ANALISIS SUKU BUNGA KREDIT DAN JAMINAN KREDIT TERHADAP KEPUTUSAN KREDIT PADA PERUSAHAAN PEMBIAYAAN BATAM
Vargo Christian L. Tobing vargo.tobing@gmail.com Hendri Herman hendrihermanbatam@gmail.com
1 Prodi Akuntansi Fakultas Ilmu Sosial dan Humaniora Universitas Putera Batam 2 Prodi Manajemen Fakultas Ilmu Sosial dan Humaniora Universitas Putera Batam

## ABSTRACT
This research aims to look at the effect of credit interest rates and credit guarantees on credit-making decisions on financing companies in Batam. The respondents in this study were customers who borrowed from financing companies. The number of respondents in this study was 96 respondents. Data acquisition is done by disseminating questionnaires to respondents. Data that has been obtained, tabulated and analyzed using the SPSS program. From the results of the study, it was obtained that credit rates have a significant effect on credit decision-making, credit  guarantees  have  a  significant  effect  on  credit  decisions,  and  credit  interest  rates  and credit guarantees  simultaneously have a significant  effect  on credit-making decisions. The R square value in this study was 52.9% which means that the decision on credit making can be explained by the loan interest rate and credit guarantee of 52.9%, while the remaining 47.1% is explained by other variables not included in this study.
Keywords: Credit interest rate, Credit guarantee, Credit decision

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk melihat pengaruh suku bunga kredit dan jaminan kredit terhadap keputusan pengambilan kredit pada perusahaan pembiayaan di kota Batam. Adapun responden dalam penelitian ini adalah nasabah yang melakukan peminjaman pada perusahaan pembiayaan.  Jumlah  responden  dalam  penelitian  ini  sebanyak  96  responden.  Perolehan  data dilakukan dengan penyebaran kuisioner kepada responden. Data yang telah diperoleh, ditabulasi dan dianalisis dengan menggunakan program SPSS. Dari hasil penelitian, diperoleh bahwa suku bunga  kredit  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  pengambilan  kredit,  jaminan  kredit berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  pengambilan  kredit,  serta  suku  bunga  kredit  dan jaminan kredit secara simultan berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit. Nilai R square dalam penelitian ini sebesar 52,9% yang berarti bahwa keputusan pengambilan kredit dapat  dijelaskan oleh suku  bunga kredit dan jaminan kredit sebesar 52,9%, sedangkan sisanya sebesar 47,1% dijelaskan oleh variable lain yang tidak dimasukkan di dalam penelitian ini.
Kata kunci: Suku bunga kredit, Jaminan kredit, Keputusan kredit

## PENDAHULUAN
Kebutuhan masyarakat semakin hari semakin bertambah sehubungan dengan semakin meningkatnya  perkembangan  teknologi.  Manusia  sebagai  makhluk  sosial  yang  memiliki kepuasan  yang  tidak  terbatas  atas  pemenuhan  suatu  produk  atau  jasa  berlomba-lomba  untuk memiliki produk impiannya tersebut demi mencapai kepuasan atas kepemilikan produk tersebut. Keinginan manusia yang tidak terbatas inilah menjadi lahan bisnis bagi para pengusaha untuk membuka  usaha  pembiayaan.  Dimana  usaha  pembiayaan  ini  merupakan  badan  usaha  di  luar bank dan lembaga keuangan bukan bank  yang didirikan untuk memberikan pinjaman kepada nasabah,  misalnya  kegiatan  pembiayaan  untuk  pengadaan  barang  berdasarkan  kebutuhan konsumen dengan pembayarannya dilakukan secara angsuran.
Kebutuhan akan kepemilikan  uang sudah  menjadi suatu keharusan bagi masyarakat. Hal ini dikarenakan semua kebutuhan masyarakat dapat diperoleh dengan menggunakan uang. Dibalik  keterbatasan  kepemilikan  dana  yang  dihadapi  oleh  masyarakat  dalam  pemenuhan kebutuhan hariannya, ada banyak perusahaan-perusahaan berbasis keuangan yang memberikan penawaran kredit dana cepat dengan syarat dan kemudahan yang ditawarkan. Fenomena yang terjadi belakangan ini adalah banyaknya perusahaan-perusahaan pembiayaan yang melakukan penawaran-penawaran  kredit  melalui  media  sms,  telepon,  bahkan  perusahaan-perusahaan tersebut  melakukan  kerja  sama  dengan  toko-toko  elektronik,  kebutuhan  rumah  tangga  untuk memperoleh nasabah.
Semakin  maraknya  perkembangan  perusahaan  pembiayaan  yang  terus  bermunculan, maka tujuan dilakukannya penelitian ini adalah untuk melihat sejauhnya tingkat suku bunga dan jaminan  memberikan  pengaruh  terhadap  keputusan  konsumen  untuk  mengambil  kredit  pada perusahaan  pembiayaan.  Penelitian  ini  merupakan  penelitian  deskriptif  kuantitatif.  Objek penelitian ini adalah para nasabah perusahaan pembiayaan yang melakukan pembelian barang atau produk melalui perusahaan pembiayaan. Teknik pengumpulan data mengunakan bantuan sebaran kuisioner serta melakukan wawancara secara langsung
Kehadiran  perusahaan  pembiayaan  saat  ini  memberikan  manfaat  yang  tidak  sedikit, mulai  dari  menyederhanakan  transaksi,  menekan  biaya  operasional  dan  biaya  modal, mendorong transmisi  kebijakan ekonomi, meningkatkan kecepatan perputaran uang sehingga meningkatkan  ekonomi  masyarakat.  Kehadiran  perusahaan  pembiayaan  ini  juga  sangat membantu masyarakat untuk memiliki produk-produk yang diinginkan walau dengan keuangan yang terbatas.
Penawaran kredit yang ditawarkan oleh perusahan pembiayaan ini tentu dengan syarat yang  cukup  mudah  untuk  dipenuhi  sehingga  banyak customer yang  memilih  untuk  membeli dengan  cara  kredit,  terlebih  lagi  ada  beberapa  perusahaan  pembiayaan  yang  memberikan penawaran bunga kredit sebesar nol persen (0%) untuk pembelian produk dalam jangka waktu kredit  tertentu.  Penawaran-penawaran  seperti  ini  semakin  menarik  minat  masyarakat  untuk membeli produk yang diinginkan.
Tingkat suku bunga kredit menjadi pertimbangan bagi para konsumen dalam memilih perusahaan  pembiayaan  dalam  membeli  suatu  produk  secara  kredit.  Banyak  perusahaan pembiayaan berlomba-lomba memberikan tingkat suku bunga kredit yang rendah untuk menarik konsumen. Selain itu, jaminan yang menjadi syarat dalam pengambian kredit pada perusahaan pembiayaan juga semakin mudah. Jaminan yang menjadi persyaratan pengambilan kredit sudah dapat  menggunakan  foto  copy  kartu  KTP,  foto  copy  kartu  BPJS.  Kemudahan  dalam
pengambilan kredit ini semakin meningkatkan minat masyarakat untuk melakukan pembelian produk secara kredit melalui perusahaan pembiayaan.
Mengingat  semakin  berkembangnya  perusahaan  pembiayaan  ini.  Maka  tujuan dilakukanya  penelitian  ini  adalah  untuk  melihat  peran  dari  tingkat  suku  bunga  kredit  dan jaminan terhadap keputusan konsumen dalam melakukan pengambilan kredit pada perusahaan pembiayaan.   Urgensi  atau manfaat  dari penelitian ini adalah diharapkan  penelitian ini dapat berguna  bagi  pengelola  perusahaan  pembiayaan  untuk  dapat  mengambil  kebijakan  dalam pemberian kredit untuk pengembagan perusahaannya.
Adapun rumusan masalah dalam penelitian ini adalah sebagai berikut : 1) Apakah Suku bunga kredit berpengaruh terhadap keputusan kredit. 2) Jaminan kredit berpengaruh signifikan terhadap keputusan kredit. 3) Suku bunga kredit dan jaminan kredit secara simultan berpengaruh terhadap keputusan kredit.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Suku Bunga Kredit
Kredit merupakan penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakata pinjam-meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan  pihak  peminjam  untuk  melunasi  utangnya  setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan pemberian bunga (Indonesia, 2018).
Suku bunga merupakan harga yang harus dibayar untuk meminjam sejumlah uang dalam waktu  tertentu  dan  dinyatakan  dalam  persentase  (Huda,  Sukidin,  &  Wahyuni,  2019).  Suku bunga  ini  dianggap  sebagai  keuntungan  yang  diperoleh  oleh  pihak  pemberi  pinjaman  yang digunakan oleh pihak yang membutuhkan.
Komponen-Komponen Penentuan Tingkat Suku Bunga
Adapun komponen-komponen dalam menentukan suku bunga kredit adalah (Andrianto, Fatihuddin, & Firmansyah, 2019):
1. Total biaya dana
2. Biaya operasi
3. SCadangan risiko kredit
4. Laba yang diinginkan
5. Pajak
Indikator Tingkat Suku Bunga Adapun indikator suku bunga kredit adalah
1. Tingkat bunga
2. Penetapan suku bunga
3. Pembebanan bunga
4. Perbandingan suku bunga
5. Pemberian suku bunga

## Jaminan Kredit
Berbicara  tentang  fungsi  jaminan  dan  pemberian  kredit,  sangat  penting  karena merupakan jaminan bagi pihak pemberi kredit untuk dapat memperoleh kembali haknya sebagai kreditur. Apabila terjadi wanprestasi ada jaminan yang pasti untuk mendapatkan kembali apa yang telah diberikan.
Fungsi jaminan dalam pemberian kredit dimaksudkan sebagai pegangan bagi pihak yang berkepentingan terutama pihak bank atau lembaga pembiayaan lainnya. Bank atau perusahaan
pembiayaan merasa sangat aman dan percaya dengan adanya jaminan dari pihak debitur atau nasabah  karena  apabila  dikemudian  hari  terjadi  resiko  wanprestasi,  bank  atau  perusahaan pembiayaan dapat menjual jaminan tersebut sebagai pengganti pelunasan pinjaman yang telah diberikan (Sambe, 2016).
Jaminan  kredit  merupakan  sebagai  bukti  bahwasanya  nasabah  menyanggupi  akan melakukan pembayaran utang beserta bunganya. Jaminan ini merupakan salah satu syarat yang digunakan  oleh  lembaga  keuangan  bank  maupun  lembaga  keuangan  bukan  bank  sebelum menyalurkan kredit kepada calon nasabah. Jaminan kredit menurut Undang-Undang Perbankan Pasal 1 UU Perbankan No.10 Tahun 1998, jaminan kredit merupakan kemampuan/ keyakinan/ kesanggupan nasabah untuk melunasi kewajibannya sesuai dengan yang diperjanjikan.
Faktor jaminan yang dimiliki calon debitur sangat penting bagi bank maupun perusahaan pembiayaan dan menjadi hal  yang mempengaruhi layak tidaknya kredit. Ketika debitur sadar bahwa  jaminan  menjadi  ketentuan  dalam  proses  kredit,  maka  debitur  dapat  menilai  apakah dirinya bankable atau  belum.  Sementara  bagi  debitur  yang  memiliki  jaminan  yang  cukup berharga  maka  presentase  kredit  yang  dapat  dicairkan  atas  jaminan  akan  mempengaruhi pengambilan kredit (Meidiyustiani & Hidayat, 2019).
Indikator Jaminan Kredit
Adapun indikator jaminan kredit adalah (Maristiana, Hartono, & Supriyanto, 2017): 1. Status kepemilikan agunan
2. Kriteria barang jaminan
3. Sifat jaminan

## Keputusan Kredit
Dalam Undang-Undang  Perbankan No 10 Tahun 1998, kredit merupakan penyediaan uang  atau  tagihan  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu,    berdasarkan  persetujuan  atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga (Chrisanti & Saryadi, 2017).
Dalam memenuhi kebutuhan finansialnya, masyarakat dapat mengajukan permohonan kredit  kepada  bank/  perusahaan  pembiayaan  dalam  bentuk  kredit  investasi  atau  kredit  modal kerja. Sementara bagi masyarakat umum yang mengalami kesulitan ekonomi karena banyaknya tuntutan kebutuhan yang harus dipenuhi maka dapat mengambil jenis kredit konsumtif. Kredit konsumtif merupakan kredit yang dapat digunakan untuk dikonsumsi atau kebutuhan pribadi (Santosa & Mahendra, 2019).
Dalam  melakukan  pengajuan  kredit,  tentunya  calon  nasabah  akan  memilih  lembaga keuangan bank/ lembaga keuangan bukan bank yang memberikan manfaat lebih kepada nasabah itu sendiri dibandingkan oleh lembaga keuangan bank/ bukan bank lainnya. Banyak faktor yang dijadikan  dasar  bagi  calon  nasabah  sebelum  memutuskan  untuk  pengajuan  kredit,  beberapa diantaranya  adalah  suku  bunga  dan  kemudahan  yang  ditawarkan  oleh  lembaga  keungan tersebut.
Keputusan pengambilan kredit dilakukan oleh masyarakat untuk memecahkan masalah dalam bidang ekonomi. Salah satu tujuannya yaitu untuk mengembangkan usaha, atau modal usaha.  Untuk  dapat  memutuskan  mengambil  kredit,  tentunya  masyarakat  akan mempertimbangkan  beberapa  faktor  yang  akan  digunakan  untuk  mengambil  kredit  serta menjadi nasabah perusahaan sebagai sumber dana (Dewi, Sujana, & Meitriana, 2019).
Indikator Keputusan Kredit
Adapun  indicator  dalam  mengambil  keputusan  kredit  adalah  (Kotler  dan  Amstrong dalam (Suprapto, Mimin, & Fathoni, 2015)
1. Kepuasan akan kredit yang ditawarkan
2. Penyediaan informasi pada saat diminta
3. Jarak lokasi
4. Pertimbangan pelayanan karyawan

## Hipotesis Penelitian
Hipotesis dalam penelitian ini sebagai berikut:
1. Suku bunga kredit berpengaruh signifikan terhadap keputusan kredit
2. Jaminan kredit berpengaruh signifikan terhadap keputusan kredit
3. Suku  bunga  kredit  dan  jaminan  kredit  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan kredit.

## METODE PENELITIAsN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  deskriptif  kuantitatif.  Dimana  perolehan  data penelitian  ini  dengan  menggunakan  sebaran  kuisioner.  Kuisioner  akan  disebar  kepada  para responden  yang  mengajukan  kredit  di  perusahaan  pembiayaan,  dengan  jumlah  responden sebanyak 96 responden.
Adapun  analisis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah;  uji  validitas,  uji reliabilitas,  uji  normalitas,  uji  multikolinearitas,  uji  heteroskedastisitas,  analisis  regresi berganda, analisis korefisien determinasi dan uji hipotesis.

## HASIL PENELITIAN

## Uji Validitas
Hasil uji validitas  suku  bunga kredit dapat dilihat pada tabel berikut:
No Item R Hitung R Tabel Kesimpulan 1 X1.1 0,768 0,2006 Valid 2 X1.2 0,621 0,2006 Valid 3 X1.3 0,874 0,2006 Valid 4 X1.4 0,798 0,2006 Valid 5 X1.5 0,757 0,2006 Valid
Dari tabel di atas, terlihat bahwa pearson correlation (R hitung) untuk masing-masing item dalam variable suku bunga kredit  adalah : X1.1 sebesar 0,768, X1.2 sebesar 0,621, X1.3 sebesar 0,874, X1.4 sebesar 0,798, X1.5 sebesar 0,757. Masing-masing nilai R hitung tersebut di atas adalah lebih besar dari nilai R tabel (0,2006). Maka dapat disimpulkan bahwa, seluruh item yang ada dalam variable suku bunga kredit adalah valid.
Hasil uji validitas jaminan kredit dapat dilihat pada tabel berikut:
No Item R Hitung R Tabel Kesimpulan 1 X2.1 0,890 0,2006 Valid 2 X2.2 0,914 0,2006 Valid 3 X2.3 0,832 0,2006 Valid
Dari tabel di atas, terlihat bahwa pearson correlation (R hitung) untuk masing-masing item  dalam  variabel  jaminan  kredit    adalah  :  X2.1  sebesar  0,890,  X2.2  sebesar  0,914,  X2.3 sebesar 0,832. Masing-masing nilai R hitung tersebut di atas adalah lebih besar dari nilai R tabel (0,2006). Maka dapat disimpulkan bahwa, seluruh item yang ada dalam variabel jaminan kredit adalah valid.
Hasil uji validitas keputusan pengambilan kredit dapat dilihat pada tabel berikut: No Item R Hitung R Tabel Kesimpulan 1 Y.1 0,787 0,2006 Valid 2 Y.2 0,846 0,2006 Valid 3 Y.3 0,823 0,2006 Valid 4 Y.4 0,693 0,2006 Valid
Dari tabel di atas, terlihat bahwa pearson correlation (R hitung) untuk masing-masing item  dalam  variabel  keputusan  pengambilan  kredit    adalah  :  Y.1  sebesar  0,787,  Y.2  sebesar 0,846,  Y.3  sebesar  0,823,  Y.4  sebesar  0,693.  Masing-masing  nilai  R  hitung  tersebut  di  atas adalah lebih besar dari nilai R tabel (0,2006). Maka dapat disimpulkan bahwa, seluruh item yang ada dalam variabel keputusan pengambilan kredit adalah valid.

## Uji Reliabilitas
Hasil uji reliabilitas dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Variabel Cronbach Alpha Keterangan Suku bunga kredit (X1) 0,825 Reliabel Jaminan kredit (X2) 0,852 Reliabel Keputusan pengambilan kredit (Y) 0,790 Reliabel
Dari tabel di atas, terlihat bahwa masing-masing variabel memiliki nilai Cronbach Alpha sebesar  0,825  (suku  bunga  kredit),  0,852  (jaminan  kredit),  0,790  (keputusan  pengambilan kredit).  Masing-masing  nilai cronbach  alpha tersebut  lebih  besar  dari  0,6.  Sehingga  dapat diambil kesimpulan bahwa alat ukur yang digunakan dalam penelitian ini adalah reliabel

## Uji Normalitas
Hasil uji normalitas dapat dilihat pada tabel berikut:
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 96 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 1.82475619 Most Extreme Differences Absolute .102 Positive .053 Negative -.102 Kolmogorov-Smirnov Z .999 Asymp. Sig. (2-tailed) .271
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Dari tabel di atas, dapat dilihat bahwa nilai signifikan sebesar 0,271. Nilai signifikansi ini  lebih  besar  dari  0,05.  Sehingga  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  sebaran  data  dalam penelitian ini telah terdistribusi secara normal.

## Uji Multikolinearitas
Hasil uji multikolinearitas dapat dilihat pada tabel berikut:
Coefficients a Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1 Suku Bunga Kredit .685 1.459 Jaminan Kredit .685 1.459

## a. Dependent Variable: Keputusan Pengambilan Kredit
Dari tabel di atas, dapat dilihat bahwa suku bunga kredit memiliki nilai VIF ( Variance Inflation Factor ) sebesar 1,459 dan nilai VIF jaminan kredit sebesar 1,459. Nilai VIF ini lebih kecil  dari  10.  Sehingga  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  antara  variable  bebas  di  dalam penelitian ini, tidak terjadi multikolinearitas.

## Uji Heteroskedastisitas
Hasil uji heteroskedastisitas dapat dilihat pada tabel berikut:
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 1.002E-013 1.564 .000 1.000 Suku Bunga Kredit .000 .072 .000 .000 1.000 Jaminan Kredit .000 .133 .000 .000 1.000 a. Dependent Variable: Abs_RES

## November 2020
Dari  tabel  di  atas,  dapat  dilihat  bahwa  suku  bunga  kredit  memiliki  nilai  signifikan sebesar 1,000 dan jaminan kredit memiliki nilai signifikan sebesar 1,000. Nilai signifikan ini lebih besar dari 005 sehingga dapat diambil kesimpulan bahwa, dalam penelitian ini tidak terjadi masalah heteroskedastisitas

## Analisis Koefisien Determinasi
Hasil analisis koefisien  regresi berganda dapat dilihat pada tabel berikut ini:
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .727 a .529 .519 1.844
a. Predictors: (Constant), Jaminan Kredit, Suku Bunga Kredit
b. Dependent Variable: Keputusan Pengambilan Kredit
Dari  tabel  di  atas,  dapat  dilihat  bahwa  nilai  R  square  sebesar  0,529  atau  52,9%  yang memiliki arti bahwa suku bunga kredit dan jaminan kredit mampu mempengaruhi  keputusan pengambilan kredit sebesar 52,9% sedangkan sisanya sebesar 47,1% dijelaskan factor lain yang tidak dimasukkan dalam model penelitian ini

## Uji Hipotesis Uji T (Uji Parsial)
Hasil uji hipotesis secara parsial dapat dilihat pada tabel berikut:
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 1.133 1.564 .724 .471 Suku Bunga Kredit .368 .072 .440 5.115 .000 Jaminan Kredit .593 .133 .383 4.453 .000
a. Dependent Variable: Keputusan Pengambilan Kredit
Dari tabel di atas, dapat diketahui bahwa:
1. Suku bunga kredit berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit Suku bunga kredit memiliki nilai signifikan sebesar 0,000. Nilai signifikan ini lebih kecil dari  0,05,  sehingga  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  suku  bunga  kredit  berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.
2. Jaminan kredit berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit Jaminan kredit memiliki nilai signifikan sebesar 0,000. Nilai signifikan ini lebih kecil dari  0,05,  sehingga  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  jaminan  kredit  berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.

## Uji F (Uji Simultan)
Hasil uji hipotesis secara simultan dapat dilihat pada tabel berikut:
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 355.081 2 177.541 52.197 .000 b Residual 316.325 93 3.401 Total 671.406 95 a. Dependent Variable: Keputusan Pengambilan Kredit
b. Predictors: (Constant), Jaminan Kredit, Suku Bunga Kredit Dari tabel di atas, diketahui bahwa:
3. Suku bunga kredit dan jaminan kredit secara simultan berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit
Nilai signifikan uji f sebesar 0,000. Nilai signifikan ini lebih kecil dari 0,05. Sehingga dapat ditarik kesimpulan bahwa suku bunga kredit dan jaminan kredit secara simultan berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.

## PEMBAHASAN

## 1. Suku bunga kredit terhadap keputusan pengambilan kredit
Dari  hasil  uji  hipotesis,  dapat  disimpulkan  bahwa  suku  bunga  kredit  berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah dalam mengambil kredit pada perusahaan pembiayaan. Suku  bunga  kredit  yang  ditetapkan  yang  dapat  terjangkau  oleh  nasabah,  akan  sangat mempengaruhi minat nasabah untuk mengajukan kredit pada perusahaan pembiayaan. Dengan menetapkan  suku  bunga  kredit  (pinjaman)  yang  tepat,  maka  keinginan  masyarakat  dalam melakukan peminjaman kredit akan semakin besar.
Walaupun  suku  bunga  kredit  memiliki  pengaruh  yang  positif  terhadap  keputusan pengambilan kredit. Akan tetapi, suku bunga yang ditawarkan perusahaan pembiayaan ini lebih rendah  dibandingkan  dengan  melakukan  peminjaman  pada  lembaga  keuangan  lainnya.  Dari kuisioner  yang  diberikan  kepada  responden  dapat  dilihat  bahwa  jika  suku  bunga  kredit  yang ditawarkan  oleh  perusahaan  pembiayaan  masih  terjangkau,  tidak  memberatkan  kondisi keuangan  nasabah,  suku  bunga  yang  ditetapkan  oleh  perusahaan  pembiayaan  juga  cukup bersaing,  dan  penetapan  suku  bunga  kredit  juga  sudah  mengacu  pada  aturan  pemerintah sehingga  menarik  minat  masyarakat  untuk  melakukan  peminjaman  kredit.  Maka  dari  itu, perusahaan pembiayaan perlu hati-hati dalam menetapkan suku bunga kredit (pinjaman) agar penyaluran kredit kepada masyarakat dapat semakin meningkat.
Hasil penelitian ini sejalan dengan hasil penelitian sebelumnya yang telah dilakukan oleh Huda  et  al.,  (2019),  (Siwi,  Rumate,  &  Niode,  2019)    menyatakan  bahwa  pertimbangan  suku bunga memiliki pengaruh dalam keputusan pengambilan kredit.
2. Jaminan kredit terhadap keputusan pengambilan kredit
Dari hasil uji hipotesis, dapat disimpulkan bahwa jaminan kredit berpengaruh signifikan terhadap  keputusan  nasabah  dalam  mengambil  kredit  pada  perusahaan  pembiayaan.  Jaminan kredit yang sesuai dengan kriteria perusahaan pembiayaan akan menarik minat nasabah dalam mengambil  kredit  (pinjaman).  Sebagaimana  diketahui,  jaminan  kredit  ini  bertujuan  untuk memberikan  rasa  aman  bagi  pemberi  pinjaman  (dalam  hal  ini  perusahaan  pembiayaan)  jika suatu  waktu  nasabah tidak mampu memenuhi  kewajibannya dalam pembayaran kredit, maka
perusahaan pembiayaan dapat menjual jaminan tersebut sebagai ganti pelunasan pinjaman yang telah diberikan.
Pihak  perusahaan  pembiayaan  tentunya  tidak  berani  mengambil  resiko  yang  besar dengan memberikan pinjaman kepada masyarakat tanpa adanya jaminan atas pinjaman tersebut. Jaminan yang memenuhi kriteria, maka akan besar kemungkinan nasabah mendapatkan kredit (pinjaman) yang diinginkan.
Dari kuisioner yang telah diberikan kepada para nasabah terkait dengan jaminan kredit, nasabah  sependapat  bahwa  nasabah  akan  mendapatkan  kredit  (pinjaman)  jika  jaminan merupakan  hak  milik  nasabah  yang  bersangkutan,  jaminan  kredit  telah  memenuhi  kriteria perusahaan pembiayaan, dan jaminan juga harus memiliki nilai ekonomi. Jika masyarakat yang akan  melakukan  pinjaman  kepada  perusahaan  pembiayaan  memiliki  jaminan  yang  dapat diagunkan  dan  memenuhi  kriteria  sebagaimana  yang  dimaksud,  maka  semakin  besar kesempatan nasabah untuk mendapatkan kredit.
Hasil penelitian ini sejalan dengan Meidiyustiani & Hidayat (2019)  yang menyatakan bahwa jaminan kredit berpengaruh signifikan terhadap keputusan kredit. Nasabah memahami bahwa jaminan kredit merupakan suatu hal  yang memang harus disiapkan sebagai salah satu syarat untuk mengajukan kredit (pinjaman), dengan adanya jaminan yang disiapkan, maka besar kemungkinan pengajuan kredit akan disetujui.
3. Suku bunga kredit dan jaminan kredit secara simultan berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit
Dari hasil uji hipotesis, dapat disimpulkan bahwa suku bunga kredit dan jaminan kredit berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah dalam mengambil kredit pada perusahaan pembiayaan. Suku bunga kredit yang terjangkau dan jaminan kredit yang sesuai dengan kriteria perusahaan pembiayaan akan menarik minat nasabah dalam mengambil kredit (pinjaman). Hasil penelitian ini sejalan dengan  (Dewi et al., 2019)  yang menyatakan bahwa Suku bunga kredit dan  jaminan  kredit  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap  keputusan  pengambilan kredit. Perusahaan pembiayaan harus tepat dalam menetapkan suku bunga kredit serta jaminan kredit yang ditetapkan dikarenakan kedua variable tersebut mempengaruhi keputusan nasabah dalam mengambil kredit

## SIMPULAN
Dari hasil penelitian yang telah dilakukan, maka dapat disimpulkan sebagai berikut:
1. Suku bunga kredit berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.
2. Jaminan kredit berpengaruh signifikan terhadap keputusan pengambilan kredit.
3. Suku  bunga  kredit  dan  jaminan  kredit  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap keputusan pengambilan kredit.
4. Suku bunga kredit dan jaminan kredit mempengaruhi keputusan pengambilan kredit sebesar 52,9%, sedangkan sisanya sebesar 47,1% dipengaruhi oleh factor lain yang tidak dijelaskan pada penelitian ini.

## SARAN
Saran yang dapat diberikan sesuai dengan hasil penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Diharapkan  pelaku  usaha  perusahan  pembiayaan  memperhatikan  penetapan  suku  bunga kredit  pinjaman  agar  perusahaan  tidak  kehilangan  nasabah.  Karena  dalam  penelitian  ini, suku bunga kredit berpengaruh terhadap keputusan nasabah dalam mengambil kredit.
2. Pelaku usaha tetap memperhatikan jaminan kredit calon nasabah sebelum nasabah sebelum menyetujui untuk mencairkan kredit kepada nasabah

## DAFTAR PUSTAKA
Andrianto, Fatihuddin, D., & Firmansyah, A. (2019). Manajemen Bank . Pasuruan, Jawa Timur: CV. Penerbit Qiara Media.
Chrisanti, Y. M., & Saryadi. (2017). Pengaruh Tingkat Suku Bunga, Kualitas Pelayanan dan Pendapatan Usaha Terhadap Keputusan Pengambilan Kredit (Studi Kasus Pada Nasabah BNI KCU Undip Semarang). Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis . https://doi.org/10.1017/CBO9781107415324.004
Dewi, G. A. E. T., Sujana, I. N., & Meitriana, M. A. (2019). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Pengambilan Kredit Pada PT. Pegadaian (Studi pada PT. Pegadaian (Persero) Cabang  Singaraja  Tahun  2017). Jurnal  Pendidikan  Ekonomi  Undiksha , 9 (2),  367. https://doi.org/10.23887/jjpe.v9i2.20097
Huda, B., Sukidin, S., & Wahyuni, S. (2019). Pengaruh Kualitas Pelayanan, Prosedur Kredit, Dan Tingkat Suku Bunga Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Mengambil Kredit Pada PT. Bank Perkreditan Rakyat Sukowono Arthajaya Jember. JURNAL PENDIDIKAN EKONOMI: Jurnal Ilmiah Ilmu Pendidikan, Ilmu Ekonomi Dan Ilmu Sosial , 13 (1), 87. https://doi.org/10.19184/jpe.v13i1.10425
Indonesia, I. B. (2018). Bisnis Kredit Perbankan . Jakarta: Gramedia Pustaka Utama.
Maristiana, S., Hartono, & Supriyanto, A. (2017). Pengaruh Analisis 5C (Character, Capacity,
Capital, Colleteral and Condition) Dalam Pemberian Kredit di PT. Bank BRI Unit Indraprasta. Jurnal Ilmiah Mahasiswa S1 Akuntansi Universitas Pandanaran , 3 (3).
Meidiyustiani, R., & Hidayat, R. S. H. (2019). Analisis Pengaruh Aset, Jaminan, Tingkat Pendidikan dan Tingkat Suku Bunga Pinjaman Perbankan Terhadap Keputusan Pembiayaan Kredit. Jurnal Riset Manajemen Dan Bisnis (JRMB) Fakultas Ekonomi UNIAT , 4 , 719–730.
Sambe, N. N. (2016). Fungsi Jaminan Terhadap Pemberian Kredit Oleh Pihak Bank Menurut Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998. Lex Crimen , 5 (4). https://doi.org/10.1017/CBO9781107415324.004
Santosa, J., & Mahendra, D. (2019). Pengaruh Suku Bunga, Prosedur Pelayanan dan Kecepatan Pelayanan Terhadap Kepercayaan Nasabah dan Keputusan Pengambilan Kredit Pada BRI di Wilayah Surakarta. Buletin Ekonomi , (1).
Siwi, J. A., Rumate, V. A., & Niode, A. O. (2019). Analisis Pengaruh Tingkat Suku Bunga Terhadap Permintaan Kredit Pada Bank Umum Di Indonesia Tahun 2011-2017. Jurnal Berkala Ilmiah Efisiensi , 19 (01), 1–9.
Suprapto, E., Mimin, M., & Fathoni, A. (2015). Pengaruh Fasilitas Kredit, Suku Bunga, Jangka Waktu dan Jumlah Kredit Terhadap Keputusan Menggunakan Kredit PD BPR BKK Kota Semarang Cabang Mijen. Journal of Management , 1 (1).