## Keuangan Syariah Dalam Literasi Modern
1 Pandu Dewanata, 2 Kasful Anwar US
1 -2 Prodi Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sultan Thaha Saifuddin Jambi, Jambi, Indonesia

## Article history
Received. : 1 November 2021 Revised    : 10 November 2021 Accepted. : 20 November 2021
*Corresponding Author:
Pandu Dewanata
Universitas Islam Negeri Sultan Thaha Saifudin Jambi
Email:
dewanata964@gmail.com
Abstrak: This article contains an explanation of the management of Islamic finance  in  modern  literacy  in  Indonesia,  nowadays  it  is  understood  that Indonesia still has a literacy level which is considered quite low, so it needs to be reviewed. This journal only describes descriptively about the material and  theories  regarding  financial  literacy  and  financial  management  in  a person  which  is  an  important  science  to  be  able  to  improve  his  financial well-being.
Keywords: Financial Literacy, Management, Welfare .

## PENDAHULUAN
Sebagai  negara  dengan  jumlah  penduduk  muslim  terbesar  di  dunia,  tidak mengherankan  jika  di  Indonesia  penerapan  Syariah  Islam  diakui  hukumnya.  Bila membahasnya secara universal, Syariah Islam bisa diartikan sebagai hukum yang ada dan mengatur seluruh tatanan kehidupan umat Islam dengan dasar hukum yang mengacu pada Al-Qur’an  dan  Hadist  yang  sahih  (benar  dan  baik).  Perkembangan  yang  pesat  membuat seluruh aspek juga ikut berkembang termasuk juga bidang aspek ekonomi.
Bidang ekonomi sering menjadi acuan perkembangan dalam literasi modern, semua hal mengacu pada tuntutan angka dan angka. Dan hal itu juga tidak lepas dari pandangan Syariah Islam yang sering di kenal sebagai Ekonomi Islam.
Ekonomi Idlam berembang dan terus menguatkan keterlibatanya dalam perkenomian termasuk  dalam  membentuk  Lembaga  keuangan  berbasais  Syariah,  yakni  bank  Syariah. Pertumbuhan  beberapa  asset  yang  kian  meningkat  membuat  trand  Bank  Syariah  terus mendapatkan  nama.  Namun,  dengan  begitu  tidak  mejamin  bahwa  nasabah  dalam  Bank berbasis Syariah ini memahami dan benar benar mengerti mengenai manjaemen keuangan dalam Syariah Islam.
Pengetahuan  seseprang  mengenai  manajemen  keuangan  disebut  sebagai  literasi menjemen  keuangan  yang  termasuk  pula  di  dalamnya  bagaimana  seseorang  mampu mengelola  serta  mengolah  keuangannya  yang  bertujuan  untuk  mencapai  satu  hal  yang dinamakan  kesejahteraan.  Literasi  keuangan  menjadi  sebuah  kebutuhan  dasar  bagi  setiap

## Transekonomika – Akuntansi Bisnis dan Keuangan Vol 1 No 6 , November 2021
insan mausia agar hidupnya bia terhindar dari masalah financial resesi. Masalah keuangan yang  muncul  bukan  sebatas  pendapatan  dan  pengeluaran  saja,  namun  juga  membahas pemisahannya.
Tidak  sedikit  studi  yang  memabahas  tentang  ekonomi,  terkhususnya  ekonomi Syariah, manajemen perbankan Syariah, produk produk Lembaga keuangan yang berbasis Syariah. Namun, menjadi sbeuah pertanyaan bagi peneliti , bagaimana bisa masyarakat dapat memehami dan menggunakan semuanya bila literasi keuangan syariahnya masih tergolong rendah.
Dalam  survey  yang  di  lakukan  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan,  medapati  hasil bahwasannya  literasi  keuangan  tingkat  umum  saja  di  Indonesia  masih  terhitung  rendah, belum di khsususkan dengan literasi keuangan Syariah maupun literasi manajemen. Namun justru inilah yang menarik untuk di bahas, yakni literasi manjaemen dan literasi keuangan Syariah dalam era modern seperti ini.
Kunt,  Klapper  Dan  Randall  pada  201  memberikan  oadangannya  dan mengkasifikasikan Muslim menjadi tugas kategori yang memliki hungan dengan prefensi terhadap  keuangan  konvensional  maupun  islam.  Yakni  :  Pertama,  Muslim  yang  menolak untuk menggunakan prosuk keruangan konvensional karena menganggap melanggar syariat Islam.  Keuda,  Muslim  yang  menggunaan  atau  akan  menggunakan  kredit  Islam.  Ketiga, Muslim  yang  menggunakan  atau  akan  menggunakan  kredit  konvensional  dan  akan  terus menggunakannya sekalipun harganya kompetitit fengan produk yang berlabel Syariah.
Sampai saat ini, saya belum menemukan sebuah penelitian di Indonesia mengenai hal  yang  mengukur  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  khsusunya  literasi  manajemen keuangan Syariah, sehingga saya memutuskan untuk membahas tema ini dalam jurnal kali ini

## METODE PENELITIAN
Adapun  metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalan  deskriptif  kualitatif, yaitu  mengungkakan  kejadian  dan  fakta  berdasarkan  keadaan,  fenomena,  vaiabel  dan keadaan  yang  terjadi  pada  saat  penelititan  berlangsung  dengan  memberikan  suguhan  apa yang sebenarnya terjadi, penelitian ini menafsirkan dan menguraikan data yang bersagkutan dengan situasi yang  terkadi, sikap serta pendangan yang terjadi di dalam sebuah lingkaran daerah samel, temtangan antara dia variabel atau ebih, hubungan antar variabel yang timbul serta perbadaan anatra fakta dan opini, juga pengaruh terhadap satu kondisi dengan kondisi yang lain.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## A. Definisi dan Konsep Literasi Keuangan
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia, Literasi merupakan kemampuan menulis danmembaca, pengatahuan atau keterampilan dalam bidang atau aktivitas tertentu dengan kemapuan individu mengolah informasi dan pengetahauan untuk kecakapan hidup. Literasi berlaku pada semua bidang yang salah satunya juga bisa di gunakan dalam literasi keuangan.
Menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan,  Literasi  Keuangan  merupakan  pengetahuan, keterampialan  dan  keyakinan  dalam  mengelola  keuangan  untuk  mencpaai  kesejahteraan masyarakat.  sehingga  dari  definisi  itu  dapat  dibrikan  klasidikasi  literasi  keuangan berdasrakan  indicator  pengetahuan,  keterampilan  dan  sudah  sampai  emnyakini  akan oengelolaan keuangan itu. Adapun tujuan ;iterasi keuangan menurut Pengawas Otoritas Jasa Keuangan yakni :
1. Meningkatkan kualitas pengambilan keputusan keuangan individu, dan
2. Perubahan sikap serta perilaku individu dalam pengelolaan keuangan menjadi lebih baik,  sheingga  mampu  menentukan  dan  memanfaatkan  Lembaga,  produk  dan layanan jada keuangan yang sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan konsumen dan atau masyrakat dana tangka mencapai kesejahteraan.
Literasi keuangan merupakan perancanaan dan pelaksanaan atas : edukasi keuangan dan pengembangan infrastruktur yang mendukung litersi keuangan bagi konsumen.
Oleh karena itu, disamping hasil penelitian yang mendapati bahwa literasi keuangan masyarakat Indonesia itu rendah, maka pemerintah mengeambil peran dalam perbaikannya, yakni  dengan  cara  melakukan  serta  memberikan  edukasi  keuangan  dan  pengembangan infrastruktur yang mendukung literasi keuangan bagi konsumen dan atau masyrakat. Materi yang di sampaikan mencakup beberapa informasi yaitu :
1. Pengelolaan Keuangan
2. Jenis Industru Jasa Keuangan
3. Produk Layanan jasa keuangan termsuk kareakteristiknya, yang teridiri dari :
a) Manfaat, biaya, dan resiko atas produk dan layanan jasa keuangan
b) Hak dan kewajiban konsuemn
c) Cara mengakses prosuk dan layanan jasa keuangan
d) Informasi terkait mekanisme transaksi dari produk atau layanan jasa keuangan tertentu
4. Perpajakan terkait produk dan atau layanan jada keuangan.
Adapun literasi keuangan syaraiah adalah kemampuan untuk memhami keuangan sesuai  dengan  syariat  islam.  Literasi  keuagan  Syariah  juga  harus  sejalan  dnegans  prinsp Syariah islam, begitu pula pada saat mengenalkan keuangan kepada generasi setelah dan seterusnya.

## B. Konsep Literasi Keuangan
Retzmann dan Seeber (2016) menganggap literasi keuangan sebagai sbeuah bagian dair konsep litersi ekonomi yang luas. Maka dengan begitu merkea mengidentidikasi tuga baidang  kompetensi  dalam  literasi  keuangan.  Yakni:  (1)  pengambilan  keputusan  dan rasionalitas  individu,  (2)  hubungan  dan  interaksi  dengan  orang  lain,  dan  (3)  tatanan  dan sistem  keseluruhan.  Mereka  menyebut  ini  bidang  yang  berakitan  dengan  hal  literasi keuangan  secara  komprehensid  dengan  tujuan  menciptakan  manusia  yang  memiliki kometensi dan terididk secara finansial.
Sedangkan menurut Zokaityte (2017) ia memiliki keyakinan bahwa pemahaman yang kurang baik dalam literasi keuangan akan berdampak buruk pada kemampuan konsumen untuk  memahami  produk  dan  layananan  keuangan  yang  di  tawarkanpada  mereka. Pemahaman akan inflasi, menejmen resiko dan disersifikasi protofolio pada investasi dangat berpengaruh dan penting dalam perkembangan ekonomi di masa depan.
Dapat  di  simpulkan  bahwa  keduanya  menghendaki  kompetendi  dan  terdiidkny amnsuia secara finanasial sebagai kemampuan kognitif manusia yang baik di tinjau secara tekns  maupun  keterampilan  untuk  menerapkan  perancangaan  itu.  Dan,  istilah  terdidik finansial  ini  juga  digunakan  untuk  mendeskripsikan  seseorang  yang  mau  dan  mempu menilai,  memutuskdan  dan  bertindak  sexara  mendidi  dakan  hal  pengelolaan  dan perencanaan  keuangannya  yang  akan  mencapati  efek  jangka  pendek,  janga  menengah hingga jangka panjang pada orang yang bersangkutam.
Houston  (2010)  memberi  pendapat  bahwa  literasi  keuangan  dan  pengetahuan keuangan bagi setiap orang untuk mengelola keuangannya dengan benar, namun memiliki
dimensi konstruksi yang berbeda. Dimensi pengetahuan finansial merupaan dimensi integral dari konsep keuangan secara menyeluruh, sedangkan literasi keuangan memiliki dimensi yang  lebih  menekankan  pada  unsur  kemampuan  dan  keyakinan  seseorang  untuk menggunakan  emampuan  dan  pengetahuan  dinansialnya  dalam  membuat  keputusan keuangan,

## Gambar 1. Financial literacy dan Financial knowledge
Meski definisi dari literasi keuangan telah di ungkapkan namun tidak ada definisi yang bisa di terima secara universal. Namun berdsarakan gambar diatas, terlihat jelas bagaimana konsep  literasi  keuangan  yang  di  sajikan  dalam  kerangka  kerja  konseptual.  Literasi keuangan  dapat  di  definsiikan  sbeagai  ukuran  seberapa  baik  seorang  individu  dapat memahami dan menggunakan informasi terkait keuangan pribadi, definis ini langsung dan tidak bertentangan dengan definisi yang ada dalam liteatur dan konsistem dengan konstruksi keaksaraan standar yang lain.

## C. Faktor Yang Mempengaruhi Literasi Keuangan
Studi  mengenai  factor  apa  saj  ayang  memiliki  pengaruh  langsung  pada  literasi keuangan telah banyak di lakukan oleh banyak peneliti sebelum ini, dan pada umumya ada empat  factor  utama  yang  menjadi  acuan  utamanya,  yaitu  usia,  jenis  kelamin,  tingkat pendidikan dan pendapatan.
1) Faktor Usia
Para  peneliti  sepakat  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  yang  di  ukur  berdarakan  usa mendapati fakta bahwa gambaran tingkat literasi keuangan manusia mirip dengan punuk hewan  mamalia.  Yakni  akan  masih  rendah  untuk  tingkat  remaja,  mulai  meingkat  dan peningkatannya pelin gtinggi berada pada usia dewasa, kemudian kembali merendah pada orang yang sudah memasuki usia lanjut.
2) Faktor Jenis Kelamin
Meski perempuan di kenal sebagaimakhluk yang tidak pernah salah dan benar, namun tidak  berarti  perempuan  memiliki  tingkat  yang  sama  dengan  lakilaki  dala  hal  literasi keuangan.  Banyak  sekali  kasus  yang  menyakinkan  bahwa  lakilaki  memiliki  literasi keuangan yang jauh lebih baik dari perempuan, dengan memberikan jawaban yang lebih yakin  dan  pasti  mengenai  piliahnnya  mengenai  urusan  keuangan,  ini  berbeda  dengan perempuanyang justru terjesan ragu dan tidak yakin mengenai hal yang dipilihnya mengenai financial.
3) Faktor Pendidikan
Penelitian  yang  di  lakukan  oleh  Lusardi  dan  Mitchell  pada  2017  dampai  2011  di Amerika  Serikat  mendapati  hasil  bahwa  terhdapat  perbedaan  yang  substansial  dalam
pengetahuan  keuangan  bila  di  lihat  dari  factor  tingkay  pendidikan.  Hasil  penelitian  ini mendapati  hasil  bahwa  orang  orang  yang  tingkat  pendidikanya  rendah  memiliki  literasi keuangan yang rendah dan mereka yang mengenyam oendidiakn yang lebih tinggi memiliki literasi keuangan yang lebih cakap.
4) Faktor Pendapatan dan factor lainnya
Selain hal internal yang dapat berpenagruh pada literasi finansial seseorang, ternayat ada juga hal eksteraln yang merupakan bagiana tidak terelakkan, yakni pendapatan. Pendapatan memiliki pengaruh tak terelakkan karena jelas, tanpa adanya pendapatan maka akan sulit untuk menata dan megelola keuangan yang mayoritas hanya akan menambah pengeluaran.
Selain pendapatan, ada beberapa factor lan yang mejadi factor tinggi rendahnya literai keuangan  seseorang.  Seperti  halnya  etnis  dan  hal  alinnya  yang  sebenanrya  merupakan dampak dari kesenjangan osisal yang terjai disekitar mereka.

## D. Klasifikasi Tingkat Keuangan
Menurut Otoritas Jasa Keuangan, tingkat literasi keuangan seseorang di bagi menjadi beberapa jenis tingkatan yaotu : well literate, sufficient literate, less literate dan note literate.
Tingkat  Well  Literate  merupakan  tingkatan  di  aman  seseorang  di  angap  memiliki pengetahuan  dan  keyakinan  tentang  Lembaga  jasa  keuangan  serta  produk  jasakeuangan termasuk  fitur,  amnfaat  dan  resiko,  hak  serta  kewajiabnnya.  Kemudian  ia  juga  memiliki keterampilan dalam menggunakan produk jasa keuangan.
Tingkatan  Sufficeient  literate  merupakan  tingkatan  dimana  seseorang  memiliki pengetahuan dan keyakinan tentang Lembaga jasa keuangan serta produk dari jasa keuangan termasuk fitur dan mandaat juag resiko, hak dan kewajiban terhaitnya.
Tingkatan  less  literate  merupakan  tingkatan  dimana  seseorang  hanya  memiliki pengetahuan tentang lembag ajasa keuangan dan produk jasa keuangannya saja.
Sedangakn  less  literate  merupakan  tingkatan  terendah  dimana  seseorang  dianggap benar benar tidak memiliki pengetahaun dan keyakinana terhdap jasa keuangan serta produk dari jasa keuangan, bahkan ia tidak memiliki keterampilan dalam emnggunakan produk dan jasa tersebut.

## Gambar 2. Tingkat Keuangan

## E. Pentingnya Literasi Keuangan
Literasi keuangan selalu di anggap penting bagi konsumen dalam membantu mereka menganggarkan  dan  mengelola  pendapatan  merkea,  menabung  dan  berinvestasi  secar aefisien  kemudian  mengindari  dari  keajahatan  dan  korban  penipuan.  Seirin gberkembangnya  pasar  keuangan  yang  semakin  cangih  dan  rumah  tanggayang  kian membuthkan  keputusan  keputusan  berisiko,  maka  literasi  keuangan  perlu  dikaji  lagi menajdi satu hal yang merupakan prioritas bagi setiap orang.
Pendidikan  keuangab  tidak  semata  memabahs  tentang  pengeluaran  namun  juag membuat  perubahan  yang  baik  dalam  hal  keuangan.  Pendidikan  keuangan  merupakan
22% 76% 2% 0% Well Literate Sufficient Literate
Well Literate Not Literate
proses  dimana  konsuemn  keuangan  meingkatkan  paham  dan  pemahamnnya  mengenai produk dan konseup keuangan melalyi infoermasi, instruksi dan saran yang pbyektif yang kemudian mengembangkannay amenjadi ekterampian dan keyakinan untuk menjadi lebih baik sadar akan risiko seta peluang keuangan untuk membuah pilihan berdasarkan indormasi untuk mengetahui kemana arah yang aan meingkatkan kesejahteraan finansialnya. Dengan pertimbangan dimana :
- Informasi menyediakan fakta, data dan pengetahuan yang spessifik untuk membuat mereka sadar akan peluang, piligan dan konsekuensi keuangan
- Instruksi memastian bahwa individu memperolej keterampilan dan kemampuan untuk memahami  istilah  dan  konsoe  kuangan  melalaui  penyediaan  pelatiah  dan pembimbingan
- Saran menyediakan konsumen dengan nasihat tentangkeuangan umum masalah dan produk  sheingga  mereka  dapat  memanfaatkan  keuangan  dengan  sebaik  baiknya informasi dan instruksi yang telah mereka terima.
Meski  memiliki  beberapa  persamaan,  anatar  pendidikan  literasi  keuangan  dan erlindungan konsumen, namun dipastikan bahw keduanya merupakan dua hal yang berbeda.
Perlindungan konseumen dan pendidikan literasi keuangan memiliki beberapa tujuan yang sama namum dengan metode pendekatan yang eberbda, dengan inti keduanya iaklah memastikan  kesejagteraan  konsumen  dan  melindungi  mereka  dari  resiko  keuangan. Penyedaiaan  infrmasi  tentang  masalah  keauangan  biasa  terjadi  untuk  du  ahal  ini,  namun pendidikan  keuangan  melengkapi  informasi  dengan  penyediaan  instruksi  dan  nasihat sementari  perlindungan  konsumen  dan  menekankan  perlindungan  undang  undangan  dan peraturan yang di rancang untuk mengakkan standar minimum dan membutuhkan Lembaga keuangan  untuk  menyediaakan  klien  dengan  informasi  yang  tepat.  Dengan  kata  lain, perlindungan  konsuemne  menemptkan  beban  Lembaga  keuagan  dan  sistem  hukum sedangkan pendidikan literasi keuangan di bebankan keapda individu per individu.

## KESIMPULAN
Dari penjelasan di atas dapat ditarik kesimpulan bahwa Indonesia merupakan Negara dengan  masyoritas  penduduknya  beragaama  Islam  dan  negaranya  melegalkan  hukum Syariah  yang  berdiri  didalamnya,  oleh  sebab  itu  perbankan  di  Indonesia  juga  ada  yang berbasiskan Syariah atau berdiri atas hukum Islam.
Secara umum, literasi keuangan di Indonesia tergolong rendah dan hal itu di buktikan oleh  banyak  penelitian  mengenai  itu  yang  diselenggarakan  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan. Mengetahui hal itu, pemeirntah Indonesia dengan sigap membeirkan tanggapan akan hal itu dan  memberikan  sumbangsihnya  dengan  memberikan  keluasan  dan  kesmepatan  keapda penyediaa  jasa  keuangan  berbentuk  Lembaga  untuk  dapat  memberikan  pemahmannya keapda msayrakat melalui infrastruktur dan fasilitas lainnya.

## SARAN
Sebagai  penyusun  jurnal  ini,  penulis  menyarankan  untuk  seluruh  orang  yang membaca jurnal ini untuk menanamkan niat hati mengembangkan literasi keuangannya baik secara  global  maupun  Syariah,  hal  ini  merupakan  hal  yang  cukup  penting  untuk mendapatkan  kesejahteraan  financial  di  masa  yang  akan  datang  dan  mungkin  saja  bisa membantu dalam mewujudkan financial freedom dambaan bersama.
Pemerintah  sudah  cukup  memberikan  andil  yang  layak  dalam  hal  pemberian, penyaluran  informasi  dan  penegakan  kepentingan  kepentingan  literasi  keuangan  untuk masyrakat,  namun  kini  masyrakat  perlu  mengetahui  hal  hal  dan  sampak  buruk  mengenai
tidak mengindahkannya hal tersebut dan memberikan gambaran mengenai apa apa saja yang tidak mereka dapatkan.
Pihak  perbankan  atau  Lembaga  jasa  keuangan  lainnya  hendaknya  memberikan gambaran yang lebih melalui promosi degan sasaran pemasaran yang tepat, karena dengan begitu saya rasa cukup meningkatkan pemahaman literasi keuangan masyrakat Indonesia.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahyar, M. K. (2017). Literasi Keuangan Syariah Dalam Konteks Pondok Modern (Studi Kasus Pondok Modern Asy-Syifa Balikpapan). Surakarta: Institut Agama Islam Negeri Surakarta.
Atkinson, A. and Messy, F-A. (2012), ―Measuring Financial Literacy: Results of the OECD INFE Pilot Studyǁ, OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15, OECD Publishing
Badan  Pengembangan  dan  Pembinaan  Bahasa  Kementrian  Pendidikan  Indonesia.  (2016). Kamus Besar Bahasa Indonesia .
Retrieved from kbbi.kemendikbud.go.id: https://kbbi.kemdikbud.go.id/entri/literasi
Carmela Aprea et all, International Hand book of Financial Literacy, Siangapore : Springer 2016
Dewan  Komisioner  Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2016). Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor 76/POJK.07/2016 Tentang Peningkatan Literasi dan Inklusi Keuangan di Sektor Jasa Keuangan Bagi  Konsumen  dan/atau  Masyarakat. Jakarta:  Menteri  Hukum  dan  Hak  Asasi  Manusia Republik Indonesia.
Jay Liebowitz, Financial Literacy Education, CRC Press : New york 2016
Kempson, E. (2009), ―Framework for the Development of Financial Literacy Baseline Surveys: A First International Comparative Analysisǁ, OECD
Marlina, potensi pesantren dalam pengembangan ekonomi syariah jurnal hukum islam (jhi) volume 12, nomor 1, juni 2014
Mohamad  Azni  Abdullah,  S.  N.  (2017).  Factors  determining  Islamic  Financial  Literacy  among Undergraduates. Journal of emerging economies and islamic research , 67-76.
Remund,  David  L.  2010.  Financial  Literacy  Explicated:  The  Case  for  a  Clearer  Definition  in  an Increasingly Complex Economy. The Journal of ConsumerAffairs Vol.44 No.2.
Sandra J Houston, 2010, Measuring Financial Literacy, The Journal of Consumers Affairs Vol. 44 No 2 2010.
Ulfatun,  Titik,  dkk.  2016.  Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi Universitas Negeri Yogyakarta Tahun Angkatan 2012-2014. Jurnal Pelita Vol.XI No.2.
Widayati,  Irin.  2012.  Faktor-Faktor  yang  Mempengaruhi  Literasi  Finansial  Mahasiswa  Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya. Jurnal
Working  Papers  on  Finance,  Insurance  and  Private  Pensions,  No.  1,  OECD  Publishing.  doi: 10.1787/5kmddpz7m9zq-en