Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 516-524
E-Wallet dan Perilaku Konsumsi Islam (Studi Pada Masyarakat Kota Surabaya)
Meyta Amelia Rusbianti 1*) ,  Clarashinta Canggih 2) 1,2 Fakultas Ekonomika dan Bisnis, Universitas Negeri Surabaya *Email korespondensi: meyta.19032@mhs.unesa.ac.id*

## Abstract
Transaction systems in the form of non-cash payments using e-wallets offer many advantages and conveniences. The existence of these conveniences causes people to use their money to consume goods that are not in accordance with  their  needs,  which  is  not  in  accordance  with  the  principles  of  Islamic  consumption.  This  study  aims  to examine the effect of using e-wallets on Islamic consumption behavior in the people of Surabaya. This research is quantitative with a causal associative approach, and uses a purposive sampling method to get 100 respondents who  meet  the  research  criteria.  Data  were  analyzed  using  Structural  Equation  Modeling  (SEM)  with  the SmartPLS  analysis  tool.  Research  results  show  that  the  use  of  e-wallets  is  influenced  by  perceived  trust. Meanwhile, perceptions of convenience, benefits, risks and security of using e-wallets have no impact on Islamic consumption behavior.
Keywords : E-Wallet; Trust; Islamic Consumption Behavior.
Saran  sitasi :  Rusbianti,  M.  A.,  &  Canggih,  C.  (2023). E-Wallet dan  Perilaku  Konsumsi  Islam  (Studi  Pada Masyarakat Kota Surabaya). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (01), 516-524. doi:
http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7638
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7638

## 1. PENDAHULUAN
E-wallet atau  dompet  digital  adalah  perangkat elektronik,  layanan  atau  aplikasi  yang  memfasilitasi pengguna  untuk  bertransaksi  secara online (Ratna Kumalasari,  2022) .  E-wallet hadir  sebagai  inisitif dalam menunjang Gerakan Nasional Non Tunai, yang keberadaannya telah disahkan dalam peraturan Bank Indonesia  Nomor  18/17/PBI/2016.  Dasar  hukum tersebut diharapkan mampu meningkatkan kepercayaan  masyarakat  mengenai  pembayaran  non tunai,  serta  memberikan  kemudahan  dan  keamanan bagi para pengguna untuk menjadikan transaksi yang lebih  efektif  dan  efisien  (Bank  Indonesia,  2016). Berdasarkan Rahayu (2022) memperlihatkan data dari Bank Indonesia pada Juli 2022, dimana penggunaan e- wallet tumbuh bersama dengan nilai nominal transaksi uang  elektronik  yang  naik  39,76%  secara  tahunan dengan nominal Rp. 35,5 triliun. Saat ini terdapat 38 aplikasi e-wallet yang  berlisensi  legal,  baik e-wallet konvensional  maupun e-wallet syariah  menurut statistik dari Bank Indonesia. Lima diantaranya yakni Gopay, Dana, OVO, ShopeePay dan LinkAja. Adapun e-wallet syariah  yang  bersertifikat  resmi  DSN  MUI
yaitu LinkAja Syariah yang rilis pada 14 April 2020 (Fitria et al., 2022).
Terdapat  banyak  faktor  yang  memengaruhi penggunaan e-wallet, salah satunya yaitu kemudahan penggunaan  sistem  yang  praktis  dan  efektif  untuk digunakan  semua  kalangan  masyarakat.  Perspektif kemudahan dalam penggunaan e-wallet diidentifikasi bahwa  penggunaan  sebuah  sistem  bisa  diaplikasikan secara  mudah  serta  menghindari  hambatan  (Davis, 1989).  Menurut  Aditya  &  Mahyuni  (2022) kemudahan akan berpengaruh pada perilaku pengguna apabila pandangan konsumen terhadap kemudahan e- wallet semakin  tinggi,  maka  pemanfaatan e-wallet juga  semakin  meningkat.  Jika e-wallet mudah diaplikasikan, maka konsumen lebih mudah menerima sehingga  persepektif  kemudahan  akan  memengaruhi perilaku  konsumen  ketika  melakukan  kegiatan konsumsi  (Pavlou,  2003).  Pernyataan  tersebut mendukung  hasil  temuan  (Damayanti  &  Canggih, 2021;  Ing  et  al.,  2021;  Rantung  et  al.,  2020)  yang mengungkapkan bahwa perspektif kemudahan mempengaruhi perilaku konsumen. Sehingga, penelitian  ini  mengasumsikan  bahwa  persepsi
kemudahan penggunaan e-wallet berpengaruh terhadap perilaku konsumsi Islam.
Selain itu, faktor yang memengaruhi penggunaan e-wallet yaitu perspektif manfaat. Dimana pemanfaatan  sistem e-wallet akan  berdampak  pada peningkatan  produktivitas  seseorang.  Manfaat  yang dirasakan  diidentifikasi  sebagai  tingkat  individu percaya bahwa teknologi meningkatkan produktivitas dalam  bertransaksi  (Davis,  1989).  Jika  pengguna e- wallet merasakan  manfaat,  maka  akan  berpeluang besar  untuk  menerima e-wallet sebagai  metode transaksi serta akan memengaruhi perilaku konsumen saat bertransaksi (Aji et al., 2020). Menurut Singh & Sinha  (2020)  manfaat  penggunaan  bisa  dirasakan ketika e-wallet meningkatkan  kinerja,  produktivitas serta efektivitas penggunanya. Hal ini sejalan dengan studi  (Aditya  &  Mahyuni,  2022;  Aji  et  al.,  2020; Widiyanti,  2020)  yang  mengungkapkan  adanya pengaruh persepsi manfaat terhadap minat konsumen dalam pemanfaatan e-wallet .  Sehingga, penelitian ini mengasumsikan bahwa persepsi manfaat penggunaan e-wallet berpengaruh  terhadap  perilaku  konsumsi Islam.
Adapun faktor lain yang memengaruhi penggunaan e-wallet adalah  persepsi  risiko.  Risiko didefinisikan sebagai ketidakpastian dalam memprediksi konsekuensi dari keputusan penggunaan (Suresh & Shashikala, 2014). Dalam pemanfaatan e- wallet, kemungkinan  risiko  yang  diterima  seperti risiko  terkait  keamanan  saat  bertransaksi  (Sarkar  & Khare,  2017).  Wu  et  al.  (2020)  melaporkan  bahwa persepsi  risiko  yang  lebih  rendah  dikaitkan  dengan kepercayaan dan kepuasan konsumen atas layanan e- wallet sehingga  akan  mempengaruhi  perilaku konsumen  saat  melakukan  aktivitas  transaksi. Pernyataan tersebut selaras dengan hasil temuan (Liu et  al.,  2019;  Patanasiri  &  Krairit,  2018;  Wu  et  al., 2020)  yang  mengungkapkan  bahwa  perspektif risiko berdampak  pada  perilaku  konsumen.  Sehingga, penelitian  ini  mengasumsikan  bahwa  persepsi  risiko penggunaan e-wallet berpengaruh  terhadap  perilaku konsumsi Islam.
Faktor selanjutnya yang memengaruhi penggunaan e-wallet yaitu faktor kepercayaan. Dalam transaksi online kepercayaan  merupakan  hal  penting karena pengguna dapat merasakan tingkat risiko yang lebih  tinggi  daripada  transaksi  secara offline. Oleh karena itu pengguna e-wallet hanya akan bertransaksi pada sistem yang mereka percaya (Kee et al., 2022). Kepercayaan  berperan  penting  dalam  membangun
hubungan  antara  konsumen  dengan  pihak e-wallet, karena  kepercayaan  berorientasi  pada  loyalitas konsumen.  Seperti  hasil  studi  (Hidayat  et  al.,  2021; Singh & Sinha, 2020; Suprapto & Farida, 2022) yang menyatakan  bahwa  kepercayaan  berdampak  pada penggunaan e-wallet. Sehingga,  penelitian  ini mengasumsikan  bahwa  kepercayaan  penggunaan e- wallet berpengaruh terhadap perilaku konsumsi Islam. Faktor berikutnya yakni persepsi keamanan yang dianggap  sebagai  kemampuan e-wallet dalam mengawasi  dan  melindungi  kerahasiaan  data  para penggunanya (Flavián & Guinaliu, 2014). Walaupun teknologi memiliki  banyak  manfaat  dan  kemudahan, namun  masih  terdapat  penolakan  dari  masyarakat untuk tidak memanfaatkan teknologi karena didalamnya  mengandung  konsekuensi  risiko  yang akan  diterima  serta  jaminan  keamanan  yang  masih dipertanyakan.  Menurut  Raman  &  Viswanathan (2014)  dan  studi  Ridwan  et  al.  (2018)  keamanan memengaruhi penggunaan e-wallet karena rentan dari risiko. Sehingga, penelitian ini mengasumsikan bahwa persepsi keamanan penggunaan e-wallet berpengaruh terhadap perilaku konsumsi Islam.
Kemudahan  dan  manfaat  yang  dirasakan  saat memanfaatkan  pembayaran  digital  berdampak  pada gaya  hidup  masyarakat.  Dimana  saat  ini  masyarakat cenderung  memiliki  perilaku  konsumtif,  yaitu mengonsumsi secara berlebihan, sehingga hal tersebut tidak  sesuai  dengan  prinsip  konsumsi  Islam.  Islam merupakan kepercayaan yang mengatur seluruh aspek kehidupan, termasuk cara manusia berperilaku untuk mencapai kebutuhan dasar yang sesuai ketentuan Al- Qur’an  supaya  mendapatkan  berkah  dalam  hidup. Perilaku  konsumsi  memiliki  beberapa  tujuan  yaitu mencapai  kehalalan,  thayyib  dan  tidak  berlebihan (Asnawi,  2022).  Dalam  (QS.  Al-A’Raf:  31)  Allah SWT melarang sesuatu yang berlebihan karena Islam mengutamakan  keseimbangan  dan  kesederhanaan. Dalam  tindakan  konsumsi,  Islam  tentu  memiliki batasan  terhadap  sesuatu  untuk  dikonsumsi,  yaitu dengan memperhatikan halal, baik, layak, bersih dan tidak  menjijikkan  (Muflih,  2006).  Batasan  dalam kegiatan  konsumsi  meliputi  makanan,  minuman, kosmetik,  obat-obatan  dan  restoran.  Mannan  & Sonhadji  (1997)  mengemukakan  bahwa  prinsip konsumsi  Islam  memiliki  beberapa  prinsip  yaitu prinsip keadilan, kemurnian, kesederhanaan, kedermawanan dan moralitas.
Penelitian  ini  merupakan  tindak  lanjut  untuk melengkapi  beberapa  penelitian  sebelumnya,  seperti
penelitian  Insana  &  Johan  (2021)  mengungkapkan bahwa  penggunaan e-wallet memengaruhi  perilaku konsumsi mahasiswa. Penelitian lain yang dilakukan oleh  Fikri  (2021)  menyatakan  bahwa  penggunaan ShopeePay memengaruhi perilaku konsumtif mahasiswa.  Hasil  tersebut  sejalan  dengan  penelitian Damayanti & Canggih (2021) mengungkapkan bahwa pemanfaatan ShopeePay Later mempengaruhi perilaku  konsumsi  Islam  pada  kaum  milenial.  Studi yang  dilakukan  (Histori,  2022)  juga  menemukan bahwa  gaya  hidup  berpengaruh  pada  perilaku konsumsi  Islam  mahasiswa.  Beberapa  penelitian tersebut  hanya  menggunakan  sampel  penelitian  dari kelompok mahasiswa dan generasi milenial saja.
Penelitian ini menggabungkan beberapa variabel dari penelitian sebelumya yaitu persepsi kemudahan, persepsi manfaat, dan persepsi risiko serta menambahkan  kepercayaan  dan  persepsi  keamanan sebagai variabel baru. Penelitian ini akan menganalisis pengaruh penggunaan e-wallet terhadap perilaku  konsumsi  Islam  masyarakat  Surabaya. Menurut survei pihak developer aplikasi DANA, kota Surabaya  merupakan  salah  satu  kota  pengguna e- wallet terbanyak  yaitu  sebesar  37,5%  (Pramdia Arhando,  2019).  Hal  tersebut  terbukti  dengan banyaknya tempat jual beli yang menggunakan sistem transaksi dengan e-wallet. Dengan adanya kemudahan dan  manfaat  penggunaan e- wallet,  serta  banyaknya pengguna,  dikhawatirkan  akan  berdampak  pada perilaku  konsumsi  masyarakat  yang  tidak  selaras dengan prinsip konsumsi Islam.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  memakai  metode  kuantitatif dengan  jenis  pendekatan  asosiatif  kausal  yang bertujuan  guna  menganalisis  ada  atau  tidaknya pengaruh  antara  variabel  persepsi  kemudahan  (X1), persepsi  manfaat  (X2),  persepsi  risiko  (X3), kepercayaan  (X4)  dan  persepsi  keamanan  (X5) terhadap perilaku konsumsi Islam (Y).
Perilaku konsumsi Islam dinilai dengan menggunakan  indikator  antara  lain  memperhatikan kehalalan  atau  tidak  mengonsumsi  yang  haram, kesederhanaan atau tidak berlebihan, memperhatikan kebutuhan  bukan  hanya  memenuhi  keinginan  serta memperhatikan maslahah atau manfaat dari kegiatan konsumsi (Chaudhry, 2014). Perilaku konsumsi Islam dipengaruhi  oleh  variabel  persepsi  kemudahan  yang diukur dengan indikator antara lain mudah dipelajari, mudah  digunakan,  mudah  dipahami  dan  dapat
diandalkan,  sistem  yang  fleksibel  serta  kemudahan penggunaan  aplikasi  (Jogiyanto,  2007).  Kemudian indikator  persepsi  manfaat  pada  penelitian  ini mengadaptasi  teori  (Jogiyanto,  2007)  yang  meliputi meningkatkan  kinerja,  meningkatkan  produktivitas, meningkatkan  efektivitas  kinerja  serta  pemanfaatan sistem berguna bagi individu. Variabel persepsi risiko dinilai dengn indikator yang menerapkan teori Kim et al. (2008) yang meliputi risiko finansial, risiko kinerja, risiko  waktu,  risiko  privasi  dan  risiko  psikologi. Selanjutnya  variabel  kepercayaan  diukur  dengan indikator yang mengadaptasi dari studi Tirtana & Sari (2014)  yakni  bisa  diandalkan,  mengutamakan kepentingan  pengguna,  berkomitmen  menegakkan reputasi  yang  baik  serta  kebenaran  informasi  yang disajikan.  Sedangkan  untuk  indikator  variabel persepsi keamanan mengadaptasi dari studi Raman & Viswanathan  (2014)  yakni  jaminan  keamanan  dan kerahasiaan data.
Masyarakat  kota  Surabaya  menjadi  subjek penelitian  ini.  Adapun  sumber  data  penelitian  yakni data  primer  yang  dikumpulkan  melalui  kusioner. Untuk mengukur jawaban responden, digunakan skala likert dari  kisaran  1-5.  Penelitian  ini  memanfaatkan teknik purposive  sampling dengan  menetapkan beberapa  pertimbangan  dalam  penentuan  sampel, antara  lain  1)  masyarakat  yang  bertempat  tinggal  di Surabaya,  2)  berusia  lebih  dari  17  tahun,  3)  pernah atau sedang menggunakan e-wallet dengan penggunaan 3 kali atau lebih dan durasi penggunaan 3 bulan terakhir agar lebih merasakan keunggulan serta kekurangan  dari  sistem e-wallet. Dalam  penentuan ukuran  sampel  memanfaatkan  rumus lemeshow dengan  total  perhitungan  100  responden.  Teknik analisis  data  yang  digunakan  yakni  SEM-PLS  yang bertujuan  guna  menguji  hipotesis  yang  diajukan, dengan memanfaatkan software SmartPLS.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil penelitian
Dengan  memanfaatkan  teknik  analisis  SEM- PLS, temuan analisis faktor digunakan untuk menilai akurasi  dan  keandalan  data.  Hasil  analisis composite reliability maupun cronbach  alpha menunjukkan apakah  seluruh  indikator  pengukuran  konstruk konsisten  atau  tidak.  Reliabilitas  konstruk  dianggap kuat  jika  nilai composite  reliability serta cronbach alpha > 0,70 sedangkan rata-rata AVE bernilai > 0,50 (Ghozali  &  Latan,  2015).  Selain  itu, loading  factor harus bernilai > 0,70 agar seluruh variabel laten dapat
dinyatakan  valid  (Ghozali  &  Latan,  2015).  Lebih lanjut  kekuatan  pengukuran  konstruk  pada  seluruh variabel laten dapat dilihat pada Tabel 1.
Tabel 1. Hasil Output Model Pengukuran Variabel Indikator Loadings AVE CR rho_A R 2 Persepsi Kemudahan PKM1 PKM2 PKM3 PKM4 PKM5 0,881 0,848 0,848 0,745 0,733 0,634 0,895 0,855 Persepsi Manfaat PEM1 PEM2 PEM3 PEM4 0,839 0,793 0,878 0,822 0,658 0,884 0,831 Persepsi Risiko PER1 PER2 PER3 PER4 PER5 0,462 0,423 0,866 0,761 0,205 0,844 0,915 0,835 Kepercayaan KP1 KP2 KP3 KP4 0,766 0,873 0,923 0,865 0,737 0,918 0,880 Persepsi Keamanan PKA1 PKA2 0,867 0,831 0,721 0,838 0,714 Perilaku Konsumsi Islam PKI1 PKI2 PKI3 PKI4 0,722 0,865 0,790 0,804 0,635 0,874 0,807 0,455

## Sumber: Hasil olah data, 2022
Pada  Tabel  1  memperlihatkan  bahwa  secara keseluruhan composite reliability (CR) dan cronbach alpha bernilai > 0,70 dengan rata-rata AVE melebihi 0,50. Dapat disimpulkan bahwa keseluruhan variabel laten  yang  digunakan  memiliki  nilai  pengukuran konstruk yang kuat. Namun untuk nilai loading factor , terdapat  beberapa  indikator  yang  bernilai  dibawah 0,70  yaitu  PER1,  PER2  dan  PER5,  sehingga  tidak digunakan dalam penelitian. Tabel 1 juga memperlihatkan  bahwa  hasil  R 2 yang  bernilai  0,455 sehingga  dikategorikan  dalam  korelasi  moderat. Artinya,  variabel  eksogen  pada  penelitian  dapat menggambarkan  variabel  endogen  sebesar  45,5% sedangkan  untuk  sisanya  dapat  digambarkan  dengan faktor  lain  di  luar  model  penelitian.  Adapun  hasil pengujian hipotesis akan ditampilkan pada Tabel 2.
Tabel 2. Pengujian Hipotesis
Hubungan antara variabel T- Statistics P- Value Hasil H1 PKM         PKI 1,148 0,251 Tidak Didukung H2 PEM         PKI 1,137 0,256 Tidak Didukung H3 PER          PKI 1,373 0,170 Tidak Didukung H4 KP         PKI   1,963 0,050 Didukung H5 PKA         PKI  1,408 0,160 Tidak
Didukung
Sumber: Hasil olah data, 2022
Tabel  2  memperlihatkan  bahwa  pada  penelitian ini  terdapat  5  hipotesis  yang  digunakan,  1  hipotesis didukung  dan  4  hipotesis  tidak  didukung.  Sehingga dihasilkan  model  penelitian  yang  akan  ditampilkan pada Gambar 1. Hasil model struktural dibahas lebih lanjut pada bagian pembahasan.

## Gambar 1. Model penelitian
3.2. Pembahasan
Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan  E-

## Wallet  Terhadap Perilaku Konsumsi Islam
Menurut  hasil  analisis,  didapatkan  bahwa persepsi  kemudahan  penggunaan e-wallet tidak berpengaruh terhadap perilaku konsumsi Islam. Hasil tersebut  berbeda  dengan  hasil  riset  (Abdullah  et  al., 2020;  Aditya  &  Mahyuni,  2022),  namun  konsisten dengan studi Hasima et al. (2020) dan studi Karjaluoto et  al.  (2018).  Berdasarkan  hasil  kuesioner,  hampir 80% responden menyetujui pernyataan bahwasannya sistem e-wallet mudah digunakan, akan tetapi kurang signifikan  jika  menjadi  faktor  yang  memengaruhi perilaku konsumsi Islam dalam penggunaan e-wallet. Temuan  tersebut  dimungkinkan  karena  beberapa responden  ketika  menggunaan e-wallet kurang merasakan  kemudahan  dikarenakan  tidak  terbiasa bertransaksi menggunakan e-wallet. Masyarakat tidak merasa  jika  penggunaan e-wallet dapat  mengurangi tenaga saat akan bertransaksi. Selain itu, penggunaan e-wallet tidak  hanya  didukung  teknologi,  melainkan membutuhkan aplikasi serta jaringan internet, dimana jika jaringan tidak stabil akan berdampak pada tujuan konsumen  saat  menggunakan e-wallet. Dengan begitu,  disimpulkan  bahwa  persepsi  kemudahan
penggunaan e-wallet tidak  memengaruhi  perilaku konsumsi Islam masyarakat Surabaya.
Pengaruh Persepsi Manfaat Penggunaan E-Wallet Terhadap Perilaku Konsumsi Islam
Menurut  hasil  analisis,  didapatkan  bahwa persepsi manfaat penggunaan e-wallet tidak berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku konsumsi  Islam.  Hasil  tersebut  bertentangan  dengan temuan Ramadhan & Tamba (2022) dan Osman et al. (2021), namun sesuai dengan hasil temuan (Ariffin et al., 2021; Hidayat et al., 2021; Kustono et al., 2020) yang mengungkapkan bahwasannya perspektif kegunaan e-wallet tidak  mempengaruhi  minat penggunaan e-wallet . Berdasarkan data pada kuesioner,  didapatkan  sebanyak  37%  masyarakat ragu-ragu  dengan  pernyataan  bahwa e-wallet dapat menunjang  aktivitas  pembayaran  sehari-hari.  Hal tersebut  dapat  diindikasikan  karena  tidak  semua aktivitas  transaksi  dapat  dilakukan  secara online, selain  itu  masyarakat  kurang  merasakan  adanya manfaat  penggunaan e-wallet dalam  peningkatan efektivitas  dan  kinerja.  Dengan  begitu,  disimpulkan bahwa  persepsi  manfaat  penggunaan e-wallet tidak memengaruhi  perilaku  konsumsi  Islam  masyarakat Surabaya.
Pengaruh  Persepsi  Risiko  Penggunaan  E-Wallet Terhadap Perilaku Konsumsi Islam
Menurut  hasil  analisis,  didapatkan  bahwa persepsi risiko penggunaan e-wallet tidak berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku konsumsi Islam. Hal tersebut sesuai hasil studi (Q. Liu et al., 2019; Y. Liu et al., 2020; Moorthy et al., 2017) mengungkapkan  hasil  bahwa  perspektif  risiko  yang dirasakan tidak mempengaruhi pemanfaatan e-wallet. Dapat  dikatakan  bahwasannya  pengguna  memiliki kekhawatiran  risiko  terkait  pencurian  identitas sehingga berdampak terhadap niat untuk memanfaatkan e-wallet sebagai  metode  transaksi. Dalam penelitian ini sebanyak 58% responden setuju dengan  pernyataan  terkait  kekhawatiran  transaksi dalam penggunaan e-wallet akan mengalami kegagalan.  Hal  tersebut  menunjukkan  bahwa masyarakat  Surabaya  pengguna  e-wallet  sangat khawatir  terhadap  banyaknya  risiko  yang  akan diperoleh  ketika  mengenakan e-wallet. Dengan tingginya  risiko,  maka  perilaku  konsumsi  Islam masyarakat Surabaya akan rendah.

## Pengaruh  Kepercayaan  Penggunaan  E-Wallet Terhadap Perilaku Konsumsi Islam
Menurut  hasil  analisis,  didapatkan  bahwa kepercayaan penggunaan e-wallet berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku konsumsi Islam. Hal tersebut  selaras  dengan  temuan  (Damayanti  & Canggih,  2021;  Do  et  al., 2020;  Yunita et  al.,  2019) yang mengungkapkan bahwa kepercayaan berpengaruh  secara  langsung  terhadap  perilaku konsumen  dalam  penggunaan e-wallet. Kepercayaan menjadi  dasar  dalam  pengambilan  keputusan  ketika menggunakan  suatu  sistem.  Dalam  temuan  ini, masyarakat  telah sepenuhnya  percaya  terhadap penggunaan  sistem e-wallet. Hal  tersebut  dibuktikan dengan  sebanyak  82%  responden  menyetujui  bahwa perusahaan  penerbit  e-wallet  memiliki  reputasi  yang baik.  Sehingga  pengguna  percaya  untuk  melakukan transaksi melalui e-wallet. Sebanyak 91% responden percaya  bahwa  perusahaan  penerbit  e-wallet  dapat memberikan  kebenaran  informasi  dalam  transaksi, sehingga  hal  tersebut  dapat  membangun  dan meningkatkan  kepercayaan  pengguna  terhadap  e- wallet.  Sehingga  kesimpulan  yang  dapat  diambil yakni  kepercayaan  konsumen  pada e-wallet tinggi sehingga berdampak langsung pada perilaku konsumsi Islam dalam penggunaan e-wallet.

## Pengaruh  Persepsi  Keamanan  Penggunaan  E- Wallet  Terhadap Perilaku Konsumsi Islam
Menurut  hasil  analisis,  didapatkan  bahwa persepsi  keamanan  penggunaan e-wallet tidak berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku konsumsi  Islam.  Hal  tersebut  konsisten  dengan temuan Triasesiarta & Rosinta (2021) dan Taufan & Yuwono  (2019)  yang  memperoleh  hasil  bahwa perspektif  keamanan  penggunaan e-wallet tidak berdampak  pada  perilaku  konsumen.  Dalam  temuan ini  masyarakat  cenderung  ragu  dengan  sistem keamanan yang ditawarkan oleh penyedia layanan e- wallet. Hal  tersebut  dibuktikan  oleh  sebanyak  47% responden  ragu-ragu  terhadap  pernyataan  bahwa kerahasiaan  data  pribadi  akan  terjamin  saat bertransaksi.  Walaupun  para  pengguna  percaya  jika perusahaan  penerbit e-wallet memiliki  reputasi  yang baik,  akan  tetapi  masih  terdapat  keraguan  dan kekhawatiran  pengguna  atas  jaminan  keamanan  data pribadi. Sehingga dapat disimpulkan bahwa keamanan pada  sistem e-wallet masih  rendah  sehingga  tidak berdampak  langsung  pada  perilaku  konsumsi  Islam dalam penggunaan e-wallet.

## 4. KESIMPULAN
Mengacu pada hasil serta pembahasan yang telah dipaparkan,  diperoleh  kesimpulan  antara  lain;  (1) persepsi  kemudahan  penggunaan e-wallet tidak berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku konsumsi  Islam  masyarakat  Surabaya;  (2)  persepsi manfaat  penggunaan e-wallet tidak  berpengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  konsumsi Islam  masyarakat  Surabaya;  (3)  persepsi  risiko penggunaan e-wallet tidak  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap perilaku konsumsi Islam masyarakat Surabaya; (4) kepercayaan penggunaan e- wallet berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap perilaku  konsumsi  Islam  masyarakat  Surabaya;  (5) persepsi  keamanan  penggunaan e-wallet tidak berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku konsumsi Islam masyarakat Surabaya. Implikasi dari hasil penelitian bagi para perusahaan penerbit e-wallet untuk  memberikan  arahan  yang  jelas  terkait pemanfaatan e-wallet sehingga  konsumen  dan  para calon konsumen akan tertarik dalam menggunakan e- wallet serta memberi edukasi pada konsumen terkait jaminan keamanan dan risiko melalui media iklan agar informasi  dapat  diterima  konsumen  dengan  baik. Sehingga diharapkan konsumen yang belum memahami  teknologi  transaksi  digital,  akan  merasa
yakin  bahwasannya  keamanan  data  dan  informasi pribadi akan terjaga serta tidak disalahgunakan pihak ketiga. Sehingga konsumen yang masih ragu terhadap keamanan dan risiko, akan memiliki keyakinan untuk menggunakan e-wallet sebagai metode transaksi yang aman.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Puji  Syukur  kehadirat  Alah  SWT  atas  rahmat- Nya  sehingga  artikel  ini  dapat  diselesaikan  dengan baik. Terima kasih untuk responden yang menyempatkan  waktu  untuk  mengisi  kuesioner sehingga  data  yang  dibutuhkan  telah  terpenuhi.  Tak lupa juga terima kasih untuk Ibu Clarashinta Canggih, S.E., CIFP sebagai dosen pembimbing yang bersedia memberi arahan dan nasehat dalam proses penulisan ini.

## 6. REFERENSI
Abdullah, N., Redzuan, F., & Daud, N. A. (2020). E- wallet:  Factors  Infuencing  User  Acceptance Towards  Cashless  Society  in  Malaysia  Among Public. Journal  of  Electrical  Engineering  and Computer Science , 20 (1), 67–74.
Aditya,  T.,  &  Mahyuni,  L.  P.  (2022).  Pengaruh
Literasi  Keuangan  ,  Persepsi  Kemudahan  , Manfaat  ,  Keamanan  Dan  Pengaruh  Sosial Terhadap Minat Penggunaan E-Wallet. FORUM EKONOMI:  Jurnal  Ekonomi,  Manajemen  dan Akuntansi . 24 (2), 245–258.
Aji, H. M., Berakon, I., & Husin, M. (2020). COVID-
19 and E-Wallet Usage Intention: A Multigroup Analysis  Between  Indonesia  and  Malaysia.
Cogent Business & Management , 7 (1), 1-16.
Ariffin, S. K., R, A. R. M. F., Muhammad, A. M., & Zhang, Q. (2021). Understanding the consumer’s intention  to  use  the  e-wallet  services. Spanish Journal of Marketing - ESIC, 25 (3), 446–461.
Asnawi, N. (2022). An Analysis of Islamic Business Ethics  in  E-Wallet  in  Indonesia  with  A  Case Study of Go-Pay. Journal of Islamic Economics Lariba , 8 (2). Bank  Indonesia.  (2016). Peraturan  Bank  Indonesia Nomor 18/17/PBI/2016 Tentang Uang Elektronik . Www.Bi.Go.Id. https://www.bi.go.id/elicensing/helps/PBI_1817
16-Emoney.pdf Chaudhry,  M.  S.  (2012). Sistem  Ekonomi  islam Prinsip Dasar . Kencana Prenada Media Group. Damayanti, F. D. W., & Canggih, C. (2021). Pengaruh Penggunaan  Pembayaran  Shopeepay  Later Terhadap  Perilaku  Konsumsi  Islam  Generasi Milenial  Di  Surabaya. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi Islam , 7 (03), 1880–1888.
Davis,  F.  D.  (1989).  Technology  Acceptance  Model for Empirically Testing New End-User Information  System  Theory  and  Result. M.  I (MIT), MIS Quarterly , 13 (3), 319–340.
Do,  H.  N.,  Shih,  W.,  &  Ha,  Q.  A.  (2020). Efects  of Mobile  Augmented  Reality  Apps  on  Impulse Buying  Behavior:  An  Investigation  in  The Tourism Feld . 6 (8), 1-9.
Fikri,  A.  (2021).  Pengaruh  Penggunaan  Shopeepay Sebagai  Dompet  Digital  Terhadap  Perilaku Konsumtif  Mahasiswa  FEB  USU. Jurnal KomunikA , 17 (2), 1–11.
Fitria,  T.  N.,  Paravasanti,  Y.  A.,  &  Pastiwi,  I.  E. (2022).  Transactions  Using  E-Wallets:  How  Is the  Perspective  of  Islamic  Economics? Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam. 8 (02), 1816–1822.
Flavián, C., & Guinaliu, M. (2014). Consumer Trust,
Perceived  Security  and  Privacy  Policy:  Three Basic  Elements  of  Loyalty  to  a  Website. Ind.
Manag. Data Syst , 106 (5), 601–620. Ghozali,  &  Latan.  (2015). Partial  Least  Squares Konsep,  Teknik  dan  Aplikasi  Menggunakan Program  SmartPLS  3.0. Badan  Penerbit Universitas Diponegoro.
Hasima, M. A., Hassan, S., Ishak, M. F., & Razak, A. A. (2020). Factors infuencing Gen-Y in Malaysia to  purchase  impulsively:  A  mediating  efect  of perceived  enjoyment. International  Journal  of Innovation,  Creativity  and Change , 11 (5),  385– 396.
Hidayat,  D.,  Pangaribuan,  C.  H.,  Putra,  O.  P.  B.,  & Taufiq, F. J. (2021). Expanding the Technology Acceptance  Model  with  the  Inclusion  of  Trust and Mobility to Assess E-Wallet User Behavior: Evidence  from  OVO  Consumers  in  Indonesia. IOP Conference Series:
Earth and
Environmental Science , 729 (1).
Histori,  O.  S.  (2022).  Building  Trust  in  the  Use  of Sharia Fintech Services: A Literature Review. Al- Falah: Journal of Islamic Economics , 7 (2), 157– 174.
Ing,  A.  Y.,  Keong,  W.  T.,  &  Yuh,  L.  P.  (2021). Intention  to  Use  E_Wallet  Amongst  the University Students in Klang Valley.
International Journal Of Business And Economy,
3 (1), 75–84.
Insana,  D.  R.  M.,  &  Johan,  R.  S.  (2021).  Analisis Pengaruh Penggunan Uang Elektronik Terhadap Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa. Relasi:  Jurnal Ekonomi , 17 (2), 413–434.
Isna  Rifka  Sri  Rahayu.  (2022). Melesat  Tinggi, Transaksi  Uang  Elektronik  Tembus  Rp  35,5 Triliun .
Kompas.Com. https://money.kompas.com/read/2022/08/24/061 534026/melesat-tinggi-transaksi-uang- elektronik-tembus-rp-355-triliun
Jogiyanto.  (2007). Sistem  Informasi  Keperilakuan . Andi.
Karjaluoto,  H.,  Shaikh,  A.  A.,  Saarijärvi,  H.,  &
Saraniemi,  S.  (2018).  How  Perceived  Value Drives  the  Use  of  Mobile  Financial  Services Apps. International  Journal  of  Information Management , 47 , 252–261.
Kee, D. M. H., Ow, A. L., Ooi, Z. J., Sathiaseelan, P.,
Pang, K., KA, S., & Madhan, S. (2022). Have you Touched ?  A  Case  Study  of  Touch  n  Go  E- Wallet. International  Journal  of  Accounting  & Finance in Asia Pasific (IJAFAP) , 5 (1), 84–94. Kim,  D.  J.,  Ferrin,  D.  L.,  &  Rao,  H.  R.  (2008).  A Trust-Based Consumer Decision-Making Model in  Electronic  Commerce :  The  Role  of  Trust, Perceived  Risk  ,  and  Their  Antecedents. Scientific  Research  an  Academic  Publisher , 44 , 544–564.
Kustono,  A.  S.,  Nanggala,  A.  Y.  A.,  &  Mas’ud,  I.
(2020). Determinants of the Use of E_Wallet for Transaction  Payment  among  College  Students. Journal of Economics, Business, & Accountancy Ventura , 23 (1).
Liu,  Q.,  Shao,  Z.,  Tang,  J.,  &  Fan,  W.  (2019).
Examining  the  infuential  factors  for  continued social media use. Industrial Management & Data Systems , 119 (5), 1104–1207.
Liu,  Y.,  Li,  Q.,  Edu,  T.,  Jozsa,  L.,  &  Negrice,  I.  C.
(2020). Mobile Shopping Platform Characteristics as Consumer Behavior
Determinants. Asia Pacifc Journal of Marketing and Logistics , 32 (7), 1565–1587.
Mannan,  M.  A.,  &  Sonhadji,  H.  (1997). Teori  dan praktek  Ekonomi  Islam  (H.M.  Sonhadji  (ed.)) .
Dana Bhakti Prima Yata.
Moorthy, K. S. L., Ching, W. F., Yeong, M. Y., Chan, K. Y., Elaine, Chong, S. Y., Kwa, & Lee, K. W. (2017). Barriers Of Mobile Commerce Adoption Intention:  Perceptions  Of  Generation  X  In Malaysia. Journal  of  Theoretical  and  Applied Electronic Commerce Research , 12 (2), 37–53. Muflih,  M.  (2006). Perilaku  Konsumen  Dalam Perspektif  Ilmu  Ekonomi  Islam .  Jakarta :  Raja grafindo Persada.
Osman, S., Jabaruddin, N., Zon, A. S., Jifridin, A. A.,
& Zolkepli, A. K. (2021). Factors Influencing the Use  of  E-Wallet  Among  Millennium  Tourist.
Journal of Information Technology Management ,
13 (3), 70–81.
Patanasiri,  A.,  &  Krairit,  D.  (2018).  A  Comparative Study  of  Consumers  Purchase  Intention  on Different  Internet  Platforms. Mobile  Networks and Applications , 14 , 1–15.
Pavlou,  P.  A.  (2003).  Consumer  Acceptance  of Electronic commerce: Integrating Trust and Risk with  the  Technology  Acceptance  Model. International  Journal  of  Electronic  Commerce , 7 (3), 101–134.
Pramdia  Arhando.  (2019). Kota  Ini  Juara  Pakai Dompet  Digital  di  Indonesia,  5  E-Wallet  Ini Teratas . Yahoo.Com. https://id.berita.yahoo.com/kota-ini-juara-pakai- dompet-053023830.html
Ramadhan,  A.,  &  Tamba,  R.  S.  (2022).  Pengaruh Persepsi  Manfaat  dan  Persepsi  Kemudahan Terhadap Minat Penggunaan E-wallet Gopay di wilayah  DKI  Jakarta. Abiwara :  Jurnal  Vokasi Administrasi Bisnis , 3 (2), 134–139.
Raman,  A.,  &  Viswanathan,  A.  (2014). Pengaruh Faktor  Keamanan,  Pengetahuan  TI,  Kualitas Layanan dan Persepsi Risiko Terhadap
Keputusan  Pembelian  Melalui  Situs  Jejaring Sosial.
Rantung, H. M., Tumbuan, J. F. A., & Gunawan, E. M.  (2020).  The  Determinants  Influencing Behaviorial  Intention  to  Use  E_Wallet  During Covid-19  Pandemic  in  Manado. Jurnal  EMBA: Jurnal  Riset  Ekonomi,  Manajemen,  Bisnis  Dan Akuntansi, 8 (4), 352–360. Ratna Kumalasari. (2022). Macam-Macam E-Wallet, Definisi, Kelebihan, dan Kekurangannya .
Majoo.Id.  https://majoo.id/solusi/detail/ewallet- adalah
Ridwan,  M.,  Harahap,  I.,  &  Harahap,  P.  (2018).
Keputusan  Pembelian  Melalui  Situs  Belanja Online Terhadap Perilaku Konsumtif Masyarakat dalam  Perspektif  Ekonomi  Islam  (Studi  kasus Pada  Pengguna  Aplikasi  Lazada  di  Medan). J- EBIS , 3 (2), 132–145.
Sarkar, S., & Khare, A. (2017). Moderating Efect of Price  Perception  on  Factors  Afecting  Attitude Towards Online Shopping. Journal of Marketing Analytics , 5 (2), 68–80.
Singh, N., & Sinha, N. (2020). How Perceived Trust Mediates Merchant’s Intention to Use a Mobile Wallet  Technology. Journal  of  Retailing  and Consumer Services , 52 (101894).
Suprapto, Y., & Farida, F. (2022). Analisis Pengaruh Brand  Image,  Trust,  Security,  Perceived Usefulness,  Perceived  Ease  Of  Use  Terhadap Adoption Intention Fintech Di Kota Batam. Jesya (Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah) , 5 (1), 319– 332.
Suresh, A. M., & Shashikala, R. (2014). Indentifying Factors  Of  Consumer  Perceived  Risk  Towards Online  Sopping  In  India. 3rd  International Conference  On  Information  And  Financial Engineering , 12 , 336–341.
Taufan, A., & Yuwono, R. T. (2019). Analisis Faktor- Faktor Yang Mempengaruhi Niat Menggunakan e  Wallet  Melalui  Pendekatan  Technology Acceptance  Model  (Studi  Kasus:  GO  PAY). Jurnal Internasional Sains Dan Penelitian , 8 (7), 413–419.
Tirtana,  I.,  &  Sari,  S.  P.  (2014).  Analisis  Pengaruh Persepsi Kebermanfaatan, Persepsi Kemudahan, dan  Kepercayaan  Terhadap  Penggunaan Mobile Banking. Skripsi. Fakultas Eknomika dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Semarang .
Triasesiarta,  N.,  &  Rosinta,  R.  P.  (2021).  Factors Influencing  The  Adoption  Of  Mobile  Payment Method  Among  Generation  Z:  The  Extended UTAUT  Approach. Journal  of  Accounting,  and Economics , 4 (1), 14–28.
Widiyanti,  W.  (2020).  Pengaruh  Kemanfaatan,
Kemudahan  Penggunaan  dan  Promosi  terhadap Keputusan Penggunaan E-Wallet OVO di Depok. Moneter. Jurnal Akuntansi Dan Keuangan , 7 (1), 54–68.
Wu, I. L., Chiu, M. L., & Kuei, W. C. (2020). Defning the  Determinants  of  Online  Impulse  Buying Through  a  Shopping  Process  of  Integrating Perceived
Risk, Expectation-Confirmation Model,  and  Flow  Theory  Issues. International Journal of Information Management ,
52 (102099).
Yunita,  N.  R.,  Sumarsono,  H.,  &  Farida,  U.  (2019).
Pengaruh  Persepsi  Risiko,  Kepercayaan,  Dan Keamanan  Terhadap  Keputusan  Pembelian Online  Di  Buka  Lapak  (Studi  Kasus  Pada
Komunitas Buka Lapak Ponorogo). ISOQUANT : Jurnal Ekonomi, Manajemen Dan Akuntansi , 3 (1), 90-104.