## COMMUNITY  DEVELOPMENT  BASED  ONIBNU
KHALDUN  THOUGHT,  SEBUAH  INTERPRETASI PROGRAM PEMBERDAYAAN UMKM DI BANK

## ZAKAT EL-ZAWA
Muhammad Nurul Hamdi Evi Nurjanah Latifah Safitri Handayani
Sharia Economic Students Community (SESCOM) Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang, Jl. Gajayana No. 50 Malang hamdi.annur@gmail.com 085790995166

## Abstract
The aim of this research is to explain empowering small and medium enter- prises model wich is interpreted from community development based on Ibnu Khaldun thought that reserved as the solution from el-Zawa’s technical con- straints. The concept of development of those societies three lays of the basic principal, that are: individual, ashabiyah dan ijtima’ al-insan.This concept used  in  order  to  improving the  quality  and  comprehensive  and  sustainable benefit. El-Zawa are the institutions established by Maulana Malik Ibrahim Islamic State University of Malang in order to collecting and managing funds of  zakat,  infaq,  shadaqah,  and  waqf  then  spend  that  in  societies  economy empowering program. Qualitative research useful for a direct view of reality of field and collected information on power, potential and obstacle faced. The technique of using methode of Miles with three phases: data reduction, data display  and  drawing  conclusions  or  verification.  With  the  existence  of  this system, el-Zawa role in societies economy development will increase and able to solve the problems and having a very potential sector and significant in the Indonesian economy.
Keywords: community development, Ibnu Khaldun thought, empowering,small and medium enterprises

## Abstrak
Tujuan penelitian ini adalah menjelaskan model pemberdayaan UMKM yang terinterpretasi dari pemikiran Ibnu Khaldun tentang pengembangan masyarakat yang disuguhkan sebagai solusi dari kendala teknis Bank Zakat el-Zawa. Konsep pengembangan masyarakat tersebut meletakkan tiga prinsip dasar yaitu: individu, ashabiyah dan ijtima’ al-insan ini digunakan dalam rangka peningkatan kualitas dan manfaat yang komprehensif dan berkesinambungan. Bank Zakat el-Zawa merupakan lembaga yang didirikan oleh Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang. Tujuannya untuk menghimpun dan mengelola dana zakat, infaq, shadaqah dan wakaf kemudian menyalurkannya dengan program pemberdayaan ekonomi ummat. Penelitian kualitatif berguna untuk melihat secara langsung realitas lapangan demi terkumpul informasi atas kekuatan, potensi dan kendala yang dihadapi. Teknik analisis data menggunakan metode Miles, dengan tiga tahap yaitu reduksi data, display data dan simpulan atau verifikasi. Dengan adanya sistem tersebut, maksimalisasi  peran el-Zawa dalam pengembangan ekonomi umat akan meningkat serta mampu menyelesaikan problematika sektor yang sangat potensial dan memiliki kontribusi cukup siginfikan dalam perekono- mian Indonesia.
Kata kunci: pengembangan masyarakat, Ibnu Khaldun, memberdayakan, usaha kecil dan menengah

## PENDAHULUAN
Sektor  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah  (UMKM)  telah  terbukti  tangguh. Ketika terjadi Krisis Ekonomi 1998, hanya sektor UMKM yang bertahan dari kolaps- nya  ekonomi,  sementara  sektor  yang  lebih  besar  justru  tumbang  oleh  krisis. Mudradjad Kuncoro dalam Harian Bisnis Indonesia pada tanggal 21 Oktober 2008 yang  juga  dimuat  dalam  ulasan Afiah  (2009:2)  mengemukakan  bahwa  UMKM terbukti tahan terhadap krisis dan mampu survive karena pertama, tidak memiliki utang luar negeri. Kedua, tidak banyak utang ke perbankan karena. Ketiga, meng- gunakan input lokal. Keempat, berorientasi ekspor.
Selama kurun waktu 1997–2006, jumlah perusahaan berskala UMKM men- capai 99% dari keseluruhan unit usaha di Indonesia. Sumbangan UMKM terhadap produk domestik bruto mencapai 54%–57%. Sumbangan UMKM terhadap penye- rapan tenaga kerja sekitar 96%. Sebanyak 91% UMKM melakukan ekspor melalui pihak ketiga eksportir/pedagang perantara. Hanya 8,8% yang berhubungan langsung dengan pembeli/importir di luar negeri. (Afiah, 2009:2)
Pemberdayaan sektor ini menjadi strategis melihat potensinya yang luar biasa dalam  menggerakkan  ekgiatan  ekonomi  masyarakat.  Sektor  ini  memiliki  unsur kemandirian yang memusatkan poros perekonomian rakyat itu sendiri. Hal ini yang
mendorong Bank Zakat el-Zawa Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim Malang menjadikan pemberdayaan sektor UMKM sebagai kegiatan utamanya.
Bank Zakat el-Zawa menghimpun dana Infaq, Shadaqah, Hibah dan Wakaf. Dana tersebut kemudian disalurkan dengan menggunakan akad Qardhul  Hasan . Menurut Fatwa DSN No: 19/DSN-MUI/IV/2001 skim Qardhul Hasan merupakan pinjaman (tanpa bunga) yang diberikan kepada nasabah ( muqtaridh ) yang memer- lukan. Skim peminjaman ini sangat dibutuhkan keberadaannya oleh para masyarakat, terkhusus  mereka yang  berprofesi sebagai  wiraushawan.
Menurut  Sudirman  (Mantan  Direktur  el-Zawa), Qardhul  Hasan memiliki filosofi pemberdayaan ”kail” dan ”ikan”, di mana dana filantropi Islam perlu dimo- difikasi agar yang selama ini diperuntukkan pada kegiatan konsumsi dapat memberi- kan gairah produksi dengan ”kail” sehingga akan diperoleh manfaat yang berkesi- nambungan.
Sebuah media cetak, Jawa Pos memuat berita pada 28 Agustus 2013 halaman 28 dengan headline ”El-Zawa UIN Maliki Malang menjadi percontohan nasional”. Berita ini mengulas el-Zawa sebagai pengelola zakat, infaq, shadaqah dan wakaf berbasis perguruan tinggi dengan meningkatkan perekonomian dan kesejahteraan sebagai fokus operasionalnya memiliki program yang cukup komprehensif. Terlebih pada realitas program KUR sejauh ini menuai problem baru. Dimana bunga tinggi dan  prosedur  yang  cukup njlimet sangat  memberatkan  masyarakat  (Hudiyanto, 2010:1). Thoriduddin (Direktur el-Zawa saat ini) juga memaparkan bahwa lembaga ini  merupakan  pusat  pengkajian  dan  pendayagunaan  danaZISWA  di  lingkungan perguruan tinggi satu-satunya di Indonesia.
Realitasnya, el-Zawa juga memiliki beberapa kendala. Antara lain keterbatasan dana,  sistem  operasional  prosedur  dalam  beberapa  produk  yang  belum  tersusun rapi, daerah pemberdayaan yang terlalu luas dan lain sebagainya. Das Sein atau keadaan yang sebenarnya pada waktu sekarang ini belum sesuai dengan Das Sollen atau yang dicita-citakan. Research Gap atau konflik penelitian  ini yang menjadi dasar dilakukannya penelitian ini. Diperlukan sebuah solusi konkret sebagai upaya peningkatan kualitas.  Sehingga kendala  tersebut dapat  diselesaikan dan  cita-cita el-Zawa dapat terwujud.
Program  pemberdayaan  el-Zawa  ini  sejatinya  memiliki  kesamaan  dengan pemikiran Ibnu Khaldun tentang konsep pengembangan masyarakat Islam. Hikma Hayati (2008: 10) menyusun formula pemikiran Ibnu khaldun tentang pengembangan masyarakat Islam yang relevan dengan pemberdayaan UMKM. Cendikiawan, filsuf, sosiolog  dan ekonom  muslim  abad  ke-14 dan  15  M  ini mengembangkan  sebuah konsep community  development dengan civic  society sebagai goal nya.  Konsep ini merujuk pada 3 unsur, yaitu Individu, Ashabiyah , Masyarakat Ijtima’ al-Insani . Riset ini yang penyusun jadikan sumber riset utama dalam penyusunan penelitian ini.
Community Development based Onibnu Khaldun Thought
Pada unsur individu, Ibnu Khaldun dalam pemikiran sosiologisnya menjelaskan bahwa  dibalik  kelebihan  yang  dimiliki,  secara qudroti manusia  juga  memiliki kekurangan dan kelemahan. Hal ini mendorong pada upaya pembinaan agar potensi pribadi dapat berorientasi pada pembangunan. Pada Ashabiyah atau kekeluargaan, perlu adanya pembinaan yang berorientasi pada kekuatan tali silaturrahim dengan agama dan sikap positif sehingga sikap religius ini mendorong amar ma’ruf dan nahi  munkar . Ijtima’  al-Insani, merupakanupaya  pembinaan  yang  mengusung sikap saling membutuhkan, saling tolong menolong dan solidaritas sehingga tercipta sistem sosial masyarakat majemuk.
Pemikiran Ibnu Khaldu ini yang kemudian akan diinterpretasikan dalam bentuk program  yang  dapat  digunakan  el-Zawa  sebagai  upaya  peningkatan  kinerja  dan kualitasnya. Ibnu Khaldun sendiri merupakan tokoh pemikir yang mahir dalam ber- bagai bidang kajian, baik politik, sosial, filsafat, sejarah, maupun ekonomi itu sendiri. Selain itu, Ibnu Khaldun melalui karya-karyanya juga banyak memberikan corak pemikiran. Sehingga tidak berlebihan jika penyusun menukil pemikirannya dalam upaya mewujudkan program pemberdayaan UMKM. (Huda, 2013:2).
Interpretasi ini tentunya bertujuan agar terjadi pengembangan dan peningkatan kualitas dari kontribusi el-Zawa yang selama ini cukup baik. Upaya ini bertujuan pada financial inclusion , di mana masyarakat merasakan manfaat sesungguhnya dari  lembaga  keuangan  baik  profit  maupun  non-profit.  Selain  itu  juga  lembaga keuangan tersebut mampu menjangkau seluruh lapisan masyarakat. Sederhananya terwujud  hubungan simbiosis  mutualisme. Hubungan  ini  selain  menguntungkan lembaga keuangan juga akan memberikan manfaat kepada masyarakat, khususnya para pelaku UMKM.
Supadie  (2013:  6)  menemukan  bahwa  pendampingan  usaha  berpengaruh signifikan terhadap kinerja dan loyalitas islami para nasabahnya. Pembiayaan yang diberikan  kepada  nasabahnya  berdampak  positif  terhadap  peningkatan  kesejah- teraan. Kesejahteraan tersebut secara  lahir dan batin.
Uraian latar belakang tersebut mendorong penyusun untuk meneliti topik ini. Rumusan masalahnya adalah untuk mengetahui bagaimana model pemberdayaan UMKM yang digunakan el-Zawa dan bagaimana program pemberdayaan UMKM yang terinterpretasi dari konsep community development Ibnu Khaldun. Topik penelitian ini mengacu pada tema ”Peranan dan kontribusi sektor Jasa Keuangan Syariah dalam Pembangunan yang Berkelanjutan dan Inklusif” dengan memusatkan  pembahasan  pada  pengembangan  UMKM  dan  kewirausahaan. Penelitian ini bertujuan untuk mengkaji bagaimana model pemberdayaan UMKM yang dilakukan oleh el-Zawa UIN Maliki Malang. Hasilnya dapat dijadikan referensi tambahan dalam perkembangan ilmu pengetahuan khususnya ilmu Ekonomi Islam. Hal ini bermanfaat bagi para pihak yang terlibat dalam kajian perkembangan Ekonomi Syariah dan pengembangan UMKM. Selain itu dapat bermanfaat sebagai bahan pertimbangan oleh para instansi serupa dalam upaya pemberdayaan UMKM.

## METODOLOGI PENELITIAN

## Lokasi Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  di  lembaga  Zakat  dan  Wakaf  El-Zawa  Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim (UIN Maliki) Malang, Jl. Gajayana No. 50 Malang. Peneliti memilih lokasi ini karena unit tersebut mengelola zakat dan wakaf produktif untuk pemberdaaan dan kajian, termasuk digunakan untuk pembiayaan Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM).  El-Zawa  memiliki  progam  unggulan pembinaan  UMKM  yang  tersebar  di  berbagai  wilayah  Malang  Raya  seperti Gondanglegi, Tumpang, Dau, dan sekitar kampus UIN Maliki Malang.

## Jenis dan Pendekatan Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  jenis  penelitian  kualitatif  dengan  menggunakan pendekatan  deskriptif.  Jadi,  data  yang  dikumpulkan  tersebut  mencakup  transkip wawancara, catatan lapangan, dokumentasi (fotografi), videotape, dokumen pribadi, memo, dan rekaman-rekaman resmi lainnya (Emzir, 2012:3). Metodologi penelitian ini dikembangkan dalam ilmu sosial untuk memahami fenomena sosial dan kultural (Myers, 2009) dan menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata tertulis atau lisan dari  orang-orang  dan  perilaku  yang diamati  (Moloeng,  2000).  Metode  kualitatif dipakai untuk memperoleh suatu pandangan yang segar dan cerita mengenai segala sesuatu (Strauss dan Corbin, 1997).
Penelitian kualitatif juga bermanfaat untuk melihat dan memahami dalam kon- teks di mana keputusan dan aksi terjadi (Myers, 2009), meneliti isu tertentu secara holistik dan memungkinkan peneliti mengembangkan teori sosial dan budaya. Selain itu, penelitian ini juga merupakan penelitian lapangan (field research) , yaitu penelitian yang obyek pengamatannya berupa perilaku populasi dalam satu wilayah tertentu atau suatu kejadian pada satu wilayah tertentu (Mudrajat, 2003).

## Populasi dan Sampel
Agar pembahasan lebih terarah dan sistematis sesuai dengan tujuan penelitian, maka peneliti berupaya semaksimal mungkin untuk menguraikan hal-hal yang terkait dengan metode penelitian ini, yakni populasi dan sampel untuk memperoleh sejumlah data.
Populasi adalah keseluruhan objek yang diteliti, baik berupa benda, kejadian, nilai maupun hal-hal yang terjadi. (Ine Amirman Yousada, 1990:120). Dalam peneli- tian diperlukan adanya yang dinamakan sampel penelitian atau miniatur dari populasi yang  dijadikan  sebagai  contoh,  sampel  adalah  bagian  dari  kelompok  kecil  yang mewakili kelompok besar. (M. Ali, 1993:49).
Berdasarkan beberapa pandangan di atas, maka dapat dipahami bahwa yang dimaksud dengan populasi adalah seluruh anggota atau objek yang akan diteliti di
Community Development based Onibnu Khaldun Thought
dalam suatu penelitian, sedangkan sampel adalah sebagian dari populasi yang dijadi- kan sasaran penelitian yang dianggap dapat mewakili yang lainnya. Dalam hal ini populasinya yakni semua UMKM binaan El-Zawa. Sedangkan sampel yang dimak- sud adalah beberapa UMKM binaan el-Zawa.

## Data dan Jenis Data
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan sekunder. Data primer adalah data langsung yang dikumpulkan oleh peneliti dari sumber utama yaitu el-Zawa dan UMKM yang dipilih sebagai sampel penelitian melalui observasi dan wawancara.Data primer juga dapat diperoleh dalam bentuk verbal atau kata- kata serta ucapan lisan dan perilaku dari subjek (informal). Untuk dapat mengakses hal tersebut, dapat mengunjungi langsung Kantor el-Zawa UIN Maliki Malang di Jl. Gajayana No. 50 Dinoyo Malang.
Data sekunder  adalah data  yang diperoleh  langsung oleh  peneliti dari  pihak lain yang telah diolah menjadi bentuk jadi dan relevan dengan penelitian ini. Data sekunder berasal dari sumber buku, majalah ilmiah dokumen pribadi, dokumen resmi bank arsip dan lain-lain. Data-data ini diperoleh melalui Annual Report el-Zawa sejak 2011 hingga 2013, website resmi di elzawa.uin-malang.ac.id dan literatur lain yang mengulas tentang pemberdayaan UMKM berbasis lembaga pengelola zakat, infaq, shadaqah dan wakaf di berbagai tempat.
Dengan adanya dua sumber data yaitu data primer dan data sekunder, diharap- kan peneliti dapat mendiskripsikan tentang pembiayaan kepada Usaha Mikro Kecil Menengah oleh El-Zawa UIN Maliki Malang.

## Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data yang akan digunakan dalam penelitian ini adalahStudi Lapangan ( Field Study ) yang terdiri dari observasi dan wawancara kepada narasum- ber  serta  Studi  Pustaka  ( Literature  study ).
Observasi atau pengamatan dapat didefinisikan sebagai perhatian yang terfokus terhadap kejadian, gejala atau sesuatu. Observasi ilmiah adalah perhatian terfokus terhadap gejala, kejadian atau sesuatu dengan maksud menafsirkannya, mengung- kapkan faktor-faktor penyebabnya, dan menemukan kaidah-kaidah yang mengatur- nya.
Wawancara  dapat  didefinisikan  sebagai  interaksi  bahasa  yang  berlangsung antara dua orang dalam situasi saling berhadapan salah seorang, yaitu yang melaku- kan wawancara meminta informasi atau ungkapan kepada orang yang diteliti yang berputar disekitar pendapat dan keyakinannya.
Studi pustaka melalui data diperoleh dengan cara mempelajari dan mengkaitkan literatur yang berhubungan dengan permasalahan yang dihadapi. Langkah ini dipakai sebagai landasan teoritis serta pedoman dalam menganalisa masalah.

## Teknik Analisis Data
Analisis data merupakan langkah yang terpenting dalam suatu penelitian. Data yang telah diperoleh akan dianalisis pada tahap ini sehingga dapat ditarik kesimpulan. Dalam  penelitian  ini  menggunakan  teknik  analisis  model  Miles  dan  Huberman. Menurut (Miles dan Huberman dalam Sugiyono, 2011:94) ”mengemukakan bahwa aktivitas analisis data kualitatif dilakukan secara interaktif dan berlangsung secara terus  menerus  sampai  tuntas,  sehingga  datanya  sudah  jenuh.” Aktivitas  analisis data  yatu data  reduction , data  display dan conclusion  drawing/verification .

## Data Reduction (Reduksi Data)
Mereduksi data berarti merangkum, memilih hal-hal yang pokok, memfokuskan pada hal-hal yang penting. Data yang direduksi akan memberikan gambaran yang lebih  jelas,  dan  mempermudah  penulis  untuk  melakukan  pengumpulan  data selanjutnya, dan mencarinya bila diperlukan.
Dalam penelitian ini, data diperoleh melalui wawancara, dan hasil pengamatan dokumen  lain.Data  tersebut  kemudian  dirangkum  dan  diseleksi  sehingga  akan memberikan gambaran yang jelas kepada penulis.

## Data Display (Penyajian Data)
Langkah selanjutnya setelah data direduksi adalah data display atau menyaji- kan data. Dalam penelitian kualitatif, penyajian data bisa dilakukan dengan bentuk uraian singkat, bagan, hubungan antar kategori  dan sejenisnya. Akan tetapi teks naratif-lah yang paling sering digunakan. (Sugiyono, 2011:95)
Penyajian  data  dilakukan  dengan  mengelompokkan  data  sesuai  dengan  sub bab-nya masing-masing.  Data yang telah  didapatkan dari hasil  wawancara, dari sumber  tulisan  maupun  dari  sumber  pustaka  dikelompokkan,  selain  itu  juga menyajikan hasil wawancara dari informan yaitu pemustaka yang sedang membaca di ruang perpustakaan.

## Conclusion Drawing/Verification (Simpulan/Verifikasi)
Langkah yang terakhir dilakukan dalam analisis data kualitatif adalah penarikan kesimpulan dan verifikasi. Simpulan awal yang dikemukakan masih bersifat semen- tara, dan akan berubah apabila tidak ditemukan bukti yang kuat yang mendukung pada  tahap  pengumpulan  data  berikutnya.  Simpulan  dalam  penulisan  kualitatif merupakan temuan baru yang sebelumnya belum pernah ada. Temuan dapat berupa deskripsi atau gambaran suatu obyek yang sebelumnya kurang jelas sehingga menjadi jelas setelah diteliti.
El-Muhasaba, Vol. 5, No 2, Juli 2014

## Kerangka Berfikir
Rumusan Masalah :
1. Bagaimana model pemberdayaan UMKM di el-Zawa?
2. Bagaimana program pemberdayaan UMKM yang terinterpretasi dari pemikiran Community Develompment Ibnu Khaldun?
Metode  Penelitian :  Kualitatif  dengan  Pendekatan Deskriptif. Metode  Pengumpulan  Data :  (1).  Wawacara  atau interview.  Pada  penelitian  ini  penyusun  melakukan wawancara  kepada  manajemen  dan  pihak  internal el-Zawa,  mahasiswa  dan  dosen,  para  nasabah UMKM  binaan  el-Zawa  serta  pelaku  UMKM sekitar kampus. (2). Dokumentasi. Dengan menggunakan  dokumen,  catatan,  transkrip,  buku, surat  kabar, laporan keuangan dan lain-lain.
Rumusan pemikiran:Comm
unity Development Ibnu Khaldun
dalam pengembangan masyarakat: (1). Individu,  (2). Ashabiyah, (3). Ijtima’ Al-Insani
Community Development based on Ibnu Khaldun Thought, Sebuah Interpretasi Program Pemberdayaan UMKM di Bank Zakat el-Zawa
Lokasi: Bank Zak at el-Zawa UIN Maliki Malang Hasil Penelitian Analisis Data dan Suguhan Program Kesimpulan dan Saran
Gambar 1. Kerangka Berfikir

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Potensi, Urgensi dan Tantangan UMKM
Usaha kecil dan menengah merupakan salah satu kekuatan pendorong terdepan dan pembangunan ekonomi. Gerak sektor UMKM amat vital untuk menciptakan pertumbuhan dan lapangan pekerjaan. Sektor UMKM cukup fleksibel dan dapat dengan mudah beradaptasi dengan pasang surut dan arah permintaan pasar. Mereka juga menciptakan lapangan pekerjaan lebih cepat dibandingkan sektor usaha lainnya, mereka juga cukup terdiversifikasi dan memberikan kontribusi penting dalam ekspor dan perdagangan (http://siteresources.worldbank.org/ 2004:1).
UMKM juga memiliki kontribusi yang cukup signifikan terhadap perekonomian nasional. Data Kementrian Koperasi dan UKM tahun 2012 menunjukkan prosentasi keterlibatan pelaku ekonomi nasional sebesar 99,99 persen. Sektor ini menyerap 97,15% tenaga kerja di Indonesia, dan memberikan kontribusi terhadap PDB atas dasar harga berlaku sebesar 6,23 persen. Berikut tabel perkembangan data UMKM dan usaha besar serta kontribusi terhadap Produk Domestik Bruto (PDB).
Pada kesempatan lain, Deputi Kepala Perwakilan Bank Indonesia Surakarta, Arif Nazaruddin mengatakan sektor UMKMmenjadi salah satu tulang punggung perekonomian Indonesia. Terlebih 98,88 persen usaha di Indonesia berupa UMKM. ”Sumbangannya  ke  produk  domestik  bruto  mencapai  33  persen,” kata Arif  di Surakarta, Rabu 23 Januari 2014. Bahkan Menteri Koperasi dan UKM Republik Indonesia,  Syarief  Hasan  menuturkan  kontribusi  sektor  UMKM  dan  koperasi terhadap  PDB Indonesia  mencapai 56  persen.
Selain itu, UMKM juga merupakan katup penyelamat perekonomian nasional. Arus  globalisasi  yang  semakin  berkecamuk  dengan  dalih  pertumbuhan  ekonomi negeri menekankan makna yang kontraproduktif dari esensi pertumbuhan itu sendiri. Trickle down effect atau ”rembesan ke bawah” merupakan sebuah konsep dimana pertumbuhan dan percepatan industri akan berbanding lurus dengan kemakmuran dan pemerataan. Padahal menurut Swasono, realitas yang terjadi justru sebaliknya. Faham yang membenarkan trickle down  effect dalam pertumbuhan,  menurutnya termasuk faham yang mengabaikan nilai-nilai kemartabatan. Dan ditegaskan bahwa menganggap rakyat hanya berhak memperoleh rembesan adalah suatu moral crime . (Swasono, 2005: 127)
Pembangunan sejatinya adalah pembangunan rakyat, bangsa dan negara. Bukan justru  sebaliknya,  di  mana  perekonomian  rakyat  menjadi  penopang  kehidupan perusahaan-perusahaan  besar.  Sedangkan  pembangunan  ekonomi  merupakan derivasi  untuk  memfasilitasi  dan  mendukung  pembangunan  rakyat,  bangsa  dan negara itu (Swasono, 2005:127).
Bagaimana fenomena lain tentang UMKM di Indonesia? Palupijati (2013:1) menemukan sektor ini rata-rata bertahan kurang dari sepuluh tahun. Hasil penelitian
Tabel 1. Perkembangan UMKM dan Usaha Besar Serta Kontribusi Terhadap PDB
Sumber: Kementrian Koperasi dan UKM, BPS data diolah
Tahun
2012 Satuan Unit % Tenaga Kerja % Pertumbuhan PDB Usaha Mikro 55,856,176   98,79 99,859,517 90,12 6,23% Usaha Kecil 629,418 1,11 4,535,970 4,09 Usaha Menengah 48,997 0.09 3,262,023 2,94 Usaha Besar 4,968 0,01 3,150,645 2,84
Tambunan (2012:1) tentang peluang, tantangan dan ancaman UMKM Indonesia dalam menghadapi CAFTA dan MEA 2015 juga menyimpulkan bahwa sektor ini berpotensi ”terkalahkan” di dalam persaingan tersebut. Hal ini menunjukkan bahwa di  balik  kontribusi  dan  potensi  UMKM  pada  kenyatannya  masih  menyimpan problematika yang cukup pelik.
Nasri (2013:1) menyimpulkan terdapat 3 aspek problematika sektor UMKM ini, yaitu: Aspek permodalan, aspek pasar dan aspek manajerial. Dari aspek permo- dalan, Bank Indonesia merilis data perkembangan baki debet kredit UMKM dan kredit perbankan, bahwa kredit UMKM per-Mei 2014 sebesar 666,639,7 Miliar lebih kecil dari pada non  UMKM sebesar Rp2,826,504,7 Miliar. Sederhananya, sektor ini hanya memperoleh kucuran kredit sebesar 19,6 persen dari total penya- luran kredit perbankan secara nasional.
Tabel 2. Tabel Perkembangan Baki Debet Kredit UMKM
Baki Debet Mei-2014 % Kredit UMKM Rp.    666,6 39,7 Miliar 19,08 Kredit Non UMKM Rp. 2,826,5 04,7 Miliar 80,92 Total Kredit Perbankan Rp. 3,493,144,4 Miliar 100
Data  di atas  menunjukkan bahwa  keberpihakan  industri keuangan  Nasional belum mendukung geliat UMKM, walaupun program pemerintah terkait penang- gulan kemiskinan dengan III klaster di mana klaster I menyiapkan pelayanan dasar, klaster II pemberdayaan masyarakat dan klaster III penyaluran Kredit Usaha rakyat (KUR) sudah digulirkan. Padahal menurut publikasi World Bank (2007) yang dimuat dalam Kajian Akademik Lembaga Pemeringkat Kredit bagi UMKM di Indonesia (2011: 27) menyatakan bahwa pendanaan merupakan salah satu aspek yang paling penting  bagi  perusahaan.  Dan  hambatan  finansial  ini  berdampak  pada  sulitnya pertumbuhan dan perkembangan perusahaan, termasuk UMKM.
Jurang  pemisah  sektor  UMKM  dengan  permodalan  dari  sektor  Perbankan kian  melebar.  Menurut  Suhendar  Sulaiman  (2004:8)  prosentasi  pelaku  UMKM yang memperoleh modal dari Perbankan hanya 17,5 persen, sisanya 82,5 persen hanya  menerima  modal  dari  sektor  lain  seperti  koperasi,  keluarga,  perorangan, modal  ventura  dan  lainnya.  Sebabnya  antara  lain  produk  Perbankan  yang  tidak sesuai dengan kebutuhan, persepsi negatif yang berlebihan terhadap resiko UMKM, biaya transaksi kredit UMKM yang relatif tinggi, belum terbiasa dengan pembiayaan UMKM dan lain-lain (ahmadsubagyo.com, 20 September 2014).
Dari  aspek  pasar,  Menteri  Koperasi  dan  UMKM  Republik  Indonesia, Syariefuddin Hasan menuturkan bahwa pemasaran merupakan kelemahan sektor ini. Hal ini dengan mudah dapat dibuktikan dengan produk usaha-usaha besar masih mendominasi pasar Indonesia. Sangat kontra dengan produk UMKM yang minim dan cenderung sulit mendapatkan tempat di pasar (okezone.com, 17 September 2014).
El-Muhasaba, Vol. 5, No 2, Juli 2014
Hasil penelitian Rifzaldi Nasri (2003: 3) menyimpulkan problematika UMKM di  aspek  manajerial  diwujudkan  dalam  perencanaan  bisnis  yang unsistematic . Pengelolaan keuangan yang tidak berpedoman pada prinsip akuntansi dan manaje- men keuangan bahkan hasil penelitian nasional Bank Indonesia (2011:23) menun- jukkan sebab sulitnya sektor perbankan mengakses penyaluran kreditnya ke UMKM adalah minimnya transparansi keuangan yang ada. Selain itu, belum adanya deskripsi kerja  yang  jelas  antar  sumber  daya  manusia  yang  terlibat  serta  penilaian  atas prestasi kerja yang menyebabkan para SDM ini sulit berkembang dan berkontribusi secara  maksimal.
Problematika sektor UMKM ini sejatinya merupakan tantangan bagi masyarakat Indonesia umumnya dan stakeholder UMKM khususnya. Terlebih dalam mengha- dapi  globalisasi,  dimana  awal  tahun  2015  ke  depan  pasar  bebas ASEAN  akan menjelang. Walaupun pemerintah dengan beragam program seperti metode klaster yang dimiliki Bank  Indonesia dan Pemberdayaan oleh  Kementrian Koperasi dan UKM  sudah  digulirkan,  namun  para  praktisi  di  industri  jasa  keuangan  juga seyogyanya mengambil peran.
Allah  SWT  berfirman  ”… Dan  (saling)  tolong  menolonglah  kalian  dalam kebaikan  dan  takwa  dan  janganlah  kalian  tolong  menolong  dalam  perbuatan dosa  dan  permusuhan.  Bertakwalah  kepada  Allah,  sesungguhnya  Allah  amat berat  siksaan-Nya ”  (QS. Al-Ma’idah  :  2). Redaksi  ayat  ” Dan  tolong  menolonglah  kalian  dalam  kebaikan  dan takwa” ternyata hanya tersebut sekali dalam Al-Qur’an, sehingga menurut Attabiq Luthfi ayat ini harus difahami dalam konteks umum; umum dari segi sasarannya dan umum dari segi jenis kebaikan yang dituntutnya (dakwatuna.com, 17 September 2014).  Ayat  di  atas  juga  dapat  diinterpretasikan  sebagai  seruan  untuk  saling berkontribusi  dalam  peningkatan  kualitas  sektor  UMKM. Terlebih  Industri  Jasa Keuangan Syariah (IJKS) yang menjadikan Islam sebagai landasan sudah menjadi keharusan untuk berkontribusi. Sehingga cita-cita pendirian IJKS yang membawa kemaslahatan umat dengan keluar dari jeratan riba menjadi lebih lengkap dengan kontribusinya dalam pembangunan ekonomi bangsa.
Perlu adanya upaya pemberdayaan yang berorientasi pada peningkatan kualitas manajemen  dan  pemasaran.  Pemberdayaan  yang  komprehensif  tentunya  akan melibatkan berbagai pihak. Karena tugas pemberdayaan tidak mutlak dimiliki IJKS saja. Seperti perguruan tinggi, kelompok masyarakat dan elemen lain yang terkait. Hal  ini  yang  mendorong  el-Zawa  untuk  mengadakan  program  pemberdayaan UMKM, sehingga potensi dan keunggulan UMKM dapat dimaksimalkan. Sehingga akan diperoleh manfaat yang komprehensif dan berkesinambungan.

## Deskripsi Objek Penelitian
Program  Pemberdayaan  UMKM  di  El-Zawa
Pengelolaan zakat produktif dengan pemberdayaan UMKM sebagai tujuannya dilakukan  dengan  tiga  program  yaitu  Pemberian  pembiayaan Qarhdul  Hasan UMKM dan Mudharabah dengan pendampingan secara rutin dan berkala sebagai evaluasinya.

## Qardhul hasan UMKM
Qardhul  Hasan adalah  bentuk  pinjaman  tanpa  bunga.  Hal  itu  merupakan salah satu kepedulian el-Zawa UIN Maliki Malang kepada para pengusaha kecil yakni pelaku UMKM di sekitar kampus UIN Maliki Malang. Para pelaku UMKM yang memerlukan dana tambahan bagi modal usahanya bisa mendapatkan pinjaman dari  el-Zawa  sebesar  maksimal  Rp  5.000.000,-  per-orang  (UMKM).  Tentunya dalam pengajuan pembiayaan Qardhul Hasan ini terdapat syarat-syarat (prosedur) yang harus dipenuhi oleh pemohon pinjaman.
Rincian Prosedurnya yaitu:
• Melengkapi data-data administrasi yang dibutuhkan untuk pengajuan. Data- data yang dibutuhkan antara lain:
- 1 Lembar fotokopi KTP pemohon yang masih berlaku
- 1 Lembar materai bernilai Rp 6.000,00 untuk pinjaman > Rp 1.000.000,00 atau 1 Lembar materai bernilai Rp 3.000,00 untuk pinjaman < Rp 1.000.000,00 - Bukti  jaminan  (BPKB  atau  Surat  Tanah,  dan  jaminan  lain  yang diperbolehkan oleh el-Zawa)
- Proposal usaha dan menulis secara rinci peruntukkan dana yang dibutuhkan
• Mengisi formulir pengajuan Qardhul Hasan yang telah disediakan oleh pihak el-Zawa dan data yang dituliskan harus sesuai dengan sebenarnya.
• Menyerahkan  data-data  yang  dibutuhkan  dan  formulir  pengajuan Qardhul Hasan ke pihak staf administrasi el-Zawa untuk diproses.
• Menyetujui dan menandatangani LoA (Letter of Agreement) yang merupakan surat perjanjian yang dibuat oleh el-Zawa yang berisikan perjanjian-perjanjian antara  kedua  pihak  yang  mengatur  tentang  pemberian  pinjaman  dan  wajib ditaati. Penandatanganan ini dilakukan di atas materai bernilai Rp 6.000,00/Rp 3.000,00 untuk dijadikan bukti.
• Mendapatkan dana sesuai dengan keputusan yang diberikan pihak el-Zawa.
• Mendapatkan kuitansi sebagai bukti adanya pencairan dan penerimaan dana (Lembar 1 berwarna putih).
• Menerima  kartu  angsuran  dari  el-Zawa  yang  wajib  dibawa  dan  diisi  ketika mengangsur setiap tanggal yang sama ketika pencairan dana pada bulan berikutnya.
• Pemohon wajib mengangsur setiap tanggal yang sama ketika pencairan dana pada bulan berikutnya.
• Pemohon wajib membayar denda administrasi sebesar 10% setiap bulannya dari sisa pinjaman terakhir yang belum dilunasi jika pemohon tidak bisa melunasi pinjaman tepat waktu.
• Menerima jaminan milik pemohon kembali setelah pembayaran lunas sesuai dengan waktu yang diberikan yaitu 10 bulan.

## Mudharabah
Untuk  memproduktifkan  dana  zakat,  El-Zawa  telah  bekerjasama  dengan beberapa pengusaha sukses. Nisbah bagi hasil yang ditetapkan el-Zawa maksimal 10%  dari  pokok  angsuran.  Pembagian  keuntungan  ini  bisa  diangsur  bersamaan dengan angsuran pokok modal yang dilakukan selama 10 bulan sampai 1 tahun. Tidak  kurang  dari  Rp  60.000.000,-  dana  zakat  disalurkan  untuk  program  zakat produktif ini. Bagi pengusaha yang berprestasi, mereka berhak mendapat kucuran dana  permodalan  pada  tahun  berikutnya.  Program  ini  akan  terus  dikembangkan untuk mengurangi angka pengangguran di Indonesia, khususnya wilayah Malang Raya. Dengan demikian, tujuan dan hikmah zakat produktif dapat tercapai. Sama seperti  produk Qardhul  Hasan UMKM  el-Zawa,  produk Mudharabah juga menyediakanprosedur yang  harus dipenuhi oleh pemohon  produk Mudharabah. Rincian Prosedurnya yaitu:
• Melengkapi data-data administrasi yang dibutuhkan untuk pengajuan. Data- data yang dibutuhkan antara lain:
- 1 Lembar fotokopi KTP pemohon yang masih berlaku
- 1 Lembar materai bernilai Rp 6.000,00 untuk pinjaman > Rp 1.000.000,00
atau  1  Lembar  materai  bernilai  Rp  3.000,00  untuk  pinjaman  <  Rp
1.000.000,00
- Bukti jaminan (BPKB atau Surat Tanah, dan jaminan lain yang diperboleh- kan oleh  el-Zawa)
- Proposal usaha dan menulis secara rinci peruntukkan dana yang dibutuhkan
• Mengisi  formulir  pengajuan Mudharabah yang  telah  disediakan  oleh  pihak el-Zawa dan data yang dituliskan harus sesuai dengan sebenarnya.
• Menyerahkan data-data yang dibutuhkan dan formulir pengajuan Mudharabah ke pihak staf administrasi el-Zawa untuk diproses.
• Melakukan pertemuan dengan sekretaris atau ketua untuk membahas mengenai jumlah bagi hasil yang diinginkan oleh kedua belah pihak sehingga muncul nilai nominal yang disetujui.
• Menyetujui dan  menandatangani LoA  (Letter of Agreement) di  atas materai bernilai Rp 6.000,00/Rp 3.000,00 untuk dijadikan bukti.
• Mendapatkan dana sesuai dengan keputusan yang diberikan pihak el-Zawa.
• Mendapatkan kuitansi sebagai bukti adanya pencairan dan penerimaan dana (Lembar 1 berwarna putih).
• Menerima  kartu  angsuran  dari  el-Zawa  yang  wajib  dibawa  dan  diisi  ketika mengangsur  setiap  tanggal  yang  sama  ketika  pencairan  dana  pada  bulan berikutnya.
• Pemohon wajib mengangsur setiap tanggal yang sama ketika pencairan dana pada bulan berikutnya.
• Pemohon wajib membayar denda administrasi sebesar 10% setiap bulannya dari sisa pinjaman terakhir yang belum dilunasi jika pemohon tidak bisa melunasi pinjaman tepat waktu.
• Menerima jaminan milik pemohon kembali setelah pembayaran lunas sesuai dengan waktu yang diberikan yaitu 10 bulan.
Terdapat ketentuan khusus yang membedakan antara produk Qardhul Hasan UMKM  dengan  produk Mudharabah. Bagi  pemohon  yang  akan  mengajukan permohonan  produk Mudharabah harus  memenuhi  tiga  kriteria  di  bawah  ini, sebelum melakukan prosedur yang tertuang di atas. Kriteria Mudharabah yakni:
• Harus pernah ikut progam UMKM.
• Harus ada nisbah bagi hasil yang telah disepakati, yakni maksimal 10% dari pokok pinjaman.
• Pinjaman Harus > Rp 5.000.000,00

## Pendampingan UMKM
Sebagai upaya membangun ekonomi masyarakat melalui zakat, Pusat Kajian Zakat  dan  Wakaf  ”eL-Zawa”  UIN  Maliki  Malang  melakukan  pendampingan terhadap  Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  (UMKM)  di  wilayah  Kota  Malang  dan sekitarnya. Pada tahun 2012, eL-Zawa telah membina 84 (delapan puluh empat) UMKM dan  lebih dari  100 (seratus) UMKM  pada tahun  2013 yang  tersebar di daerah Kucur, Sumber Pucung, Bajul Mati, Balung, Gondang Legi, Tumpang, dan UMKM di sekitar kampus UIN. Jenis usaha yang mendapat suntikan dana sangat bervariasi, mulai dari toko kelontong, usaha kuliner, aksesoris, counter pulsa, depo air minum, loper koran, benih, dan alat-alat pertanian.
Pemilik UMKM mendapat bantuan modal untuk mengembangkan usahanya. Modal yang dipinjamkan tidak dikenakan bunga dan besarnya disesuaikan dengan analisis  kebutuhan masing-masing  usaha.  Selain  itu, eL-Zawa  juga  memberikan pembinaan  berupa  kiat-kiat  mengembangkan  usaha,  manajemen  keuangan,  dan menstimulasi agar pemilik UMKM mampu berubah dari mustahiq menjadi muzakki.
Proses pengajuan pinjaman tidak rumit, dengan ketentuan sebagai berikut:
• Pendaftaran pendampingan UMKM dibuka dua kali dalam satu tahun, periode pertama pada tanggal 1 Desember – 15 Januari dan periode kedua pada 1 Juni – 15 Juli
• Menyerahkan  Kelengkapan Administrasi
- Mengisi formulir pendaftaran Qardhul Hasan UMKM;
- Melampirkan  1 (satu) lembar Fotocopy KTP;
- Melampirkan  2 (dua) lembar Foto berwarna ukuran 4×6;
- Melampirkan laporan keuangan bulanan;
• Menyertakan Proposal atau Profil Usaha yang telah berjalan minimal 6 (enam) bulan;
• Jumlah dana yang dipinjamkan maksimal Rp. 5.000.000,- (Lima Juta Rupiah) dan diberikan dalam bentuk modal usaha;
• Modal yang diberikan maksimal dikembalikan selama 24 bulan atau 2 tahun;
• UMKM yang akan mendapat pinjaman diutamakan berdomisili di Kota Malang dan sekitarnya
• Bagi pemilik UMKM yang terlambat membayar angsuran dikenakan sanksi berupa denda sebesar 10 % dari sisa pinjaman terakhir
• Bersedia mengikuti sistem pendampingan yang ditetapkan oleh eL-Zawa:
- Membuat laporan keuangan sederhana setiap bulan
- Pertemuan rutin dengan pendamping dari eL-Zawa
- Evaluasi usaha secara berkala
• Memberikan jaminan, seperti BPKB kendaraan dan sertifikat tanah.
• Menyerahkan biaya administrasi (infaq wajib) sebesar Rp. 10.000,- (sepuluh ribu rupiah) untuk setiap peminjaman Rp. 500.000,- (lima ratus ribu) dan berlaku kelipatannya.

## PEMBAHASAN
Sebagai lembaga yang melayani penyaluran dana, el-Zawa telah melakukan serangkaian  program  yang  mampu  menjawab  permasalahan  di  sektor  UMKM. Kelebihan yang dimiliki antara lain syarat yang diajukan oleh el-Zawa kepada calon mitra cukup sederhana. Meskipun diminta untuk membuat proposal usaha, UMKM diperbolehkan membuat proposal itu dalam bentuk sederhana, asal diketahui dengan jelas berapa modal dan omset dari usahanya. Dalam pembuatannya, juga tak jarang para petugas el-Zawa memberikan edukasi penyusunan proposal usaha tersebut. Tata cara atau alur pengajuannya juga sederhana, sehingga mempermudah jalannya pencairan dana bagi mitra yang membutuhkan dana dengan segera.
Selain itu, el-Zawa juga melibatkan mahasiswa potensial yang disaring dengan serangkaian persyaratan dan kualifikasi tertentu dalam pembinaan para masyarakat secara  umum  maupun  UMKM  binaan  secara  khusus.  Tidak  hanya  mahasiswa, para dosen juga terlibat dalam program pembinaan dan pendampingan ini. Adapun materi,  disampaikan  dalam  forum  formal  maupun  menggunakan  pendekatan persuasif satu-persatu. Pendampingan secara persuasif dilakukan bertepatan dengan jadwal kunjungan rutin tiga bulan sekali.
Community Development based Onibnu Khaldun Thought
Kegiatan pelatihan yang diadakan juga cukup variatif, dengan sasaran yang luas. Antara lain pelatihan dan pengenalan laporan keuangan mengacu pada PSAK, pelatihan kerajinan tangan berbasis handycraft dan produk kreatif, pelatihan salon kecantikan muslimah. Dalam forum lain, juga diadakan penyuluhan tentang strategi peningkatan  dan  pengembangan  produk,  strategi  memahami  dan  menyiasati pemasaran, dan bagaimana memulai usaha.
El-Zawa juga menjalin kerja sama dengan para nasabah UMKM binaan terse- but  dalam  program-program  pameran  dan  bazar  di  beberapa  kesempatan.  Para nasabah tersebut berkesempatan menyebarluaskan pemasaran produknya. Bahkan dalam perayaan Dies Maulidiyahnya, el-Zawa mengadakan program seribu kupon makan siang gratis dimana para nasabah tersebut yang menyediakan logistiknya. Para nasabah tersebut kemudian diberikan tempat khusus, berupa stan dan sejenis- nya sehingga para undangan dapat melihat dan merasakan produk kuliner tersebut.
Sungguhpun  demikian,  terdapat  beberapa  kendala  dan  kekurangan.Produk Qardhul Hasan el-Zawa belum memiliki SOP secara tertulis. Sehingga pengajuan dari produk tersebut belum memiliki acuan kerja secara pasti. Bahkan, prosedurnya diadopsi dari prosedur produk penyaluran dana yang lain. Hal ini seringkali terwujud dari perubahan prosedur sesuai dari bidang yang menanganinya.Praktik ini berpotensi pada iklim kerja yang kurang profesional, dimana hal ini merupakan tindakan yang kontraproduktif dari visi el-Zawa itu sendiri.
El-Zawa juga mengalami kesulitan dalam menyeleksi kelayakan calon mitra. Selama ini, el-Zawa menggunakan jasa key person atau orang-orang tertentu dari kalangan  tokoh  agama  pilihan  sebagai  pihak  yang  menyeleksi  calon  mitra  pada suatu daerah tertentu. Hal ini dilakukan dengan tujuan penyaluran produk ini tepat sasaran. Jika berkaca dengan lembaga keuangan profit, terdapat pemisahan tugas dalam melaksanakan fungsi ini. Fungsi yang seringkali diibaratkan sebagai ”keran pendanaan” ini juga ditangani oleh pihak internal. Sehingga segala hak dan tanggung jawab petugas terkait dapat berjalan dengan maksimal. Efek lain juga dapat memini- malisir terbukanya privasi para nasabah yang menerima fasilitas produk serupa.
Tinjauan atas wilayah kerja el-Zawa jika diukur dari jumlah dana yang akan disalurkan cenderung kurang terlalu luas dan berdampak pada inefektifitas. Dampak- nya  tidak  adanya  konsentrasi  daerah  pemberdayaan  ini  adalah  tidak  terlibatnya para nasabah UMKM binaan dalam pelatihan-pelatihan yang dilaksanakan. Sehing- ga  program  pelatihan peningkatan  skill  dan  manajerial  ini hanya  dijangkau  oleh para kerabat civitas akademika yang berdomisili dekat dengan lokasi kampus.
Kerjasama yang dijalin dengan yayasan-yayasan tertentu sejatinya bertujuan tepat guna dalam pemilihan calon nasabah. Namun, hal ini berdampak pada kurang masifnya sosialisasi kepada para pelaku UMKM yang berdomisili di sekitar kampus. Berdasarkan hasil observasi penyusun, beberapa pelaku UMKM sekitar kampus justru belum mengetahui keberadaan el-Zawa. Adapun yang mengetahui, ternyata tidak  mengetahui  skim Qardhul  Hasan yang  melekat  pada  produknya.  Stigma
pinjaman  selalu  dengan  bunga,  dan  bunga  begitu  memberatkan  sangat  melekat sehingga  sulit  bagi  mereka  untuk  dapat  menjalin  kerjasama  kepada  lembaga keuangan apapun.
Produk penyaluran dana pemberdayaan UMKM di el-Zawa juga belum mampu melayani pembiayaan sepanjang hari. Dari hasil observasi juga, beberapa mahasiswa yang  membutuhkan suntikan  dana  sebagai tambahan  atau  modal awalnya  harus menunggu sampai waktu tertentu jika ingin melakukan pengajuan fasilitas ini.
Sebuah solusi komprehensif mutlak diperlukan demi menjawab kompleksitas problematika  yang ada.  Solusi  tersebut selain  upaya  perbaikan dan  peningkatan kualitas di tubuh el-Zawa juga dapat menjawab tiga rumusan problematika yang kerap terjadi di sektor UMKM. Suguhan solusi ini tentunya dengan menggunakan sebuah  program  yang  terinterpretasi  dari  konsep  Community  Development  atau pengembangan  masyarakat  dari  pemikiran  cendekiawan  muslim  yang  tersohor, Ibnu Khaldun. Dimana menggunakan tiga indikator pengembangan, yaitu: individu, ashabiyah dan ijtima’  Al-Insani atau  masyarakat  luas.
Gambar 2.
Community Development based Onibnu Khaldun Thought

## Diagram Program Pemberdayaan UMKM
Langkah awal yang perlu dilakukan adalah menyadari bahwa dibalik kekuatan dan potensi yang dimiliki, el-Zawa masih memiliki kekurangan. Bak logam yang mempunyai  dua permukaan yang berbeda. Allah SWT berfirman.
” Bukankah  Dia  dahulu  setetes  mani yang  ditumpahkan  (ke  dalam  rahim), kemudian  mani  itu  menjadi  segumpal  darah,  lalu  Allah  menciptakannya,  dan menyempurnakannya.  Lalu  Allah  menjadikan  daripadanya  sepasang:  laki- laki  dan  perempuan ”.  (Q.S Al-Qiyaamah  :  37-39)
Ayat ini menjelaskan bahwa setiap manusia pada dasarnya adalah pemenang. Karena proses kelahiran di muka bumi sarat akan persaingan. Dan Allah kemudian menegaskan lagi dalam redaksi ayat lain yang artinya:
” Sesungguhnya  Kami  telah  menciptakan  manusia  dalam  bentuk  yang sebaik-baiknya ”.  (Q.S At-Tiin  :  4)
Pemikiran Ibnu Khaldun tentang individu mengacu pada ayat di atas. Dimana terdapat  penegasan  bahwa  manusia  pada  hakikatnya  memiliki  kekuatan  dan pemenang  sejati.  Dan  kelemahan-kelemahan  yang  ada  sebagai  hikmah  bahwa manusia  juga  tidak  dapat  berdiri  sendiri.  Ia  cenderung  hidup  berkelompok  dan senantiasa membutuhkan bantuan orang lain. Kelemahan yang ia miliki terkadang merupakan kekuatan pihak lain sehingga kehidupan dapat berlangsung selaras.
Begitu  juga  dengan  el-Zawa  dan  kendala  yang  dihadapi.  Sejatinya,  para akademisi dari dosen dan mahasiswa memiliki potensi untuk memberikan sumbangsih pemikiran dan konsepsi kepada el-Zawa dalam menyelesaikan masalahnya. Apalagi el-Zawa belum memiliki standar operasional prosedur atau sistem dalam beberapa produk-nya. Demi meningkatkan profesionalitas, sistem ini mutlak dibutuhkan dengan penyusunan yang melibatkan para akademisi dari bidang terkait.
Konteks  pembangunan  masyarakat  berbasis  pada  individu  ini  diposisikan padaindividu dari nasabah UMKM binaan. Mayoritas pelaku UMKM yang menjadi nasabah  el-Zawa  merupakan  mereka  yang  skala  usahanya  masih  kecil,  bahkan tidak jarang baru memulai berwirausaha. Sehingga tidak jarang nasabah-nasabah ini memiliki kendala dalam operasionalnya. Sanada dengan rumusan problematika UMKM yaitu pendanaan, manajemen dan pemasaran.
Jika  masalah  pendanaan  dapat  di- cover dengan  fasilitas  pembiayaan  yang terseida,  maka  aspek  manajemen  dan  pemasaran  juga  pelru  mendapat  perhatian khusus.  Program  ini  sebagai  kelanjutan  dari  tahap  pengajuan  dan  setelah  dana tersebut diterima oleh para nasabah. Setelah menyusun proposal sederhana, nasabah UMKM juga sebaiknya diharuskan membuat laporan keuangan sederhana secara periodik.
Dalam  pembuatannya,el-Zawa  selain mendampingi  juga  memberikan  acuan dan format standar sederhana yang dapat dipahami sehingga dapat dijadikan indikator dalam evaluasi selama masa pembinaan.Laporan keuangan dapat diususn dengan menggunakan basis SAK ETAP. Penyusunan format laporan ini dapat dilakukan el-Zawa  dengan  bekerjasama  kepada  Departemen  Akuntansi.  Hal  ini  sejatinya sebagai kelanjutan dari pelatihan memahami dan menyusun laporan keuangan yang diadakan el-Zawa. Laporan keuangan ini sangat dibutuhkan dalam upaya perbaikan manajemen dalam entitas bisnis.
Langkah selanjutnya adalah,membentuk kelompok usaha yang terdiri dari para UMKM potensial yang berdomisili di sekitar kampus. Hal ini bertujuan untuk efektifi- tas program pemberdayaan dengan jangkauan yang lebih fokus. Selain itu, keber- adaan  kelompok  ini  juga  dapat  dijadikan  wadah  komunikasi  dan  saling  berbagi informasi terkait pengembangan usaha. Dalam proses pendiriannya, pihak kampus juga dapat terlibat.
Kelompok usaha sejatinya interpretasi dari aspek ashabiyah dalam pemikiran Ibnu Khaldun. Secara etimologis, ashabiyah berasal dari kata ashaba yang berarti mengikat.  Secara  fungsional ashabiyah bertujuan  pada  upaya  penguatan  ikatan sosial budaya yang dapat digunakan untuk menjalin rasa solidaritas dengan rasa kesatuan  kelompok.
Dalam konteks kehidupan bermasyarakat, ashabiyah dapat melahirkan persa- tuan yang dapat dibagi ke dalam dua kelompok. Pertama , menumbuhkan solidaritas kekuatan  dalam  setiap  jiwa  kelompok. Kedua ,  keberadaan ashabiyah dapat mempersatukan  berbagai ashabiyah yang  bertentangan  sehingga  menjadi  suatu kelompok yang lebih besar dan utuh. (Huda, 2008: 4).
Tidak berlebihan statement Ibnu Khaldun dalam bukunya Muqaddimah, menu- turkan  bahwa ashabiyah sangat  menentukan  kemenangan  dan  keberlangsungan hidup suatu negara, dinasti, ataupun kerjaan. (Al-Allamah, 2001: 5).
Dalam pembinaan kelompok usaha, el-Zawa berperan sebagai fasilitator dana dan  pendampingan  sesuai  dengan  syarat  dan  ketentuan  yang  telah  disusun  pada langkah sebelumnya. Pada aspek pendampingan, el-Zawa sebagai unit yang bersatu dengan lembaga perguruan  tinggi juga memiliki akses yang  cukup dekat dengan unit Lembaga Pengabdian Masyarakat (LPM). LPM kemudian mengorganisir para dosen dalam menunaikan tanggung jawab moril sebagai pengabdian ilmunya untuk membangun  masyarakat.
Latar  belakang  suku  dan  budaya  masyarakat  kampus  yang  harmoni  dalam kemajemukan ini berpotensi pada semakin kuat ikatan emosional pasca kehadiran kelompok usaha ini. Hal ini juga senada dengan firman Allah yang berarti:
”...sesungguhnya  Kami  menciptakan  kamu  dari  seorang  laki-laki  dan seorang  perempuan  dan  menjadikan  kamu  berbangsa-bangsa,  dan  bersuku- suku  supaya  kamu  saling  mengenal.  Sesungguhnya  orang  yang  paling  mulia
diantara  kamu  di  sisi  Allah  ialah  orang  yang  paling  bertaqwa  diantara kamu..” (QS. Al-Hujurat :13)
El-Zawa yang berdiri di perguruan tinggi agama Islam juga berpotensi pada kedekatan  akses  terhadap  pemuka  agama  yang  dapat  dijalin  kerjasama  dalam memandu kegiatan keagamaan di dalam kelompok ini. Hal ini juga linier hasil obser- vasi di mana mayoritas pelaku UMKM di sekitar kampus beragama Islam.
Hasi penelitian (Soegoto, 1998:9) nilai dan spiritual dalam operasional suatu entitas bisnis berpengaruh positif kepada loyalitas konsumen. Jika demikian, maka kegiatan keagamaan dengan sasaran dapat memperbaiki budaya kerja para pelaku UMKM  dalam  kelompok  usaha  saat  menjalankan  usahanya  berpotensi  mening- katkan penjualan. Kegiatan creating market based on community ini dapat menja- wab problem pemasaran yang kerap terjadi.
Di dalam kelompok usaha, juga terdapat potensi keberagaman kelas dan skala usaha. Mereka  yang skala usahanya  cukup besar, berpotensi  akan berkontribusi dalam  menambah  pemasukan  dana  el-Zawa.  Karena  prinsip  pengumpulan  dana juga  sarat  akan  nilai  sosial  dan  religius.  Para  dosen  dan  mahasiswa  serta  para civitas akademika lainnya yang terlibat dalam program ini juga akan merasakan ikatan emosional kepada para kelompok usaha ini. Pola kerja sama ini akan banyak menghadirkan  manfaat.
Langkah  terakhir,  adalah  dengan  mengkonsolidasikan  kelompok-kelompok masyarakat berbasis konsep ashabiyah . Hal ini sesuai dengan rumusan pemikiran Ibnu  Khaldun yang  ketiga yaitu  pengembangan  masyarakat berbasis Ijtima’  Al- Insani .
Ijtima’ Al-Insani atau masyarakat majemuk merupakan kelanjutan dari tahapan sebelumnya yaitu ashabiyah . Dimana dalam pembangunan peradaban suatu negara, ashabiyah memiliki peranan yang cukup siginfikan. Tapi suatu ashabiyah tertentu jika tidak dapat memilki keterbukaan hubungan dengan ashabiyah lain juga akan berpotensi menimbulkan kehancuran negara itu sendiri.
Hal ini bersandar dari pengertian makna ashabiyah yang ditempatkan dalam dua pengertian. Pengertian pertama bermakna positif dengan menunjuk pada konsep persaudaraan ( brotherhood ). Dalam sejarah Islam konsep ini membentuk solidaritas sosial masyarakat Islam untuk saling bekerjasama, mengesampingkan kepentingan pribadi ( self-interest ), dan memenuhi kewajiban kepada sesama. Pengertian kedua, bermakna negatif, yaitu menimbulkan kesetiaan dan fanatisme membuta yang tidak didasarkan pada aspek kebenaran. Konteks yang kedua inilah yang tidak dikehendaki dalam  tatanan  kehidupan  masyarakat  Islam.  Sehingga  konsep Ijtima’  al  Insani berperan untuk terus menjaga ashabiyah ini tetap pada pengertian pertama. (Huda, 2008:5).
Hal ini diwujudkan dalam sebuah upaya menjalin komunikasi positif dan dua arah dari para kelompok masyarakat yang dibentuk. El-Zawa, sebagai fasilitator
dana tentunya berpotensi sebagai mediator kepentingan masing-masing pihak. Hal ini, tidak begitu sulit jika masing-masing ashabiyah diberikan pendamping tetap dari kalangan dosen dan akademisi dari perguruan tinggi. Hubungan ini selain untuk membentuk  masyarakat  yang  lebih  maju,  juga  dapat  meningkatkan  nilai-nilai kerjasama dan saling membantu, sehingga ikatan sosial tidak hanya terjalin antar individu dalam satu ashabiyah , tetapi juga terbentuk antar masing-masing ashabi- yah . Pasar yang terbentuk dari basis kelompok ini berpotensi terwujudnya massifitas pemasaran produk dari pelaku UMKM tersebut.
Pada akhirnya, peran el-Zawa dalam memfasilitasi pembiayaan dengan kemu- dahannya dan kebaikannya semakin meningkat kualitasnya. Dan ikatan sosial yang kuat, dibingkai dengan kegiatan peningkatan nilai dan spiritual dalam landasan kerja serta didukung dan dibina oleh para sumber daya perguruan tinggi mampu memper- luas jaringan ini, secara tidak langsung akan membentuk sistem ekonomi baru yang menjawab  persoalan  kesejahteraan.

## SIMPULAN
Dari pembahasan di atas dapat disimpulkan bahwa program yang terinterpretasi dari community development hasil pemikiran Ibnu Khaldun ini efektif untuk mening- katkan kualitas program el-Zawa dalam memberdayakan UMKM. Dengan melihat kekuatan  dan  kelemahan  yang  dimiliki,  el-Zawa  seyogyanya  dapat  bekerjasama dengan akademisi dan pemuka agama yang cenderung memiliki kedekatan dengan el-Zawa sendiri dalam peningkatan kualitasnya dan UMKM binaannya. Selain itu el-Zawa  juga  dapat  memfokuskan  daerah  pemberdayaan  para  pelaku  UMKM yang berdomisili di sekitar kampus dengan membentuk sebuah kelompok usaha. Kelompok ini berfungsi sebagai wadah saling bertukar informasi dan penjaringan UMKM potensial serta dapat meningkatkan ikatan emosional dan rasa solidaritas.
Dengan keberadaan sistem ini, akan terwujud sistem pemberdayaan UMKM yang  komprehensif  dan  mampu  menjawab  problematika  yang  ada.  Dampaknya, akan terjalin hubungan yang erat baik para pelaku UMKM dengan el-Zawa maupun dengan para pelaku UMKM lain yang tergabung dalam kelompok usaha tersebut. Kegiatan ini berpotensi pada creating market based on community. Dimana dengan nilai dan spiritualitas yang mendasari operasional dapat meningkatkan loyalitas para konsumen dan memperluas jaringan usaha. Selain berdampak pada pembangunan masyarakat madani terwujud, problematika yang kerap terjadi di sektor UMKM perlahan dapat terselesaikan. Visi dan misi el-Zawa terwujud, dan impian negara untuk dapat maju dan berkembang juga tercipta. Terlebih didorong dengan partisipasi aktif dari kegiatan ekonomi masyarakat itu sendiri, dimana masyarakat mencapai kesejahteraannya  bukan  hasil  dari  efek  rembesan  seperti  dalam  konsep trickle down  effect melainkan  dari  peningkatan  produktivitas  dan  partisipasi  aktif  dari berbagai pihak.

## Community Development based Onibnu Khaldun Thought
Saran yang dapat disampaikan oleh penyusun dalam penelitian ini adalah el- Zawa berkenan untuk mempertimbangkan penggunaan sistem ini. Di mana sistem ini diharapkan dapat meningkatkan kualitas pemberdayaan UMKM mampu menye- lesaikan problematikanya. Dan diharapkan el-Zawa memfokuskan program pember- dayaannya kepada para pelaku UMKM di sekitar kampus demi efektifitas.

## DAFTAR PUSTAKA
Afiah, N.N. 2009. Peran Kewirausahaan dalam memperkuat UKM Indonesia Menghadapi Krisis Finansial Global. Working Paper in Accounting and Finance PPA Unpad. http://ppa.fe.unpad.ac.id/uploads/files/wp-acc01.pdf diunduh 29 September 2014 pada 20:13 Corbin, A., dan Juliet, S. 1997. Dasar-Dasar Penelitian Kualitatif: Prosedur, Teknik dan Teori. Grounded. Terjemahan dari Basics of Qualitative Research: Grounded Theory Procedue and Technique. Diterjemahkan Djunaidi Ghony. Surabaya: Penerbit Bina Ilmu Offset.
Kementrian Koperasi dan UKM. http://www.depkop.go.id/index.php?option=com_content&view=article&id=1281:umkm- serap-97-persen-tenaga-kerja-di-indonesia&catid=50:bind-berita&Itemid=97 diunduh 16 September 2014 pada 22.05.
Emzir. 2012. Metodologi Penelitian Pendidikan: Kuantitatif & Kualitatif . Jakarta: Raja Grafindo Persada. Karina, S. 2011. Pemasaran Jadi Kelemahan Koperasi. http://economy.okezone.com/read/2011/01/01/320/409344/pemasaran-jadi-kelemahan- koperasi diunduh 17 September 2014 pada 10.07.
Huda, C. 2013. Pemikiran Ekonomi Bapak Ekonomi Islam; Ibnu Khaldun. Jurnal Economica Volume IV Edisi 1 2013. http://febi.walisongo.ac.id/wp-content/uploads/2014/02/5.- CHOIRUL-HUDA-105-124.pdf diunduh 29 September 2014 pada 21.22. Huda, N. 2008. Pemikiran Ibn Khaldun Tentang Ashabiyah. Jurnal Agama Islam Volume No. 01 Mei 2008.
Hudiyanto.  ”Modal  Insiasi  Indikator  Kinerja  Finansial”. Jurnal  Ekonomi  dan  Studi Pembangunan Vol. 11, No. 1, April 2010 FE-UMY. Ine, A.Y., dan Zainal, A. 1990. Penelitian dan Statistik Penelitian. Jakarta: Bumi Aksara. Kajian Akademik pemeringkatan Kredit Bagi Usaha Mikro, Kecil dan Menengah di Indone- sia.  2011. Diakses  22  September 2014  http://www.bi.go.id/id/umkm/penelitian/ nasional/kajian/Documents/7da49f82a34f4bd4bde57 ba94172a0b3 Buku Kajian AkademikKelayakanPendirianLembagaPemerin.pdf Khaldun, I. 2001. Muqaddimatu Ibn Khaldun. Beirut: Dar Al-Kitan Al-A’rabi. Kuncoro, M. 2003. Metode Riset untuk Bisnis dan Ekonomi . Jakarta : Erlangga. Luthfi, A. 2008. Kerjasama Membawa Kebaikan. http://www.dakwatuna.com/2008/04/07/482/taawun-menghadirkan-kebaikan-dan-takwa/ #axzz3DXWUADIB diunduh 17 September 2014 pada 10.49.
M. Ali. 1993. Strategi Penelitian Pendidikan. Bandung: Angkasa.
Miles, Mattew, B., dan A. Michael, H. 2007. Analisis Data Kualitatif, Buku Sumber Tentang Metode-metode Baru. Jakarta: Universitas Indonesia Press.
Moloeng, L. 2000. Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung: Remaja Rosdakarya. Myers, Michael, D. 2009. Qualitative Research in Business & Management. Sagie Publica- tion Ltd. Palupijati, S. 2013. Tata Kelola Pada UKM: Perbandingan Penerapan Bisnis Keluarga dengan Non Keluarga.
http://etd.ugm.ac.id/index.php?mod= penelitian_ detail&sub= Penelitian Detail&act= view& typ=html&buku_id=65841&is_local=1 . Tesis. Yogyakarta 2013. 21.14 25/09/14) Primartantyo, U. 2014. UMKM Jadi Penopang Ekonomi Indonesiahttp://www.tempo.co/ read/news/2014/01/24/087547881/UMKM-Jadi-Penopang-Ekonomi-Indonesia diunduh 16 September 2014 pada 08.58.
Rahmana, Arief. Iriani, Yani. Oktarina, Rienna. 2012. Jurnal Teknik Industri, Vol 13 No 1. http://citation.itb.ac.id/pdf/JURNAL/JURNAL%20 TEKNIK% 20 INDUSTRI % 20 UMM/VOL%2013%20No.1%202012/658_umm_scientific_journal.pdf diunduh 29 September 2014 pada 20:13. Rudito, B., dan Budiman, A. 2003. Metode dan Teknik Pengelolaan Community Develop- ment. Jakarta: Indonesia Center for Sustainable Development. Soetomo.  2011. Pemberdayaan  MasyarakatMungkinkah  Muncul  Antitesisnya? Yogyakarta: Pustaka Pelajar. Sugiyono. 2011. Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta. Sulisiyani, A.T. 2004. Kemitraan dan Model-Model Pemberdayaan. Jogjakarta: Gava Me- dia. Supadie, D.A. 2013. Sistem Lembaga Keuangan Ekonomi Syariah dalam Pengembangan Ekonomi Rakyat . Semarang: PT Pustaka Rizki Putra. Swasono, S.E. 2005. Kebersamaan dan Kekeluargaan , Cet. Keempat, Jakarta: UNJ Press. Tambunan, T. 2003. Perkembangan UKM dalam Era AFTA: Peluang, Tantangan, Permasa- lahan dan Alternatif Solusinya. Paper Diskusi pada Yayasan indonesia Forum. Tjokrowinoto, M. 2004. Pembangunan Dilema dan Tantangan . Yogyakarta: Pustaka. Usman, S.  2003. Pembangunan  dan Pemberdayaan  Masyarakat . Yogyakarta:  Pustaka Pelajar. World Bank Site Resources. 2005. http://siteresources.worldbank.org/INTINDONESIA/Resources/Publication/280016- 1106130305439/617331-1110769011447/810296-1110769073153/SME.pdf diunduh 29 September 2014 pada 20:13.