## TIERS Information Technology Journal
Vol.1, No.2, Desember 2020, pp: 44-50
ISSN: 2723-4541 / E-ISSN: 2723-4533
DOI:
 44
Pengaruh Kepercayaan, Selisih Bunga Kredit Dengan Bank Konvensional, Dan Kemudahan Proses Kredit Terhadap Minat Mahasiswa Dalam Menggunakan  Layanan Fintech Berbasis Pinjaman Online: Studi Kasus Di PTN dan PTS Provinsi Bali
I Dewa Ayu Rizky Pradnyani Marranitha 1 , Ida Bagus Raka Suardana 2
1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Pendidikan Nasional

## ABSTRACT
The  purpose  of  this  research  is  to  determine  the  influence  of  trust,  the  difference  between  lending  rates  with conventional  banks, and the  ease  of  the  credit  process  on  students'  interest  in using  fintech  services  based  on  peer to peer lending. The type of data used in this study is quantitative by  using a questionnaire as a research instrument. The sampling technique used is non-probability sampling, namely convenience sampling. In this study used 95 respondents using the formula Hair et al as the determination of the sample. Data analysis techniques used, namely through multiple linear  regression  analysis.  The  results  of  this  study  stated  that  trust,  the  difference  between  lending  rates  with conventional banks, and the ease of the credit process partially affect the interest of students in using onl ine loan-based fintech  services  to  state  and  private  tertiary  institutions  in  Bali  Province.  Trust,  loan  interest  rates  with  conventional banks,  and  ease  of  the  credit  process  affect  the  interest  of  students  in  using  fintech  services  based  on  peer  to  peer lending by 63.7% while the remaining 36.3% is influenced by other causes outside this research model.
Keywords : Online Loans, Trust, Difference in Credit Interest, Ease of Credit Process, Student Interest

## ABSTRAK
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  pengaruh  kepercayaan,  selisih  bunga  kredit  dengan  bank konvensional,  dan  kemudahan  proses  kredit  terhadap  minat  mahasiswa  dalam  menggunakan  layanan fintech berbasis pinjaman  online.  Jenis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  kuantitatif  dengan  menggunakan  kuesioner  sebagai instrumen penelitian. Teknik pengambilan sampel yang digunakan adalah non-probability sampling , yaitu convenience sampling . Dalam penelitian ini menggunakan 95 responden dengan menggunakan rumus Hair et al sebagai penentuan sampel.  Teknik  analisis  data  yang  digunakan,  yaitu  melalui  analisis  regresi  linier  berganda.  Hasil  penelitian  ini menyatakan  bahwa  kepercayaan,  selisih  bunga  kredit  dengan  bank  konvensional,  dan  kemudahan  proses  kredit berpengaruh  secara  parsial  terhadap  minat  mahasiswa  dalam  menggunakan  layanan fintech berbasis  pinjaman  online pada  mahasiswa  perguruan  tinggi  negeri  dan  perguruan  tinggi  swasta  di  Provinsi  Bali.  Kepercayaan,  selisish  bunga kredit  dengan  bank  konvensional,  dan  kemudahan  proses  kredit  berpengaruh  terhadap  minat  mahasiswa  dalam menggunakan  layanan fintech berbasis  pinjaman  online  sebesar  63,7%  sedangkan  sisanya  sebesar  36.3%  dipengaruhi oleh sebab-sebab lain diluar model penelitian ini.
Kata Kunci : Pinjaman Online, Kepercayaan, Selisih Bunga Kredit, Kemudahan Proses Kredit, Minat Mahasiswa

## Info Artikel
Diterima Redaksi :  03-12-2020 This is an open access article under the CC BY-SA license. Selesai Revisi :  12-12-2020
Diterbitkan Online :  31-12-2020

## Penulis Korespondensi:
I Dewa Ayu Rizky Pradnyani Marranitha Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Pendidikan Nasional, Jl. Bedugul No.39, Sidakarya, Kec. Denpasar Sel., Kota Denpasar, Bali 80224, Email: ayu.pradnyani@gmail.com

## 1. PENDAHULUAN
Era  informasi  atau  yang  juga  dikenal  dengan  era  digital  menjadikan  informasi  sebagai  suatu  sumber daya  yang  sangat  penting.  Dalam  era  disrupsi  kini  tidak  dipungkiri  lagi  akan  berkembang  pesatnya  ilmu pengetahuan  dan  juga  dibarengi  dengan  teknologi  informasi  dan  komunikasi.  Hal  tersebut  dibarengi  juga dengan perkembangan teknologi finansial berupa layanan pinjaman online.
Di  Indonesia, Financial  Technology telah  diatur  oleh  Bank  Indonesia . dalam . Peraturan . Bank . Indonesia . Nomor . 19/12/PBI/2017 . tentang  Penyelenggaraan  Teknologi  Finansial.  Adanya start  up bermunculan  yang  memberi  layanan  jasa  keuangan FinTech berbasis  pinjaman  online,  yang  kemudian menjadi pesaing ketat bagi lembaga keuangan bank dan non bank lainnya terkait perbedaan suku bunga yang terbilang  signifikan  dan  kemudahan  proses  kredit  pinjaman  online  dengan  bank  konvensional  yang  akan berdampak  pada  minat  mahasiswa  maupun  masyarakat  dalam  penggunaan  layanan  teknologi  finansial ini, yang juga dapat berdampak pada minat mahasiswa maupun masyarakat pada pinjaman untuk memulai suatu bisnis yang dapat meningkatkan pertumbuhan minat bisnis pada pemuda penerus bangsa, guna meningkatkan perekonomian  Indonesia  pula.  Penulis  tertarik  menggunakan  mahasiswa  sebagai  subjek  penelitian,  karena mahasiswa  merupakan  kaum  intelektual  yang  dapat  memahami,  yang  dapat  dikatakan  sadar  akan  adanya teknologi  dan  juga  yang  ikut  merasakan  laju  pertumbuhan  dan  perubahan  yang  kian  meningkat  pada  era globalisasi saat ini.
Berdasarkan . latar . belakang . diatas,  penelitian  ini  bertujuan . untuk . mengetahui  minat  mahasiswa  dalam menggunakan . layanan . fintech . berbasis  pinjaman  online  untuk  berinvestasi  pada peer  to  peer  lending berdasarkan  Teori . Perilaku . Terencana . ( Theory  of  Planned.  Behavior). Adapun . hasil . Dari . penelitian . ini . diharapkan . dapat ’ digunakan . untuk  memberikan  saran  dan  rekomendasi  kepada  perusahaan  penyedia layanan  pinjaman  online  hendaknya  terus  meningkatkan  kualitas  sistem  keamanan  yang  mereka  gunakan serta menjaga kerahasiaan data konsumen agar kepercayaan mahasiswa semakin percaya.

## 2. METODE PENELITIAN

## 2.1 Desain Penelitian
Adapun . sumber . data . yan . digunakan . dalam . penelitian.ini . adalah . data . primer. . Data . ini . diperoleh . deng an  menggunakan  kuesioner  sebagai  instrument  penelitian.  Teknik  analisis  data  yang  digunakan  dalam penelitian ini, yaitu analisis data kuantitatif berupa . analisis regresi linier berganda.
2.2 Populasi dan Sampel
Menurut . Prof. . Dr. . Sugiyono . (2017: . 136), . Populasi . adalah . wilayah . generalisasi . yang terdiri . atas objek . atau . subyek, . yang . memiliki . kualitas . dan . karakteristik . tertentu . yang ditetapkan . oleh . peneliti . untuk dipelajari  dan  kemudian  ditarik  kesimpulannya.  Dalam  penelitian  ini  populasi  yang  digunakan  adalah mahasiswa  aktif  Perguruan  Tinggi  Negeri  dan  Perguruan  Tinggi  Swasta  di  Provinsi  Bali.  Adapun berdasarkan  data  statistik  Otoritas  Jasa  Keuangan  per  31  Agustus  2019  mengenai  karakteristik  pengguna Fintech lending menunjukkan bahwa pengguna ( borrower ) terbesar layanan fintech lending, yaitu pada usia 19-34  tahun  sebesar  70,24%.  Pada  usia  inilah  dimana  usia produktif  yang  mendominasi  pengguna  internet pula yang terdiri dari usia mahasiswa berkisar 18-25 tahun.
Menurut  Prof.  Dr.  Sugiyono  (2017:  137), . Sampel  merupakan . bagian  dari  jumlah . dan karakteristik . yang . dimiliki . oleh . populasi . tersebut. . Jika  jumlah  populasi  tidak  diketahui,  menurut  teori  yang ditemukan oleh Hair dkk dalam . Taufan dan Naili (2018) menyarankan jumlah sampel minimal adalah jumlah indikator dikalikan dengan . 5 sampai . dengan 10. Adapun rumus yang digunakan adalah sebagai berikut:
Sampel = Jumlah indikator penelitian x 5 sampai dengan 10 Jadi jumlah sampel dalam penelitian ini, yaitu sebagai berikut. Sampel = Jumlah indikator x 5 s/d 10 = 19 x 5 = 95 Sampel
2.3 Teknik Pengumpulan Data
46
Teknik . pengumpulan  data  yang . digunakan  dalam  penelitian  ini, . yaitu  dengan  cara  penyebaran kuesioner. . Teknik  penyebaran  kuesioner  ini  dilakukan  dengan  cara  kuesioner  diberikan  kepada  masing- masing responden dalam mengumpulkan data menggunakan angket dengan skala Likert .

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1 Deskripsi dan Karakteristik Responden
Responden  yang . digunakan  dalam . penelitian  ini . adalah  sebanyak  95  responden  mahasiswa perguruan  tinggi  di  Bali.  Karakteristik . responden  pada  penelitian  ini, . meliputi  usia  dan  jenis  kelamin responden. . Karakteristik responden dijelaskan pada table . 1 sebagai berikut.
Tabel 1. Karakteristik Responden (Sumber: Data Diolah (2019)
No Usia 18 – 23 tahun Jumlah Persentase % 1 2 3 24 – 29 tahun Diatas 29 tahun
91 3 1
95
95,7 3,2 1,1 100 Total
No Jenis Kelamin Jumlah Persentase % 1 2 Laki-laki Perempuan
Total
46 49 95
48,4 51,6
100
Berdasarkan Tabel 1, yaitu karakteristik responden menunjukkan bahwa responden . dalam penelitian ini . lebih banyak perempuan, dimana perempuan sebanyak 49 dengan persentase 51,6% sedangkan laki-laki sebanyak 46 dengan persentase 48,4%. Pada penelitian ini, didominasi oleh responden yang berusia 18 – 23 tahun sebanyak 91 dengan persentase 95,7% dan paling sedikit pada responden dengan usia diatas . 29 tahun sebanyak 1 dengan persentase 1,1%.
Tabel 2 Hasil Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual
N 95 Normal Parameters a,b Mean 0E-7 Std. Deviation 1.54661425 Most Extreme Differences Absolute .123 Positive .043 Negative -.123 Kolmogorov-Smirnov Z 1.195 Asymp. Sig. (2-tailed) .115
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Sumber: Data Diolah (2019)
Berdasarkan  uji  normalitas  yang  ditampilkan  pada  Tabel  2  tersebut  menunjukan  bahwa  besarnya nilai Asymp. Sig.  (2-tailed) adalah  sebesar  0,115,  yaitu . lebih  besar  dari  0,05  yang menunjukan  bahwa  data terdistribusi secara normal, sehingga dapat disimpulkan . bahwa model memenuhi asumsi normalitas.
Tabel 3 Hasil Uji Multikolinearitas (Sumber: Data Diolah (2019 ) Model
Collinearity Statistics
Tolerance VIF 1 Kepercayaan .847 1.180 Selisih Bunga Kredit .683 1.464 Kemudahan Proses Kredit .746 1.340
Berdasarkan  Tabel  3  diatas  ditunjukkan  bahwa  seluruh . variabel  bebas  memiliki . nilai  tolerance  > 0,10, begitu juga dengan hasil perhitungan nilai VIF, seluruh . variabel memiliki . nilai VIF < 10. Hal ini . berarti bahwa pada model regresi yang dibuat tidak terdapat gejala multikolinearitas.
Tabel 4 Uji Heteroskedastisitas (Sumber: Data Diolah (2019))
Model Sig. 1 Kepercayaan .879 Selisih Bunga Kredit .716 Kemudahan Proses Kredit .648
Berdasarkan Tabel 4 tersebut, ditunjukkan bahwa masing-masing model memiliki nilai signifikansi lebih  besar  dari  0,05.  Berarti  didalam  model  regresi  ini  tidak  terjadi  kesamaan . varian  dari  residual . satu pengamatan . ke pengamatan . lainnya atau tidak terjadi . heteroskedastisitas.
Tabel 5 Hasil Regresi Linear Berganda
Coefficients a Model Unstandardized B Std. Error 1 (Constant)
.302 1.271 Kepercayaan .176 .054 Selisih Bunga Kredit .360 .058 Kemudahan Proses Kredit .249 .054
Sumber: Data Diolah (2019)
Berdasarkan Tabel 5 diperoleh suatu persamaan regresi berganda berikut ini: Y   = α + β1X1 + β2X2 + β3X3 = 0.302 + 0,176X1 + 0,360X2 + 0,249X3
Tabel 6 Hasil Uji Koefisien Determinasi ( Sumber: Data Diolah (2019) )
Model Summary b
48
Model R R Square
Adjusted R Square Std. Error of the
Estimate 1 .805 a .648 .637 1.572
Dari hasil pengujian pada tabel 6 menunjukkan besarnya (R2) adalah  0,637,  hal ini berarti 63,7% variasi variabel
minat mahasiswa dalam.menggunakan.layananfintech.berbasis.pinjaman.online’dapat’dijelaskan’oleh.variasi.dari.ketiga.variab el  kepercayaan,  selisih  bunga  kredit  dengan  bank  konvensional  dan  kemudahan  proses  kredit.  sedangkan sisanya (100%-63,7% = 36.3%) dijelaskan oleh.sebab-sebab lain diluar model.penelitian.
Tabel 7 Uji Regresi Parsial (Uji t) Model Unstandardized Coefficients
Standardized
Coefficients
T Sig. B Std. Error
Beta
1
(Constant) .302 1.271 .238 .813 Kepercayaan .176 .054 .222 3.282 .001 Selisih Bunga Kredit .360 .058 .467 6.215 .000 Kemudahan Proses Kredit .249 .054 .331 4.598 .000
Berdasarkan Tabel 7 yaitu, uji regresi parsial (uji t) menunjukan bahwa:
1. Hasil
pengujian pengaruh variabel kepercayaan terhadap minat mahasiswa . dalam . menggunakan . layanan fintech berbasis pinjaman online menunjukkan bahwa koefisien  nilai  signifikansi  sebesar  0,001.  Bila  dibandingkan  nilai  signifikansinya  lebih  kecil dari  0,05,  sehingga . H 0 ditolak  dan  H 1 diterima  yang  berarti  bahwa  kepercayaan . berpengaruh positif  signifikan  terhadap  minat  mahasiswa  dalam . menggunakan  layanan fintech berbasis pinjaman online .
2. Hasil  pengujian  pengaruh  variabel  selisih  bunga  kredit  dengan  bank  konvensional  terhadap minat mahasiswa dalam . menggunakan layanan fintech berbasis pinjaman online menunjukkan bahwa koefisien nilai signifikansi sebesar 0,000. Bila dibandingkan nilai signifikansinya lebih kecil  dari  0,05,  sehingga . H 0 ditolak  dan  H 2 diterima  yang  berarti  bahwa  selisih  bunga  kredit berpengaruh . positif signifikan terhadap minat mahasiswa dalam menggunakan . layanan fintech berbasis pinjaman online .
3. Hasil  pengujian  pengaruh  variabel  kemudahan  proses  kredit  terhadap  minat  mahasiswa dalam . menggunakan . layanan fintech . berbasis  pinjaman  online  menunjukkan  bahwa  koefisien nilai  signifikansi  sebesar  0,000.  Bila  dibandingkan . nilai  signifikansinya  lebih  kecil  dari  0,05, sehingga  H 0 ditolak . dan . H 3 . diterima  yang  berarti  bahwa  kemudahan  proses  kredit berpengaruh . positif . signifikan . terhadap . minat . mahasiswa . dalam . menggunakan  layanan fintech berbasis pinjaman online .
Pengaruh  kepercayaan  (X1)  secara  parsial  terhadap  minat  mahasiswa  dalam  menggunakan layanan . fintech  berbasis  pinjaman  online  (Y).  Pengujian  signifikansi  pengaruh  kepercayaan  (X1)  terhadap minat  mahasiswa  dalam . menggunakan  layanan fintech . berbasis  pinjaman  online  (Y),  secara  parsial dilakukan . dengan  melakukan  uji  t,  yaitu  dengan  membandingkan  nilai  signifikansi  t  dengan  α  (0,05). Berdasarkan tabel 4.10 besar nilai signifikansi t hitung variabel kepercayaan dengan nilai sig 0,001 < α (0,05) yang  berarti  penolakan  H 0 sehingga  H 1 dapat  diterima,  sehingga . kepercayaan  berpengaruh  positif  dan signifikan . terhadap  minat  mahasiswa  dalam  menggunakan  layanan fintech berbasis  pinjaman  online.  Dari hasil  penelitian  ini . dapat . diinterpretasikan  bahwa  semakin  tinggi  tingkat  kepercayaan  mahasiswa terhadap . layanan fintech berbasis  pinjaman  online  maka  akan  meningkatkan  minat . mahasiswa dalam . menggunakan layanan teknologi finansial berbasis pinjaman online
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Gunarto  Heru . Santoso: 2011) bahwa kepercayaan . berpengaruh positif dan signifikan terhadap . minat . mahasiswa dalam menggunakan layanan fintech berbasis pinjaman online
Pengaruh  selisih  bunga  kredit  dengan  bank  konvensional  (X2)  secara  parsial  terhadap  minat mahasiswa  dalam  menggunakan  layanan  fintech  berbasis  pinjaman  online  (Y). Pengujian  signifikansi pengaruh selisih bunga kredit dengan bank konvensional (X2) terhadap minat mahasiswa . dalam . menggunakan  layanan fintech berbasis  pinjaman  online  (Y),  secara  parsial  dengan melakukan uji t, yakni dengan membandingkan nilai . signifikansi t dengan α (0,05). Besar nilai signifikansi t hitung . variabel selisih bunga kredit dengan bank konvensional dengan nilai sig 0,000 < α (0,05) yang berarti penolakan . H 0 sehingga H 2 dapat diterima, sehingga selisih bunga kredit . berpengaruh positif serta signifikan terhadap  minat . mahasiswa  dalam  menggunakan . layanan fintech berbasis  pinjaman  online.  Dari  hasil penelitian ini dapat . diinterpretasikan bahwa semakin tinggi selisih bunga kredit layanan fintech dengan . bank konvensional  maka  akan  meningkatkan  minat  mahasiswa  dalam  menggunakan . layanan fintech berbasis pinjaman  online.  Hasil  penelitian  ini  sesuai . dengan  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh (Mikeson . Hiskia . Simanjuntak:  2013)  bahwa  selisih  bunga  kredit  berpengaruh  positif . dan . signifikan . terhadap . minat . mahasiswa . dalam . menggunakan . layanan . fintech berbasis . pinjaman online.
Pengaruh  kemudahan  proses  kredit  (X3)  secara  parsial  terhadap  minat  mahasiswa  dalam menggunakan  layanan  fintech  berbasis  pinjaman  online  (Y).  Pengujian  signifikansi  pengaruh dengan . kemudahan  proses  kredit  (X3)  terhadap . minat  mahasiswa  dalam  menggunakan  layanan fintech berbasis  pinjaman  online  (Y),  secara  parsial  telah  dilakukan  dengan  menggunakan  uji  t,  yakni  dengan membandingkan  nilai . signifikansi  t  dengan  α  (0,05).  Berdasarkan  tabel  4.10  besar  nilai  signifikansi  t hitung . variabel kemudahan proses kredit dengan nilai sig 0,000 < α (0,05) yang . berarti . penolakan . H 0 . sehingga . H 3 . dapat . diterima, . sehingga . kemudahan . proses . kredit berpengaruh . positif dan  signifikan  terhadap  minat  mahasiswa  dalam  menggunakan . layanan fintech berbasis  pinjaman  online. Dari hasil  penelitian  ini . dapat  diinterpretasikan  bahwa  semakin  mudah  proses  kredit  menggunakan  layanan fintech meningkatkan minat mahasiswa dalam . menggunakan layanan fintech berbasis pinjaman online. Hasil penelitian  ini  sesuai  dengan  hasilpenelitian  yang  dilakukan  oleh . (Darman: . 2019)  bahwa  kemudahan  proses kredit  berpengaruh  positif . dan . signifikan . terhadap  minat  mahasiswa  dalam  menggunakan  layanan fintech . berbasis . pinjaman online.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian, dapat disimpulkan bahwa kepercayaan memiliki . pengaruh . positif . Yang signifikan . terhadap . minat . mahasiswa . dalam . menggunakan . layanan fintech berbasis pinjaman online. Dimana kepercayaan  memiliki . signifikansi  sebesar . 0,001.  Hal  ini  berarti  bahwa  semakin  tinggi  tingkat kepercayaan . mahasiswa terhadap layanan fintech berbasis pinjaman online maka akan meningkatkan . minat . mahasiswa dalam menggunakan layanan . fintech berbasis pinjaman online.
Selisih  bunga  kredit  dengan  bank  konvensional  memiliki . pengaruh  positif  signifikan  terhadap  minat mahasiswa  dalam  menggunakan  layanan  pinjaman  online.  Dimana  selisih  bunga  kredit  dengan  bank konvensional memiliki signifikansi sebesar 0,000. Hal ini berarti bahwa  semakin tinggi selisih bunga kredit layanan fintech dengan bank konvensional maka akan meningkatkan minat mahasiswa dalam . menggunakan layanan fintech berbasis pinjaman online.
Kemudahan  proses  kredit . memiliki  pengaruh  yang  positif  signifikan  terhadap  minat . mahasiswa dalam . menggunakan  layanan  pinjaman  online.  Dimana  kemudahan  proses  kredit  memiliki  signifikansi sebesar 0,000. Hal ini berarti bahwa semakin . mudah proses . kredit . menggunakan . layanan . fintech . meningkatkan . minat ’ mahasiswa ’ dalam menggunakan . layanan . fintech berbasis pinjaman online.

## DAFTAR RUJUKAN (10 PT)
[1] Wardana, I Nyoman Kusuma, Ngakan Nyoman Kutha Krisnawijaya, and I Wayan Aditya Suranata. 2018. “Sub-1 GHz  Wireless  Nodes  Performance  Evaluation  for  Intelligent  Greenhouse  System.” TELKOMNIKA (Telecommunication
Computing Electronics and Control) 16 (6): 2888.
https://doi.org/10.12928/telkomnika.v16i6.11556
[2] B.  I.  (2017,  November  29). www.bi.go.id .  Retrieved  from  https://www.bi.go.id/id/peraturan/sistem- pembayaran/Pages/PBI_191217.aspx
50
[3] Darman. (2019). Financial Technology (Fintech): Karakteristik dan Kualitas Pinjaman pada Peer to Peer Lending di Indonesia.
[4] Ghozali,  I.  (2013). Aplikasi  Analisis  Multivariate  dengan  Program  IBM  SPSS  21. Semarang:  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro.
[5] Indrawati. (2015). Metode Penelitian Manajemen dan Bisnis. Bandung: PT. Refika Aditama.
[6] Jogiyanto. (2007). Sistem Informasi Keperilakuan. Yogyakarta: CV. ANDI OFFSET.
[7] Kadir, A. (2014). Pengenalan Sistem Informasi. Yogyakarta: CV. Andi Offset.
[8] Kasmir. (2014). Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada.
[9] O.  J.  (2016). www.ojk.go.id .  Retrieved  from  https://www.ojk.go.id/id/regulasi/otoritas-jasa-keuangan/peraturan- ojk/Documents/Pages/POJK-Nomor-77-POJK.01-2016/SAL%20-%20POJK%20Fintech.pdf
[10] Saksxonova  Kuzmina-Merlino,  S.  I.  (2017).  Fintech  as  financial  innovation  -  The  possibilities  and  problems  of implementation. European Research Studies Journal .
[11] Santoso,  G.  H.  (2011).  Analisis  Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  terhadap  Kepuasan  Nasabah  dengan  Kepercayaan sebagai Variabel Intervening pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk. Kantor Cabang Wonogiri .
[12] Simanjuntak, M. H. (2013). Pengaruh Suku Bunga Kredit terhadap Minat Kredit Nasabah.
[13] Sugiyono.  (2014). Metode  Penelitian  Pendidikan  Pendekatan  Kuantitatif,  Kualitatif,  dan  R&D  . Bandung:  Alfa Beta.
[14] Sugiyono. (2017). Metode Penelitian Bisnis, Pendekatan Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfa Beta.