This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License

## Analisis Pengaruh Keyakinan Agama, Citra dan Reputasi, Kualitas Layanan dan Pengaruh Sosial terhadap Niat Menggunakan Produk Perbankan Syariah
Penulis: Yulfiswandi 1 Dion Dewa Barata 2 Hepy Hefri Ariyanto 3 Dafi Pralibdo 4
Afiliasi: Universitas Internasional Batam 1,2,3,4
Korespondensi: yulfis.wandi@uib.ac.id
Histori Naskah: Submit: 25-11-2023 Accepted: 28-11-2023 Published: 28-11-2023
Abstrak :  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  memberikan  gambaran  kepada masyarakat  tentang  alasan  niat  menggunakan  produk  perbankan  syariah, sehingga  dapat  memberikan  gambaran  tentang  pengambilan  keputusan secara  individu  terkait  pemilihan  produk  bank  syariah,  dan  untuk mengetahui  alasan  yang  memengaruhi  masyarakat  di  Kota  Batam  untuk memilih bank syariah. Penelitian ini menggunakan data kuesioner dari 314 orang. Poin utama dari penelitian ini terdiri dari keyakinan agama, citra dan reputasi, kualitas layanan, pengaruh sosial (variabel independen) dan Niat menggunakan produk perbankan syariah (variabel dependen). Garis besar hasil  penelitian  ini  menggambarkan  penilaian  responden  terhadap  niat dalam menggunakan produk perbankan syariah, untuk hubungan tertinggi, rata-rata  banyak  fokus  pada  pertanyaan  yang  berkaitan  dengan  variabel keyakinan agama, citra dan reputasi, kualitas layanan dan pengaruh sosial. Kata kunci : Citra dan Reputasi, Keyakinan Agama, Kualitas Layanan, Niat Menggunakan Produk Perbankan Syariah, Pengaruh Sosial

## Pendahuluan
Dalam  beberapa  tahun  terakhir,  perbankan  syariah  Indonesia  dinobatkan  sebagai  "industri  dengan pertumbuhan tercepat". Total aset bank syariah mampu tumbuh rata-rata 36,2% per tahun dalam 5 tahun terakhir, lebih tinggi dari pertumbuhan industri keuangan syariah global yang berkisar 15-20% (Wahyuni, 2012). Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mencatat pangsa pasar atau market share perbankan syariah Indonesia per Agustus 2022 mencapai 7,03%. Pangsa pasar tersebut tercatat dengan kompsisi industri yang terdiri dari  13  Bank  Umum  Syariah  (BUS) dengan  pangsa pasar  sebesar  66,14%  dari total  industry perbankan syariah, 20 Unit Usaha Syariah (UUS) dengan pangsa 31,39% dan 166 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah dengan pangsa 2,47%.
Sayangnya, porsi perbankan syariah yang saat ini mencapai total aset sebesar Rp744 triliun hanya 17,91% dari  total  aset  perbankan  nasional.  Artinya,  partisipasi  masyarakat  dalam  mengembangkan  perbankan syariah  masih  sangat  kecil.  Hal  tersebut  sangat  memprihatinkan,  mengingat  hampir  90%  penduduk Indonesia yang terdiri dari 237,6 juta jiwa kini beragama Islam (Wahyuni, 2012).
Di Indonesia regulasi mengenai bank syariah tertuang dalam UU No. 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.  Dimana  bank  syariah  adalah  bank  yang  menjalankan  kegiatan  usahanya  berdasarkan  prinsip syariah  dan  menururut  jenisnya  terdiri  atas  Bank  Umum  Syariah,  Unit  Usaha  Syariah,  dan  Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS). Bank syariah merupakan lembaga keuangan   yang berlandaskan pada
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
al-Qur’an dan Hadist. Bank syariah didirikan dengan maksud  untuk  mengembangkan  penerapan  prinsip- prinsip  syariah  kedalam transaksinya  sebagai  solusi  bagi  umat  muslim  dalam  persoalan  pertentangan antara bunga dan riba.
Bank  syariah  terbentuk  atas  dasar  pemikiran  yang  berasal  dari  dilarangnya  riba di  dalam  Al-Quran  dan hadis sebagai berikut:
Artinya: “Orang-Orang yang memakan riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan setan karena gila. Yang demikian itu karena mereka berkata bahwa jual beli sama dengan riba. Padahal  Allah  telah menghalalkan  jual  beli dan mengharamkan  riba.  Barang siapa mendapat  peringatan dari Tuhannya, lalu dia berhenti (dari mengambil riba), maka apa yang telah diperolehnya dahulu menjadi miliknya  dan  urusannya  (terserah)  kepada  Allah.  Barang  siapa  mengulangi,  maka  mereka  itu  penghuni neraka, mereka kekal di dalamnya.” (Al-Baqarah: 275)
Ayat tersebut menjelaskan bahwa Allah telah menghalalkan jual-beli namun mengaharamkan riba, “wa ahalla allah al-bay’a waharramaar-riba”, dengan pengertian bahwa dalam jual-beli terdapat pertukaran yang setara yaitu sebuah barang dari penjual kepada pembeli, namun pada sistem riba tidak ada kesetaraan langsung kecuali peluang dalam pemanfaatan uang. Ayat ini berakhir dengan ditegaskannya  bahwa  riba  harus  dihentikan  agar  orang-orang  yang  terlibat  langsung  dalam transaksi ribawi tidak terjerumus ke dalam neraka “waman, ada fa’ula’ika ashhabu an-nari hum fika khaliduna.” Agar terhindar dari penghuni neraka maka sebaiknya riba diganti dengan transaksi jual beli. Apabila mereka mengambil riba, maka mereka termasuk golongan penghuni neraka yang kekal. Hal itu akan menjadi kerugian bagi yang melakukan riba, dengan merasa lelah di dunia dan azab di akhirat dan ia tidak mendapatkan manfaat yang telah ia lakukan (mengambil riba).
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
Perkembangan  bank  syariah  di  negara-negara  Islam  berpengaruh  hingga  ke  Indonesia.  Pada  saat  ini perkembangan  perbankan  syariah  di  Indonesia  sangat  marak  seperti  yang  terjadi  di  negara-negara  lain. Dalam mengembangkan sistem perbankan syariah di Indonesia maka dijalankanlah dual-banking system (sistem  perbankan  ganda)  dengan  tujuan  untuk  menghadirkan  jasa  perbankan  alternatife  bagi  masyakat Indonesia yang sebagian besar adalah orang muslim. Dengan demikian diharapkan agar sistem perbankan syariah dan perbankan konvensional secara sinergis dapat mendukung mobilisasi dana masyarakat secara lebih  luas  untuk  meningkatkan  kemampuan  perbankan  memberikan  pembiayaan  bagi  sektor-sektor perekonomian nasional (Soemitra, 2009).
Keputusan masyarakat dalam memilih produk bank syariah juga tidak lepas dari keyakinan agama, citra dan reputasi, serta kualitas layanan dan pengaruh sosial. Segala sesuatu berwujud penawaran dari produsen untuk mengambil perhatian, permintaan, pencarian, pembelian, penggunaan, atau dapat dikonsumsi pasar sebagai  bentuk  pemenuhan  kebutuhan  disebut  juga  dengan  produk  (Sholeha,  2015).  Setiap  nasabah memiliki  kebutuhan  produk  yang  mana  dapat  ditawarkan  oleh  setiap  bank.  Setiap  bank  juga  memiliki keunggulan sebagai bentuk upaya menghadapi tantangan-tantangan dalam dunia perbankan, agar produk yang  tersedia  bisa  dipilih  oleh  nasabah  yang  kemudian  berpengaruh  terhadap  keputusan  nasabah  dalam memilih produk bank itu. Dalam penelitian Anggraini (2020) menyatakan bahwa faktor yang menjadi dasar nasabah memutuskan menabung di Bank Syariah adalah karena faktor keuntungan yang masuk akal, biaya service yang rendah, ketepatan bank dalam menyelesaikan transaksi, fasilitas yang ditawarkan beragam, management bank yang dapat dipercaya, dan keyakinan terhadap pengawasan di bank syariah.
Berdasarkan permasalahan di atas, maka dilakukan penelitian dengan judul “Analisa Pengaruh Keyakinan Agama, Citra dan Reputasi, Kualitas Layanan dan Pengaruh Sosial terhadap Niat Menggunakan Produk Perbankan Syariah”.

## Studi Literatur

## Niat Menggunakan Produk Perbankan Syariah
Niat secara sederhana didefinisikan sebagai seberapa besar upaya seseorang mau melakukan percobaan dan seberapa  besar  pula  usaha-usaha  yang  telah  mereka  rencanakan  agar  dapat  diwujudkan  sebagai  sebuah perilaku (Idris et al., 2014). Selain itu dalam pemaparan studi mereka semakin bertambah niat seseorang, maka  semakin  besar  pula  kemungkinan  kesediaannya  untuk  mencoba,  sehingga  semakin  besar kemungkinan perilaku tersebut akan dilakukan (Idris et al., 2014). Niat perilaku juga disebutkan sebagai bentuk pengadopsian, penggunaan atau penerimaan suatu tindakan dalam bentuk perilaku (Kamiyama & Kashiwagi, 2019). Selain itu niat juga disebut kekuatan yang kuat terhadap perilaku aktual (Lajuni et al., 2017). Niat untuk menggunakan merupakan perilaku seseorang yang akan meningkatkan sikap mendukung dari individu terhadap perilaku tertentu (Christina et al., 2023).
Menurut  (Mirakhor  &  Iqbal,  2004)  bank  syariah  melakukan  fungsi  penting  yang  sama  seperti  bank konvensional, kecuali transaksi dilakukan sesuai dengan kaidah dan prinsip Islam. Karena itu, perbankan Islam  secara  tegas  melarang  tidak  hanya  riba  atau  kelebihan  biaya  bunga,  misalnya  biaya  tambahan pinjaman, tetapi keterlibatan dalam kegiatan tidak etis lainnya, seperti spekulasi, minuman beralkohol dan judi (Idris  et  al.,  2014).  Perbankan  syariah telah memantapkan  dirinya  sebagai  pilihan selain perbankan berbasis  bunga  konvensional,  dan  telah  berkembang  pesat  sejak  masa  lalu  di  dua  dekade  terakhir  pada negara-negara Muslim dan non-Muslim. Evolusi yang terjadi adalah spesialisasi Industri perbankan yang
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
syariah hingga kini mampu bersaing dengan sektor bank konvensional di berbagai negara. (Dusuki, 2016) menggambarkan perbankan syariah bukan lagi bisnis entitas yang memenuhi kewajiban agama komunitas Muslim, tetapi yang lebih penting adalah berusaha untuk memenuhi kebutuhan dan permintaan pelanggan baru.

## Pengaruh Keyakinan Agama terhadap Niat Menggunakan Produk Perbankan Syariah
Keyakinan  agama  didefinisikan  menjadi  tiga  dimensi  (Kamiyama  &  Kashiwagi,  2019). Studi  mereka menunjukkan  bahwa  semakin  banyak  ketakutan  individu  terhadap  perintah  tuhan,  semakin  dia mengembangkan pendapat yang akan menguntungkan menuju bank syariah. Selain itu, semakin manusia percaya  pada  aturan-aturan  agama  islam,  akan  lebih  memilih  produk  bank  syariah.  Faktor  agama  akan memengaruhi kesadaran serta persepsi masyarakat terhadap produk dan layanan perbankan syariah (Idris et al., 2014). Keterkaitan antara keyakinan agama terhadap niat menggunakan produk perbankan syariah secara  signifikan  memiliki  dampak  positif.  Hal  ini  telah  dibuktikan  oleh  beberapa  peneliti  sebelumnya, seperti (Loo, 2010) menemukan bahwa preferensi untuk perbankan Islam terutama didorong oleh keyakinan agama, bukan  pengetahuan keuangan. Artinya, semakin kuat komitmen agama, semakin banyak preferensi untuk  layanan  perbankan  Islam. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  agama  mempengaruhi  pelanggan  dalam memilih produk perbankan dan karena alasan agama mereka memilih bank syariah.
Namun,  kewajiban  agama  ditemukan  tidak  signifikan  saat  menilai  berpengaruh  terhadap  niat  dalam penggunaan produk pembiayaan syariah  (Sholeha, 2015). Bertentangan dengan penelitian  (Amin, 2017) menemukan bahwa sisi religius adalah hal yang utama karena dapat berpengaruh terhadap individu secara pertimbangan  dan  perilaku. Agama  juga  memiliki  peran  terhadap  pengetahuan  yang  memiliki  nilai kebenaran  dan  pengendalian  terhadap  sikap  dan  perilaku  individu  (Kamiyama  &  Kashiwagi,  2019). Pernyataan  seperti  itu  juga  diungkapkan  oleh  (Weaver  &  Agle,  2002)  di  mana  tingkat  konsisten  dalam pengaruh agama untuk memilih layanan produk bank syariah, meskipun demikian ada beberapa orang yang cenderung mempertanyakan kecocokannya bank yang bersifat syariah dengan prinsip-prinsip syariah.

## Pengaruh Citra dan Reputasi terhadap Niat Menggunakan Produk Perbankan Syariah
Citra dan reputasi perbankan syariah terdiri dari ukuran bank, kinerja keuangan, prestise dan iklan (Idris et al., 2014). Reputasi baik berarti bank syariah memiliki kinerja yang stabil dan rekam jejak yang baik. Oleh karena  itu,  hal  ini  menyebabkan  berkurangnya  kekhawatiran  di  kalangan  nasabah  perbankan  syariah. Keterkaitan  antara  citra  dan  reputasi  terhadap  niat  menggunakan  produk  perbankan  syariah  secara signifikan  memiliki  dampak  positif.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  penelitian  (Winandra,  2016)  yang menyatakan bahwa nasabah perbankan lebih memilih melakukan pinjaman dengan bank yang bereputasi baik. Itu berarti bank dengan reputasi yang lebih baik relatif lebih disukai oleh nasabah perbankan.  Bank yang beroperasi secara syariah memiliki reputasi yang baik dalam mendapatkan kepercayaan klien mereka dengan melakukan operasi mereka pada prinsip-prinsip syariah dan kerahasiaan informasi (Shahrinaz et al., 2017).

## Pengaruh Kualitas Layanan terhadap Niat Menggunakan Produk Perbankan Syariah
(Levesque,  1996)  berpendapat  bahwa  kualitas  layanan  adalah  ditentukan  dengan benar  karena  memiliki efek  berpengaruh  pada  kepuasan  pelanggan.  Pelayanan  yang  buruk  akan  menyebabkan  ketidakpuasan pelanggan dan mereka dengan mudah beralih ke bank lain. Jika pelanggan puas dengan bisnisnya maka mereka tidak hanya suka datang lagi dan lagi bersama mereka menjadi alat penanda untuk produk yang ditawarkan oleh perusahaan dengan memiliki dari mulut ke mulut yang positif sama halnya jika pelanggan tidak puas dengan produk perusahaan yang dihasilkannya dari mulut ke mulut negatif yang menciptakan
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
tantangan  tidak  hanya  produk  yang  mereka  gunakan  tetapi  juga  untuk  produk  perusahaan  secara keseluruhan. Dalam penelitian perilaku konsumen ditemukan bahwa ketika kualitas layanan disampaikan kepada pelanggan secara otomatis menciptakan hubungan.
Kualitas  pelayanan  merupakan  dimensi  penting  bagi  kepuasan  pelanggan. (Khattak,  2010)  menemukan bahwa  kualitas  layanan  di  bank  akan  berpengaruh  signifikan  terhadap  kebutuhan  nasabah  pada  kasus perbankan syariah dan konvensional, sedangkan besaran pengaruhnya lebih besar pada perbankan syariah dibandingkan dengan perbankan konvensional. (Haque, 2010) menyatakan bahwa pelanggan setuju; mudah bagi  mereka  untuk  mengakses  akun  mereka  informasi  dan  juga  bank  menggunakan  peralatan berpenampilan modern yang lebih nyaman. Ini membuat nasabah lebih nyaman dalam bertransaksi dengan perbankan  syariah. Oleh  karena  itu,  mereka  akan  lebih  loyal  dalam  menggunakan  produk  perbankan syariah.  (Woen  &  Santoso,  2021)  berpendapat  dari  studinya  bahwa  karena  kualitas  layanan  dan  sikap profesional yang baik kepuasan pelanggan meningkat dan menjadi penyebab menurunnya erosi pelanggan.

## Pengaruh Sosial terhadap Niat Menggunakan Produk Perbankan Syariah
Pengaruh sosial atau disebut norma subjektif digambarkan sebagai tekanan dari masyarakat yang dirasakan seseorang  saat memutuskan  untuk melakukan atau tidak melakukan sebuah  perilaku  (Idris  et al.,  2014). Pola berpikir individu dan pengaruh kelas sosial adalah yang utama faktor yang mempengaruhi niat perilaku individu terhadap penggunaan internet banking (Al-Ajam & Nor, 2013) Keterkaitan antara pengaruh sosial terhadap niat menggunakan produk perbankan syariah secara signifikan memiliki dampak positif. Hal ini telah  dibuktikan  oleh  beberapa  peneliti  sebelumnya  seperti  temuan  studi  oleh  (Lada  et  al.,  2009) menunjukkan  bahwa  norma  subjektif  atau  pengaruh  sosial  memotivasi  penggunaan  produk perbankan.   Saat  berada  dalam  pengaruh  atau  tekanan  sosial  yang  besar,  seorang  individu  akan memungkinkan melakukan perilaku yang tidak mendukung (Venkatesh & Davis, 2000) menemukan bahwa norma subjektif atau pengaruh sosial tidak memiliki efek langsung pada niat untuk menggunakan teknologi informasi. Di sisi lain, (Venkatesh & Davis, 2000) melaporkan hubungan yang signifikan antara subjektif norma dan niat berperilaku.
Gambar 1. Model Penelitian
Volume : 3 | Nomor 3 | November 2023 | E-ISSN : 2797-7161 | DOI: doi.org/jebma.v3n3.3261
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License 1007
Berdasarkan model penelitian di atas, maka hipotesis yang berlaku sebagai berikut:
H 1 :  Keyakinan agama berpengaruh positif terhadap niat menggunakan produk perbankan syariah H 2 :  Citra dan reputasi berpengaruh positif terhadap niat menggunakan produk perbankan syariah H 3 :  Kualitas layanan berpengaruh positif terhadap niat menggunakan produk perbankan syariah H 4 :  Pengaruh sosial berpengaruh positif terhadap niat menggunakan produk perbankan syariah

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif  dimana  metode  kuantitatif  merupakan  metode  yang berdasarkan pada filsafat positif, metode ini juga digunakan untuk penelitian terhadap populasi atau sampel tertentu, serta data-data yang dikumpulkan dimana menggunakan instrumen penelitian. Penelitian ini untuk menganalisa data yang bersifat statistik serta kuantitatif dengan tujuan untuk menguji hipotesis-hipotesis yang telah berlaku (Sholeha, 2015).
Kemudian penelitian ini termasuk dalam jenis penelitian yang berada di lapangan, di mana bersifat langsung menghadapi objek yang diteliti. Penelitian ini juga memiliki tujuan untuk dapat mendeskripsikan apa saja yang terjadi sekarang. Di dalam penelitian ini juga terdapat usaha-usaha untuk menggambarkan, dicatat dan dianalisa, serta menginterpretasikan kondisi yang saat ini terjadi (Sholeha, 2015).
Sampel  penelitian  ini  merupakan  beberapa  nasabah  dari  perbankan  syariah  yang  ada  di  Batam  dengan perhitungan Krejcie dan Morgan didapat sampel berjumlah 291 nasabah. Metode sampling yang digunakan adalah  metode non-probability  sampling dikarenakan  jumlah  responden  yang  banyak  dan  tersebar  di berbagai bank syariah  yang  ada  di  kota  Batam  sehingga  metode  ini  dianggap  yang  paling  efisien untuk digunakan dalam penelitian ini.

## Hasil

## Uji Validitas
Uji  validitas  adalah  untuk  menunjukkan  ukuran  kevalidan/kesahan  suatu  instrument  penelitian  apakah sudah  tepat  atau  belum  dalam  mengukur  instrumen  pernyataan  terhadap  variabel  penelitian  (Sunyoto, 2012).  Uji  validitas  berguna  untuk  mengetahui  kevalidan  maupun  kesesuaian  kuesioner  penelitian  yang digunakan  oleh  peneliti  untuk  mengukur  dan  memperoleh  data  penelitian  dari  para  responden.  Untuk mengetahui hasil uji validitas adalah dengan cara berikut ini:
1. Jika Sig (2-tailed) < 0,05 maka dinyatakan valid
2. Jika Sig (2-tailed) > 0,05 maka dinyatakan tidak valid
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
1008
Berdasarkan tabel di atas, diketahui bahwa seluruh item indikator pernyataan untuk variabel independen berupa Keyakinan Agama (KA1, KA2, KA3, dan KA4) dinyatakan valid dikarenakan memiliki nilai <0,05.
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
1009
Berdasarkan tabel di atas, diketahui bahwa seluruh item indikator pernyataan untuk variabel independen berupa Citra Reputasi (CR1, CR2, dan CR3) dinyatakan valid dikarenakan memiliki nilai <0,05.
Volume : 3 | Nomor 3 | November 2023 | E-ISSN : 2797-7161 | DOI: doi.org/jebma.v3n3.3261
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
Berdasarkan tabel di atas, diketahui bahwa seluruh item indikator pernyataan untuk variabel independen berupa Kualitas Layanan (KL1, KL2, dan KL3) dinyatakan valid dikarenakan memiliki nilai <0,05.
Berdasarkan tabel di atas, diketahui bahwa seluruh item indikator pernyataan untuk variabel independen Pengaruh Sosial (PS1, PS2, dan PS3) dinyatakan valid dikarenakan memiliki nilai <0,05.
Volume : 3 | Nomor 3 | November 2023 | E-ISSN : 2797-7161 | DOI: doi.org/jebma.v3n3.3261
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
Berdasarkan  tabel  di  atas,  diketahui  bahwa  seluruh item indikator  pernyataan  untuk  variabel  dependen berupa  Niat  Menggunakan  Produk  Perbankan  Syariah  (NPS1  dan  NPS2)  dinyatakan  valid  dikarenakan memiliki nilai <0,05.

## Uji Reliabilitas
Reliabilitas  adalah  untuk  mengetahui  sejauh  mana  hasil  pengukuran  tetap  konsisten  dengan  dilakukan pengukuran dua kali atau lebih terhadap gejala yang sama dengan menggunakan alat pengukur yang sama pula (Setyawan, 2022). Dalam penelitian ini, uji reliabilitas diukur menggunakan cronbach alpha dengan menggunakan program Software SPSS 27 (Statistic Package for The Social Science). Kuesioner dikatakan reliabel jika jawaban dari responden konsisten.
1. Kuesioner dinyatakan reliabel atau konsisten jika nilai cronbach alpha >0,60.
2. Kuesioner dinyatakan tidak reliabel atau tidak konsisten jika nilai cronbach alpha <0,60.
Berdasarkan tabel di atas, diketahui bahwa seluruh item indikator pernyataan untuk variabel independen (Keyakinan  Agama  (KA),  Citra  Reputasi  (CR),  Kualitas  Layanan  (KL)  dan  Pengaruh  Sosial  (PS))  dan variabel  dependen  (Niat  Menggunakan  Produk  Perbankan  Syariah  (NPS))  dinyatakan  reliabel  karena keseluruhan item memiliki nilai lebih besar dari nilai cronbach alpha .
Volume : 3 | Nomor 3 | November 2023 | E-ISSN : 2797-7161 | DOI: doi.org/jebma.v3n3.3261
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License

## Uji Normalitas
Uji normalitas dilakukan untuk mengetahui apakah dalam sebuah model regresi, variabel independen atau keduanya  mempunyai  distribusi  normal  atau  tidak  (Santoso,  2018).  Uji  normalitas  dapat  dilihat menggunakan uji histogram dan uji P-P plot dengan alat statistik SPSS 27. Pengujian normalitas dengan uji histogram dan uji P-P plot dapat dilakukan dengan melihat penyebaran data titik-titik pada sumbu diagonal dari grafik dengan dasar pengambilan keputusan sebagai berikut:
1. Jika data menyebar di sekitar garis diagonal dan mengikuti arah garis diagonal, maka model regresi memenuhi asumsi normalitas.
2. Jika  data  menyebar  jauh  dari  garis  diagonal,  maka  model  regresi  tidak  memenuhi  asumsi normalitas.
Gambar 1. Hasil Uji Regresi
Gambar 2. Hasil Uji P-P Plot
Volume : 3 | Nomor 3 | November 2023 | E-ISSN : 2797-7161 | DOI: doi.org/jebma.v3n3.3261
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
Berdasarkan  gambar output SPSS  27  di  atas,  diketahui  data  menyebar  di  sekitar  garis  diagonal  dan mengikuti arah garis diagonal, maka model regresi memenuhi asumsi normalitas.

## Uji Multikolinearitas
Uji multikolinearitas adalah uji yang digunakan untuk mengetahui apakah antara variabel independen yang terdapat  dalam  model  memiliki  hubungan  yang  sempurna.  Uji  multikolinearitas  akan  mengukur  tingkat keeratan hubungan/pengaruh antar variabel bebas dalam penelitian ini melalui besaran koefisien korelasi (r) (Sunyoto, 2012). Kriteria pengambilan keputusan dalam pengujian ini berdasarkan pada nilai toleransi dan nilai VIF.
1. Jika  nilai  toleransi  >0,01  dan  nilai  VIF  <10,00,  maka  tidak  terjadi  multikolinearitas  dalam model regresi.
2. Jika nilai toleransi <0,01 dan nilai VIF >10,00, maka terjadi multikolinearitas dalam model regresi.
Berdasarkan tabel output SPSS 27 data di atas, diketahui bahwa toleransi variabel independen (Keyakinan Agama, Citra dan Reputasi, Kualitas Layanan, dan Pengaruh Sosial) >0,01 dan nilai VIF <10,00. Sehingga dapat disimpulkan tidak terjadi multikolinearitas dalam model regresi ini.

## Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  merupakan  uji  yang  diperlukan  untuk  mengetahui  sama  atau  tidak  varians  dari residul dari observasi yang satu dengan observasi lainnya. Jika residulnya mempunyai varians yang sama, disebut  terjadi  homokedastisitas  (Sunyoto,  2012).  Pengujian  homokedastisitas  dalam  penelitian  yaitu dengan  cara  yaitu  melihat  pola scatterplot yang  dibantu  dengan  alat  uji  SPSS  27.  Dalam  penelitian  ini, kriteria keputusan yang diambil jika melihat pola gambar scatterplot yaitu jika titik menyebar di atas, di bawah  serta  di  sekitar  angka  0  dan  titik  tidak  mengumpul  hanya  di  atas  dan  di  bawah  saja  serta  tidak membentuk pola tertentu, maka hal tersebut tidak menunjukkan gejala homokedastisitas.
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License 1014

## Gambar 3. Hasil Uji Scatterplot
Berdasarkan data pada gambar pola scatterplot di atas, dapat diketahui bahwa titik-titik menyebar di atas dan di bawah angka 0 serta menyebar secara acak tidak membentuk pola tertentu. Dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi gejala heteroskedastisitas.

## Uji Parsial (Uji T)
Uji  ini  digunakan  untuk  mengetahui  pengaruh  secara  individu  (parsial)  variabel  independen  dalam penelitian  berupa  Keyakinan  Agama  (KA),  Citra  Reputasi  (CR),  Kualitas  Layanan  (KL)  dan  Pengaruh Sosial (PS) terhadap variabel dependen berupa Niat Menggunakan Produk Perbankan Syariah (NPS). Dasar pengambilan keputusan untuk uji parsial (uji T) ini dengan cara melihat nilai signifikansi sebagai berikut:
1. Jika nilai Sig. <0,05 maka ada pengaruh variabel dependen terhadap variabel independen.
2. Jika nilai Sig. >0,05 maka tidak ada pengaruh variabel dependen terhadap variabel independen.
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License 1015
Berdasarkan tabel output SPSS 27 data di atas, diketahui bahwa nilai Sig. variabel Keyakinan Agama (KA) sebesar 0,220 > 0,05. Sehingga dapat disimpulkan bahwa H 1 ditolak dan H 0 diterima yang berarti secara parsial variabel keyakinan agama tidak berpengaruh terhadap niat menggunakan produk perbankan syariah. Nilai Sig. variabel Citra Reputasi (CR) sebesar 0,111 > 0,05. Sehingga dapat disimpulkan bahwa H 2 ditolak dan  H 0 diterima  yang  berarti  secara  parsial  variabel  citra  reputasi  tidak  berpengaruh  terhadap  niat menggunakan produk perbankan syariah.
Nilai Sig. variabel Kualitas Layanan (KL) sebesar 0,001 < 0,05. Sehingga dapat disimpulkan bahwa H 3 diterima  dan  H 0 ditolak  yang  berarti  secara  parsial  variabel  kualitas  layanan  berpengaruh  terhadap  niat menggunakan produk perbankan syariah.
Nilai  Sig.  variabel  Pengaruh  Sosial  (PS)  sebesar  0,001  <  0,05.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  H 4 diterima  dan  H 0 ditolak  yang  berarti  secara  parsial  variabel  pengaruh  sosial  berpengaruh  terhadap  niat menggunakan produk perbankan syariah.

## Uji Simultan
Uji ini digunakan untuk mengetahui apakah variabel-variabel independen simultan berpengaruh signifikan terhadap  variabel  dependen.  Derajat  kepercayaan  yang  digunakan  adalah  0,05.  Dasar  pengambilan keputusan untuk uji simultan (uji F) ini dengan melihat nilai signifikansi dan nilai F hitung sebagai berikut:
1. Jika nilai Sig. <0,05 maka ada pengaruh secara simultan variabel independen terhadap variabel dependen.
2. Jika nilai Sig. >0,05 maka tidak ada pengaruh secara simultan variabel independen terhadap variabel dependen.
Volume : 3 | Nomor 3 | November 2023 | E-ISSN : 2797-7161 | DOI: doi.org/jebma.v3n3.3261
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
Berdasarkan tabel output SPSS 27 data di atas, diketahui bahwa nilai Sig. sebesar 0,001 < 0,05 maka dapat disimpulkan bahwa H 2 diterima dan H 0 ditolak yang berarti secara simultan keyakinan agama, citra reputasi, kualitas layanan dan pengaruh sosial berpengaruh terhadap niat menggunakan produk perbankan syariah.

## Kesimpulan
Penelitian ini meneliti tentang niat menggunakan produk perbankan syariah. Pada bagian informasi umum, dapat  disimpulkan  8  pertanyaan  yang  digunakan  sebagian  besar  dalam  sampel  menunjukkan  rata-rata sampel  pada  penelitian  ini  terbanyak  adalah  laki-laki  dengan  jumlah  167  orang  responden  atau  sekitar 53,1%  dari  total  314  responden.  Untuk  status  pernikahan  kebanyakan  responden  adalah  sudah  menikah dengan  jumlah  responden  196  orang  atau  sekitar  62,5%  dari  total  responden.  Untuk  usia  kebanyakan responden  mempunyai  rentang  usia  31-40  tahun  dengan  frekuensi  sebanyak  129  responden  atau  41%. Pendidikan terakhir kebanyakan responden yaitu sarjana dengan jumlah 186 orang atau 59,3%. Selain itu, kebanyakan responden memiliki pendapatan di atas 8 juta dengan jumlah 116 responden atau 37,2% dari total responden. Untuk karakteristik berdasarkan agama, dari total 314 responden, 305 responden beragama islam  atau  97,1%.  Untuk  yang  terakhir,  kebanyakan  responden  telah  memiliki  rekening  baik  itu konvensional maupun rekening syariah dengan jumlah 194 responden atau 61,7%.
Penelitian  ini  menggunakan  variabel  independen  berupa  keyakinan  agama,  citra  dan  reputasi,  kualitas layanan dan pengaruh sosial untuk menilai pengaruh terhadap niat menggunakan produk perbankan syariah. Berdasarkan hasil uji hipotesa yang dilakukan, maka dapat disimpulkan sebagai berikut:
1. Nilai Sig. variabel Keyakinan Agama (KA) sebesar 0,220 > 0,05. Sehingga dapat disimpulkan bahwa  tidak  ada  pengaruh  secara  parsial  variabel  keyakinan  agama  terhadap  niat menggunakan produk perbankan syariah. Maka H 1 ditolak.
2. Nilai Sig. variabel Citra dan Reputasi (CR) sebesar 0,111 > 0,05. Sehingga dapat disimpulkan bahwa tidak  ada  pengaruh secara parsial variabel  citra  reputasi  terhadap  niat  menggunakan produk perbankan syariah. Maka H 2 ditolak.
3. Nilai Sig. variabel Kualitas Layanan (KL) sebesar 0,001 < 0,05. Sehingga dapat disimpulkan bahwa  ada  pengaruh  secara  parsial  variabel  kualitas  layanan  terhadap  niat  menggunakan produk perbankan syariah. Maka H 3 diterima.
4. Nilai Sig. variabel Pengaruh Sosial (PS) sebesar 0,001 < 0,05. Sehingga dapat disimpulkan bahwa  ada  pengaruh  secara  parsial  variabel  pengaruh  sosial  terhadap  niat  menggunakan produk perbankan syariah. Maka H 4 diterima.
5. Terdapat  pengaruh  secara  simultan  variabel  keyakinan  agama,  citra  dan  reputasi,  kualitas layanan dan pengaruh sosial terhadap niat menggunakan produk perbankan syariah.
Volume : 3 | Nomor 3 | November 2023 | E-ISSN : 2797-7161 | DOI: doi.org/jebma.v3n3.3261
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License 1017

## Referensi
Al-Ajam,  A.,  &  Md.  Nor,  K.  (2013).  Customers  adoption  of  internet  banking  service:  an  empirical examination  of  the  theory  of  planned  behavior  in  Yemen. International  Journal  of  Business  and Commerce , 2 (5), 44–58.
Amin, H. (2017). Consumer behaviour of Islamic home financing: Investigating its determinants from the theory of Islamic consumer behaviour. Humanomics , 33 (4), 517–548. https://doi.org/10.1108/H-12- 2016-0102
Anggraini, R. (2020). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Preferensi Nasabah Menabung di Bank Syariah. Rekaman: Riset Ekonomi Bidang Akuntansi dan Manajemen , 4 (2), 199-209.
Azeem Khattak, N. (2010). Customer satisfaction and awareness of Islamic banking system in Pakistan. African Journal of Business Management , 4 (5), 662–671. http://www.academicjournals.org/AJBM Christina, Ariyanto, H. H., & Peranginangin, P. (2023). Factors Influencing the Intention to Use Mobile Payment  in  Indonesia. WAHANA:  Jurnal  Ekonomi,  Manajemen  dan  Akuntansi , 26 (1),  93-109. https://doi.org/10.35591/wahana.v26i1.814
Dusuki, N. I. A. and A. W. (2016). CUSTOMERS ’ PERCEPTION OF ISLAMIC HIRE- PURCHASE ( AITAB ) IN MALAYSIAN FINANCIAL INSTITUTIONS : EMPIRICAL EVIDENCE . July .
Haque,  A.  (2010).  Mental  health  concepts  in  Southeast  Asia:  Diagnostic  considerations  and  treatment implications.
Psychology, Health and Medicine , 15 (2), 127–134.
https://doi.org/10.1080/13548501003615266
Idris, N. H., Salleh, N. A., Ahmad, N., Ismail, S., & Yazid, Z. A. (2014). Determinants of Intention To Use Islamic  Banking  Products  Among  Malay  Muslims :  A  Case  Study  in  Johor  Bahru. 2nd  World Conferenceon Islamic Thought and Civilization , 606–615.
Kamiyama, H., & Kashiwagi, K. (2019). Factors affecting customers’ continued intentions to use Islamic banks. Journal of Financial Services Marketing , 24 (3–4), 59–68. https://doi.org/10.1057/s41264-019- 00066-5
Lada, S., Harvey Tanakinjal, G., & Amin, H. (2009). Predicting intention to choose halal products using theory  of  reasoned  action. International  Journal  of  Islamic  and  Middle  Eastern  Finance  and Management , 2 (1), 66–76. https://doi.org/10.1108/17538390910946276
Lajuni, N., Wong, W., Ming, P., Yacob, Y., Ting, H., & Jausin, A. (2017). Intention to Use Islamic Banking Products and Its Determinants. International Journal of Economics and Financial Issues , 7 (1), 329– 333.
Levesque,  T.  (1996).  Sufficiency  Ratings  for  Secondary  Roads:  Model  Development. Determinants  of Customer Satisfaction in Retail Banking , 7–13.
Loo, M. (2010). Attitudes and Perceptions towards Islamic Banking among Muslims and Non-Muslims in Malaysia: Implications for Marketing to Baby Boomers and X-Generation. International Journal of Arts and Sciences , 3 (13), 453–485.
Mirakhor, A., & Iqbal, Z. (2004). Munich Personal RePEc Archive Stakeholders Model of Governance in Islamic  Economic  System  STAKEHOLDERS  MODEL  OF  GOVERNANCE  IN  ISLAMIC ECONOMIC SYSTEM. UTC Islamic Economic Studies , 56027 (2), 35.
Prof. Dr. Sugiyono. (2011). metode penelitian kuantitatif kualitatif dan r&d.pdf. In Bandung Alf (p. 143). Santoso,  S.  (2018). Mahir  Statistik  Multivariat  dengan  SPSS .  PT  Gramedia,  Jakarta. https://books.google.co.id/books?hl=id&lr=&id=6CVtDwAAQBAJ&oi=fnd&pg=PP1&dq=related: B3bByT9C5hMJ:scholar.google.com/&ots=opUFzC8Xa1&sig=urqA_0IMFOeLJ4Ht-
Volume : 3 | Nomor 3 | November 2023 | E-ISSN : 2797-7161 | DOI: doi.org/jebma.v3n3.3261
This  is  an  Creative  Commons  License  This  work  is  licensed  under  a  Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License
h_5HaSbQD4&redir_esc=y#v=onepage&q&f=false Setyawan, D. A. (2022). Uji Validitas dan Reliabilitas Instrumen Pengumpulan Data Menggunakan SPSS. Www.Researchgate.Net , July , 12.
Shahrinaz,  I.,  Kasuma,  J.,  Naim,  A.  S.  A.,  Rahim,  E.  A.,  Arabi,  A.,  Ismawi,  N.,  &  Rosli,  R.  (2017). Determinant  of  customers’  preference  in  selecting  Islamic  banks. International  Journal  of ADVANCED AND APPLIED SCIENCES , 4 (3), 117–121. https://doi.org/10.21833/ijaas.2017.03.018 Sholeha,  N.  A.  (2015).  ANALISIS  KEPUTUSAN  NASABAH  DALAM  PEMILIHAN  PRODUK PEMBIAYAAN GRIYA BSM (Studi pada Bank Syariah Mandiri KC Kedaton Bandar Lampung).
Dk , 53 (9), 1689–1699.
Soemitra, A. (2009). Bank & Lembaga Keuangan Syariah . https://books.google.co.id/books?id=y92VDwAAQBAJ&printsec=frontcover&hl=id&source=gbs_g e_summary_r&cad=0#v=onepage&q&f=false
Sujarweni dan Endrayanto. (2006). Statistika untuk penelitian kuantitatif dan kualititatif. Paper Knowledge . Toward a Media History of Documents . Sunyoto, D. (2012). Analisis
Validitas & Asumsi Klasik . https://webadmin- ipusnas.perpusnas.go.id/ipusnas/publications/books/81423/#:~:text=By  %3A  Danang  Sunyoto Sinopsis  Dalam  buku  Analisis,korelasi%2C  baik  secara  individu  maupun  secara  simultan %28serentak%29.
Venkatesh, V., & Davis, F. D. (2000). Theoretical extension of the Technology Acceptance Model: Four longitudinal field studies. Management Science , 46 (2), 186–204.
https://doi.org/10.1287/mnsc.46.2.186.11926 Wahyuni,  S.  (2012). International  Conference  on  Asia  Pacific  Business  Innovation  and  Technology Management Moslem Community Behavior in The Conduct of Islamic Bank : The Moderation Role of Knowledge and Pricing Salamah Wahyuni . 57 , 290–298.
https://doi.org/10.1016/j.sbspro.2012.09.1188 Weaver,  G.  R.,  &  Agle,  B.  R.  (2002).  Religiosity  and  Ethical  Behavior  in  Organizations:  A  Symbolic Interactionist Perspective. The Academy of Management Review , 27 (1), 77. https://doi.org/10.2307/4134370
Winandra, R. (2016). Analisis Perbedaan Preferensi Keputusan Nasabah Memilih Bank Dalam Menabung (Studi  Kasus  Nasabah  Bank  Bri,  Bank  Mandiri,  Bank  …. Jurnal  Ilmiah  Mahasiswa  FEB . https://jimfeb.ub.ac.id/index.php/jimfeb/article/view/2951
Woen,  N.  G.,  &  Santoso,  S.  (2021).  Pengaruh  Kualitas  Layanan,  Kualitas  Produk,  Promosi,  dan  Harga Normal terhadap Kepuasan dan Loyalitas Konsumen. Jurnal Maksipreneur: Manajemen, Koperasi, Dan Entrepreneurship , 10 (2), 146. https://doi.org/10.30588/jmp.v10i2.712