J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MINAT NASABAH MEMILIH BERTRANSAKSI DI BANK KONVENSIONAL DAN  BANK SYARIAH
(STUDI KASUS: MASYARAKAT ISLAM KECAMATAN WONOMULYO)
Andi Sudarmin Azis
Prodi Hukum Ekonomi Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Al Asyariah Mandar sudarminazis@yahoo.co.id

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk mendeskripsikan pola transaksasi yang terjadi pada bank  konvensional  dan  bank  syariah  serta  untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang mempengaruhi minat nasabah nertransaksi di bank konvensional dan bank syariah. Sampel dalam penelitian ini berjumlah 200 responden, diantaranya 100 bank konvensional dan 100 bank syariah. Penelitian ini menggunakan metode penelitian deskriptif kualitatif. Jenis data primer  diperoleh  melalui  angket,wawancara  langsung,  dan,  dan  data  sekunder  diperoleh dari  observasi, kepustakaan atau dari catatan instansi, atau dari mana saja sudah diolah. Pola  transaksi  pada  bank  konvensional  dan  bank  syariah  tidak  menunjukkan  perbedaan istimewa,  seperti  pelayanan  pada  CS,  Teller,  dan  Marketing.  Diantaranya  adalah  teknis penerimaan  uang,  persamaan  dalam  hal  mekanisme  transfer,  teknologi  komputer  yang digunakan,  maupun  dalam  hal  syarat-syarat  umum  untuk  mendapat  pembiayaan  seperti KTP, NPWP, proposal, laporan keuangan, jaminan dan sebagainya. Semua hal yang terjadi pada  bank  syariah  itu  hampir  sama  persis  dengan  yang  terjadi  pada  bank  konvensional, nyaris  tidak  ada  perbedaan.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  salah  satu  faktor  yang mempengaruhi  minat  nasabah  bertransaksi  di  bank  konvensional  dan  bank  syariah  adalah karena  menerapkan  pola  transaksi  yang  sama.  Faktor  publikasi  dan  edukasi.  Hasil penelitian  menunjukkan  bahwa  nasabah  pada  dasarnya  bertransaksi  pada  suatu  bank karena  besar  dipengaruhi  oleh  kedua  faktor  tersebut,  sehingga  secara  umum  yang mempengaruhi  minat  nasabah  bertransaksi  di  bank  konvensional  dan  bank  syariah  adalah karena kedua faktor tersebut.

## I. PENDAHULUAN
Wonomulyo  adalah  sebuah  kecamatan  di  kabupaten  Polewali  Mandar,  Sulawesi Barat,  Indonesia.  Kecamatan  ini  telah  terbentuk  sejak  tahun  1937,  saat  masih  berbentuk distrik. Daerah ini dibuka oleh transmigran Jawa yang didatangkan oleh Belanda pada bulan Juli  1934.  Wonomulyo  awalnya  bernama  Distrik  Colonie,  dan  kemudian  namanya  diganti "Wonomulyo" yang berarti "Hutan Mulia".
Dibandingkan dengan kota Polewali, Wonomulyo lebih ramai karena menjadi pusat perdagangan di seantero kabupaten. Menurut bupati Polewali Mandar Andi Ibrahim Masdar (Kompas  2016),  Pendapatan  per  kapita  warga  Wonomulyo  paling  tinggi  di  seluruh kabupaten yang dipimpinnya, hingga perputaran uang di sana per hari bisa mencapai Rp 15 miliar.
Perputaran  ekonomi  Wonomulyo,  dibuka  oleh  transaksi  perdangangan  berbagai macam  buah  dan  sayuran  hasil  produksi  masyarakat  Wonomulyo  di  pasar  subuh  yang dimulai sekitar pukul 02.00 wita dini hari, berlanjut dengan terbukanya pasar induk dan pasar ikan pada pagi hari.  Dua  hari teramai atau  hari pasar  yaitu hari rabu dan hari  minggu  yang
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
merupakan  konsentrasi  perdagangan  karena  banyak  melibatkan  pedagang  dari  luar kecamatan. 1
(BPS  Polman  2012)  mencatat,  bahwa  jumlah  Penduduk  kecamatan  Wonomulyo yang beragama Islam sebanyak 44.859 jiwa, agama Protestan 1.903 jiwa dan agama Katolik 294 jiwa.
Di  jelaskan  juga  di  (BPS  Polman  2016),  Penduduk  di  kecamatan  Wonomulyo mayoritas    beragama    Islam,    sedangkan  masyarakat  yang  menganut  agama  non  muslim hanya sebagian kecil. Jumlah tempat ibadah yang ada seperti masjid 81 (delapan puluh satu) unit, musholla 9 (sembilan) unit dan gereja yang berjumlah 5 (lima) unit.
Dalam kehidupan sehari-hari,  kerukunan  antar  umat  beragama sangat  diperlukan dalam  masyarakat.  Saling  menghormati  serta  kebebasan  menjalankan  ibadah  menurut keyakinan  dan  kepercayaan  masing-masing  merupakan  perwujudan  dan  pengamalan  nilai- nilai pancasila sebagai dasar negara Indonesia.
Dari sisi sarana perbankan di kecamatan Wonomulyo terpusat di ibu kota kecamatan yaitu kelurahan Sidodadi. Jumlah bank yang terdapat di kecamatan Wonomulyo selama tiga tahun  terakhir  tidak  mengalami  perubahan  yaitu  sebanyak  13  (tigabelas)  unit  dengan mayoritas lembaga konvensional. Diantaranya jumlah bank pemerintah sebanyak 4 (empat) unit, bank swasta 8 (delapan) unit, sementara Bank Perkreditan Rakyat (BPR) hanya 1 (satu) unit.
Selain  bank,  ada  pula  lembaga  keuangan  lainnya  yaitu  pegadaian,  asuransi,dan koperasi  simpan  pinjam.  Dan  selama  tiga  tahun  terakhir  ini  jumlah  pegadaian  sebanyak  2 (dua) unit, untuk asuransi hanya ada 1 (satu) unit, sedangkan untuk koperasi simpan pinjam non KUD berjumlah 5 (lima) unit. 2
Dengan  melihat  beberapa  indikator  yang  dijelaskan,  potensi  perbankan  atau lembaga  keuangan  syariah  di  kecamatan  Wonomulyo  cukup  tinggi,  dengan  melihat kependudukan  mayoritas  masyarakat  muslim  dan  perputaran  ekonomi  yang  jalan  pada daerah tersebut. Tapi itu belum cukup, karena di realitas sosial berdasarkan hasil pengamatan sementara  peneliti,  bahwa  masyarakat  kecamatan  Wonomulyo  masih  banyak  yang bertransaksi di lembaga non syariah.
Ini  membuktikan  setiapkali  peneliti  berkunjung  di  bank  syariah  dan  bank konvensional,  jumlah  nasabah  yang  bertransaksi  di  bank  konvensional  selalu  lebih  banyak daripada di bank syariah, baik transaksi secara tunai maupun non tunai.
Berdasarkan  latar  belakang  diatas  maka  penulis  merumuskan  sejumlah  rumusan masalah  diantaranya  adalah  bagaimana  proses  transaksi  di  bank  konvensional  dan  bank syariah?  Faktor-faktor  apa  yang  mempengaruhi  minat  nasabah  bertransaksi  di  bank konvensional dan bank syariah?
1 Regional Kompas, “ Jejak Transmigrasi Jawa di Wonomulyo ”, http://regional.kompas.com/read/2014/09/19/13401971/Jejak.Transmigran.Jawa.di.Wonomul yo. (21 Desember 2016) 2 Badan Pusat Statistik Polewali Mandar, “ Statistik Daerah Kecamatan Wonomulyo 2016 ”, https://polewalimandarkab.bps.go.id/test/website/pdf_publikasi/Statistik-Daerah- Kecamatan-Wonomul yo-2016--.pdf, (22 Februari 2017)
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mendeskripsikan  pola  transaksasi  yang  terjadi  pada bank  konvensional  dan  bank  syariah  serta  untuk  mengetahui  faktor-faktor  yang mempengaruhi minat nasabah nertransaksi di bank konvensional dan bank syariah.

## II. TINJAUAN PUSTAKA
A. Bank Konvensional
Bank  Konvensional  adalah  bank  yang  menjalankan  kegiatan  usahanya  secara konvensional,  dan  berdasarkan  jenisnya  terdiri  atas  Bank  Umum  Konvensional  dan  Bank Pengkreditan Rakyat. 3
Bank  konvensional  ialah  bank  yang  melaksanakan  kegiatan  usaha  secara konvensional, yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran secara umum  berdasarkan  prosedur  dan  ketentuan  yang  telah  ditetapkan.  Contoh  :  Bank  Mandiri, BCA, BRI dan lain sebagainya. 4
1. Prinsip-Prinsip Bank Konvensional
Martono  dalam  (blog  pendidikan  Indonesia  2016),  menjelaskan  prinsip konvensional  yang  digunakan  oleh  bank  konvensional  menggunakan  dua  metode, yaitu :
a) Menetapkan  bunga  sebagai  harga,  baik  untuk  produk  simpanan  seperti  tabungan, deposito  berjangka,  maupun  produk  pinjaman  (kredit)  yang  diberikan  berdasarkan tingkat bunga tertentu.
b) Untuk jasa-jasa bank lainnya, pihak bank menggunakan atau menerapakan berbagai biaya  dalam  nominal  atau  prosentase  tertentu.  Sistem  penetapan  biaya  ini  disebut fee based . 5
2. Ciri atau Karakteristik Bank Konvensional
Anonimous  menjelaskan  bahwa  karakteristik  bank  konvensional  meliputi beberapa hal:
a) Merupakan industri yang kegiatan usahanya mengandalkan kepercayaan masyarakat sehingga tingkat kesehatan bank perlu dipelihara.
b) Pengelola  bank  dalam  usahanya  dituntut  untuk  senantiasa  menjaga  keseimbangan antara  pemeliharaan  likuiditas  yang  cukup  dan  pencapaian  rentabilitas  yang  wajar serta  pemenuhan  kebutuhan  modal  yang  memadai  sesuai  dengan  jenis penanamannya.
3 Indonesia.  Bank. Booklet  Perbankan  Indonesia  2013 .  Jakarta:  Bank  Indonesia, 2013
4 Kuliah.Info, Pengertian  dan  Perbedaan  Bank  Konvensional  dan  Bank  Syariah , http://www.kuliah.info/2015/05/pengertian-dan-perbedaan-bank.html, (15 Januari 2017)
5 Blog  Pendidikan  Indonesia, Pengertian  Bank  Konvensional  dan  Definisi  serta Prinsip . http://www.sarjanaku.com/2012/06/pengertian-bank-konvensional-dan.html (24 November 2016).
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
c) Bank  sebagai  lembaga  kepercayaan  masyarakat  dan  bagian  dari  sistem moneter  mempunyai  kedudukan  yang  strategis  sebagai  penunjang pembangunan ekonomi. 6
3. Kegiatan Usaha Bank Umum Konvensional
a) Menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  berupa  giro, deposito  berjangka,  sertifikat  deposito,  tabungan,  dan/atau  bentuk  lainnya yang dipersamakan dengan itu
b) Memberikan kredit
c) Menerbitkan surat pengakuan hutang
d) Membeli,  menjual  atau  menjamin  atas  resiko  sendiri  maupun  untuk kepentingan dan atas perintah nasabahnya:
1) Surat-surat wesel termasuk wesel yang diaspektasi oleh bank yang masa berlakunya  tidak  lebih  lama  daripada  kebiasaan  dalam  perdagangan surat-surat dimaksud
2) Surat  pengakuan  hutang  dan  kertas  dagang  lainnya  yang  masa berlakunya  tidak  lebih  lama  daripada    kebiasaan  dalam  perdagangan surat-surat dimaksud
3) Kertas perbendaharaan negara dan surat jaminan pemerintah
4) Sertifikat BI (SBI)
5) Obligasi
6) Surat dagang berjangka waktu sampai dengan 1 (satu) tahun
7) Instrumen  surat  berharga  lain  yang  berjangka  waktu  sampai  dengan  1 (satu) tahun
e) Memindahkan  uang  baik  untuk  kepentingan  sendiri  maupun  untuk kepentingan nasabah
f) Menempatkan  dana  pada,  meminjam  dana  dari,  atau  meminjamkan  dana kepada bank lain, baik dengan  menggunakan surat,  sarana  telekomunikasi maupun dengan wesel unjuk, cek atau sarana lainnya.
g) Menerima  pembayaran  dari  tagihan  atas  surat  berharga  dan  melakukan penghitungan dengan atau antar pihak ketiga
h) Menyediakan tempat untuk menyimpan barang surat berharga
i) Melakukan  kegiatan  penitipan  untuk  kepentingan  pihak  lain  berdasarkan suatu kontrak
j) Melakukan  penempatan  dana  dari  nasabah  kepada  nasabah  lainnya  dalam bentuk surat berharga yang tidak tercatat di bursa efek
k) Melakukan  kegiatan  anjak  piutang,  usaha  kartu  kredit  dan  kegiatan  wali amanat
l) Menyediakan  pembiayaan  dan  atau  melakukan  kegiatan  lain  berdasarkan Prinsip Syariah, sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan oleh BI
6 Kang Gandhung Fajar, Pengertian & Karakteristik Bank Konvensional & Syariah , http://www.gfpanjalu.com/2013/06/pengertian-karakteristik-bank-konvensional-syariah/,  (15 Januari 2016)
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
m) Melakukan  kegiatan  lain  yang  lazim  dilakukan    oleh  bank  sepanjang  tidak bertentangan  dengan  undang-undang  tentang  perbankan  dan  peraturan perundang-undangan yang berlaku
n) Melakukan kegiatan dalam valuta asing dengan memenuhi ketentuan yang telah ditetapkan oleh BI
o) Melakukan kegiatan penyertaan modal pada bank atau perusahaan lain di bidang keuangan,  seperti  sewa  guna  usaha,  modal  ventura,  perusahaan  efek,  asuransi, serta  lembaga kliring ,  penyelesaian  dan  penyimpanan,  dengan  memenuhi ketentuan yang telah ditetapkan oleh BI
p) Melakukan  kegiatan  penyertaan  modal  sementara  untuk  mengatasi  akibat kegagalan  kredit  atau  kegagalan  pembiayaan  berdasarkan  prinsip  syariah, dengan  syarat  harus  menarik  kembali  penyertaannya,  dengan  memenuhi ketentuan yang ditetapkan oleh BI
q) Bertindak  sebagai  pendiri  dana  pensiun  dan  pengurus  dana  pensiun  sesuai dengan  ketentuan  dalam  peraturan  perundang-undangan  dana  pensiun  yang berlaku
r) Melakukan kegiatan usaha bank berupa penitipan dan pengelolaan/ trust 7

## B. Bank Syariah
Istilah  lain  yang  digunakan  untuk  sebutan  bank  Islam  adalah  bank  syariah.  Secara akademik,  istilah  Islam  dan  syariah  memang  mempunyai  pengertian  yang  berbeda.  Namun secara  tekhnis  untuk  penyebutan  bank  Islam  dan  bank  syariah  mempunyai  pengertian  yang sama.
Secara  umum,  pengertian  bank  Islam  ( Islamic  bank )  adalah  bank  yang pengoperasiannya  disesuaikan  dengan  prinsip  syariah  Islam,  saat  ini  banyak  istilah  yang diberikan  untuk  menyebut  entitas  bank  Islam,    selain  istilah  bank  Islam  itu  sendiri,  yaitu bank  tanpa  bunga  ( interest-free  bank ), bank  tanpa  riba  ( lariba  bank ),  dan  bank  syariah ( syari’a bank ).
1. Prinsip-Prinsip Bank Syariah
a) Prinsip keadilan
Prinsip  ini  tercermin  dari  penerapan  imbalan  atas  dasar  bagi  hasil  dan  pengambilan margin keuntungan yang disepakati bersama antara bank dan nasabah.
b) Prinsip kesederajatan
Bank  syariah  menempatkan  nasabah  penyimpan  dana,  nasabah  pengguna  dana maupun  bank  pada  kedudukan  yang  sama  dan  sederajat.  Hal  ini  tercermin  dalam hak,kewajiban,  resiko,  dan  keuntungan  yang  berimbang  antara  nasabah  penyimpan dana, nasabah pengguna dan maupun bank.
c) Prinsip ketentraman
Produk-produk bank syariah telah sesuai dengan prinsip dan kaidah muamalah Islam, antara  tidak  adanya  unsur  riba  serta  penerapan  zakat  harta.  Artinya  nasabah  akan merasakan ketentraman lahir maupun batin 8 .
7 Bank Indonesia, op. cit, h. 9-11
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
2. Ciri atau Karakteristik Bank Syariah
Ikatan  Akuntan  Indonesia  (2004)  menyebutkan  bahwa  karakteristik  bank  syariah adalah:
a) Berdasarkan prinsip syariah
b) Implementasi prinsip ekonomi Islam dengan ciri:
1) Pelarangan riba dalam berbagai bentuknya
2) Tidak mengenal konsep time-value of money
3) Uang sebagai alat tukar bukan komoditi yang diperdagangkan
c) Beroperasi atas dasar bagi hasil
d) Kegiatan usaha untuk memperoleh imbalan atas jasa
e) Tidak menggunakan “bunga” sebagai alat untuk memperoleh pendapatan
f) Azas utama : kemitraan, keadilan, transparansi dan universal
g) Tidak  membedakan  secara  tegas  sektor  moneter  dan  sektor  riil,  dapat melakukan transaksi-transaksi sektor riil. 9
3. Kegiatan Usaha Bank Umum Syariah
a) Menghimpun  dana  dalam  bentuk  simpanan  berupa  Giro,  Tabungan,  atau bentuk  lainnya  yang  dipersamakan  dengan  itu  berdasarkan  akad wadi’ah atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah
b) Menghimpun  dana  dalam  bentuk  investasi  berupa  Deposito,  Tabungan, atau  bentuk  lainnya  yang  dipersamakan  dengan  itu  berdasarkan  akad mudharabah atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah
c) Menyalurkan  pembiayaan  bagi  hasil  berdasarkan  akad mudharabah ,  akad musyarakah , atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah
d) Menyalurkan pembiayaan berdasarkan akad murabahah , akad salam , akad istishna ’, atau akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah
e) Menyalurkan  pembiayaan  berdasarkan  akad Qardh atau  akad  lain  yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah
f) Menyalurkan pembiayaan penyewaan barang bergerak atau tidak bergerak kepada  nasabah  berdasarkan  akad ijarah  muntahiyah  bittamlik atau  akad lain yang tidak bertentangan dengan prinsip syariah
g) Melakukan  pengambilalihan  utang  berdasarkan  akad hawalah atau  akad lain yang tidak bertentang dengan prinsip syariah
h) Melakukan  usaha  kartu  debit/atau  kartu  pembiayaan  berdasarkan  prinsip syariah
i) Membeli,  menjual,  atau  menjamin  atas  risiko  sendiri  surat  berharga  pihak ketiga  yang  diterbitkan  atas  dasar  transaksi  nyata  berdasarkan  prinsip syariah,  antara  lain,  seperti akad  ijarah,  musyarakah,  mudharabah, murabahah, kafalah, atau hawalah.
j) Membeli  surat  berharga  berdasarkan  prinsip  syariah  yang  diterbitkan  oleh pemerintah dan/atau BI
8 Ibid, h. 35
9 Kang Gandhung Fajar, op. cit , (16 Januari 2016)
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
k) Menerima  pembayaran  dari  tagihan  atas  surat  berharga  dan  melakukan perhitungan  dengan  pihak  ketiga  atau  antar  pihak  ketiga  berdasarkan  prinsip syariah
l) Melakukan penitipan untuk kepentingan pihak lain berdasarkan suatu akad yang berdasarkan prinsip syariah
m) Menyediakan  tempat  untuk  menyimpan  barang  dan  surat  berdasarkan  prinsip syariah
n) Memindahkan uang, baik untuk  kepentingan sendiri maupun untuk kepentingan nasabah berdasarkan syariah
o) Melakukan fungsi sebagai wali amanat berdasarkan akad wakalah
p) Melakukan  fasilitas letter  of  credit atau  bank  garansi  berdasarkan  prinsip syariah
q) Melakukan  kegiatan  lain  yang  lazim  dilakukan  dibidang  perbankan  dan  di bidang  sosial  sepanjang  tidak  bertentangan  denga  prinsip  syariah  dan  sesuai dengan ketentuan peraturan perundang-undangan
r) Melakukan kegiatan valuta asing berdasarkan prinsip syariah
s) Melakukan kegiatan penyertaan  modal pada Bank Umum Syariah atau lembaga keuangan yang melakukan kegiatan  usaha berdasarkan prinsip syariah
t) Melakukan  kegiatan  penyertaan  modal  sementara  untuk  mengatasi  akibat kegagalan pembiayaan berdasarkan prinsip syariah, dengan syarat harus menarik kembali penyertaannya
u) Bertindak  sebagai  pendiri  dan  pengurus  dana  pensiun  berdasarkan  prinsip syariah
v) Melakukan  kegiatan  dalam  pasar  modal  sepanjang  tidak  bertentangan  dengan prinsip  syariah  dan  ketentuan  peraturan  perundang-undangan  dalam  bidang pasar modal
w) Menyelenggarakan kegiatan atau produk bank yang berdasarkan prinsip syariah dengan menggunakan sarana elektronik
x) Menerbitkan, menawarkan dan memperdagangkan surat berharga jangka pendek berdasarkan  prinsip  syariah,  baik  secara  langsung  maupun  tidak  langsung melalui pasar modal
y) Menerbitkan,  menawarkan,  dan  memperdagangkan  surat  berharga  jangka panjang  berdasarkan  prinsip  syariah,  baik  secara  langsung  maupun  tidak langsung melalui pasar modal
z) Menyediakan  produk  atau  melakukan  kegiatan  usaha  bank  umum  syariah lainnya yang berdasarkan prinsip syariah lainnya. 10

## III. METODE PENELITIAN
A. Waktu dan Lokasi Penelitian Dalam  melakukan  penelitian  ini,  penulis  mengambil  lokasi  sesuai  dengan  judul skripsi  “Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah  Memilih  Bertransaksi  di  Bank Konvensional  dan  Bank  Syariah’’.  (Studi  Kasus:  Masyarakat  Islam  Kecamatan Wonomulyo).  Sehingga  berdasarkan  skripsi  ini,  maka  lokasi  penelitian  ialah  kecamatan
10 Bank Indonesia, op. cit, h. 11-13
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
Wonomulyo  kabupaten  Polewali  Mandar  provinsi  Sulawesi  Barat  91314,  Indonesia.  Waktu penelitian ini dilaksanakan selama 3 (tiga) bulan, dimulai sejak Desember 2016 sampai April 2017.
B. Populasi
Adapun  populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  seluruh  masyarakat  Islam kecamatan Wonomulyo yang bertransaksi di bank konvensional dan bank syariah.
1. Bank Danamon
2. Bank Rakyat Indonesia (BRI)
3. Bank Nasional Indonesia (BNI)
4. Bank Mandiri
5. Bank Sulselbar
6. Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN)
7. Bank Panin
8. Bank Yustima (BPR)
9. Bank Tabungan Negara (BTN)
10. Bank Mega Syariah
11. Bank Nasional Indonesia (BNI) Syariah
12. Bank Muamalat
13. Bank Sampoerna
C. Sampel
Berikut ini adalah sampel penelitian yang telah dirumuskan oleh peneliti
NO SAMPEL
JUMLAH NASABAH KECAMATAN WONOMULYO KET KONVENSIONAL SYARIAH 1 2 3 Bank Rakyat Indonesia (BRI) Bank Sulselbar (BPD) Bank Muamalat ±10.000 ±7.000 ±7.000
Sumber data: Diperoleh dari pegawai masing-masing bank

## IV. HASIL PENELITIAN

## A. Proses Transaksi Bank Konvensional dan Bank Syariah
Proses  transaksi  pada  bank  konvensional  dan  bank  syariah  tidak  menunjukkan perbedaan  istimewa,  yang  membedakan  hanya  pada  persoalan  akad  pada  produk  yang  di tawarkan,  sehingga  besar  pengaruh  atas  hasil  angket  baik  itu  persoalan  kenyamanan, kemudahan  dan  keakraban  nasabah  dalam  bertransaksi  di  kedua  jenis  bank  tersebut menunjukkan hasil yang relatif sama.
Kesamaan proses transaksi pada bank konvensional dan bank syariah dapat dilihat pada saat pelayanan sedang berlangsung, baik itu pelayanan pada CS, Teller, Marketing dan sebagainya,  terangnya  seperti  teknis  penerimaan  uang,  persamaan  dalam  hal  mekanisme
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
transfer, teknologi komputer  yang digunakan,  maupun dalam  hal syarat-syarat umum  untuk mendapat  pembiayaan  seperti  KTP,  NPWP,  proposal,  laporan  keuangan  dan  sebagainya. Semua  hal  yang terjadi pada bank syariah itu hampir sama persis dengan  yang terjadi pada bank konvensional, nyaris tidak ada perbedaan.
Dikuatkan  pula  pada  tinjauan  kepustakaan  dengan  keterangan  bahwa  proses transaksi  yang  terjadi  pada  bank  syariah  masih  menggunakan  pola  manajemen  bank konvensional. Hal tersebut diakibatkan oleh kebijakan dan aturan Bank Indonesia untuk bank syariah masih mengacu kepada bank konvensional. 11 Sehingga disimpulkan bahwa salah satu faktor  yang  mempengaruhi  minat  nasabah  bertransaksi  di  bank  konvensional  dan  bank syariah adalah karena menerapkan pola transaksi yang sama.

## B. Faktor-faktor  yang  Mempengaruhi  Minat  Nasabah  Memilih  Bertransaksi  di Bank Konvensional dan Bank Syariah
Faktor  publikasi  dan  edukasi.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  nasabah  pada dasarnya bertransaksi pada suatu bank karena besar dipengaruhi oleh kedua faktor tersebut, sehingga  secara  umum  yang  mempengaruhi  minat  nasabah  bertransaksi  di  bank konvensional dan bank syariah adalah karena kedua faktor tersebut.
Berikut  ini  secara  khusus  rangkuman  hasil  penelitian  berdasarkan  observasi,  angket, wawancara, dan kepustakaan oleh penulis perihal faktor-faktor nasabah bertransaksi di bank konvensional dan bank syariah menggunakan analisis SWOT:
1. Bank Konvensional Kekuatan
a) Bank  konvensional  merupakan  bank  yang  telah  lama  hadir  dan  dikenal  oleh masyarakat.
b) Fasilitas dan kantor bank konvensional banyak dibuka ditiap daerah.
c) Banyaknya bank kovensional menggairahkan persaingan.
d) Bank konvensional kreatif dalam membuat produk-produk baru. Kelemahan
a) Bunga  yang  terlalu  mahal  sehingga  membuat  nasabah  berfikir  dua  kali bertransaksi di bank konvensional.
b) Antrian pelayanan yang lumayan memakan waktu lama.
Peluang
a) Masyarakat  telah  terbiasa  dengan  sistem  bunga,  tidak  dengan  metode  bagi hasil yang relatif baru.
b) Dukungan  peraturan  perundang-undangan  yang  mapan  sehingga  bank  dapat bergerak lebih pasti.
c) Adanya  unsur kewajiban  yang ditetapkan pemerintah daerah  kepada sebagian masyarakat.
Tantangan
a) Kuatnya persaingan bank konvensional terhadap bank syariah.
b) Sistem kredit bunga haram dalam Islam.
11 Eriel Karim, Persaingan Bank Syariah Dan Bank Konvensional, Wordpress Eriel Karim https://eriellg.wordpress.com/2016/05/22/persaingan-bank-syariah-dan-bank- konvensional/. (8 Desem- ber 2016)
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
2. Bank Syariah
Kekuatan
a) Adanya dukungan dari penggunaan label agama.
b) Antrian pelayanan yang kurang memakan waktu lama.
c) Adanya potongan biaya yang rendah.
d) Memberlakukan potongan tabungan yang rendah.
e) Bank syariah relatif lebih mudah merespon kebijakan pemerintah.
f) Terhindar dari praktik money laundering .
g) Bank syariah lebih mudah dalam penentuan kebijakan bagi hasilnya.
h) Tidak mudah dipengaruhi gejolak moneter.
i) Adanya fasilitas pembiayaan ( Al-Mudharabah dan Al-Musyarakah ) yang tidak membebani  nasabah  sejak  awal  dengan  kewajiban  membayar  biaya  secara tetap. Hai ini dapat memberikan kelonggaran psikologis untuk nasabah.
Kelemahan
a) Jaringan kantor yang masih belum cukup luas.
b) Akses terhadap sarana ATM dan fasilitas lainnya kurang mendukung.
c) Terlalu banyaknya produk/akad yang membuat bingung nasabah.
d) Hukum positif. Dalam prakteknya, bank syariah masih mengutamakan hukum perdata  dalam  pembuatan  akta  notaris.  Sementara  itu,  hukum  perdata  tidak berdasarkan syariah. Hal ini dapat menghilangkan kekhasan bank syariah.
e) Pola-pola manajemen pada bank syariah masih menggunakan pola manajemen bank  konvensional.  Hal  ini  diakibatkan  oleh  kebijakan  dan  aturan  Bank Indonesia untuk bank syariah masih mengacu kepada bank konvensional.
Peluang
a) Adanya nasabah yang ingin menghindari praktek riba/bunga.
b) Adanya dukungan mayoritas penduduk Islam di kecamatan Wonomulyo. Tantangan
a) Perilaku  masyarakat  dalam  menggunakan  jasa  bank  syariah  masih  sama dengan disaat mereka menggunakan jasa bank konvensional.
b) Sebagian  besar  dari  masyarakat  masih  kurang  mengetahui  keberadaan  bank syariah.

## V. PENUTUP
A. Kesimpulan
1. Proses transaksi pada bank konvensional dan bank syariah tidak menunjukkan perbedaan istimewa.  Hal ini terlihat pada saat pelayanan  sedang berlangsung, baik itu secara tunai maupun non tunai. Terangnya, pola-pola manajemen pada bank syariah masih menggunakan pola manajemen bank konvensional. Hal ini diakibatkan  oleh  kebijakan  dan  aturan  Bank  Indonesia  untuk  bank  syariah masih mengacu kepada bank konvensional.
Hasil  angket  menunjukkan  persoalan  kenyamanan,  kemudahan, keakraban,  dan  keuntungan  dalam  proses  transaksi  menunjukkan  persentase yang  relatif  sama.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  salah  satu  faktor  yang mempengaruhi  minat  nasabah  bertransaksi  di  bank  konvensional  dan  bank syariah adalah karena menerapkan pola transaksi yang sama.
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
2. Faktor  publikasi  dan  edukasi.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  nasabah pada  dasarnya  bertransaksi  pada  suatu  bank  karena  besar  dipengaruhi  oleh kedua  faktor  tersebut,  sehingga  secara  umum  yang  mempengaruhi  minat nasabah  bertransaksi  di  bank  konvensional  dan  bank  syariah  adalah  karena kedua faktor tersebut.

## B. Saran-saran
1. Bank Konvensional
a) Meminimalisir antrian pelayanan yang berkepanjangan
b) Tingkatkan pelayanan yang lebih baik
2. Bank Syariah
a) Perlu  adanya  peningkatan  sumber  daya  manusia  dari  pihak  bank  syariah dan gencar melakukan sosialisasi yang bersifat edukatif dan partisipatif.
b) Menjalin  kerjasama  dengan  pemerintah  kabupaten,  kecamatan  atau  desa dalam  hal  pemberdayaan  masyarakat  guna  meningkatkan  perekonomian daerah. DAFTAR PUSTAKA Regional Kompas, “ Jejak Transmigrasi Jawa di Wonomulyo ”, http://regional.kompas.com/read/2014/09/19/13401971/Jejak.Transmigran.Jawa.di. Wonomulyo (21 Desember 2016) BPS Polewali Mandar, “ Statistik Daerah Kecamatan Wonomulyo 2016) https://polewalimandarkab.bps.go.id/test/website/pdf_publikasi/Statistik-Daerah- Kecamatan-Wonomulyo-2016--.pdf
Indonesia. Bank. Booklet Perbankan Indonesia 2013 . Jakarta: Bank Indonesia, 2013 Kuliah.Info. Pengertian  dan  Perbedaan  Bank  Konvensional  dan  Bank  Syariah . http://www.kuliah.info/2015/05/pengertian-dan-perbedaan-bank.html.  (15  Januari 2017) Blog  Pendidikan  Indonesia. Pengertian  Bank  Konvensional  dan  Definisi  Serta  Prinsip . http://www.sarjanaku.com/2012/06/pengertian-bank-konvensional-dan.html (24
November 2016). Kang  Gandhung  Fajar. Pengertian  &  Karakteristik  Bank  Konvensional  &  Syariah . http://www.gfpanjalu.com/2013/06/pengertian-karakteristik-bank-konvensional- syariah/. (15 Januari 2016) Usman,  Rachmadi. Aspek  Hukum  Perbankan  Syariah  Di  Indonesia, Ed.  Tarmizi  dan Suryani. Cetakan Pertama. Jakarta: Sinar Grafika, 2012 Wordpress  Eriel  Karim. Persaingan  Bank  Syariah  Dan  Bank  Konvensional. https://eriellg.wordpress.com/2016/05/22/persaingan-bank-syariah-dan-bank- konvensional/. (8 Desember 2016)