## Pinjaman Online di Masa Pandemi Covid-19 bagi Masyarakat Aceh
Asmah Savitri 1 Angga Syahputra 2* Husna Hayati 3 dan Heny Rofizar 4 1,2,3,4 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam – IAIN Lhokseumawe Email Corespondent : anggasyahputra@iainlhokseumawe.ac.id
Abstract: Online loans are digital financial service innovations that are very touching  to  people  in  need,  especially  during  the  Covid-19  pandemic. September 2020 data shows online loans have disbursed Rp. 417.6 billion to the  people  of  Aceh.  So  that  research  on  the  impact  of  pinjol  during  the pandemic for the  people  of Aceh is important.  This study uses a qualitative research type by using a literature study type of research. The results of this study indicate that online loans have a good impact in helping the difficulty of  funds  for  the  people  of  Aceh.  However,  this  study  also found  that  online loans have negative impacts that must be watched out for, including: the rise of illegal online loans, high interest rates and acts of terror and defamation that stalk users of this service.
Keywords : online loans, covid-19, aceh community.
Abstrak: Pinjaman online  merupakan  inovasi  layanan  keuangan  secara digital yang sangat menyentuh pada masyarakat yang membutuhkan, apalagi di  masa  pandemi  Covid-19.  Data  September  2020  menunjukkan  pinjaman online telah mengucurkan dana sebesar Rp. 417.6 miliar kepada masyarakat Aceh.  Sehingga  penelitian  tentang  dampak  pinjol  di  masa  pandemi  bagi masyarakat  Aceh  penting  dilakukan.  Penelitian  ini  menggunakan  jenis penelitian  kualitatif  dengan  menggunakan  jenis  penelitian  literature  study. Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  pinjaman  online  memiliki  dampak yang  baik  guna  membantu  kesulitan  dana  bagi  masyarakat  Aceh.  Namun, penelitian  ini  juga  menemukan  bahwa  pinjaman  online  memiliki  dampak negatif  yang  harus  diwaspadai,  antara  lain:  maraknya  pinjaman  online ilegal,  suku bunga  yang  tinggi  serta  aksi  teror  dan  pencemaran  nama  baik yang mengintai pengguna layanan ini.
Keywords : pinjaman online, covid-19, masyarakat aceh.
JURNAL EKONOMI MANAJEMEN DAN BISNIS Volume  22, Nomor 2, OCTOBER 2021 P-ISSN : 1412-968X E-ISSN : 2598-9405
Asmah Savitri, Angga Syahputra, Husna Hayati & Heny Rofizar

## PENDAHULUAN
Pandemi  Covid-19  memiliki  dampak  yang begitu  parah  pada  sektor  ekonomi  di  berbagai negara  dan  wilayah,  termasuk  di  Indonesia  dan Provinsi  Aceh.  Hal  ini  diperparah  lagi  dengan kebijakan berbagai negara dalam memerangi wabah ini  yang  menyebabkan  ekonomi  masyarakat semakin parah (Syahputra, Armayani, & Syahmalluddin, 2020). Pembatasan aktivitas akibat pandemi  Covid-19  juga  telah  menimbulkan kerugian  ekonomi  secara  nasional    (Hadiwardoyo, 2020).
Pandemi Covid-19 telah membawa resiko yang sangat  buruk  bagi  perekonomian  nasional (Nasution,  Erlina,  &  Muda,  2020).  Indonesia sendiri  telah  melakukan  berbagai  langkah  guna mengurangi  dampak  pandemi  Covid-19  bagi masyarakat. Beberapa langkah yang telah dilakukan seperti  penurunan BI  7-Day  Reverse  Repo  Rate sebesar 25bps menjadi 4.75%, suku bunga Deposit Facility menjadi  4%  dan  suku  bunga Landing Facility menjadi  5.50%.  Langkah  ini  dilakukan untuk  memberikan  stimulus  pertumbuhan  ekonomi ditengah  pandemi  Covid-19.  Langkah  ini  juga diambil  agar  menjaga  inflasi  tetap  terkendali  dan stabilitas  eksternal  dapat  terus  dijaga    (Wibowo, 2017).
Dunia  usaha  sendiri  saat  ini  sudah  mulai kelimpungan.  Proses input dan output ekonomi banyak  yang  macet.  Banyak  perusahaan  yang menutup  pabriknya  akibat  daya  beli  masyarakat yang  terus  menurun.  PHK  juga  terjadi  di  berbagai sektor  dan  di  berbagai  daerah.  Masyarakat  kecil pelaku  UMKM,  petani,  nelayan  dan  buruh  yang mengharapkan pendapatan
harian
bahkan mengalami  dampak  yang  lebih  parah.  Hal  ini tentunya membuat kondisi rentan pangan dan krisisi kelaparan.
Ekonomi  Aceh  sendiri  sangat  bergantung  pada Sumber Daya Alam, dari sektor agro dan perikanan. Kondisi  ekonomi  Aceh  sangat  terpengaruh dinamika  pasar  di  luar  Aceh  atau supply  chain dalam  kondisi  pandemi  akan  membuat  ekonomi Aceh  dan  masyarakatnya  terdampak  (Nurchalish, 2020).
Badan Pusat Statistik (BPS) mencatat pertumbuhan ekonomi Aceh pada triwulan II tahun 2021  sebesar  2,56%.  Pertumbuhan  itu  disebut paling  rendah  bila  dibandingkan  provinsi  lain  di Sumatera.  Bila  dilihat  dari  sumber  pertumbuhan ekonomi  Aceh  triwulan  II-2021  y-on-y,  sumber pertumbuhan  tertinggi  berasal  dari  lapangan  usaha transportasi  dan  pergudangan  sebesar  2,31%, diikuti  perdagangan  besar  dan  eceran  sebesar 1,24%  serta  administrasi  pemerintahan,  pertahanan dan  jaminan  sosial  wajib  sebesar  1,13%  (Setyadi, 2021).
Dari  data  BPS  disebutkan  bahwa  angka pengangguran  terbuka  di  Aceh  naik  dari  5.42% pada semester I – 2020 menjadi 6.59 % di semester II-2020.  Kondisi  pengangguran  yang  terus meningkat  ini  tentu  akan  berdampak  pada  tingkat kemiskinan  yang  akan  meningkat  pula.  penduduk miskin Aceh pada September 2020 tercatat sebesar 15,43 %, atau naik 0,44 poin dibanding Maret 2020 yang sebesar 14,99 %. Sedangkan jumlah penduduk miskin  Aceh  pada  September  2020  sebanyak 833,91  ribu  orang,  bertambah  19  ribu  orang dibanding  Maret  2020  sebesar  814,  91  ribu  orang (Republika, 2021).
Saat ini, guna membantu masyarakat keluar dari kesulitan  ekonomi,  banyak  jasa  Pinjaman Online (Pinjol) yang menawarkan pinjaman dengan bunga rendah.  Pinjol  ini  dapat  dengan  mudah  diakses hanya  bermodalkan  Kartu  Tanda  Penduduk  (KTP) dan  telepon  seluler.  Di  masa  pandemi  saat  ini, pinjol  dianggap  penolong  bagi  masyarakat,  karena mampu  memberikan  dana  untuk  memenuhi kebutuhan  harian  dengan  syarat  yang  mudah. Dengan berbagai kemudahan yang ada pada pinjol, diharapkan  ekonomi  masyarakat  akan  tumbuh (Santi, 2019).
Di  Aceh  sendiri  per  September  2020  tercatat pengguna  jasa  pinjol  mencapai  Rp.  417.6  miliar. Namun  di  sisi  lain,  banyak  juga  masyarakat  Aceh yang  terjebak  akibat  penggunaan  jasa  pinjaman online ini  (Nurhadi, 2020). Untuk itu penelitian ini akan  memaparkan  bagaimana  dampak  pinjaman online di  masa  pandemi  Covid-19  ini  bagi masyarakat Aceh.

## TINJAUAN PUSTAKA
Pengaruh Pinjaman Online pada Masyarakat Pinjaman online merupakan  layanan  keuangan bagi  masyarakat,  hasil  dari  kemajuan  teknologi dalam  perekonomian  nasional.  Layanan  ini diharapkan  dapat  meningkatkan  kesejahteraan rakyat  dengan  perputaran  ekonomi  yang  terus berjalan    (Wahyuni  &  Turisno,  2019).  Tumbuh pesatnya  pinjol  di  negeri  ini  juga  disebabkan potensi  masyarakat  Indonesia  yang  cukup  besar jumlah  penduduknya,  ditambah  kondisi  pandemi saat  ini  yang  menyulitkan  banyak  ekonomi masyarakat.
Pinjaman online
adalah bagian dari pengembangan financial  technology  (fintech), dimana  hal  ini  merupakan  bagian  dari  penggunaan teknologi pada sistem keuangan yang menghasilkan produk,  layanan  dan  teknologi  dan  atau  model bisnis  baru  yang  dapat  berdampak  pada  sistem stabilitas  moneter,  stabilitas  sistem  keuangan, efesiensi,  kelancaran,  keamanan  dan  keandalan sistem pembayaran (Supriyanto & Ismawati, 2019).
Asmah Savitri, Angga Syahputra, Husna Hayati & Heny Rofizar
Pinjaman online juga terbukti dapat memberikan kemudahan kepada penggunanya, baik dari  akses  pada  layanan,  syarat  dan  kecepatan. Pinjol  juga  menjadi  jalan  keluar  secara  cepat  bagi masyarakat  yang  membutuhkan  dana  secara  cepat untuk  berbagai  keperluan  tanpa  harus  datang  pada institusi  keuangan  dengan  membawa  berbagai syarat  bahkan  agunan  (Panginan  &  Irwansyah, 2020).

## Covid-19 bagi Ekonomi Masyarakat Aceh
Pandemi  Covid-19  adalah  situasi  yang  belum pernah  terbayang  bagi  masyarakat  Aceh  bahkan masyarakat  di  seluruh  wilayah  pada  umumnya. Virus  ini  berawal  dari  ditemukannya  kasus pneumonia pertama  kali  yang  dilaporkan  di  Kota Wuhan,  Provinsi  Hubei,  China.  Dari  sampel  yang diteliti  menunjukkan  kasus coronavirus baru. Awalnya  penyakit  ini  dinamakan 2019  Novel Coronavirus (2019-nCov).  Hingga  kemudian  pada 11  Pebruari  2020, World  Health  Organization (WHO)  merubahnya  menjadi Coronavirus  Disease (Covid-19)  yang  disebabkan  oleh  virus Severe Acute  Respiratory  Syndrome  Coronavirus-2 (SARS-CoV-2) (Susilo, et al., 2020).
Penyebaran Covid-19
berdampak pada melambatnya  pertumbuhan  ekonomi  di  Indonesia termasuk  Provinsi  Aceh.  Dampak  yang  dirasakan melalui  jalur  perdagangan  (ekspor  dan  pariwisata) dan  investasi.  Apalagi  ketika  negara  menerapkan kebijakan lockdown /PSBB/PPKM,  maka  akan berdampak  pada  perekonomian,  baik  di  dalam negeri  sendiri  maupun  di  negara  lain.  Pembatasan aktifitas  masyarakat  akan  memperlambat  kegiatan ekonomi,  menurunkan  produktivitas,  menurunkan permintaan  (konsumsi,  ekspor  jasa,  impor  jasa, investasi,  ekspor  barang  dan  impor  barang)  dan juga  akan  berdampak  langsung  pada  Produk Domestik Bruto (PDB) (Aliah, 2020).
Terbatasnya  berbagai  aktifitas  masyarakat karena  aturan  yang  ditetapkan  pemerintah  dalam melindungi  warganya  memiliki  dampak  yang begitu  besar  bagi  masyarakat.  Bahkan  belanja online yang  dianggap  menjadi  salah  satu  alternatif memudahkan  kegiatan  masyarakat  juga  terhambat karena  aturan  yang  ada  dan  sumber  daya  manusia yang  terbatas  (Mohsin,  Hongzhen,  &  Hossein, 2021).
Masyarakat  Aceh  yang  merupakan  bagian  dari komunitas masyarakat dunia juga begitu merasakan dampak  pandemi  Covid-19.  Bahkan  beberapa peneliti  menyimpulkan  dampak  ini  akan  tetap  ada pasca  pandemi  Covid-19.  Penghasilan  Aceh  yang notabanenya  berasal  dari  agraria  dan  laut  yang terhubung dengan dunia luar, tentu turut merasakan dampak  Covid-19.  Jumlah  wisatawan  yang
menurun  drastis  ke  Aceh  juga  turut  berdampak pada berbagai sektor seperti pariwisata, halal food, fashion, hotel  dan  lain  sebagainya  (Presilawati, Erlinda, & Muhammad, 2020).
Tidak  hanya  itu,  sektor  UMKM  juga  turut terdampak  akibat  wabah  Covid-19  ini.  Belum  lagi meningkatnya pengangguran serta biaya pendidikan yang semakin  membebani  masyarakat  akibat  biaya kuota  internet  dan  fasilitas smartphone. Dunia usaha  yang  kelimpungan  akibat  pandemi  dan kebijakan  yang  dikeluarkan  pemerintah  turut berdampak pada pekerja di seluruh sektor yang ada, dimana  pada  akhirnya  berpengaruh  pada  kondisi ekonomi  yang stagnan bahkan  menurun  (Husna, 2020).

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  jenis  penelitian kualitatif,  dimana  data  yang  didapatkan  akan dideskripsikan  dalam  hasil  penelitian.  Dengan menggunakan  data  yang  relevan,  maka  hasil penelitian  ini  akan  diinterpretasikan  melalui  hasil yang  valid.  Model  penelitian  ini  adalah literature review ,  dimana  temuan  dan  bahan  penelitian  yang diperoleh  akan  dijadikan  landasan  dalam  kegiatan penelitian ini.
Dalam  menyelesaikan  permasalahan  yang  ada, peneliti  menggunakan  jenis  data  sekunder  yang didapat dari berbagai sumber, seperti: buku, artikel, jurnal,  prosiding  maupun  informasi  akurat  dari website-website  terpercaya  dan  relevan  dengan penelitian  ini,  sehingga  pada  akhirnya  mampu menjawab permasalahan yang ada.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Kemudahan  Pinjaman Online bagi  Masyarakat Aceh
Era  digital  4.0  ditandai  dengan  masuknya digitalisasi  dalam  aktivitas  kehidupan  masyarakat. Hal  yang  paling  sederhana  yang  dapat  dilihat  dari perubahan  ini  adalah  maraknya  penggunaan smart phone di kalangan masyarakat. Dengan penggunaan smart  phone ini,  berbagai  aktifitas  penting  saat  ini dapat  dilakukan  melalui one  touch, termasuk aktivitas keuangan.
Pinjaman online merupakan  produk  yang dikeluarkan  lembaga  keuangan  nonbank  yang  saat ini marak di masyarakat. Pinjol merupakan aktivitas keuangan  produk  dari  kemajuan  teknologi  di  era digital  4.0.  Pinjol  adalah  bagian  dari  inovasi  di sektor  keuangan  atau  sering  disebut  juga fintech. Syarat  yang  begitu  mudah  untuk  mendapatkan akses  pinjaman  keuangan,  membuat  berbagai lapisan  masyarakat  dapat  terbantu  dengan  modal
Asmah Savitri, Angga Syahputra, Husna Hayati & Heny Rofizar
segar dari lembaga penyedia, termasuk di kalangan mahasiswa  sekalipun.  Bahkan,  dengan  kemudahan akses  pada  pinjaman online sering  kali  pinjol diangga p “kartu kredit” bagi mahasiswa (Sihombing,  Suryanto,  Mahameru,  Setiawan,  & Marsella, 2019).
Pinjaman online adalah inovasi keuangan yang mengikuti perkembangan zaman. Akses pada kredit adalah  sumber  kehidupan  bisnis  dan  pertumbuhan ekonomi.  Hal  ini  merupakan  bagian  dari  upaya memulihkan  ekonomi  dan  memastikan  masyarakat mendapatkan  akses  keuangan  untuk  menjalankan usahanya. Tanpa kredit, pengusaha dan masyarakat tidak  dapat  menempatkan  ide-ide  inovatif  menjadi sebuah  tindakan  (White  House  National  Economic Council, 2012).
Kemajuan  teknologi  dan  ketersediaan  data mengubah  cara  konsumen  dan  bisnis  kecil mengamankan pembiayaan. Dengan memanfaatkan perkembangan  ini,  pemberi  pinjaman  pasar online menawarkan  kredit  lebih  cepat  kepada  konsumen dan  usaha  kecil.  Selama  sepuluh  tahun  terakhir, perusahaan  pinjaman  pasar online telah  berevolusi dari platform yang  menghubungkan  peminjam individu  dengan  pemberi  pinjaman  individu,  ke jaringan  canggih  yang  menampilkan  investor institusi,  kemitraan  institusi  keuangan,  pinjaman langsung, dan transaksi sekuritisasi (US DEPARTMENT OF THE TREASURY, 2016).
Pinjaman online adalah  aplikasi  yang disediakan pihak penyedia dana berdasarkan modal utama, yaitu kepercayaan (Wang, 2015). Di era ini, internet dan teknologi terus berkembang dari waktu ke  waktu.  Perkembangan  teknologi  mendorong industri  untuk  terus  berinovasi  dan  beradaptasi dengan  kondisi  saat  ini.  Semakin  meluas perkembangan  teknologi  dalam  memudahkan masyarakat  untuk  melakukan  berbagai  aktivitas sehari-hari,  termasuk  di  bidang  keuangan. Munculnya  teknologi  keuangan  di  sektor finance tentunya  akan  memberikan  kemudahan  untuk semua jenis transaksi, termasuk pinjaman.
Pinjaman  atau  kredit  adalah  kepercayaan  dari pemilik  dana  untuk  membayar  sejumlah  dana dengan  harapan  pengembalian  di  masa  depan (Suiter  &  Thomas,  1938).  Jika  suatu  perusahaan mendapatkan  pendanaan  dalam  bentuk  pinjaman, beberapa  dana  yang  dipinjamkan  oleh  lembaga keuangan, dan perusahaan wajib mengembalikannya  dalam  waktu  yang  telah disepakati  jangka  waktu  melalui  angsuran, termasuk  pokok  dan  bunga  pinjaman    (Kurniawan & Wijaya, 2020).
Di  Aceh  sendiri,  masyarakat  sudah  banyak yang  mengetahui  tentang  keberadaan  pinjaman online .  Bermodalkan  KTP  dan  rekening  bank,
masyarakat  umumnya  dapat  mencairkan  dana diangka jutaan rupiah. Kemudahan syarat ini cukup membantu  masyarakat  Aceh,  apalagi  pinjol  tidak memerlukan  agunan  atau  jaminan  atas  sejumlah dana yang dipinjam. Bahkan, koperasi yang berada pada  beberapa  daerah  di  Aceh  tengah  gencar  saat ini  merubah  sistem  pinjamannya  berbasis online demi mengikuti trend yang ada (Ikhsan, 2021).
Kian  diminatinya  pinjaman online bagi masyarakat  Aceh  juga  ditunjukkan  dengan tingginya  jumlah  pinjaman  masyarakat  Aceh mencapai  Rp.  417.6  miliar  per  September  2020 (Dadang  Heryanto,  2020).  Selain  kebutuhan  dana yang  meningkat  di  era  pandemi,  sulitnya  akses pendanaan  ke  bank  bagi  sebagian  masyarakat  dan pelaku  UMK  menjadikan  pinjol  sebagai  alternatif masyarakat  Aceh  mengatasi  kendala  keuangan. Masyarakat  kecil  juga  dapat  lebih  merasakan pinjaman  kredit  dengan  hadirnya  pinjol,  dimana dulunya  layanan  kredit  memerlukan  persyaratan yang  panjang,  eksekusi  yang  memakan  hari  dan jaminan  bagi  pihak  lembaga  perbankan  (Safitri, 2019).

## Bahaya Pinjaman Online
Dalam  aturan  main  pinjol,  nasabah  harus membayar  sesuai  waktu  dan  perjanjian.  Jika nasabah membayar sesuai kesepakatan, maka tidak ada  penagihan,  yang  ada  hanya  pengingat  saja. Penagihan  terjadi  ketika  komitmen  pembayaran tidak  terealisasi.  Biasanya  perusahaan  penyedia layanan  akan  memberikan  wewenang  kepada debt collector untuk  menagih  pinjaman  terhadap pengguna  layanan    (Embu,  Faqir,  Ronald,  &  Sari, 2021).
Kemudahan pinjaman online melalui perkembangan  teknologi  memang  membuat  hidup lebih  praktis  dan  efektif.  Hanya  saja  pinjol membuat  orang  merasa  ketagihan  dengan kemudahan yang ditawarkannya. Dengan kemudahan  teknologi,  penyedia  jasa  juga  akan mudah  melakukan  penagihan  dengan  cara  yang kurang  menyenangkan.  Hal  ini  disebabkan penyedia  jasa  dapat  mengakses  lokasi  pengguna, kontak  telepon,  melakukan  dan  mengelola panggilan  telepon  pengguna,  mengirim  dan mengakses  sms,  akses  pada  galeri  foto,  media  dan file  lain  dalam  perangkat  ponsel  yang  seyogianya merupakan  privasi  pengguna  layanan    (Hirdianto, 2021). Beberapa bahaya yang mengincar pengguna layanan ini antara lain sebagai berikut.
Pertama, banyaknya pinjaman online ilegal. Dengan  munculnya  pinjaman  melalui  teknologi keuangan (fintech) ,  maka  keuangan  konvensional mulai  tergeser.  Perkembangan  sektor  keuangan yang semakin maju menyebabkan kemajuan dalam
Asmah Savitri, Angga Syahputra, Husna Hayati & Heny Rofizar
hal  meminjam  uang.  Namun,  tidak  semua perusahaan  keuangan  yang  menerapkan fintech telah  terdaftar.  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) mengungkapkan  sampai  dengan  4  Mei  2021 terdapat
138
fintech lending
(pinjol)
berlisensi/terdaftar  resmi  di  OJK ( Otoritas  Jasa Keuangan, 2021).
Per  Juli  2021  terdapat  3.365  pinjaman online ilegal  (Satgas Waspada  Investasi,  2021) yang telah diblokir oleh OJK, jumlah yang tertaut jauh dengan pinjol  yang  memiliki  izin  resmi.  Dari  jumlah tersebut,  mayoritas  pinjaman online ilegal  berasal dari developer China. Dari mesin pencarian Google, platform tersebut  dapat  dengan  mudah  ditemukan pada  aplikasi  di Play  Store dan App  Store. Banyaknya  layanan  pinjaman online dari  China yang masuk ke Indonesia kemungkinan disebabkan oleh adanya pengetatan peraturan di China. Namun, OJK  juga  belum  dapat  memastikan  perusahaan tersebut  bergerak  di  bidang  apa  dan  seberapa banyak  jumlah  nasabahnya.  Hal  ini  dikarenakan OJK  tidak  memiliki  data  resmi  dan  tidak  dapat mendeteksi  perusahaan  yang  namanya  tidak terdaftar di OJK (Budiyanti, 2019).
Pinjaman online biasanya memiliki bunga yang sangat  tinggi namun akses mendapatkannya  sangat mudah.  Selain  itu,  pinjol  ilegal  biasanya  sering berganti  nama,  namun  bunga  pinjaman  terus bertambah.  Penagihan  tidak  hanya  kepada pengguna  layanan,  namun  juga  kepada  kontak darurat  melalui  pengancaman  dan  mencemarkan nama  baik.  Hal  ini  bahkan  diikuti  dengan penyalahgunaan  data  dengan  penyebaran  data pribadi  kepada  pihak  lain  yang  diindikasikan digunakan  untuk  meminjam  dana  pada  aplikasi pinjol  lainnya.  Hal  lain  yang mengintai  dari  pinjol ilegal  adalah  tidak  terhapusnya  hutang  walaupun peminjam telah  melunasinya   (Salvasani & Kholil, 2020).
Beberapa  faktor  yang  menyebabkan  maraknya pinjol  ilegal  adalah  tidak  adanya  aturan  terkait besaran  suku  bunga,  tidak  maksimalnya  aturan hukum  terhadap  pinjol  ilegal,  tidak  adanya ketentuan  pidana  bagi  pinjol  ilegal,  sulitnya pengawasan  terhadap  pinjol  ilegal,  literasi masyarakat  yang  masih  minim  terkait  pinjol  dan berbagai produk fintech, tingginya minat masyarakat dan kemudahan terhadap akses aplikasi pinjol (Santi, Budiharto, & Saptono, 2017).
Penegakan aturan yang melibatkan pelanggaran perusahaan pinjol ilegal juga masih belum optimal. Ada  beberapa  alasan untuk masalah tersebut,  yaitu sebagian  besar  masyarakat  belum  melaporkan pelanggaran hak-hak mereka  ke  OJK.  Kebanyakan orang  tidak  memiliki  informasi  yang  cukup mengenai  institusi  yang  bertanggungjawab  atas
kasus  tersebut.  Juga,  ada  faktor  lain  seperti kurangnya  sosialisasi  instansi  terkait  untuk mengidentifikasi  pinjol  ilegal  (melalui  pendaftaran dan  izin  di  OJK),  yang  membatasi  kesadaran masyarakat.  Oleh  karena  itu,  masyarakat  sering menggunakan  layanan  pinjaman online ilegal daripada  layanan  berlisensi.  Meskipun  perusahaan pinjol  ilegal  yang  tidak berlisensi  memiliki  tingkat resiko  yang  lebih  tinggi  melanggar  hak  konsumen pengguna  layanan,  seperti  penyalahgunaan  data pribadi  dan  pengumpulan  pembayaran  melalui intimidasi (Budiman, Rahayu, & Jauhari, 2020).
Kedua,  suku  bunga  yang  lebih  tinggi. Dengan  proses  mudah  dan  cepat  untuk mendapatkan  pinjaman,  pinjaman online dinilai lebih  bersahabat  dengan  UMKM  dan  masyarakat dibanding  bank,  namun  umumnya  pinjol  memiliki suku  bunga  yang  lebih  tinggi  dari  lembaga keuangan  konvensional  yang  ada  (Samudro  & Risha, 2021).
Bunga  dan  denda  yang  dikenakan  mencapai  1 sampai  4%  per  hari,  ditambah  biaya  tambahan sebesar  40%  dari  nilai  pinjaman.    Jangka  waktu pelunasan  juga  singkat,  tidak  sesuai  kesepakatan, melakukan  penagihan  tidak  beretika  seperti  teror, intimidasi  dan  pelecehan,  serta  tidak  memiliki layanan  pengaduan  maupun  identitas  kantor  yang jelas    (RRI,  2021).  Bunga  yang  tinggi  tentu  akan menambah  beban  masyarakat  Aceh,  apalagi  di tengah  kondisi  pandemi  saat  ini,  masyarakat dihadapkan dengan berbagai ketidakpastian.
Bunga  dan  denda  yang  besar  pada  pinjaman online merupakan  akibat    literasi  masyarakat  yang rendah  dan  keengganan  untuk  memahami perjanjian  pada  aplikasi  pinjaman online ,  sehingga pada  saat  melakukan  transaksi  kredit,  masyarakat sebagai peminjam sering tidak melihat secara detail isi  dari  ketentuan  atau  perjanjian  kredit.  Hal tersebut  menyebabkan  masyarakat  terjerat  dengan bunga  yang  sangat  tinggi.  Komisi  atau  bunga  dari pinjaman online ilegal rata-rata mencapai lebih dari 40%  dari  utang  pokok  ditambah  dengan  denda Rp50 ribu per hari (Budiyanti, 2019).
Ketiga,  teror  dan  pencemaran  nama  baik. Akses  mudah  dan  cepat  dari  aplikasi  ponsel membuat  masyarakat  tergiur  pinjol  di  tengah berbagai  kebutuhan  hidup.  Hal  ini  semakin diperparah  dengan  rendahnya  pemahaman masyarakat  terhadap  pinjol,  sehingga  data pribadi  sangat  rentan  untuk  dicuri  hingga penagihan  yang  dilakukan  secara  intimidatif sangat  rentan  (Asti,  2020). Beberapa  kasus bahkan dalam  jangka  waktu  seminggu peminjaman,  belum  sampai  seminggu  sudah diteror dengan ancaman sampai anak pengguna
Asmah Savitri, Angga Syahputra, Husna Hayati & Heny Rofizar
layanan  akan  dicelakai.  Masyarakat  pun akhirnya  gali  lubang  tutup  lubang  untuk menutupi  utang  pada  pinjol  yang  satu  dengan meminjam  uang  ke  pinjaman online lainnya. Selain  kasus  di  atas,  ada  berbagai  macam tindakan teror dan pencemaran nama baik yang dilakukan  oleh  pinjaman online .  Penagih bahkan  tidak  segan  menebar  fitnah  agar peminjam dana membayar hutangnya. Terbaru, penyedia  layanan  memfitnah  nasabah  pinjol menjadi  seorang  pengedar  narkoba  sehingga pihak  kepolisian  ikut  turun  tangan  (Aceh Standar,  2021).  Teror  dan  pencemaran  nama baik  yang  dilakukan  pinjol  bukanlah  hal  yang sederhana. Dampak psikologis
yang ditinggalkan  akan  sangat  mempengaruhi pribadi pengguna layanan. Bahkan akibat teror dan  pencemaran  nama  baik,  pinjaman online telah  memakan  korban  jiwa  (Harian  Aceh, 2021).  Teror  dan  pencemaran  nama  baik  ini juga semakin berat dirasa masyarakat Aceh di tengah  himpitan  ekonomi  pada  masa  pandemi Covid-19.  Solusinya,  edukasi  dan  literasi  ke masyarakat,  sebab  pinjaman online ini masalahnya  ada  di  hulu,  pengetahuan masyarakat yang kurang  (Harian Aceh, 2021).

## PENUTUP

## Kesimpulan
Pinjaman online ibarat  sebuat  pisau  yang memiliki dua  mata. Pada  satu sisi pinjaman online memiliki  dampak  yang  baik  karena  dapat membantu  kebutuhan  masyarakat  dengan  cepat, bahkan  di  wilayah  Aceh  saja  per  September  2020 telah  disalurkan  Rp.  417.6  miliar  dana  bagi masyarakat.  Namun  pada  sisi  lainnya,  pinjaman online dapat  menambah  masalah  bagi  pengguna layanannya,  seperti  maraknya  pinjaman online ilegal,  suku  bunga  yang  tinggi  dan  teror  hingga pencemaran  nama  baik  pengguna  layanan.  Untuk itu  dibutuhkan  literasi  masyarakat  Aceh  tentang pinjaman online sehingga masyarakat tidak terjebak pada  dampak  buruk  yang  ada  pada  pinjol.  Selain itu, dibutuhkan regulasi yang jelas dan pengawasan yang  ketat  oleh  OJK  agar  masyarakat  terlindungi, terutama  terkait  privasi  yang  dapat  mengganggu aspek kehidupan dan psikologi masyarakat, apalagi ditengah  himpitan  ekonomi  pada  masa  pandemi Covid-19.

## Saran
Dibutuhkan penelitian yang lebih komprehensif tentang  dampak  pinjaman online di  masa  pandemi Covid-19 bagi masyarakat Aceh dengan melakukan sebaran  angket  dan  wawancara  kepada  sampel penelitian, sehingga data yang didapat lebih akurat dan  dapat  dijadikan  referensi  bagi  pengguna layanan.
Asmah Savitri, Angga Syahputra, Husna Hayati & Heny Rofizar

## REFERENSI
Aceh Standar. (2021). Korban Pinjol Dituduh Jadi Bandar Narkoba agar Bayar Utang . Retrieved Agustus 30,  2021,  from  https://www.acehstandar.com/news/korban-pinjol-dituduh-jadi-bandar-narkoba- agar-bayar-utang/index.html
Aliah, N. (2020). The Impact of Covid 19 on National Economic Growth. International Proceeding of Law & Economic (pp. 62-68). Medan: Universitas Panca Budi.
Asti,  N.  P.  (2020).  Upaya  Hukum  Otoritas  Jasa  Keuangan  dalam  Mengatasi  Layanan  Pinjaman Online Ilegal. Acta Comitas, 5 (1), 111-122, DOI: 10.24843/AC.2020.v05.i01.p10.
Budiman,  I.,  Rahayu,  S.  W.,  &  Jauhari,  I.  (2020).  The  Financial  Services  Authority  Supervision  To Financial  Technology  Peer-To-Peer  Lending  In  Relation  To  Consumer  Rights  In  Aceh. IOSR Journal  of  Humanities  And  Social  Science  (IOSR-JHSS),  25 (7),  22-26,  DOI:  10.9790/0837- 2507132226 .
Budiyanti,  E.  (2019).  Upaya  Mengatasi  Layanan  Pinjaman Online Ilegal. Jurnal  Pusat  Penelitian  Badan Keahlian DPR RI, XI (4), 19-24.
Dadang Heryanto. (2020). Pinjaman Orang Aceh ke Pinjol Tembuh Rp. 417.6 Miliar . Retrieved Agustus 30,  2021, from https://beritakini.co/news/pinjaman-orang-aceh-ke-pinjol-tembus-rp-417-6- miliar/index.html
Embu,  W.  S.,  Faqir,  A.  A.,  Ronald,  &  Sari,  H.  R.  (2021). Mendalami  Cara  Kerja  Pinjaman  Online . Retrieved  Agustus  30,  2021,  from  https://www.merdeka.com/khas/mendalami-cara-kerja- pinjaman- online -terjerat-utang- online -1.html
Hadiwardoyo,  W.  (2020).  Kerugian  Ekonomi  Nasional  Akibat  Pandemi  Covid-19. Baskara:  Journal  of Business and Entrepreneurship, 2 (2), 83-92, DOI: 10.24853/baskara.2.2.83-92.
Harian  Aceh.  (2021). Isi  Surat  Wasiat  Karyawan  Bank  Perkreditan  yang  Gantung  Diri  Terjerat  Pinjol . Retrieved  Agustus  30,  2021,  from  https://www.harianaceh.co.id/2021/08/24/isi-surat-wasiat- karyawan-bank-perkreditan-yang-gantung-diri-terjerat-pinjol/
Harian  Aceh.  (2021). Literasi  Keuangan,  Upaya  Melindungi  Konsumen  dari  Dampak  ‘Pinjol’ .  Retrieved Agustus  30,  2021,  from  https://www.harianaceh.co.id/2021/08/06/literasi-keuangan-upaya- melindungi-konsumen-dari-dampak-pinjol/
Hirdianto,  S.  (2021). Bahaya  Dibalik  Kemudahan  Penggunaan  Layanan  Pinjaman  Online .  Retrieved Agustus  29,  2021,  from  https://itgid.org/bahaya-dibalik-kemudahan-penggunaan-layanan- pinjaman- online /
Husna, M. (2020). Dampak Pandemi Covid 19, Omzet UMKM Turun Hingga 75 Persen . Retrieved Agustus 29, 2021, from https://aceh.tribunnews.com/2020/10/08/dampak-pandemi-covid-19-omzet-umkm- turun-hingga-75-persen
Ikhsan,  M.  (2021). Pinjaman  Online  Tanpa  Agunan  di  Banda  Aceh .  Retrieved  Agustus  30,  2021,  from https://pinjaman online cepat.co.id/agunan/pinjaman- online -tanpa-agunan-di-banda-aceh
Kurniawan, F., & Wijaya, C. (2020). The effect of loan granted factor on peer-to-peer lending (funded loan) in  Indonesia. Investment  Management  and  Financial  Innovations,  17 (4),  165-174. doi:10.21511/imfi.17(4).2020.16.
Mohsin,  A.,  Hongzhen,  L.,  &  Hossein,  S.  F.  (2021).  Impact  of  COVID-19  Pandemic  on  Consumer
Economy: Countermeasures Analysis. Sage Journals, 11 (2), https://doi.org/10.1177/21582440211008875.
Nasution, D. A., Erlina, & Muda, I. (2020). Dampak Pandemi Covid-19 Terhadap Perekonomian Indonesia. Jurnal Benefita, 5 (2), 212-224, DOI : 10.22216/jbe.v5i2.5313.
Nurchalish.  (2020). Dampak  Ekonomi  Pandemi  Covid-19 .  Retrieved  Agustus  29,  2021,  from https://aceh.tribunnews.com/2020/04/25/dampak-ekonomi-pandemi-covid-19?page=2
Asmah Savitri, Angga Syahputra, Husna Hayati & Heny Rofizar
Nurhadi, F. (2020). Pinjol Ilegal, Jebak Warga Aceh di Tengah Pandemi . Retrieved Agustus 29, 2021, from https://www.times.id/2020/11/pinjol-ilegal-jebak-warga-acehdi-tengah.html
Otoritas Jasa Keuangan. (2021). Ini Daftar Penyelenggara Pinjaman Online Berizin . Retrieved Agustus 30, 2021,  from  https://rri.co.id/banda-aceh/ekonomi/1053735/ojk-ini-daftar-penyelenggara-pinjaman- online -berizin
Panginan,  E.  K.,  &  Irwansyah.  (2020).  Fenomena  Aplikasi  Kredit  dan  Pinjaman Online Kredivo  Di Indonesia. Jurnal Komunikasi dan Kajian Media, 4 (1), 12-26, DOI: http://dx.doi.org/10.31002/jkkm.v4i1.1393.
Presilawati,  F.,  Erlinda,  E.,  &  Muhammad,  R.  (2020).  Dampak  Dari  Virus  Covid-  19  Terhadap Perekonomian  Masyarakat  Kota  Banda  Aceh. Jurnal  Ilmiah  Manajemen  Muhammadiyah  Aceh (JIMMA), 10 (2), 103-110, DOI: https://doi.org/10.37598/jimma.v10i2.1005.
Republika. (2021). Bappeda: Covid-19 Ikut Pengaruhi Ekonomi Aceh . Retrieved Agustus 29, 2021, from https://www.republika.co.id/berita/qopt7g384/bappeda-covid19-ikut-pengaruhi-ekonomi-aceh
RRI.  (2021). Solusi  Penanganan  Maraknya  Pinjol  di  Aceh .  Retrieved  Agustus  30,  2021,  from https://rri.co.id/banda-aceh/ragam/1169721/solusi-penanganan-maraknya-pinjol-di-aceh
Safitri, D. (2019). Potensi dan Perkembangan Fintech di Provinsi Aceh . Retrieved Agustus 30, 2021, from https://duniafintech.com/fintech-di-provinsi-aceh/
Salvasani, A., & Kholil, M. (2020). Penanganan Terhadap Financial Technology Peer-to-Peer lending Ilegal Melalui Otoritas Jasa Keuangan (Studi Pada OJK Jakarta Pusat). Jurnal Privat Law, VIII (2), 252- 259, DOI: https://doi.org/10.20961/privat.v8i2.48417.
Samudro,  A.  I.,  &  Risha,  S.  V.  (2021).  Peer-To- Peer  Lending  Vs.  Commercial  Bank’S  Credit  System: Financing Solutions For MSMEs in Indonesia. The Lawpreneurship Journal, 1 (1), 58-81.
Santi,  E.,  Budiharto,  &  Saptono,  H.  (2017).  Pengawasan  Otoritas  Jasa  Keuangan  terhadap  Financial Technology  (Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  77/POJK.01/  2016). Diponegoro  Law Journal, 6 (3), 1-20.
Santi,  M.  (2019).  Peran  Pinjaman  Dana  Berbasis Online Melalui  Aplikasi  Terhadap  Perekonomian  Di Indonesia. Jurnal Eksyar (Jurnal Ekonomi Syariah), 6 (2), 116 – 127.
Satgas Waspada Investasi. (2021). Ada Penurunan Jumlah Blokir Pinjol Ilegal hingga Juli 2021 . Retrieved Agustus  30,  2021,  from  https://teknologi.bisnis.com/read/20210715/84/1418235/swi-ada- penurunan-jumlah-blokir-pinjol-ilegal-hingga-juli-2021
Setyadi,  A.  (2021). Ekonomi  Aceh  Tumbuh  2,56%,  Terendah  di  Sumatera? Retrieved  Agustus  29,  2021, from https://finance.detik.com/berita-ekonomi-bisnis/d-5671100/ekonomi-aceh-tumbuh-256- terendah-di-sumatera
Sihombing,  N.  M.,  Suryanto,  N.  E.,  Mahameru,  M.,  Setiawan,  M.  R.,  &  Marsella,  E.  (2019).  Dampak Penggunaan  Pinjaman Online Terhadap  Gaya  Hidup  Konsumtif  Mahasiswa  Yogyakarta. Proceeding SINTAK 2019 (pp. 500-507). Unisbank.
Suiter,  W.  O.,  &  Thomas,  R.  G.  (1938).  Modern  Banking. Southern  Economic  Journal,  5 (1),  102. https://doi. org/10.2307/3693817.
Supriyanto, E., & Ismawati,  N. (2019). Sistem Informasi Fintech  Pinjaman Online Berbasis Web. Jurnal Sistem Informasi, Teknologi
Informasi dan Komputer, 9 (2), 100-107, DOI: https://doi.org/10.24853/justit.9.2.100-107.
Susilo, A., Rumende, C. M., Pitoyo, C. W., Santoso, W. D., Yulianti, M., Herikurniawan, H., et al. (2020). Coronavirus Disease 2019: Tinjauan Literatur Terkini. Jurnal Penyakit Dalam Indonesia, 7 (1), 45- 67, DOI: http://dx.doi.org/10.7454/jpdi.v7i1.415.
Syahputra,  A.,  Armayani,  R. R.,  &  Syahmalluddin,  L.  S.  (2020).  Pengaruh  Covid-19  Terhadap  Aktivitas Sosial dan Ekonomi Masyarakat Lhokseumawe. ETNOREFLIKA: Jurnal Sosial dan Budaya, 9 (3), 226-237, https://doi.org/10.33772/etnoreflika.v9i3.898.
US DEPARTMENT OF THE TREASURY. (2016). Opportunities and Challenges in Online Marketplace Lending. Washington DC: US DEPARTMENT OF THE TREASURY.
Asmah Savitri, Angga Syahputra, Husna Hayati & Heny Rofizar
Wahyuni,  R.  A.,  &  Turisno,  B.  E.  (2019).  Praktik  Finansial  Teknologi  Ilegal  Dalam  Bentuk  Pinjaman Online Ditinjau Dari Etika Bisnis. Jurnal Pembangunan Hukum Indonesia, 1 (3), 379-391.
Wang,  P.  Z.  (2015).  Exploring  the  critical  factors  influencing online lending  intentions. Financial Innovation, 1 (8), https://doi.org/10.1186/s40854-015-0010-9.
White  House  National  Economic  Council.  (2012). Moving  America’s  Small  Businesses  &  Entrepreneurs Forward:  Creating  an  Economy  Built  to  Last. Retrieved  Agustus  30,  2021,  from https://www.whitehouse.gov/sites/default/files/docs/small_business_report_05_16_12.pdf
Wibowo, A. &. (2017). The Strategy of The Banking Industry in Indonesia: Following Institutional Theory or Resource-Based View? Jurnal Siasat Bisnis, 21 (2), 131 – 141.
https://doi.org/10.20885/jsb.vol21.iss2.art3.