## RELASI ETIKA ISLAM DAN CUSTOMER RETENTION BAGI PERBANKAN SYARIAH
Rafiuddin Ibrahim 1
1 Universitas Islam Negeri Datokarama Palu rafiuddin@uindatokarama.ac.id

## Abstract
This study discusses the extent to which Islamic business ethics affect customer retention in Islamic banking so that it can compete with conventional banking. The research method uses descriptive quantitative research, with 72 respondents from students, private employees, civil servants, and entrepreneurs. Data collection techniques in the form of observations, literature studies, and questionnaires The independent variable is the business ethics variable, with indicators of unity, justice, free will, responsibility, and virtue. As for customer retention with indicators  of customer loyalty  and  the  intensity  of  the  implementation  of  transactions  in Islamic  banking,  this  survey uses  simple  regression  analysis  using  IBM  SPSS  Statistics  20 software. The results of the study found that Islamic ethics have an influence on customer retention. This is evidenced by the percentage of Islamic ethics influence of 36.1% on customer retention, and the rest is influenced by other factors. The majority of the reasons customers choose  Islamic  banking  are  because  of  the  application  of  Islamic  business  ethics  in  the operations of Islamic banks, especially on the divine side. Customers assume that Islamic banks are banks that offer a solution to avoid the practice of usury. Inclusion and literacy stimulation are needed so as to increase public preference for Islamic banks..
Keywords : Customer Retention ; Islamic Banking; Islamic Ethics

## Abstrak
Penelitian  ini  membahas  sejauh  apa  etika  bisnis  Islam  berpengaruh  terhadap customer  retention  pada  perbankan  syariah,  sehingga  dapat  bersaing  dengan perbankan  konvensional.  Metode  penelitian  menggunakan  jenis  penelitian deskriptif  kuantitatif,  dengan  jumlah  responden  72  orang  yang  berasal  dari kalangan  mahasiswa,  pegawai  swasta,  pegawai  negeri,  serta  wiraswasta.  Teknik pengumpulan  data berupa  observasi, studi  pustaka, dan  angket. Adapun  variabel independen  adalah  variabel  etika  bisnis  dengan  indikator  kesatuan,  keadilan, kehendak  bebas,  tanggung  jawab,  dan  kebajikan.  Adapun  customer  retention dengan  indikator  loyalitas  nasabah  dan  intensitas  pelaksanaan  transaksi  pada perbankan  syariah.  Survey  ini  menggunakan  analisis  regresi  sederhana  dengan menggunaan  software  IBM  SPSS  Statistics  20.  Hasil  penelitian  ditemukan  bahwa etika  Islam  memiliki  pengaruh  terhadap  customer  retention,  hal  ini  dibuktikan dengan  persentase  pengaruh  etika  Islam  sebesar  36,1%  terhadap  customer retention, dan selebihnya dipengaruhi oleh faktor lain. mayoritas alasan nasabah
memilih perbankan syariah adalah karena diterapkannya etika bisnis Islam dalam operasional  bank  syariah  utamanya  pada  sisi  ketuhanan.  Nasabah  beranggapan bahwa bank syariah adalah bank yang merupakan solusi untuk menghindari praktik riba  Diperlukan  stimulus  inklusi  dan  literasi  sehingga  meningkatkan  preferensi masyarakat terhadap bank syariah.
Kata Kunci: Etika Islam; Perbankan Syariah; Retensi Pelanggan.

## A. PENDAHULUAN
Peran sektor perbankan memiliki dampak yang signifikan terhadap kegiatan perekonomian,  sehingga  kemajuan  bank  di  suatu  negara  dapat  pula  dijadikan ukuran kemajuan negara yang bersangkutan. Begitu pentingnya dunia perbankan, sehingga terdapat anggapan bahwa bank merupakan “nyawa” untuk menggerakkan roda perekonomian suatu negara, 1 bahkan industri perbankan telah menjadi pemain utama  dalam  ekspansi  ke  pasar  global. 2 Eksistensi  lembaga  keuangan  menempati posisi  sentral  dan  strategis  dalam  menghubungkan  kebutuhan  modal  kerja  dan investasi di sektor riil.
Bank  merupakan  agen  pembangunan  sebab  seluruh  bank  memiliki  fungsi sebagai  perantara  antara  pihak-pihak  yang  memiliki  modal  untuk  produksi, sehingga  dengan  bantuan  modal  dari  pengusaha,  sektor  riil  perekonomian  akan tumbuh. Lembaga keuangan memainkan dua peran integral dalam sistem keuangan. Peran pertama adalah mendukung berbagai pasar keuangan. Serta bertindak sebagai penyedia  solusi  keuangan  di  hadapan  kegagalan  pasar  meskipun  ada  lembaga pendukung pasar. 3
Perbankan syariah merupakan bank yang beroperasi menggunakan sistem bagi  hasil  dan  hal  inilah  yang  membedakan  dengan  bank  konvensional  yang memakai  sistem  bunga.  Saat  Indonesia  mengalami  krisis  moneter,  bank  syariah mampu  bertahan  dan  menjadi ini  menjadi  ajang  pembuktian  bahwa  perbankan
1 Novia  P  Hamidu,  “Pengaruh  Kinerja  Keuangan  Terhadap  Pertumbuhan  Laba  Pada Perbankan Di Bei,” Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi 1, no. 3 (2013): 711 – 21.
2 Murugan Anandarajan, Magid Igbaria, and Uzoamaka P Anakwe, “Technology Acceptance in  the  Banking  Industry,” Information  Technology  &  People 13,  no.  4  (January  1,  2000):  298 – 312, https://doi.org/10.1108/09593840010359491.
3 Mahmod  A.  El-Gamal, Islamic  Finance;  Law,  Economics  and  Practise (Cambridge:  Cambridge University Press, 2006), 135.
syariah  dapat  bertahan  dalam  menghadapi  permasalahan-permasalahan  ekonomi yang terjadi khususnya di Indonesia.
Berdasarkan  data  yang  diperoleh  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan  diperoleh bahwa  dana  pihak  ketiga  (DPK)  pada  perbankan  syariah  dari  tahun  ke  tahun mengalami  peningkatan.  Meski  demikian,  jumlah  DPK  yang  terdapat  pada perbankan  syariah    jauh  relatif  lebih  kecil  perkembangannya  dibandingkan  DPK pada bank konvensional. Hal ini dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel. 1 Jumlah DPK pada Bank Syariah dan Konvensional Bank 2016 2017 2018 Juli 2019 Bank Syariah 279.335 334.888 371.828 384.249 Bank Konvensional 4.836.758 5.289.377 5.630.448 5.812.076
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan, 2019.
Ajaran  Islam  mengajarkan  kepada  penganutnya  agar  melakukan  praktik ekonomi  sesuai  dengan  etika  keislaman  yang  bertujuan  sebagai  alat  kontrol  bagi manusia  dalam  beraktivitas.  Etika  bisnis  Islam  memiliki  prinsip  yang  merupakan pedoman dalam melaksanakan aktivitas ekonomi yang berlandaskan pada kesatuan, keadilan, kesamaan, kehendak bebas, bertanggung jawab, kejujuran, keterbukaan, dan kebersamaan.
Dalam  dunia  perbankan,  setiap  produk  dikemas  sedemikian  rupa  dalam upaya  menarik  konsumen,  tak  terkecuali  perbankan  syariah  yang    memberikan pelayanan yang didukung dengan pengembangan etika bisnis Islam yang menjadi keunggulan  dibandingkan  bank  konvensional.  Salah  satu  bagian  dari  manajemen pemasaran  adalah  retensi  pelanggan  yang  membahas  tentang  upaya  untuk mempertahankan  pelanggan.  Berbagai  penelitian  telah  dilakukan  dengan  hasil bahwa  mempertahankan  pelanggan  jauh  lebih  murah  pada  sisi cost dari  pada mencari  pelanggan  baru. Customer  retention merupakan  bentuk loyalitas yang berkaitan dengan perilaku yang diukur berdasarkan perilaku beli konsumen yang ditujukan kepada tingginya tingkat frekuensi konsumen membeli produk.jasa.
Dengan pemaparan di atas, maka paper ini membahas sejauh apa etika bisnis Islam  berpengaruh  terhadap customer  retention ,  sehingga  dapat  bersaing  dengan
perbankan konvensional. Sedang metode penelitian menggunakan jenis penelitian deskriptif  kuantitatif  yakni  bertujuan  untuk  mendeskripsikan  hubungan,  uji hubungan, dan uji pengaruh antar variabel yang dihipotesis. Penelitian kuantitatif adalah  penelitian  yang  mengkaji  seberapa  besar  pengaruh  variabel  independent terhadap variabel dependent.
Jumlah  sampel  dalam  penelitian  ini  berjumlah  72  responden  yang  berasal dari kalangan mahasiswa, pegawai swasta, pegawai negeri, serta wiraswasta. Teknik pengumpulan  data  berupa  observasi,  studi  pustaka,  dan  angket.  Instrumen penelitian  berupa  angket  yang  berisi  pertanyaan  dengan  skala  likert.  Adapun variabel  independen  adalah  variabel  etika  bisnis  dengan  indikator  kesatuan, keadilan,  kehendak  bebas,  tanggung  jawab,  dan  kebajikan.  Adapun  customer retention dengan indikator loyalitas nasabah dan intensitas pelaksanaan transaksi pada perbankan syariah.  Survey mini ini menggunakan analisis regresi sederhana dengan menggunaan software IBM SPSS Statistics 20.

## B. PEMBAHASAN DAN HASIL PENELITIAN

## 1. Pembahasan
Perekonomian umat manusia mengalami perkembangan yang sangat pesat. Salah satu pemicu utama adalah revolusi industri di Eropa, yang menurut Veitzhal Rivai  terjadi  Perubahan  tatanan  kehidupan  ekonomi  masyarakat,  terutama  cara berbisnis, perhatian pada nasib orang lain, dan permasalahan lain. 4 Berbagai macam masalah yang hadir dalam perekonomian yang berujung pada etika dalam ekonomi. Hal ini dikarenakan merajalelanya praktik persaingan tidak sehat, praktik korupsi, monopoli, intimidasi, dikriminasi, serta cara-cara yang tidak terpuji demi mencapai keuntungan yang maksimum.
Manusia telah sekian lama larut pada paham materialisme dan hedonisme yang menghadirkan kesenjangan di tengah masyarakat. Berbagai aliran-aliran etika hadir  untuk  mengatasi  hal  tersebut,  namun  tetap  saja  tak  mampu  mengatasi persoalan-persoalan  yang  telah  disebutkan.  Dengan  realitas  tersebut,  maka  perlu
4 Veithzal Rivai and Antoni Nizar Umar, Islamic Economic Finance; Ekonomi Dan Keuangan Islam Bukan Alternatif Tetapi Solusi (Jakarta: Gramedia, 2012), 212.
mengembalikan  moral  ke  posisi  yang  seharusnya  yang  meliputi  seluruh  aspek kehidupan manusia termasuk ekonomi. Nilai-nilai moral yang bersumber dari ajaran agama perlahan luntur dalam perekonomian dan kegiatan usaha.
Menurut Umer Chapra, hal ini terjadi karena hilangnya moral filter. Karena kepentingan sosio ekonomi, agama yang secara esensial terletak pada persetujuan bersama  yang  diberikan  untuk  nilai-nilai  moral,  dengan  demikian  meyakinkan penerimaannya tidak terbantah sebagai sebuah dasar untuk keputusan-keputusan sosio  ekonomi  dan  politik,  maka  hilangnya  dukungan  agama  terhadap  nilai-nilai tersebut adalah sebuah tragedi besar. Kepentingan pribadi, harga, dan laba menjadi pengganti  utama  untuk  alokasi  distribusi. 5 Berdasarkan  pemaparan  di  atas,  maka diperlukan  moral  filter  yang  mampu  menjadi  acuan  bagi  para  pelaku  ekonomi. Sebagai  agama  yang  sempurna,  Islam  menempatkan  moral  sebagai  standar  bagi umat manusia dalam menjalankan tugasnya sebagai khalifah.
a. Pengertian Etika Bisnis Islam
Etika adalah cabang filsafat yang mencari hakikat tingkah laku manusia dan tindakan  seseorang,  yang  dilakukan  dengan  penuh  kesadaran  berdasarkan pertimbangan  pemikirannya. 6 Etika  menunjukkan  prinsip-prinsip  moral  atau standar perilaku manusia dan persepsi masyarakat tentang apa yang baik dan buruk. Prinsip-prinsip  moral  suatu  masyarakat  melambangkan  nilai-nilai  bersama. 7 Terminologi “etika”secara etimologis  berasal  dari  Yunani, “ethos”,  yang  berarti “ custom ” atau kebiasaan yang berkaitan dengan tindakan atau tingkah laku manusia, juga dapat berarti “karakter” manusia (keseluruhan cetusan perilaku manusia dalam perbuatannya). 8 Dalam Oxford Advanced Learner's Dictionary, istilah etika mengacu
5 M.  Umar  Chapra, Islam  and  Economic  Challenge (Herndon:  The  International  Institute  of Islamic Though, 1992), 27 – 28.
6 Abdul Aziz, Etika Bisnis Perspektif Islam (Bandung: Alfabeta, 2013), 20.
7 Hussain Mohi-ud-Din Qadri, Bussiness Ethics in Islam (New York: Routledge, 2019), xiii.
8 Agustinus  W.  Dewantara, Filsafat  Moral:  Pergumulan  Etis  Keseharian  Hidup  Manusia (Yogyakarta: PT Kanisius, 2017), 3.
pada seperangkat prinsip moral yang mengendalikan atau memengaruhi perilaku seseorang. 9
Adapun  pengertian  bisnis  dikemukakakan  oleh  K  Bertens,  bisnis  adalah serangkaian  kegiatan  yang  terdiri  dari  tukar  menukar,  jual  beli,  memproduksi, memasarkan,  bekerja  atau  mempekerjakan  dan  interaksi  manusia  lainnya  yang tujuan adalah mendapatkan keuntungan. 10 Adapun Staub dan Attner sebagaimana yang  dikutip  oleh  Johan  Arifin,  bisnis  diartikan  sebagai  suatu  organisasi  yang menjalankan  aktivitas  produksi  dan  penjualan  barang-barang  dan  jasa-jasa  yang diinginkan oleh konsumen untuk memperoleh profit. 11
Pengertian  etika  bisnis  adalah  cabang  ilmu  dalam  etika  yang  membahas masalah  tentang  benar  dan  salah  dalam  bidang  berbisnis  dan  bersifat  normatif karena  etika  bisnis  mengarahkan  pelaku  usaha  untuk  melakukan  apa  yang seharusnya  dilakukan,  daripada  menggambarkan  apa  yang  sebenarnya  mereka lakukan.  Etika bisnis berkaitan dengan aturan, kode, dan standar yang memandu pelaku bisnis untuk memilih perilaku yang tepat dalam lingkungan bisnis tertentu. 12
Adapun etika bisnis Islam adalah proses dan upaya untuk menilai benar dan salah,  tentu  saja  melakukan  apa  yang  benar  mengenai  produk  dan  layanan perusahaan  dengan  pihak  yang  berkepentingan  dengan  tuntutan  perusahaan. Sebuah studi tentang kualitas moral kebijakan organisasi, konsep umum dan standar perilaku  etis  dalam  bisnis,  perilaku  yang  bertanggung  jawab  dan  perilaku  etis. Artinya  etika  bisnis  Islam  adalah  adat  atau  budaya  moral  yang  terkait  dengan menjalankan bisnis. 13 Muhammad Djakfar mengemukakan bahwa etika bisnis Islam adalah  norma-norma  etika  yang  berdasarkan  Al-Quran  dan  Hadist  yang  menjadi acuan bagi siapapun dalam aktivitas bisnisnya. 14
9 Qadri, Bussiness Ethics in Islam , xii.
10 K. Bertens, Pengantar Etika Bisnis (Yogyakarta: Kanisius, 2016), 17.
11 Johan Arifin, Etika Bisnis Islami (Semarang: Walisongo Press, 2009), 17.
12 Yusuf Sidani, Business Ethics in the Middle East (Newyork: Routledge, 2018), 5.
13 Aziz, Etika Bisnis Perspektif Islam , 35.
14 Muhammad Djakfar, Etika Bisnis (Jakarta: Penerbit Plus, 2012), 29.
Islam  telah  menetapkan  standar  etika  yang  berfungsi  sebagai  penyaring perilaku dalam melakukan aktivitas, terutama aktivitas perekonomian. Etika dalam Islam  bertujuan  untuk  mencegah  hasrat  manusia  akan  kesenangan  dengan mengubah  skala  selera  individu  sebagaimana  disyaratkan  oleh  Islam. 15 Sumber sistem etika dalam Islam berasal dari Al-Qur'an dan hadis. Konsep etika didasarkan pada kesejahteraan manusia dan kehidupan yang baik, menekankan persaudaraan dan  keadilan  sosial  ekonomi,  dan  memenuhi  keseimbangan  antara  kebutuhan material  dan  spiritual  manusia. 16 Islam  merupakan  agama  komprehensif  yang mengatur  etika  dengan  basis  moralitas  dengan  mengombimnasikan  nilai  spritual dan  material  dalam  kesatuan  yang  seimbang  dan  bertujuan  agar  manusia  dapat hidup bahagia dunia dan akhirat.
b. Aksioma-aksioma Filsafat Etika Islam
Aksioma  dasar  etika  Islam  berdasar  akan  tauhid,  hal  inilah  yang  memiliki perbedaan  dengan  pendapat  sekuler  yang  memandang  pribadi  sebagai  akhir  dari objek  pemikiran  moral. 17 Etika  dalam  Islam  mewajibkan  manusia  bukan  untuk berbuat baik kepada dirinya sendiri, tetapi juga harus berbuat baik kepada sesama manusia, lingkungan, dan Tuhan. Beberapa aksioma dasar etika bisnis Islam yang telah  dikembangkan  oleh  para  ulama  Islam  diturunkan  dari  penjabaran  konsep- konsep dasar nilai-nilai etika Islam.
Aksioma filsafat etika Islam seperti yang dipaparkan oleh Rafik Issa Beekun sebagai berikut: 18

## 1) Tauhid
Konsep tauhid dimaksudkan bahwa sumber etika Islam adalah kepercayaan total  dan  murni  terhadap  keesaan  Allah  yang  merupakan  dimensi  vertikal  yang
15 Chapra, Islam and Economic Challenge , 215.
16 Gillian Rice, “Islamic Ethics and the Implications for Business,” Journal of Business Ethics 18, no. 4 (1999): 345 – 58, https://doi.org/10.1023%2FA%3A1005711414306.
17 Necati  Aydin,  “Moral  Economic  Axioms,  Preference  Formation,  and Welfare  in  Islamic Economics  and  Business,” Asian  Journal  of  Business  Ethics 6  (June  1,  2018):  1 – 18, https://doi.org/10.1007/s13520-017-0077-7.
18 Rafik Issa Beekum, Islamic Ethic Business (USA: International Institute of Islamic Thought, 2006), 21.
berarti Allah sebagai Tuhan Yang Maha Esa menetapkan batas-batas tertentu atas perilaku manusia sebagai khalifah dalam rangka memberikan manfaat pada individu tanpa  mengorbankan  hak  individu  lainnya.  Integrasi  nilai  religius  dalam  aspek kehidupan  manusia  menimbulkan  perasaan  bahwa  manusia  tidak  boleh  berlaku semaunya  saja.  Selain  itu,  juga  dapat  meningkatkan  kesadaran  individu  insting altruistik  terhadap  sesama  maupun  dengan  lingkungannya. 19 Konsep  etika  dalam Islam berbeda secara signifikan dari yang sekuler. Pendapat sekuler tentang moral berpendapat pikiran sendiri merupakan ukuran akhir dari penalaran moral. Teori moral Islam menempatkan Allah sebagai pusat penalaran moral dan pikiran perlu dicerahkan oleh bimbingan Ilahi untuk membuat pilihan yang baik. 20
Konsep keesaan/tauhid memiliki pengaruh yang paling mendalam terhadap diri seorang muslim: 21
a) Karena seorang muslim percaya bahwa segala sesuatu di dunia adalah milik Allah. Tuhan yang juga memilikinya, pikiran dan perilakunya tidak dapat dibiaskan  oleh  apapun  juga.  Perspektifnya  menjadi  lebih  luas  dan pengabdiannya  tidak  lagi  terbatas  pada  kelompok  atau  lingkungan tertentu.  Segala  bentuk  pandangan  rasisme  ata  sistem  kasta  tidak  sesuai dengan pemikirannya.
b) Karena hanya Allah yang Maha Kuasa, maka kaum muslim berbeda dengan kaum lainnya, terbebas dari dan tidak takut akan semua bentuk kekuasaan lain kecuali Allah swt.
c) Karena umat muslim mempercayai yang akan menolong dirinya serta tidak akan pernah berputus asa hanya Allah swt.
d) Umat muslim akan taati dan menjalankan syariat.
19 Chapra, Islam and Economic Challenge , 202.
20 Aydin, “Moral Economic Axioms, Preference Formation, and Welfare in Islamic Economics and Business.”
21 Muhammad, Etika Bisnis Islami (Yogyakarta: UPP YKPN, 2004), 53 – 54.
2) Keadilan/Keseimbangan
Filosofi sosial ekonomi dalam Islam memiliki perbedaan dengan konsep adil yang diterapkan pada kapitalisme dan sosialisme. Konsep keadilan sosial ekonomi dalam Islam tidak hanya didasarkan pada komitmen spiritual, tetapi juga didasarkan pada  konsep  persaudaraan  universal  antar  manusia.  Bahkan  menurut  M.  Umer Chapra  Idealnya  masyarakat  harus  mewujudkan  kedua  konsep  tersebut  sekaligus sebab keduanya tidak dapat dipisahkan. 22
Keadilan  ekonomi  dalam  Islam  menekankan  kesetaraan  dan  menghindari ketimpangan  sosial  akibat  ketimpangan  ekonomi.  Dalam  ekonomi,  keadilan memiliki  prinsip  dan  konsep  etis  yang  berasal  dari  tuntunan  Islam,  tanpa  hal  itu keadilan akan memiliki kelemahan. Konsep persaudaraanpun akan tercipta dengan menghadirkan keadilan ekonomi bagi masyarakat.
Filosofi  persaudaraan  dalam  Islam  ialah  tolong-menolong  kepada  sesama agar dapat memberikan sikap cinta dan kasih sayang, kerjasama dan gotong royong yang  bermuara  pada  usaha  bersama  yang  produktif  dan  kemaslahatan  yang maksimal. Dari sejarah Islam terkait dakwah yang dilakukan oleh Nabi sehubungan dengan  gagasan  persaudaraan  dalam  banyak  dokumen  dijelaskan  bagaimana persaudaraan  antar  golongan  Ansar  yang  menyediakan  pakaian,  makanan,  dan kebutuhan  hidup  lainnya  kepada  golongan  Muhajirin.  Persaudaraan  ini memperkuat keyakinan dan melemahkan perbedaan diantara mereka. 23

## 3) Kehendak Bebas
Dalam  Islam,  manusia  diberikan  kebebasan  untuk  melakukan  seluruh tindakan yang diperlukan untuk mencapai kesejahteraan dengan mengelola sumber daya  yang  dikuasai  untuk  dikelola  dan  dimanfaatkan.  Hal  ini  tidak  terlepas  dari posisi manusia sebagai khalifah di muka bumi. Namun, kebebasan tersebut dibatasi oleh nilai-nilai Islam yang wajib dipatuhi. 24 Menurut Muhammad, cakupan adalah potensi  manusia untuk  berperilaku tanpa tekanan sebagai sebagai khalifah Allah.
22 Ismail  Nawawi  Uha, Filsafat  Ekonomi  Islam:  Kajian  Isu  Nalar  Pemikiran  Ekonomi  Dan Reengenering Teori Pengantar Praktik (Jakarta: VIV Press, 2012), 131 – 32.
23 Chapra, Islam and Economic Challenge , 209.
24 Chapra, 206.
Manusia  bebas  membuat  janji  dan  mempertahankannya  atau  melanggarnya. Seorang  Muslim  yang  memasrahkan  kehidupannya  pada  kehendak  Allah,  akan menjalankan seluruh janji yang dibuat olehnya. 25

## 4) Tanggung Jawab
Jawed  Akhtar  Muhammad  mengemukakan  sebagaimana  yang  dikutip  oleh Azharsyah Ibrahim bahwa konsep tanggung jawab menuntut individu bertanggung jawab  penuh  atas  perbuatannya.  Prinsip  ini  merupakan  bahagian  dari  prinsip- prinsip  sebelumnya. 26 Kebebasan  yang  tidak  terbatas  adalah  absurditas  yang menandakan tidak adanya sikap tanggung jawab, sehingga dalam rangka memenuhi konsep  keadilan  dan  tauhid,  maka  manusia  harus  bertanggung  jawab  terhadap segala tindakannya. 27

## 5) Kebajikan
Pada posisi bisnis, dimaksud sebagai tujuan, sikap, dan tindakan yang tepat yang  tidak  hanya  mencakup  bagaimana  kita  menghasilkan  dan  mengidentifikasi pendapatan,  tetapi  juga  bagaimana  kita  mencari  dan  memperoleh  peningkatan. Prinsip  ini  terdiri  dari  unsur-unsur  penting:  keunikan  dan  kejujuran.  Diferensiasi dalam bisnis ditunjukkan oleh sikap dalam bermuamalah yang sukarela dan ramah. Kejujuran  ditunjukkan  dengan  bertindak  jujur  dan  tanpa  penipuan  dalam  semua urusan bisnis. Karena prinsip yang kebenaran ini, etika bisnis Islam sangat berhati- hati dan preventif terhadap kemungkinan terjadinya kerugian pada salah satu pihak yang melakukan baik transaksi, kerjasama atau peristiwa pembuatan perjanjian. 28
c. Customer Retention
Menurut  Levitt  sebagaimana  yang  dikutip  oleh  Fandy  Tjiptono,  bahwa hakikat  tujuan  utama  setiap  bisnis  adalah  menciptakan  dan  mempertahankan pelanggan.  Ironisnya,  banyak  perusahaan  yang  jauh  lebih  mengutamakan
25 Muhammad, Etika Bisnis Islami , 66.
26 Azharsyah Ibrahim, “Islamic Work Ethics and Economic Development in Islamic Countries: Bridging  Between  Theory  and  Reality,” International  Conference  of  Moslem  Society 2  (2018):  43 – 50, https://doi.org/10.24090/icms.2018.1905.
27 Muhammad, Etika Bisnis Islami , 56.
28 Aziz, Etika Bisnis Perspektif Islam , 46.
penciptaan  pelanggan  baru  daru  mempertahankan  pelanggan  yang  sudah  ada. 29 Menurut  Hoffman  dan  Barison  sebagaimana  yang  dikutip  oleh  Natalia  Sri  Endah Kurniawati dan Ni Putu Dyah Krismawintari bahwa tingkat kepuasan produk atau jasa  yang  tinggi  tidak  memberikan  jaminan  bahwa  konsumen  akan  tetap  loyal. Faktanya,  satu  penelitian  menemukan  bahwa  rata-rata  dari  65%  konsumennya hingga  85%  konsumennya  berpindah  kelain  brand  yang  sebenarnya  'puas'  atau 'sangat  puas'  dengan  penyedia  layanan  mereka  sebelumnya.  Faktor  yang mendorong  mereka  antara  lain  mencari  variasi  lain,  rasa  ingin  tahu,  kebutuhan perubahan untuk mengatasi kebosanan, dan menghindari kejenuhan dengan brand yang sama. 30
Bisnis  akan  berkembang  lebih  cepat  ketika  telah  memiliki  lebih  banyak konsumen.  Namun,  suatu  bisnis  perlu  merenungkan  pertimbangan  ketika membangun  hubungan  pelanggan  dalam  jangka  waktu  yang  panjang.  Hal  ini memiliki tujuan agar konsumen selalu dapat mengkonsumsi produk yang ditawakan kepadanya. Customer  retention merupakan  strategi  berbasis  nilai  konsumen  yang terdiri dari tingkat beralih konsumen dan peningkatan daya tahan konsumen. 31
Customer  retention adalah  wujud  kesetiaan  yang  berkaitan  dengan  watak konsumen  yang  dinilai  berdasar  perilaku  pembelian,  dan  ditunjukkan  dengan tingginya  frekuensi  konsumen  membeli  sesuatu  produk  barang  dan  jasa.  Adapun kesetiaan  mengacu  pada  pengukuran  sikap  berdasar  faktor  sikap  termasuk keyakinan,  emosi,  dan  niat  membeli.  Dengan  demikian,  loyalitas  terkait  dengan sikap konsumen dan retensi berhubungan dengan perilaku konsumen. 32
29 Fandy Tjiptono, Manajemen Pemasaran (Yogyakarta: PT. Andi Offset, 2014), 380.
30 Natalia Sri Endah Kurniawati and Ni Putu Dyah Krismawintari, “Konsumen Dan Customer Retention Pada” 13, no. 1 (2018): 35– 41.
31 Philip Kotler and Kevin Lane Keller, Manajemen Pemasaran (Jakarta: Erlangga, 2009), 150 – 51.
32 F.  Buttle, Customer  Relationship  Manajemen,  Concepts  and  Tools (Jakarta:  Bayumedia Publishing, 2004), 31.
Berbagai  riset  menunjukkan  bahwa  retensi  pelanggan  yang  dilandasi kemampuan membangun orientasi pelanggan dapat memberikan sejumlah manfaat, yaitu: 33
1) Peningkatan produktivitas yang bersumber dari
a) efisiensi  biaya  dalam  melayani repeat  customer .  Biaya  untuk  menarik pelanggan  baru  cenderung  lebih  mahal  dibandingkan  biaya mempertahankan pelanggan lama. Hal ini dikarenakan: 1) skala ekonomi dalam  pemanufakturan  dan  operasi  jasa  terbentuk  karena  perusahaan memproduksi item produk atau jasa yang sama kepada pelanggan yang sama;  2)  biaya  pemasaran  cenderung  rendah  karena  pelanggan  telah familiar dengan produk atau jasa perusahaan; dan 3) orientasi pelanggan juga  bisa  menekan  biaya  yang  ditimbulkan  akibat  ketidakpuasan pelanggan.
b) Kesediaan  untuk  membayar  premium  karena  pelanggan  yang  puas cenderung menghadapi biaya pengalihan, baik yang sifatnya ekonomis maupun psikologis.
c) Loyalitas pelanggan. Dalam masa kritis, pelanggan yang loyal bisa sangat membantu perusahaan untuk kembali bangkit.
2) Pertumbuhan pendapatan, melalui:
a) Berdasarkan  konsep  tangga  loyalitas,  pelanggan  yang  puas  dan  loyal terhadap  produk  perusahaan  akan  sangat  berharga  dan  menjadi semacam  duta  besar  perusahaan  yang  berpotensi  menyebarluaskan pengalaman.
b) Pelanggan  yang  puas  dan  loyal  cenderung  tidak  mudah  beralih  ke pemasuk lain.
c) Inovasi  produk  dan  jasa  baru.  Pelanggan  bisa  menjadi  sumber  ide potensial  bagi  pengembangan  produk  dan  jasa  baru.  Kebutuhan  yang belum terpenuhi dan permasalahan yang dihadapi pada produk dan jasa saat ini mampu memberikan inspirasi bagi perusahaan untuk berinovasi.
33 Tjiptono, Manajemen Pemasaran , 181 – 82.
Menurut Hasan, Untuk dapat mempertahankan pelanggan dapat dilakukan strategi sebagai berikut:
o melakukan  riset  konsumen  untuk  mengukur,  mengevaluasi  dan  menjelaskan keinginan, sikap dan perilaku mereka;
o melibatkan keterlibatan lintas fungsi yang aktif dalam kepuasan pelanggan dan manajemen retensi;
o memberikan  kemudahan  dan  kesiapan  bagi  konsumen  untuk  menyampaikan kebutuhan, harapan, persepsi bahkan keluhannya kepada perusahaan;
o manfaat  informasi  (database)  tentang  kebutuhan  pelanggan,  preferensi, frekuensi pembelian dan kepuasan terhadap produk;
o menentukan kebutuhan dasar pembeli yang akan dilayani dan dipenuhi;
o menciptakan produk yang memiliki nilai superior terhadap pasar sasaran yang dilayani;
o memberikan kepuasan  tinggi untuk  menciptakan hambatan untuk beralih ke pemasok  lain  melalui  biaya  investasi  dan  penelitian  yang  rendah,  diskon  ke pemasok lain, dan layanan yang memuaskan;
o Adanya kelompok pembeli sebagai sasaran dalam penjualan;
o menerapkan strategi yang paling bervariasi dengan memilih kualitas tinggi atau harga rendah atau kombinasi keduanya. 34
2. Hasil Penelitian
a. Uji Validitas dan Realibilitas
Berdasarkan  uji  validitas  ditemukan  bahwa  seluruh  pertanyaan  termasuk dalam kategori valid. Hal ini dibuktikan melalui hasil uji yang r hitung lebih besar dari pada r tabel sebesar 0,1954. Adapun hasil dari uji realibilitas ditemukan bahwa nilai  cronbach’s  alpha  sebesar  0,842  yang  mengindikasikan  bahwa  instrumen termasuk dalam kategori reliabel.
b. Deskripsi Jawaban Responden
Survey  mini  ini  menggunakan  kuesioner  sebagai  data  primer  yang  telah disebarkan kepada responden dengan hasil sebagai berikut:
34 Ali Hasan, Marketing (Yogyakarta: Media Pressindo, 2009), 3 – 7.

## Tabel.2
Persentase Jawaban Responden Pernyataan SS S N TS STS Saya menjadi nasabah bank syariah dalam mendukung perekonomian Islam 61,1  36,1 1,4 1,4 0 Saya menjadi nasabah bank syariah untuk menghindari riba 63,9  26,4 6,9 2,8 0 Karyawan bank syariah berpengalaman pada bidang Ekonomi Islam dibuktikan saat menjelaskan produk bank syariah 18,1  51,4 25 5,5 0 Karyawan  bank syariah tidak membedakan dalam perlakuan kepada seluruh nasabah 44,4  41,7  12,5 1,4 0 Nasabah memperoleh bagi hasil sesuai yang diperhitungkan dalam kesepakatan 34,7  48,6  15,3 1,4 0 Alternatif pilihan produk yang terdapat pada bank syariah membuat saya bebas untuk memilih produk 34,7 50  13,9 1,4 0 Karyawan Bank Syariah menanggapi dengan baik yang dikeluhkan nasabah 38,9  52,8 8,3 0 0 Penanganan transaksi yang tepat dan cepat oleh Karyawan bank syariah 31,9  59,7 8,4 0 0 Karyawan bank syariah bersikap ramah dalam melayani nasabah 58,3  37,5 4,2 0 0 Saya tetap akan memilih bank syariah sebagai tempat menabung dan melakukan transaksi keuangan 41,7  44,4  13,9 0 0 Karena melayani dengan memuaskan, bertanggung jawab, dan adil sehingga Saya akan tetap memilih bank syariah 34,7  48,6  13,9 2,8 0 Mayoritas transaksi keuangan, saya lakukan di bank syariah 22,2  38,9  37,5 1,4 0
Tabel di atas merupakan persentase jawaban dari masing-masing pernyataan yang  telah  dijawab  oleh  responden.  Untuk  pernyataan  pada  variabel  X  yaitu pernyataan “Saya menjadi nasabah bank syariah dalam mendukung perekonomian Islam” sebanyak 61,1% menjawab sangat setuju; 36,1% yang menjawab setuju; 1,4% menjawab  netral;  dan  1,4%  menjawab  tidak  setuju .  Pernyataan  “Saya  menjadi nasabah bank syariah untuk menghindari riba” sebanyak 63,9% menjawab sangat setuju; 26,4% menjawab setuju; 16,9% menjawab netral; dan 2,8% menjawab tidak setuju. Pernyataan “ Karyawan bank syariah berpengalaman pada bidang Ekonomi Islam dibuktikan saat menjelaskan produk bank syariah ” sebanyak 18,1% menjawab sangat  setuju;  51,4%  menjawab  setuju;  25%  menjawab  netral;  dan  5,5%  persen
menjawab  tidak  setuju.  Pernyataan  “ Karyawan    bank  syariah  tidak  membedakan dalam perlakuan kepada seluruh nasabah ” sebanyak 44,4% menjawab sangat setuju;
41,7%  menjawab  setuju,  12,5%  menjawab  netral;  1,4%  menjawab  tidak  setuju. Pernyataan  “ Nasabah  memperoleh  bagi  hasil  sesuai  yang  diperhitungkan  dalam kesepakatan ”  sebanyak    34,7%  menjawab  sangat  setuju;  4 8,6%  menjawab  setuju; 15,3%  menjawab  netral;  dan  1,4%  menjawab  tidak  setuju.  Pernyataan  “Alternatif pilihan produk yang terdapat pada bank syariah membuat saya bebas untuk memilih produk” sebanyak  34,7%  menjawab  sangat  setuju;  50%  menjawab  setuju;  13,9%
me njawab  netral;  dan  1,4%  menjawab  1,4.  Pernyataan  “ Karyawan  Bank  Syariah menanggapi  dengan  baik  yang  dikeluhkan  nasabah ”  sebanyak  38,9&  menjawab sangat  setuju;  52,8%  menjawab  setuju;  dan  8,3%  menjawab  netral.  Pernyataan “ Penanganan transaksi yang tepat dan cepat oleh Karyawan bank syariah ” sebanyak 31,9% menjawab sangat setuju; 59,7% menjawab setuju, dan 8,4% menjawab netral. Pernyataan  “Karyawan  bank  syariah  bersikap  ramah  dalam  melayani  nasabah” sebanyak  58,3%  menjawab  sangat  setuju;  37,5%  menjawab  setuju;  dan  4,2% menjawab netral.
Adapun untuk variabel dependen yaitu pernyataan “ Saya tetap akan memilih bank  syariah  sebagai  tempat  menabung  dan  melakukan  transaksi  keuangan ” sebanyak  41,7%  menjawab  sangat  setuju;  44,4%  menjawab  setuju;  dan  sebanyak 13,9 %  menjawab  netral.  Pernyataan  “ Karena  melayani  dengan  memuaskan, bertanggung  jawab,  dan  adil  sehingga  Saya  akan  tetap  memilih  bank  syariah ” sebanyak 34,7% menjawab sangat setuju; 48,6% menjawab setuju; 13,9% menjawab netral;  dan  2,8%  menjawab  tidak  setuju. Pernyataan  terakhir  yaitu  “Mayoritas transaksi keuangan, saya lakukan di bank syariah” sebanyak 22,2% menjawab sangat setuju; 38,9% menjawab  setuju, 37,5% menjawab netral; dan 1,4% menjawab tidak setuju.
c. Pengujian dan Analisis Data
Berdasarkan hasil uji analisis regresi sederhana ditemukan bahwa etika Islam memiliki pengaruh yang positif terhadap customer retention dengan persamaan Y = 1,733  +  0,272  +  e.  Persamaan  tersebut  mengindikasikan  bahwa  konstanta  1,733 mengindikasikan nilai dari customer retention bila nilai koefisien regresi etika Islam
sebesar  0.  Adapun  nilai  koefisien  regresi  0,272  mengindikasikan  bahwa  bila  nilai etika  Islam  mengalami  penambahan  sebensar  1,  maka  nilai  customer  retention mengalami peningkatan sebesar 0,272.
Adapun hasil uji t ditemukan bahwa etika Islam memiliki pengaruh terhadap customer retention , hal ini dibuktikan dengan nilai signifikan < 0,005 dan nilai t hitung > t tabel yaitu 6,921 > 1,994. Adapun persentase pengaruh etika Islam sebesar 36,1% terhadap customer retention , dan selebihnya dipengaruhi oleh faktor lain.
d. Pembahasan
Berdasarkan  pemaparan  di  atas,  maka  dihasilkan  bahwa  penerapan  etika Islam  memiliki  pengaruh  terhadap customer  retention pada  perbankan  syariah.
Berdasarkan jawaban responden ditemukan bahwa nasabah bank syariah bersedia menjadi nasabah dikarenakan untuk menghidari praktik riba. Terkepas dari perkara bunga  termasuk  dalam  kategori  riba  dan  masih  banyak  perdebatan  akan  hal tersebut, ternyata jawaban responden menunjukkan motif untuk menjadi nasabah pada bank syariah dipengaruhi untuk menghindari riba. Selain motif tersebut, motif nasabah  bertransaksi  pada  bank  syariah  karena  merupakan  kontribusi  bagi perkembangan ekonomi Islam di Indonesia.
Sebagaimana  yang  dikutip  oleh  Siti  Asiyah,  dalam  penelitian  Metawa  dan Almossawi  bahwa  keputusan  seleksi  bank  yang  dilakukan  konsumen  lebih didasarkan atas pertimbangan religius. Kepatuhan terhadap prinsip Islam didapati sebagai kriteria paling penting dari segalanya. Omer melakukan penelitian terhadap 300 orang muslim di Inggris yang menunjukkan bahwa faktor agama yang menjadi faktor penting alasan nasabah memilih lembaga keuangan syariah. 35
Rima M. Bizri yang melakukan peneltian pada bank syariah di Lebanon. Hasil penelitian tersbut menunjukkan bahwa nasabah bank syariah sebagian besar adalah Muslim.  Menurut  penelitian  tersebut  ditemukan  bahwa  tidak  tidak  ada permasalahan apakah nasabah berpendidikan atau tidak, pria atau wanita, kaya atau miskin, namun yang paling penting adalah orientasi keagamaannya karena menjadi
35 Siti Asiyah, “Pengaruh Ketaatan Pada Prinsip Syariah Terhadap Loyalitas Nasabah,” Ekuitas (Jurnal Ekonomi Dan Keuangan) 1, no. 1 (2018): 104 – 21, https://doi.org/10.24034/j25485024.y2017.v1.i1.2051.
Muslim yang berkomitmen berkontribusi pada kecenderungan untuk menjadi klien bank syariah. Oleh karena itu, tampaknya masuk akal untuk menyimpulkan bahwa klien yang ada dan potensial dari bank Islam di Lebanon adalah pekerja, dewasa, dan Muslim yang berkomitmen. 36
Berbeda  hasil  penelitian  yang  diperoleh  oleh  A.  Syathir  Sofyan  yang menemukan  bahwa  variabel  syariah  berpengaruh  secara  positif  namun  tidak signifikan  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah.  Namun  faktor  profit  margin berpengaruh  secara  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah yang  didasarkan  pada  faktor  pribadi  dimana  seseorng  memilih  berdasarkan kebutuhan dan memperhatikan keuntungan yang akan diperoleh dari produk yang dipilih. 37
Namun  realitas  yang  terjadi,  pertumbuhan  perbankan  syariah  masih tergolong  lambat  bila  dibandingkan  di  negara-negara  lain.  Alasan  utama  bagi customer  retention adalah  karena  bank  syariah  adalah  bank  yang  sesuai  dengan prinsip  syariah.  Padahal  Indonesia  sebagai  bangsa  besar  merupakan  negara  yang berpenduduk mayoritas muslim, belum mampu menarik masyarakat untuk menjadi nasabah pada bank syariah.
Kinerja  perbankan  syariah  termasuk  kategori  lambat  yang  membuat perbankan  syariah  selalu  menjadi  pembahasan,  utamanya  masalah  penguatan modal,  likuiditas,  dan  efisiensi.  Selain  itu,  perbankan  syariah  masih  sulit menghadapi  hegemoni  bank  konvensional.  Bahlan,  beberapa  hambatan  bank syariah  lambat  berkembang  adalah  struktur  pendanaan  bank  syariah  masih mengandalkan  pembiayaan  dari  dana  mahal  sehingga  tidak  efisien  dan  produk masih tidak variatif, serta kesadaran masyarakan yang kurang terhadap perbankan syariah. Selain itu, beberapa isu pula hadir bahwa bank syariah tidak berbeda dengan
36 Rima M. Bizri, “A Study of Islamic Banks in the Non -GCC MENA Region: Evidence from Lebanon,” International Journal of Bank Marketing 32, no. 2 (2014): 130 – 49,
https://doi.org/10.1108/IJBM-04-2013-0035.
37 A  Syathir  Sof yan,  “Analisis  Faktor -Faktor  Yang  Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah Memilih Jasa Perbankan Pada PT. Bank Sulselbar UUS Makassar,” Bilancia 9, no. 1 (2015).
bank konvensional padahal secara operasional sangat berbeda. Hal ini dikarenakan kurangnya pemahaman masyarakat terkait bank syariah.
Terdapat  pula  tanggapan  dari  berbagai  kalangan  masyarakat  bahwa pembiayaan  pada  bank  syariah  lebih  tinggi  bila  dibandingkan  bunga  kredit  pada bank konvesional. Hal ini karenakan karena share bank syariah di Indonesia masih sangat rendah dibandingkan bank konvensional. Nisbah bergantung pada dana yang dikumpulkan sehingga alasan bank konvensional lebih rendah karena nasabahnya lebih  banyak  daripada  bank  syariah.  Selain  itu,  akad  yang  dilakukan  oleh  bank syariah  adalah  akad  yang  memberikan  nasabah  flat  rate  yaitu  murabahah  yang cicilannya  tetap  hingga  perjanjian  selesai.  Namun,  di  balik  beberapa  isu  yang berkembang terkait perbankan syariah, beberapa masyarakat memiliki komitmen kuat  terhadap  perbankan  syariah  dengan  melakukan  transaksi  pada  perbankan syariah dengan asumsi bahwa bank syariah adalah bank yang beroperasional secara syariah.
Dalam dunia saat ini dan dengan percampuran budaya yang ada, memiliki layanan  perbankan  Islam  tersedia  untuk  setiap  orang,  baik  Muslim  maupun  non- Muslim di semua negara adalah pencapaian yang sangat penting, karena metodologi perbankan  Islam  memberikan  pelanggan  dengan  opsi  layanan  perbankan  yang diperluas dari yang bisa mereka pilih. Selain itu, komunitas Muslim di seluruh dunia perlu memiliki lembaga perbankan Islam, karena mereka mewakili, bagi umat Islam, pendekatan untuk pembangunan yang sesuai dengan keyakinan mereka dan dalam hal ini merupakan elemen penting dari pemenuhan agama mereka. 38

## C. KESIMPULAN
Menjaga kesyariahan bank syariah dalam berbagai aspek baik akad maupun produk,  dikarenakan  dari  penelitian  ini  menghasilkan  bahwa  mayoritas  alasan nasabah memilih perbankan syariah adalah karena diterapkannya etika bisnis Islam dalam  operasional  bank  syariah  utamanya  pada  sisi  ketuhanan.  Nasabah
38 M  Kabir  Hasan  and  Mervyn  K  Lewis, Handbook  of  Islamic  Banking (USA:  Edward  Elgar Publishing, 2007), 283.
beranggapan  bahwa  bank  syariah  adalah  bank  yang  merupakan  solusi  untuk menghindari praktik riba.
Mengembangkan  produk-produk  perbankan  syariah  utamanya  kepada produk yang sangat urgen (dibutuhkan) bagi masyarakat agar masyarakat memilih perbankan syariah bukan hanya pada aspek etika bisnis Islam tapi karena adanya kebutuhan yang dapat terealisasi bila bertransaksi dengan perbankan syariah.
Diperlukan stimulus inklusi dan literasi sehingga meningkatkan preferensi masyarakat terhadap bank syariah dalam upaya menambah daya tarik perbankan syariah serta menepis isu-isu yang berkembang di tengah masyarakat.
Pemanfaatan  teknologi  menjadi  salah  satu  strategi  mengingat  populasi milenial yang semakin bertambah dan akan mendominasi dalam beberapa tahun ke depan.

## REFERENSI
A  Syathir  Sofyan.  (2015).  Analisis  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan Nasabah  Memilih  Jasa  Perbankan  pada  PT.  Bank  Sulselbar  UUS  Makassar. Bilancia , 9 (1).
Anandarajan, M., Igbaria, M., & Anakwe, U. P. (2000). Technology acceptance in the banking  industry. Information  Technology  &  People , 13 (4),  298 – 312. https://doi.org/10.1108/09593840010359491
Arifin, J. (2009). Etika Bisnis Islami . Semarang: Walisongo Press.
Asiyah,  S.  (2018).  Pengaruh  Ketaatan  Pada  Prinsip  Syariah  Terhadap  Loyalitas Nasabah. Ekuitas  (Jurnal  Ekonomi  Dan  Keuangan) , 1 (1),  104 – 121. https://doi.org/10.24034/j25485024.y2017.v1.i1.2051
Aydin,  N.  (2018).  Moral  economic  axioms,  preference  formation,  and  welfare  in Islamic  economics  and  business. Asian  Journal  of  Business  Ethics , 6 ,  1 – 18. https://doi.org/10.1007/s13520-017-0077-7
Aziz, A. (2013). Etika Bisnis Perspektif Islam . Bandung: Alfabeta.
Beekum,  R.  I.  (2006). Islamic  Ethic  Business .  USA:  International  Institute  of  Islamic Thought.
Bertens, K. (2016). Pengantar Etika Bisnis . Yogyakarta: Kanisius.
Bizri, R. M. (2014). A study of Islamic banks in the non-GCC MENA region: Evidence from  Lebanon. International  Journal  of  Bank  Marketing , 32 (2),  130 – 149. https://doi.org/10.1108/IJBM-04-2013-0035
Buttle,  F.  (2004). Customer  Relationship  Manajemen,  Concepts  and  Tools .  Jakarta:
Bayumedia Publishing.
Chapra,  M.  U.  (1992). Islam  and  Economic  Challenge .  Herndon:  The  International Institute of Islamic Though.
Dewantara,  A.  W.  (2017). Filsafat  Moral:  Pergumulan  Etis  Keseharian  Hidup  Manusia . Yogyakarta: PT Kanisius.
Hamidu, N. P. (2013). Pengaruh Kinerja Keuangan terhadap Pertumbuhan Laba pada Perbankan di Bei. Jurnal Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 1 (3),
711 – 721.
Hasan, A. (2009). Marketing . Yogyakarta: Media Pressindo.
Hasan, M. K., & Lewis, M. K. (2007). Handbook of Islamic Banking . USA: Edward Elgar Publishing.
Ibrahim,  A.  (2018).  Islamic  Work  Ethics  and  Economic  Development  in  Islamic Countries:  Bridging  Between  Theory  and  Reality. International  Conference  of Moslem Society , 2 , 43 – 50. https://doi.org/10.24090/icms.2018.1905
Kotler, P., & Keller, K. L. (2009). Manajemen Pemasaran . Jakarta: Erlangga.
Kurniawati, N. S. E., & Krismawintari, N. P. D. (2018). Konsumen Dan Customer Retention Pada . 13 (1), 35 – 41.
Mahmod A. El-Gamal. (2006). Islamic Finance; Law, Economics and Practise . Cambridge: Cambridge University Press.
Muhammad. (2004). Etika Bisnis Islami . Yogyakarta: UPP YKPN.
Muhammad Djakfar. (2012). Etika Bisnis . Jakarta: Penerbit Plus.
Qadri, H. M.-D. (2019). Bussiness Ethics in Islam . New York: Routledge.
Rice, G. (1999). Islamic Ethics and the Implications for Business. Journal of Business Ethics , 18 (4), 345 – 358. https://doi.org/10.1023%2FA%3A1005711414306
Rivai, V., & Nizar Umar, A. (2012). Islamic Economic Finance; Ekonomi dan Keuangan Islam bukan Alternatif tetapi Solusi . Jakarta: Gramedia.
Sidani, Y. (2018). Business Ethics in the Middle East . Newyork: Routledge.
Tjiptono, F. (2014). Manajemen Pemasaran . Yogyakarta: PT. Andi Offset.
Uha,  I.  N.  (2012). Filsafat  Ekonomi  Islam:  Kajian  Isu  Nalar  Pemikiran  Ekonomi  dan Reengenering Teori Pengantar Praktik . Jakarta: VIV Press.