Vol. 10, No. 2 – September 2022 Halaman 141 s.154

## PENGARUH FINANCIAL KNOWLEDGE, FINANCIAL

## ATTITUDE, DAN FINANCIAL SELF EFFICACY TERHADAP SAVING BEHAVIOR PADA PENGGUNA E-COMMERCE

## GENERASI Z
Bernadicta Thasia Charista 1 , Raynaldi Leroy Tendean 2 , Mariana Ing Malelak 3
1 Universitas Kristen Petra, Surabaya, bernadictathasia@gmail.com
2 Universitas Kristen Petra, surabaya, Surabaya, raynalditendean@gmail.com
3 Universitas Kristen Petra, Surabaya, mariana.ing@petra.ac.id
Article history Dikirim tanggal :  27/12/2021
Revisi pertama tanggal
:  29/03/2022 Diterima tanggal :   07/09/2022 Tersedia online tanggal :  30/09/2022

## ABSTRAK
Tujuan penelitian ini yaitu untuk mengetahui apakah financial knowledge, financial attitude, dan financial self-efficacy berpengaruh terhadap saving behavior . Untuk memperoleh data yang diperlukan dalam penelitian ini, penulis menggunakan metode survei atau pembagian kuesioner. Jumlah sampel yang digunakan pada penelitian ini adalah 100 orang responden. Metode analisis data yang digunakan adalah partial least squere (PLS). Dari hasil analisis diketahui bahwa variabel financial knowledge dan financial attitude memiliki pengaruh signifikan positif, sedangkan financial self-efficacy tidak berpengaruh signifikan terhadap saving behavior pada pengguna e-commerce generasi Z.
Kata Kunci: Saving Behavior, Financial Knowledge, Financial Attitude, Financial Self Efficacy

## ABSTRACT
The purpose of this study is to determine the three factors financial knowledge, financial attitude, and financial self-efficacy influence on saving behavior. To obtain the necessary data for this study, the researcher used sample survey or questionnaire. The number of samples of this study were 100 respondents. The data analysis method used was partial least square (PLS). The result analysis the three variables, financial knowledge and financial attitude has a significant positive influence, but financial self-efficacy has no significant effect on the saving behavior.
Keywords: Saving Behavior, Financial Knowledge, Financial Attitude, Financial Self Efficacy

## PENDAHULUAN

## Latar Belakang
Berbelanja sudah menjadi rutinitas masyarakat untuk pemenuhan kebutuhan hidup. Masyarakat dapat berbelanja melalui toko konvensional dan juga e-commerce . Masyarakat yang berbelanja melalui e-commerce cenderung membelanjakan untuk kebutuhan tersier atau barang yang bukan untuk kebutuhan mendesak (Fitri, 2020) . Berdasarkan data dari Bank Indonesia, transaksi e-commerce mengalami kenaikan selama masa pandemi (Sukarno, 2021). Generasi Z memiliki peranan aktif dalam transaksi e-commerce . Generasi Z adalah generasi yang mampu memanfaatkan perkembangan teknologi dalam berbagai aspek kehidupan (Rakhmah, 2021) . Generasi Z ini lahir antara tahun 1997 dan 2012 (Rakhmah, 2021) . Hasil sensus penduduk yang dilakukan oleh BPS pada tahun 2020 menunjukkan bahwa penduduk Indonesia didominasi oleh generasi Z, yaitu 27.94% dari populasi. Keberadaan generasi Z berperan penting dalam memberikan pengaruh pada perkembangan Indonesia saat ini dan kedepannya, khususnya pada penggunaan e-commerce sebagai sarana belanja. Hal ini didukung oleh riset yang dilakukan oleh Katadata Insight Center (KIC) dan Kredivo yang menunjukkan bahwa generasi Z mengeluarkan 5.4% setiap bulan dari pendapatannya untuk bertransaksi dalam e-commerce . Pengeluaran tersebut terbilang besar dibandingkan dengan generasi lainnya (Lidwina, 2021) . Transaksi e-commerce meningkat seiring dengan berbagai fitur yang ditawarkan aplikasi yang dapat memudahkan penggunanya sehingga tidak perlu mengeluarkan banyak tenaga dalam pemenuhan kebutuhan (Gin, 2020). Adanya peningkatan pengguna e-commerce tidak hanya memberikan dampak positif, namun juga memberikan dampak negatif yaitu perilaku konsumtif bagi para penggunanya. Perilaku konsumtif berpotensi menjadi ancaman baru untuk generasi Z, terutama saat ada hasrat belanja tapi keuangan sedang tidak stabil akibat pandemi (Patinews, 2020) . Perilaku konsumtif generasi Z terhadap penggunaan e-commerce akan mengurangi kesempatan untuk menabung, karena individu akan lebih memilih menggunakan dan membelanjakan uangnya di e-commerce daripada disisihkan (Azzahra, 2020) . Tingginya pengeluaran untuk transaksi e-commerce berpotensi pada rendahnya perilaku menabung.
Saving behavior, atau perilaku menabung, adalah aktivitas yang berkaitan erat dengan bagaimana individu mengelola, menggunakan, dan memperlakukan sumber daya keuangan yang dimiliki untuk ditabung (Mardiana & Rochmawati, 2020) . Menurut penelitian Ismail et al. (2020) faktor-faktor yang dapat mempengaruhi saving behavio r adalah financial knowledge , financial attitude , financial self efficacy.
Menurut Lusardi & Mitchell (2014) , financial knowledge terkait dengan perilaku keuangan sebagai dasar pengambilan keputusan untuk melakukan pinjaman, tabungan, dan investasi. Sedangkan, variabel financial attitude merupakan keadaan pikiran, pendapat serta penilaian individu terkait keuangan (Adityandani & Haryono, 2019) . Variabel financial self efficacy merupakan keyakinan akan kemampuan merubah perilaku keuangan menjadi  lebih  baik (Sari & Listiadi, 2021) . Faktor-faktor diatas berkaitan dengan perilaku keuangan seseorang, khususnya perilaku dalam menabung. Ismail et al. (2020) dalam penelitiannya menemukan bahwa financial knowledge memiliki hubungan dan pengaruh signifikan terhadap saving behavior. Penelitian yang dilakukan Mardiana & Rochmawati (2020) melaporkan bahwa financial attitude berpengaruh signifikan terhadap saving behavior. Hasil berbeda ditemukan Adityandani & Haryono (2019) bahwa financial  attitude tidak memiliki pengaruh terhadap saving behavior. Penelitian terdahulu yang dilakukan Ismail et al. (2020)
menemukan bahwa financial self efficacy memiliki hubungan dan pengaruh yang signifikan terhadap saving behaviour .

## Identifikasi Permasalahan
Sistem perekonomian negara dapat meningkat dengan adanya dorongan pertumbuhan tingkat menabung (Sekarwati dan Susanti, 2020) . Generasi Z adalah usia produktif yang dapat berkontribusi dalam pertumbuhan ekonomi. Badan Pusat Statistik Indonesia mencatat sebanyak 27.94% penduduk Indonesia didominasi oleh generasi Z, namun generasi Z berperan aktif dalam peningkatan penggunaan e- commerce . Adanya peningkatan penggunaan e-commerce akan berpotensi menimbulkan perilaku konsumtif yang akan berdampak pada menurunnya perilaku menabung dan berpotensi berdampak pada sistem perekonomian negara.

## Tujuan Penelitian
Berdasarkan uraian diatas, maka tujuan dari penelitian ini adalah untuk menganalisa pengaruh financial knowledge, financial attitude, dan financial self efficacy terhadap saving behavior pada pengguna e-commerce generasi Z selama masa pandemi.

## TINJAUAN LITERATUR

## Saving Behavior
Saving behavior, atau perilaku menabung, adalah aktivitas yang berkaitan erat dengan bagaimana individu mengelola, menggunakan, dan memperlakukan sumber daya keuangan yang dimiliki untuk ditabung (Mardiana dan Rochmawati, 2020) . Tabungan terjadi ketika individu mampu membelanjakan lebih sedikit dari pendapatan dan mampu menyisihkan sebagian jumlah uangnya setiap bulan (Ahmad et al. , 2015) . Namun, saat ini dengan meningkatnya pengguna e-commerce maka masyarakat lebih sering menuruti hasrat keinginan belanjanya yang akan mengakibatkan sedikitnya anggaran dana untuk ditabung. Jika individu tidak melakukan kegiatan menabung dan gagal dalam mengelola uangnya dengan baik, maka dapat mengakibatkan masalah keuangan seperti kebangkrutan (Ismail et al. , 2020) . Ismail et al. (2020) juga menambahkan bahwa individu yang tidak memiliki tabungan dan juga terlibat dalam hutang pada saat yang sama akan menyebabkan rasa malu dan stress pada individu tersebut. Terdapat banyak hal yang dapat mempengaruhi individu dalam melakukan perilaku menabung. Menurut Ismail et al. (2021) , faktor-faktor yang dapat mempengaruhi saving behavio r adalah financial knowledge , financial attitude , financial self efficacy.

## Financial Knowledge
Financial knowledge adalah faktor yang dapat mempengaruhi perilaku menabung individu. Menurut Lusardi dan Mitchell (2014) , financial knowledge terkait dengan perilaku keuangan sebagai dasar pengambilan keputusan untuk melakukan pinjaman, tabungan, dan investasi. Nilai financial knowledge yang tinggi dapat mengindikasi bahwa individu tersebut akan lebih baik dalam mengelola keuangan daripada individu lain (Kholilah dan Iramani, 2013) . Pengelolaan keuangan yang baik akan mempengaruhi perilaku menabung (Mardiana dan Rochmawati, 2020) . Selain itu, individu dengan financial knowledge yang baik dapat mengetahui bagaimana kerja dari lembaga keuangan, sehingga dapat mempengaruhi perilaku dalam menabung (Mahdzan dan Tabiani, 2013) . Dengan memahami lembaga keuangan, individu akan
lebih hati-hati dalam menempatkan uangnya.

## Financial Attitude
Selain financial knowledge, terdapat faktor lain yang mempengaruhi saving behavior individu, yaitu financial atittude . Financial attitude adalah kondisi pikiran, pendapat serta penilaian tiap individu terkait keuangan atau finansial (Adityandani dan Haryono, 2019) . Menurut Adityandani dan Haryono (2019) tingkat financial attitude yang tinggi yang dimiliki seorang individu mengindikasi semakin baik pula perilaku menabung dan kemampuannya dalam membedakan kebutuhan ( need ) dan keinginan ( want ). Financial attitude juga akan membentuk perilaku seseorang dalam menggunakan uang, menabung dan overspending (Ismail et al. , 2020) .
Financial Self Efficacy Faktor lainnya adalah financial self efficacy . Financial self efficacy merupakan keyakinan individu terkait kemampuannya untuk merubah perilaku keuangan menjadi lebih  baik (Sari dan Listiadi, 2021) . Setiap individu dapat meningkatkan financial self efficacy untuk mendorong perilaku menabung (Ismail et al. , 2020) . Menurut Rahmawati dan Asandimitra (2018) semakin tinggi financial self efficacy individu maka semakin tinggi juga perilaku menabung yang akan di lakukan.

## Kerangka Konseptual Penelitian
Berdasarkan tujuan dan tinjauan literatur penelitian, maka dapat digambarkan kerangka konseptual penelitian sebagai berikut:

## Gambar 1. Kerangka Konseptual
Hipotesis Hipotesis dalam penelitian ini:
H 1 : Financial knowledge berpengaruh terhadap saving behavior H 2 : Financial attitude berpengaruh terhadap saving behavior H 3 : Financial self efficacy berpengaruh terhadap saving behavior

## METODE PENELITIAN

## Jenis Penelitian
Penelitian ini menggunakan penelitian asosiatif. Penelitian ini merupakan penelitian yang menghubungkan variabel satu dengan yang lain untuk melihat adanya hubungan antar variabel (Sugiyono, 2013). Pada penelitian ini ingin melihat adanya
Financial Knowledge Saving Behavior Financial Attitude
Financial Self
Efficacy
pengaruh financial knowledge, financial attitude , dan financial self-efficacy terhadap saving behavior pada pengguna e-commerce generasi z.

## Populasi dan Sampel Penelitian
Populasi dalam penelitian ini adalah generasi Z yang lahir antara tahun 1997 sampai 2012 yang secara aktif menggunakan aplikasi e-commerce seperti shopee, tokopedia, lazada, dan lain-lain. Jumlah data generasi Z terakhir tahun 2020 adalah 75.493.880 (Badan Pusat Statistik Indonesia, 2021) . Maka dari itu, jumlah sampel yang akan diambil dalam penelitian ini adalah sebesar 100 orang, ditentukan dengan menggunakan metode slovin.
Kriteria sampel dalam penelitian ini adalah:
1) Melakukan transaksi melalui e-commerce minimal dalam satu tahun terakhir,
2) Kelahiran tahun 1997 sampai dengan 2012.

## Jenis dan Sumber Data
Pada penelitian ini, menggunakan jenis data primer yang langsung memberikan data kepada responden. Sumber data yang diberikan dengan metode survei berupa kuesioner yang akan dibagikan kepada responden.

## Metode Pengumpulan Data
Metode pengumpulan data dilakukan dengan metode survei yang berupa pembagian kuesioner. Responden akan diberikan pertanyaan-pertanyaan terkait variabel-variabel yang ada pada penelitian ini. Pertanyaan yang diberikan tertuang dalam kuesioner berupa google form yang akan dibagikan kepada setiap responden yang sesuai dengan kriteria sampel dalam penelitian ini. Kuesioner disebarkan melalui sosial media seperti Whatsapp dan Instagram.

## Variabel Penelitian
Penelitian ini menggunakan variabel saving behavior, financial knowledge, financial attitude, dan financial self efficacy . Setiap variabel memiliki indikatornya masing-masing sebagai landasan dalam membuat pertanyaan untuk kuesioner.

## Indikator Saving Behavior
Item indikator pertanyaan dari variabel saving behavior meliputi (Ismail et al. , 2020) : 1) Perencanaan keuangan bulanan,
2) Mengamati perencanaan keuangan secara ketat,
3) Menabung setiap bulan,
4) Selalu meninjau posisi keuangan,
5) Pentingnya investasi,
6) Memiliki dana darurat,
7) Kesiapan dalam menghadapi masalah keuangan.

## Indikator Financial Knowledge
Item indikator pertanyaan dari variabel financial knowledge meliputi (Ismail et al. , 2020) :
1) Pengetahuan mengenai tingkat suku bunga dan tingkat bunga pinjaman di bank,
2) Pengetahuan mengenai credit ratings,
3) Pengelolaan mengenai personal finance,
4) Pengetahuan mengenai pasar saham.

## Indikator Financial Attitude
Item indikator pertanyaan dari variabel financial attitude meliputi (Ismail et al. , 2020) :
1) Mengontrol pengeluaran bulanan, 2) Menetapkan target financial masa depan,
3) Menyimpan uang setiap bulan,
4) Pengelolaan uang saat ini berdampak ke masa depan,
5) Mengikuti perencanaan keuangan bulanan,
6) Mengikuti anggaran yang telah ditetapkan,
7) Investasi secara rutin.

## Indikator Financial Self Efficacy
Item indikator pertanyaan dari variabel financial self efficacy meliputi (Ismail et al. , 2020) :
1) Berpegang pada perencanaan pengeluaran meskipun terjadi pengeluaran tak terduga,
2) Memiliki kemajuan dalam mencapai tujuan keuangan,
3) Tidak menggunakan credit card saat terjadi pengeluaran tak terduga,
4) Memiliki solusi saat mengalami masalah keuangan dan memiliki keyakinan dalam mengelolaa uang,
5) Percaya diri dalam mengelola uang,
6) Tidak khawatir secara keuangan saat masa pensiun.

## Metode Analisis Data
Pada penelitian ini menggunakan metode Partial Least Square (PLS) dengan pendekatan Structural Equation Model (SEM). Kuesioner dibagikan disebarkan secara tidak langsung melalui media online , yaitu Whats app dan Instagram. Kuesioner ini dibagikan kepada responden yang berkependudukan Indonesia. Seluruh variabel dalam penelitian ini akan diukur menggunakan skala likert, 1 sampai 5. Jawaban skala likert ini meliputi 1) Sangat tidak setuju (STS), 2) Tidak setuju (TS), 3) Netral (N), 4) Setuju (S), 5) Sangat setuju (SS) (Sugiyono, 2013) . Uji statistik yang digunakan dalam penelitian ini adalah uji validitas yang hasilnya dapat dilihat melalui nilai convergent validity dengan kriteria loading factor > 0.5, jika loading factor < 0.5, maka harus dikeluarkan dari analisis (Ghozali, 2014) . Lalu, analisa discriminant validity memperhatikan nilai cross loading , jika nilai cross loading dari indikator variabelnya lebih besar daripada korelasi dengan variabel lainnya dan Average Variance Extracted (AVE), maka dikatakan valid jika nilai AVE lebih besar dari 0.5 (Ghozali, 2014) . Sedangkan uji reliabilitas dapat diamati melalui koefisien composite reliability, jika nilai yang dihasilkan lebih dari 0.7 dikatakan reliabel (Ghozali, 2014) . Nilai uji hipotesis menggunakan nilai t-statistic dengan tingkat signifikansi yaitu 5%.

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Jumlah responden yang telah mengisi kuesioner adalah 142 responden, namun hanya 100 responden yang sesuai dengan kriteria sampel. Tabel 1 menampilkan informasi demografi responden. Sebesar 25% sampel adalah pria dan 75% lainnya adalah wanita. Selain itu, 3% dari sampel berasal dari pulau Sumatera, 40% berasal dari pulau Jawa, 10% dari pulau Kalimantan, dan 47% berasal dari pulau Sulawesi. Tabel 1: Karakteristik Sampel
Faktor Demografi Kategori Persentase Jenis Kelamin Pria 25% Wanita 75% Asal Daerah Sumatra 3% Jawa 40% Kalimantan 10% Sulawesi 47%

## Sumber: Hasil Pengolahan PLS

## Statistik Deskriptif
Tabel 2 mengilustrasikan hasil analisis deskriptif. Pada variabel saving behavior , nilai mean tertinggi dimiliki indikator dana darurat sebesar 4.65, sedangkan nilai mean terendah dimiliki indikator investasi memiliki sebesar 3.99 dengan standar deviasi sebesar 1.09 yang menunjukkan seberapa banyak variasi dari nilai mean. Pada financial knowledge , nilai mean tertinggi dimiliki indikator mengelola keuangan pribadi sebesar 3.63, sementara itu nilai mean terendah dimiliki indikator credit rating sebesar 2.99 dengan standar deviasi 1.12. Pada financial attitude , nilai mean tertinggi dimiliki indikator target finansial untuk masa depan sebesar 4.48, sedangkan nilai mean terendah dimiliki indikator kontrol pengeluaran bulanan sebesar 3.22 dengan standar deviasi 1.20. Pada financial self efficacy , nilai mean tertinggi dimiliki indikator tidak selalu menggunakan kredit sebesar 4.06, sedangkan nilai mean terendah dimiliki indikator tidak khawatir kehabisan uang di masa pensiun sebesar 3.42 dengan standar deviasi 1.10.
Tabel 2. Statistik Deskriptif
Variabel Indikator Mean Standar Deviasi Saving Behavior Perencanaan keuangan bulanan 4.08 0.88 Mengamati perencanaan keuangan secara ketat 4.55 0.65 Nabung setiap bulan 4.00 0.96 Selalu meninjau posisi keuangan 4.31 0.74 Investasi itu penting 3.99 1.09 Punya dana darurat 4.65 0.61 Kesiapan dalam menghadapi masalah keuangan 4.21 0.82 Financial Knowledge Mengetahui tingkat suku bunga dan tingkat bunga pinjaman bank 3.31 1.15 Credit rating 2.99 1.12
Variabel Indikator Mean Standar Deviasi Mengelola keuangan pribadi 3.63 0.93 Pasar saham 3.19 1.29 Financial Attitude Kontrol pengeluaran bulanan 3.22 1.20 Menetapkan target finansial untuk masa depan 4.48 0.67 Menyisihkan uang setiap bulan 4.11 0.87 Mengatur uang saat ini pengaruh ke masa depan 4.32 0.82 Mengikuti perencanaan pengeluaran bulanan 3.77 0.90 Tetap dalam anggaran 3.81 0.99 Investasi secara teratur 3.88 1.02 Financial Self Efficacy Bisa berpegang pada perencanaan pengeluaran jika pengeluaran tidak terduga muncul 3.73 0.95 Ada kemajuan untuk mencapai tujuan finansial 3.64 0.97 Tidak selalu menggunakan kredit ketika biaya tidak terduga muncul 4.06 0.99 Menemukan solusi ketika dihadapi dengan tantangan finansial 3.57 1.01 Percaya diri mengelola keuangan 3.73 0.98 Tidak khawatir kehabisan uang di masa pensiun 3.42 1.10

## Sumber: Hasil Pengolahan Excel

## Uji Validitas
Convergent Validity
Berdasarkan data yang telah terkumpul dilakukan uji validitas convergent validity dengan melihat nilai convergent validity dengan kriteria loading factor > 0.5. Jika loading factor < 0.5, maka harus dikeluarkan dari analisis (Ghozali, 2014) . Pada penelitian ini terdapat item yang tidak sesuai dengan loading factor > 0.5, sehingga item pertanyaan yang tidak sesuai dengan loading factor harus dikeluarkan dari analisis. Sedangkan, item pertanyan yang sesuai dengan kriteria loading factor tetap digunakan. Hal ini dapat dilihat pada gambar 2 yang menunjukkan bahwa item pada tiap variabel telah memenuhi kriteria convergent validity.
Gambar 2. Convergent Validity
Sumber: Hasil Pengolahan PLS

## Discriminant Validity
Discriminant validity dianalisa dengan memperhatikan nilai cross loading , jika nilai cross loading dari indikator variabelnya lebih besar daripada korelasi dengan variabel lainnya. Pada tabel 3 dapat dilihat bahwa nilai hasil cross loading dalam penelitian ini item per variabel telah lebih besar daripada korelasi dengan variabel lainnya.

## Tabel 3. Hasil Nilai Cross Loading
FA FK FSE SB FA 3 0.710 0.450 0.363 0.301 FA 4 0.776 0.420 0.293 0.517 FA 5 0.726 0.519 0.556 0.471 FA 6 0.763 0.491 0.589 0.451 FK 1 0.263 0.676 0.344 0.259 FK 2 0.326 0.725 0.414 0.233 FK 3 0.658 0.878 0.543 0.620 FK 4 0.472 0.691 0.421 0.183 FSE 1 0.493 0.510 0.811 0.211 FSE 2 0.542 0.467 0.865 0.409 FSE 4 0.409 0.516 0.813 0.142 FSE 5 0.481 0.466 0.725 0.210 FSE 6 0.438 0.438 0.751 0.242 SB 1 0.359 0.412 0.220 0.725
FA FK FSE SB SB 3 0.613 0.419 0.362 0.807 SB 4 0.279 0.387 0.117 0.662

## Sumber: Hasil Pengolahan PLS
Discriminant Validity juga dianalisa dengan melihat nilai Average Variance Extracted (AVE),  maka dikatakan valid jika nilai AVE lebih besar dari 0.5 (Ghozali, 2014) . Pada tabel 4 dapat dilihat bahwa hasil nilai AVE pada penelitian ini setiap variabelnya sudah lebih besar dari 0.5, hal ini menunjukkan bahwa variabel-variabel pada penelitian ini telah memenuhi kriteria discriminant validity .
Tabel 4. Hasil Nilai Average Variance Extracted (AVE) Variabel Average Variance Extracted (AVE) Saving Behavior 0.539 Financial Knowledge 0.558 Financial Attitude 0.554 Financial Self-Efficacy 0.631

## Sumber: Hasil Pengolahan PLS

## Uji Reliabilitas
Uji reliabilitas pada penelitian ini diamati melalui koefisien composite reliability yang dikatakan reliabel jika nilai yang dihasilkan lebih dari 0.7 (Ghozali, 2014) . Pada tabel 5 dapat dilihat bahwa nilai composite reliability setiap variabel pada penelitian memiliki nilai lebih dari 0.7, maka dapat disimpulkan bahwa variabel yang digunakan dalam penelitian ini dikatakan reliabel.
Tabel 5. Hasil Nilai Composite Reliability
Variabel Composite Reliability Saving Behavior 0.777 Financial Knowledge 0.833 Financial Attitude 0.832 Financial Self-Efficacy 0.895 Sumber: Hasil Pengolahan PLS

## Uji Hipotesis Dan Pembahasan
Pada uji hipotesis dalam penelitian ini menggunakan nilai t-statistic dengan tingkat signifikansi yaitu 5%. Jika hasil nilai t-hitung > t-tabel, yaitu 1.984, maka hipotesa 0 ditolak.

## Tabel 6. Hasil Uji Hipotesis
Variabel T-statistic P-values Kesimpulan H1 Financial Knowledge -> Saving Behavior 3.058 0.002 Signifikan H2 Financial Attitude -> Saving Behavior 5.123 0.000 Signifikan H3 Financial Self Efficacy -> Saving Behavior 1.161 0.246 Tidak Signifikan

## Sumber: Hasil Pengolahan PLS
Berdasarkan hasil tabel 6 uji hipotesis penelitian ini, dapat disimpulkan bahwa terdapat pengaruh signifikan positif dari financial knowledge terhadap saving behavior dengan nilai t-hitung 3.058 > t-tabel 1.984 dan signifikansi 0.002 < 0.050. Berdasarkan nilai rata-rata indikator, nilai tertinggi yaitu 3.63 terdapat pada item mengelola keuangan pribadi.   Hal ini menunjukkan bahwa individu sudah memiliki pengetahuan dan sudah mampu untuk mengelola keuangan pribadinya, yang nantinya akan berdampak pada pengelolaan uangnya untuk dialokasikan dalam kegiatan menabung. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa tingginya tingkat financial knowledge akan meningkatkan perilaku menabung individu.
Hasil uji hipotesis financial attitude menunjukkan bahwa terdapat pengaruh signifikan positif terhadap saving behavior dengan nilai t-hitung 5.123 > t-tabel 1.984 dan signifikansi 0.000 < 0.050. Berdasarkan nilai rata-rata indikator, nilai tertinggi yaitu 4.48 terdapat pada item menetapkan target finansial untuk masa depan. Hal ini memiliki arti bahwa individu sudah memiliki perilaku untuk menetapkan target finansialnya untuk masa depan. Hal ini dapat membentuk kegiatan menabung individu sebagai bentuk target perencanaan keuangannya di masa depan. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa tingginya tingkat financial attitude akan meningkatkan perilaku menabung individu .
Hasil uji hipotesis financial self efficacy menunjukkan bahwa tidak ada pengaruh financial self-efficacy terhadap saving behavior dengan nilai t-hitung 1.161 < t-tabel 1.984 dan signifikansi 0.246 > 0.050. Berdasarkan nilai rata-rata indikator, nilai tertinggi yaitu 4.06 terdapat pada item tidak selalu menggunakan kredit ketika biaya tidak terduga muncul. Hal ini berarti individu memiliki keyakinan untuk sesekali menggunakan kredit saat biaya tidak terduga muncul. Dengan demikian dapat dikatakan bahwa tinggi rendahnya tingkat financial attitude tidak akan merubah perilaku menabung.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan di atas, maka kesimpulan penelitian ini adalah:
1. Financial knowledge berpengaruh signifikan terhadap saving behavior pada pengguna e-commerce generasi Z.
2. Financial attitude berpengaruh signifikan terhadap saving behavior pada pengguna e-commerce generasi Z.
3. Financial self-efficacy tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap saving behavior pada pengguna e-commerce generasi Z.

## Saran
Pada penelitian ini menggambarkan bagaimana perilaku menabung pengguna e- commerce generasi Z dalam masa pandemi ini. Hasil penelitian ini diharapkan dapat menjadi informasi tambahan bagi pemerintah atau pengguna e-commerce untuk meningkatkan perilaku menabung melalui financial knowledge dan financial attitude. Saran untuk penelitian selanjutnya adalah melakukan penelitian tidak hanya pada generasi Z saja, namun diharapkan dapat melakukan penelitian pada generasi-generasi lainnya .

## DAFTAR PUSTAKA
Adityandani, W., & Haryono, N. A. (2019). Pengaruh demografi, financial attitude, financial knowledge, dan suku bunga terhadap perilaku menabung masyarakat kota Surabaya. Jurnal Ilmu Manajemen (JIM) , 7 (2), 316–326.
Ahmad, N. W., Yunus, M. M., Baharudin, N. A., Johari, N., & Ripain, N. (2015). Determinant of saving behavior among staff in international islamic university college Selangor . 239–245. https://doi.org/10.2991/iceb-15.2015.35
Azzahra, H. (2020, November 29). Dampak virus corona terhadap sifat konsumtif masyarakat. kumparan . Diakses pada 22 Oktober 2021, dari https://kumparan.com/halizaazzahra01/dampak-virus-corona-terhadap-sifat- konsumtif-masyarakat-1ugJpjvXnee
Badan Pusat Statistik Indonesia. (2021). Hasil sensus penduduk 2020 . Diakses pada 27 Desember 2021, dari https://www.bps.go.id/pressrelease/2021/01/21/1854/hasil- sensus-penduduk-2020.html
Fitri, A. N. (2020, October 16). Ada pandemi, kebiasaan berbelanja masyarakat kombinasi antara online dan offline. kontan.co.id . Diakses pada 22 Oktober 2021, dari https://industri.kontan.co.id/news/ada-pandemi-kebiasaan-berbelanja- masyarakat-kombinasi-antara-online-dan-offline
Ghozali, I. (2014). Structural equation modeling, metode alternatif dengan partial least square (PLS) (4th ed.). Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Gin, G. (2020, November 5). Dampak online shop di masyarakat dalam masa pandemi covid-19. sukabumiupdate.com . Diakses pada 22 Oktober 2021, dari
https://sukabumiupdate.com/posts/78021/dampak-online-shop-di-masyarakat- dalam-masa-pandemi-covid19
Ismail, S., Koe, W.-L., Mahphoth, M. H., Karim, R. A., Yusof, N., & Ismail, S. (2020). Saving behavior determinants in Malaysia: An empirical investigation . 2020 , 731–743. https://doi.org/10.18502/kss.v4i6.6639
Kholilah, N. A., & Iramani, Rr. (2013). Studi financial management behavior pada masyarakat Surabaya. Journal of Business and Banking , 3 (1), 69–80. http://dx.doi.org/10.14414/jbb.v3i1.255
Lidwina, A. (2021, June 9). Gaji generasi z dan milenial banyak dibelanjakan di e- commerce. katadata.co.id . Diakses pada 22 Oktober 2021, dari https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2021/06/09/gaji-generasi-z-dan- milenial-banyak-dibelanjakan-di-e-commerce
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2014). The economic importance of financial literacy: Theory and evidence. Journal of Economic Literature , 52 (1), 5–44. https://doi.org/10.1257/jel.52.1.5
Mahdzan, N. S., & Tabiani, S. (2013). The impact of financial literacy on individual saving: An exploratory study in the Malaysian context. Transformations in Business & Economics , 12 (1), 41–55.
Mardiana, V., & Rochmawati, R. (2020). Self-control sebagai moderasi antara pengetahuan keuangan, financial attitude, dan uang saku terhadap perilaku menabung.
Jurnal Pendidikan Ilmu Sosial , 30 (2), 83–98. https://doi.org/10.23917/jpis.v30i2.11872
Patinews. (2020, November 19). Perilaku konsumtif, ancaman baru di tengah pandemi covid-19. patinews.com . Diakses pada 22 Oktober 2021, dari https://www.patinews.com/perilaku-konsumtif-ancaman-baru-di-tengah- pandemi-covid-19/
Rahmawati, D., & Asandimitra, N. (2018). The influence of demography, social environment and financial self-efficacy toward saving behaviour. The 2nd Social Sciences, Humanities and Education , 222 , 102–106. https://doi.org/10.2991/soshec-18.2018.22
Rakhmah, D. N. (2021, February). Gen z dominan, apa maknanya bagi pendidikan kita? Pusat Penelitian Kebijakan Badan Penelitian dan Pengembangan dan Perbukuan Kementerian Pendeidikan, Kebudayaan, Riset, dan Teknologi . Diakses pada 22 Oktober 2022, dari https://puslitjakdikbud.kemdikbud.go.id/produk/artikel/detail/3133/gen-z- dominan-apa-maknanya-bagi-pendidikan-kita
Sari, N. R., & Listiadi, A. (2021). Pengaruh literasi keuangan, pendidikan keuangan di keluarga, uang saku terhadap perilaku pengelolaan keuangan dengan financial self-efficacy sebagai variabel intervening. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) , 9 (1), 58–70.
Sekarwati, M. A. & Susanti. (2020). Pengaruh literasi keuangan, inklusi keuangan dan modernitas individu terhadap perilaku menabung mahasiswa perguruan tinggi
negeri Surabaya. INOVASI , 16 (2), 268–275. https://doi.org/10.29264/jinv.v16i2.7720
Sugiyono, S. (2013). Metode penelitian kuantitatif, kualitatif dan r&d . Alfabeta.
Sukarno, P. A. (2021, April 19). Ada pandemi, jumlah transaksi dan pelaku UMKM di e-commerce melesat. bisnis.com . Diakses pada 22 Oktober 2021, dari https://m.bisnis.com/amp/read/20210429/12/1388059/ada-pandemi-jumlah- transaksi-dan-pelaku-umkm-di-e-commerce-melesat