Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 6(02), 2020, 239-245

## Peran Pegadaian Syariah dalam Literasi Keuangan Syariah
Tulasmi 1 , Titania Mukti 2 1,2 Fakultas Ilmu Agama Islam, Universitas Islam Indonesia *Email korespondensi: tulasmi@uii.ac.id

## Abstract
This  study  aims  to  determine  the  implementation  of  the  Indonesian  National  Financial  Literacy  Strategy (Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia-SNLKI) in the sharia pawnshop sector in Yogyakarta. The data collection  technique  in  this  study  is  a  structured  interview  method  that  is  asking  questions  that  have  been prepared to the respondent. The answers to the interview questions are then called primary research data. The population  of  this  study is  all  branches  of  sharia  pawning  in Yogyakarta  and researchers  took  samples with probability sampling because each element of the population is homogeneous, which has the same opportunity to be chosen as the subject. The results of this study are that all sharia pawnshop unit offices have implemented programs  to  improve  financial  literacy  but  have  not  been  optimal  in  understanding  specifically  the  SNLKI issued by the government due to the lack of training from the center regarding the core action of SNLKI.
Keywords : Financial Literacy, Sharia Pawn, Islamic Financial Institution
Saran sitasi : Tulasmi., & Mukti, T., (2020). Peran Pegadaian Syariah dalam Literasi Keuangan Syariah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 6 (02), 239-245. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v6i2.1072
DOI : http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v6i2.1072

## 1. PENDAHULUAN
Literasi keuangan merupakan salah satu substansi yang  penting  untuk  meningkatkan  kualitas  sumber daya  manusia.  Dengan  literasi  keuangan  masyarakat akan  lebih  mampu  untuk  memahami  konsep  dan mekanisme  menggunakan  produk  layanan  keuangan sehingga  mendorong  mereka  untuk  mengambil keputusan terbaik dan bijak dalam rangka memenuhi kebutuhan  ekonomi  dirinya  sendiri  maupun keluarganya (KEMENDIKBUD, 2019). Organization for  Economic  Co-operation  and  Development atau OECD  memaparkan  bahwa  pengetahuan  tentang konsep  dan  risiko  keuangan,  disertai  adanya pemahaman yang cukup akan menjadikan masyarakat tersebut  terampil  mengoperasikan  keuangan  dan timbul motivasi untuk terus meningkatkan pengetahuan  tentang  keuangan  sehingga  dapat tercapai  kesejahteraan  keuangan  ( financial  well being )  dalam  masyarakat  (OECD,  2016).  Tingkat literasi  keuangan  di  Indonesia  dibagi  menjadi  4 klaster oleh Otoritas Jasa Keuangan yaitu:
a. Klaster well  literate yaitu  masyarakat  yang mengetahui  konsep,  manfaat,  resiko,  dan  fitur serta  memiliki  tingkat  kepercayaan  yang  baik terhadap  lembaga  jasa  keuangan  sehingga
masyarakat  terampil  dan  berperan  aktif  dalam siklus  pengelolaan  keuangan  tersebut.  Di Indonesia kategori masyarakat well literate masih rendah dengan persentase 21,84%.
b. Klaster  yang  kedua  adalah  masyarakat sufficient literate yang mencapai angka 75,69%. Klaster ini meliputi  masyarakat  yang  telah  mengetahui  dan memahami  serta  memiliki  keyakinan  terhadap lembaga  keuangan,  hanya  saja  tidak  berperan aktif  dalam  mengelola  lembaga  keuangan tersebut.
c. Klaster less literate yaitu masyarakat yang paham sekilas  mengenai  lembaga  keuangan.  Persentase masyarakat kategori less literate sebesar 2,06%. d. Kategori  terakhir  adalah not  literate yaitu masyarakat  yang  benar-benar  tidak  mengetahui lembaga keuangan dan aktivitas yang berlangsung  di  dalamnya.  Masyarakat  kategori ini cukup kecil persentasenya yaitu 0,41% (OJK, Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia, 2017).
Desianty  menemukan  bahwa  melek  keuangan dan  perencanaan  keuangan  berpengaruh  terhadap kegiatan usaha masyarakat yaitu UMKM (Desiyanti, 2017). Siregar dalam penelitiannya juga menemukan
bahwa  tingkat  pemahaman  seseorang  akan  semakin meningkat  seiring  dengan  peningkatan  pengetahuan tiap  individu  yang  didapat  melalui  pendidikan formalnya  (Siregar,  170-  185).  Melihat  urgensi literasi keuangan untuk masyarakat maka pemerintah berupaya  untuk  meningkatkan  literasi  keuangan dengan  menyusun  Strategi  Literasi  Keuangan Indonesia  (SNLKI)  yang  merupakan The  Trilogy  of Policy  Instrument .  Yaitu  instrumen  yang  ditetapkan untuk  meningkatkan  pengetahuan  dan  pemahaman masyarakat, serta meningkatkan kepercayaan masyarakat  ( market  confidence )  terhadap  layanan jasa  keuangan  sehingga  tercipta  kesetaraan  ekonomi dan  melek  terhadap  industri  jasa  keuangan  ( level playing field ) (OJK, Literasi Keuangan, 2019). Dalam SNLKI  disebutkan  tiga  indikator  yang  harus  di lakukan  oleh  perusahaan  layanan  jasa  keuangan sebagai core  action atau  strategi  untuk  mengedukasi dan  meningkatkan  pemahaman  masyarakat  terkait mekanisme,  keunggulan,  kelemahan,  dan  risiko menggunakan  produk  layanan  keuangan.  Tiga indikator tersebut adalah:
a. Cakap Keuangan
Cakap  keuangan  merupakan  keterampilan individu  dalam  mengelola  keuangan.  Mulai  dari pengetahuan  yang  cukup,  bijak  mengalokasikan pendapatan  personal,  dan  mampu  meminimalisir pengeluaran serta meningkatkan investasi. Seseorang diakatakan  cakap  keuangan  apabila  ia  sudah  merasa yakin  untuk  menggunakan  produk-produk  layanan keuangan karena sudah faham terkait manfaat, sistem yang  digunakan,  resiko,  dan  denda  bila  melanggar protokol  aturan  dari  produk  layanan  keuangan  yang digunakan.  Hal  tersebut  perlu  dilengkapi  dengan infrastruktur  yang  mendukung  program  pelatihan cakap keuangan masyarakat.
b. Sikap dan Perilaku Bijak
Sikap  dan  perilaku  bijak  menggambarkan bagaimana  seseorang  merancang  keuangan  untuk jenjang  waktu  pendek  maupun  panjang.  Seseorang yang merencanakan keuangan harus tahu tujuan  dari kegiatan  alokasi  keuangan.  Melalui  tujuan  yang sudah  jelas  seseorang  akan  mampu  mengambil keputusan  yang  bijak  dan  berkualitas.  Selain  itu, kegiatan memilih produk keuangan harus disesuaikan dengan  kondisi  keuangan  personal  sehingga  sikap dalam  memilih  produk  benar-benar  menunjukan bahwa  pilihanya  sesuai  dengan  kebutuhan  yang sesungguhnya  dan  dapat  menyokong  dengan  kuat ketahanan  finansial  individu  tersebut  yang  pada
akhirnya  tidak  mudah  goyah  apabila  terjadi guncangan finansial atau krisis.
c. Akses Keuangan Akses keuangan menjadi kunci untuk memperoleh  informasi  dan  penggunaan  produk layanan  jasa  keuangan.  Akses  yang  baik  akan memudahkan  masyarakat  sebagai  konsumen  industri jasa  keuangan  untuk  menikmati  fitur  produk keuangan.  sehingga,  akses  keuangan  hendaknya selalu mengalami inovasi seiring dengan perkembangan zaman. Digitalisasi di era sekarang ini memaksa  segala  sektor  untuk  menghadirkan  produk yang  mudah,  efektif,  dan  praktis  digunakan  oleh masyarakat  tak  terkecuali  produk  layanan  jasa keuangan.  Akses  keuangan  memiliki  tujuan  utama untuk  meningkatkan  sisi  kemanfaatan  suatu  produk layanan  jasa  keuangan.  (OJK,  Strategi  Nasional Literasi Keuangan Indonesia, 2017).
Lembaga  keuangan  yang  dimaksud  dalam SNLKI  dibagi  menjadi  lembaga  keuangan  bank  dan lembaga keuangan non bank (Susilo, 2000). Lembaga keuangan  non  bank  meliputi  sektor  asuransi,  sektor pasar  modal,  sektor  pegadaian,  sektor  dana  pensiun, dan  lembaga  pembiayaan  khusus  (OJK,  2020). Penelitian  ini  mencoba  melakukan  analisis  terhadap peran  lembaga  keuangan  non  bank  yaitu  pegadaian syariah  terhadap  upaya  untuk  meningkatkan  literasi keuangan  Syariah  di  masyarakat.  Pemilihan  institusi pegadaian  syariah  didasari  pada  fakta  tentang  minat masyarakat  terhadap  industri  keuangan  sektor pegadaian  cukup  tinggi.  Data  statistik  Otoritas  Jasa Keuangan menyebutkan bahwa di Indonesia terdapat 6.739.396 nasabah aktif pegadaian konvensional dan 82.846 nasabah aktif pegadaian syariah di tahun 2019 (OJK,  2019).  Tingginya  minat  masyarakat  untuk menggunakan  pegadaian  konvensional  maupun syariah  salah  satunya  disebabkan  karena  kemudahan yang  ditawarkan  pegadaian  kepada  masyarakat sehingga  masyarakat  ekonomi  menengah  kebawah dapat  menjangkau  layanan  produk  pegadaian  untuk memenuhi kebutuhan sehari–hari yang salah satunya adalah untuk pembiayaan usaha.
Pengguna  layanan  jasa  keuangan  pegadaian sebagian  besar  berasal  dari  klaster  masyarakat ekonomi  menengah  ke  bawah,  yang  secara  umum tidak  mengenyam  pendidikan  yang  tinggi,  sehingga pemahaman terkait pegadaian cukup rendah. Terlebih lagi  pegadaian  syariah  menggunakan  akad–akad syariah yang tidak familiar dalam masyarakat. Hal ini dapat  dilihat  dari  indeks  pemahaman  risiko  dan
pemahaman  mengenai  manfaat  dari  produk  layanan jasa  keuangan.  Masyarakat  umumnya  lebih memahami  manfaat  dibandingkan  resiko  dari penggunaan  produk  layanan  di  pegadaian.  Berikut indeks  pemahaman  masyarakat  mengenai  risiko  dan manfaat  dari  produk  layanan  jasa  keuangan  di pegadaian syariah:
Sumber : Data diolah dari Otoritas Jasa Keuangan, 2016
Berdasarkan data di atas, dapat diketahui bahwa terjadi  ketidakseimbangan  pemahaman  masyarakat terkait  manfaat  dan  resiko  pemanfaatan  produk layanan  pegadaian  syariah  yang  mengakibatkan pengelolaan  pendapatan  dan  pengeluaran  kurang tepat.  Lembaga  keuangan  memiliki  peran  penting untuk  menyalurkan  literasi  keuangan  bagi  setiap nasabahnya.  Dengan  pengetahuan  yang  cukup masyarakat akan terhindar dari goncangan keuangan. Munculnya masalah keuangan dapat disebabkan oleh kesulitan  mencari  pendapatan  dan  juga  minimnya pemahaman  terkait  sistem  dan  tata  cara  mengelola keuangan  yang  baik  (Yushita,  2017).  Perilaku keuangan  juga  dipengaruhi  oleh  tingkat  literasi keuangan yang dimiliki oleh seseorang (Laily, 2013).
Berdasarkan latar belakang di atas penelitian ini dilakukan  untuk  untuk  menganalisis  sejauh  mana peran  pegadaian  syariah  di  wilayah  Yogyakarta dalam  upaya  meningkatkan  literasi  keuangan masyarakat khususnya nasabah pegadaian syariah.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian kualitatif deskriptif yang memuat gambaran mengenai sejauh  mana  Pegadaian  Syariah  Yogyakarta memahami  dan  meningkatkan  literasi  keuangan kepada masyarakat. Penelitian deskriptif juga dikenal dengan  penelitian  pengembangan  atau  survei deskriptif, yang artinya penelitian ini memiliki tujuan untuk  menjawab  permasalahan  atau  fenomena tertentu  yang  dihubungkan  dengan  teori-teori pendukung  sesuai  dengan  bidang  keilmuan  yang relevan  sehingga  menghasilkan  solusi  yang  rasional
(Semiawan,  2010).  Subjek  penelitian  adalah  tempat di  mana  data  untuk  variabel  penelitian  diperoleh (Arikunto,  2010).  Adapun  yang  dijadikan  subjek dalam  penelitian  ini  adalah  karyawan  pegadaian syariah. Sedangkan, objek penelitian adalah apa yang akan  diselidiki  dalam  penelitian  (Luthfiyah,  2018), maka  objek  penelitian  ini  adalah  peran  pegadaian syariah  dan  tingkat  literasi  keuangan  nasabah pegadaian syariah.
Instrumen  penelitian  adalah  alat  bantu  yang digunakan  dalam  metode  pengambilan  data  oleh peneliti  untuk  menganalisis  hasil  penelitian  yang dilakukan.  Dalam  penelitian  ini,  instrumen  yang digunakan  adalah  wawancara  terstruktur  yang  berisi pertanyaan-pertanyaan  secara  lisan  dan  sudah disiapkan  sebelum  dilakukan  pengambilan  data kepada responden untuk memperoleh informasi.
Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh unit kantor cabang pegadaian syariah Yogyakarta yaitu : a. Kantor Cabang Pegadaian Syariah Kusumanegara ( Kantor cabang pusat pegadaian syariah Yogyakarta )
b. Kantor Unit Pegadaian Syariah Munggur Godean
c. Kantor Unit Pegadaian Syariah Sariharjo
d. Kantor Unit Pegadaian Syariah Terban
e. Kantor Unit Pegadaian Syariah Mlati
f. Kantor Unit Pegadaian Syariah Pasar Telo
g. Kantor Unit Pegadaian Syariah Pasar Bantengan
h. Kantor Unit Pegadaian Syariah Ngampilan
i. Kantor Unit Pegadaian Syariah Bareng
j. Kantor Unit Pegadaian Syariah Mertoyudan
k. Kantor Unit Pegadaian Syariah Kebon Dalem.
Pemilihan  sampel  untuk  pengambilan  data menggunakan  teknik  acak  sederhana  atau simple random sampling yang merupakan bagian dari teknik probability  sampling karena  setiap  elemen  dari populasi  bersifat  homogen  sehingga  memiliki peluang  yang  sama  untuk  terpilih  menjadi  subyek (Gulo,  2000).  Hal  ini  dikarenakan  populasi  dalam penelitian  ini  merupakan  seluruh  kantor  unit pegadaian  syariah  di  Yogyakarta  yang  menginduk pada  perusahaan  pegadaian  (persero)  sehingga seluruh elemen memiliki peluang jawaban yang sama ketika  diwawancarai,  pemilihan  sampel  juga mempertimbangkan  tingkat  strategitas  lokasi  kantor unit,  sehingga  didapatkan  sampel  penelitian  ini adalah:  Kantor  Unit  Pegadaian  Syariah  Sariharjo, Kantor  Unit  Pegadaian  Syariah  Terban,  dan  Kantor Unit Pegadaian Syariah Munggur Godean.
Paham Manfaat Paham Resiko 36% 86% 100% 80% 60% 40% 20% 0%
Sedangkan  responden  adalah  karyawan  dari ketiga kantor unit tersebut yang berjumlah 11 orang. Teknik  pengumpulan  data  dengan  wawancara terstruktur  dan  kemudian  diperoleh  data  primer. Peneliti  juga  menggunakan  data  sekunder  yang digunakan  untuk  teori  pendukung  penelitian  yang bersumber dari buku, website , surat kabar, dan artikel ilmiah.
Terdapat dua variabel dalam penelitian ini yaitu, literasi  keuangan  syariah  para  nasabah  pegadaian syariah  dan  peran  pegadaian  syariah  dalam meningkatkan  literasi  keuangan  syariah  untuk  para nasabahnya. Literasi keuangan syariah adalah tingkat pengetahuan  dan  pemahaman  masyarakat,  serta kepercayaan  masyarakat  atau  nasabah  terhadap layanan  jasa  pegadaian  syariah.  Peran  pegadaian Syariah adalah segala upaya atau setiap kegiatan yang dilakukan  oleh  pegadaian  syariah  dalam  rangka meningkatkan  tingkat  literasi  keuangan  nasabah. Teknik  analisis  data yang  digunakan  adalah  analisis dekriptif  dengan  mengubah  data  yang  didapat  dari hasil  wawancara  ke  bentuk  narasi  deskriptif  yang dilengkapi teori dari kegiatan studi literatur.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil Penelitian

## Tinjauan Umum Tentang Pegadaian Syariah
Pegadaian  syariah  merupakan  suatu  lembaga keuangan  yang  dikelola  oleh  perusahaan  umum pegadaian. Awal berdirinya pegadaian syariah dilatar belakangi  oleh  keinginan  masyarakat  muslim  yang mengharapkan  adanya  layanan  gadai  dengan berpedoman  pada  prinsip  syariah.  Oleh  karena  itu, perusahaan  umum  pegadaian  membuat  terobosan baru  dan  berupaya  menggandeng  Bank  Muamalat Indonesia  untuk  membentuk  unit  layanan  pegadaian syariah. Sehingga pada tahun 2002 terjalin Kerjasama antara  perum  pegadaian  dengan  Bank  Muamalat Indonesia  untuk  membentuk  unit  layanan  pegadaian syariah  yang  ditandai  dengan  perjanjian  musyarakah nomor  446/SP300.233/2002  dimana  perusahaan umum  pegadaian  mengupayakan  modal  54,5% sedangkan Bank Muamalat Indonesia mengupayakan modal 45,5%. Seiring berjalanya waktu unit  layanan pegadaian syariah semakin berkembang pesat dengan misi  utamanya  yaitu  membantu  masyarakat  yang membutuhkan  likuiditas  dan  untuk  pengembangan bisnis  UMKM.  Dalam  praktiknya  unit  layanan pegadaian  syariah  dilegkapi  dengan  intrumen pengawasan  oleh  Dewan  Pengawas  Syariah  untuk
mengawasi praktik penyelenggaraan gadai dan usaha lainya  agar  tetap  berpegang  teguh  dengan  prinsip- prinsip  syariah.  Pegadaian  syariah  juga  memiliki regulasi  yang  berkekuatan  hukum  yaitu  Peraturan Otoritas Jasa Keuangan No 31/POJK.05/2016 tentang usaha  pegadaian.  Di  Yogyakarta  sendiri  terdapat  11 kantor  unit  cabang  pegadaian  syariah  dengan Pegadaian  Syariah  Kusumanegara  yang  berperan sebagai kantor cabang utama untuk wilayah ini.
Pemahaman karyawan pegadaian syariah terhadap  literasi  keuangan  syariah  menurut SNLKI
Berdasarkan  hasil  wawancara  yang  dilakukan pada tiga pegadaian syariah yang ada di Yogyakarta didapatkan hasil bahwa karyawan Pegadaian Syariah Terban,  Sariharjo,  dan  Munggur  Godean  telah memahami  konsep  dasar  literasi  keuangan.  Hal tersebut ditandai dengan pelatihan atau training yang dilakukan  pihak  pegadaian  syariah  untuk  setiap karyawan  baru.  Namun  karyawan  di  pegadaian syariah di Yogyakarta kurang memahami core action Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  (SNLKI)  yang dikeluarkan oleh pemerintah dengan alasan tidak ada pembekalan terkait SNLKI dari kantor cabang utama pegadaian  syariah  Yogyakarta,  kantor  pusat pegadaian  Syariah  Jakarta,  maupun  dari  induk perusahaan  pegadaian  Indonesia.  Hal  tersebut menandakan  SNLKI  yang  diluncurkan  tahun  2016 belum  diupayakan  secara  maksimal  oleh  pemerintah sehingga pendistribusian strategi untuk meningkatkan literasi  keuangan  syariah  yang  tercantum  dalam SNLKI  belum  maksimal  dilaksanakan.  Di  sisi  lain karyawan  pegadaiana  syariah  di  Yogyakarta  tetap mengupayakan peningkatan pengetahuan dan pemahaman  mereka  terkait  literasi  keuangan  syariah sehingga tetap mampu membimbing dan memperluas pengetahuan  mengenai  literasi  keuangan  syariah khususnya untuk para nasabah pegadaian syariah.

## Implementasi  literasi  keuangan  syariah  oleh pegadaian syariah di Yogyakarta
Implementasi  literasi  keuangan  syariah  yang dilakukan oleh Pegadaian Syariah Terban diantaranya dengan  upaya  menumbuhkan  literasi  keuangan syariah  pada  masyarakat.  Hal  yang  ditempuh Pegadaian  Syariah  Terban  adalah  mengadakan seminar  yang  ditujukan  untuk  mahasiswa,  pelaku UMKM,  dan  masyarakat  secara  umum.  Selain  itu, pihak  marketing  Pegadaian  Syariah  Terban  tetap
melaksanakan  promosi  secara  bertahap  yang dilakukan di berbagai pasar, strategi promosi tersebut seperti pemasangan spanduk dan banner , menyebarkan  brosur  dan leaflet saat  promosi  secara langsung  di  pasar  agar  masyarakat  terutama  para pedagang lebih memahami dan mengetahui informasi terkait  gadai  syariah  yang  dapat  membantu pembiayaan  usahanya.  Pegadaian  syairah  juga  fokus untuk  melakukan  promosi  dan  penjelasan  terkait produk layanan keuangan di pegadaian syariah secara intens  saat  ada  nasabah  yang  datang  ke  kantor layanan.
Pegadaian  Syariah  Sariharjo juga  melaksanakan program  untuk  meningkatkan  literasi  keuangan syariah  pada  masyarakat  dengan  mengadakan seminar  dengan  mahasiswa,  kelompok  masyarakat dan  pelaku  UMKM,  menyebarkan  brosur  ke  pasar dan door to door , membagikan takjil gratis saat bulan Ramadhan  sekaligus  promosi  produk  pegadaian syariah,  promosi  secara face  to  face di  pasar. Sedangkan  Pegadaian  Syariah  Munggur  Godean melaksanakan  program  untuk  meningkatkan  literasi keuangan syariah pada masyarakat dengan melakukan  seminar  dengan  mahasiswa,  dan masyarakat  umum,  melakukan  promosi  melalui media  sosial,  dan  membagikan  brosur.  Masyarakat juga  dapat  mengakses  informasi  terkait  pegadaian syariah di website pegadaian yaitu https://pegadaiansyariah.co.id/.  Selain  melaksanakan program  peningkatan  literasi  keuangan  secara mandiri, pihak pegadaian syariah juga berkerja sama dengan berbagai instansi seperti PDAM, PLN, Gojek, Departemen  Agama,  pihak  Asuransi,  Pemerintah Daerah,  dan  Pihak  Perbankan  untuk  melaksanakan berbagai kegiatan dalam upaya meningkatkan literasi keuangan  pada  masyarakat.  Diantaranya  adalah kerjasama membuat inovasi produk serta melaksanakan  pemasaran  digital  yang  dilengkapi dengan  penjelasan  terkait  pengelolaan  keuangan keluarga.
Ruang  lingkup  masyarakat  yang  menjadi  target untuk diberikan edukasi terkait literasi keuangan oleh karyawan  pegadaian  syariah  adalah  masyarakat umum,  pelaku  usaha  mikro  kecil  dan  menengah, mahasiswa dan pelajar, Ibu PKK, kelompok tani, dan kelompok  pengrajin.  Sedangkan  materi  yang disampaikan saat melaksanakan program peningkatan literasi  keuangan  pada  masyarakat  meliputi pengertian  gadai  dan  berbagai  produk  layanan  di pegadaian  syariah,  manfaat  dari  setiap  produk  ,  tips
pemilihan  produk,  mekanisme  penggunaan  produk, risiko  yang  harus  ditanggung  nasabah  jika menggunakan  produk  tersebut,  kemudahan  yang meliputi  keunggulan  produk,  keamanan  berupa jaminan menggunakan produk layanan yang ada, dan disampaikan juga terkait simulasi gadai syariah.
Antusiasme  masyarakat  terhadap  program  yang dilaksanakan oleh pegadaian syariah
Antusiasme  masyarakat  terhadap  program peningkatan  literasi  keuangan  yang  dilakukan pegadaian syariah baik di Terban, Sariharjo, maupun Munggur Godean cukup baik ditandai dengan jumlah masyarakat  yang  hadir  untuk  seminar  yang  sesuai target,  jumlah  nasabah  pegadaian  syariah  yang meningkat setelah diadakan promosi secara langsung maupun  dengan  membagikan  brosur.  Antusiasme masyarakat  untuk  bertanya  dan  menggali  informasi lebih  dalam  terkait  simulasi  gadai  syariah  di pegadaian  Syariah  ditandai  dengan  respon  lanjutan setelah  dilaksanakan  program.  Yaitu  adanya  peserta yang  langsung  tertarik  untuk  menggunakan  produk gadai.

## Survei Kepuasan Nasabah
Pegadaian  syariah  Terban  belum  pernah melaksanakan  kegiatan  survei  kepuasan  nasabah terkait  pelayanan  yang  diberikan  di  pegadaian tersebut. Sedangkan Pegadaian Syariah Sariharjo dan Pegadaian  Syariah  Munggur  Godean  melaksanakan survei  kepuasan  nasabah  sebanyak  satu  kali  dalam kurun  waktu  tahun.  Survei  tersebut  dilaksanakan secara  rutin  setiap  tahun  dan  dilakukan  setelah mendapat  persetujuan  dari  pusat  cabang  pegadaian syariah yang berada di Kusumanegara. Tujuan survei kepuasan  nasabah  ini  memiliki  tujuan  untuk mengevaluasi  kinerja  karyawan  dan  kualitas pelayanan agar sesuai dengan  kebutuhan masyarakat sekaligus sebagai tolok ukur untuk pegadaian syariah melaksanakan program peningkatan literasi keuangan untuk para nasabah.

## 3.2. Pembahasan
Pemahaman  Instansi  Pegadaian  Syariah  tentang Literasi  Keuangan  berdasarkan  SNLKI  dari responden  yang  merupakan  karyawan  Pegadaian Syariah  Munggur  Godean,  Pegadaian  Syariah Sariharjo,  dan  Pegadaian  Syariah  Terban  telah memahami  adanya  kewajiban  untuk  mengedukasi masyarakat mengenai pengetahuan keuangan
terutama  mekanisme  gadai  atau rahn yang  sesuai dengan  prnsip  syariah.  Namun,  pada  realitanya  para karyawan  tidak  memahami  apa  itu  SNLKI  secara khusus  karena  mereka  hanya  memperoleh  pelatihan secara  teknis  mengenai  tata  cara  mengedukasi masyarakat  terkait  literasi  keuangan  dan  tidak mendapatkan  pelatihan  secara  mendalam  terkait SNKLI  dari  pegadaian  pusat  maupun  pihak  OJK sebagai regulator dari pemerintah .
Implementasi  yang  dilakukan  instansi  dalam peningkatan  literasi  keuangan  sudah  sesuai  dengan instruksi  kantor  pusat  cabang  pegadaian  syariah Yogyakarta  yaitu  pegadaian  syariah  Kusumanegara. Bentuk  kegiatan  yang  sering  diadakan  untuk peningkatan  literasi  keuangan  adalah  menyebarkan brosur  tentang  produk  gadai  ( rahn )  dengan door  to door system , Ramadhan Berkah dengan berbagi takjil gratis  sekaligus  media  promosi  produk  pegadaian, menyebar  brosur  ke  pasar  (Blupastra),  mengadakan seminar  dengan  sasaran  mahasiswa  dan  pelaku UMKM,  melakukan  edukasi  dan  promosi  melalui media  sosial  seperti  Instagram, website ,  twitter  dan fecebook.  Beberapa  program  untuk  peningkatan literasi  keuangan  dilakukan  secara  independen  oleh lembaga  pegadaian  syariah  dan  juga  secara  sinergi dengan  lembaga  keuangan  non  bank  lainya.  Sejauh ini  antusiasme  masyarakat  Yogyakarta  mengenai program  yang  dilakukan  oleh  perusahaan  pegadaian baik  yang  dilakukan  secara  serentak  dan  secara bertahap  dapat  diterima  dengan  baik.  Materi  yang disampaikan  saat  mengedukasi  masyarkat  terkait pengertian,  sistem,  prosedur,  manfaat,  risiko, kemudahan,  dan  keamanan  (perlindungan)  untuk nasabah  yang  akan  menggunakan  produk  pegadaian syariah.
Keamanan  atau  perlindungan  yang  didapat konsumen  berasal  dari  pihak  pegadaian  syariah  dan juga  asuransi  yang  menjamin  barang  jaminan  saat nasabah menggadaikan barangnya untuk mengajukan pembiayaan.  Pegadaian  pusat  juga  berupaya  untuk meningkatkan  kualitas  pelayanan  terhadap  nasabah dengan mengadakan survei kepuasan pada nasabah di setiap  tahunya.  Sejauh  ini  pelayanan offline lebih diminati dari pada layanan berbasis digital atau online oleh  masyarkat  karena  lebih  jelas  dan  mudah dipahami oleh masyarakat menengah ke bawah yang tidak mendapat edukasi mengenai gadai atau rahn di bangku  pendidikan.  Bentuk  edukasi  tersebut  adalah dengan  menjelaskan  berbagai  produk  layanan  di pegadaian  syariah  mulai  dari  produk  untuk
pembiayaan,  produk  gadai  emas,  kendaraan bermotor, nabung emas, haji, dan pembayaran listrik serta  pulsa  elektronik.  Nasabah  juga  akan  diberikan brosur dan simulasi gadai cetak. Disamping itu, pihak pegadaian  tetap  mengedukasi  dan  mempromosikan layanan  digital  tersebut  kepada  masyarakat  terlebih untuk  generasi  millennials  yang  serba  ingin  cepat, mudah dan praktis.
Perusahaan pegadaian terus berupaya menambah jumlah kantor cabang maupun unit cabang baik untuk pegadaian  konvensional  dan  pegadaian  syariah  di wilayah  Yogyakarta  dan  rencana  akan  dibangun kantor  cabang  pegadaian  syariah  di  wilayah  sekitar kampus  yaitu  unit  kantor  cabang  di  sekitar  wilayah kampus UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta. Perusahaan pegadaian  juga  terus  berupaya  untuk  memenuhi kebutuhan  masyarakat  dengan  menjalin  kerjasama dengan Perusahaan PDAM, PLN, Gojek, Departemen Agama,  pihak  Asuransi,  Pemerintah  Daerah,  dan Pihak  Perbankan.  Produk  yang  ditawarkan  oleh pegadaian  syariah  cukup  beragam  mulai  dari  gadai sistem  angsuran,  Gadai  BPKB,  Gadai  Sertivikat tanah,  ARRUM  Haji,  Tabungan  emas,  Belie  mas sistem  angsur,  pembiayaan  kendaraan,  pembayaran listrik,  pembayaran  pulsa,  pembayaran  air  dan pembayaran BPJS.

## 4. KESIMPULAN
Kesimpulan  yang  didapatkan  dari  penelitian  ini adalah  pegadaian  syariah  di  Yogyakarta  telah melaksanakan program peningkatan literasi keuangan kepada  masyarakat  meskipun  belum  sepenuhnya dilakukan  seperti  panduan  yang  tercantum  dalam Standar  Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia (SNLKI). Program yang dilakukan untuk meningkatkan  program  literasi  keuangan  dilakukan bersamaan  dengan  program  marketing  untuk branding  produk  yang  dimiliki  pegadaian  syariah. Hal-hal  yang  disampaikan  dalam  program  tersebut adalah  pengertian  produk,  mekanisme  penggunaan poduk  layanan,keunggulan  dan  risiko  penggunaan produk, serta jaminan yang diberikan dari pegadaian syariah  untuk  setiap produk  yan  digunakan  nasabah. Semua hal tersebut disampaikan melalui metode face to face atau secara langsung dijelaskan pada nasabah melalui  program  bluprasta  Pegadaian  syariah  juga menyebarkan  brosur  dan leaflet terkait  produk layanan  pegadaian  syariah  dan  simulasi  penggunaan produk. Upaya peningkatan literasi keuangan syariah oleh pegadaian syariah juga dilakukan menggunakan
media website dan  media  sosial.  Pegadaian  syariah terus  berupaya  mengoptimalkan  program  literasi keuangan  untuk  masyarakat  agar  dapat  mewujudkan masyarakat yang melek literasi keuangan dan mampu menggunakan  produk  layanan  keuangan  dengan benar  sesuai  dengan  kebutuhan  masing-masing individu.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Ucapan  terima  kasih  kami  sampaikan  kepada Kaprodi Ekonomi Islam, JSI-FIAI-UII, tim penelitian kolaboratif  dosen  dan  mahasiswa  Prodi  Ekonomi Islam,  pihak  Kepala  Cabang  Pegadaian  Syariah Cabang  Yogyakarta  beserta  seluruh  jajarannya  dan berbagai  pihak  yang  membantu  dalam  pelaksanaan penelitian ini.

## 6. REFERENSI
Arikunto,  S.  (2010). Prosedur  Penelitian  Suatu Pendekatan  Praktik. Jakarta:  Rineka  Cipta. Azman,  N.  H.  (2015).  Key  Factors  Influencing Woman Micro Entrepreneurs to Use Ar-Rahnu: Evidence  from  Siti  Khadijah's  Market  Kelantan.  .
Australian  Journal  of  Basic  and  Applied Sciences , 105-11.
Desiyanti, R. (2017). Literasi Dan Inklusi Keuangan Serta  Indeks  Utilitas  Umkm  Di  Padang. Jurnal Politeknik Negri Kupang , 37-61.
Fauzan,  S.  A.  (2020,  Januari  23). Jual  Beli  Yang Dilarang  Dalam  Islam .  Retrieved  from Almanhaj:  https://almanhaj.or.id/2979-jual-beli- yang-dilarang-dalam-islam.html Gulo, W. (2000). Metodologi Penelitian. Yogyakarta: Grasindo.
Ismail,  A.  G.  (2007).  Pawnshop  as an  Instrument  of
Microenterprise Credit in Indonesia.
International  Journal  of  Social  Economics , 1343-1352.
KEMENDIKBUD,  K.  P.  (2019,  April  21). Buku
Literasi Keuangan . Retrieved from
http://gln.kemdikbud.go.id/glnsite/buku-literasi- finansial/
Laily,  N.  (2013).  Pengaruh  Literasi  Keuangan Terhadap Perilaku Mahasiswa Dalam Mengelola Keuangan. Journal  of  Accounting  and  Business Education . Luthfiyah,  M.  F.  (2018). Metodologi  penelitian: penelitian  kualitatif,  tindakan  kelas  &  studi kasus. Sukabumi: Jejak Publisher.
OECD. (2016). Assessment and Analytical
Framework:  Science,  Reading,  Mathematic  and Financial Literacy. Paris: OECD Publishing. OJK.  (2017).  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan Indonesia. 3.
OJK. (2019, April 21). Retrieved from https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-
kegiatan/publikasi/Documents/Pages/Strategi- Nasional-Literasi-Keuangan-Indonesia- (Revisit- 2017)-/SNLKI%20(Revisit%202017).pdf OJK.  (2019,  Desember  21). Literasi  Keuangan . Retrieved  from  Strategi  Nasional  Literasi Keuangan
Indonesia (Revisi 2017): https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-
kegiatan/publikasi/Documents/Pages/Strategi- Nasional-Literasi-Keuangan-Indonesia- (Revisit- 2017)-/SNLKI%20(Revisit%202017).pdf OJK.  (2020,  Januari  12). Otoritas  Jasa  Keuangan . Retrieved
from https://www.ojk.go.id/id/Pages/FAQ-Otoritas-
Jasa-Keuangan.aspx
OJK, O. J. (2016). Pegadaian . OJK,  O.  J.  (2019,  April  21). Literasi  Keuangan .
Retrieved from
https://www.ojk.go.id/id/kanal/edukasi-dan- perlindungan-konsumen/Pages/Literasi- Keuangan.aspx
Pegadaian,  P.  (2019,  26  Juni).  Retrieved  from https://pegadaiansyariah.co.id/
Sa'adah.  (2009).  Strategi  Pemasaran  Produk  Gadai Syariah  dalam  Upaya  Menarik  Minat  Nasabah Pada Pegadaian Syariah. Al-Iqtishad , 61- 86. Semiawan,  C.  R.  (2010). Metode  Penelitian
Kualitatif: Jenis, Karakteristik dan Keuanggulanya. Yogyakarta: Grasindo.
Siregar, R. M. (170-185). Tingkat Literasi Keuangan
Syariah Pedagang Pasar di Kota
Padangsidimpuan. Jurnal Iqtisaduna , 2018. Sudarsono, H. (2003). Bank dan Lembaga Keuangan Syariah. Yogyakarta:  Ekonisia.  Sugiyono.
(2012). Metode  Penelitian  Kuantitatif  Kualitatif dan  R&D. Bandung:  Alfabeta.  Susilo,  Y.  S. (2000). Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lain. Jakarta: Salemba Empat.
Yushita, A. N. (2017). Pentingnya Literasi Keuangan Bagi  Pengelolaan  Keuangan  Pribadi. Nominal , 11-26.