## The Risk Management of Gold Pawn Product in Bank Syariah Indonesia (BSI) Krian Branch

## Pendahuluan
Perkembangan  lembaga  keuangan  syariah  di  Indonesia  semakin  menunjukan kemajuannya, hal tersebut ditunjukkan dengan semakin banyaknya lembaga keuangan baik bank maupun non-bank yang berjalan dengan sistem Syariah. Seiring dengan perkembangan keuangan  syariah  perlu  juga  diiringi  dengan  perkembangan  produk-produk  syariah  guna menunjang dalam operasional kegiatannya. Bank Syariah Indonesia (BSI) sebagai salah satu dari  bank  syariah  memberikan  beragam  produk  yang  memudahkan  nasabah  dalam melakukan  pembiayaan.  Salah  satu  dari  produk  pembiayaan  yang  ditawarkan  BSI  adalah produk BSI gadai emas. BSI gadai emas adalah suatu produk pembiayaan yang dikeluarkan
Ardhi Seiva Ahmad 1* , Ahmad Khoirur Rohim 1 , Muhammad Arif Billah 1 , Achmad Room Fitrianto 1
1 Faculty of Economics and Islamic Business, Sunan Ampel State Islamic University, Jawa Timur, Indonesia *Corresponding author: seivanakarjog@gmail.com Article history Received, 08 Sept 2021 Revised 1, 22 Octo 2021 Revised 2, 03 Nov 2021
Accepted, 14 Dec 2021

## Abstract
The purpose of this research is to analyze the risk management of the BSI gold pawn product in the BSI Krian branch. This research is a qualitative research. In this research, the official of BSI Krian branch served as key informants which have a adequate knowledge about financing  process  BSI  gold  pawn.  Data  collection  conducted  through  interview, documentation, and observation techniques. The result of this research shows that BSI Krian branch implements risk management on the BSI gold pawn product. There are four steps in the process of implementing risk management on the gold pawn product BSI Krian branch; risk identification, risk measurement, risk monitoring, and risk control. Besides implement risk management BSI Krian branch has prepared risk mitigation on the gold pawn product. The mitigation processes are to mitigate the miss gold estimation accuracy, the gold storage risk, the risk of payment failure or jamming, the last but not least is mitigate the gold price drop. In the implementation of risk management and risk mitigation by BSI Krian Branch there are two obstacles those are from internal and external banks. In the effort to face that obstacles, BSI Krian branch has had an effort to overcome both from internal and external banks. With the implementation of risk management on the gold pawn product by BSI Krian branch can prevent and minimize the risk which arise from that financing.
Keyword: Risk Management , BSI Pawn Gold , BSI KCP Krian
Cite this article:
pISSN: 2354 - 6034 eISSN: 2599 - 0187
Ahmad, A.S., Rohim, A.K., Billah, M.A., Fitrianto, A.R., (2021). The  Risk  Management  of  Gold  Pawn  Product  in  Bank  Syariah Indonesia  (BSI)  Krian  Branch, Jurnal  Al-Qardh ,  6(2),  49-61. https://doi.org/10.23971/jaq.v6i2.3537

## The Risk Management of Gold Pawn Product in Bank Syariah Indonesia (BSI) Krian Branch
oleh BSI sebagai salah satu alternatif untuk memperoleh uang tunai secara cepat dengan dasar jaminan berupa emas. Pelaksanaan gadai juga pernah dilakukan oleh Rosulullah SAW seperti yang diceritakan oleh Ummul mukminin Aisyah R.A bahwa Rasulullah SAW pernah membeli makanan dari orang yahudi dengan cara berhutang dan menyerahkan baju besinya sebagai jaminan  atas  utang  yang  beliau  lakukan.  Gadai  memiliki  nilai  sosial  sangat  tinggi  serta dilakukan  secara  sukarela  dengan  dasar  tolong  menolong.  Akan  tetapi  dalam  praktek pelaksanaanya sekarang ini, ketika menjalankan transaksi gadai, kita memberikan barang yang kita punya (emas) untuk memperoleh pinjaman dana, dengan dasar pinjaman tersebut kita dibebankan  biaya  sampai  waktu  kita  sanggup  melunasi  pinjaman  tersebut. 1 Meskipun memiliki perbedaan pelaksanaan antara zaman rasulullah SAW dengan sekarang. Hal tersebut tidak menurunkan minat masyarakat untuk menggadaikan barangnya baik itu di perbankan ataupun Lembaga keuangan. Transaksi gadai juga dijelaskan dalam Q.S. Al-baqarah: 283 yang berbunyi: “Jika kamu dalam perjalanan (dan bermuamalah secara tidak tunai) sedang kamu tidak memperoleh seorang penulis, maka hendaklah ada baranag tanggungan yang dipegang (oleh yang menghutangkan), akan tetapi jika Sebagian kamu mempercayai sebagaian yang lain, maka hendaklah yang dipercayai itu menunaikan amanat (hutang) ia dan hendaklah dia bertaqwa kepada Allah Tuhanyya…..”
Praktik  pembiayaan  gadai  dengan  jaminan  emas  di  Indonesia  sendiri  sudah  diatur dalam  fatwa  DSN  MUI  nomor:  25/DSN-MUI/III/2002.  Dengan  dikeluarkanya  fatwa tersebut transaksi pembiayaan gadai emas telah berkembang dan mulai dilirik masyarakat. Dengan kemudahan yang diberikan dan proses yang mudah bukan berarti produk gadai emas tidak memiliki risiko. Setiap pembiayaan yang dilakukan bank pasti mempunyai risiko, risiko tidak bisa dihindari tapi bisa dicegah dan dikendalikan, maka Lembaga keuangan ataupun bank harus mampu menjalankan manajemen risiko dengan baik. Dalam pembiayaan gadai emas risiko yang terjadi bisa berupa risiko yang disengaja maupun tidak disengaja, risiko yang muncul dari internal (bank) maupun eksternal (nasabah). Adiwarman A. Karim menjelaskan ketika menawarkan pembiayaan produk gadai emas risiko yang dialami adalah jika harga emas mengalami penurunan yang sangat drastis. Ketika harga emas anjlok tidak sedikit nasabah yang menunda menebus emas yang mereka miliki atau nasabah melakukan tunggakan yang menyebabkan pembiayaan macet, sehingga hal ini berpengaruh terhadap kondisi Lembaga keuangan tersebut akhirnya tidak sehat. 2 Hal tersebut juga pernah terjadi di BSI KCP Krian, dimana terjadi kejadian nasabah yang melakukan tunggakan pembayaran ataupun mengalami pembiayaan macet yang disebabkan oleh penurunan harga emas. Selain kasus tersebut, tidak menutup kemungkinan terjadi resiko-resiko lain yang dialami oleh BSI KCP Krian khususnya pada produk gadai emas seperti adanya emas palsu yang dijadikan jaminan oleh nasabah.
Manajemen  risiko  kini  menjadi  bagian  penting  dari  suatu  bisnis  yang  tidak  bisa dihindari, banyak perusahaan bangkrut sebab mengalami kerugian yang begitu besar. Hal ini tentu  terjadi  karena  tidak  bisa  memperhitungkan  risiko  yang  ada.  Akan  tetapi,  bagi perusahaan yang telah berjalan serta memiliki bisnis usaha yang banyak, keputusan untuk menambahkan  pengukuran  risiko  dalam  sebuah  pengambilan  keputusan  akan  lebih  baik dibandingkan dengan hanya menghitung potensi return nya saja. Untuk itu bank Syariah harus menerapkan manajemen risiko dengan tujuan agar semua transaksi yang dijalankan oleh bank tidak  menimbulkan  kerugian  terlebih  mengganggu  usaha  dari  bank  tersebut.  Dalam
1 Juliana, “Imp lementasi Manajemen Resiko Pembiayaan Gadai Emas Di Bank Syariah Mandiri KCP Poewali Mandar” (Parepare, 2020), http://repository.iainpare.ac.id/2203/1/15.2300.002.pdf.
2 Nadine Rizky Apriandany, “Manajemen Risiko Dalam Pembiayaan Gadai Emas (Studi Kasus BMT Maslahah Kantor Cabang
Pabean Surabaya)” Vol. 7, no. No. 2 (2019):
1– 12, https://jimfeb.ub.ac.id/index.php/jimfeb/article/view/5825/5123.
pelaksanaanya  manajemen  risiko  memiliki  empat  aspek  yaitu  identifikasi,  pengukuran, pemantauan, dan pengendalian risiko yang muncul dari usaha bank. Dari penjelasan tersebut tujuan dari penelitian ini yaitu untuk menganalisis dan mengetahui implementasi manajemen risiko pada produk BSI gadai emas di BSI KCP Krian.

## Metode Penelitian
Penelitian  tentang  implementasi  manajemen  risiko  gadai  emas  di  BSI  KCP  Krian merupakan  penelitian  kualitatif.  Penelitian  kualitatif  yaitu  salah  satu  jenis  penelitian  yang temuan-temuannya diperoleh dengan tidak melalui prosedur statistik atau bentuk hitungan lainya dan bertujuan untuk mengungkapkan secara holistic-kontekstual melalui pengumpulan data dari latar alami dengan memanfaatkan diri peneliti sebagai instrument kunci. 3 Dalam penelitian ini, penulis memakai pendekatan induktif guna mencari kesimpulan secara global sesuai  dengan  fakta  dan  data  yang  terjadi  di  lapangan.  Pendekatan  induktif  ini  sangat bertumpu dengan fakta dan data yang terjadi di  lapangan kemudian dihubungkan dengan teori yang relevan sehingga dapat ditarik kesimpulan yang tepat. Data dalam penelitian ini dikumpulkan  dengan  menggunakan  teknik  wawancara,  dokumentasi,  serta  observasi. Penelitian ini difokuskan pada topik implementasi manajemen resiko gadai emas di BSI KCP Krian  Sidoarjo.  Peneliti  akan  melakukan  kajian  mendalam  guna  memberikan  kerangka berpikir yang logis terkait implementasi manajemen resiko gadai emas di BSI KCP Krian.

## Literatur Review Bank Syariah
Bank  Syariah  ialah  bank  yang  secara  operasionalnya  tidak  sama  dengan  bank konvensional.  Dalam  operasionalnya  bank  syariah berlandaskan  pada  prinsip  syariah  atau prinsip  hukum  islam  yang  diatur  dalam  fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia  seperti  prinsip keadilan  dan  keseimbangan  ('adl  wa  tawazun),  kemaslahatan  (maslahah),  universalisme (alamiyah),  serta  tidak  mengandung  gharar,  maysir,  riba,  zalim  dan  obyek  yang  haram. Sementara  itu,  fungsi  bank  syariah  sama  halnya  dengan  bank  konvensional  yakni  sebagai lembaga  intermediasi  yang  menghimpun  dana  dari  masyarakat  kemudian  menyalurkan kembali  dana  tersebut  kepada  masyarakat  yang  membutuhkan  akan  tetapi  sesuai  dengan prinsip  syariah. 4 Hal  yang  dasar  yang  membedakan  antara  bank  syariah  dengan  bank konvensional terdapat pada pengembalian serta pembagian keuntungan terhadap nasabah. 5 Pada umumnya kegiatan perbankan terbagi menjadi tiga yakni produk penghimpunan dana ( funding ), produk penyaluran dana ( landing ) dan produk jasa ( service ). 6
Gadai Emas
Gadai emas merupakan salah satu bentuk kegiatan penyaluran dana oleh pihak bank kepada  nasabah  yang  membutuhkannya.  Dalam  Pengertian  Bahasa  Arab,  gadai  diartikan dengan Rahn yang secara etimologi memiliki makna menggadaikan, menangguhkan. Ditinjau dari  istilah  bahasa  (lughah)  kata  rahn  berarti  tetap,  kekal  dan  jaminan. 7 Sedangkan  emas merupakan logam mulia yang memiliki sifat likuiditas tinggi, artinya emas tahan akan inflasi
3 Eko Sugiarto, Menyusun Proposal Penelitian Kualitatif: Skripsi Dan Tesis , pertama (Yogyakarta: Suaka Media, 2015).
4 Rahmat Ilyas, “Manajemen Permodalan Bank Syariah,” BISNIS : Jurnal Bisnis Dan Manajemen Islam 5, no. 2 (2017): 323 – 38, https://doi.org/10.21043/bisnis.v5i2.3017.
5 Agus Marimin, Abdul Haris Romdhoni, and Tira Nur Fitria, “Perkembangan Bank Syariah Di Indonesia,” Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 1, no. 02 (2015): 75 – 87, https://doi.org/10.29040/jiei.v1i02.30.
6 Muhammad Yazid and Aji Prasetyo, Ekonomi Syariah (Teori Dan Praktik Di Lembaga Keuangan Syariah) (Surabaya: IMTIYAZ, 2019).
7 Putri Dona Balgis, “ Gadai Emas Syariah: Evaluas i Dan Usulan Akad Sesuai Prinsip Syariah,” Jurnal Jurisprudence 7, no. 1 (2017): 87 – 96, https://doi.org/10.23917/jurisprudence.v7i1.4349.

## The Risk Management of Gold Pawn Product in Bank Syariah Indonesia (BSI) Krian Branch
setiap tahunnya serta dapat diperjual belikan, digadaikan, dan memperoleh pencairan dana di lembaga keuangan bank maupun lembaga keuangan  non-bank. Maka dari itu, gadai emas syariah adalah produk pembiayaan berupa pemberian dana kepada nasabah dalam bentuk pinjaman  dengan  menjadikan  emas  sebagai  jaminan,  dimana  semua  barang  jaminan  akan dikuasai serta disimpan oleh lembaga terkait di tempat penyimpanannya. Secara Pengertian dan praktik gadai emas terbagi menjadi dua yakni, gadai emas konvensional dan gadai emas syariah. Gadai emas konvensional dalam praktiknya menerapkan sistem bunga yang bersifat akumulatif  berbeda  dengan  gadai  syariah  yang  tidak  menerapkannya.  Gadai  emas  syariah dalam praktiknya menggunakan akad ijarah, ijarah merupakan akad pemindahan hak guna atas  barang  atau  jasa  berdasarkan  upah  sewa  barang  jaminan  tanpa  adanya  pemindahan kepemilikan. 8
Sebelum  melakukan  kegiatan  pembiayaan  gadai  emas  syariah  yang  bertujuan  untuk memperoleh dana dalam waktu jangka pendek, maka yang harus diperhatikan adalah rukun gadai. Menurut penjelasan ulama, terdapat empat rukun Rahn yaitu   shigat (lafal ijab dan qabul),  orang  yang  berakad  (al-rahin  dan  al-murtahin),  harta  yang  dijadikan  agunan  (al marhun  ),dan  hutang  (ar  marhun  bih). 9 Dalam  penerapan  pembiayaan  gadai  emas  di perbankan syariah tentu saja terdapat berbagai risiko yang muncul dari pembiayaan tersebut. Oleh karena itu, pihak bank syariah harus menjaga kualitas pembiayaan, karena pembiayaan merupakan sebagain besar aset dari bank syariah maka harus melaksanakan prinsip kehati- hatian dalam pemberian pembiayaan gadai emas.
Risiko
Bank dan risiko merupakan dua variabel yang saling terikat dan tidak dapat dipisahkan. Dalam  kegiatan  operasional  sehari-hari  pihak  bank  tidak  akan  lepas  terhadap  risiko  yang timbul  dari  kegiatannya. 10 Risiko  sendiri  merupakan  sesuatu  yang  mengarah  pada ketidakpastian  atas  terjadinya  suatu  peristiwa  selama  selang  waktu  tertentu  yang  mana peristiwa tersebut menyebabkan suatu kerugian baik itu kerugian kecil dan kerugian besar yang berpengaruh pada kelangsungan hidup perusahaan. Didunia perbankan risiko adalah kejadian yang amat besar dan terjadi. Baik yang dapat diperkirakan dan diukur oleh perbankan maupun  yang  tidak  dapat  diperkirakan  yang  secara  langsung  berdampak  negatif  bagi pendapatan dan permodalan bank. 11 Berpedoman pada ketentuan Bank Indonesia PBI No. 5/8/PBI/2003  dan  pembaharuan  No.  11/25/PBI2009  tentang  penerapan  Manajemen Risiko bagi Bank umum, ada delapan risiko yang harus dikelola bank. Kedelapan jenis risiko diantaranya  adalah  risiko  kredit,  risiko  pasar,  risiko  operasional,  risiko  likuiditas,  risiko kepatuhan, risiko hukum, risiko reputasi, dan risiko strategik. 12
Banyaknya lembaga perbankan yang ada di Indonesia dengan struktur pasar, pangsa pasar, ukuran dan kompleksitas perjuangan bank yang berbeda beda. maka tidak ada satu sistem manajemen risiko universal yang Mengingat perbedaan syarat pasar, struktur, ukuran, dan  kompleksitas  perjuangan  bank  maka  tidak  ada  satu  sistem  manajemen  risiko  yang universal  dapat  dipakai  oleh  semua  Lembaga  perbankan.  Dengan  demikian  lembaga
8 Iwan Setiawan, “Penerapan Gadai Emas Pada Bank Syariah Perspektif Hukum Ekonomi Islam,” Al-Daulah: Jurnal Hukum Dan Perundangan Islam 6, no. 1 (2016): 188 – 213.
9 Nasrun Haroen, Fiqih Muamalah (Jakarta: Gaya Media Pratama, 2000).
10 Rheza Pratama, “ Penerapan Manajemen Risiko Pada Perbankan Syariah (Studi Kasus Pada Bank Muamalat &  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Kota  Ternate),” Jurnal  Mitra  Manajemen 2,  no.  6  (2018):  597 – 609, https://doi.org/10.52160/ejmm.v2i6.162.
11 Riris Wandayanik, “Implementasi Manajemen Risiko Pembiayaan Murabahah Di Bank Bni Syariah Kantor Cabang Pembantu Mojokerto,” EL-Qist 05, no. 47 (2015): 963 – 79.
12 Peraturan  Bank  Indonesia  No:  5/8/PBI/2003,  “Peraturan  Bank  Indonesia  No: 5/8/PBI/2003  Tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank Umum” (2003).
perbankan  memiliki  strategi  penanganan  manajemen  risiko  sesuai  dengan  fungsi  dan kebutuhan serta komplesitas bank.
Manajemen Risiko
Manajemen  risiko  merupakan  serangkaian  prosedur  serta  metode  yang  digunakan untuk mengidentifikasi, mengukur, memantau, dan mengendalikan risiko yang timbul dari kegiatan usaha bank. 13 Tujuan adanya manajemen risiko yakni untuk menanggulangi suatu permasalahan  sesuai  dengan  startegi  yang  digunakan  dalam  melaksanakan  kegiatan  suatu organisasi baik di masa lalu, masa sekarang, maupu masa depan. Dalam hal ini manajemen risiko perusahaan harus bersifat berkelanjutan dan dapat berkembang sesuai dengan kondisi yang  dihadapi.  Agar  perusahaan  dapat  mencegah  atau  meminimalisir  kerugian  yang ditimbulkan oleh risiko yang terjadi terhadapnya.
Perusahaan atau organisasi dalam impelementasi manajemen risiko terdiri dari empat tahapan yakni: 14
1. Identifikasi  Risiko.  Mekanisme  analisis  risiko  perusahaan  dilaksanakan  dengan menganalisa  seluruh  sumber  dan  jenis  risiko  yang  paling  kurang  dilakukan  terhadap risiko dari produk dan aktivitas perusahaan serta memastikan bahwa risiko dari produk dan  aktivitas  baru  sudah  melalui  proses  manajemen  risiko  yang  layak  sebelum diperkenalkan atau dijalankan.
2. Pengukuran  Risiko.  Sistem  pengukuran  risiko  perusahaan  dipergunakan  untuk mengukur  eksposur  risiko  perusahaan  sebagai  acuan  untuk  melakukan  pengendalian risiko dengan membuat kebijakannya.
3. Pemantauan  Risiko.  Perusahaan  harus  mempunyai  sistem  aturan  dan  tata  kelola pemantauan yang melingkupi pengamatan terhadap besarnya eksposur risiko, toleransi risiko, kepatuhan limit internal, serta yang akan terjadi stress testing ataupun konsistensi pelakanaan menggunakan kebjikaan dan prosedur yang ditetapkan.
4. Pengendalian  Risiko.  Perusahan  harus  memiliki  sistem  pengendalian  risiko  yang memadai dan memumpuni dengan megacu pada keputusan dan mekanisme yang sudah ditetapkan. Proses pengendalian risiko yang dijalankan perusahaan harus diadaptasi dan diperbaharui  dengan  eksposur  risiko  maupun  tingkat  risiko  yang  akan  diambil  serta toleransi risiko.
Dari  penerapan  manajemen  risiko  yang  baik  akan  bermanfaat  pada  perusahaan khususnya pada sektor perbankan. Dimana pihak perbankan akan memperoleh gambaran mengenai kemungkinan terjadinya kerugian bank di masa yang akan datang, meningkatkan metode  dan  proses  pengambilan  keputusan  yang  sistematis  berdasarkan  ketersediaan informasi, sebagai acuan yang lebih akurat atas kinerja bank, digunakan untuk mengevaluasi alat  yang  relativ  kompleks  atau  risiko  yang  melekat  pada  aktivitas  perbankan,  serta menciptakan  infrastruktur  manajemen  risiko  yang  kuat  untuk  meningkatkan  daya  saing bank. 15 Oleh karena itu,implementasi manajemen risiko khususnya oleh perbankan syariah harus diterapkan secara maksimal sesuai dengan ketentuan yang mengaturnya.
13 Tahta  Fikruddin  and  Fathul  Mufi d,  “Strategi  Penanganan  Risiko  Pembiayaan  Murabahah  Pada  BMT  Se Kabupaten Demak,” Equilibrium 3, no. 2 (2015): 255 – 270.
14 Muhammad Farid and Wafiq Azizah, “Manajemen Risiko Dalam Perbankan Syariah,” Muhasabatuna: Jurnal Akuntansi Dan Keuangan Islam 3, no. 2 (2021): 067 – 080.
15 Jureid, “Man ajemen Risiko Bank Islam (Penanganan Pembiayaan Bermasalah Dalam Produk Pembiayaan Pada Pt. Bank Muamalat Cabang Pembantu Panyabungan),” Analytica Islamica 5, no. 1 (2016): 81 – 107.

## The Risk Management of Gold Pawn Product in Bank Syariah Indonesia (BSI) Krian Branch

## Hasil dan Diskusi
Implementasi Manajemen Risiko Pada Produk Gadai Emas di BSI KCP Krian Perkembangan industri perbankan pada saat ini mengalami pertumbuhan yang sangat pesat dibandingkan dengan industri keuangan lainnya.  Pertumbuhan ini bisa dilihat dengan munculnya berbagai jenis produk yang ditawakan serta semakin meningkatnya masyarakat yang memanfaatkan berbagai produk perbankan. Seiring dengan cepatnya laju pertumbuhan tersebut, maka risiko yang akan dihadapi oleh industri perbankan semakin besar. Risiko yang muncul  seiring  dengan  pertumbuhan  industri  perbankan  tidak  boleh  dibiarkan  agar  tidak memberikan dampak yang negatif bagi perusahaan. Salah satu bentuk penganan risiko yakni dengan  melakukan  manajemen  risiko  yang  baik.  manajemen  risiko  sendiri  merupakan serangkaian prosedur ataupun tata cara yang digunakan untuk mengindentifikasi, mengukur, memantau,  serta  mengendalikan  risiko  yang  ditimbulkan  dari  kegiatan  bank. 16 Penerapan manajemen risiko perbankan harus sesuai dengan prinsip kehati-hatian berdasarkan Undang- Undang maupun peraturan yang mengaturnya. Tujuan dari manajemen risiko ialah menjaga supaya semua kegiatan bank tidak mengakibatkan kerugian yang melebihi batas kemampuan atau  menganggu  keberlangsungan  usaha  bank.  Adapun  proses  manajemen  risiko  yang dilakukan pihak BSI KCP Krian dalam produk gadai emas terdiri dari empat tahap. Tahap yang pertama yaitu identifikasi risiko, identifikasi risiko adalah tindakan yang dilakukan untuk mengindentifikasi  berbagai  jenis  risiko  yang  akan  dihadapi  oleh  perusahaan. 17 Proses identifikasi risiko dapat dimulai dengan mengamati berbagai potensi risiko baik yang terlihat maupun tidak terlihat, proses pengamatan tersebut bisa dilakukan dengan cara menggali atas sumber risiko sampai timbulnya kejadian yang tidak diinginkan oleh perusahaan.
Dalam  proses  identifikasi  risiko  yang  dilakukan  oleh  pihak  BSI  KCP  Krian  pada produk gadai emas memfokuskan pada berbagai jenis risiko yakni, risiko operasional, risiko likuiditas, serta risiko pasar. Identifikasi risiko operasional pada gadai emas ditekankan pada keakuratan  proses  penaksiran  dan  kemanan  penyimpanan  emas.  Emas  yang  dijadikan jaminan bisa dari logam mulia ataupun perhiasan, akan tetapi untuk jaminan emas berbentuk perhiasan  minimal  mempunyai  kadar  emas  sebesar  16  karat.  Manajemen  bank  khususnya staff  yang  menangani  pembiayaan  produk  gadai  emas  harus  sangat  memperhatikan keakuratan  proses  penaksiran  emas.  Dikarenakan  keakuratan  penaksiran  sangat  berperan penting terhadap pemberian besarnya pembiayaan gadai emas yang akan diberikan kepada nasabah. Proses identifikasi selanjutnya yakni berkaitan dengan risiko likuiditas yang akan dihadapi oleh pihak bank. Risiko likuiditas ini ditekankan terkait gagal bayar atau macet yang dilakukan oleh nasabah pada saat proses pemberian pembiayaan gadai emas. Gagal bayar atau macet bisa terjadi karena keadaan  makro ekonomi yang ada di masyarakat ataupun dari segi kemauan nasabah itu sendiri dalam proses pembayaran gadai emas. Dalam meminimalisir terjadinya keadaan gagal bayar bagi nasabah, pihak BSI KCP Krian senantiasa berinteraksi maupun  memberikan  sosialisasi  kepada  nasabah  terkait  dengan  proses  kewajiban pembayaran angsuran.
Kemudian  terkait  dengan  identifikasi  risiko  pasar,  BSI  KCP  Krian  dalam  hal  ini menekankan  pada  identifikasi  terkait  dengan  penurunan  harga  emas.  Dikarenakan  harga acuan  jual  atau  beli  emas  bersifat  fluktuatif.  Oleh  sebab  itu  pihak  manajemen  wajib menjalankan  identifikasi  risiko  secara  baik.  Dikarenakan  setiap  proses  identifikasi  risiko dilakukan oleh pihak manajemen akan berkaitan dengan langkah yang akan diambil oleh bank
16 Sri Hayati, Manajemen Risiko Untuk Bank Perkreditan Rakyat Dan Lembaga Keuangan Mikro (Yogyakarta: CV. Andi Offset, 2017).
17 Rahmani Timorita Yulianti et al., “Studi Komparasi Penerapan Manajemen Risiko Produk Pembiayaan Di Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah,” Jurnal  Syarikah :  Jurnal  Ekonomi  Islam 4,  no.  1  (2018):  59 – 71, https://doi.org/10.30997/jsei.v4i1.1060.
dalam menghadapi berbagai risiko yang timbul dari pembiayaan produk gadai emas. Tahap kedua terkait dengan implementasi manajemen risiko produk BSI gadai emas oleh BSI KCP Krian yakni tahap pengukuran risiko. Pengukuran risiko merupakan proses terstruktur yang dilaksanakan oleh perusahaan dalam mengukur risiko yang dihadapi melalui kuantitas risiko yang  sering  terjadi.  Pengukuran  risiko  digunakan  sebagai  acuan  dari  kerugian  yang  akan ditimbulkan oleh risiko yang terjadi pada perusahaan. 18 Pengukuran risiko yang dilakukan khususnya  pada  kegiatan gadai  emas akan  mencerminkan  seberapa  besar  ataupun  banyak risiko yang ditimbulkan oleh kegiatan tersebut yang dapat mempengaruhi kegiatan gadai pada masa sekarang dan selanjutnya.Setelah melakukan proses identifikasi risiko terhadap produk gadai emas, proses selanjutnya BSI KCP Krian yakni pengukuran risiko. Untuk pengukuran risiko pihak BSI KCP Krian melakukan penilaian risiko yang sering terjadi pada pemberian produk gadai emas. Dari penilain atas risiko produk gadai emas tersebut akan diketahui risiko apa saja yang sering terjadi dalam pemberian produk gadai emas. Pertama risiko yang sering terjadi yakni mengenai risiko likuiditas terkait dengan gagal bayar dan macet terutama pada saat  pandemi  covid-19  kali  ini.  Berdasarkan  keterangan  dari  Bapak  Firman  selaku officer produk gadai dan cicil emas menyatakan bahwasanya kebanyakan nasabah yang melakukan pembiayaan produk gadai yakni para wiraswasta yang digunakan untuk modal kerja dalam rangka  pengembangan  usahanya.  Melalui  proses screening awal  pada  produk  gadai  emas diketahui bahwasanya dana yang diberikan digunakan 80% untuk kegiatan produktif serta 20%  untuk  konsumtif.  Risiko  gagal  bayar  bayar  atau  macet  paling  sering  terjadi  dalam pemberian produk pembiayaan di sektor perbankan khusunya pada produk gadai emas.
Risiko kedua yang sering terjadi dalam pembiayaan produk gadai emas di BSI KCP Krian yakni risiko operasional yang meliputi risiko keakrutan penaksiran dan penyimpanan emas.  Salah  satu  aspek  yang  amat  penting  pada  pemberian  pembiayaan  gadai  emas  yakni aspek collateral berupa emas yang dijaminkan. Oleh karena itu dalam proses penaksiran emas harus dilakukan secara teliti agar tidak timbul beragam risiko kedepannya. Untuk kasus terkait risiko operasional BSI KCP Krian pernah terjadi kesalahan dalam proses penaksiran emas yang  menimbulkan  kerugian  pada  pihak  bank.  Namun,  kerugian  yang  ditimbulkan  tidak terlalu  berdampak  parah,  dikarenakan  pihak  bank  akan  segera  melakukan  tindakan  yakni penaksiran ulang apabila diketahui adanya ketidakakuratan terhadap penaksiran emas. Akan tetapi apabila seringkali terjadi kesalahan penaksiran akan berdampak buruk terhadap citra bank atau kepercayaan nasabah pada pihak BSI KCP Krian. Risiko pasar terkait penurunan emas menempati posisi terakhir yang diperhatikan oleh pihak BSI KCP Krian. Dalam kasus penurunan  harga  emas  seringkali  terjadi  pada  BSI  KCP  Krian.  Akan  tetapi  risiko  yang ditimbulkan dari penurunan emas tidak menimbulkan dampak yang besar bagi pihak BSI KCP  Krian.  Dikarenakan  pihak  BSI  KCP  Krian  memiliki  kebijakan  tersendiri  untuk mengatasi terjadinya penurunan harga emas kedepannya. Sehingga dalam hal ini pihak BSI KCP Krian dianggap dapat mengatasi terhadap risiko pasar terkait dengan penurunan harga emas. Di lain sisi untuk mencegah ketidaksesuian harga jual maupun beli pihak BSI KCP Krian setiap harinya akan selalu memperbaharui harga emas sesuai dengan harga jual atau beli yang berlaku pada waktu itu.
Pada tahap ketiga setelah proses pengukuran risiko pihak BSI KCP Krian melakukan proses pemantauan risiko. Pemantauan risiko adalah sebuah proses evaluasi terhadap tingkat risiko pada suatu perusahaan serta pelaksanaan manajemen risiko. Selain digunakan untuk mengevaluasi risiko serta pelaksanaan manajemen risiko, pemantauan risiko ditujukan untuk senantiasa  mengindentifikasi  serta  mengelola  berbagai  risiko  yang  baru.  Temuan  yang
18 Yunita  Sari,  Syaiful  Muhyidin,  and  Fachrudin  Fiqri  Affandy,  “Manajemen  Risiko  Gadai  Emas  Pada Pt.Pegadaian Syariah Jayapura,” OIKONOMIKA : Jurnal Kajian Ekonomi Dan Keuangan Syariah 1, no. 2 (2020): 1 – 17, https://doi.org/10.53491/oikonomika.v1i2.69.

## The Risk Management of Gold Pawn Product in Bank Syariah Indonesia (BSI) Krian Branch
dihasilkan saat pemantauan risiko tersebut akan dijadikan sebagai informasi yang akurat bagi pihak perusahaan guna untuk penentuan strategi yang akan dilakukan. 19
Rangka pemantauan nasabah pihak BSI KCP Krian sudah memiki suatu sistem yang secara otomatis yang akan memunculkan seluruh kategori nasabah. Dalam sistem tersebut pihak  BSI  KCP  Krian  dapat  mengetahui  kategori  nasabah  baik  yang  lancar  ataupun bermasalah. Apabila ada nasabah yang termasuk dalam kategori pembiayaan bermasalah akan ditindak dengan prosedur yang telah ditetapkan. Dari sistem tersebut juga digunakan sebagai sarana informasi terkait tanggal jatuh tempo nasabah dalam pembayaran gadai emas. Pihak staff gadai emas H-1 akan menghubungi nasabah melalui pesan singkat ataupun telefon. Pada lain sisi dalam rangka pemantauan nasabah pihak BSI KCP Krian menjalin komunikasi yang baik  dengan  nasabahnya. Sehingga  dengan  adanya komunikasi  yang  baik  dengan  nasabah dapat meminimalisir timbulnya gagar bayar atau macet. Jikalau nasabah ada kendala terkait dengan pembayaran gadai emas dianjurkan oleh pihak BSI KCP Krian agar menyampaikan ke pihak bank agar nantinya dapat di carikan solusi secara bersama-sama.
Tahap terkahir dalam implementasi manajemen risiko pada produk BSI gadai emas yakni pengendalian risiko. Dalam rangka pengendalian risiko pihak BSI KCP Krian berfokus pada dua cara yakni menghindari risiko serta mengendalikan kerugian. Tindakan menghindari risiko difokuskan sebelum terjadinya pemberian pembiayaan gadai emas. Pada saat sebelum pemberian  pembiayaan  gadai  emas  akan  dilakukan  analisis  yang  sangat  ketat  agar menghindari risiko yang mungkin akan terjadi. Khususnya saat penaksiran emas dilaksanakan secara ketat dan teliti baik keaslian, ukuran serta dokumen kepemilikan emas nasabah oleh pihak  BSI  KCP  Krian.  Sehingga  sebelum  disetujuinya  pembiayaan  gadai  emas  pihak  BSI KCP Krian akan melakukan berbagai screening yang ketat guna untuk menghindari risiko yang akan terjadi. Untuk meminimalisir atau mencegah banyaknya nasabah yang mengalami gagal bayar atau macet pihak BSI KCP Krian melakukan proses screening awal pada waktu pengajuan ataupun saat dilakukannya akad pembiayaan produk gadai emas. Metode yang digunakan oleh BSI  KCP  Krian  dalam screening awal  pengajuan  pembiayaan  gadai  emas  yakni  dengan menerapkan prinsip 5C + 1S. Penerapan prinsip 5C + 1S lebih ditekankan pada penilaian atas collateral,  capacity, dan character .  Untuk  penerapan  prinsip  5C  +  1S  dalam  pemberian pembiayaan  produk  gadai  emas  tidak  sedetail  seperti  pemberian  produk  lainnya  seperti produk pembiayaan konsumtif ataupun modal kerja. Dengan diterapkannya prinsip penilaian tersebut ditujukan sebagai upaya untuk mencegah timbulnya pembiayaan macet.
Selanjutnya pengendalian risiko dengan cara mengendalikan atau meminimalisir risiko kerugian  bagi  pihak  BSI  KCP  Krian.  Mengendalikan  kerugian  biasanya  dilakukan  setelah pemberian pembiayaan gadai emas. Dimana risiko yang sering terjadi yakni risiko likuiditas dan  risiko  pasar.  Sehingga  pihak  BSI  KCP  Krian  harus  mempunyai  strategi  untuk meminimalisir  kerugian yang  terjadi.  Khususnya  risiko  yang sering  terjadi mengenai gagal bayar atau macet oleh nasabah, dalam hal ini pihak BSI memiliki strategi yakni dengan cara melakukan strukturisasi pembiayaan gadai emas. Pemberian strukturisasi pembiayaan yang diberikan  oleh  pihak  BSI  KCP  Krian  tidak  berlaku  kepada  semua  nasabah,  akan  tetapi berlaku terhadap nasabah yang memiliki itikad baik untuk melunasi tangunggan pembayaran serta  memiliki  kemampuan  memenuhi  kewajiban  setelah  direstrukturisasi.  Dengan pemberian strukturisasi pembiayaan bagi nasabah ini akan meminimalisir kerugian yang akan ditimbulkan dari pembiayaan tersebut. Cara kedua yakni dengan cara melakukan penjualan atau lelang atas barang jaminan sebagai langkah terakhir bagi nasabah yang kesulitan untuk membayar kewajibannya. Langkah ini digunakan untuk menutupi kerugian yang ditimbulkan serta  sebagai  tindakan  pihak  bank  dalam  membantu  nasabah  yang  tidak  sanggup  untuk
19 Syathir Sofyan, “Analisis Penerapan Manajemen Risiko Pembiayaan Pada Lembaga Pembiayaan Syariah,” Bilancia: Jurnal Studi Ilmu Syariah Dan Hukum 11, no. 2 (2017): 359 – 90, https://doi.org/10.24239/blc.v11i2.310.
melunasi hutangnya saat jatuh tempo. Proses pelelangan ini terjadi apabila pihak nasabah tidak sanggup atau memiliki itikad baik untuk melunasi hutangnya. Akan tetapi terkadang ada nasabah  yang  mengajukan  kepada  pihak  bank  untuk  melakukan  pelelangan  terhadap jaminannya. Dikarenakan nasabah merasa tidak mampu melunasi hutangnya saat jatuh tempo sehingga pihak bank akan melakukan pelelangan atas jaminannya. Jikalau hasil dari pelelangan terdapat sisa atau kelebihan maka pihak bank mengembalikannya kepada nasabah.
Mitigasi Risiko Pada Produk Gadai Emas
Berdasarkan  hasil  observasi  dan  wawancara  pada  informan  diketahui  bahwasanya selain  mengimplementasikan  manajemen  risiko  pihak  BSI  KCP  Krian  juga  menyiapkan mitigasi risiko terhadap produk gadai emas. Tindakan mitigasi risiko ditujukan guna untuk meminimalisir  ataupun  mencegah  risiko  yang  menimbulkan  kerugian  bagi  pihak  bank. 20 Kebijakan mitigasi risiko diambil setelah proses analisis yang mendalam terhadap berbagai risiko yang terjadi agar mitigasi risiko yang diterapkan bisa akurat. Dalam hal ini pihak BSI KCP  Krian  memiliki  berbagai  strategi  dalam  meminimalisir  atau  mencegah  risiko  yang kemungkinan  terjadi  pada  produk  BSI  gadai  emas.  Dalam  menghadapi  risiko  keakuratan penaksiran emas pihak BSI KCP Krian memiliki kebijakan mitigasi risiko yakni dengan cara pihak bank akan melakukan beberapa prosedur pengujian baik untuk membuktikan keaslian emas  sebagai  barang  jaminan  ataupun  besarnya  karatase.  Dalam  melakukan  proses penaksiran ada beberapa tahapan yaitu uji fisik dengan melakukan pengamatan kondisi serta warna emas, uji kimia dilakukan dengan cara perhiasan atau emas digosokkan di atas batu uji kemudian ditetesi dengan cairan HCL, uji berat pada emas dengan cara ditimbang. Apabila setalah proses uji tersebut masih diragukan oleh pihak bank, maka bank akan melakukan cara lain yakni dengan mengikir emas akan tetapi proses tersebut meminta ijin kepada nasabah terlebih dahulu.
Sementara  itu,  jika  di  kemudian  hari  teryata  emas  yang  digunakan  sebagai  barang jaminan tidak asli atau palsu ataupun bukan milik pribadi, maka nasabah wajib menanggung segala risiko dan mengganti seluruh kerugian yang ditimbulkan. Disisi lain pihak BSI KCP Krian  selalu  melakukan  pelatihan  tentang  keakrutan  dalam  penaksiran  emas  khususnya kepada  staff  produk  gadai  emas.  Mitigasi  risiko  selanjutnya  yakni  terkait  dengan  risiko penyimpanan emas, dimana BSI KCP Krian memiliki ruang brankas yang dikenal dengan nama  khasanah  untuk  menyimpan  barang  jaminan nasabah.  Yang  mana  brankas  tersebut dilengkapi  dengan  fasilitas  anti  api  serta  di  dalam  ruang  brankas  terdapat  CCTV.  Emas jaminan  tersebut  akan  disimpan  berdasarkan  golongan  emas  dan  nomer  urut.  Sebelum dimasukan ke brankas, emas akan dipacking menjadi satu dengan dokumen pendukungnya agar tetap aman dan tidak berserakan. Disisi lain emas tersebut akan diasuransikan oleh pihak BSI  KCP  Krian  guna  untuk  memitigasi  risiko  atas  kehilangan  atau  tindakan  pencurian. Apabila emas tersebut hilang maka akan diganti oleh pihak bank dengan nominal harga jual sesuai dengan nilai taksiran di awal saat akad berlangsung.
Berdasarkan pernyataan dari Bapak Fajar selaku marketing produk gadai dan cicil emas mengatakan bahwasanya mitigasi risiko terkait dengan gagal bayar BSI KCP Krian cenderung ditekankan kepada FTV ( Financing To Value ). Untuk FTV pemberian pinjaman gadai emas BSI  KCP  Krian  menetapkan  sebesar  80%  dari  nilai  taksiran  barang  jaminan.  Dengan penetapan FTV ini ditujukan untuk meminimalisir kerugian yang timbul akibat gagal bayar atau macet oleh nasabah. Pihak BSI KCP Krian akan mengirim pesan maupun telpon kepada nasabah H-1 sebelum jatuh tempo pembayaran. Jikalau nasabah dalam tempo waktu H+3 tidak memberikan konfirmasi kepada pihak bank, maka pihak bank akan menelfon nasabah
20 Atiqi Chollisni Nasution and Abdullah Hafidzy, “Analisis Manajemen Risiko Pada Pembiayaan Murabahah Di BPRS Berkah Ramadhan,” EL-UJRAH: Journal Of Islamic Banking and Finance 01, no. 01 (2021): 25 – 38.

## The Risk Management of Gold Pawn Product in Bank Syariah Indonesia (BSI) Krian Branch
menanyakan terkait pembayaran gadai emas. Pihak bank akan menanyakan penyebab gagal bayar  kepada  nasabah  dalam  proses  pembayaran.  Apabila  nasabah  mengalami  penurunan kemampuan dan memiliki itikad baik dalam memenuhi kewajibannya, maka pihak bank akan memberikan strukturisasi pembiayaan bagi nasabah. Sebaliknya, jika nasabah tidak memiliki itikad  baik  dan  pasrah  maka  pihak  bank  pada  H+7  akan  melakukan  pelelangan  barang jaminannya.  Guna untuk menutupi kerugian yang timbul akibat pembiyaan gadai emas. Akan tetapi BSI KCP Krian dalam meyelesaikan gagal bayar atau macet selalu mengutamakan asas kekeluargaan dengan memberikan pengertian kepada nasabah secara halus dan mencari solusi bersama-sama.
Mitigasi risiko penerunan harga emas sama halnya dengan gagal bayar atau macet yakni menekankan  pada  aspek  FTV  ( Financing  to  Value ).  Agar  meminimalisir  kerugian  akibat fluktuasi harga emas pihak BSI KCP Krian memberikan pembiayaan 80% dari nilai FTV taksiran barang jaminan. Akan tetapi pada situasi pandemi ini dalam pemberian gadai emas tidak  secara  utuh  memberikan  80%  dari  taksiran  barang  jaminan.  Akan  tetapi  untuk meminimalisir  penurunan  dan  kenaikan  harga  pihak  bank  memberikan  pembiayaan  gadai emas sekitar kurang dari 80% daari nilai taksiran barang jaminan. Sebagai contoh kasus pada tahun  2020  harga  emas  sangat  berflukatif.  Dimana  harga  emas  mengalami  kenaikan  yang cukup tinggi namun juga tiba-tiba mengalami penurunan cukup drastis. Maka pihak BSI KCP Krian memitigasi risiko dengan cara menyampaikan diawal saat akad kepada nasabah jikalau nanti harga emas terjadi penurunan drastis maka nasabah harus mengurangi besarnya nilai pokok pembiayaan. Pengembalian pokok pembayaran nasabah kepada pihak bank bisa secara tunai  maupun  dicicil  sesuai  dengan  kemampuan  nasabah.  Kemudian  juga  dengan  cara memberikan  strukturisasi  kepada  nasabah  terkait  dengan  proses  penyesuaian  pembayaran akibat  terjadinya  penurunan  harga  emas.  Risiko  penurunan  harga  emas  untuk  selama  ini sangat mampu dikendalikan oleh pihak BSI KCP Krian. Dikarenakan harga produk emas di pasar sangat stabil sehingga masih bisa diantisipasi oleh pihak bank.

## Hambatan dalam Implementasi Manajemen Risiko pada Produk Gadai Emas
Dalam proses implementasi manajemen risiko yang dilaksanakan oleh pihak BSI KCP Krian  tentu  saja  terdapat  berbagai  hambatan.  Hambatan  dalam  proses  implementasi manajemen  risiko  tersebut  dapat  berasal  dari  internal  maupun  eksternal  bank.  Hambatan internal merupakan hambatan yang timbul dari dalam bank. Misalnya hambatan internal yang terjadi yaitu pihak bank salah melakukan penaksiran maupun menginput data gadai emas. Hal ini terjadi dikarenakan pihak staff berfokus pada target  pertumbuhan produk pembiayaan gadai  emas  yang  telah  ditetapkan  oleh  pihak  manajemen  bank.  Dengan  adanya  target pertumbuhan setiap bulan yang harus tercapai seringkali manajemen risiko yang ditetapkan sebelumnya tidak dilaksanakan dengan baik sesuai prosedur yang ada. Maka dengan hal ini akan  menyebabkan  timbulnya  kesalahan  meskipun  tidak  berdampak  besar  terhadap kesehatan bank. Sementara itu upaya yang dilakukan oleh BSI KCP Krian untuk mengatasi hambatan  internal  yakni  dengan  cara  melakukan  pengecekan  kembali  jaminan  tersebut. Pengecekan tersebut akan dilakukan oleh staff produk pembiayaan gadai emas melalui sebuah aplikasi yang bernama PWG Moon. Pihak staff akan melakukan pengecekan kembali atas barang  jaminan  nasabah  di  sistem  ini.  PWG  Moon  ini  ditujukan  untuk  meminimalisir terjadinya kesalahan dalam hal taksiran maupun input data jaminan nasabah. Melalui sistem ini akan diketahui apabila terdapat kesalahan pihak internal dalam melakukan taksiran atau proses menginput data. Kelebihan dari sistem PWG Moon ini yaitu data yang ditampilkan sesuai  dengan  jaminan  yang  diberikan  oleh  nasabah  dan  tidak  ada  yang  bisa  melakukan manipulasi data jaminan. Di lain sisi pihak BSI Krian juga senantiasa memberikan pelatihan kepada pegawainya agar dapat menjalankan prosedur pelayanan yang baik.
Selanjutnya  hambatan  eksternal  merupakan  hambatan  yang  timbul  dari  luar  bank. Hambatan  eksternal  dalam  penerapan  manajemen  risiko  oleh  BSI  KCP  Krian  seringkali ditimbulkan oleh pihak nasabah. Dimana terkadang dalam proses  pembiayaan gadai emas terdapat  nasabah  yang  kurang  koorperatif  dengan  pihak  bank.  Khususnya  nasabah  yang mengalami pembiayaan macet terkadang mereka tidak mengatakan secara jujur kepada pihak bank mengenai penyebab nasabah mengalami kesulitan memenuhi kewajibannya. Hambatan eksternal selanjutnya yakni terdapat nasabah saat pengajuan pembiayaan gadai emas terdapat itikad untuk menyuap pegawai pihak bank agar diberikan pembiayaan yang mereka inginkan. Padahal sudah diketahui oleh nasabah bahwasanya pembiayaan yang akan diberikan sesuai dengan  nilai  taksiran  emas  yang  dijaminkan.  BSI  KCP  Krian  dalam  upaya  mengatasi hambatan  eksternal  yang  terjadi  lebih  mengutamakan  kepada  asas  kekeluargaan.  Terkait dengan  pihak  yang  kurang  koorperatif  dalam  proses  pembiayaan,  pihak  bank  akan memberikan penjelasan secara halus kepada nasabah agar bisa lebih bersifat koorperatif. Dari sifat koorperatif tersebut antara pihak bank dan nasabah dalam proses pembiayaan tidak ada yang  dirugikan.  Apabila  nasabah  setelah  diberikan  penjelasan  tetap  tidak  berubah  maka nasabah  yang  mengalami  gagal  bayar  akan  diselesaikan  dengan  prosedur  penyelesaian pembiayaan yang berlaku.
Selanjutnya  untuk  mengatasi  nasabah  yang  mempunyai  i’tikad  untuk  melakukan penyuapan, pihak BSI KCP Krian  memiliki dua macam jenis cara. Tentu saja dalam hal ini pihak BSI KCP Krian dengan tegas akan menolak segala macam suap atau pemberian barang apapun oleh nasabah saat kegiatan operasional bank. Cara pertama yang dilakukan oleh pihak BSI KCP Krian yakni dengan cara memberikan penjelasan kepada nasabah bahwasanya pihak bank menolak secara tegas segala jenis penyuapan. Pihak bank akan memberikan pembiayaan kepada  nasabah  apabila  memenuhi  prosedur  yang  telah  ditetapkan  oleh  pihak  bank. Kemudian untuk besarnya pembiayaan yang diberikan kepada nasabah sesuai dengan nilai taksiran  barang  jaminan.  Apabila  nasabah  sudah  diberikan  penjelasan  namun  tetap melakukan penyuapan maka pihak bank akan memakai cara kedua. Adapun cara kedua yakni pihak  bank  tidak  bisa  memberikan  pembiayaan  yang  diajukan  oleh  nasabah.  Dikarenakan pihak bank dalam menjalankan proses pemberian gadai emas harus mematuhi prosedur yang berlaku. Pihak bank akan memberikan pembiayaan apabila nasabah mematuhi prosedur yang telah ditetapkan oleh pihak bank.

## Kesimpulan
Manajemen  risiko  merupakan  serangkaian  prosedur  serta  metode  yang  digunakan untuk mengidentifikasi, mengukur, memantau, dan mengendalikan risiko yang timbul dari suatu usaha. Berdasarkan hasil penelitian tersebut diketahui bahwasanya dalam pembiayaan BSI  gadai  emas  menimbulkan  berbagai  macam  risiko  yakni  risiko  operasional,  risiko likuiditas, serta risiko pasar. Oleh karena itu, pihak BSI KCP Krian dalam meminimalisir risiko yang timbul dari pembiayaan BSI gadai emas mengimplementasikan manajemen risiko. BSI KCP krian dalam menerapkan manajemen risiko terdapat empat proses yakni identifikasi risiko,  pengukuran  risiko,  pemantuan  risiko,  dan  pengendalian  risiko. Kemudian  dalam penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  pihak  BSI  KCP  Krian  selain  menerapkan  manajemen risiko juga telah menyiapkan mitigasi risiko terhadap produk BSI gadai emas. Mitigasi risiko ini  ditujukan  untuk  meminimalisir  ataupun  mencegah  risiko  yang  akan  menimbulkan kerugian terhadap pihak BSI KCP Krian. Mitigasi risiko yang diterapkan oleh BSI KCP Krian meliputi  mitigasi  risiko  keakuratan  penaksiran  emas,  mitigasi  risiko  penyimpanan  emas, mitigasi  risiko gagal  bayar  atau  macet,  serta  mitigasi  risiko  terkait  penurunan  harga emas. Hasil penelitian ini juga diketahui bahwasanya dalam penerapan manajemen risiko terdapat dua  hambatan  yakni  hambatan  internal  dan  eksternal.  Namun,  hambatan  tersebut  dapat

## The Risk Management of Gold Pawn Product in Bank Syariah Indonesia (BSI) Krian Branch
ditangani  secara  baik  oleh  pihak  BSI  KCP  Krian  baik  dengan  cara  kekeluargaan  ataupun tindakan tegas terhadap nasabah.
Saran
Berdasarkan  hasil  pembahasan  dalam  penelitian  tersebut,  maka  penulis  dapat memberikan  saran  sebagai  berikut.  Bagi  akademisi,  hasil  penelitian  ini  dapat  memberikan kontribusi pada ilmu manajemen keuangan serta perbankan syariah. Selain itu, penelitian ini kedepannya  dapat  dijadikan  sebagai  referensi  penelitian-penelitian  yang  relevan. Bagi perbankan  syariah  khususnya  BSI  KCP  Krian,  hasil  penelitian  ini  dapat  memberikan informasi ataupun referensi bagi pihak perbankan terkait dalam mengelola serta menerapkan manajemen  risiko  pada  produk  perbankan  syariah. Bagi  nasabah  perbankan  syariah khususnya nasabah BSI KCP Krian, bahwasanya nasabah harus mematuhi prosedur yang ditetapkan oleh pihak bank dalam pemberian produknya. Yang mana antara nasabah dan pihak bank saling diuntungkan dan tidak ada salah satu pihak yang dirugikan.

## Daftar Pustaka
Apriandany,  Nadine  Rizky.  “Manajemen  Risiko  Dalam  Pembiayaan  Gadai  Emas  (Studi Kasus BMT Maslahah Kantor Cabang Pabean Surabaya)” Vol. 7, no. No. 2 (2019): 1 – 12. https://jimfeb.ub.ac.id/index.php/jimfeb/article/view/5825/5123.
Balgis, Putri Dona. “ Gadai Emas Syariah : Evaluasi Dan Usulan Akad Sesuai Prinsip Syariah.” Jurnal Jurisprudence 7, no. 1 (2017): 87 – 96. https://doi.org/10.23917/jurisprudence.v7i1.4349.
Farid,  Muhammad,  and  Wafiq  Azizah.  “Manajemen  Risiko  Dalam  Perbankan  Syariah.” Muhasabatuna: Jurnal Akuntansi Dan Keuangan Islam 3, no. 2 (2021): 067 – 080. Fikruddin, Tahta, and Fath ul Mufid. “Strategi Penanganan Risiko Pembiayaan Murabahah Pada BMT Se Kabupaten Demak.” Equilibrium 3, no. 2 (2015): 255 – 270. Haroen, Nasrun. Fiqih Muamalah . Jakarta: Gaya Media Pratama, 2000. Hayati,  Sri. Manajemen  Risiko  Untuk  Bank  Perkreditan  Rakyat  Dan  Lembaga  Keuangan  Mikro . Yogyakarta: CV. Andi Offset, 2017.
Ilyas, Rahmat. “Manajemen Permodalan Bank Syariah.” BISNIS : Jurnal Bisnis Dan Manajemen Islam 5, no. 2 (2017): 323 – 38. https://doi.org/10.21043/bisnis.v5i2.3017.
Juliana.  “Implementasi  Manajemen Resiko  Pembiayaan  Gadai  Emas  Di  Bank  Syariah Mandiri KCP Poewali Mandar.” Parepare, 2020. http://repository.iainpare.ac.id/2203/1/15.2300.002.pdf.
Jureid. “Manajemen Risiko Bank Islam (Penanganan Pembiayaan Bermasalah Dalam Produk Pembiayaan  Pada  Pt.  Bank Muamalat  Cabang  Pembantu  Panyabungan).” Analytica Islamica 5, no. 1 (2016): 81 – 107.
Marimin, Agus, Abdul Haris Romdhoni, and Tira Nur Fitria. “Perkembangan Bank Syariah Di  Indonesia.” Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam 1,  no.  02  (2015):  75 – 87. https://doi.org/10.29040/jiei.v1i02.30.
Nasution,  Atiqi  Chollisni,  and  Abdullah  Hafidzy.  “Analisis  Mana jemen  Risiko  Pada Pembiayaan Murabahah Di BPRS Berkah Ramadhan.” EL-UJRAH: Journal Of Islamic Banking and Finance 01, no. 01 (2021): 25 – 38.
Peraturan  Bank  Indonesia  No:  5/8/PBI/2003.  Peraturan  Bank  Indonesia  No: 5/8/PBI/2003 Tentang Penerapan Manajemen Risiko Bagi Bank Umum (2003). Pratama, Rheza. “ Penerapan Manajemen Risiko Pada Perbankan Syariah (Studi Kasus Pada Bank Muamalat & Bank Syariah Mandiri Cabang Kota Ternate).” Jurnal Mitra Manajemen 2, no. 6 (2018): 597 – 609. https://doi.org/10.52160/ejmm.v2i6.162.
Sari,  Yunita,  Syaiful  Muhyidin,  and  Fachrudin  Fiqri  Affandy.  “Manajemen  Risiko  Gadai Emas Pada Pt.Pegadaian Syariah Jayapura.” OIKONOMIKA : Jurnal Kajian Ekonomi Dan Keuangan Syariah 1, no. 2 (2020): 1 – 17. https://doi.org/10.53491/oikonomika.v1i2.69. Setiawan, Iwan. “Penerapan Gadai Emas Pada Bank Syariah Perspektif Hukum Ekonomi Islam.” Al-Daulah: Jurnal Hukum Dan Perundangan Islam 6, no. 1 (2016): 188 – 213. Sofyan,  Syathir.  “Analisis  Penerapan  Manajemen  Risiko  Pembiayaan  Pada  Lembaga Pembiayaan Syaria h.” Bilancia: Jurnal Studi Ilmu Syariah Dan Hukum 11, no. 2 (2017): 359 – 90. https://doi.org/10.24239/blc.v11i2.310. Sugiarto, Eko. Menyusun Proposal Penelitian Kualitatif: Skripsi Dan Tesis . Pertama. Yogyakarta: Suaka Media, 2015.
Wandayanik, Riris. “Imple mentasi Manajemen Risiko Pembiayaan Murabahah Di Bank Bni Syariah Kantor Cabang Pembantu Mojokerto.” EL-Qist 05, no. 47 (2015): 963 – 79. Yazid, Muhammad, and Aji Prasetyo. Ekonomi Syariah (Teori Dan Praktik Di Lembaga Keuangan Syariah) . Surabaya: IMTIYAZ, 2019.
Yulianti,  Rahmani  Timorita,  Abiyajid  Bustami,  Nur  Atiqoh,  and  Rati  Anjellah.  “Studi Komparasi Penerapan Manajemen Risiko Produk Pembiayaan Di Lembaga Keuangan Mikro  Syariah.” Jurnal  Syarikah :  Jurnal  Ekonomi  Islam 4,  no.  1  (2018):  59 – 71. https://doi.org/10.30997/jsei.v4i1.1060.