## Analisis Pengaruh Kepercayaan Nasabah Terhadap Risiko Menggunakan Layanan E-Banking

## Alva Yenica Nandavita
Jurusan Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam , Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Metro Lampung
Email: alvayenicanandavita@metrouniv.ac.id

## Abstract
E-banking  is  a  banking  service  product  that  utilizes  the  internet  as  a  medium  to  channel financial data from banks to customers via mobile phones, smartphones or computers, which customers can use anytime and anywhere for 24 hours. This study aims to explain and analyze the  effect  of  customer  trust  on  the  risk  of  using  e-banking  services  for  Islamic  Banking students  at  the  State  Islamic  College  of  Lampung  Province.  This  research  uses  quantitative descriptive  research.  Meanwhile,  for  testing  data  analysis  using  validity  test,  reliability test, classical  assumption  test  and  simple  linear  regression  test  using  SPSS  ver.26.  The  results showed  that  there  was  a  positive  influence  of  customer  trust  on  the  risk  of  using  e-banking services on Islamic Banking students at the State Islamic College of Lampung Province with a positive regression, so it can be said that customer trust (X) has an effect on the risk of using e-services. banking (Y).
Keywords: Customer Trust, Risk, E-banking

## Abstrak
E-banking  adalah  produk  layanan  perbankan  yang  memanfaatkan  internet  sebagai  media untuk menyalurkan data keuangan dari bank kepada nasabah melalui handphone, smartphone maupun  komputer,  yang  bisa  digunakan  nasabah  kapanpun  dan  dimanapun  selama  24  jam. Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menjelaskan  dan  menganalisis  pengaruh  kepercayaan  nasabah terhadap  risiko  menggunakan  layanan  e-banking  pada  mahasiswa  Perbankan  Syariah  di Perguruan  Tinggi  Agama  Islam  Negeri  Provinsi  Lampung.  Penelitian  ini  menggunakan penelitian  deskriptif  kuantitatif.  Sedangkan  untuk  pengujian  analisis  data  menggunakan  uji validitas, uji reabilitas, uji asumsi klasik dan uji regresi linier sederhana dengan menggunakan SPSS  ver.26.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  terdapat  pengaruh  positif  kepercayaan nasabah terhadap risiko menggunakan layanan e-banking pada mahasiswa Perbankan Syariah di  Perguruan  Tinggi  Agama  Islam  Negeri  Provinsi  Lampung  dengan  regresi  bernilai  positif maka  dengan  demikian  dapat  dikatakan  bahwa  kepercayaan  nasabah  (X)  berpengaruh terhadap risiko menggunakan layanan e-banking (Y).

## Kata Kunci: Kepercayaan Nasabah, Risiko, E-banking

## PENDAHULUAN
Teknologi  informasi  mengalami  kemajuan  yang  pesat  seiring  dengan  kemajuan  dan perkembangan zaman. Kemajuan teknologi mempunyai efek yang sifatnya multiplier (pengganda), yang  artinya  kemajuan  teknologi  menyebabkan  kemajuan  di  bidang  lainnya,  salah  satu  bidang tersebut  adalah  sistem  pembayaran.  Kemajuan  teknologi  di  bidang  komunikasi,  terutama  internet dan  telepon  genggam  sangat  berpengaruh  terhadap  perkembangan  sistem  pembayaran.  Salah  satu perkembangan teknologi yang terjadi sangat pesat saat ini yaitu munculnya aplikasi-aplikasi bisnis yang  berbasis  internet  perbankan  disebut  dengan Electronic  Banking  (E-banking) . E-banking adalah  produk  layanan  perbankan  yang  memanfaatkan  internet  sebagai  media  untuk  menyalurkan data keuangan dari bank kepada nasabah melalui handphone, smartphone maupun komputer, yang bisa digunakan nasabah kapanpun dan dimanapun selama 24 jam (Fauziah & Tenrypada, 2021).
E-banking memiliki  fitur  yang  menarik  dan  nyaman  digunakan  serta  memberikan kemudahan  bagi  nasabah  untuk  melakukan  transaksi  keuangan  seperti  transfer  antar  bank, pembayaran  kartu  kredit,  pembayaran  listrik,  pembayaran  telepon,  pembayaran  tagihan  ponsel, pembayaran  asuransi,  pembayaran  internet,  pembayaran  tiket  penerbangan  dan  virtual account. Selain  itu  semakin  marak  bisnis  daring  ( online  shop )  serta  pertumbuhan  jenis  dan  jumlah
smartphone yang semakin meningkat telah memberikan andil dalam pertumbuhan transaksi melalui E-banking. Terdapat berbagai keuntungan yang dapat diperoleh oleh pihak nasabah dengan adanya e-banking yaitu:  nasabah  dapat  melakukan  transaksi  kapanpun  dan  dimanapun  asalkan  memiliki sarana  yang  memadai.  Selain  itu e-banking lebih  mudah,  murah  dan  cepat  digunakan  sehingga nasabah tidak perlu mengantri di bank untuk melakukan transaksi.
Salah  satu  Perbankan  Syariah  yang  telah  menyediakan  layanan e-banking adalah  Bank Syariah Indonesia (BSI). Bank Syariah Indonesia lahir dari hasil merger atau penggabungan 3 bank syariah  Badan  Usaha  Milik  Negara  (BUMN)  yakni  PT  Bank  BRI  Syariah  Tbk  (BRIS),  PT  Bank BNI  Syariah  (BNIS),  dan  PT  Bank  Syariah  Mandiri  (BSM).  Di  awali  dengan  penandatanganan Conditional  Meger  Agreement  atau  CMA  antar  3  bank  pada  Oktober  2020.  Tepatnya  tanggal  27 Januari 2021 dikeluarkannya perizinan pembentukan BSI.
Ada  beberapa  faktor  yang  harus  di  perhatikan  oleh  nasabah  ketika  mereka  ingin menggunakan  layanan electronic  banking atau  yang  di  kenal  dengan  istilah e-bangking . Diantaranya  adalah  kepercayaan  penggunaan,  dan  persepsi  resiko  penggunaan  dari electronic banking . Penelitian terdahulu (Ichsani & Ratmono, 2021) menyatakan persepsi risiko berpengaruh terhadap  kepercayaan  penggunaan  m-banking.  Peningkatan  persepsi  risiko  pada  sikap  individu yang  pada  akhirnya  akan  berpengaruh  terhadap  meningkatnya  penggunaan  dan  kepercayaan pengguna mobile  banking .  Sedangkan  penelitian  (Fauziah,  2021)  memaparkan  hasilnya  bahwa Kepercayaan, Kemudahan dan Risiko secara simultan berpengaruh signifikan terhadap penggunaan E-banking dan  Risiko  secara  parsial  berpengaruh  negatif  signifikan  terhadap  penggunaan E- banking .
Secara  khusus  persepsi  risiko  adalah  penilaian  evaluatif  subjektif  seorang  konsumen  dari potensi  kerugian  informasi  privasi  rahasia  identitas  pribadi,  termasuk  penilaian  potensi penyalahgunaan informasi yang dapat mengakibatkan pencurian identitas. Risiko dianggap sebagai persepsi  pelanggan  terhadap  adanya  ketidakpastian  dan  juga  konsekuensi  negatif  untuk  membeli produk  atau  memakai  jasa.  Sebelum  menggunakan  suatu  teknologi  seseorang  tentu  akan mempertimbangkan  resiko  dari  penggunaan  tersebut.  Ada  beberapa  risiko  yang  dikhawatirkan seperti  gangguan  kinerja,  waktu  yang  terpakai,  keadaan  sistem  keamanan  saat  ini,  dan  jaminan keamanan.  sedangkan  kepercayaan  merupakan  sejauh  mana  seorang  individu  merasa  aman  dan yakin  tentang  mengandalkan  sesuatu  yang  ada  atau  disediakan  Bank  salah  satu  tolak  ukur keberhasilan  suatu  bank  dalam  membangun  persepsi  nasabah  bergantung  pada  kepercayaan nasabah  terhadap  layanan  bank.  Para  penyedia  layanan  dalam  hal  ini  bank  harus  membangun kepercayaan  konsumennya  agar  senantiasa  menggunakan  jasa  atau  produk  yang  telah  disediakan (Ichsani & Ratmono, 2021).
Salah satu golongan nasabah yang biasanya memilih untuk suatu hal yang lebih mudah dan praktis  yaitu  nasabah  yang  kegiatannya  padat  antara  lain  adalah  mahasiswa  dimana  kegiatan perkuliahan  yang  berlangsung  bersamaan  dengan  jam  kerja  bank,  biasanya  menjadi  salah  satu penghambat  bagi  seorang  mahasiswa  yang  ingin  melakukan  transaksi  keungan  non-tunai  di perbankan.  Dengan  adanya  fasilitas  layanan  melalui  internet  banking  ini  jika  ingin  melakukan transaksi  non  tunai  berupa  transfer,  cek  saldo  ataupun  pembayaran  dapat  melakukan  transaksi melaui  internet  bisa  menggunakan  HP,  Laptop  atau  komputer  selama  masih  terhubungan  dengan internet.  Dengan  adanya  alternatif  untuk  memberikan  kemudahan  bagi  nasabah  yang  ditawarkan oleh  fasilitas e-banking dapat  menjadi  salah  satu  penyebab  berminatnya  nasabah  khususnya mahasiswa untuk menggunakan layanan e-banking . Hasil penelitian (Nandavita, 2018) menyatakan bahwa  tingkat    Pemahaman    dan    Literasi    Informasi  Mahasiswa  Perbanakan  Syariah  pada Perguruan  Tinggi  Agama  Islam  Negeri  di  Lampung  terhadap  Produk  Keuangan  Syariah  dapat dikategorikan  Cukup  Paham.  Artinya  sebagian  besar  mahasiswa  perbankan  syariah  masih  belum dapat  memahami  secara  penuh  dan  menganalisis  informasi  yang  dibaca  ataupun  yang  didapat mengenai  Perbankan  Syariah.  Hal  ini  juga  menjadi  salah  satu  alasan  peneliti  memilih  mahasiswa perbankan syariah di Perguruan Tinggi Agama Islam di Provinsi Lampung untuk dijadikan sampel penelitian.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan  saudari  Riski  Marliana  Anggraini  yang  merupakan mahasiswa  perbankan  syariah  IAIN  Metro  yang  juga  menggunakan e-banking BSI  merasa dimudahkan  dalam  bertransaksi.  Meskipun  ia  juga  mengetahui  berbagai  risiko  yang  mungkin
didapat dalam penggunaan internet banking baginya tidak masalah. Untuk memperkecil risiko dari penggunaan  internet banking ,  diharapkan  tindakan  yang  dilakukan  oleh  bank  untuk  memperkecil risiko akan berdampak positif pada minat nasabah untuk menggunakan teknologi yang ditawarkan. Sedangkan  hasil  wawancara  dengan  saudari  Lisda  Meita  Nur  Iswara  yang  juga  mahasiswa perbankan  syariah  UIN  Raden  Intan  Lampung  yang  menggunakan e-banking menyatakan  bahwa penggunaan e-banking hanya  digunakan  untuk  beberapa  kali  transaksi  saja  selebihnya  transaksi dilakukan di ATM. Berbeda halnya hasil wawancara dengan Gita Adelian yang selalu bertransaksi menggunakan e-banking dan sudah jarang melakukan transaksi ke Bank.
Berdasarkan  uraian  tersebut  dapat  dilihat  bahwa  Layanan  e-banking  belum  dimanfaatkan sepenuhnya  oleh  mahasiswa  dan  cenderung  tidak  diminati.  Nasabah  lebih  memilih  menggunakan fasilitas lainnya seperti ATM atau datang langsung ke bank.

## Elektronic Banking
OJK  (Otoritas  Jasa  Keuangan)  menyatakan  e-banking  merupakan  layanan  yang memungkinkan  nasabah  Bank  untuk  memperoleh  informasi,  melakukan  komunikasi,  dan melakukan transaksi perbankan melalui media elektronik seperti Automatic Teller Machine (ATM), Electronic Data Capture (EDC) atau Point of Sales (POS), internet banking , SMS banking , mobile banking , e-commerce, phone banking , dan video banking (Basoeky dkk, 2021). Secara umum, E- banking tidak  terikat  pada  waktu  atau  tempat.  Hal  tersebut  memungkinkan  permintaan  customer terhadap  layanan  bank  yang  diberikan  juga  berubah. E-banking memiliki  keuntungan  dimana nasabah  dapat  menghindari  datang  ke  bank  secara  langsung.  Dengan  demikian, E-banking dapat menghemat  waktu  dan  biaya,  menyediakan  kenyamanan  dan  aseksibilitas,  dapat  dilakukan kapanpun  dan  memberikan  dampak  positif  bagi  kepuasan  nasabah  serta  nasabah  juga  mampu menikmati privasi yang ditawarkan E-banking dalam mengelola urusan bank.
Kepercayaan ( Trust)
Kepercayaan didasarkan pada proses kognitif yang membedakan antara orang dan lembaga yang  dapat  dipercaya,  tidak  dipercaya  dan  tidak  diketahui.  Dalam  hal  ini  kognitif  akan  memilih siapa  yang  akan  dipercaya  dan  hormati  sehingga  itulah  yang  menjadi  alasan  yang  baik  dalam menentukan  siapa  yang  dapat  dipercaya  (Lewis  dan  Weigert,  1985).  Kepercayaan  dalam  konteks ini  adalah  persepsi  nasabah  bahwa  teknologi e-banking ini  aman  untuk  digunakan.  Kepercayaan menjadi  lebih  penting  dalam  dunia online jika  dibandingkan  dengan offline  banking karena transaksi dalam online banking mengandung informasi yang sensitif dan pihak yang terlibat dalam transaksi keuangan. Ada beberapa faktor (Fauziah & Tenrypada, 2021) yang dapat menghilangkan kepercayaan yang sering terjadi, diantaranya yaitu :
1. Perasaan  kecewa  merupakan  suatu  perasaan  yang  ketika  menginginkan  suatu  hal  tetapi  tidak dapat  diwujudkan  sesuai  dengan  harapan.  Perasaan  kecewa  bisa  saja  datang  secara  tiba-tiba, kekecewaan  tersebut  akan  berpengaruh  pada  pola  pikir  manusia  sehingga  akan  mengahadapi rasa marah dan sedih.
2. Kehilangan harapan bisanya terjadi pada saat seseorang menginginkan suatu harapan yang besar terhadap  orang  lain  dan  perasaan  tersebut  dapat  merusak  bagi  jiwa  manusia  karena  hal  yang diinginkan  tidak  dapat  terwujud”.  Kehilangan  harapan  sama  halnya  dengan  putus  asa,  hal  ini sangat berpengaruh.
3. Perasaan  marah  menyangkut  seluruh  perasaan  di  dalam  diri,  dimulai  dari  beberapa  rasa kejanggalan yang ada dihati sehingga menimbulkan kemarahan yang meledak, cepat dan sengit.
4. Perasaan  berdosa,  menyesal  atau  kecewa  adalah  perasaan  yang  menyakiti  diri.  Karena  selalu menyalahkan diri sendiri terhadap apa yang telah dilakukan.
Faktor-faktor yang mempengaruhi kepercayaan antara lain (Rifa’i, 2019):
1. Faktor rasional, bersifat  strategis dan  kalkulatif dengan  kata lain orang dapat dipercaya karena memiliki  keahlian  khusus  atau  memiliki  jabatan  profesional.  Orang  yang  memberikan kepercayaan ( trustor ) dapat memperkirakan apakah orang yang mendapat kepercayaan ( trustee ) dapat  melaksanakan  tuntutan  trustor  tersebut.  Pandangan  bahwa  munculnya  kepercayaan  pada umumnya  dari  faktor  rasional  dan  asumsi  bahwa  untuk  memberi  kepercayaan  ( trust )  kepada orang lain harus terlebih dahulu mendapat informasi atau pengetahuan tentangnya.
2. Faktor  Relasional,  disebut  juga  faktor  afektif  atau  moralistis.  Kepercayaan  relasional  berakar melalui  etika  yang  baik,  dan  berbasis  pada  kebaikan  seseorang.  Kepercayaan  relasional memiliki  dasar  nilai  yang  disepakati  suatu  komunitas,  gerak  hati,  dan  kepentingan  bersama. Teori  relasional  mengatakan  kepercayaan  merupakan  hal  yang  terkondisi  melalui  budaya  dan pengalaman, keyakinan mengenai orang yang dapat bekerja di institusi politik.
Faktor-faktor yang membentuk kepercayaan antara lain (Rifa’i, 2019):
1. Kemampuan,  adalah  ranah  khusus,  sehingga  individu  membutuhkan  keyakinan  akan  seberapa baik  seseorang  mempelihatkan  performanya.  Faktor  pengalaman  dan  pembuktian  performanya akan mendasari munculnya kepercayaan orang lain terhadap individu.
2. Integritas, terlihat dari konsistensi antara ucapan dan perbuatan dengan nilai-nilai diri seseorang. Kejujuran saja tidak cukup untuk menjelaskan tentang integritas, namun integritas memerlukan keteguhan hati dalam menerima tekanan.
3. Kebaikan  Hati,  berkaitan  dengan  intensi  (niat).  Ada  ketertarikan  dalam  diri  seseorang  ketika berinteraksi  dengan  orang  lain.  Hal  tersebut  akan  mengarahkannya  untuk  memikirkan  orang tersebut dan memberikan intense untuk percaya atau tidak dengan orang tersebut.

## Risiko Mengunakan Layanan E-Banking
Resiko  adalah  persepsi  negative  konsumen  atas  sejumlah  aktivitas  yang  didasarkan  pada hasil  yang  negatif  dan  memungkinkan  bahwa  hasil  tersebut  menjadi  nyata.  Resiko  sangat mempengaruhi tingkat kepercayaan. Semakin kecil resiko dari suatu individu maka semakin besar tingkat kepercayaan, begitu pula sebaliknya semakin besar resiko dari suatu individu maka semakin kecil  tingkat  kepercayaanya.  Definisi  risiko  secara  umum  adalah  bentuk  keadaan  ketidakpastian tentang  suatu  keadaan  yang  akan  terjadi  nantinya  ( future )  dengan  keputusan  yang  diambil berdasarkan berbagai pertimbanagn pada saat ini (Dewi, 2019).
Adapun indikator yang mengukur variabel resiko sebagai berikut:
1. Kemungkinan terdapat resiko pencurian
2. Membutuhkan biaya yang besar
3. Kemungkinan terdapat resiko penipuan
Secara  khusus  persepsi  risiko  adalah  penilaian  evaluatif  subjektif  seorang  konsumen  dari potensi  kerugian  informasi  privasi  rahasia  identitas  pribadi,  termasuk  penilaian  potensi penyalahgunaan  informasi  yang  dapat  mengakibatkan  pencurian  identitas.  Semakin  tinggi risikonya,  maka  pengguna  tidak  akan  menggunakan  E -banking .  Ketika  risiko  yang  dihadapi  oleh nasabah  semakin  besar  maka  nasabah  cenderung  tidak  berminat  menggunakan E-banking . Sebaliknya  ketika  risikonya  semakin  kecil  maka  semakin  besar  pula  kepercayaan  nasabah  untuk menggunakan E-banking dan  Bank  dapat  menghemat  biaya  yang  lebih  besar  untuk  membuka kantor  cabang.  Usaha  pengamanan  yang  dilakukan,  diperlukan  juga  pemahaman  kemungkinan risiko tertinggi baik dilihat dari tingkat keseringan jaringan maupun tingkat pengaruh atas dampak yang dihasilkan dari risiko berikut. Berikut adalah daftar risiko:
1. Risiko E-banking Bagi Bank
Peraturan  Bank  Indonesia  No.  13/23/PBI/2011  Tentang  Penerapan  Manajeman  Risiko Bagi Bank Umum Syariah Dan Unit Usaha Syariah disebutkan bahwa risiko yang dihadapi bank umum syariah meliputi risiko likuiditas, risiko operasional, risiko hukum, risiko reputasi, risiko strategi dan risiko kepatuhan.
2. Risiko E-Banking Bagi Nasabah
Dalam  usaha  pengamanan  yang  dilakukan,  diperlukan  juga  pemahaman  kemungkinan risiko  tertinggi  dari  sisi  pola  penggunaan  layanan  oleh  nasabah,  baik  dilihat  dari  tingkat keseringan  jaringan  maupun  tingkat  pengaruh  atas  dampak  yang  dihasilkan  dari  risiko.  Berikut adalah  daftar  risiko  serangan  dari  sisi  penggunaan  sistem  oleh  nasabah  antara  lain  DNS Hijacking, Phishing,Typo Site, Interception (Safitri, dkk, 2020)
Kepercayaan (X)
Risiko(Y)

## Gambar 1 Kerangka Pemikiran
Hipotesis  penelitian  merupakan  jawaban  sementara  terhadap  rumusan  masalah  penelitian, dimana  rumusan  masalah  penelitian  telah  dinyatakan  dalam  bentuk  kalimat  pertanyaan.  Dapat dikatakan  bahwa  hipotesis  merupakan  suatu  kesimpulan  sementara  yang  belum  final  atau  suatu jawaban sementara tentang hubungan antara dua variabel atau lebih (Sugiyono, 2019). Pengaruh Kepercayaan Nasabah Terhadap Risiko Menggunakan Layanan E-Banking Kepercayaan didasarkan pada proses kognitif yang membedakan antara orang dan lembaga yang  dapat  dipercaya,  tidak  dipercaya  dan  tidak  diketahui.  Dalam  hal  ini  kognitif  akan  memilih siapa  yang  akan  dipercaya  dan  hormati  sehingga  itulah  yang  menjadi  alasan  yang  baik  dalam menentukan  siapa  yang  dapat  dipercaya.  Kepercayaan  dalam  konteks  ini  adalah  persepsi  nasabah bahwa  teknologi e-banking ini  aman  untuk  digunakan.  Kepercayaan  menjadi  lebih  penting  dalam dunia online jika  dibandingkan  dengan offline  banking karena  transaksi  dalam online  banking mengandung  informasi  yang  sensitif  dan  pihak  yang  terlibat  dalam  transaksi  keuangan.  Resiko sangat mempengaruhi tingkat kepercayaan. Semakin kecil resiko dari suatu individu maka semakin besar  tingkat  kepercayaan,  begitu  pula  sebaliknya  semakin  besar  resiko  dari  suatu  individu  maka semakin kecil tingkat kepercayaanya.
Ha : Ada pengaruh kepercayaan nasabah dalam menggunakan E-banking

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  adalah  penelitian  lapangan  ( field  research). Penelitian  ini  dilakukan  dengan cara turun langsung ke lapangan dengan cara membagikan kuisioner untuk mendapatkan data-data yang  relevan untuk mendukung penelitian (Sugiyono, 2019).  Jenis penelitian ini adalah deskriptif kuantitatif.  Dalam  penelitian  ini,  terdapat  dua  kelompok  besar  variabel  yang  diteliti.  Kelompok besar  variabel  yang  diteliti  yaitu  variabel  bebas (independent  variable )  dan  variabel  terikat ( dependent  variable ).  Adapun  variabel  bebas (independent  variable )  dalam  penelitian  ini  adalah Kepercayaan  yang dikonotasikan dengan huruf X dan  variabel terikat  ( dependent variable ) dalam penelitian ini adalah adalah Risiko menggunakan layanan e-banking dengan konotasi Y.
Metode  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  kuisioner  dan wawancara.  Adapun    mahasiswa    yang    menjadi    responden  berjumlah  71  mahasiswa.  sedangkan angket  yang  disusun  terdiri  dari  20  butir  pertanyaan.  Skor  dari  masing-masing  pertanyaan  adalah dalam rentang 1 sampai dengan 5. Artinya skor terendah 1 dan skor tertinggi adalah 5.
Adapun Teknik dan Analisis Data pada penelitian ini menggunakan:
1. Uji Validitas
Uji  validitas  digunakan  untuk  mengukur  tingkat  representasi  dari  suatu  vareabel  yang telah  diketahui  untuk  dapat  digunakan  dalam  mengukur  suatu  atribut  tertentu.  Adapun  uji validitas  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu  uji  validitas  isi.  Validitas  isi  adalah penjelasan tentang suatu alat ukur secara substantif atau disebut validitas substantif yang fokus kepada konseptualisasi dan  sejauh mana konsep-konsep sebelumnya yang ditampilkan dalam kajian literatu. Validitas isi adalah validitass yang fokus kepada elemen-elemen apa yang ada dalam ukur (Sugiyono, 2019)
2. Uji Reabilitas
Uji reabilitas digunakan untuk mengetahui sejauh mana hasil pengukuran dua kali atau lebih terhadap gejala yang sama dengan menggunakan alat ukur yang sama (Sugiyono, 2019). Uji reabilitas dilakukan dengan membandingkan nlai cronbach’s alpa dengan taraf signifikan yang  digunakan.  Pengukuran  reabilitas  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan  menggunakan aplikasi  SPSS  yakni  dengan  uji  Cronbach  Alpa.  suatu  variabel  dinyatakan  reliable  jika  nilai Crombach Alpa rhitung > 0,6.
3. Uji Normalitas
Uji  normalitas  digunakan  untuk  mngetahui  apakah  data  yang  diperoleh  terdistribusi normal atau tidak. Dalam uji normalitas pada SPSS adalah jika nilai signifikan lebih besar dari 0,05,  data  tersebut  berdistribusi  normal,  sedangkan  jika  kurang  dari  0,05  maka  data  tersebut tidak berdistribusi normal (Nuryadi, 2019).
4. Uji linieritas
Uji  linieritas  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  dua  vareabel  mempunyai  hubungan linier  atau  tidak  secara  sighnifikan.  Pengujian  pada  SPSS  dengan  menggunakan  Test
ForLiinierity  dengan  pada  taraf  signifikansi  0,05.  Dua  vareabel  dikatakan  mempunyai hubungan yang linier bila signifikansi lebih dari 0,05 (Nuryadi, 2019).
5. Uji Homogenitas
Uji  homogenitas  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  beberapa  varian  populasi  adalah sama atau tidak. Uji ini dilakukan sebagai prasyarat dalam analisis independent sampel T Test dan ANOVA. Asumsi yang  mendasari dalam analisis varian  (ANOVA) adalah bahwa varian dari populasi adalah sama. Kriteria pengujian, jika nilai signifikansi lebh dari 0.05 maka dapat dikatakan bahwa varian dari dua atau lebih kelompok data adalah sama.
6. Analisis Regresi Linier Sederhana
Analisis  regresi  linear  sederhana  merupakan  hubungan  antara  variabel  yang  biasanya dapat dinyatakan dalam suatu garis regresi dalam statistika parametrik yang digunakan secara umum  untuk  menganalisis  rata-rata  respon  dari  variabel  y  yang  berubah  sehubungan  dengan besarnya intervensi dari variabel x. Analisis regresi linear sederhana hanya digunakan untuk 1 variabel bebas ( independent ) dan 1 variabel terikat tujuannya untuk memprediksi besaran nilai variable terikat ( dependent ) (Nuryadi, 2019).
7. R 2 Determinasi
Nilai Adjusted R2 ini mencerminkan seberapa besar variasi dari variabel terikat Y dapat diterangkan oleh variabel bebas X. Bila nilai koefisien determinasi sama dengan 0 (Adjusted R2=  0),  artinya  variasi  dari  Y  tidak  dapat  diterangkan  oleh  X  sama  sekali.  Sementara  bila Adjusted R2= 1, artinya variasi dari Y secara keseluruhan dapat diterangkan oleh X. Dengan kata  lain  bila  Adjusted  R2=  1,  maka  semua  titik  pengamatan  berada  tepat  pada  garis  regresi (Nuryadi, 2019).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Uji Validitas
Tabel 1. Validitas instrumen untuk variabel Kepercayaan (X) No Variabel R Hitung R Tabel Keterangan 1 X1 0,930 0,422 VALID 2 X2 0,754 0,422 VALID 3 X3 0,828 0,422 VALID 4 X4 0,812 0,422 VALID 5 X5 0,801 0,422 VALID 6 X6 0,799 0,422 VALID 7 X7 0,791 0,422 VALID 8 X8 0,713 0,422 VALID 9 X9 0,788 0,422 VALID 10 X10 0,741 0,422 VALID 11 X11 0,723 0,422 VALID 12 X12 0,770 0,422 VALID 13 X13 0,810 0,422 VALID 14 X14 0,702 0,422 VALID 15 X15 0,812 0,422 VALID 16 X16 0,801 0,422 VALID 17 X17 0,752 0,422 VALID 18 X18 0,826 0,422 VALID 19 X19 0,713 0,422 VALID 20 X20 0,791 0,422 VALID
Sumber :Data diolah menggunakan SPSS V.26
Nilai r tabel untuk nilai signifikan 0,05 adalah 0,422 r tabel diatas menunjukan bahwa nlai  r  hitung  lebih  besar  dari  r  tabel,  sehingga  semua  item  risiko  dari  nomor  1-20  sudah memenuhi kriteria validitas yang telah ditentukan.
Tabel 2. Validitas instrumen untuk variabel Risiko (Y)
No Variabel R Hitung R Tabel Keterangan 1 X1 0,747 0,422 VALID 2 X2 0,620 0,422 VALID 3 X3 0,815 0,422 VALID 4 X4 0,600 0,422 VALID 5 X5 0,653 0,422 VALID 6 X6 0,649 0,422 VALID 7 X7 0,626 0,422 VALID 8 X8 0,576 0,422 VALID 9 X9 0,594 0,422 VALID 10 X10 0,803 0,422 VALID 11 X11 0,741 0,422 VALID 12 X12 0,659 0,422 VALID 13 X13 0,814 0,422 VALID 14 X14 0,639 0,422 VALID 15 X15 0,727 0,422 VALID 16 X16 0,801 0,422 VALID 17 X17 0,594 0,422 VALID 18 X18 0,672 0,422 VALID 19 X19 0,653 0,422 VALID 20 X20 0,720 0,422 VALID

## Sumber :Data diolah menggunakan SPSS V.26
Nilai r tabel untuk nilai signifikan 0,05 adalah 0,422 r tabel diatas menunjukan bahwa nlai  r  hitung  lebih  besar  dari  r  tabel,  sehingga  semua  item  risiko  dari  nomor  1-10  sudah memenuhi kriteria validitas yang telah ditentukan.

## 2. Uji Reabilias
Tabel 3. Hasil Uji Reabilitas Pernyataan Crombach’s Alpa R tabel Keterangan X 0,967 0,6 Reliabel Y 0,871 0,6 Reliabel

## Sumber : Data diolah menggunakan SPSS V.26
Dari data diatas menunjukan bahwa variabel  kepercayaan (X) dan  variabel risiko (Y) dari hasil uji reabilitas diperoleh nilai Cronbach’s Alpha lebih besar dari nilai signifikan 0,06 yaitu  untuk  variabel  kepercayaan  sebesar  0,967  dan  variabel  risiko  (Y)  sebesar  0,871, sehingga dapat diartikan bahwa  variabel tersebut adalah reliabel serta dapat digunakan untuk mengolah data selanjutnya.

## 3. Uji Normalitas
Tabel 4. Hasil Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 71 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 3.56277004 Most Extreme Differences Absolute .078 Positive .073 Negative -.078 Test Statistic .078 Asymp. Sig. (2-tailed) .200 c,d

## Sumber : Data diolah menggunakan SPSS V.26
Berdasarkan  hasil  uji  one  sample  kolmogorov-Smirnov  dari  data  diatas  nilai Asymp.sig.(2-tailed)  sebesar  0.200.  yang  artinya  lebih  besar  dari  0,05  dapat  diartikan  bahwa data yang diuji telah berdistribusi normal.

## 4. Uji Linieritas
Tabel 5. Hasil Uji Linieritas ANOVA Tabel Sum of Squares  df Mean Square F Sig. Risiko * Kepecayaa n Between Groups (Combined) 1228.187  20 61.409  4.863  .000 Linearity 971.016 1 971.016  76.898  .000 Deviation from Linearity 257.171  19 13.535  1.072  .406 Within Groups 631.363  50 12.627 Total 1859.549  70
Sumber : Data diolah menggunakan SPSS V.26
Berdasarkan  hasil  uji  linieitas  dengan  menggunakan  Test  for  Linearity,  pada  table diatas  menunjukan  bahwa  nilai  linierity  mempunyai  signifikan  lebih  besar  dari  0,05  yaitu sebesar  0,406,  sehingga  dapat  diarikan  bahwa  variabel  X  dan  Y  mempunyai  hubungan  yang linier.
5. Uji Homogenitas
Tabel 6. Hasil Uji Homogenitas Test of Homogeneity of Variances Levene Statistic df1 df2 Sig. Kepercayaan Based on Mean 1.324 13 51 .231 Based on Median .870 13 51 .588 Based on Median and with adjusted df .870 13 31.916 .590 Based on trimmed mean 1.215 13 51 .297
Sumber : Data diolah menggunakan SPSS V.26
Berdasarkan tabel diatas yaitu hasil output uji homogenitas data dengan menggunakan Levene  Test  yaitu  est  of  homogeneity  of  variance  dapat  diketahui  bahwa  nilai  probabilitas signifikan (sig) Kepercayaan (X) dan Risiko (Y) lebih besar dari 0,05 sehingga dapat diartikan bahwa  data  pada  penelitian  ini  bersifat  homogen  yang  artinya  sampel  yang  diteliti  memiliki varian yang sama.

## 6. Regresi Linier Sederhana
Tabel 7. Hasil Uji Regresi Linier Sederhana
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 8.248 3.073 2.684 .009 Kepercayaan .673 .077 .723 8.684 .000 a. Dependent Variable: Risiko Sumber : Data diolah menggunakan SPSS V.26
Output  menjelaskan  pada  tabel  7 coefficient pada  constanta  adalah  8,248 sedangkan nilai kepecayaan 0,673 sehingga persamaan regresinya dapat ditulis Y=a+bX Dimana : Y= Risiko menggunakan layanan e-banking a= Konstanta (nilai yang tidak berubah) b= koefisien variabel X X= kepecayaan nasabah Berdasarkan output didapatkan model persamaan regresi: Y=8,248+0,673X
Rumus  regresi,  koefisien  b  dinamakan  koefisien  arah  regresi  linier  yang fungsinya  menyatakan  dalam  besaran  satuan.  Perubahan  tersebut  merupakan  pertanda apabila nilai b bertanda poitif dan pengurangan jika nilai b bertanda negatif. Maka positif atau  negatif  tersebut  diinterpretasikan  dalam  besaran  satuan,  sehingga  dari  persamaan tersebut dapat di terjemahkan :
1. Nilai  a=  8,248  menunjukan  pengaruh  positif  variabel  independen  (kepercayaan).  Bila variabel  independen  naik  atau  berpengaruh  dalam  satu  satuan,  maka  variabel  risiko akan naik atau terpenuhi.
2. Nilai  b=  0,673  menyatakan  bahwa  jika  kepercayaan  (X)  mengalami  kenaikan  satu satuan, maka risiko (Y) akan mengalami peningkatan sebesar 0,673 atau 67,3%. Dapat  dilihat  dari  hasi  diatas,  Karena  regresi  bernilai  positif  maka  dengan demikian dapat dikatakan bahwa  kepercayaan nasabah  (X) berpengaruh positif terhadap risiko  dalam  menggunakan  layanan e-banking. Berdasarkan  nilai  signifikansi  yang diperoleh  dari  tabel  diatas  sebesar  0,000  <  0,05  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa variabel kepecayaan (X) berpengaruh terhadap variabel risiko (Y).

## 7. Uji Determinasi (R2)
Tabel 8. Hasil Uji Determinasi Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .723 a .522 .515 3.588 a. Predictors: (Constant), Kepercayaan
Sumber : Data diolah menggunakan SPSS V.26
Output  tabel  diatas  menjelaskan  besarnya  niali  korelasi/hubungan  (R)  yaitu  sebesar 0,723  dan  dijelaskan  besarnya  presentase  pengaruh  variabel  bebas  (kepercayaan)  terhadap
variabel  terikat  (Risiko)  yang  disebut  koefisien  determinasi  yang  merupakan  hasil  dari penguadratan R. dari output tersebut diperoleh koefisien determinasi (R2) sebesar 0,522 yang mengandung  pengertian  bahwa  pengaruh  kepercayaan  terhadap  risiko  menggunakan e- banking sebesar 52,2% sedangkan 47,8% dipengaruhi variabel lain.
Sebelum  peneliti  menjelaskan  tentang  hasil  penelitian,  maka  terlebih  dahulu  peneliti mendeskripsikan  bahwa  kepercayaan  dapat  didefinisikan  sebagai  harapan  dan  keyakinan seseorang  terhadap  orang  lain  akan  kejujuran,  kebaikan  dan  kesetiaan.  Risiko  adalah  bentuk keadaan  ketidakpastian  tentang  suatu  keadaan  yang  akan  terjadi  nantinya  ( future )  dengan keputusan yang diambil berdasarkan berbagai pertimbanagn pada saat ini.
Berdasarkan  pengujian  analisis  data,  telah  diperoleh  nilai  pada  masing-masing variabel.  Skor  total  kepercayaan  nasabah  adalah  2.462,  skor  tertinggi  variabel  Y  pada pernyataan kedua dengan nilai 272 Sedangkan skor total variabel X adalah 2.790 dengan skor tertinggi 291 pada pernyataan pertama . Berikut merupakan hasil penelitian :
Output  menjelaskan  pada  table  7  coefficient  pada  constanta  adalah  8,248  sedangkan nilai kepecayaan 0,673 sehingga persamaan regresinya dapat ditulis Y=a+bX persamaan tersebut dapat di terjemahkan :
1. Nilai  a=  8,248  menunjukan  pengaruh  positif  variabel  independen  (kepercayaan).  Bila variabel independen naik atau berpengaruh dalam satu satuan, maka variabel risiko akan naik atau terpenuhi.
2. Nilai b= 0,673 menyatakan bahwa jika kepercayaan (X) mengalami kenaikan satu satuan, maka risiko (Y) akan mengalami peningkatan sebesar 0,673 atau 67,3%.
Dapat  dilihat  dari  hasil  diatas,  Karena  regresi  bernilai  positif  maka  dengan  demikian dapat  dikatakan  bahwa  kepercayaan  nasabah  (X)  berpengaruh  positif  terhadap  risiko  dalam menggunakan  layanan e-banking. Berdasarkan  nilai  signifikansi  yang  diperoleh  dari  tabel diatas  sebesar  0,000  <  0,05  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  kepecayaan  (X) berpengaruh  terhadap  variabel  risiko  (Y).  sedangkan  pada  table  4.9  diperoleh  koefisien determinasi  (R2)  sebesar  0,522  yang  mengandung  pengertian  bahwa  pengaruh  kepercayaan terhadap risiko menggunakan e-banking sebesar 52,2% sedangkan 47,8% dipengaruhi variabel lain.

## KESIMPULAN
Pengaruh  kepercayaan  nasabah  terhadap  risiko  menggunakan  layanan e-banking pada mahasiswa Perbankan  Syariah di Perguruan  Tinggi Agama  Islam Negeri Provinsi  Lampung dapat dilihat  dari  hasil  analisis  data  menggunakan  uji  regresi  linier  sederhana  dengan  nilai  constanta  a adalah  8,248  sedangkan  nilai  kepecayaan  0,673,  diperoleh  persamaan  Y=8,248+0,62.  Nilai koefisien  determinasi  (R2)  sebesar  0,522  yang  artinya  pengaruh  kepercayaan  terhadap  risiko menggunakan layanan e-banking sebesar 52,2%. Sedangkan  nilai  signifikansi yang diperoleh dari tabel  sebesar  0,000  <  0,05  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  kepecayaan  (X) berpengaruh  terhadap  variabel  risiko  (Y).  Karena  regresi  bernilai  positif  maka  dengan  demikian dapat  disimpulkan  bahwa  kepercayaan  nasabah  (X)  berpengaruh  positif  terhadap  risiko menggunakan layanan e-banking.

## DAFTAR PUSTAKA
Basoeky U., Panggabean S., Manu G.A., Wardhana A., Hoeronis I., Adnan Y. dan Maisarah. 2021. Pemanfaatan Teknologi Digital Dalam Berbagai Aspek Kehidupan Masyarakat. Bandung: Cv. Media Sains Indonesia.
Dewi I. A. M. S. 2019. Manajemen Risiko. Denpasar: Unhi Press .
Fauziah  A.  dan  Tenrypada.  2021.  Pengaruh  Kepercayaan,  Kemudahan,  Dan  Resiko  Terhadap Penggunaan  e-banking  (Survei  pada  Nasabah  BRI  Syariah  di  Kota  Palu). Jurnal  Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah 3, no. 1
Ichsani  E.  dan  Ratmono.  2021.  Pengaruh  Persepsi  Teknologi  Dan  Persepsi  Risiko  Terhadap Kepercayaan  Pengguna  M-Banking  BRI  Konvensional  (Studi  Pada  Mahasiswa  FEB  UM Metro) Derivatif - Jurnal Menejemen 1, no. 4.
Lewis,  J.  D.,  Weigert,  A. 1985. Trust  as  a  social  reality.Social  Forces  Department  of  Sociology. University of Notre Dame .
Nandavita  A.  Y.  2018.  Literasi  Informasi  Mahasiswa  Perbankan  Syariah  Pada  Perguruan  Tinggi Agama  Islam  Negeri  Di  Lampung  Terhadap  Produk  Keuangan  Syariah. Finansia  -  Jurnal Akuntansi dan Perbankan Syariah 01, no. 02.
Nuryadi T.D.A. dan Utami S.E. 2019. Dasar-Dasar Statistik Penelitian. Yogyakarta: Sibuku Media. Rifa’i K. 2019. Membangun Loyalitas Pelanggan. Jember: K-Media.
Safitri E.M., Larasati, A. S. dan Hari, S. R. 2020. Analisis Keamanan Sistem Informasi E-Banking Di Era Industri 4.0: Studi  Literatur. JIFTI - Jurnal Ilmiah Teknologi Informasi dan Robotika vol.2, no. 1
Sugiyono.2019. Metodologi Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, Dan R&D. Bandung: Alfabeta .