Pengaruh  Persepsi  Nilai  Pelanggan  terhadap  Adopsi  menggunakan  Bank Syariah
Dewi Fadila *
Politeknik Negeri Sriwijaya, Indonesia * Corresponding author e-mail: dewi.fadila@polsri.ac.id

## JURNAL ILMU MANAJEMEN
Published every June and December e-ISSN: 2623-2081, p-ISSN: 2089-8177
Journal homepage: http://jurnal.um-palembang.ac.id/ilmu_manajemen
A R T I C L E  I N F O A B S T R A C T DOI: 10.32502/jimn.v12i2.5915 Islamic  banking  in  Indonesia  is  the  largest  retail  banking  in  the  world. Indonesian  sharia  banking  has  been  recognized  worldwide  as  an unquestionable and applicable sharia bank so that it becomes an example of reference and a place of learning  for sharia  banks from various countries.
The problem currently faced by Islamic banking in Indonesia is how to make the  majority  Muslim  community  become  customers  in  Islamic  banking. Islamic  banks  in  Indonesia  face  a  major  problem  in  getting  Muslims  to become  customers.  This  study  aims  to  determine  whether  the  supporting functional  values,  professionalism  functional  values,  fairness  values, emotional  values  and  social  values  influence  the  adoption  of  Islamic banking. As  well as  whether the dominant  variable influences the adoption of  using  Islamic  banks.  The  population  in  this  study  were  Islamic  bank savings  customers  in  Palembang  City,  which  consisted  of  Bank  Sumsel Babel  Syariah,  Bank  Syariah  Indonesia,  Bank  Muamalat,  OCBC  Syariah with a sample of 370 people. The results of the study found that supporting functional  values,  professionalism  functional  values,  fairness  values, emotional  values  and  social  values  jointly  affect  the  adoption  of  using Islamic banking with social values as the most dominant values in this study.
Article history : Received: 30 April 2023
Accepted:
03 Juni 2023
Available online:
15 Juni 2023
Keyword : Islamic Banking; Adoption
Value; Social Value; Consumer
Interest

## A B S T R A K
Perbankan  syariah  di  Indonesia  merupakan  Perbankan  Ritel  Terbesar  di dunia.  Perbankan  syariah  Indonesia  telah  diakui  dunia  sebagai  bank syariah  yang  tidak  diragukan  lagi  dan  aplikatif  sehingga  menjadi  contoh referensi  dan  tempat  belajar  bagi  bank  syariah  dari  berbagai  negara. Permasalahan  yang  tenagh  dihadapi  perbankan  syariah  Indonesia  adalah bagaimana  membuat  masyarakat  yang  mayoritas  merupakan  umat  muslim menjadi  nasabah  di  perbankan  syariah.  Bank  syariah  di  Indonesia menghadapi  masalah  utama  untuk  membuat  umat  Islam  menjadi  nasabah. Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  nilai  fungsional pendukung, nilai fungsional profesionalisme, nilai keadilan, nilai emosional dan  nilai  sosial  mempengaruhi  adopsi  menggunakan  bank  syariah.  Serta variabel  apakah  yang  dominan  mempengaruhi  adopsi  menggunakan  bank syariah.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  nasabah  tabungan  bank syariah  di  Kota  Palembang  yang terdiri  dari  Bank Sumsel  Babel  Syariah, Bank  Syariah  Indonesia,  Bank  Muamalat,  OCBC  Syariah  dengan  sampel penelitian  berjumlah  370  orang.  Hasil  penelitian  menemukan  bahwa  nilai

## Pendahuluan
Keuangan  syariah  menjadi  industri  yang memiliki pertumbuhan tercepat selama sepuluh  tahun  terakhir  (Reuters,  2020). Sektor  perbankan  syariah  mendominasi kepemilikan  total  asset  keuangan  syariah yaitu sebesar 71 persen atau setara US$ 1,721 triliun  (Lapran  Perkembangan  Keuangan Syariah,  2018).  Bank  syariah  dan  asetnya mayoritas  tersebar  di  negara  Qatar,  Uni Emirat  Arab,  Arab  Saudi,  Turki,  Malaysia dan Indonesia (Mifrahi & Tohirin, 2020).
Perbankan  syariah  di  Indonesia  menjadi Perbankan Ritel  terbesar di dunia. Perbankan syariah  Indonesia  telah  diakui  dunia  sebagai bank  syariah  yang  tidak  diragukan  lagi  dan aplikatif  sehingga  menjadi  contoh  referensi dan  tempat  belajar  bagi  bank  syariah  dari negara lain (Perjalanan Perbankan Syariah di Indonesia,  2016).  Namun  disisi  lain  dari berbagai  pencapaian  yang  telah  diraih, perbankan  syariah  Indonesia  menghadapi tantangan untuk terus meningkatkan kinerjanya. meningkatkan kinerjanya.
Tantangan  tersebut  antara  lain  adalah  fakta bahwa  sebagai  negara  dengan  jumlah penduduk  muslim  terbesar  di  dunia,  nasabah perbankan  syariah  baru  mencapai  18,75% dari  jumlah  nasabah  perbankan  konvensional (beritasatu.com, 2020).
Permasalahan  yang  dihadapi  perbankan syariah  adalah  membuat  masyarakat  yang mayoritas  merupakan  umat  muslim  menjadi nasabah.  Bank  syariah  menghadapi  masalah utama  untuk  membuat  umat  Islam  menjadi nasabah.  Masyarakat  tidak  memahami  bank syariah  dan  bagaimana  menangani  layanan keuangan  menggunakan  literasi  keuangan syariah (Kristanto, 2022). Kesadaran
masyarakat  muslim  masih  rendah  untuk menabung  di  perbankan  syariah  (Rammal  & Zurbruegg,  2016)    atau  masyarakat  sadar akan perbankan syariah tetapi tidak menggunakan  perbankan  syariah  (Saini, Bick,  &  Abdulla,  2011).  Hal  ini  disebabkan kurangnya pemahaman nasabah menyebabkan  dilema  dalam  pengadopsian perbankan syariah di Indonesia.
Beberapa  penelitian  berusaha  untuk  meneliti permasalahan  dalam  pengembangan  bank syariah.  Penelitian  dari  (Muhamat,  Jaafar, Alwi,  &  Karim,  2022)  menemukan  bahwa nasabah  mengetahui  produk  bank  syariah sangat penting namun belum paham sepenuhnya  mengenai  produk-produk  bank syariah, masih kurangnya pemahaman nasabah sehingga masyarakat belum merasakan  nilai  yang  disampaikan  oleh  bank syariah.
Perbedaan  utama  dari  bank  syariah  adalah praktek etika bisnis yang berdasarkan hukum Islam  (Rashid  &  Hassan,  2014).  Etika  Islam melarang  pelaku  pemasaran  mengeksploitasi nasabahnya  atau  berlaku  tidak  jujur,  menipu atau  tidak  jujur    (Hassan,  Romily,  Giorgini, &  Power,  2008).  Setiap  praktek  pemasaran yang  bersifat  tidak  adil  berlawanan  dengan konsep  kebersaudaraan  dan  keadilan  dalam kemanusiaan  yang  merupakan  bentuk  inti dari  visi  Islam  (Saeed,  Ahmed,  &  Mukhtar, 2001).  Prinsip  pemasaran  Islam  yang memadukan konsep maksimisasi nilai dengan prinsip keadilan untuk meningkatkan kesejahteraan  masyarakat.  Prinsip  pemasaran Islam  bertujuan  meningkatkan  standar  hidup masyarakat pada umumnya melalui pertukaran  dalam  transaksi  atau  penciptaan
fungsional pendukung, nilai fungsional profesionalisme, nilai keadilan, nilai emosional  dan  nilai  sosial  secara  bersama-sama  mempengaruhi    adopsi menggunakan  bank  syariah  dengan  nilai  sosial  sebagai  nilai  yang  paling dominan dalam penelitian ini.
Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License .
nilai  (Hassan,  Romily,  Giorgini,  &  Power, 2008).
Paradigma  proses  pemasaran  saat  ini  adalah pemasaran  nilai  ( value  marketing )  dimana perusahaan berusaha  menciptakan  nilai pelanggan  melalui  penyampaian  komunikasi nilai dan penyerahan nilai untuk mempertahankan nilai terus menerus (Susanto, 2004). Konsep nilai yang dirasakan muncul  sebagai  isu  bisnis  pada  tahun  1990 dan  terus  berlangsung  sebagai  bidang  riset yang diminati sampai abad ini. Perkembangan ini menggambarkan tingginya minat  yang  menjadi  fenomena  penciptaan nilai  diantara  peneliti  pemasaran  baik akademis  maupun  praktisi  (Fernandez  & Bonillo, 2007).
Konsep  nilai  yang  dirasakan  pelanggan  telah menjadi  subjek  pemasaran  selama  beberapa dekade,  namun  disebabkan  banyaknya  sifat berbeda  dan  fenomena    dalam  penelitian menyebabkan belum adanya konsep universal yang dapat diterima (Ivanauskiene,
Auruskeviciene,  Skudiene,  &  Nedzinskas, 2012).  Beberapa  ahli  memberikan  sudut pandang  yang  berbeda.  Hal  ini  mendorong penulis untuk melakukan penelitian mengenai konsep  nilai  yang  dirasakan  oleh  nasabah bank syariah.
Nilai  yang  dirasakan  juga  digunakan  oleh konsumen  untuk  menimbang  berbagai  aspek layanan  dibandingkan  dengan  biaya  yang ditawarkan  oleh  penyedia  layanan  dalam konteks  perusahaan  sejenis.  Nilai  yang dirasakan adalah ukuran relatif dari biaya dan aspek  keuangan  dari  layanan  perusahaan dibandingkan dengan pesaing yang ada. Nilai yang  dirasakan  pelanggan  adalah  perbedaan antara  evaluasi  pelanggan  perspektif  atas semua  manfaat  dan  semua  biaya  dari  suatu penawaran dan alternatif yang dirasakan.
Transaksi  antara  bank  dengan  pelanggannya merupakan pertukaran yang bersifat kompleks dan seringkali melibatkan informasi yang tak kasat mata (Ivanauskiene, Auruskeviciene,  Skudiene,  &  Nedzinskas, 2012).  Hal  ini  menimbulkan  kesulitan  bagi
nasabah bank untuk memahami nilai pelayanan  bank  (Ashton  &  Pressey,  2004).
Kenyataan ini membuat bank mempertimbangkan dengan hati-hati bagaimana  menciptakan  dan  memberikan nilai  kepada  nasabahnya  (Ivanauskiene, Auruskeviciene,  Skudiene,  &  Nedzinskas, 2012). Pelanggan mempertimbangkan dampak  positif  dan  negatif  dari  produk  yang akan  mereka  beli.  Jika  dampak  positif  lebih besar  daripada  dampak  negatifnya,  maka kemungkinan  untuk  mencoba  sebuah  produk akan  lebih  besar  sehingga  diharapkan konsumen akan mengadopsi layanan tersebut.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui apakah  nilai  fungsional  pendukung,  nilai fungsional  profesionalisme,  nilai  keadilan, nilai emosional dan nilai sosial mempengaruhi  adopsi  menggunakan  bank syariah.  Serta  variabel  apakah  yang  dominan mempengaruhi  adopsi  menggunakan  bank syariah.

## Kajian Literatur
Nilai  pelanggan  ( customer  value )  adalah suatu  perbedaan  antara  evaluasi  prospektif oleh pelanggan atas seluruh manfaat ( benefit ) dan  semua  biaya  yang  ditawarkan  dan persepsi  atas  alternatif  lainnya  (Kotler  & Keller, 2016). Sedangkan menurut (Zeithaml, 1988)  pelanggan  menggunakan  istilah  nilai untuk  menggambarkan  empat  hal.  Pertama, nilai  adalah  harga  yang  murah,  dimana pelanggan  bersedia  membayar  lebih  pada sesuatu  yang  berhubungan  dengan  harga murah  atau  potongan  harga  pada  saat  itu. Kedua, nilai adalah apa yang diinginkan dari sebuah  produk,  dimana  penekanan  pada manfaat  yang  diterima  dari  sebuah  produk. Serta  nilai  adalah  kualitas  yang  diterima untuk harga yang dibayar dan nilai adalah apa yang  diterima  pelanggan  untuk  apa  yang telah diberikan. Sehingga nilai dapat didefinisikan  sebagai  taksiran  menyeluruh terhadap utilitas produk berdasarkan persepsi apa  yang  diterima  dan  apa  yang  diberikan. Nilai dapat pula diartikan sebagai pertukaran, misalnya  pertukaran  antara  manfaat  yang
dirasakan  dengan  biaya  yang  dirasakan (Lovelock, 2000).
Menurut  (Khalifa,  2004)  nilai  pelanggan merupakan hal yang dipertimbangkan pelanggan dan dapat dikelompokkan menjadi tiga  kelompok  utama,  yaitu  model  rasio manfaat-harga ( utilitarian ), model komponen nilai dan model nilai akhir  (Kumar, Shah, & Vanketesan,  2006).  Model  rasio  manfaat- harga  mengacu  pada  peniaian  pelanggan terhadap  dimensi  manfaat  dan  biaya.  Model komponen  nilai  mengelompokkan  menjadi nilai  penghargaan,  nilai  pertukaran  dan  nilai kegunaan  dan  model  nilai  akhir  berdasarkan asumsi  bahwa  pelanggan  mendapatkan  dan menggunakan  produk  untuk  mencapai tujuan akhir  yang  menguntungkan  (Kaufman  & McLean, 1998).
Berdasarkan  jenis  nilai  pelanggan  terdapat tiga  jenis  kebutuhan  pelanggan,  yaitu kebutuhan  fungsional,  kebutuhan  simbolis dan  kebutuhan eksperiansial  (Park,  Jaworski, &  Macinnis,  1986).  Kebutuhan  fungsional adalah  dorongan  pelanggan  untuk  mencari sebuah  produk  yang  dapat  memecahkan permasalahan  yang  dihadapi  pelanggan, disebut  sebagai  nilai  fungsional  pelanggan. Kebutuhan  simbolis  adalah  kepuasan  yang memungkinkan pelanggan merasakan sebagai bagian  dari  kelompok  sosial  sebagai  dasar menciptakan nilai simbolis pelanggan. Kebutuhan  eksperiensial  adalah  dorongan pelanggan  untuk  mencari  produk  yang  dapat memuaskan  stimulasi  kognitif,  kepuasan, kesenangan  eksperiensial  yang  mendorong jenis  nilai  pelanggan  eksperiensial.  Sejalan dengan penemuan sebelumnya, (Seth, Newman,  &  Gross,  1991)    menambahkan dari  tiga  nilai  pelanggan  menjadi  lima  nilai pelanggan  yaitu  nilai  fungsional,  nilai  sosial, nilai  kondisional,  nilai  emosional  dan  nilai epistemik,  kelima  nilai  ini  disebut  sebagai teori  nilai  konsumsi.  Namun  (Sweeney  & Soutar,  2001)  beranggapan  bahwa  nilai epistemik  dan  nilai  kondisional  tidak  dapat dimasukkan dalam konstruk dalam mengukur nilai  pelanggan.    Sedangkan  beberapa konstruk  dalam  dimensi  nilai  fungsional
dapat  ditambahkan  faktor  harga  atau  nilai yang  diukur  dengan  uang,  kemampuan adaptasi dan persepsi kualitas produk.
Adopsi  merupakan  keputusan  seseorang untuk  menjadi  pengguna  tetap  suatu  produk (Kotler  &  Keller,  2016).        Adopsi  dapat merujuk  pada  suatu  proses,  peristiwa,  atau keadaan  -  terkadang  sekaligus.  Adopsi  sarat dengan nilai positif dan finalitas yang tersirat. Pengadopsi adalah mereka yang mengadopsi, berlawanan dengan penolak yang memutuskan  untuk  tidak  mengadopsi,  atau bukan  pengadopsi  yang  belum  memulai proses  menjadi  pengadopsi.  Lima  tahap proses adopsi (Kotler & Keller, 2016) :
1.  Kesadaran; konsumen menyadari adanya inovasi  tetapi  kurang  informasi  tentang inovasi tersebut 2.  Ketertarikan: konsumen dirangsang untuk  mencari  informasi  tentang  inovasi tersebut
3.  Evaluasi:  konsumen  mempertimbangkan
apakah akan mencoba inovasi tersebut 4.  Percobaan:  konsumen  mencoba  inovasi tersebut untuk meningkatkan
perkiraannya tentang nilainya
5.  Adopsi:  konsumen  memutuskan  untuk menggunakan  inovasi  tersebut  secara penuh dan teratur

## Metode Penelitian
Penelitian yang dilakukan merupakan penelitian  riset  yang  bertujuan  mengetahui pengaruh  persepsi  nilai  pelanggan  yang terdiri  dari  nilai  fungsional  pendukung,  nilai fungsional  profesionalisme  petugas  bank, nilai keadilan, nilai social dan nilai emosional terhadap  adopsi  menggunakan  bank  syariah. Jenis data digunakan adalah data primer yang dikumpulkan menggunakan survey.
Populasi dalam penelitian ini adalah nasabah tabungan  bank  syariah  di  Kota  Palembang yang terdiri dari Bank Sumsel Babel Syariah, Bank  Syariah  Indonesia,  Bank  Muamalat, Bank  OCBC  Syariah .  Populasi  penelitian berjumlah  312.496  orang  (tahun  2020). Perhitungan  sampel  menggunakan  Rumus Slovin  dengan  tingkat  kesalahan  ( error )
sebesar  5%  diperoleh  sampel  sebanyak  370 orang  yang  dibagi  menggunakan stratified random sampling .
Operasional  variabel  nilai  pelanggan  adalah persepsi  mengenai  manfaat  yang  diterima nasabah  dari  pelayanan  yang  ditawarkan perusahaan  yang  diukur  menggunakan  nilai fungsional pendukung, nilai fungsional professionalisme petugas bank, nilai keadilan,  nilai  sosial  dan  nilai  emosional yang dirasakan nasabah.
Adopsi  adalah  proses  keputusan  yang dilakukan seseorang untuk menjadi pengguna tetap  sebuah  produk  baik  produk  barang ataupun  layanan.  Adopsi  terdiri  dari  tahap kesadaran,  ketertarikan,  evaluasi,  percobaan dan adopsi sebuah produk atau layanan.
Pengukuran  variabel  menggunakan semantic differential scale , yaitu memberikan penilaian dari skala 0 sampai 10.   Teknik analisis data menggunakan regresi berganda dengan rumus :
Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + b 4 X 4 + b 5 X 5
Dimana X 1 adalah nilai fungsional pendukung,  X 2 adalah  nilai  fungsional profesionalisme petugas bank, X 3 adalah nilai keadilan,  X 4 adalah  nilai  emosional  yang dirasakan nasabah dan X 5 adalah nilai sosial. Sebelumnya  dilakukan  uji  regresi  maka dilakukan  uji  validitas  dan  reliabilitas  serta uji asumsi klasik.

## Hasil
Sebelum dilakukan uji regresi maka dilakukan  uji  validitas  dan  reliabilitas  serta uji  asumsi  klasik.  Uji  validitas  dilakukan untuk  melihat apakah  item  pertanyaan  dalam penelitian  benar  mengukur  variabel  nilai pelanggan  dan  variabel  adopsi.  Uji  validitas dilakukan  dengan  membandingkan  nilai rHitung  dengan  nilai  rTabel,  dimana  rTabel adalah  0,06659.  Jika  rHitung  >  rTabel  maka item  pertanyaan  adalah  valid.  Uji  validitas Variabel  Nilai  Pelanggan  adalah  sebagai berikut:

## Tabel 1. Uji Validitas Variabel Nilai Pelanggan
r Hitung Interpretasi
Nilai Fungsional Pendukung (X 1 ) Peralatan pendukung & kerahasiaan transaksi 0,618 Valid Proses input data & instalasi terhadap kerahasiaan transaksi 0,707 Valid Peralatan & instalasi terhadap kecepatan transaksi 0,717 Valid Nilai Fungsional Profesionalisme (X 2 ) Pengetahuan petugas bank 0,670 Valid Kualitas pelayanan selalu terjaga 0,757 Valid Hasil layanan sesuai harapan 0,720 Valid Nilai Keadilan (X 3 ) Kesesuaian besar pembagian hasil dengan harapan 0,701 Valid Keadilan pembagian bagi hasil 0,701 Valid Nilai Emosional (X 4 ) Perasaan senang terhadap pelayanan bank syariah 0,634 Valid Perasaan senang melakukan transaksi karena bebas riba 0,634 Valid Nilai Sosial (X 5 ) Penilaian lingkungan social menjadi nasabah bank syariah 0,595 Valid Perasaan bangga menjadi nasabah bank syariah 0,595 Valid
Sumber: hasil analisis, 2023

## Pengaruh Persepsi Nilai Pelanggan terhadap Adopsi Menggunakan Bank Syariah
Tabel 2. Uji Validitas Variabel Adopsi r Hitung Interpretasi Kesadaran 0,733 Valid Ketertarikan 0,704 Valid Evaluasi 0,677 Valid Percobaan 0,720 Valid Adopsi 0,726 Valid Sumber: hasil analisis, 2023 Uji reliabilitas dilakukan untuk melihat apakah item pertanyaan pada setiap variabel
konsisten. Item pertanyaan reliabel jika nilai Cronbach Alpha > 0,5.
Tabel 3. Uji Reliabilitas Cronbach’s Alpha Interpretasi Nilai Fungsional Pendukung (X 1 ) 0,823 Reliabel Nilai Fungsional Profesionalisme (X 2 ) 0,847 Reliabel Nilai Keadilan (X 3 ) 0,823 Reliabel Nilai Emosional (X 4 ) 0,770 Reliabel Nilai Sosial (X 5 ) 0,746 Reliabel Adopsi  (Y) 0,879 Reliabel Sumber: hasil analisis, 2023
Hasil uji normalitas menunjukkan bahwa data berdistribusi normal karena hasil tes normalitas  menunjukkan  Nilai  Kolmogorov Smirnov dan Shapiro-Wilk di atas 0,05. Tabel 4. Uji Asumsi Klasik Normalitas Kolmogorov- Smirnov Shapiro- Wilk Nilai Fungsional Pendukung (X 1 ) 0,113 0,971 Nilai Fungsional Profesionalisme (X 2 ) 0,120 0,966 Nilai Keadilan (X 3 ) 0,150 0,955 Nilai Emosional (X 4 ) 0,152 0,937 Nilai Sosial (X 5 ) 0,135 0,962 Adopsi (Y) 0,110 0,969 Sumber: hasil analisis, 2023
Gambar 1. Uji Normalitas Sumber: hasil analisis, 2023
Uji multikolineritas bertujuan untuk mengetahui  adanya  korelasi  yang  sangat tinggi  atau  sangat  rendah  yang  terjadi  pada
hubungan  diantara  variabel  bebas.  Hasil  uji multikolinearitas adalah tidak terjadi multikolinearitas karena nilai VIF <10.
Tabel 5. Uji Asumsi Klasik Multikolinearitas
VIF Nilai Fungsional Pendukung (X 1 ) 2,862 Nilai Fungsional Profesionalisme (X 2 ) 2,946 Nilai Keadilan (X 3 ) 2,774 Nilai Emosional (X 4 ) 2,544 Nilai Sosial (X 5 ) 2,410

## Sumber: hasil analisis, 2023
Setelah  dilakukan  uji  validitas,  uji  reliabilitas  dan  uji  asumsi  klasik  maka  dapat  dilakukan analisis  regresi  berganda  yang  bertujuan  untuk  mengetahui  nilai  pelanggan  yang  dominan mempengaruhi  adopsi  menggunakan  bank  syariah.  Berdasarkan  analisis  regresi  diperoleh  hasil bahwa hubungan  nilai pelanggan dengan adopsi menggunakan bank syariah adalah kuat karena angka R sebesar 0,788. Koefisien determinasi adalah 0,615 artinya 61,5 persen dapat dijelaskan oleh variabel nilai pelanggan sedangkan sisanya dipengaruhi oleh faktor lain.
Tabel 6. Model Summary R 0,788 R Square 0,621 Adjusted R Square 0,615
Sumber: hasil analisis, 2023

## Pengaruh Persepsi Nilai Pelanggan terhadap Adopsi Menggunakan Bank Syariah

## Tabel 7. Uji Regresi Berganda
Unstandardized Coefficeints Standardized coefficients Beta Sig B Std. Error (Constant) 5.318 1,003 0,181 0,000 Nilai Fungsional Pendukung (X 1 ) 0.233 0.070 0.181 0.001 Nilai Fungsional Profesionalisme (X 2 ) 0.236 0.075 0.174 0.002 Nilai Keadilan (X 3 ) 0.243 0.097 0.134 0.013 Nilai Emosional (X 4 ) 0.175 0.083 0.109 0.035 Nilai Sosial (X 5 ) 0.559 0.088 0.320 0.047 Sumber: hasil analisis, 2023
Hasil  uji  Anova  diperoleh  nilai  F  sebesar 119,122  dengan  tingkat  signifikansi  0,000 yang  jauh  lebih  kecil  dari  0,05  maka  secara bersama-sama  nilai  fungsional  pendukung, nilai fungsional profesionalisme, nilai keadilan,  nilai  emosional  dan  nilai  sosial secara bersama - sama mempengaruhi  adopsi menggunakan  bank  syariah.  Persamaan regresi adalah sebagai berikut:
Adopsi  =  5,318  +  0,233  X 1 +  0,236  X 2 + 0,243 X 3 + 0,175 X 4 + 0,559 X 5

## Pembahasan
Berdasarkan  persamaan  regresi  di  atas, ditemukan  bahwa  dimensi  Nilai  Sosial merupakan indikator yang dominan mempengaruhi  Adopsi  menggunakan  bank syariah  dengan  nilai  koefisien  0,559  dengan signifikansi  0,000.  Disusul  dimensi  Nilai Keadilan  sebesar  0,243.  Berikutnya  adalah Nilai  Fungsional  Profesionalisme  dan  Nilai Fungsional Pendukung yang nilainya berdekatan  yaitu  0,236  dan  0,233.  Terakhir adalah  Nilai  Emosional  dengan  nilai  0,175. Kelima  dimensi  Persepsi  Nilai  Pelanggan semua  mempunyai  nilai  positif  yang  artinya semakin tinggi nilai persepsi pelanggan maka akan  meningkatkan  Adopsi  Menggunakan bank syariah.
Dimensi  Nilai  Sosial  merupakan  indikator dominan
mempengaruhi Adopsi menggunakan bank syariah, sehingga penting bagi pihak bank syariah untuk memperhatikan  aspek-aspek  persepsi  nilai pelanggan  terutama  pada  nilai  sosial.  Hal  ini
dapat dipandang bahwa seseorang menggunakan  bank  syariah  karena  pengaruh sosial berinteraksi. Penelitian ini bertentangan dengan hasil yang dikemukakan oleh  (Muttaqin,  2017)  yang  menemukan bahwa persepsi nilai memiliki pengaruh tidak siginifikan  terhadap  minat  menjadi  nasabah bank  syariah.  Pada  penelitian  tersebut ditemukan  bahwa  kualitas  produk  dan layanan  merupakan  faktor  yang  memiliki hubungan  positif  signifikan  terhadap  minat menjadi nasabah bank syariah.
Hasil  temuan  pada  penelitian  ini  sejalan dengan temuan dari (Arif, Ashal, & Isnaliana, 2021) yang menemukan bahwa persepsi nilai pelanggan secara positif signifikan membentuk  keputusan  konsumen  untuk menggunakan  bank  syariah,  namun  pada penelitian  ini  nilai  sosial  tidak  diuji  sebagai faktor  penggunaan  bank  syariah.  Hasil penelitian  ini  menemukan  bahwa,  seseorang yang  berada  dalam  kelas  sosial  yang  sama cenderung  berperilaku  sama  dan  lebih seragam  dimana  setiap  anggota  berinteraksi satu sama lain. Seseorang menggunakan bank syariah  karena  merasa  adanya  penilaian  dari lingkungan  sosial  jika  tidak  menggunakan bank syariah.
Seseorang  yang  berada  dalam  kelas  sosial yang  sama  akan  memiliki  orientasi  dan preferensi  nilai  yang  sama  terhadap  sebuah produk.  Dalam  penelitian  ini  produk  adalah perbankan syariah yang saat ini lebih banyak digunakan pada komunitas keagamaan seperti
pendidikan  Islam  baik  yang  diselenggarakan oleh kementrian keagamaan, organisasi Islam kemasyarakatan,  perguruan  tinggi  Islam, pondok pesantren dan lembaga keislaman.
Pada tahapan selanjutnya, komunitas keagamaan  dan  pendidikan  Islam  dapat menyampaikan  kelebihan  dan  keunggulan bank syariah, baik dari pelayanan, profesionalisme karyawan, fungsional pendukung  maupun  perasaan  senang  dan ketenangan  karena  melakukan  transaksi bebas riba dan keadilan bagi hasil.
Untuk  menarik  masyarakat  yang  belum menggunakan  bank  syariah,  maka  bank syariah  dapat  mengkomunikasikan  bahwa layanan bank syariah lebih stabil karena tidak terpengaruh  inflasi  dan  tingkat  suku  bunga. Menggunakan  bank  syariah  lebih  adil  karena menggunakan  sistem  bagi  hasil.  Selain  itu menggunakan bank syariah merupakan praktek  bisnis  yang  Islami  dalam  kehidupan dan  menjadi  Islam  sebagai  jalan  hidup  ( way of  life )  untuk  keselamatan  duniawi  dan ukhrawi.
Bank  syariah  perlu  meningkatkan  kualitas karyawan  sebagai  ujung  tombak  pelayanan melalui pelatihan khusus yang mengacu pada standar  kualitas  pelayanan  yang  baik.  Bank syariah menghadapi tantangan dimana sebagian  besar  nasabahnya  termasuk  dalam kelompok  usia  tua  (35-55  tahun)  (Dorifli, 2020).  Dimana  kelompok  usia  tua  belum sepenuhnya  terbiasa  menggunakan  transaksi, input data, cetak data bahkan layanan digital. Sehingga  bank  syariah  perlu  memberikan pelatihan  kepada  karyawan  agar  dapat memberikan  penjelasan  yang  jelas,  singkat dan  penuh  kesabaran  dan  empati  sehingga dapat dipahami oleh nasabah.
Sehingga  pada  akhirnya  bank  syariah  dapat memberikan  layanan  perbankan  dengan  nilai yang  lebih  tinggi  dibandingkan  kompetitor. Dalam hal ini bank syariah dapat memberikan pelayanan dengan standar kualitas  pelayanan  yang  baik  dan  bebas  riba,
sehingga  mendapatkan  keselamatan  duniawi dan ukrawi.

## Simpulan dan Saran
Hasil penelitian ini dapat disimpulkan bahwa secara bersama-sama nilai fungsional pendukung,  nilai  fungsional  profesionalisme, nilai keadilan, nilai emosional dan nilai sosial secara  bersama-sama  mempengaruhi    adopsi menggunakan  bank  syariah.  Berdasarkan persamaan  regresi  di  atas,  ditemukan  bahwa dimensi  Nilai  Sosial  merupakan  indikator yang dominan mempengaruhi Adopsi menggunakan  bank  syariah.  Disusul  dimensi Nilai Keadilan, Nilai Fungsional Profesionalisme dan Nilai Fungsional Pendukung dan Nilai Emosional.
Penelitian  ini  menyarakan  agar  pihak  bank syariah  terus  menjalin  kerjasama  yang  erat dengan komunitas keagamaan dan pendidikan  Islam  serta  dapat  menyampaikan kelebihan dan keunggulan bank syariah, baik dari  pelayanan,  profesionalisme  karyawan, fungsional  pendukung  maupun  perasaan senang  dan  ketenangan  karena  melakukan transaksi bebas riba dan keadilan bagi hasil.
Untuk  menarik  masyarakat  yang  belum menggunakan  bank  syariah,  maka  bank syariah  dapat  mengkomunikasikan  bahwa layanan bank syariah lebih stabil karena tidak terpengaruh  inflasi  dan  tingkat  suku  bunga. Menggunakan  bank  syariah  lebih  adil  karena menggunakan  sistem  bagi  hasil.  Selain  itu menggunakan bank syariah merupakan praktek  bisnis  yang  Islami  dalam  kehidupan dan menjadi Islam sebagai jalan hidup.
Bank  syariah  perlu  meningkatkan  kualitas karyawan  sebagai  ujung  tombak  pelayanan melalui pelatihan khusus yang mengacu pada standar  kualitas  pelayanan  yang  baik.  Bank syariah  perlu  memberikan  pelatihan  kepada karyawan  agar  dapat  memberikan  penjelasan yang  jelas,  singkat  dan  penuh  kesabaran  dan empati  sehingga  dapat dipahami  oleh nasabah.

## Daftar Pustaka
Arif,  Ashal,  F.  F.,  &  Isnaliana.  (2021).
Pengaruh Persepsi Nasabah dan Minat Terhadap Keputusan Memilih Tabungan  Firdaus  di  Bank  Aceh Syariah. Journal of Sharia Economics . Ashton,  J.,  &  Pressey,  A.  (2004).  The Regulatory  Challenge  to  Relationship Marketing in UK Banking. International Journal of Bank Marketing . beritasatu.com. (2020). Diambil kembali dari Berita Satu:
http://www.beritasatu.com/ekonomi/3
06719-nasabah-bank-syariah-1875- persen-dari-total-konvensional.html
Dorifli,  Z.  (2020). Kepemilikan  Rekening  di Bank  Syariah  Meningkat. Diambil kembali dari Mars Indonesia: http//www.marsindonesia.com/newsle tter/kepemilikan-rekening-di- banksyariah-meningkat
Fernandez,  R.  S.,  &  Bonillo,  M.  A.  (2007).
The  concept  of  perceived  value:  a systematic  review  of  the  research.
SAGE Journals. 7(4) .
Hassan,  O.,  Romily,  P.,  Giorgini,  G.,  &
Power, D. (2008). The Value Relevance  of  Disclosure:  Evidence from the Emerging Capital Market of Egypt.  . The  International  Journal  of Accounting .
Ivanauskiene, N., Auruskeviciene, V., Skudiene,  V.,  &  Nedzinskas,  S. (2012).  Customer  Perceptions  of
Value:  Case  of  Retail  Banking.
Organizations and Markets in
Emerging Economies . Kaufman,  A.,  &  McLean,  J.  (1998).  An Investigation Into the Relationships of Customer Perceived Value, Satisfaction,  Loyalty  and  Behavioral Intention. Journal  of  Relationship
Marketing. 6 (1) .
Khalifa,  A.  (2004).  Customer  Value:  A Review  of  Recent  Literature  and  an Integrative  Configuration. Journal
Management Decission . Kotler, P., & Keller, K. L. (2016). Marketing Management  15th  Edition. London: Pearson Education.
Kristanto,  H.  (2022).  Adoption  of  Islamic Banking  in  Financial  Satisfaction: Study  on  Bank  Syariah  Indonesia Yogyakarta  Region. Jurnal  Riset Akuntansi dan Bisnis Airlangga Vol 7 No 2 .
Kumar,  V.,  Shah,  D.,  &  Vanketesan,  R. (2006). Managing Retailer
Profitability  -  One  Customer  at  a Time. 82 (4). Journal of Retailing . Laporan  Perkembangan  Keuangan  Syariah
2018. Jakarta: Otoritas Jasa
Keuangan.
Lovelock, C.  H. (2000).  Classifying  Services to  Gain  Strategic  Marketing  Insights.
Journal of Marketing .
Mifrahi,  M.  N.,  &  Tohirin,  A.  (2020).  How
Does Islamic Banking Sipport
Economic  Growth? SHARE  Jurnal Ekonomi dan Keuangan Islam , 72-91. Muhamat, A. A., Jaafar, M. N., Alwi, S. S., & Karim, N. A. (2022). Sustainability of Islamic Bank CSR Programs:
Experience from the Emerging Market. Iranian Economic Review. 26 (2) , 435-443.
Muttaqin,  D.  D.  (2017).  Kualitas  Produk, Pelayanan  dan  Nilai  Syariah  terhadap Persepsi  Mahasiswa  Ekonomi  Islam untuk Menjadi Nasabah Bank
Syariah. Falah:  Jurnal  Ekonomi Syariah , 196-210.
Park, C. W., Jaworski, B. J., & Macinnis, D. J.  (1986).  Strategic  Brand  Concept- Image Management. Journal of Marketing .
Perjalanan  Perbankan  Syariah  di  Indonesia.
(2016) Palembang: Bank Indonesia . Rammal,  H.  G.,  &  Zurbruegg,  R.  (2016).
Awareness of Islamic Banking
Products  among  Muslims:  The  Case
of  Australia. Journal  of  Financial Services Marketing 12 (1) .
Rashid,  M.,  &  Hassan,  M.  (2014).  Market
Value  of  Islamic  Banks  and  Ethical Identity. American Journal of Islamic Social Sciences. 31 (2) . Reuters,  T.  (2020). State  of  the  Global Islamic  Economy  Report  2019/20. Dubai: Dinar Standard. Saeed, M., Ahmed, Z., & Mukhtar, S. (2001). International  Marketing  Ethics  from an  Islamic  Perspective:  A  Value Maximization  Approach. Journal  of Business Ethics. 32 (2) .
Seth,  J.  N.,  Newman,  B.  I.,  &  Gross,  B.  L. (1991). Why We  Buy  What We  Buy: A  Theory  of  Consumption  Values.
Journal of Business Research .
Sweeney,  J.  C.,  &  Soutar,  G.  N.  (2001). Consumer  Perceived  Value:  The Development  of  a  Multiple  Item
Scale. Journal of Retailing .
Saini,  Y.,  Bick,  G.,  &  Abdulla,  L.  (2011).
Consumer  Awareness  and  Usage  of Islamic  Banking  Products  in  South
Africa.  . South  African  Journal  of
Economic and Management Sciences.
14 (3) .
Seth,  J.  N.,  Newman,  B.  I.,  &  Gross,  B.  L. (1991). Why We  Buy  What We  Buy: A  Theory  of  Consumption  Values.
Journal of Business Research .
Susanto,  A.  (2004). Value  Marketing  : Paradigma  Baru  Pemasaran. Jakarta Selatan: Mizan Media Utama.
Sweeney,  J.  C.,  &  Soutar,  G.  N.  (2001).
Consumer  Perceived  Value:  The Development  of  a  Multiple  Item
Scale. Journal of Retailing .
Zeithaml, V. A. (1988). Consumer Perceptions  of  Price,  Quality,  and Value:  A  Means-End  Model  and Synthesis  of  Evidence. Journal  of Marketing .

## Pengaruh Persepsi Nilai Pelanggan terhadap Adopsi Menggunakan Bank Syariah