Available online at: https://journal.uinsgd.ac.id/index.php/mua Al-Muamalat: Jurnal Ekonomi Syariah, Vol. 8 No. 1: 26 - 37 DOI: 10.15575/am.v7i1
Received: 25 November 2020; Revised: 15 Desember 2020; Accepted: 10 Januari 2021
Pengaruh  Kemudahan Penggunaan dan Risiko pada Aplikasi Investree terhadap Keputusan Bertransaksi Menggunakan Financial Technology (Fintech) P2P Lending Syariah

## Fadhila Ihsan Nursyahida
Fakultas Ekonomi dan Bisnis UIN Sunan Gunung Djati Bandung E-mail: syahidadhila@gmail.com

## Abstract
This study aims to determine how much influence the ease of use (Ease of Use), and risk on the Investree Application on the decisions of students who transact in using Financial Technology (Fintech) Peer to Peer Lending Syariah simultaneously. The research uses quantitative research methods,  for  the  quantitative  method  is  multiple  test  with  a  sample  of  77  respondents. Questionnaire data collection was carried out as a data collection technique, for data processing assisted  by  using  SPSS  version  26  analysis  tool.  The  results  of  the  study  based  on  the  data obtained showed that the results of the Ease of Use variable had a significance value of t count of 5.702 > t table = 1.9917 or sig = 0.000 < = 0.05, meaning that Ha is accepted so that there is an influence of the ease of use of the Investree application on the decision to transact using Financial Technology (Fintech) Peer to Peer Lending Syariah, so it has a positive effect. The risk variable from the t test results with an alpha value of 0.05 then HO is accepted and Ha is rejected, because t = 1.696 < t-table = 1.9917 or sig = 0.094 > = 0.05 then there is no effect of risk on transaction decisions using Peer to Peer Lending Syariah.
Keywords: Ease of Use, Application Risk, Transaction Decision

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  kemudahan penggunaan  ( Ease  of  Use ),  dan  Risiko  pada  Aplikasi  Investree terhadap  keputusan Mahasiswa yang bertransaksi dalam Menggunakan Financial Technology (Fintech) Peer to Peer  Lending Syariah  secara  bersamaan.  Penelitian  menggunakan  metode  penelitian kuantitatif,  untuk  metode  kuantitatifnya  yaitu  uji  regresi  berganda  dengan  jumlah sampel  77  responden.  Pengumpulan  data  kuesioner  dilakukan  sebagai  teknik pengumpulan data, untuk pengolahan data dibantu dengan menggunakan alat analisis SPSS versi 26. Hasil dari penelitian berdasarkan data didapatkan menunjukan bahwa hasil variabel Kemudahan Penggunaan memiliki nilai signifikansi t hitung sebesar  5,702 > t tabel = 1.9917 atau sig = 0.000 < α = 0,05 artinya, H a diterima sehingga terdapat pengaruh kemudahan  penggunaan  pada  aplikasi  Investree  terhadap  keputusan  bertransaksi menggunakan Financial  Technology  (Fintech)  Peer  to  Peer  Lending Syariah,  sehingga berpengaruh positif. Variabel Risiko dari hasil uji t dengan memiliki nilai alpha sebesar 0,05 maka H O diterima dan H a ditolak, karena t = 1.696 < 𝑡 − 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 = 1.9917 atau sig = 0.094 > 𝛼 =  0,05  maka  tidak  terdapat  pengaruh  risiko  terhadap  keputusan  bertransaksi menggunakan menggunakan Peer to Peer Lending Syariah.
Kata Kunci : Kemudahan Penggunaan, Risiko Aplikasi, Keputusan Transaksi

## PENDAHULUAN
Dengan adanya kegiatan teknologi digital saat ini yang berkembang sangat cepat, banyak bermunculan  inovasi-inovasi  baru  dibidang  teknologi  ada hardware sampai software bahkan pendukung  perangkat  lain.  Penggunaan internet dan gadget mengalami  peningkatan  karena perkembangan dari teknologi digital, yang dimana bahkan penggunaanya  mulai dari anak kecil hingga orang tua sekali pun. Fintech merupakan suatu sistem keuangan yang berbasis teknologi dimana  bisa  mengeluarkan  layanan,  teknologi,  bahkan  produk  model  bisnis  baru  yang  bisa mempengaruhi kestabilan keuangan, kestabilan moneter, efesiensi, keamanan, keandalan sistem pembayaran,  bahkan  kelancaran  dalam  penggunaan  teknologi.  Ekonomi  syariah  datang  dari tuntutan Islam itu sendiri. Di Indonesia hukum islam adalah sebagai hukum yang hidup ( living law ) yang berarti ia berjalan di tengah masyarakat. Antusiasme masyarakat mengenai praktik pertumbuhan ekonomi syariah sangat tinggi, terlebih dengan bermunculan lembaga keuangan syariah salah satunya yaitu Fintech syariah.
Fintech syariah  merupakan  inovasi  layanan  keuangan  berbasis  syariah  dengan memanfaatkan  kemajuan  teknologi,  skema  dan  penawaran  yang  digunakannya  juga  berbeda dengan  layanan  konvensional,  juga  memberikan  batasan  tertentu  terhadap  penggunaan  dana yang akan di investasikan nantinya. Dengan adanya perkembangan fintech dalam aktivitas Peer to  Peer  Lending ini  diharapkan  bisa  membantu  mulai  dari  lapisan  masyarakat  biasa  sampai khususnya pada mahasiswa yang misalnya kelebihan dana bisa diinvestasikan dan bahkan yang ingin merintis usaha tetapi masih kekurangan modal, aplikasi dari Peer to Peer Lending ini bisa membantu  dan  sekarang  sudah  banyak  sistem  pinjaman  yang  berbasis  syariah  yang  salah satunya  adalah  aplikasi  Investree.  Investree mempunyai  misi online  marketplace yang  dimana mempertemukan orang yang membutuhkan dana dengan orang yang kelebihan dana bentuk pengaplikasiannya  berupa  aplikasi  dan website terdapat  pada  android  dan  ios  dan  Investree merupakan sebuah perusahaan yang diatur dan diawasi oleh pengawasan OJK dan berbadan Hukum PT berdasarkan Hukum RI. Berikut data platform yang sudah terdaftar di OJK pada tahun 2020.

## Tabel 1 Data Platform Fintech Peer to Peer Lending Syariah yang terdaftar di OJK tahun 2020
NO Nama Platform Nama Perusahaan Jenis Usaha Sistem Operasi 1 Investree PT Investree Radhika Jaya Konvensional Syariah dan   Android dan IOS 2 Ammana.id PT Ammana Fintek Syariah Syariah Android dan IOS 3 ALAMI PT Alami Fintek Sharia Syariah Android dan IOS 4 DANA SYARIAH PT Dana Syariah Indonesia Syariah Android 5 ETHIS PT   Ethis   Fintek Indonesia Syariah Android
6 KAPITALBOO ST PT Kapital Boost Indonesia Syariah Android 7 PAPITUPI SYARIAH PT Piranti Alphabet Perkasa Syariah Android 8 Finteck Syariah   PT Berkah Finteck Syariah Syariah Android 9 Duha SYARIAH PT Duha Madani Syariah Syariah Android 10 qazwa PT Qazwa Mitra Hasanah Syariah Android 11 bsalam PT Maslahat Indonesia Mandiri Syariah Android

## Sumber : Data Primer Diolah 2021
Kemudahan  penggunaan  yaitu  mudah  digunakan,  mudah  dipelajari,  mudah  dalam pengoperasiannya dan tidak ada usaha lebih atau simple dalam penggunaannya. Maka dengan ini  apakah  setelah  banyaknya  berbagai  kemudahan  dalam  penggunaan  aplikasi  Investree  ini akan sangat berpengaruh pada minat untuk bertransaksi menggunakan financial technology peer to  peer  lending syariah  nantinya.  Dengan  berbagai  risiko  yang  ditakutkan  oleh customer maka dengan ini pihak dari pelayanan bisa memberitahukan kepada calon customer bahwa risiko-risiko yang ada dapat diminimalisir dengan berbagai kebijakan yang dibuat terhadap sistem keamanan yang dimilikinya dan nantinya bisa menguntungkan kedua belah pihak antara penggunan dan pihak  pelayanan.  Maka  sebagian  Mahasiswa  Ekonomi  Syariah  UIN  Sunan  Gunung  Djati Bandung  yang  pernah  menggunakan  aplikasi peer  to  peer  lending Investree  tidak  terlalu mengkhawatirkan risiko yang ada dalam penggunaan aplikasi, dan akan berpengaruh signifikan terhadap  minat  untuk  bertransaksi  menggunakan  aplikasi  Investree  secara  terus-menerus nantinya. Dan apakah ada pengaruh antara kemudahan dan risiko pada aplikasi untuk minat bertransaksi dalam penggunaan fntech peer to peer lending syariah secara bersamaan.

## METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu  menggunakan  metode penelitian  kuantutatif.  Pendekatan  kuantitatif  merupakan  pendekatan  dalam  penelitian  yang menggunakan data berupa angka-angka didalamnya. Penelitian ini akan menganalisis pengaruh kemudahan  penggunaan  dan  risiko  pada  aplikasi  Investree  terhadap  keputusan  bertransaksi menggunkan Financial Technology P2P Lending Syariah . Hasil data yang dihasilkan ini berasal dari penyebaran kuesioner kepada Mahasiswa Ekonomi Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Sunan Gunung Djati Bandung yang pernah menggunakan aplikasi peer to peer lending syariah pada aplikasi Investree ataupun yang belum pernah menggunakannya juga sekaligus.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Analisis Data
Hasil Uji Validitas
Tabel 2 Hasil Uji Validitas Kemudahan penggunaan (X1) Item Pertanyaan r hitung r-tabel (α=10 % ) Keterangan P1 0.624 0.1888 Valid P2 0.706 0.1888 Valid P3 0.695 0.1888 Valid P4 0.692 0.1888 Valid P5 0.658 0.1888 Valid

## Sumber : Data Primer Diolah 2021
Berdasarkan hasil olahan data di atas, dapat diambil kesimpulan bahwa semua item dari pertanyaan  yang  digunakan  dalam  variabel  Kemudahan  penggunaan  (X1)  dinyatakan  valid karena nilai r tabel untuk uji dua arah pada taraf kepercayaan 95% atau signifikansi 10% (p=0,1) dapat dicari berdasarkan jumlah dari responden N. Karena N= 77, maka derajat bebasnya yaitu N-2 = 77-2 = 75. Nilai r tabel dua arah pada df=75 dan p=0,1 adalah 0,1888.

## Tabel 3 Hasil Uji Validitas risiko dari penggunaan Investree (X2)
Item Pertanyaan r hitung r-tabel (α=10 % ) Keterangan P1 0.716 0.1888 Valid P2 0.801 0.1888 Valid P3 0.739 0.1888 Valid P4 0.729 0.1888 Valid P5 0.711 0.1888 Valid

## Sumber : Data Primer Diolah 2021
Berdasarkan hasil olahan data di atas, dapat diambil kesimpulan bahwa semua item dari pertanyaan yang digunakan dalam variabel risiko dari penggunaan Investree (X2) dinyatakan valid.
Tabel 4 Hasil Uji Validitas Keputusan Bertransaksi Menggunakan Fintech Peer to Peer
Lending Syariah (Y) Item Pertanyaan r hitung r-tabel (α=10 % ) Keterangan P1 0.826 0.1888 Valid P2 0.844 0.1888 Valid Sumber : Data Primer Diolah 2021
Berdasarkan hasil olahan data di atas, dapat diambil kesimpulan bahwa semua item dari pertanyaan  yang  digunakan  dalam  variabel  keputusan  bertransaksi  menggunakan Financial Technologi Peer to Peer Lending Syariah (Y) dinyatakan valid.

## Hasil Uji Reabilitas
Tabel 5 Hasil Uji Reliabilitas Kemudahan penggunaan (X1)
Sumber : Data Primer Diolah 2021
Berdasarkan  hasil  dari  output reliability  statistic di  atas  diperoleh  nilai Cronbach’s Alpha sebesar 0,699  Maka  dengan  demikian,  nilai cronbach’s  alpha 0,649  >  0,60.  Untuk  itu  dapat disimpulkan bahwa kuesioner untuk variabel Kemudahan penggunaan (X1) dikatakan reliable.

## Tabel 4. 1  Hasil Uji Reliabilitas risiko dari penggunaan Investree (X2)

## Sumber : Data Primer Diolah 2021
Berdasarkan hasil output reliability statistic di atas diperoleh nilai Cronbach’s Alpha sebesar 0,773.  Maka  dengan  ini,  nilai  crinbach' s  alpha 0,773  >  0,60.  Dengan  demikian  dapat  diambil kesimpualan  bahwa  kuesioner  untuk  variabel  risiko  dari  penggunaan  Investree  (X2)  dapat dikatakan reliable.

## Tabel 4. 2 Hasil Uji Reliabilitas keputusan bertansaksi menggunakan Financial Technologi
Peer to Peer Lending Syariah (Y)

## Sumber : Data Primer Diolah 2021
Dilihat dari hasil output reliability statistic di atas diperoleh nilai Cronbach’s Alpha sebesar 0,752.  Dengan  demikian  bisa  disebut  bahwa  0,752  >  0,60.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa kusioner  untuk  variabel  keputusan  bertansaksi  menggunakan Financial  Technologi  Peer  to  Peer Lending Syariah (Y) dikatakan reliable.

## Hasil Uji Asumsi Klasik

## Hasil Uji Normalitas
Dalam uji normalitas digunakan untuk mengetahui hasil dari sebaran kuesioner apakah berdistribusi normal atau tidak. Karena model regresi yang baik yaitu model yang memiliki nilai residual yang terdistribusi secara normal. Dalam penelitian ini menggunakan metode Uji One Sample  Kolmogrov  Smirnov ,  dalam  metode  ini  nilai  residual  terdistribusi  normal  jika  nilai signifikansinya lebih dari 0,05. Berikut hasil uji normalitas menggunakan uji one sample kolmogrov smirnov :

## Tabel 6 Hasil Uji Normalitas (One Sample Kolmogrov Smirnov)
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 77 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation   1.08796025 Most Extreme Differences   Absolute .093 Positive .080 Negative -.093 Test Statistic .093 Asymp. Sig. (2-tailed) .099 c
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
Sumber : Data Primer Diolah 2021
Berdasarkan  hasil  pengujian  normalitas  dengan  menggunakan  metode  Uji One  Sample Kolmogrov Smirnov tersebut diatas menunjukan bahwa nilai signifikansi residual sebesar 0,099 > 𝛼 = 0,05 maka 𝐻 𝑂 diterima. Artinya dapat disimpulkan bahwa sisaan berdistribusi dengan normal.
Hasil Uji Multikolinieritas
Uji  multikolinieritas  digunakan  untuk  mengetahui  apakah  antara  variabel  independen saling berkolerasi atau tidak. Adapun hasil dari uji multikolinieritas sebagai berikut:

## Tabel 7 Hasil Uji Multikolinieritas
Berdasarkan hasil outup di atas diperoleh nilai VIP sebesar 1,198, maka jika mengacu pada dasar pengambilan keputusan yaitu VIF < 10 maka dapat diambil kesimpulan bahwa tidak terjadi gejala multikolinieritas dalam model regresi.

## Hasil Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  digunakan  untuk  mengetahui  ada  atau  tidaknya  penyimpangan dalam  penelitian. Adapun  hasil  dari  uji  heteroskedastisitas  dengan  menggunakan  uji  gletser yakni sebagai berikut :

## Tabel 8 Hasil Uji Heteroskedastisitas (Uji Gletser)

## ANOVA a
Model Sum of Squares   Df Mean Square  F Sig. 1   Regression   1.795 2 .898 1.828 .168 b Residual 36.339 74 .491 Total 38.134 76
a. Dependent Variable: ABS_RES
b. Predictors: (Constant), X2, X1

## Sumber : Data Primer Diolah 2021
Berdasarkan dari uji gletser dapat dilihat bahwa diperoleh nilai Sig = 0,168 > 0,05 artinya hasil ini menunjukan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas.
Hasil Uji Regresi Berganda
Pengujian hipotesis dilakukan untuk mengetahui diterima atau tidaknya hipotesis yang diajukan. Adapun hasil perhitungannya dari persamaan model regresi linier berganda sebagai berikut :

## Tabel 9 Hasil Uji Analisis Regresi Berganda
Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error   Beta 1 (Constant)   .540 .901 .599 .551 X1 .284 .050 .556 5.702 .000 X2 .073 .043 .166 1.696 .094 a. Dependent Variable: Y
Sumber : Data Primer Diolah 2021
y = 0,540 + 0,284 x1 + 0,073 x2
Keterangan :
1. Nilai konstanta sebesar 0,540 berarti bahwa jika variabel pengaruh kemudahan penggunaan dan risiko memiliki nilai nol maka keputusan bertransaksi menggunakan Fintech peer to peer lending syariah pada aplikasi Investree sebesar 0,540.
2. Koefisien regresi variabel X1 sebesar 0,284 pada variabel pengaruh kemudahan penggunaan mengartikan  bahwa  jika  kemudahan  penggunaan  semakin  mudah  digunakan,  mudah dipahami tidak ribet, dan semakin mudah dioperasikan maka keputusan mahasiswa dalam keputusan  bertransaksi  menggunakan Fintech  peer  to  peer  lending syariah  pada  aplikasi Investree akan meningkat sebesar 28,4%. Dengan asumsi bahwa variabel bebas yang lain dari model regresi tetap.
3. Koefisien  regresi  variabel  X2  sebesar  0,073  dan  bertanda  positif  pada  variabel  bebas mengartikan  bahwa  variabel  risiko  memiliki  hubungan    dengan  keputusan  bertransaksi menggunakan Fintech peer to peer lending syariah pada aplikasi Investree dan penggunaannya meningkat  sebesar  7,3%.  Dengan  asumsi  bahwa  variabel  bebas  yang  lain  dalam  model regresi adalah tetap.

## Hasil Uji Hipotesis

## Hasil Uji t
Dalam  penelitian  ini  uji  statistik  t  dilakukan  untuk  mengetahui  seberapa  pengaruhnya suatu  variabel  bebas  atau  independen  menerangkan  variabel  terikat  atau  variabel  dependen secara individual. Berikut hasil dari t hitung variabel X1, X2 dan variabel Y di bawah ini:

## Tabel 10 Hasil Uji t
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error   Beta 1   (Constant)   .540 .901 .599 .551 X1 .284 .050 .556 5.702 .000 X2 .073 .043 .166 1.696 .094
a. Dependent Variable: Y Sumber : Data Primer Diolah 2021
Berdasarkan data tabel uji t di atas, untuk varibel X1 (Kemudahan Penggunaan) dengan nilai alpha sebesar 0,05 maka H O ditolak dan H a diterima, karena nilai signifikansinya sebesar 0,094 < 0,05. Maka untuk hasil dari t tabel dengan ketentuan nilai a = 0,05 dan dk = (77-1)=76, sehingga bisa diperoleh nilai t tabel sebesar 𝑡 − 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 = 𝑡 ( 𝛼 ; 𝑑𝑘 ) = 𝑡 (0,05 ; 77−1) =
𝑡 (0,05 ; 76) =1.9917
Dengan penjelasan tabel di atas diperoleh maka bisa diartikan bahwa nilai t hitung = 5,702 > t tabel = 1,9917 atau sig = 0,000 < α = 0,05 artinya, H a diterima sehingga terdapat pengaruh kemudahan  penggunaan  aplikasi  Investree  terhadap  keputusan  bertransaksi  menggunakan Financial Technology (Fintech) Peer to Peer Lending Syariah.
Adapun berdasarkan data tabel uji t di atas, untuk Variabel X2 (Risiko Aplikasi Investree) dengan nilai alpha sebesar 0,05 maka H O diterima dan H a ditolak, karena t = 1,696 < 𝑡 − 𝑡𝑎𝑏𝑒𝑙 = 1,9917 atau sig = 0,94 > 𝛼 = 0,05 artinya, tidak Terdapat pengaruh risiko terhadap keputusan bertransaksi menggunakan Peer to Peer Lending Syariah.

## Hasil Uji f
Dalam penelitian ini uji statistik f dilakukan guna mengetahui variabel independen apakah berpengaruh secara simultan terhadap variabel dependen. Adapun hasil dari uji F yaitu sebagai berikut :

## Tabel 11 Hasil Uji f
ANOVA a Model Sum Squares of Df Mean Square  F Sig. 1 Regression   63.020 2 31.510 25.920 .000 b Residual 89.958 74 1.216 Total 152.978 76
a. Dependent Variable: Y
b. Predictors: (Constant), X2, X1
Sumber : Data Primer Diolah 2021
Berdasarkan data tabel uji F di atas, dengan nilai alpha sebesar 0,05 maka H O ditolak dan H a karena F = 25,920 > F – tabel = 3,120 atau sig = 0,000 < α = 0,05 yang artinya maka terdapat pengaruh  kemudahan  penggunaan  dan  risiko  pada  aplikasi  Investree  terhadap  keputusan bertransaksi  menggunakan financial  technology  (Fintech)  peer  to  peer  lending Syariah  secara bersama-sama.

## Hasil Uji Koefisien Determinasi
Berdasarkan  hasil  dari  uji  koefisien  determinasi  dilakukan  untuk  mengetahui  seberapa besar pengaruh variabel kemudahan penggunaan (X1) dan risiko pada aplikasi Investree (X2) terhadap keputusan bertransaksi menggunakan financial technology (Fintech) peer to peer lending Syariah (Y). Berikut akan dijelaskan hasil yang menggambarkan dari nilai koefisien determinasi :
Tabel 12 Hasil Uji Koefisien Determinasi (R²)
Model Summary b
Model   R R Square Adjusted Square R   Std.  Error  of the Estimate 1 .642 a .412 .396 1.10256
a. Predictors: (Constant), X2, X1
b. Dependent Variable: Y

## Sumber : Data Primer Diolah 2021
Berdasarkan hasil dari data tabel di atas, menjelaskan bahwa hubungan atau nilai korelasi (R)  yaitu  sebesar  0,642  dan  besarnya  persentase  pengaruh  variabel-variabel  bebas  atau kemudahan  penggunaan  (X1)  dan  risiko  pada  aplikasi  Investree  (X2)  dengan  variabel  terikat keputusan bertransaksi menggunakan financial technology (Fintech) peer to peer lending Syariah (Y) yang disebut dengan koefisien determinasi (R Square ) sebesar 0,412 atau sama dengan 41,2%. Maka dengan ini berarti variabel Y (keputusan bertransaksi menggunakan financial technology (Fintech) peer to peer lending Syariah) dapat dijelaskan oleh variabel X1 (kemudahan penggunaan) dan  variabel  X2  (risiko  aplikasi  Investree)  secara  bersama-sama  sebesar  41,2%,  sedangakan sisanya yaitu sebesar 58,8% dipengaruhi oleh variabel lainnya yang tidak diteliti.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  dari  penelitian  yang  dilakukan  oleh  penulis  tentang  Kemudahan penggunaan dan risiko pada aplikasi Investree terhadap keputusan bertransaksi menggunakan Fintech p2p Lending Syariah ini memberikan pengaruh sebesar 41,2% dan sisanya yaitu sebesar 58,8% dipengaruhi oleh variabel lainnya yang tidak diteliti. Untuk pengujian secara uji t, variabel
kemudahan  penggunaan  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  bertransaksi menggunakan financial technology (Fintech) peer to peer lending Syariah dimana nilai t hitung 5,702 lebih besar dari nalai t tabel 1,9917 dengan nilai signifikansi 0,000 maka dapat disimpulkan bahwa hipotesis  H O ditolak  H a diterima  sehingga  kemudahan  penggunaan  berpengaruh  signifikansi terhadap keputusan bertransaksi menggunakan p2p lending syariah. Sedangkan untuk pengujian secara  uji  t,  variabel  risiko  pada  aplikasi  Investree  terhadap  keputusan  bertransaksi menggunakan fintech peer to peer lending syariah ini tidak memberikan signifikansi karena t = 1,696 <  t  tabel  =  1,9917  atau  sig  =  0,094  >  α  =  0,05  artinya  dapat  disimpulkan    bahwa  hipotesis  Ho diterima  dan  Ha  ditolak  sehingga  risiko  aplikasi  Investree  tidak  berpengaruh  signifikansi terhadap keputusan bertrnasaksi menggunakan financial technology peer to peer lending syariah.

## REFERENSI
Amalia, Fitri. (2016). Book Review: the Fintech Book: The Financial Technology Handbook of Investors, Enterpreneurs and Visioner. Journal of Indonesia economic and Business, Vol. 31 No. 3.
Arjunawadkar,  Parag Y.  (2018). Fintech:  The  Technology  Driving  Disruption  in  the  Financial  Service Industry. CRC Press: Florida USA. Augusty,  F.  (2006). Metode  Penelitian  Manajemen:  Pedoman  Penelitian  untuk  Skripisi  Thesisi  dan Disertasi Ilmu Manajemen. Semarang: Universitas Diponegoro.
Azwar, S. (2009). Metode Penelitian. Yogyakarta: Pustaka Pelajar. Bimo, W. (1981). Pengantar Psikologi Umum. Yogyakarta: Yayasan Penerbitan Fakultas Psikologi UGM. Budi Rahmat Hakim. (2014). Manajemen Bisnis Syariah. Yogyakarta: Aswaja. Dampararas,  Luhdini  Nilamtiti  (2017). Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Efektivitas, Kepercayaan  dan  Risiko  terhadap  Minat  Penggunaan  Internet  Banking  pada  Bank  Syariah  di Provinsi Yogyakarta. Skripsi FEBI UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta. Davis, Fred D. (1986). Pereived Useful, Perceived Ease of Use User Acceptence of Information Technology. MIS uarterly. Vol. 13 No. 5 pp:319-339.
Fatwa DSN-MUI No. 117/DSN-MUI/II/2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah.
Fatwa DSN-MUI No. 177/DSN-MUI/II/2018 tentang ketentuan umum, ketentuan hukum, subjek hukum, ketentuan terkait pedoman umum layanan, model layanan, dan ketentuan terikait mekanisme dan akad.
Fauzi, M. (2009). Metode Penelitian Kuantitatif: Sebuah Pengantar. Semarang: Walisongo Press. FORBEDI, SDESy. (2016). Ekonomi Islam dan Bisnis Islam: Seri Konsep dan Aplikasi Ekonomi dan Bisnis Islam. Jakarta: PT. Rajagrafindo Persada.
Ghozali, Imam. (2013). Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program IBM SPSS 21. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hapsari, Suci Fatikah. (2018). Faktor-faktor Yang Menentukan Keputusan Pemberian Kredit Usaha Kecil Menengah (UKM) Pada Lembaga Pembiayaan Islamic Peer to Peer Lending. Skripsi, FEB UIN Syarif Hidayatullah Jakarta.
Harlan, Dwimasta. Pengaruh Kemudahan Penggunaan, Kepercayaan dan Risiko Persepsi terhadap Minat Bertransaksi menggunakan E-banking pada UMKM di Kota Yogyakarta. Skripsi , FE UNY.
Jogiyanto. (2007). Sistem Informasi Keprilakuan. Yogyakarta: Andi. Narimawati, Umi dan Dadang Munandar. (2008). Teknik Sampling: Teori dan Praktik dengan menggunakan SPSS 15. Yogyakarta: Gava Media.
Nasution, Mustafa Edwin et.al. (2006). Pengenalan Ekskludif Ekonomi Islam. Jakarta:
Prenadamedia Group.
Meiliyah  Ariani,  Z.  (2017).  Pengaruh  Kualitas  Layanan,  Keamanan  dan  Risiko  Terhadap  Minat Menggunakan Line Pay. Conference on Management and Behavioral Studies , 254-285.
Nizar, Muhammad Afdi. (2017). Teknologi Keuangan: Konsep dan Implementasi di Indonesia. Warta Fiskal Edisi V, Kementrian Keuangan.
Muhammad Wildan. (2019). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Efektivitas dan Risiko Terhadap Minat Bertransaksi Menggunakan Financial Technology. Skripsi, FEBI UIN Walisongo. Mulyana,  Y.  F.  (2016). Pengaruh  Kepercayaan,  Persepsi  Risiko  dan  Keamanan  Terhadap  Minat  Beli Konsumen pada Toko Online. Semarang: FE Undip.
Pavlou, P. A. (2010). Customer Acceptence of Electronic Comerce: Integrating, Trust and Risk with the Technology Acceptance Model. International Journal of Electronic Commerce . Peraturan Bank Indonesia No. 19/12/PBI/2017 tentang Penyelenggaraan Teknologi Finansial. Priyastama, R. (2017). Buku Sakti Kuasai SPSS- Pengelolaan Data dan Analisis Data. Yogyakarta: Anak Hebat Indonesia.
Rosalina dkk. (2015). Aplikasi Crowdfunding sebagai Perantara Penggalangan Dana Berbasis Website dan Facebook Application. Jurnal Infra Vol. 3 No. 2.
Ricki Yuliardi, N. Z. (2017). Statistika Penelitian. Yogyakarta: Innosain. S. Arikunto. (1998). Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktek. Jakarta: Rineka Cipta.
Saksonova, Svetlana dan Irina Kusmina Marlino. (2017). Fintech as Financial Inovation-the possibilities and problems of Implementation. European studies research journal , Vol XX, issue 3A, pp. 961- 973.
Suryabrata, S. (2002). Psikologi Pendidikan. Jakarta: PT. Grafindo Perkasa Rajawali. Sugiyono. (2011). Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&B. Bandung: Alfabeta. Teknologi Keuangan (Fintech). (2017): Konsep dan Implementasinya di Indonesia, Warta Fiskal Edisi 5. Umi  Nariawati,  D.  M.  (2008). Teknik  Sampling:  Teori  dan  Praktik  dengan  menggunakan  SPSS  15. Yogyakarta: Gava Media.
Wibowo, Setyo Ferry dkk. (2015). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Penggunaan, Fitur Layanan dan Kepercayaan terhadap Minat menggunakan Emoney card. Jurnal FE UNJ. Yuliardi, Ricki dan Zuli Nuraeni. (2017). Statistika Penelitian. Innosain: Yogyakarta. Zulkifli, S. (2003). Dasar-Dasar Akuntansi Perbankan Syariah. Jakarta: Zikrul Hakim. https:// Fintech .id  diakses pada tanggal 05 Desember 2020 pukul 15.16 WIB http://www.investree.id.  diakses  pada  tanggal    05  Januari  2021  pukul  09.34  WIB www.ojk.go.id  diakses  pada  tanggal  16  Desember  2020  14.15  WIB  www.bi.go.id  diakses pada tanggal 01 Desember 2020 pukul 17.19 WIB. http://dx.doi.org/10.30868/ad.v3i2.495 diakses pada tanggal 24 Juni 2021 pukul 09.36 WIB.