## THE INFLUENCE OF FINANCIAL SOCIALIZATION, FINANCIAL KNOWLEDGE, FINANCIAL EXPERIENCE ON FINANCIAL BEHAVIOR WITH LOCUS OF CONTROL AS A MEDIATING VARIABLE ON SHOPEE PAYLATER USERS IN BABALAN LANGKAT SUB-DISTRICT
PENGARUH SOSIALISASI KEUANGAN, PENGETAHUAN KEUANGAN, PENGALAMAN KEUANGAN TERHADAP PERILAKU KEUANGAN DENGAN LOCUS OF CONTROL SEBAGAI VARIABEL MEDIASI PADA PENGGUNA SHOPEE PAYLATER  DI KECAMATAN BABALAN LANGKAT
M. Aprialdi Lubis 1 , Ade Gunawan 2* Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara 1,2 adegunawan@umsu.ac.id 2 *

## ABSTRACT
This  study  aims  to  examine  the  causal  relationship  between  financial  socialization, financial  knowledge  and  financial  experience  on  financial  behavior,  with  locus  of control as a mediating variable for Shopee Paylater users in Babalan Langkat Regency. This  study  uses  the  SEM  (Structural  Equation  Modeling)  analysis  technique  with  the PLS  (Partial  Least  Square)  method,  the  data  analysis  is  assisted  by  SmartPLS  4 software, and involves 100 samples of Shopee Paylater users. The results of hypothesis testing show that financial socialization, financial knowledge and financial experience have  no  significant  effect  on  the  financial  behavior  of  Shopee  PayLater  users  in Babalan  Langkat  District.  However,  financial  socialization  and  financial  knowledge have a significant positive effect on locus of control, while financial experience does not have a significant effect. Locus of control has a significant positive effect on financial behavior  and  is  able  to  mediate  in  providing  a  significant  positive  effect  between financial socialization and financial knowledge on financial behavior, but is unable to mediate the effect of financial experience on financial behavior. Locus of control has a role  to  influence  the  financial  behavior  of  Shopee  Paylater  users  in  Babalan  Langkat District.
Keywords: Shopee  Paylater,  financial  socialization,  financial  knowledge,  financial experience, locus of control, financial behavior.

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menguji  hubungan  kausal  antara  sosialisasi  keuangan, pengetahuan keuangan dan pengalaman keuangan terhadap perilaku keuangan, dengan locus of control sebagai variabel mediasi pada pengguna Shopee Paylater di Kabupaten Babalan Langkat. Penelitian ini menggunakan teknik analisis SEM(Structural Equation Modeling) dengan  metode PLS(Partial  Least  Square) analisis  datanya  dibantu  oleh software SmartPLS 4, dan melibatkan 100 sampel pengguna Shopee Paylater. Hasil uji hipotesis  menunjukkan  bahwa  sosialisasi  keuangan,  pengetahuan  keuangan  dan pengalaman  keuangan  tidak  adanya  pengaruh  yang  signifikan  terhadap  perilaku keuangan pengguna shopee payLater di Kecamatan Babalan Langkat. Namun sosialisasi
keuangan  dan  pengetahuan  keuangan  memberikan  pengaruh  positif  yang  signifikan terhadap locus of control , sedangkan pengalaman keuangan tidak memberikan pengaruh yang signifikan. Locus of control mempunyai pengaruh positif yang signifikan terhadap perilaku  keuangan  dan  mampu  menjadi  mediasi  dalam  memberikan  pengaruh  positif yang  signifikan  antara  sosialisasi  keuangan  dan  pengetahuan  keuangan  terhadap perilaku  keuangan  pengguna  shopee  paylater  di  Kecamatan  Babalan  Langkat  ,  namun tidak  mampu menjadi mediasi antara pengaruh pengalaman keuangan terhadap perilaku keuangan. Locus of control mempunyai peranan untuk memberikan pengaruh perilaku keuangan pengguna Shopee Paylater di Kecamatan Babalan Langkat.
Kata  Kunci: Shopee  Paylater ,  Sosialisasi  Keuangan,  Pengetahuan  Keuangan, Pengalaman Keuangan, Locus Of Control , Perilaku Keuangan.

## PENDAHULUAN
Latar Belakang Masalah Dalam era digital saat ini, internet telah mengubah pola aktivitas
kehidupan  sehari-hari,  termasuk  dalam dunia  bisnis.  Perdagangan  elektronik atau  e-commerce  telah  menjadi  salah satu  aspek  penting  dalam  bisnis modern.  E-commerce  dapat  membuat kegiatan  transaksi  jual  beli  tanpa  harus datang langsung karena memakai sistem belanja secara daring atau online , tanpa batas  ruang  dan  waktu  melaui  platform elektronik seperti website, aplikasi, atau media sosial.
Shopee  adalah  platform  belanja online  yang  memudahkan  jual  beli  dan transaksi  dengan  berbagai  fitur  untuk mencari  produk,  melihat  deskripsi  dan ulasan,  serta  melakukan  pembelian aman melalui aplikasi ini. (Aprilia et al.,
2024).  Shopee  memberikan  banyak penawaran  yang  spesial.  Selain  itu beragam fitur pembayaran yang disediakan  oleh  shopee seperti cash  on delivery,  virtual  account,  credit/debit card, alfamart/indomaret , shopee  pay , dan  fitur  pembayaran  terbaru  adalah shopee paylater.
Shopee payLater merupakan metode pembayaran yang memudahkan konsumen  untuk  membeli  barang sekarang  tanpa  menunggu  dana  yang cukup  dengan  minimal  transaksi pembayaran Rp 50.000, lalu
membayarnya  di  kemudian  hari  saat jatuh  tempo  dengan  sistem  cicilan online (Inspirasi  Shopee, 2024).
Pengguna  Shopee  PayLater  dapat melakukan  proses  checkout  pesanan selama  mereka  masih  memiliki  batas pinjaman  yang  tersedia  dan  tidak  ada keterlambatan pembayaran untuk produk  pinjaman  lain  di  dalam  aplikasi Shopee. Namun, jika ada keterlambatan pembayaran  tagihan,  pengguna  Shopee PayLater  akan  menghadapi  akumulasi hutang  atau  tagihan  yang  terus meningkat  dari  bunga  dan  biaya tambahan  lainnya.  Selain  itu,  mereka juga  berisiko  mengalami  penurunan limit  kredit  atau  reputasi  kredit  yang buruk,  dan  bahkan  dapat  mengalami pembekuan  sementara  akun  Shopee PayLater.  Sehingga    sangat  penting untuk  menghindari  kebiasaan  buruk seperti  perilaku  kredit  yang  berisiko ( risk credit behavior) dengan menjalankan  perilaku  keuangan  yang sehat(Trisnowati,  Khoirina  &  Putri, 2020).
Perilaku  keuangan  mengacu  pada cara  seseorang  bertindak  terhadap keuanga  pribadinya.  Hal  ini  mencakup bagaimana  seseorang  orang  mengambil keputusan,  mengelola,  dan  bereaksi terhadap berbagai situasi yang melibatkan  aspek  keuangan.  Terdapat variabel  yang  memengaruhi  perilaku keuangan  seseorang  seperti  variabel
sosialisasi    keuangan  (Safitri  &
Kartawinata, 2020),
pengalaman keuangan  &  pengetahuan  keuangan
(Devi  et  al.,  2020)  & locus  of  control (Rahmawati & Asandimitra, 2020).
Penelitian ini memilih Kecamatan Babalan  Kabupaten  Langkat  sebagai lokasi  penelitian  pengguna  shopee paylater sebagai objeknya. Dari tinjauan literatur  yang  telah  dilakukan,  belum ada  riset  sebelumnya  secara  spesifik membahas tentang perilaku keuangan di lokasi dan objek tersebut.
Peneliti  telah  melakukan  pra-riset
awal terhadap pengguna Shopee PayLater di  Kecamatan  Babalan, Langkat.  Dari  45  responden  yang menerima  kuesioner  melaui google form , 30 di antaranya memenuhi kriteria sebagai  pengguna  Shopee  PayLater. Persebarannya  sebagai  berikut:  Pelawi Utara  (6  responden),  Pelawi  Selatan  (2 responden),Securai Utara (3 responden), SecuraiSelatan(5responden),Brandan Barat  (2  responden),  Brandan  Timur Baru  (3  responden),  Brandan  Timur  (2 responden),  dan  Teluk  Meku  (5 responden). Karakteristik  responden berdasarkan  jenis  kelamin  sebanyak  11 laki-laki  (36,67%)  dan  19  perempuan (63,33%).  Usia  responden  berkisar antara 19-29 tahun dan 30-39 tahun.
Pra riset ini menunjukkan fenomena  perilaku  keuangan  pengguna Shopee paylater di Kecamatan Babalan, hasil menunjukkan:
Tabel 1. Pra Riset  Perilaku

## Keuangan
No Pernyataan Ya Tidak 1. Saya melakukan perencanaan keuangan sebelum menggunakan Shopee PayLater dalam pembelian online. 40% (12 orang) 60% (18 orang) 2. Saya merasa Shopee PayLater membantu saya dalam mengelola keuangan secara lebih efektif. 43,33% (13 orang) 56,67% (17 orang) 3. Saya tidak merasa terbebani dengan 33,33% (10 orang) 66,67% (20 orang)
tagihan Shopee

## PayLater
Sumber:  Data  Primer  Kusioner  Online (2024) Dari hasil data diatas yang didapat menunjukkan  bahwa  responden  tidak melakukan perencanaan keuangan sebelum menggunakan shopee paylater, dan  sebagian  besar  merasa  terbebani oleh tagihan bulanan. Hal ini menunjukkan  adanya  tekanan  finansial yang  dirasakan  oleh  pengguna  karena kurangnya  perencanaan  dan  kesehatan finansial yang baik.
Locus  of  control sebagaui  faktor berpengaruh  pada  perilaku  finansial. Penelitian  Kholilah  &  Irani  (2013), mengatakan locus  of  control mengacu sejauh  mana  seseorang  menganggap dirinya mempunyai kendali atas kehidupannya,  yang  berdampak  pada perilaku  keuangan.  Berdasarkan  pra riset    terdapat  fenomena  yang ditemukan  terhadap  pengguna  shopee paylater di Kecamatan Babalan Langkat, hasil menunjukkan: Tabel 2. Pra Riset Locus Of Control No Pernyataan Ya Tidak 1. Saya menggunakan Shopee PayLater karena dipengaruhi oleh promosi, penawaran diskon, atau tawaran khusus dari Shopee. 73,33% (22 orang) 26,67% (8 orang) 2. Saya menggunakan Shopee Paylater karena dalam keadaan mendesak/kebutuhan mendesak 36,67% (11 orang) 63,33% (19 orang) 3. Saya menggunakan shopee Paylater untuk membeli barang karena dipengaruhi trend atau tuntutan sosial 46,67% (14 orang) 53,33% (16 orang)

## Sumber:  Data  Primer  Kusioner  Online
(2024) Dari  hasil  diatas  mereka  merasa tidak  ingin  ketinggalan  penawaran menarik yang diberikan shopee sehingga mereka rela melakukan sistem cicilan  online  walaupun  tahu  akan dikenakan  bunga  tambahan.  Seringkali, seseorang  cenderung  membelanjakan uang  untuk  hal-hal  tidak  penting,
tergoda  oleh  diskon,  cashback,  atau tren.  Kurangnya  kontrol  diri  dan pengaruh  lingkungan  dapat  mendorong perilaku  konsumsi  yang  boros  untuk memenuhi  gaya  hidup  dan  eksistensi. Penelitian  terdahulu  oleh  Pradiningtyas &  Lukiastuti  (2019)  mengatakan locus of  control memliki  pengaruh  pada perilaku  finansial.  Namun  penelitian Prihartono  &  Asandimitra  (2018) mengatakan  mengatakan  sebaliknya yaitu locus of control tidak memberikan pengaruh pada perilaku keuangan.
Faktor  lain  adalah  sosialisasi keuangan.  Penelitian  Ameliawati  & Setiyani  (2018)  menunjukkan  bahwa interaksi  seseorang  oleh  beberapa  agen sosial  seperti  keluarga,  pendidikan, teman maupun media, bisa menciptakan pengaruh  terhadap  perilaku  finansial. Berdasarkan pra riset terdapat fenomena yang  ditemukan  terhadap  pengguna shopee  paylater  di  Babalan  Langkat hasil menunjukkan:
Tabel 3. Pra Riset Sosialisasi Keuangan No Pernyataan Ya Tidak 1. Saya sering mendapatkan informasi terkait penggunaan Shopee Paylater dari media digital 60% (18 orang) 40% (12 orang) 2. Saya sering mendiskusikan penggunaan Shopee PayLater dengan keluarga atau teman- teman sebagai bagian dari pengambilan keputusan keuangan saya. 30% (9 orang) 70% (21 orang)
3. Saya telah mempelajari syarat dan ketentuan penggunaan Shopee
PayLater sebelum saya menggunakannya
33,33%
(10 orang) 66,67% (20 orang) Sumber:  Data  Primer  Kusioner  Online (2024) Berdasarkan data diatas menunjukkan  kurangnya  sosialisasi keuangan yang didapatkan dan sulitnya mengimplementasi  nilai-nilai  penting terkait  penggunaan  shopee  paylater
sehingga  akan  berdampak  buruk  pada pembelian.  Sikap  responden  dalam melakukan  kegiatan  yang  berkaitan dengan  keuangan  pribadinya,  maka pengguna shopee paylater di Kecamatan Babalan  Langkat  harus  memiliki informasi dan aktif dalam mengimplementasikan nilai-nilai keungan yang didapatkannya dari agen- agen sosial. Hal ini akan meningkatkan keterampilan mereka dalam hal keuangan  pribadinya  yang  menjadi baik.
Penelitian  Safitri  &  Kartawinata (2020)  menjelaskan  bahwa  sosialisasi keuangan memberikan pengaruh kepada perilaku keuangan, namun Sobaya et al. (2016) mengatakan sosialisasi keuangan belum  dapat  memberikan  pengaruh kepada perilaku finansial.
Pengetahuan  keuangan  menjadi faktor lainnya untuk bisa mempengaruhi perilaku kueangn. Penelitian oleh Ramadhantie & Lasmanah (2022) mengatakan pengetahuan finansial membentuk perilaku finansial berdasarkan pemahaman  tentang  manajemen  uang, investasi,  menabung,  dan  prinsip  risiko keuangan.  Dalam  pra  riset  terdapat fenomena  yang  terjadi  dengan  hasil menunjukkan:
Tabel 4. Pra Riset Pengetahuan Keuangan No Pernyataan Ya Tidak 1. Saya merasa memiliki pemahaman yang cukup tentang strategi penghematan dan pengelolaan keuangan yang dapat diterapkan ketika menggunakan Shopee PayLater. 20%  (6 orang) 80%  (24 orang) 2. Saya mempertimbangkan penggunaan Shopee PayLater jangka panjang karena dapat mempengaruhi kondisi keuangan yang buruk 53,33% (16 orang) 46,67% (14 orang) 3. Saya memahami bahwa keterlambatan membayar tagihan pada Shopee PayLater dapat 26,67% (8 orang) 76,33% (22 orang)
mempengaruhi skor
kredit atau reputasi kredit pinjaman saya. Sumber:  Data  Primer  Kusioner  Online (2024) Data diatas menunjukkan bahawa masih banyak pengguna shopee paylater  memiliki  pemahaman  finansial yang  kurang  bagus  yang  akan berpengaruh  pada  dirinya  dalam mengambil  keputusan  yang  tidak bijaksana  sehingga  akan  berdampak buruk  pada  kondisi  keuangannya. Berdasarkan  penelitian  sebelumnya (Dayanti  et  al.,2020)  mengatakan terdapat  pengaruh  yang  diberikan  oleh pengetahuan financial
terhadap perilaku  keuangan  individu.  Namun penelitian oleh (Jufrizen & Ariza, 2022) mengatakan  pengetahuan  keuangan tidak  ada  pengaruhnya  kepada  perilaku keuangan.
Pengalaman keuangan juga mempengaruhi perilaku keuangan. Riset oleh  Dewanti  &  Asandimitra  (2021) menyatakan bahwa pengalaman keuangan  membantu  seseorang  dalam meningkatkan  keterampilannya  dalam mengelola  keuangannya.  Berdasarkan pra  riset  ditemukan  fenomena  yang terjadi dengan hasil yang menunjukkan:
Tabel 5. Pra Riset Pengalaman
Keuangan No Pernyataan Ya Tidak 1. Saya secara teratur mengevaluasi penggunaan Shopee PayLater dalam strategi keuangan saya. 23,33%  (7 orang) 76,67% (23 orang) 2. Saya merasa pernah mengalami keterlambatan atau kesulitan dalam melakukan pembayaran tagihan Shopee PayLater. 80%  (24 orang) 20% (6 orang) 3. Kesulitan keuangan dalam membayar tagihan shopee paylater menjadikan saya pembelajaran di kemudian hari untuk tidak mengulanginya kembali. 20% (6 orang) 80%  (24 orang) Sumber:  Data  Primer  Kusioner  Online (2024) Berdasarkan data diatas menunjukkan kurangnya kesadaran atau kebiasaan  untuk  memperbaiki  diri menjadi lebih baik dan tidak menyepelekan  hal  kecil  namun  akan berdampak  besar  terhadap  kondisi keuangannya.  Berdasarkan  penelitian sebelumnya oleh Gunawan et al. (2023) menunjukkan  pengalaman  keuangan individu  dapat  berpengaruh  kepada perilaku keuangannya., sehingga individu  yang  mau  memperbaiki sikapnya  maka  harus  banyak  belajar dari  pengalaman  terkait  keuangannya. Tetapi  di  penelitian  dilakukan  oleh Safitri & Kartawinata (2020) memberikan hasil sebaliknya yangmana pengalaman  keuangan  tidak  mampu mempengaruhi perilaku keuangan. Dari  permasalahan  yang  sudah dibahas  sebelumnya,  peneliti    tertarik melakukan riset yang berjudul "Pengaruh Sosialisasi Keuangan, Pengetahuan  Keuangan,  Pengalaman Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan dengan Locus  of  Control Sebagai Variabel  Mediasi  pada  Pengguna Shopee PayLater di Kecamatan Babalan Langkat."

## KERANGKA  KONSEPTUAL  DAN
HIPOTESIS Pengaruh Sosialisasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Sosialisasi financial berpengaruh pada perilaku keuangan, yang didasarkan oleh individu yang memperoleh pemahaman dan keterampilan  baik  dari  sosialisasi financial yang diterapkannya di kehidupannya dalam menjaga keuangannya,  termasuk  pembuatan anggaran,  menabung,  dan  berinvestasi. Interaksi  dengan  lingkungan  sekitar yang  mempunyai  perilaku  keuangan positif dapat membuat perilaku keuangan  seseorang  menjadi  positif
juga.  (Ameliawati  &  Setiyani,  2018). Penelitian  lain  oleh  Gunawan  et  al. (2023)  dan    Naufalia  et  al.  (2022) mengatakan  sosialisai financial dapat berpengaruh  positif  yang  signifikan terhadap perilaku finansial individu.
H 1 : Adanya  pengaruh  positif  yang siginifikan  oleh  sosialisasi  keuangan terhadap perilaku keuangan.
Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan
Terhadap Perilaku Keuangan Pengetahuan keuangan yang memadai  memberikan  dasar  yang  kuat bagi  individu  untuk  memahami  konsep seperti  anggaran,  tabungan,  investasi, dan pengelolaan utang. Dengan memahami  konsep-konsep  keuangan dengan  baik,  individu  dapat  membuat keputusan  finansial  lebih  bijak  dan menerapkan perilaku keuangannya menjadi  positif.  Penelitian  oleh  Utami et  al.  (2023)  dan  Andriyani  &  Cipta (2023)  mengatakan  adanya  pengaruh positif  yang  terjadi  signifikan  oleh pengetahuan financial terhadap perilaku financial . H 2 : Adanya  pengaruh  positif  yang siginifikan  oleh  pengetahuan  keuangan terhadap perilaku keuangan.

## Pengaruh  Pengalaman  Keuangan
Terhadap Perilaku Keuangan Dengan adanya pengalaman keuangan memberikan individu kesempatan  untuk  belajar  melalui praktik dan menguji keputusan keuangan mereka. Pengalaman ini dapat membantu mereka memahami konsekuensi  dari  keputusan  keuangan yang  mereka  buat,  baik  positif  maupun negatif.  Seiring  waktu,  pengalaman  ini dapat  membentuk  dan  memperbaiki perilaku keuangan mereka.
Penelitian yang dilakukan
Gunawan et al. (2023) serta Brilianti &
Lutfi  (2020)  mengatakan  adanya pengaruh positif yang terjadi signifikan
oleh  pengalaman  keuangan  terhadap perilaku keuangannya.
H 3 :  Adanya  pengaruh  positif  yang siginifikan  oleh  pengalaman  keuangan terhadap perilaku keuangan.
Pengaruh Sosialisasi Keuangan Terhadap Locus of Control Sosialisasi  keuangan  yang  bagus bisa  memperkuat  locus  of  control keuangan seseorang. Melalui sosialisasi, individu  memperoleh  pengetahuan  dan keterampilan keuangan, sehingga merasa  lebih  percaya  diri  dalam mengelola keuangan mereka sendiri dan yakin  bahwa  mereka  dapat  mengontrol situasi  keuangan  mereka.  Penelitian terdahulu  oleh  Silviana  et  al.  (2023) mengatakan  adanya  pengaruh  positif yang signifikan oleh sosialisasi keuangan terhadap locus of control . H 4 :  Adanya  pengaruh  positif  yang siginifikan  oleh  sosialisasi  keuangan terhadap locus of control.

## Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan
Terhadap Locus of Control Pengetahuan  keuangan  yang  baik dapat  membuat locus  of  control yang dimiliki  seseorang  menjadi  meningkat, yang kemudian berpengaruh padaperilaku  keuangannya.  Pada  saat individu mempunyai pengetahuan keuangan  yang  memadai,  mereka merasa  lebih  mampu  mengontrol keputusan  keuangan  mereka  sendiri.
Berdasarkan penelitian oleh Islami et al. (2024)  mengatakan  adanya  pengaruh positif yang signifikan oleh pengetahuan  keuangan  terhadap locus of control.
H 5 : Adanya  pengaruh  positif  yang siginifikan  oleh  pengetahuan  keuangan terhadap locus of control.
Pengaruh  Pengalaman  Keuangan
Terhadap Locus of Control Pengalaman keuangan bisa
berpengaruh  pada locus  of  control keuangan  seseorang.  Ketika  individu mempunyai  pengalaman  yang  baik terkait keuangannya, seperti menggunakan produk keuangan, investasi, maupun pengelolaan anggaran yang efektif, mereka cenderung merasa lebih mampu mengontrol  kondisi  keuangan  mereka. Dengan  kata  lain,  mereka  percaya bahwa tindakan dan keputusan
keuangan  mereka  sendiri  berdampak langsung  pada  hasil  keuangan  mereka. Penelitian oleh Dewanti & Asandimitra (2021)  mengatakan  adanya  pengaruh positif  yang  terjadi  signifikan  oleh pengalaman keuangan terhadap locus of control . H 6 : Adanya  pengaruh  positif  yang siginifikan  oleh  pengalaman  keuangan terhadap locus of control.
Pengaruh Locus of Control Terhadap Perilaku Keuangan Locus  of  control mempengaruhi perilaku  keuangan. Locus  of  control berkaitan  dengan  rasa  percaya  diri seseorang dalam mengendalikan kehidupan  dan  keputusannya.  Individu dengan locus  of  control yang  tinggi mereka percaya keputusan yang dibuatnya  akan  berdampak  langsung pada hasil keuangan mereka. Penelitian dari  Aprillia  &  Wiyanto  (2023), Anggraini  et  al.  (2022)  mengatakan locus  of  control memiliki  adanya pengaruh positif  yang terjadi signifikan terhadap perilaku keuangan.
H 7 : Adanya  pengaruh  positif  yang siginifikan  oleh locus  of  control terhadap perilaku keuangan.
Pengaruh Sosialisasi Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan dengan Locus  of  Control sebagai  Variabel
Mediasi
Locus  of  control dapat  menjadi cara  individu  dalam  melihat  dan
merasakan  kontrol  yang  terjadi  pada kehidupannya.  Dalam  hal  itu, locus  of control sebagai  jembatan  yang menghubungkan  pengaruh  sosialisasi keuangan  terhadapperilaku pengelolaan keuangan  individu.  Artinya,  pengaruh dari  sosialisasi  keuangan  terhadap perilaku  keuangan  dapat  dijelaskan melalui  perubahan  dalam  persepsi  dan keyakinan locus  of  control seseorang. Sehingga  dengan  memiliki locus  of control yang  baik,  seseorang  bisa cenderung  mengambil  tindakan  yang lebih  proaktif  dan  bijaksana  dalam bersikap terkait keuangannya. Penelitian yang dilakukan Silviana et al. (2023)    mengatakan  bahwa locus  of control mampu  memediasi  dalam memberikan  pengaruh  positif  yang signifikan  antara  sosialisasi  keuangan terhadap perilaku keuangan.
H 8 : Locus of control mampu memediasi dalam  memberikan  pengaruh  positif yang  signifikan  antara  sosialisasi keuangan terhadap perilaku keuangan.

## Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan
Terhadap Perilaku Keuangan dengan Locus  of  Control sebagai  Variabel
Mediasi Locus of control mampu sebagaivariabel intervening antara pengetahuan  keuangan  dan  perilaku keuangan.  Artinya,  locus  of  control memberikan  rasa  percaya  diri  individu untuk  merasa  mampu  mengendalikan keputusan  keuangan  mereka,  sehingga mempengaruhi sejauh mana pengetahuan keuangan mereka menghasilkan  perilaku  keuangan  yang bijaksana.  Berdasarkan  dari  hasil penelitian  oleh  Surbakti  &  Muslih (2024) serta Pradiningtyas & Lukiastuti (2019)  mengatakan locus  of  control mampu  memediasi  dalam  memberikan pengaruh  positif  yang  signifikan  antara pengetahuan keuangan terhadap perilaku keuangan.
H 9 : Locus of control mampu memediasi dalam memberikan pengaruh positif yang siginifikan antara pengetahuan keuangan terhadap perilaku keuangan.

## Pengaruh  Pengalaman  Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan dengan
Locus  of  Control sebagai  Variabel Mediasi
Seseorang yang memiliki locus of control tinggi  mampu  membentuk pengalaman keuangan yang positif yang cenderung membuatnya menjadi merasa mempunya  kendali  atas  keputusan keuangan  mereka.  Mereka  cenderung telah belajar dari pengalaman sebelumnya  dan  merasa  percaya  diri dalam  bersikap  terkait  keuangan pribadinya.  Dalam  hal  ini,  pengalaman keuangan  yang  baik  dapat  memperkuat keyakinan  mereka  bahwa  mereka mampu mengambil keputusan keuangan yang  bijaksana  serta  bertanggung jawab.
Berdasarkan  hasil  penelitian  dari oleh Diana (2021) mengatakan locus of control mampu    memediasi  dalam memberikan  pengaruh  psotifif  yang signifikan anatara pengalaman keuangan terhadap perilaku keuangan. H 10 : Locus  of  control mampu memediasi dalam memberikan pengaruh  positif  yang  signifikan pengalaman keuangan terhadap perilaku keuangan. Berikut merupakan
kerangka konseptual:

## Gambar 1. Kerangka Konseptual
Sumber: Diolah Oleh Peneliti (2024)

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  memakai  metode
kuantitatif.  Metode  ini  untuk  meneliti/ menguji hipotesis atau menguji hubungan  suatu  variabel  dengan variabel  lain    yang  telah  ditentukan dengan populasi atau sampel tertentu. Pengertian Operasional Variabel Variabel Perilaku Keuangan (Y) Perilaku keuangan yaitu bagaimana seseorang bertindak maupun mengambil  keputusan  terkait  dengan sumber  daya  keuangannya  dalam jangka  yang  pendek  ataupun  jangka panjang.  Ini  mencakup  aktivitas  seperti menabung,  membayar  tagihan  dan pinjaman, berinvestasi, serta merencanakan keuangan di masa depan. Indikator  yang  dipakai  di  variabel perilaku keuangan di penelitian ini yaitu perilaku menabung, perilaku pembayaran  tagihan  &  pinjaman, perilaku  investasi  yang  bertanggung jawab dan perilaku perencanaan keuangan (Rai et al., 2019).
Variabel Locus   Of   Control (Z) Locus  Of  Control yaitu  cara individu  yakin  atas  kendalinya  dalam bertindak  dan  memutuskan  suatu  hal yang sedang terjadi dihidupnya. Indikator yang dipakai di variabel locus of  control di  penelitian  ini  yaitu kemampuan memecahkan masalah pribadi,  kontrol  diri,  percaya  diri sendiri,  lebih  mudah  dipengaruhi  oleh lingkungan,  tidak  berdaya  dalam menghadapi  masalah  kehidupan  dan memiliki inisiatif (Ahmad, 2019).
Variabel   Sosialisasi   Keuangan (X1) Sosialisasi keuangan adalah suatu proses  di  mana  seseorang  memperoleh pemahaman,  nilai-nilai  norma    maupun sikap  untuk  meningkatkan  kompetensi keuangannya dengan menerapkan nilai- nilai  dan  pembelajaran  dari  adanya sosialisasi  keuangan.  Indikator  yang dipakai di variabel sosialisasi keuangan
di  penelitian  ini  yaitu  keluarga, pendidikan, teman dan media (Jazuli &
Setiyani, 2021).

## Variabel  Pengetahuan  Keuangan
(X2) Pengetahuan keuangan yaitu aspek  dasar  untuk  mempengaruhi perilaku  keuangan  seseorang  dalam mengelola, menabung, maupun membuat  keputusan.  Indikator  yang dipakai di variabel pengetahuan keuangan  di  penelitian  ini  yaitu menghitung  keuangan,  tabungan  & investasi,  pinjaman,  asuransi/jaminan dan risiko & pengembalian : (Rai et al., 2019)
Variabel Pengalaman Keuangan (X3) Pengalaman keuangan merupakan peristiwa  yang  pernah  terjadi  dalam hidup  seseorang  terkait  keuangan  yang bertujuan  untuk  dapat  memberikan pembelajaran  atau  petunjuk  bagi  nya dalam  mengelola  keuangannya  di  masa depan  agar  keuangannya  menjadi  lebih baik  lagi  atau  minim  kesalahan  dalam mengambil keputusan
keuangan.
Indikator  yang  dipakai  di  variabel pengalaman  keuangan  di  penelitian  ini yaitu  pernah  menyusun  perencanaan pemasukan  serta  pengeluaran,  pernah melakukan  analisis  laporan  keuangan dan pernah membuat laporan
pengeluaran  &  pemasukan  (Subaida  & Hakiki, 2021).
Populasi dan Sampel Populasi Populasinya  pengguna  shopee paylater di Kecamatan Babalan Langkat, dengan besaran populasi yang tidak diketahui.

## Sampel
Penulis  menggunakan  beberapa kriteria  yang  relevan  dengan  penelitian ini  seperti  berdomisili  di  Kecamatan
Babalan  Langkat,  pengguna  aplikasi shopee  sekaligus  pernah  menggunakan metode  pembayaran  shopee  paylater. Dikarenakan besaran populasi pengguna shopee  paylater  di  Kecamatan  Babalan yang  diketahui  tidak  memiliki  jumlah secara  pasti,  maka  memakai  rumus lemeshow  dapat  menjadi  cara  dalam menentukan sampel dipenelitian ini.
Metode  pengambilan  sampel dengan  menggunakan  rumus  lemeshow dapat  digunakan  ketika  data  populasi sebelumnya tidak diketahui secara pasti sehingga  metode  rumus  lemeshow  bisa membantu dalam memperkirakan ukuran minimal sampel yang dibutuhkan.  (Riyanto  &  Hatmawan, 2020).    Penggunaan  rumus  Lemeshow dalam  menentukan  sampel  dipenelitian ini  menggunakan  nilai  kepercayaan  (Z) sebesar  95%  =1,96,  nilai  maksimal estimasi (P) sebesar 50% = 0,5 dan nilai tingkat  ketelitian  (d)  sebesar  10%  =0,1 dan hasilnya sebagai berikut:
sehingga  hasilnya  ialah  berjumlah  96
Karakteristik Keterangan Jumlah Kelurahan Berandan Barat 14 Berandan Timur 12 Berandan Timur Baru 12 Pelawi Selatan 12 Pelawi Utara 14 Securai Selatan 11 Securai Utara 13 Teluk Meku 12 Total 100 Jenis kelamin Laki-laki 42 Perempuan 58 Total 100 Usia 18-24 Tahun 64. 24 – 30 Tahun 26. >31 Tahun 10 Total 100 Penghasilan Lebih dari Rp4.000.000 10 Rp1.000.000 - Rp4.000.000 44 Rp100.000 - Rp1.000.000 46 Total 100 Pekerjaan Mahasiswa 39 Wiraswasta 24 Wirausaha 18 Pegawai Swasta 4 Guru 6 Ibu Rumah Tangga 6 Buruh 3
responden dan dibulatkan oleh peneliti berjumlah 100 responden.

## Tabel 6. Karakteristik Responden
Sumber: Hasil Pengolahan Data Kusioner Online (2024)
Teknik Pengumpulan Data Metode Kuesioner Kusioner  disebarkan  kepada responden dalam seperangkat pernyataan  untuk  dijawab  melalui google  forms.  Di  penelitian  ini, respondennya  adalah  pengguna  shopee paylater yang berdomisili di Kecamatan Babalan  Langkat.  Data  dikumpulkan menggunakan Skala Likert, yang diolah dan  dianalisis  berdasarkan  masing- masing  indikator  yang  telah  disusun peneliti.

## Teknik Analisis Data
Data  dianalisis  dengan  teknik Statistik  Partial  Least  Square  - Structural Equation Model (PLS-SEM). Analisis  ini  dilakukan  menggunakan software Smart  PLS  ver.  4 for Windows. Proses analisisnya terdiri dari analisis outer  model dan  analisis inner model .

## HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Analisis Outer Model a. Loading Factor Indikator dikatakan valid ketika  nilai outer  loading >  0.70  (Hair et  al.,  2021).  Hasil  semua  loading dibawah  ini  menunjukkan  indikator  di kelima  variabel  laten  nilainya  >  0,70. Sehingga semua indikator variabel laten dinyatakan  valid  dan  bisa  digunakan  di penelitian  ini.  Hasil Outer  Loading yang  didapat  menunjukkan  variabel sosialisasi keuangan, pengalaman keuangan  dan  perilaku  keuangan memiliki  seluruh  butir-butir  pernyataan yang  valid.  Dan  variabel  pengetahuan
keuangan  hanya  menghilangkan  butir pernyataan  nomor  4  sehingga  dari  total 10  pernyataan  menjadi  tinggal  9 pernyataan  yang  valid  untuk  dipakai divariabel  pengetahuan  keuangan.  Dan juga  variabel locus  of  control hanya menghilangkan  butir  pernyataan  nomor 11  sehingga  dari  total  12  pernyataan menjadi  tinggal  11  pernyataan  yang valid  untuk  dipakai  divariabel locus  of control
Hasil  datanya  bisa  diperhatikan  pada gambar dibawah ini:
Gambar 2. Hasil Outer Loading Sumber : Analisis Data SmartPLS 4 (2024)
b. Average Variance Extracted (AVE) Average  Variance  Extracted (AVE) dipakai bertujuan untuk mengetahui  nilai  validitas  konvergen dan reliabilitas konstruk, dengan AVE > 0.50 menunjukkan konstruk yang andal (Hair  et  al.,  2021).  Hasil  uji menunjukkan  semua  nilai AVE >  0.50, menandakan  konstruk  yang reliable . Hasil datanya seperti tabel berikut:
Tabel 7. Average Variance Extracted (AVE) Variabel Average Variance Extracted (AVE) Sosialisasi Keuangan (X1) 0.604 Pengetahuan Keuangan (X2) 0.696 Pengalaman Keuangn (X3) 0.693 Locus Of Control (Z) 0.718 Perilaku Keuangan (Y) 0.664 Sumber:Hasil Pengolahan Data Total 100
SmartPLS 4, 2024
c. Reliabilitas  Composite (Composite
Reliability) Reliabilitas composite ialah pengujian yang bertujuan untuk
mengukur  kehandalansuatu  konstruk. Kehandalanskor  konstruk  harus  cukup tinggi. Pengukuran composite reliability harus  diatas  >  0.70  (Hair  et  al.,  2021). Dari  data  dibawah  ini  menunjukkan seluruh  variabel  dapat  dipakai  di penelitian  ini  karena  nilai composite reliabilitynya adalah realiabel. Tabel 8. Reliabilitas Composite Variabel Composite Reliability Hasil Uji Sosialisasi  Keuangan (X1) 0.940 Reliabel Pengetahuan Keuangan (X2) 0.953 Realibel Pengalaman Keuangn (X3) 0.954 Realibel Locus Of Control (Z) 0.944 Realibel Perilaku Keuangan (Y) 0.953 Realibel
Sumber  :  Hasil  Pengolahan  Data SmartPLS 4, 2024
d. Validitas Diskriminan
Kriteria untuk menilai ini adalah menggunakan
Heterotrait-Monotrait
Ratio  (HTMT) .  Nilai HTMT dikatakan baik ketika nilai HTMT < 0.90 (Hair et al., 2021).
Tabel 9. Discriminant Validity
Variabel Sosialisa si Keuang an (X1) Pengeta- huan Keu- angan (X2) Penga- laman Keuang an (X3) Locus Of Control (Z) Peril aku Keu - anga n (Y)
Sosialisasi Keuangan (X1)
Pengetahuan
Keuangan (X2) 0.867 Pengalaman Keuangan (X3) 0.802 0.869
Locus Of Control (Z) 0.852 0.817 0.671 Perilaku Keuangan (Y) 0.736 0.690
0.543 0.874 Sumber: Hasil Pengolahan Data SmartPLS 4, 2024 Hasil data diatas bahwa Heterotrait-Monotrait  Ratio  (HTMT) menunjukkan keseluruhan variabel yang digunakan memiliki validitas
diskriminan  yang  baik.  Variabel  X1 (Sosialisasi  Keuangan)  terhadap  X2 (Pengetahuan Keuangan) memiliki HTMT 0.867  <  0.90,  dan  terhadap  X3 (Pengalaman Keuangan) memiliki HTMT 0.802  <  0.90.  Variabel  X2 terhadap  X3  memiliki HTMT 0.869  < 0.90. Variabel X1 terhadap Y (Perilaku Keuangan)  memiliki HTMT 0.736  < 0.90,  sedangkan  X2  terhadap  Y memiliki HTMT 0.690  <  0.90,  dan  X3 terhadap  Y  memiliki HTMT 0.543  < 0.90. Variabel X1 terhadap Z (Locus of Control) memiliki HTMT 0.852 < 0.90, X2 terhadap Z memiliki HTMT 0.817 <
0.90,  dan  X3  terhadap  Z  memiliki HTMT 0.671  <  0.90.  Terakhir,  variabel Z  terhadap  Y  memiliki HTMT 0.874  < 0.90.  Semua  hasil  ini  menunjukkan bahwa setiap konstruk unik dan berbeda dari  yang  lain,  menegaskan  validitas diskriminan yang baik.
e. Kolinearitas /  Variance  Inflaction Factor
Pengujian  kolinearitas  bertujuan untuk  menentukan  apakah  terdapat korelasi  yang  kuat  antar  variabel  laten atau  konstruk.  Korelasi  yang  kuat mengindikasikan  masalah  metodologis, dikenal sebagai kolinearitas, yang dapat mempengaruhi  estimasi  signifikansi statistik.  Untuk  menilai  kolinearitas, digunakan variance  inflation  factor (VIF) .  Ketika  nilai VIF >  5,00,  berarti ada  masalah  kolinearitas.  Sebaliknya, jika  nilai VIF <  5,00,  maka  tidak mempunyai  masalah  kolinearitas  (Hair et al., 2021).
Tabel 10. Colinierity /Variance Inflaction
Factor/VIF Variabel Sosi alisa si Keu anga n (X1) Pengeta- huan Keu- angan (X2) Penga- laman Keuang an (X3) Locus Of Control (Z) Perilak u Keu- angan (Y)
Sosialisasi Keuangan (X1) 3.187 4.097 Pengetahuan  Keuangan (X2) 4.281 4.873 Pengalaman  Keuangan (X3) 3.286 3.336 Locus Of Control (Z) 3.145 Perilaku Keuangan (Y) Sumber: Hasil Pengolahan Data
SmartPLS 4, 2024
Hasil data diatas, dapat dikatakan tidak ada masalah kolinearitas  karena  semua  nilai VIF berada  di  bawah  5,00. VIF untuk korelasi  antara  Sosialisasi  Keuangan dengan  Perilaku  Keuangan  adalah 4.097,  Pengetahuan  Keuangan  dengan Perilaku  Keuangan  adalah  4.873, Pengalaman Keuangan dengan Perilaku Keuangan  adalah  3.336,  dan Locus  Of Control dengan  Perilaku  Keuangan adalah 3.145. Sementara itu, VIF untuk korelasi  antara  Sosialisasi  Keuangan dengan Locus Of Control adalah 3.187,
Pengetahuan  Keuangan  dengan Locus Of Control adalah 4.281, dan Pengalaman  Keuangan  dengan Locus Of Control adalah 3.286.
2. Analisis Inner Model
a. R-Square
R-Square mengukur  proporsi variasi  dalam  variabel  endogen  yang dapat  dijelaskan  oleh  variabel  eksogen, membantu  menilai  kualitas  model. Menurut  Hair  et  al.  (2021),  kriteria  R- Square adalah sebagai berikut: nilai R2 (adjusted)  =  0.75  menunjukkan  model yang  kuat/substansial,  R2 (adjusted) = 0.50 menunjukkan model yang sedang/ moderate ,  dan  R2 (adjusted) =
0.25 menunjukkan model yang lemah/buruk. Tabel 11. Hasil Uji R-Square Variabel R-Square R-Square Adjusted Perilaku Keuangan (Y) 0.682 0.672 Locus Of Control (Z) 0.686 0.673 Sumber: Hasil Pengolahan Data SmartPLS 4, 2024 Hasil dari pengujian nilai R-quare pada tabel diatas adalah sebagai berikut: 1. R-Square  Adjusted  model  Jalur  I  = 0.672 artinya kemampuan variabel X yaitu sosialisasi keuangan, pengetahuan keuangan dan
pengalaman keuangan dalam menjelaskan  Y  (perilaku  keuangan) adalah  sebesar  67,2%  dengan demikian  model  tergolong  moderate (lemah). 2. R-Square  Adjusted  model  Jalur  II  = 0.673 artinya kemampuan variabel X yaitu sosialisasi keuangan, pengetahuan keuangan dan pengalaman keuangan dalam menjelaskan  Z  (locus  of  control) adalah  sebesar  67,3%  dengan demikian  model  tergolong  moderate (lemah).

## b. F-Square
Menurut  Cohen  (1998),  kriteria
F-Square  adalah  sebagai  berikut;  F2  = 0.02 menunjukkan efek kecil, F2 = 0.15 menunjukkan efek sedang/moderat, dan F2 = 0.35 menunjukkan efek besar dari variabel eksogen terhadap endogen.
Tabel 12. Hasil Uji F-Square Variabel Sosia lisasi Keua ngan (X1) Pengeta -huan Keu- angan (X2) Penga - laman Keuan gan (X3) Locus Of Control (Z) Perila ku Keu- angan (Y) Sosialisasi Keuangan (X1) 0.286 0.012 Pengetahuan Keuangan (X2) 0.138 0.003 Pengalaman Keuangan (X3) 0.015 0.009 Locus Of Control (Z) 0.542 Perilaku Keuangan (Y) Sumber: Hasil Pengolahan Data SmartPLS 4, 2024 Hasil  dari  nilai F-Square
menunjukkan  bahwa  variabel  X1 (sosialisasi  keuangan)  terhadap  Y (perilaku keuangan) memiliki efek kecil dengan  nilai  0.012  sedangkan  terhadap Z  ( locus  of  control )  memiliki  efek sedang dengan nilai 0.286. Variabel X2 (pengetahuan  keuangan)  terhadap  Y (perilaku  keuangan)  menunjukkan  efek kecil  dengan  nilai  0.003  sedangkan terhadap  Z  ( locus  of  control )  juga memiliki efek kecil dengan nilai 0.138. Variabel  X3  (pengalaman  keuangan) terhadap Y (perilaku keuangan)
memiliki  efek  kecil  dengan  nilai  0.009 sementara terhadap Z ( locus of control ) memiliki  efek  sedang  dengan  nilai 0.015. Dan variabel Z ( locus of control ) terhadap Y (perilaku keuangan) menunjukkan  efek  besar  dengan  nilai
0.542.

## c.  Pengujian Hipotesis
Nilai P-Value digunakan  untuk menentukan  signifikansi.  Jika P-Value <  0,05  artinya  pengaruh  tersebut signifikan  dan  jika P-Val ue  >  0,05 artinya pengaruh tersebut tidak signifikan (Hair et al., 2021). Tabel 13. Pengujian Pengaruh Langsung dan Pengaruh Tidak Langsung Variabel Sampel Asli (O) T Statistik (\O/STDEV|) P- Values
Pengujian Pengaruh Langsung Sosialisasi Keuangan (X1) -> Perilaku Keuangan (Y) 0,126 0,852 0,394 Pengetahuan Keuangan (X2) -> Perilaku Keuangan (Y) 0,071 0,631 0,528 Pengalaman Keuangan (X3) -> Perilaku Keuangan (Y) -0,099 1,023 0,306 Sosialisasi Keuangan (X1) -> Locus Of Control (Z) 0,538 4,120 0,000 Pengetahuan Keuangan (X2) -> Locus Of Control (Z) 0,434 2,672 0,008 Pengalaman Keuangan (X3) -> Locus Of Control (Z) -0,127 0,751
0,453 Locus Of Control (Z) -> Perilaku Keuangan (Y) 0,731 5,638 0,000 Pengujian Pengaruh Tidak Langsung Sosialisasi Keuangan (X1) ->Locus Of control (Z) -> Perilaku Keuangan (Y) 0,394 3,768 0,000 Pengetahuan Keuangan (X2) -> Locus Of control
(Z) -> Perilaku Keuangan (Y) 0,317 2,159 0,031
Pengalaman Keuangan (X3) -> Locus Of control (Z)
-> Perilaku Keuangan (Y) -0,093 0,733 0,463 Sumber: Hasil Pengolahan Data SmartPLS 4, 2024 Hasil pengujian hipotesis dan pembahasannya adalah sebagai berikut: 1. Pengaruh sosialisasi keuangan terhadap perilaku keuangan mempunyai  koefisien  jalur  sebesar 0,126, nilai T-Statistics(|O/STDEV|)
=  0,852    dan P-Value =  0,394.
Karena P-Value > 0,05 artinya tidak ada  pengaruh  signifikan  antara
sosialisasi keuangan terhadap perilaku  keuangan,  hasil  tersebut tidak  sejalan  dengan  penelitian Safitri  &  Kartawinata  (2020),
namun  sejalan  dengan  penelitian Sobaya  et  al.  (2016).  Pengguna
Shopee  Paylater  di  Kecamatan Babalan  Langkat  individu  tidak menginternalisasi  informasi  dan nilai-nilai  keuangan  yang  diberikan kepada  mereka.  Meskipun  mereka mungkin diberikan pengetahuan dan keterampilan  keuangan,  mereka mungkin tidak aktif menerapkannya dalam  kehidupan  sehari-hari  atau mengubah perilaku keuangan mereka. Dan aktif dalam mengimplementasi  nilai-nilai  atau informasi  terkait  keuangan  menjadi hal  yang  kuat  dalam  membentuk perilaku keuangan seseorang.
Sehingga  hipotesis  pertama  tidak terbukti. 2. Pengaruh  pengetahuan  keuangan terhadap perilaku keuangan mempunyai  koefisien  jalur  sebesar 0,071, nilai T-Statistics(|O/STDEV|) =0,631    dan P-Value =  0,528. Karena P-Value > 0,05 artinya tidak ada  pengaruh  signifikan  antara pengetahuan  keuangan  terhadap perilaku  keuangan,  hasil  tersebut tidak  sejalan  dengan  penelitian Dayanti et al. (2020) namun sejalan dengan  penelitian  Qadyanan  et  al. (2022)  dan  Imamah  &  Handayani
(2022). Setiap pengguna paylater di Kecamatan Babalan memilki tingkat pemahamam  yang  berbeda  terkait keuangan, walaupun diantara mereka mimilki pengetahuan keuangan yang baik  namun mereka masih menghadapi masalah struktural yang mempengaruhi perilaku  keuangannya.  Misalnya terpengaruh  oleh  emosional,  utang, impulsivitas  atau  kurangnya  akses
ke layanan keuangan dapat membatasi  kemampuan  mereka untuk  mengubah  perilaku  keuangan mereka  menjadi  lebih  baik,  terlepas dari  pengetahuan  yang  mereka miliki.  Dan  dengan  pemahaman yang baik tentang konsep keuangan, kemampuan  analisis,  pengambilan keputusan  yang  bijaksana,  dan perencanaan keuangan jangka panjang,  individu  dapat  mengelola keuangan mereka dengan lebih baik dan  mencapai  stabilitas  keuangan yang  lebih  baik  pula. Sehingga hipotesis kedua tidak terbukti. 3. Pengaruh  pengalaman  keuangan terhadap perilaku keuangan mempunyai  koefisien  jalur  sebesar -0,099, nilai T-Statistics =1,023 dan P-Value = 0,306. Karena P-Value > 0,05  artinya  tidak  ada  pengaruh signifikan antara pengalaman keuangan terhadap perilaku keuangan,  hasil  tersebut  tidak sejalan  dengan  penelitian  Gunawan et al. (2023), namun sejalan dengan penelitian oleh Dewanti & Asandamitra (2021). Pengguna Shopee  Paylater  di  Kecamatan Babalan Langkat beberapa diantaranya  masih  ada  yang  tidak banyak  belajar  dari  pengalaman keuangan mereka. Meskipun mereka  telah  menghadapi  situasi keuangan  yang  sulit  atau  membuat kesalahan  keuangan  di  masa  lalu, mereka  tidak  mengambil  pelajaran atau  melakukan  perubahan  yang diperlukan dalam perilaku keuangan mereka. Faktor-faktor seperti pembelajaran  dari  pengalaman, kemauan  untuk  mengubah  perilaku dan  kesadaran  diri  juga  perlu diperhatikan  untuk  memastikan bahwa pengalaman keuangan memiliki  dampak  yang  positif  pada perilaku keuangan mereka.
Sehingga  hipotesis  ketiga  tidak terbukti. 4. Pengaruh sosialisasi keuangan terhadap locus of control mempunyai  koefisien  jalur  sebesar 0,538, nilai T-Statistics =4,120  dan P-Value = 0.000. Karena P-Value < 0.05  artinya  ada  pengaruh  positif yang  signifikan  antara  sosialisasi keuangan terhadap locus of control , sesuai dengan penelitian Silviana et al.  (2023).  Sosialisasi  keuangan merujuk  pada  proses  pembentukan pengetahuan,  sikap,  dan  perilaku keuangan pengguna shopee paylatar di  Kecamatan  Babalan  Langkat melalui interaksi dengan lingkungan sosial,  seperti  keluarga,  teman,  dan pendidikan.  Mereka  tumbuh  dalam lingkungan orang-orang yang memberikan dukungan dan dorongan dalam mengambil kendali atas keuangan mereka, hal itu dapat memperkuat locus  of  control internalnya. Semakin baik sosialisai keuangan  yang  diimplementasikan maka  semakin  baik  juga  pengaruh yang  diberikan  terhadap locus  of control terkait  keuangan.  Dan dukungan  dari  lingkungan  sosial dapat memberikan keyakinan kepada pengguna shopee paylater di Kecamatan Babalan Langkat bahwa mereka  memiliki  kapabilitas  untuk mengelola keuangan mereka dengan baik. Sehingga  hipotesis  keempat terbukti.
5. Pengaruh  pengetahuan  keuangan terhadap locus of control
mempunyai  koefisien  jalur  sebesar 0,434, nilai T-Statistics =2,672  dan P-Value = 0.008. Karena P-Value < 0.05  artinya  ada  pengaruh  positif yang  signifikan  antara  pengetahuan keuangan terhadap locus of control , sesuai dengan penelitian Silviana et
al.  (2023)  dan  Pradiningtyas  & Lukiastuti  (2019).  Pengetahuan keuangan  yang  baik  memberikan pemahaman  yang  lebih  mendalam tentang  opsi  dan  peluang  keuangan yang  tersedia.  Semakin  tinggi pengetahuan keuangan yang dimiliki  maka  semakin  tinggi pengaruh  yang  diberikan  terhadap locus  of  control terkait  keuangan. Dengan  pengetahuan  ini,  pengguna shopee  paylater  di  Kecamatan Babalan Langkat dapat merasa lebih percaya  diri  dalam  mengambil keputusan keuangan, karena mereka tahu  bahwa  mereka  memiliki pengetahuan  yang  cukup  untuk mempertimbangkan berbagai pilihan  dan  mengambil  tindakan yang  tepat.  Ini  dapat  memperkuat keyakinan  atas  kendali  mereka dalam mengambil keputusan keuangannya.  Sehingga  hipotesis kelima terbukti. 6. Pengaruh  pengalaman  keuangan terhadap locus of control mempunyai  koefisien  jalur  sebesar -0,127, nilai T-Statistics = 0,751dan P-Value = 0.453. Karena P-Value > 0.05,  tidak  ada  pengaruh  signifikan antara pengalaman keuangan terhadap locus  of  control ,  sesuai dengan penelitia Dewanti & Asandamitra (2021). Pada dasarnya, pengalaman  keuangan  tidak  secara langsung  mempengaruhi locus  of control individu. Meskipun pengguna  shopee  paylater  di Kecamatan  Babalan  Langkat  dapat mengalami  berbagai  pengalaman keuangan,  baik  positif  maupun negatif, locus  of  control mereka tidak selalu berubah akibat pengalaman tersebut. Karena mereka  memiliki  kebebasan  untuk menafsirkannya  dan  memutuskan sejauh mana mereka merasa
memiliki  kendali  atas  kehidupan terkait  keuangan  mereka.  Sehingga hipotesis keenam tidak terbukti.
7. Pengaruh locus  of  control terhadap perilaku keuangan mempunyai koefisien  jalur  sebesar    0,731,  nilai
T-Statistics =5.638    dan P-Value = 0.000.  Karena P-Value <  0.05 artinya  ada  pengaruh  positif  yang signifikan  antara  locus  of  control terhadap  perilaku  keuangan,  sesuai dengan  penelitian  Surbakti  & Muslih  (2024)  dan  Suwarno  et  al. (2022).  Locus  of  control  merujuk pada  kepercayaan  individu  tentang sejauh mana mereka merasa memiliki  kendali  atas  kehidupan dan  hasil  yang  mereka  alami. Semakin  tinggi locus  of  control terkait keuangan yang dimiliki maka semakin  tinggi  pengaruh  yang diberikan terhadap perilaku keuangannya.  Pengguna  shopee paylater  di  Kecamatan  Babalan Langkat memiliki kemampuan untuk  mengendalikan  pengeluaran dan merencanakan keuangan mereka  dengan  baik.  Sehingga mereka  memiliki  keyakinan  atas kendali yang mereka lakukan dalam mengambil  keputusan  keuangan yang  lebih  rasional,  mengelola keuangan  pribadi  dengan  baik, memiliki  sikap  yang  lebih  percaya terhadap  risiko,  dan  melakukan perilaku  konsumsi  yang  lebih bijaksana.
Sehingga hipotesis ketujuh terbukti. 8. Pengaruh sosialisasi keuangan terhadap  perilaku  keuangan  melalui locus  of  control sebagai  variabel mediasi  mempunyai  koefisien  jalur sebesar    0,394,  nilai T-Statistics =3,768 dan P-Value= 0,000, dengan P-Value 0.000  <  0.05  artinya  ini menunjukkan  bahwa locus  of
control mampu  memediasi  dalam memberikan  pengaruh  positif  yang signifikan antara sosialisasi keuangan terhadap perilaku keuangan,  sesuai  dengan  penelitian Silviana  et  al.  (2023). Locus  of control dapat  berperan  sebagai mediasi  karena  pengguna  shopee paylater  di  Kecamatan  Babalan Langkat  memilki  keyakinan  atas kendalinya  untuk  mempengaruhi sosialisasi keuangan terhadap perilaku  keuangan.  Maka  makin tinggi locus  of  control dapat memberikan  pengaruh  yang  tinggi juga  antara  sosialisasi  keuangan untuk  menghasilkan  sikap  atau keterampilan terhadap perilaku keuangan  yang  lebih  baik  bagi pengguna  shopee  paylater  di Kecamatan Babalan Langkat, seperti  perencanaan  keuangan  dan pengelolaan  utang  yang  bijaksana. Dengan demikian, hipotesis kedelapan terbukti.
9. Pengaruh  pengetahuan  keuangan terhadap  perilaku  keuangan  melalui locus  of  control sebagai  variabel mediasi  mempunyai  koefisien  jalur sebesar 0,317, nilai T- Statistics(|O/STDEV|) =2.159, dan P-Value =0.031,  dengan P-Value
0.031 < 0.05 (signifikan) artinya ini menunjukkan  bahwa locus  of control mampu  memediasi  dalam memeberikan pengaruh positif yang signifikan antara pengetahuan keuangan terhadap perilaku keuangan,  sesuai  dengan  penelitian Silviana  et  al.  (2023)  dan  Surbakti &  Muslih  (2024). Locus  of  control dapat  berperan  sebagai  mediasi karena pengguna shopee paylater di Kecamatan Babalan Langkat memilki  keyakinan  atas  kendalinya untuk mempengaruhi untuk mempengaruhi pengetahuan keuangan terhadap perilaku keuangan. Maka makin tinggi locus of  control dapat  memberikan pengaruh  yang  tinggi  juga  antara pengetahuan keuangan untuk menghasilkan  pemahaman  terkait keuangan terhadap perilaku keuangan  yang  bijaksana  bagi pengguna  shopee  paylater  di
Kecamatan  Babalan  Langkat  dalam mengambil  keputusan  Sehingga, hipotesis kesembilan terbukti.
10. Pengaruh  pengalaman  keuangan terhadap  perilaku  keuangan  melalui locus  of  control  sebagai  variabel intervening  mempunyai  koefisien jalur  sebesar  -0,093,  nilai T- Statistics(|O/STDEV|) =0,733, dan P-Value =0,463,  dengan P-Value
0,463  >  0.05  (tidak  signifikan).  Ini menunjukkan  bahwa  locus  of control  tidak  dapat  memediasi pengaruh  pengalaman  keuangan terhadap  perilaku  keuangan,  hasil tersebut tidak sejalan dengan sesuai dengan  penelitian  Diana  (2021). Maka locus  of  control atau  kendali seseorang tidak  berdampak  apa-apa pengaruh  yang  diberikannya  karena walaupun seseorang miliki pengalaman keuangan baik positif/negatif  maka  ia  memiliki kendali  dalam  hidupnya  untuk mengubah perilaku keuangan pengguna  shopee  paylater  di Kecamatan Babalan. Dengan demikian,  hipotesis  kesepuluh  tidak terbukti.

## PENUTUP
Berdasarkan  hasil  penelitian  serta pembahasan,  maka  dapat  disimpulkan sebagai  berikut:  Sosialisasi  keuangan, pengetahuan keuangan, dan pengalaman keuangan  tidak  berpengaruh  signifikan terhadap  perilaku  keuangan  pengguna shopee payLater di Kecamatan Babalan
Langkat.  Namun,  sosialisasi    keuangan dan pengetahuan keuangan berpengaruh positif yang signifikan terhadap locus of control, sementara pengalaman keuangan  tidak.  Locus  of  control memiliki pengaruh positif yang signifikan  terhadap  perilaku  keuangan dan mampu memediasi dalam memberikan  pengaruh  positif  yang signifikan  antara  sosialisasi  keuangan serta  pengetahuan  keuangan  terhadap perilaku  keuangan  pengguna  shopee paylater di Kecamatan Babalan Langkat, tetapi tidak mampu memediasi pengaruh pengalaman keuangan terhadap  perilaku  keuangan.  Penelitian ini  hanya  fokus  pada  sosialisasi keuangan,  pengetahuan  keuangan,  dan pengalaman keuangan terhadap perilaku keuangan  melalui  locus  of  control.
Untuk penelitian selanjutnya, disarankan  menambah  sampel  dan variabel lain seperti kepuasan finansial, kontrol diri, inklusi keuangan, pendapatan,  dan  sikap  finansial.  Selain itu,  karena  penelitian  ini  hanya menggunakan sampel dari satu kecamatan  dan  kabupaten,  hasilnya mungkin  berbeda  jika  dilakukan  di tempat lain.
DAFTAR PUSTAKA Ahmad,  A.  (2021).  Dampak  Locus  Of Control, Sikap Keuangan, Pendapatan,  Dan  Religiusitas Terhadap  Perilaku  Keuangan. Management & Accounting Expose , 2 (2), 105–115.
Ameliawati, M., & Setiyani, R. (2018). The  Influence  Of  Financial Attitude,  Financial  Socialization, And  Financial  Experience  To Financial  Management  Behavior
With  Financial  Literacy  As  The
Mediation  Variable. KnE  Social
Sciences , 811-832. Andriyani, L. I. R., & Cipta, W. (2023). Pengaruh Income Dan
Pengetahuan  Keuangan  Serta Locus  Of  Control  Terhadap Perilaku  Pengelolaan  Keuangan. Jurnal  Ilmiah  Akuntansi  Dan Humanika , 13(1), 13-22. Https://doi.org/10.23887/jiah.v13i 1.44651. Anggraini,  V.,  Sriyunianti,  F.,  & Yentifa,  A.  (2022).  Pengaruh Financial Literacy, Financial Attitude  Dan  Locus  Of  Control Terhadap  Perilaku  Pengelolaan Keuangan  (Studi  Kasus  Pada Mahasiswa  Bidikmisi  Dan  Non Bidikmisi Jurusan Akuntansi Politeknik Negeri Padang). Jurnal Akuntansi,  Bisnis  dan  Ekonomi
Indonesia (JABEI), 1(1), 116-128. Aprillia,  R.,  &  Wiyanto,  H.  (2023).
Pengaruh  Locus  Of  Control  Dan Financial  Self-Efficacy  Terhadap Perilaku  Pengelolaan  Keuangan
Mahasiswa. Jurnal  Manajerial Dan  Kewirausahaan ,  5(3),  708- 715.Https://doi.org/10.24912/jmk.
v5i3.25411 . Brilianti,  T.  R.,  &  Lutfi,  L.  (2020). Pengaruh Pendapatan, Pengalaman Keuangan Dan Pengetahuan  Keuangan  Terhadap Perilaku  Keuangan  Keluarga  Di Madiun. Journal  of  Business  and Banking, 9(2), 197. Https://doi.org/10.14414/jbb.v9i2. 1762 .
Cohen,  J.  (1988). Statistical  Power Analysis  For  The  Behavioral Sciences . Mahwah, NJ: Lawrence
Erlbaum. Dayanti,    F.    K.,    Susanti,    J.,    &Boto, K.  A.  (2020).  Pengaruh  Literasi Keuangan, Pengetahuan Keuangan  Dan  Sikap  Keuangan Terhadap  Perilaku  Manajemen Keuangan  Pada  Pelaku  Usaha
UMKM  Fashion  Di  Kabupaten Malang. Jurnal  Riset  Manajemen Fakultas  Ekonomi  Unisma ,  3(1),
160–174. Devi,  L.,  Mulyati,  S.,  &  Umiyati,  I. (2020).  Pengaruh  Pengetahuan Keuangan, Pengalaman Keuangan,  Tingkat  Pendapatan, Dan Tingkat Pendidikan Terhadap Perilaku Keuangan. JASS (Journal  of  Accounting  for Sustainable  Society) ,  2(02),  78- 109. Dewanti,  V.  P.,  &  Asandimitra,  N. (2021). Pengaruh Financial Socialization, Financial Knowledge,  Financial  Experience Terhadap  Financial  Management Behavior  Dengan  Locus  Of
Control Sebagai Variabel Mediasi Pada  Pengguna  Paylater. Jurnal Ilmu Manajemen , 9 (3), 863-875. Diana,  K.  M.  (2021).  Pengaruh Pengalaman Keuangan Dan Pengetahuan  Keuangan  Terhadap Financial  Management  Behavior Dengan  Mediasi  Locus  Of Control  Dan  Moderasi  Jumlah
Tanggungan  (Tesis).  Surabaya: Universitas Hayam Wuruk . Fang, S., Xiao, J. J., &Zhang, Y. (2020.
The  Moderating  Role  Of  Locus Of  Control  In  The  Relationship Between  Financial  Experience And Financial Well- Being: Evidence From China. Journal of Happiness Studies, 21(6), 1843-1863. Gunawan,  A.,  &  Febri,  A.  T.  (2022). The Influence Of Parents’ Socioeconomic  Status  And  Self- Control  On  The  Consumptive Behavior  Of  Management  Study Program  Students,  Faculty  Of Economics And Business, Universitas Muhammadiyah Sumatera  Utara. International Journal of Science, Technology & Management, 3(4), 819–830. Gunawan, A., Asmuni, A., & Siregar, S.
(2021). Islamic Financial Literacy
And  Financial  Behavior:  The Case Of Muhammadiyah Community  In  Medan  City. Journal  of  Accounting  and Investment , 22(3), 500-516. Https://doi.org/10.18196/jai.v22i3 .10043 .
Gunawan, A., Mukmin., Fitri, W. S., & Sari, M. (2023). Factors Affecting Financial  Management  Behavior Of  Paylater  Users  In  Indonesia: Examining  The  Moderating  Role
Of  Locus  Of  Control. Investment Management and Financial Innovations , 20(4), 171-181. Https://doi.org/10.21511/imfi.20( 4).2023.15. Hair,  Joseph  &  Hult,  G.  Tomas  M.  & Ringle,  Christian  &  Sarstedt, Marko & Danks, Nicholas & Ray, Soumya.  (2021).  Partial  Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) Using R: A workbook. Springer. Https://link.springer.com/book/10
.1007/978-3-030-80519-7.
Inspirasi  Shopee.  (2024). Paylater: Pengertian,  Keuntungan,  Dan Tips  Menggunakannya. Dipetik  1 Februari  2024,  dari  Inspirasi Shopee: Https://shopee.co.id/inspi rasi-shopee/apa-itu-paylater- adalah/. Jazuli,  A.,  &  Setiyani,  R.  (2021). Anteseden Financial Management Behavior: Financial Literacy Sebagai  Intervening. Economic Education Analysis Journal, 10(1), 163-176. Jufrizen,  J.,  &  Ariza,  C.  (2022). Mediation  Role  of  Financial Attitude  On  The  Influence  Of Financial Knowledge on Financial Behavior. Journal Of Management Analytical and Solution  (JoMAS) ,  2(3),  8-25.
Https://doi.org/10.32734/jomas.v2 i3.9177 .
Kholilah,  N.  A.,  &  Iramani,  R.  (2013). Studi Financial Management Behavior Pada Masyarakat Surabaya. Journal  of  Business and Banking , 3(1), 69–80.
Loebiantoro,  I.  Y.,  Eaw.,  H.  .,  & Annuar, N. (2021). The Influence
Of  Financial  Socialization  On Financial  Literacy  About  Stock Investment  In  the  Millennial Generation . UIJRT United International Journal for Research & Technology, 3(2), 92– 97. Naufalia,  V.,  Wilandari,  A.,  Windasari, V.,  &  Helmy,  M.  S.  (2022). Pengaruh  Financial  Socialization Dan Financial Experience Terhadap  Financial  Management Behavior. Porspektif: Jurnal Ekonomi & Manajemen Universitas Bina Sarana Informatika , 20(2), 142-149. Nisa,  F.  K.,  &  Haryono,  N.  A.  (2022).
Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Financial  Attitude,  Financial  Self Efficacy,  Income,  Locus  Of Control,  Dan  Lifestyle  Terhadap Perilaku  Pengelolaan  Keuangan Generasi  Z  Di    Surabaya. Jurnal Ilmu  Manajemen ,  10(1),  82-97.
Https://doi.org/10.26740/jim.v10n 1.p82-97.
Pradiningtyas,  T.  E.,  &  Lukiastuti,  F. (2019).  Pengaruh  Pengetahuan
Keuangan  Dan  Sikap  Keuangan Terhadap  Locus  Of  Control  Dan Perilaku  Pengelolaan  Keuangan Mahasiswa Ekonomi. Jurnal Minds:  Manajemen  Ide  Dan Inspirasi, 6(1), 96-112. Prihartono, M. R. D., & Asandimitra, N. (2018). Analysis Factors Influencing Financial Management Behaviour. International Journal of Academic  Research  in  Business and  Social  Sciences ,  8(8),  308-
326. Pritazahara,  R.,  &  Sriwidodo,  U. (2015).  Pengaruh  Pengetahuan Keuangan Dan Pengalaman Keuangan  Terhadap  Perilaku Perencanaan  Investasi  Dengan Self  Control  Sebagai  Variabel
Moderating . Jurnal  Ekonomi  dan kewirausahaan , 15(1). Qadyannu, M., & Budiyanti, H. (2022). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan Dan Kepribadian Terhadap  Perilaku  Keuangan Pada  Pelaku  Umkm  Kain  Tenun Rongkong .  Jurnal  Bisnis  Kolega , 8(2), 68-75. Rai,  K.,  Dua,  S.,  &  Yadav,  M.  (2019). Association of Financial Attitude,
Financial Behaviour and Financial Knowledge  Towards  Financial Literacy:  A  Structural  Equation Modeling Approach. FIIB Business  Review ,  8(1),  51-60. Https://doi.org/10.1177/23197145 19826651. Ramadhantie,  S.  L.,  &  Lasmanah,  L. (2022). Pengaruh Financial Knowledge dan Financial Attitude Terhadap  Financial  Management Behaviour. Bandung  Conference Series: Business and Management , 2(1). Https://doi.org/10.29313/bcsbm.v 2i1.422. Riyanto,  S.,  &  Hatmawan.,  A.,  A. (2020). Metode Riset PenelitianKuantitatif Penelitian di Bidang Manajemen, Teknik, Pendidikan dan Eksperimen . Sleman: CV Budi Utama. Safitri, A., & Kartawinata, B. R. (2020). Pengaruh  Financial  Socialization Dan Financial Experience Terhadap  Financial  Management Behavior  (  Studi  pada  Wanita Bekerja di Kota Bandung). Jurnal Ilmu  Keuangan  Dan  Perbankan (JIKA) , 9(2), 157-170.
Https://doi.org/10.34010/jika.v9i2
.2987 .
Sari,  D.  P.,  &  Siregar,  Q.  R.  (2022).
Pengaruh  Sistem  Pembayaran Online,  Pola  Gaya  Hidup  Dan Pengetahuan  Keuangan  Terhadap Perilaku Keuangan pada Mahasiswa Akhir Fakultas Ekonomi  Dan  Bisnis  Universitas Muhammadiyah Sumatera Utara. SOSEK:  Jurnal  Sosial  dan Ekonomi , 3 (2), 99-109. Silviana, A., Widyastuti, T., & Bahri, S. (2023). Pengaruh Financial Knowledge, Financial Socialization  Dan  Financial  Self- Efficacy Tehadap Financial Management  Behavior  Melalui Locus Of Control Sebagai Variabel Intervening Di Universitas Pancasila. JEBI| Jurnal Ekonomi Bisnis Indonesia , 18(1), 74-86. Siregar, Q. R., & Simatupang, J. (2022). The  Influence  Of  Pengetahuan Keuangan, Income, And Lifestyle On Financial Behavior Of Housewives  At  Laut  Dendang Village. Journal  of  International Conference  Proceedings , 5 (2), 646–654. Https://doi.org/10.32535/jicp.v5i2 .1850 .
Sobaya, S., Hidayanto, M. F., & Safitri, J.  (2016).  Pengaruh  Literasi Keuangan dan Lingkungan Sosial Terhadap  Perencanaan  Keuangan Pegawai  di  Universitas  Islam
Indonesia  Yogyakarta. Madania , 20(01), 1–14. Https://doi.org/10.29300/madania. v20i1.90. Subaida,  I.,  &  Hakiki,  F.  N.  (2021). Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan Dan Pengalaman Keuangan Terhadap  Perilaku  Perencanaan Investasi  Dengan  Kontrol  Diri Sebagai Variabel Moderasi.
Jurnal Ilmu Keluarga & Konsumen , 14(2), 152-163.
Sugiyono, S. (2017). Metode Penelitian Bisnis:  Pendekatan  Kuantitatif, Kualitatif,  Kombinasi,  dan  R&D. Bandung: Alfabeta. Surbakti,  D.  D.,  &  Muslih,  M.  (2024). Pengaruh  Financial  Knowledge Terhadap  Financial  Behavior Dimediasi Oleh Locus Of Control Dan  Financial  Self  Efficacy  Pada UMKM  Kabupaten  Karo. Jurnal Manajemen Bisnis dan Keuangan, 5(1), 187-198. Suwarno, S., Andrinaldo, A., Supriyanto,  S.,  Kesuma,  I.  M.,  & Debsi,  A.  A.  (2022).  Pengaruh Financial  Knowledge,  Financial Attitude Terhadap Financial Behavior  Dengan  Locus  Of Control Sebagai Variabel Mediasi (Pada  Fakultas  Ekonomi  Dan
Bisnis  Universitas  Bina  Insan). Jesya  (Jurnal  Ekonomi  dan Ekonomi  Syariah), 5(2),  2643- 2657.
Utami,  R.  F.,  Nurcahyo,  T.  W.,  &
Selviani,  S.  R.  (2023).  Pengaruh Pengetahuan  Keuangan  Terhadap Perilaku  Pengelolaan  Keuangan Pada Mahasiswa Politeknik Stibisnis  Tegal. SENTRI:  Jurnal Riset  Ilmiah ,  2(5),  1451-1461. Https://doi.org/10.55681/sentri.v2 i5.834 .