Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah

## Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
Irfan Harmoko, S.E.I., M.M.
IAIN Kediri email: irfan@gmail.com

## ABSTRAKSI
Market  share  of  sharia  banking  in  Indonesa  is  low.  It‟s  acontradictif  with  the  realy  that Indonesia  is  a  largest  moslim  population.  One  of  the  way  to  increase  sharia  bank  market  share  is growth up the funding or DPK. Market segmentation is one of strategy that can be applied. In addition, giving high return, good banking facilities (ATM, CMS, mobile banking, internet banking) can also add attraction for customer to deposit funds the sharia bank.
Keywords : funding product, marketing strategy.

## PENDAHULUAN
Bank  syariah  telah  menjadi  bagian dalam kehidupan perbankanmasyarakat Indonesia.  Dengan  perubahan  regulasi  yang ada,  semakin  memberi  ruang  pada  lembaga keuangan  syariah  untuk  berkembang.  Menurut data dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) periode Juni 2018, secara nasional jumlah Bank Umum Syariah  adalah  sebanyak  13  bank,  diikuti  Unit Usaha  Syariah  sebanyak  21  UUS,  dan  BPRS sebanyak 168 BPRS. 1
Banyaknya  lembaga  keuangan  syariah yang  telah  berdiri  saat  ini,  tidak  lepas  dari dukungan  pemerintah.  Pemerintah  berharap lembaga  keuangan  syariah  di  Indonesia  terus mengalami pertumbuhan
dan
perkembangan.Hal  ini  dikarenakan  potensi pertumbuhan pangsa pasar lembaga keuangansyariah di Indonesia cukup besar. Sebagaimana diketahui, jumlah penduduk Indonesia adalah mayoritas beragama
1 “ Snapshot Perbankan Syariah Indonesia Posisi Juni 2018 ”, (http ://www.ojk.go.id, diakses pada 10 November 2018).
Islam.  Indonesia  juga  dikenal  sebagai  negara dengan  jumlah  penduduk  muslim  terbesar  di dunia.  Menurut  data  sensus  penduduk  tahun 2010,  jumlah  penduduk  Indonesia  adalah 237.641.326  dan  87.18%  merupakan  pemeluk agama  Islam. 2 Melalui  faktor  inilah,  diharapkan perbankan  syariah  di  Indonesia  dapat  tumbuh dan berkembang dengan baik.
Akan tetapi, fakta tersebut belum begitu berpengaruh  pada  perkembangan  perbankan syariah  di  Indonesia.  Sampai  dengan  saat  ini, pangsa pasar perbankan syariah masih berada di angka 5,70  % (masih  tergolong kecil) terhadap pangsa  pasar  perbankan  nasional.  Angka    Hal ini  terlihat  bertolak  belakang  dengan  realitas yang  ada,  bahwa  Indonesia  adalah  negara dengan  penduduk  muslim  terbesar  di  dunia. tersebut  merupakan  akumulasi  dari  66,22  % BUS, 31,25% UUS dan 2,53 % BPRS 3 .
2 ” Penduduk Menurut Wilayah dan Agama yang Dianut ” 2010.( http://www.wikipedia.org , diakses pada 12 November 2018).
3 “ Snapshot Perbankan Syariah Indonesia Posisi Juni 2018 ”, (http ://www.ojk.go.id, diakses pada 10 November 2018).
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
Artinya, masyarakat belum sepenuhnya berminat dengan perbankan syariah.
Berbicara  mengenai  minat  masyarakat akan  perbankan  syariah,  tentunya  di  pengaruhi oleh  banyak  faktor.  Dari  pihak  bank  sendiri, barangkali tingkat sosialisasi yang kurang.Sosialisasi  secara  masif  dilakukan hanya  pada  momen  tertentu  saja,misalnya  saat bulan  Ramadhan.  Hal  lainnya  adalah  masalah kebiasaan,  masyarakat  sudah  cukup  lama terbiasa  dan  akrab  dengan  sistem  perbankan konvensional,  sehingga  merasa  asing  dengan istilah yang ada di perbankan syariah.
Maka  dari  itu,  perbankan  syariah setidaknya  memiliki  strategi  yang  efektif  guna memasarkan  produknya.  Dengan  harapan produk  tersebut  dapat  diterima  dengan  baik oleh masyarakat luas.
Dalam  beberapa  atikel  ilmiah,  salah satunya  penulis  temui  pada Journal  of Economics  and  Policy ,  bahwa  pangsa  pasar perbankan  syariah  dapat  ditingkatkan  dengan cara  meningkatkan  jumlah  Dana  Pihak  Ketiga (DPK). 4 DPK dapat dihimpun melalui instrumen atau produk
–    produk penghimpunan  dana  seperti  giro,  tabungan  dan deposito.
Dalam  upaya  meningkatkan  jumlah DPK  diperlukan  strategi  atau  upaya  –  upaya mengenai  bagaimana  memasarkan  produk  atau instrumen  penghimpunan  dana  bank  syariah secara  efektif  dan  tepat  sasaran.  Dengan demikian  pangsa  pasar  perbankan  syariah  akan mengalami peningkatan.
Berdasarkan  paparan  diatas,  penulis ingin membahas mengenai bagaimana strategi
keilmuandi bidang Ekonomi Syariah. Disamping  itu,  tulisan  ini  mudah  –  mudahan mampu  memberikan  kontribusi  pemikiran  bagi perkembangan bank syariah di Indonesia.

## MENGENAL BANK SYARIAH DAN PRINSIP OPERASIONALNYA
Dalam masyarakat modern pada saat ini, bank  bukanlah  merupakan  hal  yang  baru lagi.Bank  adalah  lembaga  keuangan  yang memiliki  usaha  pokok  memberikan  kredit  atau pembiayaan  dan  jasa  dalam  lalu  lintas pembayaran serta peredaran uang. 5
Bank  dikenal  juga  sebagai  lembaga intermediary . Peran perbankan sebagai lembaga intermediary  adalah  menghimpun  dana  dari masyarakat  dalam  bentuk  giro,  tabungan  dan deposito  serta  menyalurkannya  kembali  ke masyarakat dalam bentuk kredit atau pembiayaan. 6
Adapun  bank  syariah  adalahsebuah lembaga  keuangan  yang  usaha  pokoknya memberikan  pembiayaan  dan  jasa  dalam  lalu lintas  pembayaran  serta  peredaran  uang  yang beroperasi disesuaikan dengan prinsip syariah. 7 Menurut  Muhamad  Syafi’i  Antonio, bank  syariah  adalah  bank  yang  beroperasi dengan memakai prinsip syariah yang mengacu pada ketentuan al-Quran dan Hadist. 8
Lebih lanjut dijelaskan, ketentuan syariah  Islam  yang  berkenaan  dengan  bank syariah  termuat  dalam  tata  cara  bermu’amalat secara  islami,  yaitu  tata  cara  bermu’amalat yang  jauh  dari  praktek  –  praktek  yang dikhawatirkan mengandung unsur riba. 9
pemasaran  produk   penghimpunan   dana  bank syariah  dalam  upaya  meningkatkan  pangsa pasar  perbankan  syariah.  Dengan  harapan tulisan ini dapat menambah khazanah
4 Nuraini Purboastuti, dkk. “Pengaruh Indikator Utama Perbankan Syariah Terhadap Pangsa Pasar Perbankan syariah” Journal of Economics and Policy – JEJAK,(8,2015),21.
5 Thomas Suyatno dkk. Kelembagaan Perbankan (Jakarta : Gramedia Pustaka Umum,2001),1.
6 Ibid.,2.
7 Heri Sudarsono, Bank dan Lembaga keuangan Syariah : Deskripsi dan Ilustrasi (Yogyakarta : Ekonosia,2004), 27.
8 M.syafi’I Antonio dan Karnaen Perwata Atmadja , Apa dan Bagaimana Bank Islam (Yogyakarta : Dana Bhakti Wakaf,1997),1
9 Ibid.,2.
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
Dalam  Undang  –  Undang  No.  21  tahun 2008 tentang perbankan syariah, telah dijelaskan  bahwa  bank  syariah  adalah  bank yang menjalankan kegiatan usahanya berdasarkan  prinsip  syariah,  dan  menurut jenisnya  terdiri  atas  Bank  Umum  Syariah  dan Bank  Pembiayaan  Rakyat  Syariah. 10 Dalam Undang  -  Undang  tersebut  juga  dijelaskan bahwa  prinsip  syariah  adalah  prinsip  hukum Islam.  Prinsip  ini  diterapkan  dalam  kegiatan perbankan  berdasarkan  fatwa  yang  dikeluarkan oleh  lembaga  yang  memiliki  kewenangan dalam  penetapan  fatwa  di  bidang    syariah, dalam hal ini Majelis Ulama Indonesia (MUI).
Bentuk  kegiatan  usaha  bank  syariah yang diperbolehkantelah diperinci dengan jelas, yaitu  dalam  UU  No.  21  Tahun  2008,  sebagai berikut : 11
Bahwa  kegiatan  usaha  Bank  Umum Syariah meliputi :
a. Menghimpun dana dalam bentuk
Simpanan  berupa  Giro,  Tabungan,atau bentuk  lainnya  yang  dipersamakan dengan  itu  berdasarkan  akad Wadi‟ah atau  akad  lain  yang  tidak  bertentangan dengan prinsip syariah.
b. Menghimpun dana dalam bentuk
investasi  berupa  Deposito,Tabungan atau  bentuk  lainnya  yang  dipersamakan dengan itu berdasarkan akad
Mudharabah atau  akad  lain  yang  tidak bertentangan dengan prinsip syariah.
c. Menyalurkan  pembiayaan  bagi  hasil berdasarkan  akad Mudharabah ,  akad Musyarakah atau  akad  lain  yang  tidak bertentangan dengan prinsip syariah.
d. Menyalurkan  pembiayaan  berdasarkan Murabahah , akad Salam , akad
Istishna‟ atau  akad  lain  yang  tidak bertentangan dengan prinsip syariah.
10 “UU No. 21 tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah “,
03 Desember 2013. ( http://www.ojk.go.id,diakses pada 08 November 2018) 11 “UU No. 21 tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah “, 03 Desember 2013.
e. Menyalurkan  pembiayaan  berdasarkan akad Qardh atau  akad  lain  yang  tidak bertentangan dengan prinsip syariah.
f. Menyalurkan  pembiayaan  persewaan barang  bergerak  atau  tidak  bergerak kepada  nasabah  berdasarakan  akad Ijarah  dan  atau  sewa  beli  dalambentuk Ijarah Muntahiya Bitamlik atau akad lain yang  tidak  bertentangan  dengan  prinsip syariah.
g. Melakukan pengambilalihan utang berdasarkan  akad Hawalah atau  akad lain  yang  tidak  bertentangan  dengan prinsip syariah.
h. Melakukan  usaha  kartu  debit  dan  atau kartu  pembiayaan  berdasarkan  prinsip syariah.
i. Membeli,menjual  atau  menjamin  atas risiko  sendiri  surat  berharga  pihak ketiga  yang  diterbitkan  atas  dasar transaksi  nyata  berdasarkan  prinsip syariah,  antara  lain,  seperti  akad Ijarah,Musyarakah, Mudharabah,
Murabahah, Kafalah, atau Hawalah.
j. Membeli  surat  berharga  berdasarkan prinsip  syariah  yang  diterbitkan  oleh pemerintah dan atau Bank Indonesia.
Kegiatan usaha tersebut dapat diklasifikasikan menjadi :
1. Kegiatan  penghimpunan  dana  melalui produk  Giro,  Tabungan  dan  Deposito yang dapat diaplikasikan dengan prinsip Wakalah dan atau prinsip Mudharabah . 2. Kegiatan penyaluran dana atau pembiayaan,  yang  dapat  diaplikasikan dengan prinsip syariah sebagai berikut :
a. Transaksi  bagi  hasil  dalam bentuk Mudharabah dan Musyarakah.
b. Transaksi  sewa  –  menyewa dalam  bentuk Ijarah dan  sewa beli dalam bentuk Ijarah Muntahiya Bi Tamlik. c. Transaksi  jualbeli  dalam  bentuk piutang Murabahah, Salam, Istishna‟ .
d. Transaksi pinjam meminjam dalam bentuk piutang Qardh.
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
3. Kegiatan  jasa  layanan  perbankan  dalam bentuk Hawalah,  Kafalah,  Sharf dan Rahn.
4. Kegiatan  fungsi  sosial,  yakni  menerima dana  yang  berasal  dari  zakat,  infak sedekah, hibah, atau dana sosial lainnya dan  menyalurkannya  pada  organisasi pengelola zakat.
Dengan  model  transaksi  keuangan  yang cukup  variatif  tersebut,  menjadi  tantangan tersendiri  bagi  internal  bank  syariah.    Antara lain dalam pemasaran produk serta manfaat dari produk itu sendiri bagi masyarakat luas.

## KONSEP STRATEGI PEMASARAN
Dalam  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia (KBBI),  strategi  merupakan  sebuah  rencana yang  cermat  mengenai  suatu  kegiatan  untuk mencapai sasaran khusus. Strategi juga merupakan  sebuah  kunci  keberhasilan  dalam menghadapi perubahan lingkungan bisnis.
Menurut Chandler, sebagaimana dikutip oleh  Freddy  Rangkuti,  bahwa  strategi  adalah alat  untuk  mencapai  tujuan  perusahaan  dalam kaitannya  dengan  tujuan  jangka  panjang, program  tindak  lanjut,  serta  prioritas  alokasi sumber daya. 12 Konsep strategi yang tidak jelas, akan  menghasilkan  sebuah  keputusan  yang bersifat subyektif yang diambil hanya berdasarkan  intuisi  belaka  dan  mengabaikan pendapat  atau  gagasan  lainnya.  Akibatnya, keputusan yang diambil kurang tepat.
Perumusan  strategi  merupakan  suatu proses  menyusun  langkah-langkah  ke  depan. Hal  ini  dimaksudkan  untuk  membangun  visi dan  misi  dalam  organisasi  serta  menetapkan tujuan  strategis  dan  keuangan  perusahaan. Disamping  itu,  hal  tersebut  disusun  dalam rangka  merancang  strategiuntuk  menyediakan customer value terbaik.
Menurut  Bambang  Hariadi,  dalam bukunya Strategi Manajemen, terdapatbeberapa
12 Freddy Rangkuti, SWOT Balanced scorecard, (Jakarta : Gramedia,2013),60,.
langkah  yang  perlu  dilakukan  perusahaan dalam merumuskan strategi, yaitu:
1. Mengidentifikasi  lingkungan  yang  akan dimasuki  oleh  perusahaan  di  masa depan dan menentukan  misi  perusahaan untuk  mencapai  visi  yang dicita-citakan dalam lingkungan tersebut.
2. Melakukan  analisis  lingkungan  internal dan eksternal untuk mengukur kekuatan dan  kelemahan  serta  peluang  dan ancaman  yang  akan  dihadapi  oleh perusahaan dalam menjalankan misinya.
3. Merumuskan faktor-faktor ukuran
keberhasilan  ( key  success  factors )  dari strategi-strategi yang dirancang berdasarkan analisis sebelumnya.
4. Menentukan  tujuan  dan  target  terukur, mengevaluasi berbagai alternatif strategi dengan mempertimbangkan sumberdaya yang  dimiliki  dan  kondisi  eksternal yang dihadapi.
5. Memilih  strategi  yang  paling  sesuai untuk  mencapai  tujuan  jangka  pendek dan jangka panjang 13
Adapun strategi pemasaran didefiniskan sebagai  sebuah  pendekatan  pokok  yang  akan digunakan  oleh  unit  bisnis  dalam  mencapai sasaran  yang  telah  ditetapkan  sebelumnya.Di dalam strategi pemasaran tercantum keputusan- keputusan  pokok  mengenai  target  pasar, penempatan  poduk  di  pasar,  bauran  pemasaran dan tingkat biaya pemasaran yang diperlukan. 14
Strategi  pemasaran  juga  didefinisikan sebuah  rencana  yang  bersifat  menyeluruh  dan terpadu  yang  menjadi  satu  kesatuan  dibidang pemasaran. Hal tersebut memberikan gambaran mengenai  kegiatan  yang  akan  dijalankan  untuk tercapainya  tujuan  pemasaran  dari  suatu perusahaan. 15
13 Bambang Hariadi, Strategi Manajemen, (Jakarta : Bayumedia Publishing,2005).45.
14 Philip Kotler dan Amstrong Giri. Dasar-Dasar Pemasaran . (Jakarta: Indeks, 2003),25.
15 Sofjan Assauri, Manajemen Pemasaran : dasar, Konsep dan Strategi, (Jakarta : Rajawali, 2007).68.
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
Strategi  pemasaran  dipandang  sebagai serangkaian  tujuan  dan  sasaran  serta  kebijakan yang  memberi  arah  kepada  usaha  -  usaha pemasaran  perusahaan,  pada  suatu  waktu tertentu.  Hal  ini  dilakukan  sebagai  tanggapan perusahaan  dalam  menghadapi  lingkungan  dan keadaan  persaingan  yang  selalu  berubah.Oleh karena  itu,  penentuan  strategi  pemasaran  harus didasarkan  atas  analisa  lingkungan  eksternal dan internal perusahaan. Proses analisa tersebut dapat  dilakukan  dengan  melakukan  identifikasi atas  keunggulan  dan  kelemahan  perusahaan, serta  kesempatan  atau  peluang  dan  ancaman yang dihadapi perusahaan dari lingkungannya 16 .
Dalam merumuskan strategi pemasaran, terdapat  istilah  Segmenting,  Targeting  dan Potitioning (STP), adapun penjelasannya adalah sebagai berikut :
a. Segmenting
Segmenting  atau  segmentasi  pasar didefinisikan  sebagai  kegiatan  membagi-bagi pasar yang bersifat heterogen dari suatu produk ke  dalam  satuan-satuan  pasaryang  bersifat homogen 17 .
Menurut Kotler, Tujuan dari segmentasi pasaradalahuntuk  menempatkanproduk  yang sesuai  dengan  karakter  masing-masing  pasar agar  tepat  pada  sasaran.  Adapun  dasar-dasar yang  dapat  dipakai  untuk  segmentasi  pasar antara lain :
1. Faktor  demografi,  yakni  umur,  jenis kelamin,  agama,  pendidikan  dan  lain sebagainya.
2. Tingkat penghasilan.
3. Faktor sosiologis, yakni kelompok budaya,  kelas-kelas  sosial  ,dan  lain sebagainya.
16 Philip Kotler dan Amstrong Giri. Dasar-Dasar Pemasaran . (Jakarta: Indeks, 2003),33.
17 Philip Kotler. Marketing. (Jakarta: Erlanga, 1994)92.
4. Faktor psikologis, yakni kepribadian,sikap,manfaatproduk yang diinginkan, dan lain sebagainya. 18
b. Targeting
Pasar  sasaranatautarget  market  terdiri dari sekumpulan pembeli
yang mempuyaikebutuhan  atau  karakter  yang  sama, yang     ingindilayani     oleh perusahaan.
Perusahaan  dapat  mempertimbangkan  pola pemilihan  pasar  sasaran,  antara  lain  sebagai berikut:

## 1. Konsetrasi pada segmen tunggal
Dalam  hal  ini,  perusahaan  memilih  sebuah segmen  tunggal  untuk  menjadi  target  market nya.Perusahaan  tersebut  memiliki  keunggulan dari  segi  produk  ataupun  faktor  internal lainnya,atau  tidak  ditemukan  pesaing  dalam segmentersebut.

## 2. Spesialisasi Terpilih
Perusahaan  memiliki  beberapa    segmen, yang  mana  masing-  masing  segmen  tersebut dapat  diketahui  potensi  dan  kesesuaiannya dengan  tujuan  sumber  daya  perusahaan.  Hanya sedikit  atau  tidak  terdapat  hubungan  antara segmen,  akan  tetapi  segmen  tersebut  memiliki potensi untuk dieksekusi.
3. Spesialisasi Pasar
Perusahaan  berkonsentrasi  untuk  melayani banyak  kebutuhan  dari  suatu  kelompok pelanggan tertentu.
4. Spesialisasi Produk Perusahaan berkonsentrasi pada
pembuatan  produk  tertentu  yang  dijual  di beberapa segmen.
c. Positioning
Positioning  adalahtindakan  merancang produkagar  dapat  tercipta  suatu  kesan  tertentu yang  diinginkan  konsumen,  sehingga  dengan demikian konsumen dapat memahami
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
keunggulan  produk  tersebut  dibandingkan dengan produk dari kompetitor atau  pesaing. 19
Product  positioning  merupakan  suatu strategi manajemenyang mengunakan informasi (dikumpulkan melalui riset dan studi segmentasi)    untuk menciptakan suatu kesan  terhadap  produk  sesuai    dengan keinginan      pasar      yang      dituju        atau pasarnya.
Selain itu, strategi pemasaran dapat pula disusun  dengan  menggunakan  metode  bauran pemasaran atau marketing mix. Bauran pemasaran  adalah  kombinasi  variabel  atau kegiatan  yang  inti  dari  sistem  pemasaran perusahaan.
Variabel  tersebut  antara  lain, product, price,  promotion, dan place .  Hal  ini  dikenal pula  dengan  istilah  4P,  dan  merupakan  sebuah perangkat  pemasaran  yang  digunakan  oleh perusahaan dalammencapai tujuan pemasaran. 20
Adapun  penjelasan  singkatnya  adalah  sebagai berikut.

## 1. Product (Produk)
Menurut  Philip  Kotler,  produk  adalah sesuatu  yang  dapat  ditawarkan  ke  pasar  guna mendapatkan perhatian pembeli. Produk tersebut  menarik  karena  memiliki  nilai  guna atau  manfaat.  Keputusan  pembelian  yang dilakukan oleh konsumendalam rangka memenuhi keinginan dan atau kebutuhan.
Terdapat  beberapa  strategi  yang  dapat dilakukan untuk mengembangkan suatu produk, yaitu:
a) Pemberian merk
Produk  memiliki  bentuk  dan  jenis  yang beraneka  ragam,  maka  setiap  produk  harus memiliki  nama,  tujuannya  agar  mudah  dikenal dan diingat oleh konsumen.
b) Pemberian kemasan
Kemasan  adalah  kegiatan  merancang  dan memproduksi wadah atau bungkus bagi sebuah produk.Kemasan  menjadi  alat  pemasaran  yang penting, yang dirancang cermat bisa menimbulkan  nilai  kecocokan  bagi  konsumen dan nilai promosi bagi para produsen.
c) Pemberian label
Label berfungsi sebagai alat untuk mempromosikan  produk  lewat  desain  yang menarik,  label  menyebutkan  nama  produk, tingkatan  produk,  mengambarkan  produk,  dan mempromosikan produk tersebut.
Adapun dalam produk penghimpunan dana bank syariah, jenis produk penghimpunan dana cukup  variatif,  antara  lain  giro,  deposito  dan tabungan. Produk yang berbeda tersebut masing – masing memiliki kegunaan yang berbeda bagi nasabah.

## 2. Price (harga)
Harga merupakan salah  satu  aspek penting dalam  kegiatan  pemasaran.Hal  ini  dikarenakan harga  berperan  dalam  laku  atau  tidaknya  suatu produk tersebut dijual.Harga dipandang sebagai atribut  yang  melekat  pada  suatu  barang  yang memungkinkan barang tersebut dapat memenuhi kebutuhan (needs), keinginan (wants) dan memuaskan konsumen (satisfaction)  yang  dinyatakan  dengan  uang. Menurut  kasmir,  terdapat  tiga  faktor  penting yang  mempengaruhi  strategi  penetapan  harga, yaitu : 1). Karakteristik konsumen2). Karakteristik perusahaan3).
Karakteristik persaingan. 21
Dalam  produk  penghimpunan  dana, faktor harga identik  dengan besaran return atas dana  yang  dititipkan  oleh  nasabah.  Adapun  di bank  konvensional,  besaran  return  ditentukan dengan  sistem  bunga.  Sedangkan  dalam  bank syariah  besran  return  produk  penghimpunan dana dapat ditentukan dengan nisbah bagi hasil dan pemberian insentif atau bonus.
3. Promotion (promosi)
19 Ibid,.
20 Kasmir, Pemasaran Bank, (jakarta :Kencana,2005) 136.
21 Ibid , 155.
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
Masih  menurut  Kasmir,  bahwa  cara untuk  memberitahukan  kepada  masyarakat tentang  produkyang  ditawarkan  adalah  melalui sarana promosi. Tujuan dari kegiatan promosiadalah
agar konsumen dapat mengetahui  tentang  suatu  produk  yang  pada akhirnya  memutuskan  untuk  membeli  atau memakai  produk  tersebut. 22 Menurut  Husein Umar,  kegiatan  promosi  dibagi  menjadi  4 (empat), yaitu:
a) Periklanan (Advertising),
adalah penyajian informasi non personal tentang suatu produk, merk, perusahaan, yang dilakukan dengan bayaran tertentu.
b) Promosi  Penjualan  (Sales  Promotion), adalah rangsangan yang bersifat langsung yang ditujukan kepada konsumen untuk melakukan pembelian.
c) Publisitas  (Publicity),  adalah  bentuk- bentuk  komunikasi  tentang  perusahaan, produk,  antara  merk  si  pemasar  yang tidak membutuhkan pembayaran.
d) Penjualan  Personal  (Personal  Selling), melibatkan  interaksi  personal  langsung antara seorang pembeli potensial dengan salesmen. 23
4. Place (tempat /saluran distribusi)
Lokasi  adalah  tempat  terjadinyaproses jualbeli  suatu  produk.  Lokasi  yang  baik  adalah lokasi  yang  memiliki  akses  jalan  yang  mudah dijangkau.  Selain  itu  juga  memiliki  sarana  dan prasarana yang memadai.
Faktor pendukung lainnya adalah lokasi harus  memberikan  kesan  rasa  aman  dan nyaman  bagi  konsumen  untuk  bertransaksi. Beberapa  faktor  tersebut  sangat  berpengaruh pada  tingkat  kepercayaan  konsumen  untuk memutuskan membeli atau tidak suatu produk.
Adapun  strategi  pemasaran  memiliki tujuan antara lain :
22 Ibid, 157.
23 Husein Umar. Metodologi Penelitian Untuk Skripsi dan Tesis Bisnis .( Jakarta : Raja Grafindo, 2003)70.
1. Menetapkan arah dan tujuan dari kegiatan yang dijalankan oleh perusahaan.
2. Untuk mengantisipasi kendala atau permasalahan  yang  muncul  di  masa mendatang.
3. Membantu perusahaan dalam meningkatkan  kegiatan  usaha, serta memberikan kemudahan dalam mengontrol  kegiatan  pemasaran  oleh perusahaan. 24 4. Sedangkan menurut pelaksanaannya,
terdapat beberapa bentuk strategi pemasaran  yang  dapat  diterapkan,  antara lain :
1. Strategi ekspansi pasar atau membuka daerah pasar sasaran baru.
2. Strategi  pengembangan  pasar,  yakni dengan  mengeksplorasi  pasar  yang sudah ada dengan jenis produk baru.
3. Diversifikasi  pasar,  yakni  membuka pasar  sasaran  baru  dengan  jenis produk yang baru. 25
Adapun market  share atau pangsa pasar adalah  bagian  bagian  pasar  yang  dikuasai  oleh suatu  perusahaan  dan  biasanya  dinyatakan dalam  persentase. 26 Pangsa  pasar  dapat  juga menjadi  salah  satu  indikator  meningkatnya kinerja  pemasaran  suatu  perusahaan.  Besar kecil nya pangsa pasar suatu produk dipengaruhi  oleh  banyak  faktor,  antara  lain adanya  pesaing,  jenis  produk  tersebut,  serta strategi  pemasaran  yang  digunakan  dalam memasarkan produk.
Maka  dari  itu,  mengidentifikasi  suatu produk untuk disesuaikan dengan jenis konsumen  sangat  diperlukan.Perusahaan  perlu menjelaskan manfaat produk serta keunggulannya  apabila  dibandingkan  dengan produk lain. Selain itu, faktor harga serta
24 Fandy Tjiptono, Strategi Pemasaran,(Yogyakarta : ANDI, 2001),6.
25 Philip Kotler, Manajemen Pemasaran Analisis, Perencanaan, Implementasi,dan Pengendalian, alih bahasa Adi Zakaria Affif,Vol. Ke. 1 (Jakarta : Fakultas Ekonomi, UI, 1993),70.
26 Kasmir, Pemasaran Bank, (jakarta :Kencana,2005).
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
saluran distribusi yang tepat
juga mempengaruhi.

## PRODUK  PENGHIMPUNAN  DANA  BANK SYARIAH
Seperti  halnya  perbankan  konvensional, bank syariah juga memiliki produk penghimpunan  dana  antara  lain  Giro,  Deposito dan  Tabungan.  Perbedaannya  adalah  bahwa produk  penghimpunan  dana  tersebut  dikelola tidak dengan menggunakan sistem bunga. Akan tetapi  menggunakan  sistem  lain  yang  sesuai dengan prinsip syariah.
Prinsip  syariah  yang  diterapkan  dalam produk  penghimpunan  dana  mengacu  pada fatwa Dewan Syariah nasional – Majelis Ulama Indonesia  serta  UU  No.  21  tentang  Perbankan Syariah.Adapun prinsip tersebut adalah wadi‟ah dan mudharabah. Untuk mempersempit  ruang  lingkup  pembahasan, kedua  prinsip  ini  hanya  akan  dijelaskan  secara aplikatif pada produk penghimpunan dana bank syariah berikut.
1. Rekening Giro atau Current Account
Rekening Giro atau Current
Account merupakan  salah  satu  jenis  simpanan yang  penarikannya  dapat  dilakukan  sewaktu  – waktu  oleh  nasabah  pemegang  rekening. 27
Tujuan atau motif nasabah menyimpan dananya dalam  bentuk  rekening  giro  adalah  agar nasabah  tersebut  sewaktu  –  waktu  dapat menarik  atau  mengambil  dana  atas  beban rekening  gironya. 28 Pihak  bank  menyediakan fasilitas cek dan atau bilyet  giro sebagai  media penarikan dana di rekening giro nasabah.
Mekanisme rekening giro adalah nasabah  sebagai  pemegang  rekening  giro diberikan  buku  cek  dan  atau  bilyet  giro  oleh bank yang bersangkutan.Nasabah dapat memberi perintah kepada pihak bank untuk
27 Sutan  Remy  Sjahdeini, Perbankan  Syariah  Produk  – produk  dan  Aspek  Hukumnya, (Jakarta  :  Prenadamedia
Group,2015), 403.
28 Ibid,.
melakukan  pemindahbukuan  sejumlah  saldo dalam rekening  giro tersebut.  Pemindahbukuan sejumlah  saldo  rekening  dapat  dilakukan  ke dalam rekening giro lainnya di bank yang sama. Bisa  rekening  atas  nama  nasabah  itu  sendiri atau bisa juga rekening atas nama nasabah yang lainnya.
Pemindahbukuan sejumlah saldo rekening  giro  dapat  pula  dilakukan  antar  bank. Artinya  nasabah  pemegang  rekening  giro  di bank  tertentu,  dapat  memberi  perintah  kepada pihak  bank  untuk  melakukan  pemindahbukuan sejumlah  saldo  rekening  giro  nasabah  di  bank tersebut  ke  bank  lainnya.  Bisa  rekening  atas nama  nasabah  itu  sendiri  atau  bias  juga rekening atas nama nasabah yang lainnya.
Bagi nasabah, motif memperoleh keuntungan  finansial  bukanlah  menjadi  tujuan utama.  Nasabah  lebih  memprioritaskan  pada pelayanan  dan  kelebihan  lain  yang  ditawarkan oleh  pihak  bank  demi  kenyamanan  dan kelancaran  transaksinya.Hal  itu  dapat  berupa biaya asministrasi yang murah ataupun persyaratan  pembukaan  rekening  giro  yang mudah.
Bentuk akad dalam instrumen penghimpunan dana bank syariah yang berbentuk  rekening  giro  adalah wadi‟ah  yad dhamanah 29 . Dalam praktiknya, nasabah bertindak  sebagai  penitip  dana  ( mudi‟ ),  dan pihak  bank  syariah  bertindak  sebagai  pihak yang dititipi ( wadi‟ ). Pihak penitip memberikan hak  sepenuhnya  kepada wadi‟, dalam  hal  ini bank syariah,untuk memanfatkan atau mengelola titipan tersebut.Disamping itu, wadi‟ juga tidak berkewajiban untuk memberikan  imbalan  atau  bagian  keuntungan yang  diperoleh  atas  titipan  yang  telah  dikelola tersebut. Sekalipun demikian wadi‟ diperkenankan  apabila  memberikan  insentif atau „athaya kepada  nasabah  selaku  pihak penitip dana.
Hal  ini  terlihat  aneh  bagi  sebagian kalangan.Adapun rekening giro atau current
29 Ibid,.
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
account, memang bukanlah instrumen investasi.Akan  tetapi  disediakan  oleh  pihak bank  dalam  rangka  menunjang  kelancaran akivitas  transaksi  keuangan  nasabah.Maka  dari itu, transactional  motive lebih  diutamakan daripada memperoleh keuntungan financial.
2. Rekening Tabungan atau saving account
Rekening tabungan merupakan rekening yang  penarikannya  hanya  dapat  dilakukan menurut  syarat  tertentu  yang  ditetapkan  oleh lembaga, dalam hal ini perbankan syariah. 30 Rekening tabungan tidak dapat ditarik dengan menggunakan cek atau bilyet giro.
Penarikan dana dalam rekening tabungan  dilakukan  dengan  cara  nasabah datang  langsung  ke  kantor  bank  tersebut. Nasabah  dipersilahkan  untuk  menandatangani slip  pengambilan  tabungan  beserta  jumlah nominal  dana  yang  akan  ditarik.  Nasabah  juga diperkenankan  melakukan  pemindahan  dana dari  rekekningnya  ke  rekening  lain.  Hal tersebut  bisa  dilakukan  dalam  bank  yang  sama ataupun pemindahan rekekning di bank lainnya.
Nasabah  rekening  tabungan  diberikan fasilitas tambahan berupa kartu ATM ( automated  Teller  Machine ).  Kartu  ini  dapat digunakan  pada  mesin  ATM  terdekat  yang dapat dijangkau oleh nasabah.mesin ATM biasa dipasang  di  kantor  bank,  pusat  perbelanjaan, kampus  atau  sekolah,  rumah  sakit,  dan sebagainya.  Pada  intinya  fasilitas  ini  diberikan oleh  pihak  bank  untuk  mempermuda  nasabah dalam  melakukan  transaksi,  baik  berupa  setor tunai,  penarikan  uang  tunai,  cek  saldo,  atau melakukan  pembayaran  lainnya  tanpa  harus datang ke kantor bank.
Pada  era  modern  seperti  saat  ini,  pihak bank juga memberikan fasilitas layanan Mobile Banking dan Internet  Banking. Pihak  bank menyadari,  bahwa  jumlah  pengguna  internet semakin  besar.Batas  waktu  dan  tempat  seperti bukan lagi menjadi halangan.Transaksi
30 Muhammad, Manajemen Dana Bank Syariah,(Depok : Rajawali Pers, 2017),35.
keuangan  yang  dilakukan  oleh  nasabah  pun diharapkan  juga  dapat  dilakukan  sewaktu  – waktu  tanpa batas  waktu dan tempat.Maka dua fasilitas  yang  berbasis  internet  ini  diberikan dalam  rangka  menunjang  kelancaran  dan kenyamanan nasabah.
Fasilitas tambahan lain  yang disediakan oleh pihak bank adalah CMS ( Cash Management System ). CMS diperuntukkan bagi nasabah  bukan  perorangan.Yaitu  nasabah  yang memiliki  badan  hukum  seperti  lembaga pendidikan,  rumah  sakit,  perusahaan,  dan sebagainya.Fasilitas  CMS  dapat  membantu nasabah  dalam  hal  pembayaran  gaji  pegawai, pemberian  insentif  atau  bonus,  serta  perihal keuangan  lainnya  antara  pemilik  lembaga dengan karyawannya.
Dalam  praktinya,  produk  tabungan  di bank syariah diaplikasikan dengan menggunakan  akad  mudharabah.  Dalam  akad tersebut,  pihak  nasabah  bertindak  sebagai pemilik  dana  ( shahibul  maal ).  Adapun  pihak bank  syariah  bertindak  sebagai  pengelola  dana ( mudharib ). Dalam kapasitasnya sebagai pengelola  dana,  pihak  bank  syariah  dapat melakukan  berbagai  macam  usaha  dalam rangka  mengembangkan  dana  dari  nasabah tersebut.
Dari  usaha  yang  dilakukan  ini,  pihak bank  syariah  akan  memperoleh  keuntungan. Sejumlah  keuntungan  inilah  yang  akan  dibagi dengan  nasabah  pemilik  dana  berdasarkan kesepakatan  yang  telah  ditentukan.Pihak  bank syariah  akan  menempatkan  dana  yang  berasal dari  rekening  tabungan  pada  investasi  yang bersifat  jangka  pendek  dan  memiliki  rendah risiko.  Hal  ini  dilakukan  mengingat  dana  yang ditempatkan oleh nasabah di rekening tabungan dapat diambil kapan saja ( on call ).
Secara  umum,  tabungan  memberikan manfaat  berupa  rasa  aman  bagi  nasabah  untuk menyimpan  uangnya.Selain  itu,  tabungan  juga bermanfaat  sebagai  sarana  investasi.Hal  ini karena  ada  imbalan  yang  diberikan  oleh  pihak bank,  dal  hal  ini  bank  syariah  memberikan imbalan berupa bagi hasil berdasarkan nisbah
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
yang  disepakati.  Adapun  bagi  nasabah  non perorangan,  memiliki  rekening  tabungan  di lembaga  perbankan  tertentu  akan  memperoleh fasilitas yang cukup membantu dalam pengelolaan keuangan perusahaan.
3. Rekening Deposito ( Investment Account )
Dalam rekening deposito, nasabah tidak diperkenankan  untuk  mengambil  uangnya sewaktu  –  waktu  seperti  halnya  rekening  giro atau  rekening  tabungan.Nasabah  hanya  dapat mengambil  uangnya  kembali  pada  saat  jangka waktu  dalam  perjanjian  pembukaan  rekening deposito sudah jatuh tempo.
Periode jangka waktu rekening deposito antara  lain  1  bulan,  3  bulan,  6  bulan  atau  12 bulan.  Hal  ini  disamakan  dengan  laporan performa  pihak  bank  yang  muncul  setiap  tiga bulan  sekali  (Triwulanan).  Sebagai  contoh, apabila  nasabah  menempatkan  dananya  pada rekening  deposito  dengan  jangka  waktu  3 bulanan,  misalnya  dana  tersebut  ditempatkan tanggal  1  Maret,  maka  jatuh  tempo  rekening deposito  tersebut  adalah  tanggal  1  Juni.  Pada tanggal  inilah,  dana  yang  ditempatkan  di rekening  deposito  tersebut  dapat  diambil kembali.
Sebagaimana fungsinya, bahwa rekening  deposito  memang  dibuat  sebagai sarana  investasi  bagi  nasabah  atau  masyarakat yang  memiliki  surplus  dana.  Berbeda  dengan rekening  giro  yang  lebih    menekankan fungsinya  pada  motif  transaksi.Sedangkan rekening  tabungan  yang  lebih  menekankan fungsinya  sebagai  media  menyimpan    uang demi  keamanan.Meskipun  demikian,  tabungan juga  dapat  dijadikan  sebagai  sarana  untuk memperoleh bagi hasil bagi nasabahakan tetpai jumlahnya jauh lebih kecil apabila dibandingkan dengan deposito.
Perbedaan  tingkat  besarnya  bagi  hasil yang diberikan oleh pihak bank antara rekening deposito  dan  rekening  tabungan  disebabkan oleh  jangka  waktu  penempatan.  Rekening tabungan dapat dilakukan penarikan dana kapan saja oleh nasabah, sedangkan rekening  deposito
tidak.  Jangka  waktu  penempatan  rekening deposito  lebih  jelas.  Maka  dari  itu,  jika  dana deposito  dikelola  untuk  di  investasikan  di sektor  usaha  yang  menguntungkan,  pihak  bank lebih  dapat  melakukan  kontrol  kapan  dana tersebut diambil.
Dalam  aplikasinya,  deposito  di  bank syariah diterapkan dengan mode akad mudharabah  muthlaqah ,  sama  seperti  rekening tabungan.  Pihak  nasabah  bertindak  sebagai pemilik  dana  ( shahibul  maal ).  Adapun  pihak bank  syariah  bertindak  sebagai  pengelola  dana ( mudharib ).
Dalam  akad mudharabah  muthlaqah, pihak  bank  diberikan  hak  seluas  –  luasnya untuk mengelola dana tersebut, yang selanjutnya  akan  di  investasikan  ke    sektor usaha yang menguntungkan serta tidak melanggar  prinsip  syariah.  Keuntungan  yang diperoleh  akan  dibagi  dengan  pihak  nasabah berdasrkan ketentuan yang telah disepakati.
Perlu  dipahami  bahwa  rekeing  deposito adalah  media  investasi  bagi  nasabah,  sehingga tingkat  besaran  return  yang  diberikan  oleh pihak  bank  menjadi  faktor  penentu  bagi nasabah  untuk  menempatkan  dananya.  Begitu pula  dengan  bank  syariah,  yang  mana  tingkat return  (bagi  hasil)  menjadi  faktor  yang menentukan  bagi  nasabah  untuk  menempatkan dana.
Nasabah  yang  telah  paham  dengan dunia investasi dibidang keuangan akan melihat tingkat  fluktuasi  bagi  hasil  yang  dibayarkan pada bulan – bulan sebelumnya.Hal ini berbeda dengan  deposito yang  berada  di  bank konvensional.  Jumlah  return  yang  dibayarkan oleh bank konvensional bersifat tetap, berdasarkan  perjanjian  diawal  pembukaan rekening  deposito.  Sedangkan  tingkat  bagi hasi yang  dibayarkan  di  bank  syariah  adalah berbasis  nisbah,  artinya  secara  nominal  jumlah bagi  hasil  yang  dibayarkan  masih  bergantung pada variabel lainnya , yaitu tingkat keuntungan riil  yang  diperoleh  bank  syariah  pada  bulan tersebut. Yang mana jumlah keuntungan
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
tersebut  bisa  naik  atau  bahkan  bisa  mengalami penurunan.
Dengan  melihat  fakta  saat  ini,  bahwa pangsa  pasar  perbankan  syariah  masih  relatif kecil.Adapun faktor yang mempengaruhi tingkat pangsa pasar pasar bank syariah, antara lain  DPK,  ROA,  FDR  dan  Nisbah.  Jika perbankan  syariah  dapat  meningkatkan  jumlah salah  satu  faktor  tersebut,  misalnya  DPK, melalui strategi pemasaran produk penghimpunan  dana  yang  tepat,  maka  tingkat pangsa pasar perbankan syariah akan ikut naik.

## ANALISIS STRATEGI PEMASARAN YANG DAPAT DITERAPKAN DALAM PEMASARAN  PRODUK  PENGHIMPUNAN DAN BANK SYARIAH
Dengan  melihat  paparan  diatas,  maka produk  penghimpunan  dana  bank  syariah tergolong produk yang unik. Maksudnya adalah setiap  produk  memiliki  karakteristik  yang berbeda.Sebagai contoh, dalam produk rekening  giro,  penerapannya  menggunakan akad wadi’ah.Sedangkan untuk produk tabungan  dan  deposito,  menggunakan  akad mudharabah.Berbeda  dengan  sistem  perbankan konvensional  yang  hanya  mengandalkan  pada satu  sistem  saja  dalam  hal  perhitungan  return, yaitu sistem bunga.
Kedua  bentuk  akad  tersebut  (wadi’ah dan mudharabah), lebih adil dan realistis untuk diterapkan.Dalam  rekening  giro,  nasabah  lebih menekankan  pada  motif  kemudahan  transaksi daripada  memperoleh  return.  Maka  pemberian insentif  atas  dana  nasabah  tidak  bersifat  wajib. Nasabah  bebas  untuk  melakukan  transaksi dengan pembebanan pembayaran pada rekening gironya  melalui  cek  atau  bilyet  giro.  Maka dalam hal ini, bank yang memiliki fasilitas atau fitur  layanan  lengkap  dan  kemudahan  dalam bertransaksi akan menjadi pilihan bagi nasabah.
Karakteristik  rekening  tabungan  lebih sederhana  lagi.  Tabungan  merupakan  sarana menyimpan  dana  bagi  nasabah.  Motif  nasabah menaruh dana  yang dimiliki ke dalam rekening tabungan  adalah  agar  uangnya  aman.  Artinya
rekening  tabungan  adalah  media  menyimpan uang,  yang  mana  uang  tersebut  tersedia sewaktu  –  waktu  pada  saat  dibutuhkan  oleh nasabah.
Motif  lain  nasabah  menyimpan  dana  ke dalam  rekening  tabungan  adalah  investasi. Sebagian  nasabah  menganggap  bahwa  dengan menyimpan  uang  dalam  bentuk  tabungan, selain  uang  tersebut  tersedia  jika  dibutuhkan sewaktu –  waktu,  nasabah  juga  akan memperhatikan  tingkat  return  atas  uang  yang disimpan di rekening tabungan. Tinggi rendahnya  tingkat  return  yang  diberikan  oleh pihak  bank  menjadi  alasan  bagi  sebagian nasabah dalam menyimpan uangnya. Maka dari itu,  produk  tabungan  banyak  diminati  oleh masyarakat,  karena  selain  memperoleh  imbal hasil,  nasabah  juga  dapat  sewaktu  –  waktu menggunakan  uangnya,  baik  secara  langsung ataupun  melalui  mesin  ATM,  mobile  banking atau internet banking.
Adapun  produk  deposito  adalah  produk yang  didesain  khusus  sebagai  sarana  investasi. Tentunya dalam produk  deposito  tingkat  return yang diberikan oleh pihak bank jauh lebih besar daripada  rekening  giro  atau  tabungan.  Pihak bank  memberikan  tingkat  return  yang  tinggi dikarenakan  nasabah  menahan  dananya  dalam rekening  deposito  dalam  jangka  waktu  yang jelas, bisa 1 bulan, 3 bulan, 6 bulan, dan atau 12 bulan.  Jangka  waktu  penempatan  dana  yang dapat dikontrol inilah memberikan peluang bagi pihak bank dalam menentukan kebijakan untuk mengelola atau menginvestasikan dana nasabah.  Hal  ini  dikarenakan  pihak  bank  dapat memperkirakan  kapan  uang  nasabah  tersebut dapat diambil.
Berdasarkan  fungsi  dari  masing  – masing  produk  penghimpunan  dana,  rekening giro  sebaiknya  disosialisasikan  kepada  para pengusaha  yang  memiliki  nilai  transaksi  besar dan  tingkat  transaksi  yang  cukup  tinggi.  Pihak bank  syariah  dapat  menggandeng  komunitas pengusaha setempat atau dinas terkait. Fitur dan layanan  yang  diberikan  harus  memiliki  nilai lebih apabila dibandingkan dengan lainnya.
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah
Adapun  tabungan  memiliki  segmen pasar  yang  lebih  luas  lagi.Produk  tabungan dapat  diaplikasikan  pada  segmen  pasar  yang beragam.  Jika  tabungan  digunakan  sebagai sarana  menyimpan  dana,  dalam  arti  bukan untuk  motif  transaksi  atau  investasi,  maka tabungan  dapat  dibuat  produk  turunannya. Seperti tabungan rencana pendidikan, tabungan persiapan  ibadah  umroh  atau  haji  ,  tabungan persiapan resepsi pernikahan dan sebagainya.
Sedangkan  untuk  segmen  lembaga, produk  tabungan  lebih  ditekankan  fungsinya pada  fitur cash  managemen  system .Pihak  bank dapat  menyediakan  layanan  pembayaran  gaji pegawai ( pay rol ), atau menampung pembayaran dari pihak lain, misalnya pembayaran  uang  kuliah,  jika  nasabah  bank tersebut adalah lembaga pendidikan.
Segmen  produk  penghimpunan  dana dalam bentuk deposito adalah nasabah perorangan dan lembaga yang memiliki surplus dana.  Artinya  uang  yang  disimpan  di  bank dalam  bentuk  rekening  deposito  adalah idle money (sejumlah  dana  yang  tidak  digunakan untuk keperluan belanja atau transaksi lainnya). Maka  tujuan  dana  tersebut  ditempatkan  adalah untuk mendapatkan return atau bagi hasil. Para pengusaha,  pensiunan  atau  perorangan  yang memiliki  jumlah  dana  lebih,  adalah  segmen pasar produk deposito.
Dalam upaya mempercepat pertumbuhan  pangsa  pasar  perbankan  syariah, pihak  bank  syariah  pun  dituntut  untuk  lebih kreaif dalam memasarkan produknya.
Misalnya,jika  nasabah  bank  syariah  adalah pengusaha,  selain  dikenalkan  dengan  produk giro  sebagai  media  transaksi,  nasabah  tersebut dapat  pula  dikenalkan  produk  deposito  agar  ia berminat menginvestasikan sebagian dana yang dimiliki.  Bentuk  kreativitas  lainnya  adalah, dengan  menawarkan  produk  tabungan  untuk persiapan pendidikan putra putrinya.
Selain  itu,  fitur  dan  layanan  perbankan berbasis teknologi
mutlak
untuk dimiliki.Mengingat  perkembangan  teknologi informasi dewasa ini yang cukup masif. Maka
jika hal ini tidak diadopsi oleh perbankan dalam aplikasi  produk dan layanannya, bisa jadi bank tersebut  akan  ditinggal  oleh  nasabah.  Jika perbankan syariah memiliki produk penghimpunan  dana  yang  dapat  menjangkau seluruh  segmen  pasar,  menyediakan  fitur layanan  yang  berbasis  teknologi,    serta memiliki  tenaga  marketing  yang  kreatif, diharapkan  pangsa  pasar  perbankan  syariah akan mengalami peningkatan.

## PENUTUP
Berdasarkan  analisa  diatas,  maka  dapat diambil kesimpulan, bahwa produk penghimpunan  dana  bank  syariah  sangat variatif.  Produk  penghimpunan  dana  bank syariah  memiliki  beberapa  akad  yang  berbeda antara  satu  dengan  yang  lain,  baik  secara prinsip ataupun metode pemberian return.
Adapun  strategi  yang  dapat  diterapkan dalam  pemasaran  produk  penghimpunan  dana perbankan syariah (giro, deposito dan tabungan) adalah dengan melakukan identifikasi  pada  masing  –  masing  segmen pasarnya,  untuk  disesuaikan  dengan  produk yang  ada.  Hal  ini  untuk  mempermudah  bagi bank  syariah  melakukan  penetrasi  produk penghimpunan  dana  ke  dalam  segmen  pasar yang sesuai dengan karakteristik produk.
Hal lain yang dapat meningkatkan minat nasabah untuk menggunakan produk penghimpunan dana bank syariah adalah bentuk fasilitas  tambahan  yang  diberikan.  Seperti kemudahan  dalam  transaksi,  fitur  layanan produk  yang  beragam,  tersedianya  fasilitas seperti  ATM,  CMS,  mobile  banking  dan internet  banking.  Dengan  fitur  produk  yang beragam,  pemberian  return  yang  kompetitif, serta  pemasaran  produk  yang  tepat,  akan meningkatkan  jumlah  DPK,  yang  selanjutnya memberi  kontribusi  pada  peningkatan  market share perbankan syariah.
Strategi Pemasaran Produk Penghimpunan Dana Bank Syariah dalam Upaya Meningkatkan Pangsa Pasar Perbankan Syariah

## DAFTAR PUSTAKA
….“ Snapshot Perbankan Syariah Indonesia Posisi Juni 2018 ”, (http ://www.ojk.go.id,  diakses  pada  10
November 2018).
….“UU No. 21 tahun 2008 Tentang Perbankan Syariah “,  03  Desember  2013.
( http://www.ojk.go.id,diakses pada  08 November 2018)
….” Penduduk Menurut Wilayah dan Agama
yang Dianut ”
2010.( http://www.wikipedia.org , diakses pada 12 November 2018).
Hariadi,Bambang, Strategi Manajemen , Jakarta
: Bayumedia Publishing,2005.
Tjiptono, Fandy, Strategi
Pemasaran ,Yogyakarta : ANDI, 2001.
Rangkuti, Freddy, SWOT Balanced scorecard , Jakarta : Gramedia,2013.
Sudarsono,  Heri, Bank  dan  Lembaga  keuangan Syariah  :  Deskripsi  dan  Ilustrasi Yogyakarta : Ekonosia, 2004.
Umar,  Husein. Metodologi  Penelitian  Untuk Skripsi dan Tesis Bisnis , Jakarta : Raja
Grafindo, 2003.
Kasmir, Pemasaran Bank ,Jakarta
:Kencana,2005.
Antonio,  M.Syafi’i  dan  Karnaen  Perwata Atmadja ,  Apa  dan  Bagaimana  Bank Islam Yogyakarta : Dana Bhakti
Wakaf,1997.
Muhammad, Manajemen  Dana  Bank  Syariah , Depok : Rajawali Pers, 2017.
Purboastuti, Nuraini, dkk. “Pengaruh Indikator Utama  Perbankan  Syariah  Terhadap Pangsa  Pasar  Perbankan  syariah” Journal  of  Economics  and  Policy  – JEJAK,(8,2015),21.
Kotler,  Philip  dan  Amstrong  Giri. Dasar-Dasar Pemasaran .terj. Jakarta: Indeks, 2003.
Kotler,Philip, Manajemen  Pemasaran  Analisis,
Perencanaan, Implementasi,dan Pengendalian , terj. Adi Zakaria
Affif,Vol.  Ke.  1,  Jakarta  :  Fakultas
Ekonomi, UI, 1993. Kotler,Philip. Marketing .  Jakarta:  Erlanga, 1994.
Assauri,  Sofjan, Manajemen  Pemasaran  : dasar,  Konsep  dan  Strategi ,  Jakarta  : Rajawali, 2007.
Sjahdeini,  Sutan  Remy, Perbankan  Syariah Produk – produk dan Aspek Hukumnya , Jakarta : Prenadamedia Group,2015.
Suyatno,Thomas , dkk. Kelembagaan
Perbankan, Jakarta  :  Gramedia  Pustaka Umum,2001.