## Sosialisasi, Literasi dan Implementasi Produk Perbankan Syariah
Mohammad Rizal 1 , Arini Fitria Mustapita 2 , Arista Fauzi Kartika Sari 3 ,
Dewi Diah Fakhriyyah 4 , Ahsani Taqwiem 5
1,2 Program Studi Manajemen, Universitas Islam Malang 3,4 Program Studi Akuntansi, Universitas Islam Malang 5 Program Studi Perbankan Syariah, Universitas Islam Malang Email: 1 mohammadrizal@unisma.ac.id , 2 Arinimustapita@unisma.ac.id ,
3 Aristakartika@unisma.ac.id , 4 dewi_df@unisma.ac.id ,
5 ahsani.taqwim@unisma.ac.id

## ABSTRAK
Iklim perbankan pada masa ini mulai berkembang semakin pesat, bisnis perbankan yang kompetitif dan ketat akan semakin tajam karena bermunculan bank-bank baru. Kegiatan pengabdian  ini  diharapkan  dapat  memberi  bekal  kepada  peserta,  sehingga  dapat meningkatkan  perekonomian  syariah.  Pemahaman  produk  perbankan  syariah  akan memberikan manfaat bagi mereka dalam hal perekonomian syariah. Adapun alur metode pengabdian  pada  masyarakat  dengan  menggunakan  tahapan  Sosialisasi,  Literasi  dan Implementasi  dengan  subjek  dampingan  yang  menjadi  mitra  kegiatan  pengabdian masyarakat ini adalah Karang Taruna dan Warga Dinoyo di Kecamatan Lowokwaru Kota Malang. kegiatan pengabdian kepada masyarakat ini terdiri 3 tahapan, yaitu identifikasi masalah, pelaksanaan kegiatan, dan evaluasi pelaksanaan. Hasil pelaksanaan kegiatan ini adalah  Peserta  menyatakan  rasa  terima  kasih  kepada  kami  karena  telah  diberikan kesempatan untuk mengikuti kegiatan literasi dan sosialisasi perbankan syariah sehingga dapat  membuka  pikiran  mereka  yang  selama  ini  merasa  bank  konvensional  dan  bank syariah sama saja. Hal ini menunjukkan bahwa literasi dan sosialisasi perbankan syariah di  masyarakat  masih  kurang  gencar  sehingga  kegiatan-kegiatan  seperti  ini  seharusnya lebih sering dilakukan.
Kata Kunci : Perbankan Syariah, Sosialisasi, Literasi, Implementasi

## ABSTRACT
The  banking  climate  at  this  time  is  starting  to  develop  more  rapidly,  the  competitive  and  tight banking business will be sharper due to the emergence of new banks. This service activity is expected to provide provisions for participants, so that they can improve the sharia economy. Understanding of Islamic banking products will provide benefits for them in terms of the Islamic economy. The flow of the method of community service using the stages of Socialization, Literacy and Implementation with the assisted subjects who are partners in this community service activity are Karang Taruna and  Dinoyo  Residents  in  Lowokwaru  District,  Malang  City.  This  community  service  activity consists of 3 stages, namely problem identification, activity implementation, and implementation evaluation. The result of this activity is that Participants express their gratitude to us for being given the opportunity to participate in Islamic banking literacy and socialization activities so that they can open their minds who have always felt that conventional banks and Islamic banks are the same. This shows that the literacy and socialization of Islamic banking in the community is still not intensive enough so that activities like this should be carried out more often.
Keywords: Islamic banking, socialization, literacy, implementation
http://dx.doi.org/10.30656/ka.v4i1.3514

## PENDAHULUAN
Perbankan syariah semakin
berkembang  seiring  berjalannya  waktu, terutama  ketika  disahkannya  dasar  hukum operasional  tentang perbankan melalui UU No  7  Tahun  1992,  dan    kemudian  dirubah dalam Undang-Undang No 10 Tahun 1998. Undang-undang tersebut memberikan kesempatan  yang  lebih  luas  untuk  bank syariah  dan  sebagai  penguatan  dari  Bank Indonesia  sebagai  stake  holder  dalam bidang moneter bank syariah (Utami, 2017).
Pada  Undang-Undang  No.  21  Tahun 2008  tentang  Perbankan  Syariah  Pasal  1 menyatakan bahwa Perbankan Syariah ialah semua hal yang membahas mengenai bank syariah  ataupun  unit  usaha  syariah,  baik mengenai  kelembagaan,  kegiatan  usaha (dalam  bidang  moneter),  dan  juga sistematika  dalam  menjalankan  kegiatan usahanya. Bank syariah difokuskan sebagai kekuatan bisnis keuangan yang menjalankan  kegiatan  usahanya  mengikuti dasar  ekonomi  Islam.  Dalam  bank  syariah arah  tujuan  tidak  hanya  diutamakan  pada profit semata  yang  terlihat  mengenai percapaian maximal  profit, akan  tetapi tugasnya  adalah  mencapai  kesejahteraan secara luas untuk seluruh masyarakat. Bank syariah dalam pelaksanaan fungsi sosialnya salah satunya adalah memberikan kontribusi  untuk  turut  serta  dalam mewujudkan  kesejahteraan  masyarakat tersebut (Susono, 2019).
Iklim  perbankan  pada  masa  ini  mulai berkembang semakin pesat, bisnis perbankan  yang  kompetitif  dan  ketat  akan semakin  tajam  karena  bermunculan  bank- bank baru. Fakta seperti ini harus dilandasi dengan  persiapan  dan  kekuatan  yang  baik dari  bank-bank  tersebut  agar  setiap  bank
dipaksa untuk mempersiapkan pendekatan dalam memperkuat usahanyanya (Supriyanti, 2019).
Tabel 1 Perkembangan Jumlah Bank Syariah di Indonesia No   Keterangan Jumlah Bank 2017  2018  2019  2020  2021 1. Bank Umum Syariah 13 14 14 14 14 2. Unit Usaha Syariah 344 354 375 392 351 3. Bank Pembiayaan Rakyat Syariah 167 167 164 163 163

## Sumber: Statistik Perbankan Syariah, 2021
Dapat  dilihat  tabel  1  bahwa  dari tahun 2017 hingga tahun 2021 terdapat bank umum syariah, unit usaha syariah dan bank pembiayaan  rakyat  syariah  mengalami perkembangan  dan  penurunan  jumlah. Apabila  melihat  dari  sudut  pandang nasional, bank-bank syariah yang berhadapan  secara  langsung  dengan  bank- bank  konvensional  memang  berkembang cukup  pesat.  Jika  melihat  sudut  pandang internasional,  pada Islamic  Finance  Country Index (GIFR,  2017)  terlihat  Indonesia menduduki peringkat ke-7 sesudah Malaysia,  Iran,  Saudi  Arabia,  United  Arab Emirates, dan Kuwait. Namun ketika tahun 2016  Indonesia  menduduki  peringkat  ke-6, dapat diartikan minus satu peringkat. Pada bisnis  keuangan  syariah  dapat  dikatakan bergerak  disatu  tempat  saja  apabila disandingkan dengan negara-negara tersebut. Disisilain, angka diatas
menjelaskan  bahwa  negara  kita  adalah negara  yang  potensial  untuk  tumbuhnya bisnis perbankan syariah di masa depan, yg perlu diingat Indonesia mempunyai jumlah penduduk muslim terbesar.
Hingga  sekarang  sosialiasi  pada bank-bank syariah belum efisien dan efektif dikarenakan  sosialisasi  terlalu  fokus  pada Islamisasi,  yaitu hanya fokus pada prinsip- prinsip Islam yang diimplementasikan pada sistem perbankan, sosialisasi yang dilaksanakan  belum  mencapai  tahap saintifikasi  sehingga  sosialisasi  bank-bank syariah  menjadi  kurang  efektif.  Kurang efisien  dan  efektifnya  sosialisasi  itu dikarenakan  minimnya  usaha  untuk melakukan  sosialisasi  unsur-unsur  Islam supaya diterima oleh masyarakat secara luas dan  rasional,  agar  bank-bank  syariah  tidak hanya dipercaya keunggulannya di kalangan fanatisme syariah tetapi juga dapat lebih  ke  semua  kalangan.  Dalam  data dijelaskan bahwa market share dari perbankan syariah tidak lebih dari 5 % dari total market perbankan secara umum (Erfanto, 2016).
Bertahannya market  share perbankan syariah sejak belasan tahun diatas satu koma, karena  kegiatan  sosialisasi  yang  dilakukan masih minim (belum maksimal) dan belum tepat sasaran. Dengan pertumbuhan efisien dan efektivitas sosialisasi perbankan syariah diharapkan  mempunyai  daya  saing  yang tinggi  di  dalam  negeri  sebagai  pondasi untuk tetap berdiri dan melawan persaingan di  era  MEA,  mengingat  sebagai  negara dengan  penduduk  muslim  terbesar,  sudah selayaknya  Indonesia  menjadi  pelopor  dan kiblat  pengembangan  keuangan  syariah (Santoso, 2019). Padahal masyarakat sangat menginginkan  banyak  informasi  mengenai perbankan syariah.
Optimalisasi untuk  efesien  dan efektivitas  sosialisasi  bank-bank  syariah harus  ditingkatkan,  maka  dilakukanlah usaha  yang  lebih  realistis.  Demi  sebuah tujuan yang diharapkan untuk memperbaiki
dalam  hal  mensosialisasikan  bank-bank syariah di tengah masyarakat, hal itu dapat dinilai dari faktor-faktor fundamental dalam meningkatkan  efesien  dan  efektivitas sosialisasi  bank-bank  syariah  di  tengah masyarakat.  Tidak  sedikit  orang  yang berfikir bahwa menyimpan uang pada bank syariah  sama  saja  dengan  dengan menyimpan  uang  pada  bank  konvensional (Kusnandar, 2018). Hal tersebut dapat dinilai dari  lemahnya  perkembangan  bank-bank syariah, padahal bank-bank syariah mempunyai potensi yang besar.
Peningkatan bank-bank syariah yang belum  signifikan  dikarenakan  karena program  dari  sosialisasi  yang  dilakukan belum  maksimal.  Pola  pikir  masyarakat yang masih belum merata yang menyebabkan  hal  tersebut  terjadi,  apabila dibandingkan  dengan  bank  konvesional, masyarakat  belum  begitu  mengenal  dan mengenai  bank  syariah,  dan  ada  banyak masyarakat  ragu-ragu  dengan  penerapan konsep riba pada bunga bank (Satiti, 2020).
The  Asian  Banker pada  tahun  2021 menjelaskan Timur Tengah masih
mendominasi daftar bank syariah terbesar di dunia  pada  2020.  Selain  Jazirah  Arab, Malaysia  dan  Indonesia  juga  jadi  negara yang dominan menyumbang daftar, masing- masing  dengan  16  dan  14  bank  syariah. Namun  secara  peringkat,  bank  syariah Malaysia  jauh  lebih  unggul  dari  milik Indonesia. Tercatat sebanyak 9 di antaranya berada  di  posisi  lebih  tinggi  dari  Bank Syariah Mandiri, yang jadi bank syariah asal Indonesia  dengan  peringkat  tertinggi  di posisi  34.  Negeri  Jiran  pun  menyumbang dua  perusahaan  dalam  daftar  10  bank syariah terbesar dunia. (liputan.6.com).
Dapat diartikan,
sosialisasi perbankan  syariah  masih  belum  merata dalam  masyarakat.  Masyarakat  berbagai segmentasi  belum  banyak  memahami produk, sistem, konsep, filosofi, keuntungan dan  kekuatan  pada  bank  syariah.  Paling tidak  ada  2  masalah  dalam  perbankan syariah  dan  diasumsikan  salah  oleh masyarakat. Pertama ,  mengenai  bagi  hasil dan  pembiayaan  dengan  suku  bunga ( interest  rate )  yang  menjadi  umum  di Indonesia  misalnya  BI rate atau  LIBOR  di level  internasional  (Supriyanto,  2015). Masalah Kedua adalah  pembiayaan  pada bank  syariah  yang  diasumsikan  hanya menganut  prinsip  bagi  hasil  (Amar  dan Setiawan, 2017).
Perbankan  syariah  memiliki  arti yang luar biasa bagi pertumbuhan  ekonomi syariah  dan  yang  terpenting  dalam memberikan jalan keluar
bagi pemberdayaan  usaha  kecil  dan  menengah dan juga menjadi kekuatan utama ekonomi kerakyatan  dan  menjadi  pondasi  sistem perekonomian  nasional.  Peranan  bank Syariah menjadi suatu lembaga intermediasi yang  mampu  mengatasi  permasalahan fundamental yang dihadapi oleh pengusaha kecil  dan  menengah  khususnya  di  bidang keuangan dan permodalan berbasis syariah.
Kegiatan pengabdian ini diharapkan dapat memberi bekal kepada Karang Taruna dan Warga  Dinoyo di Kecamatan Lowokwaru  Kota  Malang,  sehingga  dapat meningkatkan  perekonomian  syariah  bagi konsumen/nasabah  ataupun  perbankan. Pemahaman  Produk  Perbankan  Syariah akan  menyalurkan  manfaat  dalam  hal perekonomian syariah.
Pemahaman
terhadap  Produk  Perbankan  Syariah tentunya  akan  menolong  Karang  Taruna
dan Warga  Dinoyo di Kecamatan Lowokwaru Kota Malang untuk melakukan pembukuan yang baik dalam sumber dana dan penggunaan secara Syariah, cermat dan efisien  sehingga  Warga  Dinoyo  di Kecamatan  Lowokwaru  Kota  Malang  bisa berkembang lebih baik dalam perekonomian khususnya perekonomian syariah.

## METODE PENELITIAN
Sasaran  yang  didapatkan  adalah Warga  Dinoyo  di  Kecamatan  Lowokwaru Kota Malang sejumlah 25 orang. Pemilihan responnden  ini  adalah  suatu  usaha  untuk menumbuhkan pemahaman produk perbankan syariah yang berkembang. Lebih jauh dari itu, harapannya peserta pelatihan dapat  menularkan  ilmu  yang  didapatkan kepada  warga  lain  yang  berada  di sekitarnya.
Adapun  alur  metode  pengabdian pada  masyarakat  dengan  menggunakan tahapan  sebagai  berikut: Pelaksanaan Pengabdian Pada Masyarakat ini dilaksanakan  dengan  cara  penyuluhan, demonstrasi, pelatihan, bimbingan, diskusi, konsultasi  dan  evaluasi  program.  Adapun prosedural  dalam  kegiatan  pengabdian  ini adalah:
1. Sosialisasi  dan  Literasi :  Sosialisasi  dan
Literasi  merupakan  cara  tepat  dalam menyampaikan ilmu pengetahuan kepada masyarakat untuk
mengoptimalkan  kegiatan  dan  hasil Sosialisasi dan Literasi. Brosur, form atau leaflet mengenai  produk  bank  syariah diberikan pada semuan peserta sosialisasi dan literasi.
2. Implementasi :  selain  pemberian  modul tentang  akad  serta  produk-produk syariah,
dalam pelatihan ini
memperkenalkan  serta  memberi  contoh implementasi  perhitungan  untuk  hasil yang  diantaranya  tata  cara  perhitungan untuk  hasil,  tahapan  perhitungan  untuk hasil,  aspek  penentu  untuk  hasil  dan contoh permasalahan perhitungan untuk hasil  serta  profit  margin  perbankan Syariah
3. Diskusi  dan  Konsultasi :  Pada  dikala sosialisasi  serta  literasi  diiringi  dengan dialog  serta  konsultasi  buat  lebih menguatkan  aktivitas  dedikasi  kepada warga yang dilaksanakan.
4. Evaluasi  Program :  Penilaian    akhir aktivitas dicoba buat mengukur pencapaian dari segala program pelatihan. Ada pula penanda keberhasilan dari aktivitas ini diresmikan terdapatnya pengingkatan
yang signifikan  dari  pra  pelatihan  sampai pasca pelatihan serta pula dalam aktivitas pelatihan  ini  partisipan  bisa  menguasai konsep  serta  sistem  dari  perbankan Syariah.
Secara  teknis,  kegiatan  pengabdian kepada  masyarakat  ini  terdiri  3  tahapan sebagaimana  tercantum  pada  foto  tahapan aktivitas dedikasi berikut ini:
Tingkat
keberhasilan dalam
pelaksanaan  program  dievaluasi  memakai pre  test dan post  test serta  lembar  evaluasi oleh subjek dampingan, yaitu pada Karang Taruna  dan  Warga  Dinoyo  di  Kecamatan Lowokwaru Kota Malang.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pelaksanaan
pada kegiatan pengabdian  masyarakat  ini  dilaksanakan dalam tiga tahapan sebagai berikut 1. Persiapan: Kegiatan yang ini dilaksanakan  pada  tanggal  20  Februari 2021 yang bertujuan untuk mengidentifikasi    dan  memilih  fokus permasalahan. Identifikasi masalah dilakukan  bersama  dengan  kepala Karang  Taruna  dan  perwakilan  warga Dinoyo  di  Kecamatan  Lowokwaru  Kota Malang.  Hasil  pelaksanaan  pada  tahap pertama  ini  adalah  masih  minimnya pemahaman  Karang  Taruna  dan  warga Dinoyo  di  Kecamatan  Lowokwaru  Kota Malang  mengenai  Produk  Perbankan Syariah, hal ini dapat diketahui dari hasil pre  test yang  diberikan  saat  awal pertemuan  kepada  25  orang  dalam bentuk pertanyaan-pertanyaan mengenai perbankan syariah.
Pada gambar 2 diatas dapat dijelaskan bahwa  tingkat  pemahaman  produk  bank syariah  di  Karang  Taruna  dan  Warga Dinoyo  masih  dapat  dikatakan  kurang,  hal ini  dikarenakan  juga  pada  daerah  tersebut belum  pernah  ada  yang  melakukan sosialisasi  mengenai  produk  perbankan syariah.
2. Pelaksanaan: Kegiatan  pengabdian  yang dilakukan  kepada  warga  Dinoyo  di Kecamatan  Lowokwaru,  Malang  telah berjalan  mengikuti  yang  diharapkan, adapun beberapa tahapan yang dilakukan.
- Sosialisasi dan Literasi Perbankan Syariah Sebelum penjelasan materi, tim pengabdi menyampaikan beberapa
pertanyaan  pembukan  untuk  mengetahui pemahaman  awal  dari  peserta.  Hasilnya adalah  sebagian  besar  Karang  Taruna  dan masyarakat  Dinoyo  ternyata  masih  awam dengan  perbankan  syariah,  dan  mereka
menganggap bahwa perbankan syariah dan konvensional  itu  sama  saja,  hanya penggantian penyebutan dnegan menggunakan  bahasa  arab.  Meskipun beberapa di antara peserta telah memahami lembaga  keuangan  syariah,    dan  produk perbankan syariah.
Pemaparan  materi  sosialisasi  dan literasi  pada  perbankan  syariah  ini mencakup  pemaparan  pengetahuan  umum keuangan syariah, beda antara bank syariah dan  bank  konvensional,  serta  produk- produk  bank  syariah  yang  bisa  digunakan oleh masyarakat Dinoyo. Pemaparan materi tersebut  tentunya  disampaikan  dengan bahasa yang dapat dengan mudah diterima oleh  masyarakat  Dinoyo  dan  Untuk memudahkan  penyampaian  informasi,  tim pengabdi membuat langkah-langkah dalam penyajian materi, dimulai pemberian materi dasar  tentang  ekonomi  islam,  secara  garis besar  hingga  materi  yang  lebih  tajam  yang berkenaan dengan keuangan dan perbankan syariah.  materi  tersebut  juga  dipaparkan secara  berkelanjutan.  Hal  ini  dapat mengefisienkan  waktu  untuk  melakukan pengabdian.
Pelatihan  mengenai  akad  dan  produk perbankan  syariah  mengenai  materi  dasar tentang  filosofi  transaksi  di  bank  syariah dari  sisi  produk  hingga  manejemen operasional, dari sisi praktis, birokratis dan akademis. Tahapan materi yang diberikan s meliputi  pengenalan  transaksi  terlarang seperti prinsip muammalah seperti riba, tadlis , taghrir dan persaingan tidak sempurna ( bai' najasy dan ikhtikar ) ada juga mengenai teori akad dan wa’ad, Designing  Syariah  Contract, Karakteristik  Pasar,  Produk  Pembiayaan Bank  Syariah,  Teknik  Perhitungan  Dana Pihak Ketiga dan Pembiayaan.
- Implementasi Perbankan syariah
Setelah dilakukan proses sosialisasi dan literasi mengenai pengetahuan dasar di bank syariah,  maka  tim  pengabdi  menjelaskan hal-hal mengenai
implementasi perkembangan perbankan syariah di dunia, dan  khususnya  di  indonesia.  Beberapa warga sangat mengapresiasi dengan adanya sosialiasi yang dilakukan oleh tim pengabdi. Hal  itu  dikarenakan  masih  kurangnya sosialisasi  secara  langsung  yang  dilakukan oleh pemerintah untuk masyarakat mengenai  perbankan  syariah,  itulah  yang membuat  masyarakat  berasumsi  bahwa bank  syariah  dan  bank  konvensional sebenarnya  sama  saja,  namun  berbeda penyebutannya yang a gak “kearab - araban”. Dalam proses implementasi perbankan syariah  ini  tim  pengabdi  memperagakan, memberikan contoh dan memberikan kasus cara implementasi tata cara bagi hasil yang mulai  dari  metode  perhitungan  bagi  hasil, langkah  perhitungan  bagi  hasil,  faktor penentu  bagi  hasil  hingga  contoh  kasus perhitungan  bagi  hasil  dan profit  margin perbankan Syariah.
Hasil  dalam  proses  implementasi terbukti adanya  pertumbuhan yang cukup berpengaruh  tentang  akad  yang  dipakai lembaga  keuangan  syariah  dan  memahami perbedaan  bank  syariah  dan  bank konvensional  hal  ini  didapatkan  pada  sesi tanya  jawab  sederhana  dari  tim  pengabdi kepada  Karang  Taruna  dan  warga  Dinoyo sedangkan    bagi  masyarakat  yang  masih belum  paham  atau  dirasa  ada  kelanjutan setelah  adanya  penjelasan  materi  yang dilakukan oleh tim pengabdi, tim pengabdi memberikan  waktu  dan  kontak  person untuk dapat dihubungi oleh peserta. Bahkan itu  yang  tim  pengabdi  harapkan,  setelah
adanya  sosialisasi  ini,  dapat  meningkatkan kesadaran  masyarakat  dinoyo  untuk melakukan transaksi, minimal menabung di bank  syariah.  Jika  melihat  keadaan  ini tentunya dapat membantu stake holder untuk menimbuhkan kontribusi masyarakat kepada  ekonomi  syariah.  Jadi  ketika Indonesia mendapat bonus demografi pada tahun 2030, industri keuangan Syariah akan mendapatkan peranan penting sepenuhnya dan  dampaknya  akan  didapatkan  oleh masyarakat Indonesia.
- Diskusi dan Konsultasi
Pada sesi terakhir kegiatan ini kami membuka  kesempatan  konsultasi  bagi peserta  yang  telah  mengikuti  dari  sesi sebelumnya.  Beberapa  peserta  antusias untuk  bertanya,  berikut  adalah  beberapa rekapan pertanyaan dari peserta:
Pertanyaan  dari  Bapak  Robi,  Beliau sedang  mencari  rumah  dan  sedang  survey untuk  pengajuan  KPR.  Menurut  beliau cicilan  dengan  menggunakan  bank  syariah lebih  tinggi  daripada  menggunakan  bank konvensional,  apakah  penyebab  dari  hal tersebut? Cicilan pembiayaan rumah di bank syariah biasanya menggunakan akad murabahah yang  mekanismenya  adalah nasabah mengajukan permohonan pembiayaan rumah kemudian bank membelikan rumah tersebut dan menjualnya kepada nasabah dengan marjin keuntungan yang telah didiskusikan oleh pihak bank dan nasabah.  Setelah  terjadi  kesepakatan, nasabah mencicil pembelian rumah tersebut sesuai  jangka  waktu  yang  telah  ditetapkan dan  nilai  cicilan  yang  tidak  akan  berubah hingga  cicilan  lunas.  Walaupun  seperti  itu, bila  dihitung  dengan  total  cicilan  dengan bunga,  dengan  KPR  syariah  maupun konvensional  akan  sama  ketika  tenor
berakhir. Hanya, cicilan KPR syariah tampak besar  ketika  awal  jika  disandingkan  bank konvensional. Bank konvensional melakukan penyesuaian berupa floating rate yang bahkan ratenya bisa naik hingga 100%.
Pertanyaan  dari  Mas  Anton,  Jika  kita ingin meminjam uang (pembiayaan) di bank syariah apakah kita bisa menawar bagi hasil yang  ditetapkan?  Pembiayaan  berbasis  bagi hasil  bagi  di  bank  syariah  menggunakan akad mudharabah dan musyarakah. Keduanya tidak diperkenakan adanya beban dana yang bersifat tetap. Besarnya bagi hasil ditentukan oleh nisbah yang disepakati oleh bank  dan  nasabah  baik  menggunakan revenue  sharing  atau  pun  profit  sharing. Besaran  nisbah  harus  berbentuk  porsi perbandingan  seperti  40  :  60.  Tidak diperbolehkan  menentukan  bagi  hasil dengan persentase yang tetap seperti halnya suku  bunga.  Setiap  bank  syariah  memiliki acuan hitungan nisbah tersendiri didasarkan kepada  kondisi  keuangan,  tingkat  risiko, kapasitas,  target  bisnis  dan  strategi  yang dipilih.  Negosiasi  nisbah  dimungkinkan biasanya  pada  transaksi  pembiayaan  yang besarannya signifikan.
Pertanyaan  dari  Mbak  Mega  Ayu Menurut saya bunga dan bagi hasil itu sama saja,  sama-sama  mendapatkan  keuntungan atau  “imbalan”  hanya  menggunakan  istilah yang berbeda saja. Sistem bunga pada bank konvensional menggunakan prosentase yang mana  besarannya  telah  ditentukan  pihak bank yang seringkali bank tidak menginformasikan berapa persen bunganya, sedangkan  pada  bagi  hasil  menggunakan perbandingan  misalkan  40:60  yang  telah diinformasikan  di  awal  kepada  nasabah. Nantinya  perbandingan  tersebut  menjadi dasar  perhitungan  bagi  hasil  yang  akan
diperoleh  oleh  nasabah  tergantung  dari besaran  simpanan  dan  besaran  dana  yang dikelola  oleh  bank.  Pada  bunga  hanya menggunakan  asumsi  selalu  untung  (pada pembiayaan)  sehingga  peminjam  dana diharuskan  membayar  cicilan  walaupun usahanya  mengalami  kerugian,  sedangkan pada bagi hasil masih mengenal asumsi rugi, jadi  ketika  mengalami  kerugian  maka kerugian  ditanggung  bersama  (tergantung akad  mudharabah  apa  yang  digunakan). Selain  itu  bunga  dihitung  dari  besaran pinjaman  atau  kredit  sedangkan  bagi  hasil dari besaran keuntungan dari kegiatan yang dibiayai sehingga nilai berfluktuasi.

## 3. Evaluasi Program
Kegiatan  Sosialisasi,  Literasi  dan Implementasi  Produk  Perbankan  Syariah telah  dilaksanakan  selama  empat  hari  dan berjalan  dengan  lancar,  segala  proses  telah dilalui  dengan  baik.  Kami  para  pengabdi telah melakukan persiapan sebaik mungkin demi  kelancaran  proses  sehingga  kegiatan ini tidak mengalami hambatan yang berarti. Namun, yang menjadi perhatian bagi kami adalah  mayoritas  peserta  menanyakan  hal yang  sifatnya  spesifik  pada  suatu  produk perbankan syariah tertentu sedangkan kami bukanlah  pihak  yang  memahami  secara mendalam suatu produk perbankan syariah tertentu.  Hal  ini  dapat  menjadi  masukan bagi  kami  bahwa  kami  perlu  setidaknya mengenal bahkan mungkin membandingkan setiap produk dari masing- masing  perbankan  syariah  sehingga  dapat memberikan  informasi  yang  lebih  spesifik kepada peserta. Beruntungnya kami menjadi nasabah di beberapa bank syariah sehingga ada  gambaran  sedikit  perbandingan  di antara  beberapa  bank  syariah  walaupun tidak  secara  keseluruhan,  inilah  yang
menjadi  bekal  kami  untuk  memberikan gambaran yang lebih nyata untuk menjawab pertanyaan peserta dan selain itu hal ini juga diperkuat dari salah satu tim pengabdi yang pernah menjadi banker disalah satu bank.
Dalam program pengabdian ini juga ada hal yang dilakukan diluar rencana, salah satunya adalah memperkenalkan relasi dari tim pengabdi yaitu tim marketing dari bank muamalat  yang  sempat  menambahkan materi-materi  tambahan  mengenai  produk pada  bank  syariah  serta  menjelaskan prosedural  mengenai  KPR  pada  bank syariah hingga pembiayaan. Karang Taruna dan Warga Dinoyo juga terlibat erat dengan presentasi tersebut dan sebagian peserta ada yang  membuka account bahkan  ada  yang mengajukan  untuk  pembiayaan.  Setelah pendampingan  dan  penyampaian  materi yang telah diberikan,  peserta dipersilahkan untuk mengerjakan kuis agar tim pengabdi mengetahui  pemahaman  dari  peserta mengenai    materi  yang  telah  disampaikan. Pertanyaan-pertanyaan  yang  disampaikan tentang materi yang disampaikan sebelumnya. Kegiatan tersebut, dilaksanakan menggunakan
aplikasi https://kahoot.com Hasil  dari  pertanyaan- pertanyaan  menjadi  indikator  pemahaman bahan  materi  peserta  dapat  dilihat  pada gambar 3 berikut ini
Pada tahap akhir sosialisasi
dilaksanakan evaluasi dengan kuesioner secara online kepada  peserta  tentang  bank  syariah seperti pra pengabdian. Hasilnya dapat dilihat pada  gambar  4  yang  terlihat  bahwa  dengan dasar  evaluasi  para  peserta,  pada  aspek pemahaman  sudah  mengalami  peningkatan yang sangat signifikan dan  relatif sangat baik, dengan persentase memahami ekonomi syariah yang  menjadi  60%,  untuk  mengenal  produk bank  syariah  85%,  mempunyai  produk  bank syariah  35%,  mempunyai  relasi  pada  bank syariah  90%,  pernah  mengajukan  pembiayaan pada  bank  syariah  35%  dan  mempunyai keinginan pada produk bank syariah 75%.

## SIMPULAN
Kegiatan  Sosialisasi,  Literasi  dan Implementasi Produk Perbankan Syariah yang dilakukan  pada  warga  kelurahan  Dinoyo kecamatan  Lowokwaru  Kota  Malang  telah dilaksanakan berjalan seperti diharapkan. Hal ini dapat dilihat dari peningkatan pengetahuan peserta  mengenai  perbankan  syariah  dari sebelum  adanya  kegiatan  dan  setelah  adanya kegiatan,  selain  itu  dapat  dilihat  dari  respon positif  dari  para  peserta  dengan  beberapa pertanyaan  dan  diskusi  terkait  perbankan syariah, bahkan secara terang-terangan peserta menyatakan  akan  segera  menjadi  nasabah bank syariah. Peserta menyatakan rasa terima kasih  kepada  kami  karena  telah  diberikan
kesempatan untuk mengikuti kegiatan literasi dan  sosialisasi  perbankan  syariah  sehingga dapat  membuka  pikiran  mereka  yang selama ini  merasa  bank  konvensional  dan  bank syariah sama saja. Hal ini menunjukkan bahwa literasi  dan  sosialisasi  perbankan  syariah  di masyarakat  masih  kurang  gencar  sehingga kegiatan-kegiatan seperti ini seharusnya lebih sering  dilakukan.  Tentunya  hal  ini  dapat menjadi masukan juga bagi bank syariah agar lebih gencar memperkenalkan produk mereka ke masyarakat.

## DAFTAR PUSTAKA
Amar,  F.,  &  Setiawan,  E.  (2017).  Determinan penggunaan rekening bank syariah pada pengelola  masjid  di  DKI  Jakarta. IKONOMIKA: Journal of Islamic Economics and Business, 2 , 201-212.
Erfanto,  L. (Ed). (2016). Market share  perbankan syariah masih rendah. Retrieved November May 20, 2018 from https://ekbis.sindonews.com/read/1104 885/178/market-share- perbankan- syariah-masih-rendah-1461855815 diakses pada 20 Februari 2021 Global  Islamic  Finance  Report.  (2017).  Islamic Finance Country Index. (online). http://gifr.net/.  Diunduh  pada  15 September 2020.
Kusnandar,  N.  (2018).  Persepsi  masyarakat tentang  bank  syari’ah  (Studi  kasus  di Kelurahan  Jatijajar,  Tapos,  Depok  Jawa Barat). Al Mashalih : Journal of Islamic Law, 1 , 62-76.
Liputan 6. Daftar 10 Bank Syariah Terbesar Dunia https://www.liputan6.com/bisnis/read /4472869/daftar-10-bank-syariah- terbesar-dunia Diakses: 1 September 2021.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  Statistik  Perbankan Syariah Januari (2021). https://www.ojk.go.id/id/kanal/perba nkan/data-dan-statistik/statistik- perbankan-indonesia/default.aspx diakses pada 15 Februari 2021.
Santoso,  Ivan  Rahmat  (2019).  Sosialisasi  dan Pelatihan  Implementasi  Akad-Akad  dan Produk  Perbankan  Syariah.  Jurnal Pengabdian Pada Masyarakat, 2019, Vol. 3  No.  2,  Page:  151-158.  Universitas Mathla’ul Anwar Banten.
Satiti,  Abidah  Dwi  Rahmi  dkk.  (2020). Sosialisasi  Dan  Pelatihan  Implementasi Akad-Akad  Dan  Produk  Perbankan Syariah  Pada  Koperasi  Wanita  Desa Tambakrigadung  Kecamatan  Tikung Kabupaten  Lamongan.  TRIDARMA: Pengabdian  Kepada  Masyarakat  (PkM)
Vol 3 No 1, Mei (2020).
Setia,  Utami,  (2017).  Pengaruh  Persepsi Masyarakat  Tentang  Perbankan  Syariah Terhadap  Minat  Menabung  di  Bank Syariah  (Studi  Kasus  Pada  Masyarakat Muslim Kauman Wijirejo Pandak Bantul).
Skripsi, Yogyakarta: UIN Sunan Kalijaga. Supriyanto, T. (2015). Konsep rate of profit dan stabilitas  ekonomi  perbankan  syariah.
Etikonomi , 14 (2), 175-204. Susono, Juhasdi. (2019). Periodisasi Perkembangan Hukum Perbankan Syariah  di  Kabupaten  Bone.  Jurnal  Al- Dustur;  Vol  2  NO  1,  Juni  2019.  Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Bone. Tufy,  Supriyanti.  (2019).  Pengaruh  Aksebilitas dan Persepsi Kualitas Pelayanan Terhadap Minat Menabung di Perbankan syariah  (Studi  pada  Anggota  Difabel Blora  Mustika)  Universitas  Islam  Negeri Sunan Kalijaga.
Undang  Undang  No  7  tahun  1992  tentang Perbankan  sebagaimana  telah  diubah dengan  Undang  Undang  No.  10  tahun 1998.
Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 20
Tahun 2008 Tentang Usaha Mikro, Kecil, dan  Menengah  dan  Undang-Undang Republik  Indonesia  Nomor  21  Tahun 2008 Tentang Perbankan Syari’ah.