## ANALISIS PERAN KREDIT PERBANKAN DALAM PENDANAAN USAHA MIKRO, KECIL, DAN MENENGAH (UMKM) SERTA HUBUNGANNYA DENGAN PERTUMBUHAN EKONOMI DI PROVINSI JAMBI
Dessy Anggraini Program Magister Ilmu Ekonomi Universitas Jambi deasyanggraini78@gmail.com

## Ringkasan
Penelitian ini bertujuan untuk: (1) menganalisis perkembangan kredit Usaha Mikro, Kecil,   dan   Menengah   (UMKM)   di   Provinsi   Jambi,   (2)   menganalisis   faktor-faktor   yang mempengaruhi kredit Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) di Provinsi Jambi dengan menggunakan metode regresi data panel, dimana kredit UMKM (UMKM) sebagai variabel dependent, tingkat suku bunga (R), pendapatan perkapita (PKP), dan jumlah unit usaha (JU) sebagai  variabel  independent,  (3) menganalisis hubungan kredit  Usaha Mikro, Kecil,  dan Menengah (UMKM) dengan pertumbuhan ekonomi di Provinsi Jambi menggunakan korelasi pearson.
Hasil   pengujian   estimasi   persamaan   data   panel   menggunakan   model   REM menunjukkan  bahwa secara simultan variabel  suku bunga rill,  pendapatan perkapita, dan jumlah unit usaha berpengaruh signifikan terhadap kredit UMKM dengan nilai siginifikansi F statistik sebesar 88,82. Hasil estimasi secara parsial diperoleh hasil variabel tingkat suku bunga   rill   berpengaruh   signifikan   terhadap   kredit   UMKM   ditunjukkan   dengan   nilai signifikansi   t   statistik   sebesar   -2,866967,   sedangkan   variabel   pendapatan   perkapita,   dan variabel   jumlah   unit   usaha   tidak   berpengaruh   signifikan   terhadap   kredit   UMKM   karena perolehan masing-masing nilai signifikansi t statistik sebesar 0,662959 dan -0,259486. Hasil analisis korelasi pearson menunjukkan bahwa hubungan kredit UMKM terhadap pertumbuhan ekonomi di Provinsi Jambi sangat kuat dengan nilai koefisien korelasi sebesar 0,391 dengan arah positif dan tidak signifikan 0,444.
Kata Kunci : Kredit UMKM, Tingkat Suku Bunga, Pendapatan Perkapita, Jumlah Unit Usaha, dan Pertumbuhan Ekonomi.

## PENDAHULUAN
Secara subtansi, perbankan mempunyai fungsi intermediasi. Untuk menjalankan fungsi tersebut,   biasanya   terimplementasi   pada   dua   aktivitas   utama   yaitu   menghimpun   dana   dari masyarakat   sebagai   dana   pihak   ketiga   dan   menyalurkan   kembali   dalam   bentuk   kredit. Tujuannya akan berdampak pada dua sisi yaitu terjaganya tingkat kesehatan perbankan dan adanya   dampak   positif   dari   aktivitas   yang   dilakukan   perbankan   terhadap   perekonomian. (Abdullah dan Suseno, 2004).
Penyaluran kredit perbankan terutama yang ditujukan kepada Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah   (UMKM)   sangat   berdampak   terhadap   pertumbuhan   ekonomi   secara   nasional, dimana pada tahun 2005 merupakan tahun pengembangan  UMKM. Sidang Majelis Umum PBB   telah   menetapkan   tahun   2005   sebagai The   International   Year   of   Microcredit (Tahun UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH JAMBI
Kredit Mikro Internasional) yang diresmikan di Markas Besar PBB di New York pada tanggal 18 November 2004. Salah satu targetnya adalah mengurangi jumlah penduduk miskin di dunia hingga setengahnya sampai dengan 2015 mendatang. (Engkus Kusnandar, 2012).
Usaha   Mikro,   Kecil,   dan   Menengah   (UMKM)   mempunyai   peranan-peranan   yang strategis   dalam   pembangunan   ekonomi   nasional,   oleh   karena   selain   berperan   dalam pertumbuhan ekonomi dan penyerapan tenaga kerja juga berperan dalam pendistribusian hasil- hasil pembangunan. Dalam krisis ekonomi yang terjadi di Indonesia sejak beberapa waktu yang lalu,   dimana   banyak   usaha   berskala   besar   yang   mengalami   stagnasi   bahkan   terhenti aktifitasnya, sektor Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) terbukti lebih tangguh dalam menghadapi krisis tersebut. Mengingat pengalaman yang telah dihadapi oleh Indonesia selama krisis, kiranya tidak berlebihan apabila pengembangan sektor swasta difokuskan pada UMKM, terlebih lagi unit usaha ini sering kali terabaikan hanya karena hasil produksinya dalam skala kecil dan belum mampu bersaing dengan unit usaha lainnya.
Berdasarkan hasil penelitian terhadap pendanaan UMKM di beberapa negara, bagian terbesar dari pendanaan sektor UMKM diperoleh melalui pendanaan internal, yaitu melalui dana setoran dari pemilik usaha tersebut. Sementara bagian terbesar eksternal diperoleh dari kredit bank. Industri perbankan selayaknya terus mendukung upaya pengembangan UMKM sebagai   salah   satu   pendorong/   penggerak   perekonomian   Indonesia.   Usaha   mikro   yang pemainnya jelas rakyat kecil dan dalam jumlah banyak sangat perlu dikembangkan terutama untuk   menopang   kestabilan   kondisi   sosial   politik   yang   merupakan   prasyarat   mutlak pembangunan perekonomian. Pengalaman di negara-negara maju menunjukkan bahwa UMKM adalah sumber dari inovasi, serta penciptaan tenaga kerja.
Di   Provinsi   Jambi   sendiri,   kredit   perbankan   yang   disalurkan   kepada   Usaha   Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) adalah sebesar Rp 39.299.369 Juta pada tahun 2018. Dari 11 kabupaten/ kota itu, jumlah kredit UMKM terbesar berada di Kota Jambi yaitu sebesar Rp 13.287.121 Juta, kemudian disusul Kabupaten Bungo sebesar Rp 4.254.357 Juta, Kabupaten Muaro Jambi sebesar Rp 3.799.577 Juta, Kabupaten Merangin sebesar Rp 3.706.775 Juta, dan terendah berada di Kota Sungai Penuh yaitu sebesar Rp 119.044 Juta. Pada tahun 2018, jumlah Usaha Mikro, Kecil,  dan Menengah  (UMKM) di  Provinsi  Jambi tercatat  sebanyak  14.129 UMKM yang terdaftar di Dinas Koperasi dan UMKM Provinsi Jambi yang terdiri dari 11 kabupaten/ kota dalam Provinsi Jambi. Dari 11 kabupaten/kota itu, jumlah Usaha Mikro, Kecil, dan   Menengah   (UMKM)   terbanyak   berada   di   Kota   Jambi   dengan   total   2.839   unit   usaha,
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH JAMBI
kemudian disusul dengan Kabupaten Muaro Jambi dengan total 1.847 unit usaha, selanjutnya Kabupaten Tebo dengan total 1.798 unit usaha dan Kabupaten Merangin 1.728 unit usaha. Sementara untuk kabupaten lain menyusul, namun untuk Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) dengan jumlah terendah berada di Kota Sungai Penuh yaitu sebanyak 168 usaha.
Jumlah unit usaha merupakan banyaknya satuan usaha yang dimiliki. Sumber modal usaha merupakan salah satu faktor internal yang mempengaruhi perkembangan UMKM. Selain jumlah unit usaha, ada beberapa faktor lain yang turut pula mempengaruhi pemberian kredit UMKM yaitu suku bunga rill, dan pendapatan perkapita. Suku bunga rill merupakan harga dari penggunaan uang atau biasa juga dipandang sebagai sewa atas penggunaan uang untuk jangka waktu   tertentu.  Pendapatan  perkapita   dapat  mempengaruhi  permintaan   kredit   oleh  UMKM dimana jika pendapatan masyarakat naik, maka konsumsi masyarakat akan naik, sehingga ini memicu   para   pengusaha   kecil   menengah   untuk   meningkatkan   produksinya,   yang   mana peningkatan produksi usaha membutuhkan tambahan modal, sehingga para pengusaha akan cenderung meminjam pinjaman untuk modal peningkatan usahanya.
Perkembangan kredit UMKM di setiap kabupaten dan kota di Provinsi Jambi akan memberikan dampak yang luas terhadap pengembangan jumlah usaha UMKM, namun lebih jauh akan memberikan dampak terhadap peningkatan kesejahteraan masyarakat yang tercermin dari laju pertumbuhan ekonomi dari masing-masing kabupaten dan kota dalam Provinsi Jambi. Seharusnya dengan    meningkatnya  kredit  UMKM akan  mampu  meningkatkan  jumlah  unit usaha   UMKM   yang   pada   akhirnya   akan   berdampak   pada   pertumbuhan   ekonomi kabupaten/kota di Provinsi Jambi.
Berikut   terlampir   tabel   yang  mampu   menjelaskan   fenomena   dampak  perkembangan kredit UMKM terhadap perkembangan jumlah unit usaha UMKM di Provinsi Jambi.
Tabel 1. Perkembangan kredit UMKM dan Jumlah UMKM kabupaten/kota di  Provinsi Jambi.
Kabupaten/ Kota 2015 2016 Kredit UMKM (Rp. Juta) Perkembangan Jumlah UMKM (%) UMKM (Rp. Juta) Perkembangan Jumlah UMKM (%) Kerinci 1.288.470 2,62 1.593.537 8,76 Merangin 3.769.613 4,58 4.331.442 -1,43 Sarolangun 1.888.132 3,86 2.296.379 9,70 Batang Hari 1.966.311 -16,94 2.374.226 17,15 Muaro Jambi 3.292.186 1,02 3.391.840 11,42 Tanjung Jabung Barat 2.022.718 23,72 2.020.125 14,03 Tanjung Jabung Timur 484.213 30,35 560.239 23,66 Tebo 2.370.210 56,87 2.788.496 -34,15 UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH JAMBI Halaman 3 dari 95
Kabupaten/ Kota 2015 2016 Kredit UMKM (Rp. Juta) Perkembangan Jumlah UMKM (%) UMKM (Rp. Juta) Perkembangan Jumlah UMKM (%) Bungo 2.214.556 24,73 3.219.607 5,92 Kota Jambi 10.155.705 5,56 11.297.565 2,09 Kota Sungai Penuh 5.056 67,86 37.435 7,45 Provinsi Jambi 29.457.170 8,14 33.910.891 6,10
Sumber : BPS Provinsi Jambi dan Dinas UMKM Provinsi Jambi.
Berdasarkan tabel 1.1 diatas, dapat kita lihat perkembangan kredit UMKM dan jumlah UMKM   kabupaten/kota   di   Provinsi   Jambi.   Dari   11   kabupaten/kota,   perkembangan   kredit UMKM tertinggi tahun 2015 berada di Kota Jambi yaitu sebesar Rp 10.155.705 Juta dengan perkembangan   sebesar   25,14   persen   dari   tahun   sebelumnya,   peningkatan   yang   sangat signifikan   ini   tentunya   akan   dapat   meningkatkan   jumlah   UMKM   di   Kota   Jambi,   namun sebaliknya perkembangan jumlah UMKM di Kota Jambi malah menurun menjadi 6,10 persen di tahun 2016. Sama halnya yang terjadi dengan Kabupaten Merangin, Kabupaten Tanjung Jabung Timur, Kabupaten Tebo, Kabupaten Bungo, dan Kota Sungai Penuh juga mengalami fenomena   yang   sama,   dimana   penyaluran   kredit   perbankan   dalam   pendanaan   UMKM meningkat  namun perkembangan  UMKM sendiri menurun. Dari fenomena tersebut diduga hubungan antara kredit UMKM terhadap pengembangan UMKM masih rendah.
Berdasarkan fenomena di latar belakang, meningkatnya penyaluran kredit UMKM tidak selalu dapat mempengaruhi peningkatan pertumbuhan ekonomi di Provinsi Jambi. Sehingga dapat   disimpulkan   beberapa   masalah   yang   menjadi   pertanyaan   dalam   penelitian   ini   yaitu sebagai   berikut:   (1)   Bagaimana   perkembangan   kredit   Usaha   Mikro,   Kecil,   dan   Menengah (UMKM) di Provinsi Jambi; (2) Faktor-faktor apa saja yang mempengaruhi kredit pada Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) di Provinsi Jambi; (3) Bagaimana hubungan antara kredit Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) dengan pertumbuhan ekonomi di Provinsi Jambi.

## METODOLOGI PENELITIAN
Jenis dan Sumber Data
Untuk mengumpulkan data-data yang diperlukan dalam penelitian ini, maka digunakan data sekunder. Data sekunder adalah data yang diperoleh dari sumber-sumber hasil penelitian yang telah ada serta laporan-laporan dari instansi tertentu yang sesuai dengan masalah yang diteliti.   Adapun   data   sekunder   yang   digunakan   disajikan   dalam   bentuk   data   panel   yaitu gabungan dari data tahunan/ berkala ( time series ) mulai dari tahun 2013-2018 dengan data
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH JAMBI
cross section (data silang) dari Badan Pusat Statistik (BPS) Provinsi Jambi, Bank Indonesia Provinsi Jambi, Bappeda Provinsi Jambi, dan Dinas Koperasi dan UMKM Provinsi Jambi Sedangkan analisis data dilakukan secara deskriptif kualitatif dan kuantitatif.
Metode Analisis Data
Dalam penelitian ini, metode yang digunakan adalah metode analisis deskriptif dan kuantitatif.   Analisis   kuantitatif   untuk   mengetahui   besarnya   pengaruh   suku   bunga   rill, pendapatan   perkapita,   dan   jumlah   unit   UMKM   terhadap   realisasi   kredit   UMKM,   maka dianalisa menggunakan persamaan regresi data panel.
Dalam Model Data panel persamaan model dengan menggunakan data time series dan cross section yaitu :
UMKM = F (R, PKP, JU)
Model fungsi diatas dispesifikasi menggunakan pendekatan regresi data panel  menjadi: UMKM it = β 0 + β 1 R 1it + β 2 PKP 2it + β 3 JU 3it + e
Dimana: UMKM it = Realisasi Kredit UMKM, R 1it = Suku bunga rill, PKP 2it = Pendapatan perkapita,   JU 3it =Jumlah   Unit   UMKM,   β 0 =   Konstanta,   β 1   , β 2   , β 3 =   Koefisien   Regresi,   i   = Kabupaten/ Kota, t = tahun, e = Disturbance error (Variabel pengganggu).
Ada tiga pendekatan dalam perhitungan model regresi data panel, yaitu :
a) Metode Common-Constant ( Pooled Ordinary Least Square/ PLS )
b) Metode Fixed Effect ( Fixed Effect Model/ FEM )
c) Metode Random Effect ( Random Effect Model/ REM )
I. Pemilihan Model Regresi Data Panel
a) Pemilihan antara Model PLS dengan FEM
Untuk mengetahui apakah model FEM lebih baik dibandingkan Model PLS dapat dilakukan dengan melihat  signifikansi model FEM dapat  dilakukan  dengan Uji statistic  F. Pengujian Seperti ini dikenal dengan istilah Uji Chow atau Likelihood Test Ratio (Juanda dan Junaidi, 2012).
 H 0 = Pooled Least Square
 H 1 = Fixed Effect Model
b) Pemilihan antara Model FEM  dan REM
Untuk mengetahui apakah model fixed effect lebih baik dari model random effect digunakan Uji Hausman. Statistik Uji Hausman ini mengikuti distribusi statistik chi-square dengan derajat bebas sebanyak jumlah peubah bebas (p) (Juanda dan Junaidi, 2012).
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH JAMBI Halaman 5 dari 95
 H 0 =  Random Effect Model
 H 1 = Fixed Effect Model
II. Analisis Korelasi Pearson
Analisis Korelasi Pearson merupakan salah satu bentuk model untuk mengukur koefisien   korelasi   untuk   dua   buah  variabel   X  dan   Y  yang   kedua-duanya   memiliki   tingkat pengukuran   interval,   dapat   dihitung   dengan   menggunakan   korelasi   product   moment   atau Product Moment Coefficient ( Pearson’s Coefficient Of Correlation ) yang dikembangkan oleh Karl   Pearson,   Koefisien   korelasi   product   moment   dapat   diperoleh   dengan   rumus   sebagai berikut (Firdaus, 2011):
Dimana: xy=Nilai korelasi antara variabel x dan y, n=Jumlah sampel penelitian, ΣX=JumlahX=Jumlah keseluruhan nilai variabel X, ΣX=JumlahY=Jumlah keseluruhan nilai variabel Y.

## HASIL PENELITIAN

## Hasil Uji Estimasi Model Data Panel
Untuk menentukan model yang paling tepat digunakan dalam mengestimasi data panel, maka   akan   dilakukan   pengujian   pemilihan   model   dengan   menggunakan   Uji   Chow   atau Likelihood Tes Radio dan Uji Hausman. Berikut ini akan ditampilkan hasil pengujian tersebut: I. Chow Test (Uji Chow)
Tabel 2. Uji Chow untuk memilih antara model PLS dengan FEM.
Redundant Fixed Effects Tests Pool: Untitled Test cross-section fixed effects
Effects Test Statistic d.f. Prob. Cross-section F 93.614007 (10,52) 0.0000 Cross-section Chi-square 194.342329 10 0.0000
Sumber: Data Diolah, Eviews 09 (2020).
Berdasarkan output Eviews tersebut menunjukkan bahwa baik F test maupun Chi-Square signifikan (Prob 0,0000 dan 0,0000 lebih kecil dibandingkan alfa 0,05 persen), sehingga model ini hipotesis H 0 ditolak dan H 1 diterima. Dengan demikian, dapat disimpulkan bahwa model FEM lebih baik dibandingkan model PLS.
II. Hausman Test (Uji Hausman)
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH JAMBI
Dilakukan untuk membandingkan/ memilih model mana yang terbaik antara FEM dan REM.
Tabel.3. Uji Hausman untuk memilih antara model FEM dengan REM.
Correlated Random Effects - Hausman Test Pool: Untitled Test cross-section random effects
Test Summary Chi-Sq. Statistic Chi-Sq. d.f. Prob. Cross-section random 0.000000 3 1.0000
* Cross-section test variance is invalid. Hausman statistic set to zero. Sumber: Data Diolah, Eviews 09 (2020).
Berdasarkan   output   Eviews   tersebut   menunjukkan   bahwa   nilai   statistic   Chi-Square memiliki Prob lebih besar dibandingkan alfa 0,05 persen (1,000 > 0,05), sehingga hipotesis H 1 ditolak dan H 0 diterima. Dengan demikian dapat  disimpulkan bahwa model REM lebih baik dibandingkan FEM. Maka berdasarkan hasil pengujian tersebut dapat diketahui model yang digunakan dalam penelitian ini adalah Model Random Effect (REM).
Hasil Pengujian Estimasi Model REM
Hasil   estimasi   persamaan   data   panel   tentang   pengaruh   suku   bunga   rill,   pendapatan perkapita, dan jumlah unit  UMKM terhadap kredit UMKM adalah sebagai berikut:
Tabel 4. Hasil Estimasi Metode Random Effect (REM)
Dependent Variable: UMKM? Method: Pooled EGLS (Cross-section random effects) Date: 03/23/20  Time: 14:21 Sample: 2013 2018 Included observations: 6 Cross-sections included: 11
Total pool (balanced) observations: 66 Swamy and Arora estimator of component variances Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. C 9517.562 2988.402 3.184833 0.0024 R? -5.605656 1.955257 -2.866967 0.0060 PKP? 0.012281 0.018525 0.662959 0.5103 JU? -0.141031 0.543501 -0.259486 0.7963 Random Effects (Cross) _KERINCI--C -1128.030 _MERANGIN--C 1322.037 _SAROLANGUN--C -896.7079 _BATANGHARI--C -477.7197 _MUAROJAMBI--C 173.6616 _TANJUNGJABUNGTIMUR--C -508.8546 UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH JAMBI Halaman 7 dari 95
_TANJUNGJABUNGBARAT--C -2931.688 _TEBO--C -211.5171 _BUNGO--C 185.8365 _KOTAJAMBI--C 7508.730 _SUNGAIPENUH--C -3035.748 Effects Specification S.D. Rho Cross-section random 2703.143 0.9468 Idiosyncratic random 627.3574 0.0532 Weighted Statistics R-squared 0.956909 Mean dependent var 3060.364 Adjusted R-squared 0.946137 S.D. dependent var 2703.143 S.E. of regression 627.3574 Sum squared resid 20466019 F-statistic 88.82777 Durbin-Watson stat 0.764569 Prob(F-statistic) 0.000000 0.000000 Unweighted Statistics R-squared 0.622079 Mean dependent var 294.7698 Sum squared resid 4.64E+08 Durbin-Watson stat 0.036202
Sumber: Data Diolah, Eviews 09 (2020).
Dengan menggunakan metode ini terlihat bahwa secara parsial dari tiga variabel bebas terdapat satu variabel bebas secara statistik yang berpengaruh terhadap kredit UMKM yaitu suku bunga rill karena nilai probabilitanya lebih kecil dari alfa 0,05 persen, namun pada uji F juga   menunjukkan   bahwa   secara   simultan,   seluruh   variabel   bebas   berpengaruh   signifikan terhadap kredit UMKM nilai Prob F Statistik sebesar 0,000 lebih kecil jika di bandingkan dengan alfa 0,05 persen. Nilai R-Squared model sebesar 0,9569 yang menunjukkan bahwa 95,69 persen variasi kredit UMKM dijelaskan oleh variabel bebas dalam model, dan sisanya 4,31 persen dijelaskan oleh variabel lain diluar penelitian.

## Koefisien Determinasi (R²)
Dari hasil pengujian diperoleh koefisien determinasi (R²) sebesar 0.9569 Artinya sebesar 95,69 persen variasi kredit UMKM dijelaskan oleh variabel bebas dalam model, yaitu suku bunga rill, pendapatan perkapita dan jumlah unit UMKM sedangkan sisanya 4,31 persen dijelaskan oleh variabel lain diluar penelitian.
Uji Hipotesis

## Uji F statistic
Dapat dilihat pada tabel 5.6 diatas diperoleh nilai F hitung sebesar 88,827, sementara dengan tingkat kepercayaan 95 persen dengan uji dua arah dan df = 62 (n=66-4) nilai F tabel yang diperoleh adalah 2,52. Dengan demikian nilai F hitung lebih besar daripada nilai F tabel.
Artinya secara bersama-sama variabel suku bunga rill, pendapatan perkapita dan jumlah unit UMKM secara simultan berpengaruh signifikan terhadap kredit UMKM di Provinsi Jambi.

## Uji t Statistik
Untuk menguji signifikasi pengaruh suku bunga rill, pendapatan perkapita dan jumlah unit UMKM di Provinsi Jambi secara parsial maka digunakan uji t statistik. Uji t statistik berguna untuk   melihat   besarnya   pengaruh   masing-masing   variabel   independen   terhadap   variabel dependen secara parsial. Tingkat kepercayaan 95 persen dengan uji dua arah dan df = 62 (n=66-4) nilai t tabel yang diperoleh adalah 1,99897 digunakan alat uji t statistik yang dapat di lihat di tabel berikut ini:
Tabel .5. Nilai t Statistik Pada Metode REM
Variabel t Statistik t Tabel Prob. Keterangan R -2,866967 1,99897 0,0060 Signifikan PKP 0,662959 1,99897 0,5103 Tidak Signifikan JU -0,259486 1,99897 0,7963 Tidak Signifikan
Sumber: Data Diolah, Eviews 09 (2020).
Berdasarkan tabel 5.7, dapat diterangkan hasil uji t statistik sebagai berikut:
1. Diketahui bahwa nilai t hitung variabel R yaitu -2,866967 dan t tabel 1,99897 sehingga nilai t hitung < t tabel, artinya H 0 ditolak dan menerima H 1 . Jika dilihat dari Prob dari R sebesar   0,0060   karena   Prob   <   0,05   persen,   maka   H 0 ditolak   dan   menerima   H 1 .   Ini menunjukkan bahwa R (suku bunga rill) mempunyai pengaruh signifikan negatif terhadap kredit UMKM di Provinsi Jambi. Hasil ini sependapat dengan teori yang dikemukakan oleh   Boediono   (2000),   yang   mengatakan   suku   bunga   rill   tinggi   ternyata   dapat menyebabkan cost of money menjadi mahal bagi kreditor (termasuk pula UMKM), hal yang   demikian   akan   memperlemah   daya   saing   ekspor   dipasar   dunia   sehingga   dapat membuat dunia usaha tidak bergairah melakukan investasi dalam negeri, produksi akan turun,   dan   pertumbuhan   ekonomi   menjadi   stagnan,   sehingga   tingkat   suku   bunga   rill berpengaruh negatif terhadap kredit UMKM di Provinsi Jambi.
2. Diketahui bahwa nilai t hitung variabel PKP yaitu 0,662959 < t tabel 1,99897 sehingga H 0 ditolak dan menerima H 1 . Jika dilihat dari Prob dari PKP sebesar 0,5103 karena Prob > 0,05   persen,   maka   H 0 diterima   dan   menolak   H 1 .   Ini   menunjukkan   bahwa   PKP   tidak berpengaruh terhadap kredit UMKM di Provinsi Jambi. Hasil ini tidak sependapat dengan teori   yang   dikemukakan   oleh   Siamat   (2005),   yang   mengatakan   dengan   adanya   kredit UMKM   akan   meningkatkan   laju   perekonomian,   sehingga   pada   akhirnya   akan
meningkatkan kemakmuran dan kesejahteraan rakyat. Hal itu dikarenakan dengan kredit UMKM,   maka   akan   memberikan   tambahan   modal   dan   investasi   sehingga   mendorong tumbuhnya usaha manufaktur dan sektor rill, dengan meningkatnya sektor rill ini maka pendapatan nasional akan meningkat, dengan pendapatan perkapita yang meningkat maka secara   otomatis   akan   meningkatkan   kemakmuran   dan   kesejahteraan   rakyat   karena pendapatan perkapita merupakan salah satu indikator tingkat kemakmuran suatu negara. Teori ini mengungkapkan adanya pengaruh positif antara pendapatan perkapita terhadap kredit   UMKM,   sementara   hasil   dari  penelitian  ini   mengungkapkan   bahwa   tidak   ada pengaruh yang signifikan antara pendapatan perkapita terhadap kredit UMKM di Provinsi Jambi, namun dua variabel ini memiliki hubungan  yang positif.
3.  Diketahui bahwa nilai t hitung variabel JU yaitu -0,259486 < t tabel 1,99897 sehingga H 0 ditolak dan menerima H 1 . Jika dilihat dari Prob dari JU sebesar 0,7963 karena Prob > 0,05 persen, maka H 0 diterima dan menolak H 1 . Ini menunjukkan bahwa JU tidak berpengaruh terhadap kredit UMKM di Provinsi Jambi. Hasil ini tidak sependapat dengan teori yang dikemukakan   oleh   Nurhasanah   (2015),   yang   mengatakan   bahwa   jumlah   unit   UMKM berpengaruh   positif   terhadap   penyaluran   kredit   UMKM,   sementara   hasil   penelitian   ini mengungkapkan bahwa jumlah unit UMKM tidak berpengaruh dan mempunyai hubungan negatif terhadap kredit UMKM di Provinsi Jambi.
Berdasarkan hasil estimasi pada tabel 5.7 tersebut, dapat diketahui penjelasan masing– masing variabel dalam penelitian yaitu pengaruh suku bunga rill, pendapatan perkapita, dan jumlah unit UMKM terhadap kredit UMKM dapat dijelaskan persamaan sebagai berikut:
UMKM it = 9517,562 - 5,605656R + 0,012281PKP - 0,0141031JU Prob = (0,0024)     (0,0060)          (0,5103)              (0,7963)
Berdasarkan persamaan model diatas, dapat dijelaskan hasil estimasi terhadap random effect adalah jika terjadi perubahan antara suku bunga rill, pendapatan perkapita, dan jumlah unit UMKM baik antar wilayah maupun antar waktu, maka  nilai konstanta sebesar 9517,562, hal ini berarti jika suku bunga rill, pendapatan perkapita, dan jumlah unit UMKM tetap, maka kredit UMKM di Provinsi Jambi meningkat sebesar 9517,562 persen.
1. Nilai koefisien R sebesar -5,605656. Hal ini diartikan jika R meningkat satu persen, maka kredit UMKM di Provinsi Jambi menurun sebesar -5,605656 persen.
2. Nilai koefisien PKP sebesar 0,012281. Hal ini diartikan jika PKP meningkat satu persen maka kredit UMKM di Provinsi Jambi meningkat sebesar 0,012281 persen.
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH JAMBI
Nilai koefisien JU sebesar -0,141031. Hal ini diartikan jika JU meningkat satu persen maka kredit UMKM di Provinsi Jambi menurun sebesar -0,141031 persen.

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
1. Perkembangan kredit UMKM di Provinsi Jambi selama lima tahun terakhir mengalami kecenderungan yang meningkat. Perkembangan kredit UMKM yang cenderung meningkat ini   tidak   diikuti   dengan   perkembangan   sektor   UMKM   dikarenakan   banyak   terjadinya penyalahgunaan penggunaan kredit itu sendiri oleh UMKM, yang awalnya akan digunakan untuk   pengembangan   usaha   namun   digunakan   untuk   pembelian   barang-barang   modal (investasi)   dan   kekurangan   SDM   terampil   dalam   mengelola   administrasi   (pencatatan) keuangan UMKM  sehingga tidak terfokus pada pengembangan usaha yang menyebabkan pada   saat   penyaluran   kredit   UMKM   meningkat   malah   mengakibatkan   jumlah   sektor UMKM mengalami penurunan.
2. Faktor-faktor yang mempengaruhi kredit UMKM kabupaten/kota di Provinsi Jambi adalah tingkat suku bunga rill, pendapatan perkapita, dan jumlah unit UMKM, sementara yang berpengaruh signifikan terhadap kredit UMKM adalah tingkat suku bunga rill. Tingkat suku bunga rill  berpengaruh negatif  terhadap  kredit  UMKM, artinya jika tingkat  suku bunga   rill   menurun   maka   kredit   UMKM   akan   meningkat   juga   sebaliknya   sedangkan variabel   pendapatan   perkapita,   dan   jumlah   unit   UMKM   tidak   berpengaruh   signifikan terhadap kredit UMKM di Provinsi Jambi.
3. Kredit   UMKM   mempunyai   hubungan   yang   rendah,   searah   dan   tidak   berpengaruh signifikan   dengan   pertumbuhan   ekonomi   di   Provinsi   Jambi.   Artinya,   dengan meningkatkan kredit UMKM maka pertumbuhan ekonomi di Provinsi Jambi menurun.
Saran
1. Perlu   dilakukan   pemberdayaan   UMKM   melalui   berbagai   program   pembinaan   dan pengawasan kepada UMKM yang telah disalurkan kredit, baik oleh Dinas UMKM dalam hal pemberdayaan SDM maupun dari pihak perbankan sendiri dalam memonitor sejauh mana   penggunaan   modal   usaha   yang   diberikan   dalam   pengembangan   usaha   UMKM seperti   memberikan   berbagai   penyuluhan   dan   sosialisasi   tentang   tata   cara   pengelolaan administrasi yang baik, sehingga diharapkan usaha UMKM mampu berkembang apabila kemampuan SDM terampil.
2. Pemerintah   harus   meningkatkan   pendapatan   perkapita,   dan   meningkatkan   jumlah   unit UMKM agar kedua variabel ini dapat mempengaruhi kredit UMKM. Upaya-upaya untuk meningkatkan   pendapatan   perkapita   yaitu   dengan   meningkatkan   pengolahan   dan pengelolaan sumber daya alam yang ada, meningkatkan kemampuan bidang teknologi agar mampu mengolah sendiri sumber daya alam yang dimiliki bangsa indonesia, memperkecil pertambahan   penduduk   diantaranya   dengan   penggalakan   program   KB,   peningkatan pendidikan,   memperbanyak   hasil   produksi   baik   produksi   pertanian,   pertambangan, perindustrian,   perdagangan,   maupun   fasilitas   jasa   (pelayanan)   dan   yang   terakhir memperluas   lapangan   kerja   agar   jumlah   pengangguran   tiap   tahun   selalu   berkurang. Kemudian upaya untuk meningkatkan jumlah unit UMKM adalah dengan memberikan bantuan   hibah   untuk   pengusaha-pengusaha   muda   agar   dapat   mengembangkan   dan menambah unit usahanya.
3. Pertumbuhan ekonomi dapat meningkat melalui kredit UMKM, yaitu dengan peran serta perbankan   nasional   dalam   bentuk   pemberian   kredit   atau   pembiayaan   UMKM   perlu didorong agar pangsa atau alokasi pemberian kredit atau pembiayaan UMKM semakin meningkat.
4. Faktor-faktor yang mempengaruhi kredit UMKM menunjukkan hasil yang berbeda untuk berbagai   penelitian.   Untuk   mendapatkan   hasil   yang   lebih   komprehensif,   penelitian sebaiknya   mencakup   rentang   waktu   lebih   dari   6   tahun.   Oleh   karenanya,   penulis menyarankan  bagi yang tertarik  dengan kajian  ini, untuk menggunakan rentang waktu yang lebih panjang. Kemudian memasukkan variabel-variabel lain yang mempunyai teori keterkaitan terhadap variabel kredit UMKM, sehingga cakupan penelitian lebih luas dan dalam melakukan uji hipotesis lebih signifikan.

## REFERENSI
Abdullah, & Suseno. (2004) Kebijakan Perbankan . PPSK, Bank Indonesia.
Abdurrahman. (2003). Fungsi Intermediasi Perbankan di Daerah, Pengukuran dan Identifikasi Buletin Ekonomi dan Moneter dan Perbankan . Bank Indonesia, Jakarta.
Amirudin. (2002). Analisis Faktor Determinasi Kredit UMKM di Kabupaten Berau. Jurnal Ekonomi Pembangunan, 11(02).
Andriani.   (2008).   Analisis   Faktor-Faktor   Yang   Mempengaruhi   Penyaluran   Kredit   Mikro, Kecil, dan Menengah di Indonesia. Jurnal Ekonomi dan Pembangunan Indonesia , 5 (1).
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH JAMBI
Anonim. (2016). Produk Domestik Regional Bruto Provinsi Jambi . BPS Provinsi Jambi.
Arsyad,  L. (2002). Ekonomi Pembangunan . UPP YKPN: Yogyakarta.
Boediono. (2000). Ekonomi Moneter Edisi 3 . BPFE UGM: Yogyakarta.
BPS. (2016). Jambi Dalam Angka . Badan Pusat Statistik Provinsi Jambi.
Clutterbuck, D. (2003) The Art Of HRD. The Power of Empowerment, Release the Hidden Talents of our Employees. Daya Pemberdayaan Menggali, dan Meningkatkan Potensi Karyawan Anda . Gramedia, Jakarta.
Didik. (2004) Strategi Pengembangan Ekonomi Kerakyatan di Pedesaan . PT.Rineka Cipta, Jakarta.
Glently,   K.   (2013)   Tingkat   Pinjaman   Suku   Bunga,   dan   Kredit   Macet   Serta   Pengaruhnya Terhadap Permintaan Kredit UMKM di Indonesia. Jurnal EMBA , 1(3).
Hasibuan. (2003) Perbankan di Indonesia . Indonesia Raya, Jakarta.
Kasmir. (2001) Manajemen Perbankan. Jakarta. Raja Grafindo Persada, Jakarta.
Kinarsih. (2011) Analisis Pengaruh Perkembangan UKM Terhadap Penyaluran Kredit UKM Serta Hubungannya Dengan Pertumbuhan PDRB di Kabupaten Bantul. Jurnal Ekonomi dan Keuangan, 1(3).
Mubyarto. (2004) Ekonomi Kerakyatan . Salemba, Jakarta.
Nopirin. (2006) Teori Ekonomi Moneter . BPFE, Yogyakarta.
Nurhasna. (2008) Pembangunan Ekonomi Indonesia . Pustaka Sinar Harapan, Jakarta.
Nursanah. (2015) UMKM di Indonesia . Ghalia Indonesia, Bogor.
Rahardja. (2006) Ekonomi Moneter . Salemba, Jakarta.
Sedarmayanti. (2004) Sumber Daya Manusia dan Produktivitas Kerja. Mandar Maju, Bandung.
Siamat, D. (2008) Manajemen Lembaga Keuangan . Intermedia, Jakarta.
Sinungan, M. (2002) Manajemen Dana Bank . Rineka Cipta, Jakarta.
Soeharto, P. (2001) Lembaga Dana dan Kredit Pedesaan . Lembaga Pengembangan Perbankan Indonesia (LPPI), Jakarta.
Stewart. (2004) Pengembangan Kesempatan Kerja . Sinar Harapan, Yogyakarta.
UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH JAMBI Halaman 13 dari 95
Stiglitz.,   Joseph,   E.,   &   Greenwald,   B.   (2003) Toward   a   New   Paradigma   in   Monetary Economics . Newyork.
Stuart, J. (2002) Ekonomi Moneter . Erlangga, Jakarta.
Sukirno, S. (2004) Mikro Ekonomi: Teori Pengantar Edisi Keempat . Raja Grafindo, Jakarta.
Sulaiman. (2004) Kelembagaan UMKM di Indonesia. BPFE UGM, Yogyakarta.
Sunariyah. (2004) Pengantar Pengetahuan Pasar Modal . Alfabeta, Bandung.
Susanti. (2005) Metode Penelitian Survey . LP3ES, Jakarta.
Sutardja, I. (2002) Upaya Mempercepat Pemulihan Fungsi Intermediasi Perbankan Melalui Pemberian Kartu Kredit kepada Usaha Kecil dan Menengah . Bank Indonesia, Jakarta.
Suyatno, T. (2003) Kelembagaan Perbankan . STIE Perbanas, Jakarta.
Tambunan, T. (2009) UMKM di Indonesia . Ghalia Indonesia, Bogor.
Tjoekam, M. (2006) Perkreditan Bisnis Inti Bank Komersial Konsep, Teknik dan Kasus PT. Putra Sumber Utama Timber Jambi . Gramedia Pustaka Utama, Jakarta.
Wihantoro, Y. (2000) Fungsi Intermediasi Perbankan dan Kaitannya Dengan Pola Aliran Dana di Kalimantan Selatan . Bank Indonesia, Kalimantan Selatan.