## PENGARUH PDRB, INFLASI, SUKU BUNGA BANK INDONESIA DAN DANA PIHAK KETIGA TERHADAP PENYALURAN KREDIT PADA BANK-BANK UMUM DI SULAWESI SELATAN
Abdul Wahab 1

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan untuk mengetahui,  (1) pengaruh Produk Domestik Regional Bruto  (PDRB)  terhadap  penyaluran  kredit  pada  bank-bank  umum  di  Sulawesi  Selatan,  (2) Pengaruh suku bunga Bank Indonesia terhadap penyaluran kredit pada bank-bank umum di Sulawesi Selatan, (3) Pengaruh inflasi  terhadap penyaluran kredit pada bank-bank umum di Sulawesi  Selatan,  (4)  Pengaruh  Dana  Pihak  Ketiga  terhadap  penyaluran  kredit  pada  bank- bank umum di Sulawesi Selatan
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  ekplanatif  (explanatory  research)  dengan menggunakan    pendekatan  kuantitatif.  Metode  pengumpulan  data  dilakukan  melalui penelitian  pustaka  dan  data  sekunder.  Metode  analisis  yang  digunakan  adalah    regresi linear berganda (multiple regression analysis).
Hasil penelitian diperleh melalui uji simultan (uji-F) variabel PDRB, suku bunga Bank Indonesia, inflasi dan Dana Pihak Ketiga berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit oleh  bank-bank  umum  di  Sulawesi  Selatan.  Selanjutnya  melalui  uji  parsial  (uji-t)  hanya hanya variabel Dana Pihak Ketiga (DPK) yang berpengaruh signifikan terhadap  penyaluran kredit  bank-bank  umum  di  Sulawesi  Selatan,  hal  tersebut  ditunjukkan  dari  nilai  signifikan sebesar 0,013 lebih kecil dari 0,05.
Kata kunci :  PDRB, suku bunga Bank Indonesia, inflasi, dana pihak ketiga,  kredit

## A. PENDAHULUAN
Bank     berperan     sangat     penting     untuk     mendorong     pertumbuhan perekonomian  suatu  negara  karena  bank  adalah  pengumpul  dana  dari masyarakat yang  kelebihan  dana  dan  penyalur  kredit  kepada  masyarakat  yang kekurangan  dana  (Hasibuan,  2011:3).  Di  dalam  Pasal  1  Undang-undang  No.  10 tahun  1998  bank  merupakan  badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat dalam  bentuk  kredit  dan  atau  bentuk  lainnya  dalam  rangka  meningkatkan  taraf hidup masyarakat banyak.
Fungsi  tersebut  bertujuan  untuk  menunjang  pelaksanaan  pembangunan nasional menuju peningkatan dan pemerataan, pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional  untuk  tercapainya  kesejahteraan  masyarakat  banyak.  Sebagai  lembaga keuangan,  bank  menerima  simpanan  uang  dari  masyarakat  (dana  pihak  ketiga)
1 Dosen Program Studi Ilmu Ekonomi UIN Alauddin Makassar
dalam  bentuk  tabungan,  giro  dan  deposito.  Selanjutnya  uang  tersebut  akan dikembalikan  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  dengan  pengenaan  bunga pada  tingkat  tertentu.  Penyaluran  kredit merupakan  salah  satu fungsi  utama  bank, disamping  itu  juga  merupakan  sumber  pendapatan  bagi  industri  perbankan. Pendapatan  diperoleh  dari  selisih  ( spread )  antara  suku  bunga  simpanan  dengan suku  bunga  kredit  yang  ditetapkan  oleh  bank.  Umumnya  perbankan  di  Indonesia menetapkan spread sebesar 2 sampai 3 persen sebagai harga yang layak  ( lending rate ).
Menurut  Mardiasmo  (2004:67)  pertumbuhan  ekonomi  daerah  secara langsung akan mempengaruhi pertumbuhan perbankan daerah. Jika perekonomian masyarakat daerah lesu, maka perbankan di daerah tersebut juga akan mengalami kelesuan.  Demikian  pula  sebaliknya  sehingga  perbankan  di  daerah    harus  benar- benar  mengetahui  kondisi  makro  ekonomi  daerah.  Informasi  mengenai  kondisi makro  ekonomi  daerah  tersebut  sangat  penting  untuk  pengambilan  keputusan mengenai kebijakan pemberian kredit, penetapan suku bunga dan  menilai produk- produk  perbankan.  Kondisi  makro  yang  perlu  diperhatikan    diantaranya pertumbuhan ekonomi daerah, PDRB,  perekonomian ekonomi sektoral, laju inflasi daerah, arus investasi daerah, kependudukan dan APBD.
Kegiatan  menghimpun  dana  tersebut  dilakukan  dengan  mencari  alternatif sumber  dana,  dan  salah  satu  sumber  utama  bank  berasal  dari  masyarakat.  Dana yang  bersumber  dari  masyarakat  luas  atau  dana  pihak  ketiga  (DPK)  merupakan sumber  dana  terpenting  bagi  kegiatan  operasional  suatu  bank  dan  merupakan ukuran keberhasilan bank jika mampu membiayai operasinya dari sumber dana ini. Dana  yang  berhasil  dihimpun  dari  masyarakat  sebagian  besar  dialokasikan  untuk kredit. Kegiatan pemberian kredit merupakan rangkaian kegiatan utama suatu bank, dimana  pemberian  kredit  adalah  tulang  punggung  kegiatan  perbankan.  Salah  satu alasan  terkonsentrasinya  usaha  bank  dalam  penyaluran  kredit  adalah  sifat  usaha bank  sebagai  lembaga  intermediasi  antara  unit  surplus  dengan  unit  defisit  dan sumber  utama  dana  bank  berasal  dari  masyarakat  sehingga  secara moral  mereka harus menyalurkan kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit”.
Fungsi  kredit  bagi  masyarakat,  antara  lain  dapat  menjadi  motivator  dan dinamisator kegiatan perdagangan dan perekonomian, memperluas lapangan kerja masyarakat,  memperlancar  arus  barang  dan  arus  uang,  meningkatkan produktivitas,  meningkatkan  gairah  usaha  masyarakat,  memperbesar  modal  kerja
masyarakat.  Sedangkan  bagi  bank  sendiri,  tujuan  penyaluran  kredit  antara  lain untuk memperoleh pendapatan bunga dari kredit, memanfaatkan dan memproduktifkan  dana-dana  yang  ada,  melaksanakan  kegiatan  operasional  bank, memenuhi  permintaan  kredit  dari  masyarakat  dan  meningkatkan  kesejahteraan masyarakat banyak termasuk masyarakat di Sulawesi Selatan. Berdasarkan uraian latar belakang tersebut, maka yang menjadi pokok permasalahan dalam penelitian ini adalah:
1.  Apakah  Produk  Domestik  Regional  Bruto  (PDRB)  berpengaruh  signifikan terhadap penyaluran kredit pada bank-bank umum di Sulawesi Selatan.
2.  Apakah suku bunga berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit pada bank-bank umum di Sulawesi Selatan.
3.  Apakah  inflasi    berpengaruh  signifikan  terhadap  penyaluran  kredit  pada bank-bank umum di Sulawesi Selatan.
4.  Apakah  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  berpengaruh  signifikan  terhadap penyaluran kredit pada bank-bank umum di Sulawesi Selatan.

## B. TINJAUAN PUSTAKA
Berdasarkan beberapa variabel yang telah dijelaskan sebelumnya, variabel PDRB  dan  Inflasi  selain  mempengaruhi  Pertumbuhan  Kredit  juga  memengaruhi Dana Pihak Ketiga pada Bank karena PDRB dan Inflasi di suatu daerah berkaitan langsung  dengan  pendapatan  masyarakat  di  daerah  tersebut.  Seperti penelitian  yang  dilakukan  oleh  Afandy  (2011)  yang  menyatakan  PDRB  riil berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  tabungan  masyarakat,  pendapat  ini didukung oleh penelitian  yang dilakukan oleh  Sultana and Anwar (2010), Anthony (2012)  dan  Hendra  (2012).  Selain  itu  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Anthony (2012),  Chaturvedi et  al .  (2009),  Sultana  and  Anwar  (2010)  menyatakan  bahwa adanya  hubungan  yang  negatif  antara  tabungan  nasional  dan  tingkat  inflasi, berbeda  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Hendra  (2012)  yang  menyatakan bahwa  tingkat  inflasi  mempunyai  pengaruh  positif  terhadap  jumlah  simpanan masyarakat (DPK).
Beberapa  penelitian    yang  meneliti  pengaruh  DPK  terhadap  Kredit  seperti penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sukarti  (2008),  Olusanya et  al. (2012),  Pratama (2010),  Rosyetti  dan  Rita  (2010),  Mahayoga  dan  Yuliarmi  (2012),  Haryati  (2009), Sihombing  (2010)  serta  Maharani  (2011)  yang  menyatakan  bahwa  Dana  Pihak

## 4
Ketiga  secara  positif  dan  signifikan  memengaruhi  penyaluran  kredit.  Namun berbeda  halnya  dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Kurniawan  (2012) yang    menyatakan    bahwa    Dana    Pihak    Ketiga    berpengaruh    tidak    signifikan terhadap penyaluran kredit.
Menurut  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sihombing  (2010),  Novembinanto (2009),  Olusanya et  al. (2012),  Al  Daia et  al. (2011),  Du  (2011),  Vazakidis et  al. (2011)  dan  Yusuf  (2009)  dinyatakan  bahwa  dengan  meningkatnya  pertumbuhan PDB    maka    dapat    memicu    pertumbuhan    kredit    yang    disalurkan    oleh    bank. Pendapat tersebut berbeda dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh Mahayoga dan  Yuliarmi  (2012)  yang menyatakan  bahwa  PDRB  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap penyaluran kredit.
Penelitian  lainnya  dilakukan  oleh  Boyd et  al .  (2001),  Aryaningsih  (2008), Vazakidis et  al. (2011),  Du  (2011),  Kholisudin  (2012)  dan  Tarigan  (2012)  yang menyatakan  bahwa  secara  parsial  inflasi  memberikan  pengaruh  negatif  dan signifikan  terhadap  kredit  perbankan.  Berbeda  dengan  penelitian  yang  dilakukan oleh  Sukarti  (2008)  yang  menyatakan  bahwa  Inflasi  secara  parsial  berpengaruh positif dan signifikan terhadap jumlah kredit yang disalurkan, pendapat ini didukung oleh penelitian yang dilakukan oleh Haryati (2009) dan (2006). Oleh karena masih adanya  permasalahan  dan  perbedaan  pendapat  dari  berbagai      penelitian  inilah maka  dibutuhkan  penelitian  lebih  lanjut  untuk  mengetahui  (1)  pengaruh  PDRB terhadap  DPK,  (2)  pengaruh  Inflasi  terhadap DPK, (3) pengaruh DPK terhadap Pertumbuhan  Kredit,  (4)  pengaruh  PDRB  terhadap  Pertumbuhan  Kredit  dan  (5) pengaruh Inflasi terhadap Pertumbuhan Kredit.

##  Pengertian bank
Bank  diartikan  sebagai  lembaga  yang  usaha  pokoknya  memberikan  kredit dan jasa-jasa dalam lalu lintas pembayaran serta dalam peredaran uang (Undang- undang  Nomor  14  tahun  1967).  Menurut  Undang-Undang  Nomor  7  Tahun  1992 tentang perbankan yang disempurnakan dengan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998, bank diartikan sebagai badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat    dalam  bentuk kredit  dan  atau  bentuk-bentuk  lainnya  dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup rakyat banyak.
Usaha  keuangan  yang  dilakukan  oleh  bank  disamping  melakukan  usaha
penghimpunan  dana  dari  masyarakat  luas  dalam  bentuk  simpanan,  juga menyalurkan  dana  atau  memberikan  pinjaman  (kredit)  kepada  masyarakat. Berdasarkan  pengertian  tersebut  dapat  disimpulkan  bank  adalah  lembaga keuangan  yang  menghimpun  dana  dari  pihak  yang  kelebihan  dana  dan menyalurkan kembali pada pihak yang kekurangan dana untuk meningkatkan taraf hidup  serta  memperlancar  lalu  lintas  pembayaran.  Bank  sebagai  lembaga intermediasi  keuangan,  di  samping  tetap  menjaga  kepercayaan  masyarakat dengan  menjamin  tingkat  likuiditas  juga  beroperasi  secara  efektif  dan  efisien untuk mencapai tingkat rentabilitas yang memadai. Menurut Sinungan (2000:3) bank  digambarkan  sebagai  suatu  lembaga keuangan  yaitu  badan  yang berfungsi sebagai  financial  intermediary,  atau  perantara  keuangan  dari  dua  pihak,  yakni pihak yang berkelebihan dana dan pihak yang kekurangan dana.

##  Teori  Klasik dan Keynes
Hubungan antara sektor moneter dan riil, dalam teori ekonomi klasik hanya dijembatani oleh tingkat harga. Jika jumlah uang beredar lebih besar daripada nilai barang-barang  yang  tersedia,  maka  tingkat  harga  meningkat,  jika  sebaliknya menurun.    Menurut  teori  klasik,  bahwa  tabungan  masyarakat  adalah  fungsi  dari tingkat  suku  bunga.  Menurut  teori  Adam  Smith  semakin  tinggi  tingkat  suku  bunga masyarakat  akan  terdorong  untuk  mengorbankan  atau  mengurangi  pengeluaran untuk  konsumsi  guna  menambah  tabungannya.  Investasi  juga  merupakan  fungsi dari  tingkat  suku  bunga.  Makin  tinggi  tingkat  suku  bunga,  maka  keinginan masyarakat untuk melakukan investasi menjadi semakin kecil. Hal ini karena biaya penggunaan  dana  ( cost  of  capital )  menjadi  semakin  mahal,  dan  sebaliknya  makin rendah  tingkat  suku  bunga,  maka  keinginan  untuk  melakukan  investasi  semakin meningkat.
Tingkat  bunga  dalam  keadaan  keseimbangan  (artinya  tidak  ada  dorongan untuk naik atau turun) akan tercapai apabila keinginan menabung masyarakat sama dengan  keinginan  pengusaha  melakukan  investasi.  Searah  grafik  kesimbangan tingkat suku bunga dapat digambarkan sebagai berikut:

## Gambar 1.
Teori Klasik tentang tingkat bunga
Keseimbangan tingkat suku bunga ada pada titik i o , dimana jumlah tabungan sama  dengan  investasi.  Apabila  tingkat  bunga  diatas  i o ,  jumlah  tabungan  melebihi keinginan  pengusaha  untuk  melakukan  investasi.  Para  penabung  akan  saling bersaing  untuk  meminjamkan  dananya  dan  persaingan  ini  akan  menekan  tingkat bunga  turun  balik  ke  posisi  i o ,  sebaliknya  apabila  tingkat  bunga  dibawah  i o ,  para pengusaha  akan  saling  bersaing  untuk  memperoleh  dana  yang  relatif  jumlahnya lebih kecil, persaingan ini akan mendorong tingkat bunga naik lagi ke i o .
Teori  penentuan  tingkat  suku  bunga  Keynes  dikenal  dengan  teori liquidity preference .  Keynes  mengatakan  bahwa  tingkat  bunga  semata-mata  merupakan fenomena moneter yang mana pembentuknya terjadi di pasar uang. Artinya tingkat suku bunga ditentukan oleh penawaran dan permintaan akan uang.
Dalam  konsep  Keynes, alternatif  penyimpanan kekayaan  terdiri  dari  surat berharga  dan  uang  tunai.  Asumsi  teori  Keynes  adalah  dasar  pemilikan  bentuk penyimpanan kekayaan adalah perilaku masyarakat yang selalu menghindari risiko dan ingin memaksimumkan keuntungan.
Keynes  tidak  sependapat  dengan  pandangan  ahli-ahli  ekonomi  klasik  yang mengatakan  bahwa  tingkat  tabungan  maupun  tingkat  investasi  sepenuhnya ditentukan oleh tingkat bunga, dan perubahan-perubahan dalam tingkat bunga akan menyebabkan tabungan yang tercipta pada tingkat penggunaan tenaga kerja penuh akan selalu sama dengan investasi yang dilakukan oleh para pengusaha.
Besarnya  tabungan  yang  dilakukan  oleh  rumah  tangga  bukan  tergantung dari  tinggi  rendahnya  tingkat  bunga.  Ia  terutama  tergantung  dari  besar  kecilnya tingkat  pendapatan  rumah  tangga  itu.  Makin  besar  jumlah  pendapatan  yang diterima oleh suatu rumah tangga, semakin besar pula jumlah tabungan yang akan
i o Tabungan, Investasi I 1 S o r o r 1 I 1 I o Suku Bunga
diperolehnya.  Apabila  jumlah  pendapatan  rumah  tangga  itu  tidak  mengalami kenaikan atau penurunan, perubahan yang cukup besar dalam tingkat bunga tidak akan  menimbulkan  pengaruh  yang  berarti  ke  atas  jumlah  tabungan  yang  akan dilakukan oleh rumah tangga dan bukannya tingkat bunga

## C. METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  penelitian asosiatif .  Penelitian asosiatif  merupakan  suatu  penelitian  yang  bertujuan  untuk  mengetahui  hubungan antara  dua  variable  atau  lebih,  jadi  ada  variable independent (variable  yang mempengaruhi)  dan dependent (dipengaruhi).  Dalam  penelitian  ini,  penulis melakukan analisis untuk pengaruh PDRB, suku bunga Bank Indonesia, inflasi, dan Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  terhadap  pertumbuhan  kredit  pada  bank-bank  umum  di Sulawesi  Selatan  periode    2002 –2013. Penelitian ini terdiri dari dua variabel, yaitu variabel  independen/bebas  dan  variabel  dependen/terikat.  Variabel  independen/ bebas sebagai variabel (X), dalam penelitian ini  adalah PDRB, inflasi, suku bunga, dan  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK).  Adapun  variabel  dependen/terikat  dalam  penelitian ini adalah pertumbuhan kredit (Y).
Adapun  metode  analisis  yang  digunakan  untuk  menjawab  masalah  pokok serta membuktikan hipotesis yang diajukan dalam penelitian ini adalah regresi linear berganda. Metode ini digunakan untuk menganalisis pengaruh PDRB,  inflasi,  suku bunga  Bank  Indonesia,  dan  dana  pihak  ketiga  (DPK)  terhadap  penyaluran  kredit oleh bank-bank umum di Sulawesi Selatan.
Menurut  Tabachnick  dan  Fidell  (1996;128),  hasil  analisis  regresi  adalah berupa  koefisien  regresi  untuk  masing-masing  variabel  bebas  (independen). Koefisien    ini    diperoleh    dengan    cara    memprediksi    nilai    variabel    tak    bebas (dependen) dengan suatu persamaan. Koefisien regresi dihitung dengan dua tujuan sekaligus,  yaitu:  pertama,  meminimumkan  penyimpangan  antara  nilai  aktual  dan nilai estimasi variabel dependen; kedua, mengoptimalkan korelasi antara nilai aktual dan  nilai  estimasi  variabel  dependen  berdasarkan  data  yang  ada  (Mudrajad Kuncoro, 2001; 92).
Dengan  menganggap  Y  =  f  (X 1 ,  X 2 ,  X 3 ,  X 4 )  dalam  hubungan  fungsional  di mana Y adalah fungsi linear, maka model regresi berganda untuk lima  variabel di mana variabel terikatnya merupakan fungsi linear dari empat variabel bebas. Model dasar dari penelitian ini adalah:
8
Y  = α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + β 4 X 4 + ei Dimana:
Y = Jumlah kredit yang disalurkan  (Rp) α = Kostanta X 1 = PDRB (Rp) X 2 = Suku bunga Bank Indonesia (%) X 3 = Inflasi  (%) X 4 = Dana Pihak Ketiga (DPK)  (Rp.) β1...β4 = Koefisien variabel bebas e i = Error term
Dalam    model    penelitian    ini    logaritma    yang    digunakan    adalah    dalam bentuk    log  natural    (Ln).    Dimana    model    Ln  mempunyai    beberapa  keuntungan diantaranya  (1)  koefisien-koefisien  model  Ln  mempunyai  interpretasi  yang sederhana,  (2)  model  Ln  sering  mengurangi  masalah  statistik  umum  yang  dikenal sebagai heteroskedastisitas, (3) model Ln mudah dihitung. Persamaannya menjadi sebagai berikut sebagai berikut:
Ln Y = α + β 1 Ln X 1 + β2 Ln X 2 + β3 Log X 3 + β4 Ln X 4 + ei Dimana:
Y = Jumlah kredit yang disalurkan (Rp) α = Kostanta X 1 = PDRB  (Rupiah) X 2 = Suku bunga Bank Indonesia (%) X 3 = Inflasi (%) X 4 = Dana Pihak Ketiga (DPK)  (Rp.)
β1...β4 = Koefisien variabel bebas e i = Error term
Persamaan  regresi  linear  berganda  di  atas  akan  diselesaikan  dengan menggunakan  program  SPSS  ( Statistical  Package  for  Social  Science )  versi  21.0.
Hasil perhitungan regresi linear berganda tersebut kemudian dilanjutkan dengan uji- uji  statistik  melalui  Uji  Koefisien  Korelasi  (R),  Uji-Koefisien  Determinasi  (R 2 ),  Uji Simultan (F-Test), dan Uji Parsial (t-Test).

## D. HASIL DAN PEMBAHASAN
 Analisis Deskriptif  Statistik Variabel Penelitian
Berdasarkan  hasil  analisis  deskripsi  statistik,  maka  berikut  tabel  8  akan ditampilkan    karakteristik    sampel    yang    digunakan    didalam    penelitian    ini meliputi:  jumlah  sampel  (N),  rata-rata  sampel  ( mean ),  nilai  maksimum,  nilai minimum serta standar deviasi untuk masing-masing variabel.

## Tabel 1

## Hasil Analisis Deskriptif Data
Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std. Deviation Pdrb 12 10,3401 11,0711  10,681323 ,2420477 suku_bunga 12 1,7492 2,5596 2,080224 ,2758970 Inflasi 12 1,0332 2,4673 1,832001 ,4341211 Dpk 12 9,3416 11,1052  10,202031 ,5778942 Kredit 12 9,1493 11,4085  10,241746 ,7551587 Valid N (listwise) 12
Sumber: Data sekunder yang diolah, 2015
Tabel  1  di  atas  menunjukkan  bahwa  jumlah  pengamatan  pada  penyaluran kredit di Sulawesi Selatan  periode tahun 2002 –2013 dalam penelitian ini sebanyak 12  data.    Mean  atau  rata-rata  penyaluran  kredit    sebesar    10,68%.      Persentase Penyaluran  Kredit    (minimum)  adalah    10,34  persen  dan  tertinggi  (maximum) 11,07%.    Data  di  atas  dapat  diketahui  bahwa  penyaluran  kredit  secara  rata-rata (mean)  mengalami  perubahan  positif  dengan  rata-rata  sebesar  10,24%.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  selama  periode  tahun  2002  sampai    dengan    2013,    secara umum    penyaluran  kredit  di  Sulawesi  Selatan    yang  menjadi  sampel  dalam penelitian ini mengalami peningkatan. Standar deviasi  jumlah kredit  sebesar  0,755 yang lebih kecil dari nilai rata-rata persentase jumlah kredit sebesar 10,24. Dengan demikian  simpangan  data  menunjukkan  rendahnya    fluktuasi  data  variabel  jumlah kredit  selama periode pengamatan.
Nilai  rata-rata  ( mean )  PDRB  sebesar  10,68%  menunjukkan  bahwa  PDRB
tahun  2002 sampai  dengan  2013 mengalami  penurunan,  dengan nilai  maximum sebesar  11,07%  dan  minimum  sebesar  10,34%. Standar deviasi PDRB sebesar 0,24% lebih kecil jika dibandingkan nilai mean -nya. Dengan melihat besarnya nilai standar  deviasi  yang  lebih  kecil  dari  rata-ratanya  maka  data  yang  digunakan dalam  variabel  nilai  tukar  mempunyai  sebaran  yang  kecil,  sehingga  dapat disimpulkan bahwa data yang digunakan merupakan data yang bagus.
Variabel suku bunga memiliki nilai terkecil (minimum) sebesar – 1,74% dan terbesar  (maximum)  adalah  2,55%.  Rata-rata  ( mean )  dari  suku  bunga  Bank Indonesia  adalah  2,08%  dengan  nilai  standar  deviasi  sebesar  0,27%.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  data  pada  variabel  suku  bunga  Bank  Indonesia    memiliki sebaran yang sangat kecil,  karena standar deviasi  lebih  kecil  dari  nilai mean -nya. Dengan  demikian  dapat  disimpulkan  data  pada  variabel  suku  bunga  Bank Indonesia bagus.
Nilai rata-rata ( mean ) inflasi sebesar 1,83 menunjukkan bahwa inflasi  tahun 2008  sampai  dengan  2013  mengalami  penurunan,  dengan  nilai    maximum sebesar  2,46%  dan  minimum  sebesar  1,03%. Standar deviasi inflasi  sebesar 0,43% lebih kecil jika dibandingkan nilai mean -nya. Dengan melihat besarnya nilai standar  deviasi  yang  lebih  kecil  dari  rata-ratanya  maka  data  yang  digunakan dalam  variabel  inflasi mempunyai  sebaran yang kecil, sehingga dapat disimpulkan bahwa data yang digunakan merupakan data yang bagus.
Variabel  dana pihak ketiga memiliki  nilai  terkecil (minimum) sebesar 9,34% dan terbesar (maximum) adalah  11,10%. Rata-rata ( mean ) dari  dana pihak ketiga adalah  10,24  dengan  nilai  standar  deviasi  sebesar  0,577.  Hal  ini  menunjukkan bahwa bahwa data pada variabel dana pihak ketiga  memiliki sebaran yang sangat kecil,  karena  standar  deviasi  lebih  kecil  dari  nilai mean -nya.  Dengan  demikian dapat  disimpulkan  data  pada  variabel  jumlah uang beredar bagus.

##  Uji Asumsi Klasik
Analisis  regresi  pada  dasarnya  adalah  studi  ketergantungan  variabel  tak bebas  (dependen)  pada  satu  atau  lebih  variabel  penjelas  atau  terikat  (variabel independen) dengan maksud untuk mengestimasi atau menaksir rata-rata populasi atau nilai rata- rata  variabel  dependen  berdasarkan  nilai  variabel  independen yang  diketahui (Gujarati, 1995). Dalam penelitian ini menggunakan model regresi linier  berganda ( multiplier  linier  regression  method )  dengan  variabel  dependennya
adalah penyaluran kredit   sedangkan variabel independennya adalah PDRB, suku bunga  Bank  Indonesia,  inflasi,  dan  dana  pihak  ketiga.  Adapun  uji  asumsi  klasik yang dimaksud adalah sebagai berikutB

## 1.  Uji Normalitas
Pengujian normalitas data dilakukan dengan menggunakan  metode analisis grafik dan melihat normal probability plot serta dengan menggunakan teknik analisis Kolmogorov    Smirnov (K-SZ).    Distribusi    data    normal    ditunjukkan    apabila probabilitas    (signifikansi)    lebih    besar    dari    0,05.    Pengujian    normalitas    ini dilakukan dengan bantuan program Statistical Packages for Social Science (SPSS) 21 yang selanjutnya diperoleh hasil sebagai berikut:
Gambar 1 Grafik Histogram
Gambar 2 Grafik Normal P-Plot
Hasil  uji  normalitas  dengan  menggunakan  analisis  grafik  yaitu  dengan menggunakan  grafik  histogram  dan  grafik  normal  plot  menunjukkan  bahwa  grafik memberikan pola distribusi normal yang mendekati normal, sedangkan pada grafik terlihat  titik-titik  menyebar  di  sekitar  garis  diagonal  serta  penyebarannya  ada  di sekitar garis diagonal.
Pada prinsipnya normalitas dapat dideteksi dengan melihat penyebaran data (titik)  pada  sumbu  diagonal  dari  grafik  atau  dengan  melihat  histogram  dari residualnya.  Ghozali  (2013)  menyatakan  dasar  pengambilan  keputusannya  adalah sebagai berikut:
1.  Jika  data  menyebar  di  sekitar  garis  diagonal  dan  mengikuti  arah  garis diagonal atau grafik histogramnya menunjukkan pola distribusi normal, maka model regresi memenuhi asusmsi normalitas.
2.  Jika  data  menyebar  jauh  dari  diagonal  dan/atau  tidak  mengikuti  arah  garis diagonal  atau  grafik  histogram  tidak  menunjukkan  pola  distribusi  normal, maka model regresi tidak memenuhi asumsi normalitas.
Untuk  memperkuat  hasil  ini,  peneliti  menggunakan  uji  Kolmogorov – Smirnov dapat dilakukan untuk menguji apakah residual terdistribusi secara normal. Hasil uji Kolmogorov – Smirnov tampak dibawah ini :
Tabel 2 Uji Kolmogorov – Smirnov One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardized Residual N 60 Normal Parameters a,b Mean 0E-7 Std. Deviation 492,18432758 Most Extreme Differences Absolute ,127 Positive ,127 Negative -,068 Kolmogorov-Smirnov Z ,986 Asymp. Sig. (2-tailed) ,285
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Berdasarkan  tabel  diatas  besarnya  nilai  Kolmogorov-Smirnov  adalah  0,285 dengan  tidak  signifikan  pada  0,05  (karena  p=0,204  >  dari  0,05)  .  jadi  dapat disimpulkan bahwa residual terdistribusi secara normal.

## 2. Uji Multikoloniearitas
Uji  multikolonieritas  bertujuan  untuk  menguji  apakah  model  regresi ditemukan  adanya  korelasi  antar  variabel  bebas  (independen).  Ghozali  (2013) menyatakan  bahwa  model  regresi  yang  baik  seharusnya  tidak  terjadi  korelasi  di antara  variabel  independen.  Untuk  mendeteksi  ada  atau  tidaknya  multikolonieritas di dalam model regresi adalah sebagai berikut :
1.  Menganalisis  matrik  korelasi  variabel-variabel  independen.  Jika  antar variabel independen ada korelasi yang cukup tinggi (umumnya di atas 0,90), maka  hal  ini  merupakan  indikasi  adanya  multikolonieritas.  Tidak  adanya korelasi  yang  tinggi  antar  variabel  independen  tidak  berarti  bebas  dari multikolonieritas  dapat  disebabkan  karena  adanya  efek  kombinasi  dua  tau lebih variabel independen.
2.  Multikolonieritas  dapat  juga  dilihat  dari  (1)  nilai  tolerance  dan  lawannya  (2) variance  inflations  factor  (VIF).  Kedua  ukuran  ini  menunjukkan  setiap variabel  independen  manakah  yang  dijelaskan  oleh  variabel  independen lainnya.  Dalam  pengertian  sederhana  setiap  variabel  independen  menjadi dependen (terikat) dan diregresi terhadap variabel independen lainnya. Nilai yang  dipakai  untuk  menunjukkan  adanya  multikolonieritas  adalah  nilai tolerance ≤  0.10  atau  sama  dengan  nilai  VIF  ≥  10.  Berikut  adalah  hasil  uji multikolonieritas :
Tabel 3 Uji Coefficients Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant) -8,710 4,427 -1,967 ,090 pdrb ,911 ,670 ,292 1,360 ,216 ,006  177,130 suku_bunga -,049 ,095 -,018 -,514 ,623 ,214 4,670 inflasi ,012 ,046 ,007 ,256 ,805 ,380 2,635 dpk ,911 ,276 ,697 3,306 ,013 ,006  170,937
Dependent Variable: kredit
Hasil perhitungan nilai tolerance menunjukkan terdapat variabel independen yang  memiliki  nilai  tolerance  kurang  dari  0,10  yaitu  PDRB  dan  dana  pihak  ketiga yang  berarti  ada  korelasi  antar  variabel  independen  yang  nilainya  lebih  dari  95%. Hasil  perhitungan  nilai Variance  Inflation  Factor (VIF)  juga  menunjukkan  hal  sama
terdapat  variabel  independen  yang  memiliki  nilai  VIF  lebih  dari  10.  Jadi  dapat disimpulkan  bahwa  terdapat  multikolonieritas  antar  variabel  independen  dalam model  regresi.  Selanjutnya  hasil  uji  korelasi  antar  variabel  dapat  dilihat  pada  tabel berikut:
Tabel 4 Uji Coefficients Correlations Model dpk inflasi suku_bunga pdrb 1 Correlations dpk 1,000 ,196 -,210 -,993 inflasi ,196 1,000 -,686 -,214 suku_bunga -,210 -,686 1,000 ,286 pdrb -,993 -,214 ,286 1,000 Covariances dpk ,076 ,002 -,006 -,183 inflasi ,002 ,002 -,003 -,007 suku_bunga -,006 -,003 ,009 ,018 pdrb -,183 -,007 ,018 ,449
a. Dependent Variable: kredit
Tabel  4  menunjukkan  hasil  besaran  korelasi  antar  variabel  independen tampak bahwa hanya variabel jumlah uang beredar yang mempunyai korelasi cukup tinggi  dengan  variabel  inflasi  dengan  tingkat  korelasi  sebesar  0,196  atau  sekitar 19,6%.  Oleh karena korelasi  ini  masih  di  bawah  95%,  maka  dapat  dikatakan tidak terjadi multikolonieritas yang serius.

## 3.  Uji Heteroskedastisitas
Uji heteroskedastisitas bertujuan menguji apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan  variance  dari  residual  satu  pengamatan  ke  pengamatan  yang  lain. Untuk mendeteksi adanya heterokedastisitas dapat dilakukan dengan menggunakan  Scatter  Plot.  Apabila  tidak  terdapat  pola  yang  teratur,  maka  model regresi  tersebut  bebas  dari  masalah  heteroskedastisitas.  Hasil  pengujian heteroskedastisitas dengan metode Scatter plot diperoleh sebagai berikut :

## Gambar 4
Hasil Uji Heteroskedasitas
Hasil  uji  heteroskedasitas  dari  gambar  4  menunjukan  bahwa  grafik scatterplot antara SRESID dan ZPRED menunjukkan pola penyebaran, dimana titik- titik  menyebar  secara  acak  serta  tersebar  baik  diatas  maupun  dibawah  angka  0 pada  sumbu  Y.  Hal  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  terjadi  heteroskedastisitas pada  model  regresi,  sehingga  model  regresi  layak  dipakai  untuk  memprediksi inflasi, suku bunga,  dan jumlah uang beredar.

## 4.  Uji Autokorelasi
Untuk  mengetahui  ada  tidaknya  autokorelasi  harus  melihat  nilai  uji  Durbin Watson. Hasil Uji Durbin-Watson untuk uji autokorelasi yang tercantum  pada tabel dibawah  ini  menunjukkan  bahwa  angka Durbin-Watson (D-W)  adalah  sebesar 1,683.
Tabel 5 Hasil Uji Durbin Watson Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 ,999 a ,998 ,997 ,04041 1,683
Predictors: (Constant), dpk, inflasi, suku_bunga, pdrb a Dependent Variable: kredit b
Nilai D-W menurut tabel dengan n = 10 dan k = 4 diperoleh angka dl = 0,666 dan du = 1,74. Oleh karena nilai D-W hitung < du, maka dapat disimpulkan terdapat autokorelasi  antar  risidual.  Jadi  secara  keseluruhan  dapat  disimpulkan  bahwa semua  variabel  tersebut  belum  memenuhi  syarat  uji  asumsi  klasik  karena  masih terdapat autokorelasi.

##  Analisis Regresi Linear Berganda
Data  yang  diperoleh  kemudian  dianalisis  dengan  metode  regresi  berganda dan  dihitung  dengan  menggunakan  program  SPSS.  Berdasarkan output SPSS tersebut secara parsial pengaruh dari keempat variabel independen yaitu inflasi, nilai tukar, suku bunga Bank Indonesia, dan Jumlah Uang Beredar terhadap harga saham ditunjukkan pada Tabel 6 sebagai berikut:
Tabel 6 Hasil Perhitungan Regresi Berganda Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -8,710 4,427 -1,967 ,090 pdrb ,911 ,670 ,292 1,360 ,216 suku_bunga -,049 ,095 -,018 -,514 ,623 inflasi ,012 ,046 ,007 ,256 ,805 dpk ,911 ,276 ,697 3,306 ,013
Dependent Variable: kredit
Berdasarkan  hasil  perhitungan  regresi    pada  tabel  di  atas,  maka  diperoleh persamaan regresi linear berganda sebagai berikut :
Y= -9,710 + 0,911LnPDRB – 0,049LnSuku bunga + 0,012LnInflasi + 0,911LnDPK
Persamaan regresi di atas mempunyai makna sebagai berikut:
1.  Koefisien  regresi  PDRB    adalah  sebesar-0,911.  Nilai  koefisien  yang  positif menunjukkan  bahwa  PDRB  berpengaruh  positif  terhadap  penyaluran  kredit bank-bank umum di Sulawesi Selatan.
2.  Koefisien  regresi  suku  bunga  Bank  Indonesia  adalah  sebesar  -0,049.  Nilai koefisien  yang  negatif  menunjukkan  bahwa  suku  bunga  Bank  Indonesia berpengaruh  negatif  terhadap  penyaluran  kredit  bank-bank  umum  di  Sulawesi Selatan.
3.  Koefisien  regresi  inflasi    adalah  sebesar  0,012.  Nilai  koefisien  yang  positif menunjukkan  bahwa  inflasi  berpengaruh  positif  terhadap  penyaluran  kredit bank-bank umum di Sulawesi Selatan.
4.  Koefisien  regresi  dana  pihak  ketiga    adalah  sebesar  0,911.  Nilai  koefisien regresi yang positif menunjukkan bahwa dana pihak ketiga  berpengaruh positif
terhadap terhadap penyaluran kredit bank-bank umum di Sulawesi Selatan.
5.  Konstanta    -8,710  yang  menunjukkan  bahwa  apabila  seluruh  variabel  yang diteliti (PDRB, inflasi, suku bunga Bank Indonesia, dan Dana Pihak Ketiga tidak mengalami  perubahan  (tetap),  maka  penyaluran  kredit  bank-bank  umum  di Sulawesi Selatan sebesar 8,710%.
Dengan  demikian  hasil  analisis  pengaruh  variabel  independen  terhadap variabel  dependen  yang  telah  dilakukan  ini  sesuai  dengan  kerangka  pemikiran yang diajukan oleh peneliti.
 Uji Koefisien Determinasi
Koefisien  determinasi  (R 2 )  pada  intinya  mengukur  seberapa  besar kemampuan  model  dalam  menerangkan  variasi  variabel  dependennya.  Nilai  R 2 yang  mendekati  satu  berarti  variabel-variabel independennya  memberikan hampir semua  informasi  yang  dibutuhkan  untuk  memprediksi  variasi  variabel  dependen (Ghozali,  2006).  Hasil  perhitungan  koefisien  determinasi  tersebut  dapat  terlihat pada Tabel 7 berikut:
Tabel 7 Hasil Perhitungan Koefisien Determinasi Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 ,999 a ,998 ,997 ,04041 1,683
Predictors: (Constant), dpk, inflasi, suku_bunga, pdrb a
Dependent Variable: kredit b
Hasil  perhitungan  diperoleh  besarnya  pengaruh  variabel  independen terhadap  variabel  dependen  yang  dapat  diterangkan  oleh  model  persamaan  ini adalah  sebesar  0,998  atau  99,8%.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  besar  pengaruh variabel  PDRB,  suku  bunga  Bank  Indonesia,  inflasi  dan  Dana  Pihak  Ketiga terhadap  penyaluran  kredit  bank-bank  umum  di  Sulawesi  Selatan  yang  dapat diterangkan oleh model persamaan ini adalah sebesar 99,8% dan sisanya sebesar 0,2%  dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  lain  yang  tidak  dimasukkan  dalam  model regresi, seperti faktor ekonomi secara mikro serta faktor lainnya.
 Uji Hipotesis
1.  Uji Simultan (Uji F)
Uji  statistik  F  pada  dasarnya  menunjukkan  apakah  semua  variabel independen  atau  bebas  yang  dimasukkan  dalam  model  mempunyai  pengaruh secara  bersama-sama  terhadap  variabel  dependen  atau  terikat.  Ghozali  (2013) menyatakan bahwa di dalam  uji ini juga berarti bahwa semua variabel independen secara simultan merupakan penjelasan yang signifikan terhadap variabel dependen. Hasil  pengujian  hipotesis  melalui  uji    simultan  (uji  F)  dapat  dilihat  pada  tabel  8 berikut:
Tabel 8
Hasil Uji Simultan (Uji F) ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 6,261 4 1,565 958,381 ,000 b Residual ,011 7 ,002 Total 6,273 11

## a. Dependent Variable: kredit
Pengujian  signifikan  bertujuan  untuk  mengetahui  signifikansi  pengaruh PDRB (X1), Suku bunga Bank Indonesia (X2), inflasi (X3), dan Dana Pihak Ketiga (X4)  secara  bersama-sama  terhadap  penyaluran  kredit  bank-bank  umum  di Sulawesi Selatan (Y). Hasil analisis regresi diketahui bahwa secara bersama-sama variabel  independen  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  variabel dependen. Hal ini dapat dibuktikan dari nilai F-hitung sebesar 958,381 dengan nilai signifikansi sebesar 0,000. Karena probabilitas  jauh  lebih kecil  dari  0,05 atau  5%, maka model regresi dapat digunakan  untuk memprediksi harga saham atau dapat dikatakan  bahwa  variabel  PDRB,  Suku  bunga  Bank  Indonesia,  inflasi,  dan  Dana Pihak Ketiga  secara bersama-sama terhadap penyaluran kredit bank-bank umum di Sulawesi Selatan (Y). Dengan demikian hipotesis yang diajukan dalam penelitian ini diterima.

## 2.  Uji Parsial (Uji t)
Uji-t  dilakukan  untuk  mengetahui  pengaruh  masing –masing  atau  secara parsial variabel independen (PDRB, Suku bunga Bank Indonesia, inflasi, dan Dana Pihak  Ketiga)  terhadap  variabel  dependen  (penyaluran  kredit).  Secara  parsial pengaruh  dari  keempat  variabel  independen  tersebut  terhadap  harga  saham ditunjukkan pada tabel berikut:
Tabel 9 Hasil Uji Parsial (Uji t) Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -8,710 4,427 -1,967 ,090 pdrb ,911 ,670 ,292 1,360 ,216 suku_bunga -,049 ,095 -,018 -,514 ,623 inflasi ,012 ,046 ,007 ,256 ,805 dpk ,911 ,276 ,697 3,306 ,013
Dependent Variable: kredit
Hasil  analisis  regresi  di  atas,  tampak  bahwa  dari  keempat  variabel independen  yaitu  PDRB,  suku  bunga  Bank  Indonesia,  inflasi,  dan  Dana  Pihak Ketiga  hanya  variabel  Dana  Pihak  Ketiga  yang  berpengaruh  signifikan  terhadap penyaluran  kredit  bank-bank  umum  di  Sulawesi  Selatan.  Hal  ini  dapat dibuktikan dari nilai signifikansi sebesar 0,013 atau probabilitas lebih kecil dari 0,05 atau 5%. Sedangkan variabel PDRB, suku bunga Bank Indonesia, inflasi  tidak berpengaruh signifikan  terhadap  penyaluran  kredit  bank-bank  umum  di  Sulawesi  Selatan.  Hal tersebut  dibuktikan  dari  nilai  signifikansi  sebesar  0,216,  0,623,  dan  0,805  atau probabilitas yang lebih besar dari 0,05 atau 5%.

##  Pembahasan
Berikut ini adalah hasil pembahasan mengenai pengaruh PDRB, suku bunga Bank  Indonesia,  inflasi,  dan  Dana  Pihak  Ketiga  terhadap  penyaluran  kredit  Bank- bank umum di Sulawesi Selatan adalah sebagai berikut:

## 1.  Pengaruh PDRB terhadap penyaluran kredit
Secara  statistik,  hasil  analisis  data  membuktikan  bahwa  adanya  pengaruh yang  tidak  signifikan  antara  variabel  PDRB  terhadap  variabel  penyaluran  kredit Bank-bank  umum  di  Sulawesi  Selatan  sebesar  0,911.  Peningkatan  jumlah  PDRB Sulawesi  Selatan  tidak berpengaruh terhadap  penyaluran  kredit  Bank-bank,  hal  ini bisa  disebabkan  karena  sebagian  besar  nasabah  adalah  masyarakat  golongan menengah  ke  bawah  sehingga  permintaan  kredit  yang  diajukan  tidak  dipengaruhi oleh  pergerakan  jumlah  PDRB  Sulawesi  Selatan    melainkan  dipengaruhi  oleh kebutuhan sehari-hari.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sihombing  (2010),  Novembinanto  (2009),
Olusanya et al. (2012), Al Daia et al. (2011), Du (2011), Vazakidis et al. (2011) dan Yusuf  (2009)  menyatakan  bahwa  dengan  meningkatnya  pertumbuhan  PDB  maka dapat  memicu  pertumbuhan  kredit  yang  disalurkan  oleh  bank.  Pendapat  tersebut berbeda dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh Mahayoga dan Yuliarmi (2012) yang  menyatakan  bahwa  PDRB  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  penyaluran kredit.

## 2.  Pengaruh suku bunga terhadap penyaluran kredit
Hipotesis  ketiga  yang  diajukan  menyatakan  bahwa  suku  bunga  Bank Indonesia  berpengaruh negatif    dan    signifikan  terhadap  penyaluran  kredit.  Hasil penelitian  diperoleh  koefisien  regresi  untuk  variabel  suku  bunga  Bank  Indonesia sebesar -0,049 dengan nilai signifikasi sebesar 0,623, dimana nilai ini berpengaruh negatif tetapi tidak signifikan pada tingkat signifikansi 0,05 karena signifikannya lebih besar dari 0,05 0,623 > 0,05). Dengan demikian hipotesis ketiga yang menyatakan bahwa  suku  bunga  Bank  Indonesia    berpengaruh  signifikan  terhadap  penyaluran kredit di Sulawesi Selatan ditolak.
Sertifikat Bank Indonesia (SBI) pada prinsipnya adalah surat berharga atas unjuk  dalam rupiah yang diterbitkan oleh Bank Sentral sebagai pengakuan utang berjangka    waktu  pendek  dan  diperjualbelikan  dengan  sistem  diskonto.  Tingkat suku bunga merupakan jumlah sewa atau  imbalan yang diterima oleh seseorang atas  kesediannya  meminjamkan  sejumlah  dana    tertentu  misalkan  satu  tahun. Tingkat  suku  bunga  rata-rata  tertimbang  SBI  jangka    waktu  1  (satu)  bulan  pada saat lelang SBI di Bank Indonesia.  Kebijakan moneter mengeluarkan tingkat suku bunga  SBI  ini  bertujuan  untuk  mengendalikan  jumlah  uang  beredar,  tingkat  suku bunga  SBI  yang  dikeluarkan  oleh  BI  diharapkan  akan  direspon  searah  oleh perbankan umum, jika tingkat suku  bunga SBI dinaikkan harapannya adalah suku bunga  simpanan  bank  umum  juga  akan  mengalami  kenaikan,  disinilah  fungsi tingkat suku bunga SBI mengendalikan  peredaran uang di masyarakat.
Suku bunga akan berdampak pada lesunya investasi dan aktivitas ekonomi sehingga  menyebabkan  turunnya  penyaluran  kredit  bank-bank  umum.  Hasil penelitian  sejalan  dengan  hasil  penelitian  terdahulu  dari  Apriani  (2011),  Hedwigis (2012), Purwaningsih (2012), Fransiska (2013) dan Wahyuningsih (2013), dengan hasil  penelitian  bahwa  tingkat  suku  buga  Bank  Indonesia  berpengaruh  secara parsial  terhadap  jumlah  kredit  yang  disalurkan.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  pula dengan  teori  Liewellyu  dan  Hefferman  (dalam  Yusuf,  2009)  serta  Kiryanto  (2007)
yang menyatakan bahwa semakin rendah tingkat suku bunga maka semakin besar jumlah kredit yang disalurkan. Hasil penelitian ini juga sesuai dan mendukung hasil penelitian  empirik  dari  Hedwigis  (2012)  yang  menyatakan  bahwa  hasil  pengujian tingkat  suku  bunga  Bank  Indonesia  mempunyai  pengaruh  negatif  secara  parsial terhadap penyaluran kredit khususnya kredit investasi.

## 3.  Pengaruh inflasi terhadap penyaluran kredit
Hipotesis  ketiga  yang  diajukan  menyatakan  bahwa  inflasi  berpengaruh signifikan  terhadap penyaluran  kredit  bank-bank  umum  di  Sulawesi  Selatan.  Hasil penelitian  diperoleh  koefisien  regresi  untuk  variabel  inflasi  sebesar  0,012  dengan nilai  signifikasi  sebesar  0,805,  dimana  nilai  ini  berpengaruh  positif  tetapi  tidak signifikan  pada  tingkat  signifikansi  0,05  karena  nilai  signifikansinya  lebih  besar  dari 0,05  (0,805  >  0,05).  Dengan  demikian  hipotesis  ketiga    yang  menyatakan  bahwa inflasi berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit ditolak.
Tingkat  inflasi yang tinggi biasanya dikaitkan dengan kondisi ekonomi yang terlalu  panas  ( overhead ).  Artinya,  kondisi  ekonomi  mengalami  permintaan  atas produk  yang  melebihi  kapasitas  penawaran  produknya,  sehingga  harga-harga cenderung mengalami kenaikan. Inflasi yang terlalu tinggi juga akan menyebabkan penurunan  daya  beli  uang  ( purchasing  power  of  money ).    Di  samping  itu,  inflasi yang    tinggi  juga  bisa  mengurangi  tingkat  pendapatan  riil  yang  diperoleh masyarakat.  Sebaliknya  jika  inflasi  mengalami  penurunan,  maka  hal  ini  akan merupakan sinyal yang positif bagi masyarakat seiring dengan turunnya resiko daya beli  uang dan resiko penurunan pendapatan riil.
Secara  statistik,  hasil  analisis  data  membuktikan  bahwa  tidak  terdapat pengaruh  signifikan  antara  variabel  Inflasi  terhadap  variabel  penyaluran  kredit. Kondisi  ini  menunjukkan  bahwa  apabila  Inflasi  di  Sulawesi  Selatan  tinggi  maka penyaluran  kredit  juga  akan  mengalami  peningkatan,  hal  ini  disebabkan  karena sebagian  besar  masyarakat  golongan  menengah  ke  bawah  hanya  melakukan permintaan  kredit  untuk  konsumsi  sehari-hari.  Ketika  inflasi  tinggi  maka  daya  beli masyarakat  menjadi  rendah,  sedangkan  kebutuhan  sehari-hari  tetap  sehingga masyarakat  akan  mengajukan  kredit  untuk  memenuhi  kebutuhan  sehari-harinya. Selain  itu,  permintaan  akan  kredit  jangka  panjang  juga  akan  meningkat  karena adanya  ekspektasi  bahwa  inflasi  akan  kembali  turun,  sehingga  pada  saat pembayaran kredit kepada pihak bank, nilai uang lebih rendah  dibandingkan pada saat meminjam dan ini akan memberikan keuntungan kepada nasabah.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Boyd  et  al.  (2001),  Aryaningsih  (2008), Vazakidis  et  al.  (2011),  Du  (2011),  Kholisudin  (2012)  dan  Tarigan  (2012)  yang menyatakan  bahwa  secara  parsial  inflasi  memberikan  pengaruh  negatif  dan signifikan  terhadap  kredit  perbankan.  Berbeda  dengan  penelitian  yang  dilakukan oleh  Sukarti  (2008)  yang  menyatakan  bahwa  Inflasi  secara  parsial  berpengaruh positif dan signifikan terhadap jumlah kredit yang disalurkan, pendapat ini didukung oleh penelitian yang dilakukan oleh Haryati (2009) dan (2006).

## 4.  Pengaruh Dana Pihak Ketiga terhadap penyaluran kredit
Hipotesis  keempat  yang  diajukan  menyatakan  bahwa  Dana  Pihak  Ketiga (DPK)  berpengaruh  signifikan  terhadap  penyaluran  kredit  bank-bank  umum  di Sulawesi  Selatan . Hasil  penelitian  diperoleh  nilai  koefisien  regresi  untuk  variabel nilai  tukar  sebesar  0,911  dengan  nilai  signifikansi  sebesar  0,013,  dimana  nilai  ini signifikan  pada tingkat signifikansi 0,05 karena 0,013 lebih  kecil  dari  0,05 . Dengan demikian  hipotesis  keempat  yang  menyatakan  bahwa  Dana  Pihak  Ketiga  (DPK) berpengaruh signifikan terhadap penyaluran kredit diterima.
Dana  Pihak  Ketiga  merupakan  sumber  dana  terbesar  yang  dimiliki  bank, karena dengan menghimpun DPK ini bank dapat menyalurkan kreditnya. Jadi besar kecilnya  kredit  yang  disalurkan  oleh  bank  bergantung  pada  keberhasilan  bank dalam menghimpun DPK.
Beberapa  penelitian  yang  meneliti  pengaruh  DPK  terhadap  Kredit  seperti penelitian  yang  dilakukan  oleh  Sukarti  (2008),  Olusanya  et  al.  (2012),  Pratama (2010),  Rosyetti  dan  Rita  (2010),  Mahayoga  dan  Yuliarmi  (2012),  Haryati  (2009), Sihombing  (2010)  serta  Maharani  (2011)  yang  menyatakan  bahwa  Dana  Pihak Ketiga  secara  positif  dan  signifikan  mempengaruhi    penyaluran  kredit.  Namun berbeda halnya dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh Kurniawan (2012) yang menyatakan  bahwa  Dana  Pihak  Ketiga  berpengaruh  tidak  signifikan  terhadap penyaluran kredit.

## E. KESIMPULAN DAN SARAN
 Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan    pembahasan    yang  telah  diuraikan  pada bab sebelumnya, maka  kesimpulan  yang  dapat diambil dari penelitian ini adalah sebagai berikut:
1.  Produk  Domestik  Regional  Bruto  (PDRB)    berpengaruh  positif    dan  tidak
signifikan  terhadap  penyaluran  kredit  di  Sulawesi  Selatan.  Hal  tersebut ditunjukkan dari nilai signifikan sebesar 0,887 lebih besar dari 0,05.
2.  Suku  bunga  Bank  Indonesia  berpengaruh  negatif    dan  signifikan  terhadap penyaluran kredit di Sulawesi Selatan berpengaruh positif  tetapi  tidak  signifikan terhadap  penyaluran  kredit  di  Sulawesi  Selatan  nesia,  hal  tersebut  ditunjukkan dari nilai  signifikan 0,000  lebih kecil dari  0,05,
3.  Inflasi      berpengaruh  positif    dan  tidak  signifikan  terhadap  penyaluran  kredit  di Sulawesi  Selatan,  hal  tersebut  ditunjukkan  dari  nilai  signifikan  sebesar  0,669 lebih besar dari 0,05.
4.  Dana  Pihak  Ketiga  berpengaruh  positif    tetapi  tidak  signifikan  terhadap penyaluran  kredit  di  Sulawesi  Selatan,  hal  tersebut  ditunjukkan  dari  nilai signifikan sebesar 0,000 lebih kecil dari 0,05.
 Saran
Hasil  kesimpulan  yang  telah  diuraikan,  maka  saran  yang  diajukan  oleh penulis adalah sebagai berikut:
1.  Karena  PDRB,  suku  bunga  Bank  Indonesia,  inflasi,  dan  Dana  Pihak  Ketiga hanya  variabel  Dana  Pihak  Ketiga  yang  berpengaruh  signifikan  terhadap penyaluran  kredit  bank-bank  umum  di  Sulawesi  Selatan,  maka  diharapkan bank-bank  umum  di  Sulawesi  Selatan  harus  memperhatikan  komponen tersebut.
2.  Disarankan agar pihak perbankan mampu memberikan suku bunga kredit yang lebih  rendah  tanpa  merugikan  pihak  bank  itu  sendiri,  maka  kredit  yang disalurkan  tiap  tahunnya  akan  terus  meningkat  sehingga  dapat  membantu meningkatkan taraf hidup masyarakat dan memacu pertumbuhan perekonomian di Sulawesi Selatan ke arah yang positif.
3.  Disarankan  agar  pihak  perbankan  dituntut  mampu  memiliki  inovasi-inovasi  dan kreatif dalam menciptakan produk-produk baru yang akan dijual ke masyarakat, agar  masyarakat  tertarik  untuk  menyimpan  dananya  di  bank.  Produk  tersebut berupa tabungan, giro dan deposito yang dikeluarkan oleh masing-masing bank yang  bersaing  secara  kompetitif.  Apabila  bank  umum  dapat  menjaga kepercayaan dari masyarakat akan berdampak meningkatnya dana pihak ketiga (DPK) yang akan berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit pada bank-bank umum di Sulawesi Selatan.

## F. DAFTAR PUSTAKA
Anonimous, Undang-undang Perbankan No. 10  tahun 1998 . Jakarta Arikunto,  Suharsimi,  2010. Prosedur  Penelitian:  Suatu  Pendekatan  Praktik ,  Penerbit Rineka Cipta, Jakarta
Badan Pusat Statistik. 2011. Sulawesi Selatan  Dalam Angka . Makassar
Bank  Indonesia. Data  Statistik  dan  Indikator  Moneter  Indonesia .  Berbagai  edisi. Bank Indonesia, Jakarta.
Bank  Indonesia. Perkembangan  Ekonomi  dan  Keuangan  Daerah  Sulawesi Selatan  dan  Sulawesi  Barat .  Berbagai  edisi.  Kantor  Bank  Indonesia, Makassar.
Damayani,  Dyah.  2011. Analisis  Faktor-Faktor  yang  mempengaruhi  Penyaluran Kredit Pada PT. BPR Anugerah Paktomas Ngunut Tulung Agung . Skripsi, Jurusan  Ekonomi  Pembangunan  Prodi  S1  Ekonomi  dan  Studi Pembangunan  Konsentrasi  Keuangan  dan  Perbankan  FE  Universitas Negeri Malang.
Dendawijaya,  Lukman.  2003. Manajemen  Perbankan .  Penerbit  Ghalia  Indonesia,
Jakarta.
Djumhana,  Muhamad.  2006. Hukum  Perbankan  Indonesia .  Penerbit  PT.  Citra Aditya Bakti, Bandung.
Dwipayana, Wahyu  dan Sukarti.  2007. Pengaruh  Suku  Bunga  Kredit,  DPK,  tingkat Inflasi  dan  Kurs  terhadap  Jumlah  Kredit  pada  Bank  Pemerintah  di Indonesia 1996 – 2005 . Dalam Jurnal Ekonomi Pembangunan.
Hasan,  Ikbal.  M.  2003. Pokok-pokok  Materi  Statistik  2:  Statistik  Inferensif .  Edisi Kedua, Penerbit Bumi Aksara, Jakarta.
Hasibuan, Malayu. S. P. 2002. Dasar-Dasar Perbankan . Penerbit PT. Bumi Aksara:
Jakarta.
Kasmir,  2002. Dasar-dasar  Perbankan .  Penerbit  PT.  Raja  Grafindo  Persada, Jakarta
_______,  2003. Bank  dan  Lembaga  Keuangan  Lainnya ,  Penerbit  PT.  Raja Grafindo, Jakarta.
,  2004. Manajemen  Perbankan ,  Penerbit  PT.  Raja  Grafindo  Persada, Jakarta.
Kristijadi,  Emanuel,  Krisna  Bayu  Laksana,  2006. Pengaruh  Pertumbuhan  DPK, Pertumbuhan Simpanan di Bank Lain, Suku Bunga SBI dan Car terhadap Pertumbuhan  Kredit  pada  Bank-bank  Pemerintah .  Kompak  Vol  13. Suplemen No. 1 Oktober 2006 .
Kuncoro, Mudrajat. 2002. Manajemen Perbankan . Penerbit FE-UGM, Yogyakarta.
Nopirin, 2000. Ekonomi Moneter , Buku Satu, Penerbit  LPFE, Jogyakarta Novembinanto,  Tri.  2009. Pengaruh  Pertumbuhan  Kredit  Bank  Umum Konvensional    terhadap    Pertumbuhan    PDB    periode    2002    -  2012 .
Publikasi Jurnal ilmiah. Jakarta Utara
Olusanya,  Samuel  Olumuyiwa,  Oyebo  Afees  Oluwatosin  and  Ohadebere Emmanuel Chukwuemeka. 2012. Determinants of Lending Behaviour Of Commercial  Banks:  Evidence  From  Nigeria,  A  Co-Integration  Analysis (1975-2010) . Journal  Of  Humanities  And  Social  Science. Vol.5  No.2. pp.71-80. ISSN:2279-0837
Pratama,    Billy    Arma.    2010. Analisis    faktor –    faktor    yang    mempengaruhi Kebijakan  Penyaluran  Kredit  :  Studi  pada  Bank  Umum  di  Indonesia Periode Tahun  2005 – 2009 . Tesis Program  Studi  Manajemen Program Pasca Sarjana Universitas Diponegoro, Semarang.
Rachdy,  Houssem  dan  Hassene  Ben  Mbarek.  2011. The  Causality  between Financial Development and Economic Growth : Panel Data Cointegration and GMM System Approaches . International Journal of Economics and Finance. Vol.3 No.1. pp.143-151.
Rosyetti  dan  Rita  Yani  Iyan.  2010. Peran  Dana  Pihak  Ketiga  dan  Tingkat  Suku Bunga  Kredit  terhadap  Penyaluran  Kredit  Investasi  Bank  Umum  di Provinsi Riau . Jurnal Ekonomi . Vol.18 No.2. hal.92-107
Samuelson. A. Paul dan Nordhaus D. William. 2008. Ilmu Makroekonomi . Penerbit PT. Erlangga, Jakarta
Siamat,  Dahlan,  2005. Manajemen  Lembaga  Keuangan:  Kebijakan  Moneter  dan Perbankan , Penerbit LPFE Universitas Indonesia, Jakarta.
Sinungan,  Muchdasyah,  2000 . Manajemen  Perbankan .  Penerbit  PT.  Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Sugiyono.  2007. Statistika  Untuk  Penelitian. Cetakan  Ketujuh.  Penerbit  CV. Alfabeta, Bandung.
Sugiyono,  2011. Metode  Penelitian  Kuantitatif  Kualitatif  dan  R  &  D ,  Penerbit Alfabeta, Bandung.
Suhaedi. 2000. Ekonomi Moneter . Penerbit Erlangga, Jakarta.
Sukirno,Sadono. 2011. Makro Ekonomi:  Teori Pengantar , Edisi ke 20. Penerbit PT.
Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Supranto, 2005, Ekonometri , Cetakan Pertama, Penerbit Ghalia Indonesia, Jakarta.
Susilo,  Y.  Sri,  Sigit  Priandaru,  A.  Totok  Budi  Santoso,  2000. Bank  dan  Lembaga Keuangan , Penerbit Salemba Empat, Jakarta.