## PELUANG  MEMBANGUN PEREKONOMIAN NASIONAL DENGAN PERBAIKAN SISTEM  PEMBIAYAAN
BAGI USAHA KECIL DAN  MENENGAH  (UKM)
Chandra Utama Fakultas Ekonomi  Universitas  Katolik  Parahyangan
Abstract
Small and medium  enterprises (SMEs) have an important role in economy, not only they employ a lot of workers but also contribute to Gross  Domestic  products  (GDP). The SMEs contribute more than  60 percent of GDP (40 percen from small enterprises  (SEs)). More than 99 percent of interprises in indonesia are SMEs  and more than 96 percent of worker are employed by them(more  than 91 percent work in SEs). Although SMEs are very important for the lndonesian economy, they still have  problem to have accesing  fund. The SEs invest only 1,5 million rupiahs in average (only 0.0078 and 0.00005 times the average investment of medium (MEs)  and big enterprices(BEs)  each yea) and the MEs invest 855.88 million  rupiahs  in average  (nearly 0,03 times the average  investment  of BE each yea). The data shows that investment for each  SE is too small than investment of MEs and BEs. On the other hand the return of investment in SE are more than twice than  ME and BE. Atthough the SMEs contribute  60 percent of total  GDP, they only invest  43 percent of total investment every year. The Kredit Usaha Kecil (KUK) that serued by commercial  Banks for SMEs only  contribute  37 percent to total investment of SMEs or 16 percent to total investment. lt is proper SMEs invest more than  current  their investment  because they 'contribute to GDP  more than BEs. The intermediation  institution (bank) should  improve they role in SMEs funding. The development of intermediary system  that serue  easy  funding for SMEs  especially  SEs is a potentiat iay'to increase the economic growth  and better  distribution of income.
Kata kunci: Usaha  Kecil,  UKM,  Pembiayaan.

## l. Pendahuluan
Kemakmuran suatu negara bersumber dari jumlah output perekonomian  yang  besar dan pemerataan  kesejahteraan masyarakat' untuk mencapai pertumbuhan output yang tinggi dibutuhkan perkembangan dunia usaha yang memproduksi  barang  dan jasa.
Bina  Ekonomi  Majalah llmiah Fakultas  Ekonomi  Unpar
69
Banyak faktor yang mempengaruhi  pertumbuhan dunia usaha seperti sumberdaya  manusia yang  baik,  pemasaran,  sistem  manajemen, aturan regulasi  pemerintah  dan sebagainya,  dan  tentu saja  tidak kalah penting faktor modal:atau pembiayaan. i
Setiap kegiatan usaha, baik usaha besar maupun usaha kecil dan menengah membutuhkan  pembiayaan yang memadai untuk dapat berjalan dan berkembang. Dalam penyediaan dana tersebut, peran lembaga  intermediasi  sangat diperlukan  untuk menghubungkan  pemilik dana dan dunia usaha.  Perbankan  sebagai  pemegang dana terbesar dalam perekonomian  memegang peran yang  sangat fital dalam penyediaan dana bagi dunia usaha. Selain perbankan lembaga keuangan non bank lain seperti  koperasi,  lembaga  simpan pinjam, dan lain sebagainya juga memiliki peran penting dalam menghimpun dana masyarakat yang dapat digunakan untuk investasi dan pembiayaan  dunia usaha.
Berbeda dengan  usaha besar, kekurangan modal dan sulitnya akses mendapatkan  dana pembiayaan  merupakan  masalah  klasik bagi usaha kecil dan menegah (UKM). Semakin kecil skala usaha  maka pada umumnya semakin sulit unit usaha memperoleh akses dana dari perbankan. Atau  dengan kata lain usaha menengah lebih sulit mendapat' akses  dibandingkan  usaha besar, usaha kecil lebih sulit dibandingkan usaha menengah, dan usaha mikro tentu saja  paling  sulit memperoleh pendanaan.  Muncul  pertanyaan  mengapa usaha menegah, kecil dan mikro  mengalami  kesulitan dana? Apakah  benar akses  ke sumber  dana semakin sulit bagi usaha dengan  skala  yang  semakin  kecil? Faktor apa saja yang menyababkan usaha dengan  skala yang semakin kecil semakin sulit mendapatkan akses pembiayaan,  karena usaha tersebut tidak mempunyai prospek ataukah karena prosedur yang ada tidak mendukung perkembangan sistem pembiayaan  usaha kecildan mikro.
ll. Definisi  skala  usaha
Skala  usaha dapat didefinisikan  berdasarkan nilai asset dan nilai penjualan,  seperti dalam beberapa  definisi  berikut: Usaha Mikro (uM) adalah usaha produktif milik  keluarga atau perorangan Warga Negara  lndonesia, secara individu atau tergabung dalam Koperasi dan memiliki hasil penjualan secara individu -paling banyak Rp100.000.000,00 (seratus juta rupiah) per tahun sebagaimana dimaksud dalam Peraturan Menteri Keuangan No.1ZpMK.06/2005 tangggal 14 Februari  2005 tentang Pendanaan Kredit  usaha  Mikro dan Kecil. usaha  Kecil (UK adalah usaha yang memenuhi  kriteria sebagai berikut:
1) usaha produktif milik Warga  Negara Indonesia yang berbentuk badan usaha orang  perorangan,  badan usaha yang tidak  berbentuk hukum, atau badan usaha  berbadan  hukum termasuk koperasi;
70
Volume 11, Nomor  2, Agustus  2007
2l bukan merupakan  anak perusahaan  atau cabang  perusahaan yang dimiliki,  dikuasai  atau  berafiliasi, baik secara  langsung  maupun tidak langsung, dengan Usaha  Menengah atau Usaha  Besar;dan
3) memiliki kekayaan bersih  paling banyak Rp200.000.000,00  (dua  ratus juta rupiah) tidak termasuk  tanah  dan bangunan tempat  usaha atau memiliki hasil penjualan  maksimum  Rpl.000.000.000,00  (satu miliar rupiah) per tahun; sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang No.9 tahun 1995.
Usaha Menenoah (UM) adalah usaha produktif yang berskala menengah dan memenuhi kriteria kekayaan bersih lebih besar dari Rp200.000.000,00 (dua ratus juta rupiah) di luar tanah dan bangunan tempat usaha atau yang memiliki hasil penjualan maksimum Rp10.000.000.000,00  (sepuluh miliar rupiah) per tahun sebagaimana dimaksud dalam lnstruksi Fresiden Republik lndonesia No.10 tahun 1999 tentang  Femberdayaan Usaha  Menengah. Sedangkan usaha besar (UB) tentusaja usaha yang kekayaan dan penjualannya lebih  besar  dibandingkan  usaha  menengah.
lll. Peran  Penting  UKM dalam perekonomian Pada tabel 1 dapat dilihat jumlah  unit usaha kecil (UK), menengah (UM), dan besar  (UB) di Indonesia dari tahun 2000 sampai 2006. Dari total unit usaha yang  ada jumlah UK mendominasi sebesar 99,78  persen, disusul UM sebesar 0,2 persen  dan UB sebesar  0,1 persen.  Dari tabel 1 dapat dilihat bahwa  sebagian besar unit usaha yang ada adalah UK. Pembangunan  UK, dan juga UM, tentu saja berdampak  besar terhadap perekonomian.
Tabel 1 Persentase Unit  Usaha  Kecil,  Menengah  dan Besar  Tahun 2000-2006
Persentase  dari total  usaha Tahun Kecil menenoah besar Total 2000 99.79 0.20 0.01 100 2001 99,78 0,20 0,01 100 2002 99.78 0.20 0.01 100 2003 99.78 0,20 0,01 100 2004 99,78 0,21 0,01 100 2005 99.78 0.20 0.01 100 2006 99.77 0.22 0.01 100 rata-rata 99.78 0.2 0.01 100 Sumber: Kementrian koperasidan UKM, diolah
Bina EkonomiMajalah  llmiah Fakultas  Ekonomi  Unpar
7l
Non-migas
o o G I 50 40 30 20 10 0 Gambar 1 Persentase Sumbangan UKM dan usaha Besar dalam PDB
Sumber: Departemen Koperasidan UKM, diolah
Usaha  kecil dan menengah (UKM) juga memegang peran penting dalam memberikan  kontribusi yang besar terhadap  pendapatan domestik bruto. Pada gambar 1 dapat dilihat sejak tahun 2000 sampai 2006 rata-rata UK menyumbang  43,5 persen dari PDB non-migas,  sedangkan  UM dan UB memberikan sumbangan 17,9  dan 38,6 persen  dari total PDB  non-migas.
Jadi dari data ini diketahui bahwa UKM menyumbang lebih'dari 6O persen PDB  non-migas.
Tabel 2 Persentase erapan  Ten Skala Usaha tahun kecil meneoah Besar Total 2000 91.23 5.19 3.58 100 2001 91.29 4.90 3.82 100 2002 91.44 4.83 3.73 100 2003 91,61 4.69 3,70 100 2004 91.41 4.82 3.77 100 2005 91.38 4.90 3,72 100 2006 91.14 5,05 3,82 100 Rata-rata 91,36 4.91 3,73 100 Sumber: Departemen Koperasidan UKM, diolah 72 Volume 11, Nomor  2, Agustus 20O7
Selain memberikan  kontribusi besar dalam PDB dan merupaka4 mayoritas usaha di Indoneqia, UK memberikan  lapangan kerja bagi sebagian besar tenaga kerja di Indonesia.  Dari tabel  2 dapat  dilihat  peran usaha kecil terhadap penyerapan tenaga kerja selama kurun waktu 2000 sampai 2006 sangat besar. UK menyerap  lebih dari 91 persen tenaga kerja. Artinya untuk kurun  waktu ini,9 dari 10 orang bekerja  pada UK.
Sedangkan jika ditambah UM, UKM mempekerjakan lebih dari 96 persen orang yang bekerja. Artinya dari 2O orang yang pekerja 19 orang bekerja di UKM.
Dari data yang  telah  disampaikan  (dalam kurun waktu 2000-2006) diatas terlihat bahwa  kontribusi  UKM terhadap  perekonomian, terutama dalam penyerapan tenaga kerja sanagt  penting.  Dapat dilihat bahwa perkembangan UKM terutama UK sangat mungkin menyebabkan pertumbuhan  ekonomi  dan sekaligus  pemerataan  kesejahteraan. Suatu tantangan dalam pengembangan usaha kecil adalah jumlahnya yang sangat banyak yang memerlukaan perhatian yang ekstra dalam membantu pengembangannya.
lV. lnvestasi UKM
Setiap usaha membutuhkan permodalan, baik untuk membiayai  kegiatan sehari-hari  maupun untuk investasi  dalam bentuk  ekspansi  usaha atau penggantian  peralatan yang  usang.  Pada gambar 2 berikut disampaikan persentase  investasi  yang dikeluarkan  oleh UKM dan UB dibandingkan total investasi dunia usaha  dalam  perekonomian'

## Gambar 2
Persentase Investasi  Usaha  Kecil,  Menengah  dan Besar  dan Proporsi  Terhadap  Total Investasi Tahun 2000'2006
80.00 o ct o !, c
(E
o s 60.00 40.00 20.00 0.00 ti r
_r 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 r kecil 18.66 20.13 19.46 19.40 20.23 21.25 21.16 tr.menegah 22.32 22.70 22.34 22.43 23.27 24.04 24.O0 tr Besar 59.01 57.17 58.20 58.1 6 56.50 54.71 54.84
Sumber: Departemen Koperasi dan UKM, diolah
Bina Ekonomi Majalah llmiah Fakultas  Ekonomi  Unpar
Proporsi  investasi pertahun UK cenderung  meningkat mulai dari 18 persen pada tahun 2000 menjadi  lebih  dari 21 persen  tahun 2006 dan begitu pula UM dari mulai dari 22 persen pada tahun 2000  menjadi lebih dari 24 persen tahun 2006. Namun demikian, apalagi bila dilihat dari besar investasi rata-rata per unit  usaha,  dibandingkan  UM apalagi UB, investasi pada  UK dapat dikatakan tidak ada artinya. Pada tabel 3 dapat dilihat rata-rata investasi per unit  usaha.
Tabel 3 Investasi  per Unit Usaha kecil, menengah, dan besar
tahun  2000-2006 fiuta rupiah) Tahun Unit usaha 2000 2001 2002 2003 Kecil 1,30 1.48 1.43 1.38 menenoah 781,21 823.66 807,99 794,65 besar 28.688.27 28.396.88 29.191.18 27.628,74 Tahun Unit usaha 2004 2005 2006 rata-rata Kecil 1.61 1,78 1.75 1.53 menenqah 887.74 986,08 909.83 855.88 besar 29,98s.63 31,584,68 30.801,26 29.468,09 Sumber: Departemen Koperasi dan UKM, diolah
Terlihat bahwa  rata-rata investasi UK adalah  1,53 juta rupiah per unit usaha sedangkan  untuk UM adalah  855,88 juta rupiah dan UB 29.468,09 juta per tahun. Berdasarkan  data rata-rata  investasi selama  tahun  2000 sampai 2006 pada  tabel 3 bila dihitung  investasi  usaha  menengah dan besar rata-rata 559 dan 19.260 kali lebih  besar dari investasi usaha kecil. sedangkan  rata-rata  investasi  UB adalah 34 kali dari UM. Dapat dilihat bila dibandingkan skala usaha yang lebih  besar  maka UK melakukan investasi  kurang  dari 211000 kali UM padahal UM melakukan investasi hampir 3/100 kali UB. Sekalipun per UK per tahun rata-ratanya hanya menggunakan investasi yang jauh dibawah UM dan UB namun dalam efisiensi penggunaan  investasi justru  UK memberikan  pengembalian  pada tahun berikutnya  yang jauh lebih besar  dibandingkan  UM dan  UB. Data pada tabel 4 diperoleh  dengan  membagi  peningkatan PDB dengan  jumlah investasi yang ditanamkan di UKM, dan UB pada periode tahun sebelumnya  dengan  alasan bahwa  investasi  untuk menjadi  barang  jadi membutuhkan  waktu.
74
Volume 11, Nomor  2, Agustus  2007
Pada tabel 4 dapat  dilihat bahwa untuk tiap 1 juta  rupiah investasi yang  ditanamkan  pada  UK berdampak meningkatkan PDB pada periode selanjutnya  sebesar rata-rata 477,6 ribu rupiah. Sedangkan  untuk UM dan UB untuk tiap 1 juta rupiah  investasi yang ditanamkan meningkatkan PDB pada periode  selanjutnya  sebesar  rata-rata  hampir 200 ribu rupiah dan 190 ribu  rupiah.

## Tabel 4
Persentase Rata-rata  Pengembalian Investasi Pada Tahun
Berikutnya Tahun Unit usaha 2000 2001 2002 2003 Kecil 41.65 43.91 50,79 menenqah 16,58 18,1 1 23,48 besar 17.23 17,15 16,77 Tahun rata-rata Unit usaha 2004 2005 2006 Kecil 52,08 53,79 44,35 47,76 menenqah 24.84 20.15 16.75 19,99 besar 20.17 21,79 20,9 19
Sumber: Departemen Koperasi dan UKM, diolah
Berdasarkann tabel 3 dan tabel 4 dapat  kita lihat bahwa UK masih memiliki  permodalan  yang sangat kecil  sekalipun  memberikan rata-rata pengembalian pada tahun berikutnya  yang jauh lebih besar  dibandingkan UM dan UB. Tentu ini merupakan  suatu tanda tanya  mengapa usaha yang memberikan pengembalian yang lebih besar justru memperoleh permodalan  yang jauh lebih kecil.

## V. Penyaluran  Kredit  kepada UKM
Salah satu sumber dana penting dalam investasi  adalah dunia perbankan. Berikut disampaikan data persentase  penyaluran dana perbankan  dalam  bentuk  kredit  usaha kecilyang diberikan kepada UKM bukan hanya kepada UK. Data pada gambar 3 merupakan data posisi kredit usaha Kecil dibagi total posisi kredit perbankan  Sedangkan data lainnya  adalah  data proporsi  kredit  perbankan  yang bukan  kredit usaha kecil dibandingkan total kredit  perbankan.
Bina Ekonomi Majalah llmiah Fakultas  Ekonomi  Unpar
/)
Penyaluran kredit usaha kecil persentasenya sejak  tahun  2000 sebesar ha-rnpir 30 persen dari total  kredit meniadi  hanya lebih dari 17 persen dari iotal .krledit yang disalurkan  perbankan,  sekalipun dalam nilainya ada peninit<atan dari 40.533  milyar  rupiah..P"d" Juli 2000 menliOi 109.574  milayar  rupiah pada Ju|i.2006. Tedihat dari tabel 5 bahwa penyaluran  kredit dari perbakan jauh lebih kecil persentasenya dibandingkdn  persentase investasi UKM yang  43_persen dari total investasi Sekalipun  UKM menymbang 60 persen PDB namun mereka hanya  melakukan  investasi sebesar 43persen d3r! J9!al  investasi dan hanla  37 persennya  didanai  perbankan  melalui KUK  (lihat tabel 5).
Berirti hanya 16 persen investasiyang  dibiayaioleh KUK.
Gambar 5
Posisi Kredit Perbankan
100.00
.= g E E,
8o.oo 60.00 40.00 20.00 0.00
2000 2001 2002 2003 2@4 2005 2006 + Lainnya 70.M 64.43 74.63 77.37 81.64 81.01 82.38 *.**Kecil 29.562€ 35.5679 'E EAFII 22.6338 18.3627 18.9893 17.6165
Sumber: Bank Indonesia

## Tabel 5
Pengeluaran  investasi  dan kredit pembiayaan  usaha kecil (KUK)
Tahun 2000 2001 2002 2003 (%)  KUK dibanding investasi UKM 0.362 0,419 0.366 o.414 Tahun 2004 2005 2006 Rata- rata (%) KUK dibanding investasi UKM 0,333 0.353 0.319 0.367 ffiperasi & UKM dan Bank  Indonesia,  diolah 76 Volume 11, Nomor  2, Agustus  2007
Terlihat bahwa perlu adanya  perbaikan peran perbankan dalam penyaluran dana kepada UKM. Dalam pidato sambutan  penyerahan . penghargaan  produktifitas dan kualitas  USAHA KECIL tahun 2005 bahkan  presiden  menyatakan  seharusnya dana untuk USAHA KECIL (yang dimaksud UKM) adalah 60 persen  sesuai  sumbangannya  terhadap PDB  (Koran Tempo: 2005), namun  nyatanya ? Berdasar apa yang dikatakan  presiden  diatas, jika memang investasi UKM  menjadi 60 persen dari total investasi  (dengan asumsi investasi usaha besar tidak  turun)  maka investasi UKM harus meningkat menjadi  185,5  persen  dari sekarang.  Dan jika 85,5  persen peningkatan investasi  UKM tersebut  dibiayai  oleh perbankan  maka  perbankan harus. meningkatkan  kredit untuk UKM menjadi  367 persen atau menjadi 3,67 kali dari KUK sekarang. Mampukah  perbankan  melakukannya? Upaya peningkatan  kredit  UKM sebesar 3,67 kali dari sekarang tentu saja bukan  kerja  ringan bagi  perbankan.  Namun bila dilihat dari peluangnya,  sebenarnya selain bank  umum pembiayaan kredit UKM dapat dilakukan juga  oleh lembaga keuangan  mikro yang dapat berperan sebagai lembaga intermediasi  seperti  layaknya  bank. Menurut Bank Indonesia  Lembaga keuangan mikro  (LKM) terbagi atas BRI Unit,  BPR, dan Badan kredit desa. Bank lndonesia hanya menyadiakan data kredit yang dikeluarkan BPR (non-BPR syariah) sebesar  16.154 milyar rupiah. Nilai ini besarnya  hanya 16 persen  jika dibandingkan pengeluaran kredit usaha kecil bank umum atau hanya kurang dari 7 perien dari  total  investasi  UKM.  Dengan  data yang ada terlihat bahwa peran BPR  belum  berperan  baik dalam menyediakan  dana yang diharapkan digunakan oleh UKM.
Tabel 4
Penyaluran kredit  oleh BPR tahun 2006
Dari data diatas terlihat  bahwa sistem pembiayaan  usaha kecil melalui LKM masih belum dikembangkan dengan baik' Mungkinkaf't L.KM dikembangkan untuk membantu perbankan dalam meningkatkan investasi  UKM  menjadi  60 persen  daii total investasi? Mungkinkah L.KM memberikan andil 'Oatam i,SO  kali lipat kredit yang harus disediakan
r.ro"g"-r"mbaga intermediasi (bank) agar investasi  UKM meniadi  60
Perdagangan, Restoran,  rumah makan,  dan Hotel
Sumber: Bank Indonesia
Bina Ekonomi Majalah llmiah Fakultas  Ekonomi  Unpar
persen dari  investasi keseluruhan? LKM sebagai  lembaga yang  menurut beberapa penelitian yang akan dibahas berikut dapat merupakan sumber pembiayain yang co-cok-untuk pengembangan usaha  kecil.
Vl. LKM dan dana bagl usaha kecil Dalam  banyak refereisi yang penulis  peroleh  usaha mikro dan kecil mengalami  kesulitan  terhadap akses dana dari perbankan. UKM khususnya usaha kecil dan mikro  masih  menghadapi  kesulitan dalam memperoleh dana  dari sektor formal. Akibatnya  sebagain besar dari mereka  bergantung  pada dana  dari  sektor  informal.  Lembaga keuangan non formal lebih banyak digunakan  karena lembaga ini lebih fleksibel, misalnya dalam  hal persyaratan dan jumlah  pinjaman  yang tidak seketat persyaratan lembaga perbankan khususnya dalam hal pencairan keredit, demikian menurut Wijono (2005).
Wijono (2005) dalam penelitiannya menyatal<an untuk memberikan dana bagi usaha  mikro dan kecil lebih baik dilakukan dengan pengembangan lembaga keuangan mikro  pula,  bukan dengan perbankan besar  yang sudah  ada. Hal ini iuga didukung oleh penelitian  yang dilakukan Aidin (2002) yang menyatakan  keberhasilan BPR LKP Basanae Bima dalam pembiayaan  usaha mikro dan kecil di kecamatan Rasanae kabupaten  Bima propinsi  Nusa Tenggara  Barat. Bahkan Ketua Himpunan  Pengusaha  Muda  lndonesia, Sandiaga S. Uno  menyatakan perlunya pembentukan bank  khusus untuk UKM  (Koran Tempo, 2OO7).
Di negara  tetanggn,  Malaysia, pembiayaan UKM dilakukan oleh bank khusus dibawah  kementrian  pembangunan  usahawan dan koperasi.  Hasilnya ternyata  pembiayaan  UKM di Malaysia terus naik 10 persen pertahun. (koran Tempo, 2OO7l. Simak juga lembaga keungan AT-Taqwa sebagai  lembaga keuangan yang diikelola Yayasan Masiid Attaqwa kawasan kemanggisan Jakarta (2001) yang berhasil menghimpun dana dan menyalurkan dana ke usaha mikro dan kecil dengan prinsip  syariah. Dalam prakteknya yayasan melihat prospek usaha yang akan dibiayai, jika usaha tersebut  memang memiliki prospek maka ieXatipun  tidak  ada jaminan yayasan  akan tetap bisa membiayai usaha  kecil atau mikro tersebut. Mereka beranggapan bahwa masyarakat miskin yang ingin berusaha karena  miskin tentu tidak punya sesuatu yang dijaminkan, jadi kalau harus minta jaminan kapan mereka bisa berusaha dan keluar dari kemiskinan. Tentu hal ini berbeda sekali dengan perbankan yang mengharuskan adanya jaminan bagi usaha yang akan mendapatkan kredit. Tentu saia sebelum menyalurkan ilaninya pihak  yayasan Attaqwa meneliti  dulu dengan rneninjau  langsung ke lokasi kelayakan usaha  yang diajukan untuk  dibiayai.
78
Volume 11, Nomor  2, Agustus  2007
untuk masalah pengembalian pihak yayasan Attaqwa lebih flrksibel. Usaha kecil dan mikro yang'meminjam dana diperbolehkan memilih cara pengembalietn dengan menyicil harian; mingguan atau bulanan, tergantung  mana yang  memudahkan peminjam. Daifbagi hasil yang diperoleh  saat ini (2001) yayasan memperoleh bagi hasil bervariasi dari 13 persen, 15 persen, 20 persen,  hingga 24 persen, tergantung keuntungan dari usaha kecil dan mikro  yang dibiayai. eenggunaai lembaga  keuangan  mikro juga disarankan oten wilono (z0o5l untuk pembiayaan  usaha kecil dan mikro. Menurutnya unit usaha mikro dan kecil belurn  menggunakan  lembaga keuangan formal sehingga lembaga keungan mikrro dapat  menjadi  alternatif  pengembangan  usaha kecil dan mikro.

## Vflf. Kesimpulan
, Peran UKM dalam kontribusi terhadap pDB dan  penyerapan  tenaga lerja' . sangat besar sehingga tidak dapat . dikesamplngkan. Pengembangan  UKM tentu  memberikan  kontribusi yang  besar terh-adap pertumbuhanekonomidanpemeratanpembangunan..- Dalam investasi, investasi  UKM  masih tidak seimbang  dibandingkan kontribusinya  terhadap  PDB.  sedangkan  perbankan  dengan lruK-nya !?ny" bisa menyediakan sepertiga dari investasi yang dikeluarkan uKM. Di 'sisi lain lembaga  keuangan mikro  (LKM), ydng -menurut beberapa penelitian cocok untuk pembiayaan UKM penggunaannya  dadm pembiayaan UKM- - masih  kurang sekali digunakan. s-eharusnya p.erbankan dan LKM dapat meningkatkan  perannya  dalam pembiayain UKM. ,.I

## Daftar Pustaka
Aidin,. -Peyn_Perusahaan  Daerah Bank perkreditan Rakyat Lumbung Kredit Pedesaan Dalam Meningkatkan rJsaha Kecil, Kecamataln Rqs?nae Barat Kabupaten Bima, Undergraduate thesis from JIPTUMM
Departemen Koperasi dan UKM Kiryanto, Ryan, Langkah te robosan m e ndo rong ekspansi  kredit,Economii,c review, 2007.
Koran Tempo, beberapa  edisi Majalah  Ekonomi dan Bisnis,  beberapa  edisi Wijono_, Wiloejo Wirjo, Pemberdayaan  Lemb,aga Keuangan Mikro Sebagai Salah Satu Pilar Sistem Keuangan Nasionat:lJpaya KOngkrit  Memutus  Mata Rantai Kemiskinan, Kalan Ekonomi dan Keuangan, Edisi Khusus,  2005.
Bina Ekonomi Majalah llmiah Fakultas  Ekonomi  Unpar
79