Peran Aspek Sosial-Ekonomi dan Pembiayaan Syariah Terhadap Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)

## PERAN ASPEK SOSIAL-EKONOMI DAN PEMBIAYAAN SYARIAH TERHADAP USAHA MIKRO KECIL DAN MENENGAH (UMKM)

## Nirdukita Ratnawati
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Trisakti, Indonesia nirdukita08@gmail.com

## Abstract
MSME's contribution not only to  employment,  but  also  to  GDP  above  50  percent above. This large contribution has not been matched by the ease in generating funds from financial institutions, so the journey of UMKM in increasing the GDP needs to be questioned its optimality, including supported by social and economic aspects. Therefore,  further  research  is  intended  to  reflect  the  role  of  Social-Economy  and Shari'ah Financing to Gross Domestic Product (GDP) of Micro, Small and Medium Enterprises  (MSME)  in  a  circle.  In  the  2007.1-2016.5  observation  period,  some variables became proxies for economic and social aspects. The level of variables is the level of Mudharabah and Musyarakah Profit Loss Sharing, the interest rate of Bank  Indonesia  Sharia  Certificates  (SBIS)  and  sharia  financing  as  a  proxy  of economic  aspects.  To  answer  that  objective,  the  analytical  tool  used  is  Vector Autoregressive which gives the result (1) on the model of MSME’s GDP in the short term is significantly related by the change of variable of MSMEworkforce since last two months, then there is increasing of accuracy with the increase of manpower and level education, (2) on financing model of SMEs Islamic banks, borne by workers of MSME, PLS mudharabah, PLS musyarakah and high school education in the short term.  (4)  Result  of  Impulse  Response  Function  (IRF)  shows  independent  shock variable to MSME PDB variable, non-fluctuate and increasing MSME labor force change to MSME’s GDP, and (5)) The result of Variance Decomposition shows the variability to MSME's GDP by the variability of MSME's GDP, since since the first variability of MSME's GDP has got the work force from MSME's.
Keywords: PDB UMKM, SBIS level, PLS Mudharabah, PLS Musyarakah

## PENDAHULUAN
Berdasarkan data Badan Pusat Statikstik UMKM ini mampu menyerap 97,2 persen dari angkatan kerja di Indonesia serta memberikan  sumbangan  terhadap  PDB sebesar  57,9  persen.  Penelitian  terhadap UMKM  di  negara-negara  Eropa  Timur menunjukkan  bahwa  UMKM  memberikan kontribusi  terhadap  penyerapan  tenaga  kerja dan  pertumbuhan  ekonomi  (Konings et  al ., 1996; Pissarides, 1998) Bahkan penelitian di Bangladesh  menunjukkan  bahwa  UMKM bukan hanya memberikan kontribusi peningkatan terhadap pendapatan, tetapi juga mengurangi disparitas gender (Zaman, 2001). Demikian  juga  penelitian  dari  beberapa negara, Bangladesh, India, Srilanka,
Indonesia, Bolivia, Malawi dan Kenya) oleh Mosley  and  Hulme  (1996)  memberikan kesimpulan  yang  serupa.  Peningkatan  ini menunjukkan  bahwa  UMKM  adalah  sektor riil yang mampu bertahan di tengah terjadinya krisis  yang  sempat  melanda  Indonesia  di tahun  2008,  imbas  dari  resesi  yang  relatif berat dari Amerika Serikat dan negara-negara maju lainnya.
Namun demikian, salah satu kelemahan dari sektor usaha ini salah adalah pembiayaan yang masih rendah dari perbankan  (Bennett  dan  Cuevas,  1996; Ledgerwood,  1999).    Hal  ini  salah  satunya disebabkan  persyarakatan  administrasi  yang sering tidak bisa dipenuhi ataupun pengembalian  bunga  yang  cukup  besar. Sementara di sisi lain porsi perbankan untuk
membiayai UMKM masih relatif kecil karena kuatir  tingginya Non  –  performing  loan
(NPL) oleh sektor UMKM.
Kredit  UMKM  per  2011  mencapai Rp458,15 triliun, kemudian tumbuh menjadi Rp526,40  triliun  per  2012  dan  naik  menjadi Rp583,74  triliun  pada  Juni  2013.  Namun, karena  kredit  konsumsi  dan  korporasi ternyata  tumbuh  lebih  tinggi,  maka  pangsa kredit UMKM terhadap total kredit perbankan  per  2011  mencapai  20,67% menurun  menjadi  20,49%  per  2012  dan 19,57% per Juni 2013.
Grameen  Bank  bisa  disebut  sebagai pionir  sebagai  institusi  pembiayaan  mikro, khususnya di Bangladesh. Selanjutnya industri  keuangan  mikro  telah  berkembang pesat di negara-negara berkembang terutama setelah  pengalaman  Grameen  Bank  di Bangladesh. Salah satunya di Pakistan. Lebih dari  18  lembaga  keuangan  mikro,  termasuk institusi perbankan untuk pembiayaan mikro yang  berbeda  lini  produknya,  bekerja  untuk mengangkat kehidupan rakyat miskin.
Lembaga  khusus  dalam  program  dukungan pedesaan,  seperti National  Rural  Support program (NRSP)  dan Punjab  Rural Support Program (PRSP)  serta  LSM  swasta.  Selain itu,  unit  yang  dikelola  secara  profesional independen, Pakistan  Poverty  Alleviation Fund (PPAF),  telah  didirikan  pada  tahun
2000 yang memberikan dukungan pembangunan untuk masyarakat sipil (Shirazi, 2012). Pembiayaan  Islam  terhadap  usaha
mikro  dinilai  memiliki  kelebihan,  karena tidak menetapkan bunga, sebagaimana
Peran Aspek Sosial-Ekonomi dan Pembiayaan Syariah Terhadap Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
dilakukan  oleh  institusi  pembiayaan  mikro bukan  syariah.  Hasil  penelitian  Ahmed (2002)  menunjukkan  hasil  penelitian  yang menarik di Bangladesh yang mendukung hal ini.  Terdapat  tiga  institusi  pembiayaan syariah  usaha  mikro  yang  memiliki  kinerja lebih baik dibanding Grameen Bank, sebagai institusi  pembiayaan  usaha  mikro  yang mapan. Sebuah penjelasan atas hal ini adalah bahwa  keuntungan  dari  sosial  capital diturunkan dari nilai-nilai dan prinsip-prinsip Islam. Dari sisi penawaran, IMFIs menumbuhkan  insentif  untuk  bekerja  keras bagi  para  karyawan  untuk  memajukan kehidupan  masyarakat  miskin.  Di  sisi permintaan,  ajaran  Islam  meningkatkan solidaritas  di  antara  penerima  dan  dengan demikian  meningkatkan  kualitas  jaminan sosial.  Selanjutnya,  ajaran  moral  Islam membuat debitur penerima manfaat lebih baik karena  mereka  menganggap  pembayaran utang  sebagai  kewajiban  agama.  Pengaruh dari    orientasi  Islam  dalam  modal  sosial  ini telah mampu meningkatkan profitabilitas dan kelangsungan  hidup  IMFIs.  Selanjutnya, model pembiayaan
Islam
telah menghilangkan  sebagian  masalah  informasi asimetris  yang  sebagian  besar  timbul  dalam pembiayaan mikro konvensional.
Keuangan  mikro  Islam  mempunyai tujuan  akhir  maksimalisasi  manfaat  sosial sebagai  lawan  maksimalisasi  keuntungan, melalui  penciptaan  lembaga  keuangan  yang dapat memberikan jasa keuangan yang efektif di  tingkat  akar  rumput.  Itulah  sebabnya, beberapa penulis (Al Harran, 1996) menyatakan  bahwa  keuangan  Islam,  jika
dimasukkan  dalam  paradigma  baru,  bisa menjadi  alternatif  mengatasi    krisis  sosial  - ekonomi  sebagai  dampak  dari  berjalannya paradigma Barat.
Berdasarkan uraian pada latar
belakang masalah, maka perumusan masalah dalam  penelitian  ini  diidentifikasi  sebagai berikut:
1. Apakah  berbagai  aspek  sosial-ekonomi (pendidikan, tingkat pengerjaan, akumulasi  modal,  PLS,  SBIS)  dan pembiayaan  syariah  mempengaruhi  PDB
UMKM dan sebaliknya?
2. Berapakah  besarnya  kontribusi  dan  lag optimal  berbagai  aspek  sosial-ekonomi
(pendidikan, tingkat pengerjaan,akumulasi modal, PLS, SBIS)
dan  pembiayaan  syariah  mempengaruhi
PDB UMKM dan sebaliknya?
3. Bagaimana  respon  berbagai  aspek  sosial- ekonomi (pendidikan, tingkat pengerjaan, akumulasi  modal,  PLS,  SBIS)  dan pembiayaan syariah terhadap PDB UMKM dan sebaliknya? Wilson (2007) yang meneliti pembangunan berkelanjutan
melalui pembiayaan  syariah  terhadap  usaha  mikro yang  mengambil  kasus-kasus  di  Malaysia, Yaman,  Indonesia  memberikan  kesimpulan adanya  pembedaan  model  pada  efektifitas pembiayaan  usaha  UMKM.  Usaha  mikro lebih  cocok  menggunakan  model  wakalah yang mengandalkan zakat dan wakaf sebagai sumber  pembiayaan,  sementara  untuk  usaha menengah  korporasi,  model  yang  efektif adalah murabahah, karena berorientasi kepada perolehan keuntungan.
Noverianto  dan  Ratnawati  (2014)  yang menganalisis  Efektivitas  Jalur  Pembiayaan Syariah  Terhadap  Produk  Domestik  Bruto
Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah  Di Indonesia Dengan Metode VAR
mendapatkan  kesimpulan  bahwa  beberapa variabel  yang  digunakan  seperti  PDB UMKM,  SBIS,  profit  and  loss  sharing  dan pembiayaan  syariah  di  Indonesia  pada periode 2009:1 hingga  2013:12 memebrikan kontribusi  besar  terhadap  PDB  UMKM. Sementara GDP UMKM memberikan respon yang  cukup  cepat  yaitu  5  bulan  terhadap industri perbankan syariah.
Sementara  Lestariani  dan  Safitri (2016)  yang  mengambil  kasus  Blitar  untuk melihat dampak UMKM terhadap penyerapan tenaga kerja memberikan kesimpulan bahwa penyerapan tenaga kerja di UMKM  sangat  dipengaruhi  oleh  unit  bisnis, akumulasi  modal  serta  besaran  produksinya dalam  konsep tertentu  diproksi  dengan  PDB UMKM.

## KERANGKA PEMIKIRAN

## Hipotesis
Hipotesis-hipotesis  dalam  penelitian ini sebagai berikut: H1:  Pendidikan berpengaruh positif terhadap PDB UMKM H2:  Tingkat pengerjaan berpengaruh
positif terhadap PDB UMKM H3:  PLS berpengaruh positif terhadap PDB UMKM H4:  SBIS  berpengaruh  positif  terhadap PDB UMKM H5:  Pendidikan berpengaruh positif terhadap SBIS H6:  Tingkat pengerjaan berpengaruh positif terhadap SBIS H7:  PLS berpengaruh positif terhadap SBIS H8:  PDB  UMKM  berpengaruh  positif terhadap SBIS H9:  Pendidikan berpengaruh positif terhadap PLS H10:  Tingkat pengerjaan berpengaruh positif terhadap PLS H11:  SBIS berpengaruh positif terhadap PLS H12:  PDB  UMKM  berpengaruh  positif terhadap PLS H13:  Pendidikan berpengaruh positif terhadap Akumulasi Modal H14:  Tingkat pengerjaan berpengaruh positif terhadap Akumulasi Modal H15:  PLS  berpengaruh  positif  terhadap Akumulasi Modal H16:  SBIS  berpengaruh  positif  terhadap Akumulasi Modal H17:  PDB UMKMberpengaruh positif terhadap Akumulasi Modal H18:  Pendidikan berpengaruh positif terhadap Tingkat pengerjaan
Peran Aspek Sosial-Ekonomi dan Pembiayaan Syariah Terhadap Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
H19:  SBIS  berpengaruh  positif  terhadap
Tingkat pengerjaan
H20:  PLS  berpengaruh  positif  terhadap Tingkat pengerjaan H21:  PDB  UMKM  berpengaruh  positif terhadap Tingkat pengerjaan H22:  PLS  berpengaruh  positif  terhadap Pendidikan H23:  SBIS  berpengaruh  positif  terhadap Pendidikan
H24:  PLS  berpengaruh  positif  terhadap
Pendidikan H25:  PDB  UMKM  berpengaruh  positif terhadap Pendidikan H26:  Aspek  Sosial  dan  Ekonomi  dan Pembiayaan  Syariah  terhadap  PDB UMKM saling berkontribusi H27:  Terjadi  respon  yang  positif  PDB UMKM  terhadap  goncangan  masing- masing variabel pada aspek Sosial dan Ekonomi dan Pembiayaan Syariah dan sebaliknya.

## METODOLOGI PENELITIAN
Data  yang  akan  dipakai  dalam penelitian  ini  berupa  data  sekunder.  Data sekunder  yang  akan  digunakan  ialah  data deret  waktu  bulanan (time  series)  dari tahun 2000-2013 yang merupakan data Pendidikan, Tingkat  Pengerjaan,  Akumulasi Modal,  PLS dan  SBIS,  Pembiayaan  Syariah  serta  PDB UMKM.  Semua  data  ini  diperoleh  yang  di peroleh  dari  instansi-instansi  terkait,  yaitu Statistik  Ekonomi  dan  Keuangan  Indonesia Bank  Indonesia  (SEKI-BI),  Badan  Pusan
Statistik  (BPS),  Kementerian  Koperasi  dan UMKM, dan sumber lainnya.
Penelitian  ini  terdiri  dari  metode kuantitatif  dan  metode  analisis  deskriptif. Metode  analisis  deskriptif  digunakan  untuk menjelaskan kondisi perkembangan sukuk di Indonesia  dan  kondisi  makroekonomi  di Indonesia  sebelum  diterbitkannya  sukuk.
Metode kuantitatif digunakan untuk pengujian  model Vector  Autoregressive (VAR) yang akan dipakai untuk menganalisis dampak  penerbitan  sukuk  terhadap indicator makroekonomi  Indonesia.  Jika  variabel- variabel yang digunakan dalam penelitian ini stasioner pada first difference -nya maka akan menggunakan  metode  kuantitatif Vector Error Correction Model (VECM).
Adapun  spesifikasi  model  VECM secara umum adalah sebagai berikut:
Δyt  =  μ0x  +  μ1xt  +  πxyt-1  +  Δyt-I  +  t …………………………………… (1) di mana: yt =  vektor  yang  berisi  variabel  yang dianalisis dalam penelitian μ0x = vector intercept μ1x = vector koefisien regresi t = time trend πx =  αx  βy  di  mana  b‟  mengandung persamaan kointegrasi jangka panjang yt-1 = variabel in-level Γix = matriks koefisien regresi k -1 = ordo VECM dari VAR εt = error term

## Gambar 1 Model VAR atau VECM
Dalam penelitian ini akan mengkaji hubungan antara suku dengan 92ector92e92
makroekonomi  Indonesia  baik  hubungan jangka  pendek  maupun  hubungan  jangka 92ector92  sehingga  model  persamaannya adalah sebagai berikut:
Y1 = PDB UMKM Y2 = Pembiayaan Syariah Y3 = SBIS Y4 = PLS Y5 = Pendidikan Y6 = Tingkat Pengerjaan ei   = error dengan i = 1, 2, 3, 4,5 j     = panjang lag dengan j = 1, 2, …, k k    = maksimum panjang lag.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Perkembangan  deskriptif  variabel penelitian yang diuji peneliti sepanjang tahun penelitian  (2006:1  s/d  2016:5)  yang  telah diuji  menggunakan  metode  VAR  atau VECM,  namun  sebelum  ketahap  pengujian VAR  atau  VECM  terlebih  dahulu  harus dilakukan  uji  prasyarat  kemudian  dilakukan estimasi  model  VAR  atau  VECM  dari variable-variabel penelitian, setelah itu
dilakukan  pengujian Impulse  Response Function (IRF) dan Variance Decomposition untuk  melihat  seberapa  lama  respon  yang diterima  variabel  dependen  saat  adanya gejolak yang terjadi pada variabel independennya  dan  untuk  melihat  seberapa besar sumbangan yang yang diterima variabel dependen terhadap variabel independennya.

## Hubungan  Jangka  Pendek  dan  Jangka Panjang
Untuk  model  PDB  UMKM,  dalam jangka  pendek  dipengaruhi  oleh  secara signifikan  oleh  perubahan  variabel  tenaga kerja UMKM sejak dua bulan terakhir. Pada bulan pertama tenaga kerja UMKM mempengaruhi PDB UMKM negatif signifikan  sebesar  0.015  artinya  turunnya tingkat  tenaga  kerja  sebanyak  1%  justru meningkatkan PDB UMKM sebesar 15% hal ini  bisa  saja  terjadi  karena  yang  tadinya tenaga  kerja  UMKM  menjadi  tenaga  kerja usaha  besar  sehingga  mereka  keluar  dari pasar UMKM.
Tetapi  setelah  bulan  kedua  tenaga kerja  UMKM  mempengaruhi  PDB  UMKM secara  positif  dan  signifikan  sebesar  0.07 artinya kenaikan tenaga kerja UMKM sebesar
Peran Aspek Sosial-Ekonomi dan Pembiayaan Syariah Terhadap Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
1%  meningkatkan  PDB  UMKM sebesar  7% dikarenakan masuknya tenaga kerja baru pada sektor  UMKM  maka  meningkat  pula supply penawaran  dari  sisi  tenaga  kerja  UMKM peningkatan tenaga kerja pada usaha UMKM baik  dari  segi  usaha  rumahan  hingga  usaha menengah mampu
meningkatkan
kesejahteraan masyarakat, semakin bertambahnya  tenaga  kerja  UMKM  maka produksi  dimasyarakat  juga  meningkat,  dan yang  diikuti  oleh  adanya  permintaan masyarakat  sehingga  roda  perekonomian dimasyarakat berputar.
Oleh karena meningkatnya perawaran  dan  permintaan  tersebut  akan meningkatkan  pendapatan  dan  kesejahteraan dari  tenaga  kerja  UMKM  yang  tercermin pada  meningkatnya  PDB  UMKM.  Dan sebaliknya saat PDB UMKM meningkat akan meningkatkan  tenaga  kerja  UMKM  karena meningkatnya  upah  yang  diperoleh  tenaga kerja  UMKM,  dengan  kenaikan  upah  yang diperoleh tenaga kerja UMKM akan
berkesinambungan pada meningkatnya jumlah pendidikan SMA di masyarakat. Bisa karena tenaga kerja UMKM mampu menyekolahkan  anaknya  ke  jenjang  SMA ataupun tenaga kerja UMKM itu sendiri bisa melanjutkan pendidikannya.
Pada  model  pembiayaan  UMKM bank  syariah,  dipengaruhi  oleh  tenaga  kerja UMKM, PLS mudharabah, PLS musyarakah dan  pendidikan  SMA  dalam  jangka  pendek. Perubahan pembiayaan UMKM bank syariah dipengaruhi  oleh  perubahan  tenaga  kerja
UMKM  selama  dua  bulan  terakhir,  ketika tenaga  kerja  UMKM  meningkat  maka nasabah yang melakukan permohonan pembiayaan  UMKM  akan  meningkat  baik pembiayaan dalam akad mudharabah ataupun dalam  akad  musyarakah  sehingga  akan berpengaruh  pula  pada  kenaikan  pemberian bagi hasil yang diperoleh bank syariah karena meningkatnya pembiayaan. Perubahan pendidikan  SMA  terhadap  pembiayaan UMKM  bank  syariah  dikaitkan  erat  dengan tenaga  kerja  UMKM  karena  sebagian  besar tenaga kerja UMKM memiliki latar belakang pendidikan  SMA,  hal  ini  sesuai  dengan penelitian (Sudarno, 2011) yang mengatakan bahwa  57%  tenaga  kerja  UMKM  adalah lulusan  SMA.  Namun  dalam  penelitian  ini tidak  ditemukan  adanya  korelasi  jangka panjang  pada  setiap  model  yang  diteliti, artinya  perubahan  satu  variabel  hanya direspon dalam jangka pendek saja.

## Impulse Response Function (IRF)
Dengan menggunakan metode pengujian IRF melalui estimasi VECM, akan dapat  terlihat  bagaimana  respon  dari  masing masing  variabel  saat  terjadi  guncangan  atau shock pada variabel lainnya sebesar 1 standar deviasi.
Gambar Impulse  Response  Function (IRF) menunjukkan
shock variable independent terhadap yectorye PDB UMKM, perubahan  tenaga  kerja  UMKM  yang  tidak berfluktuatif justru terus meningkat terhadap PDB UMKM. Menunjukkan bahwa yector
.0000 .0005 .0010 .0015 .0020 5 10 15 20 25 30 35 Response  of  LNEM_UMKM  to  LNPDB_UMKM -.15 -.10 -.05 .00 .05 .10 5 10 15 20 25 30 35 Response  of  LNFINC_UMKM  to  LNPDB_UMKM .000 .001 .002 .003 .004 5 10 15 20 25 30 35 Response  of  LNPEND_SMA  to  LNPDB_UMKM
Response to Cholesky One S.D. Innovations
Impulse Response Function (IRF) PDB UMKM

## Gambar 2
Impulse Response Function (IRF)
UMKM dapat menyerap tenaga kerja dengan cukup  signifikan  dan  pada  jangka  panjang tenaga  kerja  terus  meningkat  yang  artinya juga meningkatkan PDB UMKM.
Peningkatan  pendidikan  SMA  yang berkaitan  dengan  tenaga  kerja  UMKM mengalami peningkatan hingga periode ke-25 dan selanjutnya tetap stagnan, artinya dalam jangka  panjang  tenaga  kerja  yang  hanya lulusan  SMA  tidak  akan  dapat  bersaing
dengan  tenaga  kerja  lainnya  yang  lebih berkompetensi  dalam  usaha  UMKM.  Untuk shock yang terjadi pada pembiayaan UMKM dalam  jangka  panjang  justru  terus  direspon positif dan semakin stabil oleh PDB UMKM, karena  semakin  meningkatnya  kepercayaan bank syariah untuk melakukan pembiayaan di sektor  UMKM  yang  semakin  menonjol baik dari  sisi  tenaga  kerjanya  ataupun  produk- produk usaha UMKM yang mampu bersaing.
Peran Aspek Sosial-Ekonomi dan Pembiayaan Syariah Terhadap Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)

## Tabel 1 Variance Decomposition

## Hasil dekomposisi PDB UMKM
Variabilitas  terhadap  PDB  UMKM dijelaskan oleh nilai variabilitas PDB UMKM itu  sendiri,  tetapi  sejak  periode  pertama sumbangan  variabilitas  PDB  UMKM  telah dipengaruhi  oleh  tenaga  kerja  UMKM sebesar  0.88%  dan  juga  dipengaruhi  oleh pembiayaan  UMKM  bank  syariah  sebesar 1.94%,  untuk  menjalankan  suatu  roda perekonomian melalui sektor UMKM sangat dipengaruhi oleh tenaga kerja yang ada dalam sektor  UMKM  dan  modal  yang  digunakan untuk menjalankan usaha UMKM tersebut.
Kemudian  variabilitas  PDB  UMKM mulai  dipengaruhi  oleh  variabel  lainnya seperti pendidikan, bagi hasil dan upah pada periode  ke-  3.  Karena  para  tenaga  kerja UMKM  akan  mulai  berkembang  usahanya mulai dari bulan ke-3, sejak bulan ke-3 tenaga
kerja  akan  memperoleh  upah  dari  hasil kerjanya  dengan  upah  yang  terus  meningkat maka  bank  akan  semakin  percaya  untuk memberikan  modal  pembiayaan  UMKM terhadap  tenaga  kerja  UMKM  sehingga terlihat  bahwa  kesejahteraan  masyarakat mulai membaik.
Walaupun upah yang diperoleh tenaga kerja UMKM baru mampu menyumbangkan 2.19% hingga akhir periode jika
dibandingkan dengan sumbangan dari pembiayaan  UMKM  bank  syariah  dan pendidikan SMA yang
mampu menyumbangkan  variabilitas  sebesar  10% terhadap  PDB  UMKM,  kecilnya  tingkat variabilitas sumbangan akumulasi modal dan tingkat  pendidikan  terhadap  PDB  UMKM karena  sebagian  besar  para  pengusaha  atau
Periode Bulan
Dekomposisi Variabel PDB UMKM
LNEM_ UMKM LNFINC_ UMKM LNPDB_ UMKM LNPEND_ SMA LNPEND_ SMP LNPLS_ MUDH LNPLS_ MUSY LNRATE ABIS LNUPAH 1 0.885736 1.941909 97.17235 0 0 0 0 0 0 3 0.687443 10.22528 88.23812 0.049682 0.024079 0.19054 0.525542 0.006863 0.052448 6 0.928947 10.46176 87.07454 0.205449 0.013514 0.494804 0.72045 0.012385 0.088157 9 0.965639 10.68452 86.13249 0.663101 0.008877 0.605092 0.761112 0.019834 0.15934 12 1.039642 10.85193 84.97236 1.406606 0.013584 0.65469 0.770072 0.027018 0.264105 15 1.122357 10.94969 83.62867 2.387888 0.033003 0.675982 0.756518 0.034615 0.411269 18 1.212812 10.98426 82.12277 3.548939 0.079976 0.680437 0.725317 0.042876 0.602612 21 1.306057 10.96405 80.48534 4.831075 0.171712 0.673605 0.681208 0.051845 0.835109 25 1.399958 10.89797 78.74537 6.178426 0.327942 0.658746 0.628828 0.061442 1.101316 27 1.492434 10.79429 76.93097 7.540729 0.568511 0.638111 0.572403 0.071524 1.391032 30 1.581996 10.66051 75.06779 8.87495 0.911205 0.613409 0.515512 0.081909 1.692721 33 1.667412 10.50328 73.17889 10.1463 1.369817 0.586004 0.460973 0.092407 1.994916 35 1.721523 10.38847 71.91563 10.94549 1.744347 0.566756 0.426946 0.099377 2.191464
tenaga  kerja  UMKM  kesulitan  untuk memperoleh modal usaha dan kurangnya skill atau  kemampuan  dari  tenaga  kerja  UMKM untuk mengembangkan usahanya akibat dari rendahnya  tingkat  pendidikan  sehingga kurang bersaing dipasaran.

## SIMPULAN DAN SARAN

## Simpulan
Dari  analisis  hasil  dan  pembahasan dapat  dirangkum  beberapa  simpulan  yang dapat dirangkum adalah sebagi berikut: 1. Pada  model  PDB  UMKM  dalam  jangka pendek dipengaruhi secara signifikan oleh perubahan  variabel  tenaga  kerja  UMKM sejak  dua  bulan  terakhir,  selanjutnya terjadi peningkatan sejalan dengan bertambahnya  tenaga  kerja  dan  tingkat pendidikan.
2. Pada  model  pembiayaan  UMKM  bank syariah,  dipengaruhi  oleh  tenaga  kerja UMKM, PLS mudharabah, PLS musyarakah  dan  pendidikan  SMA  dalam jangka pendek.
3. Tidak  ditemukan  adanya  korelasi  jangka panjang pada setiap model yang diteliti.
4. Hasil Impulse  Response  Function (IRF)
menunjukkan shock variable independent
terhadap variabel
PDB UMKM, perubahan  tenaga  kerja  UMKM  yang tidak  berfluktuatif  justru  terus  meningkat terhadap PDB UMKM 5. Hasil dari Variance Decomposition
menunjukkan bahwa variabilitas terhadap PDB  UMKM  dijelaskan  oleh  nilai
variabilitas PDB UMKM itu sendiri, tetapi sejak periode pertama sumbangan variabilitas PDB UMKM telah
dipengaruhi  oleh  tenaga  kerja  UMKM sebesar 0.88% dan juga dipengaruhi oleh pembiayaan UMKM bank syariah sebesar 1.94%,  untuk  menjalankan  suatu  roda perekonomian  melalui  sektor  UMKM sangat dipengaruhi oleh tenaga kerja yang ada dalam sektor UMKM dan modal yang digunakan  untuk  menjalankan  usaha UMKM  tersebut.  kemudian  variabilitas PDB  UMKM  mulai  dipengaruhi  oleh variabel  lainnya  seperti  pendidikan,  bagi hasil dan upah pada periode ke- 3.

## Saran
Berdasarkan hubungan jangka pendeknya,  variabel  PDB  UMKM,  tenaga kerja  UMKM,  pembiayaan  UMKM  bank syariah dan pendidikan saling berkaitan satu sama  lain,  karena  untuk  menjalankan  sektor UMKM dibutuhkan modal yang cukup untuk memulai  usaha  dan  tenaga  kerja  yang berpendidikan  dan  kompeten  karena  dalam jangka  panjang  sektor  UMKM  akan  mulai didominasi oleh pesaing-pesaing yang memiliki skill untuk menjalankan usaha agar dapat  bersaing  dipasaran, sehingga  bila  para tenaga  kerja  UMKM  tidak  meningkatkan kemampuannya  maka  tidak  akan  dapat bersaing dengan tenaga kerja lainnya. Selain itu bank juga menilai dari tingkat kompetensi tenaga  kerja  UMKM  untuk  menyetujui pemberian pembiayaan.
Untuk semakin meningkatkan gairah di  sektor  UMKM  sangat  diperlukannya
Peran Aspek Sosial-Ekonomi dan Pembiayaan Syariah Terhadap Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
dukungan dari perbankan untuk memberikan pembiayaan  sebagai  modal  terhadap  pada tenaga  kerja  UMKM  yang  baru  memasuki sektor
UMKM agar mendorong meningkatnya  pendapatan  dan  kesejahteraan masyarakat,  sesuai  dengan  prinsip  ekonomi islam  yaitu  tolong  menolong.  Rasulullah SAW  dalam  sabdanya  menyatakan;  “kalian akan  ditolong  oleh  sebab  kaum  dhuafa  di antara  kalian”  artinya  sudah  menjadi keharusan  saling  tolong  menolong  untuk mensinergikan pengembangan sektor UMKM.

## DAFTAR PUSTAKA
Adnan,  Muhammad  Akhyar  and  Muhama,
2008, Agency Problems in Mudarabah Financing: The Case of Shari’ah  RuralBanks,  Indonesia, Islamic  Finance  for  Micro  and Medium Enterprises, February
2008
Ahmad,  Abu  Umar  Faruq  and  A.B.  Rafique Ahmad,  2008,  Islamic  Micro  and Medium Sized Enterprises Finance:
The  Case  Study  of  Australia, Islamic  Finance  for  Micro  and Medium Enterprises, February 2008 Ahmed,  Gaffar  Abdalla,  2008,  Islamic Microfinance  Practices  with  a Particular  Reference  to  Financing Entrepreneurs through Equity Participation Contracts in Sudanese Banks,  Islamic  Finance  for  Micro and  Medium  Enterprises,  February 2008 Ahmed, Habib, 2002, Financing Microenterprises:  An  Analytical Study  of  Islamic  Microfinance Institutions, Islamic Economic StudiesVol.9, No. 2, (March 2002): 27-64.
Ahmed, Habib, 2011, Maqóøid Al-Sharôñah
and  Islamic  Financial  Products:  A Framework  for  Assessment,  Isra
International  Journal  of  Islamic Finance, 3 (1). Pp. 149-160. Bennett,  L.,  Goldberg,  M.  and  Hunte,  P. (1996), ‘‘Ownership and
sustainability:  lessons  on  group based financial services from South
Asia’’,  Journal  of  International Development,  Vol.  8  No.  2,  pp.
271-88. Chapra,  M.  Umer,  2009,  Ethics  and Economics: An Islamic Perspective, Islamic Economic Studies  Vol.  16  No.  1  &  2,  Aug. 2008 & Jan. 2009 Dusuki, Asyraf Wajdi, 2008, Lifting Barriers in  Financing  the  Small  and  Poor Entrepreneurs: Lessons from Group-Based Lending Scheme and Ibn  Khaldun’s  Social  Solidarity, Islamic  Finance  for  Micro  and Medium Enterprises, February 2008 Dusuki, Asyraf Wajdi, 2008, Banking for the poor: the role of Islamic banking in microfinance initiatives,
Humanomics  Vol.  24  No.  1,  2008
pp. 49-66, @Emerald Group
Publishing Limited Noverianto,  Fajar  dan  Ratnawati,  Nirdukita, 2014,  Analisis  Efektivitas  Jalur Pembiayaan Syariah Terhadap Produk  Domestik  Bruto  Usaha Mikro  Kecil  dan  Menengah  di Indonesia  Dengan  Metode  VAR, Jurnal Ekonomi Pembangunan Trisakti  (e-Journal)  Volume.  1 Nomor. 1 Februari 2014 Hal. 73-92,
ISSN: 2339-0840
Fernando,  N.  A.,  2006.  Understanding  and Dealing with High Interest Rates on Microcredit:  A  Note  to  Policy Makers  in  the  Asia  and  Pacific Region,  Asian  Development  Bank, Metro Manilla, Philippines Hulme,  D.  and  Arun,  T.  (2011).  What’s wrong and right with Microfinance missing  an  Angle  on  Responsible Finance?  Brooks  World  Poverty Institute,  BWPI  Working  Paper 155, The University of Manchester. Hulme,  D.  and  Mosley,  P.,  1996,  Finance against  Poverty,  1st  ed.,  Vol.  1,
Routledge, London Ismail,  Abdul  Ghafar;  W  Mislan  Cokro  and Selamah Maamor, 2008, A Comparative  Study  of  the Relative Efficiency  of  Conventional  and
Islamic Pawnshop, Islamic Finance for Micro and Medium Enterprises, February 2008
Jaim, W.M.H., 1986, “Financing the Poverty-
Stricken Rural Poor in Bangladesh.”  Bangladesh  Journal
of  Agricultural  Economics  9(2) (1986).
Kaleem,  Ahmad,  2008,  Application  of Islamic  Banking  Instrument  (Bay Salam) for Agriculture Financing in Pakistan, Islamic Finance for Micro and  Medium  Enterprises,  February 2008
Kholis,  Nur,  2008,  Murabahah  Mode  of Financing  for  Micro  and  Medium Sized Enterprises: A Case Study of Baitul  Mal  Wattamwil  (BMT), Yogyakarta,  Indonesia, Islamic Finance  for  Micro  and  Medium Enterprises, February 2008
Lestariani,  Agustina  Budi  dan  Syafitri,
Wildan,  2016,  Dampak  Umkm Terhadap Penyerapan Tenaga Kerja di  Kota  Blitar,  Jurnal  Ilmiah, Universitas Airlangga Ledgerwood, J. (1999), Microfinance
Handbook:  An  Institutional  and
Financial  Perspective  (Sustainable
Banking with the Poor), TheWorld Bank, Washington, DC.
Mahmood,  T.  2006.  Effectiveness  of
Microcredit for Poverty Alleviation under  Agricultural  Intensification Projects in Bangladesh. PhD Thesis, School of Graduate Studies, University Putra Malaysia, Malaysia Mardhatillah,  Amy  and  Ronald  Rulindo, 2008,  Building  Capacity  of  Micro and  Medium  Enterprises  through Spirituality Training, Islamic
Peran Aspek Sosial-Ekonomi dan Pembiayaan Syariah Terhadap Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
Finance  for  Micro  and  Medium Enterprises, February 2008 Mohammad,  Mustafa  Omar  dan  Shahwan,
Syahidawati,  2013,  The  Objective of  Islamic  Economic  and  Islamic Banking  in  Light  of  Maqasid  Al- Shariah: A Critical Review, Middle-East  Journal  of  Scientific Research 13 (Research in Contemporary Islamic Finance and Wealth Management): 75-84 Muhtada,  Dani,  2008,  The  Role  of  Zakat Organization  in  Empowering  the Peasantry:  A  Case  Studyof  the Rumah Zakat Yogyakarta Indonesia,  Islamic  Finance  for Micro  and  Medium  Enterprises, February 2008 Rahman, Abdul Rahim Abdul, 2007, Islamic Microfinance: A Missing Component  in  Islamic  Banking, Kyoto  Bulletin  of  Islamic  Area Studies, 1-2(2007), pp. 38-53 Rahman, M. Mizanur; M. Jafrullah dan ANM Tawhidul Islam, 2008 Rural Development  Scheme  of  Islami Bank  Bangladesh  Limited  (IBBL): Assessment  and  Challenges,  IIUM Journal of Economics and Management 16, no. 2 (2008): 139- 163 Sadique,  Muhammad  Abdurrahman,  2008, Financing Micro and Medium Sized Enterprises  through  Decreasing Partnership (Musharakah Mutanaqisah):  Refining  Shari’ah and  BankingAspects  for  Enhanced
Applicability,  Islamic  Finance  for
Micro  and  Medium  Enterprises, February 2008 Sadr, Kazem, 2008, Gharzul-Hasaneh Financing  and  Institutions  in  Iran, Islamic  Finance  for  Micro  and Medium Enterprises, February 2008 Siswantoro,  Dodik,  2008,  The  Role  of Indonesian Government in Enhancing  Islamic  Financing  for Small  and  Medium  Enterprises
(SMEs), Islamic Finance for Micro and  Medium  Enterprises,  February 2008 Shirazi,  Nasim  Shah,  2012,  Targeting  and Socio-Economic Impact of Microfinance:  A  Case  Study  of Pakistan, Islamic Economic Studies Vol. 20, No. 2, December 2012 (1- 28) Sofi, F. Jan, 2012, Financing Microenterprises: Creating a Potential Value-Based Hybrid Model  for  Islamic  Microfinance, Int. J. Manag. Bus. Res., 2 (2), 108-
122, Spring 2012
Sudarno,  2011.  Kontribusi  Usaha  Mikro Kecil  dan  menengah  (UMKM) dalam  Penyerapan  Tenaga  Kerja.
Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Vol 10, No 2, 2011. Jakarta Wahyuni, Ersa Tri, 2008, The Accountability of Islamic Microfinance Institutions: Evidence from Indonesia,  Islamic  Finance  for
Micro  and  Medium  Enterprises,
February 2008 Wilson, Rodney, 2007, Making Development Assistance  Sustainable  Through Islamic Microfinance, IIUM Journal of Economics and Management 15, no. 2 (2007): 197- 217 Zaman,  H.  Assessing  the  Poverty  and
Vulnerability  Impact  of  Credit  in
Bangladesh:  A  Case  Study  of
BRAC,  2001.  (World  Bank  Policy Research Working Paper No-2445). Washington D.C.: World Bank
Journal  of  Economics  and  Management  15,
no. 2 (2007): 197-217 Zaman,  H.  Assessing  the  Poverty  and Vulnerability  Impact  of  Credit  in
Bangladesh:  A  Case  Study  of
BRAC,  2001.  (World  Bank  Policy
Research Working Paper No-2445).
Washington D.C.: World Bank Bangladesh:  A  Case  Study  of BRAC,  2001.  (World  Bank  Policy Research Working Paper No-2445). Washington  D.C.:  World  Bank Research Working Paper No-2445). Washington D.C.: World Bank Washington D.C.: World Bank