## J-HES
Jurnal Hukum Ekonomi Syariah
Volume 08 | Nomor 01 | Juni 2024
p-ISSN: 2549-4872 │ e-ISSN: 2654-4970
Analisis Determinan yang Mempengaruhi Keputusan Menggunakan  Produk  Bank  Islam  Thailand:  Minat  sebagai
Variabel Intervening
Sabrinah Nurfalah Hasanah 1 , Andi Amri 2 , Mitra Sami Gultom 3
1,2,3 Universitas Muhammadiyah Prof. Dr. HAMKA │sabrinahnh02@gmail.com

## Abstrak
Bank  Islam  sering  disebut  dengan  Bank  Syariah  di  Indonesia,  bank  tersebut banyak  diminati  oleh  kalangan  masyarakat  muslim,  akan  tetapi  bank  tersebut hadir  pada  negara  yang  memiliki  populasi  muslim  minoritas.  Penelitian  ini bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  religiusitas,  kepercayaan  dan  literasi keuangan  Syariah  yang  dimiliki  responden  terhadap  keputusannya  untuk menggunakan  produk  Bank  Islam  Thailand  dengan  minat  sebagai  variabel intervening. Dengan menggunakan metode kuantitatif serta pendekatan asosiatif, data  yang  digunakan  ialah  data  primer  dengan  objek  penelitian  karyawan  dan guru di Yayasan Sangkhom Islam Wittaya School, Sadao menggunakan sampel jenuh  sehingga  diperoleh  52  responden.  Adapun  dalam  menganalisis  data menggunakan SEM dengan bantuan software SmrtPLS. Hasil dari penelitian ini menunjukkan  bahwasanya:  (1)  hubungan  religiusitas  terhadap  keputusan menggunakan tidak berpengaruh; (2) hubungan kepercayaan terhadap keputusan menggunakan  berpengaruuh  positif;  (3)  literasi  keuangan  Syariah  terhadap keputusan  menggunakan  berpengaruh  positif;  (4)  religiusitas  terhadap  minat tidak  berpengaruh;  (5)  kepercayaan  terhadap  minat  berpengaruh  positif;  (6) literasi  keuangan  Syariah  terhadap  minat  berpengaruh  positif;  (7)  religiusitas terhadap  keputusan  menggunakan  dengan  minat  sebagai  variabel  intervening tidak  berpengaruh;  (8)  kepercayaan  terhadap  keputusan  menggunakan  dengan minat  sebagai  variabel  intervening  berpengaruh  positif;  (9)  literasi  keuangan Syariah  terhadap  keputusan  menggunakan  dengan  minat  sebagai  variabel intervening  berpengaruh  positif;  (10)  keputusan  menggunakan  terhadap  minat berpengaruh positif.
Kata  Kunci: Kepercayaan;  Keputusan  Menggunakan;  Literasi  Keuangan Syariah; Minat; Religiusitas.
Analysis  of  Determinants  Affecting  the  Decision  to  Use  Thai  Islamic  Bank Products: Interest as an Intervening Variable

## Abstract
Islamic banks are often referred to as Islamic banks in Indonesia, these banks are in great demand by the Muslim community, but these banks are present in countries that have  a  minority  Muslim  population.  This  study  aims  to  determine  the  effect  of religiosity, trust and Sharia financial literacy owned by respondents on their decision to use Thai Islamic Bank products with interest as an intervening variable. By using quantitative methods and associative approaches, the data used is primary data with the  object  of  research  of  employees  and  teachers  at  the  Sangkhom  Islam  Wittaya School  Foundation,  Sadao  using  saturated  samples  so  that  52  respondents  are obtained.  As for  analyzing  data  using  SEM  with  the  help  of  SmrtPLS software. The results  of  this  study  indicate  that:  (1)  the  relationship  between  religiosity  and  the decision to use has no effect; (2) the relationship between trust and the decision to use has a positive effect; (3) Sharia financial literacy on the decision to use has a positive effect; (4) religiosity on interest has no effect; (5) trust on interest has a positive effect; (6) Sharia financial literacy on interest has a positive effect; (7) religiosity on using decisions  with  interest  as  an  intervening  variable  has  no  effect;  (8)  trust  in  using decisions  with  interest  as  an  intervening  variable  has  a  positive  effect;  (9)  Sharia financial  literacy  on  using  decisions  with  interest  as  an  intervening  variable  has  a positive effect; (10) using decisions on interest has a positive effect.
Keywords:  Trust;  Decision  to  Use;  Sharia  Financial  Literacy;  Interest; Religiosity.

## PENDAHULUAN
Indonesia  merupakan  negara  yang memiliki jumlah penganut agama Islam tertinggi di Asia Tenggara. Berdasarkan data The Royal Islamic Strategic Studies Centre  “The  Muslim  500:  The  Word’s 500  Most  Influential  Muslims  2024 diperoleh jumlah penduduk yang beragama  Islam  di  Indonesia  berada  di urutan pertama yaitu sebesar 240,622,084  Juta  Jiwa,  sementara negara Thailand yaitu sebesar 3,877,213 Juta  Jiwa  diurutan  keempat.  Dari gambaran angka diatas dapat disimpulkan  bahwasanya  Indonesia menjadi  negara  urutan  teratas  untuk tingkat  penduduk  yang  menganut agama  Islam.  Dalam  sebuah  negara
masyarakat  berperan  penting  guna mengembangkan  negaranya,  karena segala  sesuatu  peningkatan  yang  ada negara  tersebut  yang  menjadi  titik tumpu adalah masyarakatnya. Pembangunan ekonomi mengarah
terhadap aturan yang ada di masyarakat, sistem  ekonomi  budaya,  adat  istiadat dan  kepercayaan  yang  ada  (Batubara, 2021).
Setiap  negara  mayoritas  muslim dapat  menggunakan  keuangan  syariah untuk menerapkan praktik dan aktivitas keuangan  berdasarkan  prinsip  syariah. Sekaligus  berfungsi  sebagai  metode baru untuk menghindari dan melindungi perbankan  yang  tidak  terkendali,  yang memiliki elemen yang menarik (Ridwan
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
dkk.,  2023).  Negara  yang  memiliki masyarakat minoritas muslim di seluruh dunia  untuk  memungkinkan  lembaga non-riba  untuk  berkembang  di  banyak negara (Ridwan dkk., 2023). Salah satu Negara  minoritas  muslim  yang  berada di  Asia  Tenggara  adalah  Thailand  di urutan  ke-4  dengan  jumlah  penduduk beragama  Islam  sebanyak  3,877,213 Juta  Jiwa.  Penduduk  yang  beragama Islam didominasi pada daerah Thailand bagian selatan seperti Pattani, Hat  Yai, Yala, Narathiwat, Satun dan Songkhla.
Munculnya Bank Syariah di negara Thailand  diawali  dengan  pemikiran pemerintah negara Thailand pada tahun
1994 yang bertepatan dengan penandatangan Indonesia-Malaysia- Thailand  Growth  Triangle-IMT-GT Project . Dengan melakukan penandatangan proyek ini maka pemerintah negara Thailand diharuskan untuk membuat sebuah rencana pembangunan ( Development plan ) yang ditujukan untuk daerah Thailand
Selatan,  karena  tujuan  utama  dari proyek ini umat muslim (Prof. Dr. Sutan Remy Sjahdeini, 2018).
Produk yang disediakan oleh Bank Islam  negara  Thailand  yaitu  berupa produk  pembiayaan  dan  penyimpanan (tabungan).  Temuan  dari  wawancara peneliti dengan salah satu guru Yayasan
Sangkhom Islam Wittaya School membuktikan  hal  tersebut  dan  melihat di  Website  yang  dimiliki  oleh  Islamic Bank Of Thailand ( https://www.ibank.co.th/th ).
Masyarakat dapat memilih produk- produk  yang  dimiliki  oleh  Bank  Islam
sesuai  pada  latar  belakangnya  masing- masing. Seperti Minat yang merupakan bentuk  rasa  ketertarikan  yang  muncul dari  diri  pribadi  seseorang  yang  bisa dipengaruhi oleh banyak faktor. Hal ini bisa  mempengaruhi  seseorang  ataupun sekumpulan orang untuk menggunakan atau  membeli  sesuatu  yang  kemudian menimbulkan  keputusan  menggunakan produk ataupun keputusan menggunakan jasa. Menurut  Holland  (1997,  dalam Nastiti & Laili, 2020) minat didefiniskan  sebagai  kegiatan  atau  hal- hal yang menimbulkan rasa keingintahuan,  menarik  perhatian,  dan menghasilkan  kepuasan  serta  kepuasan bagi seseorang, sejalan dengan pendapat menurut  Sandjaja  (Nastiti  &  Laili, 2020)  minat  adalah bentuk  emosi  yang mendorong  seseorang  untuk  mencari dan mencoba aktivitas tertentu.. Sehingga dapat kita simpulkan bahwasanya  minat  adalah  rasa  yang muncul  dari  diri  seseorang  yang kemudian menimbulkan seseorang untuk  mencari  tahu  dalam  bidang tertentu.  Rasa  minat  yang  kemudian berakhir dengan keputusan
menggunakan  juga  dilatar  belakangi oleh  beberapa  alasan  bisa  seperti Religiusitas,  Kepercayaan  dan  Literasi Keuangan syariah.
Menurut Morgan dan Ceullo (1984, dalam  Syaekhu,  2021)  mengatakan bahwasanya keputusan ialah kesimpulan yang dibuat setelah pertimbangan dilakukan, di mana salah satu kemungkinan dipilih dan kemungkinan  lainnya  dikesampingkan,
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
sedangkan menurut Mc Kenzie (Syaekhu,  2021)  mengatakan  bahwa keputusan  ialah  pilihan  nyata.  Kata pilihan  dalam  pengertian  tersebut dimaknai  sebagai  tujuan  termasuk  cara untuk mencapai tujuan tersebut, sehingga  dari  dua  pengertian  tersebut dapat disimpulkan bahwasanya keputusan  merupakan  pilihan  yang didapatkan setelah dilakukan
pertimbangan  dengan  melakukan  cara yang dipilih untuk mencapai tujuan.
Religiusitas  bisa  menjadi  hal  yang melatarbelakangi  masyarakat  dalam menggunakan  produk  Bank  Islam. Subandi  (2013,dalam  Hasyim,  2017) mengatakan  bahwasanya  religiusitas sebagai  keberagamaan  yang  ada  dalam diri  seseorang,  hal  ini  senada  dengan pendapat  Anshori  (1987,  dalam  Alwi, 2014))  mengatakan  bahwa  religi  atau agama  memiliki  arti  yang  berbeda dengan  religiusitas.  Agama  merujuk pada  unsur  baku  yang  terkait  dengan hak dan kewajiban, akan tetapi
religiusitas merujuk dalam unsur keagamaan  yang  telah  ditanamkan dalam  hati  seseorang.  Dapat  ditarik kesimpulan dari dua pengertian tersebut bahwsanya antara agama dengan religiusitas  itu  berbeda  karena  agama adalah  bentuk  kepercayaan,  sedangkan religiusitas  adalah  bentuk  aspek-aspek kepercayaan.
Pada  negara  mayoritas  muslim perkembangan  Bank  Syariah  sangatlah mudah,  akan  tetapi  bagi  negara  yang minoritas  muslim  tidaklah  mudah. Thailand adalah negara dengan minoritas muslim namun sudah terdapat
ciri-ciri  dari dunia perbankannya untuk mulai  menggunakan  sistem  perbankan syariah  (Dini  Selasi,  Cory  Vidiati, 2015).  Menurut penelitian (Salim dkk., 2021)  Religiusitas  berdampak  positif pada keputusan mahasiswa guna memakai  layanan  Perbankan  Syariah.
Serupa  dengan  hal  tersebut,  studi  yang dilakukan  oleh  (Parastika  dkk.,  2021) menunjukkan bahwa Religiusitas secara positif mempengaruhi keputusan mahasiswa  untuk  menyimpan  uang  di
Bank  Syariah  dengan  minat  sebagai variabel intervening. Akan tetapi dalam penelitian oleh (Sarah & Artanti, 2020)
mengatakan bahwasanya variabel religiusitas  tidak  berpengaruh  terhadap Keputusan Pembelian.
Nilai selanjutnya yang bisa menjadi latar belakang rasa minat dan keputusan menggunakan  produk  Bank  Islam adalah kepercayaan. Menurut Rousseau dkk,  (1998,  dalam  luh  Aqnez  Sylvia, 2021)  memberikan  penjelasan  tentang kepercayaan,  yang  merupakan  kondisi psikologis  dimana  seseorang  pasrah untuk  menerima  kekurangan  mereka dengan mengandalkan perilaku atau niat orang  lain  yang  positif,  kemudian pengertian  lainnya  yang  dikemukakan oleh  Mayer  (1995,  dalam  luh  Aqnez Sylvia, 2021) bahwa kepercayaan ialah keinginan  seseorang  dalam  menerima perilaku  atau  sebuah  tindakan  yang diberikan oleh pihak lain dengan pikiran bahwasanya  pihak  lain  tersebut  akan memberikan perlakuan yang diinginkan oleh  dirinya.  Dapat  disimpulkan  dari dua  pengertian  tersebut  bahwasanya kepercayaan  merupakan  bentuk  pasrah
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
seseorang yang menerima tindakan dari pihak  lain  dengan  memiliki  harapan terhadap  tindakan  yang  dilakukan  oleh pihak lain tersebut.
Pada  penelitian  sebelumnya  yang dilakukan oleh (Usvita, 2021) mengatakan bahwasanya variabel kepercayaan mempengaruhi  Keputusan
Menabung  yang  sejalan  dengan  yang dikatakan  dalam  penelitian  (Wildan  & Albari,  2023)  bahwa  kepercayaan mempengaruhi    Keputusan  Nasabah Menggunakan Produk Tabungan Haji.
Faktor yang menjadi latar belakang
adanya minat dan keputusan menggunakan masyarakat adalah Literasi  Keuangan  Syariah.  menurut Hidajat  da  Hamdani  (2016,  dalam
Mustofa, 2021) literasi keuangan syariah  merupakan  pengetahuan  yang beradasarkan  pada  sistem  keuangan Islam yang kemudian dipraktikkan pada pengambilan  keputusan  yang  berkaitan dengan  keuangan.  Sedangkan  menurut Isnurhadi  (2013,  dalam  Asyhad,  2017) Literasi  Keuangan  Syariah  adalah bentuk  pengetahuan  dan  kesadaaran akan  bank  syariah  yang  menjadi prasyarat untuk seseorang dalam menggunakan produk-produk bank syariah.  Dapat  disimpulkan  dari  dua pengertian  diatas  bahwasanya  literasi keuangan  syariah  merupakan  hal  yang berasal dari pengetahuan terkait penggunaan  produk  yang  berdasarkan pada prinsip-prinsip Islam.
Penelitian  sebelumnya  yang  telah dilakukan  oleh  (Delvi  Delviana  Saragi &  Rahmi,  2022)  mempengaruhi  secara positif  terhadap Keputusan yang sejalan
dengan  dikatakan  oleh  (Salim  dkk.,
2021)  yang  menyatakan  bahwasanya Literasi Keuangan Syariah mempengaruhi  secara  positif  terhadap
Keputusan Mahasiswa.
Dalam  penelitian  terdahulu,  masih terdapat  beberapa  kekurangan,  seperti variabel  yang  digunakan  dan  objek penelitian yang telah banyak dikaji oleh peneliti  lain.  Oleh  karena  itu,  dalam penelitian  ini,  dilakukan  perubahan terhadap  beberapa  variabel  dan  objek yang  diteliti.  Perubahan  ini  bertujuan untuk  memberikan  pembaruan  dalam penelitian  serta  memastikan  bahwa topik yang diteliti tidak selalu berpatokan  pada  variabel  atau  objek yang sama. Dengan demikian, penelitian ini diharapkan dapat memberikan  kontribusi  yang  lebih signifikan  dan  memperkaya  literatur yang ada.. Peneliti sudah melakukan wawancara sebelumnya secara langsung pada  objek  penelitian  yaitu  salah  satu guru  yang  menjadi  pengurus  di Koperasi Syariah milik Yayasan tersebut  terkait  minat  penggunaan produk-produk Bank Syariah dikatakan bahwasanya  guru-guru  disana  masih kurang  memahami  tentang  prinsip- prinsip  syariah  yang  ada  dalam  bank syariah. Oleh sebab itu dengan penjelasan  diatas,  maka  akan  dibuat penelitian terkait dengan judul “Analisis Determinan yang
Mempengaruhi
Keputusan Menggunakan Produk Bank Islam Thailand: Minat sebagai Variabel
Intervening”.
Gambar 1: Kerangka Konseptual
Dari  gambar  di  atas,  dapat  dijelaskan sebagai berikut:
H 1 terdiri dari:
1) Religiusitas  (X1)  mempengaruhi
Keputusan Menggunakan (Y), seperti  penelitian  yang  dilakukan sebelumnya  oleh  (Parastika  dkk., 2021) bahwsanya religiusitas berdampak positif keputusan menggunakan, kemudian penemuan studi  oleh  (Salim  dkk.,  2021)  yang mengatakan bahwa religiusitas berdampak positif dalam menggunakan  dan  studi  yang  telah dilakukan  oleh  (Wulandari,  2021) yang  mengatakan  bahwa  variabel religiusitas  berdampak  positif  pada keputusan pembelian. 2) Kepercayaan (X2) berdampak positif pada Keputusan Menggunakan  (Y),  seperti  temuan studi oleh (Savitri dkk., 2022) yang mengemukakan bahwasanya kepercayaan memberikan efek postif terhadap keputusan mahasiswa  dalam  memilih E-
Wallet , serta sejalan dengan temuan studi  yang  dilakukan  oleh  (Wildan &  Albari,  2023)  yang  mengatakan
bahwasanya
kepercayaan berdampak  positif  pada  keputusan nasabah menggunakan produk tabungan  haji  serta  temuan  studi oleh  (Usvita,  2021)  mengatakan bahwasanya  variabel  kepercayaan berdampak positif terhadap keputusan  menabung  pada  Bank Nagari Syariah Kcp Simpang Empat. 3) Literasi  Keuangan  Syariah  (X3) mempengaruhi Keputusan Menggunakan  (Y),  seperti  temuan studi  oleh  (Salim  dkk.,  2021)  yang mengatakan  bahwasanya  literasi keuangan syariah berdampak positif pada  keputusan  mahasiswa  dalam menggunakan jasa Perbankan Syariah serta (Delvi Delviana Saragi &  Rahmi,  2022)  yang  mengatakan bahwasanya literasi keuangan syariah  berdampak  positif  pada keputusan  mahasiswa  S-1  Unisba dalam  menggunakan  produk  Bank Syariah.
H 2 terdiri dari:
1) Religiusitas  (X1)  mempengaruhi
Minat  (Z),  sama  seperti  hasil penelitian yang telah dilakukan oleh
Religiusitas (X1) Kepercayaan (X2)
Literasi Keuangan Syariah (X3)
Keputusan Menggunakan (Y) Minat (Z) H1 H2 H3 H4
(Fauzi & Murniawaty, 2020) mengatakan  bahwasanya  Variabel religiusitas  mempengaruhi  minat menjadi  Nasabah  di  Bank  Syariah, kemudian penelitian (Chairunnisyah dkk.,  2020)  berpengaruh  positif terhadap  minat  Ibu  muslim  kota medan  serta  (Mumammad  Richo Rianto  &  Tutiek  Yoganingsih, 2020) mengatakan bahwasanya Religiusitas  berpengaruh  terhadap minat  menabung  di  Bank  Syariah Mandiri-Bekasi. 2) Pengaruh Kepercayaan (X2) berdampak  positif  terhadap  Minat (Z), hipotesis ini sependapat dengan temuan penelitian oleh (Rahmani & Erpurini,  2020)  yang  mengatakan bahwasanya kepercayaan berdampak  positif  terhadap  minat masyarakat dalam berzakat, kemudian  temuan  penelitian  oleh (Ardianto  dkk.,  2020)  mengatakan bahwasanya kepercayaan berdampak  positif  pada  minat  beli ulang  serta  temuan  studi  oleh (Pringgadini  &  Basiya,  2022)  yang mengatakan bahwasanya kepercayaan  berpengaruh  terhadap minat penggunaan E-Payment. 3) Pengaruh Literasi Keuangan Syariah  (X3)  berdampak  positif pada  Minat  (Z),  hipotesis  ini sependapat dengan temuan
penelitian  oleh  (Tehupelasuri  dkk.,
2021)  bahwasanya  variabel  literasi keuangan syariah berdampak positif terhadap minat, kemudian penelitian yang telah dilaksanakan oleh (Faizah & Sa’diyah, 2022)
bahwasanya literasi keuangan syariah berdampak positif  terhadap minat  mahasiswa  dalam  menabung di  Bank  Syariah  dan  temuan  studi oleh  (Fauzi  &  Murniawaty,  2020) mengatakan  bahwasanya  literasi keuangan syariah berdampak positif terhadap minat menjadu nasabah.
H 3 terdiri dari:
1) Religiusitas (X1) berdampak positif terhadap  Keputusan  Menggunakan (Y)  dengan  Minat  (Z)  sebagai Variabel  Intervening,  hipotesis  ini sependapat  dengan  temuan  studi yang dilakukan oleh (Parastika dkk., 2021) yang mengatakan bahwasanya terdapat pengaruh positif variabel religiusitas terhadap keputusan  melalui  minat  sebagai variabel  intervening,  akan  tetapi tidak  sejalan  dengan  temuan  studi yang  dilakukan  oleh  (Ngadimen  &
Widyastuti, 2021) yang mengemukakan bahwasanya variabel religiusitas terhadap
keputusan  pembelian  tidak  dapat dimediasi  oleh  variabel  minat  yang juga  didukung  oleh  temuan  studi (Dewi  &  Tarigan,  2022)  yang mengatakan  variabel  religiusitas tidak  dapat  dimediasi  terhadap keputusan penggunaan melalui variabel minat. 2) Kepercayaan (X2) berdampak positif terhadap Keputusan Menggunakan (Y) dengan Minat (Z) sebagai Variabel Intervening, hipotesis ini sejalan dengan penelitian  yang  dilakukan  oleh (Solihin, 2020) yang
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
mengemukakan bahwasanya variabel kepercayaan dapat berpengaruh positif terhadap keputusan  menggunakan  dengan minat  sebagai  variabel  intervening,
serta  temuan  studi  yang  dilakukan oleh  (Maharama  &  Kholis,  2018)
yang mengatakan bahwasanya kepercayaan dapat dimediasi terhadap keputusan pembelian dengan  minat  sebagai  variabel intervening, kemudian temuan studi (Urnika  &  Khasanah,  2023)  juga mengatakan bahwasanya kepercayaan dapat dimediasi terhadap keputusan pembelian dengan  minat  sebagai  variabel intervening. 3) Literasi  Keuangan  Syariah  (X3) berdampak positif terhadap Keputusan Menggunakan (Y) dengan  Minat  (Z)  sebagai  Variabel Intervening H 4 terdiri dari:
1) Keputusan Menggunakan (Y) berdampak  positif  terhadap  Minat (Z),  sejalan  dengan  temuan  studi
(Dewi  &  Tarigan,  2022)  yang mengatakan bahwasanya keputusan menggunakan  berdampak  positif terhadap minat.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini
menggunakan
pendekatan  kuantitatif  dan  asosiatif. Pendekatan  asosiatif  berfungsi  untuk
menghubungkan atau menjelaskan hubungan antara dua atau lebih variabel, namun  tidak  dapat  memberikan  bukti
yang  menentukan  variabel  mana  yang menjadi  penyebab  dan  variabel  mana yang menjadi akibat. Teknik pengumpulan  data  dalam  penelitian  ini menggunakan data primer yang diperoleh melalui penyebaran kuesioner kepada  karyawan  dan  guru  di  Yayasan Sangkhom  Islam  Wittaya  School. Kuesioner ini disebarkan menggunakan Google Form , dengan jumlah responden sebanyak 52 orang yang diambil melalui teknik sampel jenuh. Kuesioner tersebut berfungsi sebagai instrumen pengumpulan data, terdiri dari pertanyaan-pertanyaan  yang  disusun untuk menggali informasi yang relevan dengan kondisi responden Dalam pengumpulan data menggunakan  kuesioner  didalamnya tingkat  pengukuran  dengan  skala  likert dengan  skala  1  (satu)  hingga  5  (lima).
Menurut Sugiyono (2017, dalam Okaviantari  dkk.,  2023);  (Janna  & Herianto,  2021).    skala  ini  digunakan untuk menentukan bagaimana
konsumen  atau  kelompok  melihat fenomena  social  dalam  hal  sikap, pandangan serta persepsi. Penelitian ini menggunakan Structural Equatin Modeling atau SEM dalam analisis data yang disebut model persamaan struktural memungkinan pengujian simultan  suatu  hubungan  (Gardenia, 2018).  Peneliti  menggunakan  alat bantuan  untuk  menganalisis  data  yaitu IBM-SPSS 27 dan SmartPLS 3 .
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil Penelitian
Dalam  penelitian  ini,  penulis melakukan uji instrumen untuk memastikan  validitas  dan  reliabilitas data  yang  dikumpulkan.  Berdasarkan hasil  uji  validitas,  ditemukan  bahwa
nilai  dari  semua  item  pertanyaan  pada instrumen penelitian melebihi 0,3, yang menunjukkan bahwa setiap item tersebut  valid  untuk  digunakan.  Selain itu, uji reliabilitas juga dilakukan untuk menilai konsistensi setiap variabel yang diteliti, dan hasilnya menunjukkan nilai sebagai berikut:

## Tabel 1:  Pengukuran Nilai R
Variabel Cronbach’s Alpha N of Items Ket Religiusitas (X1) 0,869 19 Reliabel Kepercayaan (X2) 0,901 12 Reliabel Literasi Keuangan Syariah (X3) 0,789 10 Reliabel Keputusan Menggunakan (Y) 0,920 10 Reliabel Minat (Z) 0,871 10 Reliabel Seperti yang ditunjukkan pada tabel
di  atas,  setiap  variabel  yang  diolah dalam  penelitian  ini  memiliki  nilai minimum  antara  0,7  hingga  1,  yang menunjukkan  bahwa  variabel-variabel tersebut  memiliki  tingkat  reliabilitas yang tinggi. Selain itu, hasil uji validitas dan  daya  beda  juga  telah  memenuhi kriteria  yang  diperlukan  untuk  uji instrumen  penelitian,  dengan  nilai minimum  dari  setiap  item  pertanyaan mencapai 0,3. Oleh karena itu, penelitian ini dapat dilanjutkan ke tahap berikutnya  dengan  keyakinan  bahwa instrumen yang digunakan adalah valid dan reliabel.

## Deskripsi Hipotesis
Pengujian hipotesis dilakukan untuk  mengetahui  apakah  terdapat hubungan yang signifikan antar variabel yang  diteliti  dan  apakah  hubungan tersebut  memiliki  pengaruh.  Proses  uji hipotesis ini dilakukan dengan bantuan aplikasi  Smart  PLS  3,  yang  dikenal memiliki  kemampuan  analisis  yang canggih  dan  akurat.  Langkah  pertama dalam uji hipotesis ini adalah menggunakan  teknik  Bootstrapping. Hasil  dari  uji  Bootstrapping  ini  adalah sebagai berikut:
Gambar 2: Hasil Boostrapping
Tabel 2:  Hasil Jalur Koefisien Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (|O/STDEV|) P Values Religiusitas (X1) → Keputusan Menggunakan (Y) -0.414 -0.280 0.222 1.867 0.062 Kepercayaan (X2) → Keputusan Menggunakan (Y) 0.304 0.299 0.122 2.487 0.013 Literasi  Keuangan  Syariah (X3) → Keputusan Menggunakan (Y) 0.459 0.428 0.129 3.547 0.000 Religiusitas  (X1) → Minat (Z) -0.310 -0.218 0.186 1.663 0.097 Kepercayaan  (X2) → Minat (Z) 0.397 0.391 0.151 2.625 0.009 Literasi  Keuangan  Syariah (X3) → Minat (Z) 0.397 0.376 0.142 2.800 0.005 Keputusan Menggunakan (Y) → Minat (Z) 0.708 0.710 0.123 5.766 0.000
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
Religiusitas (X1) → Keputusan Menggunakan (Y) → Minat (Z) -.293 -0.198 0.169 1.738 0.083 Kepercayaan (X2) → Keputusan Menggunakan (Y) → Minat (Z) 0.215 0.210 0.092 2.332 0.020 Literasi  Keuangan  Syariah (X3) → Keputusan Menggunakan  (Y) → Minat (Z) 0.325 0.308 0.118 2.766 0.006 Berdasarkan  hasil  di  tabel  tersebut nilai  uji  hipotesis  yang  dapat  diterima apabila jika nilai P Values <0.05. maka
Kesimpulan  dari  hipotesis  tersebut sebagai berikut: Table 3:  Hasil Hipotesis Hipotesis Path Coeffivient T Statistics (|O/STDEV|) P Values Hasil Uji H 1 Diduga Religiusitas mempengaruhi Keputusan Menggunakan -0.414 1. 867 0.062 Ditolak Diduga Kepercayaan mempengaruhi Keputusan Menggunakan 0.304 2.487 0.013 Diterima Diduga Literasi Keuangan Syariah mempengaruhi Keputusan Menggunakan 0.459 3.547 0.000 Diterima H 2 Diduga religiusitas mempengaruhi minat -0.310 1.663 0.097 Ditolak Diduga Kepercayaan mempengaruhi Minat 0.397 2.625 0.009 Diterima Diduga Literasi Keuangan Syariah mempengaruhi Minat 0.397 2.800 0.005 Diterima H 3 Diduga Religusitas mempengaruhi Keputusan Menggunakan  dengan  Minat sebagai Variabel Intervening -0.293 1.738 0.083 Ditolak Diduga Kepercayaan mempengaruhi Keputusan Menggunakan  dengan  Minat sebagai Variabel Intervening 0.215 2.332 0.020 Diterima Diduga Literasi Keuangan Syariah mempengaruhi Keputusan Menggunakan dengan  Minat  sebagai  Variabel Intervening 0.325 2.766 0.006 Diterima H 4 Diduga keputusan menggunakan mempengaruhi minat 0.708 5.766 0.000 Diterima

## Pembahasan Hasil Penelitian
Pengaruh Religiusitas
terhadap
Keputusan Menggunakan Religiusitas tidak berpengaruh pada keputusan  menggunakan.  Dengan  hasil tingkat  kepengaruhan  -0.414 serta nilai P Values yang  dimiliki  sebesar  0.062
yang mengakibatkan nilai hipotesisnya ditolak. Dari hasil perhitungan tersebut dapat diketahui bahwasanya religiusitas tidak memiliki pengaruh dalam keputusan  menggunakan.  Keputusan untuk menggunakan produk Bank Islam Thailand adalah sebuah keputusan yang dipilih  oleh  responden.  Temuan  dari penelitian  ini  tidak  sependapat  dengan penelitian  Parastika dkk (2021), Salim dkk (2021) dan Wulandari (2021) yang menemukan bahwa variabel religiusitas secara positif mempengaruhi Keputusan Menggunakan.  Religiusitas  tidak  ada pengaruhnya terhadap keputusan menggunakan  para  masyarakat  di Yayasan  Sangkhom  Islam  Wittaya School dalam penggunaan produk Bank Islam  Thailand,  bisa  disimpulkan bahwasanya dalam penggunaan produk Bank Islam Thailand tingkat religiusitas yang  dimiliki  seseorang  tidak  akan mempengaruhinya dalam membuat keputusan menggunakan sebuah produk. Pengaruh Kepercayaan terhadap
Keputusan Menggunakan Dengan  tingkat  nilai  pengukuran 0.304  dan  nilai  P  0.013,  kepercayaan memberikan  dampak  positif  yang subtansial terhadap keputusan
menggunakan,  ini menunjukkan bahwa penelitian  ini  setuju.  Kita  dapat menyimpulkan bahwa hasil ini konsisten  dengan  penelitian  yang dilakukan  Rahmani & Erpurini (2020), Ardianto dkk (2020) dan Pringgadini & Basiya (2022), yang menemukan bahwa kepercayan  memiliki  pengaruh  positif pada  keputusan  menggunakan  produk Bank  Islam  Thailand.  Hal  ini  karena hasil  dari  nilai  olah  data  menjelaskan bahwa  variabel  kepercayaan  yang dimiliki  responden  memiliki  pengaruh positif  pada  keputusan  menggunakan produk.  Dampaknya  adalah  ketika adanya kepercayaan yang dimiliki oleh masyarakat terhadap Bank Islam Thailand  terutama  pada  produk  yang dimiliki oleh Bank Islam tersebut maka responden dapat menggunakan keputusan menggunakan yang dimilikinya untuk menggunakan produk dari Bank Islam Thailand.

## Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah terhadap Keputusan Menggunakan
Dengan  nilai  P  0.000  dan  nilai tingkat  pengukuran  0.459,  literasi keuangan  syariah  secara  siginifikan mempengaruhi
keputusan
menggunakan,  mendukung  hipotesis yang  mengemukakan  variabel  literasi keuangan Syariah berpengaruh terhadap keputusan  menggunakan.  Hal  ini  dapat disimpulkan  bahwa  hubungan  literasi keuangan  Syariah  responden  memiliki dampak  pada  keputusan  mereka  untuk menggunakan  produk  Bank  Islam Thailand. Dengan  demikian,  dapat disimpulkan dari hasil pemrosesan data dalam penelitian ini mendukung temuan
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
studi  oleh  Salim  dkk  (2021)  dan  Delvi Delviana Saragi & Rahmi (2022), yang mengemukakan bahwa
literasi keuangan syariah secara positif mempengaruhi keputusan menggunakan. Ketika responden melek terhadap  literasi  keuangan  Syariah maka  hal  ini  akan  berdampak  terhadap keputusan-keputusan  yang  dibuatnya, salah  satunya  adalah  penggunaan produk  Bank  Islam  Thailand,  karena orang yang memiliki tingkat kemelekan literasi keuangan Syariah akan memutuskan untuk menggunakan produk  Bank  Islam  yang  berprinsip sesuai dengan dasar-dasar agama Islam.

## Pengaruh Religiusitas terhadap Minat
Dengan  tingkat  nilai  -0.017  dan nilai P 0.097, religiusitas tidak menunjukkan  pengaruh  terhadap  minat serta  dalam  tes  hipotesis  antara religiusitas  dengan  minat  ditolak. Dengan  ditolaknya  hubungan  variabel tersebut maka variabel religiusitas yang dimiliki  oleh  responden  tidak  akan berpengaruh  terhadap  minat  responden tersebut.  Hal  ini  bertentangan  dengan temuan studi yang dilakukan oleh Fauzi &  Murniawaty  (2020),  Chairunnisyah dkk  (2020)  dan  Mumammad  Richo Rianto  &  Tutiek  Yoganingsih  (2020) yang  menunjukkan  bahwa  religiusitas memiliki  dampak  yang  positif  pada minat,  akan  tetapi  hasil  penelitian berbeda  merupakan  hal  yang  wajar karena  terdapatnya  perbedaan  seperti perbedaan  objek  penelitian,  sampel serta  populasi.  Dampaknya  adalah responden tidak mencampurkan religiusitas  yang  dimilikinya  terhadap
rasa minatnya, oleh karena itu walaupun tingkat  religiusitas  yang  dimiliki  oleh responde  itu  tidak  akan  mempengaruhi minatnya terhadap menggunakan produk Bank Islam Thailand. Pengaruh Kepercayaan terhadap Minat Kepercayaan  tidak  berpengaruh terhadap  Minat  dengan  nilai  tingkat ukur yang dimiliki sebanyak 0.397 serta P Values sebanyak  0.009  sehingga  uji hipotesis  antara  variabel  kepercayaan dengan  minat  diterima  karena  sesuai dengan  batas  minimum  yang  telah ditetapkan.  Dengan  diterimanya  hasil uji  hipotesis  tersebut  maka  variabel kepercayaan  yang  dimiliki  oleh  para responden  memiliki  hubungan  dengan minat  yang  dimiliki  oleh  responden dalam  penggunaan  produk  Bank  Islam Thailand.  Dengan  demikian,  penelitian ini  konsisten dengan temuan penelitian Rahmani  &  Erpurini  (2020),  Ardianto dkk  (2020)  dan  Pringgadini  &  Basiya (2022),  yang  mengemukakan  bahwa kepercayaan secara positif
mempengaruhi  minat.  Sehingga  ketika seseorang memiliki sebuah kepercayaan terhadap  Bank  Islam  Thailand  maka akan  menimbulkan  rasa  minat  untuk menggunakan  produk  Bank  Islam Thailand.

## Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah terhadap Minat
Hipotesis mengenai hubungan antara variabel literasi keuangan Syariah terhadap minat diterima karena nilai  pengukurannya  0.397  dan  nilai  P 0.005, yang menunjukkan bahwa
literasi keuangan Syariah memiliki efek positif  terhadap  minat.  Diterimanya hipotesis  ini  membuat  jelas  bahwa minat responden terhadap produk Bank Islam Thailand sejalan terhadap literasi keuangan  Syariah.  Temuan  studi  ini didukung oleh penelitian dari Tehupelasuri  dkk  (2021),  Faizah  & Sa’diyah  (2022)  dan  Fauzi  & Murniawaty  (2020)  yang  menunjukkan dampak  positif  dari  literasi  keuangan syariah  terhadap  minat.  Implikasi  dari hal  ini  yaitu  ketika  responden  melek terhadap  literasi  keuangan  Syariah maka pilihan utamanya dalam menggunakan Lembaga keuangan ialah
Lembaga yang memiliki prinsip-prinsip sesuai dengan agama Islam seperti Bank Islam,  dengan  hal  tersebut  rasa  minat yang  dimiliki  pun  akan  muncul  untuk menggunakan produk Bank Islam.
Pengaruh Religiusitas terhadap Keputusan Menggunakan dengan Minat sebagai Variabel Intervening Pengaruh religiusitas pada
keputusan menggunakan minat  sebagai variabel  intervening  ditolak,  nilai pengukuran  -0.293  dan  nilai  P  dari 0.083 sebagai bukti penolakan pengaruh tersebut.  Implikasi  dari  hal  tersebut ialah  bahwasanya  minat  tidak  bisa memediasi variabel religiusitas terhadap keputusan  menggunakan  produk  Bank Islam  Thailand  di  Yayasan  Sangkhom Islam  Wittaya  School.  Hasil  temuan studi  ini  sejalan  dengan  pendapat (Ngadimen  &  Widyastuti,  2021)  yang mengemukakan  variabel  religiusitas tidak bisa dimediasi terhadap keputusan menggunakan  dengan  minat  sebagai
variabel  intervening  dan  pada  temuan studi  (Dewi  &  Tarigan,  2022)  juga mengungkappan bahwa variabel religiusitas tidak dapat dimediasi terhadap keputusan menggunakan dengan minat sebagai varaibel intervening.  Akan  tetapi  hasil  temuan studi ini juga bertentangan dengan hasil studi  (Parastika  dkk.,  2021)  yang menyatakan  bahwasanya  religiusitas dapat  dimediasi  terhadap  keputusan menggunakan melalui minat.
Pengaruh Kepercayaan terhadap Keputusan Menggunakan dengan Minat sebagai Variabel Intervening Dengan nilai ukur 0.215 serta nilai P  sebesar  0.020  pengaruh  kepercayaan terhadap keputusan menggunakan dengan minat sebagai variabel intervening diterima. Implikasi dari hal tersebut  ialah  bahwasanya  minat  bisa memediasi  variabel  kepercayaan  yang dimiliki oleh responden terhadap keputusan  menggunakan  yang  mereka miliki  untuk  menggunakan  produk Bank Islam Thailand. Temuan studi ini sejalan  dengan  (Solihin,  2020)  yang mengemukakan  bahwa  minat  dapat memediasi variabel kepercayaan terhadap keputusan menggunakan, kemudian  temuan  studi  (Maharama  & Kholis, 2018) yang berpendapat bahwa minat dapat memediasi variabel kepercayaan terhadap keputusan pembelian dan temuan studi (Urnika & Khasanah, 2023) juga sependapat.
Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah terhadap  Keputusan  Menggunakan dengan Minat sebagai Variabel Intervening
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
Dampak  literasi  keuangan  syarih terhadap keputusan menggunakan minat  sebagai  variabel  intervening diakui  bahwa  pengaruhnya  positif, dengan nilai pengukuran 0.325 dan nilai P 0.006, sehinga minat dapat memediasi variabel  literasi  keuangan  syariah terhadap keputusan menggunakan produk Bank Islam Thailand di Yayasan Sangkhom  Islam  Wittaya  School. Implikasi  dari  hal  tersebut  ialah  ketika minat  yang  dimiliki  oleh  seseorang mempengaruhi literasi keuangan Syariah yang ia pahami yang kemudian juga  mempengaruhi  sikap  nya  dalam mengambil sebuah keputusan
menggunakan  produk  Bank  Islam Thailand.  Hal  ini  diperkuat  dengan temuan  studi  (Selistia,  2023)  yang mengatakan bahwasanya variabel minat dapat memediasi variabel literasi keuangan  syariah  terhadap  keputusan menabung.
Pengaruh  Keputusan  Menggunakan terhadap Minat
Dengan nilai yang diukur 0.708 dan
P Values 0.000,  keputusan  untuk menggunakan secara positif mempengaruhi minat, mendukung hipotesis  bahwa  ada  hubungan  antara keduanya.  Dengan  itu  dapat  diketahui bahwasanya  keputusan  menggunakan yang  dimiliki  oleh  para  responden berpengaruh terhadap minat para responden  dalam  penggunaan  produk. Temuan  studi  ini  didukung  oleh pendapat (Dewi & Tarigan, 2022) yang menunjukkan  bahwasanya  keputusan penggunaan berpengaruh positif terhadap  minat.  Implikasi  dari  temuan
studi  ini  menyatakan  bahwa  tingkat keputusan  menggunakan  yang  dimiliki oleh masyakarat dapat dipengaruhi oleh minat  yang  dimilikinya,  maka  apabila minatnya semakin tinggi maka keputusan menggunakan sebuah produk juga lebih kuat.

## KESIMPULAN
Kesimpulan  dari  penelitian  ini bahwasanya dalam hipotesis H 1 setelah dilakukan analisis data yaitu:
1. Religiusitas  (X1) → Keputusan
Menggunakan  (Y)  ditolak  dan  tidak memiliki  pengaruh.  Bisa  dikatakan bahwasanya tingkat religiustas seseorang  tidak  dapat  memberikan pengaruh terhadap keputusan menggunakan  produk  Bank  Islam Thailand, sekalipun tingkat religiusitas yang dimilikinya tinggi.
2. Kepercayaan  (X2) → Keputusan
Menggunakan  (Y)  yang  hubungannya berpengaruh  positif,  implikasi  dari analisis data ini menunjukkan bahwasanya apabila seseorang memiliki  tingkat  kepercayaan  yang tinggi  terhadap  sebuah  produk  Bank atau Bank Islam Thailand maka hal ini akan  mengakibatkan  dalam  keputusan menggunakanya, dimana  ia akan
memutuskan untuk menggunakan produk  yang  ia  percayakan  yaitu produk Bank Islam Thailand.
3. Literasi  Keuangan  Syariah  (X3) → Keputusan Menggunakan (Y) memiliki hubungan  yang  positif.  Implikasi  dari hasil  tersebut  ialah  apabila  tingkat literasi keuangan Syariah yang dimiliki oleh  seseorang  semakin  melek  maka hal tersebut akan mempengaruhi keputusannya untuk menggunakan
produk Bank Islam Thailand.
Kemudian  dalam  hipotesis  H 2 setelah  dilakukan  analisis  data  sebagai berikut:
1. Religiusitas  (X1) → Minat  (Z) dinyatakan  ditolak  dan  tidak  adanya pengaruh.  Dampaknya  adalah  ketika semakin tinggi atau religiusitas seseorang tidak akan menimbulkan rasa minat untuk memutuskan menggunakan  produk  Bank  Islam Thailand.  Oleh  sebab  itu  tingkat religiusitas tidak berpengaruh terhadap minat yang dimiliki seseorang.
2. Kepercayaan  (X2) → Minat  (Z) dinyatakan  berpengaruh  positif,  yang dapat diartikan dengan apabila seseorang memiliki kepercayaan terhadap  sebuah  produk  Bank  Islam maka  hal  tersebut  akan  mempengaruhi minat  seseorang  terhadap  produknya. Dapat  disimpulkan  apabila  tingkat kepercayaan  seseorang  semakin  tinggi maka rasa minatnya juga akan semakin besar.
3. Literasi  Keuangan  Syariah  (X3) → Minat  (Z)  dinyatakan  berpengaruh positif, yang berimplikasi pada semakin tingginya kemelekan seseorang terhadap  literasi  keuangan  Syariah maka  hal  itu  akan  menaikkan  rasa minatnya  terhadap  produk  Bank  Islam
Thailand.
Selanjutnya pada hipotesis H 3 yang telah dilakukan analisis data menunjukkan sebagai berikut: 1. Religiusitas  (X1) → Keputusan
Menggunakan  (Y) → Minat  (Z) dinyatakan bahwasanya minat tidak dapat memediasi hubungan religiusitas terhadap keputusan menggunakan. Hal ini menunjukkan bahwasanya hubungan yang dimiliki variabel religiusitas terhadap  keputusan  menggunakan tidak  bisa  melalui  minat  karena tidak  bisa  ada  pengaruh  tidak langsung.
2. Kepercayaan  (X2) → Keputusan Menggunakan  (Y) → Minat  (Z)  yang dinyatakan  bahwasanya  variabel minat dapat  memediasi  hubungan  antara variabel kepercayaan terhadap keputusan menggunakan, maka dampaknya  adalah  adanya  hubungan tidak lagsung yang berpegaruh positif.
3. Literasi  Keuangan  Syariah  (X3) → Keputusan Menggunakan (Y) → Minat (Z)  dinyatakan  bahwasanya  variabel minat  dapat  memediasi  hubungan variabel  literasi  keuangan  Syariah terhadap keputusan menggunakan.
Maka dampaknya adalah adanya hubungan tidak langsung antar hubungan tiga variabel tersebut.
Hipotesis  terakhir  yaitu  H 4 setelah dilakukan  analisis  data  menyatakan bahwa  hubungan  variabel  Keputusan Menggunakan  (Y)  terhadap  Minat  (Z) dinyatakan  positif  dan  berpengaruh. Implikasi dari hal ini ialah ketika minat seseorang  tinggi  maka  hal  itu  akan menyebabkan terhadap keputusan menggunakannya.
Saran  untuk  penelitian  selanjutnya agar  bisa  mengembangkan  variabel yang  digunakan  dalam  penelitian  serta menggunakan sampel yang lebih banyak agar penelitiannya lebih diketahui seberapa banyak dampak dari penelitian tersebut.

## DAFTAR PUSTAKA
Alwi, S. (2014). Perkembangan Religiusitas Remaja. Kaukaba Dipantara , 128.
Ardianto,  K.,  Nuriska,  F.  P., &  Nirawati,  L. (2020).  Pengaruh  Kepercayaan  Dan Ulasan Produk Terhadap Minat Beli Ulang Emina Pada Official Store Shopee Di  Kota  Surabaya. Jurnal  Ilmiah  Manajemen  Ubhara , 2 (2),  62. https://doi.org/10.31599/jmu.v2i2.759
Asyhad,  M.  dan  W.  A.  H.  (2017). URGENSI  LITERASI  KEUANGAN  SYARIAH PADA PENDIDIKAN DASAR . 13 (7), 126–143.
Batubara,  M.  W.  (2021).  Peran  Koperasi  Syariah  Dalam  Meningkatkan Perekonomian  dan  Kesejahteraan  Masyarakat  Di  Indonesia. Jurnal  Ilmiah Ekonomi Islam , 7 (03), 1494–1498.
Chairunnisyah,  K.,  AK,  M.  F.,  &  Wathan,  H.  (2020).  Pengaruh  Religiusitas Terhadap  Minat  Ibu  Muslim  Kota  Medan  Dalam  Mengkonsumsi  Produk Makanan Halal. Jurnal Bilal (Bisnis Ekonomi … , 1 (1).
Delvi Delviana Saragi, & Rahmi, D. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah terhadap  Keputusan  Mahasiswa  S-1  Unisba  dalam  Menggunakan  Produk Bank  Syariah. Jurnal  Riset  Ilmu  Ekonomi  dan  Bisnis ,  87–94. https://doi.org/10.29313/jrieb.vi.1180
Dewi, S. K., & Tarigan, A. A. (2022). Pengaruh Religiusitas, Risiko, Penanganan Keluhan  Konsumen  Terhadap  Keputusan  Penggunaan  Shopee  Paylater Dengan Minat Sebagai  Variabel  Intervening. JMBI UNSRAT (Jurnal  Ilmiah Manajemen Bisnis dan Inovasi Universitas Sam Ratulangi). , 9 (3), 1544–1560. https://doi.org/10.35794/jmbi.v9i3.44486
Dini Selasi, Cory Vidiati, A. M. (2015). Pertumbuhan Bank Syariah di ASEAN : Dalam  Sejarah  The  Growth  of  Islamic  Banks  in  ASEAN:  In  History. Intelectual Capital Disclosure , 19 No. 1 , 39–50.
Faizah, N., & Sa’diyah, M. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Kualitas Pelayanan  dan  Tingkat  Kepercayaan  Terhadap  Minat  Mahasiswa  dalam Menabung  di  Bank  Syariah. Business  and  Economics  Conference  in Utilization of Modern Technology , 253–266.
Fauzi, A., & Murniawaty, I. (2020). Pengaruh Religiusitas dan Literasi Keuangan Syariah Mahasiswa terhadap Minat Menjadi Nasabah di Bank Syariah. EEAJ Economic Education Analysis Journal , 9 (2), 473–486. https://doi.org/10.15294/eeaj.v9i2.39541
Gardenia,  Y.  (2018).  METODE  STRUCTURAL  EQUATION  MODEL  (SEM)
PADA PENGUKURAN

## KUALITAS
WEBSITE
PEMESANAN
MAKANAN ONLINE. JSI , 4 (3), 410–419.
Hasyim, A. F. dan K. S. (2017). HUBUNGAN ANTARA RELIGIUSITAS DENGAN SIKAP  TERHADAP  HOMOSEKSUAL  PADA  MAHASISWA  UNIVERSITAS SYIAH KUALA . 000 .
I luh Aqnez Sylvia, S.S, S.Th,
M. S. (2021). SERVANT LEADERSHIP(KEPEMIMPINAN  YANG  MENGHAMBA) (J.  Ambaria (ed.); Pertama). Penerbit Adab.
Janna,  N.  M.,  &  Herianto.  (2021).  KONSEP  UJI  VALIDITAS  DAN RELIABILITAS DENGAN MENGGUNAKAN SPSS. Jurnal Darul Dakwah Wal-Irsyad (DDI) , 18210047 , 1–12.
Maharama, A. R., & Kholis, N. (2018). Pengaruh Kepercayaan, Kemudahan Dan Persepsi Risiko Terhadap Keputusan Pembelian Jasa Gojek Di Kota Semarang Yang  Dimediasi  Minat  Beli  Sebagai  Variabel  Intervening. Jurnal  Ekonomi dan Bisnis , 19 (2), 203. https://doi.org/10.30659/ekobis.19.2.203-213
Mumammad Richo Rianto, & Tutiek Yoganingsih. (2020). Pengaruh Religiusitas, Pengaruh  Sosial  Dan  Dukungan  Pemerintah  Terhadap  Minat  Menabung  Di Bank  Syariah  Mandiri  -  Bekasi. Jurnal  Ilmiah  Akuntansi  dan  Manajemen , 16 (2), 76–83. https://doi.org/10.31599/jiam.v16i2.405
Mustofa.  (2021).  ANALISIS  LITERASI  KEUANGAN  SYARIAH  DAN PERILAKU MENABUNG MAHASISWA. uny , 2016 , 183–191.
Nastiti, D., & Laili, N. (2020). Asesmen Minat dan Bakat: Teori dan Aplikasinya (E. W. Maryam (ed.)). UMSIDA Press.
Ngadimen,  A.  N.,  &  Widyastuti,  E.  (2021).  Pengaruh  social  media  marketing, online  customer  review,  dan  religiusitas  terhadap  keputusan  pembelian konsumen  shopee  di  masa  pandemi  Covid-19  dengan  minat  beli  sebagai variabel intervening. Journal of Management and Digital Business , 1 (2), 122– 134. https://doi.org/10.53088/jmdb.v1i2.134
Okaviantari, K. A. R., Ekawati, N. W., Yasa, N. N. K., & Suasana, G. A. K. G.
(2023). PERSEPSI  RISIKO  &  PENGETAHUAN  PRODUK  UNTUK MEMBANGUN  SIKAP  POSITIF  DAN  NIAT  BELI :  Konsep  dan  Aplikasi (Pertama). Media Pustaka Indo.
Parastika,  P.,  Hartini,  T.,  &  Amri,  U.  (2021).  Pengaruh  Religiusitas  dan Pengetahuan  terhadap  Keputusan  Menabung  di  Bank  Syariah  dengan  Minat Sebagai  Variabel  Intervening. Jurnal  Intelektualita:  Keislaman,  Sosial  dan Sains , 10 (1), 177–187. https://doi.org/10.19109/intelektualita.v10i1.8609
Pringgadini,  S.  A.,  &  Basiya,  R.  (2022).  Pengaruh  Kepercayaan,  Perceived Security, dan Risiko Terhadap Minat Penggunaan E-Payment Pospay (Studi Kasus Pengguna Pospay Kantor Pos Pati). SEIKO: Journal of Management & Business , 5 (1), 574–584. https://doi.org/10.37531/sejaman.v5i1.1774
Prof. Dr. Sutan Remy Sjahdeini, S. H. (2018). Perbankan Syariah: Produk-produk dan Aspek-Aspek Hukumnya (Pertama). Kencana.
Rahmani,  H.  F.,  &  Erpurini,  W.  (2020).  Pengaruh  Kepercayaan  Dan  Penerapan Teknologi  Aplikasi  Zakat  Terhadap  Minat  Masyarakat  Dalam  Berzakat.
Jurnal Sains Sosio Humaniora , 4 (2), 639–648. https://doi.org/10.22437/jssh.v4i2.11324
p-ISSN: 2549-4872│e-ISSN: 2654-4970
Ridwan, M., Khoirunnisa, A., Ak’nes, E., Tamara, A. D., Efrilian, L., Aisyah, N., & Adita, R. (2023). Analisis Perkembangan Ekonomi Islam di Asia Tenggara. Jurnal Ekonomi Manajemen , 18 (1), 25–38.
Salim, F., Arif, S., & Devi, A. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan Syariah, Islamic Branding,  dan  Religiusitas  terhadap  Keputusan  Mahasiswa  Dalam Menggunakan  Jasa  Perbankan  Syariah. El-Mal:  Jurnal  Kajian  Ekonomi  & Bisnis Islam , 5 (2), 226–244. https://doi.org/10.47467/elmal.v5i2.752
Sarah, S. F., & Artanti, Y. (2020). Pengaruh Religiusitas dan Kelompok Referensi Terhadap  Keputusan  Pembelian. BISNIS :  Jurnal  Bisnis  dan  Manajemen Islam , 8 (1), 37. https://doi.org/10.21043/bisnis.v8i1.6732
Savitri, A., Purwanti, I., & Syamsuddin. (2022). Pengaruh Kepercayaan, Manfaat dan Risiko Terhadap Keputusan Mahasiswa Dalam Memilih E-Wallet (Studi Kasus Pada Mahasiswa FEBI IAIN Pekalongan). Jurnal Sahmiyya , 1 (1), 194– 201.
Selistia,  N.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah  dan  Viral  marketing Terhadap Keputusan Menabung di Bank Syariah: Studi pada Masyarakat Kota Palembang  dengan  Minat  Sebagai  Variabel  Intervening. Proceeding  of International Seminar on Social, Humanities, and Malay Islamic Civilization , 9 (Vol.  9  No.  1  (2023):  International  Seminar  on  Social,  Humanities,  and Malay Islamic Civilization), 536–552. www.aging-us.com
Solihin,  D.  (2020).  Pengaruh  Kepercayaan  Pelanggan  Dan  Promosi  Terhadap Keputusan Pembelian Konsumen Pada Online Shop Mikaylaku Dengan Minat Beli Sebagai Variabel Intervening. Jurnal Mandiri : Ilmu Pengetahuan, Seni, dan Teknologi , 4 (1), 38–51. https://doi.org/10.33753/mandiri.v4i1.99
Syaekhu,  A.  dan  S.  (2021). TEORI  PENGAMBILAN  KEPUTUSAN .  Zahir Publishing.
Tehupelasuri, N. B., Askandar, N. S., & Mahsuni, A. W. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan Dan Perilaku Keuangan Terhadap Minat Investasi Mahasiswa Feb Universitas Islam Malang. E-Jra , 10 (06), 52–59.
Urnika,  A.,  &  Khasanah,  I.  (2023).  Analisis  Pengaruh  Kepercayaan,  Persepsi Risiko,  Dan  E-Service  Quality  Terhadap  Keputusan  Pembelian  Di  Lazada Dengan  Minat  Beli  Sebagai  Variabel  Intervening. Diponegoro  Journal  of Management , 12 (1), 1–11. http://ejournal-s1.undip.ac.id/index.php/dbr
Usvita,  M.  (2021).  Pengaruh  Religiusitas  Dan  Kepercayaan  Nasabah  Terhadap Keputusan Menabung Pada Bank Nagari Syariah Kcp Simpang Empat. Jurnal Apresiasi Ekonomi , 9 (1), 47–53. https://doi.org/10.31846/jae.v9i1.339
Wildan,  T.,  &  Albari.  (2023).  Pengaruh  Promosi  dan  Kepercayaan  terhadap Keputusan  Nasabah  menggunakan  Produk  Tabungan  Haji  pada  Bank Muamalat  menggunakan  Produk  Medan  Buku. Jurnal  Ilmu  Komputer, Ekonomi dan Manajemen (JIKEM) , 3 (1), 551–563.
Wulandari, S. (2021). Pengaruh Label Halal Dan Religiusitas Terhadap Keputusan
Pembelian (Studi Kasus Konsumen Indomie Di Sidoarjo). JMD : Jurnal Riset Manajemen & Bisnis Dewantara , 4 (1), 31–36. https://doi.org/10.26533/jmd.v4i1.754