Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 637-645
Kesiapan Bank Syariah dalam Menghadapi Resesi 2023
Bahtiar Effendi 1 , Mohammad Adi Windiarko 2 1,2 FEBI, UIN K.H. Abdurrahman Wahid *Email korespondensi: bahtiar.effendi@uingusdur.ac.id

## Abstract
The global recession of 2023 is predicted to occur in plain sight. If it really happens, the impact will be widespread on various sectors of life, one of which is the financial sector which is the heart of the economy. This research was conducted with the aim of seeing the readiness of Islamic banks in facing the 2023 recession. The methods used in this research are descriptive qualitative methods and library research. This method is used to explain and analyze the object of research to match the reality that occurs so that the author can explore more deeply and can review in detail how the experience of Islamic banks in responding to the previous recession that has occurred in Indonesia. The data used in this research are secondary data such as journal articles, books, websites, and news that have relevance in this study. The results of the study explained that based on experience and statistical data, the Islamic banking sector is predicted to be resistant to the shock of the 2023 recession. One of the things that can hinder banking growth is NPF, but judging from the existing data, the NPF of Islamic banks tends to be low, so it can be said that the financial condition of Islamic banks is still healthy even though last year was affected by the pandemic. In facing the 2023 recession, the government has an important role in its policies to anticipate the impact  of  the  recession,  although  the  Indonesian  economy  is  still  growing  above  5%  but  must  be  vigilant, especially against the storm of layoffs that has recently hit a number of companies.  The public is also urged to anticipate the impact of the recession, starting from preparing an emergency fund, not making waste, and making investments.
Keywords : Islamic Banks, Recession 2023, Crisis, bank financing
Saran sitasi : Effendi, B., & Windiarko, M. A. (2023). Kesiapan Bank Syariah dalam Menghadapi Resesi 2023. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (01), 637-645. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.8015
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.8015

## 1. PENDAHULUAN
Saat  ini  perekonomian  dunia  tengah  mengalami gejolak-gejolak  inflasi,  hal  ini  diungkapkan  oleh Hiroshi  Watanebe  selaku  Presiden  Institure  for International  Monetary  Affairs.  Menurut  Watanebe negara  yang  paling  merasakan  gejolak  inflasi  yaitu Amerika  Serikat  dan  negara-negara  di  Eropa (Widianto,  2022).  Penyebab  terjadinya  hal  tersebut yaitu  adanya  perang  Rusia  dan  Ukraina,  dengan adanya perang maka kedua negara tersebut membatasi aktivitas  ekonominya,  akhirnya  mengakibatkan melonjaknya  harga  komoditas  energi  dan  pangan. Rusia,  sebagai  produsen  minyak  dan  gas,  telah dijatuhi  sanksi  larangan  ekspor.  Ukraina,  produsen gandum  terbesar  keempat  di  dunia,  juga  mengalami kesulitan  dengan  pengiriman  komoditas.  Kabana, karena  pasokan  dari  kedua  negara  terhambat,  harga energi  dan  komoditas  pangan  meroket.  Kebijakan
moneter  secara  ketat  dilakukan  oleh  banyak  negara dengan  menaikkan  tingkat  suku  bunga,  dengan diberlakukannya  kebijakan  ini  dapat  menyebabkan tertahannya  laju  pertumbuhan  ekonomi  bahkan terkontraksi,  hal  ini  memberikan  peluang  besar terjadinya resesi ekonomi. Mata uang dolar dan yield obligasi  Amerika  Serikat  semakin  menguat  karena kenaikan  suku  bunga  The  Fed  (Gusmeri,  2022). Peristiwa-peristiwa  inilah  yang  diyakini  dapat menjadi  penyebab  terjadinya  resesi  ekonomi  pada tahun 2023 secara global.
Sementara  itu,  International  Monetary  Fund (IMF)  memberikan  peringatan  bahwasannya  akan datang  tantangan  yang  berat  untuk  ekonomi  global, diperkirakan  inflasi  lebih  tinggi  daripada  beberapa dekade  sebelumnya  yang  mengakibatkan  banyak negara  melakukan  pengetatan  keuangan.  Laporan mengenai World Economic Outlook untuk tahun 2022
dan  2003  yang  dikeluarkan  oleh  IMF  menyatakan bahwa  ekonomi  Indonesia  mengalami  pertumbuhan sebesar 5,3% pada tahun 2022 dan turun menjadi 5% di tahun 2023 (Saputri & Nashrullah, 2022). Kondisi- kondisi  semacam  ini  tentu  menjadi  alarm  tersendiri bagi  perekonomian  Indonesia,  agar  jangan  sampai resesi  yang  terjadi  kemudian  berimbas  pada terpuruknya kondisi perekonomian di Indonesia.
Pengalaman sejarah menunjukkan, ketika terjadi kondisi  krisis  ataupun  resesi  di  Amerika  maupun Eropa,  Indonesia  merupakan  salah  satu  negara  yang terkena  imbasnya.  Salah  satunya  dalam  lingkup perbankan  syariah.  Penelitian  yang  dilakukan  oleh Rois  &  Sugianto  (2021)  menyebutkan  bahwa  krisis global yang terjadi tiga kali yaitu di tahun 1998, 2008 dan 2019, selama tiga kali krisis tersebut Bank Syariah terbukti  mampu  bertahan  dari  keterpurukan,  hal  ini disebabkan  karena  adanya  penerapan  sistem  profit sharing, serta tidak menggunakan sistem bunga yang bisa  terpengaruh  karena  fluktuasi  mata  uang. Sementara  itu  Wicaksono  &  Maunah  (2021) menjelaskan  di  periode  pasca  covid  2019,  ekonomi Indonesia mengalami keterpurukan hingga pertumbuhan  ekonomi  mengalami  minus  3,49%  di kuartal 3 tahun 2020. Hal ini ikut memberikan dampak pada industri perbankan syariah dimana bank syariah mengalami  perlambatan  pertumbuhan  seperti  pada pembiayaan  yang  disalurkan,  DPK  (dana  pihak ketiga)  serta  kualitas  aset.  Namun  hal  yang  menarik adalah  pertumbuhan  aset  perbankan  syariah  lebih tinggi    yaitu  9,22  %  apabila  dibandingkan  dengan perbankan konvensional yang pertumbuhannya hanya diangka  5%.  Penelitian  ini  sekaligus  menegaskan bahwa ada peran penting pemerintah dalam andilnya terhadap ketahanan bank syariah dari ancaman krisis, peran  tersebut  antara  lain  melalui  regulasi  dan kebijakan yang mendorong bank syariah tetap survive. Dalam  penelitian  lain  yang  dilakukan  oleh  Hasbi (2019),  krisis  keuangan  ikut  memberikan  pengaruh yang  signifikan  terhadap  perbankan  konvensional, akan  tetapi  bagi  bank  syariah  adanya  krisis  tidak berpengaruh  secara  langsung,  hal  ini  disebabkan karena  bagi  hasil  serta  margin  bank  syariah  tidak terpengaruh  oleh  kenaikan  BI  rate,  juga  karena kontrak yang telah disepakati antara bank dan nasabah tidak  akan  berubah  selama  waktu  kontrak  belum selesai.
Fenomena-fenomena krisis yang terjadi di tahun 1998, 2008 dan 2019 memberi banyak pelajaran bagi kondisi perekonomian tanah air, terutama yang terkait
dalam  perbankan  syariah.  Oleh  karenanya  isu-isu yang  berkembang  mengenai  potensi  resesi  yang terjadi  ditahun  2023  ikut  menimbulkan  pertanyaan, apakah  bank  syariah  siap  dalam  menghadapi  potensi resesi  2023,  serta  apakah  bank  syariah  bisa  survive seperti  krisis  atau  resesi  yang  terjadi  di  tahun-tahun sebelumnya  ataukah  sebaliknya  bank  syariah  akan mengalami  guncangan  dan  terpuruk  sebagaimana yang  terjadi  pada  bank  konvensional  di  tahun  1998. Penelitian  ini  dilakukan  secara  kualitatif  untuk mengidentifikasi  kesiapan  bank  syariah  dalam menghadapi isu resesi 2023.

## 2. METODE PENELITIAN
Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah  metode  analisis  deskriptif  kualitatif  dari fenomena-fenomena  yang  terjadi  didunia  perbankan, khususnya  yang  terkait  dengan  kemungkinan terjadinya  resesi  di  tahun  2023.  Data  diperoleh  dari jurnal, penelitian terdahulu, dan informasi resesi yang diperoleh dari media online.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN Bank Syariah
Bank  adalah  badan  keuangan  yang  tujuan utamanya  adalah  terlibat  dalam  pengumpulan  dana dari  masyarakat  umum,  distribusi  uang  tersebut kepada masyarakat setempat, dan penyediaan layanan perbankan tambahan. Bank sebagai lembaga keuangan dianggap sebagai bisnis yang beroperasi di sektor  keuangan  yang  tujuan utamanya  adalah  untuk mengumpulkan,  menyalurkan,  atau  menggabungkan uang tunai (Muyasaroh & Hayubi, 2022). Sedangkan Bank  syariah  merupakan    lembaga  keuangan  yang memiliki  usaha  pokok  memberikan  kredit  dan  jasa- jasa lain dalam lalu lintas pembayaran serta peredaran uang  yang  beroperasi  disesuaikan  dengan  prinsip- prinsip  syariah  (Sudarsono,  2003)  .  Secara  umum, pengertian Bank Syariah ( Islamic Bank ) adalah bank yang  pengoperasiannya  disesuaikan  dengan  prinsip syariat  islam.  Saat  ini  banyak  istilah  yang  diberikan untuk menyebut entitas bank Islam, selain istilah bank islam  itu  sendiri,  yaitu  bank  tanpa  bunga  ( interest- freebank ), juga bank islam disebut sebagai bank tanpa riba  ( lariba  bank ),  dan  bank  syariah  ( shari’a  bank ). Dibanding bank konvensional, bank syariah memiliki kedudukan  yang  unik  dibandingkan  dengan  bank konvensional,  karena  bank  syariah  melakukan kegiatan  usaha  yang  bersifat  multifinance  dan perdagangan  (trading)  melalui  jual  beli  serta  akad
yang  sesuai  dengan  prinsip  syariah  (Mukarromah  & Effendi,  2022).  Akad-akad  inilah  yang  mencirikan bank  syariah  sehingga  dalam  praktiknya  baik  bank maupun  nasabah  bank  tidak  melakukan  perbuatan hukum tertentu (Effendi, 2022).
Menurut  Dr.  Husein  Syahatah  dalam  (Najib, 2017)  perbankan  syariah merupakan suatu  lembaga pelayanan  yang  menyediakan  produk  keuangan, pembiayaan,  perbankan,  dan  investasi  di  sektor apapun  dengan  memiliki  tujuan  untuk  meningkatkan pertumbuhan  ekonomi  maupun  sosial  umat  Islam tentunya  dengan  menerapkan  prinsip  syariah  dalam pelayanannya. Maka dengan demikian, alhasil bentuk pelayanan  tersebut  diharapkan  tidak  ada  yang bertentangan dengan prinsip syariah. Menurut UU No. 21  tahun  2008  bank  syariah  adalah  suatu  usaha pelayanan yang dilakukan dengan memegang prinsip syariah dan hukum Islam sesuai dengan Fatwa Majelis Ulama Indonesia yang menganut prinsip keseimbangan, keadilan, maslahah, dan universalisme.  Sehingga  diharapkan  pula  perbankan syariah ini agar terhindar dari segala bentuk pelayanan yang  bersifat  maysir,  gharar,  riba,  dan  zalim  serta objek  yang  diharamkan  (Andrianto  &  Firmansyah, 2019).

## Resesi
Resesi  disebut  sebagai  penurunan  Produk Domestik  Bruto  (PDB)  yang  terjadi  selama  dua kuartal berturut-turut. Pemilik modal gemar berinvestasi  (sektor  riil)  karena  bisa  mendapatkan penghasilan  lebih  tinggi  jika  dibandingkan  dengan penghasilan  dari  bunga  apabila  modalnya  di pinjamkan  melalui  perbankan  (deposito).  Namun setelah  melalui  masa  yang panjang,  penghasilan  dari investasi  mulai  menurun  karena  pembludakan produksi  dan  semakin  ketatnya  persaingan  sehingga menyebabkan  pemilik  modal  berpindah  ke  pasar keuangan.  Maka  menurunnya  minat  investasi  ini semakin  menyebabkan  pemutusan  hubungan  kerja yang  tidak  dapat  dihindari,  akibatnya  jumlah pengangguran  terus  bertambah  dan  penghasilan masyarakat  terus  berkurang.  Hal  ini  menyebabkan daya  beli  semakin  melemah.  Melemahnya  daya  beli berdampak pada pengusaha menurunkan produksinya dan  pemutusan  hubungan  kerja.  Aktifitas  ekonomi semakin  menciut  atau  biasa  disebut  dengan  resesi (Miraza,  2019).  Menurut  beberapa  literasi,  resesi merupakan sebuah fenomena dimana PDB riil minus selama  dua  kuartal  berturut-turut,  artinya  aktivitas
ekonomi yang meliputi produksi, distribusi, konsumsi, investasi,  dsb,  akan  mengalami  penurunan,  sehingga menimbulkan efek domino yang merugikan berbagai pihak,  salah  satunya  pemutusan  hubungan  kerja (PHK) (Vanan, 2021).
Resesi  merupakan  gejala  perekonomian  yang dimana  di  dalamnya  terdapat  berbagai  macam permasalahan  ekonomi  baik  dari  segi  penurunan kegiatan  ekonomi  dari  mulai  penurunan  pekerjaan, manufaktur,  pendapatan,  maupun  kegiatan  usaha. Kondisi  ini  jelas  mempengaruhi  dan  merambat  pada berbagai  permasalahan  lain  seperti  penurunan investasi,  tingkat komoditas yang ikut melemah, dan produksi  hingga  muncul  dampak  pada  diri  individu yakni  masalah  pengangguran  terbuka.  Hal  ini  pun mengakibatkan  terjadinya  fenomena  berkurangnya tingkat  konsumsi  dan  kenaikan  harga  secara  terus- menerus atau inflasi, penurunan daya beli masyarakat, subsidi  pemerintah  dan  pendanaan  yang  mengalami penurunan pula. Jangka panjangnya kondisi resesi ini dapat mengakibatkan depresi ekonomi di suatu negara hingga merambat pada permasalahan ekonomi makro (Susanti, 2022)
Selanjutnya  menurut  Biro  Riset  Ekonomi Nasional  (NBER)  Amerika  Serikat,  fenomena  resesi terjadi  ketika  adanya  penurunan  kegiatan  ekonomi diseluruh aspek, dan penurunan tersebut berlangsung selama  beberapa  bulan  yang  terlihat  dari  adanya penurunan  kegiatan  produksi,  pendapatan  riil,  dan pekerjaan. Selain itu, penurunan juga terjadi dari sisi daya beli masyarakat dan adanya peningkatan jumlah pengangguran  terbuka  (Wachidah  Fauziyanti,  Pipit Sundari, 2020).

## Kesiapan Bank Syariah dalam Menghadapi Resesi 2023
Isu-isu mengenai akan terjadinya resesi di tahun 2023  menjadi  isu  hangat  yang  tidak  bisa  diabaikan terutama di sektor perbankan syariah. Perbankan yang merupakan  tulang  punggung  perekonomian  bangsa harus mampu tetap survive menghadapi kemungkinan terjadinya  resesi.  Ada  beberapa  hal  yang  bisa disiapkan  untuk  mengantisipasi  terjadinya  resesi tersebut.  Yang  pertama  adalah  terkait  dengan  sektor riil  yang  banyak  menyumbang  transaksi  pada perbankan,  terkhusus  untuk  bank  syariah  yang memang menjadikan sektor riil sebagai ladang garap utamanya. Kedua adalah menjaga likuiditas bank agar tetap  baik,  serta  menjaga  bank  harus  tetap  sehat terutama  yang  berkaitan  dengan  transaksi  sektor  riil
yang  kemungkinan  akan  terdampak  serius  apabila resesi  benar-benar  terjadi.  Selanjutnya  adalah mengoptimalkan  peran  serta  pemerintah  dalam memberikan  kebijakan-kebijakan  yang  strategis sehingga  sektor  perbankan  bisa  terselamatkan andaikan  resesi  benar-benar  terjadi.  Uraian  lebih lengkap  mengenai  ketiga  hal  tersebut  dijelaskan sebagai Berikut:
Pertama,  Sektor  riil  yang  bisa  berimbas  pada perbankan syariah.
Hal  pertama  yang  harus  menjadi  perhatian perbankan syariah adalah mengidentifikasi efek yang ditimbulkan dari kemungkinan terjadinya resesi serta imbasnya terhadap sektor riil. Perbankan syariah dan sektor  riil  merupakan  dua  sisi  yang  tidak  dapat dipisahkan  dan  saling  berkaitan  satu  sama  lain.  Satu sisi,  sektor  riil  merupakan  penyumbang  terbesar terhadap  transaksi  perbankan  syariah,  demikian  pula sebaliknya  keberadaan  perbankan  syariah  ikut memberikan andil bagi geliat pertumbuhan sektor riil yang  secara  tidak  langsung  juga  akan  ikut menumbuhkan  perekonomian  nasional  (Hasyim, 2016). Peran penting semacam ini tentu akan menjadi sebuah  simbiosis  mutualisme  antara  kedua  belah pihak, melalui adanya kerjasama dan kesadaran terkait kedua  belah  pihak  dalam  perjanjian  pembiayaan (Harahap, 2019) bank bisa berperan sebagai penyedia dana  bagi  perkembangan  sektor  riil,  demikian  pula sektor  riil  yang  tumbuh  akan  ikut  mendukung terhadap  keberlangsungan  usaha  serta  pertumbuhan perbankan syariah.
Bank  syariah  yang  mempunyai  prinsip  berbeda dengan  bank  konvensional  memiliki  potensi  dan tantangan  dikala  krisis  keuangan  serta  persiapan menghadapi  resesi  mendatang.  Perbankan  syariah mempunyai dua fungsi (fungsi sosial dan bisnis), hal ini  sebagai  perbedaan  mendasar  dengan  bank konvensional sehingga dengan hadirnya bank syariah ditengah-tengah  masyarakat  yang  sejatinya  sudah mengenal  sistem  perbankan  konvensional  lebih  dulu dapat  menjadi  sebuah  alternatif  solusi  dalam mengelola  maupun  membantu  perputaran  uang  di masyarakat.
Perbankan  syariah  secara  statistik  terus  tumbuh dan  berkembang  dari  tahun-ketahun  dari  segi  aset, nasabah, maupun kelembagaannya. Perkembangan ini merupakan  sinyal  posistif  bagi  perbankan  syariah  di Indonesia yang diharapkan mampu memberikan daya saing  bahkan  melampaui  bank  konvensional  serta
dapat  berdiri  kokoh  dikala  badai  ekonomi  melanda. Hal tersebut disampaikan secara langsung oleh Henry Gunardi (Direktur Utama Bank BSI) yang menyatakan  bahwa  lembaga  keuangan  syariah memiliki  potensi  yang  dapat  dioptimalkan  sehingga dapat  berfungsi  sebagai  ujung  tombak  dalam menghadapi  resesi  2023,  dengan  peningkatan  aset bulan  Mei  2022  yang  mencapai  Rp.  680,09  triliun (Trisilla, 2022). Berkaca pada krisis sebelumnya yakni pada  saat  covid-19 beberapa  tahun  lalu  bank  syariah dapat dikatakan lebih bisa bertahan dan masih tumbuh positif. Dapat dilihat dari sisi aset serta pembiayaannya  pada  Agustus  2020  yang  masih tumbuh 11,2% dan 9,5% (Andika & Aldi, 2020).
Keberhasilan  bank  syariah  yang  dapat  bertahan dikala  goncangan  krisis  pada  saat  covid-19  kemarin tidak  lepas  dari  peran  manajemen  risiko  yang dilakukan  perbankan  syariah.  Pada  masa  covid-19 kemarin  problematika  datang  secara  tiba-tiba sehingga jika tanpa kesiapan manajemen risiko untuk menanggulanginya  tidak  akan  berhasil.  Macam- macam  risiko  yang  dapat  terjadi  dalam  dunia perbankan  adalah  risiko  pembiayaan,  likuiditas, operasional,  modal,  bunga,  dan  masih  banyak  lagi. Setiap  bank  memiliki  manajemen  risiko  masing- masing sesuai kebutuhan, namun yang menjadi fokus utama  biasanya  adalah  risiko  pembiayaan  dan operasional karena merupakan faktor terpenting bagi jalannya  lembaga  perbankan  tersebut  (Safitri  et  al., 2021).
Dalam  aspek  likuiditas  bank  masuk  dalam kategori  likuid  apabila  bank  mampu  memenuhi pembayaran semua hutang-hutangnya, terutama yang terkait dengan hutang jangka pendek, seperti deposito, giro,  dan  tabungan  (Anita,  2021).  Sementara  terkait risiko  pembiayaan,  hal  ini  berkaitan  dengan bagaimana  bank  mampu  mengelola  risiko  yang berkiatan  dengan  pembiayaan-pembiayaan  yang disalurkannya.  Berkaca  pada  kondisi  saat  covid-19 melanda, banyak nasabah yang mengalami macet atau bahkan gagal bayar kredit dikarenakan pendapatannya menurun  drastis  sehingga  para  nasabah  lebih mementingkan keuangannya untuk kebutuhan hidupnya  dibandingkan  membayar  cicilan  kepada pihak  bank.  Hal  ini  merupakan  masalah  klasik sehingga perlu adanya antisipasi untuk menyelesaikan masalah  ini.  Melihat  situasi  saat  itu  bank  syariah menyiapkan manajemen risiko pada sektor pembiayaannya  dimana  berdasarkan  data  dari  OJK sebagian besar pembiayaan bank syariah disalurkan ke
berbagai  sektor,  diantaranya  sektor  Bukan  Lapangan Usaha (Rp. 88,7 triliun), Pemilikan Peralatan Rumah Tangga  lainnya  (Rp.  55,8  triliun),  sektor  Lapangan Usaha (Rp. 37,3 triliun), dan sektor Industri (Rp. 32,5 triliun). Strategi manajemen risiko tersebut dilaksanakan dengan penuh hati-hati dan perhitungan secara matang sehingga adanya trust dari masyarakat untuk menyimpan dananya di bank syariah (Safitri et al., 2021).
Selain  itu  perbankan  syariah  juga  menerapkan kebijakan dari OJK pada No. 11/ POJK.03/ 2020 yang berisi tentang kelonggaran pembiayaan terhadap para nasabah terdampak pandemi yang berupa dibolehkannya penundaan pembayaran serta pengurangan bagi hasil berdasarkan kondisi perekonomian  nasabah  khususnya  para  pelaku UMKM  (Azizah  &  Khotijah,  2022).  Dengan  adanya perlakuan tersebut maka diharapkan dapat menghidupkan  kembali  sektor  UMKM  yang  sempat lesu disaat pandemi melanda.
Dalam sektor operasional terdapat beberapa bank yang  melakukan  pengurangan  kantor  operasionalnya serta  menerapkan  sistem blended dimana  50% karyawan bekerja dikantor 50% dirumah (WFH) guna menekan  biaya  operasional  bank  tersebut.  Melihat fenomena  tersebut  perbankan  syariah  memutuskan strategi manajemen risiko dalam menghadapi kondisi tersebut dengan cara mengoptimalkan perkembangan teknologi  yang  semakin  canggih,  memudahkan pelayanan  kepada  para  pengusaha  usaha  mikro  dan masyarakat menengah kebawah, melakukan sosialisasi  terkait  pembaruan  fitur  pelayanan  melalui pemanfaatan  internet,  serta  berkolaborasi  dengan perusahaan lain.
Diantara  bentuk  wujud  perubahan  sektor operasional  perbankan  syariah  adalah  dengan bertransformasi  dalam  bentuk  digital  (online)  dalam proses  pelayanannya  sehingga  dapat  memudahkan para  nasabah  untuk  mengaksesnya  tanpa  harus mendatangi  ke  kantor-kantor  bank  yang  ada,  karena pada  saat  pandemi  pemerintah  mengeluarkan kebijakan  berupa social  distancing untuk  menekan jumlah  pertumbuhan  angka  covid  dan  mengalihkan beberapa  kegiatannya  melalui platform  smartphone yang dimiliki.
Salah  satu  contoh  keberhasilan  perbankan syariah dalam memanfaatkan teknologi digital adalah bank  BNI  Syariah  (sebelum merger). Bank  BNI Syariah  mencatat  kenaikan  transaksi  melalui e- banking yang naik sebesar 114,7% dimana pada saat
itu hanya terjadi transaksi sebanyak 10,6 juta kali, kini menjadi 22,8 juta kali transaksi  (Azizah & Khotijah, 2022). Setelah badai covid-19 mulai mereda, tiga bank syariah  plat  merah  (Bank  BRI  Syariah,  Bank  BNI Syariah,  dan  Bank  Mandiri  Stariah)  pada  saat  itu melakukan merger manjadi  Bank  Syariah  Indonesia, Tbk.  Tujuan  dilakukannya  merger  adalah  untuk memperkuat perekonomian dikala sedang dalam masa pemulihan  akibat  pandemi.  Selain  itu merger bank syariah  juga  membawa  keuntungan  dari  segi  aset, modal,  pembiayaan,  operasional  dan  sebagainya. Sehingga  harapan  setelah  dilakukannya merger tersebut  dapat  membantu  para  pelaku  usaha  mikro maupun masyarakat luas guna pertumbuhan ekonomi nasional.
Berdasarkan pengalaman dan manajemen resiko yang  telah  dialami  perbankan  syariah  dalam  gejolak perekonomian seperti krisis ataupun resesi maka jika dunia  benar-benar  terjadi  resesi  pada  tahun  2023 perbankan  syariah  tentu  akan  lebih  siap  dengan melakukan  segala  analisis  untuk  mencegah  serta menaggulangi  dampak  dari  resesi  tersebut.  Dengan melihat  pertumbuhan  dan  perkembangan  industri perbankan  syariah  serta  perekonomian  di  Indonesia yang  masih  tumbuh  diatas  5%  pada  kuartal  III  2022 maka  bank  syariah  memiliki  potensi  terhindar  dari goncangan resesi 2023, kalaupun terkena dampaknya maka  hanya  akan  mengalami shocked diawal-awal setelah itu perlahan akan tumbuh stabil seperti semula. Kedua, Problem  Pembiayaan  Bermasalah  (NPF) Selama Resesi
NPF (Non Performing Financing) dapat diartikan sebagai  angka  pembiayaan  macet  seorang  nasabah pada suatu bank (Nugrohowati & Bimo, 2019). Salah satu  indikator  untuk  mengukur  kinerja  suatu  bank adalah  dengan  NPF.  Jika  suatu  bank  nilai  NPF  nya tinggi maka pengembalian kredit macetnya juga tinggi sehingga  dapat  mengakibatkan  kerugian  akibat hambatan  tersebut,  sebaliknya  jika  nilai  NPF  nya rendah  maka  bank  tersebut  memperoleh  keuntungan dengan  lancarnya  pembiayaan  kredit  tersebut.  Bank Indonesia  menentukan  angka  NPF  yang  baik  adalah yang lebih rendah dari 5%.
Potensi  resesi  yang  mungkin  terjadi  akan memberikan  dampak  yang  serius  terhadap  seluruh sektor  kehidupan,  tidak  terkecuali  sektor  keuangan. Perbankan syariah sebagai salah satu lembaga disektor keuangan syariah turut berhati-hati atas dampak yang ditimbulkan oleh resesi tersebut. Biasanya salah satu problematika  bagi  industri  perbankan  ketika  terjadi
krisis ialah permasalahan pada pembiayaan. Terjadinya  peristiwa  PHK  dimana-mana  serta pertumbuhan  ekonomi  yang  menurun  membuat masyarakat  berfikir  dua  kali  untuk  mengangsur pembiayaan  kredit  kepada  pihak  bank,  masyarakat tentu  lebih  mengutamakan  untuk  pemenuhan kebutuhan  sehari-harinya.  Jika  hal  ini  sampai  terjadi maka  ini  sebuah  malapetaka  bagi  pihak  bank  yang nantinya  bank  pengalami  pembiayaan  yang  macet sehingga angka NPF meningkat.
Untuk  mengantisipasi  kejadian  tersebut  perlu adanya  manajemen  risiko  pembiayaan  yang  sangat penting  dilakukan  oleh  pihak  perbankan.  Berkaca pada  kondisi  saat  pandemi  covid  19,  OJK  saat  itu mengeluarkan  kebijakan No.  11/POJK.03/2020 yang bertujuan  untuk  menekan  angka  NPF  yang  terjadi pada  sektor  perbankan  pada  saat  pandemi  covid-19 (Dipoyati et al., 2020). Kebijakan tersebut merupakan kebijakan ditengah kondisi darurat untuk menyelamatkan dua pihak yakni pihak perbankan dan masyarakat yang kemudian diambil jalan tengah guna mencari  solusi  atas  problematika  yang  terjadi. Dampaknya  pada  saat  pandemi  berlangsung  kinerja sektor perbankan syariah masih tergolong cukup baik. Berdasarkan data dari OJK pembiayaan bank syariah naik  8,08%  pada  tahun  2020  dibanding  tahun sebelumnya,  sementara  NPF  (Rasio  Pembiayaan Bermasalah) bank syariah mengalami penurunan pada tahun 2020  menjadi  3,08% yang  lebih baik  daripada tahun 2019 dengan 3,11% (Sulaiman, 2021).
Turunnnya  NPF  bank  syariah  disebabkan regulasi pemerintah berupa pelonggaran oleh OJK dan eksposur bank syariah kepada bidang industri (Andika & Aldi, 2020). Dapat dikatakan penyebab tingkat NPF bank syariah lebih rendah daripada bank konvensional adalah  bank  syariah  belum  mempunyai  segmen korporasi, jadi risiko NPF dapat diminimalisir. Selain itu pembiayaan di perbankan syariah mayoritas masuk ke sektor non produktif khususnya konsumer sehingga tingkat  risiko  yang  lebih  rendah  (Nurlaili,  2022). Pengalaman-pengalaman  semacam  ini  tentu  penting dalam  menghadapi  potensi  resesi  di  tahun  2023, keterlibatan OJK sebagai regulator perbankan syariah menjadi  salah  satu  titik  sentral  dalam  menghadirkan kebijakan  peraturan  yang  dapat  menyelamatkan perbankan syariah dari keterpurukan saat resesi. Dan sekali  lagi  kebijakan  yang  nantinya  diberikan  harus mampu  menghadirkan  jalan  tengah  bagi  pihak perbankan  dan  masyarakat.  Sehingga  tidak  sekedar menyelamatkan  perbankan  syariah  dari  tingginya
pembiayaan  bermasalah  yang  terjadi  namun  juga menghadirkan  keadilan  bagi  para  masyarakat  yang menggunakan jasa perbankan syariah.

## Ketiga, Penyaluran  Pembiayaan  Bank  yang Berdampak pada Kondisi Perbankan
Pembiayaan  merupakan  salah  satu  aktivitas utama  dalam  perbankan  syariah,  dimana  perbankan akan  menyalurkan  dana  dari  nasabah  yang  memiliki kelebihan  dan  kepada  nasabah  yang  membutuhkan dana  yang  berdasarkan  prinsip  syariah.  Ada  dua prinsip  pembiayaan  dalam  perbankan  syariah  yaitu prinsip  kepercayaan  dan  keadilan  (Prasetyo,  2020). Dari sektor pembiayaan tersebut dapat dijadikan untuk mendapatkan  penghasilan bagi  bank  syariah. Pembiayaan  dalam  perbankan  syariah  mayoritas menggunakan prinsip murabahah .
Prinsip  pembiayaan  yang  dilakukan  oleh  bank syariah tentu berbeda dengan bank konvensional. Jika pada  bank  konvensional  menerapkan  adanya  bunga bank  dalam  konsep  pembiayaan  maka  pada  bank syariah menggunakan prinsip bagi hasil. Secara teori prinsip  bagi  hasil  ini  lebih  memiliki  nilai  keadilan untuk  kedua  belah  pihak,  karena  dalam  prinsip  bagi hasil  antara  pihak  bank  maupun  nasabah  harus  siap menerima  keuntungan  dan  kerugian  yang  dialami, berbeda dengan prinsip bunga yang hanya mementingkan  keuntungan  saja  namun  tidak  mau mengalami  kerugian.  Tetapi  untuk  saat  ini  realita keadaan  di  lapangan  perbankan  syariah  belum  dapat sepenuhnya  mengoptimalkan  dalam  menerapkan sistem  bagi  hasil  tersebut  (Prasetyo,  2020). Penyebabnya adalah akad pembiayaan yang diterapkan dalam perbankan syariah masih menggunakan akad jual beli (murabahah) dibandingkan akad bagi hasil (mudharabah) .
Dalam  pembiayaan  bank  syariah  terdapat beberapa hal yang mempengaruhi terhadap pembiayaan  tersebut.  Diantarnya  adalah Non Performing  Finance  (NPF), Dana  Pihak  Ketiga (DPK),  dan Capital  Adequacy  Ratio  (CAR). NPF mencerminkan  tingkat  pembiayaan  yang  mengalami kemacetan  dalam  sebuah  bank,  NPF  didalamnya meliputi pembiayaan yang macet, kurang lancar, serta pembiayaan yang masih diambang keraguan. Melalui NPF  juga  dapat  dilihat  bagaimana  tinggi  rendahnya risiko  kredit  suatu  bank,  sehingga  jika  bank  tersebut memiliki nilai NPF yang tinggi maka semakin tinggi risiko  kredit  bank  tersebut.  Oleh  karena  itu  dengan tingginya  nilai  NPF  maka  dapat  menyebabkan
berkurangnya  laba  atau  bahkan  bank  tersebut mengalami  kerugian  akibat  dari  kesulitan  dalam aktivitas menyalurkan pembiayaannya (Permatasari & Yulianto, 2018).
Dana  Pihak  Ketiga  (DPK)  adalah  dana  yang dihimpun  oleh  bank  dari  masyarakat  berdasarkan kepercayaan masyarakat kepada bank tersebut dengan perjanjian  awal  dalam  menyimpan  dana.  Semakin banyak dana yang diterima oleh bank dari masyarakat maka  semakin  besar  penyaluran  nilai  dana  yang dilakukan oleh bank syariah berdasarkan pembiayaan bagi hasil (Aprilia & Mahardika, 2019). Berdasarkan data  dari  OJK  pertumbuhan  DPK  pada  bank  syariah setiap  tahunnya  mengalami  peningkatan,  hal  ini dikarenakan masyarakat merasa puas dalam menyimpan dananya di bank syariah selain itu pihak bank  syariah  juga  berupaya  terus  memperbaiki pelayanannya  kepada  masyarakat  seperti  fitur-fitur terbaru  yang  memudahkan  masyarakat  mengakses data, penambahan kantor cabang pada tiap daerah, dan sebagainya.
Capital Adequacy Ratio (CAR) adalah rasio wajib mengenai  minimum  modal  yang  harus  didapati  oleh suatu bank. Apabila suatu bank memiliki tingkat CAR yang  tinggi  maka  dapat  diartikan  bank  tersebut memiliki  jumlah  modal  yang  baik  sehingga  dengan jumlah  modal  tersebut  dapat  meminimalisir  terkait risiko-risiko  pembiayaan.  Selain  itu  nilai  CAR  yang tinggi  dapat  membantu  dalam  membiayai  kegiatan operasional  suatu  bank  tersebut  sehingga  kondisi tersebut  memberikan  keuntungan  yang  lebih  serta memberikan  profitabilitas  yang  cukup  tinggi  bagi bank tersebut (Prasetyo, 2020).
Faktor eksternal seperti inflasi dan BI  Rate juga turut  mempengaruhi  aspek  pembiayaan  pada  sebuah perbankan.  Tingkat  inflasi  sebagai  indikator  dalam menentukan tingkat stabilitas harga maupun perekonomian  dapat  mempengaruhi  daya  beli masyarakat dalam sektor riil. Dari data perkembangan inflasi selama 2022, inflasi mengalami kenaikan yang cukup  signifikan.  Awal  januari  inflasi  berada  pada 2,18%,  di  bulan  juli  4,94%  sementara  di  bulan desember  2022  inflasi  sebesar  5,51%  (BI,  2022). Sementara  itu  BI  Rate  di  bulan  januari  sebesar  3,50, bulan juli 3,50 dan desember 5,50 (BPS, 2022). Jika inflasi  tinggi  maka  terjadi  penurunan  daya  beli masyarakat  serta  pada  sektor  riil  sehingga  dapat menyebabkan  turunnya  kemampuan  masyarakat dalam  melunasi  pembiayaan  kepada  pihak  bank. Tingkat suku bunga sebagai kebijakan moneter yang
dilakukan  Bank  Indonesia  juga  turut  mempengaruhi dalam menentukan tinggi rendahnya tingkat bagi hasil dalam  pembiayaan  serta  simpanan  bank  syariah (Indrianni & Priyanto, 2018).

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  tersebut  mengenai tingkat  kesiapan  bank  syariah  dalam  menghadapi resesi  2023  dapat  disimpulkan  bahwa  dengan pengalaman serta melihat pertumbuhan dan perkembangan  industri  perbankan  syariah  serta perekonomian di Indonesia yang masih tumbuh diatas 5% pada kuartal III 2022 maka bank syariah memiliki potensi  terhindar  dari  goncangan  resesi  2023, kalaupun  terkena  dampaknya  maka  hanya  akan mengalami shocked diawal-awal  setelah  itu  perlahan akan tumbuh stabil seperti semula.
Dalam keadaan krisis atau resesi biasanya terjadi pembiayaan  yang  macet  pada  perbankan  (NPF) namun  kebijakan  yang  dilakukan  oleh  OJK  telah sukses  menekan  angka  NPF  dikala  pandemi.  Hal tersebut tentunya menjadi pengalaman berharga untuk menghadapi potensi resesi di tahun 2023 serta kembali lagi kepada lembaga perbankan masing-masing dalam merespon  dampak  dari  pandemi  serta  menjalankan intruksi dari pemerintah maupun OJK sehingga dapat meminimalisir risiko yang terjadi. Terdapat beberapa hal yang dapat mempengaruhi tingkat NPF suatu bank diantaranya Non  Performing  Finance  (NPF), Dana Pihak  Ketiga  (DPK),  dan Capital  Adequacy  Ratio (CAR) serta faktor eksternal seperti inflasi dan tingkat suku bunga.
Dalam  menghadapi  resesi  2023  pemerintah tentunya  sudah  menyiapkan  strategi  baik  itu  secara fiskal maupun moneter untuk meminimalisir dampak terjadinya resesi tahun 2023. Meskipun banyak yang menyebutkan  bahwa  Indonesia  berpotensi  selamat dari  jurang  resesi  2023  namun  harus  tetap  waspada dan  hati-hati  karena  sesuatu  bisa  saja  terjadi  tanpa diduga  sebelumnya  serta  untuk  menghadapi  badai PHK  pemerintah  juga  telah  menghimbau  kepada masyarakat  untuk  menyiapkan  dana  darurat,  tidak melakukan pemborosan pengeluaran, mencari penghasilan tambahan, serta melakukan investasi.

## 5. REFERENSI
Alvin Baharudin Vanan, D. S. (2021). DETERMINASI RESESI EKONOMI
INDONESIA DIMASA PANDEMI COVID-19.
Menara Ekonomi , VII , 4.
Andika & Aldi. (2020). Kesiapan Perbankan Syariah dalam Menghadapi Resesi . Jakarta, KNEKS.
Andrianto, & Firmansyah, M. A. (2019). Manajemen Bank Syariah ( Implementasi Teori dan Praktek). CV. Penerbit Qiara Media , 536.
Anita.  (2021).  Pengukuran  Tingkat  Kesehatan Perbankan  Syariah  di  Masa  Pandemi  Covid  19. Tazkiyya:  Jurnal  Keislaman,  Kemasyarakatan Dan Kebudayaan , 22 (1), 57–77.
Aprilia,  S.,  &  Mahardika,  D.  P.  K.  (2019).  Faktor Yang  Mempengaruhi  Pembiayaan  Bagi  Hasil Pada Bank Umum Syariah Di Indonesia. Jurnal Riset  Akuntansi  Kontemporer , 11 (1),  9–15. https://doi.org/10.23969/jrak.v11i1.668
Azizah,  E.  N.,  &  Khotijah,  S.  A.  (2022).  Analisis
Dampak  Pandemi  Covid-19  Terhadap  Kinerja dan  Ketahanan  Perbankan  Syariah  (Studi  Kasus Pada  Bank  BNI  Syariah). Jurnal  Cakrawala Ilmiah , 2 (1), 25–38.
BI. (2022). Data Inflasi 2022 . https://www.bi.go.id/id/statistik/indikator/data- inflasi.aspx BPS. (2022). Data BI Rate 2022 . https://www.bps.go.id/indicator/13/379/1/bi- rate.html
Dipoyati,  M.  P.,  Fasa,  M.  I.,  &  Suharto.  (2020).
Pengaruh Implementasi POJK No
.11/Pojk.03/2020  Terhadap  Non  Performing Financing  (  NPF  )  Di  Bank  Syariah  Mandiri. Global  Journal  of  Islamic  Bankin  and  Finance , 4 (1), 34–55.
Effendi, B. (2022). ASAS AKAD EKONOMI ISLAM PERSPEKTIF  KHES  (  KOMPILASI  HUKUM
EKONOMI SYARIAH ). Jurnal Alwatzikhoebillah , 8 (2), 70–81. Gusmeri, E. (2022). Khawatir Resesi di 2023, Pakar Sebut  Indonesia  Bisa  Bertahan  karena  Hal  Ini . https://batam.suara.com/read/2022/11/02/20000 0/khawatir-resesi-di-2023-pakar-sebut- indonesia-bisa-bertahan-karena-hal-ini?page=2 Harahap,  S.  P.  (2019).  Pengaruh  Pembiayaan  Mikro Terhadap Perkembangan Usaha Mikro Kecil dan Menengah  (Studi  Kasus  Nasabah  Pembiayaan Mikro  pada  PT.BRI  Syariah  Kantor  Cabang Medan). Skripsi UIN Sumatera Utara Medan . Hasbi,  M.  Z.  nafi’  H.  (2019).  DAMPAK  KRISIS
KEUANGAN GLOBAL TERHADAP
PERBANKAN  DI  INDONESIA  Perbandingan antara  Bank  Konvensional  dan  Bank  Syariah. Jurnal Lisan Al-Hal , 13 (2).
Hasyim,  L.  T.  U.  (2016).  Peran  Perbankan  Syariah terhadap  Pertumbuhan  Ekonomi  Sektor  Riil  di Indonesia. Akrual Jurnal Akuntansi , 8 (7), 11–27. Indrianni,  S.,  &  Priyanto,  T.  (2018).  Dampak Perubahan  Suku  Bunga  Kebijakan  dan  Inflasi Terhadap  Portofolio  Pembiayaan  Perbankan Syariah. Jurnal  Riset  Terapan  Akuntansi , 2 (1),
91–100.
Miraza,  B.  H.  (2019).  Seputar  Resesi  dan  Depresi.
Jurnal Ekonomi KIAT , 30 (2), 11–13.
Mukarromah, F., & Effendi, B. (2022). ADINUGRAHA  ’  S  PERSPECTIVE  ON  THE DEVELOPMENT
OF COTEMPORARY
SHARIA BANKING IN INDONESIA. Annals of The  University  of  Craiova  for  Journalism, Communication and Management , 8 , 47–55. Muyasaroh,  &  Hayubi,  L.  (2022).  ANALISIS KINERJA  KEUANGAN  BERDASARKAN PRINSIP  RGEC  (RISK  PROFILE,  GOOD CORPORATE  GOVERNANCE,  EARNING AND  CAPITAL)  PADA  BANK  SYARIAH TAHUN  2017-2019  (Studi  Kasus  di  Perbankan Syariah). Jurnal Ekonomi Syariah Pelita Bangsa ,
7 (01),
61–69.
https://doi.org/10.37366/jespb.v7i01.320 Najib, M. A. (2017). Penguatan Prinsip Syariah Pada Produk  Bank  Syariah. Jurnal  Jurisprudence ,
7 (1),
15–28. https://doi.org/10.23917/jurisprudence.v7i1.435
1
Nugrohowati,  R.  N.  I.,  &  Bimo,  S.  (2019).  Analisis pengaruh  faktor  internal  bank  dan  eksternal terhadap Non-Performing Financing (NPF) pada Bank  Perkreditan  Rakyat  Syariah  di  Indonesia. Jurnal Ekonomi & Keuangan Islam , 5 (1), 42–49. https://doi.org/10.20885/jeki.vol5.iss1.art6
Nurlaili, E. (2022). Analisis Pengaruh NPF, NOM dan BPO  Terhadap  Profitabilitas  Bank  Syariah Periode 2012-2020. Skripsi IAIN Palopo .
Permatasari,  D.,  &  Yulianto,  A.  R.  (2018).  Analisis Kinerja  Keuangan :  Kemampuan  Bank  Syariah
Dalam Penyaluran Pembiayaan. Jurnal Akuntansi Indonesia , 7 (1), 69–79. https://doi.org/10.30659/jai.7.1.67-79
Prasetyo,  E.  (2020).  Analisis  Kinerja  Keuangan Terhadap  Kemampuan  Penyaluran  Pembiayaan Perbankan  Syariah. Al-Musthofa:  Journal  of Sharia Economics , 3 (2), 77–87.
Prastiwi, I. E., & Anik, A. (2020). The impact of credit diversification on credit risk and performance of Indonesian  banks. Global  Review  of  Islamic Economics and Business , 8 (1), 013-021.
Rois,  A.  K.,  &  Sugianto,  D.  (2021).  Kekuatan
Perbankan Syariah di Masa Krisis. MUSYARAKAH:  Journal  of  Sharia  Economics , 1 (1), 1–8.
Safitri,  N.,  Rosihin,  H.  N.,  Manzilla,  J.  P.,  & Khussaidah,  M.  Z.  (2021).  Strategi  Manajemen Risiko  Perbankan  Syariah  pada  Masa  Pandemi Covid-19. Jurnal Academia , 1–21.
Saputri,  D.  S.,  &  Nashrullah,  N.  (2022).  Akankah Indonesia  Terpuruk  Hadapi  Resesi  2023?  Ini Penjelasan KSP. REPUBLIKA.Co.Id . Sudarsono, H. (2003). Bank dan Lembaga Keuangan Syariah edisi . 27.
Sulaiman, F. (2021). Kepercayaan Terjaga,
Pembiayaan  Bank  Syariah  Tetap  Moncer  di 2020 . Wartaekonomi.Co.Id.
Sumadi, S.,  & Santoso,  I. R.  (2022).  How  Do  Work Motivation,  Rewards,  and  Punishments  Impact Employee Performance? An Approach in Islamic Economics. Ikonomika:  Jurnal  Ekonomi  dan Bisnis Islam , 7 (2), 193-208.
Susanti,  D.  O.  (2022).  Model  Pengembangan Ekonomi  Kreatif  Bagi  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah di Tengah Ancaman Resesi Ekonomi Berdasarkan  Syirkah  Mudharabah. Batulis  Civil
Law Review , 3 (1), 60. https://doi.org/10.47268/ballrev.v3i1.719
Trisilla,  A.  G.  (2022). Perbankan  Syariah,  Solusi Hadapi Resesi 2023! Kumparan.Com. Wachidah  Fauziyanti,  Pipit  Sundari,  S.  (2020).
Analisa  Perekonomian  Indonesia  Triwulan  III Akibat Covid 19 . 111 (November), 184–190.
Wicaksono,  Y.  K.,  &  Maunah,  B.  (2021).  PERAN
NEGARA DALAM KETAHANAN PERBANKAN SYARIAH
DI MASA PANDEMI  COVID-19  Pendahuluan  berbagai dimensi  kehidupan  manusia  .  Dampak  yang ditimbulkan  tidak  perekonomian  negara  . Ketidakpastian  akhir  dari  pandemi  COVID-19 Habibah  (  2020  )  penyebaran  virus  COVID. An Nisbah:  Jurnal  Ekonomi  Syariah , 08 (April), 206–225.
Widianto, S. (2022). Gejolak Inflasi di AS dan Eropa Bayang-bayangi Ancaman Resesi Global . https://www.pikiran-rakyat.com/ekonomi/pr- 015784813/gejolak-inflasi-di-as-dan-eropa- bayang-bayangi-ancaman-resesi-global