## STRATEGI PENGEMBANGAN INVESTASI MUDHARABAH  DI BANK SYARIAH

## Zulkifli Karim
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Ternate Jl. Lumba-Lumba No.8, Kota Ternate, Maluku Utara 97727, Indonesia
Corresponding Author: Nama Penulis: Zulkifli Karim E-mail: zulkiflikarim429@gmail.com
Abstract
The  strategy  for  developing  mudharabah  investment  in  Islamic  banks today  refers  to  three  main  concepts,  namely  expansion  of  the  office network, recruitment of qualified personnel, and structuring a competitive system.  These  three  concepts  can  at  least  strengthen  the  existence  of Islamic  banks  as  financial  institutions  that  are  representative,  accurate, and solutive in carrying out the intermediation function that is free from interest  and  a  means  of  liberation  of  Muslims  from  the  trap  of  usury. Therefore,  so  that  this  facility  can  be  felt  by  Muslims  who  live  in  small cities, the expansion of the office network is urgent in today's conditions. Apart  from  that,  so  that  Islamic  banks  can  compete  with  conventional banks, the factor of recruiting quality human resources and structuring a competitive system is also a very important instrument in the development of Islamic banks.

## Keywords: Investment; Strategy; Management and Service

## Abstrak
Strategi  pengembangan  investasi  mudharabah  di  bank  syariah  dewasa ini mengacu  pada tiga konsep utama,  yakni perluasan jaringan kantor, pengrekrutan  tenaga  yang  berkualitas,  dan  penataan  sistem  yang kompetitif.  Ketiga  konsep  ini  paling  tidak  dapat  memperkokoh eksistensi  bank  syariah  sebagai  lembaga  keuangan  yang  representatif, akuratif,  dan  solutif  dalam  mengemban  fungsi  intermediasi  yang terbebas  dari  bunga  dan  sarana  pembebasan  umat  Islam  dari  jebakan riba. Karena itu, agar sarana ini dapat dirasakan oleh umat Islam yang berdomisili di kota-kota kecil maka perluasan jaringan kantor menjadi urgen  pada  kondisi  dewasa  ini.  Selain  dari  itu  agar  bank  syariah  bisa bersaing dengan bank konvensional maka faktor pengrekrutan sumber daya  manusia  yang  berkualitas  dan  penataan  sistem  yang  kompetitif juga menjadi instrumen yang sangat penting dalam pengembangan bank syariah.
Kata kunci: Investasi; Strategi; Pengelolaan dan Pelayanan

## PENDAHULUAN
Kenyataan menunjukkan bahwa pada kondisi dewasa ini masyarakat belum banyak yang berakses ke bank syariah dikarenakan persebaran kantor yang relatif terbatas di kota-kota besar yang segmen pasarnya relatif banyak. Sementara  di  kota-kota  kecil,  yang  segmen  pasarnya  relatif  kecil  belum dijamah oleh bank syariah sehingga dengan terpaksa masyarakat berakses ke bank  konvensional.  Padahal  peluang  ke  arah  itu  terbuka  luas,  baik  segmen pasar  maupun  landasan  hukum  yang  secara  formal  memberikan  legalitas, misalnya  Pasal  1  angka  3  Undang-undang  Nomor  7  Tahun  1992  tentang Perbankan  sebagaimana  telah  diubah  dengan  Undang-undang  Nomor  10 Tahun  1998  yang  melaksanakan  kegiatan  usaha  secara  konvensional  dan berdasarkan prinsip syariah dalam memberikan jasa lalu lintas pembayaran dan  telah  disyahkannya  Undang-undang  nomor  21  tahun  2008  tentang perbankan  syariah  yang  menjelaskan  bank  syariah  dan  usaha  unit  syariah wajib  menjalankan  fungsi  menghimpun  dan  menyalurkan  dana  masyarakat (Kasmir, 2008:378).
Usaha  pengembangan investasi  mudharabah  di  bank  syariah  dewasa ini  mengacu  pada  tiga  konsep  utama,  yakni  perluasan  jaringan  kantor, pengrekrutan tenaga yang berkualitas, dan penataan sistem yang kompetitif. Ketiga  konsep  ini  paling  tidak  dapat  memperkokoh  eksistensi  bank  syariah sebagai  lembaga  keuangan  yang  representatif,  akuratif,  dan  solutif  dalam mengemban  fungsi  intermediasi  yang  terbebas  dari  bunga  dan  sarana pembebasan umat Islam dari jebakan riba. Karena itu, agar sarana ini dapat dirasakan  oleh  umat  Islam  yang  berdomisili  di  kota-kota  kecil  maka perluasan jaringan kantor menjadi urgen pada kondisi dewasa ini.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif  dengan  metode analisis konten (content analysis). Weber dalam Moleong mengatakan bahwa analisis  konten  adalah  metodologi  penelitian  yang  menggunakan seperangkat  prosedur  untuk  menarik  sebuah  kesimpulan  yang  shahih  dari buku atau dokumen  (Moleong, 2006:220). Teknik pengumpulan data dalam penelitian  ini  dilakukan  dengan  menelusuri  dan  mengkaji  hasil  penelitian terdahulu  terkait  dengan  topik  penelitian  ini  kemudian  hasilnya  dianalisis secara spesifik dengan pendekatan induktif. Dokumen yang digunakan yaitu buku  yang  kaitannya  dengan  manajemen  sumber  daya  manusia  dan  artikel yang diterbitkan di jurnal kredibel.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Perluasan Jaringan Kantor
Pengembangan  investasi  mudharabah  dapat  dioptimalkan  jika didukung  oleh  kantor  yang  memadai.  Karena  itu,  bank  syariah  dalam kapasitasnya  sebagai  media  pengembangan  investasi  mudharabah merupakan  keniscayaan  melakukan  perluasan  jaringan  kantor  agar eksistensinya  tidak  dinilai  sebagai  bank  kelas  dua  di  Republik  ini.  Konsep yang  ideal  ini  mesti  dipacu  dan  diberi  perhatian  yang  lebih  besar  untuk menganulir  image  yang  mendeskriditkannya  dalam  percaturan  industri perbankan  di  era  global  dewasa  ini  agar  meraih  pangsa  pasar  sebesar- besarnya.
Diakui  atau  tidak,  strategi  yang  dikembangkan  oleh  bank  syariah berkenaan  dengan  perluasan  jaringan  kantor  baik  kantor  cabang  maupun kantor cabang pembantu adalah bertahan. Kondisi obyektif ini mengacu pada realitas bahwa hingga saat ini jumlah kantor baik cabang maupun kantor unit relatif  sedikit  jika  dibandingkan  dengan  jumlah  penduduk  Indonesia, khususnya  yang  beragama  islam,  yang  berpotensi  menjadi  kekuatan  dan peluang pengembangan bank syariah di republik ini.
Pengembangan  investasi  mudharabah  merupakan  bagian  integral dengan  perkembangan  bank  syariah,  dalam  kapasitasnya  sebagai  media pengumpulan  dan  penyaluran  dana.  Dalam  hubungan  ini,  Hamidi menyatakan, perkembangan perbankan  syariah tidak dapat dipisahkan dari memadainya  infrastruktur,  seperti  pasar  keuangan  syariah,  Industri keuangan  syariah  lainnya,  dan  peraturan  perbankan  syariah  (Hamidi  et  al., 2003:8-9).
Permasalahan  yang  dihadapi  oleh  bank  syariah  dewasa  ini diantaranya  adalah  :  (1)  kurangnya  tenaga  ahli,  (2)  belum  adanya  standar akuntansi dan audit bagi bank syariah, (3) belum terdapat standar baku atas analisis  pembiayaan  tentang  bagi  hasil,  (4)  belum  mendapatkan  payung regulasi  yang  utuh,  khusus  mengatur  bank  syariah  untuk  menghindari terjadinya  konflik  dengan  bank  sentral,  dan  (5)  sulitnya  pengaturan  cash management,terkadang  bank  syariah  mengalami  over  liquid,  karena  tidak ditemukan  lahan  investasi,  akibatnya  profitabilitasnya  menurun  (Haqiqi  & Pomeranz, 1987:15).
Menghadapi kenyataan tersebut maka strategi ideal untuk dipacu oleh bank syariah adalah mengoptimalkan pembukaan kantor, baik kapasitasnya sebagai  kantor  cabang  maupun  kantor  cabang  pembantu.  Usaha  ini  secara substansial  berimplikasi  terhadap  (1)  memberikan  peluang  yang  sebesar- besarnya  kepada  masyarakat  berakses  ke  bank  syariah,  (2)  secara  esensial dapat  mencegah  masyarakat  dari  spekulasi  dan  intervensi  riba  yang  jelas- jelas dilarang oleh agama Islam, dan (3) memperkecil ruang bagi masyarakat
yang  hidup  dengan  angan-angan  karena  mengharapkan  bunga.  Menurut Anwar  Nasution  dalam  Hamidi,  perkembangan  perbankan  syariah  yang demikian  pesat,  baik  dan  sisi  volume  usaha  maupun  jaringan  kantor, membutuhkan  dasar  hukum  yang  lebih  jelas  untuk  menjustifikasi  terhadap kegiatan bank syariah. Bahwa perlunya UU tersendiri karena secara prinsipil ditemukan  sejumlah  perbedaan  operasional  sistem  pengawasan  dan pengaturan  bank  syariah  dibandingkan  dengan  bank  konvensional  (Hamidi et al., 2003:96).
Kenyataan  tersebut  merupakan  tantangan  dan  sekaligus  kelemahan bagi  bank  syariah  untuk  mengoptimalkan  investasi  mudharahah  dalam kerangka pengentasan kemiskinan. Kondisi ini memungkinkan bank syariah mengalami depresi, stagnasi, dan statis jika diagnosis yang dilakukan untuk mengantisipasinya  tidak  akurat  dan  komprehensif  sehingga  menetapkan solusinya  bisa  jadi  keliru.  Dalam  perspektif  ini  dikatakan  bahwa  (Martan, 1999:237):
1. Keberhasilan  perbankan  syariah  di  beberapa  negara  ditandai  dengan semakin  banyaknya  infrastruktur,  yang  mendorong  sektor  riil  sebagai faktor  yang  ideal.  Realitas  ini  dinilai  sebagai  kondisi  obyektif  untuk memacu pertumbuhan perbankan-syariah dalam pergumulannya dengan bank-bank konvensional;
2. Belum memiliki undang-undang independen yang mengatur operasional perbankan  syariah.  Perbankan  syariah  masih  menggunakan  undang- undang perbankan konvensional di beberapa negara;
3. Adanya  hegemoni  perbankan  konvensional  dalam  pasar.  Market  share perbankan syariah relatif masih kecil;
4. Skim  yang  ditawarkan  oleh  perbankan  syariah  masih  memerlukan adjustment (penyesuaian) terhadap kondisi yang ada;
5. Minimnya  sumber  daya  insani  sebagai  tenaga  pengelola  perbankan syariah;
6. Masyarakat  belum  bisa  menerima  sepenuhnya  skim-skim  yang ditawarkan seperti Murabaha;
7. Terkadang masik terdapat tindakan yang tidak konsisten dari perbankan syariah dalam operasionalnya;
8. Banyaknya  perbankan  konvensional  membuka  cabang  syariah,  dan terkadang  sekali  melakukan  hal-hal  menyimpang  sehingga  Islam  islam hanya tinggal nama.
Terdapat  tiga  aspek  yang  menjadi  fokus  perhatian  dalam  kerangka usaha perluasan jaringan kantor bank syariah, yakni (1) survey lokasi-lokasi yang banyak berdiri bank-bank sejenis, (2) survey kegiatan ekonomi di lokasi yang dituju, dan (3) mencari masukan dari berbagai pihak. Sedang Mahyudi
mengatakan,  menambab  kantor  di  daerah-daerah  yang  strategis,  baik  dan aspek  jumlah  penduduk  maupun  aspek  pertumbuhan  ekonominya  dengan tetap  mengkedepankan  prospek  yang  baik.  Sementara  Sunarti  mengatakan bahwa (1) meningkatkan laba bersih bank secara optimal (2) meningkatkan permodalan, baik dengan investor dalam negeri maupun luar negeri, dan (3) fokuskan  pada  daerah  yang  ditemukan  ada  respon  atau  keinginan masyarakat  (umat  Islam)  untuk  membuka  layanan  perbankan,  terutama  di provinsi yang umat Islamnya besar (banyak) setelah dilakukan survey pasar. Menentukan  suatu  lokasi  yang  memiliki  prospek  atau  tidak,  sangat bergantung  hasil  survey,  baik  yang  dilakukan  oleh  fungsionaris  perbankan sendiri  maupun  pihak  lain  yang  dinilai  berkompeten,  yang  hasilnya  relatif akuratif,  representatif,  dan  komprehensif.  Di  samping  itu,  dilakukan pengamatan  langsung  oleh  fungsionaris  yang  berkompeten  untuk kepentingan dimaksud.
Usaha  melakukan  perluasan  jaringan  kantor  dilakungan  dengan beberapa langkah yakni (1) usaha untuk mewujudkan target yang ditetapkan oleb Bank Indonesia karena pada saat ini bank syariah baru mencapai 1,5% dari  total  jaringan,  (2)  mencermati  komunitas  umat  Islam  di  lokasi  yang dituju membutuhkan market share yang signifikan atau tidak, dan (3) Bank Indonesia  telah  mentargetkan  agar  bank  syariah  mampu  berpacu meningkatkan  kinerjanya  untuk  mencapai  5%  pada  tahun  2010.  Dan perspektif ini terlihat bahwa Bank Indonesia memberikan suport yang relatif besar  dan  menetapkan  target  optimal,  termasuk  di  dalamnya  berusaha menjembatani  dan  mempelopori  hadirya  peraturan  perundang-undangan agar  upaya  perluasan  jaringan  kantor  menjadi  realitas  konkrit  (Tim Pengembangan Perbankan Syariah Institut Bankir Indonesia, 2001).
Usaha  melakukan  perluasan  jaringan  kantor,  di  satu  sisi  bertujuan untuk  mempermudah  masyarakat  berakses  di  bank  syariah  dan  di  sisi  lain merupakan  strategi  dan  langkah  konkrit  untuk  mengembangkan  dan memanfaatkan  peluang  pasar  bagi  pengembangan  investasi  mudharabah secara  optimal.  Meskipun  begitu,  Yahya  mengatakan  (1)  strategi  sudah  ada konversi dari bank induk, tetapi mesti. dihitung nasabah yang menerima dan yang  tidak  menerima,  (2)  para  pengelola  mesti  konsen  terhadap  konsep syariah  daripada  konvensional,  (3)  dilakukan  konversi  usaha  dan  sistem konvensional  ke  sistem  syariah,  dan  (4)  modal  yang  dimiliki  bank  mesti sehat. Bahkan, dengan melakukan perluasan jaringan kantor secara sistemik dan  terencana  yang  didukung  dengan  tanaga  pengelola  yang  handal  maka volume investasi pembiayaan yang terakomodasi dalam sistem mudharabah yang dikembangkan secara terpadu.

## Perekrutan Tenaga yang Berkualitas
Disadari atau tidak, pada kondisi dewasa ini perbankan syariah masih kekurangan dan mengalami kesulitan memperoleh tenaga-tenaga berkualitas yang memenuhi standar sebagai pengelola yang ideal. Realitas ini tidak dapat dipungkiri  karena  untuk  menemukan  seorang  yang  berkualitas  memadai, yang  kapasitasnya  sebagai  ekonom  “perbankan”  plus  hukum  Islam  relatif kurang,  kalaupun  tidak  dikatakan  tidak  ada.  Padahal,  tenaga  semacam  ini sangat  dibutubkan  sehingga  produk  yang  ditawarkan,  sistem  yang digunakan,  dan  agar  akad  yang  dilakukan  tidak.  menyimpang  dan  prinsip syaif’ah  Islam  yang  dijadikan  landasan  etik,  moral,  dan  spritual  dalam mengelola bank syariah.
Menurut  Institut  Bankir  Indonesia,  (1)  profesionalisme  pengelolah yang  berkecimpung  di  bank  syariah  merupakan  keniscayaan  yang  tidak dapat  ditawar-tawar dan  (2) sesuai  dengan  karakteristik usahanya, sumber daya  manusia  perbankan  syariah,  selain  dituntut  memiliki  kemampuan tehnis,  juga  dituntut  memahami  prinsip-prinsip  ketentuan  syariah  Islam dengan  baik  dan  berakhlak  mulia  (Tim  Pengembangan  Perbankan  Syariah Institut Bankir Indonesia, 2001:6). Dalam perspektif ini William B. Werther JR.  dan  Keith  Davis  menyatakan,  (1)  sumber  daya  insani  memiliki  tujuan untuk  memperhatikan  kebutuhan  masyarakat  sekitar  dan  (2)  menjaga perilaku  agar  tidak  melanggar  norma  atau  etika  yang  berlaku  dalam masyarakat (William & Werther, 2005:10).
Persyaratan  tersebut  tampaknya  sangat  ideal,  tetapi  hingga  saat  ini menjadi problem yang serius dihadapi oleh bank syariah. Akan tetapi, tidak berarti bahwa sumber daya insani yang ideal dan prima ini tidak ada, hanya saja bank syariah belum melakukan seleksi secara optimal agar memperoleh tenaga  yang  diinginkan.  Bahkan,  tidaklah  berlebihan  jika  dikatakan  bahwa tenaga  seperti  itu  cukup  tersedia  namun  belum  terakomodir  karena  masih banyak persyaratan yang tidak dimilikinya.
Kualifikasi  tenaga  yang  mampu  menghasilkan  inovasi  baru  atas produk  yang  ditawarkan  maka  (1)  diperlukan  sumber  daya  insani  yang berkualitas dan berpengalaman, (2) bank harus mempunyai tim khusus yang konsen  untuk  mengembangkan  produk,  disesuaikan  dengan  keinginan  dan kebutuhan pasar sehingga mampu merebut pangsa pasar secara optimal, dan (3)  bank  juga  perlu  melakukan  “Research  and  Development”  dan menentukan  orang-orang  yang  berkompeten  di  dalamnya  maka  diperlukan alokasi  dana  khusus  yang  dianggarkan  pihak  bank.  Mencermati  pernyataan tersebut  bank  syariah  mesti  merekrut  tenaga-tenaga  yang  berkualitas dengan  kualifikasi  dan  spesifikasi  yang  memadai,  yang  berperan  sebagai pengelola  keuangan  untuk  melayani  nasabah.  Di  samping  itu,  bank  syariah juga  mesti  memiliki  tenaga  peneliti  yang  bertugas  rnengevaluasi  dan
merumuskan berbagai  temuan di lapangan sehingga kebijakan yang  sedang dan  akan  diterapkan  dapat  disesuaikan  dengan  kondisi  yang  berkembang saat itu. Realitas ini dibenarkan oleh Marthan, minimnya sumber daya insani sebagai tenaga pengelola perbankan syariah (Martan, 1999:241).
Memiliki sumber daya  insani yang handal dan komitmen yang tinggi untuk mengembangkan investasi mudhârabah merupakan faktor primer dan sekaligus  faktor  sekunder  bagi  kelangsungan  bank  syariah  dalam rnenjalank.an  visi  dan  misinya  sebagai  intermediasi.  Integrasi  kualitas  dan komitmen sangat menentukan jatuh bangunnya sebuah perusahaan. Karena itu,  sebelum  merekrut  orang-orang  ke  dalam  perusahaan  mesti memperhatikan beberapa hal sebagai berikut (Martan, 1999:124). :
1. Seorang manajer harus mengidentifikasi job description yang diperlukan untuk  menjalankan  bisnis,  tugas  dan  program  ditentukan  dengan  jelas sehingga  kontribusi  perbankan  syariah  terhadap  pengembangan  sektor ril menjadi realitas konkrit;
2. Menentukan orang-orang yang berpotensi dan mempunyai kualitas atas tugas yang dibebankan, dalam proses ini ditentukan beberapa kandidat untuk bersaing, dan dipilih kandidat yang paling berkompeten;
3. Sebelum  menentukan  pilihan,  dilakukan  pengkajian  lebih  mendalam tentang dedikasi dan integrasi kandidat, hal ini ditempuh melalui diskusi dengan  orang-orang  yang  pernah  berinteraksi  dengan  kandidat  yang ada;
4. Manajer  dapat  memastikan  bahwa  kandidat  yang  telah  direkrut memahami tugas dan kewajiban yang harus dijalankan;
5. Kandidat  memahami  secara  utuh  job  yang  akan  ditempati  untuk dilaksanakan dan dikembangkan guna kebaikan perusahaan;
6. Manajer secara kontinu atau berkala melakukan evaluasi kinerja personil serta  aktif  memberikan  motivasi  dan  memberikan  training  untuk mengembangkan potensi karyawan.

## Penataan Organisasi
Pengelolaan  bank  yang  dilakukan  berdasarkan  perencanaan  strategi tidak  dapat  dipisahkan  dengan  aspek  internal  dan  eksternal.  Berkenaan dengan  aspek  internal  salah  satunya  adalah  penataan  organisasi,  yang pilarnya  meliputi  struktur  organisasi,  manajemen  organisasi,  personalia organisasi,  dan  lain-lain  yang  dinilai  dapat  menunjang  perkembangan organisasi  ke  depan.  Dalam  perspektif  Islam,  penataan  ini  mesti terimplernentasi  nilai-nilai  Islam  yang  difungsikan  sebagai  kaidah  berpikir dan  kaidah  beramal  dalam  kegiatan  organisasi.  Pengorganisasian  berbagai aspek  berfungsi  untuk  mencapai  koordinasi  yang  optimal  dengan menetapkan tugas dan wewenang secara permanen kepada fungsionaris. Ini
berarti, siapa mengerjakan apa dan siapa melaporkan kepada siapa sehingga manajer dan karyawan memberikan komitmen untuk melihat organisasinya lebih  sukses.  Sebaliknya,  organisasi  yang  tidak  mapan  (kacau),  tidak  efektif dan  efisien  sangat  mustahil  memperoleh  kesuksesan  sebagaimana  yang diharapkan  (Fred,  2004:149).  Karena  itu,  perencanaan  strategi  yang  telah ditetapkan  dan  didistribusikan  kepada  masing-masing  fungsionaris  sebagai bidang  tugasnya  dan  batas-batas  wewenangnya  dalam  kegiatannya  sehari- hari  agar  tercipta  budaya  kerja  yang  optimal  untuk  memajukan  organisasi yang digelutinya.
Tiga aspek yang mesti terbangun dalam sebuah manajemen, yakni (1) tetapkan  sasaran  individu  kepada  bawahan,  (2)  berikan  penilaian  secara obyektif  dan  jangan  melihat    like  and  dislike,  (3)  kembangkan  kemampuan dan  bakat  yang  dimiliki  bawahan,  dan  (4)  bila  terjadi  masalah  internal langsung  diselesaikan  dengan  cepat  dan  ambil  tindakan  secara  tegas. 11 Menata susunan perusahaan yang baik dan penempatan personil yang sesuai bidangnya termasuk salah satu aspek yang sangat penting sehingga masing- masing  personifikasi  mengetahui  benar  fungsi  dan  perannya  dalam organisasi.  Karena  itu,  pimpinan  atau  manajer  perusahaan  harus  terlibat dalam menganalisis tentang berbagai informasi yang  diterimanya agar tidak tejebak  pada  pengambilan  keputusan  yang  keliru.  Menurut  Taher,  dalam mengelola perbankan Syariah mesti dikembalikan ke konsep dasar ekonomi islam, yaitu transparansi untuk (1) mencapai kinerja value, (2) keadilan yang sejajar  antara  nasabah,  bank,  dan  investor,  (3)  menerapkan  unsur universalitas  berdsarkan  syariah,  dan  (4)  memurnikan  segala  bentuk aktifitas bank sesuai syariah. Konsep ini membutuhkan konsistensi seorang manajer  bank  syariah    untuk  menjadikan  konsep  syariah  islam  sebagai landasan  etik,  moral,  dan  spiritual  sehingga  usaha  yang  digelutinya, disamping  memperoleh  valiu  material  juga  valiu  inmaterial  berupa keberkahan dari Allah SWT.

## Penataan Manajemen
Mencermati kecenderungan perilaku masyarakat yang relatif dinamis dan  plural,  baik  di  pedesaan  maupun  di  perkotaan  maka  penataan manajemen  sebuah  industri  perbankan  mesti  disesuaikan  dengan  realitas kekinian,  Manajemen  pada  masyarakat  semacam  ini  memerlukan  perilaku yang  berbeda,  kecakapan  yang  berbeda,  dan  sikap  yang  berbeda  pula. Akumulasi  dari  sejumlah  perbedaan  ini,  jika  dapat  dikelola  dengan  baik untuk dijadikan investasi sumber daya manusia dalam mengelola perusahaan secara  ideal  untuk  mencapai  tujuannya.  Walaupun  diakui,  tidak  semua perbedaan  mesti  diredam,  tetapi  yang  patut  dikembangkan  dan  dijadikan sebagai  khazanah  meningkatkan  produktifitas,  sepanjang  perbedaan  ini
dapat  dikelola  secara  baik  agar  tidak  berimplikasi  pada  penurunan  citra perusahaan, baik terhadap mayarakat pada umumnya maupun nasabah pada khususnya.
Menggunakan  manajemen  strategi  memiliki  beberapa  manfaat, diantaranya: (1) dengan adanya manajemen strategi mendorong perusahaan untuk  lebih  proaktif  dan  reaktif  dalam  menatap  masa  depan  bagi kelangsungan  perusahaan,  (2)  perusahaan  selalu  berinisiatif  melakukan aktifitas  yang  dapat  memberikan  dampak  positif  (keuntungan)  untuk meningkatkan  performa  keuangannya,  (3)  rnengarahkan  langkah perusahaan untuk lebih konsisten, (4) menekankan pada semua bagian atau unit-unit  dalam  perusahaan  agar  konsisten  dan  menyatukan  langkah  untuk mencapai tujuan yang sama, (5) memberikan paradigma bagi manajer untuk selalu  berpikir  ke  arah  masa  depan,  dan  (6)  menekankan  manajer  agar proaktif dalam menghadapi perubahan lingkungan perusahaan yang semakin dinamis dan kompetitif (Fred, 2004:13).
Ukuran baiknya performa sebuah perusahaan sangat bergantung pada keunggulan  manajemen  yang  diterapkan  dan  aspek-aspek lain    yang  secara integrative  bersinergi  positif.  Karena  itu,  mempertahankan  performa perusahaan tidak boleh dibebankan kepada manajer saja atau bawahan saja, tetapi semua funsionaris bertanggungjawab menjaga dan memlihara citranya dihadapan publik, terutama pelanggannya.
Peningkatan  kinerja  perusahaan  dapat  diukur  melalui  dua  aspek, yakni  aspek  pertumbuhan  dan  aspek  perkembangan.  Dari  perspektif pertumbuhan,  Bukhari  mengatakan,  bank  syariah  mengejar  pertumbuhan 1,4%  dari  aset  perbankan,  yakni  (1)  laba  organik  ditahan  untuk  membuka cabang  baru  dan  (2)  bekerjasama  dengan  pihak  lain.  Dilakukan  inovasi produk dan kualitas layanan dengan sistem bagi hasil yang menarik.

## Penataan Pelayanan
Pelayanan prima yang mesti diberikan oleh fungsionaris bank syariah dalam  setiap  transaksi  merupakan  keharusan  karena  secara  eksplisit  dapat dideteksi  dampaknya  dalam  berinteraksi  selanjutnya.Karena  itu,  penataan pelayanan  tampaknya  menjadi  urgen  dalam  melakukan  transaksi  dengan para  nasabah  “penabung  dan  peminjam  maupun  investor”  dan  sebagainya. Dan  pelayanan  yang  baik  inilah  dapat  diketahui  tinggi-rendahnya  apresiasi dan  respon  nasabah  terhadap  produk  (barang  dan  jasa)  yang  ditawarkan oleh bank syariah kepada mereka.
Menurut  Zainul  Arifin,  kebanyakan  bank  sangat  peka  dan  berlaku kompetitif  dalam  merebut  hati  para  nasabah.  Ketepatan  dan  kecepatan pelayanan  dengan  biaya  yang  relatif  murah  menjadi  prioritas  karena merupakan  dambaan  nasabah  (Zainul  Arifin,  2012).  Di  samping  itu,  aspek
Kenyamanan, keamanan, dan keramahan dalam berinteraksi dengan nasabah juga  merupakan  faktor  yang  dapat  merebut  para  nasabah  sebanyak- banyaknya.
Pengembangan  performance  bank  syariah  dalam  menjalankan  bisnis merupakan  keniscayaan  karena  bank  syariah  bukan  satu-satunya  yang beroperasi sebagai industri keuangan, melainkan terdapat beberapa pesaing (competitor)  yang  bertarung  memperebutkan  konsumen  yang  sama.  Agar bank  syariah  bisa  menjadi  pemenang  dalam  kompetisi  ini  maka fungsionarisnya yang terlibat di dalamnya “berkewajiban” menunjukkan nilai plus,  yakni  mentransformasikan  nilai-nilai  Islam,  iman,  dan  takwa  sebagai landasan  motivasi,  etik,  moral,  dan  spritual  dalam  berinteraksi  dengan nasabah.
Kondisi  obyektif  rnenunjukkan  bahwa  pelayanan  (service)  memegang peranan  penting  dalam  membangun  kemitraan  dengan  pelanggan.  Dalam konteks ini, Kotler menyatakan, pelayanan mana yang mampu menciptakan hubungan  secara  harmonis  dengan  pelanggan  plus  nasabah  dan  pelayanan mana yang mesti ditiadakan karena membebani nasabah. Alfqoud dan Lewis mengatakan,  semua  studi  menemukan,  ternyata  efisiensi  pelayanan merupakan  faktor  penting,  karena  orang-orang  menginginkan  transaksi mereka  diselesaikan  secepatya  dan  seefisien  mungkin  (Lewis,  K  Mervyn; Algaoud, 2001:217).
Menurut  Kotler,  produk  yang  berbeda  membutuhkan  pelayanan  yang berbeda  pula  (Philip  &  Gary,  2010:117).  Dari  perspektif  ini,  secara  implisit mengisyaratkan kepada fungsionaris perbankan syariah sebagai intitusi yang berbeda  dengan  institusi  perbankan  konvensional.  Perbedaan  produk  saja dituntut  untuk  memberikan  pelayanan  yang  berbeda,  apalagi  institusinya yang  berbeda  maka  menjadi  keharusan  membedakan  sistem  pelayanan kearah yang positif.
Manajemen  sumber  daya  manusia  juga  bertugas  untuk  memastikan masing-masing fungsionaris perusahaan dapat menjalankan tugasnya secara optimal.  Dalam  konteks  ini,  manajemen  sumber  daya  manusia  memiliki tanggungjawab  untuk  membantu  karyawan  dalam  menjalankan  tugasnya, paling  tidak  untuk  meningkatkan  kompetensi  mereka  dalam  memberikan pelayanan kepada para nasabah. Menurut Kaplan dan Norton, sumber daya dan inisiatif untuk memulai pelayanan, menutup kesenjangan antara kinerja saat ini dengan target yang ingin dicapai dalam kurun waktu tertentu, namun para  manajer  tidak  boleh  menunggu  kurun  waktu  itu  jika  dimungkinkan untuk dicapai saat ini (Robert & David, 2003:29). Bagi bank syariah perilaku menunggu  mesti  dipangkas  habis  karena  proyeksi  kedepan  yang dicanangkan  oleh  bank  konvensional  untuk  meraih  pangsa  pasar  demikian
intens  yang  dirumuskan  secara  sistematis  dengan  strategi  pengembangan yang ideal.
Kemampuan  fungsionaris  perbankan  syariah  memberikan  pelayanan, secara implisit dan aksplisit dapat menciptakan intensitas hubungan antara nasabah  dengan  fungsionaris  perbankan  dan  aspek ini  mesti  diprioritaskan sebagai  bentuk  pelayanan  yang  khas  sehingga  bernilai  bagi  nasabah  dalam setiap  berinteraksi.(Robert  &  David,  2003:29) . Konsep  seperti  ini  tidak  saja menjadikan  nasabah  terpikat  dengan  berbagai  produk  yang  ditawarkan, tetapi kenyamanan dan keramahan inilah yang justru merupakan salah satu aspek  untuk  meningkatkan  volume  investasi  Mudharabah  sebagai  produk unggulan bank syariah belum dilaksanakan secara optimal.

## KESIMPULAN
Strategi pengembangan investasi  mudharabah di bank syariah dewasa ini  mengacu  pada  tiga  konsep  utama,  yakni  perluasan  jaringan  kantor, pengrekrutan tenaga yang berkualitas, dan penataan sistem yang kompetitif. Ketiga  konsep  ini  paling  tidak  dapat  memperkokoh  eksistensi  bank  syariah sebagai  lembaga  keuangan  yang  representatif,  akuratif,  dan  solutif  dalam mengemban  fungsi  intermediasi  yang  terbebas  dari  bunga  dan  sarana pembebasan umat Islam dari jebakan riba. Karena itu, agar sarana ini dapat dirasakan  oleh  umat  Islam  yang  berdomisili  di  kota-kota  kecil  maka perluasan jaringan kantor menjadi urgen pada kondisi dewasa ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Fred,  R.  D.  (2004).  Manajemen  Strategis:  Konsep-Konsep  (Kesembilan). Indeks.
Hamidi,  M.  L.,  Muhajir,  A.,  &  Basri,  D.  M.  H.  (2003).  Jejak-jejak  Ekonomi Syariah. Senayan Abadi Publishing.
Haqiqi,  A.  W.,  &  Pomeranz,  F.  (1987).  Accounting  needs  of  Islamic  banking. Advances in International Accounting, 1, 153–168.
Kasmir. (2008). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya Edisi Revisi 2008 (Vol.
478, Issue July). PT. Raja Grafindo Persada.
Lewis, K Mervyn; Algaoud, M. L. D. S. R. B. (2001). Perbankan syariah: Prinsip, Praktik dan Prospek. Serambi Ilmu Semesta.
Martan,  S.  S.  (1999).  Madkhal  li  al-fikr  al-iqtishadi  fi  al-islam:  Said  Sa’d Marthan. Al-Risalah.
Moleong,  L.  J.  (2006).  Metodologi  Penelitian  Kualitatif  (Edisi  Revi).  Remaja Rosdakarya.
Philip, K., & Gary, A. (2010). Principles of Marketing. Pearson Education.
Robert,  S.  K.,  &  David,  P.  N.  (2003).  Strategy  Maps:  Converting  Intangible Assets into Tangible Outcomes. Harvard Business Press.
Tim  Pengembangan  Perbankan  Syariah  Institut  Bankir  Indonesia.  (2001).
Bank  Syariah :  Konsep,  Produk  dan  Implementasi  Operasional.  Institut Bankir Indonesia.
William,  B.,  &  Werther,  J.  K.  D.  (2005).  Human  Resources  and  Personnel Management. McGraw-Hill.
Zainul Arifin, M. B. A. (2012). Dasar-Dasar Manajemen Bank Syariah. Pustaka Alvabet.