Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(02), 2023, 1980-1991
Pengaruh Pengetahuan dan Kesadaran Nasabah Akan Perbankan Syariah Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih Fasilitas Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Syariah di Bank Syariah Indonesia Area Kota Medan
Siti Aisyah 1*) , Muhammad Arif 2) 1,2 Universitas Islam Negeri (UIN) Sumatera Utara *Email korespondensi: sitiaisyahuinsu08@gmail.com

## Abstract
This study aims to determine the influence of knowledge and awareness of nasbah simultaneously on customer decisions  in  choosing  Micro KUR products  at  Bank Syariah  Indonesia.  This  type  of  research  is  field  research (field research), which is direct observation of the object to be studied to obtain relevant data. This research uses a quantitative approach, the sources used in this study consist of two types, namely primary and secondary. The primary data of the data being studied is by providing questionnaires to respondents to respondents, while skunder data carried out through literature studies help find theories that support this research. Samples were taken as many as 50 BSI customers. The analysis technique uses multiple linear regression analysis, and the hipoetic test t test, f test, and detremination test. The results of the research on unison testing of the variables Knowledge (X1), and Awareness  (X2  have  a  positive  and  significant  effect  on  the  customer's  decision  to  choose  a  Sharia  KUR financing facility at BSI. Testing the coefficient of determination obtained with a value of 0.840 means that 84.0% of  changes  in  variables  are  bound  by  customer  decisions  in  choosing  a  Sharia  KUR  financing  facility  at  BSI, influenced by knowledge and awareness. Meanwhile, the remaining '16.02% is explained by other factors beyond the two research variables.
Keywords: Knowledge, Awareness, Decisions of KUR Syariah Customers.
Saran  sitasi: Aisyah,  S.,  & Arif,  M.  (2023).  Pengaruh  Pengetahuan  dan  Kesadaran  Nasabah  Akan  Perbankan Syariah Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih Fasilitas Pembiayaan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Syariah di  Bank  Syariah  Indonesia  Area  Kota  Medan. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  9 (02),  1980-1991.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.9134
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.9134

## 1. PENDAHULUAN
Perbankan  di  Indonesia  memiliki  peran  penting dalam  menjaga  stabilitas  keuangan  negara.  Dalam perkembangannya  sektor  perbankan  di  Indonesia mengalami pasang surut ditandai dengan adanya krisis ekonomi  di  tahun  1998.  Meski  sedikit  mengalami perkembangan beberapa tahun kedepan namun masih terdapat  beberapa  kasus  diantaranya  Bank  Century yang memberikan  citra  buruk  bagi  sistem  perbankan di  Indonesia,  khususnya  Bank  Konvensional. Berbagai  kasus  yang  mewarnai  wajah  perbankan  di Indonesia,  maka  sektor  perbankan di  Indonesia  yang masih didominasi oleh perbankan konvensional dirasa kurang  memberikan  hasil  yang  memuaskan.  Oleh karena  itu  muncul  sistem  perbankan  lain  yang melandaskan  pada  Sistem  Ekonomi  Islam  yakni Perbankan Syariah (Majid, 2020).
Pembentukan sistem syariah berdasarkan adanya larangan dalam agama islam untuk meminjamkan atau memugut  pinjaman  dengan  mengunakan  bunga pinjaman  (riba),  serta  larangan  untuk  berinvestasi pada  usaha-usaha  yang  bersifat  (haram).  Menurut Undang-Undang  N0.  21  Tahun  2008  tentang Perbankan Syriah, Bank Syriah diartikan sebagai bank yang menjalankan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah  atau  prinsip  hukum  islam  yang  diatur  oleh fatwa  Ulama  Indonesia  seperti  prinsip  keadilan  dan keseimbangan  ( adl  wa  tawazun), kemaslahatan (masalah),  univesalisme  (alamiyah),  serta  tidak mengandung  gharar,  maysir,  riba,  zalim  dan  obyek haram (Ilhamy, 2018).
Perbankan Syariah adalah sistem perbankan yang tidak  menggunakan  sistem  bunga  melainkan  bagi hasil. Sistem bagi hasil memberikan kemudahan bagi
nasabah untuk melakukan transaksi perbankan secara syar’iah  tanpa  adanya  bunga  dari  perbankan  oleh karena itu sistem perbankan nasional yang menerapkan  sistem  bank  syariah  diharapkan  mampu memberikan kesejahteraan ekonomi pada masyarakat secara luas.
Terlihat  bahwa  sektor  perbankan  syariah, keuangan  syariah  di  Indonesia  terus  menunjukkan perkembangan. Adapun potret perkembangan keuangan  syariah  di  Indonesia  jika  dilihat  dari perkembangan  asset  perbankan  syariah  selama  lima tahun terakhir berdasarkan Laporan Statistik Perbankan  Syariah  yang  dipublikasikan  oleh  OJK, adalah sebagai berikut:
Gambar 1. perkembangan keuangan syariah di Indonesia jika dilihat dari perkembangan asset perbankan syariah 2017-2021

## Sumber: Statistik Perbankan Syariah oleh OJK
Dalam kurun waktu lima tahun terakhir ini, aset perbankan  syariah  cenderung  naik  dengan  tren kenaikan  rata-rata  sebesar  +12.4%  per  tahun. Perkembangan perbankan syariah juga dikuti dengan tren  perbankan  syariah  terhadap  penyaluran  kredit, terutama  di  sektor  usaha  mikro  dan  kecil  jika dibandingkan dengan besar jumlah penduduk muslim dan  banyaknya  jumlah  lembaga  keuangan  di Indonesia.  Perbankan  syariah  dinilai  masih  belum maksimal  membiayai  usaha  mikro  dan  kecil,  lebih banyak bermain di sektor menengah ke atas.
Salah  satu  contoh  riil  adalah  pada  realisasi pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  atau  yang  lebih dikenal  dengan  KUR. Program  Kredit  Usaha  Rakyat (KUR)  merupakan  salah  satu  program  yang direncanakan  pemerintah  untuk  meningkatkan  akses pembiayaan  kepada  Usaha  Mikro,  Kecil  dan Menengah  (UMKM)  yang  diberikan  dengan  pola pinjaman  oleh  lembaga  keuangan.  Konsep  terkait UMKM di sini merupakan golongan usaha produktif yang  berdiri  sendiri,  dikelola  oleh  seseorang  atau dimiliki oleh sekelompok kecil orang dengan jumlah
kekayaan dan pendapatan tertentu (Novitasari, 2020). Kurangnya  modal  yang  di  butuhkan  para  UMKM khususnya  usaha  mikro  untuk  membuka  usaha  atau mengembangkan  usahanya  sehingga  para  pelaku UMKM cenderung mengajukan perpanjangan pembiaayaan kembali agar usahanya lebih berkembang (Arif, 2020).
Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Syariah  adalah pembiayaan modal kerja atau investasi kepada debitur individu/perorangan  khususnya  masyarakat  ekonomi menengah  ke  bawah  maupun  kelompok  usaha produktif  dan  layak  namun  belum  memiliki  agunan tambahan  atau  agunan  tambahannya  belum  cukup. Tujuan  KUR  Syariah  yaitu  meningkatkan  dan memperluas  akses  pembiayaan  kepada  sektor produktif;  meningkatkan  kapasitas  daya  saing  usaha mikro,  kecil,  dan  menengah;  dan  mendorong pertumbuhan  ekonomi  dan  penyerapan  tenaga  kerja. Sumber  dana  KUR  Syariah  bersumber  dari  dana Lembaga  Keuangan  Syariah  penyalur  KUR  Syariah. Terdapat  fasilitas  penjaminan  pembiayaan  dalam KUR Syariah, yaitu Askrindo Syariah dan Jamkrindo Syariah (Mongkito, 2021).
Peran  Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  untuk membantu  permodalan  UMKM.  Karena  Sektor UMKM  dapat  diakui  memiliki  fungsi  yang  sangat signifikan  dalam  pembangunan  dan  pertumbuhan ekonomi,  dapat  dilihat  dari  banyaknya  penyerapan tenaga kerja dan juga kontribusi terhadap pembentukan  atau  pertumbuhan  produk  domestik bruto  (PDB).  Data  Kementrian  Koperasi  dan  UKM menyebutkan bahwa jumlah sektor bisnis UMKM di Indonesia  pada  tahun  2021  mencapai  64,19  juta dengan partisipasi terhadap PDB sebesar 61,97% atau senilai Rp 8,6 triliun (Mariana, dalam Kompas, 2021). Oleh karena itu UMKM dianggap sebagai solusi dari sistem  perekonomian  yang  sehat.  Di  dalam  Program KUR,  dana  pinjaman  berasal  dari  dana  masyarakat yang  menetap  di  BI,  sedangkan  jaminan  kredit  oleh perusahaan  jaminan  kredit  premium  dibayar  oleh pemerintah.  Pelaku  usaha  khususnya  UMKM  yang sedang  berkembang  dan  yang  sudah  maju  diberikan pembiayaan dengan skema KUR (Novitasari, 2020).
Penyaluran KUR oleh perbankan syariah saat ini disalurkan  oleh  PT  Bank  Syariah  Indonesia  Tbk (dahulu PT BRI Syariah Tbk, PT BNI Syariah dan PT Bank  Syariah  Mandiri).  Dimana  tercatat  pada semester I 2021, BSI telah menyalurkan pembiayaan ke  sektor  UMKM  sebesar  22,9%  terhadap  total penyaluran  pembiayaan  yang  telah  disalurkan
(Cristabel, dalam https://investasi.kontan.co.id 2021). Angka  tersbut  masi  dibawah  syarat  minimum  yang diberikan  yakni  minimal  portofolio  untuk  sektor UMKM  harus  di  angka  30%.  Peluang  yang  sangat besar untuk meningkatkan portofolio UMKM tersebut melaui  produk  KUR  (Mikro  KUR  Syariah  di  BSI). Terlebih  lagi,  berdasarkan  data  Bank  Indonesia sampai  dengan  September  2021,  masih  terdapat 69,5%  UMKM  yang  belum  mendapatkan  fasilitas pembiayaan dari Bank.
Permasalahan yang dihadapi bank syariah saat ini adalah mengenai persepsi dan perlakukan masyarakat yang masih cenderung menyamakan bank syariah dan bank  konvensional.  Berdasarkan  pengamatan  awal peneliti,  beberapa  masyarakat  menganggap  bahwa pembiayaan  KUR  pada  bank  Syariah  dengan  bank konvensional  memiliki  sistem  yang  sama  yaitu menggunkan  sistem  bungga  atau  riba,  apalagi pembiyaaan  KUR  ini  merupakan  program  yang dikeluarkan oleh pemerintah. Kemudian Produk KUR Mikro  tersebut  sangat  mirip  dengan  produk  yang ditawarkan  dengan  bank  konvensional.  Hanya  saja bank  syariah  dalam  penamaan  atau  label  produk- produk yang ditawarkan hampir sama dengan produk konvensional. Bank Syaraiah menambahkan inisial IB dibelakanya  yang  menunjukkan  bahwa  produk tersebut  adalah  produk  yang  menggunakan  prinsip syariah ( Islamic). Misalanya Produk Kur Mikro pada Konvensional  Kemudian  pada  Bank  Syariah  yaitu Produk KUR Mikro IB.
Pengetahuan syariah masyarakat masih terbatasa tentang bagaimana bank syariah itu sendiri khususnya ada  penyaluran  pembiayaan  yang  diterapkan. Pengetahuan yaitu informasi yang telah diproses dan diorganisasikan  untuk  memperoleh  pemahaman, pembelajaran  dan  pengalaman  yang  terakumulasi sehingga  bisa  diaplikasikan  ke  dalam  masalah  atau proses  bisnis  tertentu.  Pengetahuan  dapat  juga diartikan  sebagai  gejala  yang  ditemui  dan  diperoleh manusia  melalui  pengamatan  akal.  Hal  yang  harus dibentuk  adalah  pengetahuan  produk  KUR  syariah, kesadaran,  minat  dari  pelanggan  sehingga  keputusan menjadi nasabah bank syariah bisa dilakukan. Adanya Penelitian menyatakan bahwa pengetahuan berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan (Andespa,  2017).  Berbeda  dengan  hasil  penelitian yang  dilakukan  (Wardana,  2017)  menyatakan  bahwa pengetahuan  berpengaruh  tidak  signifikan  terhadap keputusan  menjadi  nasabah  bank  syariah  (Diana, 2017).  Pengetahuan  sebagai  informasi  yang  dapat
didiskripsikan  dari  pengamatan  yang  didapat pengetahuan merupakan penafsiran dan menterjemahkan informasi yang didapatkan sehingga hal  tersebut  membuat  tindakan  keputusan  dapat dilakukan. Hal ini relevan dengan hasil dari beberapa peneliti bahwa pengetahuan pada produk bank syariah berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah  (Romdhoni, 2018).
Kesadaran merupakan pemahaman individu pada suatu  objek  atau  konsep  produk  dan  layanan perbankan  syariah  (Wardana,,  2021),  sehingga pemahaman  terhadap  objek  atau  konsep  produk  dan layanan  perbankan  syariah  dapat  dijadikan  sebagai dasar  membuat  keputusan  menjadi  nasabah  bank syariah.  Penjabaran  konsep  kesadaran  sebagai  dasar membuat  keputusan,  hal  ini  relevan  dengan  hasil penelitian  yang  dilakukan  bahwa  kesadaran  tentang bank  syariah  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  bank  syariah (Porajow, 2020).
Hal  tersebut  diperkuat  dengan  penelitian  yang telah dilakukan oleh Erma Yuliani, Theresia Pradiani dan  Agus  Rahman  Alamsyah  pada  tahun  2021  yang dituangkan  dalam  jurnal  dengan  judul  Pengaruh Pengetahuan  terhadap  Keputusan  menjadi  Nasabah Bank  Syariah  Melalui  Pemediasi  Minat  dan Kesadaran (studi pada Bank Syariah Indonesia Kantor Cabang  Kuta  Bali).  Dimana  didapati  hasil  bahwa pengetahuan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap minat. Pengetahuan berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  kesadaran.  Minat  berpengaruh positif dan signifikan terhadap keputusan. Pengetahuan berpengaruh positif terhadap keputusan. Minat  mampu  memediasi  secara  parsial  pengaruh pengetahuan  terhadap  keputusan.  Kesadaran  mampu memediasi  secara  parsial  pengaruh  pengetahuan terhadap keputusan. Berdasarsarkan tinjauan permasalahan yang ada, penelitian ini bertujuan untuk mengetahui  pengaruh  pengetahuan  dan  kesadaran nasabah secara simultan terhadap keputusan nasabah dalam  memilih  produk  Mikro  KUR di  Bank Syariah Indonesia.

## 2. METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  lapangan ( field research ) yakni pengamatan langsung ke objek yang  akan  diteliti  untuk  mendapatkan  data  yang relevan.  Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan kuantitatif, di mana peneliti dapat menentukan hanya
beberapa  variabel  saja  dari  objek  yang  diteliti  dan kemudian  dibuatkan  instrument  untuk  mengukurnya (Hartono, 2011). Pendekatan kuantitatif banyak terdiri dari angka, dimulai dari pengumpulan data, penafsiran data  tersebut  dan  menampilkan  hasil  akhirnya  serta membuat  interpretasi.  Hasil  dari  penelitian  ini berbentuk  kesimpulan  penelitian  yang  dapat  berupa table,  grafik,  diagram,  gambar  atau  tampilan  lainnya (Sugiyono, 2018).
Sumber  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini terdiri dari dua macam yaitu primer dan sekunder. a. Data  Primer  Data  primer  adalah  data  yang diperoleh  langsung  dari  subjek  penelitian  yang berupa responden dan pihak-pihak yang berkaitan langsung dengan permasalahan yang sedang teliti yaitu  dengan  memberikan  kuesioner  kepada responden kepada responden.
b. Data  Sekunder  Data  sekunder  adalah  data  yang diperoleh  peneliti  dari  sumber  yang  sudah  ada.
Data dalam bentuk yang sudah jadi yang dipoleh dari  pihak  yang  ada  hubungannya  dengan penelitian  ini  yaitu  dengan  menelaah  buku-buku maupun  informasi  sesuai  dengan  masalah  yang diteliti.  Hal  ini  dilakukan  melalui  studi  pustaka membantu menemukan teori-teori yang mendukung penelitian ini.
Populai  dan  sampel  penelitian,  sampel  diambil dengan  teknik  purposive  sampling  atau  teknik pengambilan  sampel  dengan  pertimbangan  peneliti terkait  hal  yang  paling  sesuai,  bermanfaat,  dan dianggap mewakili suatu populasi sebanyak 50 orang Nasabah.  Adapun  dalam  pengumpulan  data  yang digunakan  penulis  dalam  penelitian  ini  adalah observasi, wawancara, kuesioner, dan dokumentasi.
Konsep dan Variabel penelitian adalah:
a. Variabel  Penelitian  Variabel  penelitian  adalah sesuatu  hal  yang  berbentuk  apa  saja  yang  telah ditetapkan oleh peneliti untuk dipelajari sehingga diperoleh informasi tentang hal tersebut kemudian ditarik  kesimpulannya.  Dalam  penelitian  ini terdapat  dua  jenis  variabel,  yaitu  variabel  bebas yakni  Pengetahuan  (X1),  variable  Kesadaran (X2),  serta  variabel  terikat  yaitu  Keputusan Nasabah (Y). Variabel bebas adalah variabel yang mempengaruhi atau yang menjadi sebab perubahan  atau  timbulnya  variabel  terikat. Variabel  terikat  merupakan  variabel  yang dipengaruhi  atau  yang  menjadi  akibat  karena adanya variabel bebas.
b. Definisi Operasional Variabel Penelitian Definisi variabel adalah konstruk yang sifat-sifatnya telah diberi angka (kuantitatif) atau juga dapat diartikan variabel  adalah  konsep  yang  mempunyai bermacam-macam nilai, berupa kuantitatif maupun kualitatif yang dapat berubah.
Teknik analisis data penelitian adalah: a. Uji Parsial
Hipotesis merupakan pernyataan-pernyataan yang menggambarkan  suatu  hubungan  antara  dua variabel  yang  berkaitan  dengan  suatu  kasus tertentu dan merupakan anggapan sementara yang perlu  diuji  kebenarannya  dalam  suatu  penelitian. Sugiyono  menyatakan  bahwa:  Uji  statistik  t digunakan  untuk  mengetahui  seberapa  jauh pengaruh  satu  variabel  independen  secara individual  dalam  menjelaskan  variasi  variabel dependen.
b. Uji Simultan
Uji  simultan  dimaksudkan  untuk  mencari  tahu hubungan  antara  variabel  bebas  dan  terikat dengan  cara  menguji  semua  variabel  bebas (bersama)  dengan  variabel  terikat.  Sama  halnya dengan  uji  parsial,  untuk  menguji  pengaruh simultan tidak dilakukan uji signifikasi. Jadi untuk menjawab  hipotesis  simultan,  koefisien  regresi yang  diperoleh  langsung  dibandingkan  dengan nol.  Apabila  nilai  koefisien  regresi  variabel independen yang sedang diuji tidak sama dengan nol,  maka  Ho  ditolak  dan  sebaliknya  apabila koefisien regresi variabel independen yang sedang diuji sama dengan nol maka Ho diterima.
c. Koefisien Determinasi Analisis  korelasi  dapat  dilanjutkan  dengan menghitung  koefisien  determinasi  ini  berfungsi untuk  mengetahui  persentase  besarnya  pengaruh variabel X terhadap variabel Y.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN Karakteristik Responden
Tabel 1 Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis Kelamin No Jenis Kelamin Frekuensi Presentase 1 Laki-Laki 26 52.0 2 Perempuan 24 48.0 Total 50 100.0
Sumber: Hasil Penelitian data Yang diolah
Berdasarakan  tabel  1  karakteristik  responden berdasarakan  jenis  kelamin,  diman  dari  50,  orang
responden  26  responden  (52,0%)  berjenis  kelamin laki-laki, dan 24 responden (48,0%) berjenis kelamin perempuan.  Dapat  disimpulkan  bahwa  mayoritas responden responden laki-laki.
Tabel 2 Karaktersitik Responden Berdasarakan Usia No Usia Frekuensi Presentase 1 24-35 Tahun 17 34.0 2 36-45 Tahun 21 42.0 3 >46 Tahun 12 24.0 Total 50 100.0

## Sumber: Hasil Penelitian data Yang diolah
Berdasarakan  tabel  2  diatas  karaktersitiks responden  berdasarakan  usia,  dimana  dari  50  orang responden,  17  responden  (34,0%)  berusia  anatar  24- 35 tahun, 21 respomden (42,0%) berusia antara 36-45 tahun,  dan  12  responden  (24,0%)  berusia  diatas  46 tahun. Dapat disimpulkan bahwa mayoritas responden berusia anatara 35-45 tahun sebesar 42,0%.
Tabel 3 Karaktersitik Responden Berdasarkan Pendidikan No Pendidikan Frekuensi Presentase 1 Sarjana 16 32.0 2 SLTA 34 68.0 Total 50 100.0

## Sumber: Hasil Penelitian data Yang diolah
Berdasarakan  tabel  3  diatas  karaktersitik responden  berdasarakan  Pendidikan,  dimana  dari  50 orang  responden,  16  responden  (32,0%)  dengan Pendidikan sarjana, dan 34 responden (68,0%) dengan tingkat Pendidikan SLTA. Dapat disimpulkan bahwa mayoritas  respiden  dengan  tingkat  Pendidikakan SLTA.
Hasil Penelitian Deskriptif Variabel
Tabel 4 Variabel X1 Pengetahuan No Pengetahuan Frekuensi Presentase 1 Baik 27 54.0 2 Cukup Baik 23 46.0 3 Tidak Baik 0 0.0 Total 50 100.0 Sumber: Hasil Penelitian data Yang diolah
Berdasarkan  tabel  4  hasil  penelitian  statistic deskriptif  variabel  X1  Penegtahuan,  dari  50  orang responden,  27  rsponden  (54,0%)  dengan  tingkat penegetauan  Baik  terhadap  KUR  syariah,  dan  23 responden  (46,0%)  dengan  pengetahuan  cukup  baik. Dapat  disimpulkan  bahwa  mayoritas  responden
dengan pengetahun baik sebesar 54,0%.
Tabel 5
Variabel X2 Kesadaran No Pengetahuan Frekuensi Presentase 1 Baik 21 42.0 2 Cukup Baik 29 58.0 3 Tidak Baik 0 0.0 Total 50 100.0

## Sumber: Hasil Penelitian data Yang diolah
Berdasarakan  tabel  5  Variabel  Kesadaran  X2, dimana  dari  50  orang  responden,  21  responden (42,0%)  memiliki  kesadaran  baik  akan  KUR  syariah BSI,  dan  29  responden  (58,0%)  memiliki  kesaran cukup  baik  akan  KUR  Syaraiah  BSI.  Dapat disimpulkan  bahwa  mayoritas  responden  memiliki kesadaran  cukup  baik  akan KUR  syariah  BSI  sebsar 58,0%.
Tabel 6 Variabel Y Keputusan N No Pengetahuan Frekuensi Presentase 1 Baik 28 56.0 2 Cukup Baik 22 44.0 3 Tidak Baik 0 0.0 Total 50 100.0

## Sumber: Hasil Penelitian data Yang diolah
Berdasarakan  tebel  6  hasil  deskriptif  variabel  Y Keputusan  Nasabah,  dalam  menggunakan  jasa  KUR syariah  BSI,  dimana  dari  50  orang  responden  28 responden  (56,0%)  baik,  dan  22  respoden  (44,0%) cukup  baik.  Dapat  disimpulkan  bahwa  mayoritas responden  sudah  bai  kalam  membuat  keputusan pengguanan jasa KUR syariah BSI.

## Pengujian Hipotesis Uji Regresi Linier Berganda
Analisis regresi linear berganda bertujuan untuk mencari  pengaruh  dari  dua  atau  lebih  variabel independen/variabel  bebas  (X)  terhadap  variabel dependen/variabel  terikat  (Y).  Hasil  perhitungan regresi linear berganda dengan program SPSS dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
Tabel 7 Analisis Regresi Linear Berganda Model Unstandardized Coefficients
Standardi zed Coefficie nts t
Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 13.385  3.026 4.423 .000 Pengetahuan X1 .788 .081 .593 9.740 .000 Kesadaran X2 .583 .067 .528 8.684 .000
a. Dependent Variable: Keputusan Nasabah Y Sumber: Hasil Penelitian data Yang diolah
Berdasarkan Tabel 7 diperoleh persamaan regresi linear berganda sebagai berikut:
Y = 13.385+ 0,788X1 + 0,583X2+e
Maka persamaan tersebut dapat disimpulkan: Nilai Konstanta=13,385, ini menunjukkan tingkat  konstanta,  dimana  jika  variabel  (X1) Pengetahuan dan Kesadaran (X2) adalah 0, maka nilai variabel  Keputusan  Nasabah  (Y)  akan  bertambah 13.385.
Variabel  individu  (β1)  =  0,788  >  0.  Ini menunjukkan  bahwa  variabel  Penegatahuan  (X1) berpengaruh secara positif terhadap Tingkat Kesadaran  Nasabah  dalam  Penggunaan  Jasa  KUR Syariah  BSI.  Jika  variabel  pengetahuan  (X1) meningkat  sebesar  satu  satuan,  maka  tingkat kesadaran nasabaha meningkat sebesar 0,788.
Variabel Kesadaran Nasabah (β2) = 0,583>0. Ini menunjukkan  bahwa  variabel  Kesadaran  Nasabah (X2)  berpengaruh  secara  positif  terhadap  keputusan Nasabah.  Jika  variabel  kesadaran  (X2)  meningkat sebesar  satu  satuan,  maka  maka  keputusan  Nasabah meningkat sebesar 0,583.

## Uji F
Untuk  menguji  pengaruh  variabel  pengetahuan (X1)  dan  Kesadaran  (X2),  secara  serempak  terhadap keputusan  Nasabah  dalam  menggunkana  jasa  KUR syaraiah  di  BSI,  digunakan  uji  Statistik  F  (uji  F). Apabila nilai Fhitung > nilai F tabel, maka Ho ditolak dan  Ha  diterima.  Sebaliknya  apabila  nilai  Fhitung  < nilai F tabel, maka Ho diterima dan Ha ditolak. Hasil Uji serempak dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Tabel 8 Uji F
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1  Regression 236.485 2  118.242  129.860 .000 b Residual 42.795 47 .911 Total 279.280 49
a. Dependent Variable: Keputusan Nasabah Y b. Predictors: (Constant), Kesadaran X2, Pengetahuan X1 Sumber: Hasil Penelitian data Yang diolah
Berdasarkan  hasil  perhitungan  diperoleh  nilai Fhitung  sebesar  129.880  dengan  signifikasi  0,000, sedangkan  F  tabel  pada  tingkat  kepercayaan (confidence interval) 95% atau α = 0,05 adalah 2,79. Dengan membandingkan nilai Fhitung dengan F tabel, maka  Fhitung  (2129.880)  lebih  besar  dari  F  tabel (2,79).  Keputusannya  adalah  H0  ditolak  dan  Ha diterima, artinya secara serempak variabel Pengetahuan  (X1), dan  Kesadaran  (X2)  berpengaruh secara  positif  dan  signifikan  dengan  keputusan nasabah  dalam  memilih  fasilitas  pembiayaan  KUR Syariah di BSI.

## Uji T
Untuk  menguji  pengaruh  pengetahuan  dan kesadaran akan perbankan syariah terhadap keputusan nasabah  dalam  memilih  fasilitas  pembiayaan  KUR Syariah di BSI di Kota Medan. Apabila nilai t hitung >  nilai  t  tabel,  maka  H0  ditolak  dan  Ha  diterima, sebaliknya apabila nilai t hitung < nilai t tabel, maka H0 diterima dan Ha ditolak. Hasil pengujian hipotesis secara  parsial  dapat  dilihat  pada  Tabel  9.  Dapat ketahui  besarnya  nilai  t  hitung  dari  setiap  variabel independen  dalam  penelitian  ini.  Nilai  t  hitung  dari setiap variabel independen akan dibandingkan dengan nilai t tabel dengan menggunakan tingkat kepercayaan (confidence interval) 95% atau α = 0,05.
Tabel 9
Hasil Uji Parsial (Uji-t)
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 13.385 3.026 4.423  .000 Pengetahuan X1 .788 .081 .593 9.740  .000 Kesadaran X2 .583 .067 .528 8.684  .000 a. Dependent Variable: Keputusan Nasabah Y
Sumber: Hasil Penelitian data Yang diolah
Berdasarkan Tabel 9 di atas dapat dijelaskan hasil daripada masing-masing variabel bahwa:

## Variabel Pengetahuan (X1)
Berdasarkan  t  hitung  (9.740)  >t  tabel  (1,675) menunjukkan bahwa Variabel pengetahun berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah  dalam memilih  fasilitas  pembiayaan  KUR  Syariah  di  BSI. Tingkat signifikannya bisa dilihat dari nilai sig untuk pengetahuan  pada  tabel  coefficients  adalah  sebesar 0,000  >  0,05  menunjukkan  Variabel.  Variabel pengetahun berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam memilih fasilitas pembiayaan KUR Syariah di BSI.

## Variabel Kesadaran Nasabah (X2)
Berdasarkan  t  hitung  (8.684)  >  t  tabel  (1,675) menunjukkan bahwa kesadaran nasabah berpengaruh terhadap  keputusan  nasabah  dalam  memilih  fasilitas pembiayaan KUR Syariah di BSI. Tingkat signifikannya  dapat  dilihat  dari  nilai  sig  untuk Variabel  Kesadaran  Nasabah  pada  tabel  coefficients adalah  sebesar  0,000  <  0,05  menunjukkan  bahwa kesadaran  nasabah  berpengaruh  terhadap  keputusan nasabah  dalam  memilih  fasilitas  pembiayaan  KUR Syariah di BSI.
Uji Determinasi (R 2 )
Untuk mengetahui seberapa besar kenaikan suatu linier  dapat  dijelaskan  melalui  hubungan  antara veriabel-variabel  (korelasi).  Jika  seluruh  nilai  dari variabel-variabel  tersebut  dapat  memenuhi  suatu persamaan  dengan  benar,  maka  dapat  dikatakan terdapat korelasi yang sempurna dalam model analisis ini.  Dari  output  SPSS  dapat  diketahui  tingkat hubungan  variabel  bebas  dengan  variabel  terikat antara lain:
Tabel 10 Uji Determinasi Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .920 a .847 .840 .954
a. Predictors: (Constant), Kesadaran X2,

## Pengetahuan X1
Sumber: Hasil Penelitian data Yang diolah
Berdasarkan  dari  output  komputer  diatas  maka diperoleh  koefisien  korelasi  dalam  penelitian diperoleh  nilai  sebesar  0,840  dimana  dengan  nilai tersebut  terdapat  hubungan  antara  variabel  bebas dengan variabel terikat adalah sebesar 84,0%. Artinya
Pengetahuan  (X1),  dan  Kesadaran  (X2),  secara serempak  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan dengan  keputusan  nasabah  dalam  memilih  fasilitas pembiayaan  KUR  Syariah  di  BSI.  Sementara  itu koefisien  determinasi  yang  diperoleh  dengan  nilai sebesar  0,840  artinya  bahwa  sebesar  84,0% perubahan-perubahan dalam variabel terikat keputusan nasabah dalam memilih fasilitas pembiayaan  KUR  Syariah  di  BSI,  dipengaruhi  oleh pengetahuan  dan  kesadaran.  Sedangkan  selebihnya sebesar  `16,02%  dijelaskan  oleh  faktor-faktor  lain diluar dua variabel penelitian.

## Pembahasan
Secara serempak variabel Pengetahuan (X1), dan Kesadaran  (X2)  berpengaruh  secara  positif  dan signifikan dengan keputusan nasabah dalam memilih fasilitas pembiayaan KUR Syariah di BSI. Pengetahun berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah  dalam memilih  fasilitas  pembiayaan  KUR  Syariah  di  BSI. Tingkat signifikannya bisa dilihat dari nilai sig untuk pengetahuan  pada  tabel coefficients adalah  sebesar 0,000  >  0,05  menunjukkan  Variabel.  Variabel pengetahun berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam memilih fasilitas pembiayaan KUR Syariah di BSI.
Pada penyaluran pembiayaan KUR Mikro di BSI KCP  Kota  Medan  harus  mengikuti  berbagai mekanisme/prosedur  yang  telah  ditetapkan  oleh  BSI KCP Kota Medan yaitu dimulai dari proses pengajuan sebuah  kredit  dengan  melengkapi  persyaratan- persyaratan  yang  telah  ditetapkan.  Setalah  itu  pihak bank pihak bank akan memproses berkas-berkas yang sudah  diajukan  kemudian  pihak  bank  akan memverifikasi kelengkapan berkas-berkas persyaratan tersebut. kemudian dilakukan BI Checking,  setelah  itu  pihak  bank  memproses pembiayaan tersebut dengan mensurvey ke lapangan. Setelah itu pihak bank memberi keputusan.
Pengetahuan yaitu informasi yang telah diproses dan  diorganisasikan  untuk  memperoleh  pemahaman, pembelajaran  dan  pengalaman  yang  terakumulasi sehingga  bisa  diaplikasikan  ke  dalam  masalah  atau proses  bisnis  tertentu.  Pengetahuan  dapat  juga diartikan  sebagai  gejala  yang  ditemui  dan  diperoleh manusia  melalui  pengamatan  akal.  Pada  saat seseorang  memakai  akal  budinya  untuk  mengenali suatu kejadian tertentu yang belum pernah dirasakan sebelumnya itu dapat meunculkan sebuah Pengetahuan. Pada dasarnya pengetahuan mempunyai
kemampuan prediktif atau perkiraan terhadap sesuatu sebagai  hasil  dari  pengenalan  suatu  bentuk  maupun pola. Data dan Informasi terkadang dapat membingungkan  seseorang,  maka  pengetahuanlah yang mengarahkan Tindakan (Rosyid, 2016).
Menurut  M.  Ma’ruf  Abdullah  Sebelum  Allah S.W.T  memberikan  akal  pikiran  kepada  manusia, manusia  itu  tidak  tahu  apa  –  apa,  dan  itu  dapat ditelusuri melalui cerita dalam Al-Qur’an bagaimana Allah mengajari Adam AS tentang nama-nama benda dan  makhluk  yang  ada  di  bumi.  Jadi  pada  dasarnya manusia  itu  memperoleh  pengetahuan  melalui pengalaman  dan  rasa  ingin  tahu  yang  tidak  pernah berhenti  dan  terus  berkembang  yang  sesuai  dengan tuntutan zaman dan keperluan hidupnya, ketika sudah menemukan  jawabannya  maka  tuntutan  rasa  ingin tahunya  terus  berkembang  melalui  proses  belajar dalam  kehidupan  baik  melalui  yang  di  ajari  maupun yang  di  dapatkannya  melalui  pengalaman,  sehingga membentuk pengetahuan-pengetahuan yang di perlukannya  dan  sekaligus  memberikan  manfaat dalam kehidupannya.
Pengetahuan adalah berbagai gejala yang ditemui dan  diperoleh  manusia  melalui  pengamatan  indra. Menurut Al-Ghazali manusia memperoleh pengetahuan melalui dua cara yaitu belajar di bawah bimbingan  seorang  guru  dengan  menggunakan  indra serta  akal  dan  belajar  yang  bersifat  Rabbani  atau belajar Ladunni dengan memperoleh pengetahuan dari hati  secara  langsung  melalui  ilham  dan  wahyu (Pandang, 2018).
Pengetahuan  terkait  pembiayaan  KUR  Mikro Syariah  ini,  masalah  kekurangan  permodalan  dalam usaha  mikro  dapat  teratasi.  Seperti  yang  kita ketahui bahwa  modal  merupakan  faktor  utama  yang diperlukan  untuk  mengembangkan  usaha.  Modal pinjaman dari bank tidak lagi sulit diperoleh, margin Pembiayaan  KUR  Mikro  Syariah  yang  rendah, prosedur  yang  relatif  sederhana,  wujud  bank  lebih memihak  pada  kepentingan  pelaku  usaha  dengan tujuan mensejahterakan.
Pengetahuan  nasabah  terkait  KUR  Syariah  ini cukup baik. KUR adalah produk yang diperuntukkan bagi  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah  (UMKM) yang mempunyai usaha layak dan produktif. KUR ini menjadi  sangat  penting  karena  menyangkut  hajat masyarakat  kecil  yang  jumlahnya  massive  di Indonesia.  Pada  umumnya,  masyarakat  lebih  tahu tentang KUR konvensional karena lebih tersosialisasi di masyarakat melalui bank konvensional yang lebih
banyak  dan  tersebar  di  daerah-daerah.  Akan  tetapi, sesungguhnya KUR syariah itu sudah tersedia dengan manfaat seperti konvensional dan menggunakan akad yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah.  Dalam  KUR konvensional, sebagaimana fitur-fitur lainnya, skemanya  berbasis  kredit  ribawi.  Para  pelaku  usaha sebagai  debitur  dan  bank  konvensional  sebagai kreditur.
Selanjutnya,  pelaku  usaha  akan  membayar melebihi  pokok  pinjaman  sebagai  kompensasi  dari kredit  yang  diterimanya  terlepas  dari  realisasi  dan kondisi usahanya. KUR syariah memiliki ke ikhlasan, di antaranya adalah diperuntukkan bagi usaha mikro, kecil,  dan  menengah  yang  mempunyai  usaha  layak dan  produktif  sesuai  prinsip  syariah,  usaha  yang dikelola harus halal, bank syariah hanya memberikan pembiayaan  untuk  usaha-usaha  halal  yang  dikelola oleh nasabah. Oleh karena itu, usaha yang tidak halal tidak boleh dibiayai dengan KUR syariah.
Selain  itu  adalah  tingkat  margin  yang  murah. Tingkat  margin  atau  bagi  hasil  yang  setara  dengan KUR konvensional karena disubsidi oleh pemerintah. Pada umumnya, margin yang diberikan itu setara 6%. Dan  yang  paling  menarik  dan  diminati  yakni pembiayaan tanpa agunan untuk KUR syariah dengan plafon  hingga  Rp  50  juta.  KUR  Syariah  tentu menggunakan skema perjanjian syariah. Skema yang digunakan  adalah  skema  murabahah  sebagaimana fatwa  DSN  MUI  Nomor  111/DSN-MUI/IX/2017 tentang Akad Jual Beli Murabahah, ijarah sebagaimana  Fatwa  DSN  MUI  Nomor  112/DSN- MUI/IX/2017  tentang  Akad  Ijarah,  dan  musyarakah mutanaqishah sebagaimana Fatwa DSN MUI Nomor 73/DSNMUI/XI/2008 tentang Musyarakah Mutanaqishah.  Pada  umumnya,  KUR  syariah  dibagi dalam tiga segmentasi, yakni sebagai berikut:
KUR syariah dengan plafon sampai maksimal Rp 10  juta,  lama  usaha  tidak  dibatasi  (untuk  usaha  di bawah  enam  bulan  berlaku  syarat  dan  ketentuan), tanpa  agunan,  margin  setara  6  persen,  serta  untuk modal kerja dan investasi.
KUR syariah dengan plafon lebih dari Rp 10 juta hingga Rp 50 juta. Lama usaha berjalan minimal enam bulan,  tanpa  agunan,  margin  setara  6  persen,  serta untuk  modal  kerja  dan  investasi.  Kedua  segmentasi tersebut  memiliki  tenor  (angsuran  reguler)  untuk modal  kerja  sampai  tiga  tahun,  sedangkan  investasi sampai  lima  tahun.  Kemudian,  tenor  atau  angsuran irregular,  yakni  per  periode  maksimal  24  bulan  dan bayar panen (yarnen) maksimal 15 bulan.
KUR syariah dengan plafon lebih dari Rp 50 juta hingga  Rp  500  Juta.  Lama  usaha  berjalan  minimal enam  bulan,  dengan  agunan  seperti  BPKB,  SHM, SHGB, dan  AJB,  serta  margin  setara  6  persen  untuk modal  kerja  dan  investasi.  Tenor  angsuran  reguler untuk  modal  kerja  sampai  empat  tahun,  sedangkan investasi sampai lima tahun. Tenor angsuran irregular per periode maksimal 24 bulan dan yarnen maksimal 15  bulan.  Bagi  nasabah  yang  lama  usahanya  kurang dari enam bulan, diharuskan mengikuti pendampingan dan  pelatihan  kewirausahaan  atau  pelatihan  lainnya. Tergabung  dalam  kelompok  usaha  atau  memiliki anggota  keluarga  yang  telah  mempunyai  usaha produktif dan layak.
Bank  syariah  sebagai  bank  yang  menerapkan sistem  syariah  mengalami  perkembangan  yang signifikan  dengan  bertambahnya  bank  syariah.  Bank syariah memainkan peranan penting sebagai fasilitator pada  seluruh  aktivitas  ekonomi  dalam  ekosistem industri halal. Keberadaan industri perbankan syariah di Indonesia sendiri telah mengalami peningkatan dan pengembangan  yang  signifikan  dalam  kurun  tiga dekede ini. Inovasi produk, peningkatan layanan, serta pengembangan  jaringan  menunjukkan  trend  yang positif dari tahun ke tahun.
Keberadaan  Bank  Syariah  memiliki  tiga  fungsi, yaitu: 1) Fungsi bank syariah yang pertama ini adalah menghimpun  dana  dari  masyarakat  yang  kelebihan dana.  Bank  mengumpulkan  atau  menghimpun  dana dari  masyarakat  adalam  bentuk  titipan  dengan menggunakan al-mudarabah. 2)  Fungsi  yang  kedua ialah  menyalurkan  dana  kepada  masyarakat  yang membutuhkan. Masyarakat dapat memperoleh pembiayaan  dari  bank  syariah  sesuai  dengan ketentuan  dan  persyaratan  yang  berlaku.  3)  Fungsi yang  ketiga  memberikan  pelayanan  Jasa.  Pelayanan jasa  tersebut  diberikan  dalam  rangka  memenuhi masyrakat dalam menjalankan aktivitasnya (Ardianto, 2020).
Dasar hukum Usaha Mikro, Kecil dan Menengah diatur  dalam  Undang-Undang  Republik  Indonesia Nomor  20  Tahun  2008  (UU  UMKM)  dengan pembaharuan terbaru pada Februari 2021, pemerintah mengeluarkan  kriteria  UMKM  terbaru  melalui Peraturan  Pemerintah  Nomor  7  Tahun  2021  tentang Kemudahan, Perlindungan dan Pemberdayaan Koperasi dan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (PP No 7/2021 atau yang dikenal sebagai PP UMKM). PP UMKM  ini  mengubah  beberapa  ketentuan  yang sebelumnya sudah diatur dalam UU UMKM.
Sektor UMKM tergolong pada sektor riil dalam perekonomian, dimana sektor ini memiliki daya tahan yang  tinggi  terhadap  krisis  global.  UMKM  dapat membantu  mempercepat  laju  pertumbuhan  ekonomi suatu negara karena sektor ini akan banyak menyerap tenaga  kerja.  Hal  ini  selaras  dengan  apa  yang diungkapkan oleh Joseph Alois Schumpeter, seorang ahli  ekonomi  dari  Amerika,  bahwa  pertumbuhan ekonomi  suatu  negara  sangat  dipengaruhi  oleh kewirausahaan  ( entrepreneurship ),  dimana  UMKM termasuk  ke  dalamnya.  Namun  kelemahan  sektor UMKM  tercermin  pada  kendala-kendala  yang dihadapi  oleh  usaha  tersebut.  Kendala  yang  pada umumnya  kebanyakan  dialami  oleh  pelaku  UMKM salah  satunya  adalah  adanya  keterbatasan  modal. Minimnya  modal  usaha  UMKM  menyebabkan kegiatan  produksi  terhambat  sehingga  menurunkan pemasukan.  Oleh  karena  itu,  pemerintah  terus memaksimalkan  pertumbuhan  sektor  UMKM  ini melalui peranan.
Kesadaran nasabah berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam memilih fasilitas pembiayaan KUR Syariah di BSI. Tingkat signifikannya  dapat  dilihat  dari  nilai  sig  untuk Variabel  Kesadaran  Nasabah  pada  tabel  coefficients adalah  sebesar  0,000  <  0,05  menunjukkan  bahwa kesadaran  nasabah  berpengaruh  terhadap  keputusan nasabah  dalam  memilih  fasilitas  pembiayaan  KUR Syariah di BSI. Kesadaran adalah keinsafan, keadaan mengerti  hal  yang  dirasakan  atau  dialami  oleh seseorang.  Menurut  Sunny  bahwa  kesadaran  diri adalah  proses  untuk  mengenali  motivasi,  dan  pilihan sebuah kepribadian untuk menyadari sebuah kepribadian  yang  kemudian  menyadari  pengaruh faktor-faktor  tersebut  atas  penilaian,  keputusan,  dan interaksi kita dengan orang lain (Hendra, 2018).
Kesadaran  diri  adalah  kemampuan  untuk mengenali perasaan dan mengapa seseorang merasakannya  seperti  itu  dan  pengaruh  perilaku seseorang  terhadap  orang  lain.  Kemampuan  tersebut diantaranya; kemampuan menyampaikan secara jelas pikiran  dan  perasaan  seseorang,  membela  diri  dan mempertahankan pendapat (sikap asertif), kemampuan  untuk  mengarahkan  dan  mengendalikan diri  dan  berdiri  dengan  kaki  sendiri  (kemandirian), kemampuan untuk mengenali kekuatan dan kelemahan  orang  dan  menyenangi  diri  sendiri meskipun seseorang memiliki kelemahan (penghargaan  diri),  serta  kemampuan  mewujudkan potensi  yang  seseorang  miliki  dan  merasa  senang
(puas) dengan potensi yang seseorang raih di tempat kerja  maupun  dalam  kehidupan  pribadi  (aktualisasi) (Shelley, 2019).
Menurut  Keller  ada  empat  indikator  yang  dapat digunakan untuk mengetahui seberapa jauh konsumen aware  terhadap  sebuah  merek  yaitu: Recall ,  yaitu seberapa  jauh  konsumen  dapat  mengingat  ketika ditanya merek apa saja yang merek ingat. Nama merek yang sederhana, mudah diucapkan, dan memiliki arti yang  jelas  membuat  suatu  merek  mudah  muncul dalam ingatan konsumen. Recognition , yaitu seberapa jauh  konsumen  dapat  mengenali  merek  tersebut termasuk  ke dalam  kategori  tertentu.  Purchase,  yaitu seberapa  jauh  konsumen  akan  memasukkan  suatu merek ke dalam alternatif pilihan ketika akan membeli produk/layanan. Consumption ,  yaitu  seberapa  jauh konsumen dapat mengenali suatu merek ketika sedang menggunakan merek pesaing (Khamdan, 2014).
Pengetahuan  (X1),  dan  Kesadaran  (X2),  secara serempak  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan dengan  keputusan  nasabah  dalam  memilih  fasilitas pembiayaan  KUR  Syariah  di  BSI.  Sementara  itu koefisien  determinasi  yang  diperoleh  dengan  nilai sebesar  0,840  artinya  bahwa  sebesar  84,0% perubahan-perubahan dalam variabel terikat keputusan nasabah dalam memilih fasilitas pembiayaan  KUR  Syariah  di  BSI,  dipengaruhi  oleh mempercepat laju pertumbuhan ekonomi suatu negara karena sektor ini akan banyak menyerap tenaga kerja. Hal  ini  selaras  dengan  apa  yang  diungkapkan  oleh Joseph Alois Schumpeter, seorang ahli ekonomi dari Amerika, bahwa pertumbuhan ekonomi suatu negara sangat dipengaruhi oleh kewirausahaan ( entrepreneurship ),  dimana  UMKM  termasuk  ke dalamnya.  Namun  kelemahan  sektor  UMKM tercermin  pada  kendala-kendala  yang  dihadapi  oleh usaha  tersebut.  Kendala  yang  pada  umumnya kebanyakan  dialami  oleh  pelaku  UMKM  salah satunya adalah adanya keterbatasan modal. Minimnya modal usaha UMKM menyebabkan kegiatan produksi terhambat sehingga menurunkan pemasukan.
Oleh karena itu, pemerintah terus memaksimalkan  pertumbuhan  sektor  UMKM  ini melalui  peranan.  Kesadaran  nasabah  berpengaruh terhadap  keputusan  nasabah  dalam  memilih  fasilitas pembiayaan KUR Syariah di BSI. Tingkat signifikannya  dapat  dilihat  dari  nilai  sig  untuk Variabel  Kesadaran  Nasabah  pada  tabel  coefficients adalah  sebesar  0,000  <  0,05  menunjukkan  bahwa kesadaran  nasabah  berpengaruh  terhadap  keputusan
nasabah  dalam  memilih  fasilitas  pembiayaan  KUR Syariah di BSI. Kesadaran adalah keinsafan, keadaan mengerti  hal  yang  dirasakan  atau  dialami  oleh seseorang.  Menurut  Sunny  bahwa  kesadaran  diri adalah  proses  untuk  mengenali  motivasi,  dan  pilihan sebuah kepribadian untuk menyadari sebuah kepribadian  yang  kemudian  menyadari  pengaruh faktor-faktor  tersebut  atas  penilaian,  keputusan,  dan interaksi kita dengan orang lain (Hendra, 2018).
Kesadaran  diri  adalah  kemampuan  untuk mengenali perasaan dan mengapa seseorang merasakannya  seperti  itu  dan  pengaruh  perilaku seseorang  terhadap  orang  lain.  Kemampuan  tersebut diantaranya; kemampuan menyampaikan secara jelas pikiran  dan  perasaan  seseorang,  membela  diri  dan mempertahankan pendapat (sikap asertif), kemampuan  untuk  mengarahkan  dan  mengendalikan diri  dan  berdiri  dengan  kaki  sendiri  (kemandirian), kemampuan untuk mengenali kekuatan dan kelemahan  orang  dan  menyenangi  diri  sendiri meskipun seseorang memiliki kelemahan (penghargaan  diri),  serta  kemampuan  mewujudkan potensi  yang  seseorang  miliki  dan  merasa  senang (puas) dengan potensi yang seseorang raih di tempat kerja  maupun  dalam  kehidupan  pribadi  (aktualisasi) (Shelley, 2009)
Pengetahuan  (X1),  dan  Kesadaran  (X2),  secara serempak  berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan dengan  keputusan  nasabah  dalam  memilih  fasilitas pembiayaan  KUR  Syariah  di  BSI.  Sementara  itu koefisien  determinasi  yang  diperoleh  dengan  nilai sebesar  0,840  artinya  bahwa  sebesar  84,0% perubahan-perubahan dalam variabel terikat keputusan nasabah dalam memilih fasilitas pembiayaan  KUR  Syariah  di  BSI,  dipengaruhi  oleh pengetahuan  dan  kesadaran.  Sedangkan  selebihnya sebesar  `16,02%  dijelaskan  oleh  faktor-faktor  lain diluar dua variabel peneltiian.
Menurut  Kotler  dan  Amstrong,  keputusan pembelian  merupakan  suatu  proses  pengambilan keputusan  akan  pembelian  yang  mencangkup penetuan  apa yang  akan dibeli  atau  tidak  melakukan pembelian.  Kotler  juga  menjelaskan  yang  dimaksud dengan  keputusan  pembelian  adalah  suatu  proses penyelesaian  masalah  yang  terdiri  dari  menganalisa atau  pengenalan  kebutuhan  dan  keinginan  hingga perilaku  setelah  pembelian.  (Philip  Kotler,  2005). Sedangkan  menurut  Pranoto,  merupakan  perilaku pengambilan  keputusan  oleh  konsumen  untuk melakukan  pembelian  produk  atau  jasa  diawali
dengan adanya kesadaran atas pemenuhan kebutuhan atau  keinginan  dan  menyadari  adanya  masalah selanjutnya,  maka  konsumen  akan  melakukan beberapa tahap yang pada akhirnya sampai pada tahap evaluasi  yang  pembelian.  (Pranoto,  2008)  Menurut Assauri,  keputusan  pembelian  merupakan  suatu proses  pengambilan  keputusan  dan  pembelian  yang mencakup penentuan apa yang akan dibeli atau tidak melakukan  pembelian  dan  keputusan  itu  diperoleh dari kegitan-kegiatan sebelumnya. (Assauri, 2004).
Menurut  Schiffman  dan  Kanuk,  terdapat beberapa indikator dalam proses keputusan pembelian yakni  sebagai  berikut:  Cepat  dalam  memutuskan, yaitu  indikator  keputusan  pembelian  yang  melihat apakah konsumen cepat dalam memutuskan keputusan pembelian produk. Pembelian sendiri, yaitu melihat apakah keputusan pembelian yang dilakukan oleh  konsumen  berdasarkan  keinginan  dari  diri sendiri.  Bertindak  karena  keunggulan  produk,  yaitu keputusan  pembelian  yang  dilakukan  adalah  karena melihat  dari  keunggulan  yang  dimiliki  produk tersebut.  Keyakinan  atas  pembelian,  yaitu  keputusan pembelian yang dilakukan oleh konsumen secar yakin tanpa banyak keraguan (Syahriah, 2021)
Sementara  Doni  Hariadi,  memaparkan  indikator keputusan  pembelian  adalah  sebagai  berikut:  Minat membeli  dikarenakan  adanya  kebutuhan  atau keinginan.  Keputusan  membeli  atas  dasar  informasi dan  sumber-sumber  yang  berkaitan.  Keputusan membeli  setelah  melakukan  penilaian  dan  seleksi terhadap berbagai alternatif (Fatima, 2015)
Berdasarkan  uraian  di  atas  dapat  disimpulkan bahwa  indikator  keputusan  pembelian  adalah  minat membeli,  keputusan  membeli  atas  dasar  informasi, keputusan  membeli  setelah  melakukan  penilaian, bertindak  karena keunggulan produk, keyakinan  atas pembelian  dan  pembelian  karena  keinginan  sendiri. Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Syariah  adalah pembiayaan  modal  kerja  dan  atau  investasi  kepada debitur  individu  atau  perorangan  maupun  kelompok usaha  produktif  dan  layak  namun  belum  memiliki agunan tambahan belum cukup. Tujuan KUR Syariah yaitu meningkatkan dan memperluas akses pembiayaan  kepada  sektor  produktif,  meningkatkan kapasitas  daya  saing  usaha  mikro,  kecil,  dan menengah, dan mendorong pertumbuhan ekonomi dan penyerapan tenaga kerja. KUR Mikro Syariah adalah pembiayaan  yang  diperuntukkan  bagi  individu  atau perorangan  yang  melakukan  usaha  produktif  dan layak  dengan  jumlah  pembiayaan  maksimal  Rp
25.000.000 (dua puluh lima juta rupiah) per nasabah. Munculnya  BSI  sebagai  salah  satu  penyalur pembiayaan  KUR  mikro  di  Indonesia  tentu  saja memberikan  warna  bagi  rakyat  Indonesia  dalam memilih layanan pinjaman KUR dari pemerinta.

## 4. KESIMPULAN
Hasil  penelitian  secara  serempak  variabel Pengetahuan  (X1), dan  Kesadaran  (X2)  berpengaruh secara  positif  dan  signifikan  dengan  keputusan nasabah  dalam  memilih  fasilitas  pembiayaan  KUR Syariah  di  BSI.  Hasil  penelitian  secara  parsial Variabel  pengetahun  (X1)  terhadap  keputusan nasabah  dalam  memilih  fasilitas  pembiayaan  KUR Syariah di BSI, dan variabel kesadaran (X2) nasabah berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah  dalam memilih  fasilitas  pembiayaan  KUR  Syariah  di  BSI. Nilai  hasil  koefisien  determinasi  yang  diperoleh dengan  nilai  sebesar  0,840  artinya  bahwa  sebesar 84,0%  perubahan-perubahan  dalam  variabel  terikat keputusan nasabah dalam memilih fasilitas pembiayaan  KUR  Syariah  di  BSI,  dipnegaruhi  oleh pengetahuan  dan  kesadaran.  Sedangkan  selebihnya sebesar`16,02%  dijelaskan  oleh  faktor-faktor  lain diluar  dua  variabel  penelitian.  Ketika  perusahaan berupaya dan berhasil meningkatkan pengetahuan dan kesadaran masyarakat akan perbankan syariah, maka keputusan  pembelian  produk  KUR  Syariah  di  Bank Syariah  Indonesia  akan  mengalami  peningkatan  dan sebaliknya,  apabila  perusahaan  tidak berupaya  untuk melakukan  peningkatan  pada  pengetahuan  dan kesadaran  masyarakatakan  perbankan  syariah,  maka keputusan  pembelian  produk  KUR  Syariah  di  Bank Syariah Indonesia tidak akan mengalami peningkatan.

## 5. REFERENSI
Abdullah,  Pandang,  et  al.  (2018)  "factors  affecting competence  of  school  counselors  in  south sulawesi." Jurnal Psikologi Pendidikan &
Konseling:  Jurnal  Kajian  Psikologi  Pendidikan dan Bimbingan Konseling 4.2: 145-150.
Arif  Muhammad,  Hardiyanti.  (2020).  Pengaruh Pembiyaan mikro terhadap perkembangan Usaha Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM).  Tansiq,  Vol. 3, No. 2, Juli – Desember
Andespa, Roni.
(2017) "faktor-faktor yang mempengaruhi  minat  nasabah  dalam  menabung di  bank  syariah." Al-Masraf:  Jurnal  Lembaga Keuangan dan Perbankan 2. 43-57.
BS,  Dindin  Abdurohim.  (2021)  Pengembangan Umkm  (Kebijakan,  Strategi,  Digital  Marketing Dan Model Bisnis Umkm). Bandung: PT Refika Aditama.  Dan  Tingkat  Literasi  Keuangan Syariah.
Diana, S. M. (2017). Pengaruh Pengetahuan, Lokasi, Kualitas  Pelayanan  Dan  Bagi  Hasil  Terhadap Keputusan  Anggota  Menabung  Di  Bmt  Bina Umat  Sejahtera  Kalijambe.  Jurusan  Perbankan Syariah.  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam Institut Agama Islam Negeri Surakarta. Universitas Iaian Surakarta.
Handida,  Rahmawati  Deylla,  and  Maimun  Sholeh.
(2018). "Pengaruh Tingkat Pengetahuan,
Kualitas Layanan, Dan Tingkat Literasi Keuangan  Syariah Terhadap Pengambilan
Keputusan  Masyarakat  Muslim  Menggunakan Produk  Perbankan  Syariah  Di  Daerah  Istimewa Yogyakarta." Jurnal Economia 14.1: 84-90.
Ilhamy  ML.  (2018).  Manajemen  Pembiayaan  Bank
Syariah.  How  languages  are  learned  (pertama, Vol. 12).
Nurhadi, dkk. (2021). Metodologi Penelitian Ekonomi
Islam. Bandung: Media Sain Indonesia.
Majid,  Nurkholish.(2020)."Determinan  Pengambilan
Keputusan Memilih Bank Syariah." Sains: Jurnal Manajemen dan Bisnis 12.2: 175-191.
Mongkito, Abdul Wahid, et al. (2021). "Implementasi Pembiayaan  Kredit  Usaha  Rakyat  (Kur)  Mikro
Syariah Dalam Pengembangan Usaha
Mikro." Robust:  Research  of  Business  and Economics Studies 1.1: 91-104.
Novitasari, E. (2020). Peran Bank Dalam Pembiayaan Kredit  Pengembangan  Umkm  (Studi  Kasus  Di Industri Makanan Ringan Cayla Cookies). 1–10. Philip Kotler, Kevin Lane Keller. (2019) Manajemen PemasarAN. Jakarta: Erlangga.
Porajow,  K.  C.,  Kalangi,  J.  A.,  &  Tamengkel,  L.  F.
(2020).  Pengaruh  Kesadaran  Merek  Terhadap Keputusan  Pembelian  Smartphone  Xiaomi  di Manado. Productivity, 1(5), 446-452.
Robbins, Stephen P. (2007). Prilaku Organisasi. buku 1. Salemba Empat, Jakarta.
Romdhoni, Abdul Haris. (2018). "Pengaruh
Pengetahuan,  Kualitas  Pelayanan,  Produk,  Dan Religiusitas  Terhadap  Minat  Nasabah  Untuk Menggunakan Produk Simpanan Pada Lembaga Keuangan Mikro Syariah." Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 4.02: 136-147. Rosyid,  Maskur,  and  Halimatu  Saidiah.  (2016) "Pengetahuan Perbankan Syariah Dan
Pengaruhnya  Terhadap  Minat  Menabung  Santri Dan  Guru." Islaminomics:  Journal  of  Islamic Economics, Business and Finance 7.2
Sugiyono.  (2018).  Metode  Penelitian  Kuantitatif Kualitatif Dan R & B. Bandung: Alfabeta. Wardana, Miko Andi, et al. (2021). "Antecedents And Consequences  Of  Intention  To  Become  A Customer:  A  Case  Study  Of  Islamic  Banks  In Indonesia." The  Journal  of  Asian  Finance, Economics and Business 8.4: 827-839. 2021