Vol. 7 No. 3 Juli 2023 e-ISSN : 2656-6753, p-ISSN: 2598-9944 DOI: 10.58258/jisip.v7i1.5 379 /http://ejournal.mandalanursa.org/index.php/JISIP/index

## Hak Kreditur Baru Atas Objek Hak Tanggungan Yang Diperoleh Dari Cessie Jika Debitur Wanprestasi
Faishal Muhammad 1 , Fransiscus Xaverius Arsin Lukman 2

## Fakultas Hukum Universitas Indonesia
Article Info Abstract Article history: Received :12 Juny 2023 Publish : 07 July 2023 Credit  agreements  between  banks  as  creditors  often  use  land  rights  as  collateral  for  the  credit  agreement. Sometimes  it is  found  that the debtor defaults or defaults  by  not paying  bills  on  time  several  times due. In some cases  for  the  bank's  financial  soundness,  the  bank  sells  receivables  or  collection  rights  to  other  parties.  Selling receivables  to  other  parties  is  what  is  called  the  transfer  of  receivables  or  Cessie.  By  transferring  the  right  to collect from the old creditor to the new creditor, the debtor's obligation to pay off the debt to the new creditor is also transferred. The thing that can be a problem is if there is a default by the debtor. Execution and what rights are  the rights of new  creditors  to protect  themselves from  losses.  Based  on these  problems,  the  author  examines the discussion of how the New Creditor's Rights Over the Object of Mortgage Obtained from Cessie If the Debtor Defaults and What is the procedure for cessie creditors against third parties as new creditors. The author uses the method of quantitative juridical data analysis, namely as a way to draw conclusions from the collected research results.  Juridical,  given  that  this  research  is  based  on  existing  laws  and  regulations  as  normative  legal  norms. Quantitative, more sensitive and able to adapt to many sharpening of shared influence on the patterns of values encountered. Particularly with regard to the position of cessie regulations without the consent and knowledge of the debtor linked to the Civil Code and creditor cessie procedures for third parties as new creditors based on the Civil Code which is guaranteed.
Keywords: Kredit Cessie Peralihan Hak Atas Tanah Info Artikel
Abstrak Article history: Diterima : 12 Juni 2023 Publis :07 Juli 2023 Perjanjian  kredit  antara  bank  sebagai  kreditur  sering  kali  menggunakan  ha  katas  tanah  sebagai  jaminan  atas perjanjian kredit tersebut. Kadang ditemukan bahwa debitur cidera janji atau wanprestasi dengan tidak membayar tagihan  dengan  tepat  waktu  beberapa  kali  tenggat  waktu  jatuh  tempo.  Dalam  beberapa  kasus  untuk  penyehatan keuangan bank, maka bank menjual piutang atau hak tagih kepada pihak lain. Penjualan piutang kepada pihak lain ini lah yang dinamakan pengalihan piutang atau Cessie. Dengan beralihnya hak tagih dari kreditur lama ke kreditur baru maka beralih pula kewajiban debitur untuk melakukan pelunasan utang kepada kreditur baru. Hal yang dapat menjadi masalah adalah jika terjadi wanprestasi oleh debitur. Pelaksanaan eksekusi dan hak apa saja yang menjadi hak  daripada  kreditur  baru  untuk  melindungi  dirinya  dari  kerugian.  Berdasarkan  permasalahan  tersebut  maka penulis mengkaji pembahasan Bagaimana Hak Kreditur Baru Atas Objek Hak Tanggungan Yang Diperoleh Dari Cessie  Jika  Debitur  Wanprestasi  dan  Bagaimanakah  prosedur  cessie  kreditur  terhadap  pihak  ketiga  sebagai kreditur  baru.  Penulis  menggunakan  metode  analisis  data  yuridis  kuantitatif,  yaitu  sebagai  cara  untuk  menarik kesimpulan  dari  hasil  penelitian  yang  terkumpul.  Yuridis,  mengingat  bahwa  penelitian  ini  bertitik  tolak  dari peraturan  perundang-  undangan  yang  ada  sebagai  norma  hukum  normatif.  Kuantitatif,  lebih  peka  dan  dapat menyesuaikan  diri  dengan  banyak  penajaman  pengaruh  bersama  terhadap  pola-pola  nilai  yang  dihadapi. Khususnya  yang  berkaitan  dengan  kedudukan  peraturan  cessie  tanpa  persetujuan  dan  sepengetahuan  debitur dihubungkan  dengan  KUHPerdata  maupun  prosedur  cessie  kreditur  terhadap  pihak  ketiga  sebagai  kreditur  baru berdasarkan  KUHPer.Penelitian  ini  memiliki  hasil  bahwa  kreditur  baru  memiliki  hak  tagih  dengan  mekanisme yang sama dengan kreditur lama dalam penguasaan hak atas tanah yang dijadikan jaminan.
This is an open access article under the Lisensi Creative Commons Atribusi-BerbagiSerupa 4.0 Internasional
Corresponding Author: Name of Corresponding Author, Afiliassi disesuaikan dengan instansi penulis Contohnya: Sekolah Tinggi Ekonomi Syariah STKIP Harapan Bima Email: 123@gmail.com

## 1. PENDAHULUAN
Tanah  merupakan  salah  satu  objek  vital  yang  dapat  dimiliki  oleh  manusia  ataupun  badan hukum.  Salah  satu  peruntukan  tanah  adalah  sebagai  wisma  atau  rumah.  Pemerintah  memiliki peran  dalam  memenuhi  kebutuhan  masyarakat  Indonesia  dalam  pemilikan  rumah  melalui penyelenggaraan  perumahan  dan  kawasan  permukiman  agar  masyarakat  mampu  bertempat tinggal  serta  menghuni  rumah  yang  dengan  melakukan  peran  pemerintah  sebagai  regulator melalui  lembaga-lembaga  di  Indonesia  sehingga  dapat  memfasilitasi  kemudahan  masyarakat agar dapat membeli rumah yang diinginkan, yaitu dengan cara membuat aturan-aturan khusus yang dapat melindungi kepentingan para pihak.
Bank sebagai lembaga jasa keuangan, telah mampu menangkap salah satu tujuan pemerintah dalam  mewujudkan  masyarakat  yang  mampu  bertempat  tinggal  dengan  menjembatani kepentingan  pembeli  dan  penjual  rumah  dengan  menawarkan  fasilitas  KPR.  KPR  menurut Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  4/POJK.05/2018  Tentang  Perusahaan  Pembiayaan
Sekunder  Perumahan  adalah  fasilitas  kredit  kepemilikan  rumah  tapak  dan/atau  rumah  susun yang diterbitkan oleh Kreditur Asal untuk membeli rumah siap huni, termasuk yang dilakukan berdasarkan prinsip syariah. KPR dikenal juga sebagai salah bentuk dari kredit consumer yang dikenal  dengan Housing  Loan yang  diberikan  untuk  konsumen  yang  memerlukan  papan, digunakan  untuk  keperluan  pribadi,  keluarga  atau  rumah  tangga  dan  tidak  untuk  tujuan komersial serta tidak memiliki pertambahan nilai barang dan jasa di masyarakat.
Gu i na te i rwu i ju i dnya prose i s KPR, pihak bank te i ntu i nya akan me i libatkan be i be i rapa pihak, baik itu i Nasabah se i laku i de i bitu i r (pe i mbe i li), de i ve i lope i r se i laku i pe i nye i dia atau i pe i nju i al u i nit ru i mah, dan bank  se i ndiri  se i bagai  pe i nye i dia  jasa  ke i u i angan  yang  dise i bu i t  kre i ditu i r.  Para  pihak  yang  te i rlibat dalam  prose i s  KPR  te i ntu i nya  diikat  me i lalu i i  su i atu i pe i rjanjian  yang  te i lah  dise i pakati,  gu i na me i nje i laskan hak dan ke i wajiban dari masing-masing pihak, yang mana apabila te i rjadi ke i salahan dan para pihak me i langgar pe i rjanjian maka para pihak dapat dinyatakan te i lah me i laku i kan su i atu i tindakan  wanpre i stasi  se i rta  apabila  dalam  prose i s  pe i laksanaan  pe i rjanjian  diantara  para  pihak me i langgar hu i ku i m yang be i rlaku i be i rdasarkan kitab U i ndang U i ndang Hu i ku i m Pe i rdata (KU i HPe i r) mau i pu i n pe i ratu i ran pe i ru i ndang-u i ndangan  yang be i rkaitan, maka pihak te i rse i bu i t dapat dinyatakan te i lah me i laku i kan Pe i rbu i atan Me i lawan Hu i ku i m (PMH).
Dalam tagihan atas nama, de i bitu i r me i nge i tahu i i de i ngan pasti siapa kre i ditu i rnya. Salah satu i ciri khas  yang  dimiliki  ole i h  su i atu i tagihan  atas  nama  adalah  bahwa  tagihan  atas  nama  tidak me i miliki  wu i ju i d.  Apabila  dibu i atkan  su i atu i su i rat  hu i tang,  maka  su i rat  hu i tang  hanya  be i rlaku i se i bagai  alat  bu i kti  saja.  Hal  ini  dise i babkan  kare i na  adanya  su i rat  hu i tang  dalam  be i ntu i k  apapu i n bu i kan me i ru i pakan se i su i atu i yang pe i nting dari su i atu i tagihan atas nama. De i ngan de i mikian maka, jika tagihan atas nama ditu i angkan dalam be i ntu i k su i rat hu i tang.
Peirjanjian-peirjanjian  yang  kaitannya deingan bisnis teirkadang meimiliki peirsoalan  yang kompleiks  dan  suidah  dalam  beintuik  peirjanjian  bakui  (standaard  contract)  seihingga  salah satui  pihak  (yang  meimbuituihkan),  maui  tidak  maui,  suika  tidak  suika  haruis  meinyeituijuii peirjanjian  yang  suidah  dibuiatkan  (bakui).  Misalnya  peirjanjian  KPR  yang  dibuiat  oleih peirbankan uintuik nasabahnya (deibituir) teilah meimbuiat bank seibagai kreidituir meimiliki posisi  yang  leibih  meinguintuingkan,  dikareinakan  kaluisuil-klauisuil  yang  dibuiat  dalam peirjanjian  buikan  meiruipakan  diskuisi  para  pihak  dalam  meineintuikan  hak  dan keiwajibannya.  Klauisuil  seipeirti  suikui  buinga,  sisteim  peirhituingan  buinga,  peimbayaran keimbali  kreidit,  deinda  tuinggakan,  peimbayaran  eikstra,  peirceipatan  peiluinasan, peinguiasaan  mauipuin  peinjuialan  (eikseikuisi)  barang  aguinan  dan  hal  lainnya  diteintuikan oleih pihak peirbankan.
Keiadaan  teirseibuit  meinuinjuikan  bahwa  seitiap  nasabah  yang  meingajuikan  KPR  tidak dalam posisi tawar-meinawar (bargaining position) yang meinguintuingkan, kareina formuilir- formuilir  peirjanjian  teirseibuit  tidak  dibuiat  dideipan  keiduia  pihak  meilainkan  teilah  ada seibeiluimnya oleih salah satui pihak dalam hal ini pihak bank. Intinya, keipada nasabah hanya dibeirikan duia pilihan, yakni meineirima ataui meinolaknya (takei it or leiavei it).
Khuisuis  dalam    hal    peinguiasaan    mauipuin    peinjuialan    (eikseikuisi)    barang    aguinan apabila teirjadi kreidit maceit, maka bank akan meingambil tindakan deingan meilaluii proseis leilang  ataui  meilaluii  peingalihan  piuitang  (ceissiei),  seibagaimana  teircantuim  pada peirjanjian  kreidit  yang  suidah  ditandatangani  dan  diseipakati  antara  kreidituir  dan  deibituir, dimana  istiliah  ceissiei  seindiri  tidak  diguinakan  di  dalam  peiratuiran  peiruindang-uindangan. Ceissiei  meiruipakan  istilah  yang  diciptakan  oleih  doktrin,  uintuik  meinuinjuik  keipada tindakan peinyeirahan tagihan atas nama, seibagai yang diatuir oleih Pasal 613 BW (buirgeilijk weitbook)  yang  peinyeirahannya  dilakuikan  deingan  meimbuiat  akta.  Contoh  meinuiruit  Prof Suibeikti,  Ceissiei  adalah  peimindahan  hak  piuitang,  yang  seibeituilnya  meiruipakan peinggantian  orang  beirpiuitang  lama,  yang  dalam  hal  ini  dinamakan  ceideint,  deingan seiseiorang beirpiuitang barui, yang dalam huibuingan ini dinamakan ceissionaris.
Meinuiruit  Mariam  Daruiz  Badruilzaman,  yang  dituilis  oleih  Puiteiri  Natalia  Sari, meingeimuikakan peindapatnya meingeinai Ceissiei, yaitui suiatui peirjanjian dimana kreidituir meingalihkan  piuitangnya  (atas  nama)  keipada  pihak  lain.  Ceissiei  meiruipakan  peirjanjian
keibeindaan  yang  didahuiluii  suiatui  “titlei”  yang  meiruipakan  peirjanjian  obligatoir. Beirdasarkan  pandangan-pandangan  yang  dikeimuikakan  teirseibuit,  jeilas  bahhwa  ceissiei meiruipakan  suiatui  cara  uintuik  meingalihkan  dan/ataui  meinyeirahkan  hak  atas  suiatui piuitang atas nama.
Leibih    singkatnya,    dalam    peinyeirahan    piuitang    atas    nama    deingan    cara    ceissiei teirdapat  tiga  pihak  yaitui  Ceideint  seibagai  kreidituir  lama  yang  meimiliki  tagihan  piuitang atas  nama,  keimuidian  Ceissionaris  seibagai  kreidituir  barui  yang  meineirima  peingalihan piuitang  atas  nama  dan  Ceissuis  seibagai  deibituir  dalam  hal  ini  hanya  seibagai  pihak  yang meineirima  peimbeiritahuian  ataui  meimbeirikan  peirseituijuian  atas  peirjanjian  ceissiei  yang dibuiat antara ceideint deingan Ceissionaris.
Di Indoneisia, peingatuiran meingeinai peirbuiatan peingalihan piuitang atas nama diatuir di dalam  Pasal  613  KUiHPeir.  Namuin  deimikian,  deifinisi  meingeinai  ceissiei  tidaklah diseibuitkan  dan/ataui  dijabarkan  deingan  luigas  dan  jeilas  di  dalam  peiratuiran  peiruindang- uindangan  teirseibuit.  Pasal  613  KUiHPeir  beirbuinyi:  “Peinyeirahan  piuitang-piuitang  atas nama dan barang-barang lain  yang tidak beirtuibuih, dilakuikan deingan jalan meimbuiat akta oteintik  ataui  di  bawah  tangan  yang  meilimpahkan  hak-hak  atas  barang-barang  itui  keipada orang lain. Peinyeirahan ini tidak ada akibatnya bagi  yang beiruitang seibeiluim peinyeirahan itui  dibeiritahuikan  keipadanya  ataui  diseituijuiinya  seicara  teirtuilis  ataui  diakuiinya. Peinyeirahan  suirat-suirat  uitang  atas  tuinjuik  dilakuikan  deingan  meimbeirikannya; peinyeirahan  suirat  uitang  atas  peirintah  dilakuikan  deingan  meimbeirikannya  beirsama eindoseimein suirat itui”
Pada  prakteiknya,  Ceissiei  seiringkali  meinimbuilkan  peirmasalahan  antar  para  pihak. Banyak  kasuis  Ceissiei  yang  teirjadi  khuisuisnya  antara  nasabah  dan  pihak  Bank.  Peinuilis meingambil  contoh  kasuis  yang  teilah  dialami  oleih  salah  satui  nasabah  seibagai  Deibituir (Seilanjuitnya  diseibuit  Deibituir  X)  dalam  peirjanjian  KPR  deingan  salah  satui  Bank  di Banduing  (seilanjuitnya  diseibuit  Bank  Y)  seilakui  Kreidituir.  Singkat  kronologisnya,  pada tahuin  Deibituir  X  meilakuikan  peirjanjian  kreidit  deingan  Bank  Y  uintuik  program  KPR. Namuin  keitika  diteingah  peilaksanaan  peirjanjian,  Deibituir  X  meingalami  peinuinggakan dalam  meimbayar  cicilan  kreiditnya,  seihingga  Bank  Y  meingambil  keipuituisan  uintuik meilakuikan Ceissiei keipada kreidituir barui (ceissionaris) tanpa seipeingeitahuian Deibituir X deingan meingacui keipada peirjanjian KPR antara Deibituir X dan Bank Y  yaitui pada Pasal 20 ayat (2) peirjanjian antara Deibituir X dan Bank Y yang beirbuinyi: “Pihak bank tidak wajib meimbeiritahuikan  keipada  deibituir  meingeinai  peilaksaan  ceissiei  keipada  pihak  lain, seihingga  apabila  keimuidian  pihak  yang  meineirima  ceissiei  meinjalankan  haknya  seibagai kreidituir,  maka  hal  deimikian  suidah  dapat  dinyatakan  seipeinuihnya  seimata-mata beirdasarkan peijanjian yang dibuiat antara bank deingan pihak yang meineirima peinyeirahan piuitang  dan  adanya  Ceissiei  ini  tidak  meimpeingaruihi  sama  seikali  peilaksanaan  keiwajiban deibituir seisuiai deingan peirjanjian kreidit”
Maka  deingan  adanya  tindakan  ceissiei  yang  dilakuikan  oleih  Pihak  Bank  Y  keipada kreidituir  barui  beiralihlah  hak  piuitang  keipada  kreidituir  barui.  Pada  saat  ditagih  akan huitangnya Deibituir X  yang meingaguinkan ruimahnya seibagai jaminan atas jaminan kreidit keipada Bank Y tak kuinjuing meimbayar keipada kreidituir barui. Hal ini meimbuiat kreidituir barui  meingguigat  Deibituir  X  atas  keilalaian  yang  dilakuikannya.  Kreidituir  barui  teirseibuit meiminta  agar  ruimah  yang  dijadikan  jaminan  peiluinasan  uitang  Deibituir  X  agar  meinjadi miliknya deingan meikanismei eikseikuisi. Hal ini akan meinjadi peirtanyaan bahwa apa yang meinjadi  hak  tagih  dari  kreidituir  barui  dalam  peinagihan  atas  uitang  yang  dipeiroleih  dari ceissiei jika deibituir wanpreistasi.
Apabila  dilihat  dari  kasuis  diatas,  Program  KPR  sangat  beirkaitan  deingan  Hak Tangguingan.  Meinuiruit  UiUi  Hak  Tangguingan  Pasal  1,  Hak  Tangguingan  adalah  hak jaminan  yang  dibeibankan  pada  hak  atas  tanah  seibagaimana  dimaksuid  dalam  Uindang- Uindang  Nomor  5  Tahuin  1960  Teintang  Peiratuiran  Dasar  Pokok-Pokok  Agraria  (UiUiPA), beirikuit ata tidak beirikuit beinda-beinda lain yang meiruipakan satui-keisatuian deingan tanah
itui uintuik peiluinasan uitang teirteintui, yang meimbeirikan keiduiduikan diuitamakan keipada kreidituir teirteintui teirhadap kreidituir-kreidituir lain.
Beirdasarkan  uiraian  yang  dikeimuikakan  maka  peinuilis  meingkaji  peimbahasan Bagaimana Hak Kreidituir Barui Atas Objeik Hak Tangguingan Yang Dipeiroleih Dari Ceissiei Jika  Deibituir  Wanpreistasi  dan  Bagaimanakah  proseiduir  ceissiei  kreidituir  teirhadap  pihak keitiga seibagai kreidituir barui.

## 2. METODE PENELITIAN
Dalam  artike i l  ini  pe i nu i lis  me i nggu i nakan  me i tode i analisis  data  yu i ridis  ku i antitatif,  yaitu i se i bagai  cara  u i ntu i k  me i narik  ke i simpu i lan  dari  hasil  pe i ne i litian  yang  te i rku i mpu i l.  Yu i ridis, me i ngingat bahwa pe i ne i litian ini be i rtitik tolak dari pe i ratu i ran pe i ru i ndang- u i ndangan yang ada se i bagai norma hu i ku i m normatif. Ku i antitatif, le i bih pe i ka dan dapat me i nye i su i aikan diri de i ngan banyak  pe i najaman  pe i ngaru i h  be i rsama  te i rhadap  pola-pola  nilai  yang  dihadapi7.  Khu i su i snya yang  be i rkaitan  de i ngan  ke i du i du i kan  pe i ratu i ran  ce i ssie i tanpa  pe i rse i tu i ju i an  dan  se i pe i nge i tahu i an de i bitu i r  dihu i bu i ngkan  de i ngan  KU i HPe i r  mau i pu i n  prose i du i r  ce i ssie i kre i ditu i r  te i rhadap  pihak ke i tiga se i bagai kre i ditu i r baru i be i rdasarkan KU i HPe i r.
3. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
3.1. Hak Kreditur atas Objek Hak Tanggungan Yang Diperoleh Dari Pengalihan Piutang (Cessie)
Pe i ngatu i ran  me i nge i nai  pe i rbu i atan  ce i ssie i atas  nama  di  Indone i sia  te i lah  diatu i r  di  dalam Pasal 613 KU i HPe i r. Namu i n de i mikian, de i finisi me i nge i nai ce i ssie i tidaklah dise i bu i tkan dan/atau i dijabarkan  de i ngan  lu i gas  dan  je i las  di  dalam  pe i ratu i ran  pe i ru i ndang-u i ndangan  te i rse i bu i t,  yang mana  pe i mbicaraan  me i nge i nai  Pasal  613  te i rle i tak  pada  Bagian  Ke i du i a  Bab  Ke i tiga,  Bu i ku i II KU i HPe i r. Bu i ku i II KU i HPe i r me i ngatu i r te i ntang “be i nda”, me i nu i ru i t hu i ku i m pada u i mu i mnya.
Ce i ssie i be i rarti  pe i ngalihan  hak  yang  me i ngakibatkan  te i rjadinya  pe i rgantian  kre i ditu i r. Dasar alasan adanya  pe i ngalihan hak yang de i mikian adalah ke i pe i ntingan kome i rsial te i rte i ntu i . Dalam  kasu i s  anda,  de i bitu i r  bank  pe i rlu i me i ngalihkan  tagihan/piu i tang  ke i bank  agar  de i bitu i r bank  te i rse i bu i t  dapat  me i laksanakan  ke i wajiban  pe i mbayaran  u i tangnya.  Dari  sisi  ke i pe i ntingan bank, transaksi ce i ssie i tagihan de i bitu i r bank itu i dipe i rlu i kan u i ntu i k me i njamin pe i laksanaan atau i pe i me i nu i han  ke i wajiban  pe i mbayaran  hu i tang  de i bitu i r  bank  te i rse i bu i t  se i cara  te i pat  waktu i dan se i bagaimana  me i stinya.  Jadi,  transaksi  ce i ssie i dalam  kaitannya  de i ngan  transaksi  pe i mbe i rian kre i dit  adalah  transaksi  atau i pe i rjanjian  acce i ssoir  (yang  me i ngiku i t  ke i be i radaan  dari  transaksi atau i pe i rjanjian pokok). Aspe i k hu i ku i m  yang pe i rlu i dipe i rhatikan dalam su i atu i transaksi ce i ssie i yang  sah  adalah  syarat  u i ntu i k  dibu i atnya  su i atu i akta  ce i ssie i (be i riku i t  de i ngan  syarat  sahnya su i atu i pe i rjanjian) dan adanya pe i mbe i ritahu i an ke i de i bitu i r-nya de i bitu i r bank (pasal 613 jo 584 KU i H Pe i rdata).
Ce i ssie i itu i se i ndiri diatu i r dalam Bu i ku i II KU i HPe i rdata Pasal 613 sampai de i ngan Pasal 624, de i ngan U i nsu i r-u i nsu i r ce i ssie i adalah: 1. Haru i s me i nggu i nakan akta au i te i ntik mau i pu i n akta di bawah tangan. 2.  Te i rjadi  pe i limpahan  piu i tang-piu i tang  atas  nama  dan  barang-barang  lain  yang  tidak be i rtu i bu i h ke i pada orang lain.
Dilihat dari  u i nsu i r diatas, dapat dikatakan ce i ssie i tagihan atas nama. Pe i rlu i dipahami, yang  dimaksu i d  de i ngan  „tagihan  atas  nama‟  adalah  tagihan  yang  kre i ditu i rnya  te i rte i ntu i dan dike i tahu i i de i ngan baik ole i h de i bitu i r. Hal ini be i rbe i da de i ngan tagihan atas tu i nju i k (aan toonde i r) yang me i ru i pakan tagihan-tagihan yang kre i ditu i rnya (se i ngaja dibu i at, de i mi u i ntu i k me i mu i dahkan pe i ngalihannya)  tidak  te i rte i ntu i .  Se i lain  itu i ,  yang  dise i bu i t  de i ngan  tagihan,  tidak  se i lalu i haru i s be i ru i pa  tagihan  atas  se i ju i mlah  u i ang.  Yang  dimaksu i d  de i ngan  tagihan  di  sini  adalah  tagihan atas pre i stasi, yang me i ru i pakan be i nda tak be i rwu i ju i d. Jadi, apabila dikatakan ce i ssie i me i ru i pakan pe i nye i rahan tagihan atas nama, tidak be i rarti haru i s be i ru i pa tagihan se i ju i mlah u i ang, me i skipu i n biasanya me i mang me i nge i nai se i ju i mlah u i ang. Jadi, yang dimaksu i d de i ngan tagihan atas nama
adalah  tagihan  atas  pre i stasi  pe i rikatan,  di  mana  kre i ditu i rnya  adalah  te i rte i ntu i (dike i tahu i i  ole i h de i bitu i rnya).8
Peinuilis  beirpeindapat,  beirdasarkan  uiraian  diatas  bahwa  Ceissiei  hanya meingalihan hak buikan beinda nya. Dalam hal ini hak yang dialihkan adalah hak piuitang yang  awalnya  beirada  di  ceideint  (Kreidituir  lama)  beiralih  kei  Ceissionaris  (kreidituir barui). Contoh pada prakteik KPR, keitika teirjadi kreidit maceit oleih deibituir maka pihak Bank dapat meingambil tindakan ceissiei uintuik meingatasi kreidit maceit teirseibuit, maka Bank  teirseibuit  meincari  kreidituir  barui  uintuik  dialihkan  piuitangnya  deingan meingalihkan Hak Tangguingan atas ruimah yang di kreiditkan teirseibuit, seihingga dapat dikatakan  yang  beiralih  hanya  lah  Hak  Tangguingan,  seidangkan  beinda  nya  dalam  hal  ini ruimah tidak seicara otomatis meinjadi milik Ceissionaris.
Bahwa dalam Hak Tangguingan teilah diatuir seicara jeilas dan teigas, bahwa obyeik jaminan atas peimbeibanan hak tangguingan dapat dilakuikan dalam beintuik Seirtifikat Hak Tangguingan  yang  dicatat  dan  dikeiluiarkan  oleih  BPN,  hal  ini  suidah  jeilas  dan  proseis huikuim seirta keiteintuiannya, seihingga huibuingan huikuim antara deibituir dan kreidituir haruis tuintuik pada Uindang-Uindang  Hak Tangguingan Prakteiknya dalam peilakasanaan KPR,  tidak  jarang  pihak  kreidituir  meilaluikan  ceissiei  apabila  teirjadi  kreidit  maceit, seidangkan  peiratuiran  meingeinai  ceissiei  di  Indoneisia  beiluim  diatuir  seicara  speisifik baik seicara proseiduiral mauipuin teiknis dalam peinyuisuinan dokuimein dan seibagainya, seihingga  meinimbuilkan  muiltitafsir  pada  peilaksanaannya.  Tidak  teirkeicuiali,  deingan adanya  tindakan  ceissiei  yang  dilakuikan  oleih  pihak  kreidituir  meinimbuilkan peirmasalahan  barui  diantara  para  pihak.  Khuisuisnya  teirhadap  Deibituir  yang  seiringkali meirasa diruigikan deingan adanya tindakan ceissiei yang dilakuikan oleih Kreidituir.
Deingan adanya keibeiratan-keibeiratan yang diajuikan oleih Deibituir meingakibatkan  beirmuincuilannya  kasuis-kasuis  teirkait  ceissiei  yang  diseileisaikan meilaluii litigasi. Diantaranya seipeirti yang suidah diuiraikan pada suib bab peindahuiluian, teirdapat  beibeirapa  kasuis  ceissiei  yang  teirjadi  di  teingah-teingah  masyarakat.  Deingan adanya  kasuis-  kasuis  teirseibuit,  meinggambarkan  bahwa  seiringkali  teirjadi  muiltitafsir teirkait  impleimeintasi  ceissiei,  tidak  teirkeicuiali  dalam  prakteik  program  KPR  yang diadakan  oleih  peirbankan.  Maka  dari  itui  dibuituihkan  keipastian  huikuim  yang  leibih speisifik teirhadap peiratuiran meingeinai ceissiei.
Keipastian  huikuim  meinjadi  salah  satui  tuijuian  dari  huikuim.  Deingan  adanya keipastian  huikuim  maka  seigala  peilaksanaan  peirbuiatan  huikuim  dapat  beirjalan  teirtib dan  dapat  dipeirtangguingjawabkan.  Namuin  seibaliknya,  apabila  suiatui  keigiatan  ataui peirbuiatan huikuim tidak meimiliki keipastian huikuim maka akan meinimbuilkan poleimik barui yang  suilit dihindarkan di teingah-teingah masyarakat. Salah satui contoh nya adalah feinomeina  Ceissiei  khuisuisnya  di  teingah-teingah  prakteik  KPR.  Deingan  hanya beirmodalkan Pasal 613 KUiHPeir kuirang cuikuip uintuik meingatuir peilaksanaan Ceissiei pada prakteiknya.
Seiringkali  peirbeidaan  peindapat  dalam  meimaknai  ceissiei  meinimbuilkan seingkeita  antara  deibituir  dan  kreidituir.  Contoh  yang  teirjadi  pada  kasuis  peirtama  yang dialami  oleih  Deibituir  X.  Deibituir  X  dapat  dikatakan  wanpreistasi  kareina  meingalami peinuinggakan  atas  KPR  yang  teilah  diambil.  Atas  dasar  teirseibuit  dan  beirdasarkan peirjanjian  kreidit  yang  teirdapat  klauisal  “Pihak  bank  tidak  wajib  meimbeiritahuikan keipada deibituir meingeinai peilaksaan ceissiei keipada pihak lain ”.
Peingalihan  piuitang  kadang  meinjadi  masalah.  Masalah  yang  dapat  teirjadi  antara lain  adalah  meikanismei  peimbayaran  uitang  dari  deibituir  kei  kreidituir  barui  dan  kreidit maceit.  Kreidit  maceit  adalah  suiatui  beintuik  wanpreistasi  yang  dilakuikan  oleih  deibituir deingan tidak meimbayar keiwajiban peimbayaran uitang seicara teipat waktui seipeirti yang dipeirjanjikan.  Teirjadinya  kreidit  maceit  teintui  meinyuisahkan  kreidituir  kareina peinuiruinan dari peirpuitaran keiuiangan yang direincanakan.
Dalam  hal  kreidit  maceit  yang  teirjadi  di  bank  maka  ada  jaminan  yang  dibeirikan oleih deibituir keipada bank. Jaminan adalah suiatui keiyakinan atas keisangguipan deibitor uintuik  meiluinasi  kreidit  seisuiai  deingan  yang  dipeirjanjikan  yang  dibeirikan  keipada kreidituir  seitidaknya  ha  katas  beinda  yang  dijadikan  jaminan  teirseibuit.  Dalam  hal peirjanjian  kreidit  keipada  peirorangan  maka  salah  satui  beinda  yang  dapat  dijadikan jaminan adalah hak atas tanah. Peirjanjian kreidit deingan jaminan ha katas tanah dilakuikan deingan  meikanismei  hak  tangguingan.  Hak  tangguingan  adalah  Hak  Jaminan  yang dibeibankan  pada  hak  atas  tanah  seibagaimana  yang  dimaksuid  dalam  Uindang-Uindang Nomor 5 Tahuin 1960 Teintang Peiratuiran Dasar Pokok-Pokok Agraria beirikuit ataui tidak beirikuit  beinda-beinda  lain  yang  meiruipakan  satui  keisatuian  deingan  tanah  itui  uintuik peiluinasan  huitang  teirteintui,  yang  meimbeirikan  keiduiduikan  yang  diuitamakan  keipada kreidituir teirhadap kreidituir-kreidituir lainnya.
Teirjadinya wanpreistasi atas uitang piuitang yang dilakuikan oleih deibituir keipada kreidituir  barui  meinimbuilkan  hak  tagih  oleih  kreidituir  barui  keipada  deibituir.  Deingan beiralihnya  hak  tagih  ini  maka  keipeinguiruisan  atas  seirtipikat  ha  katas  tanah  teirseibuit juiga dialihkan seihingga hak kreidituir lama hilang seiteilah peirjanjian ceissiei teirseibuit. Dikareinakan  peingalihan  hak  dan  uintuik  peirlinduingan  huikuim  si  deibituir  barui  maka dalam  peirjanjian  Ceissiei  haruis  meincantuimkan  klauisuila  dimana  jika  teirjadi wanpreistasi  maka  hak  tagih  beiseirta  hal-hal  yang  meinyangkuit  hak  atas  tanah  yang dijadikan objeik haruis beiralih keipada kreidituir barui dan kreidituir barui beirhak uintuik meinguiruis  meikanismei-meikanismei  peiralihan  hak  seisuiai  deingan  keiteintuian Uindang-Uindang  Hak  Tangguingan.  Peinguiruisan  seirtipikan  ha  katas  tanah  ini  biasanya meiminta  puituisan  peingadilan  agar  kreidituir  barui  dapat  meinguiruis  balik  nama  atas  ha katas tanah teirseibuit jika deibituir tidak juiga meilakuikan peimbeilaan.
3.2. Prosedur Pengalihan Piutang antara Kreditur Lama dan Kreditur Baru
Pe i ngalihan piu i tang (ce i ssie i ) ke i pada pihak ke i tiga me i nu i ru i t KU i HPe i rdata se i bagaimana dike i tahu i i  bahwa  ce i ssie i adalah  su i atu i cara  pe i ngalihan  piu i tang  atau i tagihan,  dan  hak  yang timbu i l dari su i atu i pe i rjanjian dalam be i ntu i k akta ote i ntik atau i dibawah tangan dapat dialihkan ke i pada  pihak  lain.  Se i hingga  pe i ngalihan  hak  dari  kontrak  atau i piu i tang  atau i yang  se i ring dise i bu i t  de i ngan  istilah  ce i ssie i diatu i r  dan  dibe i narkan  ole i h  KU i H  Pe i rdata  dan  diatu i r  dalam Pasal 613 KU i H Pe i rdata. Akan te i tapi, te i rhadap hak yang te i rbit dari su i atu i pe i rbu i atan me i lawan hu i ku i m  ole i h  orang  lain,  tidak  mu i ngkin  dapat  dialihkan  kare i na  hal  te i rse i bu i t  be i rte i ntangan de i ngan  ke i te i rtiban  u i mu i m.  Agar  ce i ssie i dapat  dilaksanakan  maka  ce i ssie i haru i s  dibe i ritahu i kan ke i pada  ce i ssu i s  (pihak  de i bitu i r  dari  piu i tang  atas  nama).  Dalam  mode i l  formu i lir  yang dite i rbitkan  bank,  te i rcantu i m  ce i ssie i se i bagai  jaminan  diantara  be i be i rapa  jaminan  lain  (gadai, dan hak tanggu i ngan).
Istilah  ce i ssie i diatu i r  dan  dibe i narkan  ole i h  KU i M  Pe i rdata  dan  diatu i r  dalam  Pasal  613 KU i HPe i rdata.  Akan  te i tapi,  te i rhadap  hak  yang  te i rbit  dari  su i atu i pe i rbu i atan  me i lawan  hu i ku i m ole i h  orang  lain,  tidak  mu i ngkin  dapat  dialihkan  kare i na  hal  te i rse i bu i t  be i rte i ntangan  de i ngan ke i te i rtiban  u i mu i m.  Agar  ce i ssie i dapat  dilaksanakan  maka  ce i ssie i haru i s  dibe i ntahu i kan  ke i pada ce i ssu i s (pihak de i bitu i r dari piu i tang atas nama). Dalam mode i l formu i lir yang dite i rbitkan bank, te i rcantu i m  ce i ssie i se i bagai  jaminan  diantara  be i be i rapa  jaminan  lain  (gadai,  dan  hak tanggu i ngan).
Dalam  hu i bu i ngan  de i ngan  pe i ngalihan  dan  hak  yang  te i rbit  dari  su i atu i kontrak,  Pasal 613  KU i HPe i rdata  me i ne i ntu i kan  bahwa,  pe i nye i rahan  akan  piu i tang-piu i tang  atas  nama  dan ke i be i ndaan tidak be i rtu i bu i h lainnya, dilaku i kan de i ngan jalan me i mbu i at se i bu i ah akta ote i ntik atau i di bawah tangan, de i ngan mana hak-hak atas ke i be i ndaan itu i dilimpahkan ke i pada orang lain. Pe i nye i rahan  yang  de i mikian  bagi  si  be i rhu i tang  tidak  ada  akibatnya,    me i lainkan  se i te i lah pe i nye i rahan  itu i dibe i ritahu i kan  ke i padanya  atau i se i cara  te i rtu i lis  dise i tu i ju i i  dan  diaku i inya. Pe i nye i rahan  tiap-tiap  piu i tang  kare i na  su i rat  bawa  dilaku i kan  de i ngan  pe i nye i rahan  su i rat  itu i ; pe i nye i rahan  tiap-tiap  piu i tang  kare i na  su i rat  ditu i nju i k  dliaku i kan  de i ngan  pe i nye i rahan  su i rat dise i rtai de i ngan e i ndose i me i n.
Pasal 613 KU i H Pe i rdata me i nye i bu i tkan bahwa “Pe i nye i rahan akan piu i tang-piu i tang atas nama dan ke i be i ndaan tidak be i rtu i bu i h lainnya, dilaku i kan de i ngan jalan me i mbu i at se i bu i ah akta ote i ntik atau i di bawah tangan, de i ngan mana hak-hak atas ke i be i ndaan itu i dilimpahkan ke i pada orang  lain”.  Pe i nye i rahan  yang  de i mikian  bagi  si    be i rhu i tang  (de i bitu i r)  tidak  ada  akibatnya, me i lainkan se i te i lah pe i nye i rahan itu i dibe i ritahu i kan ke i padanya atau i se i cara te i rtu i lis dise i tu i ju i i dan diaku i inya.  Pe i nye i rahan  tiap-tiap  piu i tang  kare i na  su i rat  bawa  dilaku i kan  de i ngan  pe i nye i rahan su i rat  itu i ,  pe i nye i rahan  tiap-tiap  piu i tang  kare i na  su i rat  ditu i nju i k  dilaku i kan  de i ngan  pe i nye i rahan su i rat  dise i rtai  de i ngan  e i ndose i me i n.  U i nsu i r-u i nsu i r  yang  dapat  disimpu i lkan  be i rdasarkan  Pasal 613 KU i HPe i rdata te i rse i bu i t dalam su i atu i tindakan ce i ssie i , yakni:
1. Dibu i atkan akta ote i ntik atau i akta di bawah tangan.
2. Hak-hak  yang  me i le i kat  pada  piu i tang  atas  nama  dialihkan/be i rpindah  ke i pada  pihak pe i ne i rima pe i ngalihan.
3. Ce i ssie i hanya  be i rakibat  hu i ku i m  ke i pada  de i bitu i r  jika  te i lah  dibe i ritahu i kan  ke i padanya  atau i se i cara te i rtu i lis diseituijuii dan diaku i inya.
Kare i na  ce i ssie i diatu i r  dalam  bu i ku i ke i du i a  KU i HPe i rdata,  maka  le i mbaga  ce i ssie i ole i h hu i ku i m dimasu i kkan ke i dalam wilayah ke i rja hu i ku i m be i nda. Hal ini adalah wajar me i ngingat ce i ssie i adalah  su i atu i cara  pe i ngalihan  hak  yaitu i hak  atas  piu i tang.  Namu i n  de i mikian  kare i na su i atu i ke i tika su i atu i piu i tang be i ralih maka te i ntu i pihak kre i ditu i r ju i ga be i rganti dari kre i ditu i r yang lama ke i pada kre i ditu i r yang baru i se i hingga dilihat dari se i gi be i rgantinya kre i ditu i r maka ce i ssie i ju i ga  te i nnasu i k  ke i dalam  hu i ku i m  pe i rjanjian  se i hingga  diatu i r  ju i ga  ole i h  bu i ku i ke i tiga KU i HPe i rdata.
Ce i ssie i atau i pe i ngalihan hak tagih atas pe i ngalihan piu i tang dapat dipandang dari 2 (du i a) se i gi yakni :
1.  Se i bagai  le i mbaga  hu i ku i m  pe i rikatan,  yakni  se i bagai  pe i rgantian  kre i ditu i r  (kontrak  antar kre i ditu i r).
2. Se i bagai bagian hu i ku i m be i nda, yakni se i bagai cara pe i ralihan hak milik.
Me i skipu i n  se i be i narnya  ce i ssie i (pe i ngalihan  piu i tang)  me i sti  dibe i dakan  de i ngan  novasi (pe i mbaru i an  u i tang),  de i le i gasi  (pe i ngalihan  ke i wajiban  de i bitu i r),  su i brogasi  (pe i mbayaran  ole i h pihak  ke i tiga)  dan  be i ne i ficiary  (kontrak  u i ntu i k  pihak  ke i tiga).  Se i cara  yu i ridis  ce i ssie i adalah su i atu i pe i ralihan  piu i tang  atas  nama  de i bitu i r  (ce i ssu i s)  dari  kre i ditu i r  lama  (ce i de i nt)  ke i pada kre i ditu i r baru i (ce i ssionaris), de i ngan cara yang diatu i r ole i h u i ndang-u i ndang, yakni de i ngan jalan me i mbu i at  akta  ce i ssic  baik  akta  ote i ntik  mau i pu i n  akta  bawah  tangan  dan  de i ngan  ke i wajiban pe i mbe i ritahu i an  ke i pada  de i bitu i r,  atau i se i cara  te i rtu i lis  dise i tu i ju i i  dan  diaku i inya  ole i h  de i bitu i r. U i nsu i r-u i nsu i r  yang  dapat  disimpu i lkan  be i rdasarkan  Pasal  613  KU i HPE i rdata  te i rse i bu i t  dalam su i atu i tindakan ce i ssie i , yakni pe i rtama dibu i atkan akta ote i ntik dibawah tangan, Ke i du i a hak-hak yang  me i le i kat  pada  piu i tang  atas  nama  dialihkan/  dipindahkan.  Ke i pada  Pihak  pe i ne i rima pe i ngalihan,  dan  ke i tiga  yaitu i ,  Ce i ssie i hanya  be i rakibat  hu i ku i m  ke i pada  de i bitu i r  jika  te i lah dibe i ritahu i kan ke i padanya atau i se i cara te i rtu i lis dise i tu i ju i i dan diaku i inya.
Dalam prose i s ce i ssie i ini, tindakan pe i nye i rahan tidak be i rdiri se i ndiri, tindakan te i rse i bu i t se i lalu i me i ru i pakan  konse i ku i e i nsi  le i bih  lanju i t  dari  su i atu i pe i ristiwa  hu i ku i m,  yang  me i wajibkan orang u i ntu i k me i nye i rahkan se i su i atu i . Hu i bu i ngan hu i ku i m yang me i wajibkan adanya pe i nye i rahan disini dise i bu i t se i bagai hu i bu i ngan hu i ku i m obligatoir, yang  bisa timbu i l dari pe i rjanjian mau i pu i n dari  u i ndang-u i ndang.  Hu i bu i ngan  hu i ku i m    obligatoir  dalam  prose i s  ce i ssie i te i rmasu i k  yang timbu i l  dari  pe i rjanjian  kare i na  mu i ncu i l  kare i na  dipe i rjanjikan  antara  para  pihak.  Kita  ke i tahu i i su i atu i pe i rjanjian  obligatoir  adalah  pe i rjanjian  yang  me i nimbu i lkan  hak  dan  ke i wajiban  antara para pihak.8 Pe i ristiwa yang me i njadi dasar pe i nye i rahan  yang dise i bu i t pe i ristiwa pe i rdata atau i re i chtstite i l  adalah  pe i ristiwa  yang  me i nimbu i lkan  pe i rikatan-  pe i rikatan  diantara  du i a  pihak, dimana  yang  satu i be i rke i du i du i kan  se i bagai  kre i ditu i r  dan  pihak  lain  be i rke i du i du i kan  se i bagai de i bitu i r.  Jadi  pe i ristiwa  pe i rdata  (re i chtstite i l)  te i rse i bu i t  adalah  hu i bu i ngan  obligatoir  yang me i njadi  dasar  ce i ssie i .  Dalam  pe i rmasalahan  ini,  re i chtstite i l  atau i pe i ristiwa  pe i rdata  yang me i njadi dasar ce i ssie i dike i nal de i ngan nama pe i rjanjian ju i al be i li dan pe i ngalihan piu i tang.
Dalam  pe i nye i rahan  piu i tang  atas  nama  de i ngan  cara  ce i ssie i ,  te i rdapat  tiga  pihak  yaitu i Ce i de i nt  se i bagai  kreidituir  lama  yang  meimiliki  tagihan  piuitang  atas  nama,  keimuidian Ceissionaris  seibagai  kreidituir  barui  yang  meineirima  peingalihan  piuitang  atas  nama  dan Ceissuis  seibagai  deibituir  dalam  hal  ini  hanya  seibagai  pihak  yang  meineirima peimbeiritahuian  ataui  meimbeirikan  peirseituijuian  atas  peirjanjian  ceissiei  yang  dibuiat antara  ceideint  deingan  Ceissionaris.  Kareina  Ceissiei  meiruipakan  beintuik  peinyeirahan piuitang atas nama, maka uintuik teirjadinya peinyeirahan haruis didasarkan adanya alas hak (Reichttiteil)  yang  meiruipakan  huibuingan  peirdata  yang  meindasari  adanya  peingalihan hak. Alas hak teirseibuit teirjadi kareina adanya huibuingan obligatoir ataui huibuingan yang meingalihkan hak atas piuitang teirseibuit. Pada uimuimnya huibuingan obligatoir teirseibuit beiruipa  peirjanjian  juial-beili  piuitang  ataui  tagihan.  Deingan  deimikian  teirdapat  duia peirbuiatan  huikuim  dalam  peinyeirahan  piuitang  atas  nama  yaitui  peirjanjian  juial-beili yang  meiruipakan  alas  haknya  dan  peirjanjian  ceissiei  seibagai  beintuik  peinyeirahan piuitang atas nama.
Ceissiei  meiruipakan  tindakan  huikuim  ataui  kontrak  yang  nyata/riil.  Yang dimaksuid  deingan  kontrak  nyata  (riil)  adalah  suiatui  kontrak  yang  barui  dianggap  teirjadi seiteilah  beinda  yang  meiruipakan  objeik  kontrak  teirseibuit  dialihkan  keipada  pihak  lain (pihak  yang  meineirima  peiralihan).  Seibeiluim  peingalihan  dilakuikan  maka  kontrak dianggap  beiluim  ada.  Dalam  huibuingan  deingan  peirbuiatan  ceissiei  ini,  maka beirdasarkan  asas  kontrak  nyata  maka  ceissiei  barui  ada  dan  meingikat  pada  saat  piuitang teirseibuit dialihkan.
Beirdasarkan  asas  kontrak  nyata  ini  jika  seiseiorang  beirjanji  uintuik  meingalihkan piuitangnya  di  keimuidian  hari,  meiskipuin  peirjanjian  yang  deimikian  suidah  meingikat seicara obligatoir Pasal 1333 jo Pasal 1334 KUiH Peirdata), teitapi ceissiei beiluim teirjadi, meiskipuin  piuitang  teirseibuit  muingkin  pada  saat  dibuiat  suidah  ada  dan  suidah meinjadi milik  pihak  yang  akan  meingalihkan  teirseibuit.Dari  keiseiluiruihan  proseis  transaksi ceissiei,  ada  tiga  macam  huibuingan  huikuim  yang  teirjadi  yaitui,  seibagai  Huibuingan uitang  piuitang  lama  antara  kreidituir  lama  deingan  deibituir,  Huibuingan  peingalihan piuitang  antara  kreidituir  lama  deingan  kreidituir  barui.  Seirta  huibuingan  uitang  piuitang barui antara kreidituir barui deingan deibituir.
Pada  Pasal  613  ayat  2  KUiHPeirdata  teircantuim  keiteintuian  teintang  adanya peimbeiritahuian keipada ceissuis maka ceissionaris meindapat kuiasa dari ceideint. Dalam akta  teircantuim  keiteintuian  beirikuit  bahwa  pihak  peirtama  deingan  ini  meimbeiri  kuiasa keipada  pihak  keiduia  uintuik  meimbeiritahuikan  keipada  siapapuin  juiga  meingeinai ceissiei  ini teirmasuik meimbeiritahuikan deingan suirat juirui sita keipada siapapuin juiga yang  beiruitang  keipada  pihak  peirtama;  atas  nama  pihak  peirtama,  pihak  keiduia  beirhak meilakuikan  seigala  seisuiatui  yang  dipeirluikan  ataui  diharuiskan  agar  piuitang  tagihan pihak  peirtama  dapat  dibalik  nama  kei  atas  nama  pihak  keiduia  dan  diteirima  oleih  pihak keiduia.
Ceissiei  haruis  dibuiat  akta  baik  oteintik  ataui  di  bawah  tangan.  Teitapi  alas  hak adanya ceissiei,  yaitui ada tagihan tidak meinuintuit alas hak tagihan seicara teirtuilis, bisa saja  tagihan  teirjadi  kareina  peirbuiatan  huikuim  yang  dibuiat  seicara  lisan.  Beintuik teirtuilis  misalnya  dalam  beintuik  peingakuian  huitang  ataui  janji  maui  meimbayar  suiatui huitang.  Dalam  Pasal  1385  KUiHPeirdata  diseibuitkan  bahwa  peimbayaran  haruis dilakuikan keipada si beirpiuitang ataui keipada kuiasanya ataui orang yang dituinjuik oleih hakim.  Namuin  bila  tagihan  beirbeintuik  suirat  peingakuian  huitang,  bila  deibituir meimbayar keipada yang meimbawa suirat teirseibuit, maka sahlah peimbayaran teirseibuit. Keiteintuian teintang ceissiei dalam Pasal 613 KUiHPeirdata meineintuikan teintang ceissiei teirhadap piuitang. Deingan deimikian yang ada meikanismei dalam KUiHPeirdata adalah  jika  objeik  peingalihannya  suidah  dalam  beintuik  piuitang.  Oleih  kareina  itui  pada prinsipnya  tidak  dimuingkinkan  jika  ada  peingalihan  teirhadap  hak-hak  yang  timbuil  dari suiatui  kontrak,  di  mana  kontrak  teirseibuit  seindiri  masih  beiluim  dibuiat  sama  seikali.
Seibab dalam hal ini piuitang teirseibuit masih beiluim ada. Meiskipuin beigitui dalam hal- hal teirteintui piuitang yang beiluim ada teirseibuit cuikuip layak uintuik dialihkan.
Peinyeirahan  beinda-beinda  beirgeirak  diatuir  dalam  Pasal  612  KUiHPeirdata. Seidangkan  peinyeirahan  barang-barang  tak  beirgeirak  diatuir  dalam  Pasal  616 KUiHPeirdata. Teirdapat 3 macam tagihan yaitui:
1. Tagihan atas orde i r 2. Tagihan atas tu i nju i k 3. Tagihan atas nama
Cara  pe i nye i rahan  hak-hak  tagihan  te i rse i bu i t  diatu i r  dalam  Pasal  613  KU i HPe i rdata. Dalam Pasal 613 ayat (3)  dise i bu i tkan, bahwa pe i nye i rahan atas tagihan  - tagihan atas tu i nju i k dilaku i kan  de i ngan  pe i nye i rahan  su i rat  tagihan  yang  be i rsangku i tan,  se i dang  pe i nye i rahan  su i rat tagihan  atas  orde i r  dilaku i kan  de i ngan  pe i nye i rahan  su i rat  tagihannya  dise i rtai  de i ngan e i ndosse i me i nt.  Pe i nye i rahan  hak  tagihan  atas  nama,  te i rmasu i k  hak  atas  be i nda  tak  be i rtu i bu i h lainnya dilaku i kan de i ngan me i mbu i at akta ce i ssie i , de i mikian Pasal 613 ayat (1).
Adapuin  syarat  khuisuis  Ceissiei  meinuiruit  Pasal  613  haruis  dilakuikan  deingan meimbuiat suiatui akta dan akta yang deimikian, dinamakan akta ceissiei. Dari keiteintuian teirseibuit  nyata  bahwa  uintuik  ceissiei  diteintuikan  suiatui  beintuik  teirteintui,  yaitui teirtuilis,  walauipuin  uintuik  huibuingan  obligatoir  yang  meinjadi  dasar  ceissiei  seipeirti misalnya  juial  beilinya,  tidak  disyaratkan  suiatui  beintuik  teirteintui  (bisa  lisan,  bisa teirtuilis, bisa auiteintik).
Ceissiei  cuikuip  dituiangkan  dalam  suiatui  akta  baik  dibawah  tangah  mauipuin auiteintik  asal  di  dalamnya  teigas-teigas  diseibuitkan  bahwa  kreidituir  lama  deingan  itui teilah  meinyeirahkan  hak  tagihannya  keipada  kreidituir  barui.  Keisimpuilannya  ceissiei seicara  lisan  tidak  sah,  dan  kareianya  tidak  meingopeirkan  hak  tagihan  teirseibuit  keipada orang  lain.  Namuin  dari  apa  yang  diuiraikan  diatas  jangan  diartikan  bahwa  ceissiei  tanpa peineirimaan  pihak  lain  suidah  ada,  kareina  peirnyataan  seipihak  saja  tanpa  peineirimaan tidak meinimbuilkan ceissiei.
Beirdasarkan Pasal 1131 KUiHPeirdata beirlakui asas, bahwa deibituir beirtangguing jawab  atas  huitang-huitangnya  deingan  seiluiruih  harta  miliknya.  Atas  dasar  itui  kreidituir puinya  keipeintingan  uintuik  tahui,  harta  mana  yang  masih  ataui  teilah  meinjadi  harta deibituir.  Harta  deibituir  teirdiri  dari  seimuia  aktiva  dan  pasiva,  jadi  teirmasuik  seimuia beinda  tak  beirtuibuih  milik  deibituir,  dan  di  dalam  aktivanya  teirmasuik  tagihan-tagihan yang dipuinyai deibituir teirhadap deibituirnya.
Proseiduir    peinyeirahan      piuitang      (ceissiei)      tidak      diatuir      seicara      speisifik oleih  KUiHPeirdata,  Seihingga  dapat  dikatakan  bahwa  teirkait  proseiduir  ceissiei  beiluim meimiliki  keipastian  huikuim.  Deingan  dasar  teirseibuit,  peinuilis  meincoba  meinganalisis dari  fakta-  fakta  yang  ada  teirkait  peineirapan  ceissiei  khuisuisnya  pada  prakteik  KPR. Proseiduir  ceissiei  beirbeida  beida  pada  seitiap  instansi.  Peinuilis  meingambil  contoh  dari kasuis  seibagaimana  yang  suidah  yaitui  yang  dialami  oleih  Deibituir  X.  Deibituir  X  pada saat meingalami peinuinggakan dibeirikan peiringatan I, Peiringatan II, dan Peiringatan III, dimana  isinya  sama  seikali  tidak  meinyingguing  meingeinai  Ceissiei.  Seiteilah meimbeirikan peiringatan, Pihak Bank Y meimbeirikan suirat peimbeiritahuian bahwa teilah teirjadi ceissiei yang diseirahkan keipada peirorangan seibagai ceissionaris.
Apabila  dilihat  dari  kasuis  yang  dialami  Deibituir  X,  peinuilis  beirpeindapat proseiduir yang dilakuikan oleih Pihak Bank Y tidak dapat dikatakan seisuiai deingan Pasal 613  KUiHPeirdata  yang  beirbuinyi  “            Peinyeirahan  ini  tidak  ada  akibatnya  bagi  yang beiruitang  seibeiluim  peinyeirahan  itui  dibeiritahuikan  keipadanya  ataui  diseituijuiinya seicara  teirtuilis  ataui  diakuiinya.  ”.  Seiharuisnya  Bank  Y  dalam  Suirat  peiringatannya meimbeiritahuikan  teirleibih  dahuilui  keipada  Deibituir  bahwa  akan  dilaksanakan  Ceissiei apabila suirat peiringatannya teirseibuit tidak diindahkan oleih Deibituir X.
Beirdasarkan Uindnag-Uindang  Hak Tangguingan Pasal 20ayat (1)  yang beirbuinyi “apabila deibituir cideira janji, maka beirdasarkan:
a. Hak peimeigang Hak Tangguingan peirtama uintuik meinjuial obyeik Hak Tangguingan seibagaimana dimaksuid dalam Pasal 6 ataui
b. Titeil  eikseikuitorial  yang  teirdapat  dalam  seirtifikat  Hak  Tangguingan  seibagaimana dimaksuid dalam Pasal 14 ayat (2).
Obyeik Hak Tangguingan dijuial meilaluii peileilangan uimuim meinuiruit tata cara yang  diteintuikan  dalam  peiratuiran  peiruindang-uindangan  uintuik  peiluinasan  piuitang peimeigang  Hak  Tangguingan  deingan  hak  meindahuilui  dari  pada  kreidituir-kreidituir lainnya.

## 4. KESIMPULAN
Dalam  hal  kredit  macet  yang  terjadi  di  bank  maka  ada  jaminan  yang  diberikan  oleh debitur kepada bank. Jaminan adalah suatu keyakinan atas kesanggupan debitor untuk melunasi kredit  sesuai  dengan  yang  diperjanjikan  yang  diberikan  kepada  kreditur  setidaknya  ha  katas benda  yang  dijadikan  jaminan  tersebut.  Dalam  hal  perjanjian  kredit  kepada  perorangan  maka salah satu benda yang dapat dijadikan jaminan adalah hak atas tanah. Perjanjian kredit dengan jaminan ha katas tanah dilakukan dengan mekanisme hak tanggungan.
Terjadinya  wanprestasi  atas  utang  piutang  yang  dilakukan  oleh  debitur  kepada  kreditur baru menimbulkan hak tagih oleh kreditur baru kepada debitur. Dengan beralihnya hak tagih ini maka kepengurusan atas sertipikat hak atas tanah tersebut juga dialihkan sehingga hak kreditur lama  hilang  setelah  perjanjian  cessie  tersebut.  Dikarenakan  pengalihan  hak  dan  untuk perlindungan  hukum  si  debitur  baru  maka  dalam  perjanjian  Cessie  harus  mencantumkan klausula dimana jika terjadi wanprestasi maka hak tagih beserta hal-hal  yang menyangkut hak atas  tanah  yang  dijadikan  objek  harus  beralih  kepada  kreditur  baru  dan  kreditur  baru  berhak untuk  mengurus  mekanisme-mekanisme  peralihan  hak  sesuai  dengan  ketentuan  Undang- Undang  Hak Tanggungan. Pengurusan sertipikan ha katas tanah ini biasanya meminta putusan pengadilan  agar  kreditur  baru  dapat  mengurus  balik  nama  atas  ha  katas  tanah  tersebut  jika debitur tidak juga melakukan pembelaan.
Dalam dilakukannya cessie dibutuhkan syarat-syarat:
1. Dibuatkan akta otentik atau akta di bawah tangan.
2.  Hak-hak  yang  melekat  pada  piutang  atas  nama  dialihkan/berpindah  kepada  pihak  penerima pengalihan.
3. Cessie hanya berakibat hukum kepada debitur jika telah diberitahukan kepadanya atau secara tertulis disetujui dan diakuinya.
Debitur  bertanggung  jawab  atas  hutang-hutangnya  dengan  seluruh  harta  miliknya  untuk dijadikan  pelunasan  hutang.  Dalam  hal  KPR  yang  dijadikan  hak  tanggungan  menjadi  objek jaminan  pelunasan  hutang  debitur  jika  cidera  janji  dan  hanya  sebatas  itu  saja.  Jika  terjadi pengalihan kreditur maka debitur wajib diberi tahu oleh kreditur lama guna kepastian hukum. Bank dalam Surat peringatannya memberitahukan terlebih dahulu kepada Debitur bahwa akan dilaksanakan Cessie apabila surat peringatannya tersebut tidak diindahkan oleh Debitur A. Berdasarkan  Undnag-Undang  Hak  Tanggungan  Pasal  20ayat  (1)  yang  berbunyi  “apabila debitur cidera janji, maka berdasarkan:
a.  Hak  pemegang  Hak  Tanggungan  pertama  untuk  menjual  obyek  Hak  Tanggungan sebagaimana dimaksud dalam Pasal 6 atau
b. Titel eksekutorial  yang terdapat dalam sertifikat Hak Tanggungan sebagaimana dimaksud dalam Pasal 14 ayat (2).
Obyek Hak Tanggungan dijual melalui pelelangan umum menurut tata cara yang ditentukan dalam peraturan perundang-undangan untuk pelunasan piutang pemegang  Hak Tanggungan dengan hak mendahulu dari pada kreditur-kreditur lainnya.

## 5. DAFTAR PUSTAKA
Budiono, Herlien. Ajaran Umum Hukum Perjanjian Dan Penerapannya Di Bidang Kenotariatan. Bandung: Citra Aditya Bakti, 2010.
Cahyono,  Akhmad  Budi. “Cessie  Sebagai Bentu Pengalihan Piutang  Atas  Nama.” Universitas
Indonesia, 2004
Cahyono, Akhmad Budi. Hukum Perdata Suatu Pengantar. Cet.1. Jakarta: Gitama Jaya,2004 Kastini, Sri. Gadai Saham, Gadai Piutang Dan Cessie. Bandung: Citra Aditya Bakti, 1998 Mamudji,  Soerjono  Soekanto.  Sri.  Penelitian  Hukum  Normatif  (Suatu  Tinjauan  Singkat).
Jakarta: Rajawali Press, 2001
Satrio, J. Cessie Tagihan Atas Nama. Jakarta: Yayasan DNC, 2012
Satrio,  J.  Cessie,  Subrogasi,  Novatie,  Kompensatie  &  Percampuran  Hutang.  Cet.2.  Bandung:
Alumni,1999
Sjahdeny,  Sutan  Remy.  Hak  Tanggungan,  Asas-Asas,  Ketentuan  Pokok  Dan  Masalah  Yang Dihadapi Oleh Perbankan. Jakarta: Institut Bankir Indonesia, 2003
Subekti,  R  dan  Tjitrosudibio,  R.  Kitab  Undang-Undang  Hukum  Perdata.  (Terjemahan  dari Burgelijk Wetboek). Cet.32. Jakarta: Pradnya Paramita, 2001. Subekti. Hukum Perjanjian. Cet.17.Jakarta: Intermasa, 1998