## Integrasi Perbankan Syariah dan Fintech Syariah Pengembangan UMKM

## Kamaruddin
Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar kamaruddin@uin.alauddin.ac.id
Nasrullah Bin Sapa Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar nasrullah.sapa@uin-alauddin.ac.id
Hasbiullah Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar hasbiullah@uin-alauddin.ac.id
Trimulato Universitas Islam Negeri Alauddin Makassar tri.mulato@uin-alauddin.ac.id

## Abstract
The research objective is to describe the development of Islamic bank financing for SMEs, the development of sharia fintech, and the form of integration between sharia banking and the development of sharia fintech for the development of SMEs. The research method used is qualitative, related to sharia bank financing. Field  research  on  two  sharia  bankings  in  the  city  of  Makassar.  Primary  data  sources  through  direct interviews,  and  secondary  data  from  data  presented  from  the  financial  services  authority  (OJK).  Data collection techniques through interviews, documentation, and literature studies from several sources. The data analysis technique used is descriptive qualitative, by describing the development of sharia banking financing product to SMEs sector, the development of sharia fintech, and the form of integration of sharia banking and sharia fintech in the development of SMEs. The results of this study show that the development of  sharia  banking  financing  product  in  2019  until  the  2020  market  grew  by  15.93  percent,  for  sharia banking the type of Islamic Financing Bank (BPRS) grew 4.57 percent, while Islamic banks with the type of Sharia Business Unit (UUS) for financing trips for SMEs decreased  -2.7 percent. The development of Sharia Fintech, a peer-to-peer (P2P) lending type of fintech. The number of borrower accounts increased by 325.95 percent, the number of borrower accounts in December 2019 was 18,569,123, and the number of guarantors increased by 258.56 percent with the number of loans in December 2019 of IDR 81.50 trillion. There are 12 registered sharia fintech companies. The total assets of Islamic fintech are 50,591,727,786 rupiahs. Integration between Islamic Banks and Sharia Fintech in developing SMEs needs to be carried out,  to  increase  financial  access  to  the  public.  The  form  of  integration  that  can  be  carried  out between Islamic  banks  and  Islamic  fintech  is  a  profit-sharing  scheme,  which  can  carry  out  mudharabah  or musyarakah  contracts.  SMEs  may  need  easy  access  to  technology  services.  Integration  in  the  form  of collaboration to empower SMEs.
Keywords: Sharia Banking, Sharia Fintech,  Development SMEs

## Volume 17 Nomor 2, Desember 2021

## A. PENDAHULUAN
Pertumbuhan bank syariah di Indonesia diawali dengan berdirinya bank Muamalat sebagai pionir untuk bank syariah yang mempraktikkan sistem Islamic Bank di tengah peningkatan serta berkembangnya bank- bank konvensional. Krisis moneter moneter yang muncul pada tahun 1998 sudah  menimbulkan  tumbangnya  bank-  bank  konvensional  serta  dilikuidasi  bank  tidak  sedikit. Sedangkan pada sistem lain perbankan yang mempraktikkan sistem syariah senantiasa eksis serta cukukp sanggup bertahan. Peristiwa tersebut tidak cuma pada tahun 1998, di tengah- tengah krisis keuangan  global  yang  menyerang  dunia  pada  penghujung  2008,  lembaga  keuangan  syariah kembali  meyakinkan  energi  tahannya  dari  terpaan  krisis.  Lembaga-  lembaga  keuangan  syariah senantiasa  normal  serta  membagikan  keuntungan,  kenyamanan,  dan  keamanan  untuk  para pemegang sahamnya, pemegang pesan berharga, peminjam, serta para penyimpan dana di bank- bank  syariah.  Perbankan  syariah  bisa  menjadikan  momentum  ini  buat  menampilkan  kalau perbankan syariah betul- betul tahan serta kebal krisis, dan sanggup berkembang secara signifikan. Sebab  itu,  butuh  langkah-langkah  strategis  buat  merealisasikannya.  (Ikatan  Bankir  Indonesia, 2015)
Bank yang ada selama ini ialah bank yang melakukan kegiatan usaha secara konvensional serta/  ataupun  bersumber  pada  prinsip  syariah  yang  dalam  aktivitasnya  membagikan  pelayanan dalam  urusan  pembayaran.  Ada  pula  aktivitas-  aktivitas  yang  bisa  dicoba  oleh  Bank  berfungsi umum  merupakan  menghimpun  dana,  menyalurkan  dana,  juga  kegiatan  yang  lain.  Sebaliknya Bank  Perkreditan  Rakyat  (BPR)  ialah  bank  yang  melakukan  kegiatan  usahanya  secara konvensional serta ataupun bersumber pada prinsip syariah (UU no 21 Tahun 2008) menyatakan sebutan  Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah  (BPRS)  yang  dalam  aktivitasnya  tidak  menyajikan pelayanan  dalam  urusan  pembayaran.  Ada  pula  aktivitas  aktivitasnya  yang  bisa  dikerjakannya merupakan  menghimpun  dana  serta  menyalurkan  dana.  Perbandingan  antara  bank  syariah  serta Bank  Konvensional  bagi  Muhammad  Syafii  Antonio  ialah;  awal,  bank  syariah  melaksanakan investasi yang halal saja, sebaliknya bank konvensional investasi yang halal serta haram. Kedua, bank  syariah  bersumber  pada  prinsip  untuk  hasil  untung/  rugi,  jual  beli,  serta  sewa,  sebaliknya bank konvensional mengenakan perangkan bunga. Ketiga bank syariah mencari profit serta falah oriented , sebaliknya bank konvensional cuma profit oriented (tujuan untung semata). (Iska, 2012)
Bank  syariah  selaku  lembaga  intermediasi  sesungguhnya  tidak  diketahui  pada  era Rasulullah  ataupun  teman-  temannya.  Tetapi,  aktivitas  kerjasama  investasi  dalam  perdagangan jual  beli)  pelakon  pasar.  Secara  teoritis,  tujuan  terdapatnya  bank  syariah  merupakan  buat memperlancar aliran investasi dari surplus spending unit (SSU) ke deficit spending unit (DSU) serta pada kesimpulannya memperlancar berputarnya sumber energi ekonomi. Pelayanan industri perbankan  syariah  kepada  nasabah  dilengkapi  dengan  bermacam  instrumen  keuangan  yang diharapkan  bisa  penuhi  kebutuhan  transaksi  keuangan  yang  penuhi  prinsip-  prinsip  syariah. Instrumen keuangan syariah yang ditawarkan pastinya wajib bisa mencakup bermacam susunan warga  serta  industri,  tercantum  didalamnya  kebutuhan  transaksi  untuk  zona  mengkonsumsi. Secara  universal,  bahan-  bahan  keangan  syariah  bisa  bisa  dipecah  jadi  2  kalangan  utama  ialah; bahan-  bahan  keuangan  syariah  bawah  yang  digunakan  dalam  aktivitas  perbankan  secara tradisional ( plain vanilla products ) serta bahan-bahan pengembangan keuangan syariah. (Darsono, 2017)
Perbankan syariah yang sudah dirintis semenjak tahun 1992 nampaknya saat ini bisa jadi harapan  baru  untuk  pengembangan  usaha  kecil  menengah,  spesialnya  dalam  pengadaan  modal kerja. Dari kejadian krisis yang sudah menyerang bangsa Indonesia tersebut sudah menghasilkan kemiskinan  untuk  sebagian  golongan  warga  kita  yang  sifatnya  terstruktur,  lewat  pemberdayaan perbankan  syariah  ini  harapan  kita  hendak  dapat  menanggulangi  kemiskinan  dengan menghilangkannya  lewat  proses trickledown  effect .  Salah  satu  langkah  yang  dianggab  efisien merupakan memakai keuangan mikro selaku tata cara utama. Donasi pendekatan ini terdiri dari diversifikasi  pelakon  utama  pembangunan  merupakan  warga,  pembiayaan  pembangunan  yang memakai  sumber  keuangan  warga  sendiri  dan  mempraktikkan  pendekatan  pembangunan  yang mempunyai  kemampuan  buat  bersinambung  ( sustainable ).  Beranjak  dari  kasus  itu,  kita  selaku subyek yang hendak memastikan masa depan bangsa kita tidak hendak mingkin tergantung secara terus menerus terhadap upaya-upaya tersebut. Kita wajib berupaya mencari terobosan- terobosan lain yang malah membagikan harapan yang lebih menjanjikan terhadap masa depan perekonomian kita.  Dikala  saat  ini  ini  bersamaan  dengan  berkembangnya  pola  pikir  warga  Indonesia  pada biasanya,  sudah  dapat  melahirkan  terobosan-  terobosan  baru  dalam  rangka  pengembangan

## Integrasi Perbankan Syariah dan Fintech Syariah Pengembangan UMKM
ekonomi bangsa, dari banyak terobosan- terobosan tersebut salah satunya bisa kita lihat dari segi pertumbuhan zona Usaha Kecil serta Menengah. ( www.kompasiana.com )
Keberadaan  bank  syariah  dikala  ini  belum  didominasi  dalam  menyalurkan  pembiayaan produktif,  namun  didominasi  dengan  penyaluran  buat  konsumtif.  Perihal  ini  bisa  dilihat  dari laporan Otoritas Jasa Keuangan Syariah tentang penyaluran pembiayaan bank syariah.
Tabel 1. 1
Perkembangan Porsi Pembiayaan Bank Syariah Periode Oktober 2019 No Jenis Pembiayaan Jenis Bank Syariah Jumlah Pembiayaan Porsi Pembiayaan Bank Umum Syariah Unit Usaha Syariah Bank Pembiayaan Syariah 1 Investasi 50.718,000  32.552,000 1.553,855 84.823,863 23,86 % 2 Modal Kerja  78.341,000  29.924,000 3.887,552 112.152,55 31,54 % 3 Konsumsif 89.638,000  64.111,000 4.780,773 158.529,773 44,60 % 4 TOTAL 218.697,00  126.587,00 10.222,18 355.506,18 100
Sumber:  Otoritas Jasa Keuangan. Statistik Perbankan Syariah Oktober 2019 . ( Data diolah )
Tabel diatas menampilkan terdapatnya penyaluran pembiayaan yang disalurkan dari 3 tipe Bank  Syariah  yang  terdapat  di  Indonesia  ialah  jenis  Bank  Syariah  (BUS),  layanan  Unit  Usaha dimiliki bank konvensional (UUS), serta Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS). Pembiayaan terbanyak  disalurkan  oleh  jenis  BUS,  setelah  itu  jenis  UUS.  Dari  tipe  penyaluran  pembiayaan paling banyak disalurkan pada produk Konsumtif sebesar 44, 60 persen ataupun sebesar 158. 529. 773. 000. 000. Sebaliknya terkecil disalurkan pada produk investasi sebesar 23,86 persen ataupun 112.  152.  550.  000.  000.  Butuh  sokongan  serta  dorongan  supaya  bank  syariah  bisa  tingkatkan pembiayaan  produktifnya  bukan  konsumtifnya  supaya  lebih  berkontribusi  dalam  pertumbuhan ekonomi.

## Integrasi Perbankan Syariah dan Fintech Syariah Pengembangan UMKM
UMKM  ialah  segmen  ekonomi  yang  jadi  penopang  perekenomian  dalam  meningkatkan diperlukan  banyak  akumulasi  modal  supaya  UMKM  bisa  berkembang  besar  setelah  itu  bisa bersaing dengan usaha- usaha besar, spesialnya dalam mengalami produk impor. Butuh terdapat kemauan  serta  dorongan  untuk  bank  syariah  buat  menjadikan  UMKM  selaku  pembiayaan prioritas. Pembiayaan Bank Syariah buat UMKM belum jadi yang utama buat disalurkan perihal ini bisa nampak dari informasi selaku berikut;
Tabel 1.2
Porsi Penyaluran Pembiayaan untuk UMKM di Bank Syariah
No Produk Pembiayaan Oktober 2019 Porsi Pembiayaan 1 Investasi a. UMKM b. Bukan UMKM a. 18.345 b. 32.373 a. 8,4 % b. 14,8 %
2 Modal Kerja
a. UMKM b. Bukan UMKM
a. 30.735 b. 47.606 a. 14 % b. 21,8 3 Konsumsi (Bukan UMKM) 89.638 41 4 TOTAL 218.697 100 Sumber : Otoritas Jasa Keuangan . Statistik Perbankan Syariah 2019 ( Data diolah )
Tabel  diatas  menujukkan  jatah  pembiayaan  yang  disalurkan  bank  syariah  pada  periode oktober  2019.  Menampilkan  jatah  pembiayaan  terbanyak  disalurkan  buat  aktivitas  konsumtif sebesar  41  persen.  Ada  pula  pembiayaan  dengan  tipe  pembiayaan  produktif  wujud  investasi diberikan pada bukan UMKM sebesar 14, 8 persen. Demikian juga pada pembiayaan produktif modal  kerja  terbanyak  disalurkan  pada  bukan  UMKM  sebesar  21,  8  persen.  Perihal  ini menampilkan  kalau  penyaluran  pembiayaan  di  bank  syariah  tidak  menjadikan  UMKM  selaku prioritas dalam pembiayaan.
Bank  syariah  memerlukan  mitra  yang  bisa  dijadikan  selaku  upaya  penggerak  ekonomi UMKM.  Bank  syariah  tidak  bisa  berjalan  sendiri  dalam  penuhi  kebutuhan  modal dalam  wujud pembiayaan.  Dikala  ini  intrumen  keuangan  syariah  sudah  tumbuh  dengan  bermacam  aneka produk. Salah satunya merupakan Financial Technologhy (fintech), yang dikala ini sudah terdapat dengan bermacam berbagai produknya, antara lain dalam menyalurkan pembiayaan dalam wujud modal buat usaha UMKM.
Aktivitas investasi lewat fintech syariah merupakan salah satu aktivitas ekonomi yang bisa mendesak  pertumbuhan  zona  riil.  Lewat  investasi  hendak  tingkatkan  pergerakan  perekonomian yang  bisa  jadi  sumber  buat tingkatkan  bermacam  usaha  produktif.  Investasi  syariah  merupakan wadah investasi yang bisa dimanfaatkan dengan selaku anjuran investasi yang beroperasi cocok prinsip syariah,  yang leluasa dari bermacam transaksi yang dilarang.  Investasi syariah bisa jadi media  buat  mendesak  pertumbuhan  UMKM.  Hadirnya  fintech  dengan  prinsip  syariah,  jadi alternatif opsi berinvestasi cocok prinsip syariah serta berikan akses kemudahan. Fintech syariah jadi media untuk investor  yang mengehendaki mendapatkan keuntungan dari dana investasinya yang  disalurkan  pada  UMKM.  Terdapat  sebagian  keuntungan  yang  diperoleh  kala  berinvesatsi lewat fintech syariah, investor mendapatkan keuntungan dari dana investasi, investor berinvestasi cocok prinsip syariah, serta investor turut berkontribusi dalam mendesak pertumbuhan UMKM. (Trimulato, dkk. 2020)
Fintech  merupakan  salah  satu  bisnis  berbasis software serta  teknologi  modern  yang menyediakan jasa keuangan. Perusahaan Fintech pada umumnya adalah perusahaan start- up yang memberikan layanan dan solusi keuangan kepada pelanggan seperti pembayaran secara mobile , transfer  dana,  pinjaman,  penggalangan  dana,  serta  apalagi  manajemen  peninggalan.  FinTech menjanjikan  ekosistem  baru  industri  keuangan  dengan  biaya  rendah,  meningkatkan  kualitas layanan keuangan, serta menghasilkan landscape keuangan  yang lebih bermacam- macam serta normal. Payung hukum FinTech mengenakan Peraturan OJK No 77/ POJK. 01/ 2016 bertepatan pada 29 Desember 2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Duit Berbasis Teknologi Data serta PBI  (Peraturan  Bank  Indonesia  18/  40/  PBI/  2016  bertepatan  pada  14  November  2016  tentang penyelanggaraan  pemrosesan  transaksi  pembayaran.  Walaupun  belum  terdapat  payung  hukum yang  spesial  buat  FinTech  syariah,  tetapi  sebagian  startup  telah  mulai  bermunculan.  Sekiranya peraturan  buat  FinTech  Syariah  berbunyi  semacam  ini:  Layanan  Jual  Beli/  Kemitraan/ Pembiayaan/  Sewa  Menyewa  Syariah”.  Bagi  informasi  FinTech  Office  Bank  Indoensia  2017 donasi kawasan resmi jasa keuangan besarannya cuma 36% serta sisanya 64% ialah donasi dari zona keuangan informal. Trilogi pemberdayaan Konsumen memiliki hubungan yang erat dalam mewujudkan warga yang well literate , bisa menggunakan produk serta layanan jasa keuangan yang cocok  buat  menggapai  kesejahteraan  keuangan  yang  berkepanjangan  ( financial  wellbeing ).
Merupakan khasiat untuk konsumen serta pelakon bisnis jasa keuangan syariah dan perekonomian. (Djawahir. 2018)
Dari penjelasan diatas tim peneliti merasa tertarik buat melaksanakan riset lebih mendalam tentang  wujud  integrasi  yang  bisa  dicoba  oleh  bank  syariah  serta  fintech  syariah  dalam meningkatkan  Usaha  Mikro  Kecil  serta  Menengah  (UMKM).  Tujuan  riset  ini  menguraikan pertumbuhan  Pembiayaan  UMKM  di  Bank  Syariah  serta  pertumbuhan  Fintech  Syariah.  Dan analisis wujud Integrasi antara Bank Syariah serta Fintech Syariah dalam meningkatkan UMKM.
Singgih Muheramtohad dalam penelitiannya dengan tema Kedudukan Lembaga Keuangan Syariah dalam Pemberdayaan UMKM di Indonesia. Mengatakan kalau Ciri UMKM merupakan diantaranya beromzet relatif rendah, memiliki perlengkapan seadanya (tradisional/ manual), serta memiliki  pangsa  pasar  lebih  kecil.  Mereka  pula  memerlukan  modal  buat  meningkatkan  usaha. Bidang  inilah  yang  butuh  diisi  oleh  lembaga  keuangan  syariah.  Dimana  dalam  syariat  Islam, segmen pembiayaan buat usaha riil dipraktekkan secara langsung, baik oleh Rasulullah ataupun oleh  para  shohib  Nabi,  seperti  Umar  Ibn  Khatab.  Pemberian  pembiayaan  kepada UMKM  lebih efisien, sebab dialokasikan betul- betul pada kebutuhan usaha kecil secara langsung. Pertimbangan lain  yang  wajib  dicermati  oleh  pemerintah  merupakan  kalau  landasan  filosofis  negeri  ini merupakan Pancasila. Dalam perihal ini, negeri bersumber pada atas Keadilan Sosial Untuk Segala Rakyat Indonesia. (Muheramtohad, 2017)
Trimulato,  dkk  dalam  penelitiannya  tentang  pembiayaan  produktif  Bank  Syariah  untuk UMKM  masih  belum  optimal  diakibatkan  pembiayaan  bank  syariah  buat  UMKM  belum  jadi prioritas dan pembiayaan bank syariah pada segmen konsumtif masih dominan. Saran untuk Bank Syariah  merupakan  tingkatkan  pembiayan  produktif  untuk  UMKM  yang  tumbuh  buat menumbuhkembangkan  sektor  riil  di  Indonesia.  UMKM  merupakan  sektor  ekonomi  yang  jadi penopang  perekenomian  dalam  meningkatkan  dibutuhkan  banyak  penambahan  modal  agar UMKM  dapat  tumbuh  besar  kemudian  dapat  bersaing  dengan  usaha-  usaha  besar,  spesialnya dalam mengalami produk impor. Butuh terdapat kemauan serta dorongan untuk bank syariah buat menjadikan  UMKM  selaku  pembiayaan  prioritas.  Lembaga  keuangan  Islam  yang  merupakan bagian  dari  ekonomi  Islam  harusnya  bisa  sejalan  dengan  konsep  ekonomi  Islam  yang mengedepankan  sektor  riil.  Lembaga  keuangan  Islam  harus  berkontribusi  untuk  perekonomian ummat dengan karakteryang dimilikinya. Spesialnya bank syariah yang ialah bagian dari ekonomi
Islam harusnya banyak membagikan pembiayaan produktif spesialnya buat pembiayaan UMKM. (Trimulato, dkk. 2020)
Wahid Wachyu Adi Winarto dalam penelitiannya terkait Kedudukan Fintech dalam Usaha Mikro Kecil serta Menengah (UMKM), merumuskan kalau Adanya peranan Fintech dalam literasi keuangan di UMKM kabupaten Pekalongan, kabupaten Batang dan kabupaten Pemalang. Dapat dilihat  dari  rata-  rata  peningkatan  penggunaan  produk  dan  layanan  perbankan,  koperasi  simpan pinjam serta lembaga keuangan  lain sebesar 6.40% dari saat sebelum terdapatnya  pertumbuhan Fintech. Terdapatnya peranan Fintech dalam inklusi keuangan di UMKM kabupaten Pekalongan, kabupaten Batang serta kabupaten Pemalang. Perihal ini bisa dilihat bahwa para pemilik UMKM sudah banyak  yang menggunakan aplikasi serta berkerjasama dengan perbankan serta Koperasi Simpan  Pinjam  sehingga  bisa  membagikan  kemudahan  mengakses  bermacam  tipe  layanan keuangan bank serta koperasi simpan pinjam, sekarang lembaga keuangan mampu menjangkau segala UMKM sampai wilayah sampai yang terpencil, Fintech sudah membuka akses pembiayaan usaha yang lebih gampang serta kilat dari lembagaperbankan serta koperasi simpan pinjam. Serta yang  terakhir  peranan  Fintech  dalam  inklusi  keuangan  di  UMKM  merupakan  Fintech berkontribusi besar bagi pemberdayaan UMKM serta ekonomi lokal. (Winarto. 2020)

## Bank Syariah
Eksistensi  lembaga  keuangan  bank  menjembantani  pertemuan  antara  pihak  yang membutuhkan  dana  buat  modal  kerja  serta  investasi  dengan  pihak  yang  mempunyai  kelebihan dana. Tersedianya sumber dana buat berupaya yang didukung oleh kemudahan mediasi perbankan yang  mendesak  perluasan  usaha  seta  melenyapkan  dana  mengaggur.  Bank  syariah  merupakan bank yang mekanisme kerjanya memakai sistem untuk hasil, tidak memakai mekanisme bunga. Bank  Islam  merupakan  lembaga  keuangan  perbankan  yang  operasionalnya  serta  produknya dibesarkan bersumber pada Al- qur’an serta Sunnah Nabi SAW. (Danupranata. 2006)
Bank  syariah  tidak  memiliki  produk  peminjaman  dana  namun  menjual  benda  kepada nasabah dengan membagikan sarana buat mencicil harga benda. Bank syariah menyewakan benda kepada  nasabah  buat  jangka  waktu  tertentu.  Buat  mendapatkan  benda  yang  dijual  ataupun disewakan  kepada  nasabah  itu,  bank  syariah  membeli  dari  pemasok  benda.  Tegasnya,  nasabah tidak  sempat  mendapatkan  dana  berbentuk  pinjaman  dari  bank  syariah.  Modus  operandi  bank
syariah yang demikian itu merupakan sebab bank syariah tidak boleh membebankan bunga kepada nasabah.  Maksudnya,  sebab  berlakunya  larangan  membagikan  pinjaman  duit  dengan  bunga, hingga bank syariah tidak membagikan sarana pemberiaan dana dengan langsung kepada nasabah semacam halnya bank konvensional, namun lewat modus operandi lain. (Sjahdeni, 2014)
Dilihat  dari  guna  serta  kegiatannya,  bank  syariah  bergerak  pada  bidang  sosial  serta penyedia jasa keuangan. Sebaliknya bank konvensional menawarkan intermediari unit serta  pula penyedia jasa keuangan. Mekanisme serta objek usaha sistem perbankan syariah Maysir, gharar, riba dilarang, sebaliknya bank konvensional lebih ditekankan dengan sistem pinjam meminjam. Penghimpunan dana bank syariah berasala dari investasi serta penghimpunan dana yang halal saja. Di  bank  konvensional  menghimpun  dana  berasal  dari  sistem  yang  leluasa  nilai.  Perbankan konvensional lebih bertujuan pada profit oriented , sebaliknya sistem perbankan syariah bertujuan pada  profit  serta falah  oriented . Maysir (judi),  diaplikasikan  pada  transaksi  yang  ialah  aksi spekulatif . Gharar (ketidaktentuan), maksudnya dalam kontrak terdapat larangan buat penjualan modul  yang  keberdaan  ataupun  karakteristiknya  tidak  tentu,  serta  yang  memiliki  perjanjian kontrak yang tidak jelas. Riba (bunga) diinterpretasikan selaku seluruh keuntungan pada dana yang jumlahnya sudah didetetapkan tadinya. Haram (dilarang) komoditas serta kegiatan yang terlarang. Misal; babi, alkohol, minuman keras, serta lain- lainnya. (Tan, 2009)
Pembiayaan ialah salah satu tugas pokok bank, ialah pemberian sarana penyediaan dana buat  penuhi  kebutuhan  pihak-  pihak  yang  ialah  defisit  unit.  Berdasarkan  tipe  penggunaannya, pembiayaan bisa dipecah jadi:( Kholis, 2008)
 Pembiayaan produktif, ialah pembiayaan yang diperuntukan buat penuhi kebutuhan penciptaan dalam  makna  luas,  ialah  buat  kenaikan  usaha,  baik  usaha  penciptaan,  perdagangan,  ataupun investasi.
Bagi keperluannya, pembiayaan produktif bisa dipecah jadi;
a. Pembiayaan  modal  kerja,  ialah  pembiayaan  buat  penuhi  kebutuhan  (1)  kenaikan penciptaan, baik secara kuantitatif, ialah jumlah hasil penciptaan, ataupun secara kualitatif, ialah  kenaikan  mutu  ataupun  kualitas  hasil  penciptaan;  serta  (2)  buat  keperluan perdagangan ataupun kenaikan utility of place dari sesuatu benda.

## Integrasi Perbankan Syariah dan
Fintech Syariah Pengembangan UMKM
b. Pembiayaan investasi, ialah buat penuhi kebutuhan beberapa barang modal (capital goods) dan fasilitas- fasilitas yang erat kaitannya dengan itu.
 Pembiayaan  konsumtif,  ialah  pembiayaan  yang  digunakan  buat  penuhi  kebutuhan mengkonsumsi, yang hendak habis digunakan buat dipakai penuhi kebutuhan.

## Lembaga Fintech Syariah
Fintech merupakan suatu istilah yang disingkat dari kata ‘financial’ serta technology’ di mana  maksudnya  merupakan  suatu  inovasi  di  dalam  bidang  jasa  keuangan.  Inovasi  yang ditawarkan Fintech sangat luas serta dalam bermacam segmen, baik itu B2B ( Business to Business ) sampai B2C ( Business to Consumer ). Fintech pengaruhi intensitas transaksi publik jadi lebih instan serta  efisien.  Fintech  juga  menolong  publik  buat  lebih  gampang  memperoleh  akses  terhadap produk keuangan serta tingkatkan literasi keuangan. Kemunculan Fintech sangat pengaruhi style hidup  public  secara  ekonomi.  Perpaduan  antara  daya  guna  serta  teknologi  mempunyai  akibat positif untuk warga pada biasanya. Ada sebagian khasiat terdapatnya Fintech di area publik, tujuan awal  ialah,  Fintech  bisa  menolong  pertumbuhan  baru  di  bidang startup teknologi  yang  tengah menjamur.  Perihal  ini  bisa  menolong  ekspansi  lapangan  kerja  serta  tingkatkan  perkembangan ekonomi. ( www. finansialku. com )
Fintech ialah salah satu bisnis berbasis aplikasi serta teknologi modern yang sediakan jasa keuangan. Industri fintech pada biasanya merupakan industri start- up yang membagikan layanan serta  pemecahan  keuangan  kepada  pelanggan  semacam  pembayaran  mobile,  transfer  duit, pinjaman,  penggalangan  dana,  serta  apalagi  manajemen  peninggalan.  Fintech  Syariah  berarti layanan  serta  pemecahan  keuangan  yang  diberikan  industri  teknologi /  startup  fintech ,  yang berbasis hukum- hukum Islam/ syariah. (Fintech, 2017)
Teknologi digital ialah terobosan dan inovasi baru dalam segala aktivitas ekonomi. Perihal tersebut  bisa  pengaruhi  zona  perdagangan,  pertanian  serta  secara  spesial  pada  zona  keuangan. Salah  satu  zona  yang  dikala  ini  dibesarkan  ialah  finansial  technology  ataupun  lebih  diketahui dengan sebutan fintech yang jadi inovasi terkini masa saat ini. Penafsiran  Fintech Syariah bagi Mukhlisin dalam Dodi (2018) merupakan campuran, inovasi yang terdapat dalam bidang keuangan serta  teknologi  yang  mempermudah  proses  transaksi  serta  investasi  bersumber  pada  nilainilai
syariah. Dia berkomentar, meski fintech ini ialah terobosan baru namun hadapi pertumbuhan yang pesat.  Islam  ialah  agama  yang  komprehensif  sehingga  dalam  bidang  keuangan  ini  wajib mempunyai ketentuan yang cocok dengan prinsipnya cocok syariah. (Yarli, 2018)
Penerapan  fintech  Syariah  di  Indonesia  juga  mulai  menemukan  atensi  dari  pemerintah dengan  dikeluarkannya  Fatwa  berkaitan  dengan  Fintech  Syariah  oleh  Dewan  Syariah  Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN- MUI) No 117/ DSN- MUI/ II/ 2018 tentang Layanan Pembiayaan Berbasis  Teknologi  Data  bersumber  pada  Prinsip  Syariah.  Tetapi  sayangnya  pendahulu  dari fintech syariah ialah fintech konvensional membagikan citra yang kurang baik dengan timbulnya pemberitaan serta stigma negatif tentang penerapan fintech yang terjalin di warga. Sebagian demo apalagi permasalahan bunuh diri terjalin di warga disebabkan fintech yang berupa pinjaman online yang  menjerat  golongan  warga  menengah  kebawah.  Kedatangan  fintech  syariah  yang berlandaskan pada prinsip syariah diharapkan sanggup membetulkan tujuan dini dari kedatangan fintech yang sepatutnya mempermudah warga dalam melakukan aktivitas serta transaksi ekonomi yang berlandaskan prinsip syariah. (Hiyanti, 2018)
Layanan  Pembiayaan  Berbasis  Teknologi  Data  Bersumber  pada  Prinsip  Syariah merupakan  penyelenggaraan  layanan  jasa  keuanganberdasarkan  prinsip  syariah  yang mempertemukan ataumenghubungkan Pemberi Pembiayaan dengan PenerimaPembiayaan dalam rangka  melaksanakan  akad  pembiayaan  melaluisistem  elektronik  dengan  memakai  jaringan internet. Sistem Elektronik merupakan serangkaian fitur serta prosedur elektronik yang berperan mempersiapkan, mengumpulkan, mencerna, menganalisis, menaruh, menunjukkan, mengumumkan, mengirimkan, serta/ ataupun menyebarkan data elektronik di bidang layanan jasa keuangan.  Teknologi  Data  merupakan  sesuatu  metode  buat  mengumpulkan,  mempersiapkan, menaruh, memproses, mengumumkan, menganalisis, serta/ ataupun menyebarkan data di bidang layanan  jasa  keuangan.  Pemberi  Pembiayaan  merupakan  pihak  yang  mempunyai  dana  serta bermaksud  membagikan  pembiayaan  buat  menolong  pihak  yang  memerlukan  dana.  Penerima Pembiayaan  merupakan  pihak  yang  memakai  dana  yang  bersumber  dari  Pemberi  Pembiayaan. (DSN- MUI, 2018)

## B. METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  kualitatif  dengan menggunakan data penelitian lapangan ( field research ) yaitu pada dua perbankan syariah di Kota Makassar  yaitu  PT.  Bank  Panin  Dubai  Syariah  Cabang  Makassar  dan  PT.  Bank  BNI  Syariah Cabang  Makassar.  Terkeit  dengan  penyaluran  pembiayaan  untuk  UMKM  kedua  bank  tersebut. Kemudian didukung tentang bentuk integrasi dengan fintech syariah.
Dalam  penelitian  kualitatif  ini,  menguraikan  dari  perkembangan  pembiayaan  pada  jenis umkm yang dislaurkan oleh bank syariah, kemudian perkembangan fintech syariah di Indonesia saat ini, serta bentuk integrasi yang dapat dilakukan antara pihan bank syariah dengan lembaga fintech syariah bertujuan mengembangkan sektor riil khususnya UMKM.
Sumber data yang digunakan yaitu data primer data yang diperoleh langsung di lapangan dengan pegambilan data kegiatan wawancara langsung dengan pihak bank syariah yang mengurusi pembiayaan UMKM.  Kemudian data sekunder data yang telah disajikan sebelumnya kemudian diolah oleh peneliti
Teknik  pengumpulan  data  dengan  melalukan  wawancara  langsung  dengan  pihak  yang membidangi  pembiayaan  UMKM  di  bank  syariah.  Kemudian  pengumpulan  data  melalui dokumentasi  yang  mendukung  tema  penelitian.  Serta  pengumpulan  dari  studi  pustaka,  dari beberapa sumber yang dianggap relevan dengan tema penelitian, seperti dari buku-buku, jurnal, dan lainnya.
Teknik analisis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah deskriptif kualitatif, yang menguraikan  tentang  perkembangan  pembiayaan  untuk  UMKM  di  bank  syariah,  kemudian perkembangan Fintech syariah jenis Peer to Peer Lending (P2P), dan bentuk integrasi antara bank syariah dan fintech syariah dalam pengembangan UMKM.

## C. HASIL DAN PEMBAHASAN

## Perkembangan Produk Pembiayaan UMKM Bank Syariah
Tabel 4.1
Produk Pembiayaan Bank Syariah 2019-2020
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan. Statistik Perbankan Syariah Maret 2020 (data diolah)
Dari tabel diatas menampilkan terdapatnya pertumbuhan pembiayaan yang disalurkan oleh perbankan  syariah  pada  periode  Desember  2019  hingga  dengan  Maret  2020.  Ketiga  tipe  bank syariah ialah jenis BPRS, BUS, serta Unit Usaha Syariah (UUS). Ketiga tipe perbankan syariah ini  menyalurkan  pembiayaan  pada  3  tipe  pembiayaan  ialah  Modal  Usaha,  Investasi,  serta Mengkonsumsi.  Setelah  itu  segmen  pembiayaan  pada  zona  UMKM  serta  Non  UMKM.  Dari informasi diatas menampilkan kalau Bis hadapi perkembangan penyaluran pembiayaan terbanyak pada zona UMKM ialah dengan perkembangan menggapai 15,93 persen pada modal kerja, serta
No Jenis Bank Syariah Jenis Pembiayaan Tahun 2019 Bulan Maret 2020 Perkembangan 1 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) a. UMKM b. Non UMKM a. 5.841.290 b. 4.102.030
a. 6.108.146 b. 4.570.175 a. 4,57 b. 11,41 2 Bank Umum Syariah (BUS) Modal Kerja a. UMKM b. Non UMKM Investasi
a. UMKM b. Non UMKM Konsumsi a. Non UMKM a. 32.326 b. 47.661
a. 19.524 b. 33.683
a. 91.953
a. 37.475
b. 42.069
a. 23.930
b. 29.023
a. 95.897
a. 15,93 b. -11,73
a. 22,57 b. -13,83 a. 4,29 3 Unit Usaha Syariah (UUS) Modal Kerja a. UMKM b. Non UMKM Investasi a. UMKM b. Non UMKM Konsumsi a. Non UMKM a. 9.301 b. 21.299
a. 5.185
b. 28.580
a. 65.671
a. 8.741
b. 22.879
a. 5.043
b. 29.219
a. 67.375
a. -6,02 b. 7,42
a. -2,7
b. 2,24 a. 2,6 4 Total 365.126,32 372.329,32 1,97

## Integrasi Perbankan Syariah dan Fintech Syariah Pengembangan UMKM
perkembangan  terbanyak  menggapai  22,57  persen  pada  tipe  pembiayaan  Investasi.  Sebagian pembiayaan  terdapat  penyusutan  semacam  pada  UUS.  Pada  pembiayaan  Modal  Kerja  UMKM hadapi penyusutan sebesar- 6,02 persen, serta pada pembiayaan Investasi pula turun sebesar - 2,7 persen.  Bila  dilihat  secara  totalitas  hingga  penyaluran  pembiayaan  bank  syariah  hadapi perkembangan 1,97 persen. Butuh upaya buat mendesak pertumbuhan pembiayaan bank syariah spesialnya  buat  UMKM  supaya  berkembang  lebih  lagi.  Terlebih  bila  dilihat  secara  nominal penyaluran  pembiayaan  masih  didominasi  pada  pembiayaan  konsumtif  yang  maksudnya  bukan buat UMKM.

## Perkembangan Fintech Peer To Peer (P2P) Landing Syariah
Tabel 4.2
Pertumbuhan Jenis Fintech Peer To Peer Landing Syariah Periode April 2020
No Komponen Desember 2019 April 2020 Pertumbuhan 1 Pelaku Fintech 164 161 -1,83 2 Fintech Syariah Terdaftar 11 11 0 3 Fintech Syariah Berizin 1 1 0 4 Total Aset Fintech P2P 50.618.571.149 50.591.727.786 -0.05%
Sumber: Otoritas Jasa Keuangan Fintech Lending Periode April 2020 (Data diolah)
Dari tabel diatas menampilkan keadaan dari fintech lending syariah pada periode desember 2019  hingga  dengan  april  2020.  Menampilkan  dari  sisi  asset  hadapi  penyusutan  sebesar  -0,05 persen.  Demikian  juga  dengan  pelakon  fintech  secara  universal  yang  pula  hadapi  penyusutan sebanyak- 1, 83 persen. Ada pula jumlah fintech syariah berjumlah 12 industri ataupun cuma 7, 45persen dari total totalitas. Terdiri dari 11 berstatus terdaftar serta 1 industri berstatus berizin. Secara pertumbuhan jumlah fintech lending syariah belum meningkat. Total peninggalan fintech lending  totalitas  pada  periode  april  sebesar  3.614.528.740.453,  serta fintech  lending syariah berkontribusi  sebesar  50.591.727.786  ataupun  cuma  sebesar  1,40  persen.  Informasi  ini menampilkan kalau fintech lending syariah yang terbilang baru masih belum berkembang secara baik,  serta  setelah  itu  pula  masih  berikan  donasi  yang  terbilang  kecil  dari  total  fintech  secara totalitas. Dalam keadaan semacam ini fintech syariah butuh didorong buat bisa berkembang, serta berkompetisi  dengan  fintech  yang  sudah  terdapat  tadinya,  serta  senantiasa  melindungi  prinsip syariah. Perkembangan fintech lending syariah  yang belum optimal membuka kesempatan buat

## Integrasi Perbankan Syariah dan Fintech Syariah Pengembangan UMKM
fintech  syariah  bisa  berkembang  lebih  baik  kedepannya,  spesialnya  buat  menawarkan  bahan- bahan yang menarik kepada warga. Fintech P2P syariah dapat terus berkembang untuk UMKM.

## Penyaluran Pembiayaan Untuk UMKM Pada PT Bank Panin Dubai Syariah Cabang Makassar
Meski Bank Panin Dubai Syariah terbilang bank syariah baru, nyatanya bank Panin Dubai Syariah  pula  menyalurkan  pembiayaan  pada  segmen  usaha  mikro  UMKM.  Bank  Panin  Dubai Syariah  mau  berkontribusi  dalam  pengembangan  segmen  riil  UMKM,  lewat  penyaluran pembiayaan buat UMKM. Bank Panin Dubai Syariah turut berkontribusi dalam pembiayaan zona riil UMKM. Perihal ini diwujudkan dengan penyaluran pembiayaan buat UMKM yang dicoba oleh Bank Panin Dubai Syariah Kantor Cabang Makassar Sulwesi Selatan. Berikut hasil wawan metode dengan  Ayah  Bambang  sebagai  pihak  yang  bergerak  pada  divisi  pembiayaan  UMKM  di  Bank Panin Dubai Syariah Makassar. Bank Panin Dubai Syariah masih terbilang bank syariah baru di kota Makassar, tetapi dalam penyaluran pembiayaannya membagikan  jatah 20% buat disalurkan buat UMKM, perihal ini tidak lepas dari kemampuan serta area yang terdapat di kota Makassar ini,  dikala  ini  kian  bermunculan  pengusaha-pengusaha  baru,  tercantum  pelakon  usaha  pada UMKM.  Bisa  kita  amati  banyaknya  usaha  baru  yang  muncul,  itu  maksudnya  kota  Makassar mempunyai kemampuan yang besar dalam pengembangan usaha, spesialnya pada zona UMKM. Jadi  tiap  usaha  yang  baru  lahir  tentu  memerlukan  dana  dalam  proses  kedepannya  serta  dalam penuhi kebutuhan usaha. Hingga kesempatan yang coba dibaca serta ditangkap oleh pihak Bank Panin  Dubai  Syariah  Makassar,  buat  bisa  meningkatkan  usahanya.  Terdapat  kemampuan  yang besar  buat  membagikan  pembiayaan  untuk  pelakon  usaha  UMKM.  Kian  banyak  bermunculan pengusaha itu jadi kesempatan buat membuka segmen baru dalam pembiayaan, jadi tidak hanya membiayai  usaha  yang  telah  besar  bank syariah  pula  membagikan  jatah  buat  pembiayaan  pada segmen mikro (UMKM).
Bank  Panin  Dubai  Syariah  Makassar  tidak  takut  dengan  persaingan  dengan  lembaga keuangan yang lain yang sudah muncul lebih dulu dalam menyalurkan pembiayaan pada segmen mikro. Untuk Bank Panin Dubai Syariah  segmen mikro begitu luas serta kian banyak sehingga tidak hendak kehabisan kesempatan itu, buat menyalurkan pembiayaan. Kembali pada tujuan serta guna  bank  syariah  selaku  lembaga  intermediary,  menyalurkan  pembiayaan  untuk  pihak  yang memerlukan ataupun kekurangan tanpa terkecuali buat segmen mikro. UMKM aka nada terus serta
jumlahnya hendak meningkat, dalam kondiisi apapun, serta mayoritas pelakunya  membutuhkan suntikan  modal  buat  eksistensi  serta  pengembangan  usahanya,  dengan  ini  Bank  Panin  Dubai Syariah hendak penuhi kesempatan pasar itu. Walaupun dikala ini jatah buat pembiayaan UMKM masih diangka 20%, tetapi kedepannya hendak lebih dioptimalkan lagi, menjajaki pertumbuhan serta keadaan ekonomi yang terdapat dikala ini, tidak menutup mungkin jatah pembiayaan UMKM bisa lebih dari yang non UMKM, seluruhnya menjajaki keadaan yang tumbuh dikala ini.
Buat  besaran  pembiayaan  yang  ditawarkan  Bank  Panin  Dubai  Syariah  Makassar  buat pembiayaan  UMKM  menggapai  dengan  nominal  500  juta  hingga  dengan  2  milyar  rupiah,  jadi UMKM  yang  benar0benar  memerlukan  modal  dalam  pengembangan  usaha,  bank  Panin  Dubai Syariah Makassar senantiasa siap menunjang, serta sediakan pembiayaan. Pengajuan pembiayaan pastunya  wajib  menjajaki  peraturan  serta  syarat  yang  berlaku  di  Bank  Panin  Dubai  Syariah. Terdapat  sebagian  syarat  serta  ketentuan  yang  wajib  dipadati  oleh  pihak  nasabah  buat  bisa mendapatkan pembiayaan, perihal itu nyaris sama dengan bank- bank syariah yang lain. Buat masa pembiayaan yang didetetapkan Bank Panin Dubai Syariah Makassar menetapkan buat lama waktu pembiayaan  ialah  masa  waktu  1  hingga  5  tahun,  ini  sejalan  dengan  keperluan  serta  kebutuhan nasabah. Tidak hanya itu syarat lain ialah jaminan pula jadi keharusan untuk pelakon UMKM yang mau  mendapatkan  pembiayaan  dari  Bank  Panin  Dubai  Syariah,  yang  kedepannya  bisa  jadi pertimbangan untuk bank syariah membagikan pembiayaan. Nominal besaran pembiayaan pula menjajaki  dari  nilai  agunan  ataupun  jaminan  yang  diajukan  oleh  pihak  nasabah.  Supaya mempermudah  bank  syariah  dalam  membagikan  pembiayaan  buat  nasabah  UMKM  hendaknya jaminan bisa terpenuhi serta nilainya lebih besar disbanding dengan nominal pembiayaannya. Jadi pada prinsipnya sama dengan bank syariah yang lain, tiap nasabah yang mengajukan pembiayaan tercantum nasabah buat usaha UMKM, hendak dicoba analisis pembiayaan dengan prinsip 5C+ 1S, dimanapun ini wajib diterapkan tanpa terkecuali pembiayaan di Bank Panin Dubai Syariah. Tercantum buat pembiayaan yang bukan UMKM pula berlaku analisis tersebut.

## Integrasi Perbankan Syariah dan Fintech Syariah Pengembangan UMKM

## Penyaluran Pembiayaan UMKM di PT Bank BNI Syariah Cabang Makassar
Produk  pembiayaan  di  Bank  BNI  Syariah  ialah  produk  yang  menyalurkan  dana  yang terkumpul,  setelah  itu  disalurkan  dalam  sebagian  skema.  Sebagian  tipe  pembiayaan  yang disalurkan  Bank  BNI  Syariah  cabang  Makassar  buat  keperluan  mengkonsumsi  serta  produktif. Buat pembiayaan produktif tidak hanya buat pembiayaan  yang berskala besar pembiayaan pula disalurkan buat usaha mikro kecil serta menengah UMKM. Pembiayaan yang disalurkan oleh BNI Syariah buat UMKM ialah prosepek pengembangan bisnis yang baik. Mengingat kota Makassar ialah  salah  satu  Provinsi  yang  besar,  serta  banyak  terjalin  aktivitas  ekonomi  sehingga  jadi kesempatan untuk Bank BNI Syariah buat menyalurkan pembiayaan. Kemampuan kota Makassar selaku kota yang besar, dengan populasi muslim yang besar hendak bawa perbankan syariah jadi lebih  besar,  spesialnya  untuk  pemilik  industri  usaha  UMKM.  Perputaran  ekonomi  di  kota Makassar  menjadikan  Bank  BNI  Syariah  buat  menyalurkan  pembiayaan  pada  segmen-  segmen produktif,  dengan  demikian  bank  BNI  Syariah  hendak  turut  meningkatkan  usaha  nasabahnya. Banyaknya  pelakon  usaha  UMKM  di  kota  Makassar  didukung  dengan  infrastuktur  yang mencukupi  dan  area  yang  sangat  menunjang  aktivitas  bisnis,  bawa  banyaknya  bermunculan pelakon bisnis di kota Makassar. Sehingga kala pelakon bisnis mau meningkatkan usahanya, serta memerlukan  permodalan  dalam  memajukan  usahanya,  BNI  Syariah  muncul  buat  membagikan pembiayaan buat usaha mikro UMKM. Banyak kemampuan serta kesempatan yang diperoleh dari aktivitas  usaha  mikro  UMKM.  Apalagi  BNI  Syariah  Makassar  membuka  kantor  layanan  BNI Mikro Syariah buat bisa memfasilitasi pembiayaan pada zona mikro UMKM. Setelah itu kantor ini bisa fokus dalam menyalurkan pembiayaan spesial UMKM, bank turun langsung menawarkan produk pembiayaan UMKM dengan akses yang gampang untuk para industri usaha.
Dalam  penyaluran  pembiayaan  buat  usaha  UMKM  Bank  BNI  Syariah  Makassar membagikan jatah yang lumayan besar menggapai 20% dari total pembiayaan yang disalurkannya. Angka 20% terbilang lumayan besar, untuk jatah pembiayaan, mengingat bank BNI Syariah ialah salah bank syariah yang besar, yang mana segmen serta sarana yang dimilikinya lumayan lengkap untuk para nasabahnya. Setelah itu Bank BNI Syariah pula membagikan pembiayaan pada proyek- proyek  besar,  dengan  nominal  pembiayaan  besar,  dalam  keadaan  demikian  BNI  Syariah  pula senantiasa  membagikan  jatah  pembiayaan  untuk  pemilik  usaha  UMKM.  Apalagi  mempunyai
sasaran supaya penyaluran dananya sebanyak 20% bisa tersalurkan buat usaha produktif UMKM. Bentuk support bank BNI Syariah buat meningkatkan ekonomi UMKM di kota makssar, selaku reaksi kalau di kota Makassar pemilik bisnis terus menjadi banyak serta tumbuh, sehingga bisa berkontribusi  dalam  menyalurkan  pembiayaan.  Segmen  mikro  UMKM  bisa  mengajukan pembiayaan kepada Bank BNI Syariah dengan nominal terendah hingga dengan nominal tertentu yang  dikhususkan  buat  UMKM  dengan  ketentuan  serta  syarat  yang  berlaku.  Penyeluran pembiayaan di Bank BNI Syariah Makassar banyak disalurkan buat keperluan dengan pembiayaan KPR,  serta  pembiayaan  yang  sangat  sedikit  disalurkan  oleh  BNI  Syariah  Makassar  merupakan pembiayaan  Otomotif.  Dengan  demikian  jatah  pembiayaan  yang  disalurkan  Bank  BNI  Syariah buat usaha UMKM ialah salah satu segmen yang jadi atensi dari pihak bank BNI Syariah, meski belum  jadi  prioritas.  Kedepannya  segmen  ini  hendak  terus  ditingkatkan,  dengan  memandang kemampuan  serta  kesempatan  yang  dipunyai  oleh  para  pelakon  usaha  UMKM,  BNI  Syariah hendak  lebih  membagikan  fokus  serta  tingkatkan  layanan  buat  pemberian  pembiayaan  buat UMKM.
Pertumbuhan pembiayaan buat UMKM di Bank BNI Syariah dapat dibilang cukuap baik, dengan  kian  banyaknya  nasabah  pelakon  UMKM  mau  meningkatkan  usahanya  sehingga mengajukan  pembiayaan  di  Bank  BNi  Syariah  cabang  Makassar  buat  akumulasi  modal  usaha. Berikutnya BNI Syariah hendak memproses pengajuan pembiayaan tersebut, serta melaksanakan analisis kepada calon nasabah pembiayaan produktif UMKM. Sehingga hendak diukur sepanjang mana  keahlian  nasabah  atas  pembiayaan  yang  diajukannya.  Jadi  dilihat  serta  pelajari  atas  tiap pembiayaan  yang  diajukan,  apakah  layak  dibiayai  ataupun  belum,  ataupun  bisa  jadi  nominal pembiayaan yang sangat besar sehingga dimohon buat diturnkan nominalnya, setelah itu didalami usaha- usaha yang dipunyai nasabah. Jangan hingga nominal pembiayaan yang diajukan itu sangat besar sehingga apabila disetujui, hendak menyulitkan dari nasabah sendiri. Analisis pembiayaan buat usaha UMKM sama dengan pengajuan pembiayaan yang lain, sama dengan berlaku di banyak bank yang lain. Jadi ditentukan keahlian para nasabah jangan hingga memberatkan ataupun jangan hingga usahanya malah tidak terbantukan. Jadi betul- betul diharapkan tiap nasabah yang dibiayai bank  BNI  Syariah  Makassar  dapat  tumbuh  usahanya.  Sehingga  BNI  Syariah  Makassar  bisa maksimal dalam menyalurkan pembiayaan, bank BNI Syariah pula hendak membagikan modal

## Integrasi Perbankan Syariah dan Fintech Syariah Pengembangan UMKM
yang lebih besar kepada pelakon UMKM yang tadinya sudah mudah tadinya, bila mau menaikkan pembiayaannya dipersilahkan. Kembali lagi senantiasa wajib disesuaikan dengan kemampuannya buat  penuhi  kewajibannya  kepada  bank.  Gambarannya  misalnya  tadinya  nasabah  mempunyai pembiayaan  20.  000.  000  juta  serta  nyatanya  mudah  serta  mempunyai  track  record  yang  baik hingga  pihak  bank  hendak  memikirkan  bila  sang  nasabah  UMKM  mau  tingkatkan  ataupun menaikkan nominal pembiayaannya. Jadi pertumbuhan pembiayaan UMKM di Bank BNI Syariah dapat  dibilang  lumayan  baik,  dengan  kian  banyaknya  nasabah  yang  tertarik  serta  mengajukan aplikasi pembiayaan buat usaha UMKM, dari waktu ke waktu.

## Integrasi Perbankan Syariah serta Fintech Syariah dalam Pengembangan UMKM
Integrasi antara bank syariah dengan lembaga fintech syariah butuh dicoba buat tingkatkan akses keuangan syariah warga dengan memperkenalkan teknologi. Jatah penyaluran pembiayaan yang dicoba oleh bank syariah belum jadi dominan serta belum optimal, buat tingkatkan jumlahnya hingga integrase serta kerja sama dengan pihak lain antara lain dengan lembaga fintech syariah. dalam  kegiatannya  fintech  syariah  mengandalkan  kegiataannya  lewat  layanan  berbasis  digital, tanpa  wajib  berjumpa  langsung.  Tipe  fintech  peer  to  peer  landing  syariah(  P2P),  bisa mempertemukan antara owner dana( investor) dengan pihak yang memerlukan dana, spesialnya untuk pelakon UMKM yang memerlukan dana tetapi tidak mempunyai akses ke bank syariah.
Dibeberapa wilayah bank syariah belum memiliki layanan kantor sehingga jika ada yang hendak menggunakan produknya atau terdapat pihak yang mau memakai produk syariah belum mempunyai akses. Dengan fintech syariah akses keuangan syariah bisa terpenuhi, tercantum untuk pelakon UMKM yang mau memperoleh modal usaha, tetapi tidak penuhi standar pihak perbankan, tetapi  senantiasa  bisa  terpenuhi  dengan  lewat  pembiayaan  fintech  syariah.  Cuma  saja  fintech syariah tidak mempunyai dana yang lumayan besar seperti bank syariah, tetapi mempunyai akses buat UMKM, sehingga kerja sama jadi berarti buat dapat silih penuhi keperluan buat pembiayaan UMKM.  Keuangan  syariah  mempunyai  skema  untuk  hasil  yang  tidak  dipunyai  oleh  lembaga konvensional.  Skema  untuk  hasil  bisa  memakai  Mudharabah  serta  Musyarakah.  Skema mudharabah bisa dicoba dengan menjadikan Bank Syariah selaku owner modal serta pihak fintech syariah selaku pihak yang mengelolah dana dengan menyalurkan dana yang diperoleh ke pelakon UMKM. Kemudia skema musyarakah baik pihak bank syariah serta lembaga fintech syariah bisa

## Integrasi Perbankan Syariah dan Fintech Syariah Pengembangan UMKM
bersinergi  dengan  penyertaan  modal  ataupun  dana.  Dengan  integrasi  antara  pihak bank  syariah dengan fintech syariah hendak jadi wadah kenaikan volume pembiayaan bank syariah buat segmen UMKM.  Jadi  akses  keuangan  syariah  yang  susah  untuk  UMKM  bisa  terpenuhi  lewat  layanan fintech syariah. Kebalikannya keterbatasa dana fintech syariah buat UMKM bisa terpenuhi lewat bank syariah. sehingga kedudukan ekonomi syariah dalam penuhi serta tingkatkan ekonomi bisa terpenuhi dengan baik.

## D. KESIMPULAN
Pertumbuhan  penyaluran  produk  pembiayaan  pada  segmen  UMKM  Bank  Syariah,  pada periode  tahun  2019  hingga  dengan  maret  2020  berkembang  sebesar    15,93  persen,  Bagi  bank syariah tipe Bank Pembiayaan Syariah (BPRS) berkembang sebesar 4,57 persen, sebaliknya bank syariah tipe Unit Usaha Syariah (UUS) pada segmen penyaluran pembiayaan buat UMKM terjadi penyusutan sebesar -2,7 persen.
Pertumbuhan  fintech  syariah  tipe  Peer  ToPeer  Landing  (P2P)  Periode  April  2020 menampilkan  kalau  jumlah  aset  Fintech  menggapai  3.614.528.740.453  rupiah.  Pemain  fintech dipecah 2 terdapat yang berstatus Terdaftar serta terdapat yang berstatus berizin. Jumlah industri fintech sebanyak 161 perusahaan. industri fintech dipecah 2 fintech konvensional dengan fintech syariah. Fintech konvensional berjumlah 149. Fintech syariah sebanyak 13. Fintech konvensional terdiri dari 125 industri fintech terdaftar serta 24 industri fintech yang berizin. Ada pula industri fintech  syariah  11  industri  teraftar  serta 1  industri  fintech  syariah  berizin.  Jumlah  aset  dimiliki fintech  syariah  sebesar  50.591.727.786  rupiah, ataupun  hanya  1,4  persen  dari  total  keseluruhan aset fintech semua. Jumlah Fintech jenis P2P yang sudah sudah terdaftar serta berizin di OJK ialah sebanyak 161 perusahaan, serta 7,5 persen ialah fintech syariah ataupun sebanyak 13 industri.
Integrasi antara  Bank Syariah serta  Fintech Syariah dalam meningkatkan UMKM  butuh dicoba, buat tingkatkan akses keuangan kepada warga. Wujud integrasi yang bisa dicoba antara bank syariah dengan fintech syariah merupakan dengan mengedepankan skema untuk hasil, bisa melaksanakan  akad  mudharabah  ataupun  musyarakah.  UMKM  bisa  memerlukan  akses  yang gampang dengan layanan teknologi. Integrasi dalam wujud kerja sama pemberdayaan UMKM.

## DAFTAR PUSTAKA
Danupranata, Gita. (2006). Ekonomi Islam .Yogyakarta: UPFE-UMY.
Darsono,  dkk.  (2017). Masa  Depan  Keuangan  Syariah  Indonesia .  Jakarta:  Tazkia  Publishing kerjasama Bank Indonesia.
Djawahir, A. U. (2018). KEUANGAN, DAN VALUE PADA FINTECH SYARIAH DI INDONESIA: Perspektif  S-O-R  (Stimulus-Organism-Response)  Model. Annual  Conference  For  Muslim Scholars.
Fintech,  T.  G.  B.  F.  S.  (2017). Kajian  Bisnis  Fintech  Syariah. Telkom  Digital  Services. https://doi.org/10.1111/j.1365-2966.2008.13419.x
Hiyanti, H., Nugroho, L., Sukmadilaga, C., & Fitrijanti, T. (2020). Peluang dan Tantangan Fintech (Financial  Technology)  Syariah  di  Indonesia .  Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam. https://doi.org/10.29040/jiei.v5i3.578 .
http://www.kompasiana.com/sangsurya/peran-bank-syariah-dalam-mengembangan-usaha- kecilmenengah_5517d225a333114907b6616c pada tanggal 19 Pebruari 2016 .
https://www.finansialku.com/definisi-fintech-adalah/, pada tanggal 10 Juni 2018.
Ikatan  Bankir  Indonesia.  (2015). Mengelola  Bisnis  Pembiayaan  Bank  Syariah .  Jakarta:  PT. Gramedia Pustaka Utama.
Iska, Syukri. (2012). Sistem Perbankan Syariah di Indonesia . Yogyakarta; Fajar Media Press.
Kholis, Nur. (2008). Modul Mata Kuliah Manajemen Perbankan Syariah . 2008. Yogyakarta: Prodi Ekonomi Islam Fakultas Agama Islam Universitas Islam Indonesia.
Muheramtohad,  Singgih.  (2017). Peran  Lembaga  Keuangan  Syariah  dalam  Pemberdayaan UMKM  di  Indonesia .  Salatiga:  Jurnal  Muqtasid,  Jurnal  Ekonomi  dan  Perbankan  Syariah Volume 8, Nomor 1. IAIN Salatiga.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2019). Statistik  Perbankan  Syariah  Oktober  2019 .  Otoritas  Jasa Keuangan.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2020). Statistik  Perbankan  Syariah  Oktober  2020 .  Otoritas  Jasa Keuangan.
Otoritas Jasa Keuangan . (2020). Fintech Lending Periode April 2020 .
Sjahdeni, Sutan Remy. (2014). Perbankan Syariah Produk-produk dan Aspek-aspek Hukumnya. Jakarta: Kencana.
Tan,  Inggrid.  (2009). Bisnis  dan  Investasi  Sistem  Syariah  Perbandingan  dengan  Sistem Konvensional . Yogyakarta: Universitas Atma Jaya Yogyakarta.
Trimulato. (2020). Pengembangan UMKM Melalui Fintech Syariah di Tengah Wabah Covid-19. Jurnal Ekonomi Syariah Dan Hukum Ekonomi Syariah .
Trimulato, T., Samsul, S., & Sartika, M. (2020). Investment in Sharia Fintech to Develop Real Sector of SMEs. 1st Annual Conference of … .
Winarto, Wachyu Wahid  Adi.  (2020). Peran Fintech  dalam Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM). Sibolga:  Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah Volume 3 Nomor 1  Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi (STIE) Al-Washliyah Sibolga.
Yarli,  D.  (2018). Analisis  Akad  Tijarah  Pada  Transaksi  Fintech  Syariah  Dengan  Pendekatan Maqhasid . YUDISIA: Jurnal Pemikiran Hukum Dan Hukum Islam. https://doi.org/10.21043/YUDISIA.V9I2.4766.