Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 10(01), 2024, 96-105
Mengoptimalkan Peran Perbankan Syariah Dalam Mendukung Wisata Halal di Indonesia
Mukhtar Adinugroho 1*) , Mohamad Nur Efendi 2) , Nasrulloh 3) , Ubaidillah Zuhdi 4) 1 Fakultas Ekonomi Bisnis dan Teknologi Digital, Universitas Nahdlatul Ulama Surabaya, Indonesia
2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Institut Agama Islam Negeri Ponorogo, Indonesia
3 Fakultas Studi Islam, Universitas Trunojoyo Madura, Indonesia
4 Fakultas Ekonomi Bisnis dan Teknologi Digital, Universitas Nahdlatul Ulama Surabaya, Indonesia *Email korespondensi: adi.msei2018@unusa.ac.id

## Abstrak
Penelitian ini bertujuan untuk menganalisa peran perbankan syariah dalam mendukung wisata halal dan untuk menganalisa potensi bank syariah dalam mendukung wisata halal. Adapun rumusan masalah dari penelitian ini adalah  untuk  mengetahui  kondisi  bank  syariah  saat  ini  dalam  mendukung  wisata  halal  di  Indonesia,  untuk mengetahui  peran  bank  syariah  dan  fasilitas  yang  telah  diberikan  oleh  bank  syariah,  dan  untuk  mengetahui sejauh mana bank syariah dalam memanfaatkan peluang yang ada. Metodologi Penelitian ini dilakukan dengan pendekatan deskriptif kualitatif, dengan lebih banyak bersifat uraian dari hasil wawancara mendalam dan studi dokumentasi. Data yang telah diperoleh akan dianalisis secara kualitatif serta diuraikan dalam bentuk deskriptif. Sementara sumber data yang digunakan dalam penelitian ini terdiri dari 2 sumber yaitu data primer dan data sekunder. Data Primer ialah data yang diperoleh langsung dari responden yang menjadi subjek dalam penelitian. Data primer diperoleh dengan melakukan wawancara dan observasi langsung kepada Bank syariah, tour guide, pelaku UMKM, dan pengunjung domestik. Yang kedua adalah data sekunder, yaitu data yang diperoleh dari studi literatur  (kajian  pustaka)  dengan  cara  mencari  beberapa  referensi  baik  dari  jurnal  terdahulu  maupun  buku, sebagai bahan rujukan dalam penelitian ini. Hasil penelitian menunjukkan bahwa kondisi bank syariah dalam mendukung  wisata  halal  belum  melakukan  sosialisasi  yang  efektif  kepada  para  pelaku  industri  wisata,  akses kantor  dan  jaringan  atm  yang  masih  sulit  ditemui  serta  kurangnya  promosi  yang  dilakukan  oleh  perbankan syariah  sementara  potensi  bank  syariah  itu  sendiri  dapat  melakukan  inovasi  produk  dengan  memberikan kekhususan produk pembiayaan bagi para pelaku industri wisata serta melakukan event yang menarik agar dapat merubah mindset masyarakat bahwa bank syariah merupakan bank yang inklusif dan bukan eksklusif.
Kata kunci: Bank Syariah, Regulasi, Wisata Halal.

## Abstract
This research aims to analyze the role of sharia banking in supporting halal tourism and to analyze the potential of sharia banks in supporting halal tourism. The problem formulation of this research is to determine the current condition of sharia banks in supporting halal tourism in Indonesia, to find out the role of sharia banks and the facilities  provided  by  sharia  banks,  and  to  find  out  the  extent  to  which  sharia  banks  are  taking  advantage  of existing opportunities. Methodology This research was carried out using a qualitative descriptive approach, with more  descriptions  from  the  results  of  in-depth  interviews  and  documentation  studies.  The  data  that  has  been obtained will be analyzed qualitatively and described in descriptive form. Meanwhile, the data sources used in this  research  consist  of  2  sources,  namely  primary  data  and  secondary  data.  Primary  data  is  data  obtained directly from respondents who are subjects in the research. Primary data was obtained by conducting interviews and direct observations with Islamic banks, tour guides, MSMEs and domestic visitors. The second is secondary data, namely data obtained from literature studies (library review) by searching for several references, both from previous journals and books, as reference material in this research. The research results show that the condition of sharia banks in supporting halal tourism has not carried out effective outreach to tourism industry players, office access and ATM networks are still difficult to find and there is a lack of promotion carried out by sharia banks  while the  potential of  sharia  banks  themselves  can  carry  out  product  innovations  by  providing  specific financing products for tourism industry players and holding interesting events to change the public mindset that sharia banks are inclusive and not exclusive banks.
Keywords: Sharia Banking, Regulation, Halal Tourism.
Saran sitasi : Adinugroho, M., Efendi, M. N., Nasrulloh., & Zuhdi, U. (2024). Mengoptimalkan Peran Perbankan Syariah  Dalam  Mendukung  Wisata  Halal  di  Indonesia. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  10 (01),  96-105.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v10i1.12251
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v10i1.12251

## 1. PENDAHULUAN
Indonesia  sebagai  negara  dengan  populasi penduduk  beragama  Islam  terbesar  di  dunia hendaknya  menjadikan  pariwisata  halal  sebagai lokomotif pembangunan ekonomi.Salah satu industri halal  yang  telah  mengalami  pertumbuhan  dengan pesat  adalah  pariwisata  halal  atau  wisata  halal (Kemenpar,  2015).  Hal  ini  dapat  dibuktikan  dengan meningkatnya  peringkat  Indonesia  sebagai  negara destinasi  halaldunia  dalam  kurun  waktu  3  tahun berturut-turut(Subarkah,  2018).  Namun,  Indonesia belum  mampu  sebagai  peringkat  pertama  sebagai negara  destinasi  halal  hal  ini  menunjukkan  bahwa pariwisata  halal  di  Indonesia  belum  digarap  serius oleh berbagai pihak, padahal jika digarap lebih serius potensi  pengembangan  pariwisata  halal  di  Indonesia sangat besar (Adinugraha et al., 2018).
Terdapat empat komponen pendukung kesuksesan  dari  wisata  halal  ini  di  antaranya  adalah penyedia  jasa  perjalanan,  transportasimenarik  atau tidaknya  wisata  tersebut,  hingga  dukungan  melalui penyedia layanan keuangan, yaitu banks yariah Peran bank  syariah  sangat  besar  dibutuhkan  dalam pengembangan wisata halal. bank syariah hadir untuk dapat  meningkatkan  perekonomian  nasional  serta adanya kebutuhan akan praktik transaksi yang sesuai dengan  prinsip  Islam.  Oleh  karena  itu,  bank  syariah dan wisata halal memiliki keterkaitan yang sangat erat dan  tidak  bisa  dilepaskan  satu  sama  lain.  Namun, masih  banyak  permasalahan  yang  dihadapi  oleh perbankan syariah itu sendiri.
Namun,  Indonesia  belum  mampu  sebagai peringkat pertama sebagai negara destinasi halal. Hal ini menunjukkan bahwa pariwisata halal di Indonesia belum digarap serius oleh berbagai pihak, padahal jika digarap lebih serius potensi pengembangan pariwisata halal  di  Indonesia  sangat  besar  (Kemenpar,  2015). Menurut Rusmahafi (2015) terdapat empat komponen pendukung  kesuksesan  dari  wisata  halal  ini  di antaranya adalah penyedia jasa perjalanan, transportasi,  menarik  atau  tidaknya  wisata  tersebut, hingga dukungan melalui penyedia layanan keuangan, yaitu  bank  syariah.  Peran  bank  syariah  sangat  besar dibutuhkan  dalam  pengembangan  wisata  halal. Menurut (Violita  &  Handarbeni,  2017)  bank  syariah
hadir  untuk  dapat  meningkatkan  perekonomian nasional  serta  adanya  kebutuhan  akan  praktik transaksi  yang  sesuai  dengan  prinsip  Islam.  Oleh karena  itu,  bank  syariah  dan  wisata  halal  memiliki keterkaitan yang sangat erat dan tidak bisa dilepaskan satu  sama  lain.  Namun,  masih  banyak  permasalahan yang dihadapi oleh perbankan syariah itu sendiri. Pada tahun  2017,  pangsa  pasar  perbankan  syariah  di Indonesia  hanya  sebesar  5,32  persen,  tentu  sebagai negara dengan mayoritas penduduk muslim terbesar di dunia, angka 5,32 persen tersebut masih sangat rendah dibandingkan  dengan  Malaysia  yang  telah  memiliki pangsa  pasar  perbankan  syariahnya  mencapai  23,8 persen (Okezone, 2017).
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Junaidi  (2015) menyatakan bahwa pemahaman masyarakat terhadap produk-produk perbankan syariah menjadi salah satu faktor  yang  paling  menentukan  bagi  masyarakat dalam  menggunakan  produk-produk  bank  syariah, namun  pada  kenyataannya,  pada  tahun  2016 pemahaman masyarakat tentang produkproduk perbankan  syariah  masih  sangat  rendah.  Hal  ini tercermin  dari  Survei  Nasional  Literasi  dan  Inklusi Keuangan  yang  dilakukan  oleh  Otoritas  Jasa Keuangan  yang  menemukan  bahwa  indeks  literasi keuangan  syariah  sebesar  8,11  persen  sementara indeks inklusi keuangan syariah sebesar 11,6 persen, hal  ini  mengindikasikan  pemahaman  masyarakat terhadap  produk-produk  keuangan  syariah  masih sangat rendah. Hal ini diperkuat dari hasil  penelitian yang  dilakukan  oleh  Rivai  et  al.  (2015)  yang menemukan bahwa perbankan syariah belum mampu untuk memberikan suatu persepsi yang baru terhadap produk-produk perbankan syariah itu sendiri.
Dengan kata lain, seharusnya perbankan syariah mampu  untuk  membangun  image  yang  berbeda  di mata konsumen dengan keunikan dari produk-produk perbankan  syariah  itu  sendiri.  Sementara  itu, permasalahan  lain  yang  dihadapi  oleh  perbankan syariah  adalah  adanya  kesan  eksklusifitas,  bahwa perbankan syariah hanya dapat digunakan oleh orang- orang  yang  beragama  Islam  saja  karena  produk- produk  perbankan  syariah  lebih  di  dominasi  dengan menggunakan simbol-simbol Arab. Simbol eksklusifitas  tersebut  ditandai  dengan  banyaknya
produk-produk perbankan syariah yang menggunakan istilah Arabtanpa memandang efisiensi dan efektivitas penggunaan  istilah  tersebut  di  kalangan  masyarakat majemuk  (Ghani,  2012).  Tentunya,  hal  ini  menjadi kontraproduktif  terhadap  wisata  halal  dimana  wisata halal  sendiri  adalah  wisata  universal  yang  dapat dinikmati  oleh  seluruh  kalangan  tanpa  memandang suku,  agama,  ras  dan  antar-golongan  (Kemenpar, 2015).  Untuk  itu,  Penelitian  ini  bertujuan  untuk menganalisis  kondisi  bank  syariah  saat  ini  dalam mendukung  wisata  halal  dan  untuk  menganalisis potensi bank syariah dalam mendukung wisata halal.
Berdasarkan  latar  belakang  diatas,  maka  dapat dirumuskan identifikasi permasalahan sebagai berikut:  1.  Bagaimana  Kondisi  Bank  syariah  dalam mendukung  wisata  halal?  2.  Bagaimana  bentuk Promosi, dan fasilitas yang disediakan Bank syariah? 3.  Bagaimana  Bank  syariah  memanfaatkan  peluang yang ada sebagai bentuk kualitas Bank syariah?
Adanya  idetifikasi  masalah  serta  rumusan masalah  menghadirkan  Tujuan  rumusan  yang  akan dicapai yaitu:
a. Untuk  mengetahui  kondisi  bank  syariah  saat  ini dalam mendukung wisata halal di Indonesia,
b. Untuk  mengetahui  peran  bank  syariah  dan fasilitas yang telah diberikan oleh bank syariah,
c. Untuk  mengetahui  sejauh  mana  bank  syariah dalam memanfaatkan peluang yang ada.
Metodologi  Penelitian  ini  dilakukan  dengan pendekatan deskriptif kualitatif, dengan lebih banyak bersifat  uraian  dari  hasil  wawancara  mendalam  dan studi  dokumentasi.  Data  yang  telah  diperoleh  akan dianalisis  secara  kualitatif  serta  diuraikan  dalam bentuk  deskriptif.  Sementara  sumber  data  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  2  sumber yaitu data primer dan data sekunder. Data Primer ialah data  yang  diperoleh  langsung  dari  responden  yang menjadi  subjek  dalam  penelitian.  Data  primer diperoleh  dengan  melakukan  wawancara  dan observasi langsung kepada Bank syariah, tour guide, pelaku  UMKM,  dan  pengunjung  domestik.  Yang kedua adalah data sekunder, yaitu data yang diperoleh dari  studi  literatur  (kajian  pustaka)  dengan  cara mencari beberapa referensi baik dari jurnal terdahulu maupun buku, sebagai bahan rujukan dalam penelitian ini.
Setelah  peneliti  melakukan  sebuah  telaah terhadap  beberapa  penelitian,  ada  beberapa  yang memiliki keterkaitan dengan penelitian yang peneliti
lakukan.  Penelitian  yang  pertama  yang  berhasil peneliti temukan adalah penelitian dari Raden Bagus Faizal  Irany  Sidharta  (2017)  yang  berjudul “Optimalisasi peran bank syariah dalam mendukung wisata  halal”.  Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk mendeskripsikan  peran  optimal  dari  bank  syariah terhadap  wisata  halal  di  jawa  barat  dengan  metode pengambilan  observasi  lapangan  untuk  melihat seberapa  banyak  peran  bank  syariah  yang  sudah berjalan  untuk  mendukung  wisata  halal.  Mengenai penelitian  diatas  sangat  membantu  penulis  dalam mengembangkan  lebih  dalam  lagi  atas  kajian  dari peran  perbankan  syariah  dilihat  dari  produk  yang sudah  ada  di  bank  syariah  dan  penelitian  ini  akan dikaji  lebih  dalam  lagi  di  pembahasan  yang  penulis uraikan dalam penelitian ini (Hutapea & Kasri, 2010). Kemudian  yang  kedua,  penelitian  dari  Ranca Rahmadika  (2022)  yang  berjudul  "Analisis  Peran Perbankan Syariah dalam Mendukung Wisata Halal di Kabupaten  Pesisir  Selatan  Studi  Kasus  Carocok Painan".  Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk menganalisis  peran  bank  syariah  dalam  mendukung wisata  halal  di  Carocok  Painan.  Penelitian  tersebut sangat  membantu  penulis  dalam  mengembangkan lebih luas dan dalam perihal peran perbankan syariah untuk mendukung wisata halal.
Perbankan  syariah  mampu  untuk  membangun image  yang  berbeda  di  mata  konsumen  dengan keunikan  dari  produk-produk  perbankan  syariah  itu sendiri.  Sementara  itu,  permasalahan  lain  yang dihadapi oleh perbankan syariah adalah adanya kesan eksklusifitas,  bahwa  perbankan  syariah  hanya  dapat digunakan oleh orang-orang yang beragama Islam saja karena  produk-produk  perbankan  syariah  lebih  di dominasi dengan menggunakan simbol-simbol Arab. Simbol  eksklusifitas  tersebut  ditandai  dengan banyaknya  produk-produk  perbankan  syariah  yang menggunakan istilah Arab tanpa memandang efisiensi dan  efektivitas  penggunaan  istilah  tersebut  di kalangan  masyarakat  majemuk  (Ghani,  2012). Tentunya,  hal  ini  menjadi  kontraproduktif  terhadap wisata halal dimana wisata halal sendiri adalah wisata universal yang dapat dinikmati oleh seluruh kalangan tanpa  memandang  suku,  agama,  ras  dan  antar- golongan (Kemenpar, 2015). Untuk itu, penelitian ini bertujuan  untuk  menganalisis  kondisi  bank  syariah saat  ini  dalam  mendukung  wisata  halal  dan  untuk menganalisis potensi bank syariah dalam mendukung wisata halal.(Saripudin et al., 2021).

## Tinjauan Literatur
Wisata halal adalah kegiatan yang didukung oleh berbagai  fasilitas  serta  layanan  yang  disediakan masyarakat,  pengusaha,  pemerintah,  dan  pemerintah daerah yang memenuhi ketentuan syariah (Kemenpar, 2015).  Wisata  halal  adalah  segala  sesuatu  yang diperbolehkan berdasarkan hukum Islam atau hukum syariah.  Wisata  halal,  dimanfaatkan  oleh  banyak orang karena karakteristik, produk, dan jasanya yang bersifat  universal.  Halal  diartikan  dibenarkan, sedangkan  haram  diartikan  dilarang  (Battour  dan Ismail,  2015).  Wisata  halal  merupakan  konsep  baru pariwisata. Wisata halal bukanlah wisata religi seperti haji dan umroh. Wisata halal adalah melayani hiburan dengan  menyesuaikan  gaya  liburan  sesuai  dengan kebutuhan dan permintaan traveler muslim (Kemenpar,  2015).  Islam  telah  mengatur  dan mengajarkan  kepada  seluruh  umatnya  untuk  berlaku dan  bertindak  dalam  kehidupan  sehari-hari,  seperti melaksanakan ibadah salat 5 kali sehari semalam dan menjauhi makanan dan minuman yang haram (Cetin dan  Dencer,  2016).  Hal  ini  tentunya,  tidak  hanya sebatas  pada  makanan  dan  minuman,  namun keterkaitan  akan  proses-proses  bisnis  dalam  industri tersebut  haruslah  berlandaskan  akan  hukum  Islam, dengan kata lain proses bisnis tersebut haruslah halal (Ismaeel dan Blaim, 2012).
Halal merupakan bagian dari sistem kepercayaan, kode etik-moral, dan integral dalam kehidupan sehari- hari. Sehingga, kata halal tidak hanya pada pemakaian yang  dilakukan  pada  tataran  konsumsi  akhir  saja, melainkan  sumber  atau  produksinya  pun  harus berlandaskan  kehalalan  tersebut  (Jaelani,2017). Sementara  itu,  wisata  halal  merupakan  suatu keterkaitan  yang  erat  antara  satu  industri  dengan industri  yang  lainnya,  wisata  halal  merupakan perpaduan dari berbagai sektor industri salah satunya sektor keuangan halal atau keuangan syariah (Shafei dam  Mohamed,  2015).  Dalam  keuangan  syariah  itu sendiri  terdapat  perbankan  syariah  dimana  menurut UU  No.21  Tahun  2008,  perbankan  syariah  adalah kegiatan  yang  berhubungan  dengan  bank  umum syariah  dan  unit  usaha  syariah  yang  mencakup kelembagaan,  kegiatan  usaha  serta  cara  dan  proses pelaksanaan kegiatannya. Lahirnya perbankan syariah dilandasi  oleh  keyakinan  bahwa  sistem  bunga  (riba) yang  berlaku  pada  perbankan  konvesional  adalah sistem yang telah mengeksploitasi perekonomian dan cenderung tidak adil  bagi salah  satu  pihak,  tentu  hal ini  dilarang  dalam  prinsip-prinsip  hukum  Islam
(Setiawan,  2006).  Tentunya,  dengan  hadirnya perbankan syariah yang mengusung suatu sistem yang baru  yaitu  sistem  bebas  bunga,  menjadi  suatu perhatian  yang  menarik  bagi  seluruh  kalangan ditengah sistem konvensional yang sudah dimengerti dan  dipahami  oleh  masyarakat  luas,  maka  karena hadirnya  perbankan  syariah  di  tengah-tengah masyarakat  relatif  baru,  perbankan  syariah  dihadapi beberapa tantangan.
Tantangan yang dihadapi oleh perbankan syariah diantaranya  adalah  pemenuhan  gap  sumber  daya insani  yang  mengerti  dan memahami  produk-produk keuangan syariah untuk mampu menjelaskan kepada masyarakat,  inovasi  pengembangan  produk  dan layanan  perbankan  syariah  yang  kompetitif  berbasis kekhususan kebutuhan masyarakat dan kelangsungan program  sosialisasi  dan  edukasi  kepada  masyarakat (Alamsyah,  2012).  Di  sisi  lain,  karena  perbankan syariah  merupakan  suatu  perbankan  dengan  sistem yang  baru  hadir  ditengah-tengah  masyarakat,  maka penguatan  akan  branding  atau  image  dari  perbankan syariah  tersebut  sangat  diperlukan  hal  ini  penting untuk dilakukan agar konsep-konsep yang ditawarkan oleh  perbankan  syariah  tidak  disalah  artikan  oleh masyarakat global (Alsheran, 2010).

## 2. METODOLOGI
Penelitian  ini  dilakukan  dengan  pendekatan deskriptif  kualitatif,  dengan  lebih  banyak  bersifat uraian  dari  hasil  wawancara  mendalam  dan  studi dokumentasi.  Data  yang  telah  diperoleh  akan dianalisis  secara  kualitatif  serta  diuraikan  dalam bentuk  deskriptif.  Sementara  sumber  data  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  2  sumber yaitu  data  primer  dan  data  sekunder.  Data  primer merupakan  data  yang  diperoleh  langsung  dari responden  yang  menjadi  subjek  dalam  penelitian. Data primer diperoleh dengan melakukan wawancara dan observasi langsung kepada tour guide, pengusaha perjalanan  wisata  dan  pemilik  hotel,  lalu  data sekunder  yaitu  data  pendukung  yang  diperoleh  dari tempat  penelitian,  jurnal,  buku-buku  literatur  dan dokumen  lainnya  yang  ada  hubungannya  dengan masalah  penelitian.  Adapun  metode  pemilihan informan untuk mendapatkan data dalam penelitian ini adalah dengan purposive sampling. Sementara, teknik analisa  data  dalam  penelitian  ini  menggunakan analisis  dari  Miles  dan  Hubberman  melalui pengumpulan  data,  reduksi  data,  penyajian  data  dan penarikan kesimpulan (Miles dan Hubberman, 2009).
Reduksi  data  merujuk  pada  proses  pemilihan, pemfokusan, penyederhanaan, abstraksi dan pentransformasian  data  mentah  yang  terjadi  dalam catatan lapangan tertulis. Sebelum data dikumpulkan, reduksi  data  dilakukan  peneliti  (Setiawan,  2006). Reduksi  data  berlangsung  terus  menerus  selama penelitian  kualitatif  berlangsung  (Putra,  2015). Sebenarnya  sebelum  data  benar-benar  terkumpul, antisipasi  akan  adanya  reduksi  data  sudah  tampak waktu  memutuskan  kerangka  konseptual,  wilayah penelitian,  permasalahan  penelitian  dan  pendekatan pengumpulan  data  yang  digunakan  (Miles  dan
Hubberman,  2009).  Setelah  dilakukan  reduksi  hasil wawancara,  selanjutnya  dilakukan  penyajian  model data  yang  merupakan  kumpulan  informasi  sebagai dasar  pendeskripsian  kesimpulan  dan  pengambilan tindakan  (Putra,  2015).  Merancang  kolom  dari  suatu matrik untuk data kualitatif dan menentukan data yang mana,  dalam  bentuk  yang  mana,  harus  dimasukan kedalam  sel  yang  mana  data  tersebut  ditempatkan, sesuai hasil reduksi data dari berbagai literatur tentang wisata  halal  serta  bank  syariahdan  hasil  wawancara para informan (Moeleong, 2007).
Tabel 1. Pendisiplinan Data No Tujuan Tema Sumber 1. Kondisi bank syariah dalam mendukung wisata halal. Kurang sosialisasi bank syariah (seminar-seminar bank syariah) TG1, TR1, HT1 Akses kantor cabang bank syariah dan jaringan ATM yang sulit ditemui serta kecanggihan teknologi yang masih belum memadai. TG1, TR1, HT1 Kurangnya promosi dari produk-produk bank syariah. TG1, TR1, HT1 2. Potensi bank syariah dalam mendukung wista halal Kekhususan produk pembiayaan bagi wisata halal. TG1, TR1, HT1 Event yang diadakan oleh bank syariah untuk mendukung pariwista halal agar dapat melahirkan experience bagi wisatawan. TG1, TR1, HT1 Keterangan: TG = Tour Guide (1), TR = Pengusaha perjalanan wisata (2), HT = Pemilik Hotel (3) Pemeriksaan  atau  verifikasi  kesimpulan  yang
ditarik maka digunakan hasil wawancara dengan para informan  agar  kesimpulan  yang  diambil  dapat dipertanggungjawabkan dan tidak diragukan keabsahannya. Berikut ini hasil penarikan kesimpulan dan  verifikasi  yang  dilakukan  dalam  peran  bank syariah untuk mendukung wisata halal.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## Kurangnya Sosialisasi Yang Dilakukan oleh Bank Syariah
Peran  bank  syariah  dalam  mendukung  wisata halal  masih  dirasa  sangat  kurang.  Sejauh  ini  para pelaku  industri pariwisata menganggap  bank syariah dan  bank  konvensional  sama  saja  dan  tidak  ada bedanya, seperti yang diungkapkan oleh informan 1
“sampai  saat  ini,  tidak  ada  perbedaan  yang sgnifikan  antara  perbankan  syariah  dan perbankan  konvensional,  hanya  katanya  sih sistemnya  yang  tidak  menggunakan  bunga, hanya  itu  saja  yang  saya  tahu  yang  lainnya belum  terlalu  paham,  jadi  belum  berani  jadi nasabah bank syariah.”
Hal  senada  diungkapkan  oleh  informan  2  yang menyatakan bahwa pemahaman tentang bank syariah hanya  sebatas  dari  sistem yang  digunakan  bagi  hasil dan  tidak  menggunakan  bunga  namun  untuk perhitungan-perhitungan yang lain masih banyak yan belum dipahami seperti yang diungkapkan berikut ini:
“yang  saya  tahu  sistem  di  bank  syariah menggunakan nisbah bagi hasil ataupun margin tidak menggunakan bunga, tetapi untuk
perhitungan pengembalian biaya dan sebagainya saya  masih  belum  paham  cuman  katanya  kalau kita  minjam  ke  bank  syariah  lebih  mahal marginnya daripada ke bank konvensional, jadi ya  ke  bank  konvensional  aja,  usaha  perjalanan wisata  saya  pakai  pembiayaan  dari  bank konvensional.”
Begitupun  dengan  informan  3  yang  merupakan pemilik nasabah salah satu bank syariah, pengembalian  akan  pinjaman  tersebut  dirasa  jauh lebih besar daripada bank konvensional sehingga hal ini  membuat  pilihan  utama  bagi  mereka  untuk menjauh  dari  bank  syariah  dan  justru  cenderung beralih ke lembaga keuangan lainnya seperti lembaga pembiayaan lainnya, alasan rasional pun tetap menjadi yang utama bagi seorang nasabah dalam menentukan pilihannya  membuat  keputusan  untuk  menjadi nasabah perbankan.
“pernah suatu saat saya ada pembiayaan di bank syariah,  tapi  setelah  dihitung  rasanya  lebih banyak  saya  mengembalikan  ke  bank  syariah daripada  ke  bank  konvensional,  jadi  saya  gak minjem  lagi  di  bank  syariah  karena  jatuhnya lebih  mahal  ketimbang  bank  konvensional sekalian  aja  minjem  di  lembaga  pembiayaan lain.”
Dari pernyataan ketiga informan tersebut sangat jelas  bahwa,  kondisi  saat  ini,  bank  syariah  masih belum  maksimal  dalam  melakukan  sosialisasi. Sebagai  suatu  jenis  bank  yang  baru  muncul,  bank syariah  dituntut  untuk  mampu  melakukan  sosialisasi kepada seluruh lapisan masyarakat hingga masyarakat tersebut mengetahui dan memahami proses bekerjanya  perbankan  syariah  itu  sendiri  (Setiawan, 2006).  Menurut  (Alamsyah,  2012)  kegiatan  untuk menggugah ketertarikan dan minat masyarakat untuk memanfaatkan produk dan layanan bank syariah harus terus dilakukan. Perbankan syariah perlu meningkatkan  “kemandiriannya”  dalam  melakukan berbagi  edukasi  dan  sosialisasi  kepada  masyarakat karena  selama  ini  edukasi  dan  sosialisasi  yang dilakukan sifatnya hanya menunggu dari event-event yang  dilaksanakan  oleh  otoritas  keuangan  baik  itu Bank Indonesia maupun Otoritas Jasa Keuangan.
Di  sisi  lain,  pemahaman  dan  rasional  masih merupakan  pilihan  utama  bagi  masyarakat  terutama bagi pengusaha, untuk menjadi nasabah bank syariah. Hal ini sesuai dengan Penelitian yang dilakukan oleh (Junaidi, 2015) yang menyatakan bahwa alasan utama
masyarakat  memilih  menjadi  nasabah  bank  syariah dikarenakan  pemahaman  masyarakat  itu  sendiri terhadap konsep-konsep perbankan syariah, selain itu juga  penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Wibowo  & Hadiwinoto,  2015)  bahwa  sikap  pengusaha  dalam memilih pembiayaan di bank syariah dipengaruhi oleh faktor pemahaman yang rasional dari produk-produk pembiayaan syariah itu sendiri.
Ketika pembiayaan tersebut dapat menguntungkan usahanya maka pengusaha cenderung akan  mengambil  pembiayaan  tersebut  namun  ketika biaya  yang  dikeluarkan  lebih  besar  dan  dapat mengurangi keuntungan dari usahanya maka pengusaha  tersebut  akan  meninggalkan  produk pembiayaan tersebut.

## Akses  Kantor  dan  Jaringan  ATM  Yang  Masih Sulit Ditemui
Dalam  mendukung  wisata  halal,  kantor  dan jaringan ATM bank syariah masih sangat sulit untuk ditemui,  terutama  pada  tempat-tempat  destinasi wisata.  Hal  ini  diungkapkan  oleh  informan  1  seperti berikut ini:
“….baik  wisatawan  asing  maupun  wisatawan domestik  jarang  menggunakan  bank  syariah mereka  lebih  menggunakan  bank  konvensional, soalnya  sulit  mengakses  kantor  dan  jaringan ATM  bank  syariah  apalagi  di  daerah-daerah wisata,  jadi  ya  balik  lagi  meskipun  mereka muslim,  ya  mau gak  mau mereka  menggunakan bank konvensional…”
Hal  ini  ditambahkan  oleh  informan  2,  bahwa wisatawan  muslim  sekalipun  masih  sangat  jarang menggunakan bank syariah karena akses kantor bank syariah beserta ATMnya sulit ditemui seperti berikut ini:
“…wisatawan muslim yang datang ke sini jarang menggunakan bank syariah, mereka menggunakan bank konvensional juga, jadi disini yang  terjangkau  ya  kantor  sama  ATM  bank konvensional,  itupun  ditengah  kota,  kalau daerah-daerah  wisata  jarang  sekali  ada  bank syariah…”
Wisatawan  mancanegara  yang  didalamnya terdapat wisatawan muslim yang berlibur tidak pernah mencari  dan  melakukan  pembayaran  melalui  bank syariah  ini  dikarenakan  akses  menuju  kantor  bank syariah  masih  terbatas  dan  layanan  ATM  yang  sulit ditemui  menyebabkan  para  pelaku  industri  wisata
tidak  menggunakan  layanan  bank  syariah.  Hal  ini diungkapkan oleh informan 3 berikut ini:
“…kan bank syariah itu masih terbatas ya, jadi sulit  wisatawan  untuk  menggunakan  bank syariah, kalau bank konvensional sudah banyak jadi lebih mudah…”
Hal  ini  sesuai  dengan  hasil  penelitian  yang dilakukan oleh Isnandar, Firdaus, and Maulana (2016) bahwa  jaringan  kantor  bank  syariah  belum  merata untuk  menjangkau  masyarakat.  Lebih  jauh  dari  itu, jaringan kantor bank syariah dan ATM masih sangat sulit  untuk  ditemui  di  tempat-tempat  wisata. Tentunya,  kehadiran  kantor  dan  jaringan  ATM merupakan  salah  satu  bentuk  pelayanan  yang  dapat diberikan  oleh  bank  syariah  kepada  masyarakat, khususnya  kepada  para  wisatawan  dan  para  pelaku industri  wisata.  Lokasi  menjadi  salah  satu  hal  yang berpengaruh terhadap keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syariah (Ma’arfi dan Trisnawati, 2016).
Lokasi  dan  sarana  prasarana  yang  mendukung akan  memudahkan  nasabah  dalam  menjalankan transaksinya. Kemudahan tersebut didapatkan apabila lokasi kantor dan jaringan ATM bank syariah berada di  tempat-tempat  yang  strategis.  Hal  ini  akan  dapat memperkuat layanan bank syariah kepada masyarakat. Penelitian  yang  dilakukan  oleh  (Sumantri,  2014) kualitas  layanan  menjadi  salah  satu  faktor  yang menentukan bagi masyarakah untuk menjadi nasabah bank  syariah.  Sehingga,  kantor  dan  jaringan  ATM merupakan salah satu faktor kunci bagi bank syariah untuk  mendapatkan  nasabah-nasabah  baru.  Hal  ini sesuai  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh Wahyulina  et  al  (2018)  bahwa  jaringan  ATM  yang berada  di  lokasi  atau  daerah  wisata  sangat  penting untuk  memudahkan  wisatawan  dalam  mengambil uang tunai.

## Kurangnya  Promosi  Yang  Dilakukan  Bank Syariah
Bank  syariah  masih  sangat  kurang  dalam melakukan  promosi.  Kurangnya  promosi-promosi yang  menarik  yang  diberikan  oleh  bank  syariah membuat  wisatawan  dan  para  pelaku  industri  wisata tidak menggunakan bank syariah. Hal ini diungkapkan oleh informan 3 seperti berikut ini:
“…bank  syariah  jarang  saya  mendengar melakukan  promosi-promosi,  jadi  itu  juga mungkin yang menyebabkan orang belum paham tentang bank syariah…” (informan 1)
“…  saya  pernah  bertanya  kepada  salah  satu wisatawan  mengapa  tidak  menggunakan  bank syariah,  salah  satu  alasannya  dikarenakan jarang  ada  promo-promo  menarik,  kalau  bank konvensional banyak promonya seperti potongan harga  kalau  menggunakan  debit  card  bank tersebut  atau  produk-produk  yang  lainnya jarang…” (informan 2)
Hal  ini  mengindikasikan  bahwa  bank  syariah harus  lebih  gencar  kembali  untuk  mengadakan promosi-promosi, baik branding dari bank syariah itu sendiri  ataupun  promosi  melalui  produk-produknya. Promosi ini penting dilakukan agar terdapat perbedaan yang  jelas  antara  bank  syariah  dengan  bank konvensional. Inovasi dari produk-produk perbankan syariah  dalam  mendukung  wisata  halal  juga  sangat dibutuhkan.  Alasan  masyarakat  menggunakan  bank syariah  adalah  karena  menjalankan  hukum  Islam adalah hal yang penting. Sehingga, keseluruhan siklus bisnis  dan  aktivitas  ekonomi  benar-benar  berjalan berdasarkan hukum Islam (Yasri, 2012). Promosi atau mengenalkan  bank  syariah  dan  produk-produknya memiliki pengaruh yang sangat signifikan untuk dapat mempengaruhi  nasabah  non-muslim  untuk  menjadi nasabah  bank  syariah.  Dari  hasil  penelitian  tersebut mengindikasikan  bahwa  masyarakat  non-muslim tertarik  untuk  menjadi  nasabah  bank  syariah  karena promosi yang dilakukan (Yupitri dan Sari, 2012). Di sisi  lain,  Brand  image  bank  syariah  menjadi  faktor penentu  utama  agar  masyarakat  tertarik  untuk menggunakan bank syariah (Alsheran, 2010).
Bank  syariah  merupakan  bank  yang  memiliki segmen pasar tersendiri yakni pasar religiusitas yang tinggi.  Untuk  itu,  bank  syariah  dapat  memanfaatkan emotional  brand  image.  Emotional  brand  image merupakan  cara  bagi  perusahaan  untuk  dapat menggunakan  komunikasi  pemasaran  yang mencoba untuk mendengarkan keinginan, aspirasi dan kebutuhan  dari  para  calon  konsumen  (Thompson, Rindfleisch, dan Arsel, 2006). Dengan memanfaatkan emotional  brand  image  ini  bank  syariah  akan  lebih mudah  untuk  mendapatkan  pangsa  pasarnya  dan bahkan  meningkatkan  market  sharenya.  Melalui emotional  brand  image,  konsumen  akan  memiliki experience  terhadap  suatu  produk  dan  jasa  yang dinikmatinya dan mereka akan memiliki ikatan yang sangat kuat dengan perusahaan tersebut sehingga akan menimbulkan loyalitas (Thompson et al.,2006).
Kekhususan  Produk  Pembiayaan  Bagi  Pelaku Wisata Halal
Besarnya kontribusi perbankan dalam menyalurkan  pinjaman  kepada  sektor  riil  dengan menggunakan  dana  yang  berasal  dari  masyarakat merupakan  bentuk  efektivitas  perbankan  dalam menjalankan  fungsi  intermediasinya.  Bank  syariah memiliki  karakteristik  yang  berbeda  dari  bank konvensional  pada  umumnya  (Priyanto,  Fahmi,  dan Ismal,  2016).  Bank  syariah  dapat  mengisi  segmen pasar  bagi  masyarakat  muslim  yang  ingin  berbisnis secara  benar-benar  mengikuti  hukum  Islam  atau syariah.  Islam  mengatur  segala  aktivitas  kehidupan yang dijalani oleh umatnya, termasuk untuk berbisnis (Alsheran, 2010). Maka, bank syariah dituntut untuk mengetahui  dan  memahami  kebutuhan  masyarakat tersebut  termasuk  kebutuhan  akan  wisata  halal. Namun,  sampai  dengan  saat  ini  bank  syariah  belum memiliki  produk-produk  pembiayaan  khusus  bagi pelaku industri wisata seperti yang disampaikan oleh informan 3 berikut ini:
“Saat ini produk pembiayaan yang ada di bank syariah  masih  sangat  umum,  sepertinya  masih sama  saja  dengan  bank  konvensional  sehingga membuat  bank  syariah  belum  sebagai  pilihan utama saya rasa” (informan 1)
“…Belum  ada,  produk  bank  syariah  yang  saya tahu sampai sejauh ini masih umum-umum saja inginnya kita sebenarnya ada kekhususan untuk pengembangan  wisata  halal  itu,  bahkan  kita ingin  bank  syariah  itu  juga  ikut  mengajari sebagai  pengusaha  perjalanan  wisata  untuk dapat mengimplementasikan prinsip-prinsip syariah itu sendiri gimana…” (informan 2)
“…  kalau  saya  tour  guide,  punya  usaha  travel juga  kecil-kecilan  tapi  saya  minjem  di  lembaga pembiayaan lain, lebih mudah saya pahami dan mengerti, kalau di bank syariah produknya sama saja,  bahkan  yang  saya  tahu  cenderung  lebih rumit prosesnya…” (informan 3)
Bank  syariah,  sebagai  lokomotif  industri keuangan dalam prinsip Islam dituntut untuk mampu memberikan produk-produk khusus untuk memenuhi kebutuhan  masyarakat.  Menurut  Alamsyah  (2012) produk perbankan syariah tidak boleh hanya sekedar mengimitasi  dari  produk-produk  yang  telah  ada  dan telah dikeluarkan oleh bank konvensional tetapi harus memiliki  suatu  diferensiasi  yang  berbeda.  Inovasi
pengembangan produk dan layanan perbankan syariah yang  kompetitif  dan  berbasis  kekhususan  kebutuhan masyarakat  akan  menjadi  kunci  bagi  keberhasilan bank  syariah.  Kebutuhan  pada  dunia  wisata  saat  ini sangat  tinggi,  terlebih  wisata  halal  yang  menjadi primadona baru menuntut bank syariah sebagai suatu rangkaian  keterkaitan  bisnis  dalam  prinsip-prisnip syariah,  perlu  untuk  membuat  suatu  produk-produk yang  ramah  bagi  wisatawan  ataupun  bagi  pelaku industri  wisata  (Alamsyah,  2012).  Hal  ini  penting untuk  dilakukan,  agar  bisnis  dan  aktivitas  ekonomi yang  dilakukan  masyarakat  benar-benar  halal  atau dengan kata lain diperbolehkan dalam hukum-hukum Islam (Arieffiandi, Firdaus, dan Sasongko, 2016).
Bank syariah kedepan dapat mengutamakan, atau minimal mempermudah proses pengajuan pembiayaan  untuk  masyarakat  di  bidang  pariwisata syariah  atau  wisata  halal  tersebut.  Kurangnya keinginan  bank  untuk  memberikan  pembiayaan kepada masyarakat di sekitar objek wisata diantaranya,  disebabkan  risiko  yang  tinggi  yang ditimbulkan  dari  faktor  alam.  Risiko  mengalami kerugian karena bencana alam sangat tinggi. Padahal dari  sisi  ekonomis,  kerjasama  tersebut  sangat menjanjikan keuntungan yang besar bagi bank. Hal ini dikarenakan wisata halal tidak hanya bagi masyarakat muslim  saja  melainkan  masyarakat  non-muslim  pun dapat  ikut  merasakan  pengalaman  berwisata  halal (Rusmahafi, 2015).
Kompetisi di industri perbankan yang sudah ketat membuat bank syariah tidak bisa hanya mengandalkan produk-produk standar untuk menarik nasabah. Bank syariah  harus  mampu  untuk  berinovasi  agar  dapat menciptakan produk dan layanan yang mengedepankan  uniqueness  dari  prinsip  syariah  dan kebutuhan  nyata  di  masyarakat.  Bank  syariah  dapat mengambil  kekhususan  akan  kebutuhan  masyarakat dari  setiap  produk-produknya  dan  memberikan kekhususan  pada  beberapa  segmen  tertentu  dapat menjadi  salah  satu  strategi  bank  syariah  untuk  dapat bersaing  dengan  bank-bank  lain  yang  telah  lama berdiri (Isnandar et al.,2016).

## 4. KESIMPULAN
Hasil  analisis  dan  pembahasan  yang  telah diuraikan sebelumnya maka dapat ditarik kesimpulan bahwa kondisi bank syariah dalam mendukung wisata halal belum melakukan sosialisasi yang efektif kepada para pelaku industri wisata, akses kantor dan jaringan atm yang masih sulit ditemui serta kurangnya promosi
yang  dilakukan  oleh  perbankan  syariah  sementara potensi  bank  syariah  itu  sendiri  dapat  melakukan inovasi  produk  dengan  memberikan  kekhususan produk  pembiayaan  bagi  para  pelaku  industri  wisata serta  melakukan  event  yang  menarik  agar  dapat merubah  mindset  masyarakat  bahwa  bank  syariah merupakan bank yang inklusif dan bukan eksklusif.
Beberapa  implikasi  kebijakan  yang  dapat dilakukan oleh bank syariah untuk mendukung wisata halal  adalah  dengan  melakukan  sosialisasi  kepada pelaku  wisata  bahkan  kepada  wisatawan  agar pemahaman  terhadap  perbankan  syariah  lebih komperhensif  dan  pada  saat  yang  bersamaan manajemen bank syariah perlu untuk menambah akses kantor cabang maupun jaringan atm di daerah-daerah wisata agar mudah dijangkau oleh wisatawan. Disisi lain,  bank  syariah  perlu  untuk  melakukan  inovasi terhadap  produk-produk  yang  ada  pada  saat  ini, kekhususan produk yang dibangun oleh bank syariah akan  menjadi  suatu  daya  tarik  tersendiri  bagi masyarkat seperti membangun suatu produk pembiayaan khusus bagi pelaku industri wisata halal karena  sebagian  besar  pelaku  industri  wisata  halal berada pada sektor UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah) dan ditambah dengan melakukan berbagai event  agar  masyarakat  mengenali  dan  memahami bahwa  bank  syariah  merupakan  bank  yang  inklusif yang  dapat  digunakan  oleh  seluruh  kalangan  karena sifatnya yang universal. Untuk penelitian selanjutnya, dapat menggunakan metode lain yang lebih mendalam seperti  melakukan  Forum  Group  Discussion  (FGD) baik  kepada manajemen  bank  syariah,  nasabah  bank syariah, pemerintah, Bank Indonesia maupun Otoritas Jasa  Keuangan  agar  penelitian  yang  dihasilkan lebih mampu mengidentifikasi hal-hal yang dapat memberikan  kontribusi  positif  bagi  optimalisasi perbankan syariah dalam mendukung wisata halal.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Pertama dan terpenting, penulis ingin mengungkapkannya  sedalam-dalamnya  rasa  syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa, Allah Subhanahu wa Ta’ala  atas  rahmat-Nya  yang  luar  biasa  dan menakjubkan, untuk berkat dan kasih sayang yang tak terhitung jumlahnya sehingga penulis akhirnya dapat menyelesaikan  penelitian  ini.  Sholawat  serta  salam penulis  haturkan  pada  Baginda  Nabi  Muhammad Shollallahu ‘alaihi wasallam.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  memenuhi  salah satu tugas dosen yaitu Tri Dharma Perguruan Tinggi
di lingkungan Universitas Nahdlatul Ulama Surabaya. Penulis juga ucapkan terima kasih kepada pihak-pihak berikut:
a. Prof.  Dr.  Ahmad  Jazidie  selaku  Rektor Universitas Nahdlatul Ulama Surabaya
b. Prof. Dr. Kacung Marijan selaku Wakil Rektor I Universitas Nahdlatul Ulama Surabaya
c. Ir. Muhammad Faqih, M.SA., Ph.D selaku Wakil Rektor II Universitas Nahdlatul Ulama Surabaya
d. drg.  Umi  Hanik, M.Kes selaku  Wakil  Rektor  III Universitas Nahdlatul Ulama Surabaya
e. Dr.  Ubaidillah  Zuhdi  selaku  Dekan  FEBTD (Fakultas Ekonomi Bisnis dan Teknologi Digital)

## 6. DAFTAR PUSTAKA
Alamsyah,  H.  (2012).  Perkembangan  dan  Prospek Perbankan    Syariah    Indonesia:  Tantangan Dalam    Menyongsong    MEA    2015   (pp.    1-8). Jakarta:  Ikatan  Ahli Ekonomi Islam (IAEI). Alsheran,    B.    A.    (2010).    Islamic    Branding:    A Conceptualization  of  Related  Terms. Journal of Brand Management, 18(1), 34-49. doi: 10.1057. Andreani.  (2007).  Experiental  Marketing  (Sebuah Pendekatan    Pemasaran).  Jurnal  Manajemen Pemasaran, 2(1), 1-7.
Arieffiandi,  R.  Y.,  Firdaus,  M.,  &  Sasongko,  H. (2016).    Faktor-Faktor    Yang  Mempengaruhi Tingkat Kolektibilitas Pembiayaan Sektor UMKM (Studi Kasus: Bank Syariah XYZ Kantor
Cabang Jakarta Barat). Jurnal Aplikasi Bisnis dan Manajemen, 2(3), 291-303. doi: 10.17538/JABM.2.3.291.
Ghani,    A.    (2012).    Konasi    Masyarakat    Terhadap Penggunaan    Arabic    Terms    dan  Deskripsi Finance    Scheme    Dalam    Pemasaran    Produk Bank    Syariah    (Analisa  Pada  Masyarakat  Kota Yogyakarta). Jurnal Ekonomi Syariah Indonesia, 2(2), 155-166.
Ismaeel,  M.,  &  Blaim,  K.  (2012).  Toward  Applied Islamic  Business  Ethics:  Responsible  Halal Business. Journal of Management Development, 31(10), 1090-1100.
Isnandar,  F.  R.,  Firdaus, M.,  & Maulana,  A.  (2016).
Strategi Peningkatan Aset PT BPR Syariah  Harta Insan  Karimah  (HIK)  Ciledug. Jurnal  Aplikasi Bisnis    dan  Manajemen,  2(1),  12-22.  doi: 10.17358/JABM.2.1.12.
Junaidi. (2015). Persepsi Masyarakat Untuk Memilih dan  Tidak  Memilih  Bank Syariah.  Jurnal  Fokus Bisnis, 14(2), 1-13.
Kemenpar.    (2015).    Laporan    Akhir    Kajian Pengembangan    Wisata    Syariah    from Kementerian Pariwisata.
Ma'arif,  S.,  &  Trisnawati,  R.  (2016).  Faktor-Faktor Yang    Mempengaruhi    Keputusan  Nasabah Bertransaksi  di  Bank  Syariah.  Surakarta: Universitas Muhammadiyah Surakarta.
Miles, M. B., & Hubberman, M. (2009). Analisis Data Kualitatif:  Buku  Sumber  Tentang  Metode- Metode Baru. Jakarta: UI Press. Moeleong,  L.  J. (2007).  Metodologi    Penelitian    Kualitatif Bandung:  PT  Remaja Rosdakarya Offset. Nengsih, N. (2015). Peran Perbankan Syariah Dalam Mengimplementasikan  Keuangan  Inklusif  di Indonesia. Jurnal Etikonomi, 14(2), 221-240. Okezone,  E.  (2017).  Market  Share  Perbankan  di Indonesia  Hanya  5,3  Persen  Di Malaysia Sudah 23,8  Persen.  Keuangan  Syariah.    Retrieved  28
November 2017.
Priyanto,  T.,  Fahmi,  I.,  &  Ismal,  R.  (2016).  Faktor-
Faktor    Yang    Mempengaruhi  Pembiayaan Berbasis  Bagi  Hasil  (Equity  Financing)  Pada Bank  Syariah  X. Jurnal   Aplikasi   Bisnis   dan Manajemen,      2(3),      281-290.      doi: 10.17358/JABM.2.3.281.
Putra,  I.  N.  N.  A.  (2015).  Riba  dan  Pembiayaan Dalam    Konsep    Hindu.  Jurnal  Keuangan  dan Perbankan, 19(3), 488-496.
Mukhtar Adinugroho, Riyan Sisiawan, and Zujajatul ‘Ilmi.  2022  “Manufacturer  Behavior:  In  the Perspective of Islamic Economic and Conventional  Economics”.  Journal  of  Islamic Civilization 4(1):91-99.
http://journal2.unusa.ac.id/index.php/JIC.
Adinugroho,  M.,  Herlambang,  T.,  Hakiki,  M.,  & Yudianto,  F.  (2023).  The  Role  of  The  Sharia Supervisory  Board  In  Sharia  Banking  In Indonesia. Islamic  Banking  :  Jurnal  Pemikiran Dan  Pengembangan  Perbankan  Syariah , 9 (1), 51-64. https://doi.org/10.36908/isbank.v9i1.790. Saripudin, S., Nadya, P. S., & Iqbal, M. (2021). Upaya
Fintech Syariah Mendorong Akselerasi Pertumbuhan UMKM di Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7(1), 41. https://doi.org/10.29040/jiei.v7i1.1449.
Subarkah, A. R. (2018). Potensi dan Prospek Wisata
Halal  Dalam  Meningkatkan  Ekonomi  Daerah (Studi  Kasus:  Nusa  Tenggara  Barat).  Jurnal Sosial Politik, 4(2), 49. https://doi.org/10.22219/sospol.v4i2.5979.
Faizal  Irany  Sidharta,  R.  B.  (2018).  Optimalisasi
Peran  Perbankan  Syariah  Dalam  Mendukung Wisata Halal. Distribusi - Journal of
Management  and  Business,  5(2),  1–  14. https://doi.org/10.29303/jdm.v5i2.29.
Hutapea, E. G., & Kasri, R. A. (2010). Bank margin determination:  a  comparison  between  Islamic and conventional banks in Indonesia. International  Journal  of  Islamic  and  Middle Eastern  Finance  and  Management,  3(1),  65–82. https://doi.org/10.1108/17538391011033870. Pratiwi,  D.  S.  (2018).  Ekonomi  Syariah  Indonesia Masih Tertinggal. 1. http://eprints.umsida.ac.id/3473/.