Pengaruh Kepercayaan, Kemudahan, dan Manfaat terhadap Keputusan Pembelian Menggunakan Metode Pinjaman Online Spaylater pada Mahasiswa di Kabupaten Bangkalan
Aminatus Zahroh 1 , Aldila Septiana 2 , R. Zaiful Arief 3
1,2,3 STKIP PGRI Bangkalan Bangkalan, Indonesia
e-mail: zahraamza12@gmail.com 1 , aldila.septiana@stkippgri-bkl.ac.id 2 , zaifularief@stkippgri-bkl.ac.id 3

## Abstrak
Pada  era  digitalisasi  saat  ini,  segala  sesuatu  dapat  diperoleh  dengan  mudah.  Ketika transaksi  digital  berkembang,  semakin  mudah  bagi  pelanggan  untuk  mendapatkan barang  yang  diinginkan  tanpa  harus  meninggalkan  rumah  mereka,  namun  dibalik kemudahan yang ditawarkan masih banyak faktor yang membuat konsumen ragu untuk berbelanja online diantaranya risiko penipuan baik dalam segi kualitas maupun sistem pembayaran.  Bisa  dibilang,  kini  fitur  PayLater  telah  menjadi  pilihan  alternatif pembayaran  yang  sangat  populer  dan  digemari  oleh  masyarakat  dengan kemudahannya. Namun dibalik kemudahan dan kepraktisan yang ditawarkan, tak sedikit masyarakat bahkan mahasiswa menjadi korban penipuan pinjaman online . Penelitian ini termasuk  dalam  penelitian  kuantitatif  dengan  pengambilan  sampel  metode purposive sampling . Jumlah sampel yang  digunakan sebanyak 100 mahasiswa, data didapatkan dengan  penyebaran  kuesioner.  Berdasarkan  hasil  penelitian  diketahui  bahwa kepercayaan dan manfaat berpengaruh terhadap keputusan pembelian, dan kemudahan tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan  pembelian  menggunakan  metode  Shopee Paylater . Hal ini menunjukkan bahwa kepercayaan dan manfaat pada suatu barang atau jasa  maupun  layanan  sangat  mempengaruhi  mahasiswa  dalam  melakukan  kegiatan transaksi online sehari-hari, jika konsumen sudah merasa adanya sebuah manfaat untuk dirinya maka dengan senang hati menggunakan layanan Spaylater.
Kata kunci : Kepercayaan; Kemudahan; Manfaat

## Abstract
In  the  current  era  of  digitalization,  everything  can  be  obtained  easily.  As  digital transactions develop, it becomes easier for customers to get the goods they want without having  to  leave  their  homes,  but  behind  the  convenience  offered  there  are  still  many factors that make consumers hesitate to shop online including the risk of fraud in terms of both quality and payment systems. In a way, now the PayLater feature has become an  alternative  payment  option  that  is  very  popular  and  favored  by  the  public  with  its convenience. But behind the convenience and practicality offered, not a few people and even  students  are  victims  of  online  loan  fraud.  This  research  is  included  in  the quantitative research with purposive sampling method. The number of samples used was 100  students,  the  data  was  obtained  by  distributing  questionnaires.  Based  on  the research results, it is known that trust and benefits influence purchasing decisions, and convenience does  not affect purchasing decisions  using  the Shopee Paylater  method. This shows that trust and benefits in an item or service greatly affect students in carrying out daily online transaction activities, if consumers already feel that there is a benefit for them then they are happy to use Spaylater services.
Keywords: Trust; Convenience; Benefit

## PENDAHULUAN
Riwayat Artikel Tanggal diajukan: 17 April 2023
Tanggal diterima : 13 Juni 2023 Tanggal dipublikasikan: 30 Juni 2023 Pengutipan: roh, A., Septiana, A., & Arief, R. Z. (2023). Pengaruh Kepercayaan, Kemudahan, dan Manfaat terhadap Keputusan Pembelian Menggunakan Metode Pinjaman Online Spaylater pada Mahasiswa di Kab. Bangkalan. Jurnal Pendidikan Ekonomi Undiksha , 15 (1), 55 –62. https://doi.org/ 10.23887/jjpe.v15 i1.63061
Pada perkembangan teknologi dan era  digitalisasi  saat  ini,  Sepertinya  segala sesuatu  dapat  diperoleh  dengan  mudah. Ketika transaksi digital berkembang, semakin  mudah  bagi  pelanggan  untuk mendapatkan  barang  yang  diinginkan tanpa harus meninggalkan rumah mereka. segala sesuatu dirasa sangat mudah untuk didapatkan.  Kemudahan  yang  ditawarkan oleh  toko online merupakan  alasan terbesar terjadinya pola perilaku pembelian berubah  dari  toko offline ke  toko online , namun  ada  banyak  alasan  lain  yang membuat orang-orang ragu untuk berbelanja  online,  seperti  risiko  penipuan. Kegiatan belanja online yang pada saat ini semakin diminati oleh masyarakat sehingga  menimbulkan  persaingan  bisnis diantara  pelaku  bisnis  dalam  memenuhi kebutuhan konsumennya.
Untuk  meningkatkan  efisiensi  dan kenyamanan konsumen, e-commerce menyediakan  berbagai  macam  layanan keuangan  agar  memfasilitasi  pembayaran pada  transaksi e-commerce lebih  mudah, salah  satunya  pembayaran  menggunakan fitur PayLater . Fitur PayLater sangat cepat populer karena kemajuan teknologi dengan sistem pembayaran di e-commerce raksasa  seperti  Shopee  yang  banyak dipakai oleh kaum muda seperti mahasiswa  pada  umumnya.  Keputusan dalam  menggunakan  layanan PayLater sangat  penting,  oleh  karena  itu  manajer pemasaran maupun bisnis pada perusahaan perlu memahami faktor –faktor yang bisa mempengaruhi minat pengguna. Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku minat seperti persepsi manfaat, kemudahan, kepercayaan,
resiko,
pendapatan, dan lainnya. Menurut Sumarwan (2011) Kepercayaan konsumen atau pengetahuan konsumen menyangkut kepercayaan
bahwa  suatu  produk  memiliki  atribut  dan manfaat dari berbagai atribut lainnya. Atau juga dikenal sebagai pengetahuan konsumen, adalah keyakinan bahwa suatu produk  memiliki  fitur  dan  manfaat  yang berbeda.
Kepercayaan  konsumen  adalah semua  pengetahuan  yang  dimiliki  oleh konsumen  dan  semua  kesimpulan  yang dibuat  konsumen  tentang  objek,  atribut,
dan  manfaatnya.  Objek  dapat  berupa produk,  orang,  perusahaan,  dan  segala sesuatu dimana seseorang memiliki kepercayaan  dan  sikap  (Mowen  &  Minor 2012).  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa kepercayaan  memiliki  perasaan  yang sangat penting terhadap produk atau jasa, jika  rasa  percaya  sudah  dirasakan  oleh konsumen maka akan selalu menggunakan atribut tersebut. Kemudahan ( easy to use ) didefinisikan sebagai sejauh mana seseorang  percaya  bahwa  menggunakan suatu  teknologi  akan  bebas  dari  usaha. Dan  nantinya  faktor  kemudahan  ini  akan berdampak  pada  perilaku,  yaitu  semakin tinggi persepsi seseorang tentang kemudahan menggunakan sistem, semakin  tinggi  pula  tingkat  pemanfaatan teknologi informasi (Iswara, 2016).
Kemudahan dapat diartikan sebagai tingkatan  keyakinan  seseorang  bahwa suatu  teknologi  dapat  dengan  mudah digunakan. Kemudahan sebagai keyakinan individu  tanpa  memerlukan  banyak  upaya untuk  memperoleh  informasi.  Mahasiswa banyak  menggunakan  layanan  Spaylater karena  dirasa dapat  mempermudah  suatu transaksi namun dibalik kemudahan tersebut membuat mahasiswa atau konsumen menjadi pribadi yang malas dan sifat konsumtif.
Manfaat  bisa  diartikan  sebagai guna  atau  faedah,  laba  atau  untung.  Dari pengertian  diatas  maka  dapat  dikatakan bahwa manfaat-manfaat yang diperoleh itu tentunya  akan  menyebabkan  perubahan terhadap suatu fungsi tertentu dalam suatu pranata.  Menurut  Chin  dan  Todd  (1995) dalam (Handika & Asri, 2021) pemanfaatan dapat  dibagi  ke  dalam  dua  kategori,  yaitu pemanfaatan  dengan  estimasi  satu  faktor dan  pemafaatan  dengan  estimasi  dua faktor (kemanfaatan dan efektifitas)
Manfaat  dapat  dirasakan  dimana seseorang  percaya  bahwa  penggunaan suatu teknologi tertentu memberikan suatu manfaat atau faedah untuk dapat meningkatkan prestasi kerja orang tersebut.
Keputusan pembelian menurut (Kotler & Armstrong, 2008) mendefiniskan keputusan pembelian sebagai bagian atau aspek  dari  perilaku  konsumen  mengenai
e-ISSN  : 2599-1426
bagaimana individu atau kelompok memilih,  membeli,  dan  menggunakan suatu  barang  atau  jasa  untuk  memenuhi kebutuhan dan keinginan mereka. Perkembangan  digitalisasi  yang  sangat pesat  saat  ini  membuat E-commerce berlomba-lomba dalam meningkatkan rasa aman,  dan  nyaman  konsumen,  untuk mempertahankan rasa percaya konsumen dan  menarik  minat  masyarakat  pihak E- commerce membuat berbagai macam fitur dan  layanan  yang  beragam  dan  siap digunakan.  Namun  saat  ini  telah  banyak berita  bahkan  mahasiswa  yang  menjadi korban penipuan belanja online, seharusnya  sebagai  mahasiswa  dengan pengetahuan  yang  cukup  harusnya  dapat memilah  mana  yang  baik  dan  yang  buruk dan dapat memiliki perilaku konsumsi yang baik, yaitu bisa memprioritaskan kebutuhan daripada keinginan. Berdasarkan permasalahan  tersebut,  penelitian  ini bertujuan  untuk  menjabarkan  lebih  detail bagaimana kepercayaan, kemudahan, dan manfaat  dapat  mempengaruhi  keputusan pembelian  yang  dilakukan  individu.  Maka penelitian  ini  penting  dilakukan,  dengan tujuan untuk mengetahui pengaruh kepercayaan,  kemudahan,  dan  manfaat terhadap keputusan
pembelian
menggunakan  metode  pinjaman  online Shopee Paylater pada  mahasiswa,  yang nantinya  dapat  dimanfaatkan  sebagai kajian ilmiah pada penelitian lanjutan.

## METODE
Penelitian  ini  termasuk  dalam penelitian kuantitatif dengan metode survei,  penelitian  ini  digolongkan  dalam penelitian asosiatif kausal atau hubungan, yaitu  penelitian  untuk  mengetahui  sebab akibat. penentuan responden dalam penelitian ini yaitu dengan metode purposive  sampling, yakni  penentuan responden  dari  populasi  dengan  kriteria tertentu.  Teknik  pengumpulan  data  yang dilakukan  dalam  penelitian  ini  adalah kuesioner  dengan  menggunakan  skala likert. Teknik analisis data yang digunakan yaitu analisis deskriptif dan analisis regresi linier berganda.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Data  didalam  penelitian  ini  telah lulus  uji  validitas,  reliabilitas,  normalitas, sehingga dilakukan regresi linear berganda dengan hasil sebagai berikut.
Tabel. 1 Hasil Uji Analisis Regresi Linear Berganda Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 3,500 1,310 2,672 0,009 KEPERCAYAAN 0,271 0,097 0,269 2,803 0,006 KEMUDAHAN 0,141 0,099 0,147 1,423 0,158 MANFAAT 0,325 0,108 0,321 3,011 0,003

## a. Dependent Variable: KEPUTUSAN PEMBELIAN
Sumber: data primer (2023) diolah melalui SPSS 25
Tabel. 2 Hasil Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
e-ISSN  : 2599-1426
Model Summary b
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,615 a 0,378 0,358 1,819
a. Predictors: (Constant), MANFAAT, KEPERCAYAAN, KEMUDAHAN
b. Dependent Variable: KEPUTUSAN PEMBELIAN Sumber: data primer (2023) diolah melalui SPSS 25
Tabel. 3 Hasil Uji T Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 3,500 1,310 2,672 0,009 KEPERCAYAAN 0,271 0,097 0,269 2,803 0,006 KEMUDAHAN 0,141 0,099 0,147 1,423 0,158 MANFAAT 0,325 0,108 0,321 3,011 0,003 a. Dependent Variable: KEPUTUSAN PEMBELIAN
Sumber: data primer (2023) diolah melalui SPSS 25
Tabel. 4 Hasil Uji F ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 192,895 3 64,298 19,439 ,000 b Residual 317,545 96 3,308 Total 510,440 99 a. Dependent Variable: KEPUTUSAN PEMBELIAN b. Predictors: (Constant), MANFAAT, KEPERCAYAAN, KEMUDAHAN
Sumber: data primer (2023) diolah melalui SPSS 25
Sesuai dengan tabel. 1 di atas peneliti dapat mengaplikasikan rumus sebagai berikut: Y = a + b1X1 + b2X2 + b3X3 +e Y = 3,500 + 0,271X1 + 0,141X2 + 0,325X3+e Sehingga dapat diambil kesimpulan sebagai berikut:
a)  Nilai  a  sebesar  3,500  merupakan konstanta  atau  keadaan  saat  variabel keputusan  pembelian  belum  dipengaruhi oleh  variabel  lain  yaitu  kepercayaan konsumen  (X1),  kemudahan  (X2),  dan manfaat (X3). Jika variabel independen tidak ada  maka  variabel  keputusan  pembelian tidak mengalami perubahan.
b)  b1  (nilai  koefisien  regresi  X1)  sebesar 0,271 yang berarti bahwa setiap kenaikan 1, maka  akan mempengaruhi keputusan pembelian  sebesar  0,271  dengan  asumsi bahwa  variabel  lain  tidak  diteliti  dalam penelitian ini.
c)  b2  (nilai  koefisien  regresi  X2)  sebesar 0,141 menunjukkan bahwa dengan meningkatnya  variabel  X2  maka  akan meningkatkan variabel Y sebesar 0,141. d)  b3  (nilai  koefisien  regresi  X3)  sebesar 0,325 yang berarti bahwa setiap kenaikan 1, maka  akan mempengaruhi keputusan pembelian  sebesar  0,325  dengan  asumsi
e-ISSN  : 2599-1426
Vol. 15 No. 1 (2023)
bahwa  variabel  lain  tidak  diteliti  dalam penelitian ini.
Berdasarkan  tabel.  2  hasil  perhitungan  uji koefisien determinasi dijelaskan bahwa hasil dari  determinasi  (R2  )  adalah  0,378  atau juga  diartikan  dengan  37,8%.  Besarnya pengaruh variabel dependen yaitu kepercayaan,  kemudahan,  dan  manfaat terhadap variabel independen yaitu keputusan  pembelian  sebesar  37,8  %, kemudian sisanya sebesar 62,2 dipengaruhi oleh variabel maupun factor lain yang tidak dimaksud pada penelitian. Koefisien adjusted  R  sebesar  0,358  yang  artinya penelitian ini menggambarkan telah mendekati keseluruhan populasi.
Berdasarkan  tabel.  3  hasil  uji  t  yang dilakukan  oleh  peneliti  dapat  dijabarkan sebagai berikut:
a. Pada variabel kepercayaan konsumen terdapat nilai sig sebesar 0,009 < 0,05 serta nilai t hitung sebesar 2,803 > dari nilai  t  tabel  1,984.  Berdasarkan  dari perhitungan  tersebut,  maka  dapat  ditarik kesimpulan  bahwa  variabel  kepercayaan konsumen  secara  parsial  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan pembelian  menggunakan  metode  pinjaman online  SpayLater pada  mahasiswa  di  kab.
Bangkalan.  Turban  dan  Lee  (2015:413) menyebutkan tingkat kepercayaan ditentukan  oleh  tiga  kategori  utama  faktor, yaitu kepercayaan pedagang internet, saluran  belanja,  dan  jaminan  struktural terkait dengan bisnis dan peraturan lingkungan sekitar. Artinya semakin seseorang  percaya  pada  Shopee PayLater maka  semakin  yakin  keputusan  orang tersebut  untuk  bertransaksi  menggunakan Shopee PayLater. Jika dilihat dari penelitian terdahulu, hasil penelitian ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh F.A Putri dan S.S  Irani  (2020)  bahwa  kepercayaan berpengaruh  secara  signifikan  terhadap keputusan pembelian menggunakan pinjaman online Shopee Paylater .
b. Pada  variabel  kemudahan  terdapat nilai  sig  sebesar  0,158  >  0,05  serta  nilai  t
hitung  sebesar  1,423  <  t  tabel  1.984. Berdasarkan  dari  perhitungan  tersebut, maka  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa variabel  kemudahan  secara  parsial  tidak berpengaruh terhadap keputusan pembelian menggunakan  metode  pinjaman online SpayLater pada mahasiswa di kab. Bangkalan.  Menurut  Rahayu,  2017  dalam (Supartono, 2021) kemudahan adalah suatu kondisi  dimana  konsumen  meyakini  bahwa penggunaan teknologi merupakan hal yang mudah  dan  tidak  memerlukan  usaha  keras dalam pemakaianya. Kemudahan bertransaksi merupakan hal terpenting yang harus diperhatikan oleh para penyedia atau penjual online, kemudahan ini levelnya bisa jadi beragam tergantung dari pengguna atau pembeli  itu  sendiri.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  tidak  semua  orang  melakukan transaksi karena kemudahan dalam pembayaran online Shopee Paylater. Jika dilihat  dari  penelitian  terdahulu,  hasil penelitian ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Erina Dwiyanti (2022) bahwa kemudahan  tidak  berpengaruh  terhadap keputusan pembelian.
c. Pada variabel manfaat terdapat nilai sig sebesar 0,003 < 0,05 serta nilai t hitung sebesar 3,011 > t tabel 1.984. berdasarkan dari perhitungan tersebut, maka dapat ditarik kesimpulan bahwa variabel manfaat secara parsial  memiliki  pengaruh  positif  signifikan terhadap keputusan pembelian menggunakan  metode  pinjaman online SpayLater pada mahasiswa di kab. Bangkalan.  Hasil  penelitian  ini  sesuai dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  H. Asja,  dkk  (2021)  yang  hasil  penelitiannya bahwa persepsi manfaat berpengaruh positif dan signifikan dalam penggunaan Paylater. Hal  ini  membuktikan  bahwa  manfaat menjadi  faktor  penting  pada  bisnis online atau online  shop. Karena  jika  konsumen sudah dapat merasakan feedback dari suatu barang,  jasa,  atau  layanan  maka  akan dengan senang hati menggunakan layanan tersebut, dan jika konsumen merasa dengan
e-ISSN  : 2599-1426
menggunakan  layanan Paylater ini  dapat memberikan  kegunaan  dari  dirinya  makan timbul  rasa  tertarik  dan  minat  untuk  terus menggunakannya,  sebaliknya  jika  layanan Paylater dirasa tidak memberi manfaat dan konsumen  menganggap  layanan paylater tidak  memberi  kegunaan  sama  sekali  bagi dirinya, maka konsumen tidak akan berminat menggunakan PayLater sebagai  alternatif pembayaran dalam transaksi online.
Berdasarkan  hasil  uji  f  tabel  output hasil penelitian yang telah dilakukan dengan menggunakan IBM SPSS Statistik 25 dalam analisis  regresi  linier  berganda  untuk variabel  kepercayaan,  kemudahan,  dan manfaat  terhadap  keputusan  pembelian menggunakan  metode  pinjaman online SpayLater berpengaruh positif secara bersama-sama atau simultan karena nilai sig 0,000  yang  artinya  lebih  rendah  dari  pada taraf signifikansi (nilai sig 0,000 < 0,05) yang dipakai dalam sebuah penelitian yaitu 0,05, dan  F  hitung  >  F  tabel  (15,823  >  2.70) sehingga dapat disimpulkan bahwa variabel kepercayaan  konsumen,  kemudahan,  dan manfaat memiliki pengaruh secara bersama- sama (simultan) terhadap keputusan pembelian.

## SIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan sebagian besar konsumen membeli barang- barang konsumtif menggunakan fitur SPaylater.  Sehingga  hasil  yang  diperoleh pada penelitian ini sebagai berikut :
Kepercayaan berpengaruh terhadap keputusan  pembelian  karena  terdapat  nilai sig sebesar 0,009 < 0,05 serta nilai t hitung sebesar  2,803  >  dari  nilai  t  tabel  1,984. Berdasarkan  dari  perhitungan  tersebut, maka  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa variabel  kepercayaan  konsumen  secara parsial  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap
keputusan pembelian
menggunakan  metode  pinjaman online Spaylater .  Pengguna SPaylater dalam penelitian  dapat  terlihat  bahwa  pengguna SPaylater telah memiliki trust intention yaitu bersedia  bergantung  pada  suatu  produk
atau  jasa  tertentu  yang  dalam  hal  ini pengguna telah bergantung kepada metode pembayaran SPaylater . Selain itu, pengguna  telah  memiliki trust  believe yaitu timbulnya  rasa  percaya  terhadap  suatu produk  ataupun  jasa  sehingga  meskipun terdapat  gangguan,  para  pengguna  akan tetap percaya bahwa layanan fitur SPaylater dapat  meminimalisir  gangguan  sistem  atau yang  lainnya  dengan  baik.  Dan  hal  ini, membuat  pengguna SPaylater melakukan pembelian  secara  berulang  tanpa  khawatir akan  gangguan  maupun  pendapat  negatif tentang Spaylater.
Kemudahan penggunaan tidak berpengaruh terhadap  keputusan  pembelian,  karena terdapat nilai sig sebesar 0,158 > 0,05 serta nilai t hitung sebesar 1,423 < t tabel 1.984. Berdasarkan  dari  perhitungan  tersebut, maka  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa variabel  kemudahan  secara  parsial  tidak berpengaruh terhadap keputusan pembelian.  penguna  atau    konsumen menggunakan SPaylater cenderung melakukan  pembelian  secara  spontanitas tanpa melihat kebutuhan dan kesanggupan membayar tagihannya, dan tanpa memedulikan kemudahan sistemnya.
Manfaat berpengaruh terhadap keputusan  pembelian  karena  terdapat  nilai sig sebesar 0,003 < 0,05 serta nilai t hitung sebesar 3,011 > t tabel 1.984. berdasarkan dari perhitungan tersebut, maka dapat ditarik kesimpulan bahwa variabel manfaat secara parsial  memiliki  pengaruh  positif  signifikan terhadap
keputusan pembelian menggunakan  metode  pinjaman online Spaylater  hal  ini  diartikan  jika  konsumen sudah dapat merasakan feedback dari suatu barang,  jasa,  atau  layanan  maka  akan dengan senang hati menggunakan layanan tersebut, dan jika konsumen merasa dengan menggunakan  layanan Paylater ini  dapat memberikan  kegunaan  dari  dirinya  makan timbul  rasa  tertarik  dan  minat  untuk  terus menggunakannya.

## DAFTAR PUSTAKA
Akmal,  I.  (2007). Menata  Apartemen .  PT Gramedia Pustaka Utama.
Ali,  S.  I.  (2020).  Pengaruh  Persepsi Kegunaan  dan  Persepsi  Kemudahan terhadap Niat Pembelian Ulang dengan
e-ISSN  : 2599-1426
Sikap sebagai Variabel Mediasi. Jurnal Ekonomi Bisnis , 1 –13. Alma, B. (2015). Pengantar Bisnis . Alfabeta. Arikunto,  S.  (2010). Prosedur  Penelitian Suatu  Pendekatan  Praktik .  Rineka Cipta.
Dwiyanti, E. (2022). Pengaruh Kepercayaan, Kemudahan Dan Pendapatan Terhadap Keputusan Pembelian Menggunakan Metode Pinjaman Online Spaylater (Studi Kasus Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  Dan Bisnis Islam Iain Kudus) . Institut Agama
Islam Negeri Kudus.
Ghozali, I. (2013). Aplikasi Analisis Multivariate  dengan  Program  IBM SPSS 21 Update PLS Regresi . Badan Penerbit Universitas Diponegoro. Gulo,  W.  (2002). Metodologi  Penelitian .
Gramedia Widiasarana Indonesia. Handika,  I.  D.  S.,  &  Asri,  S.  (2021).
Penggunaan dan pemanfaatan internet untuk pertanian dan peranannya terhadap  tingkat  pendapatan  petani (kasus:  Gapoktan  Bina  Tani  Wargi Panggupay Desa Suntenjaya Kecamatan Lembang Kabupaten Bandung Barat). Jurnal Sains Komunikasi Dan Pengembangan Masyarakat | , 05 (02), 233 –255. https://doi.org/10.29244/jskpm.v5i2.70 5 Iswara, D. (2016). PENGARUH KEPERCAYAAN, KEMUDAHAN, KUALITAS INFORMASI, DAN PERSEPSI RISIKO TERHADAP KEPUTUSAN  PEMBELIAN  (STUDI KASUS  PADA  PENGGUNA  MEDIA SOSIAL INSTAGRAM

## DI
KOTA YOGYAKARTA). Skripsi , 2016. http://www.ncbi.nlm.nih.gov/pubmed/2 6849997%0Ahttp://doi.wiley.com/10.11 11/jne.12374 Kotler, P., & Armstrong, G. (2008). Prinsip- prinsip Pemasaran (12th ed.). Erlangga.
Kumparan.com. (2022). BPKN Nilai Ratusan Mahasiswa  IPB  Terjerat  Pinjol  Bukti Literasi  Keuangan  Rendah .  Kumparan Bisnis. https://kumparan.com/kumparanbisnis/ bpkn-nilai-ratusan-mahasiswa-ipb- terjerat-pinjol-bukti-literasi-keuangan- rendah-1zHMsp7uU2Y/full
Mowen,    c  J.,  &  Minor,  M.  (2012). Perilaku Konsumen . Erlangga. Nurhadi,  M.  (2021). Mengenal  Shopee Paylater:  Biaya  Cicilan,  Bunga,  dan Dendanya .
Suara.Com.
https://www.suara.com/bisnis/2021/09/
27/135659/mengenal-shopee-paylater- biaya-cicilan-bunga-dan-dendanya Ojk.go.id.  (2017). FAQ  Otoritas  Jasa Keuangan .  Otoritas  Jasa  Keuangan. https://www.ojk.go.id/id/Pages/FAQ- otoritas-jasa-keuangan.aspx Riyadi,  H.  (2022). Apa  itu  Shopee? Keunggulan  Apa  Saja  yang  Dimiliki oleh Shopee? Nesabamedia.Com. https://www.nesabamedia.com/apa-itu- shopee/
Septiana,  A.  (2017). ANALISIS  PERILAKU
KONSUMEN Dalam Perspektif Ekonomi Kreatif . Duta Media Publishing.
Simamora,  B.  (2003). Panduan  Riset
Perilaku  Konsumen .  PT.  Gramedia Pustaka Umum.
Siyoto,  S.,  &  Sodik,  M.  A.  (2015). Dasar Metodologi  Penelitian .  Literasi  Media Publishing. Sudaryono.  (2017). Metodologi  Penelitian .
PT Raja Grafindo Persada.
Sugiyono. (2015). Metode Penelitian Kuantitatif,  Kualitatif,  dan  R&D (22nd ed.). Alfabeta, Cv. Sugiyono. (2016). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D . Alfabeta.
Sumarwan,  U.  (2011). Perilaku  Konsumen:
Teori dan Penerapannya dalam
Pemasaran . Ghalia Indonesia. Supartono. (2021). Pengaruh Harga, Kemudahan Bertransaksi, Dan
Kepercayaan  Terhadap  Minat  Beli Online  Di  E-Commerce  Shopee  Pada
Masa  Pandemi  Covid  19. Ikraith- Ekonomika , 5 (2), 210 –218.
Tarwiyanti,  E.  A.  (2018). PENGARUH
KEPERCAYAAN  (  TRUST  )  PADA
TOKO  ONLINE  (  ONLINESHOP  ) TERHADAP INTENSI
MEMBELI
PRODUK . Tjahyadi,  R.  A.  (2006).  Brand  Trust  Dalam Konteks Loyalitas Merek: Peran Karakteristik Merek, Karakteristik Perusahaan, Dan Karakteristik Hubungan  Pelanggan-Merek. Jurnal
Manajemen , 6 . Venkatesh,  V.,  &  Davis,  F.  D.  (2000).  A
THEORETICAL  EXTENSION  OF  THE TECHNOLOGY ACCEPTANCE MODEL: FOUR LONGITUDINAL FIELD STUDIES. Management Science , 46 (2). https://doi.org/10.1287/mnsc.46.2.186. 11926