## TELAAH BISNIS
http://journal.stimykpn.ac.id/indeks.php/tb
Pengaruh Penggunaan Sistem Pembayaran Digital terhadap Perilaku Beralih di Era Pandemi COVID-19
Rasistia Wisandianing Primadineska 
Sekolah Tinggi Ilmu Manajemen YKPN e-mail: primadineska@gmail.com

## Abstract
This study aims to examine the effect of changes in individual behavior in the use of electronic payment systems on switching  intentions  and switching  behavior  of individuals  during  the COVID-19 pandemic in Indonesia. Total of 100 respondents from various regions in Indonesia were tested in this study. Most of the respondents are generation Z and millennial. The data were processed using SEM PLS. The results show that during the pandemic, individuals who have already used digital payment systems have the intention of switching from conventional to digital payment systems. The intention to switch has also had a positive effect on the behavior of  moving from conventional  to digital  payment  systems.  This research adds references  to behavioral research related to the development of the payment system in Indonesia, especially during the pandemic.
Keywords: COVID-19, digital payment system, switching intention, switching behavior

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan untuk menguji  pengaruh  perubahan  perilaku  individu  dalam penggunaan sistem pembayaran elektronik terhadap niat beralih dan perilaku beralih individu selama masa pandemi COVID-19 di Indonesia. Sebanyak 100 responden dari berbagai wilayah di Indonesia diuji dalam penelitian ini. Sebagian besar responden merupakan generasi Z dan milenial.  Data diolah menggunakan  SEM PLS.  Hasil  menunjukkan bahwa  selama  pandemi, individu yang sudah pernah menggunakan sistem pembayaran digital memiliki niat beralih dari sistem pembayaran konvensional menuju digital. Adanya niat beralih tersebut juga berpengaruh positif  terhadap  perilaku  berpindah  dari sistem  pembayaran  konvensional  menuju  digital. Penelitian  ini  menambah  referensi  penelitian  keperilakuan  terkait  perkembangan  sistem pembayaran di Indonesia, khususnya di masa pandemi.
Kata kunci : COVID-19, sistem pembayaran digital, niat beralih, perilaku beralih

## PENDAHULUAN
Pandemi  COVID-19  sudah  berlangsung  di Indonesia  lebih  dari  satu  tahun.  Kondisi pandemi  sedikit  banyak  mempengaruhi perilaku manusia dalam beberapa hal salah satunya  adalah  perubahan  penggunaan sistem  pembayaran  konvensional  menjadi digital. Menurut data dari Bank Indonesia, selama 2020 transaksi digital menggunakan uang elektronik meningkat 41,2% dibandingkan tahun 2019 (Lidwina, 2020). Fenomena  ini  kemudian  mendorong  Bank Indonesia  untuk  mengintegrasikan  sistem keuangan  digital  dengan  perekonomian  RI sesuai dengan tujuan Bank Indonesia untuk menciptakan masyarakat minim kas ( cashless society) pada 2024.
Peningkatan transaksi ini diakibatkan oleh  terbatasnya  kegiatan  manusia  untuk melakukan  transaksi  secara  konvensional dengan  datang  ke  bank  atau  ke  ATM. Beberapa  faktor  pendorong  penggunaan sistem pembayaran elektronik selain dikarenakan  oleh  pembatasan  mobilitas adalah  karena  adanya  kemudahan  dan kompleksitas  yang  cukup  rendah  dalam penggunaan  sistem  pembayaran  digital (Iradianty  &  Aditya,  2020).  Selain  itu, sistem  pembayaran  digital  merupakan sistem all-in-one yang  dapat  digunakan untuk  berbagai  macam  transaksi  yang diperlukan dalam kehidupan sehari-hari.
Meningkatnya  penggunaan  sistem pembayaran digital di era pandemi COVID- 19,  harus  diiringi  dengan  pemahaman konsumen  terkait  sistem  keamanan  dan prosedur  keamanan  yang  disediakan  oleh para penyedia jasa pembayaran  elektronik. Reputasi penyedia jasa pembayaran elektronik  merupakan  salah  satu  faktor yang  mendorong  konsumen  atau  nasabah untuk menggunakan suatu sistem pembayaran elektronik (Jaya, 2016). Penyedia  jasa  dengan  kondisi  keuangan yang  stabil  serta  minim  permasalahan pelanggaran  etika  dalam  hal  penyebaran data pribadi, kecurangan transaksi, dan juga penyalahgunaan wewenang cenderung akan dipilih nasabah untuk digunakan
(Chellapalli  &  Kumar,  2020;  Lim  dkk., 2007; Urs, 2015).
Penelitian ini bertujuan untuk
mengetahui  perilaku  individu  di  masa pandemi  COVID-19  terhadap  penggunaan sistem  pembayaran  elektronik.  Penelitian terdahulu banyak membahas terkait faktor- faktor  yang  mempengaruhi  penggunaan, seperti  persepsi  keamanan,  kepercayaan, juga  model  penerimaan  teknologi  (Crowe dkk.,  2011;  Kim,  dkk.,  2010;  Laudon  & Laudon,  2018),  sedangkan  penelitian  ini mengambil  sampel  di  masa  pandemi  dan menguji  apakah  pandemi  mendorong perubahan  perilaku  individu.  Perubahan perilaku yang dimaksud adalah penggunaan sistem  pembayaran  konvensional  menjadi digital dan akan terus menggunakan sistem digital ke depannya.

## Sistem Pembayaran Elektronik
Sistem  pembayaran  elektronik  merupakan sistem  pembayaran  yang  memungkinkan seseorang untuk membayar berbagai macam transaksi, memeriksa jumlah saldo, dan  melakukan  pengiriman  dana  secara instan  yang  tidak  hanya  berasal  dari perbankan tetapi juga perusahaan penyedia jasa pembayaran (Iradianty & Aditya, 2020; Kristensen  &  Solvoll,  2019;  Muthurasu  & Suganthi, 2019).
Metode pembayaran digital dianggap lebih  mudah,  simpel,  dan  memberikan keuntungan apabila penyedia jasa memberikan  potongan  harga  atau  diskon pada  pembayaran  tertentu  (Chellapalli  &
Kumar,  2020b).  Di  sisi  lain,  pembayaran digital juga memiliki risiko keamanan yang mengancam pengguna karena belum seluruh penyedia jasa pembayaran termasuk bank memberikan perlindungan teknis yang memadai.  Oleh  karena  itu,  seringkali ditemukan fraud atau kecurangan  pada sistem  pembayaran  digital  (Alaeddin  dkk., 2018; Zhang dkk., 2019; Peha & Khamitov, 2004).
Di Indonesia, selama pandemi COVID-19  diketahui  terjadi  peningkatan transaksi  elektronik  yang  meningkat  tajam sebanyak  66%,  sedangkan  penggunaan
sistem  pembayaran  digital  meningkat 37,8%  (Ulya, 2020). Kebijakan pemerintah dengan  memberlakukan  pembatasan  sosial membuat individu mencari cara untuk tetap memenuhi kebutuhannya, khususnya dalam hal berbelanja, sehingga sistem pembayaran digital dianggap  mudah dan  sesuai  dengan kebutuhan  masyarakat  yang  mobilitasnya terbatas (Badan Pusat Statistik, 2020b).

## Niat Beralih
Theory  of  planned  behavior menyebutkan bahwa terdapat tiga faktor yang mempengaruhi niat seseorang untuk beralih dari  suatu  produk  atau  sistem  ke  produk atau  sistem  yang  lain.  Pertama  adalah penilaian  seseorang  terhadap  produk  atau sistem  yang  pernah  ia  gunakan.  Kedua adalah  pengaruh  dari  lingkungan  sosial apakah  mendukung  untuk  menggunakan produk atau sistem tersebut. Ketiga adalah persepsi  kemudahan  dalam  penggunaan yang dapat dirasakan ketika ada pengalaman  yang  pernah  dialami  (Ajzen, 1991; Astuti & Eliana, 2019; Jaya, 2016).
Salah  satu  faktor  yang  mendorong perilaku beralih individu pada penggunaan suatu sistem adalah adanya kepuasan ketika menggunakan sistem yang baru. Kepuasan timbul  apabila  harapan  sesuai  dengan kenyataan yang ditimbulkan dengan penggunaan  sistem  baru  tersebut.  Faktor
yang berpengaruh secara langsung pada niat beralih  adalah  penilaian  dari  individu  itu sendiri  atas  pengalaman  yang  diperoleh ketika  menggunakan  sesuatu  yang  baru (Han dkk., 2011; Jaya, 2016).
Beberapa  penelitian  terdahulu  juga menyebutkan  bahwa  dalam  mencapai  niat beralih,  selain  karena  adanya  dorongan untuk beralih, juga dipertimbangkan adanya hambatan  yang  dapat  mengurangi  niat individu  untuk  beralih  (Alaeddin  dkk., 2018;  Han  dkk.,  2011;  Xu  dkk.,  2017). Namun  demikian,  sistem  pembayaran digital  pada  umumnya  tidak  menimbulkan hambatan  yang  besar  ketika  individu memutuskan  untuk  beralih  dari  sistem konvensional  menuju  digital.  Dari  sisi switching cost, penggunaan sistem pembayaran  elektronik  justru  dinilai  lebih murah  dan effortless jika  dibandingkan dengan  sistem  pembayaran  konvensional (Oney dkk., 2017; Sagayarani, 2017; Thiab &  Yusoh,  2018).  Berdasarkan  uraian  di atas,  maka  diperoleh  hipotesis  sebagai berikut:
H 1 :  Penggunaan sistem pembayaran elektronik  di  masa  pandemi  akan berpengaruh  positif  pada  niat  beralih dari  sistem  pembayaran  konvensional menuju sistem pembayaran elektronik
Gambar 1 . Kerangka Penelitian

## Perilaku Beralih
Beberapa faktor yang dapat mempengaruhi perilaku  beralih  antara  lain  adanya kepuasan,  yaitu  nilai  baru  yang  diperoleh saat  penggunaan  suatu  sistem  atau  produk sehingga  merasa  “dekat”  dengan  sistem atau  produk  tersebut  (Xu  dkk.,  2017).  Di situasi  pandemi  ini,  sistem  pembayaran digital  memegang  peran  penting  dan memberikan banyak manfaat dibandingkan
dengan  sistem  pembayaran  secara  tunai atau konvensional. Sistem pembayaran
digital membuktikan bahwa sistem ini lebih efisien dan  memiliki  keberlangsungan  jangka panjang  untuk  digunakan  ke  depannya. Selain  itu,  pandemi  juga  mendorong individu untuk menggunakan sistem pembayaran digital. Pengalaman ini kemudian yang mengkonfirmasi Perilaku beralih
Penggunaan Sistem Pembayaran Elektronik
Niat beralih H 1
H 2
kekhawatiran  yang  mungkin  timbul  dari dalam individu terkait kemudahan, keamanan, dan perlindungan yang diberikan oleh penyedia jasa pembayaran. Apabila  kekhawatiran  individu  atas
suatu sistem tidak terbukti, maka kemungkinan individu akan terus
menggunakan  sistem  yang  dianggap  lebih mudah,  aman,  dan  memberikan  nilai tambah dibandingkan dengan sistem terdahulu,  dalam  hal  ini  pembayaran  tunai (Greenacre  &  Akbar,  2019;  Kim  dkk., 2010;  Xu  dkk.,  2017).  Berdasarkan  uraian di atas diperoleh hipotesis sebagai berikut:
H 2 :  Niat  beralih  dari  sistem  pembayaran konvensional menuju sistem pembayaran  digital  akan  berpengaruh positif  terhadap  perilaku  beralih  dari sistem pembayaran konvensional menuju sistem pembayaran digital

## METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  adalah  penelitian  kuantitatif menggunakan data primer, yakni data yang diperoleh langsung dari responden berdasarkan  pengalaman  murni  yang dialami  oleh  para  responden  (Cooper  & Schindler,  2014).  Penelitian  ini  menguji hipotesis  yang  dibangun  berdasarkan  teori dan  penelitian-penelitian  terdahulu  dengan menyesuaikan  konteks  di  kondisi  pandemi COVID-19 di
Indonesia. Metode pengumpulan data menggunakan kuesioner yang  disebarkan  secara  daring.  Responden mengisi kuesioner dan melakukan pengumpulan  ketika  pengisian  sudah selesai, kemudian secara otomatis data akan terekam dan dapat diakses oleh peneliti.
Populasi penelitian ini adalah seluruh masyarakat di Indonesia yang sudah pernah menggunakan  sistem  pembayaran  digital baik  dengan  berbelanja online maupun menggunakan  kartu  debet,  kredit,  atau dompet digital selama pandemi COVID-19. Sampel  penelitian  adalah  seseorang  yang pernah melakukan transaksi online menggunakan sistem pembayaran digital di masa pandemi COVID-19.
Metode  pengambilan  sampel  adalah purposive  sampling karena  ditetapkan kriteria tertentu yang harus dipenuhi untuk menjadi  responden  dalam  penelitian  ini (Sekaran  &  Bougie,  2016).  Kriteria  yang harus  dipenuhi  adalah  responden  harus sudah pernah menggunakan sistem pembayaran  nontunai  selama  pandemi COVID-19.  Adapun  sistem  pembayaran nontunai  yang  digunakan  antara  lain  kartu debet,  kartu  kredit,  dompet  digital,  dan sistem  pembayaran  nontunai  lainnya. Sebanyak  100  responden  diperoleh  dalam penelitian  ini  yang  sebagian  besar  adalah generasi  Z  (<23  tahun;  51%)  dan  diikuti dengan  generasi  milenial  (24-39  tahun; 49%),  terdiri  dari  37  laki-laki  dan  63 perempuan dengan tingkat pendidikan rata- rata adalah sarjana.
Pemilihan  jumlah  sampel  untuk pengujian SEM disesuaikan dengan kerumitan  model  dan  jumlah  konstruk penelitian. Apabila jumlah konstruk variabel  adalah  ≤5,  maka  jumlah  sampel minimumnya adalah 100 (Hair dkk., 2019).
Variabel diukur
menggunakan kuesioner  dengan  skala  Likert  1-5  (sangat tidak  setuju  hingga  sangat  setuju)  dengan total 15 item pernyataan. Kuesioner sistem pembayaran  elektronik  diadopsi  dari  Kim dkk.  (2010)  yang  berisi  pernyataan  pernah menggunakan  sistem  pembayaran  digital saat ini dan keyakinan bahwa sistem digital akan  terus  berkembang.  Kuesioner  niat beralih ( switching intention ) berisi pernyataan sikap individu terhadap penggunaan  sistem  pembayaran  digital  di masa yang akan datang serta kepuasan yang dirasakan oleh individu sehingga meningkatkan  keingintahuan  yang  lebih besar  terhadap  sistem  pembayaran  digital yang  lain.  Kuesioner  perilaku  beralih (switching  behaviour )  berisi  pernyataan tentang sikap mulai meninggalkan pembayaran  tunai  dan  merasakan  manfaat serta  kepuasan  yang  diperoleh  dari pembayaran digital. Kuesioner niat beralih dan perilaku beralih keduanya diadopsi dari Bansal  &  Taylor  (1999).  Data  kemudian
diolah menggunakan SmartPLS (Hair dkk., 2014).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Pengujian  pertama  yang  dilakukan  adalah untuk  mengetahui  validitas  dan  reliabilitas dari  konstruk  yang  digunakan  dalam penelitian  ini.  Uji  validitas  terpenuhi
apabila  skor  AVE  >0,5.  Uji  reliabilitas terpenuhi  apabila composite  reliability value >0,7 dan cronbach’s alpha >0,6 (Hair dkk., 2011). Berdasarkan Tabel 1, diperoleh kesimpulan  bahwa  seluruh  konstruk  yang digunakan dalam penelitian ini adalah valid dan reliabel.
Tabel 1 . Hasil Uji Validitas dan Reliabilitas Variable Loadings AVE Composite Reliability Cronbach’s Alpha Penggunaan EPS (EPS) USE1 USE2 USE3 0,779 0,850 0,610 0,567 0,794 0,620 Niat Beralih (NB) IB1 IB2 IB3 0,865 0,801 0,728 0,640 0,841 0,763 Perilaku Beralih (PB) ALIH1 ALIH2 ALIH3 ALIH4 0.811 0.797 0.831 0.799 0,655 0,884 0,827
Sumber: Data diolah (2020)
Pada structural  equation  model , ketepatan  model  diukur  dengan  melihat skor R 2 dan adjusted R 2 . Skor R 2 niat beralih dan  perilaku  beralih  yakni  sebesar  0,211 dan  0,213.  Hal ini  berarti bahwa penggunaan  sistem  pembayaran  elektronik berpengaruh  sebesar  20,3%  terhadap  niat beralih dan niat beralih berpengaruh sebesar 20,5% terhadap perilaku beralih dari sistem konvensional  menuju  sistem  pembayaran digital, sisanya dipengaruhi oleh variabel di luar penelitian.
Skor  R 2 sebesar  0,20  dalam  studi keperilakuan  dinilai  sudah  tinggi  kecuali apabila  tujuan  penelitian  adalah  untuk mencari  faktor-faktor  pendorong  kepuasan (Hair  dkk.,  2014).  Hair  dkk.  (2014) memberikan penjelasan lebih lanjut bahwa apabila  tujuan  penelitian  adalah  untuk mencari  faktor  pendorong  kesuksesan  atas sesuatu,  maka  skor  R 2 yang  semakin  besar akan menghasilkan ketepatan yang semakin baik, misalnya lebih dari 0,75. Oleh karena
itu,  skor  R 2 0,211  dan  0,21  dinilai  sudah mencukupi  walaupun  masuk  kategori lemah. Hasil R 2 dapat dilihat pada Tabel 2.
Tabel 2 . Hasil R 2 Variable R² Adjusted R² Niat beralih 0,211 0,203 Perilaku beralih 0,213 0,205 Sumber: Data diolah (2020) Selanjutnya adalah pengujian
hipotesis.  Hasil  uji  hipotesis  (Tabel  3) menunjukkan  bahwa  seluruh  hipotesis dalam penelitian ini terdukung. Penggunaan sistem pembayaran elektronik berpengaruh positif signifikan terhadap niat beralih (H 1 ) dan  niat  beralih  dari  sistem  pembayaran konvensional  menuju  pembayaran  digital berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku berpindah dari sistem pembayaran konvensional  menuju  sistem  pembayaran digital (H 2 ).
Tabel 3 . Hasil Uji Hipotesis Hypotheses Path Coefficient P-value Conclusion H 1 (EPS → NB) 0,459** 0,000 Supported H 2 (NB → PB) 0,452** 0,000 Supported
Sumber: Data diolah (2020)
Gambar 2 . Hasil Pengujian Hipotesis

## SIMPULAN DAN SARAN
Kondisi pandemi COVID-19 yang berlangsung  lebih  dari  satu  tahun  di Indonesia mengakibatkan
beberapa perilaku individu berubah, termasuk dalam hal penggunaan sistem pembayaran. Hal ini didukung  dengan  adanya  peningkatan penggunaan sistem pembayaran digital dan transaksi  online  sebesar  37%  dan  66%  di sepanjang tahun 2019 (Ulya, 2020). Adanya pandemi menyebabkan terbatasnya mobilitas  masyarakat  sehingga  alternatif pembayaran  elektronik  banyak  digunakan dibandingkan dengan pembayaran
konvensional, begitu
pula dengan berbelanja  online  (Badan  Pusat  Statistik,
2020a).
Sistem  pembayaran  digital  menjadi alternatif yang tepat saat pandemi dikarenakan  mudah  untuk  digunakan, fleksibel,  dan  tidak  terbatas  tempat  dan waktu  (Alaeddin  dkk.,  2018;  Iradianty  & Aditya,  2020).  Selain  itu,  pembayaran digital  atau  elektronik  mempermudah transaksi  karena  tidak  mengharuskan individu untuk keluar rumah dan berinteraksi  dengan  orang  lain  sesuai dengan  kebijakan  pemerintah  di  era pandemi ini.
Penggunaan sistem pembayaran elektronik selama pandemi, dalam
penelitian  ini  didukung  dengan  analisis statistik bahwa hal tersebut dapat mendorong  niat  beralih  individu  pada sistem  pembayaran  digital.  Niat  beralih tersebut juga berpengaruh positif signifikan pada  perilaku  beralih  menuju  sistem pembayaran  digital.  Hal  ini  mendukung teori  dan  penelitian  terdahulu  bahwa pengalaman  yang  dirasakan  individu  saat menggunakan  sistem  pembayaran  digital sesuai  dengan  harapan  yang  diinginkan sehingga  dapat  mendorong  niat  beralih hingga  perilaku  beralih  (Ajzen,  1991; Battacherjee,  2001;  Hardilawati,  2020; Sagayarani, 2017).
Hasil penelitian ini juga
mengindikasikan  bahwa  setelah  pandemi berlalu,  bukan  tidak  mungkin  masyarakat akan  perlahan  meninggalkan  pembayaran tunai  atau  konvensional  dan  beralih  ke sistem  pembayaran  digital.  Tidak  dapat dipungkiri  bahwa  sistem  pembayaran digital lebih memberikan banyak kemudahan  dan  tawaran  potongan  harga yang  menarik,  khususnya  bagi  generasi  Z dan  milenial  (Fabris,  2019;  Kumari  & Khanna,  2017;  Muthurasu  &  Suganthi, 2019).
Penelitian selanjutnya dapat menganalisis perkembangan sistem pembayaran  digital  di  era  pascapandemi
dan menggunakan variabel lain yang belum banyak  dibahas  dalam  penelitian  ini.
Penelitian selanjutnya juga dapat menggunakan  ukuran  sampel  yang  lebih luas  atau  melakukan  studi  eksploratif terhadap  faktor-faktor  yang  mendorong atau  menghambat  perkembangan  sistem pembayaran digital dalam rangka mewujudkan masyarakat nontunai di tahun 2024  mendatang  sesuai  dengan  program Bank Indonesia.

## REFERENSI
Ajzen,  I.  (1991).  The  Theory  of  Planned Behavior.
Organizational Behavior  and  Human  Decision Processes , 50 , 179–211. https://doi.org/10.1080/10410236.
2018.1493416 Alaeddin,  O.,  Rana,  A.,  Zainudin,  Z.,  & Kamarudin,  F.  (2018).  From physical  to  digital:  Investigating consumer  behaviour  of  switching to mobile wallet. Polish Journal of Management Studies . https://doi.org/10.17512/pjms.201 8.17.2.02 Astuti,  Y.,  &  Eliana.  (2019).  Perilaku Switching  Behavior  Pengguna Electronic Commerce (e- Ceommerce)  di  Kota  Langsa dengan Model Migrasi Konsumen Push,  Pull  Mooring. SIMEN (Akuntansi Dan Manajemen) STIES , 10 (1), 9–21.
Badan Pusat Statistik. (2020a). Analisis Big Data  di  Tengah  Masa  Adaptasi Baru . Jakarta: BPS RI.
Badan Pusat Statistik. (2020b). Hasil Survei Sosial Demografi Dampak COVID-19 . Jakarta: BPS RI. Bansal, H. S., & Taylor, S. F. (1999). The service  provider  switching  model (spsm)  a  model  of  consumer switching behavior in the services industry. Journal of service Research , 2 (2), 200-218.
Battacherjee,  A.  (2001).  Understanding information  systems  continuance:
An expectation-confirmation
model. MIS Quarterly , 25 (3), 351–
370.
Chellapalli, T., & Kumar, D. V. S. (2020).
Role  of  customer  perceptions  in the  usage  of  electronic  payment systems. International  Journal  of Scientific and Technology Research , 9 (2), 4336–4340. Cooper,  D.  R.,  &  Schindler,  P.  S.  (2014).
Business  Research  Methods , 12th ed . New York: McGraw-
Hill/Irwin. Crowe,  M.  D.,  Schuh,  S.  D.,  &  Stavins,  J. (2011).  Consumer  Behavior  and Payment  Choice:  a  Conference Summary. SSRN Electronic Journal , (06), 1–27. https://doi.org/10.2139/ssrn.91787 0
Fabris,  N.  (2019).  Cashless  Society  -  The Future  of  Money  or  a  Utopia?
Journal of Central Banking Theory and Practice , 8 (1), 53–66. https://doi.org/10.2478/jcbtp- 2019-0003
Greenacre,  L.,  &  Akbar,  S.  (2019).  The impact  of  payment  method  on shopping  behaviour  among  low income  consumers. Journal  of Retailing and Consumer  Services , 47 , 87–93. https://doi.org/10.1016/j.jretconse
r.2018.11.004
Hair,  J.  F.,  Ringle,  C.  M.,  &  Sarstedt,  M. (2011). PLS-SEM: Indeed a Silver Bullet. The  Journal  of  Marketing Theory  and  Practice , 19 (2),  139– 152. https://doi.org/10.2753/MTP1069- 6679190202
Hair,  J.  F.,  Sarstedt,  M.,  Hopkins,  L.,  & Kuppelwieser,  V.  G.  (2014). Partial  least  squares  structural equation  modeling  (PLS-SEM): An  emerging  tool  in  business research. European Business Review , 26 (2), 106–121. https://doi.org/10.1108/EBR-10- 2013-0128
Hair,  J.  F.,  Black,  W.  C.,  Babin,  B.  J.,  &
Anderson, R. E. (2019). Multivariate Data Analysis . https://doi.org/10.1002/97811194 09137.ch4 Han,  H.,  Kim,  W.,  &  Sean,  S.  (2011). International Journal of Hospitality Management Switching intention model development :  Role  of  service performances, customer satisfaction, and switching barriers in the hotel industry. International Journal of Hospitality Management , 30 (3),  619–629. https://doi.org/10.1016/j.ijhm.201
0.11.006 Hardilawati,  W.  L.  (2020).  Strategi Bertahan  UMKM  di  Tengah Pandemi Covid-19. Jurnal Akuntansi  &  Ekonomika , 10 (1),
89–98.
Iradianty,  A.,  &  Aditya,  B.  R.  (2020). Indonesian  Student  Perception  in Digital Payment. Jurnal Manajemen  Bisnis , 17 (4),  518–
530.
https://doi.org/10.38043/jmb.v17i 4.2713 Jaya,  L.  (2016).  Faktor-Faktor  yang Mempengaruhi Customer Switching Behavior dalam Industri Retail  Banking  pada  Bank  BCA. Jurnal  Bisnis  Dan  Manajemen ,
52 (11), 115–141.
Kim,  C.,  Tao,  W.,  Shin,  N.,  &  Kim,  K.  S. (2010).  An  empirical  study  of customers’ perceptions of security and  trust  in  e-payment  systems. Electronic  Commerce  Research and  Applications , 9 (1),  84–95. https://doi.org/10.1016/j.elerap.20 09.04.014
Kristensen, L. B. K., & Solvoll, M. (2019). Digital  payments  for  a  digital generation:  Disruptive  technology in  book  and  local  newspaper industries. Nordic  Journal  of
Media  Studies , 1 (1),  125–136.
https://doi.org/10.2478/njms- 2019-0008.NORDICOM
Kumari, N., & Khanna, J. (2017). Cashless Payment:  A  Behaviourial  Change To Economic Growth. International Journal of Scientific Research and Education . https://doi.org/10.18535/ijsre/v5i0 7.03 Laudon,  K.  C.,  &  Laudon,  J.  P.  (2018).
Management Information Systems: Managing the Digital Firm , 15th-
Global ed . Uttar Pradesh: Pearson
Education. Lidwina,  A.  (2020).  Nilai  Transaksi  Uang Elektronik Capai Rp 204,9 Triliun pada 2020. Katadata.co.id . Diakses dari https://databoks.katadata.co.id/dat apublish/2021/02/11/nilai-
transaksi-uang-elektronik-capai- rp-2049-triliun-pada-2020 Lim,  B.,  Lee,  H.,  &  Kurnia,  S.  (2007). Exploring the reasons for a failure of  electronic  payment  systems:  A case  study  of  an  Australian company. Journal of Research and Practice in Information Technology , 39 (4), 231–243.
Muthurasu,  D.  C.,  &  Suganthi,  D.  M. (2019).  An  Overview  on  Digital
Library. Global Journal for Research Analysis , (October), 1–2.
https://doi.org/10.36106/gjra/8906
567 Oney,  E.,  Guven,  G.  O.,  &  Rizvi,  W.  H. (2017).  The  determinants  of electronic  payment  systems  usage from  consumers’  perspective.
Economic Research-Ekonomska Istrazivanja , 30 (1), 394–415. https://doi.org/10.1080/1331677X .2017.1305791 Peha,  J.  M.,  &  Khamitov,  I.  M.  (2004). PayCash: A secure efficient internet payment system. Electronic  Commerce  Research and  Applications , 3 (4),  381–388. https://doi.org/10.1016/j.elerap.20
04.06.001
Sagayarani, D. (2017). Digital payments in India. IOSR  Journal  of  Business and  Management , 9 (November), 28–33.
Sekaran, U., & Bougie, R. (2016). Research Methods for Business . West Sussex: John Wiley & Sons.
Thiab,  A.  S.,  &  Yusoh,  Z.  I.  M.  (2018). Developing  a  framework  for electronic  payment  systems,  trust and  security  in  Iraq. Journal  of
Engineering and Applied Sciences ,
13 (12), 4482–4492. https://doi.org/10.3923/jeasci.201 8.4482.4492 Ulya,  F.  N.  (2020).  Gubernur  BI:  Selama
Pandemi,  Transaksi  Digital  Naik 37,8 Persen. Kompas.com . Diaskes dari
https://money.kompas.com/read/2
020/09/29/154300526/gubernur- bi--selama-pandemi-transaksi- digital-naik-37-8-persen?page=all
Urs,  B.  A.  (2015).  Security  Issues  and Solutions  in  E-Payment  Systems. Fiat Iustitia , 21–28.
Xu,  F.,  Tian,  M.,  Ayala,  B.  R.,  Xu,  G.,  & Shen,  W.  (2017).  Understanding Chinese users’ switching behaviour of cloud storage services Introduction. The Electronic  Library , 35 (2),  214– 232.
https://doi.org/10.1300/J105v09n0
2_12
Zhang, J., Luximon, Y., & Song, Y. (2019).
The role of consumers’ perceived security, perceived control,
interface  design  features,  and conscientiousness  in  continuous use  of  mobile  payment  services. Sustainability (Switzerland) , 11 (23). https://doi.org/10.3390/su1123684
3