ISSN:2747-2833      (online)
Vol 10, No 2 (2023), December; p. 211-219; https://e-journal.stie-aub.ac.id/index.php/excellent

## Financial Capability and Financial Behavior among people in Surabaya
Financial Capability dan Financial Behavior pada masyarakat di Surabaya
I Gusti Bagus Yosia Wiryakusuma 1 , Elizabeth Maeko Cyrilla Handijaya 2
1,2 School of Business and Management, Universitas Ciputra Email: bagus.yosia@ciputra.ac.id

## Abstract
This research aims to see how gender differs in the financial capability and financial behavior of people in Surabaya. The number of respondents in this study was 204 people. The criteria for respondents in this study were to be over 17 years old and domiciled in Surabaya. The method used in this research is the independent t test and ANOVA test. The results found from this research are that there are differences in the financial capability of men and women. Men are said  to  be  better  in  financial  capability  than  women.  Apart  from  that,  the  results  also  found  that  there  were  no differences in the financial behavior of men and women. This research also found something else, namely that the higher a person's financial capability, the better that person's financial behavior will be.
Key words: financial behavior, financial capability, gender, Surabaya

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk melihat bagaimana perbedaan gender pada financial capability dan financial behavior dari masyarakat di Surabaya. Jumlah responden dalam penelitian ini berjumlah 204 orang. Kriteria responden dalam penelitian  ini  adalah  sudah  berusia  di  atas  17  tahun  dan  berdomisili  di  Surabaya.  Metode  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah uji t bebas dan uji ANOVA. Hasil yang ditemukan dari penelitian ini adalah terdapat perbedaan financial capability dari pria dan wanita. Pria dikatakan lebih baik dalam financial capability daripada wanita. Selain itu juga ditemukan hasil bahwa tidak terdapat perbedaan pada financial behavior dari pria dan wanita. Penelitian ini juga  menemukan  hal  lain,  yaitu  bahwa  semakin  tinggi  financial  capability  seseorang,  maka  akan  semakin  baik financial behavior orang tersebut.
Kata kunci: financial behavior, financial capability, gender, surabaya

## PENDAHULUAN
Menurut data Otoritas Jasa Keuangan (2021), indeks literasi keuangan masyarakat Indonesia berada di level  38,03%  pada  2019.  Tingkat  pengetahuan  tentang  keuangan  masih  dianggap  rendah,  meskipun peningkatan dibandingkan tahun sebelumnya. Dibawah ini adalah hasil dari indeks literasi keuangan yaitu 38,03%. Literasi keuangan dimaksudkan sebagai pemahaman tentang fitur, manfaat, risiko, serta hak dan kewajiban  yang  terkait  dengan  produk  dan  layanan  keuangan.  Literasi  keuangan  juga  diukur  dari keterampilan,  sikap,  dan  perilaku  yang  tepat  dalam  menggunakan  produk  dan  layanan  keuangan. Stakeholder harus bekerja keras untuk mendorong karena literasi keuangan masih rendah. Artinya, terdapat kesenjangan literasi keuangan antara laki-laki dan perempuan sebesar 3,81% pada tahun 2019. Selisih ini lebih kecil dibandingkan survei sebelumnya pada tahun 2016 yang selisihnya sebesar 7,7%. Di sisi lain, meski tergantung wilayah, tingkat literasi keuangan masyarakat di  perkotaan tergolong tinggi yaitu sebesar 41,41% pada tahun 2019, sedangkan di  pedesaan sekitar 34,54% pada tahun yang sama. Survei sebelumnya pada  tahun  2019  melibatkan  12.  773  responden  dari  34  negara  bagian  dan  67  kabupaten/kota  yang mencakup seluruh sektor jasa keuangan yang diawasi OJK ((Otoritas Jasa Keuangan, 2021).
ISSN:2747-2833      (online)
Vol 10, No 2 (2023), December; p. 211-219; https://e-journal.stie-aub.ac.id/index.php/excellent

## Gambar 1. Tingkat Literasi Keuangan Masyarakat Indonesia

## Sumber: databoks.katadata.co.id
Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  (2022)  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  menunjukkan peningkatan dalam literasi dan inklusi keuangan masyarakat Indonesia. Indeks literasi keuangan Indonesia pada tahun 2022 mencapai 49,68%, naik dari 38,03% pada tahun sebelumnya, dan indeks inklusi keuangan mencapai 85,1%, naik dari 76,19% pada tahun sebelumnya. Survei tersebut menunjukkan bahwa semakin banyak  orang  Indonesia  yang  memahami  dan  mengenal  produk  jasa  keuangan.  Literasi  dan  inklusi keuangan  sangat  penting  secara  strategis  dan  dapat  menjadi  solusi  yang  tepat  untuk  mempercepat pemulihan ekonomi nasional akibat pandemi Covid-19. Hasil SNLIK diharapkan dapat menjadi dasar bagi OJK  dan  seluruh  pemangku  kepentingan  dalam membuat  kebijakan, menyusun strategi,  dan merancang produk atau layanan keuangan yang sesuai dengan kebutuhan konsumen dan meningkatkan perlindungan masyarakat (Otoritas Jasa Keuangan, 2022).

## Gambar 2. Literasi dan Inklusi Keuangan Warga Indonesia Meningkat pada 2022

## Sumber: databoks.katadata.co.id
Pada tahun 2016, Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) dirilis kembali oleh Otoritas Jasa Keuangan (OJK).   Secara  nasional,  indeks  literasi  keuangan  Indonesia  pada  tahun  2016  mencapai 29,66  persen,  meningkat  dari  survei  serupa  pada  tahun  2013  yang  tercatat  sebesar  21,84.    Provinsi  di wilayah Jawa dan Bali masih memiliki indeks literasi keuangan tertinggi, dengan DKI Jakarta mencapai 40%, diikuti oleh Jawa Barat dengan 38,70% dan DI Yogyakarta dengan 38,55% (Otoritas Jasa Keuangan, 2017). Indeks literasi keuangan tertinggi didominasi provinsi di kawasan Jawa dan Bali. Menurut Anam
ISSN:2747-2833      (online)
Vol 10, No 2 (2023), December; p. 211-219; https://e-journal.stie-aub.ac.id/index.php/excellent
(2023), Regional 4, Jawa Timur terus bekerja untuk mengurangi jarak antara inklusi dan literasi keuangan untuk  memberi  masyarakat  kesempatan  dalam  memilih  produk  keuangan  yang  tepat  dan  menghindari produk keuangan ilegal.
Gambar 3. Literasi Keuangan di Jakarta Tertinggi

## Sumber: databoks.katadata.co.id
Menurut hasil survei perilaku keuangan yang dirilis oleh Katadata Insight Center (2021), sekitar 33,1% warga mengalami kondisi keuangan yang buruk. Jumlah wanita yang mengalami masalah ini lebih tinggi, sebesar 31,3%, sementara hanya 22,4% dari responden laki-laki mengalami masalah yang sama. Hal ini berakibat membuat pendapatan usaha menurun dan pemutusan hubungan kerja. Sebanyak 38,2% dari laki- laki dan perempuan mengalami penurunan pendapatan usaha. Sedangkan 22,9% terkena PHK. Pengeluaran kesehatan yang bertambah juga menjadi alasan kondisi keuangan memburuk bagi 16,9% responden. Selain itu, 12,5% dari responden mengalami pemotongan gaji, dan 7,2% mengalami kerugian investasi. Sementara itu, 22,3 persen mengatakan kondisi keuangan mereka baik, dan 44,6 persen mengatakan mereka biasa saja (Katadata Insight Center, 2022).
Gambar 4. Kondisi Keuangan Perempuan Lebih Buruk dari Laki-laki
Sumber: databoks.katadata.co.id
ISSN:2747-2833      (online)
Vol 10, No 2 (2023), December; p. 211-219; https://e-journal.stie-aub.ac.id/index.php/excellent
Berdasarkan uraian diatas, maka perlu dilakukan penelitian mengenai financial capability dan financial behavior . Penelitian ini bertujuan untuk melihat bagaimana perbedaan gender pada financial capability dan financial behavior dari masyarakat di Surabaya.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Financial Capability
Financial  capability  adalah  kemampuan  seseorang  untuk  mengelola  dan  mengendalikan  keuangan (Arifin,  2018). Menurut  Ranta  &  Salmela  (2018), financial capability  didefinisikan  berdasarkan sumber daya  keuangan  yang  tersedia  dan  dalam  pendekatan  subyektif  berdasarkan  persepsi  pribadi  dalam mengelola ekonomi. Financial capability terdiri dari tiga komponen (Dewi et al., 2020):
1. Pengetahuan dan pemahaman tentang keuangan;
2. Keterampilan dan kemampuan yang berkaitan dengan keuangan;
3. Tanggung jawab terhadap keuangan.

## Financial Behavior
Menurut  Tobe  et  al.,  (2021),  konsumen  berpenghasilan  rendah  seringkali  memiliki  tingkat  literasi keuangan yang lebih rendah dan literasi keuangan telah dikaitkan dengan financial behavior yang sehat. Untuk menilai pengelolaan keuangan seseorang dalam berbagai situasi keuangan, financial behavior adalah faktor penting yang akan dipertimbangkan (Scott et al., 2018). Financial behavior juga dapat dilihat dari seseorang  menyisihkan  tabungan  sebagai  tabungan  darurat  atau  tabungan  jangka  pendek,  manajemen keuangan  (mencatat  pengeluaran  dan  pemasukan,  membayar  tagihan  tepat  waktu,  dan  menggunakan anggaran),  meningkatkan  kredit,  berpartisipasi  dalam  program  tabungan  pensiun,  dan  menabung  untuk suatu aset, misalnya untuk pendidikan anak di perguruan tinggi (Birkenmaier et al., 2019)

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini merupakan penelitian kuantitatif, yaitu metode penelitian ilmiah yang mengumpulkan dan menganalisis data kuantitatif untuk menjawab pertanyaan penelitian dan menguji hipotesis. Penelitian ini melibatkan pengumpulan data berupa angka-angka dan statistik untuk memberikan gambaran yang lebih terukur. Populasi dari penelitian ini merupakan masyarakat di Surabaya. Jumlah sampel dalam penelitian ini  adalah  sebesar  204  responden  yang  tinggal  di  Surabaya.  Pengumpulan  data  dilakukan  dengan menggunakan  kuesioner  yang  disebar  kepada  responden.  Metode  pengukuran  yang  digunakan, menggunakan  skala  Likert.  Data  yang  didapat  akan  diolah  dengan  beberapa  uji  yang  digunakan  dalam penelitian ini, yaitu uji validitas dan reliabilitas, uji t bebas dan uji ANOVA.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Tabel 1 Analisis Deskriptif Responden Jenis Kelamin Pendidikan Terakhir Usia Laki laki 85 SMA 106 18-22 89 Perempuan 119 S1 94 23-29 38 S2 4 30-39 25 40-59 51 60 atau lebih 1 Sumber: Data diolah (2023)
ISSN:2747-2833      (online)
Vol 10, No 2 (2023), December; p. 211-219; https://e-journal.stie-aub.ac.id/index.php/excellent
Tabel 1 merupakan hasil analisis deskriptif responden. Didapatkan 204 responden di Surabaya. Pada jenis kelamin, didapatkan hasil bahwa responden perempuan lebih dominan dari pria, yaitu sebanyak 119 orang.  Pendidikan  terakhir  yang  dianut  responden  didominasi  oleh  SMA,  yaitu  sebesar  106  orang. Sedangkan  untuk  kategori  usia,  didapatkan  hasil  bahwa  rentang  usia  18-22  tahun  mendominasi  dengan jumlah sebesar 89 orang. Dari Tabel 1 dapat dilihat juga bahwa sebaran data dari responden cukup bagus.
Tabel 2 Analisis Deskriptif Variabel Variabel Group Mean SD FC Pria 4,082 0,604 Wanita 3,908 0,743 FB Pria 4,198 0,636 Wanita 4,197 0,552 Sumber: Data diolah (2023)
Dalam  penelitian  ini  juga  dilakukan  analisis  deskriptif  dari  variabel  yang  digunakan,  yaitu financial capability dan financial  behavior .  Pada  Tabel  2  dapat  dilihat  bahwa  untuk mean dari  variabel financial capability , untuk jenis kelamin pria dan wanita, masing-masing sebesar 4,082 dan 3,908. Semakin besar mean (mendekati 5) maka akan semakin baik. Variabel financial behavior memiliki masing-masing sebesar 4,198 dan 4,197 untuk mean dari kategori pria dan wanita. Selain mean , dari Tabel 2 dapat dilihat nilai standar  deviasi  (SD).  Pria dan  wanita  masing-masing  memiliki  standar  deviasi  sebesar  0,604  dan  0,743 untuk  variabel financial  capability .  Untuk  variabel financial  behavior ,  masing-masing  pria  dan  wanita memiliki standar deviasi sebesar 0,636 dan0,552. Semakin kecil nilai standar deviasi (mendekati 0), maka akan semakin bagus, yang memiliki arti bahwa data semakin homogen. Data yang sudah didapatkan dari responden, selanjutnya akan diuji validitas dan reliabilitas.
Tabel 3 Uji Validitas dan Reliabilitas Variabel Composite Reliability Average Variance Extracted (AVE) Cronbach's Alpha FB 0,919 0,515 0,902 FC 0,829 0,619 0,690 Sumber: Data diolah (2023)
Hasil uji validitas dan reliabilitas dapat dilihat pada Tabel 3. Nilai composite reliability dan average variance extracted (AVE) yang lebih besar dari 0,5 maka dikatakan valid. Dari Tabel 3 dapat dilihat bahwa variabel financial  capability dan financial  behavior dikatakan  valid.  Nilai cronbach’s  alpha digunakan untuk menguji reliabilitas data. Data dikatakan reliabel jika nilai dari cronbach’s alpha lebih besar dari 0,6. Dalam  penelitian  ini,  kedua  variabel  memiliki  data  yang  reliabel.  Setelah  dilakukan  uji  validitas  dan reliabilitas, maka uji berikutnya adalah uji normalitas.
ISSN:2747-2833      (online)
Vol 10, No 2 (2023), December; p. 211-219; https://e-journal.stie-aub.ac.id/index.php/excellent
Tabel 4 Uji Normalitas Variabel Group W p FC Laki laki 0,940 0,001 Perempuan 0,959 0,001 FB Laki laki 0,919 0,001 Perempuan 0,949 0,001

## Sumber: Data diolah (2023)
Uji normalitas diperlukan sebelum melakukan uji t bebas. Tabel 4 menunjukan hasil dari uji normalitas yang telah dilakukan. Metode Shapiro-Wilk digunakan untuk menguji normalitas data. Jika nilai W semakin mendekati angka 1, dan nilai p kurang dari 0,05 maka data dapat dikatakan normal. Dari Tabel 4 dapat dilihat bahwa data yang didapatkan bersifat normal.

## Gambar 5
Gender dan Financial Capability

## Sumber: Data diolah (2023)
Gambar  5  merupakan  hasil  uji  t  bebas  yang  telah  dilakukan.  Dapat  dilihat  bahwa  pria  dan  wanita memiliki financial capability yang berbeda. Pria dikatakan memiliki financial capability yang lebih baik dari  wanita.  Wiryakusuma  (2023)  menyatakan  bahwa  pria  dan  wanita  memiliki  toleransi  risiko  yang berbeda.  Pria  lebih  dapat  menerima  akan  risiko  daripada  wanita.  Hal  ini  menyebabkan  pria  memiliki kemampuan dalam finansial yang lebih baik daripada wanita.
ISSN:2747-2833      (online)
Vol 10, No 2 (2023), December; p. 211-219; https://e-journal.stie-aub.ac.id/index.php/excellent
Gambar 6 Gender dan Financial Behavior

## Sumber: Data diolah (2023)
Pada  variabel financial  capability terdapat  perbedaan  pada  pria  dan  wanita.  Namun,  pada  variabel financial behavior , tidak terdapat perbedaan yang signifikan dari pria dan wanita. Hal ini diperkuat oleh penelitian  yang  dilakukan  oleh  Nainggolan  et  al  (2022),  yang  menyatakan  bahwa  tidak  ada  perbedaan literasi  keuangan  pada  pria  maupun  wanita.  Literasi  keuangan  merupakan  dasar  dari  perilaku  keuangan seseorang.  Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  ketika  literasi  keuangan  tidak  berbeda  pada  jenis  kelamin, maka dapat dikatakan juga bahwa pria dan wanita memiliki perilaku keuangan yang sama.

## Gambar 7
Gender, Financial Capability dan Financial Behavior

## Sumber: Data diolah (2023)
Didapatkan juga temuan lain dari penelitian ini. Semakin besar financial capability , maka akan semakin besar  pula financial  behavior seseorang.  Hal  ini  berlaku  baik  bagi  pria  maupun  wanita.  Gambar  7 menunjukan mengenai hal tersebut. Baik pria maupun wanita, semakin orang tersebut memiliki financial capability yang baik, maka akan memiliki perilaku yang baik juga terutama dalam keuangan.
ISSN:2747-2833      (online)
Vol 10, No 2 (2023), December; p. 211-219; https://e-journal.stie-aub.ac.id/index.php/excellent

## PENUTUP

## Kesimpulan
Dari penelitian ini, didapatkan beberapa hasil. Pertama terdapat perbedaan financial capability dari pria dan wanita di Surabaya. Pria dikatakan memiliki financial capability yang lebih baik daripada wanita. Kedua,  pria  dan  wanita  tidak  memiliki  perbedaan  pada  perilaku  keuangan  ( financial  behavior ).  Hal  ini menyatakan bahwa pria dan wanita memiliki financial behavior yang sama baiknya. Dalam penelitian ini juga  ditemukan  temuan  lain.  Semakin  baik financial  capability seseorang,  maka  akan  semakin  baik financial behavior orang tersebut.

## Saran
Penelitian ini hanya berfokus pada financial capability dan financial behavior pada masyarakat di Surabaya. Walaupun demikian, terdapat banyak variabel lain yang menarik untuk diteliti terkait perilaku keuangan  individu.  Pada  penelitian  selanjutnya  diharapkan  dapat  meneliti  mengenai  variabel  lainnya. Selain itu, diharapkan juga untuk meneliti dengan populasi masyarakat di luar Surabaya.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahn,  S.  Y.,  Bae,  D.,  Serido,  J.,  &  Shim,  S.  (2018).  Parental  financial  socialization  and  financial instability of young adults: The mediating role of financial capability trajectory. Consumer Interests Annual, 64(4), 1-7.
Anam,  C.,  &  Ulum,  M.  (2023).  OJK  Jawa  Timur  Perkecil  Kesenjangan  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan.
Bisnis.com. https://surabaya.bisnis.com/read/20230510/531/1654734/ojk-jawa-timur-perkecil- kesenjangan-literasi-dan-inklusi-keuangan
Arifin, A. Z. (2018b). Influence of financial attitude, financial behavior, financial capability on financial satisfaction. Advances in Social Science, Education and Humanities Research (ASSEHR), Volume 186. https://doi.org/10.2991/insyma-18.2018.25
Białowolski,  P.,  Cwynar,  A.,  &  Cwynar,  W.  (2020).  Decomposition  of  the  Financial  Capability construct: a structural model of debt knowledge, skills, confidence, attitudes, and behavior. Journal of Financial Counseling and Planning, 32(1), 5–20. https://doi.org/10.1891/jfcp-19-00056 Birkenmaier,  J.,  Maynard,  B.  R.,  &  Kim,  Y.  (2019).  PROTOCOL:  Interventions  designed  to improve  financial  capability  by  improving  financial  behavior  and  financial  access:  A  systematic review. Campbell Systematic Reviews, 15(1–2). https://doi.org/10.1002/cl2.1020
Dewi, V. I., Febrian, E., Effendi, N., Anwar, M., & Nidar, S. R. (2020b). Financial literacy and its variables: The evidence from Indonesia. Economics & Sociology, 13(3), 133–154.
https://doi.org/10.14254/2071-789x.2020/13-3/9
Grable, J. E., Joo, S. H., & Park, J. (2015). Exploring the Antecedents of Financial Behavior for Asians and Non-Hispanic Whites: The Role of Financial Capability and Locus of Control. Journal of Personal Finance, 14(1).
Gudmunson,  C.,  Xiao,  J.  J.,  &  Ray,  S.  K.  (2016).  Handbook  of  Consumer  Finance  Research.  In Springer eBooks. https://doi.org/10.1007/978-3-319-28887-1
Nainggolan, R., Tungka, N. F., & Christina, N. (2022). Literasi Keuangan Ditinjau dari Gender, Etnis dan Agama Mahasiswa di Indonesia. Jurnal Akuntansi dan Pajak, 22(02), 1-10.
ISSN:2747-2833      (online)
Vol 10, No 2 (2023), December; p. 211-219; https://e-journal.stie-aub.ac.id/index.php/excellent
Ranta, M., & Salmela‐Aro, K. (2017). Subjective financial situation and financial capability of young adults in Finland. International Journal of Behavioral Development, 42(6), 525–534.
https://doi.org/10.1177/0165025417745382
Sari,  Y.  W.,  Nugroho,  M.,  &  Rahmiyati,  N. (2023). The  effect  of  financial  knowledge,  financial behavior and digital financial capabilities on financial inclusion, financial concern and performance in  MSMEs  in  East  Java.  Uncertain  Supply  Chain  Management,  11(4),  1745–1758. https://doi.org/10.5267/j.uscm.2023.6.016
Scott, J. K., Vu, N. N., Chen, Y., & Gibson P. (2017). Financial capability: literacy, behavior, and distress. Social Science Research Network. https://doi.org/10.2139/ssrn.3178367
Serido, J., Shim, S., & Tang, C. (2013). A developmental model of financial capability. International Journal of Behavioral Development, 37(4), 287–297. https://doi.org/10.1177/0165025413479476 Sun,  S.,  Chen,  Y.,  Ansong,  D.,  Huang,  J.,  &  Sherraden,  M.  S.  (2022).  Household  Financial Capability  and  Economic  Hardship:  An  Empirical  Examination  of  the  Financial  Capability framework. Journal of Family and Economic Issues, 43(4), 716–729.
https://doi.org/10.1007/s10834-022-09816-5
Tobe,  E.,  Eschbach,  C.,  Weber,  R.,  Ortquist,  J.,  &  Hendrian,  W.  V.  (2020).  Behavior  change  for  Low- Income individuals resulting from a Cooperative Extension Financial Capability Program. Journal of Financial Counseling and Planning, JFCP-00020. https://doi.org/10.1891/jfcp-19-00020 Wiryakusuma,  I  G.  B.  Y.  (2023).  The  Role  of  Gender  in  Risk  Perception  and  Risk  Tolerance  For Entrepeneurs. DIE : Jurnal  Ilmu Ekonomi dan Manajemen, 14(1), 89-94.
Xiao,  J.  J.,  Chen,  C.,  &  Sun,  L.  (2015).  Age  differences  in  consumer  financial  capability.  International Journal of Consumer Studies, 39(4), 387–395. https://doi.org/10.1111/ijcs.12205
Xiao,  J.  J.,  &  O’Neill,  B.  (2018).  Propensity  to  plan,  financial  capability,  and  financial  satisfaction. International Journal of Consumer Studies, 42(5), 501–512. https://doi.org/10.1111/ijcs.12461