Jurnal Akademi Akuntansi Indonesia Padang e-ISSN: 2775-9768 p-ISSN: 2777-0974 Vol. 4, No. 1, April 2024

## Pengaruh Literasi Keuangan dan Teknologi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan UMKM
Nurul Ulya 1 , Willy Nofranita 2* , Fitri Yulianis 3 1,2,3 Universitas Muhammadiyah Sumatera Barat, Indonesia
* Corresponding Author: willynofranita@umsb.ac.id
Info Artikel Abstrak Direvisi, 09/06/2024 Diterima, 29/06/2024 Dipublikasi, 16/07/2024
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengeksplorasi  pengaruh  literasi  keuangan  dan teknologi  keuangan  ( financial  technology/fintech )  terhadap  perilaku  keuangan pelaku  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  di  Kecamatan  Koto Tangah Kota Padang. Dalam konteks globalisasi  dan perkembangan teknologi, fintech telah  menjadi  salah  satu  solusi  yang  signifikan  bagi  UMKM  dalam mengelola  keuangan  bisnis  mereka.  Pendekatan  atau  paradigma  penelitian  ini bersifat  kuantitatif  dengan  analisis  data  menggunakan  model  regresi  linear berganda. Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan dan teknologi keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan UMKM  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota  Padang.  Penelitian  ini  menyoroti pentingnya  pemahaman  dan  adopsi fintech serta  peningkatan  literasi  keuangan dalam  meningkatkan  praktik  keuangan  UMKM.  Implikasi  praktis  dari penelitian  ini  adalah  bahwa  pemerintah  dan  stakeholder  terkait  perlu meningkatkan  upaya  dalam  meningkatkan  literasi  keuangan  dan  memfasilitasi akses  serta  pemahaman  tentang fintech bagi  UMKM  guna  meningkatkan kesejahteraan finansial dan daya saing mereka di pasar.
Kata Kunci: Literasi Keuangan,
Teknologi Keuangan, Perilaku Keuangan

## Abstract
Keywords: Financial Lterasy, Financial Technology, Financial Behavior This  research  explores  the  influence  of  financial  literacy  and  financial technology  (fintech)  on  the  financial  behavior  of  Micro,  Small,  and  Medium
Enterprises  (MSMEs)  in  Koto  Tangah  District,  Padang  City.  In  the  context  of globalization and technological developments, financial technology has become a significant  solution  for  MSMEs  in  managing  their  business  finances.  This research  approach  or  paradigm  is  quantitative  with  data  analysis  using  a multiple  linear  regression  model.  The  research  results  show  that  financial literacy and financial technology positively and significantly affect  the financial behavior  of  MSMEs  in  Koto  Tangah  District,  Padang  City.  This  research highlights the importance of  understanding and adopting fintech and increasing financial  literacy  in  improving  MSME  financial  practices.  The  practical implication of this research is that the government and related stakeholders need to  increase financial literacy at  UMKM and facilitate access and understanding of  fintech  for  MSMEs  to  improve  their  financial welfare  and  competitiveness  in the market.

## PENDAHULUAN
Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM)  merupakan  sektor  ekonomi  yang mempunyai  peran  penting  dalam  mempercepat  proses  pemulihan  ekonomi  di  Indonesia. UMKM  termasuk  dalam  usaha  yang  dapat  disebut  unik,  karena  memiliki  jumlah  yang dominan  dalam  struktur  perekonomian  Indonesia,  selain  itu  kuantitas  UMKM  semakin bertambah  setiap  tahunnya.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  masyarakat  Indonesia  memiliki minat yang besar dalam mengembangkan sebuah usaha. UMKM memiliki peran yang sangat penting  dalam  perekonomian  Indonesia,  dimana  data  mencatat  bahwa  kurang  lebih  61  %
Produk  Domestik  Bruto  (PDB)  Nasional  berasal  dari  sektor  UMKM  (Sari  dan  Adinugraha, 2021). Hal tersebut menjelaskan bahwa UMKM memiliki kontribusi yang signifikan terhadap pertumbuhan  ekonomi  negara  ini.  Selain itu,  UMKM  juga  memainkan  peran  penting  dalam bidang  ketenagakerjaan,  dengan  menyerap  sekitar  97  %  (persen)  dari  jumlah  tenaga  kerja (Rajaiya  et  al.,  2020).  Selain  menciptakan  lapangan  kerja,  UMKM  juga  memberikan kesempatan  ekonomi  kepada  banyak  individu  di  berbagai  daerah,  termasuk  yang  berada  di pedesaan.
Pelaku  UMKM  saat  ini  masih  menghadapi  keterbatasan  dalam  mengelola  keuangan dengan baik, yang berakibat pada kerugian dalam usaha dan sering terjadinya perubahan jenis usaha setiap tahunnya. Adopsi perilaku pengelolaan keuangan yang baik dalam menjalankan usaha  memiliki  kepentingannya  tersendiri,  terutama  mengingat  bahwa masalah  keuangan  di masa  depan  diperkirakan  akan  menjadi  lebih  rumit  dari  pada  saat  ini.  Perilaku  keuangan merupakan  suatu  hal  yang  berkaitan  dengan  cara  seseorang  mengelola,  menggunakan,  dan memperlakukan  sumber  daya  keuangan  yang  dimilikinya.  Seseoarang  yang  mempunyai perilaku  keuangan  yang  baik  serta  bertanggung  jawab  biasanya  lebih  efektif  dalam penggunaan  dan  pengelolaan  uangnya.  Hal  ini  mencakup  pembuatan  anggaran,  efisiensi, pegendaliaan pengeluaran, investasi, serta komitmen dalam membayar kewajiban secara tepat waktu  (Pinem  et  al.,  2021).  Adopsi  perilaku  pengelolaan  keuangan  yang  baik  dalam menjalankan usaha memiliki  kepentingannya tersendiri, terutama mengingat bahwa masalah keuangan di masa depan diperkirakan akan menjadi lebih rumit dari pada saat ini.
Salah  satu  faktor  yang  mempengaruhi  perilaku  keuangan  yaitu  literasi  keuangan. Pelaku  usaha  perlu  memiliki  keterampilan  dalam  literasi  keuangan.  Menurut  Otoritas  Jasa Keuangan  (2018),  literasi  keuangan  mencakup  pengetahuan,  keyakinan,  dan  keterampilan yang mempengaruhi sikap dan perilaku untuk meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan  pengelolaan  keuangan  agar  mencapai  kesejahteraan.  Selain  literasi  keuangan, financial technology (teknologi  keuangan)  juga  mempengaruhi  perilaku  keuangan.  Teknologi keuangan, yang juga dikenal sebagai fintech , adalah inovasi dalam sektor jasa keuangan yang memungkinkan  akses  lebih  mudah  terhadap  produk  keuangan,  sehingga  memudahkan transaksi  dan  membuatnya  menjadi  lebih  praktis  dan  efektif.  Persepsi  terkait  manfaat  serta kemudahan  dalam  penggunaa financial  technology merupakan  faktor  kunci  yang mempengaruhi  sikap  dan  niat  pengguna  dalam  mengadopsi  teknologi  tertentu.  Oleh  karena itu,  persepsi  tentang  manfaat  yang  dirasakan  serta  kemudahan  dalam  penggunaan  menjadi indikator penting dalam mengukur penerimaan terhadap fintech (Sukarno & Anitra, 2020).
Namun,  bagi  sebagian  pelaku  UMKM,  pemahaman  tentang  cara  kerja fintech dan produk  keuangan  yang  ditawarkan  mungkin  masih  terbatas.  Oleh  karenanya,  merupakan suatu hal yang sangat penting bagi mereka untuk meningkatkan pemahaman ataupun literasi keuangannya,  khususnya  dalam  hal fintech ,  sehingga  dapat  membuat  keputusan  keuangan yang lebih cerdas dan tepat sesuai dengan kebutuhan mereka.
Perilaku  keuangan  adalah  kemampuan  seseorang  dalam  mengatur  (perencanaan, penganggaran,  pemeriksaan,  pengelolaan,  pengendalian,  pencarian  dan  penyimpanan)  dana keuangan sehari-hari. Dalam praktiknya, manajemen perilaku keuangan ini terbagai menjadi tiga  hal  utama  yaitu  konsumsi,  tabungan  dan  investasi. Financial  behavior mempelajari bagaimana manusia berperilaku secara aktual dalam sebuah penentuan keuangan, khususnya mempelajari bagaimana psikologi mempengaruhi keputusan keuangan, perusahaan dan pasar
keuangan.  Kedua  konsep  yang  diuraikan secara jelas  menyatakan  bahwa  perilaku keuangan merupakan suatu pendekatan yang menjelaskan bagaimana manusia melakukan investasi atau berhubungan dengan keuangan dipengaruhi oleh faktor psikologi  (Renata & Saputra, 2021). Menurut  Martin  &  Marsh  (2006),  indikator  untuk  mengukur  perilaku  keuangan  yaitu pengorganisasian, pengeluaran, tabungan, dan pemborosan.
Literasi keuangan yang menjadi hal dasar yang harus dipahami dan dikuasai oleh setiap individu  karena  berpengaruh  terhadap  kondisi  keuangan  seseorang  serta  memiliki  dampak terhadap  pengambilan  keputusan  ekonomi  yang  baik  dan  tepat.  Seseorang  dengan kemampuan  dan  pengetahuan  literasi  keuangan  yang  baik  dan  bertanggung  jawab,  mampu untuk melihat uang dengan sudut pandang yang berbeda dan memiliki kemamampuan untuk mengendalikan atas kondisi keuangannya tidak hanya mengikuti nafsu untuk konsumtif atau mengikuti  zaman  (Renata  &  Saputra,  2021).  Menjadikan  individu  tersebut  akan  tahu  apa yang  harus  dilakukan  dengan  uang  yang  sedang  dimilikinya  dan  sehingga  tau memanfaatkannya sebagaimana mestinya.
Fintech telah  menjadi  fitur  yang  sangat  berguna  dan  populer  di  era  saat  ini.  Banyak kalangan,  termasuk  remaja,  dewasa,  dan  orangtua,  telah  mengadopsi  penggunaan fintech. Dengan fintech ,  kita  tidak  perlu  lagi  membawa  uang  tunai  secara  fisik,  karena  pembayaran dapat  dilakukan  secara  elektronik.  Kemudahan  pembayaran online yang  ditawarkan  oleh fintech memudahkan kita dalam melakukan transaksi. Tren pembayaran menggunakan fintech memiliki potensi untuk mempengaruhi perilaku seseorang dalam mengelola keuangan. Cara pembayaran yang mudah dan cepat dengan fintech dapat signifikan memengaruhi keputusan konsumen  dan  pola  konsumsi  mereka.  Dengan fintech, orang  cenderung  lebih  cenderung untuk  melakukan  pembelian  secara  elektronik,  memanfaatkan  berbagai  pilihan  pembayaran yang ditawarkan oleh aplikasi fintech (Purwanto et al., 2022).
Financial  technology ( fintech )  adalah  hasil  dari  gabungan  antara  layanan  keuangan dengan  teknologi  yang  telah  mengubah model  bisnis  dari tradisional menjadi modern .  Pada masa  lalu,  transaksi  keuangan  seringkali  dilakukan  secara  langsung  dengan  bertatap  muka dan  membawa  sejumlah  uang  tunai.  Namun,  dengan  adanya fintech ,  transaksi  dapat dilakukan  secara  jarak  jauh  dengan  pembayaran  yang  dapat  diselesaikan  dalam  hitungan detik.  Definisi fintech menurut The  National  Digital  Research  Centre (NDRC)  di  Dublin, Irlandia, menyebutkan bahwa fintech adalah "inovasi dalam layanan keuangan" atau inovasi yang terjadi dalam sektor layanan keuangan yang menggunakan teknologi modern (Hiyanti et al., 2020).
Perilaku keuangan  erat  kaitannya  dengan  penerapan  literasi  keuangan.  Menurut Statman (2008) Perilaku keuangan merupakan bagian dari penerapan literasi keuangan yang diyakini  secara  positif  memiliki  dampak  pada  kesejahteraan  keuangan  seseorang,  secara bertahap,  perilaku  sadar  seseorang  tersebut  menunjukkan  dalam  pengambilan  keputusan, membandingkan biaya peluang serta mencari alternatif dalam meminimalisasir pemborosan. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Mukti  et  al.  (2022)  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan.  Penelitian  yang  dilakukan oleh  Pinem  et  al  (2021)  menyatakan  bahwa  terdapat  pengaruh  signifikan  literasi  keuangan terhadap perilaku keuangan. Sehingga hipotesis pertama adalah:
H1:  Terdapat  Pengaruh  Positif  dan  Signifikan  antara  Literasi  Keuangan  terhadap  Perilaku Keuangan UMKM
Fintech mampu  memberikan  dampak  positif  sekaligus  ada  juga  dampak  negatifnya. Adapun dampak positif dari fintech yaitu memudahkan mahasiswa ataupun pengguna lainnya mengakses  layanan  dan  produk  keuangan  hanya  melalui smartphone atau gadget yang dimiliki  dan  dapat  mengoptimalkan  penggunanya  sebab  memiliki  biaya  yang  cukup terjangkau  juga  dapat  memudahkan  dalam  bertransaksi,  investasi,  kegiatan  lain  seperti menabung  dan  tabungan.  Sedangkan  dampak negative dari  penggunaan fintech ini  yaitu seseorang  akan  menjadi  lebih  konsumtif  sebab  pengguna fintech lebih  merasa  tidak mengeluarkan uang secara fisik, karena semakin dimudahkannya dalam bidang transaksi.
Menurut  Wahyudin,  (2022), financial  technology merupakan  inovasi  baru  dijasa keuangan yang menyesuaikan perkembangan teknologi. Juga merupakan inovasi yang dapat memberikan  kemudahan  serta  kenyamanan  bagi  masyarakat  dibidang  keuangan.  Sehingga adanya fintech mampu  memberikan  kemudahan  orang  tersebut  untuk  melakukan  transaksi keuangan  yang  dapat  mempengaruhi  perilaku  keuangan.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh Mukti  et  al.  (2022)  menyatakan  bahwa fintech berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap perilaku  keuangan.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Nurnaluri  et  al.  (2023), financial technology berpengaruh positif dan signifikan terhadap kinerja keuangan UMKM. Sehingga hipotesis kedua adalah:
H2:  Terdapat  Pengaruh  Positif  dan  Signifikan  Antara Financial  Technology Terhadap Perilaku Keuangan UMKM
Artikel  ini  diurutkan  sebagai  berikut,  bagian  2  kami  memberikan  gambaran  umum tentang  kumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini.  Bagian  3  menjelaskan  hasil statistic kumpulan data dan pembahasan. Bagian terakhir adalah kesimpulan.

## METODE
Penelitian  yang  dilaksanakan  bersifat  kuantitatif,  dimana  penelitian  kuantitatif merupakan  suatu  prosedur  penelitian  yang  menghasilkan  data  deskriptif  berupa  angka  yang dapat  diamati  dari  orang-orang  (subyek)  itu  sendiri  (Furchan,  1992).  Data  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah data primer, yang bersumber dari survey yang dilakukan langsung ke  lapangan  terhadap  UMKM  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota  Padang . Sampel  penelitian dipilih  dengan  menggunakan  metode purposive  sampling .  Metode purposive  sampling merupakan  pengambilan  sampel  menggunakan  kriteria  tertentu  berdasarkan  justifikasi peneliti  (Sugiyono,  2016).  Kriteria  yang  digunakan  dalam  pengambilan  sampel  ini  adalah usaha  mikro  kecil  menengah  yang  menggunakan  m- banking dan  menggunakan  aplikasi online  shop seperti go-food , maxim  food , shopee  food ,  dan grab  food, dan  aplikasi online shop lainnya.
Jumlah  sampel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  ditentukan  dengan  menggunakan rumus Hair et al., (2010). Rumus ini digunakan karena ukuran populasi yang tidak diketahui, sehingga menyarankan bahwa ukuran sampel minimum adalah sebanyak 5 (lima) sampai 10 (sepuluh)  dikali  dengan  jumlah  pernyataan  penelitian.  Dalam  penelitian  ini,  peneliti menggunakan  ukuran  sampel  minimum  yaitu  5,  sehingga  jumlah  sampel  yang  digunakan adalah  sebanyak  5  dikali  25  pernyataan  (5  x  25  =125).  Berdasarkan  perhitungan  tersebut, sampel  yang  akan  digunakan  dalam  penelitian  adalah  sebanyak  125  UMKM.  Pengambilan data  dilakukan  dengan  menggunakan  kuesioner  dengan  penilaian  menggunakan  skala  likert 1-5.
Variabel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  variabel  bebas  ( independent varaibel )  yaitu  literasi  keuangan  dan  teknologi  keuangan,  dan  perilaku  keuangan  sebagai variabel  terikat  ( dependent  variabel ).  Literasi  keuangan  merujuk  pada  kemampuan  dan pengetahuan yang dimiliki oleh pemilik usaha, manajer, atau pelaku bisnis di tingkat UMKM terkait aspek keuangan. Literasi keuangan UMKM mencakup pemahaman mendalam tentang konsep  dan  praktik  keuangan,  seperti  perencanaan  keuangan,  pengelolaan  arus  kas,  analisis laporan keuangan, dan pengambilan keputusan finansial. Teknologi keuangan atau yang lebih dikenal  dengan  singkatan fintech ,  merujuk  pada  pemanfaatan  teknologi  informasi  dan komunikasi untuk memberikan inovasi dalam layanan keuangan. Fintech mencakup berbagai teknologi seperti aplikasi mobile, platform online , analitika data, kecerdasan buatan (artificial intelligence),  dan  teknologi blockchain untuk  meningkatkan  efisiensi,  aksesibilitas,  dan kualitas  layanan  keuangan.  Sedangkan  perilaku  keuangan  merujuk  pada  serangkaian tindakan,  keputusan,  dan  sikap  individu  atau  organisasi  terkait  pengelolaan aspek  keuangan mereka.  Hal  ini  melibatkan  cara  individu  atau  entitas  membuat  keputusan  tentang pendapatan,  pengeluaran,  investasi,  dan  pengelolaan  risiko  finansial.  Dalam  konteks  Usaha Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM),  perilaku  keuangan  mencakup  bagaimana  pemilik usaha atau manajer UMKM merencanakan, mengatur, dan mengelola sumber daya keuangan mereka. Variabel dan pengukuran variabel dapat dilihat pada tabel 1 dibawah ini:
Tabel 1 . Variabel dan Pengukuran Variabel No Indikator Pernyataan Pengukuran Variabel Variabel Terikat: Perilaku Keuangan 1 Pengorganisasian 3 Item 1 = Sangat Tidak Setuju (STS) 2 = Tidak Setuju (TS) 3 = Kurang Setuju (KS) 4 = Setuju (S) 5 = Sangat Setuju (SS) 2 Pengeluaran 2 Item
3 Tabungan 2 Item 4 Pemborosan 2 Item Variabel Bebas
A. Literasi Keuangan 1 Pengetahuan matematis dan pengetahuan standar 2 Item 1 = Sangat Tidak Setuju (STS) 2 = Tidak Setuju (TS) 3 = Kurang Setuju (KS) 4 = Setuju (S) 5 = Sangat Setuju (SS) 2 Pemahaman keuangan 2 Item
3 Kompetensi keuangan 2 Item 4 Sadar akan risiko-risiko 2 Item 5 Tanggung jawab keuangan 2 Item B. Teknologi Keuangan Kenyamanan dan Kemudahan bertransaksi 2 Item 1 = Sangat Tidak Setuju (STS) 2 = Tidak Setuju (TS) 3 = Kurang Setuju (KS) 4 = Setuju (S) 5 = Sangat Setuju (SS) Pencatatan Keuangan yang Lebih Mudah 2 Item Akuntabilitas laporan keuangan 2 Item
Sumber: Martin (2006), Ouachani et al (2021), Morgan et al (2019), Sugiyono (2012)
Untuk  pengujian  hasil  jawaban  responden  penelitian  terhadap  kuesioner  yang  disebar digunakan alat uji statistik SPPS. Uji validitas dilakukan untuk mengukur dan mendapatkan data apa  yang  seharusnya  diukur  (Arifin,  2018).  Uji  validitas  merupakan alat  ukur  tes  yang digunakan dalam menguji kevalidan sebuah kuesioner. Validitas diartikan sebagai kebenaran, dimana digunakan untuk mengukur sejauh mana tes tersebut dapat menjelaskan yang diukur
secara tepat dan dapat dipertanggung jawabkan kebenarannya.  Menurut Sugiono (2016), uji validitas  dapat  ditentukan  dengan  membandingkan  nilai  R  hitung  dengan  nilai  R  tabel, dimana data yang digunakan dapat dikatakan valid ketika hitung > r tabel. Apabila r hitung < r  tabel  maka  kuesioner  tersebut  tidak  dapat  digunakan.  Rumus  uji  validitas  ditunjukkan sebagai berikut (Gujarati, 2004):
𝑟 = 𝑛ΣXY −(ΣX) (ΣY) √(𝑛Σ𝑋 2 −(Σ𝑋) 2 (𝑛Σ𝑌 2 −(Σ𝑌) 2 )

## Dimana :
𝑟 =  Koefisien korelasi antara variabel X danY
𝑋 =  Variabel bebas
𝑌 =  Variabel terikat
Selain  uji  validitas  juga  dilakukan  uji  reliabilitas,  yaitu  sebuah  pengujian  yang dilakukan  untuk  mengukur  tingkat  kendala  suatu  instrumen.  Instrumen  yang reliable menunjukkan  bahwa  instrumen  yang  digunakan  dapat  menjelaskan  bahwa  data  yang digunakan dalam penelitian dapat dipercaya (dapat diandalkan). Uji reabilitas ini hanya bisa dilakukan  ketika  sudah  dilakukan  uji  validitas  dan  sudah  dinyatakan  valid.  Untuk  menguji reabilitas  digunakan  teknik cronbach  alpha >  0.60  (Gujarati,  2004),  dimana  ketika  nilai cronbach alpha > 0.60, maka dapat dikatakan bahwa data yang digunakan telah reliable.
Uji  analisis  data  yang  digunakan  adalah  analisis  regresi  linear  berganda.  Uji  regresi linear  berganda  perlu  dilakukan  untuk  menguji  apakah  variabel  bebas  memiliki  pengaruh terhadap variabel terikat. Model persamaan regresi yang digunakan adalah sebagai berikut:
𝑌 = 𝑎 + 𝑏 1 𝑋 1 + 𝑏 2 𝑋 2 + 𝑒
Dimana:
Y : Perilaku Keuangan UMKM
X 1 : Literasi Keuangan X 2 : Teknologi Keuangan a : Konstanta
b : Koefisien Regresi
c : Standar error
Untuk  mendeteksi  apakah  residual  terdistribusi  normal  atau  tidak  dapat  dilakukan  uji normalitas  dengan  mengunakan one  sample  komogrof-smirnov >  0.05.  Apabila  kondisi tersebut  terpenuhi,  maka  dapat  dikatakan  bahwa  data  yang  digunakan  telah  terdistribusi normal  dan  bisa  digunakan  untuk  melanjutkan  penelitian.  Untuk  menguji  apakah  parameter (koefisien  regresi  dan  konstanta)  yang  diduga  untuk  mengestimasi  persamaan  dari  model regresi linier berganda sudah merupakan parameter yang tepat atau belum tepat dilakukan uji t.  Lebih  jelasnya  parameter  tersebut  diharapkan  dapat  menjelaskan  perilaku  variabel  bebas dalam mempengaruhi variabel terikat. Jika nilai probabilitas lebih kecil dari pada 0.05 maka hipotesa  diterima  atau  koefisien  regresi  signifikan,  sedangkan  jika  nilai  probabilitas  lebih besar dari pada 0.05 maka hipotesa ditolak atau koefisien regresi tidak signifikan.
Selain uji t juga dilakukan uji F untuk mengetahui apakah variabel bebas ( independen ) secara bersama-sama memiliki pengaruh dengan variabel terikat ( dependen ). Uji F dikatakan sebagai tahapan awal mengidentifikasi model regresi yang digunakan layak atau tidak. Model regresi  dikatakan  layak  adalah  ketika  model  yang  diestimasi  layak  digunakan  untuk menjelaskan pengaruh dari variabel-variabel bebas terhadap variabel terikat. Uji F dilakukan dengan membandingkan antara F hitung dan tingkat kesalahan/ alpha (0.05), dimana apabila F hitung lebih kecil dari tingkat kesalahan/ alpha 0.05 (F hitung < α) maka H 0 ditolak, dengan kata lain model  regresi  yang  digunakan dalam  melakukan estimasi  adalah  layak digunakan. Sedangkan  jika  nilai  F  hitung  lebih  besar  dari  tingkat  kesalahan/ alpha (0.05),    maka  model regresi  yang  digunakan  dalam  melakukan  estimasi  dapat  dikatakan  tidak  layak  (Vicil  & Konukman, 2022).
Terakhir  dilakukan  uji  koefisien  determinasi  ( 𝑅 2 ),  pengujian  ini  bertujuan  untuk mengukur  seberapa  besar  variabel  bebas  ( independen )  mempengaruhi  variabel  terikat ( dependen ).  Koefisien  determinasi  menunjukkan  bagaimana  variasi  variabel  bebas mempengaruhi variabel terikat. Dengan kata lain sebagai proporsi pengaruh seluruh variabel bebas  terhadap  variabel  terikat. Nilai  koefisien  determinasi  ( R 2 )  ditunjukkan  oleh  nilai R- Square, yang digunakan pada saat variabel bebas berjumlah satu (Regresi Linier Sederhana), sedangkan Adjusted R-Square digunakan pada saat variabel bebas lebih dari satu. Kemudian nilai 𝑅 2 yang dihasilkan kemudian dikalikan 100% (Vicil & Konukman, 2022).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Kecamatan  Koto  Tangah  Kota  Padang  merupakan  sebuah  wilayah  yang  memiliki karakteristik geografis, sosial, dan ekonomi yang unik. Terletak di Kota Padang, Kecamatan Koto  Tangah  Kota  Padang  memiliki  beragam  ciri  khas  yang memengaruhi  ekosistem  usaha mikro  kecil  menengah  di  dalamnya.  Secara  umum,  kecamatan  ini  menjadi  pusat  kegiatan ekonomi lokal, dengan berbagai jenis usaha mikro kecil menengah yang tersebar. Dari hasil jawaban  responden  terhadap  kuesioner  dapat  diketahui  jenis  usaha  responden  yang ditunjukkan oleh Gambar 1 dibawah ini:
Gambar 1. Responden Berdasarkan Jenis Usaha Tahun 2024
Berdasarkan  Gambar  1  diatas,  responden  penelitian  mayoritas  berasal  dari  responden yang  memiliki  usaha  dibidang  kuliner  yakni  sebanyak  79  orang  atau  sebesar  63,2%. Responden berdasarkan kriteria sampel dalam penggunaan jenis m-banking dan online shop dapat dilihat pada Gambar 2.
Gambar 2. Responden Berdasarkan Penggunaan Digital Platform Tahun 2024
Gambar  2  diatas  menunjukkan  jumlah  responden  yang  menggunakan platform  online shop dalam operasional bisnisnya sebanyak 37% dari total responden. Selain itu dapat dilihat untuk  kategori  kuliner, GoFood merupakan platform  online  shop yang  paling  banyak digunakan  oleh  pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota Padang, diikuti oleh MaximFood , ShopeeFood , dan GrabFood.

## Hasil Pengolahan Data
Tabel  2  merupakan  hasil  uji  validitas  yang  dilakukan  terhadap  kuesioner  yang  telah dibuat.  Uji  validitas  merupakan  uji  yang  digunakan  untuk  mengukur  kevalidan  apakah pernyataan-pernyataan  dalam  kuesioner  tersebut  dapat  digunakan  dalam  penelitian.  Hasil pengujian  menunjukkan  bahwa  seluruh  item  pernyataan  variabel  literasi  keuangan  (X 1 ), teknologi keuangan (X 2 ), dan perilaku keuangan (Y) adalah valid. Hal ini diketahui karena r hitung pada Corrected Item-Total Correlation lebih besar dari pada r tabel yaitu 0.1757.
Tabel 2. Hasil Uji Validitas Variabel Butir Pertanyaan R Hitung R Tabel Keterangan
Literasi Keuangan (X 1 )
Q 1
.539 ** 0.1757 Valid Q 2 .495 ** 0.1757 Valid Q 3 .414 ** 0.1757 Valid Q 4 .591 ** 0.1757 Valid Q 5 .690 ** 0.1757 Valid Q 6 .589 ** 0.1757 Valid Q 7 .735 ** 0.1757 Valid Q 8 .672 ** 0.1757 Valid Q 9 .712 ** 0.1757 Valid Q 10 .661 ** 0.1757 Valid Teknologi Keuangan (X 2 ) Q 11 .672 ** 0.1757 Valid Q 12 .707 ** 0.1757 Valid Q 13 .631 ** 0.1757 Valid Q 14 .722 ** 0.1757 Valid
GoFood 29% MaximFood 14% ShoppeFood 12% GrapFood 8% Onlineshop 37%

## Jenis Penggunaan Platform Digital
Variabel Butir Pertanyaan R Hitung R Tabel Keterangan Q 15 .740 ** 0.1757 Valid Q 16 .786 ** 0.1757
Valid Perilaku Keuangan (Y) Q 17 .559 ** 0.1757 Valid Q 18 .705 ** 0.1757 Valid Q 19 .611 ** 0.1757 Valid Q 20 .689 ** 0.1757 Valid Q 21 .702 ** 0.1757 Valid Q 22 .555 ** 0.1757 Valid Q 23 .597 ** 0.1757 Valid Q 24 .690 ** 0.1757 Valid Q 25 .727 ** 0.1757 Valid
Sumber: Data diolah
Uji  reliabilitas  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  alat  pengumpulan  data,  dalam  hal ini  adalah  kuesioner,  apakah  menunjukkan  tingkat  ketepatan,  keakuratan,  kestabilan  atau konsistensi  dalam  mengungkapkan  gejala-gejala  tertentu  dari  sekelompok  individu.  Uji Reabilitas  digunakan  untuk  mendapatkan  data  sesuai  dengan  tujuan  pengukuran.  Uji realibilitas pada penelitian ini menggunakan uji statistik Cronbach Alpha (α), dimana α > 0.6 disebut reliabel dan α < 0.6 disebut tak reliabel. Hasil dari pengujian reabilitas dapat dilihat pada tabel di bawah ini:
Tabel 3. Hasil Uji Reliabilitas
No Variabel Jumlah Item Croncbach Alpha (α) Keterangan 1 Literasi Keuangan (X 1 ) 10 .815 Reliabel 2 Teknologi Keuangan (X 2 ) 6 .804 Reliabel 3 Perilaku Keuangan (Y) 9 .829 Reliabel
Tabel 3 menunjukkan bahwasanya pada variabel X 1, nilai α lebih besar dari 0.6 (0.815 >  0.6),  pada  variabel  X 2 nilai  α  lebih  besar  dari  0.6  (0.804  >  0.6),  dan  pada  variabel  terikat (Y),  nilai  α  lebih  besar  dari  0.6  (0.829  >  0.6).  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  ketiga variabel  diatas  dapat  digunakan  oleh  seluruh  responden  karena  setiap  variabelnya  reliabel. Model  regresi  dikatakan  baik  apablia  data  yang  digunakan  berdistribusikan  normal  atau mendekati normal. Pengujian normalitas pada penelitian ini melalui normal probability plot dan  Uji  Kolmogrov  Smirnov  Test pada  program  aplikasi  SPSS  (Gujarati,  2004).  Hasilnya dapat dilihat seperti pada gambar di bawah ini:
Gambar 3. P-Plot Uji Normalitas
Sumber: Data diolah
Berdasarkan  gambar  3  diatas,  dapat  dilihat  bahwa  titik-titik  menyebar  disekitar  garis dan  mengikuti  garis  diagonal  tersebut,  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  data  yang digunakan dalam penelitian ini bernilai residual normal.
Tabel 4. Hasil One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 121 c Exponential parameter. a,b Mean 1.8663674 Most Extreme Differences Absolute .127 Positive .055 Negative -.127 Kolmogorov-Smirnov Z .914 Asymp. Sig. (2-tailed) .373 a. Test Distribution is Exponential.
b. Calculated from data.
c. There are 69 values outside the specified distribution range. These values are skipped.
Sumber: Data diolah
Tabel  4  menunjukkan  hasil  Uji One-Sample  Kolmogorov-Smirnov  Test dalam penggunaan  regresi,  dengan  kata  lain  persyaratan  pemakaian  regresi  penyebaran  data  harus normal. Dengan kriteria, jika sig > 0,05 maka data tersebut normal dan sebaliknya jika sig < 0,05 maka data tersebar tidak terdistribusi dengan normal. Sementara dari tabel output diatas memperlihatkan  bahwa  nilai  signifikansi  sebesar  0,373.  Karena  0,373  >  0,05  maka  data tersebut nilai residualnya normal.
Setelah  pengujian  validitas  dan  reliabilitas  untuk  memastikan  kevalidan  data  dan data yang  reliabel,  dilakukan  pengujian  regresi  linear  berganda.  Analisis  regresi  linear  berganda dilakukan  untuk  mengetahui pengaruh  literasi  keuangan  dan  teknologi  keuangan  terhadap perilaku keuangan pelaku UMKM di Kecamatan Koto Tangah Kota Padang. Dari pengolahan data diperoleh hasil regresi sebagai berikut:
Tabel 5. Uji Estimasi Regresi Linear Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 9.570 2.890 3.312 .001 Literasi Keuangan (X 1 ) .251 .063 .249 4.005 .000 Teknologi Keuangan(X 2 ) .733 .079 .578 9.288 .000
a. Dependent Variable: Perilaku keuangan (Y)
Sumber: Data Diolah
Dari tabel 5 diatas dapat dijelaskan persamaan regresi sebagai berikut:
𝑌 = 9,570 + 0,251𝑋 1 + 0,733𝑋 2 + 𝑒
Dari  persamaan  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  nilai  koefisien  regresi  dari  X 1 (literasi keuangan)  senilai  0,251  dengan  nilai  signifikasi  0.000  lebih  kecil  dari  0.05  dan  dapat diartikan    bahwa  literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku keuangan  usaha  mikro  kecil  menengah  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota  Padang,  artinya setiap peningkatan literasi keuangan akan meningkatkan perilaku keuangan usaha mikro kecil menengah  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota  Padang    sebesar  25,1    persen.  Nilai  koefisien regresi  dari  X 2 (teknologi  keuangan)  senilai  0.733  dengan  nilai  signifikasi  0.000 lebih  kecil dari  0.05  dan  dapat  diartikan  bahwa  teknologi  keuangan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap  perilaku  keuangan  usaha  mikro  kecil  menengah  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota Padang,  artinya  setiap  peningkatan  teknologi  keuangan  akan  meningkatkan  perilaku keuangan usaha mikro kecil menengah di Kecamatan Koto Tangah Kota Padang sebesar 73.3 persen.
Uji  F  dilakukan  untuk  mengetahui  pengaruh  variabel  bebas  secara  bersama-sama (simultan terhadap variabel terikat). Berikut adalah hasil dari pengujian uji F:
Tabel 6. Hasil Uji Simultan ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 638.803 2 319.401 67.847 .000 b Residual 692.031 147 4.708 Total 1330.833 149 a. Dependent Variable: Perilaku Keuangan(Y) b. Predictors: (Constant), Teknologi Keuangan (X 2 ), Literasi Keuangan (X 1 ) Sumber: Data diolah
Berdasarkan Tabel 6 di atas, didapat nilai F hitung sebesar 67.847 dan F tabel sebesar 3.07 (k; n-k-1 = 2 ; 30-2-1 = 2 ; 27 = 3.07) maka, F hitung > F tabel yaitu 67.847 > 3.07. Hal ini  menunjukkan  bahwa  semua  variabel  independen  yaitu  literasi  keuangan  dan  teknologi keuangan  berpengaruh  signifikan  secara  simultan  (bersama-sama)  terhadap  perilaku keuangan  usaha  mikro  kecil  menengah  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota  Padang,  serta berdasarkan signifikansi sebesar 0.000 yang lebih kecil dari nilai α 0.05, (0.000 < 0.05) yang berarti  bahwa  budaya  literasi  keuangan  dan  teknologi  keuangan  berpengaruh  signifikan secara simultan (bersama-sama) terhadap perilaku keuangan usaha mikro kecil menengah di Kecamatan Koto Tangah Kota Padang.
Pengujian  Koefisien  determinasi  (R 2 )  dilakukan  untuk  mengukur  seberapa  jauh kemampuan  model  dalam  menerangkan  variabel-variabel.  Tabel  7  menyatakan  bahwa  hasil nilai R Square sebesar 0.480, artinya kontribusi dari variabel literasi keuangan dan teknologi keuangan  sebesar  48%  terhadap  perilaku  keuangan  usaha  mikro  kecil  menengah  di Kecamatan    Koto  Tangah  Kota  Padang.  Sedangkan  sisanya  52%  lagi  dipengaruhi  oleh variabel lain yang tidak termasuk dalam penelitian yang penulis lakukan.
Tabel 7. Hasil Uji Koefisien Determinasi Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .693 a .480 .473 2.16972 a. Predictors: (Constant), Teknologi Keuangan (X 2 ), Literasi Keuangan (X 1 )

## Sumber: Data diolah
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan  memiliki  pengaruh  positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan pelaku UMKM di Kecamatan Koto Tangah Kota Padang.  Artinya,  setiap  peningkatan  dalam  literasi  keuangan  akan  berdampak  pada peningkatan  perilaku  keuangan  UMKM  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota  Padang  sebesar 25.1%.  Hasill  ini  mengindikasikan  bahwa  pemahaman  yang  lebih  baik  tentang  konsep keuangan oleh para pelaku usaha dapat mengarah pada keputusan keuangan yang lebih baik dan  pengelolaan  keuangan  yang  lebih  efektif.  Hal  ini  menekankan  pentingnya  peningkatan literasi  keuangan  di  kalangan  pelaku  UMKM  sebagai  strategi  untuk  meningkatkan  kualitas pengelolaan keuangan serta mengurangi risiko keuangan yang mungkin dihadapi.
Dalam  konteks  ini  tingkat  literasi  keuangan  yang  tinggi  memiliki  peran  yang  sangat penting  dalam  meningkatkan  pemahaman  dan  keterampilan  keuangan  para  pelaku  usaha mikro kecil menengah. Dengan pemahaman yang mendalam tentang konsep keuangan dasar, seperti  pengelolaan  arus  kas,  perencanaan  anggaran,  dan  manajemen  risiko,  para  pelaku usaha  menjadi  lebih  mampu  mengelola  keuangan  mereka  dengan  efektif.  Pengelolaan  arus kas yang baik memungkinkan mereka untuk mengelola masukan dan pengeluaran keuangan dengan  lebih  terorganisir,  yang  pada  gilirannya  membantu  dalam  menjaga  likuiditas  dan kelangsungan  operasional  usaha.  Selain  itu,  perencanaan  anggaran  yang  matang  membantu mereka  mengalokasikan  sumber  daya  dengan  lebih  efisien,  mengidentifikasi  area-area prioritas  untuk  investasi,  dan  mengantisipasi  kebutuhan  keuangan  di  masa  depan. Selanjutnya,  literasi  keuangan  juga  berperan  dalam  mengurangi  ketidakpastian  dan  risiko finansial  yang  mungkin  dihadapi  oleh  pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah.  Dengan pemahaman  yang  kuat  tentang  risiko  dan  strategi  manajemennya,  para  pelaku  usaha  dapat mengidentifikasi  risiko-risiko  potensial  yang  terkait  dengan  operasi  bisnis  mereka.  Dengan demikian,  mereka  dapat  mengambil  langkah-langkah  yang  lebih  proaktif  untuk mengantisipasi  dan  mengelola  risiko-risiko  tersebut.  Ini  termasuk  pengembangan  rencana kontingensi, diversifikasi portofolio, atau penggunaan instrumen keuangan yang tepat untuk melindungi diri dari kemungkinan kerugian.
Dalam konteks yang lebih luas, literasi keuangan memberikan para pelaku usaha mikro kecil menengah kemampuan untuk beradaptasi dengan perubahan ekonomi dan kondisi pasar
yang tidak terduga. Dengan pemahaman yang kuat tentang prinsip-prinsip keuangan, mereka dapat  membuat  keputusan  yang  lebih  cerdas  dan  berbasis  data,  mengurangi  kemungkinan kesalahan  yang  dapat  berdampak  negatif pada  kinerja  keuangan  usaha mereka.  Oleh  karena itu,  meningkatkan  literasi  keuangan  di  kalangan  pelaku  usaha  merupakan  investasi  yang sangat  penting  untuk  memastikan  pertumbuhan  dan  keberlanjutan  usaha  mikro  kecil menengah,  serta  kontribusi  yang  lebih  besar  pada  ekonomi  lokal.  Hasil  sesuai  dengan penelitian  yang  di  lakukan  oleh    Hijir    (2022),  dimana  hasil  uji  hipotesis  literasi  keuangan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  melalui  variabel financial technology .
Hasil  pengolahan  data  berikutnya  menunjukkan  adanya  variabel  teknologi  keuangan (X 2 )  terhadap  perilaku  keuangan  usaha  mikro  kecil  menengah  di  Kecamatan  Koto  Tangah Kota  Padang.  Nilai  koefisien  regresi  teknologi  keuangan  sebesar  0.733  dengan  nilai signifikansi  0.000,  mengindikasikan  bahwa  teknologi  keuangan  memiliki  pengaruh  positif dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  para  pelaku  usaha  di  wilayah  tersebut.  Artinya, setiap  peningkatan  dalam  penggunaan  teknologi  keuangan  berdampak  pada  peningkatan perilaku  keuangan  usaha  mikro  kecil  menengah  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota  Padang sebesar  73.3  persen.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  adopsi  teknologi  keuangan  dapat memberikan manfaat yang signifikan bagi pelaku usaha dalam mengelola keuangan mereka dengan  lebih  efisien  dan  efektif.  Teknologi  keuangan,  seperti  aplikasi  perbankan  digital, sistem  pembayaran  elektronik,  dan  platform  keuangan online lainnya,  memberikan  akses yang  lebih  mudah  dan  cepat terhadap  layanan  keuangan,  memungkinkan  para  pelaku  usaha untuk  melakukan  transaksi,  pembayaran,  dan  manajemen  keuangan  lainnya  dengan  lebih praktis dan aman.
Selain itu, teknologi keuangan juga dapat meningkatkan transparansi dan akuntabilitas dalam  pengelolaan  keuangan,  sehingga  membantu  mengurangi  kesalahan  dan  penipuan keuangan.  Dengan  adanya  kemajuan  teknologi  keuangan,  para  pelaku  usaha  mikro  kecil menengah  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota  Padang  memiliki  kesempatan  untuk meningkatkan  kinerja  keuangan  mereka,  mengoptimalkan  proses  bisnis,  dan  meningkatkan daya  saing  mereka  dalam  pasar  yang  semakin  kompetitif.  Dengan  memanfaatkan  teknologi keuangan, mereka dapat meningkatkan efisiensi operasional, mengurangi biaya transaksi, dan mengoptimalkan  penggunaan  sumber  daya  yang  terbatas.  Dengan  demikian,  teknologi keuangan  bukan  hanya  menjadi  alat  untuk  mengelola  keuangan,  tetapi  juga  sebagai  sarana untuk  meningkatkan  daya  saing,  inovasi,  dan  pertumbuhan  ekonomi  di  Kecamatan  Koto Tangah Kota Padang secara keseluruhan.
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian yang di lakukan oleh  Putri et al., (2023), yang  menyatakan  bahwa financial  technology telah  menghadirkan  instrument  pembayaran elektronik  menjadi  bentuk  yang  lebih  praktis  yang  disebut  uang  elektronik  atau elektronic money ( e-  money ).  Uang  elektronik  didefinisikan  sebagai  alat  pembayaran  yang  berbentuk elektronik  dimana  uang  disimpan  dalam  media  elektronik.  Secara  statistik  deskriptif, diketahui  bahwa  responden cenderung menjawab  pertanyaan/pernyataan  terkait  penggunaan fintech dengan setuju. Kemudian hasil pengujian hipotesis yang dilakukan juga menunjukkan bahwa financial technology berpengaruh positif terhadap perilaku keuangan.
Terakhir,  hasil  pengujian  juga  memperlihatkan  bahwa  semua  variabel  independen, yakni  literasi  keuangan  dan  teknologi  keuangan,  secara  bersama-sama  berpengaruh  secara
signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  usaha  mikro  kecil  menengah  di  Kecamatan  Koto Tangah Kota Padang. Di buktikan nilai signifikansi yang diperoleh sebesar 0.000, lebih kecil dari  nilai  α  (alfa)  sebesar  0.05,  yang  menunjukkan  bahwa  budaya  literasi  keuangan  dan teknologi  keuangan  berpengaruh  secara  signifikan  secara  simultan  terhadap  perilaku keuangan  usaha  mikro  kecil  menengah  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota  Padang.  Hasil  ini menegaskan  bahwa  peran  literasi  keuangan  dan  penggunaan  teknologi  keuangan  memiliki dampak yang kuat dalam membentuk perilaku keuangan pelaku usaha mikro kecil menengah. Temuan  ini  menyoroti  pentingnya  upaya  untuk  meningkatkan  literasi  keuangan  dan  akses serta  pemanfaatan  teknologi  keuangan  di  kalangan  pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah. Dengan  pemahaman  yang  lebih  baik  tentang  konsep  keuangan  dan  pemanfaatan  teknologi yang  tepat,  para  pelaku  usaha  dapat  mengelola  keuangan  mereka  dengan  lebih  efektif, mengurangi risiko keuangan, dan meningkatkan kinerja bisnis mereka secara keseluruhan.
Dalam konteks yang lebih luas, literasi keuangan dan penggunaan teknologi keuangan juga membantu mengurangi ketidakpastian dan risiko finansial yang mungkin dihadapi oleh pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah.  Dengan  pemahaman  yang  kuat  tentang  risiko  dan strategi  manajemennya,  para  pelaku  usaha  dapat  mengambil  langkah-langkah  yang  lebih proaktif  untuk  mengantisipasi  dan  mengelola  risiko-risiko  tersebut.  Secara  keseluruhan, literasi  keuangan  dan  teknologi  keuangan  memiliki  peran  yang  sangat  penting  dalam mendukung  pertumbuhan  dan  keberlanjutan  usaha  mikro  kecil  menengah.  Dengan memperkuat  literasi  keuangan  dan  memanfaatkan  teknologi  keuangan  secara  efektif,  para pelaku usaha dapat meningkatkan kualitas pengelolaan keuangan mereka, mengurangi risiko, dan meningkatkan daya saing mereka dalam pasar yang semakin kompleks dan kompetitif.
Sejalan  dengan  hasil  penelitian  yang  di  lakukan  oleh  Hijir  (2022)  menyatakan  bahwa literasi  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  melalui variabel financial technology . Dengan peningkatan tingkat Literasi Keuangan, pelaku UKM dapat  memahami  detail  pengeluaran  dan  pendapatan  harian  serta  menilai  kekayaan  bersih dari  aset  dan  kewajiban.  Kemudahan  akses  dan  penggunaan  aplikasi Fintech membuatnya dapat  digunakan  di mana  saja  dan  kapan  saja,  memberikan  manfaat  yang  besar  bagi  UKM. Dalam mengatur perilaku keuangan, para pelaku UKM dapat membuat anggaran berdasarkan perencanaan  biaya  mingguan  atau  bulanan,  membayar  tagihan  tepat  waktu,  serta mempertimbangkan  pembelian  barang  dengan  bijaksana  untuk  menghemat  uang.  Mereka juga melakukan perbandingan harga sebelum membeli untuk menghindari pengeluaran yang tidak perlu.

## KESIMPULAN
Penelitian  ini  memperoleh  hasil  dalam  menjawab  rumusan  permasalahan  yang  ada. Berdasarkan hasil dari pengolahan data dapat disimpulkan bahwa:
1. Terdapat  hubungan  yang  positif  dan  signifikan  antara  literasi  keuangan  dan  perilaku keuangan  pada  pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota Padang.  Peningkatan  literasi  keuangan  memiliki  dampak  besar  pada  peningkatan perilaku  keuangan,  dengan  setiap  peningkatan  dalam  literasi  keuangan  berkontribusi pada  peningkatan  perilaku  keuangan  sebesar  25,1%.  Hal  ini  menekankan  pentingnya peningkatan literasi keuangan sebagai strategi untuk meningkatkan kualitas pengelolaan keuangan, mengurangi risiko finansial, dan memastikan pertumbuhan serta keberlanjutan
usaha  mikro  kecil  menengah  serta  kontribusi  yang  lebih  besar  pada  ekonomi  lokal. Dengan  demikian,  investasi  dalam  meningkatkan  literasi  keuangan  di  kalangan  pelaku usaha menjadi langkah yang sangat penting untuk mencapai tujuan tersebut.
2. Terdapat  hubungan  yang  positif  dan  signifikan  antara  teknologi  keuangan  dan  perilaku keuangan  para  pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah  di  Kecamatan  Koto  Tangah  Kota Padang.  Nilai  koefisien  regresi  teknologi  keuangan  yang  tinggi  yaitu  0,733  dengan signifikansi  0.000,  menunjukkan  bahwa  adopsi  teknologi  keuangan  memiliki  dampak positif  yang  besar  terhadap  pengelolaan  keuangan  mereka.  Adopsi  teknologi  keuangan memungkinkan  pelaku  usaha  untuk  mengakses  layanan  keuangan  dengan  lebih  mudah, cepat,  dan  efisien,  meningkatkan  transparansi,  akuntabilitas,  dan  memperkuat  proses bisnis secara keseluruhan. Oleh karena itu, penggunaan teknologi keuangan bukan hanya sebagai  alat  pengelolaan  keuangan,  tetapi  juga  sebagai  solusi  yang  penting  untuk meningkatkan  daya  saing,  inovasi,  dan  pertumbuhan  ekonomi  UMKM  di  Kecamatan Koto Tangah Kota Padang.
3. Literasi  keuangan  dan  teknologi  keuangan  secara  bersama-sama  memiliki  pengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  para  pelaku  usaha  mikro  kecil menengah di Kecamatan Koto Tangah Kota Padang. Temuan ini menegaskan pentingnya upaya  untuk  meningkatkan  literasi  keuangan  dan  pemanfaatan  teknologi  keuangan  di kalangan  pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah  guna  meningkatkan  efektivitas pengelolaan  keuangan,  mengurangi  risiko  finansial,  dan  meningkatkan  kinerja  bisnis secara  keseluruhan.  Dengan  demikian,  memperkuat  literasi  keuangan  dan  adopsi teknologi  keuangan  menjadi  kunci  untuk  mendukung  pertumbuhan  dan  keberlanjutan usaha mikro kecil menengah dalam pasar yang semakin kompleks dan kompetitif.

## DAFTAR PUSTAKA
Arifin,  I.  (2018).  Pengaruh  Kualitas  Produk,  Kualitas  Pelayanan  Dan  Fasilitas  Terhadap Kepuasan  Nasabah  Tabungan  Wadiah  Pasar  Pada  Pt.  Bprs  Safir  Kota  Bengkulu. Skripsi , 44(8), 1689–1699.
Furchan, Arif (1992). Pengantar Metodologi Penelitian Kualitatif. Usaha Nasional.
Gujarati, D. (2004). Basic Econometrics.
Hair, J. F., Anderson, R. E Babin, B. J., & Black, W. C. (2010). Multivariate data analysis: A global perspective (Vol. 7) . Upper Saddle River, NJ: Pearson.
Hijir,  P.  S.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Dengan Financial Technology  ( Fintech )  Sebagai  Variabel Intervening Pada  UKM  Di  Kota Jambi. Jurnal Manajemen Terapan Dan Keuangan , 11 (01), 147–156.
Hiyanti,  H.,  Nugroho,  L.,  Sukmadilaga,  C.,  &  Fitrijanti,  T.  (2020).  Peluang  dan  Tantangan fintech  ( Financial  Technology )  Syariah  di  Indonesia. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam , 5 (3), 326–333.
Martin,  A.  J.,  &  Marsh,  H.  W.  (2006).  Cooperative  Behaviour in  a  Prisoners  Dilemma  –  A Terror  Management  Perspective  [  R  ]  SELF  Research  Centre  ,  University  of  Western Sydney  ,  Australia  ,  2  Department  of  Psychology  ,  University  of  Western  Sydney  , Australia. Psychology in the Schools , 43 , 267–282.
Morgan,  P.  J.,  Trinh,  L.  Q.,  Morgan,  P.  J.,  Economist,  C.,  Long,  A.,  &  Trinh,  Q.  (2019). Morgan, P. J., & Trinh, L. Q. (2019). Fintech and Financial Literacy In The Lao PDR. SSRN Electronic Journal. 933. 933 .
Mukti,  V.  W.,  Rinofah,  R.,  &  Kusumawardhani,  R.  (2022).  Pengaruh Fintech Payment  dan
literasi keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan mahasiswa. Akuntabel , 19 (1), 52–58.
Nurnaluri,  S.,  Intani,  F.,  Akuntansi,  J.,  Ekonomi,  F.,  &  Halu,  U.  (2023).  Pengaruh  Literasi Keuangan Dan Financial Technology Terhadap Kinerja Keuangan Umkm ( Studi Kasus pada Cafe di Kota Kendari ). 8 (01), 298–310. Ouachani,  S.,  Belhassine,  O.,  &  Kammoun,  A.  (2021). Measuring  financial  literacy:  a literature review. Managerial Finance , 47 (2), 266–281. Rajaiya, H., Chemmanur, T. J., Imerman, M. B., & YU, Q. (2020). Recent Developments in the fintech Industry . Journal of Financial Management, Markets and Institutions , 8 (1), 1–31.
Renata,  A.,  &  Saputra,  B.  (2021).  Perilaku  Keuangan  Pada  Generasi  Milenial  Studi  Kasus Pada  Beberapa  Perguruan  Tinggi  Swasta  Di  Bandung. Journal  of  Accounting  and Business Studies , 6 (1), 81–105.
Purwanto,  H.,  Yandri,  D.,  &  Yoga,  M.  P.  (2022).  Perkembangan  Dan  Dampak Financial Technology ( Fintech )  Terhadap  Perilaku  Manajemen  Keuangan  Di  Masyarakat. Kompleksitas: Jurnal Ilmiah Manajemen, Organisasi Dan Bisnis , 11 (1), 80–91. Pinem,  Anisyah  &  Hidayati,  S.  (2021).  Pengaruh  literasi  keuangan,  inklusi  keuangan  dan financial  technology  terhadap  perilaku  keuangan  pelaku  UMKM  di  Kecamatan Sekupang. Management and Business Review, 5(2), 310–324.
Sari, A. C., & Adinugraha, H. H. (2021). Implementation of QRIS-Based Payments Towards the  Digitalization  of  Indonesian  MSMEs  Arum  Candra  Sari  Hendri  Hermawan Adinugraha  Abstrak  Background  The  Covid-19  pandemic  that  occurred  in  2019  has become the biggest challenge for every country in the world. EKONOMIKA SYARIAH: Journal of Economic Studies , 5 (2). Statman, M. (2008). What Is Behavioral Finance “ Normal ” Investors and Rational Ones . Handbook of Finance , II , 79–84.
Sugiyono.  (2016).  Metode  Penelitian  Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D.  Bandung:  Penerbit Alfabeta .
Sukarno,  M.  F.,  &  Anitra,  V.  (2020).  Pengaruh  Budaya  Organisasi  terhadap  Produktivitas Kerja  pada  Karyawan  Perusahaan  Daerah  Air  Minum  (  PDAM  )  Tirta  Kencana  Kota Samarinda. Borneo Student Research , 2 (1), 534–543. Vicil, E., & Konukman, A. (2022). The Effect of Fiscal Policy and Selected Macroeconomic Indicators on Human Development Index: The Case for OECD Countries. In Ekonomik Yaklasim (Vol. 33, Issue 123).
Wahyudin, Nanang. Herlissha, N. Christianingrum, & Aldiesi, D, R  (2022). The Utilization of  E-Commerce  and  QRIS  as  Digital  Payment  Tools  to  Improve  Sales  Performance through  Competitive  Advantage  in  MSME.  Journal  of  Consumer  Sciences , 7 (2),  134– 147.