## STRATEGY BUSINESS AGILITY PEER-TO-PEER LENDING FINTECH STARTUP IN THE ERA OF DIGITAL FINANCIAL IN INDONESIA
Chandra Hendriyani 1* , Sam un Jaja Raharja 2
1 Akademi Sekretari dan Manajemen Taruna Bakti Bandung
2 Jurusan Administrasi Bisnis, Fakultas Ilmu Sosial dan Ilmu Politik Universitas Padjadjaran E-mail : chandrahendriyani@yahoo.com 1 , s.raharja2017@unpad.ac.id 2

## ABSTRACT
Technological developments have encouraged financial technology literacy where Fintech startups came into the world of peer to peer lending to bridge the gap between conventional banking and those who cannot get capital from banks. The technology allows the process of financial facilitation to  become  more  convenient,  faster,  and  more  cost-efficient.  Fintech  has  a  big  opportunity  in Indonesia and the government has protected customers by the regulation of Authority of Financial Services  Number  77/POJK.01/2016  Indonesian  Fintech  about  money  lending  services  based  on information technology. This study is intended to illustrate a  strategy business agility in financial technology  companies  that  perform  peer-to-peer  lending.  The  method  used  in  this  study  was qualitative research with descriptive approach. The data collection technique applied is literature study.  The  results  show  that  P2P  lending  companies  have  already  performed  a  strategy  business agility to grab customers in the era of digital financial in Indonesia by using platform technology that they have made which is a simple application for gaining competitive advantages.
Key word : Agility, Fintech, Peer-to-Peer Lending

## STRATEGI AGILITAS BISNIS PEER-TO-PEER LENDING STARTUP FINTECH DI ERA KEUANGAN DIGITAL DI INDONESIA

## ABSTRAK
Perkembangan teknologi telah mendorong percepatan  teknologi keuangan di mana startup Fintech peer  to  peer  lending muncul  untuk  mengambil  peluang  pasar  konsumen  yang  tidak  bisa mendapatkan  modal  dari  bank  konvensional.    Teknologi  yang  diterapkan  membuat  fasilitas keuangan menjadi lebih nyaman, cepat dan lebih hemat biaya. Fintech memiliki peluang besar di Indonesia dan pemerintah telah melindungi pelanggan dengan peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor  77  /  POJK.01  /  2016  Fintech  Indonesia  tentang  layanan  peminjaman  uang  berbasis teknologi informasi. Penelitian ini dimaksudkan untuk menggambarkan strategi  agilitas bisnis di perusahaan  teknologi  keuangan  yang  melakukan peer  to  peer  lending .  Metode  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian kualitatif dengan pendekatan deskriptif. Teknik pengumpulan data yang digunakan adalah studi literatur. Hasil penelitian menunjukkan bahwa perusahaan peer to peer lending telah melakukan strategi agilitas bisnis untuk meraih pelanggan di era keuangan digital  di  Indonesia  dengan  menggunakan  platform  teknologi  dan  membuat  aplikasi  sederhana untuk mendapatkan keunggulan kompetitif.
Kata kunci: Agilitas, Fintech , Peer-to-Peer Lending

## PENDAHULUAN
Pesatnya  perkembangan  teknologi    telah menghilangkan  keterbatasan  dan  membuka berbagai  peluang  bisnis.  Internet  mampu menghubungkan semua orang dan  memberikan kemudahan memperoleh informasi apapun. Hal ini membuat lingkungan bisnis menjadi semakin kompetitif  bagi  perusahaan  baru  atau startup oleh  karena  itu  dibutuhkan  agilitas  dalam menyusun  strategi  bisnis  dan startup fintech menggunakan  kesempatan  ini  untuk  merebut pasar. Agilitas merupakan kunci mendasar bagi startup fintech untuk  sukses.  Menurut  Dove (2001),  agilitas  berasal  dari  kemampuan  fisik untuk  bertindak  (kemampuan  merespon)  dan kemampuan  intelektual  untuk  menemukan  hal- hal yang sesuai untuk ditindaklanjuti (manajemen pengetahuan).
Teknologi  juga  mempengaruhi  industri keuangan  dengan  munculnya    era  literasi keuangan. Pertumbuhan pengguna internet pada tahun  2015  mencapai  110,2  juta  pengguna tumbuh menjadi 143,26 juta pengguna(Assosiasi Penyelenggara  Jasa  Internet  Indonesia,  2018) dan  berdasarkan  Asosiasi  Fintech  Indonesia, hanya ada 36% orang Indonesia yang memiliki rekening bank dan berdasarkan www.dailysocial.id, masih ada 49 juta UKM di Indonesia  yang  belum  pernah  berhubungan. dengan bank. Fintech mulai muncul sejak tahun 2015 karena para startup melihat peluang pasar yang  besar    di  Indonesia.  Menurut  Bank Indonesia (2016)  pangsa kredit untuk mendanai Produk Domestik Bruto hanya dipenuhi melalui keuangan bank yaitu 34,77%. Ini mencerminkan bahwa potensi pasar dapat diambil oleh Peer to Peer Lending (P2P Lending ) dengan persentase 65,23%  tanpa  harus  mengurangi  pangsa  pasar bank.  Hal  ini  menunjukkan  banyaknya  orang Indonesia tidak mau berurusan dengan perbankan  karena  prosesnya  yang  rumit,  tidak ada  akses  ke  suatu  daerah,  dan  kurangnya pengetahuan tentang produk perbankan. Fintech hadir  untuk  menyederhanakan  semua urusan  keuangan  dengan  jangkauan  yang  lebih luas melalui kolaborasi antara pemerintah, bank, lembaga, e-commerce, startup , dan telekomunikasi.  Dengan  munculnya Fintech , perusahaan startup dapat mengambil peran bank dalam  mengelola  keuangan.  Pasar  Indonesia
yang besar belum sepenuhnya dieksploitasi oleh sektor keuangan formal yang juga menunjukkan besarnya potensi Fintech.
P2P Lending di Indonesia adalah inovasi keuangan  yang  dipersenjatai  dengan  platform teknologi  yang  menyatukan  pemberi  pinjaman (investor)  dengan  peminjam  dalam  suatu perusahaan. Berdasarkan   data dari Otoritas Jasa Keuangan  (2018)  menunjukkan  bahwa  pemain Fintech di P2P Lending berizin dan terdaftar di OJK  berjumlah  78  perusahaan  sedangkan fintech  yang  tak  berizin  mencapai  397 perusahaan.
Berdasarkan tinjauan di atas, penelitian ini bertujuan untuk mendeskripsikan strategi agilitas  bisnis  dari Startup P2P  Lending dalam meningkatkan pangsa pasar.

## TINJAUAN PUSTAKA

## 2.1. Strategi Agilitas Bisnis
Keberhasilan  suatu  perusahaan  sangat tergantung  pada  desain  strategi  yang  sesuai dengan  kebutuhan  dan  keinginan  pelanggan sehingga nilai yang diberikan kepada pelanggan akan  meningkat  dan  pelanggan  menjadi  loyal. Perubahan  paradigma  dan  perilaku  pelanggan karena perkembangan teknologi harus ditanggapi  dengan  cepat  oleh  perusahaan. Kata 'strategi'  berasal  dari  kata  Yunani  “ strategos ” yang  berarti  “seni  berperang”.  Strategi  bisnis harus  agilitas  dan  mampu  beradaptasi  dengan situasi  yang  berbeda  untuk  mempertahankan persaingan  (Eisenhardt  &  Brown,  1998). Agilitas bisnis adalah strategi perusahaan untuk berhasil  dalam  lingkungan  yang  bergejolak. Menurut  Evans  (2002)  terdapat  beberapa  hal yang mendorong ekonomi digital yang menuntut kelincahan  bisnis:  (1)  agility  bisnis  melibatkan pembentukan teknologi, (2) agility bisnis dicapai melalui m-business ,  (3)  setiap  bisnis  akan menjadi m-business ,  (4) m-business akan mendorong  transformasi  bisnis  dan  teknis,  dan (5)  konvergensi  industri  menciptakan  ancaman dan peluang baru. Sementara itu menurut Smith dan  Sidky  (2009),    prinsip-prinsip  perubahan harus  diupayakan  untuk  merangkul  perubahan; merencanakan dan mengunakan perangkat lunak sesering mungkin; menggunakan metode human-centric ;  memelihara  praktik,  disiplin, dan  fokus;  berada  dalam  kolaborasi  dan
komunikasi;  mencapai  keunggulan  teknis;  dan terlibat dalam kolaborasi pelanggan.
Strategi  agilitas  bisnis  didefinisikan  sebagai kemampuan untuk mengembangkan, mendeteksi  peluang  dan  ancaman  suatu perusahaan  dengan  menggunakan  kemampuan mereka untuk meluncurkan respons yang tepat, menilai manfaat dan risiko dalam memulai suatu tindakan,  dan  menjalankan  tindakan  dengan kecepatan  dan  keberhasilan  yang  kompetitif (Hooper et al., 2001; Sambamurthy, et al., 2003; Yang  dan  Liu,  2012;  Van  Oosterhout,  et  al., 2006). Strategi agilitas   adalah  salah satu point kunci untuk mengubah dan memperbarui model bisnis  strategis.  Agility  adalah ‘thoughtful  and purposive  interplay’ dari  manajemen  puncak yang  terdiri  atas    tiga  kemampuan,  seperti strategic  sensitivity , kesatuan  kepemimpinan, dan  fluiditas  sumber  daya  (Doz  dan  Kosonen, 2010).  Lin  et  al.  (2005)  menyatakan  bahwa pondasi  agilitas  perusahaan  terletak  pada integrasi  antara  sistem  informasi  /  teknologi, orang,  proses  bisnis,  dan  fasilitas.  Tujuan agilitas perusahaan adalah untuk mmeningkatkan    kepuasan  pelanggan  dan karyawan.
Agilitas  perusahaan  yang  baik,  dapat memperoleh  keunggulan  kompetitif  dengan menyediakan  biaya  operasi  yang  lebih  rendah, memenuhi  kebutuhan  pelanggan,  dengan  cepat memperkenalkan produk baru, dan menghilangkan  kegiatan  tambahan  yang  tidak dibutuhkan (Nzewi dan Moneme, 2016).
2.2. Peer-to-Peer (P2P) Lending Fintech adalah  fenomena  yang  muncul karena  perkembangan  teknologi  yang  sangat cepat.  Teknologi  membuat  pelanggan  dapat online di  mana  saja  dan  mengubah  gaya  hidup mereka. Fintech dikenal  sebagai  inovasi  yang mengganggu  karena  ia  menciptakan  pasar  baru dengan suatu inovasi yang akan menghancurkan pasar  konvensional  sebelumnya  yang  telah berjalan. Salah satu jenis Fintech adalah peer-to- peer  lending. Peer-to-peer  lending adalah platform  baru  dalam  transaksi  keuangan  yang tidak melalui bank konvensional namun  dengan cara  langsung  menghubungkan  peminjam  ke pemberi pinjaman (Yum, 2012). Hampir semua interaksi antara pemberi pinjaman dan peminjam
terjadi  melalui  website    di  mana  peminjam mengajukan  permintaan  pinjaman  dan  pemberi pinjaman  memilih  untuk  mendanai  permintaan itu atau tidak (Larrimore et al., 2011). Meskipun peer-to-peer  lending adalah  bisnis  yang menguntungkan  saat  ini  tetapi    memiliki  risiko tinggi,  seperti  informasi  asimetris  dan  moral hazard para peminjam (Feng et al., 2015). Feng et  al.,  2015  juga    menjelaskan  perbedaan pembiayaan  konvensional  dan peer-to-peer lending sebagai berikut :
Table 1. Perbedaan Pembiayaan Konvensional Dan Peer-To-Peer Lending Aspek Utama Pembiayaan Konvensional Peer-To- Peer Lending Tingkat Suku Bunga Low-medium Medium-high Jumlah Pinjaman Tinggi Rendah Jaminan Ya Tidak Pihak yang terlibat Peminjam, Bank Peminjam, Pemberi Pinjaman, platform Regulasi/Pengawasan Ketat Kurang Proses Rumit, Panjang Simple, Cepat Resiko Rendah Tinggi Biaya Transaksi Tinggi Rendah
Sumber : Feng et al., 2015
Klafft  (2008)  menegaskan  bahwa  aturan yang  diterapkan  dalam peer-to-peer  lending sangat  mirip  dengan  yang  ada  di  sistem perbankan  tradisional.  Para  peminjam  dengan peringkat  kredit  yang  lemah,  yang  tidak  dapat memperoleh pendanaan dalam sistem perbankan tradisional,  juga  tidak  mungkin  melakukannya melalui peer-to-peer  lending .  Menurut  Milne dan  Parboteeah  (2016),  keunggulan  kompetitif peer-to-peer  lending dapat  dikelompokkan  ke dalam  empat  kategori:  menawarkan  tingkat pengembalian  yang  lebih  baik  daripada  tarif yang tersedia pada setoran bank bersama dengan biaya  yang  relatif  rendah  untuk  peminjam; penyediaan  kredit  untuk  beberapa  kategori peminjam yang tidak dapat mengakses pinjaman bank;  sebuah  persepsi  di  mana peer-to-peer lending lebih bertanggung jawab dan lebih besar dalam  hal  nilai  sosial  daripada  perbankan konvensional;  dan  akhirnya,  inovasi  teknis meningkatkan  kualitas  dan  kecepatan  layanan
untuk peminjam dan pemberi pinjaman. Peer-to- peer lending cepat menyebar

## METODE PENELITIAN
Metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian kualitatif dengan pendekatan  deskriptif.  Teknik  pengumpulan data  yang  digunakan  adalah  studi  literatur. Berdasarkan  data  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan (2018)  menunjukkan  bahwa Fintech Peer-to- peer  lending berizin  dan  terdaftar  di  OJK berjumlah 78 perusahaan dan penulis mengambil lima perusahaan secara acak sebagai objek penelitian ini untuk menunjukkan strategi agilitas  bisnis  mereka.  Kelima  perusahaan  ini adalah KoinWorks, Amartha, Investree, Crowdo, dan Modalku..

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil penelitian ini di perusahaan peer-to- peer  lending di  Indonesia  dilakukan  melalui teknik pengumpulan data dan studi dokumentasi adalah:

## 4.1. KoinWorks
KoinWorks  adalah  perusahaan  pemberi pinjaman  Fintech  Indonesia  yang  melayani investasi peer-to-peer  lending online yang inovatif, yang menghubungkan investor dengan peminjam  dalam  platform  teknologi  terkini. KoinWorks adalah pelopor perusahaan peminjaman  Fintech  yang  terdaftar  di  Otoritas Jasa Keuangan.
KoinWorks  melakukan  strategi  agility bisnis  dengan berfokus pada bisnis online kecil, pendidikan, dan kesehatan. KoinWork memiliki kolaborasi  dengan  Lazada  dan  Tokopedia. Kemitraan  ini  juga  membantu  memberikan rekomendasi bagi pedagang yang akan mendapatkan pinjaman dari KoinWorks. Investor dapat berinvestasi mulai Rp100.000 dan peminjam  dapat  mengajukan  bunga  pinjaman yang rendah. Peminjam diberi akun virtual untuk pembayaran  pinjaman  dalam  jangka  waktu  6 bulan  hingga  2  tahun.  Inovasi  pinjaman  dari KoinWorks  adalah  Koin  Cerdas,  Koin  Sehat, dan juga memberikan tingkat bunga yang lebih rendah. Smart  Coin adalah  untuk  institusi  / institusi pendidikan tertentu untuk
mengembangkan infrastruktur pendidikan
pendukung,  seperti  renovasi  gedung  atau fasilitas  baru. Healthy  Coins membantu perawatan kesehatan keuangan dan merekonsiliasi  pasien  dengan  institusi  atau institusi kesehatan KoinWorks, misalnya Klinik Mata  Nusantara  (KMN)  untuk  pilihan  rumah sakit mata yang  murah dan mudah. KoinWorks, Smart Coins , dan Healthy Coins memiliki sistem peminjaman yang sederhana dan terjangkau.

## 4.2. Amartha
Amartha  beroperasi  sebagai  perusahaan Fintech  sejak  April  2016  dengan  dua  belas cabang  di  Jawa  Barat  dan  Banten.  Amartha memasuki  bisnis  dengan  membuka  pasar pinjaman terutama untuk wanita yang memiliki bisnis mikro. Perusahaan ini berhasil menggabungkan  mitra  bisnis  mikro  dan  UKM dengan  investor  hingga  akhir  Maret  2017 perusahaan  telah  mencapai  70  miliar.  Amartha menggunakan  sistem  penilaian  kredit  untuk menganalisis kelayakan calon peminjam sehingga  investor  memiliki  informasi  yang lengkap  dan  komprehensif  sebelum  membuat keputusan investasi. Penawaran investasi mulai dari Rp3 juta hingga Rp100 juta.
Strategi  agilitas    bisnis  di  Amartha ditunjukkan  dengan  memberikan  pinjaman investasi  dalam  kelompok.  Setiap  kelompok terdiri  dari  lima  belas  hingga  dua  puluh  orang. Sistem peminjaman dalam kelompok diterapkan untuk  meminimalkan  anggota  yang  akan menghadapi  kebangkrutan  sehingga  jika  ada anggota yang tidak dapat melakukan pembayaran,  maka  akan  dilakukan  tanggung jawab bersama. Amartha telah melayani 26.000 pengusaha perempuan bisnis mikro dengan total dana yang disalurkan Rp49 miliar dan 0% gagal bayar selama lima tahun berturut-turut. Amartha juga  menggunakan  teknologi  berbasis  Android (aplikasi seluler) untuk memperkenalkan produk melalui media online dan sosial serta pendekatan offline  dengan  membuat  berbagai  diskusi  dan acara sesuai dengan kelompok yang ada. Untuk membangun  kepercayaan  pelanggan,  Amartha selalu  membangun  kemitraan  yang  saling menguntungkan dan transparan.
Ad Bis preneur : Jurnal Pemikiran dan Penelitian Administrasi Bisnis dan Kewirausahaan              23 Vol.4, No. 1, April 2019, DOI : https://doi.org/10.24198/adbispreneur.v4i1.20595, hal. 19-25

## 4.3. Investree
Investree  menyediakan  ruang  eksklusif bagi  penjual  dan  pembeli  untuk  bertemu, memilih, menganalisis, dan menyetujui aplikasi pinjaman  untuk  menghasilkan  dana  berkualitas yang akan ditawarkan kepada pemberi pinjaman. Investree  telah  menguasai  36%  UKM  industri kreatif  dengan  tingkat  kegagalan  0%.  Strategi agilitas bisnis Investree terbukti menjadi pelopor peer-to-peer  lending yang  membantu  masalah keuangan  dan  pendanaan  untuk  industri  kreatif dengan prinsip integritas, inovasi, dan nilai-nilai profesional.  Sesuai  dengan  misi  Investree,  itu terbuka,  aman  dan  mudah  dalam  peminjaman. Investree tidak membebankan bunga tinggi dari peminjam dan tidak ada beban biaya sama sekali kepada  pemberi  pinjaman.  Biaya  peminjam didasarkan pada perbedaan tingkat rendah antara jumlah yang dibayar oleh peminjam dan jumlah laba  pemberi  pinjaman  yang  disebut  biaya originasi. Biaya-biaya ini termasuk dalam biaya peminjam  sehingga  mereka  bebas  dari  biaya tersembunyi.

## 4.4. Crowdo
Crowdo adalah salah satu investasi peer- to-peer  lending regional  terbesar  dan  paling terkemuka di Asia Tenggara yang sudah menjadi anggota  Asosiasi  Fintech  Indonesia  yang dilisensi  oleh  Otoritas  Moneter  Singapura  dan Komisi Sekuritas Malaysia. Misi Crowdo adalah untuk menghubungkan UKM Indonesia  terbaik dengan  komunitas  investor  global.  Crowdo memiliki  31.000  anggota  yang  tersebar  di seluruh  dunia  di  berbagai  pasar  dan  berbagai mata uang.
Strategi  agilitas  bisnis  di  perusahaan  ini adalah  masa  pinjaman  bisa    tiga  bulan  hingga dua  belas  bulan  sehingga  waktu  pengembalian investasi  cukup  cepat.  Aplikasi "Crowdo Connect " nyaman dan mudah dan gratis / tanpa biaya  tersembunyi.  Investasi  di  perusahaan  ini dimulai hanya dari Rp1 juta.

## 4.5. Modalku
PT. Mitrausaha Indonesia Group
(Modalku)  adalah  perusahaan  pemberi peer-to- peer lending khusus untuk UKM yang didirikan pada  2016.  Hingga  Februari  2017,  modal  telah menyalurkan  dana  sebesar  Rp95  miliar.
Pencairan pinjaman modal sekitar Rp50 juta — Rp2 miliar dengan tenor dari tiga bulan hingga dua puluh empat bulan. Modalku membagi dua jenis  peminjam  yang  dapat  meminjam  modal untuk  debitur  e-commerce.  Pinjaman  minimal dimulai  dari  Rp  5  juta  dan  mereka  yang menjalankan  bisnis  e-commerce,  setidaknya memulai kredit dari Rp50 juta. Jangka waktu dua puluh empat bulan dengan bunga antara 9% dan 24%  per  tahun.  Investor  bisa  mendapat  untung 15%  dan  investasi  berulang  bisa  menghasilkan 25%.  Untuk  pembayaran  kembali,  Modalku memberikan  denda  mulai  dari  2%  hingga  6% dari sisa pokok.
Modalku  memiliki  kemitraan  dengan Bank  Sinarmas  dan  mulai dari  perhatian  kedua belah  pihak  ke  segmen "missing  middle "  di Indonesia. "Missing  middle" adalah  segmen bisnis  dengan  pendapatan  antara  Rp10  juta hingga  Rp100  juta  yang  memiliki  potensi  dan kapasitas  untuk  tumbuh.  Ini  terhambat  karena kurangnya  akses  ke  keuangan.  Bank  Sinarmas juga  akan  menjadi  agen  penampungan  yang mengelola  akun  penampungan  selama  proses peminjaman.  Modalku  meluncurkan  layanan aplikasi  seluler  untuk  memudahkan  pemberi pinjaman.  Semua  perusahaan  pemberi peer-to- peer  lending di  atas  memiliki  startegi  agilitas bisnis sebagai berikut:
Table 2. Strategy Business Agility
Auth or & Conc ept Strategy Business Agility P2P Lending Company Koin Work s Amart ha Invest ree Crow do Mo dal ku Lin et al., 2005 The integration of system/ technologies Yes Yes Yes Yes Ye s People, Yes Yes Yes Yes Ye s
Business processe s Yes Yes Yes Yes Ye s Facilities Yes Yes Yes Yes Ye s Smit h and
Sidk y , 2009 Plan  and deliver software frequentl y,
Yes Yes Yes Yes Ye s Use human- centric methods; Yes Yes Yes Yes Ye s Disciplin es Yes Yes Yes Yes Ye s
Collabor ation Yes N.A* Yes N.A*
Ye s
Commu nication Yes Yes Yes Yes Ye s
Sumber : Results of the writers’ analysis (2017) N.A*: Not Available
Tabel 2 menunjukkan bahwa dari perspektif Lin et al. (2005), semua perusahaan pemberi peer-to- peer  lending telah  melakukan  strategi  agilitas bisnis  sementara  dari  perspektif  Smith  et  al. (2009),  ini  menunjukkan  bahwa  tidak  semua perusahaan pemberi peer-to-peer lending di atas membuat  strategi  kolaborasi,  seperti  Amartha dan  Crowdo.  Amartha  dan  Crowdo bergantung pada  banyak  cabang  mereka  untuk  menjadi kompetitif.
Tabel 3 Peer-to-Peer (P2P) Lending

## Sumber: Hasil pengolahan data(2018)
Tabel 3 menunjukkan bahwa dari perspektif Milne dan Parboteeah (2016), semua perusahaan pemberi  pinjaman peer-to-peer  lending telah melakukan berbagai tindakan untuk meningkatkan  keunggulan  kompetitif  dengan biaya  yang  lebih  rendah  daripada  perbankan tradisional, untuk memberikan ketentuan kredit bagi individu dan perusahaan, seperti pinjaman untuk startup baru dan kecepatan dalam proses. Namun, dari lima perusahaan pemberi pinjaman peer-to-peer  lending ,  hanya  Amartha  yang benar-benar  berfokus  pada  nilai  sosial  dengan
menargetkan  pelanggan  kepada  wanita  yang memiliki bisnis mikro.

## SIMPULAN
Perusahaan  pemberi peer-to-peer  lending memiliki  peluang  besar  di  Indonesia  karena orang  Indonesia  yang  memiliki  rekening  bank hanya 36% dari populasi. Perubahan gaya hidup dan teknologi yang terjangkau adalah perkembangan  utama.  Agilitas  perusahaan pemberi peer-to-peer lending dapat terlihat dari kemampuan  merespon perubahan pasar dengan menciptakan  aplikasi  yang  mudah  digunakan dan  mudah  diinstal  oleh  para  pengguna handphone  atau  calon  pelanggan  sehingga perusahaan    dapat  lebih  mudah  diterima, user friendly, lebih mobile dan  gesit  karena  tidak terlalu  terikat  aturan  pemerintah  seperti  bank konvensional. Inovasi, diferensiasi, dan kecepatan  layanan  adalah  kekuatan  pendorong untuk meningkatkan daya saing dan menguasai pangsa pasar.

## DAFTAR PUSTAKA
Evans,  Nicholas  D.  (2002).  Business  Agility Strategies for Gaining Competitive Advantage through Mobile Business Solutions.  United  States  of  America: Prentice-Hall, Inc.
Eisenhardt  and  Brown.  (1998).  Competing  on the edge: strategy as structured chaos. Long Range Planning, Vol. 31, No. 5, pp. 786 to 789.
Dove,  R.  (2001). Response  Ability:  The Language,  Structure,  and  Culture  of  the Agile Enterprise , New York: John Wiley & Sons.
Doz, Yves L and Kosonen, Mikko (2009). Long Range  Planning  43  (2010)  370e382  2009 Elsevier Ltd.
Feng, Yan et al. (2015). Lenders and Borrowers’ Strategies in Online Peer-To-Peer Lending Market:  An  Empirical  Analysis  of  Ppdai. Com  Journal  of  Electronic  Commerce Research , Vol 16, No 3, 2015.
Hooper, M. J., Steeple, D., Winters, C.N. (2001).
Costing  customer  value:  An  approach  for the  agile  enterprise. International Journal of Operations & Production Management,
21 (5/6), 630-644.
Author & Concep t P2P Lendin g P2P Lending Company
Koin
Work s Am arth a Invest ree Cro wdo Mod alku Milne and
Parbote eah
(2016) Low fee Yes Yes Yes Yes Yes
Provisi on of credit to some categori es Yes Yes Yes Yes Yes Social value No Yes No No No
Quality and
speed of services Yes Yes Yes Yes Yes
Ad Bis preneur : Jurnal Pemikiran dan Penelitian Administrasi Bisnis dan Kewirausahaan              25 Vol.4, No. 1, April 2019, DOI : https://doi.org/10.24198/adbispreneur.v4i1.20595, hal. 19-25
Klafft,  M.,“Peer  to  Peer  Lending:  Auctioning
Microcredits over the
Internet”
Proceedings  of  the  2008  Int’l  Conference on Information Systems, Technology, and
Light,  M.  A.,  &  Light,  I.  H.  (2008).  The geographic expansion of Mexican immigration  in  the  United  States  and  its implications for local law
enforcement. Law Enforcement Executive Forum Journal , 8(1), 73–82.
Larrimore  et  al.  (2011).  Peer  to  Peer  Lending:
The  Relationship  Between  Language Features,  Trustworthiness,  and  Persuasion Success. Journal of Applied Communication Research · Vol. 39, No. 1, February 2011, pp. 19_37 Lin, Ching-Torng, Chiu, Hero, Tseng, Yi-Hong.
(2005).  Agility  evaluation  using  fuzzy logic. Int.  J.  Production  Economics  101
(2006) 353–368
Milne, Alistair and Parboteeah, Paul. (2016).
The Business Models and Economics of
Peer-to-Peer Lending. JEL numbers: G21, G28, L21. Nzewi,  Hope  N  and  Moneme,  Patrick.  (2016).
Business Agility
and Competitive Advantage  of  Selected  Commercial  Banks in Anambra State, Nigeria. Pyrex Journal of Business and Finance Management
Research, Vol  2  (8)  pp.  81-88  September 2016 .
Sambamurthy, V., Bharadwaj, A., & Grover, V. (2003).  Shaping  Agility  Through  Digital
Options:  Reconceptualizing  the  Role  of Information  Technology  in  Contemporary
Firms. Mis Quarterly, 27(2), 237-63
Smith,  Greg  and  Sidky,  Ahmed.  (2009). Becoming Agile…in An Imperfect World.
Printed  in  the  United  States  of  America:
Manning Publications Co.
Van  Oosterhout,  M.,  Waarts,  E.,  &  Van Hillegersberg,  J.  (2006).  Change  Factors Requiring  Agility  and  Implications  for  It. European Journal of Information Systems , 15, pp. 132-145.
Yang,  Chyan  and  Liu,  Hsian-Ming  Liu (2012).
Boosting  firm  performance  via  enterprise agility  and  network  structure.    Emerald
Group  Publishing  Limited: Management
Decision Vol. 50 No. 6, 2012 pp. 1022-1044 Yum, Haewon, Lee, Byungtae, Chae, Myungsin (2012). From the Wisdom of Crowds to My Own  Judgment  in  Microfinance  through Online  Peer-To-Peer  Lending  Platforms. Electronic Commerce Research and Applications 11, 469–483.
Report
 State of Indonesia Fintech Industry Report (2016).
 Fintech Indonesia DailySocial id