## Journal of Economics and Business Aseanomics (JEBA)
Jurnal home page: http//www.jurnalakademikjeba.yarsi.ac.id

## PENGARUH KUALITAS PENDAMPING TERHADAP  SIKAP, KEYAKINAN KEMAMPUAN, PERILAKU MENABUNG DAN KESEJAHTERAAN (STUDI EMPIRIS KELOMPOK USAHA MASYARAKAT MANDIRI LAZ PKPU)
Rosmelani 1 , Muslikh 2 muslikh@yarsi.ac.id
1,2 Magister Management Universitas YARSI

## Abstract
Received: 2 August 2016 Final Acepted: 14 March 2017 Published Online: 31 July 2017

## Keywords:
Quality Companion, Attitudes, Beliefs Capabilities, Behaviour, Welfare
Corresponding Authors: * Muslikh This  study  aims  to  determine  the  productive  utilization  of zakat,  empowerment,  quality  of  assistance  and  welfare  of members  of  the  Independent  Community  Business  partners PKPU LAZ on the attitudes, beliefs and behavior capabilities mustahik saving and welfare.
Data  analysis  method  used  is  Structural Equation  Model (SEM) by using software lisrel 8.5. Respondents in study 109 people. The results showed companion quality has a positive influence directly and significantly to saving attitude. Effect of Quality  Companion  to  the  belief  saving  ability,  behavior accommodating,  and  direct  welfare  is  positive  and  not significant.  Utilization  of  zakat  productive  to  the  welfare mustahik  that  in  moderation  empowerment  and  mentoring positive effect, but not significant.
Copy righ JEBA 2016., All rights reserved

## ABSTRAK
Penelitian  ini bertujuan mengetahui  pendayagunaan  zakat  produktif,  program pemberdayaan, kualitas pendampingan dan kesejahteraan anggota kelompok  Usaha Masyarakat Mandiri mitra LAZ PKPU terhadap sikap, keyakinan kemampuan dan perilaku menabung serta kesejahteraan mustahik.
Metode  analisa  data  yang  digunakan  adalah Structural  Equation  Model (SEM) dengan menggunakan software Lisrel 8.5. Responden dalam berjumlah 109 orang. Hasil  penelitian  menunjukkan  Kualitas  pendamping  memiliki  pengaruh  positif secara langsung dan signifikan terhadap sikap menabung. Pengaruh Kualitas Pendamping terhadap  keyakinan  kemampuan  menabung,  perilaku  menampung,  dan  kesejahteraan secara  langsung  adalah  positif  dan  tidak  signifikan.  Pendayagunaan  zakat  produktif terhadap  kesejahteraan  mustahik  yang  di  moderasi  program  pemberdayaan  dan pendampingan berpengaruh positif, namun tidak signifikan.
Kata Kunci: Kualitas Pendamping, Sikap, Keyakinan, Kemampuan, Perilaku

## PENDAHULUAN
Masyarakat  menjadi  miskin  bukan  karena  malas  atau  takdir,  melainkan  karena produktivitasnya  rendah,  yang  disebabkan oleh  kurangnya  akses  dalam  bidang  ekonomi (modal),  kesehatan  dan  pendidikan  yang  pada  akhirnya  menyebabkan  mereka  sulit melakukan  mobilitas. Salah  satu  cara  dalam  memutus  mata  rantai  kemiskinan  tersebut adalah dengan cara membuka akses modal kepada masyarakat miskin dengan pengelolaan zakat. Kemiskinan  berkaitan  juga  dengan  berbagai  dimensi  antara  lain  dimensi  sosial, budaya,  politik,  lingkungan,  kesehatan,  pendidikan,  agama  dan  budi  pekerti (Mintarti, 2013).
Zakat sebagai  rukun  Islam adalah salah satu instrument penggalangan dana  yang bersifat  wajib  dikeluarkan  setiap  muslim  yang  mempunyai  kelebihan  harta  mempunyai peran dalam pembangunan ekonomi. menyatakan bahwa dengan zakat dikelola secara baik maka dimungkinkan membangun pertumbuhan ekonomi, sekaligus pemerataan pendapatan (economic  with  equity) ( Ascarya, 2010). Ada tiga  peran  yang  dimainkan  zakat  dalam perspektif  ekonomi,  yaitu  sebagai  alat  redistribusi  pendapatan  dan  kekayaan,  sebagai stabilisator perekonomian dan sebagai instrument pembangunan dan pemberdayaan kaum dhuafa (Chapra, 1996). Zakat sebagai salah satu built in concept Islam dalam bidang social safety net memiliki fungsi untuk menghubungkan potensi dana dari para muzzaki (pemilik harta  atau  orang  yang  membayar  zakat)  untuk  menangani  problem  yang  dihadapi  oleh mustahik (penerima zakat). Salah satu mustahik dari zakat adalah orang miskin (fakir dan miskin).
Pemberdayaan  masyarakat  berbasis  zakat merupakan salah  satu  metode pendayagunaan dana zakat yang tujuan utamanya untuk memperbaiki kualitas hidup fakir miskin  melalui  pendayagunaan  sumber-sumber  yang  ada  serta  menekankan  prinsip partisipasi. Dalam mendayagunakan dana zakat,  lembaga pengelola zakat pada beberapa programnya  menggunakan  pola  pendampingan  ( community  development )  untuk memberdayakan  mustahik  agar  bisa  mandiri  dan  memperbaiki  kehidupannya. Lembaga Amil Zakat (LAZ) Pos Keadilan Peduli Umat (PKPU), telah mengelola dana zakat untuk kegiatan produktif melalui pemberdayaan ekonomi, dimana pendistribusian dana diberikan untuk  pendayagunaan  zakat  yang  disalurkan  sebagai  modal  untuk  berwirausaha  pada masyarakat  miskin.  Lembaga  sosial  PKPU  merupakan  salah  lembaga  sosial  yang
memfokuskan  pada  pengelolaan  zakat,  infaq,  sedekah,  wakaf  dan  juga  mengelola  dana- dana CSR (Corporate Social Responsibility) perusahaan dan pada tanggal 8 Oktober 2001, PKPU mendapat pengukuhan sebagai  Lembaga  Amil Zakat Nasional sesuai dengan SK. Menteri Agama RI No 441. PKPU bergerak dalam berbagai bidang program kemanusiaan, antara  lain  bencana  alam,  bantuan  ekonomi,  kesehatan  dan  pendidikan  bagi  kalangan dhuafa, yang semula hanya bersifat lokal menjadi nasional bahkan internasional.
Lembaga Kemanusiaan PKPU dalam program pemberdayaan masyarakat miskin di bidang ekonomi, melalui program divisi SEN ( Social Enterpreneurship Networking ), suatu program  yang  membentuk  masyarakat  miskin  yang  sudah  memiliki  kegiatan  usaha  ke dalam Kelompok Usaha Masyarakat Mandiri (KUMM), menyalurkan dana zakat produktif dengan  akad  qardhul  hasan  (dana  kebajikan)  untuk  dikelola  sebagai  modal  usaha.  Dana tersebut  merupakan  pinjaman  yang  harus  di  kembalikan  oleh  mustahik  tanpa  biaya tambahan biaya apapun dengan cara mengangsur dalam jangka waktu tertentu dimana dana tersebut tidak  kembali  ke  PKPU  melainkan  di  gulirkan  ke  organisasi  lokal  yang pengurusnya  terdiri  atas  para  mustahik  mitra  program  Kelompok  Usaha  Masyarakat Mandiri.
Mustahik  dibuat  dalam  kelompok – kelompok  yang  terdiri  dari  10 – 15  orang dimana  cicilan  pinjaman dibayarkan  melalui  pengelola  Kelompok  Usaha  Masyarakat Mandiri (KUMM). Dalam aktivitas ini Kelompok Usaha Masyarakat Mandiri (KUMM )di berikan  satu  pendamping  yang  bertugas melakukan  interaksi  dinamis  antara  mustahik anggota Kelompok  Usaha  Masyarakat  Mandiri  (KUMM)  dan  amil  zakat  PKPU  dalam melakukan aktivitas pemberdayaan  mulai dari merancang program perbaikan kehidupan sosial ekonomi (mengarahkan, memotivasi, melakukan pembukuan, konsultasi produk, dan sebagainya),    memobilisasi  sumber  daya  setempat,    memecahkan  masalah  sosial, menciptakan atau membuka akses bagi pemenuhan kebutuhan terkait yang relevan dengan konteks pemberdayaan.
Menabung merupakan salah satu langkah penting dalam mewujudkan kesejahteraan karena  memiliki  sejumlah  manfaat,  yaitu  memenuhi  kebutuhan  hidup,  modal  usaha, jaminan  sosial,  membantu  sesama  dan  membayar  pajak  (Sumodiningrat,  2009). Menyisihkan pendapatan untuk di tabung bagi masyarakat berpenghasilan rendah bukanlah persoalan mudah. Mereka yang hidup dalam kondisi miskin berada dalam lingkaran setan atau dikenal dengan teori viscious cycle (Mudrajat, 1997).
Penelitian  mengkaji  bagaimana  peran  lembaga  zakat  dalam  pemberdayaan masyarakat miskin, seperti Kelompok Usaha Masyarakat Mandiri (KUMM)  LAZ PKPU dalam mendorong perilaku menabung para mustahik, dengan melihat aspek pedampingan masih  sangat  sedikit (Mintarti, 2009).  Kualitas  pendampingan  ini  diharapkan  mampu mendorong  mustahik  untuk  menabung  melalui  program  Kelompok  Usaha  Masyarakat Mandiri (KUMM).

## Rumusan Masalah
1. Bagaimana gambaran pendayagunaan zakat produktif, program pemberdayaan, kualitas pendampingan  dan  kesejahteraan  anggota  Kelompok  Usaha  Masyarakat  Mandiri (KUMM  )  mitra  LAZ  PKPU    terhadap  sikap,  keyakinan  kemampuan  dan  perilaku menabung serta kesejahteraan.
2. Bagaimana pengaruh  pendayagunaan  zakat  produktif,  program  pemberdayaan  dan kualitas  pendampingan  terhadap  sikap,  keyakinan  kemampuan  ,  perilaku  menabung serta  kesejahteraan  anggota  Kelompok  Usaha  Masyarakat  Mandiri  (KUMM  )  mitra LAZ PKPU.
3. Bagaimana pengaruh pendayagunaan zakat produktif terhadap kesejahtreraan mustahik yang di moderasi program pemberdayaan dan pendampingan LAZ PKPU.

## KAJIAN TEORI

## Zakat Produktif
Istilah fikih, zakat berarti sejumlah harta tertentu yang diwajibkan Allah diserahkan kepada  orang-orang yang  berhak  di  samping  berarti  mengeluarkan  jumlah  tertentu  itu sendiri (Qordowi, 2007).
Pola pendistribusian dan pendayagunaan zakat, secara garis besar diarahkan kepada dua hal, yakni pendistribusian yang bersifat komsumtif dan pendayagunaan yang bersifat produktif. Zakat  produktif merupakan zakat  yang  diberikan  kepada  mustahik  sebagai modal  untuk  menjalankan  suatu  kegiatan  ekonomi  yaitu  untuk  menumbuh  kembangkan tingkat ekonomi dan potensi produktivitas mustahik (Mas’us, 2005).
Fatwa  tersebut  lahir  menimbang  perkembangan  masyarakat  yang  telah  mendorong munculnya perkembangan tata kelola dana zakat oleh amil zakat. Selain juga ada upaya perluasan manfaat harta zakat agar lebih dirasakan kemanfaatannya bagi banyak mustahik dan dalam jangka waktu yang lama, yang salah satunya dalam bentuk aset kelolaan.
Hukum  dasar  fatwa  ini  antara  lain  Al  Qur’an  Surat  At  Taubah  ayat  103  dan  At Taubah ayat 60 yaitu :
ِﻤَﺳ ُﷲَو ْﻢُﮭَﻟ  ٌﻦَﻜَﺳ َﻚَﺗﻮَﻠَﺻ  ﱠنإ ْﻢِﮭﯿَﻠَﻋ ﱢﻞَﺻَو ﺎَﮭِﺑ ْﻢِﮭﯿﱢﻛَﺰُﺗَو ْﻢُھُﺮﱢﮭَﻄُﺗ ًﺔَﻗَﺪَﺻ ْﻢِﮭِﻟَﻮْﻣَأ  ْﻦِﻣ ْﺬُﺧ .ُﻢﯿِﻠَﻋ ٌﻊﯿ
“Ambillah zakat dari sebagian harta mereka, dengan zakat itu kamu membersihkan dan mensucikan mereka dan mendoalah untuk mereka. Sesungguhnya doa kamu itu (menjadi) ketenteraman jiwa bagi mereka dan Allah Maha mendengar lagi Maha mengetahui.” (At- Taubah: 103)
ﻲِﻓ  َو  ْﻢُﮭُﺑﻮُﻠُﻗ ِﺔَﻔﱠﻟَﺆُﻤْﻟاَو ﺎَﮭْﯿَﻠَﻋ  َﻦﯿِﻠِﻣﺎَﻌْﻟاَو  ِﻦﯿِﻛﺎَﺴَﻤْﻟاَو  ِءاَﺮَﻘُﻔْﻠِﻟ  ُتﺎَﻗَﺪﱠﺼﻟا ﺎَﻤﱠﻧِإ ِﻞﯿِﺒﱠﺴﻟا  ِﻦْﺑاَو ِ ﱠﷲ  ِﻞﯿِﺒَﺳ ﻲِﻓَو  َﻦﯿِﻣِرﺎَﻐْﻟاَو ِبﺎَﻗﱢﺮﻟا
ٌﻢﯿِﻜَﺣ ٌﻢﯿِﻠَﻋ ُ ﱠﷲَو ِ ﱠﷲ  َﻦِﻣ ًﺔَﻀﯾِﺮَﻓ
“Sesungguhnya  zakat-zakat,  hanyalah  untuk  orang-orang  fakir,  orang-orang  miskin, pengelola-pengelolanya,  para  mu’allaf,  serta  untuk  para budak,  orang-orang  yang berhutang, dan pada sabilillah, dan orang-orang yang sedang dalam perjalanan, sebagai sesuatu  ketetapan  yang  telah  diwajibkan  Allah.  Dan  Allah  maha  mengetahui  lagi  maha bijaksana” . (At-Taubah: 60) Pendayagunaan zakat produktif juga diatur dalam UU nomor 23 tahun 2011 tentang Pengelolaan  Zakat.  Pada  pasal    27  disebutkan  bahwa  zakat  dapat  di  dayagunakan  untuk usaha  produktif  dalam  rangka  penanganan  fakir  miskin  dan  peningkatan  kualitas  umat. Pendayagunaan zakat untuk usaha produktif dilakukan apabila kebutuhan dasar mustahik telah terpenuhi.

## Pemberdayaan Masyarakat Berbasis Zakat
Zakat dapat membentuk masyarakat makmur dan dapat menolong pemerintah dalam pembangunan  di  segala  bidang (Qardawi,  98). Pemberdayaan  masyarakat  berbasis  zakat adalah  salah  satu  metode  pendayagunaan  dana  zakat  yang  tujuan  utamanya  untuk memperbaiki kualitas hidup fakir miskin melalui pendayagunaan sumber-sumber yang ada
pada mustahik serta menekankan prinsip partisipasi. Kelompok fakir miskin dalam hal ini dipandang  sebagai  anggota  masyarakat  yang  juga  memiliki  potensi,  hanya  saja  potensi tersebut belum sepenuhnya dikembangkan. (Mintarti, 2009).

## 1. Zakat dan Pemberdayaan
Aktivitas  zakat  terbagi  menjadi empat unsur (1) Amal  Sosial– Keagamaan  & Kemanusiaan (Charity and Relief) (2) Pembangunan dan Pemberdayaan ( Development &  Empowerment ) (3) Advokasi  dan  Pembuatan  Kebijakan  Publik (Advocacy  and Policy Making)dan (4) Pemikiran dan Peradaban ( Thought and Civilization ) (Mintarti, 2009).
Sumber : Mintarti, (2009)

## Gambar 1. Aktivitas Zakat

## 2. Prinsip Pemberdayaan Masyarakat
Pemberdayaan  sering  dipersepsikan  dan  diterjemahkan  secara  sempit  sebagai pemberian  akses  finansial  (penyediaan  dana  bantuan  atau  kredit)  kepada  anggota masyarakat  (khususnya  kelompok  miskin). Fakir  miskin  yang  merupakan  mustahik zakat, di samping tidak mampu di bidang finansial, juga tidak memiliki pengetahuan dan akses. Kemampuan kelompok fakir miskin untuk mengorganisasikan diri dalam membuat  perencanaan  dan  tindakan  kolektif  guna  memecahkan  masalah  atau memenuhi  kebutuhan  sesuai  dengan  kemampuan  dan  sumberdaya  yang  dimilikinya,
tidak bisa muncul secara otomatis. Diperlukan suatu proses interaksi antara kelompok fakir  miskin  dengan  para  amil  zakat  yang  berperan  sebagai  pendamping  program pemberdayaan, agar terjadi proses transformasi mustahik menjadi muzaki. (Mintarti, 2009)

## 3. Partisipasi dalam Pemberdayaan
Pemberdayaan dan partisipasi merupakan strategi yang sangat potensial dalam rangka meningkatkan  ekonomi,  sosial  dan  transformasi  budaya.  Proses ini,  pada  akhirnya akan dapat menciptakan pembangunan yang lebih berpusat pada rakyat (Satropoetro, 1998).

## Kualitas Pendamping
Keberhasilan dalam program pemberdayaan masyarakat miskin hanya akan dapat dicapai  jika  masyarakat  anggota  komunitas  memiliki keberdayaan.  Komponen  penting selain  kekuatan social  capital adalah  pemberi  bantuan  teknis,  baik  yang  dilakukan  oleh pemerintah maupun Lembaga Amil Zakat. (Kusuma, 2015).

## 1. Peran Pendamping
Peran strategis yang dapat dilakukan pendamping adalah sebagai mediator masyarakat dalam berhubungan dengan pihak luar, yaitu menjadi pendamping masyarakat dalam berinteraksi  dengan  berbagai  pihak  berkepentingan  lain  (multi-stakeholders  seperti pemerintah, partai politik, pelaku ekomomi/investor). Selain itu yang tak kalah penting adalah  peran  fasilitator  membangun  sinergi  berbagai  pihak  sehingga  diperoleh  pola interaksi yang adil, harmonis dan kesetaraan.

## 2. Peran-peran Fasilitatif ( facilitative roles)
Peran fasilitatif adalah peran yang dilakukan dalam bentuk memberikan fasilitas atau memfasilitasi komunitas sasaran. Temasuk dalam peran-peran-peran fasilitatif ini (1) Animasi sosial, (2) Mediasi dan Negosiasi, (3) Pemberi Dukungan, (4) Membangun Konsensus, (5) Fasilitasi Kelompok, (6) Pemanfaatan Sumber Daya dan Keterampilan, (7) Mengorganisir, (8) Peran-peran Pendidikan (Educational Roles).

## Tabungan
Tabungan  sebagai  kemampuan  dan  kesediaan  untuk  menahan  nafsu  konsumsi selama  beberapa  waktu  agar  di  masa  depan  terbuka  kemungkinan  konsumsi  yang memuaskan. Tabungan  diartikansebagai  bagian  derajat  pendapatan  nasional  pertahunnya yang  tidak  dikonsumsi. Menabung merupakan kewajiban  yang  dianjurkan  dalam  Islam, karena dengan menabung berarti seorang muslim mempersiapkan diri untuk pelaksanaan perencaan  masa  yang  akan  datang  sekaligus  untuk  menghadapi  hal-hal  yang  tidak diinginkan  (Antonio,  2001).  Dalam  Al  qur’an  terdapat  ayat-ayat  yang  secara  tidak langsung  telah  memerintahkan  kaum  muslimin  untuk  mempersiapkan  hari  esok  secara lebih baik.
ًﺪﯾِﺪَﺳﻻْﻮَﻗاﻮُﻟﻮُﻘَﯿْﻟَﻮَﮭﱠﻠﻟااﻮُﻘﱠﺘَﯿْﻠَﻔْﻤِﮭْﯿَﻠَﻋاﻮُﻓﺎَﺧﺎًﻓﺎَﻌِﺿًﺔﱠﯾﱢرُﺬْﻤِﮭِﻔْﻠَﺨْﻨِﻣاﻮُﻛَﺮَﺗْﻮَﻠَﻨﯾِﺬﱠﻟﺎَﺸْﺨَﯿْﻟَو

## ا
“Dan hendaklah orang-orang takut kepada Allah, bila seandainya mereka meninggalkan anak-anaknya,  yang  dalam  keadaan  lemah,  yang mereka  khawatirkan  terhadap (kesejahteraan)  mereka.Oleh  sebab  itu,  hendaklah  mereka  bertakwa  kepada  Allah  dan mengucapkan perkataan yang benar”. (an-Nisa’: 9)
Tabungan merupakan salah satu instrument penting dalam pembangunan ekonomi dalam  negeri. Titik awal  perkembangan  ekonomi  dan  sosial  adalah  akumulasi  secara sistematis dari kapital dan investasi produktif. Prinsip yang sama dapat diaplikasikan untuk masyarakat maupun individu. Inilah mengapa ekonomi-ekonomi klasik mendasarkan teori ekonomi pada tabungan sukarela domestik.

## Sikap Menabung
Sikap berkaitan erat dengan kepercayaan. Kepercayaan merupakan suatu jaringan asossiatif dari arti yang saling dihubungkan dan tersimpan dalam ingatan. Hanya sebagian kecil dari kepercayaan yang dapat diaktifkan dan dikendalikan dengan baik pada suatu saat karena kapasitas kepercayaan utama (Olson dan Peter, 2000). Hanya kepercayaan utama ( salient beliefs ) tentang suatu objek (sesuatu yang diaktifkan  pada suatu saat tertentu dan dalam kontekas tertentu)  yang menyebabkan atau menciptakan sikap seseorang terhadap
objek  tertentu.  Citra  raba,  cium,  visual,  perwakilan  kognitif  dari  emosi dan  suasana  hati merupakan bagian dari kepercayaan utama.
Sikap  menabung  dengan  apakah  seseorang  suka  menabung  atau  tidak  suka menabung. Sikap menabung ini dikaitkan dengan manfaat menabung yang dapat sirasakan seseorang.Dengan  demikian  sikap  menabung  merupakan  keyakinan  seseorang  terhadap manfaat menabung dan hasil evaluasi terhadap manfaat yang telah dirasakan dari tabungan. Parameter manfaat menabung adalah: hari penting, menghadapi resiko,  membeli perabot rumah tangga, memperbaiki atau membeli rumah, pengembangan usaha, biaya pendidikan, hari tua atau masa menganggur dan hiburan/rekreasi (Fishbein dan Ajzen, 1991).
Kemampuan seseorang dalam berperilaku dipengaruhi oleh keyakinan. Keyakinan ini diistilahkan sebagai perceived behavioral control . Perceived behavioral control adalah keyakinan seseorang akan kemampuannya melakukan perilaku tertentu apakah merupakan sesuatu  yang  mudah  dilakukan  atau  sebaliknya (Fishbein  dan  Ajzen,  1991). Dikaitkan dengan perilaku menabung, perceived behavioral control menggambarkan seberapa besar keyakinan dan atau kesadaran atau persepsi seseorang bahwa dia mampu menabung atau tidak.

## Perilaku Menabung
Perilaku merupakan suatu kegiatan atau aktifitas organism (makhluk hidup) yang bersangkutan. Oleh  sebab  itu,  dari  sudut  pandang  biologi  semua  makhluk  hidup  mulai tumbuh-tumbuhan,  binatang  sampai  sengan  manusia  itu  berperilaku,  karena  mereka mempunyai aktifitas masing-masing (Notoatmodjo, 2007).
Fishbein dan Ajzen, (1991) yang mejelaskan makna perilaku membeli konsumen ( consumer buying behavior ) sebagai jawab atas beberapa pertanyaan: siapa yang membeli? Bagaimana  mereka  membeli?  Kapan  mereka  membeli?  Dimana  mereka  membeli?  Dan mengapa mereka membeli? Berdasarkan definisi tersebut maka perilaku menabung dapat diartikan  dengan  kapan  menabung,  menagapa  menabung  dan  meramalkan  sebelum kegiatan menabung dilakukan. Definisi perilaku menabung juga merupakan jawaban atas pertanyaan:  siapa  yang  menabung,  bagaimana  mereka  menabung.  Dengan  demikian dimensi  perilaku  menabung  seseorang  mencakup:  waktu  menabung  (kapan),  alasan menabung (mengapa), dan cara menabung (bagaimana).
Dalam  ilmu  ekonomi,  perilaku  menabung  digambarkan  sebagai  perbandingan antara pendapatan dengan dana yang disishkan untuk masa depan, baik untuk kebutuhan rutin sesuai dengan daur hidup ( life cycle ), kebutuhan mendesak ( urgent ) maupun investasi
( investment ) (Fishbein dan Ajzen, 1991).

## Kesejahteraan
Kesejahteraan sosial merupakan kondisi terpenuhinya kebutuhan material, spiritual, dan  sosial  warga  negara  agar  dapat  hidup  layak  dan  mampu  mengembangkan  diri, sehingga  dapat  melaksanakan  fungsi  sosialnya  (Undang-undang  Nomor  11  tahun  2009 tentang kesejahteraan sosial).
Kesejahteraan  Sosial  dalam  artian  yang  sangat  luas  mencakup  berbagai  tindakan yang  dilakukan  manusia  untuk  mencapai  taraf  hidup  yang  lebih  baik.  Friendlander et al.,( 2007)  juga  mengemukakan kesejahteraan  sosial  merupakan  sistem  yang  terorganisir dari  berbagai  institusi  dan  usaha-usaha  kesejahteraan  sosial  yang  di  rancang  guna membantu individu ataupun kelompok agar dapat mencapai standar hidup dan kesehatan yang lebih memuaskan.
Dalam  Islam,  konsep  kesejahteraan  sering  disebut  dengan al  falah (kejayaan)  di dunia  dan  akhirat.  Konsep  ini  bermakna  bahwa  seorang  muslim  tidak  boleh  hanya mengejar  kesejahteraan  di  dunia  tetapi  mengabaikan  urusan  akhirat  dan pertanggungjawabannya sebagai hamba Allah.

## Kelompok Usaha Masyarakat Mandiri (KUMM) PKPU
Kelompok  Usaha  Mandiri  Masyarakat  (KUMM)  merupakan  program  dari  divisi SEN ( Social Enterpreneurship Networking ) PKPU guna pengembangan usaha mikro dan pendapatan  dalam bentuk intervensi modal dana bergulir yang  disertai penyadaran dan peningkatan kapasitas dalam bentuk pertemuan rutin atau pendampingan.
KUMM  (Kelompok  Usaha  Mandiri  Masyarakat)  dilakukan  dalam  bentuk pemberdayaan  ekonomi  masyarakat  dengan  membentuk  kelompok  binaan  yang beranggotakan  15  orang  yang  terdiri  dari  beragam  usaha  mikro  di  satu  wilayah  binaan PKPU dengan jangka waktu 1 tahun. Tujuan  dari  KUMM (Kelompok  Usaha  Mandiri
Masyarakat)  ini  adalah  membantu  usaha  mikro  para  mustahik  meningkatkan  kapasitas usahanya  dan  membebaskan  pelaku  usaha  mikro  dari  jeratan  rentenir  dan  meningkatkan kesejahteraan ekonomi (Murfaini, 2006).
Dalam  menyalurkan  zakat  produktif  bagi  mustahik  anggota  Kelompok  Usaha Masyarakat  Mandiri    (KUMM)  diberikan  pendampingan  dalam  memberdayakan anggotanya,  mustahik  dhuafa  untuk  meningkatkan  status  mereka  dari  mustahik  menjadi muzaki.  Penilaian  performa  kualitas  pendampingan  dilakukan  dengan  menggunakan instrument kualitas peran fasilitator (Ife, 1995).
Gambar 2. Model Penelitian

## Hipotesis Penelitian
H 11 : Terdapat pengaruh Kualitas Pendamping terhadap Sikap Menabung H 12 : Terdapat pengaruh Kualitas Pendamping terhadap terhadap Keyakinan Kemampuan Menabung
H 13 : Terdapat pengaruh Kualitas Pendamping terhadap Perilaku Menabung H 14 : Terdapat pengaruh Kualitas Pendamping terhadap Kesejahteraan H 15 : Terdapat pengaruh Sikap Menabung terhadap Keyakinan Kemampuan Menabung
Kualitas Pendamping (X1) Sikap Menabung (Y1) Keyakinan Kemampuan Menabung (Y2) Perilaku Menabung (Y3) Kesejahteraan (Y4) H1 H2 H3 H4 H5 H6 H7
H 16 : Terdapat pengaruh keyakinan kemampuan menabung terhadap Perilaku Menabung H 17 : Terdapat pengaruh Perilaku Menabung terhadap Kesejahteraan

## METODE PENELITIAN
Subjek  dalam  penelitian  para  mustahik  Kelompok  Usaha  Mandiri  Masyarakat (KUMM) mitra LAZ PKPU. Sementara objek pengaruh kualitas pendampingan terhadap sikap menabung, keyakinan kemampuan menabung, perilaku menabung dan kesejahteraan.
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah    Kelompok  Usaha  Masyarakat  Mandiri mustahik  mitra  program  LAZ  PKPU    di  kelurahan  Sungai  Bambu,  kelurahan  Tanjung Priok  dan  kelurahan  Kebon  Bawang,  kecamatan  Tanjung  Priok  Jakarta  Utara.
Pengambilan  sampel  dilakukan  dengan  metode  non  probability  sampling dalam bentuk convenience sampling yaitu suatu tekhnik pengambilan sampel yang dilaksanakan terhadap kenyamanan berkaitan dengan penyediaan data  yang dibutuhkan (Nasution dan Usman, 2007).
Pengumpulan data dilakukan dengan metode survey. Jumlah responden sebanyka 109 orang. Metode analisis yang digunakan untuk menguji model dan hipotesis adalah The Structural Equation Modelling (SEM) dari paket  software  Lisrel 8.7. Penggunaan SEM dalam pengujian model dan hipotesis dipilih karena memungkinkan pengujian serangkaian hubungan secara simultan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Validitas dan Reliabilitas Instrumen
Pengujian validitas instrument data (skala) menggunakan kriteria pengujian r kritis sebesar 0,30 pada masing-masing variabel penelitian (Tabel 1):
Tabel 1. Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Variabel Kualitas Pendamping
Butir Pernyataan Korelasi Pearson r Kritis Sig. (2-tailed) Keterangan Kualitas Pendamping X11 0,759 0,30 0,000 Valid X12 0,704 0,30 0,000 Valid X13 0,597 0,30 0,000 Valid
Rosmelani dan Muslikh, Pengaruh Kualitas Pendamping Terhadap Sikap......................... 134 - 155 P-ISSN 2527-7499 E-ISSN  2528-3634 X14 0,460 0,30 0.011 Valid X15 0,808 0,30 0,000 Valid X16 0,666 0,30 0,000 Valid X17 0,418 0,30 0,021 Valid X18 0,568 0,30 0,001 Valid Alfa Cronbach 0,769 Andal Sikap Menabung Y11 0,791 0,30 0,000 Valid Y12 0,865 0,30 0,000 Valid Y13 0,852 0,30 0,000 Valid Y14 0,848 0,30 0,000 Valid Alfa Cronbach 0,856 Andal Keyakinan Kemampuan Menabung Y21 0,818 0,30 0,000 Valid Y22 0,730 0,30 0,000 Valid Alfa Cronbach 0,336 Kurang Andal Perilaku Menabung Y31 0,879 0,30 0,000 Valid Y32 0,761 0,30 0,000 Valid Alfa Cronbach 0,511 Kurang Andal Kesejahteraan Y41 0,712 0,30 0,000 Valid Y42 0,752 0,30 0,000 Valid Y43 0,786 0,30 0,000 Valid Y44 0,798 0,30 0,000 Valid Y45 0,807 0,30 0,000 Valid Alfa Cronbach 0,824 Andal
Sumber : data diolah (2016)
Tabel  1. menunjukkan  bahwa  semua  butir-butir  pernyataan  untuk  mengukur  variabel Kualitas Pendamping adalah valid. Karena nilainya > 0,3.
Instrumen untuk mengukur Kualitas Pendamping ini juga dapat diandalkan. Hal ini terlihat  dari  nilai  alfa  cronbach  sebesar  0,769  lebih  besar  dari  0,60.  Hasil  uji  reliabilitas
Variabel  Sikap  Menabung  memiliki  nilai alfa  cronbach sebesar  0,856  lebih  besar  0,60.
Hasil ini menunjukkan bahwa instrumen untuk mengukur variabel Sikap Menabung dapat diandalkan. Hasil uji reliabilitas variabel Keyakinan Kemampuan Menabung terlihat dari nilai alfa  cronbach sebesar  0,  lebih  kecil  dari  0,60.  Hasil  ini  menunjukkan  bahwa instrumen untuk mengukur Keyakinan Kemampuan Menabung kurang dapat diandalkan.
Hasil  uji  realibilitas  variabel  Perilaku  Menabung nilai alfa  cronbach variabel sebesar  0,511  lebih  kecil  dari  0,60.  Hasil  uji  realibilitas  tersebut  menunjukkan  bahwa indikator-indikator  yang  digunakan  kurang  andal. Tingkat  keandalan  variabel Kesejahteraan i nilai alfa cronbach sebesar 0,824 lebih besar dari 0,60. Hasil uji realibilitas ini menunjukkan andal.

## Uji Kecocokan Model Keseluruhan
Respesifikasi  dimulai  dengan  melepaskan covariance antar  indikator  yang ditawarkan  dalam  program  LISREL.  Model  yang  telah  direspesifikasi  menunjukkan signifikan pada statistic Goodness Of Fit (GOF) (Gambar 1).

## Gambar 3. Diagram Jalur Model Kualitas Pendamping
Dari Gambar 3 uji keseluruhan model dugaan awal dengan model hasil respesifikasi, dapat disimpulkan bahwa model respesifikasi baik daripada model.
Uji validitas dan reliabilitas model pengukuran model (Tabel 2):

## Tabel 2. Reliabilitas Model Respesifikasi
Sumber : Hasil Pengolahan Data, (2016)
SLF Error Reliabilitas CR≥0,70 VE≥0,50 Kualitas Pendamping 0,75 0,28 X11 0,56 0,69 X12 0,62 0,62 X13 0,48 0,77 X14 0,53 0,72 X15 0,52 0,73 X16 0,47 0,78 X17 0,47 0,78 X18 0,54 0,71 Sikap Menabung 0,85 0,59 Y11 0,91 0,18 Y12 0,85 0,28 Y13 0,56 0,69 Y14 0,72 0,48 Keyakinan Kemampuan Menabung 0,55 0,39 Y21 0,48 0,77 Y22 0,75 0,44 Perilaku Menabung 0,50 0,32 Y31 0,52 0,73 Y32 0,61 0,62 Kesejahteraan 0,78 0,44 Y41 0,56 0,68 Y42 0,72 0,48 Y43 0,83 0,31 Y44 0,73 0,46 Y45 0,37 0,86
Tabel 2 menunjukkan  cukup  signifikan  adalah  indikator  tanggap  untuk  variabel Kualitas  Pendamping.  respesifikasi  indikator  tanggap  kurang  merefleksikan  variabel Kualitas Pendamping karena nilai SLF indikator tanggap sebesar 0,47 lebih kecil dari 0,50. Indikator Keandalan juga belum bisa merefleksikan variabel Kualitas Pendamping dalam penelitian ini, karena nilai SLF sebelum dengan setelah respesifikasi tetap kurang dari 0, 50.
Indikator-indikator pada variabel Sikap Menabung untuk variabel Sikap Menabung berupa  Biaya  Pendidikan,  Pengembangan  Usaha,  Membeli  Perabot  Rumah  Tangga,  dan Menghadapi  Resiko  dapat  merefleksikan  variabel  Sikap  Menabung  responden  dalam penelitian  ini.  Biaya  pendidikan,  pengembangan  usaha,  membeli  perabot  rumah  tangga, dan menghadapi resiko mampu merefleksikan variabel sikap menabung.
Variabel Keyakinan Kemampuan Menabung  setelah  di  respesifikasi  hanya direfleksikan  oleh  indikator  Keyakinan  peserta  tidak  segera  menarik  tabungan  sebelum mencapai jumlah yang diinginkan. Hasil ini sesuai dengan trend jawaban responden untuk indikator Keyakinan peserta tidak segera menarik tabungan sebelum mencapaijumlah yang diinginkan  lebih  positif  daripada  indikator  Keyakinan  kemampuan  menabung  mitra Masyarakat Mandiri.
Perkembangan  jumlah  tabungan  mitra  Masyarakat  Mandiri  dan  Frekuensi menabung  mitra Masyarakat  Mandiri  merupakan  indikator  untuk  variabel  Perilaku Menabung. Dua indikator tersebut memiliki nilai SLF lebih dari 0,50. Hasil nilai SLF lebih dari 0,50 menunjukkan bahwa perkembangan jumlah tabungan mitra Masyarakat Mandiri dan  Frekuensi  menabung  mitra  Masyarakat  Mandiri  merefleksikan  variabel  Perilaku Menabung.
Model  pengukuran  untuk  variabel  Kesejahteraan  menunjukkan  hanya  indikator Harta  yang  tidak  merefleksikan  variabel  Kesejahteraan.  Indikator-indikator  variabel Kesejahteraan berupa Agama, Jiwa, Akal, dan Keluarga/ keturunan dari hasil penelitian ini merefleksikan variabel Kesejahteraan, berdasarkan nilai SLF lebih dari 0,50.
Nilai  CR  dan  nilai  VE  merupakan  nilai  untuk  menunjukkan  reliabilitas  model pengukuran penelitian ini.
Evaluasi terhadap koefisien model struktural (Tabel 3) :

## Tabel 3. Evaluasi Terhadap Koefisien Model Struktural
Hipotesis Hubungan Estimasi Standar Nilai-t 1 Kualitas Pendamping →Sikap 0,57 5,45 2 Kualitas Pendamping → Keyakinan Kemampuan Menabung 0,17 1,03* 3 Kualitas Pendamping → Perilaku Menabung 0,11 0,66* 4 Kualitas Pendamping→Kesejahteraan 0,11 0,76* 5 Sikap→ Keyakinan Kemampuan Menabung 0,50 2,98 6 Keyakinan Kemampuan Menabung→ Perilaku Menabung 1,11 4,14 7 Perilaku Menabung → Kesejahteraan 0,48 2.83
Keterangan : * Koefisien tidak signifikan pada α = 0,05

## Sumber: Hasil Pengolahan Data, 2016
Tabel 3 menunjukkan nilai koefisien estimasi standar antar variabel laten dan nilai t signifikansi.
1. Sikap = 0,57 Kualitas Pendamping. Persamaan tersebut menunjukkan bahwa kualitas pendamping  mempengaruhi  sikap  menabung responden  yang  merupakan  mustahik sebesar  0,57  dan  positif.  Sehingga  makin  bagus  kualitas  pendamping  LAZ  PKPU, maka makin besar sikap mustahik untuk menabung.
2. Keyakinan  Kemampuan  Menabung  =  0,17 Kualitas Pendamping. Hasil  persamaan tersebut  menunjukkan  bahwa  kualitas  pendamping  pada  program  KUMM  yang dikelola  LAZ  PKPU  dapat  mempengaruhi  secara  langsung  keyakinan  kemampuan menabung  mustahik  sebesar  0,17  dan  berpengaruh  positif.  Sehingga  makin  bagus kualitas  pendamping,  maka  akan  meningkatkan  keyakinan  mustahik  dalam kemampuan menabung, namun pengaruh ini tidak signifikan.
3. Perilaku  Menabung  =  0,11 Kualitas  Pendamping. Berdasarkan  persamaan  di  atas, maka  dapat  diketahui  bahwa  kualitas  pendamping  dapat  mempengaruhi  perilaku menabung mustahikdan memiliki pengaruh positif.Makin berkualitas para pendamping mustahik  dalam  program  KUMM  LAZ  PKPU,  maka  akan  meningkatkan  perilaku mustahik untuk menabung, namun pengaruh ini tidak signifikan.
4. Kesejahteraan  =  0,11 Kualitas  Pendamping. Persamaan  di  atas  menunjukkan  bahwa kualitas para pendamping dalam program KUMM LAZ PKPU dapat mempengaruhi kesejahteraan mustahik secara positif. Hasil ini menunjukkan bahwa makin berkualitas pendamping  yang  dilakukan  oleh  LAZ  PKPU  di  program  KUMM,  maka  akan meningkatkan kesejahteraan mustahik, namun hubungan ini tidak signifikan.
5. Keyakinan Kemampuan Menabung= 0,50 Sikap. Pengaruh variabel sikap menabung terhadap  keyakinan  kemampuan  menabungmustahik  di  atas  adalah  positif  dan signifikan.  Jika sikap  menabung  mustahik  makin  besar,  maka  akan  meningkatkan keyakinan kemampuan menabung mustahik.
6. Perilaku  Menabung  =  1,11  Keyakinan  Kemampuan  Menabung. Persamaan  di  atas menunjukkan bahwa keyakinan kemampuan menabung yang ada dalam diri mustahik berpengaruh  terhadap  perilaku  menabung  mustahik  secara  positif  dan  signifikan. Keyakinan  kemampuan  menabung  seorang  mustahik  adalah  besar,  maka  akan meningkatkan perilaku menabung mustahik.
7. Kesejahteraan  =  0,48  Perilaku  Menabung. Hasil  ini  menunjukkan  bahwa  variabel perilaku  menabung  mustahik  mempengaruhi  terhadap  kesejahteraan  mustahik. Pengaruh antar variabel perilaku menabung dengan kesejahteraan adalah berpengaruh positif  dan  signifikan.  Perilaku  menabung  mustahik  makin  bagus,  maka  akan meningkatkan kesejahteraan mustahik.
Persamaan  struktural  menunjukkan  hubungan  dan  pengaruh  secara  langsung variabel Kualitas Pendamping terhadap Sikap Menabung, Keyakinan Kemampuan Menabung, Perilaku Menabung,  dan Kesejahteraan,  hubungan  dan  pengaruh  secara langsung Sikap Menabung  terhadap Keyakinan Kemampuan Menabung,  hubungan  dan pengaruh  secara  langsung Keyakinan Kemampuan Menabung  terhadap Perilaku Menabung,  serta  hubungan  dan  pengaruh  secara  langsung Perilaku Menabung  terhadap Kesejahteraan. Hanya tiga hubungan dan pengaruh secara langsung tersebut memiliki nilai uji  t ≤  1,96,  sementara  hubungan  dan  pengaruh  secara  langsung  antara Kualitas Pendamping  terhadap Sikap, Sikap  terhadap Keyakinan kemampuan Menabung, Keyakinan Kemampuan Menabung terhadap Perilaku Menabung dan Perilaku Menabung terhadap Kesejahteraan memiliki nilai uji t ≥ 1,96, maka berarti hubungan dan pengaruh secara langsung tersebut tidak signifikan untuk  hubungan dan pengaruh secara langsung
Kualitas Pendamping terhadap Keyakinan Kemampuan Menabung, Kualitas Pendamping terhadap Perilaku Menabung, dan Kualitas Pendamping terhadap Kesejahteraan.
Untuk  mengetahui  bentuk  hubungan  tidak  langsung  ( indirect  effect ),  dan  total hubungan ( total effect ), persamaan-persamaan struktural:
Kualitas Pendamping → Sikap → Keyakinan Kemampuan Menabung → Perilaku Menabung →  Kesejahteraan  =0,57*0,50*1,11*0,48  =  0,151848. Persamaan  diatas menunjukkan hubungan dan pengaruh secara tidak langsung kualitas pendampingt erhadap kesejahteraan melalui  variabel  sikap,  keyakinan  kemampuan  menabung,  dan  perilaku menabung adalah sebesar 0,151848. Hasil ini juga menunjukkan bahwa pengaruh kualitas pendamping  secara  tidak  langsung  terhadap  kesejahteraanmelalui  variabel  sikap, keyakinan kemampuan menabung dan perilaku menabung adalah lebih besar dibandingkan pengaruh secara langsung antara kualitas pendamping dengan kesejahteraan.
Kualitas  Pendamping →  Keyakinan  Kemampuan  Menabung  →  Perilaku Menabung→Kesejahteraan = 0,17*1,11*0,48 = 0,090576. Pengaruh secara tidak langsung kualitas  pendamping  terhadap  kesejahteraan  melalui  variabel  keyakinan  kemampuan menabung  dan  perilaku  menabung  seperti  terlihat  pada  persamaan  diatas,  menunjukkan pengaruh yang tidak terlalu kuat. Pengaruh secara langsung kualitas pendamping terhadap kesejahteraan lebih kuat atau lebih besar dari pengaruh secara tidak langsung.
Kualitas Pendamping→Perilaku Menabung→Kesejahteraan = 0,11*0,48 = 0,0528. Persamaan  hubungan  dan  pengaruh  secara  tidak  langsung  variabel  kualitas  pendamping terhadap kesejahteraan melalui variabel perilaku menabung menunjukkan bahwa pengaruh secara  tidak  langsung  variabel  kualitas  pendamping  terhadap  kesejahteraan  melalui variabel  perilaku  menabung  lebih  kecil  daripada  pengaruh  secara  langsung  kualitas pendamping terhadap kesejahteraan.
(Kualitas Pendamping → Sikap → Keyakinan Kemampuan Menabung → Perilaku Menabung →  Kesejahteraan)  +  (Kualitas  Pendamping  →  Keyakinan  Kemampuan Menabung →  Perilaku  Menabung→Kesejahteraan)  +  (Kualitas  Pendamping→Perilaku Menabung→ Kesejahteraan)+(Kualitas Pendamping → Sikap)+(Kualitas Pendamping → Keyakinan Kemampuan Menabung)+(Kualitas Pendamping → Perilaku Menabung)+(Kualitas  Pendamping →  Kesejahteraan)+(Sikap→Keyakinan  Kemampuan Menbaung)  +  (Keyakinan  Kemampuan  Menabung →  Perilaku  Menabung)  +  (Perilaku
Menabung → Kesejahteraan) = 0,151848 + 0,090576 + 0,0528 + 0,57 + 0,17 + 0,11 + 0,11 + 0,50 + 1,11 + 0,48 = 3.345224.
Setelah  dikumpulkan  semua  hubungan  yang  ada  antara  kualitas  pendamping terhadap kesejahteraan baik secara langsung maupun tidak langsung, maka total pengaruh kualitas  pendamping  terhadap  kesejahteraan  adalah  sebesar  3,345224.  Hasil  ini menunjukkan  bahwa  kesejahteraan  mustahik  tidak  saja  dipengaruhi  secara  langsung kualitas  pendamping  tetapi  juga  dipengaruhi  secara  tidak  langsung  oleh  kualitas pendamping melalui  variabel  sikap  menabung,  keyakinan  kemampuan  menabung, dan perilaku menabung.

## SIMPULAN
Terdapat  pengaruh yang positif kualitas pendamping program pemberdayaan zakat produktif  KUMM  LAZ  PKPU  terhadap  sikap  menabung  anggota  KUMM,  keyakinan kemampuan  menabung,  perilaku  menabung,  dan  kesejahteraan  anggota. Pengaruh  yang positif  dan  signifikan  hanya  antara  kualitas  pendamping  terhadap  sikap  menabung  yang merupakan  mustahik,  sementara  pengaruh  kualitas  pendamping  terhadap  keyakinan kemampuan  menabung,  perilaku  menabung,  dan  kesejahteraan  anggota  tidak  signifikan walaupun ada pengaruh positif.
Terdapat pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  antara  variabel  sikap  menabung mustahik terhadap keyakinan kemampuan menabung anggota yang merupakan mustahik. Terdapat pengaruh positif dan signifikan antara keyakinan kemampuan menabung anggota terhadap  perilaku  menabung  anggota. Terdapat pengaruh  positif  dan  signifikan  antara variable  perilaku  menabung  anggota  terhadap  kesejahteraan  anggota. Terdapat pengaruh positif  antara  pendayagunaan  zakat  produktif  melalui  program  Kelompok  Usaha Masyarakat Mandiri mitra LAZ PKPU terhadap kesejahteraan anggota, namun pengaruh positif tersebut tidak signifikan.

## DAFTAR PUSTAKA

## Al Qur’an dan Tafsir Kementrian Agama
Rosmelani dan Muslikh, Pengaruh Kualitas Pendamping Terhadap Sikap......................... 134 - 155 P-ISSN 2527-7499 E-ISSN  2528-3634
Antonio,  Muhammad  Syafi’i. 2001. Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktek .  Jakarta:  Gema Insan Press.
Ascarya. 2010. Peran  Perbankan  Syariah  Dalam  Transmisi  Kebijakan  Moneter  Ganda. Jurnal Ekonomi Islam Republika . Vol 5 No.1
Chapra,  Umer.  1996, Monetary  Management  in  an  Islamic  Economic .  Islamic Economic Studies. Vol.4 No.1
Fishbein, M. and I. Ajzen. 1991. Belief, Attitude, Intention and Behavior: An Introduction to Theory and Research. Reading . MA: Addison-Wesley:74-85.
Friedlander,  L.J.,  Reid,  G.J.,  Shupak,  N. dan Cribbie,  R. 2007.  Social  Support,  Self- Esteem,  and  Stress  as  Predictors of  Adjustment  to  University  Among  First-Year Undergraduates. Journal of College Student Development , 48 (3), 259 – 275.
Grandyanto,  Tektano.  2012. Upaya  Peningkatan  Kesehatan  Masyarakat  Melalui Pengelolaan  ZIS .  Presentasi  dipaparkan  pada  Seminar  Masyarakat Ekonomi Syariah di Universitas Trisakti. Jakarta.
Hikmat,  Harry.  2001. Strategi  Pemberdayaan  masyarakat .  Bandung.  Humaniora  Utama Press.
Hafidhuddin, Didin. 2002. Zakat Dalam Perekonomian Modern . Gema Insani Press.
Ife, Jim. 1995. Community Development, Creating Community Alternatif-Vision , Analisis and Practise Melbourne: Longman.
Kurniati, Nia. 2008. Faktor-faktor yang mempengaruhi Perilaku Seorang Muslim . Jakarta: Universitas Indonesia.
Mas’ud,  Muhammad  Ridwan.  2005. Zakat  dan  Kemiskinan Instrumen  Pemberdayaan Ekonomi Umat . Yagyakarta: UII Press
Mintarti, Nana. 2013. Seminar Filatropi Islam Asia Tenggara 2013-IMZ , Jakarta.
Mudrajad,Kuncoro. 1997. Ekonomi Pembangunan, Teori, Masalah, dan Kebijakan . Edisi Ketiga. Yogyakarta: UPP AMP YKPN.
Mufraini,  M.  Arif. 2006. Akuntansi  dan  Manajemen  Zakat  Mengkomunikasikan Kesadaran dan Membangun Jaringan . Jakarta: Kencana.
Muflih,  Muhammad,  2006, Perilaku  Konsumen  dalam  Perspektif  Ilmu  Ekonomi  Islam , Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Peter,  J.  Paul  dan  Jerry  C  Olson.  2000. Consumer  behavior:  Perilaku  Konsumen  Dan Strategi Pemasaran . Jilid 1. Edisi Keempat. Jakarta: Erlangga.
Rosmelani dan Muslikh, Pengaruh Kualitas Pendamping Terhadap Sikap......................... 134 - 155 P-ISSN 2527-7499 E-ISSN  2528-3634
Prijono,  Onny  S.  1996. Pemberdayaan  Konsep,  Kebijakan  dan  Implementasi  Zakat . Jakarta: CSIS.
Qardawi, Yusuf. 2007. Hukum Zakat . Bandung: PT. Pustaka Litera Antarnysa.
Santoso,  Singgih.  2007. Structural  Equation  Modelling  Konsep  dan  Aplikasi  dengan AMOS . Jakarta: Elex Media Komputindo.
Sastropoetro,  Santoso.  1998. Partisipasi,  Komunikasi,  Persuasi,  dan  Disiplin  dalam pembangunan Nasional , Bandung : Penerbit Alumni.
Sumodiningrat,  Gunawan.  1999. Pemberdayaan    Masyarakat  dan  Jaring  Pengaman Sosial , Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.
Undang-undang Zakat Nomor 23 tahun 2011
Undang-undang Nomor 11 Tahun 2009 tentang Kesejahteraan Sosial.
Undang-undang  Republik  Indonesia  Nomor  38  Tahun  1999  Tentang  Pengelolaan  Zakat dan  Keputusan  Menteri  Agama  RI  Nomor  581  tentang  Pelaksanaan  Undang- undang  Nomor  38  Tahun  1999,  Jakarta  :  Direktorat  Urusan  haji  Departemen Agama Republik Indonesia.
Usman, hardius dan Mustafa Edwin. 2007 . Proses Penelitian Kuantitatif . Jakarta: lembaga Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia.
Widyakusuma,  Nurlita.  2015.  Perang  Pendamping  Dalam  Program  Pendampingan  dan Perawatan  Sosial  Lanjut  Usia Dilingkungan  Keluarga. Jurnal  Informasi .  Vol  18 No. 02
Wijanto,  Setyo  Hari.  2008. Structural  Equation  Modelling  dengan  Lisrel  8.8 : Yogyakarta: Graha Ilmu.
Yasid,  Mukhamad.  2010. Perilaku  Menabung  Ibu  Rumah  Tangga  “Keluarga  mustahik“ Peserta Program Ikhtiar Lembaga Keuangan Mikro Syariah Berbasis Kelompok di Bogor, Jawa Barat. Bogor: Institut Pertanian Bogor.