MAKSIMUM: Media Akuntansi Universitas Muhammadiyah Semarang, Vol.11(2) 2021, 75-84
https://jurnal.unimus.ac.id/index.php/MAX
Registered with the Indonesian Institute of Sciences with p-ISSN: 2087- 2836 and e-ISSN: 2580-9482
Pengaruh Open  Banking berbasis Open  API terhadap  Eksistensi Perbankan
Masculine Muhammad Muqorobin 1 , Ayu Anggraini 2 , Ayu Dwi Rahmawati 3 , Diana Yohanes 4 , Faricha Dzakia Ifkarina 5
1,2,3,4,5 Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Malang, Indonesia

## Info Article
_______________ History Article: Submitted: July 28, 2021 Revised: July 29, 2021 Accepted: August 13, 2021
_______________
Keywords: Open API, Open Banking, Payment Banking.
___________________ JEL classifications:
A10, G24, M41,

## Abstract
____________________________________________________________ Open Banking is a system that provides financial institution network data to users through an API (application programming interface). Open API gives API providers the right or ability to provide consumer data access to API users with consumer consent.  This  study  aims  to  determine  the  readiness  of  banks  in  Indonesia  to implement Open Banking based  on Open API .  The  method  used  is  a  qualitative phenomenological approach by collecting various data, analyzing, and describing the results of the analysis. The results of this study indicate that Indonesia can implement Open Banking based on the Open API by conducting an assessment of countries that have implemented it such as the UK, in order to encourage digital progress in the Banking industry so as to create connectivity between banks and Payment System Service Providers (PJSP) through open Banking .
How to Cite: Muqorobin. M.M., Ayu. A., Ayu. D.R., Diana. Y., Faricha. D.I. (2021). Pengaruh Open Banking berbasis Open  API terhadap  Eksistensi  Perbankan. MAKSIMUM:  Media  Akuntansi  Universitas Muhammadiyah Semarang, Vol. 11(2), 75-84
correspondence Address Institutional address: Jl. Semarang No.5, Sumbersari, Kec. Lowokwaru, Kota Malang, Jawa Timur 65145 E-mail: Masculine.muhammad.fe@um.ac.id 2086-0668 (P-ISSN) 2337-5434 (e-ISSN)

## 1. PENDAHULUAN
Era digital ditandai dengan adanya kemajuan teknologi  yang pesat baik di tingkat global  maupun  nasional  di  berbagai  sektor,  diantaranya  yaitu  sektor  keuangan  dan Fintech (Subianto & Wake, 2019). Hal tersebut sejalan dengan tuntutan pengguna jasa keuangan  yang  menginginkan  pelayanan  cepat,  mudah,  nyaman  dan  aman. Perkembangan  teknologi  menjadi  peluang  sekaligus  tantangan  di  industri  keuangan dengan  berbagai  inovasi  terbaru  (Batunanggar,  2019;  Frost,  2020;  Omarini,  2018). Peluang untuk menciptakan pembaharuan pelayanan yang lebih efektif dan efisien serta tantangan terkait keamanan sistem operasional. Sistem keamanan data merupakan salah satu hal yang cukup penting untuk memastikan bahwa data yang tertera atau digunakan terintegrasi dan atas persetujuan pihak terkait. (Wang et al., 2020) menyebutkan bahwa Open Banking memiliki peluang  sekaligus  tantangan  bagi  perbankan di  seluruh  dunia terutama yang berkaitan dengan pengelolaan data.
Saat ini bank dituntut untuk dapat meningkatkan pelayanan dalam hal keamanan data nasabah agar terhindar dari tindak kejahatan di dunia teknologi. API ( Application Programming  Interface )  merupakan  suatu  sistem  yang  menghubungkan  interkoneksi antar  aplikasi  serta  memberikan  akses  pertukaran  data  maupun  informasi.  Secara spesifik, Open API ini mengacu pada akses ke pembagian data dan fungsionalitas kepada publik  agar  dapat  digunakan  sebagaimana  mestinya  (Anderson,  2020).    Standar API sudah digunakan dalam proses transaksi keuangan yang dijalankan oleh lembaga non- bank mulai dari proses pembayaran hingga pembiayaan. Kemunculan berbagai lembaga non- bank tersebut secara tidak langsung telah mengambil peran atau mendisrupsi peran perbankan. Untuk  itu,  Bank  Indonesia  selaku  bank  sentral  melakukan penelitian  dan pembaharuan sistem di perbankan, khususnya di bidang pembayaran. Standar Open API meliputi standar data, standar keamanan, standar tata kelola, dan standar teknis. Hal ini ditujukan untuk meningkatkan efisiensi bagi penyelenggara open API dan berbagai pihak yang terlibat (Bank Indonesia, 2020).
Salah satu upaya yang dilakukan Bank Indonesia untuk menjawab tantangan di era digital  dan  industry  4.0  yakni Blueprint Sistem  Pembayaran  Indonesia  (BSPI)  2025. Blueprint ini ditujukan pada pembangunan ekosistem ekonomi dan keuangan digital yang berintegritas. Untuk itu, Bank Indonesia berencana untuk melakukan Open API sebagai pendukung Open Banking di Indonesia. Open Banking merupakan sebuah sistem dalam dunia  perbankan  dimana  sistem  ini  menyediakan  data  jaringan  lembaga  keuangan melalui  penggunaan  antarmuka  pemrograman  aplikasi  yang  ada  dalam  ekosistem keuangan  pada  pengguna  melalui API (Panggabean,  2021;  Wijaya,  2019). Open API memberikan hak atau kemampuan kepada penyedia API untuk memberikan akses data konsumen ke pengguna API atas persetujuan konsumen ( consumer consent ). Kebijakan standar Open API dalam Open Banking tentunya  menimbulkan beberapa  risiko  secara infrastruktur maupun pelaksanaan bisnis seperti risiko cyber , reputasi, operasional, dan lain  sebagainya.  Hal  tersebut  yang  menjadikan  pro  dan  kontra  terkait Open Banking berbasis Open API di Indonesia.
Berdasarkan  latar  belakang  di  atas,  penulis  tertarik  untuk  mengkaji  lebih  dalam terkait  Pengaruh Open Banking berbasis Open API terhadap  Eksistensi  Perbankan  di Indonesia.  Hasil  pengkajian  ini  untuk  mengetahui  kesiapan  perbankan  di  Indonesia dalam  menerapkan Open Banking berbasis Open API .  Tujuan  dari  penelitian  ini diharapkan  akan  memberikan  masukan  kepada  pihak  terkait  untuk  meningkatkan fasilitas yang dibutuhkan sehingga target Blueprint Sistem Pembayaran Indonesia (BSPI) 2025 dapat tercapai.
2. METODE
Metode yang digunakan dalam penyusunan karya tulis ini yaitu Fenomenologi, yang berbentuk kualitatif atas data yang dikumpulkan dan bersumber dari jurnal, keputusan, dan artikel terkait permasalahan yang dibahas. (Raco, 2018), menyebutkan bahwasannya fenomenologi  merupakan  bagian  dari  metode  penelitian  kualitatif  yang  dilakukan  atas
dasar  pengamatan  dan  penilaian  terkait  reaksi  objek  terhadap  suatu  hal.  Penelitian fenomenologis juga hanya berfokus terhadap objek penelitian yang diamati peneliti dalam kesadaran  individu  masing-masing  yang  disebut  sebagai  penelitian  intensionalitas (Hajaroh,  2010).  Spesifikasi  penulisan  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu deskriptif  analitis  dimana  peneliti  mengumpulkan  berbagai  data,  menganalisis,  dan menjabarkan hasil analisis tersebut. Tahapan penelitian fenomologi yang kami lakukan diantaranya (Hajaroh, 2010):
a) Reading and Re-reading.
b) Pada  tahap  ini  peneliti  melakukan  transkrip  dan  pengkajian  terhadap  berbagai referensi  di  beberapa  negara  yang  telah  menerapkan Open API seperti  Inggris, Amerika Serikat, Singapura, dan beberapa negara lainnya di dunia sebagai bahan pertimbangan penentuan kesiapan perbankan di Indonesia. Selain itu, peneliti juga mengkaji beberapa pihak terkait untuk menerapkan Open API dalam Open Banking .
c) Initial Noting.
d) Pada tahap ini, peneliti malakukan pengujian terhadap isi kata, kalimat dan bahasa yang digunakan dalam referensi yang digunakan dalam level eksploratori. Analisis ini  bertujuan  menjaga pemikiran yang  terbuka ( open  mind )  serta  mencatat  segala sesuatu yang menarik dalam transkrip.
e) Developing Emergent Themes
f) Meski  transkrip  dari  pengkajian  referensi  merupakan  sumber  data,  namun  data tersebut  menjadi  lebih  jelas  jika  diberikan  komentar  eksploratori  ( exploratory commenting ) secara komphrehensif. Hal ini akan membuat seperangkat data akan berkembang  secara  substansial  untuk  memunculkan  tema-tema  peneliti.  Pada tahap  ini  analisis  pada  catatatan  awal  akan  berkembang  lebih  dari  sekedar transkrip.
g) Searching for connection a cross emergent themes participants
h) Pada tahapan ini, peneliti mencari hubungan antar tema yang timbul setelah peneliti menentukan tema-tema dalam transkrip dan tema-tema yang telah diurutkan secara kronologis.  Hubungan  antar  tema  ini  dikembangkan  dalam  bentuk  grafik  untuk memikirkan tema-tema yang bersesuaian satu sama lain.
i) Moving the next cases.
j) Pada tahap ini, peneliti mengulang proses yang sama pada semua transkrip yaitu jika satu transkrip  selesai  dikaji serta dicatat hasil analisisnya, maka selanjutnya pindah ke transkrip selanjutnya.
k) Looking for patterns across cases.
l) Pada tahapan ini peneliti mencari pola yang muncul untuk mengetahui apakah ada hubungan yang terjadi antara transkrip dan bagaimana tema-tema yang ditemukan dalam transkrip ini mengarahkan peneliti untuk melakukan kesimpulan pada tema- tema yang ditemukan.

## 3. PEMBAHASAN DAN HASIL

## Tinjauan Literatur
Open Banking adalah  salah  satu  produk  Bank  yang  berupa  layanan  jasa perbankan.  (Hadad, 2013) menyebutkan bahwa tujuan awal dari sistem Open Banking yakni untuk meningkatkan persaingan di dunia perbankan. Hingga saat ini Open Banking memberikan  dampak  yang  lebih  besar  seperti  perbankan  dituntut  untuk  dapat menyesuaikan model bisnis berdasarkan spesialisasi serta meningkatkan penawaran dan proporsi  nilai  perbankan  agar  mampu  bersaing  dengan  pelaku  pasar  lainnya,  salah satunya yakni pesaing non- bank. Dalam pengadopsian Open Banking dibutuhkan Open API untuk mendukung tercapainya layanan pembayaran yang efisien, aman, dan handal, mendukung inovasi dan kompetisi, serta mendorong terciptanya ekosistem Open API yang berintegritas.  Standar Open API transaksi  pembayaran  mencakup  penyelenggaraan kerjasama Open API transaksi pembayaran, baik yang bersifat domestik maupun lintas negara. Open Banking didasarkan pada dua prinsip yaitu nasabah memiliki data mereka
sendiri dan nasabah bisa berinteraksi dengan rekening-rekening bank yang mereka miliki meskipun berbeda jenis bank.
Application  Programming  Interface atau API merupakan  cara  untuk  dua  aplikasi komputer berbicara satu sama lain melalui jaringan menggunakan bahasa yang mereka berdua  pahami  (Daniel Jacobson,  Greg  Brail, 2012). David  Berlind  mendefinisikan API sebagai soket listrik yang memiliki pola bukaan yang dapat diprediksi dimana ketika ada aplikasi lain yang cocok maka pola-pola itu dapat “salin menyambung” dan mereka akan mengkonsumsinya sama seperti mengkonsumsi listrik. Sedangkan definisi dari Open API adalah sebuah program aplikasi yang memberikan kesempatan kepada IT perusahaan e - commerce atau financial  technology untuk  mengaplikasikan  integrasi system  to  system atau  program  yang  memungkinkan  suatu  aplikasi  untuk  berbicara  dengan  aplikasi lainnya secara terbuka. Melalui API , seorang developer dapat membuat dua aplikasi yang berbeda  terintegrasi  dan  saling  terhubung  satu  sama  lain.  Hal  tersebut  dapat  terjadi karena API berisi sekumpulan perintah, protocol , dan fungsi yang bisa digunakan oleh developer atau programmer untuk  membantu  bagaimana  proses  komponen software harus berinteraksi ke database . API dapat digunakan oleh perusahaan secara internal untuk berintegrasi dengan beragam sistem dan memungkinkan pertukaran data antar departemen yang berbeda dengan melakukan "panggilan" API atau mengirim query ke API server .  Cara  sistematis  berbagi  data  ini  dapat  memudahkan  tim  internal  untuk berkolaborasi  dan  mengakses  informasi  kapan  saja  dan  bagaimana  mereka membutuhkannya,  sehingga  membantu  untuk  menghubungkan  layanan  dan  proses bisnis  di  seluruh  organisasi  serta  meningkatkan  produktivitas  karyawan   dan  bahkan menciptakan  pengalaman omni-channel yang  lebih  baik  bagi  pelanggan  (Sharif  Nijim, 2014).
Dari  beberapa  penjabaran  diatas,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa Open Banking berbasis Open API merupakan sebuah sistem yang dibangun untuk dapat memasok data jaringan  lembaga  keuangan  melalui  sebuah  pemrograman  yang  dibuat  oleh developer dimana  pemrograman  tersebut  dapat  mengintegrasikan  dua  aplikasi berbeda  sehingga saling  terhubung  satu  sama  lain  dan  melakukan  pertukaran  data  maupun  informasi secara terbuka.

## Persaingan Industri
Kurangnya persaingan di industri jasa keuangan menjadi salah satu faktor utama yang mendorong Uni Eropa untuk memperkenalkan versi kedua dari Petunjuk Layanan Pembayaran  (Almehrej  et  al.,  2020).  Lembaga  keuangan  perbankan  berkontribusi terhadap  pembangunan  perekonomian  dan  berperan  penting  dalam  penyediaan  akses bagi  pelaku  ekonomi  yang  berkaitan  dengan  pembiayaan.  Perilaku  lembaga  keuangan perbankan  tentunya  memiliki  pengaruh  yang  cukup  signifikan  terhadap  kondisi perekonomian suatu negara. Seiring dengan perkembangan teknologi, lembaga keuangan khususnya perbankan mendapat tantangan untuk mampu mempertahankan posisinya sebagai  lembaga  intermediasi  utama  di  sistem  keuangan dan  sebagai  media  transmisi kebijakan moneter. Perkembangan start-up di sektor keuangan berbasis teknologi ( fintech ) secara tidak langsung dapat mendisrupsi atau mengambil alih peran perbankan. Untuk itu,  lembaga  perbankan  perlu  berkolaborasi  dengan  lembaga non- bank  ( fintech )  agar tercipta  alur  transaksi  yang  lebih  efektif  dan  efisien  serta  kedua  belah  pihak  dapat melakukan  perbaikan  sistem  yang  kurang  sesuai  dengan  kebutuhan.  Dalam pelaksanaannya, diperlukan adanya Open API , untuk memudahkan terjadinya perbaikan sistem melalui pembukaan data atas persetujuan konsumen ke kedua belah pihak.
Open Banking Berbasis Open API di Dunia Adanya Open Banking berbasis Open API mulai dipraktekan di Inggris sejak Agustus 2016.   Hal  ini  juga  menjadi  kiblat  negara  lain  untuk  mengetahui  dan  mempelajari bagaimana open Banking dilaksanakan. Competition  and  Markets  Authority (CMA)  atau otoritas yang berwenang dalam mengatur dan mengawasi persaingan pasar dan bisnis di Inggris beberapa waktu yang lalu merilis keputusan yang mewajibkan sembilan bank di
negaranya diantaranya adalah: Allied Irish Bank, Bank Irlandia, Barclays, Danske Bank, HSBC, Lloyds, Nationwide, RBS, dan Santander (Wijaya, 2019). Selain itu, peraturan ini juga  dapat  menberikan  kesempatan  kepada lisenced  star-up untuk  dapat  mengakses secara langsung ke data mereka bahkan sampat tingkat transaksi. Pengalaman seperti ini  juga  dapat  sebagai  akses  bagi  bank  untuk  dapat  melakukan open Banking . Open Banking ini  dapat  dilaksanakan  setelah  pihak  berwenang  (dalam  hal  ini  CMA)  merilis peraturan  dan kondisi  yang  hubungannya dengan  privasi  data dan perlindungan  atas keamanan konsumen. Dengan kata lain, jika open Banking yang berbasis Open API ini dapat  beroperasi  sebagaimana  mestinya,  tentu  akan  mendapatkan  dukungan  dari regulator.  Dukungan  ini  juga  sangat  diperlukan  agar  dapat  melahirkan  peraturan perundang-  undangan  yang  harus  dapat  dipenuhi  oleh  semua  pihak  yang menyepakatinya sebelumnya.
Dari pengalaman Inggris sebagai inisiator Open Banking berbasis Open API untuk pertama kalinya, ada beberapa hal yang akan menjadi hambatan dimana hambatan ini merupakan  syarat-syarat  yang  harus  dilakukan  sebelum Open Banking ini  menjadi bagian dari layanan perbankan. Pertama, bank-bank memposisikan dirinya sebagai pihak yang tidak memiliki kepentingan dalam promosi Open Banking berbasis Open API . Dengan demikian,  bank-bank  memperhitungkan Open Banking ini  sebagai  kewajiban memberikan data nasabah secara rinci dan terbuka kepada pihak ketiga dengan timbal hasil  yang  kecil.  Selain  itu,  ada  pertimbangan  lain  mengapa  masih  banyak  nasabah khawatir  mengenai keterbukaan  informasi mereka kepada pihak  lain.  Adanya  skandal Cambridge  Analytica dimana  mereka  menyalahgunakan  data  pribadi  nasabah  untuk kepentingan  lain  mengakibatkan  banyak  bank  bersikap  pasif  untuk  melakukan  dan meningkatkan kemampuan Open Banking . Namun, selain pro dan kontra sistem ini, tidak sedikit pula bank yang ada di Eropa justru merespon sebaliknya (Wijaya, 2019).  Kedua, sampai artikel ini ditulis, Open Banking berbasis Open API dikategorikan sebagai suatu tindakan yang terus berkelanjutan serta potensi akan kebutuhan dan kewajiban untuk masa yang akan datang akan tetap tinggi. Contohnya seperti bank-bank saat ini secara masif  telah  melakukan  peluncuran  layanan  nasabah  yang  terhubung  secara langsung dengan sistem yang ada di bank. Selain itu, nasabah dapat melakukan proses transaksi finansial  dan  maupun non- -finansial  secara real  time .  Tentu  saja  semua pelayanan ini telah mengikuti peraturan yang berlaku di negara tersebut.
Selain  di  Inggris,  implementasi Open  API di  dunia  telah  banyak  dilakukan  oleh perbankan  dinegaranya  masing-masing,  diantaranya  seperti  Amerika  Serikat  (Shevlin, 2020), Brazil (Small, 2019), India (Clark, 2020), dan Singapura (DBS, 2017). Selain Itu, negara yang menerapkan Open API pada perbankan di negaranya yaitu Australia, China, Hong  Kong,  Jepang,  Malaysia,  Thailand,  dan  Selandia  Baru  (Pandy,  2020;  Rothwell, 2018).
Open Banking Berbasis Open API di Indonesia Di Indonesia, transaksi Open Banking melalui fitur Application Programming Interface (API) semakin meningkat meskipun standarisasinya masih diproses oleh Bank Indonesia (BI)  (Hutauruk,  2020).  Berbagai  macam  bank  mengembangkan  sistem  ini  untuk  dapat mengikuti  permintaan  pasar.  Misalnya  PT  Bank  Rakyat  Indonesia,  Tbk  (BRI)  memiliki mitra  sebanyak  222  perusahaan  yang  terdiri  dari fintech ,  instansi  pemerintah, marketplace , ride  hailing ,  perusahaan non -digital,  dan  universitas  yang  sudah  dapat menggunakan BRIAPI untuk mendukung transaksi perbankan secara digital (Hutauruk, 2020).  Mitra-mitra  yang  terlah  bekerjasama  dengan  BRI  diantaranya  adalah  Gopay, Investree,  LinkAja,  OVO,  Shopee,  Tokopedia,  dan  Traveloka  dimana  saat  ini  BRIAPI merupakan platform Open API pertama di Indonesia yang bersertifikasi ISO:27001 untuk menjamin keamanan data pelanggan. Selain itu, BNI dengan BNI API Digital Services telah memiliki  lebih  dari  200 API yang  dapat  digunakan  dengan  lebih  dari  3.000  mitra (Hutauruk, 2020).
Dengan  semakin  pesatnya  perkembangan  industri  keuangan  berbasis  digital, Peraturan Perbankan Terbuka perlu dibuat agar mampu meningkatkan inklusi keuangan
dengan tetap mengutamakan keamanan data konsumen. Di Indonesia, badan pengatur seperti Bank  Indonesia (BI)  dan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  telah  mengumumkan pembangunan  Sistem  Gerbang  Pembayaran  Indonesia  atau  Sistem  Pembayaran Indonesia (SPI) dengan juga meluncurkan regulatory sandbox untuk fintech pada tahun 2016 dan pada tahun 2019, blue print SPI 2025 resmi diluncurkan ke publik (Panggabean, 2021). OJK juga memberikan izin kepada 152 platform P2P atau fintech lending Indonesia per Desember 2020 (Panggabean, 2021).
Peluang Open Banking berbasis Open API di Indonesia semakin hari akan semakin cerah. Permintaan konsumen terhadap digitalisasi ekosistem keuangan terus meningkat seiring dengan berkembangnya Sumber Daya Manusia (SDM) yang melek teknologi serta tren keuangan seperti  metode pembayaran, pinjaman online , pemanfaatan e-commerce , dan  bidang  lainnya  akan  meningkat  secara  eksponensial.  Tidak  hanya  dari  sudut kuantitas  konsumen  dan  volume  transaksi  saja,  namun  BI  juga  mencatat  adanya pertumbuhan sebesar 30,44% YoY untuk transaksi uang elektronik pada bulan Desember 2020

## Perkembangan Teknologi
Perkembangan  teknologi  saat  ini  memudahkan  proses  pengaksesan  di  berbagai bidang mulai dari transaksi pembayaran hingga pembiayaan. Implementasi inisiatif Open Banking juga ditujukan agar transformasi digital terdorong oleh perbankan maupun antar jaringan antar bank maupun financial technology (Bank Indonesia, 2020). Maka, untuk mewujudkan  sistem  perekonomian  yang  stabil,  lembaga  keuangan  perlu  melakukan pembaharuan  sistem  transaksi  yang  lebih  cepat  dan  aman.  Hal  tersebut  akan mempermudah konsumen dalam melakukan transaksi serta secara tidak langsung akan meningkatkan  ketertarikan  konsumen  selaku  pangsa  pasar  terhadap  produk  atau pelayanan yang ditawarkan  oleh lembaga  keuangan  khususnya  perbankan.  Maka dari itu, Open API dibuat untuk mendukung pelaksanaan Open Banking dalam menciptakan sistem pembayaran yang cepat dan aman. Serta mempertimbangkan terkait keamanan data  konsumen,  karena  akan  memberikan  kesan  baik  atau  buruk  terhadap  lembaga perbankan.  Pembaharuan  dan  pengujian  sistem  diperlukan  untuk  memastikan  bahwa sistem pembayaran yang cepat diiringi dengan sistem keamanan yang baik. Penerapan dan pelaksanaan Open Banking di Indonesia dilakukan secara bertahap menyesuaikan dengan kriteria dan prioritas PJSP  (Penyelenggara Jasa  Sistem Pembayaran).  Tahapan dalam implementasi tersebut didukung dengan developer site atas standar Open API . Hal tersebut  selaras  dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  (Wang  et  al.,  2020)  yang menunjukkan  bahwa Open Banking memerlukan  adanya  manajemen  data  konsumen berdasarkan karakteristik data perbankan.

## Gelombang Perubahan
Gelombang digitalisasi  di  industri perbankan  (khususnya dalam  hal pembayaran) dan penggunaan akses dan teknologi jaringan baru- baru ini telah menciptakan berbagai peluang  bagi  pendatang  baru  seperti financial  technology dan  bank  yang  menyukai tantangan untuk mengklaim beberapa pangsa pasar, tetapi juga bagi bank yang sudah mapan  untuk  mempertimbangkan  kembali  posisi  pasar  mereka  serta  memikirkan kembali proposisi nilai mereka kepada pelanggan mereka  (Zachariadis & Ozcan, 2017). Kemajuan teknologi ditandai dengan adanya fenomena ekonomi digital yang merupakan jaringan  global  kegiatan  ekonomi  masyarakat  dengan  bantuan  teknologi  digital. Pengembangan ekonomi digital sangat dibutuhkan guna mendorong inklusi keuangan. Maka dari itu, salah satu upaya dari Bank Indonesia yaitu di bidang sistem pembayaran yang berguna untuk memudahkan masyarakat dalam bertransaksi dengan menciptakan standar  sistem Open API . API ( Application  Programming  Interface )  adalah protokol  yang menentukan  bagaimana  suatu  aplikasi  dapat  berinteraksi  dengan  aplikasi  lain  dalam rangka  bertukar  data  secara  langsung.  Untuk  itu  jalur API harus  dibuka  atau  dapat disebut  dengan Open API . Open API merupakan  standar  yang  ditetapkan  oleh  Bank Indonesia  untuk  mendorong  kemajuan  digital  pada  industri  perbankan  dengan
menciptakan  keterhubungan  antara  bank  dengan  perusahaan  Penyedia  Jasa  Sistem Pembayaran (PJSP) melalui Open Banking . Open Banking merupakan model bisnis yang memungkinkan  berbagi  data  akun  nasabah  (atas  persetujuan  nasabah)  bank  secara aman  dengan  TPP  ( Third  Party  Provider )  atau  pihak  ketiga.  TPP  dapat  melakukan pengembangan  produk  dan  layanan  baru  sesuai  dengan  kebutuhan  konsumen  yang terkait  dengan  informasi  akun  konsumennya.  Dengan adanya Open Banking ini, bank dapat  menggunakan  informasi  transaksi  digital  yang  diperoleh  dari  PJSP  untuk meningkatkan  layanan  jasa  dan  produk  perbankan.  Di  sisi  lain,  konsumen  dapat mengakses data bank mereka melalui berbagai aplikasi dan mampu menyusun portofolio layanan mereka sendiri. Semua kemudahan diatas dapat dicapai dengan adanya standar Open API . Open API sejalan dengan adanya revolusi bank 4.0 yaitu memberikan layanan jasa keuangan yang melekat pada konsumen, realtime , dan tanpa hambatan.

## Kekhawatiran Penerapan Open Banking
Hal  yang  dikhawatirkan  karena  adanya Open Banking berbasis Open API adalah adanya one way dimana yang dibuka hanya banking dan bukan pihak lainnya. Dalam hal ini, regulator seperti OJK (Otoritas Jasa Keuangan) maupun BI (Bank Indonesia) juga hanya  melakukan  pengaturan  terhadap  bank  dan  bukan non -bank  dalam  konteks aktivitas non- finansial mereka. Keadaan tersebut dapat menyebabkan adanya kompetisi antara Banking dengan non-Banking .  Selain  itu,  kekhawatiran  yang  muncul  dengan adanya Open Banking berbasis Open API adalah sejauh mana kontrol yang bisa dilakukan oleh  bank  ketika  memberikan  akses  kepada  nasabah  maupun  pihak  ketiga  dalam menggunakan  layanan-layanan Open API sehingga  tidak  menjadi  bumerang  ataupun merugikan  pihak Banking .  Berkaitan  dengan  memastikan  keadilan  dan  cakupan penggunaan antara pihak Fintech Player dengan pihak bank, pihak bank khawatir jika hanya pihak Fintech Player saja yang diberikan akses Open API dan bank tidak diberikan akses Open API dari  pihak Fintech  Player karena  regulator  seperti  OJK  dan  BI  hanya mengatur adanya akses penggunaan Open API oleh pihak Fintech Player . Dengan adanya Open API , kepemilikan data berada di tangan nasabah dan pihak bank hanya memiliki akses  data  tersebut  untuk  digunakan  pada  internal  bank  dan  bukan  untuk  dijual  ke pihak lain. Nasabah sebagai pemilik data seharusnya memiliki hak atas datanya untuk dibagikan kepada pihak bank lain maupun pihak Fintech . Hal - hal tersebut biasa disebut dengan Data Portability . Data Portability adalah konsep untuk melindungi pengguna dari memiliki data mereka yang disimpan di dalam tempat penyimpanan data oleh penyedia layanan, dengan demikian membuat mereka tunduk pada pengunci vendor . Kekhawatiran  adanya Open Banking berbasis Open API lainnya  yaitu  Privasi  dan Perlindungan Data. Hal tersebut berkaitan dengan bagaimana sebuah institusi atau bank menjaga keamanannya, konsen dan kontrak, use-case specific , dan pembatasan waktu. Dengan adanya Open API , data-data yang telah diserahkan nasabah ke pihak bank harus dikelola  dengan  aman  dimana  setelah  data-data  digunakan  oleh  pihak  bank  segera dikembalikan ke  tempat penyimpanan  data semula.  Standarisasi  dalam Open Banking berbasis Open API juga perlu dilakukan pada data, teknikal, keamanan, dan tata kelola. Berkaitan  dengan  komersial,  tidak  perlu  dilakukan  standarisasi  karena  semua tergantung kepada kinerja dan performa bank atau player . Ketika dilakukan standarisasi komersial maka yang terjadi adalah terhambatnya inovasi dan pertumbuhan ke depan. Ketika pihak Banking mempunyai partner baru maka pihak Banking harus melaporkan ke  OJK.  Namun,  seharusnya  dengan  adanya Open API regulasi  tersebut  sudah  tidak berlaku lagi karena dengan penggunaan Open API , pihak manapun bisa menggunakan tanpa melalui izin OJK. Untuk menghindari penerbitan API yang tidak sesuai standar, pihak regulator dapat membuat sertifikasi terhadap pihak-pihak tertentu yang nantinya akan menjadi tangan regulator dalam menjamin API yang sesuai standar yang berlaku.
Pengaruh Open Banking berbasis Open API terhadap kinerja perbankan Berdasakan penelitian yang dilakukan oleh  (Adinegoro & Winengko, 2020), secara empiris implementasi Open API tidak menghasilkan tingkat profitabilitas bagi perbankan
yang mengimplementasikannya. Dimasa pandemipun yang notabene transaksi keuangan dilakukan secara tidak langsung, bank yang mengimplementasikan Open API juga justru meraih  profitabilitas  yang  lebih  rendah.  Hal  ini  dapat  disebabkan  oleh  beberapa  hal diantaranya  adalah  transparansi  data  sebagai  konsekwensi Open  API memiliki  potensi yang  dapat  meningkatkan  kriminalitas  keuangan  (Deloitte,  2017).  Agar  implementasi keamanan  dapat  dilakukan  dengan  lebih  baik,  maka  biaya  yang  dikeluarkan  tidaklah sedikit. Hal inilah yang mungkin menjadi penyebab rendahnya profitabilitas bank Open API dengan mempertimbangkan cost and benefit- nya (Walker & Evans, 2017). Penelitian  dari  (Adinegoro  &  Winengko,  2020)  juga  menyebutkan  bahwa pengimplementasian Open  API di  berbagai  bank  di  Indonesia  dapat  menyebabkan penurunan  pendapatan  baik  dari interest  income maupun  yang  bukan.  Hal  ini  dapat dijelaskan bahwa kedua jenis pendapatan ini termasuk dalam perhitungan ROA dan ROE. Hal ini dapat terjadi karena adanya layanan dari pihak ketiga yang mendorong adanya lingkungan perbankan yang baru dimana konsumen yang awalnya tidak nyaman dengan layanan perbankan konvensional maka beralih pada layanan pihak ketiga dimana hal ini justru menggerus pendapatan bank (Walker & Evans, 2017; Xia & Chunsom, 2018).
Jika implementasi Open API ini dikaji dari sudut pandang efisiensi biaya yang diukur dari proporsi beban operasional di luar bunga dan net income bank,  maka  korelasinya bernilai negatif yang menandakan bahwa bank yang mengimplementasi Open API akan beroperasi relatif lebih efisien (Adinegoro & Winengko, 2020). Dengan kata lain perbankan di Indonesia dapat dikatakan sedang mengalami situasi dilematis. Di satu sisi perbankan berkembang lebih modern dengan pelayanan yang lebih cepat dan efisien, sisi yang lain pendapatan  perbankan  akan  terancam  dengan  adanya  pihak  ketiga  yang  mengambil peluang pendapatan dari layanan mereka.

## 4. KESIMPULAN
Open Banking merupakan  sistem  yang  menyediakan  data  jaringan  lembaga keuangan  melalui  sebuah  pemrograman  yang  dibuat  oleh developer kepada  pengguna melalui API ( Application  Programming  Interface )  dimana  pemrograman  tersebut  dapat mengintegrasikan dua aplikasi berbeda sehingga saling terhubung satu sama lain dan melakukan pertukaran data maupun informasi secara terbuka. Tujuan awal dari sistem Open Banking yakni untuk meningkatkan persaingan di dunia perbankan, hingga saat ini Open Banking memberikan dampak yang lebih besar seperti perbankan dituntut untuk dapat  menyesuaikan  model  bisnis  berdasarkan  spesialisasi  serta  meningkatkan penawaran  dan  proporsi  nilai  perbankan  agar  mampu  bersaing  dengan  pelaku  pasar lainnya salah satunya yakni pesaing non- -bank.
Dari berbagai macam alasan belum efektifnya peran Open API pada perbankan di Indonesia dalam rangka meningkatkan profitabilitas perbankan adalah masih besarnya biaya  implementasi  serta  resiko  keamanan,  belum  adanya  payung  hukum  pada keamanan yang merugikan pihak bank, serta turunnya sumber pendapatan bank akibat keterlibatan pihak ketiga dalam sistem pembayaran (Adinegoro & Winengko, 2020).
Open API di Indonesia dapat melakukan pengkajian terhadap beberapa negara yang telah  menerapkan Open API ,  seperti  Inggris  sebagai  bahan  pertimbangan  penentuan kesiapan perbankan di Indonesia dan beberapa pihak terkait untuk menerapkan Open API dalam Open Banking . Hal ini berdampak pada standar Open API yang ditetapkan oleh Bank  Indonesia  untuk  mendorong  kemajuan  digital  pada  industri  perbankan  dengan menciptakan  keterhubungan  antara  bank  dengan  perusahaan  Penyedia  Jasa  Sistem Pembayaran (PJSP) melalui Open Banking . Implikasi dari penelitian ini adalah dengan adanya Open Banking berbasis Open API terhadap eksistensi perbankan ini, bank dapat menggunakan informasi transaksi digital yang  diperoleh  dari  PJSP  untuk  meningkatkan  layanan  jasa  dan  produk  perbankan. Selain itu, kepemilikan data berada di tangan nasabah dan pihak bank hanya memiliki akses  data  tersebut  untuk  digunakan  pada  internal  bank  dan  bukan  untuk  dijual  ke pihak  lain.  Kemudian  data-data  yang  telah  diserahkan  nasabah  ke  pihak  bank  harus
dikelola  dengan  aman.  Untuk  menghindari  penerbitan API yang  tidak  sesuai  standar, pihak regulator dapat membuat sertifikasi terhadap pihak-pihak tertentu yang nantinya akan menjadi tangan regulator dalam menjamin API yang sesuai standar yang berlaku. Keterbatasan  pada  penelitian  ini  adalah  peneliti  hanya  menggunakan  data  dari negara  Indonesia  saja  sehingga  hasilnya  tidak  dapat  digeneralisasikan  secara  luas. Penggunaan data dari berbagai negara yang berbeda di dunia akan menjadikan penelitian sejenis selanjutnya akan jadi bervariasi dan lebih akurat.

## REFERENSI
Adinegoro, A., & Winengko, M. (2020). To Close or Not to Close : Assessing the Impact of Open API to the Bank Performance in Indonesia. Buletin Riset Kebijakan Perbankan ,
2 (1), 91–113.
Almehrej,  A.,  Freitas,  L.,  &  Modesti,  P.  (2020). Security  Analysis  of  the  Open  Banking Account and Transaction API Protocol . http://arxiv.org/abs/2003.12776 Anderson, C. (2020). Not the same: Open Banking, Open APIs and Banking as a Service . BBVA.  Retrieved  August  8,  2021,  from  https://www.bbva.com/en/not-the-same- open-banking-open-apis-and-banking-as-a-service/
Batunanggar,  S.  (2019).  Fintech  Development  and  Asian  Development  Bank  Institute.
ADBI Working Paper Series FINTECH , 1014 .
Clark, S. (2020). India’s Icici Bank launches open banking portal . NFCW. Retrieved August 8,  2021,  from  https://www.nfcw.com/2020/01/15/365470/indias-icici-bank- launches-open-banking-portal/
Daniel Jacobson, Greg Brail, D. W. (2012). APIs: A Strategy Guide: Creating Channels with Application Programming Interfaces (D. M. T. Fauxsmith (ed.); Mary Trese). O’Reilly. Retrieved August 8, 2021, from http://oreilly.com/catalog/errata.csp?isbn=9781449308926 DBS. (2017). Reimagining banking, DBS launches  world’s largest banking API developer platform . DBS. Retrieved August 8, 2021, from https://www.dbs.com/newsroom/Reimagining_banking_DBS_launches_worlds_lar gest_banking_API_developer_platform
Deloitte. (2017). Open banking, open risk? Managing financial crime in a disrupted world . https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/uk/Documents/financial- services/deloitte-uk-financial-crisis-open-banking-report-2017.pdf
Frost,  J.  (2020).  The  economic  forces  driving  fintech  adoption  across  countries. The Technological Revolution in Financial Services: How Banks, FinTechs, and Customers Win Together , 838 , 70–89. https://doi.org/10.2139/ssrn.3515326
Hadad,  S.  (2013).  Challenges  for  Banking  Services  in  the  Knowledge  Economy.
Management Dynamics in the Knowledge Economy , 7 (3), 337–352. https://doi.org/10.25019/mdke/7.3.04
Hajaroh, M. (2010). Paradigma, Pendekatandan Metode Penelitian Fenomenologi. Jurnal Pendidikan Universitas Negeri Yogyakarta , 1–21.
Hutauruk, D. M. (2020). Manfaatkan fitur API, transaksi open banking terus meningkat . Kontan.Co.Id. Retrieved August 8, 2021, from https://keuangan.kontan.co.id/news/manfaatkan-fitur-api-transaksi-open- banking-terus-meningkat
Bank  Indonesia.  (2020). Standar  Open  API  dan  Interlink  Bank  Dengan  Fintech  Bagi Penyelenggara  Jasa  Sistem  Pembayaran .  Consultative  Paper  Bank  Indonesia. https://www.bi.go.id/id/publikasi/ruang-media/news-
release/Documents/20200401-Consultative-Paper-Standar-Open-API-dan- Interlink-Bank.pdf
Omarini,  A.  E.  (2018).  Banks  and  Fintechs:  How  to  Develop  a  Digital  Open  Banking Approach  for  the  Bank’s  Future. International  Business  Research , 11 (9),  23. https://doi.org/10.5539/ibr.v11n9p23
Pandy, S. (2020). Developments in Open Banking and APIs: Where Does the U.S. Stand?
Working Paper Series (Federal Reserve Bank of Boston) , 1–2. http://search.ebscohost.com/login.aspx?direct=true&db=bth&AN=142731080&site =ehost-live
Panggabean,  G.  (2021). Open  Banking  di  Indonesia :  Pengertian,  Kondisi  dan  Potensi . Duniafintech.Com. Retrieved August 8, 2021, from https://duniafintech.com/open- banking-di-indonesia-pengertian-kondisi-dan-potensi/
Raco, J. R. (2018). Metode penelitian kualitatif: jenis, karakteristik dan keunggulannya (A. L (ed.)). PT Gramedia Widiasarana Indonesia. https://doi.org/10.31219/osf.io/mfzuj
Rothwell, G. (2018). The brave new world of Open Banking in APAC: Singapore . Accenture. Retrieved  August  8,  2021,  from  https://bankingblog.accenture.com/brave-new- world-open-banking-apac-singapore
Sharif Nijim, B. P. (2014). APIs for Dummies . John Wiley & Sons, Inc.
Shevlin, R. (2020). Plaid Launches API Exchange To Accelerate Open Banking And Digital Transformation . Forbes. Retrieved August 8, 2021, from https://www.forbes.com/sites/ronshevlin/2020/05/19/visas-plaid-launches-api- exchange-to-accelerate-open-banking-and-digital transformation/
Small,  K.  L.  (2019). Brazilian  banks  launch  APIs,  Openbanking  strategies .  Iupana. Retrieved August 8, 2021, from https://iupana.com/2019/10/21/brazilian-banks- launch-apis-open-banking-strategies/?lang=en
Subianto  &  Wake,  D.  (2019).  Indonesia’s  Fintech  Lending:  Driving  Economic  Growth
Through Financial Inclusion. PwC Indonesia - Fintech Series , 24. https://www.pwc.com/id/en/fintech/PwC_FintechLendingThoughtLeadership_Exe cutiveSummary.pdf Walker, P., & Evans, S. (2017). How banks can create value from the rise of the Open API economy in financial services . 26.
https://www.cgi.com/sites/default/files/SIBOS2016/open_apis_banking_paper.pd f
Wang, H., Ma, S., Dai, H. N., Imran, M., & Wang, T. (2020). Blockchain-based data privacy management  with  Nudge  theory  in  open  banking. Future  Generation  Computer Systems , 110 (October), 812–823. https://doi.org/10.1016/j.future.2019.09.010 Wijaya, K. (2019). Selamat Datang Era Open Banking . https://lppi.or.id/site/assets/files/1574/krisna_wijaya_-_open_banking.pdf
Xia, H., & Chunsom, N. (2018). Third-Party Payments Impact on Commercial Banks’ Non- Interest  Income:  Evidence  from  China. International  Journal  of  Economics  and Finance , 10 (8), 190. https://doi.org/10.5539/ijef.v10n8p190
Zachariadis,  M.,  &  Ozcan,  P.  (2017).  The  API  Economy  and  Digital  Transformation  in Financial  Services:  The  Case  of  Open  Banking. SSRN  Electronic  Journal , June . https://doi.org/10.2139/ssrn.2975199