## JPEB
Jurnal Penelitian Ekonomi dan Bisnis, 5 (1), 2020, Hal: 16 - 26
http://www.jpeb.dinus.ac.id
FAKTOR INTERNAL DAN EKSTERNAL SEBAGAI DETERMINAN PENINGKATAN PENYALURAN KREDIT BANK UMUM DI INDONESIA
Ririh Dian Pratiwi 1* dan Agung Prajanto 2
1,2 Program Studi Akuntansi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Dian Nuswantoro Jalan Nakula I No. 5-11 Semarang, Indonesia *Corresponding Email : ririh.dian.pratiwi@dsn.dinus.ac.id
Diterima: Oktober 2019; Direvisi: Januari 2020; Dipublikasikan: Maret 2020

## ABSTRACT
This study aims to examine whether CAR, DPK, ROA, BIRate and Economic Growth affect the increase in lending to commercial banks in Indonesia. The population used is conventional commercial banks located in Indonesia and registered with OJK. Samples were obtained by purposive sampling method, with criteria (1) Conventional Commercial Banks in Indonesia which are found in the OJK in 2015-2018, (2) Publishes its financial statements, (3) Banks  of  all  shares  owned  by  Indonesian  citizens,  (4)  Banks  that  experience  credit  score  increases  every Quarter of 2015-2018. The data analysis method used is quantitative statistics. The analysis conducted is multiple linear  regression  analysis.  In  addition  to  descriptive  statistical  testing,  in  multiple  linear  regression  contains several tests, namely the classical assumption test, testing the regression model using the Statistical F-test, and testing the hypothesis using the Statistical t-test. The results obtained are that CAR and DPK do not affect the increase  in  lending.  While  the  ROA,  BIRate  and  Economic  Growth  variables  proved  to  have  an  effect  on  the increase in lending to commercial banks in Indonesia in 2015-2018.
Keywords: Internal Factors; External Factors; Credit

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji  apakah  CAR,  DPK,  ROA,  BI Rate dan  Pertumbuhan  Ekonomi berpengaruh terhadap Peningkatan Penyaluran Kredit pada Bank Umum di Indonesia. Populasi yang digunakan adalah Bank Umum Konvensional yang terdapat di Indonesia dan terdaftar pada OJK. Sampel diperoleh dengan metode purposive sampling , dengan kriteria (1) Bank Umum Konvensional di Indonesia yang terdapat di OJK tahun 2015-2018,  (2)  Mempublikasikan  laporan keuangannya,  (3)  Bank  seluruh  sahamnya  dimiliki  Warga Negara Indonesia,  (4)  Bank  yang  mengalami  kenaikan  nilai  kredit  setiap  Triwulan  tahun  2015-2018.  Metode analisis data yang digunakan adalah statistik kuantitatif. Analisis yang dilakukan adalah analisis regresi linier berganda. Selain pengujian statistik deskriptif, dalam regresi linier berganda memuat beberapa pengujian yaitu uji asumsi klasik, pengujian model regresi dengan menggunakan uji Statistik F, serta pengujian hipotesis dengan menggunakan uji Statistik t. Hasil penelitian yang diperoleh adalah CAR dan DPK tidak berpengaruh terhadap peningkatan  penyaluran  kredit.  Sedangkan  variabel  ROA,  BI Rate dan  Pertumbuhan  Ekonomi  terbukti berpengaruh terhadap peningkatan penyaluran kredit pada Bank Umum di Indonesia tahun 2015-2018. Kata Kunci: Faktor Internal ; Faktor Eksternal; Kredit

## PENDAHULUAN
Sistem  keuangan  sangatlah  berperan  penting  dalam  perekonomian  di  Indonesia.  Dalam system  perekonomian,  sistem  keuangan  berfungsi  menyalurkan    dana  dari  pihak  yang  berlebih kepada pihak yang kekurangan. Perbankan merupakan salah satu bagian dari lembaga keuangan yang ikut serta menjadi bagian dalamsistem keuangan.  Berdasarkan  UU  RI No.10 Tahun 1998 mengenai perbankan, diesebutkan bahwa bank merupakan badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat  dan  menyalurkan  kepada  masyarakat  melalui kredit  dan  atau  bentuk  lainnya dalam rangka memajukan taraf hidup masyarakat. Saat ini, peran perbankan dalam mendukung stabilitas  sistem  keuangan  masih  sangat  signifikan.  Masyarakat  masih  sangat  antusias  dalam menyimpan dana ataupun berinvestasi dalam bentuk tabungan, giro atau deposito (Otoritas Jasa Keuangan, 2016).
Perbankan dapat berpartisipasi dalam mengatasi kesulitan ekonomi Negara, dengan berfungsi sebagai tempat berinvestasi maupun tempat penyaluran kredit. Dengan kegiatan penyaluran kredit yang dilakukan tersebut diharapkan mampu mendukung terciptanya lapangan kerja, membantu pemenuhan kebutuhan pokok, mengendalikan laju inflasi, serta dapat mendukung dunia usaha dan aktivitas ekspor-impor (Fahmi, 2014).

## Tabel 1. Penyaluran Kredit Bank Umum, BPR dan Bank Syariah
Tahun Rata-rata Kredit (Milyar Rp) Bank Umum BPR Bank Umum Syariah 2015 5.952.279 98.604 153.968 2016 6.570.903 109.389 177.482 2017 7.177.549 121.296 189.789 2018 7.729.341 130.724 202.298
Tabel 1 menyajikan data penyaluran kredit seluruh bank. Dari data tersebut dapat diartikan bahwa kebutuhan kredit terus meningkat. Menurut Kholisudin (2012) keterbatasan uang dalam masyarakat  akan  mendorong  dalam  melakukan  kredit  pada  bank  guna  memperlancar  kegiatan ekonomi mereka.
Pemberian kredit oleh bank kepada masyarakat dapat digolongkan  menjadi  tiga  bagian, yaitu kredit konsumsi, multiguna dan modal kerja. Bank umum (konvensional) menyalurkan kredit bersumber dari asset yang dimiliki. Menurut Firdaus dan Ariyanti (2011) dalam kondisi ekonomi normal, capaian kredit sebesar 70% hingga 90% dari besarnya asset bank. Mengingat pencapaian tersebut  dapat  disimpulkan  bahwa  bagi  perbankan,  aktivitas  kredit  merupakan  aktivitas  yang dapat  menjadi  tumpuan  utama  menghasilkan  pendapatan  berupa  bunga  kredit.  Dari  aktivitas kredit yang berjalan lancar, bunga kredit yang dapat dicapai adalah pada tingkat 70% hingga 90% dari keseluruhan pendapatan bank. Namun, apabila kita melihat pada peraturan perbankan, yaitu ketentuan  yang  dikeluarkan  Bank  Indonesia  mengenai  rasio  kecukupan  modal  (CAR),  dapat mempengaruhi  penyaluran  jumlah  kredit  suatu  oleh  bank.  Sedangkan  menurut  beberapa penelitian terdahulu, beberapa factor dapat mempengaruhi jumlah penyaluran kredit perbankan. Murdiyanto (2012), dalam penelitiannya menemukan bahwa CAR berpengaruh negatif terhadap kredit yang disalurkan. Sedangkan Satria dan Subegti (2010) menemukan hasil CAR berpengaruh positif pada  kredit. Berbeda pula dengan penelitian Devi (2016), Setyawan (2016), serta Pratiwi dan Hindasah (2014) yang hasilnya adalah CAR tidak memiliki pengaruh terhadap penyaluran kredit.
Selain  rasio  kecukupan  modal,  dana  yang  diperoleh  dari  pihak  ketiga  (DPK)  juga mempengaruhi jumlah penyaluran kredit. DPK yaitu dana yang berbentuk simpanan masyarakat. Hasil penelitian Pratama  (2016) serta Pratiwi  dan  Hindasah  (2014) menemukan  bahwa  DPK memiliki pengaruh positif terhadap penyaluran kredit.
Sedangkan  Satria  dan  Subegti  (2010)  dalam  penelitiannya  menemukan  DPK  tidak memiliki pengaruh pada kredit.
Penyaluran  kredit  tidak  terlepas  dari  upaya  dalam  mengukur  kemampuan  manajemen bank.  Dalam  kaitannya  dengan  pengukuran  kemampuan  manajemen  bank,  ROA  dapat digunakan  dalam  pengukuran  perolehan  keuntungan  secara  keseluruhan.  Devi  (2016)  serta Satria  dan  Subegti  (2010)  menemukan hasil penelitian bahwa ROA  berpengaruh  positif pada penyaluran kredit. Sedangkan Setyawan (2016) serta Pratiwi dan Hindasah (2014) menemukan bahwa ROA tidak berpengaruh pada penyaluran kredit. Berbeda dengan penelitian Prihartini dan Dana  (2018)  yang  menemukan  ROA  memiliki pengaruh negatif  pada  penyaluran kredit  usaha rakyat.
Jumlah kredit yang disalurkan biasanya juga akan terpengaruh oleh perubahan suku bunga. Dampaknya  adalah,  ketika  terjadi  perubahan  dalam  jumlah  kredit,  maka  selanjutnya  akan mempengaruhi  pendapatan  bank.  Menurut  Fahmi  (2014),  keputusan  manajerial  yang  bersifat jangka panjang maupun jangka pendek juga akan terpengaruh oleh nai atau turunnya suku bunga. Menurut hasil penelitian Devi (2016) serta Haryati  (2009), ditemukan adanya pengaruh negatif antara  BI  Rate  terhadap  pertumbuhan  kredit.  Murdiyanto  (2012)  menemukan  hasil  bahwa terdapat pengaruh positif antara BI rate terhadap penyaluran kredit. Sedangkan Setyawan (2016) dan Pratama (2010) menemukan hasil bahwa BI rate tidak berpengaruh pada penyaluran kredit.
Dilihat  dari  faktor  lain,  ketidakstabilan  keadaan  ekonomi  juga  akan  mempengaruhi pengambilan  keputusan  pemberian  kredit.  Penelitian  Yustini  (2015)  menemukan  bahwa pertumbuhan  ekonomi  berpengaruh  positif  pada  penyaluran  kredit.    Hal  tersebut  berbeda dengan hasil penelitian Setyawan  (2016) dimana tidak terdapat pengaruh pertumbuhan ekonomi pada pertumbuhan kredit.
Faktor  yang  dapat  mempengaruhi  peningkatan  penyaluran  kredit  telah  dijelaskan  pada uraian di atas, didukung oleh berbagai hasil penelitian. Berdasarkan uraian tersebut maka tujuan dilakukannya  penelitian  ini  yaitu  mengetahui  apakah  CAR,  DPK,  ROA,  BI Rate dan Pertumbuhan Ekonomi berpengaruh terhadap Peningkatan Penyaluran Kredit Bank Umum yang ada di Indonesia periode 2015-2018.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Bank
Undang-Undang  Nomor  10  tahun  1998  mendefinisikan  bank  adalah  lembaga  perantara keuangan  yang  bertugas  menghimpun  dana  yang  berasal  dari  masyarakat  berbentuk  tabungan, deposito  dan  giro,  serta  menyalurkannya  pada  masyarakat  melalui  kredit  serta  bentuk  lainnya (Otoritas  Jasa  Keuangan,  2016).  Selain  melaksanakan  aktifitas  penghimpunan  dan  penyaluran dana, bank melakukan aktifitas pelayanan jasa pengiriman uang, pembayaran, penitipan barang berharga, dan lain-lain. Semua aktifitas tersebut merupakan sumber pendapatan bagi perbankan. Biasanya, sumber pendapatan terbesar bank umumnya adalah berasal dari selisih bunga kredit dan bunga DPK.
Fungsi utama yang harus dimiliki bank adalah agen kepercayaan , agen pembangunan , dan agen pelayanan. Dalam metode menentukan harga, terdapat dua jenis bank, yang pertama bank yang  berprinsip  konvesional dan  yang kedua  bank  yang  berdasarkan prinsip  syariah. Adapun berikut adalah gambar mengenai fungsi Bank (Otoritas Jasa Keuangan, 2016):

## Gambar 1. Fungsi Bank

## Kredit
Kredit  merupakan  produk  pinjaman  yang  diselenggarakan  oleh  perbankan.  Produk pinjaman yang dikelola perbankan terdiri dari beberapa jenis dan memiliki tujuan yang berbeda berdasarkan motif dari debitur. Terdapat tiga macam kredit, yaitu kredit usaha/modal kerja, kredit konsumsi dan kredit multiguna. Sedangkan menurut  Kasmir  (2017) dalam aktifitas penyaluran kredit, perbankan memiliki beberapa  jenis kredit yang dikategorikan sesuai dengan kegunaan, kebutuhan, jangka waktu, sektor, serta pertimbangan lainnya. Dalam penyaluran kredit, terdapat beberapa prinsip yang harus dijalankan dalam pemutusan kredit, yaitu sebagai berikut:
1. Four-Eye Principle
2. Prisip One Obligor
3. Prinsip Konsolidasi Ekposur
4. Kepatuhan terhadap regulasi
5. Memenuhi karakteristik Analisis Kredit
6. Pemutusan kredit menggunakan data yang valid dan akurat
7. Up to date dan disclosure information
8. Bottom-up Approach
9. Pemantauan Kredit

## Capital Adequacy Ratio (CAR)
CAR  merupakan  pengukuran  mengenai  kesanggupan  bank  dalam  menutup  penurunan aktiva akibat kerugian karena aktiva yang berisiko. Apabila penyaluran kredit oleh bank semakin besar,  nilai  ATMR  akan  ikut  meningkat,  sehingga  nilai  CAR  akan  menurun.  Dalam pengambilan  keputusan,  apabila  bank  memutuskan  akan  melakukan  perluasana  atau peningkatan jumlah kredit yang diberikan, maka harus mempertimbangkan jumlah kepemilikan ekuitas saat itu.  Terbatasnya nilai CAR yang dimiliki, apabila sudah mendekati ketentuan nilai minimal, keputusan perluasan kredit harus diiukuti dengan penambahan modal. Ketika bank tidak mengimbangi jumlah modal, dampaknya adalah terjadinya penurunan CAR dan akan tidak memenuhi ketentuan nilai minimum yaitu 8%.

## Dana Pihak Ketiga (DPK)
DPK merupakan dana yang bersumber dari masyrakat. DPK merupakan sumber dana utama yang dimiliki oleh bank. DPK terdiri dari beberapa jenis, antara lain giro, tabungan, deposito. Biasanya, jumalah DPK dapat mencai 80 % sampai 90 % dari total dana milik bank. Ketika suatu bank dapat menghimpun DPK yang besar, maka bank juga akan melakukan penyaluran kredit dalam jumlah besar. Sebaliknya, ketika DPK yang dihimpun hanya sedikit, tentu akan mempengaruhi  likuiditas perbankan, yang berdampak pada menurunnya nilai penyaluran kredit.

## Return On Assets (ROA)
ROA adalah kemampuan bank dalam memperoleh dari penggunaan asset. Tingginya laba suatu bank, mengindikasikan kinerja bank tersebut, sehingga akan menumbuhkan kepercayaan masyarakat  dan  akan  menguntungkan  pihak  perbankan.  Dendawijaya  (2009)  menyatakan, semakin  tinggi  nilai  ROA  suatu  bank  akan  menghasilkan    tingkat  keuntungan  bank  dari penggunaan asset yang dimiliki.

## Suku Bunga Bank Indonesia
Pelaksanaan  fungsi  bank  sebagai  sarana  intermediasi  selalu  terkait  dengan  suku  bunga. Menurut  Kurniawati  (2016),  suku  bunga  adalah  suku  bunga  yang  dijadikan  pedoman  yang menggambarkan kebijakan keuangan yang ditentukan  oleh  Bank  Indonesia, serta secara langsung diumumkan kepada masyarakat. Suku bunga dapat mempengaruhi keputusan ekonomi masyarakat dalam aktifitas konsumsi, pembelian rumah, pembelian obigasi, ataupun menabung. Peningkatan suku  bunga  akan  mengakibatkan  masyarakat  lebih  suka  untuk  menyimpan  uangnya  di  bank. Sebaliknya,  ketika  suku  bunya  turun,  maka  masyarakat  akan  tertarik  untuk  melakukan pengambilan atas simpanan mereka yang ada di bank dan memililih untuk menginvestasikan pada alternativ  investasi  yang  lebih  menarik.  Peningkatan  suku  bunga  akan  mendorong  bank  untuk meningkatkan bunga simpanan agar simpanan masyarakat meningkat. Hal tersebut seiring dengan fungsi  BI rate yaitu menjaga  inflasi  melalui  proses  penyesuian  dengan  memperketat  jumlah peredaran uang apabila terjadi kenaikan harga yang tinggi.

## Pertumbuhan Ekonomi
Pertumbuhan ekonomi yaitu proses meningkatnya kegiatan ekonomi dalam masyarakat yang memiliki dampak pada naiknya jumlah produksi barang/jasa dan mengakibatkan peningkatan pada pendapatan nasional. Pertumbuhan ekonomi juga terkait dengan konsep yang berprospek  jangka panjang.  Proses  pertumbuhan  ekonomi  harus  dapat  menciptakan  kekuatan  dalam  kelanjutan pertumbuhan  periode-periode  yang  akan  datang.  Hal  inilah  yang  disebut  bahwa  pertumbunhan ekonomi adalah suatu proses yang memiliki sifat self- generating .

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  variabel  terikat  dan  variabel  bebas.  Menurut  Ghozali  (2015) variabel  terikat didefinisikan sebagi variabel yang dipengaruhi oleh variabel yang lain. Variabel bebas yaitu variabel yang mampu mempengaruhi variabel terikat. Variabel terikat yang digunakan adalah penyaluran kredit. Variabel bebas yang digunakan adalah Capital Adequacy Ratio (CAR), Pertumbuhan Dana Pihak Ketiga (DPK), Return On Assets (RO A ) , Suku Bunga Bank Indonesia (BI rate ) dan Pertumbuhan Ekonomi. Adapun pengukuran variabel dijelaskan pada table berikut ini :

## Tabel 2. Pengukuran Variabel
No Variabel Pengukur Sumber Data 1 CAR Pada    periode    triwulan    yang dinyatakan dalam persentase. 𝐶𝐴𝑅 = %&'() +(,- ./%0 𝑥 100% OJK 2 DPK Pada periode triwulan yang dinyatakan dalam persentase. 𝐷𝑃𝐾 = 89: ; <89: ;=> 89: ;=> 𝑥 100%
OJK
3 ROA Pada    peridoe    triwulan    (dinyatakan dalam persentase) 𝑅𝑂𝐴 = @(A( +BCDEF /&G() .DBG 𝑥 100% OJK 4 BI rate Tingkat  suku  bunga  pada periode  triwulan yang dinyatakan dalam persentase. BI 5 Pertumbuhan Ekonomi Pertumbuhan Ekonomi pada periode triwulan dinyatakan dalam persentase yang diukur dari kenaikan PDB atas dasar harga konstan. BPS 6 Peningkatan Kredit Perhitungan selisih kredit Bank Umum pada periode triwulan (dinyatakan dalam persentase) 𝑲𝒓𝒆𝒅𝒊𝒕 = 𝑲𝒓𝒆𝒅𝒊𝒕 𝒕 <𝑲𝒓𝒆𝒅𝒊𝒕 𝒕=𝟏 𝑲𝒓𝒆𝒅𝒊𝒕 𝒕=𝟏 𝒙 𝟏𝟎𝟎% OJK
Populasi yang digunakan adalah Bank Umum di Indonesia dan terdaftar pada OJK tahun 2015-2018. Sampel dengan purposive sampling dengan empat (4) kriteria yaitu (1) Bank Umum di Indonesia yang terdapat di OJK tahun 2015-2018, (2) Mempublikasikan laporan keuangannya, (3) Bank yang seluruh sahamnya dimiliki WNI, (4) Bank yang mengalami kenaikan Triwulan dari 2015 sampai dengan 2018.
Statistik  kuantitatif  digunakan  sebagai  metode  analisis  data.  Selain  pengujian  statistik deskriptif,  dalam  regresi  linier  berganda  memuat  beberapa  pengujian  yaitu  uji  asumsi  klasik, pengujian model regresi dengan menggunakan uji Statistik F, serta pengujian hipotesis dengan menggunakan uji Statistik t. Penelitian ini menggunakan persamaan regresi sebagai berikut:
𝐘 =  𝛂 +  𝛃𝟏𝐂𝐀𝐑 +  𝛃𝟐𝐃𝐏𝐊 +  𝛃𝟑𝐑𝐎𝐀 +  𝛃𝟒𝐁𝐈𝐫𝐚𝐭𝐞 + 𝛃𝟓𝐏𝐄 + 𝐞 Dimana:
Y                     = Penyaluran Kredit α                      = Koefisien Regresi Variabel Independen CAR                = Capital Adequacy Ratio DPK                = Dana Pihak Ketiga ROA                = Return On Asset BI rate = Suku Bunga Bank Indonesia PE                   = Pertumbuhan Ekonomi e                      = Standar error atau derajat kesalahan β 1 β 2 β 3 β 4 β 5 = Koefiesien regresi dari setiap variabel independen

## HASIL DAN PEMBAHASAN Deskripsi Data
Berdasarkan kriteria diperoleh sampel sebanyak 42 bank yang diamati selama empat tahun. Sehingga obervasi yang diperoleh sebesar 168 bank. Namun, data yang telah memenuhi pengujian dan  asumsi  klasik  serta  dapat  dilanjutkan  pada  pengujian  selanjutnya  adalah  sebanyak  160 observasi. Adapun deskripsi statistik data dtunjukkan pada tabel berikut:
Tabel 3. Statistik Deskriptif N Minimum Maximum Mean Std. Deviation ROA 160 .03 5.57 2.6516 1.22062 CAR 160 1.19 58.60  20.1825 6.11665 DPK 160 .04 85.00 9.5234 2.59690 BI_RATE 160 4.75 7.67 7.0354 .88465 PERT_EKO 160 .18 4.02 2.2278 1.21601 PENYALURAN 160 .05 15.78 4.7965 3.19624 Valid N (listwise) 160
Pada tabel 3 terlihat data yang digunakan dalam penelitian berjumlah 160 observasi. Semua variabel memiliki sebaran data yang baik, hal tersebut dapat terlihat dari nilai Mean yang lebih besar dari deviasi standarnya.

## Uji Asumsi Klasik
Uji  asumsi  klasik  dalam  penelitian  sebanyak  empat  pengujian,  yaitu  uji  normalitas, multikolinearitas,  heterokedasisitas  dan  uji  autokorelasi.  Adapun  pengujian-pengujian  tersebut dijelaskan dalam uraian ini:

## Tabel 4. Pengujian Normalitas Pertama
Unstandardized Residual N 163 Test Statistic .076 Asymp. Sig. (2-tailed) .022 c c. Lilliefors Significance Correction. Tabel 5. Pengujian Normalitas Kedua Unstandardized Residual N 160 Test Statistic .051 Asymp. Sig. (2-tailed) .200 c,d
Pada tabel 4 terlihat nilai Asymp. Sig sebesar 0,02. Nilai tersebut lebih kecil dari 0,05, maka disimpulkan  bahwa  data  penelitian  tidak  memenuhi  asumsi  normalitas.  Untuk  itu  dilakukan metode outlier untuk mengidentifikasi data-data yang terindikasi ekstrim dan harus dikeluarkan dari  data  penelitian.  Setelah  dilakukan  outlier,  terdapat  8  data  ekstrim  yang  dikeluarkan  dari sampel penelitian. Adapun hasil data pengujian normalitas yang kedua ditunjukkan pada tabel 5. Tabel 5 menunjukkan nilai Asymp. 0,200. Nilai tersebut lebih besar dari 0,05, sehingga data dalam penelitian terdistribusi normal atau memenuhi asumsi normalitas
Pengujian Multikolinearitas dapat dilihat dari tabel Coefficient. Dari tabel tersebut terlihat bahwa Tolerance dari semua variabel bernilai lebih besar dari 0,1 dan VIF dari semua variabel bernilai lebih kecil dari 10. Oleh karenanya, kesimpulan yang dapat diambil adalah penelitilian ini terbebas dari gejala multikolinearitas.
Tabel 6. Uji Multikolinearitas Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1 (Constant) ROA .849 1.177 CAR .845 1.183 DPK .834 1.199 BI_RATE .947 1.056 PERT_EKO .911 1.097 a. Dependent Variable: PENYALURAN
Pengujian heterokedastisitas dilakukan dengan meregresikan semua variabel bebas dengan nilai absolut residual dari model tersebut. Dari pengujian yang dilakukan, semua variabel bebas memiliki probabilitas signifikansi lebih besar dari 0,05. Oleh karena itu dapat diartikan bahwa dalam penelitian ini, model terbenas dari gejala heterokedastisitas.
Tabel 7. Uji Heterokedastisitas Model Sig. 1  (Constant) .052 ROA .210 CAR .055 DPK .059 BI_RATE .495 PERT_EKO .349
Pengujian asumsi klasik yang terakhir adalah uji autokorelasi. Uji autokorelasi dilakukan dengan uji Durbin-Watson pada tabel berikut ini:

## Tabel 8. Pengujian Autokorelasi
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .445 a .198 .172 2.90816 1.974
Berdasarkan tabel terlihat nilai Durbin-Watson 1,974. Nilai dl yang diperoleh dengan K=5 dan  n=160  adalah  1,6776.  Sedangkan  nilai  du  yang  diperoleh  sebesar  1,8063.  Karena  hasil perhitungan  korelasi  menunjukkan  pada  kondisi  du  <  dw  <  4-du  (1,8063  <  1,974  <  2,1937), disimpulkan bahwa data pada penelitian ini bebas dari masalah autokorelasi.

## Pengujian Model (Uji Statistik F)
Tabel 9. Uji Statistik F Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 321.901 5 64.380 7.612 .000 b Residual 1302.439 154 8.457 Total 1624.339 159
Berdasarkan  tabel  terlihat  angka  signifikasi  0,000.  Nilai  tersebut  lebih  besar  apabila dibandingkan dengan taraf nyata 0,05. Oleh karena itu kesimpulan yang diperoleh adalah secara
bersama-sama kelima variabel independen dalam penelitian ini, yaitu CAR, DPK, ROA, BI Rate dan  Pertumbuhan  Ekonomi  berpengaruh  pada  peningkatan  penyaluran  kredtt  perbankan  yang terdaftar di BEI.

## Uji Statistik t (Pengujian Hipotesis)
Pengujian hipotesis dengan uji statistik t dapat dilihat dari tabel berikut ini:
Tabel 10. Pengujian Statistik t Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 1.007 2.185 .461 .646 ROA -.573 .205 -.219 -2.794 .006 CAR -.064 .041 -.122 -1.553 .122 DPK .026 .020 .101 1.282 .202 BI_RATE .642 .268 .178 2.398 .018 PERT_EKO .822 .199 .313 4.135 .000
Berdasarkan hasil pengujian pada tabel Coefficient , nilai signifikansi CAR 0,122. lebih besar dari 0,05. CAR tidak berpengaruh pada penyaluran kredit. Hasil penelitian menunjukkan kecukupan modal bank tidak berpengaruh pada naik atau turunnya penyaluran kredit. Rasio ini ditentukan  standar  minimalnya  oleh  Bank  Indonesia,  sehingga  dimungkinkan,  perbankan  di Indonesia berupaya untuk memenuhi regulasi tersebut, namun tidak sejalan dengan perubahan jumlah kredit yang disalurkan kepada nasabah. Rata-rata semua perusahaan sampel memiliki nilai CAR jauh lebih besar dari nilai standar 8%. Menurut data penelitian, nilai CAR memiliki rata-rata 20,18%, dan hamper semua perbankan yang menjadi sampel memiliki nilai CAR tidak jauh dari nilai rata-rata CARnya. Namun apabila dilihat dari tingkat penyaluran kredit yang dilakukan, perbankan yang menjadi sampel memiliki rentang tingkat yang fluktuatif. Sehingga apabila dilihat dari sebaran data sampel, perusahaan dengan tingkat CAR yang sama terbukti memiliki tingkat penyaluran kredit yang bervariasi dan berbeda-beda. Hasil penelitian ini tidak sejalan  dengan  hasil  penelitian  Suryawati  (2014)  yang  menemukan  hasil  bahwa  kecukupan modal berpengaruh positif terhadap penyaluran kredit.
Berdasarkan  hasil pengujian, diperoleh nilai signifikansi DPK sebesar 0,202 lebih besar dari 0,05. Disimpulkan bahwa hipotesis kedua ditolak. Bank seharusnya dapat mengoptimalkan menghimpun DPK untuk dapat disalurkan kembali kepada nasabah. Namun hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa DPK tidak berpengaruh pada penyaluran kredit. Pada penelitian, dapat dilihat bahwa data DPK dari perusahaan sampel cenderung fluktuatif dan beragam, namun tidak diiringi dengan nilai penyaluran kredit yang dilakukan. Sebagai contoh, bank yang memiliki DPK yang tinggi belum tentu memiliki tingkat penyaluran kredir yang tinggi, sebaliknya, pada bank yang memiliki DPK rendah, juga tidak selalu memiliki DPK yang rendah. Hasil penelitian ini tidak sesuai dengan hasil penelitian Suryawati (2014), Murdiyanto (2012), Yuda dan Meiranto (2010), Pratiwi dan Hindasah (2014), Setyawan (2016), dan Pratama (2010) yang menemukan bahwa DPK berpengaruh positif pada penyaluran kredit.
Berdasarkan hasil pengujian, pada tabel Coefficient diperoleh nilai signifikansi 0,006 yang lebih  kecil  dari  0.05.  Hipotesis  ketiga  diterima,  menunjukkan  ROA  berpengaruh  signifikan padapenyaluran  kredit.  ROA  adalah  rasio  yang  menggambarkan  tingkat  pengembalian  dari penggunaan  asset.  Besar  atau  kecilnya  ROA  akan  berpengaruh  terhadap  besarnya  dana  yang disalurkan  kepada  nasabah  dalam  bentuk  kredit.  Karena  besarnya  nilai  ROA  besar  akan menunjukkan besarnya penghasilan bank yang dapat digulirkan kembali kepada nasabah dalam
bentuk kredit. Hasil penelitian ini mendukung penelitian yang dihasilkan oleh Devi (2016) yang menyatakan bahwa ROA berpengaruh positif terhadap penyaluran kredit.
Nilai signifikansi suku bunga Bank Indonesia menunjukkan nilai 0,018. Nilai tersebut lebih kecil dari 0,05, sehingga dapat disimpulkan bahwa hipotesis keempat diterima. Suku bunga  Bank Indonesia  (BI rate ) berpengaruh signifikan terhadap peningkatan penyaluran kredit perbankan di Indonesia. Naik atau turunnya suku Bunga BI akan berdampak pada naik atau turunnya suku bunga  kredit.  Tinggi  atau  rendahnya  suku  bunga  kredit  tentu  saja  akan  dipertimbangkan  oleh calon debitur dalam pengambilan keputusan kredit.
Berdasarkan hasil yang tertera pada tabel Coefficient dapat dilihat bahwa nilai probabilitas signifikasi sebesar 0,000. Nilai tersebut lebih kecil dari taraf nyata 0,05. Kesimpulan dari nilai tersebut  yaitu  bahwa  hipotesis  kelima  yang  menyatakan  bahwa  pertumbuhan  ekonomi berpengaruh terhadap peningkatan penyaluran kredit, diterima.  Kondisi perekonomian yang baik akan meningkatkan pertumbuhan ekonomi. Dengan kondisi perekonomian yang baik bank dan cenderung bertumbuh juga akan berdampak pada keputusan bank dalam menggulirkan kredit. Hal tersebut  juga  akan  diterima  masyarakat,  karena  dari  sudut  pandang  masyarakat,  perekonomian yang bertumbuh akan mendorong masyarakat untuk mengambil keputusan kredit, salah satunya adalah kerdit modal kerja.  Apabila  kondisi  perekonomian  sedang  buruk,  pihak  perbankan juga akan mempertimbangkan dalam keputusan perguliran kredit kepada masyarakat. Hasil penelitian ini sejalan dengan hasil penelitian Yustini  (2015) yang menyatakan bahwa karena terjadi  kenaikan  pada  pertumbuhan  ekonomi,  tentu  saja  akan  berdampak  pada  penghasilan masyarakat.  Apabila  penghasilan  meningkat,  tentu  saja  akan  diikuti  oleh  pola  konsumsi masyarakat yang akan mengakibatkan pada kenaikan output.

## SIMPULAN
Simpulan dalam penelitian ini adalah dari kelima variabel independen, terdapat tiga variabel yang berpengaruh terhadap peningkatan penyaluran kredit, yaitu ROA, BI rate dan Pertumbuhan ekonomi.  Sedangkan  dua  variabel  lainnya  yaitu  CAR  dan  DPK  terbukti  tidak  berpengaruh terhadap peningkatan penyaluran kredit pada perbankan di Indonesia yang terdaftar di BEI tahun 2015 sampai dengan tahun 2018. Keterbatasan dari penelitian ini adalah hasil pengujian koefisien determinasi yang tidak tinggi, sehingga menunjukkan hanya sebesar 17,2% variasi dari variabel penyaluran kerdit dapat dijelaskan oleh kelima variabel independen yang dipakai dalam penelitian ini. Hasil dari penelitian ini dapat berkontribusi bagi pengembangan keilmuan dan dapat menjadi rujukan untuk penelitian selanjutnya.
Saran yang diajukan oleh peneliti untuk penelitian selanjutnya adalah, karena kemampuan kelima  variabel  independen  yang  digunakan  dalam  menggambarkan  variasi  variabel  dependen dalam penelitian ini hanya 17,2%, maka sebaiknya untuk penelitian selanjutnya dapat ditambah atau  menggunakan  variabel  independen  lainnya,  seperti Non  Performing  Loan (NPL), Loan  to Deposit Ratio (LDR), atau variabel lainnya.

## DAFTAR PUSTAKA
Dendawijaya, L. 2009. Manajemen Perbankan edisi kedua. Bogor: Ghalia Indonesia.
Devi,  H.  P.  2016.  Analisis  Pengaruh  CAMEL  dan  Suku  Bunga  SBI  Terhadap  Jumlah Penyaluran  Kredit  Pada  Bank  Umum  Konvesional  Go  Public  Di Indonesia  Periode 2011-2014. ProBank,  Jurnal  Ekonomi  dan  Perbankan .   2 (2):19-27. Fahmi,  Irham.  2014. Manajemen  Keuangan  Perusahaan  dan  Pasar  Modal .  Jakarta:  Mitra Wacana Media.
Firdaus, R., & Ariyanti, M. 2011. Manajemen Perkreditan Bank Umum. Bandung : Alfabeta. Ghozali,  Imam.  2015. Aplikasi  Analisis  Multivariate  Dengan  Program  IBM  SPSS  21 Edisi
7. Semarang : Badan Penerbit Universitas Diponegoro
Haryati,   Sri.   2009. Pertumbuhan  Kredit Perbankan Di Indonesia : Intermediasi dan Pengaruh Variabel Makro Ekonomi. Jurnal Keuangan dan Perbankan. 12 (2): 299-310.
Kasmir.   2014. Manajemen   Perbankan. Jakarta:   PT   Raja Grafindo Persada.
.   2017. Analisis Laporan Keuangan edisi kesepuluh. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
Kholisudin, Akhmad. 2012. Determinan Permintaan Kredit Pada Bank Umum Di Jawa Tengah 2006-2010. Economics Development Analysis Journal. 1(1): 10-18.
Kurniawati,  Risa.  2016.  Analisis  Faktor  Yang  Memengaruhi  Kredit  Yang  Dikeluarkan  Bank Umum Tahun 2011-2015. Skripsi . Yogyakarta: Universitas Negeri Yogyakarta. Murdiyanto, Agus. 2012.. Faktor-Faktor Yang Berpengaruh dalam Penentuan  Penyaluran Kredit Perbankan. Conference In Business Accounting and Management. 1(1) :61-75. Pratama, B. A. 2010. Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Kebijakan Penyaluran   Kredit Perbankan  (Studi  pada  Bank  Umum  di  Indonesia  Periode  Tahun  2005-2009). Jurnal Bisnis Strategi. 19 (2): 135-148.
Pratiwi, S., & Hindasah, L. 2014. Pengaruh Dana Pihak Ketiga, Capital  Adequacy  Ratio, Return On Asset, Net Interest Margin  dan  Non Performing  Loan Terhadap  Penyaluran  Kredit Bank Umum di Indonesia. Jurnal Manajemen & Bisni s . 5(2): 192-208.
Prihartini,  Suci & Dana,  I Made.  2018.  Pengaruh CAR,  NPL,  Dan ROA Terhadap Penyaluran Kredit Usaha Rakyat. E-Jurnal Manajemen Unud. 7(3): 1168-1194
Satria,  D.,  &  Subegti,  R.  B.  2010.  "Determinasi  Penyaluran  Kredit Bank Umum Di Indonesia Periode 2006-2009". Jurnal Keuangan dan Perbankan. 14(3): 415-424.
Setyawan,  Onny.  2016.  Pengaruh  DPK,  CAR,  NPL,  ROA,  SBI  Dan  Pertumbuhan  Ekonomi Terhadap Penyaluran Kredit Perbankan Pada Bank Umum Yang Terdaftar Di Bursa Efek Indonesia. KURS. 1(1): 125-139.
Suryawati,  Ni  Made  Anik,  dkk.  2014.  Analisis  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK),  Capital Adequacy Ratio (CAR), Non Performing Loan (NPL), dan Loan to Deposit Ratio (LDR) Terhadap  Jumlah  Penyaluran  Kredit  (Studi  Kasus  Pada  Lpd  Desa  Pakraman  Pemaron Periode 2010-2013). E-Journal Bisma Universitas Pendidikan Ganesha. 2 . www.ojk.go.id
Yuda,  I.  M.,  &  Meiranto,  W.  2010.  Pengaruh  Faktor  Internal  Bank Terhadap Jumlah  Kredit Yang  Disalurkan  (Studi  Empiris  Pada  Bank  Yang Terdaftar Di Bursa Efek Indonesia). Jurnal Akuntansi & Auditing. 7(1): 94-11
Yustini,  Tien.  2015.  Pengaruh  Suku  Bunga,  Jumlah  Perusahaan  dan  Pertumbuhan    ekonomi Terhadap  Penyaluran  Kredit  Modal  Kerja  Bagi UMKM di Sumatera Selatan. Jurnal Keuangan dan Perbankan . 19(3): 463-474.