## PENGARUH SELF SERVICE TECHNOLOGY TERHADAP KEPUASAN NASABAH PENGGUNA LAYANAN BANK SYARIAH INDONESIA DENGAN DIGITALISASI SEBAGAI VARIABEL MODERASI
Siti Fatimah 1* Ema 2 1 Univeritas Islam Negeri Alauddin, Makassar, Indonesia
2 Univeritas Islam Negeri Alauddin, Makassar, Indonesia
(* Email Corresponding author: imafebisamata@gmail.com)

## Article History
Received: 27-04-2024 Revised: 20-05-2024 Accepted: 03-06-2024 Published: 28-06-2024

## Kata Kunci
Self Service Technology; Kepuasan Nasabah; Digitalisasi.

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh self  service  technology terhadap kepuasan nasabah pengguna layanan Bank Syariah Indonesia (BSI) dengan  digitalisasi  sebagai  variabel  moderasi  pada  mahasiswa  Fakutas Ekonomi  dan  Bisnis  UIN  Alauddin  Makassar.  Jenis  penelitian  ini menggunakan  penelitian  kuantitatif.  Populasi  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  adalah  seluruh  Mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  UIN Alauddin Makassar. Teknik pengambilan sampel menggunakan rumus slovin dengan sampling  accidental dengan  sampel  sebanyak  92  responden.  Teknik pengolahan  dan  analis  data  dalam  penelitian  ini  ialah  menggunakan  uji kualitas  data,  uji  asumsi  klasik,  uji  hipotesis  dan  uji  analisis  jalur  (path analisis).  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa self  service  technology berpengaruh terhadap kepuasan nasabah dan digitalisasi berpengaruhu secara langsung terhadap self service technology , dan digitalisasi berpengaruh positif terhadap kepuasan nasabah.

## ABSTRACT
This  research  aims  to  determine  the  effect  of  self-service  technology  on customer  satisfaction  using  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  services  with digitalization  as  a  moderating  variable  among  students  at  the  Faculty  of Economics  and  Business  at  UIN  Alauddin  Makassar.  This  type  of  research uses  quantitative  research.  The  population  used  in  this  research  were  all students  from  the  Faculty  of  Economics  and  Business  at  UIN  Alauddin Makassar.  The  sampling  technique  used  the  Slovin  formula  with  accidental sampling  with  a  sample  of  92  respondents.  Data  processing  and  analysis techniques in this research are using data quality tests, classical assumption tests,  hypothesis  tests  and  path  analysis  tests.  The  results  of  this  research show  that  self-service technology  has  an effect  on  customer  satisfaction  and digitalization has a direct effect on self-service technology, and digitalization has a positive effect on customer satisfaction.
DOI: https://doi.org/10.56858/jmpkn.v7i2.239 .

## Jurnal Manajemen Perbankan Keuangan Nitro
2024 Vol.7, No.2, pp.74-88 ISSN(e): 2620-7524 ISSN(p): 2620-780X

## 1. PENDAHULUAN
Bank adalah suatu lembaga kepercayaan masyarakat yang digunakan untuk menyimpan uang  dan memercayakan  bank  dalam  mengelola  keuangannya  (Susilawaty  &  Nicola,  2020). Bank Syariah merupakan salah satu produk perbankan yang berlandaskan sistem perekonomian Islam,  Sistem  Ekonomi  Islam  atau  syariah sekarang  ini  sedang  banyak  diperbincangkan  di Indonesia  Banyak  kalangan  masyarakat  yang  mendesak  agar  Pemerintah  Indonesia  segera mengimplementasikan  sistem  Ekonomi  Islam  dalam  sistem  Perekonomian  Indonesia  seiring dengan  hancurnya  sistem  Ekonomi  Kapitalisme,  Langkah  strategis  yang  dapat  ditempuh  oleh bank  syariah  di  Indonesia  dalam  rangka  meningkatkan  kinerjanya  di  ekonomi  global,  salah satunya adalah dengan cara meningkatkan kinerja keuangan (Trimulato, 2021).
Bank  syariah  adalah  suatu  sistem  perbankan  yang  pelaksanaannya  berdasarkan  hukum Islam  (syariah).  Pembentukan  sistem  ini  berdasarkan  adanya  larangan  dalam  agama  Islam untuk  meminjamkan  atau  memungut  pinjaman  dengan  mengenakan  bunga  pinjaman  (riba), serta  larangan  untuk  berinvestasi  pada  usaha-usaha  berkategori  terlarang  (haram)  (Usanti  & Shomad,  2022)).  Bank  Syariah  didirikan  bertjuan  untuk  memperomosikan  dan mengembangkan penerapan prinsip-prinsip islam  sesuai  yang  tercantum  dalam  Al-Qur’an dan Al-Hadis, prinsip utama yang diterapkan  bank islam ialah larangan riba(bunga) dalam berbagai teransaksi.  Dimana  Allah  Swt  telah  berfirman  dalam  Q.S.Ali  Imran  ayat  130  yang  artinya “ Wahai orang-orang yang beriman! Janganlah kamu memakan riba dengan berlipatganda dan bertakwalah kepada Allah agar kamu beruntung ”.
Riba  diartikan  sebagai  kelebihan  atau  pertambahan.  Riba  berkaitan  degan  kegiatan ekonomi  yang  telah  berkembang  sejak  zaman  jahiliyah  hingga  pada  sampai  saat  ini (Abdushamad,  2014).  Sistem  pinjam  meminjam  padasistem  riba  ini  banyak  menguntungkan kaum  pemilik  modal  karena  banyak  mendapat  keuntungan  yang lebih  dari  yang dipinjamkan. Dari  adanya  riba  tersebut  sehingga  Islam  melarang  atau mengharamkan  adanya  riba  karena menumbuhkan  tradisi  shadaqah  agar  tidak  ada  yang  teraniaya  karena  adanya  riba.  Dalam kesamaanantara bunga dan riba yang dilarang di Al-Qur’an dan hadits tapi masih banyak umat muslim  yang  masih  bergabung  dengan  bank  konvensional  yang  menggunakansistem  bunga dalam  kehidupan  maka  dari  itu  turunlah  ayat  Allah  yang  melarang  adanya  riba  yang menyebabkan kemelaratan dan kerusakan dalam kehidupan manusia.
Industri  perbankan  di  Indonesia  saat  ini  menghadapi  berbagai  tantangan  yang  tidak hanya  berupa persaingan  sesama  perbankan  namun  juga  adanya  arus  digitalisasi  perbankan. Seiring  pesatnya  perkembangan  Teknologi  Informasi  yang  mempengaruhi  pola  dan  perilaku masyarakat,  ternyata  memberikan  dampak  terhadap industri  perbankan,  yaitu  adanya  tuntutan untuk mengembangkan produk dan layanan perbankan digital (Pratiwi et al, 2023). Salah satu inovasi  teknologi  yang  dikembangkan  perbankan  adalah  dengan  meluncurkan  layanan  digital perbankan (Supriatin & Aulia, 2022). Perbankan syariah sebagaimana perbankan konvensional adalah  lembaga  yang  menjalankan  fungsi  intermediasi,  yaitu  menghimpun  dana  dari masyarakat  untuk  kemudian  disalurkan  kembali  ke  masyarakat  (Darmawanti  &  Suprayogi,
2020).  Selain  itu,  pekerja  di  masa  depan  akan  membutuhkan  keterampilan  agar  dapat mengoperasikan dan bekerja menggunakan mesin dan digitalisasi (Adha et al., 2020; Samad & Sujatmiko, 2023).
Perkembangan  sistem  pembayaran  berinovasi  dari  tahun  ke  tahun  dampak  dari kemajuan  teknologi  informasi,  seiring  dengan  kemajuan  sistem  digitalisasi  jasa  keuangan  dan instrumen-instrumen  transaksi  pembayaran.  Tidak  dapat  dipungkiri  bahwa  mahasiswa merupakan  salah  satu  golongan  yang  banyak  menggunakan  jasa  perbankan.  Hal  ini  didukung dengan  fakta  bahwa  tidaksedikit  mahasiswa  yang  merantau  ke  berbagai  daerah  untuk melanjutkan  pendidikan.  Fakta  Ini  menunjukkan  bahwa  perbankan  telah  menjadi  bagian  yang sangatpenting dalam kehidupan mahasiswa. Saat ini sudah banyak kampus yang bekerja sama dengan pihak bank dalam pengelolaan transaksi keuangan tak terkecuali kampus UIN Alauddin Makassar, seperti pembayaran SPP, penerimaan beasiswadan transaksi lainnya. Dengan adanya layanan digital automatic teller machine , mobile banking dan internet banking mahasiswa dapat dengan  mudah  melakukan  segala  macam  transaksi  perbankan.  Mahasiswa  tidak  perlu  datang langsung  ke  bank  yang  bersangkutan,  mengantri  dan  menghabiskan  banyak  waktu  di  bank. Hanya dengan perangkat mobile atau PC, mahasiswa dapat dengan mudah melakukan transaksi tersebut.  Semua  bagian  pelayanan  tersebut  diharapkan  dapat  memberikan  pelayanan  yang berkualitas sehingga tercipta kepuasan mahasiswa.

## 2. LITERATUR REVIEW
Kepuasan  merupakan  fungsi  dari  persepsi/  kesan  atas  kinerja  dan  harapan.  Jika  kinerja berada dibawah garis  harapan,  pelanggan  tidak  puas.  Jika  kinerja  memenuhi  harapan,  pelanggan puas.  Jika  kinerja  melebihi  harapan  pelanggan  amat  puas  atau  senang.  Banyaknya  perusahaan yang memfokuskan pada kepuasan karena para pelanggan yang kepuasannya hanya mudah untuk berubah pikiran bila mendapat tawaran yang lebih baik. Mereka yang amat puas lebih sukar untuk mengubah pilihannya. Kepuasan yang tinggi atau kesenangan yang tinggi menciptakan kelekatan emosional  terhadap  sesuatu,  bukan  karena  kesukaan  preferrensi  rasional.  Hasilnya  adalah kesetiaan  pelanggan  yang  tinggi.  Pelayanan  yang  didasarkan  pada  hubungan  dengan  kepuasan pelanggan  merupakan  kunci  mempertahankan  pelanggan  dan  mencakup  pemberian  keuntungan finansial  serta sosial  di  samping  ikatan  struktural  dengan  pelanggan  (Gunawan  et  al,  2024). Kepuasan  mahasiswa  merupakan  keputusan  evaluatif  pasca  konsumsi  berkenaan  dengan  suatu produk atau jasa (Syakur, 2018).
Perbankan kini terus melakukan transformasi untuk beradaptasi dalam memasuki era digital. Transformasi  pelayanan  publik  melalui  proses  digitalisasi  akan  berpengaruh  terhadap  kinerja individu maupun organisasi (Situmorang et al, 2023). Satu bentuk pengembangan yang dilakukan oleh  perbankan  adalah  menerapkan  dan  memanfaatkan  teknologi  digital  dalam  proses  bisnisnya dan  jugadalam  pembuatan  produk-produk  perbankan  dan  layanan  yang  ditawarkan  kepada customer  (Salmah  &  Murti,  2020).  Mulai  dari  layanan  transaksi  seperti  pembayaran hinggapengajuan  seperti  membuka  rekening  lewat  aplikasi.  Pesatnyaperbankan  digital  dalam
negeri disebabkan oleh pengguna smartphone di  Indonesia. Dengan demikian, nasabah millineal yang  saat  ini  sudah  melek  teknologi  dan  menjadikannya  gaya  konsumsi,  seperti  dalam menggunakan  layanan  perbankan.  Oleh  karenanya,  layanan  perbankan  saat  ini  pun  berlomba- lomba mulai bertranformasi untuk menerapkan teknologi dalam pelayanannya kepada nasabah.
Layanan  perbankan  terus  berupaya  memberi  kemudahan  dan  pengalaman  terbaik  kepada nasabahnya.  Hal  ini  dapat  terlihat  dari  perubahan  layanan  yang  dahulunya  manual  kini  telah menggunakan  teknologi  (Basri  et  al,  2023).  Tak  terkecuali  bank  syariah  yang  merupakan pendongkrak  ekonomi  umat  Islam  di  Indonesia.  Oleh  karena  itu,  dalam self  service  tecnology diharapkan  dapat  memberikan  kepuasan  mahasiswa  sehingga  mempermudah  nasabah  dalam melakukan  transaksi  sehari-hari  tanpa  perlu  datang  ke  bank.  Layanan  self  service  techology merupakan layanan mandiri jarak jauh, sehingga nasabah tidak akan dilayani oleh teller maupun costumer services (Nugraha et al, 2024). Dalam akses jarak jauh, tentunya nasabah membutuhkan rasa  percaya.  Namun  kenyataanya  masih  banyak  mahasiswa  yang  enggan  untuk  menggunakan layanan  tersebut  untuk  kebutuhan  pribadi  dengan  alasan  merasa  takut  akan  mengalami  masalah atau kegagalan. Self service technology adalah teknologi antarmuka yangmengizinkan pelanggan untuk  memperoleh  suatu  jasa  atau  bertransaksi  secara  mandiri  seperti  layanan  yang  dilakukan oleh karyawan secara langsung (Wijaya, 2020).
Peran digitalisasi menjadi aspek yang sangat penting mengingat semakin tinggi penggunaan perangkat  gawai  ( mobile  device )  dan  komputer  sebagai  mediatransaksi  keuangan  (Qur’ani  & Ashary, 2023). Hal tersebut juga didukung dengan meningkatnya penggunaan jaringan internet di Indonesia  yang  diikuti  dengan  perluasan  pembangunan  infrastruktur  jaringan  internet. Penggunaan Digitalisasi menjadi salah satu prasyarat dalam penyediaan jasa keuangan oleh Bank. Penggunaan  Digitalisasi  tersebut  dapat  dilakukan  oleh  Bank  baik  dengan  pengembangan infrastruktur  pendukung  secara  mandiri  maupun  melalui  kerja  sama  dengan  mitra  Bank.  Selain memperluas  akses  terhadap  produk  dan  layanan  keuangan  syariah  untuk  memenuhi  kebutuhan masyarakat,  adanya  sistem  digitalisasi  lebih  menghemat  biaya  operasional  perbankan  syariah mengingat  kemampuan  penghimpunan  danaperbankan  syariah  yang  relative  kecil  jika dibandingkan dengan perbankan konvensional (Fatimah & Hendratmi, 2020).
Dengan  memanfaatkan  Digitalisasi,  Bank  diharapkan  dapat  memberikan  layanan  kepada nasabah  tanpa  batasan  tempat  dan  waktu,  serta  dengan  biaya  seminimal  mungkin  yang memberikan  kenyamanan  maksimal  kepada  nasabah  sesuai  dengan  preferensi  nasabah. Peningkatan penggunaan Digitalisasi dalam peningkatan layanan kepada nasabah secara personal mengarahkan  Bank  dalam  suatu  era  baru  yaitu  era  perbankan  digital.  Layanan  kepada  nasabah secara  personal  pada  era  perbankan  digital  dapat  diwujudkan  sejak  hubungan  usaha  antara nasabah  dengan  Bank  dimulai  sampai  dengan  berakhir.  Proses  pembukaan  rekening  simpanan, eksekusi  transaksi  keuangan,  hingga  penutupan  rekening  simpanan  dapat  dilakukan  dengan memanfaatkan Digitalisasi.
Dari layanan self service technology tersebut dapat diukur tingkat kepuasan nasabah dalam penggunaan  digitalisasi  yang  dilakukan  secara  mandiri  yang  disediakan  perbankan  guna mempermudah transaksi sehari-hari. Kepuasan merupakan fungsi dari persepsi/ kesan atas kinerja
dan harapan (Nasir et al, 2024). Jika kinerja berada dibawah garis harapan, pelanggan tidak puas. Jika  kinerja  memenuhi  harapan,  pelanggan  puas.  Jika  kinerja  melebihi  harapan  pelanggan  amat puas  atausenang.  Banyaknya  perusahaan  yang  memfokuskan  pada  kepuasan  tinggi  karena  para pelanggan  yang  kepuasannya  hanya  mudah  untuk  berubah  pikiran  bilamendapat  tawaran  yang lebih baik. Mereka yang amat puas lebih sukar untuk mengubah pilihannya. Kepuasan yang tinggi atau  kesenangan  yang  tinggi  menciptakan  kelekatan  emosional  terhadap  sesuatu,  bukan  karena kesukaan/ preferrensi rasional. Hasilnya adalah kesetiaan pelanggan yang tinggi.

## 3. METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  kuantitatif  dengan  jenis penelitian ini menggunakan jenis  penelitian asosiatif kuantitatif. Hubungan yang ingin diketahui dalam  penelitian  ini  yaitu  hubungan  kausal  variabel  eksogen  yaitu self  service  technology ( X ), sedangkan  yang  menjadi  variabel  endogen  yaitu  kepuasan  nasabah  pengguna  layanan  BSI  ( Y ) serta  variabel  mediator  ( intervening )  yaitu  digitalisasi  (M).  Tempat  penelitian  dilakukan  di Fakutas  Ekonomi  dan  Bisnis  UIN  Alauddin  Makassar  tahun  2023.  Jumlah  total  populasi  yaitu seluruh mahasiswa Fakutas Ekonomi dan Bisnis UIN Alauddin Makassar. Dengan menggunakan persamaan  Slovin  diperoleh  jumlah  sebanyak  92  responden  dengan sampling  accidental. Jenis data  yang  digunakan  adalah  data  kualitatif  dan  data  kuantitatif.  Sumber  data  yang  digunakan antara  lain  sumber  data  primer  dan  sumber  data  sekunder.  Untuk  memperoleh  hasil  penelitian, maka  metode  pengumpulan  data  yang  digunakan  adalah  kuesioner  dan  dokumentasi.  Teknik pengolahan dan analis  data dalam penelitian ini  ialah menggunakan uji kualitas data, uji asumsi klasik, uji hipotesis dan uji analisis jalur ( path analisis ).

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## Analisis Deskriptif
Tabel 1. Karekteristik berdasarkan jenis kelamin. Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Perempuan 63 68,5 68,5 68,5 Laki-Laki 29 31,5 31,5 100,0 Total 92 100,0 100,0

## Sumber: Output SPSS 2023
Deskripsi  karakteristik  responden  berdasarkan  jenis  kelamin  disajikan  pada  tabel  1 menunjukkan  bahwa  responden  dengan  jenis  kelamin  Laki-laki  sebanyak  29  orang  dengan cumulative  percent  100.0%  dan  responden  dengan  jenis  kelamin  Perempun  sebanyak  63  orang dengan  cumulative  percent  68,5%.  Maka  disimpulkan  bahwa  mayoritas  responden  dalam penelitian ini adalah Perempuan.

## Tabel 2. Karekteristik berdasarkan program studi .
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid Perbankan Syariah 34 37,0 37,0 37,0 Ilmu Ekonomi 24 26,1 26,1 63,0 Ekonomi Islam 11 12,0 12,0 75,0 Manajemen 11 12,0 12,0 87,0 Akuntansi 12 13,0 13,0 100,0 Total 92 100,0 100,0

## Sumber: Output SPSS 2023
Deskripsi  karakteristik  responden  berdasarkan  Program  Studi  disajikan  pada  tabel  2 menunjukkan  bahwa  responden  dengan  Program  Studi  Perbankan  Syariah  sebanyak  34  orang dengan cumulative percent 37,0%. Ilmu  Ekonomi  sebanyak  24  orang  dengan  cumulative  percent 63,0%.  Ekonomi  Islam  sebanyak  11  orang  dengan  cumulative  percent  75,0%.  Manajemen sebanyak 11 orang dengan cumulative percent 87,0%., dan Akuntansi sebanyak 12 orang dengan cumulative  percent  100.0%.  Maka  disimpulkan  bahwa  mayoritas  responden  dalam  penelitian ini  adalah  Program  Studi  Perbankan Syariah.

## Analisis Deskriptif Berdasarkan Variabel
Tabel 3. Self Service Technology (X) Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid STS 1 1.1 1.1 1.1 TS 1 1.1 1.1 2.2 KS 14 15.2 15.2 17.4 S 44 47.8 47.8 65.2 SS 32 34.8 34.8 100.0 Total 92 100.0 100.0

## Sumber: Output SPSS 2023
Berdasarkan  tabel  3  jawaban  responden  dengan  pertanyaan  penggunaan  perangkat self service  technology dalam bentuk Automatic Teller Machine (ATM), Mobile Bangking dan internet Bangking  dapat  dioperasikan  dengan  mudah  oleh  nasabah,  dapat  diketahui  bahwa  sebanyak  1 orang responden atau 1,1% menjawab sangat tidak setuju, responden sebanyak 1 orang atau 1,1% menjawab  tidak  setuju  responden  sebanyak  14  orang  atau  15,2  menjawab  kurang  setuju, responden sebanyak 44 orang atau 47,8% menjawab setuju, dan responden sebanyak 32 orang atau 34,8% menjawab sangat setuju. Maka dapat disimpulkan bahwa terdapat mayoritas sebanyak 32 orang yang sangat setuju terhadap pengetahuan dasar investasi.

## Tebel 4. Kepuasan Nasabah (Y)
Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Valid STS 1 1.1 1.1 1.1 TS 1 1.1 1.1 2.2 KS 10 10.9 10.9 13.0 S 32 34.8 34.8 47.8 SS 48 52.2 52.2 100.0 Total 92 100.0 100.0

## Sumber: Output SPSS 2023
Berdasarkan  tabel  4  jawaban  responden  dengan  pernyataan  produk  yang  ditawarkan pada BSI memiliki kualitas yang sesuai dengan harapan,  dapat diketahui bahwa sebanyak 1 orang responden  atau  1,0%  menjawab  sangat  tidak  setuju,  responden  sebanyak  1orang  atau  1,1% menjawab  tidak  setuju,  responden  sebanyak  10  orang  atau  10,9%  menjawab  kurang  setuju, responden sebanyak 32 orang atau 34,8% menjawab setuju, dan responden sebanyak 48 orang atau 52,2% menjawab  sangat setuju.  Maka  dapat disimpulkan bahwa  terdapat  mayoritas  sebanyak  48 orang  yang  setuju  dengan  produk  yang  ditawarkan  pada  BSI  memiliki  kualitas  yang  sesuai dengan harapan.
Tabel 5. Digitalisasi (M) Frequency Percent Valid Percent Cumulative Percent Val id STS 1 1.1 1.1 1.1 TS 1 1.1 1.1 2.2 KS 11 12.0 12.0 13.0 S 30 32.6 32.6 45.7 SS 50 54.3 54.3 100.0 Total 92 100.0 100.0

## Sumber: Output SPSS 2023
Berdasarkan  tabel  5  jawaban  responden  dengan  pernyataan,  Mudah  untuk  dicari, ditulusuri,  diakses  dan  digunakan  sesuai  dengan  kebutuhan  pengguna,  dapat  diketahui  bahwa sebanyak  1  orang  responden  atau  1,0%  menjawab  sangat  tidak  setuju,  responden  sebanyak  1 orang  atau  1.1%  menjawab  tidak  setuju,  responden  sebanyak  11  orang  atau  12,0%  menjawab kurang setuju, responden sebanyak 30 orang atau 32,6% menjawab setuju, dan responden sebanyak 50 orang atau 54,3% menjawab sangat setuju. Maka dapat disimpulkan bahwa terdapat mayoritas sebanyak  50  orang  yang  setuju  Mudah untuk  dicari,  ditulusuri,  diakses  dan  digunakan  sesuai dengan kebutuhan pengguna.

## Pengujian Kualitas Data
a.  Penilaian Outer Model atau Measurement Model.
Terdapat  beberapa  ketentuan  yang  dipakai  dalam  melakukan  teknik  analisa  data,  salah satunya  adalah  dengan  menggunakan  aplikasi  SmartPLS  yang  dimanfaatkan  untuk mengidentifikasi outer model yang meliputi

## Convergent Validiy (Uji Validitas Konvergen )
Tahap  pertama  dalam  melakukan  penilaian  terhadap  outer  model  dapat  diawali  dengan melihat hasil dari Convergent Validity (uji validitas konvergen) melalui nilai standardized loading factor atau outer loading yang menggambarkan besarnya korelasi antara setiap indikator dengan konstruknya. Nilai loading factor ≥ 0,7 dikatakan ideal, artinya indikator tersebut valid mengukur konstruk yang dibentuknya.
Tabel 6. Awal Outer Loading (Measurement Model) Indikator Self service technology Kepuasan Nasabah Digitalisasi Keterangan X1.1 0.784 Valid X1.2 0.807 Valid X1.3 0.790 Valid X1.4 0.832 Valid X1.5 0.828 Valid Y1.1 0.791 Valid Y1.2 0.814 Valid Y1.3 0.845 Valid Y1.4 0.879 Valid Y1.5 0.860 Valid M1.1 0.877 Valid M1.2 0.849 Valid M1.3 0.833 Valid M1.4 0.856 Valid M1.5 0.880 Valid
Sumber: Data diolah SmartPLS 2023
Berdasarkan  tabel  6  diketahui  bahwa  hasil  kuesioner  secara  keseluruhan  itu  memenuhi syarat signifikan dengan nilai indikator diatas 0,70 atau valid. Hal ini dapat dilihat dari hasil olah data  menggunakan smartPLS pada  nilai  Loading  Factor  diatas  0,70,  sehingga  indikator  tersebut memenuhi Convergent Validity.
Validitas  konvergen  juga  dinilai  melalui  AVE  ( Average  Variance  Extracted ).  Skor  AVE harus > 0.5, Jika skor loading < 0.5, indikator ini dapat dihapus dari konstruknya karena indikator tersebut  tidak  termuat  ( load )  kekonstruk  yang  mewakilinya.  Jika  skor  loading  antara  0.5  – indikator 0.7, sebaiknya peneliti tidak menghapus indikator  yang  memiliki  skor  loading  tersebut sepanjang skor AVE dan communality  indicator tersebut  >  0.5.
Tabel 7. AVE ( Average Variance Extracted) Variabel AVE Self service technology 0.738 Kepuasan Nasabah 0.703 Digitalisasi 0.653
Sumber: Data diolah SmartPLS 2023
Dari tabel 7 dapat dilihat bahwa nilai AVE dari setiap konstruk dalam model menunjukkan > 0.5 maka penelitian ini telah memenuhi syarat kedua validitas konvergen ( Convergent Validity ). Penilaian  dari  outer  loading dan  uji  AVE  ( Avergae  Variance  Exracted) mengindikasi  bahwa penelitian  ini  valid  konvergen  dan  telah memenuhi  syarat  untuk  dilanjutkan ke  tahap  berikutnya yaitu uji validitas diskriminan ( Discriminan Validity ).

## Uji Validitas Diskriminan (Discriminan Validity)
Suatu  indikator  dinyatakan  memenuhi  discriminant  validity  apabila  nilai  cross  loading indikator pada variabelnya adalah yang terbesar dibandingkan pada variable  lainnya.
Tabel 8. Cross Loading Indikator Self service technology Kepuasan Nasabah Digitalisasi X1.1 0.784 0.610 0.564 X1.2 0.807 0.731 0.655 X1.3 0.790 0.660 0.696 X1.4 0.832 0.653 0.706 X1.5 0.828 0.669 0.692 Y1.1 0.667 0.791 0.639 Y1.2 0.711 0.814 0.786 Y1.3 0.711 0.845 0.748 Y1.4 0.694 0.879 0.769 Y1.5 0.667 0.860 0.716 M1.1 0.709 0.757 0.877 M1.2 0.688 0.746 0.849 M1.3 0.740 0.760 0.833 M1.4 0.698 0.755 0.856 M1.5 0.698 0.743 0.880
Sumber: Data diolah SmartPLS 2023
Tabel 8 menunjukkan  Nilai cross loading  dari masing-masing  item  terhadap  konstruknya lebih besar dari pada nilai loading dengan konstruk lainnya. Tabel di atas menjelaskan bahwa AVE pada konstruk Self Service Technology (X1), Kepuasan Nasabah (X2) Dan Digitalisasi (M) seluruh konstruk  telah  menghasilkan  AVE  dan  loading  factor  lebih  dari  0,5.  Maka,  dapat  disimpulkan bahwa tidak ada masalah pada discriminant validity.

## Composite Reability
Dalam  menguji  reabilitas  data  konstruk  dapat  dilihat  dari  nilai Composite  reliability . Composite  reliability merupakan  bagian  yang  dapat  digunakan  untuk  menguji  nilai  reliabilitas indikator-indikator  pada  suatu  variabel (Hair  et  al,  2011).  untuk  dapat  diterima  secara  spesifik pada penelitian eksploratori, nilai composite realibility yaitu berkisar antara 0,60 hingga 0,70.
Tabel 9. Cronbach Alpha dan Composity Reability Indikator Cronbech’ s alpha Composite reliability (Rho c) Self service technology(X) 0.867 0.904 Kepuasan Nasabah(Y) 0.894 0.922 Digitalisasi(M) 0.911 0.934 Sumber: Data diolah SmartPLS 2023
Berdasarkan  data  dari  tabel  9,  dapat  disimpulkan  bahwa  semua  konstruk  reliabel.  Untuk nilai Cronbaach’s  alpha dan composite  reliability di  atas  0,070  jadi  dapat  disimpulkan  bahwa semua variabel dalam model penelitian ini memiliki internal consistency reliability .
Metode  berikutnya  yaitu fornell  larcker  criterion ,  untuk  mendapatkan Discriminant Validity yang  baik  dari  suatu  penelitian  maka  akar  dari  AVE  pada  konstruk  harus  lebih  tinggi dibanding korelasi konstruk dengan variabel laten lainnya
Tabel 10. Fornel Larcker Criterion Indikator X Y M X 0.808 0.824 0.823 Y 0.838 0.876 M 0.859
Sumber: Data diolah SmartPLS 2023
Berdasarkan  data-data  yang  telah  disajikan  sebelumnya,  dapat  disimpulkan  bahwa  dalam penelitian  ini  memilki  convergent  validity  yang  baik,  discriminant  validity  yang  baik,  serta internal consistency reliability yang baik. Berikut tabel yang menunjukkan ringkasan validitas dan reliabilitas.
Tabel 11. Ringkasan Hasil Measurement Models Variabel Indikator Loading Faktor Composite Reability AVE Discriminant Validity Self service technology (X) X1.1 0.784 0.904 0.738 Valid X1.2 0.807 X1.3 0.790 X1.4 0.832 X1.5 0.828 Kepuasan Nasabah (Y) Y1.1 0.791 0.922 0.703 Valid Y1.2 0.814 Y1.3 0.845 Y1.4 0.879
Y1.5 0.860 Digitalisasi (M) M1.1 0.877 0.934 0.653 Valid M1.2 0.849 M1.3 0.833 M1.4 0.856 M1.5 0.880
Sumber: Data diolah SmartPLS 2023

## b. Analisa Inner Model (Pengujian Model Struktural)
Inner  model dapat  dievaluasi  dengan  melihat  stabilitas  dari  estimasi  yang  dinilai menggunakan uji t statistik yang dilihat melalui prosedur bootsrapping (Ghozali & Latan, 2015). Pengujiaan  model  struktural  dilakukan  untuk  melihat  hubungan  antara  konstruk,  nilai  signifikan dan R-square dari model penelitian.

## Uji Hipotesis
Nilai statistik dengan pengujian hipotesis, untuk alpha 0.05 nilai statistik yang digunakan yaitu 1,990. Jadi kriteria penerimaan/penolakan hipotesis ialah apabila t-statistik yang digunakan >  1,990  berarti  Ha  diterima  dan H0  ditolak. Penolakan/penerimaan hipotesis dengan probabilitas maka Ha diterima apabila nilai p < 0,05.
Tabel 12. Uji Hipotesis Hipotesis Original sampel (o) T-statistics (o/STDEV) P values Signifikan Levels (p<0.05) X → Y 0.102 3.136 0.002 S M → X 0.100 6.138 0.000 S M → Y 0.056 14.600 0.000 S
Sumber: Data diolah SmartPLS 2023
Catatan: NS = Not Significant (tidak signifikan) ; S = Significant (Signifikan: P < 0,05)
Dalam Smart- PLS,  pengujian  secara  statistik  setiap  hubungan  yang  di  hipotesiskan  di lakukan  dengan  menggunakan  simulasi  yang  di  hitung  dengan bootstrap terhadap  sampel. Pengujian  ini  dilakukan  untuk  meminimalkan  masalah  ketidaknormalan  data  penelitian. Berdasarkan  data  pada  tabel  12  menunjukkan  bahwa  nilai  koefisien  regresi  pengaruh  variabel Self  Service  Technology (X)  terhadap  variabel  Kepuasan  Nasabah  (Y)  sebesar  0.102,  nilai ini dapat  diartikan  bahwa  apabila  variabel Self  Service  Technology (X)  meningkat  sebesar  satu satuan, maka variabel Kepuasan Nasabah (Y) akan meningkat pula sebesar 0,102 satuan dengan asumsi  variabel  lainnya  konstan.  Nilai  T-hitung  sebesar  3,136  lebih  kecil  dari  nilai  T-tabel sebesar  1.990  dan  nilai  signifikansi  sebesar  0.002  lebih  besar  dari  nilai  alpha  sebesar  0.050. Dengan  demikian  H0  ditolak  dan  Ha  diterima,  artinya  variabel  Self Service  Technology (X1) berpengaruh positif dan signifikan terhadap variabel Kepuasan Nasabah (Y).
Pengaruh  variabel  digitalisasi  (M)  terhadap  variabel self  service  technology (X)  sebesar 0.100,  nilai  ini  dapat  diartikan  bahwa  apabila  variabel  Digitalisasi  (M)  meningkat  sebesar  satu satuan, maka variabel self service technology (X) akan meningkat pula sebesar 0.100 satu satuan
dengan  asumsi  variabel  lainnya konstan.  Nilai  T-hitung  sebesar  6.138  lebih  kecil  dari  nilai  T- tabel sebesar 1.990 dan nilai signifikansi sebesar 0.000 lebih besar dari nilai alpha sebesar 0.050. Dengan  demikian  H0  ditolak  dan  Ha  diterima,  artinya  variabel  Digitalisasi  (M)  berpengaruh positif dan signifikan terhadap variabel variabel Self service Technology (X).
Pengaruh Digitalisasi (M) terhadap Kepuasan Nasabah (Y) sebesar 0.056, nilai ini dapat diartikan bahwa apabila  variabel Digitalisasi (M)  meningkat sebesar satu  satuan, maka variabel Kepuasan  Nasabah  (Y)  akan  meningkat  pula  sebesar  0.056  satuan  dengan  asumsi  variabel lainnya  konstan.  Nilai  T-hitung  sebesar  14.600  lebih  kecil  dari  nilai  T-tabel  sebesar  1.990  dan nilai signifikansi sebesar 0.000 lebih besar dari nilai alpha sebesar 0.050. Dengan demikian H0 ditolak  dan  Ha  diterima,  artinya  Digitalisasi  (M)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap Kepuasan Nasabah (Y).

## Gambar 1. Model Struktur Bootstrap
Pengujian H1 (Self Service Technology secara parsial berpengaruh dan signifikan terhadap Kepuasaan Nasabah)
Hipotesis satu (H 1 ) yang menyatakan bahwa Self Service Technology berpengaruh positif dan signifikan  terhadap  Kepuasaan  Nasabah  terbukti.  Hal  ini  dilihat  dari  nilai  t-statistik  3,136  > 1,990 p-values  (0,002)  <  α  (0,05).  Hal  ini  berarti  bahwa  Self  Service  Technology  berpengaruh positif  dan signifikan  terhadap  Kepuasaan  Nasabah.  Dengan  demikian  dapat  disimpulkan  bahwa hipotesis satu (H 1 ) diterima.
Pengujian H2 (Digitalisasi secara parsial berpengaruh dan signifikan terhadap  Self service technology)
Hipotesis  satu  (H 2 )  yang  menyatakan  bahwa  Digitalisasi  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap Kepuasaan Nasabah terbukti. Hal ini dilihat dari nilai t-statistik 6,138 > 1,990 p-values (0,000) < α (0,05). Hal ini berarti bahwa Digitalisasi berpengaruh positif dan signifikan terhadap Self Service Technology. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa hipotesis satu (H 2 ) diterima.
Pengujian H3 (Digitalisasi secara parsial berpengaruh dan signifikan terhadap Kepuasaan Nasabah)
Hipotesis  satu  (H 3 )  yang  menyatakan  bahwa  Digitalisasi  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  Kepuasaan  Nasabah  terbukti.  Hal  ini  dilihat  dari  nilai  t-statistik  14,600  > 1,990  p-values  (0,000)  <  α  (0,05).  Hal  ini  berarti  bahwa  digitalisasi  berpengaruh  positif  dan
signifikan terhadap kepuasan nasabah. Dengan demikian dapat disimpulkan bahwa hipotesis satu (H 3 ) diterima.

## Pembahasan
Pengaruh self service technology terhadap kepuasan nasabah
Hasil  pengujian  (H 1 )  ini  memberikan  gambaran  bahwa self  service  technology mempengaruhi  Kepuasaan Nasabah  untuk  menabung  di  BSI,  hal  ini  dilihat  dari  nilai  p-values (0,002) < α (0,05). Hal ini menunjukkan bahwa adanya kemudahan yang didapatkan oleh nasabah dalam bertransaksi di BSI.  Hal  ini  sejalan  pula  dengan  hasil  penelitian  langsung  di  lapangan yang  membuktikan  bahwasanya  mahasiswa  dalam  lingkup  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam UIN  Alauddin  Makassar  itu  sendiri  menganggap Self  Service  technology akan  mempengaruhi Kepuasan Nasabah untuk menabung di BSI. Dikarenakan dengan adanya Self Service Technology mampu  memberikan  kemudahan  bagi  mahasiswa  dalam  bertransaksi  di  BSI.  Dengan  demikian, Hasil  penelitian  ini  juga  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  (Muhammad,  2023)  yang mengemukakan  dalam  penelitiannya  bahwa self  service  technology memiliki  pengaruh  terhadap kepuasan  nasabah  dalam  bertransaksi  di  BSI.  hal  ini menunjukkan  bahwa  dengan  adanya self service  technology dapat  mempermudah  berbagai  kegiatan  dan  aktivitas  masyarakat  khususnya mahasiswa  dalam  bertransaksi  menggunakan  mesin self-service ,  artinya  bahwa  dalam penelitiannya terdapat  hubungan positif antara self service technology dengan kepuasan nasabah dalam bertransaksi di BSI.
Pengaruh digitalisasi terhadap self service technology
Hasil  pengujian  (H 2 )  ini  memberikan  gambaran  bahwa  digitalisasi  mempengaruhi self service  technology ,  hal  ini  dilihat  dari  nilai  p-values  (0,000)  <  α  (0,05).  Hal  ini  menunjukkan bahwa  adanya  digitalisasi  yang  berupa  Handphone  dapat  mengakses self  service  technology seperti Mobie  Banking. Hal  ini  sejalan  pula  dengan  hasil  penelitian  langsung  di  lapangan  yang membuktikan  bahwasanya  mahasiswa  dalam  lingkup  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  UIN Alauddin  Makassar  itu  sendiri  menganggap  digitalisasi  akan  mempengaruhi self  service technology untuk menabung di BSI. Dikarenakan dengan adanya digitalisasi mampu memberikan kemudahan bagi mahasiswa dalam bertransaksi di BSI. Dengan demikian, hasil penelitian ini juga sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Arnita  et  al,  2023)  yang  mengemukakan  dalam penelitiannya  bahwa  digitalisasi  memiliki  pengaruh terhadap  self  service  technology dalam bertransaksi  di  BSI.  hal  ini  menunjukkan  bahwa  dengan  adanya  digitalisasi  sebagai  bentuk perkembangan  jaman  di  era  globalisasi  dapat  mempermudah berbagai  kegiatan  dan  aktivitas masyarakat  khususnya  mahasiswa  dalam  bertransaksi  menggunakan self  service  technology seperti  internet  banking,  artinya  bahwa  dalam  penelitiannya  terdapat  hubungan  positif antara digitalisasi dengan self service technology dalam bertransaksi di BSI.

## Pengaruh digitalisasi terhadap kepuasan Nasabah
Hasil  pengujian  (H 3 )  ini  memberikan  gambaran  bahwa  Digitalisasi  mempengaruhi Kepuasaan  Nasabah, hal  ini  dilihat  dari  nilai  p-values  (0,000)  <  α  (0,05).  Hal  ini  menunjukkan bahwa  adanya  digitalisasi  yang  berupa  Handphone  dapat  mempermudah  nasabah  dalam
bertransaksi  di  BSI.  Hal  ini  sejalan  pula  dengan  hasil  penelitian  langsung  di  lapangan  yang membuktikan  bahwasanya  mahasiswa  dalam  lingkup  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Islam  UIN Alauddin Makassar itu sendiri menganggap digitalisasi akan mempengaruhi Kepuasaan Nasabah untuk menabung di BSI. Dikarenakan dengan adanya digitalisasi mampu memberikan kemudahan bagi  mahasiswa  dalam  bertransaksi  di  BSI.  Dengan  demikian,  hasil  penelitian  ini  juga  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Marlino  &  Bimo,  2018)  yang  mengemukakan  dalam penelitiannya  bahwa  Digitalisasi  memiliki  pengaruh  terhadap  Kepuasaan  Nasabah  dalam bertransaksi  di  BSI.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  dengan  adanya  digitalisasi  sebagai  bentuk perkembangan  jaman  di  era  globalisasi  dapat  mempermudah berbagai  kegiatan  dan  aktivitas Masyarakat  khususnya  mahasiswa  dalam  bertransaksi  tanpa  terhalang  oleh  jarak  dan  waktu, Artinya  bahwa  dalam  penelitiannya  terdapat  hubungan  positif  antara  digitalisasi  dengan Kepuasaan Nasabah dalam bertransaksi di BSI.

## 5. KESIMPULAN
Berdasarkan  uraian  pada  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  (1) self  service  technology berpengaruh terhadap kepuasan nasabah dengan melihat nilai nilai p-values (0,002) < α (0,05). Hal ini menunjukkan bahwa adanya kemudahan yang didapatkan oleh nasabah dalam bertransaksi di BSI. (2)  Digitalisasi  berpengaruh  secara  langsung  terhadap self  service  technology dengan  melihat nilai  p- values (0,000) < α (0,05). Hal ini menunjukkan bahwa adanya digitalisasi yang berupa handphone dapat mengakses self service technology seperti Mobie Banking . (3) Digitalisasi berpengaruh positif terhadap kepuasan nasabah, dengan melihat nilai p-values (0,000) < α (0,05). Hal ini menunjukkan bahwa  adanya  digitalisasi  yang  berupa  Handphone  dapat  mempermudah  nasabah  dalam bertransaksi di BSI .

## DAFTAR PUSTAKA
Abdusshamad, S. (2014). Pandangan Islam Terhadap Riba. Al-Iqtishadiyah: Ekonomi Syariah dan Hukum Ekonomi Syariah , 1 (1), 70-86.
Arnita,  N.,  Yarmunida,  M.,  &  Sumarni,  Y.  (2023).  Pengaruh  Self  Service  Technology  (Sst)  Terhadap Kepuasan  Nasabah  Pengguna  Layanan  Digital  (Study  Kasus  Bank  Syariah  Indonesia). Jurnal Tabarru': Islamic Banking and Finance , 6 (1), 72-80.
Basri,  S.  S.,  Suwandaru,  R.,  &  Rosanti,  N.  (2023).  Pengaruh  kualitas  layanan,  kualitas  produk  dan kepercayaan  terhadap  kepuasan  konsumen  pada  pt.  Hadji  kalla  cabang  pinrang. Jurnal  Sains Manajemen Nitro , 2 (1), 11-22.
Darmawanti, N. R., & Suprayogi, N. (2020). Determinan Non Performing Financing Perbankan Syariah di Indonesia: Studi Analisis Meta. Jurnal Ekonomi Syariah Teori dan Terapan , 7 (2), 269-280.
Fatimah,  S.  B.,  &  Hendratmi,  A.  (2020).  Digitalisasi  Pada  Bank  Mandiri  Syariah  Di  Tengah  Persaingan Dan  Perubahan  Teknologi. Jurnal  Ekonomi  Syariah  Teori  dan  Terapan  Vol.  7  No.  4  April 2020: , 7 (4), 795-813.
Gunawan, H., Hadis, A., & Qur’ani, B. (2024). Strategy for Increasing the Creative Performance of Civil Servants  in Public Services: Effectiveness  of Education and Training through Teamwork. Education , 4 (3), 190-198.
Hair, J. F., Ringle, C. M., & Sarstedt, M. (2011). PLS-SEM: Indeed a silver bullet. Journal of Marketing theory and Practice , 19 (2), 139-152.
Marlina, A., & Bimo, W. A. (2018). Digitalisasasi Bank Terhadap Peningkatan Pelayanan Dan Kepuasan Nasabah Bank. Inovator , 7 (1), 14-34.
Muhammad, D. M. (2023). Pengaruh Self Service Technology dan Kualitas Layanan terhadap Kepuasan Nasabah BSI KCP Batang . UIN. KH Abdurrahman Wahid Pekalongan.
Nasir, N. H., Hamzah, M. N., & Alwi, M. H. (2024). Analisis Kebijakan Kompensasi dan Kepuasan Kerja Terhadap  Kinerja  Karyawan  pada  PT.  Bank  Rakyat  Indonesia  Tbk  Cabang  Sidrap. Jurnal Manajemen dan Ekonomi Terapan , 2 (1), 1-11.
Nugraha,  R.  W.,  Daga,  R.,  Suwandaru,  R.,  &  Husni,  M.  F.  (2024).  Implementasi  Program  Pelatihan Persiapan  Masa  Pensiun  Bagi  Pensiunan  PT  Bank  Sulselbar. Jurnal  Manajemen  dan  Ekonomi Terapan , 2 (1), 60-66.
Pratiwi,  A.,  Suwandaru,  R.,  Sujatmiko,  S.,  &  Syam,  F.  (2023).  Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  Terhadap Kepuasan  Nasabah  Kredit  Pada  Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI)  Cabang  Somba  Opu Makassar. Jurnal Sains Manajemen Nitro , 2 (2), 206-218.
Qur'ani, B., & Anshar, M. A. (2023). Analisis Faktor-Faktor Pengembangan UMKM dengan Transformasi Digital  dalam  Pertahanan  Ekonomi  Pasca  COVID-19. JEMMA  (Journal  of  Economic, Management and Accounting) , 6 (1), 12-21.
Salmah,  A.  M.,  &  Murti,  A.  (2020).  Dampak  Digitalisasi  Terhadap  Peran  Front  Office  Dalam  Bisnis Perbankan. JIMFE (Jurnal Ilmiah Manajemen Fakultas Ekonomi) , 6 (2), 145-156.
Samad,  A.,  &  Sujatmiko,  S.  (2024).  Analisis  Pengaruh  Kenyamanan,  Bonus  dan  Tunjangan  Terhadap Kinerja  Melalui  Loyalitas  Karyawan  Pada  Pegadaian  Syariah  Cabang  Pangkajene. Jurnal Manajemen dan Ekonomi Terapan , 2 (1), 36-48.
Situmorang,  L.,  Sabrina,  R.,  &  Pasaribu,  F.  (2023).  Pengaruh  Kompetensi,  Komitmen  Organisasi  Dan Digitalisasi  Terhadap  Kinerja  Karyawan  Divisi  Airport  Maintenance  PT.  Angkasa  Pura  II Bandara Internasional Kualanamu. Journal of Business and Economics Research (JBE) , 4 (1), 25- 34.
Susilawaty,  L.,  &  Nicola,  N.  (2020).  Pengaruh  layanan  perbankan  digital  pada  kepuasan  nasabah perbankan. Jurnal Manajemen Maranatha , 19 (2), 179-190.
Supriatin, N., & Aulia, D. (2022). Pengaruh Aset Perusahaan dan Legitimasi Organisasi Terhadap Kinerja Keuangan  dengan  Digitalisasi  Sebagai  Variabel  Moderasi  Pada  Lembaga  Perbankan  di Indonesia. Jurnal Multidisiplin Indonesia , 1 (1), 319-329.
Trimulato, T. (2021). Tingkat Kesehatan Bank Syariah pada PT. Bank BTPN Syariah Periode Tahun 2019 dan Tahun 2021. Jurnal Ilmu Ekonomi dan Bisnis Islam , 4 (1), 72-92.
Usanti, T. P., & Shomad, A. (2022). Transaksi bank syariah . Bumi Aksara.
Wijaya, A. (2020). Implementasi Konsep Self Service Technology (SST) Pada Model Bisnis Restoran. In: Seminar Nasional Dinamika Informatika , 24 Maret 2020, Yogyakarta.