## Tingkat Efektifitas Regulasi dan Sistem Keamanan Terhadap Penurunan Keresahan Pengguna E-wallet
Roland Fran Vernando, Diana Frederica * , Christy Theodora,
Victor Saputera Harefa, Sherly Sherly, Cynthia Theodora Universitas Kristen Krida Wacana Jakarta, Indonesia
* Alamat e-mail corresponding author diana.frederica@ukrida.ac.id

## I N F O   A R T I K E L

## Histori Artikel
Tanggal Submit 24 Desember 2021 Tanggal revisi 26 September 2022 Tanggal Accepted 29 September 2022
Key words: Sistem keamanan, Regulasi, e-wallet
DOI :
10.36805/akuntansi.v7i2.2037
Open access under Creative Common Attribution-ShareAlike (CC-BY-SA)

## A B S T R A C T
With  the  rapid  development  of  technology,  the  transfer  of  cash  into  e-wallet  has increased  significantly.  E-wallet  is  the  choice  in  the  current  era  because  it  is considered  more  practical  and  effective.  As  Fintech  develops,  the  security  system provided must improve so that it can reduce user anxiety in using e-wallet as a means of payment transactions. In this paper, we discuss the regulation and security system of e-wallet in Indonesia against the anxiety experienced by users. The purpose of this study is to analyze whether the effectiveness of regulation can reduce the anxiety of e- wallet  users  and  analyze  whether  the  security  system  can  reduce  the  anxiety  of  e- wallet  users.  This  research  method  uses  descriptive  analysis  method  with  primary data.  The  subjects  of  this  research  are  university  students,  students  and  workers. Data  were  collected  through  questionnaires  distributed  to  135  respondents.  The results of this study indicate that improving the security system and regulation of e- wallet is very important. Users provide suggestions for the addition of new features that  can  support  a  more  definite  security  system  such  as  the  addition  of  Face Scanning. The conclusion  of  this  study is that  with  strong  regulations,  the security system  in  the  e-wallet  will  be  more  reliable  so  that  it  can  reduce  the  level  of  user anxiety.

## A B S T R A K
Dengan perkembangan teknologi yang semakin pesat, pengalihan cash menjadi e-wallet  cukup  meningkat  secara  signifikan.  E-wallet  menjadi  pilihan  di  era sekarang  karena  dinilai  lebih  praktis  dan  efektif.  Semakin  berkembangnya Fintech,  maka  sistem  keamanan  yang  disediakan  harus  semakin  membaik sehingga  dapat  mengurangi  kecemasan  pengguna  dalam  menggunakan  e- wallet  sebagai  alat  transaksi  pembayaran.  Dalam  Penulisan  ini  membahas mengenai  regulasi  dan  sistem  keamanan  e-wallet  di  Indonesia  terhadap keresahan  yang  dialami  pengguna.  Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk menganalisis  apakah  efektivitas  regulasi  dapat  menurunkan  keresahan pengguna  e-wallet  dan  menganalisis  apakah  sistem  keamanan  dapat menurunkan  keresahan  pengguna  e-  wallet.  Metode  penelitian  ini menggunakan metode analisis deskriptif dengan data primer. Subjek penelitian ini  adalah  mahasiswa,  pelajar  dan  pekerja.  Data  dihimpun  melalui  kuisioner yang  disebarkan  ke  135  responden.  Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan bahwa peningkatan terhadap sistem keamanan dan regulasi e-wallet sangatlah penting.  Pengguna  memberikan  saran  untuk  adanya  penambahan  fitur  baru yang dapat mendukung sistem keamanan yang lebih pasti seperti penambahan Face  Scanning.  Kesimpulan  dari  penelitian  ini  adalah  dengan  adanya  regulasi yang  kuat,  maka  sistem  keamanan  dalam  e-wallet  akan  semakin  dapat dipercaya sehingga dapat menurunkan tingkat keresahan pengguna.

## 1. Pendahuluan
Seiring  dengan  perkembangan  zaman,  uang  tunai  bukan  lagi  menjadi  satu-  satunya  alat pembayaran.  Di  era  sekarang,  sistem  keuangan  sudah  memasuki  era financial  technology . Mengacu  pada  Peraturan  Bank  Indonesia  tahun  2016  nomor  18/40/PBI/2016,  layanan elektronik untuk menyimpan data instrumen pembayaran merupakan e-wallet. Kartu dan/atau uang elektronik merupakan contoh dari alat pembayaran yang dapat juga menampung dana, untuk  melakukan  pembayaran  (Hidayat,  Aini  and  Fetrina,  2020).  Berdasarkan  hasil  riset mengenai penggunaan e-wallet memaparkan bahwa pengguna aktif e-commerce berusia 19- 45 tahun.  Hal  ini  juga  dibuktikan  dengan  diraihnya  penetrasi  pasar  tertinggi  oleh  ShopeePay (68%),  diikuti  oleh  OVO  (62%),  DANA  (54%),  GoPay  (53%),  dan  LinkAja  (23%)  (Mulyawan, 2021).  Sejak  Juni  2019  hingga  Juni  2020,  hasil  analisis  pada  penggunaan  aplikasi  finansial  di Indonesia  menunjukkan  adanya  peningkatan  hingga  70%.  Total  sesi  pada  2019  untuk penggunaan aplikasi finansial sebanyak 1.67 Miliar meningkat hingga 2.83 Miliar per Juni 2020 (Devita, 2020).
Sebagai  sebuah  sistem  yang  diciptakan  oleh  manusia,  e-wallet  mempunyai  kekurangan yang  sering  membuat  pengguna  merasa  resah.  Keresahan  ini  dipicu  dengan  munculnya berbagai kasus terkait e-wallet. Dilansir dari KONTAN.CO.ID, Bapak Sarjono yang merupakan pengguna  dari  dompet  digital  harus  kehilangannya  uangnya  sebesar  2,1  juta  dikarenakan pembobolan  e-wallet  yang  dilakukan  oleh  oknum  melalui  marketplace  (Setiawan  and Dwiantika, 2020). Untuk kasus lainnya juga dialami oleh seorang artis Indonesia yang bernama Aura Kasih yang kehilangan uangnya sebesar 11 juta di sebuah aplikasi dompet digital (Malia, 2019) dan kerugian yang dialami oleh pengguna ovo sebesar 1,5 juta yang dikarenakan saldo tiba-tiba  menghilang  (Putra  and  Nugroho,  2020).  Apabila  hal  ini  terus  dibiarkan,  maka  akan semakin  banyak  penyalahgunaan  e-wallet  dimana  akan  menyebabkan  peningkatan  kasus cybercrime.
Terkait dengan beberapa kasus cybercrime di atas, efektivitas dari sistem keamanan e-wallet mulai dipertanyakan. Namun bukan hanya sistem keamanan, regulasi juga memegang peranan yang  penting.  Dalam  PBI  Nomor  20/6/PBI/2018  pada  Bab  IV  mengenai  Penyelenggaraan Uang  El ektronik  Pasal  34  ayat (1) huruf  b  dinyatakan bahwa  “Dalam  penyelenggaraan Uang Elektronik, Penyelenggara wajib menerapkan standar keamanan sistem informasi”. Dan diatur juga  dalam  Pasal  34  ayat  (2)  huruf  b  ba hwa  “Selain  memenuhi  kewajiban sebagaimana dimaksud  pada  ayat  (1),  khusus  untuk  Penyelenggara  berupa  Penerbit  waijb  menerapkan prinsip  perlindungan  konsumen” (Indonesia,  2018).  Selain  itu,  dalam  PBI  Nomor 20/6/PBI/2018  juga  dicantumkan  pengaturan  terkait  penggantian  kerugian  finansial  namun belum  diatur  secara  jelas  dan  terperinci,  yang  membuat  ketidakjelasan  peraturan  ini menimbulkan  interpretasi  yang  berbeda-beda  antar  lembaga  yang  satu  dengan  yang  lainnya sehingga  penggantian  kerugian  atas  finansial  ini  ikut  dipertanyakan  (Darmadi,  Atmadja  and Susanti, 2018). Terkait dengan beberapa kasus dan regulasi yang mengatur sistem keamanan di atas,  hal  ini  menjadi  motivasi  bagi  peneliti  untuk  menganalisis  hubungan  sebab-akibat keresahan pengguna yang dihubungkan dengan faktor sistem keamanan dan regulasi.
Beberapa  penelitian  berpendapat  bahwa  dompet  digital  merupakan  uang  yang  transaksi pembayarannya  dilakukan  melalui  media  elektronik  berupa  ponsel  yang  terhubung  dengan jaringan  internet  (Sulistyowati,  Paais  and  Rina,  2020).  Menurut  Peraturan  Bank  Indonesia tentang Uang Elektronik, penerbitan atas dasar nilai uang yang disetor terlebih dahulu kepada penerbit, nilai uang disimpan secara elektronik dalam suatu media server atau chip dan nilai uang  elektronik  yang  dikelola  oleh  penerbit  bukan  merupakan  simpanan  sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang yang mengatur mengenai perbankan merupakan unsur dari instrument  pembayaran  (Indonesia,  2018).  Terdapat  beberapa  e-wallet  yang  saat  ini  ada  di pasar yaitu T-Cash Telkomsel, XL Tunai, Rekening Ponsel CIMB Niaga, BBM Money Permata Bank, DOKU, dan lain sebagainya (Mulyana and Wijaya, 2018).
Menurut ForcePoint, sebuah prosedur dengan dukungan dari regulasi dan teknologi untuk melindungi  data  dari  perusakan  data,  modifikasi  data,  serta  penyebaran  data  baik  yang disengaja  maupun  tidak  merupakan  definisi  dari  keamanan  data  atau  data  security.  Dimana didalam  hal  ini  regulasi  sendiri  merupakan  seperangkat  peraturan  yang  dibuat  untuk mengendalikan  suatu  tatanan  agar  bebas  dari  pelanggaran  dan  dipatuhi  semua  anggotanya. Hal ini  sejalan dengan Technopedia  yang menyatakan bahwa, data security merupakan  suatu perlindungan  untuk  mencegah  akses  yang  tidak  diinginkan  terhadap  komputer,  database, maupun  website  terhadap  data  digital  yang  bersifat  privat  (Romadhon,  2020).  Walaupun  e- payment sudah berkembang dan semakin sering digunakan oleh masyarakat, akan tetapi rasio penggunanya masih lebih kecil dibandingkan dengan pengguna tunai. ketidaknyamanan dan rendahnya  sistem  keamanan  e-money,  contohnya  ketika  kartu  rusak,  hilang  dan  lain sebagainya  merupakan  salah  satu  penyebab  atas  kecilnya  rasio  pengunaan  e-wallet  oleh kalangan umum (Mulyana and Wijaya, 2018).
Penelitian  ini  berkontribusi  untuk  memberikan  informasi  bahwa  keamanan  dalam melakukan  segala  transaksi  terutama  melalui  penggunaan  e-wallet  menjadi  prioritas  yang harus diutamakan selain kemudahannya yang dapat dirasakan. Hal ini perlu difokuskan agar pengguna  e-wallet  dapat  selalu  terlindungi  setiap  saat.  Penelitian  ini  bertujuan  untuk menganalisis mengenai seberapa efektif regulasi dan sistem keamanan yang diterapkan pada e- wallet  sekarang  dalam  penurunan  keresahan  pengguna  akan  e-wallet  itu  sendiri.  Melalui penelitian ini, diharapkan agar hasil penelitian ini dapat memberikan informasi kepada entitas bisnis  yang  bergerak  dalam  bidang  e-commerce  mengenai  problematika  keresahan  yang dialami  oleh  penggunanya.  Sehingga,  dapat  menghasilkan  suatu  inovasi  baru  terkait  dengan sistem keamanan yang dapat dipercaya dan dapat mengurangi keresahan para penggunanya.

## 2. Tinjauan Pustaka
Perkembangan  teknologi  informasi  saat  ini  tentu  berawal  dari  kemajuan  dibidang komputerisasi (Setiawan, 2018). Perkembangan teknologi di era globalisasi ini meskipun tidak sedikit  yang  kesulitan  akan  perkembangannya  masih  disambut  hangat  oleh  sebagian  besar masyarakat  Indonesia  (Nasution,  2017).  Perkembangan  teknologi  membawa  perubahan  pada sistem transaksi  dari  offline ke online  (Widiyanti,  2020). Widiyanti (2020) mengatakan bahwa pembayaran menggunakan uang elektronik dengan sistem debit merupakan transaksi digital. Alat  pembayaran yang diterbitkan atas dasar  nilai uang yang disetor terlebih dahulu kepada penerbit  dimana  nilai  uang  tersebut  disimpan  secara  elektronik  dalam  suatu  media  seperti server  atau  chip  yang  dikelola  oleh  penerbit  disebut  juga  uang  digital  atau  uang  elektronik.. Semakin meluasnya penyebaran uang elektronik di tengah-tengah masyarakat,  menyebabkan banyak perusahaan start up membangun bisnis fintech sehingga tercipta yang disebut e-wallet (Widiyanti, 2020).
Di balik kemudahan dan keuntungan yang ditawarkan, terdapat dampak negatif pada saat penggunaan e-wallet seperti  yang  baru  terjadi  belakangan  ini pada seorang  publik  figur yaitu  Luna Maya.   Modus penipuan  ( scam ) dalam kasus ini   pelaku memanfaatkan kode One Time    Password (OTP)  yang  diperoleh  dari  korban  ketka  hendak  melakukan  transfer  dana, sehingga  menyebabkan korban  mengalami  kerugian  sebesar  1,9  juta  rupiah. Tidak  berhenti di situ,  pemanfaatkan   kemajuan   teknologi   ( cybercrime )   seperti melakukan  peretasan  pada akun  pengguna  ( hacking ),  pengelabuan  ( phishing ),  penipuan  (scam), dan  lain  sebagainya merupakan bentuk dari  kejahatan   yang   muncul   dengan     untuk  melakukan  pencurian informasi    pribadi    pengguna    dan    informasi  pribadi    di    dalamnya    seperti    data    pribadi, kartu    kredit    dan    informasi    saldo    keuangan    yang  merupakan    beberapa    risiko    yang dihadapi pengguna e-wallet (Bodhi dan Tan, 2022). Hal tersebut dikarenakan, perkembangan ini tidak didukung dengan pranata hukum yang memadai (Siswanto, 2018).
Seperti     kita     ketahui     bahwa keamanan adalah perhatian utama orang saat  ini  ketika menggunakan    teknologi  apa        pun        karena        penggunaan        setiap  teknologi    terkena penipuan,  pencurian data,  dan  pencurian (Pitura et al., 2015). Menurut Sari et al. (2022) ada beberapa  indikator  yang    dapat    digunakan  dalam  pengukuran    terhadap    keamanan,    yaitu percaya  bahwasannya  informasi  terlindungi,  tidak  ada  kekhawatiran  dalam  memberikan informasi,   dan   percaya bahwa transaksi dijamin  keamanannya menggunakan alat elektronik. Oleh  karena  itu,  keamanan  digambarkan  sebagai  keyakinan  pembeli  bahwa  data  mereka sendiri tidak boleh terlihat oleh kelompok lain tetapi diri mereka sendiri, karena data mereka saat ini disimpan dan tidak dapat dibatasi oleh kelompok lain (Rofi, 2020).

## 3. Metode Penelitian
Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  analisis  deskriptif. Pengumpulan perolehan data kueisioner dilakukan melalui media tertulis berupa google form yang  disebar  melalui  media  sosial  dalam  proses  pengumpulan  data.  Data  yang  terkumpul berupa data primer yang kemudian dianalisis. Populasi dalam penelitian ini adalah pengguna e-wallet  di  beberapa  daerah  yang  tersebar  di  Indonesia.  Teknik  sampling  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah simple random sampling, dimana memperoleh 135 responden yang merupakan pelajar, mahasiswa, dan para pekerja dari berbagai usia yang diketahui semuanya merupakan pengguna e-wallet. Jangka waktu pengumpulan data dilakukan selama 10 hari dari tanggal 7 sampai 17 September 2020.

## 4. Hasil dan Pembahasan
Penelitian  sebelumnya  menunjukkan  bahwa  semakin  tinggi  tingkat  keamanan  suatu  e- wallet, akan mempengaruhi tingkat keinginan pengguna dalam melakukan transaksi melalui e- wallet (Rahmawati & Yuliana, 2020). Hal ini juga didukung dengan penelitian dari Pitura et. al (2015)  yang  menunjukkan  bahwa  keamanan  pada  dasarnya  mempengaruhi  pilihan  untuk menggunakan e-wallet dikarenakan pengguna merasa terlindungi.
Untuk  hasil  dan  pembahasan  dari  penelitian  ini,  kami  bagi  menjadi  3  bagian  yaitu  bagian informasi umum pengguna e-wallet, kesulitan dan ketidaknyamanan pengguna e- wallet dan peranan regulasi dalam aktivitas e-wallet.

## Informasi umum pengguna
Rahmawati  &  Yuliana  (2020)  mengungkapkan  bahwa  perempuan  merupakan  mayoritas pengguna  e-wallet  dengan  mempertimbangkan  persepsi  keamanannya,  dimana  hal  tersebut merupakan tolak ukur utama pengguna e-wallet dalam melakukan transaksi digital. Penelitian
34.10 % 65.90 % Laki-Laki Perempuan Gambar 1 Jenis Kelamin
50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 45 34 24 12 3 17 2 18  19  20 3 1 5 1 1 1 2 1
21  22  23  24  26  31  33  39  45  47
ini  dilakukan  kepada  beberapa  pengguna  e-wallet  yang  telah  ditentukan  sebelumnya  sesuai dengan  kriteria  yang  ditentukan  oleh  penguji.  Dapat  dilihat  pada  gambar  1,  menunjukkan bahwa  persentase  pengguna  e-wallet  didominasi  oleh  perempuan  sebanyak  65,90%  apabila dibandingkan  dengan  laki-laki  (34,10%).  Hasil  ini  sesuai  dengan  penelitian  sebelumnya, dimana  perempuan  memiliki  pengaruh  yang  besar  terhadap  suatu  aplikasi  e-wallet  dalam penggunaanya dengan tetap memperhatikan sistem keamanannya.

## Gambar 3 Pekerjaan
Berdasarkan hasil data pada gambar 2 dan 3, dapat disimpulkan bahwa pengguna e-wallet tertinggi ada pada usia 19-22 tahun, yang berasal dari kalangan mahasiswa/i dan pekerja. Hal tersebut  dikarenakan  penggunaan  media  elektronik  lebih  didominasi  oleh  generasi  z  yaitu generasi  sekarang,  yang  diperkuat  dengan  penyebaran  informasi  yang  sangat  cepat  melalui internet.  Hasil  ini  didukung  oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Saputri  &  Pratama  (2021), dimana  mereka  mengungkapkan  bahwa  kalangan  masyarakat  dengan  usia  21-25  tahun
Gambar 2 Usia 8.9 % 1% 2 % 3.7% 84.4 % Pelajar Mahasiswa Pekerja Educator Wiraswasta
merupakan mayoritas pengguna e-wallet dengan persentase sebesar 62,44%. Selain itu, hasil ini juga didukung oleh hasil Riset Jakpat yang bekerja sama dengan Daily Social yang ditemukan bahwa 74.6% pengguna aplikasi e-wallet adalah pada usia produktif 20-35 tahun. Penelitian ini memperlihatkan  potensi  perkembangan  dari  aplikasi  e-wallet,  yang  juga  diprediksi  akan semakin  memuncak  mengingat  bonus  demografi  Indonesia,  penduduk  usia  produktif  akan lebih besar pada tahun 2030.

## Kesulitan dan Ketidaknyamanan Dalam Pengunaan E-wallet
Dapat  dilihat  pada  gambar  4,  sebesar  96,3%  responden  menyatakan  bahwa  mereka  sudah mengetahui  apa  itu  e-wallet  dan  telah  menggunakannya  sebagai  alat  untuk  bertransaksi. Sementara itu, sisanya sebesar 3,7% menyatakan ketidaktahuannya mengenai e-wallet. Dalam hal  ini,  kita  ketahui  bahwa  hampir  seluruh  pengguna  e-wallet  memahami  mengenai penggunaan e-wallet dari  penggunaan sistem untuk melakukan transaksi  sampai  dengan hal negatif yang dapat diperoleh sebagai dampak dari penggunaan e-wallet sebagai sistem digital.
Apakah anda mengetahui e-wallet? 3.7% Iya Tidak 96.3% Gambar 4
Pengetahuan Mengenai E-wallet
Apakah anda menggunakan e-wallet? 5.2% 94.8% Iya Tidak
Apakah anda mengalami kesulitan dalam menggunakan e-wallet ?
5.2%  0.70%
18.5%
Sangat tidak setuju Tidak setuju Setuju 75.6% Sangat setuju Gambar 5

## Penggunaan E-wallet
Menurut  seorang  Ekonom  Universitas  Padjadjaran  (Wibowo  (2017)  dalam  (Ramadhan  & Tamba, 2022)) tingkat penggunaan transaksi elektronik di Indonesia terus meingkat dan harus terus didukung secara positif karena keuntungannya dalam hal efisiensi waktu dan fisik sangat dapat  dirasakan.  Pernyataan    ini  mendukung  hasil  penelitian  yang  telah  dilakukan,  dimana pada  gambar  5  dapat  kita  lihat  bahwa  hampir  seluruh  responden  merupakan  pengguna  e- wallet,  yang  mana  sebesar  94,1%  tidak  mengalami  kesulitan  dalam  penggunaannya.  Hal  ini terbukti  bahwa  penggunaan  e-wallet  dipandang  sebagai  media  digital  yang  efesien dikarenakan transaksi yang dilakukan yang disertai dengan pelayanannya dapat lebih cepat , sehingga dapat menghemat waktu.

## Gambar 7 Ketidaknyamanan Selama Penggunaan E-wallet
Berdasarkan hasil dari kuisioner, penggunaan e-wallet memang tergolong mudah, namun sebanyak 52% dari 135 responden pernah mengalami ketidaknyamanan dalam penggunaannya
Ketidaknyamanan seperti apa yang pernah anda alami?
13% 48% 15% 25% Pencurian data Pencurian saldo Pembekuan transaksi Lainnya Gambar 6
Kesulitan Penggunaan E-wallet
Apakah  perlu  adanya  peningkatan terhadap sistem keamanan e-wallet ?
3%  8.1%
42.2% 46.7 % Sangat tidak setuju Tidak  setuju
Setuju
Sangat setuju
seperti  pencurian  data  pribadi,  pencurian  saldo  e-wallet  dan  pembekuan  transaksi.  Dapat dilihat dari gambar 7, sebanyak 25% pengguna pernah mengalami pembekuan transaksi, 15% pernah mengalami pencurian saldo, 13% mengalami pencurian data dan sisanya   sebesar 48% merupakan  masalah  lainnya  berupa  adanya  biaya  administrasi, error system ,  dan  sebagainya. Menurut Bodhi & Tan (2022), dibalik  kemudahan  dan  keuntungan  dalam pengunaan e-wallet terdapat akibat yang bisa muncul ketika melakukan transaksi, dimana perkembangan teknologi itu  sendiri  merupakan  salah  satu  faktor  yang  dapat  memicu  terjadinya  kejahatan  atau  yang dikenal dengan sebutan cybercrime , yang menjadi sisi gelap kemajuan teknologi (Bodhi & Tan, 2022).  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  walau  penggunaan  e-wallet  tergolong  mudah,  namun masih  banyak  pengguna  yang  mengalami  ketidaknyamanan  dalam  menggunakan  aplikasi  e- wallet sehingga dibutuhkan adanya peningkatan, khususnya dalam sistem keamanannya.
Fokus  utama  penguji  dalam  penelitian  ini  adalah  variabel  keresahan  pengguna,  yang dihubungkan dengan peningkatan dalam faktor sistem keamanan. Berdasarkan gambar 8 dapat dilihat  Sebanyak  89,70%  pengguna  setuju  dengan  indikator  penguji,  bahwa  perlu  adanya peningkatan  terhadap  sistem  keamanan  e-wallet.  Peningkatan  terhadap  sistem  keamanan  ini sangat  diperlukan  karena  sistem  kemanan  merupakan  tolak  ukur  utama  dalam  penentuan penggunaan  e-wallet  yang  memberikan  kontribusi  dalam  menurunkan  tingkat  keresahan pengguna dikarenakan pengguna merasa terlindungi. Dimana hal ini sejalan dengan penelitian yang  dilakukan  oleh  Rahmawati  &  Yuliana  (2020),  yang  mengungkapkan  bahwa  Persepsi keamanan  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  penggunaan  e-wallet.  Hal ini  berarti  semakin  tinggi  tingkat  keamanan  suatu  e-wallet  maka  semakin  tinggi  tingkat transaksi yang dilakukan melalui e-wallet. Hal ini dikarenakan semakin aman e-wallet untuk digunakan, maka akan semakin tinggi tingkat penggunaan e-wallet yang bersangkutan karena pengguna merasa terlindungi (Rahmawati & Yuliana, 2020).
Dari  hasil  survei  yang  telah  peneliti  lakukan,  terlihat  bahwa  banyak  dari  responden  setuju dengan  pendapat  peneliti  dalam  hal  peningkatan  sistem  keamanan  e-wallet.  Adapun peningkatan  yang  disarankan  seperti  meningkatkan  proteksi  dalam  sistem  e-  wallet  dengan menambahkan enkripsi data, atau dapat juga dengan menambahkan fitur deteksi wajah (Face Scanning).  Face  Scanning  sendiri  menggunakan  kecerdasan  Artificial  Intelegence  untuk mendapatkan  akurasi  yang  lebih  baik  dan  tinggi  dalam  mendeteksi  citra  wajah  setiap pengguna.
Gambar 8 Peningkatan Pada Sistem Keamanan E-wallet
Apakah hukum yang mengatur mengenai e- wallet sudah cukup memadai?
3% 1.5% 20%
75.6 % Sangat tidak setuju Tidak  setuju Setuju Sangat setuju

## Peranan Regulasi Dalam Aktivitas e-wallet
Berdasarkan  gambar  9,  telihat  bahwa  78,6%  dari  135  responden  menyatakan  bahwa  hukum yang  mengatur  tentang  e-wallet  sudah  cukup  memadai.  Hal  ini  dikarenakan  setiap  hak pengguna  dan  kepastian  hukum  terkait  dengan  e-wallet  telah  diatur  dalam  Undang-Undang Informasi  dan  Transaksi  Elektronik  (ITE),  dimana  di  dalamnya  menjamin  adanya  kepastian hukum  setiap  pengguna  untuk  menghindari  adanya  pengguna  yang  dirugikan.  Hal  ini sebegaimana tercantum di dalam UU No. 8 Tahun 1999 tentang perlindungan konsumen yang menyatakan  bahwa  “ Perlindungan  konsumen  adalah  segala  upaya  yang  menjamin  adanya kepastian hukum untuk memberi perlindungan kepada konsumen ”.

## Gambar 10 Peningkatan Mobilitas Regulasi Yang Mendasari E-wallet
Dalam meningkatkan sistem keamanan e-wallet, regulasi juga memegang peranan penting dalam menumbuhkan kepercayaan penggunanya. Selain itu, perlu adanya peningkatan hukum
Apakah perlu adanya peningkatan hukum dalam menjamin perlindungan terhadap pengguna e- wallet ?
1.50 % 3.70 %
38.50 % Sangat tidak setuju Tidak setuju
56.30% Setuju Sangat setuju Gambar 9
Mobilitas Regulasi Yang Mengatur E-wallet
yang menjamin perlindungan terhadap transaksi yang dilakukan oleh pengguna. Berdasarkan gambar  10,  dapat  terlihat  sebesar  94,8%  responden  menyetujui  bahwa  peningkatan  dalam sistem  hukum  sangat  diperlukan,  seperti  pengesahan  dari  lembaga  hukum.  Hal  ini  berguna untuk meningkatkan mutu dari regulasi yang ada sehingga dapat  mengurangi kegiatan yang merugikan pengguna sebagaimana yang diatur dalam PBI Nomor 20/6/PBI/2018. Hal ini juga sejalan  dengan  pendapat  Naomi  &  Priyanto  (2020),  dimana  mereka  berpendapat  bahwa perlindungan  hukum  dalam  ranah  dompet  elektronik  perlu  diperhatikan  dengan  teliti  dan cermat, oleh karena dompet eletronik ini memiliki peran, fungsi, dan pengaruh yang luas.

## 5. Kesimpulan
Berdasarkan  penelitian  yang  telah  dilakukan  dengan  menggunakan  tingkat  efektivitas regulasi  dan  sistem  keamanan  dapat  disimpulkan  bahwa  dengan  adanya  regulasi  yang  kuat, maka  sistem  keamanan  dalam  e-wallet  akan  semakin  dapat  dipercaya  sehingga  dapat menurunkan tingkat keresahan pengguna. Oleh karena itu, untuk meningkatkan kepercayaan pengguna, perusahaan pengelola dapat melakukan tindakan antisipasi dalam hal peningkatan sistem  keamanan  yang  kurang  ketat.  Dalam  hal  ini,  sistem  keamanan  yang  ada  harus  terus diperbaharui seperti penambahan fitur-fitur keamanan yang baru seperti Face Scanning seiring dengan  perkembangan  teknologi.  Dalam  pengembangan  ini  juga  mencakup  aspek  hukum. Penyesuaian  antara  sistem  keamanan  yang  dikembangkan  oleh  perusahaan  pengelola  dan aspek  hukum  akan  memberikan  pengaruh  terhadap  tingkat  keresahan  pengguna.  Hukum dengan aturan yang tegas akan menjadi pedoman bagi peningkatan sistem keamanan e-wallet yang  akan  memberikan  hasil  akhir  bagi  penurunan  tingkat  keresahan  pengguna.  Harapan penulis,  artikel  ilmiah  ini  dapat  menjadi  pertimbangan  bagi  pengguna  maupun  penyedia layanan  e-wallet  dalam  memperbaiki  ataupun  mengembangkan  layanan  e-wallet.  Untuk penelitian selanjutnya, diharapkan peneliti dapat menggunakan alat bantu statistik seperti SPSS dan pengumpulan data berasal dari 200 responden untuk menghindari adanya data yang tidak valid dan meningkatkan persentase hasil penelitian yang akurat.

## Daftar Pustaka
Darmadi,  A.  A.  S.  W.,  Atmadja,  I.  bagus  P.  and  Susanti,  N.  D.  M.  E.  (2018).  Perlindungan Hukum Bagi Pemilik E-Money yang Diterbitkan Oleh Bank Dalam Transaksi Non Tunai.
Jurnal Ilmu Hukum . 4(1),1 – 14.
Devita,  V.  D.  (2020).  E-Wallet  Lokal  Masih  Mendominasi  Q2  2019-2020,  Iprice.  Available  at: https://iprice.co.id/trend/insights/top-e-wallet-di-indonesia-2020/ .
Hidayat, M. T., Aini, Q. and Fetrina, E. (2020). Penerimaan Pengguna E-Wallet Menggunakan UTAUT 2 (Studi Kasus). Jurnal Nasional Teknik Elektro dan Teknologi Informasi . 9(3), 239 – 247. doi: 10.22146/.v9i3.227.
Indonesia, B. (2018) ‘Peraturan Bank Indonesia tentang Uang Elektronik’, in. Indonesia, 1 – 81. Malia, I. (2019). Belajar dari Kasus Aura Kasih, E-Wallet Jangan Lebih dari Rp10 Juta!, IDN Times Sulsel. Available at:
https://sulsel.idntimes.com/business/economy/indianamalia/saldo-aura-kasih- raib- rp11-juta-penting-cek-aturan-bi-soal-E-Wallet-regional-sulsel/1.
Mardatila,  A.  (2020)  Regulasi  Adalah  Seperangkat  Peraturan  untuk  Mengendalikan,  Berikut Selengkapnya,  Merdeka.  Available  at:  https://www.merdeka.com/sumut/regulasi- adalah-seperangkat-peraturan-untuk- mengendalikan-berikut-selengkapnya-kln.html.
Mulyana,  A.  and  Wijaya,  H.  (2018).  Perancangan  E-Payment  System  pada  E-  Wallet Menggunakan Kode QR Berbasis Android. Komputika : Jurnal Sistem Komputer . 7(2), 63 – 69. doi: 10.34010/komputika.v7i2.1511.
Mulyawan, R. (2021). Tumbuh Pesat, ShopeePay Pimpin Dompet Digital Kuartal Pertama 2021, Pressrelease.  Available  at:  https://pressrelease.kontan.co.id/release/tumbuh-pesat- shopeepay-pimpin- dompet-digital-kuartal-pertama-2021?page=all.
Putra,  M.  F.  and  Nugroho,  L.  D.  (2020).  Perlindungan  Hukum  Pengguna  Dompet  Elektronik Atas Hilangnya Uang Elektronik. Jurnal Ilmu Hukum . 5(1), 34-56.
Romadhon,  R.  (2020).  Pentingnya  Keamanan  Data  /  Data  Security  Pada  Produk  Digital (Software),  Softwareseni.  Available  at: https://www.softwareseni.co.id/blog/keamanan- data-data-security-software .
Setiawan,  D.  and  Dwiantika,  N.  (2020).  Barang  Tak  Datang,  Uang  pun  Melayang,  Publik Cerdas.  Available  at:  https://publikcerdas.com/2020/06/06/barang-tak-  datang-uang- pun-melayang/
Sulistyowati,  R.,  Paais,  L.  and  Rina,  R. (2020)  ‘Persepsi  Konsumen  Terhadap  Penggunaan Dom pet Digital’, ISOQUANT : Jurnal Ekonomi, Manajemen dan Akuntansi . 4(1), 17-26. doi: 10.24269/iso.v4i1.323.
Bodhi,  S.,  dan    Tan,  D.  (2022).  Keamanan  Data  Pribadi  Dalam  Sistem  Pembayaran  E-Wallet Terhadap  Ancaman  Penipuan  Dan  Pengelabuan  (Cybercrime). UNES  Law  Review , 4 (3), 297 – 308. https://doi.org/10.31933/unesrev.v4i3.236
Naomi,  F.  P.,  &  Priyanto,  I.  M.  D.  (2020).  Perlindungan  Hukum  Pengguna  E-Wallet  Dana Ditinjau  Dari  Undang-Undang  Perlindungan  Konsumen. Kertha  Semaya :  Journal  Ilmu Hukum , 9 (1), 24-35. https://doi.org/10.24843/ks.2020.v09.i01.p03
Nasution,  R.  D.  (2017).  Pengaruh  Perkembangan  Teknologi  Informasi  Komunikasi  terhadap Eksistensi Budaya Lokal. Jurnal Penelitian Komunikasi Dan Opini Publik , 21 (1), 30 – 42.
Pitura, R. C., Rachma, N., & Rahman, F. (2015). Pengaruh Persepsi Kemudahan Dan Persepsi Keamanan Terhadap Keputusan Penggunaan E-Wallet Shopeepay Di Kalangan Generasi Millenial ( Studi Pada Mahasiswa Manajemen UNISMA Angkatan 2018) Roki. Jurnal Riset Manajemen , 2 (1), 35-51.
Rahmawati,  Y.  D.,  &  Yuliana,  R.  Y.  (2020).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat,  Kemudahan  Dan Keamanan  Terhadap Keputusan  Penggunaan  E-Wallet. ECONBANK: Journal of Economics and Banking , 2 (2), 157 – 168. https://doi.org/10.35829/econbank.v2i2.100
Ramadhan,  A.,  &  Tamba,  R.  S.  (2022).  Pengaruh  Persepsi  Manfaat  dan  Persepsi  Kemudahan Terhadap  Minat  Penggunaan  E-wallet  Gopay  di  wilayah  DKI  Jakarta. Abiwara :  Jurnal Vokasi Administrasi Bisnis , 3 (2), 134 – 139. https://doi.org/10.31334/abiwara.v3i2.2218
Rofi,  N.  (2020).  Analisis  Manajemen  Resiko  Operasional  Pengguna  Aplikasi  E-Wallet “Dana”Dengan Implementasi PCI DSS. Jurnal Ilmu Pengetahuan Sosial , 7 (2), 408 – 420.
Saputri,  A.  D.,  &  Pratama,  A.  R.  (2021).  Perbandingan  Sikap  dan  Penerimaan  Pengguna Layanan  Dompet  Digital  di  Indonesia. Jurnal  KomtekInfo , 8 (2),  154 – 162. https://doi.org/10.35134/komtekinfo.v8i2.111
Sari,  L.  R.,  Anggraini,  R.,  Kencanawati,  M.  S.,  Sularto,  L.,  Akuntansi,  P.  S.,  Gunadarma,  U., Psikologi,  P.  S.,  &  Gunadarma,  U.  (2022).  Dampak  Keamanan  ,  Manfaat  ,  Kepercayaan  , Promosi , serta Kemudahan pada Keputusan Pemanfaatan Dompet Elektronik Shopeepay. Metik Jurnal . https://doi.org/10.47002/metik.v6i1.335
Setiawan,  D.  (2018).  Dampak  Perkembangan  Teknologi  Informasi  dan  Komunikasi  Terhadap Budaya. JURNAL SIMBOLIKA: Research and Learning in Communication Study , 4 (1),  62-72. https://doi.org/10.31289/simbollika.v4i1.1474
Siswanto,  A.  H.  (2018).  Perlindungan  Hukum  Digitalisasi  Transaksi  Keuangan  (  Financial Technology ) Ditinjau Dari Peraturan. Lex Jurnalica .
Widiyanti, W. (2020). Pengaruh Kemanfaatan, Kemudahan Penggunaan dan Promosi terhadap Keputusan Penggunaan E-Wallet OVO di Depok. Jurnal Akuntansi Dan Keuangan , 7 (1), 54 – 68. https://doi.org/10.31294/moneter.v7i1.7567