## Praktik Akad Pembiayaan Gadai Emas Perspektif Hukum Islam

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  :  1)  Mengetahui  lebih  medalam  tentang  praktik pembiayaan  gadai  emas  di  BMT-UGT  Sidogiri  Kantor  Cabang  Pembantu Kwanyar  Bangkalan.  2)  mengetahu  akad  prarktik  pembiayaangadai  emas  di BMT-UGT  Sidogiri  Kantor  Cabang  Pembantu  Kwanyar  Bangkalan  menurut hUkum  Islam.  Analisi  data  yang  diperoleh  dari  penelitian  adalah  dapat diuangkapkan bahwa : 1) Pada dasarnya gadai emas pada BMT-UGT Sidogiri Kantor  Cabang  Pembantu  Kwanyar  Bangkalan  sudah  terpenuhi  rukun  dan syaratnya  menurut  fiqih  muamalah.  2)  Perbankan  syariah  yang  seharusnya menyesuaikan  diri  dengan  perinsip-prinsip  syari’ah,  dalam  BMT-UGT  Sidogiri Kantor  Cabang  Pembantu  Kwanyar  Bangkalan  masih  lemah  dalam  hal  itu sehingga  dapat  menyebabkan  tidak  sahnya  akad.  3)  Dalam  aka  ijarah; penentuan baiaya administrasi, baiaya sewa tempat, dan taksiran barang BMT- UGT  Sidogiri  masih  kurang  mengedepankan  perisip  an-taradhin  atara  kedua belah pihak sehingga masih dinilai sebagai keputusan sepihak dan belum sesuai dengan  ketentuan  hokum  islam  yang  tertera  dalam  firman  Allah  SWT  Q.S  al- Baqarah 2:275,278-280, dan Q.S an-Nisa’ 4:29.
Kata Kunci : Gadai Emas, Akad Pembiayaan,

## Abstract
This study aims to: 1) Know more about the practice of gold pawn financing at BMT-UGT Sidogiri Kwalanar Bangkalan Branch Office. 2) to know the contract of  the  golden  installment  of  the  gold  mortgage  at  BMT-UGT  Sidogiri  Kwanyar Bangkalan Sub-Branch Office according to the Islamic Law. Analysis of the data obtained  from  the  research  is  that  it  can  be  stated  that:  1)  Basically  gold pawning  on  BMT-UGT  Sidogiri  Kwanyar  Bangkalan  Sub-Branch  Office  has fulfilled  the  conditions  and  conditions  according  to  muamalah  fiqih.  2)  Islamic banks that should adjust themselves to the principles of Shari'ah, in BMT-UGT Sidogiri  Kwalanar  Bangkalan  Sub-Branch  Office  is  still  weak  in  that  matter  so that  it  can  cause  invalid  contract.  3)  In  the  case  of  history;  Determination  of administrative costs, place rent, and estimated goods of Sidogiri BMT-UGT are still  less  prioritizing  the  participation  of  both  parties  so  that  they  are  still considered  unilateral  decisions  and  not  in  accordance  with  the  provisions  of Islamic  law  contained  in  the  words  of  Allah  SWT  QS  al-Baqarah  2  :  275,278- 280, and Surah an-Nisa '4:29.
Keywords : Gold Pawn, Financing Agreement,

## Kholid
Dosen Ekonomi Syariah STAI Darul Hikmah Bangkalan Kholid@darul-hikmah.com

## A. Pendahuluan
Islam  merupakan  agama rahmatan  lil  ‘alamin, agama  yang  lengkap dan  sempurna,  yang  meletakkan  kaidah-kaidah  dasar  dan  aturan  dalam semua  sisi  kehidupan  manusia,  baik  dalam  ibadah  maupun  muamalah (hubungan  antar  makhluk),  agama  yang  mempunyai  karakteristik  yang paling kuat dalam fungsi sistem, dan penataan. Obyek dari sistem itu adalah seluruh  aspek  kehidupan  manusia,  tidak  satupun  masalah  atau  aspek  yang terkait  dengan  kehidupan  manusia  baik  langsung  maupun  tidak  langsung, melainkan Islam telah memberikan penjelasan tertentu tentang masalah dan aspek  tersebut.  Oleh  karenanya  sebagai  ajaran  yang  bersifat  universal, elastis  dan  fleksibelitas  ajaran  Islam  sangat  dibutuhkan  dalam  setiap perkembangan  dan  perubahan  sosial  dengan  tanpa  meninggalkan  norma- norma  yang  telah  digariskan  oleh  ajaran  Islam  melalui  Al-Qur’an  dan sunnah Nabi.
Setiap  orang  membutuhkan  interaksi  dengan  orang  lain  untuk  saling melengkapi  kebutuhan  dan  tolong  menolong  diantara  mereka.  Karena itulah,  kita  sangat  perlu  mengetahui  aturan  Islam  dalam  seluruh  sisi kehidupan  kita  sehari-hari,  diantaranya  tentang  interaksi  sosial  dengan sesama  manusia  (hablu  mina  al-naas)  khususnya  berkenaan  dengan perpindahan harta dari satu tangan ke tangan yang lain.
Utang piutang terkadang tidak dapat dihindari padahal banyak muncul fenomena ketidakpercayaan diantara  manusia khususnya di zaman  modern ini,  sehingga  orang  terdesak  untuk  meminta  jaminan  benda  atau  barang berharga  dalam  meminjamkan  hartanya.  Realita  yang  ada  tidak  dapat dipungkiri  suburnya  usaha-usaha  pegadaian.  Ironisnya,  banyak  kaum muslim yang belum mengenal prinsip syari’ah yang mengatur secara indah dan  adil  dalam  Islam  mengenai  hal  ini.  Padahal  perkara  ini  bukanlah perkara  yang  baru  dalam  kehidupan  mereka,  sudah  sejak  lama  mereka mengenal jenis transaksi seperti ini.
Transaksi  yang  disertai  dengan  jaminan  seperti  tersebut  diatas dinamakan gadai yaitu, menahan harta salah satu milik si peminjam sebagai
jaminan atas pinjaman yang diterimanya. Secara sederhana dapat dijelaskan bahwa rahn adalah semacam jaminan utang atau gadai
Transaksi  gadai  di  Indonesia  pada  mulanya  dijalankan  oleh  Perum Pegadaian (konvensional) dan identik dengan kalangan ekonomi menengah kebawah.  Namun  pada  saat  ini  lembaga  keuangan  berkembang  pesat bahkan  hadir  pula  lembaga  keuangan  yang  berbasis  syari’ah  dan  istilah “pegadaian identik dengan kalangan ekonomi menengah kebawah” seakan hilang  dengan  sendirinya  seiring  besarnya  permintaan  warga  masyarakat terhadap  jasa  Perum  Pegadaian.  Hal  ini  membuat  lembaga-lembaga keuangan  syari’ah  seperti  perbankan  syari’ah  juga  melirik  kepada  sektor pegadaian  dengan  menghadirkan  produk  gadai  emas  yang  dikemas  lebih menarik sehingga dapat terjangkau bagi semua kalangan masyarakat, tidak hanya  sebagai  sarana  utang  piutang  tapi  sebagai  sarana  investasi.  Dan dalam  diskursus  ekonomi  Islam,  gadai  juga  merupakan  salah  satu  praktik transaksi  sosial  dan  keuangan  yang  pernah  dipraktekkan  di  masa  Nabi Muhammad  saw.  yang  amat  menjanjikan  mengayomi  rakyat  untuk dikembangkan.
Pada  BMT-UGT  Sidogri  Kantor  Cabang  Pembantu  Kwanyar Bangkalan yang penulis jadikan tempat meneliti produk yang menggunakan obyek  emas  (logam  mulia)  ini  memiliki  beberapa  variant  produk  menarik antara lain: KLM (Kepemilikan Logam Mulia), Gadai Emas. Dalam produk KLM atau jual beli emas secara kredit yang menggunakan akad murabahah ini menawarkan kemudahan bagi nasabah untuk memiliki emas tanpa harus membayar  secara  tunai  cukup  membayar  uang  muka  saja  dengan kesepakatan kedua belah pihak dan pembayaran dilakukan secara angsuran, dalam  hal  ini  BMT-UGT  Sidogiri  Cabang  Pembantu  Kwanyar  Bangkalan bekerjasama  dengan  toko  emas  SUMBER  REJEKI  (Jl.  Ketetang  Pasar Kwanyar) Bangkalan
Dan pada produk Gadai Emas yang menjadi tema judul karya ilmiyah yang akan penulis bahas pada praktiknya, gadai emas belakangan ini marak diselenggarakan  oleh  perbankan  syari’ah,  karena  dinilai  sebagai  sarana
Al-Insyiroh  Volume  2, Nomor  2,  2018 | 131
investasi  yang  menjanjikan.  Jika  kita  amati  dengan  seksama  dalam  gadai emas  ini  terdapat  akad  rangkap  ( uqud  murakkabah /  multi  akad)  yaitu gabungan  akad  rahn  dan  ijarah,  yang  mana  akad  tersebut  hanyalah  akad pelengkap  dari  pembiayaan  syari’ah,  akan  tetapi  pada  saat  ini  seolah-olah produk  gadai  emas  menjadi  produk  primadona  pada  perbankan  syari’ah yang  menggeser  kedudukan  produk  utama  ( wadi’ah,  mudharabah dan murabahah , dan lain-lain).
Berangkat  dari  fenomena  maraknya  pegadaian  syari’ah,  gadai  emas khususnya  belakangan  ini,  penulis  tertarik  untuk  membahas  lebih  jauh tentang  praktik  akad  pembiayaan  gadai  emas  pada  BMT-UGT  Sidogiri Cabang  Pembantu  Kwanyar  Bangkalan  yang  menawarkan  berbagai kemudahan  antara  lain  :  menerima  gadai  emas  bentuk  perhiasan  dan lantakan  dari  ukuran  16  karat  sampai  24  karat,  nilai  taksiran  tinggi,  nilai pinjaman  90  s/d  93%,  Syarat  mudah  dan  proses  cepat,  biaya  sewa  tempat dan tempo yang terjangkau sebagai topik bahasan pada penulisan ini.
Dalam penelitian  ini agar lebih mudah dan mendalam serta mengena pada  sasaran  yang  dimaksud,  maka  penulis  merumuskan  persoalan- persoalan yang diangkat yaitu: tentang praktik akad pembiayaan gadai emas dan tinjauan Hukum Islam terhadap praktik akad pembiayaan gadai emas di BMT-UGT Sidogiri Cabang Pembantu Kwanyar Bangkalan?
Secara  Teoritis  penelitian    ini  diharapkan  mampu  memberikan kontribusi pemikiran bagi khazanah ilmu pengetahuan  yang erat kaitannya dengan  praktik  akad  pembiayaan  gadai  emas  pada  bank-bank  yang menggunakan label syari’ah. Sedangkan secara praktis penelitian ini dapat menjadi  sumbangsih  kepada  praktisi  perbankan  khususnya  bank  yang menggunakan  sistem  syari’ah  tentang  mekanisme  akad  pembiayaan  gadai emas syari’ah.

## B. Metode Penelitian
Jenis penelitian yang akan digunakan dalam penelitian ini adalah jenis penelitian  lapangan  ( field  research )  yang  bersifat  kualitatif  yang  mana
penelitiannya  akan  menghasilkan  data  deskriptif  berupa  kata-kata  tertulis atau lisan dari penelitian yang penulis amati. Menjelaskan realitas yang ada dalam menganalisis terhadap praktik akad pembiayaan gadai emas di BMT- UGT  Sidogiri  Cabang  Pembantu  Kwanyar  Bangkalan  Perspektif  Hukum Islam.  Disamping  itu  penulis  juga  menggunakan  jenis  penelitian kepustakaan ( library  research ) yaitu mencari dan mengumpulkan data dan informasi  melalui  buku-buku,  kitab-kitab,  dokumen  BMT-UGT  Sidogiri Cabang Pembantu Kwanyar Bangkalan, dan tulisan-tulisan ilmiah yang
Penelitian  ini  dilaksanakan  di  BMT-UGT  Sidogiri  Cabang  Pembantu Kwanyar  Bangkalan  (Jl.  Ketetang  Pasar  Kwanyar)  Bangkalan.dengan alasan
1. Sejauh  penulis  ketahui  produk  gadai  emas  akhir-akhir  ini  marak diluncurkan  oleh  bank-bank  syari’ah  termasuk  BMT-UGT  Sidogiri Cabang  Pembantu  Kwanyar  Bangkalan  yang  menjadi trend masyarakat,  bukan  hanya  untuk  mendapatkan  pinjaman  dengan jaminan melainkan untuk berinvestasi.
2. Lokasi  BMT-UGT  Sidogiri  Cabang  Pembantu  Kwanyar  Bangkalan yang  stategis  di  pusat  pembelajaan  Pasar  Kwanyar  yang  sangat mendukung sebagai obyek penelitian penulis.
Prosedur  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian pertama-tama  menggunakan  tehnik  interview  yaitu  dengan  cara  bertanya secara  langsung  secara  lisan  kepada  pihak  yang  terkait  yaitu  pimpinan cabang pembantu, penaksir produk gadai, staf-staf lain dan nasabah produk gadai  emas  BMT-UGT  Sidogiri  Cabang  Pembantu  Kwanyar  Bangkalan. Interview  ini  dilakukan  guna  memperoleh  data  yang  valid  mengenai mekanisme  praktik  akad  pembiayaan  gadai  emas,  keunggulan  dan manfaatnya.
Langkah yang kedua adalah tehnik pengumpulan data dengan melihat sumber-sumber  dokumen  yang  ada  kaitannya  dengan  jenis  data  yang diperlukan.  Data  dokumen  yang  dimaksud  berupa  buku-buku  literatur,
dokumen,  arsip,  serta  slip-slip  yang  berkaitan  dengan  akad  pembiayaan gadai emas.
Demi  untuk  memperoleh  hasil  yang  memuaskan  dalam  penelitian  ini maka  dalam  menganalisis  data  yang  diperoleh  dari  kajian  kepustakaan penulis  menggunakan  metode    deduktif,  yaitu  mengumpulkan  data  yang diambil  dari  teori  generalisasi  yang  bersifat  umum,  selanjutnya  ditemukan kenyataan  yang  bersifat  khusus.  Dalam  hal  ini  penulis  mengungkapkan dalil  tentang  gadai  yang  diambil  dari  Al-Qur’an  kemudian  penulis memberikan pengertian tentang isi ayat tersebut serta hal-hal yang penting yang termuat dalam ayat tersebut.
Langkah yang kedua dari analisis data ada;lah deskriptif analisis, yaitu menggambarkan  atau  melukiskan  secara  sistematis,  faktual  dan  akurat mengenai  faktor-faktor,  sifat-sifat  dan  hubungan  antara  fenomena  yang sedang  diteliti.  Dalam  hal  ini  penulis  ingin  mengelaborasi  tentang  praktik operasional  gadai  emas  yang  selama  ini  dijalankan  oleh  BMT-UGT Sidogiri  Cabang  Pembantu  Kwanyar  Bangkalan  yang  kemudian  dapat diambil  gambaran  dan  kesimpulan  dari  praktik  pembiayaan  (gadai  emas) tersebut.

## C. Hasil Temuan
Berdasarkan  penelitian  diatas,  terdapat  dua  poin  pokok  temuan  yang diperoleh  dalam  penelitian  ini. Pertama, dalam  praktiknya  gadai  emas menggunakan  akad  rangkap  ( multi / uqud  murakkabah )  yaitu  gabungan akad qardh,  rahn dan  akad ijarah. Transaksi  gadai  Emas  di  BMT-UGT Sidogiri  Cabang  Pembantu  Kwanyar  Bangkalan  sudah  sesuai  dengan ketentuan hukum Islam dengan terpenuhinya rukun dan syaratnya.  Prinsip yang  digunakanpun  tidak  jauh  berbeda  dengan  prinsip  gadai  pada umumnya.  Mulai  dari  persyaratan  biaya  (ongkos)  administrasi,  biaya pemeliharaan/  penyimpanan,  hingga  mekanisme  penjualan  barang  gadaian ketika pihak yang menggadaikan tidak dapat melunasi utangnya.
Kedua, Dalam  pandangan  hukum  Islam  transaksi  akad  pembiayaan gadai  emas  pada  BMT-UGT  Sidogiri  Cabang  Pembantu  masih  banyak memiliki  kekurangan  termasuk  pada  akad ijarah yang  terlampir  dalam Surat  Gadai  Syari’ah  (SGS),  yang  setelah  penulis  analisis  ternyata  masih belum  sesuai  dengan  prinsip  syari’ah  (masih  mengandung  unsur riba ).
Seperti  halnya  dalam  penentuan  biaya  sewa  tempat  yang  dihitung  setara dengan 1,25% dari nilai pinjaman per bulan atau dihitung secara persentase, hal ini berlawanan dengan ketentuan penghitungan biaya sewa tempat yang ditentukan  pada  gadai  syari’ah  yakni  biaya  sewa  dihitung  berdasarkan ketetapan  golongan  barang  dan  taksiran,  sehingga  selain  tidak   tercapai tujuan ridha bi ridha, terdapat unsur riba dan tidak menjadi maslahat bagi kedua belah pihak. Transaksi  ini juga  melanggar  ketentuan  gadai emas  itu sendiri  dan  transaksi  seperti  ini  dinyatakan  haram.  Kedua  poin  pokok temuan tersebut dimaksudkan untuk menjawab rumusan masalah penelitian ini.

## D. Penutup
Penelitian ini merupakan bagian dari usaha yang dapat menjadi muara bagi  pengembangan  ilmu  pengetahuan  dengan  pendekatan  kualitatif.  Atas dasar temuan penelitian di atas, penulis dapat mengagenda dua poin sebagai saran  penelitian.  Pertama , Kepada  BMT-UGT  Sidogiri  Cabang  Pembantu Kwanyar  Bangkalan:  selaku  lembaga  keuangan  yang  menggunakan  label syari’ah  dan  berada  dalam  naungan  Dewan  Syari’ah  Nasional  Majelis Ulama’  Indonesia  (DSN-MUI)  dan  Dewan  Pengawas  Syari’ah  (DPS), hendaknya meninjau ulang pada :
a. Lembar Surat Gadai Syari’ah (SGS), hendaknya dibuat dengan ukuran lembar dan tulisan yang lebih besar agar dapat dengan jelas dibaca dan dipahami nasabah dalam bertransaksi.
b. Dalam transaksi  gadai  hendaknya akad  yang  tertera di belakang SGS dibacakan  kepada nasabah, agar nasabah mengerti dan mengetahui isi akad/ kontrak yang dimaksud sehingga tujuan sahnya akad dan ridha
bi ridha antara kedua belah pihak dapat tercapai, dan diharapkan lebih diperjelas  lagi  dalam  transparansi/  perincian  biaya-biaya  yang dibebankan pada nasabah agar terhindar dari unsur riba .
c. Sebagai  lembaga  perbankan  yang  menggunakan  label  syari’ah,
hendaknya  perlu  dikaji  secara  mendalam  terhadap  akad  yang digunakan  dalam  setiap  transaksi  dan  disesuaikan  dengan  prinsip syari’ah  yang  telah  tertuang  dalam  Al-Qur’an  dan  Al-Sunnah  yakni tidak adanya unsur riba, maysir, gharar , haram dan dhalim . Sehingga masyarakat  melepas  anggapan  yang  menyatakan  bahwa  “bank syari’ah sama saja dengan bank umum”.
Kedua,  Kepada  masyarakat  pada  umumnya,  dalam  bertransaksi  pada suatu perbankan konvensional maupun syari’ah diharapkan lebih aktif dan responsif terhadap segala ketentuan yang ditentukan oleh pihak perbankan, mengkritisi, memberikan saran bila kurang sesuai atau kurang sepakat pada akad yang digunakan demi kemaslahatan bersama.

## Daftar Pustaka
Al-Qur’an dan Terjemah, Departemen Agama Repoblik Indonesia, Jakarta : Darus Sunnah, 2002.
Al-Asqalani, Ibnu Haja, Bulughul Maram , Surabaya : Nurul Huda, 1997.
Al-Jaziri, Abdurrahman, Al-Fiqh ‘ala Al-Madzahib Al-Arba’ah , Jilid2. Bairut : Dar Al-Fikr, 1996.
Ali, Zainuddin, Hukum Gadai Syari’ah , Jakarta : Sinar Grafika, 2008.
Anshori, Abdul Ghofur, Gadai Syariah di Indonesia, Konsep, Implementasi, dan Institionalisasi, Yogyakarta : Gajah Mada University Press, 2006.
Antonio, M. Syafi’I, Bank Syari’ah, Dari Teori ke Praktek , Jakarta : Gema Insani, 2001.
Anwar, Desi, Kamus Lengkap Bahasa Indonesia , Surabaya, AMELIA, 2003.
Ancarya, Akan dan Produk Bank Syari’ah, Jakarta : PT Raja Grafindo Persada, 2008.
Basyir, Ahmad Azhar, Hukum Islam Tentang Riba, Uang Piutang Gadai, Bandung : Al-Maarif, 1983.
Haroen, Nasrun , Fiqih Muamalah , Jakarta : Gaya Media Pratama, 2000. Cet. Pertama.
Hidayat, Taufiq, Buku Pintar Investasi Syari’ah , Jakarta : Mediakita,2011.
Karim, Adiawarman A. Bank Islam (Analisis Fiqih dan Keuangan) Jakarta : Raja Grafindo Persada, 2010.
__________________, Bank Islam, Jakarta : PT. Rajawali Press, 2004.
Moleong, Lexy J, Metode Penelitian Koalitatif, Bandung : Remaja Rosda Karya, 2010.
Nazir, Moh, Metode Penelitian , Jakarta : Gralia Indonesia, 2000.
Salim, Joko, Jagan Investasi Emas Sebelum Baca Buku ini, Jakarta : Visimedia, 2010.
Soemitra, Andri , Bank dan Lembaga Keuangan Syari’ah, Jakarta : Kencana, 2009. Cet. I. Sudarsono,  Heri ,  Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syari’ah  (Deskripsi  dan
Ilustrsi) Yogyakarta: 2008.