Volume 10, Nomor 2, Juni 2023; p-ISSN: 2442-3661; e-ISSN: 2477-667X, 469-477

## PENGARUH KUALITAS PELAYANAN, LOKASI, DAN PRODUK PEMBIAYAAN TERHADAP PENGEMBANGAN UMKM NASABAH (STUDI BANK WAKAFMIKRO PESANTREN MAWARIDUSALLAM)

## Putri Aulia, Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara
E-Mail: ptrauliaa2023@gmail.com
Pani Akhiruddin Siregar, Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara E-Mail: paniakhiruddin@umsu.ac.id

## Abstrak
Indonesia sebagai negara dengan populasi masyarakat muslim terbesar didunia memiliki  potensi  wakaf  uang  yang  sangat  besar,  akan  tetapi  hal  ini  belum dikembangkan secara optimal.  Tujuan :  Studi ini bertujuan untuk mengetahui Pengaruh  Kualitas  Pelayanan,  Lokasi,  dan  Produk  Pembiayaan  Terhadap Pengembangan  UMKM  Nasabah.  Metode  :  Rancangan  penelitian  kuantitatif dengan desain studi Cross Sectional Waktu penelitian dilakukan pada juni 2023. Populasi  dalam  penelitian  ini  sebanyak  86  nasabah,  Sampel  dalam  penelitian sebanyak  71 nasabah  yang didapat  menggunakam  rumus slovin.. Analisis data menggunakan Uji Kolmogorov-Smirnov, Regresi Linear berganda, Uji F dan Uji R 2. Hasil : hasil pengujian menunjukkan nilai Fhitung (23.520)  dari Ftabel (2.74) dengan nilai Sig F= 0,00  0.05 berarti bahwa variabel Kualitas Pelayanan, Lokasi dan  Produk  Pembiayaan  secara  simultan  (bersama  –  sama)  berpengaruh signifikan  terhadap  variabel  Pengembangan  UMKM.  Kesimpulan  :  Kualitas Pelayanan,  Lokasi,  dan  produk  pembiayaan  Berpengaruh  secara  signifikan terhadap Pengembangan UMKM
Kata Kunci : UMKM, kualitas pelayanan, lokasi, produk pembiayaan

## Abstract
Background: Indonesia as a country with the largest Muslim population in the world has a very large potential for cash waqf, but this has not been optimally developed. Purpose: This study aims to determine the effect of service quality, location,  and  financing  products  on  the  development  of  MSME  customers. Methods: Quantitative research design with Cross Sectional study design. The research  was  conducted  in  June  2023.  The  population  in  this  study  were  86 customers.  The  sample  in  the  study  were  71  customers  obtained  using  the slovin formula. Data analysis used the Kolmogorov-Smirnov test, multiple linear regression, Test F and Test R2. Result: the test results show that the value of Fcount (23.520)  Ftable (2.74) with a value of Sig F = 0.00 0.05 means that the variables of Quality of Service, Location and Financing Product simultaneously
(together)  have  a  significant  effect  on  the  MSME  Development  variable. Conclusion: Service Quality, Location, and financing products have a significant impact on MSME development
Keywords: MSME, service quality, location, financing products

## PENDAHULUAN
Bank  Wakaf  Mikro  atau  yang disingkat  dengan  BWM  merupakan Lembaga Keuangan Mikro Syariah yang didirikan  atas  izin  Otoritas  Jasa Keuangan  (OJK).  Bahkan  hingga  Maret 2018,  OJK  berkomitmen  untuk  terus mengembangkan  BWM  di  seluruh pelosok  Indonesia  dengan  harapan dapat  meningkatkan  taraf  hidup masyarakat,  serta  mampu  mengurangi ketimpangan dan kemiskinan masyarakat (Safiani 2020). Perkembangan  Bank  Wakaf  Mikro (BWM)  dalam  catatan  Otoritas  Jasa
Keuangan (OJK) pada bulan Maret 2021 telah berdiri 60 BWM dengan kumulatif penerima  manfaat  sebanyak  41.436 nasabah dan total pembiayaan Rp 60,6 miliar (Hasanah et al. 2022).
Bank  Wakaf  Mikro  merupakan sebuah  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah  (LKMS)  yang  secara  resmi terdaftar  dan  berada  di  bawah pengawasan  Otoritas  Jasa  Keuangan Syariah (OJK). LKMS BWM ini memiliki tujuan untuk menyediakan akses modal bagi  masyarakat  kecil  yang  belum memiliki  akses  permodalan  pada lembaga keuangan formal. LKMS BWM ini  dibentuk  oleh  Otoritas  Jasa Keuangan  (OJK)  bekerja  sama  dengan Lembaga Amil Zakat Nasional (Laznas).
Skema permodalan Bank Wakaf berasal dari donator dimana setiap LKMS akan menerima  sekitar  Rp3  miliar  sampai Rp4 miliar. Donatur BWM bisa berasal dari  semua  kalangan  atau  Perusahaan dengan biaya awal Rp 1 juta per orang. Dana  yang  diterima  LKMS  tersebut tidak  disalurkan  semuanya  menjadi pembiayaan, karena sebagian diletakkan  dalam  bentuk  deposito  di Bank Umum Syariah (OJK 2017). Indonesia sebagai negara dengan  populasi  masyarakat  muslim terbesar  di  dunia  memiliki  potensi wakaf  uang  yang  sangat  besar,  akan tetapi  hal  ini  belum  dikembangkan secara  optimal.  Selama  ini  wakaf  di Indonesia  kurang  mengarah  pada pemberdayaan ekonomi umat, pemanfaatannya  ceNderung  hanya sebatas  untuk  kepentingan  kegiatan ibadah,  pendidikan,  dan  pemakaman semata,  kurang  mengarah  pada pengelolaan  wakaf  yang  produktif seperti berinvestasi pada sektor nyata. Sedangkan  di  negara  lain  yaitu seperti Mesir,  Saudi  Arabia,  Yordania,  Turki, Bangladesh,  Malaysia,  dan  Amerika Serikat  wakaf  telah  dikembangkan sebagai  salah  satu  lembaga  sosial ekonomi  islam  yang  dapat  membantu berbagai  kegiatan  masyarakat  dan mengatasi masalah masyarakat seperti
470 | MODELING, Volume 10, Nomor 2, Juni 2023
kemiskinan  (Media  2017).  Salah  satu elemen  masyarakat  yang  memiliki fungsi  strategis  dalam  pendampingan untuk mendorong perekonomian masyarakat  adalah  pesantren,  dengan potensi 28,194 pesantren yang tercatat di Kementrian Agama Republik Indonesia,  Pesantren  sebagai  lembaga pendidikan  yang  berbasis  agama  yang memiliki  potensi  yang  besar  untuk memberdayakan  ekonomi  masyarakat dan berperan dalam mengikis kesenjangan ekonomi dan mengentaskan  kemiskinan,  khususnya masyarakat disekitar pesantren (Hikmawan 2021). Cara termudah dalam menanggulangi  kemiskinan  adalah memperdayakan usaha-usaha produktif yang dapat dikelola langsung oleh  keluarga  miskin  salah  satunya dengan mengembangkan Usaha Mikro, Kecil Menengah (UMKM) (Sinurat et al. 2023). UMKM memiliki peran strategis dalam  pembangunan  perekonomian nasional.  Selain  itu  juga  UMKM berperan dalam memperluas penyediaan lapangan kerja, memberikan kontribusi yang signifikan terhadap  pertumbuhan  ekonomi  dan memeratakan peningkatan pendapatan serta  meningkatkan  daya  saing  dan daya tahan ekonomi nasional (Setyawati, n.d.). Sejarah mengabadikan bagaimana sektor UMKM  mampu  bertahan  dalam aktivitas perekonomian nasional ketika indonesia dilanda krisis ekonomi tahun
1998  (Hikmawan  2021).    Hal  itu disebabkan  antara  lain  kemampuan
beradaptasi dengan perubahan lingkungan  yang  terjadi  yang  relatif tinggi. Dalam kondisi lingkungan usaha yang  mengalami  perubahan  dengan cepat,  maka  fleksibelitas  suata  usaha untuk menyesuaikan dengan lingkungan  merupakan  faktor  yang mutlak  agar  tetap  bertahan  (Haryanto 2018).
Sektor  UMKM  memiliki  peran penting dalam perekonomian nasional, faktanya  UMKM  memiliki  berbagai macam  tantangan  dalam  menjalankan aktifitas  bisnisnya  (Sihotang  2018).
Permasalahannya yang paling mendasar dihadapi oleh sektor UMKM meliputi:  sumber  daya  manusia  yang kurang memiliki ilmu pengetahuan dan keterampilan  dalam  pengembangan usaha,  memiliki  permasalahan  dalam permodalan,  kurangnya  sarana  dan prasarana,  serta  kurangnya  akses produk.  Sehingga,  diketahui  adanya permasalahan  finansial  yang  muncul dan  menjadi  penghambat  dalam berkembangnya  UMKM  yaitu  masalah permodalan  yang  berupa  pembiayaan dalam  bentuk  kredit  atau  pinjaman yang harus mampu menjadi modal bagi kegiatan  ekonomi  dan  menjadi  motor penggerak  dalam  menjalankan  usaha (Bismala 2007). Permasalahan permodalan yang dihadapi oleh sektor UMKM  disebabkan  karena  sebagian besar pelaku UMKM yang ada di daerah dekat pondok pesantren belum mampu mengakses lembaga keuangan formal/bank,.Serta  adanya  lembaga keuangan  formal  seperti  bank-bank konvensional  yang  menawarkan  diri
MODELING, Volume 10, Nomor 2, Juni 2023 | 471
kepada masyarakat dengan memberikan kisaran bunga utang yang tinggi,  sehingga  tidak  menyurutkan pelaku UMKM untuk hidup dan berjalan dengan  sistem  tersebut  sehingga menjadikan  sektor  UMKM  sulit  untuk berkembang dan terjerat dengan sistem tersebut  (Pradesyah  and  Aulia  2022). Berpijak  pada  aktivitas  adanya  bank- bank konvensional dengan memberikan kisaran bunga yang tinggi di  tengah  masyarakat.  Maka  Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  selaku  regulator industri jasa keuangan berusaha untuk melawan kegiatan yang ada dimasyarakat  dengan  memperluas akses  keuangan  serta  mendorong kredit  pinjaman  dengan  bunga  yang ringan  melalui  lembaga  keuangan mikro (LKM) (Nurhayati, Rustamunadi, and Fitriyyah 2023).

## METODE
Jenis  penelitian  ini  dilakukan dengan  metode  kuantitatif,  dengan pedekatan  Cross  Sectional.    Waktu penelitian  dilakukan  pada  juni  2023. Populasi dalam penelitian ini sebanyak 86  nasabah,  Sampel  dalam  penelitian sebanyak  71  nasabah  yang  didapat menggunakam  rumus  slovin..  Analisis data  menggunakan  Uji  Kolmogorov- Smirnov, Regresi Linear berganda, Uji F dan Uji R 2.

## HASIL
1. UJI NORMALITAS KOLMOGOROV- SMIRNOV
One-Sample Kolmogorov-Smirnov
Test Unstandardize d Residual N 71 Normal Parameters a, b Mean .0000000 Std. Deviatio n 3.97053735 Most Extreme Differences Absolute .100 Positive .100 Negative -.097 Test Statistic .100 Asymp. Sig. (2-tailed) .076 c a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
c. Lilliefors Significance Correction. Berdasarkan hasial uji normalitas Kolmogorov-Smirnov dengan  melihat  “Asymp.  Sig  (2-tailed) diketahui nilai sig 0.076 lebih besar dari 0.05  maka  dapat  disimpulkan  nilai residual berdistribusi normal.

## 2. REGRESI LINEAR BERGANDA
Coefficients a
Model Unstandardi zed
Coefficients Standardi zed Coefficien ts t Sig . B Std. Error Beta 1  (Constan t) 12.5 40 5.42 8 2.3 10 .02 4 Kualitas Pelayana n .140  .109 .155 1.2 93 .20 1 Lokasi .392  .140 .358 2.7 95 .00 7
Produk Pembiay aan .477  .180 .304 2.6 43 .01 0 a. Dependent Variable: Pengembangan UMKM
Y = a +b1X1 + b2X2 + b3X3
Y = 612.540 + 0.140 + 0.392 + 0.477 a. Konstanta sebesar 12.540 menyatakan  bahwa  jika  tidak ada  Kualitas  Pelayanan  (X1), Lokasi  (X2),  Dan  Produk
Pembiayaan  (X3)  maka  rasio Pengembangan  UMKM  adalah 12.540 %. b. Koefisien Variabel Kualitas Pelayanan  (X1)  menunjukkan adanya pengaruh positif sebesar 0.140  terhadap  Pengembangan UMKM  (Y).  Berdasarkan  hasil tersebut maka dapat disebutkan bahwa apabila Kualitas Pelayanan  ditambah  1  maka besarnya Pengembangan UMKM akan meningkat 0.140 c. Koefisien  Variabel  Lokasi  (X2) menunjukkan  adanya  pengaruh positif  sebesar  0.392  terhadap Pengembangan UMKM (Y). Berdasarkan  hasil  tersebut maka  dapat  disebutkan  bahwa apabila Kualitas Pelayanan ditambah  1  maka  besarnya Pengembangan  UMKM  akan meningkat 0.392 d. Koefisien  Produk  Pembiayaan (X3) menunjukkan adanya pengaruh  positif  sebesar  0.477 terhadap Pengembangan UMKM (Y).  Berdasarkan  hasil  tersebut maka  dapat  disebutkan  bahwa apabila Kualitas Pelayanan ditambah  1  maka  besarnya Pengembangan  UMKM  akan meningkat 0.477.

## 3. UJI T (Parsial)
Coefficients a
Model Unstandardi zed Coefficients
Standardi zed
Coefficien ts t Sig . B Std. Error Beta 1  (Constan t) 12.5 40 5.42 8 2.3 10 .02 4 Kualitas Pelayana n .140  .109 .155 1.2 93 .20 1 Lokasi .392  .140 .358 2.7 95 .00 7 Produk Pembiay aan .477  .180 .304 2.6 43 .01 0 a. Dependent Variable: Pengembangan UMKM
1.  Berdasarkan  taraf  sig  0.05,  n=  71 (jumlah nasabah), k=3 (jumlah variabel bebas / X), di poroleh t tabel (1.99601). a. t hitung Kualitas Pelayanan (1.293) lebih  kecil  dari  t tabel (1.99601) sehingga  H o diterima  dan  H a ditolak.  Kesimpulan  adalah variabel  Kualitas  Pelayanan tidak  berpengaruh  terhadap variabel  Pengembangan  UMKM. Berdasarkan nilai sig 0.201 lebih besar  dari  0.05  sehingga  H 0
diterima dan H a ditolak kesimpulannya  adalah  variabel kualitas pelayanan tidak berpengaruh signifikan terhadap variabel Pengembangan UMKM.
MODELING, Volume 10, Nomor 2, Juni 2023 | 473
b. t hitung Lokasi (2.795) lebih besar dari t tabel (1.99601) sehingga H 0 ditolak dan H a diterima.
Kesimpulannya  adalah  variabel Lokasi  berpengaruh  terhadap variabel  Pengembangan  UMKM.
Berdasarkan nilai sig 0.007 lebih kecil  dari  0.05  sehingga  H 0
ditolak dan H a diterima. Kesimpulannya  adalah  variabel lokasi  berpengaruh  signifikan terhadap variabel Pengembangan UMKM. c. t hitung Produk
Pembiayaan (2.643)  lebih  besar  dari  t tabel (1.99601)  sehingga  H 0 ditolak dan H a diterima. Kesimpulannya adalah variabel Produk Pembiayaan berpengaruh terhadap variabel Pengembangan UMKM. Berdasarkan nilai sig 0.010 lebih kecil dari 0.05 sehingg H 0 ditolak dan H a diterima. Kesimpulannya adalah variabel Produk Pembiayaan berpengaruh signifikan  terhadap  variabel Pengembangan UMKM. 4. Uji f ANOVA a Model Sum of Square s d f Mean Squar e F Sig. 1  Regressi on 1162.1 85 3 387.3 95 23.5 20 .00 0 b Residual  1103.5 62 6 7 16.47 1 Total 2265.7 46 7 0 a. Dependent Variable: Pengembangan
UMKM
b. Predictors: (Constant), Produk Pembiayaan, Kualitas Pelayanan, Lokasi
a. Jika Fhitung  Ftabel maka berpengaruh signifikan b. jika Fhitung  Ftabel maka tidak berpengaruh signifikan c. jika nilai sig  0,05 berpengaruh signifikan
Berdasarkan  tabel  diatas  hasil pengujian  menunjukkan  nilai  Fhitung (23.520)    dari  Ftabel  (2.74)  dengan nilai  Sig  F=  0,00    0.05  berarti  bahwa variabel Kualitas Pelayanan, Lokasi dan Produk  Pembiayaan  secara  simultan (bersama  –  sama)  berpengaruh signifikan terhadaoa variabel Pengembangan UMKM. 5. Uji R2 (R square) Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .716 a .513 .491 4.058 a. Predictors: (Constant), Produk Pembiayaan, Kualitas Pelayanan, Lokasi b. Dependent Variable: Pengembangan
UMKM
Berdasarkan  Tabel  di  atas diperoleh  hasil  Adjusted  R  Square terdapat  angka  sebesar  0,491  atau 49,1%. Hal tersebut dapat menunjukan bahwa  variabel  independen  (Kualitas Pelayana, lokasi, dan Produk Pembiayaan) pada penelitian ini dapat menjelaskan variabel dependen (Pengembangan UMKM) sebesar 49.1% sedangkan  sisanya  50,9%  dijelaskan
474 | MODELING, Volume 10, Nomor 2, Juni 2023
oleh  faktor  lain  diluar  penelitian  ini, seperti (Pendampingan
Usaha, Promosi) lain sebagainya. PEMBAHASAN Pengaruh Kualitas Pelayanan Terhadap Perkembangan UMKM Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  variabel  Kualitas  pelayanan tidak  berpengaruh  terhadap  variabel pengembangan UMKM Nasabah dengan nilai sig 0.201 lebih besar dari 0.05. Ini dapat  dilihat  pada  studi  bank  wakaf mikro  pesantren  mawaridusallam  ini dengan  dimana  kualitas  pelayanan yang dimiliki dengan indikator keandalan,
kesigapan, jaminan,
perhatian,  dan  bukti  fisik  dalam pelayanan  kepada  nasabah  tidak memiliki  hubungan  positif  terhadap pengembangan  UMKM,  sehingga  perlu adanya peningkatan kualitas.
Dalam  prakteknya,  tentu  saja peningkatan  kualitas  pelayanan  tidak semudah  dalam  teori,  walaupun dilakukan dengan prosedur dan kaidah yang  sudah  ditetapkan,  masih  banyak kendala yang dihadapi baik dari dalam maupun  dari  luar.  Kendala  dari  dalam dapat berupa pengelolaan manajemen, keahlian  tenaga  kerja,  kelengkapan sarana  dan  prasarana  sedangkan kendala  dari  luar  berupa  saingan dengan  yang  lain.  Dengan  berbaga kendala  tersebut  tentunya  kualitas pelayanan  perlu  mendapat  perhatian karena
dapat mempengaruhi
perkembangan  umkm.  Implikasi  dari penelitian ini dapat dijadikan masukan dalam memperbaiki kualitas pelayanan
agar dapat ditingkatkan sesuai harapan (Yulianti, dkk 2013). Pengaruh Lokasi Terhadap Perkembangan UMKM Lokasi  usaha  adalah  tempat usaha  beroperasi  atau  tempat  usaha melakukan kegiatan untuk menghasilkan  barang  dan  jasa  yang mementingkan segi ekonominya. Lokasi  usaha  adalah  hal  utama  yang perlu dipertimbangkan. Lokasi strategis  menjadi  salah  satu  faktor penting  dan  sangat  menentukan keberhasilan  suatu  usaha.  Dalam memilih lokasi usahanya, pemilik lokasi usaha harus mempertimbangkan faktor-faktor  pemilihan  lokasi,  karena lokasi usaha adalah aset jangka panjang dan akan berdampak pada kesuksesan usaha  itu  sendiri.  Berdasarkan  hasil penelitian  yang  diuraikan  variabel lokasi  menunjukkan  bahwa  variabel lokasi  berpengaruh  terhadap  variabel pengembangan UMKM dengan nilai sig 0.007 lebih kecil dari 0.05 yang artinya lokasi berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  perkembangan UMKM. Banyak dari usaha-usaha bisnis yang  gagal  dalam  mengembangkan bisnisnya  hanya  karena  salah  dalam penentuan  lokasi  usahanya.  Karena terkadang,  perusahaan  tidak  terlalu mengutamakan masalah lokasi, namun pemasarannya  untuk  bisa  menarik perhatian para konsumennya. Padahal, sebenarnya lokasi sangatlah berpengaruh  terhadap  perkembangan usaha  bisnis  terutama  di  era  sekarang ini dimana usaha-usaha bisnis bersaing dengan sangat ketatnya.
MODELING, Volume 10, Nomor 2, Juni 2023 | 475
Hasil penelitian ini juga mendukung  penelitian  yang  dilakukan oleh  Aji  (2021)  dimana  kesimpulan dalam penelitian ini adalah lokasi usaha berpengaruh positif terhadap pendapatan  UMKM.  Selain  itu  pada penelitian  yang  dilakukan  oleh  Andri Waskita  Aji  (2021)  juga  menunjukkan bahwa lokasi usaha berpengaruh positif terhadap  pendapatan  UMKM  karena dengan lokasi strategis, Dengan tempat parkir  yang  luas  dan  tempat  yang mudah  diakses,  konsumen  akan tertarik untuk datang.
Pengaruh Produk Pembiayaan Terhadap Perkembangan UMKM Ketika pembiayaan mikro meningkat  serta  adanya  lokasi  usaha yang  strategis,  maka  perkembangan UMKM  juga  akan  meningkat  dengan adanya  modal  usaha  dari  pembiayaan mikro  tersebut  sehingga  membuat usaha  UMKM  tersebut  juga  semakin berkembang  dan  juga  lokasi  usaha adalah hal utama yang perlu dipertimbangkan.  Lokasi  strategis menjadi  salah  satu  faktor  penting  dan sangat menentukan keberhasilan suatu usaha. Dalam memilih lokasi usahanya, pemilik lokasi usaha harus mempertimbangkan faktor-faktor pemilihan  lokasi,  karena  lokasi  usaha adalah  aset  jangka  panjang  dan  akan berdampak pada kesuksesan usaha itu sendiri.
Pembiayaan berdasarkan prinsip syariah adalah penyedian uang atau  tagihan  yang  disamakan  dengan berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank dengan pihak
lain  yang  mewajibkan  pihak  yang dibiayai  dengan  imbalan  atau  tagih hasil  (UU  N0.10  Tahun  1998  Pasal  1, Ayat 12).
Hasil  penelitian  yang  telah diuraikan  diatas  menunjukkan  bahwa variabel Produk pembiayaan berpengaruh  terhadap  pengembangan UMKM dengan nilai sig 0.010 lebih kecil dari  0.05.  Indikator  produk  pelayanan ini memegang penuh terhadap kepercayaan  Nasabah,  maka  dengan tingginya kepercayaan Nasabah semakin berpengaruh terhadap pengembangan UMKM Nasabah. Hal ini berpengaruh  positif  dan  signifikan antara  pembiayaan  mikro  dengan pendapatan UMKM dikarenakan apabila seseorang pengusaha melakukan  pembiayaan  mikro  kepada bank  dan  pihak  bank  maka  hasil pembiayaan  dapat  digunakan  untuk tambahan modal dalam usaha, sehingga dengan  demikian  pengusaha  dapat menjalankan  usahanya  dengan  leluasa bahkan  membuka  cabang  dengan modal  yang  cukup.  Dan  hal  ini  dapat meningkatkan  pendapatan  dari  usaha yang ia lakukan.
Hasil penelitian ini juga mendukung  penelitian  yang  dilakukan oleh  Aji  (2021)  dimana  kesimpulan dalam  penelitian  ini  adalah  modal usaha  berpengaruh  positif  terhadap pendapatan  UMKM  karena  dengan bertambahnya modal akan mempengaruhi pendapatan karena dari penambahan modal pelaku usaha dapat menambah alat atau barang yang dijual, kedua lokasi usaha berpengaruh positif
476 | MODELING, Volume 10, Nomor 2, Juni 2023
terhadap  pendapatan  UMKM.  Pada hasil  penelitian  lain  yang  dilakukan oleh Ummul Hasanah Sahar (2019) juga menunjukkan bahwa Variabel pembiayaan  mikro  bank  syariah  (X1), minat  berwirausaha  (X2),  dan  lokasi usaha (X3) secara simultan berpengaruh  terhadap  perkembangan UMKM.

## KESIMPULAN
Temuan yang didapat berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan  yang sudah  diuraikan  dapat  dilihat  sebagai berikut :
1.  Hasil  pengujian  menunjukkan nilai  Fhitung  (23.520)    dari Ftabel (2.74) dengan nilai Sig F= 0,00    0.05  berarti  bahwa variabel  Kualitas  Pelayanan,
Lokasi  dan  Produk  Pembiayaan secara  simultan  (bersama  – sama)  berpengaruh  signifikan terhadap variabel Pengembangan UMKM. 2. Hasil Adjusted R Square terdapat angka sebesar 0,491 atau 49,1%. Hal  tersebut  dapat  menunjukan bahwa  variabel  independen (Kualitas  Pelayanan,  lokasi,  dan Produk Pembiayaan) pada penelitian ini dapat menjelaskan variabel dependen (Pengembangan UMKM) sebesar 49.1% sedangkan sisanya 50,9% dijelaskan oleh faktor lain diluar penelitian ini, seperti (Pendampingan Usaha, Promosi) lain sebagainya.

## SARAN
1. Kualitas  pelayanan  harus  lebih ditingkatkan  kembali  dengan memperhatikan faktor-faktor dari  luar  maupun  dari  dalam agar pelayanan sangat berpengaruh  signifikan  demi perkembangan UMKM. 2. Stabilitas  pendampingan  usaha harus  terus  diupayakan  agar memaksimalkan  perkembangan UMKM didukung dengan kegiatan promosi guna membangun  branding  agar semakin banyak yang terlibat.

## DAFTAR PUSTAKA
Aulia, Sugianto, and Muhammad Ikhsan Harahap. 2023. “Pengaruh Produk Pembiayaan  Mikro  dan  Lokasi Usaha  terhadap  Perkembangan UMKM  Sektor  Rii  di  Kota  Medan (Studi  Kasus  pada  Bank  Syaria Indonesia  Kc.  Medan  S.  Parman).” Jurnal Pendidikan Tambusai. Bismala, Lila. 2007. “Model Manajemen Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah (UMKM)  Untuk  Meningkatkan Efektivitas Usaha Kecil Menengah,”
19–26. Haryanto,  Sugeng.  2018.  “Potensi  Dan Peran  Lembaga  Keuangan  Mikro (LKM) Dalam Upaya Pengembangan  Usaha  Kecil  Dan Mikro.” Jurnal Ekonomi Modernisasi, 7 (3). Hasanah,  Siti,  Suryani  Sri  Lestari, Mustika Widowati, Saniman Widodo,  and  Mella  Katrina  Sari. 2022.  “Peran  Pembiayaan  Bank
MODELING, Volume 10, Nomor 2, Juni 2023 | 477
Wakaf  Mikro  (BMW)  Sunan
Gunung  Jati  Ba’alawy  (SGJB) Terhadap Penguatan Modal Pelaku UMKM Untuk Mewujudkan Ekosistem  Industri  Halal  Di  Kota Semarang.” Jurnal Akutansi, Politeknik Semarang. Hikmawan, Syahrul. 2021. “Peran Bank Wakaf Mikro Terhadap Perekonomian  Masyarakat  Dalam Perspektif  Ekonomi  Islam.”  Jurnal Universitas  Islam  Negeri  Raden
Intan Lampung.
Media, Fahmi. 2017. “Bank Wakaf Solusi Pemberdayaan  Sosial  Ekonomi Indonesia  (Indonesia  Journal  Of Islamic  Literatur  and  Muslim Society” 2 (1): 2017. Nurhayati,  Erin,  Rustamunadi,  and Di’amah  Fitriyyah.  2023.  “Analisis
Model  Pembiayaan  Bank  Wakaf
Dalam Pemberdayaan Usaha Mikro Syariah,” 91–114.
OJK. 2017. “Mewujudkan Kesejahteraan
Masyarakat  Dengan  Bank  Wakaf Mikro.” Pradesyah, Riyan, and Nur Aulia. 2022. “Pengaruh Pembiayaan Murabahah Dan Musyarakah Terhadap.” Jurnal Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara 4
(2): 76–89.
Safiani. 2020. “Peran Bank Wakaf Mikro Dalam  Pemberdayaan  Ekonomi Ummat  (Studi  Kasus  Pada  Bank Wakaf  Mikro  Mawaridussalam).” Jurnal  Universitas  Islam  Negeri Sumatera Utara.
Setyawati, Irma. n.d. Peran Usaha Mikro Kecil  Menengah  (UMKM)  Dalam
Perekonomian NasionaL. Sihotang, Mutiah Khaira. 2018. “Pengaruh  Fasilitas  ,  Lokasi  Dan Pendapatan  Terhadap  Permintaan Perumahan  Syariah  Di  Kota
Medan.”  Jurnal  Ekonomi  Islam  2 (2): 1–7.
Sinurat,  Rahma,  Deka  Wulandari,  Elza Nitami  Harahap,  and  Mutiara Syahna. 2023. “Minat Beli Konsumen :  Kualitas  Pelayana  , Kualitas Produk Dan Peran Mediasi Kepuasan Konsumen” 2: 10–20. Sumantri,  Bagja.  2014.  "Pengaruh Kualitas  Pelayanan  dan  Produk
Pembiayaan  Terhadap  Minat  dan Keputusan  Menjadi  Nasabah  di Bank Syariah." Jurnal Economia. Uki, Riyan Pradesyah. 2023. "Pengaruh Kualitas  Pelayanan  Dan  Good
Corporate  Govermance  (GCG) terhadap Minat Transaksi di Bank Islam (Studi Kasus di Bandar Park Land,  Siangor,  Malaysia."  Jurnal Pendidikan Konseling. Yulianti,  Fadma.  2013.  “Pengaruh
Kualitas  Pelayanan  Terhadap Kepuasan Nasabah Tabungan Pada Bank  Panin  TBK  KCP  A.  Yani Banjarmasin.” Jurnal Spread.