## PENGARUH PRILAKU NASABAH DAN KARAKTER INDIVIDU TERHADAP PENGAJUAN KREDIT DI  PT. BPR DURIAN MANDIRI KOTA SAWAHLUNTO
Dzikra Zakiyah 1 , Afni Yeni 2 , Arfimasri 3
1,2,3 Jurusan Manajemen Universitas Mahaputra Muhammad Yamin Kota Solok, Sumatera Barat Email: dzikrazakiyah417@yahoo.com
Abstract:  This  study  aims  to  analyze  the  influence  of  customer  behavior  and  individual  character  on  credit applications at  PT. BPR Durian  Mandiri  Sawahlunto City. The sample in  this study were 50  respondents with accidental  sampling  method.  Based  on  the  results  of  multiple  linear  regression  analysis  of  the  variables  of Customer Behavior and Individual Character on Credit Submission with a value of Y = 24.613 + 0.052 (X1) + 0.458 (X2)  +  e.  From  the  t  test  conducted  on  the  variable X1  +  0.052 (X1) +  0.458  (X2)  +  e.  From  the  t  test conducted on variable X1, namely Customer Behavior with a t-count value greater than the t-table 2.276> 2.012, which means that the Customer Behavior variable affects Credit Submission, as for variable X2, namely Individual Character,  the  t-count  value  is  greater  than  the  t-table  2.391>  2.012,  which  means  that  Individual  Character affects Credit Submission. While the results of the f-test analysis obtained an f-count value greater than the f-table, namely 3.523> 3.19, which means that Customer Behavior and Individual Character together have an effect on Credit Submission.
Keyword : Customer Behavior, Individual Character, Credit Application.

## P ENDAHULUAN
Bank Perkreditan Rakyat (BPR) merupakan lembaga keuangan bank yang menerima simpanan hanya dalam bentuk deposito berjangka, tabungan, dan  bentuk  lainnya  yang  disamakan  dan menyalurkan dana sebagai usaha BPR. Status BPR diberikan  kepada  lembaga  keuangan  yang disamakan  berdasarkan  UU  Perbankan  Undang- undang Nomor 10 Tahun 1998 dengan memenuhi persyaratan  tata  cara  yang  ditetapkan  dengan Peraturan  Pemerintah.  Karena  tujuannya  adalah untuk membantu pemodalan atau penyaluran dana bagi Usaha Mikro dan Kecil Menengah (UMKM), umumnya  status  BPR  dapat  diberikan  pada lembaga-lembaga  dengan  lokasi  yang  dekat dengan  masyarakat  kecil  yang  membutuhkan. Namun  untuk  dapat  mengajukan  pinjaman  pada BPR,  terlebih  dahulu  nasabah  tentu  harus mengetahui  beberapa  syarat  dan  ketentuannya. Selain itu perilaku nasabah dan karakter individu dari  nasabah  tersebut  tentu  juga  menjadi pertimbangan bagi BPR untuk memberikan kredit.
Menurut  Hidayat,  (2017)  perilaku  nasabah adalah  semua  kegiatan-kegiatan  serta  psikologi yang  mendorong  tindakan  tersebut  pada  saat sebelum membeli, ketika membeli, menggunakan, menghabiskan produk dan jasa setelah melakukan hal-hal  diatas  atau  kegiatan  mengevaluasi. Perilaku  nasabah  merupakan  aktivitas  individu. Perilaku nasabah dalam pencarian, pengevaluasian, pemerolehan,  pengonsumsi  dan  penghentian pemakaian barang dan jasa. Perilaku nasabah tidak
secara  langsung  dapat  dikendalikan  oleh  suatu bank.
Berbeda  halnya  dengan  perilaku  nasabah, karakter  individu  merupakan  karakter-karakter yang  dimiliki  oleh  setiap  orang  yang  berbeda antara  orang  yang  satu  dengan  yang  lainnya. Dimana  dalam  hal  ini,  karakter  individu  dari seorang  nasabah  merupakan  tolak  ukur  bagi sebuah  bank  dalam  memberikan  persetujuan pengajuan  kredit.  Menurut  Nisakurohma,  (2018) setiap  manusia  memiliki  karakter  individu  yang berbeda antara satu dengan yang lainnya. Karakter individu adalah cara berpikir dan berperilaku yang menjadi ciri spesial tiap individu. Laoh et al, (2019) menyatakan bahwa karakter individu adalah suatu proses  psikologi  yang  mempengaruhi  individu dalam memperoleh, mengkonsumsi serta menerima  barang  dan  jasa  serta  pengalaman. Karakter  individu  yang  menggerakkan  dan mempengaruhi  perilaku  individu  berupa  minat, sikap  terhadap  diri  sendiri,  pekerjaan  dan  situasi pekerjaan, kebutuhan individual, kemampuan atau kompetensi,  pengetahuan  tentang  pekerjaan  dan emosi, suasana hati, perasaan keyakinan dan nilai- nilai.
Istilah kredit berasal dari bahasa Latin yaitu credere , yang berarti kepercayaan atau credo yaitu saya  percaya.  Pemberi  kredit  (kreditur)  percaya kepada  penerima  kredit  (debitur)  bahwa  kredit yang diberikan  akan  dikembalikan  sesuai  dengan perjanjian.  Bagi  debitur,  kredit  yang  diterima merupakan  kepercayaan  yang  berarti  menerima amanah  sehingga  mempunyai  kewajiban  untuk
membayar sesuai jangka waktu. Kredit merupakan suatu  fasilitas  keuangan  yang  memungkinkan seseorang atau badan usaha untuk meminjam uang, untuk membeli produk dan membayarnya kembali dalam jangka waktu yang ditentukan.
Menurut Undang-Undang RI No. 10 tahun 1998  pasal  1  ayat  11  tentang  Perbankan, menyatakan  bahwa:  “Kredit  adalah  penyediaan uang  atau  tagihan  yang  dapat  dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pijam meminjam antara Bank dengan pihak  lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam untuk  melunasi  utangnya  setelah  jangka  waktu tertentu  dengan  pemberian  bunga.”  Bank merupakan  lembaga  keuangan  yang  kegiatan utamanya adalah menghimpun dana dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan.  Dana  yang terhimpun  kemudian  disalurkan  kembali  kepada masyarakat  dalam  bentuk  kredit.  Pengajuan permohonan  kredit  dari  calon  debitur  merupakan langkah awal sebelum terjadinya hubungan hukum antara perbankan dengan calon debitur. Sedangkan prosedur penolakan permohonan kredit merupakan  langkah  untuk  memberikan  jawaban kepastian  kepada  calon  debitur  mengenai permohonan kreditnya.
PT. BPR Durian Mandiri Kota Sawahlunto adalah suatu perusahaan yang bergerak di bidang perbankan yang tujuan utamanya adalah menghimpun dana dari masyarakat dan menyalurkannya  kembali  kepada  masyarakat. Keberhasilan  suatu  perbankan  dalam  melayani kepuasan  calon  debitur  terlihat  dari  2  (dua) langkah  awal  ini.  Jika  tidak  mempunyai standarisasi  mengenai  pengajuan  permohonan kredit  dan  penolakan  permohonan  kredit  akan berdampak  negatif  kepada  perbankan  itu  sendiri dan ketidakpuasan calon debitur dalam mendapatkan  layanan  prima.  Sehingga  dalam mempertimbangkan  pemberikan  kredit  kepada calon  debitur,  PT.  BPR  Durian  Mandiri  Kota Sawahlunto  harus  melihat  perilaku  nasabah beserta karakter individu mereka guna mempermudah jalannya proses perbankan.
Berdasarkan  uraian  diatas  maka  penulis tertarik untuk melakukan penelitian dengan judul: “Pengaruh  Perilaku  Nasabah  dan  Karakter Individu  Terhadap  Pengajuan  Kredit  pada  PT. BPR Durian Mandiri Kota Sawahlunto.”

## M ETODOLOGI P ENELITIAN
2.1 Lokasi Dan Objek Penelitian Penelitian ini berlokasi di PT. BPR Durian Mandiri  Kota  Sawahlunto  yang  beralamat  di  Jl.
Zainudin  Tembak  Sapan  Kel.  Durian  II  Kec. Barangin  Kota  Sawahlunto. Adapun  objek dalam penelitian  ini  adalah  nasabah  yang  mengajukan kredit  pada  PT.  BPR  Durian  Mandiri  Kota Sawahlunto.
Jenis Penelitian Penelitian yang digunakan adalah penelitian kuantitatif. Metode penelitian kuantitatif  adalah  penelitian  yang  sarat  dengan nuansa  angka-angka  dalam  teknik  pengumpulan data  di  lapangan,  (Baslian,  2016).  Pada  dasarnya penelitian  ini  menjelaskan  berapa  besar  dampak variabel  bebas  yaitu  Perilaku  Nasabah  (X1), Karakter  Individu  (X2)  terhadap  variabel  terikat Pengajuan  Kredit  (Y)  pada  PT.  BPR  Durian Mandiri Kota Sawahlunto.

## Jenis Data
Adapun  jenis  data  yang  digunakan  disini adalah  data  kuantitatif,  karena  data  yang digunakan  berbentuk  angka-angka  yang  dapat dihitung.

## Sumber Data
Sumber  data  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  data  primer.  Data  ini  di  peroleh langsung  dari  responden  yang  berupa  opini terhadap  suatu  kegiatan  atau  data  subjek  tertulis yang diperoleh melalui instrumen kuesioner. Data primer  dapat  berupa  opini  subjek  orang  secara individu atau kelompok, hasil observasi pada suatu benda  fisik,  kejadian  atau  kegiatan  dan  hasil pengujian.
Teknik Pengumpulan Data Menurut
Baslian, (2016) teknik pengumpulan  data  merupakan  langkah  yang paling  strategis  dalam  penelitian  karena  tujuan utama  penelitian  adalah  mendapatkan  data,  tanpa mengetahui  dan  menguasai  teknik  pengumpulan data,  kita  tidak  akan  mendapatkan  data  yang memenuhi  standar  data  yang  ditetapkan.  Teknik yang digunakan pada pengumpulan data penelitian ini adalah melalui penyebaran kuesioner.
Populasi
Menurutl  Baslian,  (2016)  populasi  adalah keseluruhan  objek  atau  subjek  yang  mempunyai karakteristik  dan  kualitas  tertentu.  Maka  sesuai dengan judul penelitian yang akan dilakukan, yang menjadi  populasil  penelitian  ini  adalah  nasabah kredit  PT.  Bank  Perkreditan  Rakyat  Durian
Mandiri Sawahlunto yang keseluruhannya berjumlah 2.524 orang.
Sampel Menurut  Adnyana,  (2021)  sampel  adalah bagian dari jumlah dan karakteristik yang dimiliki oleh  populasi  yang  digunakan  untuk  penelitian. Untuk mendapatkan sampel yang dapat mewakili populasi maka metode pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan metode non probability  sampling, yaitu  teknik  pengambilan sampel  yang  tidak  memberikan  peluang  atau kesempatan  yang  sama  pada  setiap  unsur  atau anggota  populasi  untuk  dipilih  menjadi  sampel. Kemudian teknik yang digunakan untuk mengambil  sampel  dalam  penelitian  ini  adalah accidental  sampling .  Menurut  Mirnawati,  (2021) Accidental sampling adalah mengambil responden sebagai  sampel  berdasarkan  kebetulan,  yang artinya  siapa  saja  yang  secara  kebetulan  bertemu dengan  peneliti  dapat  digunakan  sebagai  sampel bila  orang yang  kebetulan ditemui  cocok  sebagai sumber  data.  Yang  mana  dalam  penelitian  ini, jumlah responden yang didapat sebanyak ±5 orang perhari  dalam  jangka  waktu  10  hari  penelitian. Sehingga  diperoleh  jumlah  sampel  dalam penelitian sebanyak 50 responden.
Teknik Analisis Data Teknik analisis data adalah cara melaksanakan  analisis  terhadap  data,  dengan tujuan mengelola data tersebut menjadi informasi, sehingga  karakteristik  atau  sifat  datanya  dapat dengan  mudah  dipahami  dan  bermanfaat  untuk menjawab  masalah-masalah  yang  berkaitan dengan kegiatan penelitian, baik berkaitan dengan deskripsi  data  maupun  untuk  membuat  induksi, atau  menarik  kesimpulan  tentang  karakteristik populasi  bedasarkan  data  yang  diperoleh  dari sampel (statistik).
Pengujian Instrumen Pengujian  instrumen  merupakan  pengujian yang dilakukan terhadap data yang diperoleh dari hasil pengisian angket uji coba yang karakteristiknya  selalu  sama  dengan  responden yang  dijadikan  sampel  dalam  penelitian  ini. Pengujian instrumen meliputi uji validitas dan uji reliabilitas.
Analisis Regresi Linear Berganda Regresi  linier  berganda  merupakan  suatu algoritma  yang digunakan  untuk  menelusuri pola
hubungan antara variabel terikat dengan dua atau lebih variabel bebas, (Adnyana, 2021).
Uji Koefisien Determinasi R 2
Menurut  Baslian,  (2016)    uji  koefisien determinasi  (R 2 )  digunakan  untuk  mengukur seberapa jauh kemampuan model dalam menerangkan variasi variabel dependen. Koefisien determinasi  sering  disebut  dengan  koefisien determinasi  majemuk  yang  hampir  sama  dengan koefisien  R²,  tetapi  keduanya  berbeda  dalam fungsi (kecuali regresi linear sederhana).

## Uji Hipotesis
Uji Hipotesis adalah salah satu cabang llmu Statistika  Inferensial  yang  digunakan  untuk menguji  kebenaran  atas  suatu  pernyataan  secara statistik  serta  menarik  kesimpulan  akan  diterima atau  ditolaknya  pernyataan  tersebut,  (Adnyana, 2021).  Uji  hipotesis  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  yaitu  uji  parsial  (  uji  t  )  dan  uji simultan (uji f).

## H ASIL DAN P EMBAHASAN
Pengaruh  Perilaku  Nasabah  Terhadap  Pengajuan Kredit
Berdasarkan hasil pengujian secara statistik membuktikan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang parsial antara perilaku nasabah terhadap pengajuan  kredit  melalui  hasil  perhitungan  yang dilakukan dimana diperoleh nilai t-hitung < t-tabel yakni  sebesar  2,276  >  2,012  dengan  signifikasi sebesar 0,007 < 0,05. Dari perbandingan nilai t dan signifikan membutikan bahwa terdapat hubungan yang  signifikan  antara  perilaku  nasabah  terhadap pengajuan kredit. Hal ini disebabkan karena semua indikator  yang  terdapat  dalam  perilaku  nasabah seperti sikap calon debitur, kemampuan membayar kembali,  modal  yang  dimiliki  dan  kepatuhan mempengaruhi  pengajuan  kredit  pada  PT.  Bank Perkreditan Rakyat Durian Mandiri Sawahlunto.
Pengaruh  Karakter  Individu  Terhadap  Pengajuan Kredit
Berdasarkan hasil pengujian secara statistik membuktikan  bahwa  terdapat  pengaruh  yang parsial antara karakter individu terhadap pengajuan  kredit  melalui  hasil  perhitungan  yang dilakukan dimana diperoleh nilai t-hitung > t-tabel sebesar  2,391  >  2,012 dengan  signifikan 0,021  > 0,05.  Dari  perbandingan  nilai  t  dan  signifikan membutikan  bahwa  terdapat  hubungan  yang signifikan  antara  karakter  individu  terhadap pengajuan kredit. Hal ini disebabkan karena semua
indikator  yang  terdapat  dalam  karakter  individu seperti  watak,  minat,  kepercayaan  dan  kemauan mempengaruhi  pengajuan  kredit  pada  PT.  Bank Perkreditan Rakyat Durian Mandiri Sawahlunto.
Pengaruh Perilaku Nasabah Dan Karakter Individu Terhadap Pengajuan Kredit
Berdasarkan hasil penguji statistik diketahui nilai f-hitung sebesar 3,523 dengan nilai signifikan sebesar  0,008  dan  diperoleh  nilai  f-tabel    3,19. Hasil  pengelolaan  ANOVA  bahwa  nilai  f-hitung 3,523  >  3,19  dengan  tingkat  signifikan  0,008  < 0,05  menunjukan  bahwa  perilaku  nasabah  (X1) dan  karakter  individu  (X2)  secara  silmutan  atau bersama-sama mempunyai pengaruh yang signifikan  terhadap  variabel  dependen  yaitu pengajuan  kredit  (Y).  Sehingga  dapat  dijelaskan bahawa  hipotesis  ketiga  (H3)  diterima.  Hal  ini diakibatkan  oleh  indikator  perilaku  nasabah  dan karakter  individu  apabila  digunakan  secara bersamaan  baru  akan  mempengaruhi  pengajuan kredit  pada  PT.  Bank  Perkreditan  Rakyat  Durian Mandiri Sawahlunto.

## PENUTUP

## Kesimpulan
Berdasarkan  uraian  mengenai  pengaruh perilaku  nasabah  dan  karakter  individu  terhadap pengajuan  kredit  PT.  Bank  Perkreditan  Rakyat Durian  Mandiri  Sawahlunto,  maka  dapat  ditarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Bahwa  variabel  yang  digunakan  dalam penelitian  ini  meliputi  perilaku  nasabah, karakter  individu  dan  pengajuan  kredit menghasilkan  nilai Cronbach  Alpha >  0,60. Angka  ini  menunjukan  bahwa  ketiga  variabel tersebut  memiliki  tingkat  reliabilitas  atau keandalan  yang  tinggi.  Oleh  sebab  itu,  ketiga variabel  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini dapat  terus  digunakan  dalam  tahap  pengajuan hipotesis.
2. Hasil  dari  Regresi  Linier  berganda  adalah persamaan regresi yaitu:
Y=a+b1.X1+b2.X2+e
Y  =  24,613  +  0,052(X1)  +  0,458(X2)  +  e, dimana itu    artinya:
a. Persamaan regresi berganda diatas diketahui konstanta bernilai sebesar 24,613. Hal  ini  menunjukkan  bahwa  jika  nilai variabel perilaku nasabah (X1) dan karakter individu (X2) sama dengan nol, maka nilai variable  pengajuan  kredit  (Y)  sebesar 24,613 satuan.
b. Nilai  koofisien  perilaku  nasabah  (X1) bernilai sebesar 0,052. Hal ini menunjukkan bahwa  nilai  perilaku  nasabah  (X1)  naik sebesar satu satuan dengan asumsi karakter individu (X2) bernilai tetap atau nol, maka nilai  dari  pengajuan  kredit  (Y)  akan  naik sebesar 0,052 satuan.
c. Nilai  koefisien  karakter  individu  (X2) bernilai sebesar 0,458. Hal ini menunjukan bahwa jika nilai karakter individu (X2) naik sebesar  1  satuan  dengan  asumsi  perilaku nasabah  (X1)  bernilai  tetap  atau  nol,  maka nilai  dari  pengajuan  kredit  (Y)  akan  turun sebesar 0,458.
3. Hasil  dari  determinan  R 2 adalah  koefisien determinasi  yang  ditunjukan  dari  nilai  R square sebesar  0,130  atau  13%.  Hasil  ini berarti  variabel  independen  perilaku  nasabah (X1)  dan  karakter  individu  (X2)  memiliki sumbangan  pengaruh terhadap variabel dependen  pengajuan  kredit  (Y)  sebesar  13% sedangkan  sisanya  sebesar  87%  selebihnya dipengaruhi oleh variabel lain selain perilaku nasabah  (X1)  dan  karakter  individu  (X2) seperti  penilaian  terhadap  prospek  usaha nasabah  debitur,  penilaian  terhadap  modal nasabah dan lain-lain.
4. Perilaku nasabah berpengaruh terhadap pengajuan  kredit  melalui  hasil  perhitungan yang dilakukan dimana diperoleh nilai t-hitung <  t-tabel  yakni  sebesar  2,276  >  2,012  dengan signifikasi  sebesar  0,007  <  0,05.  Dari perbandingan nilai t dan signifikan membutikan  bahwa  terdapat  hubungan  yang signifikan  antara  perilaku  nasabah  terhadap pengajuan  kredit.  Sehingga  dapat  di  jelaskan bahwa hipotesis pertama (H1) diterima.
5. Karakter individu berpengaruh terhadap pengajuan  kredit  melalui  hasil  perhitungan yang dilakukan dimana diperoleh nilai t-hitung > t-tabel sebesar 2,391 > 2,012 dengan signifikan 0,021  >  0,05.  Dari  perbandingan  nilai  t  dan signifikan membutikan bahwa terdapat hubungan  yang  signifikan  antara  karakter individu  terhadap  pengajuan  kredit.  Sehingga dapat  di  jelaskan  bahwa  hipotesis  kedua  (H2) diterima.
6. Perilaku  nasabah  (X1)  dan  karakter  individu (X2)  secara  silmutan  atau  bersama-sama mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependen yaitu pengajuan kredit (Y). Hal  ini  ditunjukkan  dari  hasil  uji  statistik dimana  nilai  f-hitung  3,523  >  3,19  dengan tingkat signifikan 0,008 < 0,05. Sehingga dapat
dijelaskan  bahawa  hipotesis  ketiga  (H3) diterima.

## R EFERENSI
[1] Adnyana,  I.  M.  D.  M.  (2021).  Metode Penelitian  Pendekatan  Kuantitatif  Kualitatif (Issue June).
[2] Baslian,  E.  (2016).  Metodologi  Penelitian. https://www.ptonline.com/articles/how-to- get-better-mfi-results.
[3] Hidayat, Z. H. & S. (2017). Faktor  – Faktor Yang  Mempengaruhi  Perilaku  Konsumen Dalam  Keputusan  Pembelian  Sepatu  Merek
Nike  Di  Kota  Medan.  Jurnal  Bisnis Administrasi, 06, 37–43.
[4] Laoh,  J.,  Sendow,  G.  M.,  Uhing,  Y., Karakteristik, P., & Dan, I. (2019). Pengaruh Karakteristik  Individu  Dan  Kompetensi Sumber  Daya  Manusia  Terhadap  Kinerja Karyawan  Pada  Usaha  Rumah  Kopi  Di Manado.  Jurnal  EMBA:  Jurnal  Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi,
7(4), 4620–4629.
[5] Mirnawati,  E.  (2021).  Terhadap  Keputusan Pembelian  Masyarakat  Pada  WYD  (  Wear Your Design ) Distro Palangka Raya. 195.
[6] Nisakurohma,  A.  H.  (2018).  Terhadap Kinerja Karyawan ( Studi Pada Karyawan PT Tigaraksa Satria Tbk Cabang Malang ). 61(3).