## DETERMINAN KEPEMILIKAN TABUNGAN KELUARGA DI KABUPATEN PANGKEP
Samsu Gaffar 1 , Sarnawiyah 2 , Anriati 3
1,2 Universitas Muslim Maros, 3 Dinas Pengendalian Penduduk dan KB Kabupaten Pangkep
E-mail : gsyamsu@gmail.com 1 , sarnawiahsaing3@gmail.com 2 , anriati.andri@gmail.com
Received  : May 23 th 2022
Revised  :   July 28 th 2022 Accepted  :  Sept 30 th 2022

## ABSTRACT
This study was conducted to determine the factors that influence the ownership of family savings  in  Pangkep  Regency  by  analyzing  the  effect  of  the  variables  of  the  number  of family members, the education level of the head of the family, and the employment status of  the  head  of  the  family  on  the  ownership  of  family  savings  using  the  multiple  linear regression analysis methods. The data used is the result of the 2021 family data collection in Pangkep Regency which was taken using the documentation technique presented by the district. The results of this study indicate that based on a partial analysis of the variable Number  of  Family Members  (X1)  and  the variable of  the  education level  of  the head of the  family  (X3)  does  not  affect  the  variable  of  Family  Savings  Ownership  in  Pangkep Regency (Y). Meanwhile, the variable Job Status of the Heads of Families (X2) affects the variable  of  Family  Savings  Ownership  in  Pangkep  Regency  (Y).  For  simultaneous analysis, the independent variable (variable X) affects the dependent variable of  Family Savings Ownership in Pangkep Regency (variable Y).
Keywords:  Family  Members,  Education  Level,  Employment  Status,  Savings

## Ownership

## PENDAHULUAN
Tabungan  keluarga  merupakan salah satu instrumen yang dipakai untuk menjadi  penyanggah  ketika  terjadi guncangan  dalam  keluarga,  seperti ketika kepala keluarga sakit atau terkena
Pemutusan  Hubungan  Kerja  (PHK) maupun  saat  memasuki  usia  pensiun.
Kepemilikan tabungan menjadikan seseorang  memiliki  kestabilan  dalam kemampuan konsumsi ketika berpendapatan rendah. Pada  lingkup  keluarga,  perilaku menabung terkait kaidah perilaku konsumsi.  Sebab  bila  dilihat  dari penggunaan penghasilan, maka tabungan  merupakan  sisi  lain  dari konsumsi. Artinya bahwa pada kehidupan  keluarga  terdapat  alokasi penghasilan  untuk  konsumsi  maupun tabungan. Teori yang terkait dengan perilaku  konsumsi  keluarga  seperti Permanent  Income  Hypothesis yang
disampaikan  oleh  Friedman  (1957)  dan Teori Life  Cycle  Hypothesis oleh Modigliani  (1966)  yang  menyatakan bahwa  pengeluaran  seseorang  maupun keluarga  (rumah  tangga)  terpengaruh jumlah  pendapatan  yang  diperolehnya, walaupun  hal  tersebut  tidak  merupakan variabel  satu-satunya.  Oleh  Friedman (1957),  terdapat  dua  jenis  pendapatan, yaitu transitory  income (pendapatan sementara)  dan permanent  income (pendapatan  tetap).  Faktor  dari  kedua jenis pendapatan tersebut serta besarnya kekayaan  ( wealth )  akan  berpengaruh pada  kebiasaan  konsumsi  seseorang yang  sekaligus  akan  merobah  pula perilaku menabung mereka. Life Cycle Hypothesis menjelaskan bagaimana perubahan jumlah  pendapatan  seseorang  selama hidupnya  akan  mempengaruhi  pola konsumsinya  (Modigliani,  1963).  Bila dikatakan bahwa seseorang akan mengalokasikan penghasilannya
sepanjang  dia  bekerja  secara  rutin selama  hidupnya,  maka  akan  dapat dialokasikan  sebagian  pendapatannya sebagai tabungan untuk mendanai pengeluarannya  ketika  suatu  saat  tidak memiliki penghasilan lagi. Berdasarkan  hasil  sensus  BPS, yakni  hasil  pelaksanaan  Susenas  tahun 2015, yang memberikan petunjuk tentang  profil  rumah  tangga  dalam menabung  bahwa  faktor  bagi  rumah tangga  memiliki  tabungan  di  lembaga keuangan  resmi  khususnya  dari  aspek demografi adalah seperti umur, banyaknya anggota keluarga, tanggungan  orang-orang  yang  ada dalam rumah tangga, tingkat pendidikan,  pekerjaan,  serta  domisili kepala  rumah  tangga  merupakan  faktor yang mempengaruhi bagi kepala keluarga untuk memiliki rekening tabungan  di  lembaga  keuangan  resmi. Selanjutnya hasil susenas tersebut menjelaskan  pula  ada  sebanyak  62,98% rumah tangga yang memiliki
kesanggupan  untuk  menabung.  Angka ini sama dengan 42,9 juta rumah tangga di  Indonesia  pada  2015.  Sedangkan selebihnya  25,2  juta  rumah  tangga  atau sebesar  37,02%  adalah  rumah  tangga yang tidak memiliki kemampuan menyisihkan penghasilannya untuk dijadikan sebagai tabungan. Selain itu hasil survei kolaborasi  antar  lembaga  nasional  dan internasional menginformasikan
setengah  dari  semua  rumah  tangga  di Indonesia  atau  sebesar  51,5%  tidak punya  tabungan  sebagai  antisipasi. Pendataan ini merupakan 12.216 sampel rumah tangga yang ada di 34 provinsi di Indonesia  dan  dilaksanakan  dalam rentang waktu antara Oktober- November  2020.  Hasil  dari  survey tersebut  juga  memberikan  informasi yang  bahwa  kepala  keluarga  dengan pendidikan  dasar  merupakan  dominan kelompok  yang  mengakses  bank  untuk wadah  penyimpanan  dana,  disusul  oleh kelompok  orang  tua  berpendidikan sekolah menengah dan sarjana.
Walaupun  demikian  orang  tua  yang berijazah  pendidikan  dasar  juga  yang
terbanyak  yang  tidak  memanfaatkan layanan  keuangan  bank.  Banyaknya kepala  keluarga  di  kelompok  ini  lebih dominan  daripada  kelompok  orang  tua bersertifikat dasar yaitu 41% berbanding 27%.  Kelompok  berikutnya  yang  tidak memanfaatkan layanan keuangan formal yaitu  kepala  keluarga  tidak  ada  status pendidikan.
Hal yang cukup mengagetkan  dari  pendataan  tersebut adalah  kelompok  kepala  keluarga  yang berpendidikan  yang  lebih  di  atas misalnya  S2  dan  S3  ada  yang  tanpa memanfaatkan  institusi  keuangan  resmi sama sekali, walaupun sedikit sekali.
Menurut  Kibet  dkk.  (2009) bahwa  faktor  menabung  di  rumah tangga pedesaan bukan hanya persoalan penghasilan rumah tangga, tetapi terpengaruh  pula  oleh  jender,  dan tingkat sekolah kepala rumah
tangganya.  Faktor  lainnya  adalah  akses pinjaman,  umur  dan  ketidakmandirian berpengaruh  negatif  terhadap  tabungan rumah tangga.
Berdasarkan  uraian  di  atas,
maka akan dilakukan analisis mendalam untuk mengetahui determinan kepemilikan tabungan keluarga di Kabupaten  Pangkep,  khususnya  kondisi tahun 2021.

## TINJAUAN PUSTAKA
Berdasarkan  UU  No.10  Tahun 1998 mengenai Perbankan bahwa tabungan adalah simpanan nasabah yang dapat  ditarik  dengan  syarat  tertentu  dan disepakati  dan  tidak  dapat  ditarik dengan  cek,  bilyet  giro  atau  alat sejenisnya.  Jadi  menabung  merupakan aktivitas menyisihkan uang yang ditempatkan  pada  celengan  atau  pada bank  yang  penarikannya  hanya  dapat dilaksanakan  berdasarkan  aturan-aturan khusus. Pendapat Warneryd dalam
Thung  (2012)  bahwa  menabung  dalam perspektif  psikologis  adalah  merupakan suatu  tindakan  tidak  menghabiskan pendapatan  untuk  masa  kini  untuk dimanfaatkan  pada  masa  yang  akan datang.  Sedangkan  Mulyadi  dan  Trizki (2012)  mengartikan  menabung  adalah
tidak melakukan pengeluaran uang masa kini oleh karena dan akan dimanfaatkan pada masa depan. Jadi beberapa definisi menabung selalu terkait dengan tindakan seseorang mengalokasikan dan menyimpan dananya dengan peruntukan masa depan. Jadi keinginan menabung adalah  hasrat  yang  mendorong  untuk menyisihkan penghasilannya untuk disimpan  pada  tempat  tertentu  yang pengambilannya  hanya  dapat  dilakukan dengan  aturan-aturan  tertentu  yang diperuntukkan sebagai penyanggah untuk tetap memiliki kemampuan konsumsi pada masa yang akan datang.
Hubungan Jumlah Anggota Keluarga dan Kemampuan Menabung Menurut  Undang  Undang  No. 52 tahun 2009 mengenai Perkembangan Kependudukan dan Pembangunan Keluarga  menyebutkan  bahwa  keluarga adalah  unit  terkecil  dalam  masyarakat yang terdiri  dari  suami-istri  atau  suami- istri  dan  anaknya,  atau  ayah  dan anaknya atau ibu dan anaknya. Menurut arti  tersebut  dinyatakan  bahwa  anggota keluarga terdiri dari ayah, ibu dan anak- anaknya  sehingga  pihak  BKKBN  bila melakukan  pendataan,  maka  jumlah anggota  keluarga  adalah  jumlah  dari seorang ayah dan ibu serta semua anak- anak yang dilahirkannya.
Sedangkan Mantra, (2003) menyebutkan  jumlah  anggota  keluarga adalah terdiri dari semua anggota rumah tangga  yang  menghuni  dan  makan dalam satu dapur. Makan dari satu dapur maksudnya apabila pengadaan kebutuhan setiap hari dilakukan bersama dengan anggota keluarga
lainnya.  Jadi  yang  juga  merupakan anggota  keluarga  adalah  yang  belum sanggup  memenuhi  keperluan  sehari- hari  disebabkan  belum  berpenghasilan dan masih tergantung pada orang lain.
Unggul  Priyadi  dan  Taufiq Hidayat (2016) mengatakan jika banyaknya  anggota  keluarga  memberi dampak negatif pada upaya peningkatan simpanan  tabungan  keluarga.  Semakin bertambah anggota keluarga akan
menambah  pula  biaya  hidup  yang mengakibatkan penghasilan yang diperoleh akan lebih banyak dikeluarkan untuk memenuhi konsumsi dan memperkecil peluang menabung. Lestari (2016) menyatakan bahwa  banyaknya  anggota  keluarga pada suatu rumah tangga  akan memberi dampak  banyaknya  pengeluaran  yang perlu  dibelanjakan  oleh  suatu  rumah tangga yang disebabkan karena bertambahanya kuantitas anggota keluarga yang harus dipenuhi kebutuhannya.  Sedangkan  Mapandin (2006)  menyatakan  bahwa  banyaknya tanggungan  pada  suatu  rumah  tangga akan  berdampak  pada  meningkatnya konsumsi  yang  perlu  dibelanjakan  oleh rumah tangga tersebut karena berhubungan dengan semakin banyaknya  kebutuhannya  yang  harus terpenuhi.  Demikian  pula menurut  hasil penelitian  Nurlaila  Hanum  (2018)  yang menyatakan banyaknya tanggungan keluarga  akan  memberi  dampak  yang cukup  positif  pada  tingkat  konsumsi suatu rumah tangga.
Beberapa  pendapat  di  atas menyimpulkan  apabila  jumlah  anggota keluarga  semakin  besar,  maka  akan mengecilkan kemampuan suatu keluarga dalam  memenuhi  kebutuhannya.  Secara kuantitas anggota keluarga yang banyak akan  berakibat  meningkatnya  pula pengeluaran  keluarga.  Begitu  pula anggota  keluarga  yang  banyak  akan mengakibatkan  pola  konsumsi  semakin bervariasi karena setiap anggota keluarga  cenderung  memiliki  selera yang  berbeda.  Jadi  banyaknya  anggota keluarga  akan  berhubungan  dengan kemampuan  penghasilan  rumah  tangga yang  mana  ujungnya  akan  memberi dampak  pada  daya  konsumsi  suatu keluarga.
Seluruh pendapatan rumah tangga  apabila  dimanfaatkan  untuk memenuhi  kebutuhan  konsumsi  dan juga  transfer,  maka  selisihnya  akan didapatkan nilai tabungan rumah tangga. Jika pola konsumsi memberikan informasi  jumlah  penghasilan  yang dibelanjakan,  maka  tabungan  menjadi
faktor  penting  pada  pembangunan ekonomi suatu wilayah.
Berdasarkan  studi  Sunaryati yang  menginformasikan  fakta  adanya bentuk  tabungan  rumah  tangga  di Indonesia yang berbentuk hump-shaped .
Selanjutnya  dikatakan  bahwa  pola tersebut menandakan relevansinya dengan  model life-cycle  saving untuk kondisi rumah tangga Indonesia.
Lebih lanjut dari hasil pengujian pengaruh  struktur  demografi  terhadap tabungan  rumah  tangga  yang  diteliti oleh  Sunaryati  menunjukkan  bahwa banyaknya anggota keluarga usia dewasa berdampak negatif pada tabungan  rumah  tangga.  Keadaan  ini menginformasikan  jikalau  pada  usia dewasa  menjadi  penjamin  orang  tuanya memasuki  hari  tuanya.  Jadi  banyaknya anak  yang  ditanggung  oleh  kepala keluarga  berdampak  negatif  terhadap tabungan  keluarga.  Hal  itu  menyatakan jikalau  banyaknya  saudara  kandung akan  memberi  dampak  negatif  pula terhadap tabungan suatu keluarga.
Hubungan  Status  Pekerjaan  Kepala Keluarga Dan Kemampuan Menabung Menurut  BPS,  bekerja adalah aktivitas  ekonomi  yang  dilaksanakan oleh seseorang dengan niat mendapatkan ataupun membantu mendapatkan penghasilan atau keuntungan  minimal  1  jam  tidak terputus  sepekan  yang  lalu.  Aktivitas yang  dimaksud  termasuk  pola  aktivitas pekerja  sukarela  yang  membantu  dalam suatu usaha ekonmi. Penelitian yang dilakukan Kamarni (2012) bahwa variabel pekerjaan  mempunyai  pengaruh  yang signifikan  dalam  mempengaruhi  minat masyarakat terkait dengan bank syariah. Selanjutnya dikatakan bahwa masyarakat  yang  mempunyai  tingkat pekerjaan yang rendah memiliki
peluang yang lebih kecil dalam
menabung di bank syariah bila dibandingkan  dengan  masyarakat  yang mempunyai  tingkat  pekerjaan  yang tinggi. Sehingga dapat dikatakan bahwa
pekerjaan mempengaruhi
minat masyarakat  untuk  menabung  di  bank syariah.
Suatu  pekerjaan  yang  telah dijadikan  sebagai  profesi  suatu  kepala keluarga  akan  memastikan  dirinya mampu  memperoleh  pendapatan  untuk memenuhi kebutuhan hidup keluarganya. Perolehan pendapatan bagi kepala keluarga akan dapat dialokasikan untuk memenuhi kebutuhan keluarganya pada  masa  kini  maupun  masa  akan datang.
Menurut Sukardi dan Anwari
(1984),  minat  menabung  pada dasarnya terkait dengan persoalan kemampuan seseorang dalam mengalokasikan sebagian pendapatannya  setelah  diperoleh  selisih antara penghasilan dengan konsumsinya.  Penghasilan  yang  lebih banyak dari konsumsi dapat dikategorikan memiliki kemampuan menabung. Menurut  hasil  penelitian  Ika Muarifah (2015) bahwa besarnya tingkat penghasilan seseorang berdampak  secara  perorangan  pada minat  menabung  nasabah  Bank  BNI  di
Kabupaten Pati Tahun 2015. Sedangkan Orin  Orika  (2017)  menyatakan  bahwa profesi  seseorang  berdampak  positif terhadap  minatnya  untuk  menabung  di PT. BPRS Al-Washliyah Medan. Juaria (2015) menemukan bahwa  unsur  yang paling  banyak  dalam memberikan dampak keinginan seseorang  untuk  menabung  di  Dusun Sebau  Apo  adalah  unsur  pekerjaan.  Hal ini  dapat  dijelaskan  jikalau  yang menabung di bank merupakan sekelompok  masyarakat  yang  bekerja pada  perusahaan  kelapa  sawit  dan lembaga pemerintah. Kelompok tersebut mempunyai  rekening  bank  oleh  karena berhubungan  dengan  aktivitas  mereka mewajibkan  mempunyai  rekening  bank untuk  memudahkan  penerimaan  gaji. Selain  daripada  itu  pendapatan  yang mereka peroleh per bulan menyebabkan mereka  lebih  mudah menyimpan selisih pengeluarannya di bank.
Hubungan Tingkat Pendidikan Kepala Keluarga dan Minat Menabung Lestari  dan  Wirawan  (2016) mengatakan  bahwa  tingkat  pendidikan merupakan suatu aktivitas individu untuk meningkatkan kemampuan,  sikap  dan  prilaku  yang berorientasi masa depan melalui lembaga khusus ataupun bukan lembaga khusus. Sedangkan Rahardja, dkk (2005)  mengemukakan  bahwa  tingkat pendidikan  seseorang  yang  semakin tinggi,  akan  mengakibatkan  belanja kebutuhannya  akan  semakin  tinggi  pula sehingga akan berdampak pada pengeluaran konsumsinya.
Ketika  seseorang  berpendidikan cukup tinggi, maka kebutuhan hidupnya cenderung  semakin  tinggi  pula.  Oleh karena  yang  mereka  harus  penuhi  tidak sekedar kebutuhan  makan minum  tetapi kebutuhan  informasi,  juga  termasuk kebutuhan  status  di  masyarakat  dan kebutuhan  akan  pengakuan  masyarakat atas keberadaannya.
Baliwati  (2004)  mengatakan bahwa individu dengan taraf pendidikan yang  tinggi  akan  berpengetahuan  dan berwawasan yang lebih jauh. Sedangkan keterkaitannya  dengan  konsumsi  bahwa golongan  berpendidikan  tinggi  tersebut memiliki  kesadaran  betapa  pentingnya sekolah, sehingga pengeluaran pemenuhan pendidikannya akan berdampak pada semakin meningkatnya pengeluaran konsumsi.
Muchamad  Miftakhul  (2015) dari hasil penelitiannya memperlihatkan tingkat  pendidikan  memiliki  pengaruh terhadap  keinginan  masyarakat  desa
Kupen  menabung  di  Bank  Syariah. Sedangkan hasil penelitian Neng Kamarni (2017) menginformasikan jikalau taraf Pendidikan seseorang tidak memiliki  pengaruh  pada  keinginan untuk menabung di Bank Syariah. Todaro (2000) menyatakan terdapat  korelasi  positif  dari  pendidikan formal  dengan  alokasi  pendapatannya. Seseorang yang berpendidikan menengah atau tinggi bila dibandingkan dengan yang hanya mampu
berpendidikan lebih  rendah,  maka pendapatannya  berbeda  antara  300 hingga  800  persen.  Untuk  itu  tingkat penghasilan  seseorang  dipengaruhi  pula pada  lamanya  sekolah  yang  dapat diselesaikannya.  Hal  ini  menimbulkan perbedaan penghasilan yang tidak merata  dan  rawan  memunculkan  jarak kemiskinan di masyarakat.
Menurut  Unggul  Priyadi  dan Taufiq  Hidayat  (2016)  bahwa  taraf pendidikan  berdampak  positif  pada kemampuan  menabung  rumah  tangga. Hal  ini  relevan  dengan  temuan  Brata
(2000) yang menyatakan taraf pendidikan mempengaruhi secara positif tabungan  rumah  tangga.  Sedangkan Menurut Yulia Fitri , dkk (2013) bahwa taraf  pendidikan  tidak  berpengaruh nyata  terhadap  tabungan  masyarakat  di Kota Padang.

## Kerangka Pikir
Faktor-faktor yang akan dianalisis adalah jumlah anggota
keluarga, status pekerjaan kepala keluarga  dan  tingkat  pendidikan  kepala keluarga  serta  pengaruhnya  terhadap kepemilikan tabungan keluarga di Kabupaten Pangkep, khususnya keadaan tahun 2021.
Selanjutnya  hubungan  variabel bebas  (X)  terhadap  variabel  terikat  (Y) tersebut dapat dilihat pada Gambar 1.

## Hipotesis
Hipotesis pada penelitian ini adalah : H1   :Terdapat  pengaruh  positif  jumlah anggota  keluarga  (X1)  terhadap kepemilikan tabungan keluarga (Y) di Kabupaten Pangkep
H2   :Terdapat  pengaruh  positif  status pekerjaan  kepala  keluarga  (X2) terhadap  kepemilikan  tabungan keluarga (Y) di Kabupaten Pangkep H3   :Terdapat  pengaruh  positif  tingkat Pendidikan  kepala  keluarga  (X3) terhadap  kepemilikan  tabungan keluarga (Y) di Kabupaten Pangkep H4   :Secara simultan terdapat pengaruh positif  jumlah  anggota  keluarga
(X1),  status  pekerjaan  kepala keluarga (X2) dan tingkat Pendidikan  kepala  keluarga  (X3) terhadap  kepemilikan  tabungan keluarga (Y) di Kabupaten Pangkep Gambar 1. Kerangka Konseptual Penelitian

## METODE PENELITIAN Populasi dan Sampel
Populasi  data  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  semua kepala  keluarga  yang  ada  di  Kabupaten Pangkep pada tahun 2021.
Sedangkan  sampel  penelitian menggunakan  sampel  jenuh  dimana semua populasi diambil dengan penyajian data perkecamatan. Teknik Pengumpulan Data Teknik pengumpulan data dilakukan  dengan  cara  dokumentasi yaitu  mengumpulkan  hasil  pendataan keluarga  yang  telah  dilakukan  oleh Dinas  Pengendalian  Penduduk  dan Keluarga Berencana Kabupaten Pangkep kemudian dilakukan pengelompokan data perkecamatan untuk selanjutnya dianalisis berdasarkan alat analisis data untuk mencapai tujuan penelitian.

## Pengukuran  Variabel  dan  Definisi Operasional
a. Variabel  Jumlah  Anggota  Keluarga (X 1 ).
Variabel  Jumlah  Anggota  Keluarga mengacu pada  Undang  Undang  No. 52  tahun  2009  yang  menyebutkan bahwa  keluarga  terdiri  dari  suami- istri  atau  suami-istri  dan  anaknya, atau ayah dan anaknya atau ibu dan anaknya. Jadi yang dimaksud dengan  jumlah  anggota  keluarga
pada  variabel  penelitian  ini  adalah jumlah  dari  seorang  ayah  dan  ibu serta semua anak-anak yang dilahirkannya.
b. Variabel  Status  Pekerjaan  Kepala Keluarga (X2).
Variabel  Status  Pekerjaan  Kepala
Keluarga  mengacu  pada  arti  kerja berdasarkan  Kamus  Besar  Bahasa
Indonesia  (2005)  yaitu  kegiatan untuk  melakukan  sesuatu  yang dilakukan atau diperbuat dan sesuatu yang dilakukan untuk mencari nafkah atau mata pencaharian. Untuk itu yang dimaksud  dengan  status  pekerjaan kepala keluarga pada variabel penelitian  ini  adalah  ada  tidaknya kegiatan  kepala  keluarga  yang berorientasi  pada  tujuan  mencari nafkah atau sebagai mata pencaharian. c. Variabel Tingkat Pendidikan Kepala Keluarga (X3). Variabel Tingkat Pendidikan Kepala Keluarga mengacu pada hasil penelitian  lestari  dan  Wirawan
(2016)  bahwa  indikator  tingkat pendidikan  terdiri  dari  pendidikan formal  dan  pendidikan  non  formal dimana indikator pendidikan formal berupa  pendidikan  terakhir  yang ditamatkan  oleh  seseorang  yang meliputi  Sekolah  Dasar,  Sekolah menegah Pertama, Sekolaah Menengah  Atas  dan  Perguruan
Coefficients a
Model
Unstandardized
Coefficients
Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -364.129 280.804 -1.297 .227 JUMLAH ANGGOTA KELUARGA .059 .067 .217 .880 .402 STATUS PEKERJAAN KK 2.283 .626 .429 3.647 .005 TINGKAT PENDIDIKAN KK .085 .049 .364 1.735 .117
a. Dependent Variable: JUMLAH KK MEMILIKI TABUNGAN
Tinggi.  Untuk  itu  yang  dimaksud dengan  Tingkat  Pendidikan  Kepala Keluarga  pada  variabel  penelitian ini  adalah  pendidikan  terakhir  yang ditamatkan  oleh  kepala  keluarga yaitu  ayah  ataupun  ibu  dari  suatu keluarga.
d. Variabel  Kepemilikan  Tabungan (Y).
Variabel  Kepemilikan  Tabungan mengacu pada Kasmir  (2014),  yang mengemukakan  bahwa  tabungan adalah  simpanan  pada  Bank  yang penarikannya dapat dilakukan sesuai perjanjian antara Bank dengan  nasabah  dan  penarikannya dengan menggunakan slip penarikan,  buku tabungan,  kartu ATM atau sarana penarikan lainnya. Definisi tabungan ini relevan dengan  definisi  yang  disampaikan oleh Otoritas Jasa Keuangan maupun  Undang-Undang  No.  7 tahun 1992 yang mengatakan bahwa tabungan  adalah  simpanan  pihak ketiga pada Bank yang penarikannya hanya dapat dilakukan dengan  syarat-syarat  tertentu.  Jadi indikator kepemilikan tabungan adalah  berdasarkan  ada  tidaknya simpanan  keluarga  selaku  pihak ketiga  pada  buku  tabungan  yang dimilikinya.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Setelah melalui uji validitas dan reliabilitas  data,  selanjutnya  dilakukan analisis  regresi  linier  berganda  terhadap pengaruh  variabel  independen  Jumlah
Anggota Keluarga (X1), Status Pekerjaan  Kepala  Keluarga  (X2)  dan Tingkat  Pendidikan  Kepala  Keluarga
(X3)  terhadap  variabel  independen Kepemilikan  Tabungan  Keluarga  (Y). Hasil dari uji tersebut dapat dilihat pada Tabel 1.
Tabel 1. Analisis Regresi Linier Berganda
Berdasarkan  Tabel  1.  dengan rumus persamaan regresi linier berganda Y = a+b1X1+b2X2+b3X3, maka dengan  menggunakan  bantuan  aplikasi SPSS, diperoleh persamaan regresi hasil penelitian yaitu Y = - 364,129+0,059X1+2,283X2+0,085X3

## Uji Hipotesis
1. Uji Parsial (Uji t)
Uji  t  dilakukan  untuk  menguji secara  parsial  pengaruh  masing- masing variabel independen terhadap variabel dependen.
Untuk  pengaruh  variabel  X 1 terhadap Y diperoleh nilai t hitung 0,880
< 2,262 (t tabel) dan nilai Sig 0.402 > 0.05  (α)  sehingga  H 1 ditolak.  Untuk itu  dapat  dinyatakan  bahwa  variabel Jumlah  Anggota  Keluarga  (X 1 )  tidak berpengaruh  terhadap  Kepemilikan Tabungan  Keluarga  di  Kabupaten Pangkep (Y).
Untuk  pengaruh  variabel  X 2 terhadap  Y  diperoleh  nilai  thitung sebesar 3,647 > 2,262 (nilai t tabel) dan nilai Sig 0.005 < 0.05 (nilai α) Untuk itu dapat dinyatakan bahwa variabel  Status  Pekerjaan  Kepala Keluarga  (X 2 )  memiliki  pengaruh positif terhadap Kepemilikan
ANOVA a
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 154660653.868 3 51553551.289 293.642 .000 b Residual 1580095.825 9 175566.203 Total 156240749.692 12
a. Dependent Variable: JUMLAH KK MEMILIKI TABUNGAN
b. Predictors: (Constant), TINGKAT PENDIDIKAN KK, STATUS PEKERJAAN KK , JUMLAH ANGGOTA KELUARGA Model Summary Model R R Square
Adjusted R Square Std. Error of the
Estimate 1 .995 a .990
.987 419.00621
a. Predictors: (Constant), TINGKAT PENDIDIKAN KK, STATUS PEKERJAAN KK, JUMLAH ANGGOTA KELUARGA
Tabungan  Keluarga  di  Kabupaten Pangkep (Y).
Untuk  pengaruh  variabel  X 3 terhadap  Y  diperoleh  nilai  t hitung sebesar 1,735 < 2,262 (nilai t tabel) dan nilai  Sig  0.117  >  0.05  (nilai  α) sehingga  H 3 ditolak.  Untuk  itu  dapat dinyatakan bahwa Tingkat Pendidikan  Kepala  Keluarga  (X 3 ) tidak berpengaruh terhadap Kepemilikan  Tabungan  Keluarga  di Kabupaten Pangkep (Y). Hasil analisa dari ketiga variabel independen  tersebut  dapat  dilihat pada tabel 1. 2. Uji Simultan (Uji F)
Untuk  pengaruh  variabel  X secara  simultan terhadap  variabel  Y diperoleh nilai F hitung sebesar 293,642 > 3,71 (nilai F tabel) dan nilai Sig 0.000 < 0.05 (nilai α) sehingga H 4 diterima.
Untuk  itu  dapat  dinyatakan  bahwa variabel  independen  X  berpengaruh positif  signifikan  terhadap  variabel dependen  Kepemilikan  Tabungan Keluarga di Kabupaten Pangkep (Y). Hasil  uji  simultan  tersebut  dapat dilihat pada tabel 2.

## Tabel 2. Uji Simultan (Uji F)
3. Uji Koefisien Determinasi (Uji R 2 ) Uji  koefisien  determinasi  (Uji R2)  adalah  menentukan  koefisien determinasi  variabel  independen  X terhadap variabel dependen Y. Berdasarkan uji koefisien determinasi  yang  telah  dilakukan diperoleh  nilai  koefisien  determinasi sebesar  0,990  atau  99%.  Hal  ini berarti bahwa 99% variabel Kepemilikan  Tabungan  Keluarga  di Kabupaten  Pangkep  di  pengaruhi oleh variabel Jumlah Anggota Keluarga,  Status  Pekerjaan  Kepala Keluarga  dan  Tingkat  Pendidkan
Kepala  Keluarga.  Sedangkan  1% selebihnya  dipengaruhi  oleh  variabel lain yang tidak diteliti dalam penelitian  ini.  Hasil  penelitian  ini dapat di lihat pada Tabel 3.
Tabel 3. Uji Determinasi (Uji R 2 )

## KESIMPULAN
Setelah  dilakukan  analisis  data dan  pembahasan,  selanjutnya  dapat dibuat kesimpulan:
1. Variabel  Jumlah  Kepala  Keluarga dan  variabel  Tingkat  Pendidikan
Kepala  Keluarga  tidak  berpengaruh terhadap  ada  tidaknya  kepemilikan Tabungan  Keluarga  di  Kabupaten Pangkep pada tahun 2021 2. Variabel  Status  Pekerjaan  Kepala Keluarga berpengaruh positif terhadap  Kepemilikan  Tabungan Keluarga  di  Kabupaten  Pangkep (Y). 3. Variabel independen (semua variabel X) secara simultan (bersama-sama)  berpengaruh  positif terhadap  Kepemilikan  Tabungan
Keluarga  di  Kabupaten  Pangkep
(Y).

## SARAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  telah dilakukan, maka dapat disarankan : 1. Setiap  kepala  keluarga  sedapat mungkin  memiliki  pekerjaan  atau mata  pencaharian  yang  memberikan pendapatan  yang  dapat  dialokasikan sebagian  untuk  tabungan  sebagai antisipasi tetap memiliki daya konsumsi yang baik pada masa yang datang. 2. Tetap memperhatikan jumlah anggota keluarga dan tingkat pendidikan  yang  ideal  yang  dapat mendukung  pengadaan  tabungan keluarga.

## DAFTAR PUSTAKA
Badan  Pusat  Statistik,  2016.  Survei Sosial Ekonomi Nasional (Susenas)  Tahun  2015.  Jakarta. Badan Pusat Statistik.
Baliwati,  2004.  Pengantar  Pangan  dan Gizi. Jakarta. Swadaya.
Brata,  1999.  Perilaku  Tabungan  Rumah Tangga Kasus Industri Pedesaan di Bantul. Analisis CSIS, Tahun XXVIII, No. 1.. Friedman  M,  1957.  A  Theory  of  The Consumption Function. The National  Bureau  of  Economic 104 Research. Princeton University Press Ika  muarifah,  2015.  Pengaruh  Tingkat Pendapatan  Masyarakat  Dan Kualitas  Pelayanan  Karyawan Terhadap Minat Menabung Nasabah Bank Negara Indonesia Kabupaten  Pati.  2015,  Skripsi Fakultas  Keguruan  Dan  Ilmu Pendidikan Universitas Muhammadiyah Surakarta. Juaria, 2015. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Menabung Masyarakat Di Dusun  Sebau  Apo  Kabupaten Landak.  Jurnal  Pendidikan  dan Pembelajaran Khatulistiwa. Vol.4.No.4. Tahun 2015 Kibet  dkk.  2009.  Determinants  of household saving :Case study of smallholder farmers, entrepreneursand  teachers  in rural areas  of  Kenya.  Journal of Development  and  Agricultural Economics, 1(7), 137–143. Retrievedfromhttp://www.acade micjournals.org/JDAE Lestari,  2016.  Analisis  Faktor-faktor yang  Mempengaruhi  Konsumsi Rumah Tangga PNS Guru SD di Kecamatan Kota Anyar Kabupaten Probolinggo. Artikel. Universitas Brawijaya. Malang. Mantra, I., B. 2003. Demografi Umum . Jakarta. Pustaka Raja
Mapandin,  2006.  Hubungan  Faktor- faktor  Sosial  Budaya  dengan
Konsumsi Makanan Pokok Rumah Tangga pada Masyarakat di Kecamatan Wamena  Kabupaten  Jayawijaya Tahun  2005.  Tesis.  Universitas Diponegoro. Semarang Modigliani,  Franco,  1966.  The  Life Cycle  Hypothesis  Of  Saving, The  Demand  For  Wealth  And The  Supply  Of  Capital.  Social
Research Vol. 33, No. 2, Essays in  Economic  Theory  in  Honor of  Adolph  Lowe  and  Hans
Neisser, 160-217.
Muchamad  Miftakhul,  2017.  Pengaruh Pendidikan, Pekerjaan, dan Pendapatan  Terhadap  Minat Masyarakat Menabung Di Bank Syariah (Studi Kasus Masyarakat Desa Kupen), Skripsi,  (IAIN  Salatiga:2017) hal 41 Mulyadi  dan  Trizki,  2012.  Financial Parenting Menjadikan Anak Cerdas  dan  Cermat  Mengelola Uang. Jakarta. Noura Books Neng  Kamarni,  2017.  Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Masyarakat Dalam Berhubungan Dengan Bank Syariah  Di  Kota  Padang.  Jurnal Manajemen  dan  Kewirausahaan 3(1). Nurlaila Hanum, 2018. Pengaruh Pendapatan, Jumlah Tanggungan Keluarga Dan Pendidikan Terhadap Pola Konsumsi Rumah Tangga Nelayan  Di  Desa  Seuneubok Rambong  Aceh  Timur.  Jurnal Samudra  Ekonomika,  Vol.  2, No. 1, Aceh Timur. Orin  Orika  (2017).  Pengaruh  Profesi Masyarakat Terhadap  Minat Menabung Pada PT. BPR Syariah  Al-Washliyah  Medan. Skripsi  Fakultas  Agama  Islam Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara Medan 2017. Sunaryati, (2018). Studi Tentang Tabungan  Rumah  Tangga  Di Indonesia: Hipotesis Siklus Hidup, Struktur Demografi, Dampak  Kepemilikan  Asuransi Dan Pensiun. Yokyakarta. Perpustakaan  Universitas  Gajah Mada Sugiyono,  2007.  Metode  Penelitian
Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D, Bandung, Alfabetik.
Sukardi  dan  Anwari,  1984.  Manfaat Menabung  dalam  Tabanas  dan Taska, Jakarta:Balai Aksara.
Republik  Indonesia,  1998.  UU  No.10
Tahun  1998  tentang  Perbankan, Jakarta.
Thung,  C.  M,  dkk.  2012.  Determinants
Of  Saving  Behaviour  Among The  University  Students  In Malaysia.  Malaysia:  Faculty  Of Business And Finance, Department  Of  Commerce  And Accountancy,  universiti  Tunku Abdul Rahman. Undang  Undang  No.  52  tahun  2009 tentang Perkembangan Kependudukan dan Pembangunan Keluarga Unggul  Priyadi  dan  Taufiq  Hidayat 2016 Analisis Determinan Faktor  Tabungan  (Studi  Kasus Desa  Panggel  Dlangu  Butuh, Purworejo, Jawa Tengah). Asian Journal of Innovation and Entrepreneurship  Vol.  01,  No. 03.
Rahardja,  dkk,  2005  Raharja,  Pratama dan  Mandala  Manurung.  2005. Teori  Ekonomi  Makro.  Jakarta: Fakultas  Ekonomi  Universitas Indonesia.
Todaro,  Michael,  2000.  Pembangunan Ekonomi di Dunia Ketiga. Edisi Ketujuh  Jilid  I.  Jakarta  : Erlangga. Yulia Fitri , dkk, 2013 Pengaruh Tingkat Suku Bunga, Pendapatan, Tingkat  Inflasi  dan  Tingkat Pendidikan  terhadap  Tabungan Masyarakat Kota Padang. Padang