Jurnal MEDIASAS: Media Ilmu Syari’ ah dan Ahwal Al-Syakhsiyyah https://journal.staisar.ac.id/index.php/mediasas Vol. 7, No. 1, 2024, pp. 121-135 P-ISSN (Print) 2655-1497 │ E-ISSN (Online) 2808-2303
DOI: 10.58824/mediasas.v7i1.123
Sharia Fintech Business Analysis at PT. Indonesian Sharia Fund Analisis Bisnis Fintech Syariah pada PT. Dana Syariah Indonesia
M. Ikhwanul Huda Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta *Corresponding Author: ikhwanulhuda25@gmail.com
Article Info Abstract
Received: 15-03-2024 Revised: 11-04-2024 Accepted: 26-06-2024
Keywords: Fintech;
Danasyariah.id; Opportunity; Challenge. The  development  of  technology  also  has  an  impact  on  the development  of  financial  technology,  which  is  currently  popular with the term Financial Technology sharia. Sharia fintech is not only owned by banks but there is also a sharia fintech that is independent and  has  a  licence  from  OJK.  One  of  the  Islamic  fintechs  that  is developing in Indonesia in the property sector is dansyariah.id. and this  study  aims  to  analyze  the  contract  formula,  opportunities  and challenges  of  one  of  the  Islamic  Fintechs  in  Indonesia,  namely danasyariah.id. The method used in this research is a literature study that  refers  to  various  sources  of  documents,  data  and  information derived from books, scientific journals, and official websites related to Islamic fintech, especially danasyariah.id to find out the contract formula used in operations, as well as to find out the opportunities and  challenges  faced  by  sharia  funds.id.  the  results  of  this  study indicate  that  danasyariah.id  uses  murabahah  and  wakalah  bil  Ujrah contracts. The challenges faced by Indonesian sharia funds are the lack of public knowledge in sharia fintech, people think that sharia fintech  is  the  same  as  conventional  fintech,  limited  nominal financing  and  the  amount  of  capital  set  by  sharia  fintech.  And among the prospects for Indonesian Sharia Funds are the increasing demand  for  property,  Indonesia's  majority  Muslim  population, capital needs for corporations, entrepreneurs, and MSMEs activists, sharia schemes such  as  profit sharing  are  an  advantage  for Islamic funds, rapid technological developments among the public, and the existence of regulations and legal umbrellas for Islamic fintech from the government. Info Artikel Abstrak Kata Kunci: Financial Technology; Danasyariah.id; Peluang; tantangan. Semakin  berkembangnya  tehnologi  maka  juga  berdampak  pada perkembangan  teknologi  keuangan,  yang  saat  ini  popular  dengan istilah  Financial  Technology  syariah.  Fintech  syariah  tidak  hanya dimiliki oleh Perbankan tetapi fintech syariah juga ada yang bersifat independent  dan  mempunyai  Izin  dari  OJK.  Salah  satu  fintech syariah  yang  berkembang  di  Indonesia  di  bidang  property  adalah dansyariah.id.  dan  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis formula  akad,  peluang  dan  tantangan  salah  satu  Fintech  Syariah  di Indonesia  yaitu  danasyariah.id.  Metodologi  penelitian  yang
digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  studi  pustaka  yang memanfaatkan berbagai sumber dokumen, data, dan informasi dari buku,  jurnal  akademik,  dan  situs  resmi  fintech  syariah,  khususnya danasyariah.id. untuk mengetahui formula akad yang dipakai dalam operasional, serta mengetahui peluang dan tantangan yang dihadapi dana  syariah.id.  hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa danasyariah.id  menggunakan  akad murabahah dan wakalah  bil  Ujrah . Tantangan  yang  dihadapi  oleh  dana  syariah  Indonesia  adalah minimnya  pengetahuan  Masyarakat  dalam  fintech  syariah, masyarakat menganggap bahwa fintech syariah sama dengan fintech konvensional,  pembiayaan  yang  dibatasi  Nominalnya  dan  besarnya modal  yang  ditetapkan  oleh  fintech  syariah.  Dan  diantara  prospek Dana  Syariah  Indonesia  adalah  permintaan  dalam  property  terus meningkat, penduduk Indonesia yang mayoritas Muslim, kebutuhan modal  bagi  koorporasi,  pengusaha,  dan  pegiat  UMKM,  skema syariah  seperti  bagi  hasil  menjadi  keunggulan  bagi  dana  syariah, perkembangan  teknologi  secara  pesat  dikalangan  Masyarakat,  dan adanya  regulasi  dan  payung  hukum  untuk  fintech  syariah  dari pemerintah.

## Copyright© 2024 by Author(s)
This  work  is  licensed  under  a  Creative  Commons  Attribution-Non  Commercial-Share  Alike  4.0  International License .

## PENDAHULUAN
Ketika  perekonomian  di  Indonesia  menggunakan  media  teknologi  untuk berkembang,  semakin  banyak  pula  start-up  baru  yang  bermunculan;  fenomena  ini  baru- baru  ini  mendapatkan  popularitas  di  negara  ini;  contoh  startup  lokal  yang  sukses  seperti Grab, Shopee, dan Traveloka telah membangkitkan antusiasme terhadap munculnya startup baru;  terdapat  juga  startup  yang  beroperasi  di  sektor  jasa  keuangan  yang  berupaya memberikan layanan keuangan kepada masyarakat umum; selain itu, bermunculan inovasi- inovasi  baru  di  bidang  keuangan  dari  lembaga-lembaga  keuangan  yang  sudah  ada,  yang keduanya  dapat  mendukung  perkembangan  ekonomi  ke  arah  yang  lebih  positif;  dan terakhir, kemajuan teknologi yang terjadi cukup cepat mengubah industri keuangan menuju era digital (Rahmawati et al., 2020).
Saat  ini,  Teknologi  Keuangan  Syariah,  atau  Fintech  Syariah,  sedang  populer  dan menjadi perbincangan di Indonesia. Perhatian masyarakat mulai tertuju pada fintech syariah karena  pemanfaatannya  yang  besar  sebagai  saluran  penggalangan  dana  dan  pembiayaan teknologi.  Hasilnya,  pengguna  tidak  perlu  lagi  repot  bepergian  ke  kantor  karena  dapat memanfaatkan  program  ini  kapan  pun  sesuai  dengan  keinginan.  Oleh  sebab  itu, kebangkitan Fintech Syariah diharapkan bisa meningkatkan masyarakat dan menjadikannya
lebih  produktif  dan  efektif.  Salah  satu  solusi  yang  bisa  dilaksanakan  adalah  dengan menciptakan  fintech  syariah  untuk  membantu  masyarakat  dalam  layanan  keuangan (Rahmawati et al., 2020).
Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memberikan peluang kepada penyelenggara fintech syariah  untuk  mendaftarkan  fintechnya  secara  resmi  ke  OJK,  tetapi  hal  ini  terhambat perizinan  dan  minimnya  modal  untuk  mendirikan  fintech  syariah  (Hiyanti  et  al.,  2019). Dengan  terbitnya  Fatwa  Fintech  Syariah  oleh  Dewan  Syariah  Nasional  Majelis  Ulama Indonesia  (DSN-MUI)  Nomor  117/DSN-MUI/II/2018  tentang  Pelayanan  Pembiayaan Berbasis  Teknologi  Informasi  Berdasarkan  Prinsip  Syariah,  maka  pemerintah  Indonesia mulai  menaruh  perhatian  terhadap  penerapan  fintech  syariah.  Sayangnya,  kemunculan fintech tradisional atau fintech syariah telah menimbulkan reputasi buruk akibat tersebarnya berita-berita  kurang  baik  dan  stigma  seputar  penggunaan  fintech  di  masyarakat.  Fintech menjerat  lapisan  masyarakat  menengah  ke  bawah  dengan  pinjaman  online  sehingga menimbulkan berbagai protes bahkan kasus bunuh diri di masyarakat. Sejauh ini sudah ada tujuh  pelaku  industri  fintech  syariah  yang  mendapat  izin  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK).  Pesertanya  antara  lain  Ammana  Fintek  Syariah,  Dana  Syariah  Indonesia  (Dana Syariah),  Duha  Syariah,  Qazwa,  Papitupi  Syariah,  Ethis  Fintek  Indonesia  (Ethis  ),  dan Alami Sharia (Anggraeni, 2023).
Terdapat sebagian riset yang telah mangulas terkait Fintech Syariah yang terdapat di Indonesia. Diantara riset tersebut adalah penelitian yang dilakukan oleh (Darmawansyah & Aguspriyani,  2019),  yang  mangulas  terkait  kesesuaian  antara  produk  dalam  suatu  fintech syariah yaitu PT. Investree yang memiliki produk peer to peer landing terhadap Fatwa DSN- MUI.  Pada  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Arafah,  2022),  yang  mangulas  terkait  peluang serta  tantangan  pembiayaan  online  syariah  pada  perbankan  syariah  dalam  mengahadapi pinjaman online illegal. Dalam riset itu ditemui kalau tingakat literasi keuangan syariah yang rendah, akses usaha mikro, kecil serta menengah( UMKM) buat memperoleh pembiayaan ke  zona  perbankkan  masih  rendah,  serta  tantangan  keamanan yang  berbasis  online.  Pada penelitian  (Nurhayati  et  al.,  2022),  yang  Mangulas  terkait  peluang  serta  tantangan penyelesaian  sengketa  bisnis  Fintech  Syariah,  yang  merumuskan  bahwa  terbatasnya penyelesaian  hukum  khusus  sengketa  pada  Fintech  Syariah.  Bersumber  pada  penjelasan tersebut belum terdapat riset yang mangulas terkait kesempatan, tantangan serta resep akad pada Dana Syariah yang ialah salah satu fintech syariah di Indonesia, serta bukan Fintech Syariah kepunyaan Perbankkan syariah.
Berdasarkan  prinsip  syariah,  keberadaan  Fintech  Syariah  diharapkan  bisa memberikan  manfaat  bagi  perekonomian  masyarakat,  khususnya  masyarakat  kelas menengah ke bawah. Dana Syariah (danasyariah.id) merupakan salah satu Fintech Syariah Indonesia.  Untuk  menilai  apakah  pengelolaan  dana  syariah  telah  sesuai  dengan  prinsip syariah  yang  ditetapkan  oleh  Fatwa  DSN-MUI  dalam  rumus  akad  yang  digunakan  Dana Syariah,  maka  perlu  dilakukan  kajian  terhadap  prinsip-prinsip  pengelolaannya.  Apalagi sebagai  salah  satu  Fintech  Syariah  Indonesia,  prospek  dan  permasalahan  Dana  Syariah harus dikaji. Oleh karena itu, tiga rumusan masalah yang akan menjadi fokus penelitian ini adalah  bagaimana  Dana  Syariah  (danasyariah.id)  menggunakan  formula  akad,  serta kemungkinan dan kesulitan yang dihadapi Dana Syariah sebagai salah satu Fintech Syariah yang beroperasi di Indonesia.

## METODE PENELITIAN
Pendekatan yang digunakan pada penelitian ini adalah studi literatur yang mengacu pada berbagai sumber dokumen, data, dan informasi yang berasal dari buku, jurnal ilmiah, dan  website  resmi.  Yang  dimaksud  dalam  hal  ini  antara  lain  buku,  makalah,  jurnal,  dan website  tentang  fintech  syariah,  khususnya  Danasyariah.id.  Selanjutnya,  data  yang dikumpulkan digunakan untuk mengidentifikasi tema dan tren. Pemahaman rumusan akad serta  potensi  dan  permasalahan  yang  dihadapi  danasyariah.id,  salah  satu  fintech  syariah, dapat  diperoleh  melalui  teknik  kajian  ini.  Penelitian  ini  diharapkan  dapat  menawarkan perspektif  segar  dan  kemajuan  signifikan  di  bidang  perbankan  syariah  dengan memanfaatkan data dan informasi yang telah dapat diakses melalui tinjauan literatur.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Prospek Dana Syariah sebagai Fintech Syariah di Indonesia
Teknologi  finansial  didefinisikan  sebagai  penerapan  teknologi  pada  praktik keuangan  yang  menciptakan  benda,  jasa,  teknologi,  serta/  ataupun  model  bisnis  baru. Perihal  ini  pula  bisa  pengaruhi  stabilitas  jumlah  uang  beredar  dan  sistem  keuangan,  dan profesionalisme,  kelancaran,  keamanan,  serta  keandalan  sistem  pembayaran.  Perihal  ini dipaparkan  pada  Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor.  19/  12/  PBI/  2017.  Penafsiran Fintech  secara  khusus  merupakan  pemanfaatan  teknologi  digital  buat  menuntaskan permasalahan  terkait  intermediasi  keuangan.  Fintech,  dalam  makna  luas,  mengacu  pada zona yang terdiri dari bisnis yang menggunakan teknologi buat tingkatkan efisiensi sistem keuangan serta penyediaan layanan keuangan (Nizar Abdi, 2017).
Fintech syariah diartikan sebagai perpaduan inovasi teknologi serta keuangan yang dimanfaatkan  pada  penyediaan  layanan  keuangan  serta  kesempatan  investasi  bersumber pada  prinsip  syariah  (Rahmawati  et  al.,  2020).  Pelayanan  pembiayaan  berbasis  teknologi data  (informasi)  bersumber  pada  prinsip  syariah  diatur  dalam  peraturan  ataupun  Fatwa Dewan  Syariah  Nasional-  Majelis  Ulama  Indonesia(  DSN-  MUI)  Nomor.  117/  DSN- MUI/  II/  2018  yang  mempertemukan  ataupun  menghubungkan  pembiayaan  penyedia dengan penerima pembiayaan buat melakukan kontrak pembiayaan lewat sistem elektronik dengan  memakai  jaringan  internet  (Dewan  Syariah  Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia, 2018).
Financial  technology  di  Indonesia  terdapat  dua  kategori  fintech,  yaitu    fintech syariah dan fintech konvensional. Terdapat 13 pelaku bisnis fintech syariah sah di tanah air yang  terdaftar  di  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  salah satunya  Danasyariah.id.  (PT  Dana Syariah Indonesia), suatu perseroan terbatas yang didirikan dan diatur berdasarkan hukum Negara  Kesatuan  Republik  Indonesia,  adalah  pencipta  dan  operator  platform  teknologi informasi  Danasyariah.id  (Syarat  dan  Ketentuan  DSI,  2024).  PT  Dana  Syariah  Indonesia merupakan  suatu  korporasi  yang  memberikan  layanan  yang  menghubungkan  pihak penyedia uang dan pihak yang membutuhkan dana, sesuai dengan ketentuan PJOK No. 77 Tahun  2016  tentang  Layanan  Program  Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi Informasi. Meskipun PT Dana Syariah Indonesia tidak memberikan pinjaman pribadi, PT Dana  Syariah  Indonesia  mengambil  pendanaan  atau  pembiayaan  perusahaan  untuk  real estate,  khususnya  rumah.  Kemudian,  dalam  kapasitasnya  sebagai  perantara,  PT  Dana Syariah  Indonesia  mencari  siapa  saja  yang  mungkin  tertarik  untuk  mendukung  proyek tersebut sebagai investor atau pemberi pinjaman (Fahrunisa & Nafisah, 2023) .
Tiga tanggung jawab utama PT Dana Syariah Indonesia digunakan sebagai panduan untuk  menerapkan  keuangan  berbasis  syariah.  Tugas  pokok  PT.  Dana  Syariah  Indonesia adalah pelayanan investasi berbasis syariah, keamanan bagi Investor dan pelayanan Zakat. Dalam  pelayanan  investasi  berbasis  syariah,  Dana  Syariah  menawarkan  layanan  investasi dan  keuangan  syariah  kepada  masyarakat  dan  pemilik  perusahaan  untuk  mencegah  aspek maisir, gharar, dan riba sekaligus mencapai keuntungan halal dan bagi hasil. Dana Syariah juga memberikan jaminan keamanan bagi Investor, upaya Dana Syariah dalam memberikan keamanan  bagi  Investor  dengan  cara  tim  dana  syariah  akan  mengawasi  dan  mewakili pemilik dana dalam penerapan kebijakan serta penyaringan proyek dan perusahaan secara menyeluruh  dan  teliti.  Selain  evaluasi  syariah,  penilaian  tersebut  juga  harus
mempertimbangkan  kelayakan  usaha,  yang  dapat  mempengaruhi  paket  bagi  hasil  dan manfaat  pemberi  dana  investasi  serta  manfaat  bagi  investasi  dan  penerimanya  (Dana Syariah,  n.d.).  Dana  Syariah  juga  memberikan  pelayanan  zakat.  Untuk  memfasilitasi pemenuhan komitmen zakat, Dana Syariah memberikan bantuan dalam penghitungan zakat dan pendistribusiannya (Dana syariah, 2024).
Mengacu pada Fatwa DSN MUI No. 117 Tahun 2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis  Teknologi  Informasi  dan  POJK  No.  77  Tahun  2016  tentang  Layanan  Program Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi Dana Syariah meluncurkan rencana produk  keuangan  berbasis  syariah peer-to-peer  lending dan crowdfunding syariah,  keduanya didasarkan  pada  prinsip-prinsip  syariah.  Bisnis  fintech  PT  Dana  Syariah  Indonesia  akan memberikan bagi hasil dan keuntungan halal dengan menghindari riba, gharar, dan maisir.
Dari  sudut  pandang  keamanan,  layanan  ini  juga  akan  melakukan  penelitian  dan penyaringan secara menyeluruh dan cermat terhadap perusahaan dan inisiatif individu yang akan  mendapatkan  pendanaan.  Layanan  ini  juga  memperhitungkan  faktor-faktor perhitungan kelayakan perusahaan yang mungkin berdampak pada besaran dasar manfaat dan  bagi  hasil  yang  akan  diperoleh  pemberi  dana  (investor),  serta  keuntungan  bagi penerima  pembiayaan  (peminjam).  Pemodal  harus  mendaftar  dan  menerima  persyaratan untuk  menjadi  pemberi  dana  di  situs  ini.  Selanjutnya  pilih  proyek  yang  ditawarkan  di website  danasyariah.id.  Kemudian,  cari  tahu  berapa  banyak  uang  yang  diperlukan  untuk usaha  yang  paling  sesuai dengan  minat.  Dalam  hal  ini,  bagi  hasil akan  dikirimkan  kepada donatur  pada  setiap  hari  yang  dijadwalkan.  Setelah  proyek  selesai,  uang  pokok dikembalikan.  Sementara  itu,  menerima  persyaratan  dan  mendaftar  untuk  mendapatkan pendanaan.
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  didapat  terdapat  6  (enam)  poin  prospek  Dana Syariah  sebagai  fintech  syariah  di  Indonesia. Pertama, Permintaan  dalam  property  terus meningkat.  Dana  syariah  sebagai  fintech  yang  bergerak  dibidang  property  mempunyai peluang  dan  prospek  yang  bagus  kedepannya.  Karena  property  menjadi  salah  satu kebutuhan primer di Masyarakat seperti kebutuhan mempunyai rumah untuk tempat tinggal dan usaha-usaha property yang lainnya.  Setelah terpuruk akibat pandemi COVID-19 pada tahun pertama tahun 2020, industri properti mulai pulih pada tahun berikutnya dan masih mengalami  pemulihan  dengan  kecepatan  yang  meningkat.  Di  tengah  perlambatan perekonomian  global,  gairah  di  bidang  ini  telah  merevitalisasi  kinerja  perekonomian nasional (Datanesia, 2023).
Kedua, penduduk  Indonesia  yang  mayoritas  Muslim.  Mengingat  hal  ini  sesuai dengan  peraturan  syariah,  investor  Muslim  dengan  yakin  mempercayai  hal  ini  (Darma, 2023). Negara yang tergolong mayoritas penduduknya menganut agama  Islam terbesar di dunia,  dana  syariah  dan  fintech  syariah  yang  lainnya  dapat  memanfaatkan  hal  tersebut sebagai peluang besar. Karena dana syariah menggunakan skema syariah sesuai dengan yang ditetapkan oleh Dewan Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI). Tentu hal tersebut menambah keyakinan masyrakat muslim untuk ikut dalam bisnis fintech syariah. Ketiga , kebutuhan modal bagi koorporasi, pengusaha, dan pegiat UMKM. Kebutuhan modal untuk usaha baik usaha yang dilakukan individuatau Perusahaan akan terus berjalan. Salah satu Lembaga yang menyediakan modal pembiayaan atau pendananaan bagi mereka adalah Dana Syariah. Oleh karena itu, fintech syariah menjadi salah satu cara bagi UMKM untuk memperoleh  pendanaan  karena  selain  mudah,  terjangkau,  cepat,  dan  efektif,  juga menghindari  tiga  hal  yang  diharamkan  syariah  Islam:  bunga  (riba),  gharar,  dan  maysir (Soemitra, 2023).
Prospek keempat yakni,  skema  syariah  seperti  bagi  hasil  menjadi  keunggulan  bagi dana syariah. Dana syariah tidak membebankan suku bunga kepada peminjam, maka pelaku fintech  syariah,  investor,  dan  peminjam  melakukan  transaksi  kerjasama.  Selanjutnya,  bagi hasil  dengan  tenor  yang  telah  disepakati  akan  dibayarkan  kepada  masing-masing  mitra dalam  kemitraan. Kelima ,  Perkembangan  teknologi  secara  pesat  dikalangan  Masyarakat. Perkemabangan  teknologi  menjadi  dampak  positif  bagi  industry  Financial  Technology (fintech).  Karena  Masyarakat  sudah  tidak  asing  lagi  dengan  penggunaan  Internet, smartphone,  dan  computer.  Sehingga  keberadaan  fintech  sangat  memudahkan  diketahui oleh  Masyarakat  luas.  Hal  tersebut  sesuai  dengan  penelitian  sebelumnya,  bahwa  Dengan meningkatkan efektivitas layanan keuangan, atau financial technology, peran Internet dalam teknologi informasi juga digunakan untuk meningkatkan sektor keuangan (Lova, 2021).
Keenam , Adanya regulasi dan payung hukum untuk fintech syariah dari pemerintah. Sebagai pelaku usaha yang memberikan layanan yang menghubungkan pihak pemberi dana dan  pihak  yang  membutuhkan  dana,  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  telah  menetapkan aturan  mengenai  Fintech  Syariah  dalam  ketentuan  PJOK  No.  77  Tahun  2016  tentang Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi. layanan program. Ini adalah contoh bagaimana  pemerintah  mendukung  Fintech  syariah.  Sistem  pengawasan  OJK  terhadap penggunaan  fintech  P2P  lending  atau  pinjam  meminjam  uang  secara  online  dengan
pengaturan  yang  telah  diatur  sebelumnya  diatur  dalam  POJK  Nomor  77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (Santi et al., 2017).

## Problematika Dana Syariah sebagai Fintech Syariah di Indonesia
Bisnis  financial  technology  (Fintech)  syariah  berkembang  cukup  pesat,  yang tentunya memberikan dampak yang positif terhadap kehidupan perekonomian Masyarakat. Salah satu Teknologi  finansial syariah  yang ada  di Indonesia adalah  Dana  Syariah. Tetapi Dana  Syariah  juga  mempunyai  beberapa  tantangan  yang  harus  dihadapi.  Tantangan  yang dialami oleh Dana Syariah tidak jauh berbeda dengan tantangan yang dialami oleh Fintech syariah  lainnya,  diantaranya  adalah  minimnya  pengetahuan  masyarakat  dalam  fintech syariah, Masyarakat menganggap bahwa fintech syariah sama dengan fintech konvensional, pembiayaan  yang  dibatasi  nominalnya,  dan  Besarnya  modal  yang  ditetapkan  oleh  fintech syariah. Tantangan pertama yang dihadapi oleh Dana Syariah yaitu minimnya  pengetahuan Masyarakat  dalam  fintech  syariah.  Pengetahuan  tentang  fintech  syariah  khususnya  Dana Syariah,  hanya  diketahui  Sebagian  kecil  Masyarakat  khususnya  Masyarakat  perkotaan. Orang yang tinggal di pedesaan tentu masih kurang pemahaman mengenai Fintech Syariah. Fakta ini menjadi persoalan bagi bisnis berbasis fintech syariah karena Masyarakat desa atau masyarakat  yang  mempunyai  ekonomi  menengah  kebawah  juga  membutuhkan  dan  ingin merasakan  manfaat  dari  fintech  syariah.  Sehingga  perlu  adanya  edukasi  bagi  masyarakat terkait  fintech  syariah  agar  Masyarakat  tahu  tentang  industry  fintech  syariah.  Diharapkan peserta dapat belajar lebih banyak tentang fintech syariah melalui latihan literasi. Selain itu, peserta fokus pada pemuasan kebutuhan berdasarkan skala prioritas primer, sekunder, dan tersier dengan mendahulukan kebutuhan dibandingkan keinginan tanpa berlebihan (Alim et al., 2022).
Kedua ,  yakni  masyarakat  menganggap  bahwa  fintech  syariah  sama  dengan  fintech konvensional.  Dikalangan  Masyarakat  masih  menganggap  fintech  syariah  sama  dengan fintech konvensional, mereka menganggap demikian itu karena maraknya pendanaan yang palsu  dikalangan  Masyarakat.  Tidak  hanya  itu  stigma-stigma  negative  yang  melekat  di Masyarakat karena banyaknya kasus fintech Konventional seperti pinjaman online (Hiyanti et al., 2019). Banyak Masyarakat yang terlilit hutang di pinjaman online yang mengakibatkan keputus asa sampai mengakhiri hidupnya karena tidak dapat mengembalikan pinjamannya. Sehingga  stigama  seperti  itu  yang  menganggap  bahwa  fintech  itu  sama  saja  sistemnya. Ketiga ,  yaitu  Pembiayaan  yang  dibatasi  Nominalnya.  Pada  Fintech  Syariah  hanya  dapat memberikan pembiyaaan atau pendananaan maksismum dua miliyar. Hal itu sudah diatur
oleh  regulasi  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  untuk  jumlah  maksimum  pembiayaan  di fintech  syariah.  Sehingga  dana  syariah  sebagai  fintech  syariah  tidak  dapat  memberikan pembiayaan  untuk  infrastruktur,  karena  pendanaan  untuk  infrastruktur  sangat  besar  dan tidak  cukup  hanya  dengan  2  miliyar.  Oleh  karena  itu  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan harus  ditinjau  Kembali  terhadap  kebijakan-kebijakan  terkait  Fintech  Syariah.  Pada penelitian  (Habibunnajar  &  Rahmatullah,  2020),  Statistik  OJK  menunjukkan  bahwa kebutuhan masyarakat Indonesia semakin meningkat seiring berjalannya waktu, begitu pula pemahaman  di  kalangan  umat  Islam  bahkan  non-Muslim  bahwa  layanan  fintech  syariah semakin  sesuai  dengan  kebutuhan  nyata  masyarakat,  khususnya  UMKM.  Hingga  31  Mei 2020, fintech dilaporkan telah menyalurkan Rp109.175,31 miliar secara keseluruhan.
Keemapat , Besarnya  modal  yang  ditetapkan  oleh  fintech  syariah.  Dana awal  untuk bisa  bertransaksi  menggunakan  syariah  cenderung  lebih  tinggi.  Hal  ini  diungkapkan  oleh Taufiq Al-Jufri, CEO dan pendiri PT Dana Syariah Indonesia Dalam Fintech Week, CNBC Indonesia, Shafinaz Nachiar berbincang dengan Taufiq Al-Jufri, CEO dan pendiri PT Dana Syariah  Indonesi a.  Artikel  “Menyambut  Indonesia  Menjadi  Juara  Ekonomi  Digital ASEAN”  membahas  peluang  Indonesia  dalam  memanfaatkan  ekonomi  digital  untuk mendorong  pertumbuhan  ekonomi  baru  (CNBC  Indonesia,  2022).  CEO  dan  pendiri  PT Dana  Syariah  Indonesia  menjelaskan  bahwa  dana  awal  untuk  bisa  bertransaksi menggunakan syariah cenderung lebih tinggi. Memang benar cenderung lebih tinggi di awal, tetapi setelah dijumlah sampai akhir tenor 10 sampai 15 tahun itu akan tahu bahwa skema syariah ini dengan tetapnya margin yg sampai akhir tenor. Dimana dibandingkan  dengan koven  yang  akan  selalu  naik  dari  waktu-kewaktu  marginnya,  ternyata  jauh  lebih  murah skema syariah. Tetapi hal ini butuh diedukasi karena diawal terasa seolah-olah marginnya dana  syariah  itu  lebih  tinggi,  tetapi  jika  dilihat  kondisi  sekarang  inflasi  naik  dan kecenderungan bunga naik maka sangat beralasan orang lebih baik diawal cenderung lebih tinggi sedikit tapi ada kepastian dan keamanan bahwa sampai akhir tenor 20 tahun lagi tidak ada kenaikan. Dan disisi lain skema non-syariah atau konvensional dibayang-bayangi satu atau dua tahun lagi margin atau bunganya bisa lompat (naik).

## Formula Akad yang digunakan pada operasional Dana Syariah
PT  Dana  Syariah  Indonesia  menawarkan  beberapa  skema  produk  seperti  berikut (Ayustiani,  2021) : Investasi  halal  melalui  Crowdfunding  Syariah,  investasi  halal  melalui Pinjaman  Syariah  dari Peer  to  Peer dan  Aplikasi  Pendanaan  Melalui  Skema  Murabahah. Skema  produk  Investasi  halal  melalui  Crowdfunding  Syariah  merupakan  sering  disebut
sebagai  penggalangan  dana  demokratis,  gagasan  di  balik  crowdfunding  adalah  untuk mengumpulkan dana dalam skala kecil dari masyarakat umum guna mengumpulkan jumlah uang yang lebih besar dan lebih bermakna. Skema produk Investasi halal melalui Pinjaman Syariah dari Peer to Peer , yakni Di Peer to Peer Lending , kami menawarkan layanan keuangan berbasis syariah yang memfasilitasi negosiasi perjanjian elektronik antara pemberi pinjaman dan  peminjam  melalui  internet.  Serta  sekema  ketiga  adalah  Membuat  aplikasi  Pendanaan Melalui  Skema  Murabahah.  Maksudnya  adalah  Dana  Syariah  Indonesia  menggunakan Murabahah sebagai strategi pembiayaannya, yang mengharuskan perusahaan membeli tanah untuk  dijual  kembali  kepada  calon  pembeli  tanah  dengan  tambahan  margin  negosiasi. Pembeli  kemudian  mencicil  selama  maksimal  24  bulan.  Sayangnya,  saat  ini  kami  hanya mampu memberikan bantuan terbatas pada kota-kota di Indonesia antara lain Jabodetabek, Banten, Jawa Barat, dan kota-kota besar di Jawa Tengah dengan jumlah pinjaman maksimal 2 Miliar dengan jangka waktu maksimal 24 bulan.
Salah  satu  pertumbuhan  paling  signifikan  dalam  perjuangan  ekonomi  syariah melawan era digital yang berkembang pesat adalah kebangkitan Fintech. Istilah “fintech”, yang merupakan singkatan dari teknologi keuangan, sudah secara subtansial mengubah cara masyarakat  berinteraksi  dengan  layanan  keuangan  Islam.  Perkembangan  tersebut menimbulkan  berbagai  permasalahan,  permasalahan,  dan  kemungkinan  dalam  kerangka ekonomi  syariah,  dimana  aturan  Islam  mengatur  unsur  keuangan  dan  komersial.  Hal  ini harus  dipahami  dan  disikapi  (Norrahman,  2023).  Mekanisme  operasionalnya  dengan  cara platform harus memisahkan rekening dana dari investor dan peminjam untuk memastikan transparansi  dan  akuntabilitas.  Semua  transaksi  harus  didasarkan  pada  akad  (kontrak) syariah yang sesuai dengan fatwa DSN-MUI. Akad-akad yang digunakan dalam pembiayaan berbasis  teknologisesuai  dengan  prinsip  syariah  adalah  akad murabahah (jual  beli  dengan margin), ijarah (sewa), musyarakah (kemitraan), mudharabah , Qard , wakalah ,  dan wakalah  bil Ujrah (Darmawansyah & Aguspriyani, 2019) .
Produk untuk pinjaman peer-to-peer pada Perusahaan fintech syariah ini memfasilitasi transaksi  halal  bagi  pengguna  layanan,  baik  pemberi  pinjaman  maupun  penerima  uang, dengan menawarkan solusi Peer to Peer Lending yang memanfaatkan akad Murabahah . Model pembiayaan pengadaan pihak ketiga yang menggunakan akad murabahah dan wakalah bil ujrah mencakup produk keuangan yang kini ditawarkan Dana Syariah Indonesia. Sedangkan produk Crowdfunding pada  PT  Dana  Syariah  Indonesia  memberikan  manfaat  Untuk memudahkan  pelaksanaan  perjanjian  pembiayaan  antara  penyedia  pembiayaan  dan
penerima  manfaat  melalui  sistem  elektronik  yang  beroperasi  melalui  internet,  PT.  Dana Syariah  Indonesia  berfungsi  sebagai  penyedia fintech yang  sesuai  syariah.  Dana  Syariah  di Indonesia  ditunjuk  sebagai  wakil  pemberi  pembiayaan  yang  bertujuan  mengelola  layanan sistem  elektronik  yang  mempertemukan  pemberi  pembiayaan  dan  penerima  pembiayaan, termasuk  layanan  (menyiapkan,  menghimpun,  mengelola,  menganalisis,  menyimpan, menampilkan, mengumumkan, mengirim, dan/atau menyebarkan informasi yang disajikan oleh  jasa  keuangan).  Hal  ini  tertuang  dalam  akad  layanan  pembiayaan  berbasis  teknologi dengan prinsip syariah dengan akad wakalah bil ujrah .
Pada  Produk  untuk  pinjaman peer-to-peer ,  startup  fintech  syariah  ini  menawarkan solusi Peer to Peer Landing yang memanfaatkan akad Murabahah, memfasilitasi transaksi halal bagi pengguna layanan, pemberi pinjaman, dan penerima uang. Solusi keuangan yang kini ditawarkan Dana Syariah Indonesia merupakan bagian dari model pembiayaan pengadaan pihak  ketiga  yang  menggunakan  akad  murabahah  dan  wakalah  bil  ujrah.  Sedangkan  pada Produk Crowdfunding pada PT Dana Syariah Indonesia, PT. Dana Syariah Indonesia adalah perusahaan fintech syariah yang memudahkan penyedia pembiayaan dan penerima manfaat untuk  melaksanakan  perjanjian  pembiayaan  dengan  menggunakan  sistem  elektronik  yang berjalan  melalui  internet.  Dalam  rangka  mengawasi  layanan  sistem  elektronik  yang mempertemukan  penyedia  pembiayaan  dan  penerima  pembiayaan,  Dana  Syariah  di Indonesia  ditunjuk  sebagai  perwakilan  penyedia  pembiayaan.  Layanan  tersebut  meliputi penyiapan,  pengumpulan,  pengelolaan,  analisis,  penyimpanan,  penayangan,  pengumuman, pengiriman, dan/atau penyebaran informasi. Hal ini tertuang dalam akad wakalah bil ujrah, yaitu akad jasa keuangan berbasis teknologi berdasarkan prinsip syariah.
Banyaknya layanan keuangan yang memanfaatkan teknologi menunjukkan dampak menguntungkan  dari  inovasi  dalam  industri  keuangan.  Terdapat  macam-macam fintech diantaranya adalah peer to peer landing, Crowdfunding, Microfinancing, Digital payment System, dan E-aggregator (Milla  &  Faisol,  2023). Peer  to  peer  landing adalah  proses  meminjamkan  uang kepada masyarakat secara langsung, dengan peminjam serta pemberi pinjaman tersambung lewat platform yang ditawarkan industri. Crowdfunding , Secara spesifik disebut penggalangan dana, yaitu praktik penggunaan platform internet untuk mengumpulkan uang dari sejumlah orang  atau  banyak  orang. Microfinancing ,  yaitu  dengan  sediakan  layanan  keuangan,  industri fintech ini menolong warga kelas menengah ke bawah dalam penuhi kebutuhan tiap hari dan  keuangan  mereka. Digital  payment  system merupakan  bisnis  semacam  ini  menyediakan layanan seperti pembayaran semua tagihan, termasuk kartu kredit dan pascabayar, pulsa dan
token  listrik  PLN. E-aggregator merupakan  Platform  yang  dapat  dimanfaatkan  konsumen untuk mencari informasi dan memutuskan produk keuangan mana yang akan dibeli.
Dengan  memberikan  kemudahan  bagi  pengguna  jasa  baik  penerima  pembiayaan maupun  penyedia  pembiayaan  dalam  menyelesaikan  transaksi  halal,  perusahaan  fintech syariah  ini  menawarkan  solusi  keuangan  yang  memanfaatkan  akad  syariah.  Solusi pembiayaan pengadaan pihak ketiga dengan memanfaatkan akad murabahah dan wakalah bil ujrah saat ini ditawarkan oleh dana syariah Indonesia (susilo, 2017) .
Adapun  akad  yang  digunakan  dalam  operasional  pada  Dana  Syariah  adalah  akad Wakalah  bil  Ujrah  dan  Murabahah.  Akad  Wakalah  bil  Ujrah  adalah  sebuah  kontrak  atau perjanjian dalam sistem keuangan Islam di mana seseorang (pihak pertama atau muwakkil ) menunjuk orang lain (pihak kedua atau wakil) untuk melakukan suatu tugas atau mewakili pihak  pertama  dalam  suatu  urusan  tertentu,  dengan  imbalan  berupa  bayaran  atau  upah (ujrah). Akad Wakalah bil Ujrah pada skema Dana Syariah, yang diterapkan oleh PT. Dana Syariah  Indonesia  (DSI),  adalah  bentuk  perjanjian  keuangan  berbasis  teknologi  yang menggunakan  prinsip  syariah.  Dalam  skema  ini,  DSI  bertindak  sebagai  penyelenggara layanan  jasa  keuangan  (Fintech)  yang  mempertemukan  pemberi  pembiayaan  (investor) dengan  penerima  pembiayaan  (pemohon)  melalui  sistem  elektronik  berbasis  internet. Berikut adalah penjelasan lebih lanjut mengenai konsep dan pelaksanaan akad ini:
1) Peran PT. Dana Syariah Indonesia (DSI)
a) Wakil  (Agen):  DSI  ditunjuk  sebagai  wakil  yang  bertindak  atas  nama  pemberi pembiayaan
b) Layanan  Elektronik  ;  DSI  mengelola  sistem  elektronik  yang  mencakup  persiapan, pengumpulan,  pengelolaam,  analisis,  penyimpanan,  penampilan,  pengumuman, pengiriman, dan penyebaran informasi terkait layanan keuangan.
2) Proses Akad Wkalah Bil Ujrah dalam skema Dana Syariah
a) Mekanisme  pencocokan  ;  DSI  mempertemukan  pemberi  pembiayaan  dengan penerima pembiayaan melalui platform elektroniknya.
b) Pengelola informasi; DSI mengelola semua informasi yang diperlukan untuk proses pembiayaan, termasuk analisis resiko, verifikasi, dan pengumuman informasi kepada kedua belah pihak
c) Imbalan  Jasa  (Ujrah);  sebagai  imbalan  atas  jasanya,  DSI  menerima  bayaran  atau upah (ujrah) dari pemberi pembiayaan.
3) Prinsip-prinsip Syariah yang Diterapkan.
a) Transparansi  dan  Kejujuran;  Semua  informasi  dan  proses  harus  transparan  dan jujur, sesuai dengan prinsip syariah
b) Kesesuaian dengan Hukum Syariah; Seluruh kegiatan pembiayaan harus mematuhi hukum syariah, termasuk tidak melibatkan riba (bunga), gharar (ketidakjelasan), dan maysir (spekulasi).
c) Persetujuan dan kesepakatan : Kedua belah pihak, yaitu pemberi pembiayaan dan penerima pembiayaan, harus sepakat dan merelakan perjanjian yang dilakukan.
4) Keuntungan bagi Pihak yang Terlibat
a) Pemberi  Pembiayaan;  Mendapatkan  peluang  investasi  yang  sesuai  dengan  prinsip syariah dengan manajemen risiko yang dikelola oleh DSI.
b) Penerima  Pembiayaan;  Mendapatkan  akses  ke  dana  pembiayaan  yang  juga  sesuai dengan prinsip syariah.
Secara  keseluruhan,  akad  Wakalah  bil  Ujrah  dalam  skema  Dana  Syariah  ini memungkinkan  DSI  untuk  bertindak  sebagai  perantara  yang  memfasilitasi  proses pembiayaan  secara  syariah,  memastikan  bahwa  semua  transaksi  dilakukan  sesuai  dengan hukum dan prinsip-prinsip syariah, serta memberikan manfaat ekonomi bagi kedua belah pihak yang terlibat.
Dalam  Akad  Murabahah,  Dana  Syariah  Indonesia  menggunakan  Murabahah sebagai  strategi  pembiayaannya,  yang  mengharuskan  perusahaan  membeli  tanah  untuk dijual  kembali  kepada  calon  pembeli  tanah  dengan  tambahan  margin  negosiasi.  Pembeli kemudian mencicil selama maksimal 24 bulan.

## KESIMPULAN
Formula  akad  yang  digunakan  oleh  Dana  Syariah  Indonesia  (DSI)  adalah menggunakan  akad  murabahah  dan  wakalah  bil  Ujrah.    Dana  syariah  Indonesia  sebagai salah satu Financial Technology (fintech) Syariah di Indonesia yang mempunyai tantangan kedepannya.  Beberapa  tantangan  yang  dihadapi  oleh  dana  syariah  Indonesia  adalah minimnya pengetahuan Masyarakat dalam fintech syariah, masyarakat menganggap bahwa fintech syariah sama dengan fintech konvensional, pembiayaan yang dibatasi Nominalnya dan besarnya modal yang ditetapkan oleh fintech syariah. Dana syariah Indonesia sebagai salah  satu  Financial  Technology  (fintech)  Syariah  di  Indonesia  juga  mempunyai  prospek yang  bagus  kedepannya.  Diantara  prospek  Dana  Syariah  Indonesia  adalah  permintaan dalam property terus meningkat, penduduk Indonesia yang mayoritas Muslim, kebutuhan
modal  bagi  koorporasi,  pengusaha,  dan  pegiat  UMKM,  skema  syariah  seperti  bagi  hasil menjadi  keunggulan  bagi  dana  syariah,  perkembangan  teknologi  secara  pesat  dikalangan Masyarakat, dan adanya regulasi dan payung hukum untuk fintech syariah dari pemerintah.

## REFERENSI
Alim, M. N., Supriadi, Marasabessy, R. H., & Solihin, R. (2022). Literasi Peran Fintech dan Bisnis  Digital  Syariah Untuk  Penguatan  Ekonomi Umat. I-Com:  Indonesian  Community Journal , 2 (2), 79 – 88. https://doi.org/10.33379/icom.v2i2.1296
Anggraeni, R. (2023). Daftar 7 Fintech Lending Syariah, Kredit Lancarnya Ada yang 100 Persen .
Finansial. https://finansial.bisnis.com/read/20230702/563/1670818/daftar-7- fintech-lending-syariah-kredit-lancarnya-ada-yang-100-persen/1
Arafah,  M.  (2022).  Pembiayaan  Online  Syariah  Dalam  Menghadapi. IQTISHADUNA : Jurnal Ilmiah Ekonomi Kita , 11 (1), 65 – 77.
Ayustiani,  V.  (2021). Analisis  Akad  Murabahah  Pada  Pembiayaan  Berbasis  Finansial  Teknologi (FINTEK) Syariah [IAIN Kudus].
https://doi.org/http://repository.iainkudus.ac.id/6456/
CNBC  Indonesia.  (2022). Wow,  Ada  Potensi  Besar  di  Skema  Pembiayaan  Syariah,  Apa  Saja? https://www.youtube.com/watch?v=JCof54CpAEE&list=LL&index=60
Dana syariah, A. (2024). Danasyariah Jalin Sinergi dengan Rumah Zakat Melalui Penandatangan PKS .  Dana  Syariah.  https://www.danasyariah.id/news_detil/199/danasyariah-jalin- sinergi-dengan-rumah-zakat-melalui-penandatangan-pks#
Dana  Syariah,  A.  (n.d.). Sekilas  Pandang  tentang  Dana  Syariah  Indonesia .  Dana  Syariah. Retrieved May 6, 2024, from https://www.danasyariah.id/tentang-kami/tim-kami
Darma,  S.  (2023).  Peluang  dan  Tantangan  dan  Islamic  Fintech. Glossary :  Jurnal  Ekonomi Syariah , 1 (1), 14 – 25. https://doi.org/10.52029/gose.v1i1.113
Darmawansyah, T. T., & Aguspriyani, Y. (2019). Implementation Of Fintech Syariah in PT Investree  Reviewed  Based  on  Fatwa  DSN-MUI  No:  117  /  DSN-MUI  /  II  /  2018 Aboutinformation  Technology-Based  Financing  Servicesbased  On  Sharia  Principles. Jurnal Ekonomi Dan Bisnis Islam , 3 (2), 215 – 222. https://doi.org/10.30868/ad.v3i2.495 Datanesia. (2023). Gairah di Sektor Properti . Datanesia. https://datanesia.id/gairah-di-sektor- properti/
Dewan  Syariah  Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia.  (2018). Fatwa  Dewan  Syariah  Nasional Majelis  Ulama  Indonesia  No:  117/DSN-MUI/II/2018  Tentang  Layanan  Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi Berdasarkan Prinsip Syariah . 14.
Fahrunisa,  I.,  &  Nafisah,  B.  (2023).  Analisis  Fatwa  DSN  MUI  Tentang  Murabahah  dan Wakalah  Bil  Ujroh  dalam  Fintech  Dana  Syariah. Lab , 7 (01),  27 – 40. https://doi.org/10.33507/lab.v7i01.1195
Habibunnajar,  R.,  &  Rahmatullah,  I.  (2020).  Problematika  Regulasi  Pinjam  Meminjam
Secara  Online  Berbasis  Syariah  Di  Indonesia. Jurnal  Legal  Reasoning , 2 (2),  120 – 134. https://doi.org/10.35814/jlr.v2i2.2225
Hiyanti, H., Nugroho, L., Sukmadilaga, C., & Fitrijanti, T. (2019). Peluang dan Tantangan Fintech  (Financial  Technology)  Syariah  di  Indonesia. Ilmiah  Ekonomi  Islam , 5 . https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jei/article/view/578
Lova,  E.  F.  (2021).  Financial  Technology  Peer  To  Peer  Lending  Syariah:  Sebuah Perbandingan Dan Analisis. Jeblr , 1 (2), 29 – 41.
Milla,  K.  F.,  &  Faisol,  A.  (2023).  E-commerce  dan  Bisnis  Fintech  Syariah  di  Indonesia. Attractive: Innovative Education Journal , 5 , 461 – 471.
Nizar  Abdi.  (2017).  Teknologi  Keuangan  (Fintech):  Konsep  dan  Implementasinya  di
Indonesia. Warta Fiskal , 5 (15), 13. https://www.researchgate.net/publication/323629323_Teknologi_Keuanga%0An_Fi ntech_Konsep_dan_Implementasinya_di_Indonesia.%0D
Norrahman,  R.  A.  (2023).  Peran  Fintech  Dalam  Transformasi  Sektor  Keuangan  Syariah. JIBEMA:  Jurnal  Ilmu  Bisnis,  Ekonomi,  Manajemen,  Dan  Akuntansi , 1 (2),  101 – 126. https://doi.org/10.62421/jibema.v1i2.11
Nurhayati,  S.,  Nurjamil,  &  Haris  Fadhillah,  M.  (2022).  Menakar  Peluang  Dan  Tantangan Penyelesaian  Sengketa  Bisnis  Fintech  Syariah  Melalui  Laps. J urnal  Tabarru’:  Islamic Banking and Finance , 5 (1), 63 – 70. https://doi.org/10.25299/jtb.2022.vol5(1).8857
Rahmawati, L., Rahayu, D. D., Nivanty, H., & Lutfiah, W. (2020). Fintech Syariah : Manfaat Dan Problematika Penerapan Pada Umkm. Jurnal Masharif Al-Syariah: Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 5 (1), 75 – 90.
Santi, E., Budiharto, & Saptono, H. (2017). Pengawasan Otoritas Jasa Keuangan Terhadap
Financial Technology ( Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016). Diponegoro Law Journal , 6 , 1 – 20.
https://ejournal3.undip.ac.id/index.php/dlr/article/view/19683
Soemitra,  A.  (2023).  Peran  Fintek  Syariah  Terhadap  Kesejahteraan  UMKM  di  Indonesia Pada  Era  Covid-19. Jurnal  Publikasi  Ilmu  Manajemen , 2 (1),  55 – 70. https://ejurnal.politeknikpratama.ac.id/index.php/jupiman/article/view/1032 susilo, A. (2017). Analisis Pembiayaan dan Risiko Perbankan Syariah (1st ed.). Pustaka Pelajar.