## PENGARUH BRAND IMAGE TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH DALAM  MEMILIH PEMBIAYAAN DI BMT SAHARA TULUNGAGUNG

## Rokhmat Subagiyo, SE, MEI
Institut Agama Islam Negeri Tulungagung Email: mat97.eca@gmail.com
Abstrak : Tujuan  dari  penelitian  ini  antara  lain:  (1)  mengetahui pengaruh brand  image terdiri  dari  citra  produsen,  citra konsumen  dan  citra  produk  terhadap  keputusan  nasabah  dalam memilih  pembiayaan  di  BMT  Sahara  Tulungagung  dan  (2) mengetahui  variabel brand  image berpengaruh  paling  dominan terhadap  keputusan  nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  di BMT Sahara Tulungagung.
Metode penelitian yang dipergunakan adalah kuantitatif dengan jenis eksplanatory  research ,  sebab  bersifat  kausalitas  (sebab akibat)  antar  variabel  dengan  pembuktian  uji  hipotesis.  Teknik sampling yang  dipakai  adalah purposive  sampling yakni  teknik penentuan  sampel  dengan  mempertimbangkan  hal-hal  tertentu, jumlah  nasabah  pembiayaan  2.348  nasabah.  Dengan  jumlah sampel  100  orang  responden.  Dan  dianalisis  dengan  regresi linier berganda dengan program SPSS versi 20. Hasil  penelitian  ini  diambil  simpulan  sebagai  berikut:  Variabel brand image terdiri dari citra produsen, citra konsumen dan citra produk  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  keputusan nasabah  dalam  memilih  pembiayaan  di  BMT  Sahara Tulungagung, sebab nilai sig t (probability) <  = 0,05.  Dengan nilai sig  F 0,00  <  =  0,05;  dengan  koefisien  determinasi  (R Square) = 73,2%. Dari ketiga faktor pada variabel brand image , citra  produk  lah  yang  mempunyai  pengaruh  paling  dominan, karena memiliki standardized coefficients terbesar yaitu 5,069.
Kata Kunci: Citra produsen, Citra Konsumen, Citra Produk dan keputusan memilih pembiayaan.

## A. Pendahuluan
Saat ini lingkungan bisnis  bergerak cepat dan dinamis sekali serta penuh dengan ketidakpastian dalam waktu yang singkat. Hal ini berakibat pada  ketatnya  persaingan  usaha,  yang  menuntut  agar  perusahaan  bisa beradaptasi  dan  mampu  bersaing  secara  kompetitif  dalam  menarik konsumen  dan  mempertahankannya  agar  menjadi  pelanggan  yang  loyal. Salah satunya dengan persaingan antar merek  yang begitu ketat. Saat ini era  globalisasi,  produsen  diharuskan  untuk  mengikuti  persaingan  dalam
mendominasi  merek.    Dalam  dunia  ekonomi  khususnya  aktivitas  bisnis, lembaga  keuangan  syariah  non  perbankan  seperti  koperasi  syariah  atau BMT  ( Baitul  Maal  Tamwil )  sangat  diperlukan  keberadaannya  oleh masyarakat  yang  membutuhkan  alternatif  pilihan  yang  sesuai  dengan syari’ah  dalam  menyimpan  uang  atau  masyarakat  yang  memerlukan modal dalam melakukan dan menunjang aktivitas bisnis.
Persaingan  usaha  yang  semakin  ketat  dan  penuh  tantangan, menyebabkan lembaga keuangan syariah non perbankan khususnya pihak manajemen  BMT  harus  mampu  merancang  dan  menyusun  strategi pemasaran  yang  mampu  menjawab  dan  memenuhi  tantangan  pasar  serta menjadikannya sebagai peluang pasar pada kancah persaingan bisnis baik masa  sekarang  ataupun  masa  yang  akan  datang.  Perusahaan  yang memiliki  kapasitas  untuk  menyelesaikan  persoalan  pemasaran  dan menemukan  peluang-peluang  yang  terjadi  di  pasar  lah,  yang  bisa memenangkan  persaingan.  Kondisi  dan  situasi  seperti  ini,  pihak manajemen BMT didorong agar lebih aktif berperan dalam menyalurkan dan memperkenalkan produk-produknya supaya nasabah bisa dipengaruhi terkait keputusan untuk memilih produk pembiayaan yang tersedia.
Keputusan  untuk  memilih  menjadi  nasabah  pada  lembaga keuangan tertentu sama dengan keputusan untuk membeli pada konsumen terhadap  produk  tertentu  pula.  Hal  ini  disebabkan  keputusan  untuk memilih  menjadi  nasabah,  prosesnya  tidak  berbeda  dengan  keputusan membeli.  Kotler  dan  Keler  memberikan  definisi  tentang  keputusan pembelian,  yaitu  keputusan  pembelian  adalah  proses  dimana  konsumen melewati  lima  tahap,  yaitu  pengenalan  masalah,  pencarian  informasi, evaluasi  alternatif,  keputusan  pembelian,  dan  perilaku  pasca  pembelian, yang  dimulai  jauh  sebelum  pembelian  aktual  dilakukan  dan  memiliki dampak yang lama. 1
Brand  image (citra  merek)  pada  suatu  produk  yang  dikeluarkan oleh  lembaga  keuangan  non  syariah,  seperti  koperasi,  KSU  atau  bank konvensional  dijadikan  sebagai  pedoman  oleh  nasabah  sebelum memberikan keputusan untuk memilih dan mempergunakan produk yang dikeluarkan  oleh  Lembaga  Keuangan  Syariah.  Dengan  demikian perusahaan  tersebut  harus  mampu  membangun  citra  merek    sebagai lembaga  keuangan  syariah  yang  lebih  baik  daripada  lembaga  keuangan konvensional  dengan  memberi  penawaran  produk  yang  lebih  bagus  dan
1 Philip  Kotler. Marketing  Management, Terjemh.  Hendra  Teguh  dan  Ronny  A.  Rusly,
Manajemen Pemasaran. (Jakarta: PT. Prenhalindo. 2007). 227.
manfaat  produk  yang  sesuai  dengan  kebutuhan  dan  keperluan  masing- masing nasabah. Shimp menyatakan bahwa, “citra merek dapat dianggap sebagai  jenis  asosiasi  yang  muncul  dalam  benak  konsumen  ketika mengingat  suatu    merek  tertentu. 2 Keluarnya  asosiasi  bisa  dalam  wujud pemikiran  pada  alam  bawah  sadar  atau  citra  yang  dihubungkan  dengan merek  produk  tertentu.  Jika  konsumen  tidak  memiliki  pengalaman dengan suatu produk, mereka cenderung untuk mempercayai merek yang disukai atau yang terkenal. 3
Hal  ini  didukung  pendapat  Erna  menyatakan  bahwa  citra  merek ( brand  image )  adalah  persepsi  tentang  merek  yang  merupakan  refleksi memori  konsumen  akan  asosiasinya  pada  merek  tersebut. 4 Hasil penelitian  yang  dilakukan  oleh  Wulandari,  menyatakan  bahwa  citra merek  berpengaruh,  tetapi  tidak  signikan  terhadap  keputusan  pemilihan produk tabungan. 5 Hal ini juga sesuai dengan hasil penelitian Bagus dan Artanti yaitu variabel citra merek berpengaruh signifikan positif terhadap keputusan pembelian. 6
Citra  merek  harus  ditangani  dengan  baik  dan  benar,  karena dengan  pembentukan  citra  merek  yang  tepat  akan  menjadi  acuan  dalam penentuan  metode  promosi  yang  optimal.  Agar  aplikasinya  bisa  dipakai sebagai sarana promosi oleh pihak manajemen perusahaan terkait macam- macam  produk  dan  jasanya.  Masing-masing  sarana  promosi  memiliki tujuan  yang  berbeda-beda,  namun  sarana  promosi  yang  dilakukan  untuk mempengaruhi  nasabah  adalah  melalui  promosi  penjualan. 7 Menurut Lovelock  dan  Wright  promosi  penjualan  adalah  kegiatan  promosi  yang berupa  insentif  jangka  pendek  yang  ditawarkan  kepada  pelanggan  dan perantara untuk merangsang pembelian produk barang atau jasa. 8
2 Terence  A  Shimp. Periklanan  Promosi:  Aspek  Tambahan  Komunikasi  Pemasaran Terpadu. Edisi Bahasa Indonesia, jilid 1, edisi 5 . (Jakarta: Erlangga. 2003). 12. 3 L Schiffman and Kanuk. Consumer Behavior . (New York: Prentice Hall. 2002). 173.
4 Erna  Ferrinadewi. Merek  &  Psikologi  Konsumen:  Implikasi  pada  Strategi  Pemasaran. (Yogyakarta: Graha Ilmu. 2008). 165.
5 Frida  Setya  A  Wulandari.  Skripsi. Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  dan  Citra  Merek Terhadap  Keputusan  Pemilihan  Produk  Tabungan  (Studi  Pada  Bank  BNI  Syariah  Cabang Yogyakarta .  (Yogyakarta:  Fakultas  Dakwah  dan  Komunikasi  Universitas  Islam  Negeri Sunan Kalijaga. 2015). 102.
6 Aditya  Bagus  dan  Yessy  Artanti.  Jurnal  Ilmu  Manajemen  Volume  2  Nomor  4  Oktober 2014. Pengaruh  Citra  Merek  Dan  Promosi  Penjualan  Terhadap  Keputusan  Nasabah Memilih Tabungan Bank Syariah Mandiri . 127.
7 Kasmir. Pemasaran Bank. (Jakarta: Kencana. 2008). 175.
8 L Schiffman and Kanuk. Consumer Behavior . 264.
Perkembangan  lembaga  keuangan  syariah  khususnya  BMT semakin  pesat,  dengan  semakin  banyaknya  BMT  atau  koperasi  syariah baru  yang  terus  bertambah.  Demikian  pula  perkembangan  lembaga keuangan  syariah  yang  ada  di  Tulungagung.  BMT  Sahara  Tulungagung salah satu lembaga keuangan mikro syariah yang berdiri untuk memenuhi kebutuhan  dana  masyarakat  dan  penghimpunan  dana  untuk  kelebihan dana  pada  masyarakat.  Dengan  banyaknya  lembaga  keuangan  mikro syariah  yang  beroperasi,  BMT  Sahara  harus  membuat  dan  menyusun strategi pemasaran yang membantu pembentukan citra mereknya.
Salah  satunya  adalah  produk  pembiayaan  yang  ada  pada  BMT Sahara  yang  memiliki  banyak  alternative  produk,  seperti  pembiayaan pertanian,  peternakan,  perdagangan,  jasa,  konveksi  dan  sector  lain.  Hal ini memberikan keluwesan nasabah untuk menentukan jenis pembiayaan sesuai  dengan  kebutuhannya.  BMT  Sahara  cepat  dalam  pelayanan  pada nasabah,  untuk  proses  pencairannya  mulai  dari  pendaftaran  sampai pencairan bagi nasabah lama hanya butuh waktu 45 menit. Untuk nasabah baru butuh waktu 3 hari paling lama. Demikianlah citra merek pada BMT Sahara terkait produk pembiayaan di benak nasabah.
Strategi  promosi  yang  diterapkan  oleh  pihak  BMT  Sahara  bisa membantu  percepatan  dalam  pembentukan  citra  merek  produk pembiayaan secara komprehensif. Saat ini pihak manajemen BMT sudah melakukan  langkah  yang  cukup  baik  untuk  membentuk  citra  merek terhadap calon nasabahnya. Edukasi mengenai lembaga keuangan syariah dalam  hal  ini  tentang  kopsyah  dan  kelebihan  atau  kekekurangannya disampaikan secara lengkap dan jelas melalui tatap muka.
Dengan demikian, nasabah tersebut akan muncul rasa percaya dan akan  membentuk  citra  merek  yang  berpengaruh  terhadap  perilaku  atau keputusan  nasabah  dalam  memilih  produk  pembiayaan  yang  ditawarkan oleh BMT Sahara Tulungagung. Sesuai dengan paparan tersebut, menarik untuk  dilakukan  penelitian  dengan  judul  “Pengaruh Brand  Image Terhadap  Keputusan  Nasabah  dalam  Memilih  Pembiayaan  di  BMT Sahara Tulungagung”.

## B. Perilaku Konsumen dalam Bisnis Islam
Menurut  pendapat  Thorik  G.  dan  Utus  H,  yaitu  pentingnya memberikan  pelayanan  yang  berkualitas  disebabkan  pelayanan  ( service ) tidak  hanya  sebatas  mengantarkan  atau  melayani. 9 Service atau  jasa
9 Thorik G dan Utus H. Marketing Muhammad. (Jakarta: Gema Insani Press. 2006). 77.
memiliki  makna    mengerti,  memahami    dan  merasakan  sampai penyampaiannya  pun  akan  mengenai heart  share konsumen  dan bertujuan  untuk  memperkokoh  posisi  dalam mind  share konsumen. Dengan  adanya heart  share dan mind  share yang  tertanam,  loyalitas seorang  konsumen  pada  produk  atau  usaha  perusahaan  tidak  akan diragukan.
Menurut  mazhab  mainstream dalam  Adiwarman  Karim menjelaskan  perbedaan  ekonomi  Islam  dan  konvensional  terletak  dalam menyelesaikan  masalah. 10 Persoalan    atas  jumlah  sumber  daya  yang terbatas  versus  keinginan  yang  tak  terbatas  memaksa  manusia  untuk melakukan pilihan-pilihan atas keinginannya. Dalam ekonomi konvensional,  pilihan  didasarkan  atas  selera  pribadi  masing-masing. Manusia  boleh  mempertimbangkan  tuntunan  agama  dan  boleh  juga mengabaikan.
Sedangkan  dalam  ekonomi  Islam,  keputusan  pilihan  ini  tidak dapat dilakukan semaunya saja, semua perilaku harus dipandu oleh Allah lewat  Al-Qur’an  dan  Hadis.  Fasilitas  dalam  Islam  dan  konvensionaljuga tidak mengalami perbedaan yang signifikan, perbedaannya hanya terletak pada proses penggunaannya yang mana ketika pelaku bisnis memberikan pelayanan dalam bentuk fisik hendaknya tidak menonjolkan kemewahan.Islam  menganjurkan  setiap  pelaku  bisnis  untuk  bersikap profesional  yakni  dapat  bekerja  dengan  cepat  dan  tepat  sehingga  tidak menyia-nyiakan  amanat  yang  menjadi  tanggung  jawabnya,  sebagaimana terdapat  dalam  hadis  Rasulullah  saw  diriwayatkan  oleh  Bukhari  yang artinya:  “ apabila  amanat  disia-siakan,  maka  tunggulah  kehancurannya, berkata  seseorang:  bagaimana  caranya  menyia-nyiakan  amanat  ya Rasulullah? Berkata Nabi: apabila diserahkan sesuatu pekerjaan kepada yang bukan ahlinya, maka tunggulah kehancurannya” .
Adiwarman  Karim  menjelaskan  bahwa  baik  atau  buruknya perilaku bisnis  para pengusaha menentukan sukses-gagalnya bisnis  yang dijalankan. 11 Al Qur’an  Surat Ali Imran ayat 159 menjelaskan Artinya:
10 Adiwarman  Karim. Ekonomi  Islam:  Suatu  Kajian  Kontemporer .  (Jakarta:  Gema  Insani Press. 2003). 49.
11 Ibid ., 73.
“Maka  disebabkan  rahmat  dari  Allah-lah  kamu  Berlaku  lemah lembut  terhadap  mereka.  Sekiranya  kamu  bersikap  keras  lagi berhati kasar, tentulah mereka menjauhkan diri dari sekelilingmu. karena itu ma'afkanlah mereka, mohonkanlah ampun bagi mereka, dan  bermusyawaratlah  dengan  mereka  dalam  urusan  itu. kemudian  apabila  kamu  telah  membulatkan  tekad,  Maka bertawakkallah  kepada  Allah.  Sesungguhnya  Allah  menyukai orang-orang yang bertawakkal kepada-Nya”. 12
Berdasarkan  ayat  diatas,  jelas  bahwa  setiap  manusia  dituntunkan untuk berlaku lemah lembut agar orang lain merasakan kenyamanan bila berada disampingnya.
Apalagi  dalam  pelayanan  yang  mana  konsumen  banyak  pilihan, bila  pelaku  bisnis  tidak  mampu  memberikan  rasa  aman  dengan kelemahlembutannya maka konsumen akan berpidah ke perusahaan lain. Pelaku  bisnis  dalam  memberikan  pelayanan  harus  menghilangkan  jauh- jauh sikap keras  hati dan harus memiliki sifat  pemaaf kepada pelanggan agar  pelanggan  terhindar  dari  rasa  takut,  tidak  percaya,  dan  perasaan adanya bahaya dari pelayanan yang diterima.

## C. Manajemen Pemasaran Lembaga Keuangan Syariah
Definisi  pemasaran  lembaga  keuangan  menurut  Muhammad yakni    mengidentifikasi  pasar  yang paling menguntungkan sekarang dan di  masa  yang  akan datang, menilai kebutuhan/anggota saat  ini dan masa yang  akan  datang,  menciptakan  sasaran  pengembangan  bisnis  dan membuat  rencana  untuk  mencapai  sasaran  tersebut,  dan  promosi  untuk mencapai sasaran. 13
Pendapat  yang  disampaikan  oleh  Muhammad,  bahwa  untuk memahami konsep pemasaran, diperlukan mengetahui istilah-istilah yang mendasari  pemasaran.  yaitu  antara  lain,  kebutuhan  ( needs ),  keinginan ( wants ),  permintaan  ( demands ),  produk  ( product ),  nilai  ( value ),  biaya ( cost ),  kepuasan  ( satisfaction ),  pertukaran  ( exchange ),  dan  pasar
( market ). 14

## D. Pengertian Pemasaran
Definisi  yang  paling  luas  yang  dapat  menerangkan  secara  jelas arti  pentingnya  pemasaran  dikemukakan  oleh  William  J.  Stanton  yang
12 Departemen  Agama RI. al-Qur’an Terjemah Per-Kata. (Bandung:  Syaamil International. 2007). 71.
13 Muhammad . Managemen Bank Syari’ah . (Yogyakarta: UPP STIM YKPN. 2011). 226.
14 Ibid ., 224.
dikutip  oleh  Dharmmesta  dan  Handoko  berpendapat  bahwa: 15 ”Pemasaran adalah suatu sistem keseluruhan dari kegiatan-kegiatan usaha yang ditujukan untuk merencanakan, menentukan harga, mempromosikan,  dan  mendistribusikan  barang  dan  jasa  yang  dapat memuaskan kebutuhan baik kepada pembeli yang ada maupun potensial.”
Paparan  definisi  di  atas  bisa  dijelaskan  bahwa  pemasaran memiliki  arti  yang  lebih  dari  sekedar  menjual.  Pemasaran  mencakup usaha  perusahaan  yang  dimulai  dengan  mengidentifisir  kebutuhan konsumen  yang  perlu  dipuaskan,  menentukan  produk  yang  hendak diproduksi, menentukan harga produk yang sesuai, menentukan cara-cara promosi  dan  penyaluran/penjualan  produk  tersebut.  Jadi,  kegiatan pemasaran  adalah  kegiatan-kegiatan  yang  saling  berhubuangan  sebagai suatu sistem.
Kegiatan-kegiatan  tersebut  beroperasi  di  dalam  suatu  lingkungan yang  terus-menerus  berkembang  sebagai  konsekuensi  sosial  dari perusahaan,  tetapi  juga  dibatasi  oleh  sumber-sumber  dari  perusahaan  itu sendiri  dan  peraturan-peraturan  yang  ada.  Bagi  pemasaran,  perubahan lingkungan dapat merupakan tantangan-tantangan baru yang memerlukan tanggapan  dan  cara  penyelesaian  yang  baru  pula,  atau  sebaliknya  dapat berupa suatu peluang atau kesempatan mengembangkan usahanya.
Boyd  dkk  berpendapat  bahwa:  ”Pemasaran  adalah  suatu  proses sosial  yang  melibatkan  kegiatan-kegiatan  penting  yang  memungkinkan individu  dan  perusahaan  mendapatkan  apa  yang  mereka  butuhkan  dan inginkan melalui pertukaran dengan pihak lain dan untuk mengembangkan hubungan pertukaran.” 16
Meningkatnya pembagian dan spesialisasi tenaga kerja merupakan sebagian  dari  perubahan-perubahan  yang  paling  penting  yang  terjadi ketika  masyarakat  bergerak  dari  ekonomi  primitif  menuju  tingkat pembangunan  ekonomi  yang  lebih  tinggi.  Tapi,  meskipun  membantu memperbaiki  standar  kehidupan  masyarakat,  peningkatan  spesialisasi menimbulkan  masalah  yang  berbeda:  Spesialis  tidak  lagi  berswadaya. Pengrajin  yang  berspesialisasi  dalam  membuat  tembikar  menjadi  sangat terampil  dan  efisien  pada  pembuatan  tembikar,  memproduksi  surplus tembikar,  tetapi  mereka  tidak  membuat  jenis  barang  dan  jasa  lain  yang mereka  butuhkan  untuk  bertahan  hidup  dan  untuk  meningkatkan  gaya
15 Basu Swastha Dharmessta dan Hani Handoko. Manajemen Pemasaran: Analisis Perilaku Konsumen . (Yogyakarta: Penerbit BPFE. 2008). 4.
16 Boyd dkk. Manajemen Pemasaran: Suatu Pendekatan Strategis dengan Orientasi Global.
(Jakarta: Penerbit Erlangga. 2000). 4.
hidup mereka. Suatu masyarakat tidak dapat memetik manfaat penuh dari spesialisasi,  sampai  masyarakat  itu  mengembangkan  sarana  untuk mendukung perdagangan dan pertukaran dari kelebihan barang di  antara anggota-anggotanya. Demikian pula, suatu negara tidak dapat menikmati seluruh  barang  dan  jasa  yang  ada  di  dunia  atau  melakukan  penetrasi  ke semua  pasar  bagi  keluaran  ekonomi  dari  penduduknya  kecuali  jika pertukaran dapat terwujud melewati batas-batas nasional.
Sedangkan  Kasmir  mengemukakan  bahwa:  “Pemasaran  adalah suatu  proses  sosial  dan  manajerial  dengan  mana  individu  dan  kelompok memperoleh  apa  yang  mereka  butuhkan  dan  inginkan  dengan  cara menciptakan  serta  memper-tukarkan  produk  dan  nilai  dengan  pihak lain.” 17
Pemasaran dapat pula diartikan sebagai upaya untuk menciptakan dan  menjual  produk  kepada  berbagai  pihak  dengan  maksud  tertentu. Pemasaran  berusaha  menciptakan  dan  mempertukarkan  produk  baik barang  maupun  jasa  kepada  konsumen  dipasar.  Penciptaan  produk  tentu saja  didasarkan  kepada  kebutuhan  dan  keinginan  pasar.  Akan  sangat berbahaya jika penciptaan produk tidak didasarkan kepada keinginan dan kebutuhan konsumen. Konsumen yang menginginkan dan membutuhkan produk adalah individu (perorangan), atau kelompok tertentu (industri).

## E. Brand Image (Citra Merek)
Image (citra)  merupakan  istilah  yang  mulai  terkenal  sejak  tahun
1950-an,  yang  dikemukakan  dalam  berbagai  konteks  seperti image terhadap  organisasi, image terhadap  perusahaan, image nasional, image terhadap  merek  atau brand  image , image publik, self-image ,  dan sebagainya.  Pendapat  Buchari  tentang  citra  adalah  merupakan  impresi, perasaan  atau  konsepsi  yang  ada  pada  publik  mengenai  perusaaan, mengenai suatu object , orang atau mengenai lembaga.” 18
Citra tidak dapat dibuat  seperti mencetak barang di pabrik, tetapi citra    ini  adalah  kesan  yang  diperoleh  sesuai  dengan  pengetahuan pemahaman    seseorang  tentang  sesuatu.  Citra  terbentuk  dari  bagaimana perusahaan  melaksanakan  kegiatan  operasionalnya,  yang  mempunyai landasan utama pada segi layanan.
Jadi image ini akan diperhatikan publik dari waktu ke waktu dan akhirnya  akan  membentuk  suatu  pandangan  positif  yang  akan
17 Kasmir. Pemasaran Bank. (Jakarta: Kencana. 2008). 74.
18 Alma Buchari . Pemasaran Strategik. (Bandung: Alfabeta. 2003). 92.
dikomunikasikan  dari  satu  mulut  ke  mulut  lain.  Dalam  kesibukan  kita sehari-hari  jangan  melupakan  keadaan  fisik  bisnis,  penampilan,  fasilitas, kantor  dan  karyawan  yang  melayani  publik  harus  selalu  dalam  garis dengan  satu  tujuan  memuaskan  konsumen.  Katakan  pada  mereka  apa yang  akan  kita  perbuat  untuk  menjaga  agar  mereka  selalu  puas,  dan tanyakan  lagi  apa  yang  mereka  inginkan  agar  dapat  diperbaiki  di  masa yang akan datang.
Image ini  dibentuk  berdasarkan  impresi,  berdasar  pengalaman yang      dialami  seseorang  terhadap  sesuatu,  sehingga  membangun  suatu sikap mental.   Sikap mental ini nanti dipakai sebagai pertimbangan untuk mengambil  keputusan,  karena image dianggap  mewakili  totalitas pengetahuan  seseorang  terhadap  sesuatu.  Masalah image ini  pada seseorang,  mungkin  saja  tidak  tepat,  karena  apa  yang  dialaminya  tidak sama  dengan  apa  yang  dialami  oleh  orang  lain.  Disisnilah  perlunya organisasi  harus  setiap  saat  memberi  informasi  yang  diperlukan  oleh publik.
Menurut  Ferrinadewi  berpendapat  bahwa:  ” Brand  image adalah persepsi tentang merek yang merupakan refleksi memori konsumen akan asosiasinya  pada  merek  tersebut.”    Dapat  juga  dikatakan  bahwa brand image merupakan  konsep  yang  diciptakan  oleh  konsumen  karena  alasan subyektif  dan  emosi  pribadinya.  Oleh  karena  itu  dalam  konsep  ini persepsi konsumen menjadi lebih penting daripada keadaan sesungguhnya. 19
Brand image terdiri dari 2 komponen yaitu brand association atau asosiasi  merek  dan favorability,  strenght  &  uniqueness  of  brand association atau sikap positif, kekuatan dan keunikan merek. Konsumen dapat  membuat  asosiasi  merek  berdasarkan  atribut  produk,  manfaat produk  dan  keseluruhan  evaluasinya  atau  sikapnya  terhadap  merek. Konsumen  dapat  membuat  asosiasi  berdasarkan  atribut  yang  berkaitan dengan  produk  misalnya  harga  dan  kemasan  atau  atribut  yang berhubuangn  dengan  produk  misalnya  warna,  ukuran,  desain  dan  fitur- fitur lain. Asosiasi juga dapat diciptakan berdasarkan manfaat produk.
Sikap  positif  ( favorability) dan  keunikan  asosiasi  merek  terdiri dari  3  hal  dalam  benak  konsumen  yaitu  adanya  keinginan,  kemudian keyakinan bahwa merek tertentu dapat memenuhi keinginannya dan yang
19 Erna  Ferrinadewi. Merek  &  Psikologi  Konsumen:  Implikasi  pada  Strategi  Pemasaran.
( Yogyakarta: Graha Ilmu. 2008). 165.
terpenting  adalah  keyakinan  konsumen  bahwa  merek  tersebut  memiliki perbedaan yang signifikan dibandingkan merek lainnya.
Kekuatan  asosiasi  merek  ditentukan  dari  pengalaman  langsung konsumen  dengan  merek,  pesan-pesan  yang  sifatnya  non  komersial maupun yang sifatnya komersial. Pada awalnya, asosiasi merek dibentuk dari  kombinasi  natara  kuantitas  perhatian  konsumen  pada  merek  dan ketika  konsumen  menemukan  relevansi  juga  konsistensi  antara  konsep dirinya dengan merek.
Seringkali  ini  menjadi  lebih  luas  seperti  adanya store  image, product  image dan corporte  image. Menurut  Stern  yang  dikutip  oleh Ferrinadewi terdapat beberapa aspek yang membuat brand image menjadi begitu bervariasi yaitu: 20
1. Dimana  letak  citra/ image artinya  apakah  citra  tersebut  berada  dalam benak konsumen atau memang pada objeknya.
2. Sifat  alaminya  artinya  apakah  citra  tersebut  mengacu  pada aprose , bentuk atau sebuah transaksi.
3. Jumlahnya artinya berapa banyak dimensi yang membentuk citra.
Komponen  citra  merek  ( brand  image )  terdiri  atas  tiga  bagian yaitu:
1. Citra  produsen  ( Production  image )  yaitu  sekumpulan  asosiasi  yang dipersepsikan  konsumen  terhadap  perusahaan  yang  membuat  suatu barang/jasa. Bagi produsen, manfaat brand adalah:
a. Brand memudahkan  penjual  mengolah  pesanan  dan  menelusuri masalah-masalah yang timbul.
b. Brand memberikan  perlindungan  hukum  atas  keistimewaan  atau ciri khas produk.
c. Brand memungkinkan  untuk  menarik  sekelompok  pembeli  yang setia dan menguntungkan.
d. Brand membantu penjual melakukan segmentasi pasar.
2. Citra  Konsumen  ( Customer  image )  yaitu  sekumpulan  asosiasi  yang dipersepsikan  oleh  konsumen  terhadap  pemakai  yang  menggunakan suatu barang/jasa. Bagi konsumen, manfaat brand adalah :
a. Brand dapat menceritakan sesuatu kepada pembeli tentang mutu.
b. Brand membantu  menarik  perhatian  pembeli  terhadap  produk- produk baru yang mungkin bermanfaat bagi mereka.
20 Ibid ., 167.
3. Citra  produk  ( produk  image )  yaitu  sekumpulan  asosiasi  yang dipersepsikan konsumen terhadap suatu barang/jasa. 21
a. Kualitas produk asli atau palsu.
b. Berkualitas baik.
c. Desain menarik.
d. Bermanfaat bagi konsumen.

## F. Keputusan Nasabah
Kata ”keputusan” atau dalam bahasa Ingris Choice , berarti pilihan dari  dua  atau  lebih  dari  kemungkinan  yang  terjadi.  Keputusan  tidak merefleksikan benat atau salah, namun bersifat antara ”hampir benar” dan yang ”mungkin salah”. Meskipun sebuah keputusan biasa dikatakan sama dengan pilihan, namun terdapat perbedaan yang signifikan dari keduanya. Keputusan adalah ”pilihan nyata” karena pilihan diartikan sebagai pilihan tentang  tujuan  termasuk  pilihan  tentang  cara  untuk  mencapai  tujuan  itu, apakah  pada  tingkat  perorangan  atau  pada  tingkat  kolektif.  Keputusan berhubungan  dengan  proses  merupakan  keadaan  akhir  dari  suatu  proses yang lebih dinamis, yang diberi label pengambilan keputusan. Keputusan dipandang  sebagai  proses  karena  terdiri  atas  satu  seri  aktivitas  yang berkaitan dan tidak hanya dianggap sebagai tindakan bijaksana.
Pendapat  yang  disampaikan  oleh  Salusu  tentang  definisi ”Keputusan nasabah ialah proses memilih suatu alternatif cara bertindak dengan  metode  yang  efisien  sesuai  situasi.”  Kemudian  pernyataan  dari Amirullah  “Keputusan  nasabah  adalah  suatu  proses  penilaian  dan pemilihan dari berbagai alternatif sesuai dengan kepentingan-kepentingan tertentu  dengan  menetapkan  suatu  pilihan  yang  dianggap  paling menguntungkan.” 22
Pengambilan  keputusan  mempunyai  arti  penting  bagi  maju mundurnya  suatu  organisasi,  terutama  karena  masa  depan  suatu organisasi  banyak  ditentukan  oleh  pengambilan  keputusan  sekarang. Pentingnya  pengambilan  keputusan  dilihat  dari  segi  kekuasaan  untuk membuat  keputusan,  yaitu  apakah  mengikuti  pola  sentralisasi  atau desentralisasi.  Pengambilan  keputusan  selain  dilihat  dari  segi  kekuasaan juga dilihat dari segi kehadirannya, yaitu tanpa adanya teori pengambilan keputusan  administratif,  kita  tidak  dapat  mengerti,  apakah  meramalkan
21 (http:/jurnal brand image.pdf.Nitropdf. Professional).
22 I  Salusu. Pengambilan  Keputusan  Stratejik  untuk  Organisasi  Publik  dan  Organisasi Nonprofit . (Jakarta: Grasindo. 2003). 47.
tindakan-tindakan  manajemen  sehingga  kita  tidak  dapat  menyempur nakan efektivitas manajemen.

## G. Penelitian Terdahulu
Penelitian  yang  dilakukan  oleh    Dhenny  Asmarazisa  semua dimensi  (citra  produsen,  citra  konsumen  dan  citra  produk)  dari  variabel brand  image secara  simultan  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan terhadap keputusan konsumen dalam memilih produk, sedangkan variabel dari brand`image yang paling berpengaruh terhadap keputusan konsumen dalam memilih produk adalah citra produk. 23
Selanjutnya  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Adhita Aryandini. A, 24 semua dimensi (citra produsen, citra konsumen dan citra produk) dari variabel brand image secara  simultan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah dalam memilih produk masa depan,  sedangkan  variabel  dari brand`image yang  paling  berpengaruh terhadap  keputusan  nasabah  dalam  memilih  produk  masa  depan  adalah citra produk.
Demikian halnya dengan BMT Sahara Tulungagung, dimana dari tahun  ketahun  mengalami  peningkatan.  Sehingga  salah  satu  faktor  yang mempengaruhi  peningkatan  jumlah  nasabah  adalah  faktor  citra  merek. Yang  membedakan  dengan  penelitian  adalah  dengan  mengambil  produk pembiayaan  karena produk ini paling banyak diminati oleh nasabah.
Dalam  hubungannya  dengan  uraian  tersebut  diatas  maka  akan disajikan kerangka pikir dalam penelitian ini yaitu sebagai berikut:
Bagan 1: Kerangka Konseptual
23 journal.unrika.ac.id/index.php/equi/article/download/221/214
24 A  Adhita  Aryandini.  Skrispi  Jurusan  Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis, Universitas  Hasanuddin  Makassar. Analisis  Pengaruh  Brand  Image  Terhadap  Keputusan Nasabah  Dalam  Memilih  Produk  Tabungan  Masa  Depan  Di  PT.  Bank  Sulselbar  Cabang Utama Makassa r. 2012.
BMT Sahara Tulungagung Citra Merek ( Brand Image ) Citra Produsen (X 1 ) Keputusan nasabah dalam memilih Produk Pembiayaan (Y) Citra Konsumen (X 2 ) Citra Produk (X 3 )

## H. Hipotesis
Sehubungan  dengan  rumusan  masalah  yang  telah  dikemukakan, maka hipotesis yang diajukan adalah sebagai berikut:
1. Diduga  bahwa  citra  merek  (citra  produsen,  citra  konsumen  dan  citra produk)  berpengaruh  positif    dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah  dalam  memilih  produk  pembiyaan  pada  BMT  Sahara Tulungagung.
2. Diduga bahwa variabel citra merek yang paling dominan berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  memilih  produk tabungan memilih produk pembiyaan pada BMT Sahara
Tulungagung.

## I. Metode Penulisan
Jenis  penelitian  penjelasan  ( explanatory  research )  karena tujuannya  adalah  untuk  menjelaskan  hubungan  kausal  antara  variabel melalui  pengujian  hipotesis  dan  juga  merupakan  penelitian  konklusif karena memenuhi karakteristik sebagai berikut:
1. Tujuannya adalah untuk menguji hipotesis mengenai hubungan antara variabel-variabel yang diteliti
2. Informasi yang diperlukan didefinisikan dengan jelas
3. Proses penelitian formal dan terstruktur
4. Menggunakan sampel yang relatif cukup besar dan repesentatif
5. Analisis yang digunakan teknik kuantitatif
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  nasabah  yang memiliki  rekening  pembiayaan  pada  BMT  Sahara  Tulungagung.  Jumlah populasi 2348 nasabah pembiayaan, dengan menggunakan rumus Slovin:
N n =  -------------- 1 + N (e) 2
2348 n =  ------------------------ 1 + 2348(0,10) 2 n = 95,9 dibulatkan 100 sampel
Berdasar  perhitungan  di  atas  jumlah  sampel  dalam  penelitian  ini adalah 95,9 orang nasabah dan di  genapkan menjadi 100 orang nasabah. Sedangkan  teknik  penarikan  sampel  yang  digunakan  adalah purposive sampling penarikan sampel didasari kriteria yaitu:
1. Nasabah memiliki rekening pembiayaan.
2. Nasabah sudah aktif lebih dari 3 (tiga) bulan.
Teknik  pengumpulan  data  dilakukan  dengan  menggunakan menyebarkan  kuesioner.  Analisis  data  yang  digunakan  adalah  uji validitas,  uji  reliabilitas,  uji    asumsi  klasik  dan  regresi  linier  berganda. Sementara  pengolahan  data  dilakukan  dengan  menggunakan  SPSS  versi 20,  yang  berarti  bahwa  Jika  hasil  perhitungan  uji-  tmenunjukkan  bahwa nilai  probabilitas  (P value )  <  alpha  0,05,  maka  Ho  ditolak  dan  H1 diterima.  Dengan  demikian  variabel  bebas  dapat  menerangkan  variabel terikatnya  secara  parsial.    Apabila  hasil  perhitungan  uji-F  menunjukkan bahwa nilai probabilitas (P value ) < alpha 0,05, maka Ho ditolak dan H1 diterima,  sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  variabel  bebas  dari  model regresi dapat menerangkan variabel terikat secara serempak.

## J. Hasil Penelitian
Hasil penelitian menunjukkan bahwa antara lain:
1. Pengaruh  variabel  bebas  secara  parsial  terhadap  variabel  tergantung dapat dibuktikan dengan membandingkan nilai t hitung dengan nilai t tabel; atau juga bisa menggunakan nilai signifikansi t  yang diperoleh dengan  menggunakan  analisis  model  regresi  linear  berganda.  Jika nilai  signifikansi  t  <  dari  0,05;  maka  terdapat  pengaruh  yang signifikan dari variabel bebas terhadap variabel tergantungnya, begitu juga  sebaliknya.  Berdasarkan  hasil  uji  secara  parsial  dengan  SPSS versi  20,  nilai  hasil  uji-t  hitung  masing-masing  variabel  dapat diuraikan sebagai berikut:  (a) citra produsen (X 1 ), diperoleh t hitung =    3,938  <  t  /2 tabel  1,980  dengan  nilai  signifikansi  t  0,000<  0,05; berarti  berada  dalam  daerah  penolakan  H0  atau  pada  daerah penerimaan  H1.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  citra  produsen berpengaruh  signifikan  terhadap  Keputusan  nasabah  dalam  memilih produk  pembiayaan  pada  BMT  Sahara  Tulungagung;    (b)  citra konsumen  (X 2 ),  diperoleh  t  hitung  =  3,767  >  t  /2 tabel  1,980  dengan nilai  signifikansi  t  0,00  <  0,05;  berarti  berada  dalam  daerah penerimaan H1 atau pada daerah penolakan H0. Hal ini menunjukkan bahwa  faktor  citra  konsumen  berpengaruh  signifikan  terhadap Keputusan  nasabah  dalam  memilih  produk  pembiayaan  pada  BMT Sahara  Tulungagung,  dan  (c)  citra  produk  (X 3 ),  diperoleh  t  hitung  = 5,069 > t  /2 tabel 1,980 dengan nilai signifikansi t 0,00 < 0,05; berarti berada dalam daerah penerimaan H1 atau pada daerah penolakan H0. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  faktor  citra  produk  berpengaruh signifikan  terhadap  Keputusan  nasabah  dalam  memilih  produk pembiayaan pada BMT Sahara Tulungagung.
2. Hasil  Uji  F  digunakan  untuk  melihat  pengaruh  variabel  bebas terhadap  variabel  tergantung  secara  bersama-sama.  Suatu  variabel bebas  dikatakan  mempunyai  pengaruh  secara  bersama-sama  dan signifikan terhadap variabel tergantung jika mempunyai nilai F hitung lebih  besar  dari  nilai  F  tabel.  Selain  itu  nilai  signifikansi  F  juga  bisa digunakan  untuk  melihat  pengaruh  tersebut,  yaitu  jika  nilai signifikansi  F  <  dari  0,05;  maka  dikatakan  terdapat  pengaruh  secara bersama-sama  yang  signifikan  terhadap  variabel  tergantung.    Hasil perhitungan uji F hitung jauh berada di atas nilai F tabel, yaitu 87, 249 > 2,03; hal ini menunjukkan bahwa nilai F hitung berada pada daerah penolakan  H0  atau  berada  pada  daerah  penerimaan  H1.  Pembuktian tersebut  mengindikasikan  bahwa  semua  variabel  bebas  yang digunakan,  yaitu  citra  produsen,  citra  konsumen  dan  citra  produk berpengaruh  signifikan terhadap  Keputusan  nasabah  dalam  memilih produk pembiayaan pada BMT Sahara Tulungagung. Nilai  koefisien  determinasi  R 2 digunakan untuk  melihat  besarnya kontribusi  variabel  bebas  tersebut  dalam  menjelaskan  fenomena keputusan pembelian. Nilai koefisien determinasi yang diperoleh dari proses  olah  data  SPSS  versi  20  adalah  sebesar  0,732  berarti  bahwa 73,2%    keputusan  nasabah  dalam  memilih  produk  pembiayaan  dapat diterangkan  oleh  citra  produsen,  citra  konsumen  dan  citra  produk. Dengan kata lain, bahwa kontribusi variabel bebas dalam menjelaskan variabel  tergantung  adalah  sebesar  73,2%,  sedangkan  26,8%  dari keputusan  nasabah  dalam  memilih  produk  pembiayaan  yang dipengaruhi oleh faktor-faktor di luar ketiga variabel yang digunakan.
3. Untuk  mengetahui  variabel  bebas  yang  paling  berpengaruh  dominan dari  ketiga  variabel  terhadap  Keputusan  nasabah  dalam  memilih pembiayaan  pada  BMT  Sahara  Tulungagung  dalah  dengan  melihat nilai standardized  coefficients -nya.  Hasil  perhitungan  uji-t  dapat  kita lihat  bahwa  Citra  Produk  mempunyai  nilai  yang  paling  besar  yaitu sebesar  0,426;  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  citra  produk mempunyai  pengaruh  yang  paling  dominan  terhadap  Keputusan nasabah  dalam  memilih  produk  memilih  pembiayaan  pada  BMT Sahara Tulungagung daripada variabel bebas lainnya.

## K. Pembahasan Hasil penelitian
Interpretasi atas hipotesis pertama , antara lain: (a) citra produsen berpengaruh  signifikan  terhadap  Keputusan  nasabah  dalam  memilih produk  pembiayaan  pada  BMT  Sahara  Tulungagung.  Hal  ini  selaras
dengan  pendapat  Simamora  mengatakan:  ”Citra  adalah  persepsi  yang relatif  konsisten  dalam  jangka  waktu  panjang.”  Sehingga  tidak  mudah untuk  membentuk  citra,  citra  sekali  terbentuk  akan  sulit  untuk mengubahnya. Citra  yang dibentuk harus jelas dan memiliki keunggulan bila  dibandingkan  dengan  pesaingnya,  saat  perbedaan  dan  keunggulan merek dihadapkan dengan merek lain. 25
Citra  produsen  ( Production  image )  yaitu  sekumpulan  asosiasi yang  dipersepsikan konsumen terhadap perusahaan  yang membuat  suatu barang/jasa. Bagi produsen, manfaat brand adalah:
1. Brand memudahkan  penjual  mengolah  pesanan  dan  menelusuri masalah-masalah yang timbul.
2. Brand  memberikan  perlindungan  hukum  atas  keistimewaan  atau  ciri khas produk.
3. Brand memungkinkan untuk menarik sekelompok pembeli yang setia dan menguntungkan.
4. Brand membantu penjual melakukan segmentasi pasar.
Secara  empiris  menunjukkan  logo  atau  lambang  BMT,
pembukaan  cabang  yang  tersedia,  adanya  jaminan  kualitas  pelayanan, serta keluhan dan saran  nasabah ditanggapi   dengan baik  oleh karyawan maka  akan  mempengaruhi  keputusan  nasabah  dalam  memilih  produk pembiayaan yang ditawarkan oleh BMT Sahara Tulungagung.
Hal  ini  juga  didukung  oleh  hasil  penelitian  Intan  2011  dengan penelitian  analisis  pengaruh brand  image terhadap  keputusan  nasabah dalam  memilih  tabungan  tahapan  pada  PT.  Bank  Central  Asial  Cabang Probolinggo.  Hasil  penelitian  menunjukkan  ada  pengaruh  antara  citra pembuat,  citra  pemakai  dan  citra  produk  terhadap  keputusan  nasabah dalam memilih produk tabungan.
(b)  Variabel  citra  konsumen  berpengaruh  signifikan  terhadap Keputusan  nasabah  dalam  memilih  produk  pembiayaan  pada  BMT Sahara Tulungagung.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  pendapat  yang  disampaikan oleh  Keller  dalam  Bayu  2010  yang  mengatakan  bahwa brand  image berkaitan  dengan  anggapan  tentang  merek  yang  direfleksikan  konsumen yang  berpengaruh  pada  ingatan  konsumen.  Sedangkan  komponen  brand image  dapat  dibedakan  atas  3  bagian  yaitu  citra  pembuat  ( corporate image ), citra pemakai ( user image ), dan citra produk ( product image ).
25 Bilson Simamora. Aura Merek . (Jakarta: Gramedia Pustaka Utama. 2004). 33.
(c)  Citra  produk  berpengaruh  signifikan  terhadap  Keputusan nasabah  dalam  memilih  produk  pembiayaan  pada  BMT  Sahara Tulungagung.  Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan  pendapat  yang disampaikan  oleh  Keller  dalam  Bayu  2010  yang  mengatakan  bahwa brand  image berkaitan  dengan  anggapan  tentang  merek  yang direfleksikan konsumen yang berpengaruh pada ingatan konsumen.
Hipotesis kedua diterima  semua variabel  bebas  yang digunakan, yaitu  citra  produsen,  citra  konsumen  dan  citra  produk  berpengaruh signifikan terhadap  Keputusan  nasabah  dalam  memilih  produk pembiayaan  pada  BMT  Sahara  Tulungagung.  Ini  mendukung  hasil penelitian  Dheny  Asmarariza  yang  menyatakan  bahwa  variabel brand image secara  simultan  mempunyai  pengaruh  yang  signifikan  terhadap keputusan konsumen dalam memilih produk, 26
Hipotesis  ketiga citra  produk  mempunyai  pengaruh  yang  paling dominan  terhadap  Keputusan  nasabah  dalam  memilih  produk  memilih pembiayaan  pada  BMT  Sahara  Tulungagung  daripada  variabel  bebas lainnya.  Hasil  penelitian  ini  selaras  dengan  hasil  penelitian  Adhita Aryandini, yang mengatakan bahwa citra produk memiliki pengaruh yang paling  dominan  produk  tabungan  masa  depan  pada  PT.  Bank  Sulselbar Cabang Utama Makassar. 27

## L. Kesimpulan
Penelitian  ini  menghasilkan  kesimpulan  bahwa:  pertama,  ketiga faktor  yakni  citra  produsen,  citra  konsumen  dan  citra  produk berpengaruh  signifikan  secara  parsial  terhadap  Keputusan  Nasabah Dalam  Memilih  Produk  Pembiayaan  di  BMT  Sahara;  kedua,  secara simultan  atau  bersama-sama  ketiga  faktor  yakni  citra  produsen,  citra konsumen  dan  citra  produk    berpengaruh  signifikan  terhadap  Keputusan Nasabah Dalam Memilih Produk Pembiayaan di BMT Sahara.
Dari  ketiga  faktor  yang  digunakan  untuk  mengetahui  Keputusan Nasabah  Dalam  Memilih  Produk  Tabungan  Masa  Depan,  faktor  citra
26 Dhenny  Asmarazisa. Analisis  Pengaruh  Brand  Image  Terhadap  Keputusan  Konsumen Pada PT. Surya Madistrindo
Batam . 2016. journal.unrika.ac.id/index.php/ equi/article/download/221/214/9.
27 Adhita  Aryandini  A.  Skrispi  Jurusan  Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis, Universitas  Hasanuddin,  Makassar. Analisis  Pengaruh  Brand  Image  Terhadap  Keputusan Nasabah  Dalam  Memilih  Produk  Tabungan  Masa  Depan  Di  Pt.  Bank  Sulselbar  Cabang Utama Makassa r. 2012
produk merupakan faktor yang berpengaruh dominan terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih Produk Pembiayaan di BMT Sahara.

## Daftar Pustaka
Asmarazisa,  Dhenny. Analisis  Pengaruh  Brand  Image  Terhadap  Keputusan
Konsumen Pada PT. Surya Madistrindo Batam . 2016.
journal.unrika.ac.id/index.php/equi/article/download/221/214.
Aryandini.  A,  Adhita.  Skrispi  Jurusan  Manajemen  Fakultas  Ekonomi  Dan Bisnis, Universitas Hasanuddin, Makassar. Analisis Pengaruh Brand Image  Terhadap  Keputusan  Nasabah  Dalam  Memilih  Produk Tabungan  Masa  Depan  Di  PT.  Bank  Sulselbar  Cabang  Utama Makassa r. 2012 Adelina,  Rosa.  Skripsi. Pengaruh  brand  image  terhadap  keputusan pembelian konsumen Pizza Hut Semeru Malang . 2010.
Buchari,  Alma. Pemasaran  Strategik. Cetakan  Kesatu.  Bandung:  Alfabeta.
2003
Bagus, Aditya dan Yessy Artanti. Jurnal Ilmu Manajemen Volume 2 Nomor
4  Oktober  2014 .  Pengaruh  Citra  Merek  Dan  Promosi  Penjualan Terhadap  Keputusan  Nasabah  Memilih  Tabungan  Bank  Syariah Mandiri .
Boyd  dkk. Manajemen  Pemasaran:  Suatu  Pendekatan  Strategis  dengan Orientasi Global. Jilid Satu, Edisi Kedua. Jakarta: Erlangga. 2000.
Dharmessta,  Basu  Swastha  dan  Hani  Handoko. Manajemen  Pemasaran: Analisis  Perilaku  Konsumen .  Edisi  Pertama,  Cetakan  Keempat. Yogyakarta: BPFE. 2008.
Departemen  Agama  RI, al-Qur’an  Terjemah  Per-Kata. (Bandung:  Syaamil
International. 2007.
Ferrinadewi,  Erna. Merek  &  Psikologi  Konsumen:  Implikasi  pada  Strategi Pemasaran. Edisi Pertama, Cetakan  Pertama.  Yogyakarta:  Graha Ilmu. 2008.
Karim,  Adiwarman. Ekonomi  Islam:  Suatu  Kajian  Kontemporer .  Jakarta:
Gema Insani Press. 2003.
Kasmir. Pemasaran Bank. Jakarta: Kencana. 2008.
Keller, Kevin Lane. Strategic Brand Management: Building, Measuring, and Managing Brand Equity . New Jersey: Prentice Hall. 2003.
Kotler,  Philip. Marketing  Management, Terjemh.  Hendra  Teguh  dan  Ronny
A. Rusly, Manajemen Pemasaran, Jakarta: Prenhalindo. 2007.
Muhammad . Managemen Bank Syari’ah ,  edisi  revisi  cet.  ke-2,  Yogyakarta: UPP STIM YKPN. 2011.
Salusu,  I. Pengambilan  Keputusan  Stratejik  untuk  Organisasi  Publik  dan
Organisasi Nonprofit . Jakarta: Grasindo. 2003.
Schiffman,  L  and  Kanuk. Consumer  Behavior .  New  York:  Prentice  Hall.
2002.
Shimp,  Terence  A. Periklanan  Promosi:  Aspek  Tambahan  Komunikasi Pemasaran  Terpadu.  Edisi  Bahasa  Indonesia,  jilid  1,  edisi  5 . Jakarta: Erlangga. 2003.
Simamora, Bilson. Aura Merek . Jakarta: Gramedia Pustaka Utama. 2004. Santoso, Singgih. SPSS versi 10 . Jakarta: Elex media komputindo. 2001.
Subagyo, Ahmad. Marketing In Business : Studi Kasus UMK & LKM. Edisi
Asli. Jakarta: Mitra Wacana Media. 2010.
Sugiyono. Metode Penelitian Administrasi, Dilengkapi dengan Metode,  R &
D . edisi revisi cetakan ketujuhbelas, Bandung: Alfabeta. 2009. Tansir, Tommy. Skripsi Universitas Atma Jaya Makassar. Analisis Pengaruh Brand Image Terhadap Perilaku Konsumen Dalam Membeli Produk
Blackberry Pada Perusahaan Ruby Celluler di Makassar . 2012.
Thorik  G.  dan  Utus  H. Marketing  Muhammad. Jakarta:  Gema  Insani  Press. 2006.
Usmara,  Usi. Pemikiran  Kreatif  Pemasaran. Cetakan  Pertama.  Yogyakarta: Amara Books. 2008.
Wulandari,  Frida  Setya  A.  Skripsi-Fakultas  Dakwah  dan  Komunikasi Universitas  Islam  Negeri  Sunan  Kalijaga  Yogyakarta. Pengaruh Kualitas  Pelayanan  dan  Citra  Merek  Terhadap  Keputusan Pemilihan Produk Tabungan (Studi Pada Bank BNI Syariah Cabang Yogyakarta . 2015 Yonanda. Pengaruh  Citra  Merek  (Brand  Image)  Terhadap  Keputusan Pembelian handphone Blackberrry. Semarang: Universitas
Diponegoro. 2012 .
(http:/jurnal brand image.pdf.Nitropdf. Professional)