## ANALISIS SEGMEN PASAR DAN PERILAKU NASABAH BANK SYARIAH: KAJIAN HUKUM ISLAM TERHADAP PRODUK HSBC AMANAH INDONESIA
Mansur Chadi Mursid & Rr. Kathrin Irviana 
Abstract: Market  Segment  Analysis  of  Islamic  Banking  and  Customer Behavior:    Islamic  Law  Study  against  HSBC  Amanah  Indonesia  Products . The  purpose  of  this  research  is  for  identifying  market  segment  and  cus- tomer behavior toward Islamic banking and its marketing implications in all regions of DKI Jakarta. The analytical tools applied are analysis of cluster, factor and descriptive. The result of this research for segmentation aspect showed  the  characteristics  and  size  of  each  market  segment  of  Islamic banks.  The  market  segment  consists  of  syariah  loyalist,  floating  mass  and conventional loyalist. From this research, floating mass segment is the most potential segment due to  its market size  compared to syariah loyalist and conventional loyalist segments.
Keywords: market segmentation, consumer behavior, Islamic banking
Abstract: Analisis Segmen Pasar dan Perilaku Nasabah Bank Syariah: Kajian Hukum  Islam  terhadap  Produk  HSBC  Amanah  Indonesia . Tujuan  dari penelitian ini adalah untuk mengidentifikasi segmen pasar dan perilaku pe- langgan  terhadap  Perbankan  Syariah  dan  implikasi  pemasaran  di  seluruh wilayah DKI Jakarta. Alat-alat analisis yang digunakan adalah analisis clus- ter ,  faktor  dan  deskriptif.  Hasil  penelitian  yang  terkait  dengan  aspek  seg- mentasi  menunjukkan  bahwa  karakteristik  dan  ukuran  masing-masing pasar  membedakan bank syariah. Segmen pasar terdiri atassyariah loyalis, massa mengambang dan loyalis konvensional. Hasil penelitian ini menun- jukkan bahwa segmen masa mengambang merupakan segmen paling po- tensial karena sebagai pasar terbesar dibandingkan dengan segmen loyalis dan konvensional.
Kata Kunci: segmen pasar, perilaku nasabah, bank Islam
Naskah diterima: 7 Februari 2012, direvisi: 18 Mei 2012, disetujui: 24 Mei 2012.
 Jurusan  Syariah  STAIN  Pekalongan.  Jl.  Kusumabangsa,  No.  9,  Pekalongan,  Jawa  Tengah, 51114. E-mail: Mansur.chadi@gmail.com
Sudarso,  Heri, Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah, Yogyakarta:  Ekonisia, 2003.
Suhendi, Hendi, Fiqh Muamalah, Jakarta: PT. RajaGrafindo Persada, 2002. Tanuwidjaja, William, Cerdas Investasi Emas, Yogyakarta: MedPress, 2009.
Mansur Chadi Mursid & Rr. Kathrin Irviana: Analisis Segmen Pasar 202

## Pendahuluan
Sejarah  berdirinya  perbankan  syariah  karena  dua  alasan  utama,  yaitu adanya pandangan bahwa bunga (interest) pada bank konvensional hukumnya haram dan dari aspek ekonomi di mana penyerahan risiko usaha terhadap salah satu pihak dinilai melanggar norma keadilan. Hadirnya bank syariah di Indonesia didorong  oleh  keinginan  masyarakat  Indonesia  (terutama  masyarakat  Islam) yang  berpandangan  bahwa  bunga  bank  adalah  riba.  Sejak  1992,  industri perbankan syariah di Indonesia mulai berkembang cukup pesat sampai dengan saat ini, bahkan diperkirakan akan terus berkembang pesat di  masa yang akan datang. Bank Indonesia 1 memperkirakan bahwa jumlah aset perbankan syariah dibandingkan  seluruh  jumlah  perbankan  nasional  mencapai  9,10%  pada  tahun 2011.
Hal  ini  didukung  pula  oleh  terbitnya  Undang-Undang  No.  10  tahun  1998 tentang  Perbankan  yang  secara  eksplisit  memperbolehkan  operasional  bank berdasarkan  prinsip  syariah  baik  bagi  Bank  Umum  maupun  Bank  Perkreditan Rakyat.  Era  inilah  yang  menandai  dimulainya  sistem  perbankan  ganda (dual banking  system) dalam  sistem  hukum  perbankan  di  Indonesia,  yaitu  sistem perbankan  konvensional  dan  sistem  perbankan  syariah.  Bahkan  bank  umum konvensional  diperkenankan  untuk  membuka  layanan  syariah  melalui Islamic window dengan terlebih dahulu membentuk Unit Usaha Syariah (UUS). Pertumbuhan ekonomi provinsi DKI Jakarta (termasuk Banten) yang tinggi dan menjadi penyumbang pertumbuhan ekonomi terbesar secara nasional, yaitu sebesar  26,4%  pada  tahun  2007.  Berdasarkan  data  yang  dikeluarkan  oleh Bappeda  DKI  Jakarta 2 ,  kinerja  perbankan  di  wilayah  provinsi  DKI  Jakarta  pada 2007 juga menunjukkan peningkatan.  Penghimpunan  Dana Pihak Ketiga (DPK) mencapai  Rp  725,7  trilyun  atau  meningkat  sebesar  13,6%  dibandingkan  tahun sebelumnya. Komposisi DPK terbesar  dalam bentuk  deposito, yaitu sebesar Rp 401,8 trilyun atau 55,4% dari keseluruhan DPK. Nilai kredit yang disalurkan juga mengalami peningkatan sebesar 26,4% dengan nilai kredit yang telah disalurkan sebesar Rp 503,8 trilyun. Oleh karena itu, DKI Jakarta merupakan provinsi yang memiliki  pangsa  pasar  perbankan  terbesar  di  Indonesia  sehingga  dibutuhkan informasi  berbasis  pasar  yang  dapat  digunakan  sebagai  pertimbangan  dalam merancang  strategi  pengembangan  sistem  perbankan  syariah  yang  tepat  dan disesuaikan dengan kebutuhan masyarakat.
1 Bank  Indonesia, Statistik  Perbankan  Syariah  2004, dalam  http://www.bi.go.id,  diakses tanggal 25 Februari 2008.
2 Bappeda DKI Jakarta, Data Perbankan Provinsi DKI Jakarta (termasuk Banten) 2008, dalam http://www.jakarta.go.id, diakses tanggal 26 Februari 2008.
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 2, Juli 2012

## Pendahuluan
Sejarah  berdirinya  perbankan  syariah  karena  dua  alasan  utama,  yaitu adanya pandangan bahwa bunga (interest) pada bank konvensional hukumnya haram dan dari aspek ekonomi di mana penyerahan risiko usaha terhadap salah satu pihak dinilai melanggar norma keadilan. Hadirnya bank syariah di Indonesia didorong  oleh  keinginan  masyarakat  Indonesia  (terutama  masyarakat  Islam) yang  berpandangan  bahwa  bunga  bank  adalah  riba.  Sejak  1992,  industri perbankan syariah di Indonesia mulai berkembang cukup pesat sampai dengan saat ini, bahkan diperkirakan akan terus berkembang pesat di  masa yang akan datang. Bank Indonesia 1 memperkirakan bahwa jumlah aset perbankan syariah dibandingkan  seluruh  jumlah  perbankan  nasional  mencapai  9,10%  pada  tahun 2011.
Hal  ini  didukung  pula  oleh  terbitnya  Undang-Undang  No.  10  tahun  1998 tentang  Perbankan  yang  secara  eksplisit  memperbolehkan  operasional  bank berdasarkan  prinsip  syariah  baik  bagi  Bank  Umum  maupun  Bank  Perkreditan Rakyat.  Era  inilah  yang  menandai  dimulainya  sistem  perbankan  ganda (dual banking  system) dalam  sistem  hukum  perbankan  di  Indonesia,  yaitu  sistem perbankan  konvensional  dan  sistem  perbankan  syariah.  Bahkan  bank  umum konvensional  diperkenankan  untuk  membuka  layanan  syariah  melalui Islamic window dengan terlebih dahulu membentuk Unit Usaha Syariah (UUS).
Pertumbuhan ekonomi provinsi DKI Jakarta (termasuk Banten) yang tinggi dan menjadi penyumbang pertumbuhan ekonomi terbesar secara nasional, yaitu sebesar  26,4%  pada  tahun  2007.  Berdasarkan  data  yang  dikeluarkan  oleh Bappeda  DKI  Jakarta 2 ,  kinerja  perbankan  di  wilayah  provinsi  DKI  Jakarta  pada 2007 juga menunjukkan peningkatan.  Penghimpunan  Dana Pihak Ketiga (DPK) mencapai  Rp  725,7  trilyun  atau  meningkat  sebesar  13,6%  dibandingkan  tahun sebelumnya. Komposisi DPK terbesar  dalam bentuk  deposito, yaitu sebesar Rp 401,8 trilyun atau 55,4% dari keseluruhan DPK. Nilai kredit yang disalurkan juga mengalami peningkatan sebesar 26,4% dengan nilai kredit yang telah disalurkan sebesar Rp 503,8 trilyun. Oleh karena itu, DKI Jakarta merupakan provinsi yang memiliki  pangsa  pasar  perbankan  terbesar  di  Indonesia  sehingga  dibutuhkan informasi  berbasis  pasar  yang  dapat  digunakan  sebagai  pertimbangan  dalam merancang  strategi  pengembangan  sistem  perbankan  syariah  yang  tepat  dan disesuaikan dengan kebutuhan masyarakat.
1 Bank  Indonesia, Statistik  Perbankan  Syariah  2004, dalam  http://www.bi.go.id,  diakses tanggal 25 Februari 2008.
2 Bappeda DKI Jakarta, Data Perbankan Provinsi DKI Jakarta (termasuk Banten) 2008, dalam http://www.jakarta.go.id, diakses tanggal 26 Februari 2008.
Studi  ini  bermaksud  menjawab  beberapa  pertanyaan  penelitian  sebagai berikut:  Bagaimana  segmen  pasar  perbankan  syariah  di  wilayah  provinsi  DKI Jakarta?  Bagaimana  preferensi  dan  sumber  informasi  nasabah  tentang  bank syariah?  Apakah  faktor-faktor  yang  memengaruhi  responden  dalam  memilih bank syariah? Bagaimana formulasi strategi pemasaran bagi industri perbankan syariah  sesuai  dengan  segmentasi  pasar  dan  perilaku  nasabah  terhadap  bank- bank  syariah  yang  akan/telah  ber-operasi  di  wilayah  penelitian?  Bagaimana pandangan hukum Islam terhadap produk HSBC Amanah Indonesia?

## Review Kepustakaan
Riba  secara  bahasa  bermakna ziyâdah yang  berarti  tambahan.  Dalam pengertian  lain,  secara  linguistik,  riba  juga  berarti  tumbuh  dan  membesar 3 .  M. Syafi’i  Antonio  menyatakan  bahwa  menurut  istilah  teknis,  riba  berarti pengambilan  tambahan  dari  pokok  atau  modal  secara  batil.  Riba  bukan  hanya merupakan  persoalan  Islam  saja,  tetapi  berbagai  kalangan  di  luar  Islam  pun memandang serius persoalan ini. 4
Beberapa  studi  terdahulu  yang  mendasari  penelitian  ini  adalah  Karim Business  Consulting,  melakukan  penelitian  tentang  segmentasi  dan  perilaku nasabah terhadap bank  syariah di Indonesia dengan  pendekatan value graphic map dan service  orientation .  Studi  ini  menghasilkan  tiga  segmentasi  pasar perbankan syariah, yaitu syariah loyalist, floating mass, dan conventional loyalist . Pembagian segmen pasar dilakukan dengan pendekatan kualitatif (focus group discussion dan in depth interview) . 5
A.  Wijaya  melakukan  analisis  segmen  pasar  dan  perilaku  nasabah  ter- hadap bank syariah di wilayah Daerah Istimewa (DI) Yogyakarta dengan mem- bagi  segmen  pasar  perbankan  syariah  menjadi syariah  loyalist,  floating  more syariah, floating less syariah dan conventional loyalist dengan analisis deskriptif, analisis faktor, dan analisis klaster. Hasil penelitian menunjukkan bahwa segmen floating more syariah merupakan pasar sasaran yang paling potensial di wilayah DI Yogyakarta dibandingkan segmen-segmen lainnya. 6
3 A. Saeed, Islamic Banking and Interest: A Study of prohibition of Riba and its Contemporary Interpretation, (Leiden: EJ Brill, 1996). 4 M. Syafi’i Antonio, Bank Syariah: Wacana Ulama dan Cendekiawan, (Jakarta: STEI Tazkia, 1999).
5 Karim Business Consulting, Islamic Banking Consumer Behaviour in Indonesia: A Qualitative Approach, (Jakarta: KBC, 2005).
6 Wijaya, A. Analisis Segmen Pasar dan Perilaku Nasabah terhadap Bank Syariah di Wilayah Yogyakarta  dan  Implikasi  Pemasarannya, Tesis  tidak  diterbitkan,  (Bogor:  Manajemen  dan  Bisnis Institut Pertanian Bogor, 2006).
Mansur Chadi Mursid & Rr. Kathrin Irviana: Analisis Segmen Pasar 204
Harahap (2003) melakukan penelitian untuk melihat potensi pendirian BNI Syariah  di  Kota  Bogor  dengan  mellihat  respons  masyarakat  terhadap  beberapa perbankan  syariah.  Pengambilan  sampel  dilakukan  dengan  teknik cluster  sam- pling dan non-probability sampling yaitu dengan teknik quota sampling .
BI  dan  LP  IPB  melakukan  penelitian  tentang  potensi,  sikap  dan  perilaku masyarakat terhadap bank  syariah  di Jawa Barat dengan survai yang dilakukan dengan menggunakan  metode regresi logistic dan analisis deskriptif. Penelitian ini mengatakan bahwa profesionalisme dan jenis pelayanan bank syariah masih berada di bawah bank konvensional dan masyarakat berpenghasilan menengah ke  bawah  lebih  meminati  bank  syariah  karena  sistem  “jemput  bola”  yang diterapkan oleh bank syariah rendah. 7
BI  dan  CBR  Universitas  Andalas  melakukan  penelitian  mengenai  iden- tifikasi  faktor  penentu  keputusan  konsumen  dalam  memilih  jasa  perbankan antara  bank  syariah  dengan  bank  konvensional.  Penelitian  dilakukan  di  empat wilayah  Sumatera  Barat  dengan  kriteria  bahwa  pada  masing-masing  wilayah telah beroperasi kedua tipe bank (bank syariah dan bank konvensional) dengan menggunakan  analisis  statistik  deskriptif  (tabulasi  silang,  grafik,  rata-rata,  dan frekuensi),  analisis  faktor,  dan crosstab  analysis .  Hasil  studi  ini  memberikan informasi tentang pertimbangan responden yang paling dominan  di dalam me- milih jasa bank syariah, yaitu faktor keyakinan bahwa bunga bank bertentangan dengan agama. 8
Hendrawan  (2004)  melakukan  penelitian  di  Tebet  tentang  perilaku  nasa- bah  tabungan  bank  setelah  dikeluarkannya  fatwa  MUI  mengenai  bunga  bank. Penelitian  dilakukan  dengan  metode  survai  dan  metode purposive  sampling (hanya  nasabah  muslim  dari  seluruh  populasi).  Responden  sebesar  100  orang dan  pengambilan  sampling  dilakukan  dengan  metode convenience  sampling. Data  yang  diperoleh  diolah  dengan  analisis  deskriptif,  tabulasi  silang,  uji chi square,  regresi  logistic ,  dan  metode thurstone .  Studi  ini  mendapatkan  bahwa perilaku  nasabah  Muslim  pasca  fatwa  MUI  adalah  menyesuaikan  pola  pikirnya dengan pengetahuan yang baru.

## Metodologi
Penelitian  dilakukan  dengan  metode  deskriptif  dan  kuantitatif  melalui
7 Bank  Indonesia  dan  LP  Institut  Pertanian  Bogor, Potensi,  Sikap  dan  Perilaku  Masyarakat terhadap Bank Syariah di wilayah Jawa Barat, (Bogor: Lembaga Penelitian IPB, 2000).
8 Bank Indonesia dan CBR Universitas Andalas, Identifikasi Faktor Penentu Keputusan Kon- sumen  dalam  Memilih  Jasa Perbankan  antara  Bank  Syariah  dengan  Bank Konvensional  di  wilayah Sumatera Barat, (Jakarta: Bank Indonesia, 2006).
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 2, Juli 2012
Harahap (2003) melakukan penelitian untuk melihat potensi pendirian BNI Syariah  di  Kota  Bogor  dengan  mellihat  respons  masyarakat  terhadap  beberapa perbankan  syariah.  Pengambilan  sampel  dilakukan  dengan  teknik cluster  sam- pling dan non-probability sampling yaitu dengan teknik quota sampling .
BI  dan  LP  IPB  melakukan  penelitian  tentang  potensi,  sikap  dan  perilaku masyarakat terhadap bank  syariah  di Jawa Barat dengan survai yang dilakukan dengan menggunakan  metode regresi logistic dan analisis deskriptif. Penelitian ini mengatakan bahwa profesionalisme dan jenis pelayanan bank syariah masih berada di bawah bank konvensional dan masyarakat berpenghasilan menengah ke  bawah  lebih  meminati  bank  syariah  karena  sistem  “jemput  bola”  yang diterapkan oleh bank syariah rendah. 7
BI  dan  CBR  Universitas  Andalas  melakukan  penelitian  mengenai  iden- tifikasi  faktor  penentu  keputusan  konsumen  dalam  memilih  jasa  perbankan antara  bank  syariah  dengan  bank  konvensional.  Penelitian  dilakukan  di  empat wilayah  Sumatera  Barat  dengan  kriteria  bahwa  pada  masing-masing  wilayah telah beroperasi kedua tipe bank (bank syariah dan bank konvensional) dengan menggunakan  analisis  statistik  deskriptif  (tabulasi  silang,  grafik,  rata-rata,  dan frekuensi),  analisis  faktor,  dan crosstab  analysis .  Hasil  studi  ini  memberikan informasi tentang pertimbangan responden yang paling dominan  di dalam me- milih jasa bank syariah, yaitu faktor keyakinan bahwa bunga bank bertentangan dengan agama. 8
Hendrawan  (2004)  melakukan  penelitian  di  Tebet  tentang  perilaku  nasa- bah  tabungan  bank  setelah  dikeluarkannya  fatwa  MUI  mengenai  bunga  bank.
Penelitian  dilakukan  dengan  metode  survai  dan  metode purposive  sampling (hanya  nasabah  muslim  dari  seluruh  populasi).  Responden  sebesar  100  orang dan  pengambilan  sampling  dilakukan  dengan  metode convenience  sampling.
Data  yang  diperoleh  diolah  dengan  analisis  deskriptif,  tabulasi  silang,  uji chi square,  regresi  logistic ,  dan  metode thurstone .  Studi  ini  mendapatkan  bahwa perilaku  nasabah  Muslim  pasca  fatwa  MUI  adalah  menyesuaikan  pola  pikirnya dengan pengetahuan yang baru.

## Metodologi
Penelitian  dilakukan  dengan  metode  deskriptif  dan  kuantitatif  melalui
7 Bank  Indonesia  dan  LP  Institut  Pertanian  Bogor, Potensi,  Sikap  dan  Perilaku  Masyarakat terhadap Bank Syariah di wilayah Jawa Barat, (Bogor: Lembaga Penelitian IPB, 2000).
8 Bank Indonesia dan CBR Universitas Andalas, Identifikasi Faktor Penentu Keputusan Kon- sumen  dalam  Memilih  Jasa Perbankan  antara  Bank  Syariah  dengan  Bank Konvensional  di  wilayah Sumatera Barat, (Jakarta: Bank Indonesia, 2006).
pendekatan  survei.  Survei  dilakukan  dengan  melakukan  wawancara  langsung (face to face interview) . Metode pengumpulan data responden dilakukan dengan menggunakan  sampel  tak  berpeluang (non  probability  sampling) .  Teknik  yang dipilih  dalam  penelitian  ini  adalah  menggunakan  teknik  sampel  kemudahan (convenience sampling).
Jenis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer (pengamatan  dan  penelitian  langsung  di  lapangan,  wawancara  dan  pengisian kuesioner  oleh  responden),  dan  data  sekunder  (literatur-literatur  buku,  jurnal dan  penelitian-penelitian  sebelumnya)  baik  yang  bersifat  kualitatif  maupun kuantitatif.
Penentuan jumlah sampel dari populasi yang diinginkan 9 : n o = Z 2 x p(1-p) e 2
Setelah  n o diketahui  maka  selanjutnya  dilakukan  koreksi,  sehingga menjadi:
n =           n o 1 + (n o – 1)/N di mana: Z= tingkat kepercayaan dugaan (1-  ) p= proporsi sampel e= kesalahan dugaan (sampling error) n= jumlah sampel setelah koreksi populasi terhingga n o = jumlah sampel sebelum koreksi populasi terhingga N= jumlah populasi
Berdasarkan pendekatan tersebut, maka dalam menentukan jumlah sam- pel  yang  akan  digunakan  dalam  penelitian  ini  digunakan  ketentuan  sebagai berikut:
N = populasi penduduk provinsi DKI Jakarta 8.468.471 orang Z = 90% (tingkat kepercayaan 90%) p  = 50% (proporsi sampel 50%) e  = 7,5% (sampling error 7,5%)
Perhitungan : n o = 1,645 2 x 0,5(1-0,5) 0,075
2
n o = 120,26778
9 B. Suharjo, Sampling Technique, (Jakarta: Mars School of Marketing & Research, 2006).
Mansur Chadi Mursid & Rr. Kathrin Irviana: Analisis Segmen Pasar 206
Setelah n o diketahui sebesar 120,26778 maka selanjutnya dilakukan koreksi populasi terhingga dengan jumlah populasi (N) sebanyak 8.468.471 orang.
n  = 120,26778 1 + (120,26778 – 1)/8.468.471
n  = 120,26608 n  = 120 (pembulatan)
Berdasarkan perhitungan, maka ukuran sampel yang digunakan sebanyak 120  responden,  terdiri  atas13  responden  berasal  dari  Jakarta  Pusat  (11%),  20 responden berasal dari Jakarta Utara (16,8%), 23 responden berasal dari Jakarta Barat  (19,3%),  27  responden  berasal  dari  Jakarta  Selatan  (22,3%)  dan  37 responden berasal dari Jakarta Timur (30,6%).
Sebelum penelitian dilakukan, maka terlebih dahulu dilakukan penelitian awal  untuk  menguji  instrumen  pengumpulan  data  dengan  uji  validitas  dan  uji reliabilitas. Setelah mendapatkan hasil yang valid dan reliabel melalui uji validitas dan  uji  reliabilitas,  kemudian  dilakukan  penelitian  lanjutan  dengan  meng- gunakan tiga jenis analisis yaitu analisis klaster (cluster analysis ), analisis faktor (factor analysis ) dan analisis deskriptif (descriptive analysis ).

## Diskusi dan Analisis
Uji  validitas  dan  reliabilitas  pada  penelitian  awal  ini,  dilakukan  dengan teknik  Cronbach’s  Alpha  dengan  alat  bantu  SPSS  11.5.  Hasil  pengujian  ini menunjukkan bahwa kuesioner yang dibuat telah memenuhi standar yang valid dan reliabel pada taraf kepercayaan 95%.
Pertama,  demografi  responden.  Responden  dianalisis  berdasarkan  ka- rakteristik  demografi.  Hasil  yang  didapat  dari  analisis  ini,  yaitu  mayoritas responden  sudah  berusia  di  atas  40  tahun  (28,33%),  status  keluarga  belum menikah  (29,17%),  beragama  Islam  (82,50%),  jenis  kelamin  perempuan (53,33%),  pekerjaan  pegawai  swasta  (49,17%),  memiliki  tingkat  pendidikan formal  sampai  dengan  S1  atau  setara  (66,67%),  kedudukan  sosial  masyarakat biasa (94,17%), rata-rata jumlah pengeluaran (per orang) per bulan kurang dari Rp  1.000.000,-  (41,67%)  dan  responden  dengan  5,01%-10,00%  dari  penghasilan ditabung (30,83%).
Kedua,  segmentasi  pasar  perbankan  syariah.  Analisis  segmentasi  pasar perbankan  syariah  menggunakan  alat  analisis  multivariate  (K-Means  Cluster
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 2, Juli 2012
Setelah n o diketahui sebesar 120,26778 maka selanjutnya dilakukan koreksi populasi terhingga dengan jumlah populasi (N) sebanyak 8.468.471 orang.
n  =
120,26778 1 + (120,26778 – 1)/8.468.471
n  = 120,26608 n  = 120 (pembulatan)
Berdasarkan perhitungan, maka ukuran sampel yang digunakan sebanyak 120  responden,  terdiri  atas13  responden  berasal  dari  Jakarta  Pusat  (11%),  20 responden berasal dari Jakarta Utara (16,8%), 23 responden berasal dari Jakarta Barat  (19,3%),  27  responden  berasal  dari  Jakarta  Selatan  (22,3%)  dan  37 responden berasal dari Jakarta Timur (30,6%).
Sebelum penelitian dilakukan, maka terlebih dahulu dilakukan penelitian awal  untuk  menguji  instrumen  pengumpulan  data  dengan  uji  validitas  dan  uji reliabilitas. Setelah mendapatkan hasil yang valid dan reliabel melalui uji validitas dan  uji  reliabilitas,  kemudian  dilakukan  penelitian  lanjutan  dengan  meng- gunakan tiga jenis analisis yaitu analisis klaster (cluster analysis ), analisis faktor (factor analysis ) dan analisis deskriptif (descriptive analysis ).

## Diskusi dan Analisis
Uji  validitas  dan  reliabilitas  pada  penelitian  awal  ini,  dilakukan  dengan teknik  Cronbach’s  Alpha  dengan  alat  bantu  SPSS  11.5.  Hasil  pengujian  ini menunjukkan bahwa kuesioner yang dibuat telah memenuhi standar yang valid dan reliabel pada taraf kepercayaan 95%.
Pertama,  demografi  responden.  Responden  dianalisis  berdasarkan  ka- rakteristik  demografi.  Hasil  yang  didapat  dari  analisis  ini,  yaitu  mayoritas responden  sudah  berusia  di  atas  40  tahun  (28,33%),  status  keluarga  belum menikah  (29,17%),  beragama  Islam  (82,50%),  jenis  kelamin  perempuan (53,33%),  pekerjaan  pegawai  swasta  (49,17%),  memiliki  tingkat  pendidikan formal  sampai  dengan  S1  atau  setara  (66,67%),  kedudukan  sosial  masyarakat biasa (94,17%), rata-rata jumlah pengeluaran (per orang) per bulan kurang dari Rp  1.000.000,-  (41,67%)  dan  responden  dengan  5,01%-10,00%  dari  penghasilan ditabung (30,83%).
Kedua,  segmentasi  pasar  perbankan  syariah.  Analisis  segmentasi  pasar perbankan  syariah  menggunakan  alat  analisis  multivariate  (K-Means  Cluster
Analysis)  dengan  menggunakan  data  survei  dari  120  responden  di  wilayah  DKI Jakarta.  Analisis  ini  menghasilkan  klaster  1  yang  merupakan  segmen  syariah loyalist  dengan  jumlah  32  orang,  klaster  2  merupakan  segmen floating  mass dengan  jumlah  49  orang.  Sementara  segmen conventional  loyalist sudah diidentifikasi  sebelum  analisis  ini  dilakukan  yang  terdiri  atas  responden  yang tidak tertarik dengan bank syariah dengan jumlah 39 orang.
Ketiga,  preferensi  dan  sumber  informasi  nasabah  tentang  bank  syariah. Segmen  pasar syariah  loyalist memperoleh  sumber  informasi  mayoritas  dari teman  atau  keluarga  sebesar  20,2%.  Sedangkan,  segmen  pasar  floating  mass mendapatkan  informasi  dari  melihat  iklan  di  media  cetak  sebesar  16,9%  dan segmen  pasar conventional  loyalist mendapatkan  informasi  mengenai  bank syariah  secara  dominan  dari  dua  jenis  sumber  informasi  yang  berbeda  yaitu melihat  iklan  di  TV  dan  melihat  langsung  kantor  cabang  bank  syariah  masing- masing sebesar 18,9%.
Penelitian  ini  juga  menganalisis  lebih  lanjut  tentang  preferensi  tentang Bank  Syariah  yaitu  mayoritas  responden  memilih  menggunakan  Bahasa  Indo- nesia  sebagai  nama  ideal  produk  bank  syariah  agar  dapat  lebih  mudah  dime- ngerti,  daerah  perkantoran  dan  pemukiman  sebagai  lokasi  ideal  bank  syariah, karyawan  bank  syariah  sebaiknya  Islam,  jilbab  sebaiknya  digunakan  oleh  kar- yawan wanita di bank syariah.
Keempat,  perilaku  nasabah  berdasarkan  faktor-faktor  dalam  memilih bank. Analisis faktor dilakukan dengan uji keiser-meyer olkin (KMO), measures of adequacy, dan bartlett test of sphericity . Menurut Simamora 10 , analisis faktor layak  untuk  dilanjutkan  apabila  nilai  KMO  uji  berkisar  mempunyai  nilai  indeks tinggi yakni berkisar  antara 0,5 sampai 1,0. Hasil uji KMO menunjukkan  bahwa nilai yang didapatkan adalah 0,855  yang berarti bahwa sampel sudah mencukupi dan  dinyatakan  baik  berdasarkan  pedoman  rekomendasi  dari  Sharma  (1994). Setelah  dilakukan  uji Bartlett’s  Test, tampak  bahwa  nilai chi-square adalah 852,856 dengan df 153 dan signifikansi 0,000 yang berarti bahwa matriks korelasi yang  diuji  bukan  merupakan  matriks  identitas  sehingga  matriks  korelasi dinyatakan layak untuk dilakukan analisis faktor.
Tahapan  selanjutnya  dilakukan  pengujian  secara  parsial  terhadap  setiap variabel  dan  didapatkan  hasil  dari  tabel anti-image  matrices bahwa  nilai  MSA (measures  of  sampling  adequacy) dari  setiap  variabel  (0,5)  sehingga  semua variabel  bisa  diproses  lebih  lanjut.  Tahap  selanjutnya  yang  dilakukan  adalah mengetahui  banyaknya  faktor  yang  akan  terbentuk  yang  didentifikasi  dari  nilai
10 B.  Simamora, Analisis  Multivariate  Pemasaran, (Jakarta:  PT.  Gramedia  Pustaka  Utama, 2005).
Mansur Chadi Mursid & Rr. Kathrin Irviana: Analisis Segmen Pasar 208
eigenvalues  (1).  Dengan  menggunakan  metode ekstraksi  principal  component analysis ,  maka  terbentuk  empat  faktor  yang  diekstrak  dari  18  variabel  yang ditandai dengan nilai eigenvalues .
Setelah  diketahui  terdapat  empat  kelompok  faktor,  maka  dilakukan prosedur varimax  rotation untuk  mengidentifikasi  hubungan  antara  faktor  dan variabel  individual  sehingga  matriks  menjadi  lebih  sederhana  dan  mudah diinterpretasikan.  Berdasarkan  hasil out-put  rotated  component  matrix ,  maka dilakukan interprestasi terhadap faktor yang telah mengelompok dan penamaan terhadap  empat  kelompok  faktor  dengan  menggunakan  pendekatan surrogate variable yakni  pemilihan  nama  berdasarkan  nilai factor  loading tertinggi  yaitu: Faktor 1 (tampilan fisik), faktor 2 (jaringan ATM), faktor 3 (keragaman produk), faktor 4 (tingkat bagi hasi).
Dari hasil analisis faktor (dengan uji KMO) dan analisis deskriptif yang telah dilakukan  dalam  melihat  perilaku  nasabah  yang  berkaitan  dengan  faktor-faktor yang memengaruhi untuk memilih suatu bank, tampak tidak terdapat perbedaan yang signifikan. Responden menganggap bahwa jaringan kantor  dan ATM yang luas, keragaman produk, reputasi dan image suatu bank, kecepatan dan efisiensi pelayanan yang baik, tingkat bagi hasil yang menarik, waktu operasi yang sesuai maupun  keramah-tamahan  karyawan  bank  merupakan  faktor-faktor  dominan yang  memengaruhi  mereka  dalam  memilih  suatu  bank.  Kemudian  dilakukan analisis  lebih  lanjut  berkaitan  dengan  alasan  responden  berminat  terhadap produk dan jasa bank syariah berdasarkan kategori nasabah.
Kelima,  nasabah  bank  syariah.  Alasan  responden  berminat  terhadap produk  dan  jasa  bank  syariah  bila  dibandingkan  dengan  bank  konvensional adalah karena adanya aspek syariahnya yaitu sesuai dengan syariat Islam (55,0%) dan faktor tidak adanya riba sehingga halal dalam pengelolaan dana (27,0%).
Keenam, nasabah bank syariah dan bank konvensional. Alasan responden berminat terhadap produk dan jasa bank syariah bila dibandingkan dengan bank konvensional  adalah  karena  bank  syariah  tidak  mengandung  unsur  riba  atau halal dalam pengelolaan dananya (49%) dan sesuai dengan syariat agama Islam (26%).
Ketujuh,  nasabah  bank  konvensional.  Alasan  responden  berminat  terha- dap  produk  dan  jasa  bank  syariah  karena  sesuai  dengan  ajaran  agama  Islam (30,0%),  adanya  aspek  syariahnya  yaitu  faktor  tidak  adanya  riba  dalam pengelolaan  dana  (28,0%).  Alasan  utama  mengenai  tetap  dipertahankannya rekening di bank konvensional bagi nasabah yang mempunyai rekening di bank syariah  dan  bank  konvensional  secara  bersamaan  yaitu  kurang  lengkapnya fasilitas  bank  syariah  (27,0%)  sehingga  menyebabkan  nasabah  tetap  menggu-
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 2, Juli 2012
eigenvalues  (1).  Dengan  menggunakan  metode ekstraksi  principal  component analysis ,  maka  terbentuk  empat  faktor  yang  diekstrak  dari  18  variabel  yang ditandai dengan nilai eigenvalues .
Setelah  diketahui  terdapat  empat  kelompok  faktor,  maka  dilakukan prosedur varimax  rotation untuk  mengidentifikasi  hubungan  antara  faktor  dan variabel  individual  sehingga  matriks  menjadi  lebih  sederhana  dan  mudah diinterpretasikan.  Berdasarkan  hasil out-put  rotated  component  matrix ,  maka dilakukan interprestasi terhadap faktor yang telah mengelompok dan penamaan terhadap  empat  kelompok  faktor  dengan  menggunakan  pendekatan surrogate variable yakni  pemilihan  nama  berdasarkan  nilai factor  loading tertinggi  yaitu:
Faktor 1 (tampilan fisik), faktor 2 (jaringan ATM), faktor 3 (keragaman produk), faktor 4 (tingkat bagi hasi).
Dari hasil analisis faktor (dengan uji KMO) dan analisis deskriptif yang telah dilakukan  dalam  melihat  perilaku  nasabah  yang  berkaitan  dengan  faktor-faktor yang memengaruhi untuk memilih suatu bank, tampak tidak terdapat perbedaan yang signifikan. Responden menganggap bahwa jaringan kantor  dan ATM yang luas, keragaman produk, reputasi dan image suatu bank, kecepatan dan efisiensi pelayanan yang baik, tingkat bagi hasil yang menarik, waktu operasi yang sesuai maupun  keramah-tamahan  karyawan  bank  merupakan  faktor-faktor  dominan yang  memengaruhi  mereka  dalam  memilih  suatu  bank.  Kemudian  dilakukan analisis  lebih  lanjut  berkaitan  dengan  alasan  responden  berminat  terhadap produk dan jasa bank syariah berdasarkan kategori nasabah.
Kelima,  nasabah  bank  syariah.  Alasan  responden  berminat  terhadap produk  dan  jasa  bank  syariah  bila  dibandingkan  dengan  bank  konvensional adalah karena adanya aspek syariahnya yaitu sesuai dengan syariat Islam (55,0%) dan faktor tidak adanya riba sehingga halal dalam pengelolaan dana (27,0%).
Keenam, nasabah bank syariah dan bank konvensional. Alasan responden berminat terhadap produk dan jasa bank syariah bila dibandingkan dengan bank konvensional  adalah  karena  bank  syariah  tidak  mengandung  unsur  riba  atau halal dalam pengelolaan dananya (49%) dan sesuai dengan syariat agama Islam (26%).
Ketujuh,  nasabah  bank  konvensional.  Alasan  responden  berminat  terha- dap  produk  dan  jasa  bank  syariah  karena  sesuai  dengan  ajaran  agama  Islam (30,0%),  adanya  aspek  syariahnya  yaitu  faktor  tidak  adanya  riba  dalam pengelolaan  dana  (28,0%).  Alasan  utama  mengenai  tetap  dipertahankannya rekening di bank konvensional bagi nasabah yang mempunyai rekening di bank syariah  dan  bank  konvensional  secara  bersamaan  yaitu  kurang  lengkapnya fasilitas  bank  syariah  (27,0%)  sehingga  menyebabkan  nasabah  tetap  menggu-
nakan bank konvensional. Alasan utama nasabah bank konvensional tidak ber- minat terhadap produk dan jasa bank  syariah yaitu karena minimnya informasi yang  didapat  mengenai  bank  syariah  sementara  nasabah  bank  konvensional sangat  mudah  untuk  mendapatkan  informasi  lengkap  mengenai  bank  kon- vensional (37,0 %).
Dari hasil analisis yang dilakukan, yaitu analisis klaster dan analisis faktor, tampak  bahwa  antar  segmen  yang  dihasilkan  yaitu  segmen  syariah loyalist, floating mass dan conventional loyalist tidak terdapat perbedaan yang signifikan terhadap  faktor-faktor  yang  memengaruhi  dalam  memilih  suatu  bank,  yang membedakan  hanyalah  urutan  prioritasnya.  Faktor-faktor  yang  menjadi  per- timbangan  bagi  responden  dalam  memilih  suatu  bank  adalah  jaringan  kantor dan  ATM  yang  luas,  kecepatan  dan  efisiensi  pelayanan,  keramah-tamahan karyawan  bank  serta  reputasi  dan  image  bank  itu  sendiri.  Jaringan  kantor  dan ATM yang luas menduduki peringkat tertinggi sedangkan bila dilihat dari aspek demografi, responden memilih perkantoran dan pemukiman sebagai lokasi ideal bank syariah. Hal ini dimungkinkan karena mayoritas responden memiliki jenis pekerjaan sebagai pegawai swasta dan wiraswasta.
Selain itu, uji analisis KMO menghasilkan tampilan fisik bank baik internal maupun eksternal, jaringan kantor dan ATM yang luas, reputasi dan image suatu bank,  keragaman  produk,  waktu  operasi  bank  serta  tingkat  bagi  hasil  yang menarik  sebagai  faktor-faktor  yang  memengaruhi  responden  dalam  memilih suatu bank. Waktu operasi bank juga merupakan hal yang penting bagi pegawai swasta  bila  dikaitkan  dengan  waktu  bekerja  mereka  yang  terbatas  dan  sudah ditentukan.  Kebutuhan  akan  keragaman  produk  muncul  dari  latar  belakang responden  yang  mayoritas  tamat  S-  atau  setara  sehingga  cenderung  memiliki kebutuhan akan variasi produk bank.
Apabila  analisis  ini  dikaitkan  dengan  analisis  minat  responden  terhadap bank syariah, tampak bahwa responden masih tetap mempertahankan rekening di bank konvensional ataupun tidak berminat sama sekali terhadap bank syariah disebabkan faktor-faktor kurang lengkapnya fasilitas bank  syariah dibandingkan bank  konvensional,  kurangnya  informasi  mengenai  bank  syariah  sehingga mereka  menganggap  belum  perlu  bank  syariah  ataupun  tidak  ada  perbedaan antara  bank  syariah  dan  bank  konvensional.  Belum  tersosialisasinya  sumber- sumber  informasi  bank  syariah  merupakan  salah  satu  kendala  bagi  responden dalam  memenuhi  kebutuhannya  akan  informasi  tentang  bank  syariah.  Bagi responden yang berminat terhadap bank syariah disebabkan aspek syariat Islam dan  tidak  riba,  hal  ini  dimungkinkan  karena  responden  didominasi  oleh responden  beragama  Islam.  Dari  semua  analisis  yang  dilakukan,  penelitian  ini
Mansur Chadi Mursid & Rr. Kathrin Irviana: Analisis Segmen Pasar 210
memiliki  keterbatasan  yaitu  tidak  dilakukannya  identifikasi  terhadap  hubungan antara  faktor-faktor  yang  memengaruhi  responden  dalam  memilih  suatu  bank. Hal  ini  dapat  dilakukan  dengan  penelitian  selanjutnya  menggunakan crosstab analysis .
Kedelapan, formulasi strategi pemasaran. Pencapaian tujuan dan sasaran pemasaran  bagi  perbankan  syariah  dapat  dicapai  dengan  menerapkan  strategi pemasaran yang tepat dengan memperhatikan faktor-faktor yang memengaruhi dalam pemilihan suatu bank. Pembahasan tentang formulasi strategi pemasaran bagi perbankan syariah di wilayah propinsi DKI Jakarta didasarkan pada analisis yang telah dilakukan. Dari hasil penelitian ini telah menunjukkan bahwa segmen pasar  perbankan  syariah  di  wilayah  DKI  Jakarta  terdiri  atassyariah loyalist, floating mass dan conventional loyalist yang memiliki karakteristik maupun besar segmen yang berbeda-beda. Untuk itu, maka bank  syariah perlu menggunakan strategi  pemasaran  yang  difokuskan  kepada  s egmenting,  targeting dan positio- ning (STP) didasarkan atas perbedaan karakteristik  dan besar segmen yang ada. Setelah  karakteristik  dan  besar  setiap  segmen  pasar  diketahui,  maka formulasi  strategi  pemasaran  perbankan  syariah  hendaknya  dimulai  dengan pemahaman  segmen  yang  ada  tersebut.  Setelah  itu,  perbankan  syariah  dapat merumuskan  target  market  dengan  mempertimbangkan  potensi  pasar  serta kekuatan  dan  kelemahan  yang  dimiliki  oleh  bank  syariah  terkait  dengan karakteristik nasabah yang hendak dijadikan target marketnya.
Berdasarkan  potensi  pasar  dan  besar  segmen  yang  ada,  maka  segmen pasar floating  mass merupakan  potential  target  market  di  wilayah  propinsi  DKI Jakarta. Apabila  perbankan  syariah  ingin menjadikan segmen ini sebagai target marketnya, maka perbankan  syariah harus dapat menentukan positioning yang tepat  dengan  menjaga  keseimbangan  antara  atribut  syariah  dengan  atribut perbankan,  bahkan  akan  lebih  baik  lagi  bila  dapat  meningkatkan  kualitas  dan kuantitas atribut syariahnya sehingga segmen floating mass tidak ragu-ragu untuk menentukan  mana  prioritas  atribut  yang  dipilihnya.  Hal  ini  dapat  dilakukan seperti  dengan  menjaga  secara  konsisten  penerapan  prinsip  syariah  dalam praktik perbankan syariah sehingga dapat menciptakan rasa aman dan jaminan bebas dari riba.
Berdasarkan  hasil  analisis  terhadap  faktor-faktor  yang  dipertimbangkan dalam  memilih  bank  syariah,  maka  bank  syariah  sebaiknya  memberikan kemudahan  aksesibilitas  lokasi  jaringan  kantor  dan  ATM  yang  bisa  dilakukan dengan  pengembangan  jaringan  kantor  kas (office  channeling) dan  penam- bahan jumlah mesin ATM ataupun melalui kerjasama dengan beberapa jaringan ATM (seperti penggunaan ATM Bersama) di lokasi perkantoran dan pemukiman.
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 2, Juli 2012
memiliki  keterbatasan  yaitu  tidak  dilakukannya  identifikasi  terhadap  hubungan antara  faktor-faktor  yang  memengaruhi  responden  dalam  memilih  suatu  bank.
Hal  ini  dapat  dilakukan  dengan  penelitian  selanjutnya  menggunakan crosstab analysis .
Kedelapan, formulasi strategi pemasaran. Pencapaian tujuan dan sasaran pemasaran  bagi  perbankan  syariah  dapat  dicapai  dengan  menerapkan  strategi pemasaran yang tepat dengan memperhatikan faktor-faktor yang memengaruhi dalam pemilihan suatu bank. Pembahasan tentang formulasi strategi pemasaran bagi perbankan syariah di wilayah propinsi DKI Jakarta didasarkan pada analisis yang telah dilakukan. Dari hasil penelitian ini telah menunjukkan bahwa segmen pasar  perbankan  syariah  di  wilayah  DKI  Jakarta  terdiri  atassyariah loyalist, floating mass dan conventional loyalist yang memiliki karakteristik maupun besar segmen yang berbeda-beda. Untuk itu, maka bank  syariah perlu menggunakan strategi  pemasaran  yang  difokuskan  kepada  s egmenting,  targeting dan positio- ning (STP) didasarkan atas perbedaan karakteristik  dan besar segmen yang ada. Setelah  karakteristik  dan  besar  setiap  segmen  pasar  diketahui,  maka formulasi  strategi  pemasaran  perbankan  syariah  hendaknya  dimulai  dengan pemahaman  segmen  yang  ada  tersebut.  Setelah  itu,  perbankan  syariah  dapat merumuskan  target  market  dengan  mempertimbangkan  potensi  pasar  serta kekuatan  dan  kelemahan  yang  dimiliki  oleh  bank  syariah  terkait  dengan karakteristik nasabah yang hendak dijadikan target marketnya.
Berdasarkan  potensi  pasar  dan  besar  segmen  yang  ada,  maka  segmen pasar floating  mass merupakan  potential  target  market  di  wilayah  propinsi  DKI Jakarta. Apabila  perbankan  syariah  ingin menjadikan segmen ini sebagai target marketnya, maka perbankan  syariah harus dapat menentukan positioning yang tepat  dengan  menjaga  keseimbangan  antara  atribut  syariah  dengan  atribut perbankan,  bahkan  akan  lebih  baik  lagi  bila  dapat  meningkatkan  kualitas  dan kuantitas atribut syariahnya sehingga segmen floating mass tidak ragu-ragu untuk menentukan  mana  prioritas  atribut  yang  dipilihnya.  Hal  ini  dapat  dilakukan seperti  dengan  menjaga  secara  konsisten  penerapan  prinsip  syariah  dalam praktik perbankan syariah sehingga dapat menciptakan rasa aman dan jaminan bebas dari riba.
Berdasarkan  hasil  analisis  terhadap  faktor-faktor  yang  dipertimbangkan dalam  memilih  bank  syariah,  maka  bank  syariah  sebaiknya  memberikan kemudahan  aksesibilitas  lokasi  jaringan  kantor  dan  ATM  yang  bisa  dilakukan dengan  pengembangan  jaringan  kantor  kas (office  channeling) dan  penam- bahan jumlah mesin ATM ataupun melalui kerjasama dengan beberapa jaringan ATM (seperti penggunaan ATM Bersama) di lokasi perkantoran dan pemukiman.
Kecepatan dan efisiensi pelayanan dapat diberikan melalui karyawan bank yang cakap  dan  terlatih.  Hal  ini  dapat  dilakukan  dengan  memberikan  pelatihan- pelatihan  yang  memadai  terhadap  karyawan  bank  syariah  sehingga  tingkat pelayanan  yang  diberikan  oleh  bank  syariah  dapat  bersaing  dengan  bank konvensional.
Begitu  pula  dengan  keramah-tamahan  pun  perlu  dijaga  agar  nasabah merasa nyaman bila berinteraksi dengan bank syariah. Reputasi dan image bank syariah  sebagai  bank  yang  mengedepankan  prinsip-prinsip  syariah  harus dipertahankan  sehingga  tidak  tercipta  opini  bahwa  bank  syariah  sama  saja dengan bank  konvensional. Produk perbankan yang dikembangkan hendaknya bervariasi  sehingga  memudahkan  nasabah  dalam  memilih  produk  sesuai dengan  kebutuhannya.  Tingkat  bagi  hasil  simpanan  yang  menarik  dan  juga tingkat  bagi  hasil  pembiayaan  yang  rendah  dapat  membuat  nasabah  menjadi lebih  tertarik  dengan  bank  syariah  dibandingkan  bank  konvensional.  Fasilitas yang lengkap juga perlu ditingkatkan dan setidaknya dapat sejajar dengan bank konvensional.
Selain  itu  diperlukan  juga  perbaikan  sumber-sumber  informasi  untuk menyosialisasikan  perbankan  syariah.  Perbankan  syariah  seharusnya  mampu memberikan  fasilitas  dan  pelayanan  yang  dapat  bersaing  dengan  perbankan konvensional.  Jika  perbankan  syariah  memiliki  keunggulan  dalam  aksesibilitas, fasilitas,  dan  pelayanan  dibandingkan  dengan  perbankan  konvensional,  maka segmen  floating  mass merupakan  target  market  yang  paling  tepat.  Sedangkan apabila ingin mengembangkan segmen syariah loyalist , maka perbankan syariah harus  mampu  meningkatkan,  menerapkan  maupun  mengkomunikasikan seluruh  atribut  potensial  syariahnya.  Pertimbangan  utama  responden  yang berasal dari segmen syariah loyalist memilih menggunakan bank syariah adalah karena  sesuai  dengan  syariat  Islam  dan  tidak  riba  (halal).  Untuk  menjaga loyalitas  responden,  bank  syariah  harus  mampu  menjaga  dengan  konsisten aspek-aspek  yang  berhubungan  dengan  pertimbangan  tersebut.  Bank  syariah harus  konsisten  menjalankan  ekonomi  Islam  dalam  praktik  perbankan  syariah agar  rasa  aman  yang  diharapkan  oleh  responden  dapat  terjaga  dan  terus meningkat.
Strategi pemasaran yang harus dikembangkan adalah dengan mengomu- nikasikan  dengan  baik  keunggulan  aspek  syariah  terutama  aspek  yang berhubungan  dengan  syariat  Islam  seperti  produk    yang  sesuai  dengan  akad. Walaupun  responden  bank  syariah  sudah  dalam  tahap  penggunaan,  namun bank  syariah  harus  meningkatkan  loyalitas  responden  terhadap  penggunaan bank  syariah  dengan  menjaga  harapan-harapan  responden,  termasuk  menjaga
Mansur Chadi Mursid & Rr. Kathrin Irviana: Analisis Segmen Pasar 212
motivasi responden dalam menggunakan bank syariah karena sistem bagi hasil, untuk menjalankan syariat agama dan karena tidak menggunakan sistem bunga. Hal ini mengindikasikan bahwa responden bank  syariah lebih mengedepankan aspek fanatisme sebagai muslim bukan karena faktor ekonomi.
Tantangan bagi bank syariah adalah harus menonjolkan aspek-aspek yang logis dan real bagi responden agar penggunaan bank syariah lebih karena faktor ekonomi  Islam  yang  ideal.  Selain  itu,  jumlah  segmen  pasar  ini  memang  relatif kecil dibandingkan segmen pasar yang lain, namun memiliki keunggulan yakni tidak terlalu sensitif dengan pricing produk. Apabila perbankan  syariah mampu menunjukkan  konsistensinya  terhadap  aspek  syariah,  maka  akan  membuat nasabah  menjadi  loyal.  Keberhasilan  perumusan  dan  penerapan  formulasi strategi  pemasaran  sangat  ditentukan  oleh  kemampuan  untuk  mempelajari karakteristik  dan  besar  segmen  pasar,  sehingga  penentuan  target  market  dan positioning dapat  dirumuskan  dengan  tepat  sehingga  akhirnya  dapat  membuat perbankan  syariah  khususnya  di  wilayah  DKI  Jakarta  mampu  bersaing  dengan perbankan konvensional lainnya.

## Kajian Hukum Islam terhadap Produk HSBC Amanah Indonesia
Amanah  Savings  Account-iB  memberikan  pilihan  untuk  melakukan  tran- saksi  dengan  mudah  dan  kemungkinan  untuk  mendapatkan  bonus.  Tabungan berdasarkan prinsip wadî’ah (titipan terjamin) yang bermanfaat sebagai rekening utama untuk mengelola dan meningkatkan simpanan. Wadî’ah menurut bahasa artinya  sesuatu  barang  yang  dititipkan  bukan  pada  pemiliknya  untuk  dijaga 11 . Wadî’ah mengikuti wazan  fa’îlah dari  lafaz wada’a .  Menurut  syarak,  arti  dari wadî’ah adalah menitipkan sesuatu benda kepada orang lain serta menjaga dan memeliharanya dengan itikad yang baik.
Asal  hukumnya  sunah  apabila  orang  yang  dititipi  bisa  menjaga  titipan tersebut. Jika tidak ada yang sanggup selain orang tersebut maka menjadi wajib titipan pada orang tersebut, dan tidak merusak manfaat barang titipan serta ada tempat  yang  layak  untuk  menjaga. Wadî’ah dapat  menjadi  haram  hukumya apabila  merusak  dan  membuka  pintu  kehancuran  barang  titipan.  Menjadi makruh jika bisa menjaga  tetapi tidak menjamin  keselamatan barang tersebut. Wadî’ah menjadi batal karena tiga alasan: (1) Salah satu dari orang yang dititipi atau orang yang menitipi barang keadaannya menjadi gila atau mati; (2) Orang yang dititipi mengembalikan barang titipan tersebut; (3) Hancurnya barang titip-
11 Himâm  Nashir  al-Dîn, Fath  al-Naqib  fî  Tarjamah  Fath  al-Qarîb, (Kudus:  Maktabah  wa Mathba’ah Menara Kudus, t.th.), h. 375.
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 2, Juli 2012
motivasi responden dalam menggunakan bank syariah karena sistem bagi hasil, untuk menjalankan syariat agama dan karena tidak menggunakan sistem bunga.
Hal ini mengindikasikan bahwa responden bank  syariah lebih mengedepankan aspek fanatisme sebagai muslim bukan karena faktor ekonomi.
Tantangan bagi bank syariah adalah harus menonjolkan aspek-aspek yang logis dan real bagi responden agar penggunaan bank syariah lebih karena faktor ekonomi  Islam  yang  ideal.  Selain  itu,  jumlah  segmen  pasar  ini  memang  relatif kecil dibandingkan segmen pasar yang lain, namun memiliki keunggulan yakni tidak terlalu sensitif dengan pricing produk. Apabila perbankan  syariah mampu menunjukkan  konsistensinya  terhadap  aspek  syariah,  maka  akan  membuat nasabah  menjadi  loyal.  Keberhasilan  perumusan  dan  penerapan  formulasi strategi  pemasaran  sangat  ditentukan  oleh  kemampuan  untuk  mempelajari karakteristik  dan  besar  segmen  pasar,  sehingga  penentuan  target  market  dan positioning dapat  dirumuskan  dengan  tepat  sehingga  akhirnya  dapat  membuat perbankan  syariah  khususnya  di  wilayah  DKI  Jakarta  mampu  bersaing  dengan perbankan konvensional lainnya.

## Kajian Hukum Islam terhadap Produk HSBC Amanah Indonesia
Amanah  Savings  Account-iB  memberikan  pilihan  untuk  melakukan  tran- saksi  dengan  mudah  dan  kemungkinan  untuk  mendapatkan  bonus.  Tabungan berdasarkan prinsip wadî’ah (titipan terjamin) yang bermanfaat sebagai rekening utama untuk mengelola dan meningkatkan simpanan. Wadî’ah menurut bahasa artinya  sesuatu  barang  yang  dititipkan  bukan  pada  pemiliknya  untuk  dijaga 11 . Wadî’ah mengikuti wazan  fa’îlah dari  lafaz wada’a .  Menurut  syarak,  arti  dari wadî’ah adalah menitipkan sesuatu benda kepada orang lain serta menjaga dan memeliharanya dengan itikad yang baik.
Asal  hukumnya  sunah  apabila  orang  yang  dititipi  bisa  menjaga  titipan tersebut. Jika tidak ada yang sanggup selain orang tersebut maka menjadi wajib titipan pada orang tersebut, dan tidak merusak manfaat barang titipan serta ada tempat  yang  layak  untuk  menjaga. Wadî’ah dapat  menjadi  haram  hukumya apabila  merusak  dan  membuka  pintu  kehancuran  barang  titipan.  Menjadi makruh jika bisa menjaga  tetapi tidak menjamin  keselamatan barang tersebut.
Wadî’ah menjadi batal karena tiga alasan: (1) Salah satu dari orang yang dititipi atau orang yang menitipi barang keadaannya menjadi gila atau mati; (2) Orang yang dititipi mengembalikan barang titipan tersebut; (3) Hancurnya barang titip-
11 Himâm  Nashir  al-Dîn, Fath  al-Naqib  fî  Tarjamah  Fath  al-Qarîb, (Kudus:  Maktabah  wa Mathba’ah Menara Kudus, t.th.), h. 375.
an dengan sendirinya.
Orang yang menerima titipan tidak menanggung jika rusak (kecuali karena keteledorannya)  bila  disebabkan  oleh  keadaan  berikut:  (1)  Menitipkan  barang kepada  orang  lain  lagi  tanpa  ijin  pemilik  barang  tersebut;  (2)  Memindahkan barang titipan baik dari kampung atau desa ke tempat yang lebih rendah jaminan keselamatannya; (3) Pergi begitu saja.
Apabila  terjadi  pertikaian  antara  kedua  belah  pihak  disebabkan  dua keadaan,  yaitu:  (1)  Orang  yang  dititipi  merasa  sudah  menyerahkan  barang titipan, maka dibenarkan orang yang dititipi; (2) Orang yang menitipkan barang belum  menerima  barang  titipannya,  maka  yang  dibenarkan  yang  menitipkan barang.
Amanah Term  Investment-iB ideal  untuk  pribadi  atau  korporasi  yang menginginkan  kemungkinan  mendapatkan  keuntungan  dan  mementingkan kepatuhan  terhadap  prinsip  Syariah.  Produk  ini  diterapkan  berdasarkan  prinsip syariah, yaitu mudhârabah (kerjasama investasi). Pengertian mudhârabah adalah akad kerja sama antara dua pihak, di mana pihak pertama menyediakan seluruh modal  dan  pihak  lain  menjadi  pengelola. 12 Keuntungan  dibagi  menurut  kese- pakatan  yang  dituangkan  dalam  kontrak.  Apabila  rugi  maka  akan  ditanggung pemilik  modal  selama  kerugian  itu  bukan  akibat  dari  kelalaian  si  pengelola. Apabila  kerugian  diakibatkan  kelalaian  pengelola,  maka  si  pengelolalah  yang bertanggung jawab.
Mudhârabah muthlaqah merupakan kerja sama antara pihak pertama dan pihak  lain  yang  cakupannya  lebih  luas.  Maksudnya  tidak  dibatasi  oleh  waktu, spesifikasi  usaha  dan  daerah  bisnis. Mudhârabah  muqayyadah merupakan kebalikan  dari mudhârabah muthlaqah di  mana pihak lain  dibatasi oleh waktu spesifikasi usaha dan daerah bisnis 13 . Dalam dunia perbankan mudhârabah bia- sanya diaplikasikan pada produk pembiayaan atau pendanaan seperti, pembia- yaan  modal  kerja.  Dana  untuk  kegiatan mudhârabah diambil  dari  simpanan tabungan  berjangka  seperti  tabungan  haji  atau  tabungan  kurban.  Dana  juga dapat dilakukan dari deposito biasa dan deposito spesial yang dititipkan nasabah untuk usaha tertentu.
12 Anny  Ratnawati  dan  Mansur  Chadi  Mursid,  “Potensi  dan  Strategi  Pengembangan  Bank Syariah di Indonesia: Kajian Produk Syariah dari Segi Fiqih Mu’amalat”, Jurnal Hukum Islam, Volume 9, Nomor 2, Desember 2011, h. 255.
13 Anny  Ratnawati  dan  Mansur  Chadi  Mursid,  “Potensi  dan  Strategi  Pengembangan  Bank Syariah di Indonesia”, h. 255.
Mansur Chadi Mursid & Rr. Kathrin Irviana: Analisis Segmen Pasar 214

## Penutup
Terdapat  tiga  segmen  pasar  perbankan  syariah  di  wilayah  DKI  Jakarta, yaitu segmen  syariah  loyalist,  segmen  floating  mass, dan segmen  conventional loyalist . Segmen  syariah  loyalist dominan  berada  di  wilayah  Jakarta  Timur  dan Jakarta  Selatan, segmen  floating  mass berada  di  wilayah  Jakarta  Timur  dan segmen conventional loyalist berada di wilayah Jakarta Barat. Selain itu, segmen floating mass merupakan target pasar yang paling potensial di wilayah provinsi DKI  Jakarta  karena  memiliki  pangsa  pasar  terbesar  bila  dibandingkan  dengan segmen  syariah  loyalist ataupun segmen  conventional  loyalist .  Walaupun demikian,  masyarakat  beragama  Islam  masih  merupakan  target  pasar  utama bagi  bank  syariah  karena  jumlah  segmen floating  mass secara  dominan diperoleh dari responden beragama Islam dan didominasi oleh jenis pekerjaan pegawai swasta dan wiraswasta.
Berdasarkan  analisis  klaster  dan  analisis  faktor,  dihasilkan  bahwa  semua segmen  tidak  memiliki  perbedaan  yang  signifikan  terhadap  faktor-faktor  yang memengaruhi  dalam  memilih  suatu  bank,  yang  membedakan  hanyalah  urutan prioritasnya.  Faktor-faktor  yang  memengaruhi  responden  dalam  memilih  suatu bank  adalah  jaringan  kantor  dan  ATM  yang  luas,  kecepatan  dan  efisiensi pelayanan, keramah-tamahan karyawan bank serta reputasi dan image bank itu sendiri.  Jaringan  kantor  dan  ATM  yang  luas  menduduki  peringkat  tertinggi. Sedangkan  bila  dilihat  dari  aspek  demografi,  responden  lebih  memilih  perkan- toran  dan  pemukiman  sebagai  lokasi  ideal  bank  syariah.  Hal  ini  dimungkinkan karena  mayoritas  responden  memiliki  jenis  pekerjaan  sebagai  pegawai  swasta dan wiraswasta.
Uji  analisis  KMO  menghasilkan  tampilan  fisik  bank  baik  internal  maupun eksternal,  jaringan  kantor  dan  ATM  yang  luas,  reputasi,  dan image suatu  bank, keragaman  produk,  waktu  operasi  bank  serta  tingkat  bagi  hasil  yang  menarik sebagai faktor-faktor yang memengaruhi responden dalam memilih suatu bank. Waktu operasi bank juga merupakan hal yang penting bagi pegawai swasta bila dikaitkan  dengan  waktu  bekerja  mereka  yang  terbatas  dan  sudah  ditentukan. Kebutuhan akan keragaman produk muncul dari latar belakang responden yang mayoritas  tamat  S-1  atau  setara  sehingga  cenderung  memiliki  kebutuhan  akan variasi produk bank. []

## Pustaka Acuan
Antonio,  M.  Syafi’i, Bank  Syariah:  Wacana  Ulama  dan  Cendekiawan, Jakarta: STEI Tazkia, 1999. Bank Indonesia dan CBR Universitas Andalas, Identifikasi Faktor Penentu Kepu-
Al-Iqtishad: Vol. IV, No. 2, Juli 2012

## Penutup
Terdapat  tiga  segmen  pasar  perbankan  syariah  di  wilayah  DKI  Jakarta, yaitu segmen  syariah  loyalist,  segmen  floating  mass, dan segmen  conventional loyalist . Segmen  syariah  loyalist dominan  berada  di  wilayah  Jakarta  Timur  dan Jakarta  Selatan, segmen  floating  mass berada  di  wilayah  Jakarta  Timur  dan segmen conventional loyalist berada di wilayah Jakarta Barat. Selain itu, segmen floating mass merupakan target pasar yang paling potensial di wilayah provinsi DKI  Jakarta  karena  memiliki  pangsa  pasar  terbesar  bila  dibandingkan  dengan segmen  syariah  loyalist ataupun segmen  conventional  loyalist .  Walaupun demikian,  masyarakat  beragama  Islam  masih  merupakan  target  pasar  utama bagi  bank  syariah  karena  jumlah  segmen floating  mass secara  dominan diperoleh dari responden beragama Islam dan didominasi oleh jenis pekerjaan pegawai swasta dan wiraswasta.
Berdasarkan  analisis  klaster  dan  analisis  faktor,  dihasilkan  bahwa  semua segmen  tidak  memiliki  perbedaan  yang  signifikan  terhadap  faktor-faktor  yang memengaruhi  dalam  memilih  suatu  bank,  yang  membedakan  hanyalah  urutan prioritasnya.  Faktor-faktor  yang  memengaruhi  responden  dalam  memilih  suatu bank  adalah  jaringan  kantor  dan  ATM  yang  luas,  kecepatan  dan  efisiensi pelayanan, keramah-tamahan karyawan bank serta reputasi dan image bank itu sendiri.  Jaringan  kantor  dan  ATM  yang  luas  menduduki  peringkat  tertinggi. Sedangkan  bila  dilihat  dari  aspek  demografi,  responden  lebih  memilih  perkan- toran  dan  pemukiman  sebagai  lokasi  ideal  bank  syariah.  Hal  ini  dimungkinkan karena  mayoritas  responden  memiliki  jenis  pekerjaan  sebagai  pegawai  swasta dan wiraswasta.
Uji  analisis  KMO  menghasilkan  tampilan  fisik  bank  baik  internal  maupun eksternal,  jaringan  kantor  dan  ATM  yang  luas,  reputasi,  dan image suatu  bank, keragaman  produk,  waktu  operasi  bank  serta  tingkat  bagi  hasil  yang  menarik sebagai faktor-faktor yang memengaruhi responden dalam memilih suatu bank.
Waktu operasi bank juga merupakan hal yang penting bagi pegawai swasta bila dikaitkan  dengan  waktu  bekerja  mereka  yang  terbatas  dan  sudah  ditentukan.
Kebutuhan akan keragaman produk muncul dari latar belakang responden yang mayoritas  tamat  S-1  atau  setara  sehingga  cenderung  memiliki  kebutuhan  akan variasi produk bank. []

## Pustaka Acuan
Antonio,  M.  Syafi’i, Bank  Syariah:  Wacana  Ulama  dan  Cendekiawan, Jakarta: STEI Tazkia, 1999.
Bank Indonesia dan CBR Universitas Andalas, Identifikasi Faktor Penentu Kepu-
tusan  Konsumen  dalam  Memilih  Jasa  Perbankan  antara  Bank  Syariah dengan  Bank  Konvensional  di  wilayah  Sumatera  Barat, Jakarta:  Bank Indonesia, 2006.
Bank  Indonesia  dan  LP  Institut  Pertanian  Bogor, Potensi,  Sikap  dan  Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah di wilayah Jawa Barat. Bogor: Lembaga Penelitian IPB, 2000.
Bank Indonesia dan Pusat Penelitian Kajian Pembangunan Lembaga Penelitian Universitas  Diponegoro  Semarang, Penelitian  Potensi,  Preferensi  dan Perilaku Masyarakat terhadap Bank Syariah di Wilayah Jawa Tengah dan Daerah Istimewa Yogyakarta , Jakarta: Bank Indonesia, 2000. Bank  Indonesia, Statistik  Perbankan  Syariah  2004, dalam  http://www.bi.go.id, diakses pada 25 Februari 2008.
Bappeda  DKI  Jakarta, Data  Perbankan  Provinsi  DKI  Jakarta  (termasuk  Banten), dalam http://www.jakarta.go.id, diakses tanggal 26 Februari 2008. Direktorat  Penelitian  dan  Pengaturan  Perbankan  Bank  Indonesia, Potensi,  Pre- ferensi  dan  Perilaku  Masyarakat  terhadap  Bank  Syariah  di  Pulau  Jawa, Jakarta: Bank Indonesia, 2000.
Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia, Statistik Perbankan Syariah 2008, dalam http://www.bi.go.id, diakses pada 25 Febtuari 2008. Karim Business Consulting, Islamic Banking Consumer Behaviour in Indonesia: A Qualitative Approach. Jakarta: KBC, 2005. Nashîr al-Dîn, Himâm, Fath an-Naqib fî Tarjamah Fath al-Qarîb, Kudus: Maktabah wa Mathba’ah Menara Kudus, t.th.
Priyatno,  D., Mandiri  Belajar  SPSS  untuk  Analisis  Data  dan  Uji  Statistik, Yogya- karta: MediaKom, 2008.
Ratnawati, Anny, dan Mursid, Mansur Chadi, Potensi dan Strategi Pengembangan Bank  Syariah  di  Indonesia:  Kajian  Produk  Syariah  dari  Segi  Fiqih  Mu’a- malat, Jurnal Hukum Islam, Volume 9, Nomor 2, Desember 2011. Saeed,  A., Islamic  Banking  and  Interest:  A  Study  of  prohibition  of  Riba  and  its Contemporary Interpretation, Leiden: EJ Brill, 1996. Sharma, S., Applied Multivariate Techniques . Jakarta: Penerbit Erlangga, 1994. Simamora,  B., Analisis  Multivariate  Pemasaran ,  Jakarta:  Penerbit  PT  Gramedia Pustaka Utama, 2005. Suharjo, B., Sampling Technique, Jakarta: Mars School of Marketing & Research, 2006.
Suku  Dinas  Kependudukan  dan  Catatan  Sipil  DKI  Jakarta, Jumlah  Penduduk Provinsi DKI Jakarta 2008, dalam http://www.jakarta.go.id, diakses pada 20 Januari 2008.
Mansur Chadi Mursid & Rr. Kathrin Irviana: Analisis Segmen Pasar 216
Undang-Undang No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan , Jakarta: Bank Indonesia, 2000. Wijaya, A., Analisis Segmen Pasar dan Perilaku Nasabah terhadap Bank Syariah di  Wilayah  Yogyakarta  dan  Implikasi  Pemasarannya, Tesis  tidak  diter- bitkan, Bogor: Manajemen dan Bisnis Institut Pertanian Bogor, 2006.