: 2459-9816

## FAKTOR-FAKTOR YANG DAPAT MEMPENGARUHI KEINGINAN NASABAH UNTUK MENGGUNAKAN PRODUCT BUNDLING ZISWAF PADA BANK MUAMALAT KCP SUKARAMAI
Mina Hasin 1
Email: minahasin20@gmail.com
Mustapa Khamal Rokan 2
Email: mustafarokan@uinsu.ac.id

## Abstract
In an effort to improve the welfare of the community, philanthropy is an  effort  that  provides  solutions  to  overcome  the  people  who  live within. Islam is often about the teachings of philanthropy. By taking a study  of  ZISWAF's  Product  Bundling.  Therefore,  this  study  aims  to determine  marketing  strategies  and  factors  that  can  influence customer interest or desire in using ZISWAF Product Bundling and the process of obtaining benefits from this product at Bank Muamalat Medan  Sukaramai.  The  methodology  of  this  research  is  descriptive qualitative with an empirical approach, because the purpose of this research is to describe a situation that is factual in a systematic and accurate  manner.  The  results  showed  that  what  made  customers interested  in  using  ZISWAF  Product  Bundling  were  Product Innovation  Factors,  Marketing  Strategy  Factors,  Trust  Factors, Product Quality Factors, and Income Factors. Then, that the ZISWAF Product Bundling referred to in this study is the discovery of banking products from Bank Muamalat which can be a financial investment as well as an investment in the afterlife. Product innovation is in the form of  Savings  and  Deposits  which  are  bundled  with  the  ZISWAF program.
Keywords:    Product Bundling ZISWAF, Marketing Strategy, Islamic

## Bank

## 1. PENDAHULUAN
Kehidupan  di  masyarakat  untuk  menuju  kesejahteraan  dengan  melakukan filantropi  menjadi  sebuah  solusi  dalam  mengatasi  terjadinya  ketimpangan  di kehidupan masyarakat. Islam kerap menyinggung tentang ajaran berfilantropi. Hal ini lah yang kerap membuat sebuah pemberdayaan ekonomi dengan melakukan filantropi yang  mengutamanakan  agama  islam.  Dengan  mengutip  telah  mengenai  pengurusan
1 Universitas Islam Negeri Sumatera Utara, Jalan William Iskandar Ps. V, Medan Estate, Percut Sei Tuan, Deli Serdang, Sumatera Utara, 20371
2 Universitas Islam Negeri Sumatera Utara, Jalan William Iskandar Ps. V, Medan Estate, Percut Sei Tuan, Deli Serdang, Sumatera Utara, 20371
ZISWAF dari Bank Muamalat  dimana untuk  hasil atau anggaran pelanggan  hendak disalurkan sebagai donasi Infaq, Wakaf ataupun Kurban yang penyalurannya dicoba oleh  lembaga  filantropi  (Amil/  Nazhir/  Yayasan  Kemanusiaan)  rekanan  terpercaya yang sudah berkolaborasi serta diseleksi oleh pelanggan ataupun yang penyalurannya bisa dicoba dengan cara mandiri (atas referensi nasabah) (Kasdi 2016) . Product  Bundling ZISWAF  ialah  salah  satu  produk  perbankan  dari  Bank Muamalat yang bisa jadi penanaman modal finansial sekalian pemodalan di akhirat. Produk berbentuk Dana serta Simpanan yang dibundling dengan program ZISWAF . Isu penting seputar halangan akselerasi perkembangan bidang usaha perbankan syariah  mencakup  pembedaan  bentuk  bidang  usaha  yang  penting,  mutu  ataupun jumlah SDM yang kurang maksimal dan sedang rendahnya tingkatan literasi ataupun inklusi.  Metode  berarti  untuk  memesatkan  kemajuan  perbankan  syariah  merupakan dengan  meningkatkan  administrasi  lebih  lanjut  serta  melaksanakan  bermacam pengembangan produk. Hingga saat ini, perluasan item perbankan syariah dipandang tidak sempurna alhasil dikira tidak pantas buat bersaing dengan bank konvensional, alhasil menimbulkan lambannya kemajuan perbankan syariah (Syafrida dan Aminah 2015).
Selanjutnya,  wawasan  yang  sempit  dan  atensi  publik,  khususnya  Mukmin, sudah bertumbuh serta pengaruhi ekspansi ketundukan pada nilai- nilai dalam Islam yang  ceria  serta  menyarankan  buat  membuat  demonstrasi  cinta  sebagai  pengaturan buat keceriaan di muka bumi (Yuliani 2022).
Dengan  tanggung  jawab  sosial  kepada  warga,  Bank  Muamalat  Indonesia melakukan  program  pengembangan  warga  yang  berkepanjangan  setiap  tahun. Kedudukan serta tanggung jawab sosial industri ialah bagian yang tidak terpisahkan dari tujuan bidang usaha Bank Muamalat buat menciptakan warga yang seimbang serta mampu cocok dengan prinsip- prinsip bawah ekonomi syariah. Semua anggaran sosial itu berasal dari Amal, Infaq serta Shodaqoh (ZIS) BMI (Zubair et al. 2019).
Penjelasan  Tabungan  dan  Deposito  yang dibundling dengan  program ZISWAF  pada  perbankan  syariah  masih  terbatas  dan  perlu  dikaji  secara komprehensif  karna  dinilai  tepat  dalam  mempercepat  perkembangan  perbankan syariah  dan  dapat  mengindikasikan  pentingnya  keterlibatan  perbankan  syariah sebagai  agen  perubahan,  khususnya  pada  dimensi  sosial  untuk  memainkan  peran penting dalam pengelolaan dana sosial bank syariah.
Meskipun  penelitian  sebelumnya  telah  menguraikan  penelitian  tentang ZISWAF  dan  fungsi  sosial  perbankan  syariah,  tetapi  belum  menjelaskan  secara sistematis  strategi  pemasaran  dan  faktor-faktor  yang  dapat  mempengaruhi  minat nasabah dalam memilih Product Bundling ZISWAF serta mekanisme dan prosesnya pada Bank Muammalat cabang Sukaramai Medan sebagai bahan pertimbangan dalam pengambilan  keputusan.  Tujuan  penelitian  ini  ialah  mengetahui  strategi  pemasaran dan  faktor-faktor  yang  dapat  mempengaruhi  minat  atau  keinginan  nasabah  dalam menggunakan Product Bundling ZISWAF serta proses memperoleh keuntungan dari produk ini di Bank Muamalat Cabang Sukaramai Medan.
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  faktor  -  faktor  apa  saja  yang mempengaruhi  keinginan  nasabah  dalam  menggunakan product  bundling ZISWAF pada Bank Muamalat KCP Sukaramai Medan.
Kemudian, kontribusi yang diharapkan dari penelitian ini yaitu para akademisi dan mahasiswa dapat menggunakan penelitian ini sebagai sumber, refrensi, dan acuan pembahasan  mengenai  produk  yang  ada  di  perbankan  syariah.  Kontribusi  lain  yang
diharapkan  adalah  penelitian  ini  dapat menambah  wacana  baru  dalam mengembangkan pengetahuan dibidang perbankan syariah, serta menambah refrensi hasil penelitian terbarukan yang dapat digunakan oleh penelitian lain lebih lanjut.

## 2. KAJIAN LITERATUR DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS

## Product Bundling
Product  bundling atau  paket  produk  sering  dijumpai  di  swalayan  atau  mini- market dan beberapa perusahaan. Hal ini dikarenakan dapat meningkatkan keuntungan penjualan baik dari segi finansial maupun brand produk tersebut (Purba dan Siswanto 2016).
Bundling adalah strategi pemasaran yang diizinkan. Dalam hal bancassurance, bundling adalah kegiatan pemasaran melalui integrasi produk. Dalam bundling, Bisnis Jasa  Keuangan  tidak  diperbolehkan  memaksa  pelanggan  untuk  membeli  produk dan/atau jasa lain dalam paket produk dan/atau jasa. Pelanggan harus dapat memilih penyedia  produk  dan/atau  layanan  dalam  paket  produk  dan/atau  layanan  tersebut. Dalam prakteknya, bank biasanya hanya menggunakan perusahaan asuransi yang telah bekerja sama dengan bank sebelumnya dalam perjanjian kemitraan. Dengan demikian, biasanya  nasabah  kredit  tidak  memiliki  pilihan  atau  alternatif  produk  asuransi. Kemudian,  mereka  akan  menerima  asuransi  perusahaan  yang  ditawarkan  oleh  bank (Agustina 2019) .

## Strategi Pemasaran
Strategi  pemasaran  merupakan  sebuah  cara  untuk  memuaskan  konsumen melalui  pertukaran  barang  dan  jasa  yang  melibatkan  beberapa  komponen.  Dimana pihak  produsen  menjalankan  strategi  pemasaran  dengan  melakukan  riset  atas kebutuhan  konsumen,  merancang  produk  atau  jasa,  menetukan  harga,  melakukan promosi, dan menjalin komunikasi dengan konsumen (Sayyid 2020).

## Faktor-Faktor Mempengaruhi Nasabah Menggunakan Jasa Bank Syariah
Sebuah penelitian (Desiana dan Putri 2018), menunjukan bahwa faktor-faktor yang  mempengaruhi  nasabah  menggunakan  jasa  bank  syariah  adalah  bagi  hasil, kualitas  keagamaan,  pendidikan,  dan  produk  yang  ditawarkan  oleh  bank  syariah tersebut.

## Strategi Pemasaran Tabungan Ib Hijrah
Strategi  pemasaran  yang  kerap  digunakan  pada  Bank  Muamalat  dalam memasarkan  produk  Tabungan  iB  Hijrah  Rencana  ialah  dengan  pendekatan segmentation , targeting , positioning ,  serta marketing  mix .  Dengan  cara  sederhana pemahaman  dalam  strategi  penjualan  produk  ini  yakni  memandang  pembagian demografis serta aksi laris semacam segmentasi demografi ialah mereka di umur 17- 30 tahun yang akan menyiapkan buat meneruskan riset, bayaran perkawinan sampai pemograman di era berumur. Bagian aksi laris yakni bagian kepada sekelompok orang yang  mempunyai  wawasan  kepada  bank  syariah  yang  hanya  mempertimbangkan sebab profit ataupun manfaat dari produk bank syariah. Setelah itu, Sasaran pasar yang dipecah  jadi  2  tipe,  ialah  pasar  kebatinan  serta  logis.  Kemudian,  mengutip  posisi dengan  tagline“#AyoHijrah”  perihal  ini  bermaksud  buat  mengajak  para  pelanggan supaya mulai buat beralih ataupun dalam bahasa Arab di ucap Memindahkan ke bank yang berplatform syariah terlebih spesial buat beralih ke Bank Muamalat Indonesia.
Terakhir, melaksanakan aktivitas promosi yang dicoba mulai dari pendekatan Cross Selling oleh Customer  Service ,  Edaran  iklan, web ,  sosial  mediadan  direct  selling ataupun pemasaran dengan cara langsung (Abbas et al. 2019).

## Tabungan iB Hijrah Bank Muamalat
Tabungan iB Hijrah merupakan rekening tabungan yang aman dipakai untuk kebutuhan  bisnis  serta  berbelanja  dengan  gambar  kartun  shar-  e  debit  yang  berlogo izin plus dengan manfaat bermacam berbagai program bantuan berbelanja di merchant lokal serta luar negara. Tabungan ini mempunyai 2 akad, ialah akad mudharabah serta wadi‟ah  yang  mana  penentuan  akadnya  terkait  penentuan  sang  pelanggan  saat membuka  buku  tabungan.  Manfaat  dari  tabungan  ini  yakni  membagikan  kebebasan akses bisnis semua bumi, kenyamanan berbisnis dimana saja serta bila saja memakai layanan e-Banking Muamalat (ATM Muamalat, Mobile Banking Muamalat, Internet Banking Muamalat dan Gerai Muamalat) (Fadli 2021).

## Deposito Bank Syariah
Deposito  bank  syariah  yakni  Deposito  Mudharabah  ialah  pemodalan  lewat pesanan pihak ketiga( perseorangan ataupun tubuh hukum) yang penarikannya hanya bisa dilakukan untuk waktu durasi khusus (jatuh tempo) dengan balasan beberapa dari keuntungan (bagi hasil). Data yang didapat ialah data bulanan yang didapat dari hasil laporan Statistik Perbankan Syariah (OJK) (Rahman 2021).

## Fungsi Sosial Bank Syariah dalam Menghimpun Dana ZISWAF
Fungsi  sosial  bank  syariah  tertuju  buat  membantu  tercapainya  keselamatan sosial  dengan  komitmen  kesyariahan.  Keselamatan  sosial  pastinya  selaras  dengan invensi  keadilan  sosial  yang  dilandasi  dengan  penyaluran  pemasukan  ataupun kekayaan  yang  menyeluruh  serta  melonjaknya  perkembangan  ekonomi.  Perbankan syariah  mempunyai  kemampuan  dalam  pendapatan  itu,  disebabkan  bank  syariah dibangun dengan antusias membuat ekonomi umat berlandaskan syariah (Putra 2021).
Merujuk kepada pasal 4 Undang-Undang No. 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah, salah satu fungsi bank syariah diantaranya adalah; Menjalankan fungsi sosial dalam bentuk  lembaga baitul  mal, yaitu menerima dana yang bersumber  dari zakat, infak, sedekah, hibah, atau dana sosial lainnya dan meyalurkannya kepada organisasi pengelola zakat. Kemudian, Menghimpun dana sosial yang berasal dari wakaf uang dan  menyalurkannya  kepada  pengelola  wakaf  (nadzir)  sesuai  dengan  kehendak pemberi wakaf (wakif) (Putra 2021).
Kajian  literatur  diatas  relevan  dengan  penelitian  yang  akan  penulis  bahas  di dalam artikel jurnal ini. Kajian literatur ini menunjukan bahwa dalam meningkatkan dan  menarik  minat  calon  nasabah  dalam  menggunakan  produk  perbankan  syariah, diperlukan penerapan strategi pemasaran dan pemahaman terhadap produk apa yang ingin ditawarkan.

## 3. METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  ini  adalah  deskriptif  kualitatif  dengan  pendekatan  empiris, dikarenakan  tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mendeskripsikan  suatu  situasi yang bersifat faktual secara sistematis dan akurat (Anggito dan Setiawan 2018).
Pendekatan  kualitatif  adalah  penelitian  yang  menggunakan  bahasa  yang informal  dan  personal  seperti  pemahaman  ( understanding ),  temuan  ( discover ),  dan nilai  ( meaning ).  Secara  metodologis,  penelitian  ini  menggunakan  logika  induktif melalui  kategorisasi  data  yang  didapatkan  selama  penelitian  berlangsung.  Sehingga menghasilkan pola atau teori yang mampu menjelaskan fenomena yang terjadi.
Maka  dari  itu,  di  dalam  penelitian  ini  peneliti  menggambarkan  atau mendeskripsikan situasi faktual apa adanya berupa faktor-faktor apa saja yang dapat mempengaruhi minat nasabah dalam memilih Product Bundling ZISWAF . Selain itu, mendeskripsikan  secara  sederhana  strategi  pemasaran  yang  dilakukan  oleh  Bank Muamalat KCP Sukaramai Medan dalam memasarkan produk tersebut.
Jenis dan sumber data pada penelitian ini adalah terdiri dari atas data sekunder dan  data  primer.  Jenis  data  primer,  sumber  datanya  diperoleh  secara  langsung  dari sumber aslinya berupa  wawancara dan pengamatan atau observasi.  Sedangkan jenis data sekunder, yang digunakan dalam penelitian ini adalah data sekunder dengan studi pustaka  dari penelaah  terhadap  buku-buku,  literatur-literatur,  catatan-catatan,  dan laporan-laporan yang memiliki hubungan dengan permasalahan penelitian yang akan diselesaikan (Anggito dan Setiawan 2018).
Metode Observasi  adalah teknik pengumpulan data yang dilakukaan melalui sesuatu  pengamatan,  dengan  disertai  pencatatan-pencatatan  terhadap  keadaan  atau prilaku objek sasaran.
Teknik  wawancara  adalah  menggali  informasi  secara  mendalam,  dimana teknik  ini  menggunakan  pertanyaan open-ended ,  dengan  mengutamakan  sikap  etis terhadap  informan  yang  sedang  dipelajari.  Data  yang  diperoleh  berupa  persepsi, pendapat, perasaan, dan pengetahuan.
Teknik pengumpulan data pada penelitian ini adalah Observasi,  Wawancara, dan  Studi  Pustaka. Pertama ,  Observasi  yaitu pengamatan  yang  dilakukan  secara sengaja,  sistematis  mengenai  kejadian  sosial  dengan  gejala-gejala  psikis  yang  akan dilakukan  dengan  pencatatan.  Bentuk  observasi  yang  dilakukan  peneliti  adalah observasi  non  partisipan.  Observasi  yang  dilakukan  dengan  cara  melakukan pengamatan  kepada  karyawan  Bank  Muamalat  KCP  Sukaramai  Medan  ketika melakukan  pemasaran Product  Bundling  ZISWAF ke  masyarakat,  serta  perilaku masyarakat terhadap tawaran promosi tersebut (Satori dan Komariah 2014).
Kedua, Wawancara yaitu kegiatan untuk memperoleh sebuah informasi dengan bertanya secara langsung pada informan pihak bank. Teknik wawancara yang peneliti gunakan  adalah  wawancara  terstruktur,  dimana  peneliti  menyusun  butir-butir pertanyaan  terlebih  dahulu  sebelum  melakukan  sesi  wawancara  kepada  informan pihak bank (Sugiyono 2013).
Ketiga ,  Studi  Pustaka  yaitu  pengumpulan  data  yang  diperoleh  dari  melalui jurnal-jurnal, baik dokumen tertulis, foto-foto, gambar, maupun dokumen elektronik yang dapat mendukung dalam proses penulisan (Sugiyono 2013).

## 4. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## Product Bundling ZISWAF Bank Muamalat
Product Bundling ZISWAF yang dimaksud dalam penelitian ini adalah produk perbankan  dari  Bank  Muamalat  yang  dapat  menjadi  investasi  keuangan  sekaligus investasi di akhirat. Produknya yaitu berupa Tabungan dan Deposito yang di Bundling dengan program ZISWAF.
Bundling yang  dimaksud  ialah  paket  produk  perbankan  yang  didapat  oleh nasabah, bundling ini kerap digunakan sebagai strategi pemasaran yang dilakukan oleh pihak  bank  dalam  mendapatkan  nasabah.  Pada  Bank  Muamalat, Product  Bundling dapat ditemukan di dalam produk Tabungan iB Hijrah Berhadiah.

## 1. Tabungan iB Hijrah Prima Berhadiah Infaq/Wakaf
Menurut ibu Popy Sohita Nasution Plt Sbos KCP Sukaramai:
“Tabungan  iB  Hijrah  berhadiah  infak  ini  dari  bagi  hasil  nasabah  yang menabung  di  Bank  Muamalat  berdasarkan  jenis  tabungan  yang  dipilih.  Kemudian pemotongan infak diambil dari imbalan bagi hasil yang diterima tiap bulan oleh bank. Maka, bagi hasilyang langsung diterima oleh nasabah bisalangsung di infakan tanpa mengurangi  uang  dari  tabungan.  Jadi  nasabah  tidak  hanya  menabung  untuk  dunia, akan tetapi dengan product bundling nasabah juga bisa menabung untuk akhirat”.
Pada  produk  tabungan  ini  juga  ada  strategi  pemasaran  yang  menggunakan product  bundling yaitu  saat  nasabah  menabung  menggunakan  produk  tabungan  iB Hijrah Prima akan mendapatkan hadiah infaq atau wakaf yang menjadi investasi atau tabungan di akhirat juga bagi penggunannya.

## Gambar 1. Tabel Simulasi Donasi Tabungan iB Prima Berhadiah Infaq/Waqaf
Paket  ( Bundling )  dari  produk  tabungan  ini  merupakan  paket  donasi  yang berkerjasama  dengan  lembaga  pengelola  ZISWAF.  Berikut  paket product  bundling lembaga pengelola ZISWAF yang berkerjasama dengan produk tabungan ini: (1) Paket Donasi dengan BMM yaitu Baitul Maal Muammalat, (2) Paket Donasi dengan ACT (Aksi Cepat Tanggap), dan (3) Paket Donasi dengan Kawan Baik dan Lazismu.

## 2. Tabungan iB Hijrah Rencana Kurban
Produk ini sama dengan produk deposito yang ada di Bank Konvensional, yang menjadi  pembedanya  ialah  produk  ini  tabungan  rencana  khusus  kurban.  Dimana nasabah  merencanakan  keuangannya  untuk  uang  yang  ditabung  melakukan  kurban, dimana  dana  nasabah  ini  akan  diikut  sertakan  di  Idul  Adha  pada  tahun  yang direncanakan oleh nasabah.
Jika nasabah menggunakan produk ini, pihak bank akan memberikan hadiah berupa  manfaat  asuransi.  Jadi, Bundling pada  produk  ini  ialah  selain  nasabah menabung, nasabah juga akan mendapat paket berupa manfaat asuransi.

## Gambar 2. Manfaat Asuransi Tabungan iB Hijrah Rencana
Maka  dari  itu,  dengan  strategi  pemasaran  menggunakan Product  Bundling (Paket  Produk)  pihak  bank  berharap  strategi  ini  menjadi  daya  tarik  calon  nasabah dalam menggunakan produk perbankan ini.
Gambar 3. Pilihan Paket Donasi
Strategi  yang  di  lakukan  oleh  Bank  Muamalat  Kc  Sukaramai  Medan  dalam meningkatkan  jumlah  nasabah,  minat,  dan  keinginan  nasabah  dalam  memilih Product Bundling ZISWAF.
Ibu  Poppy  menjelaskan  selain  menggunakan Product  Bundling ,  pihak  bank juga melakukan strategi pemasaran produk perbankan dengan menyesuaikan kondisi zaman  sekarang.  Hal  ini  dilakukan  untuk  menarik  jumlah  nasabah,  minat,  dan keinginan nasabah dalam memilih product bundling ZISWAF.
Ibu Poppy mengatakan  bahwa bank muamalat  memiliki tim  marketing  yang melakukan strategi ini, dimana pihak bank memasarkan dengan bantuan tim marketing dan seluruh karyawan bank dengan cara online, website yang ada di internet, melalui media sosial bank dan karyawan seperti instagram, whatshapp, dan facebook . Hal ini bertujuan membuat masyarakat penasaran dan berminat dalam menggunakan product bundling ZISWAF .
Jumlah Nasabah Buka Tabungan Sudah Dipotong Zakat
Tabel 1. Jumlah Nasabah yang Buka Tabungan Sudah Dipotong Zakat
S 02 C TAB IB HIJRAH PRIMA 57 S 01 A TAB IB HIJRAHPRIMA 88 S 18 A TAB IB HIJRAH KARYAWAN 2 S85 A TAB IB HIJRAH 13 TOTAL 160 Buka Deposito Tabel 2. Jumlah Nasabah yang Buka Deposito PRIORITY 56 INDIVIDUAL 112 BPRS 1 BMI_STAFF 1 CORPORATE 1 TOTAL 171
Dengan  menggunakan  strategi  ini,  pihak  Bank  Muamalat  KC  Sukaramai Medan dapat menarik minat nasabah dalam menggunakan produk ini. Dimana nasabah yang menggunakan tabungan product bundling ZISWAF pada Bank Muamalat dalam lima  tahun  terakhir  berjumlah  160  nasabah.  Tabungan  ini  sudah  dipotong  zakat, berhadiah  paket  infaq,  dan  wakaf.  Kemudian,  dalam  lima  tahun  terakhir  jumlah nasabah  yang  menggunakan  deposito  product  bundling  ZISWAF  berjumlah  171 nasabah.

## Proses  memperoleh  keuntungan  dari  Product  Bundling  ZISWAF  di  Bank Muamalat KCP Sukaramai Medan
Menurut  Ibu  Poppy,  proses  memperoleh  keuntungan  dari Product  Bundling ialah dengan bagi hasil . Bagi hasilnya dihitung dari hasil investasi yang diperoleh dari penyaluran  setiap  1.000  Rupiah  oleh  bank.  Kemudian,  untuk  bagi  hasil  ke  nasabah ditentukan berdasarkan nisbah yang ada pada setiap produk tabungan atau deposito.
Sedangkan, untuk hasil investasi per mil berbeda dengan tiap bulannya. Maka dari itu, di Bank Syariah bagi hasilnya berbeda-beda, dan tidak flat. 3
Pada  proses  sebelum  melakukan  pembukaan  rekening,  CS  sudah  menjelaskan kepada  nasabah,  dan  jika  nasabah  suudah  setuju,  maka  akan  dibukakan  untuk  jenis tabungan atau depositonya. Dalam nisbahnya, bagi hasil ini sudah disepakati di awal yang ada pada akad nisbah.
Product  Bundling ZISWAF-Nya  sendiri  terletak  pada  paket  produk,  saat nasabah  membuka  tabungan  atau  deposito,  maka  nasabah  dapat  langsung  bisa berinfak. Karena, bagi hasil yang diterima oleh nasabah bisa langsung di Infakan tanpa mengurangi dana dari tabungan. Sebab itu lah, Product Bundling ZISWAF ini selain sebagai investasi dunia, juga menjadi investasi akhirat, dan sudah menjadi satu paket.

## Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah  Menggunakan  Product Bundling ZISWAF
Berdasarkan  informasi  pihak  bank  atau  hasil  wawancara  dengan  Ibu  Poppy, dan kajian literatur di berbagai jurnal bahwa faktor yang dapat mempengaruhi minat nasabah dalam mengunak product bundling ZISWAF ini adalah:
1. Faktor  Inovasi  Produk, Inovasi  produk  perbankan  syariah  dengan  bentuk Product Bundling dapat membantu meningkat minat nasabah dalam memilih produk tabungan dan deposito yang masuk kedalam paket dan kategori Product Bundling ZISWAF. Hal ini dikarenakan fasilitas yang didapatkan oleh nasabah sedikit  berbeda  dari  produk  perbankan  konvensional  lainnya.  Fasilitas  yang didapat  oleh  nasabah  dari  inovasi  produk  ini  yaitu  nasabah  dapat  membuka tabungan  dan  melakukan  investasi  tidak  hanya  untuk  dunia  saja,  akan  tetapi untuk akhirat juga.
2. Faktor  Strategi  Pemasaran, Dalam  menarik  minat  nasabah  menggunakan produk perbankan syariah, tentulah harus menggunakan strategi promosi yang baik  dan  mengikuti  zaman.  Bank  Muamalat  dalam  menarik  minat  nasabah melakukan strategi promosi dengan Teknik Mix Marketing.
Strategi  pemasaran  yang  diterapkan  oleh  bank  syariah  melalui  bauran pemasaran  meliputi  kebijakan  produk,  harga,  promosi,  lokasi  dan  saluran distribusi,  layanan  staf,  proses  pelayanan  dan  kantor  fisik  Bank  Syariah  itu sendiri. Oleh karena itu, dari bauran pemasaran ini, pelanggan mungkin ingin menghubungi  bank  syariah  untuk  menggunakan  produk  perbankan  syariah (Mardiyanto 2021).
Sedangkan,  Bank  Muamalat  sendiri  melakukan  strategi  pemasaran  dengan menetapkan  kebijakan  produk,  melakukan  promosi  yang  mengikuti  zaman seperti melakukan promosi di jejaring media sosial bank muamalat dan media sosial  milik  pribadi  para  karyawan  bank  muamalat.  Kemudian,  memberikan pelayanan yang prima dan sesuai ketentuan syariah terhadap calon dan nasabah Bank Muamalat.
3. Faktor Kepercayaan , Nasabah dalam memilih menggunakan produk ini juga dipengaruhi  oleh  kepercayaan  nasabah  menitipkan  uangnya  ke  pihak  Bank Muamalat. Dimana kepercayaan ini hadir, dikarenakan adanya keadaan pikiran dan pandangannya terhadap bank muamalat, bahwa memilih mempercayakan uangnya kepada bank karena berdasarkan keputusan diri sendiri.
3 Wawancara dengan Narasumber, Informan dari Bank Muamalat KC Medan Balai Kota, Ibu Poppy Sohita Nausution; Plt Sbos.
4. Faktor  Kualitas  Produk, Minat  nasabah  akan  sangat  besar  dalam  memilih produk bank syariah, hal ini dikarenakan kualitas product bundling ZISWAF menurut nasabah sangat baik dan memberikan manfaat bagi calon dan nasabah Bank Muamalat.
5. Faktor Penghasilan, Dalam menentukan minat nasabah dalam menggunakan salah satu produk dari bank syariah ialah penghasilan dari nasabah dan calon nasabah  itu  sendiri.  Jika  nasabah  memiliki  penghasilan  yang  lebih  maka product bundling ZISWAF akan sangat menjadi pilihan terbaik nasabah untuk digunakan.  Hal  ini  juga  bertujuan  jika  nasabah  memiliki  penghasilan  yang lebih  dan  mampu  menyalurkan  wakaf,  infak,  sedekah,  dan  zakat  nasabah disamping keuntungan lain dapat menyalurkannya.

## 5. SIMPULAN, KETERBATASAN, DAN SARAN Kesimpulan
Penelitian  ini  hanya  membahas  tentang  strategi  pemasaran  dan  faktor-faktor yang dapat mempengaruhi minat atau keinginan nasabah dalam menggunakan Product Bundling ZISWAF  serta  proses  memperoleh  keuntungan  dari  produk  ini  di  Bank Muamalat  cabang  Sukaramai  Medan.  Sedangkan  permasalahan  terkait  perhitungan bagi hasil tidak diuraikan secara teperinci dan dibahas mendetail dalam penelitian ini. Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa  yang  membuat  nasabah  berminat  dalam menggunakan Product  Bundling ZISWAF  adalah Faktor  Inovasi  Produk,  Faktor Strategi  Pemasaran, Faktor  Kepercayaan,  Faktor  Kualitas  Produk,  dan  Faktor Penghasilan . Kemudian,  ditemukan  bahwa Product  Bundling ZISWAF yang dimaksud  dalam  penelitian  ini  adalah  produk  perbankan  dari  Bank  Muamalat  yang dapat  menjadi  investasi  keuangan  sekaligus  investasi  di  akhirat.  Inovasi  produknya yaitu berupa Tabungan dan Deposito yang di Bundling dengan program ZISWAF.

## Keterbatasan
Keterbatasan penelitian ini adalah jumlah responden hanya narasumber pihak bank,  tentunya  masih  kurang  untuk  menggambarkan  keadaan  sesungguhnya. Kemudian,  Objek  penelitian  hanya  di  fokuskan  pada product  bundling ,  dan  tidak membahas produk perbankan lainnya yang ada di Bank Muamalat.

## Saran
Diharapkan untuk kedepannya pihak Bank Muamalat dapat mempromosikan Product Bundling ZISWAF secara lebih baik ke masyarakat luas. Serta, kemudahan dan pelayanan produk ini juga harus lebih ditingkatkan.
Sedangkan, bagi para peneliti kedepannya diharapkan dapat menyempurnakan penelitian ini dengan menyajikan hasil penelitian yang lengkap berisi  permasalahan terkait perhitungan bagi hasil pada Product Bundling ZISWAF, dan proses penyaluran ZISWAF dari Product Bundling Bank Muamalat.

## DAFTAR PUSTAKA
Abbas, A. I., T. M. Tumbel, dan J. A. F. Kalangi. 2019. Strategi Pemasaran Produk Tabungan Ib Hijrah Rencana Pada Bank Muamamalat Cabang Manado. Jurnal Administrasi Bisnis (JAB) 8 (1): 55–60. Agustina,  R.  S.  2019.  BUNDLING  PRODUCT  AS  A  COOPERATION AGREEMENT  BETWEEN  BANKS  AND  INSURANCE  COMPANIES (BANCASURRANCE)  IN  RELATIONS  WITH  UNHEALTHY  BUSINESS COMPETITION. Legal Standing: Jurnal Ilmu Hukum 3 (2): 70–78. Anggito, A., dan J. Setiawan. 2018. Metodologi penelitian kualitatif . CV Jejak (Jejak Publisher).
Desiana, D. S., dan N. K. Putri. 2018. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah  Untuk  Menggunakan  Jasa  Perbankan  Syariah  Di  Kota  Tasikmalaya. Akuntabilitas: Jurnal Ilmu Akuntansi 11 (1).
Fadli, V. P. 2021. Perhitungan Akad Mudharabah Muthlaqah Dan Akad Wadi’ah Yad Dhamanah Dalam Tabungan IB Hijrah Pada PT. Bank Muamalat Indonesia KC Panyabungan. Nahdatul Iqtishadiyah Jurnal Perbankan Syariah 1 (1): 94–111. Kasdi,  A.  2016.  Filantropi  Islam  untuk  pemberdayaan  ekonomi  umat  (Model pemberdayaan  ZISWAF  di  BMT  Se-Kabupaten  Demak). Iqtishadia:  Jurnal Kajian Ekonomi dan Bisnis Islam STAIN Kudus 9 (2): 227–245. Mardiyanto,  E.  2021.  Implementasi  Marketing  Mix  dalam  Pemasaran  Perbankan Syariah. Al-Iqtishod: Jurnal Pemikiran dan Penelitian Ekonomi Islam 9 (1): 93– 103.
Purba,  P.  C.,  dan  E.  Siswanto.  2016.  Implementasi  Algoritme  FP-Growth  untuk Market  Basket  Analysis  dalam  Menentukan  Product  Bundling. Department  of Informatics Engineering, ITH, Bandung .
Putra,  P.  A.  2021.  PENGUATAN  BANK  SYARIAH  SEBAGAI  AMIL  ZAKAT. Kalimedia.
Rahman, R. A. 2021. Deposito Syariah Di Indonesia. Al-Mizan: Jurnal Kajian Hukum dan Ekonomi : 127–142.
Satori, D., dan A. Komariah. 2014. Metode Penelitian Kualitatif (cet. VI). Bandung: Alfabeta .
Sayyid, M. 2020. Strategi Pemasaran Bisnis Farmasi . Zifatama Jawara.
Sugiyono.  2013. Metodelogi  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif  dan  R&D .  Bandung: Alfabeta.
Syafrida, I., dan I. Aminah. 2015. Faktor Perlambatan Pertumbuhan Bank Syariah Di Indonesia  Dan  Upaya  Penanganannya. Jurnal  Ekonomi  &  Bisnis  PNJ 14  (1): 13473.
Yuliani, I. 2022. Analisis Faktor yang Mempengaruhi Minat Nasabah Memilih Produk Tabungan Wakaf di Bank CIMB Niaga Syariah Cabang Samarinda. Ekonomis: Journal of Economics and Business 6 (1): 183–189. Zubair,  M.  K.,  M.  A.  Rusdi,  dan  I.  Ismayanti.  2019.  DINAMIKA  PRAKTEK TANGGUNGJAWAB  SOSIAL  BANK  SYARIAH  (Studi  Bank  Muamalat Makassar). BALANCA: Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam 1 (2): 173–195.