………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN 2798-3471 (Cetak)
Journal of Innovation Research and Knowledge
ISSN 2798-3641 (Online)

## PENGARUH INOVASI PRODUK TERHADAP MINAT PENGAJUAN PEMBIAYAAN DI BANK SYARIAH PADA MASYARAKAT KELURAHAN SAMAPUIN KECAMATAN SUMBAWA
Oleh Supratama Dwi Saputra Program Studi ManajemenInovasi SekolahPascasarjana Universitas Teknologi Sumbawa Email: interisti.putra@gmail.com

## Abstrak
Permasalahan  pokok  perbankan  syariah  saat  ini  adalah  masih  rendahnya market  share yang  di sebabkan karena perbankan syariah dinilai kurang berinovasi dalam mengembangkan produknya sehingga mempengaruhi minat nasabah untuk mengajukan pembiayaan. Hal tersebut memberikan dampak  negatif  bagi  kelangsungan  hidup  perbankan  syariah  dalam  menghadapi  dunia perekonomian  yang  semakin  kompetitif.  Tujuan  penelitianya  itu  menganalisa  pengaruh  inovasi produk  terhadap  minat  pengajuan  pembiayaan  di  bank  syariah  pada  masyarakat  kelurahan Samapuin  Kecamatan  Sumbawa.  Metode  penelitian  yang  digunakanya  itu  metode  kuantitatif. Sumber data yang  digunakanya itu data primer  yang diperoleh dari penyebaran kuesioner. Data diolah  dan  dianalisis  menggunakan  alat  bantu SPSS 22 . Hasil  uji  t  menunjukkan  bahwa  nilai signifikansi 0.097 lebih besar dari 0.05 (0.097>0.05) dan nilai t hitung lebih kecil dari nilai t tabel (0.1675<0.1984).  Jadi  berdasarkan  Hipotesa  awal  maka  H0  diterima  dan  H1  ditolak,  berarti bahwa inovasi produk tidak berpengaruh terhadap minat pengajuan pembiayaan di bank syariah. Dari hasil  uji  determinasi diketahui bahwa  nilai Adjusted  R Square nya adalah 0.18 yang  berarti bahwa besarnya pengaruh inovasi produk terhadap minat pengajuan pembiayaan di bank syariah adalah  sebesar  1.8%.  Dimana  sisanya  98.2%  dipengaruhi  variable  lain.  Merujuk  pada  hasil penelitian,  bank  syariah  sebaiknya  lebih  berinovasi  dalam  mengembangkan  produknya  dengan begitu dapat meningkatkan minat masyarakat untuk bertransaksi pada sank syariah.
Kata Kunci: Inovasiproduk, Minatpengajuanpembiayaan, Bank Syariah

## PENDAHULUAN
Bank  Islam  atau  selanjutnya  disebut dengan  bank  syariah  adalah  bank  yang beroperasi  dengan  tidak  mengandalkan  pada bunga  (Wilardjo,  2005).  Dalam  arti  sempit Yuslam  Fauzi  menyampaikan  bank  syariah dapat  diartikan  sebagai  perusahaan  yang menjalankan  operasi  perbankan  sesuai  dengan aturan-aturan legal-formal Islam, yang utamanya  dirangkum  menjadi  ajaran  tentang bebas  dari  praktek  maysir,  gharar,  haram,  dan riba.  Sedangkan  dalam  makna  universal,  bank syariah  adalah  perusahaan  yang  menjalankan operasi perbankan dengan berusaha menerapkan  semua  aturan  dan  hukum-hukum Allah, baik yang qauliyyah (yaitu keseluruhan ajaran  Islam)  maupun  yang  Kauniyyah,  baik
yang  alam  maupun  yang  social  (Fauzi,  2017). Bank syariah merupakan perusahaan perbankan  yang  menggunakan  sistem  bagi hasil  dan  mendapatkan  sejumlah  keuntungan dari  sistem  tersebut  dan  system  bank  syariah menerapkan system bebas bunga ( interest free ) dalam operasionalnya, dan karena itu rumusan yang  paling  lazim  untuk  mendefinisikan  bank syariah  adalah  bank  yang  beroperasi  sesuai dengan  prinsip  syariat  Islam  dengan  mengacu pada  Al  Qur’an  dan  Hadist  sebagai  landasan hukum dan operasional (M.S Antonio, 2016).
Sebagaimana syariah itu bertujuan menciptakan dan
mengembangkan kemaslahatan  atau  kesejahteraan  manusia, maka  bank  syariah  pun  harus  bertujuan mensejahterakan  umat  manusia  (Fauzi,  2017).
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. Journal of Innovation Research and Knowledge
Berdasarkan  tujuan  tersebut  maka  dipandang perlu  untuk  didirikan  Bank  Syariah  di Indonesia.  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) mengatakan,  inisiatif  pendirian  bank  Islam Indonesia  dimulai  pada  tahun  1980  melalui diskusi-diskusi bertemakan bank Islam sebagai pilar ekonomi Islam, sebagai uji coba, gagasan perbankan  Islam  dipraktikkan  dalam  skala yang  relatif  terbatas,  di  antaranya  di  Bandung (Bait  At-Tamwil  Salman  ITB)  dan  di  Jakarta (Koperasi Ridho  Gusti ).  Tahun  1990,  Majelis Ulama Indonesia (MUI) membentuk kelompok kerja  untuk  mendirikan  Bank  Islam  di Indonesia.  Pada  tanggal  18-20  Agustus  1990, MUI menyelenggarakan lokakarya bunga bank dan perbankan  di Cisarua, Bogor,  Jawa  Barat, dimana  hasil  lokakarya  tersebut  kemudian dibahas  lebih  mendalam  pada  Musyawarah Nasional  IV  MUI  di  Jakarta  22-25  Agustus 1990,  yang  menghasilkan  amanat  bagi pembentukan  kelompok  kerja  pendirian  bank Islam di Indonesia. Kelompok kerja dimaksud disebut  Tim  Perbankan  MUI  dengan  diberi tugas  untuk  melakukan  pendekatan  dan konsultasi  dengan  semua  pihak  yang  terkait (Cermati.com, 2021).
Di  Indonesia  prospekperbankan  syariah makin  cerah  danmenjanjikan.  Bank  syariah  di negeriini, diyakini akan terus tumbuh danberkembang  di  masa  depan  (Nofinawati, 2015). Dan hal itu terbukti, dimana berdasarkan data OJK, dari tahun 1992 sampai dengan tahun 1999 hanya ada satu BankUmum Syariah  di  Indonesia  yaituBank  Muamalat Indonesia  (BMI).  Kemudian  daritahun  2000 sampaidengantahun2003Bank  Umum  Syariah bertambah  satuyaitu  Bank  Syariah  Mandiri (BSM).  Hingga  tahun  2019,  ada  sekitar  189 bank  syariah  yang  terdiri  dari  14Bank  Umum Syariah (BUS), 20 Unit Usaha Syariah (UUS), dan  164  Bank  PembiayaanRakyat  Syariah (BPRS)  di  Indonesia  (OJK,  2021).  Dengan semakin  banyaknya  perbankan  atau  lembaga keuangan syariah di Indonesia maka tentu saja persaing  anantar  bank  akan  semakin  ketat, baik  itu  antara  bank  syariah  dengan  bank konvensional,  maupun  persaingan  antara
sesama  bank  syariah.  Indonesia  adalah  salah satu  dari  sedikit  negara  yang  mengadopsi sistem  dualbanking  system,  dengan  sistem bank konvensional dan bank syariah beroperasi  secarabersamaan  dan  bersaing untuk  memperebutkan  konsumen  yang  relatif sama,  dengansistem  seperti  ini  di  duga  bahwa tingkat  persaingan  perbankan  akan  tinggi (Junaedi, 2019).
Walaupun  perkembangan  bank  syariah sangat  pesat,  namun  permasalahan  utama perbankan  syariah  nasional  yang  dialami  saat ini adalah rendahnya market share . Perbankan syariah  di  dalam  negeri  masih  mengalami kesulitan dalam meningkatkan market share nya.  Hal  tersebut  dapat  dibuktikan dengan perbandingan antara bank syariah yang memiliki  market  share  yang  rendahdibanding bank  konvensional. Market  share adalah persentase  dari  keseluruhan  pasar  untuk sebuah  kategori  produk  atau  jasa  yang  telah dipilih  dan  dikuasai  oleh  satu  atau  lebih produk  atau  jasa  tertentu  yang  dikeluarkan sebuah perusahaan dalam kategori yang sama. Market  share  atau  pangsa  pasar  perbankan syariah  Indonesia  sampai  akhir  Desember 2020  tercatat  berada  di  angka  6,51%,  dan  di Januari  2021  terjadi  kenaikan,  yaitu  berada  di angka 6,55% (OJK, 2021).
Dengan  masih  rendahnya  nilai market share perbankan syariah di Indonesia, makaperluberbagaiupaya  dan  usaha  agar terustumbuh dan bersaingdengan bank konvensional.  Beberapa  Langkah  atauupaya yang  mendasar  ialah  dengan  meningkatkan minat masyarakat bertransaksi di bank syariah, diantaranya yaitu meningkatkan minat masyarakat  untuk  mengajukanpembiayaan. Bukanlah  halyang  mudah  bagi  bank  syariah menarik minat masyarakat untuk mengajukanpembiayaan,  sebabmasih  banyak hal-hal  yang  menjadi  penyebab  kurangnya minat
masyarakat untukmengajukanpembiayaan  khususnya  pada bank  syariah.  Dan  salah  satu  hal  yang menjadipermasalahannya yaitu masih kurangnya inovasi yang diciptakan pihak bank
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN 2798-3471 (Cetak)
itusendiri  dalam  mengembangkan  produknya. Inovasi  produk  telah  menjadi  strategi  yang memiliki  prioritas  tinggi,  selain  memiliki peranan  yang  sangat  penting  di  tengah  pasar yang  kompetitif,  industri  perbankan  syariah juga harus dapat terus melakukan inovasi baru. Rendahnya  nasabah  bank  syariah  terjadi karena  banyak  masyarakat  yang  beranggapan bank  syariah  belum  selengkap,  semodern,  dan sebagus  bank  konvensional,  baik  itu  dalam layanan maupun produknya (Idris, 2016).
Dan salah satuterobosanterbaru di perbankan syariah
adalahdengandilaksanakannya  merger  3  bank syariah nasionalyaitu Bank BNI Syariah, Bank Syariah  Mandiri  dan  Bank  BRI  Syariah  yang bertujuanuntuk  meningkatkan  pangsa  pasar perbankan  syariah  dan  menjadikan  perbankan syariah  makin  eksis  di  kalangan  masyarakat. Dengan  penggabungan  ketiga  bank  ini nantinya  diharapkan  mampu  berinovasi  dan lebih  kuat  lagi  dalam  memajukan  keuangan syariah di Indonesia.Namunapakahdenganinovasiproduk, jasa,  dan  layanandari  bank  syariah  ini  mampu memberikan  dampak  bagi  perekonomian Indonesia  khususnya  market  share  produk pembiayaan?
Kelurahan Samapuin adalah salah satukelurahan  di  Kecamatan  Sumbawa  yang memilikiluas wilayah paling luas dan memiliki laju  pertumbuhan  tertinggi  pada  tahun  2020 menurut  data  dari  BPS.  KelurahanSamapuin yang  merupakankelurahan  yang  didominasi oleh  pendudukberagama  Islam,  ketika  di telusuri didapatkan bahwa beberapa masyarakat kelurahan samapuin masih banyak yang  lebih  memilih  bertransaksi  di  bank konvensional  di  bandingkan  dengan  bank syariah, menurut beberapa masyarakat, mereka masih kurang memahami produk dan jasa yang ada  di  bank  syariah,  selain  itu  jumlah bangunan  kantornya  pun  masih  tergolong sedikit  yang  mengakibatkan  pelayanan  bank syariah  dianggap  belum  maksimal.  Oleh karena  itu  sangat  perlu  di  usahakan  berbagai sosialisasi  tentang  perbankan  syariah,  baik  itu mekanismenya  maupun  produk-produk  dan
jasa  yang  ada  di  bank  syariah  sehingga masyarakat kelurahan Samapuin pada umumnya  memahami  dan  mengetahui  tentang perbankan syariah sehingga masyarakat berminat bertransaksi di bank syariah.
Makaberdasarkanuraian  di  atas,  perlu untuk  diadakan  penelitian  untuk  menganalisa “Pengaruh  inovasi  produk  terhadap  minat pengajuan  pembiayaan  di  bank  syariah pada  masyarakat  Kelurahan  Samapuin Kecamatan Sumbawa”

## LANDASAN TEORI Inovasi Produk
MenurutAyunda  (2020),  Inovasi  produk  dapat diartikan sebagai upaya yang dilakukan pelaku usaha  pembuat  produk  untuk  memperbaiki, meningkatkan,  dan  mengembangkan  produk yang  diproduksi  selama  ini.  Produk  yang dikembangkan  tidak  selalu  dalam  bentuk barang,  tetapi  bisa  berupa  peningkatan pelayanan. Menurut UU nomor 19 tahun 2002 bahwa  inovasi  merupakan  suatu  rangkaian pengembangan  dengan  menerapkan  ilmu pengetahuan  dan  teknologi  ke  dalam  sebuah produk.Inovasi  suatu  produk  ini  bisa  terjadi karena  beberapa  hal,  di  antaranya  adalah adanya feedback dari  pelanggan,  kombinasi hal  yang  sebelumnya  sudah  ada,  hingga penemuan  baru.  Proses  inovasi  ini  harus  terus dilakukan  sehingga  produk  menjadi  terus berkembang,  memiliki  peningkatan,  hingga mencapai  kesempurnaan,  yang  bisa  dilakukan dengan  cara  memanfaatkan  ilmu  pengetahuan dan  teknologi.  InovasiProduk  adalah  Inovasi yang  digunakan  dalam  keseluruhan  operasi perusahaan  dimana  sebuah  produk  baru diciptakan dan dipasarkan, termasuk inovasi di segala proses fungsionil/ kegunaannya (Crawford  &  De  Benedetto,  2000).  Inovasi produk  bertujuan  untuk  mempertahankan kelangsungan hidup perusahaan, karena produk  yang  telah  ada  rentan  terhadap perubahan  kebutuhan  dan  selera  konsumen, teknologi,siklus hidupproduk yang lebih singkat, serta meningkatnya persaingan domestik  dan  luar  negri.  Inovasi  produk merupakan  salah  satu  dampak  dari  perubahan
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. Journal of Innovation Research and Knowledge
teknologi  yang  cepat  dan  variasi  produk  yang tinggi  akan  menentukan  kinerja  organisasi (Hurley &Hult, 1998).
Fokus  utama  inovasi  adalah  penciptaan gagasan  baru,  yang  ada  gilirannya  akan diimplementasikan  kedalam  produk  baru, proses  baru.  Adapun  tujuan  utama  proses inovasi  adalah  memberikan  dan  menyalurkan nilai pelanggan yang lebih baik. Inovasi dapat dipandang dengan pendekatan strukturalis dan pendekatan  proses.  Pendekatan  strukturalis memandang inovasi sebagai suatu unit dengan parameter  yang  tetapsepertiteknologi  dan praktek  manajemen,  Adapun  pendekatan proses  memandang  inovasi  sebagai  suatu proses yang kompleks, yang sering melibatkan  berbagai  kelompok  sosial  dalam organisasi  (Swan  et  al.,  1999).  Inovasi  lebih merupakan  aspek  budaya  organisasi  yang mencerminkan  tingkat  keterbukaan  terhadap gagasan  baru.  Dilain  pihak  kemampuan inovasi  merupakan  kemampuan  organisasi untuk mengadopsi atau mengimplementasikan gagasan  baru,  proses  dan  produkbaru  (Hurley &Hult,  1998).  Inovasi  produk  menjadi  kunci perbankan  syariah  untuk  lebih  kompetitif  dan lebih berkembang dengan cepat sesuai dengan kebutuhan  masyarakat.  Keberhasilan  sistem perbankan syariah di masa depan akan banyak tergantung  kepada  kemampuan  bank-bank syariah  menyajikan  produk-produk  yang menarik, kompetitif dan memberikan kemudahan transaksi, sesuai dengan kebutuhan masyarakat.
Inovasi  produk  harus  menjadi  strategi prioritas  bagi  bank-bank  syariah,  sebab inovasi  memiliki  peran  penting  di  tengah pasar yang kompetitif. Karena ituindustriperbankan syariah harus dapat terus melakukan  inovasi-inovasi  baru.  Produk- produk  bank  syariah  yang  ada  sekarang cendrung  statis,  hanya  terbatas  di  tabungan, deposito, giro, pembiayaan murabahah, mudarabah,  syirkah,  dan  itu  sangat  sedikit sekali.  Makanya  bank-bank  syariah  harus mengembangkan  variasi  dan  kombinasinya, sehingga  menambah  daya  tarik  bank  syariah.
Hal  itu  akan  meningkatkan  dinamisme perbankan  syariah  menghadapi  kebutuhan masyarakat  modern  yang  semakin  kompleks. Karena  itu  bank-bank  harus  mengalokasikan dana untuk peningkatan kualitas Sumber Daya Manusia  (SDM)  dengan  menggelar  training atau  workshop  inovasi  produk,  bahkan membantu memberikan beasiswa bagi karyawannya  untuk  kuliah  S2  Perbankan Syariah  atauEkonomi  Syariah.  Dalam  Usaha pengembanganprodukperbankan syariah, ulama juga mempunyaiperankuncikarena pada umumnya para ulama menguasai dan mengajarkanfiqhmu’amalah. Selainitu, mereka juga memahamikeperluansehari- harimasyarakatkarenamemang ulama
hidupditengah-tengahmsyarakat (Antonio,2016). Minat
Sebagai Lembaga keuangan yang mempunyai  peran  penting  dalam  kegiatan perekonomian  negara,  bank  hendaknya  dapat menghimpun sebanyak-banyaknya sumber dana  yang  terutama  dari  masyarakat.  Guna memperoleh  banyak  dana  dari  masyarakat, bank dituntut untuk dapat menarik masyarakat untuk  menabung  sehingga  dana  yang  telah terhimpun  dapat  kembali  di  salurkan  dalam bentuk pembiayaan. Tentu saja dalam penyaluran  pembiayaan  masyarakat  memiliki minat  dan  kainginan  tertentu  sesuai  dengan apa  yang  merekakehendaki,  untukitu  bank  di tuntut lebih inovatif dalam pemasaran produknya  sehingga  dapat  di  minati  oleh masyarakat.  Menurut  Kamus  Besar  Bahasa Indonesia  (KBBI)  minat  merupakan  suatu bentuk  dari  perhatian,  kesukaan,  kesenangan maupun  ketertarikan  (kecocokanhati)  kepada sesuatu  ataupun  keinginan  terhadap  sesuatu (Anton  M.  Moeliono  and  Dkk,1999).  Minat merupakan  kecenderungan  seseorang  untuk menentukan pilihan aktivitas. Pengaruh kondisi-kondisi  individual  dapat  merubah minat seseorang.
Mappiare  (1997)  mendifinisikan  minat sebagai  perangkat  mental  campuran  dari perasaan,  harapan,  pendirian  perasangka  atau
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN 2798-3471 (Cetak)
kepada  suatu  pilihan  tertentu.  Kecenderungan lainnya  yang  mengarahkan  individu  kepada pilihan  tertentu.  Crowdan  Crow  mengatakan “minat  atau  interest  berhubungan  erat  dengan daya  yang  dapat  mendorong  kita  tertarik kepada  benda,  orang,  kegiatan  ataupun  bisa berupa pengalaman yang efektif yang dirangsang  oleh  kegiatan  itu  sendiri  (Djaali, 2007).  Minat  (interest)  digambarkan  sebagai situasi seseorang sebelum melakukan tindakan,  yang  dapat  dijadikan  dasar  untuk memprediksi  perilaku  atau  Tindakan  tersebut. Minat  untuk  menjadi  nasabah  tabungan  dapat diasumsikan  sebagai  minat  untuk  membeli, merupakan  perilaku  yang  muncul  sebagai respon  terhadap  objek  yang  menunjukkan keinginan pelanggan untuk melakukan pembelian (Kotler, 2016). Adapun faktorfaktor yang
mempengaruhi  minat  antara  lain  (Abdul Rahman  shaleh  dan  Muhib  abdulwahab, 2004): 1) Dorongan dari dalam individu:
Merupakan  dorongan  yang  berasal  dari  dalam individu, membuatnya ingin melakukan sesuatu.
2)
Motif  sosial:  Merupakanfaktor  yang berasal  dari  luar  diri  seseorang  yang mempengaruhinya untuk melakukan sesuatu.
3) Dorongan  emosional:  Merupakan  minat yang  mempunyai  hubungan  yang  erat  dengan emosi.  Minat  merupakan  perasaan  yang dimiliki seseorang terhadap suatu hal. Malayu  Hasibuan  (2008)  Menyampaikan bahwa ada beberapa faktor yang mempengaruhi minat diantaranya:
a) Perbedaan  pekerjaan  artinya  dengan adanya  perbedaan  pekerjaan  seseorang dapat  memperkirakan  minat  terhadap tingkat pekerjaan  yang  ingin dicapai nya, aktivitas  yang  dilakukan,  penggunaan waktu senggang nya, dan lain-lain.
b) Perbedaan social ekonomi artinya seseorang  mempunyai  social  ekonomi tinggi  akan  lebih  mudah  mencapai  apa yang diinginkan dari pada yang mempunyai social ekonomi rendah.
c) Perbedaanhobi/kegemaran artinya bagaimana seseorang menggunakan waktu senggangnya.
d) Perbedaan  jenis  kelamin  artinya  minat Wanita  dengan  pria  akan  berbeda, misalnya pada pola berbelanja.
e) Perbedaan  usia,  artinya  setiap  usia memiliki  minat  yang  berbeda  terhadap suatu barang atau aktivitas lainnya.

## Produk Pada Bank Syariah
Secara  umum,  bank  syariah  adalah lembaga  yang  melaksanakan  fungsi  utama, yaitu  penghimpunan  dana,  penyaluran  dana dalam  bentuk  pembiayaan,  dan  memberikan jasa  lainnya.  Perbankan  syariah  mempunyai produk-produk  yang  terbagi  menjadi  3  bidang dalam memenuhi kebutuhan masyarakat yaitu: 1) Produk  perbankan  syariah  di  bidang penghimpunan dana
Menurut Sulaeman Jajuli (2015), produk bank syariah  dibidang  penghimpunan  dana  yaitu Giro, Tabungan dan deposito.
a) Giro ( Demand Deposit ) Pada umumnya, bank syariah menggunakan akad al-wadi’ah pada rekeninggiro.  Namun  dalam  hal  ini  bank syariah  lebih  sering  menggunakan  akad wadi’ah  yad  adh-dhamanah  untuk  rekening giro. Dimana akad wadi’ahyadadh-dhamanah merupakan  titipan  yang  dilakukan  dengan kondisi  penerima  titipan  bertanggungjawab atas  nilai  (bukanfisik)  dari  uang  yang dititipkan.
b) Tabungan ( Saving Deposit )
Bank  syariah  menggunakan  dua  jenis akad  dalam  tabungan,  yaitu wadi’ah dan mudarabah.  Tabungan  yang  menerapkan  akad wadi’ah mengikuti
prinsip-prinsip wadi’ahyadadh-dhamanah seperti yang dijelaskan  sebelumnya.  Artinya  tabungan  ini tidak  mendapatkan  keuntungan  karena  ia titipan  dan  dapat  diambil  sewaktu-waktu dengan  menggunakan  buku  tabungan  atau media  lain  seperti  kartu  ATM.  Sedangkan tabungan  yang  menerapkan  akad  mudarabah. Diantaranya sebagai berikut, pertama; keuntungan  dari  dana  yang  digunakan  harus dibagi antara shahibulmaal
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. Journal of Innovation Research and Knowledge
(dalamhalininasabah) dan
mudharib (dalamhalini  bank),  kedua;  adanya  tenggang waktu  antara  dan  yang  diberikan  dan pembagian keuntungan, karena untuk melakukan investasi dengan memutarkan dana itu diperlukan waktu yang cukup.
c) Deposito ( Time Deposite )
Bank syariah menerapkan akad mudarabah  untuk  deposito.  Seperti  dalam tabungan,  dalam  hal  ini  nasabah  (deposan) bertindak  sebagai shahibulmaal dan  bank selaku mudharib .  Penerapan mudharabah terhadap  deposito  dikarenakan  kesesuaian yang terdapat diantara keduanya.
2) Produkperbankan
syariah di bidangpenyaluran dana
Menurut  OJK  (2021)  Dalam  menyalurkan dananya  pada  nasabah,  secara  garis  besar produk  pembiayaan  syariah  terbagi  kedalam empat  kategori  yang  dibedakan  berdasarkan tujuan penggunaannya, yaitu:
1) Pembiayaan dengan prinsip jual-beli, 2) Pembiayaan dengan prinsip sewa,
3) Pembiayaan dengan prinsip bagi hasil, 4) Pembiayaan dengan akad pelengkap 1) Prinsip jual Beli (Ba'i) Prinsip jual beli dilaksanakan sehubungan  dengan  adanya  perpindahan kepemilikan  barang  atau  benda  (transfer  of property). Tingkat keuntungan bank ditentukan  di  depan  menjadi  bagian  harga atas  barang  yang  dijual.  Transaksi  jual-beli dapat dibedakan berdasarkan bentuk pembayarannya  dan  waktu  penyerahan barangnya, yakni sebagai berikut:
a) Pembiayaan murabahah
Murabahah  (al-bai  bi  tsaman  ajil) lebih  dikenal  sebagai  murabahah  saja. Murabahah berasal dari kata ribhu (keuntungan),  adalah  transaksi  jual  belil  di mana bank menyebut jumlah
keuntungannya.  Bank  bertindak  sebagai penjual, sementara nasabah sebagai pembeli.  Harga  jual  adalah  harga  beli  bank dari pemasok ditambah keuntungan (marjin) Kedua belah pihak harus menyepakati harga jual  dan  jangka  waktu  pembayaran.  Harga
jual  dicantumkan  dalam  akad  jual  beli  dan jika  telah  disepakati  tidak  dapat  berubah selama  berlakunya  akad.  Dalam  perbankan murabahah  selalu  dilakukan  dengan  cara pembayran  cicilan  (bi  tsaman  ajil,  atau muajjal).  Dalam  transaksi  ini  barang diserahkan  segera  setelah  akad,  sementara pembayaran dilakukan secara
tangguh/cicilan.
b) Pembiayaan Salam
Salam  adalah  transaksi  jual  beli  di mana  barang  yang  diperjualbelikan  belum ada.  Oleh  karena  itu,  barang  diserahkan secara  tangguh  sementara  pembayaran dilakukan  secara  tunai.  Bank  bertindak sebagai pembeli, sementara nasabah sebagai penjual. Sekilas transaksi ini mirip jual beli ijon,  namun  dalam  transaksi  ini  kuantitas, kualitas,  harga,  dan  waktu  penyerahan barang  harus ditentukan  secara  pasti.Dalam praktek  perbankan,  ketika  barang  telah diserahkan  kepad  bank,  maka  bank  akan menjualnya  kepada  rekanan  nasabah  atau nasabah  itu  sendiri  secara  tunai  atau  secara cicilan.  Harga  jual  yang  ditetapkan  oleh bank  adalah  harga  beli  bank  dari  nasabah ditambah  keuntungan.  Dalam  hal  ini  bank menjualnya  secara  tunai  biasanya  disebut dengan  pembiayaan  talangan  ( bridging financing ).  Sedangkan  dalam  hal  bank menjualnya secara cicilan.
c) Pembiayaan Istishna'
Produk  istishna'  menyerupai  produk salam,  tapi  dalam  istishna'  pembayarannya dapat  dilakukan  oleh  bank  dalam  beberapa kali  (termin)  pembayaran.  Skim  istishna' dalam
Bank Syariah umumnya
diaplikasikan  pada  pembiayaan  manufaktur dan konstruksi.
2) Prinsip Sewa (jarah)
Transaksi  ijarah  dilandasi  adanya perpindahan  manfaat.  Jadi  pada  dasarnya prinsip ijarah sama saja dengan prinsip jual beli,  tapi  perbedaannya  terletak  pada  objek transaksinnya.  Bila  pada  jual-beli  objek transaksinya  adalah  barang  pada  ijarah objek  transaksinya  adalah  jasa.  Pada  akhir
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN 2798-3471 (Cetak)
masa sewa, bank dapat saja menjual barang yang disewakannya kepada nasabah. Karena itu dalam perbankan syariah dikenal ijarah muntahhiyah  bittamlik (sewa  yang diikuti  dengan  berpindahnya  kepemilikan). Harga  sewa  dan  harga  jual  disepakati  pada awal perjanjian.
3) Prinsip Bagi Hasil (Syirkah)
a) Pembiayaan musyarakah
Bentuk  umum  dari  usaha  bagi  hasil adalah  musyarakah  (syirkah  atau  syarikah). Transaksi  musyarakah  dilandasi  adanya keinginan  para  pihak  yang  bekerja  sama untuk meningkatkan nilai aset yang mereka miliki  secara  bersama-sama.  Semua  bentuk usaha yang melibatkan dua pihak atau lebih di  mana  mereka  secara  bersama-sama memadukan  seluruh  bentuk  sumber  daya baik  yang  berwujud  maupun  yang  tidak berwujud. Secara spesifik bentuk kontribusi dari  pihak  yang  bekerja  sama  dapat  berupa dana,  barang  perdagangan  (trading  asset), kewirausahaan (entrepreneurship),
kepandaian  (skill),  kepemilikan  (property), peralatan (equipment),  atau intangible  asset (seperti hak paten atau goodwill), kepercayaan atau reputasi (credit worthiness) dan barang-barang lainnya yang dapat dinilai dengan uang. Dengan meragkum  seluruh  kombinasi  dari  bentuk kontribusi  masing-masing  pihak  dengan atau  tanpa  batasan  waktu  menjadikan produk ini sangat fleksibel.
b) Pembiayaan Mudharabah
Secara  spesifik  terdapat  bentuk musyarakah  yang  populer  dalam  produk perbankan syariah yaitu mudharabah.
Mudharabah  adalah  bentuk  kerja  sama anatara  dua  atau  lebih  pihak  di  mana pemilik modal kepada pengelola (mudharib) dengan suatu perjanjian pembagian keuntungan. Bentuk ini menegaskan  kerja  sama  dalam  paduan kontribusi  100%  modal  kas  dari shahib  al- maal dan keahlian dari mudharib. Transaksi jenis  ini  tidak  mensyaratkan  adanya  wakil shahib  al-maal dalam  manajemn  proyek. Sebagai orang kepercayaan, mudharib harus
bertindak  hati-hati  dan  bertanggung  jawab untuk  setiap  kerugian  yang  terjadi  akibat kelalaian.  Sedangkan  sebagai  wakil shahib al-maal dia  diharapkan  untuk  mengelola modal dengan cara tertentu untuk menciptakan  laba  optimal.  Perbedaan  yang essensial  dari  musyarakah  dan  mudharabah terletak  pada  besarnya  kontribusi  atas manajemen dan keuangan atau salah satu di anatara  itu.  Dalam  mudharabah,  modal hanya  berasal  dari  satu  pihak,  sedangkan dalam  musyarakah  modal  berasal  dari  dua pihak  atau  lebih.  Musyarakah  dan  dan mudharabah dalam literatur fiqih berbentuk perjanjian  kepercayaan (uqud  al-amanah) yang  menuntut  tingkat  kejujuran  yang tinggi dan menjunjung keadilan. Karenanya masing-masing pihak harus menjaga kejujuran  untuk  kepentingan  bersama  dan setiap  usaha  dari  masingn-masing  pihak untuk melakukan kecurangan dan ketidakadilan  pembagian  pendapatan  betul- betul akan merusak ajaran islam.
3) Produkjasaperbankanlainnya Yaitu  layanan  perbankan  dimana bank  syariah  menerima  imbalan  atas  jasa perbankan  diluar  fungsi  utamanya  sebagai Lembaga intermediasi keuangan. 1) Wakalah (Wakil)
Wakalah  atau  perwakilan,  berarti penyerahan, pendelegasian atau pemberian mandat. Yakni bank diberikan mandat oleh nasabah untuk melaksanakan suatu perkara sesuai dengan amanah/permintaan nasabah. Secara teknis perbankan, wakalah adalah akad pemberi wewenang/kuasa dari lembaga/seseorang (sebagai pemberi mandat)  kepada  pihak  lain  (sebagai  wakil, dalam hal ini bank) untuk mewakili dirinya melaksanakan urusan dengan batas kewenangan  dan  dalam  waktu  tertentu. Segala  hak  dan  kewajiban  yang  diemban wakil harus mengatasnamakan yang memberi  kuasa.  Bank  dan  nasabah  yang dicantumkan  dalam  akad  pemberian  kuasa harus cakap hukum.
2) Kafalah (Garansi)
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. Journal of Innovation Research and Knowledge
Kafalah  merupakan  jaminan  yang diberikan  oleh  penanggung  kepada  pihak ketiga  untuk  memenuhi  kewajiban  pihak kedua  atau  yang  ditanggung.  Dalam pengertian lain kafalah berarti mengalihkan  tanggungjawab  seseorang yang  dijamin  dengan  berpegang  pada tanggungjawab orang lain sebagai penjamin  (QS.  Yusuf  12:72).  Secara teknis perbankan, kafalah merupakan jasa penjaminan nasabah dimana bank bertindak sebagai penjamin ( kafil ) sedangkan  nasabah  sebagai  pihak  yang dijamin  ( makfullah ).  Prinsip  syariah  ini sebagai  dasar  layanan  bank  garansi,  yaitu penjaminan pembayaran atas suatu kewajiban pembayaran. Bank dapat mempersyaratkan nasabah untuk menempatkan sejumlah dana untuk fasilitas  ini  sebagai  jaminan.  Atas  dana tersebut  bank  dapat  memperlakukannya denagn  prinsip  wadiah.  Dalam  hal  ini bank mendapatkan imbalan atas jasa yang diberikan.
3) Sharf (Jual beli valuta asing) Layanan  jasa  perbankan  jual  beli
valuta  asing  sejalan  dengan  prinsip  sharf. Jual beli mata uang yang tidak sejenis ini penyerahannya  harus  dilakukan  pada waktu  yang  sama  berdasarkna  kurs  jual atau  kurs  beli  yang  berlaku  pada  saat  itu juga  (transaksi spot ).  Jenis  layanan berdasarkan transaksi spot adalah : today, tomorrow ,  dan spot .  Bank  syariah  tidak melayani  transaksi forward , swap, dan option yang dalam transaksinya
diterapkan  hedging  sebagaimana  telah dijelaskan  di  atas.  Karena  transaksi  ini penyerahannya dilakukan pada masa yang akan  datang  dan  mengandung  unsur spekulasi.
4) Qardh Qardh  adalah  pemberian  harta kepada orang lain yang dapat ditagih atau diminta kembali. Menurut teknis perbankan, qardh adalah pemberian pinjaman  dari  bank  kepada  nasabah  yang
dipergunakan untuk kebutuhan mendesak, seperti  dana  talangan  dengan  kriteria tertentu  dan  bukan  untuk  pinjaman  yang bersifat konsumtif.
Pengembalian pinjaman  ditentukan  dalam  jangka  waktu tertentu  (sesuai  kesepakatan  bersama) sebesar  pinjaman  tanpa  ada  tambahan keuntungan dan pembayarannya dilakukan secara angsuran atau sekaligus. Bank  dapat  meminta  jaminan  atas pinjaman ini kepada peminjam.
5) Rahn (Gadai)
Rahn  adalah  menahan  salah  satu harta  milik  si  peminjam  sebagai  jaminan atas  pinjaman  yang  diterimanya.  Tujuan akad  rahn  adalah  untuk  memberikan jaminan  pembayaran  kembali  kepada bank  dalam  memberikan  pembiayaan. Secara  sederhana  rahn  adalah  jaminan hutang  atau  gadai.  Biasanya  akad  yang digunakan  adalah  akad  qardh  wal  ijarah, yaitu akad pemberian pinjaman dari bank untuk  nasabah  yang  disertai  dengan penyerahan  tugas  agar  bank  menjaga barang  jaminan  yang  diserahkan.  Barang yang digadaikan wajib memenuhi kriteria, yaitu milik nasabah sendiri; memiliki nilai ekonomis  sehingga  bank  memperoleh jaminan  untuk  dapat  mengambil  seluruh atau  sebagian  piutangnya;  harus  jelas ukuran,  sifat,  dan  nilainya  ditentukan berdasarkan nilai riil pasar; dapat dikuasai namun tidak boleh dimanfaatkan bank.
6) Hiwalah (layanan transfer) Hiwalah adalah transaksi mengalihkan utang piutang. Dalam praktik perbankan syariah fasilitas hiwalah lazimnya untuk membantu supplier mendapatkan  modal  tunai  agar dapat  melanjutkan  produksinya.  Bank mendapat ganti biaya atas jasa pemindahan  utang.  Untuk  mengantisipasi risiko  kerugian  yang  akan  timbul,  bank perlu melakukan penelitian atas kemampuan  pihak  yang  berhutang  dan kebenaran transaksi antara yang memindahkan piutang dengan yang
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN 2798-3471 (Cetak)
berhutang.  Katakanlah  seorang supplier bahan  bangunan  menjual  barangnya kepada pemilik proyek yang akan dibayar dua  bulan  kemudian.  Karena  kebutuhan supplier akan likuiditas, maka ia meminta bank  untuk  mengambil  alih  piutangnya. Bank  akan  menerima  pembayaran  dari pemilik proyek.
7) Ijarah (Jasa sewa) Akad ijarah selain menjadi landasan syariah untuk produk
pembiayaan,  yaitu  sewa  cicil,  juga menjadi prinsip dasar pada jasa perbankan lainnya,  antara  lain  layanan  penyewaan kotak  simpanan  atau  SDB  ( safe  deposit box ).  Bank  mendapat  imbalan  sewa  atas jasa tersebut.
8) Al-Wadiah (Titipan)
Akad  al-wadiah  selain  menjadi landasan syariah produk tabungan, termasuk giro, juga menjadi prinsip dasar layanan  jasa  tata  laksana  administrasi dokumen  ( custodian ).  Bank  mendapatkan imbalan atas jasa tersebut.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  dilaksanakan  di  Kelurahan Samapuin Kecamatan Sumbawa dariBulanOktober 2021 hingga Bulan
desember  2021.  Pendekatan  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan kuantitatif,  karena  penelitian  ini  berfokus untuk  mengetahui  pengaruh  variable  inovasi produk  terhadap  minat  pengajuan  pembiayaan di  Bank  Syariah  pada  masyarakat  Kelurahan Samapuin  Kecamatan  Sumbawa.    Populasi penelitian adalah masyarakat Kelurahan Samapuin Kecamatan Sumbawa yang
memiliki  jumlah  penduduk  sebanyak  5.128 jiwa.  Teknik  penentuan  jumlah  sampel menggunakan metode Slovin , sehingga didapatkan  jumlah  sampel  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  berjumlah  98.09  sampel yang  dibulatkan  menjadi  100  sampel.  Data yang digunakan pada penelitian ini ada 2 jenis, yaitu  data  primer  dan  data  sekunder.  Data primer  didapatkan  dari  hasil  kuesioner  yang disebarkan dan diisi oleh responden.
Sedangkan  data  sekunder  didapatkan  dari berbagai  literatur  yang  didapatkan  oleh peneliti.
Instrumen  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  kuesioner  yang  disebar secara  random  dan  diisi  oleh  masyarakat Kelurahan  Samapuin  Kecamatan  Sumbawa. Untuk mengukur pendapat responden digunakan 5 (lima) skalalikert dengan memberi  skor  dari  jawaban  kuesioner  yang diisi oleh responden. Data-data yang diperoleh selanjutnya  akan  dilakukan  analisis  melalui statistik.  Adapun  Teknik  pengambilan  sampel pada  penelitian  ini  adalah  menggunakan purposive  sampling ,  yaitu  salah  satu  Teknik pengambilan  sampel  dengan  pertimbangan khusus  agar  data  dari  hasil  penelitian  yang dilakukan  menjadi  lebih  representatif.  Teknik analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian ini adalah analisis kuantitatif dengan menggunakan Statistical  Package  for  Social Science (SPSS)  22  for  windows  sebagai  alat ukurnya.  Analisa  data  dilakukandengantahap uji  validitas,  reabilitas,  uji  asumsiklasik,  dan uji  regresi.  Untuk  pembuktian  hipotesis penulis menggunakan uji T dan uji Determinasi R Square.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Hasil Uji Data
1) Uji Validitas Hasil uji validitasvariabelinovasiproduk
Sumber: Data Output SPSS 22
Hasil uji validitas variable minat pembiayaan
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. Journal of Innovation Research and Knowledge

## Sumber: Data Output SPSS 22
Dari  2  tabel  diatas  didapatkan  bahwa nilai  r  hitung  lebih  besardarinilai  r  tabel,  (r hitung  >  r  Tabel)  baik  itu  variable  inovasi produk  maupun  variable  minat  pengajuan pembiayaan.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa data angket dinyatakan valid.
2) Uji Realibilitas

## Hasil uji reliabilitas variable inovasi produk Reliability Statistics

## Sumber: Data Output SPSS 22
Hasil  uji  reliabilitas  variable  minat pembiayaan
Reliability Statistics

## Sumber: Data Output SPSS 22
Dari  2  tabel  diatas  didapatkan  bahwa nilai Cronbach’s Alpha lebih besar dari nilai r tabel  (0.703  dan  0.721>0.195)  maka  dapat disimpulkan  bahwa  data  angket  Reliabel  atau konsisten.  Selain  dibandingkan  dengan  nilai  r tabel,  nilai Cronbach’s  Alpha juga  dapat dibandingkan  dengan  nilai  α  (0.6).  Maka didapatkan  bahwanilai  0.703  dan  0.721>0.6 sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  kedua  data tersebut Reliabel.
3) Uji Normalitas Hasil uji normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.

## Sumber: Data Output SPSS 22
Berdasarkan  hasil  uji  normalitas  diketahui nilai signifikansi diperoleh sebesar 0.200 yang artinya  nilai  tersebut  lebih  besar  dari  taraf signifikansi  0.05  (0.200  >  0.05).  Maka  dapat disimpulkan  bahwa  nilai  residual  berdistribusi normal.  Karena  tergolong  normal,  maka  hasil analisis ini dapat dilanjutkan keanalisis regresi. 4) Uji Heteros kedastisitas dengan uji Glejser Hasil uji Heteros kedastisitas
Coefficients a

## a. Dependent Variable: Abs_Res
Sumber: Data Output SPSS 22 Berdasarkan hasil uji Heteros kedastisitas dapat disimpulkan bahwa untuk model regresi yaitu pengaruh inovasi produk terhadap minat pengajuan pembiayaan tidak terjadi masalah Heteros kedastisitas yang dibuktikan dengan nilai signifikansi 0,323 lebih besar dari 0,05.
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN 2798-3471 (Cetak)
5) Uji Linearitas

## Hasil uji linieritas
Sumber: Data Output SPSS 22
Berdasarkan  hasil  uji  linearitas  terlihat bahwa nilai signifikansi DeviationFrom
Linearity adalah  sebesar  0.092.  Dengan demikian maka nilai signifikansi DeviationFrom Linearity lebih besar dari taraf
0.05  (0.092  >  0.05).  Hal  tersebut  dapat disimpulkan bahwa inovasi produk berhubungan  linear  dengan  minat  pengajuan pembiayaan.
6) Uji t Hasil uji t
a. Dependent Variable: MinatPembiayaan

## Sumber: Data Output SPSS 22
Dari  table  dapat  dilihat  bahwa  nilai signifikansi  lebih  besar  dari  0.05  (0.097  > 0.05)  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  inovasi produk  tidak  berpengaruh  terhadap  minat pengajuan pembiayaan.  Selain memperhatikan nilai  signifikansi,  dapat  dilihat  juga  nilai  t hitungnya,  dimana  t  hitung  lebih  kecil  dari nilai  t  tabel  (1.675  <  1.984)  yang  berarti inovasi  produk  tidak  berpengaruh  terhadap minat pengajuan pembiayaan. Jadi berdasarkan Hipotesa awal maka: H0 diterima dan  H1  ditolak,  yang  berarti  bahwa  Inovasi produk  tidak  berpengaruh  terhadap  minat pengajuan pembiayaan di bank syariah.
7) Uji Koefisien Determinasi (R²) Hasil uji determinasi
Sumber: Data Output SPSS 22 Dari table model summary di atas dapat dilihat bahwanilai Adjusted R Square nyaadalah 0.018  yang  berarti  bahwa  besarnya  pengaruh Inovasi  produk  terhadap  minat  pengajuan pembiayaan  di  bank  syariah  adalah  sebesar 1.8%.  Dimana  sisanya  98.2%  dipengaruhi variable  lain.  Nilai  tersebut  tergolong  sangat rendah  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa inovasi  produk  tidak  berpengaruh  terhadap minat  pengajuan  pembiayaan  di  bank  syariah pada masyarakat kelurahan Samapuin
Kecamatan Sumbawa. Pembahasan Sebagian  besar  masyarakat  Kelurahan Samapuin
masih belum memahami, mengetahui bahkan ada  yang belum mengenal apa  itu  bank  syariah.  Masyarakat  Kelurahan Samapuin  masih  minim  akan  pengetahuan bahkan  produk  bank  syariah.  Hal  tersebut dapat  terlihat  pada  saat  peneliti  membagikan kuesioner  penelitian  pada  100  responden  dari total  5.128  populasi  di  Kelurahan  Samapuin dimana  ada  beberapa  masyarakat  yang bertanya  apa  itu  bank  syariah?  Apa  bedanya dengan  bank  konvensional?  Apa  saja  produk bank syariah?
Melihat fenomena tersebut dapat disimpulkan  bahwa  masyarakat  Kelurahan Samapuin  memiliki  pemahaman  yang  minim tentang  bank  syariah.  Dengan  kata  lain masyarakat Kelurahan Samapuin tidak memiliki  ilmu  pengetahuan  tentang  bank syariah.  Karena  ilmu  pengetahuan  sangat berpengaruh  dalam  hal  penentuan  minat  atau keinginan seseorang dalam melakukan sesuatu.  Pengetahuan  memiliki  arti  berbagi hasil  yang  dapat  ditemukan  pada  seseorang berdasarkan  hasil  akal  dan  pengamatan. Pengetahuan didapatkan pada seseorang dengan menggunakan kecerdasan dalam mengenali  berbagai  objek  serta  peristiwa
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. Journal of Innovation Research and Knowledge
tertentu  meski  sebelumnya  tidak  pernah  di rasakan  atau  di  lihat.  Pengetahuan  adalah berbagai  macam  jenis  pengalaman  yang mencakup  informasi  tentang  produk  atau  jasa tertentu  yang  dimiliki  (Mowen  dan  Minor, 2002). Pengetahuan merupakan hasil dari tahu dan  terjadi  setelah  seseorang  melakukan penginderaan  terhadap  suatu  objek.  Sebagian besar  pengetahuan  diperoleh  dari  indra penglihatan  dan  pendengaran  (Notoatmodjo, 2007). Dapat disimpulkan bahwa pengetahuanya itu suatu informasi yang sudah dipadu dengan pemahaman serta potensi untuk memutuskan  dan  selanjutnya  terekam  pada pikiran.  Ningsih  dalam  samsudin  (2006) mengatakan  bahwa  pengetahuan  diartikan sebagai  informasi  yang  dimiliki  mengenai berbagai  macam  produk  serta  pengetahuan lainnya  yang  terkait  dan  informasi  yang berhubungan dengan fungsinya.
Ketidak  pahaman  masyarakat  akan bank  syariah  semakin  terlihat  dari  hasil penelitian yang diadakan, dimana dari hasil uji analisa  data,  diketahui  bahwa  hasil  penelitin menunjukan tidak ada pengaruh antara inovasi produk  dengan  minat  pengajuan  pembiayaan di  bank  syariah  pada  masyarakat  Kelurahan Samapuin  Kecamatan  Sumbawa.  Hal  ini terlihat dari hasil uji regresi sederhana dimana hasilnya nilai signifikansi lebih besar dari 0.05 (0.097>0.05)  maka  dapat  disimpulkan  bahwa inovasi  produk  tidak  berpengaruh  terhadap minat pengajuan pembiayaan. Selain memperhatikan nilai signifikansi, dapat dilihat juga  nilai  t  hitungnya,  dimana  t  hitung  lebih kecil  dari  nilai  t  tabel  (1.675<1.984)  yang berarti  inovasi  produk  tidak  berpengaruh terhadap  minat  pengajuan  pembiayaan.  Jadi berdasarkan Hipotesa awal maka: H0 diterima dan  H1  ditolak,  yang  berarti  bahwa  Inovasi produk  tidak  berpengaruh  terhadap  minat pengajuan pembiayaan di bank syariah.
Dalam  kasus  ini  yang  menjadi  masalah dasar  adalah  masalah  literasi.  Pengamat Ekonomi  IPB  Universitas  Irfan  Syauqi  Beik mengatakan  perbankan  syariah  masih  mampu menorehkan  kinerja  lebih  baik  dari  saat  ini
namun  terkendala  oleh  permasalahan  literasi syariah masyarakat yang masihrendah. "Produk  bank  syariah  sudah  banyak,  tapi memang  masalah  literasi,  masalah  persepsi perbankan  syariah  masih  menjadi  kendala utama.  Dia  menjelaskan  masyarakats  udah sangat  terbiasa  berhitung  menggunakan  acuan suku  bunga.  Hal  ini  menyebabkan  semua produk  bank  syariah  dibandingkan  langsung dengan  tingkat  margin  yang  ditawarkan Padahal,  produk  perbankan  syariah  memiliki akad,  dan  proses  perhitungan  risiko  yang berbeda,  yang  memberi  manfaat  baik  kepada nasabah  dan  bank  sekaligus.  "Misalnya,  akad jual  beli.  Itu  akan  berbeda  dengan  akad pinjaman.  Tapi  masyarakat  selalu  terfokus pada besaran margin. itukan sangat disayangkan. Adapun, literasi keuangan nasional  berada  di  kisaran  38%  hingga  39%. Sementara  itu,  literasi  keuangan  syariah nasional baru berada di kisaran 8% sampai 9% (Bisnis.com, 2021).
Selain  masalah  literasi,  yang  menjadi masalah  lain  pada  bank  syariah  yaitu kurangnya  sosialisasi  produk-produk  bank syariah.  Jadi  masyarakat  banyak  yang  menilai bahwa bank syariah dengan bank konvensional sama saja. Hal tersebut juga dikuatkan dengan hasil wawancara peneliti dengan seorang salah satu  tokoh  masyarakat  Kelurahan  Samapuin yaitu  Bapak  Achmad  Fachry  Syamsuddin (Adik kandung Prof. Dr. H. Dien Syamsuddin) yang  juga  sebagai  anggota  Dewan  Perwakilan Rakyat  Daerah  (DPRD)  Sumbawa  dan  juga merupakan  ketua  Lembaga  Pemberdayaan Masyarakat  (LPM)  Kelurahan  Samapuin mengatakan  bahwa  di  KelurahanSamapuin hamper  tidak  pernah  ada  kegiatan  sosialisasi oleh  Lembaga  keuangan  syariah  manapun yang membuat masyarakat masih banyak yang belum memahami apa itu bank syariah dan apa saja  produk-produk  yang  dimiliki  oleh  bank syariah. Senada dengan  bapak Achmad Fachri Syamsuddin, Lurah Kelurahan Samapuin yaitu bapak Ditha (sapaan akrabnya) juga menyampaikan  hal  yang  sama  dimana  selama beliau  menjadi  Lurah,  belum  pernah  ada
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN 2798-3471 (Cetak)
kegiatan  sosialisasi  dan  kegiatan  literasi keuangan di Kelurahan binaannya tersebut.
Faktor  lain  yang  memberikan  pengaruh terhadap  minat  pengajuan  pembiayaan  adalah indikator  ‘inovasiteknis’.  Dalam  hal  ini  yang mencakup  inovasi  teknis  salah  satunya  ialah masalah  teknologi  dan  peralatan  sperti keberadaan  mesin  ATM,  jumlah  kantor  dan jangkauan layanan. Seperti diketahui bahwa di Kecamatan  Sumbawa  jumlah  bank  syariah masih  minim,  hanyaada  Bank  NTB  Syariah, BSI, Muamalat dan BTPN Syariah serta BPRS Dinar  Ashri.  Selain  jumlah  kantor  yang sedikit,  jumlah  mesin  ATM  nya  pun  juga sedikit. Hal ini sangat berbanding jauh dengan fasilitas  yang  disediakan  bank  konvensional, dimanakantor  dan  ATMnya  sudah  tersedia dalam  jumlah  yang  sangat  banyakdan  mudah diakses. Selain jumlah kantor dan ATM, faktor lain yang berpengaruh terhadap minat nasabah untuk  bertransaksi  di  bank  syariah  ialah masalah  lokasi  kantor  bank  tersebut.  Lokasi menjadi  sangat  penting  bila  dapat  diakses dengan  mudah  oleh  masyarakat.  Dalam  artian lokasi adalah tempat dimana orang-orang biasa berkunjung.  Lokasi  hubungannya  dengan pemasaran  ialah  tempat yang  khusus dan unik dimana  lahan  ersebut  dapat  digunakan  untuk bertransaksi.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa lokasi  yang  dimaksud  adalah  suatu  letak  atau tempat  yang  tetap  dimana  orang  bisa berkunjung  untuk  bertransaksi.  Keputusan tentang lokasi, baik untuk perusahaan manufaktur  maupun  perusahaan  jasa  bisa menentukan  keberhasilan  usaha.  Lokasi  yang strategis mempengaruhi sesorang dalam menimbulkan keinginan (Render, 2001).
Adapula  faktor  yang  juga  sangat berpengaruh terhadap timbulnya minat masyarakat  dalam  mengajukan  pembiayaan  di bank  syariah  ialah  pelayanan  yang  diberikan oleh bank syariah itu sendiri. Seperti diketahui bahwa  bank  syariah  jumlahnya  masih  sedikit yang  membuat  daya  jangkaunya  masih  minim sehingga  pelayanan  yang  mereka  berikan masih  kalah  jika  dibandingkan  dengan  bank konvensional  yang  sudah  menjamur  dimana- mana.  Kualitas  pelayanan  yang  baik  akan
menimbulkan minat masyarakat untuk bertransaksi  di  bank  syariah.  Kotler  dalam Alma  (2007),  mengungkapkan  bahwa  kualitas pelayanan  adalah  suatu  cara  kerja  perusahaan yang  berusaha  mengadakan  perbaikan  mutu secara  terus-meneru  sterhadap  proses,  produk dan  service  yang  dihasilkan  perusahaan. Sedangkan  menurutTjiptono  (2009),  kualitas pelayanan  merupakan  upaya  pemenuhan kebutuhan  dan  keinginan  konsumen  serta ketepatan penyampaiannya dalam mengimbangi harapan konsumen. Pelayanan  yang  berkualitas  berperan penting dalam membentuk kepuasan konsumen, selainitu juga erat kaitannya dalam menciptakan  keuntungan  bagi  perusahaan. Semakin berkualitas pelayanan yang diberikan oleh perusahaan maka kepuasan yang dirasakan oleh pelanggan akan semakin tinggi. Menurut  Kotler  dan  Keller  (2016)  kepuasan adalah perasaan senang atau kecewa seseorang yang berasal dari perbandingan antara kesannya  terhadap  kinerja  (atauhasil)  suatu produk  dan  harapan-harapannya.  Perusahaan akan  berhasil  memperoleh  pelanggan  dalam jumlah  yang  banyak  apabila  dinilai  dapat memberikan  kepuasan  bagi  pelanggan.  Ketika pelanggan  telah  merasa  puas  maka  akan terjalin  hubungan  harmonis  antara  produsen dan  konsumen,  menciptakan  dasar  yang  baik bagi pembelian ulang dan membentuk rekomendasi/referensi  dari  mulut  kemulut yang dapat menguntungkan sebuah perusahaan.
Dari  berbagai  masalah  tersebut  maka dapat diambil beberapa Langkah strategis atau inovasi  guna  meningkatkan  market  share perbankan syariah antara lain:
1. Peningkatan  Literasi  dan  Inklusi keuangan syariah
Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  juga memberikan  penekanan  mengenai  pentingnya inklusi  finansial  sebagai  bagian  yang  tidak terpisahkan  dari  literasi  finansial.  Inklusi finansial  sendiri  ialah  proses  yang  menjamin kemudahan akses, ketersediaan, dan penggunaan  sistem  keuangan  formal  untuk semua  individu.  Maka  dariitu,  masyarakat
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. Journal of Innovation Research and Knowledge
perlu  diberikan  bekal  edukasi  yang  memadai dan  mencukupi  untuk  mengambil  keputusan keuangan dengan lebih baik sesuai dengan apa yang  mereka  butuhkan  dan  memberikan manfaat yang lebih besar (Masyarakat Ekonomi  Syariah,  2020).  Dalam  konteks keuangan  syariah, sangat penting  memberikan pemahaman  secara  memadai  pada  masyarakat terkait  dengan  masalah  keuangan  seperti pengenalan  Lembaga  jasa  keuangan  syariah bank dan non bank, produk dan jasa keuangan syariah,  fitur-fitur  yang  melekat  pada  produk dan jasa keuangan syariah, manfaat dan resiko dari  produk  dan  jasa  keuangan,  serta  hak  dan kewajiban  sebagai  konsumen  pengguna  jasa keuangan.  Selainitu,  masyarakat  juga  perlu diberikan  pemahaman  terkait  akad  transaksi keuangan Syariah, kemampuan dan keterampilan minimum penghitungan investasi berbasis  margin  pada  akad murabahah ,  bagi hasil  pada  akad  berbasis syirkah ,  penentuan ujrah (fee)  pada  berbagai  produk  dan  jasa keuangan  Syariah  baik  termasuk  mengetahui biaya-biaya  dan  risiko  yang  akand  itanggung oleh  konsumen.  Masyarakat  juga  perlu  diberi keyakinan  dan  kesadaran  tentang  pentingnya aspek kepatuhan syariah bagi industry keuangan  syariah  dan  peran  pengawasan syariah  pada  semua  kegiatan  operasional  dan produknya.
Proses literasi ini bisa dilakukan secara offline maupun  online.  Secara offline pihak perbankan  syariah  bisa  bekerjasama  dengan Lembaga-lembaga masyarakat seperti Lembaga Pemberdayaan Masyarakat, KarangTaruna, Remaja Masjid ataupun bekerjasama  dengan  pihak  Kelurahan  guna mengadakan literasi keuangan didaerah tersebut.  Sedangkan  jika  dilaksanakan  secara online , maka ada beberapa Langkah yang bisa di  ambil,  misalnya  seperti  pemanfaatan  media teknologi,  seperti  media  sosial  Facebook, Whattsap  pserta  media  zoom  dapat  digunakan sebagai media informasi, sosialisasi, komunikasi,  ajangkompetisipenulisanekonomi syariah,  seminar,  dialog  interaktif  maupun konferensi  terkait  ekonomi  dan  keuangan
syariah.  Selain  melalui  media  social,  dengan teknologi bisa juga dibuatkan sebuah platform digital  literacy sebagai  media  sosialisasi  dan edukasi keuangan syariah yang bisa menjangkau berbagai wilayah hingga kedaerah terpencil, kesemua level dan semua kalangan. 2. Peningkatan  layanan  perbankan  syariah berbasis teknologi
Selain  pengembangan  inovasi  teknis seperti penambahan mesin ATM dan penambahan jumlah kantor layanan perbankan syariah,  yang  perlu  juga  dicermati  ialah layanan  perbankan  syariah  berbasis  teknologi. Pengembangan  layanan  keuangan  syariah berbasis teknologi informasi ( Sharia Financial Technology )  mampu  memperluas  jangkauan, kemudahan  pelayanan  dan  kecepatan  akses masyarakat  di  semua  lapisan  dan  semua  level terhadap  produk  halal  dan  jasa  keuangan syariah.  Pemanfaatan  teknologi  informasi  ini juga  sangat  penting  untuk  peningkatan  literasi dan  inklusi keuangan  syariah sehingga market share perbankan  syariah  dapat  ditingkatkan. Tantangan  lainnya  adalah  soal  Sumber  Daya Manusia yang memiliki kompetensi, kreativitas  dan  kemampuan  inovatif  dalam menyiapkan  konten  atau  materi  untuk  literasi keuangan  syariah  dan  juga  kemampuan inovasi  dalam  mendesain  produk  dan  jasa layanan  keuangan  syariah  berbasis  digital. Literasi  yang  baik  dan  inklusi  yang  baik  akan mampu  membuat  pangsa  pasar  keuangan syariah meningkat. Dengan peningkatan transaksi  keuangan  syariah  yang  tinggi  maka roda pertumbuhan ekonomi dan usaha produktif masyarakat pun akan semakin tinggi sehingga dalam jangka Panjang dapat meningkatkan pertumbuhan ekonomi Indonesia  menjadi  lebih  baik  (Masyarakat Ekonomi Syariah, 2020).

## PENUTUP Kesimpulan
Dari  hasil  uji  t  didapatkan  bahwa  nilai signifikansi  0.097  lebih  besar  dari  0.05 (0.097>0.05) dan nilai t hitung lebih kecil dari nilai  t  tabel  (1.675<1.984)  maka  dapat
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN 2798-3471 (Cetak)
disimpulkan  bahwa  inovasi  produk  tidak berpengaruh terhadap minat pengajuan pembiayaan.  Jadi  berdasarkan  Hipotesa  awal maka:  H0  diterima  dan  H1  ditolak,  yang berarti bahwa
Inovasi produk tidak berpengaruh terhadap minat pengajuan pembiayaan di bank syariah.
Dari  hasil  uji  determinasi  diketahui bahwa nilai-nilai Adjusted R Square nya adalah 0.018  yang  berarti  bahwa  besarnya  pengaruh Inovasi  produk  terhadap  minat  pengajuan pembiayaan  di  bank  syariah  adalah  sebesar 1.8%.  Dimana  sisanya  98.2%  dipengaruhi variable  lain.  Dengan  kata  lain  kemampuan variable bebas (inovasiproduk) dalam menjelaskan  varian  variable  terikatnya  (minat pengajuan pembiayaan) sebesar 1.8%.

## Saran
Hasil  penelitian  ini  dapat  digunakan sebagai  referensi  data  mengenai  inovasi produk perbankan syariah dan minat pengajuan  pembiayaan  di  bank  syariah. Peneliti  selanjutnya  perlu  juga  menganalisa faktor lain/variabel lain yang dapat meningkatkan  minat  masyarakat  dalam  hal mengajukan  pembiayaan  di  bank  syariah. Hasil  penelitian  selanjutnya  diharapkan  dapat menjadi  pendukung  penelitian  ini  untuk menemukan alasan-alasan lebih lanjut mengenai tidak berpengaruhnya inovasi produk  terhadap  minat  pengajuan  pembiayaan di  bank  syariah  pada  masyarakat  Kelurahan Samapuin Kecamatan Sumbawa.
DAFTAR PUSTAKA [1] Alma,
Buchari. 2007. “ ManajemenPemasaran  dan  Pemasaran Jasa” . Bandung: CV Alfabeta
[2] Antonio,  Muhammad  Syafi’i.  2016. “ Bank  Syariah:  Dari  teoriKePraktik”. Jakarta: GemaInsani Press.
[3] Djaali.  2007.  “ Psikoligi  Pendidikan”.
Jakarta: BumiAksara [4] Fachry, Achmad. 2021. “ LiterasiKeuangan Syariah ”.
Hasil wawancarapribadi. KelurahanSamapuin
[5] Frisqy.  Ditha.  2021.  “ LiterasiKeuangan Syariah ”. Hasil
wawancarapribadi.
KelurahanSamapuin
[6] Hasibuan, Malayu. 2008. “ Dasar – Dasar Perbankan” . Jakarta: BumiAksara
[7] Hurley, R. &Hult, G.T. 1998. “ Innovation,
Market  Orientation  and  Organizational Learning:  An  Integration  and  Empirical Exmination ”. Journal  of  Marketing ,
62(3): 42-54. [8] Jajuli, Sulaeman. 2015. “ ProdukPendanaan Bank Syari’ah” .
Yogyakarta: Deepublish
[9] Junaedi. 2019. Persaingan Dan Stabilitas Bank Umum Syariah DiIndonesia .
Surakarta: PoliteknikSurakarta.
[10] Kotler,  Philip.  dan  Keller,  Kevin  Lane. 2016.  “ ManajemenPemasaran” .  Jakarta:
Erlangga. [11] Mappiare, Andi. 1997. “ PsikologiRemaja” . Surabaya: Usaha Nasional. [12] Moeliono, Anton M. dkk. 1999. “ KamusBesar Bahasa Indonesia” .
Jakarta: Balai Pustaka. [13] Morle,  C.  Crawford  Dan  Benedetto,  C. Anthony Di. 2000. “ New  Product Management.  ” Edisi:  6th.Ed.  Boston: Irwin/Mcgraw.Hill. [14] Nofinawati. 2015. PerkembanganPerbankan Syariah Di Indonesia . Padangsidimpuan: IAIN
Padangsidimpuan. [15] Notoatmodjo S. 2007. “ Promosikesehatan dan ilmuperilaku” . Rinekacipta: Jakarta.
[16] Render  dan  Jay  Heizer.  2001.  “ Prinsip- prinsipManajemenOperasi” .
Jakarta: SalembaEmpat. [17] Samsudin, Sadali. 2006. “ Manajemensumberdayamanusia” . CetakanKesatu.
Bandung: Pustaka Setia. [18] Shaleh,  Abdul  Rahman.  dan  Wahab, Muhib Abdul. 2004. “ PsikologiSuatuPengantar (DalamPerspektif Islam)” . Jakarta: Kencana.
…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………..
………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. Journal of Innovation Research and Knowledge
[19] Swan,  J.,  Newel,  H.  Scarbrought& Hislop.1999.  “Knowledge  Management and Innovations: Networks and Networking”. Journal  of  Knowledge Management , 3(4): 262-275. [20] Tjiptono, Fandy. 2009. “ Service Marketing: Esensi dan Aplikasi” . Yogyakarta: Marknesis. [21] Zulkarnaen. Aries. 2021.”Sejarah Kelurahan Samapuin”. Hasil wawancarapribadi. KelurahanSeketeng [22] Internet [23] Accurate by Ayunda. 2020. InovasiProduk: Pengertian, Tujuan, Fungsi dan ManfaatnyadalamPengembanganBisnis. https://accurate.id.  Di  unduh  pada  2 Agustus 2021. [24] Bisnis.com. 2021. LiterasiRendah, Pertumbuhan Kinerja Bank Syariah Terkendala. https://finansial.bisnis.com. Di unduh 04 September 2021 [25] Cermati.com. 2021. Sejarah dan
Perkembangan Bank Syariah Di Indonesia.
https://www.cermati.com.  Di  Unduh  2 Agustus 2021.
[26] Harmony.  2021.  InovasiProduk?  ApaItu,
Fungsi, Manfaat dan Tips Memaksimalkannya. https://www.harmony.co.id . Di  unduh  2 Agustus 2021 [27] Idris, Muhammad. 2016. IniAlasanNasabahPerbankan  Syariah  RI Masih  Minim.  https://finance.detik.com.
Di unduh 3 Agustus 2021
[28] Masyarakat  Ekonomi  Syariah.  2020. PeningkatanLiterasi  dan  InklusiKeuangan Syariah di Indonesia melaluiPemanfaatanTeknologiInformasi. https://www.ekonomisyariah.org Di Unduh pada 4 September 2021
[29] Ojk.  2021.  KonsepOperasionalPerbankan Syariah.  https://www.ojk.go.id.  Di  unduh pada 19 Agustus 2021
[30] Ojk.2021.  Sejarah  Perbankan  Syariah. https://www.ojk.go.id.  Di  unduh  pada  19 Agustus 2021
[31] Ojk.  2021.  StatistikPerbankan  Syariah. https://www.ojk.go.id.  Di  unduh  pada  14
Agustus 2021