Vol. 04  No. 1 Tahun 2023
ISSN Media Elektronik: 2722-6557

## Pelaksanaan Prinsip 5C dalam Penyaluran Dana Pembiayaan Murabahah
Muhammad Deni Putra 1 , Weli Widia Ningsih 2
Manajemen Zakat dan Wakaf, UIN Mahmud Yunus Batusangkar 1 Perbankan Syariah, UIN Mahmud Yunus Batusangkar 2 mdeniputra@iainbatusangkar.ac.id 1 Welywidya663@gmail.com 2

## Abstrak
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  bagaimana  penyaluran  dana  pembiayaan murabahah pada BMT Amanah Umat Taram Payakumbuh. Jenis penelitian yang penulis gunakan adalah penelitian lapangan  ( field  research ).  Teknik  pengumpulan  data  menggunakan  wawancara  dan  dokumentasi. Pengolahan data dilakukan secara deskriptif kualitatif, melalui proses reduksi data, penyajian data, dan penarikan  kesimpulan.  Berdasarkan  hasil  penelitian  didapatkan  bahwa pertama , character dalam menilai  karakter  nasabah  pihak  BMT  melakukan  dengan  cara  terlebih  dahulu  menilai  secara  lansung bagaimana  karakter  dari  nasabah  itu  sendiri  pada  saat  awal  mengajukan  pembiayaan  dan  sebagai pendukung juga dilihat dari lingkungan tempat tinggal sekitar calon nasabah. kedua, capital Dalam hal ini  BMT  melihat  dari  semua  pendapatan  yang  diterima  oleh  calon  nasabah  baik  itu  rutin  maupun insentif  dan  tambahan  pendapatan  lainnya. ketiga , capacity BMT  dalam  mengecek  kemampuan membayar  calon  nasabah  BMT  melihat  dari  berapa  pengasilan  yang  diterima  dan  pengeluaran  yang harus  dibiayai  tiap  bulannya,  maka  BMT  melihat  sisa  dari  modal  nasabah  tadi  apakah  cukup  untuk membayar perkiraan angsuran pembiayaan yang diajukannya. keempat , collateral calon nasabah yang ingin mengajukan pembiayaan sebesar >Rp 10.000.000 maka jaminan yang harus diberikan oleh calon nasabah  adalah  dalam  bentuk  sertifikat.  Sementara  itu, untuk  calon  nasabah  yang  ingin  mengajukan pembiayaan  sebesar  <Rp  1.000.000   maka  jaminan  yang  diberikan  oleh  calon  nasabah  dapat  berupa alat-alat rumah tangga seperti televisi, mesin cuci, dan kulkas. Kelima , condition of economy Dalam hal ini  pihak  BMT  menilai  kondisi  ekonomi  calon  nasabah  dari  perkembangan  usaha  yang  sedang dijalankan apakah mengalami kemajuan atau mengalami kemunduran dalam usahanya.
Kata Kunci: Character, Capacity, Capital, Collateral, Dan Condition Economy

## Abstract
The purpose  of this study was to find  out how murabahah financing  is at  BMT Amanah  Umat Taram Payakumbuh. The type of research that the authors use is field research. Data collection techniques use interviews,  and  documentation.  Data  processing  was  carried  out  in  a  qualitative  descriptive  manner, through a process of data reduction, data presentation, and drawing conclusions. Based on the results of the research we found first, character in assessing the customer character of the BMT performs by first assessing directly how the character of the customer itself is at the beginning of applying for financing and as a support it is also seen from the neighborhood around the prospective customer. Second, capital, in this case, BMT looks at all income received by prospective customers, both routine and incentives and other  additional  income.  third,  the  capacity  of  BMT  in  checking  the  ability  to  pay  prospective  BMT customers  by  looking  at  how  many  payments  are  received  and  expenses  that  must  be  financed  each month, then BMT looks at the remaining capital of the customer earlier whether it is enough to pay for the  proposed  financing  estimate.  fourth,  collateral  for  prospective  customers  who  wish  to  apply  for financing of > IDR 10,000,000, the collateral that must be provided by the prospective customer is in the form  of  a  certificate.  Meanwhile,  for  prospective  customers  who  wish  to  apply  for  financing  of  <  IDR 1,000,000,  the  loan  provided  by  the  prospective  customer  can  be  in  the  form  of  household  appliances
Muhammad Deni Putra 1 , Weli Widia Ningsih 2
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol. 04 No. 1 2023
such  as  televisions,  washing  machines,  and  refrigerators.  Fifth,  condition  of  economy  In  this  case  the BMT assesses the economic condition of the prospective customer from the development of the business being carried out whether it is progressing or experiencing setbacks in its efforts.
Keywords : Character, Capacity, Capital, Collateral, and Economic Conditions

## A. Pendahuluan
Lembaga keuangan syariah adalah suatu perusahaan  yang  menjalankan  kegiatan operasionalnya  berlandaskan  kepada  Al- Qur ’an dan Hadis. Kegiatan yang dilakukan berkaitan  dengan  menghimpun  dana  dan menyalurkan  dana  kepada  masyarakat (Deni,  2022:  75).  Lembaga  keuangan syariah  berkembang  dengan  baik,  salah satu lembaga keuangan mikro syariah yang berbentuk koperasi adalah Baitul Maal wat Tamwil (BMT).  Salah  satunya  yaitu  BMT Amanah  Ummat  yang  ada  di  Taram Payakumbuh, BMT Amanah Ummat merupakan  sebuah  lembaga  keuangan  non bank  yang  mana  sistem  operasionalnya berdasarkan prinsip syariat  Islam.  BMT  ini lahir  sebagai  salah  satu  solusi  alternatif  di kalangan  masyarakat  untuk  memenuhi kebutuhannya, dengan prinsip memberikan kemudahan  dalam  bertransaksi  sesuai syariah,  BMT  Amanah Ummat  adalah  salah satu  koperasi  simpan  pinjam  yang memanfaatkan  dana  dari  masyarakat  dan kemudian  menyalurkan  kembali  kepada masyarakat dalam bentuk pembiayaan.
BMT  Amanah  Ummat  didirikan  dengan tujuan membantu masyarakat yang kekurangan  modal,  khususnya  di  Taram agar  bisa  mengembangkan  usahanya. Banyaknya  pembiayaan  yang  dilayani  dan juga banyaknya pesaing yang ada, tentunya harus  disikapi  dengan  bijak  oleh  BMT Amanah Ummat, yang tidak hanya sekedar mengejar  target  pembiayaan  sebesar- besarnya memperhitungkan kualitas pengembalian dana yang sudah disalurkan, BMT  Amanah  Ummat  harus  bijak  dalam melaksanakan setiap keputusan pembiayaan  yang  disalurkannya  (Susilo,
2018: 185).
BMT Amanah Ummat memiliki berbagai macam produk seperti funding (penghimpunan dana) dan lending (penyaluran  dana).  enelitian  ini  penulis akan  membahas  mengenai  pembiayaan, dari  sisi  pembiayaan  hampir  semua pembiayaan yang disalurkan  kepada  calon nasabah  di  BMT  Amanah  Ummat  adalah pembiayaan murabahah .
Pembiayaan murabahah adalah pembiayaan  yang  paling  dominan  di  BMT Amanah  Ummat  karena  merupakan  salah satu  jenis  pembiayaan  yang  paling  aman dan berisiko rendah, sehingga baik nasabah maupun  pihak  BMT  merasa  saling diuntungkan  dengan  pembiayaan  ini. Banyak  lembaga  keuangan  menyediakan anggarannya  untuk jenis pembiayaan akad murabahah tersebut  diantaranya  BMT Radja  Syariah  dan  BMT  Amanah  Ummat Taram. Penyaluran dana pembiayaan kedua lembaga  keuangan  tersebut  menggunakan analisis  5C  untuk  melihat  kriteria  yang harus  dipenuhi  anggota,  yaitu character (watak), capacity (kemampuan), capital (modal), collateral (jaminan), condition  of economy (kondisi  ekonomi)  (Althofunisa,
2020 : 8)
Berdasarkan  analisis  OJK  bahwa  covid- 19  berdampak  signifikan  terhadap  kinerja lembaga  keuangan,  bahwa  peningkatan potensi risiko kredit macet pada penyaluran dana pembiayaan cukup beresiko,  karna  banyaknya  usaha-usaha yang  tutup  sehingga  banyaknya  penarikan terhadap  tabungan  seperti  salah  satu lembaga  keuangan  yang  berada  di Payakumbuh  yaitu  di  BMT  Radja  Syariah,
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol. 04 No. 1 2023
seperti yang tertera pada tabel dibawah ini:
Tabel 1. 1 Jumlah Pembiayaan Murabahah
Tahun 2019-2021 Pada BMT Radja Syariah Tahun JumlahPembiayaan Murabahah Persentase Kenaikan Jumlah  nasabah Pembiayaan Macet 2019 1.108.314.310 _ 25 nasabah 2020 1.719.781.740 56,7% 28 nasabah 2021 1.347.636.851 -11,9% 25 nasabah Sumber: Laporan Keuangan BMT Radja Syariah Payakumbuh Pada tabel di atas untuk pembiayaan murabahah sendiri
mengalami penurunan,akan  tetapi  pada  BMT  Amanah Ummat malah sebaliknya. Hasil wawancara yang  penulis  lakukan  dengan  pimpinan BMT  Amanah  Ummat  dengan  bapak  Alfi Imra  pada  tahun  masa-masa  pandemi
covid-19  nasabah  pada  BMT  Amanah Ummat  banyak  yang  menabung  sehingga untuk  penyaluran  dana  pembiayaan  BMT lebih mudah menyalurkannya.
Mengabikatkan  pembiayaan  pertahunnya meningkat  seperti  tertera  pada  tabel dibawah ini
Tabel 1. 2 Jumlah Pembiayaan Murabahah Tahun 2019-2021 Pada BMT Amanah Ummat Taram
Sumber: Laporan Keuangan BMT Amanah Umat
Pada saat BMT Radja
Syariah mengalami penurunan pada akad pembiayaan murabahah pada masa pandemi  covid-19.  BMT  Amanah  Ummat justru berani membuka bentuk pembiayaan murabahah ini, dan mengalami peningkatan sehingga dapat kita lihat pada saat pandemi covid-19 tidak mempengaruhi penyaluran pembiayaan pada BMT Amanah Ummat.  Dapat  dilihat  pada  data  tabel bahwa pembiayaan murabahah nya mengalami  peningkatan  secara  signifikan seperti  yang  diketahui  pada  awal  tahun 2020 sampai dengan tahun 2021 merupakan puncak dari pandemi Covid-19, pada tahun tersebut berkemungkinan besar akan  meningkatnya  jumlah  kredit  macet yang  akan  terjadi  diakibatkan  oleh
perekonomian yang tidak stabil tetapi BMT Amanah Ummat dalam pembiayaan macetnya  mengalami  penurunan  jumlah nasabahnya dari tahun 2020-2021 sebanyak  5  nasabah.di  masa  covid-19  ini BMT Amanah Ummat juga berani menyalurkan  pembiayaan  ini  yang  mana pada  tahun  2020  ke  2021  bahkan mengalami peningkatan persentase kenaikan  sebesar  10,8%.Dalam  penyaluran pembiayaan murabahah BMT  amanah Ummat menyalurkan pembiayaannya menggunakan  prinsip  analisis  5C  untuk mengatasi  resiko  kredit  macet  yang  tinggi seperti  yang  kita  ketahui  tahun  2020-2021 merupakan  tahun  pandemi  covid-19  yang sangat perpengaruh terhadap ekonomi para nasabah.  Penyaluran  dana  pada  BMT
Tahu n Jumlah pembiayaan Murabahah Persentase Kenaikan Jumlah Nasabah Pembiayaan Macet 2019 1090.135.338 _ 11 Nasabah 2020 1.311.571.151 11,1% 23 Nasabah 2021 3.064.188.435 31,9% 18 Nasabah
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol. 04 No. 1 2023
Amanah  Ummat  menggunakan  prinsip penilaian  5C,  salah  satunya  yaitu  pada agunan/jaminan yang mana nilai
jaminannya  harus  30%  melebihi  dari  total
pembiayaan  yang  diajukan.  Hal  ini dilakukan untuk meminimalisir pembiayaan  macet yang terjadi.

## B. Metode Penelitian Jenis Penelitian
Jenis  penelitian  yang  penulis  gunakan adalah  penelitian  lapangan  ( field  research ) yang  dilakukan  di  BMT  Amanah  Umat Taram  Payakumbuh  dengan  pendekatan kualitatif  deskriptif  adalah  penelitian  yang berusaha  mendeskripsikan  suatu  gejala, peristiwa, kejadian yang terjadi sekarang.

## Tempat Penelitian
Penelitian  yang penulis  lakukan  yaitu  di BMT Amanah Umat Taram payakumbuh. Intrumen Penelitian
a. Instrument Penelitian pertama
Instrument  pokok  dalam  penelitian  ini adalah  peneliti  sendiri,  dimana  peneliti melakukan  wawancara  lansung  dengan pimpinan dan manajer pembiayaan pada BMTAmanah Ummat Taram
Payakumbuh.
b. Instrument penelitian sekunder Instrument  sekunder  dalam  melakukan penelitian  inu  peneliti  dibantu  oleh intrumen  pedukung  yaitu field  notes, camera, hand  phone, dan  daftar wawancara.

## Sumber Data
Sumber  data  yang  penulis  gunakan  dalam penelitian ini adalah:
a. Sumber Data Primer Sumber  data  primer  adalah  pimpinan BMT Amanah Ummat Taram Payakumbuh  yaitu  Alfi  Imra,  SE  yang memberikan  informasi  dan  data-data mengenai  permasalahan  yang  penulis teliti.
b. Sumber Data Sekunder Sumber  data  sekunder  dari  penelitian ini  adalah  hal-hal  yang  berkaitan dengan pembiayaan murabahah seperti laporan keuangan, naskah-naskah transaksi  pembiayaan murabahah dan
nasabah pembiayaan murabahah .

## Teknik Pengumpulan Data
Dalam  rangka  memperoleh  data-data  yang diperlukan untuk menunjang penelitian ini, penulis menggunakan teknik-teknik pengumpulan data yang terdiri dari:
a. Wawancara
Wawancara  adalah  proses  pemerolehan keterangan  dengan  cara  Tanya  jawab sambil  tatap  muka  antara  pewawancara dengan  narasumber.  Penulis  melakukan wawancara dengan pimpinan BMT Amanah Ummat Taram Payakumbuh yaitu Alif Imra SE mengenai bagaimana penerapan prinsip analisis 5C dalam penyaluran pembiayaan.
b. Dokumentasi Dokumentasi yaitu berupa formulir pengajuan  pembiayaan  dan  laporang keuangan  pembiayaan murabahah pada BMT Amanah Ummat Taram Payakumbuh. Teknik Analisis Data
Penelitian  ini  menggunakan  analisis  data kualitatif  dengan  menggunakan  konsep Miles  dan  Huberman  yang  teknis  analisis data  dilakukan  secara  interaktif  dan berlansung  secara  terus  menerus  pada setiap tahap penelitian sampai tuntas, yaitu meliputi proses tiga tahap yaitu:
a. Data Reduction (Redaksi Data)
b. Data Display (Penyajian Data)
c. Verivikasi Data
C. Hasil dan Pembahasan
a. Character (karakter atau kepribadian)
Character Adalah  sifat,  tingkah  laku, atau  watak  seseorang  yang  akan  diberikan pembiayaan.  Kepribadian  seseorang  ini dapat  diketahui  dari  perilaku  keseharian maupun  dari  lingkungan  tempat  tinggal. Berdasarkan  wawancara  penulis  dengan pimpinan  BMT  Amanah  Ummat  Taram
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol. 04 No. 1 2023
mengenai  pelaksanaan  penilaian character pada penyaluran dana pembiayaan murabahah menyatakan bahwa:
“Dalam  penilaian  bapak  cek  melalui angsuran  perbulan.  seperti  nasabah  yang ingin  mengulang  pembiayaan  kembali,  itu bapak  cek  dari  pembayaran  angsuran perbulannya,  misalnya  kredit  selama  1 tahun,  bapak  cek  setiap  bulannya  apakah lancar atau tidak, dari situlah bapak menilai kepribadiannya.  Kalau  untuk  nasabah  baru yang  paling  pertama  bapak  nilai  dari karakter  nasabahnya  dahulu  pada  saat mengajukan pembiayaan dan untuk penilaian  tambahan  bapak  menilai  dari lingkungan  sekitar  dengan  menanyakan kepada tetangga sekiat nasabah apakah dia jujur  atau  tidak,  amanah  atau  ti dak”  (Alfi Imra, wawancara 22 September 2022).
Hasil  wawancara  diatas  dapat disimpulkan bahwa untuk menilai karakter seseorang  nasabah  yang  sudah  pernah melakukan  pembiayaan  pada  pihak  BMT melakukan  pengecekan character melalui mengecek  angusran  perbulannya,  apakah pernah melakukan penunggakan atau tidak lancar dalam melakukan angsuran pembiayaanya.  Menilai craracter calon nasabah  dibutuhkan  komunikasi  yang  baik serta lebih mengedepankan  keyakinan yang kuat terhadap calon nasabah, apakah benar nasabah  tersebut  dapat  dipercaya  atau tidak.  Aspek  penilaian  karakter  ini merupakan  aspek  yang  utama  bagi  BMT Amanah  Ummat  Taram  Payakumbuh sebelum memberikan pembiayaan sebab di dalam  menilai  karakter  seseorang  akan tergambar  sifat  kejujuran  maupun  itikad baik  sehingga  pembiayaan yang  disalurkan tepat  sasaran  dan  tidak  merugikan  pihak BMT.
b. Capital (Modal)
Capital Adalah  jumlah  keseluruhan dana yang dimiliki oleh calon nasabah yang ingin  mengajukan  pembiayaan.  Menilai capacity pihak BMT melakukannya dengan
survei  usaha  bagi  calon  nasabah  yang memiliki  usaha  dengan  melihat  seberapa besar  modal  yang  dimiliki  calon  nasabah untuk  mendirikan  suatu  usaha  serta melihat perkembangan usaha yang dijalankan,  apakah  ada  kemajuan  atau justru  mengalami  kemunduran.  Nasabah yang  tidak  memiliki  usaha  maka  BMT melihat  dari  sumber  pendapatan  yang diterima setiap bulannya.
Berdasarkan wawancara penulis dengan  pimpinan  BMT  Amanah  Ummat Taram  mengenai  pelaksanaan  penilaian capacity pada penyaluran dana pembiayaan murabahah menyatakan bahwa:
“Untuk  modal  itu  sendiri  bapak  melihat dari  usaha  yang  dijalankan  oleh  nasabah bagi  nasabah  yang  memiliki  usaha,  dilihat dari  bagaimana  progres  usaha  yang dijalankan  dan  kepemilikan  dari  usaha yang sedang dijalankan oleh calon nasabah sedangkan  nasabah  yang  tidak  memiliki usaha maka bapak melihat dari pendapatan yang  diterima  setiap  bulannya”  (Alfi  Imra, 22 September 2022).
Berdasarkan  hasil  wawancara  di atas  dapat  dipaparkan  bahwa  untuk penilaian terkait modal juga penting  untuk diketahui  pada  BMT  Amanah  Ummat Taram  Payakumbuh,  bagi  nasabah  yang tidak  memiliki  usaha  tetapi  mempunyai pendapatan  setiap  bulannya,  maka  BMT melihat  sumber  pendapatan  calon  nasabah dari  pendapatan  pokok  tiap  bulannya  dan pendapatan-pendapatan lainnya yang diterima.  Contohnya  nasabah  atas  nama Mariana  yang  memiliki  sebuah  usaha  toko bangunan yang menyalurkan dana tambahan  untuk  pembelian  bahan  tokonya seperti  pembelian  semen,  pasir,  dan  lain- lainnya.  Berdasarkan  wawancara  penulis dengan Mariana menyatakan bahwa:
“Memang  benar  untuk  menyalurkan  dana pembiayaan  yang  kita  ajukan  pihak  BMT menanyakan  tentang  perkembangan  usaha yang  dijalankan  kepemilikan  aset  usaha
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol. 04 No. 1 2023
yang  sedang  kita  jalankan.  Karna  ibuk sudah  sering  melakukan  pembiayaan  di BMT  Amanah  Ummat  Taram  jadi  sudah tidak  terlalu  banyak  yang  ditanyakan” (Mariana, 25 September 2022).
Berdasarkan  hasil  wawancara  penulis dengan  salah  satu  nasabah  pembiayaan BMT  Amanah  Ummat  Taram  bahwa memang  benar  pihak  BMT  turun  lansung ke  lapangan  untuk  melihat  bagaimana perkembangan  usaha  yang  dijalankan  dan modal  dilihat  dari  berapa  laba  yang dihasilkan pertahunnya. Jika calon nasabah sudah  memiliki  usaha  dan  ia  mengajukan pembiayaan kepada
BMT untuk memperluas  usahanya,  maka  BMT  akan mudah  untuk  menyalurkan  pembiayaan kepada calon nasabah tersebut.  Sedangkan untuk calon nasabah yang ingin mengajukan pembiayaan untuk mendirikan usaha  baru,  maka  pihak  BMT  tidak  akan memberikan  pembiayaan  karena  pihak BMT  tidak  ingin  mengambil  resiko  karena tidak  menutup  kemungkinan  pembiayaan yang  diberikan  itu  akan  digunakan  untuk keperluan  konsumtif  semata.  Oleh  karena itu,  penilaian mengenai  aspek  modal  yang dimiliki calon nasabah perlu dipertimbangkan oleh BMT Amanah Ummat  Taram  Payakumbuh  sebelum menerima  permohonan  pembiayaan  dari calon nasabah.
c. Capacity (Kemampuan)
Capacity
Adalah kemampuan calon nasabah untuk mengembalikan pembiayaan yang telah diberikan oleh BMT. Pihak  BMT  Amanah  Ummat  Taram  akan menganalisis terkait laporan keuangan dan jumlah  pendapatan  yang  diterima  serta besarnya pengeluaran yang harus dibayarkan  tiap  bulannya,  dan  untuk  yang memiliki  usaha  BMT  melihat  dari  usaha yang dijalankan oleh calon nasabah, apakah usaha  yang  dijalankan  memiliki  prospek yang  menjanjikan  atau  justru  diambang kebangkrutan.
Berdasarkan  wawancara  penulis dengan  pimpinan  BMT  Amanah  Ummat Taram alfi Imra menyatakan bahwa:
“Untuk penilaian capacity atau kemampaun BMT  melihat  dari  modal  itu  tadi. Bagaimana  perkembangan  modal  usaha yang  dijalankan  nasabah  apakah  usahanya berkembang  atau  tidak  dan  dapat  juga dilihat dari perkembangan usahanyaberkembang  dengan  baik  tetapi saat mengajuka pinjaman kembali usahanya  sudah  mulai  habis,  untuk nasabah  yang  tidak  memiliki  usaha  dapat dilihat  dari  penghasilan  perbulan  calon nasabah  dan  pengeluaran  perbulannya,” (Alfi Imra, 22 September 2022).
Contoh  lainnya  yaitu  nasabah  yang memiliki  usaha  Lastri,  nasabah  ini menjalankan  usaha  keripik  lado,  usaha yang  dijalankan  cukup  bagus,  akan  tetapi nasabah  ini  melakukan  pembiayaan  untuk tambahan  modal  usahanya  agar  makin berkembang. Berdasarkan wawancara penulis  dengan  ibuk  Lastri  menyatakan bahwa:
“Biasanya  pihak  BMT  menanyakan  usaha yang  di  jalankan  berapa  produksinya bagaimana  pemasarannya  dan  berapa keuntungan  yang  didapatkan  serta  berapa pengeluaran  tiap  bulannya”.  (  Lastri,  25 September 2022).
Berdasarkan hasil wawancara diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  BMT melihat perkembangan usaha yang dijalankan  dan  melihat  berapa  keuntungan yang didapatkan dari hasil penjualan usaha yang  dijalankan.  BMT  dalam  mengecek kemampuan membayar calon nasabah juga dilihat  dari  Laporan  keuangan  yang diberikan  oleh  calon  nasabah  akan dianalisis  terlebih  dahulu  oleh  pihak  BMT guna  memastikan  apakah  data  dari laporan  keuangan  itu  benar  adanya  serta sesuai  dengan  keadaan  usaha  yang dijalankan  oleh  nasabah.  Apakah  besar pendapatannya sesuai dengan yang
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol. 04 No. 1 2023
sebenarnya dan tidak adanya rekayasa yang dilakukan  dengan  memalsukan  jumlah pendapatan yang diperoleh. Selain itu,untuk mengetahui usaha yang dijalankan  dan  kemampuan  membayar calon  nasabah  dapat  juga  dilihat  dari seberapa  jumlah  angsuran  yang  harus dibayarkan setiap bulannya. analisis mengenai  calon  nasabah  yang  memiliki hutang  di  lembaga  keuangan  lain  juga dipertimbangkan oleh BMT dalam menyalurkan  pembiayaan,  sebab  jika besaran  pendapatan  yang  diperoleh  dari usaha  tidak  melebihi  pembiayaan  yang diajukan maka kemungkinan akan terjadinya pembiayaan macet sangat rentan untuk terjadi.
d. Collateral (Jaminan atau agunan) Collateral Adalah  benda  bergerak maupun  benda  tidak  bergerak  yang diberikan oleh calon nasabah kepada pihak BMT  atas  jaminan  pembiayaan  yang diajukan.  Jaminan  juga  merupakan  faktor yang  penting  karna  jaminan  merupakan jalan  keluar  kedua  dalam  pembayaran angsuran.  Berdasarkan  wawancara  penulis dengan  pimpinan  BMT  Amanah  Ummat Taram Alfi Imra menyatakan bahwa:
“untuk  jaminan  dari  pihak  BMT  yang melakukan  survey  untuk  barang  jaminan yaitu  dari  tim markeing kita  yang  terjun lansung  dan  untuk  penilaian  jaminan sendiri  nilainya  harus  lebih  tinggi  dari jumlah  pinjaman  yaitu  30%  dari  nilai jaminan,  karna  nilai  jaminan  ini  akanada penyusutan  setiap  tahunnya.  Contohnya dulu  nilai  jaminannya  10  juta  bisa  jadi tahun  depan  nilainya  berkurang”  (Alfi Imra, wawancara 22 September 2022). Berdasarkan  hasil  wawancara  diatas  dapat disimpulkan  bahwa  Dalam  survey,  pihak marketing terlebih dahulu melihat jaminan untuk melakukan pinjaman. Saat melakukan  survey  tim marketing akan menyeimbangin  jumlah  pinjaman  dengan jaminanan,  dan  untuk  nilai  jaminan  yang
diberikan  oleh  calon  nasabah  pembiayaan harus  30%  dari  nilai  jaminan  untuk mengurasi resiko bagi BMT itu sendiri.
Berdasarkan  wawancara  penulis dengan  salah  satu  nasabah  pembiayaan atas nama Jusmainar menyatakan bahwa: “Saat  BMT  melakukan  survey  ke  lapangan yang  BMT  lebih  menanyatan  tentang  apa jaminan yang kita berikan untuk pengajuan pembiayaan  ini  contohnya  ibuk  melakukan pembiayaan  sebesar  10  juta  dan  jaminan yang  ibuk  berikan  berupa  BPKB  honda” (Jusmainar,  wawancara  25  September 2022).
Berdasarkan hasil wawancara penulis dengan nasabah dapat disimpulkan bahwa  BMT  melakukan  survey  lapangan pihak  BMT  lebih  menekankan  kepada jumlah  nilai  jaminan  seperti    ibuk Jusmainar  melakukan  pembiayaan  sebesar 10  juta  dengan  jaminan  berupa  BPKB kendaraan  roda  dua.  Pihak  BMT  sudah menetapkan tentang jumlah nilai pembiayaan  dengan  yang  diajukan  dengan nilai jaminanya.
Berdasarkan  wawancara  penulis dengan  salah  seorang  teller/CS  di  BMT Amanah  Ummat  Taram  Adillia  Rahma menyatakan bahwa:
“pihak  BMT telah  mengatur  tentang ketentuan dalam memberikan  pembiayaan kepada calon nasabah. Calon nasabah yang ingin  mengajukan  pembiayaan  sebesar >Rp. 10.000.000 maka jaminan yang harus diberikan oleh calon nasabah adalah dalam bentuk  sertifikat  baik  itu  sertifikat  rumah, tanah,  atau  ruko.  Dalam  menilai  sertifikat yang  diberikan  oleh  calon  nasabah,  pihak BMT  akan  memastikan  apakah  sertifikat yang  diberikan  adalah  sertifikat  milik pribadi  atau  milik  orang  lain  yang  sengaja dipinjam  untuk  mendapatkan  pembiayaan dari  BMT.  Sedangkan  untuk  calon  nasabah yang ingin mengajukan pembiayaan sebesar  >Rp  10.000.000  maka  jaminan yang  harus  diberikan  oleh  calon  nasabah
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol. 04 No. 1 2023
adalah  dalam  bentuk  sertifikat.  Sementara itu,  untuk  calon  nasabah  yang  ingin mengajukan  pembiayaan  sebesar  <Rp 1.000.000  maka  jaminan  yang  diberikan oleh  calon  nasabah  dapat  berupa  alat-alat rumah  tangga  seperti  televisi,  mesin  cuci, dan  kulkas ”  (Adillia  Rahmi,  22  September 2022) ” .
Berdasarkan  hasil  wawancara  penulis diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  jaminan ini diperuntukkan untuk mencegah
terjadinya kecurangan yang  dilakukan oleh calon nasabah setelah permohonan pembiayaan diterima dan dana pembiayaan tersebut sudah dicairkan oleh pihak BMT.
e. Condition  of  Economy (kondisi ekonomi)
Condition of economy analisis dilakukan BMT untuk mengetahui prospek usaha dan resiko  usaha  nasabah.  Hal  tersebut  dapat dicontohkan  BMT  Amanah  Ummat  sebagai berikut:  Berdasarkan  wawancara  penulis dengan  pimpinan  BMT  Amanah  Ummat Taram menyatakan bahwa:
“Untuk  menilai  kondisi  ekonomi  ini  kita melihat dari jenis usahanya yang dijalankan,  misalnya  seperti  warung- warung yang menjual rokok, miras. Melihat juga dari kemajuan usahanya jika usahanya maju  maka  bisa  dikatakan  ekonomi nasabah ini baik” (Alfi Imra, 22 September 2022)”.
Berdasarkan hasil wawancara diatas  maka  dapat  disimpulkan  bahwa pihak  BMT  menilai  kondisi  ekonomi  calon nasabah  dari  perkembangan  usaha  yang sedang  dijalankan,  apakah  usaha  tersebut maju atau tidak. Jika usaha yang dijalankan calon nasabah tersebut maju, maka ekonomi calon  nasabah  dapat  dikatakan  baik. Sebaliknya, jika usaha yang dijalankan oleh calon nasabah tidak berkembang dan malah mengalami kerugian, maka akan berpengaruh kepada kondisi ekonomi calon nasabah  saat  ini  dan  masa  yang  akan datang.  Penilaian  mengenai  aspek  kondisi
ekonomi  juga  dilakukan  oleh  BMT  dengan mencari  tahu  bagaimana  keseharian  calon nasabah  dalam  memenuhi  kebutuhan hidupnya.  Informasi  ini  dapat  diperoleh oleh  pihak  BMT  dari  tetangga  maupun masyarakat  yang  berada  di  sekitar  tempat tinggal  calon  nasabah.  Setelah  informasi tersebut di dapatkan oleh BMT, maka pihak BMT  bisa  memutuskan  untuk  merima permohonan pembiayaan dari calon nasabah atau menolaknya.

## D. Simpulan
Berdasarkan penelitian dan pembahasan yang penulis lakukan maka dapat disimpulka  bahwa  pelaksanaan  prinsip  5C dalam penyaluran dana pembiayaan murabahah pada  BMT  Amanah  Ummat Taram Payakumbuah:
Hasil  penerapan  analisis  5C  pada  BMT Amanah  Ummat  Taram  Payakumbuh meliputi:
a. Pelaksanaan Character (karakter  atau kepribadian) pada BMT Amanah Ummat sebagai  berikut:  Penilaian  terhadap karakter  atau  kepribadian nasabah sangat  penting  dilakukan  oleh  BMT Amanah  Ummat  Taram  Payakumbuh. Dalam  menilai  karakter  nasabah  BMT melihat  dari  perilaku  nasabah  pada waktu  awal  mengajukan  pembiayaan dan keseharian serta bagaimana nasabah  berinteraksi  dengan lingkungan sekitar  tempat  tinggalnya.  Faktor  lain dalam menilai karakter atau kepribadian nasabah  adalah  keyakinan  yang  kuat ketika berinteraksi dengan nasabah.
b. Pelaksanaan Capacity (kemampuan) pada  BMT  Amanah  Ummat  Sebagai Berikut:  Penilaian  terkait  kemampuan nasabah  dapat  diketahui  dari  laporan keuangan  usaha  yang  dijalankan  serta jumlah  pendapatan  yang  ia  dapatkan per-bulannya. Selain itu, analisis mengenai nasabah yang memiliki hutang  pada  lembaga  keuangan  lainnya
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol. 04 No. 1 2023
juga  termasuk  pertimbangan  apakah permohonan  nasabah  tersebut  diterima atau  ditolak  oleh  BMT.  Meskipun demikian,  dalam  menilai  kemampuan nasabah  ini  BMT  masih  perlu  analisis lebih dalam guna meminimalisir terjadinya pembiayaan bermasalah.
c. Pelaksanaan Capital (Modal)  pada  BMT
Amanah Ummat sebagai berikut: Penilaian  terhadap  modal  yang  dimiliki nasabah
sebelum
mengajukan permohonan  pembiayaan  kepada  BMT. Jika nasabah sudah memiliki modal yang besar dalam membiayai usahanya, maka pihak  BMT  tidak  akan  merasa  ragu untuk  menyetujui permohonan  yang diajukan oleh nasabah. Meskipun demikian,  penilaian  terkait  modal  ini belum  maksimal  diterapkan  oleh  BMT karena  tujuan  utama  dari  BMT  ini adalah  untuk  membantu  masyarakat yang kekurangan modal untuk mengembangkan  usahanya  sehingga perekonomian masyarakat
dapat meningkat.
d. Pelaksanaan Collateral (jaminan)  pada BMT  Amanah  Ummat  sebagai  berikut: Aspek jaminan juga hal yang diperhatikan oleh BMT dalam menyetujui  permohonan  pembiayaan nasabah.  Aturan  yang  ditetapkan  oleh BMT  terkait  jaminan  yang  harus diberikan  oleh  nasabah  tergantung besaran  permohonan  pembiayaan  yang ia ajukan.
e. Pelaksanaan Condition  of  economy (kondisi  ekonomi)  pada  BMT  Amanah Ummat  sebagai  berikut:  Dalam  menilai kondisi  perekonomian  nasabah  pihak BMT   melihat  dari  perkembangan  usaha yang  dijalankan  oleh  nasabah.  Apabilah usaha  yang  dijalankan  tersebut  maju, maka  perekonomian  nasabah  dapat dikatakan  baik.  Sebaliknya,  jika  usaha yang  dijalankan  tidak  berkembang  dan justru  mengalami  kerugian,  maka perekonomian  nasabah  dapat  dikatakan buruk.

## Daftar Pustaka
Althofunnisa,  S.  2020. Pelaksanaan  5c+1s (Character,  Capacity,  Capital, Collateral,Condition  OfEconomy
Dan  Syariah)  dalam  Penyaluran Pembiayaan  Murabahah  Pada PT.LKMS BMT Almabruk. Batusangkar: IAIN Batusangkar Putra,  Muhammad  Deni  dkk.  2022. Determinan  Pengetahuan  dan Persepsi Terhadap Minat Menabung  di  Bank  Syariah (Studi  Kasus  Mahasiswa  HES IAIN  BATUSANGKAR). Iltizam Journal  of  Shariah  Economic Research Vol. 6, No.1 (2022)
Sugiono,  2016. Memahami  Penelitian Kualitatif . Bandung: CV Al Alfabeta Susilo,(2018).Pencegahan Pembiayaan Bermasalah Melalui Komite Pembiayaan. Institut Agama
Islam  Ma'arif  NU  (AIAMNU )Metro3(1) ,185. Imra  Alfi,  2022.  "Pelaksanaan  prinsip  5C
dalam penyaluran dana pembiayaan  murabahah  pada BMT  Amanah  Ummat  Taram". Hasil  wawancara  Pribadi: 22 September 2022, Payakumbuh. Jusmainar,  2022.  "Pelaksanaan  prinsip  5C
dalam penyaluran dana
pembiayaan  murabahah  pada BMT  Amanah  Ummat  Taram". Hasil  wawancara  Pribadi: 25 September 2022, Payakumbuh. Lastri,  2022.  "Pelaksanaan  prinsip  5C
dalam penyaluran dana
pembiayaan  murabahah  pada BMT  Amanah  Ummat  Taram". Hasil  wawancara  Pribadi: 25 September 2022, Payakumbuh.
Jurnal El-Kahfi (Journal of Islamic Economic) Vol. 04 No. 1 2023
Mariana,  2022.  "Pelaksanaan  prinsip  5C
dalam penyaluran dana
pembiayaan  murabahah  pada BMT  Amanah  Ummat  Taram". Hasil  wawancara  Pribadi: 25 September 2022, Payakumbuh.
Rahmah Adilia, 2022. "Pelaksanaan prinsip 5C  dalam  penyaluran  dana pembiayaan  murabahah  pada BMT  Amanah  Ummat  Taram". Hasil  wawancara  Pribadi: 22 September 2022, Payakumbuh.