah satu anggota tidak bisa membayar angsuran maka anggota  lainnya  harus  ikut  membayar  pinjaman  secara  tanggung  renteng.  Tanggung  renteng merupakan pola pembayaran angsuran atau pengembalian uang bilamana salah seorang anggota dari  kelompok  tersebut  mengalami  kendala  finansial  untuk  membayar  bunga,  maka  kelompok tersebut juga  akan berpatungan.
Tabel. 1 Research GAP Peran Dana KUR (Kredit Usaha Rakyat) Dalam Meminimalisir Praktek Rentenir Untuk Kinerja UMKM
Sumber : Data diolah dari berbagai jurnal, Hasil olah penulis 2022
Kajian  ini  bertujuan  untuk  memberikan  pengetahuan  serta  pemahaman  terhadap  pelaku UMKM khususnya di Desa Bojongsari yang akan mencari modal untuk  memajukan usahanya. Karena dengan memimjam modal melalui bank emok adalah kesalahan terbesar, maka dari itu untuk memberantas praktik rentenir bank emok dengan bunga yang sangat besar perlu adanya dukungan dan kesadaran dari diri sendiri. Melalui program dana KUR (Kredit Usaha Rakyat) ini  sangat  membantu  para  pelaku  UMKM  dalam  masalah  peminjaman  uang  dengan  bunga yang sedikit,  sehingga  sangat cocok bagi UMKM yang akan memajukan  usahanya.
Dari permasalahan di atas guna meningkatkan kinerja UMKM dan memberantas praktik rentenir bank emok, peneliti memberikan saran untuk memperbaiki kehidupan masyarakat yang ada di Desa Bojongsari yaitu melalui program peminjaman melalui dana KUR (Kredit Usaha Rakyat).

## 2. KAJIAN PUSTAKA Peran KUR (Kredit Usaha Rakyat)
Kredit Usaha Rakyat  (KUR)  adalah kredit/pembiayaan dalam bentuk  modal kerja dan/atau investasi bagi UMKM (Usaha Mikro, Kecil dan Menengah)  dibidang usaha yang produktif dan layak  dengan  pagu  kredit  hingga  Rp  500.000.00  dijamin  oleh  perusahaan  pemjamin (kur.ekon.go.id).
Usaha  produktif  adalah  usaha  untuk  menghasilkan  barang  dan  jasa  yang  memberikan  nilai tambah dan dapat meningkatkan pendapatan pelaku usaha. Transaksi yang sesuai adalah transaksi yang dilakukan oleh calon debitur untuk membayar bunga dan melunasi seluruh utang/kewajiban pokok  dalam jangka waktu  yang telah  dispakati  antara  bank  pelaksana  dan  debitur.  Di  sisi  lain, masih bankable diartikan sebagai UMKM yang belum memenuhi persyaratan pendanaan dari bank berkinerja  atau  tidak  mungkin  dapat  memenuhi  persyaratan  pendanaan  sesuai  dengan  peraturan bank  berkinerja.  Terkait  peminjaman,  pemerintah  menjamin  70%  dari  risiko  KUR,  dan  bank pelaksana menanggung 30% sisanya (kur.ekon.go.id).
Prosedural  untuk  memperoleh  dana  KUR  sangat  mudah  dilakukan  oleh  pelaku  UMKM  di antarannya:
a. Bagi yang berminat atau membutuhkan KUR dapat menghubungi cabang bank pelaksana.
NO.  Peneliti Hasil Penelitian 1. (V.Wiratna Leli, 2015) KUR (Kredit Usaha Rakyat) memegang peranan yang sangat penting dalam  meningkatkan  kinerja  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah (UMKM) di Daerah Istimewa Yogyakarta. Penelitian menunjukkan bahwa biaya produksi, omset, keuntungan, dan jam kerja meningkat sebelum dan sesudah menerima dana KUR 2. (Eko Ariestanto, 2019) Peran  pemerintah  daerah  sangat  strategis  dalam  percepatan penyaluran  kredit  usaha  rakyat  (KUR)  dengan  dukungan  APBD dapat melaksanakan sosialisasi dan penyediaan tenaga pendamping KUR telah dilaksanakan kabupaten/kota Jawa Timur 3. (Ahmad  Tri Wahyu, 2009) Hasil  dari  analisis  korelasi  parsial  menunjukkan  bahwa  semakin besar jumlah pinjaman akan meningkatkan keuntungan UMKM dan meningkatkan kemampuan UMKM dalam menyerap tenaga kerja 4. (Ika  Andriani, 2021) Peran  pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  di  Bank  Rakyat Indonesia  unit  tanah  jaya  pada  usaha  mikro  kecil  dan  menengah (UMKM) Di Kecamatan Tanah Jaya Kebupaten Bulukumba
b. Debitur  Menyusun  perkiraan  kebutuhan  pembiayaannya  dan  mengajukan  permohonan pinjaman pembiayaan kepada bank beserta perkiraan  penggunaan pinjaman pembiayaan yan diketahui oleh dinas teknis setempat. c.
c. Bank pelaksa melakukan pemeriksaan atau penyidikan terhadap kesanggupan hukum debitur. Setelah  formalitas  selesai  dan  persyaratan  terpenuhi,  anda  dapat  membayar  peminjaman pembiayaan (kur.ekon.go.id) setelah semua persyaratan terpenuhi dan disetujui. Program KUR diharapkan  dapat  menghapus  praktik  pinjaman  berbunga  tinggi  bank  emok  yang  dapat mencekik UMKM dan memungkinkan UMKM untuk lebih meningkatan kinerja tanpa khawatir dengan suku bunga yang tinggi .

## Bank Emok
Rentenir  merupakan  orang  yang  secara  individual  yang  bersedia  memberikan  pinjaman mudah  tanpa  jaminan,  dalam  jangka  pendek  dengan  bunga  yang  tinggi  serta  selalu  berusaha mengabadikan  kredit  dengan  nasabahnya,  Dele  W.  Adam  dalam  Finita  Rahmadani,  Nur  Eka Setiowati (2017). Subtansi padangan tentang rentenir diatas adalah seseorang yang meminjamkan uang dengan tingkat bunga yang sangat tinggi dengan periode pengembalian yang sangat singkat untuk setiap paket pinjaman.
Praktek rentenir ini dalam menjalankan usahanya dikenal dengan dengan istilah Bank Emok, dimana Bank Emok ini adalah sebuah lembaga keuangan mikro Bank rakyat pedesaan yang berasal dari  Banglades  yang  dipolopori  oleh  Profesor  ekonomi  Mohammad  Yunus,  dengan  konsep penagihannya  bukan  secara  perorangan  melainkan  secara  berkelomok (group  lender) (  Meta Maftuhah,  2017).  Model  Bank  Emok  dalam  prakteknya  pencairan  pinjamannya  mudah,  namun pengembaliannya  tinggi,  Sri  Mulyani  dalam  Giri  Hartomo  (2017).  Istilah  Bank  Emok  terkenal karena  dalam  Bahasa  Sunda  yang  dimana  para  peminjam  uang  terdiri  dari  ibu-ibu  yang  duduk (emok)  diatas  lantai.  Pemilihan  konsep  peminjaman  kelompok,  dikarenakan  masyarakat khususnya ibu-ibu memiliki ikatan emosional, dan memiliki sanki sosial lebih berat dari sanksi lainnya. Dan melalui konsep ini, tingkat risiko yang dialami Bank Emok sangat kecil, karena setiap anggota kelompok saling mengingatkan satu sama lain untuk membayar angsuran dan bilamana terjadi  salah  satu  anggota  tidak  bisa  membayar  angsuran  maka  anggita  lainnya  harus  ikut membayar  pinjaman  secara  tanggung  renteng.  Tanggung  renteng  adalah  pola  pembayaran angsuran  atau  pengembalian  uang  bilamana  salah  seorang  anggota  dari  kelompok  tersebut mengalami  kendala  finansial  untuk  membayar  bunga,  maka  kelompok  tersebut  juga  akan berpatungan membayarnya.
Alasan  masyarakat  bergantung  ke  rentenir  Bank  Emok,  (Ardhan  Adhi  Candra,  2016)  : Masyarakat  masih  banyak  akses  sulit  untuk  mengamankan  keuangan.  Proses  dan  persyaratan peminjaman mudah dan tidak membutuhkan banyak syarat, memberikan pinjaman tanpa jaminan dan menyediakan tepat pada waktunya. Riset yang dilakukan oleh Harjoni dan Reza Fahmi (2018), asumsi masyarakat masih berhubungan dengan praktek Bank Emok dikarenakan : Kebutuhan yang mendesak, pinjaman tanpa jaminan, bunga terjangkau, proses mudah dan cepat  serta pelayanan yang baik.

## Kinerja UMKM
Ali dalam Dwitya (2016) mengatakan kinerja UMKM dianalisis menggunakan pendekatan tiga hipotesis, yaitu :
1. Pengukuran kuantitatif kinerja UMKM seringkali sulit  dilakukan karena keterbasan sumber daya.
2. Pengukuran  kinerja  biasanya  berkaitan  dengan  ukuran  keuangan  yang  kompleks  dan  tidak sepenuhnya mencerminkan situasi aktual yang terjadi dalam organisasi.
3. Ukuran keberhasilan yang umum digunakan hanya masuk akal untuk perusahaan besar dengan manajemen perusahaan yang terstruktur.

## 3. KERANGKA BERFIKIR
Menurut  Sugiyono  (2018:60)  kerangka  berfikir  mengklaim  sebagai  model  konseptual tentang  bagaimana  teori  berhubungan  dengan  berbagai  faktor  yang  diindentifikasi  sebagai penting.

## Sumber : Oleh Penulis 2022

## 4. METODE PENELITIAN
Untuk penelitian ini, penulis menggunakan metode kualitatif dan menggunakan wawancara langsung, survei kepustakaan, website, dan sumber tertulis baik dimedia cetak maupun elektronik untuk  memperjelas  penelitian  ini.  Penulis  menggunakan  teknik  pengumpulan  data  yang digunakan dalam penelitian ini

## 5. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Permasalahan yang ada pada UMKM Desa Bojongsari ini adalah terkait kebutuhan ekonomi yang  mengharuskan  mereka  melakukan  suatu  peminjaman  uang  dan  menjadi  ketergantungan, pinjam uang terutama dari bank disebut emok.  Karena menurut narasumber dengan meminjam uang kepada bank emok lebih mudah dan cepat ketimbang dengan meminjam uang kepada  BUMDES  (Badan  Usaha  Milik  Desa),  menurutnya  dengan  meminjam  uang  di    banyaknya persyaratan yang tidak dapat dipenuhi. Maka dari itu masyarakat desa sangat mengutamakan peminjaman uang kepada bank emok walaupun memiliki bunga yang sangat  besar.
Masyarakat  Desa  Bojongsari  Kecamatan  Tirtamulya memiliki  pekerjaan  seperti  pedagang,  petani, buruh, jasa bengkel, karyawan swasta, pedagang sayuran, warung makan dan lain sebagainya. Hampir semua  masyarakat  Desa  Bojongsari  Kecamatan  Tirtamulya  memiliki  pekerjaan  bertani  dan  berdagang merupakan  pekerjaan  lain  yang  setiap  harinya  dilakukan,  rata-rata  melakukan  tersebut  dikarenakan masyarakat di Desa Bojongsari Kecamatan Tirtamulya untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari. Dengan berdagang  maka  pendapatan  yang  diterima  sangat  cukup  untuk  memenuhi  kebutuhan  sehari-hari  yang banyak terutama karena masyarakat atau pembeli di Desa Pasirjengkol lebih memilih untuk berbelanja di Desa dibandingkan untuk berbelanja keluar pasar yang berjarak sangat jauh ke pusat pasar kota karawang.
Tabel 2 . Data responden para pemilik UMKM Di Desa Bojongsari Sumber: Data hasil penelitian dilapangan dengan para UMKM, 2022

## Gambar 1 . Kerangka Berfikir Penelitian
Dana KUR (Kredit Usaha Rakyat)
Pemerintah Desa melalui BUMDES berupa simpan pinjam untuk meminimalisir praktek
rentenir Bank Emok
UMKM Desa Bojongsari Kecamatan Tirtamulya
Kabupaten Karawang 1. Bunga yang diberikan sangat besar
2. Kurangnya pengetahuan masyarakat tentang Bank
Emok 3. Kebutuhan modal usaha 4. Syarat peminjaman BUMDES
tidak mudah
Berdasarkan tabel 1 data responden pengambilan informan dari penelitian ini berjumlah 6 orang pelaku usaha yang menjadi iforman ini dapat memberikan informasi dikarenakan setiap dusun banyak sekali jenis usaha yang sama seperti usaha yang terdapat pada tabel 1 maka peneliti mengambil  1  jenis  usaha  pada  satu  dusunnya  yang  berada  di  Desa  Bojongsari  dengan  begitu pemilik  usaha  bersedia  untuk  diwawancarai  oleh  penulis.  Maksud  dari  tujuan  tersebut  adalah untuk  mengetahui  peran  dana  kredit  usaha  rakyat  (KUR)  dalam  meberantas  bank  emok  serta meningkatkan terhadap kinerja UMKM yang dilakukan para pemilik UMKM di wilayah Desa Bojongsari Kecamatan Tirtamulya.
Tabel 3 . Data pendapatan perhari dan alasan peminjaman UMKM di Desa Bojongsari
Sumber : Data hasil penelitian penulis dengan para UMKM, 2022
No. Nama Jenis Usaha Pendapatan perhari saat meminjam bank emok Pendapatan perhari saat meminjam dana KUR Alasan meminjam bank emok 1. Pak Hendi Ayam geprek Rp. 1.200.000 Rp. 1.560.000 Mebutuhkan modal cepat 2. Teh Eneng Warung Sembako Rp. 1.000.000 Rp. 1.300.000 Tidak ribet dengan persyaratann ya 3. Ibu Rukiyah Bengkel Rp. 800.000 Rp. 1.040.000 Butuh modal usaha 4. Pak Samsudin Rujak Bebek Rp. 500.000 Rp. 575.000 Mebutuhkan modal cepat 5. Pak Seno Bakso Rp. 1.800.000 Rp. 2.250.000 Mebutuhkan modal cepat 6. Ibu Jamilah Konter Rp. 400.000 Rp. 600.000 Mebutuhkan modal cepat
Menurut  dari  beberapa  narasumber  yang  saya  wawancarai  adanya  ketergantungan  yang dirasakan pada peminjaman uang yang dilakukan oleh mereka,  menurut mereka  ketergantungan yang dirasakan akibat ketidak cukuppan dalam memenuhi suatu kebutuhan hidup dan persyaratan yang  memanglah  mudah  dalam  melakukan  peminjaman  uang  pada  bank  emok  tersebut,  yaitu
No. Nama Umur Jenis Usaha Tempat Usaha Lama Usaha 1. Pak Hendi 52 tahun Ayam Geprek Kp Kalenkupu 13 Tahun 2. Teh Eneng 43 tahun Warung Sembako Kp Kalenkupu 7 tahun 3. Ibu Rukiyah 38 Bengkel Kp Kalenkupu 4,5 tahun 4. Pak Samsudin 48 tahun Rujak Bebek Kp Kalenkupu 11 tahun 5. Pak Seno 42 tahun Bakso Kp Kalenkupu 10 tahun 6. Ibu Jamilah 51 Konter Kp Kalenkupu 5 tahun No. Nama Umur Jenis Usaha Tempat Usaha Lama Usaha 1. Pak Hendi 52 tahun Ayam Geprek Kp Kalenkupu 13 Tahun 2. Teh Eneng 43 tahun Warung Sembako Kp Kalenkupu 7 tahun 3. Ibu Rukiyah 38 Bengkel Kp Kalenkupu 4,5 tahun 4. Pak Samsudin 48 tahun Rujak Bebek Kp Kalenkupu 11 tahun 5. Pak Seno 42 tahun Bakso Kp Kalenkupu 10 tahun
hanya  berupa  photocopy  KTP,  KK,  serta  tanda  tangan  penanggung  jawab  sebagai  peminjam. Ketergantunganpun  dirasakan  karena pembayaran  yang  cukup mudah dilakukan Menutnya,  bunga  yang  dibayarkan  cukup  tinggi,  namun  dengan  interval  semingu  sekali. Namun, mereka lebih memilih untuk melunasi pinjaman untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari. Jadi  dalam  hal  ini,  kami  mengandalkan  masyarakat,  terutama  usaha  kecil,  untuk  pendanaan. Karena ini menyangkut modal. Ketergantungan masyarakat terhadap pinjaman dari bank emok yang ada menimbulkan berbagai konflik internal dan eksternal. Menurut informan, orang yang mengeluarkan  pinjaman  dibagi  menjadi  kelompok,  masing-masing  kelompok  terdiri  dari  5-10 orang dengan sistem pembayaran tanggung jawab bersama.
Menurut mereka akibat sistem gotong royong, terjadi konflik dengan dunia luar dan konflik antar  anggota  karena  ketidakmampuan  membayar  dana  pinjaman,  bahkan  ada  anggota  yang pindah  luar  kota.  Ketidakmampuan  untuk  membyar  atau  membayar  Kembali  pinjaman.  Salah satu permasalahan yang muncul adalah meningkatnya kemiskinan di masyarakat. Hal ini karena selain  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup,  ada  cicilan  pinjaman.  Akibatnya,  Sebagian  orang memiliki sikap “gali lubang, dan tutup lubang (utang untuk melunasi hutang lainnya”.
Tabel 4 . Data selisih pendapatan para UMKM di Desa Bojongsari Kecamatan Tirtamulya Kabupaten Karawang
Sumber : Data hasil penelitian penulis dengan para UMKM, 2022
Menurut informan, ketergantungan ini juga menyebabkan masalah penurunan taraf hidup masyarakat  local.  Penurunan  tersebut  dirasakan  oleh  mereka  yang  meminjam  uang  untuk membiayai usahanya. Ketika mereka nyewa untuk bisnis mereka, bukan bisnis mereka tumbuh, tu adalah bisnis yang mengalami penurunan.
Berdasarkan  tabel  4    hasil    selisih  keuntungan  yang  diperoleh    perhari  nya  cenderung meningkat setelah masyarakat beralih meminjam sumber modal dari dana  kredit usaha rakyat (KUR)  dimana  peminjam  tidak    meberi  bunga  terlalu  besar  sehingga    masyarakat  mersakan dampak  yang  cukup  signifikan    sehingga  kinerja    UMKM  di  Desa  Bojongsari    semakin meningkat.
Berikut  merupakan  kriteria  penerima,  tujuan,  serta  bagaimana  kemudahan  dalam meminjam dana KUR sehingga masyarakat dan para pelaku UMKM tidak perlu khawatir karena akan kesulitan dalam pemZinjaman modal kepada bank BUMN ini. Karena dengan data berikut ini di harapkan mampu membuka pengetahuan serta sadar akan hal yang dilakukan sebelumnya itu merupakan  kesalahan  yang  sangat  fatal.
No Nama Jenis Usaha Pendapatan perhari saat meminjam bank emok Pendapatan perhari saat meminjam dana KUR Selisih Keterangan 1. Pak Hendi Ayam geprek Rp. 1.200.000 Rp. 1.560.000 Rp. 360.000 Mengalami peningkatan 2. Teh Eneng Warung Sembako Rp. 1.000.000 Rp. 1.300.000 Rp. 300.000 Mengalami peningkatan 3. Ibu Rukiyah Bengkel Rp. 800.000 Rp. 1.040.000 Rp. 240.000 Mengalami peningkatan 4. Pak Samsudin Rujak Bebek Rp. 500.000 Rp. 575.000 Rp. 75.000 Mengalami peningkatan 5. Pak Seno Bakso Rp. 1.800.000 Rp. 2.250.000 Rp. 450.000 Mengalami peningkatan 6. Ibu Jamilah Konter Rp. 400.000 Rp. 600.000 Rp. 200.000 Mengalami peningkatan
Gambar 2. Data Kriteria Penerima, Tujuan, dan Kemudahan KUR
Sumber : kur.ekon.go.id
Dari  permasalahan  yang  ada  peneliti  memiliki  pandangan  yang  sangat  memberikan dampak positif bagi masyarakat khususnya kepada para pelaku UMKM di Desa Bojongsari yang sedang  membutuhkan  permodalan  untuk  memajukan  usahanya.  Dengan  mengajukan  pinjaman kepada  program  dana  KUR  yang  tersedia  di  bank  BUMN  itu  akan  mengurangi  timbulnya beberapa  hal  yang  tidak  diinginkan  seperti  terjeratnya  banyak  hutang.  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR)  adalah  program  pembiayaan/kredit  bersubsidi  pemerintah  dengan  bunga  rendah  yang 100% dimiliki oleh Bank/Lembaga Keuangan Bukan Bank (LKBB) yang menyalurkan KUR, dan  digunakan  untuk  kebutuhan  modal  kerja  dan  investasi  (kur.ekon.go.id ). Karena  dengan bunga yang sedikit serta setoran ringan dapat mempermudah bagi peminjam untuk mendapatkan modal usaha sehingga, para pelaku UMKM dapat memajukan usaha serta lebih giat lagi dalam meningkatkan kinerjanya.
Menurut  Kepala  Desa  Bojongsari  Bapak  Tirta  kesadaran  masyarakat  terutama  pelaku UMKM yang membutuhkan modal, dengan meminjam modal ke BUMDES (Badan Usaha Milik Desa)  sangat  membantu  program  desa  dan  akan  meningkatkan  kinerja  pada  masing  masing UMKM  tersebut.  Sehingga  menimbulkan  dampak  sangat  positif  yaitu  berkurangnya  praktek tentenir bank emok yang sudah lama beredar dimasyarakat.

## 6. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil survey yang dilakukan terhadap masyarakat  Desa Bojongsari khusunya para pelaku usaha UMKM, ditemukan bahwa lebih dari 80% masyarakat desa sangat bergantung pada  peminjaman  dani  Bank  Emok  (praktek  rentenir).  Praktek  bunga  itu  begitu  keras  hingga mencekik penduduk desa.
Program Kredit Usaha Rakyat (KUR) merupakan program yang dirancang sebagai modal kerja untuk  meningkatkan  penyediaan  modal  tambahan  bagi  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah (UMKM).  Dengan  bantuan  modal  ini,  mereka  sebagai  pelaku  ekonomi  dapat  meningkatkan kesejahteraan  masyarakat  dengan  meningkatkan  produksi  untuk    memenuhi  permintaan konsumen.

## 7. UCAPAN TERIMAKASIH
Alhamdulilah segala puji dan syukur saya panjatkan kepada Allah SWT, berkat karunianya peneliti  bisa  menyelesaikan  jurnal  ini.  Peneliti  juga  mengucapkan  banyak  terimakasih  kepada pihak-pihak yang telah membantu secara langsung maupun tidak langsung dalam penulisan jurnal ini. Semoga kebaikan yang dilakukan oleh teman-teman semua menjadi ladang pahala yang nanti menjadi tabungan kawan-kawan di akhirat kelak. Sekali lagi peneliti mengucapkan terimakasih sebesar-besarnya.

## 8. DAFTAR PUSTAKA
Ruswandi,  W.,    Zaelani,  R.  (2021).  OPTIMALISASI  PERAN  KOPERASI  BERBASIS KEMASYARAKATAN DALAM MEREDUKSI PRAKTEK RENTENIR BANK EMOK DI  KOTA  SUKABUMI.  Jurnal  Ilmiah  MEA  (Manajemen,  Ekonomi,    Akuntansi),  5(1),  333- 346.
Sujarweni, V. W.,  Utami, L. R. (2015). Analisis dampak pembiayaan dana bergulir kur (kredit usaha rakyat) terhadap kinerja umkm (studi kasus di daerah istimewa yogyakarta). Jurnal Bisnis dan Ekonomi, 22(1).
Syarif, A. A. (2017). Penyalahgunaan Keadaan  dalam Perjanjian Pinjam Meminjam  Uang oleh Rentenir. Lex Renaissance, 2(2), 5.
Widiastuti,  R.,    Rita,  M.  R.  (2017).  Apakah  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Berdampak  pada Kinerja  Usaha?(Studi  pada  UMKM  Makanan  Ringan  Di  Kota  Salatiga).  Jurnal  Visi Manajemen (JVM), 2(2).