## PERAN ZISWAF DALAM PEMBERDAYAAN MASYARAKAT MISKIN DI PROVINSI BANTEN

## (Studi Kasus Program Hibah Rumah Siap Huni Koperasi Syariah Benteng
Mikro Indonesia)
Dhany Hermawan 1 ,  Atep Hendang Waluya 2
1 Universitas Muhammadiyah Tangerang, Indonesia email: dhany.hermawan@umt.ac.id
2 Universitas Muhammadiyah Tangerang, Indonesia email: atephwaluya@umt.ac.id

## ABSTRACT
One contributor to poverty in non-food commodities is housing cost. In Banten Province, there are 2.81 percent of houses that are vulnerable but are habitable and there are 0.18 percent of houses that are not habitable. Whereas in Islam, home is one of the basic needs.  In Islam  itself, there are several  solutions  to overcome this problem.  This study aims to determine the role of zakat, infaq, shodaqoh and waqf in the empowerment of the poor in Banten Province through the housing grant program of Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia. This research is a field research with the method of collecting data  is  unstructured  interviews.  Data  analysis  techniques  used  in  this  study  were  data reduction, data presentation and conclusion drawing. This study found that zakat, infaq and shodaqoh managed by the Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia have a role in empowering the poor. Koperasi Syariah Benteng Mikro Indonesia of Indonesia until 2018 has built 140 housing units that are habitable and is even suitable as a pilot so that the beneficiaries  can  be  released  from  one  of  the  factors  that  causing  poverty  in  terms  of housing costs. Funds for the construction of 40 houses are sourced from zakat, infaq and shodaqoh; while 100 houses are from "dana kebajikan". In accordance with Islamic law, there is no. waqf fund used in this program.
Keywords: Grants for Livable Houses; Kopsyah BMI; Empowerment; Ziswaf

## ABSTRAK
Salah satu penyumbang kemiskinan pada komoditas non-makanan adalah biaya rumah. Di Provinsi Banten, terdapat  2,81 persen rumah rawan tapi layak huni dan terdapat 0,18 persen rumah yang tidak layak huni. Padahal dalam Islam, rumah merupakan salah satu kebutuhan  pokok.  Dalam  islam  sendiri,  ada  beberapa  solusi  untuk  menanggulangi permasalahan ini. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui peran zakat, infak, sedekah dan wakaf dalam pemberdayaan masyarakat miskin di Provinsi Banten melalui program hibah  rumah  siap-huni    Koperasi  Syariah  Benteng  Mikro  Indonesia.  Penelitian  ini merupakan penelitian lapangan dengan metode pengumpulan datanya adalah wawancara tidak terstruktur. Teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah reduksi data, penyajian data dan penarikan kesimpulan. Penelitian ini menemukan bahwa zakat, infak  dan  sedekah  yang  dikelola  Koperasi  Syariah  Benteng  Mikro  Indonesia  memiliki peran  dalam  pemberdayaan  masyarakat  miskin.  Koperasi  Syariah  Benteng  Mikro Indonesia sampai dengan tahun 2018 telah membangun 140 unit rumah layak huni dan bahkan layak dijadikan percontohan sehingga penerima manfaat dapat terlepas dari salah satu  faktor  penyebab  kemiskinan  dari  segi  biaya  perumahan.  Dana  pembangunan  40 rumah  bersumber  dari  dana  zakat,  infak  dan  sedekah;  sedang  100  rumah  dari  "dana kebajikan".  Sesuai  dengan  syariat  Islam,  tidak  ada  dana  wakaf  yang  digunakan  dalam program ini.
Kata kunci : Hibah Rumah Siap Huni; Kopsyah BMI; Pemberdayaan; Ziswaf

## PENDAHULUAN
Dalam pandangan Islam rumah merupakan kebutuhan dasar yang harus dipenuhi oleh manusia. Hal ini sebagaimana diungkapkan oleh Allah SWT dalam QS.  Thaha (20): 118-120. Dalam menafsirkan ayat  tersebut  Al Zamakhsyari (2010) mengatakan bahwa makanan, minuman, sandang dan tempat  tinggal merupakan kebutuhan dasar manusia. Shihab  (2002)  mengatakan  bahwa  ayat  ini  menyebutkan  dengan  sangat  teliti  apa  yang menjadi kebutuhan pokok manusia kapan dan dimanapun mereka berada, yaitu pangan, sandang  dan  papan.  Itulah  hal-hal  yang  bersifat  material  yang  minimal  yang  harus dipenuhi  oleh manusia.
Selain  itu  dalam  Islam  menyediakan  rumah  adalah  salah  satu  kewajiban  yang harus dipenuhi oleh seorang suami terhadap istrinya. Hal ini sebagaimana diungkapkan oleh  Allah  SWT  dalam  QS.  Al  Thalaq  (65):  6.    Dalam  menafsirkan  ayat  tersebut  Al Mawardi  (2010)  mengatakan  bahwa  menyediakan  rumah  bagi  seorang  istri  adalah kewajiban  seorang  suami.  Hamka  (2003)  mengatakan  bahwa  ayat  ini  menjelaskan kewajiban  suami  untuk  menyediakan  tempat  tinggal  untuk  istrinya  di  mana  suami bertempat, menurut ukuran hidup suami.
Presentasi kemiskinan di Provinsi Banten menurut hasil Survei Sosial Ekonomi Nasional  (Susenas)  bulan  Maret  tahun  2019  adalah  sebesar  5,09  persen  atau  sekitar 654,46 ribu jiwa.  Di Provinsi Banten, mengacu kepada dua komponen Garis Kemiskinan (GK), yaitu makanan dan non makanan maka  dapat ditarik kesimpulan bahwa peranan komoditi  makanan  terhadap  kemiskinan  masih  jauh  lebih  besar  dibandingkan  peranan komoditi non makanan, yang terdiri dari perumahan, sandang, pendidikan dan kesehatan. Sumbangan  garis  kemiskinan  makanan  terhadap  kemisikinan  di  provinsi  Banten  pada Maret 2019 adalah sebesar 71,66 persen, mengalami sedikit peningkatan dibandingkan September 2018 yang  mencapai 71,60 persen.  Pada Maret  2019, beras masih berperan sebagai  penyumbang  terbesar  Garis  Kemiskinan  di  Provinsi  Banten  baik  di  perkotaan maupun  di  perdesaan.  Di  perkotaan  sebesar  18,29  persen    sedangkan  di  perdesaan mencapai  24,61persen.  Keempat  komoditi  makanan  lainnya  penyumbang  Garis Kemiskinan di perkotaan adalah rokok kretek filter sebesar 15,62 persen, telur ayam ras sebesar  4,03persen,  daging  ayam  ras  sebesar  3,37  persen  dan  mie  instan  sebesar  2,60 persen. Sedangkan di daerah perdesaan, empat komoditi makanan penyumbang terbesar terhadap  Garis  Kemiskinan  secara  berturut-turut  setelah  beras  adalah  kretek  filter sebesar15,76  persen, telur ayam  ras  sebesar 2,93  persen, roti  sebesar  2,42 persen  serta daging ayam ras sebesar 2,37 persen.
Sedangkan  komoditi  non  makanan  pemberi  sumbangan  terbesar  untuk  garis kemiskinan  di  Provinsi  Banten  baik  di  perkotaan  maupun  di  perdesaan    adalah  sama. Kelima komoditi non makanan penyumbang Garis Kemiskinan di perkotaan adalah biaya perumahan  mencapai  9,19  persen,  bensin  mencapai  5,11persen,  listrik  mencapai  3,59 persen, pendidikan mencapai 1,62 persen dan perlengkapan mandi sebesar 1,20 persen. Di perdesaan lima komoditi non makanan penyumbang Garis Kemiskinan adalah biaya perumahan mencapai  10,84persen, bensin  mencapai  2,67 persen, listrik  mencapai  1,83 persen, perlengkapan mandi mencapai1,14 persen dan biaya pendidikan mencapai 1,07% (BPS Banten, 2019).
Salah satu penyumbang garis kemiskinan terbesar di provinsi Banten dari aspek non  komoditi  makanan  adalah  perumahan.  Menurut  Data  BPS  Provinsi  Banten  tahun 2019 bahwa secara keseluruhan rumah tangga layak huni di Provinsi Banten mencapai 97,01 persen. Adapun rumah tangga yang rawan layak huni  mencapai 2,81 persen dan
masih ada sebesar 0,18 persen rumah tangga yang tidak layak huni di Provinsi Banten (BPS Banten, 2019).
Islam sangat menaruh perhatian terhadap problematika kemiskinan. Hal itu dapat dibuktikan dengan banyaknya ayat-ayat dalam Al Quran yang memberi perintah, anjuran dan  motivasi  kepada  umat  Islam  untuk  mendistribusikan  sebagian  harta  yang  dimiliki kepada fakir miskin. Bahkan dalam Al Quran Surat Al Ma’un disebutkan bahwa orang yang tidak peduli terhadap kemiskinan adalah orang yang mendustakan agama. Selain itu bukti perhatian Islam terhadap masalah kemiskinan adalah adanya perintah zakat, infaq, sedekah dan wakaf.
Potensi zakat di provinsi Banten cukup besar menurut Puskas BAZNAS (2019) potensinya  mencapai  7.608,  8  M,  presentasinya  terhadap  PDRB    sama  dengan    1,86 persen. Berdasarkan data Baznas ini jika potensi zakat di provinsi Banten dihimpun dan dikelola  dengan    baik  maka  bisa  menjadi  alternatif  solusi  untuk  menangani  masalah kemiskinan dan sosial di provinsi Banten.
Selain itu secara nasional Banten merupakan provinsi dengan jumlah penduduk muslim terbesar di Indonesia. Menduduki posisi keempat setelah Jawa Barat, Jawa Timur dan  Jawa  tengah.  Penduduk  Banten  menurut  data  BPS  2010  adalah  10. 632. 166  jiwa, dengan  jumlah  muslimnya  adalah  10.  065.783  jiwa,  atau  94,  67  persen  penduduknya adalah  muslim.  Secara  nasional  posisi  kemiskinan  di  provinsi  Banten  berada  di  posisi terendah kelima setelah DKI, Bali, Kalimantan Selatan dan Bangka Belitung. Besarnya jumlah  penduduk  muslim  di  provinsi  Banten  dan  rendahnya  kemiskinan  di  provinsi Banten adalah potensi yang sangat luar biasa untuk mengatasi problematika kemiskinan di provinsi Banten, jika kesadaran masyarakat dalam berzakat, berinfaq, bersedekah dan berwakaf serta pengelolaan zakat, infaq, sedekah dan wakafnya dikelola dengan baik.
Koperasi  Syariah  Benteng  Mikro  Indonesia  adalah  salah  satu  koperasi  syariah terbesar  di  Banten  yang  memiliki  kepedulian  terhadap  kemiskinan,  koperasi  ini  telah memiliki  151,  654  anggota  dan  sampai  saat  ini  (Agustus  2019)  telah  membangun  172 rumah siap huni bagi masyarakat miskin di provinsi Banten (BMI, 2019).
Dalam Agama Islam, zakat, infak, sedekah dan wakaf  (Ziswaf) selain berfungsi sebagai  ibadah maliyyah  ijtimaiyyah juga  merupakan  instrumen  pemerataan  sosial ekonomi yang bisa digunakan untuk mengurangi penyumbang garis kemiskinan, baik itu kemiskinan disebabkan oleh komoditas makanan maupun non komoditas makanan.
Khumaini dan Apriyanto (2018)  mengatakan bahwa dana zakat produktif yang dikelola oleh Baznas berpengaruh positif terhadap kesejahteraan umat. Menurut Masta (2010) dari hasil  penelitiannya  menunjukkan  bahwa  zakat  memiliki  peran  cukup signifikan dalam peningkatan kualitas rumah masyarakat miskin di Kota Padang sebagai salah satu sumber pembiayaan perumahan informal. Sisdianto (2015) berdasarkan hasil penelitiannya dapat diketahui bahwa zakat yang di kelola oleh Badan Amil Zakat (BAZ) Kota Bengkulu sangat mempunyai peranan penting terhadap peningkatan kualitas tempat tinggal  masyarakat  miskin  yang  ada  di  Kota  Bengkulu  hal  ini,  bisa  di  lihat  melalui pemberian  pembiayaan  untuk  program  bedah  rumah  yang  dilaksanakkan  oleh  Badan Amil Zakat (BAZ) Kota Bengkulu.
Menurut Al Arif (2012) bahwa wakaf uang memiliki efek pengganda yang cukup signifikan dalam perekonomian. Hal ini secara langsung dan tidak langsung akan mampu menjadi  pengaruh  yang  signifikan  dalam  program  pengentasan  kemiskinan.  Semakin besar wakaf uang yang mampu dikelola, maka akan semakin besar pula pengaruh wakaf uang dalam perekonomian terutama dalam mengentaskan kemiskinan
Penelitian  ini  berbeda  dengan  penelitian  Masta  dan  Sisdianto,  dimana  mereka hanya  meneliti  peran  zakat  dalam  meningkatkan  kualitas  rumah.  Adapun  tujuan penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  peran  zakat,  infaq,  sedekah  dan  wakaf  dalam pemberdayaan masyarakat miskin di provinsi Banten melalui program hibah rumah siap huni yang dikelola oleh tim Ziswaf Kopsyah BMI.

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  lapangan  (field  reseach)  atau  disebut  juga penelitian  empiris.  Dinamakan  penelitian  lapangan  karena  data  dan  informasi  yang diperoleh oleh peneliti berasal dari kegiatan dilapangan.  Metode yang digunakan untuk pengumpulan data dalam penelitian ini adalah metode wawancara tidak terstruktur atau bebas, dimana peneliti bertanya kepada responden secara bebas, namun tetap terarah pada sasaran  memperoleh  data  untuk  memecahkan  masalah  penelitian  dan  membuktikan hipotesis penelitian (Supardi, 2005).  Responden yang menjadi sampel dalam penelitian ini adalah tim ziswaf BMI dan empat orang penerima manfaat program hibah rumah siap huni.  Sampel dalam peneltian kualitatif menurut Raco (2010) sifatnya adalah purposive artinya sesuai dengan maksud dan tujuan penelitian. Sampel dalam penelitian kualitatif tidak  menekankan  kepada  jumlah  atau  keterwakilan,  tetapi  lebih  kepada  kualitas informasi,  kredibilitas  dan  kekayaan  informasi  yang  dimiliki  oleh  informan  atau partisipan penelitian.  Analisis data yang digunakan dalam penelitian ini menggunakan teknik  analisis  data  yang  dikemukakan  oleh  Miles  dan  Huberman  sebagaimana disebutkan  dalam  Basrawi  dan  Suwandi  (2008)  teknik  analisis  data  yang  digunakan dalam penelitian kualitatif dilakukan bersamaan dengan proses pengumpulan data  dan dilakukan dengan tiga cara, yaitu reduksi data, penyajian data dan penarikan kesimpulan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Indikator KeberhasilanPemberdayaan
Pemberdayaan  berasal  dari  kata  daya,  menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia yang ditulis oleh tim redaksi Kamus Besar Bahasa Indonesia  Pusat Bahasa Departemen Pendidikan  Nasional  (2008),  daya  berarti  kemampuan  untuk  melakukan  sesuatu  atau bertindak,  kekuatan;  tenaga.  Memberdayakan  berarti  membuat  berdaya,  sedangkan pemberdayaan berarti proses, cara, perbuatan memberdayakan.
Program  pemberdayaan  merupakan  kewajiban  kita  semua  dan  terutama pemerintah serta penguasa untuk  memiliki program  pemberdayaan yang  menyebabkan kelompok  lemah,  miskin  menjadi  kuat  sehingga  mampu  memenuhi  kebutuhan  hidup dirinya sendiri. Dan yang terpenting, dengan program tersebut mereka terangkat harkat derajatnya sebagai manusia terhormat, yang memiliki kemerdekaan, kebebasan dan hak asasi seperti manusia lainnya (Hafidhuddin, 2007).
Di bawah ini merupakan indikator yang digunakan dalam mengukur keberhasilan program pemberdayaan masyarakat:
Pertama ,  penduduk  miskin  jumlahnya  semakin  berkurang. Kedua ,  dengan memanfaatkan  sumber  daya  yang  dimiliki  oleh  masyarakat  miskin,  pendapatan  yang dilakukan  olehnya  berkembang. Ketiga ,  kepedulian  masyarakat  sekitar  terhadap  upaya peningkatan  kesejahteraan  keluarga  miskin  di  lingkungannya  semakin  berkembang. Keempat ,  meningkatnya  kemandirian  kelompok  yang  ditandai  dengan  makin berkembangnya  usaha  produktif  anggota  dan  kelompok,  makin  kuatnya  permodalan kelompok, makin rapinya sistem administrasi  kelompok, serta makin luasnya interaksi kelompok dengan kelompok lain di dalam masyarakat. Kelima , meningkatnya kapasitas masyarakat  dan  pemerataan  pendapatan  yang  ditandai  oleh  peningkatan  pendapatan
keluarga miskin yang mampu memenuhi kebutuhan pokok dan kebutuhan sosial dasarnya (Sumodiningrat, 1999).

## Hukum Membangun Rumah Untuk Fakir Miskin Dari Dana Ziswaf
Dalam fatwanya no 103986, Islam Web Lembaga fatwa yang menginduk kepada kementrian  agama  Qatar  mengatakan  bahwa  tidak  ada  penghalang  menggunakan  dana zakat untuk membangun rumah untuk orang fakir. Zakat itu disyariatkan untuk menutupi kebutuhan orang fakir dan rumah termasuk kebutuhan pokok orang fakir.
Bolehnya menggunakan dana zakat untuk membangun rumah fakir miskin juga difatwakan oleh Idarat Al Ifta (2010) lembaga fatwa yang menginduk kepada kementrian urusan  Agama  Kuwait,  mereka    berpendapat  bahwa  menggunakan  dana  zakat  untuk membangun rumah orang fakir miskin adalah boleh.
Infaq  berasal  dari  kata nafaqa .  Dalam  Kamus  Al  Azhar nafaqa berarti  habis, berkurang. Anfaqa al maal berarti menafkahkan harta atau membelanjakan harta. Dalam Al Mu’jam Al Wasith infaq dimaknai sebagai membelanjakan harta dan yang lainnya pada  kebaikan, mengatasi kemiskinan dan kesenjangan sosial (Majma’, 2004).  Dalam Al  Qur’an  banyak  sekali  ayat  memotivasi  umat  Islam  untuk  berinfaq,  selain  itu  juga banyak hadits- hadits Rasul SAW yang selalu memotivasi umatnya untuk berinfaq dan tidak ada ayat Al Quran maupun hadits Nabi SAW yang melarang untuk menginfakan harta untuk membangun rumah bagi fakir miskin.
Sedekah dianjurkan dalam Islam, dalam Al Qur’an banyak sekali ayat-ayat yang menganjurkan untuk bersedekah begiitujuga dalam hadits-hadits (Al Mausu’ah, 2006(. Distribusi sedekah menurut Dar Al Ifta (2009) lembaga fatwa negara Mesir mengatakan bahwa pendistribusian  sedekah itu lebih luas dibandingkan zakat. Zakat itu hanya untuk kaum muslimin dan hanya untuk delapan asnaf saja.  Adapun sedekah maka boleh untuk delapan ashnaf zakat dan kaum muslimin yang lainnya bahkan boleh bersedekah kepada selain kaum muslimin (Dar Al Ifta, 2009). Oleh karena itu jika membangun rumah untuk fakir miskin dari dana zakat adalah boleh maka dari sedekah adalah sangat boleh.
Para fukaha juga membolehkan mewakafkan rumah untuk fakir miskin, bahkan dalam pandangan mazhab Syafi’i dan Hanbali sah dan boleh mewakafkan rumah dan yang sejenisnya meskipun tidak disebutkan jenis dan ukurannya, asalkan memang rumah pewakaf itu sudah diketahui (Al Zuhaili, 2002). Akan tetapi perlu dicatat bahwa terdapat perbedaan  kepemilikan  atas  rumah  dari  dana  wakaf  dengan  rumah  dengan  dana  dari zakat, infaq dan sedekah. Rumah yang diberikan kepada fakir miskin dari dana zakat, infaq dan sedekah adalah menjadi milik fakir miskin, sehingga ia boleh saja menjual atau mewariskannya.  Sedangkan  rumah  fakir  miskin  yang  berasal  dari  wakaf  maka  tidak boleh baginya untuk menjualnya, menghibahkannya dan mewaritskannya.
Selain itu disyarakatkan bahwa mauquf ‘alahi (penerima wakaf) harus memenuhi syarat berikut ini (Kementrian, 2006):
Pertama , tujuan penerima wakaf adalah kebaikan dan qurbah (mendekatkan diri kepada Allah swt.)
Kedua, penerima wakaf adalah orang yang pantas memiliki
Ketiga, apa yang diwakafkan tidak kembali kepada pewakif
Keempat, penerima wakaf tidak terputus.
Kelima, penerima wakaf diketahui.

## Profil Lembaga Ziswaf BMI
Menurut Tim Ziswaf BMI (Wawancara, 2019) bahwa program Hibah Rumah Siap Huni  Koperasi  Syariah  Benteng  Mikro  Indonesia,  disingkat  dengan  nama  Hibah  RSH BMI dalam pengelolaan, pelaksanaan dan pengawasannya dilakukan oleh tim lembaga Ziswaf  Kospyah  BMI.  Lembaga  ZIS  (Zakat,  Infaq  dan  Sedekah)  BMI  ini  adalah  UPZ (Unit  Pengumpul  Zakat)  Baznas  Kabupaten  Tangerang.  Lembaga  ZIS  berdiri  dan beroperasi pada tahun 2017, sedangkan Lembaga Wakaf berdiri  dan beroperasi secara resmi  pada  bulan  April  tahun  2018.  Lembaga  Ziswaf  Kopsyah  BMI  ini  merupakan lembaga    yang  sudah  memiliki  izin  dan  legalitas  dari  pemerintah.  Dana  ziswaf  yang didapat  oleh  lembaga  ini  tidak  hanya  untuk  program  bedah  rumah  saja  melainkan digunakan  juga  untuk  program  lainnya  seperti:  SANI  MESRA  (Sanitasi  Mesjid  dan Pesantren),  yaitu  untuk  pembangunan  toilet  dan  tempat  wudhu  mesjid  dan  pesantren. Dana  ziswaf yang diperoleh BMI berasal  dari anggota dan mitra donatur koperasi  dan masyarakat umum hanya tertentu saja.
Lembaga ZIS Kopsyah BMI layak untuk disebut Amil zakat. Dalam Fatwa MUI no  8  tahun  2011  disebutkan  bahwa  amil  zakat  itu  adalah    seseorang  atau  sekelompok orang yang diangkat  oleh Pemerintah untuk mengelola pelaksanaan ibadah zakat; atau seseorang  atau  sekelompok  orang  yang  dibentuk  oleh  masyarakat  dan  disahkan  oleh Pemerintah  untuk  mengelola  pelaksanaan  ibadah  zakat.  Dan  apa  yang  dilakukan  oleh BMI  dalam  pengumpulan  dan  pendistribusian  dana  Zakat,  infaq  dan  sedekah  tidak bertentangan  dengan UU no 23 tahun 2011.
Sedangkan untuk wakaf maka BMI merupakan salah satu nazhir wakaf legal dan resmi di Indonesia. Status nazhirnya menurut tim ziswaf BMI (wawancara, 2019) adalah nazhir berbadan hukum.
Visi lembaga ziswaf ini adalah menjadi unit pengelola dan penyalur zakat, infaq, sedekah  dan  wakaf  yang  profesional,  jujur,  dan  amanah  dalam  rangka  pencapaian  visi Koperasi  Syariah  Benteng  Mikro  Indonesia.  Adapun  misi  lembaga  Ziswaf  ini  adalah memberikan pelayan yang maksimal dalam hal pengelolaan dan penyaluran zakat, infaq, sedekah dan  wakaf untuk pencapaian misi  Koperasi  Syariah Benteng Mikro  Indonesia (Wawancara Tim Ziswaf BMI, 2019).
Adapun  struktur  lembaga  Ziswaf  Kopsyah  BMI    berdasarkan  hasil  wawancara dengan tim ziswaf (2019) adalah sebagai berikut :
Penasihat : Pengawas Syariah H. Hendri Tanjung Ph.D Dr. Ir. H. Trisiladi Supriyanto, M.Si Penanggungjawab : Kamaruddin Batubara, S.E., M.E. Ketua : Casmita, S.E. Fundraising ZIS : Sarwo Edi, S.E.I., M.E. Fundraising Wakaf : Zakaria Mardani, S.E.
Sedangkan  Koperasi  Syariah  Benteng  Mikro  Indonesia  atau  biasa  disingkat dengan  nama  Kopsyah  BMI  adalah  koperasi  syariah  yang  lahir  dan  berkedudukan  di Tangerang. Koperasi ini dilahirkan 17 tahun yang lalu, yaitu tahun 2002. Pada awalnya merupakan  LPP-UMKM  (Lembaga  Pembiayaan  Pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil Menengah)  yang  dikelola  oleh  BAPPEDA  (Badan  Perencanaan  dan  Pembangunan
Daerah)  Kabupaten  Tangerang  dan  LSI-IPB  (Lembaga  Sumberdaya  Informasi  Institut Pertanian  Bogor)  .    Sebelas  tahun  kemudian,  yaitu  pada  tanggal  20  Maret  tahun  2013 berdasarkan hasil rapat anggota badan hukum lembaga ini berubah menjadi Koperasi Jasa Keuangan Syariah dengan nama KPP-UMKM Syariah. Dua tahun kemudian, yaitu bulan november  tahun 2015 koperasi ini mengalami perubahan anggaran dasar dan berganti nama  menjadi  Koperasi  Simpan  Pinjam  dan  Pembiayaan  Syariah  Benteng  Mikro Indonesia.  Adapun  sistem  operasional  simpanan,  pinjaman  dan  pembiayaan  yang digunakan adalah model BMI syariah, yaitu sebuah skema pelayanan dengan menerapkan 5  (lima)  instrumen  pemberdayaan  sedekah,  pinjaman,  pembiayaan,  simpanan  dan investasi  melalui  pengembangan  budaya  menabung  dan  pemberdayaan  zakat,  infaq, sedekah,  wakaf  (ziswaf).  Adapun  yang  menjadi  tujuannya  adalah  kemandirian  yang berkarakter  dan  bermartabat  sesuai  prinsip-prinsip  syariah  dalam  menciptakan kemaslahatan dibidang ekonomi, pendidikan, kesehatan, sosial dan spiritual (BMI, 2019).

## Program Pemberdayaan BMI
Menurut  Tim  Ziswaf  BMI  (wawancara,  2019)  terdapat  5  pilar  program pemberdayaan yang dilakukan oleh Kopsyah BMI, yaitu
Pertama , spiritual : adapun bentuk program pemberdayaannya adalah Sani Mesra (Sanitasi Masjid dan Pesantren), sanitasi dhuafa, gerakan seribu sajadah dan Al Qur’an.
Kedua ,  pendidikan  :  adapun  bentuk  program  pemberdayaan  adalah  program beasiswa paket C gratis bagi anak-anak anggota yang putus sekolah ditingkat SMA dan ada  2083 anak yang sudah lulus  sampai mendapatkan ijazah, santunan beasiswa untuk anak yatim di tingkat SD SMP SMA dan Perguruan Tinggi Tinggi Negeri di Indonesia. Pendidikan pelatihan untuk anggota berupa program pemberdayaan, pendidikan pelatihan untuk anak-anak anggota berupa pelatihan komputer
Ketiga ,  sosial:  adapun    bentuk  program  pemberdayaan  adalah  setiap  tahun melaksanakan  santunan  anak  yatim,  sunatan  massal,  santunan  pendidikan  anak-anak berprestasi. Keempat , kesehatan. Kelima , ekonomi.

## Sejarah dan Tujuan Program Hibah Rumah Siap Huni BMI
Program  hibah  rumah  siap  huni  BMI  dimulai  pada  tahun  2015.  Latar  belakang Kopsyah  BMI  mengadakan  program  ini  adalah  sebagai  bentuk  kepedulian  mereka terhadap  anggotanya,    pada  saat  itu  di  Kecamatan  Sindang  Jaya,  Desa  Sindang  Panon terdapat  rumah  anggota  BMI  yang  roboh  akibat  terkena  angin  puting  beliung.  Tujuan Kopsyah  BMI  mengadakan  program  ini  adalah  untuk  kesejahteraan  sosial  anggota mereka pada khususnya dan masyarakat pada umumnya.  Melalui program ini Kopsyah BMI  berharap  mampu  menjadi  contoh  bagi  koperasi-koperasi  lain  dalam  membuat program  hibah  rumah  siap  huni.  Pada  awalnya  dana  program  ini  berasal  dari  dana kebajikan (berasal dari dana profesi anggota) diambil dari pembiayaan anggota sebesar 1%.  Adapun  program  hibah  rumah  siap  huni  dengan  menggunakan  sumber  dana  dari zakat, infaq dan sedekah baru dimulai pada tahun 2017 (Tim Ziswaf BMI, 2019).

## Kriteria dan Syarat Penerima Program Hibah RSH BMI
Program  Hibah  Rumah  Siap  Huni  BMI,  disingkat  hibah  RSH  BMI  diberikan bukan hanya kepada anggota tetapi juga non anggota Kopsyah BMI.  Artinya masyarakat umum juga bisa mendapatkan program ini, jika memenuhi syarat yang telah ditetapkan oleh pihak kopsyah BMI.  Adapun kriteria  penerima program ini adalah sebagai berikut, pertama ,  usia    penerima  program  mesti  50  tahun  ke  atas. Kedua ,  tanah  yang  akan dibangun adalah tanah milik pribadi. Ketiga , tanah yang akan dibangun rumah memiliki
kelengkapan  surat-surat. Keempat ,  penerima  program  tidak  boleh  memiliki  luas  tanah lebih dari 100 meter. Kelima , penerima program tidak mempunyai asset lebih dari 10 juta. Keenam ,  pendapatan  perhari  yang  diperoleh  penerima  program  kecil. Ketujuh ,  bagi penerima  program  hibah  rumah  layak  huni  dari  zakat,  infaq  dan  sedekah  maka  harus memenuhi kriteria mustahik zakat (Tim Ziswaf BMI, 2019).
Berdasarkan hasil wawancara kepada para empat orang penerima program dapat diketahui bahwa usia para penerima program ini berusia 60 tahun, 65 tahun, 76 tahun dan 80  tahun  dan  berpenghasilan  kecil.  Pekerjaan  mereka  adalah  pemulung,  pekerja serabutan,  petani  dan  satu  lagi  seorang  ibu  yang  sudah  berusia  80  tahun,  dalam kesehariannya  ibu  ini  untuk  memenuhi  kebutuhannya  mendapatkan  bantuan  dari cucunya.
Menurut  para  penerima  program  (wawancara,  2019)  prosedur  dan  syarat  yang ditetapkan  oleh  BMI  untuk  mendapatkan  program  sangat  mudah,  tidak  sulit.  Cukup menyerahkan  Kartu  Tanda  Penduduk,  Kartu  Keluarga  dan  surat  tanah  yang  akan dibangun.

## Sumber Dana Program Hibah Rumah Siap Huni BMI
Berdasarkan hasil wawancara dengan Tim Ziswaf BMI (2019) bahwa terdapat dua sumber dana program hibah rumah siap huni BMI.
Pertama ,  dana  kebajikan  (berasal  dari  biaya  administrasi  anggota)  diambil  dari pembiayaan anggota sebesar 1 persen. Biaya administrasi ini oleh pihak Kopsyah BMI tidak menjadi sumber pendapatan Kopsyah BMI. Namun digunakan untuk kesejahteraan anggotanya.
Kedua, berasal dari zakat, infaq dan sedekah. Sumber dana pertama digunakan untuk  membangun  dan  memperbaiki  rumah  anggota  Kopsyah  BMI.  Sedangkan  dana kedua digunakan untuk membangun dan memperbaiki rumah non anggota Kopsyah BMI. Zakat, infaq dan sedekah Lembaga Ziswaf BMI berasal dari anggota dan mitra donatur koperasi dan masyarakat umum tertentu.
Sedangkan  dana  wakaf  maka  menurut  pihak  BMI  tidak  ada  dana  wakaf  yang digunakan  oleh  BMI  dalam  program  Hibah  Rumah  Siap  Huni  Kopsyah  BMI.    Hal  ini merujuk  kepada  yang  diungkapkan  oleh  Dewan  Pengawas  Syariah  BMI  bahwa  dana wakaf digunakan pada kebaikan dan kemaslahatan ummat.
Apa yang dilakukan oleh BMI ini telah sesuai  dengan aturan  Islam. Dalam  Al Mausu’ah  Al  Fiqhiyyah  Al  Kuwaitiyyah  (Kementrian:  2006)  sebagaimana  telah disebutkan  sebelumnya  pada  sub  bab  hukum  penggunaan  dana  ziswaf  untuk pembangunan rumah fakir miskin, disebutkan  bahwa disyarakatkan untuk mauquf ‘alahi (penerima  wakaf)  adalaha  tujuan  penerima  wakaf  adalah  kebaikan  dan  qurbah (mendekatkan diri kepada Allah swt.).
Hal  Senada  juga  dikatakan  oleh  Islam  Web,  lembaga  fatwa  yang  menginduk kepada  kementrian  urusan  Agama  dan  Wakaf  Qatar  dalam  fatwanya  no  74058 disebutkan  bahwa  syarat  muktabar  untuk  sahnya  wakaf  ada  enam. Pertama, pewakaf adalah orang yang pantas bertasharruf. Kedua, harta yang diwakafkan adalah ‘ain (harta benda).  Ketiga ,  wakaf  itu  pada  kebaikan  dan  dasarnya  adalah  ketaatan  kepada  Allah SWT. Keempat ,  penerima  wakaf  diketahui. Kelima,  akadanya  tidak  muallaq (menggantung), Keenam, tidak ada padanya syarat yang meruksak syarat wakaf, seperti harta wakaf tersebut boleh dijual.

## Kuantitas dan Kualitas  Rumah Yang Dibangun
Selama empat tahun, yaitu dari tahun 2015 sampai dengan tahun 2018 di Provinsi Banten Kopsyah BMI telah membangun  dan menghibahkan 140 unit rumah  siap huni bagi  masyarakat  miskin  baik  anggota  maupun  non  anggota.  Di  Kabupaten  Tangerang BMI  telah  membangun    dan  menghibahkan  93  unit  rumah  siap  huni.  Di  Kabupaten Serang, Kabupaten Pandeglang dan Kabupaten Lebak telah menghibahkan 47 rumah siap huni. Dari 140 unit rumah siap huni tersebut 100 rumah dibangun melalui dana kebajikan, sedangkan 40 lagi dibangun dengan mengggunakan dana yang berasal dari dana zakat, infaq dan sedekah. Di Tahun 2019 BMI berencana membangun 100 unit rumah, 70 untuk anggota dan 30 lagi untuk  non anggota.  Sampai bulan ramadhan  (Mei  2019) tahun ini dari 100 rumah yang direncanakan,  BMI telah membangun 26 unit rumah.
Tabel 1
Pembangunan HRSH Tahun 2018
WILAYAH Dana Kebajikan Dana ZISWAF  TOTAL Kab. Tangerang 28 23 51 Kab. Serang 10 4 14 Kab. Lebak 4 1 5 Kab. Pandeglang 4 1 5 JUMLAH 46 29 75
Luas rumah yang dibangun oleh BMI adalah 5 x 6 atau 30 m 2 . Bahan, struktur dan kontruksi  rumah  yang  dibangun  oleh  kopsyah  BMI  dalam  program  ini  sesuai  dengan human habitat. Standar dan kriteria rumah pada program ini baik dari dana zakat, infaq dan  sedekah  maupun  dari  dana  kebajikan  adalah  sama,  tidak  ada  perbedaan.  Adapun kriteria rumahnya adalah sebagai berikut dinding rumah full tembok menggunakan bata ringan, lantai kramik, atap rumah menggunakan asbes, rangka rumah menggunakan baja ringan,  plafon  menggunakan  gypsum,  kayu  dan  kusen  setara  dengan  mahoni,  pondasi rumah menggunakan batu bata merah. Cat yang digunakan adalah cat TOA. Rumah  yang dibangun  memiliki  teras  depan  lengkap  dengan  kanopinya.  Di  dalam    rumah  tersebut terdapat  satu  kamar  tidur,  dan  memiliki  dapur  serta  kamar  mandi  beserta  toilet.  Biaya yang  dikeluarkan  untuk  membangun  satu  unit  rumah  sejumlah  46  juta  (sesuai lokasi).(Tim Ziswaf BMI, 2019).
Dari  hasil  wawancara  dengan  penerima  program  hibah  rumah,  dapat  diketahui bahwa  Koperasi  Syariah  BMI  telah  berhasil  merubah  rumah  yang  tadinya  gubuk, bertembok bilik, berlantai tanah, selalu bocor apabila hujan dan tidak ada kamar mandi menjadi  rumah  yang  layak  huni,  nyaman,  berlantai  keramik,  bertembok  bata,  dan mempunyai kamar mandi.

## Gambar 1. Rumah penerima program sebelum dan sesudah mendapatkan program
Berdasarkan data di atas maka rumah yang dibangun oleh BMI telah memenuhi rumah layak huni. Rumah layak huni merupakan rumah yang minimal memenuhi tujuh kriteria pembentuk indikator rumah tangga layak huni yaitu : Pertama , atap terluas dari rumah yang ditempati bukan terbuat dari ijuk atau rumbia. Kedua , dinding terluas pada rumah yang ditempati bukan terbuat dari bambu. Ketiga , tanah bukan merupakan lantai terluas dari rumah yang ditempati. Keempat , rumah yang ditempati  memiliki akses air minum yang layak . Kelima, rumah yang ditempati mempunyai akses sanitasi yang layak. Keenam , luas lantai rumah yang ditempati adalah 7,2 m2. Ketujuh , rumah yang ditempati mempunyai listrik (BPS, 2019).

## Akses Listrik, air dan Sanitasi Penerima Program Hibah Rumah Siap Huni BMI
Sebelumnya para penerima manfaat program (wawancara, 2019) HRS BMI telah bisa mengakses listrik, meskipun dua dari empat responden yang diwawancarai menikmati akses listrik dengan menumpang ke tetangga (saudara) dan dua orang lagi telah memiliki instalasi listrik  pribadi.  Berdasarkan  wawancara  dengan  tim  ziswaf  BMI  (2019)  bahwa  pihak  BMI memang tidak memberikan instalasi listrik. Dalam hal instalasi listrik pihak BMI berharap aparat setempat ikut membantu mereka dalam masalah ini. Adapun akses air maka diantara mereka  ada  yang  memiliki  akses  air  sendiri  dan  ada  juga  yang  mengakses  ke  tempat  lain dengan bayar seikhlasnya. Sedangkan untuk akses sanitasi maka mereka bisa menggunakan WC yang dibangun oleh BMI,

## Kesejahteran Ekonomi Penerima Program Hibah Rumah Siap Huni BMI
Menurut  Tim  Ziswaf  BMI  (wawancara,  2019)  bahwa  yang  menjadi  tujuan  BMI menyelenggarakan program ini adalah untuk kesejahteraan sosial anggota pada khususnya dan  masyarakat  pada  umumnya.  Menurut  mereka  bahwa  pemberdayaan    dalam  program Hibah Rumah Siap Huni sudah tercapai  dan sudah banyak peningkatan kondisi  sosial dan kesejahteraan  penerima  manfaat  program  ini.  Selain  itu  pemberdayaan  yang  ingin  dicapai oleh  BMI dalam program ini adalah anggota bisa mendapatkan tempat tinggal yang layak sesuai dengan undang-undang.
Berdasarkan  wawancara  dengan  penerima  program  hibah  rumah  siap  huni  dapat diketahui bahwa ekonomi sebagian dari mereka  lebih baik dari sebelumnya, hal ini ditandai dengan  aktivitas  berkoperasi  mereka.  Sebelumnya  para  penerima  manfaat  program  ini bukanlah  anggota  BMI.  Setelah  menerima  program  ini  mereka  aktif  dikoperasi  dan membiasakan diri  untuk  menabung. Selain itu juga sebagian dari mereka dalam konsumsi kebutuhan  makanan  pokok  mereka  lebih  baik  dari  sebelumnya.  Sebagian  lagi  tingkat ekonomi dan konsumsi kebutuhan mereka sebelum dan sesudah mendapatkan program ini
sama  saja,  tidak  ada  peningkatan.  Hal  ini  terjadi  karena  mereka  bukan  berada  pada  usia produktif lagi.
Adanya  perubahan  kesejahteraan  ekonomi    dan  konsumsi  sebagian  dari  mereka dibandingkan sebelum menerima program ini dikarenakan pendapatan mereka yang biasanya digunakan  untuk  memperbaiki  rumah  yang  bocor,  bisa  mereka  gunakan  untuk  konsumsi makanan pokok dan menabung di Kopsyah BMI.

## KESIMPULAN
Terdapat dua sumber dana yang digunakan oleh BMI dalam program hibah rumah siap huni bagi masyarakat miskin di Provinsi Banten, sumber dana tersebut berasal dari dana kebajikan dan ZIS (zakat, infaq dan sedekah). DI Provinsi Banten sampai tahun 2018, yaitu kurang lebih 4 tahun setelah program ini dimulai, BMI telah menghibahkan 140 rumah bagi masyarakat  miskin  baik  anggota  kopsyah  BMI  maupun  non  Anggota.  Dari  140  rumah tersebut, 40 rumah dibangun dari dana Zakat Infaq dan Sedekah. Rumah yang dibangun dari dana Zakat Infaq dan Sedekah diperuntukan bagi masyarakat non anggota BMI. Sedangkan 100 rumah lagi dibangun melalui dana kebajikan dan rumah yang dibangun melalui dana ini diperuntukkan bagi anggota Kopsyah BMI.
Adapun  dana  wakaf,  maka  dalam  program  ini  Kopsyah  BMI  maka  tidak  ada  dana wakaf yang digunakan untuk pembangunan hibah rumah siap huni. Apa yang dilakukan oleh BMI dengan tidak menggunakan dana wakaf dalam program ini sesuai dengan aturan syariat Islam.
Program  hibah  rumah  siap  huni  Kopsyah  BMI,  baik  menggunakan  dari  dana  ZIS maupun kebajikan telah membantu mengurangi angka kemiskinan di provinsi Banten yang disebabkan oleh pembiayaan rumah.  Dari segi kesejahteraan/ tingkat ekonomi dan konsumsi makanan pokok penerima program hibah rumah siap huni, maka sebagian mereka merasakan bahwa setelah menerima program ini tingkat ekonomi dan konsumsi mereka lebih baik dari pada sebelumnya. Sedangkan sebagian lagi merasa tetap sama, hal  ini dikarenakan bahwa mereka berada pada posisi bukan pada usia produktif lagi.

## REFERENSI
Al  Arif,  M.  Nur  Rianto.  2012. Wakaf  Uang  dan  Pengaruhnya  terhadap  Program
Pengentasan Kemiskinan di Indonesia .  Jurnal  Indo-Islamika, Vol. 2
Basrawi dan Suswandi. (2008). Memahami Penelitian Kualitatif. Jakarta: Rineka Cipta Badan Pusat Statistik Banten. 2019. Presentasi Penduduk Miskin di Banten 2019. Diakses pada 20 Juni 2019 dari https://banten.bps.go.id/pressrelease
Badan Pusat Statistik Banten. 2019. Statistik Perumahan Provinsi Banten 2019. Diakses pada 20 Juni 2019 dari https://banten.bps.go.id/publication
Dar Al Ifta. 2018 . Al Farq Baina Masharif Al Zakat wa Al Shadaqat . Diakses pada 10 Juli dari
http://www.daralifta.org/ar/ViewFatwa.aspx?ID=13008&LangID=1&MuftiType=0
Departemen  Pendidikan  Nasional.  (2008). Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia. Jakarta: Gramedia Pustaka
Hafidhuddin, Didin. (2007). Agar Harta Berkah dan Berkembang. Jakarta: Gema Insani Hamka. (2003). Tafsir Al Azhar. Singapura: Pustaka Nasional Pte Ltd
Huda,  Nurul,  Yosi  Mardoni  dan  Purnama  Putra.  2013. Peran  Dana  Zakat  Dalam Mengurangi  Ketimpangan  Pendapatan  Dan  Kemiskinan .  Jurnal      Ekuitas  Jurnal Ekonomi Dan Pembangunan. Volume 17, Nomor 1
Islam Web. Hukmu Binai Al Manijl Lil Fuqara Min Maliz Zakat . Diakses pada 30 Juni 2019 dari http://fatwa.islamweb.net
Islam Web.2006. Syurut Al Waqf Al Mu’tabarah Lisihatihi. Diakses pada 30 Agustus 2017 dari https://fatwa.islamweb.net/ar/fatwa/74508/
Raco, J.R. (2010). Metode penelitian Kualitatif. Jakarta, Grasindo
Supardi.  (2005). Metodologi  Penelitian  Ekonomi  dan  Bisnis. Yogyakarta,  UII  Pres Yogyakarta.
Shihab, M. Quraish. (2002). Tafsir Al Mishbah . Jakarta: Penerbit Lentera
Kopsyah BMI. 2019. Tentang Kami . Diakses pada 10 Juni 2019 dari http://kopsyahbmi.co.id/tentang_kami
Kopsyah BMI. 2019. Galeri . Diakses pada 10 Agustus 2019 dari http://kopsyahbmi.co.id/galeri_rlh
Kementrian Urusan Wakaf dan Agama Islam Kuwait. (2006). Al Mausu’ah Al Fiqhiyyah Al Kuwaitiyah . Kuwait: Daar Al Salasil
Khumaini,  Sabik.  Pengaruh  Pemberdayaan  Dana  Zakat  Produktif  Terhadap  Kesejahteraan Umat. Al-Urban: Jurnal Ekonomi Syariah dan Filantropi Islam , [S.l.], v. 2, n. 2, p. 164 Majma’ Al Lughah Al ‘Arabiyyah. 2004. Al Mu’jam Al Wasith. Mesir: Maktabah Al Syuruq Al Dauliyyah
Al Mawardi, Abu Al Hasan.(2010). Tafsir Al Mawardi . Beirut: Dar Al Kutub Al Ilmiyyah Masta,  Fadelan  Fitra.  (2010). Peranan  Zakat  Dalam  Peningkatan  Kualitas  Rumah. Tesis.
Universitas Diponegoro: Tidak Diterbitkan
Sumodiningrat, Gunawan. (1999). Pemberdayaan Masyarakat & JPS . Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama Sisdianto, Ersi. 2015. Peranan Zakat Dalam Peningkatan Kualitas Tempat Tinggal (Studi Kasus Pada Masyarakat Miskin Penerima Program Bedah Rumah Dari Badan Amil Zakat Kota Bengkulu . Diakses pada 2 Juni 2019 dari http://repository.iainbengkulu.ac.id/2892/1/Ersi%20Sisdianto.pdf
Al Zamakhsyari , Abu Al Qasim. (2010). Al Kasyaf. Beirut: Dar Al Kutub Al Ilmiyyah Puskas Baznas. (2019) . Indikator Pemetaan Potensi Zakat. Jakarta: Puskas Baznas Al Zuhaili, Wahbah. 2002. Al Fiqh Al Islami Wa Adillatuhu . Beirut: Dar Al Fikr
Tim Ziswaf BMI, (Wawancara, 2019)
Penerima Manfaat Program Hibah Rumah BMI, (Wawancara, 2019)