http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index
Pengetahuan Keuangan Wirausaha Perempuan dan Penggunaan Layanan

## Financial Technology sebagai Prediktor Perilaku Keuangan
Permata Dian Pratiwi 1 , Dewi Kurniaty 1 , Muhammad Fauzi 2 , Mochammad Kevin Zola 2 , Universitas Paramadina permata. dianpratiwi@paramadina.ac.id

## Abstrak
Wirausaha perempuan memiliki kontribusi pada pertumbuhan ekonomi dan sumber daya nasional. Perempuan sekarang cenderung lebih mandiri dan menjadi target pemerintah untuk produktif. Salah satu  program  pemerintah  adalah  memberikan  edukasi  berwirausaha  kepada  para  perempuan terutama  edukasi  mengenai  pengetahuan  keuangan.  Pengetahuan  keuangan  menjadi  dasar  setiap individu dalam menentukan perilaku manajemen keuangannya. Semakin tinggi pengetahuan keuagan yang dimiliki cenderung akan mengelola keuangannya secara bijak. Pengelolaan keuangan secara bijak sangat diperlukan dengan semakin banyak pilihan dan mudahnya akses layanan financial technology . Fasilitas  ini  semakin  mempermudah  masyarakat  dan  wirausaha  terutama  perempuan  yang  suka kemudahan  dalam  melakukan  transaksi.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengidentifikasi faktor-faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  keuangan  wirausaha  perempuan.  Objek  penelitian  ini adalah wirausaha perempuan di daerah Jabodetabek. Jumlah responden penelitian ini sebanyak 255 sesuai  target  penelitian.  Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  pengetahuan  keuangan  para wirausaha  perempuan  di  Jabodetabek  dan  penggunaan  layanan financial  technology berpengaruh signfikan  terhadap  perilaku  keuangan  mereka  secara  parsial.  Meskipun  semua  prediktor  terbukti pengaruhnya, tetapi data hasil pengetahuan keuangan, peggunaan layanan financial technology yang tepat  dan  perilaku  keuangan  wirausaha  perempuan  belum  maksimal.  Maka  hasil  penelitian  ini memberikan  saran  bagi  pemerintah  untuk  melajutkan  dan  meningkatkan  literasi  keuangan  kepada para perempuan guna meningkatkan dan memajukan perekonomian Indonesia.
Kata kunci: Wirausaha perempuan; pengetahuan keuangan; financial technology , perilaku keuangan.

## Abstract
Women  entrepreneurs  have  contributed  significantly  to  economic  growth  and  national  resources. Women nowadays tend to be more independent and are targeted by the government to be productive. One  of  the  government's  programs  is  to  provide  entrepreneurial  education  to  women,  especially education about financial knowledge. Financial knowledge serves as the foundation for every individual in determining their financial management behavior. The higher the financial knowledge possessed, the  more  likely  one  is  to  manage  their  finances  wisely.  Wise  financial  management  is  increasingly essential given the growing options and easy access to financial technology services. These facilities further  simplify  transactions  for  the  public  and  entrepreneurs,  especially  women  who  appreciate convenience  in  conducting  transactions.  The  purpose  of  this  research  is  to  identify  the  factors influencing  the  financial  behavior  of  women  entrepreneurs.  The  research  focuses  on  women entrepreneurs in the Jabodetabek area. The total number of respondents in this study is 255, as per the research  target.  The  results  of  this  research  indicate  that  financial  knowledge  among  women entrepreneurs in Jabodetabek and the use of financial technology services significantly influence their financial  behavior  partially.  Although  all  the  predictors  are  proven  to  be  influential,  the  results  of financial knowledge, the use of appropriate financial technology services and the financial behavior of female entrepreneurs are not yet optimal. So the results of this research provide suggestions for the government to continue and improve financial literacy for women in order to improve and advance the Indonesian economy.
Keywords : Women entrepreneurs; financial knowledge; financial technology; financial behavior.
http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index

## PENDAHULUAN
Kondisi perekonomian secara nasional tidak lepas  dari  kondisi  perekonomian  individunya. Kondisi  perekonomian  individu  dapat  tercermin dari perilaku individu dalam mengelola keuangannya.  Perilaku  manajemen  keuangan sangat  berkaitan  erat  dengan  bagaimana  individu mengatur pola konsumsi, agar tercukupinya segala kebutuhan individu dengan pendapatan yang ada. Perilaku  manajemen  keuangan  yang  tidak bertanggung  jawab  tentu  akan  membuat  perilaku individu  akan  menjadi  konsumtif.  Perilaku konsumtif  ini  sering  terjadi  pada  perempuan, dikarenakan  sifat  materialistis  dan  keinginan  yang luar biasa untuk  memiliki hal-hal yang sebenarnya tidak terlalu dibutuhkan. Perempuan perlu memiliki perilaku  manajemen  keuangan  yang  bertanggung jawab.  Perempuan cenderung kurang mandiri dan dibesarkan  dengan  kontrol  dari  orangtua  yang cukup besar dibandingkan laki-laki, terutama dalam pengelolaan finansialnya [1].
Perilaku  konsumtif  perempuan  dapat  juga terpicu  dari  perkembangan  teknologi  yang  pesat, yang  membuat  akses  internet  menjadi  suatu kebutuhan. Adanya perkembangan teknologi yang pesat  berdampak  pada  banyaknya  perusahaan  di industri  jasa  keuangan  yang  mendirikan financial technology atau yang biasa disebut fintech . Dengan adanya financial  technology segala  proses  terkait finansial menjadi semakin terdigitalisasi , termasuk metode  pembayaran  layanan  apapun. Financial technology menjadi  salah  satu  layanan  jasa keuangan yang memiliki banyak fungsi tidak hanya sebagai  layanan transaksi online tetapi juga untuk memberikan  layanan  kepada  para  investor  untuk berinvestasi  secara  riil  dengan  menggunakan platform  online [2] .  Financial  technology dengan kategori  sistem  pembayaran  atau  disebut fintech payment dapat  mengakses  banyak  layanan online shopping atau marketplace . Fintech  payment sangat  menarik  karena  menawarkan  jasa  metode pembayaran yang praktis, penggunanya tidak perlu meyimpan  uang  secara  tunai  atau  membayar produk yang dibeli dengan uang cash [3].
Kemajuan financial  technology diharapkan dapat  dimanfaatkan  oleh  wirausaha  perempuan tidak  hanya  untuk  kebutuhan  pribadinya,  tetapi juga  bisnisnya  [4].  Hasil  temuan  [2]  menunjukkan bahwa fintech berbasis payment  gateway dan digital  marketing berpengaruh  positif  signifikan
terhadap  kinerja  keuangan  UMKM,  dan  literasi keuangan  memoderasi  pengaruh  fintech  berbasis payment gateway terhadap kinerja keuangan UMKM. Hasil  ini  memberikan  pandangan  bahwa  wirausaha perempuan dalam mengembangkan bisnisnya dapat memanfaatkan  aspek  digitalisasi  bisnis  dan pengetahuan  keuangannya.  Kemajuan financial technology menuntut  para  wirausaha  terutama perempuan untuk menambah pengetahuan keuangannya  [5].  Pemerintah  mendukung  dan memfasilitasi  edukasi  keuangan  untuk  masyarakat terutama  perempuan.  Terbukti  dari  hasil  riset  yang dilakukan oleh riset yang dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan  mengenai  pengukuran  indeks  literasi keuangan masyarakat Indonesia dalam tabel berikut [6]:
Tabel 1. Indeks Literasi berdasarkan Gender
Jenis Kelamin Tahun 2019 Tahun 2022 Perempuan 36,13% 50,33% Laki-laki 39,94% 49,05%
Berdasarkan tabel 1, indeks literasi keuangan perempuan  berada  dibawah  indeks  literasi  laki-laki pada  tahun  2019.  Tetapi  pada  tahun  2022, indeks literasi keuangan perempuan meningkat dan berada diatas  laki-laki .  Data  ini  menarik  untuk  dibuktikan lebih  lanjut,  karena  perempuan  terutama  yang berwirausaha  seharusnya  memiliki  pengetahuan keuangan yang baik dibandingkan laki-laki. Berwirausaha  membuat  perempuan  terbiasa  dalam mengatur  keuangan  yang  lebih  luas.  Hal  ini  juga mendorong  mereka  untuk  memiliki  pengetahuan keuangan yang lebih dalam. Seperti hasil temuan [7] bahwa  edukasi  dapat  meningkatkan  pengetahuan keuangan  terbukti  juga  dalan  peningkatan  indeks literasi  pada  perempuan  di  Indonesia  yang  dapat diartikan pengetahuan keuangan wirausaha perempuan  semakin  luas  daripada  sebelumnya. Pengetahuan  keuangan  yang  baik  akan  mendorong perempuan ini mengelola keuangannya secara bijak dan  tanggungjawab,  yang  tercermin  dari  perilaku keuangannya. Berdasarkan latar belakang yang telah diuraikan, maka terbentuk  rumusan masalah dalam penelitian  ini  bahwa  pengetahuan  keuangan wirausaha  perempuan  dan  penggunaan  layanan financial  technology dapat  menjadi  faktor-faktor penentu perilaku manajemen keuangan mereka.

## TINJAUAN PUSTAKA
Bayangan  resesi  di  tahun  2023  mendorong penguatan ekonomi internal, salah satunya dengan meningkatkan kuantitas  dan  kualitas  wirausaha
http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index
perempuan . Pada saat ini, banyak perempuan yang ingin membantu perekonomian dan mandiri secara finansial.  Banyak  perempuan  yang  memulai  bisnis mikro  dari  rumah.  Dengan  menjalankan  bisnis sendiri,  berarti  sangat  diperlukan  pengetahuan yang lebih baik mengenai cara megelola keuangan. Dengan memiliki bisnis berarti tingkat pengetahuan keuangan perempuan tersebut meningkat. Wirausaha perempuan juga akan dapat mengontrol dan memanfaatkan kemajuan financial technology dengan  baik.  Kedua  aspek  yang  baik  ini  akan tercermin dari perilaku keuangan yang bertanggungjawab [3, 8-9]. Hasil temuan penelitian tersebut  didukung  dengan  data  survey  yang dilakukan  Otoritas  Jasa  keuangan,  bahwa  tingkat pengetahuan keuangan meningkat dari tahun 2019 ke  tahun  2022.  Tetapi  bertolak  belakang  dengan hasil  penelitian  di  Belanda  bahwa  pengetahuan keuangan  laki-laki  lebih  baik  daripada  perempuan setelah diberi edukasi pengetahuan keuangan yang sama  [10].  Perbedaan  ini  menjadi  menarik  untuk diteliti lebih lanjut. Perilaku keuangan, pengetahuan  keuangan  dan  penggunaan  layanan financial technology oleh para wirausaha perempuan  menjadi  fokus  permasalahan  yang harus  dibuktikan.  Dengan  memperoleh  data penelitian  melalui survey langsung  ke  para wirausaha  perempuan  akan  dapat  diputuskan sejauh mana ketiga aspek tersebut perlu diperbaiki agar bisnisnya dapat berkelanjutan.
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  mengkaji ulang  konsep  yang  telah  disampaikan  dalam penelitian  sebelumnya.  Unsur  kebaruan  dalam penelitian  ini  adalah  objek  dan  konteks  wilayah penelitian, yaitu potensi wirausaha perempuan di wilayah penyangga Ibu Kota Negara. Pengetahuan keuangan dan  tingkat  sosialisasi  mahasiswa Universitas  Midwestern,  Illinois  berpengaruh terhadap  perilaku  keuangan  [11].  Peningkatan pengetahuan keuangan akan mendorong sikap yang bertanggungjawab mengenai kebiasaan menabung, investasi, dan penggunaan kartu kredit. Pengetahuan  yang  kuat  membantu  dalam menyaring  informasi  yang  dibutuhkan  untuk melakukan  manajemen  keuangan  supaya  dapat meningkatkan kesejahteraan financial [12]. Saat ini, sistem  transaksi  semakin terdigitalisasi ,  maka muncul  istilah financial  technology atau  sering disebut fintech [5] . Para wirausaha perempuan juga harus  mampu  menyaring  dan  memafaatkan kemajuan financial technology . Financial technology adalah  penggunaan  teknologi  dalam
sistem  keuangan  yang  menghasilkan  produk, layanan, teknologi, dan/atau model bisnis baru serta dapat berdampak pada stabilitas moneter, stabilitias sistem  keuangan,  dan/atau  efisiensi,  kelancaran, keamanan, dan keandalan sistem pembayaran [13]. Tren  pembayaran  menggunakan  layanan financial technology berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  perilaku  individu  dalam  hal  pengelolaan keuangan [3, 14]. Oleh karena itu dalam penelitian ini dapat dibentuk rumusan hipotesis penelitian sebagai berikut:
Hipotesis  1  (H 1 ):  Pengetahuan  keuangan  wirausaha perempuan mempengaruhi perilaku keuangan.
Hipotesis  2  (H 2 ):  Penggunaan  layanan financial technology oleh wirausaha perempuan mempengaruhi perilaku keuangan.
Gambar  berikut  menjelaskan  model  dalam penelitian ini. Terdapat pengaruh faktor pengetahuan  keuangan  dan  penggunaan  layanan financial  technology terhadap  perilaku  keuangan wirausaha perempuan.
Gambar 1. Model Penelitian

## METODE
Pendekatan  Penelitian .  Desain  penelitian  ini menggunakan pendekatan kuantitatif untuk membuktikan  perilaku  manajemen  keuangan  para wirausaha perempuan yang dipengaruhi oleh tingkat pengetahuan  keuangan  dan  penggunaan  layanan financial technology -nya.
Metode dan Sampel Penelitian. Metode pengumpulan  data  primer  dilakukan  dengan menyebar  kuesioner  penelitian  kepada  responden. Responden  dipilih  dari  data  penelitian  sebelumnya mengenai  UMKM  di  kota  Jakarta,  Bogor,  Depok, Tangerang,  Bekasi.  Responden  tersebut  diminta mengisi  kuesioner  penelitian  ini  menggunakan Google Form . Jumlah populasi tidak diketahui dengan pasti karena tidak tersedia data secara akurat jumlah wirausaha  perempuan  di  wilayah  Jakarta  dan penyangga Ibukota seperti Bogor, Depok, Tangerang, Bekasi.  Untuk  memperoleh  jumlah  sampel  minimal dengan menggunakan rumus Hair [15] dan diperoleh
http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index
sebanyak 255 responden dari perhitungan 5 (lima) dikali jumlah total item pertanyaan (5 dikali 51 item pertanyaan).  Dalam  penelitian  ini  menggunakan teknik purposive  sampling ,  karena  terdapat beberapa  kriteria  responden  yang  disyaratkan, yaitu perempuan yang berwirausaha dan berdomisili di wilayah Jabodetabek (Jakarta, Bogor, Depok, Tangerang, Bekasi).
Instrumen  Penelitian. Instrumen  survei  dalam penelitian  akan  menggunakan  alat  ukur  yang  telah digunakan pada penelitian terdahulu dan dibagi dua bagian  yaitu  pertanyaan  sosiodemografi  dan pertanyaan  aspek  penelitian.  Skala  Likert  empat tingkatan  akan  digunakan  sebagai  skala  pilihan jawaban responden. Berikut adalah instrumen survei yang akan digunakan dalam penelitian.
Tabel 2. Variabel dan Indikator Penelitian Variabel Indikator Kode Item Pernyataan Pengetahuan Keuangan [16]. 1.Pengetahuan pengelolaan/manajemen keuangan FK1 Saya mengetahui manfaat pengelolaan keuangan. FK2 Saya mengetahui cara mengelola keuangan yang baik dan bijaksana. 2. Pengetahuan tentang perencanaan keuangan FK3 Saya mengetahui manfaat penganggaran dan perencanaan keuangan. FK4 Saya mengetahui cara menyusun tujuan keuangan jangka pendek, menengah, dan panjang. FK5 Saya mengetahui cara menyusun anggaran keuangan dan belanja. 3. Pengetahuan tentang pengeluaran dan pemasukan FK6 Saya mengetahui macam-macam sumber pendapatan. FK7 Saya mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi pendapatan. FK8 Saya mengetahui pengeluaran tidak terduga. 4. Pengetahuan tentang uang dan aset FK9 Saya memahami pengetahuan tentang likuiditas suatu aset. FK10 Saya memahami pengetahuan tentang aset bersih. 5. Pengetahuan tentang suku bunga FK11 Saya mengetahui istilah-istilah dalam suku bunga. FK12 Saya mengetahui perhitungan tingkat bunga sederhana. 6. Pengetahuan tentang kredit FK13 Saya mengetahui aspek-aspek yang perlu dipertimbangkan dalam pengambilan kredit. FK14 Saya mengetahui perhitungan suku bunga pinjaman. 7. Pengetahuan dasar tentang asuransi FK15 Saya mengetahui manfaat asuransi. FK16 Saya mengetahui cara membuka polis asuransi. 8. Pengetahuan tentang macam-macam asuransi FK17 Saya mengetahui pengetahuan tentang premi asuransi. FK18 Saya mengetahui faktor-faktor yang dipertimbangkan dalam memilih jenis asuransi. 9. Pengetahuan dasar tentang investasi FK19 Saya mengetahui tentang investasi jangka pendek. FK20 Saya mengetahui tentang investasi jangka panjang. FK21 Saya mengetahui risiko investasi. 10. Pengetahuan investasi deposito FK22 Saya mengetahui karakteristik deposito. FK23 Saya mengetahui starategi investasi pada deposito. 11. Pengetahuan investasi pada saham FK24 Saya mengetahui karakteristik saham. FK25 Saya memahami pengetahuan tentang dividen. 12. Pengetahuan investasi pada obligasi FK26 Saya mengetahui karakteristik obligasi. FK27 Saya mengetahui strategi investasi pada obligasi. 13. Pengetahuan investasi pada properti FK28 Saya mengetahui karakteristik properti yang bisa di investasikan. FK29 Saya mengetahui strategi investasi pada properti. Penggunaan Layanan 1. Mobilitas personal FT1 Saya menggunakan fintech payment karena memudahkan mobilitas pribadi
http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index
Financial technology [3]. 2. Kegunaan relatif FT2 Saya merasakan manfaat dari penggunaan fintech payment. 3.Kemudahan penggunaan FT3 Saya merasa mudah dalam melakukan pembayaran menggunakan fintech payment. 4.Kredibilitas layanan FT4 Saya percaya dengan keandalan fintech payment . FT5 Saya menggunakan fintech payment karena pengaruh orang-orang di sekitar saya. 5. Perhatian terhadap privasi FT6 Saya percaya aplikasi fintech payment dapat menjaga privasi informasi saya dengan baik. 6. Self efficacy FT7 Saya merasa yakin dapat menggunakan fintech payment . Perilaku keuangan [17]. 1. Konsumsi PK1 Saya membandingkan harga sebelum membeli produk atau jasa. PK2 Saya selalu membayar tagihan tepat waktu. 2. Arus kas PK3 Saya memiliki catatan keuangan pribadi. PK4 Saya mengikuti anggaran keuangan yang saya buat. 3. Kredit PK5 Saya selalu melunasi tagihan kredit setiap bulan. PK6 Saya menggunakan kartu kredit hingga batas maksimal. PK7 Saya hanya melakukan pembayaran minimum dalam pinjaman tabungan dan investasi. 4. Tabungan dan Investasi PK8 Saya memiliki tabungan untuk keadaan darurat. PK9 Saya menabung sebagian uang dari pendapatan yang saya terima. PK10 Saya memiliki tabungan agar dapat digunakan untuk kebutuhan jangka panjang, seperti, mobil, rumah, pernikahan, dsb. PK11 Saya menabung untuk saat pensiun. PK12 Saya membeli obligasi, saham, atau reksa dana. 5. Asuransi PK13 Saya menggunakan jasa asuransi kesehatan. PK14 Saya menggunakan jasa asuransi properti. PK15 Saya menggunakan jasa asuransi jiwa.
Analisis  Data .  Dalam  penelitian  ini  analisis  data kuantitatif  akan  dilakukan  secara  deskriptif  dan inferensial  menggunakan  menggunakan  aplikasi SPSS. Dalam  menilai  signifikansi  pengaruh  antar variabel,  perlu  dilakukan  uji-t  dengan  nilai signifikansi yang digunakan (two-tailed) dan t-value sebesar  1,65  (tingkat  signifikansi  =  10%),  1,96 (tingkat  signifikansi  =  5%)  dan  2,58  (tingkat signifikansi = 1%).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Penelitian  ini  memiliki  tujuan  untuk  menguji perilaku keuangan wirausaha perempuan sebagai prediktor  dari  pengetahuan  keuangan  dan penggunaan layanan financial technology . Jumlah responden  dalam  penelitian  ini  sebanyak  255 wirausaha  perempuan  yang  tersebar  di  daerah Jabodetabek.  Pada  tabel  3,  dapat  diketahui sebagian  besar  responden  memiliki  usaha  di wilayah  DKI  Jakarta,  yaitu  sebesar  45%  atau sebanyak 115 responden.
Tabel 3. Lokasi Usaha Lokasi Usaha Jumlah Persentase (%) DKI Jakarta 115 45 Bogor 34 13,5 Depok 30 12 Tangerang 37 14,5 Bekasi 39 15 Total 255 100 Sumber: Data Primer Diolah (2023)
Usia  dan  pendidikan  terakhir  responden  dapat dilihat  pada  tabel  4  dan  tabel  5.    Sebaian  besar wirausaha  perempuan  yang  menjadi  responden dalam  penelitian  ini  adalah  pada  range  25  –  40 tahun,  dimana  merupakan  usia  produktif. Sedangkan  untuk  pendidikan  terakhir  wirausaha perempuan,  paling  banyak  adalah  SMA/SMK, kemudian Sarjana.
http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index
Tabel 4. Usia Wirausaha Perempuan Usia Jumlah Persentase (%) < 17 Tahun 0 0 17 – 24 Tahun 64 25 25 – 40 Tahun 179 70 > 40 Tahun 12 5 Total 255 100 Sumber: Data Primer Diolah (2023) Tabel 5. Pendidikan Terakhir Wirausaha Perempuan Pendidikan Terakhir Jumlah Persentase (%) SMA/SMK 113 44,3 Diploma 37 14,5 Sarjana 99 39 Magister 4 1,6 Doktor 1 0,3 Lainnya 1 0,3 Total 255 100 Sumber: Data Primer Diolah (2023)
Jenis  wirausaha  yang  banyak  diminati  oleh wirausaha  perempuan  di  daerah  Jabodetabek adalah  bisnis  kuliner  sebnayak  41,1%.  Jenis terbesar  kedua  adalah  bisnis  fashion  sebesar 23,2%.  Dari  kedua  jenis  bisnis  ini  merupakan kesenangan  dan  sesuai  kebanyakan  hobi perempuan  yaitu  memasak  dan  berdandan (fashion).
Tabel 6. Jenis Wirausaha Jenis Wirausaha Persentase (%) Bisnis Kuliner 41,1 Bisnis Fashion 23,2 Bisnis Pendidikan 4,5 Bisnis Otomotif 2,3 Bisnis Agribisnis 2,0 Bisnis Tour dan Travel 1,7 Bisnis Produk Kreatif 5,1 Bisnis Teknologi Internet 1,4 Bisnis Kecantikan 9,0 Bisnis Event Organizer 2,3 Bisnis Jasa Kebersihan 0,6 Bisnis Kebutuhan Anak 4,5 Bisnis Lainnya 2,3 Sumber: Data Primer Diolah (2023) Tabel 7. Tabel Lama Usaha Lama berwirausaha Jumlah Persentase (%) Dibawah 1 tahun 23 9 1 – 2 tahun 111 43,4 3 – 4 tahun 80 31,6 Diatas 4 tahun 41 16 Total 255 100 Sumber: Data Primer Diolah (2023)
Pada  tabel  7  menunjukkan  lamanya  perempuan berwirausaha.  Mayoritas  lama  waktu  usaha mereka  adalah  1  sampai  4  tahun,  dimana  masih tergolong  usaha    baru.  Data  ini  mendukung perolehan  omzet  bulanan  mereka  yang  juga cenderung kecil yaitu dibawah sepuluh juta rupiah.
Tabel 8. Jumlah Omzet Perbulan Omzet perbulan Jumlah Persentase (%) < Rp 10.000.000 138 54,1 Rp 10.000.000 – Rp 30.000.000 89 34,9 Rp 30.000.001 – Rp 50.000.000 21 8,2 > Rp 50.000.000 7 2,8 Total 255 100 Sumber: Data Primer Diolah (2023)
Terdapat beberapa tahapan yang dilakukan untuk analisis data dalam penelitian ini. Pertama adalah dilakukan pengujian instrumen dan terakhir adalah pengujian  hipotesis.  Uji instrumen  terdiri  dari  uji validitas dan uji reliabilitas.
Uji  Validitas .  Berdasarkan  hasil  uji  validitas menggunakan metode confirmatory factor analysis (CFA) pada tabel 9, diketahui bahwa beberapa item pertanyaan terkonfirmasi tidak dapat menjelaskan variabel  pengetahuan  keuangan  dan  perilaku keuangan  pada  penelitian  ini.  Pada  variabel pengetahuan keuangan, item FK1, FK2, FK3, FK5, FK6, FK10, FK12, FK17, FK23, FK24, K26, FK27 dan FK28  satu  komponen  yang  menggambarkan variabel pengetahuan keuangan. Sedangkan untuk semua  item  variabel  penggunaan financial technology terkonfirmasi  valid.  Kemudian  untuk variabel  perilaku  keuangan,  setelah  dikeluarkan item PK3, PK6, PK8, PK9, PK11, dan PK14 dengan nilai factor loading masing-masing sebesar 0,729; 0,601; 0,794; 0,78; dan 0,770 maka terbentuk satu komponen yang menggambarkan variabel perilaku  keuangan.  Setelah  uji  validitas  selesai, dapat dilanjutkan dengan uji reliabilitas.
Uji  Reliabilitas .  Berdasarkan  hasil  uji  reliabilitas pada  tabel  10,  dapat  diketahui  bahwa  setiap variabel instrumen penelitian berhasil mendapatkan  nilai Cronbach  Alpha diatas  0.6. Sehingga  dapat  dikatakan  kuesioner  yang digunakan dalam penelitian sudah reliabel. Setelah uji instrumen selesai maka dilanjutkan uji deskriptif dan uji hipotesis penelitian.
http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index
Tabel 9.  Hasil Uji Validitas

## Sumber: Data Primer Diolah (2023)
Tabel 10. Hasil Uji Reliabilitas Variabel Cronbach’s Alpha Keterangan Pengetahuan Keuangan 0,960 Reliabel Financial Technology 0,943 Reliabel Perilaku Keuangan 0,887 Reliabel Sumber: Data Primer Diolah (2023)
Uji  Deskriptif. Pada  tabel  11  dipaparkan  hasil deskriptif dari indikator dan item dari variabel dalam penelitian  ini.  Uji  deskriptif  menunjukkan  bahwa pada  variabel  Pengetahuan  Keuangan,  indikator pengetahuan  tentang  pengeluaran  dan  masukan, pada  item  tentang  mengetahui  faktor-faktor  yang mempengaruhi  pendapatan,  memiliki  nilai  mean tertinggi  sebesar  3,33  sedangkan  nilai  mean terendah pada indikator pengetahuan investasi pada
saham  sebesar  3,01  yaitu  pada  item  pengetahuan tentang dividen.
Untuk  variabel  Penggunaan  Layanan Financial Technology ,  ditemukan  pada  indikator  kegunaan relatif  pada  item  manfaat  dari  penggunaan fintech payment memiliki nilai mean tertinggi sebesar  3,38, sedangkan item kepercayaan bahwa aplikasi fintech payment dapat  menjaga  privasi  informasi  dengan baik menjadi indikator yang terendah nilai mean-nya yaitu  3,20.  Pada  variabel    Perilaku  Keuangan ditemukan pada indikator Konsumsi dan Kredit item yang  memiliki  nilai  mean  tertinggi  yaitu  pada  item membayar  tagihan  tepat  waktu  dan    melunasi tagihan kredit tiap bulan dengan nilai mean sebesar 3,40.  Sedangkan  nilai  mean  terendah    ditemukan pada  indikator  Tabungan  dan  Investasi    yaitu  item membeli  obligasi,  saham,  atau  reksadana  dengan nilai mean 3,03.
Variabel Item Nilai Loading Factor Keterangan Pengetahuan Keuangan FK 4 FK 7 FK 8 FK 9 FK 11 FK 13 FK 14 FK 15 FK 16 FK 18 FK 19 FK 20 FK 21 FK 22 FK 25 FK 29 0,685 0,780 0,703 0,827 0,821 0,823 0,822 0,799 0,798 0,770 0,852 0,842 0,791 0,798 0,792 0,793 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Penggunaan Layanan Financial Technology FT 1 FT 2 FT 3 FT 4 FT 5 FT 6 FT 7 0,895 0,884 0,900 0,916 0,767 0,846 0,862 Valid Valid Valid Valid Valid Valid Valid Perilaku Keuangan PK 1 PK 2 PK 4 PK 5 PK 7 PK 10 PK 12 PK 13 PK 15 0,677 0,698 0,782 0,747 0,594 0,802 0,767 0,769 0,782 Valid Valid Valid Valid Valid Valid
Valid Valid Valid
http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index
Tabel 11. Hasil Uji Deskriptif Variabel Pengetahuan Keuangan Variabel Indikator Item Mean Standard Deviation Pengetahuan Keuangan 2. Pengetahuan tentang perencanaan keuangan FK4 3,31 0,618 FK5 3,32 0,573 3. Pengetahuan tentang pengeluaran dan pemasukan FK6 3,31 0,602 FK7 3,33 0,584 FK8 3,29 0,624 4. Pengetahuan tentang uang dan aset FK9 3,16 0,698 5. Pengetahuan tentang suku bunga FK11 3,11 0,723 6. Pengetahuan tentang kredit FK13 3,18 0,705 FK14 3,12 0,702 7. Pengetahuan dasar tentang asuransi FK15 3,25 0,640 FK16 3,10 0,714 8. Pengetahuan tentang macam- macam asuransi FK18 3,19 0,680 9. Pengetahuan dasar tentang investasi FK19 3,23 0,604 FK20 3,29 0,615 FK21 3,24 0,637 10. Pengetahuan investasi deposito FK22 3,13 0,699 11. Pengetahuan investasi pada saham FK25 3,01 0,801 13. Pengetahuan investasi pada properti FK29 3,14 0,710 Penggunaan Layanan Financial Technology 1. Mobilitas personal FT1 3,36 0,571 2. Kegunaan relatif FT2 3,38 0,595 3. Kemudahan penggunaan FT3 3,37 0,606 4. Kredibilitas layanan FT4 3,37 0,587 5. Perhatian terhadap privasi FT5 3,20 0,691 6. Self-efficacy FT6 3,34 0,599 FT7 3,37 0,593 Perilaku Keuangan 1. Konsumsi PK1 3,43 0,576
http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index
PK2 3,40 0,593 2. Arus Kas PK4 3,35 0,581 3. Kredit PK5 3,40 0,612 PK7 3,05 0,819 4. Tabungan dan investasi PK10 3,44 0,535 PK12 3,03 0,844 5. Asuransi PK13 3,26 0,613 PK15 3,15 0,688 Sumber: Data Primer Diolah (2023)
Uji Hipotesis. Berdasarkan hasil uji parsial pada tabel 12 dapat dijelaskan sebagai berikut:
1. Pengaruh Pengetahuan Keuangan terhadap Perilaku Keuangan . Pada  tabel  12  dapat  dilihat  bahwa  nilai koefisien  untuk  pengetahuan  keuangan sebesar  0,492  dengan  nilai  signifikansi sebesar  0,000,  dimana  nilai  signifikansi tersebut < 0,01. Hal ini menunjukkan bahwa hipotesis pertama yang mengatakan pengetahuan keuangan berpengaruh terhadap perilaku keuangan diterima.
2. Pengaruh  Penggunaan  Layanan Financial Technology terhadap Perilaku Keuangan . Pada  tabel  12  dapat  dilihat  bahwa  nilai koefisien  untuk  penggunaan  layanan financial technology sebesar 0,312 dengan nilai signifikansi sebesar 0,000, dimana nilai signifikansi  tersebut  <  0,01.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  hipotesis  kedua  yang mengatakan  penggunaan  layanan financial technology berpengaruh  terhadap  perilaku keuangan diterima.
Pada  tabel  12  menunjukkan  hasil  koefisien determinan dengan nilai R-Square sebesar 0,650. Hal ini dapat menunjukkan bahwa variabel pengetahuan keuangan  dan  penggunaan  layanan financial technology dapat  menjelaskan  perilaku  keuangan sebesar  65%,  sedangkan  sisanya  sebesar  35% dijelaskan  oleh  variabel  independen  lainnya  yang tidak diteliti dalam penelitian ini.
Indikator  mengenai  pengetahuan  obligasi  dalam
penelitian  ini  menunjukkan  hasil  yang  tidak  valid, tetapi secara keseluruhan hasil penelitian ini sejalan dengan  penelitian  terdahulu  yang  membuktikan bahwa  pengetahuan  keuangan  memiliki  dampak terhadap  perilaku  keuangan  [8  dan  10].  Dengan meningkatnya  pengetahuan  keuangan  oleh  para wirausaha perempuan, maka perilaku mereka dalam mengelola  keuangan  akan  semakin  baik.  Hasil  ini juga  mendukung  program  pemerintah  dalam meningkatkan  literasi  keuangan  perempuan  di Indonesia. Perempuan sekarang semakin sadar akan pentingnya  pengetahuan  keuangan  terutama mereka  yang  membutuhkannya  untuk  mengelola bisnisnya.
Penggunaan  layanan financial  technology juga memiliki  pengaruh  terhadap  perilaku  keuangan dalam  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian terdahulu  [3  dan  8].  Semakin  canggih  teknologi memberikan  tantangan  tersendiri  untuk  para perempuan.  Semakin  banyak  tawaran  iklan  dan semakin mudah dalam mengakses platform belanja sampai kredit dapat memberikan manfaat dan dapat juga  merugikan.  Jika  tidak  dibekali  dengan pengetahuan keuangan yang baik, para perempuan ini  dapat  menyalahkangunakan  layanan financial technology yang  tersedia.    Hasil  penelitian  ini menunjukkan bahwa wirausaha   perempuan dapat menggunakan layanan financial technology dengan tepat  yang  mengarahkan  perilaku  keuangan  yang baik  juga.    Bahkan  penggunaan    layanan financial technology dapat membantu usaha merek.
Tabel 12. Hasil Uji Hipotesis Variabel Koefisien Signifikansi R 2 F statistik Pengetahuan Keuangan 0,492* 0,000 0,650 233,703* Penggunaan Layanan Financial Technology 0,312* 0,000
*signifikan p < 0,01. Sumber: Data Primer Diolah (2023)
http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index

## KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan hasil penelitian ini, dapat disimpulkan bahwa pengetahuan keuangan wirausaha perempuan di daerah Jaodetabek dan penggunaan layanan financial  technology dapat  memprediksi perilaku keuangan mereka. Penelitian ini memberikan  kontribusi  bahwa  program  edukasi keuangan  yang  dilakukan  oleh  pemerintah memberikan  manfaat  bagi  para  wirausaha perempuan  tersebut.  Dari  hasil  penelitian  ini terlihat  pengetahuan  keuangan  para  wirausaha perempuan  belum  maksimal.  Temuan  penelitian mengemukakan beberapa fokus utama yang perlu mendapat perhatian terkait literasi keuangan para wirausaha  perempuan  yaitu  pada  peningkatan pengetahuan investasi terutama mengenai dividen. Hal  ini  juga  didukung  dengan  masih  rendahnya perilaku keuangan terkait Tabungan dan Investasi dalam  konteks  obligasi,  saham,  atau  reksadana yang  selayaknya  dapat  mendorong  para  pelaku usaha  perempuan  memaksimalkan  sumber  daya yang  dimiliki  melalui  kegiatan  investasi  untuk mendukung bisnis secara berkelanjutan. Dalam hal penggunaan financial  technology hasil  penelitian memperlihatkan masih terdapatnya ketidakpercayaan terhadap aplikasi fintech payment dapat  menjaga  privasi  informasi  dengan baik  sehingga  pelaku  usaha  perempuan  belum secara optimal memanfaatkan teknologi ini untuk mendukung  kegiatan  bisnis  mereka.  Oleh  karena itu  perlu  dukungan  dari  berbagai  pihak  agar memastikan program tersebut tetap berkelanjutan sampai  indeks  literasi  perempuan  mencapai  100 persen.  Saran  untuk  penelitian  selanjutnya  dapat menguji perbedaan perilaku manajemen keuangan wirausaha  perempuan  sebelum  dan  setelah dilakukan pelatihan literasi keuangan.

## PENUTUPAN
Peneliti mengucapkan terimakasih kepada Kementerian  Pendidikan,  Kebudayaan,  Riset  dan Teknologi  atas  dana  hibah  yang  diberikan  pada penelitian ini.

## DAFTAR PUSTAKA
[1] Furreboe  EF,  Nyhus  EK,  Musau  A.  Gender differences  in  recollections  of  economic socialization, financial self-efficacy, and
financial  literacy.  The  Journal  of  Consumer Affairs. 2020; 57(1); 69-91. https://doi.org/10.1111/joca.12490
[2] Octavina LA, Rita MR. Digitalisasi umkm, literasi keuangan,  dan  kinerja  keuangan:  studi  pada masa  pandemi covid-19. Journal  Business  and Banking. 2021; 11(1); 73-91. https://doi.org/10.14414/jbb.v11i1.2552 [3] Erlangga  MY,  Krisnawati  A.  Pengaruh  fintech payment terhadap perilaku manajemen keuangan  mahasiswa.  Jurnal  Riset  Manajemen dan Bisnis. 2020; 15(1):53-62. http://dx.doi.org/10.21460/jrmb.2020.151.348
[4] Saka  o,  Eichengreen  B,  Aksoy  CG.  Epidemic exposure,  financial  technology,  and  the  digital divide.  Journal  of  Money,  Credit  and  Banking.
2022 54(7); 1913-1940. https://doi: 10.1111/jmcb.12945
[5] Koskelainen T, Kalmi P, Scornavacca E, Vartiainen T. Financial literacy in the digital age – a research agenda. Journal of Consumer Affairs. 2023; 57(1); 507-528. https:// doi .org/ 10.1111 / joca . 12510 [6] Otoritas  Jasa  Keuangan.  Siaran  Pers:  Survei Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  Tahun 2022. 2022. https://ojk.go.id/id/berita-dan- kegiatan/siaran-pers/Pages/Survei-Nasional- Literasi-dan-Inklusi-Keuangan-Tahun-2022.aspx [7] Kalwij  A,  Alessie  R,  Dinkova  M,  Schonewille  G, Schors AVD, Werf MVD. The  effects of financial education  on  financial  literacy  and  savings behavior:  evidence  from  a  controlled  field experiment in dutch primary schools. The Journal of  Consumer  Affairs.  2019;  53(3);  699–730. https://doi.org/10.1111/joca.12241
[8] Mukti  VW,  Rinofah  R,  Kusumawardhani  R. Pengaruh fintech payment dan literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan mahasiswa.  Jurnal  Akuntansi  dan  Keuangan. 2022; 19(1); 52-8. https://doi.org/10.30872/jakt.v19i1.10389 [9] Safitri  TA.  Kontribusi fintech  payment terhadap perilaku manajemen keuangan di masa pandemi covid-19.  Jurnal  Manajemen  Daya  Saing.  2022; 23(2); 140-5. https://doi.org/10.23917/dayasaing.v23i2.1620 7 [10] Kaiser  T,  Lusardi  A,  Menkhoff  L,  Urban  CJ.
Financial  education  affects  financial  knowledge and  downstream  behaviors  (No.  0898-2937).
http://ejournal.urindo.ac.id/index.php/administrasimanajemen/index
National  Bureau  of  Economic  Research.  2020. https://doi.org/10.3386/w27057
[11] Robb  CA,  Chy  S.  Undergraduate  financial
knowledge,  attitudes,  and  behaviors:  the impact of financial life  skills course  on college students. Financial Planning Review. 2022; 6(1); 1-10. https://doi.org/10.1002/cfp2.1155
[12] Rahma  FA,  Susanti.  Pengaruh  literasi keuangan,  financial  self  efficacy  dan  fintech payment  terhadap  manajemen  keuangan pribadi  mahasiswa.  Jurnal  Ilmu  Pendidikan.
2022; 4(3); 3236-3247. https://doi.org/10.31004/edukatif.v4i3.2690 [13] Bank  Indonesia.  Peraturan  Bank  Indonesia No.19/12/PBI/2017  tentang  Penyelenggaraan Teknologi Finansial. 2017. https://www.bi.go.id/id/ peraturan/sistem- pembayaran/Documents/ PBI_191217.pdf
[14] Laily  N.  Pengaruh  literasi  keuangan terhadap perilaku mahasiswa dalam mengelola keuangan. Journal Of Accounting And Business
Education. 2013;1(4).
http://dx.doi.org/10.26675/jabe.v1i4.6042
[15] Hair  JF,  Black  WC,  Babin  BJ,  Anderson  RE.
Multivariate data analysis. New Jersey: Prentice Hall; 2010. [16] Humaira I, Sagoro EM. Pengaruh pengetahuan  keuangan,  sikap  keuangan,  dan kepribadian  terhadap  perilaku  manajemen keuangan  pada  pelaku  umkm  sentra  kerajinan batik  kabupaten  Bantul.  Jurnal  Nominal.  2018;
7(1); 96-110. http://dx.doi.org/10.21831/nominal.v7i1.19363
[17] Dew  J,  Xiao  JJ.  The  financial  management behavior  scale:  development  and  validation.
Journal  of  Financial  Conseling  and  Planning. 2011; 22(1); 43-59. https://digitalcommons.uri.edu/cgi/viewcontent .cgi?referer=&httpsredir=1&article=1001&conte xt=hdf_facpubs