## STRATEGI AGEN ASURANSI SYARIAH DALAM MENINGKATKAN JUMLAH NASABAH
(Studi kasus di PT. Asuransi Takaful Indonesia Malang)
Oleh: Muhammad Fahmul Iltiham & Dian Wahyuni Universitas Yudharta Pasuruan
Abstraksi: Dalam penelitian ini, penulis mengangkat suatu  permasala- han yaitu Faktor-faktor yang mempengaruhi peningkatan  jumlah nasa- bah  asuransi  syariah  dan  bagaimana  strategi  agen  dalam  meningkatkan jumlah nasabah pada PT. Asuransi Takaful Cabang Malang. Hasil  penelitian  ini  mengungkapkan  strategi  agen  dalam  meningkatkan jumlah nasabah antara lain dengan cara seorang agen mempunyai strate- gi memperluas pasar terutama untuk masyarakat yang belum mengguna- kan jasa asuransi syariah melalui sosialisasi secara langsung, memperta- hankan dan meningkatkan pasar yang sudah ada dengan berupaya untuk selalu menjaga komunikasi dengan pelanggan dalam rangka memberikan layanan  terbaiknya,  mengenalkan  perencanaan  keuangan  dan  pengelo- laan  resiko  dalam  asuransi  syariah,  menyeleksi  resiko  atas  diri  peserta dengan cara mengidentifikasi kemungkinan terjadinya resiko yang diha- dapi peserta, mengevaluasi dan mengukur besarnya resiko yang mungkin terjadi  dan  menentukan  metode  yang  terbaik  untuk  menangani  resiko yang telah diidentifikasi tersebut.
Kata Kunci: Strategi Agen , Asuransi Syariah, Meningkatkan

## Pendahuluan
Pada umumnya setiap perusahaan mempunyai tujuan untuk dapat dan ber- kembang pesat, tujuan tersebut akan dapat tercapai apabila perusahaan sudah mam- pu  untuk  mempertahankan  dan  meningkatkan  hasil  penjualannya  dengan  mencari dan membina para konsumennya.
Dengan keadaan ekonomi yang cenderung mengalami penurunan yang men- colok  tajam  akibat  pengaruh  krisis  ekonomi  memberikan  dampak  buruk  terhadap sektor-sektor rill perekonomian Indonesia. Pertumbuhan dunia usaha khususnya du- nia usaha asuransi merupakan salah satu bidang usaha yang sangat potensial untuk dikembangkan dimasa yang akan datang. Selama ini pun bidang jasa ini sudah cukup berkembang,  seiring  dengan  kebutuhan  masyarakat  akan  jaminan  resiko  terhadap kegiatan mereka.
Persoalan  yang  dihadapi    oleh  industri  asuransi  di  tanah  air  salah  satunya adalah sumber daya manusia yang belum memadai dan rendahnya pengetahuan ma- syarakat mengenai pentingnya arti asuransi bagi kehidupan masyarakat. Jumlah agen asuransi di Indonesia pada akhir tahun 2005 menurut data DAI (Dewan Asuransi In- donesia)  baru  sekitar  80.000  orang,  jumlah  itu  begitu  kecil  dibandingkan  dengan
potensi  pasar  yang  tersedia.  Keterbatasan  sumber  daya  manusia  yang  terjadi  pada gilirannya berujung pada kekecewaan konsumen. 1
Untuk menghindari kekecewaan, salah satu faktor yang mempengaruhi anta- ra  perusahaan  jasa  dengan  konsumen  adalah  pelayanan  yang  dilakukan  oleh  agen selaku bagian sumber daya manusia yang menawarkan produk secara langsung pada masyarakat atau konsumen. 2 Tanpa peran agen tersebut, prospek bisa kesulitan men- dapatkan  pelayanan  jasa  asuransi.  Bagi  perusahaan  tertentu,  apabila  agen  asuransi tidak berperan optimal, produktivitas penjualan menjadi rendah. 3
Dalam perusahaan asuransi yang menjadi tenaga penjual untuk memberikan wawancara  langsung  kepada  konsumen  dilakukan  oleh  seorang  agen.  Menurut  M. Wahyu  Prihartono,  agen  merupakan  ujung  tombak  keberhasilan  pencapaian  tujuan organisasi. 4 Dimana agen sangatlah berperan terhadap penawaran produk baru pada asuransi  syariah  saat  ini,  dimana  agen  memberikan  pelayanan  dalam  menawarkan jasa  perlindungan  terhadap  kebutuhan  finansial  baik  individu  maupun  kelompok, baik kebutuhan kesehatan maupun harta benda. Seorang agen asuransi dalam mem- berikan  pelayanan  kepada  konsumen  agar  sukses  dan  memuaskan,  sangat  dibutuh- kan komitmen atas pekerjaan dengan senantiasa berlatih secara konsisten dan harus memiliki pengetahuan yang cukup tentang asuransi. 5
Dalam  berhubungan  dengan  calon  pemegang  polis,  seorang  agen  di  tuntut mampu  menjaga  kepercayaan. 6 Agen lah  yang  berperan  dalam  memberikan  pelaya- nan dengan membawa visi dan misi dalam memasarkan asuransi terhadap masyara- kat.  Hal  itu  dapat  dipahami  dengan  membandingkan  masalah  yang  dihadapi  oleh konsumen dalam membeli polis asuransi. 7
Konsumen dapat menerima bantuan yang sangat berharga dari agen saat ter- jadinya kerugian. Seorang agen akan membantu konsumen dengan memberikan data yang mengenai kerugian yang diterima dan akan menjadi pembela, apabila ternyata perusahaan tidak mau mengakui kerugian tersebut. Disamping itu, agen akan dapat membantu  konsumen  untuk  membuat  perencanaan  secara  menyeluruh  mengenai
1 Arba’iyah Satriani, Peluang di Tengah Persaingan ,  (Jakarta: Harian Republika, 2005), hal. 4. 2 Perusahaan Jasa adalah perusahaan yang kegiatannya menjual jasa atau dapat dikatakan menjual barang yang tidak terlihat (tidak berwujud). Misalnya: penjahit, perawat, dan usaha perhotelan, dll. Bambang Wid- jajanta dan Aristanti Widyaningsih, Mengasah Kemampuan Ekonomi , (Bandung: Citra Praya, 2007), Cet-1, hal. 2.
3 Sugeng Widodo, Mindset Sukses Agen Asuransi , (Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Utama, 2011), hal. 54.
4 M. Wahyu Prihartono, Manajemen Pemasaran dan Tata Usaha Asuransi , (Yogyakarta: Kanisius,    2001), hal. 6.
5 Surjono Soerono, Penuntun ke Agenan Asuransi jiwa edisi IV , (Jakarta: Dewan Asuransi Indonesia, 1998), hal. 8.
6 Superwanto MB, Rahasia Sukses Agen Top Bumiputera , (Tangerang: Lembaga Studi Informasi, LSI, 2005), hal. 9.
7 Polis Asuransi pada ketentuan yang bermaktub dalam pasal 225 KUHD, disebut bahwa perjanjian asuransi hendaknya dibuat secara tertulis dalam bentuk akta yang kemudian disebut polis, yang keberadaannya memuat mengenai kesepakatan, syarat-syarat khusus, serta janji-janji khusus  yang  kemudian  dijadikan  sebagai  dasar  dalam  pemenuhan  hak  sekaligus  kewajiban  pihak-pihak yang terkait dalamnya yaitu pihak penanggung dan tertanggung dalam rangka mencapai tujuan asuransi. Zian Farodis, Buku Pintar Asuransi, Mengenal dan Memilih Asuransi yang Menguntungkan Nasabah , (Yogyakar- ta: Laksana, 2014), hal. 15.
program  asuransi  yang  dibutuhkan. 8 Sesuai  dengan  firman  Allah  Swt  di  dalam  Al- Quran  untuk  saling  tolong  menolong  dan  bekerjasama  dalam  QS. al-Maidah ayat  2 sebagai berikut:
                                                                                                                               
Tolong menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebaikan dan taqwa dan jangan to- long menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. Dan bertaqwalah kamu kepada Allah, sesungguhnya Allah amat berat siksa-Nya . (QS. al-Maidah : 2) 9
Hal inilah yang melatar belakangi penulis meneliti tentang peranan agen da- lam meningkatkan nasabah yang dikelola  oleh PT.  Asuransi Takaful Indonesia. Ber- dasarkan latar belakang masalah di atas, maka dapat dirumuskan permasalahan, apa faktor-faktor  yang  mempengaruhi  peningkatan    jumlah  nasabah  asuransi  syariah  di PT.  Asuransi  Takaful  Cabang  Malang,  dan  bagaimana  strategi  agen  dalam  mening- katkan jumlah nasabah pada PT. Asuransi Takaful Cabang Malang.

## Pengertian Asuransi Syariah
PT Syarikat Takaful Indonesia merupakan asuransi syariah yang pertama kali berdiri di Indonesia pada tanggal 24 Februari 1994. Pendirian asuransi syariah  yang dimotori oleh Ikatan Cendekiawan Muslim Indonesia ini, mendorong perkembangan asuransi  syariah  selanjutnya  di  Indonesia  hingga  mencapai  44  perusahaan  asuransi pada tahun 2012 (dakwatuna, 2012).10
Di Indonesia sendiri, asuransi Islam sering dikenal dengan istilah takaful. Ka- ta  takaful  berasal  dari  takafala  yatakafulu  yang  berarti  meminjam  atau  saling  me- nanggung.11 Muhammad Syakir Sula mengartikan takaful dalam pengertian muama- lah adalah saling memikul resiko diantara sesama orang, sehingga antara satu dengan yang lainnya menjadi penanggung atas resiko yang lainnya. 12
Ahli  fikih  kontemporer,  Wahbah  az-Zuhaili  mendefinisikan  asuransi  berda- sarkan  pembagiannya.  Ia  membagi  asuransi  dalam  dua  bentuk,  yaitu at- ta’min  at - ta’awuni dan at-ta ’min bi qist sabit . At- ta’min at - ta’awuni atau asuransi tolong menolong adalah  “Kesepakatan  sejumlah  orang  untuk membayar  sejumlah  uang  sebagai  ganti rugi ketika salah seorang diantara mereka mendapat kemudaratan.” At- ta’min bi qist sabit atau asuransi dengan pembagian tetap adalah akad yang mewajibkan seseorang membayar  sejumlah  uang  kepada  pihak  asuransi  yang  terdiri  atas  beberapa  peme-
8 Muhammad Syakir Sula, Asuransi (life dan general) Konsep dan Sistem Asuransi Syariah, (Jakarta: Gema Insa- ni Press, 2004), hal. 25.
9 Anshori,H.Abdul  Ghofur, Asuransi  Syariah di  Indonesia,  regulasi dan  perasionalisasinya  di       dalam  kerangka hukum Positif di Indonesia, (Yogyakarta: UII Press, 2007), hal. 30.
10 Sri Nurhayati dan Wasilah, Akutansi Syariah Di Indonesia , (Jakarta: Selemba Empat, 2014), Cet-3, hal. 365.
11 Muhammad Syakir Sula, Ibid , hal.32.
12 Muhammad Syakir Sula, Op.cit , hal.33.
gang  saham  dengan  perjanjian  apabila  peserta  asuransi  mendapat  kecelakaan,  ia memberi ganti rugi. 13
Dewan Syariah Nasional pada tahun 2001 telah mengeluarkan fatwa menge- nai  asuransi  syariah.  Dalam  Fatwa  DSN  No.21/DSN-MUI/X/2001  bagian  pertama mengenai ketentuan umum angka 1 disebutkan pengertian asuransi syariah (ta’min, takaful, atau tadhamun) adalah usaha saling melindungi dan tolong menolong dian- tara sejumlah orang atau pihak melalui investasi dalam bentuk aset dan tabarru’ yang memberikan pola pengembalian untuk menghadapi resiko tertentu melalui akad (pe- rikatan) yang sesuai dengan syariah. 14

## Landasan Hukum Asuransi Syariah
1. Al-Qur’an
Apabila dilihat sepintas keseluruhan ayat Al- Qur’an , tidak  terdapat satu ayat pun yang menyebutkan istilah asuransi seperti yang kita kenal sekarang ini, baik  istilah  “ al- ta’min ”  ataupun  “ al-takaful ”.  Namun  demikian,  walaupun  tidak menyebutkan  secara  tegas  terdapat  ayat  yang  menjelaskan  tentang  konsep  asu- ransi dan yang mempunyai muatan nilai-nilai dasar yang ada dalam praktik asu- ransi. Di antaranya ayat-ayat Al- Qur’an tersebut antara lain: 15
a. QS. Al-Hasyr ayat 18
                                                                                                                           .
Hai orang-orang yang beriman, bertakwalah kepada Allah dan hendaklah setiap diri memperhatikan apa yang telah diperbuatnya untuk hari esok (akhirat); dan bertakwa- lah kepada Allah, Sesungguhnya Allah Maha mengetahui apa yang kamu kerjakan.
b. QS. Yusuf ayat 47-49
                                                                                                          
                                                                                                             
                                     
Yusuf  berkata:  "Supaya  kamu  bertanam  tujuh  tahun  (lamanya)  sebagaimana  biasa; Maka apa yang kamu tuai hendaklah kamu biarkan dibulirnya kecuali sedikit untuk kamu makan. Kemudian sesudah itu akan datang tujuh tahun yang Amat sulit, yang menghabiskan  apa  yang  kamu  simpan  untuk  menghadapinya  (tahun  sulit),  kecuali sedikit dari (bibit gandum) yang kamu simpan. Kemudian setelah itu akan datang ta- hun yang padanya manusia diberi hujan (dengan cukup) dan dimasa itu mereka me- meras anggur."
13 Abdul Azis Dahlan, et al, ed, Ensiklopedi Hukum Islam , (Jakarta: Ichtiar Baru Van Hoeve, 2000), cet-4, hal. 138 14 Wirdyaningsih, Bank Dan Asuransi Islam Di Indonesia , (Jakarta: Kencana, 2005), cet-1, hal. 223-224.
15 Wirdyaningsih, Ibid, hal. 236-238.

## c. QS. Al-Maidah ayat 2
                                                                                     
Tolong menolonglah kamu dalam (mengerjakan) kebaikan dan taqwa dan jangan to- long menolong dalam berbuat dosa dan pelanggaran. Dan bertaqwalah kamu kepada Allah, sesungguhnya Allah amat berat siksa- Nya.” 2. As-Sunnah 16
Diriwayatkan oleh Abu Hurairah r.a, dia berkata: “Berselisih dua orang w a- nita  dari  suku  Huzail,  kemudian  salah  satu  wanita  tersebut  melempar  batu  ke  wanita yang  lain  sehingga  mengakibatkan  kematian  wanita  tersebut  beserta  janin  yang  dikan- dungnya.  Maka  ahli  waris  dari  wanita  yang  meninggal  tersebut  mengadukan  peristiwa tersebut  kepada  Rasulullah  SAW,  maka  Rasulullah  SAW  memutuskan  ganti  rugi  dari pembunuhan terhadap janin tersebut dengan pembebasan seorang budak laki-laki atau pe- rempuan, dan memutuskan ganti rugi kematian wanita tersebut dengan uang darah (di- yat) yang dibayarkan oleh aqilah-nya (kerabat dari orang tua laki- laki).” (HR. Bukhari) Hadis diatas menjelaskan tentang praktik aqilah yang telah menjadi tradisi di masyarakat Arab. Aqilah dalam hadis diatas dimaknai dengan ashabah (kerabat dari orang tua laki-laki) yang mempunyai kewajiban  menanggung denda (diyat) jika ada salah satu anggota sukunya melakukan  pembunuhan terhadap anggota suku  lain.  Penanggungan  bersama  oleh aqilah -nya  merupakan  suatu  kegiatan yang mempunyai unsur seperti yang berlaku pada bisnis asuransi. Kemiripan ini didasarkan atas adanya prinsip saling menanggung (takaful) antar anggota suku.
3. Ijtihad 17
a. Fatwa Sahabat
Praktik sahabat berkenaan dengan pembayaran hukuman (ganti rugi) pernah dilaksanakan oleh Khalifah kedua, Umar bin Khattab. Beliau berkata, “Orang-orang yang namanya tercantum dalam diwan tersebut  berhak  mene- rima bantuan dari satu sama lain dan harus menyumbang untuk pembayaran hukuman  (ganti  rugi)  atas  pembunuhan  (tidak  disengaja)  yang  dilakukan oleh  salah  seorang  anggota  masyarakat  mereka.”  Umar-lah  orang  yang  per- tama kali mengeluarkan perintah untuk menyiapkan data secara professional perwilayah,  dan  orang-orang  yang  terdaftar  diwajibkan  saling  menanggung beban.
b. Ijma
Para  sahabat  telah  melakukan ittifaq (kesepakatan)  dalam  hal aqilah yang dilakukan oleh Khalifah Umar bin Khattab. Adanya ijma atau kesepaka- tan  ini  tampak  dengan  tidak  adanya  sahabat  lain  yang  menentang  pelaksa- naan aqilah ini. Aqilah adalah iuran darah yang dilakukan oleh keluarga dari pihak laki-laki (ashabah) dari si pembunuh (orang yang menyebabkan kema- tian orang lain secara tidak sewenang-wenang). Dalam hal ini, kelompok-lah
16 Hasan Ali, Ibid , hal. 113-124.
17 Widyaningsih, Op.cit, hal. 242-243.
yang menanggung pembayarannya, karena si pembunuh merupakan anggota dari kelompok tersebut. dengan tak adanya sahabat yang menentang Khalifah Umar, bisa disimpulkan bahwa telah terdapat ijma di kalangan sahabat Nabi SAW mengenai persoalan ini.
c. Qiyas
Yang dimaksud dengan Qiyas adalah metode ijtihad dengan menya- makan  hukum  suatu  hal  yang  tidak  terdapat  ketentuan  di  dalam  Al-Quran dan as-Sunnah atau al-Hadits dengan hal lain yang hukumnya disebut dalam Al-Quran  dan  as-Sunnah/al-Hadits  karena  persamaan illat (penyebab  atau alasannya). 18 Dalam  kitab Fathul  Bari, disebutkan  bahwa  dengan  datangnya Islam sistem aqilah diterima Rasulullah SAW menjadi bagian dari hukum Is- lam. Ide pokok dari aqilah adalah suku Arab zaman dahulu harus siap untuk melakukan kontribusi finansial atas nama si pembunuh untuk membayar ahli waris korban. Kesiapan untuk membayar kontribusi keuangan ini sama den- gan pembayaran premi pada praktik asuransi syariah saat ini. 19 Jadi, apabila dibandingkan permasalahan asuransi syariah yang ada pada saat ini dapat di- Qiyas -kan dengan sistem aqilah yang telah diterima di masa Rasulullah.
d. Istihsan
Istihsan adalah  cara  menentukan  hukum  dengan  jalan  menyimpang dari ketentuan yang sudah ada demi keadilan dan kepentingan  sosial. 20 Da- lam pandangan ahli Ushul Fiqh adalah memandang suatu itu baik. 21 Kebaikan dari  kebiasaan aqilah dikalangan  suku  Arab  kuno  terletak  pada  kenyataan, bahwa  sistem aqilah dapat  menggantikan  atau  menghindari  balas  dendam berdarah yang berkelanjutan.
4. Undang-Undang Pemerintah dalam Asuransi Sedangkan  undang-undang  dan  peraturan  pemerintah  yang  mengatur asuransi dan perusahaan asuransi di Indonesia merupakan produk hukum peme- rintah yang harus ditaati oleh ummat islam selama tidak bertentangan dengan Al- Qur’an dan Hadist Nabi, diantaranya:
a. Peraturan perasuransian telah diatur dalam pasal 1774  kitab undang-undang hukum perdata. Asuransi digambarkan secara umum dalam persetujuan un- tung-untungan  yaitu  suatu  perbuatan  yang  hasilnya,  mengenai  untung  ru- ginya baik untuk semua pihak maupun beberapa pihak, tergantung pada sua- tu  kejadian yang belum tentu. 22
18 Daud Ali, Hukum Islam: Pengantar Ilmu Hukum dan Tata Hukum Islam di Indonesia, (Jakarta: RajaGrafindo Persada, 2004), hal. 120.
19 Muhammad Syakir Sula, Op.cit, hal. 31. 20 Daud Ali, Op.cit , hal. 122. 21 Hasan Ali, Op.cit . 22 R Subekti dan R Tjitrosudibio , Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) dan Undang-Undang Kepaili- tan, (Jakarta: Pradnya Paramita, 1992), Cetakan 25, hal. 380.
b. Undang-undang  No.2  tahun  1992  tentang  usaha  perasuransian,  dijelaskan bahwa  :  Asuransi  atau  pertanggungan  adalah  perjanjian  antara  dua  pihak atau  lebih,  dengan  mana  pihak  penanggung  mengikatkan  diri  kepada  ter- tanggung, dengan menerima premi asuransi, untuk memberikan penggantian kepada  tertanggung,  karena  kerugian,  kerusakan  atau  kehilangan  keuntun- gan yang diharapkan atau tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga yang mungkin  diderita  tertanggung,  yang  timbul  dari  suatu  peristiwa  yang  tidak pasti  atau  untuk  memberikan  suatu  pembayaran  yang  didasarkan  atas  me- ninggalnya atau hidupnya seseorang yang dipertanggungkan. 23
c. Peraturan  Pemerintah  RI  No.  73  tahun  1992  tentang  penyelenggaraan  usaha perasuransian adalah sebagai berikut: (pasal 1 ayat 1 dan 2)
1) Perusahaan  asuransi  adalah  perusahaan  asuransi  kerugian  dan  perusa- haan asuransi jiwa.
2) Perusahaan penunjang asuransi adalah perusahaan pialang asuransi, pe- rusahaan pialang reasuransi, perusahaan agen asuransi, perusahaan peni- laian kerugian asuransi, dan perusahaan konsultan aktuaria.
d. Surat Keputusan Menteri Keuangan RI No. 224/KMK.017/1993. Tentang ke- sehatan keuangan perusahaan asuransi dan perusahaan reasuransi yaitu pas- al 3 ayat 1: kekayaan yang diperkenankan sebagaimana dimaksudkan dalam pasal 11 ayat 2 PP No. 73 tahun 1992 adalah kekayaan yang memiliki dan di- kuasai oleh perusahaan asuransi. 24
e. Surat keputusan MUI No. Kep-754/MUI/11/99 Tanggal 10 Februari 1999 ten- tang pembentukan Dewan Syariah Nasional MUI.
f. Surat  depkeu  RI  Ditjen  Lembaga  Keuangan  No.  S.6005/LK/2000  Tanggal  1 Desember 2000 perihal laporan program asuransi jiwa baru.

## Perbedaan Pendapat Ulama Tentang Asuransi Syariah 25
Asuransi yang dalam bahasa Arab disebut “ al- ta’min ”, yaitu perjanjian antara dua  pihak  untuk  menanggung  resiko  dengan  memperoleh  imbalan  berupa  premi, pada intinya merupakan pengalihan finansial untuk mengantisipasi berbagai bahaya yang mungkin terjadi. Dilihat dari sifat manfaat yang dihasilkan dari perjanjian asu- ransi ini, maka dapat dibagi menjadi 3 (tiga) macam. 26
23 Dari rumusan diatas baik yang terdapat dalam pasal 246 KUH dagang maupun Pasal 1 ayat 1 undang- undang Nomor 2 Tahun 1992 terdapat suatu perbedaan dalam pengertian  asuransi,     dimana Pasal 246 KUH  Dagang    hanya  mencakup  pengertian  asuransi  kerugian  saja,  sedangkan  pengertian  asuransi  yang tercantum Pasal 1 Undang-Undang Nomor 2 tahun 1992, mencakup  pengertian asuransi jiwa dan asuransi kerugian. Oleh  karena itu,  pengertian  yang  diberikan  oleh  Pasal 1  Undang-Undang Nomor 2  tahun  1992 lebih  lebih  luas  dapat  mengikuti  perkembangan.  Advendi  Simangunsong  dan  Elsi  Kartika  Sari, Hukum Dalam Ekonomi , (Jakarta: Gramedia Widiasarana Indonesia,2007), Edisi II, hal. 103.
24 Arif    Djohan  Tunggal, Peraturan  Perundang-undangan  Perusahaan  Asuransi  di  Indonesia  Tahun  1992-1997, (Jakarta: Harvarindo, 1998), Cetakan 1, hal. 3.
25 Wirdyaningsih, Op.cit , hal. 243-251
26 Mustiko Djati, Manajemen Asuransi Syariah: Keberhasilan Menjual Asuransi Syariah Dunia dan Akhirat , (Jakar- ta: Fakultas Ekonomi UI, tanpa tahun), hal. 34.

## 1. Asuransi yang Bersifat Bisnis
Pada asuransi ini, terdapat dua pihak yang terpisah kepentingannya, yai- tu antara pihak penanggung (perusahaan) dan pihak tertanggung (peserta). Pihak penanggung  menghendaki  uang  premi  yang  dibayarkan,  sedangkan  pihak  ter- tanggung menghendaki pembayaran ganti rugi atas resiko yang dipertanggung- kan.  Semua  pembayaran  premi  yang  telah  diberikan  menjadi  pemilik  penang- gung sebagai imbalan dari bisnis pertanggungan dalam jangka waktu yang telah disepakati.
2. Asuransi yang Bersifat Kolektif
Asuransi  ini  disebut  juga  sebagai  asuransi  timbal  balik  atau  kooperatif, yaitu pihak pemberi pertanggungan (perusahaan) dan menerima jasa (peserta) se- luruhnya  berada  dalam  satu  pihak  sebagai  pengelola  asuransi.  Caranya  adalah dengan mengadakan perjanjian bersama sejumlah orang yang biasa menghadapi hal-hal  yang  berbahaya  dengan  komitmen  akan  memberikan  sejumlah  uang  se- bagai  kompensasi  kepada  setiap  anggota  yang  tertimpa  bahaya  (musibah).  Ba- haya  yang  dimaksud  sudah  dimasukkan  ke  dalam  daftar  tanggungan  asuransi. Jika terdapat kelebihan jumlah yang disetorkan dari yang telah dibayarkan ke pe- serta,  maka  akan  diberikan  kepada  penerima  jasa  asuransi  lainnya.  Jika  kurang, maka secara kolektif mereka harus menanggung untuk menutupinya.
3. Asuransi Sosial
Jenis ini biasanya dilakukan oleh pihak pemerintah dengan tujuan mem- berikan manfaat untuk masa depan rakyatnya, yaitu dengan cara memotong se- bagian  gaji  para  pegawai  dan  pekerja.  Contoh  dari  jenis  asuransi  ini,  misalnya asuransi dana pensiun, asuransi kesehatan dan keselamatan kerja, dan lain seba- gainya.
Dari  ketiga  macam  asuransi  diatas,  apabila  dilihat  manfaat  yang  diperoleh masing-masing pihak, para ulama umumnya memberi penilaian sebagai berikut. Un- tuk asuransi yang bersifat bisnis, terdapat keberatan para ulama dikarenakan hal-hal berikut ini:
1. Asuransi  bisnis  tergolong  perjanjian  kompensasi  finansial  spekulatif  yang  men- gandung unsur “untung-untungan” (maysir) dan “ketidakjelasan” (gharar) . Hal ini dikarenakan pihak yang akan menerima manfaat asuransi pada saat perjanjian ti- dak mengetahui jumlah uang yang akan ia berikan dan akan ia terima.
2. Asuransi  bisnis  mengandung  unsur  riba,  yaitu  riba fadhal dan  riba nasi’ah .  Jika perusahaan asuransi membayar kepada pihak penerima jasa (ahli waris) lebih da- ri jumlah uang yang telah disetorkan, berarti tergolong riba fadhal . Tetapi jika pe- rusahaan asuransi membayar kepada pihak nasabah sebesar yang dia setorkan sa- ja dan dibayar setelah beberapa waktu, berarti tergolong riba nasi’ah .
3. Termasuk mengambil harta orang tanpa imbalan dan mengandung unsur pemak- saan terhadap hal yang tidak disyaratkan. Hal ini bertentangan dengan QS. An- Nisa (4): 29.
Sedangkan  untuk  asuransi  yang  bersifat  kolektif,  sesuai  Keputusan  Majelis dengan ketetapan secara mufakat dari Ha’ah Kibrar al-Ulama di Saudi Arabia Nomor 51  tanggal  4/4/1397  Hijrah  tentang  diperolehkannya  menyelenggarakan  asuransi kooperatif berdasarkan dalil-dalil berikut: 27
1. Adanya perjanjian amal kebajikan berdasarkan gotong-royong dalam menghada- pi  bahaya,  serta  bekerja  sama  memikul  tanggung  jawab  ketika  terjadi  musibah. Caranya adalah dengan memberikan andil atau saham dari beberapa orang den- gan  jumlah  uang  tertentu  yang  secara  khusus diberikan  kepada  orang  yang  ter- timpa musibah.
2. Tidak  mengandung  unsur  riba,  baik  riba fadhal ataupun  riba nasi’ah (perjanjian orang-orang yang memberikan saham uang itu bukanlah riba).
3. Kelompok  pemberi  saham  (orang  yang  mewakili  mereka)  berusaha  melakukan pengembangan  modal  dari  semua  saham  yang  terkumpul  untuk  merealisasikan tujuan dari kerja sama tersebut.
Mengenai asuransi sosial yang dikoordinir oleh Negara, meskipun ada unsur pemaksaan dengan  jalan pemotongan gaji para peserta yang biasanya sebagai pega- wai  pemerintah,  namun  mengingat  manfaat  dari  asuransi  sosial  tersebut  di  masa mendatang maka sebagian ulama memperbolehkan. Hal ini dikarenakan pemotongan gaji  di  muka  untuk  diambil  pada  saat  para  pegawai  pensiun  atau  meninggal  dunia dapat disamakan dengan tabungan untuk hari tua.
Bila dilihat bisnis asuransi pada umumnya, mengingat praktik asuransi yang terjadi sekarang  ini adalah merupakan  hasil dari proses perkembangan zaman  yang diawali oleh kebutuhan akan penanggulangan resiko dengan jalan kesepakatan men- galihkan resiko ke pihak lain yang menyanggupi untuk menanggung resiko tersebut, para ulama berbeda pendapat dalam menentukan keabsahan praktik hukum dari asu- ransi ini. Secara garis besar, kontroversi pendapat ulama terhadap masalah ini dapat dipilah menjadi dua kelompok besar. Yaitu ulama yang mengharamkan asuransi, dan ulama  yang  memperbolehkan  asuransi. 28 Masing-masing  kelompok  ini  mempunyai hujjah (dasar hukum) dan memeberikan alasan-alasan hukum sebagai penguat terha- dap pendapat yang disampaikannya.
Pemilihan  terhadap  kedua  kelompok  diatas  yang  dilakukan  Masjfuk  Zuhdi dapat  menggambarkan  secara  tegas mana  ulama  yang  mengharamkan  asuransi  dan mana ulama yang memperbolehkan asuransi. 29 Di antara ulama yang mengharamkan asuransi adalah; Sayid Sabiq (pengarang Fiqh al-Sunnah), Abdullah al-Qalqili (Mufti Yordan),  Muhammad  Yusuf  al-Qardhawi  (pengarang  al-halal  wa  al-Haram  fi  al-
27 Mustiko Djati, Ibid, hal. 40.
28 Walaupun pada kenyataannya apabila dijabarkan, maka terdapat 4 (empat) macam mendapat mengenai Hukum  Asuransi  Konvensional  ini.  Ada  ulama  yang  mengharamkan  semua  macam  asuransi,  ada  yang menghalalkan semua macam asuransi, ada yang memperbolehkan asuransi yang bersifat sosial dan meng- haramkan asuransi  yang  semata-mata  bersifat  komersial. Dan  ada  yang  menganggapnya  sebagai  sesuatu yang syubhat. Lihat Masjfuk Zuhdi, Masail Fiqhiyah , (Jakarta: CV. Haji Masagung, 1993), hal. 128.
29 Disarikan dari AM, Hasan Ali, Asuransi dalam perspektif Hukum Islam Suatu Tinjauan Analisis Historis, Teori- tis dan Praktis , (Jakarta: Kencana, 2004),  hal. 128.
Islam),  dan  Muhammad  Bakhit  al-Muth’I,  mufti  Mesir.  Alasan  utama  pengharaman asuransi, masih menurut Masjfuk, yaitu premi-premi yang telah dibayarkan oleh para pemegang polis diputar dalam praktik riba.
Dalam  literatur  lain,  Warkum  Sumitro  menuliskan  beberapa  alasan  dari  ke- lompok yang mengharamkan asuransi dengan enam alasan, sebagai berikut: 30
1. Asuransi mengandung unsur perjudian yang dilarang di dalam Islam.
2. Asuransi mengandung ketidakpastian.
3. Asuransi mengandung unsur riba yang dilarang dalam Islam.
4. Asuransi termasuk jual-beli atau tukar-menukar mata uang yang secara tidak tu- nai.
5. Asuransi  obyek  bisnisnya  digantungkan  pada  hidup  matinya  seseorang,  yang berarti mendahului takdir Allah SWT.
6. Asuransi mengandung unsur eksploitasi yang bersifat menekan.
Sedangkan para ulama yang membolehkan praktik asuransi diwakili oleh be- berapa  ulama,  di  antaranya  adalah:  Ibnu  Abidin,  Abdul  Wahab  Khallaf  (pengarang Ilmu Ushul al-Fiqih ), Mustafa Ahmad Zarqa (Guru Besar Hukum Islam pada Fakultas Syariah Universitas Syiria), Muhammad Yusuf Musa (Guru Besar Hukum Islam pada Universitas  Cairo  Mesir),  Syekh  Ahmad  asy-Syarbashi  (Direktur  Asosiasi  Pemuda Muslim),  Syeh  Muhammad  al-Madani  (Dekan  Universitas  al-Azhar),  Syeh  Muham- mad Abu Zahrar, dan Abdurrahman Isa (pengarang al-Muamalat al-Haditsah wa Ahka- muha ).  Argumentasi  yang  mereka  pakai  dalam  membolehkan  asuransi  menurut  Fa- thurrahman Djamil adalah sebagai berikut: 31
1. Tidak terdapat nash al-Quran atau Hadits yang melarang asuransi.
2. Dalam asuransi terdapat kesepakatan dan kerelaan antara dua belah pihak.
3. Asuransi menguntungkan kedua belah pihak.
4. Asuransi  mengandung  kepentingan  umum,  sebab  premi-premi  yang  terkumpul dapat diinvestasikan dalam kegiatan pembangunan.
5. Asuransi termasuk akad mudharabah antara pemegang polis dengan perusahaan asuransi.
6. Asuransi termasuk syirkah at- ta’awu niyah , usaha bersama yang didasarkan pada prinsip tolong-menolong.
Dari  kontroversi  pandangan  ulama  antara  yang  mengharamkan  dan  yang menghalalkan,  penting  juga  kiranya  melihat  ulama  yang  menyeleksi  di  antara  ma- cam-macam jenis asuransi  dan yang  menganggap  bahwa asuransi merupakan suatu yang bersifat syubhat , yaitu sesuatu yang meragukan hukumnya. Abu Zahrah (Guru Besar Hukum Islam Universitas Cairo Mesir) berpendapat bahwa, “Asuransi yang bersifat sosial diperbolehkan karena jenis asuransi sosial tidak mengandung  unsur-unsur  yang  dilarang  didalam  Islam.  Sedangkan  asuransi  yang
30 Warkum Sumitro, Asas-asas Perbankan Islam dan Lembaga-lembaga Terkait di Indonesia, (Jakarta: Raja Grafin- do Persada, 1997), hal. 166.
31 Hasan Ali, Ibid , hal. 144.
bersifat  bisnis  komersial (tijary) tidak  diperbolehkan  karena  mengandung  unsur- unsur yang dilarang Islam. 32 Masjfuk Zuhdi berkomentar tentang pendapat Abu Za- hrah  tersebut  bahwa  alasan  utama  yang  membolehkan  asuransi  sosial  dan  mengha- ramkan asuransi komersial adalah: “Asuransi sosial pada garis besarnya sama dengan alasan pendapat kedua, yang menghalalkan, sedangkan alasan yang mengharamkan asuransi yang bersifat komersial pada garis besarnya sama dengan pendapat pertama yang mengharamkan.” 33
Sedangkan kelompok lain yang berpendapat bahwa praktik operasional asu- ransi adalah sesuatu yang syubhat (tidak jelas hukumnya) beralasan karena tidak di- temukan  dalil-dalil syar’i yang  secara  jelas  mengharamkan  atau  menghalalkan  asu- ransi. Oleh karena itu, kita harus berhati-hati di dalam berhubungan dengan asuransi. Yang  menganggap  asuransi  sebagai  sesuatu  yang syubhat juga  menganggap  bahwa ada sisi positif dan negativ dalam asuransi yang tidak pernah dipraktikkan sebelum- nya di zaman Nabi Muhammad SAW tersebut.
Dengan masih adanya pandangan yang mengharamkan praktik asuransi dan ada  pula  yang  menganggap  bahwa  asuransi  merupakan  sesuatu  yang  syubhat  se- hingga harus dihindarkan, maka kemudian dicarilah jalan keluarnya dengan membe- rikan  alternatif  bentuk  asuransi  yang  sesuai  dengan  syariat  Islam  yang  sekarang  di- kenal  dengan at-Takaful .  Di  Indonesia  jenis  asuransi  takaful  ini  sudah  berdiri  sejak tahun 1994. Kini telah banyak perusahaan asuransi konvensional yang membuka ca- bang  syariah  yang  mempraktikkan  prinsip-prinsip  Hukum  Islam.  Majelis  Ulama  In- donesia  pada  tanggal  16  Desember  tahun  2003  telah  mengeluarkan  fatwa  haramnya bunga  yang  ditarik  oleh  perusahaan  asuransi  yang  mengelola  dana  premi  melalui deposito di bank konvensional. Untuk mendukung penerapan operasional syariah di Indonesia  Dewan  Syariah  Nasional  (DSN)  MUI  telah  mengeluarkan  fatwa  No. 21/DSN-MUI/X/2001 tentang Pedoman Umum Asuransi Syariah.

## Prinsip-Prinsip Asuransi Syariah
Allah  SWT  memiliki  dan  menguasai  seluruh  harta  kekayaan.  Allah  berhak penuh untuk memberikan rezeki kepada siapa saja yang dikehendaki-Nya. Dia yang telah  menetapkan  seorang  hamba  menjadi  kaya  dan  dia  pula  yang  memutuskan  se- seorang  menjadi  miskin. 34 Oleh  karena  itu  didalam  asuransi  syariah  ada  beberapa prinsip, diantaranya :
1. Prinsip Kepentingan yang Dapat Diasuransikan (Insurable Imterest)
Maksudnya  adalah  setiap  perjanjian  asuransi  harus  mempunyai  kepen- tingan. Jika suatu kejadian dapat menimbulkan kerugian atas seseorang, berarti ia mempunyai  suatu  kepentingan  yang  dapat  diasuransikan. 35 Kepentingan  yang
32 Hasan Ali, Op.cit, hal, 144. 33 Masjfuk Zuhdi, Op.cit, hal. 129.
34 Abdullah Amrin, Asuransi Syariah Keberadaan dan Kelebihannya di Tengah Asuransi Konvensional , Ibid, hal. 83. 35 A. Hasyim Ali, Pengantar Asuransi , (Jakarta: Bumi Aksara, 1995), Cet. Ke-2, hal. 184.
dapat diasuransikan adalah setiap pihak yang bermaksud mengadakan perjanjian asuransi  harus mempunyai  kepentingan  yang  dapat  diasuransikan,  artinya  bah- wa  tertanggung  harus  mempunyai  keterlibatan  sedemikian  rupa  dengan  akibat dari suatu peristiwa yang  belum pasti terjadi dan  yang bersangkutan menderita akibat dari peristiwa itu. 36
Adapun mengenai wujud dari kepentingan yang dapat diasuransikan ter- sebut  dapat  berupa  harta  benda  maupun  jiwa  atas   seseorang.  misalnya  saja  se- seorang  memiliki  tempat  usaha,  dan  suatu  ketika  orang  tersebut  mengalami  ke- rugian karena tempat usaha yang ia miliki mengalami kebakaran, maka dalam hal ini orang tersebut memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan.
2. Prinsip Itikad baik
Dalam perjanjian asuransi unsur saling percaya antara penanggung den- gan  tertanggung  akan  memberikan  keterangan  dengan  benar.  Dilain  pihak  ter- tanggung juga percaya kalau terjadi peristiwa, penanggung akan membayar ganti rugi. Saling percaya ini dasarnya adalah itikad baik. 37 Dalam KUHD pasal yang mengandung prinsip itikad baik dapat dilihat dalam pasal 251 KUHD yang ber- bunyi :
“Setiap keterangan yang keliru atau tidak benar, ataupun setiap tidak member i- tahukan  hal-hal  yang  diketahui  oleh  si  tertanggung,  betapapun  itikad  baik  ada padanya yang demikian sifatnya, sehingga seandainya si penanggung telah men- getahui keadaan yang sebenarnya, perjanjian itu tidak akan ditutup dengan sya- rat yang sama, mengakibatkan batalnya pertanggungan”. 38
3. Prinsip Keseimbangan
Menurut  pasal  246  KUHD,  asuransi  merupakan  perjanjian  penggantian kerugian. Yang dimaksud dengan ganti rugi disini adalah bahwa penggantian ke- rugian yang dikeluarkan oleh penanggung haruslah seimbang dengan beban ke- rugian yang dialami oleh tertanggung.
Keseimbangan yang demikian itulah yang dimaksud dengan prinsip ke- seimbangan. Prinsip keseimbangan ini dapat dilihat dalam pasal 252 KUHD yang berbunyi :
“Kecuali dalam hal-hal yang disebutkan dalam ketentuan undang-undang, maka tidak diadakan suatu pertanggungan kedua, untuk jangka waktu yang sudah di- pertanggungkan  untuk  harganya  penuh,  dan  demikian  itu  atas  ancaman  batal- nya pertanggungan yang kedua tersebut”. 39
Dari ketentuan diatas, maka dapat disimpulkan bahwa asuransi diancam batal jika diadakan asuransi yang kedua atas kepentingan yang telah diasuransi- kan dengan nilai penuh, pada saat perjanjian asuransi yang kedua itu diadakan.
36 Elsi Kartika Sari dan Advendi Simanunsong, Hukum Dalam Ekonomi , (Jakarta:  rasindo, 2010),  hal. 107.
37 Man Suparman Sastrawidjaja dan Endang, Hukum Perlindungan Asuransi Tertanggung Asuransi Deposito Usaha Perasuransian, (Bandung: PT Alumni, 1997), hal. 56-57.
38 R. Subekri dan R.Tjitrosudibio, Op.cit, hal. 74-75.
39 R. Subekri dan R.Tjitrosudibio, Ibid , hal. 75.

## 4. Prinsip Suborgasi
Prinsip suborgasi ini biasanya timbul apabila suatu peristiwa yang tidak diharapkan  akan  menimpa  tertanggung,  akan  tetapi  peristiwa  tersebut  disebab- kan  oleh  pihak  ketiga.  Maka  penanggung  dapat  menggantikan  kedudukan  ter- tanggung untuk melaksanakan hak-haknya  terdapat pihak  ketiga  tersebut.  Prin- sip suborgasi ini telah diatur dalam pasal 284 KUHD yang berbunyi:
“ Seorang  penanggung  yang  telah  membayar  kerugian  sesuatu  barang  yang  di- pertanggungkan, menggantikan si tertanggung dalam segala hak yang dapat di- perolehnya terhadap orang ketiga berhubung dengan penerbitan kerugian terse- but, dan si tertanggung adalah betanggung jawab untuk setiap perbuatan yang dapat merugi kan si penanggung terhadap orang ketiga tersebut”. 40 Jadi  suborgasi  berdasarkan  undang-undang  tersebut  hanya  dapat  diber- lakukan apabila ada dua faktor, yaitu :
a. Apabila  tertanggung  disamping  mempunyai  hak-hak  terhadap  penanggung juga mempunyai hak-hak terhadap pihak ketiga.
b. Hak-hak itu adalah karena timbulnya kerugian.
5. Prinsip Kontribusi
Prinsip kontribusi ini biasanya terjadi pada asuransi berganda, yaitu apa- bila  dalam  suatu  polis  itu  ditandatangani    oleh  beberapa  penanggung.  Prinsip kontribusi berarti  bahwa apabila penanggung  telah  membayar penuh ganti rugi yang menjadi hak tertanggung, maka penanggung berhak menuntut perusahaan- perusahaan  lain  yang  terlibat  pertanggungan  untuk  membayar  bagian  kerugian masing-masing yang besarnya sebanding dengan jumlah pertanggungan yang di- tutupnya. 41
6. Prinsip Sebab Akibat
Timbulnya  kewajiban  penanggung  untuk  mengganti  kerugian  kepada tertanggung  apabila  peristiwa  yang  menjadi  sebab  timbulnya  kerugian  itu  dis- ebutkan dalam polis. 42 Jadi, apabila tertanggung mengalami suatu peristiwa yang tidak diinginkan, akan tetapi peristiwa tersebut tidak terdapat dalam suatu polis, maka penanggung tidak berkewajiban untuk mengganti kerugian tersebut, begitu juga  jika  sebab  terjadinya  peristiwa  tersebut  terjadi  karena  tertanggung  melaku- kan  kesalahan  sendiri  (pasal  276  KUHD).  Kecuali  jika  polis  tersebut  merupakan polis yang menanggung semua resiko. Dengan demikian berdasarkan sebab itu- lah penanggung berkewajiban untuk mengganti kerugian.
Akad  yang  sesuai  dengan  syariah  adalah  akad  yang  tidak  mengandung unsur gharar (ketidakjelasan), maisyir (judi atau untung-untungan), dan riba (bun- ga). 43 Dalam asuransi syariah dikenal dua jenis akad, yakni : yang pertama adalah akad tijarah (semua  bentuk  akad  yang  dilakukan  untuk  tujuan  komersial),  dan
40 Man Suparman Sastrawidjaja dan Endang, Op.cit, hal. 58. 41 AM. Hasan Ali, Op.cit, hal. 82.
42 Man Suparman Sastrawidjaja dan Endang, Op.cit, hal. 60-61.
43 Suhrawardi K. Lubis, Hukum Ekonomi Islam , (Jakarta: Sinar Grafika, 2002), hal. 85.
yang kedua adalah akad tabarru ’ (semua bentuk akad yang dilakukan dengan tu- juan kebajikan dan tolong menolong, bukan semata untuk tujuan komersial). 44 Demikian  pula  halnya  dalam  asuransi,  akad  antara  perusahaan  dan  pe- serta harus jelas. Apakah akadnya jual beli (aqd tabaduli) atau akad tolong meno- long (aqd takafuli) atau akad  lainnya. 45 dalam asuransi biasa (konvensional) terjadi kerancuan atau ketidakjelasan dalam masalah akad. Pada asuransi konvensional akad  yang  melandasinya  semacam  akad  jual-beli (aqd  tabaduli) .  Karena  akadnya adalah  akad  jual-beli,  maka  syarat-syarat  dalam  akad  tersebut  harus  terpenuhi dan tidak melanggar ketentuan-ketentuan syariah. 46

## Perbandingan Antara Asuransi Syariah dan Asuransi Konvensional
No Prinsip Asuransi Konvensional Asuransi Syariah 1. Konsep Perjanjian  antara  dua  pihak atau  lebih,  dengan  mana  pi- hak  penanggung  mengi- katkan  diri  kepada  tertang- gung,  dengan  menerima premi asuransi, untuk mem- berikan  pergantian  kepada tertanggung
Sekumpulan orang yang sal- ing  membantu,  saling  men- jamin,  dan  bekerja  sama dengan  cara  masing-masing mengeluarkan dana tabarru’ 2. Asal-usul Dari  Masyarakat  Babilonia
4000-3000  SM  yang  dikenal dengan  perjanjian  Hammu- rabi.  Dan  tahun  1668  M  di Coffe House London berdiri- lah Lloyd of London sebagai cikal bakal asuransi konven- sional
Dari  Al-Aqilah,  kebiasaan suku  Arab  jauh  sebelum  Is- lam  datang.  Kemudian  dis- ahkan  oleh  Rasulullah  men- jadi  hukum  islam,  bahkan telah  tertuang  dalam  konsti- tusi pertama di dunia (Kons- titusi  Madina)  yang  dibuat langsung Rasulullah 3. Sumber Hukum Bersumber  dari  pikiran  ma- nusia  dan  kebudayaan.  Ber- dasarkan hukum positif, hu- kum alami, dan contoh sebe- lumnya Bersumber dari wahyu Ilahi,
Sumber  hukum  dalam  sya- riah  Islam  adalah Al- Qur’an , Sunnah atau kebiasaan rasul, Ijma’,  Fatwa  Sahabat, Qiyas , Istihsan ,  Urf  (tradisi),  dan
Mashalih Mursalah 4.
“Maghrib”
( Maisir, Gharar, dan
Riba ) Tidak  selaras  dengan  Sya- riah  Islam  karena  adanya
Maisir, Gharar, dan Riba. Hal yang  diharamkan  dalam
Muamalah Bersih  dari  adanya  praktik Gharar, Maisir, dan Riba 5. DPS (De- wan Tidak  ada,  sehingga  dalam banyak  praktiknya  berten- Ada,  yang  berfungsi  untuk mengawasi pelaksanaan
44 Definisi tabarru’ menurut Fatwa DSN-MUI, No.21/DSN-MUI/X/2001.
45 Muhammad Syakir Sula, Ibid , hal. 40.
46 Muhammad Syakir Sula, Ibid , hal. 41.
Pengawas Syariah) tangan dengan kaidah- kaidah syara’
operasional perusahaan agar terbebas dari praktik-praktik muamalah  yang  bertentan- gan  dengan  Prinsip-prinsip Syariah 6. Akad Akad jual-beli (akad mu’awadhah ,  akad idz’aan , akad gharra ,  dan  akad mul- zim )
Akad tabarru’ dan akad tija- rah  ( Mudharabah,  wakalah, wadiah,  syirkah ,  dan  seba- gainya) 7. Jami- nan/Risk (Risiko) Transfer  of  Risk ,  dimana  ter- jadi  transfer  risiko  dari  ter- tanggung  kepada  penang-
gung
Sharing of Risk , dimana terja- di  proses  saling  menang- gung  antara  satu  peserta dengan peserta lainnya ( ta’awun ) 8. Pengelolaan Dana Tidak  ada  pemisahan  dana, yang  berakibat  pada  terja- dinya  dana  hangus  (untuk produk saving life ) Pada  produk-produk saving life terjadi  pemisahan  dana,
yaitu  dana tabarru’ (derma) dan  dana  peserta,  sehingga tidak  mengenal  istilah  dana hangus.sedangkan untuk
term  insurance  (life) dan gen- eral  insurance semuanya  ber- siat tabarru’ 9. Investasi Bebas  melakukan  investasi dalam  batas-batas  ketentuan perundang-undangan,  dan tidak  terbatasi  pada  halal dan  haramnya  objek  atau sistem  investasi  yang  digu- nakan Dapat  melakukan  investasi sesuai ketentuan perundang- undangan,  sepanjang  tidak bertentangan  dengan  Prin- sip-prinsip  Syariah  Islam. Bebas  dari  riba  dan  tempat- tempat  investasi  yang  terla- rang
10.  Kepemilikan Dana Dana  yang  terkumpul  dari premi  peserta  seluruhnya menjadi  milik  perusahaan. perusahaan  bebas  menggu- nakan dan menginvestasikan kemana saja Dana  yang  terkumpul  dari peserta  dalam  bentuk  iuran atau  kontribusi,  merupakan milik  peserta  ( shohibul  mal ), asuransi  syariah  hanya  seba- gai  pemegang  amana  ( mud- harib )  dalam  mengelola  dana
tersebut
11.  Unsur Premi  Unsur  premi  terdiri  dari  ta-
bel mortalita ( mortality tables ),  bunga  ( interest ),  bi- aya-biaya  asuransi  ( cost  of insurance )
Iuran  atau  kontribusi  terdiri dari  unsur tabarru’ dan  ta- bungan  (yang  tidak  men- gandung  unsur  riba). Tabar- ru’ juga  dihitung  daritabel mortalita, tetapi tanpa perhi- tungan bunga teknik
12. Loading Loading pada  asuransi  kon- vensional  cukup  besar  teru- tama  diperuntukkan  untuk komisi  agen,  bisa  menyerap premi  tahun  pertama  dan kedua. Karena itu, nilai tunai pada  tahun  pertama  dan  ke- dua  biasanya  belum  ada (masih hangus)
Pada  sebagian  asuransi  sya- riah, loading (komisi  agen) tidak  dibebankan  pada  pe- serta  tapi  dari  dana  peme- gang  saham.  Namun,  seba- gian  yang  lainnya  mengam- bil  dari  sekitar  20-30  persen saja  dari  premi  tahun  perta- ma.  Dengan  demikian,  nilai tunai  tahun  pertama  sudah terbentuk 13.  Sumber Pembayaran Klaim Sumber  biaya  klaim  adalah dari  rekening  perusahaan, sebagai  konsekuensi  pe- nanggung  terhadap  tertang- gung. Murni bisnis dan tidak ada nuansa spiritual Sumber  pembayaran  klaim diperoleh  dari  rekening ta- barru’ ,  yaitu  peserta  saling menanggung.  Jika  salah  satu peserta  mendapat  musibah, maka  peserta  lainnya  ikut menanggung bersama risiko 14.  Sistem Akuntansi Menganut  konsep  akuntansi accrual  basis ,  yaitu  proses akuntansi  yang  mengakui terjadinya  peristiwa  atau keadaan  nonkas.  Dan  men- gakui pendapatan, peningka- tan  aset, expenses , liabilities dalam  jumlah  tertentu  yang baru  akan  diterima  dalam waktu yang akan datang Menganut  sistem  akuntansi cash  basis ,  mengakui  apa yang  benar-benar  telah  ada, sedangkan accrual  basis di- anggap bertentangan dengan syariah  karena  mengakui adanya  pendapatan,  harta, beban, atau utang yang akan terjadi  di  masa  yang  akan datang.  Sementara  apakah itu  benar-benar  dapat  terjadi hanya Allah yang tahu 15.  Keuntungan (Profit) Keuntungan  yang  diperoleh dari surplus  underwriting ,
komisi  reasuransi,  dan  hasil investasi  seluruhnya  adalah keuntungan perusahaan Profit  yang  diperoleh  dari surplus  underwriting ,  komisi reasuransi, dan hasil investa- si,  bukan  seluruhnya  menja- di  milik  perusahaan,  tetapi dilakukan  bagi  hasil (mudha- rabah) dengan peserta 16.  Misi dan Visi  Secara garis besar misi utama dari  asuransi  konvensional adalah  misi  ekonomi  dan misi sosial Misi  yang  diemban  dalam asuransi  syariah  adalah  misi aqidah, misi ibadah
(ta’awun) , misi ekonomi (iqti- shold) ,  dan  misi  pember- dayaan umat (sosial)

## Faktor-Faktor Agen Dalam Meningkatkan Jumlah Nasabah
Terjadinya  peningkatan  agen  terhadap  nasabah  menimbulkan  persaingan yang  semakin  ketat  di  dalam  dunia  asuransi  syariah.  Persaingan  ini  menyebabkan
agen harus berfikir bagaimana caranya agar asuransi tetap menjadi pilihan masyara- kat  dan  tidak  ditinggalkan  nasabahnya.  Diantaranya  dengan  berusaha  memahami dan  memenuhi  kebutuhan  nasabah,  sehingga  agen  dapat  memberikan  pelayanan yang sesuai dengan kebutuhan nasabah. Dalam dunia asuransi pelayanan merupakan hal yang penting karena produk utama dari agen adalah jasa untuk melayani transak- si  keuangan  nasabah  atau  pelanggannya.  Tanpa  pelayanan  berkualitas  tinggi  maka agen akan ditinggalkan pelanggannya.
Penyusunan strategi pelayanan agen itu merupakan salah satu elemen nyata yang  perlu  dibuat  untuk  dapat  mewujudkan  keunggulan  para  agen  dapat  mening- katkan jumlah nasabah. Sedangkan persepsi konsumen terhadap nilai dan mutu suatu produk (barang atau jasa) banyak dipengaruhi oleh pelayanan nasabah sebagai suatu atribut yang melekat pada produk itu sendiri. Oleh karena itu, bagi dunia keagenan kualitas nasabah perlu mendapat perhatian khusus dan di nomor satukan agar agen terus menerus meningkatkan jumlah nasabah yang lainnya.
Berdasarkan  tabel  di  bawah  ini,  dijelaskan  pertumbuhan  nasabah  baru  Peri- ode 2012-2014. Berikut pada Periode pada Tahun 2012:
No Bulan 2012 Jumlah Polis Pendapatan Premi (rp) 1 Januari 50 39,887,500.00 2 Februari 19 6,971,588.00 3 Maret 28 19,256,650.00 4 April 8 3,093,230.00 5 Mei - .00 6 Juni 1 300,000.00 7 Juli 38 21,242,000.00 8 Agustus 147 116,809,018.00 9 September 4 1,349,800.00 10 Oktober 10 3,873,000.00 11 November 44 29,442,000.00 12 Desember 38 24,641,983.00 JUMLAH 387 266,867,069.00
Pada  tabel  1  tahun  2012  terungkap  bahwa  “jumlah  pertumbuhan  pemegang polis pada bulan April, Mei, Juni yang fluktuatif cenderung menurun, jadi angka per- tumbuhan meningkat itu di tahun 2013 dan 2014. Meskipun jumlah pemegang polis di  tahun  2012  pada  bulan  April,  Mei,  Juni  cenderung  paling  rendah  dibandingkan tahun-tahun  sesudahnya.  Hal  ini  antara  lain  disebabkan  karena  nilai  premi  dari  pe- langgan baru itu cenderung meningkat dan akhirnya nasabah kita yang baru pun juga ikut turun”. 47
47 Hasil Wawancara dengan  Bpk. Mashudi  Hari Senin, 25-05-2015 jam  10.25.
Bpk. Uut Sugianto mengatakan bahwa “nasabah kita itu selalu memberikan rekome n- dasi  kepada  keluarga,  kerabat  atau  teman-temannya  untuk  menggunakan  asuransi Takaful  jika  ingin  membeli  asuransi.  Nasabah  kita  juga  menjelaskan  keungulan- keunggulan menggunakan asuransi mbk, meskipun diantara mereka ada yang belum pernah  melakukan  klaim.  Selain  itu,  nasabah  kita  juga  memiliki  keinginan  untuk membelikan  anggota  keluarganya  (pasangan  atau  anaknya)  di  asuransi  Takaful  ini mbk ”. 48
Hasil  wawancara  tersebut  mengungkapkan  alasan-alasan    dari  nasabah  da- lam mengambil keputusan membeli polis asuransi Takaful Indonesia, yaitu:
1. Merasa  asuransi  Takaful  memiliki  nilai  tambah  dibandingkan  asuransi  lain,  ba- nyak  fitur  menarik  (yang  utamanya  menjual  asuransi  plus  investasi),  dan  biaya kompetitif.
2. Kompetensi tenaga penjual, seperti kemampuan prestasinya jelas, menarik, mam- pu memberikan jawaban yang logis, memuaskan, dan cepat dihubungi.
Tabel Periode 2013-2014: No Bulan 2013 2014 Jumlah Polis Pendapatan Premi (Rp) Jumlah Polis Pendapatan Premi (Rp) 1 Januari 38 31,915,500.00 19 18,295,000.00 2 Februari 44 22,012,743.00 47 85,505,500.00 3 Maret 42 28,096,540.00 63 90,415,000.00 4 April 31 21,443,000.00 31 17,083,200.00 5 Mei 40 34,274,601.00 47 25,000,000.00 6 Juni 44 50,195,300.00 46 24,935,000.00 7 Juli 52 41,460,000.00 50 39,891,300.00 8 Agustus 36 33,171,300.00 47 43,541,700.00 9 September 34 33,171,300.00 58 175,375,000.00 10 Oktober 33 43,665,505.00 34 31,383,150.00 11 November 39 77,725,000.00 33 34,628,000.00 12 Desember 19 9,108,467.00 40 23,538,119.00 JUMLAH 442 431,142,956.00 515 609,590,969.00
Pada tabel 1 diatas Bpk. Zainul Hasan menjelasakan bahwa “Tahun 2013 -2014 pen- jualan polis terus meningkat ini dikarenakan usaha dari perusahaan ini sendiri mbg untuk membenahi semua kekurangan yang dirasa pada tahun-tahun sebelumnya ma- sih kurang baik dan kurang maksimal dalam meningkatkan jumlah polis pada setiap tahunnya ”. 49
Dari  pembicaraan  diatas  dapat  disimpulkan  ada  beberapa  penghambat  dan pendukung dari meningkatnya jumlah polis asuransi takaful antara lain:
1. Penghambat:
a. Persaingan premi antara asuransi syariah dengan konvensional.
48 Wawancara dengan Bpk.Uut Sugianto Pada Hari Kamis, 30-04-2015 jam 10.00.
49 Wawancara dengan Bpk. Zainul Hasan selaku Kepala Cabang Asuransi Takfaul Malang  Pada Hari Ka- mis, 30-04-2015 jam 11.00.
b. Pemahaman masyarakat masih rendah dalam hal asuransi, masyarakat masih menganggap asuransi bukanlah kebutuhan pokok.
c. Persaingan produk antara asuransi syariah dengan konvensional.
d. Profil  asuransi  syariah  belum  banyak  dilirik  masyarakat,  ini  mungkin  ku- rangnya promosi media.
e. Menganggap kemampuan tenaga penjual biasa saja.
2. Pendukung:
a. Promosi yang dilakukan tidak hanya door to door tetapi juga melalui media ce- tak dan ada tenaga pemasarannya.
b. Memiliki sejumlah prestasi yang baik.
c. Berpegang  teguh  pada  etos kerja  yang  amanah  dan  professional  yang  fokus terhadap nasabah dan kesempurnaan dalam menciptakan keberhasilan kiner- ja yang berkelanjutan.
Bpk. Hasan mengatakan “menjadi seorang agen itu ada cara pengembangannya dan ada kebijakannya juga. Menjadi agen itu tidak gampang loh mbk, yang pertama agen harus di training dulu seperti Training BOSS, Basic Training, Intermediate Train- ing, Advance Training. Seumpama ada agen yang baru itu juga perlu ditemani atau bisa  dikatakan  belajar  dulu  sama  senior  yang  sudah  berpengalaman,  dan  setiap  ha- rinya agen itu juga harus punya tempat mana yang akan dikunjunginya .” 50
Kebijakan  yang  dilakukan  agen  dalam  mengembangkan  bisnis  asuransi syariah di PT. Asuransi Takaful Indonesia yaitu dengan:
a. Mengadakan training-training untuk agen diantaranya:
1) Training BOSS (Basic Opportunity Seminar Syariah) yaitu yang merupakan training pemahaman dasar-dasar asuransi syariah .
2) Basic  Training yaitu  mencakup  pengetahuan  dasar  tentang  produk,  seja- rah asuransi, perbandingan asuransi syariah dan konvensional, kode etik keagenan, dan pengetahuan dasar lainnya.
3) Intermediate  Training yaitu  lebih  menekankan  tentang  pengembangan agen mulai dari teknik penjualan sampai teknik closing hingga pengem- bangan jenjang karir.
4) Advance  Training yaitu  tingkat  lanjut  bagi  para  agen  leader  dan  Branch Manager  untuk  lebih  meningkatkan  selling  skill  dan  merekrut  agen  di- bawahnya.
b. Agen senior lebih membina agen dibawahnya, bila perlu mendampingi agen dibawahnya ketika mengadakan prospekting ke nasabah.
c. Menyusun jadwal prospekting ke nasabah, bila perlu dicatat dengan rapih da- lam agenda kerja.
“Menjadi seorang agen itu harus bisa memutuskan dan m engambil keputusan yang cocok untuk setiap nasabah, saya yaqin dari setiap rumah yang kita datangi nanti itu ekonominya pasti berbeda-beda. Agen kan juga manusia biasa ya mbk jadi perlu dibe- rikan penghargaan juga kalau sudah mencapai target yang perusahaan inginkan biar
50 Wawancara dengan Bpk. Muhammad Hasan pada hari Senin, 25-05-2015 jam 12.05.
apa  mereka  lebih  giat  lagi  untuk  mencari  calon  nasabah  baru.  Jadi  untuk  mengem- bangkan bisnis asuransi ini mbk ada faktor dari dalam perusahaan dan ada faktor dari luar perusahaan, itu yang harus difahami juga kalau jadi agen ”. 51
Hal-hal yang mendukung agen dalam mengambil keputusan, ada dua hal yang  mendukung  agen  untuk  melakukan  keputusan  pengembangan  bisnis  asu- ransi yaitu:
a. Faktor Internal
1) Kondisi ekonomi agen.
2) Kondisi perusahaan dan persaingan antar agen dalam suatu perusahaan.
3) Adanya sistem remunerasi yang menarik dan award yang diberikan oleh perusahaan jika agen dapat mencapai target.
4) Adanya pembinaan yang baik dari agen leader.
b. Faktor Eksternal
1) Persaingan antar agen asuransi dari perusahaan yang berbeda.
2) Adanya peluang untuk mengembangkan pasar asuransi di masyarakat.
3) Dukungan yang dari pemerintah terhadap prospek bisnis asuransi.

## Strategi Agen Dalam Meningkatkan Jumlah Nasabah
Perusahaan Asuransi Syariah seringkali bertindak sebagai agen atau peranta- ra  dari  pemilik  perusahaan  dari  pada  memiliki  secara  langsung  saham  perusahaan. Secara teoritis para agen memiliki kemampuan yang sangat besar untuk melakukan kebijakan perusahaan yang dimilikinya melalui pendekatan atau kunjungan terhadap nasabah dan memberikan servis supaya nasabah merasa puas dan merasa aman den- gan pelayanan yang ramah tersebut. Menjadi kepercayaan umum bahwa peran agen harus  memiliki  kemampuan  untuk  secara  aktif  memantau  kinerja  perusahaan  yang dimiliki oleh nasabahnya.
“Kesuksesan  penjualan  produk  asuransi  itu  ya  bergantu ng  pada  agen  mbk,  karena apa nasabah itu dapat mengetahui produk yang ada di asuransi itu ya lewat agen tapi bukan berarti promosi lewat media cetak itu tidak perlu lho ya, media cetak itu juga penting !! jadi banyak hal yang harus dipersiapkan kalau jadi agen itu salah satunya harus  menguasai  pasar  dan  produk  yang  sekiranya  cocok  dari  setiap  nasabah  yang akan kita prospek. Jadi datang kerumah nasabah itu jangan cuma mau menawarkan produk saja tapi yang pertama itu ada niat silaturrahmi dengan berbicara yang ramah dan menyenangkan buat nasabah” . 52
Sebagai seorang agen juga harus menguasai pasar dan produk yang dimiliki oleh perusahaan, langkah yang harus dipersiapkan oleh agen antara lain:
1. Melakukan survey ke masyarakat kira-kira asuransi apa yang dibutuhkan saat ini dan melakukan sosialisasi pentingnya asuransi bagi masyarakat.
2. Melakukan perluasan pasar dengan melihat segmentasi pasar.
3. Agen  harus  mempunyai  planning  setiap  harinya  dan  tempat  yang  akan  dikun- jungi.
51 Wawancara dengan Bpk. Mashudi pada Senin, 25-05-2015 jam 11.00.
52 Wawancara dengan Bpk. Mashudi Selasa, 12-05-2015 jam 09.50.
4. Agen harus mempunyai data lengkap dan valid tentang nasabah.
5. Mendalami  produk  lebih  baik  lagi  dan  menguasai  cara-cara  prospekting  yang baik sampai terjadinya closing .
6. Harus  mempunyai  tujuan  agen datang  bukan  hanya  ingin  menawarkan  produk asuransi tetapi tujuan yang paling utama adalah cuma sekedar silaturrahmi den- gan berbicara yang baik dan ramah, tidak ada unsur memaksa dalam memasar- kan produk asuransi tersebut.
7. Bagi agen leader, lebih membina agen dibawahnya dan membekali pengetahuan yang cukup dalam hal selling skil .
Dengan  cara  diatas  apabila  agen  melakukannya  dengan  baik  maka  tidak mungkin tidak ada yang berasuransi, misalnya dari 100 rumah yang didatangi akan ada yang berasuransi meskipun cuma 20 nasabah atau lebih, Semua tergantung dari usaha agen yang menjalankannya.
“Usaha  yang  harus  dilakukan agen  buat  meningkatkan  jumlah  nasabah  itu  tidak hanya  melakukan  kunjungan  langsung  saja  mbk  tapi  harus  melakukan  pendekatan juga, karena mengambil hati nasabah  itu sangat sulit mbk bayangkan saja kalau ada orang yang belum kita kenal tetapi sudah menawarkan produk yang belum pasti itu sangat sulit toh iya kalau kita ndak dibohongi kalau dibohongi kan kita bisa rugi besar !! setelah kita berhasil melakukan pendekatan kita akan menyerahkan polis asuransi kepada  nasabah  dan  itu  juga  membutuhkan  kesabaran  untuk  melayaninya.  Jangan sampai  kita  berdebat  dengan  nasabah,  anggap  saja  nasabah  itu  sebagai  saudara  kita sendiri  jadi  lebih  gampang.  Lha  itu  semua  akan  mempermudah  kita  buat  menda- patkan nasabah baru, mungkin itu mbk ”. 53
Usaha-usaha yang dilakukan agen dalam meningkatkan jumlah nasabah yai- tu dengan melakukan:
1. Kunjungan langsung
Kunjungan  langsung  merupakan  kegiatan  mengunjungi  prospek  tanpa membuat  janji  sebelumnya.  Kegiatan  ini  adalah  kegiatan  yang  sangat  sulit  dila- kukan  dan  hanya  para  agen  yang  berpengalamanlah  yang  mampu  melaksana- kannya. Kunjungan langsung akan memberikan kemudahan apabila berdasarkan referensi.  Umumnya  kegiatan  ini  dilakukan  para  agen  untuk  mengisi  waktu luang guna mengasah kemahirannya dalam melakukan teknik pendekatan.
2. Pendekatan
Kegiatan agen asuransi dalam tahap awal ini adalah dengan melakukan kegiatan dengan menghubungi prospek atau assetnya sebab tanpa prospek yang cukup, berarti tidak ada pasar yang dikelola atau dimilikinya. Konsep kerangka penjualan sangat besar perannya dalam membentuk keterampilan untuk melaku- kan pendekatan. Adapun metode agen untuk menghubungi prospek dalam me- lakukan pendekatan dapat dilakukan dengan cara, yaitu:
Pendekatan  langsung  yaitu  agen  langsung  mendatangi  prospek  tanpa membuat  perjanjian  lebih  dahulu.  Upayakan  agar  nasabah  mendapatkan  kesan
53 Wawancara dengan Bpk. Ahmad Rizal pada Jum’at, 08-05-2015 jam 10.00.
yang  baik  dalam  pertemuan  tersebut,  karena  kesan  pertama  tehadap  nasabah agen sangat berhasil atau tidaknya penjualan.
3. Penyerahan polis
Pelayanan secara aktual dimulai dari sejak polis diserahkan kepada nasa- bah. Oleh karena itu, seorang agen asuransi harus berani mengeluarkan berbagai biaya untuk membangun hubungan yang baik kepada nasabah. Berikut ini kunci keberhasilan seorang agen agar dapat menjadi pelayanan yang baik kepada nasa- bah, yaitu:
a. Layani dan jawab dengan jujur semua pertanyaan serta keluhannya atas pro- duk dan pelayanan yang diberikan.
b. Hindari  perdebatan  dengan  nasabah  perihal  konsep  asuransi,  sebab  mereka akan selalu bertanya karena belum memahami fungsi dan manfaat asuransi.
c. Berikan perhatian dan pemahaman akan resiko, masa depan, cita-cita dan ha- rapan untuk nasabah.
d. Senantiasa bersikap optimis terhadap nasabah dan lakukan pelayanan secara pribadi seperti saudara sendiri.
“Peran sebagai agen asuransi dalam menjual asuransi jiwa bukan hanya sekedar pelengkap, tapi sejumlah kegiatan yang berhubungan dengan kedudukannya se- bagai penjual jasa asuransi. Jadi kalau tidak ada agen tidak mungkin masyarakat akan mengetahui apa itu asuransi mbk, tanpa peran agen prospek akan mengala- mi kesulitan buat mendapatkan pelayanan jasa asuransi. Lha disini tak beritahu sedikit ya kalau agen Takaful itu harus menjadi inisiator buat nasabahnya, yang kedua menjadi konektor, yang ketiga menjadi komunikator, menjadi motivator itu juga  sangat  penting,  trus  menjadi  edukator,  trus  menjadi  administrator  untuk nasabahnya juga. Ya wes itu mbk yang byasa saya lakukan ”. 54
Peran agen asuransi sesungguhnya banyak, namun setidaknya terdapat enam peran yang penting dan berpengaruh langsung terhadap produktivitas penjualan asu- ransi. Berikut ini adalah enam peran agen asuransi tersebut:
1. Inisiator
Inisiator  adalah  orang  yang  berinisiatif  melakukan  segala  sesuatu  tanpa diminta  atau  diperintah  orang  lain.  Dalam  menjalankan  pekerjaannya,  seorang agen asuransi dituntut untuk menjadi inisiator. Berinisiatif dalam banyak hal, se- perti mencari prospek, membuat janji, melakukan kunjungan, presentasi dan me- nutup penjualan. Berinisiatif sangat penting untuk mendukung keberhasilan agen asuransi dalam profesinya sebagai penjual.
2. Konektor Konektor adalah orang yang membangun hubungan jangka panjang den- gan orang lain untuk menjalin kerjasama yang saling menguntungkan, khususnya dalam bentuk bisnis. Hubungan tersebut dibangun atas dasar pengenalan, pema- haman, penerimaan, rasa hormat, kepercayaan, dan ikatan.
54 Wawancara dengan Bpk. Uut Sugianto  Hari Selasa, 12-05-2015 jam 11.00.

## 3. Komunikator
Komunikator adalah orang yang menyampaikan suatu pesan atau infor- masi kepada orang lain untuk suatu tujuan tertentu. Dalam hal ini, agen asuransi dituntut  memiliki  keterampilan  mengomunikasikan  produk  maupun  informasi lain untuk meyakinkan prospek agar membeli produk asuransi dari dirinya.
Komunikasi  dapat  berjalan  dengan  baik  apabila  antara  agen  asuransi dengan prospek terjalin hubungan yang baik dan saling percaya. Karena itu, kete- rampilan membangun hubungan dan kepercayaan dengan prospek sangat pent- ing bagi seorang agen asuransi.
4. Motivator
Peran  agen  asuransi  sebagai  motivator  menjadi  tatkala  ia  meminta  atau mendorong  prospek  untuk  mengambil  keputusan  membeli  produk  yang  dita- warkan.  Sebagai  motivator  seorang  agen  asuransi  harus  mampu  meyakinkan bahwa  produk  asuransi  tersebut  merupakan  solusi  atas  masalah  yang  dihadapi dan sesuai dengan kebutuhan atau keinginan prospek.
5. Edukator
Dalam proses penjualan, seorang agen asuransi tidak bisa memaksa pros- pek untuk membeli produk asuransi yang ditawarkan. Yang bisa dilakukan agen asuransi  adalah  menunjukkan  adanya  masalah  menyangkut  nilai  ekonominya. Selain  membantu  prospek  mengenali  masalah  dibidang  keuangannya,  sebagai edukator  agen  asuransi  juga  memberikan  nasihat,  saran,  maupun  rekomendasi untuk menggunakan produk asuransi yang ditawarkan sebagai solusinya.
6. Administrator
Agen  asuransi  adalah  orang  yang  melaksanakan  peraturan,  prosedur maupun kebijakan dari perusahaan yang diwakili dalam penjualan asuransi. Ke- giatan agen asuransi sebagai administrator misalnya membantu prospek meleng- kapi data isian formulir Surat Permintaan Asuransi Jiwa, melakukan seleksi resi- ko baik administrativ atau finansial, penyerahan polis, dan hal-hal  lain  yang di- perlukan untuk kelengkapan administrasi penutupan penjualan asuransi jiwa. Pe- ran administrator agen asuransi juga dapat berarti mengelola kegiatannya dalam administrasi yang baik.
Agen  asuransi  syariah  sangat  berperan  sekali  dalam  pengembangan  bisnis asuransi syariah. Salah satunya adalah dalam perencanaan keuangan dan pengelolaan resiko pada para nasabahnya. Untuk mengatasi persaingan yang ketat antar agen asu- ransi syariah dengan konvensional, maka dibutuhkan kiat-kiat khusus yaitu dengan memberikan pelayanan yang terbaik bagi nasabah dengan menawarkan jasa Takaful yang dikelola secara professional, adil, tulus, dan amanah.
Pelayanan  bagi  konsumen  adalah  bukan  sekedar  kemampuan  memberikan servis  yang  ramah.  Tetapi,  pelayanan  dalam  ragam  produk  yang  dapat  membantu nasabah menyelesaikan urusannya dalam hal bertransaksi dan menyimpan uang. Un-
tuk itu, agen harus lebih kreatif dalam menciptakan produk-produk inovatif dan ha- rus menguasai pasar.
Kualitas pelayanan sebagai salah satu faktor utama dalam menciptakan pada loyalitas pada nasabah, diharapkan sebuah Takaful Indonesia harus benar-benar da- lam mempraktekkannya. Seandainya Takaful Indonesia kurang fokus terhadap salah satu  saja,  maka  jangan  berharap  akan  berhasil  mendapatkan  atau  mempertahankan nasabahnya.
Untuk itu, Takaful Indonesia harus lebih jeli dalam mempelajari perilaku nasabahnya. Tiap-tiap karakter nasabah perlu disikapi secara berbeda. Artinya, jika segmen pasar yang dituju berbeda maka strategi pemasar (marketing) yang diterapkan pun berbe- da.  Setelah  menerapkan  segmentasi  kepada  nasabah,  maka  Takaful  Indonesia  akan lebih terarah dalam membuat peran agen yang tepat sasaran.

## Kesimpulan
Berdasarkan  analisis  yang  telah  penulis  kemukakan  pada  bab  sebelumnya, maka dapat disimpulkan beberapa hal sebagai berikut:
1. Faktor-faktor agen dalam meningkatkan jumlah nasabah
Faktor-faktor agen dalam meningkatkan jumlah nasabah asuransi syariah, antara lain:
a. Penyusunan strategi pelayanan agen itu merupakan salah satu elemen nyata yang  perlu  dibuat  untuk  dapat  mewujudkan  keunggulan  para  agen  dapat meningkatkan jumlah nasabah.
b. Berusaha memahami dan  memenuhi kebutuhan nasabah, sehingga agen da- pat memberikan pelayanan yang sesuai dengan kebutuhan nasabah.
c. Menjadi seorang agen harus bisa mengambil keputusan yang tepat untuk se- tiap nasabah dan menyesuaikan dengan segmentasi pasarnya.
d. Menyusun jadwal prospekting ke nasabah, bila perlu dicatat dengan rapih da- lam agenda kerja.
2. Strategi agen dalam meningkatkan jumlah nasabah Agen mempunyai strategi yang sangat penting dalam meningkatkan jum- lah nasabah asuransi syariah, diantaranya yaitu:
a. Seorang agen mempunyai strategi memperluas pasar, terutama untuk masya- rakat yang belum menggunakan jasa asuransi syariah melalui sosialisasi seca- ra langsung.
b. Agen juga harus mempertahankan dan meningkatkan pasar yang sudah ada dengan berupaya untuk selalu menjaga komunikasi dengan pelanggan dalam rangka memberikan layanan terbaiknya. Dengan demikian agen berperan da- lam meningkatkan jumlah penjualan, baik melalui pasar baru, maupun den- gan pasar yang sudah ada dengan menciptakan “repeat order ”.
c. Selain itu agen juga melakukan kegiatan pendidikan kepada masyarakat den- gan mengenalkan perencanaan keuangan dan pengelolaan resiko dalam asu-
ransi.  Langkah  yang  dapat  dilakukan  agen  dalam  memberikan  pendidikan masyarakat,  diantaranya  mengadakan  pelatihan,  ceramah  dan  seminar,  se- hingga dengan sendirinya masyarakat mempunyai kesadaran yang tinggi dan mampu  menumbuhkan informasi tentang asuransi syariah.
d. Seorang  agen  juga  harus  menyeleksi  resiko  atas  diri  peserta  dengan  cara mengidentifikasi  kemungkinan  terjadinya  resiko  yang  dihadapi  peserta, mengevaluasi dan mengukur besarnya resiko yang mungkin terjadi dan me- nentukan metode yang terbaik untuk menangani resiko yang telah diidentifi- kasi tersebut. Dengan demikian, agen membantu dalam meminimalkan resiko yang dihadapi oleh perusahaan asuransi syariah.

## Daftar Pustaka
Abdul Anshori, Ghofur,H.. Asuransi Syariah di Indonesia, regulasi dan operasionalisasinya di dalam kerangka hukum Positif di Indonesia, (Yogyakarta: UII Press,2007). Amrin, Abdullah. Asuransi Syariah, Keberadaan dan kelebihannya ditengan Asuransi Kon- vensional, (Jakarta: PT Elex Media Komputindo, 2006). Ali, AM, Hasan, Asuransi dalam perspektif Hukum Islam Suatu Tinjauan Analisis Historis,
Teoritis dan Praktis , (Jakarta: Kencana, 2004). Ali, A. Hasyim, Pengantar Asuransi , (Jakarta: Bumi Aksara, 1995). Djati, Mustiko, Manajemen Asuransi Syariah: Keberhasilan Menjual Asuransi Syariah Du- nia dan Akhirat , (Jakarta: Fakultas Ekonomi UI, tanpa tahun).
Farodis, Zian. Buku Pintar Asuransi, Mengenal dan Memilih Asuransi yang Menguntung- kan Nasabah , (Yogyakarta: Laksana, 2014).
J.Moleong, Lexy, Metodologi Penelitian Kualitatif , (Bandung: Remaja Rosdakarya, 2002). Karyanto, Deddy, Cara Cepat Jadi Agen Asuransi Hebat, Membongkar Rahasia Punya In- come Puluhan Juta Rupiah Hingga Tak Terbatas Setiap Bulan Sejak Tahun Pertama, (Jakarta: PT.Gramedia Pustaka Utama, 2010). MB, Superwanto. Rahasia Sukses Agen Top Bumiputera , (Tangerang: Lembaga Studi In- formasi, LSI, 2005).
Nurhayati,  Sri  dan  Wasilah, Akutansi  Syariah  Di  Indonesia ,  (Jakarta:  Selemba  Empat, 2014).
Prihartono,  M.  Wahyu.  Manajemen Pemasaran  dan  Tata  Usaha  Asuransi ,  (Yogyakarta: Kanisius, 2001).
Putra, Nusa dan Dwilestari, Ninin, Penelitian Kualitatif; Pendidikan Anak Usia Dini , (Ja- karta: Rajagrafindo Persada, 2012).
R Subekti dan R Tjitrosudibio , Kitab Undang-Undang Hukum Dagang (KUHD) dan Un- dang-Undang Kepailitan, (Jakarta: Pradnya Paramita, 1992), Cetakan 25.
Soerono, Surjono. Penuntun ke Agenan Asuransi jiwa edisi IV , (Jakarta: Dewan Asuransi Indonesia, 1998). Syafri Harahap, Sofyan. Akutansi Islam , (Jakarta: Bumi Aksara, 1997).
Sigma, Jurus  Pintar  Asuransi,  Agar  Anda  Tenang,  aman  dan  Nyaman ,  (Yogyakarta:  G- Media, 2011). Satriani, Arba’iyah. Peluang di Tengah Persaingan ,  (Jakarta: Harian Republika, 2005). Syakir Sula, Muhammad. Asuransi (life dan general) Konsep dan Sistem Asuransi Syariah, (Jakarta: Gema Insani Press, 2004).
Sumitro,  Warkum, Asas-asas  Perbankan  Islam  dan  Lembaga-lembaga  Terkait  di  Indonesia, (Jakarta: Raja Grafindo Persada, 1997). Sukardja, Ahmad, Piagam Madinah dan Undang-Undang Dasar 1945 , (Jakarta: UI-Press, 1995).
Sari, Elsi Kartika dan Simanunsong, Advendi, Hukum Dalam Ekonomi , (Jakarta:  rasin- do, 2010).
Sastrawidjaja, Man Suparman dan Endang, Hukum Perlindungan Asuransi Tertanggung Asuransi Deposito Usaha Perasuransian, (Bandung: PT Alumni, 1997). Sendra , Ketut, Panduan Sukses Menjual Asuransi , (Jakarta: PPM, 2002). Susanto, Heru, Menjadi Agen Asuransi itu Gampang , (Jakarta: Elex Media Komputindo, 2011).
Sumantoro, Hukum Ekonomi , (Jakarta: UIP, 1986). Siagian, Dergibson dan Sugiarto, Metode Statistika Untuk Bisnis Dan Ekonomi , (Jakarta:
PT Gramedia PustakaUtama, 2006).
Subagyo,  P.  Joko, Metode  Penelitian  Dalam  Teori  dan  Praktek ,  (Jakarta:  Rineka  Cipta, 1997).
Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D , (Bandung: Alfabeta, 2012). Shihab, M. Quraish, Wawasan Al- Qur’an , (Jakarta: Mizan Pustaka, 1996). Tunggal, Arif  Djohan, Peraturan Perundang-undangan Perusahaan Asuransi di Indonesia Tahun 1992-1997, (Jakarta: Harvarindo, 1998), Cetakan 1. Wirdyaningsih, Bank Dan Asuransi Islam Di Indonesia , (Jakarta: Kencana, 2005). Widjajanta  dan  Aristanti  Widyaningsih, Mengasah  Kemampuan  Ekonomi ,  (Bandung:
Citra Praya, 2007). Widodo, Sugeng. Mindset Sukses Agen Asuransi , (Jakarta: PT. Gramedia Pustaka Uta- ma, 2011).
Yusof, M.Fadzli. Takaful Sistem Insurans Islam , (Malaysia: Publication and Distributor SDN BHD,1996).
Zuhdi, Masjfuk, Masail Fiqhiyah , (Jakarta: CV. Haji Masagung, 1993).