## ANALISIS KEPUTUSAN PEMBERIAN KREDIT MODAL KERJA TERHADAP USAHA KECIL MENENGAH (Study Kasus Pada PD BPR Bank Daerah Lamongan)

## Sutri Handayani
Fakultas Ekonomi, Universitas Islam Lamongan sutrihandayani99@gmail.com

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  antara  faktor-faktor  nilai  jaminan, omset  usaha/penjualan,  umur  usaha,  jumlah    tanggungan    keluarga  dalam mempengaruhi  keputusan  pemberian  kredit  modal  kerja  Study  Kasus  PD  BPR  Bank Daerah  Lamongan.  Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  analisis regresi logistik dan dilanjutkan dengan pengujian statistik  untuk  mengetahui  seberapa besar  pengaruh  empat  variabel  dependen  terhadap  variabel  independen.
Hasil  pengujian  hipotesis  secara  simultan  dan  parsial  menunjukkan  bahwa variabel  nilai  jaminan,  omset  usaha,  umur  usaha  berpengaruh  positif  terhadap keputusan pemberian kredit modal kerja, sedangkan  jumlah tanggungan keluarga tidak berpengaruh  negatif  terhadap  keputusan  pemberian  kredit  modal  kerja.  Hasil penelitian  umur  usaha  memiliki  koefisien  regresi  yang  terbesar  3,683  dengan signifikansi  terkecil  0,055.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  umur  usaha    calon  debitur menjadi  pertimbangan  tertinggi  dalam  pengambilan  keputusan  pembelian kredit  pada PD BPR Bank Daerah Lamongan.
Kata Kunci : Kredit Modal Kerja, Usaha Kecil Menengah

## 1. PENDAHULUAN
Bank  adalah  lembaga  keuangan yang sangat dibutuhkan oleh masyarakat  dengan  tingkatan  sosial dan  ekonomi  yang  beragam.  Dalam kondisi demikian pentinglah kita lebih mengenal  perbankan,  seperti  dasar- dasar  dan  sistem  perbankan  yang  sah dan  karena  tidak  semua  lembaga keuangan  disebut  bank,  dan  tidak semua  yang  mengatas  namakan  bank dinyatakan  sebagai  bank  yang  sah menurut undang-undang yang berlaku. Menurut  Undang-Undang  No.  10
tahun  1998,  bank  adalah  badan  usaha yang menghimpun dana dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan dan  menyalurkan  kepada  masyarakat dalam  bentuk  kredit  atau  bentuk- bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan  taraf  hidup  rakyat banyak.
Sebagaimana  umumnya  negara berkembang, sumber pembiayaan dunia  usaha  masih  didominasi  oleh penyaluran  kredit.  Penyaluran  kredit memungkinkan masyarakat untuk
melakukan  investasi,  distribusi,  dan juga  konsumsi  barang  jasa,  mengingat kegiatan  investasi,  distribusi  dan komsumsi adalah kegiatan pembangunan ekonomi masyarakat.
Kredit  merupakan  salah  satu sumber permodalan yang sangat memiliki  peran  besar  dalam  kegiatan usaha.  UKM  adalah  skala  bisnis  yang memerlukan kredit sebagai
pertambahan permodalan dalam menjalankan dan mengembangkan usahanya, dan Perbankan adalah lembaga keuangan yang mengeluarkan kredit.
Sehingga  kredit  atau  pinjaman merupakan kegiatan yang menghasilkan  keuntungan  dan  laba rugi  bank.  Tidak  hanya  bank  yang mendapatkan keuntungan dari kegiatan kredit atau pinjaman, akan tetapi sektor UKM  juga  mendapatkan  keuntungan, karena kredit atau pinjaman merupakan salah  satu  faktor  penting  dalam menunjang kegiatan UKM.
Menurut  Kasmir  (2012)  jaminan kredit  suatu  perjanjian  antara  kreditur dengan debitur, dimana debitur menjanjikan  sejumlah  hartanya  untuk kepentingan  pelunasan  utang  apabila pada  waktu  yang  telah  ditentukan terjadi  kemacetan  atau  gagal  bayar
terhadap  utangnya.  Penilaian  jaminan dilakukan oleh bank untuk memperoleh  nilai  dari  suatu  aset  atau properti  yang  akan  dijadikan  jaminan kredit. Hasil dari penilaian ini kemudian  dijadikan  acuan  oleh  bank dalam memberikan batas jumlah kredit yang akan diberikan kepada nasabah.
Menurut  Anwar  (2013)  umur usaha  yaitu  lamanya  usaha  berdiri  dan berkembang dan bertahan. Umur usaha dihitung  sejak  perusahaan  itu  berdiri, berdasarkan akta pendirian. Perusahaan yang  sudah  lama  berdiri  kemungkinan sudah banyak pengalaman yang diperolehnya.  Semakin    lama  umur perusahaan,  semakin  banyak  informasi yang telah diperolah masyarakat tentang  perusahaan  tersebut.  Sehingga dapat disimpulkan umur usaha mempengaruhi kredit.
Menurut  Arinda  (2015)  omset usaha  merupakan  pendapatan  kotor yang  diterima  rata-rata  perbulannya. Omset  usaha  yang  semakin  tinggi menunjukkan  kapabilitas  usaha  yang semakin  baik  dalam  mengelola  usaha, sehingga kemampuan untuk membayar kredit maka akan semakin meningkat.
Menurut  Sulis  (2011)  jumlah tanggungan  keluarga  yaitu  jumlah tanggungan  debitur  termasuk  istri  atau
suami,  anak  kandung  serta  saudara lainnya  yang  masih  tinggal  dalam  satu rumah  dan  masih  dalam  tanggungan debitur  diukur  dengan  jumlah  orang. Semakin banyak anggota yang ditanggung  oleh  debitur  membuat kebutuhan  dalam  keluarga  semakin banyak.  Sehingga  pendapatan  yang diperoleh  debitur  harus  dialokasikan untuk  kebutuhan  yang  diprioritaskan dalam  keluarga.  Hal  ini  membuat debitur kesulitan untuk mengembalikan  kredit  dalam  jangka waktu tertentu.
Berdasarkan  urian  latar  belakang masalah  diatas  maka  bermaksud  untuk melakukan  penelitian  yang  berjudul “Analisis    Keputusan  Pemberian Kredit Modal Kerja  Terhadap Usaha  Kecil  dan  Menengah  (Studi Kasus  pada  PD  BPR  Bank  Daerah Lamongan)”.
2. TINJAUAN PUSTAKA
2.1 Modal Kerja Kredit modal kerja adalah fasilitas  kredit  yang  digunakan untuk membiayai.
Dalam  pemberian  kredit  modal kerja  terdapat  prinsip–prinsip meliputi :
1. Character (watak)  :  faktor
utama dalam memutuskan pemberian kredit.
2. Capacity (kemampuan)  : Mengukur  tingkat  kemampuan debitur  dalam  mengembalikan kredit  dari  usaha  yang  dibiayai mencakup  aspek  manajemen, produksi,  pemasaran,  personalia dan finansial.
3. Capital (Modal)  :  mengukur kemampuan debitur dalam menyediakan modal sendiri.
4. Collateral (Jaminan) :
menentukan  nilai  pasar  wajar dari  jaminan  yang  akan  diikat sebagai jaminan.
5. Codotion  of  economy
(Kondisi Ekonomi)  : mengetahui prospektif  atau  tidaknya  suatu usaha yang akan dibiayai.
2.2 Pendapatan
Pendapatan  merupakan faktor
utama dimana kita mampu mengetahui  suatu  perusahaan mengalami  perkembangan  dalam usahanya atau mengalami penurunan dalam usahanya, karena  pendapatan  merupakan unsur dari sebuah laporan keuangan khususnya laporan
L/R.

## 3. METODE PENELITIAN
Analisis  data  adalah  kegiatan mengolah data yang telah dikumpulkan dari  lapangan  atau  perpustakaan  yang menjadi seperangkat hasil yang terbaik dalam  bentuk  penemuan  baru  maupun dalam  pembentukan  hipotesis.  Setelah data terkumpul, maka langkah selanjutnya  adalah  menganalisis  data- data  tersebut  sehingga  mempunyai makna untuk mengungkapkan berbagai masalah yang ada. Metode analisis data yang  digunakan  adalah  penelitian kuantitatif dengan menggunakan analisis regresi logistic, Binary logistik regression adalah
variabel dependennya  berskala  dikotomi  (dua pilihan) misalnya y = 1 diterima atau y = 0 di tolak.
Tujuan  dari  analisis  ini  adalah untuk  mengetahui  besarnya  pengaruh masing-masing variabel bebas terhadap variabel  terikatnya.  Variabel  yang  di ukur  dalam  penelitian  ini  adalah Analisis  Nilai  Agunan  ,  Umur  Usaha, Omset  Usaha,  Jumlah  Tanggungan Keluarga  atau  variabel  bebas  (X) dengan  Keputusan  Pemberian  Kredit Modal  Kerja  sebagai (Dependent
Variable) variabel terikat (Y).
1. Statistik Deskriftif
Statistik deskriptif memberikan gambaran atau
deskripsi  suatu  data  yang  dilihat dari  nilai  rata-rata  (mean),  median, modus, standar deviasi, maksimum dan  minimum.  Statistik  deskriptif merupakan statistik yang menggambarkan atau mendeskripsikan data menjadi sebuah  informasi  yang  lebih  jelas dan mudah untuk dipahami.

## 2. Analisis Regresi Logistik
Analisis    yang  digunakan dalam penelitian ini adalah analisis    regresi    logistik  ( logistic regression ),  yaitu  dengan  melihat pengaruh nilai agunan, umur usaha,  omset  usaha,  dan  jumlah tanggunan keluarga terhadap keputusan  pemberian  kredit  oleh BPR  Bank  Daerah  Lamongan. Adapun model regresi dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
( | )
E(Y│X)= Peluang
keputusan pemberian kredit diterima
= Konstanta
- = Koefisien regresi
= Nilai jaminan
= Umur usaha
= Omset usaha
=  Jumlah  Tanggungan
Keluarga
3. Pengujian Hipotesis Menilai keseluruhan model
Pengujian dilakukan dengan membandingkan nilai antara  -2 log likelihood pada  awal  ( blok  number =  0)  dengan  nilai  -2 log  likelihood pada  akhir  (blok  number  =1). Pengurangan  nilai  antara  -2LL awal ( initial -2LL function ) dengan nilai -2LL pada  langkah  awal berikutnya  menunjukkan  bahwa variabel  yang  dihipotesiskan fit dengan  data.  Hal  ini  karena log likelihood pada  regresi  logistik mirip    dengan “sum    of    square error” pada    model    regresi sehingga  penurunan log  likelihood
menunjukkan model regresi
semakin baik. 4. Pengujian Hipotesis Uji

## Kelayakan Model Regresi
Kelayakan  model  regresi ditentukan  berdasarkan  nilai  dari Hosmer  &  Lemeshow‟s  Goodness of  Fit  Test .  Jika  nilai  statistik Hosmer  &  Lemeshow‟s  Fit  Test lebih besar dari 0,10 maka hipotesis  nol  tidak  dapat  ditolak yang berarti model mampu memprediksi  nilai  observasinya atau  dapat  dikatakan  model  dapat diterima karena sesuai dengan data observasinya.
5. Menguji koefisien regresi
Pengujian ini dilakukan untuk  mengetahui  apakah  masing- masing variabel independen berpengaruh terhadap variabel
dependen  dengan  menggunakan
Wald statistic dan nilai probabilitas.

## 4. PEMBAHASAN
a. Statistik Deskriftif
Digunakan
untuk mengetahuai  rata-rata  (  Mean. Maksimum, Minimum, Standart
Deviasi) dari variabel nilai agununa,
umur  usaha,  omset  usaha,  jumlah tanggungan  keluarga  Adapun  hasil perhitungan IBM SPSS terlihat pada tabel
Tabel 1 . Statistik Deskriptif
Sumber : Hasil Olah Data Sekunder SPSS 20
Gambar  1 .  Kredit  yang  ditolak  dan
diterima tahun 2014-2015
b. Analisis Regresi Logistik Model regresi logistik yang
terbentuk  dari  hasil  analisis  sebagai berikut ;
Tabel 2 . Koefisien Regresi Logistik Variabel Koefisien  Signifikansi Odds Ratio Nilai agunan 0,000 0,074 1,198 Omset Usaha 0,000 0,091 2,864 Umur Usaha -11,485 0,055 3,683 Jumlah Tanggungan Keluarga 1,613 0,245 1,352 Konstanta 10,404 0,096 2,777 Sumber :  Hasil Olah Data SPSS 20 Hasil pengujian koefisien regresi  logistik  berdasarkan  tabel diatas  menghasilkan  sebuah  model sebagai berikut ; N Min Maks Mean Std. Deviation Nilai agunan Omset usaha/penjualan Umur usaha Jumlah tanggungan keluarga Valid N (listwise) 30 30 30 30 30 9.500.000 28.728.730 1,5 3 200.000.000 1.709.748.74 3 2,5 6 79.616.666,67 379.356.918,2 2,100 4,17 55.859.226,28 372.516.246,1 0,4624 1,053

## ( | )
Nilai  odds  ratio  dari  nilai jaminan  sebesar  1,198  menunjukkan kemungkinan  diterimanya  pengajuan kredit  seseorang  yang  memiliki  nilai jaminan  1  rupiah  lebih  besar  yaitu sebesar 1,198  kali daripada seseorang yang  memiliki  nilai  jaminan  1  rupiah lebih  rendah.  Hal  ini  menunjukkan bahwa  semakin  tinggi  nilai  jaminan yang  diberikan  oleh  calon  debitur sebagai jaminan kredit, maka semakin besar pula peluang permohonan kredit yang akan disetujui.
Nilai  odds  ratio  omset  usaha
sebesar 2,864 hasil tersebut menunujukkan  bahwa  kemungkinan diterimanya
pengajuan kredit seseorang  yang memiliki omset usaha 2  rupiah  lebih  besar  yaitu  2,864  kali daripada  seseorang  yang  memiliki omset  usaha  sebesar  2  rupiah  lebih rendah.  Semakin  besar  omset  usaha yang  dihasilkan  oleh  debitur,  maka peluang  kredit  yang  akan  diterima akan lebih besar.
Nilai  odds  ratio  umur  usaha sebesar 3,683 hasil tersebut
menunjukkan  bahwa  kemungkinan atau  risiko  diterimanya  pengajuan
kredit  seseorang  yang  memiliki  umur usaha  3  tahun  lebih  besar  yaitu sebesar  3,683  kali  daripada  seseorang yang  memiliki  umur  usaha  3  tahun lebih  rendah.  Umur  usaha  dijadikan salah  satu  faktor  dari  keputusan pemberian  kredit  oleh  pihak  bank, dikarenakan  umur  usaha  yang  lama menandakan  manajemen  perusahaan atau  kinerja  usaha  yang  dimiliki debitur  dapat  berjalan  dengan  baik, selain itu usaha yang lama menunjukkan  bahwa  usaha  tersebut memiliki  manajemen  pengelelolaan yang baik.
Nilai odds ratio jumlah tanggungan  keluarga  sebesar  1,352 hasil  tersebut  menunujukkan  bahwa kemungkinan  diterimanya  pengajuan kredit seseorang yang memiliki omset usaha 1 rupiah lebih besar yaitu 1,352 kali daripada seseorang yang memiliki omset  usaha  sebesar  1  rupiah  lebih rendah. Besar kecilnya jumlah tanggungan keluarga biasanya diasumsikan menjadi salah satu faktor yang mempengaruhi keputusan pemberian kredit.
c. Pengujian Hipotesis Menilai keseluruhan model Tabel  3 .  Hasil  Uji  -2  Likelihood
Iteration History
Sumber ; Hasil Olah Data SPSS 20
Berdasarkan    tabel    diatas pengujian pada blok 0 atau pengujian dengan tidak memasukkan seluruh prediktor
diperoleh nilai  -2 likelihood sebesar 38,191. Nilai tersebut tidak mengalami  penurunan  rendah  yang
menunjukkan  sebagai  model  yang belum  dapat  menjelaskan  hubungan variabel bebas dan variabel terikatnya.
Sedangkan  block  1  pada diperoleh  nilai  -2  log  likelihood sebesar 9,843. Hal ini menunjukkan bahwa  terjadi  penurunan  -2  log likelihood  yang  cukup  besar  jika dibandingkan  dengan  nilai  -2  log likelihood block 0. Hal ini menunjukkan  bahwa  ada  hubungan antara variabel bebas dengan variabel  terikatnya.  Dengan  nilai  -2 log likelihood value block number = 0  lebih  besar  dari  -2  log  likelihood
value  number  =1  maka  model regresi ini semakin layak atau baik.
d. Pengujian Hipotesis Uji Kelayakan Model Regresi Tabel 4 . Hosmer and Lemeshow Test
Sumber ; Hasil Olah Data SPSS 20
Berdasarkan tabel diatas model  regresi  dalam  penelitian  ini ditunjukkan  dalam  menggunakan Hosmer  And  Lemeshow’s  Goodness Of  Fit  Test.  Hasil  dari  Hosmer  And Lemeshow’s  Goodness  Of  Fit  Test menunjukkan Chi-square sebesar 1,775  dengan  signifikan  0,987. Berdasarkan hasil
tersebut menunjukan  bahwa  nilai  signifikasi diatas 0,10 yang berarti hipotesis nol ( ) diterima, sehingga model tersebut  mampu  memprediksi  nilai observasinya.  Kemudian  untuk  nilai Chi-square  table  untuk  df  8  pada taraf sinifikansi 0, 10  sebesar 20.090 sehingga  nilai  Chi-square  hitung (1,775)  lebih  kecil  dari  Chi-square table  menunjukkan  bahwa  model dapat diterima dan pengujian hipotesisnya dapat dilakukan.
- 2 log likelihood awal (Block Number 0) 38,191 - 2 log likelihood akhir (Block number 1) 9,843 Keterangan Hasil Chi-square 1,775 Df 8 Sig 0,987
e. Menguji Koefisien Regresi
a. Uji hipotesis secara simultan Dalam  pengujian  regresi logistik, untuk melihat uji signifikan  simultan  dapat  dilihat dari  penurunan  nilai  -2  log likelihood  yang  disajikan  dalam tabel  6  omnimus  test  of  model coefficients  diperoleh  dengan nilai  chi  square  28,348  dengan nilai  signifikan  sebesar  0,000. Dengan    tingkat  signifikan  yang lebih kecil dari 0,10 maka dapat disimpulkan bahwa secara
bersama-sama  keempat  variabel independen penelitian; nilai agunan,  omset  usaha,  umur usaha, jumlah tanggungan keluarga  berpengaruh  terhadap keputusan pemberian kredit modal kerja.
Tabel 5. Omnibus Tests of Model
Coefficients Chi- square Df Sig Step 1     Step Block Model 28,348 28,348 28,348 4 4 4 0,000 0,000 0,000
Sumber ; Hasil Olah Data SPSS 20
b. Uji hipotesis parsial
Berdasarkan    tabel  2 diatas  maka  dapat  diperoleh hasil  untuk  menguji  signifikan dari masing-masing variabel independen,  pembahasan  hasil pengujian  secara  parsial  untuk masing-masing variabel independen tersebut adalah sebagai berikut :
1. Nilai Agunan Berdasarkan hasil pengujian hipotesis menunjukkan nilai signifikansi nilai agunan sebesar 0,074 dibawah 10 %
sehingga hasil tersebut menyatakan bahwa nilai agunan berpengaruh terhadap keputusan pemberian kredit modal kerja. Hasil penelitian menerima  hipotesis  1  ( ) yang menyatakan bahwa nilai  agunan  berpengaruh terhadap keputusan pemberian kredit modal kerja.
2. Omset Usaha
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis menunjukkan nilai
signifikansi umur usaha
sebesar 0,055 dibawah 10 % sehingga hasil tersebut menyatakan  bahwa  umur usaha  berpengaruh  terhadap keputusan  pemberian  kredit modal kerja. Hasil penelitian menerima  hipotesis  2 ( ) yang menyatakan bahwa
omset usaha/penjualan berpengaruh terhadap keputusan  pemberian  kredit modal kerja. 3. Umur Usaha
Berdasarkan hasil pengujian hipotesis menunjukkan nilai signifikansi omset usaha sebesar 0,091 dibawah 10 % sehingga hasil tersebut menyatakan  bahwa  omset usaha  berpengaruh  terhadap keputusan  pemberian  kredit modal kerja. Hasil penelitian menerima  hipotesis  3 ( ) yang menyatakan bahwa umur usaha berpengaruh
terhadap keputusan pemberian kredit modal
kerja.
4. Jumlah Tanggungan Keluarga Berdasarkan hasil pengujian hipotesis menunjukkan nilai signifikansi jumlah
tanggungan keluarga  sebesar 0,245  diatas  10  %  sehingga hasil  tersebut  menyatakan bahwa  jumlah  tanggungan keluarga  tidak  berpengaruh terhadap
keputusan pemberian kredit modal
kerja. Hasil penelitian menolak  hipotesis  4 ( ) yang menyatakan bahwa jumlah  tanggungan  keluarga berpengaruh
terhadap
keputusan  pemberian  kredit modal kerja.
f. Analisis Hasil Penelitia n
a. Pengaruh secara simultan
Tabel 6. Model Summary
Cox & Snell R Square 0,611 Nagelkerke R Square 0,849 Sumber ; Hasil Olah Data SPSS 20 Berdasarkan tabel 6
diatas  Nilai  Cox  &  Snell  R Square dan Nagelkerke R
Square mempunyai definisi yang sama  dengan  R  Square  yaitu
menunjukkan  pengaruh  secara
bersama-sama.  Besarnya  nilai determinasi dalam model ditunjukkan oleh nilai Nagelkerke R Square yang lebih besar daripada nilai Cox & Snell R  Square  dalam  model  ini adalah  0,849  atau  84,9  %  yang baerarti bahwa pengaruh variabel dependen dapat
dijelaskan dengan variabel independen  nilai  agunan,  omset usaha,  umur  usaha,  jumlah tanggungan  keluarga  sebesar 84,9  %  sedangkan  sisanya  15,1
% dijelaskan dalam variabel lain yang  tidak  termasuk  dalam model regresi.
b. Pengaruh secara parsial
1. Pengaruh Nilai Agunan (Jaminan  Kredit)  terhadap
Keputusan Pemberian Kredit Modal Kerja Pengujian  pengaruh variabel nilai agunan terhadap keputusan pembeerian  kredit  modal kerja  didasarkan  pada  nilai odds  ratio  sebesar  1,198 dengan nilai signifikan 0,074. Dengan nilai signifikan  yang  dibawah  10 %, maka hasil ini menunjukkan  bahwa  nilai agunan  berpengaruh  tehadap keputusan  pemberian  kredit modal kerja pada usaha kecil menengah.
Hal ini menunjukkan bahwa
semakin  tinggi  nilai  jaminan yang  diberikan  oleh  calon debitur sebagai jaminan kredit,  maka  semakin  besar pula  peluang  permohonan kredit yang akan disetujui.
Hasil  penelitian  ini sesuai  dengan  teori  yang dikemukakan oleh Novitasari (2015) dan Hardinata (2014) bahwa
nilai  jaminan  berkaitan  erat dengan  pemberian  kredit, karena jaminan kredit
berfungsi  sebagai  menjamin pelunasan kredit ketika debitur  mengalami  gagal bayar. Oleh karena itu pentingnya  nilai  jaminan  ini untuk  mengamankan  dana bank yang disalurkan
sebagai kredit.
: Nilai Agunan
Berpengaruh  Positif terhadap  Keputusan
Pemberian Kredit Modal Kerja.
2. Pengaruh Omset Usaha/
Penjualan terhadap Keputusan Pemberian Kredit Modal Kerja. Pengujian  pengaruh variabel omset usaha terhadap keputusan pemberian kredit modal kerja  didasarkan  pada  nilai odds  ratio  sebesar  2,864 dengan nilai signifikan 0,091. Dengan nilai signifikan  yang  dibawah  10 %, maka hasil ini
menunjukkan  bahwa  omset usaha    berpengaruh  tehadap keputusan  pemberian  kredit modal kerja pada usaha kecil menengah.  Semakin  besar omset  usaha  maka  semakin besar produktifitas yang dijalankan.  Hal  ini  berarti menunjukkan hubungan baik
dalam mengelola usaha.
Ketika produktifitas semakin besar  maka  laba  usaha  yang diterima  nasabah  juga  akan semakin besar.
Hasil  penelitian  ini
juga  mendukung  penelitian
yang dilakukan oleh Hardinata  (2014)  dimana omset usaha memiliki pengaruh terhadap keputusan pemberian kredit. : Omset Usaha
Berpengaruh  Positif terhadap  Keputusan Pemberian Kredit Modal Kerja. 3. Pengaruh Umur Usaha terhadap Keputusan Pemberian  Kredit  Modal Kerja Pengujian  pengaruh variabel umur usaha terhadap keputusan pemberian kredit modal
kerja  didasarkan  pada  nilai odds  ratio  sebesar  3,683
dengan nilai signifikan 0,055. Dengan nilai signifikan  yang  dibawah  10 %, maka hasil ini menunjukkan  bahwa  umur usaha  berpengaruh  tehadap keputusan  pemberian  kredit modal kerja pada usaha kecil menengah. Umur usaha dijadikan  salah  satu  faktor dari  keputusan  pemberian kredit  oleh  pihak  bank,
dikarenakan umur usaha
yang lama menandakan
manajemen  perusahaan  atau kinerja  usaha  yang  dimiliki debitur dapat berjalan dengan baik, selain itu usaha yang lama menunjukkan bahwa usaha tersebut memiliki manajemen pengelelolaan yang baik. Hal inilah yang menjadikan umur  usaha  sebagai  salah satu  faktor  yang  digunakan pihak  bank  dalam  keputusan pemberian kredit.
Hasil  penelitian  ini sejalan  dengan  Novitasari (2015) yang  mengatakan bahwa umur usaha berkaitan erat dengan keputusan
pemberian kredit karena
umur  usaha  yang  semakin lama menandakan manajemen usaha yang baik. : Umur Usaha Berpengaruh  Positif terhadap  Keputusan Pemberian Kredit Modal Kerja. 4. Pengaruh Jumlah Tanggungan Keluarga terhadap Keputusan
Pemberian  Kredit  Modal
Kerja
Pengujian  pengaruh variabel Jumlah Tanggungan Keluarga terhadap keputusan pemberian kredit modal kerja  didasarkan  pada  nilai odds  ratio  sebesar  1,352 dengan nilai signifikan 0,245. Dengan nilai
signifikan  yang diatas 10 %,
maka  hasil  ini  menunjukkan bahwa  jumlah  tanggungan keluarga  tidak  berpengaruh tehadap keputusan pemberian kredit modal kerja pada usaha kecil menengah.
Hasil  penelitian  ini tidak sejalan dengan penelitian  yang  dilakukan Arinda (2015). Secara asumtif  bila  dilihat  jumlah tanggungan keluarga menentukan pengeluaran dari  debitur  itu  sendiri, ketika tanggungan
keluarganya besar maka
pengeluaran  debitur  untuk kebutuhan  semakin  besar. Besar kecilnya jumlah tanggungan keluarga
biasanya diasumsikan menjadi  salah  satu  faktor yang mempengaruhi keputusan  pemberian  kredit. Namun berdasarkan penelitian  ini  menunjukkan bahwa  jumlah  tanggungan keluarga  tidak  berpengaruh terhadap keputusan pemberian  kredit.  Dimana jumlah  tanggungan  keluarga tidak terlalu memiliki pengaruh yang terhadap keputusan  pemberian  kredit. Jumlah  tanggungan  keluarga yang  kecil  akan  memiliki risiko  yang  sama  dengan debitur yang memiliki jumlah  tanggungan yang besar.  Dengan  kata  lain berapapun jumlah
tanggungan  keluarga  dari debitur  tidak  menentukan kemampuan  debitur  dalam melunasi  utangnya.  Jumlah tanggungan  keluarga  yang tidak  berpengaruh  signifikan ini  juga  dikarenakan  kredit yang diberikan dalam penelitian  ini  merupakan
kredit  modal  kerja,  oleh karena  itu  kredit  ini  tidak
digunakan untuk pengeluaran kebutuhan keluarga  melainkan  kredit ini digunakan untuk perkembangan usaha.
:  Jumlah  Tanggungan Keluarga
Berpengaruh  Positif terhadapKeputusan
Pemberian
Kredit Modal Kerja.
5. PENUTUP
5.1 Simpulan
Berdasarkan hasil penelitian variabel  nilai  agunan,  omset  usaha, umur usaha berpengaruh positif keputusan pemberian kredit modal kerja di  PD  BPR  Bank  Daerah  Lamongan. Karena  ke  3  variabel    tersebut mempunyai  nilai  signifikan  diatas  10% sehingga  hasil  menyatakan  bahwa berpengaruh  positif  terhadap  keputusan pemberian kredit modal kerja. Sedangkan jumlah tanggungan keluarga tidak  berpengaruh  terhadap  keputusan pemberian  kredit  modal  kerja.  Karena jumlah tanggungan keluarga mempunyai nilai signifikan di atas 10% sehingga berpengaruh negatif.
Berdasarkan hasil penelitian variabel  umur  usaha  dilihat  dari  nilai
odds ratio paling besar   3,683 dari ke 3 variabel  independen;  nilai  agunan  odds rationya  1,198,  omset  usaha  odds  ratio 2,864,  jumlah  tanggungan  keluarga odds ratio 1,352. Hasil tersebut menunjukkan bahwa umur usaha merupakan variabel yang paling berpengaruh  positif  terhadap  keputusan pemberian kredit modal kerja.

## 5.2 Saran
1. Bagi Nasabah
a. Dalam mengajukan
permohonan kredit modal kerja,
sebaiknya  nasabah  melengkapi seluruh  persyaratan  yang  telah ditetapkan  oleh  pihak  bank tanpa terkercuali.
b. Data-data yang diserahkan
kepada pihak bank harus sesuai dengan kondisi yang
sebenarnya, seperti laporan
keuangan  harus  sesuai  dengan kondisi usaha yang dijalankan. c. Dalam  memberikan  jaminan kepada  pihak  bank,  jaminan harus  bebas  dari  berbagai macam  masalah  dan  nilai jaminan  harus  dapat  menutup jumlah kredit yang diajukan
2. Bagi Bank
a. Dalam  memberikan  keputusan kredit  kepada  calon  debitur, bank  harus  lebih  teliti  dalam melakukan analisis kredit
dengan selalu menerapkan prinsip 5C (Character,
Capacity,  Capital,  Condition  of
Economic,  dan  Collateral)  dari calon debitur.
b. Berdasarkan  penelitian  yang dilakukan  ,  bank  harus  lebih menilai variabel jaminan, omset usaha,  dan  umur  usaha,  jumlah tanggungan
Keluarga  dalam  memberikan keputusan kredit modal kerja.
3. Bagi Peneliti Selanjutnya
a. Penelitian selanjutnya diharapkan untuk mengkaji
lebih  banyak  sumber  maupun referensi  yang  terkait  dengan keputusan  kredit  modal  kerja
agar  penelitiannya  dapat  lebih baik dan lebih lengkap.
b. Penelitian selanjutnya
diharapkan lebih mempersiapkan diri dalam
proses pengambilan dan
pengumpulan dan segala sesuatunya  sehingga  penelitian
ini  dapat  dilaksanakan  dengan lebih baik.
c. Peneliti  selanjutnya  diharapkan ditunjang pula dengan
wawancara dengan sumber
yang berkompeten dalam kajian modal kerja.

## DAFTAR PUSTAKA
Anwar,  Hasan,    2013.Pengaruh  Aset, Keuntungan, Lama Usaha, Presepsi  Tingkat  Suku  Bunga dan  Jenis  Kelamin,  Pendidikan dan  Usia  terhadap  Keputusan UKMK Mengambil Kredit Perbankan (Studi Kasus, Kabupaten Kudus). Skripsi. Semarang: Universitas Diponegoro . Arinda,  Nila,  2015.  Analisis  Pengaruh Usia, Jumlah Tanggungan Keluarga,  Pengalaman  Usaha, Omset Usaha dan Jumlah Pinjaman Terhadap Pengembalian Kredit UKM (Study Kasus, Bank Pengkreditan  Rakyat  Gunung Rinngit Malang). Skripsi. Malang : Universitas Brawijaya. Adi  Purnomo,  Gede.  2012.  Keputusan
Pemberian  Kredit  Modal  Kerja
Perusahaan Jasa Pada PT Perusahaan Bali Cabang Singaraja. Skripsi.  Universitas Pembangunan Nasional „Veteran‟. Cholifah,  2015.  Analisis  Pemberian Kredit Terhadap Pendapatan
Pedagang  Kecil  (Studi  Kasus, pada  BMT  Mandiri  Sejahtera
Kec.  Karanggeneng  Kabupaten lamongan ).Skripsi.Lamongan: Unversitas Islam Lamongan.
Enggar Jati, Disca Suci, 2015 . Pengaruh
Pemberian  Kredit  Modal  Kerja
Terhadap Pendapatan Usaha Kecil  Menengah  pada  PT  Bank Pembiayaan(Bprs) Bahagia Bantul. Skripsi. Yogjakarta : Universitas Sunan Kalijaga. Firdausi,  M.  2010.  Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Keputusan Dalam Pemberian Kredit Invetasi  Oleh  PT.  PR  Surya Artha Utama Surabaya. Skripsi.UPN.
Hardinata,  Yusvendy,  2014.    Analisis
Keputusan  Pemberian  Kredit
Modal  Kerja  Terhadap  Usaha
Kecil Menenengah (Study Kasus,  pada  Bank  BRI  KCP Malang). Jurnal Universitas Brawijaya. Irham, Fahmi. 2010. Pengantar Manajemen Pengkreditan, Anggota Ikatan Penerbit Indonesia (IKAPI).
Kasmir.  2014. Manajemen  Perbankan.,
PT. Grafindo Persada .
Kasmir.  2012. Bank  Dan  Lembaga Keuangan  Lainya ,  PT.  Grafindo Persada.
Nitisusastro, Mulyadi, 2012. Kewirausahaan  dan  Manajemen Usaha Kecil Menengah . Alfabeta, Bandung. Novitasari, Aderma.2015 . Analisis Pengambilan Keputusan Pemberian Kredit Modal Kerja(Studi  pada  Bank  Bri Kantor Cabang Martadinata
Malang) . Jurnal Universitas Brawijaya.
Pernama Wati, Nirwayana, 2014 . Pengaruh Pemberian Kredit Modal Kerja Terhadap Pendapatan UKM. Jurnal Bisma Universitas Pendidikan Ganesha. Volume 2 . Republik Indonesia.1998 .Undang- Undang No.10 Tentang Perbankan. Sugiono.  2014. Metode  Penelitian Kuantitatif  Kualitatif  dan  R&D, Anggota Ikatan Penerbit Indonesia (IKAPI). Wahyono, Teguh. 2012. Analisis Statistic  Mudah  Dengan  SPSS 20 . PT Elex Media Komputindo.