ANALIS PRINSIP-PRINSIP PEMBERIAN KREDIT TUNAS USAHA RAKYAT (TUR) DALAM MENDUKUNG PERKEMBANGAN USAHA MIKRO (STUDI KASUS PADA USAHA MIKRO BINAAN BANK TABUNGAN PENSIUNAN NEGARA (BTPN) SYARIAH DI KECAMATAN KENDARI BARAT KOTA KENDARI).
Amalia
Arifin Utha
Sitti Haerani Idrus
Jurusan Administrasi Bisnis
Fakultas Ilmu Sosial Dan Ilmu Politik
Universitas Halu Oleo
( amaliarufaiya@gmail.com )

## ABSTRAK
Amalia  (C1A315015),    2018,  Analisis  Prinsip-Prinsip  Pemberian  Kredit Tunas  Usaha  Rakyat  Dalam  Mendukung  Perkembangan  Usaha  Mikro  (Studi  Kasus pada Usaha Mikro Binaan BTPN Syariah di Kecamatan Kendari Barat Kota Kendari. Dibimbing  oleh  Bpk  Arifin  Utha,  sebagai  pembimbing  I  dan  Ibu  Sitti  Hairani Idrus,  sebagai  pembimbing  II.Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui perkembangan  usaha  mikro  binaan  Bank  Tabungan  Pensiunan  Nasional  (BTPN) Syariah  di  Kecamatan  Kendari  Barat  Kota  Kendari.  Adapun  informan  dalam penelitian  ini  pihak  bank  yang  menyalurkan  kredit  2  orang,  dan  nasabah  yang mengambil  kredit  pada  Bank  Tabungan  Pensiunan  Nasional  Syariah  5  orang.  Jenis penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  jenis  penelitian  deskriptif, dengan  menggunakan  pendekatan  kualitatif.  Pengumpulan  data  menggunakan observasi,  wawancara  dan  dokumentasi.  Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa pemberian kredit Tunas Usaha Rakyat Pada Perkembangan Usaha Mikro (Studi kasus Pada Usaha Mikro binaan BTPN Syariah di Kecamatan Kendari Barat Kota Kendari) sangat  penting  agar  dapat  mendukung  dan  mendorong  usaha  mikro  untuk menjalankan  usaha  agar  dapat  berkembang  dan  mengurangi  tingkat  pengangguran khususnya di Kecamatan Kendari Barat Kota Kendari.
Kata kunci :  Prinsip-Prinsip  Pemberian Kredit, Perkembangan Usaha Mikro

## ABSTRACT
Amalia  (C1A315015),  2018,  Principles  Analysis  of  Lending  Tunas  Usaha Rakyat in  Supporting Micro Business Development  (A  Case  Study of  Sharia  BTPN Micro-Enterprises in  Kendari  West  District of  Kendari  City.  Guided by  Mr.  Arifin Utha,    as  mentor  I  and  Mrs.  Sitti  Hairani  Idrus  as  mentor  II.This  study  aims  to determine  the  development  of  micro  enterprises  under  the  auspices  of  the  Sharia National Retirement Savings Bank (BTPN) in the District of West Kendari, Kendari City.  The  informants  in  this  study  were  banks  that  channeled  2  people  loans,  and customers  who  took  credit  at  the  Sharia  Pension  National  Pension  Savings  Bank  5 people.  The  type  of  research  used  in  this  study  is  descriptive  research,  using  a qualitative approach. Data collection uses observation, interviews and documentation. The results of this study indicate that the provision of credit for Tunas Usaha Rakyat for Micro-Business  Development  (Case Study  in Micro-Enterprises built by  Syariah BTPN in Kendari West District of Kendari City) is very important in order to support and  encourage  micro-enterprises  to  run  businesses  in  order  to  develop  and  reduce unemployment in particular in the West Kendari District of Kendari City.
Keywords: Principles of Giving Credit, Development of Micro Enterprises
PENDAHULUAN Dengan timbulnya krisis  ekonomi  yang  melanda negara  kita,  maka  berdampak pula dengan meningkatnya pengangguran, jumlah penduduk  miskin  bertambah dan  derajat  kesehatan  serta pendidikan masyarakat menurun.  Masalah  yang  sering dihadapi  dalam  dunia  usaha umumnya  adalah  kurangnya permodalan,  kemitraan,  serta peluang  usaha.  Permasalahan tersebut  dapat  menghambat tumbuh  dan  berkembangnya suatu  usaha.  Untuk  mencapai suatu keberhasilan dalam usaha diperlukan  dana  yang  cukup.
Salah  satu  alternatif  sumber pendanaan dapat diperoleh melalui kredit agar dapat melakukan perluasan atau pengembangan usaha. Perkembangan  perekonomian Indonesia pada dasarnya berasal  dari  adanya  kegiatan usaha  oleh  berbagai  kalangan masyarakat. Salah satu kegiatan  usaha  tersebut  adalah Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM). Kota kendari merupakan ibukota dari Sulawesi  Tenggara  ini  terdiri atas 10 Kecamatan yaitu Mandonga,  Baruga,  Puuwatu, Kadia, Wua-wua, Poasia, Abeli,  Kambu,  Kendari,  dan Kendari  Barat.  Kota  kendari dilihat dari kegiatan ekonominya  dapat  dikatakan sebagai kota yang berkembang. Hal  ini  dikarenakan  di  kota
kendari  telah  tumbuh  berbagai UMKM. UMKM di kota Kendari dapat menyerap tenaga kerja masyarakat sehingga dapat membuka lapangan pekerjaan  dan  meningkatkan pendapatan. Disisi lain perkembangan  UMKM  masih bermasalah  disisi  permodalan, manajemen  usaha,  teknologi informasi, sumber daya manusia, birokrasi, dan pemasaran  produk.  Menurut Prawirokusumo (2001:79) dalam Sandy (2012) menyatakan permasalahan yang menjadi penghalang UMKM  diantarannya  adalah kelemahan akses dan perluasan pangsa  pasar,  kelemahan  akses terhadap  modal,  kelemahan akses  pada teknologi  dan informasi  kelemahan  dalam pembentukan  jaringan  usaha dan kemitraan. Kondisi-kondisi tersebut  tentunya  harus  segera di    perbaiki  terutama  dari    sisi permodaalan  sehingga  UMKM dapat berkembang dan berproduksi lebih besar lagi. Oleh karena itu pemerintah harus segera tanggap dalam mengatasi masalah  kesulitan  modal  yang dihadapi  oleh  pedagang  kecil tersebut,  karena  jika  dibiarkan, maka para pedagang kecil akan semakin sulit mendapatkan modal  dan  akan  semakin  sulit mengembangkan usahannya. Usaha pemerintah dalam mengembangkan usaha
pedagang  kecil  yaitu  dengan memberikan bantuan dan bimbingan teknis serta pelatihan  keterampilan  serta pemasaran.  Sedangkan bantuan ekonomi yaitu dengan pemberian bantuan kredit. Bank Tabungan Pensiunan  Nasional  (BTPN) Syariah    melalui    program Kredit    Tunas    Usaha    Rakyat (TUR).    Saat    ini,    nasabah
TUR    di  Indonesia  telah menyentuh 2 juta yang dilakukan dalam upaya meningkatkan kesejahteraan masyarakat  kelas  menengah  ke bawah. Sesuai dengan hasil observasi awal dari pihak Bank Tabungan  Pensiunan  Nasional (BTPN) Syariah cabang Kendari  Program  Kredit  Tunas Usaha Rakyat (TUR) diluncurkan  pada  tahun  2014, dan  mendapat    respon    positif dari    masyarakat.  Dimana sasaran TUR dapat menjangkau    sampai    ke kecamatan    dengan    fokus layanan golongan usaha mikro,    kecil,    dan    menengah (UMKM)    serta    masyarakat prasejahtera produktif. Kecamatan Kendari Barat  merupakan  salah  satu dari  10  kecamatan  yang  ada  di Kota Kendari. Berdasarkan hasil  observasi    dari  data  dari pihak  Bank  yang  mengambil pinjaman kredit di Bank Tabungan  Pensiunan  Nasional (BTPN) Syariah Cabang
Kendari yaitu  150 orang, yang berdomisili di Kecamatan Kendari  Barat.  Dilihat  dari jumlah  nasabah  TUR  yang cenderung mengalami peningkatan  setiap  bulannya, TUR ini bisa sangat meringankan beban calon nasabah  karena  tidak  perlu memberikan  angunan  kepada bank karena kredit ini merupakan pinjaman tanpa angunan  dan  sudah  dijamin oleh  pemerintah  dapat  berjalan lancar dan sesuai dengan harapan yang diinginkan.

## TINJAUAN PUSTAKA
A. Konsep Kredit
1. Pengertian Kredit Secara  singkat  definisi  Kredit dikemukakan Sastradipoera (2004) kredit adalah penyediaan  uang  atau  tagihan (yang  disamakan  dengan  uang) berdasarkan kesepakatan
pinjam  meminjam  antara  bank dan  pihak  lain  yang  dalam  hal ini peminjam berkewajiban melunasi  kewajibannya  setelah jangka  waktu  tertentu  dengan (biasanya) sejumlah bunga yang ditetapkan lebih dahulu. Menurut    Rivai  (2004), menyatakan  bahwa  definisi kredit adalah penyerahan barang,  jasa,  atau  uang  dari satu pihak (kreditur atau pemberi  pinjaman)  atas  dasar kepercayaan  kepada  pihak  lain (nasabah atau pengutang) dengan  janji  membayar  dari
penerima kredit kepada pemberi  kredit  pada  tanggal yang  telah  disepakati  kedua belah pihak. 2. Tujuan Pemberian Kredit Menurut Kasmir (2010), tujuan utama pemberian  suatu  kredit,  antara lain sebagai berikut: 1. Mencari Keuntungan Yang  bertujuan  untuk memperoleh hasil dari pemberian  kredit  tersebut. Hasil tersebut terutama dalam  bentuk  bunga  yang diterima  oleh  bank  sebagai balas jasa dan biaya administrasi  kredit  yang dibebankan kepada nasabah.  Keuntungan  ini penting untuk kelangsungan  hidup  bank atau non bank. 2. Membantu Usaha Nasabah Tujuan  lainnya  adalah untuk membantu usaha nasabah  yang  memerlukan modal  dana  untuk  Modal kerja. Dengan dana tersebut, maka debitur akan dapat  pengembangkan  dan memperluas usahanya. 3. Membantu Pemerintah Bagi pemerintah semakin banyak kredit yang disalurkan oleh pihak perbankan,  maka  semakin baik,  mengingat  semakin banyak kredit berarti peningkatan  pembangunan diberbagai sector 3. Fungsi Kredit Fungsi  kredit  dewasa ini pada dasarnya ialah pemenuhan jasa untuk melayani  kebutuhan  mayarakat (to  serve  the  society)  dalam rangka mendorong dan melancarkan perdagangan, mendorong  dan  melancarkan produksi,  jasa-jasa  dan  bahkan konsumsi yang kesemuanya itu pada  akhirnya  ditujukan  untuk menaikkan  taraf  hidup  rakyat banyak.
4. Jenis-Jenis Kredit
Menurut  Kasmir  (2010) jenis-jenis  kredit dapat  dilihat dari  berbagai  segi,  antara lain:”
A. Jenis Kredit Dilihat Dari Segi Tujuan 1. Kredit Konsumtif Kredit konsumtif  bertujuan untuk memperoleh barang-barang atau kebutuhan lainnya guna memenuhi kebutuhan dalam konsumsi. 2. Kredit Produktif Kredit  produktif bertujuan untuk memungkinkan si penerima kredit dapat mencapai tujuan  yang  apabila tanpa  kredit  tersebut tidak  mungkin  dapat diwujudkan.
3. Kredit Perdagangan Kredit perdagangan merupakan kredit yang digunakan untuk kegiatan perdagangan dan biasanya untuk membeli barang dagangan yang pembayarannya diharapkan  dari  hasil penjualan barang dagangan tersebut. 5. Unsur-Unsur Kredit Kredit  yang  diberikan oleh bank atau lembaga keuangan didasarkan atas kepercayaan.  Dalam  pemberian kredit harus dilihat dari berbagai  unsur-unsur  kredit.
Unsur-unsur  kredit  menurut
Kasmir (2010) adalah:” a. Keyakinan Suatu  keyakinan  dari pemberi kredit bahwa kredit  yang  akan  diberikan tersebut  benar-benar  akan diterima  kembali  dimasa yang akan datang. b. Kesepakatan Disamping unsur percaya,  didalam  kredit juga  mengandung  unsur kesepakatan antara si pemberi  kredit  dengan  si penerima kredit. c. Jangka Waktu Setiap kredit yang diberikan  memiliki  jangka waktu tertentu, jangka
waktu  ini  mencakup  masa pengembalian  kredit  yang telah disepakati.
d. Risiko
Adanya  suatu  tenggang waktu  pengembalian  akan menyebabkan  suatu  resiko tidak tertagihnya atau macet pemberian kredit e. Balas Jasa Merupakan  keuntungan atas pemberian suatu kredit atau  jasa  tersebut  yang dikenal dengan nama bunga. 6. Prinsip-Prinsip Kredit Menurut Kasmir (2010:91), Dalam pemberian kredit terdapat prinsip dalam pemberian kredit untuk melakukan  penilaian  atas permohonan kredit oleh debitur yaitu:” 1. Character (watak/kepribadian)
Character  atau  watak daripada  calon  peminjam
merupakan salah satu pertimbangan yang terpenting dalam memutuskan  pemberian kredit. 2. Capacity (kemampuan) Pihak bank harus mengetahui  dengan  pasti sampai dimana kemampuan  menjalankan usaha daripada calon peminjam.
3. Capital (modal Asaz capital atau modal ini  menyangkut  berapa
banyak  dan  bagaimana
struktur modal  yang memiliki  oleh calon peminjam. 4. Condition  Of economy (kondisi perekonomian) Asaz kondisi dan situasi  ekonomi  perlu juga diperhatikan dalam pertimbangan pemberian kredit, terutama dalam hubungannya  dengan keadaan  usaha  calon peminjam. 5. Collateral (Jaminan atau agunan) Ialah  jaminan  atau agunan yaitu harta benda milik calon peminjam  atau  pihak ketiga yang diikat sebagai tanggungan andai kata terjadi ketidakmampuan  calon peminjam tersebut untuk menyelesaikan utangnya  sesuai  dengan perjanjian kredit. 6. Constraits (Hambatan) Constraints merupakan faktor hambatan  berupa  faktor -faktor sosial psikologis yang  ada  pada  suatu daerah  tertentu  yang menyebabkan suatu proyek tidak dapat dilaksanakan.” B. Konsep Usaha Mikro 1. Pengertian Usaha Mikro Menurut  Abdul  Kadir Muhammad  dalam  bukunya yang bertajuk pengantar Hukum Perusahaan di Indonesia. Beliau mengatakan  bahwa  usaha mikro adalah tempat terjadinya perubahan mengacu pada badan hukum dan  perbuatan  badan  usaha dalam menjalankan
usahanya.  Lebih  lanjut  lagi, beliau  mengatakan  bahwa perusahaan  adalah  tempat terjadinya  kegiatan  produksi dan  berkumpulnya  semua faktor produksi.
2. Ciri-ciri  Usaha  Mikro  Kecil dan Menengah (UMKM)
a. Bahan baku mudah di peroleh
b. Menggunakan teknologi sederhana  sehingga  mudah dilakukan
c. Keterampilan dasar umumnya sudah  dimiliki  secara  turun menurun.
d. Peluang  pasar  cukup  luas, sebagian besar  produknya terserap di pasar local/ domestik dan tidak tertutup. e. Melibatkan masyarakat ekonomi lemah secara ekonomi menguntungkan. 3. Peran dan Fungsi Usaha Mikro Kecil Menengah Pemberdayaan masyarakat yang dilakukan secara terstruktur dengan  produktifitas  dan  daya saing  adalah  tujuan  dan  peran UMKM  dalam  menumbuhkan wirausahawan  yang  tangguh. Secara  umum  UMKM  dalam perekonomian nasional  memiliki peran:
a. Sebagai pameran utama dalam kegiatan ekonomi b. Penyedia lapangan kerja c. Pemain penting dalam pengembangan pengembangan  perekonomian local dan pemberdayaan masyarakat d. Pencipta  pasar  baru  dan sumber inovasi, serta kontribusinya terhadap neraca pembayaran (Departemen
Koperasi dan UKM, 2008).
4. Jenis-Jenis UMK
Sektor-sektor  Usaha  Mikro dan  Kecil  (UMK)  meliputi berbagai  sektor  bisnis,  seperti sektor pertanian, sektor pertambangan  dan  penggalian, sektor industri manufaktur,
sektor  listrik,  gas  dan  air bersih,  sektor  perdagangan, hotel  dan  restoran, sektor transportasi dan telekomunikasi, sektor keuangan, penyewaan dan jasa, dan jasa-jasa lainnya.
5. Kelebihan  dan  Kekurangan UMK
Kelebihan  dari  Usaha Mikro dan  Kecil adalah dapat menjadi  dasar  pengembangan kewirausahaan,  dikarenakan organisasi  internal dewasa  ini mampu meningkatkan ekonomi  kerakyatan  /  padat karya  (lapangan  usaha  dan lapangan kerja) yang berorientasi  pada  ekspor  dan substitusi impor (struktur industri dan perolehan devisa).  Selain  itu  Usaha Mikro  dan  Kecil  (UMK) aman  bagi  perbankan  dalam member kredit karena bergerak dibidang usaha yang cepat menghasilkan. Usaha  Mikro  dan  Kecil juga  mampu  memperpendek rantai  distribusi,  lebih  fleksibel dan ada abilitas dalam pengembangan  usaha.  Adapun kekurangan  dari  Usaha  Mikro dan  Kecil  adalah  rendahnya kemampuan  Sumber    Daya manusia (SDM) dalam kewirausahaan  dan  manajerial yang  menyebabkan  munculnya ketidakefisienan dalam menjalankan proses usaha. Terdapat pula masalah keterbatasan  keuangan  yang menyulitkan dalam pengembangan berwirausaha. 6. Aspek dan Sumberdaya Manusia a. Kegiatan  usaha umumnya sederhana
b. Skala usaha relatif kecil
c. Usaha  sektor  informal  tidak memiliki izin usaha d. Untuk bekerja disektor informal  lebih  mudah  dari pada disektor formal e. Tingkat penghasilan umumnya rendah f. Keterkaitan antar sektor informal  dengan  usaha  lain sangat kecil
g. Masih menggunakan alat tradisioanal
h. Usaha  sektor  informal  sangat beraneka  ragam.  Dalam  hal ini sektor informal merupakan indikasi dari UMKM
7. Karakteristik UMKM
Sektor Usaha Mikro Kecil Menengah memiliki karakteristik tersendiri yang dapat membedakan antara UMKM dengan  usaha  berskala  besar adalah  dari  segi  permodalannya dan  Sumber  Daya  Manusianya. Usaha Mikro Kecil dan Menengah umumnya memerlukan  modal  relatif  kecil dibandingkan dengan usaha berskala  besar.  Oleh  karena  itu UMKM lebih banyak bergerak di sektor informal, karena keterbatasan  sumber  daya  yang dimiliki terutama masalah modal. 8. Perkembangan UMKM Perkembangan  potensi  Usaha Mikro,  Kecil  dan  Menengah (UMKM)  di  Indonesia  tidak terlepas dari dukungan perbankan  dalam  penyaluran kredit  kepada  UMKM.  Setiap tahun  kredit  kepada  UMKM mengalami pertumbuhannya lebih  tinggi  dibanding  total kredit perbankan.
A. Tunas Usaha Rakyat (TUR)
1. Pengertian  Tunas  Usaha Rakyat
Tunas  Usaha  Rakyat adalah  salah  satu  program pembiayaan  yang  ditawarkan oleh Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN) Syariah. TUR  merupakan  inovasi  di bisnis pembiayaan mikro dengan memasuki segmen lebih bawah lagi yakni masyarakat prasejahtera produktif.  Dengan  pembiayaan
rata-rata Rp 2 juta per nasabah. Yang bertujuan untuk membantu  keuangan  insklusif bagi  rakyat  prasejahtera  atau cukup  sejahtera  untuk  meraih kehidupan yang lebih baik. 2. Persyaratan Umum Untuk  Dapat  Menerima TUR Adapun persyaratan umum untuk dapat menerima  TUR  sebagai berikut: 1. Tidak sedang menerima kredit/pembiayaan dari perbankan dan/atau  yang  tidak sedang menerima Kredit  Program  dari Pemerintah; 2. Diperbolehkan sedang menerima kredit konsumtif (Kredit Kepemilikan Rumah, KreditKendaraan Bermotor,  Kartu  Kredit dan  kredit  konsumtif lainnya); 3. Dokumen  legalitas  dan perizinan  yang  minimal ada  pada  saat  debitur mengajukan TUR kepada Bank yaitu Identitas  diri  nasabah yaitu: • Fotokopi  KTP (suami dan istri) • Kartu Keluarga
3. Faktor  Pendukung  dan Penghambat  pemberian kredit  TUR a. Faktor pendukung Melayani masyarakat  prasejahtera menuju kehidupan yang lebih  sejahtera  untuk kehidupan dan usahanya. b. Faktor penghambat 1.  Berkas  yang diajukan tidak lengkap 2. Usia BAGAN KERANGKA PIKIR METODE PENELITIAN A. Tempat Dan Waktu Penelitian Lokasi penelitian ini dilakukan pada Bank Tabungan Pensiunan  Nasional  (BTPN) Syariah  Cabang Kendari. Yang beralamat  di  Jl.Sao-Sao  No. 207.  Kota  Kendari,  Sulawesi
Tenggara. Waktu yang digunakan  dalam  melakukan penelitian di perkirakan selama 1 (satu) bulan. B. Jenis Penelitian Jenis penelitian yang digunakan  dalam  penulisan  ini adalah jenis penelitian deskriptif,  yang  menggunakan pendekatan kualitatif, penelitian deskriptif adalah suatu  bentuk  penelitian  yang ditujukan untuk mendeskripsikan fenomena- fenomena yang  ada, baik fenomena alamiah maupun fenomena buatan manusia. C. Informan Penelitian Informan  yang  terlibat dalam penelitian ini adalah pihak bank BTPN Syariah yang menyalurkan kredit Tunas Usaha Rakyat dan nasabah yang mengambil  TUR  pada    BTPN Syariah  di  Kecamatan  Kendari Barat. Pemilihan informan dalam penelitian ini menggunakan
purposive sampling. Teknik ini mencakup orang-orang  yang  diseleksi  atas dasar  kriteria-kriteria  tertentu yang  dibuat  penulis  berdasarkan tujuan  penelitian.  Adapun  yang akan  menjadi  informan  dalam penelitian  berjumlah  7  orang yang  terdiri  dari    Community Officer yang  menyalurkan  kredit 2  orang  dan  nasabah  yang mengambil  TUR  dari  BTPN Syariah 5 orang.
D. Sumber Data Sumber data yang diperlukan untuk menunjang Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit 1. Character (watak/kepribadian)
2. Capacity (kemampuan)
3. Capital (modal)
4. Condition Of economy (kondisi perekonomian)
5. Collateral (Jaminan atau agunan)
6. Constraits (Hambatan)
(Kasmir, 2010:91)

## Perkembangan Usaha Mikro
1. Produksi 2. Pendapatan
3. Keuntungan
(Suhardjono, 2003:67)
terlaksananya penelitian sekaligus  untuk  menjamin keberhasilan  dari  penelitian tersebut.  Sumber  data  dapat diperoleh, baik secara langsung (data primer) maupun secara tidak langsung  (data  sekunder) yang  berhubungan  dengan objek  penelitian.  Arikunto, (2006: 123) E. Teknik Pengumpulan Data Pengumpulan data digunakan sebagai dasar penulisan  laporan,  baik  secara lisan  maupun  tulisan.  Teknik pengumpulan data yang dilakukan yaitu sebagai berikut : 1. Observasi
2. Wawancara 3. Dokumentasi F. Teknik Analisis Data Data  dan informasi  dari penelitian  ini  akan  diolah  dan dianalisis secara kualitatif yaitu memberikan gambaran menyeluruh tentang permasalahan penelitian sehingga  dapat  menjadi  suatu kesimpulan  umum  menjawab permasalahan  dalam  penelitian ini. G. Defenisi Konsep 1.  Konsep  Prinsip-Prinsip Pemberian Kredit a. Character (watak/kepribadian)
b. Capacity (kemampuan)
c. Capital (modal)
d.  Condition  Of  economy (kondisi perekonomian)
e.  Collateral  (Jaminan  atau
agunan)
f. Constraits (hambatan)
2. Konsep Usaha Mikro
1. Produksi
2. Pendapatan
3. Keuntungan
HASIL PENELITIAN DAN
PEMBAHASAN A. Gambaran Umum Obyek Penelitian 1. Sejarah  Berdirinya  Bank Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN)  Syariah BTPN  Syariah  lahir  dari perpaduan  dua  kekuatan  yaitu, PT Bank Saahabat Purbadanarta  dan    Unit  Usaha Syariah  (UUS)  BTPN.  Bank Sahabat Purbadanarta yang berdiri  sejak  Maret  1991  di
Semarang,  Merupakan  Bank umum  non devisa 70%    saham nya  diakusisi  oleh  PT  Bank Tabungan  Pensiunan  Nasional, Tbk  (BTPN),  pada  20  Januari 2014.
2. Sejarah  Berdirinya  Bank Tabungan Pensiunan Nasional  (BTPN)  Syariah Cabang Kendari Awal berdirinya gedung kantor  cabang  BTPN  Syariah
Kendari  pada  tanggal    23
Desember  2014  diresmikan oleh direktur utama yaitu Ratih Rachmawaty.
3. Visi dan  Misi  BTPN
Syariah
Menurut direktur  utama bank  BTPN  dengan  tujuan untuk  memberikan  makna
lebih  dalam  hidup  serta meningkatkan  taraf  hidup rakyat Indonesia secara signifikan, maka kami percaya  bahwa  BTPN  akan tumbuh  menjadi bank mass
market terbaik di Indonesia.
Berikut  visi  dan  misi  bank
BTPN Syariah :
a. Visi “Menjadi  bank mass market terbaik,  mengubah hidup  berjuta  rakyat Indonesia”. b. Misi 1) Bersama, kita ciptakan kesempatan untuk tumbuh dan  hidup  yang lebih berarti 2) Memberdayakan jutaan  keluarga pra/cukup sejahtera  meraih kehidupan  yang lebih baik, dengan membangun 4 (empat)  prilaku nasabah yaitu : - Bera ni berus aha - Disip lin - Kerja keras - Salin g bantu B. Hasil dan Pembahasan 1. Analisis Pemberian Kredit Tunas Usaha Rakyat (TUR) pada Usaha Mikro a) Charakter (watak/kepribadian) Suatu  keyakinan bahwa  sifat  atau  watak dari  orang-orang  yang akan diberikan pembiayaan benar- benar  dapat  dipercaya, hal  ini  tercermin  latar belakang  calon  nasabah baik dari pekerjaan maupun  yang  bersifat pribadi seperti gaya hidup, keadaan keluarga dan  lain  sebagainya  . character  atau  watak dari pada calon peminjam merupakan salah satu pertimbangan yang  terpenting  dalam memutuskan  pemberian kredit.  Bank  sebagai pemberi  kredit  harus yakin bahwa calon peminjam termaksut orang  yang  bertingkah laku  baik,  dalam  arti selalu  memegang  teguh janjinya  selalu  bersedia melunasi utang- utangnya  pada  waktu yang  telah  ditetapkan peminjam harus mempunyai reputasi yang baik. b) Capasity (Kemampuan)
Untuk melihat kemampuan calon nasabah  dalam  bidang bisnis yang dihubungkan dengan bidang pendidikanya, kemampuan  bisnis  juga diukur dengan kemampuanya dalam memahami tentang ketentuan-ketentuan pemerintah . begitu juga dengan  kemampuanya dalam menjalankan usahanya termasuk kekuatan  yang  dimiliki. Pada akhirnya akan terlihat  kemampuanya dalam  mengembalikan kredit yang disalurkan. c) Capital (Modal) Asaz capital atau modal ini menyangkut beberapa banyak  dan  bagaimana struktur  modal  yang dimiliki oleh calon peminjam. Yang dimaksud dengan struktur permodalan disini  iaiah  likuiditas dari  pada  modal  yang telah ada, misalnya apakah seluruhnya dalam bentuk uang tunai  dan  harta  lain yang  mudah  diuangkan (dicairkan) ataukah sebagian  dalam  bentuk benda-benda yang sukar diuangkan, misalnya bangunan  usaha  dan sebagainya. d) Condition Of  Economy (Kondisi Perekonomian) Asaz kondisi dan  situasi  ekonomi perlu  juga  diperhatikan dalam pertimbangan pemberian kredit, terutama dalam hubunganya dengan keadaan  usaha  calon nasabah.  Bank  harus mengetahui ekonomi pada  saat  tersebut  yang berpengaruh dan berkaitan langsung dengan usaha calon nasabah  dan  bagaimana prospeknya dimasa yang akan datang. e) Colateral (Jaminan atau Agunan) Jaminan atau agunan yaitu harta benda milik calon peminjam  atau  pihak ketiga yang diikat sebagai tanggungan andai kata terjadi ketidak  mampuan  calon peminjam tersebut untuk menyelesaikan utangnya  sesuai  dengan perjanjian kredit. Sesuai dengan namanya, jaminan ini akan menjadi  penjamin  atau pelindung  bagi  pihak bank  jika  nanti  nasabah tidak  dapat  membayar pinjaman  yang  diambil.
Oleh karena itu, idealnya besaran
jaminan  yang  bersifat fisik  ataupun  nonfisik lebih  besar  jumlahnya lebih  besar  kredit  yang diberikan. f) Constraits (Hambatan) Constraits  atau hambatan merupakan penilaian calon  nasabah yang  dipengaruhi  oleh yang tidak memungkinkan seseorang  menjalankan usahanya. 2. Analisis Kredit Tunas Usaha Rakyat dalam Mendukung Perkembangan Usaha Mikro Binaan BTPN Syariah  di  Kecamatan Kendari Barat Kota Kendari a) Produksi Produksi  adalah suatu kegiatan yang dilakukan untuk menambah  nilai  guna suatu  barang  sehingga menjadi  barang  baru yang  lebih  berguna. Didalam proses produksi ini yang menjadi kunci utamanya adalah terjadinya  penambahan nilai  guna  dari  suatu barang b) Pendapatan Pendapatan adalah  kenaikan  kotor dalam aset atau penurunan dalam libialitas  atau  gabungan dari  keduanya  selama periode  yang  berakibat dari  investasi    yang halal, perdagangan, memberikan  jasa,  atau aktifitas lain yang berjuang meraih keuntungan. c) Keuntungan Laba merupakan elemen  kunci  dalam suatu usaha bebas. System tidak akan bekerja  tanpa  adanya motif mencari laba. Definisi  laba  adalah selisih antara penerimaan  dan  laba. Laba  atau  keuntungan adalah hasil yang diperoleh  oleh  pelaku usaha dalam menjalankan usahanya. PENUTUP A. Kesimpulan Berdasarkan hasil wawancara, observasi, dan analisis  yang  dilakukan  oleh peneliti,  secara  keseluruhan peneliti  dapat  menyimpulkan bahwa Prinsip-Prinsip Pemberian  kredit  Tunas  Usaha Rakyat  yang  diberikan  oleh Bank Tabungan Pensiunan Nasional Syariah Cabang Kendari  dapat  berjalan  sesuai dengan  yang  di  harapkan  dan dapat mendukung perkembangan  usaha  mikro Binaan  nya  khususnya  yang berada  di  Kecamatan  Kendari
Barat Kota Kendari yang sebelumnya usaha dari nasabah kurang  lancar  di  sebabkan dengan  modal  yang  dikelola masih  sedikit  dan produk  yang ditawarkan juga belum memadai  dengan  penambahan modal  dan  kepercayaan  yang diberikan  oleh  Bank  Tabungan Pensiunan  Nasional  (BTPN) Syariah  lewat  Program  TUR dapat mendorong dan memotivasi  nasabahnya  untuk mengelola usahanya agar dapat berkembang dari sebelumnya. B. Saran Berdasarkan  penelitian tersebut, peneliti dapat memberikan saran bahwa diharapkan  Bank  Tabungan Pensiunan  Nasional  (BTPN) Syariah  dapat  terus  melakukan pembiayaan kepada usaha mikro agar berkurangnya pengangguran  di  Negara  kita ini dan dapat membantu usaha- usaha lainya untuk mengembangkan usaha mereka. DAFTAR PUSTAKA Ahmed  Riahi  Balkaoni,  2000.  Teori Akuntansi. Edisi Pertama, Penerbit Salemba Empat. Jakarta. Akhyar,  2017.  Strategi  Bank  Syariah Mandiri Dalam Memberdayakan  Usaha  Mikro Kecil  Menengah  (UMKM)  Di Kota  Kendari.  Skripsi  Fakultas Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam
Institut Agama Islam, Kendari.
Alma  Buchari,  2016.  Manajemen Bisnis Syariah. Penerbit Alfabeta, Bandung. Awaluddin,  2016.  Pengaruh  UMKM Terhadap  Produk  Domestik Regional Bruto di Kota Kendari Provinsi Sulawesi Tenggara. Skripsi Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Universitas Gadjah Mada, Yogyakarta. Budi Hartono, 2014. Analisis Pengaruh  Pemberian  Kredit Terhadap Perkembangan Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM)  Pada Perbedaan Dua Krakteristik Administrasi (Studi  Kasus  pada  UMKM  di Kota Surakarta).
Skripsi
Fakultas  Ekonomi  Dan  Bisnis,
Surakarta.
Budisantoso,  T  dan  Sigit.  2006.  Bank dan  Lembaga  Keuangan  Lain. Edisi  2. Jakarta:  Salemba
Empat.
Dea  Hilyatul  Auliya,  2014. Kontribusi Program Tunas Usaha Rakyat (TUR) Dalam  Pemberdayaan  Ekonmi Masyarakat  Prempuan  Miskin di Pedesaan Pada Bank Syariah Cabang  Teraju,  Tasyik  Malaya Jawa  Barat.  Skripsi  Fakultas Syariah Dan Hukum Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatulla,  Jakarta.

## Hasibuan, Malayu, 2001. Dasar-Dasar
Perbankan,  Edisi  Pertama.  PT Bumi Aksara, Jakarta.
Hasibuan,  Melayu  SP.  2005.  Dasar- dasar  Perbankan.Jakarta:  PT.  Bumi Aksara.

## Ina  Primiana,  2009.  Menggerakkan
Sektor  Riil  UKM  &  Industri. Penerbit Alfabeta, Bandung.
Kasmir, 2010. Manajemen Perbankan. Edisi Revisi 2008. Jakarta Raja Grafindo Persada.
Kasmir. S.E., M.M. 2002. Dasar-Dasar Perbankan.  Jakarta:  PT.  Raja Grafindo Persada.
Kasmir.  S.E.,  M.M.  2008.  Bank  dan
Lembaga  Keuangan  Lainnya. Jakarta:  PT.  Raja  Grafindo Persada.
Lexy  J.  Moleong,  2006.  Metedeologi Penelitian  Kualitatif.  Remaja
Rosdakarya, Bandung. Miles,  M.B  &  Huberman  A.M,  1984. Analisis Data Kualitatif. Terjemahan oleh Tjetjep Rohendi Rohidi. 1992. Jakarta : Penerbit Universitas Indonesia. M  Kwartono  Adi,  2007.  Analisis
Usaha  Kecil  Dan  Menengah. Penerbit  CV  Andi  Offset, Yogyakarta.
M  Tohar,  2001.  Membuka  Usaha Kecil. Penerbit Kanasius, Yogyakarta. Rivai,  Veithzal  dan  Andriana  Permata Vethzal, 2006. Credit
Manajemen  Handbook.  Edisi Pertama, Jakarta.
Sentosa,  Sembiring.  2000.  Hukum Perbankan, CV Mandar Maju. Bandung. Sastradipoera, Komaruddin. 2004. Strategi Manajemen Bisnis Perbankan Konsep dan Inplementasi  Untuk  Bersaing. Penerbit Kappa Sigma. Bandung. Silvia Mayana Silalahi, 2013. Pengaruh  Pemberian  Kredit Terhadap  Usaha  Studi  Pada Debitur Kredit Umum Pedesaan Pada PT Bank Rakyat Indonesia  (Persero),  Tbk  Unit
Setia  Budi  Medan.  Fakultas Ilmu  Sosial  Dan  Ilmu  Politik Universitas  Sumatera  Utara, Medan. Suhardjono, 2003, Manajemen
Perkreditan  Usaha  Kecil  dan Menengah,  UPP  AMP  YKPN,
Yogyakarta.
Undang-undang  Perbankan  Nomor  10 Tahun 1998 Pasal 1 tentang kredit.
Zulkarnain, 2006. Kewirausahaan Strategi  Pemberdayaan  Usaha Kecil Menengah Dan Penduduk Miskin. Penerbit Adi Cipta Karya Nusa. Yogyakarta.
https://btpnsyariah.com .  Diakses  pada tanggal 05 Januari 2019.