## PENGARUH FAKTOR EKSTERNAL TERHADAP KEPUTUSAN
NASABAH NON MUSLIM MENGGUNAKAN JASA PEMBIAYAAN PERBANKAN SYARI’AH DI KOTA PONTIANAK
Oleh: Maladi Noor
Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Pontianak

## Abstrak
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis  seberapa  besar  pengaruh  produk (X1), Harga (X2), Tempat (X3), Promosi (X4) dan Pelayanan (X5) terhadap keputusan nasabah  non  muslim  dalam  mempergunakan  jasa  pembiayaan  bank  syariah  di  Kota Pontianak.
Data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  pimer  dan    diperoleh  melalui pembagian  kuisioner  kepada    sejumlah  responden  yang  relevan  di  Kota  Pontianak. Metode sampling yang digunakan oleh peneliti adalah probability sampling non adalah teknik  di  mana  setiap  anggota  sampel  pada  mengambil  populasi  memiliki  kesempatan yang sama untuk menjadi anggota sampel. Dan teknik pengambilan sampel berdasarkan penilaian dari karakteristik anggota sampel yang disesuaikan dengan tujuan peneliti. Metode analisis data yang digunakan oleh peneliti adalah dengan analisis Faktor (Faktor Analysis).    Dalam  melakukan  analisis  penulis  menggunakan  bantuan  software SmartPLS versi 3.0.
Berdasarkan  hasil  analisis  faktor  dengan  menggunakan SmartPLS bahwa  ditemukan pengaruh  yang  paling  dominan  terhadap  keputusan  nasabah  non  muslim  dalam menggunakan  jasa  pembiayaan  bank  syariah  di  Kota  Pontianak  adalah  terdapat  pada variabel tempat dengan  nilai  loading  aktor  sebesar 0,384. Sementara variabel terendah terdapat pada faktor  harga dan produk yang  masing-masing  bernilai  sebesar  0,181  dan 0,187.

## PENDAHULUAN
Membanjirnya  likuiditas  pada  bank-bank  yang  konvensional  membuktikan  bahwa lembaga  keuangan  atau  perbankan  yang  dijalankan  menggunakan  sistem  riba  (Bunga) dan tidak sanggup untuk mengatasi krisis ekonomi yang melanda Indonesia,  selain itu juga  terjadi  krisis  kepercayaan  dari  para  nasabah  yang  menggunakan  jasa-jasanya. Selanjutnya,  para  nasabah  (konsumen)  mencari  sebuah  cara  atau  alternatif  perbankan yang dapat  memberikan dukungan kepercayaan  sekaligus keamanan  bagi  dirinya.  Dan pilihan  solutif  di  era  yang  sulit  semacam  ini  terdapat  pada  peran  operasional  bank syariah  karena  perbankan  syariah  merupakan  suatu  sistem  yang  mampu  berperan sebagai  alternatif  jawaban  dari  segala  permasalahan  ekonomi  di  berbagai  negara,  dan bertujuan untuk mewujudkan kebutuhan para nasabah.
Perkembangan Perbankan syariah  begitu pesat terutama pada  saat ditetapkan sejumlah dasar  operasional  di  dalam  UU  No.  7  tahun  1992  mengenai  perbankan  syariah,  dan diubah  dalam  Undang-undang  No.  10  tahun  1998  yang  kemudian  diperbarui  menjadi undang-undang  No.  21  tahun  2008.  Peraturan  undang-undang  tersebut  adalah  suatu wujud  afirmatif  yang  berasal  dari  Bank  Indonesia  yang  bertindak  sebagai  otoritas
moneter  agar kelegalan  bank syariah dapat terjamin,  selain  itu  juga dapat  memberikan bank syariah keleluasaan dalam melakukan pergerakan tertentu.
Hal  ini  karena  di  dalam  peraturan  tersebut  ditegaskan  bahwa  dalam  perbankan Indonesia dikenal sebagai bank dengan dua sistem/sistem ganda yaitu sistem perbankan konvensional dan sistem perbankan syariah.
Pada  sudut  pandang  jangka  panjang,  sistem  perbankan  syariah  yang  dikembangkan diharapkan  dapat  membentuk  suatu  kinerja  operasional  yang  berjalan  efisien  serta memiliki daya saing yang kompetitif melalui jalan yang konsisten, di dalam berpegang teguh pada nilai-nilai syariah, dan kemudian peran signifikan pada sistem perekonomian nasional  yang  diharapkaan  dapat  memperbaiki  suatu  tatanan  masyarakat  yang  terjaga kesejahteraannya.  Pengembangan  yang  dilakukan  melalui  kebijakan  dapat  dilakukan melalui  pengembangan  koneksi  jaringan  yang  menghubungkan  kantor  pada  daerah- daerah yang dirasakan memiliki potensi memungkinkan untuk hal tersebut.
Sebagaimana  yang  diketahui,  sampai  detik  ini,  perbankan  Syariah  yang  berkembang hanya  semata-mata  masih  terpusat  pada  perkumpulan  muslim,dan  seolah-olah  hal tersebut hanya diberlakukan kepada kumpulan  masyarakat muslim,  yang  mana  mereka tidak  meninginkan  atau  enggan  untuk  mempergunakan  jasa-jasa  yang  terdapat  pada bank konvensional dengan alasan  bisnis  bank konvensional  yang dilaksanakan  melalui sistem riba (bunga).
Dari  keengganan  masyarakat  muslim  untuk  berinteraksi  lebih  jauh  dengan  masyarakat lain, dalam ruang lingkup Indonesia, pasar non Muslim juga harus diberikan perhatian, karena  hal  ini  tidak  hanya  jumlah  mereka  yang  cukup  banyak,  akan  tetapi  potensi ekonomi yang mereka miliki juga cukup besar. Terdapat suatu persebaran yang kurang merata  di  dalam  kondisi  aspek  demigrafis  pada  wilayah  di  Indonesia.  Hal  ini  terlihat pada  donimnasi  masyarakat  non  Muslim  yang  terdapat  dibeberapa  wilayah  Indonesia. Kondisi  ini  ditunjukan  dari  220  juta  warga  negara  di  Indonesia,  aktivitas  produktif didominasi oleh non muslim, dalam kebanyakannya hal tersebut dibuktikan oleh orang- orang TiongHwa
Pada bagian yang berbeda larangan mengenai riba, yang merupakan keistimewaan atau karakteristik  intrinsik  dari  sistem  perbankan  Syariah,  ternyata  hal  tersebut  memiliki suatu fondasi kuat di dalam ajaran-ajaran masyarakat non muslim. Sebagaimana hal ini jua didukung oleh kalangan Kristen, yang menyatakan bahwa  riba merupakan tindakan kriminal, demikian juga ajaran- ajaran yang terdapat pada hindu , budha. Tekanan yang ada  terhadap  bagian  –bagian  pasar  ini  dapat  diperkirakan  lebih  mudah,  jika  ajaran- ajaran yang terdapat di dalam non Islam seperti Hindu, Kristen dan Budha juga terdapat suatu bentuk aturan mengenai dilarangnya aktivitas pemungutan riba (bunga). Hal  yang  menarik  diatas,  saat  sebagian  masyarakat  Muslim  masih  menyibukan  diri dengan memperdebatkan sistem perbankan syariah yang berorientasi pada penghapusan riba,  masyarakt  non  muslim  malahan  berbondong-bondong  untuk  menggunakan produk-produk  dan  jasa-  jasa  yang  disediakan  oleh  bank  syariah.  Dan  kebanyakan mayoritas dari masyarakat non muslim itu adalah berasal dari etnis keturunan Tionghoa. Pada lima tahun terakhir sebagaimana informasi yang dapat diambil dari aktivitas Bank Indonesia,  aset  perbankan  syariah  di  provinsi    Kalimantan  Barat  telah  tumbuh  pesat, pertumbuhan  tersebut    melebihi  sebesar  100  persen,  hal  ini  ditunjukan  misalnya  pada tahun 2011 aset perbankan syariah di Kalimantan Barat telah mencapai Rp 1,67 Triiun. Sedangkan  pada  kondisi  september  saat  ini,  perbankan  syariah  telah  memiliki  aset sebesar  Rp  3,78  triliun  yang  tersebar  diberbagai  daerah  di  Kalimantan  Barat (www.bi.go.id). Posisi Pontianak yang memainkan peran sebagai ibu Kota Kalimantan
Barat,  memiliki  suatu  visi  yang  berbunyi  “Pontianak  kota  berwawasan  Lingkungan sebagai  Pusat  Perdagangan  dan  jasa  yang  bertaraf  Internasional”,  dan  secara kependudukan  Pontianak  memiliki  beragam  suku  /  ras  serta  agama  yang  berbagai macam  jenisnya,  hal  ini  mnunjukan  bahwa  pontianak  memiliki  potensi  besar  sebagai lokasi tumbuh dan berkembangnya kegiatan ekonomi yang berbasis syariah. Dari  hasil  sensus  mengenai  data  kependudukan,  besar  penduduk  kota  pontianak berjumlah 550.304 jiwa. Suku bangsa penduduk kota pontianak terdiri  Melayu, Bugis, Suku  Jawa,  Suku  Madura,  Tionghoa,  Dayak  dan  lainnya.  Dari  berbagai  suku  tersebut terdiri  pula  dari  berbagai  agama,  dan  Sebagian  besar  penduduk  memeluk agama Islam sebesar 65%, Budha serta kepercayaan Kong Hu Cu sebesar
2,8%, Protestan sebesar  4%, Katolik sebesar  24%, sebesar  Hindu 0,4%  dan  lain-lain (BPS-Kota Pontianak).  Dari data yang dihasilkan Badan Pusat Statistik tersebut, jumlah penduduk  non  muslim  adalah  31,20%  atau  171.695  jiwa.  Keberadaan  penduduk  non musim  tersebut  ternyata  sangatlah  mendominasi  perekonomian  di  Kota  Pontianak terutama  pada  sektor  perdagangan  dan  jasa.  Dalam  sumber  yang  lain  diinformasikan bahwa terdapat  sebesar 30% penduduk non muslim yang ada di  Kota Pontianak yang telah  menggunakan  produk  atau  jasa  perbankan  syariah  hal  ini  terutama  pada  sektor layanan  pembiayaan  syariah  (www.bi.go.id).  Dari  Informasi  tersebut  menunjukan bahwa di Kota Pontianak terdapat suatu potensi yang luar biasa untuk dijadikan sasaran yang  tepat  bagi  pemaasaran  produk-produk  maupun  jasa  yang  terdapat  padaa  Bank Syariah.
Berdasarkan  permasalahan  diatas,  peneliti  mencoba  menggagas  suatu  kemungkinan penerapan  strategi  dan  model  pengembangan  perbankan  Syariah  melalui  peningkatan fokus perhatian pada potensi nasabah dari kalangan non Muslim. Hal ini terutama untuk mengetahui  apakah  faktor  yang  menjadikan  masyarakat  non  muslim  untuk menggunakan produk pembiayaan bank syariah di Kota Pontianak  Kendati perbankan Syariah  umumnya  masih  membidik  para  loyalis  Syariah  atau  pasar  yang  fanatik terhadap  Syariah,  namun  pada  prinsipnya  Bank  Syari’ah  tidak  membatasi  nasabahnya hanya  pada  masyarakat  muslim  saja.  Dengan  demikian  sangat  perlu  kiranya  bagi peneliti untuk mencoba membangun penelitian ini.
Penelitian  ini dibatasi pada  faktor-faktor eksternal  yang dipertimbangkan oleh  nasabah non  muslim  dalam  memilih  jasa  pembiayaan  perbankan  syari’ah  di  Kota  Pontianak, sehingga  dapat  diketahui  formulasi  yang  tepat  dalam  memasarkan  jasa  pembiayaan perbankan syari’ah kepada pasar sasaran (nasabah muslim dan non muslim). Berdasarkan  uraian  yang  terdapat  pada  latar  belakang,  peneliti  tertarik  untuk  meneliti lebih lanjut mengenai:
1. Faktor-Faktor eksternal apa saja yang dipertimbangkan oleh nasabah non muslim dalam menggunakan jasa Pembiayaan perbankan syari’ah di Kota Pontianak ?
2. Faktor  apa  yang  berpengaruh  paling  dominan  pada  nasabah  non  muslim  dalam menggunakan jasa Pembiayaan perbankan syari’ah di Kota Pontianak ?
3. Faktor  apa  yang  berpengaruh  tidak  dominan  pada  nasabah  non  muslim  dalam menggunakan jasa Pembiayaan perbankan syari’ah di Kota Pontianak ?

## METODOLOGI PENELITIAN

## 1. Metode Penelitian
Setiap  penelitian  terdapat  beberapa  metode  yang  digunakan.  Hal  ini  disesuaikan dengan rumusan masalah yang dihadapi. Sesuai dengan rumusan masalah penelitian ini.  Penelitian  ini  merupakan  penelitian  lapangan  (penelitian survey )  dengan
menggunakan  metode  deskriptif,  serta  menggunakan  pendekatan  kuantitatif. Penelitian    menggunakan  media  angket  yang Instrument nya  di- design dengan menggunakan Ordinal 5 point.
Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah non muslim yang menggunakan jasa  pembiayaan  di  Kota  Pontianak.    Pengambilan  sampel  penelitian  ini  digunakan metode AccidentalSampling (sampling  kebetulan).  Sehingga  sample  sengaja  dipilih sebanyak  50  nasabah  non  muslim  yang  menggunakan  jasa  perbankan  syari’ah  di Kota  Pontianak.  Untuk  memudahkan  memperoleh  sampel,  responden  akan  diambil dari  nasabah  non  muslim  yang  menggunakan  jasa  Bank  Muamalat,  Bank  Kalbar Syari’ah, Bank BRI Syari’ah, Bank BSM dan Bank BNI Syari’ah.
Menurut Sarwono (2006) data primer adalah data yang berasal dari sumber asli atau acuan pertama. Data Primer pada penelitian yang dibangun penulis diperoleh melalui cara  menyebarkan  angket  /  kuesioner  kepada  beberapa  responden  yang  dianggap relevan  dengan  kriteria  yang  telah  dibangun  penulis.  Dalam  hal  ini  penulis menetapkan  responden  adalah  para  nasabah  non  muslim  yang  menggunakan  jasa pembiayaan perbankaan syari’ah dan sebagaimana yang telah dipilih sebagai sampel.
Sedangkan  data  sekunder  yang  dimaksud  adalah  berupa  beberapa  catatan-catan sejumlah  nasabah  perbankan  syari’ah  yang  berguna  sebagai  pendukung  beserta beberapa data yang diperoleh dari bank atau lembaga keuangan yang terkait. Dengan kata  lain  data  sekunder  adalah  data  yang  sudah  ada  atau tersedia  ditempat tertentu, hanya saja tinggal peneliti yang berusaha untuk mencari dan mengumpulkannya.
Untuk  mempermudah  bagaimana  bentuk  suatu  penelitian,  diperlukan  definisi operasional  dari  kerangka  konseptual  yang  sebelumnya  telah  dibangun.  Adapun dalam kerangka konseptual terdiri dari  lima  variabel terikat (produk,  harga, tempat, promosi dan pelayanan)  yang  mempengaruhi keputusan nasabah  non  muslim dalam menggunakan jasa pembiayaan bank syariah di Kota Pontianak. Defenisi operasional variabel  yang  akan  digunakan  dalam  penelitian  ini  dimaksudkan  untuk mempermudah pembentukan kisi-kisi penelitian.
Untuk lebih jelasnya peneliti menyusun indikator kisi-kisi instrumen penelitian yang bertujuan  agar  mempermudah  dalam  pengambilan  data,  adapun  kisi-kisi  tersebut adalah sebagai berikut:
Tabel 3.1 Variabel dan Definisi Operasional Variabel Defenisi Indikator Skala Produk (X1) Semua komponen kinerja pelayanan  yang  menciptakan nilai  pada  pelanggan  (  Love Lock,2007) 1. Produk inti 2. Layanan tambahan 3. Proses penghantaran. (Lovelock, 2011) Ordinal
Variabel Defenisi Indikator Skala Harga (X2) Pengeluaran  uang,  waktu  dan usaha yang pelanggan dikenakan dalam pembelian dan layanan mengkonsumsi (Lovelock,2007) 1. Biaya pencarian 2. Biaya  pembelian dan perolehan jasa (Lovelock, 2011). Ordinal Tempat dan waktu (X3) Keputusan  manajemen  tentang kapan,  dimana,  dan  bagaimana memberikan  layanan  kepada pelanggan. (Love lock,2007). Lingkungan fisik membantu membentuk  perasaan  dan  reaksi yang  diinginkan  dari  pelanggan dan pegawai. (Lovelock, 2011). 1. kenyamanan 2. preferensi pelanggan.
3. Memudahkan
4. Kondisi sekitar.
5. Tata  letak  spasial dan fungsional.
6. Tanda  simbol  dan artefak.
(Lovelock, 2011). Ordinal Promosi (X4)   Semua  aktifitas  komunikasi  dan preferensi perusahaan. (Lovelock,2007). 1. Komunikasi personal. 2. Periklanan. 3. Promosi penjualan. 4. Publisitas & humas. 5. Materi pembelajaran. 6. Rancangan korporat. (Lovelock, 2011). Ordinal Orang/kar yawan (X5) Pelanggan  dan  karyawan  yang terlibat dalam  produksi  layanan. (Lovelock,2007). Proses adalah bagian dari layanan  jasa  yang  dihasilkan dari  tiga  proses  input  yaitu people ,  material  dan  informasi yang  saling  berkaitan  satu  sama lainnya.(Lovelock, 2011). 1. Karyawan mengantisipasi kebutuhan pelanggan. 2. Menyesuaikan penghantaran
layanan.
3. Membangun hubungan personal.
4. Prolog dan adegan awal. 5. Penghantaran produk inti.
6. Penutup. (Lovelock, 2011).
Ordinal
Sumber: Lovelock danWirtz (2011)

## 2. Metode dan Alat Pengumpul Data
Metode  pengumpulan  data  dalam  penelitian  ini  menggunakan  metode  komunikasi tidak  langsung,  Teknik pengumpulan data dengan  menyusun daftar  pertanyaan  atau pernyataan  tertulis  yang  diajukan  kepada  beberapa  responden  sebagai  sampel  yang akan diteliti. Dalam penelitian ini metode pengumpulan data yang digunakan penulis adalah metode kuisioner atau angket.
Jumlah  pertanyaan  yang  ada  diambil  dari  masing-masing  item  yang  diperoleh  dari masing-masing  indikator  variabel.  Angket  diberikan  langsung  kepada  responden dengan tujuan agar  lebih efektif dan  efisien  menjangkau  jumlah  sampel dan  mudah memberi  penjelasan  berkenaan  dengan  pengisian  angket  tersebut.  Instrumen  yang digunakan  untuk  mengukur  variabel  penelitian  ini  dengan  menggunakan  Ordinal  5 poin  (Amirin,  T.  M.,2010).  Jawaban  responden  berupa  pilihan  dari  lima  alternatif yang ada dengan poin, yaitu :
1. Sangat Setuju (SS)= 5 2. Setuju (S) = 4 3. Kurang Setuju (KS) = 3 4. Tidak Setuju (TS) =2 5. Sangat Tidak Setuju (STS)= 1

## 3. Analisa Data
Untuk  menganalisis  dan  menemukan  serta  mereduksi  faktor-faktor  yang dipertimbangkan oleh  nasabah dalam  memilih  jasa pembiayaan perbankan  syari’ah, peneliti menggunakan Analisis Faktor.
Namun  sebelum  melakukan  analisis  faktor,  untuk  menguji  apakah  pernyataan  atau pertanyaan  di  dalam  instrumen  pengumpulan  data  berupa  kuisioner  telah  valid (shahih)  dan  reliabel  (handal)  perlu  dilakukan  pengujian  Validitas  dan  Reliabilitas. Uji  validitas  dimaksudkan  untuk  mengetahui  apakah  item  pernyataan  telah  mampu mengukur  tanggapan  responden  berdasarkan  indikator  di  dalam  variabel  penelitian, sebagaimana  yang  hendak kita ukur. Sementara  itu uji reliabiitas  untuk  mengetahui apakah pernyataan atau pertanyaan di dalam kuisioner telah handal dan tepat dalam mengukur indikator dari masing-masing variabel.
Analisis faktor merupakan teknik prosedural yang dipergunakan dan bertujuan untuk mencari  seberapa  besar  faktor-faktor  yang  dinilai  mampu  menjabarkan  atau menjelaskan  korelasi  antara  berbagai  indikator  yang  berhubungan  pada  berbagai indikator independen yang diobservasi.
Analisis faktor  juga adalalah sebuah  pengembangan dari analisis komponen utama. Penggunaan  Analisis  faktor    untuk  mengetahui  beberapa  faktor  yang  relatif  kecil juga  dapat  dipergunakan  untuk  menjabarkan  beberapa  besar    variabel  yang  saling memiliki keterkaitan atau korelasi.
Data  penelitian  ini  dianalisis  menggunakan  analisis  faktor  non  parametrik  dengan pendekatan Partial Lesat Square (PLS) dengan bantuan paket software pengolah data SmartPLS versi 3.0 untuk mengolah data yang didapat.
Partial Least square merupakan sarana yang dikembangkan oleh Wold sebagai suatu metode umum untuk memperkirakan path  model  yang  menggunakan konstruk  laten
dengan    multiple  indikator. Partial  Least  square adalah  pendekatan  yang  tidak memperkirakan  data  berdistribusi  tertentu,  dimana  data  tersebut  dapat  berupa ketegori, interval, nominal,  rasio dan juga ordinal.(Wold, 1982).
Partial  Least  square adalah  sebuah  cara  analisis  yang  powerfull  dan  sering  disebut juga sebagai soft modeling karena meniadakan asumsi-asumsi OLS ( Ordinary Least Square )  regresi,  seperti  syarat  yang  ada  bahwa  data  harus  berdistribusi  normall secara  multivariate  dan  tidak  ada  pembahasan    masalah  mengenai  uji multikolonieritas diantara kumpulan variabel eksogen (Wold, 1985).
Perkiraan  pengukuran  pemodelan  dalam  persamaan  struktural  dengan  pendekatan Partial  Least  square diperoleh  melalui  proses  perulangan  (iterasi)  tiga  tahap,  dari masing-masing tahap tersebut, menghasilkan estimasi. Tahap pertama menghasilkan estimasi/  perkiraan  bobot  ( weight  estimate ),  tahap  kedua  menghasilkan  estimasi untuk inner  model dan outer  model ,  dan  tahap  terakhir  atau  ketiga  menghasilkan estimasi  rata-rata  ( mean )  dan  lokasi  parameter  (konstanta).  Dalam  dua  tahap pertama,  proses  perulangan  (interasi)  dilakukan  dengan  pendekatan  deviasi (penyimpangan)  dari  nilai  rata-rata.  Sementara  pada  tahap  ketiga,  perkiraan  atau estimasi  dilaksanakan  berdasarkan  pada  matriks  data  asli  dan  atau  hasil  perkiraan  / estimasi  bobot  dan  koefisien  jalur  pada  tahap  kedua,  dan  tujuannya  adalah  untuk menghitung seberapa besarkah rata-rata dan lokasi parameter.
Analisis  faktor  merupakan  sebuah  alat  analisis  yang  dipergunakan  secara  apriori, dengan  kata  lain  penggunaannya  berdasarkan  peran  teoritis  atau  konsep  yang sebelumnya  telah  diketahui,  sejumlah  faktor  yang  akan  dibentuk  didalam  sebuah penelitian  sudah diketahui,  dengan demikian  variabel apasaja  yang akan dimasukan kedalam masing-masing faktor yang dibentuk, tujuannya sudah jelas dan pasti.
Secara  mendasar  analisis  semacam  ini  dipergunakan  untuk  tujuan  mengetahui seberapa  besar  korelasi  atau  hubungan  dari  berbagai  jenis  variabel,  apakah berhubungan secara signifikan ataukah tidak memiliki keterkaitan secara signifikan. Dalam penelitian ini peneliti menggunakan analisis faktor yang kedua, sebagaimana yang dikutip dari Suliyanti (2005). Yaitu peneliti menggunakan model anaisis faktor konfirmatori,  dimana  model  analisis  ini  dilakukan  dengan  berdasarkan  pada  teori atau pembahasan konseptual yang  sudah ada dalam suatu ilmu pengetahuan.

## KESIMPULAN
Dari hasil penelitian ini, peneliti menyimpulkan sebagai berikut :
1. Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  keputusan  nasabah  non  muslim  dalam mempergunakan  jasa  pembiayaan  bank  Syariah  di  Kota  Pontianak  dapat dijabarkan  yaitu  :  Variabel  Produk  (X1)  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap  keputusan  nasabah  non  muslim  dalam  menggunakan  jasa  pembiayaan syariah dengan nilai loading faktor sebesar  0,187 ; Variabel harga (X2)  memiliki pengaruh  yang  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  non  muslim  dalam menggunakan jasa pembiayaan syariah dengan nilai sebesar loading faktor  0,181 ;  Variabel  Tempat  (X3)  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  keputusan nasabah  non  muslim  dalam  menggunakan  jasa  pembiayaan  syariah  dengan  nilai loading  faktor  sebesar  0,387  ;  Variabel  Promosi(X4)  memiliki  pengaruh  yang signifikan  terhadap  keputusan  nasabah  non  muslim  dalam  menggunakan  jasa
pembiayaan  syariah  dengan  nilai  loading  faktor  sebesar    0,209  ;  dan  Variabel Pelayanan  (X5)  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  keputusan  nasabah non  muslim  dalam  menggunakan  jasa  pembiayaan  syariah  dengan  nilai  loading faktorsebesar 0,319.
2. Dari kelima  faktor  yang  mempengaruhi keputusan  nasabah  non  muslim tersebut, didapatkan  nilai  faktor  atau  variabel  yang  paling  dominan  dan  berpengaruh terhadap  keputusan  nasabah  non  muslim    dalam  menggunakan  jasa  pembiayaan bank  syariah  di  Kota  Pontianak,  setelah  dilakukan  pengujian  dengan  analisis faktor. Variabel atau faktor yang paling dominan tersebut adalah variabel tempat dengan perolehan nilai sebesar 0,387. Hal ini menunjukan bahwa variabel tempat sangat  mempengaruhi  loyalitas  nasabah  non  muslim dalam  mempergunakan  jasa pembiayaan.  Hal  itu  menindikasikan  bahwa  tempat  atau  lokasi  pelayanan  bank syariah  sangat  strategis  dan  mudah  untuk  dijangkau,  selain  itu  pula  lingkungan perbankan  syariah  yang  dipenuhi  beberapa  fasiitas  pendukung,  menjadikan nasabah   nyaman untuk bertahan  memepergunakan  jasa-jasa  atau produk-produk yang ada pada bank syariah di Kota Pontianak.
3. Faktor  atau  variabel  yang  memiliki  nilai  pengaruh  yang  paling  kecil  setelah dilakukan pengujian analisis faktor adalah terdapat pada variabel atau faktor harga dan produk ,  yaitu dengan perolehan  nilai  sebesar 0,181  dan 0,187. Hal tersebut mengindikasikan bahwa faktor atau variabel harga dan produk masih lemah dalam mempengaruhi  loyalitas  nasabah  non  muslim,ini  dapat  dikatakan  harga  jual  atau beli  yang  terdapat  pada  bank  syariah  masih  begitu  kurang  menarik  perhatian nasabah  non  musim.  Hal  ini  dapat  disebabkan  beberapa  pengaruh,  yaitu  karena penetapan  biaya  administrasi  yang  terlalu  mahal,  penyediaan  pembiayaan  yang terlalu  memakan  banyak  waktu,  beserta  minim  atau  nihilnya  keuntungan  setelah menggunakan produk atau jasa perbankan  syariah,  dan  bahkan sistem perbankan syariah  yang  secara  menyeluruh  belum  berjalan  sesuai  dengan  prinsip-prinsip perbankan syariah.
Dalam  penelitian  ini  walaupun  telah  diupayakan  semaksimal  mungkin  agar  penelitian terhindar  dari  kesalahan-kesalahan,  namun    ternyata  terdapat  beberapa  bagian  dalam penelitian  ini  yang  dirasa  masih  banyak  keterbatasan.  Keterbaatasan  dalam  penelitian ini meliputi:
1. Obyek penelitian yang masih kecil.
2. Responden  pada  penelitian  ini  hanya  terfokus  pada  nasabah  non-muslim  yang menjadi  nasabah  di  bank  syariah  dengan  responden  <  100  responden  yang dipergunakan sebagai sampel untuk lingkup di Kota Pontianak.
3. Kurangnya  penjelasan  aspek  teoritis  yang  digunakan  oleh  peneliti,  sehingga memiliki kontribusi penelitian yang kurang komprehensif.
4. Kurang mampu untuk membangun sebuah teori baru sebagai bahan pendukung di dalam ilmu pengetahuan.
5. Sulitnya  mendapatkan  data  nasabah  non-muslim  dari  perbankan  syariah  yang dijadikan tempat penelitian.  Hal  ini dikarenakan  belum ada sistem komputerisasi yang membedakan antara nasabah muslim dan non muslim.

## DAFTAR PUSTAKA
Al- Arif, NurRiantodanEuSisAmala. 2010. TeoriMikroEkonomi
:SuatuPerbandinganEkonomi  Islam  danEkonomiKonvensional, KencanaPrenada MediaGroup, Jakarta.
Amirin,  T.M.  (2010).  Skala  ikert:  Penggunaan  dan  Analisis  Datanya,.  (Online). Tersedia: http://tatang manguny.wordpress.com/2010/11/01/skala-likert- penggunaan-dan-analisis-datanya/[Juli 2011].
Antonio,  M  Syafi’i.2002. Bank  Syariah  Dari  Teori  Ke  Praktik. Jakarta:  Gema ddddInsani Press.
Antonio,  Muhammad  Syafi’i. Bank  Syariah  Dari  TeorikePraktik .  Jakarta :TazkiaInstiture, 2001.
Ascarya, 2006, Akad dan Produk Bank Syariah, Bank Indonesia :Jakarta
Bourgeois,  R.  2005. Analytical  Hierarchy  Process:  an  Overview  UNCAPSA  – d UNESCAP. Bogor.
BPS Kota Pontianak, 2010, Pontianak dalam Angka.
Christopher  Lovelock,  H  Lauren  K  Wright,  2011,  Manajemen  Pemasaran  Jasa (Terjemahan), PT Indeks (Gramedia Grop) Jakarta
Engel, J.F, Blackwell, R.D & Miniard, P.W. (1994). Perilaku Konsumen . (Alih bahasa: Drs. F.X. Budiyanto). Jakarta: Penerbit Binarupa Aksara
Evi Yupitri dan Raina Linda Sari. (2012). Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Non Muslim Menjadi Nasabah Bank Syariah Mandiri di Medan. Jurnal Ekonomi dan Keuangan ( Vol. 1 No.1 Desember ) Hlm. 58.
Hasan, Iqbal. 2004. Pokok-pokok Materi Teori Pengambilan Keputusan. Bogor Selatan:
Ghalia Indonesia
Hasan,  Iqbal.  2004. Analisis  Data  Penelitian  Dengan  Statistik ,  Jakarta:  PT.  Bumi Aksara
Kotler dan Keller. 2007. ManajemenPemasaran, Edisi 12, Jilid 1, Jakarta:Gramedia.
Malhotra,  Naresha  K.  (2006). Marketing  Research:  An  Applied  Orientation  (5th Edition) . Upper Saddle River, NJ: Prentice Hall.
Marlina Ayu Apriyantini, Faktor yang mempengaruhi non muslim menjadi Nasabah Bri Syariah cabang Yos Sudarso, Yogjakarta.
Mulyono,  S.  1996. Teori  Pengambilan  Keputusan ,  Edisi  Revisi,  Lembaga  Penerbit Facultas Ekonomi UI, Yakarta.
Rifa’atul  Machmudah  ,(2014),  IAIN  Walisongo,  faktor-faktir  yang  mempengaruhi minat nasabah non muslim menjadi nasabah di Bank Syariah, Semarang
Sarwono,  Jonathan.  (2006). Analisis  Data  Penelitian  Dengan  Menggunakan  SPSS . Yogyakarta. CV. Andi Offset.
Suryadi  dan  Ramadhani,  1998.  Sistem  Pendukung  Keputusan.  Media  Komputindo, Jakarta
Sutisna.  (2003). Perilaku  Konsumen  &  Komunikasi  Pemasaran .  Bandung:  Remaja Rosdakarya.
Undang-Undang No.21 Tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah
Veithzal Rivai dkk. (2011). Islamic Transaction Law in Business dari Teori ke Praktik . Jakarta: Bumi Aksara.
Wold, H., 1985 : Partial Least Square, In S Kotz dan N.L. Johnson (Eds). Encyclopedia of Statistic Scinces, Vol 8 (pp. 587 – 599). New York, Wiley
Wold, H., 1982 : Models for Knowledge, In J. Gani(ed). The Making of Statistician (pp. 190 -212), London, Applied Probability Trust.
Yunus    ,2004,Skripsi,    Faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat  masyarakat menggunakan jasa bank Syariah, studi kasus pada masyarakat, Bekasi