## PENGARUH PENDAPATAN, JUMLAH NASABAH, HARGA EMAS DAN TINGKAT INFLASI TERHADAP PENYALURAN KREDIT CEPAT AMAN (KCA) DI PEGADAIAN INDONESIA TAHUN 2009-2017
Yubiharto 1 ; Bayu Lestari 2
STIE Tamansiswa Banjarnegara Jl. Mayjend Panjaitan No. 29 Banjarnegara Email: hyubi@yahoo.co.id 1 ; bayulestari23@gmail.com 2

## ABSTRACT
The problem in this research is the target Distribution Kredit Cepat Aman (KCA)  which has not been realized in the last few years. PT Pegadaian had an internal and eksternal factor in determine Distribution Kredit Cepat Aman (KCA). The aim of this research was to determined the influence of revenue, number of customers, gold price, and inflation rate on Distribution Kredit Cepat Aman (KCA) at PT Pegadaian Indonesia in  2009-2017. The method used seconder research method is obtainable from annual report PT Pegadaian 2009 -2017, taken from  www.pegadaian.go.id.  The  population  in  this  research  are  all  annual  report  PT  Pegadaian  Indonesian 2009-2017.  The  dependent  variable  from  this  research  is  Distribution  Kredit  Cepat  Aman  (KCA).  The independent variable include revenue, number of customers, gold price, and inflation rate. The sample technique of  this  research  was  using  the  all  data  of  those  Annual  Report.  The  analysis  method  used  multiple  linear regression by software SPSS version 24.
The result showed that The revenue have a significant influence to Distribution Kredit Cepat Aman (KCA) at PT  Pegadaian  Indonesian  2009-2017.  The  number  of  customers  have  a  significant  influence  to  Distribution Credit Fast secure (KCA) at PT Pegadaian Indonesian 2009-2017. The gold price customers have a significant influence to Distribution Kredit Cepat Aman (KCA) at PT Pegadaian Indonesian 2009-2017, and inflation rate have a significant influence to Distribution Kredit Cepat Aman (KCA) at PT Pegadaian Indonesian 2009 -2017. The simultaneously are revenue, number of customers, gold price, and inflation rate revenue have a significant influence to Distribution Kredit Cepat Aman (KCA) at PT Pegadaian Indonesian 2009 -2017.
keywords : Distribution Kredit Cepat Aman (KCA), revenue, number of customers, gold price,  inflation rate.

## PENDAHULUAN
Lembaga  keuangan  yang  muncul sekarang ini sangat banyak guna mendukung keberlangsungan pertumbuhan perekonomian dengan memberdayakan ekonomi masyarakat.
Lembaga keuangan memiliki peran penting sebagai  mediator  antara  orang  yang membutuhkan  dana  dengan  orang  yang kekurangan  dana.  Krisis  ekonomi  yang berkepanjangan melanda indonesia saat ini khususnya masyarakat golongan menengah ke  bawah  mulai  tertarik  untuk
memanfaatkan  lembaga  keuangan  sebagai alternatif untuk mendapatkan kredit. Dalam menjalankan usahanya masyarakat menengah  ke  bawah  banyak  mengalami kesulitan permodalan. Untuk mengatasinya  dengan  mengajukan  kredit pada lembaga keuangan bank maupun non bank.
Salah  satu  lembaga  keuangan  yang berkembang saat ini adalah PT Pegadaian. Berdirinya  lembaga  keuangan  bukan  bank semakin memberikan kemudahan masyarakat khususnya golongan
menengah  ke  bawah  dalam  mendapatkan dana pinjaman. Salah satu lembaga tersebut adalah pegadaian yang memiliki
Tabel  1  Target  Penyaluran  KCA  Dan Realisasi  KCA  PT  Pegadaian  Indonesia Tahun 2014-2017
motto “mengatasi masalah tanpa  masalah” yang  berhasil  disosialisasikan  oleh  PT pegadaian kepada masyarakat. Usaha gadai telah dikenal masyarakat secara luas sejak dahulu.   Usaha   gadai   juga    telah menjadi  solusi  pendanaan,  memutus ijon,

## TAHUN TARGET
PENYALURAN KCA (Dalam jutaan rupiah) REALISASI KCA (Dalam jutaan PENCAPAIAN 2017 115.378.019 104.951.117 90,96 %
terhindar  dari  lingkaran  rentenir  dan pinjaman yang tidak wajar. Pinjaman yang diberikan di pegadaian bisa berskala kecil, cepat, aman dan tidak rumit.
Salah  satu  produk  yang  ditawarkan oleh  PT  pegadaian  adalah  KCA.  Produk KCA  ini  merupakan  sistem  gadai  yang diperuntukkan ke semua nasabah, baik itu untuk kebutuhan konsumtif ataupun produktif.  KCA  adalah  solusi  terpercaya bagi  Anda  yang  ingin  mendapatkan pinjaman dengan cara mudah, aman, serta cepat. Untuk produk ini sendiri, nasabah di haruskan  untuk  membawa  agunan  berupa barang  berharga  atau  surat  penting kendaraan.  KCA  merupakan  produk  inti dari pegadaian.
Penyaluran KCA pada 4 tahun terakhir selalu tidak memenuhi target yang telah di tetapkan  oleh  PT  Peagadaian  itu  sendiri. Hal  ini  menjadi  PR  tersendiri  bagi  PT Pegadian  untuk  mengatahui  factor-  faktor yang  menyebabkan  target  tersebut  tidak
tereliasasi.
rupiah) 2014 108.305.763 88.319.461 81,55 % 2015 ⎯ 96.139.375 ⎯ 2016 109.018.866 102.252.182 93,79 %
Sumber : Annual Report Pegadaian
Berdasarkan tabel 1
bahwa  target  penyaluran KCA  selama  tahun  2014- 2017  tidak  terealisasi  dari target yang telah di tetapkan oleh  PT  Pegadaian.  Pada tahun  2015  PT  Pegadaian tidak menuliskan target penyaluran KCA pada
Annual Reportnya , yang tertera hanya
realisasi
penyaluran KCA saja. Dalam menentukan
jumlah
penyaluran  kredit  gadai  PT Pegadaian di  pengaruhi  oleh beberapa  faktor,di  antaranya yaitu  faktor  internal  dan faktor eksternal. Faktor internal yang dimaksud yaitu bagaimana perusahaan dapat mengelola dengan baik
seperti menejemen asset perusahaan, factor 5C
(character, capacity, capital, collateral  dan  condition  of economy )  manajemen  gadai.
Termasuk  di  dalam  faktor internal  yaitu  perkembangan pendapatan  usaha  pegadaian dan jumlah nasabah pegadaian.  Faktor  eksternal
yaitu
perusahaan juga
ini,  baik  itu  dapat  melalui  kebijakan moneter  (tingkat  suku  bunga  SBI),  inflasi, atau  tingkat pendapatan  masyarakat.
Sehingga  pegadaian  diharapkan  lebih selektif  di  dalam  memberikan  aliran  dana kreditnya  untuk  membantu  masyarakat yang  membutuhkan  dana  tunai  secara cepat,  syarat  yang  mudah  dan  prosedur tidak  berbelit-belit  (Aziz,  2013:  5). Berdasarkan  uraian  di  atas  permaslahan penelitian dapat dirumusan sebagai berikut: a)  Mengetahui  pengaruh  pendapatan, jumlah  nasabah,  harga  emas  dan  tingkat inflasi  terhadap  penyaluran  kredit  cepat aman  (KCA)  di  PT.  Pegadaian  Indonesia secara  parsial  tahun  2009-2017.  b) Mengetahui  pengaruh  pendapatan,  jumlah nasabah,  harga  emas  dan  tingkat  inflasi terhadap  penyaluran  kredit  cepat  aman (KCA) di PT.  Pegadaian Indonesia secara simultan tahun 2009-2017.

## METODE PENELITIAN Lokasi Penelitian
Lokasi  penelitian  ini  di  PT  Pegadaian (Persero) Kantor Pusat Jl.Kramat Raya 162 Jakarta  Pusat  10430  Indonesia.  Data diperoleh dari www.pegadaian.go.id.

## Jenis  Penelitian
Jenis  data  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah data kuantitatif
Metode     penelitian     kuantitatif     dapat diartikan  sebagai  metode  penelitian  yang berlandaskan   pada   filsafat   positivisme, digunakan  untuk  meneliti  pada  populasi atau  sampel  tertentu. Teknik  pengambilan sampel  pada  umumnya  dilakukan  secara random, pengumpulan data menggunakan       instrumen       penelitian, analisis    data    bersifat    kuantitatif    atau statistik   dengan   tujuan   untuk   menguji hipotesis  yang  telah  ditetapkan  (Tungga  A dkk, 2014: 11).
Metode  penelitian  ini  memfokuskan pada  penggunaan  angka.  Selain  itu, penelitian  ini  juga  menggunakan  tabel, grafik, dan diagram sebagai untuk menunjukkan hasil data yang didapat.

## Populasi, Sampel, Dan Teknik Sampling
Populasi dalam penelitian  ini  adalah seluruh laporan keuangan tahunan PT Pegadaian (Persero) di  Indonesia  tahun 2009-2017. Sampel pada penelitian  ini adalah  laporan  keuangan  tahunan  PT Pegadaian (Persero) di  Indonesia  tahun 2009-2017. Teknik  pengambilan  sampel dilakukan dengan metode  sampling jenuh, yaitu teknik penentuan sampel bila  semua anggota   populasi digunakan sebagai sampel. Jumlah sampel pada penelitian  ini
berjumlah 36 sampel.
Setelah data di peroleh, maka akan di interpolasi terlebih dahulu. Interpolasi data adalah suatu metode yang digunakan untuk menaksir  nilai  data  time  series  yang pempunyai  rentang  waktu  lebih  besar  ke data  yang  memiliki  rentang  waktu  yang lebih  kecil,  atau  sebaliknya(tahunan  ke triwulanan atau kebulanan). Sofware yang digunakan adalah Eviews 10.

## Sumber Data
Data yang digunakan dalam penelitian ini  adalah  data  sekunder,  yaitu  data  yang diperoleh  dalam  bentuk  yang  sudah  jadi, sudah  dikumpulkan  dan  diolah  oleh  pihak lain,  biasanya  sudah  dalam  bentuk publikasi.
Data  yang  digunakan  adalah  data tahunan  dalam  bentuk  data  runtun  waktu ( time series) dari tahun 2009 sampai 2017.
Data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini adalah data laporan keuangan PT Pegadaian  (Persero)  di  Indonesia.  Data penelitian ini diperoleh dari publikasi Bank Indonesia  (BI),  PT  Pegadaian  (Persero) Indonesia  dan  www.antam.com  serta sumber-sumber  lain  yang  dipublikasikan,
dan penelitian sebelumnya.

## Teknik Pengumpulan Data
Pengumpulan  data  yang  dibutuhkan guna mendukung penelitian ini dilakukan
dengan menggunakan metode dokumentasi.  Dokumentasi  di  sini  disebut pula  dengan  data  sekunder,  yaitu  di  mana peneliti  mendapatkan  datanya  melalui pencatatan  sumber  dan  juga  publikasi melalui media.

## Definisi Operasional Variabel
1. Variabel dependen (Y)
Variabel  dependen  dalam  bahasa Indonesia  disebut  variabel  terikat. Variabel  terikat  merupakan  variabel yang  dipengaruhi  atau  yang  menjadi akibat,  karena  adanya  variabel  bebas. Variabel  terikat  dalam  penelitian  ini adalah  penyaluran  kredit  cepat  aman (Y). Kredit Cepat Aman (KCA) adalah bentuk pinjaman yang di berikan oleh PT  Pegadaian  kepada  nasabahnya dengan cara menggadaiakan suatu barang berharga dengan proses cepat, mudah dan aman.
2. Variabel Independen (X)
Variabel independen dalam bahasa  Indonesia  disebut  variabel bebas.  Variabel  bebas  adalah  variabel yang mempengaruhi atau yang menjadi  sebab  perubahannya  atau timbulnya variabel dependen (terikat). Dalam hal ini variabel bebasnya adalah pendapatan (X1), jumlah nasabah (X2) ,  harga  emas  (X3)  dan  tingkat  inflasi (X4).
a. Pendapatan  adalah  sejumlah  kas
atau  uang  yang  di  peroleh perusahaan, dari aktivitas perusahaan  yang  menimbulkan bertambahnya modal perusahaan.
menggunakan produk atau jasa di dalam suatu perusahaan.
c. Harga emas adalah sejumlah uang yang  di  bayarkan  oleh  seseorang untuk  memperoleh  suatu  produk berupa emas.
d. Tingkat  inflasi  adalah  kondisi dimana  harga  barang  di  pasaran mengalami  kenaikan  secara  terus menerus  dalam  jangka  waktu tertentu.

## Teknik Analisis Data Dan Uji Hipotesis
Uji Asumsi Klasik
a. Uji Normalitas
Uji  normalitas  bertujuan  untuk menguji  apakah  dalam  model  nilai residual yang telah distandarisasi  pada model regresi berdistribusi normal atau tidak.  Untuk  mendeteksi  normalitas data dalam penelitian ini digunakan uji data dengan uji statistik non-parametik kolmogorov-Smirnov
terstandarisasi  berdistribusi  normal jika nilai Sig. > 0,05.
b. Uji Multikolonieritas
Uji  multikoliniearitas  bertujuan untuk  menguji  apakah  dalam  model regresi  yang  terbentuk  ada  korelasi diantara variabel bebas atau tidak. Uji multikoliniearitas  data  dapat  dilihat dari  besarnya  nilai  VIF  ( Variance Inflation  Factor )  dan  nilai tolerance . Jika  VIF  tidak  lebih  dari  10  dan  nilai tolerance lebih dari 0,10, maka model dinyatakan tidak terdapat gejala multikoliniearitas (Suliyanto, 2011:
90).
c. Uji Heteroskedastisitas
Uji  ini  bertujuan  untuk  menguji apakah  dalam  model  regresi  yang digunakan terjadi ketidaksamaan varian  dari  residual  satu  pengamatan ke pengamatan yang lain. Jika variabel dari  residual  satu  pengamatan  ke pengamatan  yang  lain  tetap,  maka disebut  homoskedastisidas  dan  jika berbeda disebut heteroskedastisidas.

## Analisis regresi linear berganda
Analisis regresi berganda dimaksudkan  untuk  melihat  pengaruh antara variabel independen terhadap variabel dependen. Formulasi regresi linier berganda adalah sebagai berikut:
Y=a + b1 X1 + b2 X2 + b3 X3 + b4 X4 +e
b.  Jumlah nasabah adalah banyaknya pihak yang merupakan
uji normalitas menggunakan fungsi distribusi kumulatif. Nilai residual
Dimana:  Y  adalah  variabel  tergantung (nilai yang diproyeksikan),a adalah intercept (konstanta),  X1  adalah  variabel bebas  pertama,  X2  adalah  variabel  bebas kedua, X3 adalah variabel bebas ketiga, X4 adalah variabel bebas keempat, b1,b2,b3,b4 adalah  koefisien  regresi  dan  e adalah  nilai residual atau nilai eror.

## Uji Koefisien Determinasi
Koefisien  determinasi  ( ! ! )  pada  intinya mengukur  seberapa  jauh  kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel dependen.  Koefisien  determinasi  dapat dilihat  pada  tabel Model  Summary pada tabel R Square (Suliyanto, 2011: 59).

## Pengujian Hipotesis
a. Uji Signifikansi Parameter (Uji t)
Menurut Suliyanto (2011: 62), uji ini digunakan  untuk  menguji  apakah variabel  tersebut  berpengaruh  secara signifikan terhadap variabel tergantung  atau  tidak.  Suatu  variabel akan  memiliki  pengaruh  yang  berarti jika nilai thitung > nilai ttabel.
b. Uji Signifikansi Simultan (Uji F)
Uji  F  disebut  juga  dengan  uji simultan,  untuk  menguji  apakah variabel  bebas  yang  digunakan  dalam model mampu menjelaskan perubahan nilai  variabel  tergantung  atau  tidak. Jika nilai Fhitung > Ftabel tabel maka model persamaan regresi yang
terbentuk masuk model kriteria fit (cocok) (Suliyanto, 2011: 61).

## HASIL PENELITIAN
Uji Asumsi Klasik a. Uji Normalitas
Berikut adalah hasil uji normalitas:
Tabel 2

## Hasil Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Standardize d Residual Kolmogorov-Smirnov Z .539 Asymp. Sig. (2-tailed) .934
a. Test distribution is Normal .
Dari  tabel  2  dapat  dilihat  bahwa  nilai sig.  (2-tailed)  sebesar  0,934,  artinya probabilitas  signifikansi  lebih  besar dari  acuan  sebesar  0,05  (0,934>0.05). Hal ini berarti nilai residual terstandarisasi  dinyatakan  menyebar secara  normal  dan  merupakan  data yang baik serta layak untuk digunakan.
b. Uji Multikoliniearitas Berikut hasil uji multikoliniearitas :
Tabel 3 Uji Multikoliniearitas Coefficients a
Model Collinearity Statistics Tolerance VIF (Constant) Pendapatan (X1) .421 7.394 Jumlah Nasabah (X2) .276 3.624 Harga Emas (X3) .327 6.481 Tingkat Inflasi (X4) .520 1.922
a. Dependent Variable : Penyaluran
KCA (Y)
Berdasarkan tabel 3 terlihat bahwa nilai tolerance untuk variabel pendapatan  yaitu  0,421  ,  variabel jumlah  nasabah  yaitu  0,276,  variabel harga  emas  0,327  dan  untuk  variabel tingkat inflasi yaitu 0,520  yang artinya masing-masing variabel memiliki nilai tolerance > 0,10.
Sedangkan nilai  VIF untuk untuk variabel  pendapatan  yaitu  7,394, variabel  jumlah  nasabah  yaitu  3,624, variabel  harga  emas  yaitu  6,481,  dan untuk  variabel  tingkat  inflasi  yaitu 1,922  yang  artinya  masing-masing variabel memiliki nilai VIF < 10, maka dapat disimpulkan pada model regresi yang  terbentuk  tidak  terjadi  gejala multikoliniearitas.
c. Uji heteroskedastisitas
Berikut adalah hasil uji Heteroskedastisitas :
Tabel 4
Hasil Uji Heteroskedastisitas Coefficients a Model t Sig. 1  (Constant) -1.805 0.081 lnx1 -0.524 0.604 lnx2 1.373 0.179 lnx3 1.324 0.195 lnx4 0.964 0.12
a. Dependent variable :lne2
Hasil  output  pada  tabel  4  dapat dilihat  nilai  thitung  untuk  variabel pendapatan  (X1)  sebesar  -0,524, variabel  jumlah  nasabah  (X2)  sebesar 1,373,  variabel  harga  emas  (x3) sebesar  1,324  dan  variabel  tingkat inflasi  (X4)  sebesar  0,964,  masing- masing variabel memiliki nilai thitung < ttabel yaitu sebesar 2,028. Sedangkan  nilai  signifikansi  untuk variabel  pendapatan  (X1)  sebesar 0,604,  variabel  jumlah  nasabah  (X2) sebesar  0,179,  variabel  harga  emas (X3)  sebesar  0,195,  dan  variabel tingkat  inflasi  (X4)  sebesar  0,120. Masing-masing variabel memiliki nilai signifikansi  >  o,o5,  maka  dapat disimpulkan model regresi tidak terjadi gejala heteroskedastisitas.

## Analisis Regresi Linier Berganda
Berikut  adalah  hasil  uji  Analisis  Regresi Linier Berganda :

## Tabel 5
Analisis Regresi Linier Berganda
Coefficients a
a. Dependent Variable : Penyaluran KCA (Y)
Adapun  persamaan  regresi  berdasarkan hasil  uji  regresi  linier  berganda  di  atas adalah :
Y= -2,373 + 8,053 (X1) – 0,150 (X2) + 101,337 (X3) – 1,173 (X4) + e
Berdasarkan  uji  regresi  linier  berganda pada  tabel  5  dapat  diinterprestasikan sebagai berikut:
a. Konstanta  bernilai  negatif  sebesar 2,373,  hal  ini  menunjujkan  bahwa apabila  variabel  pendapatan,  jumlah nasabah,  harga  emas,  dan  tingkat inflasi jika dianggap konstan (0), maka nilai  penyaluran  KCA  pada  PT Pegadaian Indonesia sebesar 2,373.
b. Koefisien  regresi  variabel  pendapatan bertanda positif sebesar 8,053, artinya setiap 1% kenaikan pendapatan pegadaian  maka  tingkat  penyaluran KCA  akan  mengalami  kenaikan sebesar 8,053.
c. Koefisien  regresi  variabel  jumlah nasabah  bertanda  negatif  sebesar 0,150,  artinya  setiap  1%  kenaikan jumlah nasabah maka tingkat penyaluran  KCA  akan  mengalami penurunan sebesar 0,150.
d. Koefisien  regresi  variabel  harga  emas bertanda  positif  sebesar  101,337, artinya setiap 1% kenaikan harga emas maka  tingkat  penyaluran  KCA  akan mengalami kenaikan sebesar 101,337. e. Koefisien  regresi  variabel  tingkat inflasi bertanda negatif sebesar 1,173, artinya  setiap  1%  kenaikan  tingkat inflasi  maka  tingkat  penyaluran  KCA akan  mengalami  penurunan  sebesar 1,173.

## Uji Koefisien Determinasi
Tabel 6
Hasil Uji Koefisien Determinasi
Model Summary b
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .998 a 0.996 0.995 359,183.86 0.665 Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients B Std. Error Beta 1 (Constant) -2.373E6 473211.185 Pendapatan (X1) 8.053 1.195 .551 Jumlah Nasabah -.150 .053 -.064 (X2) Harga Emas (X3) 101.337 17.355 .419 Tingkat Inflasi (X4) -1.173E7 4.800E6 -.040
a. Predictors : (Constant), Tingkat Inflasi (X4),
Harga Emas (X3), Jumlah Nasabah (X2), Pendapatan (X1)
b. Dependent Variable : Penyaluran KCA (Y )
Sumber: SPSS 16 diolah tahun 2019
Berdasarkan hasil output tabel 4.5 dapat dilihat bahwa nilai R Square sebesar  0,996 yang  artinya  variabel  pendapatan,  jumlah nasabah,  harga  emas,  dan  tingkat  inflasi memiliki  kontribusi  pengaruh  terhadap penyaluran  KCA  sebesar  99,6  %  dan sisanya yaitu 0,4 % dijelaskan oleh variabel lain diluar variabel penelitian.

## Pengujian Hipotesis
Dalam melakukan uji hipotesis, metode yang digunakan yaitu Uji t dan Uji F, sebagai berikut:
1. Uji t
Menurut  Suliyanto  (2011:  62),  uji ini  digunakan  untuk  menguji  apakah variabel  tersebut  berpengaruh  secara
signifikan terhadap variabel tergantung atau tidak.
Tabel 7
Uji T (Pengaruh Parsial)
Coefficients a
a. Dependent Variable : Penyaluran

## KCA (Y)
Sumber: SPSS 16 diolah tahun 2019
Dari  hasil  uji  t  di  atas,  diperoleh  hasil sebagai berikut :
a) Pada variabel pendapatan
menghasilkan  nilai  t  hitung  sebesar 6,739, artinya thitung  lebih  besar dari ttabel (6,739>2,028) serta sig.0,000<0,05.  Artinya  Pendapatan berpengaruh positif signifikan terhadap penyaluran Kredit Cepat Aman (KCA).  Sehingga  H0  ditolak  dan  Ha diterima.
b) Pada variabel jumlah nasabah menghasilkan  nilai  thitung  sebesar  - 2,809,  artinya thitung  lebih  besar dari ttabel (2,809>2,028) serta sig.0,009<0,05. Artinya jumlah nasabah berpengaruh negatif signifikan  terhadap  penyaluran  Kredit Cepat  Aman  (KCA).  Sehingga  H0 ditolak dan Ha diterima.
c) Pada variabel harga emas menghasilkan  nilai  thitung  sebesar
5,839, artinya thitung  lebih  besar dari ttabel (5,839>2,028)
serta sig.0,000<0,05.  Artinya  harga  emas berpengaruh positif signifikan terhadap penyaluran Kredit Cepat Aman (KCA).  Sehingga  H0  ditolak  dan  Ha diterima.
d) Pada variabel tingkat inflasi menghasilkan nilai thitung sebesar  -
Model t Sig. 1  (Constant) -5.015 6.739 -2.809 5.839 -2.444 .000
.000
.009 .000 .020 Pendapatan (X1) Jumlah Nasabah (X2)
Harga Emas (X3)
Tingkat Inflasi (X4)
2,444,  artinya  thitung  lebih  besar  dari ttabel (2,444>2,028) serta
sig.0,020<0,05. Artinya  tingkat  inflasi berpengaruh negatif signifikan terhadap  penyaluran  Kredit  Cepat Aman  (KCA).  Sehingga  H0  ditolak dan Ha diterima.

## 2. Uji F
Uji  F  disebut  juga  dengan  uji simultan,  untuk  menguji  apakah variabel  bebas  yang  digunakan  dalam model mampu menjelaskan perubahan nilai variabel tergantung atau tidak.
Tabel 8 Hasil Uji F (Uji Simultan)
ANOVA b Model df F Sig. 1 Regression 4  1.764E3 .000 a Residual 31 Total 35 a. Predictors :  (Constant),  Tingkat  Inflasi (X4), Harga Emas (X3), Jumlah Nasabah (X2), Pendapatan (X1)
b. Dependent Variable : Penyaluran KCA (Y) Sumber: SPSS 16 diolah tahun 2019
Berdasarkan tabel 8,  pengujian hipotesis model  regresi  secara  simultan  atau  secara serentak  menggunakan  uji  F.  Di  dalam tabel  distribusi  F,  didapatkan  nilai  F  tabel dengan degrees of freedom (df) n1 = 4 dan n2 = 31 adalah sebesar  2,678. Jika nilai F hasil penghitungan pada
tabel  4.7  dibandingkan  dengan  Ftabel tersebut, maka Fhitung hasil penghitungan lebih  kecil  dari  pada  Ftabel  (1,764E3  > 2,68).  Selain  itu,  pada  tabel  4.7  juga didapatkan nilai signifikansi (Sig.) sebesar 0.000.  maka  signifikansi  (Sig.)  <  0,05, maka H0 ditolak dan Ha diterima. Sehingga dapat disimpulkan bahwa variabel pendapatan, Jumlah Nasabah, Harga Emas dan  tingkat  Inflasi  memberikan  pengaruh simultan  yang  signfikan  terhadap  variabel Penyaluran KCA.

## PEMBAHASAN
1. Pengaruh Pendapatan Terhadap

## Penyaluran KCA
Pendapatan  berpengaruh  positif signifikan  terhadap  penyaluran  Kredit Cepat  Aman  (KCA)  di  PT  Pegadaian Indonesia  tahun  2009-2017.  Hasil penelitian  ini  menerima  hipotesis
pertama yaitu Pendapatan
berpengaruh signifikan terhadap penyaluran Kredit Cepat Aman (KCA) di PT Pegadaian Indonesia tahun 2009- 2017.
Menurut Annual Report PT
Pegadaian
(2016: 148-149),
pendapatan  usaha  adalah  pendapatan yang  berasal  dari  aktivitas  utama perusahaan sebagaimana tersebut dalam   anggaran   dasar    perusahaan. Penelitian  ini  mendukung   penelitian
yang  dilakukan  oleh  Desriani  dan Rahayu  (2013),  yang  menunjukan bahwa  variabel  pendapatan  secara parsial, memiliki pengaruh yang sangat kuat dan signifikan terhadap pencapaian angka penyaluran kredit di PERUM  Pegadaian Cabang Jombang, Tangerang.
Pendapatan  pegadaian  memiliki hubungan positif dan signifikan terhadap  penyaluran  kredit.  Artinya semakin tinggi laju pendapatan perum pegadaian yang mencerminkan semakin maraknya kegiatan penyaluran  kredit  melalui  bidang- bidang  usaha  perum  pegadaian  yang secara  berkelanjutan  mencerminkan pergerakan  usaha  perekonomian  bagi masyarakat,  yang  berdampak  pada bertambahanya modal PT Pegadaian.
2. Pengaruh  Jumlah  Nasabah

## Terhadap Penyaluran KCA
Jumlah  nasabah  berpengaruh negatif signifikan terhadap penyaluran  Kredit  Cepat  Aman (KCA)  di  PT  Pegadaian  Indonesia tahun 2009-2017. Hasil penelitian  ini menerima  hipotesis  kedua  yaitu jumlah nasabah berpengaruh signifikan terhadap penyaluran
Kredit  Cepat  Aman  (KCA)  di  PT Pegadaian  Indonesia  tahun  2009- 2017.
Menurut Jamaluddin dalam Aprianti  (2017:  5)  jumlah  nasabah adalah banyaknya pihak yang menggunakan  jasa  PT.Pegadaian untuk  memperoleh  kredit.  Penelitian ini  mendukung  penelitian  yang dilakukan  oleh  Aziz  (2013),  yang menyimpulkan bahwa jumlah nasabah  PT  Cabang  Probolinggo mempengaruhi  jumlah  penyaluran kredit  di  PT  Pegadaian  Cabang Probolinggo.
Hal  ini  mencerminkan  bahwa dengan peningkatan jumlah nasabah, tidak selalu disertai dengan peningkatan penyaluran KCA, apabila  kualitas  pelayanan  dan jumlah  produk  yang  ditawarkan banyak serta dana perusahaan tinggi, tetapi minat masyarakat untuk menggunakan produk KCA menurun maka  jumlah  penyaluran  KCA  akan mengalami  penurunan,  masyarakat lebih  memilih  produk  lain  yang ditawarkan oleh PT Pegadaian, salah satu  yang  diminati  oleh  masyarakat adalah produk Gadai syariah (Rahn). Rahn  adalah  sistem  gadai  berprinsip syariah yang diberikan kepada semua golongan nasabah, baik untuk kebutuhan konsumtif maupun kebutuhan produktif.
Rahn merupakan solusi terpercaya  untuk
mendapatkan pinjaman secara syari’i, mudah, cepat dan aman.
Tabel  4.8  Pertumbuhan  Jumlah Nasabah KCA Dan Jumlah Nasabah Rahn
Sumber  : Annual  Report Pegadaian
Dari tabel 4.8 dapat dilihat bahwa pertumbuhan jumlah nasabah Rahn  lebih  besar  dibandingkan dengan pertumbuhan jumlah nasabah KCA  dari  tahun  ke  tahun,  kecuali pada tahun 2016.

## 3. Pengaruh Harga Emas Terhadap

## Penyaluran KCA
Harga  emas  berpengaruh  positif signifikan terhadap penyaluran Kredit  Cepat  Aman  (KCA)  di  PT Pegadaian  Indonesia  tahun  2009- 2017.  Hasil  penelitian  ini  menerima hipotesis  ketiga  yaitu  harga  emas berpengaruh signifikan terhadap
penyaluran  Kredit  Cepat  Aman (KCA)  di  PT  Pegadaian  Indonesia tahun 2009-2017.
Harga  emas  adalah  sejumlah uang yang dikorbankan atau dibayarkan untuk memperoleh komoditi  atau  produk  berupa  emas (Desriani  dan  Rahayu,2013:  3). Penelitian  mendukung  penelitian yang  dilakukan  oleh  Desriani  Dan Rahayu (2013), menyimpulkan bahwa  variabel  harga  emas  secara parsial,  memiliki  pengaruh  yang sangat  kuat  dan  signifikan  terhadap pencapaian  angka  penyaluran  kredit di PERUM Pegadaian Cabang
Jombang, Tangerang. Setiap kenaikan pendapatan perum pegadaian sebesar 1 persen
mengakibatkan
peningkatan
penyaluran kredit di PERUM Pegadaian Cabang Jombang,
Tangerang sebesar 3,664 persen.
Apabila  harga  emas  mengalami kenaikan  maka  masyarakat  akan cenderung  untuk  meminjam  uang kepada  pegadaian  dengan  expektasi bahwa jumlah pinjaman yang diperoleh akan semakin  besar sesuai dengan  harga  emas  saat  ini  dan taksiran  harga  emas  di  pegadaian akan  mengikuti  harga  pasar  emas pada saat ini.
Tahun Pertumbuhan Nasabah KCA Pertumbuhan Nasabah Rahn 2009 4,88 38,09 2010 8,1 56,9 2011 9,83 52,65 2012 7,13 25,57 2013 2,1 14,99 2014 -78,8 28,9 2015 20,26 42,74 2016 6,78 3,67 2017 -3,23 -0,47
4. Pengaruh  Tingkat  Inflasi

## Terhadap Penyaluran KCA
Tingkat inflasi berpengaruh negatif signifikan
terhadap penyaluran  Kredit  Cepat  Aman (KCA)  di  PT  Pegadaian  Indonesia tahun 2009-2017. Hasil penelitian  ini menerima  hipotesis  keempat  yaitu tingkat inflasi berpengaruh signifikan terhadap  penyaluran  Kredit  Cepat Aman  (KCA)  di  PT  Pegadaian Indonesia tahun 2009- 2017.
Menurut  bank  Indonesia,  secara sederhana  inflasi  diartikan  sebagai kenaikan  harga  secara  umum  dan terus  menerus  dalam  jangka  waktu tertentu.  Penelitian  ini  mendukung penelitian  yang  dilakukan  oleh  oleh Dewi  (2016),  menyimpulkan  bahwa Inflasi mempengaruhi besarnya penyaluran kredit.
Hal  ini  mencerminkan  bahwa dengan  peningkatan  inflasi,  tidak selalu  disertai  dengan  peningkatan penyaluran  KCA,  apabila  inflasi mengalami peningkatan (tingkat bunga  riil  turun)  tetapi  seseorang tidak  berusaha  untuk  memenuhi kebutuhan  hidupnya  dengan  cara mengajukan  permintaan  kredit  ke pegadaian  maka  penyaluran  KCA akan menurun.
5. Pengaruh  Pendapatan,  Jumlah
Nasabah, Harga Emas, Dan Tingkat Inflasi
Terhadap

## Penyaluran KCA
Pendapatan,  Jumlah  Nasabah, Harga  Emas,  Dan  Tingkat  Inflasi Terhadap
Penyaluran KCA berpengaruh signifikan terhadap penyaluran  Kredit  Cepat  Aman (KCA)  di  PT  Pegadaian  Indonesia tahun 2009-2017. Hasil penelitian ini menerima hipotesis kelima Pendapatan, Jumlah Nasabah, Harga Emas, Dan Tingkat  Inflasi Terhadap Penyaluran KCA berpengaruh signifikan terhadap penyaluran Kredit  Cepat  Aman  (KCA)  di  PT Pegadaian  Indonesia  tahun  2009- 2017.
Hasil  penelitian  ini  sejalan dengan  penelitian  yang  dilakukan oleh  Desriani  dan  Rahayu  (2013), menunjukkan bahwa secara simultan pendapatan,  harga  emas  dan  tingkat inflasi  memiliki  pengaruh  yang signifikan terhadap penyaluran kredit.  Begitu  pula  penelitian  yang dilakukan oleh Aziz (2013), variabel jumlah  nasabah  secara  statistik positif dan signifikan terhadap Penyaluran  kredit  PT  Pegadaian
Cabang Probolinggo. Adanya kenaikan dan penurunan pendapatan, jumlah
nasabah,  harga  emas,  dan  tingkat
inflasi dapat mempengaruhi penyaluran  Kredit  Cepat  Aman (KCA)  di  PT  Pegadaian  Indonesia tahun  2009-2017.  Ini  menunjukan bahwa  penyaluran  KCA  dipengaruhi oleh  beberapa  faktor,  di  antaranya adalah  pendapatan,  jumlah  nasabah, harga emas, dan inflasi.

## KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  mengenai pengaruh  pendapatan,  jumlah  nasabah, harga  emas,  dan  tingkat  inflasi  di  PT Pegadaian  tahun  2009-2017,  dapat  ditarik kesimpulan sebagai berikut :
1. Pendapatan secara persial berpengaruh signifikan terhadap penyaluran Kredit Cepat  Aman (KCA) di PT Pegadaian Indonesia tahun 2009- 2017.
2. Jumlah nasabah secara persial berpengaruh signifikan terhadap penyaluran Kredit Cepat  Aman (KCA) di PT Pegadaian Indonesia tahun 2009- 2017.
3. Harga emas secara persial berpengaruh signifikan  terhadap  penyaluran  Kredit Cepat  Aman (KCA) di PT Pegadaian Indonesia tahun 2009-2017.
4. Tingkat inflasi secara persial berpengaruh signifikan terhadap
penyaluran Kredit Cepat Aman (KCA) di PT Pegadaian Indonesia tahun 2009- 2017.
5. Pendapatan,  jumlah  nasabah,  harga emas,  dan  tingkat  inflasi  secara simultan berpengaruh terhadap penyaluran Kredit Cepat Aman (KCA) di PT Pegadaian Indonesia tahun 2009- 2017.

## DAFTAR PUSTAKA
Aprianti,  Tryana.  2017. Pengaruh  Sewa Modal, Jumlah Nasabah, dan Harga Emas  Terhadap  Penyaluran  Kredit Golongan  C  Pada  PT  Pegadaian
Tanjungpinang  Tahun  2011-207. Jurnal Akuntansi. Universitas Maritim Raja Ali Haji,
Tanjungpinang.
Aziz,  Mukhlis  Arifin.  2013. Analisis
Pengaruh  Tingkat  Sewa  Modal, Jumlah  Nasabah,  Harga  Emas,  Dan
Tingkat Inflasi Terhadap Penyaluran  Kredit  Gadai  Golongan C  (  Studi  Kasus  Pada  Pt.Pegadaian Cabang Purbolinggo). Jurnal Ekonomi . Universitas Brawijaya Malang.
Dewi,  A.  S.  2016. Pengaruh  Jumlah Nasabah,  Tingkat  Suku  Bunga,  Dan Inflasi  Terhadap  Penyaluran  Kredit Pada  Pt  Pegadaian  Di  Cabang
Samarinda Seberang Kota Samarinda .  Jurnal  Ekonomi  dan Keuangan. Universitas Mulawarman, Indonesia.
Desriani  dan  Rahayu.  2013. Analisis pengaruh  pendapatan,  harga  emas, dan tingkat inflasi terhadap penyaluran  kredit .  Jurnal  Ekonomi. Universitas Budi Luhur.
Pegadaian,  A.  R.  2009. Laporan  Tahunan PT Pegadaian. PT Pegadaian. Jakarta.
Suliyanto. 2011. Ekonometrika Terapan . Cv. Andi Offset, Yogyakarta. Tungga  A,  Ananta  Wikrama  dkk.  2014.
Metodologi  Penelitian Bisnis. Graha ilmu, Yogyakarta.
www.atam.com. Annual  Report .  Diakses tanggal 19 Januari 2019.
www.bi.go.id. Data Kurs Dollar Terhadap Rupiah .  Diakses  tanggal  18  Januari 2019
www.Pegadaian.co.id. Annual Report . Diakses tanggal 19 Januari 2019.