## El Mudhorib
Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Volume 2 Nomor 1 Juni 2021 E-ISSN: 2722-5615 http://e-journal.iainfmpapua.ac.id/index.php/elmudhorib

## PENGARUH PRODUK, PELAYANAN DAN MOTIVASI MENGHINDARI RIBA TERHADAP KEPUTUSAN MAHASISWA MENJADI NASABAH BANK SYARIAH
Saskia Putri UIN Raden Intan Lampung sskiaptrii.19@gmail.com
Muhammad Iqbal Fasa UIN Raden Intan Lampung miqbalfasa@radenintan.ac.id

## Suharto
UIN Raden Intan Lampung Prof.suharto@radenintan.ac.id
Received: April 18, 2021 1st Revision:
July 7, 2021
Published: July 25, 2021

## Abstract
This research was conducted to analyze the effect of Products, Services and Motivation to Avoid Riba on Student Decisions to become Islamic Bank Customers for Islamic Economics Students Class of 2018 UIN Raden Intan Lampung. This research uses a quantitative research type with 35 Islamic economics student respondents class 2018 UIN Raden Intan Lampung. The analysis method  used  in  this  research  is  multiple  linear  regression  analysis.  The  findings  of  this  study indicate  that  the  variable  decision  to  become  a  customer,  namely  product  (X1),  service  (X2), individually  or  partially  has a  significant  effect  on  the  decision  to  become a  customer, while the motivation to avoid usury (X3) has no significant effect. Based on the value (Adjusted R Square) shows that  the  student's  decision  to  become  a  customer  can  be explained  simultaneously  by  the variable  Student  Decision  to  Become  a  Customer,  namely  Product  (X1),  Service  (X2),  and Motivation  to  Avoid  Riba(X3)  by  68.3%,  while  the  rest  is  influenced  by  other  variables unknown in this study .
Keywords: Education  Level,  Islamic  Financial  Literacy,  Culture,  Religiosity,  Interest  in
Saving.

## Abstrak
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  menganalisis  pengaruh  Produk,  Pelayanan  dan Motivasi  Menghindari  Riba  Terhadap  Keputusan  Mahasiswa  menjadi  Nasabah Bank syariah pada Mahasiwa Ekonomi Syariah Angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung.  Penelitian  ini  menggunakan  jenis  penelitian  kuantitatif  dengan  35 responden mahasiswa ekonomi syariah angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung. Metode  analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu  analisis  regresi  linier berganda. Hasil temuan dari penelitian ini menunjukkan bahwa variabel Keputusan Menjadi Nasabah yaitu Produk (X1), Pelayanan(X2), secara individual atau secara parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah,  sedangkan motivasi  menghindari  riba(X3)  tidak  berpengaruh  signifikan.  Berdasarkan  nilai (Adjusted  R  Square)  menunjukkan bahwa  keputusan mahasiswa  menjadi  nasabah dapat  dijelaskan  simultan  oleh  variabel  Keputusan  Mahasiswa  Menjadi  Nasabah yaitu  Produk  (X1),  Pelayanan  (X2),  dan  Motivasi  Menghindari  Riba(X3)  sebesar 68,3%, sedangkan sisanya dipengaruhi oleh variabel lain yang tidak diketahui dalam penelitian ini.
Kata Kunci: Produk, Pelayanan, Motivasi, keputusan.

## 1. PENDAHULUAN
Keuangan  Islam  merupakan  faktor  penting  Berperan  dalam  pengembangan  implementasi Kegiatan ekonomi.(W, 2018)  Indonesia adalah negara berpenduduk mayoritas Muslim,sehingga layak menjadi pelopor dalam industri perbankan dan keuangan Islam global. Mengingat populasi masyarakat yang besar, hal ini bukan tidak mungkin Muslim di tanah air ini . (Putranto, 2019) Perekonomian  Indonesia  memegang  peranan  penting  dalam  industri  perbankan  Ini  sangat penting bagi pertumbuhan ekonomi Indonesia. Bank adalah Organisasi yang kegiatannya meliputi mengumpulkan  dan  mengelola  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpan  pinjam.  Menurut sistem operasinya, bisnis perbankan di Indonesia terbagi menjadi Dibagi menjadi dua sistem, yaitu perbankan  syariah  dan  perbankan  konvensional.  Dimana  sistem  perbankan  syariah  digunakan prinsip  menggunakan  syariah  mengacu  pada  Alquran  dan  Hadits  yang  sama  dengan  bagi  hasil. Dan sistem perbankan konvensional penggunaan sistem bunga . (Dwi, 2021)
Adanya  sistem  perbankan  yang  menggunakan  prinsip  hukum  syariah  bisa  menghilangkan sistem berbasis riba, hal tersebut diharapkan dapat membantu pertumbuhan ekonomi khususnya di Indonesia. Selain itu, keberadaan bank berbasis hukum syariah tampaknya juga terinspirasi dari pola pikir masyarakat Umat Islam yang cenderung mengamalkan ajaran agama tidak hanya secara religius,  dan  tidak  hanya  untuk  tata  krama,  tapi  juga  untuk  kehidupan  ekonomi  sehari-hari, mewujudkan  sistem  ekonomi  yang  adil,  damai  dan  bermartabat . (Wahidah,  2018).  Produk  bank syariah memiliki kualitas yang sangat baik. Produk halal tanpa bunga riba dan tidak mendzolimi di satu pihak . (Simamora, 2019)
Faktor dasar perkembangan perbankan syariah, ini juga dapat mempengaruhi kualitas layanan konsumen  menentukan  pilihan  penggunaan  produk  perbankan  syariah.  Kualitas  pelayanan Memiliki  dampak  signifikan  terhadap  keputusan  pelanggan  karena  layanan  bekerja  keras  untuk memenuhi kebutuhan nasabah.(Safitri, 2020)
Faktor  lain  yang  melatarbelakangi  pilihan  nasabah  terhadap  perbankan  syariah  juga  datang dari dunia luar dan nasabah itu sendiri. Saat menggunakan jasa perbankan syariah tertentu, faktor yang mempengaruhi preferensi nasabah yaitu, motivasi menghindari riba adalah faktor yang ada pada  diri  orang  yang  mendorong  dan  mengarahkan  perilaku  untuk  mencapai  tujuan  tertentu. Nasabah  memutuskan  untuk  menghubungkan  perbankan  Islam  dengan  masalah  keyakinan  dan keyakinan yang melarang muslim melakukan riba. (Kholila, 2018)
Keputusan menjadi nasabah merupakan tahapan dimana konsumen dapat memilih dan mempersiapkan diri untuk melakukan transaksi pembelian atau pertukaran antar mata uang atau perjanjian pembayaran yang memiliki kepemilikan atau menggunakan produk atau jasa. Terdapat  5  dimensi  dalam  keputusan  konsumen  yaitu:  pengenalan  kebutuhan,  pencarian informasi  sebelum  membeli,  pemilihan  alternatif,  keputusan  konsumen,  dan  evaluasi pascabeli. (Tutupoho, 2020)
Mahasiswa  adalah  target  yang  tepat  untuk  bank  syariah  Dalam  hal  memperluas pengembangan  produknya.  Produk  tabungan  perbankan  syariah  sangat  dibutuhkan  oleh bagi para mahasiswa yang tinggal di tempat yang jauh dari perantauan.(Fauziah, 2021) akan tetapi  disini  peneliti  masih  sering  menjumpai  mahasiswa  ekonomi  syariah  UIN  Raden  Intan Lampung lebih banyak menjadi nasabah bank konvensional daripada bank syariah. Maka dari itu tujuan penelitian ini ialah (1) Untuk mengetahui pengaruh produk terhadap keputusan mahasiswa menjadi nasabah bank syariah pada mahasiswa ekonomi syariah angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung  (2)  Untuk  mengetahui  pengaruh  pelayanan  terhadap  keputusan  mahasiswa  menjadi nasabah  bank  syariah  pada  mahasiswa  ekonomi  syariah  angkatan  2018  UIN  Raden  Intan Lampung  (3)  Untuk  mengetahui  pengaruh  motivasi  menghindari  riba  terhadap  keputusan mahasiswa menjadi nasabah bank syariah pada mahasiswa ekonomi syariah angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung.

## 2. KAJIAN LITERATUR

## 2.1 Produk
Produk  adalah  sekumpulan  atribut  yang  berwujud  dan  tidak  berwujud,  termasuk  warna, harga, reputasi pabrik, reputasi pengecer, dan masalah layanan pabrik dan layanan pengecer yang diterima  oleh pembeli  guna  memuaskan  keinginannya.Selain itu, produk mengacu pada segala sesuatu  yang  dapat  diberikan  ke  pasar  untuk  menarik  perhatian,  dimiliki,  digunakan,  atau dikonsumsi sehingga dapat memenuhi permintaan . (Lemiyana, 2018)
Produk  adalah  suatu  kumpulan  atribut  fisik,  psikis,  jasa,  dan  simbolik  yang  dibuat  untuk memuaskan  kebutuhan  dan  keinginan  pelanggan  produk  dibutuhkan  untuk  mengelola  produk- produk  yang  ada  dan  diharapkan  berkembang  dikemudian  hari,  serta  melepas  produkproduk yang gagal. (Malik, 2018)
Menurut  Wirdyaningsi  et  al.  (2005)  diantara  produk  yang  ditawarkan  oleh  bank  syariah kepada masyarakat pengguna jasa perbankan syariah adalah:
1. Produk funding (penghimpunan dana) yang meliputi:
a) Al-wadi’ah  (simpanan)  atau  yang  dikenal  dengan  nama  penitipan  barang/uang dengan  pihak  yang  diberi  tujuan  untuk  menjaga  dengan  diberi  kepercayaan  agar keutuhan barang/uang aman.
b) Al-mudharabah yaitu untuk memperoleh keuntungan atau pendapatan dengan akad antara pihak pemilik modal dengan pengelola. Pendapatan atau keuntungan tersebut dibagi berdasarkan nisbah yang telah disepakati di awal akad. (Qhaerunnisa, 2020)
c) Jenis-jenis mudharabah :
1) Mudharabah  mutlaqah  atau  yang  disebut  juga  dengan  istilah  unrestricted mudharabah  merupakan  bentuk  kerja  sama  yang    memberikan    kebebasan kepada mudharib untuk   mengelola modal  dalam  bentuk   usaha   apapun yang bisa mendatangkan keuntungan selama   tidak   bertentangan   dengan prinsip-prinsip syari’ah. (Al-Hasni, 2017)
2) Mudharabah  muqayyadah  mempunyai    akad    yang    berlaku    dalam pembatasan  atas  jenis  usaha,  waktu  dan  tempat  usaha  sehingga  jenis dan    ruang  lingkup  usaha  yang  akan  dilakukan  oleh  mudharib  (nasabah penerima pembiayaan) sudah ditentukan di awal akad. (Harrieti, 2017)
d) Deposito  mudharabah  merupakan  investasi  nasabah  kepada  bank  syariah,  sehingga dalam  akuntansinya  kedudukan  deposito  tidak  dicatat  sebagai  hutang  bank,  tetapi dicatat  dan  disebut  sebagai  investasi,  biasanya  disebut  “investasi  tidak  terkait”.  (S. Rahayu & Siregar, 2018)
2. Produk Financing (penyaluran dana/pembiayaan) yang meliputi:
a. Murabahah  merupakan  salah  satu  bentuk  pembiayaan  yang  paling  dominan  dalam praktik bank syariah saat ini. (Ibrahim & Rahmati, 2017)
b. Bai’  Bithaman  Ajil  adalah  pembiayaan  untuk  membeli  barang  dengan  cicilan. (Khapsoh, 2011)
c. Salam adalah jual beli sesuatu dalam tanggungan yang dideskripsikan, dengan harga yang dibayarkan dimuka. (Nurfadillah & Asrul, 2019)
d. Bai  istishna  akad  antara  dua  orang  dimana  salah  seorang  mustashni’  (pemesan) meminta  untuk  dibuatkan  sesuatu  dengan  karateristik  tertentu  kepada pembuatnya.(P. Rahayu, 2017)
3. Produk pelengkap meliputi:
a. Al-Wakalah  (deputyship),  atau  biasa  disebut  perwakilan,  adalah  pelimpahan kekuasaan  oleh  satu  pihak  (muwakil)  kepada  pihak  lain  (wakil)  dalam  hal-hal  yang boleh  diwakilkan,  maka  penerima  kekuasaan  dapat  meminta  imbalan  tertentu  dari pemberi amanah. (Aji, 2020)
b. Al-kafalah  adalah  jaminan  yang  diberikan  oleh  penanggung  (kafil)  kepada  pihak ketiga  untuk  memenuhi  kewajiban  pihak  kedua  atau  yang  ditanggung.  (Arif  & Halilah, 2019)
c. Al  hiwalah  adalah  perjanjian  dalam    suatu  transaksi    yang    tidak    ditujukan    untuk memperoleh laba (transaksi nirlaba). (Januri, 2021)

## 2.2 Pelayanan
Menurut Kotler (2002) definisi pelayanan adalah setiap tindakan atau kegiatan yang dapat ditawarkan  oleh  suatu  pihak  kepada  pihak  lain , yang  pada  dasarnya  tidak  berwujud  dan  tidak mengakibatkan  kepemilikan  apapun.  Pelayanan  merupakan  perilaku  produsen  dalam  rangka memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen demi tercapainya kepuasan pada konsumen itu sendiri.  Kotler  juga  mengatakan  bahwa  perilaku  tersebut  dapat  terjadi  pada  saat,  sebelum  dan sesudah terjadingan transaksi. Pada umumnya pelayanan yang bertaraf tinggi akan menghasilkan kepuasan yang tinggi serta pembelian ulang yang lebih sering. (Khusna, 2021)
Menurut  Tschohl  dan  Franzmeier  (2003).  ada  beberapa  ciri  umum  dari  layanan  yang berkualitas. antara lain:
a) Sistem customer service yang ramah
Sistem  customer  service  yang  ramah  adalah  sistem  yang  rancangan  dasarnya  adalah memudahkan pelanggan. bukan sekedar memudahkan perusahaan
b) Membutuhkan keramahan
Para karyawan haruslah diberi pengertian bahwa keramahan pada pelanggan itu diwajibkan bukan diharapkan
c) Orang-orang yang berkualitas
Pekerjakan  orang-orang  yang  memiliki  sifat  dasar  suka  membantu  dan  ramah.  Kemudian latihlah para pekerja dengan teknik dan praktek layanan yang canggih.
d) Manajemen yang berkomitmen
Suatu  program  layanan  yang  berkualitas  tidak  akan  terlaksana  tanpa  komitmen  manajemen yang tulus dan jelas bagi setiap karyawan.
e) Ketersediaan layanan Setiap karyawan harus mempu menanggapi pelanggan dengan cepat
f) Pembaharuan dan penguatan konsep layanan
Manajemen  harus  sanggup  memberikan  perhatian  yang  terus  menerus  terhadap  program layanan secara aktif. penuh komitmen. pelatihan terus menerus dan mengacu kepada standar perusahaan yang kuat
g) Komunikasi dengan pelanggan
Membangun  komunikasi  yang  baik  dengan  pelanggan.  akan  membuat  pelanggan  merasa dihargai dan diperhatikan. (Wicaksosno, 2017)

## 2.3 Motivasi Menghindari Riba
Ada  beberapa  pendapat  yang  mengatakan  bahwa  motivasi  berasal  dari  kata  motive  yang berarti  dorongan  dan  berasal  dari  kata  movere  yang  yang  artinya  juga  sama  yaitu  dorongan. Menurut  Santoso  Saroso  Motivasi  adalah  suatu  kumpulan  dari  perilaku  seseorang  yang kemuadian  menjadi  landasan  bagi  seseorang  untuk  bertindak  dengan  suatu  cara  dan  diarahkan
ketujuan dasar yang ingin dicapai. Menurut Chung dan Meggison motivasi dirumuskan sebagai perilaku yang ditujukan pada sasaran yang ingin dicapai. Motivasi juga berkaitan dengan tingkat usaha  yang  dilakukan  oleh  seseorang  dalam  mengejar  suatu  tujuan  dan  berkaitan  erat  dengan kepuasan  dan  performansi  pekerjaan.    Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  motivasi  adalah  suatu kondisi atau keinginan yang berasal dari dalam diri manusia yang dapat mendorong dan menjadi sebab  seorang  manusia  melakukan  perbuatan  (tindakan)  yang  dikehendaki  dan  semua  hal tersebut berlangsung secara sadar. (Oktavi, 2020)
Riba  sendiri  bahasa  artinya  tambah,  tumbuh  dan  membesar.  Sedangkan menurut arti istilah  riba  diartikan  sebagai  tambahan  dari  harta  pokok  secara  batil,  baik  dalam  kegiatan transaksi jual-beli, pinjam-meminjam maupun dalam bentuk lainnya.  Riba  memiliki  beberapa jenis  antara  lain: Pertama: Riba  jahiliyyah,yaitu pembayaran hutang dibayar lebih dari pokoknya dikarenakan si peminjam tidak mampu  membayar  hutang  tepat  pada  waktunya. Kedua: Riba Fadhl, yaitu pertukaran  antar  barang  yang  sejenis  dengan  kadar  atau  takaran  yang  tidak sama,  Ketiga:  Riba  nasi’ah,  yaitu  tambahan  uang  dari  pinjaman  berdasarkan  waktu  yang  telah ditertentukan. (Suardi, 2019)
Motivasi menghindari riba yaitu dorongan internal dan eksternal dalam diri seseorang untuk menghindari  bahaya  riba  atau  bunga  bank  yang  telah  diharamkan  oleh  Allah  dengan  tujuan memulai  transaksi  yang  lebih  halal  dan  tidak  bertentangan  dengan  prinsip  ekonomi  Islam. (Kholila, 2018)

## 2.4 Keputusan
Schiffman  dan  Kanuk  yang  dikutip  dari  Sangadji  dan  Sopiah  mendefinisikan  bahwa keputusan sebagai pemilihan suatu tindakan dari duapilihan alternatif. Keputusan berarti pilihan, yaitu  pilihan  dari  dua  atau  lebih  kemungkinan,  namun  hampir  merupakan  pilihan  antara  yang benar dan yang salah, tetapi yang justru sering terjadi adalah pilihan antar yang „hampir benar ‟ dan  yang  „hampir  salah ‟ .  Walaupun  keputusan  bisa  dikatakan  sama  dengan  pilihan,  ada perbedaan  penting  diantara  keduanya.  Mc  Kenzie  melihat  bahwa  keputusan  adalah  „pilihan nyata ‟ karena  pilihan  diartikan  sebagai  pilihan  tentang  tujuan  termasuk  pilihan  tentang  cara untuk  mencapai  tujuan  itu,  apakah  pada  tingkat  perorangan  atau  pada  waktu  tingkat  kolektif. (Nanda, 2021)
Menurut  Peter  dan  Olson  pengambilan  keputusan  konsumen  adalah  proses  pemecahan masalah  yang  diarahkan  pada  sasaran.  Lebih  lengkap  lagi  menyebutkan  bahwa  inti  dari pengambilan  keputusan  adalah  proses  pengintegrasian  yang  mengkombinasikan  pengetahuan untuk  mengevaluasi  dua  perilaku  alternatif  atau  lebih,  dan  memilih  salah  satu  diantaranya. (Kurniawati, 2019)
Tahapan Pengambilan Keputusan adalah sebagai berikut:
1. Pengenalan  kebutuhan:  konsumen  mengartikan  perbedaan  antara  keadaan  yang  diinginkan dan situasi aktual yang memadai untuk membangkitkan dan mengaktifkan proses keputusan konsumen.
2. Pencarian  informasi:  konsumen  mencari  informasi  yang  disimpan  di  dalam  ingatan  atau mendapatkan informasi yang relevan dengan keputusan dari lingkungan.
3. Evaluasi  alternatif:  konsumen  mengevaluasi  pilihan  berkaitan  dengan  manfaat  yang diharapkan dan mengerucutkan pilihan sampai dengan alternatif pilihan.
4. Keputusan  pembelian:  konsumen  memperoleh  alternatif  yang  dipilih  atau  pengganti  yang dapat diterima.
5. Perilaku  pasca  pembelian:  konsumen  mengevaluasi  apakah  alternatif  yang  dipilih  dapat memenuhi kebutuhan. (Magda, 2019)
keputusan  nasabah  adalah  proses  pengintegrasian  yang  mengkombinasikan  pengetahuan untuk mengevaluasi dua perilaku alternative atau lebih, dan memilih salah satunya. Pengambilan keputusan konsumen dalam membeli barang disebabkan oleh perbedaan karakteristik seseorang (manfaat,  kebutuhan,  nilai  pengalaman  masa  lalu,  sikap  dan  gaya  hidup)  dan  juga  berupa pengaruh social yang meliputi kondisi keluarga maupun perbedaan kelas sosial. (Putranto, 2019)

## 3. METODE PENELITIAN
Penelitian ini merupakan penelitian dengan metode kuantitatif yang ingin mencari penjelasan dalam  bentuk  hubungan  sebab-akibat  (cause-effect)  antar  beberapa  konsep  atau  beberapa variabel.  Target  populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  Mahasiswa  Ekonomi  syariah  UIN  Raden Intan  Lampung  nasabah  Bank  Syariah  Indonesia  Kantor  Cabang  Bandar  Lampung.  Selain  itu, karena  jumlah  populasi  tidak  diketahui  sehingga  populasinya  bersifat  infinite.  Dengan  sample sebanyak 35 responden. Metode pengambilan sampel yang digunakan dalam penelitian ini adalah dengan  melakukan  pengisian  kuesioner  dan  Data  yang  diperoleh  melalui  berbagai  dokumen sebagaimana tersebut di atas dianalisis sebagaimana mestinya, yaitu dengan menggunakan metode analisis regresi  linier ganda  dengan  menggunakan  program  komputer (software) SPSS  20  dan Microsoft Excel.(Artanti, 2014)

## 4. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## 4.1 Deskripsi Data Responden
Setiap  responden  mempunyai  karakteristik  yang  berbeda.  Untuk  itu  perlu  dilakukan pengelompokan  dengan  karakteristik  tertentu.  Adapun  karakteristik  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  jenis  kelamin,  usia,  apakah  responden  nasabah  di  perbankan  syariah. Berikut ini hasil pengelompokan responden berdasarkan kuesioner yang telah di sebar.
a) Karakteristik responden dari segi jenis kelamin
Berdasarkan diagram pie diatas dari 35 responden dapat disimpulkan responden terbanyak adalah berjenis kelamin perempuan dengan jumlah 33 atau 94,3% responden.
b) Karakteristik responden dari segi Usia

## Gambar 2. Usia
Berdasarkan  diagram  diatas  dari  35  responden  dapat  disimpulkan  responden  terbanyak adalah berusia 20 tahhun dengan jumlah 21 atau 60,1% responden.

## c) Karakteristik responden dari segi nasabah bank syariah

## Gambar 3. Diagram pie nasabah bank syariah
Berdasarkan diagram pie diatas dari 35 responden dapat disimpulkan responden terbanyak adalah nasabah bank syariah  dengan jumlah 32 atau 94,3% responden

## 4.2 Hasil
a) Uji Hipotesis
1. Uji F (simultan)
Uji  F  digunakan  untuk  menguji  pengaruh  secara  simultan  variabel  bebas  terhadap variabelterikatnya  ata  untuk  menguji  ketepatan  model  ( goodness  of  fit) .  Jika  variabel  bebas memilikipengaruh  secara  simultan  (bersama-sama)  terhadap  variabel  terikat  maka  model
persamaan regresi masuk dalam kriteria cocok atau fit, sebaliknya, jika tidak terdapat pengaruh secara simultan maka masuk dalm kategori tidak cocok atau not fit.
Tabel 1. Uji f
ANOVA a Model Sum of Squares Df
Mean Square  F Sig. 1 Regression 104,493 3 34,831 25,419 ,000 b Residual 42,478 31 1,370 Total 146,971 34
a. Dependent Variable: y b. Predictors: (Constant), x3, x2, x1
Berdasarkan tabel 1 di atas nilai F diperoleh 25,419 dengan tingkat signifikansi 0,000, karena tingkat signifikansi  lebih  kecil  dari  0,05  dapat  disimpulkan  bahwa  produk,  pelayanan  dan  motivasi menghindari  riba  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  mahasiswa  menjadi  nasabah  bank syariah pada mahasiswa ekonomi syariah angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung

## 2. Uji t (Parsial)
Tabel 2. Uji t terhadap Produk, Pelayanan, motivasi menghindari riba
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant)  -,529 1,862 -,284 ,778 x1 ,744 ,213 ,516 3,487 ,001 x2 ,463 ,120 ,465 3,874 ,001 x3 -,035 ,149 -,035 -,238 ,814
a. Dependent Variable: y

## a) Uji t terhadap produk
Hasil perhitungan yang didapat pada tabel 2 diatas menyatakan variabel Produk memiliki nilai  signifikan  sebesar  0,001  yang  artinya  lebih  kecil  dari  0,05  dapat  disimpulkan  bahwa dapat disimpulkan X1(produk) berpengaruh terhadap keputusan mahasiswa menjadi nasabah bank syariah pada mahasiswa ekonomi syariah angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung.
b) Uji t terhadap pelayanan
Hasil  perhitungan  yang  didapat  pada  tabel  diatas  menyatakan  variabel  Pelayanan memiliki  nilai  signifikan  sebesar  0,001  yang  artinya  lebih  kecil  dari  0,05  dapat  disimpulkan bahwa  dapat  disimpulkan  X2(pelayanan)  berpengaruh  terhadap  keputusan  mahasiswa menjadi nasabah bank syariah pada mahasiswa ekonomi syariah angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung.

## c) Uji t terhadap Motivasi menghindari riba
Hasil  perhitungan  yang  didapat  pada  tabel  diatas  menyatakan  variabel  motivasi menghindari  riba  memiliki  nilai  signifikan  sebesar  0,841  yang  artinya  lebih  besar  dari  0,05 dapat  disimpulkan  bahwa  dapat  disimpulkan  X3(motivasi  menghindari  riba)  tidak berpengaruh terhadap keputusan mahasiswa menjadi nasabah bank syariah  pada mahasiswa ekonomi syariah angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung.

## Koefisien determinan

## Tabel 3. Linear berganda
Model Summary Mode l R R Square  Adjusted R Square Std.  Error  of the Estimate 1 ,843 a ,711 ,683 1,17059
a. Predictors: (Constant), x3, x2, x1
Berdasarkan  tabel  3  diatas  diketahui  bahwa  hasil  nilai  Adjusted  R  square  sebesar  0,683  hal  ini mengandung  arti  bahwa  pengaruh  variabel  X1,  X2,  dan  X3  secara  simultan  terhadap  variabel  Y adalah sebesar 68,3%, sedangkan sisanya 31,7% dijelaskan oleh variabel lain atau sebab-sebab lainnya diluar model lain yang tidak dibahas di penelitian ini.

## 4.3 Pembahasan
Berdasarkan hasil penelitian dapat diungkapkan lebih lanjut dan pembahasan berikut:
1. Pengaruh Produk terhadap Keputusan Mahasiswa menjadi Nasabah Bank Syariah pada mahasiswa ekonomi syariah angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung Produk  memiliki  nilai  koefisien  positif  sebesar  0,744  dan  nilai  signifikansi  sebesar
0,001.  Hasil  uji  regresi  menunjukkan  bahwa  produk  berpengaruh  terhadap  keputusan mahasiswa menjadi nasabah bank syariah pada mahasiswa ekonomi syariah angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung.
Karena  produk  bank  syariah  sesuai  kebutuhan,  inovatif  dan  menarik  serta  produk yang  terjamin  keamanannya  maka  banyak  mahasiswa  yang  memilih  untuk  menjadi nasabah di bank syariah.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Muhammad Ikbal  Hasibuan  (2017)  yang  berjudul  “Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  keputusan mahasiswa  FEBI  IAIN  Padangsidimpuan menjadi  nasabah bank  syariah”  dimana  dalam penelitiannya disimpulkan bahwa secara parsial produk berpengaruh terhadap keputusan mahasiswa menjadi nasabah bank syariah.(Hasibuan, 2017)
2. Pengaruh  Pelayanan  terhadap  Keputusan  Mahasiswa  menjadi  Nasabah  Bank Syariah  pada  mahasiswa  ekonomi  syariah  angkatan  2018  UIN  Raden  Intan Lampung
Pelayanan memiliki nilai koefisien positif sebesar 0,463 dan nilai signifikansi sebesar 0,001.  Hasil  uji  regresi  menunjukkan  bahwa  pelayanan  berpengaruh  terhadap  keputusan
mahasiswa menjadi nasabah bank syariah pada mahasiswa ekonomi syariah angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung.
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi  pelayanan  yang  diberikan  bank  Syariah maka semakin tinggi pula minat menjadi nasabah.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  hasil penelitian  yang  dilakukan  oleh  Nindi  Rasmi Agisti (2021) yang berjudul “Pengaruh Pengetahuan Produk, Kepercayaan dan Pelayanan Terhadap  Minat  Menjadi  Nasabah  di  Bank  Syarah  pada  Mahasiswa  Perbankan  Syariah Angkatan  2016  IAIN  Tulungagung”  dimana  dalam  penelitiannya  disimpulkan  bahwa variable pelayanan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menjadi nasabah di bank syariah . (Agisti, 2021)
3. Pengaruh  Motivasi  Menghindari  Riba  terhadap  Keputusan  Mahasiswa  menjadi Nasabah  Bank  Syariah  pada  mahasiswa  ekonomi  syariah  angkatan  2018  UIN Raden Intan Lampung
Motivasi  menghindari  riba  memiki  nilai  koefisien  negatif  sebesar  -0,35  dan  nilai signifikansi sebesar 0,814. Hasil uji regresi menunjukkan bahwa motivasi menghindari riba tidak  berpegaruh  terhadap  keputusan  mahasiswa  menjadi  nasasbah  bank  syariah  pada mahasiswa ekonomi syariah angkatan 2018 UIN Raden Intan Lampung
Hasil  ini  tidak  signifikan  dikarenakan  responden  mahasiswa  dalam  menggunakan produk  bank  syariah  dalam  menentukan  keputusan  mahasiswa  menjadi  nasabah  bukan melihat dari motivasi menghindari riba. Masih kurangnya pengetahuan yang menganggap bahwa  bank  syariah  masih  memiliki  unsur  riba  sama  dengan  bank  konvensional  pada umumnya.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Firda Adhadrianty (2020) yang berjudul “ PENGARUH MOTIVASI MENGHINDARI RIBA, PENGETAHUAN  PRODUK,  DAN  PROMOSI  PRODUK  TERHADAP KEPUTUSAN  MENJADI  NASABAH  DI  PT.  BANK  TABUNGAN  NEGARA (Persero)  SYARIAH  KANTOR  CABANG  MALANG”.  Dimana dalam  penelitiannya disimpulkan bahwa hasil yang diperoleh menunjukkan bahwa motivasi menghindari riba tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah . (Adhadrianty, 2020)
Selain  itu,  hasil  pengujian koefisisensi  determinasi  sebesar  0,683  atau  68,3%.  Hasil  ini menunjukkan  bahwa  keputusan  mahasiswa  menjadi  nasabah  bank  syariah  pada  mahasiswa ekonomi  syariah  angkatan  2018  UIN  Raden  Intan  Lampung  dapat  dijelaskan  oleh  produk, pelayanan, dan motivasi menghindari riba sebesar 68,3% sedangkan sisanya 31,7% dijelaskan pada faktor-faktor lain yang tidak dibahas di penelitian ini.

## 5 KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan analisis data maka dapat disimpulkan sebagai berikut:
A. Produk  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  mahasiswa  menjadi  nasabah  bank  syariah pada  Mahasiswa  Ekonomi  Syariah  Angkatan  2018  UIN  Raden  Intan  Lampung.  Hal  tersebut ditunjukan dari hasil signifikansi sebesar 0,001 dan koefisiensi regresi 0,516
B. Pelayanan berpengaruh signifikan terhadap keputusan mahasiswa menjadi nasabah bank syariah pada  Mahasiswa  Ekonomi  Syariah  Angkatan  2018  UIN  Raden  Intan  Lampung.  Hal  tersebut ditunjukan dari hasil signifikansi sebesar 0,001 dan koefisiensi regresi 0,465.
C. Motivasi menghindari riba tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan mahasiswa menjadi nasabah  bank  syariah  pada  Mahasiswa  Ekonomi  Syariah  Angkatan  2018  UIN  Raden  Intan Lampung. Hal tersebut ditunjukan dari hasil signifikansi sebesar 0,814 dan koefisiensi regresi  - 0,035.
Hasil  uji  koefisien  determinasi  sebesar  0,683  atau  68,3%,  yang  menunjukkan  bahwa  keputusan mahasiswa  menjadi  nasabah  bank  syariah  pada  mahasiswa  ekonomi  syariah  angkatan  2018  UIN Raden  Intan  Lampung  dapat  dijelaskan  oleh  produk,  pelayanan,  dan  motivasi  menghindari  riba sebesar  68,3%  sedangkan  sisanya  31,7%  dijelaskan  pada  faktor-faktor  lain  yang  tidak  dibahas  di penelitian ini.

## Saran
1. Untuk peneliti selanjutnya yang tertarik terhadap judul pengaruh produk, pelayanan dan motivasi menghindari  riba  terhadap  keputusan  mahasiswa  menjadi  nasabah  bank  syariah,  sebaiknya memperbanyak sampel dalam penelitian
2. Untuk  bank  syariah  agar  lebih  meningkatkan  produk,  pelayanan  dan  dapat  memotivasi  calon nasabah agar mengindari riba supaya lebih banyak nasabah bank syariah.
3. Bagi mahasiswa Ekonomi Syariah UIN Raden Intan Lampung  yang nasabah bank syariah agar tetap  menjadi  nasabah  bank  syariah  tidak  berpindah  ke  bank  konvensional  dan  bisa  mengajak atau mempromosikan bank syariah kepada masyarakat.

## DAFTAR REFERENSI
Adhadrianty,  F.  (2020). Pengaruh  Motivasi  Menghindari  Riba,  Pengetahuan  Produk,  dan  Promosi  Produk Terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  di  PT  Bank  Tabungan  Negara  (Persero)  Syariah  Kantor  Cabang Malang . Universitas Muhammadiyah Malang. Agisti,  N.  R.  (2021). Pengaruh  Pengetahuan  Produk,  Kepercayaan  dan  Pelayanan  Terhadap  Minat  Menjadi Nasabah  di  Bank  Syarah  pada  Mahasiswa  Perbankan  Syariah  Angkatan  2016  IAIN  Tulungagung . IAIN Tulungagung.
Aji, H. S. B. (2020). Penerapan Akad Al-Wakalah dalam Pembiayaan  Murabahah Jual Beli Rrumah Pada Bank Syariah Mandiri Cabang Purwokerto . Universitas Islam Indonesia. Al-Hasni,  F.  (2017).  Akad  Mudharabah  Mutlaqah  dalam  Praktik  Perbankan  Syariah. Jurnal  Hukum Ekonomi Syariah , 9 (2), 208–222.
Arif,  M.  S.,  &  Halilah,  S.  (2019).  Kafalah  dalam  pandangan  islam. Jurnal  Hukum  Tata  Negara , 2 (Desember), 54–60.
Artanti, Y. dan A. B. I. (2014). Pengaruh Citra Merek dan Promosi Penjualan Terhadap Keputusan Nasabah Memilih Tabungan Bank Syariah Mandiri. Jurnal Ilmu Manajemen , 2 (4). Dwi, M. A. (2021). Pengaruh Persepsi, Pengetahuan, dan Motivasi Terhadap Minat Menabung di Bank Syariah . IAIN Tulungagung.
Fauziah, N. R. (2021). Pengaruh Religiusitas, Motivasi dan Teknologi Informasi Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah  di  Bank  Syariah  (Studi  Kasus  Mahasiswa  S1  Perbankan  Syariah  Angkatan  2016  IAIN Tulungagung) . IAIN Tulungagung.
Harrieti, N. (2017). Pelaksanaan Akad Mudharabah Muqayyadah off Balance Sheet Pada Perbankan Syariah dan Pengaturannya di Indonesia. Jurnal Hukum POSITUM , 1 (2), 244–264. Hasibuan,  M.  I.  (2017). Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Mahasiswa  FEBI  IAIN Padangsidimpuan Menjadi Nasabah Bank Syariah . IAIN Padangsidimpuan. Ibrahim,  A.,  &  Rahmati,  A.  (2017).  Analisis  Solutif  Penyelesaian  Pembiayaan  Bermasalah  di  Bank Syariah :  Kajian  Pada  Produk  Murabahah  di  Bank  Muamalat  Indonesia  Banda  Aceh. Jurnal Kajian Ekonomi Dan Bisnis Islam , 10 (1). https://doi.org/10.21043/iqtishadia.v10i1.2319 Januri, N. H. dan. (2021). Al-Hiwalah dan Implementasinya Pada Perbankan Syariah di Tinjau dari Kaidah Fiqih . 3 (1), 191–205. Khapsoh, S. (2011). Pengaruh pembiayaan murabahah dan bai’ bitsaman ajil (bba) terhadap profitabilitas bmt bina insani pringapus ungaran jawa tengah . STAIN Salatiga. Kholila, S. (2018). Pengaruh Motivasi Menghindari Riba dan Pengetahuan Produk Perbankan Syariah Terhadap Keputusan  Menjadi  Nasabah  di  Bank  Muamalat  KC  Surabaya  –  Mas  Mansyur .  UIN  Sunan  Ampel Surabaya.
Khusna,  U.  (2021). Pengaruh  Pengetahuan  Konsumen,  Promosi,  Fasilitas,  Disposable  Income,  dan  Pelayanan Perbankan  Terhadap  Minat  Menabung  Nasabah  di  Bank  Syariah  (Studi  Kasus  Mahasiswa  Jurusan Perbankan Syariah IAIN Tulungagung) . IAIN Tulungagung. Kurniawati,  R.  (2019). Pengaruh  kualitas  pelayanan  dan  kualitas  produk  terhadap  pengambilan  keputusan nasabah dalam pembiayaan Murabahah pada Bank BRI Syariah KCP Ngawi . IAIN Ponorogo.
Lemiyana.  (2018). Pengaruh  Produk  Terhadap  Keputusan  Nasabah  Perbankan  Syariah  (Studi  Kasus Perbankan Syariah di Kota Palembang) . 4 (1), 31–43. Magda, D. P. W. (2019). Pengaruh Faktor Emosional dan Rasional Terhadap Keputusan Mahasiswa Memilih Produk Perbankan Syariah di Tulungagung . Universitas Tulungagung. Malik, J. A. (2018). Pengaruh Produk, Promosi dan Service Exellence Terhadap Keputusan Menabungan di Bank Syariah dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderating (Studi Kasus Pada BPRS Suriyah KC Salatiga) . IAIN Salatiga.
Nanda, Y. R. (2021). Pengaruh Motivasi dan Kepercayaan Terhadap Keputusan Mahasiswa Perbankan Syariah Semester 7 IAIN Tulungagung Menjadi Nasabah Bank Umum Syariah . IAIN Tulungagung.
Nurfadillah, A., & Asrul, A. (2019). Fatwa DSN-MUI Tentang Salam dan Istishna ’ Ainun Nurfadillah . Oktavi,  M.  M.  (2020). Pengaruh  Promosi,  Pengetahuan  Produk  dan  Motivasi  Menjauhi  Riba  Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah di Bank Jatim Syariah Kantor Cabang Kediri . Putranto, M. Z. N. (2019). Pengaruh Kualitas Pelayanan, Lokasi dan Promosi Terhadap Keputusan Mahasiswa Menjadi Nasabah di Bank Syariah . Universitas Muhammadiyah Malang. Qhaerunnisa, M. (2020). Pengaruh Produk, Religiusitas, dan Sistem Bagi Hasil Terhadap Keputusan Nasabah Menabung Pada Bank Syariah (Studi Pada Perbankan Syariah di Kota Palopo) . Rahayu,  P.  (2017). Implementasi  Salam  dan  Istishna’  di  Lembaga  Keuangan  Syariah  dalam  Perspektif  Fiqih Kontemporer .
Rahayu, S., & Siregar, R. (2018). Pengaruh Bagi Hasil Deposito Mudharabah, Suku Bunga Berjangka Bank  Indonesia  dan  Inflasi  Terhadap  Jumlah  Deposito  Mudharabah  PT.  Bank  Negara Indonesia (BNI) SYARIAH. Jurnal Riset Akuntansi Multiparadigma (JRAM , 5 (1), 1–13. Safitri,  M.  D.  (2020). Analisis  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Mahasiswa  IAIN  Ponorogo Menjadi Nasabah Bank Syariah . Institut Agama Islam Negeri Ponorogo. Simamora,  S.  D.  (2019). Pengaruh  Produk  dan  Pelayanan  Terhadap  Keputusan  Menjadi  Nasabah  di  Bank Syariah Sekota Padangsidimpuan . IAIN Padangsidimpuan.
Suardi, D. (2019). Pandangan Riba dan Bunga; Perspektif Lintas Agama dan Perbedaannya dengan Sistem Bagi Hasil dalam Ekonomi Islam. Jurnal Ilmiah Perbankan Syariah , 5 (1), 59–66.
Tutupoho, R. U. P. (2020). Pengaruh Motivasi Menghindari Riba, Kuaitas Pelayanan dan Pengetahuan Produk Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah di BPRS Bhakti Sumekar Cabang Jember . Universitas Jember. W,  Y.  T.  (2018). Pengaruh  kualitas  pelayanan,  pengetahuan,  religiusitas,  dan  motivasi  terhadap  keputusan menjadi nasabah bank syariah . IAIN Salatiga. Wahidah, M. F. (2018). Analisis Pengaruh Promosi, Motivasi dan Gaya Hidup Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Bank Syariah Dengan Minat Sebagai Variabel Intervening . IAIN Salatiga. Wicaksosno, A. T. S. (2017). Analisis gap pada pelayanan perbankan syariah . UIN Syarif Hidayatullah.