## PENGARUH FINANCIAL KNOWLEDGE DAN FINANCIAL LITERACY TERHADAP FINANCIAL INCLUSION PADA INDIVIDU YANG MENGGUNAKAN LAYANAN DIGITAL MOBILE BANKING
Ronald
Program Studi Magister Manajemen Universitas Tarumanagara ronald199704@gmail.com
Masuk : 07-12-2020 , revisi : 22-12-2020 , diterima untuk diterbitkan : 05-01-2021
Abstract: The purpose of this research is to identify the effect between financial knowledge and financial inclusion also financial literacy and financial inclusion towards parties who use digital banking system mobile banking in DKI Jakarta. The data in this research was collected through a questionnaire method using Google Form. The research results showed that there is an  implication  between  financial  knowledge  and  financial  inclusion  also  an  implication between financial literacy towards financial inclusion.
Keywords: Financial Knowledge, Financial Literacy, Financial Inclusion
Abstrak: Tujuan  dari  riset  ini  adalah  untuk  mengidentifikasi  pengaruh  antara financial knowledge dan financial  inclusion juga financial  literacy dan financial  inclusion terhadap pihak  yang  menggunakan  layanan  digital  perbankan mobile  banking di  DKI  Jakarta.  Data dalam  penelitian  ini  diambil  dari  metode  kuesioner  menggunakan  Google  Form.  Hasil penelitian ini menunjukan adanya pengaruh antara financial knowledge dan financial inclusion , juga adanya pengaruh diantara financial literacy terhadap financial inclusion . Kata Kunci: Financial Knowledge, Financial Literacy, Financial Inclusion

## PENDAHULUAN
Teknologi  di  dalam  dunia  perbankan  digunakan  sebagai  penunjang  untuk  melakukan segala aktivitas perbankan, yang salah satunya adalah dengan memanfaatkan teknologi internet dengan  tujuan  untuk  mengembangkan  pelayanannya. Internet  Banking adalah  salah  satu contoh  pemanfaatan  teknologi  internet  dalam  dunia  perbankan,  dimana  nasabah  dapat melakukan transaksi ataupun pembayaran melalui internet dengan situs web milik bank yang dilengkapi dengan sistem keamanan yang terjaga. Salah satu contoh layanan dalam Internet Banking adalah Mobile Banking . Mobile Banking dikenal sebagai salah satu layanan perbankan yang menerapkan sistem  teknologi informasi, serta layanan yang diberikan  oleh  pihak  bank untuk memberi sokongan kemudahan dan juga kelancaran segala kegiatan perbankan, seperti dalam bertransaksi ataupun kegiatan lainnya.
Ditunjukan  bahwa  tingkat  literasi  dan  inklusi  keuangan  di  Indonesia  mengalami peningkatan sejak tahun 2013 (Otoritas Jasa Keuangan, 2016). Pada kala itu, literasi keuangan Indonesia melesat menjadi 29,7% di tahun 2016 dari 21,8% di tahun 2013. Demikian hal yang sama terjadi pada tingkat inklusi keuangan Indonesia yang meningkat dari angka 59,7% pada tahun 2013 menjadi 67,8% di tahun 2016. Fano et al. (2017) berpendapat bahwa kurangnya literasi  keuangan  sering  dikaitkan  dengan  kegagalan  dalam  penggunaan  dan  kurangnya aksesibilitas  pada  produk  keuangan  walaupun  layanan  tersebut  tersedia.  Fano  et  al.  (2017) menjelaskan  bahwa  adanya  empat  dimensi  individual  dari financial  literacy yang  dapat menjadi penghambat financial inclusion , yang dimana adalah skill, knowledge, attitude , dan behavior .  Pembentuk  literasi  keuangan  adalah  sikap  dan  perilaku  selain  pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan yang merupakan upaya peningkatan kualitas dalam pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan seorang individu (Fano et al., 2017).

## Tujuan Penelitian
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui: H1: Financial Knowledge memiliki pengaruh terhadap Financial Inclusion H2: Financial Literacy memiliki pengaruh terhadap Financial Inclusion Gambar 1 Kerangka Pemikiran

## TINJAUAN PUSTAKA
Financial  Inclusion ,  diartikan  sebagai  “hak  setiap  orang  untuk  memiliki  akses  dan layanan penuh dari lembaga keuangan secara tepat waktu, nyaman, informatif dan biaya yang terjangkau, dengan penghormatan penuh kepada harkat dan martabatnya. Layanan keuangan tersedia bagi seluruh segmen masyarakat, dengan perhatian khusus kepada orang miskin, orang miskin produktif, pekerja migran dan penduduk di daerah terpencil” (Putri  Afandy, 2020). Dapat  dikatakan  bahwa  inklusi  finansial  merupakan  proses  pencapaian  dan  pengembangan agar setiap orang mampu mendapatkan hak yang sama khususnya dalam hal layanan keuangan yang tersedia bagi seluruh elemen masyarakat.
Financial  Literacy merupakan  “pengetahuan,  keterampilan,  dan  keyakinan  yang mempengaruhi sikap dan perilaku untuk  meningkatkan kualitas  pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan dalam rangka mencapai kesejahteraan” (Otoritas Jasa Keuangan, 2017) dan menurut Kaufman (2017), “ Financial literacy was defined as: the knowledge and skills that enable us to make informed and effective decisions with our money ”. Dari definisi tersebut dapat disimpulkan bahwa literasi keuangan adalah kemampuan dari seseorang dalam membuat keputusan finansial yang baik dan efektif.
Financial Knowledge , diartikan sebagai “ knowledgeable consumers who make informed choices are essential to an effective and efficient marketplace ” (Hilgert et al., 2003) dan “ refers to  the  understanding  one  has  of  important  personal  finance  concepts,  like  budgeting  and saving ”  (Chowa  et  al.,  2012)  Dari  definisi  di  atas,  dapat  disimpulkan  bahwa  pengetahuan mengenai  keuangan  merupakan  pedoman  bagi  seseorang  dalam  memperlakukan  uangnya dengan baik.

## METODOLOGI PENELITIAN
Jenis  penelitian  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  menggunakan  metode penelitian  deskriptif  kuantitatif  dan  menggunakan  data  kuantitatif.  Sumber  data  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer  dengan  menggunakan  media  kuesioner Google  Form.  Teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah menggunakan teknik survey. Populasi dalam penelitian ini adalah pihak yang menggunakan layanan digital perbankan mobile banking yang sudah bekerja dan berdomisili di DKI Jakarta. Indikator pada penelitian ini diambil dari Putri dan Afandy (2020), Hogarth dan Hilgert (2002), van Rooij et al. (2011), Remund (2010), dan Atkinson dan Messy (2012) menggunakan skala likert 1-10 dengan 1 menunjukkan “sangat tidak setuju” dan 10 “sangat setuju”.
Data atau sampel yang dikumpulkan dan memenuhi prasyaratan sebanyak 414 responden dan  kemudian  diolah  menggunakan  SmartPLS  3. Partial  Least  Square (PLS)  merupakan
Financial Knowledge
Financial Inclusion Financial Literacy H1 H2
metode analisis yang sangat kuat karena tidak berdasarkan pada banyak asumsi. Sampel yang harus  dikumpulkan  tidak  harus  besar  dan  data  tidak  harus  berdistribusi  normal  multivariate (indikator dengan skala kategori ordinal, interval, dan rasio dapat digunakan dalam model yang sama) (Wold, 1985).

## HASIL DAN KESIMPULAN
Hasil  penelitian  PLS  terdiri  dari outer  model dan inner  model . Outer  model pada penelitian  ini  menggunakan  indikator  reflektif,  model  pengukuran  ( outer  model )  dievaluasi menggunakan convergent  validity dan discriminant  validity dari  indikator  dan composite reliability untuk blok indikator. Loading factor dapat diterima apabila indikator memiliki nilai 0,7 sedangkan  untuk nilai  AVE   0,5 yang bisa diikutsertakan, cross loading factor pada konstruk  yang  dituju  harus  lebih  tinggi/besar  dibandingkan  dengan  nilai  loading  dengan konstruk yang lain, dan data yang memiliki nilai composite reliability 0,7 dinyatakan dapat diterima (Henseler et al., 2009).
Hasil uji validitas SmartPLS menyatakan bahwa seluruh indikator pertanyaan pada outer loading dan cross loading dinyatakan valid sehingga tidak perlu ada indikator yang dibuang. Standar  pengukuran Average  Variance  Extracted (AVE)  pada  seluruh  variabel financial knowledge,  financial  literacy,  financial  inclusion dinyatakan  valid  masing-masing  sebesar 0.731, 0.785, dan 0.749 yang berarti bahwa seluruh variabel diatas telah memenuhi kelayakan evaluasi  karena  memiliki  nilai  koefisien  sebesar  AVE    0,5.  Hasil  uji  reliabilitas  pada  nilai composite  reliability menunjukan  masing-masing  variabel financial  knowledge,  financial literacy, financial inclusion dinyatakan reliabel yaitu 0.967, 0.978, dan 0.978 maka composite reliability 0.8. R-square pada  penelitian  ini  menunjukan  bahwa financial  inclusion dapat dijelaskan oleh variabel financial knowledge dan financial literacy yaitu sebesar 78.8%. Suatu  variabel  dinyatakan  signifikan  apabila  nilai t-statistik  minimal  1,96  dan p-value memiliki nilai lebih kecil dari nilai alpha 0,05.
Tabel 1
Tabel Uji Hipotesis Variabel T Statistics  P Values Financial Knowledge - Financial Inclusion 5.467 0.000 Financial Literacy - Financial Inclusion 8.752 0.000
Hasil path  coefficient menunjukan  bahwa financial  knowledge memiliki  pengaruh signifikan  terhadap financial  inclusion ,  dan financial  literacy memiliki  pengaruh  signifikan terhadap financial inclusion.
Dari  508  responden  yang  terkumpul,  terdapat  414  responden  yang  memenuhi  kriteria pengguna layanan digital perbankan mobile banking yang sudah bekerja dan tinggal di DKI Jakarta.
H1: Financial Knowledge memiliki pengaruh terhadap Financial Inclusion Variabel financial knowledge memiliki pengaruh signifikan terhadap financial inclusion pada  individu  pengguna  layanan  digital  perbankan mobile  banking di  DKI  Jakarta.  Hasil penelitian  ini  searah  dengan  penelitian  Putri  dan  Afandy  (2020)  ditemukan  bahwa financial knowledge mempunyai hubungan positif terhadap financial inclusion . Pengetahuan keuangan digunakan  untuk  mengukur  penilaian  individu  tentang  keuangan  yang  terkait  pengelolaan keuangan  pribadi,  menetapkan  tujuan  keuangan,  perencanaan  keuangan,  rekening  bank, produk atau layanan bank dan lain-lain (Tustin, 2010).
H2: Financial Literacy memiliki pengaruh terhadap Financial Inclusion Variabel financial  literacy memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap financial  inclusion pada  individu  pengguna  layanan  digital  perbankan mobile  banking di  DKI  Jakarta.  Hasil penelitian  ini  searah  dengan  penelitian  Bire  et  al.,  (2019)  yang  menunjukkan  bahwa  literasi keuangan berpengaruh langsung dan signifikan terhadap inklusi keuangan. Xu dan Zia (2012) berpendapat  bahwa  di  negara  berkembang,  pengetahuan  yang  dibangun  melalui  program literasi  keuangan  mampu  meningkatkan  pengambilan  produk  seperti  rekening  tabungan  dan
asuransi.  Literasi  keuangan  menyebabkan  peningkatan  kesadaran  individu  yang  besar  dan signifikan tentang produk dan layanan keuangan yang tersedia bagi mereka (Fan et al., 2012).

## DAFTAR PUSTAKA
Atkinson, A.,  Messy, F.-A. (2012). Measuring financial literacy: Results of the OECD
INFE pilot study. OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions , 15 , 1–73. https://doi.org/10.1787/bb2cd70c-en Bire, A. R., Sauw, H. M.,  Maria, -. (2019). The effect of financial literacy towards financial inclusion through financial training. International Journal of Social Sciences and Humanities , 3 (1), 186–192. https://doi.org/10.29332/ijssh.v3n1.280
Chowa, G. A. N., Despard, M. R.,  Osei-Akoto, I. (2012). Financial knowledge and attitudes of youth in Ghana (YouthSave Research Brief 12-37). Washington University, Center for Social Development , October 2017 , 1–7. https://openscholarship.wustl.edu/cgi/viewcontent.cgi?article=1033context=csd_resear ch
Fan, J. P. H., Titman, S.,  Twite, G. (2012). An international comparison of capital structure and debt maturity choices. Journal of Financial and Quantitative Analysis , 47 (1), 23– 56. https://doi.org/10.1017/S0022109011000597
Fano, D., Ven, P. van de, Andreasch, M., Matos, J. C. de, Cullen, D., Bonis, R. De, Dippelsman, R., Giron, C., Goebel, P., Hertkorn, A., Lima, F., Mir, A. M., O’Hagan, P., Semeraro, G., Quiros, G., Seneviratne, A., Tebrake, J., Zwijnenburg, J.,  Tissot, B. (2017). Understanding Financial Accounts . OECD. https://doi.org/10.1787/9789264281288-en.
Henseler, J., Ringle, C. M.,  Sinkovics, R. R. (2009). The use of partial least squares path modeling in international marketing. Advances in International Marketing , 20 , 277–319. https://doi.org/10.1108/S1474-7979(2009)0000020014
Hilgert, M. A., Hogarth, J. M.,  Beverly, S. G. (2003). Household financial management: The connection between knowledge and behavior. Federal Reserve Bulletin , Jul , 309– 322. https://www.federalreserve.gov/pubs/bulletin/2003/0703lead.pdf
Hogarth, J. M.,  Hilgert, M. A. (2002). Financial literacy and family and consumer sciences. Journal of Family and Consumer Sciences , 48 , 1–7. https://www.consumerinterests.org/assets/docs/CIA/CIA2002/hogarth-hilgert_financial knowledge.pdf Kaufman, R. (2017). Financial attitude and financial literacy . MyFICO.
https://www.myfico.com/credit-education/blog/financial-attitude-and-financial-literacy Otoritas Jasa Keuangan. (2016). Survei nasional literasi dan inklusi keuangan (SNLIK) 2016 . https://www.ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/siaran-pers/Documents/Pages/Siaran-Pers- OJK-Indeks-Literasi-dan-Inklusi-Keuangan-Meningkat/17.01.23 Tayangan  Presscon nett.compressed.pdf
Otoritas Jasa Keuangan. (2017). Salinan surat edaran Otoritas Jasa Keuangan nomor 30
/SEOJK.07/2017 . https://www.ojk.go.id/id/kanal/edukasi-dan-perlindungan- konsumen/regulasi/surat-edaran-ojk/Documents/SAL SEOJK 30 - Literasi Keuangan.pdf
Putri, R. A.,  Afandy, C. (2020). Dampak dimensi individual financial literacy terhadap financial inclusion pada masyarakat pedesaan. Managament Insight: Jurnal Ilmiah Manajemen , 15 (1), 33–48. https://doi.org/10.33369/insight.15.1.33-48
Remund, D. L. (2010). Financial literacy explicated: The case for a clearer definition in an increasingly complex economy. Journal of Consumer Affairs , 44 (2), 276–295. https://doi.org/10.1111/j.1745-6606.2010.01169.x
Tustin, D. H. (2010). An impact assessment of a prototype financial literacy flagship programme in a rural South African setting. African Journal of Business Management , 4 (9), 1894–1902. https://doi.org/10.5897/AJBM.9000075 van Rooij, M., Lusardi, A.,  Alessie, R. (2011). Financial literacy and stock market participation. Journal of Financial Economics , 101 (2), 449–472. https://doi.org/10.1016/j.jfineco.2011.03.006
Wold, H. (1985). Partial Least Squares. In S. Kotz  N. L. Johnson (Eds.), Encyclopedia of Statistical Sciences (6th ed., pp. 581–591). John Wiley  Sons.
Xu, L.,  Zia, B. (2012). Financial literacy around the world: An overview of the evidence with practical suggestions for the way forward. In Policy Research Working Paper (No. 6107).
https://openknowledge.worldbank.org/bitstream/handle/10986/9322/WPS6107.pdf?sequ ence=1isAllowed=y