Choirin et al., Analisis Implikasi Pembiayaan Syariah Pada Pedagang Kecil di Pasar Tanjung Jember.........

## Pendahuluan
Krisis keuangan global yang terjadi pada tahun 2008 sangat dirasakan   oleh   banyak   negara   termasuk   Indonesia. Perusahaan   besar   banyak   terkena   dampak   dari   krisis   ini, namun berbeda dengan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM).  Disaat krisis UMKM tetap bertahan akan usaha yang   dijalankan   dan   mampu   memainkan   fungsi penyelamatan dibeberapa sub-sektor.  Hal ini menunjukkan bahwa   sektor   ini   merupakan   pilar   utama   perekonomian Indonesia pada masa krisis. UMKM memiliki peran penting bagi pembangunan dan pertumbuhan ekonomi. Tidak hanya dinegara  berkembang namun juga dinegara  maju. UMKM merupakan   sektor   usaha   yang   dapat   meningkatkan kesempatan kerja dan pendapatan bagi para pelaku ekonomi dan khususnya terhadap para pengangguran.
Pertumbuhan   UMKM   dilihat   dalam   data   Badan   Pusat Statistik ( BPS ) menjelaskan bahwa Produk Domestik Bruto (PDB) Indonesia tahun 2012 tumbuh sebesar 10,97 persen terhadap tahun 2011. Hal ini juga terjadi di Jawa Timur yang hingga tutup akhir tahun 2012 pertumbuhan ekonomi Jawa
Timur   terus   menunjukkan   trend   positif,   semua   ini   karena disokong oleh UMKM. Pertumbuhan PDB UMKM terjadi di   semua   sektor   ekonomi   seperti   sektor   jasa,   sektor perdagangan,   sektor   industri   dan   pertanian.   Dan   posisi sektor   perdagangan   selalu   lebih   tinggi   daripada   sektor lainnya.
Sektor perdagangan berperan dalam mendukung kelancaran penyaluran arus barang dan jasa serta memenuhi kebutuhan pokok   rakyat,   serta   mendorong   pembentukan   harga   yang wajar.   Pembangunan   perdagangan   sangat   penting   dalam mempercepat   pertumbuhan   ekonomi   dan   pemerataan,   dan memberikan   sumbangan   yang   berarti   dalam   menciptakan lapangan   pekerjaan   serta   perluasan   kesempatan   dan peningkatan   pendapatan.   Kegiatan   perdagangan   saling berkaitan dan saling menunjang dengan sektor yang lainnya. Perdagangan   menciptakan   masyarakat   yang   mandiri   dan mampu   memberikan   kesejahteraan,   contohnya   saja pedagang-pedagang   kecil   yang   ada   dipinggir   jalan   atau ditempat khusus pedagang kecil seperti dipasar tradisional.

## Abstrak
Penelitian   ini   merupakan   penelitian   deskriptif   yang   bertujuan   menggambarkan   implikasi   pembiayaan   syariah   berupa pembiayaan mudharabah dan musyarakah pada pedagang kecil berdasarkan kinerja keuangan pedagang kecil.  Pengukuran kinerja keuangan dilihat dari aset, omset penjualan dan laba yang didapatkan atau dimiliki pedagang kecil dalam rentan waktu 4 minggu. Teknik pengambilan sampel berupa Random Sampling dengan jumlah sebanyak 26 sampel pedagang kecil. Metode analisis yang digunakan adalah metode grafik dan tabel. Hasil dari penelitian ini menggambarkan bahwa pedagang kecil yang telah mendapat pembiayaan syariah berupa pembiayaan berjenis mudharabah dan musyarakah dari BMT Bina Tanjung rata-rata mampu meningkatkan aset, omset penjualan dan laba dengan baik. Hal tersebut dapat dilihat dari tabel dan grafik pertumbuhan bahwa pedagang kecil yang mendapat pembiayaan berjenis mudharabah maupun musyarakah mengalami peningkatan aset, omset penjualan dan laba dari minggu pertama hingga minggu keempat.
Kata Kunci: Pedagang Kecil, Pembiayaan Mudharabah, Pembiayaan Musyarakah, Aset, Omset Penjualan, dan Laba.

## Abstract
This research is a descriptive study aims to describe the implications of Islamic finance is the financing type of Mudharaba and Musharaka financing types based on the financial performance of Merchants. Measurement of financial performance views of assets, sales turnover and profits earned or owned by Merchants in the vulnerable period of 4 weeks . Sampling techniques such as random sampling with a total of 26 samples of Merchants . The analytical method used is the method of graphs and tables . The results of this study illustrate that small traders who have got the type of Islamic finance in the form of Mudharaba and Musharaka financing of BMT Bina Tanjung average to increase assets , sales turnover and profit well . This can be seen from the table and graph growth that Merchants who got the manifold mudharaba and Musharaka financing has increased assets , sales turnover and profits from the first week to the fourth week .
Keywords: Merchants, Mudharabah Financing, Musyarakah Financing, Assets, Sales Turnover, and Profits.
Choirin Nikmah, Hari Sukarno, Ana Mufidah Jurusan Manajemen, Fakultas Ekonomi Universitas Jember (UNEJ) Jln. Kalimantan 37, Jember 68121 E-mail : ririn_4zzahra@yahoo.co.id

## Analisis Implikasi Pembiayaan Syariah pada Pedagang Kecil di Pasar Tanjung Jember
( Analysis of the Syariah Financing Implication to The Merchants on “Pasar Tanjung” Jember )
Choirin et al., Analisis Implikasi Pembiayaan Syariah Pada Pedagang Kecil di Pasar Tanjung Jember.........
Pedagang   kecil   seringkali   mengalami   kendala   dalam menjalankan   usahanya,   salah   satu   kendalanya   adalah masalah   permodalan.   Mereka   sangat   sulit   mengakses lembaga   perbankan   dikarenakan   banyak   faktor,   salah satunya   karena   pedagang   kecil   tidak   bankable,   banyak persyaratan   yang   dikeluarkan   pihak   bank   sehingga menyulitkan   para   pedagang   kecil.  Kebanyakaan   pedagang kecil   menggunakan   modal   sendiri   untuk   membangun usahanya.   BPS   mencatat   pada   tahun   2005   kebanyakan sumber   dana   UMKM   berasal   dari   modal   sendiri   yang mencapai 82,41% pada kelompok usaha mikro, dan 68,85% pada kelompok usaha kecil (Tambunan, 2012:138).
Permodalan dalam usaha begitu penting karena kekurangan modal   dapat   membatasi   ruang   gerak   aktivitas   usaha   bagi para   pedagang   kecil   untuk   mencapai   tingkat   pendapatan yang optimal guna menjaga kelangsungan hidup usahanya. Dan   jika   kondisi   semacam   ini   berlangsung   terus-menerus kemungkinan   besar   dapat   menghambat   pertumbuhan UMKM khususnya pedagang kecil, karena pembiayaan atau permodalan merupakan salah satu faktor penting yang dapat menumbuh kembangkan usaha.
Demi mempertahankan kinerja UMKM khususnya pedagang kecil berbagai upaya telah dilakukan, salah satunya dengan pembiayaan usaha yang dilakukan oleh Lembaga keuangan Mikro   (LKM).   Lembaga   keuangan   Mikro   merupakan lembaga   keuangan   yang   khusus   menangani   pembiayaan usaha-usaha   kecil.   LKM   ini   dibagi   menjadi   2,   yaitu Lembaga Keuangan Bank seperti BRI unit Desa , BPR dan BKD (Badan Kredit Desa). Lembaga Keuangan Non Bank seperti   Koperasi,   Lembaga   Swadaya   Masyarakat   (LSM), Baitul Maal wat Tamwil (BMT).
Baitul Maal wat Tamwil (BMT) dalam bisnisnya memberik- an pembiayaan dengan prinsip syariah. Prinsip syariah itu sendiri adalah aturan atau perjanjian bisnis yang berdasarkan hukum Islam antara satu pihak dengan pihak lainnya untuk penyimpanan dan/atau pembiayaan kegiatan usaha lainnya yang dinyatakan sesuai dengan syariah. Pembiayaan syariah yang   ada   dalam   Baitul   Maal   waat   Tamwil   antara   lain pembiayaan berdasarkan prinsip bagi hasil atau mudharabah, pembiayaan   berdasarkan   penyertaan   modal   atau musyarakah,   prinsip   jual   beli   barang   dengan   memperoleh keuntungan atau murabahah, atau pembiayaan barang modal berdasarkan prinsip sewa murni tanpa pilihan (ijarah) atau dengan   pilihan   pemindah   kepemilikan   atas   barang   yang disewa dari pihak bank oleh pihak lain (ijarah wa iqtiqna).
Hadirnya   BMT   adalah   untuk   membantu   para   pengusaha kecil dan menyelamatkan dari sistem ijon. Munculnya BMT merupakan   sebuah   peluang   besar   karena   dari   waktu   ke waktu   jumlah   pengusaha   kecil   semakin   meningkat.   Salah satunya BMT yang ada di Jember, yaitu BMT Bina Tanjung. BMT   Bina   Tanjung   juga   memberikan   fasilitas   kepada pedagang,   khususnya   pedagang   kecil   yang   ada   di   Pasar Tanjung Jember. Pembiayaan yang dilakukan oleh Lembaga Keuangan  Mikro   lebih  tampak  hasilnya   pada   peningkatan UMKM daripada pembiayaan yang dilakukan oleh Lembaga Keuangan Bank.
Hening   (2009)   dan   Henny   (2013)   melakukan   penelitian mengenai   perkembangan   UMKM   yang   memperoleh
pembiayaan   dari   lembaga   keuangan.   Mereka   menilai perkembangan   UMKM   dari   beberapa   variabel,   mengingat aspek   keuangan   yang   ada   pada   UMKM   dan   perputaran modal yang cepat berbeda dengan perusahaan besar, maka mereka   hanya   memakai   variabel   keuangan   yang   sebagian besar berlaku bagi UMKM, diantaranya: modal, teknologi, mutu, total penjualan, jumlah pembeli, aset dan laba sebelum pajak.   Hasil   dari   penelitiannya   dapat   disimpulkan   bahwa pembiayaan syariah yang disalurkan berdampak pada kinerja UMKM.
Penelitian serupa dilakukan oleh Memba et al . (2012) yang meneliti   tentang   dampak  Modal     Ventura   terhadap pertumbuhan Usaha Kecil dan Menengah (UKM) di negara- negara  maju.  Metodologi   yang   diterapkan  adalah pengumpulan data sebelum dan sesudah penggunaan modal ventura.  Temuan  dalam penelitian ini  menunjukkan bahwa modal ventura  memiliki dampak pada  pertumbuhan  UKM yang mereka biayai.
Dalam   penelitian   ini   yang   dimaksud   pembiayaan   syariah meliputi Pembiayaan Mudharabah dan Musyarakah. Adapun yang   dimaksud   dengan   kinerja   keuangan   adalah perkembangan Aset, Omset Penjualan dan Laba. Artikel ini bertujuan untuk menganalisis implikasi pembiayaan syariah pada pedagang kecil berdasarkan kinerja keuangannya.

## Metode Penelitian

## Rancangan atau Desain Penelitian
Penelitian   ini   merupakan   jenis   penelitian   deskriptif   yaitu suatu   kegiatan   yang   menguraikan   atau   memberikan   suatu keterangan yang terdapat  dalam  data-data  yang diperoleh. Penelitian   ini   memfokuskan   untuk   mendeskripsikan mengenai   perkembangan   atau   pertumbuhan   kinerja pedagang   kecil   yang   memperoleh   pembiayaan   syariah dengan   melihat   perkembangan   setiap   minggunya.   Periode peneltian ini dilakukan dalam waktu 4 minggu. Penelitian ini dilakukan   di   wilayah   Jember   dengan   objek   penelitian pedagang kecil di Pasar Tanjung.

## Jenis dan Sumber Data
Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer, dimana data tersebut diperoleh dari Pedagang Kecil di Pasar Tanjung. Data primer digunakan untuk mengetahui pertumbuhan   kinerja   pedagang   kecil   yang   meliputi   aset, omset penjualan dan laba. Metode pengambilan data dalam penelitian   ini   dengan   cara   wawancara   secara   langsung dengan   pihak   pedagang   kecil   di   Pasar   Tanjung   yang memperoleh   pembiayaan   syariah   dengan   menggunakan daftar pertanyaan yang terstruktur (terlampir). Data diambil dengan   klasifikasi   sesuai   jenis   pembiayaan   syariah   yang diterima oleh pedagang kecil.

## Populasi dan Sampel
Populasi yang digunakan dalam penelitian ini adalah seluruh pedagang kecil di Pasar Tanjung yang mendapat pembiayaan syariah   BMT   Bina   Tanjung.   Dengan   adanya   keterbatasan waktu,  biaya   serta   tenaga   dalam   pengumpulan   data   maka digunakan  sampel.  Pengambilan  sampel   dilakukan dengan
Choirin et al., Analisis Implikasi Pembiayaan Syariah Pada Pedagang Kecil di Pasar Tanjung Jember.........
metode Simple   Random   Sampling ,   yaitu   pengambilan sampel secara acak dimana objeknya adalah anggota sampel dari pedagang kecil di Pasar Tanjung.

## Metode Analisis Data
Metode   analisis   yang   digunakan   adalah   metode   analisis deskriptif, yaitu metode grafik dan tabel.  Metode grafik ini digunakan dengan tujuan melihat data yang diperoleh dan membandingkan hasilnya.  Dengan metode grafik variabel- variabel   yang   digunakan   untuk   bahan   pengukuran   (aset, omset penjualan dan laba) diklasifikasikan menjadi 3 skala, yaitu   tinggi,   sedang,   rendah.   Metode   ini   dapat menggambarkan   pertumbuhan   kinerja   keuangan   pedagang kecil.   Metode   Tabel   digunakan   untuk  mengetahui   jumlah pedagang   kecil   yang   memiliki   aset,   omset   penjualan   dan laba dalam kategori  tinggi, sedang, rendah dan digunakan untuk mengetahui rata-rata pertumbuhan atau perkembangan dari aset, omset penjualan dan laba pada pedagang kecil di Pasar Tanjung yang memperoleh pembiayaan syariah dalam waktu mingguan.

## Hasil Penelitian
Jumlah pedagang kecil yang mendapat pembiayaan di tahun tersebut   sebanyak   kurang   lebih   190   orang.     Jumlah responden yang digunakan dalam penelitian ini sebanyak 26 orang.   Dari   jumlah   responden   tersebut   dapat   dibedakan sesuai   dengan   jenis   pembiayaan   yang   diajukan   (disajikan pada Tabel 1).

## Tabel 1. Distribusi Kelompok Jenis Pembiayaan
Jenis Pembiayaan Jumlah Responden Proporsi Mudharabah 11 42,00% Musyarakah 15 58,00% Jumlah 26 100,00%
Responden dalam penelitian ini diambil berdasarkan dengan jenis   pembiayaan   yang   diterima.   Proporsi   yang   dimiliki responden   pembiayaan   berjenis   Mudharabah   lebih   sedikit dari   pada   proporsi   yang   dimiliki   responden   pembiayaan berjenis   Musyarakah.   Proporsi   jumlah   responden   yakni sebesar   42%   dari   jumlah   sampel   untuk   pembiayaan Mudharabah dan 58% dari jumlah sampel untuk pembiayaan Musyarakah. Pedagang kecil yang memperoleh pembiayaan Mudharabah   sebagian   besar   pedagang   kecil   yang   modal dagangnya   besar   sekitar   10-20   juta.   Sedangkan   pedagang kecil   yang   memperoleh   pembiayaan   musyarakah   sebagian besar pedagang yang bermodal tidak lebih dari 5 juta.

## Hasil Analisis Data
Sebelum dilakukan analisis menggunakan metode grafik dan tabel, data diolah dan dihitung menggunakan rumus statistik untuk   mengklasifikasikan   aset,   omset   penjualan   dan   laba dalam 3 klasifikasi yaitu tinggi, sedang dan rendah.
Hasil analisis menggunakan metode grafik dan tabel dapat dilihat sebagai berikut :

## Kinerja   Pedagang   Kecil   dengan   Jenis   Pembiayaan Mudharabah
Kinerja pedagang kecil yang memperoleh jenis pembiayaan mudharabah dapat  dilihat pada grafik berikut. Pada grafik dapat   dilihat  skala   usaha   dari   masing-masing   pedagang. Perkembangan usaha pedagang kecil setiap minggunya dapat dilihat   melalui   metode   grafik   dalam   bentuk   garis pertumbuhan yang disesuaikan dengan skala usahanya.
Gambar 1 dan 2  menjelaskan bahwa terdapat  2 pedagang kecil berkode 1 dan 6 yang termasuk dalam klasifikasi aset tinggi   dengan   interval   Rp   15.749.000   sampai   Rp 30.000.000. Termasuk dalam klasifikasi aset sedang yaitu 6 pedagang   kecil   yang   berkode   4,   8,   2,   10,   7,   11   dengan interval   Rp   5.249.000   sampai   Rp   15.749.000.   Sedangkan untuk   klasifikasi   aset   rendah   ada   3   pedagang   kecil   yang berkode 5, 3, 9 dengan interval Rp 0 sampai Rp 5.249.000. Dari 11 pedagang kecil sebagian besar memiliki aset dalam kategori sedang.
Gambar 1.  Grafik Pengklasifikasian Jumlah Aset Pedagang Kecil
Gambar  2.  Pertumbuhan   Jumlah   Aset   Pedagang   Kecil dengan Jenis Pembiayaan Mudharabah
Gambar  3 dan 4 menunjukkan bahwa omset penjualan dari masing-masing   pedagang   berbeda.   Pedagang   kecil   yang berkode 6 dan 8 merupakan pedagang kecil yang termasuk dalam skala omset tinggi. Kemudian 3 pedagang kecil yang berkode 5, 9, 3 merupakan pedagang yang berskala rendah. Sisanya, 6 pedagang kecil dengan kode 2, 4, 7, 1, 10 dan 11 adalah pedagang dengan skala omset sedang.
0 5,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000 30,000,000 35,000,000 M-1 M-2 M-3 M-4 aset tinggi aset sedang aset rendah
Choirin et al., Analisis Implikasi Pembiayaan Syariah Pada Pedagang Kecil di Pasar Tanjung Jember.........

## Gambar 3.   Grafik Pengklasifikasian Omset Penjualan
Pedagang Kecil
Gambar 4. Pertumbuhan Jumlah Omset Pedagang Kecil dengan Jenis Pembiayaan Mudharabah
Gambar   5   dan   6   menerangkan   bahwa   pedagang   kecil memiliki   laba   yang   berskala   tinggi,   sedang   dan   rendah. Dalam grafik ini 2 orang pedagang kecil dengan kode 6 dan 2   termasuk   pedagang   yang   labanya   berskala   tinggi. Kemudian   5   pedagang   dengan   kode   1,   10,   4,   8   dan   7 merupakan pedagang kecil yang berskala sedang. Sisanya, pedagang yang berkode 9, 5, 11 dan 3 adalah pedagang yang labanya berskala rendah.
Gambar 5. Grafik Pengklasifikasian Laba Pedagang Kecil
Gambar 6. Pertumbuhan Jumlah Laba Pedagang Kecil dengan Jenis Pembiayaan Mudharabah
Kinerja   Pedagang   Kecil   dengan   Jenis   Pembiayaan Musyarakah
Gambar 7 dan 8 menerangkan bahwa ada 3 pedagang kecil yang termasuk dalam klasifikasi aset tinggi yaitu kode 1, 7, 5 dengan   interval   Rp   3.849.000   sampai   Rp   7.000.000. Selanjutnya klasifikasi aset sedang ada 10 pedagang kecil dengan kode  15,  12, 4,  9, 2, 10,  11,  14, 13  dan 18  dan inervalnya   adalah   Rp   1.936.000   sampai   Rp   3.849.000. Sisanya   merupakan aset  dengan klasifikasi  rendah  dengan interval   Rp  0   sampai   Rp   1.936.000   yaitu   pedagang   kecil kode 3 dan 6.
Gambar 7. Grafik Pengklasifikasian Aset Pedagang Kecil
Gambar 8.  Pertumbuhan Jumlah Aset Pedagang Kecil dengan Jenis Pembiayaan Musyarakah
Gambar 9 dan 10 menunjukkan bahwa rata-rata omset yang berada   pada   interval  Rp   3.261.000   sampai   Rp   7.200.000 termasuk dalam klasifikasi tinggi dan ada 3 pedagang kecil yang   termasuk   dalam   klasifikasi   tinggi   yaitu   pedagang dengan   kode   7,   15   dan   9.  Selanjutnya   klasifikasi   sedang yang berinterval Rp 1.236.000 sampai Rp 3.261.000 ada 8 pedagang kecil yaitu dengan kode 2, 10, 1, 5, 11, 13, 4 dan 8. Sisanya dengan 4 pedagang kecil yang berkode 12, 14, 13 dan   6   merupakan   pedagang   yang   rata-rata   omsetnya berklasifikasi   rendah   dengan   interval   Rp   0   sampai   Rp 1.236.000.
0 5,000,000 10,000,000 15,000,000 20,000,000 25,000,000 M-1 M-2 M-3 M-4 omset tinggi omset sedang omset rendah 0 1,000,000 2,000,000 3,000,000 4,000,000 5,000,000 6,000,000 7,000,000 M-1 M-2 M-3 M-4
aset tinggi aset sedang aset rendah 0 1,000,000 2,000,000 3,000,000 4,000,000 5,000,000 6,000,000 7,000,000 M-1 M-2 M-3 M-4 laba tinggi laba sedang laba rendah
Choirin et al., Analisis Implikasi Pembiayaan Syariah Pada Pedagang Kecil di Pasar Tanjung Jember.........
Gambar 9. Grafik Pengklasifikasian Omset Pedagang Kecil
Gambar 10.   Pertumbuhan Jumlah omset Pedagang Kecil dengan Jenis Pembiayaan Musyarakah
Gambar   11   dan   12   menerangkan   rata-rata   laba   yang diperoleh pedagang kecil ada golongan tinggi, sedang dan rendah.   Dari   3   klasifikasi   itu   ada   interval   laba   yang diperoleh. Dalam tabel 4.9 Rata-rata laba yang berinterval Rp 0 sampai Rp 236.000 diklasifikasikan sebagai rata-rata laba   rendah,   ada   3   pedagang   kecil   yang   termasuk  dalam klasifikasi rendah yaitu pedagang yang berkode 14, 3 dan 6. Untuk   rata-rata   laba   sedang   dengan   interval   Rp   236.000 sampai Rp 849.000 ada 9 pedagang kecil dengan kode 4, 2, 11, 13, 1, 10, 12, 8 dan 5. Dan interval Rp 849.000 sampai Rp 3.400.000 merupakan pedagang dengan klasifikasi tinggi yaitu pedagang yang berkode 7, 15 dan 9.
Gambar 11. Grafik Pengklasifikasian Laba Pedagang Kecil
Gambar 12. Pertumbuhan rata-rata laba klasifikasi tinggi

## Pembahasan
Kinerja Pedagang Kecil Berdasarkan Pembiayaan Mud- harabah

## Aset Pedagang Kecil
Hasil   analisis   menunjukkan   bahwa   nilai   rata-rata   aset pedagang kecil selalu mengalami pertumbuhan  pada minggu pertama sampai minggu keempat. Pertumbuhan yang sangat nampak  sekali   terlihat   pada   aset   dengan  klasifikasi   tinggi dan   klasifikasi   rendah.   Keduanya   menggambarkan   trend peningkatan   pada   garis   pertumbuhan   yang   dapat   dilihat dalam Gambar 2. Hal ini menunjukkan bahwa pembiayaan mudharabah yang disalurkan kepada pedagang kecil dikelola dan dipergunakan secara baik oleh pedagang kecil sehingga berimplikasi   terhadap   kinerja   usahanya   yang   berupa peningkatan aset setiap minggunya.

## Omset Penjualan Pedagang Kecil
Hasil   analisis   menunjukkan   ada   pergerakan   positif   pada pertumbuhan   omset   penjualan   pedagang   kecil   selama   4 minggu. Trend meningkat terlihat pada pedagang kecil yang omsetnya berklasifikasi tinggi dan rendah. Pertumbuhan ini dipicu   karena   pedagang   kecil   mampu  menjaga   harga   jual agar   tetap   stabil,   adanya   pelanggan   tetap   dan   perputaran modal yang baik. Hal ini menunjukkan bahwa pembiayaan mudharabah   yang   disalurkan   kepada   pedagang   kecil berimplikasi pada omset penjualan yang ditunjukkan dengan peningkatan omset setiap minggunya.

## Laba Pedagang Kecil
Hasil   analisis   menunjukkan   bahwa   laba   pedagang   kecil mengalami kenaikan. Hal ini diperlihatkan dalam gambar 3, dalam   laba   yang   berklasifikasi   tinggi   menunjukkan   trend meningkat   diminggu   kedua   hingga   minggu   keempat, sedangkan untuk laba yang berklasifikasi sedang dan rendah kenaikannya   terjadi   pada   minggu   pertama   hingga   ketiga. Peningkatan ini dapat menunjukkan bahwa pembiayaan yang disalurkan   berdampak   pada   pertumbuhan   laba   pedagang kecil karena hasil pengembalian dari penjualan dan investasi dengan modal yang memadai serta didukung oleh volume penjualan yang baik membuat laba yang dimiliki pedagang kecil meningkat.
Pedagang   kecil   yang   memperoleh   pembiayaan   berjenis pembiayaan mudharabah dari Koperasi Syariah BMT Bina Tanjung   rata-rata   mengalami  perkembangan   kinerja   usaha yang cukup baik. Dapat terlihat perminggunya variabel aset, omset   penjualan  dan  laba   mengalami  kenaikan.   Pedagang kecil   yang   memperoleh   pembiayaan   mudharabah   yang tampak pertumbuhan atau perkembangannya dengan stabil adalah pedagang kecil yang memiliki aset klasifikasi tinggi dan rendah, mereka mampu meningkatkan jumlah persedian barang   dagangannya   dengan   modal   yang   tersedia   dengan kata   lain   mereka   bisa   memutar   modal   dengan   baik. Sedangkan   untuk   omset   pedagang   kecil   dapat   dilihat pertumbuhan   atau   perkembangan   omset   yang   dinilai   baik adalah   pedagang   kecil   yang   memiliki   omset   dalam klasifikasi   tinggi   dan   rendah.   Mereka   mampu mempertahankan   dan   memperoleh   omset   penjualan   yang
0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 3,000,000 3,500,000 4,000,000 M-1 M-2 M-3 M-4 omset tinggi omset sedang omset rendah
0 500,000 1,000,000 1,500,000 2,000,000 2,500,000 M-1 M-2 M-3 M-4
laba tinggi laba sedang laba rendah
Choirin et al., Analisis Implikasi Pembiayaan Syariah Pada Pedagang Kecil di Pasar Tanjung Jember.........
terus mengalami peningkatan setiap minggunya. Begitu juga dengan perkembangan laba pedagang kecil, ketiga kategori pedagang   kecil   dengan   laba   tinggi,   sedang   dan   rendah mengalami   pertumbuhan   atau   perkembangan   yang   cukup baik.   Dengan   penetapan   harga   jual   yang   tepat   mereka mampu   memperoleh   laba   walaupun   laba   yang   mereka dapatkan sedikit.
Perkembangan   pedagang   kecil   tidak   lepas   dari   bantuan pembiayaan   dari   lembaga   pembiayaan   khususnya pembiayaan   yang   disalurkan   oleh   Koperasi   Syariah   BMT Bina   Tanjung.   Pembiayaan   yang   disalurkan   kepada pedagang   kecil   tujuannya   adalah   untuk   memberi   atau membantu   pedagang   yang   membutuhkan   modal   dalam menjalankan usahanya.  Ketika pembiayaan yang diberikan kepada  pedagang kecil dikelola dengan baik maka sedikit banyak   pembiayaan   tersebut   akan   berpengaruh   terhadap pertumbuhan kinerja pedagang kecil. Pedagang kecil yang mengajukan   pembiayaan   menyatakan   bahwa   mereka meminjam dana untuk menambah modal usaha mereka. Dan hasil   analisis   dalam   penelitian   ini   menunjukkan   bahwa bantuan   pembiayaan   tersebut   juga   berdampak   pada pertumbuhan   pedagang   kecil   dengan   bertambahnya   nilai rata-rata   aset,   omset   penjualan   dan   laba   dalam   waktu   4 minggu. Dapat terlihat dampak pembiayaan yang diberikan kepada   pedagang   kecil   dalam   perkembangan   aset,   omset penjualan   dan   laba,   ketiganya   mengalami   kenaikan   atau pertumbuhan baik.

## Kinerja   Pedagang   Kecil   Berdasarkan   Pembiayaan- Musyarakah

## Aset Pedagang Kecil
Hasil   analisis   menunjukkan   bahwa   aset   pedagang   kecil selalu  mengalami   pertumbuhan.   Pertumbuhan   yang   sangat nampak  sekali   terlihat   pada   aset   dengan   klasifikasi   tinggi dan   klasifikasi   sedang.   Keduanya   menggambarkan   trend meningkat pada garis pertumbuhan walaupun pada gambar 8 aset dengan klasifikasi tinggi sempat mengalami penurunan diminggu   keempat.   Sedangkan   aset   dengan   klasifikasi sedang terus mengalami kenaikan. Hal ini bisa menunjukkan bahwa   pembiayaan   musyarakah   yang   disalurkan   kepada pedagang kecil berimplikasi terhadap kinerja pedagang kecil yang terlihat dalam peningkatan aset.

## Omset Pedagang Kecil
Hasil   analisis   menunjukkan   ada   pergerakan   positif   pada pertumbuhan   omset   penjualan   pedagang   kecil   selama   4 minggu. Trend meningkat terlihat pada pedagang kecil yang omsetnya   berklasifikasi   tinggi   dan   sedang.   Hal   ini menunjukkan   bahwa   pembiayaan   musyarakah   juga berimplikasi pada omset penjualan pedagang kecil dimana modal   yang   diperoleh   dikelola   dengan   baik   sehingga menghasilkan omset yang terus mengalami peningkatan.

## Laba Pedagaang Kecil
Hasil   analisis   menunjukkan   bahwa   laba   pedagang   kecil mengalami kenaikan. Hal ini diperlihatkan dalam Gambar 12, laba yang berklasifikasi tinggi dan yang berklasifikasi sedang menunjukkan trend positif diminggu pertama hingga minggu   keempat.   Hal   ini   dapat   menunjukkan   bahwa
pembiayaan   musyarakah   yang   diberikan   kepada   pedagang kecil   juga   berdampak   pada   pertumbuhan   laba   pedagang kecil.
Pedagang   kecil   yang   memperoleh   pembiayaan   berjenis pembiayaan musyarakah dari Koperasi Syariah BMT Bina Tanjung   rata-rata   mengalami   pertumbuhan   kinerja   usaha yang cukup baik. Dapat terlihat perminggunya variabel aset, omset   penjualan  dan  laba   mengalami  kenaikan.   Pedagang kecil   yang   memperoleh   pembiayaan   musyarakah   yang tampak pertumbuhan atau perkembangannya dengan stabil adalah pedagang kecil yang memiliki aset klasifikasi tinggi dan sedang, mereka mampu meningkatkan jumlah persedian barang   dagangannya   dengan   modal   yang   tersedia. Sedangkan untuk omset pedagang kecil dapat dilihat omset yang pertumbuhan atau perkembangannnya yang dinilai baik adalah   pedagang   kecil   yang   memiliki   omset   dalam klasifikasi tinggi dan sedang. Untuk omset pedagang kecil yang   berklasifikasi   rendah   perkembangannya   fluktuatif. Peningkatan   yang   terjadi   dikarenakan   mereka   mampu mempertahankan dan memperoleh omset penjualan, mampu meningkatkan   volume   penjualan   dengan   berbagai   macam strategi. Begitu juga dengan perkembangan laba pedagang kecil, kategori pedagang kecil dengan laba tinggi dan sedang mengalami   pertumbuhan   atau   perkembangan   yang   cukup baik,   sedangkan   untuk   laba   dalam   klasifikasi   rendah pergerakannya fluktuatif.
Pedagang   kecil   yang   memperoleh   jenis   pembiayaan mudharabah   dan   pembiayaan   musyarakah   mengalami peningkatan   yang   berbeda   dalam   waktu   4   minggu   jika ditinjau dari klasifikasi aset, omset dan laba pada pedagang kecil. Pedagang kecil berjenis pembiayaan mudharabah yang tampak mengalami peningkatan aset adalah pedagang yang berklasifikasi aset tinggi dan rendah, sedangkan pedagang kecil   berjenis   pembiayaan   musyarakah   yang   mengalami peningkatan adalah pedagang yang berklasifikasi aset tinggi dan   sedang.   Begitu   pula   dengan   omset   pedagang   kecil, dalam waktu 4 minggu yang mengalami peningkatan pada pedagang   kecil   berjenis   pembiayaan   mudharabah   adalah pedagang   yang   omsetnya   dalam   klasifikasi   tinggi   dan rendah,   untuk   pedagang   kecil   berjenis   pembiayaan musyarakah yang mengalami peningkatan adalah pedagang dengan   klasifikasi   omset   tinggi   dan   sedang.   Dan   terakhir untuk  laba,   peningkatan   laba   yang   terjadi   pada   pedagang kecil   berjenis   pembiayaan   mudharabah   terjadi   pada pedagang   kecil   yang   berklasifikasi   tinggi,   sedang   dan rendah.   Sedangkan   pada   pedagang   kecil   berjenis pembiayaan musyarakah peningkatan terjadi pada pedagang dengan klasifikasi tinggi dan sedang. Perbedaan yang terjadi pada   pedagang   kecil   yang   berjenis   mudharabah   dan musyarakah dapat terlihat dalam bentuk usaha yang mereka jalankan. Sebagian besar pedagang kecil yang memperoleh pembiayaan   berjenis   mudharabah   adalah   pedagang   kecil yang   usahanya   membutuhkan   modal   rata-rata   5-20   juta dalam 1 kali kulakan, seperti pengepul, pedagang buah, dan pedagang   frozen   food.   Sedangkan   pedagang   kecil   yang memperoleh   pembiayaan   berjenis   musyarakah   merupakan pedagang yang sebagian besar hanya membutuhkan modal tidak lebih dari 5 juta dalam 1 kali kulakan, seperti pedagang sayur eceran, pedagang ikan pindang, dll.
Choirin et al., Analisis Implikasi Pembiayaan Syariah Pada Pedagang Kecil di Pasar Tanjung Jember.........
Penelitian   ini   jika   dibandingkan   dengan   penelitian sebelumnya seperti penelitian yang dilakukan oleh Enggar dan   Hendra   (2012)   terdapat   perbedaan   dalam   konsep penelitian. Enggar dan Hendra (2012) melakukan penelitian mengenai   perbedaan   kinerja   usaha   sebelum   memperoleh pembiayaan dan sesudah pembiayaan, sedangkan penelitian ini lebih kepada perkembangan kinerja usaha pedagang kecil setelah   memperoleh   pembiayaan.   Namun   dalam   hasil penelitian, penelitian ini dengan penelitian yang dilakukan oleh Enggar dan Hendra (2012) tidak banyak berbeda, hasil dari   penelitian   Enggar   dan   Hendra   (2012)     terdapat perbedaan   kinerja   usaha   yang   diukur   melalui   modal, produksi,   omset   penjualan   dan   keuntungan.   Dalam   hasil penelitianya modal, produksi dan omset penjualan berbeda antara   sebelum   memperoleh   pembiayaan   dan   setelah memperoleh pembiayaan, sedangkan untuk keuntungan tidak ada perbedaan. Penelitian ini menghasilkan pedagang kecil yang   memperoleh   pembiayaan   syariah   mengalami peningkatan   aset,   omset   penjualan   dan   laba   terhadap pedagang kecil dalam waktu 4 minggu dan perkembangan kinerja pedagang kecil dinilai baik karena ada peningkatan setiap minggunya.
Perkembangan pedagang kecil tidak lepas dari strategi yang dilakukan oleh pedagang itu sendiri. Strategi yang dilakukan seperti   pemberian  harga   jual,  dengan modal   yang  mereka keluarkan   mereka   berusaha   mendapatkan   kembali   modal tersebut   beserta   keuntungan   yang   mereka   ingin   dapatkan sehingga   mereka   berlomba-lomba   untuk   bermain   harga. Selanjutnya   strategi   dalam   hal   penyediaan   barang   jual, pedagang   kecil   berusaha   untuk  menyediakan   barang   yang layak jual, karena hal itu juga akan menarik konsumen. Dan strategi mencari peluang dihari-hari tertentu, pedagang kecil sudah   mengetahui   keadaan   dimana   pasar   akan   ramai konsumen   dan   mereka   harus   bergegas   untuk memperdagangkan   barang-barang   mereka,   seperti   hari dimana   masyarakat   banyak   mengadakan   sebuah   acara selamatan, di hari sebelum dan setelah lebaran. Pertumbuhan kinerja yang dialami pedagang kecil tidak hanya bergantung pada   strategi-strategi   mereka   dalam  berjualan,   namun ada faktor   yang   juga   membantu   pertumbuhan   pedagang   kecil yakni   pembiayaan   atau   bantuan   modal   yang   diberikan lembaga keuangan kepada pedagang kecil.
Pedagang kecil baik itu pedagang yang berklasifikasi tinggi, sedang dan rendah harus mampu mempertahankan atau bisa meningkatkan   kinerja   yang   mereka   miliki.  Mereka   bisa meningkatkan kinerja melalui strategi-strategi yang mereka anggap   sebagai   peluang   untuk   meningkatkan   aset,   omset penjualan   dan   laba   bagi   usaha   mereka,   misalnya   dengan meningkatkan aset mereka bisa memiliki simpanan kas atau tabungan,   dengan   adanya   kas   atau   tabungan   berarti pedagang kecil menambah jumlah modal kerja dan dengan simpanan yang berupa kas atau tabungan tersebut pedagang kecil juga bisa mengurangi biaya hutang. Dan salah satu hal yang penting dalam usaha adalah modal, modal dalam usaha bisa   diperoleh   salah   satunya   dengan   mempergunakan fasilitas   lembaga   keuangan   mikro   sebagai   alat   bantu menambah modal usaha yang sudah dijalani maupun yang akan dijalani.

## Kesimpulan dan Keterbatasan

## Kesimpulan
Berdasarkan hasil analisis data dan pembahasan diperoleh kesimpulan sebagai berikut:
a. Berdasarkan Pembiayaan Mudharabah
Pedagang kecil yang telah mendapat pembiayaan mengalami peningkatan aset dan omset penjualan dari minggu pertama hingga   minggu   keempat.   Perkembangan   tersebut   dialami oleh   pedagang   kecil   yang   aset   dan   omset   penjualannya berklasifikasi tinggi dan rendah. Sedangkan untuk aset dan omset   klasifikasi   sedang  perkembangannya   fluktuatif.   Dan untuk laba pedagang kecil, perkembangan tersebut dialami oleh pedagang kecil yang labanya dalam klasifikasi tinggi, sedang dan rendah. Hal ini dapat menggambarkan bahwa ada dampak dari pembiayaan syariah yang diberikan kepada ped- agang kecil yaitu meningkatnya aset, omset penjualan dan laba dalam waktu 4 minggu dengan peningkatan kinerja yang cukup baik.

## b. Berdasarkan Pembiayaan Musyarakah
Pedagang kecil yang telah mendapat pembiayaan mengalami peningkatan aset dan omset penjualan dari minggu pertama hingga   minggu   keempat.   Perkembangan   tersebut   dialami oleh   pedagang   kecil   yang   aset   dan   omset   penjualannya berklasifikasi   tinggi   dan   sedang.   Untuk   aset   dan   omset klasifikasi   rendah   perkembangannya   fluktuatif.   Dan   untuk laba pedagang kecil, perkembangan yang terjadi dari minggu pertama   hingga   mingga   minggu   keempat   dialami   oleh pedagang  kecil  yang  labanya   dalam  klasifikasi   tinggi  dan sedang, namun untuk perkembangan laba yang berklasifikasi rendah   pergerakannya   berfluktuatif.   Hal   ini   dapat menggambarkan   bahwa   ada   dampak   dari   pembiayaan syariah   yang   diberikan   kepada   pedagang   kecil   yaitu meningkatnya aset, omset penjualan dan laba dalam waktu 4 minggu dengan peningkatan kinerja yang cukup baik.

## Keterbatasan
Penelitian ini memiliki beberapa keterbatasan, antara lain:
a. Data yang digunakan sebagai acuan dalam pengambilan keputusan   seperti   pengambilan   data   menurut   jenis pembiayaan   tidak   sepenuhnya   terpenuhi   sehingga pembahasan kinerja usaha menurut jenis pembiayaan tidak secara detail dan juga mendalam.
b. Variabel   pengukuran   kinerja   yang   digunakan   dalam penelitian hanya  mengacu pada   aset,  omset penjualan dan laba. Sedangkan untuk pengukuran kinerja usaha tidak hanya variabel   tersebut   sehingga   penelitian   ini   belum   bisa sepenuhnya   menjelaskan   secara   lengkap   keadaan   kinerja pedagang kecil secara mendalam.

## Ucapan Terima Kasih
Penulis mengucapkan terimakasih kepada Hadi Paramu, SE, MBA, Ph.D selaku proofreading artikel ini dan pihak BMT selaku   penyedia   data-data   yang   dibutuhkan   oleh   pihak peneliti dan kepada pedagang kecil di Pasar Tanjung.
e-Journal Ekonomi Bisnis dan Akuntansi, 2014, Volume 1 (1) : 8-15
Choirin et al., Analisis Implikasi Pembiayaan Syariah Pada Pedagang Kecil di Pasar Tanjung Jember.........

## Daftar Pustaka
Enggar, P. W., dan Achmad H. S. 2012. Analisis Peran BRI Unit Ketandan dalam Pemberian Kredit Usaha Rakyat Bagi Pengusaha Mikro dan Kecil   di   Kecamatan   Ngawen   Kabupaten   Klaten. Diponegoro Journal of Economics, 1 (1-11).
Hening   Yustika   Pritariani,   2009. Analisis   Perkembangan   Usaha   Mikro dan Kecil Binaan  BKM Arta Kawula  Di Kecamatan  Semarang Barat Kota Semarang. Skripsi MIESP UNDIP.
Henny,   Novitasari.   2013.   Dampak   Pembiayaan   UMKM   oleh   Bank Perkreditan   Rakyat   di   Bali   Terhadap   Kinerja   UMKM. Jurnal Ekonomi dan Bisnis.
Memba, S. F., Gakure, W. R., dan Karanja, K. 2012. Ventura Capital : Its Impact   on   Growth   of   Small   and   Medium   Enterprise   in   Kenya. Internasional Journal of Business and Social Science , 6 (3). Tambunan,   Tulus.   2012. Usaha   Mikro   Kecil   dan   Menengah   Di Indonesia (Isu-isu penting) . Jakarta : Penerbit LP3ES.