Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(02), 2023, 2364-2373
Pengaruh Social Environment, Religiosity dan Sharia Financial Knowledge Terhadap Minat Menggunakan Perbankan Syariah (Studi Kasus Pada UMKM Kabupaten Wonogiri)
Dewanti Wahyu Purwaningsih 1)*) ,  Ahmad Fawaiq Suwanan 2) 1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Negeri Malang *E-mail korespondensi: dewanti.wahyu.1904326@students.um.ac.id

## Abstract
This study aims to examine whether social environment, religiosity dan sharia financial knowledge give an effect for the interest of Micro Small and Medium Enterprises (MSME), to use syariah banking in one of the district area at Central Java, namely Wonogiri. The method used in this study is a quantitative research with the random sampling technique. The number of the respondent who become sample was 400 MSME in Wonogiri district. The data of this study use likert scale parameters with Partial Least Square method (PLS) and analyze with using SmartPLS  3.0  Software.  After  doing  examination,  the  findings  obtained  that  Social  Environment  and  sharia financial  knowledge  give  positif  and  significant  effect  for  the  interest  MSME  using  syariah  banking.  Sharia financial knowledge give the most contribution in affecting the interest MSME use syariah banking with the result path coefficient 0,404, t-statistic 10,718 and p-values 0, then social environment with the result path coefficient 0,358, t-satistic 9,551 dan p-values 0. However, it is different from religiosity which gives a negative influence and does not have a significant effect for the interest MSME in using syariah banking the value path coefficient - 0,028, t-statistic 0,444 and p-values 0,67.
Keywords : Social Environment, Religiosity, Sharia Financial Knowledge, Islamic Banking, MSME
Saran  sitasi: Purwaningsih,  D.  W.,  &  Suwanan,  A.  F.  (2023).  Pengaruh Social  Environment,  Religiosity dan Sharia  Financial  Knowledge Terhadap  Minat  Menggunakan  Perbankan  Syariah  (Studi  Kasus  Pada  UMKM
Kabupaten Wonogiri). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (02), 2364-2373. doi:
http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.8982
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i2.8982

## 1. PENDAHULUAN
Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  (UMKM) telah diakui sebagai alat untuk membantu pertumbuhan  ekonomi  dan  dianggap  menjadi  tolok ukur pembangunan sosial ekonomi. UMKM memberikan  kesempatan  bagi  masyarakat  dengan minim  ketrampilan,  berkontribusi  terhadap  Produk Domestik  Bruto,  dan  mengurangi  kemiskinan (Balushi  et  al.,  2019).  Sejak  pandemi  Covid-19, dampak  yang  ditimbulkan  terhadap  UMKM  cukup parah,  banyak  permasalahan  mulai  dari  keuangan, gangguan  rantai  distribusi  pasokan,  penurunan permintaan,  dan  penurunan  laba.  Sehingga  beberapa UMKM  mengatasi  hal  tersebut  dengan  mengajukan pinjaman, menutup bisnis, Pemberhentian Hak Kerja (PHK), atau mengurangi gaji karyawan. Faktor utama diakibatkan pembatasan masyarakat untuk melakukan
interaksi  sehingga  menimbulkan  kecenderungan untuk  tidak  keluar  rumah  dan  menimbulkan kecenderungan untuk membuka usaha online (Shafi et al., 2020; Takeda et al., 2022).
Pengembangan  bisnis  pada  Usaha  Mikro,  Kecil dan Menengah (UMKM) mengoptimalkan pengelolaan  keuangan  dengan  efisien,  lancar  dan aman.  Keberlanjutan  UMKM  selanjutnya  dengan memanfaatkan perbankan syariah menjadi salah satu upaya bergerak menuju arah yang lebih maju dengan pemenuhan  standar  halal  serta  ketaatan  terhadap kaidah-kaidah  Islam  (Menne  et  al.,  2022).  Proses keberlanjutan  pembangunan  ekonomi  pada  negara berkembang  sangat  membutuhkan  pertumbuhan UMKM  yang  tinggi.  Hal  ini  didasarkan  pada kelangkaan kesempatan kerja yang memenuhi sumber daya  manusia  serta  kemiskinan  sehingga  sektor
UMKM mampu mengatasi dan mengurangi permasalahan tersebut (Manzoor et al., 2021).
Masyarakat  Muslim  semakin  meningkat  pada setiap periode sehingga mendorong adanya permintaan  ekonomi  dan  sosial terhadap  produk  dan layanan yang halal sesuai syariat Islam (Hassan et al., 2018).  Meskipun  jumlah  masyarakat  Muslim  87% dari total  populasi,  pada  kenyataannya  hanya  sekitar 16  yang  melek  keuangan  Syariah  didukung  dengan minimnya  literatur  perencanaan  keuangan  syariah (Sevriana et al., 2022). Dengan pemilihan penggunaan keuangan syariah membuktikan mampu berkontribusi nyata  dalam  pertumbuhan  perekonomian.  Hal  ini didukung apabila masyarakat menerima dan memilih keuangan  syariah  daripada  keuangan  konvensional (Ledhem  &  Mekidiche,  2022).  Untuk  negara-negara berkembang  berbasis  Islam,  UMKM  dibebaskan untuk  menentukan  pilihan  penggunaan  keuangan syariah  atau  keuangan  konvensional.  Pemilihan tersebut  penting  untuk  dilakukan  karena  akan mengubah struktur lembaga keuangan (Balushi et al., 2019).
Pada  bank  syariah  di  Indonesia  menawarkan pembiayaan dalam jumlah terbatas pada UMKM yang belum memiliki  rekening  dan  yang  belum  atau  telah memiliki aset dengan ketentuan yang telah ditentukan (Saifurrahman  &  Kassim,  2022).  Pembiayaan  Bank Syariah  dan  Konvensional  memberikan  pandangan yang  berbeda  (Iin  and  Anik,  2020).  Semakin  kecil usaha,  maka  akan  semakin  besar  peluang  untuk mendapatkan pinjaman dari bank syariah (Disli et al., 2022). Namun kekhawatiran muncul pada pemerintah di negara maju dan negara berkembang dengan tingkat pengetahuan keuangan kaum muda dan dewasa karena kompleksnya  pasar  keuangan  (Vieira  et  al.,  2020). Perbedaan  bank  syariah  daripada  bank  konvensional terletak pada produk yang ditawarkan (Alexakis et al., 2019). Selain itu, perbedaan dengan bank konvensional  terletak  pada  penerapan  bagi  hasil  dan bagi rugi. Indonesia menjadi negara dengan populasi mayoritas  muslim  yang  menggunakan  sistem perbankan  syariah  dan  perbankan  konvensional (Junaidi et al., 2022a).
Meskipun  menjadi  negara  yang  memiliki populasi mayoritas muslim, pangsa pasar bank syariah di Indonesia hanya sekitar 5% (Junaidi et al., 2022b). Negara  yang  telah  menggunakan  perbankan  syariah telah  menemukan  manfaat  seperti  pinjaman  tanpa bunga,  pembagian  hasil  rugi  yang  setara,  dan pertumbuhan  ekonomi  (Bananuka  et  al.,  2019).
Masyarakat  yang  beragama  Muslim  justru  lebih memahami  mengenai  budaya  Bank  Syariah  apabila dibandingkan dengan masyarakat non-Muslim (Budiyono,  et  al,  2021).  Disisi  lain,  masyarakat Muslim  dan  non-Muslim  menggunakan  perbankan syariah  karena  mendapatkan  keuntungannya,  dan untuk masyarakat Muslim juga disebabkan oleh alasan agama (Lujja et al., 2018). Di Indonesia, bank syariah belum  efisien  dan  harus  melaksanakan  perbaikan kebijakan. Hal ini ditandai dengan belum optimalnya mengelola  output  daripada  input  karena  biaya operasional  yang  semakin  meningkat  (Puteh  et  al., 2018).
Penggunaan keuangan syariah mengalami kesulitan  karena  pasar  yang  kompetitif  antara  bank konvensional  dengan  bank  syariah.  Keresahan  pada bank syariah ini menimbulkan kesalahpahaman pada masyarakat  dan  minat  terhadap  bank  syariah  masih rendah  (Khan  et  al.,  2020).  Balushi  et  al.,  (2019) menyatakan  bahwa  pengetahuan,  karakteristik  dari pemilik  usaha  (gender  dan  pendidikan),  dan karakteristik  usaha  (besaran  usaha,  umur  usaha,  dan omset  penjualan)  menjadi  faktor  yang  menentukan UMKM  untuk  menggunakan  perbankan  syariah. Selanjutnya pada Bananuka et al., (2019) menunjukkan  bahwa  sikap  dan  religiusitas  menjadi faktor  penting  dalam  mempengaruhi  seseorang menggunakan  Perbankan  Syariah.  Berkaitan  dengan masyarakat  menutut  Junaidi  et  al.,  (2022b), pemahaman  mengenai  religiusitas  masyarakat  akan berdampak  dengan  permintaan  konsumen  dan religiusitas  akan  meningkat  apabila  masyarakat berinteraksi dengan individu Muslim lainnya. Namun, Usman  et  al.,  (2022)  menjelaskan  dengan  proses isomorfis  bahwa  UMKM  tidak  cukup  untuk menggunakan  keuangan  syariah,  melainkan  harus dipertegas  dengan  konstruk  baru  yang  disebut  Halal Self-Awareness,  yaitu  tingkat  kesadaran  individu dalam menggunakan produk dan konsep halal.
Disisi  lain,  religiusitas  dalam  Balushi  et  al., (2018)  dengan  memanfaatkan Theory  Planned Behaviour menjelaskan bahwa religiusitas menunjukkan  hasil  negatif  untuk  menjadi  faktor UMKM  dalam  menggunakan  instrumen  keuangan syariah.  Hal  itu  juga  dipertegas  dengan  variabel kesadaran mampu memberikan hubungan positif dan menjadi faktor penting dalam pengambilan keputusan menggunakan keuangan syariah. Penelitian Charag et al., (2020) menemukan bahwa masyarakat menggunakan  perbankan  syariah  ditentukan  pada
sikap  dan  religiusitas.  Religiusitas  Junaidi,  et  al., (2022a)  mempengaruhi  perilaku  individu  dalam pemilihan  produk  perbankan  syariah  dan  tingkat religiusitas bergantung pada interaksi sesama Muslim sehingga  masjid  menjadi  salah  satu  wadah  dalam mempertemukan  masyarakat.  Boubker  et  al.,  (2021) menunjukkan  agama,  reputasi  pembiayaan,  sikap dalam  pembiayaan,  norma  subyektif,  dan  kontrol perilaku  mempengaruhi  minat  menggunakan  Bank Syariah.  Di  penelitian  Khan  et  al.,  (2022) perceived ease of use menjadi faktor utama untuk mempengaruhi individu memanfaatkan mobile banking.  Selanjutnya  pengetahuan  dan  lingkungan sosial  juga  ikut  mempengaruhi  untuk  menggunakan mobile banking .
Ullah  &  Sharofiddin  (2022)  pada  penelitiannya menjelaskan  bahwasanya  kesadaran,  pengetahuan, persepsi,  religiusitas,  perolaki,  dan  norma  subyektif menjadi  faktor-faktor  yang  mempengaruhi  minat dalam  penggunaan  produk  dan  layanan  keuangan syariah.  Terkait  dengan  pembiayaan  Qoyum  & Fauziyyah  (2019),  biaya  dan  kesadaran  pentingnya halal  sangat  penting  untuk  mempengaruhi  UMKM untuk menggunakan pembiayaan syariah serta berkah menjadi  faktor  utama  yang  mempengaruhinya. Kemudian penelitian pada masa pandemi  Nurfadilah &  Samidi  (2021)  mengetahui  faktor-faktor  yang memengaruhi  niat  nasabah  dalam  menggunakan layanan  Teknologi  keuangan  syariah  selama  masa pandemi Covid-19. Pengaruh dari keluarga serta rekan juga mampu untuk menjadi faktor dalam menggunakan perbankan syariah (Albaker, 2017)
Sementara pada penelitian sebelumnya mengembangkan  di  beberapa  wilayah  pada  negara berkembang  lainnya,  maka  pada  penelitian  ini  akan mempertimbangkan mengenai pengetahuan keuangan syariah,  lingkungan  sosial  dan  religiusitas  di  daerah Kabupaten  Wonogiri  oleh  Usaha  Mikro,  Kecil  dan Menengah (UMKM) dalam hal ini mempengaruhi niat untuk  menggunakan  pemakaian  Perbankan  Syariah. Penelitian  ini  mengisi  kesenjangan  baru  dari penelitian  sebelumnya  dengan  menggunakan  salah satu  kota  di  Wilayah  Jawa  Tengah  dimana  pada penelitian  sebelumnya  belum  mengkaji  wilayah tersebut. Selanjutnya untuk memberikan pengetahuan mengenai  minat  UMKM  Wonogiri  untuk  siap merangkul  Perbankan  Syariah.    Tercatat  pada  dinas Koperasi,  Usaha  Mikro,  Kecil  dan  Menengah  dan Perindustrian  Perdagangan  sebesar  99,7%  pelaku UMKM di kabupaten Wonogiri menjadi pelaku usaha
mikro  dan  kecil  dengan  pelaku  mikro  yang  lebih mendominasi  (Dinas  Komunikasi  dan  Informatika Kabupaten Wonogiri, 2021).
Terbukti  bahwa  UMKM  mampu  menjaga kestabilan  ekonomi  akibat  guncangan  ekonomi  dari internal maupun eksternal. Pada kabupaten Wonogiri juga menunjukkan bahwa pelaku usaha lebih dominan menggunakan  lembaga  keuangan  non-bank  dengan pembiayaan  yang  relatif mahal (Johadi et  al.,  2023). Angka  melek  huruf  di  Wonogiri  masih  rendah  dan literasi  keuangan  syariah  masyarakat  masih  rendah (BPS, 2017). Dana Pihak Ketiga (DPK) masyarakat di Wonogiri  sebanyak  382.603  tabungan  dan  deposito 191.266 pada tahun 2021, namun belum menjangkau setengah dari jumlah penduduk (BPS, 2021). Menurut data  dari  Dinas  KUKM  dan  Perindag  Kabupaten Wonogiri  Tahun  2022,  Wonogiri  memiliki  jumlah UMKM yaitu sebesar 41.276, namun masih terdapat permasalahan karena minimnya pemanfaatan perbankan  syariah  di  Kabupaten  Wonogiri  daripada Bank Konvensional. Sehingga, penulis ingin melakukan penelitian yang bertujuan untuk mengeksplorasi pengaruh lingkungan sosial, religiusitas, dan financial sharia knowledge terhadap minat UMKM dalam menggunakan Bank Syariah di Kabupaten Wonogiri,

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  penelitian  dengan metode  pendekatan  kuantitatif.  Pada  penelitian  ini variabel  eksogen  adalah social  environment,  sharia financial  knowledge ,  dan religiosity ,  sedangkan variabel  endogen  adalah  variabel  yang  dipengaruhi dan  pada  penelitian  ini  adalah  variabel  minat menggunakan perbankan syariah.
2.1. Populasi dan Teknik Pengambilan Sampel
Penelitian  dilakukan  pada  Kabupaten  Wonogiri di Provinsi Jawa Tengah. Subjek yang menjadi fokus adalah  UMKM  di  Kabupaten  Wonogiri.  Jumlah populasi  UMKM  pada  Kabupaten  Wonogiri  tercatat sebesar 41.276 menurut data dari Dinas Koperasi dan UKM dan Perindustrian dan Perdagangan Kabupaten Wonogiri.  Penelitian  menggunakan  metode non probability  sampling dengan  jenis convenience sampling Dikarenakan  tidak  semua  populasi  akan dijadikan  responden,  maka  penulis  melakukan penghitungan  jumlah  sampel  pada  suatu  populasi dengan memanfaatkan rumus Slovin sebagai berikut:
𝑛 = 𝑁 1 + 𝑁𝑒² = 41.276 1 + 41.276 (0,05)² = 396
Sehingga dari nilai 396 akan dibulatkan menjadi 400, sehingga minimal yang harus dicapai adalah 400 sampel yang dibutuhkan untuk menjadi responden.

## 2.2. Batasan dan Definisi Operasional Variabel
Pada  penelitian  ini  akan  menelaah  definisi sebagai berikut.
a. Social  Environment (X1  dilambangkan  SE) merupakan lingkungan atau sekelompok masyarakat atau individu yang memberikan efek terhadap  perubahan  sikap  dan  perilaku  individu dalam  bentuk  langsung  maupun  tidak  langsung (skala likert).
b. Religiosity (X2  dilambangkan  RR)  merupakan visualisasi  dari  psikologi  dan  agama  yang  sukar untuk diputus korelasinya serta diimplementasikan  menjadi  inti  dalam  menelaah kualitas hidup manusia dengan sesuatu yang tidak tampak (skala likert).
c. Sharia  Financial  Knowledge (X3  dilambangkan KN)  merupakan  kombinasi  antara  sikap  dan perilaku, pemahaman, keterampilan, dan kesadaran menjadi komponen yang penting untuk membuat  keputusan  keuangan  yang  sehat  dan mencapai  kesejahteraan  keuangan  pribadi  (skala likert).
d. Minat  Menggunakan  Perbankan  Syariah (Y dilambangkan PS) merupakan perbankan dengan kinerja sesuai dengan prinsip-prinsip Islam, salah satunya  dilarang  adanya  bunga  dalam  setiap transaksi (skala likert).

## 2.3. Teknik Analisis Data
Teknik  pada  penelitian  menggunakan  metode observasi dan angket. Kuesioner akan disusun dengan menentukan skala dari 1 sampai 5 sehingga data yang diterima dapat memberi skor. Teknik analisis dengan metode Partial  Least  Square (PLS)  dengan menggunakan software Smart-PLS versi 3.0. Penelitian diukur dengan outer model dan inner model dengan pengujian instrumen sebagai berikut:
Tabel 1 Model Pengukuran Outer Model No. Model Pengukuran 1. Convergent Valididty - Loading Factor lebih besar dari 0,7
- Nilai AVE lebih besar dari 0,5 2. Discriminant Validity - Cross  Loading nilai  variabel harus  lebih  besar  daripada loading dari konstruk lain
Outer Model No. Model Pengukuran - Fornel Lorcker: nilai AVE pada variabel laten lebih besar daripada korelasi variabel laten ke variabel laten lainnya 3.  Uji Reliability - Composite  Reliability :  nilai setiap variabel >0,7
- Cronbach’s  Alpha: nilai  setiap
variabel >0,7 Inner Model No. Model Pengukuran 1.  R- Square - R- Square ≤ 0,70 memiliki pengaruh kuat
- R- Square ≤ 0,45 memiliki pengaruh sedang
- R- Square ≤ 0,25 memili
pengaruh lemah
2. Predictive Relevance (Q²) - Q² > 0: memiliki relevansi prediktif
- Q² < 0: tidak memiliki relevansi prediktif 3. Goodnes of Fit (GoF) - GoF = √𝐴𝑉𝐸 ̅̅̅̅̅̅ 𝑥 𝑅² ̅̅̅
GoF < 0,10: kecil GoF < 0,36: sedang GoF > 0,36: besar 4. Path Coefficient - Original sample:
Mendekati -1 ( hubungan negatif ) dan 1 (hubungan positif)
- T-statistic: >1,96 memiliki pengaruh signifikan
- P-value: <0,05 memiliki pengaruh signifikan
Sumber: Diolah Penulis

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian (Outer Model)
3.1.1. Convergent Validity
Hasil convergent validity dengan Smart-PLS 3.0 ditunjukkan dalam Tabel 2 sebagai berikut:
Tabel 2 Hasil Loading Factor Indikator SE RR KN PS SE.1 0,952 SE.2 0,966 SE.3 0,964 SE.4 0,955 SE.5 0,967
Indikator SE RR KN PS SE.6 0,953 SE.7 0,924 SE.8 0,946 RR.1 0,860 RR.2 0,815 RR.3 0,911 RR.4 0,808 KN.1 0,938 KN.2 0,925 KN.3 0,960 KN.4 0,938 KN.5 0,964 KN.6 0,941 KN.7 0,946 KN.8 0,930 PS.1 0,777 PS.2 0,844 PS.3 0,903 PS.4 0,880 PS.5 0,913 PS.6 0,887 PS.7 0,883 Sumber: Smart-PLS 3.0, data diolah
Pengujian  dilakukan  dua  kali,  pada  pengujian pertama terdapat hasil pada variabel yang menunjukkan  tidak  sesuai  dengan  kriteria  atau persyaratan loading  factor .  Pada  pengujian  kedua, berdasarkan  informasi  yang  tertera  pada  Tabel  2, dapat  disimpulkan  bahwa  setiap  variabel  memiliki nilai yang melebihi 0,7. Hasil pengujian menunjukkan hasil  variabel-variabel  tersebut  memenuhi  kriteria validitas konvergen.
Selanjutnya  hasil  analisis Average  Variance Extracted (AVE) yang telah dijelaskan pada Tabel 3 di bawah ini:
Tabel 3
Hasil Average Variance Extracted (AVE) Variabel  Average Variance Axtracted (AVE) SE 0,909 RR 0,722 KN 0,889 PS 0,758

## Sumber: Smart-PLS 3.0, data diolah
Dalam  Tabel  3,  tertera  bahwa  hasil  pada pengujian pada setiap variabel memberikan nilai AVE dengan  nilai  yang  melebihi  0,5.  Dengan  demikian, dapat  dinyatakan  bahwa  semua  variabel  yang
berkontribusi dalam penelitian ini memenuhi kriteria validitas konvergen.
3.1.2. Discriminant Validity
Nilai dari discriminant Validity dapat dilihat pada tabel  yang  menunjukkan  hasil cross  loading dan Fornell-Lorcker yang  telah  dirangkum  pada  tabel  4 dan tabel 5 sebagai berikut:
Tabel 4 Hasil Cross Loading SE RR KN PS SE.1 0.952 -0.142 0.466 0.548 SE.2 0.966 -0.138 0.468 0.545 SE.3 0.964 -0.151 0.456 0.524 SE.4 0.955 -0.17 0.448 0.519 SE.5 0.967 -0.15 0.48 0.531 SE.6 0.953 -0.157 0.481 0.527 SE.7 0.924 -0.105 0.477 0.556 SE.8 0.946 -0.14 0.478 0.53 RR.1 -0.181 0.86 -0.077 -0.118 RR.2 -0.039 0.815 -0.026 -0.03 RR.3 -0.118 0.911 -0.023 -0.102 RR.4 -0.079 0.808 -0.082 -0.038 KN.1 0.476 -0.043 0.938 0.541 KN.2 0.49 -0.075 0.925 0.596 KN.3 0.451 -0.067 0.96 0.523 KN.4 0.476 -0.074 0.938 0.577 KN.5 0.457 -0.047 0.964 0.519 KN.6 0.476 -0.086 0.941 0.56 KN.7 0.454 -0.033 0.946 0.534 KN.8 0.427 -0.034 0.93 0.529 PS.1 0.536 -0.08 0.572 0.777 PS.2 0.42 -0.05 0.418 0.844 PS.3 0.449 -0.079 0.494 0.903 PS.4 0.507 -0.158 0.524 0.88 PS.5 0.448 -0.08 0.494 0.913 PS.6 0.518 -0.097 0.504 0.887 PS.7 0.513 -0.099 0.509 0.883

## Sumber: Smart-PLS 3.0, data diolah
Dari data yang tertera pada Tabel 4, terlihat hasil dari  nilai cross  loading pada  setiap  indikator  lebih tinggi  apabila  dibandingkan  dengan  nilai  dari cross loading pada indikator lainnya. Hal ini mengindikasikan  bahwa  indikator-indikator  yang berkontribusi  dalam  penelitian  telah  memenuhi kriteria dari pengujian validitas diskriminan berdasarkan  parameter cross  loading .  Hasil  analisis Fornell-Larcker dapat  ditemukan  pada  Tabel  5  di bawah ini:
Tabel 5 Hasil Nilai Fornell-Lorcker Variabel Social Environ ment (SE) Religi osity (RR) Sharia Financial Knowledg e (KN) Minat menggunaka n Perbankan Syariah (PS) Social Environment (SE) 0.953 Religiosity (RR) -0.151 0.849 Sharia Financial Knowledge (KN) 0.492  -0.062 0.943 Minat menggunaka n Perbankan Syariah (PS) 0.562  -0.107  0.582 0.871

## Sumber: Smart-PLS 3.0, data diolah
Sesuai dengan hasil Fornell-Lorcker pada Tabel 5,  diketahui  bahwa  nilai  pada  setiap  variabel  laten memenuhi standar kriteria dari discriminant validity . Setelah melakukan pengujian convergent validity dan discriminant  validity ,  maka  dapat  dinyatakan  bahwa variabel dan indikator yang digunakan pada penelitian adalah valid.

## 3.1.3. Pengujian Realibility
Untuk menilai Reliabilitas laten, maka dilakukan pengujian  reliabilitas  dengan  parameter Crobach’s Alpha dan Composite Realibility sesuai dengan uraian Tabel 6 sebagai berikut:
Tabel 6 Hasil Pengujian Reliabilitas Variabel Cronbac h's Alpha Composite Reliability Social Environment (SE) 0.986 0.988 Religiosity (RR) 0.891 0.912 Sharia Financial Knowledge (KN) 0.982 0.985 Minat menggunakan Perbankan Syariah (PS) 0.946 0.956

## Sumber: Smart-PLS 3.0, data diolah
Setelah  dilakukan  pengujian  reliabilitas  sesuai dengan  Tabel  6,  diketahui  bahwa  nilai Cronbach Alpha’s memiliki  nilai  di  atas  0,70,  kemudian  nilai dari composite  reliability memberikan  hasil  yang
berada di atas 0,70. Dari hasil cronbach’s Alpha dan composite reliability, maka dapat disimpulkan bahwa data  yang  terdapat  pada  penelitian  reliabel  karena sesuai dengan kriteria.
3.2. Inner Model 3.2.1. R-Square
Manfaat  dari  R-Square  adalah  untuk  menilai seberapa  besar  kekuatan  variabel  independen  untuk menelaah variabel dependen. Berikut merupakan hasil dari nilai R -Square pada tabel 7 di bawah ini:
Tabel 7 Hasil R- Square Variabel Nilai R-Square Minat menggunakan Perbankan Syariah 0,440

## Sumber: Smart-PLS 3.0, data diolah
Dapat  diambil  kesimpulan bahwa  variabel laten Social  Environment,  religiosity dan sharia  financial knowledge memberikan  pengaruh  sedang  atas  minat UMKM dalam menggunakan Perbankan Syariah yaitu sebesar 0,44. Sehingga setiap adanya perubahan yang tredapat pada variabel social environment, religiosity dan sharia  financial  knowledge akan  berkontribusi sebesar  44%  untuk  mengubah  minat  menggunakan Perbankan Syariah.
3.2.2. Predictive Relevance (Q²)
Pada Smart-PLS ,  nilai  Q- Square didapatkan melalui  proses blindfolding .  Hasil  dari  Q- Square dapat dilihat pada prosedur blindfolding . Hasil dari Q- Square dapat dilihat pada Tabel 8 sebagai berikut:
Tabel 8
Hasil Q- Square Variabel Nilai Q-Square Minat Menggunakan Perbankan Syariah 0,323

## Sumber: Smart-PLS 3.0, data diolah
Selaras  dengan  hasil  yang  telah  diuraikan  pada tabel 8, maka dapat diambil kesimpulan bahwa hasil nilai  Q- Square pada  variabel  minat  menggunakan perbankan syariah lebih besar dari nol, sehingga dapat diartikan  bahwa  model  memiliki  nilai  relevansi prediktif.

## 3.2.3. Goodness of Fit (GoF)
Manfaat  menggunakan  GoF  adalah  menilai tingkat  keselarasan  dan  kelayakan  suatu  model  pada penelitian.  Berikut  merupakan  hasil  dari  GoF  pada Tabel 9:
Tabel 9 Hasil Goodness of Fit Variabel AVE R- Square GoF √𝑹 𝟐 ̅̅̅̅𝒙 𝑨𝑽𝑬 ̅̅̅̅̅̅ Social Environment 0,909 Religiosity 0,722 Sharia Financial Knowledge 0,889 Minat Menggunakan Perbankan Syariah 0,758 0,435 0,597

## Sumber: Smart-PLS 3.0, data diolah
Nilai  GoF  pada  penelitian  menunjukkan  bahwa nilai  sebesar  0,597,  menandakan  bahwa  tingkat keselarasan  atau  kecocokan  dan  kelayakan  model pada penelitian ini dinyatakan besar.
3.2.4. Path coefficient
Berikut  merupakan  hasil  dari  nilai path coefficient pada Tabel 10:
Tabel 10
Hasil Path Coefficient Original Sample  T Statistik  P Value SE > PS 0,358 9,551 0 RR > PS -0,028 0,444 0,672 KN > PS 0,404 10,718 0

## Sumber: Smart-PLS 3.0, data diolah
Tabel  10  menggambarkan  bahwa  terdapat hubungan  positif  antara  pengetahuan  keuangan syariah  dan  lingkungan  sosial  dengan  minat menggunakan  layanan  perbankan  syariah.  Namun, hasilnya  berbeda  dengan  variabel  religiositas  yang menunjukkan  hubungan  negatif  terhadap  minat menggunakan  perbankan  syariah.  Selain  tabel, informasi  ini  juga  dapat  dilihat  pada  gambar  yang disajikan di bawah ini:
Gambar 1 Hasil Path Coefficient
Sumber: Smart-PLS 3.0, data diolah

## 3.2.5. Pengujian Hipotesis
Pengujian  hipotesis  dimaksudkan  menguji kebenaran suatu pernyataan. Pengujian ini dilihat dari nilai  t- statistic dan  p- value .  Nilai  t- statistic dan  p- value dapat dilihat pada tabel 11 di bawah ini:
Tabel 11 Hasil Uji Hipotesis Variabel t-statistic p-values SE > PS 8,762 0 RR > PS 0,424 0,672 KN > PS 9,833 0
Sumber: Smart-PLS 3.0, data diolah
Sesuai dengan tabel 11, maka disimpulkan hasil dari pengujian menyatakan diperoleh hubungan yang signifikan terhadap kesadaran UMKM atas lingkungan sosial dan pengetahuan keuangan syariah untuk  meningkatkan  minat  menggunakan  perbankan syariah. Namun pada religiusitas ternyata menunjukkan  hasil  yang  tidak  signifikan  sehingga tidak mempengaruhi UMKM dengan minat menggunakan  perbankan  syariah  di  Kabupaten Wonogiri.

## 3.3. Pembahasan
3.3.1. Pengaruh  Social  Environment  terhadap Minat Menggunakan Perbankan Syariah
Temuan  dari  penelitian  ini  mengindikasikan bahwa  lingkungan  sosial  memiliki  hasil  bahwa pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  terhadap  minat UMKM  dalam  menggunakan  layanan  Perbankan Syariah.  Pada  hasil  analisis  terdapat  beberapa  yang menyebabkan lingkungan sosial mempengaruhi minat menggunakan perbankan syariah, yaitu keluarga atau teman  mampu  menjadi  kunci  dalam  menarik  minat individu menggunakan perbankan syariah (Bananuka et  al.,  2019).  Hal  tersebut  dapat  disebabkan  oleh adanya suatu interaksi sehingga individu mendapatkan  informasi  serta  manusia  menjadi makhluk  sosial  sehingga  tidak  mampu  memenuhi kebutuhan hidup tanpa adanya interaksi. Pada UMKM Kabupaten  Wonogiri,  pedagang  saling  berinteraksi dengan  rekan  dan  keluarganya  untuk  bertukar pendapat  atau  memberikan  informasi  mengenai dagangan  mereka  bahkan  mengenai  topik  di  luar dagangan mereka (Khairunnisa & Cahyono, 2020).
Temuan  ini  selaras  dengan  pandangan  pada penelitian  yang  dilakukan  oleh  Lujja  et  al.,  (2018), Boubker  et  al.,  (2021)  dan  Khairunnisa  &  Cahyono (2020)  yang  menunjukkan  bahwa  sikap  dalam memilih produk Bank Syariah dapat terbentuk melalui
interaksi  individu  dengan  orang  lain  yang  memiliki minat  atau  telah  menggunakan  layanan  perbankan syariah..  Sehingga  pengaruh  sosial  atau  eksternal dapat  menjadi  faktor  masyarakat  menggunakan perbankan  syariah.    Penelitian  ini  tidak  mendukung pernyataan  yang  diajukan  oleh  oleh  Mindra  et  al., (2022)  yang menyatakan bahwa lingkungan memiliki pengaruh  negatif  terhadap  kecenderungan  seseorang untuk menggunakan layanan perbankan syariah.

## 3.3.2. Pengaruh Religiosity terhadap Minat

## Menggunakan Perbankan Syariah
Penelitian  ini  menemukan  bahwa  religiusitas bukanlah faktor yang signifikan dalam mempengaruhi minat  seseorang  dalam  menggunakan  layanan perbankan syariah. Hal ini dapat dijelaskan meskipun terdapat  prinsip-prinsip  Islam  terkait  keuangan syariah,  hal  tersebut  tidak  menjadi  prioritas  utama bagi  UMKM  dalam  memilih  layanan  keuangan  dari bank syariah. Kedua, UMKM yang memang memiliki kepercayaan agama yang kuat justru tidak memercayai produk dan layanan dari bentuk keuangan syariah  yang  ditawarkan  dan  difasilitasi  oleh perbankan  syariah  karena  adanya  pandangan  bahwa produk yang ditawarkan oleh perbankan syariah tidak sepenuhnya  sesuai  dengan prinsip  dan  kaidah  Islam, telah menjadi faktor yang menyebabkan agama tidak mempengaruhi UMKM dalam menggunakan layanan perbankan syariah (Balushi et al., 2018; Suhartanto et al.,  2018).  Hal  ini  menjadi  faktor  agama  bukanlah pengaruh pada UMKM untuk menggunakan perbankan syariah.
Tentunya dalam hal ini sesuai dengan penelitian dari  Balushi  et  al.,  (2018),  Usman  et  al.,  (2022)  dan Feroz & Siddique (2019)   yang memberikan temuan bahwa  religiusitas  bukan  menjadi  penentu  utama dalam  UMKM  untuk  memanfaatkan  perbankan syariah. Serta untuk penelitian pada Indonesia seperti pada  penelitian  dari  (Sodik  et  al.,  2022)  juga menyetujui  bahwa  religiusitas  bukan  menjadi  salah satu faktor untuk meningkatkan minat menggunakan perbankan  syariah.  Namun  disisi  lain,  penelitian  ini menolak  pernyataan  dari  penelitian  Janah  et  al., (2020),  Bananuka  et  al.,  (2019),  (Selvanathan  et  al., 2018)  dan  Junaidi  et  al.,  (2022)  yang  menemukan bahwa agama menjadi salah satu faktor utama dalam mempengaruhi  individu  untuk  memilih  perbankan syariah.  Hal  itu  disebabkan  oleh  anggapan  bahwa perbankan  syariah  memiliki  prinsip  yang  bebas  riba dan adil untuk nasabah muslim atau non-muslim.

## 3.3.3. Pengaruh  Sharia  Financial  Knowledge Terhadap  Minat  Menggunakan  Perbankan Syariah
Temuan  pada  variabel  pengetahuan  keuangan syariah  menunjukkan  bahwa  pengetahuan  keuangan syariah  memberikan hasil pengaruh  yang  positif  dan terdapat  hasil  signifikan  terhadap  minat  UMKM dalam memanfaatkan  perbankan  syariah..  Dalam  hal ini  terdapat  beberapa  sebab  yang  menjadikan pengetahuan menjadi salah satu faktor penentu minat UMKM  menggunakan  perbankan  syariah,  yaitu UMKM  dengan  pengetahuan  yang  lebih  tinggi mengenai  produk  keuangan  syariah  pasti  lebih memahami  keuntungan  menggunakan  perbankan syariah.  Kesadaran  akan  pengetahuan  dapat  menjadi bantuan bagi individu dalam meningkatkan keputusan untuk menggunakan perbankan syariah (Balushi et al., 2019). Hal tersebut juga diperkuat dengan pemahaman dari orang Muslim yang umumnya lebih memahami daripada orang non-muslim (Mbawuni & Nimako, 2017). Penelitian ini tentunya memiliki hasil yang  sama  dengan  Ledhem  &  Mekidiche  (2022), Nurudin  et  al.,  2021  dan  Balushi  et  al.,  (2019)  yang memberikan  pernyataan  bahwa  pengetahuan  mampu untuk memberikan pengaruh terhadap UMKM dalam menggunakan keuangan dari perbankan syariah.

## 4. KESIMPULAN
Temuan  dari  penelitian  ini  bertujuan  untuk menginvestigasi pengaruh lingkungan sosial, religiusitas,  dan  pengetahuan  keuangan  syariah terhadap minat UMKM dalam menggunakan layanan perbankan  syariah.  Temuan  penelitian  menunjukkan bahwa  lingkungan  sosial  dan  pengetahuan  keuangan syariah mendapatkan hasil pengaruh yang positif dan terdapat  hasil  signifikan  terhadap  minat  UMKM dalam  menggunakan  layanan  perbankan  syariah  di Kabupaten  Wonogiri.  Kontribusi  terbesar  dalam pengaruh tersebut berasal dari pengetahuan keuangan syariah,  diikuti  oleh  lingkungan  sosial.  Sebaliknya, religiusitas menunjukkan hubungan yang negatif dan tidak memberikan pengaruh yang signifikan terhadap minat UMKM dalam menggunakan layanan perbankan syariah. Salah satu alasan religiusitas tidak memiliki pengaruh yang positif dan memberikan hasil signifikan  adalah  karena  UMKM  yang  memiliki pemahaman  agama  yang  baik,  mengerti  prinsip- prinsip  keuangan  syariah,  dan  merasa  ragu  terhadap perbedaan  produk  yang  ditawarkan  oleh  perbankan syariah  dengan  perbankan  konvensional.  Variabel
yang digunakan pada peneliti dalam penelitian masih tentunya masih terbatas, sehingga peneliti memberikan  sara  kepada  peneliti  selanjutnya  agar menambahkan variabel atau aspek lain sehingga dapat menyempurnakan  penelitian  ini.  Aspek  yang  dapat dimasukkan  bisa  berupa  aspek  eksternal  ataupun aspek  internal  dari  perbankan  syariah.  Selain  itu, untuk  objek  penelitian  dapat  diperluas  lagi  sehingga tidak hanya di Kabupaten Wonogiri namun bisa juga di daerah lainnya karena terdapat kemungkinan hasil dari  studi  ini  hanya  berlaku  pada  Kabupaten Wonogiri.

## 5. REFERENSI
Al Balushi, Y., Locke, S., & Boulanouar, Z. (2019).
Determinants  of  the  decision  to  adopt  Islamic finance: evidence from Oman. ISRA
International Journal of Islamic Finance , 11 (1), 6–26. https://doi.org/10.1108/IJIF-02-2018-0020 ALBAKER,  A.  A.  A.  (2017). FACTORS  THAT
MAKES  CUSTOMERS  PETRONIZE  ISLAMIC BANKS IN QATAR . January . http://qspace.qu.edu.qa/bitstream/handle/10576/ 5653/AbdulrahmanAlBaker_OGSApprovedProj ect.pdf?sequence=1
Alexakis,  C.,  Izzeldin,  M.,  Johnes,  J.,  &  Pappas,  V.
(2019). Performance and productivity in Islamic and  conventional  banks:  Evidence  from  the global financial crisis. Economic Modelling , 79 , 1–14. https://doi.org/10.1016/j.econmod.2018.09.030 Balushi, Y. Al, Locke, S., & Boulanouar, Z. (2018).
Islamic financial decision-making among SMEs in  the  Sultanate  of  Oman:  An  adaption  of  the theory  of  planned  behaviour. Journal  of Behavioral  and  Experimental  Finance , 20 ,  30– 38. https://doi.org/10.1016/j.jbef.2018.06.001 Bananuka,  J.,  Kaawaase,  T.  K.,  Kasera,  M.,  &
Nalukenge,  I.  (2019).  Determinants  of  the intention  to  adopt  Islamic  banking  in  a  non- Islamic developing country: The case of Uganda. ISRA  International  Journal  of  Islamic  Finance , 11 (2),  166–186.  https://doi.org/10.1108/IJIF-04- 2018-0040
Boubker,  O.,  Douayri,  K.,  &  Ouajdouni,  A.  (2021).
Factors  affecting  intention  to  adopt  Islamic financing: Evidence from Morocco. MethodsX , 8 , 101523. https://doi.org/10.1016/j.mex.2021.101523 BPS.  (2017). Angka Melek  Huruf  Penduduk  Berusia 15  Tahun  Ke  Atas  Menurut  Kabupaten/Kota  di Jawa Tengah 2015-2017 . BPS. (2021). Jumlah Dana Pihak Ketiga pada Bank Perkreditan  Rakyat  dan  Bank  Pembiayaan Rakyat  Syariah  Menurut  Kabupaten/Kota  di Provinsi Jawa Tengah 2021 .
Charag,  A.  H.,  Fazili,  A.  I.,  &  Bashir,  I.  (2020). Determinants  of  consumer’s  readiness  to  adopt Islamic  banking in  Kashmir. Journal  of  Islamic
Marketing , 11 (5), 1125–1154.
https://doi.org/10.1108/JIMA-10-2018-0182 Disli,  M.,  Aysan,  A.  F.,  &  Abdelsalam,  O.  (2022).
Favoring  the  small  and  the  plenty:  Islamic banking  for  MSMEs. Economic  Systems , June , 101051. https://doi.org/10.1016/j.ecosys.2022.101051 Feroz,  B.,  &  Siddique,  D.  D.  A.  (2019).  Factors Influencing  Customers  To  Adopt  for  ISlamic Banking.
Management and Commerce
Innovations , 6 (2), 261–269.
Hassan,  M.  K.,  Hossain,  S.,  &  Unsal,  O.  (2018). Religious Preference and Financial Inclusion: the Case for Islamic Finance. International Finance
Review , 19 , 93–111. https://doi.org/10.1108/S1569-
376720180000019005
Janah,  N.,  Medias,  F.,  &  Pratiwi,  E.  K.  (2020).  The intention  of  religious  leaders  to  use  Islamic banking services: the case of Indonesia. Journal of  Islamic  Marketing , 12 (9),  1786–1800. https://doi.org/10.1108/JIMA-01-2020-0012
Johadi, Rahayu, S. A. T., & Nugroho, A. A. (2023).
Meningkatkan  akses  keuangan  umkm  unggulan kabupaten wonogiri. KUAT , 5 (1), 38.
Junaidi, J., Anwar, S. M., Alam, R., Lantara, N. F., & Wicaksono,  R.  (2022).  Determinants  to  adopt conventional and Islamic banking: evidence from Indonesia. Journal  of  Islamic  Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-03-2021-0067
Junaidi, J., Wicaksono, R., & Hamka, H. (2022). The consumers’  commitment  and  materialism  on Islamic  banking:  the  role  of  religiosity. Journal of  Islamic  Marketing , 13 (8),  1786–1806. https://doi.org/10.1108/JIMA-12-2020-0378
Khairunnisa, I. A., & Cahyono, H. (2020). Hubungan Pengetahuan,  Religiusitas,  Dan  Lingkungan Sosial Terhadap Minat Menabung Menggunakan Bank  Syariah. Jurnal  Ekonomika  Dan  Bisnis
Islam , 3 (3), 1–14. https://doi.org/10.26740/jekobi.v3n3.p1-14
Khan,  M.  S.,  Rabbani,  M.  R.,  Hawaldar,  I.  T.,  &
Bashar,  A.  (2022).  Determinants  of  Behavioral Intentions to Use Islamic Financial Technology: An Empirical Assessment. Risks , 10 (6).
https://doi.org/10.3390/risks10060114
Ledhem,  M.  A.,  &  Mekidiche,  M.  (2022).  Islamic finance  and  economic  growth:  the  Turkish experiment. ISRA  International  Journal  of
Islamic Finance , 14 (1), 4–19. https://doi.org/10.1108/IJIF-12-2020-0255
Lujja,  S.,  Mohammed,  M.  O.,  &  Hassan,  R.  (2018). Islamic  banking: an  exploratory  study  of  public perception  in  Uganda. Journal  of  Islamic Accounting  and  Business  Research , 9 (3),  336– 352. https://doi.org/10.1108/JIABR-01-2015- 0001
Manzoor, F., Wei, L., & Siraj, M. (2021). Small and medium-sized  enterprises  and  economic  growth in  Pakistan:  An  ARDL  bounds  cointegration approach. Heliyon , 7 (2), e06340. https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2021.e06340 Mbawuni, J., & Nimako, S. G. (2017). Determinants of  Islamic  banking  adoption  in  Ghana. International  Journal  of  Islamic  and  Middle Eastern  Finance  and  Management , 10 (2),  264– 288.  https://doi.org/10.1108/IMEFM-04-2016- 0056
Menne, F., Surya, B., Yusuf, M., Suriani, S., Ruslan, M.,  &  Iskandar,  I.  (2022).  Optimizing  the Financial Performance of SMEs Based on Sharia Economy:  Perspective  of  Economic  Business Sustainability  and  Open  Innovation. Journal  of Open  Innovation:  Technology,  Market,  and Complexity , 8 (1). https://doi.org/10.3390/joitmc8010018 Mindra, R., Bananuka, J., Kaawaase, T., Namaganda,
R.,  &  Teko,  J.  (2022).  Attitude  and  Islamic banking adoption: moderating effects of pricing of  conventional  bank  products  and  social influence. Journal  of  Islamic  Accounting  and
Business
Research , 13 (3), 534–567.
https://doi.org/10.1108/JIABR-02-2021-0068
Muhammad  Yar  Khan,  Saleem,  F.,  Khan,  M.  J.,  &
Din,  S.  U.  (2020).  Factors  Influencing  Islamic Banking  Adoption :  Evidence  From  Pakistan.
International Transaction Journal of Engineering,  Management,  &  Applied  Sciences & Technologies , 11 (7), 1–11. https://doi.org/10.14456/ITJEMAST.2020.135
Nurfadilah, D., & Samidi, S. (2021). How the Covid- 19  Crisis  Is  Affecting  Customers’  Intention  To Use  Islamic  Fintech  Services:  Evidence  From Indonesia. Journal of Islamic Monetary Economics and Finance , 7 (1), 83–114. https://doi.org/10.21098/jimf.v7i0.1318 Nurudin, N., Arifin, J., & Ma’ruf, A. (2021). Pengaruh Tingkat Pendidikan, Literasi Keuangan Syariah, Dan  Kebudayaan  Terhadap  Minat  Menabung Santri  Kota  Semarang  Dengan  Religiusitas Sebagai  Variabel  Moderasi. EL  MUDHORIB : Jurnal Kajian Ekonomi Dan Perbankan Syariah , 2 (1),
1–19. https://doi.org/10.53491/elmudhorib.v2i1.79
Puteh,  A.,  Rasyidin,  M.,  &  Mawaddah,  N.  (2018).
Islamic  banks  in  indonesia:  Analysis  of efficiency. Proceedings  of  MICoMS  2017 , 1 , 331–336.  https://doi.org/10.1108/978-1-78756- 793-1-00062
Qoyum, A., & Fauziyyah, N. E. (2019). THE HALAL

## ASPECT AND ISLAMIC FINANCING
AMONG  MICRO,  SMALL,  AND  MEDIUM ENTERPISES  (MSMEs)  IN  YOGYAKARTA: DOES BERKAH MATTER? Journal of Islamic Monetary  Economics  and  Finance , 5 (1),  215– 236. https://doi.org/10.21098/jimf.v5i1.1055 Saifurrahman,  A.,  &  Kassim,  S.  (2022).  Collateral imposition  and financial  inclusion:  a  case study among Islamic banks and MSMEs in Indonesia. Islamic  Economic  Studies , 30 (1),  42–63. https://doi.org/10.1108/ies-04-2022-0023
Selvanathan,  M.,  Nadarajan,  D.,  Zamri,  A.  F.  M.,
Suppramaniam, S., & Muhammad, A. M. (2018). An Exploratory Study on Customers’ Selection in
Choosing Islamic Banking. International Business Research , 11 (5), 42. https://doi.org/10.5539/ibr.v11n5p42
Sevriana, L., Febrian, E., Anwar, M., & Ahmad Faisal, Y. (2022). A proposition to implement inclusive Islamic  financial  planning  in  Indonesia  through bibliometric  analysis. Journal  of  Islamic
Accounting
and Business Research . https://doi.org/10.1108/JIABR-01-2022-0022 Shafi,  M.,  Liu,  J.,  &  Ren,  W.  (2020).  Impact  of COVID-19  pandemic  on  micro,  small,  and medium-sized Enterprises operating in Pakistan.
Research in Globalization , 2 . https://doi.org/10.1016/j.resglo.2020.100018 Sodik,  F.,  Hidayat,  A.,  &  Syahita,  R.  A.  F.  R.  N.
(2022).  Analisis  Pengaruh  Pengetahuan  Produk dan  Religiusitas  Terhadap  Minat  Menabung. Ilmu Perbankan Dan Keuangan Syariah , 4 (2). Suhartanto,  D.,  Farhani,  N.  H.,  Muflih,  M.,  & Setiawan.  (2018).  Loyalty  intention  towards Islamic Bank: The role of religiosity, image, and trust. International  Journal  of  Economics  and Management , 12 (1), 137–151.
Takeda, A., Truong, H. T., & Sonobe, T. (2022). The impacts  of  the  COVID-19  pandemic  on  micro, small, and medium enterprises in Asia and their digitalization  responses. Journal  of  Asian Economics , 82 (August), 101533. https://doi.org/10.1016/j.asieco.2022.101533
Ullah,  M.  M.,  &  Sharofiddin,  A.  (2022). INFLUENTIAL  FACTORS  OF  CLIENTS  ’ BEHAVIOURAL INTENTION IN THE CONTEXT  OF  ISLAMIC  MICROFINANCE PRODUCTS AND SERVICES IN. IJSSR , 4 (4), 132–148.
Usman,  U.,  Kusuma,  H.,  &  Ardiansyah,  M.  (2022).
Predicting  Islamic  Finance  Adoption  Behavior by  MSMEs:  Institutional  Theory  Approach.
Jurnal  Manajemen  Bisnis , 13 (2),  200–222. https://doi.org/10.18196/mb.v13i2.14438
Vieira,  K.  M.,  Potrich,  A.  C.  G.,  &  Bressan,  A.  A.
(2020). A proposal of a financial knowledge scale based  on  item  response  theory. Journal  of Behavioral  and  Experimental  Finance , 28 ,
100405. https://doi.org/10.1016/j.jbef.2020.100405