Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 10(01), 2024, 725-731
Akses Perbankan Syariah bagi Pengusaha Batik Muslim di Solo Raya
Usnan 1*) , Wahyu Pramesti 2) , Alvin Yahya 3) 1,2,3 FEBI UIN Raden Mas Said Surakarta *Email korespondensi: uus.azzaleamu@gmail.com

## Abstract
The aim of this research was to analyze how banking access  for Muslim batik entrepreneurs in Solo Raya. This research was conducted in 2020 at 16 Muslim Batik entrepreneurs in Solo Raya, using qualitative methods, and data collection was carried out through interviews, observation and documentation techniques. The results of the study show that the access of Muslim batik entrepreneurs to Islamic Banking is still not optimal. This is due in part to several things, namely: (a) the distance of Islamic Banks to the location of the batik business, (b) prices are still higher at Islamic Banks, (c) the financing process at Islamic Banks is considered more difficult and more complicated, and (d) there is still a lack of education and outreach by Islamic Banks to the public, especially batik business actors in Solo Raya.
Keywords: Banking Access, Muslim Batik Entrepreneurs.
Saran sitasi : Usnan., Pramesti, W., & Yahya, A. (2024). Akses Perbankan Syariah bagi Pengusaha Batik Muslim di Solo Raya. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 10 (01), 725-731. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v10i1.12574
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v10i1.12574

## 1. PENDAHULUAN
Batik  sebagai  warisan  budaya  bukan  hanya diakui secara nasional akan tetapi telah diakui secara internasional.  UNESCO  mengakui  batik  sebagai warisan  dunia  yang  berasal  dari  budaya  bangsa Indonesia pada tanggal 02 Oktober 2009. Batik bukan hanya  merupakan  warisan  tradisi/budaya  akan  tetapi batik  berhubungan dengan makna  filosofi, seni,  cara atau  teknik,  dan  keterampilan,    yang  berarti    bahwa batik merupakan ekspresi dari idealisme, harapan, dan keindahan  pembuatnya  yang  hidup  dalam  tatanan masyarakat (Supriono, 2016:4).
Berbicara  tentang  batik  tentunya  tidak  bisa dilepaskan  dari  Surakarta  sebagai  salah  satu  daerah yang menjadi sejarah kemunculan dan perkembangan batik  di  Nusantara,  dimana  dalam  sejarahnya, perkembangan  desain  dan  corak  pada  seni  dan keterampilan  membatik  mengalami  kemajuan  yang pesat pada masa kasunanan Surakarta dan Kasultanan Yogyakarta. Terlepas dari sejarah dan perkembangan batik  khususnya  di  Surakarta,  Batik  kini  tidak  lagi menjadi domain dari lingkungan Kerajaan, tetapi saat ini,  sudah  berkembang  keluar  dari  tembok  keraton. Masyarakat  umum  mulai  melirik  penggunaan  batik sebagai  pakaian  sehari-hari,  sehingga  perkembangan
tersebut  menciptakan  pengusaha-pengusaha  batik khususnya di daerah Surakarta.
Batik sebagai komoditas industri tekstil memerlukan  dorongan  modal  bagi  pengusaha  batik mulai dari hulu sampai  ke hilir, bantuan permodalan bagi  pengusaha  batik  skala  besar  maupun  skala industri  rumahan  agar  mereka  dapat  bertahan  dari gempuran  produk  dari  luar  negeri  yang  membanjiri pasar Indonesia. Selain untuk bertahan dari gempuran produk luar negeri, dorongan permodalan diperlukan untuk  mengembangkan  usaha  salah  satunya  untuk melakukan pembaharuan mesin, penambahan produksi ataupun perluasan usaha.
Kebutuhan  terhadap  aspek  permodalan  sangat penting  bagi  eksistensi  dan  perkembangan  bisnis khususnya  UMKM  Sektor  batik.  Urgensi  tersebut karena UMKM termasuk pula UMKM di sektor usaha batik merupakan fondasi bagi perekenomian nasional. Sebagai  fondasi  perekonomian  nasional,  kenyataan masih  menunjukan  bahwa  UMKM  belum  memiliki akses yang maksimal terhadap dukungan permodalan dari  lembaga  keuangan,  dimana  rendahnya  akses  ini dapat  dipengaruhi  oleh  banyak  faktor  diantaranya pengelolaan  usaha  yang  masih  bersifat  mandiri  atau individual  (belum  terorganisir  dalam  satu  komunitas
bisnis),  kebanyakan  masih  menggunakan  teknologi yang sangat sederhana, dan orientasi pasar yang masih kebanyakan  skala  lokal  (Rifa’i,  Ahmad,    2018). Rendahnya  akses  UMKM  terhadap  dukungan permodalan  dari  perbankan  juga  disebabkan  oleh faktor lain yaitu belum dilakukannya pencatatan/pembukuan  usaha  yang  baik,  yaitu pencatatan  keuangan  yang  sesuai  dengan  standar akuntansi  UMKM  baik  SAK  EMKM  maupun  SAK ETAP  (Narsa,  at.all,  2012  dan  Devindasari  & Laksmini, 2018)
Beberapa penelitian juga memberikan gambaran tentang  rendahnya  akses  UMKM  terhadap  layanan dan  jasa  kredit/pembiayaan  dari  sektor  perbankan. Beberapa  penelitian  tersebut  diantaranya  penelitian yang  dilakukan  Darwin  (2018)  dan  Rohandi  (2016) menunjukkan bahwa akses UMKM terhadap bantuan modal dari perbankan masih rendah.
Sesuai dengan Undang-undang Nomor 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah terdapat 2 (dua) jenis bank  di  Indonesia,  yakni  Bank  Konvensional  dan Bank  Syariah.Perkembangan  market  share  keuangan syariah  pada  khususnya  pada  perbankan  syariah sampai  pada  bulan  Maret 2019  dengan  market share 5,94% (lima koma Sembilan puluh empat persen) hal tersebut  kontradiktif  dengan  kondisi  Indonesia sebagai  negara  dengan  jumlah  penduduk  muslim terbesar  didunia,  serta  lembaga  perbankan  syariah yang  telah  dikenalkan  selama  27  (dua  puluh  tujuh) tahun di Indonesia sejak tahun 1992.
Harapan dengan pangsa pasar muslim terbesar di dunia  dan  ketahanan  sistem  syariah  terhadap  krisis ekonomi yang pernah terjadi di Indonesia pada tahun 1998  dan  tahun  2009,  harapan  perbankan  syariah menjadi  akses  pilihan  utama  bagi  pengusaha  batik muslim untuk yang telah dikenal sejak lama menjadi bagi  pengusaha  pada  khususnya  pengusaha  batik muslim  untuk  memperoleh  bantuan  permodalan menjadi akses pilihan yang utama. Akses pengusaha terutama  para pelaku UMKM batik muslim menjadi hal  penting  sebab  dengan  akses  yang  baik  dapat meningkatkan  kepercayaan  masyarakat  terhadap perbankan syariah (Delima & Paramita, 2019)
Pentingnya  akses  UMKM  terhadap  perbankan syariah  juga  ternyata  masih  menjadi  permasalahan. Hal  tersebut  dapat  ditemukan  diantarnya  pada beberapa hasil penelitian yang  memberikan gambaran tentang  masih  rendahnya  akses  masyarakat  terhadap perbankan syariah. Temuan-temuan tersebut diantaranya  terdapat  pada  Penelitian  Fandrinal,et.al
(2020)  yang  meneliti  berkaitan  dengan  akses perbankan  syariah melalui analisis  terhadap  persepsi masyarakat  pada  perbankan  syariah.  Temuan penelitiannya  menyebutkan  bahwa  akses  masyarakat terhadap  perbankan  syariah  masih  rendah,  yang disebabkan oleh sulitnya menjangkau lokasi perbankan  syariah  dan  rendahnya  pengetahuan masyarakat  terhadap  perbankan  syariah.  Penelitian lain  yang  berkaitan  dengan  akses  perbankan  syariah juga  terdapat  pada  penelitian  Firdaus  &  Alawiyah (2021)  yang  menemukan  hasil  bahwa  kurang optimalnya  pertumbuhan  perbankan  syariah  dan perhatian  masyarakat  terhadap  perbankan  syariah diantaranya  disebabkan  oleh  kurangnya  pemahaman dan sosialisasi yang dilakukan oleh perbankan syariah kepada masyarakat.
Berangkat  dari  deskripsi  diatas,  penelitian  ini bertujuan  untuk  menganalisis  bagaimana  pengusaha muslim  batik  di  Solo  Raya  mendapatkan  akses perbankan  dalam  rangka  mendapatkan  bantuan permodalan  untuk  dapat  mengembangkan  usahanya. Penelitian  ini  tidak  hanya  akan  menjelaskan bagaimana  pengusaha  muslim  batik  di  Solo  raya mendapatkan  akses  perbankan,  tetapi  juga  lebih khusus bagaimana akses mereka terhadap perbankan syariah  dan  apa  saja  yang  mendorong  mereka mendapatkan atau tidak mendapatkan akses perbankan syariah.
Akses perbankan merupakan kemampuan penggunaan jasa keuangan formal (perbankan) dalam hal  keterjangakuan  baik  secara  fisik  maupun  harga. Akses  perbankan  sangat  berkaitan  erat  dengan  apa yang  dalam  beberapa  tahun  terakhir  ini  digaungkan oleh  pemerintah  melalui  Bank  Indonesia  (BI)  yaitu keuangan  inklusif.  Dalam    Strategi  Nasional Keuangan Inklusif, keuangan inklusif  dibagi menjadi dua definisi yaitu : (1) hak setiap orang untuk memiliki akses  dan  layanan  penuh  dari  lembaga  keuangan secara tepat waktu, nyaman, informatif dan terjangkau biayanya,  dengan  penghormatan  penuh  terhadap harkat  dan  martabatnya,  dan  (2)  Layanan  keuangan tersedia  bagi  seluruh  segmen  masyarakat,  dengan perhatian khusus terhadap orang miskin, orang miskin produktif,      pekerja  migran  dan  penduduk  di  daerah terpencil (BI, 2014).
Secara  khusus  dalam  konteks  akses  perbankan syariah, fakta yang tidak dapat dihindari adalah bahwa pengembangan  perbankan  syariah  juga  selalu berkaitan dengan pengembangan perbankan konvensional.  Leon  and  Weill  (2018)  menyebutkan
bahwa dalam aspek pengembangan lembaga keuangan  perbankan,  pengembangan  perbankan syariah tidak  bisa  dilepaskan  dari  kondisi perbankan konvensional.  Pada  saat  pengembangan  bank konvensional menurun, maka pengembangan perbankan syariah akan mendorong peningkatan akses pembiayaannya.
Rodoni,et.al (2018) memberikan rincian tentang apa  yang menyebabkan  rendahnya akses  masyarakat terhadap  perbankan  syariah  (ekslusi  keuangan syariah)  dapat  dikelompokan  dalam  dua  penyebab, yaitu penyebab dari sisi permintaan dan penyebab dari sisi penawaran.
Akses  keuangan  merupakan  bagian  dalam konsep inklusi keuangan, sehingga pada penelitian ini, dasar teori yang digunakan mengacu pada teori yang berkaitan  dengan  inklusi  keuangan  (financial inclusion).  Ozili  (2020)  memberikan  beberapa gambaran teori tentang konsep keuangan inklusif yang penulis kutip dalam penelitian ini, diantaranya: a. Teori kelompok rentan inklusi keuangan
Teori  kelompok  rentan  terhadap  inklusi keuangan  berpendapat  bahwa  kegiatan  atau program  inklusi  keuangan  di  suatu  negara  harus ditujukan kepada anggota masyarakat yang rentan seperti  orang  miskin,  muda,  perempuan,  dan orang  lanjut  usia  yang  paling  menderita  akibat kesulitan ekonomi dan krisis.
b. Teori sistem inklusi keuangan
Teori  sistem  inklusi  keuangan  menyatakan bahwa hasil inklusi keuangan dicapai melalui sub- sistem  yang  ada  yang  diandalkan  oleh  inklusi keuangan, dan sebagai hasilnya, inklusi keuangan yang  lebih  besar  akan  memiliki  manfaat  positif bagi sistem yang diandalkan itu.
c. Teori Penyampaian Inklusi Keuangan
Harapan  mengenai  penyampaian  inklusi keuangan  memerlukan  proses  pemikiran  yang mendasari  untuk  menetapkan  mengapa  agen  ini diperlukan  untuk  memberikan  inklusi  keuangan. Dari  teori  ini  kemudian  menurunkan  teori-teori lain  diantarnaya  teori  tingkat  kekuasaan,  teori pelayanan publik tentang keuangan inklusif, teori agen  khusus  inklusi  keuangan,  teori  intervensi kolaboratif  inklusi  keuangan,  dan  teori  literasi keuangan tentang keuangan inklusif.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  merupakan  jenis  penelitian lapangan dengan pendekatan kualitatif, yang
digunakan untuk  untuk memahami fenomena tentang apa  yang  dialami  oleh  subjek  penelitian  (Moloeng, 2007: 6). Penggunaan pendekatan penelitian kualitatif pada  penelitian  ini    adalah  karena  penelitian  ini bertujuan  untuk  mengeksplorasi  mengenai  dua  hal, yaitu  (1)  bagaimana  pengusaha  muslim  batik  di Soloraya dalam memenuhi kebutuhan modal usahanya,  dan (2)  Bagaimana aksesibilitas pengusaha muslim batik terhadap layanan pembiayaan perbankan syariah.
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer, yaitu data yang didapatkan langsung oleh peneliti dari objek penelitian tanpa melalui orang atau lembaga  lain  (Hadi,  2006:  39).  Pengumpulan  data dilakukan  dengan  tiga  metode  yaitu  wawancara, observasi  dan  dokumentasi.  Sebagaimana  yang dikemukakan oleh Moleong (2017) berkaitan dengan tahapan  penelitian  kualitatif,  pada  penelitian  ini, peneliti juga melakukan tiga tahapan, yaitu tahap pra lapangan, tahap lapangan dan tahap analisis data.Data yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini  selanjutnya dianalisis  dengan  metode  analisis  deskriptif,  yaitu metode yang bertujuan untuk memberikan gambaran mengenai  objek  penelitian  berdasarkan  data  yang berhasil dikumpulkan, dari mulai tahapan pengumpulan  data,  reduksi  data,  penyajian  data, hingga  tahapan  akhir  yaitu  penarikan  kesimpulan (Sugiyono, 2017:249).

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Pemenuhan Modal oleh UMKM Batik di Solo Raya
Aspek  pertama  yang  dieksplorasi  berkaitan dengan akses perbankan adalah pada bagaimana para pelaku  usaha  batik  yang  berdasarkan  penelitian ditemukan  beberapa  bentuk  pemenuhan  dana  atau permodalan  untuk  usaha  dipenuhi  dengan  dua  cara, yaitu  dengan  menggunakan  modal  sendiri  dan keuntungan  usaha,  dan  modal  sendiri  ditambah dengan pinjaman dari lembaga keuangan (bank). a. Pemenuhan  modal  usaha  dengan  modal  sendiri dan keuntungan usaha
Temuan penelitian yang diperoleh menunjukkan bahwa mayoritas pengusaha muslim  batik  di  Soloraya  menggunakan  sumber modal  dan  pendanaannya  dengan  modal  sendiri dan modal usaha dari keuntungan yang diperoleh. Temuan ini diantaranya didasarkan pada beberapa hasil  wawancara  dan  observasi  yang  dilakukan
peneliti  terhadap  sejumlah  informan  yang menyebutkan bahwa:
“Sejauh ini kami belum menggunakan kredit atau  pinjaman  dari  bank,  karena  telah mencukupi  dengan  modal  sendiri” (Bapak
Dhany Arifmawan, UMKM Batik
Cempaka).
“Sumber  modal  usaha  kami  murni  dari tabungan pribadi. Kami tidak menggunakan pinjaman bank. Bagi kami, ketika kita masih memiliki  tabungan,  kenapa  tidak  diputar agar  jadi  uang  lagi” (Mbak  Wahidah, UMKM Batik Purnama).
“Modal  usaha  kami  berasal  dari  modal sendiri,karena  kami  ingin  memaksimalkan modal sendiri dulu” (Bapak Sutarno, UMKM Batik Werkudara).
Mayoritas pelaku UMKM Batik di Soloraya
yang
masih belum mengakses pinjaman/pembiayaan dari bank  disebabkan oleh beberapa hal diantaranya bisnis sudah eksis cukup lama,  dan  kegiatan  pengembangan  usaha  yang dilakukan  masih  pada  skala-skala  yang  biasa, sehingga mampu tercukupi oleh sumber keuangan yang  dimiliki  sendiri  dari  modal  awal  dan  hasil usaha  yang  diperoleh.    Kebutuhan  modal  yang besar biasanya justru akan terjadi pada masa-masa awal  perkembangan  bisnis,  atau  pada  saat  bisnis akan  melakukan  ekspansi  yang  cukup  besar, sehingga  tidak  dapat  tercover  oleh  sumber keuangan mandiri.
b. Pemenuhan modal usaha dengan tambahan modal dari lembaga keuangan (bank)
Pemenuhan  modal  usaha  yang  kedua  oleh pelaku  bisnis  UMKM  Batik  di  Soloraya  adalah melalui  kombinasi  antara  modal  sendiri  dengan modal  pinjaman  dari  lembaga  keuangan  (bank). Tambahan  modal  pinjaman  dari  lembaga keuangan  pada  prinsipnya  dapat  menjadi  daya ungkit  untuk  semakin  meningkatkan  skala  dan perkembangan  bisnis.  Fenomena  inilah  yang dalam  penelitian  ini  ditemukan,  bahwa  dari  16 UMKM  Batik  yang  diteliti,  hanya  6  palaku UMKM  Batik  saja  yang  menggunakan  jasa perbankan  untuk  mendapatkan  tambahan  modal usaha.  Ini  diantaranya  peneliti  temukan  dalam beberapa  pernyataan  dari  pelaku  usaha  Batik sebagai berikut:
“…  sumber  modal  usaha  kami  dari  modal sendiri  dan  hutang  dari  bank  BRI.  Kami meminjam tambahan  modal ke bank karena menurut  pemikiran  kami,  perusahaan  yang bagus  itu  yang  jumlah  hutangnya  sama dengan  jumlah  asetnya,  selain  itu  juga sebagai tambahan modal… ” (Ibu Saraswati, UMKM Batik Fajar Indah).
“modal usaha dari modal sendiri dan modal pinjaman  bank.  Pinjaman  bank  penting karena  UMKM  harus  menanggung  biaya logistic untuk biaya produksi yang semuanya tidak  mungkin  dicover  sendiri  oleh  pemilik usaha” (Bapak  H.  Bambang  Slameto, UMKM Batik Merak Manis).
“kami meminjam modal ke bank BRI karena kami terbatas modal untuk mengembangkan usaha  batik  manunggal” (Bapak  Kamah,
UMKM Batik Manunggal)
3.2. Aksesibilitas  Pembiayaan  Bank  Syariah  bagi Pelaku Usaha Batik Muslim di Soloraya Data perkembangan lembaga keuangan perbankan  syariah  dengan  angka  inklusi  keuangan syariah  yang  masih  rendah,  merupakan  salah  satu indikator  bahwa  aksesibilitas  terhadap  layanan perbankan syariah baik layanan pada sisi penghimpunan maupun penyaluran dana yang masih belum optimal.
Aksesibilitas  berkaitan  dengan  kemudahan masyarakat pelaku  usaha atau bisnis untuk memperoleh layanan  jasa lembaga keuangan (perbankan).  Aksesibilitas  pada  penelitian  ini dianalisis berdasarkan beberapa aspek, diantaranya (1) kemudahan  jangkauan  berdasarkan  jarak  atau keberadaan kantor layanan, (2) kemudahan proses dan pelayanan,  (3)  sosialisasi  yang  dilakukan  oleh  pihak perbankan.
a. Aksesibilitas perbankan syariah dari sisi keberadaan kantor layanan
Semakin  dekat  kantor  layanan  perbankan dengan  suatu  usaha  atau  kelompok  usaha,  maka akan  semakin  memudahkan  pelaku  usaha  dalam mengakses  lembaga  keuangan  tersebut  untuk memenuhi kebutuhan finansial usahanya, meskipun saat ini perkembangan teknologi dapat mengurangi  proses  layanan  secara  langsung (secara  fisik),  tetapi  keberadaan  kantor  layanan tetap  dibutuhkan  karena  beberapa  proses  masih perlu dilakukan secara langsung. Oleh karena itu,
keberadaan  kantor  layanan  perbankan  syariah juga  hendaknya  semakin  mudah  dijangkau  oleh masyarakat sehingga meningkatkan angka inklusi keuangan  perbankan  syariah.  Penelitian  Lucky dan  Dewi  (2018)  telah  mengungkapkan  hasil bahwa sebesar 37% UMKM di daerah Kemayoran masih mengalami kesulitan untuk mencari lokasi bank syari’ah.
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa akses masyarakat  pelaku usaha  UMKM  Batik  di Solo raya masih cukup rendah terhadap perbankan syariah.  Hal  ini  salah  satunya  disebabkan  oleh jauhnya  jarak  kantor  perbankan  syariah  dengan lokasi  usaha.  Hasil  penelitian  ini  didasarkan informasi dari para pengusaha batik yang rata-rata menyampaikan  bahwa  jarak  bank  syariah  cukup jauh.  Berikut  beberapa  kutipan  hasil  wawancara dan observasi yang dilakukan oleh peneliti:
“.. bank konvensional di dekat sini ada dua yang  jaraknya  sekitar  5  KM,  tetapi  untuk bank  syariah  yang  dekat  sini  belum  ada”
(Bapak Kamah, UMKM Batik Manunggal)
“  disini  yang  dekat  adanya  hanya  bank biasa, bank BRI dan BCA jaraknya dari sini sekitar  3  kilometer,  kalau  bank  syariah belum  ada…” (Ibu  Suyamti,  UMKM  Batik Dewa Dewi)
“  bank  biasa  disekitar  sini  ada  1  bank jaraknya sekitar 2 kilometer, tapi kalau bank syariah  belum  ada ”  (Bapak  H.Hadiatmoko, UMKM Griya Batik Soga).
Berdasarkan  informasi  dan  data  hasil penelitian,  secara  umum  di  wilayah  Soloraya, kantor  bank  syariah  masih  sangat  terbatas khususnya  dari  lokasi  UMKM  Batik.  Bank syariah yang sudah cukup banyak baru di wilayah kota  Solo  (Surakarta),  sementara  di  wilayah soloraya  lainnya  masih  kurang  merata.  Jarak  ini sangat penting untuk akses masyarakat lebih besar terhadap  bank  syariah,  sebab  beberapa  data  atau informasi yang peneliti temukan juga menyatakan hal  yang  sama  bahwa  diantara  alasan  pemilihan pinjaman/pembiayaan melalui perbankan disebabkan oleh pertimbangan jarak kantor bank ke  lokasi  UMKM.  Berikut  beberapa  bukti  yang menunjukkan hal tersebut:
“…  alasan  saya  menggunakan  pinjaman modal  ke  bank  BRI  karena  bank  BRI  lebih dekat jaraknya dari pada  bank syariah …..” (Ibu Saraswati, UMKM Batik Fajar Indah).
“… saya belum minjam modal ke bank, tapi kalau minjam ke bank, saya akan pilih bank konvensional  karena  jarak  tempuhnya dekat…” (Bapak  Saparno,    UMKM  Batik Sekar Arum)
Meskipun  memang  jarak  ke  kantor  bank syariah  bukan  menjadi  penentu  terutama  bagi masyarakat  yang  benar-benar  sudah  memahami tentang  perbankan  syariah  dan  senantiasa berupaya  melaksanakan  ketentuan  syariah  yang lebih  hati-hati  melalui  penghindaran  praktik ribawi, namun hal yang penting dipertimbangkan oleh  lembaga  keuangan  syariah  adalah  bagi masyarakat  yang  belum  atau  kurang  memahami atau  bahkan  mungkin  tidak  menjadikan  dasar pertimbangan  aspek  ribawi,  hal  yang  bersifat teknis dan fisik yaitu keterjangkauan lokasi bank harus  diperhatikan,  sehingga  bank  syariah  bisa menjadi  pilihan  masyarakat  dengan  faktor kedekatan jaraknya.
b. Aksesibilitas perbankan syariah dari sisi kemudahan proses dan harga
Keterjangkauan  salah  satunya  diukur  pula dari sisi kemudahan proses dan layanan terutama dalam  kaitannya  dengan  penyaluran  dana  atau pembiayaan.  Semakin  mudah  proses  dalam pelayanan pembiayaan dan keterjangkauan harga yang  lebih  murah,  maka  akan  semakin  banyak masyarakat  berminat  melakukan  pembiayaan  di bank syariah.
Pentingnya  kemudahan  proses  termasuk harga atau biaya khususnya dalam pembiayaan di bank  syariah  diantaranya  ditemukan  pada penelitian  ini  berdasarkan  informasi  yang diperoleh dari beberapa informan:
“saya memilih minjam modal ke bank yang biasa karena lebih mudah dan dekat. Kalau pinjam ke bank syariah lebih jauh dan terlalu banyak  persyaratannya..” (Ibu  Saraswati, Batik Fajar Indah)
“saya  lebih  memilih  bank  BRI  biasa  untuk minjam  modal  karena  pembicaraan  orang bunganya  sedikit….” (Bapak Kamah, UMKM Batik Manunggal)
c. Sosialisasi,  promosi  dan  edukasi  yang  dilakukan perbankan syariah
Keterjangkauan berikutnya
dapat
direalisasikan  oleh  perbankan  syariah  melalui kegiatan  sosialisasi,  promosi  atau  edukasi, sehingga masyarakat mengetahui dan memahami tentang perbankan syariah, dan harapan selanjutnya adalah masyarakat mau menggunakan jasa  dan  layanan  perbankan  syariah.  Sosialisasi dan promosi ini merupakan salah satu aspek yang penting dilakukan oleh perbankan syariah, karena beberapa  temuan  penelitian  diantaranya  Lucky dan Dewi (2018) menemukan hasil bahwa alasan pengusaha  UMKM  tidak  menggunakan  layanan dan produk bank syariah 28%nya disebabkan oleh masih  rendahnya  promosi  dan  sosialisasi  yang dilakukan oleh bank syariah kepada pelaku usaha.
Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa upaya sosialisasi termasuk edukasi yang dilakukan  oleh  perbankan  syariah  khususnya  di wilayah  soloraya  kepada  pelaku  usaha  Batik masih kurang optimal. Hal ini dapat diamati dari bagaimana pengetahuan para pelaku usaha Batik di Soloraya yang notabene semuanya juga adalah pengusaha  muslim,  akan  tetapi  kebanyakan  dari mereka  dalam memilih sumber  dana  justru lebih memilih  bank  konvensional  dari  pada  bank syariah. Hampir sebagian besar alasan pemilihan pinjaman  melalui  bank  konvensional  adalah karena ketidak tahuan atau kurangnya pemahaman para pelaku usaha Batik di Soloraya tentang  perbankan  syariah.  Bukti  fenomena  ini diantaranya  dapat  ditemukan  dalam  beberapa kutipan hasil wawancara yang dilakukan peneliti sebagai berikut:
“..  lebih  kenal  bank  yang  biasa  dari  pada bank  syariah…..  “ (Ibu  Suyamti,  UMKM Batik Dewa Dewi)
Dari  informasi  diatas,  meskipun  informan saat  ini  belum  menggunakan  jasa  layanan perbankan  untuk  keperluan  permodalannya, namun ketika beliau ditanya tentang pilihan antara menggunakan  bank  konvensional  atau  bank syariah, beliau justru memilih akan menggunakan produk  dan  layanan  bank  konvensional,  karena sudah mengenal tentang bank konvensional. Bukti tentang  hal  ini  juga  sejalan  dengan  beberapa pernyataan lain diantaranya yaitu:
“  saya  mengajukan  pinjaman  bank  karena keterbatasan  modal  untuk  mengembangkan usaha  dan  saya  memilih  menggunakan pinjaman  dibank  BRI  karena  tahu  dari teman, tetangga dan pihak bank yang datang promosi  ke  rumah-rumah.  ….  Kalau  bank syariah  saya  belum  tau  tentang  bank syariah” (Bapak  Kamah,  UMKM  Batik Manunggal).
“saya memilih meminjam modal di bank BRI karena adanya tawaran produk-produk dari pihak  bank  sehingga  dipilih  produk  yang valid  dan  kredibel” (Bapak  H.  Bambang Slameto, UMKM Batik Merak Manis)
Dari  beberapa  kutipan  informasi  yang disampaikan oleh para informan, aspek pengetahuan  melalui  adanya  sosialisasi  dan promosi  yang  disampaikan  oleh  pihak  Bank Syariah menjadi hal yang sangat penting, karena pilihan masyarakat menggunakan jasa perbankan banyak  pula  yang  ditentukan  oleh  adanya pengaruh sosialisasi dan promosi yang dilakukan. Semakin gencar promosi akan semakin meningkatkan  ketertarikan  masyarakat  untuk menggunakan jasa dan produk perbankan. Hal ini juga  didasarkan  pada  dukungan  kutipan  dari informan lain:
“..  akan  pakai  pinjaman  dari  bank konvensional  karena  lebih  mengenal  bank konvensional,  kalau  bank  syariah  belum tau…”
Berdasarkan data ini maka perbankan syariah harus  lebih  giat  lagi  untuk  melakukan  proses edukasi, sosialisasi dan promosi kepada masyarakat terutama para pelaku usaha, sehingga mereka  mengenal  perbankan  syariah  dan  dapat memanfaatkan  jasa  dan  layanan  perbankan syariah.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian yang telah dilakukan  terhadap  16  pengusaha  batik  muslim  di Soloraya,  diperoleh  beberapa  kesimpulan  sebagai berikut:
a. Belum  banyak  pengusaha  batik  muslim  di Soloraya  yang  mengakses  perbankan,  dari  16 pengusaha  baru  6  yang  mengakses  perbankan untuk  permodalannya,  dan  itupun  semuanya
masih  menggunakan  pinjaman  ke  lembaga keuangan (perbankan konvensional).
b. Akses pengusaha batik muslim terhadap perbankan  syariah  masih  belum  optimal,  Ini disebabkan  diataranya  oleh  beberapa  hal,  yaitu: (a) jauhnya jarak bank syariah ke lokasi UMKM batik,  (b)  masih  lebih  tingginya  harga  di  bank syariah,  (c)  proses  pembiayaan  dibank  syariah yang dianggap lebih sulit dan lebih rumit, dan (d) masih  minimnya  edukasi  dan  sosialisasi  yang dilakukan  oleh  pihak  Bank  Syariah  terhadap masyarakat  khususnya  pelaku  usaha  batik  di soloraya.

## 5. REFERENSI
Alawiyah,  D.  F.  (2021).  Analisis  Pengetahuan Masyarakat  tentang  Perbankan  Syariah  . Syntax Literate: Jurnal Ilmiah Indonesia , 654-663. Arifin, Z. (2010). Memahami Bank Syariah: Lingkup, Peluang dan Tantangan. Jakarta: Alvabet. Baswori  &  Suwandi.  (2007). Memahami  Penelitian Kualitatif. Jakarta: PT. Rineka Cipta. BI. (2014). Buku Strategi Nasional Keuangan Inklusif. Jakarta: Bank Indonesia.
Darwin. (2018). UMKM dalam Perspektif Pembiayaan  Inklusif  di  Indonesia. Jurnal Ekonomi dan Pembangunan , 59-75.
Devindasari,  R.  L.  (2018).  Kesiapan  UMKM  dalam Mengimplementasikan  SAK  EMKM  untuk Meningkatkan  Akses  Modal  Perbankan  dan Lembaga Lain di Kota Malang. JIMFEB , 1-12.
Hadi,  S.  (2006). Metodologi  Penelitian  Kuantitatif untuk  Akuntansi  dan  Keuangan  . Yogyakarta: Ekonisia.
Leon,  F.  Weil,  L.  (2018).  Islamic  Banking Developement and Acces to Credit. Pacific Basin Finance Journal, 54-69.
Moleong,  L.  J.  (2017).  Metodologi  Penelitian Kualitatif. Bandung : PT. Rosda Karya.
Narsa,  I  Made.  ,  Widodo,  A.  Kurnianto,  S.  (2012).
Mengungkap Kesiapan UMKM dalam
Mengimplementasikan SAK ETAP untuk Meningkatkan Akses Modal Pebankan. Majalah Ekonomi , 1-14.
Nugroho, L., Tamala, D. (2018). Persepsi Pengusaha UMKM  terhadap  Peran  Bank  Syariah. SIKAP ,
49-62.
Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  (2019). Snapshot Perbankan Syariah Indonesia 2019 .
Ozili,  P.K.  (2020).  Theories  of  Financial  Inclusion.
Finance,  Insurance  and  Risk  Management Theory and Practice Journal , 1-23 Ridwan,  M.  (2004). Manajemen  Baitul  Maal  wa Tamwil. Yogyakarta: UII Press.
Rifai,  A.  (2017).  Peran  BPR  Syariah  dalam
Mengimplementasikan Keuangan Inklusif melalui  Pembiayaan  UMKM. Human  Falah ,
192-216
Rodoni, A. Nengsih, N. Supriadi, L. (2016). Financial Inclusion  &  Financial  Exclusion  di  Perbankan Syariah. Indo-Islamika , 233-261 Sugiyono. (2017). Metodologi Penelitian Kuantitatif, Kualitatif & RD. Bandung: Alfabeta.
WorldBank. (2012). Financial System and Developement  . New  York:  Oxford  University
Press.