PROSEDUR USULAN PEMBIAYAAN MODAL USAHA DANA MIKRO PT. BPR(PERSERODA) PADA MITRA USAHA PEMPEK EMBIK
Marieska Lupikawaty 1) , Afrizawati 1) , Dewi Fadila 1) , Sari Lestari Zainal Ridho 1) 1 Prodi Manajemen Bisnis, Jurusan Administrasi Bisnis, Politeknik Negeri Sriwijaya email penulis 1 marieska@polsri.ac.id
The  purpose  of    community  service  program  is  to  provide  solutions  as  a  concrete  step  in  solving business  problems.  The  object  of  community  service  is  Pempek  Embik,  a  micro-scale  businesses managed by a husband and wife. The problem of Pempek Embik was the lack of business capital since  entering  the  fasting  of  Ramadan  1439  H  or  the  end  of  May  2018,  where  prices  of  raw materials  to  make  pempek  rise  and  not  decline  until  now.  Pempek  Embik has  stability  sales  and owners of business have never made a loan because fear, not being able to pay interest. PT. BPR (perseroda) has a product with name is a credit program without guarantees and without interest. This  credit  is  program  of  the  Mayor  of  Palembang  city,  Mr  Harnojoyo,  who  is  committed  to maximizing the potential of SMEs. The procedure for proposing credits program were three stages, first stage of completing business licenses and business recommendations from  Kelurahan, second phase of data verification and business surveys and the last stage was disbursing credit program in installments of IDR 250,000 each month without interest. Pempek Embik has five working days in a week or 20 working days in a month. Pempek Embik must save IDR 12,500 for each day. With consistent and working hard, this monthly installment will be easy to do.
Keywords : procedure, microfinance, PT BPR (perseroda)

## 1. PENDAHULUAN
Peranan Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)  sangat  penting  keberadaannya  dalam perekonomian  karena  dapat  menyerap  tenaga kerja,  meningkatkan  jumlah  unit  usaha  dan mendukung pendapatan rumah tangga (Depkominfo, 2008).
Menyadari  peran  dari  UMKM,  pemerintah hingga  lembaga  pendidikan  fokus  memberikan perhatian  kepada  perkembangan  UMKM,  yaitu UMKM  bersama  dengan  koperasi  memiliki wadah  khusus  di  bawah  Kementerian  Koperasi dan  UKM.  Pemerintah  berkomitmen  berusaha membantu  masalah-masalah  yang  dihadapi UMKM,  dimana  masalah  utama  dari  UMKM yaitu  kurangnya  modal,  sehingga  berusaha dibantu  oleh  pemerintah  daerah,  Sebagai  contoh wujud  komitmen  pemerintah  seperti  pada  artikel dari berita online Sripoku.com bahwa pemerintah Kota  Palembang  melalui  Dinas  Usaha  Mikro Kecil  dan  Menengah  dan  Koperasi  Kota Palembang  memberikan  dana  bergulir  kepada pelaku UMKM di Kota Palembang (Hafiz, 2017) yaitu  melalui  PT.  Bank  Perkreditan  Rakyat Palembang (Perseroda).
Mitra  dari  program  pengabdian  kepada masyarakat  ini  juga  memiliki  masalah  yaitu kurangnya  modal  usaha  dagang  dengan  jenis produk  usaha  yaitu  pempek.  Masalah  kurangnya modal  ini  muncul  sejak  memasuki  puasa Ramadhan  1439  H  atau  akhir  bulan  Mei  2018,
dimana  harga-harga  bahan  baku  membuat pempek naik dan tidak turun lagi hingga saat ini. Bahan-bahan baku membuat pempek seperti ikan tenggiri  giling,  ikan  gabus  giling,  sagu  tani gunung,  cabe  rawit,  telur  ayam,  gula  merah  dan bawang  putih.  Dampaknya  jumlah  pempek  yang bisa  diproduksi  lebih  sedikit  dari  sebelumnya. Penjualan  yang  dihasilkan  hanya  memberikan sedikit  keuntungan  bahkan  hanya  mampu mengembalikan  modal  per  hari  saja.  Hal  ini menyebabkan kelesuan usaha.
Nama  usaha  mitra  dalam  pengabdian  ini adalah  Pempek  Embik.  Lokasi  produksi  pempek dilakukan di rumah sedangkan tempat jualan pada tempat  berbeda  tetapi  masih  dalam  satu  jalan utama  yang  sama  yaitu  Jalan  Lunjuk  Jaya. Pemilihan  mitra  ini  sebagai  objek  penelitian sesuai  dengan  khalayak  sasaran  pengabdian penugasan dimana salah satunya yaitu masyarakat produktif  yang  perlu  pengembangan  dari  segi produksi  dan  manajemen.  Menurut  wawancara tim  dengan  pemilik  usaha  yaitu  Ibu  Saryati diketahui  bahwa  dengan  kekurangan  modal,  ia dan  suami  belum  berani  untuk  meminjam  untuk menambah modal usaha karena takut tidak dapat mengembalikan  bunga  pinjaman  dan  kurangnya informasi  mengenai  lembaga  atau  pihak  yang dapat  meminjamkan  modal  usaha  yang  mudah dan ringan syaratnya.

## 2. IDENTIFIKASI MASALAH
Pempek  Embik  merupakan  usaha  yang dilakukan oleh sepasang suami istri sebagai mata pencarian utama. Usaha ini termasuk usaha mikro karena penjualan didapat Rp 300.000,00 per hari dengan  kuantitas  produksi  menggunakan  ikan giling  sekitar  4  kg  per  hari    dan  hanya  mampu produksi  menggunakan  2  kg  ikan  giling  per  hari setelah  ada  kenaikan  bahan  baku  usaha.  Modal usaha yang dikeluarkan adalah Rp 200.000,00 per hari,  sehingga  sejak  ada  kenaikan  harga  bahan baku  hanya  dapat  balik  modal  saja  per  hari. Berikut  tabel  bahan  baku  yang  digunakan  untuk memproduksi pempek :
Tabel 1 Harga Bahan Baku
N No Bahan Baku Harga Awal Harga Perubahan Peruba han Harga 1 1 Ikan giling tenggiri super Rp30.000 Rp 36.000,- 20% 1 2 Ikan giling gabus biasa 65.000,- 75.000,- 1 5,4% 3 3 Sagu  tani gunung 9.000,- 14.000,- 55,6% 4 4 Telur ayam 19.000,- 22.000,- 15,8% 5 5 Cabe rawit 25.000,- 36.000,-
44 % 6 6 Gula merah 15.000,- 17.000,- 13,3% 7 7 Bawang putih 20.000,- 22.000,- 10%
Sumber : data primer diolah, 2018
Masalah yang dihadapi oleh mitra usaha ini yaitu  dari  aspek  produksi  yaitu  terjadinya kenaikan harga bahan baku seperti diuraikan pada Tabel  1  diatas.  Kenaikan  harga  ini  diluar kemampuan  pemilik  usaha,  jadi  hanya  dapat menyesuaikan.  Solusi  dari  pemilik  usaha  selama ini  adalah  mengurangi  jumlah  yang  diproduksi bukan  menaikkan  harga  jual  produk  karena menyadari konsumen terbanyak adalah mahasiswa mahasiswi.
Adapun konsumen lain dari Pempek Embik ini  adalah  masyarakat  sekitar  dan  menerima pesanan  sesuai  keinginan  konsumen.  Biasanya pada masa libur kuliah banyak mahasiswa/i yang ingin  pulang  membawa  oleh-oleh  pempek  untuk keluarga  di  rumah.  Pempek  Embik  juga mempunyai konsumen yang loyal, yang biasanya
meminta  dibuatkan  pempek  dengan  bahan  baku ikan  giling  gabus  agar  lebih  enak  dengan  harga yang  lebih  mahal  dari  ikan  giling  tenggiri  super. Waktu  pemesanan  juga  musiman  seperti  lebaran atau  ada  acara  khusus.  Dengan  demikian permintaan  terhadap  produk  Pempek  Embik  ini selalu  ada,  sehingga  penjualan  akan  lancar  dan wajar jika dibantu untuk mendapatkan pembiayaan modal usaha.
Tim pengabdian akan mencoba  memberikan  pemahaman  mengenai adanya  perhatian  penuh  pemerintah  dalam memberikan  bantuan  kepada  UMKM  khususnya dalam  hal  keterbatasan  modal.  Ibu  Sariyati selama  berwirausaha  belum  pernah  melakukan peminjaman  karena  takut  tidak  mampu  untuk membayar bunga jika melakukan pinjaman usaha. Melalui  sebuah  bank  salah  satunya  adalah  Bank Perkreditan  Rakyat  Kota  Palembang,  mitra diberikan  modal  usaha  tanpa  adanya  agunan (jaminan) dan bunga.

## 3. METODELOGI PELAKSANAAN
Tim  pengabdian  berhasil  memberikan pemahaman kepada Ibu Sariyati dan suami untuk mencoba  melakukan  peminjaman  modal  usaha, dengan  pertimbangan  bahwa  adanya  kestabilan dari hasil penjualan dari Pempek Embik ini maka adanya  kemampuan  untuk  mengembalikan pinjaman ke PT BPR Kota Palembang per bulan. Besarnya  pinjaman  maksimal  Rp  3.000.000,00 dengan jangka waktu 12 bulan sehingga angsuran per bulan sebesar Rp 250.000,00. Peminjaman ini tanpa adanya jaminan dan tanpa adanya bunga.
Perseroan  Terbatas  Bank  Perkreditan Rakyat  Pendanaan  Sarana  Rakyat  disingkat  PT, BPR  Pasar  didirikan  oleh  PT.  Sarana Pembangunan  Palembang  Jaya  (PT.SP2J). Berdasarkan Peraturan Daerah No. 1 Tahun 2016 ,  kompoisis  pemegang  saham  berubah  menjadi 52% milik Pemerintah Kota Palembang dan 48% milik PT.SP2J, dengan demikian status kepemilikan  menjadi  milik  Pemerintah  Kota Palembang (BUMD). Pada tanggal 13 November 2017  berdasarkan  KEP-56/KR07/2017  namanya menjadi PT. Bank Perkreditan Rakyat Palembang (Perseroda).  Salah  satu  produknya  adalah  kredit program  untuk  usaha  kecil  dan  mikro  (UKM). Produk  ini  merupakan  program  dari  walikota Palembang  yaitu  Bapak  Harnojoyo,  tujuannya untuk  memaksimalkan  potensi  UKM.  Kredit program  ini  merupakan  bukti  nyata  perhatian pemerintah Kota Palembang terhadap keberadaan UMKM.  Menurut  beliau,  UKM  dan  UMKM
merupakan  denyut  nadi  perekonomian  bagi masyarakat (sumeks, 2018).
Adapun  prosedur yang  dilakukan  dalam pelaksanaan  program  pengabdian  ini  sesuai dengan  solusi  yang  sudah  disepakati  dengan kedua mitra yaitu :
Gambar  1  Prosedur  Usulan  Dana  Mikro  PT.  BPR (Perseroda) Sumber : data diolah, 2018

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Pada  Gambar  1  diatas  dapat  dilihat prosedur  untuk  mendapatkan  pembiayaan  dana mikro  dari  PT.  BPR  (perseroda)  yaitu  kredit program.
Langkah pertama Pemilik  usaha  mendatangi  kelurahan untuk  mendaftarkan  diri  melalui  kelurahan, dengan  membawa  syarat-syarat  seperti  pada Gambar  1.  Langkah  ini  mempermudah  pegawai di  kelurahan  dalam  mendata  UKM  di  wilayah kerjanya. Menurut wawancara tim dengan Bapak Firmansyah  sebagai  koordinator  kredit  program PT. BPR (perseroda), pendataan UKM
selayaknya  dilakukan  oleh  pegawai  kelurahan, dikarenakan  kredit  ini  merupakan  program  kerja dari  Bapak  Harnojoyo.  Data  kolektif  dari  UKM per kelurahan merupakan salah satu dasar kinerja bagi  Lurah  setempat.    Bila  tidak  ada  dalam  data kolektif, usulan per usaha seperti Pempek Embik sangat bermanfaat. Lalu Lurah akan memberikan surat  keterangan  usaha  dan  memberikan rekomendasi  bagi  usaha  untuk  mendapatkan pembiayaan.
Hal yang dapat menjadi penghambat dari usulan  kredit  program  ini  adalah  usulan  harus dilakukan  secara  kolektif  atau  tidak  dapat mengajukan  secara  sendiri-sendiri.  Hal  ini merupakan syarat  kredit  program  dapat dilakukan.  Pengajuan  secara  kolektif  digunakan untuk mengurangi resiko terhadap angsuran yang tidak  terbayarkan  atau  kredit  macet  dari  mitra usaha. Bila ada salah satu usaha dalam pengajuan kolektif  yang  sedang  sulit  melakukan  angsuran pembayaran, maka pembayaran dapat ditanggung bersama oleh mitra usaha yang dalam satu tim itu. Misalnya  Pempek  Embik  bersama  dengan  empat buah  mitra  usaha  dalam  satu  lokasi,  melakukan pengajuan kredit program. Berarti ada lima mitra usaha dalam satu lokasi mengajukan permohonan izin usaha di kelurahan Bukit Lama yaitu dimana tempat  usaha  dilakukan.  Lurah  menyetujui  surat izin usaha bagi lima mitra ini secara kolektif dan memberikan  rekomendasi  untuk  mendapatkan pembiayaan  kredit  program.  Dengan  menyetujui surat  rekomendasi  maka  Lurah  secara  hukum menjadi orang yang menanggung atas pembiayaan  kredit  program  atas  kelima  mitra usaha  ini.  Dan  bila  terjadi  kredit  macet,  maka kelima  mitra  ini  saling  menanggung  resiko  tak terbayarnya  piutang  kredit  program  dari  anggota tim  yang  bermasalah,  istilah  dari  pegawai  BPR ini  disebut  saling  tanggung  renteng.  Informasi pengajuan kredit program secara kolektif ini tidak ada di dalam web PT. BPR (perseroda) atau  dari koran.  Informasi  ini  didapat  dari  wawancara dengan  koordinator  kredit  program  PT.  BPR (perseroda) yaitu Bapak Firmansyah.
Hambatan  kedua  bahwa  informasi  kredit program  ini  belum  sepenuhnya  diketahui  oleh
masyarakat  terutama  UKM  yang  membutuhkan, padahal  kredit  program  ini  merupakan  agenda kerja  dari  Walikota  Palembang  yang  selayaknya untuk  didukung  penuh  oleh  pihak  Kelurahan dimana merupakan pihak yang diserahkan amanat untuk  melakukan  pendataan  UKM  di  wilayah kerjanya, sehingga target kredit program ini dapat terpenuhi  secara  maksimal.  Data  yang  diambil dari  berita  sumatera  ekspres  tanggal  19 November 2018 memberitakan bahwa pada tahun 2017 sudah ada 1000 UMKM dan tahun 2018 ini ditargetkan mencapai 4000 UMKM, tapi menurut Bapak  Firmansyah  hingga  November  2018  baru mencapai  2000  UMKM.  Hal  ini  disebabkan karena  minimnya  SDM  yang  ada  di  PT.  BPR (perseroda)  untuk  melakukan  pendataan  sendiri, dikarenakan  tidak  ada  kerjasama  yang  baik  dari Lurah  sehingga  tidak  aktif  merealisasikan  kredit program ini.
Hambatan  pertama  dapat  diatasi  bila informasi  pengajuan  kolektif  ini  dicantumkan  di dalam  web  PT.  BPR  (perseroda).  Hambatan kedua  dapat  diatasi  bila  pihak  PT.  BPR (perseroda)  secara  aktif  meminta  data  UKM  di wilayah  kerja  per  kelurahan  yang  ada  di  Kota Palembang. PT. BPR (perseroda) juga harus aktif memantau  kondisi  di  setiap  Kelurahan  di  Kota Palembang dan bersama dengan pihak Kelurahan melakukan  pendataan  UMKM  per  Kelurahan. Walaupun  SDM  PT.  BPR  (perseroda)  tidak banyak  tapi  dengan  membagi  jadwal  kerja berdasarkan  rasio  antara  jumlah  pegawai  dan jumlah kelurahan di Kota Palembang, kami  pikir hambatan ini akan terselesaikan.
Langkah kedua Setelah  semua  syarat  telah  terpenuhi  dan juga  memiliki  tim  pengusulan  (minimal  empat mitra usaha), maka salah satu wakil dari tim bisa melakukan  pengajuan  kredit  program  dengan mengisi form pengajuan kredit program. Adapun kantor  ke  kantor  PT.  BPR  (perseroda)  berada  di Jalan  R.  Soekamto  No.  2  C-D  Kota  Palembang. Berikut peta lokasi yang diambil dari peta google :
Gambar 2  Peta Lokasi Pempek Embik dan PT. BPR (perseroda) Sumber : Peta google
Pada  Gambar  2  terlihat  informasi  bahwa  jarak dari  lokasi  Pempek  embik  ke  PT.  BPR (perseroda)  sejauh  10,2  Km  dan  dapat  ditempuh selama  23  menit  dengan  mobil.  Setelah  dicek kelengkapan  data  dari  kelima  mitra  usaha,  maka data  akan  diverifikasi  oleh  pegawai  BPR  yaitu dengan mengecek track record pembiayaan calon nasabah  di  BI  ( BI  checking ).  Bila  semua  calon nasabah  tidak  terdapat  pembiayaan  di  Bank  lain atau tidak terdapat rekam jejak yang jelek (bersih) maka  pembiayaan  dapat  disetujui.  Setelah verifikasi data calon  nasabah, maka pegawai PT. BPR  (perseroda)  akan  survei  usaha  ke  lokasi usaha  calon  nasabah  yaitu  di  Jalan  Lunjuk  Jaya Kelurahan  Bukit  Lama  Kecamatan  Ilir  Barat  1. Hasil  dari  verifikasi  data  dan  survei  lokasi  dari calon nasabah dikatakan layak maka pembiayaan kredit  program  dapat  dicairkan  dan  digunakan sebagai  modal  kerja  bagi  mitra  usaha  yaitu Pempek Embik dan rekan-rekan.

## Langkah ketiga
Besarnya  nominal  kredit  program  yang diterima  maksimal  sebesar  Rp  3.000.000,00 dengan  angsuran  flat  per  bulan  sebesar  Rp 250.000,00  selama  setahun  atau  12  bulan.  Dana ini biasanya ditransfer ke dalam rekening nasabah di PT. BPR (perseroda) dan dapat diambil secara tunai.  Mitra  usaha  yaitu  Pempek  Embik  dan rekan-rekan harus menyisihkan per hari dari laba bersih  agar  angsuran  per  bulan  sebesar  Rp 250.000,00  dapat  dengan  lancar  dilakukan,  agar tidak  terjadi  kredit  macet  yang  dapat  merugikan PT. BPR (perseroda).
Sebagai contoh Pempek Embik
beraktifitas  lima  hari  kerja  dalam  seminggu  atau
20  hari  kerja  dalam  sebulan.  Sehingga  Pempek Embik  harus  menyisihkan  Rp  250.000,00  :  20 hari  kerja  yaitu  sebesar  Rp  12.500,00  per  hari. Dengan  konsisten  dan  kerja  keras,  angsuran  ini akan mudah untuk dilakukan per bulan.

## 5. KESIMPULAN
Pempek  Embik  mempunyai  masalah dalam  kurangnya  modal.  Masalah  ini  muncul sejak  memasuki  puasa  Ramadhan  1439  H  atau akhir bulan Mei 2018, dimana harga-harga bahan baku  membuat  pempek  naik  dan  tidak  turun  lagi hingga  saat  ini.  Kenaikan  harga  ini  diluar kemampuan  pemilik  usaha,  jadi  hanya  dapat menyesuaikan.  Solusi  dari  pemilik  usaha  selama ini  adalah  mengurangi  jumlah  yang  diproduksi bukan  menaikkan  harga  jual  produk  karena menyadari konsumen terbanyak adalah mahasiswa  mahasiswi.  Permintaan  dari  produk Pempek  Embik  ini  dapat  dikatakan  stabil  karena selain  mahasiswa  juga  punya  konsumen  yang loyal  dimana  tetap  ada  pesanan  pempek  dan meningkat saat musim lebaran. Dengan stabilnya hasil  penjualan,  masalah  kurangnya  modal  usaha dapat  diatasi  dengan  pengusulan  pinjaman  dana mikro, salah satunya kredit program dari PT. BPR (perseroda) dimana mempunyai keunggulan yaitu tanpa jaminan dan tanpa bunga. Tetapi pengajuan kredit program ini harus dilakukan secara kolektif atau  bersifat  tanggung  renteng  resiko  dalam  satu tim.  Hal  ini  merupakan  syarat  dan  cara  agar mengurangi  resiko  kredit  macet  yang  dapat membawa  kerugian  bagi  PT.  BPR  (perseroda). Produk  ini  merupakan  program  dari  walikota Palembang  yaitu  Bapak  Harnojoyo,  tujuannya untuk  memaksimalkan  potensi  UKM,  dimana keberadaan  UMKM  merupakan  denyut  nadi perekonomian bagi masyarakat.
Adapun  prosedur  melakukan  usul  kredit program  ini  melalui  tiga  tahap  yaitu  tahap pertama kelengkapan izin usaha dan rekomendasi usaha dari Kelurahan, tahap kedua verifikasi data dan  survei  usaha  dari  PT.  BPR  (perseroda)  dan tahap  terakhir  yaitu  pencairan  kredit  program dengan  angsuran  Rp  250.000,00  per  bulan  tanpa bunga. Pempek Embik beraktifitas lima hari kerja dalam seminggu atau 20 hari kerja dalam sebulan. Sehingga  Pempek  Embik  harus  menyisihkan  Rp 12.500,00  per  hari.  Dengan  konsisten  dan  kerja keras,  angsuran  per  bulan  ini  akan  mudah  untuk dilakukan.

## 6. UCAPAN TERIMA KASIH
Tim  pengabdian  mengucapkan  terima kasih  kepada  Politeknik  Negeri  Sriwijaya  karena
telah  memberikan  bantuan  berupa dana pengabdian  penugasan  tahun  2018,  sehingga  tim pengabdian  ini  dapat  membantu  masalah  dari Pempek  embik  dan  kegiatan  pengadian  dapat berjalan dengan lancar.

## 7. REFERENSI
Depkominfo.  2008. Kredit  Usaha  Rakyat Berdayakan  Usaha  Rakyat,  Tingkatkan Kesejahteraan. Departemen  Komunikasi dan  Informatika  Badan  Informasi  Publik. Pusat  Informasi  dan  Perekonomian. Jakarta.
Hafiz,  Abdul.  2017. Hore!  UMKM  di Palembang  Dapat  Pinjaman  Rp  3  juta Tanpa  Bunga  dan  Angsuran  Setahun. Sripoku.com Sumatera Ekspres. 2018. Walikota Palembang  Terima  Dua  Penghargaan sebagai Pembina UMKM Terbaik .
Penghargaan  Piala  Natamukti  2018  dan
Penghargaan Siddhakarya 2018.  Sumatera Ekspress Society. Senin 19 Oktober 2018 .....Sejarah  dan  Kredit  Program  PT.  BPR (perseroda). http://www.bankbprpalembang.co
m/ diakses 8 November 2018