Nury, H. R., Maretha Ika Prajawati (2022) Praktik Financial Technology dan Risiko Pinjaman Online Pada Mahasiswa, Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia , 7(5) E-ISSN: 2548-1398 Published by: Ridwan Institute
Syntax  Literate:  Jurnal  Ilmiah  Indonesia  p–ISSN:  2541-0849 e-ISSN: 2548-1398 Vol. 7, No. 5, Mei 2022

## PRAKTIK  FINANCIAL  TECHNOLOGY  DAN  RISIKO  PINJAMAN  ONLINE PADA MAHASISWA

## Hana Rosita Nury, Maretha Ika Prajawati
Fakultas Ekonomi UIN Maulana Malik Ibrahim Malang Email: hanarositanuri@gmail.com, maretha@uin-malang.ac.id

## Abstrak
Keberadaan financial  technology  peer  to  peer  lending atau  biasa  disebut  dengan pinjaman online memberikan kemudahan dalam hal finansial atau pendanaan. Akan tetapi,  kemudahan  tersebut  justru  membahayakan  para  nasabah.  Seperti  yang diketahui pinjaman online adalah sebuah layanan pembiayaan yang disediakan oleh pihak tertentu secara daring atau online. Akan tetapi, tidak semua pinjaman online tersebut  terdaftar  serta  mengantongi  izin  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) sehingga  masuk  kedalam  kategori  ilegal.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah mengetahui  alasan  mahasiswa  melakukan  pinjaman  online,  mengetahui  cara pengelolaan  keuangan  mahasiswa  yang  melakukan  pinjaman  online,  mengetahui dampak  yang  dirasakan  mahasiswa  ketika  melakukan  pinjaman  online.  Metode penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  kualitatif  dengan melakukan  wawancara  kepada  subjek  penelitian  yang  sesuai  dengan  kriteria peneliti.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  pinjaman  online  berdampak  bagi kehidupan mahasiswa baik dari segi kebutuhan hidup maupun keuangan mereka.
Kata Kunci: financial technology, pinjaman online, mahasiswa

## Abstract
The existence of financial technology peer to peer lending or commonly referred to as online loans provides convenience in terms of finance or funding. However, this convenience  actually  endangers  customers.  As  is  known,  online  loans  are  a financing  service  provided  by  certain  parties  online  or  online.  However,  not  all online  loans  are  registered  and  have  a  permit  from  the  Financial  Services Authority (OJK) so that they fall into the illegal category. The purpose of this study is to find out the reasons why students make loans online, know how to manage the finances  of  students  who  make  loans  online,  know  the  impact  that  students  feel when making online loans. The research method used in this study is a qualitative method  by  conducting  interviews  to  research  subjects  that  fit  the  criteria  of  the researcher. The results showed that online loans have an impact on students' lives both in terms of their living needs and finances.
Keywords: financial technology, online loans, students

## Pendahuluan
Semakin  berkembangannya  teknologi  informasi  dan  komunikasi  yang  sangat pesat  saat  ini,  harus  diakui  bahwa  perkembangan  tersebut  memberikan  dampak  yang positif  untuk  masyarakat.  Salah  satu  kemajuan  dari  teknologi  dan  komunikasi  saat  ini dan banyak dimanfaatkan oleh masyarakat adalah dengan adanya Financial Technology (Fintech).  Fintech merupakan  sebuah  layanan  produk  keuangan  yang  menggunakan dasar  teknologi  yang  memudahkan  masyarakat  melakukan  transaksi  yang  dapat dilakukan dimana saja dengan waktu yang lebih fleksibel. Istilah fintech atau finansial teknologi  merupakan  layanan  keuangan  yang  berbasis  teknologi,  model  keuangan digital  ini  pertama  kali  dimulai  dan  dikenal  pada  tahun  2004  oleh  Zopa.  Zopa  adalah sebuah  institusi  keuangan  yang  berada  di  Inggris  yang  beroperasi  di  bidang  jasa peminjaman  uang.  Sebagai  salah  satu  bentuk  penerapan  teknologi  dan  komunikasi  di bidang  financial. Fintech memiliki  fungsi  yang  beragam  yang  mampu  berkembang secara cepat. Pada saat ini fintech mampu melayani electronic money, virtual account, aggregator,  lending,  crowdfunding, dan  transaksi  keuangan  online  yang  lain. Pertumbuhan Financial Technology di Indonesia tetap berada dalam pengawasan Bank Indonesia (BI). Fintech yang telah beroperasi, sebagian ada yang merupakan perusahaan berbasis  konvensional  dan  sebagian  yang  lain  merupakan  perusahaan  rintisan  atau startup.
Diera digital ini, kredit keuangan elektronik yang merupakan salah satu layanan dari  fintech  telah  menjadi  salah  satu  alternatif  peminjaman  dana  dengan  cepat,  istilah tersebut  biasanya  disebut  dengan peer  to  peer  lending .  Kegiatan  peminjaman  uang telah menjadi bagian dari kehidupan masyarakat pada saat ini. Secara umum transaksi pinjam meminjam dilakukan oleh pihak kreditur (peminjam) yang meminjamkan uang kepada  pihak  debitur  (pemberi  pinjaman)  yang  biasa  digunakan  untuk  membiayai kebutuhan kehidupan sehari-hari ataupun untuk memenuhi keperluan dana pembiayaan untuk kegiatan usaha. Perjanjian pinjam meminjam uang menurut KUH Perdata Pasal 1754 adalah persetujuan dengan mana pihak yang satu memberikan kepada pihak yang lain  suatu  jumlah  tentang  barang-barang  atau  uang  yang  habis  karena  pemakaian, dengan  syarat  bahwa  pihak  yang  diberikan  ini  akan  mengembalikan  dengan  jumlah yang sama dari macam dan keadaan yang sama.
Adapun  beberapa  platform pinjaman  online  yang  sudah  diawasi  oleh  otoritas jasa  keuangan  (OJK)  lewat  Peraturan  OJK  nomor  77/POJK.01/2016  salah  satunya adalah peer  to  peer  (P2P)  lending . Peer  to  peer  (P2P)  lending merupakan  praktik pinjam  meminjam  dana  secara online  yang  dilakukan melalui  sebuah  wadah  yang disebut marketplace , tanpa perantara bank atau lembaga financial lainnya. Peer to Peer (P2P)  lending merupakan  layanan  pinjam meminjam berupa  uang  dalam mata  uang rupiah  secara  langsung  antara  kreditur  atau  lender  dan  debitur  atau  borrower  yang menggunakan  basis  teknologi  informasi. Financial  technology lending  juga  disebut sebagai Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (LPMUBTI).
Semakin  maraknya  platform  pinjaman  online  yang  memberikan  kemudahan dalam  peminjaman  dana,  hal  tersebut  dimanfaatkan  oleh  beberapa  oknum  yang  tidak
bertanggung  jawab  dengan  menawarkan  pinjaman  online  tanpa  jaminan,  secara  ilegal dan tidak memiliki izin dari otoritas jasa keuangan (OJK). Semakin ramainya pinjaman online  (pinjol)  ilegal  di  Indonesia  diperkirakan  karena  adanya  dukungan  dari  pihak asing. Ketua Satgas Waspada Investasi, Tongam L Tobing mengatakan bahwa terdapat 34% dana yang berasal dari luar negeri. Hal ini dilihat dari data Kementerian Kominfo yang  diterima  Satgas  Waspada  Investasi.  Dikatakan  bahwa  pinjol  ilegal  mempunyai server  yang  berasal  dari  luar  negeri.  Pada  bulan  Juni  lalu,  terdapat  22%  server  yang berasal  dari  Indonesia.  Sedangkan  40%  lainnya  tidak  diketahui  asalnya  karena melakukan  kegiatan  melalui  media  sosial  dan  sisanya  dari  luar  Indonesia (Bestari, 2021) .
Nasabah  dan  sadalia  (2012)  menyatakan  bahwa financial  behaviour atau perilaku  keuangan  berkaitan  dengan  bagaimana  cara  seseorang  mengelola, memperlakukan, dan  menggunakan  sumber keuangan  yang  ada padanya.  Seseorang yang memiliki perilaku keuangan yang bertanggung jawab cenderung efektif dalam hal mengelola  dan  menggunakan  uangnya.  Seperti,  membuat  anggaran,  menghemat  uang, mengontrol belanja, berinvestasi, serta membayar kewajiban sesuai dengan waktu yang telah ditentukan.
Berdasarkan latar belakang diatas, peneliti tertarik untuk melakukan penelitian, karena  terlihat  semakin  maraknya  pinjaman  online  yang  menimbulkan  beberapa dampak  yang  negatif  maupun  positif.  Sehingga,  bagi  seseorang  yang  masih  awam tentang  pinjaman  online  agar  tidak  tergesa-gesa  untuk  melakukan  pinjaman  online tersebut tanpa mempertimbangan risiko yang akan dihadapi ketika melakukan pinjaman online tersebut. Serta untuk mengetahui alasan mahasiswa melakukan pinjaman online, mengetahui  cara  pengelolaan  keuangan  mahasiswa  yang  melakukan  pinjaman  online, mengetahui dampak yang dirasakan mahasiswa ketika melakukan pinjaman online.
Beberapa  permasalahan  keuangan  yang  dihadapi  individu,  apalagi  generasi milenial  antara  lain:  uang  saku,  pendapatan  atau  gaji  bulanan  yang  habis  sebelum waktunya,  tabungan  yang  rendah,  serta  perilaku  boros  dengan  pengeluaran  yang  tidak bisa  dikendalikan.  Literasi  keuangan  masih  menjadi  masalah  bahkan  di  negara-negara dengan  pendapatan  yang  tinggi.  Beberapa  literasi  keuangan  juga  sudah  dilakukan dengan objek mahasiswa, rumah tangga, dan imigran. Dalam literasi tersebut dijelaskan bahwa  secara  umum menunjukkan literasi  keuangan  yang  masih  rendah.  Literasi keuangan yang rendah merupakan persoalan yang serius karena bisa memberi dampak negatif  terhadap  perilaku  keuangan.  Seseorang  atau  keluarga  yang  tidak  memiliki literasi  cenderung tidak mempunyai  perencanaan  keuangan  untuk  masa  depan. Meminjam  dengan  tingkat  suku  bunga  yang  tinggi,  tidak  memiliki  aset  yang  banyak, kurang  terlibat  dengan  sistem  keuangan.  Rendahnya  literasi  keuangan  tidak  hanya berakibat  negatif  terhadap kondisi  keuangan,  tetapi  juga  memiliki  pengaruh  terhadap perilaku keuangan seseorang itu sendiri. Dari hasil survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan  (SNLIK)  tahun  2019  yang  dilakukan  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) menunjukkan bahwa tingkat literasi keuangan masyarakat Indonesia baru 38,03% dari total penduduk yang lebih dari 268 juta jiwa, yang berarti hanya 99,16 juta masyarakat
yang sudah paham tentang literasi keuangan atau produk keuangan. Akan tetapi jumlah masyarakat  yang  paham  tentang  literasi  keuangan  ini  meningkat  dibandingkan  hasil survey pada tahun 2016 yang sebesar 29,97%.
Beberapa  kajian  penelitian  terdahulu  yang  relevan  serta  berhubungan,  salah satunya  adalah  penelitian  dari  Susi  Susanti  yang  menyatakan  bahwa  mayoritas responden  melakukan  pinjaman  online  karena  kemudahan  dalam  jaminan  atau  tidak adanya  jaminan.  Hal  ini  disebabkan  karena  74%  responden  memilih  kemudahan jaminan  sebagai  alasan  melakukan  pinjaman  online.  Sedangkan  alasan  yang  paling sedikit  adalah  rekomendasi  dari  keluarga.  Selain  itu,  penelitian  dari  Jumaizah didapatkan  hasil,  beberapa  alasan  masyarakat  Kelurahan  Jemur  Wonosari  melakukan pinjaman  online  ilegal  adalah  asal  mengajukan  tanpa  riset  terlebih  dahulu,  pengajuan yang mudah, menutup hutang dari pinjaman sebelumnya. Dampak yang mereka rasakan dalam  penggunaan  pinjaman  online  ilegal  adalah  adanya  rasa  resah  dan  cemas dikarenakan terus mendapat telepon dan sms berkali-kali masalah penagihan, teror dan fitnah  kepada  seluruh  kontak  yang  ada  di  handphone  (nomor  yang  digunakan  untuk melakukan  pinjaman).  Adapun  penelitian  dari  Nadia  dkk,  yang  menunjukkan  hasil bahwa aplikasi (pinjaman online) memudahkan setiap mahasiswa yang ingin meminjam dana  untuk  kegiatan  perkuliahannya  atau  ingin  membeli  barang  secara  online,  akan tetapi  tidak  memiliki  cukup  dana.  Sehingga,  melakukan  pembayaran  dengan  cara mencicil.  Dikarenakan  pengguna  aplikasi  yang  menarik  mahasiswa.  Tentu  berimbas pada  tingkah  atau  perilaku  dari  mahasiswa  tersebut,  baik  itu  secara  positif  maupun negatif.
Secara  umum financial  literacy adalah  sebuah  pengetahuan  dan  keterampilan masyarakat yang mampu dan bisa meyakinkan terkaitkan lembaga keuangan dan produk didalamnya  dalam  parameter  ukuran  indeks.  Namun,  ada  beberapa  ahli  dalam  bidang ilmu ekonomi yang menjelaskan tentang literasi keuangan. Manurung mendeskripsikan literasi keuangan sebagai suatu seperangkat pengetahuan dan keterampilan masyarakat dalam  membuat  sebuah  keputusan  dan  kebijakan yang  efektif  dalam  memanfaatkan seluruh sumber daya keuangan yang dimilikinya. Mitchell (2007) menerangkan literasi keuangan  merupakan  ilmu  pengetahuan  yang  dimiliki  individu  dalam  instrumen keuangan,  meliputi,  pengetahuan  seorang  tentang  tabungan  ataupun  saving,  asuransi ataupun  insurance,  investasi  serta  fitur  keuangan  yang  lain.  Literasi  keuangan merupakan  pengetahuan  keuangan,  dengan  tujuan mencapai kesejahteraan.  Literasi keuangan  sangat  berhubungan  dengan  kesejahteraan  seseorang.  Keterampilan  dan pengetahuan  dalam  mengelola  keuangan  pribadi  sangat  penting  dalam  kehidupan sehari-hari.
Selain financial literacy, adapun yang disebut dengan financial behavior menurut Ricciardi  (2000),  perilaku  keuangan  atau financial  behavior merupakan  suatu  disiplin ilmu  yang  didalamnya  terdapat  bermacam  disiplin  ilmu  serta  secara  terus  menerus berintegrasi. Seorang yang mau menekuni sikap keuangan wajib mempunyai penafsiran dalam  aspek  psikologi,  sosiologi,  serta  keuangan.   Nofsinger  (2001)  mendeskripsikan perilaku keuangan adalah menekuni bagaimana cara manusia secara aktual berperilaku
dalam  suatu  penentuan  keuangan  ( a  financial  setting ).  Khususnya,  menekuni  tentang psikologi  yang  mempengaruhi  keputusan  keuangan,  industri  serta  pasar  keuangan. Perilaku  keuangan  mempunyai  peran  yang  sangat  penting  guna  membantu  mencapai tujuan tertentu serta meningkatkan kemampuan individu dalam mengelola keuangannya menjadi lebih baik (Arofah, Purwaningsih, dan Indriayu, 2018).
Keterampilan  dalam  pengelolaan  keuangan  pribadi  sangat  penting  dalam kehidupan sehari-hari. karena tingkat literasi yang rendah dan perilaku keuangan yang salah tidak hanya menjadi masalah masyarakat pada saat ini, akan tetapi akan menjadi masalah  juga  di  masa  depan.  Hal  tersebut  juga  dapat  meningkatkan  pran  yanaktik penipuan  keuangan  dan  persaingan  yang  tidak  sehat  dalam  pasar  keuangan.  Selain  itu hal  tersebut  juga  dapat  menyebabkan  timbulnya  utang-piutang.  Utang  piutang  adalah sebuah  perjanjian  yang  dilakukan  antara  kedua  pihak  yang  satu  dengan  pihak  yang lainnya serta objek yang dijadikan perjanjian pada umumnya adalah uang. Kedudukan pihak  yang  pertama  adalah  sebagai  pihak  yang  memberikan  pinjaman  atau  debitur. Sedangkan  satu  pihak  lainnya  menerima  pinjaman  atau  kreditur.  Uang  yang  dipinjam akan  dikembalikan  sesuai  dengan  jangka  waktu  yang  sudah  disepakati  (Supramono, 2013).  Pinjaman  atau  utang  merupakan  transaksi  antara  dua  pihak  yang  satu memberikan  uangnya  kepada  pihak  lain  yang  membutuhkan  secara  sukarela  untuk dikembalikan lagi oleh pihak yang meminjam dengan hal yang sama. Atau memberikan sesuatu  barang  atau  uang  kepada  seseorang  dengan  kesepakatan  dia  akan  membayar yang  sama.  Piutang  adalah  memberikan  sesuatu  kepada  seseorangan  dengan pengembalian yang sama. Sedangkan hutang adalah menerima sesuatu barang atau uang dari  seseorang  dengan  perjanjian  dia  akan  membayar  atau  mengembalikan  utang tersebut dalam jumlah yang sama.
Dalam  setiap  aktivitas  dalam  kehidupan  seseorang  selalu  mengandung  risiko. Risiko adalah peristiwa yang tidak pasti dapat terjadi, akan tetapi pada saat terjadi bisa menimbulkan suatu kerugian. Dimana aa resiko, disana terdapat sebuah ketidakpastian. Memperkirakan  tingkat  risiko  tidak  dapat  diukur  secara  langsung,  melainkan membutuhkan  asumsi  yang  tidak  dapat  diuji  secara  empiris.  Makhluk  hidup  secara alami  akan  berusaha  mengantisipasi  serta  mengelola  risiko.  Kemampuan  dalam pengelolaan risiko seperti manusia, maka suatu organisasi wajib membuat manajemen risiko agar organisasi tersebut mampu mengantisipasi risiko. Manajemen risiko sendiri berfungsi sebagai identifikasi, penilaian dan penunjuk suatu penyebab dan dampak yang muncul dari suatu ketidakpastian dan risiko pada suatu organisasi (KPPN Solok: 2016).

## Metode Penelitian
Metode penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode kualitatif. Menurut Erickson pendekatan kualitatif merupakan metode pendekatan yang berusaha untuk  menemukan  dan  mengungkap  gambaran  secara  naratif  yang  dilakukan  dan dampak  dari  tindakan  yang  dilakukan.  Menurut (Cresswell,  2017) terdapat  lima pendekatan  dalam  penelitian  kualitatif  yaitu: Phenomenology,  grounded  theory,  case study,  dan  ethnography. Penelitian  ini  termasuk  kedalam  pendekatan  studi  kasus  juga
diartikan  sebagai  suatu  metode  untuk  memahami  individu  yang  dilakukan  dengan integratif  dan  komprehensif  agar  memperoleh  pemahaman  yang  mendalam  tentang individu  tersebut  beserta  masalah  yang  dihadapi.  Jenis  data  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah data primer. Proses pengumpulan datanya sendiri dilakukan dengan cara  observasi,  wawancara  dan  dokumentasi.  Lokasi  penelitian  ini  dilakukan  di Universitas  Islam  Negeri  Maulana  Malik  Ibrahim  Malang.  Objek  penelitian  yang digunakan adalah Mahasiswa Fakultas Ekonomi UIN Maulana Malik Ibrahim Malang yang pernah melakukan pinjaman online.

## Hasil Dan Pembahasan

## 1. Alasan Mahasiswa Melakukan Pinjaman Online
Hasil  wawancara  dengan  para  informan  mengenai  alasan  mereka  melakukan pinjaman online. terdapat beberapa pernyataan dari informan mengenai hal tersebut. salah  satu  pernyataan  dari  Mas  Dhimas “karena  platform  pinjaman  online  ini menggunakan margin yang kecil dan tidak memberatkan”. Dari pernyataan tersebut dapat  diungkapkan  bahwa  Mas  Dhimas  memilih  pinjaman  online  karena  margin yang kecil, sehingga ketika masuk waktunya pembayaran tidak memberatkan.
Hal tersebut juga sesuai dengan pernyataan dari Mbak Anggi “ karena proses peminjaman  yang  mudah ”  dan  pernyataan  dari  Mbak  Balqisya “persyaratan  yang dibutuhkan mudah untuk mahasiswa”. Pengajuan pinjaman di pinjaman online lebih mudah,  dan  berkas  yang  dibutuhkan  lebih  sedikit daripada  mengajukan  pinjaman secara  langsung  ke  Bank  Konvensional.  Mereka  menggunakan  pinjaman  online karena  tidak  banyak  persyaratan,  proses  yang  mudah  karena  hanya  bermodalkan KTP atau kartu tanda pengenal lainnya. Hal ini lah yang menjadi salah satu alasan informan-informan tersebut memilih pinjaman online. Alasan tersebut sesuai dengan teori dari (HM, 1999) yang menyatakan bahwa jika seseorang sudah mengerti dan paham  dan  menganggap  bahwa  sistem  informasi  itu  mudah  digunakan,  maka  dia akan menggunakannya, begitu juga sebaliknya, jika seseorang menganggap bahwa sistem  informasi  tersebut  tidak  mudah  digunakan,  maka  orang  tersebut  tidak  akan menggunakannya karena tidak sesuai dengan kemampuan pengetahuannya.
Adapun  pertanyaan  lain  tentang  alasan  para  informan  memilih  melakukan pinjaman  online.  Salah  satunya  adalah  pernyataan  dari  Mbak  Riri  “ alasan  saya memilih  pinjol,  untuk  memenuhi  atau  menggantikan  barang  dibutuhkan  disaat keuangan  mendesak”. selain  itu  Mas  Hamdan  juga  memberikan  pernyataan  “ saya meminjam  online  karena  membutuhkan  uang  dengan  cepat,  dan  persyaratan  yang mudah ”. Dari kedua pernyataan tersebut dapat dikatakan bahwa selain kemudahan yang  diberikan  ketika  ingin  melakukan  pinjaman  online,  desakan  keadaan  dimana seseorang membutuhkan dana untuk memenuhi ataupun menutupi kebutuhan yang mendesak.
Rata-rata  informan  dalam  penelitian  ini  banyak  yang  mengakses  pinjaman online  dikarenakan  tertarik  dengan  proses  pencairan  pinjaman  yang  cepat,  mudah dan  tanpa  persyaratan  yang  berbelit-belit. Hal  tersebut  juga  sesuai  dengan  hasil
penelitian dari (Widjaja, 2022) yang menyatakan bahwa responden memilih aplikasi pinjaman  online  karena  kemudahan  dalam  meminjam  tanpa  adanya  hal  yang dijaminkan,  sementara  alasan  dukungan  keluarga  hanya  beberapa  dari  responden. Rendahnya  literasi  keuangan  menjadi  penyebab  utama  banyaknya  yang  terjerat pinjaman online. Sebagian besar dari informan memiliki tingkat literasi yang cukup rendah.  Hal  tersebut  ditandai  dengan  pengambilan  keputusan  informan  untuk melakukan  pinjaman  online  dengan  biaya  yang  relatif  tinggi  dengan  tenor  yang cukup  singkat.  Sehingga,  informan  memilih  untuk  menggunakan  pinjaman tersebut. Dari  range  hutang  informan  rata-rata  hutang  antara  Rp.  100.000  –  Rp. 5.000.000.
2. Pengelolaan Keuangan Mahasiswa yang Melakukan Pinjaman Online
Perilaku  pengelolaan  keuangan  merupakan  kemampuan  seseorang  dalam mengatur,  yaitu  mengatur  sebuah  perencanaan,  penganggaran,  pemeriksaan, pengelolaan, pengendalian, pencarian dan penyimpanan dana keuangan sehari-hari. Besarnya  keinginan  seseorang  untuk  memenuhi  kebutuhan  hidup  selaras  dengan tingkat  pendapatan  perkapita.  Dari  10  orang  informan  penelitian  ini  rata-rata pembayaran  angsuran  tiap  bulannya  sebesar  Rp.  80.000  –  Rp.  1.000.000.  Dari sekian  banyak  informan  yang  melakukan  pinjaman  online,  rata-rata  mereka menyisihkan uang mereka untuk membayar cicilan, ada juga yang setiap bulannya membagi keuangan nya ke dalam pos-pos sesuai dengan kebutuhan mereka. Seperti  salah  satu  pernyataan  dari  informan  yang  bernama  Mas  Nurcholis
“ biasanya setiap bulannya saya menyisihkan uang sebanyak 5% dari uang bulanan yang  saya  dapatkan,  untuk  membayar  cicilan  pinjaman  yang  saya  pinjam”. Hal yang  sama  juga  dilakukan  oleh  Mbak  Mukarromah  yang  menyisihkan  10%  dari uang  bulanan  yang  didapatkan  untuk  pembayaran  cicilan  pinjaman  onlinenya. Menurut  Warsono  (2010)  pengelolaan  keuangan  pribadi  dapat  dilihat  dari  empat aspek,  salah  satunya  adalah  penggunaan  dana.  Dari  sumber  dana  manapun  yang dimiliki,  yang  sering  menjadi  persoalan  adalah  cara  pengalokasian  dana  untuk memenuhi  kebutuhan  secara  tepat.  Perngalokasian  dana  tersebut  harus  sesuai dengan kebutuhan (skala prioritas). Persentase pengalokasian dana yakni 70% dapat digunakan untuk pemenuhan kebutuhan sehari-hari, 20% untuk ditabung, dan 10% digunakan untuk investasi. 10% yang digunakan untuk investasi dapat direncanakan dengan baik agar mendatangkan keuntungan.
Menurut  Kholilah  dan  Irmani  (2013)  menyatakan  bahwa  financial management  behaviour  merupakan  kemampuan  individu  dalam  mengatur perencanaan,  penganggaran,  pemeriksaan,  pengelolaan,  pengendalian,  pencarian, dan penyimpanan dana keuangan untuk sehari-hari. financial management behavior, adalah pengelolaan keuangan pribadi yang menunjukkan cara seseorang mengelola keuangan yang berkaitan dengan arus kas, kredit, tabungan, dan investasi. Penelitian dari Ida dan Dwinta menyatakan bahwa pengetahuan keuangan menjadi salah satu faktor yang mendorong individu agar pengelolaan keuangannya baik.
Selain  menyisihkan  dengan  cara  persentase,  beberapa  informan  ada  yang langsung menyisihkan sesuai dengan nominal, seperti pernyataan dari Mas Zarrobi “tiap  bulannya  saya  menyisihkan  uang  sebesar  Rp.  200.000  -  Rp.  400.000  untuk menutupi cicilan pinjaman online”, hal itu sama dengan yang dilakukan oleh Mbak Anggi,  Mbak  Balqisya,  Mas  Hamdan,  dan  Mas  Dhimas.  Dari  pemaparan  hasil tersebut tersebut  dapat  dinyatakan  bahwa  para  informan  tersebut  memiliki perencanaan  dan  pengelolaan  keuangan  pribadi  secara  teratur.  Hal  tersebut  selaras dengan  penelitian  yang  dilakukan (Navickas,  Gudaitis,  &  Krajnakova,  2014) menyatakan bahwa tanggung jawab perencanaan keuangan individu perlu dilakukan sejak dini mungkin, karena kesalahan dalam pengaturan atau pengelolaan keuangan akan  berdampak  sangat  merugikan  dan  sulit  untuk  diperbaiki  di  masa  yang  akan datang.
3. Dampak Pinjaman Online
Ada  beberapa  resiko  yang  akan  dihadapi  oleh  calon  nasabah  yang  akan melakukan pinjaman online yang paling sering terjadi adalah gagal bayar meskipun undang-undang  tidak  memperbolehkan  nasabah  yang  melakukan  gagal  bayar  dan mereka  berniat  untuk  melunasi  hutangnya,  akan  tetapi  peminjam  dana  tidak  bisa lepas begitu saja dari tanggung jawab . Hal itu sesuai dengan hasil penelitian yang dilakukan  dimana  banyak  dari  informan  yang  telah  diwawancarai  ketika  mereka mengalami kredit macet atau melakukan tunggakan pembayaran angsuran.
Seperti pernyataan dari Mas Saputra “ Pas saya waktu itu tidak bisa membayar cicilan  selama  2  bulan  karena  ada  permasalahan  internal,  saya  sempat diperingatkan  melalui  telfon  dan  email ”  tindakan  yang  dilakukan  oleh  platform pinjaman  online  yakni  melakukan  penagihan  secara  terus  menerus  dan mengkonfirmasi  melalui  telepon,  email  dan  bahkan  meneror  semua  kontak  hp maupun  WhatsApps  si  nasabah.  Hal  tersebut  juga  dirasakan  oleh  Mbak Mukarromah,  Mbak  Anggi,  dan  Mas  Hamdan,  jika  tetap  tidak  dapat  dihubungi pihak  pinjaman  online  bahkan  menghubungi  kontak-kontak  yang  terkait  dengan nomor  si  peminjam,  dengan  hal  seperti  itu  bahkan  bisa  sampai  menimbulkan dampak  psikologis  bagi  peminjam  karena  beban  menanggung  malu  karena  perihal meminjam  uang  bagi  sebagian  orang  adalah  hal  aib  yang  akan  memalukan  jika diketahui oleh orang lain.
Selain  itu,  salah  satu  informan  ada  yang  menyatakan  pengalaman  ketika menunggak  cicilan  yaitu  Mas  Zarrobi  “ waktu  itu  pihak  pinjolnya  menaikkan  suku bunga  pinjaman  nya  saya,  yang  awalnya  2%  menjadi  3%  perbulannya ”,  adapun pernyataan dari Mas Hamdan “ ketika saya menunggak cicilannya, pohak pinjaman online  menerapkan  sistem  denda  sebesar  0,25%  dari  besarnya  cicilan ”.  Dari  dua jenis  pernyataan  diatas,  dapat  dikatakan  bahwa  tidak  semua  pinjaman  online langsung  menagih  maupun  meneror  orang-orang  sekeliling  kita  untuk penagihannya,  melainkan  terdapat  pemberitahuan  terlebih  dahulu,  maupun pemberian  denda  dan  menaikkan  tingkat  suku  pinjaman  nasabah  yang  mengalami kredit macet.
Melihat dari sudut pandang manfaat yang didapat oleh peminjam online, tentu ada beberapa manfaat yang memang sesuai dengan kebutuhan peminjam, beberapa manfaatnya  yaitu  proses  yang  instan  dan  persyaratan  yang  sederhana  karena  tidak perlu antri di bank untuk melakukan pengajuan pinjaman dan juga dilakukan dengan serba  online,  pencairan  dana  cepat  bahkan  dalam  hitungan  jam  dana  sudah  berada ditangan  peminjam  online.  Bagi  para  peminjamnya.  Beberapa  hal  yang  dirasakan oleh  informan  penelitian  merasa  bahwa  pinjaman  online  sangat  berpengaruh terhadap  kehidupan  mereka  dan  berpengaruh  terhadap  keuangan  mereka.  Kredit pinjaman  online  berpengaruh  terhadap  kehidupan  si  peminjam  karena  mereka merasa  hal  tersebut  berpengaruh  karena  dapat  menunjang  ketika  membutuhkan sesuatu  yang  mendesak  dalam  jangka waktu  yang  dekat,  membantu  mencukupi kebutuhan,  memberi  kemudahan  dalam  permasalahan  keuangan.  Akan  tetapi, beberapa  informan  juga  merasa  bahwa  melakukan  pinjaman  online  berpengaruh tidak baik dan berdampak signifikan terhadap kehidupan.

## Kesimpulan
Semakin  bertambahnya  tahun  tidak  bisa  dipungkiri  semakin  tinggi  pula kebutuhan  baik  itu  untuk  melengkapi  kebutuhan  primer,  bisnis  ataupun  untuk menunjang  gaya  hidup.  Dalam  hal  tersebut  tidak  sedikit  orang  ketika  menemui  jalan buntu akan mengambil jalan pintas yaitu dengan melakukan peminjaman uang. Dalam ruang  lingkup  pinjam  meminjam  uang  juga  semakin  tahun  semakin  berkembang  pula dengan  adanya  teknologi  baru  yang  disebut  dengan  financial  teknologi  salah  satunya adalah platform pinjaman online, dalam hal pinjaman online cukup memberikan banyak sekali  keuntungan  yang  diberikan  namun  peminjam  harus  lebih  bijak  dan  bisa menimbang  kebutuhan  dengan  segala  macam  resiko  yang  diberikan  dibalik  segudang keuntungannya ketika akan memenuhi kebutuhan yang mendesak keuangannya dengan melakukan pinjaman online.
Kesimpulan  dari  penelitian  ini  adalah  banyak  dari  informan  yang  mengakses pinjaman  online  tertarik  dengan  proses  pencairan  pinjaman  yang  cepat,  mudah  dan tanpa persyaratan yang berbelit-belit. Beberapa alasan mereka pun melakukan pinjaman online dikarenakan untuk memenuhi kebutuhan hidup, membeli barang seperti gadget, kebutuhan  yang  mendesak,  dan  adapun  yang  melakukan  pinjaman  untuk  melakukan bisnis  kecil.  Dari  sekian  banyak  informan  yang  melakukan  pinjaman  online,  rata-rata mereka  menyisihkan  uang  mereka  untuk  membayar  cicilan,  ada  juga  yang  setiap bulannya membagi keuangan nya ke dalam pos-pos sesuai dengan kebutuhan mereka.
Beberapa  risiko  yang  akan  dihadapi  oleh  calon  nasabah  yang  akan  melakukan pinjaman online yang paling sering terjadi adalah gagal bayar meskipun undang-undang tidak memperbolehkan nasabah yang melakukan gagal bayar dan mereka berniat untuk melunasi  hutangnya,  akan  tetapi  peminjam  dana  tidak  bisa  lepas  begitu  saja  dari tanggung  jawab.  selain  itu,  ada  informan  yang  menyatakan  bahwa  ketika  mengalami kredit macet, tindakan dari platformnya adalah meningkatkan suku bunga, menerapkan denda,  dan  mempersulit  ketika  ingin  mengajukan  pinjaman  kembali.  Jika  dilihat  dari
sudut pandang manfaat yang didapat oleh peminjam online, tentu ada beberapa manfaat yang  memang  sesuai  dengan  kebutuhan  peminjam,  beberapa  manfaatnya  yaitu  proses yang  instan  dan  persyaratan  yang  sederhana  karena  tidak  perlu  antri  di  bank  untuk melakukan pengajuan pinjaman dan juga dilakukan dengan serba online, pencairan dana cepat bahkan dalam hitungan jam dana sudah berada ditangan peminjam online.
Maka  dari  itu  seseorang  perlu  memahami  tentang  literasi  keuangan,  perilaku pengelolaan keuangan, dan financial knowledge karena pengetahuan- pengetahuan tersebut  membantu  seseorang  untuk  memahami  tentang  keuangan pribadinya.  pengetahuan-  pengetahuan  tersebut  juga  penting  agar  terhindar  dari masalah-masalah  keuangan  atau  pinjaman  yang  tidak  jelas.  Selain  itu  hal  yang  perlu diketahui  dan  diberitahukan  oleh  platform  pinjaman  online  adalah  bunga,  limit pinjaman  online,  legalitas,  pihak  yang  bertanggung  jawab.  Tempo  pembayaran,  dan tenor bunga atau jangka waktu.

## BIBLIOGRAFI
Bestari,  Novia  Putri.  (2021). Duh!  Pinjol  Ilegal  Serbu  RI,  Dari  China  Hingga Singapura . Retrieved from https://www.cnbcindonesia.com/tech/20211026131537- 37-286624/duh-pinjol-ilegal-serbu-ri-dari-china-hingga-singapura.  (Diakses  Pada 11 November 2021)
Cresswell,  J.  W.  (2017). Research  Design :  Pendekatan  Kualitatif,  Kuantitatif,  dan Mixed (Edisi Ketiga) . Yogyakarta: Pustaka Belajar. Google Scholar
HM, Jogiyanto. (1999). Analisis dan Desain Sistem Informasi : Pendekatan Terstruktur Teori dan Praktek Aplikasi Absensi . Yogjakarta: Andi.
Navickas,  Mykolas,  Gudaitis,  Tadas,  &  Krajnakova,  Emília.  (2014).  Influence  of financial  literacy  on  management  of  personal  finances  in  a  young  household. Business: Theory and Practice , 15 (1), 32–40. Google Scholar
Widjaja,  Gunawan.  (2022).  Pemahaman  Konsumen  Tentang  Pinjaman  Online  (Pinjol) Di  Jakarta. PKM:  Jurnal  Pengabdian  Kepada  Masyarakat , 2 (2),  89–93. Google Scholar

## Copyright holder:
Hana Rosita Nury, Maretha Ika Prajawati (2022)

## First publication right:
Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia
This article is licensed under: