## PROSES PENGAJUAN MURABAHAH
PADA BANK SYARIAH RAJASA KANTOR KAS KALIREJO

## LAMPUNG TENGAH
Dina Ani Fatima D3 Perbankan Syariah IAIN METRO Fatimahdina2202@gmail.com
Selvia Nuriasari
S1 Perbankan Syariah IAIN METRO selviasari7@gmail.com Diterima: Oktober 2019 Direvisi : November 2019 Diterbitkan: November 2019

## Abstract
Murabaha  financing  at  Bank  Syariah  Rajasa  is  fulfill  to  consumptive  and  productive  needs.  In  submission  of murabahah financing, the prospective customers submits through a process determined by the Bank Syariah Rajasa. In the submission process, Bank Syariah Rajasa must comply with OJK standart (Standar Produk Perbankan Syariah Murabahah tahun 2016. The purpose of thie research is to see match between standart Bank Syariah Rajasa  with the Standart OJK. This type of research is a fied research ocated at Bank Syariah Rajasa Kalirejo Central lampung Cash Office, which is descriptive quaitative, with primary data sources are Account Afficers, Teers and Finance Staff administrative  at  BPRS  Rajasa  Kalirejo  Central  lampung  Cash  Office.  Based  on  the  results  in  the  field  it  was colcluded that the process of distributing murabahah financing in Bank Syariah Rajasa have four process, according to the OJK standard, however, there was a gap between the practice and the standards of the OJK, the third stage or process  regarding  the  approval  of  the  financing  proposal  by  the  bank.  OJK  standards  are  mentioned  to  confirm approval of submission of murabahah financing in the form of a principle approval letter, while Bank Syariah Rajasa notifies prospective customers by telephone without giving a principle approval letter of offering letter Keyword : submission murabahah financing, OJK standard

## Abstrak
Pembiayaan  murabahah  di Bank  Syariah  Rajasa  disalurkan untuk  memenuhi  kebutuhan  konsumtif ataupun produktif masyarakat. Dalam pengajuan pembiayaan murabahah, calon nasabah melakukan pengajuan pembiayaan dengan melalui proses yang ditetapkan di Bank syariah Rajasa. Dalam proses pengajuan  Bank  Syariah  Rajasa  harus  mematuhi  Standar  Produk  Perbankan  Syariah  Murabahah tahun  2016  yang  ditetapkan  OJK.  Maka  tujuan  penelitian  ini  untuk  melihat  kesesuaian  proses pengajuan  pembiayaan  murabahah  dengan  Standar  Produk  Perbankan  Syariah  Murabahah  tahun 2016.  Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  lapangan  ( field research )  yang  berlokasi  di  Bank  Syariah Rajasa Kantor Kas Kalirejo Lampung Tengah, yang bersifat deskriptif kualitatif, dengan sumber data primer adalah Account Officer, Teller dan staf administrasi bagian pembiayaan di BPRS Rajasa Bandar Jaya  Lampung  Tengah.  Berdasarkan  hasil  di  lapangan,  disimpulkan  bahwa  proses  penyaluran pembiayaan murabahah pada Bank Syariah Rajasa Kantor Kas Kalirejo melalui empat tahap,sesuai standar OJK, tetapi, ada kesenjangan antara praktik dengan standar dari OJK yaitu pada tahap ketiga mengenai  persetujuan  pengajuan  pembiayaan  oleh  pihak  bank.Standar  OJK  disebutkan  untuk mengkonfirmasi  persetujuan  pengajuan  pembiayaan  murabahah  dalam  bentuk  surat  persetujuan prinsip  atau Offering  Letter ,  sedangkan  Bank  Syariah  Rajasa  melakukan  pemberitahuan  ke  calon nasabah melalui telepon tanpa memberikan surat persetujuan prinsip atau Offering Letter . Kata kunci : pengajuan pembiayaan murabahah, Standar OJK

## A. Latar Belakang
Produk pembiayaan murabahah Bank Syariah Rajasa Kantor Kas Kalirejo merupakan jenis pembiayaan murabahah yang  cukup  banyak  nasabahnya,  yaitu  sebanyak  55  %  dari  total nasabah,  ha  ini  berdasarkan  ahsi  wawancara  dengan  Ahmad  Khusaeni  seaku  AO.
Mengenai  data  pasti  tentang  pertumbuhan  produk  ini,  peneliti  tidak  dapat memperolehnya dikarenakan data rahasia bank. 1 Murabahah sendiri memiliki arti sebagai akad jual beli atas barang tertentu dimana penjual menyebutkan dengan jelas barang yang diperjual  belikan  termasuk  harga  pembelian  barang  kepada  pembeli  kemudian  ia mensyaratkan keuntungan dalam jumlah tertentu. 2
Berdasarkan  buku  “Standar  Produk  Perbankan  Syariah Murabahah ”  yang  dikeluarkan OJK pada tahun 2016, bahwa proses pengajuan pembiayaan murabahah pada perbankan syariah  harus  melalui  empat  (4)  tahap  pengajuan  pembiayaan murabahah yaitu: tahap pertama, Pengajuan  Pembiayaan; tahap kedua, Verifikasi  Dokumen  Calon Nasabah; tahap ketiga ,  persetujuan  pengajuan  pembiayaan  yang  didalamnya  juga  berisi  pemberitahuan persetujuan  pengajuan  pembiayaan;  dan tahap  keempat ,  pengikatan  pembiayaan  dan pengikatan  jaminan. 3 Proses  pengajuan  pembiayaan murabahah tersebut  merupakan bagian dari SOP murabahah yang harus diikuti dan dipatuhi oleh pihak bank.
Keberadaan  standar  produk  ini  bertujuan  membantu  para  pelaku  industri  perbankan syariah  dalam  memanfaatkan  produk  berbasis  akad  Murabahah  secara  optimal  tanpa mengesampingkan  kepatuhan  operasionalisasi  produk  pada  ketentuan  dan  standar syariah  yang  berlaku.  Operasionalisasi  produk  yang  patuh  pada  ketentuan  dan  standar syariah  diharapkan  dapat  meningkatkan  daya  saing  produk  perbankan  syariah  sehingga mampu memberikan manfaat dan pelayanan yang lebih baik bagi para nasabah maupun calon nasabah. 4
Berdasarkan  permasalahan  diatas,  peneliti  tertarik  untuk  meneliti  dengan  tujuan  untuk mengetahui  kesesuaian  proses  pengajuan  pembiayaan murabahah pada  Bank  Syariah Rajasa  Kantor  Kas  Kalirejo  Lampung  Tengah  ditinjau  dari  Standar  Produk Murabahah OJK.
1 Ahmad Khusaeri (AO) , Wawancara Pribadi, 6 Juli 2019
Muhammad, Sistem dan Prosedur Operasional Bank Syariah, (Yogyakarta: UII Press,  2008), h. 103
3 OJK, Standar Produk Pembiayaan Murabahah ,
https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan-kegiatan/publikasi/Pages/Buku- Standar-Produk-Perbankan-Syariah- Murabahah .aspx
4 ibid

## B. KERANGKA TEORI
Berdasarkan  standar  produk  pembiayaan murabahah yang  dikeluarkan  OJK  tahun  2016, murabahah adalah akad transaksi muamalah dengan menerapkan prinsip jual beli barang sebesar harga perolehan barang ditambah margin yang disepakati oleh para pihak. Harga perolehan diinformasikan oleh penjual kepada pembeli. 5
Berdasarkan  Fatwa  Dewan    Syariah  Nasional  (DSN)  Majelis  Ulama  Indonesia  NO: 111/DSN-MUI/IX/2017 tentang akad jual beli Murabahah ,  menerangkan bahwa Akad bai'  al- murabahah adalah  akad  jual  beli  suatu  barang  dengan  menegaskan  harga  belinya kepada pembeli dan pembeli membayarnya dengan harga yang lebih sebagai laba 6 .
Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor:  7/46/PBI/2005  mengatakan  bahwa Murabahah adalah jual beli barang sebesar harga pokok barang ditambah dengan margin keuntungan yang disepakati. 7
Pengertian murabahah juga  disebutkan  dalam  Buku  Standar  Produk Murabahah yang menyebutkan  bahwa murabahah adalah  Akad  transaksi  muamalah  dengan  menerapkan prinsip jual beli barang sebesar harga perolehan barang ditambah margin yang disepakati oleh para pihak. Harga perolehan diinformasikan oleh penjual kepada pembeli. 8
Berdasarkan  pengertian  di  atas,  maka  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa murabahah merupakan  akad  jual  beli  dimana  Bank  akan  membeli  barang  kebutuhan  nasabah  dan menjualnya kembali kepada nasabah dengan tambahan keuntungan (margin).
Adapun rukun, syarat dan ketentuan murabahah akan dijelaskan dibawah ini yaitu sebagai berikut:
a. Rukun dan Syarat Murabahah 9
1) Pihak yang berakad (Al-'aqidain)
a) Penjual (Bank)
b) Pembeli (Nasabah)
c) Pemasok (Supplier)
5 Standar Produk Pembiayaan Murabahah , alamat :
https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan-kegiatan/publikasi/Pages/Buku- Standar-Produk-Perbankan-Syariah- Murabahah .aspx 6 Fatwa DSN-MUI No: 111/DSN-MUI/IX/2017  Tentang Akad Jual Beli Murabahah 7 Peraturan  Bank  Indonesia  (PBI)  Nomor:  7/46/PBI/2005  Tentang  Akad  Penghimpunan dan  Penyaluran  Dana  Bagi  Bank  yang  Melaksanakan  Kegiatan  Usaha  Berdasarkan  Prinsip Syariah
8 Buku  Standar  Produk Murabahah ,    https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan- kegiatan/publikasi/Pages/Buku-Standar-Produk-Perbankan-Syariah- Murabahah .aspx
9 Buku Standar Produk Murabahah …

## 2) Obyek yang diakadkan (Mahallul 'Aqad)
a) Adanya wujud barang yang diperjualbelikan
b) Harga barang
3) Tujuan Akad (Maudhu'ul Aqad)
4) Akad (Sighat al-'Aqad)
a) Serah (ijab)
b) Terima (qabul)
b. Ketentuan Berdasarkan Fatwa DSN MUI No. 4 tahun 2000 10 :
1) menetapkan tentang ketentuan murabahah pada Bank Syariah yaitu sebagai berikut:
a) Bank dan nasabah dalam melakukan akad harus terbebas dari riba.
b) Barang yang diperjual belikan harus halal.
c) Bank  membiayai  sebagian  atau  seluruh  harga  barang  yang  telah  disepakati spesifikasinya
d) Bank  membeli  barang  yang  diperlukan  nasabah  atas  nama  bank,  dan pembelian harus sah dan bebas riba.
e) Bank  harus  menyampaikan  semua  hal  yang  berkaitan  dengan  pembelian barang, misalnya pembelian dengan cara utang.
f) Bank kemudian menjual barang tersebut kepada nasabah (pemesan) dengan harga  jual  sama  dengan  harga  beli  ditambah  dengan  keutungan  dengan memberitahu  secara  jujur  harga  pokok  kepada  nasabah  dan  biaya-biaya lainnya.
g) Nasabah  membayar  dengan  harga  yang  disepakati  dan  jangka  waktu  yang telah disepakati antara Bank dan nasabah.
h) Untuk  menghindari  penyalahgunaan  akad  pihak  Bank  dapat  mengadakan perjanjian  khusus  dengan  nasabah.  Jika  bank  hendak  mewakilkan  kepada nasabah  untuk  membeli  barang  dari  pihak  ketiga  ,  akad murabahah harus dilakukan setelah barang secara prinsip menjadi milik bank.
2) Adapun  ketentuan murabahah kepada  nasabah  akan  dijelaskan  dibawah  ini  yaitu sebagai berikut:
a) Nasabah mengajukan permohonan dan janji pembelian suatu barang atau aset kepada bank.
b) Jika  bank  menerima  permohonan  tersebut,  bank harus  membeli barang  atau aset yang dipesan nasabah secara sah kepada pedagang.
c) Bank kemudian menawarkan aset tersebut kepada nasabah dan nasabah harus menerima  atau  membelinya  sesuai  dengan  janji  yang  telah  disepakati,  karena secara  hukum  janji  tersebut  mengikat,  kemudian  kedua  belah  pihak  harus membuat kontrak jual beli.
d) Dalam jual beli ini bank dibolehkan meminta nasabah untuk membayar uang muka saat menandatangani kesepakatan awal pemesanan.
e) Jika  nasabah  kemudian  menolak  membeli  barang  tersebut,  biaya  riil  bank harus dibayar dari uang muka tersebut.
f) Jika  nilai  uang  muka  kurang  dari  kerugian  yang  harusditanggung  oleh  bank, bank dapat meminta kembali sisakerugiannya kepada nasabah.
g) Jika uang muka memakai kontrak uang muka, maka:
(a) jika nasabah memutuskan untuk membeli barang tersebut, nasabah tinggal membayar sisa harga.
(b) jika  nasabah  batal  membeli,  uang  muka  menjadi  milik  bank  maksimal sebesar  kerugian  yang  ditanggung  oleh  bank  akibat  pembatalan  tersebut, dan  jika  uang  muka  tidakmencukupi,  nasabah  wajib  melunasi kekurangannya.
c. Standar Wakalah dalam Murabahah 11 yaitu sebagai berikut :
1) Bank diperbolehkan memberi kuasa melalui akad wakalah kepada Nasabah untuk bertindak  sebagai  wakil  Bank  untuk  membeli  obyek Murabahah sesuai  dengan spesifikasi, kondisi, serta harga yang telah disetujui oleh Bank.
2) Nasabah  yang  ditunjuk  sebagai  kuasa  Bank  berkewajiban  memeriksaObyek Murabahah terhadap kualitas, kondisi, pemilihan dan spesifikasi Obyek Murabahah sesuai dengan yang telah disepakati.
3) Dalam  pelaksanaan  tugas  Nasabah  sebagai  wakil  Bank,  Nasabah  bertindak langsung  untuk  dan  atas  nama  Bank  dan  mengambil  langkahlangkah  yang diperlukan untuk melindungi hak-hak dan kepentingan Bank dan tidak melakukan
11 Buku  Standar  Produk Murabahah , https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan- kegiatan/publikasi/Pages/Buku-Standar-Produk-Perbankan-Syariah- Murabahah .aspx
atau  melalaikan  hal  yang  tidak  sesuai  dengan  kewajiban  dan  tanggung  jawab Nasabah.
4) Wakalah  dalam  transaksi Murabahah dapat  meliputi  namun  tidak  terbatas  pada pemesanan obyek Murabahah , pembayaran sebagian atau keseluruhan harga obyek Murabahah dengan dana yang berasal dari Nasabah dan/atau Bank.
5) Dalam  hal  para  pihak  ingin  melaksanakan  akad  pembiayaan Murabahah sebelum Nasabah  melaksanakan  tugas  wakalahnya,  maka  akad Murabahah berlaku  efektif setelah  melakukan  tugas  wakalah  (muallaq).  Hal  ini  hanya  bisa  dilakukan  ketika obyek Murabahah memerlukan waktu untuk mendapatkannya dan harus ditentukan jangka waktunya.
6) Nasabah  yang  bertindak  sebagai  wakalah  pihak  Bank  tidak  memiliki  hak  atau otoritas, baik secara tersirat maupun tersurat untuk:
a) membuat  atau  memberikan  jaminan  hutang,  pernyataan  atau  jaminan (warranties) sehubungan dengan Pembelian atas nama Bank;
b) melaksanakan  suatu  kewajiban  atau  mengikat  kontrak  penjualan  Barang  atas nama Bank selain dari yang dinyatakan secara tegas dalam perjanjian atau akad; atau
c) meminta,  menuntut,  atau  memperoleh  penggantian  biaya  baik  yangberkaitan dengan  asuransi,  upah,  pergudangan,  pengiriman  atau  hal-hal  lainnya sehubungan dengan Barang selain dari yang ditetapkan dalam Harga Beli yang ditentukan.
7) Sebagai  wakil,  Nasabah  akan  bertanggung  jawab  untuk  membeli  dan  melakukan penyerahan  atas  barang  secara  langsung  dari  penyedia  pada  tanggal  penyerahan sebagaimana disebutkan dalam pemberitahuan transaksi yang telah disetujui oleh Bank.
8) Kepemilikan atas barang berpindah kepada Bank setelah penyerahan barang dari penyedia  kepada  Nasabah  sebagai  wakil  Bank  sesuai  dengan  cara  yang  telah ditetapkan dan disepakati lebih lanjut dalam perjanjian.
9) Nasabah  menanggung  semua  risiko  sehubungan  dengan  pencurian,  kerugian, kerusakan  dan  musnahnya  barang  kecuali  diakibatkan  oleh  hal-hal  force  majeur sejak  tanggal  penyerahan  dari  penyedia  sampai  dengan  tanggal  dimana  Bank menyerahkannya kepada Nasabah.
10) Nasabah dengan menggunakan biaya Nasabah sendiri dapat menutup asuransi atas Obyek  Pembiayaan  secara  memadai,  dimana  Bank  menjadi  penerima  utama pembayaran  asuransi,  yang  meliputi  risiko  seperti  kebakaran,  kerugian,  gempa bumi,  pencurian,  atau  menutup  asuransi  lainnya  yang  diperlukan  untuk mengasuransikan  pemindahan,  penyimpanan,  dan  pergudangan  dari  barang dengan nilai asuransi penuh, sesuai dengan ketentuan yang disyaratkan oleh Bank.
11) Nasabah  tidak  diperbolehkan  mengadakan  perubahan,  pengesampingan,  atau pembatalan terhadap pembelian, dan tidak ada ketentuan manapun yang dijadikan dasar  bagi  Nasabah  untuk  membatalkan  pembelian  tersebut  tanpa  persetujuan tertulis sebelumnya dari Bank.
12) Sepanjang seluruh syarat untuk pembayaran telah dipenuhi oleh nasabah dan tidak terjadi  wanprestasi  terhadap  perjanjian  pembiayaan,  pembayaran  harga  beli  akan dilakukan oleh Bank kepada Nasabah atau kepada penyedia.
Proses Pengajuan Pembiayaan Murabahah berdasarkan standar produk perbankan syariah yang dikeluarkan oleh OJK tahun 2016 ini sebagai salah satu upaya standarisasi produk perbankan syariah secara serial dilakukan oleh OJK bekerjasama dengan pelaku industri dan Dewan Syariah Nasional serta nara sumber lainnya 12 . Proses pengajuan pembiayaan murabahah dapat  dilihat  dari  4  tahapan  yaitu tahap    1 .  pengajuan  pembiayaan; tahap  2 . verifikasi dokumen calon nasabah; tahap 3 . persetujuan pengajuan pembiayaan  dan tahap
4 . pengikatan pembiayaan dan pengikatan jaminan.Berikut penjelasannya 13 :
Pertama, Tahap I: Pengajuan Pembiayaan yaitu  calon nasabah mengisi lengkap Formulir Aplikasi  Permohonan  Pembiayaan  atau  mengajukan  Surat  Permohonan  Pembiayaan, kemudian menyerahkan dokumen-dokumen persyaratan lain yang diminta oleh Bank Kedua, Tahap  II:  Verfikasi  Dokumen  Calon  Nasabah  yaitu  (1)  Pihak  Bank  akan melakukan verifikasi terhadap data diri Nasabah; (2) Pihak Bank akan melakukan analisa terhadap  Profil  Usaha  Nasabah  atau  Profil  Nasabah,  Profabilitas  Usaha,  Analisa  Arus Kas Usaha (dan/atau Arus Pendapatan Nasabah) dan Laporan Keuangan dan Melakukan Analisa  Yuridis,  (3)  Pihak  Bank  akan  melakukan  penilaian  jaminan  yang  diberikan Nasabah guna dijadikan pertimbangan dalam memberikan keputusan dan (4) Pihak Bank
12 Standar Produk Pembiayaan Murabahah ,
https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan-kegiatan/publikasi/Pages/Buku- Standar-Produk-Perbankan-Syariah- Murabahah .aspx
13 Standar Produk Pembiayaan Murabahah , .. h. 58 - 59
akan membuat Usulan Pembiayaan berdasarkan analisa dan verifikasi terhadap dokumen Calon Nasabah.
Ketiga, Tahap III: Persetujuan Pengajuan Pembiayaan yaitu (1) Pihak Bank akan memberi keputusan  perihal  layak/tidaknya  calon  Nasabah  diberikan  pembiayaan,    (2)  Apabila Calon  Nasabah  dinyatakan  layak,  pihak  Bank  memberikan  Surat  Persetujuan  Prinsip Pembiayaan  kepada  Calon  Nasabah  (Offering  Letter),  (3)  Apabila  Nasabah  dinyatakan tidak  layak,  maka  Pihak  Bank  akan  segera  mengkonfirmasi  dan  memberikan  Surat Penolakan Pembiayaan kepada Nasabah.
Keempat, Tahap  IV:  Pengikatan  Pembiayaan  dan  Pengikatan  yaitu  (1)  Apabila  Nasabah telah  dinyatakan  layak  dan  disetujui  untuk  diberikan  pembiayaan,  Nasabah  diminta datang  ke  Bank  untuk  melakukan  pengikatan,  (2)  Pihak  Bank  akan  mengecek  keaslian dokumen  jaminan,  (3)  Nasabah  akan  melakukan  pengikatan  pembiayaan  dan  jaminan yang dilakukan dan dibuat oleh Notaris rekanan Bank, (4) Setelah pengikatan dilakukan, Bank  menyimpan  asli  dokumen  pengikatan  pembiayaan  dan  jaminan,  (5)  Pengajuan Pembiayaan  yang  mengacu  kepada  prosedur  umum  pelaksanaan  pembiayaan  dan ketentuan lainnya yang ditetapkan oleh masing-masing Bank dan (6) Perhitungan plafond pembiayaan yaitu nominal plafond pembiayaan dari Bank ditentukan sesuai besar plafond yang  layak  diberikan  kepada  Nasabah.  Nominal  plafond  pembiayaan  untuk  Nasabah ditentukan  dari  uang  muka  yang  diberikan  oleh  Nasabah  sendiri  sebagai  jaminan Nasabah akan melanjutkan transaksi Murabahah dengan Bank. 14

## C. METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  penelitian  lapangan  ( field research ).  Penelitian  lapangan  yang  dimaksud  dalam  penelitian  ini  adalah  bahwa  peneliti melakukan penelitian mengenai proses pengajuan pembiayaan murabahah yang berlokasi di Bank Syariah Rajasa Kantor Kas Kalirejo Lampung Tengah.
Penelitian ini bersifat deskriptif kualitatif. Artinya peneliti mendeskripsikan suatu obyek, fenomena,  atau  setting  sosial  yang  akan  dituangkan  dalamtulisan  yang bersifat naratif, 15 yang  bertujuan  untuk  mendapatkan  informasi  di  Bank  Syariah  Rajasa  mengenai  proses pengajuan  pembiayaan murabahah ditinjau  dari  Standar  Produk Murabahah yang dikeluarkan oleh OJK.
Sumber data primer dalam penelitian ini adalah Account Officer , Teller dan staf administrasi bagian  pembiayaan di BPRS Rajasa Bandar Jaya Lampung Tengah, adapun sumber data sekundernya  antara  lain  buku  standar  produk murabahah yang  dikeluarkan  oleh  OJK tahun  2016  dan  buku  yang  berjudul  Akad  dan  Produk  Bank  Syariah  karya  Ascarya, Sistem  dan  proses  pengajuan  Bank  Syariah  karya  Muhammad  dan  Bank  Syariah  dari Teori ke Praktik karya Muhammad Syafi’i Antonio.
Daam  mengumpulkan  data,  peneitian  melakukan  wawancara  dan  jenis  wawancaranya adalah  jenis  wawancara  semi  terstruktur.  Maksudanya  adaah  dalam  wawancara  ini pewawancara  tidak  mengajukan  persoalan  berdasarkan  daftar  pertanyaan  yang  telah disiapkan 16 .  Adapun  yang  peneliti  wawancarai  adalah  Bapak  Ahmad  Khusaeri  sebagai Account Officer , Ibu Listya Primadana selaku Teller dan Ibu Rini Septiani Indra, sebagai staf admin  pembiayaan.  Selain  itu,  peneliti  menggunakan  teknik  dokumentasi  sebagai pelengkap data dan informasi mengenai proses pengajuan pembiayaan murabahah di Bank Syariah Rajasa antara lain brosur, formulir-formulir pembiayaan, dan dokumen-dokumen pendukung lainnya.
Dalam penelitian ini, peneliti menggunakan teknik analisa data kualitatif dengan metode berpikir  induktif.  Teknik  ini  peneliti  gunakan  untuk  menggali  lebih  dalam  mengenai proses pengajuan pembiayaan murabahah ditinjau dari Standar Produk Murabahah .

## D. HASIL DAN PEMBAHASAN
Bank Syariah Rajasa merupakan kantor kas dari BPRS Rajasa bandar jaya. Bank Syariah Rajasa didirikan 2 tahun setelah kantor pusat BPRS Rajasa Bandar Jaya didirikan, yaitu pada tanggal 28 juli 2010 sedangkan Kantor Pusat BPRS Rajasa didirikan pada tanggal 30 juli  2008.  Awal  berdiri  Bank  Syariah  Rajasa  yaitu  berlokasi  di  Kaliwungu  Lampung Tengah dan kemudian dua tahun setelahnya yaitu pada tahun 2015 Bank Syariah Rajasa
15 Albi Anggito dan Johan Setiawan, Metodologi Penelitian Kualitatif, (Suka Bumi: CV Jejak, 2018), h. 11
16 Albi Anggito & Johan Setiawan, Metodologi Penelitian. , h. 88
dipindah  lokasikan  di  jalan  Jendral  Soedirman  Kalirejo  Lampung  Tengah  dikarenakan semakin bertambahnya jumlah nasabah dan kurang luasnya kantor Bank Syariah Rajasa yang sebelumnya. 17 Adapun visi bank ini adalah terwujudnya bank syariah rajasa kalirejo lampung  tengah  yang  profesional  dan  sehat  sebagai  mitra  perekonomian  umat  menuju masyarakat madani.
Salah  satu  produk  pembiayaan  yang  ada  di  bank  Syariah  Rajasa  adalah  Pembiayaan Murabahah  yang  menggunakan  Akad Murabahah  bil  Wakalah dimana  Bank  memberi kuasa  melalui  akad  wakalah  kepada  Nasabah  untuk  membeli  obyek  Murabahah  sesuai dengan spesifikasi, kondisi, serta harga yang telah disetujui Bank. 18
Transaksi  muamalah  ini  menerapkan  prinsip  jual  beli  barang  sebesar  harga  perolehan barang  ditambah  margin  yang  disepakati  oleh  para  pihak.  Harga  perolehan diinformasikan  oleh  penjual  kepada  pembeli.  Ketika  terdapat  pembiayaan  Murabahah maka  Pihak  Bank  Syariah  Rajasa  akan  memberikan  pembiayaan  berupa  Uang  kepada nasabah  Murabahah  untuk  membeli  barang  sesuai  kebutuhan  dan    keinginan  nasabah tersebut,  ditambah  dengan  margin  keuntungan  dan  diangsur  sesuai  kesepakatan  antara pihak nasabah dan pihak Bank. 19 Berikut jenis pembiayaan murabahah di Bank tersebut : 20 Pertama, Pembiayaan  murabahah  Produktif,  yaitu  pembiayaan  yang  di  tujukan  untuk peningkatan usaha, baik usaha produksi, perdagangan, maupun investasi, misalnya seperti pembelian mesin produksi.
Kedua, Pembiayaan  murabahah  Konsumtif,  yaitu  pembiayaan  yang  di  gunakan  untuk memenuhi  kebutuhan  konsumsi,  yang  akan  habis  di  gunakan  untuk  memenuhi kebutuhan, misalnya : Pembelian sepeda motor atau mobil
Adapun syarat – syarat yang harus disiapkan calon nasabah ketika mengajukan pebiayaan murabahah yaitu poto kopi KTP suami istri (jika sudah menikah), poto kopi KK, Poto kopi surat nikah, SKU (Surat Keterangan Usaha), rekening listrik, Pajak Bumi Bangunan (PBB) jika jaminan berupa sertifikat rumah atau tanah. 21
Adapun proses pengajuan pembiayaan murabahah di Bank Syariah Rajasa adalah sebagai berikut :
Pertama, Tahap I
17 http://www.bprsyariahrajasa.co.id/ di akses pada 27 juni 2019 , pukul 20.15
18 Listya Primadana (Teller),Wawancara Pribadi, 15 Juli 2019
19 Listya Primadana (Teller),…
20 Listya Primadana (Teller),…
21 Brosur
Calon  nasabah  yang  akan  mengajukan  pembiayaan  murabahah  maka  menemui  Bapak Ahmad  Khusaeri  selaku Account  Officer (AO)  di  Bank  Syariah  Rajasa  dan  disitu  beliau akan  menjelaskan  mengenai  produk  murabahah  antara  lain  menjelaskan  mengenai plafond pinjaman yang  diajukan  nasabah  dapat  disetujui  apabila  sesuai  dengan  jaminan dan  jenis  usaha  calon  nasabah,  kemudian  AO  juga  menjelaskan  bahwa  angsuran  dari plafond pinjaman dapat diangsur sesuai dengan jangka waktu yang diminta, semakin lama jangka  waktu  angsuran  maka  semakin  kecil  jumlah  angsuran  tiap  bulannya,  jika  jangka waktu  yang  dipilih  lebih  singkat  maka  akan  lebih  besar  angsuran  pembiayaannya  tiap bulan.  Selain  itu  AO  juga  menjelaskan  mengenai  persyaratan-persyaratan  pembiayaan murabahah. 22 Nasabah  akan  dimintaipihak  AO  untuk  mengisi  formulir  pembiayaan murabahah.
Calon  nasabah  menyerahkan  persyaratan-persyaratan  untuk  mengajukan  pembiayaan murabahah  ke  bank 23 dan  persyaratan  yang  harus  dipenuhi  calon  nasabah  dalam pembiayaan murabahah di Bank Syariah Rajasa, antara lain: 24 Poto kopi E-KTP suami istri (jika  sudah  menikah),Poto  kopi  KK,Poto  kopi  surat  nikah  (jika  sudah  menikah),Poto kopi  jaminan,  misal  BPKB  atau  sertifikat  rumah  atau  tanah , SKU/Surat  Keterangan Usaha dari kepala kampong , Rekening listrik , Jika jaminan berupa sertifikat rumah maka wajib melampirkan PBB , danJika jamirnan atas nama orang lain maka wajib melampirkan KTP  pemilik  jaminan  dan  melampirkan  surat  nikah  jika  si  pemilik  jaminan  sudah menikah.

## Kedua, Tahap II
Setelah calon nasabah mengajukan pembiayaan murabahah dengan mengisi formulir dan menyerahkan  persyaratan-persyaratan  pembiayaannya  kepada  Account  Officer  Bank Syariah Rajasa Kantor Kas Kalirejo maka Bank syariah Rajasa akan mengirimkan berkas pengajuan  pembiayaan  murabahah  tersebut  melalui  via E-mail ke  kantor  pusat  yaitu BPRS  Rajasa  Bandar  Jaya  Lampung  Tengah  untuk  dilakukan  pemeriksaan  berkas pengajuan pembiayaan murabahah calon nasabah, dikantor pusat akan memeriksa apakah nasabah  memiliki  riwayat  pinjaman  dengan  bank  lain  melalui  BI Checking oleh  Bapak Abdul  Gani  selaku Audit  Internal. 25 BI  Checking  digunakan  untuk  mengecek  riwayat
22 Ahmad Khusaeri (AO),Wawancara Pribadi, 6 Juli 2019
23 Ahmad Khusaeri (AO),…
24 Ahmad Khusaeri (AO),…
25 Rini Septiani Indra (Admin Pembiayaan),Wawancara Pribadi, 12 Juli 2019
hutang calon nasabah yang mengajukan pembiayaan murabahah,untuk dilihat mengenai riwayat  hutangnya  tersebut  termasuk  golongan  kredit  macet  atau  lancar.  Jika  riwayat hutang calon nasabah termasuk kredit macet maka pembiayaan murabahah yang diajukan calon nasabah akan ditolak,  apabila riwayat hutang calon nasabah termasuk kredit lancar maka akan diteruskan untuk melakukan pembiayaan murabahah. 26
Setelah  pemeriksaan BI Checking terhadap  calon  nasabah,  maka  dilakukan  pemeriksaan kembali  oleh  kantor  pusat mengenai  jenis  usaha,  penghasilan,  maupun  jaminan  apakah layak  mendapatkan  plafond  pembiayaan  yang  diajukan  calon  nasabah,  jika  dinyatakan layak maka kantor pusat akan mengkonfirmasikan pada Bank Syariah Rajasa Kantor Kas Kalirejo bahwa calon nasabah disetujui untuk melakukan pembiayaan murabahah. 27
Jadi  kesimpulannya  yaitu,  setelah  nasabah  menyerahkan  formulir  yang  telah  diisi  serta menyerahkan  persyaratan-persyaratan  yang  diminta  oleh  pihak  bank,  kemudian  pihak bank akan memeriksa apakah calon nasabah memiliki riwayat pinjaman dengan bank lain dan  bagaimana  kelancaran  angsuran  pembiayaannya  dibank  lain,  jika  calon  nasabah memiliki  riwayat  kredit  macet  di  bank  lain  maka  permohonan  pengajuan  pembiayaan murabahah calon nasabah tersebut akan ditolak, dan jika tidak terdapat riwayat hutang di bank  lain  atau  terdapat  pembiayaan  dengan  bank  lain  tetapi  riwayat  kreditnya  adalah lancar  maka  usulan  calon  nasabah  untuk  mengajukan  pembiayaan  murabahah  akan diteruskan. 28
Kurang  lebih  1(satu)  minggu  setelah  dilakukan  pengecekan  kembali  mengenai  profil nasabah,  plafond  pinjaman  dan  jaminan oleh  kantor  pusat  dan  kemudian  disetujui  lalu kantor pusat menkonfirmasinya kepada Bank Syariah Rajasa Kantor Kas maka kemudian Pihak Bank Syariah Rajasa Kantor Kas Kalirejo yaitu Bapak Ahmad Khusaeri dan Bapak Nur  Salim  sebagai Account Officer/Marketing, akan  melakukan  survey  untuk  mengetahui kebenarannya  secara  langsung  pada  profil  usaha  calon  nasabah  untuk  mengetahui pendapatan  dari  usaha  calon  nasabah  apakah  sekiranya  mampu  untuk  membayar angsuran pembiayaan murabahah tersebut. 29
Adapun yang dianalisa ketika survey yaitu usaha dari calon nasabah, keuntungan/margin dari  usahanya  dalam  sebulan,  kemudian  dianalisa  dengan  biaya  pengeluaran  calon nasabah tersebut  selama  satu bulan  termasuk  dengan  angsuran pembiayaan  murabahah
26 Rini Septiani Indra (Admin Pembiayaan),…
27 Rini Septiani Indra (Admin Pembiayaan),…
28 Rini Septiani Indra (Admin Pembiayaan),…
29 Ahmad Khusaeri (Marketing/AO), Wawancara Pribadi, 6 Juli 2019
yang  diajukan  calon  nasabah  tersebut.  Selain  itu  untuk  melihat  karakter  calon  nasabah, Bank Syariah Rajasa juga bertanya dengan orang-orang sekitar/tetangga  calon nasabah mengenai  bagaimana  karakter  calon  nasabah  tersebut  apakah  sering  didatangi Debt Collector atau  tidak,  atau  menanyakan  sulit  atau  tidaknya  calon  nasabah  tersebut  dalam membayar  hutang. 30 Untuk  lebih  jelasnya,  dibawah  ini  dijelaskan  kelayakan  usaha  calon nasabah yang dinilai tim survey dari yaitu sebagai berikut: 31

## a. Tujuan nasabah mengajukan pembiayaan
Tim  survey  akan  menanyakan  kepada  nasabah  apa  tujuan  calon  nasabah  tersebut mengajukan  pembiayaan  murabahah,  misalnya  calon  nasabah  mengajukan pembiayaan  murabahah  untuk  mendirikan  bangunan,  maka  pihak  bank  akan menanyakan tujuan pendirian bangunan tersebut apakah untuk usaha atau untuk hal lainnya.
b. Usaha pokok/sampingan
Tim survey akan menilai apa usaha pokok maupun usaha sampingan calon nasabah, untuk  dinilai  pantas  atau  tidaknya  usaha  calon  nasabah  tersebut  untuk  mengajukan pembiayaan  murabahah,  karena  usaha  pokok  calon  nasabah  harus  usaha  yang  yang memungkinkan penghasilannya untuk mampu mengangsur pembiayaan murabahah.
c. Rata-rata pendapatan perbulan
Pihak  bank  akan  mensurvey  mengenai  pendapatan  perbulan  calon  nasabah,  yaitu untuk mengetahui mengenai penghasilan calon nasabah dapat memenuhi kebutuhan sehari-harinya  atau  tidak,  misalnya  untuk  biaya  rumah  tangga,  biaya  sekolah  anak, biaya  pribadi,  maupun  biaya  angsuran  pembiayaan  murabahah  untuk  mengetahui apakah  kondisi  keuangan  calon  nasabah  mampu  untuk  memenuhi  kebutuhan tersebut,  hal  ini  untuk  menilai  kemampuan  mengangsur  angsuran  pembiayaan murabahah calon nasabah.
d. Perkembangan usaha yang dijalankan
Pihak  bank  akan  menilai  calon  nasabah  layak  atau  tidak  untuk  mengajukan pembiayaan  murabahah  dengan  mengetahui  perkembangan  usaha  yang  dijalankan oleh  calon  nasabah,  karena  jika  usaha  calon  nasabah  memiliki  perkembangan  yang baik maka hal tersebut dapat meyakinkan pihak Bank untuk memberikan pembiayaan murabahah.
30 Ahmad Khusaeri (Marketing/AO), …
31 Ahmad Khusaeri (Marketing/AO), …

## e. Nilai jaminan
Penilaian mengenai jaminan dapat dilihat dari jumlah pinjamannya, untuk pinjaman berkisar  10-15  juta  maka  dapat menggunakan  jaminan  berupa  SHM  (Sertifikat  Hak Milik)  atau  BPKB  (Buku  Pemilik  Kendaraan  Bermotor),  jika  jaminan  merupakan SHM  maka  tim  survey  akan  menilai  jenis  jaminannya  jika  berupa  perumahan  atau pekarangan  maka  perumahan  atau  pekarangan  tersebut  di  cek  kondisinya  apakah bangunannya  atau  pekarangannya  masih  kokoh  dan  terawat  untuk  menilai  harga jualnya.Jaminan  berupa  BPKB  mobil  maka  dilihat  dari  tahun  pembelian,  jika pembelian  diatas  tahun  2010  maka  pembiayaanya  bisa  diatas  50  juta  rupiah  karena pembiayaan  murabahah  hanya  dapat  50%  dari  harga  jual  jaminan.Jika  pembiayaan dibawah  15  juta  maka  jaminan  dapat  berupa  AJB  (Akta  Jual  Beli)  atau  bisa  juga dengan jaminan BPKB motor yang pajaknya masih hidup, karena jika jaminan BPKB motor  tidak  hidup  maka  tidak  bisa  mengajukan  pembiayaan  murabahah  di  Bank Syariah Rajasa.
f. Sikap dan perilaku pemohon saat mengajukan permohonan Pihak  Bank  akan  menilai  sikap  dan  perilaku  calon  nasabah  pada  saat  mengajukan pembiayaan,  karena  sikap  dan  perilaku  dari  calon  nasabah  dapat  menentukan disetujui atau tidaknya pembiayaan murabahah di Bank Syariah Rajasa.

## Ketiga, Tahap III
Setelah seminggu dilakukannya survey kemudian pihak bank akan mengusulkan apakah calon nasabah diterima untuk mengajukan pembiayaan atau tidak dilihat dari analisa yang telah pihak bank baik dari Kantor Pusat BPRS Rajasa Bandar Jaya maupun Bank Syariah Rajasa Kantor Kas Kalirejo  lakukan tersebut. Untuk diterima atau ditolaknya pengajuan pembiayaan Murabahah  maka nasabah akan diinformasikan melalui telepon. 32

## Keempat, Tahap IV
Calon  nasabah  diminta  untuk  datang  ke  Bank  Syariah  rajasa  melalui  telepon  untuk melakukan  akad  dan  penyerahan  uang  untuk  nasabah  yang  mendapatkan  pembiayaan Murabahah.  untuk  pengikatan  pembiayaan  dan  jaminan  yang  dilakukan  oleh  notaris
32 Listya Primadana (Teller),Wawancara Pribadi, 9 Juli 2019
kemudian Setelah melakukan akad bank akan meyimpan dokumen jaminan nasabah dan akan dikembalikan  setelah angsuran  pembiayaan murabahah telah lunas. 33
Berdasarkan hasil temuan di lapangan maka dapat disimpulkan bahwa proses pengajuan pembiayaan Murabahah di Bank Syariah Rajasa  kantor Kas Kalirejo melalui empat tahap sebagaimana  yang  ditetapkan  oleh  OJK.  Dalam  proses  pengajuan  pembiayaan murabahah di Bank Rajasa Kantor Kas Kalirejo ini melalui empat tahap yaitu :
Pertama, tahap I (tahap pengajuan pembiayaan) dijelaskan bahwa calon nasabah mengisi lengkap formulir aplikasi permohonan pembiayaan atau mengajukan surat permohonan pembiayaan,  kemudian  yang kedua calon  nasabah  menyerahkan  dokumen-dokumen persyaratan lain yang diminta oleh Bank, dalam teori ini telah sesuai dengan proses yang dilakukan di Bank Syariah Rajasa bahwa pada pengajuan pembiayaan murabahah tahap I yaitu,  Calon nasabah akan diminta oleh Bapak Ahmad Khusaeri sebagai Account Officer (AO)  di  Bank  Syariah  Rajasa  untuk  mengisi  formulir  pembiayaan  murabahah,  dan memberikan  Persyaratan-persyaratan  yang  harus  dipenuhi  calon  nasabah  dalam pembiayaan murabahah.
Kedua, tahap  II  dimana  berdasarkan  standar  produk  perbankan  syariah  pembiayaan murabahah  yang  dikeluarkan  OJK  tahun  2016,maka  tahap  kedua  juga  sesuai  dnegan tahap  yang  ditetapkan  OJK.  Pada  tahap  II  ini  pihak  bank  akan  melakukan  verifikasi terhadap data diri nasabah, kemudian pihak bank akan melakukan analisa terhadap profil usaha  nasabah  dan  profil  nasabah,  profabilitas  usaha,  analisa  arus  kas  usaha  (dan/atau arus pendapatan nasabah) dan laporan keuangan, kemudian pihak bank akan melakukan penilaian  jaminan  yang  diberikan  nasabah  guna  dijadikan  pertimbangan  dalam memberikan keputusan, lalu pihak bank akan membuat usulan pembiayaan berdasarkan analisa  dan  verifikasi  terhadap  dokumen  calon  nasabah,    hal  tersebut  sesuai  dengan pelaksanaan di Bank Syariah Rajasa kantor Kas Kalirejo yaitu Bank syariah Rajasa akan mengirimkan  berkas  pengajuan  pembiayaan  murabahah  tersebut  melalui  via E-mail ke kantor  pusat  yaitu  BPRS  Rajasa  Bandar  Jaya  Lampung  Tengah  untuk  dilakukan pemeriksaan berkas pengajuan dan jaminan pembiayaan murabahah, dikantor pusat akan memeriksa apakah calon nasabah memiliki riwayat pinjaman dengan bank lain melalui BI Checking oleh Bapak Abdul Gani selaku Audit Internal, setelah dilakukan pemeriksaan oleh kantor  pusat  kemudian  Pihak  Bank  Syariah  Rajasa  Kantor  Kas  Kalirejo  yaitu  Bapak
Ahmad Khusaeri dan Bapak Nur Salim sebagai Marketing/Account Officer akan melakukan survey untuk mengetahui kebenarannya secara langsung pada profil usaha calon nasabah dalam mengetahui pendapatan dari usaha calon nasabah apakah sekiranya mampu untuk membayar angsuran pembiayaan murabahah yang diajukan calon nasabah tersebut hal ini bertujuan  untuk  membuat  usulan  diterima  atau  ditolaknya  pengajuan  pembiayaan murabahah yang diajukan oleh nasabah.
Ketiga, pada tahap ke III ada satu perbedaan antara standar yang ditetapkan OJK dengan tahap  yang  dilaksanakan  oleh  Bank  Rajasa  Kalirejo,  yaitu pada persetujuan  pembiayaan murabahah.Dijelaskan dalam standar produk perbankan syariah pembiayaan murabahah yang  dikeluarkan  OJK  pada  tahun  2016  yaitu  apabila  calon  nasabah  dinyatakan  layak, maka  pihak  bank  memberikan  surat  persetujuan  prinsip  ( Offering  Letter )  dan  apabila nasabah  dinyatakan  tidak  layak,  maka  pihak  bank  akan  segera  mengkonfirmasi  dan memberikan  surat  penolakan  pembiayaan  kepada  nasabah.Pada  tahap  ketiga  ini,  Bank Rajasa Kantor Kas Kalirejo, hanya  mengkonfirmasikan nasabah melalui telepon untuk menjelaskan  bahwa  si  calon  nasabah  diterima  atau  ditolaknya  pengajuan  pembiayaan murabahah. Maka pada tahap ketiga, ada ketidaksesuaian dnegan standar dari OJK yaitu pada  pemberitahuan.  Jika  OJK  meminta  bank  mengirimkan  suarat  persetujuan  prinsip ayau offering  letter maka  bank  Rajasa  Kantor  Kas  Kalirejo  melakukan  pemberitahuan melalui telepon
Keempat, tahap IV mengenai pengikatan pemiayaan dan pengikatan jaminan dalam standar produk pembiayaan murabahah dijelaskan bahwa  apabila calon nasabah telah dinyatakan layak dan disetujui untuk diberikan pembiayaan, maka si calon nasabah diminta datang ke Bank  untuk  melakukan  pengikatan  dan  Pihak  Bank  akan  mengecek  keaslian  dokumen jaminan,  kemudian  si  calon  nasabah  akan  melakukan  pengikatan  pembiayaan  dan jaminan  yang  dilakukan  dan  dibuat  oleh  Notaris  rekanan  Bank.Setelah  itu  Bank  akan menyimpan asli dokumen pengikatan pembiayaan dan jaminan. Pada tahap IV ini telah dipraktikkan  pada  Bank  Syariah  Rajasa  yaitu  apabila  calon  nasabah  dinyatakan  layak untuk mengajukan pembiayaan Murabahah maka calon nasabah diminta untuk datang ke Bank  Syariah  rajasa  untuk  melakukan  akad  dan  penyerahan  uang  untuk  nasabah  yang mendapatkan pembiayaan Murabahah. untuk pengikatan pembiayaan dan jaminan yang dilakukan oleh notaris. Maka tahap keempat ini sesuai dengan standar dari OJK.
Ada  satu tahap  yang  kurang  sesuai  yaitu  pada tahap  ketiga dimana  seharusnya  Bank Rajasa  Kantor  Kas  Kalirejo  membuat offering letter ke  calon  nasabah,  tetapi  pihka  bank
hanya  melakukan  pemberitahuan  persetujuan  atau  penolakan  pengajuan  pembiayaan melalui telepon. Adapun tahap – tahap yang lainnya telah sesuai dengan standar produk perbankan  syariah  murabahah  yang  dikeluarkan  oleh  Deputi  Komisioner  Pengawas Perbankan I tahun 2016. Berikut hasil kesimpulan penelitian ini :
Tabel 1 : Kesimpulan
Tahap ke - Standar Produk Perbankan Syariah Murabahah (OJK) 34 Hasil lapangan Keterangan 1 Pengajuan Pembiayaan : a. calon nasabah mengisi lengkap Formulir Aplikasi Permohonan  Pembiayaan  atau mengajukan Surat Permohonan Pembiayaan, b. Penyerahan dokumen- dokumen persyaratan lain yang diminta oleh Bank Pengajuan pembiayaan : a. Calon nasabah mengajukan pembiayaan murabahah ke Ahmad  Khusaeri  selaku Account Officer (AO)  di  Bank  Syariah
Rajasa dengan menjelaskan antara lain : 1) plafond pinjaman yang diajukan nasabah
2) jaminan 3) jenis usaha 4) angsuran dari plafond pinjaman  dapat  diangsur sesuai  dengan  jangka  waktu yang diminta b. Calon nasabah mengisi formuir c. Caon nasabah menyerahkan persyaratan-persyaratan pengajuan pembiayaan murabahah dan dokumen- dokumennya seperti : 1) Poto  kopi  E-KTP  suami istri (jika sudah menikah) 2) Poto kopi KK 3) Poto  kopi  surat  nikah  (jika sudah menikah) 4) Poto  kopi  jaminan,  misal BPKB  atau  sertifikat  rumah atau tanah 5) SKU/Surat Keterangan Usaha dari kepala kampong 6) Rekening listrik 7) Jika jaminan berupa sertifikat rumah maka wajib melampirkan  PBB , dan  Jika jamirnan  atas  nama  orang lain maka wajib melampirkan
KTP  pemilik  jaminan  dan melampirkan surat nikah jika si  pemilik  jaminan  sudah menikah. Sesuai dengan Standar Produk Perbankan Syariah Murabahah (OJK)
2 Verfikasi Dokumen Calon Nasabah: a. Pihak  Bank  akan  melakukan verifikasi  terhadap  data  diri Nasabah
b. Pihak  Bank  akan  melakukan analisa  terhadap  Profil  Usaha Nasabah  atau  Profil  Nasabah, Profabilitas  Usaha,  Analisa Arus  Kas  Usaha  (dan/atau Arus Pendapatan Nasabah) dan Laporan Keuangan dan Melakukan Analisa Yuridis c. Pihak  Bank  akan  melakukan penilaian jaminan yang diberikan Nasabah guna dijadikan  pertimbangan  dalam memberikan keputusan d. Pihak  Bank  akan  membuat Usulan Pembiayaan berdasarkan analisa dan verifikasi  terhadap  dokumen
Calon Nasabah.
Verfikasi Dokumen Calon Nasabah: a. Bank syariah Rajasa akan mengirimkan berkas pengajuan pembiayaan murabahah  tersebut  melalui via E-mail ke  kantor  pusat  (BPRS  Rajasa  Bandar Jaya Lampung Tengah) untuk dilakukan pemeriksaan berkas pengajuan  pembiayaan  murabahah calon nasabah yaitu :
1) Kantor  pusat  memeriksa  riwayat pinjaman  caon  nasabah  dengan bank lain melalui BI Checking yang dilakukan oleh Bapak Abdul Gani selaku Audit Internal. 2) Kantor pusat melakukan pemeriksaan  kembali  mengenai yaitu : a) jenis usaha b) Penghasilan
c) jaminan
3) kantor  pusat  memutuskan  untuk menyetujui  atau  tidak  kelayakan calon nasabah disetujui.
4) Kurang  lebih  1(satu)  minggu setelah  dilakukan  pengecekan oleh  kantor  pusat,  kantor  pusat menkonfirmasinya ke Bank Syariah Rajasa Kantor Kas. 5) Pihak Bank Syariah Rajasa Kantor Kas  akan  melimpahkan  ke Ahmad  Khusaeri  dan  Nur  Salim sebagai Account  Officer/Marketing, yang bertugas  men-survey  dan menganaisa secara langsung dokumen  caon  nasabah  seperti profil  usaha,  pendapatan  usaha, atau disebut dengan uji kelayakan usaha  calon  nasabah  yang  dinilai tim  survey  dari  yaitu  sebagai berikut: a) Tujuan nasabah mengajukan pembiayaan b) Usaha pokok/sampingan c) Rata-rata pendapatan perbulan d) Perkembangan  usaha  yang dijalankan e) Nilai jaminan f) Sikap dan perilaku pemohon  saat  mengajukan permohonan Sesuai dengan Standar Produk Perbankan Syariah Murabahah (OJK) 3
Persetujuan  Pengajuan  Pembiayaan  Persetujuan Pengajuan Pembiayaan :
a. Setelah  seminggu  survey,  bank Tidak  sesuai dengan Standar
:
a. Pihak  Bank  akan  memberi keputusan perihal layak/tidaknya  calon  Nasabah diberikan pembiayaan b. Apabila Calon Nasabah dinyatakan  layak,  pihak  Bank memberikan Surat Persetujuan Prinsip Pembiayaan  kepada  Calon Nasabah (Offering Letter) c. Apabila  Nasabah  dinyatakan tidak  layak,  maka  Pihak  Bank akan  segera  mengkonfirmasi dan memberikan Surat Penolakan  Pembiayaan  kepada Nasabah. akan  mengusulkan  apakah  calon nasabah diterima atau tidak.
b. Untuk  diterima  atau  ditolaknya pengajuan pembiayaan Murabahah maka nasabah akan diinformasikan melalui telepon . Produk Perbankan Syariah Murabahah (OJK) 4 Pengikatan Pembiayaan dan Pengikatan: a. Apabila Nasabah telah dinyatakan  layak  dan  disetujui untuk  diberikan  pembiayaan, Nasabah  diminta  datang  ke Bank untuk melakukan pengikatan b. Pihak  Bank  akan  mengecek keaslian dokumen jaminan c. Nasabah akan melakukan pengikatan  pembiayaan  dan jaminan  yang  dilakukan  dan dibuat  oleh  Notaris  rekanan Bank
d. Setelah  pengikatan  dilakukan,
Bank menyimpan asli dokumen pengikatan  pembiayaan  dan jaminan
e. Pengajuan  Pembiayaan  yang mengacu  kepada  prosedur umum pelaksanaan pembiayaan dan  ketentuan  lainnya  yang ditetapkan  oleh  masing-masing Bank f. Perhitungan plafond pembiayaan yaitu nominal plafond  pembiayaan  dari  Bank ditentukan sesuai besar plafond yang  layak  diberikan  kepada Nasabah.  Nominal  plafond pembiayaan  untuk  Nasabah ditentukan dari uang muka yang
Pengikatan Pembiayaan dan Pengikatan:
a. Apabila  calon  nasabah  dinyatakan layak untuk  mengajukan  pembiayaan Murabahah  maka  calon  nasabah diminta  untuk  datang  ke  Bank Syariah  rajasa  melalui  telepon  untuk melakukan  akad  dan  penyerahan uang untuk nasabah yang mendapatkan pembiayaan Murabahah. b. Pengikatan  pembiayaan  dan  jaminan dilakukan oleh notaris
c. Setelah  melakukan  akad,  bank  akan meyimpan dokumen jaminan nasabah  dan  akan  dikembalikan setelah  angsuran    pembiayaan murabahah telah lunas
Sesuai dengan Standar Produk Perbankan Syariah Murabahah (OJK)
diberikan  oleh  Nasabah  sendiri sebagai  jaminan  Nasabah  akan melanjutkan transaksi
Murabahah dengan Bank.

## E. Kesimpulan
Proses pengajuan pembiayaan murabahah yang dilaksanakan oleh Bank Syariah Rajasa Kantor Kas Kalirejo melalui empat tahap pengajuan pembiayaan murabahah yaitu Tahap I (pengajuan pembiayaan), Tahap II (verifikasi  dokumen  calon  nasabah),  tahap  III  (  persetujuan  pengajuan  pembiayaan)  dan  Tahap  IV (pengikatan  pembiayaan  dan  pengikatan  jaminan),  akan  tetapi  dalam  tahap  III  (  persetujuan  pengajuan pembiayaan) terdapat kesenjangan antara standar produk perbankan syariah murabahah yang dikeluarkan OJK tahun 2016 dengan penerapan di Bank Syariah Rajasa kantor Kas Kalirejo. Pada tahap ketiga ini pihak Bank  Syariah  hanya    mengkonfirmasikan  nasabah  melalui  telepon  mengenai  diterima  atau  ditolaknya pembiayaan  murabahah  yang  nasabah  ajukan  akan  tetapi  pada  standar  produk  perbankan  murabahah (OJK)  dijelaskan  bahwa  pihak  bank  memberikan  surat  persetujuan  prinsip  ( Offering  Letter )  dan  apabila nasabah  dinyatakan  tidak  layak,  maka  pihak  bank  akan  segera  mengkonfirmasi  dan  memberikan  surat penolakan pembiayaan kepada nasabah.

## F. DAFTAR PUSTAKA
Abdurrahmat Fathoni, Metodologi Penelitian dan Penyusunan Skripsi, (Jakarta: Rineka Cipta, 2011), h.96 Albi Anggito dan Johan Setiawan, Metodologi Penelitian Kualitatif, (Suka Bumi: CV Jejak, 2018), h. 11 Beni Ahmad Saebani, Metodologi Penelitian, (Bandung: CV Pustaka Setia, 2008),       h. 190
Muhammad, Sistem dan Prosedur Operasional Bank Syariah, (Yogyakarta: UII Press, 2008), h. 103 Sugiyono, Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D, (Bandung: Alfabeta CV, 2016), h. 137
Fatwa DSN-MUI No: 111/DSN-MUI/IX/2017  Tentang Akad Jual Beli Murabahah
OJK,  Standar  Produk  Pembiayaan Murabahah , https://www.ojk.go.id/id/kanal/syariah/berita-dan- kegiatan/publikasi/Pages/Buku-Standar-Produk-Perbankan-Syariah- Murabahah .aspx
Peraturan Bank Indonesia (PBI)  Nomor: 7/46/PBI/2005 Tentang Akad Penghimpunan dan Penyaluran Dana Bagi Bank yang Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah