Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 8(01), 2022, 454-467
Pemahaman Masyarakat Muslim Menengah Kebawah Merespon Gerakan Nasional Non Tunai Bank Syariah
L. M. Ikbal Patoni 1) , Muhammad Rafi’i Sanjani 2)
1 Fakultas Syariah, Institut Agama Islam Qamarul Huda Bagu
2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Teknologi Sumbawa (UTS) Indonesia *Email korespondensi: laluikbalpatoni@gmail.com

## Abstract
The issues discussed in this study are how the practice of transactions using a non-cash payment system and how the understanding of the lower middle class Muslim community regarding the payment system using non-cash in Islamic Banking in the Kekalik Kebon Community, West Pagesangan Village, Mataram, West Nusa Tenggara. The purpose of this study is to find out the practice of transactions using non-cash payment systems and to find out the understanding of the middle and lower Muslim community regarding payment systems using non-cash. In this  study,  the  researcher  used  a  descriptive  qualitative  approach,  one  of  the  methods  used  was  to  conduct interviews. The result is that most of the lower middle class Muslim community have known, used, and understood non-cash payment instruments as an alternative to cash. Factors that encourage and motivate people to use non- cash payment instruments include security, convenience, speed, and efficiency factors. However, the public still does not fully understand the non-cash payment system due to the lack of direct information and the lack of direct socialization in the Kekalik Kebon Community, West Pagesangan Village, Mataram, West Nusa Tenggara. This non-cash payment system is very useful for the community in conducting transactions if they are in a different place, because they do not require additional money to meet. The public only knows the term for transacting at ATMs but does not know the term at all about the National Non-Cash Movement. Actually, if people understand more about the National Non-Cash Movement This will make it easier for people to carry out transactions directly in their daily lives.
Keywords: Understanding Society, National Non-Cash Movement, Islamic Banking
Saran  sitasi: Patoni,  L.  M.,  &  Sanjani,  M.  R.  (2022).  Pemahaman  Masyarakat  Muslim  Menengah  Kebawah Merespon  Gerakan  Nasional  Non  Tunai  Bank  Syariah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  8 (01),  454-467.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i1.4607
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v8i1.4607

## 1. PENDAHULUAN
Bank  Indonesia  berkewajiban  menyediakan sistem  pembayaran  yang  efisien  dan  lancar  untuk mendukung kegiatan perekonomian. Sistem pembayaran  tersebut  tidak  hanya  mencakup  sistem pembayaran tunai, tetapi juga sistem pembayaran non- tunai.  Sistem  pembayaran  tunai  meliputi  pencetakan dan peredaran uang agar jumlah, dimensi, kelayakan, ataupun  keamanan  uang  sebagai  alat  pembayaran yang  sah  dapat  memenuhi  kebutuhan  masyarakat dalam  melaksanakan  berbagai  aktifitas  ekonomi. Sementara itu, sistem pembayaran non-tunai meliputi peredaran  uang  yang  pada  umumnya  dalam  bentuk giral  dan  produk-produk  perbankan  lainnya,  baik melalui  proses  kliring  antar  bank,  kartu  kredit,
Anjungan Tunai Mandiri (ATM) dan electronicmoney ( e-money ).
Peran  sistem  pembayaran  non-tunai  semakin besar  dan  penting  dengan  semakin  berkembangnya perekonomian  suatu  negara,  khususnya  dengan semakin  dominannya  peran  sistem  pembayaran bernilai  besar  (high  value  payment  sistem) dibandingkan  sistem  pembayaran  bernilai  kecil/ritel ( small  value  payment  sytem ).  Saat  ini  sistem  yang banyak dikembangkan tidak hanya pembayaran yang bernilai  kecil  melalui  kliring,  tetapi  lebih  untuk transaksi pembayaran bernilai besar yaitu sistem Real Time  Gross  Settlement (RTGS).  Melalui  sistem RTGS, penyelesaian transaksi ekonomi dan keuangan antar  pihak  dapat  dilakukan  secara  segera,  transaksi
per  transaksi,  tanpa  harus  menunggu  proses  kliring seluruh  transaksi  secara  keseluruhan  yang  biasanya memerlukan satu hari untuk penyelesaian (Simorangkir, 2014a).
Bank  Indonesia  melakukan  langkah  besar  di bidang lalu lintas pembayaran yang dirasakan sangat bermanfaat  bagi  perbankan,  dunia  usaha,  maupum masyarakat  pada  umumnya.  Langkah  besar  tersebut ditandai    antara lain  dengan  dilaksanakannya  Sistem Bank  Indonesia Real  Time  Gross  Settlement (BI RTGS).  Oleh  karena  itu,  pengembangan  dan penyempurnaan di bidang lalu lintas pembayaran pada waktu  itu  sangat  berperan  dalam  memulihkan  citra Bank Indonesia.
Landasan  kebijakan  Bank  Indonesia  di  bidang lalu lintas pembayaran tunai maupun non-tunai telah sepenuhnya  didasarkan  atas  Undang-undang  No.  23 Tahun  1999.  Ketentuan-ketentuan  pokok  lalu  lintas pembayaran  yang  dituangkan  dalam  berbagai peraturan Bank Indonesia merupakan ketentuan baru maupun  pengganti  atau  penyempurna  ketentuan- ketentuan yang sebelumnya dikeluarkan dalam bentuk surat keputusan Direksi Bank Indonesia.
Berdasarkan Undang-undang No. 23 Tahun 1999 tentang  Bank  Indonesia,  Bank  Indonesia  tetap merupakan  satu-satunya  lembaga  yang  berwenang untuk  mengeluarkan  dan  mengedarkan  uang  rupiah, mencabut  dan  menarik  uang  rupiah  dari  peredaran, serta  memusnahkan  uang  rupiah.  Sebagai  pedoman dalam  menjalankan  wewenang  dan  tugas  tersebut, Bank  Indonesia  menetapkan  ketentuan-ketentuan pokok pelaksanaan pengeluaran dan pengedaran, serta pencabutan    dan  penarikan  uang  rupiah  yang dituangkan  dalam  peraturan  Bank  Indonesia  yang berlaku mulai 20 Juli 2000 (Poernomo, 2010).
Peraturan Bank Indonesia yaitu, pasal 1 : Mulai tanggal  21  Agustus  2000  uang  kertas  pecahan Rp10.000  tahun  emisi  1992,  Rp20.000  tahun  emisi 1992 dan 1995, Rp50.000 tahun emisi 1993 dan 1995 serta Rp50.000 plastik tahun emisi 1993 dicabut dan ditarik  dari  peredaran  serta  dinyatakan  tidak  berlaku lagi  sebagai  alat  pembayaran  yang  sah  (Peraturan Bank Indonesia, 2000).
Elektronik  money  sendiri  di  Indonesia  sudah diatur  dalam    peraturan  Bank  Indonesia  Nomor 16/08/Pbi/2014  tentang  Perubahan  Atas  Peraturan Bank Indonesia Nomor 11/12/Pbi/2009 Tentang Uang Elektronik  (e-money),  yang  mana  dalam  peraturan tersebut dikatakan bahwa: Uang elektronik (e-money)
adalah alat pembayaran yang memenuhi unsur-unsur sebagai berikut (Rifqy, 2016) :
a. Diterbitkan  atas  dasar  nilai  uang  yang  disetor terlebih dahulu terhadap penerbit;
b. Nilai uang yang disimpan secara elektronik dalam suatu media alat server atau chip;
c. Digunakan  sebagai  alat  pembayaran  kepada pedagang  yang  bukan  merupakan  penerbit  uang elektronik tersebut; dan
d. Nilai unag elektronik yang dikelola oleh penerbit bukan  merupakan  simpanan  sebagai  yang dimaksud  dalam  undang-undang  yang  mengatur mengenai perbankan.
Pada  bank  syariah  alat  pembayaran  non  tunai dengan media elektronik yang terdiri dari kartu kredit ( hasanah  card ),  kartu  debit  ( debit  card )  dan Automated TellerMachine (ATM) berkembang pesat. Kartu  kredit  ( hasanah  card )  dikeluarkan  oleh  Bank Syariah, sedangkan kartu debit ( debit card ) dan kartu ATM  hanya  dikeluarkan  oleh  bank,  baik  itu  bank umum  maupun  bank  syariah.  Data  kartu  kredit ( hasanah  card )  yang  dimiliki  oleh  Bank  Syariah Indonesia  berasal  dari  data  kartu  kredit  yang diterbitkan oleh perbankan syariah saja.
Berdasarkan  hal  tersebut  pada  tanggal  14 Agustus 2014, Gubernur Bank Indonesia Agus D.W. Martowardojo  telah  mencanangkan  “Gerakan Nasional  Non  Tunai  (GNNT)”  merupakan  gerakan nasional  yang  mendorong  masyarakat  menggunakan sistem  pembayaran  dan  instrumen    pembayaran  non tunai. Sasaran GNNT difokuskan pada 4 aspek utama (1) perubahan budaya masyarakat ke arah non tunai, (2)  perluasan  layanan  pembayaran  non  tunai,  (3) pengembangan  infrastruktur  pendukung,  dan  (4) harmonisasi  ketentuan.  GNNT  bertujuan  untuk menumbuhkan keinginan masyarakat untuk menggunakan instrumen / alat pembayaran non tunai tidak  saja  pada  bank  umum  tetapi  juga  pada  bank syariah.  Saat  ini  penggunaan  non  tunai  telah diimplementasikan  dalam  bentuk  e-parking,  e- ticketing,  e-payment  toll,  serta  penyaluran  bantuan pemerintah.
Maka dari itu program prioritas Bank Indonesia meliputi:  a)  program  penyaluran  bansos  secara  non tunai (G  to  P  program)  yaitu  mendorong  penyaluran melalui  transformasi  dan  penyaluran  secara  tunai menjadi  digital;  b)  pengembangan  ekosistem  digital melalui  perluasan  agen  bank;  c)  perluasan  jenis transaksi elektronik.
Menurut  penuturan  bapak  Yudi  yaitu  seorang pegawai  Bank  Indonesia  yang  bekerja  dalam  sistem pembayaran  mengatakan  bahwa,  “Bank  Indonesia sudah pernah melakukan program penyaluran  bansos secara  non  tunai  kepada  masyarakat  di  seluruh kecamatan  yang  berada  di  Kota  Mataram  namun secara  sepesifik  Bank  Indonesia  tidak  melakukan sosialisasi  langsung  kepada  masyarakat  yang  berada di Kota Mataram mengenai GNNT akan tetapi, Bank Indonesia  berkoordinasi  langsung  dengan  bank syariah  seperti  Bank  Syariah  Indonesia,  Bank  NTB syariah  dan  para  pendamping.  Pendamping  disini Bank  Indonesia  menggandeng  Dinas  Sosial  sebagai perantara  yang  akan  menyampaikan  pemberitahuan langsung kepada masyarakat penerima bantuan sosial non tunai tersebut.”
Bank Indonesia melakukan transformasi penyaluran bantuan sosial menjadi bantuan sosial non tunai  sebagai  tindak  lanjut arahan  presiden  RI  untuk membantu  meningkatkan  kesejahteraan  rakyat  dan mendorong  keuangan  inklusif.  Kedepan,  bansos disalurkan non tunai melalui sistem perbankan 1 (satu) kartu untuk satu penerima berbagai bansos yang telah di  atur  dalam  Perpres  No.  63  tahun  2017  yang menggunakan  perinsip  6T  (Tepat  waktu,  Tepat sasaran,  Tepat  Jumlah,  Tepat  kualitas,  Tepat  harga, dan  Tepat  administrasi)  terpenuhi.  Penerima  bansos non  tunai  adalah  salah  satu  masyarakat  yang  belum memiliki  rekening  di  perbankan  syariah  adalah masyarakat  berpendapatan  rendah,  pelaku  usaha mikro dan kecil (UMK), dan lintas kelompok (pekerja migran,  wanita,  PMKS,  masyarakat  DPTK,  dan pelajar.
Sehingga  saat  ini  Bank  Indonesia  juga  telah melakukan  pilot  projek  implementasi  GNNT  untuk transaksi  pembelian  BBM  di  beberapa  SPBU  di wilayah  kota  Mataram  dan  sekitarnya.  Pencanangan GNNT ini telah dilakukan pada tanggal 17 Desember 2017  sampai  sekarang.  Pada  tanggal  27  Maret  2021 telah  dilaksanakan  grand  launching-nya  di  SPBU Pagesangan.  Pihak  yang  bekerja  sama  dalam  pilot projek ini adalah lembaga perbankan yaitu Bank NTB syariah, Bank Syariah Indonesia, BRI, Bank Mandiri, BNI,  BTN,  dan  BCA  serta  1  provider  seluler  yaitu Telkomsel.
SPBU  yang  ikut  berpartisipasi  dalam  kegitan pilot  projek  pencanagan  GNNT  adalah  Karang Jangkong  (Jl.  Pejanggik,  Kec.  Mataram,  Kota Mataram),  Selagalas  (Jl.  Gora  2,  Selagalas, Sandubaya,  Kota  Mataram),  Rintamnutaraya  (Jl.
Ahmad  Yani,  Gerimax  Indah,  Narmada,  Kabupaten Lombok  Barat),  Lembar  (Ombe  Baru,  Kediri, Kabupaten Lombok Barat), Dasan Cermen (Jl. Prabu Rangkasari,  Dasan  Cermen,  Sandubaya,  Kota Mataram), Pagesangan (Jl. Gajah Mada, Pagesangan, Kec. Mataram, Kota Mataram), Kekalik (Jl. Majapahit No.40,  Pagesangan,  Kec.  Mataram,  Kota  Mataram), Meninting (Jl. Raya Senggigi, Meninting, Batu Layar, Kabupaten  Lombok  Barat),  Adi  Sucipto  (Jl.  Adi Sucipto, Dayan Peken, Ampenan, Kota Mataram).
Penuturan  ibu  Aminah  salah  seorang  warga kelurahan  Pagesangan  Barat,  Mataram  menuturkan bahwa ia juga tidak tau apa itu gerakan nasional non- tunai  dan  baru  pertama  kali  mendengar  istilah tersebut.  Kemudian  ibu  Hurun  warga  Lingkungan Kekalik  Kebon  yang  bekerja  sebagai  pedagang memberikan  penuturan  bahwa  ia  baru  pertama  kali mendengar  istilah  tersebut  dan  tidak  pernah  sama sekali menggunakan transaksi non tunai. Dan terakhir peneliti  mewawancarai  ibu  zakiah  yang  juga  salah seorang  warga  Lingkungan  Kekalik  Kebon  juga menuturkan  bahwa  ia  sering  menggunakan  transaksi non  tunai  yaitu  melalui  transfer  uang  untuk  belanja online  namun  dia  belum  terlalu  memahami  karena belum  ada  sama  sekali  yang  mensosialisasikan gerakan tersebut secara langsung.
Penduduk  di  Lingkungan  Kekalik  Kebon, Kelurahan  Pagesangan  Barat  merupakan  penduduk yang  masih  tergolong  masyarakat  yang  menegah kebawah.  Sehingga  dapat  dilihat  jumlah  penduduk berdasarkan  mata  pencaharian  yaitu:  PNS  (490 orang),  ABRI/Polri1  (77  orang),  Swasta  (2.061 orang),  Pedagang  (2.772  orang),  Tani  (89  orang), Pertukangan  (152  orang),  BuruhTani  (348  orang), Pensiunan  (93  orang),  Keuangan  (54  orang), Pemulung (30 orang), Jasa (425 orang), Lainnya (282 orang).
Kurangnya  pengetahuan  masyarakat  mengenai produk dan jasa keuangan bank khususnya perbankan syariah adalah salah satu penyebabnya. Tidak banyak masyarakat  menegah  kebawah    melakukan  transaksi menggunakan  non  tunai  melainkan  mereka  masih senang  menggunakan  uang  tunai  dalam  hal pembayaran.  Salah satu  penyebabnya  adalah  mereka tidak memiliki rekening di lembaga keuangan formal baik  pada  bank  umum  maupun  bank  syariah dikarenakan minimnya pendapatan masyarakat sehingga  uang  yang  didapat  tidak  sempat    untuk  di tabung langsung ke perbankan melainkan di tabung di sebuah  celengan  rumah  dan  kurangnya  sosialisasi
mengenai gerakan non tunai. Sehingga berangkat dari persoalan  ini  peneliti  tertarik  untuk  membahas bagaimana sistem transaksi menggunakan pemasaran non  tunai  perbankan  syariah  di  Mataram.  Kemudian peneliti  juga  ingin  membahas  tentang  bagaimana “pemahaman masyarakat muslim menengah kebawah merespon  gerakan  nasional    non-tunai  perbankan syariah  masyarakat  kekalik  kebon,  kelurahan pagesangan barat, Mataram, Nusa Tenggara Barat.

## 2. METODE PENELITIAN
Pendekatan  penelitian  merupakan  salah  satu proses  yang  peneliti  gunakan  dalam  pelaksanaan penelitian. Setiap penelitian memerlukan pendekatan atau  desain  yang  berbeda.  Dalam  penelitian  ini peneliti  menggunakan  pendekatan  kualitatif  bersifat deskriptif. Karena pendekatan kualitatif sebagai suatu gambaran  kompleks,  meneliti  kata-kata,  laporan terinci  dari  pandangan-pandangan  responden,  dan melakukan studi pada situasi yang alami (Noor, 2013).
Penelitan  kualitatif  adalah  metode  penelitian yang berlandaskan pada
filsafat
postopositivisme/enterpretif, digunakan untuk meneliti  pada  kondisi  obyek  yang  alamiah,  (sebagai lawannya adalah eksperimen) dimana peneliti sebagai instrumen kunci, teknik pengumpulan data dilakukan secara  trianggulasi  (gabungan),  analisis  data  bersifat deskriptif/kualitatif,  dan  hasil  penelitian  kualitatif lebih  menekankan  makna  dari  pada  generalisasi (Sugiyono,  2014).  Bersifat  deskriptif  maksudnya adalah  menjelaskan  secara  rinci  proses  dari  adanya masalah, jenis informasi yang diperlukan, penentuan prosedur  pengumpulan  data,  sampai  menarik kesimpulan penelitian. Penelitian ini juga mendeskripsikan  tentang  sikap  masyarakat  Muslim dalam  melakukan  sistem  pembayaran  menggunakan non-tunai pada bank syariah.

## Kehadiran Peneliti
Peneliti merupakan instrumen sekaligus sebagai pengumpul  data  dan  informasi  yang  ada  sehingga keberadaannya  sangat  mutlak  diperlukan.  Kehadiran peneliti di lapangan pada waktu melakukan penelitian terbagi menjadi dua tahap, yaitu:
a. Persiapan Penelitian
Pada  tahap  ini  langkah  awal  yang  dilakukan peneliti  adalah  menyusun  proposal  penelitian, kemudian  peneliti  menyiapkan  permohonan  izin dari  instansi  atau  lembaga  yang  berwenang. Setelah proses perizinan selesai, peneliti kemudian mempersiapkan  instrumen  penelitian  sebagai
acuan peneliti untuk selanjutnya terjun langsung ke lapangan.  Adapun  instrumen  penelitian  yang peneliti persiapkan yaitu peralatan dalam mewawancara,  seperti:  camera  untuk  memotret kalau  peneliti  sedang  mencari  informasi  atau mewawancarai  narasumber,  buku  catatan  untuk mencatat hasil wawancara.
b. Pengumpulan Data di Lapangan Pada tahap pengumpulan data peneliti melakukan penelitian  secara  langsung  di  lapangan  untuk mengumpulkan  data.  Baik  itu  berupa  dokumen yang  berbentuk  tulisan  seperti  catatan  harian, sejarah  lembaga,  biografi  ataupun  peraturan. Dalam  penelitian  ini  masyarakat  sangatlah berperan  penting  dalam  membantu  peneliti memperoleh data.

## Lokasi Penelitian
Untuk  memperkuat  informasi  yang  didapat tentang  pemahaman  masyarakat  Muslim  menegah kebawah  terhadap  (GNNT)  gerakan  nasional  non tunai  bank  syariah.  Maka  peneliti  melakukan penelitian  di  Lingkungan  Kekalik  Kebon, Kelurahan Pagesanagan  Barat,  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara Barat.

## Sumber dan Jenis Data
Sumber  data  adalah  subyek  darimana  data diperoleh,  sumber  data  yang  dimaksud  dalam penelitian  ini  adalah  subyek  ( informasi )  dari  mana penelitian  pengambilan  data  yang  akan  memberikan informasi  dan  berinteraksi  secara  aktif  dengan peneliti.  Adapun  yang  menjadi  informasi  dalam penelitian  ini  adalah  masyarakat  Muslim  menegah kebawah  di  Lingkungan  Kekalik  Kebon,  Kelurahan Pagesangan  Barat,  Mataram  Nusa  Tenggara  Barat. Data  yang  ingin  diperoleh  dari  penelitian  ini  adalah sebagai berikut:
a. Data  Primer,  merupakan  hasil  yang  diperoleh secara  langsung  dari  nara  sumber  yakni masyarakat  muslim  menegah  kebawah  (pelaku usaha mikro dan kecil (UKM).
b. Data  Sekunder,  merupakan  data  yang  diperoleh secara  tidak  langsung  melalui  media  perantara seperti  jurnal,  buku,  catatan,  dokumen  pribadi maupun dokumen resmi.
Adapun  jenis  data  dalam  penelitian  ini  adalah data  kualitatif  yaitu  data  yang  tidak  dapat  diukur dalam skala numerik (berwujud kata-kata)

## Prosedur Pengumpulan Data
Pada  bagian  ini  dijelaskan  tentang  teknik pengumpulan data yang akan digunakan oleh peneliti.
Teknik  pengumpulan  data  merupakan  langkah  yang paling  utama  dalam  penelitian,  karena  tujuan  utama dari  penelitian  adalah  mendapatkan  data.  Tanpa mengetahui  teknik  pengumpulan  data,  maka  peneliti tidak akan mendapatkan data yang memenuhi standar data  yang  ditetapkan  (Sugiyono,  2014).    Untuk mendapatkan  data  yang  memenuhi  standar  maka peneliti disini menggunakan teknik pengumpulan data sebagai berikut:
a. Observasi
Observasi digunakan sebagai teknik pengumpulan  data,  melalui  observasi    peneliti belajartentang  perilaku,  dan  makna  dari  perilaku tersebut.  Observasi  adalah  dasar  semua    ilmu pengetahuan.  Para  ilmuan  hanya  dapat  bekerja berdasarkan  data,  yaitu  fakta  mengenai  dunia kenyataan  yang  diperoleh  melalui  observasi (Sugiyono, 2014).
Dengan observasi peneliti mampu mengamati obyek yang akan diteliti dengan jelas dan  data  yang  diperoleh  akan  lebih  lengkap, tajam, dan sampai mengetahui pada tingkat makna dari setiap perilaku yang nampak. Observasi pada penelitian  ini  tidak  terbatas  hanya  pada masyarakat  di  lingkungan  kekalik  kebon, kelurahan  pagesangan  barat,  mataram  nusa tenggara barat.
Observasi  yang  dilakukan  peneliti  yaitu observasi  yang  bersifat  partisipan.  Observasi partisipan yaitu peneliti terlibat langsung dengan aktivitas  orang-orang  yang  sedang  diamati, namun peneliti hanya sebagai pengamat independen, misalnya peneliti hanya mencatat dan mengamati  hasil  penelitian  yang  dilakukan (Sugiyono, 2011). Data yang ingin diperoleh dari observasi  ini  adalah  mengetahui  bagaimana pemahaman  masyarakat  Muslim  menengah kebawah terhadap (GNNT) gerakan nasional non tunai  pada  bank  syariah  di  lingkungan  kekalik kebon, kelurahan pagesangan barat, mataram nusa tenggara barat.
b. Wawancara/Interview
Wawancara  adalah  merupakan  pertemuan dua  orang  untuk  bertukar  informasi  dan  ide melalui tanya jawab, sehingga dapat dikonstruksikan  makna  dalam  suatu  topik tertentu.  Wawancara  digunakan  sebagai  teknik pengumpulan data apabila peneliti ingin melakukan studi pendahuluan untuk menemukan permasalahan  yang  harus  diteliti,  tetapi  juga
apabila  peneliti  ingin  mengetahui  hal-hal  dari responden  yang  lebih  mendalam.  Jadi  denga wawancara  maka  peneliti  akan  mengetahui  hal- hal yang lebih mendalam tentang partisipan dalam menginterpretasikan  situasi  dan  fenomena  yang terjadi,  dimana  hal  ini  tidak  ditemukan  melalui observasi (Sugiyono, 2014).
Dalam  penelitian  ini,  informasi  yang dijadikan  sebagai  subyek  wawancara  adalah masyarakat menengah kebawah di kota Mataram, jumlah  yang  diwawancara  sebanyak  10  orang. Wawancara yang digunakan yaitu wawawan cara yang  bersifat  tidak  terstruktur.  Wawancara  tidak terstruktur adalah wawancara yang bebas di mana peneliti tidak menggunakan pedoman wawancara yang telah tersusun secara sistematis dan lengkap untuk pengumpulan datanya (Sugiyono, 2011).
c. Dokumentasi
Dokumen merupakan catatan peristiwa yang sudah  berlalu.  Dokumen  bisa  berbentuk  tulisan, gambar,  atau  karya-karya  monumental  dari seseorang.  Dokumen  yang  berbentuk  tulisan misalnya  catatan  harian,  sejarah  kehidupan  ( life histories ), biografi, peraturan, kebijakan.Dokumen  yang  berbentuk  gambar seperi  foto,  sketsa  dan  lain-lain  sedangkan dokumen  yang  berbentuk  karya  misalnya  karya seni.Studi  dokumen  merupakan  pelengkap  dari penggunaan  metode  observasi  dan  wawancara dalam penelitian kualitatif (Sugiyono, 2011).
Dengan  teknik  dokumentasi  ini,  peneliti ingin  memperoleh  dokumen  dan  data-data  yang diperlukan dalam permasalahan penelitian sehingga  dapat  mendukung  dan  menambah kepercayaan  dan  membuktikan  suatu  kejadi. Dokumentasi dalam penelitian ini berupa catatan atau  informasi  yang  di  dapat,  gambar  kegiatan penelitian seperti: gambar aktifitas memproduksi beras dan gambar di saat mewawancarai.

## Teknik Analisis Data
Analisis  data  adalah  proses  mencari  dan menyusun secara sistematis data yang diperoleh dari hasil  observasi,  wawancara,  catatan  lapangan,  dan dokumentasi, dengan cara mengorganisasikan data ke dalam  kategori,  menjabarkan  ke  dalam  unit-unit, melakukan sintesa, menyusun kedalam pola, memilih mana yang penting dan yang dipelajari, dan meembuat kesimpulan sehingga mudah difahami oleh diri sendiri maupun  orang  lain  (Sugiyono,  2011).  Dalam
penelitian  ini,  teknik  analisis  data  yang  digunakan adalah teknik analisis yang dikemukakan oleh Milles dan Huberman. Pertama, mereduksi data, maksudnya adalah data yang diperoleh dirangkum, dipilih hal-hal yang  pokok,  difokuskan  pada  hal-hal  yang  penting. Kedua,  penyajian  data  dalam  bentuk  teks  naratif. Terakhir, penarikan kesimpulan. Kesimpulan tersebut merupakan  temuan  baru  yang  sebelumnya  belum pernah ada.
Analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini yaitu  analisis  data  yang  bersifat  deduktif,  yaitu kesimpulan  yang  berangkat  dari  fakta-fakta  umum kemudian  di  tarik  kesimpulan  yang  bersifat  khusus. Karena  penelitian  ini  dilakukan  untuk  mengetahui pola  pemahaman  masyarakat  menegah  kebawah terhadap gerakan nasinal non-tunai pada bank syariah, maka  peneliti  memfokuskan  peneitiannya  pada bagaimana  pola  pemahaman  masyarakat  Muslim menegah  kebawah  terhadap  transaksi  menggunakan non-tunai  pada  bank  syariah  dan  bagaimana masyarakat  Muslim  memaknai  sistem  transaksi menggunakan  non-tunai  pada  bank  syariah.  Dalam penelitian ini peneliti berusaha untuk menyimpulkan ke arah yang lebih khusus.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil Penelitian
3.1.1. Praktik  Transaksi  Menggunakan  Sistem Pembayaran  Non  Tunai  Bank  Syariah  di Mataram
Sistem  pembayaran  non  tunai  bank  syariah  ini merupakan  seluruh  instrumen  sistem  pembayaran yang pada umumnya berbasis kartu antara lain kartu Anjungan  Tunai  Mandiri  (ATM),  kartu  kredit ( hasanah  card ),  kartu  debit  ( debit  card ),  e-money ( internet/mobile  banking) serta  jenis  kartu  lain  yang dapat  digunakan  sebagai  alat  pembayaran  seperti  e- wallet, serta beberapa alat pembayaran lain yang dapat dipersamakan dengan kartu.
Peningkatan  transaksi  menggunakan  kartu  debit ( debit  card ),  kartu  kredit  ( hasanah  card ),  kartu Anjungan  Tunai  Mandiri  (ATM),  dan  e-money ( internet/mobile  banking )  yang  sangat  memberi kemudahan  dalam  penggunaan  dan  pengembangan teknologi,  kecenderungan  dan  tuntunan  masyarakat untuk  bertransakasi  dengan  mengunakan  instrumen yang  lebih  efesien  dan  aman  serta  beberapa keunggulan instrumen pembayaran elektronik dibandingkan  dengan  penggunaan  uang  tunai  telah mendorong  bank  syariah  untuk  lebih  mengupayakan
terciptanya  masyarakat  yang  berkecenderungan  non tunai.
Seperti  dipaparkan  oleh  salah  seorang  pegawai Bank  Syariah  Indonesia  dalam  sebuah  wawancara bersama  bapak  Andika  yang  bekerja  dalam  bidang pembayaran mengatakan bahwa:
“Mengenai gerakan nasional non tunai ini Bank Syariah  Indonesia  melakukan  transformasi penyaluran  bantuan  sosial  menjadi  bantuan sosial  non  tunai  sebagai  tindak  lanjut  dari arahan presiden RI untuk membantu meningkatkan kesejahteraan rakyat dan mendorong  keuangan  inklusif.  Bank  Syariah Indonesia  melakukan  bansos  non tunai    kepada masyarakat  menengah  kebawah  di  seluruh kecamatan yang ada di kota Mataram. Mengenai sistem  pembayaran  menggunakan  non  tunai Bank Syariah Indonesia  berkoordinasi langsung dengan  para  pendamping.  Bank  Syariah Indonesia  disini  tidak  melakukan  sosialisasi langsung  kepada  masyarakat  mengenai  GNNT akan  tetapi  dengan  adanya  koordinasi  dengan para  pendamping  yang  akan  menyampaikan pemberitahuan secara langsung kepada masyarakat  penerima  bantuan  nasional  non tunai.  Bank  Syariah  Indonesia  juga  telah melakukan pilot projek implementasi dari GNNT untuk  transaksi  pembelian  BBM  di  beberapa SPBU di wilayah kota mataram dan sekitarnya.”
Adapun hasil wawancara yang dilakukan peneliti kepada  bapak  Heru  salah  seorang  operator  SPBU  di Kekalik  (Jl.  Majapahit  No.40,  Pagesangan,  Kec. Mataram, Kota Mataram) menuturkan bahwa:
“Sistem  pembayaran  menggunakan  non  tunai bank  syariah  di  SPBU  ini  tidak  terlalu berpengaruh  bagi  pihak    SPBU.  Tetapi  kita disisni hanya menjalankan program pemerintah melalui  Bank  Syariah  Indonesia.  Untuk  sistem transaksi pembayaran non tunai bank syariah ini bisa menggunakan kartu debit (debit card), kartu kredit (hasanah card), dan e-money (internet/mobile  banking)  dalam  melakukan pembayaran di SPBU. Namun masyarakat lebih sering  menggunakan  uang  tunai  daripada  non tunai itu sendiri karena jika ada uang di kantong masyarakat cenderung menggunakan itu ketimbang  menggunakan  kartu  atau  mobile banking dan harus pencet-pencet pin. Penggunaan pembayaran non tunai bank syariah
di  SPBU  ini  rata-rata  sering  di  lakukan  oleh masyarakat yang menggunakan mobil ketimbang sepeda  motor  karena  mobil  cendung  pembelian dalam  kapasitas  yang  lebih  banyak.    Karena dianggap  lebih    praktis,  selama  ini  belum  ada kendala  yang  di  hadapi  hanya  saja  masyarakat masih malas melakukan pembayaran menggunakan non tunai ini.”
Hal  serupa  juga  di  tuturkan  oleh  Wayan Darmawan yang bekerja sebagai pengawas SPBU di Pagesangan  (Jl.  Gajah  Mada,  Pagesangan,  Kec. Mataram, Kota Mataram) menuturkan bahwa :
“ Sistem  pembayaran  non  tunai  bank  syariah  di SPBU  ini  lumayan  ramai  digunakan  oleh konsumen/masyarakat.  Namun  rata-rata  yang menggunakan adalah konsumen yang
menggunakan mobil ketimbang yang menggunakan sepeda motor. Kapasitas pembayaran non tunai ini minimalnya Rp. 10.000 ke  atas  namun  maksimalnya  belum  ada, pembayaran  non  tunai  ini  dapat  dilakukan dengan kartu debit, kartu kredit dan internet/mobile  banking  namun  yang  sering  di gunakan konsumen yaitu kartu debit dan mobile banking.  Untuk  kendala  penggunaannya  sering terjadi eror/gangguan dan proses penggunaannya lumayan lama ketimbang langsung  membayar  dengan  uang  tunai.  Untuk total yang menggunakan pembayaran non tunai perbulanya  kita  tidak  hitung/simpan  karena semuanya langsung di serahkan ke bos,  namun kegiatan  ini  sangat  penting  dilakukan  karena dapat mengurangi uang yang beredar akan tetapi untuk  keseluruhannya  lebih  banyak  masyarakat melakukan  pembayaran  menggunakan  uang tunai.”
Jawaban  yang  tak  jauh  beda  dari  nawawi  salah satu  pegawai  operator  SPBU  di  Pagesangan menuturkan bahwa:
“Disisni rata-tara yang menggunakan pembayaran  non  tunai  bank  syariah  adalah pengguna mobil untuk sepeda motor jarang ada yang  menggunakannya.  Namun  lumayan  ramai yang  menggunakan  pembayaran  non  tunai  ini disini. Untuk jumlah yang menggunakannnya itu kita  tidak  tau  namun  kira-kira  hasil  penjualan dapat  sekitar  Rp.  5.000.000/bln.  Untuk  kendala penggunaannya  itu  terkadang  sering  terjadi gangguan sinyal dan lamban.”

## Penuturan Laelatun Nufus seorang pegawai Bank
Bank Syariah Indonesia mengatakan bahwa:
“GNNT itu singkatan dari (gerakan nasional non tunai)  yang  dicanangkan  oleh  Bank  Indonesia untuk  memudahkan  transaksi  perbankan  baik umum  maupun  bank  syariah  terutama  untuk mengurai  jumlah  uang  yang  beredar  di masyarakat,  yang  ikut  serta  dalam  melakukan GNNT  yaitu  asalkan  dia  mempunyai  alat  untuk menggunakannnya  seperti,  kartu  ATM,  kartu debit  (debit  card),  kartu  kredit  (credit  card),  e- money (internet/mobile banking) dan jenis kartu lainnya.  Namun  yang  paling  umum  sering  di gunakan adalah kartu ATM, namun sdh banyak yang  lain  seperti  sekarang  kita  sudah  kita  bisa transaksi  Cuma  lewat  Hp  menggunakan  mobile banking.  GNNT  ini  sangat  penting  sekali  dan menguntungkan berbagai pihak seperti nasabahnya  terbantu  karena  lebih  mudah  dan aman    dalam  bertransaksi,  bank  syariah  juga mendapatkan  keuntungan  dari  pengunaan  alat yang mensuport GNNT tersebut.”
Dari  uraian-uraian  responden  diatas  peneliti menyimpulkan  bahwa  GNNT  pada  bank  syariah  ini merupakan  program  pemerintah  melalui  Bank Indonesia  untuk  mempermudah  transaksi  perbankan baik  itu  bank  umum  maupun  bank  syariah  terutama untuk  mengurangi  jumlah uang  yang  beredar.    Bank syariah  mengeluarkan  sistem pembayaran non tunai ini dalam bentuk kartu debit ( debit card ), kartu kredit ( credit card ), kartu ATM ( Anjungan Tunai Mandiri ) , e-money ( internet/mobile banking ) dan beberapa jenis kartu lainnya yang dapat di persamakan dengan kartu. Namun  yang  familiar  digunakan  masyarakat  adalah kartu  jenis  ATM  dan  mobile  banking.  Bank  atau lembaga  penerbit  alat  pembayaran  non  tunai  bank syariah  mendapatkan  keuntungan  yang  bersumber dari  pendapatan  yang  berbasis  biaya  karena  nasabah pengguna  pembayaran  non  tunai  akan  dikenakan biaya administrasi setiap bulannya, nasabah pun dapat terbantu dengan adanya sistem pembayaran non tunai, ini  selain  dengan  adanya  keamanan  dan  kemudahan dalam  bertransaksi.  Dengan  adanya  praktik  sistem pembayaran  non  tunai  pada  bank  syariah  tentu memberi  kemudahan  kepada  masyarakat  dalam bentuk pembelian BBM di SPBU-SPBU yang ada di kota Mataram.
3.1.2. Pemahaman  Masyarakat  Muslim  Menegah Kebawah  Mengenai    Sistem  Pembayaran Non  Tunai  Bank  Syariah  di  Lingkungan Kekalik  Kebon,  Kelurahan  Pagesangan Barat, Mataram.
Kebiasaan masyarakat menggunakan uang tunai ( cash based ) masih membudaya, sehingga pembayaran dengan uang elektronik belum dipandang sebagai  kebutuhan.  Masyarakatnya  juga  belum terbiasa  dengan  sistem  transaksi  menggunakan pembayaran non tunai.
Untuk mengetahui pola pemahaman masyarakat muslim  menegah  kebawah  terhadap  GNNT  di Lingkungan  Kekalik  Kebon,  Kelurahan  Pagesangan Barat, Mataram, peneliti mengkaji lebih dalam terkait dengan  informasi  yang  didapat  pada  masyarakat  di Lingkungan  Kekalik  Kebon  dan  peneliti  juga mengkaji pendapat masyarakat di Lingkugan Kekalik Kebon  terkait  dengan  sistem  pembayaran  non  tunai bank syariah.
Adapun  hasil  wawancara  dengan  ibu  Zakiah seorang  pedagang  di  lingkungan  kekalik  kebon, kelurahan  pagesangan  barat  mataram  menuturkan bahwa:
“ Bahwasannya  saya  pernah  mendengar  istilah GNNT  ini  dari  teman  saya  langsung,  saya  juga pernah melakukan teransaksi menggunakan non tunai ini. saya sering melakukan transfer ketika belanja online. Namun untuk pembelian  BBM di SPBU saya tidak pernah membayar menggunakan  transaksi  non  tunai.  Sistem  non tunai  jelas  memiliki  kekurangan  dan  kelebihan masing-masing,  untuk  orang  yang  sudah  biasa menggunakannya  akan  merasa  mudah  baginya, tetapi  jika  untuk  orang  awam  hal  ini  lumayan rumit.  GNNT  ini  kurang  di  sosialisasikan terutama di tempat tinggal saya, jadi masyarakat masih  sangat  awam  dalam  hal  ini.  Sehingga tergantung tripikal masyarakat. Bagi masyarakat awam  yang  belum  memiliki  rekening  langsung atau atm jelas mereka tidak bisa menggunakannya.  GNNT  ini  menjadi  sangat penting  digunakan  bagi  penggunanya  apalagi maraknya  trend  saat  ini  yang  menggunakan sejenis  e-money  memiliki  kelebihan  tersendiri. Keuntungan  menggunakan  GNNT  ini    dapat memudahkan  penggunanya  itu  sendiri  namun kekurangnya adalah maraknya terjadi penipuan.”
Hal  serupa  juga  diungkapkan  oleh  Nurul Hidayatullah  berusia  yang  berkependudukan  di Lingkungan  Kekalik  Kebon,  pekerjaan  saat  ini  ialah karyawan wiraswasta, memaparkan bahwa:
“ Saya  pernah  mendengar  istilah  tersebut  dari adek sepupu saya, untuk menerapkan pembayaran  non  tunai  ini  pernah  saya  lakukan bahkan sering. Untuk pembayaran BBM di SPBU saya  belum  pernah  sama  sekali  menerapkan pembayaran  non  tunai  ini,  karena  ketika membayar  menggunakan  uang  tunai  saya  rasa lebih  praktis  ketika  sudah  ada  uang  di  saku. Penerapan  pembayaran  non  tunai  ini  sangat menguntungkann    baik  dari  segi  keamanan  dan keselamatan  diri  sendiri,  contohnya:  ketika berbelanja bila membawa uang banyak takut di copet  maupun  di rampok. Namun  menurut  saya gerakan  ini  perlu  sekali  di  lakukan  dan  di biasakan sehingga masyarakat terbiasa menggunakannya. Kesukaran masyarakat disebabkan  masih  banyak  masyarakat  yang belum  bisa  mengoperasikan  mesin  atm  ataupun mobile banking. Karena menggunakan non tunai ini misalnya mobile banking sudah lengkap jika mau  transfer,  mau  lihat  mutasi,  dan  tarik  tunai tanpa  perlu  menggunakan  pembayaran  dengan uang tunai, kemudian keuntungan menggunakan pembayaran  non  tunai  ini  mampu  menjauhkan kita  dari  hal-hal  yag  tidak  di  inginkan  seperti perampokan, ketinggalan uang.”
Jawaban  yang  tak  jauh  beda  oleh  Maesarah berusia  seorang    pengusaha  warnet  dan  pekerja wiraswasta. Di Lingkungan Kekalik Kebon, Kelurahan  Pagesangan  Barat,  Mataram.  Mengatakan bahwa:
“Saya  pernah  mendengar  istilah  itu  di  kantor tempat  saya  bekerja,  dalam  penerapannya  juga saya  pernah  melakukannya.  Namun  untuk pemakaian  di  SPBU  saya  belum  pernah membayar  BBM  menggunakan  transaksi  non tunai  ini.  Namun  GNNT  ini  sangat  perlu digerakkan karena bukan hanya bisa membantu dalam  transaksi  di  tempat  tapi  juga  sangat membantu  transaksi  dalam  jarak  jauh,  menurut saya mungkin orang-orang kelas atas saja yang bisa  menggunakan  pembayaran  non  tunai  dan munggkin untuk orang awam sangat sukar dalam pengunaanya  atau  pun  mungkin  sangat  jarang karena mereka hanya memiliki uang yang ada di
kantong  saku  atau  uang  tunai.  Kesukaran pembayaran  non  tunai  ini  dilihat  dari  cara penggunaan dan kebutuhan masyarakat yang tak semuanya  bisa  terpenuhi.  Namun  transaksi  non tunai  saat  ini    banyak  atau  sering  di  gunakan untuk  pembelanjaan  online  karena  untuk  di wilayah  kota  Mataram  ini  masyarakat  masih suka menggunaakan uang tunai dalam berbelanja.”
Hal  serupa  juga  di  ungkapkan  Tari  berusia seorang  karyawan  wiraswasta,  warga  Lingkungan Kekalik  Kebon,  Kelurahan  Pagesangan  Barat, Mataram. Menjelaskan bahwa:
“Pernah sekali mendengar lewat media televisi, kegiatan  ini  sangat  membantu  karena  lebih mudah  melakukan  sistem  dalam  pembayaran, masyarakat  yang  faham  pasti  mengerti  dengan ini tapi tidak semua masyarakat bisa menggunakannya apalagi bagi masyarakat yang sudah lansia, kegiatan ini sangat menguntungkan apalagi jika ingin melakukan transaksi di daerah yang  berbeda  karena  tidak  membutuhkan  uang tambahan untuk bertemu. Pembayaran non tunai ini bisa di gunakan di mana saja seperti di SPBU, tempat  perbelanjaan.  Namun  saya  sama  sekali belum  pernah  menggunakannya  ketika  membeli BBM di SPBU.”
Rahmawati  berusia  yang    bekerja  sebagai karyawan  swasta.  Di  Lingkungan  Kekalik  Kebon, Kelurahan Pagesangan Barat, Mataram. Memberikan respon yang tak jauh beda bahwa:
“ Tidak  pernah  mendengar  namun  saya  pernah melakukan  transaksi  non  tunai  ketika  saya bertransaksi di ATM. Untuk di SPBU saya belum pernah  coba  menggunakan  pembayaran  non tunai ini. Dengan adanya non tunai ini membuat transaksi  menjadi  mudah.  Namun  karena  baru pertama  kali  mendengar  istilah  ini  jadi  saya masih  kurang  paham,  saya  hanya  tau  bisa melakukan  transaksi melalui transfer saja. Dan masyarakat di sekitar sudah terbiasa mengunakan  uang  tunai  jadi  masih  banyak kesulitan  yang  akan  dialami  jika  menggunakan non  tunai,  apalagi  dengan  kondisi  rumah  di kampung  otomatis  masih  sangat  susah.  Namun menurut  saya  denga  ada  nya  GNNT  ini  sudah sangat menguntungkan bagi saya pribadi namun belum tentu untuk orang lain karena tidak semua
masyarakat mengetahui tentang pembayaran non tunai ini.”
Peneliti  juga  mewawancarai  Wahyu  warga Lingkungan Kekalik Kebon mengatakan bahwa:
“Saya tidak pernah mendengar istilah GNNT itu apalagi  untuk  membayar  menggunakan  sistem transaksi  non  tunai  pun  tidak  pernah  karena saya  juga  tidak  memiliki  rekening  di  bank syariah . Dan  belum  pernah  ada  sosialisasi mengenai  GNNT  ini  di  lingkungan  tempat  saya tinggal.  Untuk  pembayaran  BBM  di  SPBU  pun saya tidak menggunakannya karena membayara dengan uang tunai saya rasa lebih mudah. ”
Hal  serupa  juga  diungkapkan  oleh  Makiyah  di Kekalik Kebon mengatakan bahwa:
“Saya  belum  pernah  mendengar  sama  sekali GNNT  ini,  saya  masih  sangat  awam  mengenai sistem  pembayaran  non  tunai  yang  saya  tau hanya  membayar  menggunakan  uang  tunai secara  langsung.  Apalagi  untuk  pembayaran BBM  di  SPBU  saya  lebih  suka  membayar menggunakan  uang  tunai  yang  lebih  praktis. Bahkan  saya  tidak  menabung  di  bank  syariah hanya  menabung  di  rumah.  Saya  lebih  senang menabung  di  rumah  karena  kalau  butuh  uang untuk  membayar  biasa  langsung  mengambilnya tampa perlu ke bank atau ATM.”
Mahfuz  yang    bekerja  sebagai  wiraswasta.  Di Lingkungan  Kekalik  Kebon,  Kelurahan  Pagesangan Barat, Mataram. Memberikan respon:
“ Saya belum pernah mendengar apa itu GNNT, namun saya pernah melakukan transaksi melalui ATM, akan tetapi untuk menggunakan pembayaran  non  tunai  di  SPBU  saya  belum pernah  menggunakannya.  Sistem  transaksi menggunakan    non  tunai  sangatlah  bermanfaat karena  dapat  mempermudah  pembayaran  dan dapat memperluas jaringan penjualan.”
Dari  hasil  wawancara  yang    peneliti  lakukan secara  keseluruhan  responden  pernah  menerapkan sistem  pembayaran  non  tunai  tetapi  belum  pernah menerapkannya  dalam  pembelian  BBM  di  SPBU- SPBU  di  kota  Mataram.  Jenis  transaksi  yang  paling sering  digunakan  adalah  transaksi  menggunakan ATM,  namun  masyarakat  yang  peneliti  wawancarai belum  paham  secara  keseluruhan  mengenai  sistem pembayaran  non  tunai  ini  disebabkan  karena kurangnya  informasi  langsung  dan  kurangnya
sosialisasi  secara  langsung  oleh  bank  syariah  di lingkungan  kekalik  kebon  oleh  pihak-pihak  terkait. Akan tetapi ada juga yang belum mengetahui bahkan belum  pernah  mendengar  ataupun  menerapkan  sama sekali mengenai istilah GNNT atau pembayaran non tunai yaitu masyarakat menegah kebawah yang masih tertutup terhadap informasi. Mereka sama sekali tidak bisa  menerapkan  ataupun  melakukan  transaksi pembayaran  non  tunai  dikarenakan  ketidaktauannya mengenai GNNT tersebut.
Sistem  Pembayaran  non  tunai  ini  sangatlah bermanfaat  bagi  masyarakat  dalam  melakukan transaksi  jika  dalam  keadaan  tempat  yang  berbeda, karena  tidak  membutuhkan  uang  tambahan  untuk bertemu.  Masyarakat  hanya  mengetahui  istilah bertransaksi  di  ATM  namun  tidak  mengetahui  sama sekali  istilah  mengenai  GNNT  tersebut.  Sebenarnya jika  masyarakat  lebih  paham  mengenai  GNNT  ini maka  masyarakat  akan  mudah  melakukan  transaksi secara langsung dalam kehidupan sehari-harinya.

## 3.2. Pembahasan
3.2.1. Analisis Praktik Sistem Transaksi
Menggunakan  Pembayaran  Non  Tunai Bank Syariah
Berdasarkan paparan data pada bab sebelumnya mengenai  praktik  transaksi  menggunakan  sistem pembayaran  non  tunai  di  SPBU,  maka  selanjutnya peneliti  akan  membahas  dan  menganalisis  data tersebut  dalam  bab  ini.  Sebagaimana  disebutkan  di bab  II,  bahwa  dalam  kaitannya  dengan  praktik transaksi menggunakan sistem transaksi menggunakan pembayaran non tunai bank syariah di Mataram,  setelah  mendengar  penuturan  atau  hasil wawancara dari beberapa responden baik dari pegawai bank  syariah  Indonesia,  pegawai  bank  dan  pegawai operator,  pengawas  SPBU  memberikan  tanggapan yang  tak  jauh  berbeda  namun  memiliki  tujuan  yang sama  mengenai  praktek  transaksi  menggunakan sistem  pembayaran  non  tunai  di  Mataram  yaitu menjalankan  program  pemerintah  melalui  bank syariah Indonesia. Tanggapan tersebut tergantung dari bacground profesi  masing-masing  narasumber. Gerakan  nasional  non  tunai  ini  (GNNT)  sangat penting  untuk  di  terapkan  dalam  kehidupan masyarakat  karena  dalam  bentuk  sistem  transaksi pembayarannya  sudah  dianggap  praktis  dan  efesien tanpa harus mengantongi uang dalam jumlah banyak ketika  akan  bertransaksi  serta  bagi  pihak  perbankan
syariah  dapat mengurangi jumlah uang yang beredar pada masyarakat itu sendiri.
Seperti halnya bank syariah Indonesia berkewajiban  menyediakan  sistem  pembayaran  yang efesien  dan  lancar  untuk  mendukung  kegiatan prekonomian.  Sistem  pembayaran  tersebut  tidak hanya mencakup sistem pembayaran tunai, tetapi juga sistem  pembayaran  non  tunai.  Sistem  pembayaran tunai  meliputi  percetakan  dan  peredaran  uang  agar jumlah, dimensi, kelayakan, ataupun keamanan uang sebagai  alat  pembayaran  yang  sah  dapat  memenuhi kebutuhan masyarakat dalam melaksanakan berbagai aktifitas ekonomi. Sementara itu, sistem pembayaran non  tunai  meliputi  peredaran  uang  yang  pada umumnya  dalam  bentuk  giral  dan  produk-produk perbankan syariah lainnya, baik melalui proses kliring antar  bank,  kartu  kredit  ( hasanah  card ),  anjungan tunai  mandiri  (ATM)  dan e-  money (internet/mobile banking) (Simorangkir, 2014).
Metode  pembayaran    secara  transfer  antara rekening  bank  semakin  banyak  menggantikan  peran uang dalam perdagangan besar dan transaksi-transaksi keuangan  nilai  besar.  Sedangkan  alat  pembayaran menggunakan  kartu  hususnya  dalam  bentuk  kartu debit ( debit card ), kartu ATM, kartu kredit ( hasanah card ),  dan e-money (internet/mobile  banking) telah menggantikan  uang  tunai  dalam  pembayaran  retail. Peran sistem pembayaran non tunai ini sangatlah besar dan  penting  dengan  semakin  berkembangnya perekonomian  suaru  negara.  Sehingga  bank  syariah Indonesia  melakukan  langkah  besar  di  bidang lalulintas pembayaran yang dirasakan sangat bermanfaat  bagi  perbankan,  dunia  usaha  maupun masyarakat  pada  umumnya.  Langkah  besar  tersebut ditandai  antara  lain  dengan  dilaksanakannya  sistem Bank  Indonesia Real  Time  Gross  Settlement (BI RTGS) (Poernomo, 2010).
Dari  beberapa  wawancara  dengan  responden peneliti menyimpulkan bahwa GNNT ini merupakan program pemerintah melalui Bank Syariah Indonesia untuk  mempermudah  transaksi  perbankan  terutama untuk  mengurangi  jumlah uang  yang  beredar.    Bank mengeluarkan  sistem pembayaran non tunai ini dalam bentuk kartu debit ( debit card ), kartu kredit ( hasanah card) , karu ATM , e-money (internet/mobile banking) dan  beberapa  jenis  kartu  lainnya  yang  dapat  di persamakan  dengan  kartu.  Namun  yang  familiar digunakan masyarakat adalah kartu jenis ATM. Bank syariah  atau  lembaga  penerbit  alat  pembayaran  non tunai  mendapatkan  keuntungan  yang  bersumber  dari
pendapatan  yang  berbasis  biaya  karen  nasabah pengguna  pembayaran  non  tunai  akan  dikenakan biaya administrasi setiap bulannya, nasabah pun dapat terbantu dengan adanya sistem pembayaran non tunai ini    dengan  adanya  keamanan  dan  kemudahan bertransaksi  dalam  jarak  jauh.    Selain  paraktis terkadang  ada  juga  masyarakat  yang  malas menggunakan  pembayaran  non  tunai  ini  disebabkan masih suka menyimpan uang tunai di saku.
Gerakan nasional non tunai pada bank syariah ini dapat menumbuhkan keinginan masyarakat, terutama masyarakat  menegah  kebawah    untuk  menggunakan alat  pembayaran  non  tunai  yang  saat  ini  sudah  di implementasikan  seperti  dalam  bentuk  penyaluran bantuan pemerintah untuk meningkatkan kesejahteraan rakyat serta implementasi GNNT untuk transaksi  pembayaran  BBM  di  SPBU  yang  ada  di wilayah  Mataram.  Namun  kendala  yang  terjadi masyarakat  masih  malas  menggunakan  sistem pembayaran  non  tunai  ini  dikarenakan  masih  suka menyimpan  uang  tunai  di  saku    dan  yang menggunakan  pembayaran  non  tunai  ini  hanya  bagi masyarakat yang memiliki alat pembayaran non tunai saja  seperti  kartu  debit  ( debit  card ),  kartu  kredit ( hasanah card ), kartu ATM (anjungan tunai mandiri) dan e- money (internet/mobile banking).
Praktik  transaksi  pembayaran  non  tunai  pada bank  syariah  di  SPBU  masih  belum  sepenuhnya  di gemari/gunakan masyarakat di kota Mataram, karena keadaan  masyarakat  yang  masih  suka  melakukan transaksi  menggunakan  uang  tunai  dan  dilihat  dari jenis ekonomi masyarakat menjadi salah satu kendala, akan  tetapi  apabila  masyarakat  lebih  cenderung menggunakan  pembayaran  non  tunai  apa  lagi  pada pembelian  BBM  di  SPBU  mampu  membantu memperbaiki  ekonomi  Indonesia  secara  perlahan. Sedangkan  penelitian  yang  peneliti  lakukan  di beberapa  SPBU  mengenai  praktek  pembayaran  non tunai  pada  bank  syariah  ini  masyarakat  masih cendrung melakukan pembayaran menggunakan uang tunai  dan  tidak  banyak  masyarakat  yang  melakukan transaksi  menggunakan  pembayaran  non  tunai  ini. Dan dari pegawai di SPBU tempat peneliti melakukan wawancara  untuk  jumlah  transaksi  penggunaan pembayaran non tunai perhari/perbulan masih belum tercatat  melalui  sistem  sehingga  peneliti  kesulitan dalam pencarian data.
3.2.2. Analisis  Pemahaman  Masyarakat  Muslim Menegah Kebawah Mengenai Sistem Pembayaran  Non  Tunai  Bank  Syariah  Di Lingkungan  Kekalik  Kebon,  Kelurahan Pagesangan Barat, Mataram Nusa Tenggara Barat.
Dengan  pengetahuan  seseorang  belum  tentu memahami  sesuatu  yang  dipelajari  namun  dengan pemahaman seseorang tidak hanya sekedar menghapal sesuatu tetapi juga mempunyai kemampuan  untuk  menangkap  makna  dari  sesuatu yang  di  pelajari  secara  mendalam  dan  mampu memahami  konsep  dari  pelajaran  tersebut.  Indikator pemahaman  pada  dasarnya  sama,  yaitu  memahami sesuatu  berarti  seseorang    dapat  mempertahankan, membedakan,  menduga,  menerangkan,  menafsirkan, memperkirakan, menentukan, memperluas, menyimpulkan,  menganalisis,  memeberi  contoh, menulis kembali, mengklasifikasikan, dan mengikhtisarkan. Sehingga pemahaman mengandung makna lebih luas dan dalam dibandingkan pengetahuan (Kuswana, 2012).
Berangkat  dari  paparan  data  dan  teori-teori sebelumnya  bahwa  masyarakat  muslim  menegah kebawah  dalam  memaknai  sistem  pembayaran  non tunai  bank  syariah  di  Lingkungan  Kekalik  Kebon masih  kurang  memahami  mengenai  sistem  transaksi non  tunai  ini.  Karena  dilihat  dari  indikator pemahaman  bahwa  masyarakat  menegah  kebawah yang  peneliti  wawancarai  di  Lingkungan  Kekalik Kebon  ini  belum  sepenuhnya    mencakup  indikator tersebut.
Pemahaman  menunjuk  kepada  apa  yang  dapat seseorang lakukan dengan informasi yang didapatkan dari  pada  yang  di  ingat  (Kudrat,  2010).  Menurut Benyamin S. Bloom pemahaman adalah kemampuan untuk  mengulang  informasi    dengan  menggunakan bahasa sendiri (Djali, 2009).
Dilihat dari hasil penelitian di lapangan peneliti melihat bahwa sebagian masyarakat muslim menengah  kebawah  telah  mengenal,  menggunakan, dan  mengetahui  alat  pembayaran  non  tunai  bank syariah  sebagai  alternatif  pengganti  uang  tunai.  Alat pembayaran  non  tunai  yang  cukup  familiar  dan banyak  di  manfaatkan  oleh  masyarakat  adalah  kartu ATM dan internet/mobile banking. Hal ini ditunjang dengan  fungsi  dari  alat  pembayaran  tersebut  yang selain  untuk  tarik  tunai  dan  belanja  juga  dapat digunakan  untuk  berbagai  transaksi  pembayaran. Faktor  yang  mendorong  dan  memotifasi  masyarakat
untuk menggunakan alat pembayaran non tunai antara lain  faktor  keamanan,  kemudahan,  kecepatan,  dan efesiensi.
Secara  umum  masyarakat  menengah  kebawah sebagai  pengguna  instrumen  non  tunai  bank  syariah dinominasi  oleh  masyarakat  dengan  ciri-ciri  seperti orang yang terbuka terhadap informasi dan orang yang memang  menyukai  model  pembayaran  non  tunai. Namun  yang  menjadi  kendala  bagi  masyarakat menegah kebawah adalah kurangnya edukasi, literasi dan    sosialisasi  dari  pihak  perbankan  syariah  yang terkait, khususnya di lingkungan kekalik kebon yang menyebabkan pengetahuan mereka mengenai pembayaran  non  tunai  pada  bank  syariah  sangatlah minim  sehingga  konsumen  yang  masih  awam  lebih memilih menggunakan pembayaran tunai.
Dikarenakan
kebiasaan masyarakat yang menggunakan  uang  tunai  ( cash  based )  masih  sangat membudaya,  sehingga  pembayaran  dengan  uang elektronik  belum  dipandang  sebagai  kebutuhan. Masyarakatnya juga belum terbiasa dengan pembayaran non tunai.
Sistem pembayaran non tunai pada bank syariah ini  sudah  lumayan  banyak  yang  menerapkan  di lingkungan  masyarakat  kekalik  Kebon,  kelurahan pagesangan barat. Tetapi sistem pengaplikasian dalam kehidupan sehari-hari pembayaran non tunai ini belum sepenuhnya  dilakukan  disebabkan  masyarakat  tidak bisa  mengoperasikan  cara  penggunaan  pembayaran non tunai, karena ada sebagian responden yang lebih suka  menabung  di  dirumah  dan  ada  juga  yang  sama sekali  tidak  memiliki  alat  pembayaran  non  tunai  di bank  syariah.  Seperti  halnya  pengaplikasian  dalam pembelian  BBM  di  SPBU,  masyarakat  yang  peneliti wawancara  belum  ada  sama  sekali  yang  pernah menerapkannnya, hanya saja mereka pernah melakukan  pembayaran  non  tunai  dalam  bentuk transfer  di  ATM  dan  internet/mobile  banking  dalam bentuk  pembayaran  barang  online.  Kurangnya pengetahuan  masyarakat  mengenai  pembayaran menggunakan non tunai pada bank syariah ini perlu di perhatikan  oleh  pihak  perbankan  syariah  maupun pihak  terkait  mengenai  pengenalan  pengetahuan produkn  yang  dimiliki  oleh  bank  syariah,  pembelian serta  pengetahuan  pemakaian  masyarakat  dalam pembayaran  non  tunai  di  SPBU  ini.    Pengetahuan produk  merupakan  kumpulan  berbagai  macam informasi  mengenai  produk,    meliputi  katagori produk,  merek,  terminilogi  produk,  atribut,  fitur produk,  harga  dan  kepercayaan  mengenai  produk
(Herianto,  2016).  Selain  itu  dengan  pengetahuan produk yang cukup baik seorang tenaga penjualan bisa mengarahkan  konsumen  kepada  tujuan  pembelian (Frans, 2011).
Sistem Pembayaran non tunai yang terdapat pada bank  syariah  sangatlah  bermanfaat  bagi  masyarakat dalam melakukan transaksi jika dalam keadaan beda tempat  karena  tidak  membutuhkan  uang  tambahan untuk bertemu. Masyarakat hanya mengetahui istilah bertransaksi  di  ATM  dan  internet/mobile  banking namun tidak mengetahui sama sekali istilah mengenai GNNT  (Gerakan  Nasional  Non  Tunai)  tersebut. Sebenarnya  jika  masyarakat  lebih  paham  mengenai GNNT ini maka masyarakat akan mudah melakukan transaksi  secara  langsung  dalam  kehidupan  sehari- harinya.  Seperti  halnya  ada  juga  yang  belum mengetahui  belum  pernah  mendengar  ataupun menerapkan  sama sekali mengenai istilah GNNT atau pembayaran  non  tunai  yaitu  masyarakat  menegah kebawah  yang  masih  tertutup  terhadap  informasi.  Ia tidak  bisa  menerapkan  ataupun  melakukan  transaksi pembayaran non tunai dikarenakan ketidaktauhannya mengenai produk dan jasa keuangan bank syariah.
Akan  tetapi  hasil  penelitian  secara  keseluruhan masyarakat  pernah  melakukan  sistem  pembayaran non  tunai  pada  bank  syariah  tapi  tidak  pernah menerapkannya  langsung    dalam  pembayaran  non tunai  di  SPBU.  Transaksi  yang  sering  digunakan adalah    dalam  bentuk  ATM  dan  internet/mobile banking namun masyarakat yang peneliti wawancarai belum  paham  secara  keseluruhan  mengenai  sistem pembayaran non tunai disebabkan kurangnya edukasi, literasi  dan  informasi  langsung  dan  kurangnya sosialisasi secara langsung bank syariah di lingkungan kekalik kebon dari pihak terkait.

## 4. KESIMPULAN DAN SARAN
4.1. Kesimpulan Berdasarkan penelitian mengenai pola pemahaman  masyarakat  muslim  menegah  kebawah terhadap  gerakan  nasional  non  tunai  (GNNT)  pada bank  syariah  studi  kasus  di  Lingkungan  Kekalik Kebon, Kelurahan Pagesangan Barat, Mataram Nusa Tenggara Barat. Ditinjau melalui kegiatan observasi, wawancara,  maka  peneliti  dapat  menyimpulkan sebagai berikut:
a. Bank  syariah  mengeluarkan    sistem  pembayaran non  tunai  ini  dalam  bentuk  kartu  debit  ( debit card ), kartu kredit ( hasanah card ), kartu ATM , e- money (internet/mobile  banking),  dan  beberapa
jenis  kartu  lainnya  yang  dapat  di  persamakan dengan  kartu.  Namun  yang  familiar  digunakan masyarakat  adalah  kartu  jenis  ATM  dan internet/mobile  banking.  Bank  syariah  atau lembaga  penerbit  alat  pembayaran  non  tunai mendapatkan  keuntungan  yang  bersumber  dari pendapatan  yang  berbasis  biaya/jasa  karena nasabah  pengguna  pembayaran  non  tunai  akan dikenakan biaya/jasa administrasi setiap bulannya,  nasabah  pun  dapat  terbantu  dengan adanya  sistem  pembayaran  non  tunai  ini  dengan adanya  keamanan  dan  kemudahan  bertransaksi dalam  jarak  jauh.  Gerakan  nasional  non  tunai bank  syariah  ini  dapat  menumbuhkan  keinginan masyarakat,  terutama  masyarakat  menegah kebawah    untuk  menggunakan  alat  pembayaran non tunai yang saat ini sudah di implementasikan seperti  dalam  bentuk  penyaluran  bantuan pemerintah  untuk  meningkatkan  kesejahteraan rakyat serta implementasi GNNT untuk transaksi pembayaran BBM di SPBU yang ada di wilayah Mataram. Namun kendala yang terjadi masyarakat  masih  malas  menggunakan  sistem pembayaran  non  tunai  bank  syariah  ini dikarenakan masih suka menyimpan uang tunai di saku  dan  yang  menggunakan  pembayaran  non tunai  ini  hanya  bagi  masyarakat  yang  memiliki alat pembayaran non tunai saja seperti kartu debit ( debit  card ),  kartu  kredit  ( hasanah  card ),  kartu ATM  dan e-  money (internet/mobile  banking).
Dengan  adanya  praktik  sistem  pembayaran  non tunai pada bank syariah ini memberi kemudahan kepada masyarakat dalam bentuk pembelian BBM di SPBU-SPBU yang ada di kota Mataram Nusa Tenggara Barat.
b. Sebagian masyarakat muslim menengah kebawah telah  mengenal,  menggunakan,  dan  memahami alat  pembayaran  non  tunai  pada  bank  syariah sebagai  alternatif  pengganti  uang  tunai.  Alat pembayaran  non  tunai  yang  cukup  familiar  dan banyak  di  manfaatkan  oleh  masyarakat  adalah kartu  ATM  dan e-money (internet/mobile banking). Hal ini ditunjang dengan fungsi dari alat pembayaran tersebut yang selain untuk tarik tunai dan belanja juga dapat digunakan untuk berbagai transaksi  pembayaran.  Faktor  yang  mendorong dan  memotifasi  masyarakat  untuk  menggunakan alat  pembayaran  non  tunai  pada  bank  syariah antara  lain  faktor  keamanan,  kemudahan, kecepatan,  dan  efesiensi.  Namun  masyarakat
masih kurang paham secara keseluruhan mengenai  sistem  pembayaran  non  tunai  bank syariah  disebabkan  kurangnya  edukasi,  literasi dan informasi langsung dan kurangnya sosialisasi secara langsung oleh lembaga keuangan perbankan  syariah  di  lingkungan  kekalik  kebon. Sistem  Pembayaran  non  tunai  ini  sangatlah bermanfaat  bagi  masyarakat  dalam  melakukan transaksi  jika  dalam  keadaan  tempat  yang berbeda,  karena  tidak  membutuhkan  uang tambahan  untuk  bertemu.  Masyarakat  hanya mengetahui  istilah  bertransaksi  di  ATM  dan internet/mobile banking namun tidak mengetahui sama  sekali  istilah  mengenai  GNNT  (Gerakan Nasional  Non  Tunai)  tersebut.  Sebenarnya  jika masyarakat  lebih  paham  mengenai  GNNT  ini maka  masyarakat  akan  mudah  melakukan transaksi  secara  langsung  dalam  kehidupan sehari-harinya.

## 4.2. Saran
a. Kepada pemerintah untuk lebih mengedukasi dan mensosialisasikan lagi tentang sistem pembayaran non  tunai  terutama  pada  lembaga  keuangan perbankan syariah, bukan hanya pada masyarakat perkotaan  saja  tetapi  juga  kepada  masyarakat pedesaan. Sehingga pengetahuan tentang pembayaran  non  tunai  lebih  menyeluruh  hingga pelosok.
b. Kepada  Bank  Syariah  Indonesia  agar  lebih meningkatkan sistem keamanan yang ada di uang elektronik. Sehingga masyarakat tidak akan ragu lagi  untuk  menggunakan  pembayaran  non  tunai. Dan agar seluruh masyarakat tanpa terkecuali ikut mendukung  program/ less  cash  society, Bank Syariah  Indonesia  di  harapkan  memberikan bantuan berupa mesin  EDC atau solusi yang lain agar diharapkan bukan hanya toko-toko besar saja yang bisa menjadi merchant dari uang elektronik , melainkan  juga  toko-toko  kecil  yang  ada  di pinggiran  kota  bahkan  di  desa.  Sehingga masyarakat pinggiran kota maupun di desa dapat melakukan  transaksi  pembayaran  non  tunai dengan mudah.
c. Untuk masyarakat yang belum menjadi pengguna uang  elektronik  pada  bank  syariah  diharapkan untuk  mulai  mengguanakan  alat  pembayaran menggunakan  uang  elektronik.  Selain  untuk mendukung  GNNT  (Gerakan  Nasional  Non Tunai)  yang  diadakan  oleh  pemerintah  untuk
menuju  Indonesia less  cash  society ,  masyarakat juga  bisa  merasakan  manfaat  yang  banyak  dari penggunaan uang elektronik.

## 5. REFERENSI
Djali.  (2009). Psikologi  Pendidikan .  PT.  Bumi
Aksara.
Frans,  M.  R  .(2011). Strategi  Sukses  Memasarkan Produk Baru . PT. Elex Media Komputindo. Herianto,  D.  (2016). Creative  Selling  Everday .  PT. Elex Media Komputindo.
Kudrat, Hamzah B. Uno dan Masri (2010). Mengelola Kecerdasan  Dalam  Pembelajaran:  Sebuah Konsep Pembelajaran Berbasis Kecerdasan . PT. Bumi Aksara.
Kuswana,  W  S.  (2012). Taksonomi  Kognitif .  PT Remaja Rosdakarya.
Noor,  Juliansyah.  (2013). Metodologi  Penelitian Skripsi,  Tesis,  Disertasi  dan  Karya  Ilmiah . Kencana Prenada Media Group.
Peraturan  Bank  Indonesia,  Pub.  L.  No.  2/  18  / PBI/2000 (2000).
Poernomo.  (2010). Sejarah  Bank  Indonesia  Periode VI :  2000-2003  (Bank  Indonesia  Pada  Masa Reformasi) . Bank Indonesia.
Rifqy,  Tazkiyyaturrohmah.  (2016). Transaksi  Uang Elektronik Ditinjau Dari Hukum Bisnis Syariah’ . Simorangkir,  Iskandar.  (2014). Pengantar  Kebank Sentralan  (Teori  dan  Praktik  Di  Indonesia) . Rajawali Pers.
Sugiyono.  (2011). Metode  Penelitian  Kuantitatif Kualitatif dan R&D . Alfabeta. Sugiyono. (2014). Metode Penelitian Manajemen . CV Alfabeta.