## DIGITAL PAYMENT: PERSPEKTIF GENDER DALAM PEMILIHAN JASA PEMBAYARAN DIGITAL
Aldilla Iradianty, Bayu Rima Aditya Telkom University, Bandung, Indonesia

## ARTICLE INFORMATION
ABSTRAK ISSN: 2579-7204 (Online) ISSN: 0216-4132 (Print) DOI: 10.26487/jbmi.v18i1.13409 Di  era  digital  sekarang  ini,  pembeli  dan  penjual menggunakan  aplikasi  pembayaran  digital  dengan pembayaran  nontunai.  Namun  perbedaan  gender dapat  mempengaruhi  perbedaan  cara  antara  laki-laki dan  perempuan  dalam  melakukan  transaksi  melalui pembayaran  digital.  Oleh  karena  itu,  penelitian  ini bertujuan  untuk  mengetahui  perbedaan  pria  dan wanita  dalam  menggunakan  pembayaran  digital. Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kuantitatif dengan  menggunakan  survei  kuesioner.  Sebanyak 104  konsumen  ditanyai  tentang  pengalaman  mereka dalam  menggunakan  empat  layanan  pembayaran digital  populer  di  Indonesia:  Dana,  LinkAja,  Gopay, dan  OVO.  Untuk  analisis  data,  penelitian  ini menggunakan  analisis  uji-t  dua  sampel  untuk  uji beda. Hasil penelitian menunjukkan bahwa tidak  ada perbedaan  antara  laki-laki  dan  perempuan  dalam penggunaan pembayaran digital.

## SUBMISSION TRACK
Received: 20 th April, 2021 Final Revision: 16 th May, 2021 Available Online: 21 st June, 2021

## KATA KUNCI
Digital Payment ; Gender; OVO; Gopay; LinkAja; Dana
KEYWORD ABSTRACT Digital Payment ; Gender; OVO; Gopay; LinkAja; Dana In today's digital era, the buyer and seller were using digital  payment  applications  with  non-cash  payment. However, gender differences could affect the different ways  males  and  females  make  transactions  through digital  payments.  Therefore,  this  study  intended  to investigate the differences between males and females in  using  digital  payments.  This  study  adopted  a quantitative  approach  with  used  a  questionnaire survey.  A  total  of  104  consumers  were  asked  about their  experiences  in  using  four  popular  digital payment  services  in  Indonesia:  Dana,  LinkAja, Gopay, and OVO. For data analysis, this study used a t-test  two-sample  analysis  for  the  difference  test. The results showed that there were no differences between males and females in the use of digital payments.

## CORRESPONDENCE
Phone: 082126305599 E-mail: aldillai@telkomuniversity.ac.id

## PENDAHULUAN
Transaksi  pembayaran  biasanya  melibatkan  hanya  dua  pihak  yaitu  pihak  pembeli  dan pihak  penjual,  di  mana  yang  menyatakan  bahwa  berhasil  atau  tidaknya  transaksi
tersebut  adalah  pihak  penjual,  pada  era  digital  seperti  sekarang  ini  para  pembeli  dan penjual  memanfaatkan  aplikasi  pembayaran  digital  dengan  transaksi  pembayaran  non tunai  dalam  bertransaksi,  dan  pihak  yang  terlibat  bukan  hanya  pihak  pembeli  dan penjual tetapi juga ada pihak lain yang terlibat, yang kita sebut sebagai pihak ketiga atau pihak  penyedia  pembayaran  digital,  di  mana  pihak  penyedia  pembayaran  digital  dari pembeli  bertugas  meneruskan  transaksi  ke  jaringan  keuangan  yang  digunakan  penjual (Vimal  et  al.,  2020),  walaupun  ada  banyak  pihak  yang  terlibat  dalam  satu  transaksi, pihak pembeli dan penjual dapat dengan cepat, aman, murah, dan real time , mengetahui bahwa  transaksi  yang  dilakukan  berhasil  atau  tidak  menggunakan  perangkat  seluler masing-masing.
Teknologi  seluler  sekarang  ini  telah  mengubah  industri  perbankan  dan  industri pembayaran (Deepak & Himanshu, 2020) karena di era digital sekarang ini pembayaran dilakukan  melalui  aplikasi  pemindahan  uang,  didukung  dengan  infrastruktur  jaringan, peraturan  dan  prosedur,  dimana  pembayaran  dilakukan  dalam  bentuk  uang elektronik ( e-money ),  dompet  elektronik  ( e-wallet ),  ataupun QR  Code ,  jenis  pembayaran  yang dapat  dilakukan  dengan  digital  ini,  dapat  berupa  online,  atupun  offline  (Talwar  et  al., 2020). Kehadiran transaksi pembayaran digital semakin digemari karena didukung oleh kenyamanan, ketersediaan layanan, diskon, dan poin reward (Iradianty & Aditya, 2020) terlebih  dipengaruhi  oleh electronic  word-of-mouth ,  kepercayaan,  persepsi  risiko (Oktaviani et al., 2019) kegunaan, pengalaman, manfaat (Prakosa & Wintaka, 2020) dan kemudahan  penggunaan  (Aritonang  &  Arisman,  2017;  Oktaviani  et  al.,  2019;  Prakosa & Wintaka, 2020).
Penggunaan  atas  jasa  yang  diberikan  oleh  pihak  penyedia  pembayaran  digital  di antaranya  makanan,  transportasi,  toko  online,  toko offline ,  pulsa,  pembelian  tiket, donasi,  supermarket,  logistik,  pembayaran  tagihan,  perkembangan  usaha,  investasi, kesehatan,  dan  lain-lain,  sehingga  manfaat  dari  layanan  pembayaran  digital  ini  sangat banyak dirasakan baik dari pihak pembeli maupun dari pihak penjual, merekapun akan tetap  menggunakan  jasa  pembayaran  digital  di  masa  yang  akan  datang  karena  sangat didukung oleh faktor keamanan, kemudahan penggunaan, biaya, kegunaan, privasi, dan kenyamanan transaksi antara pihak pembeli dan penjual (Iradianty & Aditya, 2020).
Pihak  pengguna  mempunyai  pilihan  untuk  menggunakan  berbagai  pihak  penyedia pembayaran digital yang ada,  di antaranya Gopay, OVO, LinkAja, Dana, Doku,  Qren, Paytren, Shopeepay, dll. Pilihan tersebut menuntut pengguna memilih berdasarkan pada fungsi  sistem  pembayaran,  keakraban,  faktor  situasional,  faktor  pribadi,  tempat pembelian  dan  karakteristik,  serta  mereka  dapat  mengikuti  proses  keputusan  yang hierarkis,  di  mana  mereka  menghilangkan  alternatif  berdasarkan  ketersediaan  atau penerimaan  mereka  dalam  situasi  tersebut,  jika mereka tidak  menemukan  layanan dari pihak  penyedia  pembayaran  yang  dapat  diterima,  mereka  mungkin  menyerah  akan usahanya untuk melakukan transaksi (Tounekti et al., 2020).
Faktor lain yang menentukan berkaitan dengan penggunaan jasa pembayaran digital ini adalah  faktor  kenyamanan  penjual  dalam  menerima  pembayaran  dari  penyedia pembayaran  yang  tidak  mereka  kenal,  ataupun  kebalikannya  kenyamanan  pembeli dalam  memberikan  sejumlah  nilai  untuk  pembayaran  kepada  penyedia  yang  tidak dikenalnya  (Beaumont,  2019)  karena  faktor  kenyamanan  memiliki  pengaruh  yang positif  terhadap  sikap  penggunaan  layanan  pembayaran  digital  (Pratama,  2020). Masing-masing  penyedia  layanan  pembayaran  digital  ini  memiliki  keunggulan  dalam memberika layanannya, terutama dalam kualitas sistem, kualitas informasi dan kualitas layanan  (Azzahra,  2020).    Sementara  tidak  ada  pengaruh  dari  faktor  demografi (Iradianty  &  Aditya,  2021),  faktor  penentuan  penggunaan  layanan  mungkin  akan berbeda  jika  dilihat  dari  sisi  gender,  mengingat  kebiasaan  penggunaan  antara  laki-laki dan perempuan beragam.
Perbedaan  antara  laki-laki  dan  perempuan  dalam  hal  keamanan,  di  mana  perempuan lebih  memperhatikan  keamanan  pembayaran  digital  dibandingkan  dengan  laki-laki (Swapnil et al., 2020), dan dilihat dari kebiasaan berbelanja, bagi laki-laki penggunaan pembayaran  digital  ini  dipengaruhi  oleh  kebiasaannya,  sedangkan  bagi  perempuan dipengaruhi  oleh  niat  perilakunya  (Rahmatillah,  2018),  dari  kedua  penelitian sebelumnya  tersebut  tampak  ada  perbedaan  perilaku  antara  laki-laki  dan  perempuan, tetapi  jika dilihat dari kegunaan dan kepercayaan  sebenarnya tidak ada perbedaan yang signifikan    dalam  pembayaran  digital  antara  laki-laki  dan  perempuan  (Jain  &  Kaur, 2020). Keberagaman kebiasaan ini akan terjadi juga terhadap pembelian yang dilakukan
oleh laki-laki dan perempuan, dan dalam penelitian ini bertujuan membahas lebih lanjut mengenai apakah ada perbedaan pembelian menggunakan jasa pembayaran digital bagi laki-laki dan perempuan, dilihat dari jenis pembayarannya.

## TINJAUAN PUSTAKA
Digital  payment atau  pembayaran  digital  adalah  sebuah  sistem  yang  di  dalamnya terdapat  sarana  instruksi  pembayaran,  seperti  kontrak,  peraturan,  teknisi  dan  fasilitas lainnya  untuk  membantu  kelancaran  transaki  pembeli  dan  penjual  (Tarantang  et  al., 2019),  transaksi  tersebut  merupakan  perpindahan  uang  yang  disimpan,  diproses,  dan diterima  dalam  bentuk  informasi  digital  (Lubis,  2019)  dan  sistem  yang  dibangun, menggunakan  telepon  pintar  dengan  basis  internet,  di  mana  uang  yang  berpindah tersebut tidak melibatkan bentuk fisik dari uang atau kita kenal dengan istilah non tunai (Saragih, 2019).
Pembayaran digital merupakan transaksi non tunai, via aplikasi yang dilakukan melalui perangkat  telepon  pintar,  di  mana  di  dalamnya  terdapat  alat  pembayaran  yang  sah berupa uang yang disimpan dalam dompet digital berupa rekening dengan nomor yang sama dengan telepon selulernya, dan memungkinkan satu orang pemilik nomor telepon memiliki  beragam  aplikasi  pembayaran  digital.  Transaksi  dilakukan  atas  persetujuan pembeli  dengan  memasukkan  kode  tertentu  dan  transaksi  ini  dikatakan  berhasil  jika sejumlah  uang  yang  ditransaksikan  sudah  diterima  oleh  pihak  penjual  dengan  adanya pemberitahuan  dari aplikasi  yang  digunakan  oleh  penjual.  Pembayaran atas  pembelian dilakukan atas hierarki kenyamanan dan kesediaan penjual dalam menyediakan pilihan pembayaran  digital  dari  berbagai  perusahaan  jasa  pembayaran  digital  yang  ada,  maka dari  itu  penelitian  ini  akan  melihat  perbedaan  perilaku  terhadap  pemilihan  jasa pembayaran digital berdasarkan perspektif gender.
H 0 : Tidak terdapat perbedaan antara perilaku laki-laki dan perempuan dalam memilih jenis pembayaran menggunakan pembayaran digital
H 1 : Terdapat perbedaan antara perilaku laki-laki dan perempuan dalam memilih jenis pembayaran menggunakan pembayaran digital

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  akan  melihat  apakah  ada  perbedaan  perilaku  terhadap  pemilihan  jasa pembayaran  digital  berdasarkan  laki-laki  dan  perempuan  dengan  menggunakan  teknik pengambilan  sampel,  yaitu nonprobability  sampling ,  dengan  cara convenience sampling . Peneliti memilih empat penyedia pembayaran digital dengan pengguna aktif terbanyak dan total download terbanyak dari tahun 2019-2020 (Devita, 2020) dan yang termasuk  ke  dalam  sampel  tersebut  adalah  Dana,  LinkAja,  Gopay,  dan  OVO. Pengumpulan  data  dilakukan  menggunakan  Google  formulir,  karena  bebas  biaya  dan mudah  digunakan.  Pendistribusian  survei  didasarkan  pada  membagikan link formulir langsung  kepada  laki-laki  dan  perempuan  di  seluruh  Indonesia  pengguna  jasa  dari penyedia pembayaran digital, di mana para responden dapat memilih jawaban lebih dari satu,  karena  memungkinkan  bagi  para  responden  sebagai  pengguna  dari  keempat penyedia pembayaran digital ini. Analisis data digunakan untuk mengetahui apakah ada perbedaan antara laki-laki dan perempuan dalam melakukan pembayaran menggunakan Dana, LinkAja, Gopay, dan OVO.

## HASIL DAN DISKUSI
Terdapat  104  responden  pada  penelitian  ini,  di  mana  jumlah  profil  laki-laki  dan perempuan  tidak  jauh  berbeda,  laki-laki  sebanyak  51,92%  dan  perempuan  sebanyak 48,08%.  Seluruh  responden  dilibatkan  dalam  penelitian  ini  untuk  dimintai  informasi tentang  pengalaman  dalam  menggunakan  berbagai  jenis  pembayaran,  kemudian dianalisis  menggunakan t-test  two-sample  asuming  unequal  variances dalam  aplikasi spreadsheet ,  di  mana  responden  diminta  untuk  memilih  jawaban  yang  sesuai  dengan kebiasaan  yang  dilakukannya,  data  tersebut  dikumpulir  dan  diolah  serta  ditarik kesimpulannya.
Data  dianalisis  dengan  pengujian  statistik  deskriptif  menggunakan  perangkat  lunak Spreadsheet ,  yang  akan  menghasilkan  laporan  statistik,  berupa  nilai  total,  nilai maksimum,  dan  rangking,  sebagai  informasi  tentang  kecenderungan  dan  variabilitas utama  data.  Analisis  statistik  deskriptif  sendiri  merupakan  penggambaran  dengan mendeskripsikan  data,  disini  kita  akan  mengetahui  jenis  pembayaran  apa  saja  yang
paling  banyak  dilakukan  oleh  lai-laki  dan  perempuan  dan  menggunakan  penyediaan pembayaran apa berdasarkan nilai terbesar, sebagai berikut.

## Tabel 1. Penggunaan penyedia pembayaran berdasarkan gender
Sumber: Data Diolah, 2021
Berdasarkan  Tabel  1,  terdapat  lima  belas  jenis  pembayaran  yang  dilakukan  oleh  laki- laki  dan  perempuan  menggunakan  layanan  dari  penyedia  pembayaran  digital.  Hasil analisis  menunjukkan  bahwa,  baik  laki-laki  maupun  perempuan,  paling  banyak melakukan untuk jenis pembayaran makanan dengan nilai 154 dan paling sedikit untuk perkembangan  usaha  dengan  nilai  11.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  perempuan dan laki-laki di Indonesia lebih banyak melakukan pembayaran digital sebagai pembeli dibandingkan sebagai penjual.
Jenis pembayaran Laki-Laki Perempuan
Total Dana LinkAja GoPay OVO Dana LinkAja GoPay OVO Pulsa 6 9 17 14 12
14 18 17 107 Donasi 4 4 10 10 4
2 12 6 52 Investasi 10 0 2 2 10
0 1 2 27 Kesehatan 11 0 1 2 14
0 8 5 41 Logistik 3 0 7 6 2
0 6 3 27 Makanan 3 3 35 30
0 3 43 37 154 Membayar tagihan 11 2 2 4 16 3
4 3 45 Membeli tiket 4 1 12 10
1 2 14 12 56 Perkembangan usaha 2 1 4 4
0 0 0 0 11 Supermarket 6 0 11 9 8 2 9 7 52 Toko offline 8 4 14 16 6 1 16 15 80 Toko online 0 1 16 19 0 3 15 19 73 Transfer dana 2 5 15 18 1 3 17 19 80 Transportasi 3 0 29 21 2 4 34 32 125 Lainnya 25 26 10 13 1 18 4 4 101 Total 98 56 185 178 77 55 201 181 Maksimum 25 26 35 30
16 18 43
37
Analisis terhadap laki-laki dalam melakukan pembayaran digital, mereka paling banyak menggunakan Gopay dengan nilai 185 dan yang paling sedikit adalah LinkAja dengan nilai  56.  Sementara  hasil  analisis  untuk  perempuan,  mereka  paling  banyak menggunakan Gopay sebagai penyedia pembayaran digital dengan nilai 201, dan yang paling  sedikit  adalah  LinkAja  dengan  nilai  55.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  baik laki-laki  dan  perempuan  sama-sama  paling  banyak  menggunakan  Gopay  dalam melakukan  pembayaran  digital,  dengan  jenis  layanan  yang  paling  banyak  dilakukan adalan untuk pembayaran makanan dengan menggunakan Gopay.
Selanjutnya  menganalisis  jenis  pembayaran  yang  dilakukan  oleh  laki-laki  dan perempuan  berdasarkan  nilai  maksimumnya  dan  di  analisis  menggunakan rank  & percentile dalam aplikasi spreadsheet sebagai berikut.
Tabel 2 . Jenis pembayaran berdasarkan gender
Laki-laki Perempuan Rangking Maksimum Jenis Pembayaran Rangking Maksimum Jenis Pembayaran 1 35 Makanan 1 43 Makanan 2 29 Transportasi 2 34 Transportasi 3 26 Lainnya 3 19 Toko online 4 19 Toko online 3 19 Transfer dana 5 18 Transfer dana 5 18 Pulsa 6 17 Pulsa 5 18 Lainnya 7 16 Toko offline 7 16 Membayar tagihan 8 12 Membeli tiket 7 16 Toko offline 9 11 Kesehatan 9 14 Kesehatan 9 11 Membayar tagihan 9 14 Membeli tiket 9 11 Supermarket 11 12 Donasi 12 10 Donasi 12 10 Investasi 12 10 Investasi 13 9 Supermarket 14 7 Logistik 14 6 Logistik 15 4 Perkembangan usaha 15 0 Perkembangan usaha
Sumber: Data Diolah, 2021
Tabel  2  menunjukkan  bahwa  data  maksimum  dari  setiap  jenis  pembayaran  yang dilakukan  oleh  laki-laki  dan  perempuan,  dan  telah  diurutkan  berdasarkan  pembayaran terbanyak  berdasarkan  data  yang  ada  pada  Tabel  1.  Terbanyak  pertama,  bagi  laki-laki dan perempuan digunakan untuk pembayaran makanan menggunakan Gopay; terbanyak kedua  bagi  laki-laki  dan  perempuan  digunakan  untuk  pembayaran  transportasi menggunakan  Gopay;  terbanyak  ketiga  bagi  laki-laki  digunakan  untuk  pembayaran lainnya  dengan  menggunakan  LinkAja  dan  terbaik  ketiga  dan  keempat  dengan  jumlah
yang  sama  untuk  perempuan  digunakan untuk  pembayaran  di  toko online dan  transfer dana  dengan  menggunakan  OVO;  terbanyak  keempat  bagi  laki-laki  digunakan  untuk melakukan pembayaran toko online dengan OVO;  serta terbanyak kelima bagi laki-laki digunakan  untuk  melakukan  untuk  transfer  dana  menggunakan  OVO,  dan  terbanyak kelima  bagi  permpuan  dengan  nilai  yang  sama  digunakan  untuk  pembayaran  pulsa dengan menggunakan Gopay dan pembayaran lainnya menggunakan LinkAja.
Terbanyak keenam bagi laki-laki digunakan untuk melakukan pembelian pulsa dengan menggunakan  Gopay,  dan  terbanyak  ketujuh  bagi  laki-laki  digunakan  untuk pembayaran  di  toko offline menggunakan  OVO,  terbanyak  ketujuh  bagi  perempuan digunakan  untuk  membayar  tagihan  dengan  menggunakan  Dana,  dan  pembayaran  di toko offline dengan  menggunakan  Gopay.  Terbanyak  kedelapan  penggunaan pembayaran digital yang dilakukan oleh-laki-laki adalah untuk pembelian tiket dengan menggunakan Gopay. Terbanyak kesembilan yang dilakukan oleh laki-laki adalah untuk kesehatan  dan  tagihan  dengan  menggunakan  Dana,  dan  terbanyak  kesembilan  untuk perempuan  adalah  untuk  kesehatan  menggunakan  Dana  dan  pembelian  tiket  dengan menggunakan  Gopay.  Terbanyak  kesebelas  untuk  perempuan  adalah  untuk  donasi dengan menggunakan Gopay.
Terbanyak  keduabelas  untuk  laki-laki  adalah  pembayaran  untuk  donasi  dengan menggunakan Gopay dan OVO, serta untuk investasi dengan menggunakan Dana. Bagi perempuan terbanyak keduabelas pembayaran adalah digunakan untuk investasi dengan menggunakan  Dana.  Terbanyak  ketigabelas  bagi  perempuan  digunakan  untuk pembayaran  di  supermarket  dengan  menggunakan  Gopay.  Terbanyak  keempat  belas bagi  laki-laki  dan  perempuan  digunakan  untuk  melakukan  pembayaran  logistik menggunakan  Gopay,  terbanyak  kelimabelas  bagi  laki-laki  adalah  penerimaan pembayaran  dari  perkembangan  usaha  dengan  menggunakan  Gopay  dan  OVO, sementara perempuan tidak ada yang menerima pembayaran dari perkembangan usaha ini.  Selanjutnya  kita  akan  menganalisis  apakah  ada  perbedaan  dari  jenis  pembayaran yang  dilakukan  berdasarkan  persfektif  gender.  Dilakukan  uji  statistik  menggunakan t- test two-sample asuming unequal variances . H 0 ditolak jika nilai t Stat < -t critical two- tail atau t-stat > t critical two-tail dan p-value < 0.05.
Tabel 3 . Perbedaan gender menggunakan Dana t Stat 0.796002946 P(T<=t) two-tail 0.439319716 t Critical two-tail 2.144786688
Sumber: Data Diolah, 2021
Dari data pada Tabel 3, didapatkan t Stat 0.796002946 < t Critical two-tail 2.144786688 dan p-value 0.439319716  >  0.05,  maka  H 0 diterima,  yang  artinya  tidak  terdapat perbedaan  antara  perilaku  laki-laki  dan  perempuan  dalam  memilih  jenis  pembayaran menggunakan pembayaran digital Dana.
Tabel 4 . Perbedaan gender menggunakan LinkAja t Stat 0.083791785 P(T<=t) two-tail 0.934408336 t Critical two-tail 2.144786688
Sumber: Data Diolah, 2021
Dari data pada Tabel 4 didapatkan t Stat 0.083791785 < t Critical two-tail 2.144786688 dan p-value 0.934408336  >  0.05  maka  H 0 diterima,  yang  artinya  tidak  terdapat perbedaan  antara  perilaku  laki-laki  dan  perempuan  dalam  memilih  jenis  pembayaran menggunakan pembayaran digital LinkAja.
Tabel 5 . Perbedaan gender menggunakan Gopay t Stat -1.090466621 P(T<=t) two-tail 0.293920911 t Critical two-tail 2.144786688
Sumber: Data Diolah, 2021
Dari data pada Tabel 5 didapatkan t Stat -1.090466621< t Critical two-tail 2.144786688 dan p-value 0.293920911  >  0.05  maka  H 0 diterima,  yang  artinya  tidak  terdapat perbedaan  antara  perilaku  laki-laki  dan  perempuan  dalam  memilih  jenis  pembayaran menggunakan pembayaran digital Gopay.
Tabel 6 . Perbedaan gender menggunakan OVO t Stat -0.161917351 P(T<=t) two-tail 0.87368455 t Critical two-tail 2.144786688
Sumber: Data Diolah, 2021
Dari data pada Tabel 6 didapatkan t Stat -0.161917351< t Critical two-tail 2.144786688 dan p-value 0.87368455 > 0.05 maka H 0 diterima, yang artinya tidak terdapat perbedaan antara perilaku laki-laki dan perempuan dalam memilih jenis pembayaran menggunakan pembayaran digital OVO.

## KESIMPULAN DAN SARAN
Penelitian ini menyimpulkan bahwa berdasarkan pengalaman dari para pengguna Dana, LinkAja, Gopay dan OVO, dapat disimpulkan bahwa baik laki-laki maupun perempuan paling banyak melakukan pembayaran menggunakan Gopay, diikuti dengan OVO, lalu Dana,  dan  terakhir  LinkAja.  Sementara  jenis  pembayaran  yang  dilakukan  diurutkan berdasarkan  yang  paling  banyak  dilakukan  sebagai  berikut,  terbanyak  pertama  dan kedua  baik  bagi  laki-laki  dan  perempuan  digunakan  untuk  pembayaran  makanan  dan transportasi  menggunakan  Gopay,  terbanyak  ketiga  bagi  laki-laki  digunakan  untuk pembayaran  lainnya  dengan  menggunakan  LinkAja,  serta  terbaik  ketiga  untuk perempuan  digunakan  untuk  pembayaran  di  toko online dan  transfer  dana  dengan menggunakan  OVO,  Berdasarkan  hasil  uji  beda  yang  dilakukan  didapatkan  hasil yang sama  dari  keempat  pelayanan  pembayaran  digital,  ternyata  tidak  terdapat  perbedaan antara perilaku laki-laki dan perempuan dalam memilih jenis pembayaran menggunakan pembayaran digital.
Saran  bagi  perusahaan  penyedia  pembayaran  digital  dapat  melakukan  peningkatan terhadap  layanan  untuk  makanan,  transportasi,  toko online, dan  transfer  dana,  karena layanan  ini  yang  paling  sering  digunakan  pengguna.  Saran  bagi  penjual  adalah meningkatkan  kolaborasi  dengan  pihak  penyedia  pembayaran  digital,  untuk  penjual makanan,  penyedia  transportasi,  penjual  tiket,  penyelenggara  donasi  dan  provider telekomunikasi dalam menjual pulsa dapat meningkatkan kolaborasinya dengan Gopay, untuk  penjual  toko offline serta  layanan  transferdapat  meningkatkan  kolaborasinya dengan  OVO,  dan  provider  terkait  tagihan  dan  kesehatan  serta  invertasi  dapat meningkatkan kolaborasi dengan Dana. Selain itu saran bagi peneliti selanjutnya adalah mengetahui  layanan  lain  yang  sering  digunakan  oleh  pengguna  karena  pengguna  di dalam penelitian ini banyak memilih jawaban layanan lain yang tidak disebutkan.

## DAFTAR PUSTAKA
Aritonang, Y. A. L., & Arisman, A. (2017). Pengaruh persepsi kemudahan dan persepsi manfaat terhadap minat menggunakan E-Money. Jurnal Akuntansi STIE Multi Data Palembang .
Azzahra, Z. (2020). Analisis Pengaruh Kualitas Sistem, Kualitas Informasi Dan Kualitas Layanan Terhadap Kepuasan Pengguna Sistem Informasi Pembayaran Menggunakan Metode Delone & Mclean (Studi Kasus Layanan Pembayaran Go-Pay Di Aplikasi Go- Jek). https://openlibrary.telkomuniversity.ac.id/pustaka/160898/analisis-pengaruh- kualitas-sistem-kualitas-informasi-dan-kualitas-layanan-terhadap-kepuasan-pengguna- sistem-informasi-pembayaran-menggunakan-metode-delone-mclean-studi-kasus- layanan-pembayaran-go-p
Beaumont, P. H. (2019). Digital Finance: Big Data, Start-ups, and the Future of Financial Services . Routledge.
Deepak, C., & Himanshu, J. (2020). The Moderating Role Of Gender And Age In The Adoption Of Mobile Wallet. Foresight , 22 (4), 483–504. https://doi.org/10.1108/FS-11- 2019-0094
Devita, V. D. (2020). E-Wallet Lokal Masih Mendominasi Q2 2019-2020. Iprice.Co.Id .
Iradianty, A., & Aditya, B. R. (2020). Indonesian Student Perception in Digital Payment.
Jurnal Manajemen Bisnis . https://doi.org/10.38043/jmb.v17i4.2713
Iradianty, Aldilla; Aditya, B. R. (2021). Student Awareness of Digital Payment Services (Case Study in Indonesia). Journal of Physics: Conference Series , 1 (1823), 012036. https://doi.org/10.1088/1742-6596/1823/1/012036
Jain, A., & Kaur, B. (2020). Consumer Trust and Perceived usefulness on Adoption’s Intent in M-Payments. 2020 8th International Conference on Reliability, Infocom Technologies and Optimization (Trends and Future Directions) (ICRITO) , 526–531. https://doi.org/10.1109/ICRITO48877.2020.9197787
Lubis, N. (2019). Pengaruh Sistem Pembayaran Non-Tunai Pada Era Digital Terhadap
Tingkat Inflasi Di Indonesia.
Oktaviani, R. F., Faeni, D. P., Faeni, R. P., & Meidiyustiani, R. (2019). Implementation of mobile payment in Indonesia. International Journal of Recent Technology and Engineering . https://doi.org/10.35940/ijrte.B1172.0782S419
Prakosa, A., & Wintaka, D. J. (2020). Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Penggunaan Ulang E-Wallet pada Generasi Milenial di Daerah Istimewa Yogyakarta.
Bisman .
Pratama, M. R. P. (2020). Pengaruh Kecemasan Teknologi Dan Sosial Terhadap Niat Menggunakan Ovo Dengan Mediasi Manfaat Layanan Pembayaran Mobile Di Bandung. https://openlibrary.telkomuniversity.ac.id/pustaka/162419/pengaruh- kecemasan-teknologi-dan-sosial-terhadap-niat-menggunakan-ovo-dengan-mediasi- manfaat-layanan-pembayaran-mobile-di-bandung.html
Rahmatillah, intan novirani. (2018). Analisis Pengaruh Perilaku Penggunaan Teknologi Fintech Pada Ganerasi Milenial Di Kota Bandung. Seminar Nasional VII Manajemen & Rekayasa Kualitas 2018 ANALISIS .
Saragih, S. P. (2019). Technology Acceptance Of Digital Payment System Pada Pelaku Umkm Di Kota Batam. Computer Based Information System Journal , 7 (2), 82–90.
Swapnil, U., Ashish, K., & Harshali, P. (2020). Perceived eWallet security: impact of COVID-19 pandemic. In Vilakshan - XIMB Journal of Management: Vol. ahead-of-p (Issue ahead-of-print). https://doi.org/10.1108/XJM-07-2020-0022
Talwar, S., Dhir, A., Khalil, A., Mohan, G., & Islam, A. K. M. N. (2020). Point of adoption and beyond. Initial trust and mobile-payment continuation intention. Journal of Retailing and Consumer Services , 55 , 102086. https://doi.org/10.1016/j.jretconser.2020.102086
Tarantang, J., Awwaliyah, A., Astuti, M., & Munawaroh, M. (2019). Perkembangan Sistem Pembayaran Digital Pada Era Revolusi Industri 4.0 Di Indonesia. JURNAL AL-QARDH . https://doi.org/10.23971/jaq.v4i1.1442
Tounekti, O., Ruiz-Martínez, A., & Gómez, A. F. S. (2020). Users Supporting Multiple (Mobile) Electronic Payment Systems in Online Purchases: An Empirical Study of Their Payment Transaction Preferences. IEEE Access , 8 , 735–766.
https://doi.org/10.1109/ACCESS.2019.2961785
Vimal, K., Kuei-Kuei, L., Yu-Hsin, C., Chand, B. P., & Fang-Pei, S. (2020). A structural analysis approach to identify technology innovation and evolution path: a case of m- payment technology ecosystem. In Journal of Knowledge Management: Vol. ahead-of-p (Issue ahead-of-print). https://doi.org/10.1108/JKM-01-2020-0080