## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)

## Readiness of SMEs on Digital Payment for Business Sustainbility

## Novitasari Agus Saputri
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Program Studi Akuntansi, Universitas Muhamamdiyah Malang, Malang, Indonesia Email: novitasariagus@umm.ac.id
Email Penulis Korespondensi: novitasariagus@umm.ac.id Submitted: 17/11/2021 ; Accepted: 26/11/2021 ; Published: 30/11/2021
Abstrak −Penelitian ini  bertujuan  untuk  menganalisis kesiapan  UMKM  dalam  menggunakan digital payment        untuk  menunjang keberlanjutan  usaha  jika  dilihat  tingkat  risiko  dan  manfaat  menggunakan  digital  payment,  fasilitas  yang  dimiliki,  kemampuan menggunakan digital payment dan kebutuhan UMKM terhadap digital payment bersamaan dengan berkembangnya teknologi saat ini. Teknik analisis data yang digunakan menggunaan teknik analasis data deskriptif kualitatif dengan tahapan  analisis data  yait u tahap dokumentasi  data,  reduksi  data,  display  data  dan  menyusun  kesimpulan.  Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa    secara  umum responden yakni pelaku usaha UMKM menjawab sangat setuju menggunakan e-money dalam menjalankan  operasional perusahaan. Penggunaan e-money dianggap efektif untuk menunjang kegiatan operasional perusahaan. Adapun selain itu, penggunaan e- money memberikan kegunaan secara keseluruhan.   Penggunaan e- money kemungkinan akan menimbulkan risiko bagi penggunanya, baik risiko waktu maupun biaya. Adapun selain risiko yang akan dihadapi, responden memiliki asumsi bahwa penggunaan e-  money juga akan menghadapi kerugian. Adapun kerugian ini tidak sebanding dengan manfaat yang akan diterima kedepanya.  Hal ini diperkuat dengan penelitian terdahulu yang menyampaikan bahwa  bahwa beberapa faktor yang mempengaruhi sesorang mengadopsi teknologi berupa penggunaan uang elektronik yaitu karena keamanan dan kerahasiaan, manfaat kegunaan, kemudahan pengguna, kesenangan, kepercayaan dan risiko. Adapun dengan demikian penggunaan digital payment dianggap mampu menunjang keberlanjutan usaha.
Kata Kunci: Kesiapan; UMKM; Digital Payment; Keberlanjutan Usaha
Abstract −This study aims to analyze the readiness of MSMEs in using digital payments to support business sustainability in terms of the level of risks and benefits of using digital payments, the facilities they have, the ability to use digital payments and the needs of MSMEs for digital payments along with the development of current technology. The data analysis technique used was descriptive qualitative data analysis technique with the stages of data analysis, namely the data documentation stage, data reduction, data display and drawing conclusions. The results of this study indicate that in general the respondents, namely MSME business actors, strongly agree to use e-money in carrying out company operations. The use of e-m money is considered effective to support the company's operational activities. Apart from that, the use of e-money provides overall usefulness. The use of e-money is likely to pose risks to its users, both time and cost risks. In addition to the risks to be faced, respondents have the assumption that the use of e-money will also face losses. The losses are not proportional to the benefits to be received in the future. This is reinforced by  previous research which stated  that  several  factors  that  influence  someone  to  adopt  technology  in  the  form  of  using  electronic  money  are  security  and confidentiality, usability benefits, user convenience, fun, trust and risk. Meanwhile, the use of digital payments is considered capable of supporting business sustainability.
Keywords: Readiness; SME’s; Digital Payment; Sustainbility

## 1. PENDAHULUAN
Pandemi  COVID-19  memiliki  dampak  pada  segala  aspek  termasuk  dalam  aspek  ekonomi.  Dampak  ini  dapat menimbulkan terjadinya krisis ekonomi  terutama di  Indonesia.  Ditengah  pandemi saat ini banyak sekali Usaha  Mikro Kecil  dan Menengah (UMKM) yang terkena dampaknya, sehingga menyebabkan omset yang dihasilkan oleh UMKM mengalami penurunan yang sangat signifikan. Tidak hanya itu dengan adanya pandemi ini semua pelaku UMKM juga dituntut  untuk  dapat  memanfaatkan  teknologi  dalam  hal  financial  technology  untuk  meningkatkan  pendapatan  yang dihasilkan. Hal ini sesuai dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh Trimulato, 2020 yang menyatakan bahwa fintech syariah  dapat  menambahkan  perananya  bagi  UMKM  tidak  hanya  sekedar  memberikan  penyaluran  pembiayan  akan tetapi juga ikut mendorong perkembangan khususnya dalam hal pemasaran produk- produk yang dihasilkan UMKM. Financial technology juga memberikan pelayanan dengan menyediakan marketplace untuk UMKM serta menjadi katalis tentang produk- produk yang tepat bagi UMKM untuk diproduksi ditengah pandemi. Beriringan dengan marketplace, financial technology juga menyediakan model layanan pembayaran digital payment dengan berbagai produk yang bisa dimanfaatkan  oleh  konsumen  untuk  melakukan  trnasaksi.  Dimana  layanan–layanan  tersebut  dapat  memudahkan konsumen dalam melakukan pembayaran dalam setiap transaksi yang dilakukan. Meskipun begitu, masih banyak pelaku UMKM  yang  masih  kesulitan  dalam  memanfaatkan digital  payment tersebut  untuk  keberlangsungan  usaha  mereka. Terutama bagi pelaku UMKM yang memiliki tingkat literasi IPTEK yang rendah.
Adapun jika dibandingkan dengan hasil penelitian yang terdahulu sebagai suatu bahan perbandingan dan sebagai acuan, maka hasil penelitian yang dilakukan oleh Restriana Hadi Oktalasa (2019) Dengan judul, “Kesiapan Penggunaan Mobile  Payment  Gopay  Pada  Usaha  Kecil Menengah  (UKM)  Menggunakan  Technology-Organization-Environment (TEO) Framework, yang mana hasil dari penilitian ini yaitu, terkait dengan hasil evaluasi kesiapan pelaku UMKM dalam menggunakan  digital  payment  Gopay  dapat  dikatakan  cukup  siap.  Sedangkan  untuk,  hasil  penelitian  Evi  Rosalina Widyayanti (2020) dengan judul, “Analisis Pengaruh Kecenderungan Pergeseran Sistem Pembayaran Dari Tunai ke Non- Tunai/Online  Payment Terhadap  Peningkatan  Pendapatan  Usaha  (Studi  pada  UMKM  di  Yogyakarta),  diperoleh  hasil bahwa, presentase penggunaan sistem pembayaran secara online lebih diminati, dan lebih nyaman untuk digunakan.

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 3, No 2, November 2021, Hal 140 − 144 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v3i2.1079
Hasil penelitian di atas dikuatkan dengan data hasil penelitian yang dilakukan oleh Evi Rosalina (2020) yaitu pada dasarnya  UMKM setuju dan nyaman menggunakan sistem pembayaran non tunai/  online payment, dan menghasilkan kemungkinan benar dalam peningkatan pendapatan usaha. Kesimpulan dari analisa pada penelitian tersebut adalah semua sumber  informasi  (UMKM)  yang  mengisi  kuisioner  dan  diwawancarai  memberikan  jawaban  setuju/Ya  sebesar  60% hingga 100%, artinya bahwa kecenderungan perubahan sistem pembayaran dari tunai ke non tunai dirasakan memberikan pengaruh terhadap peningkatan pendapatan usaha oleh pelaku UMKM di Yogyakarta.
Perkembangan teknologi  yang terus berkembang juga terus merubah perilaku masyarakat. Perilaku masyarakat berubah secara tidak langsung menenkankan pada perkembangan teknologi (Dian Dinata Houston, 2019). Secara sadar maupun tidak sadar perubajan perilaku masyarakat  karena adanya perkembangan inovasi. Perkembangan teknologi  di berbagai sektor akhirnya merubah perilaku model belanja dari model offline menjadi online. Selain itu perubahan model transaksi juga berubah menjadi secara digital atau sering disebut dengan digital payment. Menurut (Katadata.co.id, 2019) terdapat 37 perusahaan payment yang diterbitkan oleh financial technology. Perusahaan mobile payment yang diterbitkan tidak hanya diterbitkan oleh fintech saja akan tetapi juga diterbitkan oleh bank dan perusahaan telekomunikasi.
Contoh  mobile  payment  yang  telah  berhasil  dikembangkan  oleh  fintech,  bank  dan  perusahaan  telekomunikasi adalah seperti Paytren, Ovo, Dana, GoPay, LinkAja, Sakuku, Cashback, dan lain sebagainya. Adapaun dengan adanya perkembangan teknologi yang semakin canggih maka model pembayaran juga semakin mudah dilakukan. Secara sadar maupun tidak sadar masyarakat didesak oleh perkembangan teknologi untuk berupaya cashless . Katadata.co.id (2019) juga menyatakan bahwa sejumlah 38 dompet digital sudah berlisensi resmi. Hasil penelitian dari iPrice menyebutkan bahwa Gojek sebagai dompet digital dengan pengguna aktif bulanan terbesar di Indonesia sejak kuartal  IV  di  tahun  2017.  Peringkat  kedua  yaitu  Ovo  yang  bertahan  selama  empaat  tahun  berturut-  turut.  LinkAja merupakan hasil perubahan dari T-cash dari produk Telkomsel. Pada kuartal II tahun 2019 LinkAja bergeser posisi turun menjadi  peringkat  empat,  digeser  oleh  Dana.  Kemudian  pada  peringkat  kelima  muncul  Jenius.  Beberapa  model pembayaran digital tersebut saat ini sedang banyak digunakan dan diminati konsumen sebagai model pembayaran digital yang sangat mudah, efisien dan aman.
Adapun data diatas menunjukan bahwa penggunaan digital payment sudah mendominasi kaum generasi X. Y, dan Z.  Transaksi  menggunakan  digital  dianggap  lebih  mudah  dan  praktis  selain  itu  juga  memberikan  benefit  lain  dari pengguhaan  transaksi  melalui  digital  payment  dan  fintech  yaitu  adanya  promosi-  promosi  yang  didapatkan  seperti cashback  dan  diskon.  Pembayaran  digital  sendiri  merupakan  pembayaran  yang  dilakukan  secara  elektronik.  Adapun dalam  pembayaran  elektronik  uang  uang  disimpan,  diproses  dan  diterima  dalam  bentuk  informasi  digital  dan  proses pemindahanya  di  inisialisasi  melalui  alat  pembayaran  elektronik.  Pembayaran  secara  tradisional  dilakukan  dengan menggunakan  uang  tunai,  cek  atau  kartu  kredit  sedangkan  pembayaran  elektronik  dilakukan  menggunakan  software tertentu, kartu pembayaran dan uang elektronik (Trihasta dan Fajaryanti, 2008)
Tujuan penelitian ini adalah untuk menganalisis kesiapan UMKM dalam menggunakan digital payment    untuk menunjang  keberlanjutan  usaha  jika  dilihat  tingkat  risiko  dan  manfaat  menggunakan  digital  payment,  fasilitas  yang dimiliki, kemampuan menggunakan dan kebutuhan UMKM terhadap digital payment bersamaan dengan berkembangnya teknologi saat ini.

## 2. METODE PENELITIAN

## 2.1 Kerangka Dasar Penelitian
Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  deskriptif  kualitatif.  Penelitian  deskriptif  karena  bertujuan  untuk  menjelaskan bagaimana  kesiapan  UMKM  dalam  menghadapi  era  digital  seperti  saat  ini  khususnya  dalam  hal  pembayaran  digital. Adapun jenis penelitian kuantitatif karena menganalisis kesiapan UMKM dalam hal penyesuaian diri untuk menggunakan pembayaran digital.

## 2.2 Populasi Dan Teknik Penentuan Sampel
Populasi dari penelitian ini adalah seluruh UMKM yang ada di seluruh Kota Malang yang berjumlah kurang lebih 128.988 UMKM  (BPS,  2020).  Penelitian  ini  menggunakan  penelitian  sampel.  Sampel  penelitian  menggunakan purposive sampling , artinya ada beberapa kriteria pengambilan sampel penelitian. Kriteria pengambilan sampel diantaranya adalah sebagai berikut:
a. UMKM yang berskala Menengah b.  Usaha  menengah  yang  bergerak  dibidang  perdagangan.  Hal  ini  mengingat  usaha  perdagangan  memiliki  intensitas transaksi yang lebih banyak dibanding usaha jasa dan manufaktur

## 2.3 Definisi Operasional dan Pengukuran Variabel
UMKM merupakan usaha produktif yang dimiliki perorangan maupun badan usaha yang telah memenuhi kriteria dalam setiap jenis usahanya. Adapun melihat kebermanfaatan penelitian ini maka usaha perseorangan maupun badan usaha yang dimaksud  alah  usaha  kecil  yang  memiliki  omzet  tahuanan  mencapai  Rp  300.000.000,00  dan  usaha  menengah  yang memiliki omzet tahuan mencapai Rp 2.500.000.000,-
Kesiapan  UMKM  dilihat  dari  suatu  kondisi  di  mana  seseorang  bersedia,  siap  dan  dapat  melaksanakan  sesuatu  untuk mencapai  sebuah  tujuan  tertentu.  Kondisi  seseorang  tersebut  juga  mempengaruhi  hasil  dari  tujuan  yang  diinginkan

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 3, No 2, November 2021, Hal 140 − 144 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v3i2.1079
tersebut. Kondisi seseorang tersebut dapat dianalisis melalui kondisi fisikyang terdiri dari fasilitas (alat), kebutuhan atau motif, risiko dan manfaat serta pengalaman yang telah dilalui.

## 2.4 Jenis dan Sumber Data
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer yang  diperoleh langsung dari sumbernya, yaitu pelaku UMKM baik yang sudah menggunakan digital payment maupun yang belum menggunakan digital payment.

## 2.5 Teknik Perolehan Data
Teknik perolehan data yang digukana dalam penelitian ini adalah dengan menyebar kuesioner kepada responden yakni pelaku  UMKM  UMKM  baik  yang  sudah  menggunakan digital       payment maupun  yang  belum  menggunakan  digital payment. Selain menyebar kuesioner, peneliti juga melakukan wawancara langsung bersama pelaku UMKM. Kuesioner yang akan digunkan dalam penelitian ini menggukan pengukuran skala likert sedangkan wawancara yang akan dilakukan kepada responden merupakan wawancara terbuka.

## 2.6 Teknik Analisis Data
Penelitian ini mengunakan analisis deskriptif kuantitatif dan kualitatif. Berdasarkan data yang diperoleh peneliti berupaya menggambarkan secara sistematis, akurat dan faktual mengenai hal-hal yang berkaitan dengan lapangan sebagai fakta , sifat-sifat  dan  hubungan antar fenomena. Teknik kuantitatif juga akan menggunakan analisis frekuensi  yang bertujuan untuk memberikan gambaran mengenai kondisi secara umum.
Miles dan Haberman, menjelaskan bahwa ada beberapa tahap yang dapat dilakukan dalam proses teknik analisis data.  Teknik  analisis  data  yang  dimaksud  melalui  tahap  dokumentasi,  reduksi  data  ,  display  data  dan  menyusun kesimpulan. Dokumentasi data dilakukan dengan cara melakukan wawancara kepada subjek penelitian. Selain melakukan wawancara,  peneliti  juga  menyebar  kuesioner  untuk  menghimpun  informasi  tentang  efektifitas  penggunaan  e-money (Miles and Haberman,2014).
Reduksi  data  merupakan  tehnik  analisis  data  kualitatif  untuk  menyederhanakan  dan  menggolongkan  data  yang diperlukan dalam penelitian. Dalam hal ini peneliti mengidentifikasi subjek penelitian yang berhasil di wawancarai dan yang  telah  mengisi  kuesioner.  Data  tersebut  dikelompokan  dan  dijabarkan  berdasarkan  kondisi  yang  sebenarnya. Mendisplay data merupakan menyususn sekumpulan data dengan disusun secara sistematis agar lebih mudah dipahami sehingga memberikan kemungkinan hasil kesimpulan. Kesimpulan dan verifikasi merupakan tahap terakhir dari tehnik analisi data deskriptif kualitatif untuk menarik kesimpulan dalam mencari hubungan, persamaan dan perbedaan sehingga penulis dapat menarik sebuah kesimpulan.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Penyebaran  keusioner  dilakukan  melalui  google  form  yang  dibagikan  kepada  responden.  Responden  adalah  pelaku UMKM yang menggunakan e-money berupa ovo dan go pay. Deskripsi responden yang menyerahkan kuesioner sebanyak 52  responden.  Responden  yang  telah  mengisi  merupakan  41  responden  perempuan  dan  11  responden  laki-  laki.  Usia responden kisaran 17 – 54 tahun dengan tingkat pendidikan SLTA/sederajat – sarjana berjumlah 47 dan 5 tidak menjawab. Jenis  usaha  yang  dijalankan  berupa  6  usaha  manufaktur,  2  usaha  jasa  dan  44  usaha  dagang.  Omzet  responden  yang mengisi google form beragam, yakni 1 memiliki omzet <10 juta, 38 memiliki omzet < Rp 50.000.000,-, 9 memiliki omzet Rp 50 juta – 100 juta dan 3 responden memiliki omzet >Rp 200 Juta.
Hasil  peneyebaran  kuesioner  berdasarkan  indikator  manfaat,  risiko  dan  kemudahan  dapat  dilihat  melalui  tabel berikut ini:
Tabel 1. Hasil penyebaran kuesioner Indikator Skala 1 (STS) 2 (TS) 3 (Netral) 4 (S) 5 (SSS) Manfaat : Produktifitas Efektivitas Kepentingan Kegunaansecara keseluruhan 2 4 3 3 3 15 10 7 8 33 39 42 31 Kemudahan: Mudah dipelajari Fleksibel Mudah dikontrol Mudah digunakan 36 42 36 39 Total 2 13 40 298
Sumber : Data diolah oleh peneliti (2021)

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)
Vol 3, No 2, November 2021, Hal 140 − 144 ISSN 2685-869X (media online) DOI 10.47065/ekuitas.v3i2.1079
Berdasarkan hasil penyebaran keusioner kepada responden, 33 responden mengemukakan bahwa 33 atau setara dengan 63,46% responden menjawab sangat setuju sekali bahwa menggunakan e money dapat menigkatkan produktifitas, 39  atau  setara  75%  responden  menjawab  penggunaan  e  money  lebih  efektif,  80.07%  menjawab  e  money  memiliki kepentingan dalam menggunakan e money dan juga 59,6% atau 31 responen menjawab e money memberikan kegunaan secara keseluruhan bagi penggunanya. Hal ini diperkuat hasil wawancara yang dilakukan kepada responden yang bernama Aisyah Nabilah pelaku usaha dagang dnegan omzet 60 – 80 juta per tahun. Aisyah menjawab “ dengan menggunakan e- money  saya  bisa  bertransaksi  dengan  mudah.  Di  masa  pandemi  seperti  saat  ini  saya  berbelanja  bahan  dari  rumah. Terlebih lagi saya bisa membeli kain dari Bandung dengan menggunakan pembayaran transfer. Saya membeli kain di Bandung karena harganya jauh lebih murah dari pada di Kota Malang. Dengan adanya kemudahan bertransaksi saya bisa mendapatkan bahan dengan harga murah sehingga dapat harga bersaing dengan olshop lainnya ”. Hasil penelitian ini diperkuat dengan teori TAM yang menyebutkan bahwa penggunaan teknologi akan memberikan manfaat lebih bagi penggunanya. Hal tersebut juga selaras dengan hasil penelitian yang dilakukan oleh Hendra (2018) yang mengemukaakn bahwa  penggunaan  teknologi  memberikan  manfaat  dan  tidak  akan  membutuhkan  waktu  yang  lama  bagi  pengunanya sehingga  penggunaan  teknologi  memiliki  banyak  waktu  untuk  mengerjakan  pekerjaan  lain  dengan  demikian  terjadi efektifitas kinerja.
Adapun hasil kuesioner mengenai indikator kemudahan, responden menjawab 69,2 % atau 36 responden sangat setuju sekali e money mudah dipelajari. 42 responden atau setara 80,7% responden lebih fleksibel saat menggunakan e money dalam bertransaksi. Selanjutnya responden juga merasa penggunaan e money mudah dikontrol  dan digunakan, masing-  masing  menjawab  69,2%  dan  71,2%  responden.  Hasil  penelitian  ini  diperkuat  dengan  hasil  wawancara  yang dilakukan oleh peneliti. Responden yang di wawancarai adalah Astrid pemilik olshop dengan amzet kurang lebih 115 juta pertahun, mengemukakan bahwa “ saat menggunakan e money transaksi lebih mudah. Cukup menggunakan smart phone semua aktifitas transaksi baik jual maupun beli dapat dilakukan. Hanya saja kelemahanya adalah terkadang jaringan trouble atau di wilayah tertentu sinyal sulit didapatkan. Akan tetapi jika dilihat dari manfaat penggunaan e money sangat bermanfaat ”. Hasil penelitian ini sejalan dengan hasil penelitian terdahulu yang dilakukan oleh Isharijadi, dan Elana Era Yusdita (2021) yang menyebutkan bahwa penggunaan e money memberikan kemudahan baik pada saat transaksi maupun perhitungan  yang  dilakukan  secara  automatisasi  sehingga  pengguna  tidak  perlu  lagi  melakukan  perhitungan.  Adapun perhitungan  yang  dilakukan  oleh  pelaku  usahaa  hanya  sebagai  kontrol.  Hal  tersebut  juga  diperkuat  denga  teori  TAM (Technology  Acceptance  Model)yang  dikemukakan  oleh  Davis  (1989)  yang  mengemukakan  bahwa  dasar  seseorang menggunakan dan menerima teknologi adalah karena persepsi kemudahan dan manfaat sehingga pekerjaan lebih efektif dan efisien.
Indikator  pengukuran  tentang  risiko  penggunaan  e  money  menunjukan  bahwa  risiko  menggunakan  e  money kemungkinan akan berisiko bagi pengguna baik waktu dan biaya sebesar 75% atau setara 39 responden menjawab sangat setuju sekali kedepan pengguna e money akan menerima risiko. Akan tetapi sebesar 31 respomden atau setara dengan 59,6%  responden  berpikir  bahwa  penggunaan  e  money  akan  menerima  kerugian.  Prosentase  tersebut  lebih  kecil  jika dibandingkan dengan manfaat dan kemudahan yang diterima oleh pengguna  emoney. Hasil penelitian ini dikuatkan oleh hasil  peneltian  terdaahulu  yang  dilakukan  oleh  Purwati  (2013)  yang  menunjukan  bahwa  beberapa  faktor  yang mempengaruhi  sesorang  mengadopsi  teknologi  berupa  penggunaan  uang  elektronik  yaitu  karena  keamanan  dan kerahasiaan,  manfaat  kegunaan,  kemudahan  pengguna,  kesenangan,  kepercayaan  dan  risiko.  Hasil  wawancara  pada pelaku UMKM pengguna e money juga menyampaikan bahwa “ Menurut saya E-money tidak dapat meminimalisir human error. Karena kesalahan bisa terjadi kapan saja, baik transaksi offline maupun online. Saya sangat sering salah transfer, karena daftar nama rekening yang ada pada m banking BCA saya sering sama. Misal nama Fatimah terdapat beberapa orang, apalagi jika namanya hanya Fatimah saja. Saya pun jadi harus meneliti kembali berapa angka terakhir nomor rekeningnya. E Money memberikan kemudahan waktu dan lebih praktis namun tidak dapat mengantisipasi human error ” Hal tersebut dikemukakan oleh Aisyah Nabiah pelaku usaha UMKM yang menggunakan e money.

## 4. KESIMPULAN
Penggunaan e-money dianggap efektif untuk menunjang kegiatan operasional perusahaan. Adapun selain itu, penggunaan e- money memberikan kegunaan secara keseluruhan.   Penggunaan e- money kemungkinan akan menimbulkan risiko bagi penggunanya, baik  risiko  waktu maupun biaya. Adapun selain risiko  yang akan dihadapi, responden memiliki asumsi bahwa  penggunaan  e-    money  juga  akan  menghadapi  kerugian.  Adapun  kerugian  ini  tidak  sebanding  dengan manfaat yang  akan  diterima  kedepanya.    Hal  ini  diperkuat  dengan  penelitian  terdahulu  yang  menyampaikan  bahwa    bahwa beberapa faktor yang mempengaruhi sesorang mengadopsi  teknologi  berupa penggunaan uang elektronik  yaitu karena keamanan  dan  kerahasiaan,  manfaat  kegunaan,  kemudahan  pengguna,  kesenangan,  kepercayaan  dan  risiko.  Adapun dengan demikian penggunaan digital payment dianggap mampu menunjang keberlanjutan usaha.

## UCAPAN TERIMAKASIH
Terima kasih disampaikan kepada pihak-pihak yang telah mendukung terlaksananya penelitian ini.

## Ekonomi, Keuangan, Investasi dan Syariah (EKUITAS)

## REFERENCES
Ashghar, S. A., & Nurlatifah, H. (2020). Analisis Pengaruh Perceived Ease of Use, Perceived Usefulness, dan Perceived Risk terhadap Keinginan Membeli Kembali melalui e-Trust dan s- Satisfaction (Studi Kasus Pengguna Gopay pada Transaksi UMKM). Jurnal Al Azhar Indonesia Seri Ilmu Sosial , 1 (1), 40-52.
Eszi, I. M. (2020). Pengaruh Kesiapan Teknologi Individu terhadap Minat Mahasiswa pada Penggunaan E-Wallet Model Kombinasi Tri dan Tam.
Houston,  D.  D.  (2019).  Adopsi  Penerimaan  Digital  Payment  Pada  Kalangan  Milenial. Medium:  Jurnal  Ilmiah  Fakultas  Ilmu Komunikasi , 7 (2), 55-67.
Kotler, P. (2007).Manajemen Pemasaran. Jakarta : PT Indeks Kelompok Gramedia https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2019/08/23/inilahdaftar-dompet-digital-terbesar-di-indonesia Katadata.co.id (12 Agustus 2019, Daftar Dompet Digital Terbesar di Indonesia. Diakses pada (8 April 2021) Nugroho, A., (2018) Regulasi Terkait Pembayaran Elektronik Di Indonesia. 6-7 Oktalasa,  R.  H. Kesiapan  penggunaan  mobile  payment  gopay  pada  Usaha  Kecil  Menengah (UKM)  menggunakan  Technology- Organization-Environment (TOE) framework (Bachelor's thesis, Fakultas Sains dan Teknologi Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah Jakarta).
Primasari, N. S., & Ghofirin, M. (2021). Sosialisasi Kesiapan Masyarakat Menuju Transaksi Digital di Era New Normal Life. Jurnal Altifani Penelitian Dan  Pengabdian  Kepada Masyarakat , 1 (1), 1-9.
Trihasta, D. (2008, August). “E-payment” SISTEM. In Proceeding, Seminar Ilmiah Nasional Komputer dan Sistem Intelijen (KOMMIT 2008) Auditorium Universitas Gunadarma, Depok, 20-21 Agustus 2008 . Trihasta, D., & Fajaryanti, J.(2008) “E-Payment” SISTEM. 616
Prisgunanto, I. (2014). Komunikasi Pemasaran Era Digital. Jakarta : CV.Prisani Cendekia Trimulato, T. (2020). Pengembangan UMKM Melalui Fintech Syariah di Tengah Wabah Covid-19. AL IQTISHADIYAH JURNAL EKONOMI SYARIAH DAN HUKUM EKONOMI SYARIAH , 6 (2), 64-85. Wardani, A. P. Y. K. (2020). PERAN FINANCIAL TECHNOLOGY PADA UMKM:“PENINGKATAN  LITERASI  KEUANGAN  BERBASIS  PAYMENT  GATEWAY”(Studi Empiris  Pada  UMKM Kecamatan Buleleng) (Doctoral dissertation, Universitas Pendidikan Ganesha). Widyayanti, Evi Rosalina (2020) ANALISIS PENGARUH KECENDERUNGAN PERGESERAN SISTEM PEMBAYARAN DARI TUNAI KE  NON-TUNAI/ONLINE  PAYMENT  TERHADAP  PENINGKATAN  PENDAPATAN  USAHA  (Studi  pada  UMKM  di Yogyakarta). In: Seminar Nasional dan Call For Paper 2020 : “Paradigma Pengembangan Ekonomi Kreatif di Era 4.0”. STIE Widya Wiwaha, Yogyakarta, pp. 187-200. ISBN 978-602-51174-9-7