Proses Pemberian Kredit di PT. Bina Artha Ventura Cabang Jalancagak Subang

## Sarah Mutmainah
Magister Akuntansi Universitas Padjadjaran sarahmutmainah@gmail.com

## Abstrak
PT.  Bina  Artha  Ventura  Jalancagak  adalah  perusahaan  modal  ventura  dengan memberikan  pinjaman  kepada  masyarakat  yang  memiliki  usaha  menengah  dan membutuhkan  modal  tambahan  untuk  mengembangkan  usahanya.  Bina  Artha memiliki  dua  produk  dalam  memberikan  permodalan,  yaitu  Bina  Usaha  dan  Bina Group, yang keduanya merangkul semua kelompok masyarakat mikro.
Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mendeskripsikan bagaimana proses pemberian kredit  kepada  Bina  Artha  Ventura  Jalancagak.  Penelitian  ini  dilakukan  dengan  sifat deskriptif yang dilakukan dengan teknik analisis dara. Teknik pengumpulan data yang penulis  lakukan  adalah  melalui  observasi.  Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa pelaksanaan pemberian kredit kepada Bina Artha Ventura melalui beberapa tahapan verifikasi,  yaitu:  pengecekan  lingkungan  sosial,  pengecekan  lingkungan  usaha, pengecekan  tempat  tinggal  usaha,  pengecekan  penanggung  yang  akan  bertanggung jawab jika ada bawaan.
Berdasarkan penelitian yang telah penulis sampaikan, dapat disimpulkan bahwa Bina Artha  menggunakan  prosedur  penerapan  KYC  untuk  mengidentifikasi  identitas patnernya dengan tujuan untuk mencegah perusahaan secara sengaja atau tidak sengaja dari unsur pidana kegiatan pencucian uang.
Kata Kunci : Proses Pemberian Kredit

## Abstract
PT. Bina Artha Ventura Jalancagak is a venture capital company by providing loans to people qho have medium-sized businesses and are in need of in need of additional capital to develop their businesses.  Bina  Artha  has  two  products  in  providing  capital,  namely  Bina  Usaha  and  Bina Group, both of which are at embracing all groups of micro-communities.
The purpose of this study is to describe how the process of granting credit to Bina Artha Ventura Jalancagak. This research was conducted with a descriptive nature carried out with dara analysis techniques.  The  data  collection  technique  by  the  auther  is  through  observation.  This  study showthat  the  implementation  of  granting  credit  to  Bina  Artha  Ventura  goes  through  several verification  steps,  namely  :  cheking  the  social  environment,  cheking  the  business environment,cheking the place of residence of the business, cheking the guarantor who will be responsible if there is a default.
Based on the research that the outhor has conveyed, it can be concluded that Bina Artha uses KYC imp;ementation procedures to dentify the identity of its patners with the aim of preventing the  company,  intentionally  or  unintentionally,  from  criminal  elements  for  money  laundering activities.
Keywords : Credit Granting Proces

## Pendahuluan
Lembaga  Pembiayaan  memiliki  peran  yang  sangat  penting  bagi  masyarakat,  yaitu sebagai lembaga alternatif dalam hal pembiayaan yang berpontesial dalam menunjang pertumbuhan  ekonomi  nasional,  menampung  aspirasi  dan  minat  masyarakat,  dan berperan  penting  dalam  bidang  pembangunan,  dimana  lembaga  pembiayaan diharapkan oleh masyarakat bisa mengatasi masalah yang vital yaitu masalah keuangan dan permodalan.
Menurut Peraturan Presiden Nomor 9 Tahun 2009 Lembaga Pembiayaan adalah Badan usaha yang melakukan kegiatan dalam bentuk penyediaan dana atau barang modal. Dalam  menunjang  ekonomi  masyarakat  sangat  dibutuhkan  dana  yang  cukup  besar, sehingga sarana dan prasarana yang diperlukan masyarakat perlu diperluas. Pengusaha kecil yang ingin mengembangkan usahanya namun tidak mampu memberikan jaminan yang  diminta  ketika  mengajukan  pinjaman  kepada  bank.  Perusahaan  modal  ventura memberikan  penyertaan  modal  kepada  masyarakat  yang  memiliki  usaha  kecil  dan menengah  untuk  memperkuat  struktur  permodalannya  dengan  meberikan  modal pinjaman dengan jaminan yang dapat masyarakat berikan.
Sejak  diperkenalkan  adanya  pembiayaan  melalui  modal  ventura,  menurut  Gompers (2004) pembiayaan modal ventura ini mempunyai dua dimensi utama yaitu dimensi bisnis  dan  sosial.  Modal  ventura  berdimensi  bisnis  diartikan  sebagai  kegiatan pembiayaan  melalui  modal  ventura  dengan  tujuan  untuk  memberikan  keuntungan finansial bagi perusahaan ventura. Sedangkan, Modal ventura berdimensi sosial dapat diartikan  sebagai  bantuan  pembiayaan  dan  manajemen  melalui  modal  ventura  yang dapat diarahkan juga untuk membantu usaha kecil yang sedang mengalami kesulitan modal dalam kegiatan usahanya maupun usaha kecil dalam proses pertumbuhan skala usahanya.
Istilah  perekonomian  mengartikan  kredit  merupakan  penundaan  pembayaran  yang artinya  uang  atau  barang  akan  dikembalikan  setelah  jangka  waktu  yang  telah ditentukan.  Menurut  Undang-undang  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  Perbankan  , Kredit merupakan Penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antar bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga.
Ventura  merupakan  salah  satu  lembaga  keuangan  non  bank  yang  memberikan pinjaman kepada masyarakat. Permintaan kredit akan terus mengalir kepada lembaga lain atau bank yang memberikan kredit atau pinjaman setiap saat. Kredit akhir-akhir ini menjadi  solusi  cepat  bagi  seseorang  yang  sedang  membutuhkan  modal.  Namun, masalah terbesar yang bisa muncul akibat sistem kredit adalah kredit macet. Masalah ini  seringkali  dialami  oleh  seseorang  yang  melakukan  kredit  dengan  jumlah  besar kemudian mengalami kendala saat melunasinya
PT.  Bina  Artha  Ventura  merupakan  salah  satu  perusahaan  modal  ventura  yang memberikan pinjaman modal kepada masyarakat yang memiliki jangkauan pemasaran yang  luas  yaitu  lebih  dari  tiga  ratus  ribu  klien  di  pulau  jawa  dan  sulawesi.  Dalam menyalurkan  dana  kepada  masyarakat  diperlukan  mematuhi  peraturan  yang  telah ditetapkan  oleh  PT.  Bina  Artha  Ventura,  termasuk  semua  cabang  yang  tersebar  di Indonesia. PT. Bina Artha Ventura Cabang Jalancagak merupakan salah satu cabang PT. Bina  Artha  Ventura  yang  bergerak  dibidang  perkreditan.  Dalam  menjalankan perusahaanya harus patuh terhadap pedoman atau prosedur PT. Bina Artha Ventura pusat. Masalah yang dapat dirumuskan tentang Bagaimana Prosedur Pemberian Kredit
Pada PT. Bina Artha Ventura Cabang Jalancagak.

## Kerangka Teori
Lembaga keuangan adalah lembaga yang memberikan fasilitas dan produk di bidang keuangan  serta  memutar  arus  uang  dalam  perekonomian.  Umumnya  kegiatan operasional  dari  sebuah  lembaga  keuangan  meliputi  proses  pengumpulan  dana  dari masyarakat dan menyalurkan dana kepada masyarakat yang membutuhkan.
Fungsi  dari  lembaga  keuangan  adalah  melancarkan  pertukaran  produk  (barang  dan jasa)  dengan  menggunakan  uang  dan  instrumen  kredit,  menghimpun  dana  dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkan kemasyarakatan dalam bentuk pinjaman,  berfungsi  untuk  memberikan  pengetahuan  dan  informasi,  memberikan jaminan dan mencipkan dan memberikan likuiditas. Masyarakat saat ini sudah mulai mengenal lembaga keuangan dalam (2) bentuk yaitu: lembaga keuangan dan lembaga keuangan non bank.
Menurut Kasmir (2010) jika dilihat dari segi fungsinya bank yang berada di Indonesia dibagi  menjadi  beberapa  jenis  yaitu:    Bank  Sentral  Menurut  Undang-undang  No.3 Tahun 2004 Bank Sentral adalah Lembaga yang berwenang untuk mengeluarkan alat pembayaran  yang  sah  dan  mengatur  sistem  pembayaran  dari  suatu  negara,  serta melaksanakan  kebijakan  moneter.  Bank  Umum  Menurut  Peraturan  Bank  Indonesia No.9/7/PBI/2007  Bank  Umum  adalah  Lembaga  yang  melaksanakan  kegiatan  usaha yaitu  memberikan  jasa  dalam  transaksi  pembayaran  secara  konvensional  dan  atau berdasarkan  prinsip  syariah.  yang  berdiri  sendiri  sesuai  dengan  akta  pendiriannya, bukan merupakan bagian dari bank konvensional.
Bank Perkreditan rakyat (BPR) Bank Perkreditan Rakyat (BPR) adalah lembaga yang melaksanakan kegiatan usahanya tidak memberikan jasa dalam transaksi pembayaran secara konvensional atau berdasarkan prinsip syariah.
Menurut Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 1 tahun 2013 tentang Lembaga Keuangan  Mikro  (LKM)  adalah  lembaga  keuangan  yang  didirkan  untuk  jasa pengembangan  dan  pemberdayaan  masyarakat  dengan  melakukan  kegiatan pengelolaan  simpanan  dan  pinjamana  atau  pembiayaan  dalam  ruang  lingkup  mikro kepada  anggota  atau  masyarakat  dan  tidak  hanya  semata-mata  untuk  memperoleh keuntungan.
Lembaga Keuangan Mikro (LKM) memiliki beberapa tujuan agar dapat berjalan dengan baik kegiatan yang ada pada LKM. Tujuan dari LKM adalah meningkatkan pendanaan skala  mikro,  membantu  peningkatan  produktivitas  masyarakat  serta  pemberdayaan ekonomi, dan meningkatan penghasilan masyarakat serta mensejahterakan masyarakat kalangan bawah (Otoritas Jasa Keuangan, 2017).
Menurut  Maryani  (2015)  Modal  Ventura  dianggap  sebagai  lembaga  pembiayaan beresiko tinggi karena dalam melakukan pembiayaan, tidak memerlukan jaminan atau pembayaran  bunga.  Pembiayaan  dilakukan  lebih  mudah  dari  yang  disyaratkan  oleh bank , sehingga modal ventura mampu mendorong perekonomian di indonesia karena masalah permodalan dapat di bantu tanpa harus mengajukan pinjaman kepada bank. Secara umum Modal Ventura merupakan salah satu jenis investasi yang pendanaannya berbentuk  penyertaan  modal  pada  sebuah  perusahaan  swasta  dalam  kurun  waktu tertentu.  Wujud  investasi  dari  jenis  pendanaan  ini  adalah  uang  tunai  yang  diberkan pada  pihak  perusahaan,  lalu  mereka  akan  memberikan  sekumpulan  saham  pada individu  ataupun  lembaga  yang  memberikan  pendanaan.  Risiko  yang  dihasilkan termasuk tinggi, namun mempunyai timbal baik atau return yang juga tinggi. Dana investasi dari investor dikelola oleh dana ventura dimana para investor tersebut
sudah  mengetahui  bahwa  perusahaan  yang  dibiayai  memiliki  rsiko  tinggi  dan  tidak memenuhi  syarat  standar  perusahaan  terbuka  untuk  mendapatkan  modal  pinjaman dari  perbankan.  Sebagian  dana  ventura  tersebut  berasal  dari  investor  yang  sudah mapan,  bank  investasi,  dan  institusi  keuangan  yang  melakukan  pengumpulan  dana untuk tujuan investasi tersebut. Penyertaan modal ventura umumnya diberikan kepada perusahaan rintisan.
Karakteristik Modal Ventura: 1) Pembiayaan Modal Ventura adalah Equity, 2) Modal Ventura  merupakan  Investasi  jangka  panjang,  3)  Modal  Ventura  merupakan Pembiayaan  yang  sifatnya  Risk  Capital,    4)  Modal  Ventura  sifatnya  sementara,  5) Keuntungan berupa Capital Gain dan Deviden, 5) Rate of Reurn yang tinggi.
Manfaat  Modal  Ventura:    1)  Peningkatan  Kegiatan  Usaha,  Biasanya  perusahaan pasangan adalah usaha kecl yang butuh dana untuk meningkatkan usaha. Pembiayaan dari  modal  ventura  dapat  membantu  peningkatan  kegiatan  usaha.  2)  Meningkatkan Potensi Usaha, Individu maupun kelompok yang berhasl menciptakan suatu yang baru umumnya  membutuhkan  dukungan  dana.  Modal  Ventura  dalam  hal  ni  berperan sebagai rekan usaha yang dapat membantu pengembangan produk atau bisnis menjadi lebih besar. 3) Pemasaran Produk Lebih Efisien, Proses pemasaran pada usaha rintisan umumnya  tidak  efisien  karena  jumlah  produksinya  masih  kecil.  Dengan  adanya bantuan  dana  dari  modal  ventura,  maka  perusahaan  pasangan  usaha  dapat meningkatkan  efisiensi  pemasaran  produk.  4)  Mendapat  Kepercayaan  dari  Bank, Umumnya  perusahaan  rintisan  sulit  mendapatkan  pendanaan  dari  ban  karna manajemennya yang masih beluk efektif. Dengan masuknya dana dari modal ventura, maka hal ini akan meningkatkan kepercayaan bank kepada perusahaan rintisan dalam pemberian  modal  usaha.  5)  Tingkat  Likuiditas  Membaik,  Perusahaan  rintisan  yang mendapat dana dari modal ventura tidak harus membayar beban bunga dan angsuran hutang.  Dengan  begitu,  maka  penambahan  modal  penyertaan  langsung  akan meningkatkan  likuiditas  perusahaan  rintisan  tersebut.  6)  Rentabilitas  Semakin  Baik, Bantuan dana dan manajemen yang berisi tenaga profesional dan berpengalaman akan mebuat  usaha  rintisan  semakin  efektif  dan  efisien.  Dengan  begitu,  maka  biaya pemasaran  dan  biaya  produksi  dapat  diminimalisir  dan  akhirnya  membantu memperbaiki kemampuan untuk mendapatkan keuntungan (rentabilitas).
Kredit terkandung unsur-unsur yang direkatkan menjadi satu. Menurut kasmir (2014) unsur  yang  terkandung  dalam  pemberian  kredit  diantara  lain  :  1)  Kepercayaan Kepercayaan ini merupakan suatu keyakinan bagi pemberi kredit bahwa kredit yang diberikan bai berupa uang atau jasa benar-benar diterima kembali dimasa yang akan datang sesuai dengan jangka waktu kredit.  2) Kesepakatan, Kesepakan dalam hal ini dituangkan dalam suatu perjanjian dimana masing-masing pihak menandatangani hak dan kewajibannya masing-masing. 3) Jangka Waktu, Jangka waktu ini telah mencakup masa pengembalian kredit yang telah disepakati. Jangka waktu tersebut bisa berbentuk jangka waktu pendek, jangka waktu menengah dan jangka waktu panjang. 4) Risiko, Akibat  adanya  tenggang  waktu  pengembalian  maka  pengembalian  kredit  akan memungkinkan  adanya  suatu  risiko  tidak  tertagihnya  atau  macet  pemberian  kredit. Maka semakin panjng jangka waktu kredit maka semakinbesar risikonya demikian juga sebaliknya. 5) Balas Jasa, Bagi bank, balas jasa merupakan keuntungan atau pendapatan atas pemberian suatu kredit. Dalam bank jenis konvensional, balas jasa dalam bentuk bunga dan juga biaya administrasi kredit. Sedangkan bagi bank, berdasarkan prinsip syariah , balas jasanya ditentukan oleh hasil.
Manajemen  kredit  adalah  proses  pemberian  kredit,  penetapan  persyaratan  kredit, pemulihan  kredit  pada  saat  jatuh  tempo,  dan  memastikan  kepatuhan  terhadap
kebijakan  kredit  perusahaan,  di  antara  fungsi-fungsi  terkait  kredit  lainnya.  Dalam menyalurkan kredit dibutuhkan kemampuan untuk menganalisa kelayakan kredit dari seorang  calon  debitur  (peminjam),  mulai  dari  bagaimana  memahami  karakternya, mengetahui dan menghitung kemampuan bayar calon debitur, melihat keseriusan calon debitur melakukan usaha dilihat dari modal sendiri yang dimiliki, bagaimana terlibat dalam  menjalankan  usahanya  serta  tata  kelola  managemennya,  jaminan  harus diperhatikan apakah layak dan mempunyai nilai yang cukup selain itu kondisi ekonomi mikro dan makro harus juga jadi perhatian, sehingga kredit yang disalurkan sehat dan baik.

## Metode Penelitian
Jenis penelitian ini adalah observasi dan survey. Kerlinger (2000) mengatakan bahwa penelitan survey adalah penelitan yang dilakukan pada populasi besar maupun kecil, tetapi data yang dipelajari adalah data dari sampel yang diambil dari populasi tersebut. Sumber  data  primer  diperoleh  melalui  wawancara  dan  pengamatan  langsung  di lapangan.  Sumber  data  primer  merupakan  data  yang  diambil  langsung  oleh  peneliti kepada  sumbernya  tanpa  ada  perantara  dengan  cara  menggali  sumber  asli  secara langsung. Sumber data sekunder diperoleh melalui dokumentasi dan studi kepustakaan dengan bantuan media cetak dan media internet serta catatan lapangan. Sumber data sekunder  merupakan  sumber  data  tidak  langsung  yang  mampu  memberikan  data tambahan serta penguatan terhadap data penelitian.
Setelah data diperoleh kemudian hasilnya akan dipaparkan secara deskriptif dan pada akhir penelitan akan dianalisis gambaran tentang fakta-fakta, sifat dan hubungan antar gejala dengan penelitian penjelasan (explanatory research). Survey dilakukan dengan melakukan  pengamatan  untuk  mendapatkan  keterangan  keterangan  yang  jelas terhadap suatu masalah tertentu dalam suatu penelitian. Penelitian dilakukan secara meluas dan berusaha mencari hasil yang segera dapat digunakan untuk suatu tindakan yang  sifatnya  deskriptif  yaitu  melukiskan  hal-hal  yang  mengandung  fakta  yang fungsinya merumuskan dan melukiskan apa yang terjadi.

## Hasil dan Pembahasan
Kredit  Bina  Usaha  yang  dilakukan  oleh  Bina  Artha  Ventura  kepada  Mitra/Nasabah merupakan  kredit  yang  diberikan  kepada  Mitra  secara  individu  yang  kemudian dilakukan bersama pasangan dan penjamin . Aktivitas kredit ini dapat berjalan dengan baik dan lancar, maka memerlukan kebijakan yang mampu menjamin kredit tersebut. Produk PT. Bina Artha Ventura menawarkan produk pinjaman modal usaha dengan plafon pinjaman mulai dari Rp 8 juta hingga Rp 50 juta secara perorangan. Produk ini ditujukan bagi masyarakat yang memiliki usaha mikro dan kecil dengan persyaratan agunan lunak seperti peralatan rumah tangga atau peralatan usaha. Proses pembayaran angsuran  dilakukan  satu  kali  setiap  bulan  dengan  maksimal  tiga  tahun  pembayaran cicilan (disesuaikan dengan kemampuan mitra).
Target Segmentasi Pasar, Target pasar dari produk ini adalah para pelaku usaha mikro dan kecil dengan pendapatan kotor di atas Rp 4 juta per bulan yang tinggal di daerah perkotaan maupun semi-perkotaan. Para pelaku usaha tersebut harus memiliki rumah atau  usaha  maupun  keduanya.  Pada  umumnya,  mitra  Bina  Usaha  menggunakan pinjaman yang diberikan oleh Bina Artha untuk modal usaha, pembelian aset usaha, mengembangkan usaha, renovasi tempat usaha, atau  renovasi rumah.
Persyaratan  agunan  sangat  fleksibel.  Proses  dan  dokumen  yang  dibutuhkan  sangat mudah, cepat, dan transparan. Cabang tersebar luas serta lokasi titik poin pembayaran.
Pinjaman Kelompok- Bina Grup Bina Grup adalah produk keuangan modal usaha tanpa agunan  yang  ditujukan  khusus  perempuan  yang  memiliki  usaha  mikro  dengan menggunakan metodologi Grameen tradisional. Jumlah maksimal pemberian pinjaman adalah Rp 2,5 juta hingga Rp 4 juta pada putaran pertama dan dapat ditingkatkan di putaran  berikutnya  jika  mitra  menunjukkan  kapasitas  pembayaran  dan  riwayat pinjaman  yang  baik.  Jangka  waktu  pembayaran  cicilan  adalah  satu  kali  dalam  dua minggu dan masa pengembalian cicilan harus dilakukan dalam waktu maksimum lima belas bulan.
Mitra  Bina  Grup  adalah  perempuan  dengan  pendapatan  kotor  harian  berkisar  Rp 100.000,00 yang tinggal di daerah pedesaan dan semi pedesaan di dekat jalan utama yang terhubung dengan industri kecil dan menengah. Pada kenyataannya, masyarakat di lokasi semi perkotaan dan semi pedesaan masih memiliki rasa solidaritas masyarakat yang tinggi sehingga menjadi hal mendasar untuk menjalankan pinjaman berdasarkan kelompok dengan mengutamakan tanggung jawab bersama.  memastikan lokasi usaha mitra  dekat dengan berbagai jalan utama dan pasar perkotaan serta pinggiran kota atau berada di daerah ekonomi aktif untuk usaha mikro mereka. Target mitra  sebagian besar terlibat  dalam  perdagangan  kecil,  pengolahan  makanan,  produksi  kecil,  dan  jasa (terutama di bidang transportasi)
Pencairan  yang  cepat  (rata-rata  tujuh  hari  kerja).  Pertemuan  kumpulan  dilakukan  di salah  satu  anggota  kumpulan  sehingga  terjangkau  dengan  mitra  lainnya.  Pertemuan kumpulan  maksimal  hanya  dua  puluh  menit.  Memberikan  informasi  syarat  dan ketentuan proses pembiayaan secara transparan kepada mitra. Menjaga hubungan baik dengan mitra. Terdapat hotline atau telepon bebas pulsa untuk saran dan keluhan dari mitra.

## Prosedur Penerapan KYC
Know  Your  Customers (KYC)  adalah  sebuah  proses  yang  mengidentifikasi  dan memverifikasi  identitas  mitranya.  Istilah  ini  juga  digunakan  untuk  merujuk  pada peraturan  bank  dan  anti  pencucian  uang.  Tujuan  pedoman  KYC  adalah  untuk mencegah  perusahaan,  secara  sengaja  atau  tidak  sengaja,  dari  unsur-unsur  kriminal untuk aktivitas pencucian uang. Prosedur ini  juga bermanfaat agar lembaga keuangan lebih memahami mitra dan transaksi keuangannya.
Identifikasi klien (mitra) yang dilakukan oleh Bina Artha dimulai dengan pengecekan persyaratan  administrasi  mitra  oleh  para  petugas  lapangan  .  Dokumen  KYC  yang diperlukan  termasuk  Kartu  Tanda  Penduduk   (KTP)  dan  Kartu  Keluarga  (KK). Dokumen  ini  digunakan  untuk  memastikan  bahwa  mitra  adalah  warga  negara Indonesia, tinggal di Indonesia, dan tinggal di daerah-daerah tertentu yang tercantum dalam  dokumen  tersebut.  Hal  tersebut  menentukan  kelayakan  para  mitra    untuk mendapatkan akses pinjaman modal usaha dari Bina Artha.
Langkah selanjutnya adalah petugas lapangan akan menilai kapasitas dan kemampuan bisnis  mitra  dan  keluarga  mereka  dengan  meminta  informasi  usaha  mereka  seperti: Jenis usaha mitra (untuk memastikan  tidak mendukung kegiatan ilegal).
Pendapatan rata-rata. Data kepemilikan aset mitra. Detail pada usaha mitra termasuk lokasi, siklus usaha, pendapatan dan pengeluaran usaha, serta fluktuasi pendapatan. Detail  kondisi  ekonomi  mitra  termasuk  pendapatan  keluarga,  pengeluaran  keluarga, dan  riwayat  pinjaman  sebelumnya.  Berdasarkan  informasi  di  atas,  petugas  lapangan akan dapat mengidentifikasi kelayakan mitra untuk mendapatkan modal kerja. Selain itu,  juga mengumpulkan informasi terkait arus kas keluarga dan usaha mitra untuk mengurangi  kemungkinan  pemberian  pinjaman  kepada  mitra  yang  berisiko  tinggi. Setelah  mendapatkan  semua  informasi  di  atas,  petugas  lapangan  akan  melakukan
verifikasi kebenaran dokumen dan informasi yang diberikan oleh mitra. Langkah  verifikasi  mitra  adalah  sebagai  berikut:  1)  Memeriksa  lingkungan  sosial (tetangga  dan  sekitarnya).  2)  Memeriksa  lingkungan  usaha.  3)  Melakukan  pemetaan rumah mitra. 4) Memastikan bahwa tanda tangan mitra sama dengan tanda tangan KTP mereka.  5)  Memperoleh  informasi  dari  penjamin  yang  akan  tanggung  jawab apabila terjadi  gagal bayar.  Dalam  peminjaman  kelompok  (bisnis Group  Lending ), jaminan  yang  dibentuk  adalah  jaminan  kelompok  (bukan  jaminan  atas  aset  yang dimiliki  mitra).  Maka  dari  itu,  prosedur  penerapan  KYC  diperkuat  dengan mengharuskan mitra untuk mengikuti semua alur proses pinjama  seperti pemeriksaan Uji Kelayakan MItra (UKM), Latihan Kedisiplinan Kelompok Mitra (LKKM), dan Uji Pengesahaan  Kelompok  Mitra  (UPKM).  Semua  proses  ini  memungkinkan  staf  untuk mengetahui  mitra  mereka  lebih  dalam.  Proses  ini  juga  bermanfaat  bagi  mitra  untuk saling mengenal anggota kelompok mereka lebih baik dan membangun kepercayaan antar sesama anggota kelompok.
Dalam  pinjaman  perorangan  (bisnis Individual  Lending ),  jumlah  pinjaman  yang diberikan lebih besar daripada pinjaman kelompok. Bisnis ini dilakukan tanpa jaminan kelompok. Dalam bisnis ini, petugas lapangan memeriksa riwayat pinjaman mitra (dari semua  lembaga)  melalui  sistem  yang  disebut  Sistem  Layanan  Informasi  Keuangan (SLIK) dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) yang bertindak sebagai biro kredit.
Pada  akhirnya,  melalui  semua  informasi  yang  diperoleh  dan  diperiksa,  petugas lapangan  dapat  membuat  penilaian  komprehensif  dari  mitra  dan  kelayakan  mereka untuk  menjadi  mitra  Bina  Artha.    juga  dapat  menggunakan  informasi  untuk mengidentifikasi  mitra  yang  berisiko  lebih  tinggi  dari  yang  lain  dan  yang  mungkin memerlukan perhatian khusus. Semua data mitra Bina Artha akan dilaporkan kepada Bank Indonesia dan OJK untuk dimasukkan dalam catatan sejarah kredit mereka. Data mitra  juga  akan  dilaporkan  ke  Pusat  Pelaporan  dan  Analisis  Transaksi  Keuangan (PPATK) untuk menghindari atau mengurangi potensi mitra berisiko tinggi.
P rosedur-prosedur Pemberian Kredit Bina ArthaVentura
Pencairan Mitra Baru BO mencari calon mitra dengan berbagai cara Jika mitra tertarik, maka  BO  melanjutkan  kelangkah  selanjutnya.  Pre  Acreening  dan  BI  Cheking  BO membantu mitra mengisi Alikasi pembiayaan dan mengumpulkan dokumen KYC milik calon  mitra.  Data  yang  ada  di  Aplikasi  akan  digunakan  untuk  mengisi  scoring.  BA memverifikasi  dokumen  KYC  dan  memberikan  hasil  scaring,    BA  mengirim  data aplikasi ke CPU untuk meminta dilakukan BI cheking. Melakukan BI cheking terhadap calon mitra BA menganalisa hasil BI cheking dan berdasarkan hasil tersebut dan hasil scoring,  BA  memutuskan  langkah  selanjutnya  apakah  harus  ada  penjamin  ,syarat tambahan, ataukah bisa dilanjutkan ke evaluasi.
Evaluasi Pembayaran:  BO melakukan kunjungan ke lokasi usaha mitra,  BO melakukan evaluasi dengan mengisi form, BO melakukan kroscek lingkungan
BO  melakukan  verivikasi  penjamin,  BO  melengkapi  semua  form  evaluasi  dengan mengisi form evaluasi pembiayaan, Dari hasil evaluasi BO akan menemukan struktur pemberian pembiayaan dan menyusun proposal.
Persetujuan  Pembiayaan,  Setelah  evaluasi  selesai,  BO  berdiskusi  dengan  BA  untuk kemudian  diputuskan  apakah  mitra  layak  diajukan  ke  komite  pembiayaan.  BO mempresentasikan  proposal  pembiayaan  kepada  komite  pembiayaan  untuk  dibahas dan  diputuskan.  Komite  pembiayaan  menerima/menolak/menunda  proposal pembiayaan.
Pemberitahuan  keputusan  komite  kepada  mitra  dan  persetujuan  mitra  terhadap
keputusan  tersebut  dilakukan  melalui  telepon.  BO  memastikan  apakah  pencairan pembiayaan  melalui  cek  atau  transfer  ke  rekening  yang  bersangkutan  sekaligus meminta  rincian  rekeningnya.  Semua  dokumen  pembiayaan  di  kirim  ke  QA  melalui drop box QA memverifikasi dokumen Teller melakukan pengecekan kepada mitra. Bila tellecaller  dan  QA  sudah  OK,  maka  pembiayaan  bisa  dicairkan  CPU  akan  membuat proyeksi pencairan yang dikirimkan ke finance.
Pencairan,  Admin  mencetak  perjanjian  pembiayaan  dan  jadwal  pembiayaan  dan menyiapkan  cek.  BM  membacakan  isi  perjanjian  pembiayaan  Mitra  (dan  penjamin) menandatangani  seluruh  dokumen  yang  terkait  Menyerahkan  cek/  pencairan dilakukan langsung melalui transfer ke rekekning Bank Mitra oleh finance Pembayaran Bagi Hasil CUC dan monitoring pembiayaan.
Setelah  pencairan,  kunjungan  pertama  dilakukan  untuk  meyakinkan  bahwa pembiayaan  digunakan  sesuai  dengan  tujuan  yang  disebutkan  dalam  proposal Kunjungan berkala oleh BO untuk memonitor perkembangan usaha mitra Kunjungan mendadak secara berkala oleh BA,bm, dan manajer yang lainnya.
Dokumen yang digunakan oleh Bina Artha Ventura untuk menunjang dan mendukung berjalannya kredit antara lain : Formulir Aplikasi Bina Usaha Formulir ini merupakan formulir awal setelah ada mitra yang tertarik untuk melakukan pinjaman di Bina Artha, Formulir ini di isi bersama dengan mitra disertai dokumen KYC (KTP, Kartu Keluarga, Surat  Nikah  atau  Akta  Cerai/Akta  Kematian  (pasangan)untuk  mitra.  KTP  pasangan ,KTP, Kartu Keluarga , surat Nikah atau Akta cerai/ Akta Kematian(pasangan) untuk penjamin)  milik  calon  mitra.  Formulir  aplikasi  ini  berisikan  permohonan  besar pembiayaan,  informasi  pribadi  calon  mitra,  informasi  penjamin,  informasi  mengenai usaha mitra,perkiraan pendapatan dan pengeluaran mitra per bulan yang dilengkapi dengan tanda tangan calon mitra, pasangan mitra, penjamin, dan business officer. Formulir  Permohonan  Cheking  BI  Cheking  Formulir  ini  terbitkan  saat  pengisian aplikasi  selesai  dengan  dilakukan  pengecekan  tentang  riwayat  pinjaman  calon  mitra diberbagai  bank  di  Indonesia.  Formulir  Evaluasi  Pembiayaan  Bina  Usaha  Setelah melakukan  BI  Cheking.  BO  melakukan  kunjungan  ke  lokasi  usaha  calon  mitra    dan melakukan  wawancara  mengenai  usaha  mitra  dan  kesanggupan  mitra  dalam melaksanakan  kewajibannya  nanti,  form  evaluasi  ini  diisi  oleh  BO  kemudian melakukan kroscek dilingkungan calon mitra. Isi dari form ini diantara lain evaluasi usaha mitra, rincian jumlah karyawan , informasi non financial, tabel pembelian, rata- rata penjualan dalam seminggu, perkiraan penjualan dalam 3hari terakhir, perkiraan penjualan  dengan  kroscek  uang  tunai,  margin  usaha  utama,  faktor  musimn  dalam penjualan,informasi  pinjaman  ditempat  lain,  pengeluaran  usaha,  kroscek  usaha, verifikasi  rumah  tangga,  apakah  dokumen  asli  sudah  dilihat  dan  di  verifikasi  , penghasilan  rumah  tangga,  pengeluaran  rumah  tangga,  denah  lokasi  usaha,  denah lokasi rumah mitra, dan rekomendasi hasil evaluasi calon mitra.
Form  Persetujuan  Agunan,  Formulir  ini  dibuat  untuk  menuliskan  agunan  yang  di berikan  oleh  mitra  untuk  pinjaman  yang  dilakukan,  form  ini  berisikan  aset  yang digunakan sebagai agunan, nilai agunan untuk stok, dan cakupan agunan.
Proposal  Pengajuan  Pembiayaan  Bina  Usaha,  Setelah  form  evaluasi  agunan  dan verifikasi  pinjaman  selesai  dilakukan,  BO  kemudian  menyusun  proposal  pengajuan untuk  dipresentasikan  dalam  komite  pembiayaan  untuk  dibahas  dan  di  putuskan apakah calon mitra layak diberikan pinjaman atau tidak
Cheklist dokumentasi Bina Usaha, Formulir ini digunakan untuk memastikan bahwa semua  dokumen  yang  dibutuhkan  saat  pengajuan  kredit  telah  sesuai  dengan  yang sebenarnya.
Surat Keterangan Domisili, Dokumen ini diperlukan ketika KTP calon mitra berbeda dengan tempat tinggal mitra yang sesungguhnya yang diisi oleh pejabat desa setempat. Perjanjian Pembiayan, Setelah komite pembayaran selesai dan diputuskan bahwa mitra layak untuk mendapatkan pinjaman , maka admin membuat dan mengecek dokumen perjanjian  pembayaran  ini.  Kemudian  perjanjian  ini  nantinya  akan  dibacakan  oleh Branch  Manajer  didepan  mitra  dan  pasangannya.  Cek,  dibuat  sesuai  dengan  jumlah pinjaman yang telah disepakati, cek ini hanya dapat dicairkan oleh mitra.

## Kesimpulan
Berdasarkan  dari  hasil  pengamatan  dan  pembahasan  Tugas  Akhir  ini,  diperoleh kesimpulan  bahwa  proses  pemberian  pinjaman  kredit  pada  Bina  Artha  Ventura Jalancagak  telah  melalui  tahap-tahap  yang  sesuai  dengan  perjanjian  yang  telah disepakati sebelumnya antara pihak perusahaan dan debitur. Tahap-tahap ini meliputi tahap  permohonan  kredit,  tahap  keputusan  persetujuan  ,  tahap  pencairan  pinjaman kredit, tahap administrasi, tahap pengawasan dan pembinaan, serta tahap pelunasan kredit.  Analisis  yang  diterapkan  dalam  pemberian  kredit  juga  telah  sesuai  dengan konsep analisis 5C dan analisis 7P. Analisis 5C ini meliputi character, capacity, capital, colleteral, dan condition. Sedangkan analisis 7P meliputi personality, party, purpose, prospect, payment, profitability, dan protection.

## Referensi
Rosa, M.C.W., Sukoharsono, E,G., & Saraswati, E.(2019). Thre role of venture capital on start- up  buseness  development  in  Indonesia.  Muhammadiyah  Universitas Yogyakarta.
Kerlinger, F. N. (2000). Foundations of Behavioral Research. San Diego, CA: Harcourt College Publishers.
Kasmir, 2010.  Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: Raja Grafindo Perseda.
Maryani,  T.,  &  Unti  Ludigdo.  2001.  Survei  Atas  Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi Sikap dan Perilaku Etis Akuntan. TEMA, 2(1), 49-62.
Sugiyono. 2010. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, & RND. Alfabeta, Bandung.
____1998.  Undang-Undang  Nomor  10  Tahun  1998,Tentang  Perubahan  Undang  – Undang Nomor 7 Tahun 199 tentang Perbankan. Bank Indonesia,Jakarta.
____1988.  Keputusan  Presiden  Republik  Indonesia  Nomor  61  Tahun  1988,  Tentang Pembiayaan. Bank Indonesia, Jakarta