INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 4 Nomor 2 Tahun 2024 Page 6050-6059 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Hubungan Literasi, Edukasi dan Inklusi Keuangan Terhadap Pilihan Masyarakat dalam Meminjam dan Menabung Pada Lemabga Keuangan Syariah dan Lembaga Keuangan Konvensional Di Kabupaten Kubu Raya
Muhammad Basri
Sekolah Tinggi Ekonomi Islam Abdussalam Email: muhammadbasri11@gmail.com

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk menguji bagaimana literasi, edukasi dan inklusi keuangan mempengaruhi pilihan  masyarakat  dalam  meminjam  dan  menabung  di  lembaga  keuangan  syariah  dan  lembaga keuangan konvensional di kabupaten Kubu Raya. Dengan menggunakan metode analisis skala likert dan persentase serta perbandingan pada Credit Union (CU) dan Baitul Maal Wat Tamwil (BMT). Hasil penelitian menunjukkan bahwa terdapat pengaruh literasi keuangan  terhadap CUKB sebesar 77,52% dan 71,71% terhadap BMT, Edukasi Keuangan juga berpengaruh sebesar 81,78% terhadap CUKB dan 74,79% terhadap BMT, Inklusi Keuangan juga berpengaruh sebesar 86,67% terhadap CUKB dan 76,07% terhadap BMT. Selanjutnya, CU dan BMT harus lebih memperhatikan akses dan layanan yang tidak lain adalah inklusi keuangan karena dalam hal ini masyarakat sangat setuju.
Kata Kunci: Literasi Keuangan, Pendidikan Keuangan, Inklusi Keuangan, CU, BMT, Keputusan Masyarakat

## Abstract
This study aims to examine how literacy, education and financial inclusion influence people's choices in borrowing and saving at Islamic financial institutions and conventional financial institutions in Kubu Raya district. Using the Likert scale analysis method and percentages as well as comparisons to Credit Unions (CU) and Baitul Maal Wat Tamwil (BMT). The results showed that there was an effect of financial literacy on CUKB of 77.52% and 71.71% on BMT, Financial Education also had an effect of 81.78% on CUKB and 74.79%  on  BMT,  Financial  Inclusion  also  had  an  effect  of  86  .67%  in  CUKB  and  76.07%  in  BMT. Furthermore, CUs and BMTs must pay more attention to access and services which are nothing but financial inclusion because in this case the community strongly agrees.
Keywords: Financial Literacy, Financial Education, Financial Inclusion, CU, BMT , Community Decisions

## PENDAHULUAN
Dewasa  ini  berkembang  satu  lembaga  keuangan  berorientasi non-profit  yang mengutamakan pendidikan keuangan untuk masyarakat agar mencapai kemandirian dalam keuangan (financial  independence),  mengutamakan  aktivitas  menabung  kepada masyarakat. Lembaga ini disebut dengan Credit Union (CU). Berdasarkan perilaku konsumtif masyarakat Indonesia yang besar tanpa diimbangi dengan meningkatkan tabungan disertai dengan  praktik  koperasi  simpan  pinjam  (KSP)  yang  tidak  mengutamakan  gerakan menabung atau simpanan bagi para anggota, maka dibutuhkan sebuah lembaga keuangan yang dapat meningkatkan literasi keuangan (financial literacy) masyarakat Indonesia.
Selain CU, di Indonesia juga berkembang Baitul Maal Wattamwil (BMT). Baitul Maal Wattamwil  sama  seperti  koperasi  kredit  pada  umumnya  yang  melakukan  aktivitas penghimpunan dana dan pembiayaan. Koperasi ini menggunakan sistem bagi hasil dalam operasionalnya namun disinyalir koperasi ini belum menerapkan pendidikan keuangan bagi anggota ataupun calon anggotanya. Selain itu koperasi ini tidak hanya melayani nasabah yang beragama Islam saja, namun setiap masyarakat yang berasal dari agama apapun akan dilayani selama mereka mau mematuhi peraturan yang ditetapkan oleh BMT.
Landasan  hukum  tentang  operasional  BMT  termuat  dalam  fatwa  DSN-MUI  NO: 141/DSN-MUI/VIII/2021 Tentang Pedoman Pendirian dan Operasional Koperasi Syariah yang menunjukkan  bahwa  dasar  hukum  pembolehan  operasional  BMT  berdasarkan  QS.  Al- Baqarah (2):275.
ََنْيِذَّلَا ََن ْوُلُكْأَي َاوٰب ِ رلا ََل ََن ْوُم ْوُقَي ََّلِا اَمَك َُم ْوُقَي َْيِذَّلا َُهُطَّبَخَتَي َُن ٰطْيَّشلا ََنِم َ  ِ سَمْلا ََكِلٰذ َِب َْمُهَّنَا َا ْْٓوُلاَق اَمَّنِا َُعْيَبْلا َُلْثِم َ اوٰب ِ رلا ََّلَحَا َو َُٰاللّ ََعْيَبْلا ََمَّرَح َو َ اوٰب ِ رلا َْنَمَف َ هَءۤاَج َ ةَظِع ْوَم َْنِ م َ هِ ب َّر ى ٰهَتْناَف َ هَلَف اَم َ َفَلَس َْٓ ه ُرْمَا َو ىَلِا َِٰاللّ َ ۗ َْنَم َو ََداَع ََكِٕى ٰۤلوُاَف َُب ٰحْصَا َِراَّنلا َ ۗ َْمُه اَهْيِف ََن ْوُدِل ٰخ
Artinya  : “ Orang-orang  yang  memakan  riba  tidak  dapat  berdiri  melainkan  seperti berdirinya orang yang kemasukan setan karena gila. Yang demikian itu karena mereka berkata bahwa jual beli sama dengan riba. Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Barangsiapa mendapat peringatan dari Tuhannya, lalu dia berhenti, maka apa yang telah diperolehnya dahulu menjadi miliknya dan urusannya (terserah) kepada Allah. Barangsiapa mengulangi, maka mereka itu penghuni neraka, mereka kekal di dalamnya ” . (QS.Albaqarah : 275)
Menurut Tafsir Ibnu Katsir ayat diatas dapat dijelaskan sebagai berikut :
ََّلَحَأ َو ََُّاللّ ََعْيَبْلا ََمَّرَح َو َاب ِ رلا
Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. (AlBaqarah:275)
Makna  ayat  ini  dapat  ditafsirkan  sebagai  kelanjutan  dari  kalam  sebelumnya  untuk menyanggah  protes  yang  mereka  katakan,  padahal  mereka  mengetahui  bahwa  Allah membedakan  antara  jual  beli  dan  riba  secara  hukum.  Dia  Maha  Mengetahui  lagi Mahabijaksana yang tiada akibat bagi keputusan hukum-Nya, tidak dimintai pertanggung- jawaban  atas  apa  yang  diperbuat-Nya,  sedangkan  mereka  pasti  dimintai pertanggungjawabannya.  Dia  Maha  Mengetahui  semua  hakikat  segala  perkara  dan kemaslahatannya; mana yang bermanfaat bagi hamba-hamba-Nya, hal itu dihalalkan-Nya bagi mereka; dan mana yang membahayakan mereka, maka Dia melarang mereka darinya. Dia lebih belas kasihan kepada mereka daripada belas kasih seorang ibu kepada bayinya.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  deskriptif  yang  bertujuan  untuk  mengetahui hubungan Literasi, Inklusi dan Edukasi Keuangan antara nasabah KSP CU dan KSPS BMT dengan  menggunakan  metode  survey.  Penelitian  ini  dilaksanakan  di  Koperasi  Simpan Pinjam Syariah (KSPS) BMT UGT Nusantra dan Koperasi Simpan Pinjam ( KSP ) Konvensional CU  Katulistiwa  Bakti  di  Kabupaten  Kubu  Raya.  Data    primer  yang  diperoleh  dari  hasil observasi  langsung  menggunakan  kuesioner  dan  menggunakan  data  sekunder  yang diperoleh dari KSP Konvensional (CU ) dan KSPS (BMT) yang diteliti.  Menurut (Sugiyono, 2013) “yang  dimaksud  dengan  metode  pengumpulan  data  adalah  proses  yang  paling esensial dalam penelitian, karena tujuan utama penelitian adalah untuk mendapatkan data”, inilah  alasannya  men gapa  “yang  dimaksud  dengan  pengumpulan  data  teknik  adalah langkah paling signifikan dalam penelitian." Dari penjelasan tersebut, dapat didefinisikan teknik penelitian sebagai prosedur yang digunakan untuk mengumpulkan informasi untuk
studi.  Metode  yang  dapat  digunakan  dalam  penelitian  ini  yaitu    kuisioner  (angket)  dan observasi.
Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh Nasabah dan anggota Koperasi Simpan Pinjam (KSP) Konvensional (CU) dan Koperasi Simpan Pinjam (KSP) Syariah (BMT). Sampel yang di gunakan adalah seluruh populasi yang ada pada Koperasi Simpan Pinjam ( KSP ) Konvensional (CU) dan Koperasi Simpan Pinjam (KSP) Syariah (BMT). Jumlah minimal sampel yang diambil sebesar 30 dari masing-masing kelompok. Penelitian ini menggunakan skala likert.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Sesuai dengan topik tentang Pengaruh Literasi, Edukasi dan Inklusi keuangan dalam penentuan  keputusan  dalam  memilih  antara  produk  pinjaman  Koperasi  simpan  pinjam konvensional Credit Union (CU) dengan Koperasi Simpan Pinjam Syariah (KSPS) Baitul Maal Wa Tamwil (BMT) maka tahap awal pembahasan hasil penelitian disajikan deskripsi hasil sebagai berikut:
Tabel 1. Deskripsi Hasil Jabawan Responden Terhadap Literasi Keuangan
Uraian Jawaban Responden Literasi Keuangan Edukasi Keuangan Inklusi Keuangan SS S KS  TS  STS  SS S KS  TS  STS  SS S KS  TS  STS CUKB  108  183  104  19 6 204  303  99  23 1 129  103  37 1 0 BMT 76  194  81  38 31 116  324  120  50  20 55  145  45  12 13
Sumber: Data Primer, 2023
Perilaku sebenarnya tidak lain ialah Literasi. Seperti pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan,  yang  mempengaruhi  sikap  dan  perilaku  untuk  meningkatkan  kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan dalam rangka mencapai kesejahteraan. Pengetahuan Dasar Keuangan sebenarnya tidak lain ialah Edukasi. Seperti strategi kebijakan untuk  meningkatkan  kapabilitas  dalam  mengelola  keuangan  yang  dimulai  dengan peningkatan pemahaman (pengetahuan) dan kesadaran masyarakat mengenai produk dan jasa keuangan. Akses Keuangan sebenarnya tidak lain ialah Inklusi. Seperti sebagai akses terhadap  produk  dan  layanan  jasa  keuangan  yang  bermanfaat  dan  terjangkau  dalam memenuhi kebutuhan masyarakat maupun usahanya dalam hal ini transaksi, pembayaran, tabungan,  kredit  dan  asuransi  yang  digunakan  secara  bertanggung  jawab  dan
berkelanjutan.  Kesejahteraan  sebenarnya  tidak  lain  ialah  Keputusan  Masyarakat,  seperti pemilihan merupakan proses, cara, perbuatan memilih.

## Tabel 2. Identitas Responden Berdasarkan Jenis Kelamin
No Keterangan BMT CU Jumlah (orang) Persentase (%) Jumlah (orang) Persentase (%) 1 Pria 20 66.67 23 76.67 2 Wanita 10 33.33 7 23.33 Jumlah Kuesioner 30 30

## Sumber: Data Primer, 2023
Berdasarkan tabel 4.2 dapat diketahui bahwa jumlah nasabah Pria di BMT berjumlah 20 nasabah dengan persentase sebesar 66.67% sedangkan bahwa jumlah nasabah Pria di CU berjumlah 23 nasabah dengan persentase sebesar 76.67%. Dan untuk bahwa jumlah nasabah  Wanita  di  BMT  berjumlah  10  nasabah  dengan  persentase  sebesar  33.33% sedangkan jumlah nasabah Wanita di CU berjumlah 7 nasabah dengan persentase sebesar 23.33%.
Tabel 3. Identitas Responden Berdasarkan Usia
No Keterangan BMT CU Jumlah (orang) Persentase (%) Jumlah (orang) Persentase (%) 1 18-22 Tahun 3 10 3 10 2 23-27 Tahun 8 26.67 5 16.67 3 28-32 Tahun 7 23.33 5 16.67 4 33-37 Tahun 4 13.33 6 20 5 >37 Tahun 8 26.67 11 36.67 Jumlah Kuesioner 30 30

## Sumber: Data Primer, 2023
Berdasarkan  tabel  4.3  dapat  diketahui  bahwa  jumlah  nasabah  BMT  paling  banyak berada pada usia 23-27 tahun dan >37 tahun dengan jumlah masing-masing 8 nasabah dengan persentase 26.67% dan untuk nasabah CU paling banyak berada pada usia >37 tahun  dengan  persentase  36.67%.  Hal  tersebut  bisa  terjadi  dikarenakan  yang  sering melakukan simpan pinjam di Lembaga keuangan BMT dan CU pada usia 23-27 tahun dan usia 37 tahun.

## Tabel 4. Identitas Responden Berdasarkan Tingkat Pendidikan
No Keterangan BMT CU Jumlah (orang) Persentase (%) Jumlah (orang) Persentase (%) 1 SMP 4 13.33 3 10 2 SMA/MA 5 16.67 11 36.67 3 Diploma 2 6.67 3 10 4 S1 15 50 11 36.67 5 S2/S3 4 13.33 2 6.67 Jumlah Kuesioner 30 30

## Sumber: Data Primer, 2023
Berdasarkan tabel 4.4 dapat diketahui bahwa tingkat pendidikan nasabah BMT paling banyak  berada  pada  tingkat  S1  dengan  jumlah  15  nasabah  dengan  persentase  50% dikarenakan  pada tingkat Pendidikan  S1 nasabah BMT  banyak yang memahami tentang pentingnya  simpan  pinjam  yang  ada  pada  BMT,  yaitu  terkait  hukum  syariah  yang  ada padanya.   Sedangkan  untuk nasabah CU paling banyak berada pada tingkat SMA/MA dan S1  dengan  jumlah  nasabah  masing-masing  11  nasabah  dengan  persentase  36.67%.  Hal tersebut terjadi dikarenakan di CU setiap nasabah yang bergabung akan selalu diberikan Pendidikan tentang keuangan yang ada pada CU itu sendiri. Tidak jarang kita temukan kalau di  CU  banyak  yang  nasabahnya  berpendidikan  SMA  justru  banyak  melakukan  simpan pinjam pada Lembaga keuangan Credit Union (CU).
Tabel 5. Identitas Responden Berdasarkan Tingkat Pendapatan
No Keterangan BMT CU Jumlah (orang) Persentase (%) Jumlah (orang) Persentase (%) 1 <5 Juta 28 93.33 22 73.33 2 6-10 Juta 1 3.33 7 23.33 3 > 10 Juta 1 3.33 1 3.33 Jumlah Kuesioner 30 30

## Sumber: Data Primer, 2023
Berdasarkan tabel 4.5 dapat diketahui bahwa tingkat pendapatan nasabah BMT paling banyak berada pada tingkat <5 juta dengan jumlah 28 nasabah dengan persentase 93.33% dan untuk nasabah CU paling banyak berada pada tingkat <5 juta dengan jumlah nasabah
22  nasabah  dengan  persentase  73.33%.  Artinya  dari  hasil  observasi  yang  dilakukan  ini menunjukkan bahwa pendapatan dari masing-masing nasabah yang paling banyak berada pada  <5juta  dikarenakan  banyak  yang  bekerja  dan  mendapatkan  upah  atau  gaji  masih dibawah UMR ataupun diatas UMR.
Hubungan  Literasi  Keuangan  Terhadap  Pilihan  Masyarakat  dalam  Meminjam  dan Menabung  pada  Lembaga  Keuangan  Syariah  dan  Lembaga  Keuangan  Konvensional  di Kabupaten Kubu Raya
Dari hasil pengujian yang telah dilakukan, dapat dilihat bahwa hasil literasi keuangan pada CUKB sebesar 77,52% yang mana tergolong ke dalam kategosi setuju (S). Sedangkan hasil literasi keuangan pada BMT UGT Nusantara  sebesar 71,71%, di mana nilai tersebut tergolong ke dalam kategori setuju (S). Hal ini menunjukkan bahwa pengetahuan, perilaku, dan sikap antara nasabah CUKB dengan nasabah BMT UGT Nusantara tidak jauh berbeda. Penelitian ini bertolak belakang dengan penelitian albaity (2019) yang menunjukkan bahwa tidak  ada  pengaruh  antara  kesadaran  dan  sikap  terhadap  niat  untuk  menggunakan Lembaga keuangan Syariah.
Hubungan  Edukasi  Keuangan  Terhadap  Pilihan  Masyarakat  dalam  Meminjam  dan Menabung  pada  Lembaga  Keuangan  Syariah  dan  Lembaga  Keuangan  Konvensional  di Kabupaten Kubu Raya
Berdasarkan hasil penelitian dapat dilihat bahwa hasil edukasi keuangan pada CUKB sebesar 81,78% yang mana tergolong ke dalam kategori sangat setuju (SS). Sedangkan hasil edukasi  keuangan  pada  BMT  UGT  Nusantara  sebesar  74,79%,  di  mana  nilai  tersebut tergolong ke dalam kategori setuju (S). Hal ini menunjukkan bahwa adanya perbedaan dari media social, kajian dan kerjasama stakeholder antara nasabah CUKB dengan nasabah BMT UGT  Nusantara.  Selain  itu,  pemahaman  mengenai  keuangan  Syariah  tidak  berpengaruh terhadap keputusan masyarakat dalam meminjam dan menabung pada CUKB maupun BMT UGT Nusantara. Penelitian ini sejalan dengan penelitian Bunyamin (2017) yang menerangkan bahwa  Inklusi  keuangan  dapat  mempengaruhi  pemilihan  layanan  simpan  pinjam  sesuai dengan prinsip agama.
Hubungan Inklusi Keuangan Terhadap Pilihan Masyarakat dalam Meminjam dan Menabung pada  Lembaga  Keuangan  Syariah  dan  Lembaga  Keuangan  Konvensional  di  Kabupaten Kubu Raya
Berdasarkan hasil penelitian dapat dilihat bahwa hasil Inklusi keuangan pada CUKB sebesar 86,67% yang mana tergolong ke dalam kategori sangat setuju (SS). Sedangkan hasil
inklusi  keuangan  pada  BMT  UGT  Nusantara  sebesar  76,07%,  di  mana  nilai  tersebut tergolong  ke  dalam  kategori  setuju  (S).  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  adanya  perbedaan antara  inklusi  keuangan  pada  CUKB  dan  BMT  UGT  Nusantara  yang  dipengaruhi  oleh kemudahan  akses  lokasi  pada  CUKB  yang  lebih  mudah  dijangkau  dari  pada  BMT  UGT Nusantara.  Pada  data  tersebut  tidak  ada  responden  dari  nasabah  CUKB  yang  memilih Sangat  Tidak  Setuju  (STS)  pada  akses  keuangan.  Sedangkan  pada  BMT  UGT  Nusantara masih ada 13 Nasabah atau responden yang menyatakan Sangat Tidak Setuju (STS). Artinya akses  keuangan  pada  BMT  UGT  Nusantara  tidak  sebaik  akses  keuangan  CUKB.  Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian Hasan (2015) yang  menunjukkan bahwa nasabah dengan inklusi keuangan yang tinggi akan menggunakan fasilitas keuangan Syariah untuk memenuhi berbagai kebutuhan pribadi, sosial serta kebutuhan usaha kecil dan konsumsi

## SIMPULAN
1. Variabel  Literasi  Keuangan  ada  Hubungan  terhadap  pilihan  masyarakat  dalam melakukan simpan pinjam pada Lembaga Keuangan Syariah (BMT) dan Lembaga Keuangan Konvensional (CU) di Kabupaten Kubu Raya.
2. Variabel  Edukasi  Keuangan  ada  Hubungan  terhadap  pilihan  masyarakat  dalam melakukan simpan pinjam pada Lembaga Keuangan Syariah (BMT) dan Lembaga Keuangan Konvensional (CU) di Kabupaten Kubu Raya
3. Variabel  Inklusi  Keuangan  ada  Hubungan  terhadap  pilihan  masyarakat  dalam melakukan simpan pinjam pada Lembaga Keuangan Syariah (BMT) dan Lembaga Keuangan Konvensional (CU) di Kabupaten Kubu Raya.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahyar, M. K. (2019). Analisis Pengaruh Inklusi Perbankan Syariah terhadap Pembiayaan
UMKM Sektor Halal di Indonesia. Al-Tijary, 5(1), 19 – 36. https://doi.org/10.21093/at.v5i1.1716
Albaity, M., & Rahman, M. (2019). The intention to use Islamic banking: an exploratory study  to  measure  Islamic  financial  literacy. International  Journal  of  Emerging Markets.
Atkinson,  A.,  &  Kempson,  H.  E.  (2008). Measuring  and  improving  financial  capability: Designing an approach for Kenya.
Atkinson,  A.,  &  Messy,  F.-A.  (2011).  Assessing  financial  literacy  in  12  countries:  an OECD/INFE international pilot exercise. Journal of  Pension  Economics & Finance, 10(4), 657 – 665.
Bambang  Waluyo,  S.  R.  (2018).  Model  Edukasi  Berdasarkan  Segmentasi  Konsumen.
Sosiohumaniora, 260 - 268.
Barombo,  A.  (2012).  Asrori.,  dan  Donatianus.  2012.  Pemberdayaan  Masyarakat  melalui Koperasi  Credit  Union  (CU)(studi  kasus:  CU  Khatulistiwa  Bakti  Pontianak). Jurnal Tesis. Jurnal Unan.
Chen, H., & Volpe, R. P. (1998). An analysis of personal financial literacy among college students. Financial Services Review, 7(2), 107 – 128.
crédit, C. mondial des coopératives d’épargne et de, Grace, D., & Branch, B. A. (2000). Model Law for Credit Unions. WOCCU.
Er,  B.,  &  Mutlu,  M.  (2017).  Financial  inclusion  and  Islamic  finance:  A  survey  of  Islamic financial  literacy  index. International  Journal  of  Islamic  Economics  and  Finance Studies, 3(2).
Fitri, M. (2015). Prinsip Kesyariahan dalam Prinsip Syariah. Economica, 57 - 70.
Gay,  L.  R.,  &  Diehl,  P.  L.  (1996). Research  methods  for  business  and  management (International Ed.). Singapore: Prentice Hall International Inc.
Hadi, S. N. (2019). Peran Mediasi Sikap pada Pengaruh Edukasi dan Religiusitas. AT-TAUZI, 1 - 15.
Hassan,  A.  (2015).  Financial  inclusion  of  the  poor:  from  microcredit  to  Islamic microfinancial services. Humanomics.
Henderson, G. E., Beach, P., & Coombs, A. (2021). Financial literacy education in Ontario: An exploratory study of elementary teachers’ perceptions, att itudes, and practices.
Canadian Journal of Education/Revue Canadienne de l’éducation , 44(2), 308 – 336. Kiyosaki, R. T. (2018). Why the Rich Are Getting Richer. Gramedia Pustaka Utama.
Krishna, A., Rofaida, R., & Sari, M. (2010). Analisis tingkat literasi keuangan di kalangan mahasiswa  dan  faktor-faktor  yang  mempengaruhinya  (Survey  pada  Mahasiswa Universitas Pendidikan Indonesia). Proceedings of The 4th International Conference on Teacher Education, 4(1), 552 – 560.
Munaldus, Y. K. (2012). Credit Union: Kendaraan Menuju Kemakmuran. Jakarta: Elex Media Komputindo.
Ozili, P. K. (2021). Financial inclusion research around the world: A review. Forum for Social Economics, 50(4), 457 – 479.
Peter, T., Sendawula, K., Pedson, T., & Saadat, N. K. (2019). The joint effect of firm capability and access to finance on firm performance among small businesses: A developing country perspective. African Journal of Business Management, 13(6), 198 – 206.
Prahalad, C. K. (2012). Bottom of the Pyramid as a Source of Breakthrough Innovations.
Journal of Product Innovation Management, 29(1), 6 – 12.
Rahmat, F. (2022). PERANAN ZAKAT, INFAK, SEDEKAH DALAM PENGEMBANGAN USAHA
KECIL  PADA  OPERASIONAL  BAITUL  MAAL  WAT  TAMWIL. AT-TIJARAH:  Jurnal Penelitian Keuangan Dan Perbankan Syariah, 4(2), 149 – 163.
Rapih,  S.  (2016).  Pendidikan  Literasi  Keuangan  Pada  Anak:  Mengapa  dan  Bagaimana?
Scholaria: Jurnal Pendidikan Dan Kebudayaan, 6(2), 14 – 28.
Sadalia, N. D. (2012). Analisis Personal Financial Literacy dan Financial Behavior Mahasiswa Strata I Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara. Media Informasi Manajemen. Sugiyono, D. (2013). Metode penelitian pendidikan pendekatan kuantitatif, kualitatif dan R&D.
Sugiyono. (2018). Metode Penelitian Pendidikan Kuantitatif Kualitatif Dan R&D. Alfabeta.
Utami,  H.  T.  (2019).  Analisis  Perbedaan  Literasi  Keuangan  Nasabah  Credit  Union  Dan Nasabah Baitul Maal Wattamwil (Survei Pada Credit Union Mino Martani Sokaraja Dan  Baitul  Maal  Wattamwil  Muhammadiyah  Dana  Mentari  Purwokerto). BISNIS:
Jurnal Bisnis Dan Manajemen Islam, 6(2), 30 – 47.
Utami, H. T. (2018 ). Analisis Perbedaan Literasi Keuangan Nasabah Credit Union Dan Nasabah Baitul Maal Wattamwil (Survei Pada Credit Union Mino Martani Sokaraja Dan Baitul Maal Wattamwil Muhammadiyah Dana Mentari Purwokerto). Jurnal Bisnis dan Manajemen Islam, 30 - 47 .
Zulkifli Zainuddin, Y. H. (2016). Analisis Faktor Dalam Pengambilan Keputusan Nasabah Memilih Produk Pembiayaan Perbankan Syariah (Studi Kasus Pada Pt Bank Syariah Mandiri Cabang Ciputat ). Keungan dan Perbankan, 56 - 76.
http://bps.go.id ( diakses September 2022 )
http://mui.or.id (diakses September 2022)
http://ojk.go.id (diakses september 2022)
www.depkop.go.id (diakses september 2022)
www.inkopsyahbmt.co.id (diakses september 2022)
www.kompas.com (diakses september 2022)
www.tempo.com (diakses september 2022)
https://diskopukm.kalbarprov.go.id/wp-content/uploads/2020/11/Daftar-Primer-dan- Sekunder-Credit-Union-di-Kalbar.pdf (CU di Kubu Raya)
https://www.antaranews.com/berita/67785/mengambil-manfaat-dari-credit-union
(diakses 2022)