## Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah
Vol. 2 No. 1  Tahun 2020
Analisis Faktor- Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam Memilih Produk Gadai Emas Menurut Perspektif Ekonomi Islam
Sofyan Bachmid, 1 Indah Musyawarah 2* , Noor  Riefma Hidayah 3
Dede Arseyani Pratamasyari 4
1 Jurusan Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Palu
2 Jurusan Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Palu ,
3 Jurusan Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Palu
4 Jurusan Ekonomi Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, IAIN Palu
ABSTRAK INFORMASI ARTIKEL
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  nilai  taksir, biaya  ijarah  dan  pelayanan  terhadap  keputusan  nasabah  memilih produk  gadai  emas  di  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Palu  secara simultan  dan  parsial.  Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  metode  kuantitatif.  Penentuan  sampel  menggunakan  teknik non  probability  sampling  dengan  metode  accidental  sampling  dan berdasarkan  rumus  slovin  ditentukan  jumlah  sampel  sebanyak  82 orang. Teknik pengumpulan data menggunakan observasi, kuisioner, wawancara dan dokumentasi. Teknik uji dan analisis  data meliputi uji  validitas,  uji  reliabilitas,  uji  asumsi  klasik,  uji  regresi  linier berganda dengan uji F dan uji T serta koefisien determinasi dengan menggunakan  SPSS  16 for  windows .  Hasil  yang  diproleh  dari penelitian ini menunjukkan bahwa faktor nilai taksir, biaya ijarah dan pelayanan  berpengaruh  secara  signifikan  terhadap  keputusan nasabah  memilih  produk  gadai  emas  dengan  nilai  F  hitung  sebesar 10.146 > F tabel 2,72 dengan nilai sig sebesar 0,000. Nilai taksir tidak memiliki  pengaruh  yang  signifikan  dikarenakan  F  hitung  1,764  <  F tabel  1,994  dengan  sig  0.082  >  0.05  dengan  besar  pengaruh  sebesar 17,7  %,  biaya  ijrah  memberikan  pengaruh  yang  signifikan  dengan nilai  F  hitung  2,705  >  F  tabel  1,994  dengan  sig  0.008  <  0.05  dengan besar  pengaruh  sebesar  27,1%,  dan  pelayanan  sangat  berpengaruh sangat signifikan dengan nilai F hitung 4,558 > F tabel 1,994 dengan sig  0.000  <  0.05  dengan  besar  pengaruh  44,2%,  dengan  koefisien determinasi sebesar 28,1% dan 71,9% dipengaruhi oleh variabel lain tidak  diteliti  dalam  penelitianini.  Melalui  penelitian  ini  diharapkan bank tetap mempertahankan dan meningkatkan pelayanan dan biaya ijarah  serta  diharapkan  agar  bank  lebih  memperhatikan  nilai  taksir agar  nasabah  lebih  mengetahui  nilai  taksir  emas  beredar  pada  saat itu.

## Katakunci:
Gadai emas, nilai taksir, biaya ijarah, keputusan nasabah

## 1. PENDAHULUAN
Pada  dasarnya  lembaga  keuangan merupakan  sebuah  perantara  dimana lembaga tersebut mempunyai peran dan fungsi  sebagai  lembaga  keuangan  yang menghimpun  dana  dari  masyarakat yang  kelebihan  dan  menyalurkan  dana kepada  masyarakat  yang  kekurangan dana  atau  membutuhkan  dana  agar terwujudnya  masyarakat  yang  adil, makmur dan sejahtera. 1
Seperti  yang  diketahui  lahirnya bank  syariah  di  Indonesia  yang merupakan  hasil  kerja  tim  MUI  adalah dengan dibentuknya PT. Bank Muamalat  Indonesia  (BMI).  Dengan peraturan  pemerintah  yang  diterbitkan dalam undang - undang no 7 tahun 1992 tentang  bank  syariah.    Disamping  BMI, saat  ini  juga  telah  lahir  bank  syariah milik  pemerintah  seperti  Bank  Syariah Mandiri (BSM). 2 , 3 Perbankan syariah memiliki produk yang berbeda dengan perbankan konvensional,  mulai  dari  prinsip, transaksi  yang  digunakan,  produk pembiayaan, akad-akad yang digunakan dalam  pemberian  pembiayaan.  Salah satu  produk  pembiayaan  yang  berbeda dari  bank  konvensional  adalah  produk gadai  pada  bank  syariah,  dimana  bank konvensional  tidak  mempunyai  produk gadai seperti di perbankan Syariah yang terdapat  dalam website Bank  Syariah Mandiri Cabang Palu.
1 Kasmir, Manajemen Perbankan –EdisiRevisi,
(Jakarta: PT Rajawali Pers, 2012).
2 Kasmir, Dasar-Dasar  Perbankan ,  (Jakarta:
PT Rajagrafindo Persada, 2003).
3 Nurdin, N. (2016). The Roles of Information Technology in Islamic Bank Knowledge Management: A study of Two Syariah Banks in Palu. Hunafa: Jurnal Studia Islamika, 13 (2), 181-217.
Salah  satu  kegiatan  syariah  yang berkembang  pesat  di  masyarakat adalalah yang gadai emas syariah. Gadai emas syariah adalah sistem pembiayaan yang  dilakukan  oleh  perbankan  syariah dengan  dasar  hukum  Fatwa  Dewan Syariah
Nasional Majelis Ulama Indonesia nomor 25/DSN- MUI/III/2002 tentan grahn, baik sistem gadainya  maupun  emas  sebagai  barang gadainya. 4 Bank  Syariah  Mandiri  (BSM) 5 merupakan lembaga keuangan yang ada di kota Palu dengan alamat Jalan Wolter Monginsidi  Kota  Palu.  Bank  Syariah mandiri  (BSM)  merupakan  bank  milik pemerintah  pertama  yang  melandaskan operasionalnya  pada  prinsi  psyariah. 6 BSM  menjadi  salah  satu  bank  syariah yang  tumbuh  dengan  berkembang dengan  cepat  dan  memiliki  737  kantor layanan  diseluruh  Indonesia,  dengan akses  lebih  dari  196.000  jaringan  ATM yang  ada  dalam website Bank  Syariah Mandiri. 7 , 8
4 Ahmad Rifqi Damarjati , “Analisi Faktor- Faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah dalam  Menggunakan  Produk  Pembiayaan  Gadai Emas  Syariah  (Studi  Kasuspada  BPD  DIY  Syariah CabangCik  Di  Tiro)” ,  skripsi  (Universitas  Islam NegeriSunanKalijaga Yogyakarta
2014),
http://digilib.uin-suka.ac.id/15965/skripsi (diakses 9 desember 2018).
5 Selanjutnya disebut BSM 6 Ahmad  Syafi’i  Antonio,  “ Bank  Syariah: Dari Teori Ke Praktik ” (Cet.1, Jakarta: GemaInsani Press, 2001) hal 26.
7 www.banksyariahmandiri.com , diakses 12 juli 2019
8 Nurdin, N., & Yusuf, K. (2020). Knowledge management lifecycle in Islamic bank: the case of syariah banks in Indonesia. International Journal of Knowledge Management Studies, 11 (1), 59-80. https://doi.org/10.1504/ijkms.2020.105073

## Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah Vol. 1 No. 2 Tahun 2020
Adapun  produk  yang  ada  pada BSM  salah  satunya  adalah  produk pembiayaan  gadai  emas.  Hal  ini dikarenakan  terus  meningkatnya  harga emas dan peningkatan tersebut disebabkan  karena  emas  memiliki  nilai intrinsik  yang  lebih  stabil  dan  tahan inflasi  dibandingkan  mata  uang  kertas dan dollar.
Dengan  meningkatnya  jumlah nasabah  pada  gadai  emas  pada  setiap tahunnya  di  Indonesia  yang  terdapat padal  aporan  tahun  BSM.  Hal  ini  tidak lepas  dari  sejumlah  keuntungan  yang ditawarkan  setiap  perbankan  syariah yang  membuka  gadai  emas  syariah. Melalui  produk  gadai  emas  syariah  ini masyarakat  yang  membutuhkan  dana mendesak.  Bagi  masyarakat  yang tertarik  cara  mendapatkannya  juga cukup  mudah,  aman  dan  cepat  dengan princing yang murah. 9
Gadai  adalah  produk  Lembaga keuangan Syariah yang telah mendapatkan  persetujuan  dari  Majelis Ulama  Indonesia  dengan  fatwa  yang dikeluarkan oleh  Dewan Syariah Nasional MUI nomor 26/DSN- MUI/III/2002  tentang  gadai  emas  yang membolehkan  gadai  emas  berdasarkan prinsip  rahn  sesuai  dengan  fatwa  DSN nomor  25/DSN-MUI/III/2002  tentang rahn.  Fatwa  DSN  nomor  26/DSN- MUI/III/2002 mengatur tentang ongkos dan  biaya  penyimpanan  barang  yang ditanggung  oleh  pegadaian,  namun fatwa  ini  memberikan  batasan  bahwa ongkos  yang  dibebankan  kepada pegadaian  besarnya  didasarkan  pada pengeluaraan nyata yang dikeluarkan. 10
9 Brosur Bank SyariahMandiri
10 Fatwa Dewan SyariahMajelisUlama Indonesia.
Penetapan nilai taksir yang relative tinggi  dan  kompetitif  yang  diterapkan oleh  bank  syariah  akan  mampu mendorong nasabah menggunakan produk pembiayaan gadai emas syariah. 11 Masing - masing lembaga keuangan  syariah  menetapkan  fasilitas pembiayaan  gadai  emas  tentu  memiliki pelayanan  yang  berbeda  satu  dengan lmbaga  keuangan  yang  lainnnya. Pelayanan  yang  diberikan  oleh  bank Syariah dan pegadaian merupakan daya Tarik  dan  pilihan  tersendiri  bagi masyarakat  dalam  menetukan  tempat untuk  menggadaikan  emasnya.  Namun pegadaian merupakan Lembaga keuangan  yang  lebih  dikenal  dan  lebih dekat  dengan  masyarakat  dalam  hal menggadaikan barang terutama menggadaikan emas.
Untuk  mengembangkan  suatu usaha  strategi  menjadi  faktor  yang sangat  penting  agar  suatu  usaha  tetap berjalan  dan  mampu  bersaing.  Semakin banyak  pesaing  maka  semakin  banyak pula  pilihan  bagi  konsumen  untuk memilih produk yang sesuai dengan apa yang  diharapkan.  Sehingga  membuat konsumen  lebih  pintar  dan  bijak  dalam memilih setiap produk yang ditawarkan oleh  lembaga  –  lembaga  keuangan. Dalam  proses  menawarkan  produk kepada konsumen, faktor harga menjadi faktor yang utama dalam setrategi usaha
11 Ahmad  RifqiDamarjati ,  “Analisi  Faktor- Faktor  yang  Mempengaruhi  Keputusan  Nasabah dalam  Menggunakan  Produk  Pembiayaan  Gadai Emas  Syariah  (Studi  Kasus  pada  BPD  DIY  Syariah Cabang  Cik  Di  Tiro)” ,  skripsi  (Universitas  Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta 2014), http://digilib.uin-suka.ac.id/15965/skripsi (diakses  9 desember 2018).
yang  paling  menentukan  konsumen melakukan  keputusan  pembelian.  Bagi jenis  usaha  gadai  ini  faktor  harga  yang diarahkan  kepada  biaya  -  biaya  yang dikeluarkan  oleh  nasabah  saat  memilih bergadai dipegadaian Syariah. 12
Kepercayaan  nasabah    yaitu  suatu keyakinan nasabah di salah satu produk tertentu,  keyakinan  ini  muncul  dari persepsi yang berulang, adanya pembelajaran dan pengalaman. Sebelum    calon    nasabah    mengajukan pembiayaan rahn, calon nasabah langsung      mempercayai      semuanya kepada      pihak      gadai  di  bank  syariah mandiri, karena  kondisi  calon  nasabah yang    sedang    memerlukan    kebutuhan yang    harus  dipenuhi  secara  mendesak sehingga gadai di bank syariah menjadi solusi    yang  tepat.  adapun  sebagian orang  yang  kurang  mempercayai terhadap  gadai  syariah  tetapi  masih melanjutkan  pengajuan  pembiayaan rahn tersebut untuk memenuhi kebutuhannya  dan  gadaian  syariah dapat dengan mudah memberi pembiayaan  dengan  syarat  hanya membawa jaminan.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Pengertian Gadai Syariah
Gadai  Syariah  sering  diidentikkan dengan rahn yang  secara  Bahasa diartikan al-tsubut wa al-dawan (tetap dan kekal).  Sebagian  ulama  luhgat  memberi arti al-hab (tertahan).Sedangkan  definisi al-rahn menurut istilah yaitu menjadikan
12 MukhlisAbid, “ Faktor-Faktor Yang MempengaruhiMasayarakatDalamMemilihProdukRa hn Di Kantor CabangPegadaianSyariahCiputat”, skripsi (UIN
SyarifHidayatullah  Jakarta,  2014),  (diakses  3  januari 2018)
suatu  benda  yang  mempunyai  nilai harta  dalam  pandangan  syarak  untuk kepercayaan  suatu  utang,  sehingga memungkinkan mengambil seluruh atau sebagian utang dari benda tersebut. 13 Gadai  atau ar-Rahn merupakan kegiatan menahan salah satu harta milik si  peminjam  sebagai  jaminan  atau agunan atas pinjaman yang diterimanya.
Dari  kalangan  ulama  mazhab Maliki  mendefinisikan rahn sebagai “harta  yang  dijadikan  pemiliknya sebagai  jaminan  hutang  yang  bersifat mengikat”,  ulama  mazhab  Hanafi mendefenisikan  dengan  “menjadikan suatu  barang  sebagai  jaminan  terhadap hak  (piutang)  yang  mungkin  dijadikan sebagai  pembayar  hak  tersebut,  baik seluruhnya  maupun  sebagian”.  Ulama syafii  dan  hambali  dalam  mengartikan rahn dalam  arti  akad  yakni  menjadikan barang  sebagai  jaminan  hutang,  yang dapat  dijadikan  pembayaran  utang apabila orang yang berhutang tidak bisa membayar hutangnya. 14

## 2.2 Perilaku Konsumen
Perilaku konsumenyang tidak secara  langsung  dikendalikan  oleh perusahaan  perlu  mencari  informasi semaksimal mungkin. Banyak pengertian  prilaku  konsumen  yang dikemukan oleh para ahli, salah satunya yang  didefenisikan  oleh  Engel  dan kawan-kawan yang mengatkan bahwa:
“perilaku  konsumen  didefenisikan sebagai  suatu  tindakan  yang langsung mendapatkan,
13 Hendi Suhendi, Fiqih Muamalah , (edisi 1-8,
Jakarta: Rajawali Pers, 2013), hal 106.
14 Muhammad Sholahuddin, Lembaga Keuangan dan Ekonomi Islam , (Yogyakarta: penerbit ombak, 2014), hal 198.
mengkonsumsi serta menghabiskann  produk  dan  jasa, termasuk  proses  keputusan  yang mendahului dan penyusuli
tindakan tersebut”. 15 Selanjutnya dapat dijelaskan bahwa  prilaku  konsumen  tadi  terbagi dua  bagian,  yang  pertama  adalah prilaku  yang  tampak,  variable-variabel yang  termasuk  ke  dalamnya  adalah pembelian, waktu, karena siapa, dengan siapa dan bagaimana konsumen melakukan  pembelian.  Yang  kedua adalah  prilaku  yang  tak  tampak, variable-variabelnya  antara  lain  adalah persepsi,  ingatan  terhadap  informasi dan  perasaan  kepemilikan  terhadap konsumen.
Terdapat  dua  faktor  utama  yang mempengaruhi prilaku konsumen, yaitu faktor  social  budaya  yang  terdiri  atas kebudayaan,  budaya  khusus,  kelas social,  kelompok  social  dan  referensi serta  keluarga.  Faktor  yang  lain  adalah faktor  psikologis  yang  terdiri  atas motivasi,  persepsi,  proses  belajar, kepercayaan  dan  sikap.  Selanjutnya prilaku konsumen tadi sangat menentukan dalam proses pengambilan keputusan  membeli  yang  tahapnya dimulai  dari  pengenalan  masalah  yaitu berupa  desakan  yang  membangkitkan tindakan untuk memenuhi dan memuaskan kebutuhannya.
Selanjutnya tahapan mencari informasi tentang produk atau jasa yang dibutuhkan  yang  dilanjutkan  dengan tahap  evaluasi  alternativeyang  berupa penyeleksian.  Tahap  berikutnya  adalah
15 Husein  Umar, Riset  Pemasaran  dan  Prilaku Konsumen ,  (Jakarta:  PT  Gramedia  Pustaka  Utama, 2000), hal 50.
tahapan  keputusan  pembelian  dan diakhiri dengan prilaku sesudah pembelian  dimana  membeli  lagi  atau tidak  tergantung  dari  tingkat  kepuasan yang  didapatkan  dari  produk  atau  jasa tersebut. 16 a. Faktor-faktor kebudayaan
1) Kebudayaan
Kebudayaan  merupakan  faktor  penentu yang paling dasar dari keinginan dan prilaku  seseorang.  Bila  makhluk lainnya bertindak berdasarkan naluri, maka  perilaku  manusia  umumnya dipelajari. Seorang anak yang sedang tumbuh  mendapatkan  seperangkat nilai, persepsi, preferensi dan prilaku melalui suatu proses penting lainnya.
2) Sub-Budaya Setiap  kebudayaan  terdiri  dari  sub- budaya,  sub-budaya  yang  lebih  kecil yang  memberikan  identifikasi  dan sosialisasi  yang  lebih  spesifik  untu para  anggotanya.  Sub-budaya  dapat dibedakan  menjadi  empat  jenis: kelompok  nasionalisme,  kelompok keagamaan,  kelompok  ras,  dan  area geografis.
3) Kelas sosial
Kelas-kelas  sosial  adalah  kelompok-
kelompok yang relative homogen dan bertahan lama dalam suatu masyarakat,  yang  tersusun  secara hierarki dan keanggotaannya mempunyai  nilai,  minat  dan  prilaku yang serupa. 17
b. Faktor-faktor sosial
1) Kelompok referensi
16 Ibid, hal 52
17 Nugroho  J.  Setiadi, Prilaku  Konsumen, Konsep Dan Implikasi Untuk Strategi Dan Penelitian Pemasaran , (Jakarta: Kencana, 2003), hal 11.

## Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah Vol. 1 No. 2 Tahun 2020
Kelompok referensi seseorang terdiri  dari  seluruh  kelompok  yang mempunyai pengaruh langsung maupun  tidak  langsung  terhadap  sikap atau  prilaku  seseorang.  Beberapa diantaranya adalah kelompok-kelompok primer,  yang  dengan  adanya  interaksi yang  cukup  berkesinambungan,  seperti keluarga,  teman,  tetangga,  dan  teman sejawat.  Kelompok-kelompok  skunder, yang  cenderung  lebih  resmi  dan  yang mana  interaksi  yang  terjadi  kurang berkesinambungan.  Kelompok  yang seseorang  ingin  menjadi  anggotanya disebut  kelompok  aspirasi.  Sebuah kelompok  diasosiatif  (memisahkan  diri) dan  sebuah  kelompok  yang  nilai perilakunya tidak disukai oleh individu. 2) Keluarga Kita dapat membedakan antar dua keluarga  dalam  kehidupan  pembeli, yang pertama adalah keluarga orientasi, yang  merupakan  orang  tua  seseorang. Dari  orang  tualah  seseorang  mendapat pandangan  tantang  agama,  politik, ekonomi  dan  merasakan  ambisi  pribadi nilai atau harga diri dan cinta. Keluarga prokreasi,  yaitu  pasangan  hidup  anak- anak  seseorang  keluarga  merupakan organisasi  pembeli  dan  konsumen  yang paling  penting  dalam  suatu  masyarakat dan telah diteliti secara intensif.
3) Peran dan status Seseorang umumnya berpartisipasi dalam  kelompok  selama  hidupnya, keluarga, klub, organisasi. Posisi sesesorang  dalam  setiap  kelompok dapat diidentifikasikan dalam peran dan situs. 18 c. Faktor Pribadi
18 Ibid , hal 12.
1) Umur  dan  tahapan  dalam  siklus hidup
Konsumsi sesesorang juga dibentuk  oleh  tahapan  siklus  hidup keluarga.  Beberapa  penelitian  terakhir telah  mengidentifikasi  tahapan-tahapan dalam  siklus  hidup  psikologis.Orang- orang  dewasa  biasanya  mengalami perubahan  atau  transformasi  tertentu pada saat mereka menjalani hidupnya.
2) Pekerjaan Para pemasar berusaha mengidentifikasi  kelompok-kelompok pekerja yang memiliki minat diatas rata- rata terhadap produk dan jasa tertentu.
3) Keadaan ekonomi Yang  dimaksud  dengan  keadaan ekonomi  seseorang  adalah  terdiri  dari pendapatan  yang  dapat  dibelanjakan (tingkatnya,  stabilitasnya, dan  polanya), tabungan dan hartanya(termasuk presentase yang mudah dijadikan uang), kemampuan untuk meminjam dan sikap terhadap mengeluarkan lawan menabung.
4) Gaya hidup
Gaya hidup seseorang adalah pola hidup  didunia  yang  diekspresikan  oleh kegitan, minat dan pendapatan seseorang, gaya hidup menggambatrkan “seseorang  secara  keseluruhan”  yang berintraksi  dengan  lingkungan.  Gaya hidup  juga  mencerminkan  sesuatu dibalik kelas sosial seseorang.
5) Kepribadian dan konsep diri Yang dimaksud dengan kepribadian adalah karakteristik psikologis  yang  berbeda  dari  setiap orang  yang  memandang  responnya terhadap  lingkungan  yang  relative konsisten. Kepribadian
dapat merupakan  suatu  variable  yang  sangat berguna  dalam  menganalisis  prilaku
konsumen.  Bila  jenis-jenis  kepribadian dapat  diklasifikasikan  dan  memiliki korelasi  yang  kuat  antara  jenis-jenis kepribadian  tersebut  dengan  berbagai pilihan dan produk. 19 d. Faktor-faktor Psikologis
1) Motivasi
Beberapa
kebutuhan bersifat boigenik,  kebutuhan  ini  timbul  dari suatu keadaan fisiologis tertentu, seperti rasa  lapar,  rasa  haus  dan  rasa  tidak nyaman. Sedangkan kebutuhan- kebutuhan  lain  bersifat  psikogenik yaitu,  kebutuhan  yang  timbul  dari keadaan  fisiologis  tertentu,  seperti kebutuhan  untuk  diakui,  kebutuhan harga diri, atau kebutuhan diterima.
2) Persepsi Persepsi didefinisikan sebagai proses  dimana  seseorang  memilih, mengorganisasikan, mengartikan masukan  informasi  untuk  menciptakan suatu gambaran yang berarti dari dunia ini. Orang dapat memiliki persepsi yang berbeda  dari  objek  yang  sama  kerana adanya  tiga  proses  persepsi  yaitu, perhatian  yang  selektif,  gangguan  yang selektif,  dan  mengingat  kembali  yang selektif.
Faktor-faktor  persepsi  ini  yaitu, perhatian,  gangguan,  dan  mengingat kembali  yang  selektif,  berarti  bahwa pesmasar harus bekerja keras agar pesan yang disampaikan diterima.
3) Proses belajar
Proses belajar menjelaskan
perubahan  dalam  prilaku  seseorang yang timbul dari penglaman.
4) Kepercyaan dan sikap
19 Leon G schiffman , “Perilaku Konsumen”,
(edisi-7, Jakarta: indeks), hal 106.
Kepercyaan  adalah  suatu  gagasan deskriptif  yang  dimiliki  seseorang terhadap sesuatu. 20
2.3 Faktor-Faktor yang mempengaruhi Keputusan Nasabah
a. Nilai taksir
Nilai taksir adalah nilai atau harga perkiraan  tertentu  yang  akan  dijadikan jaminan  yang  didasarkan  pada  harga jadi,  pasar  dan  peraturan  yang  yang berlaku  pada  masa  tertentu.  Dalam menetukan  nilai  taksiran  tidak  boleh melebihi dari nilai pasar atau nilai taksir tidak  boleh  lebih  renda  dari  harga pasar. 21
Nilai  taksir  yang  digunakan merupakan  acuan  yang  digunakan untuk  pencairan  dana  yang  diberikan untuk  mengurangi  risiko  dikemudian hari.  Dikhawatirkan  apabila  terdapat nasabah  yang  tidak  dapat  melunasi pinjaman  atau  hanya  membayar  jasa simpanan,  maka  pegadaian  Syariah melakukan  pelelangan  terhadap  barang jaminan tersebut.
Sebelum  menentukan  nilai  taksir, penaksir harus terlebih dahulu mengetahui  berapa  tingkat  kadar  emas yang  akan  dijaminkan.    Dalam kandungan  emas  memiliki  berbagai jumlah kadar karat dari 24 karat sampai 16  karat.  Semakin  tinggi  jumlah  karat yang dimiliki maka semakin tinggi pula harganya.
20 Philip  Kotler,  “ Manajemen  Pemasaran ”, (Jilid  1,  Jakarta:  PT  Indeks  Kelompok  Gramedia, 2005), hal 210.
21 Fitriya  Wati, Pengaruh  Nilai  Taksir  Emas Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Gadai  Emas  Dipegadaian  Syariah  Cabang  Blauran , Skripsi  ( UIN  Sunan  Ampel Surabaya,  2017),  diakses, 10 januari 2018.

## Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah Vol. 1 No. 2 Tahun 2020
Standar kadar karat pada perhiasan pada umumnya berkisar pada 18-22  karat.  Hal  ini  maksudkan  supaya perhiasan  emas  tidak  gampang  rusak, sebab  emas  murni  mempunyai  tingkat kelenturan  yang  tinggi.  Emas  murni sebenarnya  mudah  patah  atau  rusak, maka  dibutuhkan  logam  lain  untuk memperkuat.
Terdapat beberapa analisis pengujian yang dilakukan oleh penaksir untuk  mengetahui  kadar  emas  tersebut. Tujuan  menguji  emas  adalah  untuk memastikan  suatu  barang  yang  benar- benar  emas,  selanjutnya  jika  telah diyakini bahwa memng barang tersebut adalah  emas  maka  perlu  diketahui berapa  kemurnian  emas  tersebut. Kemurnian  ini  disebut  juga  kadar karatase,  dalam  Bahasa  sederhana disebut  karat.  Berikut  beberapa  analisis pengujian emas:
1. Analisis Fisik
a. Ditimang Petugas konter layanan gadai akan menimang-nimang  emas  yang  akan digadaikan  oleh  nasabah,  dengan  cara meletakkan barang pada telapak tangan, kemudian  diangkat  secara  perlahan untuk  memperkirakan  berapa  berate mas yang digadaikan.
b. Dilihat Warnanya Petugas konter layanan gadai akan mengamati  warna  dari  emas  yang  akan digadaikan  untuk  mengetahui  keaslian dari  emas  tersebut.  Emas  yang digadaikan  hanya  emas  kuningan  dan merah  (perhiasan)  dan  logam  mulia (emas batangan).
c. Dijatuhkan Apabila  emas  tersebut  asli  maka pada  saat  emas  dijatuhkan  akan
mengeluarkan  bunyi  yang  nyaring seperti logan terjatuh.
d. Dilihat Cap Tanggungannya Dengan  melihat  tanda  atau  angka yang  tertera  pada  bagian  dalam  emas dengan menggunakan kaca pembesar.
Angka atau kode tersebut digunakan  untuk  menghitung  berapa besar  nilai  karatase  dan  taksiran  emas tersebut. 22 2. Analisi Kimia Analisis  ini  menggunakan  alat bantu  berupa  bahan  kimia,  bahan  yang dimaksud  yakni  H ₂ SO ₄ dan  HaOh. Berikut prosedur pengujian kimia:
a. Barang uji emas digoreskan beberapa kali ke batu hitam RX.
b. Sebagian goresan pada batu diteteskan  larutan  H ₂ SO ₄ dan  akan terjadi reaksi kimia, tunggu beberapa detik  kemudian  keringkan  dengan kapas.  Maka  yang  akan  terjadi  pada warna goresan, yakni:
1) Hilang  sama  sekali,  maka  barang dinyatakan bukan emas.
2) Sedikit pudar, maka barang dinyatakan  emas  berkadar  dibawah 16 karat.
3) Warna  tetap  sama,  maka  dinyatakan emas berkadar diatas 16 karat.
c. Selanjutnya, pada goresan emas disisi lainnya  diteteskan  larutan  NaOH, dan  terdapat  tiga  reaksi  kimia  yang terjadi pada warna goresan:
1) Pudar  sekali,  maka  kadar  emas dibawah 23 karat, diatas 16 karat.
2) Sedikit  pudar,  maka  kadar  emas berkisar 23 karat atau 22 karat.
22 Ikka  Virganita  Nurcahyan, Analisis  Metode Penaksiran Emas Pada Produk Gadai Emas Di Bank Syariah  Mandiri  Area  Cirebon ,  Skripsi  (Institut Agama  Islam  Negeri  (IAIN)  Purwokerto  2017), Diakses, 10 Januari 2018.

## Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah Vol. 1 No. 2 Tahun 2020
3) Warna  tetap  sama,  maka  emas tersebut  berkadar  24  karat  (emas murni). 23

## 3. Analisis Berat Jenis
Pengujian  dengan  berat  jenis, setiap  benda  mempunyai  berat  jenis atau  SG  ( specific  gravity ).Emas  dapat dengan mudah dikenali dengan mencari berat  jenisnya.Berat  jenis  adalah  masa zat itu dibagi dengan volumenya.
Metode  berat  jenis  ( specific  gravity ) merupakan  suatu  metode  analisis melalui  pendekatan  angkat  berat  jenis yang diperbolehkan pada logam tersebut.  Setiap  benda  padat,  cair, maupun  gasakan  mempunyai  berat yang berlainanuntuuk setiap isi (volume)  yang  sama.  Angka  yang menunjukkan  berat  tersebut  dengan metode berat jenis:
a. Siapkan  peralatan  yang  berupa timbangan.
b. Timbang berat kering emas.
c. Timbang berat basah emas.
d. Hitung volume kemudian bandingkan  dengan  table  berat jenis. 24
3. METODE PENELITIAN Pendekatan yang digunakan dalam penelitian  ini adalah pendekatan kuantitaif, karena penelitian ini terfokus
23 Fitriya  Wati, Pengaruh  Nilai  Taksir  Emas Terhadap Keputusan Nasabah Menggunakan Produk Gadai  Emas  Dipegadaian  Syariah  Cabang  Blauran , Skripsi  ( UIN  Sunan  Ampel Surabaya,  2017),  diakses, 10 januari 2019.
24 Ikka  Virganita  Nurcahyan, Analisis    Metode Penaksiran  Emas    Pada  Produk  Gadai  Emas    Di Bank Syariah Mandiri Area Cirebon , Skripsi (Institut Agama  Islam  Negeri  (IAIN)  Purwokerto    2017), diakses, 10 Januari 2018.
untuk  mengetahui  pengaruh  faktor- faktor  yang  mempengaruhi  keputusan nasabah  dalam  memilih  gadai  emas. Penelitian ini dilakukan di  Bank Syariah Mandiri  Cabang  Palu  dengan  alamat Jalan  Wolter  Monginsidi  No  77,  Kota Palu Sulawesi Tengah Peneliti  memberikan  questioner kepada  82  respondent  nasabah  Bank Mandiri Syariah. Quesioner menggunakan lima skala likert . Teknik analisis data yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah analisis  kuantitaif,  yaitu  proses  analisis terhadap  data-data  yang  berbentuk angka  dengan  cara  perhitungan  secara statistik  untuk  mengukur  kualitas produk  dan  desain  terhadap  keputusan pembelian  produk  gadai  emas.  Analisa data  dilakukan  melalui  tahap  uni validitas, reabilitas, uji regresi berganda, dan uji asumsi klasik. Untuk oembuktian
hipotesis penulis
menggunakan uji f dan uji t. 25

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 4.1 Deskripsi Umum Subjek Penelitian
Klasifikasi  responden  yang  dilihat pada  penelitian  ini  meliputi  jenis kelamin,  usia,  pekerjaan,  pendapatan perbulan dari masing-masing responden. Dalam penelitian ini responden  berjumlah  82  nasabah  gadai di  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang Palu.Untuk mengumpulkan data primer yang  dilakukan  dengan  menyebarkan kuisioner  kepada  responden.  Setelah
25 Nurdin, N., & Mir’atun, M. a. (2018). Do Government And Private Sharia Commercial Banks Practice Similar Financial Social Responsibility Disclosure. Hunafa: Jurnal Studia Islamika, 15 (2), 285-321.
melihat  hasil  penyebaran,  maka  dapat diketahui  gambaran  umum  nasabah gadai  di  BSM sebagai berikut :
Berdasarkan  tabel  1  dapat  dilihat bahwa    nasabah  gadai  di  Bank  Syariah Mandiri  Cabang  Palu  yang  berjenis kelamin  laki-laki  sebanyak  14orang dengan  presentase  17%  dan  yang berjenis  kelamin  perempuan  sebanyak 68  orang  dengan  presentase  83%.  Total dari keseluruhan responden sebanyak 82 orang. Dari keterangan diatas menunjukkan  bahwa  rata-rata  nasabah yang  menggadaikan  emas  di  Bank Syariah  Mandiri  cabang  Palu  adalah perempuan dengan presentase 83%.
Berdasarkan  tabel  2  menunjukkan bahwa  nasabah  gadai  di  Bank  Syariah Mandiri  Cabang  Palu  yang  berusia  >16 tahun  berjumlah  3  orang  dengan presentase  4%,  kemudian  nasabah  yang berusia  26-35  tahun  berjumlah  20  orang dengan presentase 24%, sedangkan yang berusia  36-45  tahun  berjumlah  46  orang dengan  presentase  56%  dan  yang berusia  >45  tahun  berjumlah  16  orang dengan  presetase  16%.  Total  dari keseluruhan responden adalah sebanyak
82  orang.  Dari  keterangan  diatas menunjukkan  bahwa  rata-rata  nasabah gadai  di  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang Palu adalah berusia 36-45 tahun dengan presentase 56%.
4.2 Analisis Data 1. Uji Validitas Uji ini dilakukan untuk mengetahui validitas butir-butir pernyataan  dari  hasil  kuisioner.  Uji validitas  ini  menunjukkan  sejauh  mana suatu  alat  ukur  mampu  mengukur  apa yang ingin diukur.
Dari tabel 3 diatas, menunjukkan bahwa nilai rhitung pada  kolom Corrected  item total correlation pada masing-masing variabel  diatas  dinyatakan  semua pernyataan  valid  dikarenakan  r  hitung lebih besar daripada r kritis.

## 2. Uji Reliabilitas
Melakukan  pengujian  reliabilitas dalam penelitian ini digunakan program SPSS ( statistical packaged for social siences) versi  16  dimana  dalam  mengukur reliabilitas  disini  menggunakan  uji statistic cronbach’s alpha . Suatu instrument  dinyatakan  reliable  jika cronbach’s alpha lebih dari 0,60.

## Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah Vol. 1 No. 2 Tahun 2020
Hsil pengujian
reliabelmenggunakan  alat  bantu  oleh statistic SPSS versi 16 for windows dapat diketahui sebagai mana tabel berikut.
Dari tabel 4 diatas, dapat diketahui bahwa masing-masing variabel memiliki cronbach’s  alpa lebih  dari  0,60,  yang artinya bahwa variabel X1, X2, X3 dan Y adalah reliabel.
2. Analisis Regresi Linier Berganda Analisis  regresi  linier  berganda digunakan  dalam  penelitian  ini  dengan tujuan  untuk  mengetahui  ada  tidaknya pengaruh  variabel  bebas  terhadap variabel  terikat.  Perhitungan  statistic dalam  analisis  regresi  linier  berganda yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  dengan  menggunakan  bantuan program SPSS for windows versi 16.
Dari  hasil  tabel  5  diatas,  apabila ditulis  dalam  bentuk  standardized  dari persamaan  regresinya  adalah  sebagai berikut:
Y = a + b ₁ X ₁ + b ₂ X ₂ + b ₃ X ₃ + e ᵢ = 0,728 + 0,118X1 + 0,338X2 + 0,355X3 + e ᵢ
Hasil  perhitungan  diatas  dapat dijelaskan yaitu:
a. Nilai  konstanta  (a)  sebesar  0,728  ini berarti jika variabel independen yaitu nilai taksir (X1), biaya ijarah (X2), dan pelayanan  (X3),  diasumsikan  bernilai (0), maka keputusan nasabah memilih produk gadai emas sebesar 0,728.
b. Nilai  koefisien  nilai  taksir  (X1) sebesar  0,118  dan  bernilai  positif maka  ini  menunjukkan  nilai  taksir mempunyai  hubungan  yang  searah. Hal  ini  mengandung  arti  bahwa  jika variabel  nilai  taksir  baik,  maka keputusan  nasabah  memilih  produk gadai  emas  (Y)  akan  meningkat dengan pengaruh sebesar 11,8%.
c. Nilai  koefisien  biaya  ijarah  (X2) sebesar  0,338  dan  bernilai  positif maka  hal  ini  menunjukkan  biaya ijarah  mempunyai  hubungan  yang searah.  Hal  ini  mengandung  arti bahwa jika variabel biaya ijarah baik, maka  keputusan  nasabah  memilih produk  gadai  emas    (Y)  akan meningkat  dengan pengaruh sebesar 33,8%.
d. Nilai koefisien pelayanan (X3) sebesar 0,355  dan  bernilai  positif  maka  ini menunjukkan  pelayanan  mempunyai hubungan  yang  seara.  Hal  ini mengandung arti bahwa jika variabel pelayanan  baik,  maka  variabel keputusan  nasabah  memilih  produk gadaiemas  (Y)  akan  meningkat dengan pengaruh sebesar 35,5%.

## 4.3 Hasil Pengujian Hipotesis

## 1. Uji F (Serentak)
Pengujian  ini  digunakan  untuk mengetahui  apa  yang  ingin  diketahui apakah variabel independen (X)
berpengaruh secara bersama-sama memberikan  kribusi  secara  signifikan terhadap variabel dependen.
Berdasarkan hasil uji anova atau F tes diproleh nilai Fhitung sebesar 10.146 >  F  tabel  2,72  dengan  nilai  sig  sebesar 0,000  dibandingkan  alpha  0,05.  Dengan demikian  hasil  ini  memberikan  makna bahwa variabel nilai taksir, biaya ijarah, dan pelayanan secara serentak berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap keputusan nasabah (Y).

## 2. Uji T(Parsial)
Uji  ini  digunakan  untuk  menguji apakah  variabel  independen  benar- benar  memberikan  kontribusi  terhadap variabel  dependen.Dibawah  ini  adalah tabel hasil uji T pada tabel coeficients.
Berdasarkan  hasil  perhitungan statistik uji T dari 3 variabel independen yang  dimasukkan  dalam  model  regresi ini terlihat bahwa:
a. Nilai  taksir  (X1)  diperoleh  T  hitung 1,764 < T tabel 1,994 dengan nilai sig
0,082 > 0,05. Dengan nilai ini memberi makna  bahwa  secara  parsial  variabel nilai  taksir(X1)  tidak  memberikan pengaruh positif dansignifikanterhadap keputusan nasabah (Y). adapun besaran pengaruhnya  dapat  dilihat  pada kolom  beta.  Besaran  pengaruh variabel X1 terhadap Y  yaitu 17,7%.
b. Biaya  ijarah  (X2)  diproleh  T  hitung 2,705 > T tabel 1,994 dengan sig 0,008
<  0,05.  Dengan  ini  memberikan makna  bahwa  secara  parsial  variabel biaya ijarah (X2)memberikan pengaruh secara positif dan signifikan terhadap  keputusan  nasabah  (Y).
Adapun besaran pengaruhnya dilihat dari  kolom  beta.  Besaran  pengaruh variabel X2 terhadap Y yaitu 27,1%.
c. Pelayanan  (X3)  diproleh  T  hitung 4,558 > T tabel 1,990 dengan sig 0,000 <  0,05.  Dengan  ini  memberi  makna bahwa secara parsial variabel pelayanan  (X3)  memberi  pengaruh secara positif dan signifikan terhadap keputusan  nasabah  (Y).  Adapun besaran pengaruhnya bisa dilihat dari klom beta. Besaran pengaruh variabel X3 terhadap Y yaitu 44,2%.
d. Jadi,  dari  beberapa  variabel  X  yang diteliti.  Maka,  variabel  yang  paling besar pengaruhnya terhadap keputusan  memilih  produk  gadai emas  adalah  variabel  pelayanan dengan  besaran  pengaruh  yaitu
44,2%.

## 4.4 Koefisien Determinasi
Analisis koefisien determinasi dilakukan  untuk  mengetahui  seberapa besar  perensate  kontribusi  independen (X) terhadap variabel dependen (Y).dari hasil  perhitungan  melalui  alat  ukur
statistick SPSS 16 for windows didapatkan nilai  koefisien  determinasi  sebagai berikut.
Tampilan  output  SPSS  model summery besarnya adalah 28,1% hal ini berarti bahwa variasi variabel keputusan nasabah  dalam  memilih  produk  gadai emas  (Y)  dipengaruhi  oleh  perubahan variabel  independen  yang  terdiri  dari nilai  taksir,  biaya  ijarah  dan  pelayanan sebaesar  28,1%.  Sedangkan  sisanya 71,9%  dipengaruhi  oleh  variabel  yang tidak diteliti dalam penelitian ini.

## 4.5 Pembahasan
Hasil pengujian dengan
menggunakan  analisis  regresi  berganda dengan SPSS 16 for windows , menunjukkan  bahwa  secara  serentak variabel  X1,  X2  dan  X3  memiliki pengaruh  positif  terhadap  keputusan nasabah  dalam  memilih  produk  gadai emas  di  BSM  cabang  Palu.  Begitu  pula dengan pengaruh masing-masing variabel  secara  parsial  masing-masing memiliki  pengaruh  dengan  besaran pengaruh yang berbeda.
a. Pengaruh  Nilai  Taksir  Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih Produk Gadai Emas
Nilai  taksir  (X1)  diperoleh  nilaiT hitung  1,764  <  T  tabel  1,994  degan  sig
0,082  >  0,05.  Dengan  nilai  ini  memberi makna  bahwa  secara  parsial  variabel nilai  taksir  (X1)  tidak  berpengaruh secarapositif  dan  signifikan  terhadap keputusan  nasabah  (Y).Adapun  besaran pengaruhnya  dapat  dilihat  pada  kolom Beta .  Besaran  pengaruh  variabel  X1 terhadap Y  yaitu 17,7%.
Hasil  penelitian  ini  tidak  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Arifah  Afriana  dengan  judul  penelitian “Pengaruh Nilai Taksiran Dan Biaya Ijarah Terhadap Keputusan Nasabah Melakukan Gadai E mas Di Pengadaian Syariah Cabang Abd ullah Dg.Sirua Makassar” 26
Hal ini dikarenakan sebagian besar nasabah  BSM  cabang  Palu  kurang memahami nilai taksiran emas.

## b. Pengaruh  Biaya  Ijarah  Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih Produk Gadai Emas
Biaya ijarah (X2) diproleh T hitung 2,705 > T tabel 1,994 dengan sig 0,008 < 0,05.  Dengan  nilai  ini  memberikan pengaruh  secara  positifdan  signifikan terhadap keputusan nasabah (Y).Adapun besaran pengaruhnya dilihat  dari  kolom  beta.  Besaran pengaruh  variabel  X2  terhadap  Y  yaitu 27,1%.
Dalam  penelitian  ini  ditemukan bahwa  biaya  ijarah  merupakan  faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah,  dimana  hasil  wawancara kepada  suvervisor  layanan  gadai  bank
26 Arifah  Afriana, Pengaruh  Nilai  Taksiran Dan  Biaya  Ijarah  Terhadap  Keputusan  Nasabah Melakukan  Gadai  Emas  Di  Pegadaian  Syariah Cabang  Abdullah  Dg  Siruah  Makassar ,  Skripsi (Universitas  Islam  Negri  Alauddin  Makassar  2016), Http://Repositori.Uinalauddin.Ac.Id/6248/Skripsi , Diakses 5 Desember 2018.
syariah mandiri cabang
palu menjelaskan  bahwa  85%  nasabah menginginkan  biaya  ijarah  yang  relatif murah.Seperti biaya ijarah yang dikeluarkan  oleh  bank  syariah  mandiri lebih  murah  dibandingkan  lembaga keuangan yang lainnya.
c. Pengaruh Pelayanan Terhadap
Keputusan Nasabah Dalam Memilih Produk Gadai Emas Pelayanan  (X3)  diproleh  T  hitung 4,558 > T tabel 1,994 dengan sig 0,000 < 0,05.Dengan  nilai  ini  memberi  makna bahwa variabel pelayanan (X3) memberi pengaruh secara positif dan signifikanterhadap  keputusan  nasabah (Y).Adapun  besaran  pengaruhnya  bisa dilihat  dari  kolom Beta .  Besaran pengaruh  variabel  X3  terhadap  Y  yaitu 44,2%.
Hal  ini  dikarena  petugas  layanan gadai  mampu  berkomunikasi  dengan baik dan sesuai dengan etika-etika islam seperti  jujur  kepada  nasabah  dalam menyampaikan  nilai  taksiran  dan  biaya ijarah  produk  gadai  yang  ditawarkan oleh  bank  syariah  mandiri,  berkata sopan  yang  dapat  dutunjukkan  oleh tutur  bahasa  yang  baik  pada  nasabah, sikap saling menghargai dalam melayani  nasabah  tanpa  membedakan latar belakang dan status social nasabah, ramah    dalam  menjelaskan  ketika  ada yang bertanya, bicara dengan terang dan jelas terkait akad dan kontrak yang akan dilakukan sehingga tidak ada kebingungan  dari  nasabah  serta  selalu siap  dan  sigap  melayani  diwaktu  jam kerja  agar  nasabah  tidak  menunggu lama.
Hasil  penelitian  ini  tidak  berbeda jauh dengan penelitian sebelumnyayang
dilakukan  oleh  Yalisma  Dewi  dengan judul  “pengaruh  nilai  taksir,  biaya ijarah, promosi dan pelayanan terhadap keputusan  nasabah  menggunakan  jasa pembiayaan  gadai  emas  syariah  (studi kasus  bank  BNI  syariah  cabang Kusumanegara Yogyakarta)”. 27
d. Pengaruh  Nilai  Taksiran,  Biaya Ijarah  Dan  Pelayanan  Terhadap Keputusan Nasabah Dalam Memilih
Produk Gadai Emas
Secara  serentak  ketiga  variabel independen  yaitu  nilai  taksir  yang memilimalisir unsur gharar, biaya ijarah yang tidak mengandung unsur riba dan pelayanan  yang  relevan  dengan  ajaran islam  berdasarkan  hasil  perhitungan statistic  menunjukkan  nilai  Fhitung sebesar 10.146 > F tabel 2,72 dengan nilai sig  sebesar  0,000  dibandingkan  alpha 0,05. Sehingga dapat dinyatakan berpengaruh secara positif dan signifikan  terhadap  variabel  dependen yaitu  keputusan  nasabah  gadai  emas syariah.
Berdasarkan  hasil  perhitungan adjusted  R  square  yaitu  sebesar  0,253. Ini  menunjukkan  bahwa  keputusan nasabah  gadai  emas  syariah  pada  bank syariah mandiri cabang Palu dipengaruhi  oleh  3  variabel  yaitu  nilai taksir,  biaya  ijarah  dan  pelayanan sebesar  28,1%  dan  71,9%  dipengaruhi oleh  variabel  lain  yang  tidak  diteliti dalam penelitian ini.
27 Yalisma  Dewi, Pengaruh  Nilai  Taksir, Biaya  Ijarah,  Promosi  Dan  Pelayanan  Terhadap Keputusan  Nasabah Menggunakan  Jasa Pembiayaan Gadai  Emas  Syariah  (Studi  Kasus  Pada  Bank  BNI Syariah  Cabang  Kusumanegara,  Yogyakarta) , Skripsi (Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga Yogyakarta 2013), Http://Digilib.Uin-
Suka.Ac.Id/11340/Skripsi ,  Diakses  5  Desember 2019.
e. Perspektif Ekonomi  Islam  Terhadap Keputusan
Nasabah Memilih

## Produk Gadai Emas
Gadai  merupakan  suatu  perjanjian atau  akad  dalam  bermuamalah  yang dilakukan oleh kedua belah pihak dalam bentuk hutang piutang dengan menyerahkan  suatu  barang  sebagai jaminan  atas  hutang  tersebut.Perjanjian gadai  dibenarkan  dalam  surah  al- baqarah ayat 283.
Barang  tanggungan  tersebut  bagi nasabah  adalah  barang  jaminan  yang berupa  emas.Dengan  adanya  factor kebutuhan,  hal  ini  dapat  dijumpai dalam  pendapatnya  as-saukani  dalam skripsi  amri  yang  mengemukakan bahwa  “barang  siapa  dalam  perjalanan melakukan  perjanjian  hutang  piutang dan tidak dijumpai seorang pun penulis maka  untuk  mengikatnya  (hutang piutang) diadakan jaminan yang dipegang. 28
Jadi,  adanya  hutang  piutang dikarena  adanya  kebutuhan  yang mendesak  dan  gadai  dalam  perspektif ekonomi  islam  diperbolehkan  dengan ditinjau  dari  akad  gadai  dengan keabsahan  akad  berdasarkan  rukunnya menurut  islam  yaitu  aqid,  sighat, marhun dan murtahin.

## 5. Kesimpulan
28 Amri ,  Penerapan  Prinsip  Ekonomi  Islam Terhadap  Pelaksanaan  Gadai  Sawah  (Massanra Galung) Di Dusun Bocco-Bocco’e Desa Wecudai Kecamatan  Pammana  Kabupaten  Wajo,  Skripsi (Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Universitas Islam
Negri
Alauddin Makassar 2018), http://repositori.uin-
alauddin.ac.id/id/eprint/8797 Diakses 5 Desember 2019.
Berdasarkan  penelitian  tentang analisis faktor - faktor yang mempengaruhi keputusan nasabah dalam memilih produk gadai emas pada bank syariah mandiri cabang Palu, maka diproleh  kesimpulan  bahwa  Faktor  - faktor  yang  mempengaruhi  nasabah adalah  biaya  ijarah  dengan  besaran pengaruh  27,1%  dan  pelayanan  dengan besaran  pengaruh  44,2%,  sedangkan nilai  taksir  tidak  dengan  besaran pengaruh 17,7% yang berarti nilai taksir tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan nasabah memilih produk gadai emas di Bank Syariah Mandiri Cabang Palu.
Faktor  yang  paling  dominan berpengaruh  secara  signifikan  adalah variabel  pelayanan  dimana  T  hitung 4,558  >  T  tabel  1,990  yang  menyatakan pelayanan  berpengaruh  secara  positif dan  signifikan  terhadap  keputusan nasabah  dalam  memilih  produk  gadai emas  di  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang Palu  dengan  besaran  pengaruh  sebesar 44,2%.
Daftar Pustaka
A,  Karim,  Adiwarman. Bank  Islam:
AnalisisFiqih Dan Keuangan . Jakarta: PT RajagrafindoPersada, 2004.
Abdullah,  Thamrin.  Francis  Tantri. Manajemen  Pemasaran .  Jakarta: PT RajawaliPers, 2013. Aksara, Binarupa. Prilaku Konsumen Jilid 1 .  Jakarta:  Binarupa  Aksara,
1994.
Anshori, Abdul Ghofur. Gadai Syariah Di Indonesia .  Jakarta:  Gadjah  Mada University Pers, 2007.
Ascarya. Akad  Dan  Produk  Bank  Syariah . Jakarta: PT Rajawali Pers, 2011.
Assauri,  Sofjan. Manajemen  Pemasaran . Jakarta: PT Rajawali Pers, 2013. Bank Syariah Mandiri Provinsi Sulawesi Tengah Cabang Palu Bank syariah mandiri, annual report Biduanto,  Apri. Manajemen  Pemasaran . Yogyakarta:  Penerbit  Ombak, 2015.
Buku Saku Bank Syariah Mandiri.
Fatwa DSN Mui No. 9/Dsn-
Mui/Vi/2000  Tentang  Akad Ijarah.
G  Schiffman,  Leon. Prilaku  Konsumen
Edisi 7 . Jakarta: Indeks.
Ghafur, Ruslan Abdul. Konsep Gadai (Ar- Rahn), Fiqih , 01 Maret 2008. Msi- Uii, 2008.
Hajar  Al-Atsqalani,  Ibnu. Bulughul Maram . Beirut Dar El Fiker, 1994 Hasan,  Iqbal. Pokok  –  Pokok  Materi
Statistik  1  (Statistic  Deskriptif ). Jakarta: PT BumiAksara, 2003. Ifham,  Ahmad. IniLho  Bank  Syariah!: Memahami  Bank  Syariah  Dengan Mudah. Jakarta:  PT  Gramedia, 2015.
J,  Stiadi,  Nugroho. Prilaku  Konsumen: Konsep Dan ImplikasiUntuk
Strategi Dan Penelitian Pemasaran.
Jakarta: Kencana, 2003.
Kasmir. Dasar-Dasar  Perbankan .  Jakarta:
PT Rajagrafindo Persada, 2003.
Kasmir. Manajemen Perbankan –Edisi Revisi. Jakarta: PT Rajawali Pers, 2012.
Keller,  Kotler. Manajemen  Pemasaran .
Jakarta: Indeks, 2006.
Kementrian  Agama,  Al-Quran  dan Terjemahan Kotler, Philip. Manajemen Pemasaran Jilid 1 .  Jakarta:  PT  Indeks  Kelompok Gramedia, 2005.
Lampiyoadi, Rambat, Manajemen PemasaranJasa .  Salemba  Empat,
2001.
Nugraha,  Aria  Gung. Gambaran  Umum Usaha  Pegadaian  Syariah,  Perum Pegadaian Cabang Batam.
Nurdin,  N.  (2016).  The  Roles  of
Information Technology in Islamic Bank Knowledge
Management:  A  study  of  Two Syariah  Banks  in  Palu. Hunafa: Jurnal  Studia  Islamika,  13 (2),  181- 217.
Nurdin, N., & Mir’atun, M. a. (2018). Do
Government  And  Private  Sharia Commercial Banks Practice Similar Financial Social Responsibility Disclosure. Hunafa:
Jurnal  Studia  Islamika,  15 (2),  285-
321.
Nurdin,  N.,  &  Yusuf,  K.  (2020). Knowledge management lifecycle in  Islamic  bank:  the  case  of syariah  banks  in  Indonesia. International  Journal  of  Knowledge Management  Studies,  11 (1),  59-80. https://doi.org/10.1504/ijkms.20
20.105073 Prasetijo, Ristiyanti Dan John JoiIhalauw. Prilaku  Konsumen . Yogyakarta: Andi, 2005.
Prasetyo,  Bambang  Dan  Lina  Miftahul Jannah.
Metode Penilitian Kuantitaif:  Teori  Dan  Aplikasi. Jakarta: PT Rajagrafindo
Persada, 2012 .
Rivai,  Veithzal, Dkk. Bank  And  Financial Institution  Manajemen .  Jakarta: PT Rajagrafindo Persada, 2007.
Sholahuddin,  Muhammad. Lembaga Keuangan  Dan  Ekonomi  Islam. Yogyakarta:  Penerbit  Ombak, 2014 .

## Jurnal Ilmu Perbankan dan Keuangan Syariah Vol. 1 No. 2 Tahun 2020
Siregar,  Syofian. Statistik  Parametika Untuk Penelitian Kuantitatif:
Dilengkapi  Dengan  Perhitungan Manual  Dan  Aplikasi  Spss  Versi 17. Jakarta: Bumi Aksara. Suhendi, Hendi. Fiqih Muamalah. Jakarta:
PT Rajawali Pers, 2013.
Umar,  Husein. Riset  Pemasaran  Dan Prilaku  Konsumen .  Jakarta:  PT Gramedia Pustaka Utama, 2000.
Wangsa  Widjaja,  A. Pembiayaan  Bank Syariah. Jakarta:  PtGramedia Pustaka Utama, 2012.
Afriana,  Arifah. Pengaruh  Nilai  Taksir Dan Biaya Ijarah Terhadap Keputusan  Nasabah  Melakukan Gadai  Emas  Di  Pegadaian  Syariah Cabang  Abdullah  Dg  Sirua Makassar.
Dewi,  Yalisma. Pengaruh  Nilai  Taksir, Biaya  -  Biaya,  Promosi  Dan Pelayanan  Terhadap  Bank  BNI Syariah  Cabang  Kusumanegara. Yogyakarta.
Iskandar,  Yogi. Pengaruh  Kesesuaian Kompensasi Terhadap Kinerja
Karyawan Pada PT Bentoel Utama
Cabang Palu.
Kartika  Sari,  Fajar. Pengaruh  Kualitas Pelayanan  Dan  Prosedur  Kredit Terhadap  Keputusan  Pengambilan Kredit  Dengan  Reference  Grup Sebagai  Variabel  Moderating  Pada Badan Kredit Desa (Bkd) Gombong.
Rifqi Damarjati,  Ahmad.  Analisis  Faktor- Faktor Yang Mempengaruhi Keputusan Nasabah Dalam
Menggunakan  Produk  Pembiayaan Gadai  Emas  Syariah  (Studi  Kasus Pada Bpd DIY Syariah Cabang Cik Di Tiro).
SamsulArifin,  Mohammad. Pengaruh Nilai  Taksir,  Biaya  -  Biaya,  Dan Pelayanan  Terhadap  Keputusan Nasabah  Menggunakan  Produk Emas  Tunai  Hebat  (Eth)  Di  Solusi Tunai Cabang Krian Sidoarjo.
Seftiani,  Ayu. Pengaruh  Nilai  Taksiran, Biaya  -  Biaya  Dan  Pelayanan, Terhadap Keputusan Nasabah Pada Pembiayaan Gadai Emas Syariah.
Virganita  Nurcahyan,  Ika. Analisis Metode  Penaksiran  Emas  Pada Produk  Gadai  Emas  Di  Bank Syariah Mandiri Area Cirebon.
Wati, Fitriya. Pengaruh Nilai Taksir Emas Terhadap
Keputusan Nasabah Menggunakan  Produk  Gadai  Emas Dipegadaian Syariah Cabang lauran.
Ahmad  Maulidizen . Aplikasi  Gadai  Emas Syari'ah:  Studi  Kasus  Pada  BRI Syari'ah Cabang Pekan baru
Rinda Asytuti. Kritik Penetapan Harga Ijarah Pada Gadai Emas (TinjauanFikih Dan Etika).
Trisnawati,  Euis  Komariah. Analisis Prosedur  Gadai  Emas  Syariah Dalam  Produk  Rahn  Emas  IB. Hasanah  (Study  KasusPada  PT Bank Syariah Cabang Bekasi).