Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(02), 2022, 1862-1877
Strategi  Bisnis  KSPPS Nuri Jatim dalam Memasyarakatkan Ekonomi  Syariah di Jawa Timur
Khotibul Umam 1) , Ach. Sudis Alwi 2) 1,2, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Madura *Email Korespondensi: umamsibly@gmail.com

## Abstract
This study aims to analyze the business strategy of KSPPS Nuri Jatim in Socializing the Islamic Economy in East Java. Data analysis in this study consisted of data exploration, data reduction, validity test with data triangulation and drawing conclusions. Based on the results of the analysis of strengths, weaknesses, opportunities and threats, it shows several strategies that can be carried out by KSPPS Nuri Jatim in disseminating sharia economics in East  Java,  namely  (1)  SO  Strategy,  by  increasing  sharia  economic  promotion  activities  to  increase  sharia financial  literacy,  increasing  cooperation  with  stakeholders  in  the  development  of  the  sharia  economy  and optimizing the use of information technology in disseminating the sharia economy, (2) the ST strategy, namely by massively  socializing  the  existence  of  KSPPS  Nuri  Jatim,  determining  a  more  competitive  margin  strategy including profit sharing rates, and increasing the socialization of the prohibition of bank interest by MUI, (3) the WO strategy, namely by analyzing positions and employee needs, providing training to improve the quality of human resources and optimizing the use of technology for sharia financial transaction service activities, and (4) WT strategy which includes product innovation varied, cooperate with external training institutions and pay more attention to service quality.

## Keywords: Socializing, Sharia Economics, and Business Strategy
Saran sitasi : Srimulyani, N., Pebriani, A. S., & Rahmi, D. (2022). Strategi   Bisnis   KSPPS Nuri  Jatim dalam Memasyarakatkan  Ekonomi    Syariah  di  Jawa  Timur. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  8 (02),  1862-1877.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.4590
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i2.4590

## 1. PENDAHULUAN
Indonesia  sebagai  salah  satu  negara  muslim terbesar  diharapkan  dapat  menjadi  model  acuan pengembangan  ekonomi  Syariah  di  dunia,  namun faktanya  pemahaman  masyarakat  akan  ekonomi Syariah masih  Jauh  dari  angka  ideal.  Survei  Literasi Keuangan Nasional Otoritas Jasa Keuangan (Otoritas Jasa  Keuangan)  tahun  2020  mengungkapkan  bahwa tingkat literasi keuangan di Indonesia baru mencapai 8,93% (Rosana, 2021). Survei tersebut menggambarkan bahwa dari 100 penduduk Indonesia, hanya  kurang  lebih  9  orang  yang  tergolong  well literate.  Azih  subagyo  selaku  pakar  dan  praktisi ekonomi  Syariah  menjelaksan  bahwa  rendahnya pemahaman  masyarakat  akan  ekonomi  Syariah  di Indonesia  salah  satu  faktornya  karena  masih minimnya literasi ekonomi Syariah itu sendiri. Hal ini terlihat  dari  masih  minimnya  peran  ulama  dan  da’i dalam  menyampaikan  ekonomi  Islam  dalam  kajian-
kajiannya, baik di masjid, majelis taklim, mauoun di berbagai  media  sosial  (IAEI,  2021).  Di  sisi  lain, masyarakat  juga  kesulitan  dalam  mengakses  buku- buku  atau  tulisan  mengenai  ekonomi  Islam dikarenakan sebagian besar buku-buku di perpusrtakaan  dan  toko  buku  hanya  tersedia  buku- buku agama yang berkaitan dengan materi ibadah dan kisah-kisah saja.
Minimnya  pemahaman  literasi  masyarakat  akan ekonomi  Syariah  tentunya  akan  berdampak  pada tingkat inklusi keuangan Syariah di Indonesia. Hal ini terlihat dari indeks inklusi keuangaan Syariaj nasional pada  tahun  2020  hanya  mencapai  angka  9,1% sehingga  menyebabkan  pangsa  pasar  (market  share) ekonomi  Syariah  per  juli  2020  hanya  mencapai 9,68%.  Deputi  komisioner  Induustri  keuangan  non Bank (IKNB) II OJK Moch Ihsanuddin menyampaikan  bahwa  dengan  87%  penduduk muslim,  Indonesia  memiliki  potensi  besar  untuk
mengembangkan ekonomi Syariah. Namun demikina, sinergitas antar pemangku kepentingan dan inkusivitas  ekonomi  Syariah  dapat  menjadi  kendala tersendiri  guna  mendorong  porsi  pangsa  pasar keuangan Syariah (Ardianto, 2021).
Keberhasilan  dalam  memasyarakatkan  ekonomi syariah  tentunya  sangat  dipengaruhi  oleh  tingkat literasi  pemahaman  masyarakat  terhadap  ekonomi Syariah. Semakin tinggi literasi pemahaman masyarakat  akan  ekonomi  Syariah  tentunya  akan semakin  tinggi  pula  tingkat  penggunaan  produk syaraiah  oleh  masyarakat  baik  berupa  konsumsi barang halal maupun jasa. Komite Nasional ekonomi dan  Keuangan  Syariah  (KNEKS)  mendukung peningkatan  literasi  ekonomi  Syariah  dengan  lebih inovatif.  Makruf  Amin,  Wakil  Presiden  Republik Indonesia,  selaku  ketua  harian  KNEKS  menjelaskan bahwa  upaya  peningkatan  literasi  masyarakat terhadap  ekonomi  Syariah  harus  terus  diupayakan baik  melalui  jalur  edukasi  formal  secara  akademik, vokasi  dan  profesi  maupun  melalui  edukasi  non formal  dalam  bentuk  sosialisasi  (Fauziah  Mursid, 2021).
Untuk  memperluas  akses  literasi  keuangan Syariah  kepada  masyarakat,  Lembaga  keuangan Syariah  tentunya  dapat  ikut  berkontribusi  dalam mensosialisakan  dan  memasyarakatkan  ekonomi Syariah  kepada  masyarakat  melalui  system  edukasi non formal seperti yang telah dilakukan oleh Koperasi Simpan Pinjam Pembiayaan Syariah Nuri Jawa Timur (KSPPS  Nuri  Jatim)  yang  berlamat  di  Jl.  Raya Palduding-Pagentenan,  Plakpak  Pamekasan,  Jawa Timur.  Sebagai  Lembaga  keuangan  yang  membidik masyarakat  bawah,  KSPPS  Nuri  Jatim  sudah  lulus sertfikasi  ISO  9001:2015  dalam  memberikan pelayanan  serta  tata  kelola  yang  baik  dalam memayarakatkan ekonomi Syariah kepada masyarakat  higga  akhirnya  pada  tahun  2019  KSPPS Nuri  Jatim  menjadi  salah  satu  koperasi  yang memperoleh penghargaan dari Kementerian Koperasi dan  Usaha  Kecil  dan  Menengah  (Kemenkop  UKM) republik Indonesia sebagai Koperasi Berprestasi
Sebagai upaya dalam memasyarakatkan ekonomi Syariah,  KSPPS  Nuri  Jatim  tentunya  memerlukan suatu  upaya  yang  bersifat  berkelanjutan  agar  literasi ekonomi dan inklusi keuangan syariah tersebut dapat meningkat  yang  harapannya  dapat  memberikan dampak  positif  bagi  masyarakat.  Sebagai  koperasi yang sudah memiliki 23 kantor cabang yang tersebar di  wilayah  provinsi  Jawa  timur,  serta  didukung  oleh
pengalaman  praktik  keuangan  Syariah  selama  13 tahun  tentunya  dapat menjadikan  KSPPS  Nuri Jatim memiliki  potensi  dan  peluang  yang  besar  untuk  ikut berkontribusi  dalam  mengedukasi  dan  menyadarkan literasi  masyarakat  terhadap  nilai-nilai  ekonomi Syariah  yang  pada  akhirnya  akan  meningkatkan inklusi pengggunaan jasa keuangan Syariah.
Selain  itu,  bonus  demografi  masyarakat  jawa timur  yang  masyoritas  muslim  dan  banyak  diantara merupkan  alumni  pesantren  tentunya  dapat  menjadi pendorong bagi KSPPS Nuri Jatim dalam mempercepat  peningkatan  literasi  ekonomi  dan keuangan  Syariah  bagi  masyarakat  di  Jawa  timur. Sehubungan dengan munculnya permasalahan tersebut,  maka  peneliti  menganggap  penting  untuk melakukan  penelitian  secara  komprehensif  dengan mengangkat penelitian yang berkaitan dengan strategi bisnis  apa  sajakah  yang  dapat  dilakukan  Koperasi Simpan  Pimjam  Pembiayaan  Syariah  Nuri  Jawa Timur (KSPPS Nuri Jatim)  dalam memasyarakatkan Ekonomi  Syariah di Jawa Timur.

## 2. METODE PENELITIAN
Setiap  penelitian  harus  menggunakan  metode penelitian  agar  hasil  dari  penelitian    tersebut    dapat dipertanggungjawabkan. Dalam penelitian ini, peneliti  menggunakan  jenis  penelitian  kualitatif dengan studi kasus (case studies) yang bertujuan untuk menjelaskan  data  secara  menyeluruh,  luas  dan mendalam  mengenai  objek  penelitian  dengan menghadirkan  data  yang  lebih  komprehensif,  valid, reliabel  dan  objektif  (Sugiono,  2016).  Teknik pengumpulan  dilakukan  dengan  cara  wawancara, observasi  dan  dokumentasi.  Adapun  proses  analisis data  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  ekplorasi  data, reduksi  data,  uji  keabsahan  dengan  triangulasi  data dan  penarikan  kesimpulan  yang  berkaitan  dengan strategi bisnis KSPPS Nuri Jatim dalam memasyarakatkan  ekonomi  syariah  di  Jawa  Timur berdasarkan kerangka teoritik dan fakta yang peneliti temukan di lapangan.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil Penelitian
Secara  umum  lingkungan  perusahaan  dapat dikategorikan kedalam dua kelompok, yakni lingkungan  dalam/internal (internal  environtment) dan lingkungan ekstenal (external environtment).

## Lingkungan Lingkungan Dalam/Internal (Internal
Environtment)
Analasis lingkungan internal perusahaan bertujuan  untuk  mengidentifikasi  sejumlah  kekuatan dan  kelemahan  yang terdapat pada  sumber  daya dan peroses  bisnis  yang  dimiliki  perusahaan.  Peroses analisis  kekuatan  dan  kelemahan    sumber  daya  dan peroses bisnis dapat dilakukan dengan membandingkan  sumber  daya  dan  peroses  bisnis internal  perusahaan  dengan  membandingkan  sumber daya  dan  peroses  bisnis  internal  yang  dimiliki  oleh pesaing,  baik  yang  menghasilkaan  produk  yang sejenis maupun produk substitusi (Solihin, 2012).
Berikut  adalah  potret  lingkungan  internal (internal  environtment) KSPPS  Nuri  Jatim  dalam memasyarakatkan ekonomi Syariah di Jawa Timur:
a. Kekuatan (Strengths)
1) Memiliki Sertifikat ISO 9001:2015 Berdasarkan hasil dokumentasi yang peneliti lakukan,  KSPPS  Nuri  Jatim  telah  lulus  ISO 9001:2015  pada  tahun  2017.  Sertifikasi  ISO 9001:2015  merupakan  salah  satu  standar manajemen  mutu  yang  dirancang  untuk membantu  oragnisasi  dalam  memastikan bahwa organisasi dapat memenuhi kebutuhan pelanggan    dan  stakeholdernya  serta  dapat memenuhi  persyaratan  perundangan,  hukum dan peraturan yang terkait dengan produk dan jasanya.  Singkatnya,  Sertifikasi  ISO  9001 memastikan  bahwa  organisasi  menawarkan produk-produk berkualitas sekaligus mendorong  dan  bertindak  atas  umpan  balik pelanggan,  pengguna  akhir  dan  regulator. Dengan  sertifikasi  ini,  oragnisasi  harus menunjukkan  kemampuan  untuk  memenuhi atau  melampaui  kepuasan  pelanggan  dalam hal  fungsi  produk,  kulitas  serta  kinerja
(Management, 2021). Hadirnya ISO 9001:2015  tersebut  membuat  KSPPS  Nuri
Jatim terus berbenah baik dari sisi pengawasan  dan  tata  Kelola  perusahaan hingga akhirnya pada tahun 2019 KSPPS Nuri Jatim memperoleh penghargaan dari Kementerian  Koperasi  dan  Usaha  Kecil  dan Menengah  (Kemenkop  UKM)  republik Indonesia sebagai Koperasi Berprestasi pada tahun 2019 (Madura, 2021).
2) Memiliki  Sumber  Daya  Manusia  (SDM) yang  relative  masih  muda,  terampil  dan mudah berkembang
SDM  yang  dimiliki  oleh  KSPP  Nuri  Jatim relative  masih  muda  dimana  hampir  73% pegawainya berusia dibawah 35 tahun dengan mayoritas 65% pegawainya sudah menamatkan  sarjana  S1,  31%  pegawainya sudah  menamatkan  jenjang  SMA  serta sisanya  adalah  SMP  dan  SD  (Jatim,  2021). Achmad  Faruk  menyatakan  bahwa  hampir semua  karyawan  sudah  diikutkan  pelatihan kecuali  pegawai  baru.  Pelatihan tersebut ada yang bersifat internal dan eksternal. Pelatihan internal  yang  dilakukan  oleh  KSPPS  Nuri jatim  meliputi  pelatihan  pemahaman  akad, pelayanan  excellent,  skill  marketing  dan digitalisasi  produk.  Adapun  untuk  pelatihan eksternal,  KSPPS  Nuri  Jatim  bekerjasama dengan  Lembaga  diklat  profesi    BNSP  yang menyelenggarakan pelatihan sertifikasi Dewan Pengawas Syariah, sertifikasi manajer dan pengawas (Achmat Faruk, 2021).
Achmat  Faruk  juga  menambahkan  bahwa rekrutmen pegawai dilakukan melalui peroses seleksi yang ketat dan bersifat terbuka dimana peroses rekrutmen diumumkan secara terbuka melalui  media  online  dan  cetak.  Adapun materi seleski meliputi tes potensi akademik, tes  computer  dan  tes  kemampuan  spesifik sesuai  dengan  kebutuhan  pegawai  KSPPS Nuri Jatim.
3) Mendapatkan  Dukungan  Penuh  dari Anggota
Menurut  Ramli  Abbas  selaku  Kepala Marketing, Hukum dan Kelembagaan KSPPS Nuri Jatim, Saat ini KSPSS banyak memiliki anggota yang berasal dari Anggota Persatuan Alumni  Darul  Ulum  Pondok  Pesantrean Banyuanyar (PERADABAN) yang ikut serta mendukung  keberadaan  koperasi,  dengan menggunakan produk jasa KSPPS Nuri Jatim sekaligus  ikut  serta  dalam  mensosialisasikan ekonomi syariah dan memperkenalkan produk  jasa  keuangan  Syariah  yang  dimilik KSPPS Nuri Jawa Timur kepada masyarakat pada  saat  ada  acara  silaturrahmi  peradaban dan  kegiatan  keagamaan  seperti  pengajian keagaman  dan  lainnya.  Pondok  pesantren Darul  Ulum  Banyuanyar  adalah  Mitra Lembaga KSPPS Nuri Jatim dimana pengasuhnya merupakan Dewan Pertimbangan  Koperasi  KSPPS  Nuri  Jatim
seperti yang tertuang dalam Anggaran Rumah Tangga  (ART)  KSPPS  Nuri  Jatim.  Pondok
Pesantren Darul Ulum Banyuanyar
merupakan salah satu pondok pesantren tertua di  Jawa  Timur  yang  didirikan  pada  tahun 1787 oleh Kiai Itsbat bin Ishaq.
4) Memiliki kinerja keuangan yang baik Abdul Wafi selaku direktur keuangan KSPPS Nuri  Jatim  menjelaskan  bahwa  KSPPS  Nuri
Jatim  memiliki  kinerja  keuangan  yang  baik yang terlihat dari pertmubuhan asset dan laba berusahan yang terus meningkat (Abdul Wafi, 2021).  Laba  bersih  tahun  2020  memiliki peningkatan sebesar 22,2% jika dibandingkan dengan tahun 2018, yakni dari Rp
1.678.418.950  menjadi  Rp2.050.893.960.
Dari  Sisi  Aset  juga  terjadi  peningkatan sebesar 22% pada tahun 2020 jika dibandingkan  dengan  tahun  2018  dimana asset  pada  tahun  2018  hanya  berjumlah  Rp 194.937.686.783  menjadi  Rp  238142502436 pada tahun 2020.
Adapun  dari  sisi  permodaln  juga mengalami peningkatan  yakni  sebesar  18%  pada  tahun 2020  jika  dibandingkan  dengan  tahun  2018, dimana modal pada tahun 2018 hanya sebesar Rp 1678418950 kini menjadi Rp
2.050.893.960 pada tahun 2020 (Jatim, 2021). Kinerja keuangan yang baik dapat menbangun  kepercayaan  dengan  masyarakat bahwa  Lembaga  keuangan  Syariah  dapat bersaing dengan Lembaga keuangan konvensional  dengan  menghadirkan  kinerja keuangan  yang  baik  dengan  layanan  prima, serta tingkat bagi hasil yang menguntungkan. Kinerja Lembaga keuangan Syariah yang baik dapat membuat masyarakat memahami bahwa ekonomi  Syariah  dapat  menjadi  solusi alternatif dalam menyelesaikan perekonomian masyarakat.
5) Memilik  Sarana  Promosi  Yang  Baik Seperti  Website,  Facebook,  Instagram, Dan Whats’up.
Saat ini KSPPS Nuri Jatim selain mempromosikan  secara  face  to  face  secara langsung, KSPPS Nuri
Jatim juga menggunaka  media  digitak  sebagai  sarana informasi  mempromosikan  ekonomi  Syariah baik yang berkaitan dengan akad dan produk Syariah  maupun  materi  tentang  fiqih
muamalah.  Ramli  Abbas  menambahkan bahawa  agar  mendukung  pengembangan ekonomi  masyarakat,  KSPPS  Nuri  Jatim memberikan layanan Branding gratis, dimana masyarakat bisa menaruh logo dan informasi usahanya di website dan media sosial KSPPS Nuri  Jatim  bagi  mereka  yang  sudah bergabung  mejadi  anggota  (Ramli  Abbas, 2021).
6) Bersinergi  dengan  industri  halal,  dan lembaga  Pendidikan  seperti  kampus  dan lainnya
Saat  ini  KSPPS  Nuri  sudah  melakukan berbagai Kerjasama dengan Lembaga Pendidikan  seperti  memberikan  layanan pemagangan  bagi  masasiswa  dan  meberikan fasilitas penyelenggaraan fasilitas dan kegitan penelitian dibidang layanan keuangan Syariah.  Adapun  kerja  sama  yang  dilakukan KSPPS  Nuri  Jatim  dalam  menginisiasi kemitraan  kepada  masyarakat  salah  satunya dengan menginisiasi lahirnya usaha Café Nuri dan  AHASS  Nuri  yang  permodalannya dibantu oleh KSPPS Nuri Jatim.
Selain  itu  KSPPS  Nuri  Jatim  juga  ikut memasyarakat  ekonomi  masyarakat  dengan menyalurkan  pembiayaan  Syariah  kepada masyarakat dalam bentuk pembiayaan muarabahah,  mudharabah,  musyarakah  dan lainnya  (Ramli  Abbas,  2021).  Sinergitas KSPPS Nuri Jatim dengan Lembaga Pendidikan  tiada  lain  untuk  ikut  melengkapi teori  yang  ada  di  kampus  dari  segi  sisi praktinya.  Adapun  sinergitas  KSPPS  Nuri Jatim dengan ekonomi dan usaha masyarakat adalah dalam rangka mendekatkan kebaradaan  Lembaga  Keuangan  Syariah kepada  masyarakat  sekaligus  meningkatkan literasi ekonomi Syariah kepada masyarakat.
b. Kelemahan (Weakmess)
1) Biaya margin/bagi hasil sedikir lebih tinggi apabila dibandingkan dengan pembiayaan Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Bank Konvensional
Secara  umum,  biaya  margin  dan  bagi  hasil produk  KSPPS  Nuri  Jatim  masih  tinggi  jika dibandingkan  dengan  produk  KUR  yang merupakan  produk  subsidi  dari  pemerintah yang hanya sebesar 3%. Namun perbandingan tersebut relatif kecil karena permodalan KSPP
Nuri  Jatim  tidak  menggunakan  dana  pihak ketiga  seperti  dari  bank  dan  semacamnya dimana permodalan KSPPS Nuri Jatim murni berasal  dari  simpanan  pokok  dan  wajib  dari anggota (Abdul Wafi, 2021).
Solehuddin  selaku  kepala  cabang  KSPPS Nuri  Jatim  Sampang  menambahkan  bahwa untuk  mengatasi  hal  tersebut,  KSPPS  Nuri Jatim  lebih  mengutamakan  service  excellent dengan  menjemput  bola  ke  usaha  nasabah secara  langusng  baik  untuk  tabungann  dan pembayaran  cicilan  pembiayaan  sekaligus langsung  memvalidasi  dan  memprintkan bukti transaksi melalui mesin Electronic Data Capture (EDC) yang selalu dibawa oleh para pegawai KSPPS Nuri Jatim saat di lapangan (Solehuddin, 2021).
2) Produk  keuangan  syariah  belum  gencar disosialisasikan.
Solehuddin  menyampaikan  bahwa  saat  ini masyarakat  banyak  memahami  KSPPS  Nuri Jatim hanya sekedar sebagai tempat menabung  dan  meminta  pembiayaan  tanpa mengerti jenis-jenis dari variasi produk yang digunakan.  Hal  tersebut  biasa  peneliti temukan  mengingat  mayoritas  para  nasabah dari KSPPS Nuri Jatim adalah para pedagang pasar  tradisional  yang  belum  terbiasa menggunakan  teknologi    Android  dalam mencari  informasi  terkait  dengan  produk KSPPS  Nuri  Jatim.  Oleh  karena  itu  para pegawai  dan  marketing  sering  melakukan pendampingan  terutama  dalam  menganalisis produk  Syariah  sesuai  dengan  kebutuhan masyarakat.
Subaidi  selaku  Costomer  Service  di  KSPPS Nuri Jatim Cabang Pamekasan Kota mengungkapkan  bahwa  sebelum  dilakukan transaksi, Costomer Service
akan
menjelaskan  terlebih  dahulu  akad  yang digunakan dan membacakan akadnya kepada nasabah  secara  langsung  sehingga  nasabah bisa  memahami  betul  akad  transaksi  yang digunakan sehingga nasabah memiliki pemahaman  ekonomi  Syariah  yang  baik minimal dengan akad yang nasabah gunakan (Subaidi, 2021).
Subaidi  menyadari  bahwa  banyak  nasabah yang  belum  memiliki  pengetahuan  yang cukup  tentang  ekonomi  Syariah  mengingat
banyak  dari background keilmuan  mereka yang  masih  SMA  yang  kadang  belum mengenal  ekonomi  Syariah.  Oleh  karana  itu peranan costomer  service memiliki  peranan penting  dalam  mensosialisasikan  ekonomi Syariah secara face to face ke nasabah.
3) Belum  Memiliki Lembaga Penjamin

## Simpanan
Sebagai Lembaga berbadan hukum koperasi, KSPPS  Nuri  belum  memiliki  Lembaga penjamin  simpanan  seperti  LPS  yang  ada  di perbankan. Tidak adanya Lembaga Penjamin Simpanan  dapat  membuat  masyarakat  ragu untuk menggunakan jasa keuangan berbadan koperasi. Oleh karena itu KSPPS Nuri Jatim terus  berkomitmen  dalam  meningkatkan kinerjanya  agar  mendapatkan  kepercayaan penuh  dari  masyarakat.  Ramli  Abbas menyatakan  bahwa  KSPPS  Nuri  Jatim diinisiasi oleh para alumni pondok pesantren banyuanyar  sehingga  nama  baik  pondok pesantren  adalah  salah  satu  jaminan  bahwa KSPPS  Nuri  Jatim  akan  dikelola  secara professional dalam meningkatkan kesejahteraan  ekonomi  masyarakat  (Ramli Abbas,  2021).  Berdasarkan  hasil  observasi peneliti,  terlihat  bahwa  hampir  semua pegawai  KSPPS  Nuri  Jatim  adalah  para alumni  Pondok  Pesantren  Banyuanyar  yang sudah  belajar  agama  untuk  selalu  Amanah dalam bekerja.
4) Belum  Memiliki  Program  yang  Teratur dalam Memasyarakatkan Ekonomi

## Syariah.
Hasil  wawancara  dengan  Ramli  Abbas menyebutkan  memang  KSPPS  Nuri  Jatim belum  memiliki  program  sosialisasi  yang teratur  dalam  memasyarakatkan  ekonomi Syariah.  Program  sosialisasi  tersebut  masih bersifat  insidental  misalnya  saat  ada  acara silaturahmi  peradaban  atau  ketika  ada permuan  tokoh  di  balai  desa  serta  saat  ada undangan  menjadi  pemateri  dalam  seminta Ilmiah yang bersifat incidental (Ramli Abbas, 2021).
Secara umum, kegiatan sosialisasi pengumpulan  masa  tentunya  membutuhkan dana  yang  cukup  besar.  Menurut  analisis peneliti  saat  ini  KSPPS  Nuri  Jatim  lebih mengutamakan sosialisasi secara inten
dengan  pendekatan face  to  face daripada pengumpulan  masa  mengingat  pendekatan face to face lebih intens dalam
mensosialalisasikan ekonomi Syariah kepada masyarakat.  Masyarakat  yang  memperoleh informasi  yang  baik  dan  memperoleh kepuasan layanan tentunya akan menceritakan  pengalamannya  dengan  sistem mouth  to  mouth  ke  masyarakat  yang  lain. Kelemahan dari sistem ini adalah tergantung dari  kemampuan  komunikasi  dari  masing- masing pegawai KSPPS Nuri dan cenderung lambat jika dibandingkan dengan
pengumpulan masa. 5) Keterbatasan SDM yang Memiliki Background Keilmuan Ekonomi Syariah
Berdasarkan hasil wawancara dengan Achmad  faruk,  penekanan  dalam  rekrutmen pegawai  terletak  pada  kompetensi  calon pegawai bukan pada background keilmuannya.  Oleh  karena  proses  selesksi rekrutmen yang dilakukan melewati beberapa tahapan  tes  seperti  tes  potensi  akademik, tes kemahitan  computer  dan  tes  kemampuan spesifik (Achmat Faruk, 2021).
Menurut analisis peneliti, keterbatasan sumber  daya  manusia  dengan background keilmuan  akan  mengakibatkan  adanya  biaya tambahan pada biaya pelatihan, terutama bagi pegawai  yang  berasal  dari  luar  alumni Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  (FEBI). Selain  itu  pegawai  yang  bukan  dari  alumni FEBI masih memerlukan proses internalisasi pemahaman ekonomi Syariah sebelum mensosialisasikannya kepada masyarakat.
6) Terbatasnya Jaringan Kantor Cabang
Menurut  Ramli  Abbas  selaku  Kepala Marketing, Hukum dan Kelembagaan KSPPS Nuri  Jatim,  Saat  ini  KSPSS  Saat  ini  KSPPS Nuri Jatim sudah memiliki 26 kantor cabang yang  tersebar  di  Jawa  Timur  dan  saat  ini masih ada 1 kantor cabang yang masuk dalam peroses  pengajuan  yang  akan  segera  di launching  dalam  waktu  dekat  ini  (Ramli Abbas,  2021).  Dalam  analisis  peneliti, Provinsi  Jawa  Timur  saat  ini  terdiri  dari  29 kabupaten dan 9 kota dengan 666 kecamatan. Tentunya dengan jumlah kantor KSPPS Nuri Jatim  yang  baru  mencapai  26  kantor  cabang masih  banyak  wilayah  kabupaten  kota  dan
kecamatan  yang  belum  terjangkau  KSPPS Nuri Jatim dalam memasyarakatkan ekonomi Syariah  di  Jawa  Timur.  Oleh  karena  itu nantinya digital  marketing dapat  menjadi salah satu solusi dalam memperkenalkan dan memasyarakatkan  ekonomi  Syariah  di  Jawa Timur

## Lingkungan Ekstenal (External Environtment).
Menurut  Duncan  yang  dimakasud  dengan lingkungan  eksternal    perusahaan  adalah  berbagai faktor  di  luar  oragnisasi  yang  harus  dapat diperhitungkan  oleh  organisasi perusahaan  pada  saat mengambil  keputusan  (Solihin,  2012).  Perusahaan perlu  mempertimbangkan  factor-faktor  di  luar perusahaan  karena  factor-faktor  tersebut  memiliki kekuatan (power) untuk  memberikan  ancaman (threats) yang  dapat  menghambat  pencapaian  tujuan perusahaan.  Selain  dapat  menciptakan  ancaman, kekuatan  yang  terdapat  dilingkungan  eksternal perusahaan juga dapat memberikan berbagai perluang (opportunities)  yang  di[pat  dimaksimalkan  untuk meningkatkan nilai perusahaan.
Berikut  adalah  potret  lingkungan  eksternal (External  Environtment) KSPPS  Nuri  Jatim  dalam memasyarakatkan ekonomi Syariah di Jawa Timur:
a. Ancaman (Treats)
1) Banyaknya  Masyarakat  yang  Terbiasa dengan Bunga Bank
Saat  ini  Keuangan  dan  ekonomi  Syariah masih  kalah  apabila  dibandingkan  dengan kayanan  keuangan  konvensional.  Komite Nasional  Ekonomi  dan  Keuangan  Syariah (KNEKS)  menyatakan  bahwa  data  Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  mencatat  pangs  pasar keuangan  Syariah  baru  mencapai  angka 10,11%  oada  April  2021.  Adapun  market share  untuk  perbankan  Syariah  saat  ini  baru mencapai  angka  6,5%persen  dari  pangsa pasar perbankan Indonesai sedangkan pangsa pasar  untuk  IKNB  Syariah  baru  mencapai angka  4,3  persen  dari  pangsa  pasar  IKNB (Ulf,  2021).  Hal  ini  menunjukkan  bahwa masyarakat  belum  sepenuhnya  memilih keuangan Syariah dan masih nyaman dengan layanan  keuangan  konvensiona  berbasis bunga.
Wimbah  Santoso  selaku  Ketua  Dewan Komisioner  Otoritas  Jasa  Keungan  (OJK) mengungkapakan  bahwa  saat  ini  keuangan dan  ekonomi  Syariah  kalah  dibandiang
layanan keuangan konvensional, menurutnya ada  beberapa  kendala  yang  menyebabkan kalahnya  layanan  keuangan  dan  ekonomi Syariah  tersebut,  seperti  akses  produk  yang terbatas,  harga  produk  yang  mahal  (kurang kompetitif) hingga kualitas yang lebih rendah (Pratama, 2021).
2) Berjamurnya Lembaga keuangan

## konvensional di Jawa Timur.
Pada  bulan  Juli  2021,  jumlah  kantor  cabang bank  umum  konvensional  dijawa  timur mencapai  409  kantor  cabang  sedangakn Kantor  BPR  di  Jawa  Timur  mencapai  angka 1389  (OJK,  2021).  Adapun  jumlah  pelaku IKNB  konvension  di  Jawa  Timur  sudah mencapai  angka  1.176  perusahaan  (OJK, 2021).  Dengan  jumlah  ketatnya  persaingan pasar,  KSPPS  Nuri  dituntut  untuk  dapat mencari strategi yang tepa dalam mendekatkan ekonomi Syariah kepada masyarakat.
3) Berjamurnya  Lembaga  Pinjaman  Online konvensional.
Pinjamana  online  (Pinjol)  merupakan  salah satu  inovasi financial  technology  (fintech) dimana  masyarakat  dapat  meminjam  uangan dari platform online (pinjol) secara cepat dan mudah  seperti  peer  to  peeer  (P2P)  (SNA, 2021).  Saat  ini  terdapat  107  pelaku  layanan pinjaman online (online) yang terdiri dari 85 pinjol  berizin  dan  22  pinjal  yang  masih berstatus  terdaftar  (Bestari,  2021).  Adapun jumlah  pinjol  illegal  yang  telah  ditutup  oleh Satgas  Waspada  Investasi  sejak  tahun  2018 mencapai 3.193 perusahaan (Lidwina, 2021). Pinjol  menjebak  nasabahnya  dengan  syarat yang  ringan  dan  waktu  cair  yang  cepat membuat  masyarakat  tak  bisa  menahan  diri sehingga mudah terjebakdan  terjerat dengan pinjaman  pinjol  bahkan  dengan  bunga  yang mencekik  dengan  teknik  penagihan  meneror korbannya  dengan  ancaman  penculikan, pembunuhan  hingga  penyebaran  foto  bugil hasil editan (SNA, 2021).
4) Minimnya  Tingkat  Literasi  Dan  Inklusi Keuangan Syariah.
Survei  Literasi  Keuangan  Nasional  Otoritas Jasa  Keuangan  (Otoritas  Jasa  Keuangan) tahun  2020  mengungkapkan  bahwa  tingkat literasi keuangan di Indonesia baru mencapai
8,93% (Rosana, 2021). Survei tersebut menggambarkan  bahwa  dari  100  penduduk Indonesia,  hanya  kurang  lebih  9  orang  yang tergolong well  literate. Minimnya  tingkat literasi  masyarakat  tersebut  tentunya  akan menyebabkan  rendahnya  inklusi  keuangan Syariah  di  masyarakat,  Hal  ini  terlihat  dari indeks  inklusi  keuangaan  Syariah  nasional pada tahun 2020 hanya mencapai angka 9,1% sehingga menyebabkan pangsa pasar (market share)  ekonomi  Syariah  per  juli  2020  hanya mencapai 9,68% (Ardianto, 2021).
5) Banyaknya  Masyarakat  Yang  Belum Memahami Diharamkannya
Praktik Ribawi  Oleh  Majelis  Ulama  Indonesia (MUI). MUI mengharamkan praktik bunga
berdasarkan  keputusan  Fatwa  MUI  nomor  1 tahun 2004 tentang bunga Bank (interest/fa’idah). Bank Indonesia memprediksikan tahun 2004 (setelah keluarnya  fatwa  MUI  tersebut)  bank-bank konvensional  akan  mengalihkan  dananya menjadi  dana  Syariah  hingga  11  persen. Jumlah  11  persen  itu  sekitar  Rp  88  trilyun dengan  menghitung  dana  yang  berputar  di bank  konvensional  saat  itu  sebesar  Rp800 trilliun  (Wibowo,  2008).  Namun  ternyata optimisme  tersebut  sampai  saat  ini  belum menjadi  kenyataan.  Hal  ini  terlihat  dari market share ekonomi dan keuangan Syariah kita  yang  masih  mancapai  angka  10,1% dengan  kata  lain  masyarakat  kita  masih terbiasa  dengan  praktik  riba  dan  belum  bisa meninggalkannya. Selain itu, Fatwa pengharaman  bunga  juga  tidak  memiliki konsekuensi  hukum  positif  bagi  yang meninggalkannnya karena tidak diundangkan secara  positif  dalam  hukum  perundang- undangan negara Indonesia.
6) Munculnya  Persepsi  Masyarakat  Yang Masih  Menyamakan  Layanan  Keuangan Syariah Dengan Konvensional.
Rendahnya  partisipasi  masayarakat  dalam menggunakan  jasa  keuangan  dan  produk Syariah  adalah  salah  bentuk  indikasi  adanya persepsi masyarakat yang masih menyamakan layanan keuangan Syariah dengan konvensional. Salah satu diantaranya sepertinya  adanya  masyarakat  yang  masih
menganggap  bahwa  konsep  bank  Syariah sama  dengan  konsep  bank  konvensional ataupun  seperti  adanya  anggapan  Lembaga keuangan Syariah tetpa membebankan bunga kepada  nasabahnya.  Perilakua  masyarakat yang  loyal  kepada  Lembaga  keuangan  akan sangat  mempengaruhi  persepsi  masyarakat terhadap  lembga  keuangan  Syariah.  Oleh karena  itu,  diperlukan  adanay  pembentukan persepsi  yang  baik  tentang  adanya  layanan keuanga syariah kepada masyarakat sehingga dengan persepsi tersebut masyarakat menjadi tergugah untuk menggunakan layanan keuangan syariah (Achmad, 2017).
b. Peluang (Opportunities)
1) Adanya Perkembangan Teknologi Fintech Di KSPPS Nuri Jatim
Berdasarkan  hasil  pengamatan  peneliti,
KSPPS  Nuri  Jatim  meluncurkan  aplikasi
Cooplink
Mobile yang memberikan kemudahan  transaksi  kepada  masyarakat tanpa  perlu  ke  kantor  karena  proses transaksinya  dapat  menggunakan  aplikasi tersebut  secara  online  sehingga  masyarakat tidak  perlu  repot  membawa  uang  tunai. Aplikasi coopling  mobile tersebut  dapat digunakan untuk keperluan transfer, pembelian  pulsa,  pembayaran  tagihan  listrik PLN, dan lainnya.
2) Ekspektasi  Stakeholder  Terhadap  KSPPS Nuri  Jatim  Karena  Berada  Dibawah Naungan Pondok Pesantren Banyuanyar. Berdirinya  KSPPS Nuri Jatim diinisiasi oleh Pondok  Pesantren  Darul  Ulum  Banyuanyar dengan para tokoh alumni Pondok Pesantren
Banyuanyar yang tergabung dalam Persatuan Alumni Darul Ulum Banyuanyar (PERADABAN) (Solehuddin, 2021). Menurut Ramli Abbas dukungan para anggota merupakan terutama dari
anggota
PERADABAN  dapat  menjadi  kekuatan  bagi KSPPS  Nuri  Jatim  dalam  mensosialisasikan dan mengebangkan ekonomi Syariah kepada masyarakat. Hal pertama kali yang marketing sampaikan  adalah  KSPPS  Nuri  Jatim  ini didirikan oleh Pondok Pesantren Darul Ulum Banyuanyar  yang  tentunya  mencerminkan integritas  dan  kredibilitas  pesantren  sebagai salah  satu  pondok  tertua  yang  telah
menamkan  nilai-nilai  integritas  dan  akhlak kepada  para  santrinya  sehingga  masyarakat percaya  bahwa  pengelola  dari  masyarakat akan  dikelola  secara  profesional  dan  penuh tanggung jawab (Ramli Abbas, 2021).
3) Meningkatnya Generasi Pengguna

## Layanan Internet.
Pada  tahun  2021,  jumlah  pengguna  layanan internet di Indonesia meningkat 11 persen dari pada tahun sebelumnya, yakni dari 175,4 juta menjadi  202,6  juta  pengguna  (Pratiwi Agustini, 2021). Menurut Kominfo, tingginya pengguna internet di Indonesia didorong oleh tarif  Internet  yang  murah  serta  banyaknya pengguna  ponsel  pintar  yang  mencapai  167 orang  atau  89%  dari  total  penduduk
Indoenesia (Hanum, 2021). Adanya peningkatan  talenta  digital  dapat  menjadi peluang  bagi  KSPPS  Nuri  Jatim  dalam meningkatkan literasi digital dalam memahamkan  dan  memasyaratkan  ekonomi Syariah  kepada  masyarakat  terutama  dalam mensosialisasikan layanan  keuangan Syariah sehingga masyarakat mengenal sistem ekonomi  Syariah  dan  mau  menggunakan produk keuangan Syariah.
4) Adanya  Peningkatan  Jumlah  Alumni Pesantren Di Jawa Timur
Pondok  pesantren  sebagai  salah  satu  pusat pengembangan  ekonomi  Syariah  memiliki peranan penting dalam meberikan pemahaman  ekonomi  Syariah  yang  baik kepada  para  santri  dan  alumninya.    Saat  ini jumlah  pondok  pesantren  di  jawa  timur mencapai  5.803  lembaga  pondok  pesntren dengan  1.067.588  Santri  (EMIS,  2021). Potensi pesantren dalam hal ekonomi Syariah patut untuk dipertimbangkan karena pengetahuan  dan  nilai  Syariah  sudah ditanamkan  sejak  dini  oleh  pesantren sehingga  sangat  memungkinkan  untuk  dapat mengembangakan  ekonomi  Syariah  melalui pesantren (KNEKS, 2021).
5) Menjamurnya  Institusi  Perguruan  Tinggi yang  memiliki  Program  Studi  di  Bidang Ekonomi Syariah
Berdasarkan  data  yang  dirilis  oleh  Badan Akreditasi Nasional Perguruan Tinggi (BAN- PT), terdapat sekitar 477 program studi yang berkaitan dengan ekonmi Syariah pada tahun
2018  (KNEKS,  2021).  Perguruan  tinggi merupakan  penghasil  sumber  saya  manusia kompeten dalam memperkenalkan dan memasyarakat  ekonomi  Syariah  kepada masyarakat. Dari sanalah para sarjana belajar dan  meneliti  berbagai  hal  yang  berkaitan dengan  ekonomi  Syariah  seperti  studi ekonomi  Syariah,  tata  Kelola  Lembaga keungan  Syariah,  fiqih  muamalah,  akuntansi Syariah,  sistem  aplikasi  perbankan  Syariah dan laiinya.
Tabel 3.1.
Jumlah Program Studi Berdasarkan Jenjang
Pendidikan D3  D4  S1 S2  S3 Ilmu Ekonomi Syariah  0 0 181  28  3 Hukum Ekonomi Syariah 0 0 131  0 0 Bisnis dan Manajemen Syariah 24 6 93 4 0 Akuntansi Syariah 0 1 6 0 0 Sumber: Badan Akreditasi Nasional Perguruan Tinggi Tahun 2018
6) Adanya  Fatwa  Pengharaman  Bunga  oleh Majelis Ulama Indonesia
Pengharaman praktik pembungaan  bank oleh MUI  sudah  bersifat  final  dan  telah  menjadi kespakatan  (Ijma’)  Ulama  kontemporer.  Hal tersebut  ditegaskan  juga  oleh  fatwa  majelis- majelis/  dewan  ulama  dari  berbagai  negara termasuk  juga  Fatwa  dari  MUI  yang  secara tegas  menyatakan  bahwa  praktik  bunga  di dalam perbankan konvensional telah memenuhi  kriteri  dari  riba  an-nasi’ah sehingga haram hukumnya (Yulianto, 2021). Keluarnya fatwa MUI tersebut bukan semata- mata inisiatif dari para pengurus MUI, namun
berasal  dari  berbagai  pertanyaaan  dari  umat Islam  itu  sendiri.  Keluarnya  fatwa  haram tersebut  memang  disikapi  beragam  oleh berbagai kalangan umat Islam. Namun, perlu diketahui  bahwa  ketika  seseorang  mengikuti dan  meyakini  fatwa  MUI  tersebut,  maka mereka  harus  konsisten  untuk  meninggalkan bunga  dalam  setiap  transaksi  keuangannya (Wibowo, 2008).

## 3.2. Pembahasan
3.2.1. Analsis  Faktor-Faktor  (External  Faktors Analisis  Summary)    Dan  Ifas  (Internal Faktors Analisis Summary
Setelah indikator-indikator kekuatan (strengths), kelemahan  (weakness),  peluang  (Opportunities)  dan ancaman (Treats) ditemukan, maka angkah selanjutnya  adalah  memformulasi  analaisis  SWOT dengan  menggunakan  tabel  EFAS (external  Faktors Analisis  Summary) dan    IFAS (Internal  Faktors Analisis Summary) untuk meringkas hasil pemindaian lingkungan  agar  dapat  memberikan  kesimpulan kepada  manajer  tentang  strategi  apa  saja  yang  dapat dilakukan  oleh  manajer  KSPPS  Nuri  Jatim  dalam memasyarakatkan  ekonomi  Syariah  di  Jawa  Timur. Bobot (Weight) untuk masing-masing factor ditentukan  dari  kisaran  1,0  (sangat  penting/ most important )  sampai  ke  bobot  0,0  (tidak  penting/ not important ).  Adapun  untuk  peringkat (rating) untuk masing-masing  faktor  ditentukan  dari  kisaran  5,0 (sangat  baik/ outstanding )  sampai  ke  bobot  1,0 (buruk/ poor ). Adapun total skor dalam perhitungan ini terdiri  dari  (a)  tidak  kuat  jika  skor  nya  diantara  0 sampai1,  (b)  kurang  kuat  jika  skor  nya  diantara  >1 sampai  2,  (c)  Cukup  kuat  jika  skor  nya  diantara  >2 sampai 3, (d) kuat jika skor nya diantara >3 sampai 4, dan (e) sangat kuat jika skor nya diantara > 4 sampai 5.
Tabel 3.2. Internal Faktors Analisis Summary KSPPS Nuri Jatim No Internal Strategic Factors bobot  Peringkat Total a. Kekuatan (Strengths) 1 Memiliki Sertifikat ISO 9001:2015 0,09 4,40 0,40 2 Memiliki SDM yang muda, terampil dan mudah berkembang 0,10 4,60 0,44 3 Mendapatkan dukungan penuh dari anggota 0,08 2,80 0,23 4 Memiliki kinerja keuangan yang baik 0,09 3,80 0,33 5 Memilik sarana promosi yang baik seperti website, IG, Whats’up dan Mobile Payment 0,07 2,80 0,21
No Internal Strategic Factors bobot  Peringkat Total 6 Bersinergi dengan industri halal, dan lembaga Pendidikan seperti kampus dan lainnya 0,09 4,70 0,41 Jumlah 0,52 23,10 2,02 b. Kelemahan (Weakness) 1 Biaya margin/bagi hasil sedikir lebih tinggi apabila dibandingkan dengan KUR Bank Umum Pemerintah 0,09 3,60 0,31 2 Produk keuangan syariah belum gencar disosialisasikan 0,06 4,20 0,27 3 Belum memiliki Lembaga Penjamin Simpanan 0,09 3,70 0,32 4 Belum memiliki program yang teratur dalam memasyarakatkan ekonomi Syariah 0,08 3,80 0,31 5 Keterbatasan SDM yang memiliki background keilmuan terkait ekonomi Syariah 0,08 3,60 0,30 6 Terbatasnya jaringan kantor cabang 0,08 4,70 0,39 Jumlah` 0,48 17,90 1,90 Total Bobot x Score untuk internal Faktor 1,00 36,30 3,91
Berdasarkan  matriks  IFAS,  dapat  diketahui bahwa kekuatan dan kelamahan di KSPPS Nuri Jatim berapa  di  angka  3,91.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa KSPPS Nuri Jatim berada pada kuat dari keseluruhan posisi  strateginya  dalam  usaha  memanfaatkan
kekuatan yang memiliki skor 2,02 dan menyembunyikan kelemahan yang dimilikinya dengan  skor  1,90  dengan  meningkatkan  kekuatan yang dimilikinya.
Tabel 3.3. External Faktors Analisis Summary KSPPS Nuri Jatim No External Strategic Factors Bobot  Peringkat  Total a. Peluang (Opportunities) 1 Berkembangnya Fintech di KSPPS Nuri Jatim 0,08 2,80 0,23 2 Ekspektasi stakeholder terhadap KSPPS Nuri Jatim 0,08 3,80 0,29 3 meningkatnya generasi pengguna internet 0,09 4,80 0,44 4 adanya peningkatan jumlah alumni pesantren di Jawa Timur 0,09 4,70 0,43 5 Menjamurnya Perguruan Tinggi yang memiliki program studi di bidang ekonomi Syariah 0,09 4,10 0,35 6 Adanya fatwa pengharaman bunga oleh MUI 0,09 3,80 0,33 Jumlah 0,51 24,00 2,07 b. Ancaman (Treats) 1 Banyaknya masyarakat yang sudah terbiasa dengan bunga bank 0,08 4,20 0,35 2 berjamurnya lembaga keuangan konvensional 0,08 2,80 0,21 3 berjamurnya lembaga pinjaman online (pinjol) konvensional 0,07 2,80 0,20 4 Minimnya tingkat literasi dan inkulis keuangan syariah 0,09 4,50 0,41 5 banyaknya  masyarakat  yang  belum  memahami  praktik  pengharaman bungan bank oleh MUI 0,08 4,20 0,34 6 meunculnya  persepsi  masyarakat  yang  masih  menyamakan  lembaga keuangan syariah dengan konvensional 0,08 4,20 0,34 Jumlah` 0,49 22,70 1,86 Total Bobot x Score untuk internal Faktor 1,00 46,70 3,93
Berdasarkan  matriks  EFAS,  dapat  diketahui bahwa kekuatan dan kelamahan di KSPPS Nuri Jatim berapa  di  angka  3,93.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa KSPPS Nuri Jatim berada pada kuat dari keseluruhan posisi  strateginya  dalam  usaha  memanfaatkan peluang-peluang  eksternalnya  yang  memiliki  skor 2,07 untuk menghadapi ancamanya dengan skor 1,90 dengan  memaksimalkan  seluruh  kekuatan  dan peluang yang ada.
3.2.2. Formulasi  Strategi  KSPPS  Nuri  Jatim dalam Memasyarakatkan Ekonomi  Syariah di Jawa Timur
Keberhasilan KSPPS Nuri Jatim dalam memasyarakatkan  ekonomi  Syariah  di  Jawa  Timur
dapat  dilakukan  dengan  dua  Langkah  yaitu,  (1) memaksimalkan kekuatan untuk merebut peluang dan mengatasi ancaman dan (2) mengatasi kelemahan agar dapat  memanfaatkan  peluang  dan  menghindari ancaman.  Kedua  langkah  tersebut  dapat  dilakukan dengan melakukan analisis SWOT untuk menentukan strategi  bisnis  apa  sajakah  yang  dapat  dilakukan KSPPS Nuri  Jatim dalam memasyarakatkan Ekonomi Syariah  di  Jawa  Timur  dengan  mengkombinasikan antara  unsur-unsur  IFAS  dan  EFAS.  Analisis  ini nantinya  didasarkan  pada  logika  yang  dapat memaksimalkan  kekuatan (strengths) dan  peluang (opportunities), namun  secara  bersamaan  dapat meminimalkan kelemahan (weaknesses) dan ancaman (threats) (Rangkuti, 2019).
Tabel 3.4.
Pengembangan Alternatif Strategi dengan Menggunakan Matriks SWOT, berdasarkan hasil
IFAS dan EFAS Internal Eksternal Strengths (S):
1. Memiliki Sertifikat ISO 9001:2015 2. Memiliki  SDM  yang  muda, terampil dan mudah berkembang 3. Mendapatkan dukungan penuh dari anggota 4. Memiliki  kinerja  keuangan yang baik 5. Memilik  sarana  promosi yang  baik  seperti  website, IG, dan Whats’up 6. Bersinergi  dengan  industri halal, dan lembaga Pendidikan  seperti  kampus dan lainnya Weakness (W) 1. Biaya margin/bagi hasil sedikir  lebih  tinggi  apabila dibandingkan  dengan  KUR
Bank Umum Pemerintah
2. Produk  keuangan  syariah belum gencar disosialisasikan 3. Belum  memiliki  Lembaga Penjamin Simpanan 4. Belum  memiliki  program yang teratur dalam memasyarakatkan  ekonomi Syariah 5. Keterbatasan  SDM  yang memiliki background keilmuan  terkait  ekonomi Syariah 6. Terbatasnya  jaringan  kantor cabang

## Opportunities (O)
1. Adanya  perkembangan  teknologi fintech di KSPPS Nuri Jatim
2. Ekspektasi  stakeholder  terhadap KSPPS Nuri Jatim
3. Meningkatnya  generasi  pengguna layanan internet
4. Adanya peningkatan jumlah
alumni pesantren di Jawa Timur SO Strategies 1. Meningkatkan kegiatan dalam mempromosikan ekonomi Syariah guna meningkatkan  literasi  dan inklusi keuangan Syariah 2. Meningkatkan  kerja  sama dengan  para  stakeholder dalam pengembangan ekonomi syariah

## WO Strategies
1. Melakukan  analisis    jabatan dan kebutuhan karyawan 2. Memberikan pelatihan dalam  peningkatan  kualitas sumber daya manausia (SDM)
3. Manfaatkan  teknologi  untuk kegiatan pelayanan transaksi keuangan syariah
5. Menjamurnya  Perguruan  Tinggi yang  memiliki  program  studi  di bidang  ekonomi Syariah
6. Adanya fatwa pengharaman bunga oleh MUI 3. Manfaatkan teknologi Informasi dalam mensosialisasikan  ekonomi syariah Treats (T):
1. Banyaknya Masyarakat yang terbiasa dengan bunga Bank
2. Berjamurnya  Lembaga  keuangan konvensional di Jawa Timur
3. Berjamurnya  Lembaga  Pinjaman Online konvensional
4. Minimnya  tingkat  literasi  dan inklusi keuangan Syariah
5. Banyaknya masyarakat yang belum memahami  diharamkannya  prakti
ribawi oleh Majelis Ulama
Indonesia.
6. Munculnya  persepsi  masyarakat yang  masih  menyamakan  koperasi
Syariah dengan konvensional

## ST Strategies
1. Melakukan sosialisasi tentang  keberadaan  KSPPS
Nuri Jatim
2. Menentukan  strategi  tingkat margin  dan  bagi  hasil  yang lebih kompetitif
3. Meningkatkan sosialisasi pelarangan bunga bank oleh MUI

## WT Strategies
1. Meningkatkan jumlah variasi  produk  yang  dapat ditawarkan kepada masyarakat 2. Menjalin kerja sama dengan Lembaga pelatihan eksternal 3. Lebih memperhatikan kualitas dan mutu pelayanan (service excellent). Berdasarkan analisis SWOT yang telah dilakukan, maka KSPPS Nuri Jatim dapat
mengembangkan strategis yang tepat dalam memasyarakatkan  ekonomi  Syariah  di  Jawa  Timur, yang meliputi:

## a. Strategi SO
Strategi ini dibuat berdasarkan cara pandang perusahaan  dengan  menggunakan  kekuatan (Strengths) yang mereka miliki untuk memanfaatkan  berbagai  peluang (Opportunities) (Solihin,  2012).  Adapun  Strategi  SO  yang  dapat dilakukan oleh KSPPS Nuri Jatim yaitu:
1) Meningkatkan Kegiatan dalam Mempromosikan  Ekonomi  Syariah  Guna Meningkatkan Literasi dan Inklusi

## Keuangan Syariah.
Saat ini industri keuangan dan ekonomi Syariah  belum  maksimal  dalam  memenuhi pangsa pasar keuangan Indonesia termasuk di Jawa  Timur.  Oleh  karena  itu  KSPPS  Nuri Jatim perlu meningkatkan skill para
marketingnya  agar  dapat  menginternalisasi nilai-nilai ekonomi Syariah kepada masyarakat  yang  pada  akhirnya  dapat meningkatkan  literasi  dan  inklsi  keuangan Syariah dengan menggunakan produk keuangan Syariah.
2) Meningkatkan Kerja Sama dengan Perguruan  Tinggi  dalam  Pengembangan Ekonomi Syariah. KSPPS  Nuri  Jatim  dapat  bekerja  sama dengan para stakeholder dalam pengembangan ekonomi Syariah salah satunya  seperti  perguruan  tinggi  terutama dalam  penyiapan  sumber  daya  manusia dengan berpedoman pada riset dan pengembangan  SDM  ekonomi  Syariah  yang kompeten. Selain itu KSPPS dapat bersinergi dengan  perguruan  tinggi  dalam  hal  riset  dan pengembangan  ekonomi  Syariah  terutama dalam pengumpulan data dan fakta yang dapat dianalisis  secara  mendalam  dan  menyeluruh yang bertujuan untuk mengahasilkan inovasi produk dan layanan terkait dengan
pengembangan ekonomi Syariah dan memasyarakatkannya  kepada  khalayak  luas baik  melaui  forum  seminar  dan  lainnya. KSPPS  Nuri  Jatim  dan  Pendidikan  tinggi harus  terus  bersinergi  agar  terus  dapat menyediakan  sumber  daya  manusia  yang kompeten dan professional serta
menghasilkan produk keuangan yang bervariasi dalam menjawab kebutuhan ekonomi masyarakat.
3) Manfaatkan  Teknologi  Informasi  dalam Mensosialisasikan Ekonomi Syariah KSPPS Nuri Jatim dapat memaksimalkan  fungsi  digital  marketing yang  mereka  miliki  saat  ini  untuk  kegitan sosialisasi,  edukasi  dan  publikasi  yang berkaitan dengan ekonomi Syariah.
Pemanfaatan  teknologi  informasi  bertujuan untuk  meningkatkan  literasi  dan  kesadaran masyarakat  dalam  memilih  produk  dan layanan  keuangan  Syariah  sesuai  dengan kebutuhan  masyarakat.  Selama  ini  banyak masyarakat  yang  belum  sadar  arti  penting ekonomi  Syariah  sebagai  solusi  dalam permasalahan  ekonomi  masyarakat.  Oleh karena  itu  pemanfaat  teknologi  informasi diharapkan  dapat  memberikan  informasi secara  massif  kepada  masyarakat  sehingga pada akhirnya dapat menciptakan permintaan yang  tinggi  akan  produk  ekonomi  dan keungan  Syariah.  KSPPS  Nuri  Jatim. Menurut analisis peneliti, saat ini penggunaan media  sosial  belum  dimaksimalkan  secara massif oleh KSPPS Nuri Jatim hal ini terlihat dari jumlah postingan video youtube KSPPS Nuri  yang  hanya berjumlah  31  vidio  dengan 241  suscriber  sejak  dibuat  tahun  2017  dan belum  ada  postingan  terbaru  sejak  1  tahun terakhir  terkait  dengan  aktifitas  kegiatan KSPPS  Nuri  Jatim.  Selain  memaksimalkan media  youtube,  KSPP  Nuri  Jatim  juga  perlu memaksimalkan  fungsi  fanspage  Facebook yang  dimiliki  KSPPS  karena  sejak  dibuat tahun  2012  baru  554  orang  yang  singgah  di Halaman  Facebook  KSPPS  Nuri  Jatim  dan baru  3.391  yang  menyukai  laman  Facebook KSPPS Nuri Jatim
b. Strategi ST
Strategi ini dibuat berdasarkan cara pandang perusahaan  dengan  menggunakan  kekuatan (Strengths) yang mereka miliki dapat menghindari berbagai  macam  ancaman (Threats) (Solihin,
2012). Adapun Strategi SO yang dapat dilakukan oleh KSPPS Nuri Jatim yaitu:
1) Melakukan Sosialisasi Tentang

## Keberadaan KSPPS Nuri Jatim
Selama  ini  keberadaan  penyedia  jasa
keuangan  masih  di  dominasi  oleh  Lembaga keuangan  konvensional.  Hal  ini  mungkin dapat  menjadi  pertimbangan  bagi  KSPPS
Nuri  Jatim  dalam  meningkatkan  literasi keberadaan KSPPS Nuri Jatim sebagai solusi alternatif permasalahan keuangan masyarakat agar  masyarakat  bisa  menyadari  keberadaan KSPPS Nuri Jatim. Dengan literasi yang baik, masyarakat dapat memahami konsep ekonomi Syariah melalui konsep layanan penghimpunan  dana  dan  penyaluran  dana berbasis  Syariah  yang  ditawarkan  oleh KSPPS Nuri Jatim.
2) Menentukan Strategi Tingkat Margin dan Bagi Hasil yang Lebih Kompetitif.
Salah satu tantangan yang dihadapi oleh KSPPS Nuri Jatim saat ini adalah banyaknya Lembaga keungan konvensional yang menawarkan  layana  produk  dengan  bunga yang  rendah  (Produk  KUR)  yang  pada akhirnya  akan  mengakibatnya  bergesernya pilihan  masyarakat  dari  produk  ekonomi keuangan  Syariah  ke  produk  ekonomi keuangan  konvensional.  Oleh  karena  itu KSPPS Nuri Jatim perlu melakukan efisiensi biaya operasionalnya dan menghilngkan cost pengeluaran  yang  tidak  memiliki  dampak signifikan kepada perusahaan sehingga dapat meningkatkan  laba  perusahaan  yang  pada akhirnya  akan  meningkatkan  porsi  margin dan bagi hasil yang kompetitif.
3) Meningkatkan Sosialisasi Pelarangan

## Bunga Bank oleh MUI.
Hadirnya  Fatwa  MUI  nomor  1  tahun 2004  tentang  bunga  Bank (interest/fa’idah) ternyata  tidak  sejalan  dengan  prediksi optimisme  masyarakat  untuk  meninggalkan praktik pembungaan uang. Hal ini terlihat dari market share ekonomi dan keuangan Syariah kita  yang  masih  mancapai  angka  10,1% dengan  kata  lain  masyarakat  kita  masih terbiasa  dengan  praktik  riba  dan  belum  bisa meninggalkannya.  KSPPS  Nuri  Jatim  dapat ikut  serta  dalam  peroses  sosialisas  dan edukasi pengharaman bunga kepada masyarakat  dengan  menjelaskannya  dari norma agama serta efek bubble economy yang diciptakan  dari  peraktik  pembungaan  uang tersebut.
c. Staregi WO
Strategi ini dibuat berdasarkan cara pandang perusahaan  dengan  memanfaatkan  berbagai peluang (Opportunities) yang  ada  di  lingkungan
eksternal  untuk  mengatasi  berbagai  kelemahan (Waknesses) sumber  daya  internal  yang  dimiliki perusahaan (Solihin, 2012). Adapun Strategi WO yang  dapat  dilakukan  oleh  KSPPS  Nuri  Jatim yaitu:
1) Melakukan Analisis Jabatan dan Kebutuhan Karyawan KSPPS Nuri Jatim dapat memaksimalkan  fungsi  dari  analisis  jabatan dan  kebuituhan  karyawan  dimana  karyawan
itu ditempatkan dan bagaimanakah kapabilitas  persenol  tersebut  dibutuhkan dalam  mencapai  kinerja  yang  maksimal secara professional. Proses ini bertujuan agar para  pegawai  KSPPS  Nuri  Jatim  memiliki kapabilitas dalam melaksanakan pekerjaannya
masing-masing
dalam
mewujudkan  sistem  merit,  dimana  struktur perusahaan  begitu  ramping  namun  sangat produktif  karena  setiap  pegawai  memiliki kecakapan  dalam  melakukan  pekerjaannya. Penempatan  pegawai  yang  tepat  akan menghasilkan efisiensi dan produktifitas bagi KSPPS  Nuri  Jatim  terutama  dalam  hal mengedukasi dan mensosialisasikan ekonomi Syariah kepada masyarakat sehingga mereka mau menggunakan produk keuangan Syariah yang KSPPS tawarkan.
2) Memberikan Pelatihan dalam Peningkatan Kualitas Sumber Daya Manausia (SDM).
KSPPS  Nuri  Jatim  dapat  memberikan pelatihan kepada para pegawai dalam rangka meningkatkan soft skill dan hard skill mereka terutama dalam bidang komunikasi bagi para marketing  dan costomer  service sehingga mereka  dapat  mensosialisakan  nilai-nilai ekonomi  Syariah  kepada  masyarakat  secara efektif  dan  efisien  serta  terhindar  dari kesalahpahaman.
3) Manfaatkan  teknologi  untuk  kegiatan pelayanan transaksi keuangan Syariah KSPPS Nuri Jatim dapat
memaksimalkan  layanan  transaksi  online kepada masyarakat saat ini guna memberiakn kepuasaan kepada anggota. Fitur transaksinya perlu  terus  dikembangkan  tidak  hanya sekedar  untuk  sekedar  mentransfer  uang namun  juga  melayani  aktifitas  untuk  sistem pembayaran (multipayment). KSPPS  Nuri Jatim  dapat  memberikan slot  bar khusus
terkait  dengan  materi  ekonomi  Syariah, sehingga  masyarakat  mengenal  ekonomi Syariah dan mau menggunakan produknya.

## d. Strategi WT
Strategi ini merupakan berbagai strategi yang pada  dasarnya  bersifat bertahan (defensive) serta bertujuan untuk meminimalkan berbagai kelemahan  dan  ancaman.  Adapun  Strategi  WT (Weakness &Threats) yang dapat dilakukan oleh KSPPS Nuri Jatim yaitu:
1) Meningkatkan  Jumlah  Variasi  Produk yang Dapat Ditawarkan kepada Masyarakat .
KSPPS Nuri Jatim perlu membuat varia produk yang dapat menarik minat masyarakat. Dengan  banyaknya  varia  produk  yang ditawarkan oleh KSPPS Nuri Jatim tentunya membuat masyarakat memiliki peluang untuk menggunakan  produk  dan  layanan  keuangan Syariah sesuai dengan kebutuhannya.
2) Menjalin  Kerja  Sama  dengan  Lembaga Pelatihan Eksternal
Melihatnya  banyaknya  pegawai  KSPPS
Nuri  Jatim  yang  memiliki  background keilmuan dari jurusan terkait dengan ekonomi Syariah,  maka  KSPPS  Nuri  Jatim  perlu menjalin  kerja  sama  dengan  Lembaga pelatihan ekternal terutama dalam meningkatkan  kapabilitas  dan  kompetensi pegawai  terkait  dangan  kajian  ekonomi Syariah dan pengaplikasiannya.
3) Lebih Memperhatikan Kualitas dan Mutu Pelayanan (Service Excellent).
Menjamurnya Lembaga keuangan
konvensional tentunya dapat menjadi tantanngan tersendiri bagi KSPPS Nuri Jatim dalam  memasyarakatkan  ekononi  Syariah  di Jawa  Timur.  Agar  dapat  memenanglan persaingan tersebut, KSPPS Nuri Jatim dapat meningkatkan  kualitas  mutu  layanannya dengan menggunakan prinsip service excellent dengan memberikan layanan di atas harapan perusahaan untuk menghasilkan jasa layanana  ekonomi  dan  keuangan  Syariah yang  berkualiatas.  Adapun  indicator  dari Service  Excellent tersebut dapat meliputi  (1) Assurance, yaitu pemahaman terkait dengnan materi  dan  pelayanan  pegawai,  (2) reability , yaitu kemampuann untuk memenuhi apa yang dijanjikan, (3) tangibles, yaitu terkait fasilitas
fisik/peralatan serta penampilan personal dari pemberi layanan, (4) empathy, yaitu kepedulian  dan  perhatian    pegawai  kepada stakeholders  dan  (5) responsive, yaitu kemampuan untuk membantu dan memberikan  layanan  yang  cepat/responsive kepada stakeholders. Dari kelima elemen ini, elemen reability adalah elemen pertama yang paling  penting  untuk  diwujudkan    dalam menciptakan service excellent (DJKN, 2021).

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  analisis  terhadap  kekuatan
(strengths), kelemahan (weakness), peluang (Opportunities) dan ancaman (Threats) yang peneliti temukan,  maka  ditemukan,  maka  terdapat  beberapa strategi  yang  dapat  dilakukan  KSPPS  Nuri  Jatim dalam  Memasyarakatkan  Ekonomi  Syariah di Jawa Timur yang terdiri dari (1) Strategi SO, yang perlunya peningkatan kegiatan dalam mempromosikan ekonomi  Syariah  guna  meningkatkan  literasi  dan inklusi  keuangan  Syariah,  peningkatan  kerja  sama dengan  para  stakeholder  dalam  pengembangan ekonomi  Syariah  dan  optimalisasi  pemanfaatan teknologi Informasi dalam mensosialisasikan ekonomi  Syariah,  (2)  Strategi  ST,  yaitu  melakukan sosialisasi  tentang  keberadaan  KSPPS  Nuri  Jatim, menentukan  strategi  tingkat  margin  dan  bagi  hasil yang lebih kompetitif, dan  Meningkatkan sosialisasi pelarangan  bunga  bank  oleh  MUI,  (3)  Strategi  WO, yaitu  dengan  cara    melakukan  analisis    jabatan  dan kebutuhan  karyawan,  memberikan  pelatihan  dalam peningkatan  kualitas  sumber  daya  manausia  (SDM) dan  optimalisasi  pemanfaatkan  teknologi  untuk kegiatan  pelayanan  transaksi  keuangan  Syariah,  dan (4)  Strategi  WT,  yang  meliputi  peningkatan  jumlah variasi  produk  yang  dapat  ditawarkan  kepada masyarakat,  menjalin  kerja  sama  dengan  Lembaga pelatihan eksternal dan lebih memperhatikan kualitas dan  mutu  pelayanan (service  excellent). Dari  empat startegi  tersebut,  kualitas  dan  mutu  layanan (service excellent) adalah strategi pertama yang paling penting dilakukan  oleh  KSPPS  Nuri  Jatim  agar  dapat memasyarakatkan  ekonomi  Syariah  secara  efektif kepada masyarakat Jawa Timur.

## 5. REFERENSI
Abdul  Wafi,  D.  K.  (2021,  September  22).  Strategi
Bisnis KSPPS Nuri Jatim dalam
Memasyarakatkan  Ekonomi  Syariah  di  Jawa Timur. (K. Umam, Interviewer)
Achmad Badri Andry Sahrizal, I. B. (2017). Persepsi Masyarakat  Kelurahan  Bulusidokare  Terhadap Bank  Syariah. Jurnal  El-Qist ,  1344.  Retrieved 2021, from http://jurnalfebi.uinsby.ac.id/index.php/elqist/art icle/view/98/95 Achmat  Faruk,  D.  P. (2021,  September 22).  Strategi Bisnis KSPPS Nuri Jatim dalam
Memasyarakatkan  Ekonomi  Syariah  di  Jawa Timur,  September  22,  2021.  (K.  Umam,
Interviewer)
Ardianto, P. (2021, Juli 24). Pangsa Pasar Keuangan Syariah  Bisa  Digenjot  25% .  Retrieved  from INVESTOR.ID:
https://investor.id/finance/223368/pangsa-pasar- keuangan-syariah-bisa-digenjot-25.
Bestari,  N.  P. (2021,  Oktober  6). Lainnya  Ilegal,  Ini Daftar  Terbaru  Pinjol  Resmi  OJK  2021 . Retrieved from CNBC Indoenesia:
https://www.cnbcindonesia.com/tech/20211004 111535-37-281178/lainnya-ilegal-ini-daftar- terbaru-pinjol-resmi-ojk-2021 DJKN,  H.  (2021,  Agustus  14). service  Excellent, Pelayanan  atas  standar  yang  diharapkan . Retrieved from Kementerian Keuangan Republik Indonesia: https://www.djkn.kemenkeu.go.id/berita/baca/40 98/Service-Excellent-Pelayanan-di-Atas- Standar-yang-Diharapkan.html EMIS.  (2021,  September  24). Tingkat  Sebaran
Populasi Pesantren . Retrieved from http://emispendis.kemenag.go.id/: http://emispendis.kemenag.go.id/emis_pdpontre n/ponpes
Fauziah  Mursid,  L.  P.  (2021,  Agustus  20). Literasi Ekonomi  dan  Keuangan  Syariah  Baru  8,93 Persen . Retrieved from REPUBLIKA.id: https://www.republika.id/posts/18873/literasi- ekonomi-dan-keuangan-syariah-baru-893- persen.
Hanum,  Z.  (2021,  Juli  2). Kemenkominfo:  89% Penduduk  Indonesia  Gunakan  Smartphone . Retrieved
from mediaindonesia.com:
https://mediaindonesia.com/humaniora/389057/ kemenkominfo-89-penduduk-indonesia- gunakan-smartphone IAEI.  (2021,  Juli  21). Pemahaman  Masyarakat Terhadap  Ekonomi  Islam  Masih  Rendah,”  July 21,  2021 .  Retrieved  from  Ikatan  Ahli  Ekonomi
Islam Indonesia: http://www.iaei-
pusat.org/article/ekonomi-syariah/pemahaman- masyarakat-terhadap-ekonomi-islam-masih- rendah-1.
Jatim, K. N. (2021). Checking Rekap Presensi Bulan Berjalan Berdasarkan Jumlah Masuk Terbanyak pada  22  September  2021. Pamekasan:  KSPPS Nuri Jatim.
Jatim,  K.  N.  (2021). Perhitungan  Hasil  Usaha  dan Neraca KSPPS Nuri Jatim Tahun 2018, 2019 dan 2020. Pamekasan: KSPPS Nuri Jatim. KNEKS.  (2021,  Juli  24). Masterplan  Ekonomi
Syariah . Retrieved from
knks.go.id: https://knks.go.id/storage/upload/1573459280- Masterplan%20Eksyar_Preview.pdf. Lidwina, A. (2021, Juli 15). Total 3.193 Pinjol Ilegal Ditutup  Satgas  Waspada  Investasi  Sejak  2018 .
Retrieved
from
databoks:
https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2021/ 07/01/satgas-waspada-investasi-hentikan-3193- pinjol-ilegal-hingga-juni-2021 Madura,  K.  (2021,  Juni  6). Koperasi  Syariah  Nuri (KSN) Jawa Timur, Lahir Dari Alumni, Banyak Torehkan
Prestasi . Retrieved from
KabarMadura.ID: https://kabarmadura.id/koperasi-syariah-nuri- ksn-jawa-timur-lahir-dari-alumni-banyak- torehkan-prestasi/
Management,  G.  S.  (2021,  Juli  6). Pengertian  ISO 9001:2015 .  Retrieved  from  Global  Standars Management:
https://gsmcertification.com/pengertian-iso- 90012015/
OJK.  (2021,  September  22). Statistik  IKNB  Priode Agustrus  2021 .  Retrieved  from  Otoritas  Jasa Keuangan:
https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan- statistik/statistik-iknb/Default.aspx. OJK.  (2021,  September  12). Statistik  Perbankan Indonesia-Juli  2021 .  Retrieved  from  Otoritas
Jasa
keuangan:
https://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/data- dan-statistik/statistik-perbankan- indonesia/default.aspx.
Pratama,  A.  (2021,  September  6). Market  Share Rendah,  OJK  Sebut  Keuangan  Syariah  Masih Kalah  Dari  Konvensional .  Retrieved  from www.idxchannel.com: https://www.idxchannel.com/syariah/market- share-rendah-ojk-sebut-keuangan-syariah- masih-kalah-dari-konvensional Pratiwi  Agustini.  (2021,  Oktober  2). Warganet Meningkat,  Indonesia  Perlu  Tingkatkan  Nilai
Budaya Di Internet . Retrieved from aptika.kominfo.go.id: https://aptika.kominfo.go.id/2021/09/warganet- meningkat-indonesia-perlu-tingkatkan-nilai- budaya-di-internet/
Ramli  Abbas,  S.  D.  (2021,  Juli  5).  Strategi  Bisnis KSPPS  Nuri  Jatim  dalam  Memasyarakatkan Ekonomi  Syariah  di  Jawa  Timur.  (K.  Umam, Interviewer)
Rangkuti,  F.  (2019). Analisi  SWOT:  Teknik Membedah  Kasus  Bisnis,  Cara  Perhitungan Bobot, Rating dan OCAI. Jakarta: PT. Gramedia. Rosana,  F.  C.  (2021,  Oktober  20). Tak  Capai  10 Persen,  OJK  Sebut  Indeks  Literasi  Keuangan Syariah Masih Rendah . Retrieved from
TEMPO.CO:
https://bisnis.tempo.co/read/1424676/tak-capai- 10-persen-ojk-sebut-indeks-literasi-keuangan- syariah-masih-rendah SNA. (2021, Oktober 6). [Editorial] Pinjol Legal Dan Ilegal Sama Buruknya . Retrieved from muslimahnews.com:
https://www.muslimahnews.com/2021/10/19/edi torial-pinjol-legal-dan-ilegal-sama-buruknya/ Solehuddin,  M.  C.  (2021,  Oktober).  Strategi  Bisnis KSPPS  Nuri  Jatim  dalam  Memasyarakatkan Ekonomi  Syariah  di  Jawa  Timur.  (K.  Umam, Interviewer)
Solihin,  I.  (2012). Mananjemen  Strategik. Jakarta: Erlangga.
Subaidi, C. S. (2021, Oktober). Strategi Bisnis KSPPS
Nuri  Jatim  dalam  Memasyarakatkan  Ekonomi Syariah di Jawa Timur. (K. Umam, Interviewer)
Sugiono.  (2016). Metode  Penelitian  Kombinasi (Mixed Methods). Bandung: CV. Alvabeta. Ulf.  (2021,  Agustus  10). Pangsa  Pasar  Keuangan Syariah  Baru  10,1  Persen  per  April  2021 . Retrieved from CNN Indonesia:
https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/202107
28133855-78-673309/pangsa-pasar-keuangan- syariah-baru-101-persen-per-april-2021 Wibowo, M. G. (2008). Memahami Bunga dan Riba Ala Muslim Indonesia. Yogyakarta: Biruni Press. Yulianto,  A.  (2021,  Juli  16). Seputar  Polemik  Riba .
Retrieved from republika.co.id:
https://republika.co.id/berita/patymi396/seputar- polemik-riba