## MENGAPA MASYARAKAT MASIH ENGGAN DENGAN BANK
SYARIAH?

## Saiful Bahri 1
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi (STIE) Syariah Bengkalis Sungai Alam-Bengkalis-Riau Kode Pos 28751 Mobile Phone: 082285412130 e-mail: saifulbahri.usa@gmail.com

## Abstract
There  were  a  number  of  cause  why  a  people  preference  not  to  deal  to  sharia banking.  Several  though  discover  that  sharia  unbankable  caused  on  several reason. Between them assumed that sharia banking system and operational no so different  with  conventional  concept.  Another  cause  was  realized  that  the  people applied  and  accessed  the  conventional  system  and  product  from  earlier.  By literature  study  methodology,  this  study  to  try  to  point  out  a  solving  of  this problem.  Finally,  sharia  bank  could  perform  out  of  box  system,  such  as  well  as charity or philanthropy to realize Islamic economic value. Infak or shadaqah on various types known could make positive impact for sharia banking.

## Keyword:charity, philanthropy, infak, sedekah

## A. Pendahuluan
Maksud  dari  kajian  ini  adalah  selain  sebagai  asumsi  dasar  bahwa  ternyata masyarakat  masih  enggan  untuk  mengakses  produk  dan  layanan  perbankan syariah,  juga  sekaligus  sebagai  masalah  yang  perlu  dicari  solusinya  baik  oleh praktisi  bank  syariah  sendiri  serta  Pemangku  kepentingan (stakeholder) lainnya.
Stakeholder yang  dimaksud  seperti  pihak  akademisi  yang  berkecimpung  dalam aspek  teoritis  maupun  mereka  yang  juga  mendalami  aspek  praktis  mengenai sistem perbankan syariah (praktisi bank syariah).
Terlalu  sering  terdengar  dan  tertulis  dalam  banyak  kajian  subjek  ekonomi Islam secara umum, dan secara khusus tentang perbankan syariah, bahwa populasi penduduk  Indonesia  yang  mayoritas  muslim  merupakan  potensi  sekaligus  pasar yang spesifik bagi tumbuh-kembang lembaga keuangan syariah (LKS), termasuk bank syariah. Namun, kenyataanya market share perbankan syariah  yang  selama ini diyakini akan melangkahi 5% ternyata masih jauh panggang dari api.
Akar  masalah  itu  perlu  diputuskan  secara  akseleratif.Karena,  masyarakat perlu  “dibangunkan”  dari  tidur  mereka  yang  panjang,  bahwa  ekonomi  yang mereka jalani selama ini bukanlah berasal dari nilai-nilai luhur agama Islam dan bangsa  Indonesia  yang  lebih  dikenal  dengan  sifat  gotong-royongnya.  Ekonomi yang  mereka  lakoni  selama  ini  merupakan  warisan  kapitalis  dan  sosialis  yang direkayasa  sendiri  oleh  manusia  yang  dapat  dinilai  sarat  dengan  kepentingan pribadi atau kelompok tertentu.
1 Dosen Pengampu Mata Kuliah Ekonomi Islam
Ekonomi  Islam  turun  dari  langit  dalam  bentuk  wahyu  yang  sampai  kepada Nabi  Muhammad  SAW.  Artinya,  ekonomi  Islam  tidak  dibuat  oleh  manusia, namun datangnya dari Allah SWT.dalam bentuk hidayah demi wujudnya keadilan di muka bumi.
Manusia  sebagai  khalifah  Allah  SWT.,  semestinya  memahami  bahwa  segala aspek  kehidupan  yang  terimplementasi,  termasuk  aspek  ekonomi  seharusnya merujuk pada Al-Qur‟an dan Al-Hadits.
Jika  pemahaman  umat  Islam  Indonesia  belum  wujud  seperti  apa  yang terdeskripsi  di  atas,  maka  yang  terjadi  seperti  apa  yang  menjadi  masalah  kajian ini,  yaitu:  masyarakat  masih  enggan  untuk  mengakses  produk  dan  layanan perbankan  syariah.  Karena,  sistem  perbankan  syariah  masih  asing  bagi  mereka. Selain  itu  mereka  juga  menganggap  dan  menilai  bahwa  terdapat  beberapa kelemahan pada operasional perbankan syariah yang membuat mereka belum atau tidak bisa menerima.
Namun,  fenomena  mengenai  keengganan  masyarakat  dinilai  masih  enggan untuk mengakses produk dan layanan perbankan syariah, selain beberapa alasan di atas,  dapat  pula  dinilai  bahwa  strategi  “perang”  perbankan  syariah  masih  lemah. Semestinya  perbankan  syariah  sebagai  lembaga  keuangan  yang  dapat  dikatakan masih  baru,  dengan  serta  merta  merebut hati  dan  minat  masyarakat.  Jika  pesona insentif  dan  hadiah  dalam  mengakses  produk  dan  layanan  perbankan  syariah misalnya  akan  membuat  bank  syariah  terkenal  dan  menarik  bagi  calon  nasabah, maka hal itu dengan cepat seharusnya diimplementasikan oleh bank syariah.
Geliat nasabah untuk mengejar suku bunga ( rate ) yang tinggi dari perbankan konvensional  ternyata  tidak  bisa  dipungkiri  dan  dinafikan,  maka  perbankan syariah  dinilai  untuk  lebih  memberi  keuntungan  kepada  nasabah  dalam  bentuk bagi hasil ( profit sharing ).
Jika selama ini terdapat nasabah yang mengatakan bahwa margin keuntungan dalam  produk murabahah di  perbankan  syariah  dinilai  lebih  mahal  dibanding dengan margin keuntungan  bank  konvensional,  maka  secepat  mungkin manajemen  perbankan  syariah  mengubah  kebijakan  itu.Hal  itu  dilakukan  agar produk dan layanan perbankan syariah lebih kompetitif atau berdaya saing.
Ringkasnya,  strategi  sederhana  yang  perlu  dilakukan  dalam  merebut  hati masyarakat sebagai calon nasabah adalah dengan memanjakan mereka dalam hal layanan  serta  memanjakan  mereka  dengan  berbagai  keuntungan  ( profit ).  Pada akhirnya  akan  tercipta  sebuah  adagium:  kalau  ingin  lebih  untung  atau  untung lebih, maka pergilah ke bank syariah. Siapa yang masih enggan?
Dengan  demikian  bank  syariah  akan  dinilai  oleh  masyarakat  sebagai  bank yang baik hati, pemurah, ringan tangan dan konotasi positif lainnya. Konsep yang berimplikasi  pada  keberpihakan  kepada  masyarakat  ini  diyakini  akan  menderek nama perbankan syariah melambung tinggi.

## B. Dasar Teori
Menurut  M.  Akhyar  Adnan  (Muhammad  [ed];  2004;  92),  bahwa  terdapat asumsi  dasar  yang  selama  ini  keliru  dipahami,  yakni,  mayoritas  masyarakat muslim  sudah  demikian  jauhnya  dirasuki  virus  riba  dan  sekaligus  sangat
menghayati  sekularisme,  khususnya  dalam  aspek  keuangan.  Akibatnya  adalah, selalu saja ada dalih yang diangkat untuk mengelak dari ajakan kembali ke ajaran Islam  secara  murni  dan  konsekuen.Ini  tidak  saja  terjadi  di  kalangan  masyarakat yang  relatif  awam,  tetapi  justru  di  kalangan  mereka  yang  cukup  memahami ketentuan fikih dan syariah.
Dari  situ  dapat  dipahami  bahwa  preferensi  dan  orientasi  masyarakat  pada umumnya  adalah  keuntungan  ( profit  oriented ),  tanpa  terlalu  menghiraukan sumber  pendapatan  tersebut,  halal  atau  haram.  Mereka  akan  senang  dan  merasa beruntung  jika  harta  mereka  bertambah,  meskipun  cara  mendapatkannya  dengan cara batil, apakah mereka menyadari hal itu atau tidak.
Mengenai  gambaran  masih  enggannya  masyarakat  untuk  mengakses  produk dan jasa perbankan syariah, dapat disimak dari pandangan Amir Mua‟llim (2008; vi).Beliau memaparkan bahwa perkembangan pesat ekonomi Islam bukan berarti perkembangan  yang  menggembirakan.  Hal  tersebut  dibuktikan  munculnya pemahaman  dan  ungkapan-ungkapan  beberapa  kalangan  seperti:  bank  syariah tidak  berbeda  dengan  bank  konvensional,  meminjam  di  bank  syariah  atau  baitul mal  wat  tamwil  (BMT)  lebih  mahal  dibanding  dengan  bank  atau  lembaga keuangan konvensional.
Isu-isu yang bertendensi pada hal negatif seperti itu semestinya tidak direspon dengan kata-kata  yang bersifat serangan  balik. Tapi, sebaiknya dijadikan pemicu demi  membuktikan  bahwa  bank  syariah  betul-betul  akan  menjadi  lembaga keuangan alternatif bagi umat.
Karena,  menurut  Mustafa  Edwin  Nasution  (Yafie,  2003;  39),  masyarakat belum  paham  betul  apa  bank  syariah  atau  bank  Islam  itu.  Mereka  beranggapan bahwa  bank  syariah  itu  hanyalah  bank  tanpa  bunga,  padahal  bukan  sekedar itu.Bank syariah adalah bank yang dibangun berdasarkan keadilan.
Dan,  di  antara  cita-cita  pendirian  bank  syariah  adalah  demi  menciptakan keadilan,  kemakmuran,  kesejahteraan,  serta  kemaslahatan  bagi  segenap  bangsa Indonesia,  hal  itu  disampaikan  oleh  Zainul  Bahar  Nor  (2006;  382)  dalam bukunya, Bank Muamalat .
Tentang  kemaslahatan  ( maslahah )  sendiri,  dari  perspektif  hukum keberadaannya  sangat  menentukan  selain  mengusung  nilai,  manfaat,  kegunaan, bagi manusia dalam kehidupannya, juga bermakna akan menghindarkan manusia dari segala bentuk kemudaratan, kesesatan, dan kebekuan (Hamid, 2008;291). Bank syariah wujud selain sebagai lembaga keuangan komersial, tujuan untuk menegakkan  keadilan,  memakmurkan,  mensejahsejahterakan,  serta  menciptakan kemaslahatan  bagi  umat  semestinya  termanifestasi  dari  visi-misi  yang  telah dirumuskan.  Aspek social  welfare mesti  menjadi  prioritas  dibanding  dengan tujuan profit oriented .
Demi menciptakan keadilan, kemakmuran, kesejahteraan, serta kemaslahatan bagi umat, untuk itu dibutuhkan bank syariah yang ringan tangan dan murah hati dalam  hal  berbagi  kepada  umat  yang  tidak  begitu  beruntung  dalam  mengarungi kehidupan,  seperti  kaum dhua’fa’ .  Agar  cita-cita  murni  dari  pendirian  bank syariah terealisasi dan mendapat tempat tersendiri di hati masyarakat.
Urgensi  perbankan  syariah  untuk  mengambil  perhatian  dan  hati  masyarakat sekaligus sebagai ajang promosi dan sosialisasi mengenai sistem yang dijalankan
di antaranya menurut Said Sa‟adMarthon, (2004;134) adalah dengan menyediakan bahan  pangan.Dalam  hal  itu,  perbankan  syariah  dapat  melakukan  kerjasama dengan  pihak  tertentu  untuk  menyediakan  kebutuhan  dasar  masyarakat.  Dalam konteks  tersebut,  akan  tampak  bahwa  tujuan  utama  perbankan  syariah  bukan memperoleh  profit,  tetapi  untuk  kegiatan  sosial  sebagai  wahana  sosialisasi terhadap masyarakat.
Realisasi  program  seperti  itu  biasanya  termasuk  dalam  ruang  lingkup corporate  social  responsibility (CSR).Harapannya,  bank  syariah  semestinya memperbanyak  porsi  pembiayaan  untuk  CSR  ini,  baik  diadakan  secara  mandiri, maupun  melalui  kerjasama  dengan  lembaga  lain.  Yang  jelas,  bagaimana  bank syariah  menunjukkan  „kebaikan  hatinya‟  untuk  menjadi  bank  yang  dicintai masyarakat.

## C. Masalah Dan Pembahasan
Beberapa masalah yang terangkum dalam studi ini adalah: pertama, mengapa masih  banyak  masyarakat  yang  belum  mengetahui  sistem  perbankan syariah.Kedua, mengapa masyarakat masih enggan untuk mengakses produk dan layanan perbankan syariah.Ketiga, sejauh mana strategi yang dilakukan perbankan syariah untuk merebut pasar yang pada hakikatnya begitu potensial.Secara timbal balik,  keterkaitan  ketiga  variabel  itu  menjadi  masalah  sekaligus  menjadi  sorotan dalam kajian ini.
Secara mendasar dan sederhana, pertanyaan pertama mengenai ketidaktahuan masyarakat  tentang  sistem  dan  operasional  perbankan  syariah  sering  terjawab dengan  informasi  dan  promosi  perbankan  syariah  yang  tidak  begitu menggemparkan.Ibarat  gempa  bumi,  getaran  yang  dirasakan  oleh  masyarakat tidak  signifikan.Dan  juga  bisa  diibaratkan  berita  tentang  eksistensi  perbankan syariah hanya seperti angin lalu.
Bagi masyarakat dengan kategori kaum intelektual seperti mahasiswa, kaum profesioanal, birokrat, pegawai negeri sipil  dan lainnya,  yang sekilas mengetahui eksistensi  perbankan  syariah  bisa  diyakini  akan  menjadi  pertimbangan  bagi mereka untuk mendiversifikasi penempatan uang mereka, misalnya.  Tapi, jumlah mereka diyakini pula tidak begitu signifikan.
Hal  itu  sudah  tentu  berbeda  dengan  masyarakat  yang  dari  dulu  lebih  dekat dengan  perbankan  konvensional.  Mereka  yang  mengakses  produk  dan  layanan bank  konvensional  sudah  tentu  menempati market  share sisa  dari market  share perbankan  syariah  yang  di  bawah  5%.Dan,  disinyalir  bahwa  masyarakat tersebut terdiri  dari  berbagai  level,  dari  golongan  menengah  sampai  kaum elite ,  dari mereka  yang  berpendidikan  tinggi  sampai  kepada  mereka  yang  tidak  pernah menyentuh  dunia  pendidikan  formal.Yang  jelas,  mereka  membutuhkan  produk dan  layanan  perbankan.Penjelasan  ini  secara  tidak  langsung  juga  menjawab pertanyaan  kedua,  yaitu  mengapa  masyarakat  masih  enggan  untuk  mengakses produk dan layanan perbankan syariah.
Ringkasnya,  masyarakat  dengan  kategori bankable terlebih  dahulu  mengakses produk  dan  layanan  perbankan  konvensional  yang  menggurita  ke  seantero  dunia dan pelosok negeri.Sebaliknya, perbankan syariah baru menapakkan kaki setapak
demi  setapak  di  belakang  bank-bank  konvensional.Sehingga,  ibarat  bayangan, bahwa bayangan bank syariah masih tertutup dengan besar dan banyaknya jumlah bank konvensional.
Selain  beberapa  alasan  di  atas,  keengganan  masyarakat  untuk  mengakses produk  dan  layanan  perbankan  syariah  dibuktikan  dari  munculnya  pemahaman dan  ungkapan-ungkapan  beberapa  kalangan  seperti:  bank  syariah  tidak  berbeda dengan bank konvensional, meminjam di bank syariah atau baitul mal wat tamwil (BMT) lebih mahal dibanding dengan bank atau lembaga keuangan konvensional (Mu‟allim, 2008;vi).
Faktanya,  ungkapan-ungkapan  yang  memaparkan  kelemahan  perbankan syariah,  serta  mereka  yang  meragukan  sistem  perbankan  syariah  memang  sering terdengar.Untuk  itu,  dibutuhkan  sistem  dan  manajemen  perbankan  syariah  yang out  of  box ,  punya  terobosan  jitu  yang  pada  muaranya  membuat  mata  dan  hati masyarakat  tidak  berpaling.Konsep  keluar  dari  kotak  dan  terobosan  dimaksud adalah  dalam  bentuk  bank  syariah  yang  ringan  tangan  dan  murah  hati  dalam berbagi.
Dalam hal strategi, bisa jadi jika perbankan syariah merubah strategi promosi atau  sosialisasi  akan  memutarbalikkan  fakta  bahwa  masyarakat  masih  enggan dengan  bank  syariah.  Seperti  promosi  dan  publikasi  yang  menguntungkan masyarakat,seperti  undian  berhadiah.Dengan  jumlah  yang  banyak  dan  banyak pula  kesempatan  masyarakat  untuk  mendapatkan  hadiah  itu,  meskipun  belum mengakses  perbankan  syariah,  paling  tidak,  perbankan  syariah  sudah menunjukkan perilaku „ringan tangan‟ dalam hal berbagi rezeki dan peduli kepada masyarakat.Terlebih lagi hadiah tersebut dihubungkan dengan tabungan mereka di bank syariah dimaksud.Seperti hadiah plus tabungan  wadiah atau mudharabah di bank syariah.
Seperti yang sudah tertulis pada pendahuluan bahwa upaya memperkenalkan bank syariah dinilai efektif jika dilakukan dengan orientasi selalu menguntungkan masyarakat.Strategi  sederhana  yang  perlu  dilakukan  dalam  merebut  hati masyarakat sebagai calon nasabah adalah dengan memanjakan mereka dalam hal layanan  serta  memanjakan  mereka  dengan  berbagai  keuntungan  ( profit ).  Pada akhirnya  akan  tercipta  sebuah  adagium:  kalau  ingin  lebih  untung  atau  untung lebih, maka pergilah ke bank syariah.Siapa yang tidak mau?
Sebagai  perbandingan,  sebuah  instansi  atau  komisi  pemerintahan  ingin mensosialisasikan  suatu  program,  atau  memperingati  hari  ulang  tahunnya.Di antara agenda yang mereka gagaskan adalah jalan santai.Agar peserta jalan dapat diikuti  oleh  mayoritas  masyarakat,  maka  panitia  pelaksana  dari  instansi  atau komisi itu menyediakan hadiah yang relatif besar dan mahal.
Apa  yang  terjadi?  Masyarakat  yang  sebelumnya  belum  mengetahui  dan mendengar  bertita  itu  menjadi  tahu,  karena  disampaikan  oleh  teman  atau tetangganya.Untuk  mengetahui  ajang  berhadiah  menggiurkan  itu,  masyarakat tidak perlu menonton TV atau mendengarkan radio, karena euphoria yang muncul dari  mulut  ke  mulut  sudah  cukup  untuk  membuat  mereka  berpartisipasi menyukseskan acara dimaksud.
Hadiah seperti kulkas, mesin cuci, sekuter atau sepeda motor listrik meskipun dengan jumlah sangat sedikit jika dibandingkan dengan peserta jalan santai yang
mencapai  ribuan,  namun,  niat  atau  tujuan  dari  pihak  penyelenggara  untuk mensosialisasikan suatu agenda atau program tercapai dengan seksama.
Kasus  seseorang  yang  ingin  mengakses  suatu  produk  di  salah  satu  bank konvensional  hanya  untuk  mendapat  hadiah  yang  menggiurkan,  yaitu  sebuah mobil,  semestinya  menjadi  pelajaran  berharga  bagi  bank  syariah.Setiap  tahun bank itu menyediakan hadiah tersebut secara kontinyu.
Program-program  berhadiah  seperti  terdeskripsi  di  atas,  meskipun berimplikasi  pada  aspek  spekulasi  ( gharar )  yang  sudah  jelas  haram  dalam kacamata  syariah.  Namun,  dari  sisi  lain  akan  tampak  bahwa  sebuah  lembaga dinilai murah hati atau ringan tangan dalam berbagi.
Dalam  sebuah  riwayat  hadits  disebutkan,  para  pedagang  muslim  Madinah melaporkan  cara  berdagang  orang  Yahudi  kepadaRasulullah  saw.  Pedagang Yahudi  dimaksud  mengurangi  timbangan  dalam  menjual  suatu  komoditas. Mendengar hal itu, Rasulullah saw. menyuruh kepada pedagang muslim tersebut untuk bermurah hati dalam menjual dengan melebihkan takaran untuk pembeli. Hal  yang  bertolak  belakang  dengan  apa  yang  dipraktikkan  oleh  pedagang
Yahudi  itu  dalam  tempo  dua  tahun  membuat  perdagangan  muslim  menjadi berhasil.  Sementara  pedagang  Yahudi  gulung  tikar  dan  meninggalkan pasar.Riwayat  ini  dilansir  oleh  Adiwarman  A.  Karim  dalam  sebuah  tulisannya yang dimuat di salah satu harian nasional.
Kisah di atas menyingkap hikmah bahwa orang yang pemurah dan ringan hati dalam kehidupan termasuk di dalam bisnis akanmembuat bisnis semakin maju dan sukses.  Begitu  pula  dengan  bank  syariah,  jika  lembaga  keuangan  syariah  (LKS) ini  mengedepankan  dan  memprioritaskan  aspek  berbagi  dengan  masyarakat, niscaya masyarakat akan „memutar haluan‟ untuk mengakses produk dan layanan bank syariah.
Aspek  karitas  ( charity )  atau  filantropi  ( philanthropy )  menjadi  penopang agama  Islam.Beberapa  aspek  itu  juga  yang  menyinergikan  dan  menambah kekuatan agama hanif inisebagai agama yang rahmatan lil ‘alamin . Tanpa hal itu justru akan membuat agama ini tidak pro ummah .
Hal  itu  juga  dapat  dipahami  bahwa  agama  Islam  menitikberatkan  pada sosialisme  yang  tinggi,  yaitu  sosialisme uluhiyyah (ketuhanan).Nilai-nilai sosialisme  ini  sudah  tentu  berasal  dari  perintah  Allah  swt.untuk  kemakmuran manusia di muka bumi.
Kewajiban  menunaikan  zakat,  serta  anjuran  untuk  berinfak  atau  bersedekah, selain  menjadi  tugas  bagi  individu  muslim,  selayaknya  juga  menjadi  tugas  bagi institusi-institusi  Islami,  seperti  perbankan  syariah.  Karena,  dengan  menunaikan zakat  misalnya,  maka  tuntaslah  kewajiban  seorang  muslim  dalam  memenuhi perintah agamanya. Setelah menunaikan zakat, ia juga dianjurkan untuk berinfak atau bersedekah dengan nominal yang tidak ditentukan, sedikit atau banyak.
Berinfak  atau  bersedekah  akan  membuat  seorang  muslim  sadar  bahwa  di dalam  hartanya,  selain  ada  kewajiban  zakat,  terdapat  pula  hak  harta  untuk diinfakkan  atau  disedekahkan.  Sesuai  dengan  hadits  Rasulullah  saw.  yang menyatakan bahwa ada „kewajiban‟ lain atau hak harta ( lahaqqun ) untuk dipenuhi oleh  seseorang  selain  zakat  ( wa  fil  mali  lahqqun  siwaz  zakah ).Dengan  berinfak atau bersedekah, seseorang akan menjadi mulia.
Implikasi  dari  kajian  di  atas  adalah,  jika  bank  syariah  sudah  menunaikan zakat  korporasinya,  maka,  hal  fundamental  lainnya  adalah  bank  syariah  juga dianjurkan untuk memperbanyak infak atau sedekahnya.  Perilaku seperti itu juga akan  membuat  bank  syariah  lebih  mulia.  Mulia  di  mata  agama  dan  mulia  dalam pandangan manusia.

## D. Kesimpulan
Agar  masyarakat  tidak  lagi  enggan  untuk  mengakses  produk  dan  layanan bank  syariah,  beberapa  hal  yang  dapat  dibuat  di  antaranya  adalah  mewujudkan bank  syariah  yang  murah  hati  dan  ringan  tangan  dalam  berbagi  dengan masyarakat  lewat  infak  dan  sedekahnya.  Dengan  perilaku  itu,  bank  syariah  akan dikenal sebagai institusi keuangan yang pro ummah .

## E. Ucapan Terimakasih
Terimakasih  kepada  LPPM  STIE  Syariah  yang  memuat  kajian  ini  dalam jurnah  ilmiah,  Iqtishaduna.  Terimakasih  juga  kepada  keluarga  tercinta:  Rosida binti M. Yunus, Shifa Dhigthinqizh, Turbah Ardhina, Tazakka Muhammad, yang secara tidak langsung berkonstribusi dalam penyusunan kajian ini.

## F. Daftar Rujukan
Adnan,  Muhammad  Akhyar,  2004,  Lembaga  Keuangan  Islam:  Problem, Tantangannya dan Peluang Dalam Era Reformasi, dalam Muhammad (ed), Bank  Syariah;  Analisis  Kekuatan,  Kelemahan,  Peluang  dan  Ancaman , Yogyakarta, Ekonisia, cet. III
Hamid,  H.  M.  Arfin,  2008, Membumikan  Ekonomi  Syariah  Di  Indonesia (Perspektif Sosioyuridis) , Jakarta: Elsas, cet. II Marthon,Said  Sa‟ad,  2004, al-Madkhal  li  al-Fikri  al-Iqtishad  fi  al-Islam , terjemahan  oleh  Ahmad  Ikhrom  dan  Dimyauddin, Ekonomi  Islam  di Tengah Krisis Ekonomi Global , Jakarta, Zikrul Hakim, cet. I Mua‟llim,Amir, 2008, Lima  Aspek  Ekonomi  Islam  Yang  Diragukan ,  dalam,  Tim Penulis  MSI, Menjawab  Keraguan  Berekonomi  Syariah ,  Yogyakarta, MSI  dan  Safiria  Insania  Press,  cet.  INoor,  ZainulBahar,  2006, Bank Muamalat;  Sebuah  Mimpi,  Harapan  dan  Kenyataan ,  Jakarta,  Bening Publishing
Yafie, KH. Ali(peng), 2003, Ekonomi Syariah Dalam Sorotan , Jakarta: Yayasan Amanah