## Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Minat Nasabah Bergabung Di BMT Mutiara Sakinah Pekanbaru

## Zulkifli
Fakultas Agama Islam Universitas Islam Riau (UIR) Pekanbaru Jl. Kaharuddin Nasution No. 113 Perhentian Marpoyan Pekanbaru 28284 Email : zulkifli_rusby@fis.uir.ac.id
Abstrak : Penelitian ini dilatar belakangi oleh semakin berkembangnya Lembaga Keuangan Syariah (LKS) di Indonesia, salah satunya yakni dengan berdirinya Bait Al-Maal wa At-Tamwil (BMT).  BMT  merupakan  suatu  lembaga  keuangan  yang  bersifat  mikro  atau  kecil  dengan menggunakan  sistem  bagi  hasil  yang  sesuai  dengan  ketentuan-ketentuan  Allah  SWT. Kesadaran  masyarakat  mengenai  lembaga  dan  transaksi  yang  sesuai  syariah  kini  menjadi suatu  pertimbangan  penting  bagi  pihak  lembaga  untuk  berpacu  menarik  minat  nasabah bergabung di BMT Mutiara Sakinah Pekanbaru. Rumusan masalah dalam penelitian ini adalah faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi minat nasabah bergabung di BMT Mutiara Sakinah Pekanbaru dan faktor mana yang paling dominan mempengaruhinya.  Tujuan penelitian ini untuk  mengetahui  faktor-faktor  apa  saja  yang  mempengaruhi  minat  nasabah  bergabung  di BMT Mutiara Sakinah Pekanbaru dan faktor mana yang paling dominan mempengaruhi minat nasabah  tersebut.  Kerangka  teori  dalam  penelitian  ini  adalah  bahwa  faktor  yang mempengaruhi minat  nasabah  yaitu  faktor  kebudayaan,  faktor sosial,  faktor  pribadi,  faktor psikologis,  dan faktor bauran pemasaran jasa. Jenis penelitian yang digunakan adalah desain kausalitas. Jenis  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer  dan  data sekunder.  Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah seluruh  nasabah  yang  bergabung  di  BMT Mutiara Sakinah Pekanbaru dari tahun 2012-2016 dengan sampel sebanyak 56 orang. Teknik pengambilan  sampel  dengan  cara random  sampling .  Sedangkan  teknik  pengumpulan  data adalah  observasi  dan  kuesioner.  Untuk  menganalisis  data  digunakan  analisis  kualitatif  dan kuantitatif. Dalam menganalisis data kuantitatif digunakan analisis regresi linier berganda di mana proses penghitungannya menggunakan SPSS for Windows Versi 23.0. Hasil penelitian menunjukkan bahwa kelima faktor yang mempengaruhi minat nasabah untuk bergabung di BMT Mutiara Sakinah Pekanbaru adalah faktor kebudayaan dengan nilai sebesar 1,047, faktor sosial dengan nilai sebesar -1,016, faktor pribadi dengan nilai sebesar 4,004 faktor psikologi sebesar  5,024,  dan  faktor  bauran  pemasaran  jasa  dengan  nilai  sebesar  -0.485,  dan  dapat diketahui  bahwa  faktor  yang  paling  dominan  mempengaruhi  minat  nasabah  bergabung  di BMT Mutiara Sakinah Pekanbaru adalah faktor psikologis (X5) sebesar 5,024.
Kata Kunci : Minat, BMT, LKS, Ekonomi Syariah

## PENDAHULUAN
Lembaga  keuangan  syariah  ada yang  bersifat  laba  dan  ada  yang  bersifat nirlaba atau tidak mengutamakan keuntungan,  dimana  lembaga  keuangan syariah  nirlaba  yang  saat  ini  berkembang antara  lain:  organisasi  pengelola  zakat, baik  badan  amil  zakat  maupun  lembaga amil  zakat  dan  badan  wakaf  bahkan lembaga  keuangan  syariah  seperti  BMT ( Bait  Al-Maal  wa  At-Tamwil) juga  turut berkembang sangat pesat di Indonesia.
Seperti yang diketahui BMT merupakan  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah (LKMS) yang dioperasikan dengan prinsip-prinsip  bagi  hasil  atau  sesuai dengan  syariat  Islam,  dalam  rangka menumbuhkembangkan usaha mikro dengan membantu atau memberikan dana kepada  masyarakat  menengah  ke  bawah untuk  membuka  usaha  dan  bagi  yang membutuhkan. BMT merupakan salah satu lembaga keuangan non bank. Sebagai suatu Lembaga  Keuangan,  maka  BMT  juga memiliki  fungsi-fungsi  yang  melekat  ada pada  suatu  lembaga  keuangan.  Salah  satu fungsi lembaga keuangan adalah menyediakan  alat  pembayaran  yang  sah, dalam  hal  ini  uang  yang  diperoleh  dari penghimpunan  dana  dan  penyaluran  dana tersebut kepada masyarakat yang memerlukan  dana.  Sesuai  fungsi  tersebut, maka lembaga keuangan dalam hal ini bisa dikatakan sebagai media yang
mempertemukan  antara  pihak  yang kelebihan  dana  dengan  pihak  yang memerlukan  atau  membutuhkan  dana (Ridwan, 2004).
Salah  satunya  adalah  BMT  Mutiara Sakinah  Pekanbaru,  dimana  BMT  ini merupakan  lembaga  keuangan  mikro syariah  dimana  berfungsi  menghimpun dana  dari  masyarakat  dan  kemudian menyalurkannya kembali pada masyarakat yang membutuhkan dana serta
memberikan  jasa  keuangan  lainnya, sebagai usaha pengumpulan dan penyaluran  dana  komersial.  BMT  Mutiara Sakinah  adalah  koperasi  simpan  pinjam syariah untuk membangun dan mengembangkan  ekonomi  masyarakat dengan  landasan  syariah  Islam.  Sebagai Bait  Al-Maal, kegiatan  BMT  dijalankan tidak  mengutamakan  adanya  keuntungan (laba). BMT berfungsi sebagai mengemban amanah  serta  menyalurkan  bantuan  dana secara  langsung  kepada  masyarakat  atau pihak yang membutuhkan dana.
Bait  Al-Maal  wa  At-Tamwil (BMT) Mutiara  Sakinah  berada  di  bawah  Yayasan Lembaga  Pendidikan  Sakinah  (YLPS)  Riau, yang dipimpin oleh ketua Yayasan Lembaga Pendidikan Sakinah Bapak Dr. Zulkifli, MM. ME,Sy sejak  tahun  2007.  Hal  ini  didasari oleh  kerisauan  beliau  terhadap  ekonomi masyarakat  sekitar  Yayasan  Lembaga Pendidikan  Sakinah,  dimana  banyak  sekali masyarakat yang menengah ke bawah yang tidak  memiliki  modal  untuk  membuka usaha dan kurang mampu untuk memenuhi kebutuhan  hidupnya,  sehingga  beliau menghibahkan  modal  untuk  mendirikan sebuah  lembaga  yang  bernama  BMT Mutiara Sakinah Pekanbaru.
Pada BMT
Mutiara Sakinah Pekanbaru ini memiliki perbedaan dengan lembaga  keuangan  mikro  yang  lainnya, yaitu  setiap  orang  yang  ingin  mengajukan pembiayaan  tidak  harus  menjadi  anggota selama  tiga  bulan  terlebih  dahulu, persyaratan  pembiayaannya  juga  tidak dipungut  anggunan  atau  jaminan  karena yang  meminjam  ialah  orang  yang kebutuhannya  menengah  ke  bawah sehingga  pembayarannya  berdasarkan kepercayaan  kepada  personal  dari  pihak lembaga kepada pihak nasabah.
Jadi, BMT Mutiara Sakinah
Pekanbaru  memberi  kemudahan  dan sangat  membantu  masyarakat  menengah
ke  bawah  yang  membutuhkan,  yang dibantu  tidak  hanya  karyawan  yang  di dalam saja namun juga masyarakat di luar dan  sekitar  BMT  Mutiara  Sakinah Pekanbaru.

## TINJAUAN PUSTAKA
Teori  Pelayanan
Menurut  Jahja,  Yudrik  (2015)  minat adalah suatu  dorongan yang menyebabkan terikatnya  perhatian  individu  pada  objek tertentu seperti pekerjaan pelajaran, benda dan  orang.  Minat  berhubungan  dengan aspek  kognitif  afektif  dan  motorik  dan merupakan sumber motivasi untuk melakukan apa yang diinginkan.
Minat  merupakan  suatu  keinginan yang  timbul  dari  diri  sendiri  tanpa  ada paksaan  dari  orang  lain  untuk  mencapai suatu  tujuan  tertentu.  Maka  dari  itu  dapat disimpulkan  bahwa  minat  menabung nasabah merupakan keinginan yang datang dari  diri  nasabah  untuk  menggunakan produk/jasa bank atau melakukan penyimpanan  atas  uang  mereka  di  bank dengan  tujuan  tertentu  (e-jurnal  Rr.Indah Mustikawati: 2013).
Faktor-Faktor Minat
Untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang mempengaruhi minat nasabah dapat dilihat dari  faktor-faktor  berikut:  (Alma,  Buchari, 2011).
a. Social  Factors ,  yaitu  berupa  grup-grup yang  turut  mempengaruhi,  dimana seseorang  masuk  sebagai  anggota, misalnya  kelompok  keluarga,  teman, tetangga,  teman  sekerja,  klub  olahraga, klup seni, dan sebagainya.
b. Cultural  Factors, yaitu  faktor  budaya yang begitu banyak kelompoknya, mulai dari kelompok Negara, sampai kelompok etnis/suku memiliki budaya dan kebiasaan  dan  adat  sendiri.  Di  Negara kita  ada  budaya  Sunda,  Jawa,  Minang, Batak,  dan  sebagainya.  Masing-masing
memiliki  pola  konsumsi  dan  barang kesenangan masing-masing.
c. Personal  Factors ,  yang  menyangkut masalah  usia,  pekerjaan,  jabatan, keadaan ekonomi pribadi, gaya hidup, kepribadian.
d. Psychological Factors , yaitu menyangkut motivasi seseorang untuk  membeli  apakah  mengikuti teori  motivasi.  Juga  menyangkut masalah persepsi seseorang terhadap sesuatu.

## Sifat-Sifat dan Karakter Minat
Menurut  Jahja,  Yudrik  (2015)  minat memiliki  sifat-sifat  dan  karakter  khusus, sebagai berikut :
a. Minat  bersifat  pribadi  atau  individual, dan  ada  perbedaan  antara  minat seseorang dengan orang lain.
b. Minat menimbulkan efek diskriminatif..
c. Erat hubungannya dengan motivasi.

## Perilaku Konsumen
Menurut  Sunyoto,  Danang  (2012) perilaku  konsumen  dapat  didefinisikan sebagai  kegiatan-kegiatan  individu  yang secara langsung terlibat dalam mendapatkan  dan  menggunakan  barang- barang  atau  jasa,  termasuk  didalamnya proses  pengambilan  keputusan  pada persiapan  dan  penentu  kegiatan-kegiatan tersebut.
Perilaku Konsumen Islami
Perilaku konsumen
Islami, terbentuk  dari  paradigma  berpikir  yang sama  sekali  berbeda  dengan  paradigma hukum  permintaan  yang  kita  kenal  dalam ekonomi  konvensional  (Edwin,  Mustafa, 2010).
Menurut  Zulkifli  (2015)  untuk Sumber  Daya  Insani  (SDI)  lembaga keuangan  syariah,  juga  dituntut  untuk memahami  ketentuan prinsip syariah  yang baik  serta  memiliki  akhlak  dan  moral Islami,  yang  dapat  dijabarkan  dan
diselaraskan  dengan  sifat-sifat  yang  harus dipenuhi, yakni :
a. Siddiq , yakni bersikap jujur terhadap diri sendiri, terhadap orang dan Allah SWT.
b. Istiqomah ,  yakni  bersikap  teguh,  sabar dan bijaksana.
c. Fathonah ,  yakni  professional,  disiplin, mentaati  peraturan,  bekerja  keras  dan inovatif.
d. Amanah ,  yakni  penuh  tanggungjawab dan saling menghormati dalam menjalankan  tugas  dan  melayani  mitra usaha.
e. Tabligh ,  yakni  bersikap  mendidik, membina,  dan  memotivasi  pihak  lain untuk  meningkatkan  fungsinya  sebagai khalifah di muka bumi.
Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Minat Nasabah
Keputusan  pembelian  dari  pembeli sangat  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor kebudayaan, sosial, pribadi, psikologis, dan faktor bauran pemasaran.
1. Faktor Kebudayaan
Faktor-faktor  kebudayaan  terdiri dari (J.Setiadi, Nugroho, 2013):
a. Kebudayaan. Kebudayaan merupakan  faktor  penentu  yang paling  dasar  dari  keinginan  dan perilaku seseorang. b. Subbudaya.  Setiap  kebudayaan terdiri dari subbudaya- subbudaya  yang  lebih  kecil  yang memberikan  identifikasi  dan sosialisasi  yang  lebih  spesifik untuk para anggotanya. Subbudaya dapat dibedakan menjadi  empat  jenis:  kelompok nasionalisme, kelompok keagamaan,  kelompok  ras,  dan area geografis. c. Kelas  sosial.  Kelas-kelas  sosial adalah  kelompok  yang  relatif homogen  dan  bertahan  lama dalam  suatu  masyarakat,  yang
tersusun  secara  hirarki  dan keanggotaannya
mempunyai nilai,  minat,  dan  perilaku  yang serupa.
2. Faktor Sosial Faktor-faktor  sosial  terdiri  dari (J.Setiadi, Nugroho, 2013) :
a. Kelompok  .  Kelompok  seseorang terdiri-dari  seluruh  kelompok yang mempunyai pengaruh langsung  maupun  tidak  langsung terhadap  sikap  atau  perilaku seseorang.
b. Keluarga. Keluarga adalah kelompok  sosial  yang  paling dominan  dalam  mempengaruhi perilaku  konsumen.  Kita  dapat membedakan dua keluarga dalam kehidupan pembeli, yang pertama adalah:  keluarga  orientasi,  yang merupakan orang tua seseorang.
c. Peran  dan  Status.  Seseorang umumnya  berpartisipasi  dalam kelompok selama hidupnya keluarga,  klub,  organisasi.  Posisi seseorang dalam setiap kelompok dapat  diidentifikasikan  dalam peran dan status.
3. Faktor Pribadi Faktor-faktor  pribadi  terdiri  dari (J.Setiadi, Nugroho, 2013):
a. Usia  dan  tahapan  dalam  siklus hidup.  Konsumsi  seseorang  juga dibentuk  oleh  tahapan  siklus hidup keluarga. Beberapa penelitian terakhir telah mengidentifikasi tahapan- tahapan  dalam  siklus  hidup psikologis b. Pekerjaan. Para pemasar berusaha mengidentifikasi kelompok-kelompok pekerja yang memiliki  minat  di  atas  rata-rata terhadap  produk  atau  jasa-jasa tertentu.
c. Keadaan ekonomi. Yang dimaksud dengan keadaan ekonomi seseorang adalah terdiri dari  pendapatan  yang  dapat dibenlanjakan (tingkatnya, stabilitasnya, dan polanya), tabungan dan hartanya (termasuk persentase yang mudah dijadikan uang), kemampuan untuk meminjam  dan  sikap  terhadap mengeluarkan lawan menabung.
d. Gaya hidup. Gaya hidup seseorang adalah  pola  hidup  di  dunia  yang diekspresikan oleh kegiatan, minat  dan  pendapat  seseorang. Gaya hidup menggambarkan “seseorang  secara  keseluruhan” yang berinteraksi dengan lingkungan.  Gaya  hidup  juga mencerminkan  sesuatu  di  balik kelas sosial seseorang.
e. Kepribadian. Yang  dimaksud
dengan kepribadian adalah karakteristik  psikologis  yang berbeda dan setiap orang memandang  responnya  terhadap lingkungan yang relatif konsisten.
4. Faktor Psikologis Faktor-faktor  psikologis  terdiri  dari (J.Setiadi, Nugroho, 2013) :
a. Motivasi.  Beberapa  kebutuhan bersifat  biogenik,  kebutuhan  ini timbul  dari  suatu  keadaan fisiologis  tertentu  seperti  rasa lapar,  haus,  resah  tidak  nyaman. Adapun  kebutuhan  lain  bersifat psikogenik, yaitu kebutuhan yang timbul  dari  keadaan  fisiologis tertentu, seperti kebutuhan untuk diakui, kebutuhan harga diri atau kebutuhan diterima.
b. Persepsi.  Persepsi  didefinisikan sebagai  proses  dimana  seseorang memilih,
mengorganisasikan,
mengartikan  masukan  informasi,
untuk menciptakan suatu
gambaran yang berarti dari dunia ini.
c. Proses  belajar.  Proses  belajar menjelaskan  perubahan  dalam perilaku  seseorang  yang  timbul dari pengalaman.
d. Kepercayaan dan sikap. Kepercayaan adalah suatu gagasan  deskriptif  yang  dimilliki seseorang terhadap sesuatu.
5. Faktor Bauran Pemasaran Jasa Menurut Sunyoto, Danang (2012)  Bauran  pemasaran  ( marketing mix) adalah  seperangkat  alat  taktik pemasaran yang terkendali dan diramu untuk  mendapat  tanggapan  dari  pasar sasaran.
Sebagai  suatu  bauran  unsur- unsur  tersebut  saling  mempengaruhi strategi pemasaran secara keseluruhan, dengan  demikian,  unsur  bauran pemasaran  jasa  terdiri-dari  tujuh  hal sebagai  berikut  (Hermawan,  Agus, 2013).
Menurut
Sunyoto, Danang
(2012)  Bauran  pemasaran  jasa  terdiri atas sebagai berikut : a. Product (Produk) Merupakan keseluruhan  konsep  objek  atau proses  yang  memberikan  sejumlah nilai manfaat kepada konsumen.
b. Price (Harga).  Keputusan  bauran harga  berkenaan  dengan  kebijakan strategis  dan  taktis,  seperti  tingkat harga, struktur diskon, cara pembayaran dan tingkat diskriminasi harga diantara berbagai kelompok pelanggan.
c. Promotion (Promosi) adalah pemilihan  bauran  promosi  yang terdiri-dari:  periklanan,  penjualan perorangan,  promosi  penjualan  dan hubungan masyarakat.
d. Place (Tempat) merupakan keputusan  atas  dasar  saluran distribusi, dalam hal ini berhubungan  dengan  bagaimana cara  penyampaian  jasa  kepada nasabah  dan  dimana  lokasi  yang strategis.
e. People (Orang). Dalam hubungannya dengan pemasaran jasa, maka people yang  berfungsi  sebagai service provider (penyedia  layanan)  sangat mempengaruhi  kualitas  jasa  yang diberikan.
f. Process (Proses) merupakan gabungan semua aktivitas, umumnya  terdiri  dari  prosedur, jadwal pekerjaan, mekanisme, aktivitas  dan  hal-hal  rutin,  dimana jasa  dihasilkan  dan  disampaikan kepada konsumen. g. Customer service (Layanan
Konsumen).  Pada  pemasaran  jasa lebih  dilihat  sebagai  hasil  dari kegiatan  distribusi  dan  logistik, dimana pelayanan diberikan kepada konsumen untuk mencapai kepuasan. Layanan konsumen meliputi aktivitas untuk memberikan  kegunaan  waktu  dan tempat termasuk pelayanan bertransaksi akan turut mempengaruhi  kegiatan  transaksi dan  setelah  transaksi,  karena  itu kegiatan  pendahuluannya  harus sebaik mungkin sehingga konsumen memberikan  respon  yang  positif yang  menunjukkan  loyalitas  yang tinggi.
Bait Al-Maal wa At-Tamwil Pengertian Bait Al-Maal wa At-Tamwil Sedangkan  menurut  Soemitra,  Andri (2010)  BMT  adalah  kependekan  dari  kata Balai  Usaha  Mandiri  Terpadu  atau Baitul Maal wat Tamwil , yaitu Lembaga Keuangan
Mikro  (LKM) yang  beroperasi  berdasarkan prinsip-prinsip syariah.
BMT  sesuai  namanya  terdiri  dari  dua fungsi utama, yaitu sebagai berikut:
a. Bait  At-Tamwil (rumah  pengembangan harta), melakukan kegiatan pengembangan  usaha-usaha  produktif dan  investasi  dalam  menigkatkan kualitas  ekonomi  pengusaha  mikro  dan kecil  dengan  antara  lain  mendorong kegiatan  menabung  dan  menunjang pembiayaan kegiatan ekonomi.
b. Bait  Al-Maal (rumah  harta),  menerima titipan  dan  zakat,  infak  dan  sedekah serta  mengoptimalkan  distribusinya sesuai dengan peraturan dan amanahnya.
Tujuan BMT Menurut  Rodoni,  Ahmad  (2008) sebagai  salah  satu  lembaga  perekonomian umat,  BMT  memiliki  beberapa  tujuan, antara lain:
a. Meningkatkan  dan  mengembangkan potensi umat dalam program pengentasan  kemiskinan,  khususnya pengusaha kecil atau lemah.
b. Menciptakan  sumber  pembiayaan  dan penyediaan  modal  bagi  anggota  dengan prinsip syariah.
c. Membantu para pengusaha lemah untuk mendapatkan  modal  pinjaman  dan membebaskan dari sistem riba.

## Fungsi BMT
Menurut  Zulkifli  (2015)  fungsi  BMT secara umum adalah sebagai berikut:
a. Penghimpunan  dana  dan  penyaluran dana,  dengan  menyimpan  uang  di  BMT, uang  tersebut  dapat  ditingkatkan utilitanya,  sehingga  timbul  unit  surplus (pihak yang memiliki dana berlebih) dan unit  defisit  (pihak  yang  kekurangan dana).
b. Pencipta  dan  pemberi  likuiditas,  dapat menciptakan  alat  pembayaran  yang  sah yang  mampu  memberikan  kemampuan
untuk  memenuhi  kewajiban  suatu lembaga/perorangan.
c. Sumber pendapatan, BMT dapat menciptakan lapangan kerja dan memberi  pendapatan  kepada  para pegawainya.
d. Pemberi  informasi,  memberi  informasi kepada  masyarakat  mengenai  resiko keuntungan  dan  peluang  yang  ada  pada lembaga tersebut.
Selain  itu  BMT  juga  memiliki beberapa  peranan,  di  antaranya  adalah sebagai berikut:
a. Menjauhkan  masyarakat  dari  praktek ekonomi  yang  bersifat  non  Islam.  Aktif melakukan sosialisasi di tengah masyarakat  tentang  arti  penting  sistem ekonomi Islami.
b. Melakukan  pembinaan  dan  pendanaan usaha  kecil.  BMT  harus  bersifat  aktif menjalankan  fungsi  sebagai  lembaga keuangan  mikro,  misalnya  dengan  jalan pendampingan, pembinaan, penyuluhan, dan pengawasan usaha-usaha nasabah.
c. Melepaskan ketergantungan masyarakat yang  masih  tergantung  pada  rentenir disebabkan mampu memenuhi keinginan  masyarakat  dalam  memenuhi dana  dengan  segera.  (Huda,  Nurul  dan Mohammad Heykal, 2010).
Selain  itu  juga  peran  BMT  di masyarakat terdapat beberapa aspek, yaitu sebagai berikut:
a. Motor  penggerak  ekonomi  dan  sosial masyarakat banyak.
b. Ujung  tombak  pelaksanaan  sitem ekonomi Islam.
c. Menghubungkan  antara  kaum Aqhniya’ (kaya) dan kaum Dhuafa (miskin).
d. Sarana  pendidikan  informal  untuk menunjukkan  prinsip  hidup  yang barokah.
Keunggulan BMT Menurut Rodoni, Ahmad (2008) BMT memiliki beberapa keunggulan, yaitu :
a. Prinsip bagi hasil.
b. Adanya jaminan pelayanan jasa keuangan  berdasarkan  prinsip  syariah dan bebas dari praktek riba.
c. Adanya  pemerataan  dan  keseimbangan dalam perolehan keuntungan.
d. Masing-masing  pihak  antara  BMT  dan nasabah  dapat  berbagi  resiko  karena masing-masing  memiliki  hak  dan kewajiban  yang  sama  sesuai  dengan proporsinya.

## Ciri-Ciri Utama BMT
Menurut  Soemitra,  Andri  (2010)  ciri- ciri utama dari BMT itu sendiri adalah : a. Berorientasi bisnis, mencari laba bersama  meningkatkan  pemanfaatan ekonomi  paling  banyak  untuk  anggota dan lingkungannya.
b. Bukan  lembaga  sosial  tetapi  dapat dimanfaatkan  untuk  mengefektifkan penggunaan  zakat  infaq  dan  sedekah bagi kesejahteraan orang banyak.
c. Ditumbuhkan  dari  bawah  berlandaskan peran serta masyarakat disekitarnya.
d. Milik  bersama  masyarakat  kecil  dan bawah  dari  lingkungan  BMT  itu  sendiri, bukan  milik  orang  seorang  atau  orang dari luar masyarakat itu.
Di  samping  ciri-ciri  utama  tersebut, BMT juga memiliki ciri-ciri khusus, yaitu: a. Staf  dan  karyawan  BMT  bertindak  aktif, dinamis,  berpandangan,  produktif,  tidak menunggu  tetapi  menjemput  nasabah, baik  sebagai  penyetor  dana  maupun sebagai penerima pembiayaan usaha.
b. Kantor dibuka dalam waktu tertentu dan ditunggu oleh jumlah staf yang terbatas, karena  sebagian  besar  staf  harus bergerak di lapangan untuk mendapatkan  nasabah  penyetor  dana, monitor,  dan  mensuprivisi  usaha nasabah.
c. BMT mengadakan pengajian rutin secara berkala  yang  waktu  dan  tempatnya, biasanya  di Madrasah,  Masjid atau
Mushalla ,  ditentukan  sesuai  dengan kegiatan  nasabah  dan  anggota  BMT. Setelah  pengajian  biasanya  dilanjutkan dengan  pembicaraan  bisnis  dari  pada nasabah BMT.
d. Membantu dan memberikan kemudahan pada  masyarakat  menengah  ke  bawah yang  sedang  membutuhkan  (Zulfa, 2019).
Landasan  Hukum Bait  Al-Maal  wa  At- Tamwil
a. Sumber landasan hukum Bait Al-Maal wa At-Tamwil
1. Al-Qur'an dalam surat Al-Baqarah ayat: 261 adalah sebagai berikut :
ِه ّٰ للا  ِلْيِب َس  ْيِف  ْم ُه َ لا َو ْم َ ا َ ن ْو ُ ق ِف ْنُي  َنْي ِذ َ لا ُ لَث َم
َ ب َح  ِل َثَمَك ِ ل ُ ك  ْيِف َ لِبا َن َس  َعْب َس  ْتَتَبْْۢنَا  ٍة ْن َمِل ُ ف ِع ّٰضُي  ُه ّٰ للا َو  ۗ ٍةَ ب َح ُةَئاِ م  ٍةَلُبْْۢن ُس
ٌم ْي ِلَع  ٌع ِسا َو ُه ّٰ للا َوۗ ُءۤا َشَ ي Artinya: “Perumpamaan  orang-orang yang  menafkahkan  hartanya mereka  dijalan  Allah  adalah serupa  dengan  butir  benih yang  menumbuhkan  tujuh butir,  pada  setiap  butir seratus  biji.  Allah  (terus- menerus)  melipat  gandakan bagi siapa yang Dia kehendaki.  Dan  Allah  maha luas  (karuniaNya)  Lagi  Maha Mengetahui”. (Departeman Agama, RI, 2009).
2. Al-Hadits
اميُلُس نب ُدَّمَحُم َنَث َّدَح نع ي ِصْي ِصَملا ن با نع , ي ِمْيتلا  َناَّيَح يب ا نع َناق ِرْب َزلادَّمَحُم ِهْي كْيرَشلاُ ثِلاَث اَنا : لاق ُهَعَف َرَ ة َرْي َرُه يبا نع , ِنْي ُهَب ِحاَص اَمُهُدَحَا  ْنُخَي ْمل اَم , ْن ِم  ُتْج َرَخ ُهَناَخ ذإَف
اَمِهِنْيَب Artinya:” Hadits dari Abu Hurairah, Rasulullah SAW bersabda:
Sesungguhnya Allah azza  wajalla  berfirman “Äku  pihak  ketiga  dari dua orang yang berserikat  selama  salah satunya tidak menghianati lainnya.”
(Abu  Dawud  hlm.  609, no.  3383  Lihat  juga Nailul Authar 5/264). 3. Fatwa DSN Fatwa  DSN-MUI  No.02/  DSN- MUI/IV/2000  tentang  dana  yang disimpan  nasabah  akan  dikelola  BMT untuk memperoleh keuntungan. Keuntungan  akan  diberikan  kepada nasabah  berdasarkan  kesepakatan nasabah.  Nasabah  bertindak  sebagai shahibul  maal dan  BMT  bertindak sebagai mudharib (Nurul Huda, 2012).
b. Regulasi BMT BMT  berazaskan  Pancasila  dan  UUD 1945  serta  berlandaskan  syariah  Islam, secara  hukum  BMT  berpayung  pada koperasi  tapi  sistem  operasionalnya  tidak jauh  berbeda  dengan  bank  syariah  karena berbadan  hukum  koperasi  BMT  harus tunduk  pada  UU  Nomor  25  tahun  1992 tentang  perkoperasian  dan  PP  (Peraturan Pemerintah)  Nomor  9  tahun  1995  tentang pelaksanaan  usaha  simpan  pinjam  oleh koperasi. Juga dipertegas dengan KEP.MEN Nomor  91  tahun  2004  tentang  koperasi jasa  keuangan  syariah.  Undang-undang tersebut sebagai payung berdirinya BMT.

## METODE
Penelitian  ini  termasuk  penelitian kausalitas  yaitu  penelitian  yang  disusun untuk  meneliti  kemungkinan  adanya hubungan sebab-akibat antarvariabel (Sanusi,    Anwar,  2016).  Penelitian  ini bertujuan  untuk  mengetahui  faktor-faktor yang  mempengaruhi  minat  nasabah bergabung  di  BMT  Mutiara  Sakinah

## Pekanbaru. Penelitian ini dilakukan di BMT
Mutiara Sakinah Pekanbaru yang berada di JL.  Gading  Marpoyan  Blok  A  No.12 Pekanbaru  Riau.  Penelitian  ini  dilakukan pada  bulan  September  2017  sampai  bulan Desember 2017, yaitu selama empat bulan. Dalam  penelitian  ini  yang  dijadikan populasi  adalah  seluruh  nasabah  yang bergabung  di  BMT  Mutiara  Sakinah Pekanbaru dari tahun 2012-2016 sebanyak 127  orang.  Dari  jumlah  populasi,  maka penulis  melakukan  pengambilan  sampel. Adapun jumlah sampel ditentukan berdasarkan rumus Slovin berjumlah 55.95
Nasabah.  Sebagai  subjek  penelitian  ini adalah nasabah yang bergabung di Mutiara Sakinah  Pekanbaru  dan  Objeknya  adalah faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat nasabah  bergabung  di  BMT  Mutiara Sakinah  Pekanbaru.  Sumber  data  berupa data  primer  dan  data  sekunder,  teknik pengumpulan  data  menggunakan  angket dan  dokumentasi.  Teknik  pengolahan  data penyuntingan (editing), pengkodean (coding) dan pentabulasian (tabulating).
Analisis  data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  analisis  kualitatif  dan kuantitatif.  Analisis  kualitatif  yaitu  analisis yang  digunakan  untuk  penganalisaan secara argumentatif berdasarkan data-data yang  bersifat  karakteristik  (jenis  kelamin, umur)  atas  jawaban  kuesioner  yang diperoleh  dari  nasabah  yang  bergabung  di BMT Mutiara Sakinah Pekanbaru. Sedangkan  analisis  kuantitatif  digunakan untuk  menganalisis  secara  statistik  guna melakukan  uji  penelitian  terhadap  data- data  yang  diperoleh  dengan  menggunakan analisis  regresi  linear  berganda  dimana proses  penghitungannya  menggunakan SPSS for Windows versi 23.0.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Uji Validitas
Pengukuran  validitas  dilakukan dengan  menggunakan  rumus Corrected Item-Total Correlation dengan taraf signifikan  5    (  =0,05)  artinya  suatu  item dianggap  valid  jika  berkorelasi  signifikan terhadap skor total.
Tabel 1: Hasil Uji Validitas Variabel Item Pernyataan Corrected Item-Total Correlation (r Hitung) r tabel  =0,05 Keterangan Hasil X Item 1 0.509 0.263 Valid Item 2 0.649 0.263 Valid Item 3 0.594 0.263 Valid Item 4 0.765 0.263 Valid Item 5 0.859 0.263 Valid Item 6 0.756 0.263 Valid Item 7 0.505 0.263 Valid Item 8 0.578 0.263 Valid Item 9 0.725 0.263 Valid Item 10 0.778 0.263 Valid Item 11 0.639 0.263 Valid Item 12 0.820 0.263 Valid Item 13 0.778 0.263 Valid Item 14 0.704 0.263 Valid Item 15 0.696 0.263 Valid

## Sumber: Data Olahan SPSS Versi 23.0
Diketahui nilai r tabel sebesar 0,263 (lihat  tabel  r)  dan  nilai  ini  dibandingkan dengan  nilai  r  hitung.  Nilai  r  hitung  dalam uji  ini  adalah  pada  kolom Item-Total Statistics (Corrected Item-Total Correlation). Dan  dari  tabel  diatas  menunjukkan  bahwa butir pernyataan mempunyai nilai korelasi yang  lebih  besar  dari  r  tabel.  Sehingga seluruh item-item variabel dinyatakan valid dan layak untuk dianalisis.

## Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  digunakan  teknik Cronbach Alpha dimana  instrumen  dapat  dikatakan handal atau reliabel bila memiliki koefisien kehandalan  sebesar  >0,6.  Reliabilitas  ini akan dilakukan pada butir-butir pernyataan  yang  telah  memiliki  kevalidan pada  uji  validitas  sebelumnya.  Dan  jumlah butir  pernyataan  yang  dapat  diuji  pada  uji reliabilitas ini sebanyak 28 butir.
Tabel 2: Hasil Uji Reliabilitas Variabel Koefisien Alpha Keterangan Hasil X1 X2 X3 X4 X5 Y 0.517 0.602 0.362 0.369 0.678 0.305 Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel Reliabel
Sumber: Data Olahan SPSS Versi 23.0 Berdasarkan  uji  validitas  dengan menggunakan korelasi product moment dan uji  reliabelitas  menggunakan cronbach’s alpha di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa  28 butir pernyataan tentang faktor-faktor yang mempengaruhi  minat  nasabah  bergabung di  BMT  Mutiara  Sakinah  Pekanbaru dinyatakan  valid  dan  reliabel  untuk mengukur variabel.

## Uji Hipotesis
Uji  hipotesis  yang  digunakan  dalam penelitian ini ada 5 (lima) yaitu:
a) Analisis Regresi Berganda
Hasil  perhitungan  analisis  regresi linier  berganda  melalui SPSS  for  Windows versi 23.0, maka diperoleh nilai-nilai untuk variabel  bebas  dan  variabel  terikat  dapat dilihat pada tabel berikut:
Item 16 0.786 0.263 Valid Item 17 0.862 0.263 Valid Item 18 0.682 0.263 Valid Item 19 0.837 0.263 Valid Item 20 0.834 0.263 Valid Item 21 0.868 0.263 Valid Item 22 0.867 0.263 Valid Y Item 23 0.768 0.263 Valid Item 24 0.807 0.263 Valid Item 25 0.829 0.263 Valid Item 26 0.847 0.263 Valid Item 27 0.703 0.263 Valid Item 28 0.667 0.263 Valid

## Tabel 3: Analisis Regresi Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -.605 4.024 -.150 .881 faktor kebudayaan .207 .197 .088 1.047 .300 faktor sosial -.128 .126 -.085 -1.016 .315 faktor pribadi .596 .149 .405 4.004 .000 faktor psikologis .827 .165 .510 5.024 .000 faktor bauran pemasaran jasa -.037 .076 -.041 -.485 .630 a. Dependent Variable: minat nasabah Sumber: Data Olahan SPSS Versi 23.0
Berdasarkan  tabel  di  atas,  maka dapat  disusun  persamaan  regresi berganda sebagai berikut: Y = a+ b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + b 4 X 4 + b 5 X 5 Y = -0,605+ 0,088X 1 + -0.085X 2 + 0,405X 3 + 0,510X 4 + -0,041X 5
Arti angka-angka dalam persamaan regresi di atas adalah:
1) Nilai  konstanta  (a)  sebesar  -0,605 Artinya  adalah  apabila  Kebudayaan, Sosial,  Pribadi,  Psikologis,  Bauran Pemasaran  jasa  diasumsikan  nol  (0), maka  Minat  Nasabah    (Y)  bernilai  - 0,605.
2) Nilai koefisien regresi variabel Kebudayaan (X 1 ) sebesar 0,088. Artinya adalah  bahwa  setiap  peningkatan Faktor  Kebudayaan  sebesar  1  satuan maka akan meningkatkan Minat nasabah  (Y)  sebesar  0,088  dengan asumsi variabel X 2 ,X 3 ,X 4 , dan X 5 tetap.
3) Nilai  koefisien  regresi  variabel  Sosial (X 2 )  sebesar  -0,085.  Artinya  adalah bahwa setiap penurunan Faktor Kebudayaan  sebesar  1  satuan  maka akan  menurunkan  Minat  Nasabah  (Y) sebesar  -0,085  dengan  asumsi  variabel
X 1 ,X 3 ,X 4 , dan X 5 tetap.
4) Nilai  koefisien  regresi  variabel  Pribadi (X 3 )  sebesar  0,405.  Artinya  adalah
bahwa  setiap  peningkatan  Faktor Kebudayaan  sebesar  1  satuan  maka akan  meningkatkan  Minat  Nasabah  (Y) sebesar  0,405  dengan  asumsi  variabel X 1 ,X 2 ,X 4 , dan X 5 tetap.
5) Nilai koefisien regresi variabel Psikologis  (X 4 )  sebesar  0,510.  Artinya adalah  bahwa  setiap  peningkatan Faktor  Kebudayaan  sebesar  1  satuan maka akan meningkatkan Minat Nasabah  (Y)  sebesar  0,510  dengan asumsi variabel lain tetap.
6) Nilai  koefisien  regresi  variabel  Bauran Pemasaran  Jasa  (X 5 )  sebesar  -0,041. Artinya adalah bahwa setiap penurunan Faktor  Kebudayaan  sebesar  1  satuan maka akan menurunkan Minat Nasabah (Y) sebesar -0,041 dengan asumsi variabel X 1 ,X 2 ,X 3 ,X 4 tetap.
b) Uji Parsial (Uji-t) Uji-t  dilakukan  untuk  mengetahui faktor  yang  mana  yang  paling  dominan antara  variabel  bebas  dan  variabel terikat  dengan  menggunakan  Uji  Parsial (Uji-t)  dengan  menggunakan  bantuan komputer  program SPSS  for  Windows versi 23.0  maka  dapat  dilihat  tabel dibawah ini:

## Tabel 4: Perhitungan Uji-t
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -.605 4.024 -.150 .881 faktor kebudayaan .207 .197 .088 1.047 .300 faktor sosial -.128 .126 -.085 -1.016 .315 faktor pribadi .596 .149 .405 4.004 .000 faktor psikologis .827 .165 .510 5.024 .000 faktor bauran pemasaran jasa -.037 .076 -.041 -.485 .630 a. Dependent Variable: minat nasabah Sumber: Data Olahan SPSS Versi 23.0 Dari  hasil  pengolahan  pada  tabel
23 dapat diketahui bahwa:
1. Nilai  t hitung variabel  kebudayaan  (X1) sebesar  1,047  dan  nilai  t tabel sebesar 2,009 dengan tingkat signifikan sebesar 0,05  dan  derajat  kebebasan  sebesar  50 (dk=n-k-1(56-5-1))  maka  akan  terlihat bahwa : t hitung < t tabel atau 1,047 < 2,009. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  Ho diterima dan Ha ditolak, sehingga dapat dikatakan bahwa tidak terdapat pengaruh  yang  signifikan  antara kebudayaan terhadap minat nasabah.
2. Nilai t hitung variabel sosial (X2) sebesar - 1.016  dan  nilai  t tabel sebesar  2,009 dengan  tingkat  signifikan  sebesar  0,05 dan  derajat  kebebasan  sebesar  50 (dk=n-k-1(56-5-1))  maka  akan  terlihat bahwa : t hitung < t tabel atau -1.016 < 2,009. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  Ho diterima dan Ha ditolak, sehingga dapat dikatakan bahwa tidak terdapat pengaruh  yang  signifikan  antara  sosial terhadap minat nasabah.
3. Nilai t hitung variabel Pribadi (X3) sebesar 4.004  dan  nilai  t tabel sebesar  2,009 dengan  tingkat  signifikan  sebesar  0,05 dan  derajat  kebebasan  sebesar  50 (dk=n-k-1(56-5-1))  maka  akan  terlihat bahwa : t hitung > t tabel atau 4,004 > 2,009. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  Ho  ditolak dan  Ha  diterima,  sehingga  dapat
dikatakan  bahwa  terdapat  pengaruh yang signifikan antara pribadi terhadap minat nasabah.
4. Nilai  t hitung variabel  Psikologis  (X4) sebesar  5.024  dan  nilai  t tabel sebesar 2,009 dengan tingkat signifikan sebesar 0,05  dan  derajat  kebebasan  sebesar  50 (dk=n-k-1(56-5-1))  maka  akan  terlihat bahwa : t hitung > t tabel atau 5,024 > 2,009. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  Ho  ditolak dan  Ha  diterima,  sehingga  dapat dikatakan  bahwa  terdapat  pengaruh yang  signifikan  antara  psikologis terhadap minat nasabah.
5. Nilai  t hitung variabel  Bauran  Pemasaran Jasa  (X5)  sebesar  -0,485  dan  nilai  t tabel sebesar 2,009 dengan tingkat signifikan sebesar  0,05  dan  derajat  kebebasan sebesar  50  (dk=n-k-1(56-5-1))  maka akan terlihat bahwa : t hitung < t tabel atau - 0,485  <  2,009.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  Ho  diterima  dan  Ha  ditolak, sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  tidak terdapat  pengaruh  yang  signifikan antara bauran pemasaran jasa terhadap minat nasabah.
Maka secara parsial dapat diketahui bahwa  variabel  bebas  yang  mempunyai pengaruh  paling  dominan  mempengaruhi minat  nasabah  untuk  bergabung  di  BMT Mutiara  Sakinah  Pekanbaru  adalah  faktor psikologis (X 4 ) dengan nilai sebesar 5.024.

## c) Uji Simultan (Uji-F)
Uji-F  digunakan  untuk  mengetahui pengaruh  masing-masing  variabel
bebas  terhadap  variabel  terikat.  Hasil pengujian  uji-F  tersebut  adalah sebagai berikut: Tabel 5 : Perhitungan Uji-F Model Sum of Square Df Mean Square F Sig. 1 Regression 368.339 5 73.668 21.091  .000 b Residual 174.644 50 3.493 Total 542.982 55 Sumber : Data Olahan SPSS Versi 23.0 Dari tabel 24, menunjukkan bahwa
F hitung sebesar  21,091  sedangkan  F tabel pada  taraf  signifikan  (  )  5    dengan  df  1 sebesar 5 (k-1=6-1), df 2 sebesar  50  (n- k-1=56-5-1),  maka  F tabel diperoleh sebesar 2,40.
Maka  F hitung >  F tabel yaitu  21,091  >
2,40  yang  berarti  bahwa  Ho  ditolak. Artinya  adalah  ada  pengaruh  yang sangat signifikan dari faktor kebudayaan, sosial,  pribadi,  psikologis  dan  bauran pemasaran jasa terhadap minat nasabah bergabung  di  BMT  Mutiara  Sakinah
Pekanbaru,  dimana  nilainya  sebesar 21,091. d) Koefisien Korelasi Untuk mengetahui hubungan antara  variabel  bebas  terhadap  variabel terikat,  maka  digunakan  koefisien korelasi  dengan  menggunakan  bantuan komputer  program SPSS  for  Windows versi 23.0
Jadi  dapat  dilihat  pada  tabel dibawah ini: Tabel 6: Analisis Korelasi Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .824 a .678 .646 1.86892 Sumber: Data Olahan SPSS Versi 23.0 Nilai  R  menunjukkan  korelasi berganda  antara  variabel  independen dengan  variabel  dependen.  Dari  tabel  di atas diketahui nilai R sebesar 0,824 atau sebesar  82,4%.  Artinya  adalah  ada hubungan  yang  sangat  kuat  dari  faktor kebudayaan,  sosial,  pribadi,  psikologis dan  bauran  pemasaran  jasa  dengan minat  nasabah  bergabung  di  BMT Mutiara Sakinah Pekanbaru, dimana nilai keeratan  hubungannya  adalah  sebesar 82,4%.

## e) Koefisien Determinasi
Diketahui  nilai  Adjusted  R  Square sebesar 0,646. Artinya adalah ada pengaruh yang  besar  dari  faktor  kebudayaan,  faktor sosial, faktor pribadi, faktor, psikologis dan faktor  bauran  pemasaran  jasa  terhadap minat  nasabah  bergabung  di  BMT  Mutiara Sakinah  Pekanbaru,  dimana  nilainya sebesar  64,6%,  sedangkan  sisanya  sebesar 35,4%  dipengaruhi  oleh  variabel  lain  yang tidak diikutsertakan dalam penelitian ini.

## SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  di  atas diketahui bahwa faktor-faktor yang mempengaruhi  minat  nasabah  bergabung di BMT Mutiara Sakinah Pekanbaru adalah faktor  kebudayaan  yang  terdiri  dari beberapa  bagian  seperti  kebudayaan, subbudaya  dan  kelas  sosial;  faktor  sosial terdiri  dari  kelompok  referensi,  keluarga, peran dan status; faktor pribadi terdiri dari umur dan siklus hidup, pekerjaan, keadaan ekonomi,  gaya  hidup,  kepribadian  dan konsep  diri;  faktor  psikologis  yang  terdiri dari  motivasi,  persepsi,  pembelajaran, kepercayaan  dan  sikap;  faktor  bauran pemasaran  jasa  yang  terdiri  dari  produk, harga,  tempat,  distribusi,  promosi  dan layanan konsumen.
Dan  berdasarkan  hasil  hipotesis diketahui  bahwa;  1)  tidak  terdapat pengaruh yang
signifikan antara kebudayaan  terhadap  minat  nasabah.  Hal ini  dapat  diketahui  dari  nilai  t hitung (1,047) lebih  kecil  dari  t tabel (2,009);  2)  tidak terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara sosial  terhadap  minat  nasabah.  Hal  ini dapat  diketahui  dari  nilai  t hitung (1,016) lebih  kecil  dari  t tabel (2,009);  3)  terdapat pengaruh  yang  signifikan  antara  pribadi terhadap  minat  nasbah.  Hal  ini  dapat diketahui  dari  nilai  t hitung (4,004)  lebih besar  dari  t tabel (2,009);  4).  Terdapat pengaruh yang signifikan antara psikologis terhadap  minat  nasabah,  hal  ini  dapat diketahui  dari  nilai  t hitung (5,024)  lebih besar  dari  t tabel (2,009);  5)  tidak  terdapat pengaruh  yang  signifikan  antara  bauran pemasaran  jasa  terhadap  minat  nasabah. Hal  ini  dapat  diketahui  dari  nilai  t hitung (- 485,) lebih kecil dari t tabel (2,009).
Maka  secara  parsial  dapat  diketahui bahwa  faktor  yang  paling  dominan mempengaruhi  minat  nasabah  untuk bergabung  di  BMT  Mutiara  Sakinah
Pekanbaru  adalah  faktor  psikologis  (X 4 ) dengan nilai sebesar 5,024.
Hubungan  antara  faktor  kebudayaan, sosial,  pribadi,  psikologis  dan  bauran pemasaran  jasa  terhadap  minat  nasabah bergabung  di  BMT  Mutiara  Sakinah Pekanbaru  termasuk  dalam  kategori memiliki hubungan yang kuat, hal ini dapat diketahui  dari  nilai  koefisien  korelasi  (R) sebesar  0,824  yakni  sebesar  82,4%.  Dan ada  pengaruh  yang  besar  dari  faktor kebudayaan,  faktor  sosial,  faktor  pribadi, faktor,  psikologis  dan  faktor  bauran pemasaran  jasa  terhadap  minat  nasabah bergabung  di  BMT  Mutiara  Sakinah Pekanbaru,  dimana  nilai Adjust R  Square 0,646  atau  sebesar  64,6%,  sedangkan sisanya  sebesar  35,4%  dipengaruhi  oleh variabel  lain  yang  tidak  diikutsertakan dalam model ini.

## DAFTAR RUJUKAN
Al-Quran dan Terjemahan Al-Hadist.  (2011). Ayat-ayat  dan  Hadist
Ekonomi Syariah . PT. Raja
Grafindo Persada, Jakarta.
Abdullah,  Thamrin  dan  Tantri,  Francis.
(2012). Bank  dan  Lembaga Keuangan. PT.  Raja  Gravindo,
Jakarta. Alma, Buchari. (2011). Manajemen Pemasaran  dan  Pemasaran  Jasa. Alfabeta, Bandung.
Ardianto,  Ervinaro.  (2010) .  Metodologi Penelitian  untuk  Public  Relations Kuantitatif  dan  Kualitatif. Remaja Rosdakarya, Jakarta. Djaali.  (2009) .  Psikologi  Pendidikan. PT. Bumi Aksara, Jakarta.
Hartimbul,  F.  Nembah.  (2011). Manajemen Pemasaran. CV.  Yrama  Widya, Bandung.
Hasan,  Iqbal.  (2010) .  Analisis  Data Penelitian  dengan  Statistik. PT. Bumi Aksara, Jakarta.
Hermawan,  Agus.  (2012) .  Komunikasi Pemasaran. Erlangga, Jakarta. Huda, Nurul dan Heykal, Mohamad. (2010).
Lembaga Keuangan Islam . Kencana, Jakarta. Idri.  (2015). Hadis  Ekonomi  dalam Perspektif Hadits Nab i. Prenadamedia, Jakarta. Jahja, Yudrik. (2011). Psikologi
Perkembangan. Kencana, Jakarta. Janwari,  Yadi.  (2015). Lembaga  Keuangan Syariah. Bandung.
Kamus Besar Bahasa Indonesia. (2008). PT. Gramedia Pustaka Utama, Jakarta. Kasmir.  (2014) .  Bank  dan  Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta.
Mardani.  (2014).  Ayat-ayat  dan  Hadist Ekonomi. Rajawali Pers, Jakarta.
Muhamad.  (2008) ,  Metodologi  Penelitian Ekonomi  Islam. Raja  Gravindo, Jakarta.
Nasution, Mustafa Edwin. (2010).
Pengenalan  Ekskludif  Ekonomi Islam. Kencana, Jakarta. Ridwuan.  (2014). Dasar-Dasar  Statistika. Alfabeta, Bandung. Rodoni,  Ahmad  dan  Hamid,  Abdul.  (2008) .
Lembaga Keuangan
Syariah.
Zikrul Hakim, Jakarta.
Santoso, Singgih. (2016). Panduan Lengkap SPSS  Versi  23 .  PT.  Elex  Media Kompotindo, Jakarta.
Sanusi, Anwar. (2016) . Metodologi Penelitian  Bisnis. Salemba  Empat,
Jakarta. Sardiman.  (2014). Interaksi  dan  Motivasi Belajar  Mengajar .  PT.  Raja
Gravindo, Jakarta. Setiadi,  J.  Nugroho.  (2013) .  Perilaku Konsumen. Kencana Prenada
Media Grup, Jakarta.
Sholihin, Ahmad Ifham. (2010). Buku Pintar Ekonomi  Syariah. PT.  Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Slameto. (2010) . Belajar dan Faktor-Faktor yang  Mempengaruhinya. Rineka Cipta.  Jakarta.
Soeharno. (2007) . Ekonomi Manajerial. C.V. Andi Offset. Yogyakarta.
Soemitra, Andri. (2010) . Bank dan Lembaga Keuangan Syariah. Kencana, Jakarta.
Sunyoto,  Danang.  (2012). Konsep  Dasar Riset  Pemasaran  dan  Perilaku Konsumen. CAPS. Jakarta.
Zulkifli. (2015) . Lembaga Keuangan Syariah, Pusat  Kajian  Pendidikan Islam FAI UIR, Pekanbaru. Zulfa,  M.  (2019).  Analisis  Persepsi Masyarakat Industri Kecil Terhadap Pelaksanaan Pembiayaan Bagi Hasil Bank Riau
Kepri  Cabang  Syariah  Pekanbaru. Jurnal  Tabarru':  Islamic  Banking and Finance , 2 (1), 1-11.