## CUSTOMER LOYALTY TO SHARIA BANKING
MUH. DWI APRINANDHI 1,2
SAIFUL MITRA GIMIN

## UNIVERSITAS ISLAM NEGERI ALAUDDIN MAKASSAR

## ABSTRACT
Islamic banking operates according to Islamic principles, does not charge interest in each of its activities, and applies profit sharing. This study aims to find out how consumer  loyalty  toward  Islamic  banking.  This  study  uses  a  literature  review research method to conclude customer loyalty toward Islamic banking. This study found  that  generally,  consumer  loyalty  toward  Islamic  banking  is  due  to  Islamic banking being affiliated with religion, informative marketing campaigns carried out by  banks,  banking  brands,  and  reputations  that  have  emotional  ties  with consumers,  and  trust  in  products  and  services  offered  by  banks,  as  well  the unique  characteristics  based  on  sharia  law,  not  because  of  the  rate  of  return provided  by  Islamic  banking.  This  study  also  shows  that  the  implementation  of CSR  influences  customer  loyalty  in  Islamic  banking  carried  out  by  banks  and becomes the basis for recommending Islamic banking to others.
Keywords: Loyalty, Customer, Islamic Banking
1 Correspondence Author
2 Email: muhdwiaprinandhy@gmail.com

## LOYALITAS NASABAH TERHADAP PERBANKAN SYARIAH
MUH. DWI APRINANDHI SAIFUL MITRA GIMIN UNIVERSITAS ISLAM NEGERI ALAUDDIN MAKASSAR

## ABSTRAK
Perbankan  syariah  menjalankan  operasi  sesuai  dengan  prinsip  Islam  dan  tidak mengenakan  bunga  dalam  setiap  aktivitasnya  serta  menerapkan  bagi  hasil. Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  bagaimana  loyalitas  konsumen terhadap  perbankan  syariah.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian telaah  pustaka  untuk  menyimpulkan  mengenai  loyalitas  nasabah  terhadap perbankan  syariah.  Hasil  penelitian  ini  menemukan  bahwa  umumnya  loyalitas konsumen  pada  perbankan  syariah  disebabkan  karena  perbankan  syariah berafiliasi terhadap agama, kampanye pemasaran informatif yang dilakukan oleh perbankan,  merek  dan  reputasi  perbankan  yang  memiliki  ikatan  emosional dengan  konsumen,  kepercayaan kepada  produk dan  jasa  yang  ditawarkan  oleh perbankan  serta  memiliki  keunikan  yang  berdasarkan  hukum  syariah,  bukan karena  tingkat  pengembalian  yang  diberikan  oleh  perbankan  syariah.  Penelitian ini  juga  menunjukkan  bahwa  loyalitas  nasabah  pada  perbankan  syariah dipengaruhi oleh  adanya pelaksanaan CSR yang dilakukan oleh perbankan dan menjadi dasar untuk merekomendasikan perbankan syariah kepada orang lain. Kata-kata Kunci: Loyalitas, Nasabah, Perbankan Syariah

## 1.  PENDAHULUAN
Prinsip  perilaku  konsumen  merupakan  sebuah  upaya  konsumen  untuk mengalokasikan  pendapatan  keuangan  terbatas  yang  dimiliki  oleh  konsumen diantara  barang  dan jasa  untuk  memaksimalkan  utilitas tersebut.  Schiffman  dan Wisenblit  (2019)  dan  Solomon  (2020)  menyatakan  bahwa  perilaku  konsumen ditampilkan oleh konsumen dalam mencari, membeli, menggunakan, mengevaluasi,  dan  membuang  barang  dan  jasa  dengan  harapan  dapat memuaskan kebutuhan mereka. Penelitian Iqbal et al. (2018) dan ElMassah dan Abou-El-Sood  (2021) mendapati  bahwa  umumnya  loyalitas  konsumen  untuk memilih  perbankan  syariah  disebabkan  produk  dan  jasa  yang  ditawarkan  serta unsur  keagamaan  bukan  karena  tingkat  pengembalian  yang  diberikan  oleh perbankan syariah.
Sebagaimana  diketahui  perbankan  syariah  merupakan  lembaga  keuangan syariah  yang  memiliki  status,  aturan,  dan  prosedur  secara  jelas  menyatakan komitmennya  pada  prinsip-prinsip  syariah  Islam  dan  larangan  akan  penerimaan dan  pembayaran  bunga  atas  setiap  operasi  yang  berlaku (Arsal  et  al.,  2014; Kasim  &  Bukido,  2018). Walaupun  masih  terdapat  perbedaan  pendapat mengenai  bunga  pada  perbankan  syariah,  dengan  menyatakan  bunga  tidak sama  dengan  riba  (Kalsum,  2014;  Nurhadi,  2017).  Berdasarkan  pertimbangan tersebut,  dapat  dinyatakan  suatu  pertanyaan  faktor  apa  yang  menjadi  dasar konsumen untuk loyal dalam memilih dan memutuskan menggunakan perbankan syariah?  Struktur artikel ini akan menyajikan tinjauan literatur mengenai perilaku konsumen  dan  analisis  terkait  temuan  empiris  tentang  dasar  pemilihan konsumen terhadap perbankan syariah.

## 2.  LANDASAN TEORI

## Perilaku Konsumen
Perilaku  konsumen  dibangun  melalui  sebuah  upaya  dari  konsumen  untuk mengalokasikan  pendapatan  keuangannya  yang  terbatas  di  antara  barang  dan jasa  untuk  memaksimalkan  utilitas  tersebut.  Perilaku  konsumen  dapat digambarkan  menjadi  dua  jenis  atau  bentuk  konsumsi  yang  berbeda  yaitu konsumen  pribadi  dan  konsumen  organisasi  (Schiffman  &  Wisenblit,  2019). Konsumen  pribadi  membeli  produk  dan  jasa  untuk  digunakan  secara  personal atau  individu  yang  disebut  sebagai  konsumen  akhir (end-user  atau  ultimate consumer). Perilaku  konsumen  memiliki  hubungan  antara  nilai  pelanggan, kepuasan,  kepercayaan,  dan  loyalitas.  Pertama,  nilai  pelanggan  sebagai  rasio antara  manfaat  yang  dirasakan  oleh  konsumen  (contohnya,  dari  segi  ekonomis dan  psikologisnya)  dan  sumber  daya  (contohnya,  uang,  tenaga,  dan  waktu). Kedua,  kepuasan  konsumen  merupakan  persepsi  konsumen  terhadap  kinerja produk dan layanan terkait dengan ekspektasi konsumen (Schiffman & Wisenblit, 2019).  Ketiga,  loyalitas  konsumen  merupakan  kondisi  dimana  konsumen  tetap menggunakan  produk  dan  layanan  yang  sama  dan  tidak  beralih  ke  produk  dan layanan lainnya (Schiffman & Wisenblit, 2019).
Loyalitas  konsumen  dapat  juga  bersumber  dari  adanya  kepuasan  yang diterima dari produk atau layanan. Kepuasan konsumen mengacu pada persepsi pelanggan  mengenai  kinerja  layanan  atau  produk  terkait  dengan  ekspektasi konsumen  (Schiffman  &  Wisenblit,  2019).  Oliver  pada  tahun  2010 (Lee  et  al., 2020) berpendapat  bahwa  kepuasan  pelanggan  dipahami  sebagai  evaluasi
konsumen  secara  keseluruhan  atas  kepuasan  dan  ketidakpuasan  dengan pertemuan layanan dengan perusahaan dari waktu ke waktu. Dengan demikian, kepuasan  lebih  kepada  penilaian  konsumen  mengenai  seberapa  efektif  produk dan  kinerjanya  dalam  memenuhi  kebutuhan  dan  keinginan  mereka  (Lee  et  al., 2020).    Konsumen  yang  pengalamannya  melebihi  harapan  akan  sangat  puas atau  bahkan  gembira  (Pujiawati  &  Madiawati,  2020).  Sisi  positifnya,  konsumen yang  benar-benar  puas akan  menjadi  loyal  sehingga  tetap membeli  produk  dan jasa  tersebut  atau  memberikan  informasi  positif  kepada  orang  lain  tentang perusahaan.  Kepuasan konsumen mengukur kinerja perusahaan sesuai dengan kebutuhan  yang  mereka  inginkan.  Hal  ini  memberikan  adanya  pengukuran terhadap  kualitas  layanan  yang  diberikan.  Dengan  memberikan  umpan  balik (feedback) pada  aspek  layanan,  konsumen  benar-benar  dapat  mengomentari produk  dan  layanan (Pakurár  et  al.,  2019) .  Misalnya,  Perbankan  perlu memberikan perhatian utama dalam memenuhi kebutuhan konsumen (nasabah). Perbankan  juga  perlu  untuk  selalu  memperhatikan  tingkat  kepuasan  nasabah yang  akan  berdampak  kepada  loyalitas  dan  dapat  meningkatkan  profitabilitas. Strategi  ini  dapat  membantu  bank  untuk  mempertahankan  konsumen  dalam jangka waktu yang lebih lama.
Sumber: Analisis Pakurár et al. (2019).
Gambar 1.
Rantai Keuntungan Pelayanan Berdasarkan Analisis Parkurar et al. (2019)
Berdasarkan  Gambar  1,  beberapa  faktor  terhubung  dengan  loyalitas konsumen  dan  kepuasan  konsumen.  Faktor-faktor  tersebut  termasuk  ukuran finansial,  pinjaman,  simpanan,  dan  sejumlah  layanan  lain  yang  digunakan konsumen.  Laba  dan  perkembangan  perusahaan  dicapai  dengan  adanya loyalitas  konsumen,  dimana  loyalitas  tersebut  merupakan  hasil  dari  kepuasan konsumen (Pakurár et al ., 2019).
Kepercayaan berasal dari kejujuran, ketulusan dan dapat dipercaya (Dwivedi et  al .,  2021).  Hubungan  sosial  akan  gagal  atau  tidak  berfungsi  secara  teratur tanpa  kepercayaan  (Leninkumar,  2017).  Kepercayaan  konsumen  merupakan dasar untuk mempertahankan hubungan jangka panjang dengan konsumen yang membantu  meningkatkan  probabilitas  pelanggan  untuk  tetap  loyal  pada  suatu produk  dan  jasa.  Kepercayaan  konsumen  juga  mengungkapkan  bahwa  sumber komunikasi  dari  satu  orang  ke  orang  lain  atau  rekomendasi  oleh  konsumen lainnya sangat berpengaruh (Dwivedi et al ., 2021; Schiffman & Wisenblit, 2019). Nuttavuthisit dan Thøgersen, (2017) menjelaskan konsep kepercayaan yang digunakan lintas disiplin terbagi menjadi dua bagian: (1) ekspektasi bahwa mitra
kerjasama  akan  bertindak  dengan  cara  yang  bertanggung  jawab,  berintegritas dan tidak berpotensi merugikan, dan (2) tujuan untuk mengandalkan mitra kerja sama  dengan  menerima  rentetan  kontekstual  yang  ada  (ketidakpastian,  resiko akan  kekecewaan).  Kepercayaan  memiliki  batasan  yang  berbeda  dari  masing- masing  konsumen,  bergantung  kepada  kategori  produk  yang  digunakan  dan kondisi  yang  berlaku.  Suatu  perilaku  tertentu  dapat  ditandai  sebagai  tindakan yang dapat memberi kepercayaan atau mendapat kepercayaan yang tinggi oleh seorang konsumen namun tidak oleh konsumen  lainnya (Heinonen, 2014). Oleh karenanya  perlu  meningkatkan  kepercayaan  kepada  konsumen  sehingga mereka puas atas produk dan jasa yang ditawarkan, dan menyebabkan mereka menjadi loyal.
Loyalitas  konsumen  berkenaan  pada  bagaimana  strategi  sebuah perusahaan  memberikan  produk  dan  jasa  sebaik  mungkin  sesuai  dengan  yang konsumen  inginkan  (konsumen oriented )  sehingga  membuat  konsumen  untuk tetap  setia/loyal  menggunakan  produk  dan  jasa  dari  perusahaan  tersebut  tanpa berpikir  untuk  berpindah  ke  produk  dan  jasa  perusahaan  lain.  Konsumen  akan tetap  menggunakan  produk  dan  jasa  berdasarkan  nilai,  kepuasan,  dan kepercayaan  yang  didapatkan  dari  perusahaan  tersebut.  Loyalitas  konsumen dapat  meningkatkan  keuntungan  yang  dikarenakan  (1)  konsumen  yang  loyal akan  membeli  lebih  banyak  produk  dan  jasa  yang  ditawarkan;  (2)  konsumen yang  loyal  tidak  terlalu  sensitif  dengan  harga  dan  kurang  memperhatikan  iklan; (3)  melayani  konsumen  yang  sudah  ada;  dan  (4)  konsumen  yang  loyal  akan menyebarkan komentar positif dari orang satu ke orang lain dan memberi rujukan kepada konsumen lainnya (Schiffman & Wisenblit, 2019).

## Perbankan Syariah
Perbankan  syariah  didefinisikan  sebagai  institusi  perbankan  yang  memiliki status,  aturan  dan  prosedur  yang  dengan  jelas  menyatakan  komitmennya  pada prinsip-prinsip  syariah  Islam  dan  larangan  akan  penerimaan  dan  pembayaran bunga  atas  setiap  operasi  yang  berlaku.  Konsep  panduan  ekonomi  Islam  dan peran  prospektif  yang  akan  dijalankan  oleh  bank  syariah  merupakan  hal  yang natural,  dan    penting  bagi  bank  syariah  untuk  memasukkan  fungsi  dan  praktik investasi komersial serta aktifitas sosial, sebagai lembaga yang dirancang untuk mempromosikan misi ekonomi Islam yang beradab ( Arsal et al., 2014).
Dari  penjelasan  tersebut  terlihat  bahwa  perbankan  syariah  merupakan sistem  intermediasi  keuangan  yang  menghindari  penerimaan  dan  pembayaran bunga  dalam  transaksinya  dan  dilakukan  dengan  cara  yang  membantu pencapaian  tujuan  ekonomi  Islam,  kemudian  dioperasikan  berdasarkan  prinsip- prinsip  transaksi  Islam  yang  dimana  pembagian  keuntungan  merupakan  fitur utama  untuk  memastikan  keadilan  dan  kejujuran  dalam  perekonomian. Perbankan  syariah  didasarkan  pada  keyakinan  Islam  dan  harus  tetap  berada dalam  batasan  hukum  Islam  untuk  semua  tindakan  dan  perbuatannya,  juga  al- Qur’an  yang  digunakan  sebagai  sumber  kehidupan  dan  rujukan  sistem  hukum dalam berperilaku.
Prinsip  utama  yang  memiliki  pengaruh  besar  pada  sistem  operasional perbankan  syariah  adalah  larangan  akan  bunga  (riba),  menghindari ketidakpastian (gharar), larangan terkait spekulasi (maysir), larangan melakukan perdagangan  produk  ilegal  (haram)  misalnya  alkohol,  babi,  pornogrofi,  dan tembakau,  dan  perlunya  mendasarkan  operasional  perbankan  pada  model  bagi hasil (Sobol, 2015).
Prinsip  dasar  yang  diterapkan  pada  perbankan  syariah  merupakan pelarangan  pengambilan  bunga  (riba).  Hal  tersebut  juga  menjadi  perbedaan utama antara perbankan syariah dan perbankan konvensional, dimana dasar dari operasionalnya    merupakan  dari  tingkat  bunga  yang  ditetapkan.  Larangan  riba berasal  dari  kitab  suci  umat  Islam  yaitu  al- Qur’an.  Al-Qur’an  secara  tegas menuliskan beberapa kali pelarangan praktik riba (QS al-Baqarah/2: 275, QS al- Baqarah/2:  276,  QS  al-Baqarah/2:  278,  QS  al-Baqarah/2:  279,  QS  an-Nisaa/4: 160, dan QS an-Nisaa/4: 161). Menurut para ulama, riba menciptakan kekayaan tanpa  hasil  dari  kegiatan  ekonomi  produktif  dan  semua  pengaturan  keuangan berbasis bunga yang tidak adil serta tidak dapat dibenarkan secara moral (Sobol, 2015).
Ulama  Islam  mendefinisikan  gharar  sebagai  ketidaktahuan  ( jahl )  atau kurangnya pengetahuan terkait atribut fisik dari subjek transaksi, dan kurangnya pengetahuan  mengenai  ada  atau  tidaknya  objek  tersebut.  Gharar  dapat  juga dipahami  sebagai  ketidakseimbangan  dalam  penawaran  yang  muncul  dari ketidaktahuan  atau  kurangnya  pengetahuan  tentang  isi  dan  fitur  dari  kontrak tersebut  (Sobol,  2015).  Tujuan  dari  pelarangan  gharar  adalah  untuk menghilangkan  timbulnya  risiko  dan  ketidakpastian.  Pelarangan  mengenai spekulasi dalam transaksi Islam dikarenakan akan timbulnya gharar serta adanya larangan maysir, yang dipahami sebagai perjudian.
Perbankan  syariah  juga  tidak  diperbolehkan  untuk  melakukan  investasi dalam  kegiatan  yang  dianggap  haram  (ilegal).  Dengan  demikian  perbankan syariah tidak dapat meminjamkan kepada perusahaan atau individu yang terlibat dalam  industri  seperti  yang  berhubungan  dengan  produk  babi,  pornografi  atau minuman  beralkohol  (Sobol,  2015).  Hal  ini  penting  bagi  konsumen  investasi perbankan  syariah,  dimana  ketika  konsumen  mempercayakan  uang  ke  bank, konsumen  dapat  merasa  yakin,  bahwa  uang  tersebut  tidak  akan  diinvestasikan dalam industri yang dianggap kurang etis.
Prinsip  perbankan  syariah  lainnya  yang  dihasilkan  dari  pelarangan  riba adalah  perlunya  untuk  mendasarkan  operasional  bank  pada  model  berbagi keuntungan  dan  kerugian  dari  transaksi  tersebut.  Prinsip  model  partisipasi  atau profit and loss sharing (PLS) adalah kondisi dimana bank membentuk kemitraan dengan  peminjam,  serta  berbagi  keuntungan  dan  kerugian  pada  usaha  yang dijalankan.  Oleh  karena  itu,  tidak  seperti  produk  perbankan  konvensional  yang berbasis  bunga,  dalam  PLS,  tidak  ada  tingkat  pengembalian  investasi  yang dijamin,  karena  pendapatan  tergantung  pada  keuntungan  yang  diperoleh  oleh perusahaan  kemitraan  yang  juga  dapat  menghasilkan  kerugian  (Sobol,  2015). Fitur  perbankan  syariah  yang  menjelaskan  pembagian  keuntungan  dan  risiko serta  informasi  terkait  alokasi  penggunaan  dana  antara  penyedia  dana  dan perantara keuangan ini sangat penting dikarenakan dapat menumbuhkan tingkat kepercayaan konsumen.
Perbedaan yang mendasar perbankan konvensional dan perbankan syariah adalah  pada  letak  penekanan  yang  diberikan.  Perbankan konvensional memiliki fokus  utama  dan  penekanan  pada  aspek  ekonomi  dan  keuangan  dari  suatu transaksi,  dimana  sistem  perbankan  syariah  memberikan  fokus  dan  penekanan yang  serupa  lebih  kepada  dimensi  etika  moral,  sosial  dan  keagamaan  untuk meningkatkan  kesetaraan  dan  keadilan  yang  memberikan  kebaikan masyarakat secara  keseluruhan.  Sistem  tersebut  dapat  dipahami  sepenuhnya  hanya  dalam konteks  ajaran  Islam  mengenai  etos  kerja,  distribusi  kekayaan,  keadilan  sosial dan ekonomi serta peran negara.

## 3.  PEMBAHASAN
Penelitian  mengenai  perilaku  konsumen  khususnya  mengenai  mengapa konsumen  loyal  terhadap  perbankan  syariah  telah  banyak  dilakukan  di  seluruh dunia. Penelitian yang dilakukan pada tahun 2015 oleh Hussein Abou-Youssef et al. di  Mesir  mengenai  efek  keagamaan  dalam  sikap  konsumer  terhadap perbankan syariah mengumpulkan 400  responden kuesioner dan 20 responden untuk  wawancara  secara  mendalam.  Berdasarkan  penelitian  yang  dilakukan, ditemukan  bahwa  terdapat  malfungsi  dalam  pemasaran  yang  dilakukan  bank syariah karena konsumen tidak sepenuhnya menyadari perbedaan utama antara bank  konvensional  dan  bank  syariah.  Konsumen  merasakan  memilih menggunakan  perbankan  syariah  bukan  karena  loyal  melainkan  karena ketertarikan terhadap gagasan mengenai perbankan syariah.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Wahyuni  dan  Fitriani  (2017)  mengenai  aura keagamaan  merek  dan  loyalitas  merek  di  perbankan  syariah  Indonesia, menggunakan  277  sampel  di  Indonesia.  Hasil  penelitian  tersebut  menemukan bahwa  tingkat  personalitas  merek (brand  personality) memiliki  pengaruh  yang positif  dan  signifikan  pada  ikatan  emosional  terhadap  merek  tersebut,  yang dimana merek  di  sini  ialah  perbankan syariah.  Tingkat  ikatan  emosional melalui aura  keagamaan  dapat  berpengaruh  positif  terhadap  loyalitas  konsumen  pada perbankan syariah. Perbankan syariah yang memperhatikan dan selalu menjaga personalitas  merek  dapat  meningkatkan  aura  keagamaan  dan  ikatan  emosional merek yang dimana pada akhirnya akan meningkatkan loyalitas konsumen. Hasil penelitian ini menyimpulkan bahwa konsumen loyal terhadap perbankan syariah karena faktor agama dan merek dari perbankan tersebut.
Mbawuni dan Nimako (2018) dalam penelitiannya terkait persepsi konsumen muslim  dan  non-muslim terhadap  pengenalan  perbankan syariah, menyebarkan kuesioner  1000  sampel  dimana  dapatkan  975  responden  yang  memberikan tanggapan  mengenai  persepsi  konsumen  muslim  dan  non-muslim  terhadap perbankan  syariah  di  Ghana,  Afrika  Barat.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa umumnya,  kebanyakan  konsumen  non-muslim  tidak  memiliki  sikap  yang  baik terhadap  pengenalan  perbankan  syariah  di  Ghana.  Sedangkan,  konsumen muslim memiliki sikap positif yang signifikan terhadap perbankan syariah. Hal ini mungkin  disebabkan  oleh  banyak  faktor  seperti  pengaruh  keagamaan  dan tingkat  pengetahuan  yang  rendah  mengenai  perbankan  syariah.  Demikian  juga konsumen  muslim  cenderung  memiliki  sikap  yang  baik  terhadap  perbankan syariah karena afiliasi mereka terhadap agama Islam, sebaliknya konsumen non- muslim    cenderung  memiliki  sikap  negatif  terhadap  perbankan  syariah  karena alasan yang sama.
Penelitian lain yang dilakukan oleh Shome et al. (2018) mengenai apa yang menjadi dorongan pilihan konsumen menggunakan perbankan syariah di United Arab Emirates (UAE) mengumpulkan 500 kuesioner yang terdiri dari mahasiswa yang memiliki rata-rata IPK 3 keatas pada universitas yang terletak di Abu Dhabi. Hasil  dari  penelitian  ini  mendapati  faktor  yang  mempengaruhi  pemilihan konsumen  dalam  menggunakan  perbankan  syariah  di  UAE  adalah  ekspektasi dimana  perbankan  syariah  akan  mematuhi  prinsip-prinsip  hukum  syariah (indikasi bahwa konsumen percaya produk dan jasa yang ditawarkan oleh bank syariah  memiliki  keunikan  dan  berdasarkan  hukum  syariah),  serta  tingkat kefasihan  tinggi  yang  dimiliki  konsumen  dalam  menggunakan  bahasa  Arab sehingga membuat konsumen mementingkan kesesuaian bank bertindak sesuai
dengan  prinsip  Islam.  Hal  ini  mengindikasikan  konsumen  memiliki  loyalitas terhadap perbankan syariah karena produk dan jasa yang sesuai dengan syariat Islam.
Asraoui  &  Hamiche  (2019)  pada  penelitian  mengenai  dampak  etika  pada perilaku  konsumen  di  Moroko  terhadap  perbankan  syariah  menemukan  bahwa dimensi etika memiliki dampak yang signifikan pada konsumen di Moroko. Pilihan investasi  konsumen  terhadap  perbankan  syariah  tidak  hanya  dikaitkan  dengan optimalisasi dan minimalisasi biaya, namun juga pada prinsip syariah Islam yang menjadi alasan penggunaannya. Penelitian ini mendapati bahwa konsumen yang melakukan investasi pada perbankan syariah karena loyalitas yang tinggi kepada prinsip syariah yang di terapkan pada perbankan syariah.
Ayyub  et  al.  (2020)  melakukan  penelitian  perbandingan  perilaku  konsumen pengguna  dan  bukan  pengguna  perbankan  syariah  di  Pakistan  dengan mengumpulkan  300  kuesioner  dari  dua  kota  di  Punjab  dan  dua  kota  di  Sindh. Penelitian  ini  mendapati  bahwa  manfaat  yang  dirasakan  merupakan  pendorong yang  signifikan  untuk  membuat  konsumen  menggunakan  perbankan  syariah. Kampanye iklan yang agresif dapat dilakukan untuk membuat masyarakat umum sadar  akan  manfaat  dari  menggunakan  perbankan  syariah  yang  akhirnya  akan mempengaruhi  niat  calon  konsumen  tersebut  untuk  menggunakan  perbankan syariah.
Pada penelitian penentu kesiapan konsumen dalam menerapkan perbankan syariah yang dilakukan Charag et al. (2020) di Kashmir, India, menggunakan 700 random kuesioner dengan 310 respon kembali yang didapatkan dari mahasiswa dan  staf  muslim  pada  empat  universitas  di  Provinsi  Kashmir  mengenai  penentu kesiapan  konsumen  dalam  menggunakan  perbankan  syariah.  Penelitian  ini menemukan bahwa membuat kampanye pemasaran informatif dapat membantuk dalam  membentuk  sikap  kognitif  konsumen  terhadap  perbankan  syariah. Perbankan juga dapat menargetkan pendapat pemimpin (pimpinan yang sangat berpengaruh dan ahli perbankan) serta inovator untuk menyebarkan berita positif dari  satu  orang  ke  orang  lain.  Kemudian,  akan  sangat  bermanfaat  untuk membangun  koneksi  dengan  institusi/perusahaan  lokal  untuk  mempromosikan peran pengaruh sosial. Misalnya, perbankan syariah dapat berkolaborasi dengan lembaga  pendidikan  yang  menawarkan  kelas  terkait  dengan  keuangan  syariah untuk  menyelenggarakan  lokakarya (workshop) dan  seminar  tentang  perbankan syariah.  Selain  itu,  perbankan  juga  dapat  bermitra  dengan  beberapa  lembaga sosial  untuk  merancang  program  kesadaran  dan  promosi  yang  dapat menciptakan  persepsi  dan  sikap  positif  konsumen  terhadap  penerapan  dan penggunakan perbankan syariah.
Penelitian  lainnya  yang  dilakukan  oleh  ElMassah  dan  Abou-El-Sood  (2021) mengenai pemilihan perbankan syariah dalam konteks multikultural menemukan bahwa umumnya konsumen memilih perbankan syariah disebabkan oleh produk dan  jasa  yang  ditawarkan  serta  unsur  keagamaan,  bukan  karena  tingkat pengembalian  yang  diberikan  oleh  perbankan  syariah.  Hal  ini  mengindikasikan bahwa  loyalitas  yang  terbentuk  dari  konsumen  terhadap  perbankan  syariah bukan di sebabkan oleh tingkat pengembalian melainkan karena produk dan jasa serta faktor keagamaan.
Muflih  (2021)  dalam  penelitiannya    menggunakan  teori stakeholder untuk mengeksplorasi tanggung jawab perusahaan ( corporate social
responsibility/CSR )  terhadap  perbankan  syariah  di  Indonesia.  Penelitian  ini menemukan  bahwa  CSR  dapat  mempengaruhi  secara  positif  dan  signifikan
loyalitas  konsumen  terhadap  perbankan  syariah.  Semakin  banyak  peningkatan program  CSR  akan  meningkatkan  dukungan  konsumen  terhadap  perbankan syariah  yang  ditandai  dengan  konsistensi  konsumen  dalam memilih  produk  dan jasa  perbankan  syariah,  konsumen  juga  akan  menjadikan  produk  dan  jasa perbankan  syariah  sebagai  pilihan  pertama  di  masa  depan,  serta merekomendasikannya kepada orang lain.

## 4.  KESIMPULAN
Perbankan syariah sebagai suatu sistem intermediasi keuangan didasarkan pada  keyakinan  Islam  dan  dalam  batasan  hukum  Islam  untuk  semua  tindakan dan perbuatannya. Salah satu prinsip yang dianut oleh perbankan syariah adalah adanya pelarangan menerima atau memungut bunga/riba dalam setiap kegiatan transaksinya,  karena  bunga  adalah  haram.  Bagi  kaum  muslim  yang  ingin melaksanakan  aktifitas  transaksi  keuangan  yang  bebas  dari,  maka  perbankan syariah merupakan pilihan.
Beberapa penelitian yang dilakukan untuk mengetahui pemilihan konsumen terhadap  perbankan  syariah  sehingga  menyebabkan  timbulnya  loyalitas  untuk menggunakan produk dan jasa yang ditawarkan telah dilakukan dalam beberapa tahun  belakangan.  Hasil  penelitian  tersebut  menunjukkan  bahwa  konsumen memilih  perbankan  syariah  dan  akhirnya  menjadi  loyal  disebabkan  karena ketertarikan  terhadap  gagasan  mengenai  perbankan  syariah  di  Mesir  (Hussein Abou-Youssef  et  al.,  2015)  faktor  agama  dan  merek  dari  perbankan  syariah (Wahyuni & Fitriani, 2017), agama  (Mbawuni & Nimako, 2018) di Ghana, Shome et  al.  (2018)  di  United  Arab  Emirates  karena  produk  dan  jasa  yang  sesuai dengan  syariat  Islam,  prinsip  syariah  di  Maroko  (Asraoui  &  Hamiche,  2019), kampanye  dari  perbankan  syariah  di  Pakistan  (Ayyub  et  al.,  2020).  Sementara, penelitian    ElMassah  dan  Abou-El-Sood  (2021)  mendapat  konsumen  loyal  dan memilih perbankan syariah karena  produk dan jasa yang ditawarkan serta faktor keagamaan, sedangkan Muflih (2021) menemukan loyalitas konsumen terhadap perbankan syariah karena adanya program CSR yang dilakukan oleh perbankan syariah  di  Indonesia  dan  bersedia  untuk  merekomendasikan  perbankan  syariah kepada orang lain.
Loyalitas    konsumen  terhadap  perbankan  syariah  jika  dilihat  dari  perilaku konsumen  memiliki  hubungan  antara  nilai  pelanggan,  kepuasan,  dan  loyalitas yang  dirasakan  dan  diterimanya  (Schiffman  &  Wisenblit,  2019).  Demikian  juga Kartikasari (2013) mengungkapkan tindakan konsumen dalam mencari, membeli, menggunakan, mengevaluasi, dan menghabiskan produk dan jasa yang mereka harapkan  dapat  memuaskan  kebutuhan  yang  konsumen  inginkan.  Kepuasan yang  peroleh  konsumen  akan  meningkatkan  loyalitas,  dimana  loyalitas  tersebut merupakan  hasil  dari  kepuasan  konsumen  (Pakurár  et  al.,  2019),  dan  menjadi sumber  komunikasi  dari  satu  orang  ke  orang  lain  atau  rekomendasi  oleh konsumen kepada orang lain (Dwivedi et al., 2021; Schiffman & Wisenblit, 2019).

## DAFTAR PUSTAKA
Arsal, M., Hamid, N. I. N. bt A., Arsal, R., & Basri, M. (2014). Consumer Behavior of  the  Islamic  Banking. International  Journal  of  Science  Commerce  and Humanities , 2 (7),  59 –64.  https://digilibadmin.unismuh.ac.id/upload/13712- Full_Text.pdf
Asraoui,  F.  O.,  &  Hamiche,  M.  (2019).  The  impact  of  ethics  on  Moroccan consumer  behavior  toward  Islamic  banking  products. Turkish  Economic Review , 6 (1). http://kspjournals.org/index.php/TER/article/view/1817
Ayyub, S., Xuhui, W., Asif, M., & Ayyub, R. M. (2020). Determinants of intention to  use  Islamic  banking:  A  comparative  analysis  of  users  and  non-users  of Islamic  banking:  evidence  from  Pakistan. International  Journal  of  Islamic and  Middle  Eastern  Finance  and  Management , 13 (1),  147 –163. https://doi.org/10.1108/IMEFM-05-2017-0135
Charag,  A.  H.,  Fazili,  A.  I.,  &  Bashir,  I.  (2020).  Determinants  of  consumer’s readiness to adopt Islamic banking in Kashmir. Journal of Islamic Marketing , 11 (5), 1125 –1154. https://doi.org/10.1108/JIMA-10-2018-0182
Dwivedi, Y. K., Ismagilova, E., Hughes, D. L., Carlson, J., Filieri, R., Jacobson, J., Jain, V., Karjaluoto, H., Kefi, H., Krishen, A. S., Kumar, V., Rahman, M. M., Raman, R., Rauschnabel, P. A., Rowley, J., Salo, J., Tran, G. A., & Wang, Y. (2021). Setting the future of digital and social media marketing research: Perspectives and research propositions. International Journal of Information Management , 59 (June), 102168.
https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2020.102168
ElMassah,  S.,  &  Abou-El-Sood,  H.  (2021).  Selection  of  Islamic  banking  in  a multicultural  context:  the  role  of  gender  and  religion. Journal  of  Islamic Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-05-2020-0160
Heinonen,  K.  (2014).  Multiple  perspectives  on  customer  relationships.
International Journal of Bank Marketing , 32 (6), 450 –456.
https://doi.org/10.1108/IJBM-06-2014-0086
Hussein  Abou-Youssef,  M.  M.,  Kortam,  W.,  Abou-Aish,  E.,  &  El-Bassiouny,  N.
(2015). Effect of religiosity on consumer attitudes toward Islamic banking in Egypt. International Journal of Bank Marketing , 33 (6), 786 –807.
Iqbal, M., Nisha, N., & Rashid, M. (2018). Bank selection criteria and satisfaction of  retail  customers  of Islamic  banks  in  Bangladesh. International  Journal  of Bank  Marketing , 36 (5),  931 –946.  https://doi.org/10.1108/IJBM-01-2017- 0007
Kalsum,  U.  (2014).  RIBA  DAN  BUNGA  BANK  DALAM  ISLAM  (Analisis  Hukum dan  Dampaknya  Terhadap  Perekonomian  Umat). Jurnal  Al- ’Adl , 7 (2),  67 –
83. https://doi.org/10.31332/aladl.v7i2.220
Kartikasari,  D.  (2013).  PENGARUH  PERILAKU  KONSUMEN  TERHADAP KEPUTUSAN PEMBELIAN (Penelitian Pada Mahasiswa Administrasi Bisnis Angkatan 2012/2013 Fakultas Ilmu Administrasi Universitas Brawijaya Yang Mengkonsumsi  Produk  Mie  Instan  Merek  Indomie). Jurnal  Administrasi
Bisnis , 3 (2), 74110. http://administrasibisnis.studentjournal.ub.ac.id/index.php/jab/article/view/13
5
Kasim,  S.  R.,  &  Bukido,  R.  (2018).  Urgensi  Hukum  Kepatuhan  Syariah  Dalam Perbankan  Syariah  Di  Indonesia. Potret  Pemikiran , 22 (2),  1 –14. https://doi.org/10.30984/pp.v22i2.781
Lee,  S.,  Han,  H.,  Radic,  A.,  &  Tariq,  B.  (2020).  Corporate  social  responsibility (CSR)  as  a  customer  satisfaction  and  retention  strategy  in  the  chain restaurant  sector. Journal  of  Hospitality  and  Tourism  Management , 45 (August), 348 –358. https://doi.org/10.1016/j.jhtm.2020.09.002
Leninkumar,  V.  (2017).  The  Relationship  between  Customer  Satisfaction  and Customer  Trust  on  Customer  Loyalty. International  Journal  of  Academic
Research in Business and Social Sciences , 7 (4), 450 –465.
https://doi.org/10.6007/ijarbss/v7-i4/2821
Mbawuni,  J.,  &  Nimako,  S.  G.  (2018).  Muslim  and  non- Muslim  consumers’
perception  towards  introduction  of  Islamic  banking  in  Ghana. Journal  of Islamic Accounting and Business Research , 9 (3), 353 –377.
https://doi.org/10.1108/JIABR-04-2016-0050
Muflih, M. (2021). The link between corporate social responsibility and customer loyalty:  Empirical  evidence  from  the  Islamic  banking  industry. Journal  of Retailing  and  Consumer  Services , 61 (November  2020),  102558. https://doi.org/10.1016/j.jretconser.2021.102558
Nurhadi.  (2017).  Bunga  Bank  Antara  Halal  dan  Haram. Nur  El-Islam:  Jurnal Pendidikan Dan Sosial Keagamaan , 4 (2), 49 –78. https://ejurnal.iaiyasnibungo.ac.id/index.php/nurelislam/article/view/70
Nuttavuthisit, K., & Thøgersen, J. (2017). The Importance of Consumer Trust for the Emergence of a Market for Green Products: The Case of Organic Food.
Journal of Business Ethics , 140 (2), 323 –337.
https://doi.org/10.1007/s10551-015-2690-5
Pakurár,  M.,  Haddad,  H.,  Nagy,  J.,  Popp,  J.,  &  Oláh,  J.  (2019).  The  service quality dimensions that affect customer satisfaction in the Jordanian banking sector. Sustainability (Switzerland) , 11 (4), 1 –24.
https://doi.org/10.3390/su11041113
Pujiawati,  S.,  &  Madiawati,  P.  N.  (2020).  Pengaruh  Customer  Experience Customer  Satisfaction  Dan  Brand  Image  Terhadap  Customer  Loyalty  Pada Armor Kopi. E-Proceeding of Management , 7 (2), 3700 –3709.
Schiffman, L. G., & Wisenblit, J. (2019). Consumer Behavior. In Pearson (Twelfth ed). Pearson Education, Inc.
Shome,  A., Jabeen, F., & Rajaguru, R. (2018). What  drives consumer choice of Islamic banking services in the United Arab Emirates? International Journal of  Islamic  and  Middle  Eastern  Finance  and  Management , 11 (1),  79 –95. https://doi.org/10.1108/IMEFM-03-2017-0066
Sobol,  I.  (2015).  Islamic  Banking  in  the  European  Union  Countries. European Integration Studies , 0 (9), 184 –197. https://doi.org/10.5755/j01.eis.0.9.12806
Solomon,  M.  R.  (2020). Consumer  Behavior:  Buying,  Having,  and  Being (13th Editi). Pearson Education Limited.
Wahyuni,  S.,  &  Fitriani,  N.  (2017).  Brand  religiosity  aura  and  brand  loyalty  in Indonesia  Islamic  banking. Journal  of  Islamic  Marketing , 8 (3),  361 –372. https://doi.org/10.1108/JIMA-06-2015-0044