## Journal of Trends Economics and Accounting Research

## Pengaruh Financial Technology Terhadap Profitabilitas Bank Mandiri
Nurul Azmi 1,* , Yuni Yuniawati 2
1 Fakultas Ekonomi, Program Studi Akuntansi, Universitas Gunadarma, Jakarta, Indonesia
2 Fakultas Ekonomi, Program Studi Manajemen, Universitas Gunadarma, Jakarta Indonesia Email: 1, *nurul_azmi@staff.gunadarma.ac.id, 2 yuniawati@staff.gunadarma.ac.id Email Penulis Korespondensi: nurul_azmi@staff.gunadarma.ac.id
Abstrak- Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  pengaruh  financial  technology  terhadap  profitabilitas  Bank  Mandiri sebelum dan selama pandemi Covid 19. Metode analisis pada penelitian ini menggunakan data sekunder , yaitu data yang diperoleh dari  laporan  keuangan  tahunan  yang  terdapat  pada  situs  resmi  www.bankmandiri.co.id  dan  melakukan  uji  beda  dengan menggunakan  SPSS.  Hasil  penelitian  menunjukan  bahwa  pengaruh  financial  technology  terhadap  profitabilitas  Bank  Mandiri sebelum dan selama pandemi Covid 19 tidak ada perbedaan penggunaan  financial technology dengan variabel ROA, ROE, dan NIM, terhadap profitabilitas Bank Mandiri periode 2018-2021.
Kata Kunci: Financial Technology; Bank Mandiri; Covid 19; Profitabilitas
Abstract- The purpose of this study was to determine the effect of financial technology on Bank Mandiri's profitability before and during the Covid 19 pandemic. The analytical method in this study uses secondary data, namely data obtained from the annual financial reports contained on the official website www.bankmandiri.co.id and  perform a different test using SPSS. The results showed that the effect of financial technology on Bank Mandiri's profitability before and during the Covid 19 pandemic was no difference in the use of financial technology with the variables ROA, ROE, and NIM, on Bank Mandiri's profitability for the 2018- 2021 period.
Keywords: Marketing ; Discounts; Product Quality; Lifestyle; Impulse Buying

## 1. PENDAHULUAN
Penyebaran virus Covid 19 ini menimbulkan kepanikan di pasar global dan berdampak pada ekonomi dunia Bank Indonesia.  Akibatnya  timbul  kerugian  ekonomi  dan  berdampak  pada  mata  rantai  pasokan  termasuk  terganggunya proses  produksi  barang  dan  jasa.  Wijaya  (2020).  Keadaan  ini  membuat  masyarakat  sulit  untuk  melakukan  segala aktivitas yang berkaitan dengan dunia luar dan bertatap muka. Hal ini pula yang menyebabkan masyarakat mau tak mau harus terhubung dengan masyarakat lain melalui daring atau via online. Hampir seluruh sektor, baik pendidikan, pekerjaan, ekonomi melakukan transisi melalui komunikasi jarak jauh.
Berkembangnya  teknologi  dengan  inovasi-inovasi  yang  semakin  maju  memberikan  perubahan  terhadap kemudahan  dalam  banyak  hal,  salah  satunya  pada  sektor  ekonomi.  Perkembangan  teknologi  pada  sektor  ekonomi dikenal  dengan  istilah  financial  technology  (fintech)  atau  teknologi  finansial  (tekfin).  Financial  Technology menawarkan peluang bagi pembisnis, perdagangan maupun konsumen untuk mendapatkan kemudahan dan efisiensi dalam  mengakses  layanan  keuangan.  Dalam  penggunaan  financial  technology  ini  diperlukan  internet  untuk  dapat mengakses  segala  layanan  keuangan.  Berdasarkan  survei  yang  telah  dilakukan  oleh  Asosiasi  Penyelenggara  Jasa Internet  Indonesia  (APJII),  jumlah  pengguna  internet  di  Indonesia  mengalami  peningkatan  yang  cukup  signifikan setiap tahunnya dan dapat dilihat pada grafik dibawah ini:

## Gambar 1. Grafik Jumlah Pengguna Internet di Indonesia
Dapat terlihat dari grafik diatas bahwa penggunaan internet di Indonesia dari tahun ke tahunnya mengalami peningkatan,  hingga  pada  tahun  2022  jumlah  pengguna  internet  di  Indonesia  mencapai  204,7  juta  pengguna (www.wearesocial.com). Angka ini pun dapat diperkirakan terus naik setiap tahunnya karena perkembangan teknologi yang terus menerus berinovasi menjadi lebih canggih. Hal ini menjadi sebuah potensi dalam Perbankan di Indonesia. Karena kemudahan Financial Technology tersebut tentunya dapat membawa ancaman bagi industri Perbankan dalam proses administrasi yang kaku dan berbelit membuat masyarakat lebih tertarik pada Financial Technology. Dampak digitalisasi perbankan ini dapat menangkas margin yang dapat berpengaruh pada profitabilitas bank. Dalam hal ini, perkembangan bank tidak hanya pada bidang teknologi saja tetapi bank harus meningkatkan portofolio pembiayaan sebagai  sumber  pendapatan  bank.  Dengan  adanya  peningkatan  portofolio  pembiayaan  maka  akan  meningkatkan

## Journal of Trends Economics and Accounting Research
profit,  meningkatnya  profit  akan  memperluas  kesempatan  bank  dalam  investasi  jangka  panjang  yaitu  dengan menggunakan Fintech pada proses layanannya.
Terdapat  faktor  yang  mempengaruhi  profitablitas  diantaranya  yang  diambil  dalam  penelitian  ini  adalah financial  technology,  financial  technology  merupakan  merupakan  industri  yang  bergerak  dengan  sangat  cepat  dan dinamis  dimana  terdapat  banyak  model  bisnis  yang  berbeda.  Secara  sederhana  FinTech  dapat  diartikan  sebagai pemanfaatan perkembangan teknologi informasi untuk meningkatkan layanan di industri keuangan (Dofeitner dkk, 2016). Manfaat dari FinTech dalam perbankan yaitu kemudahan pelayanan finansial, hal ini karena proses transaksi keuangan menjadi lebih mudah dimana nasabah juga mendapatkan pelayanan finansial meliputi proses pembayaran, pembiayaan, transfer, ataupun jual beli saham degan cara mudah dan aman.
Penelitian ini berusaha mengkaji dan merumuskan; 1) Bagaimana perbedaan penggunaan financial technology sebelum dan selama pandemi Covid 19 terhadap profitabilitas Bank Mandiri ditinjau dari rasio profitablitas Return On Asset (ROA)? 2) Bagaimana perbedaan penggunaan financial technology sebelum dan selama pandemi Covid 19 terhadap  profitabilitas  Bank  Mandiri  ditinjau  dari  rasio  profitablitas  Return  On  Equity  (ROE)?  3)  Bagaimana perbedaan  penggunaan  financial  technology  sebelum  dan  selama  pandemi  Covid  19  terhadap  profitabilitas  Bank Mandiri  ditinjau  dari  rasio  profitablitas  Net  Interest  Margin  (NIM)?  Tujuan  penelitian  ini  adalah;  1)  Mengetahui perbedaan  penggunaan  financial  technology  sebelum  dan  selama  pandemi  Covid  19  terhadap  profitabilitas  Bank Mandiri  ditinjau  dari  rasio  profitablitas  Return  On  Asset  (ROA)  2)  Mengetahui  perbedaan  penggunaan  financial technology  sebelum  dan  selama  pandemi  Covid  19  terhadap  profitabilitas  Bank  Mandiri  ditinjau  dari  rasio profitablitas Return On Equity (ROE) 3) Mengetahui perbedaan penggunaan financial technology sebelum dan selama pandemi Covid 19 terhadap profitabilitas Bank Mandiri ditinjau dari rasio profitablitas Net Interest Margin (NIM).
Profitabilitas  dipengaruhi  oleh  faktor  internal  bank  yang  dapat  diukur  dengan  menggunakan  rasio-rasio keuangan  suatu  perusahaan. Fibriyanti  dan  Nurcholidah  (2020) menyatakan  profitabilitas  dipengaruhi  oleh ukuran perusahaan,  CAR,  NPL,  NIM,  BOPO,  dan  LDR.  Octaviani  dan  Andriyani  (2018)  menyatakan  faktor  yang mempengaruhi profitabilitas bank adalah NPL, dan LDR. Selain itu, Yasa, dkk (2020) menyatakan profitabilitas di pengaruhi oleh CAR dan LDR.
Penelitian yang dilakukan oleh Annafsun Nadzifah, Jaka Sriyana (2020) mengemukakan bahwa tidak terdapat perbedaan yang signifikan antara kondisi makro ekonomi terhadap profitabilitas perbankan Syariah dan profitabilitas perbankan konvensional. Kondisi makro ekonomi dan karakteristik internal bank sangat memberikan  dampak pada perbankan  Syariah  dan  profitabilitas  perbankan  konvensional  dalam  meningkatkan  profitabilitas  Penelitian  yang dilakukan oleh Titis Dwi Wahyu Ratmawati (2020) mengemukakan bahwa pada Bank BCA variabel ROA dan BOPO tidak  berpengaruh  secara  signifikan.  Sedangkan variabel  ROE  dan  NIM  berpengaruh  secara  signifikan.  Bank  BRI memiliki  kesamaan  hasil  dimana  pada  variabel  ROA  dan  BOPO  tidak  berpengaruh  secara  signifikan.  Sedangkan variabel ROE dan NIM berpengaruh secara signifikan.

## 2. METODE PENELITIAN

## 2.1 Financial Technology
Menurut  World  Bank  dalam  (Nizar,2017)  Financial  Technology  (FinTech)  industri  yang  terdiri  dari  perusahaan- perusahaan  yang  menggunakan  teknologi  agar  sistem  keuangan  dan penyampaian  layanan  keuangan  lebih  efisien. Bank  Indonesia  mendefinisikan  Financial  Technology  (FinTech)  merupakan  hasil  gabungan  antara  jasa  keuangan dengan teknologi yang akhirnya mengubah model bisnis dari konvensional menjadi moderat, yang awalnya dalam membayar harus bertatap-muka dan membawa sejumlah uang kas, kini dapat melakukan transaksi dengan melakukan pembayaran yang dapat dilakukan dalam hitungan detik saja.

## 2.2 Perbankan Konvesional
Menurut  (Kashmir,  2015:3)  Bank  adalah  lembaga  keuangan  yang  kegiatan  usahanya  menghimpun  dana  dari masyarakat dan menyalurkan kembali dana tersebut ke masyarakat dan memberikan jasa-jasa lainnya. Pengertian bank menurut  UU  Perbankan  No.  10  Tahun  1998,  Bank  adalah  badan  usaha  yang  mennghimpun  dana  dari  masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf hidup rakyat banyak.

## 2.3 Profitabilitas
Profitabilitas  adalah  hasil  dari  kebijaksanaan  yang  diambil  oleh  manajemen.  Rasio  keuntungan  untuk  mengukur seberapa besar tingkat keuntungan yang diperoleh oleh perusahaan. Semakin besar tingkat keuntungan semakin baik manajemen  dalam  mengelola  perusahaan.  Menurut  (Dermawan  dan  Djahotman,  2013),  rasio  profitabilitas  adalah “Pengukuran kemampuan dalam memperoleh laba dengan menggunakan aset atau modal perusahaan. Pengukuran terhadap rasio profitabilitas ini menjadi begitu penting sebab dengan rasio ini maka dapat diprediksikan seberapa besar profit yang akan diperoleh bank”. Rasio profitabilitas merupakan rasio yang menggambarkan kemampuan perusahaan dalam  mendapatkan  laba  melalui  semua  kemampuan  dan  sumber  yang  ada  seperti  kegiatan  penjulan,  kas, modal,jumlah karyawan, jumlah cabang dan sebagainya.50 Pengukuran rasio profitabilitas dapat dilakukan dengan membandingkan  antara  berbagai  komponen  yang  ada  didalam  laporan  laba  dan/atau  neraca.  Pengukuran  dapat

## Journal of Trends Economics and Accounting Research
dilakukan  untuk  beberapa  periode.  Tujuannya  adalah  untuk  memonitor  dan  mengevaluasi  tingkat  perkembangan profitabilitas perusahaan dari waktu ke waktu.

## 2.4 Kerangka Berpikir
Gambar 2. Kerangka Berpikir
Perumusan Hipotesis
H1  :  Ada  perbedaan  pada  penggunaan  financial  technology  sehingga  menimbulkan  pengaruh  pada  profitabilitas Bank Mandiri ditinjau dari rasio Return On Asset (ROA) sebelum dan selama pandemi Covid 19
H2  :  Ada  perbedaan  pada  penggunaan  financial  technology  sehingga  menimbulkan  pengaruh  pada  profitabilitas Bank Mandiri ditinjau dari rasio Return On Equity (ROE) sebelum dan selama pandemi Covid 19
H3  :  Ada  perbedaan  pada  penggunaan  financial  technology  sehingga  menimbulkan  pengaruh  pada  profitabilitas Bank Mandiri ditinjau dari rasio Net Interest Margin (NIM) sebelum dan selama pandemi Covid 19

## 2.5 Desain Penelitian
Penelitian ini menggunakan metodologi kuantitatif karena menggunakan data numerik dan analisis statistik. Dengan pendekatan kuantitatif, data yang dikumpulkan diubah menjadi angka kemudian diartikulasikan secara verbal. Hanya tahap awal dari proses analisis lengkap, pendekatan kuantitatif deskriptif dengan menggunakan persentase digunakan untuk analisis data.

## 2.6 Objek Penelitian
Objek yang akan digunakan dalam penulisan penelitian ini adalah laporan keungan PT. Bank Mandiri (Persero) Tbk sebelum pandemi Covid 19 periode 2018-2019 dan selama pandemi Covid 19 periode 2020-2021 yang telah di audit.

## 2.7 Teknik Pengumpulan Data
Dalam mencari data dan mengumpulkan informasi yang berkaitan dengan penelitian ini dilakukan dengan dua cara yaitu studi dokumentasi dan studi pustaka.

## 2.8 Teknik Analisis Data
Metode analisis yang digunakan adalah deskriptif dengan pendekatan kuantitatif yaitu laporan keuangan perusahaan sebelum pandemi Covid 19 tahun 2018-2019 dan selama pandemi Covid 19 tahun 2020-2021, dikatakan kuantitatif karena  terdapat  angka  dan  perhitungan  menggunakan  rumus  dalam  mendeskripsikan  rasio  keuangan  berupa  rasio profitabilitas.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1 Uji Beda Paired Sample T-Test

## 3.1.1 Hasil Uji Beda ROA
Hasil uji beda ROA sebelum dan selama pandemic Covid-19 dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 1. Uji Beda ROA Bank Mandiri Sebelum dan Selama Pandemi Covid-19
Paired Samples Test Paired Differences
95% Confiidence Interval of the Difference Mean Std. Deviation Std. Error Mean Lower Upper t df Sig.(2- tailed) Pair 1 ROA SEBELUM COVID- ROA SELAMA COVID 101.50000 72.83200 51.50000 -552.86954 755.86954 1.971 1 .299

## Journal of Trends Economics and Accounting Research
Berdasarkan tabel 1. dapat dilihat hasil uji hipotesis H1 pada variabel rasio ROA di Bank Mandiri menunjukkan nilai  sig  =  0,299  cenderung  lebih  besar  dibanding batas penelitian 0,05. Maka hipotesis H1 ditolak atau  tidak ada pembeda pada  rasio  Return  on  Assets  (ROA)  di  Bank  Mandiri  sebelum  dan  selama  pandemi Covid-19  dengan penggunaan Financial Technology

## 3.1.2 Hasil Uji Beda ROE
Hasil uji beda ROE sebelum dan selama pandemic Covid-19 dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 2. Uji Beda ROE Bank Mandiri Sebelum dan Selama Pandemi Covid-19
Paired Samples Test Paired Differences
95% Confiidence Interval of the Difference Mean Std. Deviation Std. Error Mean Lower Upper t df Sg.(2- tailed) Pair 1 ROE SEBELUM COVID 19-ROE SELAMA COVID 19 285.50000 567.80675 401.50000 -4816.04120 5387.04120 .711 1 .606
Berdasarkan tabel 2. dapat dilihat hasil uji hipotesis H2 pada variabel rasio ROE di Bank Mandiri menunjukkan nilai  sig  =  0,606  cenderung  lebih  besar dibanding batas  penelitian  0,05.  Maka  hipotesis  H2  ditolak  atau  tidak  ada pembeda  pada  rasio  Return  on  Equity  (ROE)  di  Bank  Mandiri  sebelum  dan  selama  pandemic  Covid-19  dengan penggunaan Financial Technology.

## 3.1.3 Hasil Uji Beda NIM
Hasil uji beda NIM sebelum dan selama pandemi Covid-19 dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 3. Uji Beda NIM Bank Mandiri Sebelum dan Selama Pandemi Covid-19
Paired Samples Test Paired Differences
95% Confiidence Interval of the Difference Mean Std. Deviation Std. Error Mean Lower Upper t df Sg.(2- tailed) Pair 1 NIM SEBELUM COVID 19- NIM SELAMA COVID 19 88.50000 21.92031 15.50000 -108.44617 285.44617 5.710 1 .110
Berdasarkan tabel 3. dapat dilihat hasil uji hipotesis H3 pada variabel rasio NIM menunjukkan nilai sig = 0,110 cenderung lebih besar dibanding batas penelitian 0,05. Maka hipotesis H3 ditolak atau tidak ada perbedaan pada rasio Net Interest Margin (NIM) di Bank Mandiri ebelum dan selama pandemic Covid-19 dengan penggunaan Financial Technology.

## 3.2 Pembahasan
3.2.1 Pengaruh Financial Technology terhadap profitabilitas Bank Mandiri ditinjau dari rasio profitabilitas Return on Asset (ROA) sebelum dan selama pandemi Covid-19.
Hasil  penelitian  memperlihatkan  bahwa  tidak  ada  perbedaan  Return  on  Asset  dalam  penggunaan  Financial Technology periode  sebelum dan  selama  pandemi  Covid-19.  Hal  itu  dapat  dikarenakan karena dalam  penggunaan Financial Technology tidak digunakan secara maksimal pada periode pandemi Covid-19. Masih banyak masyarakat yang  memilih  untuk  melakukan  transaksi  offline  walaupun  harus  rela  mengantri  di  bank  karena  masih  kurangnya minat masyarakat terhadap penggunaan FinTech. Selain itu dapat disebabkan karena Bank Mandiri belum berdaya sebagai bentuk memanfaatkan kepemilikan aset dalam memperoleh keuntungan ketika ada pandemi Covid-19. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian Titis, (2020) yang menyatakan bahwa ROA tidak memberi pengaruh pada profitabilitas bank sebab kurangnya dalam memperoleh keuntungan bersih melalui pendayagunaan asset Bank ketika bekerjasama dengan Start-Up Fintech.
3.2.2 Pengaruh  Financial  Technology terhadap  profitabilitas Bank  Mandiri  ditinjau  dari  rasio  profitabilitas Return on Equity (ROE) sebelum dan selama pandemi Covid-19.
Hasil  penelitian  memperlihatkan  bahwa  tidak  ada  perbedaan  Return  on  Equity  dalam  penggunaan  Financial Technology  periode  sebelum  dan  selama  pandemi  Covid-19.  Hal  ini  dikarenakan  Bank  Mandiri  belum  mampu meningkatkan tingkat investasi atau modal bank sehingga belum memiliki kemampuan bersaing bersama Start-Up FinTech lain pada masa pandemi Covid-19. Meski telah melakukan kerjasama bersama suatu Start-up FinTech, faktor tersebut dapat dilaksanakan sebab kurangnya promosi pada produk-produk baru yang terdapat dalam Bank Mandiri

## Journal of Trends Economics and Accounting Research
maka belum dapat memaksimalkan penggunaan layanan FinTech yang telah disediakan untuk berinvestasi. Banyak masyarakat  yang  belum  mengetahui  tentang  bagaimana  penggunaan  layanan  FinTech  sheingga  masih  banyak masyarakat  uang  tidak  memanfaarkan  layanan  FinTech  dengan  maksimal.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian Annisa, (2021) yang menyatakan bahwa ROE tidak ada perbedaan signifikan sebelum dan sesudah adanya Fintech. Hal ini dapat terjadi karena Bank kurang mampu dalam memanfaatkan modalnya untuk kerjasama dengan Start-Up Fintech guna memperoleh keuntungan bersih dan memberi kepuasan untuk kepentingan pemegang saham.
3.2.3 Pengaruh  Financial  Technology terhadap  profitabilitas Bank  Mandiri  ditinjau  dari  rasio  profitabilitas Net Interest Margin (NIM) sebelum dan selama pandemi Covid-19.
Hasil  penelitian  memperlihatkan  bahwa  tidak  ada  perbedaan  Net  Interest  Margin  dalam  penggunaan  Financial Technology  periode  sebelum  dan  selama  pandemi  Covid-19.  Dengan  menggunakan  FinTech  belum  memiliki kemampuan  dalam  meningkatkan  pendapatan  perbankan  sehingga  Bank  Mandiri  belum  mampu  untuk  menarik nasabah  untuk  melakukan  pembiayaan.  Masyarakat  belum  memaksimalkan  pembiayaan  melalui  FinTech  karena kurang adanya rasa kepercayaan terhadap penggunaan FinTech. Hal tersebut disebabkan karena banyak kasus-kasus penipuan dari penggunaan FinTech maka masyarakat lebih banyak memilih melakukan pembiayaan dengan datang langsung  ke  kantor  cabang  walaupun  harus  melalui  proses  yang  cukup  lama.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian Annisa, (2021) yang menyatakan bahwa NIM tidak ada perbedaan signifikan sebelum dan sesudah adanya Fintech.  Hal  ini  disebabkan  sedikitnya  masyarakat  yang  tahu  terkait  produk  perusahaan,  sehingga  dalam merealisasikan penyaluran biaya kurang mampu melalui sekongan dari Start-Up Fintech.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  dari  analisis  dan  juga  pembahasan  maka  dapat  diambil  kesimpulan,  bahwa pengaruh  financial technology  terhadap  profitabilitas  Bank  Mandiri  sebelum  dan  selama  pandemi  Covid  19  tidak  ada  perbedaan penggunaan financial technology dengan variabel ROA, ROE, dan NIM, terhadap profitabilitas Bank Mandiri periode 2018-2021.

## REFERENCES
Annafsun  Nadzifah,  Jaka  Sriyana  .  (2020).  Analisis  Pengaruh  Inflasi,  Kurs,  Birate,  PDB  Dan  Kinerja  Internal  Bank  Terhadap Profitabilitas Pada Perbankan Syariah Dan Konvensional. Universitas Islam Indonesia, 45-47.
Arnes, Douglas W. Dkk. (2015). The Evolution of Fintech: A New Post-Crisis Paradigm? Journal of International Law Research Paper, 44-48.
Brigham, Eugene F. dan Joel F. Houston. (2010). Fundamentals or Financial Management: Dasar-dasar Manajemen Keuangan. Jakarta: Salema Empat.
Defri. (2012). Pengaruh Capital Adequacy Ratio (CAR), Likuiditas dan Efisiensi Operasional Terhdap Profitabilitas Perusahaan Perbankan yang terdaftar di BEI. Universitas Negeri Padang, 10-18.
Dermawan dan Djahotman. (2013). Analisis Rasio Keuangan. Jakarta: Mitra Wacana Media.
Diana  Puspa,  Hendratno.  (2020).  Pengaruh  Financial  Tecnology  (Fintech)  Terhadap  Profitabilitas  Dan  Efesiensi  Operasi  Pada Perbankan Badan Usaha Milik Negara (BUMN). Universitas Telkom, 5775-5777.
Hery. (2019). Analisis Laporan Keuangan. Jakarta: Bumi Aksara.
Ilham Suwanderi, Lindrianasari, Niken Kusumawardani. (2020). Pengaruh Penerapan Fintech, Dana Pihak Ketiga, Dan Efisiensi
Operasional Terhadap Profitabilitas. Universitas Lampung, 22-25.
Kasmir. (2012). Dasar-dasar Perbankan. Jakarta: Rajawali Pers.
Kasmir.  (2015).  Analisis  Laporan  Keuangan.  Jakarta:  PT  Raja  Grafindo  Persada.  Prastika,  Y.  (2019).  Pengaruh  Financial Technology (Fintech) Terhadap Profitabilitas Perbankan Syariah. UIN Raden Intan Lampung, 63-66.
Qomariyah, N. (2018). Bank Dan Lembaga Keuangan Lain. Jember: Cahaya Ilmu.
Ratnawati, T. D. (2020).  Pengaruh Financial Technology Terhadap Profitabilitas Bank Konvensional. Universitas Bhayangkara Surabaya, 82-85.
Renata Bela Cantika, Diyah Santi Hariyani, Arifiansyah Saputra. (2022). Pengaruh Penggunaan Financial Technology  Terhadap Tingkat Profitabilitas Perusahaan Sektor Perbankan Sebelum dan Selama Pandemi Covid-19. Jurnal Ilmu Manajemen Retail (JIMAT), 49-53.
Sari,  A.  R.  (2021).  Analisis  Financial  Technolog  Y  (Fintech)  Sebelum  Dan  Sesudah  Adanya  Mobile  Banking  Terhadap Profitabilitas PT BNI Tbk. Universitas Gunadarma, 12-18.