ISSN 2716-0807, Vol 2, No 4, 2021, 309-325
https://doi.org/10.35912/jakman.v2i4.495
Pengaruh Manfaat,
Kemudahan, dan Pendapatan terhadap  Minat  Menggunakan  Paylater:  Studi  Kasus Masyarakat  di  DKI  Jakarta  (The  Influence  of  Perceived Usefulness,  Ease  of  Use  and  Income  on  Interest  in  Using Paylater: A Case Study of People in DKI Jakarta)
Hasanah Jaya Asja 1* , Santi Susanti 2 , Achmad Fauzi 3
Program Studi Pendidikan Ekonomi , Universitas Negeri Jakarta, Jakarta Timur 1,2,3
hasanahjh@gmail.com 1* , ssusanti@unj.ac.id 2 , fauzifeunj@gmail.com 3

## Article History
Diterima pada 12 Juli 2021 Direvisi pada 15 Agustus 2021 Disetujui pada 18 Agustus 2021

## Abstract
Purpose: This  study  examined  the  influence  of  perceived usefulness,  ease  of  use,  and  income  on  interest  in  using  paylater services.
Research  Methodology: The  population  in  this  study  was  the people of DKI Jakarta who know the Shopee Paylater service. The research sample was obtained using a purposive sampling method, with  an  affordable  population  calculation  obtained  400  samples. The research method used was a quantitative method with multiple regression  models.  Data  were  primary  data  obtained  from distributing questionnaires.
Results: The  results  of  the  study  partially  show  that  perceived usefulness  has  a  positive  and  significant  influence  on  the  interest of  using  paylater  services;  perceived  ease  of  use  has  no  positive and significant influence on interest of using paylater services; and income has a positive and significant influence on interest of using paylater services.
Limitations: It is necessary to investigate other variables that can affect interest in using paylater services.
Contribution: E-commerce companies should develop factors that influence  consumer  interest  in  using  paylater  and  increase consumer knowledge before using paylater services.
Keywords: Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, Income, Intention of Using Paylater
How  to  Cite: Asja,  H.  J.,  Susanti,  S.,  &  Fauzi,  A.  (2021). Pengaruh  Manfaat,  Kemudahan,  dan  Pendapatan  terhadap  Minat Menggunakan  Paylater:  Studi  Kasus  Masyarakat  di  DKI  Jakarta. Jurnal Akuntansi, Keuangan, dan Manajemen , 2(4), 309-325.

## 1. Pendahuluan
Financial  technology  (Fintech) menjadi  salah  satu  pendorong  ekonomi  digital  di  Indonesia,  bahkan sejak tahun 2017 Fintech mendominasi pendanaan startup indonesia. Fintech Lending adalah praktik peminjaman uang baik kepada individu maupun bisnis melalui platform online yang berfungsi sebagai match-maker bagi  pemberi  pinjaman  secara  langsung  kepada  peminjam.  Prosesnya  berlangsung  di platform online, biasanya dalam bentuk situs web dan menggunakan penilaian kredit atau alat analisis tertentu (DSResearch, 2020).
Fintech telah  sepenuhnya  mengubah  pengalaman  pembayaran  dengan  hanya  menggunakan handphone . Fintech sangat mengganggu industri keuangan. Salah satu alasan utamanya Fintech telah begitu  sukses  dalam  menyediakan  produk  transformasional  dengan  biaya  terjangkau  ( Arjunwadkar, 2018) . Salah satu ide menarik dari FinTech adalah penerapan sistem bayar nanti / paylater (Pratika et al., 2021). Penerapan paylater yaitu konsumen bisa membeli produk yang diinginkan terlebih dahulu
sedangkan  untuk  pembayaran  bisa  dilakukan  dengan  cara  mencicil  dan  membayar  lunas  pada  saat jatuh tempo pinjaman.
Berbagai  perusahaan  aplikasi  sedang  gencar  –  gencarnya  mempromosikan  kemudahan  dan  manfaat untuk  menggunakan  layanan paylater yang  dapat  dipakai  untuk banyak  jenis  transaksi  seperti travelling , transportasi hari-hari, pembelian makanan, dan produk lainnya. Jika masyarakat memiliki pemahaman  yang  baik  terhadap  layanan paylater maka  pengguna  akan  terhindar  dari  utang  yang melilit,  karena  apabila  layanan paylater digunakan  dengan  bijak  oleh  masyarakat  maka  hal  ini  bisa membantu dalam meningkatkan inklusi keuangan di Indonesia (Rakhma & Setiawan, 2019).
Berdasarkan Iprice (2020) Shopee  menjadi platform yang  paling  sering  dikunjungi  sepanjang  tahun 2020,  mengalahkan  Lazada  dan  Tokopedia  dengan  total  pengunjung  281.385.626.  Untuk  layanan SPayLater, Shopee  berkerjasama  dengan  perusahaan peer-to-peer (P2P) lending PT  Lentera  Dana Nusantara (LDN). SPayLater menjadi solusi keuangan tanpa jaminan dan kartu kredit bagi pengguna aplikasi Shopee (LDN, 2021). Berdasarkan DSResearch (2020) SPayLater paling banyak digunakan di  Indonesia  dengan  hasil  riset  54,3%,  lalu  diikuti GoPay  PayLater (50,5%)  dan OVO  PayLater (28,9%) .
Laporan DSResearch  (2020) sejak  peningkatan  kasus  Covid-19  di  DKI  Jakarta,  pemerintah  mulai menerapkan  pembatasan  sosial  skala  besar  (PSBB).  Kondisi  itu  menyebabkan  perekonomian mengalami  perubahan  yang  cukup  drastis  karena  perilaku  masyarakat  yang  perlahan  berubah. Pandemi  Covid-19  juga  membawa  perubahan  signifikan  dalam  industri  fintech.  Tercatat  sebaran akumulasi  rekening  borrower  (peminjam)  di  DKI  Jakarta  berjumlah  16.956.991  akun,  dimana  total akun tersebut meningkat sebesar 283,35% yoy (OJK, 2020).
Kemudahan  dan  manfaat  yang  diberikan  Shopee  sejalan  dengan  persepsi  manfaat  yang  dipaparkan oleh Davis (1989) yaitu sejauh apa pengguna mempercayai suatu sistem akan mendorong kinerjanya jika  digunakan.  Lalu  menurut Jogiyanto  (2008) persepsi  kemudahan  ialah  sebuah  keyakinan  dalam mengambil  keputusan.  Jika  pengguna  mempercayai  sistem  mudah  untuk  digunakan  maka  ia  akan memakai sistem tersebut.
Manfaat serta kemudahan yang ditawarkan metode paylater , berdampak negatif bila pengguna yang memakai  metode  pembayaran paylater tidak  bertanggungjawab  atau  pengguna tidak  bisa membayar kewajibannya karena penurunan ekonomi akibat Covid-19 maupun alasan lainnya. Hal ini bisa dilihat dari laporan OJK (2020) terdapat penurunan TKB90 (Tingkat Keberhasilan Bayar 90) sebesar 1,17% yoy, sehingga  terdapat  kenaikan  gagal  bayar  dalam  perkembangan Fintech  lending. Kemudian terdapat Borrower aktif  yang  berjumlah  16.354.541  naik  96,83% yoy ,  sedangkan  untuk  sebaran akumulasi  rekening borrower (peminjam)  di  DKI  Jakarta  berjumlah  16.956.991  akun,  dimana  total akun  tersebut  meningkat  sebesar  283,35% yoy, oleh  karena  itu  minat  masyarakat  terhadap Fintech lending sangat  tinggi.  Niat  perilaku  ( Behavioral  Intention )  adalah  sejauh  mana  subjek  menyatakan untuk menggunakan teknologi di masa depan (Krempel & Beyerer, 2014).
Pada data statistik PT. Lentera Dana Nusantara menunjukkan bahwa ukuran TKW90 sebesar 0,3% per Januari  2021,  kemudian  jumlah  akumulasi Borrower  SPayLater semenjak  berdiri  yaitu  2.710.736. Lalu  untuk akun Borrower  SPayLater yang  aktif  ada 1.771.269 akun (LDN,  2020) .  Dengan  semua manfaat  serta  kemudahan  yang  disediakan  pihak  Shopee  maka  akan  mendorong  minat  konsumen dalam  penggunaan  Shopee Paylater saat  berbelanja . Seiring  dengan  perkembangan e-commerce , dapat  memicu  para hacker untuk  melakukan  kejahatan,  seperti  membobol  akun paylater dan  lalu disalahgunakan untuk berbelanja kebutuhan pribadi mereka (Putri et al., 2020).
Keputusan dalam menggunakan layanan paylater sangat penting , oleh karena itu manajer pemasaran pada perusahaan tersebut perlu memahami faktor – faktor yang bisa mempengaruhi minat pengguna. Faktor - faktor yang mempengaruhi perilaku minat seperti persepsi manfaat, kemudahan, kepercayaan, resiko, pendapatan dan lainnya.
Faktor  persepsi  manfaat  adalah  faktor  pertama  yang  diteliti  pada  penelitian  ini.  Berita  yang  ditulis oleh Padamsari  &  Cynthia  (2021) ada  salah  satu  pengguna  Shopee Paylater yang  bernama  Devi Afrianti.  Dia  memanfaatkan  layanan  Shopee PayLater untuk  modal  usaha  sate  taichan  miliknya. Menurutnya,  fitur  tersebut  cukup  berguna  untuk  dirinya  yang  tidak  memiliki  modal  besar  dan keuangan yang stabil. Hal ini sejalan dengan temuan yang dilakukan RISED dengan menghasilkan 92% berpendapat layanan paylater berguna untuk mengelola pengeluaran dan arus kas (Hidayat, 2021).
Faktor kedua adalah persepsi kemudahan. Pada penelitian RISED dengan responden berjumlah 1.544 menghasilkan  77,20%  beranggapan  bahwa  akses  dalam  penggunaan  fitur paylater lebih  mudah dilakukan  daripada  kartu  kredit.  Karena  fitur paylater bisa  diakses  oleh  siapa  saja  walaupun  belum masuk  ke  kriteria  sebagai  peminjam  di  dunia  bank.  Berdasarkan  data,  responden  alasan  pengguna memilih menggunakan paylater karena syarat dan proses dalam pengunaannya yang mudah (60,5%), diikuti minimal transaksinya kecil (37,15%), tidak dikenai admin jika tidak digunakan (31,65%), dan dapat berhenti menggunakan paylater kapanpun (30,4%) (Rahardyan, 2021).
Faktor  ketiga  adalah  pendapatan.  Pada  berita  yang  ditulis Rahardyan  (2021) di  portal  berita finansial.bisnis.com  bahwa  studi  RISED  menghasilkan  penelitian  bahwasannya  pengguna paylater sudah bijak menggunakan layanan paylater , sebesar 82,97% responden memiliki alasan menggunakan paylater yaitu  karena  untuk  membeli  kebutuhan  yang  mendadak  saat  keuangan  pengguna  sedang terbatas.
Minat  keperilakuan  pada  penelitian  ini  adalah  minat  dalam  menggunakan  sistem  layanan  Shopee PayLater . Minat ini merupakan perasaan dimana pengguna aplikasi Shopee akan merasa tertarik pada salah  satu  fasilitas  pembayaran  yang  disediakan  oleh  pihak  Shopee  yaitu  layanan  Shopee PayLater dengan tanpa paksaan atau sukarela dan pengguna berpendapat bahwa layanan Shopee PayLater akan memberikan  manfaat  untuk  pengguna.  Dengan  semua  manfaat  serta  kemudahan  yang  disediakan pihak  Shopee  maka  akan  mendorong  minat  konsumen  dalam  penggunaan  Shopee Paylater saat berbelanja . Seiring dengan perkembangan e-commerce , dapat memicu para hacker untuk melakukan kejahatan,  seperti  membobol  akun paylater dan  lalu  disalahgunakan  untuk  berbelanja  kebutuhan pribadi mereka (Putri et al., 2020).
Pelaku  kejahatan cyber memiliki  banyak  cara  untuk bisa mendapatkan  akun  pengguna  shopee, yang paling  sering  digunakan  yaitu  modus  meminta  kode  OTP  dengan  iming  –  iming  hadiah  dan  modus untuk  melakukan  verifikasi  dengan  membuka  laman  situs  yang  sama  dengan  halaman  shopee. Sesudah pelaku mendapatkan akun shopee tersebut maka si pelaku akan menyalahgunakannya untuk melakukan transaksi dengan menggunakan layanan SPayLater (Fajar, 2020).
Seperti yang terjadi pada Ria Damayanti di Lampung Barat dimana akun shopee @iwangbengkel2017 dengan member platinum yang sudah diretas dan diambil alih oleh pihak lain sejak tanggal 4 Januari 2021.  Dengan  modus  pelaku  menelepon  dan  meminta  kode  OTP  keamanan,  kemudian  pelaku menyuruh log  out dan  Ria  menurutinya.  Ketika  Ria  mau log  in lagi,  sudah  tidak  bisa,  lalu  Ria menerima  SMS jika  akun Shopee  suaminya  sudah terhubung  dengan  nomor  telepon lain. Walaupun akun  sudah  dibekukan  oleh  pihak  Shopee  akan  tetapi  penipu  ini  sudah  menyalahgunakan  limit SPayLater karena  terbukti  sekitar  1  bulan  lebih  setelah  kejadian,  Ria  mendapat  tagihan  SPayLater senilai Rp5,5 juta di akun suaminya tersebut (Arkan, 2021).
Begitu  pula  yang  terjadi  kepada  Arlina  di  Jakarta  Selatan  dimana  akun shopee  nya  juga  diretas  dan penipu  melakukan  penyalahgunaan  limit SPayLater pada  tanggal  09  Juli  2020.  Walaupun  Arlina sudah  melaporkan  dan  akun  shopee  sudah  dibekukan,  akan  tetapi  transaksi  yang  dilakukan  penipu tetap dilakukan dan pengguna tetap dibebankan dengan tagihan paylater yang tidak ia lakukan (Arlin, 2020).
Objek  penelitian  yang  dipilih  adalah  Shopee Paylater karena  fitur  ini  paling  banyak  digunakan  di Indonesia sepanjang tahun 2020, mengalahkan GoPay PayLater dan OVO PayLater. Oleh karena itu peneliti  berminat  untuk  meneliti  faktor  yang  mendasari  minat  dalam  penggunaan  Shopee Paylater.
Penelitian  dengan  variabel  faktor  yang  mempengaruhi  minat  menggunakan  sudah  pernah  dilakukan sebelumnya.
Salah  satunya Ashraf  &  Thongpapanl  (2016) dimana  hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  individu lebih  memandang  situs  web  dari  persepsi  kegunaan  dan  kemudahan  saat  digunakan,  ketika  sesuai dengan pengalaman berbelanja kemudian adanya peningkatan keterlibatan, kegunaan yang dirasakan, dan  kemudahan  penggunaan  maka  akan  menengahi  efek  kesesuaian  pada  sikap  dan  niat  untuk membeli dari  situs  web tersebut.  Lalu Rodrigues  et  al.,  (2016) menyatakan  bahwa  kenikmatan  serta persepsi  kemudahan  yang  dirasakan  pengguna  memiliki  hubungan  timbal  balik  yang  positif  dan model konseptual yang diusulkan dapat dengan mudah diterapkan pada penelitian lain yang berkaitan dengan  belanja  online,  seperti e-commerce dengan  ciri  hedonisme.  Sedangkan Sohn  (2017) mengatakan  bahwa  persepsi  kegunaan  individu  dari  toko  online  untuk  pencarian  informasi sepenuhnya  memediasi  hubungan  antara  estetika  kualitas  dan  kualitas  informasi,  dan  manfaat  yang dirasakan  untuk  pembelian.  Meskipun  kualitas  teknis  secara  langsung  atau  tidak  langsung mempengaruhi persepsi manfaat toko online dalam pembelian.
Dalam  penelitian Mentari  dan  Bendesa  (2018) variabel  pendapatan  menentukan  besarnya  konsumsi barang atau jasa dalam penggunaan uang elektronik sebagai alat untuk transaksi. Penelitian Jeong & Kim  (2020) mengatakan  terdapat  interaksi  yang  signifikan  antara  jenis  makanan  dan  rumah  tangga pendapatan.  Ibu  berpenghasilan  rendah  umumnya  lebih  menyukai  makanan  yang  utilitarian dibandingkan dengan makanan hedonis. Jadi ada pengaruh positif antara pendapatan dan minat dalam berbelanja.  Lalu  pada penelitian Aksami &  Jember  (2019) menyatakan  bahwa  pendapatan, manfaat, kemudahan  dan  keamanan  secara  parsial  maupun  simultan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  minat  penggunaan e-money .  Sedangkan Satryani  (2017) menghasilkan  penelitian  bahwa pendapatan masyarakat di D.I Yogyakarta tidak memiliki pengaruh positif dalam minat menggunakan e-money ,  kemudian  untuk  hasil  wawancara  penelitian  yaitu  walaupun  masyarakat  memiliki pendapatan tinggi akan tetapi masyarakat belum membutuhkan produk e-money sebagai alat transaksi sehari-harinya.
Berdasarkan uraian dan pemikiran di atas, maka penelitian ini bertujuan untuk mengetahui Pengaruh Manfaat,  Kemudahan  dan  Pendapatan  Terhadap  Minat  Menggunakan Paylater (Studi  Kasus Masyarakat di DKI Jakarta).

## 2. Tinjauan Pustaka dan Pengembangan Hipotesis

## 2.1. Teori TAM (Technology Acceptance Model)
TAM  menjadi  teori  terkenal  untuk  menjelaskan  mengapa  orang  menerima  jenis  teknologi  /  sistem tertentu (Davis  et  al.,  1989). TAM  menyatakan  bahwa  sikap  individu  terhadap  suatu  teknologi disebabkan  oleh  dua  faktor  yaitu perceived  ease  of  use (PEOU)  dan perceived  usefulness (PU)  dari sistem  tersebut.  Sikap  dan  faktor  persepsi  manfaat  (PU),  semakin  menentukan behavioral  intention (BI) untuk menggunakan teknologi tersebut (Zhang et al., 2020).
Theory  of  Acceptance  Model sudah  banyak  dipakai  untuk  menguji  penerimaan  pengguna  dan penggunaan  teknologi (Taufik  &  Hanafiah,  2019). Pada  teori  TAM  memaparkan  bahwa  motivasi pengguna  memiliki  tiga  faktor  yaitu  manfaat  yang  dirasakan,  kemudahan  dalam  penggunaan,  dan sikapnya saat penggunaan sistem. Jadi tidak hanya faktor BI yang akan dimasuk kedalam TAM, tetapi juga  ada  dua faktor utama yaitu  manfaat dan  kemudahan  dalam  penggunaan  dimana kedua  variabel tersebut  memiliki  dampak  yang  cukup  besar  terhadap  sikap  pengguna (Taherdoost,  2018). Seperti pada  jurnal  yang  ditulis  oleh Vahdat  et  al.  (2020) yang  menyatakan  bahwa  baik  variabel  persepsi kemudahan  penggunaan  dan  kinerja  penggunaan  yang  diperoleh  memengaruhi  sikap  seseorang terhadap penggunaan aplikasi seluler.

## 2.2. Persepsi Manfaat (Perceived Usefulness)
Persepsi  manfaat  (PU)  adalah  sejauh  apa  pengguna  mempercayai  suatu  sistem  akan  mendorong kinerjanya jika digunakan (Davis, 1989). Lalu Jogiyanto (2008) menyatakan bahwa persepsi manfaat adalah  suatu  keyakinan  seseorang  dalam  proses  saat  akan  mengambil  suatu  keputusan,  dimana  jika individu memiliki rasa kepercayaan bahwa sistem informasi / teknologi tersebut akan berguna maka ia
akan menggunakan sistem tersebut. Kemudian menurut Krempel & Beyerer (2014) Persepsi Manfaat adalah seberapa jauh subjek percaya bahwa sebuah sistem teknologi mampu untuk mendorong tingkat kinerja penggunanya.
Menurut Hansen  et  al.  (2018) Model  Penerimaan  Teknologi  memiliki  tiga  prinsip  inti  yang  penting salah satunya perceived usefulness, peningkatan persepsi manfaat harus dikaitkan dengan peningkatan niat perilaku. Persepsi manfaat yang dirasakan adalah indikasi dari harapan subjektif bahwa teknologi akan meningkatkan kinerja pekerjaan (Ramkumar et al., 2019).
2.3. Persepsi Kemudahan (Perceived Ease of Use) Persepsi  Kemudahan (PEOU) adalah  seberapa  jauh  individu  mempercayai  bahwa  saat mengaplikasikan sistem tertentu maka akan terlepas dari usaha (Davis, 1989) . Lalu menurut Jogiyanto (2008) Persepsi kemudahan ialah sebuah keyakinan saat proses mengambil keputusan. Jika pengguna mempercayai  sistem  teknologi  mudah  saat  digunakan  maka  ia  akan  tertarik  untuk  memakai  sistem tersebut,  begitu  pula  sebaliknya.  Menurut Krempel  &  Beyerer  (2014) Persepsi  Kemudahan  yaitu seberapa jauh subjek beranggapan bahwa suatu sistem atau teknologi dapat digunakan dengan mudah.
Menurut Hansen  et  al.  (2018) Model  Penerimaan  Teknologi  memiliki  tiga  prinsip  inti  yang  penting salah  satunya  persepsi  kemudahan  penggunaan  dimana  persepsi  ini  harus  dikaitkan  dengan peningkatan niat perilaku.

## 2.4. Pendapatan
Pendapatan pribadi yaitu seluruh total pendapatan yang diterima, termasuk pendapatan yang diterima seseorang  tanpa  harus  bekerja  atau  melakukan  kegiatan  apapun (Sukirno,  2016). Pendapatan  rumah tangga diartikan sebagai total pendapatan tunai dari semua sumber seperti pendapatan dari pekerjaan, wirausaha,  investasi,  pendapatan  tabungan,  pensiun  pekerjaan  dan  swasta,  ditambah  semua  manfaat tunai  dari  pemerintah  (termasuk  pensiunan),  dikurangi  pajak  penghasilan  langsung  dan  sosial kontribusi keamanan (Richard & Irene, 2000). Sedangkan menurut Dorman (2014) Pendapatan adalah aliran  selama  periode  waktu  tertentu.  Kekayaan  adalah  akumulasi  dari  hal-hal  yang  memiliki  nilai ekonomi  (aset)  pada  suatu  waktu,  menabung  sebagian  pendapatan  akan  menambah  kekayaan  dan meminjam akan mengurangi kekayaan.
Peningkatan  pendapatan  individu  akan  membuat  kemampuan  konsumen  untuk  membeli  barang menjadi  lebih  besar (Akhmad,  2014). Perilaku  rumah  tangga  berpendapatan  rendah  mempengaruhi niat  menggunakan  produk (Al  Mamun  et  al.,  2018). Oleh  karena  itu  jika  pendapatan  konsumen meningkat, jumlah  yang ingin mereka  beli  kemungkinan  besar akan meningkat pada  sebagian  besar tingkat harga (Dorman, 2014).

## 2.5. Minat Keperilakuan (Behavioral Intention)
Minat  Keperilakuan  (BI)  adalah  kecenderungan  minat  yang  terjadi  pada  pengguna  saat  akan menggunakan suatu teknologi baru (Davis et al., 1989). Minat atau intensi ( intention) adalah kemauan untuk memenuhi sebuah perilaku, minat tidak selamanya bersifat statis karena minat bisa berubah dari waktu ke waktu (Jogiyanto, 2008). Behavioral Intention (BI) adalah sejauh mana subjek menyatakan untuk  menggunakan  teknologi  di  masa  depan (Krempel  &  Beyerer,  2014). Kata  “minat”  lebih cenderung ke motivasi, yang mempengaruhi seberapa besar individu merasa tertarik atau tidak kepada suatu ransangan (Uyun & Warsah, 2021).
Niat perilaku ( behavioral intention ) dilihat sejauh mana orang melakukan atau tidak melakukan untuk perilaku  tertentu  masa  depan,  untuk  mengadopsi  sistem  diprediksi  oleh  sikap  dan  manfaat  yang dirasakan (Sukendro  et  al.,  2020). Akan  tetapi  penerimaan  awal  suatu  inovasi  tidak  menjamin penggunaan yang berkelanjutan (Ozturk et al., 2016).
2.6. Paylater PayLater adalah  suatu  bentuk  dari  Pinjaman peer  to  peer  lending (Nirmalapurie,  2020). Shopee PayLater merupakan  produk  hasil  kerjasama dari  PT  Commerce  Finance (Perusahaan  Pembiayaan), PT  Lentera  Dana  Nusantara  ( Platform  P2P Lending)  dan  PT  Shopee  International  Indonesia (“Shopee”). Shopee PayLater adalah sebuah fitur layanan pinjaman finansial bagi Pengguna aplikasi Shopee (PT Commerce Finance, 2021).

## 2.7. Pengembangan Hipotesis

## 2.7.1. Pengaruh Persepsi Manfaat Terhadap Minat Menggunakan Layanan Paylater
Menurut Jogiyanto  (2008) menyatakan  bahwa  persepsi  manfaat  (PU)  akan  meyakinkan  seseorang pada  saat  proses  pengambilan  keputusan,  dimana  jika  individu  memiliki  rasa  kepercayaan  bahwa sistem  informasi  /  teknologi  tersebut  akan  berguna  maka  ia  akan  menggunakan  sistem  tersebut. Persepsi Manfaat menjadi faktor individu untuk melihat seberapa jauh ia akan percaya bahwa sebuah sistem teknologi mampu untuk mendorong tingkat kinerja penggunanya (Krempel & Beyerer, 2014).
Menurut Hansen et al. (2018) peningkatan persepsi manfaat harus dikaitkan dengan peningkatan niat perilaku.  Niat  perilaku  ( behavioral  intention )  dilihat  sejauh  mana  orang  melakukan  atau  tidak melakukan  untuk  perilaku  tertentu  masa  depan,  untuk  mengadopsi  sistem  diprediksi  oleh  sikap  dan manfaat  yang  dirasakan (Sukendro  et  al.,  2020). Jadi  disimpulkan  bahwa  manfaat  dari  penggunaan suatu teknologi bisa meningkatkan kinerja dan produktivitas untuk siapa saja yang menggunakannya.
Dalam penelitian Priambodo dan Prabawani (2016) , Wibowo et al. (2015), Pratama & Suputra (2019) menghasilkan  penelitian  bahwasannya  persepsi  manfaat  memiliki  pengaruh  positif  terhadap  minat menggunakan.
H 1 :  Terdapat  pengaruh  antara  persepsi  manfaat  terhadap  minat  menggunakan  layanan Paylater
2.7.2. Pengaruh Persepsi Kemudahan Terhadap Minat Menggunakan Layanan Paylater Behavioral intention (BI) ditentukan oleh persepsi kemudahan (Zhang et al., 2020). Menurut Krempel &  Beyerer  (2014) Persepsi  kemudahan  menjadi  faktor  individu  untuk  melihat  seberapa  jauh  ia menganggap bahwa suatu sistem atau teknologi dapat digunakan dengan mudah. Persepsi kemudahan penggunaan  mengacu  pada  keyakinan  akan  kemudahan  yang  diasosiasikan  dengan  penggunaan teknologi (Ramkumar et al., 2019).
Kemudahan  dalam  penggunaan  memiliki  dampak  yang  cukup  besar  terhadap  sikap  pengguna (Taherdoost,  2018). Akan  tetapi  penerimaan  awal  suatu  inovasi  tidak  menjamin  penggunaan  yang berkelanjutan (Ozturk et al., 2016). Berdasarkan penjelasan tersebut, disimpulkan bahwa kemudahan dari  penggunaan  suatu  sistem  dapat  meningkatkan  perilaku minat  individu  yang  akan menggunakan sistem tersebut.
Dalam  penelitian Laksana  et  al.  (2015) , Joan  &  Sitinjak  (2019), Romadloniyah  &  Prayitno  (2018) , dan (Witami & Suartana, 2019) menunjukkan bahwa PEOU memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan
H 2 :  Terdapat  pengaruh  antara  persepsi  kemudahan  terhadap  minat  menggunakan  layanan Paylater

## 2.7.3. Pengaruh Pendapatan Terhadap Minat Menggunakan Layanan Paylater
Peningkatan  pendapatan  individu  akan  membuat  kemampuan  konsumen  untuk  membeli  atau menggunakan  barang  menjadi  lebih  besar (Akhmad,  2014). Perilaku  rumah  tangga  berpendapatan rendah  mempengaruhi  niat  menggunakan  produk (Al  Mamun  et  al.,  2018). Oleh  karena  itu  jika pendapatan  konsumen  meningkat,  jumlah  yang  ingin  mereka  beli  dan  gunakan  kemungkinan  besar akan meningkat pada sebagian besar tingkat harga (Dorman, 2014).
Pendapatan  rumah  tangga  diartikan  sebagai  total  pendapatan  tunai  dari  semua  sumber  seperti pendapatan dari pekerjaan, wirausaha, investasi, pendapatan tabungan, pensiun pekerjaan dan swasta, ditambah  semua  manfaat  tunai  dari  pemerintah  (termasuk  pensiunan),  dikurangi  pajak  penghasilan langsung dan sosial  kontribusi  keamanan (Richard &  Irene,  2000). Berdasarkan  penjelasan  tersebut, disimpulkan bahwa pendapatan dapat meningkatkan perilaku minat individu yang akan menggunakan sistem tersebut.
Hasil  penelitian Adiyanti  (2015) dan Jeong  &  Kim  (2020) terdapat  hubungan  positif  antara pendapatan  dengan  minat  seseorang.  Sedangkan  pada  penelitian Satryani  (2017) menghasilkan penelitian bahwa pendapatan tidak berpengaruh positif dalam minat menggunakan.
H 3 : Terdapat pengaruh antara pendapatan terhadap minat menggunakan layanan Paylater
Gambar 1. Konstelasi Variabel Sumber : Diolah peneliti (2021)

## 3. Metode Penelitian

## 3.1. Desain Penelitian
Penelitian  ini  untuk  menguji  pengaruh persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan  dan  pendapatan terhadap  minat  menggunakan  layanan Paylater. Populasi  penelitian  ini  adalah  masyarakat  DKI Jakarta  dengan  populasi  terjangkau  pengguna  aplikasi  shopee  yang  mengetahui  layanan  Shopee Paylater. Sampel ditentukan menggunakan purposive sampling dengan perhitungan rumus slovin.
Tabel 1. Total Populasi Terjangkau dan Sampel
Keterangan Jiwa Penduduk DKI Jakarta 10.557.810 Total Populasi Terjangkau 4.553.971 Total Sampel dengan rumus slovin dan batas kesalahan 5% 400 Sumber: Diolah peneliti (2021)

## 3.2. Identifikasi dan Operasional Variabel
Variabel dependen pada penelitian ini yaitu Minat Menggunakan (Y), serta variabel independen yaitu Persepsi Manfaat (X 1 ), Persepsi Kemudahan (X 2 ) dan Pendapatan (X 3 ).
Tabel 2. Definisi Operasional Variabel Variabel Dependen Definisi Operasional Indikator Minat Menggunakan (Y) Behavioral  Intention (BI) adalah sejauh mana subjek menyatakan untuk menggunakan teknologi di masa depan (Krempel & Beyerer, 2014). Menurut Venkatesh  (2008) terdapat 3  buah  item  yang  membentuk konstruk minat keperilakuan (behavioral intention) yaitu: 1. Berencana menggunakan 2. Berminat menggunakan 3. Terus menggunakan dimasa mendatang Variabel Independen Definisi Operasional Indikator Persepsi Manfaat (X 1 ) Persepsi
manfaat ( perceived usefulness )  adalah  suatu  keyakinan seseorang  dalam  proses  saat  akan Berdasarkan Venkatesh  &  Davis (2000) ada  4  buah  item  yang membentuk konstruk persepsi
mengambil  suatu  keputusan,  dimana jika individu memiliki rasa kepercayaan  bahwa  sistem  informasi  / teknologi  tersebut  akan  berguna  maka ia  akan  menggunakan  sistem  tersebut (Jogiyanto, 2008).
manfaat yaitu:
1. Tujuan  saat  menggunakan sistem  untuk  meningkatkan kinerja individu
2. Tujuan  saat  menggunakan sistem untuk mendorong tingkat produktivitas individu 3. Tujuan  saat  menggunakan sistem untuk mendorong efektifitas kinerja individu 4. Penggunaan  sistem  secara keseluruhan bermanfaat bagi individu Persepsi Kemudahan (X 2 ) Menurut Krempel  &  Beyerer  (2014) Persepsi  Kemudahan  yaitu  seberapa jauh  subjek  beranggapan  bahwa  suatu sistem atau teknologi dapat digunakan dengan mudah. Menurut Venkatesh  &  Davis  (2000) terdapat 4 buah item yang membentuk konstruk persepsi
kemudahan  ( perceived  ease  of  use )
yaitu:
1. Interaksi  antara  individu dengan  sistem  jelas  dan mudah dipahami 2. Pengguna tidak membutuhkan banyak usaha  untuk  berinteraksi dengan sistem tersebut 3. Sistem mudah untuk digunakan 4. Sistem mudah dioperasikan sesuai dengan yang ingin individu kerjakan. Pendapatan (X3) Pendapatan  pribadi  yaitu  seluruh  total pendapatan  yang  diterima,  termasuk pendapatan  yang  diterima  seseorang tanpa  harus  bekerja  atau  melakukan kegiatan apapun (Sukirno, 2016). Menurut Sukirno  (2016) Pendapatan ini diperoleh dari :
1. Pendapatan yang berasal dari bekerja 2. Pendapatan  yang  diperoleh tanpa memberikan jasa. Sumber: Diolah peneliti (2021)

## 3.3. Metode Analisis
Regresi  linear  berganda  dipakai  pada  penelitian  ini  karena  untuk  mengetahui  adakah hubungan  antara  variabel  bebas  terhadap  variabel  terikat  yang  diformulakan  dengan  rumus berikut:
Keterangan:
Y
= Minat menggunakan α
= Konstanta b1,b2
= Koefisien Regresi X 1 = Persepsi Manfaat (X 1 )
X 2 = Persepsi Kemudahan (X 2 )

## X 3
= Pendapatan (X 3 ) e = error

## 4. Hasil dan Pembahasan
Hasil analisis karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin, umur, domisili dan pendapatan pada 400  sampel  yang  merupakan  masyarakat  wilayah  DKI  Jakarta  dengan  kriteria  mengetahui  layanan Shopee Paylater :
1. Responden  dengan  jenis  kelamin  perempuan  yaitu  sebesar  69.5%  sehingga  mengambarkan bahwa perempuan menjadi pasar potensial untuk menarik minat penggunaan layanan Shopee Paylater di  DKI  Jakarta.  Hal  tersebut  sangat  wajar  karena  aplikasi  Shopee  lebih  banyak dipakai oleh perempuan.
2. Responden  terbanyak  pada  umur  20  -  24  tahun  (36%).  Sehingga  dapat  diketahui  rata-rata responden  berusia  produktif  untuk  bekerja,  berwirausaha,  dan  mahasiswa.  Oleh  karena  itu rata-rata mereka tertarik untuk menggunakan layanan Shopee Paylater di DKI Jakarta.
3. Responden  terbanyak  berdomisili  di  Jakarta  Utara  (36%),  Jakarta  Barat  (22%),  Jakarta Selatan (15%), Jakarta Pusat (14%) dan paling sedikit di daerah Jakarta Timur (13%).
4. Responden terbanyak adalah responden yang memiliki pendapatan per bulan lebih besar dari Rp. 3.500.000 sebanyak 39%.
Hasil kesimpulan distribusi frekuensi pada penelitian ini yaitu,
1. Minat  menggunakan  (Y),  frekuensi  tertinggi  pada  minat  menggunakan  berjumlah  60  yang berada  pada  interval  ke-6  antara  57  –  59  dan persentase sebesar  15%.  Sedangkan  pada frekuensi  terendah  yaitu  berjumlah  19  yang  berada  pada  interval  ke-1  antara  42  –  44  dan persentase sebesar 4.8%.
2. Persepsi  Manfaat  (X 1 ),  frekuensi  tertinggi  persepsi  manfaat  berjumlah  86  yang  berada  pada interval ke-3 antara 61 – 63 dan persentase sebesar 22%. Sedangkan pada frekuensi terendah yaitu  berjumlah  27  yang  berada  pada  interval  ke-8  (76  –  78)  dan  9  (79  –  80)  dengan persentase sebesar 7%.
3. Persepsi  Kemudahan  (X 2 ),  frekuensi  tertinggi  pada  persepsi  kemudahan  berjumlah  71  yang berada  pada  interval  ke-7  antara  69  –  71  dan persentase sebesar  18%.  Sedangkan  pada frekuensi  terendah  yaitu  berjumlah  10  yang  berada  pada  interval  ke-1  antara  51  –  53  dan persentase sebesar 3%.
4. Pendapatan (X 3 ), frekuensi tertinggi pada pendapatan berjumlah 86 yang berada pada interval ke-7  antara  69  –  72  dan persentase sebesar  22%.  Sedangkan  pada  frekuensi  terendah  yaitu berjumlah 16 yang berada pada interval ke-8 antara 73 – 76 dan persentase sebesar 4%

## Tabel 3. Hasil Indikator per Variabel
Variabel Indikator Terendah Indikator Tertinggi Minat Menggunakan (Y) Terus Menggunakan (31.6%) Berencana Menggunakan (34.6%) Persepsi Manfaat (X 1 ) Increases Productivity ( 24.77%) Improves Job Performance ( 25.25%) Persepsi Kemudahan (X 2 ) Sistem mudah untuk digunakan (24.69%) Sistem mudah dioperasikan sesuai dengan yang ingin individu kerjakan (25.13%) Pendapatan (X 3 ) Pendapatan yang berasal dari bekerja (49.4%) Pendapatan yang diperoleh tanpa memberikan jasa (50.6%) Sumber: Diolah peneliti (2021)
Dengan  total  sampel  400  responden  diketahui  pada  hasil  perhitungan  rata  –  rata  skor  indikator persepsi  manfaat  diperoleh  indikator  dengan  persentase  terendah  24.77%  yaitu  tujuan  saat menggunakan  sistem  untuk  mendorong  tingkat  produktivitas  individu (Increases  Productivity). Hal
ini  dapat  diartikan  bahwa  konsumen  cenderung  tidak  yakin  bahwa  layanan paylater bisa  membantu meningkatkan produktivitasnya. Sehingga konsumen kurang merasakan manfaat berupa peningkatan produktivitas individu saat menggunakan metode pembayaran paylater.
Lalu  rata  –  rata  skor  indikator  persepsi  kemudahan  diperoleh  indikator  dengan  persentase  terendah 24.69%  yaitu  sistem  mudah  untuk  digunakan.  Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  konsumen  cenderung tidak yakin bahwa layanan paylater mudah untuk digunakan. Selanjutnnya rata – rata skor indikator pendapatan diperoleh indikator dengan persentase terendah 49,4% yaitu pendapatan yang berasal dari bekerja.  Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  konsumen  cenderung  tidak  yakin  bahwa  pendapatan  yang  ia peroleh  dari  hasil  bekerja  akan  mendorong  minatnya  agar  menggunakan  layanan paylater saat bertransaksi.
Rata – rata skor indikator minat menggunakan diperoleh indikator dengan persentase terendah 31.6% yaitu  terus menggunakan. Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  konsumen  cenderung  tidak  yakin  bahwa ia akan  tetap  terus  menggunakan  layanan paylater saat  bertransaksi. Nilai  seluruh  standar  deviasi variabel lebih kecil jika dibanding dengan nilai mean , Jadi dapat disimpulkan bahwa penyebaran data sudah merata.
Berikut hasil uji normalitas pada penelitian ini : Tabel 4. Hasil Uji Normalitas
Sumber: Diolah peneliti (2021)
Berdasarkan tabel 4, hasil Asymp. Sig. (2-tailed ) yang didapatkan yaitu 0,143 > 0,05 artinya data pada penelitian ini sudah berdistribusi normal.
Hasil uji linearitas dalam penelitian ini disajikan pada tabel berikut: Tabel 5. Hasil Uji Linearitas
Sumber : Diolah peneliti (2021)
Tabel 5 menunjukkan nilai signifikansi Deviation from Linearity ketiga variabel bebas yaitu persepsi manfaat,  persepsi  kemudahan  dan  pendapatan  lebih  dari  0,05.  Kesimpulan  yang  didapat  adalah variabel X mempunyai hubungan yang linier dengan variabel Y.
Hasil uji multikolinearitas pada penelitian ini :

## Tabel 6. Hasil Uji Multikolinearitas

## Sumber : Diolah peneliti (2021)
Hasil tabel  6 menunjukkan  bahwa  tiap  variabel  independent  sudah  mempunyai  nilai tolerance lebih besar dari 0,10 dan nilai VIF lebih kecil dari 10 oleh karena itu dapat disimpulkan pada model regresi tidak ditemukan multikolinieritas.
Hasil uji heteroskedastisitas : Tabel 7. Hasil Uji Heteroskedastisitas
Sumber: Diolah peneliti (2021)
Tabel  7  menunjukkan  nilai  signifikansi  persepsi  manfaat  0,895,  persepsi  kemudahan  0.059,  dan pendapatan  0,853.  Semua  variabel  bebas  pada  penelitian  ini  mempunyai  nilai  signifikansi  >  0,05 sehingga dapat disimpulkan pada model regresi tidak terjadi heteroskedastisitas.
Berikut uji regresi linier berganda : Tabel 8. Hasil Uji Regresi Linier Berganda
Sumber : Diolah peneliti (2021)
Berdasarkan tabel 8 persamaan regresi penelitian ini diformulakan menjadi :
Y= 13,5 + 0,224 X 1 + 0,063 X 2 + 0,417 X 3 + e
Hasil  Regresi  diatas  menunjukkan  bahwa,  nilai  konstanta  yaitu  13,5  artinya  jika  variabel  bebas (persepsi manfaat, kemudahan dan pendapatan) bernilai 0, maka variabel minat menggunakan layanan Paylater akan  mengalami  peningkatan  sebesar  13,5.  Koefesien  regresi  variabel  persepsi  manfaat
sebesar 0,224 artinya jika variabel persepsi manfaat mengalami kenaikan 1 poin, maka variabel minat menggunakan  layanan Paylater akan  mengalami  peningkatan  sebesar  0,224.  Lalu  koefisien  regresi variabel  persepsi  kemudahan  sebesar  0,063,  berarti  jika  persepsi  kemudahan  mengalami  kenaikan  1 poin,  maka  variabel  minat  menggunakan  layanan Paylater akan  mengalami  peningkatan  sebesar 0,063.  Sedangkan  koefisien  regresi  variabel  pendapatan  sebesar  0,417,  berarti  jika  pendapatan mengalami kenaikan 1 poin, maka varabel minat menggunakan layanan Paylater akan ikut mengalami peningkatan sebesar 0,417.
Hasil uji F pada penelitian ini : Tabel 9. Uji Kelayakan Model (Uji F)
Sumber : Diolah peneliti (2021)
Tabel diatas dapat dilihat bahwa nilai F hitung > F tabel (65.882 > 2,6),  dan nilai signifikansi lebih kecil dari  0,05  (0,000  <  0,05),  artinya  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan  dan  pendapatan  secara bersama mempengaruhi minat menggunakan layanan Paylater .
Hasil uji koefisien determinasi : Tabel 10. Hasil Uji Koefisien Determinasi
Sumber: Diolah peneliti (2021)
Hasil tabel 10 menunjukkan nilai adjusted R 2 yaitu 0,328. Oleh karena itu dapat diketahui 32.8% variabel terikat (minat menggunakan) dapat dijelaskan oleh variabel bebas yaitu persepsi manfaat, persepsi kemudahan dan pendapatan.
Selanjutnya ada uji T, pengujian ini untuk mengetahui hubungan signifikan antara variabel bebas secara parsial terhadap variabel terikat.
Berikut hasil uji T pada penelitian ini : Tabel 11. Uji Hipotesis (Uji T)
Sumber: Diolah peneliti (2021)
Tabel  11  menunjukkan  hasil  uji  pengaruh  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan  dan  pendapatan secara parsial.

## 4.1. Pengaruh Persepsi Manfaat terhadap Minat Menggunakan Layanan Paylater
Hasil  uji  parsial  (t hitung )  pengaruh  variabel  persepsi  manfaat  terhadap  minat  menggunakan  layanan Paylater didapatkan  hasil  koefisien  regresi  0,224  dan  t hitung sebesar  3.733  dan  signifikansi  sebesar 0,000.  Sehingga  kesimpulan  pada  penelitian  ini  ialah  variabel  persepsi  manfaat  memiliki  pengaruh positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  layanan Paylater ,  artinya  hipotesis  pertama diterima.
Hasil  tersebut  menunjukkan  bahwa  variabel  persepsi  manfaat  menjadi  faktor  penting  dalam melakukan pembaharuan metode pembayaran pada bisnis e-commerce , karena jika konsumen merasa mendapatkan kegunaan dari metode pembayaran paylater maka konsumen akan tertarik dan berminat untuk  menggunakan  metode  pembayaran  tersebut.  Selanjutnya  jika  konsumen  merasa  dengan menggunakan paylater proses  transaksi  akan  lebih  cepat  maka  konsumen  akan  beranggapan  bahwa layanan ini dapat memberikan kegunaan untuk dirinya, sehingga konsumen dengan senang hati akan menggunakan layanan paylater yang ditawarkan e-commerce .
Sebaliknya,  jika  konsumen  menganggap  bahwa Paylater tidak  memberi  kegunaan  sama  sekali  bagi dirinya, maka  konsumen tidak akan berminat untuk menggunakan layanan tersebut. Hasil penelitian ini  mendukung  teori  model  penerimaan  teknologi  (TAM) Davis  (1989) serta  sejalan  dengan  hasil penelitian Sohn  (2017) bahwa  persepsi  kegunaan  individu  mempengaruhi  minat  menggunakan e- commerce . Pratama & Suputra (2019) yang menyatakan bahwa persepsi manfaat memiliki pengaruh positif terhadap minat menggunakan uang elektronik sebagai alat transaksi. Taufik & Hanafiah (2019) menghasilkan  fakta  bahwa  persepsi  manfaat  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  minat menggunakan layanan check in mandiri pada penumpang bandara.
Penelitian  terdahulu  menunjukkan  bahwa  persepsi  manfaat  berpengaruh  positif  terhadap  minat menggunakan, hasil tersebut sama dengan hasil penelitian yang dilakukan peneliti. Maka kesimpulan yang  didapat  adalah  persepsi  manfaat  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat menggunakan.

## 4.2. Pengaruh Persepsi Kemudahan terhadap Minat Menggunakan Layanan Paylater
Hasil uji parsial (t hitung ) pengaruh persepsi kemudahan terhadap minat menggunakan layanan Paylater diperoleh koefisien regresi 0,63 dan t hitung sebesar 1.054 dengan signifikansi sebesar 0,293. Jadi dapat disimpulkan  persepsi  kemudahan  tidak  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap  minat  menggunakan layanan Paylater , sehingga hipotesis kedua ditolak.
Persepsi  kemudahan  tidak  menjadi  faktor  penting  pada  metode  pembayaran paylater ,  karena walaupun  konsumen  merasa  bahwa  layanan Paylater sangat  mudah  untuk  digunakan,  tidak  akan membuat konsumen tertarik atau berminat untuk menggunakan metode pembayaran paylater . Karena untuk  membuat  konsumen  memutuskan  menggunakan  layanan Paylater tidak  hanya  faktor kemudahan saja akan tetapi dibutuhkan faktor lainnya. Paylater merupakan metode pembayaran baru
yang  lebih  mudah  digunakan  daripada  kartu  kredit,  akan  tetapi  hal  itu  tidak  menjadi  faktor  penting untuk  menarik  minat  konsumen,  karena  perlu  pertimbangan  dalam  penggunaan paylater seperti sanggupkah membayar tagihan, bunga, biaya penanganan, dan denda jika telat membayar. Hasil penelitian diatas tidak mendukung teori model penerimaan teknologi (TAM) Davis (1989) serta sama  dengan  hasil  penelitian Joan  &  Sitinjak  (2019) yang  menyatakan  bahwa  persepsi  kemudahan mempunyai pengaruh secara positif, dan signifikan terhadap minat menggunakan metode pembayaran Go-Pay .  Lalu Romadloniyah  &  Prayitno  (2018) menghasilkan  fakta  bahwa  persepsi  kemudahan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat nasabah dalam menggunakan produk E-Money , dan Witami  &  Suartana  (2019) menyatakan  bahwa  PEOU  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap niat menggunakan sistem blockchain .
Hasil  penelitian  terdahulu  tersebut  menunjukkan  persepsi  kemudahan  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap minat menggunakan. Sedangkan berdasarkan hasil penelitian yang dilakukan oleh peneliti menghasilkan fakta bahwa persepsi kemudahan tidak memiliki pengaruh signifikan terhadap minat menggunakan.

## 4.3. Pengaruh Pendapatan terhadap Minat Menggunakan Layanan Paylater
Hasil  uji  parsial  (t hitung )  pengaruh  pendapatan  terhadap  minat  menggunakan  layanan Paylater diperoleh koefisien regresi 0,417 dan t hitung sebesar 8.064 dengan signifikansi sebesar 0,000. Jadi dapat disimpulkan  pendapatan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  layanan Paylater , sehingga hipotesis ketiga diterima.
Pendapatan menjadi faktor yang penting dalam mempengaruhi minat konsumen untuk menggunakan paylater .  Konsumen  yang  memiliki  pendapatan  yang  tinggi  maka  dia  akan  tertarik  dan  berminat menggunakan Paylater ,  karena  semakin  tingginya  pendapatan  seseorang  maka  kebutuhan  atau konsumsi juga ikut meningkat. Oleh karena itu faktor pendapatan menjadi faktor yang penting dalam menentukan  minat  seseorang  untuk  menggunakan Paylater. Selain  itu  dalam  penggunaan paylater maka  seseorang  memiliki  tanggungjawab  untuk  menyelesaikan  proses  pembayaran  atau  cicilan sampai  lunas,  oleh  sebab  itu  jika  konsumen  tidak  memiliki  pendapatan  maka  ia  tidak  akan  tertarik untuk  memakai Paylater karena  jika  ia  tidak  membayar  tagihan Paylater dengan  semestinya  maka akan  ada  resiko  yang  harus  ditanggung  oleh  konsumen  contohnya,  denda  sebesar  5%,  akun dibekukan, akan tercatat di BI Checking, dan didatangi debt collector.
Hasil penelitian ini mendukung teori pendapatan (Sukirno, 2016) serta sejalan dengan hasil penelitian Mentari  dan  Bendesa  (2018) menyatakan  bahwa  pendapatan  berpengaruh  positif  terhadap  minat menggunakan  uang  elektronik  sebagai  alat  transaksi.  Dan  pada  penelitian Jeong  &  Kim  (2020) menghasilkan  fakta  bahwa  ada  pengaruh  positif  antara  pendapatan  dan  minat  dalam  berbelanja. Sedangkan  tidak  sama  dengan  kedua  peneliti  sebelumnya,  pada  penelitian Satryani  (2017) menghasilkan fakta bahwa pendapatan tidak memiliki pengaruh positif dalam minat menggunakan e- money .
Oleh sebab itu hasil penelitian ini dan penelitian terdahulu sejalan, jadi bisa disimpulkan pendapatan berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat menggunakan.

## 5. Kesimpulan
Setelah analisis yang dilakukan pada penelitian ini, maka ditarik kesimpulan bahwa persepsi manfaat dan  pendapatan  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  layanan paylater .  Hal  tersebut  menunjukkan  besarnya  tingkat  persepsi  manfaat  dan  pendapatan  akan mempengaruhi  besarnya  tingkat  minat  menggunakan  konsumen.  Berbeda  dengan  persepsi kemudahan,  dimana  pada  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  persepsi  kemudahan  tidak  mempunyai pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  menggunakan  layanan paylater ,  sehingga  besarnya tingkat  persepsi  kemudahan  tidak  akan  mempengaruhi  besarnya  tingkat  minat  menggunakan konsumen.

## Limitasi dan Studi Lanjutan
Dalam  penelitian  ini  peneliti  mengalami  keterbatasan  saat  melakukan  penelitian  yaitu  metode pengumpulan  data  hanya menggunakan  kuesioner,  sehingga  hasil  data bersifat subyektif,  akan lebih
baik jika menambah metode wawancara sehingga hasil penelitian yang diperoleh lebih lengkap lagi. Lalu  peneliti  hanya  meneliti  persepsi  manfaat,  persepsi  kemudahan  dan  pendapatan  terhadap  minat menggunakan,  oleh  karena  itu  perlu  diteliti  juga  faktor  lain  yang  dapat  mempengaruhi  minat menggunakan.  Selanjutnya  penelitian  ini  hanya  terbatas  pada  metode  pembayaran  transkasi online berdasarkan variabel yang mempengaruhi layanan paylater , dan tidak membahas pengaruh pembelian dengan metode pembayaran paylater berdasarkan produknya langsung.
Saran  untuk  peneliti  selanjutnya  yaitu  bisa  mengkategorikan  responden  lebih  luas  lagi,  tidak  hanya mencakup  Provinsi  DKI  Jakarta  mungkin  bisa  mencangkup  seluruh  Indonesia  ataupun  melakukan penelitian Provinsi lain. Lalu objek penelitiaan bisa dilakukan pada aplikasi lain yang menawawrkan layanan paylater seperti GoPay  PayLater dan OVO  PayLater ,  agar  dapat  mengetahui  perilaku konsumen  saat  melakukan  transaksi online secara  keseluruhan.  Kemudian  menambah  variabel pendukung misalnya persepsi risiko, kepercayaan, keamanan dan lain-lain.

## Referensi
Adiyanti, A. I. (2015). PENGARUH PENDAPATAN, MANFAAT, KEMUDAHAN PENGGUNAAN,  DAYA  TARIK  PROMOSI,  DAN  KEPERCAYAAN  TERHADAP  MINAT MENGGUNAKAN LAYANAN E-MONEY (Studi Kasus : Mahasiswa Universitas Brawijaya).
Jurnal Ilmiah Akuntansi Dan Bisnis, 3(1), 1–13.
https://jimfeb.ub.ac.id/index.php/jimfeb/article/view/1590
Akhmad. (2014). Ekonomi Mikro ( Teori dan Aplikasi di Dunia Usaha ). In P. Chistian (Ed.),  Teori dan Aplikasi di Dunia Usaha (Issue September 2014). Penerbit ANDI.
Aksami,  N.  M.  D.,  &  Jember,  I.  M.  (2019).  Analisis  Minat  Penggunaan  Layanan  E-Money  pada Masyarakat Kota Denpasar. E-Jurnal EP Unud, 8(9), 2439–2470.
Al  Mamun,  A.,  Mohamad,  M.  R.,  Yaacob,  M.  R.  Bin,  &  Mohiuddin,  M.  (2018).  Intention  and behavior towards green consumption among low-income households. Journal of Environmental Management, 227(January), 73–86. https://doi.org/10.1016/j.jenvman.2018.08.061
Arjunwadkar,  P.  Y.  (2018).  FinTech :  The  Technology  Driving  Disruption in the  Financial  Services Industry. CRC Press.
Arkan.  (2021,  April  24).  Akun  Shopee  Diambil  Alih  Penipu,  Berujung  Penyalahgunaan  Limit SPayLater. Mediakonsumen.Com. https://mediakonsumen.com/2021/04/24/surat-pembaca/akun- shopee-diambil-alih-penipu-berujung-penyalahgunaan-limit-spaylater
Arlin.  (2020).  Akun  Shopee  Paylater  Diretas,  Kenapa  Pihak  Konsumen  yang  Harus  Membayar Tagihan??? Mediakonsumen.Com. https://mediakonsumen.com/2020/09/25/surat- pembaca/akun-shopee-paylater-diretas-kenapa-pihak-konsumen-yang-harus-membayar-tagihan Ashraf,  A.  R.,  &  Thongpapanl,  N.  (Tek).  (2016).  The  Connection  and  Disconnection  between  E- commerce  Businesses  and  Their  Customers:  Exploring  the  Role  of  Engagement,  Perceived Usefulness,  and  Perceived  Ease-of-use.  Electronic  Commerce  Research  and  Applications. https://doi.org/10.1016/j.elerap.2016.10.001
Davis, F. D. (1989). Perceived usefulness, perceived ease of use, and user acceptance of information technology. MIS Quarterly: Management Information Systems, 13(3), 319–339. https://doi.org/10.2307/249008
Davis, F. D., Bagozzi, R. P., & Warshaw, P. R. (1989). User Acceptance of Computer Technology: A Comparison  of  Two  Theoretical  Models.  Management  Science,  35(8),  982–1003. https://doi.org/10.1287/mnsc.35.8.982
Dorman, P. (2014). Macroeconomics. Springer. DSResearch. (2020a). Evolving Landscape of Fintech Lending in Indonesia. 43400. DSResearch.  (2020b).  Indonesia  Fintech  Report  2020.  43400.  https://fintechnews.sg/wp- content/uploads/2020/12/Fintech-Indonesia-Report-2020.pdf
Fajar, G. (2020). Akun Shopee dihack untuk Belanja pakai Shopee Paylater. Infoperbankan.Com. Hansen, J. M., Saridakis, G., & Benson, V. (2018). Risk, trust, and the interaction of perceived ease of use  and  behavioral  control  in  predicting  consumers’  use  of  social  media  for  transactions.  In Computers
in
Human
Behavior (Vol. 80, pp. 197–206).
https://doi.org/10.1016/j.chb.2017.11.010
Hidayat, M. W. (2021, February 11). Riset: Layanan PayLater Bantu Konsumen Kelola Pengeluaran
dan  Arus  Kas  Lebih  Baik.  Liputan6.Com.  https://www.liputan6.com/tekno/read/4480550/riset- layanan-paylater-bantu-konsumen-kelola-pengeluaran-dan-arus-kas-lebih-baik Iprice. (2020). Map of E-commerce 2020 Year-End Report. Jeong,  J.  Y.,  &  Kim,  H.  C.  (2020).  Korean  mothers’ food  choice  behavioral  intent  for  children:  An examination  of  the  interaction  effects  of  food  type,  household  income,  and  healthism.  Food Quality and Preference, 81, 103835. https://doi.org/10.1016/j.foodqual.2019.103835
Joan,  L.,  &  Sitinjak,  T.  (2019).  Pengaruh  Persepsi  Kebermanfaatan  Dan  Persepsi  Kemudahan Penggunaan  Terhadap  Minat  Penggunaan  Layanan  Pembayaran  Digital  Go-Pay.  Jurnal Manajemen, 8(2), 27–39.
Jogiyanto, H. M. (2008). Sistem Informasi Keperilakuan (Edisi Revisi). In Andi Offset, Yogyakarta (Ed I). Penerbit ANDI.
Krempel, E., & Beyerer, J. (2014). TAM-VS: A technology acceptance model for video surveillance. Lecture Notes in Computer Science (Including Subseries Lecture Notes in Artificial Intelligence and Lecture Notes in Bioinformatics), 8450 LNCS, 86–100. https://doi.org/10.1007/978-3-319- 06749-0_6
Laksana, G., Astuti, E. S., & Dewantara, R. Y. (2015). PENGARUH PERSEPSI KEMANFAATAN, PERSEPSI  KEMUDAHAN  PENGGUNAAN,  PERSEPSI  RESIKO  DAN  PERSEPSI KESESUAIAN  TERHADAP  MINAT  MENGGUNAKAN  MOBILE  BANKING  (Studi  Pada Nasabah  Bank  Rakyat  Indonesia  (BRI)  Kantor  Cabang  Rembang,  Jawa  Tengah).  Jurnal Administrasi Bisnis S1 Universitas Brawijaya, 26(2), 86309.
LDN. (2020). STATISTIK LENTERA DANA NUSANTARA : Data pada Q4 2020.
Mentari, A. C., & Bendesa, I. K. G. (2018). Analisis faktor-faktor yang mempengaruhi minat dalam menggunakan  uang  elektronik  di  Kota  Denpasar,  Provinsi  Bali.  E-Jurnal  EP  Unud,  7(4),  646– 676.
Nirmalapurie, N. A. (2020). Perlindungan Hukum Bagi Para Pihak Dalam Penggunaan Fitur PayLater Pada Aplikasi Gojek. Media Iuris, 3(1), 101. https://doi.org/10.20473/mi.v3i1.19161
OJK. (2020). Perkembangan Fintech Lending Desember2020. Desember, 1–11. Ozturk, A. B., Bilgihan, A., Nusair, K., & Okumus, F. (2016). What keeps the mobile hotel  booking users  loyal?  Investigating  the  roles  of  self-efficacy,  compatibility,  perceived  ease  of  use,  and perceived convenience. International Journal of Information Management. https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2016.04.005
Padamsari,  A.  P.,  &  Cynthia,  F.  (2021,  March  23).  Penggunaan  paylater  meningkat  di  tengah pandemi. Lokadata.Id. https://lokadata.id/artikel/penggunaan-paylater-meningkat-di-tengah- pandemi
Pratama,  A.  B.,  &  Suputra,  I.  D.  G.  D.  (2019).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi  Kemudahan Penggunaan,  dan  Tingkat  Kepercayaan  Pada  Minat  Menggunakan  Uang  Elektronik.  E-Jurnal Akuntansi, 27, 927. https://doi.org/10.24843/eja.2019.v27.i02.p04
Pratika, Y., Wisnu, D., Riyanto, U., & Ambarwati, T. (2021). Analysis of Pay Later Payment System on  Online  Shopping  in  Indonesia.  Journal  of  Economics,  Business,  and  Accountancy  Ventura, 23(3), 329–339. https://doi.org/10.14414/jebav.v23i3.2343
Priambodo,  S.,  &  Prabawani,  B.  (2016).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Persepsi  Kemudahan Penggunan,  Dan  Persepsi  Risiko  Terhadap  Minat  Menggunakan  Layanan  Uang  Elektronik (Studi Kasus Pada Masyarakat Di Kota Semarang). Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis, 5(2), 127– 135.
PT Commerce Finance. (2021). https://commerce-finance.com/product.
Putri,  A.  P.  Y.,  Miru,  A.,  &  Maskun.  (2020).  Praktik  Penyalahgunaan  Fitur  Kredit  (Paylater)  oleh Pihak Ketiga melalui Aplikasi Belanja Online. Amanna Gappa, 28(2), 101–116.
Rahardyan, A. (2021, February 11). Paylater Kian Populer, 83 Persen Responden Sebut Penolong dari Kebutuhan
Mendadak.
Finansial.Bisnis.Com. https://finansial.bisnis.com/read/20210211/89/1355178/paylater-kian-populer-83-persen- responden-sebut-penolong-dari-kebutuhan-mendadak
Rakhma, S., & Setiawan, D. (2019, September 27). Sebelum Transaksi Pakai Fitur Pay Later, Simak 5 Risikonya. Kompas.Com. https://money.kompas.com/read/2019/09/27/140050726/sebelum- transaksi-pakai-fitur-pay-later-simak-5-risikonya
Ramkumar,  M.,  Schoenherr,  T.,  Wagner,  S.  M.,  &  Jenamani,  M.  (2019).  Q-TAM:  A  quality
technology acceptance model for predicting organizational buyers’ continuance intentions for e- procurement  services.  International  Journal  of  Production  Economics,  216(March  2018),  333– 348. https://doi.org/10.1016/j.ijpe.2019.06.003
Richard, B., & Irene, H. (2000). The Personal Distribution of Income in an International Perspective (Ed. 1). Springer. https://doi.org/10.1007/978-3-642-57232-6
Rodrigues, L. F., Oliveira, A., & Costa, C. J. (2016). Does ease-of-use contributes to the perception of enjoyment? A case of gamification in e-banking. Computers in Human Behavior, 61, 114–126. https://doi.org/10.1016/j.chb.2016.03.015
Romadloniyah, A. L., & Prayitno, D. H. (2018). Pengaruh Persepsi Kemudahan Penggunaan, Persepsi Daya  Guna,  Persepsi  Kepercayaan,  Dan  Persepsi  Manfaat  Terhadap  Minat  Nasabah  Dalam Menggunaan  E-Money  Pada  Bank  Bri  Lamongan.  Jurnal  Akuntansi,  3(3),  699. https://doi.org/10.30736/jpensi.v3i3.163
Satryani,  D.  T.  (2017).  PENGARUH  PENDAPATAN,  PENGETAHUAN  PRODUK  DAN INFRASTRUKTUR TERHADAP MINAT MASYARAKAT DI YOGYAKARTA MENGGUNAKAN  UANG  ELEKTRONIK  (E-MONEY).  UNIVERSITAS  ISLAM  NEGERI SUNAN KALIJAGA YOGYAKARTA.
Sohn, S. (2017). A contextual perspective on consumers’ perceived usefulness: The case of mobile online  shopping.  Journal  of  Retailing  and  Consumer  Services,  38(May),  22–33. https://doi.org/10.1016/j.jretconser.2017.05.002
Sukendro,  S.,  Habibi,  A.,  Khaeruddin,  K.,  Indrayana,  B.,  Syahruddin,  S.,  Alfrets,  F.,  &  Hakim,  H. (2020). Heliyon Using an extended Technology Acceptance Model to understand students ’ use of e-learning during Covid-19 : Indonesian sport science education context. Heliyon, 6(October), e05410. https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2020.e05410
Sukirno, S. (2016). Makroekonomi (Teori Pengantar) (Edisi 3). Rajawali Pers. Taherdoost,  H.  (2018).  A  review  of  technology  acceptance  and  adoption  models  and  theories.
Procedia Manufacturing, 22, 960–967. https://doi.org/10.1016/j.promfg.2018.03.137 Taufik, N., & Hanafiah, M. H. (2019). Airport passengers’ adoption behaviour towards self-check-in Kiosk  Services:  the  roles  of  perceived  ease  of  use,  perceived  usefulness  and  need  for  human interaction. Heliyon, 5(12). https://doi.org/10.1016/j.heliyon.2019.e02960
Uyun, M., & Warsah, I. (2021). Psikologi Pendidikan. In Deepublish (1st ed.). Deepublish.
Vahdat, A., Alizadeh, A., Quach, S., &  Hamelin, N. (2020). Would you like to shop via mobile app technology?  The  technology  acceptance  model,  social  factors  and  purchase  intention. Australasian Marketing Journal, xxxx, 1–10. https://doi.org/10.1016/j.ausmj.2020.01.002
Venkatesh,  V.,  &  Bala,  H.  (2008).  Technology  Acceptance  Model  3  and  a  Research  Agenda  on Interventions. Decision Sciences, 39(2), 273–315. https://doi.org/http://dx.doi.org/ 10.1111/j.1540-5915.2008.00192.x.
Venkatesh,  V., &  Davis,  F.  D.  (2000).  Theoretical  extension of the  Technology Acceptance  Model: Four longitudinal field studies. Management Science, 46(2), 186–204. https://doi.org/10.1287/mnsc.46.2.186.11926
Wibowo, S. F., Rosmauli, D., & Suhud, U. (2015). Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan, Fitur  Layanan,  Dan  Kepercayaan  Terhadap  Minat  Menggunakan  E-Money  Card  (Studi  Pada Pengguna  Jasa  Commuterline  Di  Jakarta).  JRMSI  -  Jurnal  Riset  Manajemen  Sains  Indonesia, 6(1), 440–456. https://doi.org/10.21009/jrmsi.006.1.06
Witami, D. A. D., & Suartana, I. W. (2019). Pengaruh Persepsi Kegunaan, Kemudahan Penggunaan dan  Risiko  Terhadap Minat  Mahasiswa Menggunakan  Sistem  Blockchain.  E-Jurnal  Akuntansi, 28(2), 1346. https://doi.org/10.24843/eja.2019.v28.i02.p21
Zhang,  T.,  Shen,  D.,  Zheng,  S.,  Liu,  Z.,  Qu,  X.,  &  Tao,  D.  (2020).  Predicting  unsafe  behaviors  at nuclear  power  plants:  An  integration  of  Theory  of  Planned  Behavior  and  Technology Acceptance  Model.  International  Journal  of  Industrial  Ergonomics,  80(October),  103047. https://doi.org/10.1016/j.ergon.2020.103047