## Mutanaqishah: Journal of Islamic Banking
Mut. Jou. Isl. Ban Vol. 4 No. 1, pp. 73-85, June 2024 Journal Homepage: https://ejournal.iaingorontalo.ac.id/index.php/mut D OI: https://doi.org/10.54045/mutanaqishah.v4i1 .1589
e-ISSN: 2807-8500 © 2024 Ulfiatha Chaerunisa Amir, Achmad Nur Alfianto & Fuad Yanuar Akhmad Rifai| Under the license Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License .

## Optimizing the Role of KSPPS ERA in Supporting the Development of Small and Medium Enterprises
Ulfiatha Chaerunisa Amir 1 * , Achmad Nur Alfianto 2 , Fuad Yanuar Akhmad Rifai 3 1,2,3 STAI Syubbanul Wathon, Magelang, Indonesia *Corresponding Author : chaerunisaulfiatha@gmail.com

## Abstract
This research explores the role of KSPPS ERA in developing SMEs through the provision of interest-free loans and the impact of support on SME growth. The objectives of this study were to identify and analyze the contribution of KSPPS ERA in supporting local SMEs, observe the impact of interest-free loans on business development, and understand how an Islamic finance approach can strengthen the small and medium enterprise sector. The descriptive qualitative method was used in this study with data collection through interviews by KSPPS ERA management, SMEs, and direct observation of KSPPS ERA's business activities and operations. The results show that KSPPS ERA's support is mainly through interest-free loans, and help in developing local SMEs. SMEs welcome this support because it can increase income, expand business, and increase labor in SMEs that get financing without considering loan interest.
Keywords:
KSPPS; Financing; Economic Empowerment

## Abstrak
Penelitian  ini  mengeksplorasi  peran  KSPPS  ERA  dalam  mengembangkan  UKM  disekitarnya  melalui pemberian pinjaman tanpa bunga dan dampak dukungan terhadap pertumbuhan UKM. Tujuan penelitian ini adalah untuk mengidentifikasikan dan menganalisis kontribusi KSPPS ERA dalam mendukung UKM setempat, mengamati dampak dari pinjaman tanpa bunga terhadap perkembangan bisnis, serta memahami bagaimana  pendekatan  keuangan  syariah  dapat  memperkuat  sektor  usaha  kecil  dan  menengah.  Metode deskriptif  kualitatif  digunakan  pada  penelitian  ini  dengan  pengumpulan  data  melalui  wawancara  oleh pengurus KSPPS ERA, pelaku UKM, serta observasi langsung terhadap kegiatan usaha dan operasional KSPPS  ERA.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  dukungan  KSPPS  ERA  terutama  melalui  pinjaman tanpa bunga, dan dapat membantu dalam pengembangan UKM setempat. Dukungan ini disambut baik oleh para pelaku UKM karena dapat meningkatkan pendapatan, memperluas usaha, dan menambah tenaga kerja pada UKM yang mendapatkan pembiayaan tanpa memikirkan bunga pinjaman.
Kata Kunci:

## KSPPS; Pembiayaan; Pemberdayaan Ekonomi
How to cite:
Amir, U. C., Alfianto, A. N & Rifai, F. Y. A. (2024). Optimizing The Role of KSPPS ERA in Supporting The Development of Small and Medium Enterprises. Mutanaqishah : Journal of Islamic Banking , 4 (1), 73–85. https://doi.org/10.54045/mutanaqishah.v4i1 .1589

## 1. Pendahuluan
Koperasi  Simpan  Pinjam  Syariah  (KSPPS)  yang  dahulu  disebut  KJKS  merupakan pengembangan dari BMT dan telah menjelma menjadi lembaga keuangan yang memiliki ciri khas (Lailatul Mufidah, 2021). KSPPS merupakan lembaga keuangan mikro di Indonesia yang beroperasi berdasarkan prinsip syariah (Marpuhasa et al., 2022). KSPPS juga dapat diartikan sebagai lembaga keuangan mikro yang bertujuan untuk meningkatkan akses pembiayaan masyarakat, khususnya bagi masyarakat  kelas  menengah  ke  bawah,  pedagang,  dan  sektor  usaha  mikro  yang  mungkin  tidak memiliki  akses  terhadap  bank  konvensional  (Purwanto  et  al.,  2020).  Selain  itu,  Koperasi  Simpan Pinjam  Pembiayaan  Syariah  (KSPPS)  juga  termasuk  dalam  lembaga  keuangan  non-bank  yang beroperasi  dengan  sistem  syariah  yang  khusus  kegiatan  usahanya  menerima  simpanan  dan menyalurkannya (Sofian et al., 2023), yang berasal dari anggota atau koperasi untuk anggota lain dan koperasi lain berdasarkan Undang-Undang Nomor 25 tentang Koperasi Pasal 44 Tahun 1992 (Halim, 2020).  KSPPS  merupakan  lembaga  keuangan  dan  motor  pembangunan  perekonomian  daerah dengan mempertimbangkan prinsip syariah (Imron et al., 2023). KSPPS juga berperan penting dalam memfasilitasi  tumbuhnya  usaha  mikro  dan  memberdayakan  masyarakat  dalam  mengelola keuangannya sesuai dengan ajaran Islam (Khundori, 2024). Membawa keunikan, penelitian ini akan mengeksplorasi  bagaimana  penerapan  prinsip  syariah  oleh  KSPPS  mempengaruhi  perkembangan ekonomi lokal (Maulidah & Dardiri, 2023).
KSPPS ERA Secang merupakan salah satu badan koperasi yang menjadi pusat perhatian yang dalam membentuk komunitas keuangan syariah memiliki keanggotaan yang luar biasa yaitu dengan jumlah anggota sebanyak 3.300 orang terhitung sejak tahun 1999. Keberhasilan tersebut tercermin dari jumlah anggota dan jumlah anggota yang cukup banyak. inisiatif untuk berkumpul secara rutin melalui perkumpulan yang diadakan setiap dua bulan sekali. Perkumpulan bukan sekedar pertemuan tetapi juga forum untuk mendorong dialog, diskusi, dan partisipasi aktif anggota. Hal ini menciptakan suasana kolaboratif di mana ide dan pandangan dapat dipertukarkan dan memberikan ruang bagi pertumbuhan individu dan komunitas (Khundori, 2024).
KSPPS ERA beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syariah seperti mudharabah, musharakah, dsn  murabahah  yang  menjadikannya  pilihan  yang  ideal  bagi  masyarakat  yang  ingin  melakukan transaksi keuangan sesuai dengan ajaran islam (Solekha et al., 2021). Selain itu, KSPPS ERA tidak hanya fokus terhadap pada keuntungan finansial tetapi juga memberikan akses pembiayaan kepada masyarakat yang belum terjangkau oleh perbankan konvensional, terutama di desa pelosok sekitarnya sehingga dapat meningkatkan inklusi keuangan dan memberdayakan ekonomi lokal.
Namun, KSPPS ERA menghadapi beberapa tantangan dan permasalahan dalam menjalankan tujuan  untuk  memberdayakan  ekonomi  anggota  atau  masyarakat  sekitar.  Seperti  regulasi  dan kepatuhan menjadi tantangan utama, dikarenakan koperasi juga harus menjaga keseimbangan dan kepatuhan syariah dan hukum nasional yang sudah tercatat pada UU No. 4 Tahun 2023 dan UU No. 25 Tahun 1992. Persaingan dengan bank konvensional, lembaga keuangan lainnya serta fintech yang menawarkan kemudahan serta kecepatan layanan juga menjadi salah satu tantangan yang dihadapi oleh KSPPS ERA ini (Aspiransi, 2008). Tingkat pemahaman masyarakat tentang keuangan syariah yang masih relatif rendah memerlukan edukasi dan sosialisasi dengan lebih intensif. Selain itu, risiko gagal bayar dari para anggota juga memerlukan strategi dan kebijakan pengelolaan risiko yang lebih
efektif. Meskipun adanya pengawasan tetapi tantangan tetaplah ada agar pengawasan tersebut dapat berjalan efektif dan koperasi dapat berjalan sesuai dengan prinsip-prinsip yang telah ditetapkan.
Beberapa peneliti pernah melakukan penelitian dengan fokus yang sama, seperti penelitian yang dilakukan oleh Nila Asmita pada tahun 2020 di BMT Al-Ittihad Rumbai Pekanbaru; dalam penelitian ini disebutkan bahwa peran KSPPS sesuai dengan prinsip syariah dan telah memberikan modal usaha, memberikan  dana  pinjaman  qardh,  dana  sosial.  Adanya  penguatan  ekonomi  dengan  diadakannya program Tabungan (Asmita, 2020). Sinta Aprilia meneliti “Peran Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) Dalam Mendorong Pertumbuhan Usaha Mikro Pada BMT Maslahah Kotaanyar Probolinggo. Dalam penelitian  tersebut  dijelaskan  bahwa  pengembangan  usaha  mikro  di  BMT  berkaitan  dengan kesesuaian  modal  usaha.  disetorkan  ke  BMT;  hal  ini  juga  menyoroti  minimnya  bantuan  yang diberikan  kepada  usaha  mikro  yang  sedang  berjalan  (Aprilia,  2023).  Selain  itu,  penelitian  juga dilakukan  oleh  Masmuroh  pada  tahun  2022  di  KSPPS  BMT  Al-Hikmah  Bandar  Lampung  yang menulis tentang kajian strategi pemberdayaan ekonomi masyarakat melalui BMT. Penelitian yang dilakukan  menghasilkan  hasil  dari  pemberdayaan  ekonomi  masyarakat  dengan  menambah  modal pada  usaha  yang  dijalankan  sehingga  usaha  yang  dijalankan  dapat  sesuai  dengan  prinsip  syariah, namun melakukan strategi pemasaran usaha, para anggota ini KSPPS masih belum bisa berkembang (Masmuroh et al., 2023).
Penelitian  ini  menawarkan  beberapa  pendekatan  baru  dalam  mengevaluasi  dan mengoptimalkan operasional KSPPS ERA dengan mengintegrasi prinsip-prinsip syariah dan regulasi keuangan yang berlaku terutama di UU No. 4 Tahun 2023. Lalu, meskipun penelitian sebelumnya telah menyoroti pentingnya modal usaha dan pemberdayaan ekonomi, mereka belum sepenuhnya mengeksplorasi  strategi  untuk  meningkatkan  literasi  keuangan  syariah  di  kalangan  Masyarakat (Arinta, 2020). Dan dari permasalahan yang ada penelitian ini bertujuan untuk mengidentifikasi peran KSPPS ERA dalam mendukung pengembangan usaha kecil menengah (UKM) disekitarnya melalui pemberian pinjaman tanpa bunga. Selain itu, penelitian ini juga bertujuan untuk menganalisis dampak dari  pinjaman  tanpa  bunga  terhadap  pengembangan  dan  pertumbuhan  UKM  yang  menerima dukungan tersebut (Munthe et al., 2023). Selanjutnya, penelitian ini juga berupaya untuk memahami bagaimana  pendekatan  keuangan  syariah  yang  diterapkan  oleh  KSPPS  ERA  dapat  memperkuat sektor UKM dan memberikan manfaat berkelanjutan bagi para pelaku usaha kecil. Selain itu, dari penelitian ini diharapkan dapat memberikan rekomendasi praktis untuk KSPPS maupun koperasi syariah lainnya serta peningkatan akses dan literasi keuangan syariah.

## 2. Literatur Review KSPPS (Koperasi Simpan Pinjam Pembiayaan Syariah)
Koperasi simpan pinjam dan pembiayaan syariah (KSPPS) yang pada awalnya disebit dengan Koperasi  Jasa  Keuangan  Syariah  (KJKS)  merupakan  keuangan  Koperasi  Simpan  Pinjam  dan Pembiayaan  Syariah  (KSPPS),  yang  sebelumnya  dikenal  sebagai  KJKS  (Koperasi  Jasa  Keuangan Syariah) (Saputra, 2019), adalah lembaga keuangan mikro syariah yang khas di Indonesia. KSPPS memiliki  peran  ganda,  berfungsi  sebagai  lembaga  bisnis  (tamwil)  sekaligus  sebagai  penghimpun, pengelola, dan penyalur dana zakat, infaq, shadaqah, dan wakaf (ZISWAF) (Riyani et al., 2022). Sebagian besar KSPPS memanfaatkan dananya untuk pemberdayaan, terutama bagi pelaku usaha mikro dan kecil. KSPPS memiliki peran yang mirip dengan BMT (Baitul Maal wat Tamwil), karena asal-usulnya  yang  berasal  dari  BMT  (Khudori,  2019).  Dalam  operasionalnya,  KSPPS  umumnya menawarkan  produk  simpanan  yang  meliputi  tabungan  wadiah  dan  tabungan  mudharabah,  serta produk  pembiayaan  seperti  pembiayaan  murabahah,  pembiayaan  musyarakah,  dan  pembiayaan mudharabah (Sarip et al., 2021).
Dasar    hukum    dalam    berdirinya KSPPS ditandai dengan ada dan berlakunya Undang- Undang      Nomor  23  Tahun  2014.  Dan  pada  tahun  2015  pemerintah  bidang  perkoperasian
menerbitkan Permenkop dan UKM dengan Nomor 16/2015 mengenai Usaha Simpan Pinjam dan Pembiayaan  Syariah  yang  dilakukan  koperasi,  lalu  menerbitkan  Keputusan  Menteri  Koperasi  dan UKM  dengan  Nomor  91/2004  yang  berisi  tentang  ditunjuknya  koperasi  untuk  melaksanakan Kegiatan Usaha Jasa Keuangan Syariah (Sobarna, 2021). Sehingga terjadilah sebuah perubahan yang tadinya  disebut  KJKS/UJKS  menjadi  KSPPS/USPPS  (Winarto  &  Falah,  2020).  Tujuan  utama KSPPS  berdasarkan  Undang-Undang  Nomor  25  Tahun  1992  Pasal  3  yang  berbunyi;  “koperasi bertujuan memajukan kesejahteraan anggota pada khususnya dan masyarakat pada umumnya serta ikut  membangun  tatanan  perekonomiannnasional  dalam  rangka  mewujudkan  mensejahterakan masyarakat   yang   maju, adil, dan makmur berdasarkan pancasila dan UUD 1945” (Hamdan, 2022). Sedangkan fungsi KSPPS adalah: 1) Memaksimalkan serta mengembangkan potensi anggotanya dan mayarakat guna mencapai kesejahteraan ekonomi. 2) Memperkuat kualitas SDI (sumber daya insani) para  anggotanya  termasuk  nasabah,  untuk  berlaku  jujur  (amanah),  professional  (fathonnah),  dan konsekuen  (istiqomah)  berdasarkan  prinsip  ekonomi  Islam.  3)  Ikut  andil  dalam  mengembangkan perekonomian mikro nasional. 4) Membantu menumbuhkan usaha–usaha milik anggotanya (Fitriyani et al., 2023).

## Pembiayaan Syariah
Pembiayaan adalah salah satu tugas utama lembaga keuangan syariah dalam mendistribusikan dana yang berhasil dihimpun dari pihak yang memiliki surplus dana kepada pihak yang membutuhkan dana. Pembiayaan melibatkan penyaluran dana untuk mendukung aktivitas ekonomi atau bisnis yang menciptakan nilai tambah melalui jasa, perdagangan, atau pengolahan barang (produksi) (Meranti & Yazid, 2021). Salah satu cara bagi pelaku bisnis untuk memenuhi kebutuhan modal adalah dengan mencari pembiayaan dari lembaga keuangan atau perbankan syariah. Pembiayaan dari bank syariah dianggap sebagai pilihan yang tepat karena menggunakan metode pembiayaan yang sesuai dengan syariah dan menghindari hal-hal yang dilarang oleh Allah SWT, dengan harapan membawa berkah bagi perusahaan, pemilik, dan karyawannya (Ulpah, 2020).
Bank  syariah  menerapkan  sistem  bagi  hasil  terhadap  produk-produk  pembiayaannya. Penerapan bagi hasil ini diyakini mampu menggerakkan kegiatan di sektor riil karena pembiayaan syariah  juga  difokuskan  pada  pembiayaan  yang  bersifat  produktif,  yaitu  yang  disalurkan  untuk kebutuhan investasi dan modal kerja (Ilyas, 2019). Dalam arti sempit, pembiayaan digunakan untuk mendefinisikan pendanaan yang dilakukan oleh lembaga pembiayaan, seperti bank syariah kepada nasabah. Dari telaah teori di atas, kinerja lembaga pembiayaan syariah meliputi kegiatan pembiayaan syariah yang diarahkan untuk memenuhi skala usaha guna meningkatkan laba (Fauzi, 2019). Selain  itu,  pembiayaan  syariah  juga  merupakan  sistem  pembiayaan  yang  dijalankan  berdasarkan prinsip-prinsip  syariah  Islam,  yang  melarang  riba  (bunga)  dan  transaksi  yang  mengandung  unsur ketidakpastian (gharar) atau spekulasi (Hiya, 2022). Pembiayaan ini menggunakan berbagai kontrak dan mekanisme yang tidak melibatkan bunga, tetapi tetap memungkinkan lembaga keuangan syariah untuk memperoleh keuntungan dan berbagi risiko dengan nasabah (Agustin & Armis, 2022).

## Peran Lembaga Keuangan Mikro terhadap UMKM
Dukungan  komprehensif  dari  lembaga  keuangan  diperlukan  untuk  menumbuhkan pemberdayaan masyarakat, khususnya Masyarakat yang berpendapatan rendah dan menengah serta usaha mikro, kecil dan menengah (UMKM). Hingga sampai saat ini UMKM masih terhambat dalam mengakses pembiayaan dari Lembaga keuangan formal. Untuk mengatasi kendala tersebut, banyak lembaga keuangan non-bank baik yang didirikan oleh pemerintah maupun masyarakat, yang telah berkembang di tengah masyarakat dengan melakukan kegiatan usaha, pengembangan serta layanan pemberdayaan masyarakat. Lembaga-lembaga tersebut dinamakan lembaga keuangan mikro (LKM), namun masih banyak dari LKM yang belum berbadan hukum dan mengantongi izin usaha. Dalam
rangka memberikan landasan hukum yang kuat atas operasional LKM telah di tetapkan UU No. 1 Tahun 2013 tentang Lembaga Keuangan Mikro pada 8 Januari 2013.
Dalam pasal tersebut menyebutkan bahwa LKM merupakan Lembaga keuangan yang secara khusus didirikan untuk memberikan jasa pengembangan dana guna meningkatkan skala mikro bagi masyarakat,  membantu  peningkatan  pemberdayaan  ekonomi  dan  produktivitas  masyarakat, pengelolaan  simpanan,  serta  memberikan  jasa  konsultasi  pengembangan  usaha  yang  semata-mata tidak hanya mencari keuntungan. LKM sendiri dibagi menjadi dua yaitu Lembaga Keuangan Mikro Konvensional (LKMK) dan Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS). Banyak jenis-jenis LKMS di Indonesia seperti BMT (Baitul Maal wat Tamwil), Koperasi Syariah, dan BPRS (Badan Pembiayaan Rakyat Syariah).
Direktur  utama  lembaga  pengelolaan  dana  bergulir  koperasi  usaha  mikro  dan  menengah (LPDB-KUMKM) mengatakan proporsi pinjaman syariah masih tergolong rendah yakni sekitar 5,3 persen dari total pinjaman. Rendahnya porsi pembiayaan syariah ini disebabkan karena belum adanya sektor perbankan yang menyalurkan kredit ke sektor riil produktif masyarakat khususnya pada sektor UMKM, dikarenakan kebanyakan bank konvensional menganggap area ini cukup beresiko terhadap kerusakan  kredit.  Padahal,  agar  UMKM  dapat  memberikan  kontribusi  yang  baik  terhadap perekonomian nasional mereka membutuhkan modal yang dapat digunakan untuk memperluas pasar dan mengembangkan usahanya. Oleh karena itu, tidak mengherankan jika kehadiran LKMS banyak diminati  masyarakat  kelas  menengah  ke  bawah,  bahkan  dapat  berperan  sebagai  salah  satu  parter wirausaha kecil atau mikro karena tidak hanya memberi bantuan modal ringan tetapi juga melakukan pembinaan dan pemberdayaan sampai tingkat akar rumput.

## 3. Metode
Penelitian  ini  diterapkan  dengan  metode  penelitian  deskriptif  kualitatif.  Bogdan  dan  Biklen menganggap penelitian deskriptif kualitatif adalah metode yang memungkinkan peneliti memahami interpretasi yang diberikan individu terhadap pengalamannya (Wijaya, 2018). Peneliti menekankan manfaat penggunaan observasi, wawancara mendalam, dan analisis isi dalam pendekatan ini. Dalam penelitian ini studi kasus diberatkan pada upaya KSPPS ERA dalam pemberdayaan masyarakat yang meningkatkan kemandirian usaha dan ketahanan keluarga nasabah atau anggotanya. Subjek penelitian yang digunakan pada penelitian ini adalah karyawan dan nasabah pada KSPPS ERA yang merupakan pelaku UKM.
Untuk  memperoleh  data  yang  komprehensif  dan  akurat,  penting  untuk  melakukan pengumpulan data secara langsung dari sumbernya melalui wawancara dengan pihak KSPPS guna mengetahui bagaimana pembiayaan dan pembinaan tersebut dan bagaimana usaha dari pihak KSPPS untuk meningkatkan jumlah nasabah khususnya terhadap pembiayaan dan pemberdayaan. Selain itu melakukan observasi di sekitar wilayah KSPPS yang akan diteliti dan yang meliputi gambaran umum perusahaan. Adapun yang diwawancarai adalah karyawan atau pegawai di KSPPS ERA serta beberapa anggota yang melakukan kegiatan pembiayaan dan pembinaan ini. Wawancara ini digunakan untuk menghimpun data tentang upaya yang dilakukan pihak KSPPS untuk meningkatkan perekonomian nasabah di KSPPS ERA.
Dalam metode observasi peneliti mengamati secara langsung dan jelas terhadap apa yang terjadi di lapangan dengan cara mengumpulkan informasi-informasi melalui kontak secara langsung dengan objek yaitu KSPPS ERA. Adapun wawancara yang diajukan yaitu bagaimana penerapan pembiayaan dan  pembinaan  yang  dilakukan  oleh  KSPPS  ERA  ini?  Dan  seberapa  membantunya  proses pembiayaan dan pembinaan yang dilakukan oleh KSPPS ERA untuk pemilik UMKM? Setelah itu, dari  data  yang  terkumpul  kemudian  diobservasikan  dan  dilakukan  analisis  data  dengan mengidentifikasi tema utama dan sub tema yang muncul dari hasil wawancara serta observasi yang dilakukan.  Setelah  itu  dilakukannya  analisis  dan  intrepetasi  terhadap  tema-tema  tersebut  guna
menarik kesimpulan tentang penerapan dan dampak dari pembiayaan dan pembinaan yang dilakukan. Menggunakan teknik triagulasi data yang melibatkan wawancara, observasi, dan analisis dokumen akan memastikan validasi dan keandalan data yang dikumpulkan. Triagulasi data ini penting untuk memberikan perspektif yang lebih holistik dan mendalam tentang peran dan efektivitas KSPPS ERA dalam meningkatkan kesejahteraan ekonomi nasabahnya.

## 4. Hasil dan Pembahasan

## Program ERA KSPPS
KSPPS Era didirikan pada tahun 1999 di Kecamatan Secang Kabupaten Magelang sebagai koperasi yang fokus pada bidang simpan pinjam dan pembiayaan syariah. Sebagai koperasi, KSPPS ERA bertujuan untuk meningkatkan kesejahteraan anggotanya dan masyarakat sekaligus berperan integral dalam struktur perekonomian nasional yang demokratis dan berkeadilan. KSPPS ERA aktif dalam  kegiatan  usaha  keuangan  dan  bekerjasama  dengan  koperasi  dan  badan  usaha  lain  untuk mencapai  tujuan  tersebut.  KSPPS  ERA  mempunyai  visi  untuk  mensejahterakan  masyarakat khususnya  anggotanya,  dengan  beberapa  misi  yang  dijalankan  untuk  kesejahteraan  ekonomi (Anastasia, 2024).
KSPPS  ERA  Secang  memberikan  pelayanan  jasa  keuangan  dan  menjunjung  tinggi  nilai keadilan,  transparansi,  dan  keberkahan  dalam  setiap  kegiatannya.  Dalam  upaya  pemberdayaan anggotanya, KSPPS ERA Secang menawarkan rangkaian produk yang tidak hanya menguntungkan secara finansial namun juga mengedepankan prinsip syariah. Beberapa produk unggulan di lembaga ini dirancang untuk memenuhi kebutuhan finansial dengan tetap berpegang pada nilai-nilai moral dan etika Islam:
1. Produk Simpanan: Ada tiga produk simpanan yaitu
a. Tabungan harian (Si Supra) dengan sistem titipan dan penagihan dapat dilakukan kapan saja
b. Program Simpanan Amanah (Si Aman) digunakan bagi anggota yang berencana melaksanakan ibadah qurban atau untuk biaya Idul Fitri.
c. Simpanan  Pendidikan  (Si  Padi)  Program  ini  disiapkan  sebagai  penopang  luar  biasa  biaya pendidikan  dengan  setoran  bulanan,  dan  penarikannya  dapat  dilakukan  ketika  anak  ingin masuk perguruan tinggi atau jenjang selanjutnya.
d. Simpanan Berjangka (Si Suka) memiliki sistem penyetoran yang dapat dilakukan kapan saja, dan  penarikannya  disesuaikan  dengan  tanggal  mata  uang.  Jenis  simpanan  Si  Suka  dapat digolongkan menjadi Si Suka: satu bulan, tiga bulan, enam bulan, dan 1 tahun.
2. Produk Pembiayaan. Produk pembiayaan meliputi
a. Musyarakah (MSA) adalah para pihak yang akan menyepakati penyertaan modal, pembagian keuntungan atau kerugian, dan perannya masing-masing
b. Murobahah (MBA) Pembiayaan ini diawali dengan kesepakatan harga dan margin keuntungan, kemudian  anggota  sepakat  untuk  mampu  membayar  jangka  waktunya  Pembiayaan Mudhorobah (MDA) terbentuk dengan adanya kerjasama antara pemilik modal dengan pihak yang  mengelola  usaha.  pengelola  usaha  bertanggung  jawab  mengelola  usaha,  untuk keuntungannya dibagi sesuai kesepakatan. Pada saat yang sama, pemilik modal menanggung kerugian
c. Produk pembiayaan Ijaroh (IJR) berbentuk sewa atau sewa, dimana pihak yang membutuhkan sewa dan pemilik sewa menyepakati jangka waktu sewa dan besaran pembiayaan sewa.
d. Qordul  Hasan  (QH)  pembiayaan  ini  berupa  pinjaman  yang  diberikan  tanpa  imbalan  atau
dengan imbalan sedikit (bunga atau keuntungan) untuk membantu individu atau kelompok yang membutuhkan.

## Evaluasi Kepatuhan KSPPS ERA terhadap Prinsip Syariah
Evaluasi  kepatuhan  KSPPS  ERA  terhadap  prinsip-prinsip  syariah  dan  regulasi  nasional menunjukkan hasil yang baik berdasarkan data kualitatif yang diperoleh dari hasil wawancara dan dokumentasi  (Muheramtohadi,  2017).  Wawancara  dengan  manager  dan  karyawanmenunjukkan bahwa KSPPS ERA secara ketat menerapkan prinsip-prinsip syariah dalam produk dan layanan yang mereka  jalani,  seperti  menggunakan  kontrak-kontrak  syariah  yang  termasuk  mudharabah  serta murabahah yang memastikan transaksi sesuai dengan syariat agama islam.
Analisis  data  menunjukkan  bahwa  KSPPS  ERA  telah  berhasil  mengintegrasikan  prinsip- prinsip syariah dalam semua aspek operasional mereka, menjaga transparansi dan akuntabilitas, serta meningkatkan  kepercayaan  anggota.  Kepatuhan  ini  memberikan  jaminan  bahwa  dana  dikelola dengan  aman  dan  etis,  memperkuat  posisi  KSPPS  ERA  dalam  pasar  keuangan  syariah,  dan menunjukkan  komitmen  mereka  terhadap  operasi  yang  etis  dan  berkelanjutan  (Sayyid  &  Lubis, 2024).  Dengan  demikian,  KSPPS  ERA  tidak  hanya  memenuhi  kewajiban  hukum  tetapi  juga memperkuat kepercayaan dan loyalitas anggota, yang merupakan fondasi penting bagi pertumbuhan dan keberlanjutan lembaga keuangan syariah (Damayanti, 2019).

## Strategi Pembiayaan dan Pembinaan sektor UMKM
Chandler  menyatakan  bahwa  strategi  adalah  instrumen  yang  digunakan  perusahaan  dan organisasi  untuk  mencapai  tujuan  yang  diinginkan  dalam  jangka  panjang,  serta  metode  untuk menetapkan prioritas alokasi sumber daya. Strategi harus fleksibel untuk menghadapi perubahan dan menciptakan  keunggulan  kompetitif  terutama  dalam  kontes  bisnis  (Kartika  &  Oktafia,  2021). Sedangkan  pemberdayaan  merupakan  proses  pembangunan,  kemandirian,  dan  kemandirian, memperkuat posisi tawar masyarakat kelas bawah terhadap tekanan dari segala bidang dan bidang kehidupan. Demikian pula pemberdayaan merupakan bagian dari kegiatan yang bersifat dinamis dan berkelanjutan  serta  mendorong  partisipasi  penuh  seluruh  potensi  yang  ada  secara  evolusioner (Purbantara  &  Mujianto,  2019).  Pembangunan  tersebut  merupakan  gabungan  dari  3  unsur pemberdayaan, yaitu pembangunan, penguatan potensi atau daya, dan penciptaan kemandirian. Jadi, untuk meningkatkan kemampuan dan kemandirian suatu kelompok masyarakat, strateginya harus melibatkan  penggunaan  tenaga,  dana,  tenaga,  dan  seluruh  peralatan  yang  dimiliki.  Hal  tersebut dilakukan untuk menggali potensi yang dimiliki dan mencapai tujuan kehidupan yang lebih baik dan Sejahtera (Khundori, 2024).
Pemberdayaan  ekonomi  merupakan  suatu  tindakan  untuk  mendorong,  memotivasi,  dan meningkatkan  kesadaran  masyarakat  akan  potensi  yang  dimilikinya  serta  upaya  untuk mengembangkannya  (Pujiono  et  al.,  2018).  Hal  ini  merupakan  langkah  nyata  dalam  mendukung percepatan  perubahan  struktur  perekonomian  masyarakat  dan  peningkatan  pendapatan. Pemberdayaan  ekonomi  bertujuan  untuk  memperkuat  dan  meningkatkan  daya  saing  sehingga masyarakat  dapat  memenuhi  kebutuhannya  (Sukmasari,  2020).  Menganut  prinsip  pemberdayaan masyarakat  yang  bertujuan  untuk  memberdayakan  masyarakat  dan  meningkatkan  taraf  hidupnya, maka arah kemandirian masyarakat harus berupa bantuan untuk mempersiapkan masyarakat yang siap dan mampu mengelola kegiatannya secara mandiri (Ghozilah & Khasanah, 2020).
Tahapan  yang  ada  yaitu  tahap  sosialisasi  pemberdayaan  masyarakat,  tahap  kapasitas masyarakat,  dan  tahap  pemberdayaan  masyarakat  digunakan  untuk  memberdayakan  masyarakat
secara maksimal (Karim, 2018). KSPPS ERA mengusung konsep pemberdayaan masyarakat dalam penelitian  ini  pada  anggota  atau  nasabah  itu  sendiri.  Dalam  analisis  ini  penelitian  akan  melihat bagaimana strategi pemberdayaan yang dilakukan KSPPS ERA melalui potensi wirausaha mandiri meningkatkan perekonomian dan ketahanan keluarga. Hal ini serupa dengan apa yang dijelaskan oleh  penulis;  keberadaan  KSPPS  ERA  dapat  membantu  dalam  pemberdayaan  perekonomian keluarga dan pemberdayaan anggota atau nasabah (Lailatul Mufidah, 2021).
Beberapa  proses  dilakukan  pada  tahap  pengembangan  anggota  dalam  meningkatkan perekonomian,  seperti  tahap  penyadaran,  peningkatan  kapasitas,  dan  pengayaan.  Tahapan pemberian  ilmu  dilakukan  melalui  sosialisasi  agar  anggota  memahami  bahwa  kegiatan pengembangan ini sangat penting untuk menambah ilmu dan pengalaman selain sekedar menerima dana  pembiayaan  (Hayati,  2023).  Pada  tahap  ini,  KSPPS  ERA  bekerjasama  dengan  lembaga  lain seperti Dinas Koperasi dan UMKM Kecamatan Secang untuk memberikan bimbingan dan arahan dalam motivasi usaha atau bidang lainnya. Respon yang diperoleh dari masyarakat adalah kepuasan karena mendapat tambahan ilmu yang pada akhirnya berdampak baik bagi perkembangan usaha yang dijalankan (Naheri et al., 2024).
Kepedulian yang dilakukan KSPPS ERA kepada masyarakat yang awalnya hanya melakukan pembiayaan untuk membangun usaha tanpa pengetahuan berusaha berupa motivasi teknis dan akses akhirnya  berdampak  pada  peningkatan  pendapatan  dan  peningkatan  perekonomian  (Syuhada’  & Rohim,  2023).  Tahapan  kapasitasi  manusia  atau  kelompok  dengan  memberikan  pelatihan  atau keterampilan dan kegiatan lainnya dapat meningkatkan literasi dan pengalaman baru bagi masyarakat sesuai  dengan  kemampuan  dan  kapasitasnya  masing-masing.  Pada  tahap  ini  KSPPS  ERA memberdayakan anggotanya melalui pembiayaan hingga memperdagangkan produk, sehingga dalam hal ini memberikan fasilitas pelatihan dan pendampingan khusus terhadap produk yang ditawarkan. Misalnya Ibu Nisa saat diwawancarai melakukan pembiayaan untuk mengembangkan usaha kuliner yang sudah berdiri sejak tahun 2016, sehingga KSPPS ERA ini bekerja sama dengan Dinas Koperasi dan UMKM memberikan arahan bagaimana agar produk yang diperdagangkan lebih banyak. enak dan bisa menarik minat banyak orang.
Terakhir, tahap pengayaan membantu anggota atau pelanggan dengan memungkinkan mereka menggunakan  pengetahuan,  keterampilan,  dan  kemampuannya  untuk  berkembang  kembali. Anggota  telah  mengembangkan  usahanya  menjadi  wirausaha  mandiri  setelah  mendapat  bantuan literasi dari KSPPS ERA dan Dinas Koperasi UMKM setempat. Pada tahap pengayaan ini, KSPPS ERA mengontrol anggota dalam waktu 1-3 bulan agar program dapat berkesinambungan, meskipun ada beberapa hal yang dapat diperbaiki dalam fasilitas ini karena kurangnya sumber daya manusia di lembaga tersebut.

## Implikasi Strategi Pembiayaan dan Pembinaan Anggota
Strategi  pembiayaan  dan  pembinaan  yang  dimaksud  dalam  hal  ini  adalah  upaya  untuk mendorong,  memotivasi,  dan  meningkatkan  kesadaran  masyarakat  akan  potensi  yang  dimilikinya serta  upaya  untuk  mengembangkannya  (Zihab  et  al.,  2023).  Pemberdayaan  ekonomi  merupakan salah satu bentuk penguatan nilai usaha dan daya saing sehingga diharapkan dapat memenuhi dan memenuhi kebutuhan sehari-hari melalui pemberdayaan ekonomi (Hapsari & Asis, 2023).
Dari  beberapa  anggota  yang  diwawancarai  peneliti  dapat  disimpulkan  bahwa  nasabah  yang melakukan pinjaman pembiayaan di KSPPS ERA mengalami peningkatan dari segi ekonomi karena adanya bantuan dari KSPPS dan Dinas Koperasi UMKM dalam memberikan wadah pembinaan dalam berwirausaha (Maidawati, 2022). Penulis dapat menyimpulkan bahwa keberhasilan tersebut dicapai  melalui  rumusan  pendekatan  aktual  nasional  untuk  mengetahui  tingkat  pertumbuhan
ekonomi anggota KSPPS ERA.
Rumus:
𝑻𝒊𝒏𝒈𝒌𝒂𝒕 𝒑𝒆𝒓𝒕𝒖𝒎𝒃𝒖𝒉𝒂𝒏 𝒆𝒌𝒐𝒏𝒐𝒎𝒊  = 𝒑𝒆𝒏𝒅𝒂𝒑𝒂𝒕𝒂𝒏 𝒂𝒘𝒂𝒍 − 𝒑𝒆𝒏𝒅𝒂𝒑𝒂𝒕𝒂𝒏 𝒂𝒌𝒉𝒊𝒓 𝒑𝒆𝒏𝒅𝒂𝒑𝒂𝒕𝒂𝒏 𝒂𝒘𝒂𝒍 × 𝟏𝟎𝟎%
Dari  rumus  diatas  akan  diketahui  berapa  persen  peningkatan  perekonomian  pada  anggota setelah melalulan pembiayaan mudharabah. Dari beberapa anggota yang telah diwawancarai oleh penulis dapat diambil kesimpulan bahwa dengan adanya pembiayaan mudharabah ini yang dapat memberikan peningkatan dalam perekonomian, hal tersebut dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel. 1 Tingkat peningkatan perekonomian anggota dalam 3 bulan terakhir
Data yang dipresentasikan dari arsip KSPPS ERA memberikan gambaran yang rinci tentang pertumbuhan pendapatan 20 anggota BMT Era, yang merupakan UKM, selama periode 3 bulan terakhir di tahun 2023. Informasi tersebut mencatat pendapatan awal dan akhir dari masing-masing
NO NAMA JENIS UKM PENDAPATAN AWAL PENDAPATAN AKHIR PENINGKATAN PERTUMBUHAN EKONOMI (%) 1 Nur Hidayah Angkringan Rp 900,000 Rp 3,000,000 233% 2 Nisa Setyawati Angkringan Rp 850,000 Rp 3,200,000 276% 3 Endang Angkringan Rp 600,000 Rp 2,800,000 367% 4 Fatmawati Angkringan Rp 700,000 Rp 2,000,000 186% 5 Wahyuni Angkringan Rp 630,000 Rp 2,450,000 289% 6 Bambang Warung makan   Rp 1,200,000 Rp 4,500,000 275% 7 Yunita Warung makan   Rp 2,400,000 Rp 6,000,000 150% 8 Sudarmi Warung makan   Rp 1,800,000 Rp 6,250,000 247% 9 Yanto Warung makan   Rp 1,600,000 Rp 5,300,000 231% 10  Rizki Kelontong Rp 3,000,000 Rp 8,200,000 173% 11  Anik Kelontong Rp 3,400,000 Rp 9,000,000 165% 12  Sri Mulyani Kelontong Rp 2,400,000 Rp 7,600,000 217% 13  Ike Suciati Kelontong Rp 5,000,000 Rp 10,200,000 104% 14  Indah Kelontong Rp 5,800,000 Rp 9,800,000 69% 15  Pamungkas Kelontong Rp 7,000,000 Rp 9,800,000 40% 16  Fatimah Kelontong Rp 7,600,000 Rp 10,100,000 33% 17  Ardimal Kelontong Rp 6,000,000 Rp 10,000,000 67% 18  Anastasia Usaha snack Rp 4,300,000 Rp 8,000,000 86% 19  Maliyah Usaha snack Rp 5,500,000 Rp 9,200,000 67% 20  Himatun Usaha snack Rp 3,000,000 Rp 7,500,000 150% 21  Annisa Usaha snack Rp 2,300,000 Rp 5,000,000 117% 22  Rahmawati Usaha snack Rp 3,000,000 Rp 7,500,000 150% 23  Armila Pembuat tempe   Rp 300,000 Rp 750,000 150% 24  Sukeni Pembuat tempe dan tahu Rp 2,200,000 Rp 8,500,000 286% 25  Dina Pembuat tempe dan tahu Rp 3,500,000 Rp 9,000,000 157%
UKM dan menghitung persentase peningkatannya. Dengan menggunakan rumus untuk menghitung peningkatan persentase pendapatan, data ini menggambarkan seberapa efektifnya dukungan yang diberikan oleh KSPPS ERA dalam meningkatkan kesejahteraan ekonomi para anggotanya. Evaluasi data tersebut menjadi landasan penting dalam merumuskan strategi dan kebijakan yang lebih efektif untuk mendukung pertumbuhan dan keberlanjutan UKM di masa mendatang.
Setelah  melalukan  penelitian  melalui  wawancara  dengan  para  anggota,  staf  lembaga,  serta manager  salah  satu  tujuan  dari  KSPPS  ERA  sendiri  dapat  meningkatkan  kesejahteraan  ekonomi keluarga  anggota  dengan  sistem  syariah  dan  dapat  dijadikan  indikator  perubahan  dalam  sisi pendapatan  ekonomi  keluarga  dan  jalannya  proses  usaha.  Dan  untuk  pendampingan  ini  sangat berpengaruh terhadap para anggota yang ingin memulai usaha.

## 5. Kesimpulan
Penelitian  ini  mengevaluasi  peran  KSPPS  ERA  dalam  meningkatkan  perekonomian anggota melalui pembiayaan dan pembinaan sesuai prinsip syariah dan regulasi nasional, terutama UU  No.  4  Tahun  2023.  KSPPS  ERA  berhasil  mengintegrasikan  prinsip  syariah  dalam operasionalnya,  mematuhi  regulasi  keuangan  nasional,  dan  mengembangkan  strategi  efektif seperti diversifikasi produk keuangan, dan program edukasi serta pendampingan usaha. Model pengawasan yang menggabungkan pengawasan internal dan eksternal meningkatkan transparansi dan  akuntabilitas.  Upaya  peningkatan  literasi  keuangan  syariah  berhasil  meningkatkan pengetahuan  dan  partisipasi  anggota.  Penelitian  ini  memberikan  kontribusi  yang  baik  dalam penguatan sektor keuangan syariah di Indonesia dan dapat menjadi referensi bagi koperasi syariah lainnya dan pembuat kebijakan.
Referensi Agustin, H., & Armis. (2022). Sejarah Praktek Perbankan Syariah. Jurnal Tabarru’: Islamic Banking and Finance ,
5 (1), 230–244. https://doi.org/10.25299/jtb.2022.vol5(1).9420 Anastasia, M. (2024, January). Visi Misi KSPPS ERA Secang . Ulfiatha Chaerunisa Amir.
Aprilia, S. D. (2023). Peran Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) Dalam Mendukung Perkembangan Usaha Mikro Di BMT Maslahah Kotaanyar Probolingo . Arinta, Y. N. dkk. (2020). Eksistensi Bank Wakaf Mikro dan Implikasinya . 6 (02), 372–378. Asmita, N. (2020). View of Peran Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah (KSPPS) dalam Pemberdayaan Ekonomi
Masyarakat (Studi pada BMT Al-Ittihad Rumbai Pekanbaru . https://www.annahl.staile.ac.id/index.php/annahl/article/view/49/47
Aspiransi, T. (2008). Peranan lembaga keuangan mikro dalam pembiayaan usaha mikro kecil dan menengah. Jurnal Manajemn Dan Bisnis (Performa) , 62–77.
Damayanti,  D.  (2019).  Peran  Lembaga  Keuangan  Mikro  Terhadap  Eksistensi  Usaha  Mikro  (Studi  Pada Nasabah Pd Bpr Bank Sleman). Maker: Jurnal Manajemen , 5 (2), 110–118. https://doi.org/10.37403/maker.v5i2.123
Fauzi, A. (2019). Peran Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) Dalam Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat Bangka Belitung. Jurnal Istiqro , 5 (1), 36. https://doi.org/10.30739/istiqro.v5i1.341
Fitriyani, Y., Aini, Q., Afiffudin, M., & Syubannul Wathon Magelang, S. (2023). Persepsi Nasabah Terhadap Keputusan Pengambilan Pembiayaan Syariah Pada KSPPS BMT Anfa’ NU Kabupaten Magelang. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 9 (01), 876–884.
Ghozilah, U., & Khasanah, E. K. (2020). Manajemen Wakaf Produktif Dalam Pemberdayaan Ekonomi di KSPPS BMT Bina Umat Sejahtera Lasem Rembang. Islamic Management and Empowerment Journal , 2 (2),
151–168. https://doi.org/10.18326/imej.v2i2.151-168
Halim,  A.  (2020).  Pengaruh  Pertumbuhan  Usaha  Mikro,  Kecil  Dan  Menengah  Terhadap  Pertumbuhan Ekonomi  Kabupaten  Mamuju. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Pembangunan , 1 (2),  157–172. https://stiemmamuju.e-journal.id/GJIEP/article/view/39
Hamdan, A. (2022). Analisis Faktor-Faktor Yang Berpengaruh Terhadap Optimalisasi Fungsi Dan Kinerja Sosial  Koperasi  Syariah  (Studi  Kasus  pada  anggota  Pusat  KSPPS  Bina  Umat  Terpadu  Jawa  Timur). EKOSIANA Jurnal Ekonomi Syari Ah , 9 (1), 29–45.
Hapsari,  R.  A.,  &  Asis,  Z.  W.  (2023).  Analisis  Efektivitas  dan  Efisiensi  Anggaran  Corporate  Social Responsibility. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis , 2 (1), 1–6. https://doi.org/10.57151/jeko.v2i1.67
Hayati, S. (2023). Strategi Pengembangan Koperasi Simpan Pinjam dan Pembiayaan Syariah (KSPPS) Baitul Maal Wa Tamwil (Bmt) Rukun Abadi di Kabupaten Karawang. Journal on Education , 5 (3), 8750–8756. https://doi.org/10.31004/joe.v5i3.1669 Hiya, N. N. (2022). Studi Literatur Kebijakan Moneter Islam tanpa Bunga. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 8 (1), 868. https://doi.org/10.29040/jiei.v8i1.4307 Ilyas, R. (2019). Analisis Risiko Pembiayaan Bank Syariah. BISNIS : Jurnal Bisnis Dan Manajemen Islam , 7 (2), 189. https://doi.org/10.21043/bisnis.v7i2.6019
Imron,  Z.,  Aini,  Q.,  Zainab,  S.,  Antoni,  F.,  &  Fajar,  A.  (2023).  Peran  Koperasi  Simpan  Pinjam  Dan Pembiayaan Syariah Dalam Pemberdayaan Umkm Pada Kspps Tabarok Shohibul Qorib Pamekasan. PROSPEK (Proseding Pengabdian Ekonomi Dan Keuangan Syariah) , 1 (1), 16–26.
Karim, A. (2018). Analisis Peran Kspps Dalam Mendukung Ekonomi Rakyat Berbasis Usaha Menengah Kecil. Badan Pusat Statistik Indonesia , 11 (April), 7–18. https://www.bps.go.id Kartika, D., & Oktafia, R. (2021). Implementasi Strategi Dalam Penanganan Pembiayaan Murabahah Bermasalah Pada KSPPS AL-Mubarok Sidoarjo . https://journal.uir.ac.id/index.php/tabarru/article/view/6598/3177 Khudori, S. (2019). Analisis Kepatuhan Syariah Implementasi Prinsip Bagi Hasil Pada Simpanan Mudharabah Di KSPPS Binamas Purworejo. AT-TAUZI’ :Jurnal Ekonomi Islam , 19 (1), 1–17. http://download.garuda.kemdikbud.go.id/article.php?article=1684424&val=18293&title=Analisis Kepatuhan Syariah Implementasi Prinsip Bagi Hasil pada Simpanan Mudharabah di KSPPS Binamas Purworejo Khundori, A. (2024, January). Peran KSPPS ERA Secang dalam Pengembangan Perekonomian Masyarakat Sekitar .
Ulfiatha Chaerunisa Amir. Lailatul Mufidah, K. T. (2021). Peranan KSPPS MUI Mitra Usaha Ideal JATIM Terhadap Perekonomian Masyarakat Pasca Penutupan Lokalisasi Bangunsari . 7 (3), 6. Maidawati, M. (2022). Pembiayaan Sebagai Alat Pemberdayaan Ekonomi Umat Pada KSPPS BTM Muhammadiyah Lubuk Buaya Padang . 31–41.
Marpuhasa, Pudail, & Purwanto. (2022). ADZ DZAHAB Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam Adz Dzahab . 8 (2). http://journal.uiad.ac.id/index.php/adz-dzahab
Masmuroh, Mukmin, Yanti, H., & Fitri. (2023). Strategi Pemberdayaan Ekonomi Masyarakat Melalui Baitul Mal Wattamwil (Studi Peran KSPPS BMT Al-Hikmah Bandar Lampung). Ijtimaiyya: Jurnal Pengembangan Masyarakat Islam , 15 (2), 253–286. https://doi.org/10.15548/al-hikmah.v0i0.91
Maulidah, N., & Dardiri, M. (2023). Pembiayaan Mudharabah Di KSPPS BMT Bina Ummat Sejahtera Cabang Cukir  Pada  Pemberdayaan  UMKM  Di  Kabupaten  Jombang  Berdasarkan  Islamic  Economics. Jurnal Hukum Dan Ekonomi Syariah , 02 , 33–52.
https://journal.citradharma.org/index.php/rizqunaDOI:https://doi.org/10.56480/rizquna.v2i1.893 Meranti, I. D. I., & Yazid, A. A. (2021). Peran Baitul Mal Wat Tamwil dalam Mewujudkan Ekonomi Syariah yang Kompetitif. Economic : Jurnal Ekonomi Dan Hukum Islam , 12 (01), 31–38. https://doi.org/10.59943/economic.v12i01.64
Muheramtohadi, S. (2017). Peran Lembaga Keuangan Syariah dalam Pemberdayaan UMKM di Indonesia.
MUQTASID Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 8 (1), 95. https://doi.org/10.18326/muqtasid.v8i1.95-113
Munthe,  A.,  M.  Yarham,  &  Ridwana  Siregar.  (2023).  Peranan  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  Terhadap Perekonomian  Indonesia. Jurnal  Ekonomi  Bisnis,  Manajemen  Dan  Akuntansi , 2 (3),  593–614. https://doi.org/10.61930/jebmak.v2i3.321
Naheri, Rabiatul Adawiyah, & Rahman Ambo Masse. (2024). Strategi Pengembangan Baitul Mal Wattamwil Sebagai Sumber Pembiayaan Alternatif Bagi Usaha Mikro, Kecil Danmenengah. Journal of Management and Innovation Entrepreneurship (JMIE) , 1 (2), 238–247. https://doi.org/10.59407/jmie.v1i2.376
Pujiono, A., Setyawati, R., & Idris, I. (2018). Strategi Pengembangan Umkm Halal Di Jawa Tengah Dalam
Menghadapi Persaingan Global.
Indonesia
Journal of Halal , 1 (1), 1. https://doi.org/10.14710/halal.v1i1.3109 Purbantara, A., & Mujianto. (2019). Modul KKN Tematik Desa Membangun Pemberdayaan Masyarakat Desa . Purwanto, P., Ramadani, M. K., & Fitriyani, Y. (2020). Risiko Pembiayaan Pada Bank Syariah di Indonesia: Tinjauan Atas Pembiayaan Berbasis Bagi Hasil. Al-Mashrafiyah: Jurnal Ekonomi, Keuangan, Dan Perbankan Syariah , 4 (2), 57. https://doi.org/10.24252/al-mashrafiyah.v4i2.15439
Riyani, A., Pratama, G., & Surahman, S. (2022). Analisis Sistem Pengelolaan Keuangan Pembiayaan Syariah Dengan  Akad  Murabahah. Ecobankers :  Journal  of  Economy  and  Banking , 3 (1),  1. https://doi.org/10.47453/ecobankers.v3i1.672 Saputra, R. (2019). Eksistensi baitul mal di kota Langsa salam Meningkatkan Kesejahteraan Masyarakat Miskin . 4 . https://doi.org/10.32505/j-ebis.v2i1
Sarip, N., Umar, A., & Sudarwanto, T. (2021). Analisis Implementasi Akad Mudharabah pada Pembiayaan Modal Kerja di BMT Koperasi Tekad Mandiri Tebuireng. JIES : Journal of Islamic Economics Studies , 2 (2), 78–91. https://doi.org/10.33752/jies.v2i2.338 Sayyid, P., & Lubis, A. (2024). Peran Lembaga Keuangan Mikro ( LKM ) Dalam Upaya Pengembangan Usaha Kecil Dan Mikro . 2 (1).
Sobarna, N. (2021). Peluang Dan Tantangan Koperasi Syariah Di Indonesia. Koperasi Filsafat, Hukum, Strategi, Dan Kinerja , 50. http://repository.ikopin.ac.id/1179/1/Book Chapter - Nanang Sobarna.pdf Sofian,  A.,  Fitriyani,  Y.,  &  Pudail,  M.  (2023).  Analisis  Bauran  Komunikasi  Pada  Layanan  Pembiayaan  di KSPPS Karisma Grabag dalam Meningkatkan Minat Nasabah. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 9 (3), 4092– 4100. http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i3.10553
Solekha, Y. A., Syariah, J. A., Ekonomi, F., Pekalongan, I., Syariah, J. A., & Ekonomi, F. (2021). Baitul Maal Wa  Tamwil  Sebagai  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  Pemberdaya  Ekonomi  Umat  (  Konsep  Dan Teori ) dapat memenuhi kebutuhannya . Meminjam dana dari pihak manapun tanpa memikirkan telah dipinjamkan sebab berlandaskan atas time value of money . Dari. Journal of Sharia Finance and Banking ,
1 (1), 44–58. Sukmasari, D. (2020). Kkonsep Kesejahteraan Masyarakat Dalam Perspektif AL-Qur’an. In Journal Of Qur’an and Hadis Studies (Vol. 3, Issue 1).
Syuhada’,  S.,  &  Rohim,  A.  (2023).  Strategi  KSPPS  Dalam  Meningkatkan  UMKM  di  Pasar  Baru  Baureno. ADILLA : Jurnal Ilmiah Ekonomi Syari’ah , 6 (2), 79–92. https://doi.org/10.52166/adilla.v6i2.4769 Ulpah, M. (2020). Konsep Dalam Pembiayaan Perbankan Syariah. JURNAL Madani Syari’ah , 3 (2), 147–160. file:///C:/Users/Acer/Downloads/208-Article Text-297-1-10-20200831.pdf Wijaya,  H.  (2018).  Analisis  Data  Kualitatif  Model  Spradley  (Etnografi). Reseach  Gate . https://www.researchgate.net/publication/323557072_Analisis_Data_Kualitatif_Model_Spradley_Et nografi?enrichId=rgreq-1a7745d402ce3d01bd5c3f085adce4d9- XXX&enrichSource=Y292ZXJQYWdlOzMyMzU1NzA3MjtBUzo2MDA4MjIyNjIwMTM5NjBAMT UyMDI1ODU5ODc4Ng%3D%3D&el=1_x_2&_es
Winarto, W. W. A., & Falah, F. (2020). Analisis Sistem Pengelolaan Keuangan Produk Pembiayaan Syariah Dengan Akad Murabahah . https://www.ejournal.stiesyariahbengkalis.ac.id/index.php/jps/article/view/234/226
Zihab, Ariadi Muslim, M., Widia Wati, V., Hadiyani, B., Wahyu Astuti, R., Mulyana Dewi, H., & Hamzar Lombok  Timur,  S.  (2023). K  A  S  T  A  Jurnal  Ilmu  Sosial,  Agama,  Budaya,  dan  Terapan  Website: http://ejournal.baleliterasi.org/index.php/kasta (Vol. 3, Issue 1). http://ejournal.baleliterasi.org/index.php/kasta