## Jurnal Bisnis dan Manajemen Universitas Merdeka Malang

## PENERAPAN SISTEM GPN (GERBANG PEMBAYARAN NASIONAL) DALAM MENUNJANG TRANSAKSI DARING

## Anggit Dyah Kusumastuti
Universitas Sahid Surakarta dyahanggit@yahoo.com
Jane Rinelke Tinangon Universitas Sahid Surakarta janetinangon@gmail.com

## Abstrak
Bank Indonesia menggencarkan Gerakan Nasional Non Tunai (GNNT) yaitu pembayaran menggunakan kartu ( card- based )  baik  itu  berupa  kartu  ATM,  debit,  kredit  dan e-money yang  bertujuan  mengajak  masyarakat  untuk bertransaksi  dengan  menggunakan  alat  pembayaran  non  tunai  atau Less  Cash  Society (LCS).  Kehadiran  GPN sebagai  bukti  Indonesia  memiliki  kemampuan  mengelola  sistem  pembayaran  dan  menjadi  landasan  terbentuknya integrasi  sistem  pembayaran  nasional  sehingga  mendorong  penggunaan  transaksi  non-tunai  oleh  masyarakat Indonesia.  Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  perbedaan  sistem  perbankan  sebelum  dan  sesudah menggunakan GPN; dan untuk mengetahui peran Bank Indonesia dalam menghimbau masyarakat di Soloraya untuk menggunakan Kartu Berlogo GPN. Metode penelitian adalah metode studi kepustakaan. Data diperoleh melalui buku ilmiah, laporan penelitian, peraturan-peraturan, ketetapan-ketetapan, buku tahunan, dan sumber tertulis baik cetak maupun elektronik. Hasil penelitian  diketahui bahwa dengan berlakunya GPN, sistem pembayaran menjadi  saling terkoneksi sehingga satu kanal pembayaran dapat digunakan untuk berbagai instrumen pembayaran dari bank yang berbeda. Selain itu, adanya efisiensi pemrosesan transaksi, sharing infrastruktur kanal pembayaran, perluasan akses layanan sistem pembayaran, serta biaya pemrosesan data yang lebih murah. Oleh karena itu Bank Indonesia perlu mensosialisasikan GPN dengan tujuan masyarakat Soloraya bersedia menukarkan kartu yang selama ini digunakan dengan  kartu  berlogo  GPN  sehingga  nantinya  dapat  berkontribusi  dalam  mewujudkan  sistem  kedaulatan pembayaran nasional.
Kata Kunci : Gerakan Nasional Non Tunai, Gerbang Pembayaran Nasional

## Abstract
Indonesia Bank intensively Movement National of Non Cash (GNNT) that is payment use based card of ATM card, debit, credit and e-money which aim to invite society to transact by using Less Cash Society (LCS). Attendance of GPN as Indonesia evidence ability to manage of payment system and become the basis for integration of national payment system so that push use on transact of non cash by Indonesia society. The aim of this research is to know different  of  banking  sistem  before  and  after  using  GPN,  and  to  know  role  of  Indonesia  Bank  in  urging  society  in Soloraya  to use  GPN  Card. Research  method is  bibliography study  method.  Data obtained  through erudite  book, research report, regulations,decision, yearbook, and print media or electronic media. Result of research is by going into effect GPN it, payment system become connected so that one payment canal can be used to various payment instrument  from  different  bank.  Besides,  existence  of  transaction  process  efficiency,  onfrastructure  sharing  of payment canal, extension access payment system service, and also expense of cheaper data process. Therefore,
Submitted Date : 28 Maret 2019
Accepted Date : 22 April 2019
Indonesia Bank require to socialize of GPN to urging society in Soloraya to use GPN Card so that later contribution of realizing national payment system.
Keywords :  Movement National of Non Cash, National Payment Gateway

## Pendahuluan
Indonesia berada di tengah gempuran inovasi teknologi digital sedang berupaya mengembangkan sistem pembayaran  yang  lancar  dan  efisien.  Sistem  pembayaran  nasional  di  Indonesia  berada  pada  sebuah  fase  yang masih  kompleks, tersegmentasi,  berbiaya  tinggi, dan sangat  bergantung  pada  peran  asing.  Sehingga masyarakat harus menanggung beban biaya transaksi yang tinggi dengan perlindungan konsumen serba minim. Kompleksitas disini  meliputi  tingginya  biaya  tarik  tunai,  transfer  antar  bank  dan  biaya  tambahan  lainnya  ( surcharges )  (Kompas, 2018).  Berdasarkan  statistika,  sistem  pembayaran  BI  per  Juni  2018  tercatat  penggunaan  kartu  sebagai  alat pembayaran (APMK) yaitu kartu ATM, debit maupun kredit mencapai 600.185.851 (www.bi.go.id). Kemudian 80% transaksi pembayaran tersebut dilakukan di dalam negeri sedangkan sisanya 20% transaksi dilakukan di luar negeri (Akurat, 2017).
Tabel 1. Transaksi Kartu ATM/Debet Periode Tahun 2018 Januari Februari Maret April Mei Juni Tunai Volume 299,246,617  280,717,047  319,168,269  306,867,821  327,830,561  313,750,704 Nominal 219,034,804  203,062,794  230,213,054  221,324,536  242,625,737  249,590,393 Belanja Volume 46,596,738 39,396,293 45,581,440 44,107,066 47,704,492 53,465,975 Nominal 25,359,248 20,260,190 22,995,777 22,948,867 25,577,631 25,883,592 Transfer Intrabank Volume 111,486,907  103,142,715  117,047,991  113,707,294  118,046,847  107,667,258 Nominal 206,616,946  186,522,442  211,354,920  209,171,655  225,023,370  198,016,688 Transfer Antarbank Volume 45,281,701 42,771,061 48,434,806 47,560,602 52,767,858 48,894,027 Nominal 87,206,133 85,445,884 98,519,689 96,124,926  107,678,527  101,292,780 Total Volume 502,611,963  466,027,116  530,232,506  512,242,783  546,349,758  523,777,964 Nominal 538,217,131  495,291,310  563,083,441  549,569,984  600,905,265  574,783,453 Sumber : www.bi.go.id Tabel 2. Transaksi Kartu Kredit Periode Tahun 2018 Januari Februari Maret April Mei Juni Tunai Volume 722,614 627,616 688,089 704,942 685,988 525,552 Nominal 799,011 687,698 755,287 762,650 762,166 622,266 Belanja Volume 28,251,742 24,484,745 27,289,443 27,633,702 28,614,387 27,141,547 Nominal 25,358,875 20,976,292 24,795,500 24,911,444 26,274,813 24,780,132 Total Volume 28,974,356 25,112,361 27,977,532 28,338,644 29,300,375 27,667,099 Nominal 26,157,886 21,663,990 25,550,788 25,674,094 27,036,979 25,402,398
Sumber : www.bi.go.id

## Jurnal Bisnis dan Manajemen Universitas Merdeka Malang

## Hlm. 56 - 64
Seiring dengan perkembangan teknologi yang pesat, pola dan instrument pembayaran dalam bertransaksi ekonomi terus mengalami perubahan. Kemajuan teknologi mempengaruhi instrument pembayaran dan menggeser peranan  uang  tunai  sebagai  alat  pembayaran  ke  dalam  bentuk  pembayaran  non  tunai  yang  lebih  efisien  dan ekonomis  (Lintangsari,  2018).  Bank  Indonesia  menggencarkan  Gerakan  Nasional  Non  Tunai  (GNNT)  yaitu pembayaran  menggunakan  kartu  ( based-card )  berupa  kartu  ATM,  debit,  kredit  dan e-money yang  bertujuan mengajak  masyarakat  untuk  terbiasa  menggunakan  alat  pembayaran  non  tunai  atau Less  Cash  Society (LCS). Pembayaran non tunai umumnya dilakukan dengan cara mentransfer antar bank maupun transfer intra bank melalui jaringan internal bank tersebut.
Dalam bertransaksi non tunai sering kali terdapat kendala karena banyaknya kartu yang dikeluarkan oleh bank  sehingga  berimbas  kepada  banyaknya  mesin  ATM  dan  EDC  ( Electronic  Data  Capture ).  Biaya  transaksi menggunakan ATM maupun EDC yang menggunakan bank berbeda (off-us) lebih tinggi dibandingkan dengan antar- sesama  bank (on-us). Hal  ini  dikarenakan  sistem  pembayaran  yang  ada  masih  belum  saling  terkoneksi  dan interoperabilitas,  sehingga  mengakibatkan  ketidakefisiensi  serta  pengeluaran  devisa  yang  lebih  besar.  Selain  itu adanya pembayaran routing ke principal asing juga menjadi faktor utama permasalahan dalam sistem pembayaran ritel (Rakor GPN BI, 2018).
Dengan adanya permasalahan di atas, Bank Indonesia (BI) mengeluarkan kebijakan Gerbang Pembayaran Nasional (GPN) dalam PBI No. 19/8/PBI/2017 pada tanggal 21 Juni 2017. GPN merupakan sebuah sistem jaringan antar  bank  di  Indonesia  yang  diinisiasi  oleh  Bank  Indonesia  yang  sebelumnya  terkonsentrasi  pada  produk pembayaran  internasional  seperti  Visa  dan  Mastercard.  Bank  Indonesia  memperkenalkan  GPN  yang  merupakan sistem  yang  mengintegrasikan  berbagai  kanal  pembayaran  yang  memfasilitasi  transaksi  elektronik  atau  transaksi non tunai pada semua instrumen bank dalam satu sistem pembayaran. Secara mudah, masyarakat tidak perlu lagi mencari mesin EDC dari bank yang sama dengan kartu yang dimiliki karena semua kartu yang berlogo GPN dapat digunakan  pada  seluruh  mesin  EDC  di  Indonesia.  Ruang  lingkup  GPN  mencakup  transaksi  pembayaran  secara domestik yang meliputi:
 Interkoneksi Switching GPN yaitu keterhubungan antara jaringan switching yang satu dengan jaringan switching yang lainnya.
 Interkoneksi dan Interoperabilitas kanal pembayaran berupa kanal ATM, electronic data captured (EDC), agen, payment gateway, dan kanal pembayaran lainnya.
 Interoperabilitas instrumen pembayaran berupa kartu ATM dan/atau kartu debit, kartu kredit, uang elektronik, dan instrumen pembayaran lainnya.
Menurut Peraturan Bank Indonesia Nomor 19/8/PBI/2017 yang dikeluarkan pada 21 Juni 2017 menjelaskan Gerbang  Pembayaran  Nasional  ( National  Payment  Gateway) (NPG)  adalah  sistem  yang  terdiri  atas  standar , switching, dan services yang  dibangun  melalui  seperangkat  aturan  dan  mekanisme  ( arrangement )  untuk mengintegrasikan berbagai instrumen dan kanal pembayaran secara nasional. Dengan interkoneksi antar switching dan  interoperabilitas,  GPN  memungkinkan  transaksi  elektronik  dapat  digunakan  seluruh  masyarakat  Indonesia, sehingga masyarakat dapat menikmati layanan transaksi elektronik yang aman, berkualitas dan efisien.
Sebagai langkah awal dari keberadaan GPN, masyarakat diperkenalkan dengan kartu ATM/debet dengan logo  nasional  yang  digunakan  untuk  transaksi  dalam  negeri  dan  dapat  diterima  di  seluruh  terminal  pembayaran merchant/pedagang dalam negeri. Dengan kartu berlogo GPN, manfaat yang diterima oleh nasabah diantaranya :
1. Semua transaksi domestik dengan menggunakan kartu ATM berlogo GPN dapat dilakukan di semua mesin EDC di seluruh Indonesia tanpa terkecuali.
2. Data  transaksi  elektronik  domestik  Anda  diproses  secara  langsung  di  dalam  negeri  sehingga  keamanan  data Nasabah lebih terjamin.
3. Pemrosesan transaksi lebih efisien karena dilakukan secara domestik.
Sasaran utama implementasi GPN yaitu pertama, menciptakan ekosistem sistem pembayaran yang saling interkoneksi, interoperabilitas dan mampu melaksanakan pemrosesan transaksi yang mencakup otorisasi, kliring dan setelmen  secara  domestik.  Kedua,  meningkatkan  perlindungan  konsumen  antara  lain  melalui  pengamanan  data transaksi  nasabah  dalam  setiap  transaksi.  Ketiga,  ketersediaan  dan  integritas  data  transaksi  sistem  pembayaran nasional  untuk  mendukung  efektivitas  transmisi  kebijakan  moneter,  efisiensi  intermediasi  dan  resiliensi  sistem keuangan.  Selain  itu,  GPN  juga  dihadirkan  sebagai backbone guna  memberikan  dukungan  penuh  bagi  program- program Pemerintah termasuk penyaluran bantuan sosial non tunai, elektronifikasi jalan tol dan transportasi publik, keuangan  inklusif  dan  pengembangan  sistem  perdagangan  nasional  berbasis  elektronik  yang  telah  dimandatkan dalam PERPRES No.74 Tahun 2017 tentang Roadmap E-commerce .
GPN sebagai sistem proses pembayaran non tunai melalui beberapa instrument yang meliputi kartu debit, kartu  kredit  serta  uang  elektronik  sehingga  masyarakat  dapat  melakukan  transaksi  non  tunai  domestic  dari  bank maupun secara efisien menggunakan berbagai instrument dan kanal. Ruang lingkup GPN yang tercantum pada PP BI No.19/8/PBI/2017 mencakup transaksi pembayaran domestik yang meliputi interkoneksi switching, interkoneksi dan interoperabilitas kanal pembayaran berupa kanal ATM, electronic data capture (EDC), agen, payment gateway , dan kanal pembayaran lainnya, dan interoperabilitas instrument pembayaran berupa kartu ATM, kartu debit, kartu kredit,  uang  elektronik,  dan  instrument  pembayaran  lainnya.  Entitas  yang  terlibat  dalam  sistem  pembayaran  non tunai, meliputi client, merchant , lembaga standar, lembaga switching , lembaga service, issuer, acquirer . Gambar 1. Proses Pembayaran Non (Tunai) GPN
Sumber : www.bi.go.id
Payment  Gateway (PG)  merupakan  pembayaran  online  dalam  sistem e-business yang  berhubungan dengan  sistem  perbankan.  PG  sebagai  sistem  yang  bertujuan  khusus  mengurusi  pembayaran  dan  otorisasi pembayaran  sebagai  perantara  antara client dan merchant dalam  sistem  aplikasi  yang  menghubungkan  sistem perbankan  serta  secara  langsung  memindahkan  dana  dari  akun  bank client pembayaran online  merchant . Pembayaran  melalui  PG  yang  akan  memproses  transaski  umumnya  melalui  Visa,  MasterCard,  kartu  debit  serta pembayaran  cek  elektronik  memerlukan  otentikasi  yang  ketat,  jaminan  kerahasiaan  dan  keutuhan  serta  jaminan keakuratan transaksi online.
Lembaga Standar adalah lembaga yang menyusun dan mengelola Standar dalam GPN. Lembaga Standar memiliki  fungsi  menyusun,  mengembangkan,  dan  mengelola  Standar  untuk  interkoneksi  dan  interoperabilitas instrumen  pembayaran,  kanal  pembayaran,  dan switching ,  serta security .  Lembaga  Standar  bertanggung  jawab untuk  memastikan  keamanan  dan  keandalan  teknologi  informasi  yang  digunakan  dalam  penyusunan,

## Jurnal Bisnis dan Manajemen Universitas Merdeka Malang
Hlm. 56 - 64
pengembangan dan pengelolaan Standar. Lembaga Standar wajib menjaga kerahasiaan data dan informasi terkait penyusunan dan pengelolaan Standar. Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia (ASPI) bertugas sebagai lembaga standar kartu ATM/Debit dan uang elektronik. Anggota ASPI berjumlah 136 anggota yang terdiri dari 127 Anggota Biasa dan 9 Anggota Afiliasi. Anggota Biasa adalah bank dan lembaga selain bank yang menyelenggarakan atau menjadi  peserta  sistem  pembayaran  secara langsung.  Termasuk  lembaga switching,  principal,  central  depository , perusahaan  telekomunikasi, dll  (BCA,  CIMB  Niaga,  BNI,  BRI, Go-pay ,  Telkomsel  dll).  Sedangkan  anggota  Afiliasi adalah  bank  dan  lembaga  selain  bank  yang  tidak  menyelenggarakan  ataupun  tidak  menjadi  peserta  sistem pembayaran secara langsung, namun memiliki kegiatan yang terkait dengan sistem pembayaran berdasarkan izin dari instansi yang berwenang (Bank Eka, BPR Lestari,dll).
Gambar 2. Lembaga Standar
Sumber : Departemen Elektronifikasi dan Gerbang Pembayaran Nasional Bank Indonesia, 2018
Lembaga Switching sebagai  pusat  dan/atau  penghubung  penerusan  data  transaksi  pembayaran  melalui jaringan  yang  menggunakan  alat  pembayaran  dengan  menggunakan  Kartu  (APMK),  uang  elektronik  dan  atau transfer dana. Lembaga Switching bertugas untuk memproses data transaksi pembayaran secara domestik untuk interkoneksi  dan  interoperabilitas.  Saat  ini  yang  ditunjuk  Bank  Indonesia  sebagai  lembaga Switching yaitu  PT. Artajasa  Pembayaran  Elektronik  (ATM  Bersama),  Rintis  Sejahtera  (ATM  Prima),  PT.  Daya  Network  Lestari  (ATM Alto) dan PT. Jalin Pembayaran Nusantara ( Link ).
Gambar 3. Lembaga Switching
Sumber : Departemen Elektronifikasi dan Gerbang Pembayaran Nasional Bank Indonesia, 2018
Lembaga Services adalah layanan yang disediakan untuk memenuhi  kebutuhan industri sistem pembayaran ritel. Lembaga Services bertugas antara lain untuk menjaga keamanan transaksi pembayaran dan kerahasian data nasabah,  melakukan  rekonsiliasi,  kliring,  dan  setelmen,  dan  mengembangkan  sistem  untuk  pencegahan fraud
(penipuan),  manajemen  resiko  serta  menangani  perselisihan  transaksi  pembayaran  dalam  rangka  perlindungan konsumen.  Saat  ini  lembaga Services penyelenggara  GPN yaitu  PT  Penyelesaian  Transaksi  Elektronik  Nasional (PTEN) yang terdiri dari lembaga switching dan BUKU 4 (Mandiri, BNI, BRI, BCA).
Acquirer adalah  perusahaan  baik  bank  maupun  non-bank  yang  menjalin  kerjasama  dengan merchant untuk menyediakan  mesin  EDC,  merawat,  dan  menginstalasi  jaringan,  sehingga  bisa  melakukan  transaksi  gesek  kartu debit/kredit  di merchant tersebut.  Pihak  lain  yang  dimaksud  adalah  lembaga  selain  bank  yang  merupakan  badan usaha bukan bank yang berbadan hukum dan didirikan berdasarkan hukum Indonesia seperti perusahaan Asuransi, Pegadaian, Koperasi Simpan Pinjam, Dana Pensiun (Taspen).
Kehadiran  GPN  sebagai  bukti  Indonesia  memiliki  kemampuan  mengelola  sistem  pembayaran  dan  menjadi landasan terbentuknya integrasi sistem pembayaran nasional sehingga mendorong penggunaan transaksi non-tunai oleh masyarakat Indonesia. Penerapan logo dalam kartu GPN menguatkan identitas kedaulatan nasional di bidang sistem  pembayaran  ritel  (Tempo,  2018).  GPN  berfungsi  dalam  penataan  infrastruktur,  instrument  kelembagaan, mekanisme pembayaran dalam rangka mewujudkan ekosistem yang interkoneksi dan interoperabilitas dan memiliki kapabilitas dalam pemrosesan transaksi domestik  yang optimal, aman, efisien, dan andal (www.bi.go.id).
Berdasarkan pendahuluan tersebut, maka tujuan penelitian ini adalah untuk menganalisis perbedaaan sistem perbankan  sebelum  menggunakan  GPN  dan  sesudah  menggunakan  GPN,  serta  mengetahui  peran  serta  Bank Indonesia dalam Menghimbau Masyarakat di Soloraya untuk menggunakan Kartu Berlogo GPN.

## Metode Penelitian
Penelitian ini menggunakan metode studi kepustakaan. Studi kepustakaan adalah segala usaha yang dilakukan oleh peneliti  untuk  menghimpun  informasi  yang  relevan  dengan  topik  atau  masalah  yang  akan  atau  sedang  diteliti. Informasi  diperoleh  dari  buku-buku  ilmiah,  laporan  penelitian,  peraturan-peraturan,  ketetapan-ketetapan,  buku tahunan, dan sumber-sumber tertulis baik cetak maupun elektronik.

## Hasil Penelitian

## Perbedaaan Sistem Perbankan Sebelum Adanya GPN dan Sesudah Adanya GPN
Lembaga switching sebelum  hadirnya  GPN  tidak  saling  terkoneksi.  Nasabah  pengguna  kartu  ATM  yang bekerjasama dengan suatu lembaga switching yang berbeda tidak dapat melakukan pembayaran melalui lembaga switching lainnya. Setiap kali transaksi, bank juga harus membayar ke pihak switching yang bekerjasama dengan bank yang dimiliki. Sebelum ada GPN transaksi yang harus dibayarkan untuk kartu debit dan ATM sebesar Rp 25 miliar per hari.
Setelah  diberlakukan  sistem  GPN  semua  proses  transaksi  dilakukan  secara  nasional.  Lembaga switching dikelola  oleh  perusahaan  nasional,  seperti  Artajasa  (ATM  Bersama),  Rintis  (Prima),  Alto  dan  Jalin  ( Link ).  Melalui GPN antar lembaga switching terkoneksi satu sama lain (interkoneksi), dapat saling terhubung, saling bicara dan dapat saling memproses. Sehingga kanal pembayaran dapat digunakan untuk semua instrumen pembayaran milik bank yang berbeda yang berkerjasama dengan GPN (interoperabilitas). Biaya yang harus dibayarkan lebih murah, tidak perlu membayar fee keluar negeri, juga meningkatkan pendapatan perusahaan nasional dan devisa negara. Selain itu, proses pengolahan data dilakukan oleh perusahaan milik sendiri, sehingga data milik Indonesia akan lebih terjaga.
Peran Bank Indonesia dalam Menghimbau Masyarakat di Soloraya Menggunakan Kartu Berlogo GPN GPN di beberapa kota besar sudah mulai diterapkan, namun untuk di Soloraya baru akan mulai direalisasikan pada tanggal 19 Agustus 2018. Menjelang 1 bulan mendekati rilisnya GPN di Soloraya, masyarakat masih banyak yang belum mengenal apa itu GPN. Namun di beberapa merchant di sekitar Soloraya sudah ditemukan mesin EDC dengan  stempel  GPN  yaitu  EDC Link .  Untuk  menyukseskan  sistem  GPN  di  Soloraya,  Kantor  Perwakilan  Bank

## Jurnal Bisnis dan Manajemen Universitas Merdeka Malang
Hlm. 56 - 64
Indonesia  di  Surakarta  diharapkan  mengadakan  sosialisasi  dan  edukasi  mengenai  keuntungan  yang  didapat  dari kartu berlogo GPN.

## Pembahasan
Perbankan  di  Indonesia  selama  ini  masih  bekerjasama  dengan  lembaga switching asing,  seperti Visa dan MasterCard .  Kedua  perusahaan  ini  menawarkan  pembayaran  non-tunai  untuk  jasa  dan  barang,  transfer  uang, perbankan online , penarikan uang yang bisa dilakukan dimana saja bagi bank maupun merchant yang bekerja sama dengan provider tersebut . Logo MasterCard dan Visa di  kartu  debit/kredit  mengharuskan  seluruh  data  transaksi nasabah  diproses  di  lembaga switching asing  (Amerika),  kemudian  dikirim  ke  masing-masing  perbankan  di Indonesia. Hal tersebut menyebabkan bank dan penerbit alat pembayaran seperti kartu debit/kredit harus membayar komisi ke lembaga switching di luar negeri.
Berdasarkan  perhitungan  BI,  berlakunya  GPN  dapat  menghemat  biaya merchant  discount  rate (MDR) mencapai 7,23 miliar per hari. Hitungan ini berasal dari peningkatan biaya MDR untuk transaksi di satu bank ( on us ) sebesar Rp 24,23 miliar dan dikurangi penurunan biaya transaksi antar bank ( off us ) senilai Rp 17 miliar. Transaksi on us adalah transaksi kartu debet pada mesin milik bank yang sama dan transaksi off us adalah transaksi kartu debet  pada  mesin  EDC  yang  berbeda.  Untuk  menyukseskan  sistem  GPN  di  Soloraya,  Kantor  Perwakilan  Bank Indonesia  di  Surakarta  diharapkan  mengadakan  sosialisasi  dan  edukasi  mengenai  keuntungan  yang  didapat  dari kartu berlogo GPN.
Tahap awal penerbitan kartu GPN ini dimulai dari Bank Indonesia bersama bank-bank lainnya membahas konsep desain kartu hingga tercipta logo Garuda sebagai lambang GPN. Selain itu, Bank Indonesia yang bertindak sebagai  penyelanggara  GPN  sudah  menetapkan  6  (enam)  kebijakan  pokok,  yaitu  ;  Pertama,  BI  membentuk  tiga Penyelenggara GPN yang terdiri dari Lembaga Standar, Lembaga Switching, Lembaga Services . Ketiga lembaga ini terdiri dari beberapa bank, perusahaan elektronis, dan jasa telekomunikasi yang nantinya akan mengatur proses dan mengawasi  sistem  GPN  yang  berlangsung.  Kedua,  penataan  infrastruktur  yaitu  dengan  mewajibkan  penerbit, acquirer, agen, dan payment gateway terkoneksi kepada minimal dua Lembaga Switching GPN. Ketiga, kewajiban pemrosesan  transaksi (routing) domestik  yaitu  terhadap  instrumen  yang  diterbitkan  di  dalam  negeri  dan ditransaksikan melalui kanal pembayaran dalam negeri, wajib untuk diproses melalui infrastruktur dan sistem yang ada  di  dalam  negeri.  Keempat,  menetapkan  skema  harga  ( Pricing  Policy ) yang wajar,  PDAG  telah  menetapkan besaran  MDR  untuk on  us 0,15%  dan off-us sebesar  1%.  Kelima, menerapkan  logo  nasional  guna  memperluas akseptasi instrumen pembayaran ritel non tunai yang dapat digunakan di seluruh merchant dalam negeri. Keenam, menetapkan standarisasi fitur layanan sehingga mampu menjawab perkembangan kebutuhan transaksi masyarakat. Fitur layanan yang disediakan meliputi pembayaran, transfer, tarik tunai, cek saldo, dan layanan lainnya yang akan ditetapkan lebih lanjut oleh Bank Indonesia (www.bi.go.id).
Gambar 3. Sebelum dan Setelah (GPN)

## Sumber : Departemen Elektronifikasi dan Gerbang Pembayaran Nasional Bank Indonesia, 2018
Tabel 3. Skema Harga Purchase Kartu (Debit) Jenis Merchant Kategori MDR*** (dihitung dari nominal transaksi) On us off us Reguler 0,15% 1% Khusus Pendidikan 0,15% 0,75% SPBU 0,15% 0,50% G2P* (a.I. Bansos), P2G** (a.I Pajak, Paspor), Donasi Sosial (nirlaba) 0% 0%
Skema harga purchase kartu debit ditetapkan dalam MDR dan merupakan fixed Sumber : Departemen Elektronifikasi dan Gerbang Pembayaran Nasional Bank Indonesia, 2018

## Kesimpulan
Gerbang  Pembayaran  Nasional  (GPN) adalah  suatu  sistem  yang  menghubungkan  berbagai  pembayaran elektronik atau transaksi non tunai pada semua instrumen bank dalam satu sistem pembayaran. Dengan berlakunya GPN,  sistem  pembayaran  menjadi  saling  terkoneksi,  sehingga  satu  kanal  pembayaran  dapat  digunakan  untuk berbagai instrumen pembayaran dari bank yang berbeda. Keuntungan yang didapat dari adanya GPN, yaitu adanya efisiensi  pemrosesan  transaksi, sharing infrastruktur  kanal  pembayaran,  perluasan  akses  layanan  sistem pembayaran, serta biaya pemrosesan data yang lebih murah.
Terutama  di  kota  Soloraya,  Bank  Indonesia  perlu  gencar  mensosialisasikan  GPN  dengan  tujuan masyarakat  Solo  bersedia  menukarkan  kartu  yang  selama  ini  digunakan  dengan  kartu  berlogo  GPN  sehingga nantinya dapat berkontribusi dalam mewujudkan sistem kedaulatan pembayaran nasional.
Berdasarkan kesimpulan yang ada maka penulis dapat memberikan saran-saran sebagai berikut :
1. KpwBI terlebih dahulu melakukan sosialisasi dan edukasi tentang GPN kepada seluruh internal KpwBI Solo.
2. BI mengkoordinasikan pihak Bank di Soloraya dengan memasang banner di dalam ruang tunggu nasabah atau dengan video pendek di tv bank yang isinya tentang penjelasan GPN, keuntungan serta pelaksanaan penukaran dimulai  tanggal  19  Agustus  2018.  Serta  menghimbau  para teller untuk  menyarankan  nasabah  menukarkan

## Jurnal Bisnis dan Manajemen Universitas Merdeka Malang
Hlm. 56 - 64
kartunya  menjadi  kartu  baru  berlogo  GPN,  sekaligus  menjelaskan  tentang  keuntungan  dari  GPN  secara  lebih rinci.
3. Bank  Indonesia  juga  perlu  mengedukasi merchant tentang  keuntungan  yang  didapat  berupa  1  EDC  bisa digunakan untuk transaksi seluruh kartu dan standarisasi MDR.
4. Bank  Indonesia,  Bank  Soloraya  dan merchant di  daerah  Soloraya  bisa  saling  bekerjasama  dengan  cara memberikan diskon untuk produknya ke konsumen jika membayar dengan menggunakan kartu berlogo GPN.
5. Mengadakan event “Pekan Kartu GPN” melalui talkshow , disertai dengan adanya stand-stand penukaran kartu GPN oleh bank-bank terkait serta adanya bazar UMKM dari Soloraya.

## Daftar Pustaka
Dewi, Vera Intanie. 2006. Perkembangan Sistem Pembayaran di Indonesia. Jurnal Bina Ekonomi Unpar, 10 (2), 60-77.
https://ekonomi.kompas.com/read/2018/05/03/125225426/98  bank  sudah  terbitkan  kartu  berlogo  gpn,  diakses Tanggal 20 Agustus 2018
https://m.akurat.co/id  92295  read  bi  resmi  terapkan  gerbang  pembayaran  nasional,  diakses  Tanggal  12  Agustus 2018
https://nasional.tempo.co/read/1107804/gerbang pembayaran nasional kedaulatan dalam integrasi sistem transaksi full view=ok, diakses Tanggal 22 Agustus 2018
https://nasional.tempo.co/read/1107804/gerbang  pembayaran  nasional  kedaulatan  dalam  integrasi  sistem transaksi full&view=ok , diakses Tanggal 22 Agustus 2018
https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/20180223163240-78-278383/bi  bank  siap  terbitkan  kartu  gpn  akhir  mei 2018, diakses Tanggal  14 Agustus 2018
Lampiran Statistik Sistem Pembayaran Jumlah APMK Beredar Bank Indonesia www.bi.go.id (Diakses pada tanggal 7 Agustus 2018).
Lintangsari, Nastiti. 2018. Analisis Pengaruh Instrumen Pembayaran Nontunai Terhadap Stabilitas Sistem Keuangan di Indonesia NDONESIA. Jurnal Universitas Diponegoro. Mir;ah  Ma’shum,  Syafi’atul.  2018. Analisis  National  Payment  Gateway. Jurnal  Universitas  Negeri  Sunan Kalijaga.
Nurjanitra,  Vania.  2012. Analisis  Layanan  Automated  Teller  Machine  Perbankan  Melalui  Gerbang Pembayaran Nasional (National Payment Gateway). Jurnal Universitas Indonesia. Sambutan  Gubernur  Bank  Indonesia  Launching  Gerbang  Pembayaran  Nasional  Jakarta,  4  Desember  2017. https://www.bi.go.id/id/.../SambutanGBI-LaunchingGPN.PDF, diakses Tanggal 6 Agustus 2018
Sosialisasi  19  April  2018.  GPN.  Departemen  Elektronifikasi  dan  Gerbang  Pembayaran  Nasional  Bank  Indonesia.
2018