J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________

## PENGARUH LOYALITAS NASABAH TEHADAP PENERAPAN NILAI- NILAI ISLAM
(Studi Kasus pada PT. Bank Syariah Mandiri Tbk Cabang Polewali)
Rahmah Muin
Prodi Hukum Ekonomi Syariah, Fakultas Agama Islam, Universitas Al Asyariah Mandar rahmah_muin@gmail.com

## Abstrak
Penulisan ini membahas tentang “pengaruh loyalitas nasabah terhadap penerapan nilai- nilai Islam”, maka yang menjadi pokok permasalahan adalah apakah ada penerapan nilai Islam di bank  syariah  mandiri  cabang  polewali  dan  sejauh  mana  tingkat  loyalitas  nasabah  terhadap penerapan  nilai  Islam  pada  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Polewali.  Dalam  pengumpulan data,  digunakan  metode  library  research  dan  field  research  yang  terdiri  dari  bahan  bacaan kepustakaan  yang  berkaitan  dengan  judul  penulisan  ini,  dokuemntasi,  interview  digunakan mengetahui bagaimana tanggapan nasabah terhadap bank syariah mandiri beserta pelayanan dan  produk  yang  ditawarkan,  kemudian  angket  digunakan  untuk  mengetahui  pendapat nasabah  tentang  pelayanan  dan  penerapan  nilai  Islam.  Penelitian  kualitatif  yang  digunakan menggunakan  tehnik  analisis  data  statistik  deskriptif.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa sangat  besar  respon  masyarakat  terhadap  hadirnya  bank  syariah  mandiri  di  Polewali  serta pelayanan  yang  cukup  baik,  sehingga  nasabah  loyal  untuk  bertransaksi  di  bank  syariah mandiri cabang Polewali.

## Kata Kunci: Loyalitas Nasabah, Nilai-Nilai Islam

## I. PENDAHULUAN
Pada  tahun  1992  dikeluarkan  UU  No.  7  Tahun  1992  tentang  perbankan  menandai adanya  kesempatan  rakyat  dan  bangsa  Indonesia  untuk  menerapkan Dual  Banking  System (Sistem  Perbankan  Ganda). 1 Berdasarkan  data  Bank  Indonesia,  prospek  perbankan  syariah pada tahun 2005 diperkirakan cukup baik. Industri perbankan syariah diprediksi masih akan berkembang  dengan  tingkat  pertumbuhan  yang  cukup  tinggi.  Perkembangan  perbankan syariah ini tentunya juga harus didukung oleh sumber daya insani  yang  memadai, baik dari segi  kualitas  maupun  kuantitasnya.  Namun,  realitas  yang  ada  menunjukkan  bahwa  masih banyak  sumber  daya  insani  yang  selama  ini  terlibat  institusi  syariah  tidak  memiliki pengalaman  akademis  maupun  praktis  dalam Islamic  Banking. Tentunya  kondisi  ini  cukup signifikan  mempengaruhi  produktivitas  dan  profesionalisme  perbankan  syariah  itu  sendiri. Inilah yang memang harus mendapatkan perhatian dari kita semua, yakni mencetak sumber daya  insani    yang  mampu  mengamalkan ekonomi  syariah  di semua lini  karena  sistem  yang baik  tidak  mungkin  dapat  berjalan  bila  tidak  didukung  oleh  sumber  daya  insani  yang  baik pula 2 Dalam    praktek    perbankan  syariah  nilai  Islam  harus  dijalankan  karena  setiap  akad (Transaksi)  harus  benar-benar  memperhatikan  rasa    keadilan    dan    sedapat    mungkin
1 Wirdyaningsih, Bank dan Asuransi Islam di Indonesia ,  (Jakarta: Kencana Prenada Media Group, 2005),h.1 2 Zainuddin Ali, Hukum Perbankan Syariah , (Jakarta: Sinar Grafika, 2008) h.13
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
menghindari  perasaan  tidak  adil, oleh  karenanya  harus  ada  saling  ridha  dari  masing- masing pihak.
Sistem yang di terapkan atau dioperasionalkan oleh PT. Bank syariah Mandiri itu adalah salah satu sarana Ibadah untuk mendekatkan diri kepada Allah SWT. Karena produk- produk  dan  layanan  yang  diberikan  kepada  nasabahnya  sudah  melakukan  sebahagian  dari ajaran agama Islam,yaitu: mengasihi, memudahkan transaksi dan menghilangkan kesusahan ummat.  Kemudian  perekonomian  serta  pencucian  uang  dan  perputaran  uang  dengan  sistem syariah.  Islam  menganjurkan  dan  menyarangkan  bagi  orang  yang  beragama  islam  agar kiranya  menjauhkan diri dari yang namanya berbuat sesuatu  yang berbauh riba atau haram. Dalam  Al-Qur’an  Allah  SWT.  Telah  mengatakan  dengan  jelas  bahwa  Allah  menghalalkan jual  beli,  bertransaksi  dan  mengharamkan  riba,  prinsip  bank  muamalat  dituntut  untuk memberikan pelayanan yang baik kepada nasabah.
Hal ini dalam Al-Qur’an, Allah berfirman, surah Al-maidah ayat 2.
يَلَع ْاوُن َواَعَت َو ٱ ِّرِبۡل َوٱ ى َوۡقَّتل يَلَع ْاوُن َواَعَت  َلَ َو ٱ ِمۡثِ ۡلۡ َوٱ ِن  َوۡدُعۡل َوٱ ْاوُقَّت ٱ ََّلل َّنِإ ٱ ََّلل ُديِدَش ٱ ِباَقِعۡل ٢

## Terjemahnya:
“dan  tolong  menolonglah  kamu  dalam  (mengerjakan)  kebaikan  dan  ketaqwaan, dan  janganlah  tolong  menolong  menolong  dalam  berbuat  dosa  dan  permusuhan. Bertaqwalah  kepada  Allah,  sesungguhnya  Allah  sangat  keras  hukumannya”  (Al- maidah ayat 2) 3
Abu Hurairah meriwayatkan bahwa Rasulullah SAW. Bersabda: Artinya:
”  Barangsiapa  menghilangkan  dari  seorang  muslim  sebuah  kesusahan  di  antara kesusahan-kesusahan  dunia,  maka  Allah  akan  menghilangkan  darinya  sebuah kesusahan antara kesusahan hari kiamat. Barngsiapa memudahkan seseorang yang miskin,  maka  Allah  akan  memudahkan  di  dunia  dan  di  akhirat.  Dan  Allah  akan membantu seorang hambah selagi hambah itu membantu saudaranya.” 4
Banyak  produk-produk  dana  yang  dimiliki  oleh  di  PT.  Bank  Bank  Syariah  Kantor Cabang Polewali yang sudah disetujui oleh Dewan Pengawas Syariah, Dari banyaknya Bank Syariah  Mandiri  di  lihat  dari  sisi  produknya,  hampir  sama  mulai  dari  jenis,  akad,  deposito dan  giro,  tetapi  yang  membedakan  adalah  bagaimana  suatu  bank  syariah  tersebut  bisa memberikan  keunggulan-keunggulan  tersendiri  bagi  produk-produk  yang  mereka  miliki disamping  itu  bank-bank  syariah  juga  harus  tanggap  dan  berupaya  untuk  memenuhi kebutuhan  para  nasabahnya  melalui  pelayanan  yang  prima  agar  mampu  bersaing  dengan baik.
Tantangan-tantangan  yang  dihadapi  tentunya  tidak  ringan  bagi  Bank  Syariah Mandiri  Kantor  Cabang  Polewali  sebagai  salah  satu  bank  syariah  di  Polewali.  Sebelum berusaha  untuk  memenuhi  kebutuhan  para  nasabah-nasabahnya,  Bank  Syariah  Mandiri
3 Departemen Agama republic Indonesia, terjemahan , juz 5. Surah Al-maidah ayat 2.h.156 4 Muhammad sayyid Sabiq. Fiqhi sunnah , (cet.III, Jakarta: pena punda aksara 2011), h.115
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
Kantor  Cabang  Polewali  terlebih  dahulu  harus  bekerja  keras  untuk  memahami  dan memberikan  informasi  yang  sangat  jelas  akan  produk-produk  yang  mereka  tawarkan,  di dalam  memasarkan  produknya  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang  Polewali  senantiasa berusaha untuk menciptakan keunggulan kompetitif agar mampu bertahan.
Usaha  untuk  memperoleh  nasabah  yang  loyal  tidak  dapat  dilakukan  sekaligus, namun melalui beberapa tahapan mulai dari mencari nasabah potensial sampai memperoleh partners.  Loyalitas  nasabah  merupakan  ukuran  kedekatan  nasabah  pada  perusahaan, termasuk  kemungkinan  memperbaharui  kontrak  merek  di  masa  yang    akan  datang,  berapa kemungkinan  nasabah  mengubah  dukungannya  terhadap  kontrak  kerja  sama  dengan perusahaan  pembiayaan,  berapa  kemungkinan  keinginan  nasabah  untuk  meningkatkan  citra positif suatu perusahaan. Jika perusahan tidak dapat memuaskan nasabah maka nasabah akan bereaksi dengan cara exit (nasabah menyatakan berhenti menjadi nasabah). 5
Berdasarkan latar belakan di atas, maka permasalahan dalam penelitian ini adalah Apakah  ada  penerapan  nilai-nilai  Islam  pada  Bank  Syariah  Mandiri  Cabang  Polewali? Apakah  tingkat  loyalitas  nasabah  berpengaruh  terhadap  penerapan  nilai  Islam  pada  Bank Syariah Mandiri Cabang Polewali?
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menambah  dan  memperluas  ilmu pengetahuan,  khususnya  mengenai  penerapan  nilai  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang Polewali  pengaruh  terhadap  loyalitas  nasabah.  Bagi  Bank  Syariah  Mandiri  Kantor  Cabang Polewali Sebagai sumbangan saran, pemikiran, informasi dan pengambilan kebijakan untuk merencanakan    strategi    di  dalam  menarik    dan    mempertahankan    para  nasabah  sehingga nasabah  akan  tetap  loyal.  Hasil  penelitian  diharapkan  dapat  digunakan  sebagai  bahan perbandingan  untuk  menambah  pengetahuan    khususnya    bagi    pihak-pihak  yang  tertarik pada  masalah  yang  dibahas  untuk  diteliti  lebih  lanjut.  Dan  untuk  melatih  kemampuan yang  dimiliki  peneliti  dengan  menerapkan  dan  membandingkan  teori  yang  telah  didapat dengan kenyataan yang ada di lapangan.

## II. TINJAUAN PUSTAKA
A. Pengertian Bank Syariah
Perbankan syariah adalah segala sesuatu yang menyangkut tentang bank syariah dan unit  usaha  syariah,  mencakup  kelembagaan,  kegiatan  usaha,  serta  cara  dan  proses  dalam melaksanakan  kegiatan  usahanya.  Bank  syariah  memiliki  fungsi  menghimpun  dana  dari masyarakat  dalam  bentuk  titipan  dan  investasi  dari  pihak  pemilik  dana.  Fungsi  lainnya adalah menyalurkan dana kepada pihak lain yang membutuhkan dana dalam bentuk jual beli maupun kerja sama usaha.
Bank  syariah  sebagai  lembaga  intermediasi  antara  pihak  investor  yang menginvestasikan dananya di bank kemudian selanjutnya bank syariah menyalurkan dananya kepada  pihak  lain  yang  membutuhkan  dana.  Investor  yang  menempatkan  dananya  akan mendapatkan imbalan dari bank dalam bentuk bagi hasil atau bentuk lainnya yang disahkan dalam syariah Islam. Bank syariah  menyalurkan dananya  kepada pihak  yang  membutuhkan pada  umumnya  dalam  akad  jual  beli  dan  kerja  sama  usaha.  Imbalan  yang  diperoleh  dalam margin keuntungan, bentuk bagi hasil, dan bentuk lainnya sesuai dengan syariah Islam.
Bank  syariah  merupakan  bank  yang  kegiatannya  mengacu  pada  hukum  Islam,  dan dalam  kegiatannya  tidak  membebankan  bunga  maupun  tidak  membayar  bunga  kepada nasabah. Imbalan yang diterima oleh bank syariah maupun yang dibayarkan kepada nasabah
5 Ratih  Hurriyati, Bauran  Pemasaran  dan  Loyalitas  Konsumen, (Bandung:  Alfabeta, 2005), h.127
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
tergantung dari akad dan perjanjian antara nasabah dan bank. Perjanjian (akad) yang terdapat diperbankan  syariah  harus  tunduk  pada  syarat  dan  rukun  akad  sebagaimana  yang  diatur dalam syariah Islam. 6

## B. Penerapan Nilai Islam
Islam  sebagai  agama,  memuat  ajaran  yang  bersifat  universal  dan  komperatif. Universal  artinya  bersifat  umum,  dan  komprehensif  artinya  mencakup  seluruh  bidang kehidupan manusia. Maka tidak ada satu aspek kehidupan manusia yang terlepas dari ajaran Islam, termasuk aspek ekonomi yang di dalamnya terdapat aspek perbankan. 7
Syariah Islam sebagai suatu ajaran yang dibawa oleh Rasulullah SAW, mempunyai keunikan  tersendiri.  Islam  bukan  saja  menyeluruh  atau komprehensif ,  tetapi  juga universal . Karakter  istimewa  ini  diperlukan  sebab  karena  tidak  akan  ada  syariah  lain  yang menyempurnakannya.  Komprehensif  berarti  syariah  Islam  merangkum  seluruh  aspek kehidupan, baik ritual (ibadah) maupun sosial (muamalah). Ibadah diperlukan untuk menjaga ketaatan  dan  keharmonisan  hubungan  manusia  dengan  Kholiq-Nya  bahkan  untuk mengingatkan secara kontinu tugas manusia sebagai khalifah-Nya di muka bumi ini. Adapun muamalah diturunkan untuk menjadi aturan main manusia dalam kehidupan social. Universal tampak jelas terutama pada bidang muamalah. 8
Islam  mendorong  masyarakat  ke  arah  usaha  nyata  dan  produktif.  Islam  mendorong masyarakat untuk melakukan investasi dan melarang membungakan uang. Menyimpan uang di  bank  syari’ah  termasuk  kategori  kegiatan  investasi  karena  perolehan  kembaliannya ( return )  dari  waktu  ke  waktu  tidak  pasti  dan  tidak  tetap.  Besar  kecilnya  perolehan  kembali itu  tergantung  kepada  hasil  usaha  yang  benar-benar  terjadi  dan  dilakukan  bank  sebagai mudharib (pengelola dana). Dari tabel di atas, hal yang paling menonjol yang membedakan antara  bank  konvensional  dengan  bank  syariah  adalah  adanya  bunga,  bagi  hasil,  keberadan Dewan Pengawas Syariah. 9
Fungsi  utama  Dewan  Syariah  Nasional  (DSN)  adalah  mengawasi  produk-produk lembaga  keuangan  syariah  agar  sesuai  dengan  syariah  Islam.  Dewan  ini  bukan  hanya mengawasi  bank  syariah,  tetapi  juga  lembaga-lembaga  lain  seperti  asuransi,  reksadana, modal  ventura,  dan  sebagainya.  Dewan  Syariah  Nasional  dapat  memberi  teguran  kepada lembaga keuangan syariah jika lembaga yang bersangkutan menyimpang dari garis panduan yang  telah  ditetapkan.  Hal  ini  dilakukan  jika  Dewan  Syariah  Nasional  telah  menerima laporan  dari  Dewan  Pengawas  Syariah  ada  lembaga  yang  bersangkutan  mengenai  hal tersebut. Jika lembaga keuangan syariah tidak mengindahkan teguran yang diberikan, Dewan Syariah  Nasional  (DSN)  dapat  mengusulkan  kepada  otoritas  yang  berwenang,  seperti  Bank Indonesia dan Departemen Keuangan. 10
Peran utama para ulama dalam Dewan Pengawas Syariah adalah mengawasi jalannya operasional  bank  sehari-hari  agar  selalu  sesuai  dengan  ketentuan-ketentuan  syariah.  Dewan
6 Ismail, Perbankan Syariah , (Jakarta: Kencana, 2011), h.32-33
7 Muhammad, Sistem  dan  Prosedur  Operasional  Bank  Syari’ah ,  (Yogyakarta:  UII Press, 2008), h.2-3 8 Muhammad  Syari’I  Antonio, Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktik ,  (  Jakarta:  Gema Insani, 2001), h.4 9 Wirdyaningsih, Bank  dan  Asuransi  Islam  di  Indonesia, (Jakarta:  Kencana  Prenada Media Group, 2005), h.41.
10 Muhammad Syari’I Antonio, Bank Syariah dari Teori ke Praktik , ( Jakarta: Gema Insani, 2001), h.32
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
Pengawas  Syariah  harus  membuat  pernyataan  secara  berkala  (biasanya  tiap  tahun)  bahwa bank yang diawasinya telah berjalan sesuai dengan ketentuan syariah. Tugas lain dari Dewan Pengawas  Syariah  adalah  meneliti  dan  membuat  rekomendasi  produk  baru  dari  bank  yang diawasinya.  Dengan  demikian  Dewan  Pengawas  Syariah  bertindak  sebagai  penyaring pertama  sebelum  suatu  produk  diteliti  kembali  dan  difatwakan  oleh  Dewan  Syariah Nasional. 11 Menurut UU No. 10 Tahun 1998 tentang perubahan UU No. 7 tahun 1992 tentang Perbankan,  disebutkan  bahwa  Bank  Syari’ah  adalah  Bank  Umum  yang  melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan prinsip syari’ah yang dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Dalam  menjalankan aktivitasnya, Bank Syari’ah  menganut prinsip- prinsip sebagai berikut: 12
1. Prinsip Keadilan Dengan sistem operasional yang berdasarkan “ profit and loss sharing system”, bank Islam  memiliki  kekuatan  tersendiri  yang  berbeda  dengan  sistem  konvensional.  Apabila terjadi  kerugian  pada  proyek  yang  didanai,  maka  kekayaan  peminjam  modal  akan  disita menjadi  hak  milik  pemodal  (Bank).  Sementara  dalam  Bank  Islam  kelayakan  usaha  atau proyek  yang  akan  didanai  itu  menjadi  jaminanya,  sehingga  keuntungan  dan  kerugian ditanggung bersama. Konsep syari’ah  mengajarkan  menyangga  usaha  secara  bersama, baik dalam membagi keuntungan atau sebaliknya menanggung kerugian. 2. Prinsip Kesederajatan
Bank  syariah  menempatkan  nasabah  penyimpanan  dana,  nasabah  pengguna  dana, maupun  Bank  pada  kedudukan  yang  sama  dan  sederajat.  Hal  ini  tercermin  dalam  hak, kewajiban,  risiko,  dan  keuntungan  yang  berimbang  antara  nasabah  penyimpanan  dana, nasabah pengguna dana , maupun Bank. Dengan sistem bagi hasil yang diterapkannya, bank syariah mensyaratkan adanya kemitraan nasabah harus sharing the profit and the risk secara bersama-sama. 3. Prinsip Ketentraman
Menurut  falsafah  Al-Qur’an,  semua  aktivitas  yang  dapat  dilakukan  oleh  manusia patut  dikerjakan  untuk  mendapatkan  falah  (ketentraman,kesejahteraan  atau  kebahagiaan), yaitu  istilah  yang  dimaksudkan  untuk  mencapai  kesempurnaan  dunia  dan  akhirat  (Siddiqi, 1991,3).  Tujuan  dan  aktivitas  ekonomi  dalam  perspektif  Islam  harus  diselaraskan  dengan tujuan akhir yaitu pada pencapaian falah. 4. Sesuai Prinsip keadilan
Dengan  sistem  bagi  hasil,  pihak  pemberi  modal  dan  peminjam  menanggung bersama resiko laba ataupun rugi. Hal ini sesuai dengan prinsip keadilan.
5. Menciptakan rasa kebersamaan
Bank  syariah  menciptakan  suasana  kebersamaan  antara  pemilik  modal  dengan peminjam. Keduanya berusaha untuk menghadapi risiko secara adil.
6. Jaminan
Bank  syariah  menjadikan  proyek  yang  sedang  dikerjakan  sebagai  jaminan, sementara  bank  konvensional  (dengan  bunga)  menjadikan  kekayaan  si  peminjam  sebagai jaminannya.
7. Persaingan sehat
11 Muhammad, Lembaga Ekonomi Syariah, (Yogyakarta: Graha Ilmu, 2007), h.13-19 12 Muhammad, Bank  Syari’ah  Problem  dan  Prospek  Perkembangan  di  Indonesia, (Yogyakarta : Graha Ilmu , 2005) h.78-80
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
Persaingan di antara bank syariah tidak saling mematikan tetapi saling menghidupi. Bentuk persaingan antara bank syariah adalah berlomba-lomba untuk lebih tinggi dari yang lain  dalam  memberikan  porsi  bagi  hasil  kepada  nasabah.  Sehingga  mereka  yang  mampu membina peminjaman dengan baik akan berhasil. Dan kesempatan ini terbuka untuk semua bank syariah.
C. Loyalitas 1. Definisi Loyalitas
Era  perdagangan  bebas  dewasa  ini,  perusahaan  dituntut  untuk  menemukan  dan membangun  system  manajemen  yang  mampu  secara  professional  meretensi  para pelanggannya. Mempertahankan pelanggan menjadi hal yang sangat penting bagi perusahaan jasa khususnya bank. Bank sebagai perusahaan penyedia jasa keuangan sangatlah tergantung pada nasabah yang menggunakan jasanya.
Pertumbuhan sektor layanan jasa perbankan, khususnya kartu kredit semakin bersaing dewasa  ini  dengan  semakin  banyaknya  lembaga  keuangan.  Kondisi  ini  menuntut  seluruh perusahaan jasa perbankan untuk lebih mampu memupuk keunggulan kompetitifnya masing- masing  melalui  upaya-upaya  yang  kreatif,  inovatif  serta  efisien,  sehingga  menjadi  pilihan dari banyak pelanggan yang pada gilirannya nanti diharapkan loyal.
Loyalitas  nasabah  merupakan  perilaku  yang  terkait  dengan  merek  sebuah  produk, termasuk kemungkinan nanti memperbaharui kontrak di masa yang akan datang. Jika produk tidak  mampu  memuaskan  nasabah,  secara  langsung  nasabah  akan  menyatakan  berhenti membeli produk suatu perusahaan.
2. Karakteristik Loyalitas Pelanggan
Pelanggan yang loyal merupakan asset penting bagi perusahaan, hal ini dapat dilihat dari karakteristik yang dimilikinya, sebagaimana diungkapkan Griffin , pelanggan yang loyal memiliki karakteristik sebagai berikut : a. Melakukan pembelian secara teratur
b. Membeli diluar lini produk/ jasa
c. Merekomendasikan produk lain
d. Menunjukkan kekebalan dari daya tarik produk sejenis dari pesaing. 13
3. Tahapan loyalitas
Untuk  dapat  menjadi  pelanggan  yang  loyal,  seseorang  harus  melalui  beberapa tahapan. Proses ini berlangsung lama, dengan penekanan dan perhatian yang berbeda untuk masing-masing  tahap.  Karena  setiap  tahap  mempunyai  kebutuhan  yang  berbeda.  Dengan memperhatikan masing-masing tahap dan memenuhi kebutuhan dalam setiap tahap tersebut, perusahaan  memiliki  peluang  yang  lebih  besar  untuk  membentuk  calon  pembeli  menjadi pelanggan  loyal  dan  akhirnya  menjadi  klien  perusahaan.  Griffin  menjelaskan  bahwa tingkatan loyalitas terbagi atas 7 tingkat seperti yang terungkap di bawah ini:
a. Suspects
Meliputi  semua  orang  yang  mungkin  akan  menjadi  nasabah  bank  syariah.  Kita menyebutnya  sebagai suspects karena  yakin  bahwa  mereka  akan  menjadi  nasabah  bank syariah,  tapi  belum  tahu  apapun  tentang  bank  syariah  mana  yang  akan  dipilih  dan produk/jasa apa saja yang ditawarkan.
b. Prospects
13 Ratih Hurriyati, Bauran Pemasaran dan loyalitas Konsumen , (Bandung:  Alfabeta, 2005), h.130
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
Adalah orang-orang  yang  memiliki kebutuhan akan produk atau jasa tertentu , dan mempunyai  kemampuan  untuk  membelinya.  Para prospects ini,  meskipun  mereka  belum menjadi  nasabah,  mereka  telah  mengetahui  keberadaan  bank  syariah  dan  produk/jasa  yang ditawarkan. Karena seseorang telah merekomendasikan produk/jasa tersebut padanya.
c. Disqualified Prospects
Yaitu prospects yang  telah  mengetahui  keberadaan  produk/jasa  bank  syariah tertentu, tetapi tidak mempunyai kebutuhan akan produk/jasa bank syariah tersebut.
d. First Time Customers
Yaitu  nasabah  yang  melakukan  transaksi  untuk  pertama  kalinya  di  bank  syariah tertentu. Mereka masih menjadi nasbah baru.
e. Repeat Customers
Yaitu  nasabah  yang  melakukan  transaksi  sebanyak  2  kali  atau  lebih  pada  bank syariah tertentu.
f. Clients Clients membeli  semua produk/jasa  yang  mereka butuhkan pada satu bank  syariah tertentu. Mereka  melakukan transaksi secara teratur. Hubungan pihak bank dengan nasabah sudah  kuat  dan  berlangsung  lama,  yang  membuat  mereka  tidak  terpengaruh  oleh  tarikan persaingan produk/jasa bank lain.
g. Advocates Advocates adalah clients yang  mendorong  teman-temannya  agar  menjadi  nasabah bank  syariah  tersebut.  Ia  membicarakan  tentang  produk/jasa  bank  syariah  tersebut, melakukan  pemasaran  untuk  bank  syariah  tersebut  dan  membawa  nasabah  untuk  bank syariah tersebut. 14
Disamping itu ada pula yang disebut klien yang hilang, yaitu seseorang yang pernah menjadi nasabah atau klien suatu bank syariah tertentu, tetapi tidak melakukan transaksi lagi dalam periode waktu yang lebih lama dari pada siklus transaksi biasanya.
D. Nasabah
Berdasarkan  Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  21  tahun  2008  tentang Perbankan Syariah, nasabah adalah pihak yang menggunakan jasa bank syariah dan atau Unit Usaha  Syariah.  Nasabah  penyimpan  adalah  nasabah  yang  menempatkan  dananya  di  Bank Syariah dan atau Unit Usaha Syariah dalam bentuk simpanan berdasarkan akad antara bank syariah  atau  Unit  Usaha  Syariah  dan  nasabah  yang  bersangkutan.  Nasabah  investor  adalah nasabah  yang  menempatkan  dananya  di  Bank  Syariah  dan  atau  Unit  Usaha  Syariah  dalam bentuk  investasi  berdasarkan  akad  antara  Bank  Syariah  dan  atau  Unit  Usaha  Syariah  dan nasabah  yang  bersangkutan.  Nasabah  penerima  fasilitas  adalah  nasabah  yang  memperoleh fasilitas dana atau yang dipersamakan dengan itu, berdasarkan prinsip syariah.
Nasabah  arti  nasabah  pada  lembaga  perbankan  sangat  penting.  Nasabah  itu  ibarat nafas  yang  sangat  berpengaruh  terhadap  kelanjutan  suatu  bank.  Oleh  karena  itu  bank  harus dapat menarik nasabah sebanyak-banyaknya agar dana yang terkumpul dari nasabah tersebut dapat  diputar  oleh  bank  yang  nantinya  disalurkan  kembali  kepada  masyarakat  yang membutuhkan  bantuan  bank.  Menurut  Djaslim  Saladin  dalam  bukunya  ˝ Dasar-Dasar Manajemen  Pemasaran  Bank ˝  yang  dikutip  dari  ˝Kamus  Perbankan˝  menyatakan  bahwa ˝Nasabah adalah orang atau badan yang mempunyai rekening simpanan atau pinjaman pada
14 Jill Griffin, Custumer Loyalty Menumbuhkan Dan Mempertahankan Kesetiaan Pelanggan, (Jakarta: Erlangga, 2005), h.35
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
bank˝ 15 Dari  pengertian  di  atas  penulis  memberikan  kesimpulan  bahwa  “Nasabah  adalah seseorang  ataupun  badan  usaha  (korporasi)  yang  mempunyai  rekening  simpanan  dan pinjaman dan melakukan transaksi simpanan dan pinjaman tersebut pada sebuah bank“.

## III. METODE PENELITIAN
Dalam  melakukan  penelitian  ini,  penulis  mengambil  lokasi  sesuai  dengan  judul peneliti  pengaruh  loyalitas  nasabah  terhadap  penerapan  nilai-  nilai  Islam”,  maka  yang menjadi  pokok  permasalahan  adalah  apakah  ada  penerapan  nilai  Islam  di  bank  syariah mandiri cabang polewali dan sejauh mana tingkat loyalitas nasabah terhadap penerapan nilai Islam pada Bank Syariah Mandiri Cabang Polewali.
Jenis  dari  penelitian  ini  adalah  penelitian  deskriptif  ( description  research ). Tujuan penelitian deskriptif adalah untuk menggambarkan/ memecahkan masalah secara sistematis, faktual,  dan  akurat  mengenai  fakta-fakta  dan  sifat-sifat  populasi  atau  daerah  tertentu. 16
Penelitian  deskriptif  merupakan  penelitian  paling  sederhana,  dibandingkan  dengan penelitian-penelitian yang lain karena dalam penelitian ini peneliti tidak melakukan apa-apa terhadap objek atau  wilayah yang diteliti. Ini artinya bahwa dalam penelitian, peneliti tidak mengubah,  menambah,  atau  mengadakan  manipulasi  terhadap  objek  atau  wilayah penelitian. 17 Dan  jenis  dari  penelitian  deskriptif  yang  peneliti  gunakan  adalah  penelitian korelasi  sebab  akibat  dimana  peneliti  bermaksud  untuk  mengetahui  bagaimana  penerapan nilai Islam terhadap loyalitas nasabah Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Polewali.
Metode pendekatan yang dilakukan peneliti dalam hal ini adalah:
1. Pendekatan  Yuridis.  Yakni  dalam  pembahasan  objek  penelitian,  peneliti  akan melakukan  pendekatan  sesuai  dengan  tinjauan  dari  pada  hukum-hukum  yang membahas tentang bank muamalat syariah, mencari penjelasan dari peraturan-peraturan dan  undang-undang  yang  berlaku  tentang  perbankan  syariah  juga  yang  mendukung legalitas dari pada pembahasan penulisan ini.
2. Pendekatan  sosiologi.  Sosiologi  secara  terminologi  berasal  dari  bahasa  Yunani  yaitu kata sicius dan logos. Sicius berarti  sahabat,  bersahabat  ataupun  bermasyarakat, sedangkan logos yaitu ilmu atau juga dapat berbicara tentang sesuatu. Dengan demikian secara  harfiah  istilah  sosiologi  dapat  diartikan  ilmu  tentang  masyarakat. 18 Sesuai dengan  defenisi  ilmuan  sosiologi,  maka  sosiologi  dapat  juga  didefinisikan  sebagai disiplin ilmu tentang interaksi social, struktur social, proses social maupun perubahan. 19
Populasii  adalah  Pada  penelitian  ini  populasi  tidak  diketahui  sebab  peneliti  tidak mengetahui  jumlah  nasabah  pada  Bank  Syriah  Mandiri  Kantor  Cabang  Polewali  karena merupakan kerahasiaan bank.
Adapun  teknik  sampling  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah Purposive Sample atau sampel bertujuan. Sample bertujuan dilakukan  dengan cara  mengambil subyek bukan  didasarkan  atas  strata,  random  atau  daerah  tetapi  didasarkan  atas  tujuan  tertentu.
15 Abdurachman, Djaslim Saladin , Ensiklopedia Ekonomi Keuangan Lainnya , Jakarta : PT. Gramedia Pustaka(Diunggah 25 september 2016)
16 Usman  Rianse  dan  Abdi, Metodologi  Penelitian  Sosoal  dan  Ekonomi  Teori  dan Aplikasi, (Bandung: Alfabeta, 2012) h.30 17 Sugiyono, Metode  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif  dan  R&D, (Bandun:  Alfabeta, 2011) h.3 18 Dandang Supardang. Pengantar Ilmu Sosial, (cetakan pertama: Jakarta: Bumi Aksara, 2007), h. 69
19 Ibid h. 70
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
Teknik ini biasanya dilakukan karena beberapa pertimbangan, misalnya alasan keterbatasan waktu, tenaga, dan dana sehingga tidak dapat mengambil sampel yang besar dan jauh.
Metode  Pengumpulan  DataGuna  memperoleh  data  yang  akurat,  tepat  dan  jelas penyusun ini menggunakan:
1. Library  Research (penelitian  kepustakaan)  penelitian  yang  telah  dilakukan  dengan  cara mengadakan  peninjauan  buku-buku  atau  literatur  yang  erat  hubungannya  dengan penulisan penulisan ini dan dapat menunjang pembahasan yang ada dalam penulisan ini, dan  juga  saran-saran  dari  para  senior  mengenai  masalah  pembahasan  judul  penulisan yang peneliti lakukan dengan mengambil pertimbangan yang mendalam.
2. Field Research ( penelitian lapangan ) meliputi: Observasi Observasi  yaitu  peneliti  mengadakan  pengamatan  lansung  dengan  kantor  atau instansi yang bersangkutan, serta mencoba berbaur dengan nasabah sehingga dapat diketahui keadaan  atau  fenomena  sosial  dilapangan  dengan  jalan  melihat  lansung  atau  mengamati keadaan daerah yang ditempati meneliti.
Inteview Interview  yaitu  meneliti  keadaan  dengan  cara  mengadakan  wawancara  kepada masyarakat maupun nasabah yang bersangkutan dengan lembaga atau bank syariah yang ada dikelurahan  Madatte.  Yang  merupakan  bagian  atau  instrument  dalam  memperoleh keterangan agar dapat mengumpulkan data atau informasi yang  baik. Lebik detailnya bahwa kegiatan wawancara merupakan proses interaksi dan komunikasi. 20
Dokumentasi Dokumentasi  yaitu  peneliti  melakukan  pengumpulan  data  melalui  dokumen, informasi  ataupun  hasil  wawacara  dari  peserta  yang  dijadikan  sebagai  peserta  wawancara yang berkaitan dengan penelitian ini.
Dalam  penelitian  kualitatif  yuridis  normatif,  analisa  data  yang  digunakan  adalah  secara induktif.  Proses  data  dimulai  dengan  penyeleksian  data  yang  telah  dikumpulkan,  kemudian dikelasifikasikan
Metode  analisis  data    yang    digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  kualitatif yaitu  data  dalam  bentuk  berupa  dokumen  keterangan  atau  penjelasa-penjelasan  dari  hasil wawancara serta data-data yang dianggap perlu dalam permasalahan ini dan ada hubugannya dengan penelitian ini. Sesuai dengan metode yang dianalisis maka digunakan rumus:
F P =  --- X 100% N Di mana: P = Persentase F = frekuensi yang di cari N = Jumlah responden
Tahap  selanjutnya  adalah  data  yang  diperoleh  berfungsi  sebagai  dasar  penarikan kesimpulan  dan  difungsikan  dapat  menjawab  masalah  yang  dimaksud  dalam  penelitian  ini. Mengambil  sebuah  kesimpulan  tidak  seenaknya  penulis  juga  bisa  mengambil  kesimpulan dengan hasil pemukiran sendiri, tetapi harus berlandaskan dengan hasil penelitian atau hasil
20 Masri singarumbun. Metode dan proses penelitian, dalam masri singarumbun dan Sofyan Efendi (ed), metode penelitian Survey . (Jakarta: LP3S, 1989). h.192
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
wawancara  yang  telah    didapatkan  dari  masyarakat  maupun  hasil  pengamatan  buku-buku yang berkaitan dengan pembahasan penulisan ini.
IV. HASIL PENELITIAN
A. Pelayanan Serta Hadirnya Bank Syariah Mandiri Cabang Polewali.
Kalau  kita  melihat  paradigma  dan  pandangan  nasabah  terhadap  loyalitas  yang begitu  besar  pada  BankSyariah  Mandiri.  Dan  ketika  penulis  melakukan  penelitian    sudah mengadakan  wawancara  terhadap  sebahagian  nasabah  Bank  Syariah  Mandiri,  banyak  yang mengatakan bahwa kehadiran Bank Syariah Mandiri diPolewali adalah suatau keberuntungan bagi  kita  sebagai  umat  Islam  karna  sangatlah  memberikan  pengertian  mengenai  transaksi Syariahatau  bisnis  Syariah,  sekaligus  memberikan  penyadaran  terhadap  masyarakat khususnya bagi pelaku bisnis akan sesuatu  yang baik atau haram  menurut agama  kita. Juga sudah  memberikan  kepuasan  atas  layanan  prinsip  Islam,  karena  selain  dari  pelayanannya yang  cukup  baik  juga  produk-produk  yang  ditawarkan  dilapangan  untuk  masyarakat  sudah sebahagian  dari  ajaran  agama  Islam,  dan  sebagai  masyarakat  biasa  bukan  hanya mendengarkan,  melihat  informasi  melalui  berbagai  macam  media  bahwa  bank  Islam  itu seperti  demikian,  tapi  sudah  dapat  melihat  langsung  bagaimana  pelayanan  Bank  Syariah Mandiri itu sendiri. Maka dari itu nasabah merasa sangat dibantu untuk pemenuhan transaksi serta  produk  yang  ditawarkan  mampu  memberikan  aspirasi,  sehingga  loyal  untuk  terus bertransaksi di Bank Syariah MandiriPolewali.

## B. Faktor  Yang  Mempengaruhi  Loyalitas  Nasabah  Terhadap  Pelayanan    Bank Syariah Mandiri
Sebuah  perbankan  haruslah  mampu  memberikan  pelayanan  yang  prima.  Dimana pelayanan  prima  tersebut  sesuai  dengan  Syariah  Islam  dapat  dijadikan  sebagai  sebuah keunggualan  dibandingkan  dengan  usaha  perbankan  lainnya  (Konvensional),  sehingga mampu  bertahan  dalam  iklim  persaingan  yang  ketat.  Jika  dilihat  dalam  persaingan  industri perbankan khususnya di kota Polewali Mandar, PT.Bank Syariah MandiriCabang Polewalidi jalan Mr. Muh. Yamin No.75 Polewali,  ini merupakan salah satu bank yang  harus bersaing dengan  bank-bank  lainnya  yang  ada  di  Polewali  Mandar.  Dalam  melaksanakan    kegiatan penyediaan jasa perbankan bagi para nasabahnya di Bank Syariah Mandiri Cabang Polewali.
Tentunya  dihadapkan  pada  beberapa  masalah  yang  menyangkut  kegiatan operasionalnya. Permasalahan tersebut paling tidak yang sering dihadapi oleh bagiang frout line dikarenakan  pelayanan  pada  bank  lebih  difokuskan  pada  bagian  tersebut.  Masalah- masalah  tersebut  dapat  menyebabkan  munculnya  rasa  ketidak  puasan  terhadap  pelayanan yang diberikan pihak bank.
Dengan  demikian  pelayanan  prima  PT.Bank  Syariah  MandiriCabang  Polewali haruslah ditingkatkan khususnya pada bagain frout line , sebab apa bila pelayanan prima tidak ditingkatkan  kemungkinan  besar  nasabah  atau  pelanggan  akan  berpaling  pada  bank perusahaan yang lain, yang dapat meberikan pelayanan yang lebih baik.

## C. Pengaruh Penerapan Nilai Islam Pada Bank Syariah Mandiri Terhadap Tingkat Loyalitas Nasabah
Berdasarkan  hasil  penelitian  yang  diperoleh  dilapangan  bahwa  sangat  berpengaruh aplikasi  nilai  Islam  yang  diterapkan  di  Bank  Syariah  Mandiri  cabang  Polewali  teerhadap tingakat loyalitas nasabah terhadap.
Hal ini dapat dilihat berdasarkan data yang ditemukan  dilapangan dari agket no 10 menyatakan  bahwa  50  responden  atau  76%  yang  menjawab  ada  aplikasi  yang  diterpkan sehigga  mereka  loyal  untuk  terus  bertransaksi  di  Bank  Syariah  Mandiri  cabang  Polewali,
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________
diperkuat  lagi  angket  no  11  bahwa  54%  yang  menjawab  sering  melihat  aplikasi  penerapan nilai Islam di Bank Syariah Mandiri cabang Polewali.

## V. PENUTUP A. Kesimpulan
Dari hasil penelitian di atas, maka penulis mengambil kesimpulan sebagai berikut :
1. Aplikasi yang diterapkan di Bank Syariah Mandri sesuai dengan nilai-nilai Islam. Bukan hanya  label  Islam  yang  menjadi  nilai  jual  namun  akan  tetapi  penerapan  jua  menjadi salah satu aplikasi yang diperlihatkan kepada nasabah. Hal ini dibuktikan dengan angket no.10 dimana 37 responden atau 74% menjawab bahwa ada penerapan nilai-nilai Islam pada Bank Syariah Mandiri Cabang Polewali Mandar.
2. Pelayanan  yang  baik  yang  telah  diterapkan  oleh  Bank  Syariah  Mandiri  menjadi salahsatu  faktor  yang  mempengaruhi  nasabah  dalam  merespon  baik  sehingga  tetap menjadi  nasabah  yang  loyal.  Selain  itu  faktor  Sistem    Syariah  dalam  menjalankan operasional perbankan juga menjadi faktor penyebab nasabah dalam merespon hadirnya Bank  Syariah  Mandiri.  Bank  Syariah  Mandiri  mempunyai  ciri  khas  tersendiri  dalam penerapannya,  walaupun  produk  yang  ditawarkan  kepada  nasabah  lebih  mahal  dari sebelumnya, namun nasabah tetap tidak ingin berhenti. Hal ini dibuktikan dengan angket no.7  dimana  23  responden  atau  46%  menjawab  tidak  ingin.  Sehingga  penerapan  nilai- nilai Islam mempengaruhi loyalitas nasabah di Bank Syariah Mandiri Cabang Polewali Mandar.

## B. Saran
1. Diharapkan kepada nasabah aktif untuk ikut dalam mensosialisasikan kepada masyarakat lainnya  bahwa  lembaga  keuangan  Syariah  tidak  kalah  bersaing  dengan  bank konvensional.
2. Diharapkan  kepada  Bank  Syariah  Mandiri  cabang  poleawali  untuk  lebih  meningkatkan pelayanannya  kepada  masyarakat  sehingga  dapat  menarik  nasabah  lebih  banyak  lagi. Selain  itu  sosialisasi  mengenai  sistem  operasional  Bank  Syariah  Mandiri  juga ditingkatkan  sehingga  masyarakat  betul-betul  mengeti  perbedaan  antara  Bank  Syariah dan Bank Konvensional.
3. Diharapkan  kepada  Bank  Syariah  Mandiri  untuk  lebih  giat  lagi  dalam  mempromosikan produk  dan  jasa  yang  ditawarkan  kepada  nasabah.  Hal  ini  untuk  meningkatkan pengetahuan  masyarakat  tentang  mekanisme  kerja  Bank  Syariah  Mandiri  khususnya lembaga keuangan Islam.
J-ALIF Jurnal Penelitian Hukum Ekonomi Syariah dan Sosial Budaya Islam _____________________________________________________________________________________________

## Daftar Pustaka
Aripin  Jaenal, Peradilan  Agama  dalam  Bingkai  Reformasi  Hukum  di  Indonesia Jakarta: Kencana,  2008  Roihan  A  Rosyd, Hukum  Acara  Peradilan  Agama Jakarta: RajaGrafindo Persada.2003), 25-27
Mujahidinahmad, Prosedur  Penyelesaian  Sengketa  Ekonomi  Syari’ah  di  Indonesia Bogor: Ghalia Indonesia, 2010.
Undang-Undang No. 4 Tahun 2004 tentang Pokok Kekuasaan Kehakiman .
Dalam bukunya  Harahap M.  Yahya, Kedudukan Kewenangan dan Acara Peradilan Agama Undang-UndangNo. 7 Tahun 1989 Pustaka Kartini, Jakarta, 1997
Tri Whyudi Abdullah, Peradilan Agama di Indonesia Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2004 87
Arikunto Suharsimi, Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan , Rineka Cipta, Jakarta, 1993
Harahap  M  Yahya,  hlm.,137 Kedudukan  Kewenangan  dan  Acara  Peradilan  Agama No.  7 Tahun 1989 Pustaka Kartini, Jakarta, 1997
Anshori  Abdul  Ghofur, peradilan  Agama  di  indonesia  pasca    No.  3  Tahun2006  (Sejarah, Kedudukan dan Kewenangan .
Tri Whyudi Abdullah, Peradilan Agama di Indonesia Yogyakarta: Pustaka Pelajar, 2004
Burhanuddin, Hukum Bisnis Syari’ah Yogyakarta: UII Press, 2011.
Al quran kementrian agama dalam bentuk aplikasi surah Surat An-Nisa` ayat: 58, 65 dan 105 .Al-Maidah ayat: 45. Surat Saad ayat: 26
Moh. Taufik Makarao, Pokok-pokok Hukum Acara Perdata, Rineka Cipta, Jakarta, 2004, http://amirsyampa.blogspot.com/2012/01/makalah-peran-peradilan-agama-dalam.html,
Abdul  Ghofur  Anshori, peradilan  Agama  di  indonesia  pasca    No.  3  Tahun2006  Sejarah, Kedudukan dan Kewenanga