## A s - S A B I Q U N

## Jurnal Pendidikan Islam Anak Usia Dini
Jurnal     As-Sabiqun is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial-ShareAlike 4.0 International License
p-ISSN : 2656-4912 e-ISSN : 2656-4785
Terindeks : SINTA 5, Crossref, Garuda, Moraref, Google Scholar, dan lain-lain.
https://doi.org/10.36088/assabiqun.v4i5.2195

## PROSPEK, PROBLEMATIKA DAN STRATEGI BAITUL MAL WAT TAMWIL (BMT) AL-KAROMAH MENGHADAPI ERA DISRUPSI 5.0
Muh Rizwan Azzahidi & Sri Nirwana Sarowati Zikri UIN Sunan Kalijaga Yogyakarta ; Institut Agama Islam Hamzanwadi NW Lombok Timur rizwangeneration.9@gmail.com ; rina_style@yahoo.com

## Abstract
This study aims to determine how the prospects and problems as well as the development strategy of BMT Al-Karomah. This research is a field research, which was conducted at BMT Al-Karomah. This type of  research  is  descriptive  research  using  a  qualitative  approach.  The results  of this  study indicate that the prospect of BMT Al-Karamah is to encourage economic growth, absorb labor and employment. The problems with developing BMT are the increase in BMM prices that affect BMT operational costs, public perception and knowledge of BMT is still low, similar business competition and the existence of other financial institutions that have started to follow the BMT system, namely the pick-up ball system. The strategy for developing BMT Al-Karomah is the development of human resources, Product Marketing of BMT Al-Karomah
Keywords : Background ; Methods ; Results ; Conclusion
Abstrak :  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  bagaimana  prospek  dan  problematika  serta strategi  penegembangan  BMT  Al-Karomah.  Penelitian  ini  merupakan  penelitian  lapangan  (field research),  yang  dilakukan  di  BMT  Al-Karomah.  Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  deskriptif dengan menggunakan pendekatan kualitatif. Hasil Penelitian ini menunjukkan bahwa prospek BMT Al-Karomah  adalah  mendorong  pertumbuhan  ekonomi,  menyerap  tenagakerja  dan  memperluas lapangan  pekerjaan.  Adapun  problematika  penegmebangan  BMT  adalah  Kenaikan  harga  BMM yang mempengaruhi biaya operasional BMT, Persepsi dan pengetahuan masyarakat terhadap BMT masih rendah, Tingginya  persaingan usaha  sejenis dan Adanya  lembaga  keuangan lain yang  mulai mengikuti  sistem  BMT  yaitu  sistem  jemput  bola.  Adapun  strategi  penegembangan  BMT  Al- Karomah adalah pengembangan sumber daya manusia, Pemasaran Produk BMT Al-Karomah.
Kata Kunci : Prospek, Problematika dan Strategi BMT

## PENDAHULUAN
Banyaknya pengusaha dan ibu rumah tangga saat ini melakukan aktivitas seperti jual beli tanpa memperhatikan riba(Efendi et al., 2019). Anggapan umum bahwa setiap lembaga keuangan,  baik  perbankan  atau  non-perbankan,  melibatkan  riba  adalah  penyebab  faktor pemicu  kejadian  ini.  Mudahnya  akses  dan  banyaknya  reward  yang  diberikan  lembaga keuangan  konvensional  menyebabkan  masayarkat  memilihnya  sebagai  alternatif  dalam memenuhi  kebutuhannya  (Batubara  et  al.,  2020).  Masyarakat  yang  sudah  dikelilingi  oleh lembaga keuangan baik perbankan maupun non perbankan yang menggunakan sistem riba akan  memberikan  kepercayaan  sehingga  membentuk  kebiasaan  untuk  bertransaksi  pada lembaga tersebut.
Selain  itu,  Kurangnya  tingkat  pemahaman  masyarakat  terhadap  riba  membuat masyarakat  mudah  tergiur  dengan  penawaran  lembaga  keuangan  konvensional  tanpa melakukan  penelitian  terlebih  dahulu  sebelum  mengambil  keputusan.  Hal  ini  menjadi tamparan  keras  terhadap,  akademisi  maupun  praktisi  untuk  memberikan  edukasi  kepada masyarakat  tentang  bagaimana  cara  mengidentifikasi  lembaga  keuangan  yang  berorientasi pada riba.
Baitul  Maal  Wat  Tamwil  adalah  lembaga  keuangan  mikro  di  Indonesia  yang menganut  sistem  keuangan  syariah  (BMT).  BMT  hadir  sebagai  kegiatan  usaha  yang memadukan prinsip maal dan tamwil. Baitul Maal adalah sektor sosial yang meningkatkan pendapatan  untuk  tujuan  sosial  secara  teratur  dan  konsisten.  Baitul  Tamwil  merupakan penghimpunan  dana  masyarakat  berupa  simpanan  dan  penyaluran  dalam  bentuk pembiayaan  usaha  mikro  dengan  sistem  jual  beli,  bagi  hasil,  dan  pelayanan  sesuai  syariat Islam, sedangkan Baitul Tamwil merupakan penghimpunan dana masyarakat dalam bentuk simpanan dan penyaluran dalam bentuk pembiayaan usaha mikro dengan sistem jual beli, bagi hasil, dan jasa (Permana & Adhiem, 2020).
Namun  konsep  Baitul  Maal  masih  jarang  digunakan  di  sebagian  besar  BMT  di Indonesia. Kondisi ini dikarenakan hanya orang miskin yang datang kepada mereka untuk mencari dana, dan hanya segelintir orang kaya yang datang untuk memberikan zakat, infaq, dan sedekah di Indonesia (Wulandari & Kassim, 2016).
Sebagai  Baitul  Maal  wat  Tamwil  adalah  lembaga  yang  sangat  potensial  untuk membantu  pertumbuhan  ekonomi  rakyat  dengan  mengumpulkan  dan  mengalihkan  dana masayarkat  ke dalam kegiatan sosial atau non-profit, serta operasi ekonomi komersial atau menguntungkan (Arafat, 2020).
Kajian  mengenai  Baitul  Mal  Wat  Tamwil  selalu  memiliki  daya  tarik  untuk  dijadikan objek  penelitian  dalam  berbagai  pendekatan.  BMT  terlibat  dalam  pertumbuhan  ekonomi umat  dengan  mengevaluasi  setiap  tindakannya  dalam  rangka  meningkatkan  produk  yang diberikan  (Harahap  &  Ghozali,  2020).  BMT  adalah  lembaga  keuangan  yang  memainkan peran penting dalam menyediakan UMKM dengan pilihan pembiayaan non-bank (Permana & Adhiem, 2020). Faktor sosial berpengaruh terhadap pertumbuhan BMT, yang dinilai dari nilai  kondisi  ekonomi  seperti  permodalan,  kegiatan  unit  usaha,  dan  nilai-nilai  Islam  yang ada  dalam  budaya  BMT  (MAHENDRA,  2021).  BMT  telah  mengalami  pergeseran paradigma  konseptual  dari  konsep  awal  menyelenggarakan  dan  meluncurkan  BMT,  yang merupakan kegiatan sosial yang berfokus pada peningkatan ekonomi masyarakat  (Mursid, 2018).  Regulasi  BMT  yang  ada  sangat  beragam,  sehingga  terjadi  inkonsistensi  antara  satu regulasi  dengan  regulasi  berikutnya,  sehingga  membatasi  mobilitas  BMT  (Nurkhaerani, 2020).  Kepemimpinan  spiritual  di  BMT  UGT  Sidogiri  didasarkan  pada  tiga  unsur  utama, yaitu Iman (keyakinan), Islam (syariah), dan Ihsan (etika) (2019).
Berbeda  dengan  riset  yang  sudah  ada,  artikel  ini  mencoba  mengeksplorasi  dan menelaah  bagaimana    Prospek,  Problematika  dan  Strategi  Baitul  Ma  Wat  Tamwil  (BMT) AL-Karomah  Menghadapi  Era  Disrupsi  5.0.  Tulisan  ini  berargumen  bahwa  ditengah  era disrupsi  Baitul  Mal  Wat  Tamwil  harus  mampu  mempertahankan  eksistensinya  agar  tidak gulung  tikar  akibat  persaingan  yang  ketat.  Dengan  menciptakan  produk-produk  unggul, membentuk  sumber  daya  manusia  yang  memiliki  nilai  spiritual  dan  berkualitas    serta memiliki strategi handal dalam bersosialisasi sehingga mampu menarik minat nasabah yang secara umum memiliki persepsi negatif dalam menilai Baitul Mal Wat Tamwil.

## METODE
Jenis penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah jenis penelitian deskriptif kualitatif.  Penelitian  ini  menggunakan  jenis  penelitian  lapangan,  sehingga  penelitian  ini dilakukan  secara  intensif,  terperinci,  dan  mendalam  terhadap  objek  yang  diteliti,  sebab secara  lebih  luas  bahwa  pendekatan  pada  akhirnya  menentukan  hasil  yang  diperoleh,
sementara metodologi (process and procedure) akan mengikuti dan menyesuaikan dengan pendekatan yang akan digunakan oleh peneliti  (dkk, 2006). Sumber data utama penelitian kualitatif ini adalah kata kata dan tindakan selebihnya adalah data tambahan.Jenis data yang digunakan adalah data primer dan data sekunder (Moleong, 2001). Data primer adalah data yang  didapatkan  dari  lapangan  baik  melalui  observasi  lapangan,  wawacara  dengan  pihak yang berwenang (Sunggono, 2007). Untuk memberikan keterangan dan permasalahan yang diajukan  pada  saat  penelitian  dan  wawancara  dengan  pengurus  BMT  Al-Karomah  dan nasabah. Sedangkan data sekunder adalah data pendukung yang penulis manfaatkan adalah data  dokumentasi  dan  arsip-arsip  lainnya  yang  terkait  dengan  permasalahan  yang  penulis teliti.
Sementara  teknik  pengumpulan  data  penelitian  ini  dilakukan  dengan  metode dokumentasi,  observasi,  dan  wawancara  (Moleong,  2001).  Selanjutnya  metode  ini  dipakai guna  melengkapi  data  yang  diperoleh  dari  pengamatan,  untuk  mengumpulkan  data  yang bersumber  dari  non  manusia  yaitu  berupa  catatan,  buku,  transkrip,  foto,  dan  sebagainya. Metode  Observasi  adalah  metode  yang  digunakan  dengan  cara  pengamatan  atas  perilaku seseorang atau objek penelitian (Margono, 1997). Metode Wawancara disebut juga dengan interview yaitu suatu teknik mendapatkan keterangan secara lisan dari responden dalam hal ini  adalah  pengurus  BMT  Al-Karomah  sekaligus  para  nasabah  dengan  bercakap-  cakap berhadapan muka secara langsung (Koenjtaraningrat, 1994).
Analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  menggunakan  analisa  data  kualitatif. Sedangkan data yang bersifat kualitatif yang diperoleh dari hasil wawancara, observasi dan dokumentasi,  dianalisis  dengan  teknik  analisis  data  kualitatif  model  interaktif  yang  secara simultan terdiri dari tahapan: (1) pengumpulan data, (2) Reduksi data, (3) penyajian data, (4) interpretasi, dan (5) penarikan kesimpulan/verifikasi.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## BMT AL-KAROMAH
Berdirinya  BMT  Al-Karomah  melanjutkan  sejarah  berdirinya  Koperasi  Syari’ah Mitra Niaga Sejahter yang dimana Al-Karomah melanjutkan KOPSYAH MNS Indonesia, sama  halnya  KOPSYAH  Al-Karomah  ini  bermula  dari  keinginan  untuk  membangun perekonomian  desa  yang  sesuai  dengan  syariah  Islam.  KOPSYAH  Al-Karomah  berdiri sejak  bulan  Maret  Tahun  2006  yang  digagas  oleh  para  aktivis  pemuda  yang  telah
menamatkan  pendidikan  di  berbagai  fakultas  di  Mataram,  jogja  dan  jawa.  Setelah mendapatkan pelatihan yang diselenggarakan oleh PINBUK (Pusat Inkubasi Usaha Kecil) (Dokumentasi,  2021).  Setelah  mengikuti  pelatihan,  para  peserta  dapat  memahami  bahwa BMT dapat dijadikan sebagai lembaga alternatif untuk membantu para pengusaha kecil dan lemah,  karena  banyak  para  pedagang  kecil  yang  masih  terjerat  oleh  rentenir  dan  tidak mampu mengakses permodalan dari bank.
Dengan  modal  patungan  (20  orang)  terkumpul  Rp.  50.000.000  (dua  puluh  juta rupiah) dan modal semangat diiringi niat yang tulus untuk membantu para pedagang kecil dan lemah maka berdirilah BMT MNS Indonesia.
Selanjutnya  BMT  Al-Karomah    adalah  salah  satu  lembaga  keuangan  non perbankkan  yang  bergerak  dalam  bidang  usaha  simpan  pinjam  dan  pembiayaan  Syari’ah tidak terlepas dari upaya menagatasi hambatan keterbatasan yang di alami oleh masyarakat itu  senditi.  Yaitu  keterbatasan  sumberdaya  finansial.    KPPS  “BMT  Al-Karomah  ” dihajatkan sebagai solusi masyarkat yang ingin melakukan transaksi pembiyaan yang berpola syari’ah.(Dokumentasi, 2021)
Latar belakang berdirinya BMT Al- Karomah adalah adanya keperihatian terhadap kondisi masyarakat yang membutuhkan bantuan untuk memenuhi kebuthannya. Terutama masyarakat yang ekonominya menengah kebawah.yang sesuai dengan ajaran islam sehingga tidak terjebak pada transaksi yang yang salah atau riba.(Jamaludin, personal communication, 2021)
Lembaga  sektor  keuangan  sangat  dibutuhkan  dalam  mendukung  permodalan  dan pembiaayan dalam sektor riil, hal ini sudah dirasakan fungsinya sejak didirikan pada tanggal 29 Desember tahun 2020 di Desa rarang Kecamatan Terara Lombok Timur oleh 22 orang pendiri  yang  sebagian  besarnya  adalah  alumni  HMI  yang  berasal  dari  wilayah  kecamatan terara.  BMT  Al-Karomah  yang  berorintasi  pada  prinsip  syariah.  Keberadan  BMT  Al- Karomah  dari  awal  pendirian  hingga  saat  ini  masih  tetap  menerapkan  prinsip-prinsip syariah dalam melakukan operasionalnya.

## Struktur pengurus BMT AL-KAROMAH

## Visi Misi BMT AL-KAROMAH
Pengurus  BMT  Al-Karomah    bersama  Dewan  Pengawas  Syari’ah  mendedikasikan lembaga ini bukan semata-mata untuk mencari keuntungan pribadi, akan tetapi kami semua yang  mendirikan,  mengurus  dan  mengelola  koperasi  ini  insya  Allah,  semata-mata  untuk suatu Visi, Misi dan Tata Nilai (Dokumentasi, 2021)
a. Visi Koperasi Syari’ah Mitra Niaga Sejahtera
1. mencerminkan semangat usaha bersama dengan berpedoman pada Al Qur’an dan Sunah Rasulullah SAW.
2. Meningkatkan  kesejahteraan  dan  taraf  hidup  anggota  pada  khususnya  dan masyarakat pada umumnya.
3. Menjadi  Koperasi  yang  unggul  dan  terdepan  dalam  mensejahterakan  ummat dengan ekonomi syari’ah.
b. Misi BMT Al-Karomah   merupakan penjabaran dari visi yang diembannya.
1. Memberikan pelayanan cermat (Cepat, Ramah, Amanah dan Tepat )
2. Mewujudkan tata kelola yang sehat dari segala aspek
3. Mempunyai  tanggung  jawab  dan  kepedulian  sosial  untuk  melayani  anggota koperasi pada husunya dan masyarakat luas pada umumnya
4. Terwujudnya  tatanan  kehidupan  ekonomi  anggota  sesuai  dengan  ketentuan syari’ah
5. Mewujudkan  pelaksanaan  oprasional  sesuai  dngan  panduan  dewan  pengawas syari’Ah.
6. Mengelola  koperasi  dan  unit  usaha  secara  profesional  dengan  menerapkan prinsip “Good Corprorate Governance”

## Produk Dan Jasa BMT AL-KAROMAH
Simpanan
a. Tabungan Iad Domanah (Tabungan Biasa)
b. Tabungan Berjangka (Tajaka)
c. Tabungan Pendidikan Anak (Tadika)
d. Tabungan Idul Fitri (Taduri)
Pembiayaan
a. Murabahah (Jual Beli)
b. Qordul Hasan
Cara  BMT  Al-Karomah  mengidentifikasi  jenis  akad  yang  akan  ditawarkan kepada nasabah adalah :
Nasabah  atau  calon  yang  akan  menginginkan  barang  modal  dengan  maksud untuk  dimiliki  maka  BMT  Al-Karomah  akan  memberikan  pembiayaan  dengan  akad murabahah.

## Prinsip-Prinsip Operasionalnya
Konsep dasar operasional BMT AL-KAROMAH memiliki dua prinsip yang terdiri dari:pertama,  sistem  bagi  hasil  mudharabah,  kedua  sistem  bagi  hasil  musyarakah  dan yang ketiga sitem jual beli.

## Prospek BMT AL-KAROMAH
Progresifnya  perkembangan  BMT  di  Indonesia  tidak  terlepas  dari  besarnya  porsi masyarakat kelas menengah dan bawah di Indonesia. Dari total sekitar 265 juta penduduk, 40%  merupakan  masyarakat  kelas  menengah  dan  20%  digolongkan  sebagai  kelas  bawah, ditambah  sebanyak  kurang  lebih  25,67  juta  jiwa  dikategorikan  sebagai  penduduk  miskin atau 9,66% jumlah penduduk.(https://knks.go.id, 2019) Berdasarkan angka tersebut maka diperlukan  pengembangan  ekonomi  umat  yang  sesuai  untuk  mayoritas  masyarakat,  yaitu melalui  KUMKM  dan  optimalisasi  dana  sosial  Islam.  Inilah  yang  menjadikan  keberadaan BMT relevan dan sangat diterima oleh masyarakatIndonesia.
Pertumbuhan jumlah BMT saat ini bisa dibilang cukup pesat, dimana saat ini sudah berdiri sekitar  4.500  unit,  meskipun  angka  tersebut  masih  diragukan  faktanya  di
lapangan.(https://www.idxchannel.com/,  2021)  Pertumbuhan  dan  persebaran  BMT  yang luas  tidak  diimbangi  dengan  pendataan  yang  baik.  Hal  ini  berawal  dari  belum  jelasnya pengaturan BMT di Indonesia, dimana regulasi dan pengawasannya masih tumpang tindih antara  antar  regulator  terkait.  Lebih  jauh  terkait  hal  tersebut,  tidak  ada  kesesuaian  data jumlah BMT yang ada di seluruh Indonesia, baik yang aktif maupun yang sudah tidak aktif, termasuk mengenai posisi keuangannya masing-masing. Selain itu, banyak juga ditemukan BMT  yang  tidak  dapat  mempertahankan  performa  dan  eksistensinya.(Wanita  &  Sofyan, 2019)
Prospek Baitul Maal Wat Tamwil yang menggunakan konsep syari’ah kian bersinar di Indonesia, sebab BMT mampu menarik perhatian masyarakat bahkan lembaga keuangan Internasional.(Zuana, 2017) Dengan berkembangnya BMT di Indonesia, terutama hadir di pedesaan  yaitu  BMT  Al-Karomah  dapat  menguatkan  prekonomian  masyarakat  menegah kebawah untuk melakukan money saving dan pembiayaan sehingga kebutuhan masayarakat terpenuhi  tanpa  tersandung  riba.  Produk  pembiyaan  dan  money  saving  dari  BMT  Al- Karomah akan menyasar kepada masayarakat yang mebutuhkan, dan akan membuka akses dalam membuka lapangan pekerjaan. Menurut Arum setyowati (2010) mengatakan bahwa kredit mikro/pembiayaan mikro adalah untuk membiayai proyek yang dia kerjakan sendiri untuk  menghasilkan  pendapatan  yang  memungkinkan  pengusaha  kecil  (pedagang)  peduli terhadap  diri  sendiri  dan  keluarganya.  Kemudian  karena  BMT  menyalurkan  kepada pengusaha kecil (pedagang) dapat menyerap tenaga kerja. Sebuah keuntungan strategis dari pembiayaan  pada  pengusaha  kecil  (pedagang)  karena  mampu  menjadi  sarana mensejahterakan rakyat dan mampu membuka lapangan kerja.

## Problematika Pengembangan BMT AL-KAROMAH Era Disrupsi

## 1. Sumber Daya Manusia
Karyawan  BMT  Al-Karomah  memiliki  latar  belakang  pendidikan  yang  bervariasi  dan mayoritas  tidak  sesuai  dengan  jurusan.  Sehingga  BMT  Al-Karomah  membutuhhkan waktu untuk melakukan pelatihan supaya SDM memadai.
2. Kenaikan Harga BMM mempengaruhi biaya operasional BMT.
Kenaikan  harga  BBM  dapat  mempengaruhi  biaya  operasional  BMT.  Dalam pelaksanaan  oprasionan  pekerja  lapangan  setiap  hari  terjun  melakukan  pembiyaan sekaligus  menjemput  setoran  nasabah  yang  sudah  pasti  memerlukan  biaya  oprasional.
Selain  itu  juga  kenaikan  harga  BBM  juga  berpengaruh  terhadap  setoran  nasabah nasabah.  Karena  jika  naik  harga  BBM,  maka  efeknya  adalah  naiknya  harga  semua barang.  Sehingga  daya  beli  masyarakat  bisa  menjadi  menurun  yang  mengakibatkan kurangnya pembiyaan yang didapatkan pekerja lapangan. Oleh karena itu kenaikan harga BBM  tidak  hanya  berpengaruh  pada  biaya  operasional  BMT saja,  namun  berpengaruh juga pada kemampuan nasabah dalam membayar angsuran.(Novinawati, 2016) Terlebih lagi anggota BMT Al-KAROMAH yang dominan masayarakat menengah kebawah yang pastinya  sangat  berpengaruh  dalam  mengembalikan  pembiayaan  dan  pastinya mempengaruhi  pendapatan  BMT.  sehingga  dalam  hal  ini  BMT  Al-KAROMAH  harus siap dan sigap dalam menanggapi hal tersebut.
3. Persepsi dan pengetahuan masyarakat terhadap BMT masih rendah. Rendahnya persepsi dan pengetahuan masyarakat terhadap lembaga BMT Al-KAROMAH Rarang Lombok Timur  dan  produk-produk  BMT  dikarenakan  lembaga  BMT  dirasa  masih  baru dikalangan  masyarakat  di  sekitaran  wilayah  Rarang  dan  kurangnya  promosi  sekaligus sosialisasi  dari  pihak  BMT,  sehingga  menghambat  pertumbuhan  dan  perkembangan Rarang Lombok Timur. Hal tersebut menjadi problematika tersendiri bagi BMT untuk mengubah  persepsi  dan  berusaha  untu  memberikan  wawasan  kepada  masyarakat  dan anggota terhadap lembaga BMT. (arafat, 2020)
4. Tingginya  persaingan  usaha  sejenis.  Berdasarkan  observasi  yang  penulis  lakukan  di sekitar  BMT  Al-KAROMAH  Rarang  Lombok  Timur,  ternyata  ada  beberapa  lembaga keuangan  konvensional  dan  perbankan  konvensional  di  sekitarnya.  Bank  konvensional yang  memang  sudah  banyak  diketahui  oleh  masyarakat  keruak,  dengan  mudah menghimpun dana dan menyalurkan kepada masyarakat. dibandingkan dengan BMT Al- KAROMAH  yang  dimana  memang  belum  banyak  yang  mengetahui  keberadaannya. Dalam hal fasilitas dibandingkan dengan para pesaing, seperti bank-bank konvensional yang  memang  sudah  lama,  BMT  masih  ketinggalan  dan  masih  banyak  lagi  yang  harus diperbaiki demi pertumbuhan dan kinerja BMT di masa depan.
5. Adanya lembaga keuangan lain yang mulai mengikuti sistem BMT yaitu sistem jemput bola.  Lembaga  keuangan  lainnya  dapat  dengan  cepat  menghimpun  dan  penyalurkan dana kepada masyarakat dengan mengambil segala segmen, seperti dengan menjanjikan banyak  fasilitas,  kemudahan,  dan  banyaknya  undian-undian  menarik  yang  ditawarkan oleh  para  pesaing.  Lembaga  keuangan  lainnya  juga  mulai  mengikuti  sistem  BMT  Al- KAROMAH        Rarang  Lombok  Timur  yaitu  dengan  sistem  jemput  bola,  yang  akan
dengan  mudah  mendapatkan  kepercayaan  dari  masyarakat  sehingga  BMT  memiliki pesing dengan sistem yang sama. Hal tersebut menjadi tantangan dan kekhawatiran bagi BMT sendiri karena takut anggotanya berpaling ke lembaga keuangan lain.

## Strategi BMT Al-Karomah Menghadapai Era Disrupsi

## 1. Pengembangan Sumber Daya Manusia
Pengembangan  SDM  merupakan  wujud  usaha  mengembangkan  kualitas  dari kemampuan  SDM  melalui  berbagai  proses  metode  perencanaan  pendidikan,  pelatihan, dan  pengelolaan  tenaga  atau  pegawai  untuk  mencapai  tujuan  dari  perusahaan  atau organisasi.
Pengembangan  SDM  dapat  didefinisikan  sebagai  seperangkat  aktivitas  yang sistematis  dan  terencana  yang  dirancang  dalam  memfasilitasi  para  pegawainya  dengan kecakapan  yang  dibutuhkan  untuk  memenuhi  tuntutan  pekerjaan,  baik  pada  saat  ini maupun  masa  yang  akan  datang.  Hal  tersebut  yang  juga  dilakukan  oleh  BMT  AL- KAROMAH  di  mana  mereka  secara  aktif  dan  sistematis  melakukan  pengembangan SDM  yang  dimiliki.  Oleh  karena  itu  strategi  pertama  dalam  pengembangan  BMT  AL- KAROMAH adalah dengan pengembangan SDM (Sumber daya manusia) KSPPS BMT AL-KAROMAH  mengikuti  pelatihan  dan  pendidikan  yang  diadakan  oleh  dinas koperasi.  Materi  pelatihan  yang  sudah  diikuti  oleh  karyawan  BMT  AL-KAROMAH diantaranya
a. Akuntansi koprasi syariah
b. Manajmen perkoperasian
c. Penilaian Kesehatan perkoperasian
d. Tugas dan fungsi pengurus dan penegelola
e. Penyusunan AD/ART koperasi
f. Sistematika penyusunan laporan koperasi
Pelatihan  dan  Pendidikan  SDM  dilakukan  karena  mengingat  bahwa Sumberdaya  manusia  adalah  asset  terpenting  dalam  sebuah  perusahaan,  hal  ini karena  perannya  yang  sentral.  Oleh  karena  itu  perlu  ada  perhatian  lebih  terhadap SDM  agar  semua  elemen  sistem  yang  terdapat  dalam  sebuah  perusahaan  berjalan dengan baik.
Pelatihan dan pendidikan yang dalam rangka pengembangan SDM KSPPS BMT  Al-Karomah  memiliki  tujuan  utama  yakni  untuk  memperbaiki  efektivitas kerja  manajer  dan  staff  dalam  mencapai  hasil-hasil  kerja  yang  telah  ditetapkan sebelumnya. Perbaikan efektivitas kerja dapat dilakukan dengan cara  memperbaiki pengetahuan karyawan, keterampilan karyawan maupun sikap karyawan itu sendiri terhadap tugas-tugasnya.
Pengembangan  SDM  selain  dengan  pelatihan  dan  pendidikan  BMT  Al- Karomah  juga  memberikan  penghargaan  kepada  SDM  yang  mempunyai  prestasi atau  yang  bisa  mencapai  target  dalam  satu  tahun,  dengan  memberikan  hadiah tertentu.  Pemberian  penghargaan  merupakan  satu  bentuk  apresiasi  yang  diberikan oleh BMT Al- Karomah kepada staffnya. Dengan pemberian penghargaan kepada staff  berprestasi,  berharap  hal  tersebut  akan  membuat  staff  lainnya  termotivasi untuk dapat bekerja lebih baik dan lebih giat dalam lagi. Yang pada akhirnya akan memberi kontribusi besar terhadap lembaga.
2. Produk dan pelayanan BMT yang berkualitas
Dalam  melakukan  transaksi  BMT  Al-Karomah  tidak  membebani  nasabah  dengan biaya  administrasi  tinggi.  BMT  Al-Karomah  lebih  mengedepankan  etika  sehingga nasabah merasa puas dan mampu meningkatkan kepercaan nasabah. Diantara etika karyawan BMT Al-Karomah :
a. Karyawan  BMT  Al-Karomah  tidak  banyak  janji  apabila  melakukan  realisasi pembelian barang.
b. Karyawan BMT Al-Karomah memiliki sikap yang ramah
c. Karyawan  BMT  Al-Karomah  memberikan  pemahaman  tentang  akad  yang digunakan dalam bertansaksi
d. Karyawan BMT Al-Karomah berusah meyakinkan nasabah dengan sosialisasi
Adapun produk yang ditawarkan  BMT Al-Karomah adalah
1. Pembiayaan Murabahah
Pembiyaan murabahah yakni pembiayaan untuk pembelian barang. Pembiayaan ini mirip dengan kredit modal kerja dari lembaga keuangan konvensional. Akan tetapi bedanya  adalah  BMT  Al-Karomah  mendapat  keuntungan  dari  harga  barang  yang dinaikkan  (harga  jual  yang  terdiri  dari  harga  beli  di  tambah  margin  keuntungan)  dan
pelunasan  barang  dalam  jangkka  sesuai  persetujuan  dan  bisa  di  lunaskan  lebih  cepat atau  sesuai  kesepakatan  tanpa  ada  pengurangan  jumlah  uang  tatkala  lebih  awal  atau sesuai dengan waktu kesepakatan.
BMT  Al-Karomah  menyediakan  berbagai  macam  produk-produk  untuk pembiayaan diantaranya :
1. Sembako
2. ATK
3. Perabotan Rumah Tangga

## 4. Alat Elektronik
Berikut tentang tata cara pembiayaan murobbahah:
1. Mengisi form pembiayaan.
2. Setelah  form  pengajuan  telah  diisi  maka  form  tersebut  diserahkan  ke  manager.  Dan oleh manager akam mempertimbangkan dalam jangka waktu 1 X 24 jam.
3. Apabila pembiayaan di atas Rp. 3.000.000,- maka manager wajib mendapat persetujuan dari pengurus koperasi.
4. Apabila pembiayaan yang akan diberikan melebihi dari simpanan keanggotaanya, maka pihak koperasi berhak meminta jaminan.
5. Koperasi  boleh  menunaikan  ijab  kabul/akad  pembiaayan  ditempat  pembelian barang dan atau bahan pokok setelah harga sama-sama diketahui.
6. Setelah  kata  sepakat  anatara  kedua  belah  pihak  telah  tercapai,  maka  setiap  minggu anggota  yang  mendapatkan  pembiayaan  wajib  dan  tidak  boleh  melarang  karyawan koperasi untuk meminta angsuran.
7. Tentang tata cara jual beli yang baik dan benar akan disampaikan dalam pelatihan oleh koperasi atau oleh dinas koperasi.
2. Qardul Hasan
Qardul  Hasan  adalah  dari  definisi  menurut  ahli  fiqih  tersebut Qardh berarti  suatu pinjaman  harta  yang  diberikan  kepada  pihak  yang  meminjam  yang  dikemudian  hari peminjam  itu  wajib  atau  harus  mengembalikan  harta  pinjaman  tersebut  sesuai  dengan jumlah  harta  yang  dipinjamnya  ketika  peminjam  sudah  mampu  untuk  membayarnya.
Qardhul Hasan yang dimaksud BMT Al-Karomah  adalah perjanjian Qardh yang khusus untuk tujuan sosial.
3. Simpanan
a. Tabungan Iad Domanah (Tabungan Biasa)
Tabungan  Iad  Domanah  adalah  akad  seseorang  kepada  pihak  lain  dengan menitipkan  suatu  barang  untuk  dijaga  secara  layak  (menurut  kebiasaan).  Akad  pola wadi’ah (titipan)  yang  diterapkan  BMT  Al-Karomah  ada  dua  yaitu wadi’ah  yad  amanah dan wadi’ah  yad  dhamanah .  Pada  dasarnya wadi’ah muncul  dalam  bentuk yad  amanah (tangan amanah) yang kemudian dalam perkembangannya memunculkan yad dhamanah (tangan penanggung), akad yad dhamanah ini akhirnya banyak yang dipergunakan dalam aplikasi perbankan syariah dalam produk pendanaan.
Konsep wadi’ah yad al-amanah , pihak yang menerima titipan (BMT Al-Karomah) tidak boleh menggunakan dan memanfaatkan uang atau barang yang dititipkan. Pihak penerima  titipan  dapat  membebankan  biaya  kepada  penitip  sebagai  biaya  penitipan. Sementara,  konsep wadi’ah  yad  adh-dhamanah yaitu  yang  menerima  titipan  boleh menggunakan dan memanfaatkan uang atau barang yang dititipkan. Tentu, pihak BMT Al-Karomah  dalam  hal  ini  mendapatkan  hasil  dari  penggunaan  dana.  BMT  Al- Karomah  menerapkan  kedua  jenis  akad  tabungan  tersebut  sesuai  kesepakatan  awal disaat  melakukan  trasaksi  antara  pihak  BMT  Al-Karomah  dengan  nasabah.  Adapun jenis tabungan yang dikelola oleh BMT Al-Karomah diantaranya:

## 1) Tabungan Pendidikan Anak (TADIKA)
Tabungan  pendidikan  anak  ini  dikhususkan  untuk  siswa-siswi  dari  jenjang TK,  MI,  SMP,  SMA  dan  pengambilan  tabungan  bisa  dilakukan  kapan  saja. Adapun lembaga yang sudah tergabung dalam program TADIKA yaitu :
a) TK Islam Ash-Shibyan
b) TK Nurussolihin
c) TK Al-Hasanain
d) MI Jihadul Muslimin
e) SMP Jihadul Muslimin
2) Tabungan Peringatan Hari Besar Islam (TAPHBI)
Tabungan  Peringatan  Hari  Besar  Islam  adalah  jenis  tabungan  biasa  yang pengambilanya  hanya  bisa  dilakukan  pada  hari-hari  besar  Islam  seperti:  Maulid, Isra’ Mi’raj, Idul Fitri, Idul Adha.

## 3) Tabungan Mandiri Sejahtera (TAMARA)
Tabungan  Mandiri  Sejahtera  adalah  tabungan  biasa  yang  diperuntukkan kalangan umum dan pengambilannya bisa dilakukan kapan saja.

## 4) Tabungan PKH
Tabungan PKH adalah tabungan yang diperuntukkan kepada penerima Program Keluarga  Harapan  (PKH).  Adapun  cara  menabung  untuk  program  ini  adalah  apabila dana sudah cair maka penerima PKH terhitung menabung di BMT Al-Karomah. Jika nasabah  dari  tabungan  PKH  ini  mau  melakukan  tabungan  biasa,  BMT  Al-Karomah juga menerimnaya.
b. Tabungan Berjangka (TAJAKA/Deposito)
Tabungan  berjangka  sebagai  kontrak  perjanjian  penyimpanan  dana  masyarakat kepada lembaga keuangan syariah dalam jangka waktu tertentu sehingga nasabah atau anggota pada hakikatnya tidak dapat mencairkan simpanannya tersebut sebelum jatuh tempo.  Oleh  karena  itu  ,  pada  kondisi  moneter  tertentu,  BMT  Al-Karomah  dapat menolak  permohonan  nasabah  atau  anggota  untuk  menarik  simpanan  deposito sebelum  jatuh  tempo.  Deposito  mudharabah  yang  juga  disebut  Deposito  Investasi Mudharabah,  merupakan  investasi  melalui  simpanan  pihak  ketiga  (perseorangan  atau badan hukum) yang penarikannya hanya dapat dilakukan dalam jangka waktu tertentu (jatuh tempo), dengan mendapatkan imbalan bagi hasil. Imbalan yang dimaksud disini merupakan bentuk berbagi pendapatan atas penggunaan dana deposito tersebut secara syariat melalui porsi bagi hasil. BMT Al-Karomah mempunyai nisabah tertentu dalam pembagian porsi hasil penggunaan tabungan berjangka diantaranya:
1) Apabila tabungan berjangka dilakukan selama 3 bulan maka pembagian nisbah 70% : 30%. Maksudnya dari keuntungan yang diperoleh oleh pengelola (BMT Al-Karomah) tersebut akan dibagi untuk pengelola (BMT Al-Karomah) 30% dan untuk mudharib (shahibul mal) sebesar 70%.
2) Apabila tabungan berjangka dilakukan selama 6 bulan maka pembagian nisbah 60% : 40%.  Maksudnya  dari  keuntungan  yang  deperoleh  oleh  pengelola  (BMT  Al- Karomah) tersebut akan dibagi untuk pengelola (BMT Al-Karomah) 40% dan untuk mudharib (shahibul mal) sebesar 60%.
3) Apabila tabungan berjangka dilakukan selama 1 Tahun maka pembagian nisbah 50%
:  50%.  Maksudnya  dari  keuntungan  yang  deperoleh  oleh  pengelola  (BMT  Al- Karomah) tersebut akan dibagi untuk pengelola (BMT Al-Karomah) 50% dan 50% untuk mudharib (shahibul mal).
3. Pemasaran Produk BMT Al-Karomah
BMT  Al-Karomah  untuk  mendongkrak  pemberdayaan  adalah  pemasaran  produk dengan metode :
a. Melakukan  pendekatan  dengan  orang  yang  berpengaruh  ditengah  masyarakat yaitu  melakukan  upaya  selanjutnya  denganipendekatan  kepada  vtokoh-tokoh masyarakat,  seperti  ulama-ulama  yang  ada  di  lingkungan  masyarakat.  Hal  ini dilakukan  karena  BMT-Karomah  beranggapan  bahwa  masyarakat  saat  ini masihgsangat  mempercayai  dan  menghormati  ulama-ulama  yang  ada  di lingkungannya.Karena  ulama-ulama  tersebut  sebagai  panutan  masyarakat.
Oleh8karena  itu,  jika  ulama-ulamanya  sudah  benar-benar  paham  oleh  adanya larangan praktik riba dalam Islam, maka secara tidak langsung BMT juga sedang memberiupemahaman  kepada  masyarakat,  karena  ulama-ulama  tersebut  pasti akan0 menyampaikan dan memberi pemahaman  kepada masyarakatnya.
b. Membentuk gerakanbBMT Al-Karomah melalui majelis keluarga dekat. Tujuan dibentuknyabmajelis ini guna menghimbau masyarakat yang sudah berkeluarga jika  ada  kesulitan  dalam  memenuhi  kebutuhangkeluarga  agar  dapat meningkatkan  usahanya  dan  juga  perekonomian  keluarga  dan  rekan organisasinya.
c. Memperbanyakikelompok  muamalah  atau  jama’ah  di  komunitas  pedagang sebagai upaya mempermudah BMT Al-Karomah dalam melakukan sosialisasi ke masyarakat  dan  pembinaan  mengenai  transaksi-transaksi  yang  sesuai  syariah. Kelompok  ininterdiri  dari  beberapa  orang  yang  merupakan  pedagang  dari berbagai  desa  lalu  disatukan  untuk  memahami  mudah  dan  berkahnya menggunakan BMT.
d. Aktif  melakukan  diskusi  dengan  BMT  yang  lain  sebagai  upaya  menambah
pengalaman dan mengetahui kekurangan dan kelebihan dari BMT yang lain.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  deskripsi  dan  pembahasan  data  penelitian,  maka  hasilnya  dapat disimpulkan bahwa untuk mengetahui bagaimana prospek dan problematika serta strategi penegembangan BMT Al-Karomah. Penelitian ini menunjukkan bahwa prospek BMT Al- Karomah  adalah  mendorong  pertumbuhan  ekonomi,menyerap  tenagakerja  dan memperluas  lapangan  pekerjaan.  Adapun  problematika  penegembangan  BMT  adalah Kenaikan  harga  BBM  yang  mempengaruhi  biaya  operasional  BMT,  Persepsi  dan pengetahuan masyarakat terhadap BMT masih rendah, Tingginya persaingan usaha sejenis dan adanya lembaga keuangan lain yang mulai mengikuti sistem BMT yaitu sistem jemput bola.  Adapun  strategi  penegembangan  BMT  Al-Karomah  adalah  Pengembangan  Sumber Daya Manusia, meningkatkan kualitas Produk BMT Al-Karomah.

## DAFTAR PUSTAKA
Arafat,  F.  (2020).  Eksistensi  BMT  sebagai  Baitul  Maal  Wat  Tamwil  dan  Problematika Hukumnya. El-Qist: Journal of Islamic Economics and Business (JIEB) , 10 (1), 1–89.
Batubara,  S.  S.,  Pulungan,  D.  R.,  &  Yenty,  M.  (2020).  ANALISIS  DETERMINAN MINAT MAHASISWA DALAM

## MENGGUNAKAN
LEMBAGA KEUANGAN  SYARIAH. Jurnal  Riset  Akuntansi  Dan  Bisnis , 20 (1),  23–37. https://doi.org/10.30596/jrab.v20i1.4757
Abdullah. A. (2006). Metodologi Penelitian Agama . LP UIN Suka.
Efendi, A. W., Saputra, R., Syarasfati, A., & Purnamasari, O. (2019). MENINGKATKAN
KESADARAN MASYARAKAT PAMULANG BARAT DALAM
MENGHINDARI  RIBA  MELALUI  SOSIALISASI  PERBANKAN  SYARIAH. Prosiding  Seminar  Nasional  Pengabdian  Masyarakat  LPPM  UMJ , 0 ,  Article  0. https://jurnal.umj.ac.id/index.php/semnaskat/article/view/5421
Harahap,  S.  A.  R.,  &  Ghozali,  M.  (2020).  Peran  Baitul  Mal  Wa  Tamwil  (Bmt)  Dalam Pengembangan  Ekonomi  Umat. HUMAN  FALAH:  Jurnal  Ekonomi  Dan  Bisnis Islam , 7 (1).
Helmi  Muhammad,  Moeljadi,  Nur  Khusniyah  Indrawati,  &  Atim  Djazuli.  (2019). Understanding Islamic Spiritual Leadership Applied in Business: A Case Study At Baitul  Mal  Wat  Tamwil  Sidogiri  Integrated  Joint  Venture  Indonesia. International Journal of Engineering and Advanced Technology (IJEAT) , 8 (5C). https://knks.go.id.  (2019). Https://knks.go.id/isuutama/8/sharing-platform-keuangan-mikro- syariah-berbasis-baitul-maal-wat-tamwil-bmt . https://knks.go.id/isuutama/8/sharing- platform-keuangan-mikro-syariah-berbasis-baitul-maal-wat-tamwil-bmt
https://www.idxchannel.com/.  (2021). Https://www.idxchannel.com/syariah/ri-punya-bmt- terbanyak-di-dunia-sri-mulyani-bisa-bantu-hindari-krisis . https://www.idxchannel.com/syariah/ri-punya-bmt-terbanyak-di-dunia-sri- mulyani-bisa-bantu-hindari-krisis
Jamaludin. (2021). Latar belakang berdiri BMT AL-KAROMAH [Personal communication].
Koenjtaraningrat. (1994). Metode- Metode Penelitian Masyarakat . Gramedi.
MAHENDRA,  F.  Y.  (2021). Pengaruh  Modal  Sosial  Terhadap  Eksistensi  Baitul  Maal  Wat Tamwil (BMT) Al Hikmah Di Kabupaten Semarang (Perspektif Hukum Islam) . Margono, S. (1997). Metodologi Penelitian Pendidikan . PT Rineka Cipta.
Moleong, L. J. (2001). Metode Penelitian Kualitatif . PT. Remaja Rosdakarya.
Mursid, F. (2018). Kebijakan Regulasi Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) di Indonesia. Nurani: Jurnal Kajian Syari’ah Dan Masyarakat , 18 (2), 9–30.
Novinawati.  (2016).  Baitul  Maal  Wat  Tamwil  (BMT):Peluang  Dan  Tantangan  Dalam
Pengembangan Lembaga Keuangan Mkro Syariah (LKMS) Dikota Padangsidimpuan. Jurnal Ilmu Ekonomi Dan Keislaman , Vol. 4 (No. 01.).
Nurkhaerani,  E.  (2020).  Penguatan  Hukum  Baitul  Maal  Wat  Tamwil  (BMT)  sebagai Lembaga  Keuangan  Mikro  Berbasis  Nilai-nilai  Islami  dalam  Mensejahterakan Masyarakat. MUAMALATUNA , 11 (2), 1–30.
Permana,  S.  H.,  &  Adhiem,  M.  A.  (2020).  STRATEGI  PENGEMBANGAN  BAITUL MAL  WATTAMWIL  SEBAGAI  SUMBER  PEMBIAYAAN  ALTERNATIF BAGI USAHA MIKRO, KECIL, DANMENENGAH. Kajian , 24 (2), 103–112.
Sunggono, B. (2007). Metodologi Penelitian Hukum . Raja Grafindo Persada.
Wanita, N., & Sofyan, S. (2019). PROBLEMATIKA LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH: Bilancia: Jurnal Studi Ilmu Syariah Dan Hukum , 13 (1), 131–162.
Wulandari, P.,  & Kassim,  S. (2016).  Issues and  challenges in  financing the  poor: Case  of Baitul  Maal  Wa  Tamwil  in  Indonesia. International  Journal  of  Bank  Marketing , 34 (2), 216–234. https://doi.org/10.1108/IJBM-01-2015-0007
Zuana, M. M. M. M. (2017). PROSPEK BAITUL MAAL WAT TAMWIL (BMT) SURYA RAHARJA  DALAM  MENINGKATKAN  KINERJA  PEDAGANG  DI  PASAR BLIMBING  PACIRAN  LAMONGAN. Al-’`Adalah :  Jurnal  Syariah  Dan  Hukum Islam , 2 (1), 09–24. https://doi.org/10.31538/adlh.v2i1.414