Iltizam Journal of Shariah Economics Research Vol. 5, No.1 (2021) June 2021, pp. 73-85 E-ISSN:2598-2540 P-ISSN:2598-2222

## Determinan Minat Mahasiswa Fakultas Syariah UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi Menabung di Bank Syariah XYZ
Habriyanto 1 dan Bambang Kurniawan 2
1 UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi, habriyanto@uinjambi.ac.id 2 UIN Sulthan Thaha Saifuddin Jambi, bambangkurniawan@uinjambi.ac.id

## ABSTRACT
This study is related to the factors that influence the interest of sharia faculty students for saving their money at XYZ Sharia Bank Jambi Branch. The findings of this study are the factors that influence public interest among students at the XYZ Sharia Bank Jambi Branch, which are almost 50% better known that the factors of facilities, services, education, confidence and economic benefits on the interest in saving among students at XYZ Sharia Bank Jambi Branch. Based on the test using partial regression, the facility and service factors did not affect the interest in saving. While the factors of education, belief and economic profit motive influence. If the test is carried out simultaneously between the variables of facilities, services, education, confidence and economic benefits, this variable affects the interest in saving among students of the UIN STS Jambi at XYZ Sharia Bank Jambi Branch with the amount of influence is 67.1% and the rest is determined by other factors not related to the research.

## Keywords:  interest,  saving, sharia students, shariah bank

## PENDAHULUAN
Islam merumuskan suatu sistem ekonomi yang memiliki akar syariah sebagai sumber dan panduan bagi setiap muslim dalam melaksanakan aktifitasnya. Islam memiliki tujuan – tujuan  syariah  (maqasid  asy-syariah)  serta  operasional  (strategis)untuk  mencapai  tujuan tersebut.  Tujuan-tujuan  tersebut  mengacu    kepada  kepentingan  manusia  untuk  mencapai kesejahteraan dan  kehidupan yang lebih baik, juga memiliki  nilai  yang sangat penting bagi persaudaraan  dan  keadilan  sosioekonomi,  serta menuntut  tingkat  kepuasan  yang  seimbang antara kepuasan materi dan ruhani (IBI, 2003).
Salah satu upaya merealisasikan nilai-nilai ekonomi Islam adalah dengan mendirikan lembaga-lembaga  keuangan  yang  berdasarkan  syariah  Islam.  Dari  sekian  jenis  lembaga keuangan,  perbankan  merupakan  sektor  yang  paling  besar  pengaruhnya  dalam  aktivitas masyarakat  modern.  Secara  umum  tujuan  utama  bank  Islam  seharusnya  mendorong  dan mempercepat  kemajuan  ekonomi  suatu  masyarakat  dalam  melakukan  kegiatan  perbankan, finansial, komersial dan investasi sesuai dengan prinsip Islam. Upaya ini didasari oleh larangan bunga pada setiap transaksi; prinsip kemitraan pada semua aktivitas bisnis yang atas dasar kesetaraan,  keadilan  dan  kejujuran;  hanya  mencari  keuntungan  yang  sah  semata-mata; pembinaan manajemen keuangan pada masyarakat; mengembangkan kompetisi yang sehat;
menghidupkan lembaga  zakat; dan pembentukan ukhuwah dengan lembaga keuangan Islam lainnya baik di dalam maupun di luar negeri.
Produk  tabungan,  giro  dan  pembiayaan  Bank  Syariah  mempunyai  spesifikasi  khas, yaitu  tidak  didasarkan  pada  bunga  tetapi  menggunakan  pola  bagi  hasil.  Bagi  hasil  dapat berupa  bagi  pendapatan (revenue  sharing) atau  bagi  laba (profit  sharing) . Dari  sekian  banyak produk, tabungan, giro dan pembiayaan Bank syariah terdapat tiga yang sangat dominan, yaitu mudharabah,  musyarakah,  dan  murabahah.  Mudharabah  merupakan  perjanjian  bagi  hasil antara  pemilik  modal  (uang  atau  barang)  dengan  pengusaha (enterpreneur )  yang  memiliki keahlian  atau  pengalaman  dalam  pengelolaan  sebuah  proyek.  Musyarakah  merupakan perjanjian  kerjasama  antara  dua  pihak  atau  lebih  pemilik  modal  (uang  atau  barang)  untuk membiayai  suatu  usaha.  Keuntungan  dibagi  sesuai  perjanjian  namun  kerugian  yang  terjadi dibagi berdasarkan modal masing-masing. Murabahah merupakan persetujuan jual beli suatu barang dengan  harga sebesar harga pokok ditambah keuntungan yang disepakati bersama,
Sebagai proses pengambilan  keputusan, perilaku konsumen untuk menjadi nasabah sangat  dipengaruhi  oleh  faktor  intern,  seperti  sikap,  persepsi,  motivasi,  dan  factor  ekstern, seperti pengaruh kelompok referensi, pendidikan, kondisi social dan keluarga. Disamping itu dari pihak bank ada beberapa akibat maupun faktor yang dapat mempengaruhi sikap maupun perilaku  nasabah    untuk  menjadi  nasabah  di  suatu  bank.  Seperti  lokasi  Bank  di  kawasan strategis,  segala    sarana  dan  prasarana  yang    eksklusif  yang  memberikan  kenyamanan, pelayanan  yang  cepat  dan  ramah,  keamanan  berinvestasi  serta  keuntungan  yang    akan diberikan.  Dengan  mengetahui  alas  an  nasabah  memutuskan  untuk  menjadi  nasabah  bank, pihak  bank  akan  mendapat  gambaran  mengenai  siapa  nasabahnya,  untuk  keperluan  apa, maupun siapa mereka.
Secara teoritis, potensi pasar produk tabungan, giro dan pembiayaan Bank Syariah di UIN STS Jambi sebetulnya cukup besar, mengingat mayoritas mahasiswanya adalah muslim dan ini merupakan nasabah potensial bagi Bank Syariah. Kerjasama  yang dilakukan pihak UIN STS Jambi dengan salah satu perbankan syariah mengenai pengelolaan keuangan kampus juga menambah semakin besarnya potensi berkembangnya pangsa pasar bank syariah. Memahami perilaku nasabah terhadap produk tabungan, giro dan pembiayaan pada bank syariah yang baik adalah sesuatu yang penting untuk keputusan pemasaran yang tepat dalam lingkup yang lebih luas. Untuk menghadapi persaingan dan memperluas pasar, maka perilaku konsumen mengenai  sikap  seseorang  memutuskan  untuk  menjadi  nasabah  pada  Bank  Syariah  sangat penting untuk diketahui dan dipahami.
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  mengetahui  faktor  yang  berpengaruh  pada  minat mahasiswa  Fakultas  Syariah  UIN  STS  Jambi  menabung  pada  Bank  Syariah  XYZ,  yang mencakup ada tidaknya pengaruh variable minat menabung kemudian peneliti akan melihat variabel  yang lebih dominan mempengaruhi keputusan nasabah.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Bank Syariah
Kata bank dari kata banque dalam bahasa Prancis, dan dari banco dalam bahasa Italia, yang berarti peti/ lemari atau bangku. Kata peti atau lemari menyiratkan fungsi sebagai tempat menyimpan benda-benda berharga, seperti peti emas, peti berlian, peti uang dan sebagainya.
Dalam  Al-Quran,  istilah  bank  tidak  disebutkan  secara  eksplisit.  Tetapi  jika  yang  dimaksud adalah  sesuatu  yang  memiliki  unsur-unsur  seperti  struktur,  manajemen,  fungsi,  hak  dan kewajiban maka semua itu disebutkan dengan jelas, seperti zakat, sadaqah, ghanimah, jual beli, utang  dagang,  harta  dan  sebagainya,  yang  memiliki  fungsi  yang  dilaksanakan  oleh  peran tertentu dalam kegiatan ekonomi. Pada umumnya yang dimaksud dengan bank syariah adalah lembaga  keuangan  yang  usaha  pokoknya  memberikan  kredit  dan  jasa-jasa  lain  dalam  lalu lintas  pembayaran  serta  peredaran  uang  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  syariah  (Sudarsono, 2004).

## Tujuan Bank Syariah
Dalam rangka untuk menjembatani antara pemilik modal dengan yang membutuhkan dana , maka dibentuklah bank-bank Islam dengan tujuan-tujuan sebagai berikut:
a. Mengarahkan  kegiatan ekonomi  umat untuk  bermu`amalah  secara  Islam,  terhindar  dari praktek riba atau jenis-jenis usaha/ perdagangan  lain yang mengandung unsur gharar.
b. Untuk  menciptakan  suatu  keadilan  di  bidang  ekonomi,  dengan  jalan  memeratakan pendapatan  melalui  kegiatan  investasi,  agar  tidak  terjadi  kesenjangan  yang  amat  besar antara pemilik modal (orang kaya) dengan pihak yang membutuhkan dana (orang miskin).
c. Untuk  meningkatkan  kualitas  hidup umat,  dengan  jalan  membuka  peluang  usaha  yang lebih  besar  terutama  kepada  kelompok  miskin,  yang  diarahkan  kepada  kegaitan  usaha yang produktif
d. Untuk membantu menanggulangi masalah kemiskinan yang pada umumnya merupakan program utama dari negera-negara yang sedang berkembang. Berupa pembinaan nasabah yang lebih menonjolkan sifat kebersamaan dari siklus usaha yang lengkap seperti program pembinaan  produsen,  pembinaan  pedagang  perantara,  program  pembinaan  konsumen, program pengembangan modal kerja dan program pengembangan usaha bersama.
e. Untuk  menyelamatkan  ketergantungan  umat  Islam  terhadap  bank  (konvensional)  yang menyebabkan umat Islam berada dibawah kekuasaan bank (Warkum, 1996).

## Sumber Investasi Dana Masyarakat Pada Bank Syariah
Bank sebagai suatu lembaga keuangan yang salah satu fungsinya adalah menghimpun dana masyarakat, harus memiliki suatu sumber untuk menghimpun dana sebelum disalurkan kemasyarakat  kembali.  Untuk  mempraktikan  kaidah  perbankan  yang  Islami,  kita  perlu memahami  terlebih dahulu sumber dana masyarakat dan  transaksi-transaksinya yang tidak bertentangan dengan syariat Islam.
Adapun bentuk  sumber dana yang terhimpun dari masyarakat terdiri dari 4 (empat) jenis  dana.  Dana  yang  pertama  adalah  dana  modal  yaitu  dari  pendiri  lembaga  keuangan tersebut. Yang kedua dana titipan masyarakat yang dikelola dalam bank Islam yang di kenal dengan istilah Wadiah, yang ketiga adalah dana masyarakat yang diinvestasikan melalui bank dana, jenis dana ini sering disebut dengan dana investasi tak terbatas dan keempat adalah dana investasi khusus atau investasi terbatas (IBI, 2003).

## Penelitian sebelumnya
Metawa dan Almossawi (1998) dari hasil penelitiannya di Bahrain menemukan bahwa keputusan nasabah dalam memilih bank adalah karena faktor agama. Nasabah menekankan pada  ketaatannya  pada  prinsip-prinsip  ajaran  Islam.  Selain  itu  juga  keputusan  nasabah didorong  oleh  faktor  keuntungan,  faktor  dorongan  keluarga  dan  teman,  serta  faktor  lokasi bank.  Faktor-faktor  tersebut  dihubungkan  dengan  karakteristik  nasabah  seperti  umur,
pendapatan,  dan  pendidikan  ternyata  menunjukkan  bahwa  secara  signifikan  faktor  agamis mempengaruhi  keputusan  nasabah  untuk  memilih  bank  syariah.  Erol  dan  El-Bdour  (1989) menemukan bahwa motif nasabah memilih bank syariah didasarkan pada motif keuntungan, dan bukan agama. Haron dan Norafifah (2000) dalam penelitiannya di Malaysia menemukan hubungan positif antara simpanan di bank syariah dan tingkat keuntungannya. Secara ringkas, riset tersebut menyimpulkan bahwa faktor yang mendorong nasabah menyimpan uangnya di bank syariah adalah motivasi mencari keuntungan atau faktor ekonomis.
Naser, Jamal, dan Al-Khatib dengan menggunakan sampel sebanyak 206 nasabah bank syariah di Yordania meneliti bagaimana kesadaran dan kepuasan nasabah terhadap produk dan fasilitas bank syariah. Hasilnya menunjukkan meskipun nasabah sadar akan produk dan fasilitas  yang  ditawarkan  bank  syariah  namun  tanggapan  nasabah  mengindikasikan  belum puas  atas  produk  dan  fasilitas  yang  tersedia.  Kemudian,  faktor  yang  mendorong  nasabah memilih  bak  syariah  adalah  faktor  reputasi  bank,  alasan  agama,  prinsip  syariah  yang digunakan,  kemampuan  bank  menjaga  kerahasiaan,  alasan  agama,  dan  alasan  keuntungan. Dengan demikian disimpulkan bahwa nasabah memilih bank syariah karena alasan agama dan alasan ekonomis (Kamal et al, 1999). Sementara itu Gerrad dan Cunningham (1997)  melalui studi empirisnya di Singapura dengan menggunakan 190 responden muslim dan non muslim, menemukan  bahwa  secara  umum  muslim  maupun  non  muslim  kurang memahami  produk bank syariah. Sikap muslim dan non muslim dalam memilih bank syariah secara signifikan tidak berbeda. Yang mendorong mereka memilih bank syariah adalah pelayanan yang cepat dan efisien, kerahasiaan bank, reputasi dan citra bank, ringannya biaya cek, dan tersedianya tempat parkir. Untuk nasabah penyimpan dana non muslim, bank yang dipilih adalah bank yang  paling  mampu  memberikan  pendapatan  paling  besar.  Sementara  nasabah  muslim sebanyak 62,1 persen menyatakan akan tetap menyimpan dananya di bank syariah meskipun bank  syariah  tidak  mampu  memberikan  pendapatan.  Disimpulkan  bahwa  mereka  memilih bank syariah didasarkan pada faktor ekonomis dan agama.
Hasil  penelitian  Bank  Indonesia  dan  Universitas  Diponegoro  (2000)  tentang  potensi, preferensi,  dan  perilaku  masyarakat  terhadap  bank  syariah  di  Jawa  Tengah  dan  DIY menunjukkan bahwa faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat menabung di bank syariah adalah    teknologi  baru,  mobilitas  nasabah,  toleransi  terhadap  penyimpangan  agama,  serta pengetahuan  nasabah  yang  komprehensif  tentang  bank  syariah.  Riset  ini  menyimpulkan bahwa  masyarakat  memilih  bank  syariah  karena  faktor  ekonomis  dan  agamis.  Delta Khoirunnisa (2002) dari risetnya menyimpulkan bahwa (1) ada faktor ekonomis, agamis, dan pihak luar dalam mendorong nasabah menabung di bank, (2) ada perbedaan preferensi agama dan  pihak  luar  dalam  menabung  di  bank  syariah,  dan  (3)  tidak  ada  perbedaan  preferensi ekonomis nasabah dalam menabung di Bank Muamalat dan BNI Syariah (Muhammad, 2005).

## METODE PENELITIAN
Pendekatan  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan  kuantitatif. Sumber data dalam penelitian ini adalah data primer dan sekunder. Data primer bersumber dari  penyebaran  kuesioner  pada  responden  yaitu  mahasiswa  syariah  UIN  Jambi.  Teknik pengambilan sampel yaitu dengan random sampling dengan total 50 sampel. Varibael X yang digunakan adalah layanan, pendidikan, keuntungan ekonomi, dan keyakinan dengan varibel Y adalah minta menabung di Bank Syariah XYZ Jambi. Hasil pengisian kuesioner lalu dianalisa dengan metode regresi linier berganda.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Bank  syariah  adalah  bagian  sistem  pengembangan  dari  sistem  alternatif  dari  bank konvensional.  Jika  dilihat  dari  rentang  waktu  berdirinya  bank  syariah  bila  dibandingkan dengan  bank  konvensional  jauh  sekali  perbedaannya  baik  ditinjau  sarana  prasarana  yang dimiliki  maupun  jumlah  nasabah  dan  asset  berupa  kekayaan  yang  dimiliki.  Namun  bank syariah tidak pernah kuatir dengan persaingan yang tidak seimbang ini di satu sisi bank syariah mempunyai  potensi  paling  tidak  masyarakat  Indonesia  khususnya  daerah  Jambi  yang mayoritasnya mempunyai prinsip dan mempunyai hubungan emosional dengan agama yang dianut oleh masyarakat setempat.
Perkembangan  Bank  syariah  XYZ  cabang  Jambi  dalam  beberapa  kurun  waktu mengalami peningkatan. Hal ini dilihat bertambahnya jumlah kantor cabang dan unit cabang syariah yang tersebar diberbagai tempat di kota Jambi. Perkembang ini tentunya dipengaruhi oleh kepercayaan nasabah yang meningkat kepada bank syariah. Kepercayaan yang meningkat ini  didukung  oleh  beberapa  faktor  yang  mempengaruhinya  diantaranya  faktor  fasilitas, pelayanan, pendidikan, keyakinan dan keuntungan ekonomis.
Mengetahui faktor yang dominan yang berkaitan pengaruhnya dengan minat nasabah untuk menjadikan bank syariah XYZ cabang  Jambi menjadi mitranya sangat penting dan akan menjadi rekomendasi bagi pihak yang berkepentingan dalam menentukan arah kebijakan yang berkaitan dengan peningkatan operasional bank. Diantara faktor yang mempengaruhi minat nasabah  untuk  menabung  di  bank  syariah  diantaranya  pelayanan,  keyakinan,  fasilitas, pendidikan, ekonomi  dan lainya. Peneliti akan berusaha menganalisis faktor ini mana yang lebih  dominan  mempengaruhi  minat  nasabah  untuk  menabung  di  bank  syariah  dengan tahapan sebagai berikut :

## Uji Validitas
Dalam uji validitas ini apabila item pertanyaan tidak valid, maka peneliti akan menganti dengan pertanyaan lain kemudian disebarkan kembali  kepada responden maka selanjutnya tidak dimasukkan dalam uji reliability. Keputusan suatu butir itu valid adalah apabila nilai r hitung lebih besar bila dibandingkan dengan nilai r tabel ( r hitung  > r tabel ). Dalam penelitian ini r tabelnya adalah 0,29

## Variabel Faktor Fasilitas (X1)
Uji validitas faktor fasilitas ini mengunakan dua item pernyataan dengan responden sebanyak Hitung 50 orang dengan alat pengujian regresi product moment (Pearson) dengan mengunakan program microsoft Excel maka item No.1 terlihat nilai r Hitung > dari nilai r Tabel maka  dinyatakan  Valid  dan  item  No.2    dimana  Nilai  r  Hitung  <  dari  Nilai  r  Tabel  maka dinyatakan Tidak Valid. Ini terlihat pada tabel berikut ini:
Tabel 1. Uji Validitas Variabel Faktor Fasilitas
Sumber diolah dari data Angket
No Item Nilai Hitung r  Nilai Tabel r keterangan 1 2 0.37 0.23 0,29 0.29 Valid Tidak Valid

## Variabel Faktor Layanan (X2)
Uji  validitas  faktor  layanan  mengunakan  tiga  item  pernyataan  dengan  responden sebanyak 50 orang dengan alat pengujian regresi product moment (Pearson). Item 3 terlihat nilai r Hitung > nilai r Tabel maka dinyatakan Valid dan item 4 Nilai r Hitung > Nilai r Tabel maka dinyatakan Valid. Sedangkan item 5, Nilai r Hitung = Nilai r Tabel maka dinyatakan Tidak Valid. Ini terlihat pada tabel berikut ini:
Tabel 2. Uji Validitas Variabel Faktor Layanan

## Sumber diolah dari data Angket

## Variabel faktor Pendidikan (X3)
Uji validitas faktor fasilitas ini mengunakan dua item pernyataan dengan responden sebanyak  50  orang  dengan  alat  pengujian  regresi  product  moment  (Pearson)  dengan mengunakan program microsoft Excel maka item No.6 terlihat nilai r Hitung > dari nilai r Tabel maka  dinyatakan  Valid  dan  item  No.7    dimana  Nilai  r  Hitung  <  dari  Nilai  r  Tabel  maka dinyatakan Tidak Valid. Ini terlihat pada tabel berikut:

## Tabel 3. Uji Validitas Variabel Faktor Pendidikan
No Item  Nilai Hitung r  Nilai Tabel r keterangan 6 7 0.37 0.23 0,29 0.29 Valid Tidak Valid Sumber diolah dari data Angket

## Variabel Faktor Keyakinan (X4)
Uji  validitas  faktor  fasilitas  ini  hanya  mengunakan  empat  item  pernyataan  dengan responden sebanyak 50 orang dengan alat pengujian regresi product moment (Pearson) dengan mengunakan program microsoft Excel maka item No.8,9 dan 10 terlihat nilai r Hitung > dari nilai r Tabel maka dinyatakan Valid dan item No.11 dimana terlihat Nilai r Hitung < dari Nilai r Tabel maka dinyatakan Tidak Valid. Ini terlihat pada tabel berikut ini:

## Tabel 4. Uji Validitas Variabel Faktor Keyakinan
No Item Nilai Hitung r Nilai Tabel r keterangan 8 9 10 11 0.46 0.57 0.33 0.14 0,29 0.29 0.29 0.29 Valid Valid Valid Tidak Valid Sumber diolah dari data Angket No Item Nilai Hitung r Nilai Tabel r keterangan 3 4 5 0.30
0.51 0.29
0.29 0.29
0.29
Valid
Valid
Tidak Valid

## Variabel Faktor Keuntungan Ekonomis (X5)
Uji validitas faktor fasilitas ini mengunakan dua item pernyataan dengan  responden sebanyak  Hitung  50  orang  dengan  alat  pengujian  regresi product  moment (Pearson)  dengan mengunakan program microsoft Excel maka item No.12 dan 13 terlihat nilai r Hitung > dari nilai r Tabel maka dinyatakan Valid. Ini terlihat pada tabel berikut ini:
Tabel 5. Uji Validitas Variabel Faktor Keuntungan Ekonomis No Item Nilai Hitung r Nilai Tabel r  keterangan 12 13 0.30 0.66 0,29 0.29 Valid Valid Sumber diolah dari data Angket

## Variabel Minat Menabung (Y)
Uji validitas faktor fasilitas ini mengunakan lima item pernyataan dengan responden sebanyak  50  orang  dengan  alat  pengujian  regresi  product  moment  (Pearson)  dengan mengunakan program microsoft Excel maka item No.14, 15, 16, 17 dan 18  terlihat nilai r Hitung > dari nilai r Tabel maka dinyatakan Valid. Ini terlihat pada tabel berikut ini:

## Tabel 6. Uji Validitas Variabel Minat Menabung (Y)
No Item Nilai Hitung r Nilai Tabel r keterangan 14 15 16 17 18 0.38 0.48 0.43 0.53 0.35 0,29 0.29 0.29 0.29 0.29 Valid Valid Valid Valid
Valid
Sumber diolah dari data Angket

## Uji Reabilitas
Pengujian  reabilitas  terhadap  angket  yang  telah  disebarkan  menghasilkan  nilai Cronbach`s Alpha 0.436 dan ini menunjukan bahwa jika r Hitung 0.436 > dari r Tabel 0.29, maka item variabel  reliabel untuk digunakan kepada responden.

## Analisis Regresi Linear Berganda
Analisis regresi berganda bertujuan untuk melihat dan membuktikan adanya pengaruh atau hubungan antara variabel bebas(independent variabel) yaitu X1 (fasilitas), X2 (layanan), X3  (pendidikan),  X4  (Keyakinan)  dan  X5  (keuntungan  ekonomis)  terhadap  variabel  terikat (dependent variabel), yaitu minat nasabah menabung (Y). Perhitungan regresi linear berganda memberikan  nilai  koefisien  determinasi  R  sebesar  67,1  persen  yang  memperlihatkan bahwa faktor-faktor  yang  diperhitungkan  merupakan  faktor-faktor  yang  dapat  menjelaskan pengaruhnya terhadap variable dependent

## Uji Asumsi Klasik

## Multikolinearitas
Uji Multikoliniearitas bertujuan untuk menguji apakah pada model  regresi ditemukan adanya koreasi antar peubah bebas. Jika terjadi korelasi maka dinamakan terdapat problem Multikoliniearitas  (multiko).  (Singgih  Santoso,  2002:112).  Tolak  ukur  penentuan Multikolinearitas itu dilihat dari nilai perhitungan VIF, jika nilai VIF < dari  5 maka dianggap non Multikolinearitas dengan arti kata model regresi bebas dari multikolineritas.   Berikut ini penjelasan pada  tabel  data di bawah ini:
Tabel 7 Uji Multikolinearitas
Data diatas jika diperhatikan semua variabel X1, X2, X3, X4, dan X5 yang nilai VIF < dari 5 maka semua variabel diatas dianggap non Multikolinearitas dan dianggap regresi bebas dari multikolinearitas.

## Autokorelasi
Autokorelasi muncul karena observasi yang berurutan sepanjang waktu berkaitan satu sama  lain.  Masalah  ini  timbul  karena  residual  tidak  bebas  dari  satu  observasi  keobservasi lainya. (Ananta, 1987:74).m Pemeriksaan autokorelasi menggunakan metode Durbin-Watson, dimana  jika nilai DW diantara -2 sampai 2, maka asumsi tidak terjadi autokorelasi.
Tabel 8. Uji Autokorelasi
Dalam  pemeriksaan  berdasarkan  pemaparan  data  di  atas  terlihat  bahwa  hasil perhitungan  menunjukan  nilai  DW  diantara  -2  sampai  2,  maka  asumsinya  tidak  terjadi autokorelasi dalam pengujian regresi linear.
Coefficients a .851
1.176 .856 1.168 .998 1.002 .894 1.119 .889 1.125 X1
X2 X3 X4 X5 Model 1 Tolerance VIF Collinearity Statistics Dependent Variable: Y a. Model Summary b 1.251 a Model 1 Durbin- Watson
Predictors: (Constant), X5, X2, X3, X4, X1 a. Dependent Variable: Y
b.

## Normalitas
Gambar 1. Kurva Regression Standardized Residual
Contoh  di  atas,  membentuk  kurva  normal  dan sebagian  besar  bar/batang  berada  di bawah kurve, maka variabel berdistribusi normal.

## Gambar 2. Observer Cum Prob
Dari gambar grafik di atas dapat diketahui bahwa titik-titik menyebar sekitar garis dan mengikuti garis diagonal maka nilai residual tersebut telah normal.
1.0 0.8 0.6 0.4 0.2 0.0 Observed Cum Prob 1.0 0.8 0.6 0.4 0.2 0.0 Expect ed C um P rob Dependent Variable: Y Normal P-P Plot of Regression Standardized Residual 3 2 1 0 -1 -2 -3 Regression Standardized Residual 14 12 10 8 6 4 2 0 Frequency Mean = -2.78E-17 Std. Dev. = 0.948 N = 50 Dependent Variable: Y

## Heterokodasitas
Gambar 3. Regression Adjusted Predicted Value
Dari output di atas dapat diketahui bahwa titik-titik tidak membentuk pola yang jelas, dan titik-titik menyebar di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu Y. Jadi dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi masalah heterokdasitas dalam model regresi.

## Koefisien Determinasi
Koefisien  determinasi  (R2)  dipergunakan  untuk  melihat  berapa  besar  variabel  (X1) faktor fasilitas, (X2) faktor pelayanan (X3), faktor pendidikan (X4) faktor keyakinan, dan (X5) Keuntungan  Ekonomis  mampu  menerangkan  variabel  minat  menabung  dikalangan mahasiswa fakultas syariah  (Y) pada bank syariah XYZ cabang  Jambi.

## Tabel 9. Koefisien Determinasi
Dari tabel diatas dinyatakan hasil pengujian diperoleh nilai koefisien determinasi (R2) sebesar 0.671. Artinya, secara bersama-sama variabel faktor fasilitas (X1), faktor pelayanan (X2), faktor  pendidikan  (X3),  faktor  keyakinan  (X4),  keuntungan  ekonomis  (X5),  mampu menerangkan variasi naik turunnya variabel minat menabung di kalangan mahasiswa UIN STS Jambi  Fakultas  Syariah  pada  bank  syariah  XYZ  cabang  Jambi  (Y)  sebesar  67,1%,  sementara sisanya sebesar 32,9 % diterangkan oleh variabel lainnya yang tidak diteliti dalam penelitian ini.  Hal  ini  menggambarkan  secara  jelas  bahwa  kelima  variabel  yang  diteliti  dapat mempengaruhi minat menabung dikalangan mahasiswa Fakultas syariah pada bank syariah XYZ cabang Jambi  sebesar 67.1 %. Angka ini  cukup tinggi  mengingat lebih dari  50%  minat menabung  di  kalangan  mahasiswa  fakultas  Syariah  pada  bank  syariah  XYZ  cabang  Jambi dipengaruhi oleh kelima variabel yang diteliti.
4.5 4.0 3.5 Regression Adjusted (Press) Predicted Value 3 2 1 0 -1 -2 -3 -4 Regres sion St udenti ze d Re sidual Dependent Variable: Y
Model Summary
.671 a .450
.387 .31040 Model 1 R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Predictors: (Constant), X5, X2, X3, X4, X1 a.

## Uji _t
Uji _ t di gunakan untuk melihat apakah variabel (independent variable) X1 (fasilitas), X2 (layanan), X3 (pendidikan), X4 (Keyakinan) dan X5 (keuntungan ekonomis) secara parsial berpengaruh terhadap variabel terikat (dependent variabel), yaitu minat nasabah menabung (Y).   Uji ini akan menyajikan data atau informasi yang menunjukan variabel mana yang paling berpengaruh atau tidak berpengaruh terhadap variabel dependent berikut ini penjelasannya.
Tabel 10. Uji T
Faktor fasilitas memiliki t-hitung sebesar 1.495 lebih kecil dari dari t-tabel (1,677) dengan tingkat signifikansi sebesar 0,142. Nilai ini menunjukkan bahwa faktor fasilitas secara parsial tidak berpengaruh signifikan terhadap minat nasabah dari kalangan mahasiswa menabung  (Y) pada bank syariah XYZ cabang Jambi.
Faktor  layanan  memiliki  t-hitung  sebesar  0.567  dengan  tingkat  signifikansi  sebesar 0,573. Nilai t-hitung (0.567) lebih kecil dari t-tabel (1.677) yang berarti faktor layanan secara parsial  tidak berpengaruh secara signifikan terhadap minat nasabah  dari kalangan mahasiswa menabung  (Y) pada bank syariah XYZ cabang Jambi.
Faktor pendidikan memiliki t-hitung sebesar 1.727 lebih besar dari nilai t-tabel (1.677) pada tingkat signifikansi sebesar 0,091. Nilai t-hitung yang lebih besar dari nilai t-tabel berarti faktor  pendidikan  berpengaruh  secara  signifikan  atau  parsial  terhadap  minat  nasabah  dari kalangan mahasiswa  menabung (Y) pada bank syariah XYZ cabang Jambi.
Faktor keyakinan memiliki t-hitung sebesar 1.819 lebih besar dari t-tabel (1.677) dengan tingkat signifikansi sebesar 0.076. Karena nilai t-hitung lebih besar dari t-tabel memperlihatkan bahwa secara parsial faktor keyakinan  berpengaruh signifikan terhadap minat nasabah dari kalangan mahasiswa  menabung (Y) pada bank syariah XYZ cabang Jambi.
Faktor keuntungan ekonomis  memiliki t-hitung sebesar 4.259 lebih besar dari  t-tabel (1.677) dengan tingkat signifikansi sebesar 0.000. Karena nilai t-hitung lebih besar dari t-tabel memperlihatkan  bahwa  secara  parsial  faktor  keuntungan  ekonomis  berpengaruh  signifikan terhadap terhadap minat nasabah dari kalangan mahasiswa  menabung (Y) pada bank syariah XYZ cabang Jambi.
Coefficients a
1.143
.558 2.047 .047 .104 .070 .181 1.495 .142 .056 .098 .069 .567 .573 .105 .061 .193 1.727 .091 .179 .098 .215 1.819 .076 .296 .070 .505 4.259 .000 (Constant) X1 X2 X3 X4 X5 Model 1 B Std. Error Unstandardized Coefficients Beta Standardized Coefficients t Sig.
Dependent Variable: Y a.

## Uji- F
Uji F. Hasil perhitungan dengan model regresi linier berganda diperoleh nilai sebesar 7,191  dengan  signifikansi  F =  0,000  sedangkan  F-tabel  sebesar  3.23.  Nilai  F-hitung  >  F-tabel (7.191 > 3.23) atau sig (0,000 < 0,05). Hal ini menunjukkan bahwa variabel fasilitas (X1), layanan (X2), pendidikan (X3),  Keyakinan (X4) dan Keuntungan Ekonomis (X5) secara bersama-sama berpengaruh  terhadap  minat  nasabah  dari  kalangan  mahasiswa    menabung  (Y)  pada  bank syariah XYZ cabang Jambi. Untuk lebih jelasnya data dilihat pada tabel berikut ini :
Tabel 11. Uji F

## SIMPULAN
Faktor variabel yang berpengaruh terhadap minat menabung dikalangan mahasiswa Fakultas Syariah UIN STS Jambi skor yang tertinggi di mulai dari faktor Pelayanan dengan pernyataan  karyawan memberikan pelayanan dengan baik dan ramah sebesar 84%, kemudian disusul oleh faktor keyakinan dengan pernyataan menabung dibank syariah XYZ cabang Jambi sesuai dengan keyakinan agama sebesar 78%, selanjutnya faktor fasiltas menepati posisi ketiga dengan  pernyataan  fasilitas  yang  disediakan  mudah  dijangkau  oleh  nasabah  sebesar  74%, kemudian faktor pendidikan menepati posisi keempat dengan pernyataan pernah mengeyam pendidikan mengenai produk bank syariah sebesar 66% dan yang terakhir faktor keuntungan ekonomi  sebesar  40%  dengan  pernyataan  keuntungan  bank  syariah  lebih  besar  dari  bank konvensional dan masih ragu dengan keuntungan yang lebih besar dari bank syariah sebesar 52%.
Berdasarkan hasil uji regresi linier ganda dapat disimpulkan bahwa secara parsial faktor fasilitas dan pelayanan tidak berpengaruh secara signifikan terhadap minat menabung di bank Syariah  XYZ  cabang  Jambi.  Sedangkan  faktor  lainnya  seperti  pendidikan,  keyakinan  dan keuntungan ekonomis  berpengaruh terhadap minat nasabah  kalangan mahasiswa Fakultas Syariah menabung pada bank syariah XYZ cabang Jambi.
Jika dihitung dengan mengunakan uji _F, maka hasil terlihat semua variabel faktor X1, X2,  X3,  X4,  dan  X5  secara  bersama-sama  berpengaruh  pada  variabel  Y.  Besarnya  pengaruh variabel X1, X2, X3, X4, dan X5 dengan variabel Y diterangkan dengan menggunakan koefisien determinasi  sebesar  67.1%    angka  ini  cukup  tinggi  mengingat  50%    lebih  minat  menabung dikalangan mahasiswa UIN STS Jambi Fakultas Syariah pada bank syariah XYZ cabang Jambi di pengaruhi oleh kelima variabel yang diteliti selebihnya dijelaskan oleh faktor yang lain yang tidak dimuat dalam penelitian ini.
ANOVA b 3.464
5 .693 7.191 .000 a 4.239 44 .096 7.703 49
Regression Residual Total Model 1
Sum of Squares df Mean Square F Sig.
Predictors: (Constant), X5, X2, X3, X4, X1
a.
Dependent Variable: Y b.

## DAFTAR PUSTAKA
Abdul Manan, 1997. Beberapa Masalah Hukum dalam Praktek Ekonomi Syariah , Yogyakarta : PT. Dana Bakti Prima Yasa
Antonio MS, 2002. Bank Syariah dan Teori Ke Praktik , Gema Insani Press, Jakarta
Arifin Z, 2002. Dasar-dasar Manajemen Bank Syariah , Alvabet, Jakarta,
Basu  Swasta  dan  Irawan,  2002. Manajemen  Pemasaran  Modern, Liberty,  Yogyakarta,  Delta Khoirunnisa,
Gerrarddan  P,    J.  Barton  Cunningham,  1997.  Islamic  Banking  :  A  Study  in  Singapore, International Journal of Bank Marketing, Vol. 15 No. 6,
Haznuz Zaman, 1984. Economic Function of an Islamic State , Leicester : The Islamic Foundation Kamal  Naser,  Ahmad  Jamal,  dan  Khalid  Al-Khatib,  1993. “Islamic  Banking:  A  Study  of Customer  Satisfact ion  and  Preferences  in  Jordan”, The  International  Journal  of  Banking Marketing for the Financial Services Sector, Vol. 17 No. 3,
Moh  Khoiruddin,  2002. Manajemen  Bank, Unit  Penerbitan  Fakultas  Ekonomi  Universitas Cokroaminoto, Yogyakarta
Muhammad,  2005. Manajemen Bank Syariah. Yogyakarta
Muhammad, 2005. Ekonomi Mikro Dalam Perspektif Islam . Yogyakarta
Muhammad. 2002, Ekonomi Makro Dalam Perspektif Islam. Yogyakarta : BPFE- Yogyakarta Mustafa Z, 1995. Pengantar Statistik Terapan untuk Ekonomi , edisi ke- 2, FE. UII, Yogyakarta Rojer D. Blackwell, James F. dan  Paul  W. Miniard, 1994. Prilaku Konsumen, terjem. oleh FX. Budiyanto, jilid 1, BinarupaAksara, Jakarta
Saas  A.  Metawadan  Mohammed  Almosssawi,  1998. “Banking  Behavior  of  Islamic  Bank Customers: Perspective and Implication”, International Journal of Bank Marketing, Vol. 16 No. 7
Sudarsono, 2004. Bank dan Lembaga Keuangan Syariah . Yogyakarta:
Sutisna, 2002. Prilaku Konsumen dan Komunikasi Pemasaran, Remaja Rosdakarya, Bandung Tim Pengembangan Perbankan Syariah Institut Bankir Indonesia (IBI), 2003. Konsep, Produk dan Implementasi Operasional Bank Syariah. Jakarta: Djambatan,
Warkum  Sumitro,  1996. Asas-asas  Perbankan  Islam  dan  Lembaga  Terkaitnya. Jakarta:  PT.  Raja Grafindo Persada
Willam J. Stanton, 1995. Prinsip Pemasaran, jilid 1 , Erlangga, jakarta,