Volume 6 Nomor 1, Juni 2022 DOI: https://doi.org/10.37726/ee.v6i1.338
Pengaruh Pemahaman Mahasiswa Terhadap Penggunaan Jasa Keuangan Syariah Bank Dan Non-Bank (Studi Kasus Pada Mahasiswa STIES Indonesia Purwakarta)
Ratnasari 1 , Ai Siti Khoeriah 2 , Saepul Bahri 3
1 Sekolah Menengah Kejuruan (SMK) Tri Mitra Kota Baru Jl. By Pass Jomin -Ds. Jomin Barat -Kec. Kotabaru -Kab. Karawang 2,3 Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Syariah (STIES) Indonesia Purwakarta Jl. Veteran No.150, Ciseureuh, Kec. Purwakarta, Kabupaten Purwakarta, Jawa Barat 41118
1 ratnasarirustandi@gmail.com
2 khoeriahai@gmail.com
2 saepulbahri@sties-purwakarta.ac.id

## ABSTRAK
Survey Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) ketiga yang dilakukan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) pada tahun 2019 menunjukkan indeks literasi keuangan mencapai 38,03%. Angka tersebut meningkat dibanding hasil  Survey OJK 2016 yaitu indeks literasi keuangan 29,7%. Dengan demikian dalam 3 tahun terakhir terdapat peningkatan pemahaman keuangan (literasi)  masyarakat  sebesar  8,33%,  SNLIK  2019  juga  mencatat  tingkat  literasi  keuangan syariah naik tipis dari 8,1 % menjadi 8,93 %. Melengkapi Survey yang dilakukan oleh OJK, Indeks Literasi Ekonomi Syariah Tahun 2019 yang dikeluarkan oleh BI mencapai 16,3% (well literate)  dari  skala  100%  yang  mencerminkan  adanya  ruang  bagi  upaya  meningkatkan pemahaman masyarakat tentang Ekonomi Syariah di tanah air. Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui  pengaruh  pemahaman  mahasiswa  terhadap  penggunaan  jasa  keuangan  syariah bank  dan  nonbank.  Metode  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  metode  penelitian deskriptif  kuantitatif.  Hasil  penelitian  ini  hasil  pengujian  validitas  variabel  pemahaman diketahui r hitung > r tabel (0,213) dengan nilai signifikansi (p value) < 0,05 sehingga data variabel pemahaman dinyatakan valid. Selanjutnya variabel penggunaan jasa bank didapatkan r hitung > r tabel (0,213)  dengan  nilai  signifikansi  (p  value)  <  0,05  sehingga  semua  item  pernyataan dinyatakan valid.  Berikutnya diketahui nilai t hitung sebesar 5,417 >t tabel (1,9904), dengan nilai probabilitas sebesar 0,000 berarti lebih kecil dari 0,05 maka Ha diterima, artinya pemahaman mahasiswa  berpengaruh positif signifikan terhadap penggunaan jasa  keuangan syariah bank
dan nonbank. Serta didapatkan koefisien determinasi (R Square) sebesar 0,271, artinya sebesar 27,1%  pemahaman  mahasiswa  mampu  menerangkan  atau  mempengaruhi  penggunaan  jasa keuangan  syariah  bank  dan  nonbank,  sedangkan  sisanya  72,9  %  dipengaruhi  oleh  faktor lainnya yang tidak diteliti pada penelitian ini.
Kata kunci : Pemahaman, Penggunaan, Jasa Keuangan Syariah, Bank, Nonbank

## ABSTRACT
The  third  National  Financial  Literacy  and  Inclusion  Survey  (SNLIK)  conducted  by  the Financial  Services  Authority  (OJK)  in  2019  showed  the  financial  literacy  index  reached 38.03%. This figure is an increase compared to the results of the 2016 OJK Survey, namely the financial literacy index of 29.7%. Thus in the last 3 years there has been an increase in public financial understanding (literacy) by 8.33%, the 2019 SNLIK also noted that the level of  Islamic  financial  literacy  rose  slightly  from  8.1%  to  8.93%.  Completing  the  survey conducted by the OJK, the 2019 Islamic Economic Literacy Index issued by BI reached 16.3% (well  literate)  out  of  a  100%  scale  which  reflects  the  space  for  efforts  to  increase  public understanding of Islamic Economics in the country. This study aims to determine the effect of student  understanding  on  the  use  of  Islamic  banking  and  non-bank  financial  services.  The method used in this research is descriptive quantitative research method. The results of this study are the results of testing the validity of the understanding variable, it is known that rcount > rtable (0.213) with a significance value (p value) < 0.05 so that the understanding variable data is declared valid. Furthermore, the variable for the use of bank services obtained rcount >  rtable  (0.213)  with  a  significance  value  (p  value)  <0.05  so  that  all  statement  items  are declared valid. Next, it is known that the tcount is 5.417 > ttable (1.9904), with a probability value of 0.000 which means it is smaller than 0.05, then Ha is accepted, meaning that student understanding  has  a  significant  positive  effect  on  the  use  of  Islamic  banking  and non-bank financial services. And obtained a coefficient of determination (R Square) of 0.271, meaning that 27.1% of student understanding is able to explain or influence the use of Islamic banking and non-bank financial services, while the remaining 72.9% is influenced by other factors not examined in this study.
Keywords: Understanding, Use, Islamic Financial Services, Bank, Nonbank

## I. PENDAHULUAN
Survey  Nasional  Literasi  dan  Inklusi Keuangan  (SNLIK)  ketiga  yang  dilakukan Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  pada  tahun 2019  menunjukkan  indeks  literasi  keuangan mencapai 38,03%. Angka tersebut meningkat dibanding hasil Survey OJK 2016 yaitu indeks literasi  keuangan  29,7%.  Dengan  demikian dalam  3  tahun  terakhir  terdapat  peningkatan pemahaman  keuangan  (literasi)  masyarakat sebesar  8,33%,  SNLIK  2019  juga  mencatat tingkat  literasi  keuangan  syariah  naik  tipis
dari 8,1% menjadi 8,93%. Melengkapi Survey yang  dilakukan  oleh  OJK,  Indeks  Literasi Ekonomi Syariah Tahun 2019 yang dikeluarkan  oleh  BI  mencapai  16,3%  (well literate) dari skala 100% yang mencerminkan adanya  ruang  bagi  upaya  meningkatkan pemahaman  masyarakat  tentang  Ekonomi Syariah di tanah air.
Banyak faktor dan variabel yang menyebabkan mengapa tingkat literasi keuangan  syariah  masyarakat  Indonesia masih  rendah.  Salah  satu  diantaranya  adalah
tingkat pemahaman dan pengetahuan masyarakat  tentang  keuangan  syariah  masih sangat  rendah.  Istilah-istilah  Arab  yang mewarnai  nama  produk  keuangan  syariah menjadi alasan mengapa tingkat pemahaman masyarakat  demikian  rendah,  belum  lagi sistem,  konsep  dan  mekanisme  masing- masing  akad  dan  produk.  Masih  terlalu banyak  yang  belum  mengerti  dengan  sistem dan produk keuangan syariah, apa perbedaannya  dan  keunggulannya  dengan keuangan biasa. Berdasarkan penelitian yang berjudul “Analisis Literasi Keuangan Syariah terhadap Penggunaan Jasa Perbankan syariah sebagai Upaya Meningkatkan Sharia Financial  Inclusion  ( Studi  pada  Mahasiswa Ekonomi Syariah UIN Sunan Ampel Surabaya )”  bertujuan  untuk  menjawab pertanyaan  tentang  sejauh  mana  tingkat literasi  keuangan  syariah  pada  mahasiswa Ekonomi  Syariah  UIN  Sunan  Ampel Surabaya, serta bagaimana keterkaitan tingkat literasi keuangan syariah terhadap penggunaan  jasa  perbankan  syariah  guna meningkatkan sharia  financial  inclusion . Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukan  bahwa para  mahasiswa  masih  harus  meningkatkan pengetahuan mereka tentang literasi keuangan syariah. Hal ini terlihat pada hasil penelitian, bahwa  sebanyak  46%  responden  memiliki pengetahuan  yang  rendah,  47%  sedang  dan sisanya  tinggi.  Diketahui  pula  bahwa  belum seluruhnya mahasiswa Ekonomi Syariah UIN Sunan  Ampel  memiliki  akun  rekening  di sebuah bank khususnya bank syariah.
Perkembangan  Perbankan  Syariah  dan Industri  Keuangan  Nonbank  Syariah  yang sangat pesat, maka seberapa jauh pemahaman mahasiswa mengenai penggunaan produk jasa keuangan  bank  ataupun  nonbank  syariah tersebut.  Berdasarkan  hal  ini,  maka  penulis memilih  objek  mahasiswa  karena  ingin mengetahui sejauh mana pengaruh pemahaman  mahasiswa  ekonomi  syariah
terhadap  penggunaan  jasa  keuangan  syariah baik bank  maupun  nonbank.  Tiga  Perguruan Tinggi  di  Kabupaten  Purwakarta  memiliki program studi ekonomi syariah dan perbankan syariah diantaranya STIES Indonesia Purwakarta,  STAI  Almuhajirin  Purwakarta dan  STAI  DR  Khez  Muttaqien  Purwakarta. Karna  keterbatasan  waktu,  penulis  memilih mahasiswa kampus STIES Indonesia Purwakarta  sebagai  objek  penelitian  yang memiliki  populasi  421  mahasiswa  yang tersebar  di  semester  1  sampai  semester  8. Kemampuan  pengolahan  informasi  yang diterima mahasiwa STIES Indonesia Purwakarta  ini  tentu  berpengaruh  terhadap pemilihan produk jasa bank yang ada.
Berdasarkan penjelasan diatas maka tujuan dari dilakukannya penelitian ini adalah untuk mengetahui pengaruh pemahaman mahasiswa STIES Indonesia Purwakarta terhadap penggunaan  jasa  keuangan  syariah  bank  dan nonbank.

## II. TINJAUAN PUSTAKA A. Pengertian Pemahaman
Menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia (KBBI), pemahaman diartikan sebagai proses, cara, perbuatan memahami atau memahamkan.  Pemahaman  diartikan  juga perihal menguasai, mengerti, atau memahami. Teori  pemahaman  dalam  teori  perilaku konsumen  dikenal  dengan  istilah  Consumer Learning  atau  pembelajaran  konsumen. Pembelajaran dapat dipandang sebagai proses dimana pengalaman menyebabkan perubahan dalam  pengetahuan,  sikap,  atau  perilaku. Pembelajaran konsumen adalah suatu perubahan  dalam  perilaku  yang  terjadi sebagai hasil dari pengalaman masa lalunya.
Muanas mendefinisikan pemahaman adalah proses yang ditempuh  oleh seseorang untuk mengartikan sebuah objek. Pemahaman diartikan  juga  perihal  menguasai,  mengerti, atau  memahami.  Pemahaman  merupakan
proses  berpikir  dan  belajar,  dikatakan demikian  karena  untuk  menuju  kearah pemahaman perlu diikuti dengan belajar dan berpikir secara mendalam.
Menurut Peter dan Olson, terdapat faktor- faktor  yang  mempengaruhi  pemahaman (Daud, 2011) yaitu:
1. Pengetahuan dalam memori Kemampuan  untuk  memahami  informasi sangat ditentukan oleh pengetahuan seseorang  dalam  memori  (Elita,  2001). pengetahuan, arti dan kepercayaan menjadi hal  yang  sangat  penting  sebelum  proses pemahaman.  Dengan  adanya  pengetahuan yang banyak, maka seseorang akan mampu memahami  informasi  secara  mendalam. Sebaliknya,  seseorang  yang  memiliki sedikit pengetahuan maka mampu memahami  informasi  namun  tidak  secara mendalam.
2. Keterlibatan
Keterlibatan seseorang memiliki pengaruh besar  pada  motivasi  untuk  memahami informasi. Keterlibatan dialami saat sudah memiliki pengetahuan yang nantinya akan memotivasi  seseorang  untuk  memproses informasi  secara  lebih  mendalam  dan terkontrol. Sebaliknya seseorang merasakan  keterlibatan  rendah,  akan cenderung  membuat  seseorang  merasa informasi tersebut tidak menarik dan tidak relevan.  Proses  pemahaman  tersebut  akan menghasilkan respon identifikasi sederhana.
3. Paparan Lingkungan
Berbagai  aspek  situasi  atau  lingkungan dapat  mempengaruhi  kesempatan  untuk memahami informasi. Hal tersebut mencakup  berbagai  faktor  seperti  tekanan waktu, kondisi  efektif  konsumen  (suasana hati  baik  atau  buruk),  dan  gangguan (keramaian).
Martinis  Yamin  dan  Maisah,  menjabarkan indikator atau kata kerja operasional
pemahaman  antara  lain  (Hadi,  2018):  (a) membedakan, (b) menjelaskan, (c) menyimpulkan, (d) merangkum, (e) memperkirakan, dan (f) menghitung.
1. Pengertian atau Pemahaman Setelah  terjadi  kesan  atau  gambaran didalam  otak,  maka  gambaran  atau  kesan tersebut di kelola, di golongkan, dibandingkan maupun diinterpretasi sehingga  terbentuklah  pengertian  atau pemahaman.
2. Penilaian atau Evaluasi Penilaian individu terjadi setelah seseorang memiliki  pengertian  atau  pemahaman. Melalui  pengertian  atau  pemahamannnya tersebut, individu membandingkan dengan kriteria  yang  dimiliki  individu  tersebut. Penilaian  setiap  individu  berbeda-beda meskipun  objeknya  sama,  karena  itu persepsi bersifat subjektif.

## B. Perilaku  Konsumen  dalam  Perpektif Ekonomi Islam
Menurut  Sakti  Ada  empat  prinsip  utama dalam Sistem Ekonomi Islam yang diisyaratkan dalam Al Qur’an:
1. Hidup hemat dan  tidak  bermewah-mewah ( abstain  from  wasteful  and  luxurious living ),  bermakna  juga  bahwa  tindakan tindakan ekonomi hanyalah sekedar untuk memenuhi  kebutuhan  ( needs )  bukan memuaskan  keinginan  ( wants ).  Menurut Abdul  Mannan,  sikap  tidak  berlebih- lebihan  dan  mengutamakan  kepentingan orang lain adalah yang paling penting yang diartikan secara luas.
2. Implementasi  Zakat  ( implementation  of zakat );  pada  tingkat  negara  mekanisme zakat adalah obligatory zakat system bukan voluntary zakat system. Disamping itu ada juga  instrumen  sejenis  yang  bersifat sukarela ( voluntary ) yaitu infak, shadaqah, wakaf, dan hadiah.
3. Penghapusan/  pelarangan  Riba  ( prohib- ition of riba) , menjadikan sistem bagi hasil ( profit-loss  sharing )  dengan  instrument mudharabah  dan  musyarakah  sebagai pengganti  sistem  kredit  ( credit  system ) berikut  instrument  bunga  nya  ( interest rate ).
4. Menjalankan  usaha-usaha  yang  halal ( permissible  conduct );  dari  produk  atau komoditi,  manajemen,  proses  produksi hingga  proses  sirkulasi  atau  distribusi haruslah ada dalam kerangka halal. Usaha- usaha tadi tidak boleh bersentuhan dengan judi ( maisir ) dan spekulasi ( gharar ).

## C. Minat
Menurut  Djaali,  mendefinisikan  minat adalah  perasaan  suka  yang  timbul  atas aktivitasnya.  Minat  pada  dasarnya  proses penerimaan akan suatu obyek. Semakin tinggi tingkat  penerimaan  atau  pemahaman  maka semakin besar minatnya. Dari pemahaman ini akan terbentuk sebuah kepercayaan. Seseorang  akan  mempercayai  bahwa  obyek tersebut memiliki beberapa manfaat.
Menurut Crow and Crow dalam Shaleh dan Wahab,  Indikator  dari  minat  sendiri  adalah sebagai berikut:
Dorongan  dari  diri  sendiri,  misalnya dorongan  untuk  makan  dan  rasa  ingin  tahu sesuatu.  Dorongan  untuk  makan  akan membangkitkan  minat  seseorang  untuk beraktivitas,  dorongan  untuk  bekerja  atau mencari penghasilan, dan lain-lain. Dorongan rasa  ingin  tahu  akan  membangkitkan  minat seseorang untuk bertanya, membaca, belajar, melakukan penelitian, dan lain-lain.
Motif  sosial,  misalnya  motif  sosial terhadap  minat  pakaian,  terhadap  minat menjalin  hubungan.  Motif  sosial  terhadap minat pakaian muncul karena ingin mendapatkan  perhatian  dari  orang  lain. Sedangkan  motif  sosial  terhadap  minat menjalin  hubungan  muncul  karena  ingin
mendapatkan teman atau pasangan yang bisa berbagi dalam suka maupun duka.
Faktor emosional, minat akan berhubungan langsung  dengan  emosi.  Apabila  seseorang tersebut  mendapatkan  kesuksesan  maka secara langsung akan menimbulkan perasaan senang sehingga akan menambah minat dalam beraktivitas.  Namun,  apabila  seseorang mengalami  kegagalan  maka  minat  tersebut akan menurun dengan sendirinya.

## D. Keuangan Syari’ah
1. Dasar Hukum Keuangan Syariah Dasar  hukum  keuangan  syariah  menurut teori reflexo in complexo tidak lain adalah dasar hukum Islam itu sendiri, yang terdiri dari Al-qur’an, Hadist dan Sunnah, Ijma’, Qiyas, maslahat mursalah, istihsan, istishab, saddud-dzari’ah,  urf,  qaul  sahabat  Nabi SAW, dan hukum agama samawi terdahulu. Al-qur’an  dan  sunnah  merupakan  sumber utama,  dan  yang  lainnya  merupakan sumber turunan.
a. Al-Qur’an
Allah  SWT  berfirman  dalam  Surat  Al- baqarah  ayat  188  tentang  pengelolaan harta, yang artinya:
“Dan  janganlah  kamu  makan  harta  di antara kamu dengan jalan yang batil, dan (janganlah) kamu menyuap dengan harta itu  kepada  para  hakim, dengan  maksud agar  kamu  dapat  memakan  sebagian harta  orang  lain  itu  dengan  jalan  dosa, padahal  kamu  mengetahui.  (QS  Al- Baqarah (2): 188).
b. Sunnah Sunnah  adalah  ajaran-ajaran  Nabi Muhammad  SAW  yang  disampaikan lewat ucapan, tindakan atau persetujuan- nya.  Ajaran-ajaran  yang  merupakan Sunnah  ini  diwariskan  dalam  suatu rekaman yang dinamakan hadist. Sunnah  disamakan  dengan  praktik  dan petunjuk  Nabi  Muhammad  SAW  yang
disampaikan  oleh  para  perawi  hadis sahih
c. Ijma Ijma  adalah  kesepakatan  para  mujtahid (ahli  hukum  yang  menemukan  hukum syarak) sesudah zaman Nabi Muhammad  SAW  mengenai  hukum suatu  kasus  tertentu.  Ijma  adalah konsensus  para  ulama  ditetapkan  tidak untuk  masalah-masalah  keimanan  atau ibadat-ibadat  pokok  yang  disepekati, melainkan  untuk  penerapan  syariah dalam urusan duniawi. Ijma’ ini penting untuk  masalah-keuangan  Islam,  karena model-model  perbankan  Islam  tidak disebut  dalam  Al-qur’an  atau  dalam Hadist, meskipun prinsip-prinsip pokok yang mengatur sistemnya ada.
Konsekuensinya perkembangan perbankan Islam banyak sekali didasarkan pada konsensus para sarjana dan ahli hukum Islam baik ditingkat nasional maupun internasional. Contoh  misalnya Handbook of  Islamic Banking  yang  diterbitkan  oleh International Association of Islamic Books , yang memberikan  kerangka  kerja  untuk  institusi- institusi keuangan Islam.
2. Prinsip dasar keuangan syari’ah
Keuangan syariah adalah sistem keuangan yang didasarkan pada syariah atau bangunan hukum  Islam.  Syariah  yang  berarti  jalan menuju  sumber  air,  dipenuhi  dengan  tujuan moral  dan  pelajaran  tentang  kebenaran. Karena  itu  syariah  lebih  dari  sekedar seperangkat  aturan-aturan  hukum  Islam. Sejatinya  syariah  mewakili  gagasan  bahwa semua  manusia  dan  pemerintah  tunduk  pada keadilan dibawah hokum.
Ada  perbedaan  antara  keuangan  syariah dengan  keuangan  konvensional,  yang  sudah sangat familiar di tengah-tengah masyarakat. Keuangan  syariah  memiliki  satu  persyaratan utama, bahwa setiap transaksi keuangan harus
sesuai dengan ketentuan syariah. Untuk dapat menjamin  kepatuhan  terhadap  ketentuan syariah, ada prinsip-prinsip yang harus diikuti. Prinsip-prinsip  merupakan  koridor  (batas) jalan  yang  harus  dilewati.  Koridor  yang dimaksud adalah sebagai berikut:
a. Keyakinan pada tuntunan Ilahi Alam  semesta  diciptakan  oleh  Allah SWT  dan  juga  menciptakan  manusia dibumi  untuk  menjadi  khalifah  yang bertugas memakmurkan kehidupan dibumi  ini,  melalui  ketaatan  kepada perintah-Nya. Perintah-perintah itu tidak dibatasi  pada  urusan  ibadah  dan  ritual keagamaan saja, melainkan juga mencakup  semua  bidang  kehidupan manusia,  termasuk  transaksi  ekonomi dan keuangan.
b. Tidak ada bunga Tidak  ada  bunga  memiliki  arti  tidak boleh  menerima  bunga  dari  suatu pinjaman atau diminta membayar bunga atas suatu pinjaman. Tidak seperti pada sistem konvensional, dimana bank akan mengenakan  bunga  kepada  nasabahnya yang  mengambil  pinjaman.  Di  bank syariah nasabah yang mengambil pembiayaan  tidak  dikenakan  bunga, bank  syariah  mengenakan  sistem  bagi hasil kepada nasabahnya yang mengambil
pembiayaan untuk membiayai kegiatan operasional perusahaan. Mekanismenya juga berbeda.  Bilamana  pada  suatu  hari seorang nasabah menyimpan dananya di bank konvensional, maka besok harinya nasabah  tersebut  sudah  mendapatkan perhitungan  bunga.  Sedangkan  di  bank syariah kalua seorang nasabah menyimpan uangnya, maka bagi hasilnya menunggu dahulu sampai dana itu diikutsertakan dalam suatu pembiayaan.  Besarnya  bagi  hasil  itu
juga  didasarkan  pada  kesepakatan  atau disebut nisbah pada bagi hasil.
c. Tidak ada investasi haram Dana-dana  yang  dikeluarkan  dari  bank syariah  tidak  boleh  digunakan  untuk investasi yang diharamkan dalam syariah,  seperti  memproduksi  barang- barang  yang  diharamkan  oleh  syariah, misalnya  alcohol,  tembakau,  khamr, senjata  yang  tidak  diberi  kewenangan oleh pemerintah, narkoba dan sebagainya,  dan  untuk  membiayai beroperasinya pelacuran (rumah bordil), dan perjudian.
d. Berbagi risiko dianjurkan
Dalam sistem keuangan syariah anjuran berbagi  risiko  ini  bertujuan  untuk meningkatkan transparansi, saling percaya,  dan  kejujuran  antara  bank dengan nasabah. Tentu saja dalam hal ini perlu  diatur  rambu-rambu  nya  seperti misalnya  kerugian  (risiko)  itu  bukan karena  kelalaian,  keteledoran  atau kesengajaan. Tetapi benar-benar karena bencana alam seperti banjir, longsor atau karena  perbuatan  orang  lain  diluar kemampuan nasabah untuk mempertahankannya  misalkan  seperti pencurian yang harus dibuktikan dengan berita acara kepolisian
e. Pembiayaan didasarkan pada aset riil Dalam  praktik  keuangan  syariah  sudah menjadi  keharusan  bahwa  pembiayaan syariah  itu  harus  didasarkan  atas  asset riil.  Karena  dalam  keyakinan  sistem keuangan  syariah  pembiayaan  yang disalurkan melalui produk-produk syariah hanya
bisa meningkat (berkembang) seiring dengan meningkatnya  perekonomian  riil,  dan dengan demikian juga sekaligus membantu  menangkal  spekulasi  dan ekspansi kredit yang berlebihan.
f. Produk dan Jasa Perbankan Syariah
Sebagai  industri  jasa  keuangan  bank syariah  adalah  lembaga  keuangan  yang berfungsi  memperlancar  mekanisme ekonomi  di  sektor  riil  melalui  aktivitas investasi atau jual beli serta memberikan pelayanan  jasa  simpanan/  perbankan bagi para nasabah.
Produk  dan  jasa  perbankan  syariah digambarkan pada bagan berikut.
Tabel 2.1
Produk dan Jasa Perbankan Syariah N o Pendanaan Pembiayaa n Jasa Perbankan Sosial 1 Pola
Titipan Wadiah yad Dhamanah ( Giro,
Tabungan)
Pola Bagi Hasil
Mudharaba h Musharoka h (Investment Financing) Pola Lainnya Wakalah, Kafalah, Hawalah, Rahn, Ujr,
Sharf (Jasa Keuangan)
Pola Pinjaman Qardhul Hasan ( Pinjaman Kebajikan )
2 Pola Pinjaman Qard (Giro, Tabungan)
Pola Jual Beli Mudharaba h Salam Istishna (Trade
Financing)
Pola Titipan Wadi’ah yad
Dhamanah
(Jasa non
Keuangan)
3 Pola Bagi Hasil Mudharaba h Mutlaqah, Mudharaba h Muqayyada h ( Executing , Tabungan, Deposito, Investasi,
Obligasi)
Pola Sewa Ijarah Ijarah Wa Iqtina (Trade Financing) Pola Bagi Hasil Mudharaba h
Muqayyada h ( Chanellin g , Jasa
Keuangan)
4 Pola Sewa Ijarah ( Obligasi) Pola
Pinjaman
Qardh (Talangan) Sumber: Otoritas Jasa Keuangan (OJK)
1. Pendanaan Produk-produk  pendanaan  bank  syariah ditujukan  untuk  mobilisasi  dan  investasi tabungan untuk pembangunan perekonomian dengan  cara  yang  adil  sehingga  keuntungan yang  adil  dapat  dijamin  bagi  semua  pihak.
Dalam  hal  ini,  bank  syariah  melakukannya dengan  tidak  dengan  prinsip  bunga  (riba), melainkan dengan prinsip-prinsip yang sesuai dengan  syar’at  Islam,  terutama  wadi’ah (titipan), qardh (pinjaman), mudharabah (bagi hasil), dan ijarah.
Produk-produk  pendanaan  bank  syariah mempunyai empat jenis yang berbeda, yaitu:
a. Giro dengan prinsip wadi’ah dan qardh
b. Tabungan,  dengan  prinsip  wadi’ah, qardh dan mudharabah
c. Deposito  /  investasi  dengan  prinsip mudharabah
d. Obligasi  /  sukuk  dengan  prinsip mudharabah, ijarah dan lain-lain.
2. Pembiayaan
Produk-produk  pembiayaan  bank  syariah, khususnya return  bearing  financing yaitu bentuk  pembiayaan  yang  secara  komersial menguntungkan.  Pemilik  modal  bersedia menanggung risiko kerugian dan nasabah juga memberikan  keuntungan,  yang  ditujukan untuk  menyalurkan  investasi  dan  simpanan masyarakat  ke  sektor  riil  dengan  tujuan produktif  dalam  bentuk  investasi  bersama ( investment financing ) yang dilakukan bersama mitra usaha (kreditor) menggunakan pola bagi hasil (mudharabah dan musyarakah) dan  dalam  bentuk  investasi  sendiri  ( trade financing ) kepada yang membutuhkan pembiayaan  menggunakan  pola  jual  beli ( murabahah,  salam,  dan  istishna )  dan  pola sewa  ( ijarah  dan  ijarah  muntahiyah  bit tamlik ).
Dapat  disimpulkan  bahwa  produk - produk pembiayaan bank syariah dapat menggunakan empat pola yang berbeda.
a. Pola  bagi  hasil,  untuk  investment financing:
1) Musyarakah
2) Mudharabah
b. Pola jual beli, untuk trade financing:
1) Murabahah;
2) Salam
3) Istishna
c. Pola sewa, untuk trade financing:
1) Ijarah
2) Ijarah muntahiyah bit tamlik
d. Pola  pinjaman,  untuk  dana  talangan adalah Qardh
Berikut  contoh  dari  produk  pembiayaan bank syariah dan akad yang digunakan:
Tabel 2.2 Contoh Produk Pembiyaan
No Produk Pembiayaan Prinsip 1 Modal Kerja Mudharabah, Musyarakah,
Murabahah dan Salam 2 Investasi
Mudharabah, Musyarakah,
Murabahah,  Istishna,  Ijarah,
Ijarah Muntahiya Bittamlik
3 Pengadaan Barang Investasi, Aneka Barang Murabahah, Ijarah Muntahiya Bittamlik, Musyarakah Mutanaqisah 4 Perumahan, Properti Murabahah, Ijarah Muntahiya Bittamlik, Musyarakah Mutanaqisah 5 Proyek Mudharabah, Musyarakah
6 Ekspor
Mudaharabah,  Musyarakah, Murabahah
7 Produksi agribisnis/Sejenis Salam, Salam Paralel
8 Manufaktur, Kontruksi Istishna, Ishtisna Paralel
9 Penyertaan Musyarakah
10 Surat Berharga
Mudharabah, Qardh 11 Sewa Beli Ijarah Muntahiya Bittamlik 12 Akuisisi Aset Ijarah Muntahiya Bittamlik
Sumber: Buku  Industri  Jasa  Keuangan Syariah, OJK
3. Jasa Perbankan Produk-produk jasa perbankan dengan pola lainnya  pada  umumnya  menggunakan  akad- akad tabarru’ yang dimaksudkan tidak untuk mencari  keuntungan,  tetapi  dimaksudkan sebagai  fasilitas  pelayanan  kepada  nasabah dalam melakukan transaksi  perbankan. Bank sebagai  penyedia  jasa  hanya  membebani biaya  administrasi. Jasa Perbankan golongan
ini yang bukan termasuk akad tabarru ’ adalah akad sharf yang  merupakan  akad  pertukaran uang  dengan  uang  dan ujr yang  merupakan bagian dari ijarah (sewa) yang dimaksudkan untuk mendapatkan upah ( ujrah) dan fee. Contoh produk-produk perbakan dan akad yang  digunakan  dapat  dilihat  pada  table berikut (Ascarya, 2015):
Tabel 2.3 Contoh Jasa Perbankan Syariah
No Produk Prinsip Jasa Keuangan 1 Dana Talangan Qardh 2 Anjak Piutang Hiwalah 3 L/C, Transfer, Kliring,  RTGS,  dan sebagainya Wakalah
4 Jual beli valuta asing Sharf 5 Gadai Rahn 6 Payroll Ujr/Wakalah 7 Bank Garansi Kafalah Jasa Non Keuangan 8 Safe deposit Box Wadi’ah
yad
amanah/Ujr
Jasa keagenan
9 Investasi terikat ( Chaneling) Mudharabah muqayyadah Kegiatan Sosial 10
Pinjaman Sosial Qardhul Hasan Sumber: Buku  Industri  Jasa  Keuangan Syariah, OJK
4. Industri  jasa  Keuangan  Nonbank  (IKNB) Syariah IKNB Syariah adalah bidang kegiatan yang berkaitan dengan aktivitas di industri asuransi, dana  pensiun,  lembaga  pembiayaan,  dan lembaga  jasa  keuangan  lainnya,  yang  dalam pelaksanaannya  tidak  bertentangan  dengan prinsip-prinsip syariah. Secara umum, kegiatannya memang tidak memiliki perbedaan  dengan  IKNB  konvensional. Namun terdapat beberapa karakteristik khusus,  dengan  produk  dan  mekanisme transaksi yang berdasarkan prinsip syariah, di antaranya yang dilakukan Lembaga Keuangan  Syariah  (LKS)  berbasis  Hukum
Syariah  yang  difatwakan  Dewan  Syariah Nasional  Majelis  Ulama  Indonesia  (DSN MUI)  adalah  Pembiayaan Mudharabah ( Qiradh ), Pembiayaan Musyarakah , Pembiayaan Ijarah, Wakalah, Akad Mudharabah Musytarakah, dan Akad Kafalah .
Industri  keuangan  syariah  di  Indonesia memiliki  potensi  untuk  terus  bertumbuh  dan memiliki  kemanfaatan  yang  besar  bagi perekonomian. Industri Keuangan Non-Bank (IKNB)  yang  berbasis  syariah  pun  menjadi satu  pilar  kekuatan  di  industri  keuangan syariah,  yang  perkembangannya  diharapkan bisa ikut menumbuh kembangkan perekonomian syariah di Indonesia.
E. Perbandingan Penelitian Terdahulu
Penelitian  tentang  pengaruh  pemahaman mahasiswa terhadap penggunaan jasa keuangan  syariah  bank  dan  nonbank  sudah banyak     dilakukan      penelitian oleh peneliti sebelumnya, seperti penelitian-penelitian berikut ini:
1. Pengaruh Motivasi Dan Literasi Keuangan Terhadap  Minat  Berinvestasi  Di  Pasar Modal (Studi
Kasus Mahasiswa Universitas Muhamadiyah Purwokerto) (S, 2017)
Perbedaan   peneliti   sebelumnya   dengan peneliti      saat      ini      adalah      peneliti sebelumnya  ingin  mengetahui  apakah  ada pengaruh  literasi  keuangan  dan  motivasi terhadap  minat  berinvestasi  di  pasar  modal juga  studi  kasus  dilakukan  pada  mahasiswa universitas Muhamadiyah Purwokerto sedangkan peneliti saat ini mengenai pengaruh pemahaman mahasiswa terhadap penggunaan jasa  keuangan  syariah  bank  dan  nonbank dengan  studi  kasus  pada  mahasiswa  STIES Indonesia Purwakarta.

## 2. Edukasi  untuk  Meningkatkan  Literasi
Keuangan  Syariah  di  Desa  Huta  Raja, Kabupaten Mandailing Natal (Izzah, 2021) Perbedaan   peneliti   sebelumnya   dengan peneliti saat   ini   adalah   peneliti sebelumnya melakukan  penelitian  dengan  lebih  kepada pengabdian  masyarakat  dengan  tujuan  untuk meningkatkan  pemahaman  masyarakat  Desa Huta Raja mengenai literasi keuangan syariah. Sedangkan  peneliti  saat  ini  mengenai pengaruh  pemahaman  mahasiswa  terhadap penggunaan  jasa  keuangan  syariah  bank  dan nonbank dengan studi kasus pada mahasiswa STIES Indonesia Purwakarta.
3. Pengaruh Tingkat
Literasi Warga Muhammadiyah
Terhadap
Inklusi
Keuangan Produk Tabungan Bank Syariah (Mitra Sami Gultom, 2020)
Perbedaan   peneliti   sebelumnya   dengan peneliti      saat      ini      adalah      peneliti sebelumnya  melakukan  penelitian untuk melihat tingkat literasi warga Muhammadiyah dan  inklusi  keuangan  produk  tabungan  bank syariah Sedangkan peneliti saat ini mengenai pengaruh  pemahaman  mahasiswa  terhadap penggunaan  jasa  keuangan  syariah  bank  dan nonbank dengan studi kasus pada mahasiswa STIES Indonesia Purwakarta.
4. Analisis  Literasi  Sukuk  Bagi  Mahasiswa Fakultas  Agama  Islam  Universitas  Islam Riau (Maulana & Thamrin, 2020)
Perbedaan   peneliti   sebelumnya   dengan peneliti      saat      ini      adalah      peneliti sebelumnya  melakukan  penelitian  untuk mengetahui untuk mengetahui tingkat literasi sukuk pada mahasiswa kedua prodi Ekonomi Syariah  dan  Perbankan  Syariah.  Sedangkan peneliti saat ini mengenai pengaruh pemahaman mahasiswa terhadap penggunaan jasa  keuangan  syariah  bank  dan  nonbank dengan  studi  kasus  pada  mahasiswa  STIES Indonesia Purwakarta.
5. Pelatihan  Akuntansi  Lembaga  Keuangan Syariah bagi Peningkatan Kualitas Pengetahuan  dan  Kemampuan  Siswa  di SMK  Plus  Ashabulyamin  Kabupaten Cianjur (Larasati & Sumardi, 2018) Perbedaan   peneliti   sebelumnya   dengan peneliti saat   ini   adalah   peneliti sebelumnya berupa  pembekalan  berupa  pelatihan  atas Akuntansi  Syariah  kepada  para  siswa  di Sekolah  Menengah  Kejuruan  di  SMK  Plus Ashabulyamin  Kabupaten  Cianjur  untuk meningkatkan minat, pengetahuan dan kemampuan  atas  Akuntansi  Syariah  para siswa.  Sedangkan  peneliti  saat  ini  mengenai pengaruh  pemahaman  mahasiswa  terhadap penggunaan  jasa  keuangan  syariah  bank  dan nonbank dengan studi kasus pada mahasiswa STIES Indonesia Purwakarta.
6. Analisis  Peran  Team  Teaching  Terhadap Peningkatan Literasi Mahasiswa Manajemen  Atas  Lembaga  Keuangan (Moh. Agung, 2014)
Perbedaan   peneliti   sebelumnya   dengan peneliti saat   ini   adalah   peneliti sebelumnya menganalisis  peran  team  teaching  terhadap peningkatan  literasi  mahasiswa  Manajemen atas  lembaga  keuangan  di  Indonesia,  baik lembaga  bank  maupun  nonbank.  Sedangkan peneliti saat ini mengenai pengaruh pemahaman mahasiswa terhadap penggunaan jasa  keuangan  syariah  bank  dan  nonbank dengan  studi  kasus  pada  mahasiswa  STIES Indonesia Purwakarta.
7. Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah Terhadap  Perilaku  Konsumtif  Mahasiswa Program  Studi  Ekonomi  Syariah  IAIN Takengon (Nurzianti, 2022)
Perbedaan   peneliti   sebelumnya   dengan peneliti saat   ini   adalah   peneliti sebelumnya mengetahui  pengaruh  literasi  keuangan syariah terhadap perilaku konsumtif
mahasiswa  program  studi  Ekonomi  Syariah IAIN  Takengon.  Sedangkan  peneliti  saat  ini mengenai  pengaruh  pemahaman  mahasiswa terhadap  penggunaan  jasa  keuangan  syariah bank  dan  nonbank  dengan  studi  kasus  pada mahasiswa STIES Indonesia Purwakarta.
8. Pengaruh Literasi Keuangan pada Keuangan  Inklusif  Penggunaan  Bank Sampah di Jakarta Selatan (Sardiana, 2018) Perbedaan   peneliti   sebelumnya   dengan peneliti saat   ini   adalah   peneliti sebelumnya menguji  pengaruh  literasi  keuangan  dengan variabel pengetahuan, kemampuan dan sikap / perilaku penggunaan keuangan inklusif bank sampah di Jakarta Selatan. Sedangkan peneliti saat  ini  mengenai  pengaruh  pemahaman mahasiswa terhadap penggunaan jasa keuangan  syariah  bank  dan  nonbank  dengan studi kasus pada mahasiswa STIES Indonesia Purwakarta.
9. Pengaruh  Persepsi  Mahasiswa  terhadap Minat  Menabung  di  Bank  Syariah:  Studi Kasus  Mahasiswa  FEBI  INAIS  Bogor (Umah et al., 2018)
Perbedaan   peneliti   sebelumnya   dengan peneliti saat   ini   adalah   peneliti sebelumnya menganalisis  pengaruh  persepsi  mahasiswa FEBI INAIS terhadap minat menabung pada Bank  Syariah.  Sedangkan  peneliti  saat  ini mengenai  pengaruh  pemahaman  mahasiswa terhadap  penggunaan  jasa  keuangan  syariah bank  dan  nonbank  dengan  studi  kasus  pada mahasiswa STIES Indonesia Purwakarta. 10. Mengukur  Pengetahuan  Investasi  Para Mahasiswa  Untuk  Pengembangan  Galeri Investasi  Perguruan  Tinggi  (Mulyana  et al., 2019)
Perbedaan   peneliti   sebelumnya   dengan peneliti saat   ini   adalah   peneliti sebelumnya mengukur  pemahaman  mahasiswa  tentang Pengetahuan Pasar Modal, Pengetahuan Jenis Instrumen  Investasi,  Pengetahuan  Tingkat
Keuntungan  Investasi,  Pengetahuan  Tingkat Risiko  Investasi  dan  Pengetahuan  Dasar Penilaian Saham. Sedangkan peneliti saat ini mengenai  pengaruh  pemahaman  mahasiswa terhadap  penggunaan  jasa  keuangan  syariah bank  dan  nonbank  dengan  studi  kasus  pada mahasiswa STIES Indonesia Purwakarta.

## III. METODOLOGI PENELITIAN
Metode  penelitian  merupakan  cara  ilmiah untuk  mendapatkan  data  dengan  tujuan  dan kegunaan  tertentu.  Dalam  penelitian  ini peneliti menggunakan pendekatan kuantitatif. Riset kuantitatif mencoba melakukan pengukuran  yang  akurat  ter-hadap  sesuatu (Adha  et  al.,  2018).  Karena  data  penelitian berupa angka-angka dan analisis menggunakan statistik.
Metode penelitian kuantitatif dapat diartikan  sebagai  metode  penelitian  yang berlandaskan pada filsafat positivisme, digunakan untuk meneliti pada populasi atau sampel tertentu, pengumpulan data menggunakan  instrumen  penelitian,  analisis data  bersifat  kuantitatif/statistik,  dengan tujuan  untuk  menguji  hipotesis  yang  telah ditetapkan.
Data  primer  dari  penelitian  ini  adalah gambaran umum STIES Indonesia Purwakarta,  Struktur  Organisasi,  Visi  Misi, dan sebagainya yang diperoleh dari observasi di website kampus,  jumlah  mahasiswa  yang diperoleh melalui wawancara, serta hasil dari angket/  kuesioner  yang  di  sebarkan  kepada mahasiswa STIES Indonesia Purwakarta yang selanjutnya  akan  di  analisis  oleh  peneliti melalui aplikasi SPSS versi 20.
Data  sekunder  dari  penilitian  ini  adalah data-data terbaru mengenai jumlah perbankan syariah dan Industri Jasa Keuangan Nonbank syariah  di  Indonesia  yang  diperoleh  melalui website Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK), jumlah kampus yang memiliki prodi Ekonomi Syariah serta teori-teori yang yang
mendukung  penelitian  ini  ,  bersumber  dari buku dan penelitian terdahulu yang relevan.
Populasi  dala  penelitian  ini  adalah  seluruh mahasiswa STIES Indonesia Purwakarta dari semester  2  sampai  dengan  semester  8  yang terdiri  dari  421  orang.  Dalam  penelitian  ini, ukuran  sample  ditentukan  menggunakan Rumus Slovin. Dari hasil perhitungan dengan menggunakan  rumus  slovin  tersebut  maka diketahui besar sampel yang diperlukan dalam penelitian  ini  adalah  81  responden.  Untuk memudahkan  peneliti  dalam  pengambilan sampel, peneliti membagi 4 dari 81 responden. Dari  pembagian  tersebut,  maka  semester  2 terdapat 21 responden, semester 4 terdapat 20 responden,  dan  semester  6  terdapat  20 responden dan semester 8 terdapat 20.
Teknik sampling adalah teknik pengambilan  sampel,  pada  dasamya  teknik sampling  dapat  dikelompokkan  menjadi  dua yaitu Probability Sampling dan Nonprobability  Sampling,  yang  digunakan dalam penelitian ini adalah teknik Probability Sampling  dengan  teknik  Simple  Random Sampling.  Simple  Random  Sampling  adalah teknik memilih sampel acak sederhana tanpa memperhatikan strata yang ada pada populasi tersebut. Langkah-langkah pengambilan sampel yaitu memilih 8 kelas secara random dari  4  semester  pada  mahasiswa  STIES Indonesia  Purwakarta  Penulis  menyebar kuesioner sebanyak 81 responden.
Definisi  variabel-variabel  penelitian  harus dirumuskan  untuk  menghindari  kesesatan dalam  mengumpulkan  data.  Adapun  definisi operasional  variabel  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah sebagai berikut:
Tabel 3.1 Definisi Operasional Variabel
Variabel Dimensi Indikator Skala
Pemahaman (X) Persepsi Pemahaman 1. Menjelaskan 2. Membedakan 3. Menyimpulkan 4. Merangkum
5. Memperkirakan 6. Menghitung
7. Penyerapan terhadap rangsang 8. Evaluasi atau penilaian Ordinal Ordinal Ordinal Ordinal Ordinal Ordinal Ordinal Ordinal
Penggunaan (Y) Minat
1.  Dorongan  dari diri sendiri 2. Motif sosial 3. Faktor emosional Ordinal Ordinal Ordinal

## IV. HASIL DAN PEMBAHASAN
Berdasarkan  hasil  interview  (wawancara), kuesioner  (angket),  observasi  (pengamatan), dan  gabungan  ketiganya.  Maka  diperoleh hasil:
A. Hasil Uji Statistik
1. Uji Validitas Pengujian  validitas  instrumen  dilakukan dengan korelasi product-momen pearson. Jika r  hitung  >  r  tabel  maka  item  pertanyaan dinyatakan  valid  dan  jika  rhitung  <  r  tabel maka item pertanyaan dinyatakan tidak valid. Hasil uji validitas satu persatu setiap variabel akan dijelaskan sebagai berikut.
a. Variabel Pemahaman Pengujian validitas variabel pemahaman terdiri  dari  8  item  pernyataan,  adapun hasilnya  dapat  dilihat  pada  tabel  4.1 berikut ini:
Tabel 4.1
Hasil Uji Validitas Variabel Pemahaman
No
Item rProduct
Moment rTabel Keterangan 1 0,500 0,213 Valid 2 0,639 0,213 Valid 3 0,760 0,213 Valid 4 0,793 0,213 Valid 5 0,625 0,213 Valid 6 0,721 0,213 Valid 7 0,756 0,213 Valid 8 0,654 0,213 Valid
Sumber: Data Primer diolah, 2020
Berdasarkan  hasil  pengujian  validitas variabel  pemahaman  diketahui  bahwa semua item pernyataan rhitung > rtabel (0,213)  dengan  nilai  signifikansi  (p value)  <  0,05  sehingga  ke-8  item pernyataan  dalam  variabel  pemahaman dinyatakan valid.
b. Variabel Penggunaan Pengujian validitas variabel penggunaan terdiri  dari  5  item  pernyataan,  adapun hasilnya  dapat  dilihat  pada  tabel  4.2 berikut ini:
Tabel 4.2
Hasil Uji Validitas Variabel Penggunaan No
Item
rProduct Moment rTabel Keterangan 1 0,845 0,213 Valid 2 0,849 0,213 Valid 3 0,740 0,213 Valid 4 0,795 0,213 Valid 5 0,751 0,213 Valid
Sumber: Data Primer diolah, 2020
Berdasarkan  hasil  pengujian  validitas variabel  penggunaan  diketahui  bahwa semua item pertanyaan rhitung > rtabel (0,213)  dengan  nilai  signifikansi  (p value)  <  0,05  sehingga  ke-5  item pernyataan  dalam  variabel  penggunaan dinyatakan valid.
2. Uji Realibilitas
Pengujian reliabilitas dengan menggunakan  uji  statistik  Cronbach  Alpha. Suatu  variabel  dikatakan  reliabel  jika memberikan  nilai  Cronbach  Alpha  >  0,6. Hasil uji reliabilitas secara ringkas ditunjukkan pada tabel 4.3.
Tabel 4.3

## Hasil Uji Reliabilitas
No Variabel Cronbach's Alpha Keterangan 1 Pemahaman 0,827
Reliabel
2 Penggunaan 0,850

## Reliabel
Sumber: Data Primer diolah, 2020
Dari hasil uji reliabilitas yang terlihat pada Tabel  4.5.  diatas  dapat  diketahui  bahwa seluruh  item  pernyataan  dari  masing-masing variabel  dalam  penelitian  ini  adalah  reliabel. Hal ini ditunjukkan oleh nilai cronbach alpha dari  masing-masing  variabel  bernilai  lebih dari 0,6.

## 3. Uji Statistik Deskriptif
Statistik  deskriptif  memberikan  gambaran umum  mengenai  data  dan  penyebaran  data yang digunakan dalam penelitian. Penggambaran  data  yang  dimaksud  meliputi nilai rata-rata (mean), nilai tertinggi (maximum),  nilai  terendah  (minimum)  serta nilai  deviasi  standar  untuk  menggambarkan penyebaran data penelitian. Adapun deskripsi statistik  dari  data  kuesioner  yang  diterima adalah sebagai berikut : Tabel 4.4 Hasil Statistik Deskriptif Descriptive Statistics
N Mini mum Maxi mum Mean Std. Devia tion Pemahaman 81 24 40 32.04  3.858 Penggunaan 81 16 25 21.63  2.130 Valid N (listwise) 81
Sumber data: Diolah oleh SPSS, 2020
Berdasarkan  tabel  diatas  dapat  dijelaskan bahwa  jumlah  sampel  (N)  adalah  81 responden.  Variabel  Pemahaman  memiliki nilai  minimum  24  dan  nilai  maksimum  40 sedangkan  nilai  mean  32,04  dan  deviasi standar  3,858  Hal  ini  menunjukkan  persepsi responden  atas  pemahaman  tinggi  dengan rata-rata sebesar 32,04 dari nilai total sebesar 40.
Sedangkan  pada  Variabel  Penggunaan memiliki  nilai  minimum  16  dan  nilai
maksimum  25  sedangkan  nilai  mean  21,63 dan deviasi standar 2,130 Hal ini menunjukkan persepsi responden atas penggunaan  tinggi  dengan  rata-rata  sebesar 21,63 dari nilai total sebesar 25.
4. Uji Normalitas Uji ini untuk menguji apakah dalam model regresi,  variabel  terikat  dan  variabel  bebas keduanya mempunyai distribusi secara normal  atau  tidak,  uji  ini  menggunakan Kolmogrov Smirnov. Jika nilai signifikan  >0,05  maka  variabel  terdistribusi normal.  Tabel  4.5  menunjukkan  hasil  uji normalitas,  dimana  nilai  signifikansi  0,260> 0.05 artinya data terdistribusi secara normal.
Tabel 4.5 Hasil Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized
Residual N 81 Normal Parameters a,b Mean 0E-7 Std. Deviation 1.81868548 Most Extreme Differences Absolute .112 Positive .112 Negative -.080 Kolmogorov-Smirnov Z 1.010 Asymp. Sig. (2-tailed) .260
a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data.
Selain menggunakan uji Kolmogrov Smirnov, peneliti  juga  menggunakan P-Plot Test ,  dalam  menarik  kesimpulan  uji P-Plot Test ini  adalah  jika  data  atau  titik  menyebar disekitar  garis  diagonal  dan  mengikuti  arah garis diagonal maka data dikatakan terdistribusi normal. Gambar 4.1 menunjukkan  data  atau  titik  menyebar disekitar  garis  diagonal  dan  mengikuti  arah garis diagonal.
Gambar 4.1 Hasil Uji Normalitas P-Plot Test Sumber data: Diolah oleh SPSS,2020
5. Uji Regresi Linier Sederhana Regresi bertujuan untuk menguji pengaruh antara  variabel  satu  dengan  variabel  lain. Regresi  linier  sederhana  adalah  regresi  yang memiliki  satu  variabel  dependen  dan  satu variabel  independent.  Berdasarkan  hasil pengolahan data SPSS yang ditunjukkan oleh table 4.6 diuraikan sebagai berikut:
Tabel 4.6 Hasil Uji Regresi Linier Sederhana Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardize d Coefficient s t Sig. B Std. Error
Beta 1 (Constant) 12.426 1.711 7.262 .000 PEMAHA MAN .287 .053 .520 5.417 .000
a. Dependent Variable: PENGGUNAAN
Sumber data: Diolah oleh SPSS
Y = a + bX Y = 12, 426 + 0,287X
Persamaan  tersebut  dapat  diterjemahkan sebagai berikut:
a. Konstanta  sebesar  12,426  mengandung arti  bahwa  nilai  konsisten  variabel penggunaan adalah sebesar 12,426
b. Koefisien  regresi  X  sebesar  0,287, menyatakan  bahwa  setiap  penambahan 1  %  nilai  variabel  pemahaman,  maka nilai  variabel  penggunaan  bertambah sebesar 0,287. Koefisien regresi tersebut bernilai positif, sehingga dapat dikatakan bahwa arah pengaruh variabel X terhadap Y adalah positif.
Sehingga  pengambilan  keputusan  Uji regresi linier sederhana adalah sebagai berikut:
a. Berdasarkan nilai signifikansi: dari table Coefficient  diperoleh  nilai  signifikansi sebesar  0,000  <  0,05.  Sehingga  dapat disimpulkan bahwa variabel Pemahaman  (X)  berpengaruh  terhadap variabel Penggunaan (Y).
b. Berdasarkan  nilai  t:  diketahui  nilai thitung  sebesar  5,417  >  ttabel  1,9904 sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa variabel  Pemahaman  (X)  berpengaruh terhadap variabel Penggunaan (Y).
6. Uji Hipotesis
a. Uji  Signifikansi  Parameter  Individual (Uji t)
Hasil  analisis  uji  t  untuk  variabel pemahaman diperoleh nilai t hitung sebesar 5,417  >  t  tabel  (1,9904)  dengan  nilai probabilitas  sebesar  0,000  berarti  lebih kecil dari 0,05 maka Ha diterima, yang artinya pemahaman mahasiswa berpengaruh
positif terhadap
penggunaan jasa keuangan Syariah bank dan nonbank.
Tabel 4.7 Hasil Uji T Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardi zed Coefficie nts t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constan t) 12.426 1.711
7.262 .000 Pemaha man .287
.053 .520  5.417 .000 a. Dependent Variable: PENGGUNAAN

## Sumber data: Diolah oleh SPSS
b. Koefisien Determinasi ( Adjusted R 2 )
Koefisiensi  Determinasi  ( 𝑅 2),  pada intinya mengukur seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel dependen. Dalam hal ini R  Square digunakan  untuk  mengetahui
seberapa  jauh  kemampuan  pemahaman (X)  dalam  menerangkan  penggunaan (Y).  Tabel  4.8  menunjukkan  hasil R Square yaitu 0,271, artinya sebesar 27,1% pemahaman mahasiswa mampu menerangkan atau mempengaruhi penggunaan jasa keuangan syariah bank dan nonbank sisanya 72,9 % dipengaruhi oleh faktor lainnya.
Tabel 4.8 Koefisien Determinasi ( Adjust R 2 )
Model Summary
Mode l R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .520 a .271 .262 1.830
a. Predictors: (Constant), PEMAHAMAN Sumber data: Diolah oleh SPSS
B. Pengaruh Pemahaman Mahasiswa Terhadap  Penggunaan  Jasa  Keuangan Syariah Bank dan Nonbank
Berdasarkan  hasil  analisis  data  dapat disimpulkan bahwa variabel Pemahaman (X) berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap variabel Penggunaan (Y). Hal ini ditunjukkan pada hasil uji regresi sederhana dimana nilai signifikan lebih kecil dari 0,05 (<0,05) yaitu 0,000, serta nilai rhitung lebih besar dari pada nilai rtabel (rhitung 5,417 > ttabel 1,9904), hal ini juga menunjukkan bahwa Ha diterima.
Bagan 4.1
Besar Pengaruh Variabel X terhadap Y
Sumber: Data Primer
Sedangkan  pada  hasil  Uji  Koefisiensi Determinasi  ( 𝑅 2),  menunjukkan  hasil R Square sebesar 0,271, artinya  sebesar 27,1% pemahaman mahasiswa mampu menerangkan atau mempengaruhi penggunaan jasa
keuangan  syariah  bank  dan  nonbank, sedangkan  sisanya  72,9  %  dipengaruhi  oleh faktor lain yang tidak diteliti pada penelitian ini. Ilustrasi dapat dilihat pada gambar 4.2.

## V. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  dari  analisis  dan pembahasan yang dilakukan, maka diperoleh kesimpulan bahwa berdasarkan hasil pengujian  validitas  variabel  pemahaman diketahui  bahwa  semua  item  pernyataan rhitung  >  rtabel  (0,213)  dengan  nilai signifikansi  (p  value)  <  0,05  sehingga  ke-8 item  pernyataan  dalam  variabel  pemahaman dinyatakan valid. Berdasarkan hasil pengujian validitas  variabel  penggunaan  diketahui bahwa semua item pertanyaan rhitung > rtabel (0,213) dengan nilai  signifikansi  (p value)  < 0,05  sehingga  ke-5  item  pernyataan  dalam variabel penggunaan dinyatakan valid. Berdasarkan  hasil  pengujian  menunjukkan bahawa  variabel  pemahaman  mahasiswa memiliki  nilai  t hitung sebesar  5,417  >t tabel (1,9904),  dengan  nilai  probabilitas  sebesar 0,000  berarti  lebih  kecil  dari  0,05  maka  Ha diterima, yang artinya pemahaman mahasiswa berpengaruh  positif  signifikan  terhadap penggunaan  jasa  keuangan  syariah  bank  dan nonbank. Dari output tersebut juga diperoleh koefisien  determinasi  ( R Square )  sebesar 0,271  artinya  sebesar  27,1%  pemahaman mahasiswa mampu menerangkan atau mempengaruhi  penggunaan  jasa  keuangan syariah bank dan nonbank, sedangkan sisanya 72,9 % dipengaruhi oleh faktor lainnya yang tidak diteliti pada penelitian ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Adha,  M.  A.,  Wahyudi,  R.,  &  Nahar,  F.  H. (2018).  Pengaruh  Program  Loyalitas terhadap  Kesetiaan  Konsumen  pada Industri  Halal  di  Yogyakarta. Ihtifaz: Journal  of  Islamic  Economics,  Finance, and
Banking , 1 (1), 69.
https://doi.org/10.12928/ijiefb.v1i1.287 Ascarya.  (2015). Akad  dan  Produk  Bank Syariah . Raja Grafindo Persada.
Daud,  A.  (2011).  Analisis  Faktor  Yang Mempengaruhi  Keputusan  Pembelian Konsumen. Jurnal Ilmiah , 8 (4), 1–9. Elita,  F.  M.  (2001).  Memahami  Memori.
Jurnal Komunikasi , 5 (1), 1–14.
Hadi,  S.  N.  (2018).  Analisis  Pemahaman Karyawan Bank Syariah terhadap Product  Knowledge  Tabungan  Wadiah dalam  Perspektif  Perilaku  Organisasi. Jurnal Ekonomi Islam , 18 (1), 1–17. Izzah, N. (2021).
Edukasi untuk Meningkatkan Literasi
Keuangan
Syariah  di  Desa  Huta  Raja,  Kabupaten Mandailing Natal.
Community
Empowerment , 6 (3), 456–463. https://doi.org/10.31603/ce.4453 Larasati, M., & Sumardi, S. (2018). Pelatihan Akuntansi  Lembaga  Keuangan  Syariah bagi  Peningkatan  Kualitas  Kualitas Pengetahuan  dan  Kemampuan  Siswa  di SMK  Plus  Ashabulyamin  Kabupaten Cianjur. SYUKUR (Jurnal Inovasi Sosial Dan Pengabdian Masyarakat) , 1 (2), 168. https://doi.org/10.22236/syukur_vol1/is2 pp168-177
Maulana, A., & Thamrin, H. (2020). Analisis Literasi Sukuk Bagi Mahasiswa Fakultas Agama  Islam  Universitas  Islam  Riau. Jurnal  Tabarru’:  Islamic  Banking  and Finance , 4 (1), 1–12. https://doi.org/10.25299/jtb.2021.vol4(1)
.6028
Mitra  Sami  Gultom,  S.  A.  (2020).  Pengaruh Tingkat  Literasi  Warga  Muhammadiyah Terhadap  Inklusi  Keuangan  Produk Tabungan Bank Syariah. Jurnal Ekonomi Islam Fakultas Agama Islam UHAMKA , 11 (2), 1–26.
Moh. Agung, S. (2014). Analisis Peran Team Teaching Terhadap Peningkatan Literasi Mahasiswa  Manajemen  Atas  Lembaga
Keuangan. Jurnal Pemikiran Pendidikan ,
21 (2), 1–9.
Mulyana,  M.,  Hidayat,  L.,  &  Puspitasari,  R.
(2019). Mengukur Pengetahuan Investasi
Para  Mahasiswa  Untuk  Pengembangan Galeri  Investasi  Perguruan  Tinggi. JAS- PT  Jurnal  Analisis  Sistem  Pendidikan
Tinggi , 3 (1), 31.
https://doi.org/10.36339/jaspt.v3i1.213 Nurzianti,  R.  (2022).  The  Effect  of  Islamic Financial  Literacy  on  Consumptive Behavior of Students of Islamic Economics Study Program IAIN Takengon. Gorontalo Development Review , 5 (1), 49.
https://doi.org/10.32662/golder.v5i1.202 5 S,  Y.  S.  (2017).  Pengaruh  Motivasi  Dan Literasi  Keuangan  Terhadap  Minat Berinvestasi  Di  Pasar  Modal. Jurnal Penelitian  Agama , 18 (2),  290–301. https://doi.org/10.24090/jpa.v18i2.2017. pp290-301 Sardiana,  A.  (2018).  Pengaruh  Literasi Keuangan  pada  Keuangan  Inklusif Penggunaan  Bank  Sampah  di  Jakarta Selatan. Syi`ar  Iqtishadi :  Journal  of Islamic Economics, Finance and Banking ,
2 (1),
80.
https://doi.org/10.35448/jiec.v2i1.3411 Umah,  R.,  Supriyatna,  R.  K.,  &  Hubeis,  M.
(2018).  Pengaruh  Persepsi  Mahasiswa terhadap  Minat  Menabung  di  Bank Syariah: El-Mal: Jurnal Kajian Ekonomi & Bisnis Islam , 1 (1), 97–116. https://doi.org/10.47467/elmal.v1i1.281