DOI: https://doi.org/10.31934/mppki.v2i3
The Indonesian Journal of Health Promotion
ISSN 2597– 6052

## MPPKI Media Publikasi Promosi Kesehatan Indonesia
Yussi Damayanti 1 *, Prastuti Soewondo 2 1 Pascasarjana Ilmu Kesehatan Masyarakat, Fakultas Kesehatan Masyarakat, Universitas Indonesia
2 Departemen Administrasi dan Kebijakan Kesehatan, Fakultas Kesehatan Masyarakat, Universitas Indonesia *Korespondensi Penulis : damayantiyussi@gmail.com
Keterkaitan Besaran Premi Terhadap Biaya Klaim Rawat Inap Penyakit Berbiaya Tinggi (Penyakit Jantung, Kanker, dan Stroke) Program Takaful Keluarga
2018 – 2020
Abstract
Background: Claims expenses for high-cost diseases absorbs the largest proportion and tends to increase. The increase in claims spending, will increase the ratio of claims expense and reduce the insurance's ability to pay claims.
Purpose: Identify the main variables that affect the expenses of high-cost disease inpatient claims. Method: Using a cross sectional approach with multiple linear regression analysis. Secondary data as many as 622 inpatient claims are used to analyze the balance of future funding adequacy.
Result: The results of the analysis show that there is an association between the amount of premium and the method of payment with claims expenses, where the variable of premium is the determinant of the amount of claim expense. This study also shows that age, gender, and type of disease are not associated with the expense of high-cost disease claims.
Conclusion: The higher the premi um paid by the participant, the greater benefits they will have, so that the spending on claims expenses will also be  higher. In reducing the cost of high-cost disease, Takaful needs to evaluate risk factors for participants who pay higher premiums, one of which is by evaluating  the medical history and physical condition of prospective participants.
Keywords: High Cost Disease; Premiums; Multiple Linear Regression; Takaful Keluarga

## Abstrak
Latar belakang: Belanja klaim untuk penyakit berbiaya tinggi menyerap proporsi terbesar dan  cenderung meningkat. Peningkatan belanja klaim, akan meningkatkan rasio beban klaim dan menurunkan kemampuan asuransi dalam membayarkan klaim.
Tujuan: Identifikasi variabel utama yang mempengaruhi biaya klaim rawat inap penyakit berbiaya tinggi.
Metode: Menggunakan  pendekatan  potong  lintang (cross sectional) dengan  analisis  regresi  linier  berganda.  Data  sekunder  sebanyak  622 klaim rawat inap digunakan untuk analisa keseimbangan kecukupan pendanaan kedepan.
Hasil: Hasil analisis menunjukkan adanya keterkaitan besaran premi dan metode pembayaran klaim dengan pengeluaran biaya klaim, dimana variabel besaran premi merupakan penentu besaran pengeluaran biaya klaim. Penelitian ini juga menunjukkan bahwa usia, jenis kelamin, dan jenis penyakit tidak terkait dengan pengeluaran biaya klaim penyakit berbiaya tinggi.
Kesimpulan: Semakin  tinggi  besaran  premi  yang  dibayar  peserta,  maka  semakin  besar  pula  manfaat  kesehatan  yang  dimiliki,  sehingga belanja klaim yang dikeluarkan pun akan lebih tinggi. Dalam menekan pengeluaran biaya penyakit berbiaya tinggi, Takaful perlu melakukan evaluasi faktor risiko terhadap peserta yang membayarkan premi lebih besar, salah satunya dengan evaluasi riwayat medis dan kondisi fisik calon peserta.
Kata Kunci: Penyakit Berbiaya Tinggi; Premi; Regresi Linier Ganda; Takaful Keluarga

## Research Articles
Association of Premium Amounts to Inpatient Claim Expenses for High Cost Diseases (Heart Disease, Cancer, and Stroke) Takaful Keluarga Program – 2018 – 2020

## Open Access

## MPPKI (Agustus, 2022) Vol. 5. No. 8

## PENDAHULUAN
Asuransi  kesehatan  komersial  sudah  ada  di  Indonesia  sejak  tahun  1970an  dan  dipasarkan  oleh  beberapa perusahaan asuransi kerugian sebagai produk indemnity, tetapi penjualannya tidak mengalami pertumbuhan yang berarti  karena  landasan  hukumnya  tidak  begitu  jelas  (1).  Penetapan  UU  No.  2  tahun  1992  telah  mendorong perusahaan  asuransi  jiwa  untuk  menyelenggarakan  usaha  asuransi  kesehatan  (1).  Tahun  berikutnya,  Peraturan Pemerintah No. 14 tahun 1993 tentang Penyelenggaraan Program Jaminan Sosial Tenaga Kerja makin mendorong pertumbuhan  asuransi  kesehatan,  karena  perusahaan  swasta  diperbolehkan  untuk  menyediakan  skema  asuransi kesehatan  bagi  karyawannya  melalui  perusahaan  asuransi  swasta  (2).  Pada  dasarnya  asuransi  kesehatan  ini memberikan  manfaat  tertentu  apabila  tertanggung  mengalami  sakit,  kecelakaan,  atau  menerima  pelayanan  medis (1).
Data  kinerja  industri  asuransi  jiwa  tahun  2020  mencatat  pertumbuhan  net  premi  industri  asuransi  jiwa sebesar  29  persen,  dengan  pertumbuhan  permintaan  asuransi  kesehatan  khususnya  segmen  individu  sebesar  26 persen  (3).  Data  tersebut  menggambarkan  peningkatan  kesadaran  masyarakat  untuk  memiliki  proteksi  asuransi kesehatan.  Sebelum  terdampak  pandemi  Covid-19,  hingga  tahun  2019  pendapatan  premi  perusahaan  asuransi tampak terjaga dengan baik dan bahkan bertumbuh. Pada lini usaha kecelakaan diri dan kesehatan telah mencatat penerimaan premi sebesar 101 triliun atau tumbuh 3 persen dibandingkan dengan tahun sebelumnya (4).
UU No. 2 tahun 1992 mengatur ruang lingkup usaha perasuransian dimana asuransi kesehatan hanya dapat diselenggarakan  oleh  perusahaan  asuransi  jiwa.  Takaful  merupakan  salah  satu  perusahaan  asuransi  jiwa  yang menawarkan  produk  asuransi  kesehatan  baik  untuk  peserta  individu  maupun  peserta  karyawan  perusahaan  (5). Takaful memiliki berbagai produk asuransi kesehatan  untuk memberikan proteksi keuangan apabila peserta jatuh sakit yang mencakup rawat inap dan rawat jalan sesuai dengan produk asuransi yang dimiliki. Asuransi kesehatan yang dikelola Takaful memberikan perlindungan terhadap semua jenis penyakit (kecuali HIV dan penyakit menular seksual), termasuk penyakit berbiaya tinggi (5). Sejatinya produk asuransi kesehatan Takaful memberikan proteksi terhadap  risiko  penurunan  kesehatan  seseorang  yang  dipertanggungkan  dengan  menawarkan  beberapa  paket manfaat  yang  dirancang  sesuai  kebutuhan,  dengan  mengacu  pada  peraturan  yang  dikeluarkan  oleh  Otoritas  Jasa Keuangan (6).
Penyakit berbiaya tinggi adalah penyakit yang membutuhkan pelayanan medis dalam jangka relatif panjang dan  berbiaya  tinggi  seperti  penyakit  kanker,  leukemia,  penyakit  jantung,  gagal  ginjal,  stroke,  dan  lain-lain  (7). Penanganan penyakit berbiaya tinggi memerlukan keahlian khusus, menggunakan alat kesehatan canggih, bahkan memerlukan pelayanan kesehatan seumur hidup, yang dapat menyebabkan belanja kesehatan tinggi (8). Budiarto et al. (9) menengarai adanya kekhawatiran para penentu kebijakan terhadap tingginya biaya pelayanan kesehatan, dan menyebabkan penyelenggaraan asuransi kesehatan tidak mencantumkan penyakit tersebut ke dalam paket manfaat yang ditawarkan kepada peserta.
Secara nasional, BPJS Kesehatan mencatat penyakit berbiaya tinggi menempati urutan teratas dalam klaim belanja  layanan  kesehatan  JKN-KIS  (10).  Pada  tahun  2020  BPJS  Kesehatan  membayar  19,9  juta  kasus  penyakit berbiaya tinggi atau sebesar 20 triliun (25 persen dari total belanja klaim di Rumah Sakit), dimana belanja klaim untuk  penyakit  jantung  sebesar  9,8  triliun  (49  persen),  kanker  3,6  triliun  (18  persen),  dan  stroke  2,6  triliun  (13 persen) (10).
Dalam layanan Takaful sendiri, angka kejadian rawat inap untuk penyakit kronis menunjukkan angka yang cukup  tinggi  yaitu  2.191  kasus  atau  26  persen  dari  total  kejadian  klaim  rawat  inap  di  Takaful,  dimana  angka kunjungan penyakit berbiaya tinggi sebesar 622 kasus (penyakit jantung sebesar 266 kasus, kanker 211 kasus, dan stroke  145  kasus)  (Tabel  1).  Tabel  1  menunjukkan  bahwa  jumlah  kasus  untuk  penyakit  berbiaya  tinggi  memang rendah  dibandingkan  penyakit  lainnya,  tetapi  nilai  klaim  per  kasusnya  tergolong  lebih  tinggi  daripada  kasus penyakit lain (Data internal Takaful).
Tabel 1. Jumlah kasus penyakit, nilai klaim total dan nilai klaim per kasus penyakit selama periode 2018 – 2020
Jumlah kasus Jumlah klaim (Rp) Jumlah klaim per kasus (Rp) Penyakit jantung 266 5.990.830.476 22.521.919 Kanker 211 4.526.623.527 21.453.192 Stroke 145 2.145.537.348 14.796.809 Penyakit kronis lain 1.569 21.766.819.728 13.873.053 Penyakit selain kronis 6.292 56.606.119.095 8.996.522
Layanan  asuransi  kesehatan  Takaful  mencakup  manfaat  rawat  inap  dan  rawat  jalan.  Manfaat  rawat  inap mencakup penggantian biaya rawat inap mencakup biaya kamar, biaya aneka perawatan, biaya konsultasi dokter, dan biaya operasi. Sedangkan manfaat rawat jalan mencakup biaya pemeriksaan dokter umum, biaya pemeriksaan
dokter  spesialis,  biaya  pembelian  obat-obatan,  serta  biaya  laboratorium.  Penyakit  jantung,  kanker,  dan  stroke merupakan penyakit berbiaya tinggi yang ditanggung Takaful dengan memberikan layanan fasilitas rawat inap dan rawat jalan (5).
Paper  ini  melakukan  eksplorasi  variabel  yang  mempengaruhi  pengeluaran  biaya  rawat  inap  penyakit berbiaya tinggi di Takaful pada tahun 2018-2020, yang hasilnya diharapkan dapat memberikan kontribusi terhadap kebijakan  Takaful  dalam  implementasi  program  asuransi  kesehatan  khususnya  perlindungan  penyakit  berbiaya tinggi.

## METODE
Penelitian ini menggunakan desain cross sectional dimana variabel diamati dalam satu waktu tertentu (11). Penelitian  dilaksanakan  pada  bulan  Desember  2021  menggunakan  data  sekunder  yang  tersedia  di  Takaful  untuk periode 2018 sampai dengan 2020 sebanyak 622 kasus rawat inap untuk peserta dengan penyakit jantung, kanker, dan stroke.
Variabel dependen dalam penelitian ini adalah jumlah biaya klaim rawat inap yang dibayar asuransi (PAID), sedangkan  variabel  independen  terdiri  dari  nilai  besaran  premi  yang  dibayar  peserta  (PREMI),  USIA  (yang kemudian  dikelompokkan  menjadi  3  kelompok  usia),  ienis  kelamin  (SEX)  –  perempuan  dan  laki-laki,  metode pembayaran  peserta  untuk  layanan  kesehatan  di  Rumah  Sakit  (CARBAY)  –  non  tunai  dan  tunai,  serta  jenis penyakit berbiaya tinggi yang ditangani (KATEGORI) – jantung, kanker, dan stroke.
Metode  regresi  linear  berganda  digunakan  dalam  analisis  untuk  menjawab  pertanyaan  penelitian,  dengan menggunakan  variabel-variable  di  atas.  Model  yang  digunakan  mengikuti  model  umum  dari  Gudjarati  (12)  dan ditulis sebagai berikut.
Y = β 0 + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + β 4 X 4 + β 5 X 5 + µ dimana:
Y
= biaya klaim rawat inap yang dikeluarkan untuk penyakit jantung, kanker, dan stroke β 0 = konstanta / intercept
β 1 β 2 β 3 β 4 β 5 = koefisien regresi untuk variabel bebas (X) X 1 = besaran premi yang dibayar oleh peserta
X 2 = usia (1=kelompok usia belum produktif (<15 tahun); 2= kelompok usia produktif (15-64 tahun);
3= kelompok usia non produktif (>64 tahun)) X 3 = jenis kelamin (1=perempuan; 2=laki-laki) X 4 = metode pembayaran peserta untuk layanan kesehatan di Rumah Sakit (1=non tunai; 2=tunai) X 5
= jenis penyakit yang ditangani (1=penyakit jantung; 2=kanker; 3=stroke) µ = error term
Akan  tetapi,  sebelum  menggunakan  metode  tersebut,  korelasi  antara  variabel  nilai  premi  (PREMI)  dengan jumlah klaim yang dibayarkan asuransi (PAID) diperiksa terlebih dahulu. Dengan menggunakan data aktual (nilai Rupiah), ternyata standard error yang muncul sangat tinggi, dan untuk menurunkan standard error , maka semua nilai PREMI dan PAID dikonversi ke dalam nilai logaritme normal (=log). Hasil analisis menunjukkan bahwa ada hubungan yang signifikan antara nilai PREMI dan nilai PAID (F 1,  620 = 41.58; p = 0.00), meskipun sesungguhnya memiliki hubungan yang cukup lemah (R 2 = 0.0629).
Analisis  regresi  linier  berganda  yang  dilakukan  terhadap  data  tersebut  menggunakan  bantuan  perangkat lunak  STATA.  Dalam  analisis,  selang  kepercayaan (confidence  level) yang  digunakan  adalah  95%.  Analisis dilakukan 2 (dua) kali: pertama, analisis terhadap semua variabel, yang ternyata mengidentifikasi beberapa variabel yang  tidak  berpengaruh  secara  nyata,  dan  kedua,  analisis  terhadap  variabel-variable  yang  memberikan  pengaruh secara nyata saja.

## HASIL Deskripsi Masing-Masing Variabel Yang Dianalisis
Tabel 2 di bawah menunjukkan bahwa dalam periode 2018-2020 semua variabel sangat  bervariasi. Jumlah biaya klaim rawat inap yang dibayar asuransi (PAID) sangat bervariasi, mulai dari Rp. 140.000 sampai dengan Rp. 297.025.000, dengan rata-rata jumlah yang dibayar sebesar Rp. 20.358.507. Jumlah nilai biaya premi yang dibayar peserta  asuransi  (PREMI)  tergolong  cukup  bervariasi,  mulai  dari  Rp.  112.850  sampai  dengan  Rp.  21.968.000, dengan rata-rata jumlah yang dibayar sebesar Rp. 3.081.125.
Usia  peserta  asuransi  yang  mengajukan  klaim  rawat  inap  untuk  penyakit  berbiaya  tinggi  juga  sangat bervariasi,  mulai  dari  usia  1  tahun  sampai  dengan  lansia  75  tahun,  dengan  rata-rata  usia  50  tahun.  Sedangkan
berdasarkan  jenis  kelamin,  pasien  laki-laki  berjumlah  364  orang  (59  persen)  lebih  banyak  daripada  pasien perempuan berjumlah 258 orang (41 persen).
Berdasarkan  metode  pembayarannya,  peserta  yang  melakukan  pembayaran  dengan  non  tunai  untuk  biaya layanan  rawat  inap  berjumlah  411  orang  (66  persen)  jauh  lebih  banyak  dari  pada  peserta  yang  melakukan pembayaran dengan tunai yaitu 211 orang (34 persen. Sedangkan dari kategori jenis penyakit berbiaya tinggi yang ditangani, penyakit jantung (266 kasus atau 43 persen) merupakan penyakit yang paling banyak mendapat layanan, disusul dengan kanker (211 kasus atau 34 persen) dan stroke (145 kasus atau 23 persen).
Tabel 2. Deskripsi statistika masing-masing variabel dari semua sampel
Variable N Rerata SD Min Max PAID (Jumlah biaya klaim rawat inap yang dibayar asuransi) 622 20.358.507 30.378.713 140.000 297,025,000 PREMI (jumlah besaran premi yang dibayar peserta asuransi) 622 3.081.125 2.903.903 112.850 21.968.000 USIA 622 50.06 11.77 1 87 SEX (Jenis kelamin) Perempuan 258 0.41 0.49 0 1 Laki-laki 364 0.59 0.49 0 1 CARBAY (metode pembayaran peserta untuk layanan kesehatan di rumah sakit) Non Tunai 411 0.66 0.47 0 1 Tunai 211 0.34 0.47 0 1 KATEGORI (jenis penyakit berbiaya tinggi yang dibayarkan Takaful) Jantung 266 0.43 0.50 0 1 Kanker 211 0.34 0.47 0 1 Stroke 145 0.23 0.42 0 1

## Pengeluaran Biaya Klaim Menurut Variabel Penelitian
Tabel  3  di bawah  memperlihatkan  bahwa  kelompok  usia  non  produktif  (>64  tahun)  tampak  mengeluarkan biaya  rata-rata  lebih  tinggi  daripada  kelompok  usia  lainnya,  tetapi  perbedaannya  tidak  terlalu  signifikan.  Jumlah rata-rata  biaya  pengeluaran  kelompok  perempuan  tidak  berbeda  jauh  dengan  pengeluaran  laki-laki,  dan perbedaannya  tidak  signifikan.  Sebaliknya,  rata-rata  biaya  pengeluaran  untuk  rawat  inap  pada  peserta  yang melakukan pembayaran dengan  non tunai lebih besar dari pada dengan tunai, perbedaan  untuk  kedua metode ini sangat  signifikan.  Penyakit  jantung  memiliki  kasus  klaim  paling  banyak  dibandingkan  kanker  dan  stroke,  begitu juga rata-rata pengeluaran biaya klaim lebih tinggi daripada keduanya dan perbedaannya sangat signifikan.
Tabel 3. Pengeluaran Biaya Klaim Menurut Variabel Penelitian
N Rerata SD Min Max USIA Kelompok usia belum produktif (<15 tahun) 4 17.636.276 26.802.481 2.548.500 57.754.304 Kelompok usia produktif (15-64 tahun) 570 19.572.946 30.019.471 140.000 297.025.000 Kelompok usia non produktif (>64 tahun) 48 29.913.898 33.712.105 159.000 145.500.000 Anova (Single Factor): F 2, 619 = 2.74; p = 0.07 (n.s.) SEX (JENIS KELAMIN) Perempuan 258 19.593.945 35.011.570 195.000 297.025.000 Laki-laki 364 20.900.422 26.649.910 140.000 151.477.654 t-Test of unequal variance: t 620 = 1.14; p = 0.13 (n.s.) METODE PEMBAYARAN Non Tunai 411 21.344.439 25.390.185 140.000 165.226.413 Tunai 211 18.438.042 38.272.891 195.000 297.025.000 t-Test of unequal variance: t 620 = 6.91; p = 0.00 (***)

## MPPKI (Agustus, 2022) Vol. 5. No. 8
KATEGORI PENYAKIT Jantung 266 22.521.919 29.582.119 195.000 165.226.413 Kanker 211 21.453.192 38.211.233 140.000 297.025.000 Stroke 145 14.796.809 14.091.530 140.000 86.378.300 Anova (Single Factor): F 2, 619 = 3.59; p = 0.03 (***) n.s. = tidak signifikan; *** = signifikan
Variable Yang Berpengaruh terhadap Biaya Pengeluaran
Secara  umum,  biaya  pengeluaran  untuk  klaim  penanganan  penyakit  berbiaya  tinggi  memang  dipengaruhi oleh semua variable penelitian (Tabel 4 – F 5, 616 = 20.49; p = 0.00), dengan persamaan regresi sebagai berikut.
Log  (PAID)  =  11.2757  +  0.4133*log(PREMI)  –  0.1235*(USIA)  +  0.1377*(SEX)  –  0.7730*(CARBAY)  – 0.1066*(KATEGORI)
Akan  tetapi,  variabel  usia,  jenis  kelamin,  dan  jenis  penyakit  saat  peserta  melakukan  pengobatan  tidak menunjukkan  signifikansi,  sementara  variabel  lain  sangat  signifikan  berpengaruh  terhadap  pengeluaran  biaya klaim, yakni: nilai premi dan metode pembayaran peserta untuk layanan rawat inap penyakit berbiaya tinggi.
Tabel 4. Hasil analisis regresi linear berganda terhadap semua variabel penelitian
ANOVA df SS MS F Significance Regression 5 166.5562 33.3112 20.49 0.0000 Residual 616 1001.2422 1.6253 Total 621 1167.7984 R 2 = 0.1426 Coefficients Standard Error t Stat P-value Significance Intercept 11.2757 0.9218 12.23 0.0000 PREMI 0.4133 0.0619 6.68 0.0000 *** USIA -0.1235 0.1966 -0.63 0.5300 n.s. SEX 0.1377 0.1076 1.28 0.2010 n.s. CARBAY -0.7730 0.1091 -7.08 0.0000 *** KATEGORI -0.1066 0.0648 -1.65 0.1000 n.s.
n.s. = tidak signifikan; *** = signifikan
Analisis  regresi  selanjutnya  dilakukan  terhadap  variabel  yang  signifikan  saja.  Hasil  analisis  menunjukkan bahwa  memang  biaya  pengeluaran  untuk  klaim  penanganan  penyakit  berbiaya  tinggi  sangat  dipengaruhi  oleh variable-variabel tersebut (Tabel 5 – F 2, 619 = 48.82; p = 0.00), dengan persamaan regresi sebagai berikut.
log(PAID) = 11.3119+ 0.3961*log(PREMI) – 0.7840*(CARBAY)
Meskipun  kedua  variable  memberikan  pengaruh  yang  nyata  terhadap  pengeluaran  biaya  klaim  atas penanganan  penyakit  berbiaya  tinggi,  variable  premi  memberikan  pengaruh  lebih  signifikan  yang  ditunjukkan dengan  nilai  koefisien  paling  tinggi.  Variabel  metode  pembayaran  layanan  kesehatan  justru  menekan  biaya pengeluaran yang ditunjukkan dengan nilai koefisien negatif (Tabel 5).
Tabel 5. Hasil analisis regresi linear berganda terhadap variabel yang signifikan ANOVA df SS MS F Significance Regression 2 159.0991 79.5495 48.82 0.0000 Residual 619 1008.6993 1.6295 Total 621 1167.7984 R 2 = 0.1362 Coefficients Standard Error t Stat P-value Significance Intercept 11.3119 0.8603 13.15 0.0000 PREMI 0.3961 0.0581 6.81 0.0000 *** CARBAY -0.7840 0.1081 -7.25 0.0000 ***
*** = signifikan

## MPPKI (Agustus, 2022) Vol. 5. No. 8

## PEMBAHASAN Pengeluaran Biaya Klaim Menurut Variabel Penelitian
Menurut Kurnianto (13) biaya tahunan untuk perawatan kesehatan lansia (>60 tahun) cukup tinggi, dan biaya ini  makin  meningkat  apabila  usia  harapan  hidup  bertambah.  Hal  ini  sejalan  dengan  hasil  penelitian  dimana kelompok  usia  non  produktif  (>64  tahun)  mengeluarkan  biaya  rata-rata  lebih  tinggi  daripada  kelompok  usia lainnya.  Dalam  artikel  yang  dipublikasi  dalam  situs  webnya,  Manulife  (14)  menyebutkan  bahwa  makin  tua  usia tentu  makin  tinggi  tingkat  morbiditasnya  dan  berhubungan  erat  dengan  biaya  penanganan  penyakit.  Berdasarkan laporan  BPJS  tahun  2017,  biaya  klaim  BPJS  sebanyak  24  persen  dipergunakan  untuk  kebutuhan  perawatan kesehatan penduduk lanjut usia, padahal jumlah lanjut usia hanya sebesar 9 persen dari total penduduk Indonesia. Hal ini menunjukkan bahwa lanjut usia membutuhkan biaya perawatan kesehatan yang cukup besar sesuai dengan kondisi kesehatannya (15). Menurunnya status kesehatan pada lanjut usia merupakan proses penyakit degeneratif terutama  bila  perilaku  masa  mudanya  berisiko  dan  akan  meningkatkan  pembiayaan  perawatan  kesehatan  (15). Notokusumo  (16)  mengungkapkan  adanya  perbedaan  yang  signifikan  pada  rata-rata  biaya  pelayanan  kesehatan, rata-rata  biaya  tertinggi  terdapat  pada  kelompok  umur  >50th,  hal  ini  berhubungan  dengan  jenis  penyakit  yang diderita dimana pada kelompok umur tersebut lebih banyak menderita penyakit degeneratif, sehingga untuk biaya pengobatan akan relatif lebih mahal dan memiliki lama pengobatan lebih panjang.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa jumlah rata-rata biaya pengeluaran kelompok perempuan tidak berbeda jauh dengan pengeluaran laki-laki dan perbedaannya tidak signifikan. Sejalan dengan penelitian Notokusumo (16) yang  menemukan  bahwa  biaya  pelayanan  kesehatan  kelompok  perempuan  dan  laki-laki  memang  tidak  memiliki perbedaan yang signifikan.
Hasil penelitian juga memperlihatkan bahwa rata-rata biaya pengeluaran untuk rawat inap pada peserta yang membayar layanan kesehatan dengan metode pembayaran non tunai lebih tinggi daripada peserta yang membayar secara tunai, dengan perbedaan yang sangat signifikan. Orang yang memiliki asuransi kesehatan akan lebih banyak memanfaatkan  pelayanan  kesehatan,  pembayaran  layanan  kesehatan  dengan  metode  non  tunai  dapat  mengatasi hambatan keuangan karena mampu melindungi penggunanya dari tingginya beban kesehatan (17).
Hasil penelitian lain menunjukkan bahwa penyakit jantung memiliki jumlah kasus dan rata-rata pengeluaran klaim  paling  besar  dibandingkan  kanker  dan  stroke  dengan  perbedaan  yang  signifikan.  Sebagian  besar  penyakit jantung  disebabkan  oleh  penyakit  jantung  koroner  yang  salah  satu  penanganannya  melalui  operasi  CABG (coronary  artery  bypass  graft),  dimana  biaya  yang  harus  dibayar  oleh  pasien  untuk  operasi  sangat  mahal  karena pemakaian obat dan alat kesehatan habis pakai yang dihitung berdasarkan pemakaian satuan sesuai dengan kondisi pasien (18).

## Variable Yang Berpengaruh Terhadap Biaya Pengeluaran
Hasil analisis regresi memperlihatkan bahwa variable usia tidak memberikan pengaruh yang nyata terhadap pengeluaran  biaya  klaim  peserta  asuransi,  apabila  dibandingkan  dengan  variable  lainnya  memberikan  pengaruh yang signifikan. Sebaliknya penelitian Nugraheni dan Hartono (11) justru menemukan bahwa usia secara signifikan mempengaruhi  kejadian  penyakit  berbiaya  tinggi,  dimana  peningkatan  1  tahun  usia  justru  menurunkan  peluang sekitar 1 persen belanja kesehatan penyakit berbiaya tinggi.
Variabel jenis kelamin juga tidak memberikan pengaruh yang signifikan terhadap pengeluaran biaya klaim. Hasil  tersebut  tidak  sejalan  dengan  penelitian  Situmeang  dan  Hidayat  (19)  yang  menemukan  hubungan  positif antara  jenis  kelamin  dengan  biaya  belanja  penyakit  berbiaya  tinggi,  dimana  perempuan  memiliki  peluang mengalami cacat lebih besar dan membutuhkan utilisasi pelayanan kesehatan yang lebih tinggi. Salah satu hal yang mendorong  biaya  kesehatan  perempuan  lebih  besar  dari  laki-laki  adalah  sifat  natur  perempuan  yang  lebih  peduli dengan kesehatan.
Selain  variabel  yang  memberikan  pengaruh  terhadap  pengeluaran  biaya  klaim  penyakit  berbiaya  tinggi, walaupun tidak signifikan variabel kategori penyakit tampak menekan biaya pengeluaran yang ditunjukkan dengan nilai  koefisien  negatif.  Penelitian  lain  justru  menyebutkan  bahwa  seseorang  yang  mengalami  sakit  akan  mencari pengobatan  baik  formal  maupun  informal,  karena  semakin  sakit  kondisi  seseorang  maka  akan  meningkatkan perilaku  pencarian  pengobatan  (11).  Gotsadze  et  al.  dalam  Situmeang  dan  Hidayat  (19)  menegaskan  bahwa keseriusan penyakit merupakan faktor signifikan yang meningkatkan peluang untuk mencari perawatan kesehatan. Orang  dengan  tingkat  keparahan  penyakit  memiliki  pengeluaran  medis  yang  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan tingkat keparahan rendah.
Setelah variabel yang tidak memberikan pengaruh signifikan dikeluarkan dari analisis regresi, hasil analisis menunjukkan  bahwa  memang  biaya  pengeluaran  untuk  klaim  penanganan  penyakit  berbiaya  tinggi  sangat dipengaruhi oleh variable premi dan metode pembayaran. Variabel metode pembayaran klaim tampak memberikan pengaruh signifikan dalam menekan biaya pengeluaran klaim, kemudian  variabel  nilai premi merupakan penentu
besaran  pengeluaran  biaya  klaim.  Menurut  Situmeang  dan  Hidayat  (19),  kepemilikan  jaminan  kesehatan memberikan perlindungan dan menurunkan belanja kesehatan penyakit berbiaya tinggi.
Nilai  premi  merupakan  salah  satu  penentu  dalam  pengeluaran  untuk  klaim  penanganan  penyakit  berbiaya tinggi.  Premi  asuransi  yang  dibayar  oleh  Peserta  akan  disesuaikan  dengan  paket  jaminan  atau  manfaat  asuransi yang  ditanggung,  semakin  mahal  harga  premi  maka  semakin  luas  pula  jaminan  dan  paket  yang  dimiliki  oleh Peserta  (20).  Asuransi  akan  mengenakan  tarif  premi  sesuai  dengan  besar  risiko  yang  dihadapi  seseorang,  nilai premi yang lebih besar dibayarkan oleh orang yang memiliki risiko kerugian besar dan begitu juga sebaliknya. Hal ini sesuai dengan prinsip asuransi equitable sharing yaitu gotong royong yang adil (1).

## KESIMPULAN DAN SARAN
Penelitian ini menyimpulkan bahwa premi yang dibayar oleh peserta memiliki pengaruh dan berhubungan positif  dalam  pengeluaran  biaya  klaim  penyakit  berbiaya  tinggi  sebesar  39  persen.  Premi  asuransi  yang  dibayar oleh peserta akan disesuaikan dengan paket manfaat asuransi yang ditanggung, dimana semakin mahal harga premi maka semakin luas pula paket manfaat atau benefit yang dimiliki oleh peserta. Artinya peserta yang membayarkan nilai  premi  tinggi  akan  memiliki  tingkatan  benefit  yang  luas  dan  akan  berpengaruh  terhadap  peningkatan  biaya pengeluaran penyakit berbiaya tinggi. Dalam menekan pengeluaran biaya penyakit berbiaya tinggi, Takaful perlu melakukan evaluasi faktor risiko terhadap peserta yang membayar premi lebih besar salah satunya melalui evaluasi riwayat  medis  dan  kondisi  fisik  calon  peserta,  yang  merupakan  salah  satu  dasar  tentang  kemungkinan  masalah kesehatan muncul di masa datang. Selain itu Takaful perlu melakukan inovasi terkait perluasan produk yang berdiri sendiri. Karena dengan hanya spesifik untuk diagnosa tertentu maka risiko sakit akan lebih terukur, sehingga premi yang  ditetapkan  akan  lebih  murah.  Dengan  biaya  premi  yang  murah,  market  yang  digarap  akan  lebih  luas  dan peluang  untuk  memperkecil  rasio  klaim  semakin  besar  seiring  dengan  banyaknya  peserta,  karena  risiko ketidakpastian akan berkurang. Penelitian selanjutnya perlu dilakukan terutama analisa pengaruh dari variabel lain yang belum diteliti seperti periode asuransi dan pelayanan kesehatan yang diakses oleh peserta.

## DAFTAR PUSTAKA
1. PAMJAKI. Dasar-Dasar Asuransi Kesehatan Bagian A. Health (San Francisco), pp. 1–153; 2005.
2. Thabrany  H.  Sejarah  Asuransi  Kesehatan.  Monograf  26  hal.  2014.  Available  from:  http://  staff.  ui.  ac.  id/ system/ files/ users/ hasbulah/ material/ babisejarahasuransikesehatanedited.pdf
3. AAJI  Daily  News  [Internet].  10  Maret  2021.  Available  from:  https://aaji.or.id/Berita/aaji-daily-news---10- maret-2021
4. Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK).  Statistik  Perasuransian  Indonesia  2019.  Insurance  Statistics,  684  hal.  2019. Available from: www.ojk.go.id
5. PT Asuransi Takaful Keluarga. 2022. Available from: https://takaful.co.id/
6. Peraturan OJK Nomor 23/POJK.05/2015 tentang Produk Asuransi Dan Pemasaran Produk Asuransi.
7. Gillick MR, Serrell NA, Gillick LS. Adverse consequences of hospitalization in the elderly. Social Science & Medicine. 1982; 16(10), 1033–1038. doi:10.1016/0277-9536(82)90175-7
8. Wati  H.  Thabrany  H.  Perbandingan  Klaim  Penyakit  Katastropik  Peserta  Jaminan  Kesehatan  Nasional  di Provinsi DKI Jakarta dan Nusa Tenggara Timur Tahun 2014. Jurnal Ekonomi Kesehatan Indonesia. 2017; 1(2), 18–27. Doi:  https://doi.org/10.7454/eki.v1i2.1771
9. Budiarto  W.  Sugiharto  M. Biaya  Klaim  INA  CBGs  Dan  Biaya  Riil  Penyakit  Katastropik  Rawat  Inap  Peserta Jamkesmas  Di  Rumah  Sakit  Studi  Di  10  Rumah  Sakit  Milik  Kementerian  Kesehatan  Januari  –  Maret  2012. Buletin Penelitian Sistem Kesehatan. 2013;16(1):58-65.
10. Media Info BPJS Kesehatan Edisi 104. 2021.
11. Nugraheni W P. Hartono RK. Determinan Pengeluaran Kesehatan Katastropik Rumah Tangga Indonesia Pada Tahun  Pertama  Implementasi  Program  JKN.  Buletin  Penelitian  Kesehatan,  2017;45(1),  27–36. https://doi.org/10.22435/bpk.v45i1.6069.27-36
12. Gujarati D. Basic Econometric. MacGraw-Hill. 4th Edition. 2004.
13. Kurnianto  D.  Menjaga  Kesehatan  Di  Usia  Lanjut.  Jurnal  Olahraga  Prestasi,  2015;11(2),  11-182. https://doi.org/10.21831/jorpres.v11i2.5725
14. Manulife.
Seberapa Pentingkah Asuransi
untuk Karyawan? 2021.
Available from:
ttps://www.manulife.co.id/id/artikel/seberapa-pentingkah-asuransi-untuk-karyawan.html
15. Kemenkes  RI.  Policy  Paper  Analisis  Kebijakan  Mewujudkan  Lanjut  Usia  Sehat  Menuju  Lanjut  Usia  Aktif (Active Ageing). Analisis Determinan Kesehatan, 2019;1–38. Available from: www.padk.kemkes.go.id
16. Notokusumo  AA.  Analisis  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Biaya  Pelayanan  Kesehatan  Rawat  Jalan  Di Sarana  Pelayanan  Kesehatan  Yang  Dilanggan  PT.  Perusahaan  Listrik  Nasional  Batam  Tahun  2009.  Tesis.

## MPPKI (Agustus, 2022) Vol. 5. No. 8
Universitas  Indonesia,  Fakultas  Kesehatan  Masyarakat,  Program  Studi  Kajian  Administrasi  Rumah  Sakit. 2010.
17. Radja I I. Kusnanto H. Hasanbasri M. Asuransi Kesehatan Sosial dan Biaya Out of Pocket di Indonesia Timur.
Jurnal Kebijakan Kesehatan Indonesia: JKKI. 2016;4(2), 50–56.
https://jurnal.ugm.ac.id/jkki/article/view/36095 18. Euis  M.  DwiPrahasto  I.  Analisis  biaya  pemakaian  obat  dan  alat  kesehatan  habis  pakai  pada  operasi  jantung
koroner di Rumah Sakit Jantung Harapan Kita. [Internet]. 2001. Available from: http://etd.repository.ugm.ac.id/penelitian/detail/6671 19. Situmeang L E. Hidayat B. Pengaruh Kepemilikan Jaminan Kesehatan terhadap Belanja Kesehatan Katastropik Rumah  Tangga  di  Indonesia  Tahun  2012.  Jurnal  Kebijakan  Kesehatan  Indonesia:  JKKI.  2018;7(1),  1–9. https://journal.ugm.ac.id/jkki/article/view/12186  Thabrany  H.  Asuransi  Kesehatan  Nasional.  Jakarta,  124. 2013.