INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 3 Tahun 2024 Page 17209-17221 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative
Analisis Tata Kelola Penghimpunan Dana Tabungan Haji Muda Indonesia Dengan Akad Wadiah Yad Dhamanah Pada BSI Kantor Cabang Ciputat Tanggerang
Siti Julaeha 1 ✉ , Mitra Sami Gultom 2
Jurusan Perbankan Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Prof. DR. Hamka Email: sitizulaeha1207@gmai.com 1 ✉

## Abstrak
Persiapan finansial untuk ibadah haji merupakan hal penting bagi umat Islam, terutama bagi pemuda yang ingin menunaikan ibadah haji pada usia muda. Namun, terdapat kesenjangan riset mengenai program-program tabungan khusus untuk ibadah haji dan pengaruhnya terhadap persiapan finansial pemuda  Muslim.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menyelidiki  dampak  program-program  tabungan khusus, seperti Tabungan Haji Muda Indonesia (THMI), terhadap persiapan finansial pemuda Muslim. Pendekatan kualitatif digunakan untuk mengkaji mekanisme penghimpunan dana THMI dengan akad Wadi'ah Yad Dhamanah di BSI Kantor Cabang Ciputat. Data dikumpulkan melalui observasi partisipan, wawancara mendalam, dan analisis dokumen, dengan teknik triangulasi metode dan sumber untuk memastikan keabsahan dan kredibilitas data. Hasil penelitian menunjukkan bahwa implementasi tata kelola  THMI  di  Bank  Syariah  Indonesia  Kantor  Cabang  Ciputat  melibatkan  pembukaan  rekening tabungan haji secara online melalui aplikasi BSI Mobile dengan pilihan akad Mudharabah atau Wadiah. Kesimpulannya, program-program tabungan khusus, seperti THMI, memiliki dampak positif terhadap persiapan finansial pemuda Muslim untuk ibadah haji.
Kata  Kunci: Persiapan Finansial, Tabungan Haji, Pemuda Muslim, Program Tabungan Khusus, Akad Wadi'ah Yad Dhamanah

## Abstract
Financial preparation for the Hajj is important for Muslims, especially for young people who want to perform  the  Hajj  at  a  young  age.  However,  there  is  a  research  gap  regarding  savings  programs specifically for the Hajj pilgrimage and their impact on the financial preparation of Muslim youth. This research aims to investigate the impact of special savings programs, such as Tabungan Haji Muda Indonesia (THMI), on the financial preparation of Muslim youth. A qualitative approach was used to examine the mechanism for collecting THMI funds with the Wadi'ah Yad Dhamanah agreement at the BSI Ciputat Branch Office. Data was collected through participant observation, in-depth interviews, and document  analysis,  with  method  and  source  triangulation  techniques  to  ensure  the  validity  and credibility of the data. The research results show that the implementation of THMI governance at Bank Syariah Indonesia Ciputat Branch Office involves opening an online Hajj savings account via the BSI Mobile application with a choice of Mudharabah or Wadiah contracts. In conclusion, special savings programs, such as THMI, have a positive impact on Muslim youth's financial preparation for the Hajj. Keyword: Financial Preparation, Hajj Savings, Muslim Youth, Special Savings Programs, Wadi'ah Yad Dhamanah Contract

## PENDAHULUAN
Menunaikan ibadah haji adalah impian bagi umat Islam di segala penjuru dunia. Bagi para pemuda, melaksanakan ibadah haji pada usia muda merupakan pengalaman spiritual yang sangat istimewa. Namun, untuk mewujudkan impian tersebut, diperlukan persiapan yang  matang,  termasuk  persiapan  finansial.  Persiapan  finansial  menjadi  hal  yang  sangat penting dalam menjalani ibadah haji. Hal ini karena biaya yang diperlukan untuk melakukan perjalanan ke Tanah Suci, termasuk biaya transportasi, akomodasi, dan biaya lainnya, cukup besar  (Siregar & Syam, 2023). Oleh  karena  itu, sejak usia muda,  penting bagi seseorang untuk mulai merencanakan  dan mengumpulkan  dana untuk ibadah haji. Salah satu cara untuk melakukan persiapan finansial adalah dengan menabung secara rutin. Para pemuda dapat memulai menabung sejak  dini  untuk mencapai target keuangan yang  dibutuhkan untuk  ibadah  haji.  Selain  itu,  mereka  juga  dapat  mencari  informasi  mengenai  program- program  tabungan  khusus  yang  ditawarkan  oleh  lembaga  keuangan  untuk  ibadah  haji. Selain  menabung,  penting  juga  bagi  para  pemuda  untuk  mengelola  keuangan  mereka dengan baik. Mereka perlu belajar tentang pengelolaan keuangan, termasuk cara mengatur anggaran  dan menghindari pengeluaran yang tidak  perlu.  Dengan mengelola  keuangan dengan  baik,  mereka  dapat  mengumpulkan  dana  lebih  cepat  dan  lebih  efisien  untuk mewujudkan impian menunaikan ibadah haji. Selain persiapan finansial, persiapan lainnya yang  perlu  dipertimbangkan  adalah  persiapan  mental  dan  fisik.  Menunaikan  ibadah  haji membutuhkan  ketahanan  fisik  yang  baik,  karena  akan  melibatkan  perjalanan  jauh  dan beraktivitas di tempat-tempat yang ramai (Affandy, 2020). Selain itu, persiapan mental juga penting untuk menghadapi segala tantangan dan hambatan yang mungkin terjadi selama perjalanan ibadah haji.
Waktu  tunggu  haji bervariasi  di  setiap  provinsi.  Pada  tahun  2023,  estimasi  waktu
tunggu  haji  di  Aceh  mencapai 32  tahun,  sedangkan  di  Sumatera  Utara  sekitar 21 tahun. Perbedaan  ini  disebabkan  oleh  kuota  haji  yang  diberikan  kepada  setiap  provinsi. Kondisi ini juga dihadapi oleh provinsi Banten sebagai kuota dari Tangerang dengan kuota 8.877,  Banten  memiliki  masa  tunggu  selama  27  tahun.  Sedangkan,  pendaftar  sudah mencapai 236.390 orang dengan lunas tunda sebanyak 8.701. Menanggapi permasalahan masa  tunggu  haji  yang  panjang,  Kementerian  Agama  Republik  Indonesia  meluncurkan Program  Haji  Muda  Indonesia  (PHI)  pada  tahun  2018  (Salim  et  al.,  2023).  Program  ini bertujuan untuk memberikan kesempatan bagi generasi muda untuk menunaikan ibadah haji lebih cepat. Meskipun data terbaru untuk tahun 2024 belum tersedia, program-program seperti PHI dapat membantu mengurangi waktu tunggu haji bagi calon jemaah di Indonesia. PHI  bertujuan  untuk  memberikan  kesempatan  kepada  masyarakat  Indonesia,  khususnya generasi muda, untuk menunaikan ibadah haji di usia yang lebih muda dan prima. Program ini  diharapkan  dapat  membantu  mengurangi  masa  tunggu  haji  dan  memberikan kesempatan yang lebih adil bagi semua orang  untuk menunaikan  ibadah haji. Di antara program-program tersebut, Bank Syariah Indonesia (BSI) hadir dengan program Tabungan Haji  Muda  Indonesia  (THMI)  yang  dirancang  khusus  untuk  memudahkan  proses pendaftaran, persiapan dana, dan penjaminan dana haji bagi calon jemaah muda. THMI BSI membantu  calon  jemaah  muda  dalam  proses  pendaftaran  haji,  termasuk  mengurus dokumen  dan  persyaratan  yang  diperlukan.  THMI  BSI  menawarkan  berbagai  produk tabungan haji dengan fitur dan manfaat menarik untuk membantu calon jemaah mencapai target dana mereka dengan mudah dan aman. Dana haji yang disimpan di THMI BSI dijamin keamanannya oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) dan Otoritas Jasa Keuangan (OJK).
Program  Tabungan  Haji  Muda  Indonesia  (THMI)  ini  menggunakan  prinsip  kontrak Mudharabah  Mutlaqah  atau Wadiah  Yad  Dhamanah.  Dalam  konteks  Akad  Mudharabah Mutlaqah pada Tabungan Haji Muda Indonesia adalah akad kerjasama antara nasabah dan bank syariah di mana nasabah sebagai pemilik dana (shahibul mal) menyerahkan dananya kepada  bank  syariah  (mudharib)  untuk  dikelola  dan  diinvestasikan  (Abidin  et  al.,  2021; Putranto et al., 2022). Keuntungan yang diperoleh dari investasi tersebut akan dibagi antara nasabah  dan  bank  syariah  sesuai  dengan  nisbah  yang  telah  disepakati  sebelumnya. Sedangkan untuk Akad Wadiah Yad Dhamanah pada Tabungan Haji Muda Indonesia adalah akad titipan yang diamanahkan, di mana nasabah (deposan) menitipkan uangnya kepada bank syariah (lembaga keuangan syariah) untuk dikelola dan dijaga (Lestari,  2020). Bank syariah sebagai penerima titipan bertanggung jawab penuh atas keamanan dan keutuhan dana nasabah. Program THMI merupakan pilihan  yang baik bagi umat Islam yang ingin menabung untuk keberangkatan haji mereka. Program ini menggunakan prinsip akad yang aman dan terjamin.
Prof. Dr. H. M. Amin Suma, M.A.,  Pakar Manajemen  Haji, mengapresiasi SISKOHAT sebagai  langkah  maju  dalam  mewujudkan  penyelenggaraan  haji  yang  modern  dan akuntabel. Sistem ini membantu pemerintah dalam mengelola data jemaah secara terpadu
dan  memberikan  pelayanan  yang  lebih  prima.  Integrasi  BSI  dengan  layanan  online SISKOHAT (Sistem Koordinasi Haji Terpadu) memungkinkan jamaah haji Indonesia untuk memantau status tabungan dan mengetahui kepastian porsi haji dari Kementerian Agama dengan mudah dan transparan, begitu saldo tabungan mencapai batas yang ditentukan. Untuk mendapatkan nomor porsi haji, calon haji perlu mengikuti skema BPIH yang dimulai dengan  setoran  awal  Rp  100.000  dan  setoran  selanjutnya  minimal  Rp  100.000  hingga mencapai Rp 25.000.000. Skema BPIH dengan jangka waktu yang panjang memungkinkan calon haji untuk menabung secara bertahap, membuka akses bagi masyarakat dari berbagai kalangan ekonomi, bukan hanya golongan menengah ke atas, untuk mewujudkan impian menunaikan ibadah haji. Integrasi SISKOHAT dan BPIH merupakan langkah strategis dalam mewujudkan  penyelenggaraan  haji  yang  modern,  akuntabel,  dan  inklusif.  Hal  ini  sejalan dengan  komitmen  pemerintah  untuk  memberikan  pelayanan  haji  yang  prima  dan terjangkau bagi seluruh umat Islam di Indonesia.
Penelitian terdahulu telah menyoroti berbagai aspek persiapan finansial dan mental dalam konteks ibadah haji. Sebuah penelitian oleh Muttaqien et al. (2023) meneliti pengaruh literasi  keuangan  terhadap  persiapan  finansial  untuk  ibadah  haji  di  kalangan  pemuda Muslim.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  yang  tinggi berhubungan  positif  dengan  kemampuan  individu  untuk  merencanakan  dan mengumpulkan dana untuk ibadah haji. Teori di balik hal ini adalah bahwa pemahaman yang kuat tentang konsep keuangan, termasuk pengelolaan tabungan dan investasi, dapat membantu  individu  mengatur  keuangan  mereka  secara  efektif  untuk  mencapai  tujuan jangka  panjang  seperti  ibadah  haji.  Selain  itu,  penelitian  oleh  Yunus  et  al.  (2024) mengungkapkan  pentingnya  persiapan  mental  dalam  menghadapi  tantangan  yang mungkin timbul selama ibadah haji. Teori koping stress Lazarus dan Folkman dalm Murty (2022)  digunakan  untuk  menjelaskan  bagaimana  individu  menggunakan  strategi  koping untuk  mengatasi  stres  dan  tekanan  selama  perjalanan  ibadah  haji.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan  bahwa  kemampuan  seseorang  untuk  mengelola  stres  dan  mengatasi tantangan secara efektif mempengaruhi pengalaman spiritual dan kepuasan selama ibadah haji.
Meskipun penelitian-penelitian  tersebut  memberikan  tambahan literasi dan sumber bagi penelitian ini, masih ada kesenjangan riset yang perlu ditinjau lebih lanjut. Salah satu kesenjangan  riset  yang  teridentifikasi  adalah  kurangnya  fokus  pada  program-program tabungan khusus untuk ibadah haji dan pengaruhnya terhadap persiapan finansial pemuda Muslim.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengisi  kesenjangan  riset  ini  dengan menyelidiki dampak program-program tabungan khusus, seperti THMI, terhadap persiapan finansial  pemuda  Muslim  untuk  ibadah  haji.  Melalui  penelitian  ini,  diharapkan  dapat dipahami lebih baik bagaimana program-program tersebut dapat memengaruhi keefektifan persiapan finansial pemuda Muslim dalam mewujudkan impian mereka untuk menunaikan ibadah haji. Urgensi penelitian ini terletak pada kebutuhan untuk menyediakan pemahaman
yang  lebih  komprehensif  tentang  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  persiapan  finansial pemuda Muslim untuk ibadah haji, serta pentingnya program-program tabungan khusus dalam mendukung upaya ini. Dengan memahami lebih baik dinamika ini, pemerintah dan lembaga  keuangan  dapat  merancang  strategi  dan  kebijakan  yang  lebih  efektif  untuk membantu pemuda Muslim mencapai impian mereka untuk menunaikan ibadah haji.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan pendekatan kualitatif untuk mengkaji secara mendalam mekanisme penghimpunan dana Tabungan Haji Muda Indonesia dengan akad Wadi'ah Yad Dhamanah di BSI Kantor Cabang Ciputat. Pendekatan ini dipilih untuk memahami makna dan pengalaman individu atau kelompok yang terlibat dalam mekanisme penghimpunan dana Tabungan Haji Muda Indonesia (Ramin et al., 2023).
Data dikumpulkan dari berbagai sumber, termasuk data primer dan data sekunder. Teknik pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah observasi partisipan, wawancara mendalam, dan analisis dokumen (Achjar et al., 2023). Peneliti juga melakukan wawancara  dengan  informan  kunci,  seperti  funding  officer,  customer  service,  dan operational  staff, untuk mendapatkan  data yang  lebih  lengkap dan komprehensif. Untuk memastikan keabsahan dan kredibilitas data, penelitian ini menggunakan teknik triangulasi metode  dan  triangulasi  sumber  (Sugiyono,  2018).  Analisis  data  dalam  penelitian  ini menggunakan  teknik  analisis  data  kualitatif  yang  meliputi:  1)Teknik  pengumpulan data: Peneliti  menjelaskan  bagaimana  data  dikumpulkan,  seperti  melalui  wawancara mendalam,  observasi  partisipan,  dan  analisis  dokumen.Penyajian  data: 2)Peneliti menjelaskan bagaimana data disajikan, seperti dalam bentuk transkrip wawancara, catatan lapangan, dan tabel. 3)Reduksi data: Peneliti menjelaskan  bagaimana  data diringkas dan dianalisis  untuk  mendapatkan  temuan  penelitian.4)Penarikan  kesimpulan: Peneliti menjelaskan bagaimana temuan penelitian diinterpretasikan dan disimpulkan.
Serta  Data  sekunder,  yang  diperoleh  melalui  tinjauan  pustaka  (library  research), digunakan untuk melengkapi dan memperkaya data primer. Data sekunder yang digunakan dalam penelitian ini meliputi artikel ilmiah, buku, dan laporan resmi dari lembaga terkait. Data sekunder ini dianalisis dengan cara content analysis dan diintegrasikan dengan data primer  untuk  memberikan  gambaran  yang  lebih  komprehensif  tentang  mekanisme penghimpunan dana Tabungan Haji Muda Indonesia.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Hasil
Implementasi Tata Kelola Tabungan Haji Muda Indonesia Di Bank Syariah Indonesia Kantor Cabang Ciputat
Prosedur Awal
Proses pembukaan tabungan Haji diawali dengan membuka rekening tabungan Haji terlebih dahulu, yang dapat dilakukan secara online melalui aplikasi BSI Mobile. Nasabah diberi pilihan untuk memilih jenis akad antara Mudharabah atau Wadiah. Setelah mengisi data yang diperlukan, nasabah akan diarahkan untuk memilih cabang untuk proses verifikasi dan  pembukaan  setoran  awal.  Saat  pembukaan  rekening,  nasabah  akan  diberikan  dua rekening baru. Pertama, Rekening Tabungan Haji, yang khusus digunakan untuk menabung biaya haji. Setoran awal minimum untuk Tabungan Haji adalah Rp25.100.000, terdiri dari setoran awal haji sebesar Rp25.000.000 dan setoran awal Tabungan BSI sebesar Rp100.000. Kedua, Rekening Tabungan BSI (Wadiah), yang digunakan untuk transaksi umum.
Penelitian  terdahulu  telah  menyoroti  pentingnya  akses  yang  mudah  dan  fleksibel terhadap produk keuangan Islam, termasuk tabungan Haji, dalam mendorong partisipasi masyarakat  dalam  menyimpan  dana  untuk  keperluan  ibadah.  Studi  oleh  Azizah  (2020) menemukan bahwa kemudahan akses dan transparansi informasi tentang produk keuangan Islam memiliki dampak  positif terhadap  keputusan  individu untuk menggunakan  produk tersebut. Hal ini mengindikasikan bahwa proses pembukaan rekening tabungan Haji secara online  dapat  menjadi  langkah  yang  efektif  dalam  meningkatkan  partisipasi  masyarakat dalam menabung untuk ibadah haji. Selain itu, penelitian oleh Tay et al. (2022) menunjukkan bahwa akses yang lebih mudah ke produk keuangan dapat meningkatkan inklusi keuangan dan kesejahteraan ekonomi masyarakat. Oleh karena itu, kemudahan akses melalui aplikasi BSI  Mobile  dapat  membantu  meningkatkan  inklusi  keuangan  dan  mendukung  upaya masyarakat dalam menabung untuk ibadah haji.
Setelah menyetor awal, nasabah harus mengisi Surat Pernyataan Calon Haji (SPCH) dengan informasi pribadi lengkapnya. Selanjutnya, nasabah menandatangani Akad Wakalah sebagai  persetujuan  untuk  mempercayakan  pengelolaan  dana  setorannya  kepada  BPKH (Badan Pengelolaan Keuangan Haji). Setelah semua persyaratan terpenuhi, nasabah dapat mendaftarkan  diri  untuk  mendapatkan  nomor  porsi  haji.  Proses  pendaftaran  ini  dapat dilakukan melalui dua opsi. Pertama, dengan mendaftar langsung ke Kementerian Agama (Kemenag) sesuai dengan alamat KTP nasabah dan membawa dokumen persyaratan seperti KTP, kartu keluarga, buku nikah, dan ijazah terakhir. Alternatif kedua adalah melalui Aplikasi Haji  Pintar,  yang  memungkinkan  nasabah  untuk  mendaftar  secara  online  dengan
memasukkan  nomor  validasi,  mengisi  data  diri,  memindai  dokumen  persyaratan,  dan mengikuti instruksi yang diberikan.
Setelah  proses  pendaftaran  selesai,  nasabah  akan  diberikan  nomor  porsi  haji  yang menunjukkan urutan antrian keberangkatan. Untuk anak di bawah 17 tahun, nasabah dapat membuka  Tabungan  Haji  Muda  atas  nama  anak  dengan  prosedur  yang  sama  dengan Tabungan Haji biasa. Ini memungkinkan mereka untuk merencanakan haji sejak usia dini. Penelitian terdahulu oleh Zakiruddin (2024) menyoroti pentingnya literasi keuangan dalam persiapan  finansial  untuk  ibadah  haji,  sedangkan  penelitian  oleh  Muneeza  &  Mustapha (2021) menggambarkan pentingnya persiapan mental dalam menghadapi tantangan selama perjalanan haji. Namun, masih ada kebutuhan akan penelitian yang lebih mendalam untuk memahami pengaruh program-program seperti Tabungan Haji Muda Indonesia terhadap persiapan finansial pemuda Muslim untuk ibadah haji. Hal ini menekankan urgensi untuk mengeksplorasi  lebih  lanjut  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  persiapan  finansial  dan mental  pemuda  Muslim  serta  dampak  program-program  tabungan  khusus  dalam mendukung upaya tersebut.

## Pelunasan Biaya Penyelenggaraan Haji (BPHI)
Pelunasan Biaya Haji (BPIH) dilakukan berdasarkan nomor porsi yang telah diperoleh oleh nasabah setelah menyetorkan dana awal minimal sebesar Rp25.000.000. Nasabah yang telah mendapatkan nomor porsi perlu mengikuti tahapan selanjutnya, di antaranya adalah melakukan pengecekan estimasi keberangkatan menggunakan aplikasi Haji Pintar dengan memasukkan nomor porsi sebagai acuan. Selanjutnya, nasabah perlu menunggu informasi dari  Kementerian  Agama  (Kemenag)  mengenai  total  biaya  pelunasan,  yang  biasanya disampaikan  setelah  Sidang  Isbat  Penetapan  Hari  Raya  Idul  Adha.  Biaya  pelunasan  haji bervariasi tergantung  pada tahun  dan embarkasi keberangkatan, contohnya pada tahun 2023  berkisar  antara  Rp26.000.000  hingga  Rp31.728.000.  Selain  itu,  lama  waktu  tunggu untuk berangkat haji juga berbeda di setiap daerah, misalnya, di Tangerang estimasi waktu tunggu bisa mencapai 20 tahun sehingga anak yang mendaftar pada usia 12 tahun akan berangkat haji pada usia 32 tahun, sedangkan di Jakarta umumnya waktu tunggu lebih dari 20 tahun. Mba Dina, CS BSI Kantor Cabang Ciputat, menjelaskan bahwa proses pelunasan BPIH di BSI Kantor Cabang Ciputat mengikuti ketentuan dari Kemenag, dimana BSI berperan sebagai perantara dalam menerima pembayaran BPIH dari nasabah. Data pelunasan BPIH diperoleh dari Kemenag dan dikenal sebagai 'data berhak lunas'.
Penelitian terdahulu oleh Rahmawati (2023) menyoroti pentingnya informasi yang jelas dan  transparan  mengenai  biaya  pelunasan  haji  bagi  calon  jemaah.  Hasil  penelitian  ini menunjukkan bahwa kejelasan informasi tentang biaya pelunasan memiliki dampak positif
terhadap kesiapan finansial dan mental calon jemaah untuk menunaikan ibadah haji. Selain itu, penelitian oleh Mosier et al. (2020) menyoroti perbedaan estimasi waktu tunggu haji di berbagai daerah dan implikasinya terhadap persiapan mental calon jemaah. Hasil penelitian ini mengindikasikan bahwa estimasi waktu tunggu yang panjang dapat menimbulkan stres dan kecemasan bagi calon jemaah, sehingga memahami dan mempersiapkan diri secara mental  menjadi  hal  yang  sangat  penting.  Namun,  masih  ada  gap  riset  yang  perlu dieksplorasi  lebih  lanjut,  terutama  dalam  hal  efektivitas  program-program  pendukung seperti aplikasi Haji Pintar dalam membantu calon jemaah mengelola dan memahami proses pelunasan BPIH serta estimasi waktu tunggu haji. Dengan memahami lebih dalam dinamika ini,  dapat  dikembangkan  strategi  dan  kebijakan  yang  lebih  efektif  dalam  mendukung persiapan finansial dan mental calon jemaah untuk menunaikan ibadah haji. Ada beberapa tahap pelunasan yang biasanya berlangsung selama 2 minggu setelah pemberitahuan dari Kemenag.  Nasabah  yang  tidak  melunasi  BPIH  dalam  jangka  waktu  yang  ditentukan dianggap mengundurkan diri. Nasabah dapat mengajukan permohonan untuk masuk ke tahap kedua pelunasan.
Ada dua kategori nasabah dalam proses pelunasan Biaya Penyelenggaraan Ibadah Haji (BPIH) di Bank Syariah Indonesia (BSI). Pertama, nasabah yang memenuhi syarat dan telah lolos  pemeriksaan  kesehatan  dianggap  sebagai  Nasabah  Berhak  Lunas,  yang  berhak melanjutkan tahapan pelunasan. Sementara itu, nasabah yang belum memenuhi syarat atau belum  lolos  pemeriksaan  kesehatan  dikategorikan  sebagai  Nasabah  Cadangan,  yang kemungkinan  tidak  dapat  berangkat  haji  pada  tahun  tersebut.  Nasabah  Cadangan  akan menerima  surat  dan  informasi  mengenai  pelunasan,  tetapi  kepastian  keberangkatannya tergantung pada kuota haji di wilayahnya. Proses pelunasan biaya haji muda di BSI dimulai dengan  calon  jemaah  mengunjungi  cabang  BSI  dengan  membawa  bukti  setoran  awal. Setelah menunjukkan buku rekening tabungan haji muda Indonesia kepada teller, slip bukti setoran  dicetak.  Selanjutnya,  proses  pemindahan  dana  ke  rekening  Kementerian  Agama dilakukan otomatis melalui sistem online menggunakan nomor validasi dan nomor rekening calon jemaah melalui Aplikasi Switching BPIH. Terakhir, nasabah menyelesaikan pembayaran kekurangan biaya haji kepada teller. Berdasarkan data BSI yang tertera dalam websitenya, berikut merupakan rekapitulasi perkiraan biaya haji tahun 2020-2024.

## Gambar 1. Diagram Perkiraan Biaya Haji tahun 2020-2024
Penelitian  oleh  Ramli  et  al.  (2022),  menyoroti  pentingnya  proses  seleksi  dan pemeriksaan kesehatan dalam menentukan status keberangkatan haji bagi calon jemaah. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa faktor-faktor seperti kondisi kesehatan calon jemaah dan  kuota  haji  di  daerah  masing-masing  memengaruhi  keputusan  akhir  untuk mengalokasikan nasabah ke dalam kategori berhak lunas atau cadangan.
Penutupan  dan Pembatalan Rekening Tabungan Haji Muda
Penutupan  akun  Tabungan  Haji  Muda  Indonesia  memiliki  prosedur  yang  berbeda tergantung pada status pendaftaran haji nasabah. Bagi nasabah yang belum mengambil porsi  Haji,  mereka  memiliki  fleksibilitas  untuk  menutup  akun  tanpa  terikat  oleh  batasan waktu  tertentu,  dengan  biaya  penutupan  sebesar  Rp20.000  dan  saldo  sisa  dapat  ditarik tunai. Namun, bagi nasabah yang sudah mengambil porsi haji, penutupan akun hanya dapat dilakukan  setelah  6  bulan  kembali  dari  haji.  Hal  ini  terkait  dengan  Pengembalian  Nilai Manfaat (PNM) yang mungkin diberikan oleh pemerintah, yang merupakan dana tambahan yang  dapat  bervariasi  tergantung  pada  tahun  keberangkatan  dan  kebijakan  pemerintah. Penutupan  sebelum  6  bulan  dapat  mengakibatkan  kehilangan  dana  tersebut.  Biaya penutupan akun setelah 6 bulan pulang haji adalah gratis. Selain itu, jika ada kebutuhan untuk  membatalkan  porsi  haji,  nasabah  harus  mengunjungi  Kantor  Kementerian  Agama (Kemenag)  dengan  membawa  dokumen-dokumen  yang  diperlukan,  seperti  surat permohonan batal porsi dan bukti setoran BPIH. Proses pembatalan memerlukan konfirmasi ke SISKOHAT dan biaya penutupan akun setelah pembatalan adalah Rp20.000. Tujuan dari prosedur  ini  adalah  untuk  memberikan  kejelasan  dan  kemudahan  bagi  nasabah  dalam mengelola akun tabungan haji mereka.
Penelitian terdahulu oleh Harahap et  al.  (2022) mengungkapkan  bahwa fleksibilitas dalam  manajemen  keuangan  dan  investasi  merupakan  faktor  penting  dalam  keputusan
Rp0 Rp20.000.000 Rp40.000.000 Rp60.000.000 Rp80.000.000 Rp100.000.000 Rp120.000.000 2020 2021 2022 2023
2024

## Biaya Haji (per orang)
individu  untuk  menabung  untuk  tujuan  ibadah,  seperti  haji.  Penelitian  ini  menyoroti pentingnya  kebijakan  yang  mendukung  fleksibilitas  dalam  penutupan  akun  tabungan, seperti  yang  ditemukan  dalam  Tabungan  Haji  Muda  Indonesia,  untuk  meningkatkan partisipasi dan kepuasan nasabah. Selain itu, penelitian oleh Khan et al. (2023) menekankan pentingnya pelayanan yang efisien dan jelas dalam proses pembatalan atau pengelolaan kembali dana, untuk mendorong kepercayaan dan kepuasan nasabah. Dengan demikian, prosedur yang transparan dan mudah diikuti, seperti yang dijelaskan dalam Tabungan Haji Muda Indonesia, dapat membantu meningkatkan kepercayaan dan kepuasan nasabah.
Implementasi  Akad Wadiah  Yad  Dhamanah  pada  Tabungan  Haji  Muda  Indonesia  Bank Syariah Indonesia Kantor Cabang Ciputat
Tabungan  Haji  Muda  Indonesia  (THMI)  menggunakan  prinsip  syariah Wadiah  Yad Dhamanah,  menjadikannya  pilihan  yang  aman  dan  bebas  risiko  bagi  nasabah.  THMI merupakan solusi ideal bagi umat Islam yang ingin menabung untuk ibadah haji dengan prinsip akad yang terjamin keamanannya. Menurut Mba Dina CS dari BSI KANTOR CABANG Ciputat, implementasi akad Wadiah Yad Dhamanah merupakan program titipan dana tanpa bagi hasil yang gratis, tanpa biaya admin bulanan, dan memastikan dana nasabah tetap aman  dan  utuh  tanpa  adanya  penambahan  atau  pengurangan.  Fatwa  DSN-MUI  No. 70/DSN-MUI/X/2019 yang mengatur tentang Tabungan Haji Muda Indonesia dengan Akad Wadiah Yad Dhamanah memberikan panduan bagi bank syariah dalam menawarkan produk ini kepada nasabah.
Tabungan  Haji  Muda  merupakan  produk  simpanan  yang  membantu  nasabah mempersiapkan biaya haji dengan menggunakan akad Wadiah Yad Dhamanah. Penelitian oleh Tamburaka et al. (2021) menunjukkan bahwa penggunaan akad Wadiah Yad Dhamanah dalam  produk  tabungan  syariah  dapat  meningkatkan  kepercayaan  nasabah  dan memberikan rasa aman terhadap keamanan dan integritas dana mereka. Menurut Usman et  al.  (2022),  konsep  kepuasan  pada  layanan  keuangan  mendukung  dasar  ini,  bahwa pemenuhan prinsip-prinsip syariah dalam produk keuangan meningkatkan kepercayaan dan kepuasan  nasabah.  Namun,  terdapat  kebutuhan  akan  penelitian  lebih  lanjut  untuk mengevaluasi  dampak  langsung  dari  penggunaan  akad Wadiah  Yad  Dhamanah  dalam program seperti THMI terhadap keamanan dana dan persepsi nasabah.

## Akad Wadiah Yad Dhamanah
Akad Wadiah  Yad  Dhamanah  adalah  salah  satu  bentuk  akad  titipan  dalam  sistem perbankan syariah di mana bank bertanggung jawab atas pengelolaan dana titipan nasabah. Dalam akad ini, nasabah menitipkan dana kepada bank untuk dikelola dan diinvestasikan, sementara  bank  tidak  berkewajiban  mengembalikan  dana  tersebut  secara  utuh,  namun wajib  menjaga  keamanan  serta  keutuhan  dana  tersebut.  Akad  ini  mencerminkan  prinsip saling percaya antara nasabah  dan bank dalam mengelola dana  secara syariah. Manfaat Tabungan Haji Muda sangat signifikan dalam konteks persiapan finansial untuk ibadah haji. Pertama, program ini membantu nasabah dalam merencanakan dan mempersiapkan biaya untuk ibadah haji.
Selain itu, Tabungan Haji Muda juga memberikan keuntungan bagi nasabah. Dalam konteks ini, penelitian oleh Al Asmri (2022) menunjukkan bahwa persiapan mental, termasuk kemampuan  mengelola  stres  dan  tekanan,  mempengaruhi  pengalaman  spiritual  dan kepuasan  selama  ibadah  haji.  Program  tabungan  yang  memberikan  keuntungan  dapat memberikan  dorongan  tambahan  bagi  nasabah  dalam  meraih  impian  mereka  untuk menunaikan ibadah haji.Selain manfaat finansial, Tabungan Haji Muda juga berkontribusi dalam meningkatkan kesadaran masyarakat akan pentingnya menabung khususnya untuk memenuhi biaya ibadah haji. Kesadaran ini penting dalam menciptakan budaya menabung yang kuat di kalangan masyarakat Muslim, sebagaimana disoroti oleh penelitian-penelitian terdahulu.  Dengan  demikian,  program  tabungan  semacam  ini  tidak  hanya  memberikan manfaat  individual  bagi  nasabahnya,  tetapi  juga  berpotensi  membentuk  kebiasaan menabung yang positif dalam masyarakat secara keseluruhan.

## SIMPULAN
Penelitian  ini  menunjukkan  pentingnya  program  tabungan  khusus  bagi  pemuda Muslim yang bercita-cita menunaikan ibadah haji. Studi ini mengungkapkan bahwa program seperti THMI memiliki dampak positif terhadap kesiapan finansial pemuda Muslim untuk menjalani ibadah haji. Implikasi dari penelitian menunjukkan bahwa program seperti THMI tidak hanya membantu individu dalam merencanakan dan mempersiapkan secara finansial untuk  ibadah  haji,  tetapi  juga  berkontribusi  dalam  meningkatkan  literasi  keuangan  dan mempromosikan  budaya  menabung  di  kalangan  komunitas  Muslim.  Implementasi  akad Wadi'ah  Yad  Dhamanah  memastikan  opsi  tabungan  yang  aman  dan  bebas  risiko  bagi nasabah, mencerminkan kepercayaan bersama antara bank dan pemegang rekening.
Penelitian  ini  memberikan  kontribusi  pada  literatur  yang  ada  dengan  mengisi kesenjangan  dalam  pemahaman  tentang  pengaruh  program  tabungan  khusus  terhadap
persiapan finansial pemuda Muslim untuk ibadah haji. Penelitian ini menekankan pentingnya persiapan finansial dan mental untuk pengalaman haji yang memuaskan, serta menyoroti peran  program  tabungan  dalam  mendukung  persiapan  tersebut.  Untuk  penelitian selanjutnya, disarankan untuk mengeksplorasi efek jangka panjang dari program tabungan khusus terhadap stabilitas keuangan dan kesejahteraan individu setelah menjalani ibadah haji.  Selain  itu,  penyelidikan  mengenai  efektivitas  berbagai  jenis  akad  tabungan  dalam mempromosikan  disiplin  keuangan  dan  mencapai  tujuan  menabung  untuk  ibadah keagamaan  dapat  memberikan  wawasan  berharga  bagi  dunia  akademis  dan  lembaga keuangan.

## DAFTAR PUSTAKA
Abidin, A. Z., Rasyid, M., & Lubis, R. Z. (2021). Pembiayaan Mudharabah Bertingkat Pada Bank Umum Syariah. IQTISADIE: Journal of Islamic Banking and Shariah Economy, 1(2), 141 – 173.
Achjar, K. A. H., Rusliyadi, M., Zaenurrosyid, A., Rumata, N. A., Nirwana, I., & Abadi, A. (2023). Metode Penelitian Kualitatif: Panduan Praktis untuk Analisis Data Kualitatif dan Studi Kasus. PT. Sonpedia Publishing Indonesia.
Affandy,  F.  F.  (2020).  Perilaku  Konsumen  Muslim  Di  Indonesia  Terhadap  Ibadah  Umroh: Antara ‘Ubudiyah Dan Gaya Hidup. Oikonomika: Jurnal Kajian Ekonomi Dan Keuangan Syariah, 1(2), 78 – 87.
Al Asmri, M. A. A. (2022). Impact of Medical Staffs Work Pressures on the Quality of Life During the Hajj Season Makkah, Saudi Arabia 2022. Annals of the Romanian Society for Cell Biology, 26(01), 4535 – 4550.
Azizah,  W.  N.  (2020).  Pengaruh  Pengetahuan,  Kemudahan  dan  Risiko  Terhadap  Minat Bertransaksi  Menggunakan  Finansial  Technology  (Fintech)  Pada  Mahasiswa  Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Palu. Jurnal Ilmu Perbankan Dan Keuangan Syariah, 2(2),
199 – 222.
Harahap, D., Sugianto, S., Yusrizal, Y., & Anita, S. Y. (2022). Integration of muslim professional religious  financial  planning  through  islamic  financial  institutions  in  Indonesia. RES Militaris: Reveu Europeenne D Etudes European Journal of Military Studies, 12(3), 4101 – 4116.
Khan, F., Ateeq, S., Ali, M., & Butt, N. (2023). Impact of COVID-19 on the drivers of cash- based online transactions and consumer behaviour: evidence from a Muslim market. Journal of Islamic Marketing, 14(3), 714 – 734.
Lestari, R. W. (2020). Preferensi Produk Bank Syariah (Vol. 1). Rani Widya Lestari.
Mosier, W., Elhadary, T., Elhaty, I. A., & Safaei, M. (2020). Crisis management and the impact of  pandemics  on  religious  tourism. International  Journal  of  Religious  Tourism  and Pilgrimage, 8(7), 3.
Muneeza, A., & Mustapha, Z. (2021). COVID- 19: it’s impact in Hajj and Umrah and a future direction. Journal of Islamic Accounting and Business Research, 12(5), 661 – 679.
Murty, A. I. (2022). Psikologi Kesehatan. PT. RajaGrafindo Persada-Rajawali Pers.
Muttaqien, M. K., Insani, B., Mayla, Z., & Setiawan, R. (2023). Penguatan Literasi Keuangan Syariah Dan  Perencanaan Keuangan Biaya Haji Bagi Masyarakat. Prosiding Seminar Nasional Pengabdian Masyarakat LPPM UMJ, 1(1).
Putranto, I. A., Natalia, B., & Panorama, M. (2022). Tinjauan Hukum Islam terhadap Produk- produk Bank Syariah terhadap Bagi Hasil dan Faktor-faktor Pendorong Nasabah untuk Menabung dan Percaya kepada Bank Syariah. ACTIVA: Jurnal Ekonomi Syariah, 5(1), 1 – 12.
Rahmawati,  A.  (2023).  Multidimensional  Landscape  of  Umrah  Service  Operations:  A Comprehensive Literature Review and Prospective Research Agenda. Kurdish Studies, 11(2), 5196 – 5218.
Ramin,  M.,  Wakiah,  W.,  &  Kiptiyah,  K.  (2023).  Implementasi  Akad  Wadiah  pada  Produk Tabungan  Easy  Wadiah  di  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  KCP  Sampang. Prospeks: Prosiding Pengabdian Ekonomi Dan Keuangan Syariah, 1(2), 246 – 257.
Ramli, R., Hanafi, N. S., Hussein, N., Lee, P. Y., Ghazali, S. S., Cheong, A. T., Bakar, A. I. A., Samad, A. A., Abdullah, S., & Pinnock, H. (2022). Hajj health examination for pilgrims with asthma in Malaysia: An ethnographic study. Journal of Global Health, 12.
Salim, A., Hermawan, W., Bukido, R., Umar, M., Ali, N., Idris, M., Willya, E., Mubarok, A. Z. S., Rasyid, A. F., & Yusuf, N. (2023). Moderasi Beragama: Implementasi dalam Pendidikan, Agama dan Budaya Lokal. Penerbit Selaras Media Kreasindo.
Siregar, M. R. A., & Syam, S. (2023). Polemik Naiknya Biaya Perjalanan Haji di Indonesia Tahun 2023 di Tinjau dari Siyasah Maliyah. UNES Law Review, 6(1), 2934 – 2945.
Sugiyono. (2018). Metode penelitian pendidikan: pendekatan kuantitaif, kualitatif, dan R & D. Alfabeta.
Tamburaka, S., Mirosea, N., & Hendriawan, H. (2021). Analysis of Sharia Compliance in the Implementation of Hajj Saving Product. International Journal of Religious and Cultural Studies, 3(1), 53 – 64.
Tay, L.-Y., Tai, H.-T., & Tan, G.-S. (2022). Digital financial inclusion: A gateway to sustainable development. Heliyon, 8(6).
Usman, H., Projo, N. W. K., Chairy, C., & Haque, M. G. (2022). The exploration role of Sharia
compliance  in  technology  acceptance  model  for  e-banking  (case:  Islamic  bank  in Indonesia). Journal of Islamic Marketing, 13(5), 1089 – 1110.
Yunus, E. P., Dako, A., Faisal, F., & Mohamad, R. (2024). Peran Pemerintah dalam Pelaksanaan Ibadah Haji di Aceh. Maslahah: Jurnal Manajemen Dan Ekonomi Syariah, 2(2), 71 – 88.
Zakiruddin, M. A. (2024). Dynamics of Hajj Financial Management Regulation in Efforts To Good Governance. Jurnal Ilmiah Mizani: Wacana Hukum, Ekonomi Dan Keagamaan,
8(2), 195 – 208.