## DETERMINAN ADOPSI FINANCIAL TECHNOLOGY
MENGGUNAKAN PENDEKATAN THEORY PLANNED BEHAVIOR PADA UMKM FASHION
Angga Gumilar 1 Lia Marliana 2 1 Program Studi Administrasi Bisnis, STISIP Bina Putera Banjar Email : gumilarangga@gmail.com 2 Program Studi Administrasi Bisnis, STISIP Bina Putera Banjar Email : lia.stisipbp@gmail.com
Diterima: 10 Oktober 2023 Direview: 16 Oktober 2023 Dipublikasikan: 30 April 2024

## Abstrak
Penggunaan financial technology (fintech) pada usaha fashion sangat penting, mengingat sub-sektor fashion tercatat memiliki nilai ekspor tertinggi pada industry kreatif tahun 2017-2019. Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi minat pelaku UMKM Sektor Fashion di Kota Tasikmalaya dalam mengadopsi fintech berdasarkan pendekatan Theory of Planned Behavior (TPB). Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif dengan Struktural Equation Modeling (SEM)  untuk  menguji  konseptualisasi  teoritis  terhadap  56  responden  pemilik  usaha  fashion  di  Kota Tasikmalaya.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  adopsi  fintech  pelaku  usaha  fashion  di  Kota Tasikmalaya dipengaruhi oleh faktor sikap, norma sosial, dan control perilaku, selain itu informasi yang berkualitas  menjadi  input  dari  ketiga  variabel  tersbut  untuk  menggunakan  fintech.  Berdasarkan  hal tersebut,  penelitian  ini memberikan  kontribusi  terkait  literatur tentang  minat menggunakan  financial technology dari sudut pandang teori TPB (Theory of Planned Behavior) pada usaha fashion di Kota Tasikmalaya.
Kata Kunci: Fintech, Theory of Planned Behavior, Fashion

## Abstract
The use of financial technology (fintech) in fashion businesses is essential, considering that the fashion sub-sector recorded the highest export value in the creative industry in 2017-2019. This research aims to determine what factors influence the interest of MSMEs in the Fashion Sector in Tasikmalaya City in  adopting  fintech  based  on  the  Theory  of  Planned  Behavior  (TPB)  approach.  This  research  uses quantitative methods with Structural Equation Modeling (SEM) to test the theoretical conceptualization of  56  fashion  business  owner  respondents  in  Tasikmalaya  City.  The  research  results  show  that  the adoption of fintech by fashion business actors in Tasikmalaya City is influenced by attitudes, social norms, and behavioral control factors; apart from that, quality information is the input for these three variables to use fintech. Based on this, this research contributes to the literature regarding interest in using financial technology from the perspective of TPB (Theory of Planned Behavior) theory in fashion businesses in Tasikmalaya City.
Keywords: Fintech, Theory of Planned Behavior, Fashion

## PENDAHULUAN
Kinerja  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah  (UMKM)  sangat  penting  bagi  perekonomian  dan masyarakat secara keseluruhan (Lontchi et al., 2023) . Banyak faktor yang dapat meningkatkan kineja UMKM, salah satunya dengan mengadopsi teknologi informasi (Anik et al., 2022), baik untuk proses bisnis operasional, kegiatan pemasaran, pengelolaan sumber daya, dan pengelolaan keuangan. Dengan memanfaatkan layanan teknologi informasi, proses bisnis tersebut akan lebih efektif dan efisien
Berkaitan  dengan  penggunaan  teknologi  informasi  dan  inovasi  di  sektor  jasa  keuangan  di Indonesia.  Beragam  layanan  keuangan  yang  memanfaatkan  teknologi  informasi  atau  yang  sering disebut  sebagai  financial  technology  ( fintech ),  baik  yang  ditawarkan  oleh  lembaga  keuangan  yang diawasi oleh OJK (Otoritas Jasa Keuangan) seperti layanan pada bank, asuransi, atau lembaga keuangan terdaftar lainnya maupun yang ditawarkan oleh perusahaan start-up yang belum terdaftar dan diawasi OJK. Fintech sudah makin diterima oleh masyarakat karena dapat menghadirkan beragam layanan yang relatif  menarik,  mudah  digunakan,  dan  nyaman  untuk  digunakan.  Pada  sektor  bisnis,  para  ahli mengklaim  bahwa  UMKM  bisa  mendapatkan  keuntungan  dari  fintech  melalui  efisiensi  tinggi, pengurangan biaya, perbaikan proses bisnis, kecepatan, fleksibilitas, dan inovasi ( Cassetta et al., 2020 ; Dapp et al., 2014 ; Rialp-Criado & Komochkova, 2017 ). Oleh karena itu, adopsi fintech sangat penting untuk meningkatkan kinerja dan keberlanjutan usahanya (Lontchi et al., 2023) .
Penggunaan  Fintech  pada  industri  kreatif,  sub-sektor  fashion  sangat  penting.  Berdasarkan Statistik  Ekonomi  Kreatif  tahun  2020,  sub  sektor  Fashion  merupakan  nilai  FOB  ekspor  terbesar ekonomi kreatif. Berikut data nilai FOB ekspor ekonomi kreatif tahun 2017-2019 (dalam Juta US$):
Tabel 1. Nilai FOB Ekspor Ekonomi Kreatif Tahun 2017-2019 (dalam Juta US$)
Sub-sektor 2017 2018 2019 1. Kriya 6.484,72 5.987,30 6.097,40 2. Kuliner 1.360,55 1.396,10 1.332,90 3. Fashion 11.969,41 12.873,40 12.221,60 4. Penerbitan 18,54 18,60 20,00 5. Seni Rupa 5,12 3,80 3,60 Total 19.838,34 18.860,70 19.671,90 Sumber : Statistik Ekonomi Kreatif tahun 2020 (Kemenparekraf, 2020)
Berdasarkan hasil wawancara pendahuluan pada UMKM di Kota Tasikmalaya khususnya pada sektor fashion. Kami mendapati bahwa, ada beberapa masalah yang dihadapi para pelaku usaha yang menjadi alasan mereka enggan mengadopsi fintech , yaitu faktor risiko kesalahaan teknis dan jaminan keamanan  pada  aplikasi,  minimnya  pengetahuan  tentang  penggunaan fintech ,  serta  kemampuan adaptasi teknologi yang masih rendah. Beberapa informan lain mengatakan bahwa mereka mengadopsi fintech  dikarenakan  manfaat  yang  diberikan  serta  menjadi  lebih  efektif  lagi.  Hasil  wawancara pendahuluan tersebut, mengindikasikan bahwa ada beberapa faktor pendorong dan penghambat mereka dalam mengadopsi fintech. Fenomena tersebut menarik untuk di teliti, karena dengan mengetahui faktor apa  saja  yang  mempengaruhi  minat  dalam  mengadopsi  fintech.  Juga  dapat  memberi  masukan  pihak terkait  untuk  meningkatkan  layanan fintech yang  lebih  baik  lagi  agar  dapat  meningkatkan  minat masyarakat dalam mengadopsi fintech.
Untuk  memecahkan  masalah  tersebut,  kami  menggunakan  pendekatan  Teori  Perilaku Berencana atau Theory of Planned Behavior (TPB). Teori ini mengemukakan bahwa tindakan manusia dibimbing oleh tiga macam faktor, yaitu tindakan keyakinan ( belief ) tentang hasil perilaku dan evaluasi terhadap hasil perilaku (behavior belife), motivasi untuk menuruti adanya harapan tersebut ( normative belief ) (Ajzen, 1991) . Teori tersebut juga menjelaskan menjelaskan bahwa minat untuk menjalankan sebuah  perilaku  akan  dipengaruhi  oleh  suatu  hal  yang  dirasakan  terkait  kinerjanya  yang  mana  akan menciptakan penerimaan individu terhadap adopsi fintech .
Posisi penelitian tentang topik financial technology berdasarkan pencarian di basis data scopus, sudah  muncul  sejak  tahun  1986.  Artikel  tersebut  membahas  tentang  bagaimana  teknologi  keuangan tradisional hidup berdampingan dengan teknologi keuangan moderm di India (Nayer, 1986) . Setelah itu jarang sekali peneliti yang mempublikasikan topik tersebut, bahkan ada beberapa tahun yang tidak ada sama sekali publikasi. Baru pada tahun 2016, tren publikasi mulai meningkat pesat dari 25 dokumen pada tahun 2016 menjadi 537 dokumen pada tahun 2022.
Kami  juga  menelusuri  penelitian  tentang  topik  fintech  pada  UMKM.  Penelitian  Sabandar (Sabandar, 2019) mengungkapkan bahwa fintech dapat membantu UMKM untuk berkontribusi pada pengembangan sumber daya wirausaha yang berkelanjutan. Fictech dapat memberikan solusi efektif bagi UMKM (Karim et al., 2022) . Fintech meningkatkan efisiensi dan budaya nasional (Abbasi et al., 2021) Pentingnya fintech untuk meningkatkan kinerja UMKM ( Anik et al., 2022 ; Lontchi et al., 2023 ).
Adopsi fintech dan inovasi  ( Li et al., 2023 ; Nugraha et al., 2022 ). Fintech dan pembiayaan UMKM (Fenwick et al., 2018) . Persepsi kemudahan dan risiko penggguna fintech (Kartawinata et al., 2020) . Penelitian  adopsi  fintech  menggunakan  pendekatan theory  of  planned  behavior (TPB)  juga kami  telusuri.  Hasilnya  beberapa  penelitian  terbaru  tentang  topik  tersebut  kami  dapati.  Seperti penelitian yang berjudul “ Predicting Fintech Innovation Adoption: the Mediator Role of Social Norms and  attitudes ”  pada  300  perusahaan  yang  ada  di  Spanyol (Irimia-Diéguez  et  al.,  2023) .  Mereka menggukan  pendekatan  TPB  dan Theory  of  Reasoned  Action (TRA)  untuk  menjawab  rumusan masalahnya. Penelitian Ismail (Ismail, 2021) juga menggunakan TPB untuk mengetahui faktor-faktor yang  memengaruhi  minat  individu  dalam  penggunaan  fintech  pada  pengguna  Ovo  di  Yogyakarta. Penelitian Baber (Baber & Billah, 2022) menggunakan model TPB dan Technology Acceptance Model (TAM)  untuk  untuk  menguji  niat  masyarakat  di  Bangladesh  untuk  menggunakan  dan  mengadopsi layanan  FinTech  yang  ditawarkan  oleh  Bank  Islam.  Terakhir,  peneliti Suzianti  et  al.  (2022) menggunakan  pendekatan  IPA-Kano  Model,  yakni  model  konseptual  yang  dibangun  dengan mengintegrasikan  faktor-faktor  yang  terkait  dengan  TAM,  TRA  dan  TPB  untuk mengetahui  strategi pengembangan layanan Fintech dalam meningkatkan adopsi pengguna layanan Fintech di Indonesia.
Beberapa penelitian tersebut  belum  ada  yang meneliti tentang  Adopsi  Fintech  Pada  UMKM Sektor  Fashion  Menggunakan  Pendekatan  TPB.  Untuk  ini,  kami  memiliki  keyakinan  bahwa berdasarkan hasil pemetaan tersebut, penelitian ini memiliki kebaruan baik dari segi lokus, yakni pada UMKM Fashion. Perbedaan lokus tersebut dimungkinkan menghasilkan temuan yang berbeda dengan penelitian lain, dan mendukung teori TPB dapat diterapkan pada level maupun sektor usaha manapun.
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi minat pelaku UMKM Sektor Fashion di Kota Tasikmalaya dalam mengadopsi fintech berdasarkan pendekatan Theory  of  Planned  Behavior (TPB).  Harapannya,  dengan  menggunakan  teori  TPB  pada  konteks UMKM fashion memberikan tambahan literature terkait penggunaan TPB yang lebih menyeluruh, tidak hanya  pada  perusahan  besar  atau  hanya  pada  UMKM  secara  umum,  tanpa  membedakan  dari  sektor usahanya. Teori ini mengemukakan bahwa tindakan manusia dibimbing oleh tiga macam faktor, yaitu tindakan keyakinan (belief) tentang hasil perilaku dan evaluasi terhadap hasil perilaku ( behavior belife ), motivasi  untuk  menuruti  adanya  harapan  tersebut  (normative  belief) (Ajzen,  1991) .  Dengan menggunakan teori tersebut, dapat menguraikan bagaimana minat para pelaku usaha dalam mengadopsi fintech.

## KAJIAN PUSTAKA DAN PEGEMBANGAN HIPOTESIS
Theory  of  Planned  Behavior (TPB)  mengemukakan  bahwa  tindakan  manusia  untuk  niat membeli/menggunakan suatu produk dibimbing oleh tiga macam faktor bahwa dapat dipecah menjadi tiga kategori yaitu sikap, norma sosial, dan kontrol perilaku yang dapat diamati (Ajzen, 1991) . Faktor- faktor atau variabel yang kami gunakan dalam penelitian ini kami uraian psebagai berikut:

## Attitude (ATT)
Perilaku  baik  atau  buruk  yang  dilakukan  seseorang,  yang  muncul  dari  keyakinan  individu terhadap  perilaku  tersebut  dan  akibat  yang  ditimbulkannya,  merupakan  dasar  terbentuknya  sikap seseorang. Dalam hal prediksi perilaku, ini adalah variabel proksimal yang paling penting ( Aggarwal et al., 2023 ; Myers et al., 2000 ). Perspektif seseorang terhadap kepraktisan dan keterusterangan fintech terbukti berkorelasi dengan timbulnya niat psikologis yang baik (Chuang et al., 2016) . Krivkovich dkk. (2020) menemukan  bahwa  selama  fase  pandemi  virus  corona,  Amerika  Serikat  bagian  selatan menunjukkan  dukungan  besar  terhadap  penerapan  fintech (Krivkovich  et  al.,  2020) .  Berdasarkan temuan  penelitian,  cara  hidup  masyarakat  sepanjang  periode  sejarah ini  secara  signifikan mengubah cara masyarakat di seluruh dunia menjalani kehidupan mereka saat ini. Menurut Meyliana dkk. (2019) , penggunaan teknologi dalam transaksi keuangan tidak dipengaruhi oleh elemen risiko yang ada. Penulis menyatakan  bahwa  pengguna  akhir  di  Indonesia  mendapat  keuntungan  sikap  terhadap  layanan teknologi keuangan (Meyliana & Fernando, 2019).
Berdasarkan penjelasan, argumen-argumen dan konsep-konesp di atas, kami mengusulkan hipotesis sebagai berikut:
H1 = Attitude Berpengaruh Positif terhadap Adoption Intention

## Information Quality (IQ)
Informasi  dikumpulkan,  disimpan,  diuraikan,  diambil,  dan  dipertukarkan  dalam  sistem informasi  yang  digunakan  dalam  organisasi  untuk  memberikan  layanan  pada  proses  bisnis.  Dari perspektif  penelitian,  kualitas  informasi  telah  ditangani  dengan  cara  yang  berbeda  bidang,  termasuk statistik,  manajemen,  dan  ilmu  komputer.  Ketika  orang  berpikir  tentang  kualitas  informasi,  mereka sering kali mengurangi kualitasnya menjadi hanya sebatas itu saja, misalnya ketepatan informasi (Batini & Scannapieco, 2016) .
Kualitas  informasi  yang  didapat  berbeda-beda  bagi  setiap  individu,  dan  penilaian  ini selanjutnya dipengaruhi oleh pola konsumsi individu tersebut (Peters et al., 2007) . Menurut Bizer dan Cyganiak  (2009) ,  pengguna  teknologi  kesulitan  dalam  memilih  informasi  berkualitas  tinggi  dari banyaknya informasi yang dapat diakses di dunia maya (Bizer & Cyganiak, 2009) . Gao dkk. (2012) mengamati bahwa ketika orang dihadapkan dengan banyaknya data berkualitas tinggi yang melebihi kemampuan kognitif mereka, hal ini mungkin membuat mereka merasa kewalahan dan bingung (Gao et al., 2012) . Chung (2007) menemukan bukti bahwa peningkatan substansial dalam jumlah dan kualitas informasi menyebabkan perubahan revolusioner dalam norma-norma sosial (Chung, 2007).
Berdasarkan  penjelasan,  argumen-argumen  dan  konsep-konesp  di  atas,  kami  mengusulkan hipotesis sebagai berikut:
H2 = Information Quality Berpengaruh Positif terhadap Attitude H3 = Information Quality Berpengaruh Positif terhadap Observed Behavioural Control H4 = Information Quality Berpengaruh Positif terhadap Social Norm

## Observed Behavioural Control (OBC)
Kontrol  perilaku  yang  diamati  pada  seseorang  merupakan  kapasitas  dan  kekuatan  yang diprediksi dari individu tersebut, yang pada gilirannya merupakan karakteristik proksimal lainnya untuk memperkirakan perilaku pembelian individu tersebut (Aggarwal et al., 2023) . Perasaan individu akan ketidakterbatasan atau hambatan ketika melakukan perilaku tertentu diamati sebagai kontrol perilaku. Hasil  penelitian Ramachandran  dan  Stella  (2022) ,  menemukan  bahwa  OBC  membantu  memotivasi mahasiswa  pascasarjana  di  India  mengenai  penggunaan  cryptocurrency (Ramachandran  &  Stella, 2022) . OBC mempengaruhi niat pembeli untuk menggunakan fintech (Ramachandran & Stella, 2022) . Berdasarkan penjelasan, argumen-argumen dan konsep-konesp di atas, kami mengusulkan hipotesis sebagai berikut:
H5 = Observed Behavioural Control -> Adoption Intention

## Social Norm (SN)
Konsep  norma  sosial  berfokus  pada  tekanan  dan  tekanan  yang  diberikan  pada  masyarakat mengenai  keterikatan  atau  pelepasannya  dari  perilaku  pembelian.  Norma  sosial  sangat  relevan  bagi pengguna yang kurang memahami fintech. Konsumen ini lebih mungkin ditemukan di negara-negara Anglo-Saxon (Aggarwal  et  al.,  2023) .  Norma  sosial  yang  dipraktikkan  selama  COVID-19  tidak mendukung penggunaan teknologi analog dan mendukung peningkatan penggunaan perangkat digital. Akibatnya, hal ini mendorong pengembangan serangkaian perilaku standar baru di kalangan pengguna fintech (Le, 2021) . Ramchandran dan Stella (2022) , menemukan bahwa pengaruh norma sosial terhadap niat  membeli  terkait  adopsi  mata  uang  kripto  tidak  terlalu  negatif (Ramachandran  &  Stella,  2022) . Jejaring  sosial  membawa  pengaruh  besar  terhadap  keinginan  penggunaan  aplikasi  keuangan (Al Nawayseh, 2020) .
Berdasarkan penjelasan, argumen-argumen dan konsep-konesp di atas, kami mengusulkan hipotesis sebagai berikut:
H6 = Social Norm Berpengaruh Positif terhadap Adoption Intention

## Adoption Intention (AI)
Kemungkinan  bahwa  pelanggan  akan  membeli  merek  tertentu  yang  dipasarkan  pada  tahun berikutnya dapat digunakan sebagai proksi untuk memperkirakan niat konsumen (Myers et al., 2000). Ini mengacu pada keadaan klien ketika mereka siap membeli produk atau layanan (Al Nawayseh, 2020). Menurut Afandi  (2021) ,  terdapat  pengaruh  yang  cukup  besar  antara  Attitude,  Social  Norm,  dan Observed  Behavioural  Control  terhadap  niat  pembeli  untuk  menggunakan  fintech (Afandi,  2021) . Menurut temuan Nayanajith dan Damunupola (2019) , terdapat pengaruh Observed Behavioural Control OBC yang cukup besar terhadap penggunaan fintech saat menggunakan layanan perbankan (Nayanajith
&  Damunupola,  2019) .  Menurut Agrebi  dan  Jallais  (2015) ,  niat  membeli  suatu  produk  merupakan faktor penting dalam mengadopsi dan memanfaatkan ponsel pintar (Agrebi & Jallais, 2015) .

## METODE PENELITIAN
Paradigma  dalam  penelitian  ini  termasuk  ke  dalam  pandangan  positivisme  atau  paradigma kuantitatif. Metode penelitian yang digunakan adalah metode penelitian survei. Secara ringkas, tahapan- tahapan penelitian kami sajikan sebagai berikut:
1. Pengumpulan Data
Proses pengumpulan data antara lain:
a. Observasi/Wawancara. Kami melakukan pengamatan langsung pada objek kajian dengan cara mencatat, dan pengodean serangkaian perilaku dan suasana yang berkenaan dengan kegiatan objek yang diteliti.  Kami  juga  akan melakukan  wawancara  dan jawaban-jawaban  responden dicatat atau direkam. Observasi dan wawancara dilaksanakan pada saat penyebaran angket.
b. Penyebaran  kuisioner.  Kami  menyebar  kuisioner  kepada  56  UMKM  Fashion  di  Kota Tasikmalaya. Sampel sebanyak 56 responden teresbut didapat dari perhitungan rumus slovin dengan  populasi  sebanyak  141  (sumber: https://data.tasikmalayakota.go.id/ ).  Adapun  daftar pernyataan kuisioner diambil dan diadopsi dari penelitian terdahulu, yakni penelitian Aggarwal, et al (2023) , sehingga kuisioner tersebut telah diuji dan digunakan pada peneltian sebelumnya. Berikut indikator pada penelitian ini:
Tabel 2. Operasional Variabel Variabel Indikator Simbol Information Quality (IQ) (Huang et al., 2012) Akses terhadap informasi IQ1 Informasi sesuai kebutuhan IQ2 Relevansi informasi IQ3 Akses informasi yang cepat dan mudah IQ4 Attitude (ATT) (Gholami et al., 2018) ; (Hu et al., 2019) Merasa senang menggunakan Fintech AT1 Keputusan dalam menggunakan Fintech AT2 Percaya diri menggunakan Fintech AT3 Social Norm (SN) (Teo et al., 2012) ; (Melo et al., 2019) Posisi sosial masyarakat SN1 Kehormatan SN2 Trendy SN3 Penerimaan teman sejawat SN4 Observed Behavioural Control (OBC) (Ogutu et al., 2014) ; (Thoradeniya et al., 2015) Potensi penggunaan yang efektif OBC1 Mampu menangai transaksi fintech OBC2 Mampu mengendalikan fintech OBC3 Mampu menggunakan aplikasi fintech dalam rutinitas OBC4 Adoption Intention (AI) (Dai & Van Hove, 2017) Merekomendasikan fintech AI1 Keingginan menggunakan fintech AI2 Memberikan dukungan fintech AI3 Sumber : Adopsi Penelitian (Aggarwal et al., 2023)
2. Pengolahan dan Analisis Data
Beberapa tahapan dalam mengolah dan menganalisis data, antara lain:
a. Uji Validitas dan Reliabilitas
Teknik pengujian uji validitas yang kami lakukan yakni dengan menggunakan korelasi Produk Moment  Pearson.  Uji  reliabilitas  dalam  penelitian  ini  diukur  dengan  menggunakan  nilai Cronbach’s Alpha.
b. Statistik Deskriptif
Kami menyusun distribusi frekuensi atas jawaban responden, modus jawaban responden, dan rata-rata  jawaban  responden.  Hasil  rata-rata  skor  masing-masing  indikator  dan  variabel diberikan penilaian berdasarkan kategori yang dikemukakan oleh Arikunto (2019) .
c. Uji statistik dan Hipotesis
Kami menggunakan alat analisis Structural Equation Model (SEM) dengan bantuan software SmartPLS. Adapun analisa pada SmartPLS dilakukan dengan tiga tahap, yakni, Analisis outer model, analisis inner model, dan pengujian hipotesis.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Deskriptif Statistik
Pada penelitian ini, yang menjadi responden merupakan para pelaku usaha fashion yang ada di Kota Tasikmalaya. Penjelasan data dari unit analisis tersebut dalam rangka memberikan deskripsi yang komprehensif terhadap hasil penelitian. Berikut data deskripsi responden pada usaha fashion di Kota Tasikmalaya.
Tabel 3. Karakteristik Responden No. Karakteristik Keterangan Distribusi Frekuensi Persentase 1. Jenis Kelamin Laki – Laki 34 60.71 Perempuan 22 39.29 Jumlah 56 100,00 2. Umur 17 - 25 2 3.57 26 - 30 8 14.29 31 - 40 24 42.86 > 40 20 35.71 17 - 25 2 3.57 Jumlah 56 100,00 3. Pendidikan SD/MI 0 0.00 SMP/MTs 9 16.07 SMA/SMK/MA 40 71.43 S1 7 12.50 Pascasarjana 0 0.00 Jumlah 56 100,00 4. Jenis Kelamin Mobile/Internet Banking 21 37.50 Dompet Digital 3 5.36 Mobile/Internet Banking dan Dompet Digital 32 57.14 Jumlah 56 100,00 Sumber : Hasil penelitian (diolah kembali, 2023)
Berdasarkan  tabel  tersebut,  secara  keseluruhan  mengenai  data  kerakteristik  responden berdasarkan  jenis  kelamin,  usia,  latar  belakang  pendidikan  dan  berdasarkan  penggunaan  fintech menunjukan bahwa responden dari para pelaku usaha fashion di Kota Tasikmalaya tersebut didominasi oleh Laki-laki dengan rentang usia yang masih produktif dan memiliki latar belakang pendidikan yang baik.  Karakteristik  tersebut  merupakan  faktor  penunjang  dalam  pengetahuan  tentang  penggunaan teknologi keungan (financial technology) sebagai penunjang proses bisnis.

## Uji Validitas dan Reliabilitas
Kami  menggunakan  software  SmartPLS  untuk  menganalisis  data.  Peneliti  merujuk  pada pendapat Chin (1998) , dalam Ghazali (2014) untuk uji construct reliability diukur dengan cronbach’s alpha dan composite reliability . Variabel dinyatakan reliabel jika memiliki nilai cronbach’s alpha di atas  0,60  dan  composite  reliability  di  atas  0,70.  Sedangkan nilai  average  variance  extracted (AVE) yang memadai untuk mengukur validitas adalah sebesar 0,50 (Ghazali & Latan, 2014) . Berikut hasil analisis outer model pada penelitian ini:
Tabel 4. Analisis Outer Model Variabel Items Outer Loading Cronbachs Alpha Composite Reliability AVE Information Quality (IQ) IQ1 0.851 0.874 0.914 0.726 IQ2 0.904 IQ3 0.810 IQ4 0.841 Attitude (ATT) AT1 0.816 0.730 0.843 0.642 AT2 0.846 AT3 0.737 Social Norm (SN) SN1 0.829 0.841 0.893 0.677 SN2 0.804 SN3 0.803 SN4 0.853 Observed Behavioural Control (OBC) OBC1 0.846 0.859 0.904 0.703 OBC2 0.847 OBC3 0.792 OBC4 0.866 Adoption Intention (AI) AI1 0.753 0.813 0.890 0.730 AI2 0.883 AI3 0.919
Sumber : Hasil penelitian (diolah kembali, 2023)
Secara keseluruhan, pada tabel tersebut diketahui indikator masing-masing variabel memiliki nilai outer loading lebih dari 7, sehingga indikator tersebut dinyatakan layak atau valid untuk digunakan penelitian  dan  untuk  analisis  tahap  selanjutnya.  Berdasarkan  rekapitulasi  hasil  analisis outer  model tersebut maka output olah data menunjukan hasil semua kriteria outer model terpenuhi sehingga dapat disimpulkan bahwa data penelitian memiliki validitas dan reliabilitas yang baik, oleh karena itu proses penelitian bisa dilanjutkan ke tahap selanjutnya.

## Pengujian Hiipotesis
Pengujian  hipotesis  dibantu  menggunakan  aplikasi Smart-PLS .  Untuk  melihat  hasil  uji hipotesis pada aplikasi tersebut dilakukan dengan melihat nilai t statistik atau p-value . Jika t statistik hasil perhitungan lebih besar dari 1,96 (t tabel) atau p-value hasil pengujian lebih kecil dari 0,05 maka ada pengaruh signifikan antar variabel. Pada penelitain ini tingkat kepercayaan sebesar 95% taksiran parameter koefisien jalur. Berikut ini merupakan tabel hasil pengujian hipotesis:
Tabel 5. Uji Hipotesis Hipotesis Path Coefficient T Statistics (|O/STDEV|) P Values Confidence Intervals Batas Bawah (2,5%) Batas Atas (97,5%) H1 0.366 2.562 0.011 0.067 0.616 H2 0.729 13.741 0.000 0.630 0.832 H3 0.776 12.410 0.000 0.653 0.890 H4 0.644 9.074 0.000 0.505 0.783 H5 0.345 2.221 0.027 0.060 0.666 H6 0.244 2.059 0.040 0.008 0.474 Sumber : Data Diolah Peneliti, 2023
Keterangan: H1 = Attitude -> Adoption Intention H2 = Information Quality -> Attitude H3 = Information Quality -> Observed Behavioural Control H4 = Information Quality -> Social Norm H5 = Observed Behavioural Control -> Adoption Intention H6 = Social Norm -> Adoption Intention
Berdasarkan tabel tersebut di atas, nilai path coefficient terbesar yakni pada hipotesis 3 dengan nilai 0,776.  Sedangkan  nilai  terendah  yakni  pada  hipotesis  6  dengan  nilai  path  coefficient  sebesar  0,244. Besarnya pengaruh antar variabel yang diteliti disajikan juga pada model blindfolding yang diambil dari output Smart-PLS sebagai berikut:
Gambar 1. Model Struktural
Sumber : Output Smart-PLS, 2023
Berdasarkan hasil tersbut, terlihat adanya pengaruh positif dan signifikan attitude terhadap adoption intention,  dengan  nilai  path  coeficient  sebesar  0,366.  Pengaruh  positif  dan  signifikan  information quality terhadap attitude, dengan nilai path coeficient sebesar 0,729. Pengaruh positif dan signifikan information quality terhadap observed behavioural control, dengan nilai path coeficient sebesar 0,776. Pengaruh positif dan signifikan information quality terhadap social norm, dengan nilai path coeficient sebesar 0,644. Pengaruh positif dan signifikan observed behavioral control terhadap adoption intention, dengan nilai path coeficient sebesar 0,345. Terakhir, pengaruh positif dan signifikan attitude terhadap adoption intention, dengan nilai path coeficient sebesar 0,366.

## PEMBAHASAN
Berdasarkan  hasil  pengujian  hipotesis,  semua  hipotesis  berpengaruh  positif  dan  signifikan. Dengan  kata  lain,  UMKM  Fashion  di  Kota  Tasikmalaya  cenderung  berminat  untuk  menggunakan fintech  ketika  mereka  mendapatkan  informasi  yang  berkualitas  yang  dapat  membentuk  pemahaman tentang  penggunaan  fintech,  kepercayaan  diri,  dan  penerimaan  oleh  teman  sejawat.  Hasil  tersebut mendukung teori TPB ( Theory of Planned Behavior ), Teori tersebut mengemukakan bahwa tindakan manusia dibimbing oleh tiga macam faktor, yaitu tindakan keyakinan ( belief ) tentang hasil perilaku dan evaluasi  terhadap  hasil  perilaku  ( behavior  belife ),  motivasi  untuk  menuruti  adanya  harapan  tersebut ( normative belief ) (Ajzen, 1991) . Adanya temuan tersebut juga memberikan informasi yang berharga bagi penyedia jasa layanan fintech untuk meningkatkan kualitas informasi yang beredar di masyarakat, agar masyarakat khususnya pelaku UMKM Fashion di Kota Tasikmalaya memiliki kepercayaan diri, merasa trendy, dan mampu menggunakan produk aplikasi fintech yang mereka tawarkan.
Adapun, attitude/ sikap  para  pengusaha  fashion di  Kota  Tasikmalaya  terbukti sebagai  pendorong mereka  untuk  mengadopsi  fintech.  Pelaku  usaha  fashion  di  Kota  Tasikmalaya  akan  berniat menggunakan  fintech  jika  mereka  merasa  senang  dan  percaya  diri  dalam  menggunakannya.  Hasil
penelitian ini mendukung hipotesis yang dibangun, bahwa perspektif seseorang terhadap kepraktisan dan keterusterangan fintech terbukti berkorelasi dengan timbulnya niat yang baik (Chuang et al., 2016) . Kualitas informasi dan sikap pengguna adalah dua faktor yang memberikan pengaruh besar terhadap niat  untuk  memperoleh  dan  mengoperasikan  fintech (Halim  et  al.,  2020) .  Termasuk  hasil  penelitian sebelumnya ( Kadir et al., 2022 ; Upadhyay et al., 2022 ) yang menunjukkan bahwa faktor individu, sikap, dapat  mendorong  individu  untuk  melakukan  sesuatu.  Hasil  penelitian  ini  juga  sesuai  dengan  hasil penelitian  lain  yang  mengungkapkan  bahwa  sikap  berkontribusi  terhadap  niat  penggunaan  Alipay, konsumen akan lebih tertarik pada Alipay karena dorongan pembentukan pengalaman positif (Tian et al., 2023) .
Kualitas  informasi  sangat  penting  dalam  membentuk  sikap  seseorang.  Hasil  penelitian  ini membuktikan  bawah  sikap/ attitude pada  usaha  fashion  di  Kota  Tasikmalaya  dapat  dipengaruhi  oleh kualitas  informasi  yang  diterima.  Hasil  penelitian  ini  mendukung  hasil  penelitian  terdahulu,  bahwa kualitas informasi memiliki dampak yang luar biasa terhadap sikap, norma sosial, dan perilaku kontrol yang diamati (Aggarwal et al., 2023) . Juga mengkonfirmasi hasil penelitian (Lee et al., 2016) dimana kualitas  informasi  berpengaruh  terhadap  niat  beli  yang  merupakan  efek  tidak  langsung  dalam mekanisme bawah sadar/sikap. Selain itu, Priyadarshini et al. (2017) mengungkapkan bahwa kualitas informasi situs web ketenagakerjaan berpengaruh positif terhadap manfaat yang dirasakan, yang pada akhirnya dapat membangkitkan sikap.
Observed behavioural control merupakan kemampuan yang dimiliki untuk mengambil keputusan yang tepat berdsarkan pengalaman sebelumnya, dan mampu menyesuaikan perilakunya sesuai dengan situasi  yang  berbeda. Observed  behavioural  control pada  usaha  fashion  di  Kota  Tasikmalaya dipengaruhi  oleh  kualitas  informasi.  Dengan  kata  lain  kualitas  informasi  menjadi  hal  yang  penting dalam  pengambilan  keputusan  yang  diambil  oleh  pelaku  usaha  fashion  di  Kota  Tasikmalaya.  Hasil penelitian  ini  mendukung  penelitian  terdahulu,  bahwa  kualitas  informasi  mempengaruhi  kontrol perilaku  yang  dapat  diamati  ( Observed  Behavioural  Control ) (Aggarwal  et  al.,  2023) .  Termasuk mendukung  hasil  penelitian (Wali  &  Alam,  2022) yang  mengungkapkan  bahwa  kualitas  informasi tentang ketahana pagan berdampak pada kontrol perilaku.
Kualitas  informasi  juga  sangat  penting  dalam  membentuk  norma  sosial  di  masyarakat.  Hasil penelitian  menunjukkan  bawah  kualitas  informasi  yang  didapatkan  oleh  pengusaha  fashion  di  Kota Tasikmalaya  dapat  meningkatkan  norma  sosial.  Dengan  kata  lain,  akses  informasi  yang  cepat  dan mudah,  memungkinkan  pengusaha  fashion  di  Kota  Tasikmalaya  untuk  lebih  dapat  diterima dimasyarakat  karena  selalu  mendapatkan  informasi  yang  aktual.  Hasil  penelitian  ini  mendukung hipotesis  yang  dibangun,  bahwa  peningkatan  substansial  dalam  jumlah  dan  kualitas  informasi menyebabkan  perubahan  revolusioner  dalam  norma-norma  sosial (Chung,  2007) .  Hasil  penelitian tersebut juga mendukung hasil penelitian (Wali & Alam, 2022) yang mengungkapkan bahwa kualitas informasi memiliki hubungan dengan norma sosial.
Adoption  intention pada  usaha  fashion  di  Kota  Tasikmalaya  dalam  menggunakan  fintech  dapat dipengaruhi oleh Observed Behavioural Control . Hal ini menunjukkan bahwa keadaan emosi pengguna untuk melakukan perilaku tertentu terbukti efektif terhadap niat adopsi fintech pada usaha fashion di Kota  Tasikmalaya.  Hasil  penelitian  tersebut  mendukung  hasil  penelitian  terdahulu  yang mengungkapkan bahwa bahwa kontrol perilaku yang dapat diamati ( Observed Behavioural Control ) memang berhubungan dengan niat menggunakan fintech (Halim et al., 2020) . OBC mempengaruhi niat untuk menggunakan fintech ( Al Nawayseh, 2020 ; Tian et al., 2023 ). Namun pada penelitian lain, bahwa keadaan emosi pengguna untuk melakukan perilaku tertentu terbukti tidak efektif terhadap niat adopsi fintech ( Aggarwal et al., 2023 ; Majid, 2021 ; Purwantini et al., 2020 ). Perbedaan hasil tersebut diduga dipengaruhi oleh karakteristik responden yang berbeda pula.
Terakhir, adoption intention dalam menggunakan fintech pada usaha fashion di Kota Tasikmalaya dapat dipengaruhi oleh norma sosial. Dengan kata lain, para pengusaha fashion di Kota Tasikmalaya berminat  menggunakan  fintech  karena  menentukan  posisi  sosial  di  masyarakat.  Hasil  penelitian  ini mendukung penelitian terdahulu, bahwa jejaring sosial membawa pengaruh besar terhadap keinginan penggunaan aplikasi keuangan (Al Nawayseh, 2020) . Selain itu, penelitian lain mengungkapkan bahwa norma  sosial  yang  merupakan  dinamika  psikologi  berdampak  pada  niat  adopsi financial  technology pada generasi Y di India (Aggarwal et al., 2023) .

## KESIMPULAN
Berdasarkan model teoritis yang diajukan serta berdasarkan hasil pengujian secara empiris dengan menggunakan  analisis Structural  Equation  Model (SEM)  PLS,  seluruh  hipotesis  yang  diajukan berpengaruh  positif  dan  signifikan.  Dengan  kata  lain,  adopsi  fintech  pelaku  usaha  fashion  di  Kota Tasikmalaya dipengaruhi oleh faktor sikap, norma sosial, dan control perilaku, selain itu informasi yang berkualitas  menjadi  input  dari  ketiga  variabel  tersebut  untuk  menggunakan  financial  technologi (fintech).  Temuan  penelitian  kami  memberikan  bukti  dampak  substansi  kualitas  informasi  terhadap sikap,  norma,  dan  perilaku  dan  pada  akhirnya  membentuk  minat  pelaku  usaha  fashion  di  Kota Tasikmalaya  untuk  menggunakan financial  technology .  Berdasarkan  hal  tersebut,  penelitian  ini memberikan  kontribusi  terkait  literatur  tentang  minat  menggunakan financial  technology dari  sudut pandang teori TPB ( Theory of Planned Behavior ) pada usaha fashion di Kota Tasikmalaya.

## SARAN Saran Praktis
Studi saat ini berfokus pada elemen-elemen yang mendorong adopsi financial technology pada UMKM Fashion di Kota Tasikmalaya. Hasilnya, memperoleh pengetahuan tentang adopsi fintech oleh konsumen  UMKM  Fashion  di  Kota  Tasikmalaya  akan  bermanfaat  bagi  pemasar.  Mereka  bisa mendapatkan  informasi  mengenai  penerimaan  dan  tujuan  sebenarnya  dari  pengguna  fintech.  Hal  ini akan membantu mempromosikan perusahaan-perusahaan startup baru untuk mengiklankan kemajuan fintech terkini kepada pelanggan yang sudah ada dan konsumen masa depan. Hal ini akan memberikan bantuan besar bagi pemasar fintech . Selain itu, pemasar fintech di Kota Tasikmalaya memiliki peluang untuk menjajaki sektor pasar baru. Akan bermanfaat bagi pemasar fintech untuk memahami bagaimana masyarakat khususnya UMKM Fashion bereaksi dan berperilaku dalam menanggapi perubahan yang dilakukan  fintech.  Untuk  itu,  kami  menyarankan  secara  praktis  kepada  penyelenggara  dan  pemasar aplikasi financial  technology agar  memperhatikan  faktor  yang  paling  mempengaruhi  adopsi  fintech tersebut agar dapat mudah diadopsi dan diterima.

## Saran Teoritis
Selain  itu,  berdasarkan  hasil  temuan,  secara  teoritis  penelitian  ini  perlu  diperkuat  dengan menggunakan  pendekatan  lainnya,  seperti  pendekatan  Technology  Acceptance  Model  (TAM), sementara  pendekatan Theory  of  Planned  Behavior (TPB)  yang  telah  kami  lakukan  terbukti  dapat digunakan untuk menganalisis minat penggunaan financial technology pada UMKM fashion di Kota Tasikmalaya.

## REFERENSI
Abbasi, K., Alam, A., Du, M. A., & Huynh, T. L. D. (2021). FinTech, SME efficiency and national culture:  Evidence  from  OECD  countries. Technological  Forecasting  and  Social  Change , 163 . https://doi.org/10.1016/j.techfore.2020.120454
Afandi, M. Y. (2021). Antecedents of digitizing ZIS payments: a TAM and TPB approaches. Journal of Finance and Islamic Banking , 4 (2). 55-76. https://doi.org/10.22515/jfib.v4i2.4899 Aggarwal, M., Nayak, K. M., & Bhatt, V. (2023). Examining the factors influencing fintech adoption behaviour of gen Y in India. Cogent Economics and Finance , 11 (1). https://doi.org/10.1080/23322039.2023.2197699
Agrebi, S., & Jallais, J. (2015). Explain the intention to use smartphones for mobile shopping. Journal of Retailing and Consumer Services , 22 , 16–23. https://doi.org/10.1016/j.jretconser.2014.09.003 Ajzen,  I.  (1991).  The  theory  of  planned  behavior. Organizational  Behavior  and  Human  Decision Processes , 50 (2), 179–211. https://doi.org/10.1016/0749-5978(91)90020-T
Al Nawayseh, M. K. (2020). Fintech in COVID-19 and beyond: what factors are affecting customers’ choice of fintech applications? Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity , 6 (4), 153-167.. https://doi.org/10.3390/joitmc6040153 Anik, S., Santoso, B., & Ayuni, S. (2022). The Importance of Information Technology Adoption and Fintech  to  Improve  SMEs  Performance  During  the  Covid-19  Pandemic,  527, 308–318. https://doi.org/10.1007/978-3-031-14627-5_31
Arikunto, S. (2019). Prosedur penelitian suatu pendekatan praktik . Rineka cipta.
Baber,  H.,  &  Billah,  N.  M.  B.  (2022).  Fintech  and  Islamic  Banks-an  integrative  model  approach  to predict  the  intentions. Review  of  Applied  Socio-Economic  Research , 24 (2),  24–45. https://doi.org/10.54609/reaser.v24i2.215
Batini,  C.,  &  Scannapieco,  M.  (2016). Introduction  to  Information  Quality (pp.  1–19). https://doi.org/10.1007/978-3-319-24106-7_1
Bizer,  C.,  &  Cyganiak,  R.  (2009).  Quality-driven  information  filtering  using  the  WIQA  policy framework. Journal of Web Semantics , 7 (1), 1–10. https://dx.doi.org/10.2139/ssrn.3199414 Cassetta,  E.,  Monarca,  U.,  Dileo,  I.,  Di  Berardino,  C.,  &  Pini,  M. (2020).  The  relationship  between digital  technologies  and  internationalisation.  Evidence  from  Italian  SMEs. Industry  and Innovation , 27 (4), 311–339. https://doi.org/10.1080/13662716.2019.1696182
Chin, W. W. (1998). The partial least squares approach for structural equation modeling. In G. A. Marcoulides (Ed.), Modern methods for business research (pp. 295–336). Lawrence Erlbaum Associates Publishers
Chuang, L.-M., Liu, C.-C., & Kao, H.-K. (2016). The adoption of fintech service: TAM perspective.
International  Journal  of  Management and  Administrative  Sciences , 3 (7), 1–15. https://doi.org/10.1177/21582440231181388
Chung, I. (2007). Roles and impacts of IT on new social norms, ethical values and legal frameworks in shaping a future digital society. NSF/OECD Workshop on Social & Economic Factors Shaping the Future of the Internet .
Dai,  M.,  &  Van  Hove,  L.  (2017).  The  impact  of  customer  images  on  online  purchase  decisions: Evidence from a Chinese C2C Web site.
First Monday , 22 (10). https://doi.org/10.5210/fm.v22i10.7120.
Dapp,  T.,  Slomka,  L.,  AG,  D.  B.,  &  Hoffmann,  R.  (2014).  Fintech–The  digital  (r)  evolution  in  the financial sector. Deutsche Bank Research , 11 , 1–39 .
Fenwick, M., McCahery, J. A., & Vermeulen, E. P. M. (2018). Fintech and the financing of SMEs and entrepreneurs: From crowdfunding to marketplace lending. In The Economics of Crowdfunding: Startups,  Portals  and  Investor  Behavior (pp.  103–129).  Springer  International  Publishing. https://doi.org/10.1007/978-3-319-66119-3_6
Gao, J., Zhang, C., Wang, K., & Ba, S. (2012). Understanding online purchase decision making: The effects of unconscious thought, information quality, and information quantity. Decision Support Systems , 53 (4), 772–781. https://doi.org/10.1016/j.dss.2012.05.011 Ghazali, I., & Latan, H. (2014). SMART PLS . Undip Publishers. Semarang.
Gholami,  Z.,  Abdekhoda,  M.,  &  Gavgani,  V.  (2018).  Determinant  Factors  in  Adopting  Mobile Technology-based Services by Academic Librarians. DESIDOC Journal of Library & Information Technology , 38 (4), 271-277. https://doi.org/10.14429/djlit.38.4.12676.
Halim,  E.,  Rianto,  A.,  &  Hebrard,  M.  (2020).  The  Impact  of  Marketing  Influencer  and  Information Quality to Purchase Intention of Instagram Users. 2020 International Conference on Information Management and Technology (ICIMTech) , 794–799.
http://dx.doi.org/10.1109/ICIMTech50083.2020.9211167
Hu, Z., Ding, S., Li, S., Chen, L., & Yang, S. (2019). Adoption intention of fintech services for bank users: An empirical examination with an extended technology acceptance model. Symmetry , 11 (3), 340. https://doi.org/10.3390/sym11030340
Huang, H., Stvilia, B., Jörgensen, C., & Bass, H. W. (2012). Prioritization of data quality dimensions and  skills  requirements  in  genome  annotation  work. Journal  of  the  American  Society  for Information Science and Technology , 63 (1), 195–207. https://doi.org/10.1002/asi.21652 Irimia-Diéguez, A., Velicia-Martín, F., & Aguayo-Camacho, M. (2023). Predicting Fintech Innovation Adoption: the Mediator Role of Social Norms and Attitudes. Financial Innovation , 9 (1), 1–23. https://doi.org/10.1186/s40854-022-00434-6
Ismail, M. Z. (2021). Faktor-Faktor Yang Memengaruhi Minat Individu Dalam Penggunaan Financial Technology  (Studi  Kasus  Pada  Pengguna  Ovo  Di  Yogyakarta) .  Retrieved  from https://dspace.uii.ac.id/handle/123456789/32110?show=full
Kadir, H. A., Ismail, R., Wok, S., & Manan, K. A. (2022). The mediating effect of attitude on e-wallet usage among users in Malaysia. Journal of Communication Education , 2 (1), 58–77.
Karim, S., Naz, F., Naeem, M. A., & Vigne, S. A. (2022). Is FinTech providing effective solutions to Small and Medium Enterprises (SMEs) in ASEAN countries? Economic Analysis and Policy , 75 , 335–344. https://doi.org/10.1016/j.eap.2022.05.019 Kartawinata, B. R., Pradana, M., Akbar, A., Trenggana, A. F. M., & Cahyaningrum, S. D. (2020). The effect of easy perception and risk of users of financial technology services in smes of bandung, indonesia . 59 , 997–1007. Retrieved from https://www.scopus.com/inward/record.uri?eid=2-s2.0- 85105574582&partnerID=40&md5=c26d5aab72e8f527d4578f41873e58e6 Kemenparekraf, P. (2020). Statistik Ekonomi Kreatif 2020 . Retrieved from https://kemenparekraf.go.id/publikasi-statistik-ekonomi-kreatif/statistik-ekonomi-kreatif-2020
Krivkovich, A., White, O., Townsend, Z., & Euart, J. (2020). How US customers’ attitudes to fintech are  shifting  during  the  pandemic. McKinsey  &  Company,  December , 17 .  Retrieved  from https://www.anuarioseguros.lat/admin/storage/files/MCKINSEY_2.pdf
Le, M. T. H. (2021). Examining factors that boost intention and loyalty to use Fintech post-COVID-19 lockdown as a new normal behavior.
Heliyon , 7 (8), e07821. https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2021.e07821
Lee, T. S., Ariff, M. S. M., Zakuan, N., Sulaiman, Z., & Saman, M. Z. M. (2016). Online sellers’ website quality influencing online buyers’ purchase intention. IOP Conference Series: Materials Science and Engineering , 131 (1), 12014. Retrieved from https://ui.adsabs.harvard.edu/abs/2016MS%26E..131a2014S/abstract
Li, H., Lu, Z., & Yin, Q. (2023). The Development of Fintech and SME Innovation: Empirical Evidence from China. Sustainability (Switzerland) , 15 (3). https://doi.org/10.3390/su15032541
Lontchi,  C.  B.,  Yang,  B.,  &  Shuaib,  K.  M.  (2023).  Effect  of  Financial  Technology  on  SMEs Performance  in  Cameroon  amid  COVID-19  Recovery:  The  Mediating  Effect  of  Financial Literacy. Sustainability (Switzerland) , 15 (3). https://doi.org/10.3390/su15032171
Majid, R. (2021). The role of religiosity in explaining the intention to use Islamic fintech among MSME actors. International  Journal  of  Islamic  Economics  and  Finance  (IJIEF) , 4 (2),  207–232. https://doi.org/10.18196/ijief.v4i2.11833
Melo, F. V. S., de Farias, S. A., & Barbosa, O. T. (2019). Dressing in white, a true brazilian tradition: social influence, values, and symbolic consumption. Revista de Administração Da Universidade Federal de Santa Maria , 12 (2), 215–232. https://doi.org/10.5902/1983465917984
Meyliana, M., & Fernando, E. (2019). The influence of perceived risk and trust in adoption of fintech services in Indonesia. CommIT (Communication and Information Technology) Journal , 13 (1), 31– 37. https://doi.org/10.21512/commit.v13i1.5708
Myers, M. B., Calantone, R. J., Page Jr, T. J., & Taylor, C. R. (2000). Academic insights: An application of multiple-group causal models in assessing cross-cultural measurement equivalence. Journal of International Marketing , 8 (4), 108–121. http://dx.doi.org/10.1509/jimk.8.4.108.19790
Nayanajith, D. A. G., & Damunupola, K. A. (2019). Relationship of perceived behavioral control and adoption of internet banking in the presence of a moderator. Asian Journal of Multidisciplinary Studies , 2 (2).
Nayer,  C.  P.  S.  (1986).  Can  a  traditional  financial  technology  co-exist  with  modern  financial technologies?  The  Indian  experience. Savings  Dev , 10 (1),  31–58.  Retrieved  from https://www.jstor.org/stable/25829946
Nugraha, D. P., Setiawan, B., Nathan, R. J., & Fekete-Farkas, M. (2022). Fintech Adoption Drivers for Innovation  for  SMEs  in  Indonesia. Journal  of  Open  Innovation:  Technology,  Market,  and Complexity , 8 (4). https://doi.org/10.3390/joitmc8040208
Ogutu, R. P., Ogutu, M., & Njanja, L. (2014). The moderating effect of subjective norms, perceived behavioural control and gender on the relationship between attitude towards internet advertising and purchase intention of University students in Kenya. Retrieved from http://erepository.uonbi.ac.ke/handle/11295/79195
Peters, E., Dieckmann, N., Dixon, A., Hibbard, J. H., & Mertz, C. K. (2007). Less is more in presenting quality  information  to  consumers. Medical  Care  Research  and  Review , 64 (2),  169–190. https://doi.org/10.1177/10775587070640020301
Priyadarshini, C., Sreejesh, S., & Anusree, M. R. (2017). Effect of information quality of employment website on attitude toward the website: A moderated mediation study. International Journal of Manpower , 38 (5),  729–745.  Retrieved  from  https://ideas.repec.org/a/eme/ijmpps/ijm-12-2015- 0235.html
Purwantini, A. H., Athief, F. H. N., & Waharini, F. M. (2020). Indonesian consumers’ intention of adopting islamic financial technology services. Shirkah: Journal of Economics and Business , 5 (2), 171–196. https://doi.org/10.22515/shirkah.v5i2.304
Ramachandran, T., & Stella, M. (2022). Behavioural intention towards cryptocurrency adoption among students:  A  fintech  innovation. Journal  of  Positive  School  Psychology ,  5046–5053.  Retrieved from https://journalppw.com/index.php/jpsp/article/view/8327
Rialp-Criado,  A.,  &  Komochkova,  K.  (2017).  Innovation  strategy  and  export  intensity  of  Chinese SMEs:  The  moderating  role  of  the  home-country  business  environment. Asian  Business  &
Management , 16 , 158–186. Retrieved from
https://ideas.repec.org/a/pal/abaman/v16y2017i3d10.1057_s41291-017-0018-2.html Sabandar,  S.  Y.  (2019).  Financial  technology:  Smes  answer  the  opportunities  and  challenges  of industrial revolution 4.0. Journal of Advanced Research in Dynamical and Control Systems , 11 (8
Special Issue), 2337–2348.
https://www.scopus.com/inward/record.uri?eid=2-s2.0-
85076039916&partnerID=40&md5=7d741305713cc845a91a4939ba5a94cb
Suzianti, A., Haqqi, F. R., & Fathia, S. N. (2022). Strategic recommendations for financial technology service development: A comprehensive risk-benefit IPA-Kano analysis. Journal of Modelling in Management , 17 (4), 1481–1503.
Teo, A., Tan, G. W., Cheah, C., Ooi, K., & Yew, K. (2012). Can the demographic and subjective norms influence  the  adoption  of  mobile  banking? International  Journal  of  Mobile  Communications , 10 (6), 578–597. http://dx.doi.org/10.1504/IJMC.2012.049757
Thoradeniya,  P.,  Lee,  J.,  Tan,  R.,  &  Ferreira,  A.  (2015).  Sustainability  reporting  and  the  theory  of planned  behaviour. Accounting,  Auditing  &  Accountability  Journal , 28 (7),  1099–1137. https://doi.org/10.1108/AAAJ-08-2013-1449
Tian, Y., Chan, T. J., Suki, N. M., & Kasim, M. A. (2023). Moderating Role of Perceived Trust and Perceived  Service  Quality  on  Consumers’  Use  Behavior  of  Alipay  e-wallet  System:  The Perspectives of Technology Acceptance Model and Theory of Planned Behavior. Human Behavior and Emerging Technologies , 2023 . https://doi.org/10.1155/2023/5276406
Upadhyay,  N.,  Upadhyay, S.,  Abed,  S.  S.,  &  Dwivedi,  Y.  K.  (2022).  Consumer  adoption of mobile payment services during COVID-19: Extending meta-UTAUT with perceived severity and self- efficacy. International Journal of Bank Marketing , 40 (5), 960–991.
Wali,  M.  Q.  K.,  &  Alam,  A.  (2022).  Perspective  Regarding  Behavioral  Intention  Maintaining  Food Security  in  District  Haveli  AJK. Journal  of  Behavioural  Sciences , 32 (1).  Retrieved  from http://pu.edu.pk/images/journal/doap/PDF-FILES/5_V32-1-2022.pdf