Jurnal Sosial Humaniora p-ISSN 2087-4928 e-ISSN 2550-0236 Volume 12 Nomor 2, Oktober 2021

## PINJAMAN ONLINE: PENGETAHUAN, TABUNGAN, ASURANSI, DAN INVESTASI PEER-TO-PEER LENDING: KNOWLEDGE, SAVING, INSURANCE, AND INVESTMENT
Mas Nur Mukmin 1a , Mustika Masnuneh 2 , Warizal 3 , Irwan Ch 4
1 Program Studi Akuntansi, Universitas Djuanda Bogor Jl. Tol Ciawi No. 1, Kotak Pos 35 Ciawi,  Bogor 16720.
a Korespondensi: Mas Nur Mukmin, E-mail: mas.nur.mukmin@unida.ac.id (Diterima: 17-10-2021; Ditelaah: 18-10-2021; Disetujui: 28-10-2021)

## ABSTRACT
The impact of financial literacy toward peer-to-peer lending users is extremely significant. The  financial  technology  has  rapidly  imporoved  and  it  does  not  followed  by  the  level  of knowledge, saving, insurance and investment of its users. The research aim to figure out the financial  literacy  dimension  of  peer-to-peer  lending  users  at  19  to  34  yo  catergory.  The method  used  is  quantitative  descriptive  with  primary  data  toward  peer-to-peer  lending users in Bogor City. The research shows that peer-to-peer lending users are highly literated. Only few users who has monthly income above five million per month. The wider object and samples, the broader results gained for the future research.
Keywords : Consumer Behaviour, Income, Financial Techmology

## ABSTRAK
Dampak literasi keuangan yang rendah terhadap risiko penggunaan layanan pinjaman online sangatlah  signifikan.  Perkembangan  teknologi  layanan  teknologi  keuangan  yang  begitu pesat,  tidak  sejalan  dengan  tingkat  pengetahuan,  tabungan,  asuransi,  dan  investasi  para penggunanya.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengungkap  dimensi  literasi  keuangan  para pengguna layanan pinjaman online pada kategori usia 19 sampai dengan 34 tahun. Metode yang  digunakan  adalah  deskriptif  kuantitatif  dengan  menggunakan  data  primer  pada pengguna layanan pinjaman online di Kota Bogor. Hasil penelitian menunjukkan bahwa para pengguna layanan pinjaman online memiliki tingkat literasi keuangan yang tergolong tinggi. Sedikit pengguna layanan pinjaman online yang berpenghasilan lebih dari 5 juta rupiah per bulan.  Perluasan  objek  penelitian  dan  jumlah  responden  dapat  dilakukan  pada  penelitian serupa dimasa yang akan datang.
Kata Kunci: Perilaku Konsumen, Teknologi Keuangan, Tingkat Pendapatan
Mukmin. M. N., Masnuneh. M., Warizal., & Irwan CH (2021). Pinjaman Online: Pengetahuan, Tabungan Asuransi dan Investasi . Jurnal Sosial Humaniora 12(2): 171-177.

## PENDAHULUAN
Pesatnya  perkembangan  teknologi  layanan pinjaman  online  belum  sejalan  dengan regulasi  yang  mengatur  transaski  dan mekanisme  pinjaman  online  (Al-Slehat 2021;  Ch,  Andari,  and  Mukmin  2020). Kerugian  yang  dialami  oleh  pengguna
layanan  pinjaman  online  yang  tidak terdaftar di OJK adalah minimnya transparasi  hingga  praktik  penagihan  yang mengarah  pada doxing atau  penyebaran informasi  pribadi  melalui  akses  pada perangkat  debitur.  Terjadinya    kejahatan siber  dari  praktik  layanan  pinjaman  online, merupakan  salah  satu  dampak  dari
perkebangan teknologi keuangan yang tidak diantisipasi (Rani 2021; Syah 2020; Syah et al. 2020). Salah satu bentuk antisipasi yang paling  efektif  adalah  upaya  proteksi  diri sendiri dari ancaman perkebangan teknologi  keuangan  melalui  peningkatan literasi  (Mukmin  2020;  Mukmin  and Wulansari  2017).  Berbagai  penelitian mengungkap  adanya  hubungan  literasi keuangan dan faktor lainnya seperti tingkat suku  bunga  dan  kemudahan  layanan terhadap  penerimaan  teknologi  layanan pinjaman online (Hutapea 2020; Okoye et al. 2018; Zhang and Kim 2020).
Berdasarkan  statistik  pinjaman  online yang  diterbitkan  OJK  periode  Juli  2021, kelompok usia 19-34 tahun memiliki jumlah outstanding  tertinggi  dibandingkan  dengan kelompok usia lainnya.
Tabel 1. Pengguna Layanan Pinjaman Online Berdasarkan Usia.
Usia Milyar (Rp) - <19 tahun 185,45 - 19-34 Tahun 13.501,92 - 35-54 Tahun 6.206,84 - >54 Tahun 527,02
Hal  ini  menunjukkan  bahwa  akses  dan pengetahuan  terhadap  pinjaman  online didominasi  oleh  kelompok  usia  19  sampai dengan  34  tahun.  Penggunaan  Pinjaman online  yang  sangat  tinggi  ini  tidak  sesuai dengan tingkat literasi masyarakat Indonesia. Berdasarkan hasil Survei Nasional  Literasi  Keuangan  yang  dilakukan oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  pada  tahun 2016  menyatakan  bahwa  tingkat  literasi keuangan  masyarakat  Indonesia  baru mencapai 29,7%. Hal ini menunjukan bahwa dari  100  orang  baru  sekitar  30  orang Indonesia  yang  mampu  memahami  dengan benar  tentang  hak,  kewajiban,  biaya  dan resiko,  serta  manfaat  dari  produk  dan layanan  keuangan  dengan  kategori  well literate (literasi keuangan baik). Rendahnya tingkat  literasi  keuangan  ini  dapat
memberikan dampak negatif bagi masyarakat.  Salah  satu  dampaknya  adalah pengetahuan tentang perbedaan perusahaan pemberi  pinjaman  yang  sudah  terdaftar  di Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  dan  yang belum  memiliki  izin  usaha  serta  belum terdaftar di OJK.
Penelitian  tentang  literasi  keuangan  dan pinjaman  online  telah  banyak  dilakukan, namun  belum  ada  yang  meneliti  lebih  jauh tentang  peranan  pengetahuan,  tabungan, asuransi,  dan  investasi  yang  menjadi dimensi  literasi  keuangan  secara  deskriptif dan  spesifik  terhadap  pengguna  layanan pinjaman  online.  Tujuan  penelitian  ini adalah mengungkap dimensi literasi keuangan  yang  meliputi  pengetahuan, tabungan,  asuransi,  dan  investasi  para pengguna  layanan  pinjaman  online  secara spesifik pada pengguna utama kalangan usia 19  tahun  sampai  dengan  34  tahun  secara khusus di Kota Bogor. Pada akhir bagian dari peneltian  ini,  akan  terungkap  fakta demografi  pengguna  layanan  pinjaman online  dari  aspek  domisili,  pendapatan,  dan layanan  pinjaman  online  yang  digunakan. Secara  deskriptif,  data  demografi  yang diperoleh secara langsung dikaitkan dengan tingkat literasi keuangan, sehingga menghasilkan  kebaruan  riset  yang  lebih faktual berdasarkan data primer.
Pengetahuan  dasar  keuangan  seorang meliputi kemampuan pengelolaan keuangan pribadi  dan  memahami  konsep  dasar keuangan  (Hutapea  2020).  Tabungan meliputi  bagian  dari  pendapatan  pribadi setelah  dikurangi  pajak,  yang  tidak digunakan  untuk  konsumsi.  Asuransi meliputi  pengalihan  dan  pengelolaan  resiko dari  nasabah,  dimana  nasabah  bersedia untuk  membayar  premi  yang  selanjutnya dikelola  oleh  pihak  perusahaan  asuransi. Investasi meliputi komitmen untuk mengorbankan  konsumsi  sekarang  dengan tujuan memperbesar konsumsi di masa yang akan datang.
Jurnal Sosial Humaniora p-ISSN 2087-4928 e-ISSN 2550-0236 Volume 12 Nomor 2, Oktober 2021

## MATERI DAN METODE
Riset  terhadap  pengaruh  literasi  keuangan terhadap  penggunaan  layanan  pinjaman online  dengan  metode  kausalitas  telah banyak  dilakukan.  Beberapa  penelitian mengungkap  adanya  pengaruh  literasi keuangan  terhadap  penggunaan  layanan pinjaman online (Handro 2018; Okoye et al. 2018;  Rani  2021).  Sebagian  penelitian  lain juga  mengungkap  bahwa  literasi  keuangan tidak  berpengaruh  secara  nyata  terhadap layanan pinjaman online (Okoye et al. 2018; Zhang  and  Kim  2020).  Penelitian  lainnya mengungkap  bahwa  literasi  keuangan sangat mempengaruhi keberterimaan teknologi keuangan. Para pengguna teknologi  keuangan  akan  lebih  cepat menerima  perkembangan  teknologi  ketika sudah  memiliki  tingkat  literasi  keuangan yang baik  (Lusardi 2019; Panos and  Wilson 2020).  Para  pengguna  teknologi  keuangan yang  memiliki  literasi  keuangan  yang kurang, cenderung berisiko untuk mengalami dampak negatif dari penggunaan layanan  pinjaman  online.  Sebaliknya,  studi mnunjukkan  bahwa  pengguna  layanan pinjaman  online  yang  memiliki  literasi keuangan  yang  baik,  merasakan  manfaat dari kehadiran teknologi keuangan di ponsel mereka  (Farida,  Soesatyo,  and  Aji  2021; Humaidi  et  al.  2020;  Wewengkang, Mangantar, and Wangke 2021).
Dengan  demikian,  kajian  mengenai literasi  keuangan  terhadap  penggunaan teknologi  keuangan  menjadi  hal  yang penting  untuk  dilakukan.  Masalah  yang timbul  akibat  kurangnya  literasi  keuangan dalam penggunaan fasilitas pinjaman online sebagai  bagian  dari  teknologi  keuangan, telah  terjadi  dan  menimbulkan  banyak kerugian dan ketidaknyamanan. Hal ini akan mempengaruhi  persepsi  negatif  masyarakat terhadap  teknologi  keuangan  berupa fasilitas  pinjaman  online.  Literasi  keuangan yang  akan  dikaji  pada  riset  ini  adalah  pada dimensi  pengetahuan,  tabungan,  asuransi, dan investasi.
Namun  demikian,  beragam  penelitian terdahulu selalu melibatkan variabel lainnya seperti  tingkat  suku  bunga,  kemudahan
penggunaan aplikasi, dan preferensi pengguna. Hal tersebut berpontensi menghasilkan dirupsi informasi yang secara spesifik menyoroti literasi keuangan sebagai variabel  independen.  Melalui  penelitian  ini, fokus pada dimensi literasi keuangan secara deskriptif  khusus  pada  kategori  pengguna terbesar layanan pinjaman online berdasarkan usia.
Objek  dalam  penelitian  ini  adalah masyarakat yang berada di  wilayah  kota Bogor  dengan  kriteria  berusia  di  atas  20 tahun, memiliki kartu identitas atau KTP dan memiliki  penghasilan  sendiri,  baik  yang belum maupun sudah pernah menggunakan layanan  pinjaman  online.  Populasi  dari penelitian  ini  adalah  jumlah  penduduk menurut kelompok umur di Kota Bogor pada tahun  2017  dengan  rentang  usia  di  atas  20 tahun  sebanyak  713.402  orang.  Jumlah sampel  diperoleh  dengan  rumus  Slovin dengan  nilai  kritis  10%  dan  menghasilkan 100  orang  responden.  Metode  penelitian yang digunakan adalah deskriptif kuantitatif dengan pendekatan eksplanatori (Silaningsih  and  Utami  2018).  Tinggi rendahnya  tingkat  literasi  keuangan  juga dapat  dilihat  dari  jumlah  responden  yang menjawab  dalam  setiap  indikator  tingkat literasi  keuangan  tersebut.  Terdapat  empat indikator yang digunakan dalam pengukuran tingkat literasi keuangan dalam penelitian  ini  yaitu,  pengetahuan,  tabungan, asuransi  dan  investasi.  Kategori  tingkat literasi  keuangan  yang  digunakan  adalah sebagai berikut.
Tabel 2. Kategori Literasi Keuangan
Kategori Keterangan Rendah < 60% Sedang 60% - 80% Tinggi > 80%

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Demografi Responden
Berikut adalah klasifikasi responden berdasarkan domilisi. Tabel 3. Demografi Responden Berdasarkan Domisili Keterangan Jumlah Presentase Bogor Barat 18 18% Bogor Selatan  41 41% Bogor Timur  22 22% Bogor Utara 11 11% Bogor Tengah  6 6% Tanah Sereal  2 2% Total 100 100%
Pengguna  layanan  pinjaman  online  di Kota  Bogor,  didominasi  oleh  wilayah  Bogor Selatan sebanyak 41%. Hal ini menunjukkan bahwa  pengguna  kalangan  usia  19  tahun sampai  dengan  34  tahun  di  wilayah  Bogor Selatan menjadi yang terbesar dibandingkan dengan wilayah lainnya.
Berikut  adalah  karakteristik  responden berdasarkan  tingkat  pendapatan  dapat ditunjukkan pada tabel berikut:
Tabel 4. Demografi Responden Berdasarkan Pendapatan
Keterangan Jumlah  Presentase Rp. 500.000 – Rp. 3.000.000 44 44% Rp. 3.000.000 – Rp. 5.000.000 44 44% > Rp. 5.000.000 12 12%
Pendapatan  pengguna  layanan  pinjaman online  berada  pada  kisaran  Rp.  500.000 sampai  dengan  Rp.  5.000.000.  hal  ini menunjukkan bahwa pada tingkat pendapatan  tersebut,  pengguna  cenderung menggunakan  layanan  pinjaman  online untuk mencukupi kebutuhannya.
Berikut  adalah  layanan  pinjaman  online yang pernah digunakan responden:
Tabel  5.  Produk  Layanan  Pinajaman  Online yang Pernah Digunakan Keterangan Jumlah  Presentase Akulaku 53 53% Kredivo 36 36% HomeCredit 11 11% TunaiKu 8 8% Rupiah Cepat 1 1% Shopee Paylater 49 49% Kredit Pintar 3 3%
Layanan  pinjaman  online yang  paling banyak  digunakan  oleh  responden  adalah Akulaku 53%,  ShopeePayLater  49%  dan Kredivo  36%.  Dalam  penelitian  ini  responden diberikan pilihan untuk memilih lebih dari satu produk fintech lending yang pernah digunakan. Hasil  kuisioner  menunjukan responden banyak yang  telah  menggunakan  produk fintech lending lebih dari satu.
Berdasarkan demografi responden pengguna  layanan  pinjaman  online  yang diteliti,  terungkap  bahwa  pada  kategori pengguna usia 19 sampai 34 tahun yang ada di Kota Bogor, wilayah yang paling dominan menggunakan  layanan  pinjaman  online adalah  Bogor  Selatan  dengan  rata-rata pendapatan  bulanan  sebesar  Rp.  500.000 sampai  dengan  Rp.  5.000.000  dengan platform  yang  paling  popular  adalah Akulaku.
Setelah  memperoleh  data  demografi, selanjutnya  adalah  melakukan  analisa terhadap  tingkat  literasi  yang  memiliki dimensi  pengetahuan,  tabungan,  asuransi dan investasi.
Deskripsi  mengenai  tingkat  literasi  pada setiap  indikator  dapat  dilihat  pada  Table  6 berikut.

## Jurnal Sosial Humaniora p-ISSN 2087-4928 e-ISSN 2550-0236
Tabel 6. Tingkat Literasi Keuangan Indikator Pernyataan  Tingkat Literasi Renda h <60% Sedang 60%- 80% Tinggi >80% Pengetahuan 1. Pengetahuan dasar keuangan 2. Manfaat perencanaan keuangan 84,2% 89,4% Tabungan 1. Pendapatan rata-rata 2. Menyumpan uang di Bank 3. Pengetahuan kelayakan kredit 79,6% 84% 80,4% Asuransi 1. Asuransi Jiwa 2. Asuransi Kendaraan 79,4% 82,2% Investasi 1. Kepemilikan saham 2. Manfaat investasi 87,6% 84%

## Pengetahuan
Riset  ini  berhasil  mengungkap  bahwa seluruh responden terbukti pernah menggunakan  layanan  pinjaman  online. Secara deskriptif, riset  ini  berhasil membuktikan bahwa para pengguna layanan pinjaman  online  memiliki  tingkat  literasi yang  tinggi.  Jumlah  responden  dengan penghasilan  di  atas  lima  juta  rupiah, cenderung  tidak  menjadi  pengguna  layanan pinjaman online.
Pengetahuan pengguna mengenai manfaat perencanaan  keuangan,  menjadi  pendorong utama  kalangan  usia  19  sampai  34  tahun untuk  menggunakan  layanan  pinjaman online. Tingkat pengetahuan dasar keuangan responden  berada  pada  kategori  tinggi dengan nilai 84,2%. Pengetahuan responden mengenai manfaat dari perencanaan keuangan  berada  pada  kategori  tinggi dengan nilai 89,4%.
Pada dimensi pengetahuan,  terbukti  bahwa  tingginya pengetahuan,  mendorong  seseorang  untuk menggunakan  layanan  pinjaman  online. Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian terdahulu yang mengungkap bahwa tingginya  literasi  keuangan  berpengaruh terhadap keberterimaan teknologi keuangan
(Humaidi  et  al.  2020;  Lusardi  2019;  Panos and Wilson 2020; Wewengkang et al. 2021).

## Tabungan
Sebanyak  21%  responden  pada  kriteria menyimpan  uang  di  bank,  masih  enggan menyimpan  dananya  di  bank,  atau cenderung  tidak  memiliki  tabungan.  Pada tingkat  pendapatan  rata-rata  responden, diperoleh  kategori  tinggi  dengan  nilai  84%. Tingkat  pengetahuan  responden  mengenai kelyakan  kredit  termasuk  kedalam  kategori tinggi pada nilai 80,4%.
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa pengetahuan  kelayakan  kredit  dan  tingkat pendapatan rata-rata, mendorong seseorang untuk  menggunakan  layanan  pinjaman online.  Meskipun  berada  dalam  kategori sedang  untuk  responden  yang  menyimpan dana di bank, tidak menjadi penghalang bagi seseorang  untuk  mengadopsi  teknologi keuangan  dengan  baik.  Hal  ini  semakin memperkuat manfaat dari hadirnya teknologi  keuangan  dalam  kehidupan masyarakat yang dirasa membantu masyarakat  dalam  mengelola  keuangan  dan mencukupi  kebutuhan  (Okoye  et  al.  2018; Zhang and Kim 2020).

## Asuransi
Sebagian responden bukan menjadi pengguna  asuransi  kendaraan.  Hal  ini dibuktikan  dengan  hanya  sebanyak  79,4% responden  sebagai  pengguna  asuransi kendaraan  yang  termasuk  kedalam  kategori sedang  untuk  indikator  literasi  keuangan. Sebesar 82,2% responden termasuk kedalam pengguna  asuransi  jiwa  dan  berada  pada kategori tinggi.
Sebagian besar pengguna layanan pinjaman  online  adalah  pengguna  asuransi. Hal ini berarti bahwa pengguna jasa layanan pinjaman  online  memahami  mitigasi  risiko yang  diperlukan  jika  terjadi  sesuatu  yang tidak  diinginkan  dikemudian  hari  dan berdampak  pada  kondisi  finansial  (Syah 2020; Syah et al. 2020). Hal ini memperkuat penelitian  yang  telah  ada  mengenai  literasi
keuangan  dan  layanan  pinjaman  online (Lusardi 2019; Wewengkang et al. 2021).

## Investasi
Tingkat  literasi  pengguna  layanan  pinjaman online  mengenai  investasi  tergolong  tinggi. Wawasan  mengenai  manfaat  investasi  telah diterapkan  oleh  responden  pengguna layanan pinjaman online seperti kepemilikan saham  dan  pengetahuan  mengenai  imbal hasil  atas  investasi  yang  akan  diperoleh dikemudian hari.
Penelitian  ini  menjadi  pendukung  yang relevan  atas  penelitian  terdahulu  yang menggunakan  analisis  statistik  dalam pelaksanaannya.  Penelitian  ini  berhasil membuktikan  secara  deskriptif,  bahwa dimensi  literasi  keuangan  (pengetahuan, tabunga, asuransi, dan investasi) yang tinggi, dengan tingkat pendapatan tertentu, mendorong  kalangan  usia  19  sampai  34 tahun untuk menggunakan layanan pinjaman online.  Keterbatasan  penelitian  ini  adalah pada cakupan wilayah dan jumlah responden yang  masih  dapat  dikembangkan  untuk penelitian selanjutnya.

## KESIMPULAN DAN IMPLIKASI
Pada  beberapa  indikator,  terungkap  bahwa tingkat  literasi  pengguna  layanan  pinjaman online  termasuk  kedalam  kategorti  tinggi dengan  hasil  lebih  dari  80%.  Sebagian indikator  menunjukkan  hasil  sedang  pada kurun  60%  sampai  80%.  Tidak  ada indikator  rendah  pada  tingkat  literasi  yang ditunjukkan oleh responden.
Penelitian  ini  berhasil  mengungkap  lebih dalam keterkaitan literasi keuangan terhadap  penggunaan  layanan  pinjaman online  secara  deskriptif  dan  spesifik terhadap pengguna layanan pinjaman online terbesar  di  Indonesia  berdasarkan  kriteria usia. Hal ini dapat menjadi  dasar peramalan terhadap  perkembangan  industri  layanan pinjaman  online  dengan  mengaitkan  tingkat pendapatan  dan  banyaknya  penyedia
layanan  pinjaman  online.  Pasar  pengguna layanan  pinjaman  online  masih  akan  terus berkembang pada masa yang akan datang.
Kebaruan  penelitian ini mengungkap  bahwa para  pengguna  layanan  pinjaman  online memiliki  literasi  keuangan  yang  tinggi. Perkembangan informasi dan layanan digital yang memudahkan pengguna, menjadi dasar atas  dominasi  pengguna  layanan  pada kalangan usia 19 sampai 34 tahun.

## DAFTAR PUSTAKA
Al-Slehat,  Zaher  Abdel  Fattah.  2021. “Determining  the  Effect  of  Banking Service  Quality  on  Customer  Loyalty Using  Customer  Satisfaction  as  a Mediating Variable: An Applied Study  on the  Jordanian  Commercial  Banking Sector.” International  Business  Research 14(4):1–58.
Ch, Irwan, Titiek Tjahja Andari, and Mas Nur Mukmin. 2020. “CUSTOMER AND FINANCIAL  PERFORMANCE  ANALYSIS WITH THE IMPORTANCE PERFORMANCE  ANALYSIS  METHODS FOR PRODUCTIVE ECONOMIC BUSINESSES-JOINT BUSINESS GROUP.”
Farida,  Mamik  Nur,  Yoyok  Soesatyo,  and Tony  Seno  Aji.  2021.  “Influence  of Financial  Literacy  and  Use  of  Financial Technology  on  Financial  Satisfaction through
Financial Behavior.”
International  Journal  of  Education  and Literacy Studies 9(1):86–95.
Handro,  Paul.  2018.  “THE  ROLE  OF CUSTOMER  EXPERIENCE  IN  RETAIL BANKING AND THE RISE OF FINTECHS.” Annals  of’Constantin  Brancusi’University of Targu-Jiu. Economy Series (1). Humaidi,  Ahmad,  Muhammad  Khoirudin, Ainun  Riska  Adinda,  and  Achmad Kautsar.  2020.  “The  Effect  of  Financial Technology,  Demography,  and  Financial Literacy  on  Financial  Management Behavior  of  Productive  Age  in  Surabaya, Indonesia.” International  Journal  of Advances  in  Scientific  Research  and Engineering 6(01):77–81.
Hutapea,  Riauli  Susilawaty.  2020.  “The Effect of Financial Technology (Fin-Tech)
Jurnal Sosial Humaniora p-ISSN 2087-4928 e-ISSN 2550-0236 Volume 12 Nomor 2, Oktober 2021
on  Customer  Satisfaction  Level  (A  Case Study  on  SMEs).”  Pp.  668–74  in.  Atlantis Press.
Lusardi,  Annamaria.  2019.  “Financial Literacy  and  the  Need  for  Financial Education:  Evidence  and  Implications.” Swiss  Journal  of  Economics  and  Statistics 155(1):1–8.
Mukmin,  Mas  Nur.  2020.  “A  Behavioral
Engineering: Fraud Prevention in Accounting Students With the
Involvement  of  Religious  Motivation.” International  Journal  of  Civil  Engineering and Technology 11(1).
Mukmin,  Mas  Nur,  and  Hesti  Wulansari. 2017.  “Akuntabilitas  Kinerja  Akuntan Pendidik Berdasarkan Kompetensi Akuntan  Dan  Etika  Profesional  (Studi Empiris Pada Perguruan Tinggi Swasta Di
Bogor).” Jurnal Akunida 3(2):51–59. Okoye,  Lawrence  U.,  Alexander  Ehimare Omankhanlen,  JOHNSON  IFEANYI  OKOH, and  Areghan  Akhanolu  Isibor.  2018. “Technology-Based  Financial  Services Delivery  and  Customer  Satisfaction:  A Study  of  the  Nigerian  Banking  Sector.” International  Journal  of  Civil  Engineering and Technology 9(13):214–23. Panos,  Georgios  A.,  and  John  OS  Wilson.
2020.
“Financial
Literacy
and Responsible  Finance  in  the  FinTech  Era: Capabilities and Challenges.”
Rani, Mimi Suriaty Binti Abdul. 2021. “Study on  Customer  Satisfaction,  Adoption, Perception,  Behaviour,  and  Security  on Financial Technology (Fintech) Services.” P. 9th in Vol. 8.
Silaningsih,  Endang,  and  Putri  Utami.  2018. “Pengaruh  Marketing  Mix  Terhadap Minat  Beli  Konsumen  Pada  Usaha  Mikro Kecil  Dan  Menengah  (UMKM)  Produk Olahan  Makanan  Ringan.” Jurnal  Sosial Humaniora 9(2):144–58. Syah,  Rahmad.  2020.  “Optimization  Tree Based  Inference  to  Customer  Behaviors in Dynamic Control System.”
Syah,  RAHMAD,  MKM  Nasution,  ERNA BUDHIARTI  Nababan,  and  SYAHRIL Efendi.  2020.  “Knowledge  Acceleration Estimator  (KAE)  Model  to  Customer
Behavior Using Business Metrics.” Journal of  Theoretical  and  Applied  Information Technology 98(08).
Wewengkang, Caeli BP, Maryam Mangantar, and  Shinta  JC  Wangke.  2021.  “The  Effect Of  Financial  Technology  Use  And Financial  Literacy  Towards  Financial Inclusion  In  Manado  (Case  Study:  Feb Students  In  Sam  Ratulangi  University Manado).” Jurnal  EMBA:  Jurnal  Riset
Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi 9(2). Zhang, L., and  H. Kim.  2020. “The Influence of  Financial  Service  Characteristics  on Use
Intention through Customer Satisfaction with Mobile Fintech.” Journal of  System  and  Management  Sciences 10(2):82–94.