## PERANAN BMT DALAM  PEMBERDAYAAN EKONOMI BAGI PEREMPUAN ( Studi Kasus BMT Kelompok Usaha Bersama
Sejahtera 036 makassar )
Oleh :

## IRWANUDDIN
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Alauddin Makassar Email: sirajuddinroy@gmail.com

## ABSTRAK
Penelitian  in  bertujuan  untuk  menguraikan  peranan  BMT  dalam memberdayakan  ekonomi  perempuan.  Penelitian  ini  bersifat  deskriptif kualitatif  dengan  menggunakan  pendekan  ekonomi  dan  sosiologis.  Adapun sumber  data  penelitian  ini  adalah  data  primer  yang  diperoleh  dari  BMT  dan wawancara  serta  data  sekunder  dari  riset  kepustakaan.  Selanjutnya  metode pengumpulan data dilakukan dengan obeservasi, wawncara dan dokumentasi untuk selanjutnya di analisis dengan cara mereduksi data,  penyajian data dan penarikan kesimpulan.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  BMT  berperan  dalam memberdayakan  ekonomi  kaum  perempuan.  Pendapatan  mereka  bertambah sehingga  dapat  memenuhi  kebutuhan  sehari-hari  dan  menjadi  lebih  mandiri. Selain  itu  mereka  menjadi  semakin  pandai  dalam  mengelola  keuangan  dan mulai  terlibat  aktif  dalam  pengambilan  keputusan  rumah  tangga. Pemberdayaan  perempuan  mampu  meningkatkan  kesejahteraan  serta kemandirian kaum perempuan dalam berbagai aspek kehidupan dalam hal ini ekonomi.  Mengaplikasikan  fungsi  pemberdayaan  perempuan  dalam  lembaga keuangan  mikro  seperti  halnya  BMT  merupakan  solusi  yang  tepat  untuk meningkatkan perekonomian masyarakat khusunya kaum perempuan.
Kata Kunci : BMT; Pemberdayaan; Perempuan.

## PENDAHULUAN
Kemiskinan masih menjadi salah satu masalah besar yang dihadapi oleh Indonesia  hingga  saat  ini.  Meskipun  presiden  Susilo  Bambang  Yudhoyono yang  kala  itu  masih  manjabat  sebagai  presiden  mengatakan  bahwa  angka kemiskinan pada tahun 2014 turun menjadi 11,25 persen dari tahun 2005 yang mencapai  16  persen  (Tribun  News  :  15/8/2014),  namun  kesenjangan  social antara masyarakat menengah kebawah dengan masyarakat menengah ke atas masih  nampak  jelas.  Kurangnya  keterampilan  sumber  daya  manusia  dan distribusi  pendapatan  yang  tidak  merata  menjadi  salah  satu  penyebab kemiskinan, bahkan keterampilan saja tidak cukup karena keterampilan perlu dukungan dana untuk dapat merealisasikannya.
Tingkat  Pengangguran  Terbuka  (TPT)  di  Indonesia  pada  Februari  2014 mencapai  5,70  persen  mengalami  penurunan  disbanding  TPT  Agustus  2013 sebesar  6,17  persen  dan  TPT  Februari  2013  sebesar  5,82  persen 1 .  Meskipun tingkat  pengangguran  mengalami  penurun  namun  tetap  diperlukan  adanya upaya peningkatan dan pemberdayaan ekonomi masyarakat miskin.
Ekonomi  Islam  memandang  bahwa  kemiskinan  identik  dengan penderitaan,  kesengsaraan,  ketidakadilan,  perputaran  harta  yang  hanya  pada sebagian  golongan  yang  tidak  produktif.  Hal  ini  tentu  saja  bertentangan dengan  tujuan  dari  ekonomi  Islam  yaitu  mencapai falah (kebahagiaan), tentunya  dengan  memperhatikan kemaslahatan umat,  untuk  itu  peranan  dari Bank Syariah dan Bank Pembiayaan Rakyat Syariah sebagai lembaga keuangan Islam  harus  bisa  mencapai  tujuan  dari  ekonomi  Islam  itu  sendiri.  Namun, keberadaan dua jenis lembaga keuangan tersebut belum sanggup menjangkau
1 Tingkat Pengangguran Terbuka Tahun 2014”, Situs Resmi BPS. http://www.bps.go.id (23 Oktober 2014)
masyarakat  Islam  lapisan  bawah.  Oleh  karena  itu,  dibentuklah  lembaga- lembaga simpan pinjam yang disebut Baitul Maal Wattamwil (BMT). 2
BMT   merupakan  sebuah  lembaga  perekonomian  mikro  syari’ah  yang bergerak  menghimpun  dan  menyalurkan  pembiayaan  kepada  masyarakat kecil,  Baik  yang  bersiafat  sosial  (  nirlaba  )  seperti  Zakat  ,  infak  dan  sedekah ataupun  penyaluran  dan  pembiayaan  modal  usaha  yang  bersifat  laba  dengan sistem  bagi  hasil.  Kehadiran  BMT  sebenarnya  bisa  menjadi  suatu  solusi alternatif  bagi  perekonomian  Bangsa  Indonesia  yang  kebanyakan masyarakatnya bergerak di bidang Usaha Mikro Kecil dan Menengah. Hal ini dikarenakan  BMT  lebih  fleksibel  dan  bisa  menjangkau  masyarakat  menengah kebawah. Ini terbukti    dengan berdirinya Graamen Bank di Banglades, dan di Indonesia telah berdiri Bank Gakin, bank bagi keluarga miskin. Graamen Bank dan  Bank  Gakin  memfokukan  pinjaman  pada  perempuan.  Kredit  yang  telah diberikan  kedua  lembaga  keuangan  ini  telah  membawa  semangat  baru    bagi kaum perempuan. Pendapatan keluarga meningkat dan mereka menjadi lebih mandiri.
Pemberdayaan  ekonomi  bagi  kaum  perempuan  penting  untuk dilakukan,  mengingat  posisi  perempuan  sebagai  wakil  kepala  rumah  tangga yang  dapat  mendukung  dalam  pemenuhan  pendapatan  rumah  tangga  selain suami  terutama  bagi  keluarga  kurang  mampu.  Peran  ganda  yang  diperankan oleh kaum perempuan menjadikannya semakin kompleks dalam menanggung tugas  yang  diembannya.  Namun,  perempuan  lebih  mempuanyai  ide  kreatif untuk menghasilkan sejumlah uang tambahan untuk membantu suami dengan berbagai  kreatifitasnya.  Oleh  karena  itu,  potensi  perempuan  dari  kalangan menengah  kebawah  bisa  menjadi  fokus  lembaga  keuangan  syariah  terutama BMT  untuk  membantu  permodalan  kaum  perempuan  agar  mampu berkembang.
2 Heri  Sudarsono, Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah,  Deskripsi  dan  Ilustrasi, (Yogyakarta: Ekonomisia Kampus Fakultas Ekonomi UII, 2007) Edisi II, h.32.
Berdasarkan  fakta-fakta  diatas  penulis  mengamati  perlu  adanya penelitian  tentang  hal  ini,  agar  dapat  memetakan  dengan  baik  apakah pembiayaan  yang  diberikan  BMT  telah  memberikan  kontribusi  bagi pemberdayaan  komunitas  terutama  kalangan  perempuan.  Judul  yang  penulis ambil  Adalah  Peranan    Bmt  Dalam  Pemberdayaan  Ekonomi  Bagi  Perempuan (Study Kasus pada BMT Kelompok Usaha Bersama Sejahtera 036 Makassar).

## PEMBAHASAN

## Baitul Mal Wat Tanwil (BMT)
Baitul  Mal  pada  masa  Rasulullah  saw.  dan  khulafa  al-Rasyidin merupakan sebuah lembaga yang menangani harta yang diterima  negara dan menyalurkannya kepada kaum muslim yang berhak menerimanya, dengan arti lain,  Baitul  Mal  adalah  tempat  penyimpanan  harta  yang  masuk  dan pengelolaan harta yang keluar, pada masa tersebut belum ada tempat khusus. Ini disebabkan karena harta yang masuk pada masa itu belum terlalu banyak.
Seiring perkembangan zaman, peran Baitu Mal juga berkembang, yaitu untuk  melindungi  masyarakat  dengan  menyediakan  berbagai  fasilitas  bagi pembangunan dan serta bertanggung jawab membiayai penyebaran kebudayan islam  di  tengah-tengah  masyarakat  dan  pada  masa  sekarang  Baitu  Mal memiliki  fungsi  lebih  sebagai    Baitul  Tamwil  yaitu  membantu  perekonomian umat  melakukan  kegiatan  perdagangan,  industri,  pertanian  dan  berbagai kegiatan ekonomi lainnya.
BMT  adalah  kependekan  dari  kata  Balai  Usaha  Mandiri  Terpadu  atau Baitul mal wat tamwil. Baitul mall wat Tamwil merupakan gabungan dari dua kata, yaitu baitul mal dan baitut tamwil. 3 Baitul mal adalah lembaga keuangan yang kegiatannya mengelola dana bersifat nirlaba ( sosial ) yang diperoleh dari
3 Hertanto  widodo  , Panduan  Praktis  Operasional  Baitul  Mal  wat  Tammwil (  Bandung   : Mizan, 1999 ), h.81.
zakat,  infak  dan  sedekah  (  ZIS  )  ataupun  sumber  lain  yang  halal.  Kemudian dana  tersebut  disalurkan  kepada  para  mustahik  yang  berhak  atau  untuk kebaikan.  Sedangkan  Baitut  tamwil  adalah  lembaga  keuangan  yang kegiatannya  menghimpun  dan  menyalurkan  dana  dari  masyarakat  yang bersifat frofit motive.
Dari  dua  pengertian  dapat  disimpulkan  bahwa  BMT   berarti menggabungkan  dua  kegiatan  yang  sifatnya  berbeda  yaitu  laba  dan  nirlaba dalam  satu  lembaga.  Namun  secara  operasionalnya  BMT  merupakan  suatu entitas yang terpisah. Jadi terdapat tiga jenis aktifitas yang dilakukan oleh BMT yaitu : Jasa keuangan, Jasa sosial atau pengelolaan dana ZIS, Sektor riil.
BMT sebagai lembaga keuangan mikro syari’ah disamping menghimpun dana dari masyarakat juga  berfungsi sebagai lembaga pembiayaan, baik  yang bersifat  konsumtif  atau  produktif.  Konsumtif  disini  bukan  berarti melaksanakan sistem murabahah saja untuk membeli barang yang konsumtif, akan  tetapi  juga  berarti  mengelola  dana  infak,  zakat,  shodaqah,  yang dialokasikan  untuk  beasiswa,,  pembangunan  fasilitas  ibadah,  pendidikan  dan lain  lain.  Dengan  kata  lain  konsumtif  disini  tidak  menghasilkan keuntungansecara materi.
Sedangkan  produktif  berarti  memberikan  modal  kerja  kepada  para pengusah mikro dan kecil. Dengan usaha – usaha tersebut menjadi bagian yang tidak  terpisahkan  dari  BMT  sebagai  lembaga  pendukung  kegiatan  ekonomi masyarakat kecil berlandaskan syariah.

## Produk-Produk BMT
Produk Pengumpulan Dana ( Simpanan )
Pelayanan  jasa  simpanan   yang  diselenggarakan  BMT  adalah  bentuk simpanan  yang  terikat  dan  tidak  terikat  atas  jangka  waktu  dan  syarat-syarat tertentu  dalam  penyertaan  dan  penarikannya.  Berkaitan  dengan  itu,  jenis simpanan yang dikumpulkan oleh BMT adalah sangat beragam sesuai dengan kebutuhan  dan  kemudahan  yang  dimiliki  simpanan  tersebut.  Jenis  simpanan
tersebut adalah : Simpanan Wadi’ah, adalah titipan dana yang tiap waktu dapat ditarik  pemilik  atau  anggota  ddengan  cara  mengeluarkan  semacam  surat berharga  pemindahbukuan  /  transfer  dan  perintah  membayar  lainnya.  Akad ini terbagi menjadi dua, diantaranya: Wadi’ah amanah, Wadi’ah yad dhamanh. Simpanan  Mudharabah,  adalah  simpanan  pemilik  dana  yang  penyetorannya dilakukan  sesuai  dengan  perjanjian  yang  telah  disepakati  sebelumnya. Simpanan  Mudharabah  ini  berupa:  Simpanan  hari  raya  Idul  Fitri,  Simpanan Haji, Simpanan pendidikan, Simpanan kesehatan dan lain-lain.

## Produk Penyaluran Dana (Pembiayaan)
BMT  bukan  sekedar  lembaga  keuangan  non  bank  yang  bersifat  sosial, juga  sebagai  lembaga  bisnis  dalam  rangka  memperbaiki  perekonomian  umat. Sesuai dengan itu maka dana yang dikumpulkan dari anggota harus disalurkan dalam  bentuk  pinjaman  kepada  anggotanya.  Ada  berbagai  jenis  pembiayaan yang  dikembangkan  oleh  BMT  yaitu  sebagai  berikut  :    Prinsip  Jual  Beli, Pembiayaan  Murabahah  Merupakan  pembiayaan  berakad  jual  beli,  yaitu kesepakatan antara BMT sebagai pemberi modal dan anggota sebagai pemijam. Prinsipnya  sama  seperti  pembiayaan  BBA.  Pembiayaan  Ba’I  Bitsaman  Ajil (BBA),  Merupakan  pembiayaan  berakad  jual  beli,  yaitu  suatu  perjanjian pembiayaan  yang  disepakati  antara  BMT  dengan  nasabah,  dimana  BMT menyediakan  dananya  untuk  sebuah  investasi  dan  atau  pembelian  barang modal usaha nasabah yang kemudian proses pembayarannya dilakukan secara angsuran.  Jumlah  kewajiban  yang  harus  dibayarkanoleh  peminjam  adalah jumlah atas harga barang modal dan mark up yang disepakati.
Pembiayaan  Salam  Merupakan  akad  jual  beli  antara  BMT  dengan nasabahnya  atas  suatu  barang  dimana  harganya  dibayar  oleh  BMT  dengan segera,  sedangkan  barangnya  akan  diserahkan  kemudian  oleh  nasabah (produsen)  kepada  BMT  dalam  jangka  waktu  yang  telah  disepakati. Selanjutnya,  pihak  BMT  dapat  menjual  kembali  barang  tersebut  kepada nasabah/pihak  lain  (pembeli)  maupun  kepada  nasabah  (produsen)  semula secara angsuran. Syarat utama dari salam adalah jenis, macam, ukuran, mutu
dan  jumlah  barang  yang  dijual  harus  jelas  dan  menguntungkan.  Keuntungan diperoleh oleh  BMT dari selisih harga jual barang antara bank  kepada pihak lain (pembeli) dan nasabah (produsen) kepada BMT.

## Konsep Pemberdayaan Ekonomi bagi Perempuan
Pemberdayaan  adalah  terjemahan  dari empowerment. Sedangkan memberdayakan  adalah  terjemahan dari  empower. Menurut  Meriam  Webster dan  Oxford  English  Dictionary,  kata  empower  mengandung  dua  pengertian, yaitu (1) To give power atau authority  to atau memberi kekuasaan,mengalihkan kekuatan atau mendelegasikan  otoritas ke pihak  lain; (2) to give ability to atau enable atau usaha untuk member kemampuan atau memberi keberdayaan. Pada prinsipnya  pemberdayaan  adalah  dalam  rangka  membangkitkankan  dan membangun potensi-potensi yang ada pada seseorang dan kelompok.
Dalam Islam pun telah banyak membicarakan perihal perempuan dalam Al-Qur’an  dan  Sunah.  Sebagai  manusia  ciptaan  Tuhan  yang  harus  mengabi kepada-Nya  perempuan  dalam  hal  ini  sama  dengan  pria.  Antara  keduanya terjalin  hubungan  resiprokal.  Eksistensi  perempuan  meniscayakan  eksistensi pria  dan  sebaliknya. 4 Dalam  Q.S  An-Nisa  ayat  32  Allah  telah  mengisyaratkan bahwa  perempuan  dapat  menerima  bagian  sesuai  dengan  prestasinya.  Sesuai dengan firmannya:
                                                                                                                                                                                               
Terjemahnya:
Maka  janganlah  kamu  iri  hati  terhadap  karunia  yang  telah dilebihkan Allah kepada kamu atas sebagian yang lain. (karena) bagi laki-laki  ada  bagian  dari  apa  yang  mereka  usahakan  dan  bagi perempuan  (pun)  ada  bagian  dari  apa  yang  mereka  usahakan. Mohonlah kepada Allah sebagian dari karunia-Nya. Sungguh Allah Maha Mengetahui segala sesuatu.
4 Syahrin  Harahap, Islam  Dinamis  Menegakkan  Nilai-Nilai  Ajaran  Al-Quran  dalam Kehidupan Modern di Indonesia, (Yogyakarta: PT.Tiara Wacana Yogya : 1997), h.154.
Ayat  ini  merupakan  satu  pernyataan  bahwa  perempuan  mempunyai potensi  dan  eksistensi  yang  sama  dengan  kaum  laki-laki,  baik  potensi  social, begitu  pula  potensi  ekonomi.  Dalam  Islam,  pemberdayaan  ekonomi perempuan sendiri telah dicontoh oleh istri Rasulullah Saw., Siti Khadijah yang kala itu menjadi saudagar kaya denga hassil dagangnya. Bahkan Nabi Saw pun sempat  menjadi  agen  yang  menjual  barang  dagangan  beliau.  H  al  ini membuktikan  bahwa  tidak  ada  pengarusutamaan  gender  dalam perekonomian,  karena  setiap  mahluk  yang  berusaha  pasti  mendapatkan perubahan. Hal ini termaktub dalam Q.S Ar-Ra’d ayat 11 :
 ...                                                                 ....
Terjemahnya:
…Sesungguhnya Allah tidak akan merubah keadaan suatu kaum sebelum mereka menguba keadaan mereka sendiri….
Pemberdayaan  ekonomi  perempuan  bukanlah  semata-mata  gender mainstreaming, karena mengacu pada fakta yang ada bahwa dari 46 juta usaha mikro,  kecil  dan  menengah,  diketahui  bahwa  60%  pengelolaannya  dilakukan oleh  kaum  perempuan.  Dengan  jumlah  yang  cukup  banyak  ini  peran pengusaha  perempuan  menjadi  cukup  besar  bagi  ketahanan  ekonomi,  karena mampu  menciptakan  lapangan  kerja,  menyediakan  barang  dan  jasa  dengan harga murah serta mengatasi masalah kemiskinan. 5

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kualitatif.  Penelitian  kualitatif adalah  salah  satu  metode  penelitian  yang  bertujuan  untuk  mendapatkan pemahaman  tentang  kenyataan  melalui  proses  berpikir  induktif.  Melalui
5 Firdaus, “Mayoritas UKM di Indonesia di kelola Perempuan”, http://www.satudunia.net/content/mayoritas-ukm-di-indonesia-dikelola-perempuan/. (18 Januari 2015)
penelitian  kualitatif  peneliti  dapat  mengenali  subjek,  merasakan  apa  yang mereka alami dalam kehidupan sehari-hari 6 .
Sedangkan jenis penelitian ini adalah penelitian lapangan ( field research ) yaitu  penelitian  yang  bertujuan  untuk  mempelajari  dan  memahami  secara intensif  tentang  latar  belakang  keadaan  sekarang,  dan  interaksi  lingkungan sesuai  dengan  unit  sosial,  individu,  kelompok,  lembaga,  atau  masyarakat. Sesuai  dengan  judul  penelitian,  maka  penelitian  berlokasi  di  BMT  Kelompok Usaha Bersama Sejahtera 036 Makassar. Sumber data penelitian ini diambil dari data  primer  dan  sekunder.  Data  primer  adalah  data  yang  langsung  diperoleh dari sumber data pertama di lokasi penelitian. Sedangkan data sekunder adalah data yang diperoleh dari sumber kedua atau sumber sekunder dari data yang kita  butuhkan 7 .  Dengan  demikian  yang  dimaksud  sumber  data  primer    pada penelitian ini adalah data yang diperoleh dari BMT dan wawancara. Sedangkan data sekunder diperoleh dari riset kepustakaan yaitu dengan mengumpulkan, membaca,  dan  memahami  buku,  artikel,  buku,  jurnal,  majalah  atau  data  dari internet yang berkaitan dengan riset ini.

## HASIL PENELITIAN
Berawal dari Program Sub Urban dari Dinas Sosial yang ingin memberi modal  kerja  berbentuk  dana  bergulir  bagi  kaum  dhuafa  yang  berdomisili  di empat Kelurahan di Kota Makassar. Salah satu syarat pencairan dana Program sub. Urban yaitu adanya Kelompok Usaha Bersama.
Pada  saat  itu  Pihak  Dinas  Sosial  menggandeng  PINBUK  sebagai Pendamping  untuk  pembentukan  Lembaga  Keuangan  Mikro  di  setiap kelurahan  terpilih.  Oleh  PINBUK  diutuslah  satu  orang  di  setiap  kelurahan terpilih,  yaitu  Muhammad  Ramli  di  Kelurahan  Maccini  Gusung,  Muhammad
6 Basrowi dan Suwandi, Mamahami Penelitian Kualitatif (Jakarta:  Rineka Cipta, 2008), h.2.
7 Burhan Bungin, Metode Penelitian Kuantitatif (Jakarta: Prenata Media, 2005), h. 122.
Saing  di  Kelurahan  Karuwisi  Utara,  Afif  Usman  di  Kelurahan  Tammua,  dan dan Arman Lantong di Kelurahan Buloa.
Para  pendamping  ditugaskan  untuk  bekerjasama  dengan  pihak kelurahan  beserta  masyarakatnya  dalam  mengupayakan  berdirinya  sebuah Lembaga  Keuangan  Mikro  yang  akan  menjadi  “Payung”  bagi  Kelompok- kelompok  Usaha  Bersama  yang  beranggotakan  kaum  dhuafa  yang  memiliki usaha.

## Produk dan Layanan
Produk BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  036  Makassar  terdiri dari  dua  bentuk. Pertama produk  penghimpunan  dana  ( Funding )  melalui simpana  yang  menggunakan  prinsip  wadiah  dan  yang kedua adalah  produk penyaluran dana ( Lending ) melalui pembiayaan yang terdiri dari bagi hasil dan jual  beli  dengan  mark  up.  Untuk  layanan,  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama Sejahtera 036 Makassar menyediakan layanan pembayaran listrik.
Tabungan  atau  simpanan  dapat  diartikan  sebagai  titipan  murni  dari orang  atau  badan  usaha  kepada  pihak  BMT.  Jenis-jenis  tabungan  atau simpanan  adalah  sebagai  berikut:  Tabungan  Mandiri  Sejahtera  (TAMARA), Simpanan  biasa  yang  dapat  diambil  sewaktu-waktu,  Tabungan  Pendidikan Anak  (TADIKA),  Simpanan  yang  dikhususkan  untuk  persiapan  pendidikan anak.  Tabungan  Idul  Fitri  (TADURI),  Simpanan  yang  dikhususkan  untuk persiapan  Idul  Fitri.  Penarikan  dilakukan  satu  kali  menjelang  idul  fitri. Tabungan  Aqiqah  (TAQIQ)  Simpanan  yang  dikhususkan  untuk  persiapan Aqiqah,  Tabungan  Qurban,  Simpanan  yang  dikhususkan  untuk  persiapan kurban  /  Idul  Adha,  Tabungan  Berjangka  (TAJAKA),  Simpanan  yang mempunyai  jangka  waktu  simpan  yaitu  3,  6,  12  bulan.  Simpanan  ini merupakan  tabungan  /  investasi  dengan  menggunakan  prinsip  mudharabah mutlaqah  yang  penarikannya  dapat  dilakukan  sesuai  dengan  jangka  waktu yang  ditentukan.  Bungkesmas  merupakan  tabungan  plus  asuransi  kesehatan dan  kecelakaan  yang  didesain  khusus  untuk  Koperasi,  BMT,  LKM  dan  atau
lembaga  keuangan  sejenis.  Dalam  hal  ini  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama Sejahtera  036  Makassar  bekerja  sama  dengan  penyedia  Bungkesmas  untuk ditawarkan  kepada  anggota.  Pembiayaan  Pola  pembiayaan  terdiri  dari  bagi hasil  dan  jual  beli  dengan  mark  up  antara  lain  sebagai  berikut  :  Bagi  Hasil dilakukan antara BMT KELOMPOK USAHA BERSAMA Sejahtera 036 dengan pengelola dana dan antara BMT KELOMPOK USAHA BERSAMA Sejahtera 036 dengan penyedia dana (penyimpan/penabung). Bagi hasil ini dibedakan atas: Musyarakah,  adalah  suatu  perkongsian  antara  dua  pihak  atau  lebih  dalam suatu proyek dimana masing-masing pihak berhak atas segala keuntungan dan bertanggung jawab atas segala kerugian yang terjadi sesuai dengan penyertaan- nya masing-masing.
Mudharabah,  adalah  perkongsian  antara  dua  pihak  dimana  pihak pertama (shahib al amal/BMT KELOMPOK USAHA BERSAMA Sejahtera 036) menyediakan  dana  dan  pihak  kedua  (mudharib)  bertanggung  jawab  atas pengelolaan usaha. Keuntungan dibagikan sesuai dengan rasio laba yang telah disepakati  bersama  terlebih  dahulu  di  depan.  Manakala  rugi,  shahib  al amal/BMT  KELOMPOK  USAHA  BERSAMA  Sejahtera  036  akan  kehilangan sebagian  imbalan  dari  kerja  keras  dan  manajerial  skill  selama  proyek berlangsung.  Muzaraah,  adalah  Pembiayaan  yg  dilakukan  oleh  BMT KELOMPOK USAHA BERSAMA Sejahtera 036 dengan memberikan satu lahan kepada  si  penggarap  untuk  ditanami  dan  dipelihara  dengan  imbalan  bagian tertentu  (prosentase)  dari  hasil  panen.  Wusaqot,  adalah  bentuk  yang  lebih sederhana  dari  muzara’ah  dimana  BMT  KELOMPOK  USAHA  BERSAMA Sejahtera  036  memberikan  tanggung  jawab  kepada  si  penggarap  atas penyiraman dan pemeliharaan. Sebagai imbalan, si penggarap berhak atas rasio tertentu  dari  hasil  panen.  Jual  Beli  dengan Mark  Up (Keuntungan)  Jual  beli dengan  mark  up  merupakan  tata  cara  jual  beli  yang  dalam  pelaksanaan-nya, BMT  KELOMPOK  USAHA  BERSAMA  Sejahtera  036  mengangkat  nasabah sebagai agen (yang diberi kuasa) melakukan pembelian barang atas nama BMT KELOMPOK  USAHA  BERSAMA  Sejahtera  036,  kemudian  BMT  KELOMPOK
USAHA  BERSAMA  Sejahtera  036  bertindak  sebagai  penjual  kepada  nasabah dengan harga sejumlah harga beli tambah keuntungan bagi BMT KELOMPOK USAHA  BERSAMA  Sejahtera  036  atau  sering  disebut  margin/mark  up. Keuntungan  yang  diperoleh  BMT  KELOMPOK  USAHA  BERSAMA  Sejahtera 036 akan dibagi kepada penyedia dan penyimpan dana. Jenis-jenisnya adalah: Murabahah, adalah  akad jual beli barang antara anggota pembiayaan dengan BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  036  Makassar  dengan  menyatakan harga peroleh (harga beli) ditambah keuntungan atau margin yang disepakati dua belah pihak. BMT membelikan barang – barang yang dibutuhkan anggota atas  nama  BMT.  Lalu  barang  tersebut  kepada  anggota  pembiayaan  dengan harga  pokok  ditambah  dengan  keutungan  yang  diketahui  dan  disepakati bersama dan diangsur dalam jangka  waktu tertentu. Bai Bitsaman Ajil (BBA ) , adalah  proses  jual  beli  antara  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  036 dengan  nasabah,  dimana  pembayaran  dilakukan  secara  bersamaan  dengan penyerahan barang. Bai As Salam, proses jual beli antara anggota pembiayaan dengan  BMT  dimana  pembayaran  dilakukan  terlebih  dahulu  dan  penyerahan barang  dilakukan  kemudian.  Al  Istishna,  adalah  kontrak  order  yang ditandatangani bersamaan antara pemesan dengan produsen untuk pembuatan jenis barang tertentu dan pembayarannya dapat diangsur dikemudian hari. Bai Ut  Takjiri,  adakah  suatu  kontrak  sewa  antara  BMT  KELOMPOK  USAHA BERSAMA  Sejahtera  036  yang  diakhiri  dengan  penjualan.  Dalam  kontrak  ini pembayaran  sewa  telah  diperhitungkan  sedemikian  rupa  sehingga  padanya merupakan pembelian terhadap barang secara berangsur.

## Kinerja BMT Kelompok Usaha Bersama Sejahtera 036 Makassar
Selama 11 tahun berkiprah, BMT Kelompok Usaha Bersama Sejahtera 036 Makassar  memiliki  anggota  penabung  sebanyak  1708  orang,  anggota pembiayaan sebanyak 3459 orang dan membina 30 Kelompok Usaha Bersama (KELOMPOK  USAHA  BERSAMA)  pada  tahun  2014.  Perkembangan  anggota BMT dilihat pada table berikut :

## Tabel 4.1 Perkembangan jumlah anggota BMT Kelompok Usaha Bersama Sejahter 036 Makassar
Uraian 2011 2012 2013 2014 Anggota pembiayaan 1.016 2.870 3.151 3,459 Anggota penabung 1.095 1.962 1.960 1.708
Sumber  :  Data  Primer  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  036 Makassar
Perkembangan  nasabah  yang  siginifikan  dari  tahun-tahun  ketahun menjadi  peluang  bagi  BMT  dalam  memberdayakan  masyarakat  khsusnya perempuan. Tingginya kesadaran masyarakat untuk memanfaatkan kehadiran lembaga  keuangan  dalam  hal  ini  BMT  menunjukkan  bahwa  masyarakat memiliki keinginan dan potensi untuk meningkatkan taraf ekonominya.
Selain  melayani  nasabah  per  individu  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama Sejahter  036  Makassar  juga  membina  Kelompok  Usaha  Bersama  yaitu kelompok  usaha  dari  pengusaha-pengusaha  mikro  anggota  BMT  Kelompok Usaha  Bersama  Sejahtera  Unit  036  Makassar  berdasarkan  jenis  usaha,  tempat usaha  atau  tempat  tinggal  dalam  rangka  menumbuh  kuatkan  kualitas  usaha anggota baru.
BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  membina  sebanyak  30 Kelompok  yang  masing-masing  diberikan  pembiayaan  untuk  modal  usaha. Jumlah  kelompok  usaha  ini  terus  meningkat  seiring  dengan progress nya  yang baik  dimana  pada  awal  pembentukannya  hanya  terdiri  dari  15  kelompok usaha.

## Kinerja Keuangan
Dengan frekuensi sekitar 150 kali transaksi setiap hari baik itu transaksi pembiayaan  maupun  transaksi  tabungan  menunjukan  aktifitas  yang  berjalan efektif  dalam  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  036  Makassar. Sebanyak 90% dari total penghimpunan dana diperoleh dari Tabungan dengan
akad wadiah dan sebanyak 90,42% dari total penyaluran dana bersumber dari pembiayaan  modal  kerja  (murabahah).  Aset  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama Sejahtera meningkat hingga mencapai 1,7 milyar pada tahun 2014. Peningkatan ini  diikuti  pula  dengan  laba  bersih  sebesar            Rp.  10.185.000  atau  sebanyak 52% dari laba tahun sebelumnya.
Penghimpunan  dana  berasal  dari  anggota  dan  lembaga.  Selain  itu Kelompok Usaha yang dibina oleh pihak BMT juga turut mendukung kualitas kinerja  keuangan  BMT  yang  setiap  minggunya  kelompok-kelompok  usaha tersebut  berkumpul  untuk  melakukan  transaksi  pembayaran  angsuran pembiayaan yang difasilitasi oleh salah seorang pihak dari BMT.

## Prosedur Pembiayaan
Ada  dua  macam  pembiayaan  dari  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama Sejahtera  036  Makassar  yaitu  pembiayaan  yang  bersfifat  konsumtif  dan produktif.  Adapun  dua  macam  pembiayaan  yang  diberikan  BMT  Kelompok Usaha  Bersama  Sejahtera  036  kepada  anggotanya  adalah  sebagai  berikut  : Pembiayaan  konsumtif,  yaitu  pembiayaan  yang  diperlukan  oleh  pengguna dana  untuk  memenuhi  kebutuhan  konsumsi  dan  akan  habis  dipakai  untuk memenuhi  kebutuuhan  tersebut.  Pembiayaan  modal  kerja,  yaitu  pembiayaan untuk  memenuhi  kebutuhan  :  penigkatan  produksi,  baik  secara  kuantitatif ataupun kualitatif dan untuk keperluan perdagangan atau peningkatan utility of place dari suatu barang.
Sebelum  memberikan  pembiyaan  pihak  BMT  akan  melalukan serangkaian  prosedur  yang  pertama  adalah  melengkapi  berkas  permohonan pembiayaan  pada  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  036  Makassar. Adapun syarat-syarat bagi pemohon pembiayaan tergolong mudah, tidak ada perbedaan  antar  laki-laki  dan  perempuan.  Syarat-syarat  mengajukan pembiayaan yaitu : Telah menjadi mitra BMT,  Mengisi formulir permohonan pembiayaan,  Foto  copy  KTP  suami  /  istri  dan  foto  copy  KK  yang  masih berlaku, Foto copy Buku Nikah, Foto copy rekening listrik tiga bulan terakhir,
Pas  foto  suami  /  istri  ukuran  3x4  (2  lembar).  Ketika  melakukan  tinjauan  ke lapangan untuk menghindaari terjadinya kredit macet, perlu dilakukan analisis kelayakan  pembiayaan  adapun    bebrapa  pendekatan  yang  digunakan  BMT, yaitu:  Pendekatan  Karakter,  Pendekatan  ini  merupakan  pendekatan  data tentang  kepribadian  dari  calon  anggota  pembiayaan  seperti`sifat,  kebiasaan, cara  hidup,  keadaan  dan  latar  belakang  keluarganya (  personal  guarranted  ).
Karakter  ini  untuk  mengetahui  apakah  nantinya  calon  anggota  ini  jujur  dan berusaha  untuk  memenuhi  kewajibannya.  Pendekatan  Kelayakan  Usaha Pendekatan ini melihat kemampuan calon anggota dalam mengelola usahanya baik dari segi pendidikan, pengalaman, dan bagaimana cara mengatasi masalah ketika menjalankan usahanya. Pendekatan ini dijadikan sebagai tolak ukur dari ability to pay kemampuan dalam membayar. Pendekatan Collateral, Pendekatan collateral  yaitu    adanya  jaminan  yang  memungkinkan  untuk  disita  apabila ternyata  calon  nasabah  benar-benar  tidak  bisa  memenuhi  kewajibannya, Pendekatan  Titik  Kritis,  Pembiayaan  yang  diberikan  juga  perlu mempertimbangkan  kondisi  ekonomi  yang  dikaitkan  dengan  prospek  usaha calon  nasabah.  Ada  suatu  usaha  yang  sangat  bergantung  pada  kondisi perekonomian,  oleh  k  arena  itu  perlu  mengaitkan  kondisi  ekonomi  dengan usaha calon nasabah.

## Deskripsi Responden dan Pola Pembiayaan yang Diajukan
Pada  penelitian  ini  peneliti  melakukan  wawancara  dengan  beberapa anggota  pembiayaan  perempuan  yang  telah  merasakan  dampak  dari pembiayaan  yang  diberikan  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera Makassar.  Dengan  metode  ini  penulis  berusaha  mengkaji  peranan  BMT  yang sebenarnya terhadap pemberdayaan ekonomi kaum perempuan.
Dari segi status identitas rata-rata responden yang diwawancarai telah menikah  dibandingkan  dengan  responden  yang  berstatus  masih  lajang,  ini menandakan bahwa kebutuhan perempuan yang telah menikah lebih kompleks dibandingkan  dengan  perempuan  yang  masih  lajang.  Adapun  kebutuhan  itu baik  yang  bersifat  konsumtif  maupun    yang  bersifat  prosuksi  (modal  usaha)
tidak  bisa  mereka  penuhi  sendiri  atau  tidak  selalu  hanya  mengandalkan penghasilan  suami  maka  dari  itu  mereka  mengambil  pembiayaan  di  BMT.
Sedangkan  dari  segi  usia  dominan  responden  adalah  mereka  yang berada pada usia produktif yaitu 25 sampai 40 tahun meski tidak pula sedikit nasabah pada BMT yang telah berusia diatas 40 tahun. Adapun jika dilihat dari identitas  pekerjaan,  mayoritas  responden  bekerja  sebagai  wiraswasta,  hal  ini menunjukkan  bahwa  perempuan  tidak  hanya  bisa  mengurus  rumah  tangga, tapi  juga  mampu  menambah  pendapatan  keluarga.  Responden  yang mempunya  usaha  sendiri  ini  kebanyakan  membuka  usaha  seperti  berdagang atau membuka warung kecil-kecilan di rumah. Sehingga tuga utamanya dalam mengurus rumah tangga dapat berjalan dengan baik.
Adapun  pola  pembiayaan  yang  muncul  pada  pembiayaan  BMT Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  036  Makassar  meliputi  jumlah pembiayaan,  cara  pembiayaan  dan  janngka  waktu  pembiayaan.  Jumlah pembiayaan  yang  diberikan  BMT  dimulai  dari  Rp.  500.000  hingga  Rp 20.000.000.    Jumlah  pembiayaan  yang  diambil  dari  tiap-tiap  anggota  berbeda tergantung kebutuhan.
Ibu  Samriani  (  45  tahun  ),  membuka  usaha  dengan  menjual  gorengan, telah menjadi anggota sejak awal BMT didirikan, berikut penuturannya :
“Saya dulu bingung mau cari  tambahan modal dari mana, saya juga tidak  mau  berurusan  dengan  rentenir,  tapi  setelah  ada  BMT  yang dapat  memberikan  pembiayaan  saya  jadi  terbantu.  Awalnya  cuma minjam  Rp.  500.000  tapi  terus  bertambah  seiring  majunya  usaha saya.” 8
Banyaknya jumlah pembiayaan yang diambil oleh  nasabah tergantung pada kelancaran usaha yang dijalaninya dari waktu kewaktu. Perempuan yang mampu  mengelola  usahanya  dengan  baik  memiliki  kemungkinan  untuk
8 Samriani ( 45 tahun ), Anggota BMT Kelompok Usaha Bersama Sejahtera Makassar, Wawancara , Makassar, 7 Mei 2015.
meningkatkan  pendapatannya  sehingga  mampu  menambah  jumlah pengambilan pembiayaan pada BMT.
Cara pembayaran yang dilakukan terbilang tidak menyulitkan anggota, BMT memberikan pilihan yaitu pembayaran dilakukan langsung ke BMT atau pembayaran  dijemput  oleh  pihak  BMT.  Namun    melihat  dari  kebanyakan profesi  anggota  pembiayaan  adalah  pedagang  maka  pembayaran  dilakukan dengan cara dijemput. Selain mencerminkan kemudahan dan fleksibilitas BMT sebagai  lembaga  keuangan  hal  iini  juga  memudahkan  pihak  BMT  untuk mengontrol perkembangan usaha anggotanya.
Mengenai  jangka  waktu  pembayaran  minimal  1  bulan  dan  maksimal  1 tahun,  hal  ini  tetap  disesuaikan  dengan  kemampuan  tiap  –tiap  anggota pembiayaan. Kebanyakan responden memilih jangka waktu 12 minggu atau 3 bulan dalam mengambil pembiayaan.

## Kondisi Ekonomi Perempuan Sebelum dan Setelah Mendapat Pembiayaan
Untuk  mengetahui    perubahan    kondisi  ekonomi  perempuan  sebelum dan  sesudah  mendapat  pembiayaan  dari  BMT  KKelompok  Usaha  Bersama Sejahtera  036  Makassar,  terlebih  dahulu  kita  harus  mengetahui  penggunaan pembiayaan  oleh  anggota  perempuan  ini.  Dari  wawancara  yang  dilakukan terhadap  responden  perempuan  yang  mengambil  pembiayaan  mayoritas mereka menggunakannya sebagai tambahan modal usaha meski ada sebagian kecil  yang  menggunakannya  untuk  keperluan  pendidikan  anak  dan  renovasi rumah. Ini menunjukkan bahwa tingkat keinginan perempuan untuk mandiri cukup  tinggi,  dan  tidak  hanya  bergantung  sepenuhnya  pada  penghaasilan suami.
Para  responden  juga  mengaku  menggunakan  dana  pembiayaan  sesuai dengan  tujuannya.  Ketika  di  beri  pertanyaan  tentang  kondisi  perekonomian sebelum  dan  sesudah  mendapat  pembiayaan  dari  BMT,  masing-masing responden  memilik  jawaban  yang  berbeda-beda.  Akan tetapi  jawaban-jawabn mereka  merajuk  pada  satu  kesimpulan  bahwa  dengan  memperoleh
pembiayaan  dari  BMT  para  angggota  perempuan  penerima  pembiayaan  ini dapat  memenuhi  kebutuhan  sehari-hari  dan  menjadi  lebih  mandiri.  Pada umumnya  dana  pembiayaan  digunakan  untuk  penambahan  modal,  stok barang maupun keperluan yang sifatnya konsumtif.
Ibu Hasiah (60 tahun) mengatakan bahwa setelah menerima pembiayaan dari  BMT  dirinya  lebih  mandiri,  apalagi  sejak  suaminya  meninggal  maka kebutuhan  sehari-hari  menjadi  tanggunganya  sendiri.  Ia  yang  tadinya  hanya ibu  rumah  tangga  biasa  semenjak  menjadi  anggota  BMT  dan  mengambil pembiayaan  ia  dapat  memulai  membuka  usaha  dengan  berdagang  pakaian bekas. 9
Selain  itu,  Ibu  Nasiah  (  62  tahun  )  yang  berjualan  nasi  setiap  hari menyatakan bahwa sejak mengambil pembiayaan, modalnya terus bertambah, bahkan  kini  dia  tidak  hanya  berjualan  nasi  saja  tapi  juga  berjualan  kue  yang ditipkan di warung-warung sekitar rumahnya.
“Saya  sudah  lama  menjadi  nasabah  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama,  dari pinjaman yang diberikan BMT saya berjualan nasi setiap pagi, Alhamdulillah sekarang saya juga mampu berjualan kue dengan keuntungan yang diperoleh.” 10
Hal  yang  sama  juga  diungkapkan  oleh  ibu  Nurliati  (  46  tahun  )  yang memiliki  usaha  toko  kelontong,  sudah  beberapa  kali  mengambil  pembiayaan jangka  pendek  untuk  menambah  stok  barang.  Tetapi  dirinya  mengakui pembiayaan dari BMT sudah banyak membantu kelancaran usahanya.
“Berjualan itu tidak selalu ramai, kadang-kadang juga sepi, jadi saya ambil pinjaman  untuk  tambah  stok  barang  jualan,  lagipula  dibayarnya  setiap minggu, telat beberapa hari juga BMT masih bisa mengerti.” 11
Responden  lain  mengutarakan  hal  yang  serupa  ketika  ditanya  tentang kondisi  perekonomian  keluarganya  setelah  mendapatkan  pembiayaan  dari
9 Hasiah  (  60  tahun  ),  Anggota  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  Makassar, Wawancara , Makassar, 7 Mei 2015.
10 Nasiah  (  62  tahun  ),  Anggota  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  Makassar, Wawancara , Makassar, 7 Mei 2015.
11 Nurliati  (  42  tahun  ),  Anggota  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  Makassar, Wawancara , Makassar, 8Mei 2015.
BMT . Hampir keseluruhan menjawab bahwa kondisi perekonomiannya lebih baik  dari  sebelumnya  ,  bahkan  sudah  mengalami  kemajuan  yang  signifikan, seperti ibu Herawati ( 40 tahun ) yang baru saja membeli sebuah motor karena usahanya  mengalami  kemajuan.  Namun  adapula  yang  mengeluh  karena merasa  terbebani  dengan  angsuran  tiap  bulannya  karena  usahanya  yang sedang  menurun,  tapi  tidak  dikatakan  bahwa  pembiayaan  dari  BMT  tidak berdampak  sama  sekali.  Hal  ini  dialami  oleh  ibu  Salmiati  (  35  tahun  )  seperti penuturannya :
“Suami  saya  belum  punya  pekerjaan  tetap  jadi  saya  juga  harus  membantu memenuhi  kebutuhan  keluarga.  Saya  terima  jahitan  baju  dari  orang-orang. Belakangan  pesanan  jahitan  sedang  berkurang  jadi  pemasukan  keluarga  serba pas-pasan.  Saya  jadi  sering  terlambat  membayar  angsuran  tapi  untungnya orang BMT nya masih bisaa memaklumi.” 12

## Analisa Perananan BMT terhadap Pemberdayaan Ekonomi Perempuan
Partisipasi  perempuan  merupakan  hal  yang  sangat  penting  dalam pembangunan  berbasis  pemberdayaan  yang  notabene  juga  mencapai  tujuan pembangunan. Upaya pengembangan usaha yang difasilitasi oleh BMT melalui pembiayaan  dan  pembinaan  kelompok  usaha  menjadi  keniscayan  karena perempuan mengahadpi kendala-kendala tertentu yang dikenal dengan istilah “triple  burden  of  woman” . Tiga  peran yang  disandang  perempuan,  yaitu  ketika mereka  diminta  untukmelaksanakan  fungsi  reproduksi,  produksi,  sekaligus fungsi  sosial  dimasyarakat  pada  waktu  yang  bersamaan,  dan  menyebabkan kesempatan  perempuan  untuk  memanfaatkan  peluang  ekonomi  menjadi sangat terbatas.
Kalangan  ibu  rumah  tangga  dengan  kondisi  ekonomi  yang  lemah  dan tingkat pendidikan yang rendah juga menemukan kesulitan akses yang terbatas dalam mendapatkan layanan modal dari lembaga keuangan besar seperti Bank
12 Salmiati  (35  tahun  ),  Anggota  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  Makassar, Wawancara , Makassar, 8 Mei 2015.
dan  BPRS  karena  memerlukan  persyaratan  administrasi  yang  rumit  dan menyulitkan.  Setelah  menguraikan  tentang  kondisi  ekonomi  para  responden sebelum  dan  sesudah  mendapat  pembiayaan  dari  BMT,  penulis  selanjutnya hendak menganalisa tentang peranan BMT terhadap memberdayakan ekonomi perempuan dengan menggunakan beberapa tolak ukur. Yang pertama adalah dari  segi  inisiatif  anggota  dalam  mengambil  pembiayaan.  Keinginan  tersebut bisa saja muncul dari diri sendiri, suami,orang tua bahkan tetangga. Dari hasil wawancara  yang  telah  dilakukan  terhadap  beberapa  responden  dominan menjawab  mengambil  pembiayaan  atsa  inisiatif  diri  sendiri,  meski  ada  pula yang menjawab inisiatifnya atas saran suami.
Ini  menunjukkan  bahwa  kaum  perempuan  sudah  memiliki  kesadaran yang  tinggi  dalam  membantu  perekonomian  keluarga.  Selain  itu  inisiatif muncul  untuk  merencanakan  keuangan  keluarga  dan  memecahkan  maslah- maslah yang timbul dalam kehidupan ekonomi keluarganya. Dengan tingginya inisitif  diri  sendri  dari  anggota  ini  diharapkan  perempuan  lebih  mandiri  dan dapat  terlibat  aktif      bersama  suami  dalam  pengambilan  keputusan  dalam rumah tangga.
Selanjutnya adalah bagaimana kemampuan responden dalam  mengelola keuangan  setelah  mengambil  pembiayaan  dari  BMT,  apakah  sama  seperi sebelumnya  atau  mengalami  peningkatan.  Karena  sebagai  mana  kita  ketahui bahwa  problem  dasar  keuangan  memanglah  sering  menjadi  permasalahan utama  didalam  kehidupan  sehari-hari  terutama  bagi  yang  telah  berkeluarga. Oleh  karena  itu  BMT  akan  melatih  dan  membiasakan  anggotanya  untuk mengelola keuangan dengan baik dan hal ini merupakan peranan BMT secara tidak  langsung  terhadap  pemberdayaan  ekonomi  perempuan.  Sebagian  dari anggota  mengatakan  pengelolaan  keuangan  keluarganya  menjadi  lebih  rapi dari sebelumnya karena mereka harus pandai-pandai menyisihkan uang untuk membayar angsuran tiap bulannya. Sebagian lagi menyatakan bahwa tidak ada perbedaan  dengan  sebelumnnya  karena  sebelumnnya  mereka  telah  terbiasa mencatat  pendapatan  dan  pengeluaran  dari  usahanya.  Untuk  menganalisa
peranan  BMT  dalam  memberdayakan  ekonomi  perempuan,  penulis menanyakan  lebih  dalam  lagi    tentang  kemampuan  responden  dalam memenuhhi  kebutuhan  pokok,  kebuthan  pribadi  dan  kebutuhan  anak  hal  ini untuk  mengetahui  ketergantungan  responden  terhadap  suaminya.  Berikut penuturan ibu Rahma ( 31 tahun ) :
“Setelah  saya  buka  warung  dirumah  sendri  ketika  saya  atau  anak  ada kebutuhan  saya  tidak  harus  menunggu  pemberian  suami.  Saya  juga  sering bertukar pikiran dengan suami dalam berbagai hal.” 13
Terlihat  jelas  bahwa  berdasarkan  salah  satu  kutipan  wawancara  di atas  bahwa  responden  sudah  mampu  membantu  memenuhi  kebuthan harian  dan  menjadi  lebih  mandiri  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa mereka telah terberdayakan. Selain  itu para responden juga sudah berani mengutarakan  pendapat  dalam  pengambilan  keputusan  dalam  rumah tangga.

## Upaya-Upaya BMT dalam Memberdayakan Ekonomi Perempuan
Dari  uraiaan  sebelumnya  telah  dibahas  mengenai  banyak  kaum perempuan  yang mengambil pembiayaan di BMT secara tidak langsung telah diberdayakan, selanjutnya bagaimana upaya dari pihak BMT Kelompok Usaha Bersama Sejahtera 036 Makassar. Ibu Nurhidayanti, S.Pi selaku Manajer Umum menanggapi  hal  ini,  ia  menyatakan  bahwa  program  khusus  pemberdayaan perempuan  bukan  hal  yang  mustahil  untuk  diwujudkan  namun  tidak  pula mudah.  Lebih  lanjut  ia  mengatakan  meski  belum  memfokuskan  keaa  rah pemberdayaan perempuan tapi sudah ada pemikiran dan rencana kedepannya. Berikut penuturannya :
“Sebenarnya  sudah  ada  rencana  sejak  lama  hanya  kita  terkendala  di modal karena untuk usaha BMT ini kita mengejar pendapatan sementara untuk  program  pemberdayaan  ada  dana  khusus  yang  tidak  kita  target
13 Rahma  (31  tahun  ),  Anggota  BMT  Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  Makassar, Wawancara , Makassar, 8 Mei 2015.
kepada  pendapatan.  Lagi  pula  dalam  memberikan  pembiaayaan  kami tidak membedakan perempuan dan laki-laki dalam menetukan layak atau tidaknya  menerima  pembiayaan.  Namun  pada  kenyataanya  anggota pembiayaan baik pribadi maupun yang bergabung pada kelompok usaha binaan BMT ini kebanyakan adalah kaum perempuan. Memang, membuat program khusus untuk memberdayakan perempuan bukanlah pekerjaan mudah,  namun  dengan  visi  dan  misi  kami  saya  rasa  pemberdayaan perempuan  sudah  termsuk  didalamnya.Kami  juga  rutin  melakukan pengajian sebagai sarana silaturahmi dengan anggota BMT” 14
Berdasarkan  Analisa  diatas  terungkap  bahwa  BMT  telah  berperan dalam  memberdayakan  ekonomi  perempuan  secara  tidak  langsung  namun butuh  tindak  lanjut  dari  pihak  BMT  itu  sendiri  yaitu  mengupayakan  suatu program  khusus  pemberdayaan  ekonomi  perempuan  agar  tujuan  untuk meningkatkan  perekonomian  keluarga  demi  kesejahteraan  dapat  terwujud. Memberdayakan kaum perempuan bukanlah hal yang sulit jika dukungan dari berbagai  pihak  berdatangan.  Lembaga  keuangan  mikro  seperti  BMT  ini memiliki peluang besar dalam memajukan perekonomian masyarakat golongan ekonomi menengah kebawah apalagi kaum perempuan.
Namun masih terdapat kendala-kendala yang dihadapi oleh BMT dalam proses  mewujudkannya  baik  dari  segi  kualitas  sumberdaya  BMT  tersebut ataupun  sosialisasi  dimassyarakat.  Selain  itu  berbicara  mengenai  kemampuan perempuan  yang  terkadang  masih  dianggap  sebelah  mata  dalam  tingkatan stratifikasi  sosial  perempuan  sehingga  untuk  berkembang  terkadang  ditemui kesulitan  karena  berpegang  pada  aspek  budaya  yang  yang  sebagian  besar  di anut oleh massyarakat.
14 Nurhidayanti (42 tahun ), Manajer Umum BMT Kelompok Usaha Bersama  Sejahtera 036 Makassar, Wawancara , Makassar, 6 Mei 2015.

## PENUTUP
Berdasarkan  pembahasan  yang  diuraikan  pada  bab  sebelumnnya  dan dari  penelitian  yang  telah  dilakukan  mengenai  peranan  BMT  dalam pemberdayaan  ekonomi  bagi  perempuan  dapat  ditarik  kesimpulan  sebagai berikut:  Dalam  penggunaan  dana  pembiayaan  oleh  anggota  perempuan sebagian  besar  responden  menyatakan  mempergunakannya  untuk  tambahan modal usaha, meskipun ada sebagian kecil yang mengunakan dananya untuk kebutuhan  yang  bersifat  konsumtif.  Hal  ini  menunjukkan  tingkat  kemauan anggota perempuan untuk lebih mandiri tergolong tinggi, karena mereka tidak ingin  hanya  berharap  pada  pengahsilan  suami  saja.  Keberadaan  BMT Kelompok  Usaha  Bersama  Sejahtera  036  Makassar  telah  berperan    dalam memberdayakan  ekonomi  perempuan  secara  tidak  langsung,  hal  ini  terlihat dari  kemandirian  anggota  perempuan    yang  semakin  meningkat,  selain  itu mereka juga lebih cermat dalam mengelola keuangan  serta ikut berpartisipasi dalam  pengambilan  keputusan  rumah  tangga.  Meskipun  belum  ada  program khusus  dalam  BMT  yang  menangani  pemberdayaan  ekonomi  perempuan, namun dari visi misi pemberdayaan perempuan sudah termasuk didalamnya. Adapun  upaya  BMT  dalam  memberdayakan  ekonomi  perempuan  yaitu pemantauan progress usaha peserta pembiayaan perempuan secara berkala dan penyelenggaraan  pengajian  secara  rutin  setiap  minggunya  yang  dijadikan sebagai sarana silaturahmi pihak BMT dengan anggotanya.

## DAFTAR PUSTAKA
A.Dzajuli  dan  Yadi  Janwari. Lembaga-  Lembaga  Perekonomian  Umat .Jakarta:  PT Raja Grafindo Persada, 2002.
Andri Soemitra, Bank dan Lembaga Keuangan Syariah, Jakarta : Kencana, 2010.
Burhan Bungin, Metode Penelitian Kuantitatif, Jakarta: Prenata Media, 2005.
Basrowi  dan  Suwandi, Mamahami  Penelitian  Kualitatif ,  Jakarta:    Rineka  Cipta, 2008.
Guruddin.  Rahma,  “Peran  BMT  dalam  Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil (Study Kasus pada BMT Al-Amin Kota Makassar)”. Skripsi, Makassar:
Fakultas .Ekonomi dan Bisnis Islam UIN Alauddin, 2014.
Hajar.  Siti,  “BMT  Al-Munawarrah  dan  Pemberdayaan  Ekonomi  Umat  (Studi Kasus  BMT  Al-Munawarrah  Pamulang)”. Skripsi. Jakarta:  Fakultas Syariah dan Hukum Universitas Islam Negri Jakarta, 2005.
Heri  sudarsono. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Syariah,  Deskripsi  dan  Ilustrasi.
Yogyakarta:  Ekonisia  Kampus  Fakultas  Ekonomi  UII.  Edisi  Kedua. 2007.
Hertanto  widodo. Panduan  Praktis  Operasional  Baitul  Mal  wat  Tammwil Bandung: Mizan. 1999.
Lexy  J.  Moleong, Metode  Penelitian  Kualitatif, Bandung:  Remaja  Resdakarya, 2009.
Muhammad. Lembaga-  lembaga  keuanagan  Ummat  kontemporer. Jakarta:  UII PRESS. 2000.
Nusa Putra dan Ninin Dwi Lestari, Penellitian Kualitatif . Jakarta: Raja Grafindo, 2012.
P. Joko Subagyo, Metode Penelitian dalam Teori dan Praktek. Jakarta: Rineka Cipta, 1997.
Ruhyat,  Ilham,  “Pembiayaan  bagi  Pemberdayaan  Perempuan  Miskin  (Studi pada Koperasi Baitul Ikhtiar (BAIK) Bogor)”. Skripsi. Jakarta: Fakultas. Syariah dan Hukum UIN Jakarta, 2010.