Volume 01Nomor01  2019 ISSN: Online 2655-6499
Pengaruh Financial Literacy dan Income terhadap Personal Financial Management Behavior pada Generasi Millennial Kota Padang
Indriana Rezkia Putri 1 , Abel Tasman 2
1 Universitas Negeri Padang e-mail: na.indrianarp@gmail.com ; abelltasman@gmail.com

## Abstract
This research  aims  to determine  the influence of Financial Literacy  and Income with Personal Financial Management Behavior of Millennial Generation in Padang. The sample in this research is 120 respondents who already work in padang and the age between 20 until 39 years old. This research  was  analyzed  with  multiple  regression  analysis  using  SPSS  program  version  25  .  The result of this research are: (1) Financial Literacy has positive influence and give significant effect on Personal Financial Management Behavior of Millennial Generation in Padang (2) Income has positive  influence  and  give  significant  effect  on  Personal  Financial  Management  Behavior  of Millennial Generation in Padang
Keywords: Financial Literacy, Income, Personal Financial Management Behavior

## Pendahuluan
Seseorang sukses salah satunya dengan bergantung pada kemampuannya melakukan perencanaan keuangan yang disebut dengan kecerdasan finansial. Dengan menerapkan cara pengelolaan keuangan yang baik dan benar, maka seseorang diharapkan bisa mendapatkan manfaat yang maksimal dari uang yang dimilikinya.
Kecerdasan finansial dimulai dari perencanaan keuangan yang sebaiknya dilakukan oleh semua orang dengan berbagai  tingkat  pendapatan.  Pentingnya  kecerdasan  finansial  mengemukakan  bidang  ilmu  baru  yaitu  perilaku keuangan  atau  yang  dikenal  dengan  personal  financial  management  behavior.  Personal  financial  management behavior  merupakan  bidang  ilmu  yang  relatif  baru  dibandingkan  bidang  ilmu  yang  lainnya.  Hal  ini  berkaitan langsung dengan dengan perilaku konsumsi masyarakat.
Ricciardi  (2000)  ahwa financial management  behavior merupakan  suatu  ilmu  yang  terus  menerus  berintegrasi, terutama untuk kalangan muda yang sedang menata karir untuk masa depannya. Pihak yang paling terkait dengan Financial management behavior adalah generasi millennial, bagian dari generasi di dunia yang sering menjadi topik perbincangan  dalam  Industri  4.0  saat  ini.  Menurut  data  yang  dilansir  oleh  Boston  Consulting  Group  (BCG), prediksi populasi MAC (Middle-Class and Affluent Customer) Indonesia di tahun 2020 adalah sebesar 141 juta orang atau 64 persen dari total populasi Indonesia saat ini. Generasi millennial adalah generasi yang lahir pada tahun  1981-2000 atau berumur 17-36 tahun.
Generasi millennial lahir di zaman dengan akses yang mudah ke lembaga keuangan. Millennial adalah generasi pertama yang tumbuh dengan komputer dan internet, akan lebih mudah bagi millennial untuk mempelajari sektor keuangan dengan cepat dan menerapkannya ke dalam kehidupan. Untuk berinvestasi, millennial cukup mengakses segala hal yang dibutuhkannya melalui internet di gadget mereka.
Berdasarkan data hasil proyeksi penduduk oleh Badan Pusat Statistik (BPS) terbitan 2017, populasi penduduk Indonesia tahun 2016 didominasi oleh kelompok umur produktif yakni usia 15-39 tahun atau dikenal dengan generasi millennial dengan jumlah 84,75 juta dari 258 juta penduduk Indonesia atau sekitar 32%, sedangakan di kota Padang Sumatera Barat berjumlah 324.244  atau 35,42% dari penduduk di kota Padang sebagaimana Tabel 1.
Generasi millennial tidak  hanya  menghadapi  kompleksitas  yang  semakin  meningkat  dalam  produk-produk keuangan, jasa, dan pasar, tetapi mereka lebih cenderung harus menanggung risiko keuangan di masa depan yang lebih besar. Perekonomian nasional tidak akan mudah tergoyahkan atau terimbas oleh berbagai krisis keuangan dunia jika masyarakat memahami sistem keuangan (Kompas, 21 Oktober 2008).
Pengaruh Financial Literacy dan Income terhadap Personal Financial Management Behavior
Tabel 1 Jumlah Penduduk menurut Kelompok Usia kota Padang tahun 2016
Umur ( th ) Jumlah ( orang ) Jumlah (orang) % Laki-laki  Perempuan 0-4 41681 40313 81994 8,96 5-9 40499 38782 79281 8,66 10-14 38784 37347 76131 8,32 15-19 47805 49079 96884  10,58 20-24 59162 58603 117765  12,87 25-29 40023 37539 77562 8,47 30-34 33234 32957 66191 7,23 35-39 30603 32123 62726 6,85 40-44 30032 30889 60921 6,66 45-49 26086 26388 52474 5,73 50-54 22444 22578 45022 4,92 55-59 18844 19259 38103 4,16 60-64 12381 12644 25025 2,73 65+ 15512 19377 34889 3,81 Total 457090 457878 914968 100 Sumber : Badan Pusat Statistik ( BPS )
Orton (2007) menyatakan bahwa literasi keuangan tidak dapat dipisahkan dalam kehidupan seseorang karena literasi keuangan  digunakan oleh individu tersebut untuk melakukan pengambilan keputusan keuangan pribadi. Kenyataannya saat ini, banyak negara yang penduduknya memiliki tingkat pengetahuan keuangan yang kurang baik dengan individu yang cenderung ceroboh dalam menggunakan serta membelanjakan uang yang mereka miliki.
Bank Dunia menunjukkan bahwa tingkat literasi keuangan Indonesia hanya berkisar 20%. Hal ini lebih rendah dibandingkan dengan negara ASEAN seperti Filipina 27%, Malaysia 66% Thailand 73% dan Singapura sebesar 98%. Selain  itu, berdasarkan laporan strategi nasional literasi keuangan Indonesia (SNLKI ) tahun 2017 bahwa Indeks Literasi Keuangan Masyarakat Indonesia pada tahun 2016 berdasarkan Provinsi menunjukkan hanya 13 provinsi yang memiliki indeks  literasi keuangan  di  atas  rata-rata nasional. Sumatera Barat  mendapatkan 66,7% dengan rata-rata Nasional 67,8%, hal ini menunjukkan bahwa Provinsi Sumatera Barat berada di bawah rata-rata nasional. (SNLKI OJK ,2017)
Selain Financial Literacy , faktor lain bisa dilihat dari income individu tersebut. Karena setiap individu berbeda dalam  memanfaatkan  pendapatannya.  Terdapat  kemungkinan  yang  besar  bahwa  individu  dengan  sember  daya ( income )  yang  tersedia  akan  menunjukkan  perilaku  manajemen  lebih  bertanggung  jawab  terhadap keuangannya.Hilgert (2003) mengatakan bahwa responden dengan pendapatan yang lebih, dapat disiplin dalam membayar tagihan mereka dibanding mereka yang memiliki pendapatan yang lebih rendah.
Fenomena dalam penelitian ini adalah rendahnya literasi keuangan dan perilaku keuangan yang terjadi pada generasi millennial dan cara pemanfaatan income yang diperoleh, hal ini terlihat saat observasi awal pada bebarapa kalangan millennial mengatakan  bahwa  masih  kurang  mampu  mengatur  pola  dan  gaya  hidup  sendiri  karena tingginya tingkat konsumtif yang menyebabkan tidak rasional dalam membeli kebutuhannya, disamping itu juga dalam mengelola uang yang diterima, mereka dihadapkan dengan berbagai pilihan keuangan yang cukup rumit, termasuk  membayar  kebutuhan  pribadi  mereka  atau  sulitnya  membedakan  kebutuhan  yang  primer,  sekunder ataupun tersier.
Kenyataan  inilah  yang  mendorong  berkembangnya  teori  perilaku  keuangan  ( behavioral  finance  theory )  yang merupakan  aplikasi  ilmu  psikologi  dalam  disiplin  ilmu  keuangan.  Pengambil  keputusan  investasi  tidak  selalu berperilaku dengan cara yang konsisten dengan asumsi yang dibuat sesuai dengan persepsi dan pemahaman atas informasi yang diterima (Christanti dan Mahastanti, 2011).

## Personal Financial Management Behavior
Financial  management  behavior berhubungan  dengan  tanggung  jawab    keuangan  seseorang  mengenai  cara pengelolaan keuangan mereka.Tanggung jawab keuangan adalah proses pengelolaan uang dan aset lainnya dengan cara yang dianggap produktif. Tugas utama pengelolaan uang adalah proses penganggaran. Anggaran bertujuan untuk  memastikan  bahwa  individu  mampu  mengelola  kewajiban  keuangan  secara  tepat  waktu  dengan menggunakan penghasilan yang diterima dalam keuangan yang sama (Ida dan Dwinta, 2010).

## Indikator Personal Financial Management Behavior
Financial management behavior seseorang dapat dilihat dari empat hal (Dew dan Xiao, 2011 dalam Herdjiono dan Damanik, 2016) yaitu :
1. Consumption
2. Cash-flow management
3. Saving and investment
4. Credit Management

## Financial Literacy
Pengetahuan keuangan atau sering juga disebut dengan Financial Literacy merupakan salah satu variabel dalam Financial  Management  Behaviour .  Menurut  Lusardi  dan  Mitchell  (2010) Financial  literacy adalah  pengetahuan keuangan  dan  kemampuan  untuk  mencapai  kesejahteraan.  Pengetahuan  keuangan  dan  keterampilan  dalam mengelola  keuangan  pribadi  sangat  penting  dalam  kehidupan  sehari-hari.  Krishna,  Rofaida,  dan  Sari  (2010) menjelaskan  bahwa  literasi  keuangan  membantu  individu  agar  terhindar  dari  masalah  keuangan.  Literasi keuangan menurut Otoritas Jasa Keuangan (2013) adalah rangkaian proses atau aktifitas untuk meningkatkan pengetahuan ( knowledge ), keyakinan ( confidence ) dan keterampilan ( skill ) konsumen dan masyarakat luas sehingga mereka mampu mengelolah keuangan dengan lebih baik.

## Indikator Financial Literacy
Chen dan Volpe (1998; Mendari dan Kewal, 2013) menyatakan bahwa literasi keuangan dibagi dalam 4 (empat) aspek, yaitu:
1. General Personal Finance Knowledge , meliputi pemahaman beberapa hal yang berkaitan dengan pengetahuan dasar tentang keuangan pribadi
2. Saving  and  borrowing ,  bagian  ini  meliputi  pengetahuan  yang  berkaitan  dengan  tabungan  dan  pinjaman seperti penggunaan kartu kredit.
3. Insurance , bagian ini meliputi pengetahuan dasar asuransi dan produk-produk asuransi seperti asuransi jiwa dan asuransi kendaraan bermotor.
4. Investment , bagian ini meliputi pengetahuan tentang suku bunga pasar, reksa dana dan risiko investasi.

## Income (Pendapatan)
Dalam Andrew dan Linawati (2014) Hilgert et al menyatakan bahwa personal income adalah total pendapatan kotor  tahunan  seorang  individu  yang  berasal  dari  upah,  perusahaan  bisnis  dan  berbagai investasi. Invstopedia menjelaskan personal income adalah penghasilan pribadi juga dikenal  sebagai “laba sebulum pajak” dan digunakan dalam perhitungan laba kotor disesuaikan induvidu untuk tujuan pajak penghasilan (Ida & Dwinta, 2011;137).
Berdasarkan penggolongannya, Badan Pusat Statistik (BPS, 2013) membedakan pendapatan menjadi 4 golongan adalah:
1. Golongan sangat tinggi : lebih dari Rp. 3.500.000,00 per bulan
2. Golongan tinggi  Rp.2.500.000,00  sampai Rp.3.500.000,00 per bulan
3. Golongan sedang : Rp.1.500.000,00 sampai Rp.2.400.000,00 per bulan
4. Golongan rendah : kurang dari Rp. 1.500.000,00 per bulan
Pengaruh Financial Literacy dan Income terhadap Personal Financial Management Behavior

## Kerangka Konseptual

## Hipotesis
Berdasarkan  teori  dan  penelitian  terdahulu  yang  dikemukakan  sebelumnya,  maka  dapat  dibuat  beberapa hipotesis sebagai berikut:
H1
: Financial Literacy berpengaruh positif signifikan terhadap Personal Financial Mangement Behavior
H2 : Income berpengaruh positif signifikan terhadap Personal Financial Mangement Behavior

## Metode
Jenis Penelitian ini tergolong penelitian Kausatif.  Penelitian ini menggunakan metode penelitian lapangan atau descriptive survei dan explanatory research yang menjelaskan hubungan kausal antara variabel-variabel penelitian dan menguji hipotesis yang telah dirumuskan sebelumnya dengan melakukan penyebaran kuesioner, dimana kuesioner tersebut berisi beberapa pertanyaan terstruktur yang dijawab oleh responden yang berkaitan dengan personal financial management behavior , financial literacy, financial attitude, dan income.
Sampel  Penelitian  ini  dihitung  menggunakan  rumus  ferdinand  (2002)  Dengan  perhitungan  5-10  kali  jumlah parameter yang diestimasi, peneliti mengambil nilai tengah yaitu 10 dikali jumlah parameter sebanyak 12 , jadi total  kuesioner  yang  dibagikan  sebanyak  120.  Defini  Operasional  dan  indikator  dalam  penelitian  ini  dijelaskan dalam tabel sebagai berikut :
Tabel 2. Definisi Operasional No Variabel Definisi Indikator Pengukuran Sumber 1 Personal Financial Management Behavior ( Y ) Kemampuan  generasi millennial di kota Padang dalam mengatur keuangan  sehari-hari.  Variabel ini diukur menggunakan pertanyaan yang diadaptasi dari penelitian a. Consumtion b. Cash-flow Management
c. Saving and Investment d. Credit Management Xiao dan Dew (2011). 2 Financial Literacy ( X 1) Financial  Literacy didefinisikan sebagai  penguasaan  generasi millennial di  kota  Padang  yang berhubungan dengan pengetahuan keuangan a. General  Personal Finance Knowledge b. Saving and borrowing c. Insurance d. Investment Perry  dan Morris ( 2005)
Sebelum kuesioner dibagikan maka perlu dilakukan uji coba instrumen penelitian untuk melihat validitas dan reliabilitas. Hasil Uji Validitas dapat dilihat pada tabel berikut
Tabel 3. Uji Validitas Variabel Jumlah Item Valid Tidak Valid Keputusan Personal Financial Management Behaviot 20 17 3 Item Dibuang Financial Literacy 20 17 3 Item Dibuang Financial Attitude 12 8 4 Item Dibuang Total 52 42 10
Financial Literacy Income
Personal Financial Management
Sumber : Data Primer,2019 (diolah)
Berdasarkan data diatas terdapat 10 item pernyataan yang tidak valid karena r hitungnya < r tabel yaitu 0,2960. Sedangkan hasil uji reliabilitas dari instrumen penelitian dapat dilihat pada tabel berikut:

## Tabel 4 Uji Reliabilitas Cronbach Alpha
Dari tabel 4 tersebut, maka didapatkan nilai Cronbach Alpha sebesar 0,667 atau 66,7% hal ini mengindikasikan bahwa penelitian dianggap reliabel

## Hasil dan Pembahasan

## Deskripsi Responden
Karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin, dapat dilihat pada tabel 5 sebagai berikut :
Tabel 5. Deskripsi Responden berdasarkan Jenis Kelamin No Jenis Kelamin Fi % 1 Laki-laki 66 55 2 Perempuan 54 45 Jumlah 120 100 Sumber : Data Primer,2019 (Diolah)
Berdasarkan tabel 5 mengindikasikan karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin, dapat dilihat bahwa penelitian paling banyak adalah pada generasi millennial laki-laki yaitu sebanyak 66 orang atau sebesar 55% dan pada  generasi millennial perempuan yaitu sebanyak 54 orang  atau sebesar 45%. Jadi dapat  disimpulkan bahwa distribusi karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin didominasi oleh generai millennial berjenis kelamin laki-laki.
Karakteristik responden berdasarkan usia pada penelitian ini dapat dilihat pada tabel 6 sebagai berikut:
Tabel 6 Deskripsi Responden Berdasarkan Umur No Umur (Tahun) Fi % 1 20-24 58 48,33 2 25-29 35 29,17 3 30-34 20 16,67 4 34-39 7 5,83 Jumlah 120 100 Sumber : Data Primer,2019 (Diolah)
Berdasarkan tabel 6 mengindikasikan karakteristik reponden berdasarkan usia, dapat dilihat bahwa responden penelitian yang paling banyak adalah generasi millennial dengan rentang usia 20-24 tahun sebanyak 58 orang atau sebesar 48,33% dari seluruh  total responden, dan total responden yang paling sedikit adalah responden dengan rentang usia 34-39 tahun sebanyak 8 orang atau sebesar 5,83% . Jadi dapat disimpulkan bahwa responden dominan dalam penelitian ini adalah generasi millenial dengan rentang usia 20-24 tahun.
Karakteristik  responden  berdasarkan  total  pendapatan  pada  penelitian  ini  dapat  dilihat  pada  tabel  7  sebagai berikut:

## Reliability Statistics
Cronbach's Alpha  Cronbach's Alpha Based on Standardized Items  N of Items ,667 ,649 12
Pengaruh Financial Literacy dan Income terhadap Personal Financial Management Behavior

## Tabel 7 Deskripsi Responden berdasarkan pendapatan
No Total Pendapatan (Rupiah ) Fi % 1 Lebih dari 3.500.000 47 39,17 2 2.500.000-3.500.000 47 39,17 3 1.500.000-2.400.000 26 21,67 Jumlah 120 100 Sumber : Data Primer,2019 (Diolah)
Berdasarkan tabel 7 mengindikasikan responden berdasatkan total pendapatan, responden pada penlitian ini paling banyak dengan  generasi millennial yang memiliki total pendapatan Rp2.500.000,00 - Rp3.500.000,00 dan lebih dari Rp3.500.000,00 masing masingnya sebanyak 45 orang atau sebesar 39,17% dan paling sedikit dengan responden  yang  memiliki  total  pendapatan  Rp1.500.000,00  -Rp2.400.000,00  sebanyak  26  orang  atau  sebesar 21,17% . Jadi dapat disimpulkan bahwa distribusi berdasarkan total pendapatan, didominasi oleh generasi millennial yang memiliki pendapatan  sebesar Rp2.500.000,00 - Rp3.500.000,00 dan lebih dari Rp3.500.000,00.

## Uji Normalitas
Pada penelitian ini, uji normalitas menggunakan P-Plots ( Probability Plots) dan Kolmogrov-Smirnov, hasil yang didapatkan adalah sebagai berikut:

## Gambar 1 P-Plots Uji Normalitas
Pada gambar grafik probability plot terlihat bahwa titik-titik berwarna abu-abu tersebar didaerah garis diagonal dan  titik-titik  abu-abu  tersebut  terlihat  mengikuti  garis  diagonal  tersebut,  hal  ini  menunjukkan  bahwa  data  pada penelitian ini terdistribusi normal dan bisa dilakukan uji regresi.Selain itu Uji normalitas pada penelitian ini juga menggunakan kolmogrov-smirnov.
Tabel 8 Uji Normalitas menggunakan Kolmogorov-Smirnov
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardize d Residual N 119 Normal Parameters a,b Mean ,0000000 Std. Deviation 9,01912423 Most Extreme Differences  Absolute ,074 Positive ,046 Negative -,074 Test Statistic ,074 Asymp. Sig. (2-tailed) ,160 c
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction.
Berdasarkan uji Kolmogorov-Smirnov nilai Signifikansi yang didapatkan yaitu 0,16, nilai residual yang didapat lebih besar dari 0,05, hal ini menunjukkan bahwa data penelitian terdistirbusi normal

## Uji Heteroskedastisitas
Pada  penelitian  ini  pengujian  heteroskedastisitas  menggunakan  Uji  Scatterplot  dan  Uji  Gletser  dengan  hasil sebagai berikut:

## Gambar 2. Uji Heterokedastisitas Scatterplot
Pada pengujian scatterplot titik-titik pada gambar berada disekitar angka nol dan tersebar, hal ini menunjukkan bahwa tidak terjadi gejala heterokedastisitas. Hal ini diperkuat dengan uji gletser yang disajikan dalam tabel 9 sebagai berikut.
Tabel 9 Uji Geltser Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 9,515 4,278 2,224 ,028 Financial Literacy -,026 ,055 -,044 -,471 ,639 Pendapatan -,228 ,666 -,032 -,342 ,733 a. Dependent Variable: Abs_res Sumber : Data Primer,2019 (Diolah)
Pada Tabel 9 terlihat bahwa Signifikansi(Sig.) nilai variabel independen terhadap nilai absolut residual > 0,05, Untuk Financial Literacy yaitu sebesar 0639 dan Pendapatan (income) sebesar 0733. Hal ini memperkuat bahwa data penelitian ini bebas dari gejala heteroskedasitias dan bisa dilanjutkan dalam uji regresi.

## Uji Multikolinearitas
Pada  penelitian  ini,  Uji  Multikolinearitas  data  penelitian  ini  dengan  mencari  nilai  dari  Tolerance  dan  VIF ( Variance Inflation Factor ) seperti pada tabel 10, sebagai berikut:
Pengaruh Financial Literacy dan Income terhadap Personal Financial Management Behavior
Tabel 10 Uji Multikolinearitas
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1  (Constant) 38,978 7,037 5,539  ,000 Financial Literacy ,235 ,091 ,231  2,588  ,011 ,995 1,005 Pendapatan 2,225 1,096 ,181  2,031  ,045 ,995 1,005
a. Dependent Variable: Personal Financial Management Behavior
Dari hasil uji multikolinearitas menggunaka tolerance dan VIF didapatkan bahwa nilai tolerance dari masing- masing variabel > 0,10 dengan nilai tolerance financial literacy sebesar 0,995 dan nilai tolerance pendapatan(income) sebesar 0,995. Sedangkan nilai VIF dari financial literacy 1,005, dan nilai VIF pendapatan(income) sebesar 1,005 maka nilai VIF masing-masing variabel <10. Dapat disimpulkan bahwa data penelitian ini tidak terjadi koleniaritas antar variabel.

## Uji Autokorelasi
Pada penelitian ini, Uji Autokorelasi data penelitian ini dengan mencari nilai dari Durbin Watdon (Dw) dan Run test dengan hasil sebagai berikut
Tabel 11 Uji Durbin Watson
Dari  hasil  yang  didapat  didapatkan  bahwa  nilai  durbin-watson  yaitu  sebesar  2,179.  Dengan  nilai  k=  dan didapatkan pada tabel durbin watson signifikansi α = 5% nilai dl sebesar 1,6684 dan 4-dl sebesar 2,3316 serta nilai du sebesar 1,7361 dengan 4-du sebesar 2,2639 maka didapatkan bahwa nilai d berada diantara nilai 4-du dan 4-dl hal ini menunjukkan bahwa tidak dapat diambil kesimpulan.
Berdasarkan  hal  tersebut,  maka  data  kembali  diuji  dengan run  test untuk  menguji  autokorelasi  sehingga didapatkan hasil sebagai berikut:
Tabel 12 Uji Runs Test

## Runs Test
Unstandardized Residual Test Value a ,71391 Cases < Test Value 59 Cases >= Test Value 60 Total Cases 119 Number of Runs 62 Z ,277 Asymp. Sig. (2-tailed) ,782 a. Median
Pada tabel 12 terdapat nilai Asymp Signifikansi (2 tailed) sebesar 0,782 hal ini mengindikasikan bahwa pada penelitian tidak tedapat gejala autokorelasi karena > 0,05 sehingga dapat disimpulkan bahwa penelitian ini bisa lanjut ke analisis regresi linier berganda.
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 ,283 a ,080 ,064 9,09654 2,179 a. Predictors: (Constant), Pendapatan, Financial Literacy b. Dependent Variable: Personal Financial Management Behavior

## Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis  Regresi  berganda  bertujuan  untuk  melihat  pengaruh  antara  variabel financial  literacy,  financial attitude dan income secara simultan maupun parsial mempengaruhi variabel personal financial management behavior Analisis Regresi berganda dilakukan dengan program SPSS 25 dengan hasil sebagai berikut:
Tabel 13 Uji t ( hipotesis) Coefficients a Model Unstandardized Coefficients  Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) 38,978 7,037 5,539  ,000 Financial Literacy ,235 ,091 ,231  2,588  ,011 Pendapatan 2,225 1,096 ,181  2,031  ,045 a. Dependent Variable: Personal Financial Management Behavior Sumber : Data Primer,2019 (data diolah)
Berdasarkan hasil yang didapatkan pada tabel 18, maka rumus persamaan regresi linier berganda dari penelitian ini yaitu Y = 38,978 + 0,235FL + 2,225 I + e
Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Untuk  koefisen  determinasi  dilakukan  untuk  mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  variabel  financial  literacy, financial  attitude  dan  income  secara  simultan  mempengaruhi  variabel  personal  financial  management  behavior. Pada penelitian ini didapatkan hasil R2 sebagai berikut:

## Tabel 14 Uji R
Dari tabel 14 dapat dilihat bahwa nilai R square sebesar 0,201 atau 20,1% hal ini berarti bahwa variabel financial literacy, d an income secara simultan mempengaruhi variabel personal financial management behavior sebesar 0,08% dan 8,92% lainnya dipengaruhi oleh faktor lain. Uji F
Uji F menunjukkan apakah variabel financial literacy, financial attitude dan income secara simultan atau bersama- sama mempengaruhi variabel personal financial management behavior.
Tabel 15. Uji F ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 837,320 2 418,660 5,060 ,008 b Residual 9598,663 116 82,747 Total 10435,983 118 a. Dependent Variable: Personal Financial Management Behavior b. Predictors: (Constant), Pendapatan, Financial Literacy
Berdasarkan tabel 15, pada nilai signifikansi didapatkan sebesar 0,008 menunjukan bahwa nilai signifikansi < 0,05. Dapat diambil kesimpulan bahwa variabel financial literac dan income secara simultan mempengaruhi variabel personal financial management behavior dan penelitian ini layak untuk diajukan.
Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,283 a ,080 ,064 9,09654 a. Predictors: (Constant), Pendapatan, Financial Literacy b. Dependent Variable: Personal Financial Management Behavior

## Hipotesis
Hipotesis Pertama dalam penelitian ini adalah financial literacy berpengaruh positif signifikan terhadap financial management behavior. Untuk financial literacy didapatkan nilai signifikasi 0,011 yang nilainya < 0,05 bahwa  variabel financial literacy berpengaruh positif  dan signifikan  terhadap  variabel financial management behavior. Maka  dari itu, hipotesis pertama diterima
Hipotesis  ketiga  dari  penelitian  ini  yaitu income berpengaruh  positif  signifikan  terhadap financial management behavior Untuk income didapatkan nilai signifikasi 0,045 yang nilainya < 0,05 ini menjukan bahwa hipotesis diterima, variabel income berpengaruh positif dan signifikan terhadap variabel financial management behavior

## Kesimpulan
Bagi  Peneliti  selanjutnya,  dengan  adanya  penelitian  ini  diharapkan  penelitian  selanjutnya  dapat  melakukan penelitian  terkait  perilaku  keungan  karena  masih  banyak  faktor-faktor  lain  yang.  bisa  mempengaruhi  perilaku keuangan. dikarenakan topik ini sangat perlu untuk dibahas untuk meningkatkan perilaku keuangan yang baik untuk generasi kedepannya terutama generasi millenial. Dalam penelitian ini didapat hasil bahwa Financial Literacy dan Income berpengaruh signifikan terhadap Personal Financial Management Behavior .
Bagi Generasi Millenial kota padang pebting untuk meningkatkan literasi mengenai keuangan agar income yang didapatkan bisa terkelola dengan baik sehingga menbantuk memiliki perilaku keuangan yang baik pula.

## Daftar Rujukan
A, Krishna, R Rofaida & M Sari. 2010. Analisis tingkat Literasi Keuangan dikalangan mahasiswa dan faktor-faktor yang mempengaruhinya . Jurnal Proceedings of The 4 th International Conference on Teacher Educarion.
Arikunto,S. (2006). Prosedur Penelitian Suatu Pendekatan Praktik. Jakarta: PT Rineka Cipta
Badan Pusat Statistik. 2016. Jumlah Penduduk Kota Padang Berdasarkan Usia . diakses 9 juli 2018. www.bps.go.id Chen, H. & Volpe, R. P. 2002. Gender differences in personal financial literacy among college students . Financial services review 11 (2002) 289-307
Christanti Natalia dan Mahastanti Linda Ariany. 2011 . Faktor-Faktor yang dipertimbangkan Investor dalam Melakukan Investasi . Jurnal Manajemen Teori dan Terapan 1 Tahun 4 No 3, Desember 2011
Direktorat Literasi dan Edukasi OJK. 2017. Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia. Hidayat,  Taufik.2010. Financial  Planning;  Mengelola  &  Merencanakan  Keuangan  Pribadi  dan  Keluarga .  Mediakita: Jakarta.
Hilgert,Marianne A., Hogarth,Jeanne M., & Beverly,Sondra G. (2003). Household financial management: The connection between knowledge and behavior . Federal Reserve Bulletin, 309-322.
Ida, & Dwinta, C. Y. (2010). Pengaruh Locus of Control, Financial Knowledge, Income Terhadap Financial Management Behavior. Jurnal Bisnis Dan Akuntansi
Indriantoro,Nur dan Supomo, Bambang. (1999). Metode Penelitian Bisnis . Yogyakarta: BFE.
Jogiyanto.(2010). Analisis dan Desain Sistem Informasi , Edisi IV, Andi Offset, Yogyakarta.
Kholilah, A. N., & Iramani, R. (2013). Studi Financial Management Behavior Pada Masyarakat Surabaya . Journal of Business and Banking, 69-80.
The Influence of Brand Personality, Service Quality, and Store Atmosphere toward
Lusardi, A & Mitchell, O. (2007). Financial Literacy and Retirement Planning: New Evidence from the Rand American Life Panel , MRRC Working Paper 157, pp. 1 – 33.
Mendari,  A.S.  &  Kewal  S.S.  (2013).  Tingkat  Literasi  Keuangan  di  Kalangan  Mahasiswa  STIE  Musi.  Jurnal Economia, Vol 9 (No. 2).
Margaretha,  F  &  Pambudhi,  R.A.  (2015). Tingkat  Literasi Keuangan pada  Mahasiswa S-1 Fakultas Ekonomi .  Jurnal Manajemen dan Kewirausahaan. Vol 17, No. 1 hal 76-85
Nababan  &  Sadalia.  2012. Analisis  Personal  Financial  Literacy  Dan  Financial  Behavior  Mahasiswa  Strata  I  Fakultas Ekonomi . Universitas Sumatera Utara.
Nguyen  Thai  Ngoc  Mien  dan  Tran  Phoung  Thao.  2015. Factor  Affecting  Personal  Financial  Mangement  Behavior: Evidence from Vietnam . Juli: 532
Orton, L. 2007. Financial Literacy: Listen from international Experience CPRN Research Report.
Ricciardi, V. dan Simon, H.K.  2000. What is Behavioral Finance? Business, Education and Technology Journal , pp. 1-9. Subana Sudrajat. dasar – dasar penelitian ilmiah (Bandung: Pustaka Setia, 2009), h. 125-126 Sugiyono. (2011). Metode Penelitan Kuantitatif, Kualitatif, dan R & D . Bandung: Alfabeta
Sohn,S.  H,Joo,  S-H,  Grable,  J.E,  Lee  S  &  Kim  M.  2012.  “ Adolescents  Financial  Literacy,  The  Role  of  Financial Socialitation Agents, Financial Experiences, and Money Attitudes in Shipping Financial Literacy Among South Korean Youth . Journal of Adolescence. Vol 35(4), 969-980.
Wartawan  Kompas.  2017. Perilaku  Keuangan  Generasi  Millenial .  diakses  online  tanggal  20  Oktober  2018. www.ekonomi.kompas.com
Perry, V.G., Morris, M.D., 2005. Who is control? The role of self-perception, knowledge, and income in explaining consumer financial behavior , Journal of Consumer Affairs, 39(2): 299-312.
Rajna, A., Ezat, W.P.S., Junid, S.A., Moshiri, H., 2011. Financial Management Attitude and Practice among the Medical Practitioners in Public and Private Medical Service in Malaysia, International Journal of Business and Management, 6(8): 105-113.
Xiao,  J.J,  Dew,  J.,  2011. The  financial  management  behavior  scale:  development  and  validation , Journal  of  Financial Counseling and Planning , 22(1): 49-53