Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(03), 2023, 3396-3405
Peluang dan Tantangan Perbankan Syariah di Tengah Maraknya Financial Technology (Fintech) Berbasis Pinjaman Online
Arin Setiyowati 1) , Ainol Yaqin SM 2) 1,2 Prodi Perbankan Syariah FAI, Universitas Muhammadiyah Surabaya Email Korespondensi: arinsetiyowati@um-surabaya.ac.id

## Abstract
The purpose of this research is to show the opportunities and obstacles that exist in Islamic banking in the midst of the development of online loan-based fintech which is widely used by the public due to the ease of applying for loans. This is different from financing in Islamic banking in terms of submitting financing which is not as easy and fast as that offered by fintech. This research uses a qualitative method with data collection techniques through literature study. From the data collected, researchers will compare the opportunities and challenges of Islamic banking in the midst of the development of online loan-based fintech. The results of this research indicate that the opportunity  for  Islamic  banking  is  to  be  able  to  increase  access  to  finance  for  the  unreached  public  through collaboration with Islamic fintech, attracting, collecting and channeling funds at a broader level, and channeling digital-based Islamic financing. The challenges are in regulating and supervising fintech companies operating within the Islamic banking system, competition with conventional fintech that do not follow sharia principles, and the lack of public education about the differences between loans in Islamic banking and fintech online loans.

## Keywords: Opportunities, Challenges, Islamic Banking, Fintech Online Loans
Saran sitasi : Setiyowati, A., & SM, A. Y. (2023). Peluang dan Tantangan Perbankan Syariah di Tengah Maraknya Financial Technology (Fintech) Berbasis Pinjaman Online . Jurnal ilmiah ekonomi islam, 9 (03), 3396-3405. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i3.8613
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i3.8613

## 1. PENDAHULUAN
Pembangunan  yang  terjadi  pada  masa  kini memiliki  pengaruh  besar  pada  kehidupan  manusia. Terutama  dalam  bidang  teknologi,  yang  membuat banyak hal menjadi lebih mudah dan praktis. Saat ini, banyak aktivitas manusia yang dapat dilakukan secara virtual  atau  digital,  yang  membuat  mereka  lebih fleksibel  dan  praktis  daripada  metode  konvensional yang sebelumnya digunakan (Angelin, 2022).
Perkembangan teknologi saat ini telah mempengaruhi  cara  manusia  mengakses  informasi dan  layanan  elektronik.  termasuk  salah  satu  trend teknologi yang sedang berkembang di Indonesia yaitu financial technology (fintech) (Iwan Krisnadi, 2019). Financial  technology  (fintech) adalah  inovasi teknologi  dalam  sistem  keuangan  yang  menawarkan produk,  teknologi,  layanan,  dan  model  bisnis  baru. Inovasi  ini  dapat  mempengaruhi  kestabilan  sistem keuangan,  stabilitas  moneter,  dan  efisiensi  dalam sistem pembayaran (Bank Indonesia, 2019).
Financial technology (fintech) memiliki perkembangan dari tiap-tiap generasi. Perkembangan fintech di  dunia  berawal  dari  tahun  1866-1987  pada generasi 1.0, berupa inovasi kabel telepon dan trans- alantic ,  fase  ini  merupakan  fase  perpindahan  dari analog  ke  digital.  Pada  generasi  ke  2.0,  tahun  1988- 2007  bertumbuh  dengan  inovasi  layanan Automatic Teller Machine (ATM), kartu kredit , electronic forex dan stok trading. Pada generasi ke 3.0, layanan fintech bukan hanya dimainkan oleh bank, fintech melahirkan start  up di  bidang  financial,  yang  berlangsung  pada tahun  2008  sampai  sekarang.  Inovasi fintech pada generasi  3.0,  berupa layanan mobile  wallet , payment apps , blockchain , dan cryptocurrency . Perkembangan fintech saat  ini  berada  pada  fase  3.5,  dan  sedang menuju pada fase 4.0. Hal ini dapat di lihat pada tabel 1.
Tabel 1. Perkembangan fintech di Dunia Generasi  Periode Aspek Produk dan Aplikasi Fintech 1.0 1866 – 1987 Perpindahan analog ke digital Telepon kabel dan trans alantic Fintech 2.0 1987 – 2008 Pengembangan layanan sistem keuangan digital ATM, kartu kredit, electronic forex , dan stok trading Fintech 3.0 - 3.5 2008 – sekarang Demokratisasi dan desentralisasi layanan keuangan digital, perkembangan pasar Start up fintech, payment
gateway, p2p lending fintech, mobile wallet, blockchain, dan cryptocurrency Sumber : (Finpay.id, 2021)
Dari  perkembangan fintech tersebut  melahirkan fintech berbasis  p2p  lending  (pinjaman  online)  yang marak  diperbincangkan  oleh  masyarakat  Indonesia. Ini  menunjukkan  bahwa  banyak  masyarakat  yang memiliki pengeluaran lebih besar dari pendapatannya, sehingga membutuhkan pinjaman online. Oleh karena itu,  layanan  pinjaman  online  sangat  populer dikalangan  masyarakat. Fintech juga  melahirkan berbagai star  up ,  seperti platform  e-commerce yang menyediakan fitur paylater , atau layanan kredit untuk perbelanjaan, dan payment fintech yang menyediakan fitur paylater yang juga berfungsi sebagai akses kredit tanpa harus memiliki kartu kredit (Jumaizah, 2020).
Kemudahan  dalam  layanan  pinjaman  melalui internet  membuat  masyarakat  lebih  tertarik  untuk memilih  pinjaman  online  dibandingkan  pembiayaan melalui  bank  tradisional  (Tua  &  Surahman,  2020). Mudahnya  persyaratan  pengajuan  pinjaman  online yang  hanya  dengan  mengisi  form  identitas  diri  dan tanpa  adanya  jaminan,  proses  yang  mudah  dan pencairan cepat (Intan Tria Awandah. H, 2020). Beda halnya  dengan  pembiayaan  di  Bank  ada  persyaratan yang harus di penuhi oleh calon nasabah seperti, KTP, slip  pengahasilan  atau  gaji,  NPWP,  dan juga  adanya jaminan serta ada prosedur-prosedur yang juga harus di  ikuti  (Eprianti,  2019).  Hal  tersebut  menunjukkan calon  nasabah  yang unbankable di  hadapan  Bank menjadi bankable di  hadapan fintech karena  hanya
bermodalkan kartu identitas diri tanpa adanya jaminan dan proses yang mudah serta cepat dalam pengajuan pinjaman.
Laporan otoritas jasa keuangan (OJK) menunjukkan  bahwa  pada  bulan  februari  2022, penyaluran  pinjaman fintech  P2P  lending mencapai Rp.  16,40  triliun,  yang  merupakan  peningkatan dibandingkan  penyaluran  pada  februari  2021  yang tercatat  sebesar  Rp.  9,58  triliun.  Dalam  periode tersebut, pinjaman fintech lending disalurkan kepada sebanyak  12,  76  juta  entitas  penerima  pinjaman, dengan mayoritas berasal dari pulau jawa. Khususnya, jawa  timur  tercatat  angka  tertinggi  dalam  hal penyaluran  pinjaman,  dengan  jumlah  sebesar 38.788,43 (Otoritas Jasa Keuangan, 2022).
Maraknya kontruksi media online tentang berita pinjaman  online  membuat  masyarakat  menjadi  takut dan  waspada  akan  adanya fintech pinjaman  online (Khuluqiyah et al., 2022). Adapun kasus yang beredar di media online tentang pinjaman online seperti, guru SD gali lobang tutup lobang di pinjaman online hingga terjerat  utang  Rp.  90  juta  (Kompas.com,  2022).  Dan ada  juga  kasus  yang  terjadi  pada  mantan  nasabah pinjaman  online  berupa  terror  lewat call dan  SMS berupa  tawaran  kredit  dari  perusahaan  pinjaman online  (Aditiasari,  2022).  Dan  ada  pula  kasus pencurian  data  pribadi  milik  orang  lain  untuk melakukan pinjaman online (Hernowo Anggie, 2022). Serta  kasus  ibu  di  semarang  yang  mengalami  stress akibat tunggakan pinjaman online hingga tega habisi anaknya  (tvone,  2022).  Dan  juga  kasus  penipuan terhadap  ratusan  mahasiswa  IPB  sehingga  terjerat pinjaman online miliaran rupiah (Yustanto, 2022).
Berita-berita  tentang  masalah  pinjaman  online yang  beredar  di  media  online,  menciptakan  peluang bagi bank syariah untuk menjadi jawaban atau solusi bagi masyarakat akan masalah pinjaman online yang banyak  merugikan.  Ini  dapat  dilakukan  melalui penawaran produk pembiayaan oleh bank syariah atau berkolaborasi  dengan fintech dalam  memberikan pembiayaan  berbasis  teknologi  yang  terjamin kemanan  dan  kesyariahannya.  Artinya  Bank  Syariah memiliki  keunggulan  komparatif  melalui Sharia Compliance (Kepatuhan Syariah) dan fungsi sosialnya(Setiyowati & Azqiya, 2022).
Ada  beberapa  pandangan  bahwa fintech dapat dilihat  sebagai  rival  dan  tantangan  bagi  perbankan karena  entitas  tersebut  keduanya  memberikan  jasa pembayaran  dan  pinjaman  dana  yang  memiliki metode  kerja  yang  mirip  (Padli,  2021).  Walau
memiliki metode operasi yang mirip, bank dan fintech memiliki  perbedaan  dasar  dan  fokus  pasar  yang berbeda seperti yang terlihat pada tabel 2 berikut:
Tabel 2. Perbedaan Bank Syariah dan Fintech
Syariah Perbedaan Bank syariah Fintech Syariah Kegiatan usaha Penghimpun dana, Penyaluran kredit dan pinjaman, transaksi pembayaran, dan penjualan produk investasi.
Penyedia
platform ( website atau aplikasi), perantara antara pemberi
pinjaman kepada peminjam Sumber dana  Tabungan, deposito, giro Pemilik investor Penjamin LPS (lembaga Pengawas Syariah) Tidak ada Resiko penyaluran pinjaman Di tanggung bank  Ditanggung investor Kewenangan pemberian restrukturisasi Bank Investor (pemilik dana), fintech hanya memberikan
restrukturisasi pinjaman setelah dapat persetujuan dari investor. Pengawasan  Bank Indonesia (BI), OJK, dan DPS OJK dan DPS
Sumber  :  (Swastiratu,  Cindy  Baga,  M.  Lukman Saptono, 2019)
Penelitian  sebelumnya  mengenai  perbankan syariah  dan financial  technologi bahwa  terdapat kekuatan, kelemahan, peluang financial teknologi dari sisi bank syariah mandiri, dan ancaman atau tantangan financial  teknologi bagi  bank  syariah  mandiri (Destiya,  2019).  Kajian  (Setiowati,  2020)  mengenai bank  muamalat  dalam  merespon  pinjaman  online  di palangkaraya menunjukkan bahwa peminjam langsung    merasakan  dampak  dari  penggunaan pinjaman online. Dalam penelitian (Khuluqiyah et al., 2022) tentang kontruksi media terhadap isu pinjaman online  dalam  perspektif  islam,  menunjukkan  bahwa terdapat dua sisi dampak yang di terima masyarakat, sisi  pertama  dapat  membantu  masyarakat  memenuhi kebutuhan hidup secara cepat dan mudah, di sisi lain
terdapat masalah besar dengan banyaknya penawaran pinjaman online sehingga masyarakat buta dan tidak berhati-hati  dalam  memilih  pelayanan,  sehingga terjerumus pada pinjaman online ilegal, salah satunya adanya  riba.  Penelitian  (Fatoni,  2022)  mengenai pengaruh Peer  to  Peer  (P2P)  lending terhadap pembiayaan  bank  syariah  Indonesia,  membuktikan bahwa P2P  lending memberikan  dampak  positif terhadap pembiayaan bank syariah melalui kerja sama atau  kolaborasi  antara fintech  P2P lending dan  bank syariah sebagai solusi pelengkap. Serta penelitian (H. Muhammad  &  Sari,  2020)  yang  membahas  dampak financial technology terhadap perbankan syariah dari sudut  pandang  BOCR  ( Benefit,  Opportunity,  Cost, and Risk ) menunjukkan bahwa perkembangan fintech yang  pesat  memberikan  peluang  positif  untuk kerjasama  antara  kedua  industri.  Terutama,  industri fintech sebagai bagian integral yang memprioritaskan kepuasan pelanggan.
Berdasarkan  uraian  penelitian  sebelumnya, penelitian ini sebagai penelitian baru yang memberikan  suatu  kajian  tentang  bagaimana  posisi bank  syariah  (peluang  dan  tantangan)  di  tengah perkembangan fintech berbasis  pinjman  online. Sehingga  penelitian  ini  menjadi  salah  satu  alarm warning  bagi  Bank  Syariah  dalam  melakukan  peran dan  fungsinya  sebagai  Lembaga  intermediasi keuangan  antar  pihak  secara  lebih  optimal  dengan memanfaatkan  teknologi  informasi  yang  leboh memudahkan  para  pihak  yang  disasar  dan  menjadi prioritas pilihan para pihak.

## 2. METODE PENELITIAN
Jenis penelitian yang digunakan adalah penelitian dengan  metode  kualitatif,  yang  dirancang  untuk mengetahui  keadaan  sebenarnya  yang  sedang  terjadi pada  saat  ini  baik  yang  sifatnya  menetap  ataupun sementara dengan cara mendeskripsikan peluang dan tantangan perbankan syariah di tengah perkembangan financial  technology  (fintech) berbasis  pinjaman online  (Hardani,  Nur  Hikmatul  Auliyah,  2020). Menurut  pendapat  Sugiyono,  metode  penelitian kualitatif-deskriptif adalah pendekatan yang digunakan  untuk  melakukan  analisis  terhadap  data yang  terkumpul  dengan  cara  menggambarkan  atau mendeskripsikan data secara spesifik, tanpa bertujuan untuk  membuat  generalisasi  atau  kesimpulan  yang berlaku untuk semua (Sugiyono, 2006). Pengumpulan data mengguanakan teknik studi kepustakaan ( library research )  teknik  ini  merupakan  teknik  yang
digunakan  oleh  peneliti  dengan  cara  mengumpulkan data-data  yang  diperlukan  dari  buku,  jurnal  ilmiah, skripsi, dan sumber-sumber literatur terpercaya yang layak dijadikan sebagai referensi (Rijal Fadli, 2021). Dari  data  yang  dikumpulkan  maka  peneliti  akan membandingkan  peluang  dan  tantangan  perbankan syariah di tengah perkembangan financial technology (fintech) berbasis  pinjaman  online  yang  kemudian akan dibahas secara lebih rinci.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Praktik Layanan Financial Technology (Fintech) Berbasis Pinjaman Online
Fintech  P2P  lending  yang  juga  dikenal  sebagai pinjaman  daring  adalah  layanan  peminjaman  dana yang berbasis teknologi informasi. Ini memungkinkan pelanggan  untuk  mengajukan  pinjaman,  menerima persetujuan, dan menerima dana secara online melalui penyedia jasa keuangan yang terintegrasi (Laila Afni LBS, 2022).
Hadirnya  fintech  berbasis  pinjaman  online memberikan  kemudahan  bagi  masyarakat  yang membutuhkan  pinjaman  dana  secara  cepat  dan persaratan  yang  mudah  (Ghozali,  Djoni  S,  2012). Bagaimana  cara  kerja  transaksi  pinjam-meminjam melalui  layanan  P2P  lending  simak  uraian  berikut (Indra Agung Riyono, 2020):
a. Peminjam melakukan pendaftaran melalui aplikasi  atau  website  pinjaman  online  dengan mengisi data diri, pekerjaan, nomor rekening, dan menyetorkan  buku  tabungan  serta  KTP  sebagai kartu identitas penjamin syarat peminjaman.
b. Pada  layanan  P2P  lending,  peminjam  akan menentukan  jumlah  dana  yang  diperlukan, periode peminjaman, dan tujuan dari peminjaman, lalu  sistem  secara  otomatis  akan  menghitung besaran bunga bulanan yang harus dibayarkan.
c. Penyelenggara  akan  melakukan  verifikasi  dan menganalisa syarat pinjaman.
d. Calon  peminjam  yang  melalui  proses  verifikasi akan dipublikasikan di situs web untuk dinilai dan menerima komitmen dana dari para pendana.
e. Pihak  yang  membutuhkan  dana  akan  menunggu bantuan dari pemberi pinjaman.
f. Calon  pemberi  pinjaman  juga  mendaftar  dengan mengakses  aplikasi  atau  situs  web  layanan pinjaman  daring.  Proses  pendaftaran  ini  sama seperti  peminjam,  meski  mereka  tidak  perlu menyediakan  catatan  rekening  bank  6  bulan
terakhir,  tetapi  harus  menunjukkan  NPWP (Nomor Pokok Wajib Pajak).
g. Perusahaan  yang  menjalankan  operasi  akan melakukan proses verifikasi.
h. Setelah  melalui  proses  verifikasi,  pemberi pinjaman  dapat  memperoleh  informasi  dan menilai  calon  peminjaman  untuk  memutuskan apakah  akan  memberikan  pinjaman  dengan mengikuti  kesepakatan  bersama  antara  kedua belah pihak.
i. Pemberi  pinjaman  akan  mengirimkan  dana  ke rekening perusahaan yang menjalankan pinjaman online  sejumlah  yang  diminta  oleh  peminjam. Dalam satu kesempatan, peminjam bisa menerima dana dari dua atau lebih pemberi pinjaman.
j. Perusahaan  penyelenggara  mentransfer  dana kerekening pinjaman.
k. Setelah  masa  jatuh  tempo  tiba,  peminjam  akan menyelesaikan  pembayaran  dana  beserta  bunga sesuai  dengan  kesepakatan  melalui  rekening perusahaan penyelenggara.
l. Perusahaan  yang  menjalankan  operasi  pinjaman akan  mengirimkan  kembali  dana  beserta  bunga setelah dipotong untuk komosi dan biaya lainnya kepada pemberi pinjaman.
Terdapat  tiga  kelompok  yang  memegang  peran penting  dalam  proses  transaksi  pinjaman  dan peminjaman  melalui  sistem  online,  pihak  pertama adalah peminjam dana (brrower), pihak kedua adalah donatur  atau  pemberi  pinjaman  (lender),  dan  pihak ketiga adalah perusahaan pengelola platform sebagai media  yang  mempertemukan  antara  pihak  peminjam (brrower)  dan  donatur  pemberi  pinjaman  (lender) (Wiyono, 2020).
Pemerintah  membuat  peraturan  yang  mengatur tentang  layanan  pinjaman  dan  peminjaman  secara online  melalui  keputusan  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK) No. 77/POJK.01/2016 dan menunjuk Otoritas Jasa  Keuangan  sebagai  otoritas  pengawaf  yang bertanggung  jawab  terhadap  kegiatan  bisnis  tersebut (Indra Agung Riyono, 2020). Jika ada tindakan yang merugikan  dan  melanggar  aturan,  Otoritas  Jasa Keuangan akan mengambil tindakan dengan menghentikan kegiatan usaha tersebut. Selain itu, OJK juga  akan  melakukan  perlindungan  hukum  untuk kepentingan  masyarakat  sebagai  konsumen  dengan mengajukan  gugatan  di  pengadilan  terhadap  pihak- pihak  yang  bersalah.  OJK  juga  akan  memberikan peringatan  dan  meminta  para  penyelenggara  untuk
memperbaiki tindakan mereka yang melanggar aturan. Terakhir,  OJK  akan    memberikan  informasi  kepada masyarakat  umum  tentang  aktivitas  pinjaman  online yang  dapat  merugikan  mereka  (Pramana,  2018). Namun  Otoritas  Jasa  Keuangan  tidak  memiliki kewenangan untuk menindak fintech pinjaman online yang  tidak terdaftar  atau ilegal, sehingga jika  terjadi pelanggran  oleh  peminjam  atau  pemberi  pinjaman,
OJK  tidak  memiliki  hak  untuk  mengatasinya (Jumaizah, 2020).
Ada  dua  jenis  platform  atau  start-up  fintech  di Otoritas  Jasa  Keuangan,  yaitu  fintech  berbasis konfensional  dan  berbasis  syariah.Data  OJK  per  6 Oktober  2021  ada  106  fintech  lending  yang  sudah berizin  dan  terdaftar  OJK.  Adapun  didalamnya terdapat 9 fintech yang berbasis syariah, dengan data sebagai berikut (Otoritas Jasa Keuangan, 2021):
Tabel 3. Penyelenggara Fintech Terdaftar dan Berizin Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Per 6 Oktober
2021 No Nama Platform Nama Perusahaan Surat Tanda Berizin/Terdaftar Tanggal Jenis Usaha Sistem Operasi 1 Investree PT Investree Radhika Jaya KEP- 45/D.05/2019 13 Mei 2019   Konvensional dan Syariah Android dan iOS 2 Ammana.id PT Ammana Fintek Syariah KEP - 123/D.05/2019 13 Desember 2019 Syariah Android dan iOS 3 Alami PT Alami Fintek Sharia KEP - 21/D.05/2020 27 Mei 2020 Syariah Android dan iOS 4 Dana Syariah PT Dana Syariah Indonesia KEP- 10/D.05/2021 23 Februari 2021 Syariah Android 5 Duha SYARIAH PT Duha Madani Syariah KEP- 32/D.05/2021 21 April 2021 Syariah Android 6 qazwa.id PT Qazwa Mitra Hasanah KEP- 80/D.05/2021 24 Agustus 2021 Syariah - 7 Papitupi Syariah PT Piranti Alphabet Perkasa KEP- 90/D.05/2021 8 September 2021 Syariah Android 8 Ethis PT Ethis Fintek Indonesia S- 608/NB.213/2019 30 Oktober 2019 Syariah - 9 Kapitalboost PT Kapital Boost Indonesia S- 609/NB.213/2019 30 Oktober 2019 Syariah -
Sumber : (Otoritas Jasa Keuangan, 2021)
Fintech yang berbasis syariah juga dikendalikan oleh  DSN-MUI  (Dewan  Syariah  Nasional-Majelis Ulama  Indonesia)  melalui  fatwa  nomor  117/DSN- MUI/II/2018  yang  mengatur  tentang  layanan pembiayaan dengan menggunakan teknologi informasi yang berdasarkan pada prinsip syariah.Fatwa  ini  memastikan  bahwa  transaksi  yang dilakukan  harus  memenuhi  nilai-nilai  yang  sesuai dengan  syariat,  seperti  menghindari  riba,  gharar, maysir, tadlis, dharar, dan hal-hal yang haram. Dalam setiap  transaksi,  nilai-nilai  seperti  keseimbangan, keadilan  dan  kewajaran,  harus  diperhatikan  sesuai dengan aturas syariah dan hukum positif yang berlaku di Indonesia (Arafah, 2022).
Ketersediaan  fintech  yang  terdaftar  di  Otoritas Jasa  Keuangan  (OJK)  dengan  basis  syariah  secara
jelas  menunjukkan  perbedaan  dengan  fintech konvensional, termasuk proses, jenis akad, dan sistem bagi  hasil  (Wiyono,  2020).  Berbeda  dengan  fintech konvensional,  fintech  syariah  mengadopsi  prinsip yang sesuai dengan prinsip syariah, bukan menggunakan  sistem  bunga  (Marcelina  &  Putri, 2022).  Fintech  syariah  memebrikan  pilihan  bagi masyarakat  muslim  untuk  memilih  opsi  keuangan sesuai  dengan  keyakinan  mereka,  mengingat  fintech konvensional  yang  lebih  banyak  tersedia  (Wiyono, 2020).
Menurut keua Asosiasi Fintech Syariah Indonesia,  transaksi  yang  terjadi  di  dalam  fintech syariah memiliki sifat kerjasama antara peminjam dan pemberi  pinjaman  (Budiyono,  et  al,  2021).  Oleh karena itu, fintech syariah menggunakan sistem bagi
hasil  dengan  jangka  waktu  yang  telah  ditentukan bersama (Yudhira, 2021). Adapun akad-akad yang ada pada fintech syariah sebagai berikut:
a. Al-bai’  (Jual  beli),  yaitu  pertukaran  barang  atau jasa  yang  mengakibatkan  beralihnnya  hak  milik (Muhayati, 2021).
b. Ijarah  yaitu  akad  dengan  pemberian  ujrah  atau upah atas barang atau jasa yang telah dipindahkan hak guna atau manfaatnya (Arvianto et al., 2021).
c. Mudharabah,  yaitu  bentuk  kerjasama  antara pemilik  dana  dan  pengelola  bisnis,  dimana keuntungan akan dibagi sesuai kesepakatan yang telah  ditentukan.  Namun,  jika  terjadi  kerugian, tanggungjawabnya  berada  pada  pemilik  dana (Kamaruddin S, 2021).
d. Musyarakah, yaitu bentuk kerjasama bisnis antara dua  atau  lebih  pihak,  dimana  keuntungan  dan kerugian dari bisnis tersebut ditanggung bersama sesuai  kesepakatan  yang  telah  ditetapkan (Nurhayati P, Mardiyanti, 2021).
e. Wakalah  bil  ujrah,  yaitu  akad  dimana  seseorang atau perusahaan memberikan kuasa kepada pihak lain untuk melakukan tugas-tugas hukum tertentu, dengan  imbalan  berupa  ujrah  atau  upah (Nurhayati P, Mardiyanti, 2021)
f. Qard,  yaitu  akad  pinjam  dimana  penerima pinjaman  wajib  mengembalikan  jumlah  uang yang di pinjamkan sesuai jangka waktu dan aturan yang  telah  ditentukan  bersama(Anwar,  A.  F., Riyanti, N., & Alim, 2020).
Asosiasi  Fintech  Syariah  Indonesia  (AFSI) mencatat  pertumbuhan  fintech  syariah  sekitar  130% pada  tahun 2021,  dan mengalami  peningkatan  180% pada  tahun  2022  (Mardiansyah,  2023).  Menurut laporan  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  pada  bulan februari  2022,  jumlah  penyaluran  pinjaman  fintech P2P  lending  mencapai  Rp.  16,40  triliun.  Sedangkan pada  bulan  febriari  2021,  jumlah  penyaluran  fintech lending    tercatat  sebesar  Rp.  9,58  triliun.  Jumlah penerima  pinjaman  pada  bulan  februari  2022 sebanyak 12,76 juta entitas (Otoritas Jasa Keuangan, 2022).
Ketenaran  fintech  pinjaman  daring  saat  ini membuat  masyarakat  semakin  memilih  untuk memperoleh  pinjaman  melalui  daring,  terutama pinjaman  syariah  daring  dibandingkan  membiayai melalui bank (Tua & Surahman, 2020). Hal ini karena pinjaman  online  labih  mudah  tanpa  harus  pergi  ke lokasi  atau  ke  kantor  (Wikan,  2021).  Untuk
mencairkan  dana,  peminjam  hanya  perlu  menunggu persetujuan dari fintech syariah, setelah itu dana akan langsung  langsung  diteruskan  ke  rekening  mereka. Meskipun  fintech  konvensional  masih  banyak digunakan  oleh  masyarakat,  fintech  syariah  juga populer  dan  memiliki  keunggulan  tersendiri,  seperti tidak  adanya  bunga  dan  unsur  riba  dalam  sistemnya (Marcelina & Putri, 2022).
3.2. Peluang dan Tantangan Perbankan Syariah di
Tengah Maraknya Layanan Financial Tchnology (Fintech)  Berbasis Pinjaman Online
Lembaga  perbankan  syariah  tidak  bisa  lari  dari perkembangan teknologi yang semakin pesat (iin and Anik, 2020), sehingga mereka harus berinovasi untuk bisa berkembang bersama dengan lajunya perkembangan  fintech.Fintech  merupakan  sebuah kesempatan yang membawa harapan bagi perkembangan perbankan syariah di Indonesia. Untuk memanfaatkan  peluang  ini,  perbankan  syariah  harus bekerja sama dengan fintech secara integrasi, sebagai bagian yang tidak dapat dipisahkan (H. Muhammad & Sari, 2020). Dengan banyaknya pinjaman daring yang menawarkan bunga dan tenor yang meragukan, serta perusahaan fintech tidak memiliki sistem penggalangan  dana  yang  baik,  ini  menjadi  peluang kerjasama  yang  menguntungkan  bagi  perbankan syariah jika mereka berkoordinasi dengan fintech(Edo Segara Gustanto, 2021).
Bank  Indonesia  melihat  bahwa  fintech  syariah memiliki potensi yang sangat besar untuk dikembangkan.  Ini  karena  fintech  syariah  hadir dengan  konsep  yang  didasarkan  pada  aturan-aturan agama  islam,  seperti  yang  dianut  oleh  mayoritas penduduk Indonesia (Arafah, 2022). Asosiasi Fintech Syariah  Indonesia  (AFSI),  sebagai  pengelola  dari fintech dan ekosistem keuangan syariah di Indonesia, berusaha untuk mempromosikan kerjasama yang baik antar pelaku  bisnis  dalam  industri  keuangan syariah. Terlebih lagi, fintech syariah berada pada posisi ke-3 dalam  laporan  keuangan  islam  global  (Minanews.id, 2022).
Fintech memiliki kelebihan dalam hal mencapai nasabah  yang  sebelumnya  tidak  memiliki  akses terhadap  layanan  perbankan  (Safyra  Primadhyta, 2017).  Menurut  data  lembaga  keuangan  dunia, diketahui  hanya  54%  masyarakat  Indonesia  yang mendapatkan  akses  layanan  perbankan  (Kholis, 2020). Adapun nasabah perbankan syariah berjumlah
12 juta nasabah atau hanya 18% dari jumlah nasabah nasional  (Arafah,  2022),  maka  dari  itu  pebankan syariah  mempunyai  peluang  untuk  meningkatkan akses  keuangan  masyarakat  yang  belum  terjangkau melalui kolaborasi dengan fintech Syariah (Indra Lila, et al, 2021).
Kolaborasi antara perbankan dengan fintech bisa dilakukan  dengan  model  Co5  yaitu,  Co-Lending (Coorporation
- Lending), Co-Marketing (Coorporation -
Marketing), Co-Sharing (Coorporation  -  Sharing),  Co-Caring  (Coorporation- Caring),  Co-Charity  (Coorporation-Charity).  Model kerjasama tersebut merupakan salah satu strategi bagi perbankan  syariah  untuk  menarik,  mengumpulkan, dan  menyalurkan  dana  ke  berbagai  instansi  tekait dengan lebih luas (Padli, 2021).
Pada saat ini, proses penyaluran pembiayaan oleh bank  syariah  masih  berlangsung  secara  manual, meskipun sudah memiliki fasilitas berbasis fintech.Namun,  implementasi  dari  fasilitas  tersebut belum sepenuhnya digunakan sebagaimana mestinya.Oleh  karena  itu,  bank  syariah  belum  dapat memberikan  optimalisasi  dalam  hal  menyalurkan pembiayaan  yang  didukung  oleh  fintech.Dengan munculnya  fintech  pinjaman  online,  bank  syariah memiliki  peluang  untuk  memberikan  pembiayaan syariah  melalui  sistem  digital  melalui  kerjasama dengan fintech syariah. Ini berarti bank syariah tidak perlu  lagi  menyediakan  layanan  pembiayaan  secara mandiri,  tetapi  dapat  memanfaatkan  layanan  fintech syariah yang sudah menyediakan pembiayaan digital dengan  aturan  akad  yang  sesuai  dengan  prinsip- prinsip  syariah  (Trimulato  et  al.,  2022).  Kolaborasi perbankan  dan  fintech  sangat  penting  untuk memberikan  akses  pembiayaan  bagi  masyarakat bankeble  dan  unbankeble,  baik  individu  maupun UMKM  (Daya  Qarsa,  2022).  Bank  syariah  akan menyediakan  produk  pinjaman  fintech  untuk masyarakat  yang  tidak  memenuhi  syarat  untuk mengakses layanan perbankan, karena syaratnya lebih mudah  dibandingkan  dengan  layanan  perbankan syariah.  Bank  syariah  akan  menerima  kompensasi atau bagi hasil dari fintech yang berkerja sama dengan bank syariah, sebagai imbalan atas jasa yang diberikan (Swastiratu, Cindy Baga, M. Lukman Saptono, 2019).
Dibalik adanya peluang-peluang tersebut terdapat  tantangan  bagi  perbankan  syariah  dalam menghadapi  maraknya  fintech  berbasis  pinjaman online.Adapun  tantangan yang  dihadapi oleh perbankan syariah yaitu dalam berkolaborasi dengan
lembaga  fintech  dalam  mengatur  dan  mengawasi perusahaan  fintech  yang  beroprasi  dalam  sistem perbankan syariah.Salah satu tantangan utama adalah menjamin  bahwa  perusahaan  fintech  tersebut memenuhi  prinsip-prinsip  perbankan  syariah,  seperti tidak  menggunakan  bunga  atau  riba  dalam  transaksi keuangan.  Selain  itu,  perbankan  syariah  juga  harus memastikan  bahwa  perusahaan  fintech  tersebut memiliki  sistem  pengawasan  yang  cukup  kuat  untuk mencegah  tindakan  kecurangan  atau  penipuan  (R. Muhammad & Lanaula, 2019).
Perbankan syariah juga harus memastikan bahwa perusahaan  fintech  tersebut  sesuai  dengan  hukum syariah  dan  peraturan  perbankan  yang  berlaku  di negara  tersebut  (Otoritas  Jasa  Keuangan,  2017). Karena  fintech  merupakan  sektor  yang  berkembang pesat,  perbankan  syariah  juga  harus  memastikan bahwa perusahaan fintech tersebut dapat menyesuaikan  diri  dengan  perkembangan  teknologi dan perubahan pasar yang terjadi (Kusuma & Asmoro, 2021).
Tantangan berikutnya adalah persaingan dengan fintech  konvensional  yang  tidak  mengikuti  prinsip- prinsip  syariah.  Menurut  ketua  Asosiasi  Fintech Syariah Indonesia (AFSI), fintech konvensional lebih populer  dibandingkan  fintech  syariah,  hal  tersebut disebabkan pertumbuhan fintech konvensional mengalami pertumbuhan yang lebih cepat, dan proses pinjaman  yang  lebih  praktis  dibandingkan  dengan fintech  syariah  yang  harus  melewati  proses  yang detail,  seperti  adanya  akad-akad  dalam  transaksi pinjam  meminjam  serta  jika  terdapat  penggalangan dana  informasi  yang  diberikan  juga  harus  lengkap, untuk mengatasi hal tersebut perlu adanya peningkatan  edukasi  literasi  masyarakat  tentang keuangan syariah. Oleh karena itu sinergi perbankan syariah  dan  fintech  syariah  merupakan  hal  yang penting  untuk  bersama-sama  meningkatkan  literasi dan inklusi keuangan syariah sehingga lebih populer di kalangan masyarakat (Annisa Fadila, 2020).
Kurangnya edukasi masyarakat tentang perbedaan antara pinjaman di perbankan syariah dan fintech pinjaman online juga menjadi tantangan bagi perbankan  syariah.  Banyak  orang  meyakini  bahwa fintech adalah ancaman bagi perbankan syariah karena memiliki  operasi  yang  hampir  sama  dengan  bank. Namun,  jika  diteliti  lebih  dalam,  fintechsebenarnya memiliki  potensi  besar  untuk  meningkatkan  dan mempercepat  perkembangan  perbankan  melalui kerjasama  dan  kemitraan  yang  efektif.  Selain  itu,
fintech  juga  menawarkan  kesempatan  baru  bagi masyarakat untuk memperoleh pinjaman dengan cara yang sangat mudah dan cepat, sekaligus mempermudah  proses  pencairan  dana.  Meski memiliki  kemudahan,  ada  juga  beberapa  masyarakat yang kurang bijak dalam menggunakan produk fintech pinjaman  online.  Dibandingkan  dengan  lembaga perbankan,  pinjaman  online  memiliki  bunga  yang lebih tinggi, jangka waktu cicilan yang lebih pendek, biaya administrasi yang tidak stransparan, dan denda keterlambatan  yang  tidak  wajar.Oleh  karena  itu, nasabah harus memikul beban biaya yang lebih tinggi dari  yang  disepakati  pada  awalnya.  Kehadiran pinjaman  online  menjadi  perdebatan  karena  masih rendahnya  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat Indonesia,  terutama  literasi  keuangan  syariah (Dewayani, 2021).
Pada table 4 menunjukkan hasil Survey Nasional Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  (SNLIK)  tahun  2022, literasi  keuangan  masyarakat  Indonesia  mencapai 49,68  persen,  yang  menunjukkan  peningkatan disbanding  tahun  2019  sebesar  38,03  persen. Sementara  inklusi  keuangan  mencapai  85,10  persen pada  tahun  2022  yang  mengalami  peningkatan  dari tahun sebelumnya yaitu 76,19 persen pada tahun 2019 lalu. Sehingga Gap antara tingkat literasi dan tingkat inklusi menurun, dari 38,16 persen pada 2019 menjadi 35, 42 persen pada tahun 2022.
Tabel 4. Perbandingan Indeks Literasi dan Inklusi Keuangan Nasional  Tahun 2019 dan 2020
Indeks 2019 2022 Literasi 38,03% 49,68% Inklusi 76,19% 85,10% Gap 38,16% 35,42% Sumber: (Otoritas Jasa Keuangan, 2022)
Pada tabel 5 indeks literasi dan inklusi keuangan syariah  masyarakat  Indonesia  menunjukkan  8,93 persen di tahun 2019 meningkat 9,14 persen di tahun 2022. Tingkat inklusi keuangan syariah menunjukkan 12,12  persen  di  tahun  2022  mengalami  peningkatan dari pada tahun 2019 yaitu 9,10 persen.
Tabel 5. Perbandingan Indeks Literasi dan
Inklusi Keuangan Syariah Tahun 2019 dan 2022 Indeks Syariah 2019 2022 Literasi 8,93% 9,14% Inklusi 9,10% 12,12% Sumber: (Otoritas Jasa Keuangan, 2022)
Dari  tabel  4  dan  5  dapat  dibandingkan  antara indeks  literasi  dan  inklusi  keuangan  nasional  pada tahun  2022  sebesar  49,68  persen  dan  85,10  persen
dengan indeks literasi dan inklusi keuangan sayariah sebesar  9,14  persen  dan  12,12  persen.hal  tersebut menunjukkan perbandingan antara literasi dan inklusi keuangan  syariah  lebih  sedikit  dibandinkan  literasi dan inklusi nasional.
Ketua  Badan  Perlindungan  Konsumen  Nasional (BPKN)  mengatakan  Pemahaman,  pengetahuan  dan kebijaksanaan  dalam  menggunakan  jasa  di  sektor keuangan harus dimiliki oleh masyarakat Indonesia.Ketika  literasi  rendah  dan  lembaga keuangan  terus  menggencarkan  perkembangan  jasa fintech kepada masyarakat, maka yang terjadi adalah menjebak  konsumen  ke  dalam  utang  sehingga menjerumuskan pada kemiskinan. Hal tersebut bukan berarti  fintech  tidak  boleh  berkembang,  akan  tetapi perlu  adanya  sosialisasi  dan  edukasi  yang  optimal sehingga  konsumen  memahami  dengan  benar  jasa pinjaman online (Nurhidayat, 2020).

## 4. KESIMPULAN
Dalam  Praktiknya  layanan Fintech berbasis pinjaman  online  ini  memberikan  kemudahan  bagi masyarakat yang membutuhkan pinjaman dana secara cepat  dan  persyaratan  yang  mudah,  namun  penting untuk  memastikan  bahwa  fintech  tersebut  sudah bersifat  Legal  atau  resmi.  Adapun  hadirnya  fintech syariah yang juga memberikan solusi bagi masyarakat islam yang ingin terhindar dari hal yang haram (Riba) sehingga  perbankan  dapat  berkolaborasi  dengan fintech syariah.
Praktik layanan fintech berbasis pinjaman online tersebut  memberikan  peluang  kepada  perbankan syariah  yaitu  dapat  meningkatkan  akses  keuangan masyarakat  yang  belum  terjangkau  dengan  melalui kolaborasi dengan fintech syariah, menarik, mengumpulkan  dan  mengalirkan  dana  pada  tingkat yang lebih luas, dan menyalurkan pembiayaan syariah berbasis  digital.  Adapun  tantangannya  adalah mengatur  dan  mengawasi  perusahaan  fintech  yang beroprasi dalam sistem perbankan syariah, persaingan dengan  fintech  konvensional  yang  tidak  mengikuti prinsip-prinsip syariah, kurangnya edukasi masyarakat  tentang  perbedaan  antara  pinjaman  di perbankan syariah dengan fintech  pinjaman online.

## 5. ACKNOWLEDGEMENT
Ucapan  Terimakasih  kami  sampaikan  kepada para  dosen  pembimbing  dan  rekan-rekan  di  prodi Perbankan  Syariah  FAI  Universitas  Muhammadiyah
Surabaya  yang  mendukung  terselesaikannya  artikel ini.

## 6. REFERENSI
Aditiasari, D. (2022). Cerita Horor Diteror Tawaran Kredit, Sehari Ditelepon 10 Kali . DetikFinance. Angelin,  M.  S.  R.  (2022).  Hilangnya  Esensi Persetujuan  Dalam  Jaminan  Perorangan  Pada Praktik  Pinjaman  Online. Jurnal  Ilmu  Hukum ,
18 (1), 26–36.
Annisa  Fadila.  (2020). Bersaing  dengan  Pemain Konvensional,  Fintech  Syariah  Siap  Tumbuh Lebih Tinggi . Kontan.Co.Id.
Anwar,  A.  F.,  Riyanti,  N.,  &  Alim,  Z.  (2020).
Pinjaman  Online  Dalam  Perspektif  Fikih Muamalah  dan  Analisis  Terhadap  Fatwa  DSN- MUI No. 117/DSN-MUI/1x/2018. Jurnal Keislaman,  Kemasyarakatan  Dan  Kebudayaan , 21 (2), 119–136.
Arafah,  M.  (2022).  Peluang  Dan  Tantangan
Pembiayaan Online Syariah Dalam Menghadapi Pinjaman Online Ilegal. IQTISHADUNA: Jurnal
Ilmiah Ekonomi Kita , 11 (1), 65–77. https://doi.org/10.46367/iqtishaduna.v11i1.540
Arvianto,  G.  …  Ilmada,  Z.  (2021).  Analisis  Akad-
Akad  Dalam  Fintech  P2P  Lending  Syariah  di
Indonesia. Academia: Journal
of
Multidisciplinary Studies , 5 (1), 183–196. Bank Indonesia. (2019). Teknologi Finansial . Daya  Qarsa.  (2022). Kolaborasi  Perbankan  dan Fintech  Ciptakan  Solusi  Pendanaan  UMKM . Dayaqarsa.Com.
Destiya, J. (2019). Peluang dan Tantangan Financial Technology (Fintech) Bagi Perbankan Syariah di Indonesia  (Studi  Kasus  PT.  Bank  Syariah Mandiri) . 1–98.
http://repository.umj.ac.id/handle/123456789/88 9 Dewayani,  T.  (2021). Menyikapi  Pinjaman  Online, Anugerah atau Musibah . Djkn.Kemenkeu.Go.Id. Edo  Segara  Gustanto.  (2021). Tantangan  Bank Syariah Hadapi Pinjaman Online .
Kumparan.Com.
Eprianti,  N.  (2019).  Penerapan  Prinsip  5C  Terhadap Tingkat  Non  Performing  Financing  (NPF). Jurnal Ekonomi Dan Keuangan Syariah , 3 (2). Fatoni,  A.  (2022).  Pengaruh  Peer  to  Peer  (  P2P  ) Lending Terhadap Pembiayaan Bank Syariah Di Indonesia :  Peluang  Atau  Ancaman  Bagi  Bank Syariah ? Ekonomi,  Keuangan,  Investasi  Dan
Syariah (EKUITAS) , 3 (4), 791–795. https://doi.org/10.47065/ekuitas.v3i4.1594
Finpay.id. (2021). Perkembangan Fintech di Indonesia dan Manfaatnya . Finpay.Id.
Ghozali, Djoni S, U. (2012). Hukum Perbankan . Sinar Gafrika.
Hardani,  Nur  Hikmatul  Auliyah,  D.  (2020).  Buku Metode  Penelitian  Kualitatif  dan  Kualitatif.  In Repository.Uinsu.Ac.Id (Issue April). Hernowo Anggie. (2022). Kronologi ART Selvi Kitty Kabur  dari  Rumah  Usai  Lakukan  Pencurian Data Pinjaman Online . Liputan6.Com. Indra  Agung  Riyono.  (2020). Tinjauan  Maslahah Terhadap Implementasi Peraturan Otoritas Jasa Keuangan  Nomor  77/POJK.01/2016  Tentang Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis Teknologi  Informasi  Pada  Aplikasi  Akulaku . Institut Agama Islam Negeri Ponorogo.
Intan  Tria  Awandah.  H.  (2020). Analisis  Pinjaman Online . Universitas Tulungagung.
Iwan  Krisnadi,  B.  W.  (2019). Analisa  Regulasi Fintech  Dalam  Membangun  Perekonomian  Di Indonesia .
Jumaizah.  (2020).  Alasan  Penggunaan  Pinjaman Online  Ilegal  Beserta  Dampaknya  (Studi  Kasus Masyarakat  Kelurahan  Jemur  Wonosari).  In skripsi (Vol. 21, Issue 1).
Kamaruddin S. (2021). Implementasi Akad Mudharabah  dan  Musyarakah  Pada  Teknologi Finansial Syariah Dengan Pendekatan
Kemaslahatan .  Universitas  Islam  Negeri  Syarif Hidayatullah Jakarta.
Kholis,  N.  (2020). Perbankan  Dalam  Era  Baru Digital (pp. 80–88).
Khuluqiyah,  D.  A.  …  Fajrussalam,  H.  (2022).
Konstruksi  Media  Terhadap  Isu  Pinjam  Online dalam Perspektif Islam. Nautical: Jurnal Ilmiah Multidisiplin , 1 (1), 60–64. Kompas.com.  (2022). Gali  Lobang  Tutup  Lobang, Guru  SD  di  Wonogiri  Terjerat  Utang  Puluhan Pinjol Hingga Rp 90 juta . Kompas.Com.
Kusuma, H., & Asmoro, W. K. (2021). Perkembangan Financial  Technologi  (Fintech)  Berdasarkan Perspektif Ekonomi Islam. ISTITHMAR : Jurnal Pengembangan  Ekonomi  Islam , 4 (2),  141–163. https://doi.org/10.30762/itr.v4i2.3044 Laila Afni LBS. (2022). TINJAUAN HUKUM ISLAM TERHADAP  PRAKTIK  PINJAMAN  ONLINE (Studi  Fintech  Lending  Pinjaman  Tunai  Yang Belum  Terdaftar  Di  Otoritas  Jasa  Keuangan) . Universitas  Islam  Negeri  Fatmawati  Sukarno Bengkulu.
Marcelina,  L.,  &  Putri,  K.  (2022). Analisis  Minat Masyarakat  Terhadap  Fintech  Syariah  Ditinjau dari  Perspektif  Hukum  Ekonomi  Syariah . 2 (2), 106–117.
Mardiansyah,  D.  (2023). Industri  Fintech  Syariah
Punya Potensi Tumbuh di Indonesia .
Kontan.Co.Id.
Minanews.id. (2022). Indonesia Siap Jadi Pemimpin Global  Industri  Fintech  Syariah  di  2023 . Minanews.Id.
Muhammad,  H.,  &  Sari,  N.  P.  (2020).  Pengaruh Financial  Technology  Terhadap  Perbankan Syariah: Pendekatan ANP-BOCR (The Influence of  Financial  Technology  on  Islamic  Banking: ANP-BOCR Approach). Perisai :  Islamic Banking  and  Finance  Journal , 4 (2),  113–125. https://doi.org/10.21070/perisai.v4i2.868 Muhammad, R., & Lanaula, R. (2019). Challenges of Islamic  Supervisory  in  The  Islamic  Financial Technology Industry. Economica: Jurnal Ekonomi Islam , 10 (2), 311–338. https://doi.org/10.21580/economica.2019.10.2.3 400 Muhayati, I. (2021). Konstruk Akad Pada Pembiayaan  Online  Syariah  Perspektif  Hukum Ekonomi  Syariah  (Studi  Kasus  Pada  PT  Duha Madani Syariah) . Universitas Islam Negeri Prof. K.H. Saifuddin Zuhri Purwokerto.
Nurhayati  P,  Mardiyanti,  S.  (2021).  Implementasi Pendanaan  Akad  Musyarakah  Melalui  Fintech Syariah  (Studi  Kasus  PT  Ammana  Fintech Syariah). Khozana:  Journal  Of  Islamic  And Banking , 4 (1).
Nurhidayat,  D.  (2020). Literasi  Masyarakat  Masih Minim, Butuh Agresivitas OJK .
Mediaindonesia.Com.
Otoritas Jasa Keuangan. (2017). Prinsip dan Konsep Dasar  Perbankan  Syrariah .  Otoritas  Jasa Keuangan.
Otoritas Jasa Keuangan. (2021). Perusahaan Fintech Lending Berizin dan Terdaftar di OJK . Otoritas Jasa Keuangan. (2022a). Siaran Pers Survey Nasional  Literasi  dan  Iknlusi  Keuangan  Tahun 2022 .
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2022b). Statistik  Fintech Lending Periode Februari 2022 . 5 April 2022. Padli, M. S. (2021). Integrasi Perbankan dan Fintech Syariah Guna Mendukung Marger Bank BUMN Syariah  dan  Kesejahteraan  Sektor  Pertanian Indonesia Era Covid-19. Jurnal Muslim Heritage , 6 . https://doi.org/10.21154/muslimheritage.v6i2.28 78
Pramana,  I.  W.  (2018).  Peranan  Otoritas  Jasa
Keuangan Dalam Mengawasi Lembaga Keuangan  Non  Bank  Berbasis  Financial
Technology  Jenis  Peer  To  Peer  Lending .
Journal Ilmu Hukum , 6.
Rijal  Fadli,  M.  (2021). Memahami  desain  metode penelitian kualitatif . 21 (1), 33–54. https://doi.org/10.21831/hum.v21i1
Safyra  Primadhyta.  (2017). Bank  Syariah  Lirik Kolaborasi dengan Fintech . CNN Indonesia. Setiowati,  A.  (2020). Dampak  Dan  Strategi  Bank Muamalat Dalam Menghadapi Pinjaman Online Di  Kota  Palangkaraya .  Institut  Agama  Islam Negeri Palangkaraya.
Setiyowati, A., & Azqiya, K. (2022). Corporate Sosial Responsibility  (  CSR  )  pada  Bank  Syariah Mandiri KC . Jemur Handayani Surabaya Dalam Perspektif  Maqhasid  Syariah  Indeks . 8 (02), 2010–2019.
Sugiyono.  (2006). Statistika  Untuk  Penelitian .
Alfabeta, Bandung.
Swastiratu,  Cindy  Baga,  M.  Lukman  Saptono,  T.  I.
(2019). Model  Kolaborasi  Antara  Perbankan Syariah dengan Financial Technology (Fintech) Syariah . IPB University.
Trimulato … Qizam, I. (2022). Linkage Bank Syariah dan  Fintech  Syariah  Penyaluran  Pembiayaan Berbasis Digital dan Risiko Pembiayaan. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 8 (02), 1257–1269.
Tua, R. B. M., & Surahman, A. (2020). Faktor-Faktor Pendorong  Kecenderungan  Perubahan  Gaya Hidup Masyarakat Yang Mengakses Pembiayaan Dari  Pinjaman  Online  di  Kota  Tangerang Selatan. Jurnal  Ilmiah  MEA  (Manajemen, Ekonomi, Dan Akuntansi) , 4 (3), 1336–1359. tvone.  (2022). Diduga  Stres  Akibat  Pinjol,  Ibu  di
Semarang Tega Habisi Anaknya . Tvonenews.Com.
Wiyono, T. (2020). Mekanisme dan Layanan Peer to Peer Lending Syariah Perspektif Ekonomi Islam (Studi  Analisis  pada  13  Fintech  Syariah  yang Terdaftar  di  Otoritas  Jasa  Keuangan  Per  19 Februari  2020). IAIN  Ponorogo,  Ponorogo, Indonesia , 1–103.
Yudhira, A. (2021). Analisis Perkembangan Financial Technology  (Fintech)  Syariah  Pada  Masa Pandemi Covid-19 Di Indonesia. Value , 2 (1), 13– 28. https://doi.org/10.36490/value.v2i1.118 Yustanto,  H.  (2022). Ratusan  Mahasiswa  IPB Terjerat  Pinjol  Hingga  Miliaran  Rupiah . Beritasatu.Com.