ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Volume 04 Nomor 2, Desember 2020 DOI: https://doi.org/10.37726/ee.v4i2.84

## Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Masyarakat Muslim Menggunakan Jasa "Bank Emok" Di Desa Cilalawi Kecamatan Sukatani Kabupaten Purwakarta
Lisa Dewi Angggraeni 1 , M. Cahyo Sucipto 2 , Siti Rohmat 3 1,2,3 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Syariah (STIES) Indonesia Purwakarta
1 lisadewianggraeni8431@gmail.com
2 m.cahyosucipto@sties-purwakarta.ac.id
3 sitirohmat@sties-purwakarta.ac.id

## ABSTRAK
Masyarakat  Desa  Cilalawi  Kecamatan  Sukatani  Kabupaten  Purwakarta  selama  ini memanfaatkan  pinjaman  rentenir  atau  disana  dikenal  dengan  sebutan  “Bank  Emok”  untuk memenuhi kebutuhan konsumtif, karena dengan pekerjaan mereka yang penghasilannya tidak menentu  belum  bisa  memenuhi  kebutuhan  atau  keperluannya  dengan  cepat.  Namun  tidak sedikit juga masyarakat memanfaatkan jasa “Bank Emok” itu untuk hal yang bersifat produktif, yaitu  sebagai  modal  usaha.  Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  antusiasme masyarakat  muslim  di  Desa  Cilalawi  Desa  Cilalawi  Kecamatan  Sukatani  Kabupaten Purwakarta terhadap keberadaan “Bank Emok”. Untuk mengetahui faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi  masyarakat  muslim  di  Desa  Cilalawi  Kecamatan  Sukatani  Kabupaten Purwakarta  menggunakan  jasa  “Bank  Emok”.  Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  melalui  pendekatan  kualitatif  atau  pendekatan  naturalistik.  karena  sifat data  yang  dikumpulkan  bercorak  kualitatif,  bukan  kuantitatif,  naturalistik  karena  situasi lapangan penelitian bersifat natural atau wajar, sebagaimana adanya, tanpa dimanipulasi, dan tanpa  diatur  dengan  eksperimen  atau  tes.  Penelitian  naturalistik  melihat  situasi  nyata  yang berubah  secara  alamiah,  terbuka,  tidak  ada  rekayasa  pengontrolan  variabel.  Teknik pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  Dokumentasi  dan wawancara.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  antusiasme  masyarakat  dalam menggunakan jasa Bank Emok cukup besar. Rata-rata dalam satu Bank Emok memiliki jumlah nasabah lebih dari sepuluh orang bahkan ada yang sampai 40 orang.  Antusiasme masyarakat  juga  terlihat  dari  jumlah  Bank  Emok  yang  dipinjam.  Sebagian  besar masyarakat  meminjam lebih dari satu Bank Emok bahkan ada yan g sampai empat Bank
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Emok  sekaligus.  Masyarakat  Desa  Cilalawi  menggunakan  jasa  Bank  Emok  dipengaruhi faktor internal yang meliputi pribadi seperti usia, situasi ekonomi, pekerjaan, gaya hidup dan psikologis  seperti  motivasi,  persepsi  dan  sikap  masyarakat.  Faktor  eksternal  yang mempengaruhi  masyarakat  Desa  Cilalawi  dalam  menggunakan  jasa  Bank  Emok  adalah budaya, sosial, dan pemasaran.
Kata Kunci: Masyarakat Muslim, Jasa, Bank Emok

## ABTRACT
The people of Cilalawi Village, Sukatani District, Purwakarta Regency have been using loan sharks or there is what is known as "Bank Emok" to meet consumptive needs, because with their jobs whose income is uncertain, they cannot meet their needs or needs quickly. However, not a few people also use the "Emok Bank" service for productive things, namely as business capital. The purpose of this study was to determine the enthusiasm of the Muslim community in  Cilalawi  Village,  Cilalawi  Village,  Sukatani  District,  Purwakarta  Regency  towards  the existence  of  "Bank  Emok".  To  find  out  what  factors  influence  the  Muslim  community  in Cilalawi Village, Sukatani District, Purwakarta Regency, use the service of "Bank Emok". The research  method  used  in  this  research  is  through  a  qualitative  approach  or  a  naturalistic approach. because the nature of the data collected is qualitative, not quantitative, naturalistic because  the  situation  in  the  research  field  is  natural  or  natural,  as  it  is,  without  being manipulated, and without being regulated by experiments or tests. Naturalistic research looks at real situations that change naturally, openly, there is no engineering variable control. The data collection techniques used in this study consisted of documentation and interviews. The results showed that the enthusiasm of the community in using Bank Emok services was quite large. On average, one Emok Bank has more than ten customers and some even up to 40 people. The enthusiasm of the community can also be seen from the number of Bank Emok borrowed. Most people borrow more than one Emok Bank and some even up to four Emok Banks at once. The  people  of  Cilalawi  Village  use  Bank  Emok  services  which  are  influenced  by  internal factors  including  personal  factors  such  as  age,  economic situation,  occupation,  lifestyle  and psychology such as motivation, perceptions and attitudes of the community. External factors that influence the people of Cilalawi Village in using Bank Emok services are culture, social, and marketing.
Keyword: Moslem Society, Services, Bank Emok

## I. PENDAHULUAN
Kemiskinan  adalah  keadaan  dimana terjadi  ketidakmampuan  untuk  memenuhi kebutuhan  dasar  seperti  makanan,  tempat berlindung,  pendidikan,  dan  kesehatan. Kemiskinan disebabkan oleh kelangkaan alat pemenuh  kebutuhan  dasar,  ataupun  sulitnya akses  terhadap  pendidikan  dan  pekerjaan. Kemiskinan  merupakan  masalah  global. Sebagian  orang  memahami  istilah  ini  secara subyektif  dan  komparatif,  sementara  yang
lainnya melihat dari segi moral dan evaluatif, dan yang lainnya melihat dari segi moral dan evaluatif dan yang lainnya lagi memahaminya dari sudut ilmiah yang telah mapan.
Kemiskinan  telah  menjadi  isu  sosial sekaligus isu politik yang banyak dibicarakan oleh  berbagai  kalangan,  baik  kaum  politisi, cendikiawan  maupun  mereka  yang  bergerak dalam  LSM-LSM.  Di  pihak  pemerintah sendiri,  berbagai  strategi  dan  upaya  terus dikembangkan  untuk  segera  mengurangi
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
kesenjangan  dan  membebaskan  masyarakat dari belenggu kemiskinan, terutama masyarakat  miskin  yang  tinggal  di  daerah pedesaan. Apa yang sudah kita alami selama ini menyadarkan kita bahwa yang diperlukan bagi pengentasan masyarakat dari kemiskinan bukan  cuma  paket  bantuan  ekonomi  atau upaya-upaya  yang  bersifat  kemurahan  hati saja.  Tetapi  lebih  penting  dari  itu  adalah upaya-upaya pemberdayaan masyarakat.
Grafik 1.1 Garis Kemiskinan (rupiah/kapita/bulan)
Sumber : BPS Kab. Purwakarta
Grafik 1.2 Jumlah Penduduk Miskin (ribu)
Sumber : BPS Kab. Purwakarta
Grafik 1.3 Persentase Penduduk Miskin
Sumber : BPS Kab. Purwakarta
Upaya pemberdayaan ini tidak lain adalah kebijakan yang memberi ruang gerak, fasilitas publik  dan  kesempatan  yang  kondusif  bagi masyarakat  miskin  untuk  mengentaskan  diri mereka sendiri (Suyanto 2013).
Seiring dengan kebutuhan masyarakat yang semakin banyak dan mendesak, dengan tidak diimbangi  oleh  ekonomi  yang  baik  maka muncullah badan-badan penyedia jasa pinjaman keuangan: pegadaian, bank konvensional,  dan  badan  penyedia  jasa pinjaman  lainnya.  Dengan  berbagai  macam penawaran  peminjaman  uang  yang  tentunya menggiurkan bagi masyarakat untuk mendapatkan  uang  dengan  cara  cepat  dan mudah.
Sudah  bukan  hal  yang  tabu  lagi  apabila penyedia jasa pinjam keuangan meminjamkan uangnya dengan menerapkan bunga, walaupun terkadang bunga tersebut tergolong besar.  Sebagian  masyarakat  terkadang  tidak memperdulikan seberapa banyak bunga yang ditetapkan  oleh  penyedia  jasa.  Karena  bagi mereka  yang  penting  mendapatkan  uang dengan cara cepat dan mudah.
Hutang-piutang  yang  dilakukan  oleh masyarakat  Kampung  Cilalawi  Kecamatan Sukatani  Kabupaten  Purwakarta  selama  ini adalah  hutang-piutang  yang  mengandung unsur  riba.  Bahkan  sebagian  masyarakat
300,000 310,000 320,000 330,000 340,000 350,000 360,000 370,000 380,000 2019 2018 2017 71.86 75.94 85.25 65.00 70.00 75.00 80.00 85.00 90.00 2019 2018 2017 0.00 2.00 4.00 6.00 8.00 10.00 2019 2018 2017
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
memanfaatkan  pinjaman  itu  hanya  untuk memenuhi  kebutuhan  konsumtif,  karena dengan  pekerjaan  mereka  yang  penghasilan- nya  tidak  menentu  belum  bisa  memenuhi kebutuhan  atau  keperluannya  dengan  cepat. Dengan  berhutang  mereka  bisa  memenuhi tersebut  dan  mencicil  hutangnya  dari  hasil kerja  mereka.  Namun  tidak  sedikit  juga masyarakat  memanfaatkan  hutangnya  untuk hal  yang  bersifat  produktif,  yaitu  untuk menjadikannya modal usaha.
Masyarakat  yang  memanfatkan  hutang untuk  hal  konsumtif,  dikhawatirkan  akan menjadi sebuah kebiasaan yang berkepanjangan  bahkan  menjadi  keharusan bagi mereka. Apabila sudah menjadi kebiasaan  seperti  itu,  ditakutkan  bisa membuat generasi selanjutnya melakukan hal yang  sama  dan  seterusnya  akan  tercipta kebudayaan yang buruk yang akan sulit untuk dihilangkan.
Globalisasi  telah  melahirkan  apa  yang disebut sebagai budaya massa yang terwujud secara  nyata  berupa  tumbuhnya  budaya konsumerisme  di  kalangan  masyarakat. Budaya  ini  telah  meruntuhkan  akal  sehat manusia tidak lagi dapat membedakan antara keinginan ( want ) dan kebutuhan ( need ).
Konsumsi (konsumerisme) adalah perspektif  sosiologi  dengan  demikian  jelas bukan  sekedar  pemenuhan  kebutuhan  fisik, melainkan yang lebih utama adalah pemenuhan  kebutuhan  sosial  berupa  status sosial  tinggi  dengan  memiliki  barang-barang tertentu  atau  mengkonsumsi  jasa  mewah lainnya (Haryanto 2017).
Selama  ini  berhutang  sudah  menjadi kebiasaan dalam kehidupan sehari-hari masyarakat  kampung  Cilalawi.  Akan  tetapi dilihat  dari  realitasnya,  sebagian  masyarakat yang  terbiasa  berhutang  belum  mempunyai tanda-tanda  sejahtera  dalam  kehidupannya, bahkan  terlihat  sebaliknya  dengan  terlilit hutang.
Sejauh yang penulis amati dari kebiasaan masyarakat dalam berhutang bahwa realitasnya  masih  cukup  banyak  masyarakat yang  belum  paham  terhadap  hukumnya  dan masih belum merasakan kesejahteraan dalam hidupnya,  khususnya  dalam  segi  ekonomi. Dari  uraian  ini  melandasi  penulis  untuk melakukan  penelitian  tentang  kebiasaan masyarakat  dalam  berhutang  dengan  melihat faktor-faktor yang mempengaruhi masyarakat dalam menggunakan jasa “Bank Emok”.
Uraian  di  atas,  terlihat  adanya  suatu permasalahan yang menarik untuk dikaji lebih lanjut tentang perilaku masyarakat khususnya masyarakat muslim dalam menggunakan jasa “Bank Emok”, dan penulis akan mengangkat judul  penelitian: “Analisis  Faktor  Yang Mempengaruhi Masyarakat Muslim Untuk  Menggunakan  Jasa  "Bank  Emok” (Studi  Kasus  Kampung  Cilalawi  Desa Cilalawi  Kecamatan  Sukatani  Kabupaten Purwakarta).”
Adapun focus permasalahan pada penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui antusiasme  masyarakat  muslim  di  Kampung Cilalawi  Desa  Cilalawi  Kecamatan  Sukatani Kabupaten  Purwakarta  terhadap  keberadaan “Bank  Emok”;  dan  Faktor-faktor  apa  saja yang  mempengaruhi  masyarakat  muslim  di Kampung Cilalawi Desa Cilalawi Kecamatan Sukatani  Kabupaten  Purwakarta  mengguna- kan jasa “Bank Emok”.
Manusia  dalam  memenuhi  kebutuhan hidupnya  tidak  dapat  dipenuhi  dengan  harta sendiri,  maka  manusia  dapat  memenuhi kebutuhannya tersebut dengan cara meminjham  atau  berhutang,  baik  meminjam kepada bank, meminjam kepada koperasi atau meminjam kepada sesamanya. Karena dalam melakukan  peminjaman  ini  agama  Islam sudah mengakui keabsahannya.
Hukum hutang-piutang fleksibel tergantung situasi kondisi dan toleransi. Pada umumnya  hutang-piutang  hukumnya  sunah
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
bila dalam keadaan normal, hukumnya haram apabila meminjam uang untuk membeli miras, narkoba,  berbuat  kejahatan,  dan  sebagainya. Hukumnya  wajib  jika  memberikan  kepada orang  yang  sangat  membutuhkan  seperti tetangga yang anaknya sedang sakit keras.
Moh.  Hatta  dalam  memandang  tentang riba dan status bunga Bank, lebih menekankan pinjaman itu digunakan untuk apa dan melihat riba  yang  terjadi  di  jaman  jahiliah.  Di  mana pada  waktu  itu  orang  yang  meminjam  uang biasanya  untuk  keperluan  hidupnya,  dan pinjaman  inilah  yang  disebut  pinjaman konsumtif.
Moh.  Hatta  menghukumi  riba  pada pinjaman  konsumtif,  karena  beliau  melihat bahwa dari segi ekonomi cara riba merupakan jalan  usaha  yang  tidak  sehat,  sebab keuntungan yang diambil dari kreditur bukan dari  usaha  yang  produktif.  Dari  sosial masyarakat tidak dapat mengambilkan keuntungan  sedikitpun  dari  praktek  riba. Sebab  riba  tidak  akan  pernah  menambah kekayaan  sesuatupun  pada  masyarakat  atau kemampuan  mengangkat  ekonomi,  bahkan sebaliknya  riba  hanya  akan  menambah penderitaan  yang  parah.  Untuk  menguatkan pandangannya  bahwa  pinjaman  konsumtif merupakan  riba,  beliau  juga  melihat  bahwa pinjaman  inilah  yang  terjadi  pada  zaman dahulu, dan tidak ada fakta yang menunjukkan bahwa itu untuk berusaha (Hatta 2008).
Manajer  pemasaran  yang  mempelajari perilaku masyarakat selaku konsumen (perilaku konsumen) akan mengetahui kegiatan  pemasaran  yang  telah  ada  maupun kesempatan  yang  yang  belum  terpenuhi kebutuhannya  serta  dapat  mengidentifikasi- kan  untuk  mengadakan  segmentasi  pasar. Perilaku konsumen yang berbeda-beda dalam memenuhi kebutuhan dan keinginannya perlu dipelajari  sehingga  perusahaan  dapat  me- nentukan  harga,  mengembangkan  produk, menentukan  distribusi  dan  sarana  promosi
yang tepat. Perilaku konsumen yang berbeda- beda  itu  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor. Pembelian konsumen sangat dipengaruhi oleh faktor-faktor  kultural,  sosial,  pribadi,  dan psikologis (Kotler and Amstrong 2007).
Faktor-faktor yang mempengaruhi perilaku  konsumen  dapat  dilihat  dari  segi eksternal dan internal. Faktor eksternal adalah faktor-faktor  yang  berasal  dari  lingkungan eksternal  individu  yang  sangat  berpengaruh terhadap  perilaku  konsumen.  Yang  termasuk faktor  eksternal  adalah  budaya,  sosial,  dan pemasaran.

## 1. Faktor Budaya
Pada  setiap  kelompok  masyarakat  pasti memiliki budaya, dimana budaya tersebut bisa digunakan  sebagai  aturan,  kebiasaan  dan  ciri khas dari suatu kelompok masyarakat. Faktor budaya  terdiri  dari  budaya  meliputi,  sub budaya  dan  kelas  sosial  merupakan  hal  yang sangat penting dalam perilaku konsumen.
a. Budaya Budaya adalah kumpulan nilai-nilai dasar, persepsi,  keinginan  dan  perilaku  yang dipelajari dari anggota suatu masyarakat dari keluarga dan lembaga penting lainnya.
b. Sub Budaya
Setiap  kebudayaan  mengandung  sub- kebudayaan  yang  lebih  kecil  atau  kelompok orang-orang  yang  mempunyai  sistem  nilai yang  sama  berdasarkan  pengalaman  dan situasi kehidupan yang sama. Sub kebudayaan meliputi kewarganegaraan, agama, kelompok ras dan daerah geografis. Sub-Budaya adalah sekelompok  orang  yang  mempunyai  sistem nilai  sama  berdasarkan  pada  pengalaman hidup dan situasi.
c. Kelas Sosial Adalah bagian-bagian yang relatif homogen  dan  tetap  dalam  suatu  masyarakat yang  tersusun  secara  hirarki  dan  anggota- anggotanya  memiliki  tata  nilai,  minat  dan perilaku serupa (Kotler and Amstrong 2007). 2. Faktor Sosial
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Selain  faktor  budaya,  perilaku  seorang konsumen  dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor sosial, antara lain :
a. Kelompok Acuan Perilaku
konsumen
umumnya dipengaruhi  oleh  individu  lainnya,  individu yang mempengaruhi tersebut dapat dimasukkan  sebagai  kelompok  primer  yang terdiri  atas  kelompok  terdekat  dari  individu tersebut.  Misalnya  ;  keluarga,  teman  dan tetangga,  sedangkan  kelompok  kedua  adalah kelompok sekunder yang mempunyai interaksi  yang  lebih  formal  dan  memiliki sedikit interaksi. Kelompok sekunder meliputi kelompok keagamaan, serikat buruh.
b. Keluarga Keluarga  adalah  kelompok  yang  terdiri dari  dua  atau  lebih  orang  yang  berhubungan melalui darah, perkawinan ataupun adopsi dan tinggal  bersama.  Anggota  keluarga  sangat mempengaruhi dalam pengambilan keputusan pembelian terhadap individu, keluarga mempunyai  peran  penting  dimana  setiap anggota keluarga saling mempengaruhi.
c. Peran dan Status Dalam  kehidupan  bermasyarakat,  peran dan  status  selalu  mengikuti  perjalanan  setiap individu.  Peran  dan  status  seorang  individu dalam  kelompok  tertentu  misalnya  keluarga sangat mempengaruhi individu tersebut dalam perilaku  pembelian  (Kotler  and  Amstrong 2007).
3. Faktor Pemasaran
a. Produk
Produk adalah segala sesuatu yang dapat ditawarkan  ke  pasar  untuk  memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen. Pengertian  produk  secara  umum  juga dikemukakan  oleh  beberapa  para  ahli. Menurut  Philip  Kotler  produk  adalah  segala sesuatu  yang  bisa  ditawarkan  kepada  sebuah pasar agar diperhatikan, diminta, dipakai, atau dikonsumsi  sehingga  mungkin  memuaskan keinginan atau kebutuhan.
b. Pemasaran
Pemasaran  adalah  keinginan  manusia yang  bertujuan  untuk  memuaskan  kebutuhan dan  keinginan  langganan  melalui  proses pertukaran dan pihak-pihak yang berkepentingan dengan perusahaan.
Pemasaran adalah kegiatan perusahaan dalam membuat rencana, menentukan harga, promosi,  serta  mendistribusikan  barang  dan jasa.
c. Promosi
Promosi  adalah  semua  jenis  kegiatan pemasaran  yang  ditujukan  untuk  mendorong permintaan  konsumen  atas  produk  yang ditawarkan  produsen  atau  penjual.  Tujuan promosi adalah   :    1) Memodifikasi tingkah- laku  konsumen,  2)  Memberitahukan  /meng- informasikan  produk  kepada  konsumen,  3) Membujuk  dan  memotivasi  konsumen  agar mau membeli produk yang ditawarkan, dan 4) mengingatkan konsumen tentang produk agar tidak  beralih  ke  produk  lain.  Promosi  dalam sistem ekonomi syariah harus memperhatikan nilai-nilai  kejujuran  dan  menjauhi  penipuan. Media  atau  sarana  dan  metode  yang digunakan harus sesuai dengan pinsip Syariah (Suryani 2008).
Sedangkan  dari  faktor  internal  adalah faktor-faktor  yang  berasal  dari  lingkungan internal  yang  berpengaruh  terhadap  perilaku konsumen terdiri dari :
1. Faktor Pribadi
Dalam perilaku pembelian, faktor pribadi juga  memengaruhi  seorang  individu.  Faktor tersebut terdiri dari:
a. Usia
Dalam  kehidupan,  perjalanan  usia  tidak dapat  dihindarkan.  Dengan  berjalannya  usia maka  terjadi  perubahan  pola  konsumsi masing-masing usia.
b. Pekerjaan Pekerjaan  juga  dapat  mempengaruhi seorang  individu  dalam  perilaku  konsumsi- nya,  misalkan  seorang  pekerja  kasar  maka
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
akan  cenderung  membeli  pakaian  untuk pekerjaan  kasar,  sedangkan  pekerja  kantoran akan cenderung untuk membeli stelan kemeja atau jas.
c. Situasi Ekonomi Dalam perilaku pembelian, sedikit banyak juga  dipengaruhi  oleh  situasi  ekonomi, dengan  berubahnya  situasi  ekonomi  maka biasanya  akan  merubah  perilaku  konsumen dalam melakukan pembelian.
d. Gaya Hidup Individu  dengan  latar  belakang  gaya hidup yang berbeda memiliki kecenderungan berbeda  pula  dalam  perilaku  pembeliannya. Gaya hidup dapat dipengaruhi oleh keluarga, situasi pekerjaan, hobi, dan yang lainnya.
e. Kepribadian dan Konsep Diri Kepribadian adalah karakteristik psikologis  yang berbeda dari seseorang yang menyebabkan tanggapan yang relatif konsisten  dan  tetap  terhadap  lingkungannya. kepribadian  dapat  menjadi  variabel  yang sangat  berguna  dalam  menganalisis  perilaku konsumen, asalkan jenis kepribadian tersebut dapat  diklasifikasikan  dengan  akurat  dan terdapat  korelasi  yang  kuat  antara  jenis kepribadian  tertentu  dengan  pilihan  produk atau  merek.  Yang  juga  berkaitan  dengan kepribadian  adalah  konsep  diri  seseorang. Konsep  diri  adalah  cara  pandang  konsumen terhadap dirinya sendiri. Dengan mengetahui konsep diri seseorang pemasar akan mengetahui tujuan pembelian bagi konsumen. 2. Faktor Psikologis
Faktor psikologis adalah salah satu faktor yang  cukup  dominan  dalam  menentukan proses  keputusan  pembelian,  sebab  pola konsumsi  seseorang  juga  dipengaruhi  oleh daur  hidup  keluarga  dan  kepribadiannya. Faktor psikologis mencakup persepsi, motivasi, pembelajaran, sikap dan kepribadian.
Sikap dan kepercayaan merupakan
faktor
psikologis yang mempengaruhi keputusan pembelian
konsumen.  Pilihan  pembelian  seseorang dipengaruhi  oleh  empat  faktor  psikologis utama:
a. Motivasi Seorang individu dalam kehidupan bermasyarakat  juga  memerlukan  motivasi untuk  menjalani  hidupnya,  motivasi  sendiri juga  dapat  mempengaruhi  individu  dalam melakukan perilaku pembelian.
b. Persepsi Setiap hari individu mempunyai motivasi untuk melakukan pembelian, tetapi faktor lain yang mempengaruhi seorang individu tersebut adalah persepsi. Persepsi merupakan rangsangan yang tereliminasi, terorganisir dan teranalisa.  Sering  kali  seorang  individu dihadapkan  pada  suatu  pilihan,  dalam pemilihan  suatu  barang  misalnya,  dengan adanya persepsi maka seorang individu dapat memilih sesuai dengan persepsi yang tertanam dalam dirinya.
c. Proses belajar Dalam  melakukan  tindakan  seorang individu  tidak  lepas  dari  pembelajaran, perubahan perilaku individu dalam pembelian juga  dipengaruhi  oleh  pengalaman  dan pembelajaran  dari  pembelian  sebelumnya. Ahli  teori  ilmu  pengetahuan  mengatakan bahwa  pengetahuan  seseorang  dihasilkan melalui suatu proses yang paling mempengaruhi  dari  dorongan,  rangsangan, petunjuk, tanggapan dan penguatan.
d. Keyakinan dan sikap Seorang pemasar biasanya memerhatikan keyakinan  konsumennya  akan  produknya, sering  kali  seorang  pemasar  harus  merubah iklannya untuk membentuk keyakinan individu  dalam  pemilihan  suatu  produk (Hernawati and Hasanah 2019).

## II. TINJAUAN PUSTAKA
Penelitian  tentang  Analisis  Faktor  Yang Mempengaruhi Masyarakat Muslim Menggunakan  Jasa  "Bank  Emok"  sudah
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
banyak  dilakukan  oleh  peneliti  sebelumnya, tapi  tentu  saja  mempunyai  perbedaan- perbedaan  antara  penelitian  ini  dengan penelitian sebelumnya. Berikut adalah penelitian  sebelumnya  yang  meneliti  tentang Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Masyarakat  Muslim  Menggunakan  Jasa "Bank  Emok"  Di  Desa  Cilalawi  Kecamatan Sukatani Kabupaten Purwakarta;
1. Penerapan Infak sebagai Program Pengurangan Ketergantungan Masyarakat terhadap  Rentenir  (Studi  Kasus  pada BAZNAS  Kabupaten  Ngawi)  (Az-zarqa and Hidayah 2018)
Lembaga  zakat  mengambil  peran  penting dalam meningkatkan kondisi ekonomi masyarakat  kurang  mampu.  Lembaga  zakat bekerja  untuk  mencapai  tujuan  yang  lebih luas,  tidak  hanya  membentuk  dasar  jaminan sosial  saat  ini,  tetapi  juga  membawa keuntungan  lain  pada  masyarakat.  Badan Amil  Zakat  Kabupaten  Ngawi  misalnya, dalam  merespon  maraknya  praktik  rentenir yang  tersebar  di  Kabupaten  Ngawi  hadir dengan programnya, menjadikan infak sebagai program pengurangan ketergantungan masyarakat  terhadap  rentenir.  Atas  dasar itulah peneliti tertarik untuk meneliti bagaimana  kebijakan  BAZNAS  kabupaten Ngawi  melalui  infak  sebagai  program pengurangan ketergantungan masyarakat terhadap  rentenir  dan  bagaimana  efektivitas infak sebagai program pengurangan ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir pada  BAZNAS  Kabupaten  Ngawi  ditinjau dari sosiologi hukum Islam.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa kebijakan BAZNAS  Kabupaten  Ngawi melalui  infak  sebagai  program  pengurangan ketergantungan  masyarakat  terhadap  rentenir menggunakan strategi yaitu dengan memberikan  pinjaman  tanpa  bunga,  tanpa jaminan, dan tanpa potongan, diangsur dengan batas  waktu  maksimal  10  bulan.  Kebijakan
BAZNAS  selanjutnya  yaitu  membuat  model dengan membentuk kelompok. Untuk melihat efektivitas apakah masyarakat kembali kepada rentenir setelah mendapatkan pinjaman  BAZNAS,  ditinjau  dari  sosiologi hukum Islam, menggunakan beberapa indikator. Pertama, pilihan rasional, masyarakat memilih pinjaman BAZNAS dari pada  memilih  jasa  rentenir.  kedua,  tindakan sosial  Max  Weber,  masyarakat  dalam tindakannya  termasuk  ke  dalam  tipologi rasionalitas  instrumental  dan  rasionalitas nilai. Dalam tinjauan sosiologi hukum Islam, termasuk  ke  dalam  pengaruh  hukum  Islam terhadap  perubahan  masyarakat.  Dari  53% masyarakat  yang  mendapatkan  program BAZNAS  untuk  membayar  utang  rentenir, respon 28,4% diantaranya mengatakan berusaha  melepas  rentenir.  Hal  itu  berarti sudah  terdapat  pengaruh,  namun  belum maksimal. Respon 28,4% tersebut menunjukkan  bahwa  segala  strategi  dan model  yang  ditawarkan  BAZNAS  kurang efektif  untuk  mengurangi  ketergantungan masyarakat  terhadap  rentenir  karena  dana yang  dipinjamkan  dirasa  kurang  mencukupi dan tidak adanya tim dakwah BAZNAS yang memberikan  pembinaan  kepada  masyarakat secara rutin.
2. Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Masyarakat Berhubungan Dengan
Rentenir (Novida and Dahlan 2020) Penelitian ini dilakukan untuk mengetahui lebih  dalam,  dan  menganalisis  faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi masyarakat desa terkait  rentenir  sehingga  ke  depannya  tidak ada  lagi  masyarakat  desa  yang  berurusan dengan  rentenier.  Tetapi  mereka  lebih cenderung  memilih  bank  yang  merupakan bank konvensional dan bank syariah. Metode penelitian  yang  digunakan  adalah  dengan melakukan wawancara langsung dan menyebarkan  kuesioner  kepada  masyarakat
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
desa  tempat  peneliti  melakukan  penelitian. Teknik analisis data dengan regresi berganda dengan  program  SPSS  Versi  22.  Hasil penelitian menunjukkan bahwa faktor kebutuhan, faktor agama, faktor jaminan dan faktor kemudahan yang berpengaruh signifikan  terhadap  masyarakat  berhubungan dengan  rententir  baik  secara  parsial  maupun simultan.
3. Analisis faktor eksternal yang dipertimbangkan masyarakat muslim pesisir Tuban untuk mengunakan layanan Bank  Thithil  (Syaifudin  and  Ekawaty 2019)
Bank  Thithil  adalah  lembaga  keuangan informal yang menawarkan layanan pinjaman berbunga tinggi kepada publik. Penelitian ini bertujuan  untuk  mengetahui  faktor-faktor eksternal yang menjadi pertimbangan masyarakat muslim pesisir dalam menggunakan  jasa  keuangan  sampai  dengan bank.  Pengumpulan  data  dilakukan  melalui survei  dengan  kuesioner  dan  wawancara mendalam kepada nasabah bank di Desa Bulu Meduro  Kabupaten  Tuban  dan  dianalisis dengan  metode  analisis  faktor  eksplorasi. Hasil penelitian menunjukkan bahwa terdapat delapan  faktor  eksternal  yang  menjadi pertimbangan  nasabah  dalam  menggunakan jasa  bank,  yaitu:  faktor  kompensasi  dan aksesibilitas  kredit,  paritas  dan  layanan nasabah, fleksibilitas waktu transaksi, kemudahan administrasi, citra merek, keunggulan  lokasi,  keunggulan  anggota,  dan terbatasnya  cakupan  kelembagaan  keuangan syariah.  Dari  hasil  analisis  faktor  eksternal yang  kemudian  dianalisis  secara  mendalam menggunakan  wawancara  dengan  beberapa nasabah ditemukan bahwa terdapat dua faktor yang  menjadi  penarik  kuat  masyarakat muslim untuk menggunakan jasa bank thithil, yaitu  faktor  pelayanan  prima  bank  sampai dengan dan hambatannya. lembaga keuangan
syariah.
4. Dampak Kredit Rentenir Terhadap
Keuntungan  Usaha  Pagandeng  Sayur  Di Kecamatan  Pallangga  Kabupaten  Gowo (Rusydi and Rasulong 2009)
Penelitian bertujuan menguji hipotesis dari variabel-variabel yang mempengaruhi
variabel pinjaman pagandeng sayur. Mengetahui seberapa besar pengaruh
Kentungan  Bersih  per  bulan  (dalam  %) terhadap pinjaman pagandeng sayur. mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  Bunga Pinjaman  per  bulan  (dalam  %)  terhadap pinjaman pagandeng sayur. Penentuan sampel dilakukan dengan metode Purposive Random Sampling. Jumlah sampel dalam penelitian ini sebanyak  50  responden  Pagandeng  Sayur yang  terdapat  di  dua  titik  pangkalan  utama yaitu  Pangkalan  Panciro  dan  Pangkalan Cambaya.  Dalam  membuktikan  hubungan variabel secara kuantitatif, peneliti menggunakan  pendekatan  ekonometrik  yang berupa  Analisa  Regresi  dan  Korelasi. Kesimpulan  hasil  penelitian  adalah  variabel tingkat keuntungan sangat berpengaruh dalam menentukan  besarnya  jumlah  pinjaman. Adapun  variabel  tingkat  bunga  dalam penelitian ini kurang berperan dalam menentukan  besarnya  jumlah  pinjaman karena meskipun tingkat bunga pinjaman per bulan  relatif  tinggi,  para  pagandeng  sayur tetap melakukan pinjaman kepada rentenir.
5. Optimalisasi  Peran  Bmt  Dalam  Upaya Penghapusan Praktik Rentenir (Ayogi and Kurnia 2015)
Tenaga Keberadaan rentenir semakin eksis hingga  saat  ini,  hal  ini  dibuktikan  dengan fakta  bahwa  70%  UMKM  terjerat  rentenir. Praktik  seperti  itu  jelas  harus  ditiadakan  di masyarakat  karena  berdampak  negatif  bagi masyarakat.  Oleh  karena  itu,  keberadaan Baitul  Maal  wa  tamwil  (BMT)  sebagai
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
lembaga  keuangan  mikro  yang  dijalankan dengan prinsip syariah dinilai sangat penting untuk  menghilangkan  praktik  rentenir  di masyarakat. Tujuan dari penelitian ini adalah untuk mengetahui peran yang telah dilakukan BMT  dalam  upaya  penghapusan  praktik rentenir  dan  untuk  mengetahui  peran  yang dimainkan  oleh  BMT  secara  optimal  atau tidak  dalam  upaya  penghapusan  praktik rentenir.  Pengumpulan  data  menggunakan analisis deskriptif kuantitatif melalui wawancara.  Pengolahan  data  dilakukan dengan  menggunakan  pemrograman  lnear, dengan  bantuan  program  aplikasi  LINDO, untuk  melengkapi  pemodelan  matematis digunakan  untuk  mengoptimalkan  suatu tujuan  dengan  berbagai  kendala.  Kemudian dianalisis  dengan  analisis  primal,  dual,  dan sensitivitas.  Kesimpulan  dari  penelitian  ini adalah peran yang dilakukan oleh BMT Amal Atina  dan  BMT  Berkah  Mandiri  Sejahtera dalam  upaya  menghilangkan  praktik  rentenir belum  optimal,  karena  sumber  daya  yang digunakan  dapat  meminimalkan.  Praktik rentenir  atau  rentenir  di  masyarakat  masih belum dimanfaatkan secara maksimal.
6. Pembebasan Nasabah Dari Rentenir Studi Kasus Baitul  Maal  Wa  Tamwil (BMT) Almaun Berkah Madani (Drasmawita and Herianingrum 2020)
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui peran  BMT  Almaun  Berkah  Madani  dalam membantu  nasabah  dari  perangkap  rentenir. BMT  ini  juga  diharapkan  dapat  mengurangi kecemasan  sebagian  orang  yang  memiliki keterbatasan  finansial.  Pendekatan  penelitian ini adalah kualitatif dan menggunakan metode studi  kasus.  Teknik  pengumpulan  data menggunakan observasi langsung di lapangan.  Berdasarkan  hasil,  penelitian  ini menemukan  bahwa  prosedur  pembiayaan  di BMT  Almaun  Berkah  Madani  menggunakan dana  pembiayaan  qardhul  hasan.  Nasabah
mendapatkan  dana  qardhul  hasan  sebesar jumlah  hutangnya  kepada  rentenir.  Dengan sistem tersebut, nasabah menempatkan jaminan  pada  salah  satu  aset  yang  dimiliki, membayar angsuran pokok kepada BMT, dan wajib  menjadi  anggota  BMT.  Dengan demikian,  peran  BMT  dengan  produkproduk pembiayaannya  memiliki  pengaruh  yang signifikan  pada  peningkatan  kesejahteraan orang-orang  yang  memiliki  keterbatasan keuangan dan membantu meringankan hutang kepada rentenir.
7. Implementasi  Strategi  Baitul  Maal  Wa Tamwil  (BMT)  Dalam  Mengurangi Dampak  Negatif  Praktik  Rentenir  (Studi Kasus  di  BMT  Al-Kahfi  Jombang) (Islamiyah 2020)
Dana  keberuntungan  termasuk  masalah yang biasa terjadi pada masyarakat menengah ke bawah menyebabkan sebagian masyarakat meminjam uang dari rentenir. Hadirnya BMT Al-Kahfi Jombang sebagai lembaga keuangan mikro  yang  diarahkan  pada  masyarakat menengah  ke  bawah  menjadi  alternatif  bagi masyarakat untuk menghindari praktik rentenir.  Metode  penelitian  yang  digunakan kualitatif  dengan  analisis  deskriptif  melalui pendekatan fenomenologi pada objek penelitian. Teknik pengumpulan data menggunakan  wawancara,  observasi,  dan dokumentasi. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa praktik rentenir di Pasar Legi  Jombang  terdapat  dua  jenis  rentenir dengan KSP dan swasta, dengan efek negatif yang ditimbulkan antara lain antara penyebaran  praktik  riba  dan  penghambat pertumbuhan ekonomi masyarakat khususnya pedagang kecil, sedangkan strategi pelaksanaan  BMT  Al-Kahfi  Jombang  dalam mengurangi  pengaruh  negatif  rentenir  yang mengarah pada strategi pemasaran
8. Analisis Kecukupan  Modal  Kerja  Dalam
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Sistem Tanggung Renteng Pada Ksu Setia Budi  Wanita  Malang  (Yofa  Faridah Wulansari 2012)
Dana  yang  digunakan  untuk  menjalankan aktivitas  operasional  sehari-hari  disebut modal  kerja.  Modal  kerja  diharapkan  dapat dikembalikan secara tunai kepada perusahaan dalam jangka waktu tertentu melalui penjualan  jasa  produksi  dan  pendapatan. Dalam  sebuah  Koperasi  juga  dibutuhkan modal kerja yang optimal untuk memaksimalkan  profitabilitas.  Penelitian  ini bertujuan untuk mengukur tingkat kecukupan modal kerja dalam meningkatkan profitabilitas  koperasi  dalam  pelaksanaan tanggung  jawab  bersama.  Jenis  penelitian yang digunakan adalah pendekatan deskriptif kualitatif, yang selanjutnya disebut penelitian kualitatif  deskriptif  yaitu  dengan  melakukan wawancara  kepada  pengurus  Koperasi  dan menganalisis laporan keuangan. Penelitian ini dilakukan  di  Koperasi  Setia  Budi  Wanita Malang. Hasil penelitian menunjukkan bahwa modal  kerja  yang  dimiliki  SBW  koperasi belum sepenuhnya optimal dalam meningkatkan  profitabilitas.  Hal  ini  terlihat dari  rasio  GPM  dan  ROA  yang  menurun. Namun  jika  dilihat  dari  rasio  ROE,  koperasi sudah  mampu  memaksimalkan  pendapatan jasa dan penjualan untuk melunasi hutangnya.
9. Penerapan  Tanggung  Renteng  Pada Kelompok  Simpan  Pinjam  Perempuan (Studi  Kasus  Upk  Dapm  Kecamatan Padakembang  Kabupaten  Tasikmalaya)
(Ramdani 2018)
Penerapan tanggung jawab saham merupakan salah satu upaya untuk meminima- lisir terjadinya kredit macet dalam pengelolaan pinjaman dana bergulir pada Unit Pengelola Kegiatan Kecamatan Padakembang. Tanggung jawab berbagi tidak dapat  berjalan  tanpa  partisipasi  anggota kelompok, tingkat partisipasi akan
menentukan  penerapan  tanggung  jawab bersama  berjalan  atau  tidak.  Penelitian  ini merupakan  penelitian  deskriptif  dengan pendekatan  kualitatif.  Teknik  pengumpulan data  menggunakan  dua  sumber  yaitu  sumber primer  dan  sumber  sekunder,  sumber  primer diperoleh melalui wawancara dengan sumber dan  sumber  sekunder  diperoleh  melalui laporan  keuangan  dan  laporan  kemajuan pinjaman.  Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  penerapan  tanggung  jawab  bagi  hasil pada  Unit  Pengelola  Kegiatan  Kecamatan Padakembang  telah  ditandai  dengan  baik dengan  surat  kesediaan  untuk  berbagi tanggung  jawab,  pencantuman  jaminan berupa  penyerahan  dan  adanya  simpanan kelompok  sebesar  10%.  pinjaman  yang spesimen tanda tangannya melibatkan manajemen sebagai kontrol atas tabungan ini. Dalam  hal  partisipasi  anggota  kelompok dalam  penyertaan  modal  dan  pemanfaatan jasa usaha yang baik, modal sosial dikembangkan  dalam  penyaringan  calon anggota dan pemanfaatan jasa usaha walaupun  belum  pada  kelompok.  Akses pinjaman anggota kelompok ke Unit Pengelola Kegiatan di Kecamatan Padakembang sudah mencapai 100%. Kesimpulan  dari  penelitian  ini  menunjukkan bahwa  pelaksanaan  pembagian  tanggung jawab  di  Unit  Pengelola  Kegiatan  di Kecamatan Padakembang cenderung formalitas,  hal  ini  terjadi  karena  kelompok yang  muncul  bukan  karena  ikatan  pemersatu tetapi  lebih  pada  upaya  untuk  mengakses pinjaman.  Hal  yang  berbeda  ditemukan  pada partisipasi  anggotanya  yang  antusias  dalam hal  partisipasi  padahal  partisipasi  di  bidang organisasi masih lemah karena belum adanya aturan kelompok.

## III. METODELOGI PENELITIAN
Ditinjau  dari  hasilnya,  penelitian  ini adalah penelitian kualitatif, karena penelitian
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
ini  menghasilkan  data  deskriptif  yang berbentuk tulisan tentang orang atau kata-kata orang  dan  perilakunya  yang  tampak  dan kelihatan.  Penggunaan  metode  ini  dipandang sebagai  prosedur  penelitian  yang  diharapkan dapat  menghasilkan  data  deskriptif  berupa kata-kata  tertulis  atau  lisan  dari  sejumlah orang dan perilaku yang diamati (Yarmunida and Wulandari 2018).
Metode penelitian kualitatif sering disebut  metode  penelitian  naturalistik  karena penelitiannya  dilakukan  pada  kondisi  yang alamiah ( natural setting ); disebut juga sebagai metode  etnographi,  karena  pada  awalnya metode  ini  lebih  banyak  digunakan  untuk penelitian bidang antropologi budaya; disebut sebagai  metode  kualitatif  karena  data  yang terkumpul  dan  analisisnya  lebih  bersifat kualitatif (Sugiyono 2013).
Arikunto  dalam  bukunya  yang  berjudul ‘’Prosedur  penelitian  suatu  pendekatan praktek‘’  menjelaskan  bahwa  jika  penelitian yang  mengumpulkan  data  dan  penafsiran hasilnya  tidak  menggunakan  angka,  maka penelitian  tersebut  dinamakan  penelitian kualitatif.  Meskipun  demikian,  bukan  berarti bahwa  dalam  penelitian  kualitatif  tidak diperbolehkan  menggunakan  angka.  Dalam hal tersebut  bisa menggunakan angka seperti menggambarkan  kondisi  suatu  keluarga (menyebutkan  jumlah  anggota  keluarga, menyebutkan biaya belanja sehari – hari, dan sebagainya)  tentu  saja  bisa.  Yang  tidak diperbolehkan menggunakan angka dalam hal ini  adalah  jika  dalam  pengumpulan  dan penafsiran  datanya  menggunakan  rumus  – rumus statistic (Arikunto 2002).
Berdasarkan  pengertian  diatas,  dapat disimpulkan  bahwa  jika  pengumpulan  data penelitian ini tidak menggunakan angka maka penelitian  tersebut  dinamakan  penelitian kualitatif. Jadi jenis penelitian yang digunakan  dalam  penulisan  ini  merupakan penelitian  kualitatif  deskriptif  karena  data
yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini  adalah berupa  gambaran,  gejala  dan  fenomena  yang terjadi.
Dengan  demikian  karena  jenis  datanya hanya berupa gambaran, gejala, dan fenomena yang  terjadi.  Yaitu  tentang  gambaran,  gejala dan  fenomena  yang  terjadi  di  Desa  Cilalawi Kecamatan  Sukatani  Kabupaten  Purwakarta mengenai  faktor-faktor  apa  saja  yang mempengaruhi  masyarakat  dalam  meminjam pada Bank Emok.
Dalam  suatu  penelitian  pasti  ada  proses pengumpulan  data  dengan  menggunakan teknik  –  teknik  pengumpulan  data  tertentu yang disesuaikan dengan kerakteristik penelitian  yang  sedang  dilakukan.  Menurut Sugiyono “metode pengumpulan data adalah cara yang dapat digunakan oleh peneliti untuk mengumpulkan data” (Sugiyono 2013).
Dalam penelitian kualitatif teknik sampling  yang  sering  digunakan  adalah purposive  sampling dan snowball  sampling . Purposive sampling adalah teknik pengambilan  sampel  sumber  data  dengan pertimbangan tertentu. Perkembangan tertentu  ini  misalnya  orang  tersebut  yang dianggap tahu tentang apa yang kita harapkan atau mungkin dia sebagai penguasa sehingga akan memudahkan peneliti menjelajahi obyek atau  situasi  yang  diteliti.  Atau  dengan  kata lain pengambilan sampel diambil berdasarkan kebutuhan  penelitian. Snowball  sampling adalah  teknik  pengambilan  sampel  sumber data  yang  pada  awalnya  jumlahnya  sedikit tersebut belum mampu memberikan data yang lengkap, maka harus mencari orang lain yang dapat  digunakan  sebagai  sumber  data (Sugiyono 2015).
Sedangkan  instrumen  adalah  alat  yang digunakan  untuk  mendapatkan  informasi tentang  karakteristik  variabel  yang  melekat pada unit pengamatan dengan cara sistematis. Pada dasarnya ada tiga metode pengumpulan data  yang  biasa  digunakan  dalam  penelitian
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
kualitatif  yaitu:  wawancara,  observasi,  dan dokumentasi.
IV. HASIL DAN PEMBAHASAN A. Antusiasme  Masyarakat  Muslim  Di Kampung  Cilalawi  Desa  Cilalawi Kecamatan Sukatani Kabupaten Purwakarta terhadap keberadaan “Bank Emok”
Masyarakat Desa Cilalawi Kec. Sukatani Kabupaten Purwakarta sudah tidak asing lagi dengan  transaksi  dana  pemberian  pinjaman modal usaha yang dikelola “Bank Emok”. Hal ini  sudah  berlangsung  lama  dan  sudah menjadi  tradisi  bagi  masyarakat  Desa Cilalawi.  Setiap  Bank  Emok  memberikan jumlah  pinjaman  dan  sistem  yang  berbeda- beda.  Ada  yang  pada  awal  pinjaman memberikan Rp. 1.500.000 dipotong tabungan  Rp.  200.000,  ada  juga  yang memberikan  pinjaman  pertama  sebesar  Rp. 3.000.000 tanpa potongan. Sistem pembayaran  dilakukan  satu  minggu  sekali dengan hari yang berbeda-beda.
Bank  Emok  adalah  orang  yang  memberi pinjaman uang tidak resmi atau resmi dengan bunga  tinggi.  Biasanya  pinjaman  ini  tidak diberikan melalui badan resmi, misalnya bank dan bila tidak dibayar akan dipermalukan atau ditagi dengan cara kekerasan.
Menurut Kepala Dinas UMKM, Koperasi,  Perdagangan,  dan  Perindustrian Kabupaten  Purwakarta  Karliati  Juanda, bahwa  Pemerintah  Kabupaten  Purwakarta telah  mengeluarkan  Surat  Edaran  terkait keberadaan  ‘Bank  Emok’  yang  saat  ini sedang marak ditengah masyarakat khususnya  di  wilayah  Kabupaten  Purwa- karta.  Yang  jelas  praktek  Bank  Emok  itu sangat  merugikan  masyarakat  dan  ilega keberadaannya.  Bank  Emok  itu  pola kerjanya  tidak  sama  dengan  Koperasi. Artinya modal Bank Emok itu berasal dari kantong  pribadi  dan  tidak  terdaftar  dalam
keanggotaan  di  Dinas  UMKM,  Koperasi, Perdagangan,  dan  Perindustrian  Kabupaten Purwakarta.
Pihak  Dinas  sudah  mensosialisasikan edaran  yang  ditanda  tangani  oleh  Bupati Purwakarta.  Dimana  dalam  Surat  Edaran tersebut  melarang  segala  praktek  Bank Emok  di  masyarakat  yang  dianggap merugikan.  Kalau  Bank  Emok  terdaftar resmi  keanggotaanya,  kita  bisa  melacak. Tetapi  karena  ini  tidak  jelas  maka  sangat sulit  dilacak.  Yang  namanya  lembaga Koperasi  itu  tidak  bisa  sembarangan memberi  pinjaman  kepada  pihak  luar masyarakat,  kecuali  kepada  angggota sendiri  yang  tercatat  dalam  kepengurusan dan ada rapat kerjanya juga. Kita berharap kepada masyarakat untuk lebih berhati-hati dalam  mengambil  keputusan,  apabila  ada tawaran pinjaman uang yang bukan berasal dari lembaga resmi,"pungkas Karliati.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan Kepala desa Cilalawi menyebutkan bahwa :
“Saat  ini  Bank  Emok  yang  beroperasi di  desa Cilalawi  sudah lebih dari  sepuluh, itu  yang  melapor  ke  kantor  desa.  Akan tetapi  yang  ada  di  lapangan  kemungkinan lebih banyak, karena menurut warga desa, ada  beberapa  petugas  Bank  Emok  yang tidak melapor ke kantor desa.
Keberadaan  Bank  Emok  di  Desa Cilalawi sudah berlangsung lama. Menurut beberapa warga masyarakat yang diwawancarai penulis menyebutkan bahwa Bank  Emok  sudah  ada  sepuluh  tahun, bahkan  ada  yang  mengatakan  lebih  dari sepuluh tahun.
Jumlah  Bank  Emok  yang  semakin banyak  tidak  terlepas  dari  antusiasme masyarakat dalam menggunakan jasa Bank Emok.  Rata-rata  dalam  satu  Bank  Emok memiliki  jumlah  nasabah  lebih  dari sepuluh orang bahkan ada yang sampai 40
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
orang. Antusiasme masyarakat juga terlihat  dari  jumlah  Bank  Emok  yang dipinjam.  Sebagian  besar  masyarakat meminjam  lebih  dari  satu  Bank  Emok bahkan ada yang sampai empat Bank Emok sekaligus.
Menurut  beberapa  warga  bahwa  pada awalnya  mereka  berhubungan  dengan Bank Emok karena terdesak untuk mencukupi  kebutuhan  hidup  karena  mata pencaharian  mereka  yang  tidak  tetap  dan hanya  sebagai  buruh  tambang  yang kadang-kadang penghasilannya tidak mencukupi kebutuhan hidup.
Bank  Emok  dinilai  oleh  sebagian  warga sangat  positif,  pasalnya  karena  praktik  dana pemberian  pinjaman  modal  usaha  yang dikelola  oleh  Bank  Emok  tersebut  bisa membantu  usaha  kecil  masyarakat.  Model peminjaman nya yaitu dengan cara berkelompok,  seperti  contoh  dalam  satu kelompok  tersebut  terdiri  dari  5  orang, peminjaman bisa dilakukan apabila kelompok tersebut  sudah  ada  5  orang,  maka  kelompok tersebut harus mencari satu anggota lagi agar kelompok lengkap dan salah satu dari mereka menjadi ketuanya.
Model  pembiayaan  berkelompok  ini sangat membantu bagi kelompok masyarakat yang  tidak  dapat  berhubunngan  dengan lembaga  keungan  formal  (un  bankable). Model  seperti  ini  diadopsi  dari  pinjaman kelompok  grameen  bank. Grameen  Bank sebuah  bank  rakyat  pedesaan  di  bangladesh yang  didirikan  oleh  Mohammad  Yunus seorang  profesor  ekonomi.  Pola  yang dijalankan  dalam  praktik  tersebut  ialah dengan sistem “Kelompok Tanggung Renteng”. Sistem kelompok tanggung renteng merupakan pola pengembalian dimana anggota akan saling menanggung/ membantu anggota  lain  yang  kesulitan  saat  waktu pengembalian. Pola seperti ini memang cukup bagus, karena bisa mendidik tanggung jawab
dan  kesadaran  setiap  anggota  kelompok dengan saling mengingatkan, setiap mingguan berkumpul semua kelompok.
Dengan begitu Bank Emok bisa mengontrol perguliran dananya secara efektif, dan  mampu  menekan  tingkat  kemacetan angsuran  pengembalian  pinjaman.  Semua sistem yang diterapkan oleh Bank Emok dapat berjalan mulus dikarenakan keseriusan setiap anggota  digembleng  setiap  minggu.  Namun, merajalelanya  Bank  Emok  ini  dianggap meresahkan warga karena menjadikan matinya produk dana pinjaman yang dikelola oleh  desa  lewat  Badan  Usaha  Milik  Desa (BUMDes)  karena  mereka  lebih  memilih Bank  Emok  daripada  BUMDes  disebabkan oleh  mudahnya  persyaratan  di  Bank  Emok daripada di BUMDes.
Bahkan,  mereka  lebih  memilih  Bank Emok daripada Lembaga Keuangan konvensional  maupun  syariah.  Selain  itu, Bank  Emok  dianggap  meresahkan  karena yang  awalnya  membantu,  namun  ketika pengembalian  sangat  mencekik  warga  yang ikut  pembiayaan  tersebut,  disebabkan  oleh tingginya  bunga  (riba)  saat  pengembalian. Bunga  yang  dibebankan  kepada  masyarakat lebih  dari  20%.  Oleh  karena  itu,  masyarakat yang menerima pinjaman tersebut merasakan kesulitan ketika mengembalikannya.
Sudah  jelas  dalam  ekonomi  Islam  salah satu cara yang dilarang untuk memiliki harta yaitu  dengan  cara  riba.  Itu  tidak  lain  karena riba  sebagai  suatu  tindakan  memakan  harta orang  lain  tanpa  jerih  payah  dan  resiko, kemudahan yang diperoleh orang kaya diatas kepedihan dan kesedihan orang miskin, serta merusak  semangat  manusia  untuk  bekerja mencari uang (Azazy 2015). Dari sinilah, ada ketidak-sesuaian  dengan  prinsif-prinsif  fikih muamalah yang salah satunya mengharamkan praktik  yang  mengandung  riba,  apalagi  jika melihat  dari  praktik  ini,  tambahan  dalam pengembalian  modal  begitu  sangat  tinggi
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
yang  mengakibatkan  orang  kesulitan  disaat mengembalikannya.
B. Faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi  masyarakat  muslim  di Kampung  Cilalawi  Desa  Cilalawi Kecamatan Sukatani Kabupaten Purwakarta
mengguna¬kan jasa “Bank Emok”.
Pilihan  masyarakat  desa  Cilalawi  dalam menggunakan  jasa  Bank  Emok  selama  ini dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor.  Faktor- faktor  yang  mempengaruhinya  dapat  dilihat dari  segi  eksternal  dan  internal.  Faktor eksternal  adalah  faktor-faktor  yang  berasal dari  lingkungan  eksternal  individu  yang sangat berpengaruh terhadap perilaku masyarakat.  Yang  termasuk  faktor  eksternal adalah budaya, sosial, dan pemasaran.
1. Faktor Budaya Pada  setiap  kelompok  masyarakat  pasti memiliki budaya, dimana budaya tersebut bisa digunakan  sebagai  aturan,  kebiasaan  dan  ciri khas dari suatu kelompok masyarakat. Faktor budaya  terdiri  dari  budaya  meliputi,  sub budaya  dan  kelas  sosial  merupakan  hal  yang sangat penting dalam perilaku masyarakat.
a. Sub Budaya Budaya adalah kumpulan nilai-nilai dasar, persepsi,  keinginan  dan  perilaku  yang dipelajari dari anggota suatu masyarakat dari keluarga dan lembaga penting lainnya. Setiap kebudayaan  mengandung  sub-kebudayaan yang  lebih  kecil  atau  kelompok  orang-orang yang  mempunyai  sistem  nilai  yang  sama berdasarkan pengalaman dan situasi kehidupan  yang  sama.  Sub  kebudayaan meliputi kewarganegaraan, agama, kelompok ras dan daerah geografis. Pada sisi ini terlihat bahwa  masyarakat  desa  Cilalawi  memiliki pengalaman dan situasi kehidupan yang sama. Sebagian  besar  penduduk  yang  bermata pencaharian sebagai buruh kasar dan memiliki penghasilan  yang  tidak  tetap  menjadikan
mereka menggunakan jasa Bank Emok untuk memenuhi kebutuhan hidup mereka.
b. Kelas Sosial Adalah bagian-bagian yang relatif homogen  dan  tetap  dalam  suatu  masyarakat yang  tersusun  secara  hirarki  dan  anggota- anggotanya  memiliki  tata  nilai,  minat  dan perilaku serupa (Kotler and Amstrong 2007). Masyarakat desa Cilalawi memiliki pekerjaan yang  hampir  sama  karena  sebagian  besar bekerja  sebagai  buruh  kasar  sehingga memiliki  pendapatan  yang  hampir  sama. Dengan  demikian  mereka  memiliki  kondisi kehidupan  yang  serupa.  Berdasarkan  kondisi tersebut  maka  mereka  terbentuk  dalam kelompok  atau  kelas  sosial  yang  sama sehingga  mereka  menggunakan  jasa  Bank Emok.  Dengan  harapan  mereka  dapat menutupi segala kebutuhan hidup keluarganya denagn menggunakan jasa Bank Emok.  Kelompok  yang  terbentuk  terdiri  dari beberapa keluarga.
2. Faktor Sosial
Selain faktor  budaya,  pilihan masyarakat desa  Cilalawi  tersebut  dipengaruhi  oleh beberapa faktor sosial, antara lain :
a. Kelompok Acuan
Perilaku masyarakat umumnya dipengaruhi  oleh  individu  lainnya,  individu yang mempengaruhi tersebut dapat dimasukkan  sebagai  kelompok  primer  yang terdiri  atas  kelompok  terdekat  dari  individu tersebut.  Misalnya  ;  keluarga,  teman  dan tetangga,  sedangkan  kelompok  kedua  adalah kelompok sekunder yang mempunyai interaksi  yang  lebih  formal  dan  memiliki sedikit interaksi. Kelompok sekunder meliputi kelompok  keagamaan,  serikat  buruh.  Pada masyarakat  desa  Cilalawi  yang  sudah terbentuk kelas-kelas sosial maka akan dapat dengan mudah dibentuk kelompok-kelompok yang  menjadi  acuan  dalam  mengajukan  dan menggunakan  jasa  Bank  Emok.  Apalagi didukung  dengan  sistem  yang  dibuat  oleh
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Bank Emok bahwa setiap warga harus terdiri dari  beberapa  orang  yang  tergabung  dalam kelompok.
b. Keluarga
Keluarga  adalah  kelompok  yang  terdiri dari  dua  atau  lebih  orang  yang  berhubungan melalui darah, perkawinan ataupun adopsi dan tinggal  bersama.  Anggota  keluarga  sangat mempengaruhi dalam pengambilan keputusan pembelian terhadap individu, keluarga mempunyai  peran  penting  dimana  setiap anggota  keluarga  saling  mempengaruhi. Keluarga juga memiliki peran penting dalam pengambilan  keputusan  untuk  menggunakan jasa  Bank  Emok.  Adanya  ijin  dari  suami, maka istri dapat mengajukan pinjaman kepada Bank Emok.
c. Peran dan Status Dalam  kehidupan  bermasyarakat,  peran dan  status  selalu  mengikuti  perjalanan  setiap individu.  Peran  dan  status  seorang  individu dalam  kelompok  tertentu  misalnya  keluarga sangat mempengaruhi individu tersebut dalam perilaku  pembelian  (Kotler  and  Amstrong 2007).  Dalam  masyarakat  desa  Cilalawi terdapat  ada  beberapa  warga  yang  dianggap memiliki pengaruh terhadap warga yang lain. Dengan  hal  tersebut  maka  warga  tersebut dapat mengajak warga lainnya untuk menggunakan jasa Bank Emok.
3. Faktor Pemasaran
a. Produk
Produk adalah segala sesuatu yang dapat ditawarkan  ke  pasar  untuk  memenuhi kebutuhan dan keinginan konsumen. Pengertian  produk  secara  umum  juga dikemukakan  oleh  beberapa  para  ahli. Menurut  Philip  Kotler  produk  adalah  segala sesuatu  yang  bisa  ditawarkan  kepada  sebuah pasar agar diperhatikan, diminta, dipakai, atau dikonsumsi  sehingga  memuaskan  keinginan atau  kebutuhan.  Pada  faktor  ini  produk  yang ditawarkan  oleh  Bank  Emok  sesuai  dengan harapan  masyarakat.  Karena  masyarakat
membutuhkan uang untuk memenuhi kebutuhan hidupnya. Produk yang ditawarkan oleh  Bank  Emok  akan  dapat  dengan  mudah diterima oleh masyarakat desa Cilalawi.
b. Pemasaran
Pemasaran  adalah  keinginan  manusia yang  bertujuan  untuk  memuaskan  kebutuhan dan  keinginan  langganan  melalui  proses pertukaran dan pihak-pihak yang berkepentingan
dengan perusahaan.
Pemasaran adalah kegiatan perusahaan dalam membuat rencana, menentukan harga, promosi,  serta  mendistribusikan  barang  dan jasa.  Dalam  memasarkan  produk/jasanya, Bank Emok  tidak perlu menggunakan teknik pemasaran yang kompleks. Pemasaran dilakukan  oleh  beberapa  tenaga  pemasaran untuk  menawarkan  kepada  masyarakat  desa Cilalawi mengenai jasa Bank Emok.
c. Promosi
Promosi  adalah  semua  jenis  kegiatan pemasaran  yang  ditujukan  untuk  mendorong permintaan  konsumen  atas  produk  yang ditawarkan  produsen  atau  penjual.  Tujuan promosi adalah
1) Memodifikasi tingkah laku konsumen,
2) Memberitahukan/menginformasikan produk kepada konsumen,
3) Membujuk  dan  memotivasi  konsumen agar  mau  membeli  produk  yang ditawarkan, dan
4) Mengingatkan konsumen tentang
produk agar tidak beralih ke produk lain.
Promosi  dalam  sistem  ekonomi  syariah harus memperhatikan nilai-nilai kejujuran  dan  menjauhi  penipuan. Media  atau  sarana  dan  metode  yang digunakan  harus  sesuai  dengan  pinsip Syariah (Suryani 2008).
Sedangkan  dari  faktor  internal  adalah faktor-faktor  yang  berasal  dari  lingkungan internal berpengaruh terhadap perilaku masyarakat terdiri dari :
1. Faktor Pribadi
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Dalam perilaku pembelian, faktor pribadi juga  memengaruhi  seorang  individu.  Faktor tersebut terdiri dari:
a. Usia
Dalam  kehidupan,  perjalanan  usia  tidak dapat  dihindarkan.  Dengan  berjalannya  usia maka  terjadi  perubahan  pola  konsumsi masing-masing usia. Rata-rata usia pengguna jasa  Bank  Emok  masih  tergolong  usia produktif atau usia kerja sekitar 30 – 40 tahun. Pada  usia  demikian  dengan  dituntut  adanya kebutuhan  maka  mereka  menggunakan  jasa Bank Emok.
b. Pekerjaan Pekerjaan  juga  dapat  memengaruhi seorang individu dalam perilaku konsumsinya, misalkan seorang pekerja kasar maka akan cenderung membeli pakaian untuk pekerjaan  kasar,  sedangkan  pekerja  kantoran akan cenderung untuk membeli stelan kemeja atau  jas.  Dengan  kondisi  masyarakat  Desa Cilalawi yang sebagian besar bekerja sebagai buruh kasar, serta memiliki penghasilan yang tidak  tetap  maka  mereka  menggunakan  jasa Bank  Emok  untuk  mencukupi  kebutuhan hidupnya.
c. Situasi Ekonomi Dalam perilaku pembelian, sedikit banyak juga  dipengaruhi  oleh  situasi  ekonomi, dengan  berubahnya  situasi  ekonomi  maka biasanya  akan  merubah  perilaku  masyarakat dalam melakukan pembelian. Dengan memiliki  pendapatan  yang  tidak  tetap membuat  situasi  ekonomi  masyarakat  Desa Cilalawi  menjadi  sulit.  Mereka  kesulitan dalam memenuhi kebutuhan hidupnya. Berdasarkan  kondisi  demikian  adanya  Bank Emok  membuat  mereka  menjadi  tertarik untuk menggunakan jasa Bank Emok.
d. Gaya Hidup Individu  dengan  latar  belakang  gaya hidup yang berbeda memiliki kecenderungan berbeda  pula  dalam  perilaku  pembeliannya. Gaya hidup dapat dipengaruhi oleh keluarga,
situasi  pekerjaan,  hobi,  dan  yang  lainnya. Gaya  hidup  pada  prinsipnya  adalah  cara seseorang menghabiskan waktu dan  uangnya (Yuniarti 2015). Selain faktor ekonomi, alasan masyarakat desa Cilalawi dalam menggunakan  jasa  Bank  Emok  juga  ada karena  gaya  hidup.  Sebenarnya  mereka kondisi ekonominya sudah cukup, akan tetapi karena  ingin  memiliki  gaya  hidup  yang berbeda  maka  mereka  menggunakan  jasa Bank Emok.
e. Kepribadian dan Konsep Diri Kepribadian adalah karakteristik
psikologis  yang berbeda dari seseorang yang menyebabkan tanggapan yang relatif konsisten  dan  tetap  terhadap  lingkungannya. kepribadian  dapat  menjadi  variabel  yang sangat  berguna  dalam  menganalisis  perilaku masyarakat, asalkan jenis kepribadian tersebut dapat diklasifikasikan dengan akurat dan  terdapat  korelasi  yang  kuat  antara  jenis kepribadian  tertentu  dengan  pilihan  produk atau  merek.  Yang  juga  berkaitan  dengan kepribadian  adalah  konsep  diri  seseorang. Konsep  diri  adalah  cara  pandang  konsumen terhadap dirinya sendiri. Dengan mengetahui konsep diri seseorang pemasar akan mengetahui tujuan pembelian bagi konsumen. 2. Faktor Psikologis Faktor psikologis adalah salah satu faktor yang  cukup  dominan  dalam  menentukan proses  keputusan  pembelian,  sebab  pola konsumsi  seseorang  juga  dipengaruhi  oleh daur  hidup  keluarga  dan  kepribadiannya. Faktor psikologis mencakup persepsi, motivasi, pembelajaran, sikap dan kepribadian.
Sikap dan kepercayaan merupakan faktor psikologis yang
mempengaruhi keputusan pembelian
konsumen.  Pilihan  pembelian  seseorang dipengaruhi  oleh  empat  faktor  psikologis utama (Etta and Sopiah 2013):
a. Motivasi Seorang individu dalam kehidupan
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
bermasyarakat  juga  memerlukan  motivasi untuk  menjalani  hidupnya,  motivasi  sendiri juga  dapat  mempengaruhi  seorang  individu dalam melakukan perilaku pembelian. Sebagian besar masyarakat memiliki motivasi untuk menggunakan jasa Bank Emok. Hal ini didorong dari kondisi ekonomi keluarga serta kondisi  kehidupan  masyarakat  di  sekitarnya. Meskipun  motivasi  setiap  warga  berbeda- beda  akan  tetapi  hal  tersebut  tetap  menjadi pendorong  dalam  menggunakan  jasa  Bank Emok.
b. Persepsi Setiap hari individu mempunyai motivasi untuk melakukan pembelian, tetapi faktor lain yang mempengaruhi seorang individu tersebut adalah persepsi. Persepsi merupakan rangsangan yang tereliminer, terorganisir dan teranalisa.  Sering  kali  seorang  individu dihadapkan  pada  suatu  pilihan,  dalam pemilihan  suatu  barang  misalnya,  dengan adanya persepsi maka seorang individu dapat memilih sesuai dengan persepsi yang tertanam dalam  dirinya.  Sebagian  besar  masyarakat Desa  Cilalawi  memiliki  persepsi  bahwa meminjam  uang  di  lembaga  keuangan  resmi seperti  Bank  dan  Koperasi  sangat  sulit  dan membutuhkan  persyaratan  yang  banyak. Dengan  demikian  adanya  Bank  Emok  yang memiliki  persyaratan  yang  mudah  akan menjadi  hal  yang  menarik  bagi  masyarakat Desa Cilalawi untuk menggunakan jasa Bank Emok.
c. Proses belajar Dalam  melakukan  tindakan  seorang individu  tidak  lepas  dari  pembelajaran, perubahan perilaku individu dalam pembelian juga  dipengaruhi  oleh  pengalaman  dan pembelajaran  dari  pembelian  sebelumnya. Ahli  teori  ilmu  pengetahuan  mengatakan bahwa  pengetahuan  seseorang  dihasilkan melalui suatu proses yang paling mempengaruhi  dari  dorongan,  rangsangan, petunjuk, tanggapan dan penguatan.
d. Keyakinan dan sikap Seorang pemasar biasanya memerhatikan keyakinan  konsumennya  akan  produknya, sering  kali  seorang  pemasar  harus  merubah iklannya untuk membentuk keyakinan individu dalam pemilihan suatu produk (Etta and Sopiah 2013). Para tenaga pemasaran dari Bank  Emok  memiliki  keyakinan  bahwa sebagian  besar  masyarakat  Desa  Cilalawi membutuhkan uang untuk mencukupi kebutuhan  hidupnya  karena  pendapatan mereka dari bekerja sebagai buruh yang tidak tetap.  Untuk  itu  mereka  mengambil  sikap untuk  menawarkan  jasa  Bank  Emok  kepada masyarakat Desa Cilalawi.

## V. PENUTUP
Jumlah  Bank  Emok yang semakin banyak tidak  terlepas  dari  antusiasme  masyarakat dalam  menggunakan  jasa  Bank  Emok.  Rata- rata dalam satu Bank Emok memiliki jumlah nasabah lebih dari sepuluh orang bahkan ada yang sampai 40 orang. Antusiasme masyarakat  Desa  Cilalawi  yang  tinggi menggunakan  jasa  Bank  Emok  membuat jumlah Bank Emok semakin bertambah setiap tahunnya.
Pilihan  masyarakat  desa  Cilalawi  dalam menggunakan  jasa  Bank  Emok  selama  ini dipengaruhi  oleh  beberapa  faktor.  Faktor- faktor  yang  mempengaruhinya  dapat  dilihat dari  segi  eksternal  dan  internal.  Faktor eksternal  adalah  faktor-faktor  yang  berasal dari  lingkungan  eksternal  individu  yang sangat berpengaruh terhadap perilaku masyarakat.  Yang  termasuk  faktor  eksternal adalah budaya,
sosial, dan pemasaran.Sedangkan  dari  faktor  internal adalah  faktor-faktor  yang  berasal  dari lingkungan  internal  berpengaruh  terhadap perilaku masyarakat terdiri dari Faktor Pribadi terdiri  dari  usia,  pekerjaan,  situasi  Ekonomi, Gaya  Hidup,  Kepribadian  dan  Konsep  Diri. Faktor  Psikologis  juga  menjadi  faktor
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
mempengaruhi terdiri dari motivasi, persepsi, proses belajar, keyakinan dan sikap.

## Saran
Dengan hasil penelitian tersebut memberikan implikasi  bagi  kehidupan  sosial  ekonomi masyarakat  Desa  Cilalawi.  Hal  ini  perlu ditindaklanjuti oleh pihak terkait agar keadaan tersebut  tidak  memberikan  dampak  bagi masyarakat ke arah negatif.
Untuk  itu  peneliti  memberikan  saran  kepada pihak terkait khususnya kepada : 1. Pemerintah desa Cilalawi hendaknya lebih memperhatikan  kondisi  masyarakatnya serta memberikan penyuluhan dan bimbingan  kepada  masyarakat  khususnya dalam  menghadapi  keberadaan  Bank Emok.
2. Pemerintah  Daerah  Kabupaten  khususnya Dinas  Koperasi  hendaknya  memberikan penyuluhan  keapda  masyarakat  mengenai koperasi  sebagai  salah  satu  lembaga ekonomi  resmi  yang  dapat  digunakan masyarakat untuk mengajukan pinjaman. 3. Tokoh  masyarakat  dan  tokoh  agama hendaknya  memberikan  bimbingan  bahwa yang  dilakukan  oleh  masyarakat  tersebut telah  melanggar  syariat  agama  karena mengandung unsur riba dan akan memberatkan kondisi ekonomi keluarga. 4. Peneliti  selanjutnya  dapat  melakukan penelitian  lebih  lanjut  mengenai  dampak dari keberadaan Bank Emok di masyarakat Desa  Cilalawi  dan  hal-hal  lainnya  yang belum dibahas oleh peneliti.

## DAFTAR PUSTAKA
Arikunto,
Suharsimi. 2002.
Prosedur
Penelitian . Jakarta: PT. Rineka Cipta.
Ayogi,  Visita  Dwi,  and  Tuti  Kurnia.  2015. “Optimalisasi  Peran  Bmt  Dalam  Upaya Penghapusan Praktik Rentenir.” JURNAL SYARIKAH : JURNAL EKONOMI ISLAM 1, no. 1.
https://doi.org/10.30997/jsei.v1i1.254.
Az-zarqa,  Az-zarqa,  and  Naning  Nur
Hidayah.  2018.  “Infak  Sebagai  Program Pengurangan Ketergantungan Masyarakat  Terhadap  Rentenir  (Studi Kasus Pada BAZNAS Kabupaten Ngawi).” Az  Zarqa’:  Jurnal  Hukum Bisnis Islam . Vol. 10.
http://202.0.92.5/syariah/azzarqa/article/ view/1739.
Azazy,  Yusup.  2015. Buku  Daras-  Tafsir Ayat-Ayat  Ekonomi  (Tafsir  Al-Ayaat AlIqtishadiyah) . Bandung: Mizan.
Drasmawita,  Fitri,  and  Sri  Herianingrum.
2020. “Pembebasan  Nasabah  Dari
Rentenir  Studi  Kasus  Baitul  Maal  Wa Tamwil (BMT) Almaun Berkah Madani.” Jurnal Ekonomi Syariah Teori Dan Terapan 7, no. 1: 35. https://doi.org/10.20473/vol7iss20201pp 35-49.
Etta,  and  Sopiah.  2013. Perilaku  Konsumen . Yogyakarta: Andi Ofset.
Haryanto, Sindung. 2017. Sosiologi Ekonomi . Jakarta: Ar-Ruzz Media.
Hatta,  Moh.  2008. Beberapa  Fasal  Ekonomi Di  Jalan  Ekonomi  Dan  Bank .  XIII. Jakarta: Dinas Penerbiatan Balai Pustaka.
Hernawati,  Euis,  and  Nur  Hasanah.  2019. “Pengaruh  Rasio  Utang  Terhadap  Hasil Pengembalian Investasi Pada Pt Jamkrida Jabar.” Eksisbank 3, no. 1: 23–29.
Islamiyah, Nur. 2020. “Implementasi Strategi Baitul  Maal  Wa  Tamwil  (BMT)  Dalam Mengurangi  Dampak  Negatif  Praktik Rentenir (Studi Kasus Di BMT Al-Kahfi Jombang).” JIES:  Journal  of  Islamic
Economics Studies . Vol. 1. https://ejournal.feunhasy.ac.id/jies.
Kotler,  Philip,  and  Gary  Amstrong.  2007.
Dasar-Dasar  Pemasaran .  Jakarta:  Pren
ISSN: 2654-8526 (Media Online) 2599-2708 (Media Cetak)
Hallindo.
Novida,  Irma,  and  Dede  Dahlan.  2020. “Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi
Masyarakat Berhubungan Dengan Rentenir.” AGHNIYA;  Jurnal  Ekonomi Islam . Vol. 2. http://journal.umsu.ac.id/index.php/AG
HNIYA/article/view/4837.
Ramdani,  Ramdani.  2018.  “10.  Penerapan Tanggung  Renteng  Pada  Kelompok Simpan Pinjam Perempuan (Studi Kasus Upk  Dapm  Kecamatan  Padakembang Kabupaten  Tasikmalaya).” Jurnal  Al Amwal (Hukum Ekonomi Syariah) 1, no.
1.
Rusydi,  Muhammad,  and  Ismail  Rasulong.
2009. “Dampak Kredit Rentenir Terhadap Keuntungan Usaha Pagandeng Sayur Di Kecamatan Pallangga Kabupaten  Gowo.” BALANCE :  Jurnal Ilmu Ekonomi Studi Pembangunan 1, no.
2: 159–67.
Sugiyono.  2013. Metodelogi  Penelitian Kuantitatif, Kualitatif Dan R&D .
Bandung: Alfabeta.
———. 2015. Metode Penelitian Kuantitatif,
Kualitatif Dan R&D . Bandung: Alfabeta.
Suryani,  Tatik.  2008. Perilaku  Konsumen Implikasi  Pada  Strategi  Pemasaran .
Yogyakarta: Graha Ilmu.
Suyanto, Bagong. 2013.
Perangkap Kemiskinan,  Problem  Dan  Strategi Pengentasannya  Dalam  Pembangunan Desa . Yogyakarta: Aditya Media.
Syaifudin,  Ahmad,  and  Marlina  Ekawaty. 2019.  “Analisis  Faktor  Eksternal  Yang Dipertimbangkan  Masyarakat  Muslim
Pesisir Tuban Untuk Mengunakan Layanan Bank Thithil.” IQTISHODUNA 1, no. 1: 17–38.
https://doi.org/10.18860/iq.v1i1.5708.
Yarmunida,  Miti,  and  Wulandari  Wulandari. 2018.  “Penetapan  Nisbah  Bagi  Hasil Pada  Akad  Kerjasama  Pemeliharaan Hewan  Ternak  Perspektif  Ekonomi Syariah.” Jurnal  BAABU  AL-ILMI: Ekonomi  Dan  Perbankan  Syariah 1,  no. 1. https://doi.org/10.29300/BA.V1I1.851.
Yofa  Faridah  Wulansari,  Meldona.  2012. “Analisis  Kecukupan  Modal  Kerja Dalam  Sistem  Tanggung  Renteng  Pada Ksu  Setia  Budi  Wanita  Malang.”
IQTISHODUNA 8, no. 2. https://doi.org/10.18860/iq.v0i0.2133. Yuniarti, Vinna Sri. 2015. Perilaku
Konsumen, Teori Dan Praktik . Bandung: Pustaka Setia.