## Justisia Ekonomika
Jurnal Magister Hukum Ekonomi Syariah Vol 7, No 2 tahun 2023 hal 935-946 EISSN: 2614-865X    PISSN: 2598-5043 Website: http://journal.um-surabaya.ac.id/index.php/JE/index

## ANALISIS PROSEDUR PEMBIAYAAN PRODUK CICIL EMAS BSI DALAM UPAYA MENINGKATKAN NASABAH PEMBIAYAAN PADA BANK SYARIAH INDONESIA KC BOJONEGORO
Putri Rahayu Ningsih 1 , Taufiqur Rahman 2 1,2 Fakultas Keislaman, Universitas Trunojoyo Madura e-mail: 200721100122@student.trunojoyo.ac.id 1 , taufiqur.rahman@trunojoyo.ac.id 2

## Abstract
This  research  aims  to  determine  the  financing  procedures  for  BSI  gold  installment  products  to increase financing customers for Bank Syariah Indonesia KC Bojonegoro. The Gold Installment Product is a financing product provided by BSI. However, the BSI gold installment product is not yet  known to  the public, this  is  indicated by the  low number of  financing  customers  at  BSI KC Bojonegoro. The low number of BSI gold installment financing customers is due to a lack of public literacy  regarding  procedures  for  financing  gold  installment  products.  This  research  uses  a qualitative  descriptive  research  method.  The  data  collection  and  analysis  methods  used  are primary data in the form of observations and interviews, as well as secondary data in the form of journals, articles, books, and mass media related to research. The data analysis technique in this research is Miles and Huberman analysis. Covers four main things, namely data collection, data reduction, data presentation, and drawing conclusions or verification. The results of the discussion show that: The procedures for financing gold installment products at BSI KC Bojonegoro have been implemented by the provisions set by the BSI head office. The development of the number of gold installment customers at BSI KC Bojonegoro is said to be good and continues to increase every year. This development cannot be separated from the efforts made by BSI KC Bojonegoro. For  this  reason,  the  gold  installment  product  has  succeeded  in  increasing  BSI  KC  Bojonegoro financing customers.
Keywords: Bsi gold installments, Bank Syariah Indonesia, Development.

## A.    Pendahuluan
Dalam  kemajuan  dunia  saat  ini perbankan  memiliki  peran  penting  dalam pembangunan suatu negara. Seluruh asosiasi khususnya  industri  yang  terlibat  dalam bidang keuangan membutuhkan jasa perbankan. Dilihat dari pertumbuhan ekonomi  di  Indonesia  lembaga  keuangan syariah  mampu  bersaing  dan  memberikan perannya dalam pembangunan perekonomian
di  Indonesia.  Salah  satu  lembaga  keuangan yang  berdampak  besar  bagi  perekonomian Indonesia  adalah  Bank  Syariah  Indonesia. Bank  Syariah  Indonesia  merupakan  sebuah inovasi  baru  dalam  industri  perbankan Syariah. Bank Syariah Indonesia diresmikan oleh  Presiden  Jokowidodo  pada  1  Februari 2021  berdasarkan  hasil  penggabungan beberapa Bank Pemerintah Indonesia diantaranya yaitu BNI Syariah, BRI Syariah,
dan Bank Syariah Mandiri. Sebagai perbankan  syariah  terbesar  di  Indonesia, otoritas  jasa  keuangan  (OJK)  mencatat  total aset Bank Syariah Indonesia pada tahun 2022 kurang lebih sebesar 277T, ekuitas 26T, dan total Pembiayaan sebesar 191,29T. Untuk itu Bank  Syariah  Indonesia  diharapkan  dapat memperluas  pasar  keuangan  syariah  di Indonesia  dalam  mendukung  pelaksanaan nasional  yang  sesuai  dengan  kebutuhan masyarakat. 1
Pemerintah  menaruh  harapan  besar terhadap  Bank  syariah  Indonesia,  karena dengan  adanya  Bank  syariah  Indonesia menjadi  sebuah  alternatif  bagi  masyarakat Indonesia  yang  mayoritas  penduduknya beragama  islam.  Dapat  diketahui  bahwa sistem  operasional  Bank  Syariah  Indonesia sesuai dengan aturan Agama Islam sehingga dianggap  sesuai  untuk  memfasilitasi  adanya sistem keuangan bagi masyarakat Indonesia. Dalam  hal  ini  menjadi  peluang  bagi perkembangan  Bank  Syariah  Indonesia. Namun,  dibalik  peluang  tersebut  justru terdapat  sebuah  tantangan  yang  harus dihadapi Bank Syariah dalam mengakomodir dan  memfasilitasi  pembiayaan  masyarakat. Salah  satu  tantangan  tersebut  adalah rendahnya  minat  masyarakat  terhadap  Bank Syariah Indonesia. 2
Rendahnya  minat  nasabah  terhadap Bank Syariah Indonesia disebabkan kurangnya  pengetahuan  dan  pemahaman masyarakat  terkait  prosedur  pengelolaan pada  Bank  Syariah  Indonesia.  Masyarakat
1 Khasanah,  Uswatun,  2022, Strategi  Peningkatan Pembiayaan  Cicil  Emas  dengan  Pendekatan Bauran Pemmasaran pada Bank Syariah
Indonesia . Skripsi Universitas Islam Sultan Agung Fakultas  Ekonomi  Program  Studi  Manajemen Semarang.
2 Sulistiyaningsih,  Nur,  and  Shul  Thanul  Azkar Shultan,  2021, Potensi  Bank  Syariah  Indonesia (BSI)  dalam  Upaya  Peningkatan  Perekonomian Nasional ,    Al-Qanun:  Jurnal  Pemikiran  dan
menganggap bahwa sistem pengelolaan Bank Syariah  Indonesia  sama  dengan  Bank konvensional.  Artinya  dalam  kesadaran masyarakat untuk bertransaksi dengan menggunakan jasa perbankan syariah dianggap  masih  kurang,  hal  ini  ditandai dengan banyakanya masyarakat lebih memilih  bertransaksi  menggunakan  jasa perbankan konvensional. Dari penjelasan ini dapat diketahui bahwa perkembangan perbankan syariah terbilang tertinggal dengan perbankan konvensional. 3
Untuk mengetahui perkembangan perbankan bisa dilihat dari jumlah nasabahnya,  Berdasarkan  hasil  penelitian ariani  menyatakan  bahwa  jumlah  nasabah Bank Syariah Indonesia KC Bojonegoro pada tahun 2020 adalah 3527 nasabah. Jika dilihat dari  jumlah  nasabah  pendanaan  sebanyak 2.222  dan  jumlah  nasabah  pembiayaan sebanyak  1.305.  Dari  data  tersebut  dapat disimpulkan  bahwa  jumlah  nasabah  pada produk  pembiayaan  dikatakan  rendah  jika dibandingkan dengan nasabah produk pendanaan. 4 Hal  ini  bisa  dilihat  dari  salah satu  produk  pembiayaan  Bank  Syariah Indonesia  yaitu  produk  cicil  emas  yang belum  dikenal  masyarakat.  Untuk  itu rendahnya jumlah nasabah produk pembiayaan cicil emas dikarenakan kurangnya literasi masyarakat terkait prosedur  pembiayaan  cicil  emas.  Literasi merupakan pengetahuan yang mempengaruhi pengambilan  keputusan  seseorang.  Jadi literasi  dapat  bepengaruh  terhadap  minat
Pembaharuan Hukum Islam 24, no. 1, https://doi.org/10.15642/alqanun.2021.24.1.33- 58 .
3 Irmawati,  Nufikasira  Hufra, Persepsi  Masyarakat terhadap  Perbankan  Syariah  (Studi  Kasus Herlang) , Jurnal Staid di Makassar.
4 Setiawati  A,  2022, Pengaruh  Literasi  Keuangan terhadap Pengambilan Keputusam menjadi Nasabah  Bank  Syariah .  Skripsi  Institut  Agama Islam Negeri (IAIN) Kediri.
masyarakat dalam mengajukan pembiayaan. 5
Dengan  demikian  peneliti  menginginkan jumlah  nasabah  pembiayaan  Bank  Syariah Indonesia KC Bojonegoro menjadi meningkat  dengan  adanya  pemahaman nasabah terkait prosedur pembiayaan produk cicil emas melalui literatur yang memadai. 6
Faktor  penting  yang  mempengaruhi meningkatnya  minat  nasabah  didapat  dari faktor  internal  bank,  yaitu  bank  harus mempunyai inovasi dalam sistem pengelolaan  maupun  sistem  pemasaran produk-produknya dengan berlandaskan kejujuran  dan  amanah  yang  sesuai  dengan prinsip  syariah.  Karena  faktor-faktor  yang menjadi  bahan  pertimbangan  nasabah  untuk memilih  menggunakan  jasa  perbankan  itu dilihat dari pelayanan, produk yang disediakan,  promosi,  lokasi,  dan  juga keamanan.  Salah  satu  bentuk  Inovasi  yang telah dilakukan oleh Bank Syariah Indonesia adalah  dengan  menciptakan  produk  baru yaitu  produk  pembiayaan  berupa  investasi emas atau disebut dengan Cicil emas BSI. 7
Dengan menyediakan produk investasi ini  dianggap  dapat  memberikan  banyak manfaat  kepada  nasabah.  Investasi  menurut islam  adalah  aktivitas  penanaman  modal kedalam  bidang  tertentu  dengan  memenuhi prinsip  tertentu  sesuai  dengan  Syariah  yang dilakukan  dalam  jangka  waktu  tertentu dengan tujuan untuk mendapkatkan keuntungan  dimasa  depan. 8 Salah  satu
5 Meira  Nur  Sakinah,  2023, Pengaruh  literasi keuangan  Syariah  dan  strategi  pemasaran terhadap minat masyarakat mengajukan cicil emas Bank Syariah Indonesia . Skripsi Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang.
6 Sudarmansyah, Reni Ria Armayani Hasibuan, 2022, Analisis Prosedur Pembiayaan Produk Cicil Emas Pada PT. Bank Syariah Indonesia Kcp Indrapura. Jurnal  Ilmu  Komputer,  Ekonomi  dan  Manajemen (JIKEM), Vol. 2 No. 1.
7 Mu'ammalah  H  ,  2023, Kepercayaan  Nasabah terhadap Prinsip Syariah yang Diterapkan BSI KC
investasi  yang  aman  dan  menguntungkan adalah  dengan  berinvestasi  melalui  emas. Sebab, emas bersifat likuid, mudah diungkan, nilai  harga  emas  setiap  tahunnya  cenderung naik.  Banyak  kelebihan  yang  didapat  dari emas,  namun  kelebihan  yang  utama  adalah emas  dapat  menaklukkan  inflasi,  semakin tinggi  tingkat  inflasi  maka  semakin  mahal pula  harga  emas.  Untuk  itu  Bank  Syariah Indonesia  berinovasi  dengan  menyediakan produk  investasi  emas  atau  cicil  emas  BSI dengan  tujuan  untuk  menjadi  indikator investasi  yang  menarik  bagi  masyarakat. Cicil emas BSI merupakan produk kepemilikan  emas  kepada  masyarakat, produk  ini  memberikan  kesempatan  kepada masyarakat  untuk  memiliki  emas  lantakan (batangan) maupun logam mulia membayarnya dengan cara dicicil. Untuk itu produk  cicil  emas  BSI  merupakan  produk yang layak disediakan dan di  kenalkan oleh masyarakat. 9
Akad yang digunakan dalam pembiyaan  produk  cicil  emas  BSI  adalah akad  murabahah,  yaitu  akad  perjanjian  jual beli  antara  bank  dan  nasabah  dimana  Bank Syariah  membeli  barang  (emas)  yang dibutuhkan  oleh  nasabah  dan  kemudian menjualnya kepada nasabah yang bersangkutan sebesar harga perolehan ditambah margin (keuntungan) yang disepakati antara bank dan nasabah. Dan juga menggunakan  akad  rahn  yang  digunakan
Madiun  dalam  Meningkatkan  Minat  Nasabah . Skripsi Institut Agama Islam Negeri Ponorogo. 8 Yulfika,  Dahruji,  2023, Pengaruh  Pengetahuan terhadap  Minat  Berinvestasi  di  Pasar  Modal Syariah  pada  Mahasiswa  Fakultas  Keislaman Universitas Trunojoyo Madura Dengan Kemajuan Teknologi sebagai Variabel Mediating . Journal Of Creative Student Research (JCSR), Vol. 1 No. 4.
9 Mita Astuti, 2021, Sistem Pengelolaan Produk Cicil Emas  di  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  KC Palangka  Raya  2 .  Skripsi  Institut  Agama  Islam Negeri Palangka Raya .
untuk mengikat jaminan. 10 Menurut Taufiqur Rahman,  S.H.I.,  MEI 11 dalam  bukunya dijelaskan mengenai akad rahn bisa diartikan sebagai akad yang digunakan untuk menahan salah  satu  harta  milik  si  peminjam  sebagai jaminan  atas  pinjaman  yang  diterimanya. Barang yang ditahan tersebut memiliki nilai ekonomis.  Dengan  demikian,  pihak  yang menahan  memperoleh  jaminan  untuk  dapat mengambil  kembali  seluruh  atau  sebagian utangnya.  Dari  pengertian  tersebut  dapat disimpulkan  bahwa  akad  rahn  merupakan akad  perjanjian  penyerahan  barang  yang digunakan sebagai agunan untuk mendapatkan  fasilitas  pembiayaan 12 .  Jadi dengan  adanya  inovasi  produk  pembiayaan cicil emas BSI ini diharapkan dapat menjadi jembatan  Bank  Syariah  Indonesia  dalam meningkatkan jumlah nasabah pembiayaan.
Dengan latar belakang di atas, peneliti memandang  perlu  untuk  melakukan  kajian yang lebih mendalam dengan judul “Analisis prosedur  pembiayaan  produk  cicil  emas  Bsi dalam upaya meningkatkan nasabah pembiayaan  pada  Bank  Syariah  Indonesia KC  Bojonegoro”.  Tujuan  dari  penelitian  ini adalah untuk mengetahui prosedur pembiayaan  produk  cicil  emas  BSI  dalam upaya  meningkatkan  nasabah  pembiayaan pada Bank
Syariah Indonesia KC
Bojonegoro.

## B. Metode Penelitian
Dalam  penelitian  artikel  “Analisis prosedur  pembiayaan  produk  pembiayaan
10 Ai Siti Nurjadidah, Jalaludin, and Ahmad Damiri, 2020, Implementasi  Akad  Murabahah  Dan  Rahn Pada  Produk  Cicil  Emas  Di  Bank  Syari’ah Mandiri  Kantor  Cabang  Pembantu  Subang. EKSISBANK:  Ekonomi  Syariah  dan  Bisnis Perbankan 4, no.
2: 95–111. https://doi.org/10.37726/ee.v4i2.122.
11 Rahman  T,  2021, Buku  Ajar  Fiqih  Muamalah Kontemporer ,  Academia  Publication,  Sekaran- Lamongan jawa timur.
cicil  emas  BSI  dalam  upaya  meningkatkan nasabah  pembiayaan  pada  Bank  Syariah Indonesia  KC  Bojonegoro”.  Metode  yang digunakan yaitu metode penelitian kualitatif deskriptif.  Menurut  Rusandi  &  Muhammad Rusli 13 pada  dasarnya  penelitian  deskriptif adalah penelitian yang mendeskripsikan dan menafsirkan  sesuatu,  misalnya  situasi  dan kondisi dengan hubungan yang ada, pendapat-pendapat yang berkembang, akibat atau  efek  yang  terjadi  dan  lain  sebagainya. Metode  penelitian  kualititatif  deskriptif mengambil  data  apa  adanya  tanpa  proses manipulasi.  Pendekatan  yang  digunakan dalam  penelitian  ini  adalah  pendekatan Fenomenologi.  Pendekatan  Fenomenologi adalah  pendekatan  menyajikan  gambaran secara lengkap mengenai suatu kejadian atau suatu  fenomena  yang  terjadi.  Penelitian  ini menafsirkan  serta  menguraikan  data  yang bersangkutan  dengan  situasi  yang  sedang terjadi,  maupun  sikap  dan  pandangan  yang terjadi  di  dalam  suatu  masyarakat.  Jenis penelitian  ini  yaitu  studi  lapangan.  Artinya penelitian  ini  dilakukan  dengan  cara langsung terjun ke lapangan atau dengan kata lain penelitian dilakukan dengan mengumpulkan dan menganalisis data secara langsung  di  Bank  Syariah  Indonesia  KC Bojonegoro  dengan  cara  observasi  dan wawancara.

## C. Hasil dan Pembahasan
Analisis  prosedur  pembiayaan  produk cicil emas BSI dalam upaya meningkatkan jumlah nasabah 12 Karimatul Khasanah, Nurul Khikmah, 2022, THE
REALITY OF SHARIA BANKING IN INDONESIA; CRITICAL ANALYSIS OF SHARIA  ECONOMIC  LAW  PERSPECTIVE, Jurnal:  Justisia  Ekonomika  Magister  Hukum Ekonomi  Syariah,  Vol:  6,  no  :  2,  e-ISSN  2598- 5043  p-ISSN  2614-865X, https://journal.um- surabaya.ac.id/index.php/JE/article/view/14999
13 Rusli,  Muhammad,  2021, Merancang  Penelitian Kualitatif Dasar/Deskriptif dan Studi Kasus .
pembiayaan pada Bank
Syariah

## Indonesia KC Bojonegoro.
Pada  dasarnya  produk  cicil  emas  BSI adalah produk yang disediakan Bank Syariah Indonesia dengan tujuan memberikan fasilitas  kepemilikan  emas  kepada  nasabah dengan  cara  dicicil.  Kemudahan  memiliki emas dengan cara dicicil membuat masyarakat  akan  gemar  untuk  berinvestasi. Produk  cicil  emas  BSI  merupakan  produk yang  sangat  menguntungkan  bagi  nasabah karena  banyak  kelebihan  yang  bisa  didapat dari produk ini. Secara hukum syariat islam pembiayaan produk cicil emas BSI diperbolehkan, dalam hal ini selaras dengan Fatwa  Majelis  Ulama  Indonesia  (MUI) Nomor:  77/DSNMUI/IV/2010  tentang  jual beli  emas  secara  tidak  tunai  menjelaskan bahwa  cicil  emas  itu  diperbolehkan  selama emas  tidak  menjadi  alat  tukar  (uang),  baik melalui  jual  beli  biasa  atau  jual  beli murabahah. 14 Jadi  produk  cicil  emas diperboleh kan karena emas termasuk barang yang boleh diperjual belikan. 15
Secara umum, Bank Syariah Indonesia KC  Bojonegoro  merupakan  salah  kantor cabang  Bank  Syariah  Indonesia  yang beroperasi di kabupaten Bojonegoro. Tepatnya  di  jalan  Panglima  Sudirman  No. 99A.  Dalam  operasionalnya  Bank  Syariah Indonesia KC Bojonegoro ini juga menyediakan  produk-produk  yang  bisa melayani  semua  kebutuhan  masyarakat. Salah  satu  produk  yang  disediakan  yaitu produk cicil emas Bsi.
Menurut  survey  awal  wawancara dengan  Adita  Hertanto,  selaku  Pawning
14 Monica Sari, N Maskuro, 2022, Impact Of Service Quality  and  Gold  Installment  Savings  On  Client Satisfaction (Case Study at BSI KCP Gajah Mada Jakarta) , Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, Vol. 7, No. 2.
15 Muin, Abd, and Miftahul Agniah, 2022, Sistem dan Prosedur Cicil Emas pada Bank Syariah Indonesia Kantor  Cabang  Pembantu  Jatibarang. Journal  of
Sales  Representative  di  Bank  Syariah Indonesia
KC
Bojonegoro beliau menjelaskan  bahwa:...”  Awal  disediakan produk  Cicil  Emas  yaitu  pada  tahun  2013 oleh Bank Mandiri Syariah (BSM) sebelum namanya  diganti  Bank  Syariah  Indonesia, pada  tahun  2019  produk  cicil  emas  mulai berkembang  pesat  sejalan  lahirnya  Bank Syariah Indonesia. Tujuan disediakan produk cicil emas BSI guna memberi wadah masyarakat untuk berinvestasi dengan emas, yang  dibayarkan  secara  dicicil.  Cicil  emas dapat  digunakan  sebagai  alat  investasi, karena  antara  margin  pembiayaan  dengan perubahan  fluktuasi  nilai  emas  mempunyai perbandingan, emas dapat dijadikan keuntungan  investor  dan  emas  merupakan salah jenis asset yang tidak dikenakan pajak oleh  pemerintah. 16 Zaman  sekarang,  kita harus pintar dan selektif untuk mengendalikan dana yang dimiliki agar tidak terbuang dengan sia-sia. Dengan melakukan investasi  maka  masyarakat  dapat  mulai mempersiapkan  kebutuhan  dimasa  depan dengan memanfaatkan dana yang kita miliki saat  ini.  Dalam  menyediakan  emas  Bank Syariah  Indonesia  KC  Bojonegoro  bekerja sama dengan PT. Antam Persero. Emas yang disediakan  mulai  dari  berat  5  gram  sampai 100 gram. Dalam pembiayaan cicil emas BSI tersedia jangka waktu yang bisa dipilih oleh nasabah, yaitu berupa jangka waktu panjang dan  jangka  waktu  pendek.  Jangka  waktu panjang  yang  dimaksud  yaitu  pembiayaan paling  lama  5  Tahun  sedangkan  jangka waktu pendek yaitu paling singkat 1 Tahun. Produk  cicil  emas  BSI  menggunakan  Akad Murabahah  karena  dalam  pembiayaan  cicil emas adanya sistem jual beli antara pihak PT.
Sharia,  Economic,  and  Finance  Vol.  1,  No.  2, https://jsef.faiunwir.ac.id/index.php/jsef.
16 Achmad  Febrianto,  ME,  2023, Benefits  of investment  in  gold  through  BSI  cicil  emas financing products for the long term . Jurnal kajian ekonomi dan perbankan, Vol.7 (No.1).
Antam  (penyedia  emas)  dan  nasabah (pembeli)  dan  agunan  diikat  dengan  akad Rahn…”. 17
Produk cicil emas BSI sudah masuk ke dalam All Segmen dan Market (pasar) karena produk  cicil  emas  merupakan  produk  yang menguntungkan  bagi  masyarakat  untuk dapat  dimanfaatkan  nantinya.  Menurut pendapat  Adita  Hertanto  (2023),  selaku Pawning  Sales  Representative  di  Bank Syariah  Indonesia  KC  Bojonegoro  beliau menjelaskan bahwa ...”Produk cicil memiliki banyak keunggulan yaitu salah satu investasi yang aman, risiko rendah, kebal inflasi, nilai emas  cenderung  naik,  dan  emas  bersifat liquid  artinya  emas  bisa  di  uangkan  dalam keadaan yang mendesak…”.
Berdasarkan  hasil  wawancara  dengan Adita hertanto (2023), selaku Pawning Sales Representative  di  Bank  Syariah  Indonesia KC  Bojonegoro  beliau  menjelaskan  bahwa: ...”Dalam melakukan pengajuan pada produk pembiayaan cicil emas Bsi terdapat prosedur-prosedur  yang  harus  dilaksanakan sesuai  dengan  aturan  yang  sudah  dibuat. Prosedur pembiayaan produk cicil emas BSI pada Bank Syariah Indonesia Kc Bojonegoro dilakukan  sesuai  dengan  ketentuan  dan peraturan yang sudah di tetapkan oleh kantor pusat Bank Syariah Indonesia...”.
Adapun  prosedur  pembiayaan  produk  cicil emas  BSI  yang  dilakukan  Bank  Syariah Indonesia  KC  Bojonegoro  adalah  sebagai berikut:
1. Prosedur Permohonan Nasabah
a. Dalam prosedur ini nasabah yang ingin  mengajukan  pembiayaan cicil emas harus datang di kantor dan bertemu oleh petugas.
b. Petugas wajib menjelaskan kepada  nasabah  mengenai  fitur-
17 Hertanto Adita, 2023, Pembiayaan Investasi Cicil Emas  BSI  pada  Bank  Syariah  Indoensia  KC Bojonegoro.
fitur  dan  karakteristik  produk secara  lisan  dan  tulisan  terkait hal-hal berikut:
1) Persyaratan  calon  nasabah. Adapun persyaratan pembiayaan cicil emas yaitu nasabah  Bsi  yang  sudah memiliki rekening BSI (karena  proses  cicil  emas dilakukan  secara  auto  debet dari rekening nasabah), memiliki  KTP,  memiliki NPWP (jika pengajuan diatas
50 juta).
2) Besarnya  DP  (uang  muka) yang harus dibayarkan nasabah,  adapun  DP  yang harus  dibayarkan  sebesar 20%  yang  dihitung  dari harga emas. 3) Biaya biaya yang dikenakan, adapun biaya yang dikenakan dalam
pembiayaan  cicil  emas  Bsi adalah  biaya  administrasi yaitu  sebesar  1%  yang dihitung  dari  jumlah  plafon pembiayaan.  Seluruh  biaya harus  dibayarkan  di  awal pembiayaan. 4) Besarnya margin (keuntungan), adapun margin yang dikenakan dalam  cicil  emas  BSI  yaitu 13,5%  /tahun  atau  1,1%
/bulan.  Adapun  perhitungan margin  dihitung  dari  jumlah plafon pembiayaan.
5) Konsekuensi  apabila  terjadi tunggakan  angsuran  atau nasabah tidak mampu
membayar cicilan.
c. Prosedur selanjutnya yaitu nasabah  memenuhi  persyaratan pembiayaan  cicil  emas  yang sudah dijelaskan oleh petugas dan nasabah  menyerahkan  dokumen persyaratan tersebut.
2. Prosedur  penyusunan  NAP  (Nota Analisis Pembiayaan), dalam prosedur  ini  tugas  yang  harus dilakukan  oleh  petugas  cicil  emas BSI yaitu sebagai berikut: a. Pengecekan kelengkapan dokumen dan persyaratan, prosedur pengecekan ini dilakukan  oleh  petugas  untuk memeriksa  terkait  kelengkapan persyaratan  pembiayaan.  Hal  ini dilakukan  dengan  tujuan  agar tidak  menjadi  suatu  hambatan dalam  proses  pembiayaan  cicil emas BSI.
b. Memverifikasi  data,  prosedur verifikasi  data  dilakukan  setelah kelengkapan  persyaratan  sudah terpenuhi, hal ini bertujuan untuk mengecek  kembali  kesusuaian data  nasabah  pembiayaan  cicil emas  BSI.  Selain  itu  untuk melihat  karakteristik  keadaan nasabah  dengan  menggunakan teori 5C yaitu character , capacity , capital , colleateral , dan condition .  Maksud  dari  teori  5C yaitu sebagai berikut 18 :
1) Character (karakter)
Dalam  teori  ini  setiap  bank perlu  menganalisis  terhadap karakter  calon  nasabahnya. Dengan tujuan untuk mengetahui  bahwa  calon nasabah benar-benar bertanggung jawab atas
18 Sumanti, Dewi Sinta, 2018, Prosedur Pembiayaan Produk  Cicil  Emas  pada  Bank  Syariah  Mandiri Kantor  Cabang  Bandara  Jaya ,  Skrispi  institut agama islam negeri (iain) metro.
pemenuhan kewajibannya dalam membayar pembiayaan  hingga  sampai lunas. 2) Capacity (kapasitas) Dalam  teori  ini  setiap  bank perlu  menganalisis  terhadap kapasitas. Analisis ini bertujuan  untuk  mengetahui kemampuan  keuangan  calon nasabah  atas  pemenuhan kewajibannya  yang  sesuai dengan jangka waktu pembiayaan.
3) Capital (modal) Dalam  teori  ini  setiap  bank perlu  menganalisis  terhadap modal. Modal adalah jumlah dana  yang  dimiliki  nasabah guna  untuk  mempersiapkan dalam pembiayaan.
4) Collateral (agunan)
Dalam  teori  ini  setiap  bank perlu  menganalisis  terhadap agunan.  Agunan  adalah  aset berharga yang dimiliki nasabah untuk dijadikan jaminan  atas  pembiayaan kepada  bank.  Dalam  hal  ini jika  nasabah  tidak  bisa membayar angsuran pembiayaan,  maka  pihak bank syariah berhak mendapatkan agunan tersebut.  Jadi  agunan  ini merupakan sumber pembayaran  kedua  dalam pelunasan pembiayaan.
5) Condition (kondisi) Dalam  teori  ini  setiap  bank perlu  menganalisis  terhadap kondisi  nasabah.  Kondisi
yang dimaksud yaitu kondisi perekonomian nasabah.
c. Pembuatan  NAP  (Nota  Analisis Pembiayaan),  NAP  adalah  nota analisis pembiayaan yang menunjukkan  informasi  terkait nasabah  dalam  pembiayaan  cicil emas  BSI.  Dalam  prosedur  ini petugas  harus  melengkapi  data informasi seperti, jenis pembiayaan,  berat  emas,  jenis emas,  selain  itu  juga  terkait informasi  dari  aspek  keuangan yang  sesuai  dengan  pendapatan nasabah, dan juga terkait informasi  dari  aspek  agunan.
Dalam  pembuatan  NAP  harus dilakukan  dengan  BI  Checking. BI  Checking  merupakan  salah satu  fasilitas  yang  diperkenakan oleh Bank Indonesia kepada bank umum untuk mendapatkan informasi apakah calon nasabahnya  tersebut  bersih  dan tidak tergolong dalam pembiayaan bermasalah atau tergolong  dalam  daftar blacklist.
Menurut  Adita  Hertanto,  selaku Pawning  Sales  Representative  di Bank  Syariah  Indonesia  KC Bojonegoro  beliau  berpendapat bahwa…” dengan adanya sistem pengecekan  BI  Checking  maka pihak  bank  dapat  mengetahui keadaan nasabah apakah nasabah memiliki  pinjaman  dengan  bank lain atau tidak, dan juga mengetahui  lancar  atau  tidaknya nasabah dalam memenuhi kewajibannya terhadap
pembiayaan bank…”.
3. Prosedur pemutusan pembiayaan
19 Amiyati  D.R,  Fuadi  A,  Sinaga  A,  2022, Pelaksanaan  Multi  Akad  (Murabahah  dan  Rahn) pada  Produk  Cicil  Emas  Menurut  Fatwa  DSN
Dalam prosedur ini petugas melakukan  review  terkait  NAP  dan selanjutnya  petugas  memberikan keputusan pembiayaan yang diajukan oleh nasabah. Setelah adanya keputusan  dan  pembiayaan  nasabah disetui,  proses  selanjutnya  yaitu petugas dapat menghubungi nasabah untuk melakukan prosedur lanjutnya yaitu prosedur pelaksanaan akad.
4. Prosedur pelaksanaan akad
Setiap  transaksi  perbankan  pasti terdapat  perjanjian  atau  pengikatan antara  pihak  bank  dan  nasabah. Dalam  hal  ini  bertujuan  untuk menunjukkan substansi dan kekuatan hukum  yang  mengikat.  Menurut jumhur ulama, akad adalah pertalian antara ijab dan qabul yang dibenarkan oleh syara’ yang mengandung  unsur  keleraan  dan terbebas  dari  unsur  keterpaksaan. 19 Sesuai  hasil  wawancara  dengan Adita Hertanto selaku Pawning Sales Representative  di  Bank  Syariah Indonesia  KC  Bojonegoro  beliau menjelaskan bahwa…” dalam pelaksaan akad cicil emas BSI pihak nasabah  dan  pihak  bank  bersepakat adanya  margin,  jika  kesepakatan sudah  didapatkan  dan  persyaratan sudah  terpenuhi  akad  dinyatakan Sah…”.
5. Prosedur pengadaan emas
Dalam prosedur ini petugas bertugas untuk  menghubungi  supplier  emas dengan memastikan adanya ketersediaan emas. Selanjutnya supplier  menyediakan  emas  yang sudah  di  pesan  oleh  petugas  bank. Dan  petugas  bank  mengambil  emas ke supplier emas.
6. Prosedur pencairan pembiayaan:
MUI  pada  PT.  Bank  Sumut  Syariah  Cabang Stabat , Journal Of Law Volume 1, Nomor 4. STAI Jam'iyah Mahmudiyah Tanjung Pura.
a. Nasabah  wajib  sudah  memiliki rekening di Bank Syariah Indonesia.
b. Sebelum  dilakukan  pencairan pembiayaan, nasabah wajib membayar  seluruh  biaya-biaya yang  dikenakan,  yaitu  seperti biaya administrasi, biaya asuransi jaminan dan juga biaya materai. c. Hasil pencairan pembiayaan
dikreditkan ke rekening nasabah, selanjutnya ditransfer ke rekening supplier emas.
d. Bukti  pembelian  emas  disimpan oleh pihak bank.
e. Barang  jaminan  berupa  emas lantakan (batangan) maupun logam mulia yang menjadi objek pembiayaan dapat diketahui nasabah  melalui  foto  jaminan setelah  proses  pencairan.  Bila nasabah berkeinginan untuk melihat  langsung  jaminannya maka  dapat  datang  langsung  ke bank setelah pencairan
pembiayaan.
7. Prosedur  terakhir  pembiayaan  cicil emas BSI yaitu penyimpanan agunan.
Adapun prosedur ini dapat dilakukan sebagai berikut:
a. Petugas bank harus membuatkan Surat  Bukti  Kepemilikan  Emas (SBKE) kemudian disimpan beserta  emas.  SBKE  ini  dibuat sesuai dengan nama nasabah.
b. Setelah  pembuatan  SBKE  maka SBKE diserahkan kepada BOSM untuk  dicek  terkait  kesusuaian emas dan BOSM menandatangani bukti kesesuaian dan  bukti  penyimpanan  emas. Jadi emas sebagai agunan disimpan  oleh  bank  di  dalam khasanah (berangkas BSI),
agunan  disimpan  di  khasanah
sampai jakwa waktu pembiayaan berakhir.  Selama  emas  masih  di simpan bank maka emas tersebut tidak boleh diperjualbelikan meskipun diganti dengan agunan yang lain.
Berikut informasi pekembangan Nasabah Cicil emas Bank Syariah Indonesia KC  Bojonegoro  yang  didapat  dari  hasil wawancara  dengan  Adita  Hertanto  (2023), selaku  Pawning  Sales  Representative  di Bank Syariah Indonesia KC Bojonegoro.
Table 1.
Tabel Nasabah Cicil Emas di Bank Syariah Indonesia KC Bojonegoro Tahun 2019-2023 Sumber: Bank Syariah Indonesia KC Bojonegoro, 2023.
Dari  tabel  tersebut  dapat  di  simpulkan bahwasanya  perkembangan  nasabah  cicil emas Bank syariah Indonesia KC Bojonegoro  dari  tahun  ketahun  mengalami peningkatan. Sehubungan adanya
peningkatan tersebut Menurut hasil wawancara  dengan  Adita  Hertanto  selaku Pawning  Sales  Representative  di  Bank Syariah  Indonesia  KC  Bojonegoro,  beliau menjelaskan bahwa …”adanya perkembangan terhadap peningkatan
nasabah cicil emas BSI ini dipengaruhi oleh adannya  upaya  yang  telah  dilakukan  pihak BSI.  Upaya  yang  dilakukan  salah  satunya dengan memaksimalkan adanya
Promosi…”.
Promosi adalah cara perusahaan  untuk  mengenalkan  produknya kepada    masyarakat.  Promosi  memegang peranan  penting  dalam  upaya  peningkatan
Tahun Jumlah Nasabah 2019 260 2020 320 2021 375 2022 480 2023 550
wawasan nasabah. 20 Promosi yang dilakukan Bank Syariah Indonesia dengan cara sebagai berikut:
1. Menyebarkan  brosur,  brosur  yang disebarkan  berisi  informasi  terkait persyaratan,  dan  simulasi  perhitungan pembiayaan cicil emas BSI.
2. Memanfaatkan
media social, maksudnya  promosi  dilakukan  dengan media social seperti whatsapp, Instagram,  facebook,  dan  layanan lainnya  yang  dapat  diakses  oleh masyarakat luas.
3. Bekerjasama  dengan  tim  front  liner, pihak  front  liner  menawarkan  dan menjelasakan  terkait  pembiayaan  cicil emas yang disediakam
BSI.
Bekerjasama  dengan  pihak  frontliner merupakan  upaya  paling  baik,  karena pihak front liner merupakan pihak yang selalu  berhubungan  langsung  dengan nasabah setiap harinya.
4. Melakukan sosialisasi, maksutnya dengan  mengadakan  sosialiasi  rutin setiap bulan dengan instansi atau dinas- dinas sekitar.
5. Bergabung dengan event besar. Dengan bergabung  dengan  event  besar  maka dapat  berhubungan  langsung  kepada masyarakat. Biasanya upaya ini dilakukan  dengan  membuka  stand khusus  BSI  sebagai  tempat  promosi langsung  kepada  masyarakat,  tujuan dari  upaya  ini  agar  produk  bsi  dikenal oleh masyarakat.
6. Memberikan  diskon,  diskon  yang diberikan  yaitu  dengan  memotong biaya  administrasi  pada  pembiayaan cicil emas BSI..
Adanya  beberapa  upaya  yang  telah dilakukan  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  KC Bojonegoro  tersebut,  menurut  wawancara Adita  Hertanto  selaku  Pawning  Sales
20 Reski  Widiyasari,  2022, Pengaruh  Promosi  dan Perubahan  Harga  Emas  terhadap  Keputusan Nasabah  pada  Produk  Tabungan  Emas  di
Representative  di  Bank  Syariah  Indonesia KC Bojonegoro bahwa  Produk Pembiayaan Cicil  Emas  BSI  adalah  salah  satu  produk yang  menjadi  strategi  peningkatan  nasabah pembiayaan  pada  Bank  Syariah  Indonesia KC Bojonegoro.

## D. Kesimpulan
Produk  Pembiayaan  Investasi  Cicil Emas  BSI  adalah  produk  yang  disediakan Bank  Syariah  Indonesia  dengan  tujuan memberikan  fasilitas  kepemilikan  emas kepada  nasabah  dengan  cara  dicicil.  Cicil Emas mempermudah masyarakat untuk bisa berinvestasi sesuai dengan syariat islam yaitu dengan  menerapkan  akad  murabahah  dan jaminan diikat dengan akad rahn (gadai).
Adapun  prosedur  pembiayaan  produk Cicil  Emas  BSI  pada  Bank  Syariah  KC Bojonegoro  dilaksanakan  sesuai  dengan ketentuan  dan  peraturan  yang  sudah ditetapkan  oleh  kantor  pusat  Bank  Syariah Indonesia.  Dalam  pemberian  pembiayaan Produk  Cicil  Emas  ini  melalui  beberapa prosedur,  yaitu  diawali  dengan  Nasabah harus  mengajukan  permohonan  pembiayaan dengan memenuhi persyaratan dan ketentuan yang  berlaku,  sampai  dengan  tahap  akhir pencairan.
Dalam  penelitian  ini  dapat  ditarik kesimpulan  bahwa  perkembangan  nasabah cicil  emas  Bank  Syariah  Indonesia  KC Bojonegoro  meningkat  setiap  tahunnya. Dalam  hal  ini  didukung  oleh  adanya  data nasabah dari tahun 2019-2023.
Perkembangan  peningkatan  jumlah  nasabah tidak  terlepas  dari  adanya  upaya  yang  telah dilakukan  Bank  Syariah  Indonesia  KC Bojonegoro.  Untuk  itu  produk  pembiayaan cicil  emas  Bsi  KC  Bojonegoro  dapat dikatakan  sebagai  salah  satu  produk  yang menjadi strategi peningkatan jumlah nasabah pembiayaan.
Pegadaian Syariah Cabang Lawu . Skripsi: Institut Agama Islam Negeri Palopo.

## Referensi
[1] A.  Febrianto,  ME,  2023, Benefit  of  investment  in  gold  through  BSI  civil  emas  financing products for the long term . Jurnal kajian ekonomi dan perbankan, Vol.7 No. 1.
[2] Ai Siti Nurjadidah, jalaludin, and Ahmad Damari, 2020, Implemntasi AkadMurabahah dan Rahn pada Produk Cicil Emas di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Subang . EKSISBANK : Ekonomi Syariah dan Bisnis Perbankan 4, no.2:95-111. https://doi.org/10.37726/ee.v4i2.122.
[3] Amiyati  D.R,  Fuadi  A,  Sinaga  A,  2022, Pelaksanaan  Multi  Akad  (Murabahah  dan Rahn)pada  Produk  Cicil  Emas  Menurut  Fatwa  DSN  MUI  pada  PT.  Bank  Sumut  Syariah Cabang Stabat , Journal Of Law Volume 1, No. 4, STAI Jum'iyah Muhammadiyah Tanjung Para.
[4] Hertanto Adita, 2023, Pembiayaan Investasi Cicil Emas BSI pada Bank Syariah Indonesia KC Bojonegoro.
[5] Irmawati,  Nurfikasira  Hufra, Persepsi  Masyarakat  terhadap  Perbankan  Syariah  (Studi Kasus Herlang) , Jurnal Staid di Makassar.
[6] Khasanah,  Uswatun,  2022, Strategi  Peningkatan  Pembiayaan  Cicil  Emas  dengan Pendekatan  Bauran  Pemasaran  pada  Bank  Syariah  Indonesia .  Skripsi:  Universitas  Islam Sultan Agung.
[7] Karimatul Khasanah, Nurul Khikmah, 2022, THE REALITY OF SHARIA BANKING IN INDONESIA; CRITICAL ANALYSIS OF SHARIA ECONOMIC LAW PERSPECTIVE, Jurnal: Justisia Ekonomika Magister Hukum Ekonomi Syariah, Vol: 6, no : 2, e-ISSN 2598- 5043 p-ISSN 2614-865X, https://journal.um-
surabaya.ac.id/index.php/JE/article/view/14999
[8] Meira Nur S, 2023, Pengaruh Literasi Keuangan Syariah dan Strategi Pemasaran terhadap Minat  Masyarakat  Mengajukan  Cicil  Emas  Bank  Syariah  Indonesia .  Skripsi:  Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang.
[9] Mita Astuti, 2021, Sistem Pengelolaan Produk Cicil Emas di Bank Syariah Indonesia (BSI) KC Palangka Raya 2 . Skripsi: Institut Agama Islam Negeri Palangka Raya.
[10] Monica Sari, N Maskuro, 2022, Impact Of Service Quality and Gold Installment Savings On Client  Satisfaction  (Case  Study  at  BSI  KCP  Gajah  Mada  Jakarta) ,Ekonomi  dan  Bisnis Islam, Vol.7 No.2.
[11] Mu'ammalah  H,  2023, Kepercayaan  Nasabah  terhadap  Prinsip  Syariah  yang  Diterapkan BSI KC Madiun dalam Meningkatkan Minat Nasabah . Skripsi: Institut Agama Islam Negeri Ponorogo.
[12] Muin, Abd, and Miftahul Agniah, 2022, Sistem dan Prosedur Cicil Emas pada Bank Syariah Indonesia Kantor Cabang Pembantu Jatibarang . Journal of Sharia, Economic, and Finance Vol. 1, No. 2. https://jsef.faiunwir.ac.id/indext.php/jsef.
[13] Rahman T, 2021, Buku Ajar Fiqih Muamalah Kontemporer , Academia Publication, Sekaran Lamongan Jawa Timur.
[14] Reski  Widiyasari,  2022, Pengaruh  Promosi  dan  Perubahan  Harga  Emas  terhadap Keputusan  Nasabah  pada  Produk  Tabungan  Emas  di  Pegadaian  Syariah  Cabang  Lawu . Skripsi: Institut Agama Islam Negeri Palopo.
[15] Rusli,  Muhammad,  2021, Merancang  Penelitian  Kualitatif  Dasar/Deskriptif  dan  Sttudi Kasus .
[16] SSetiawati,  A,  2022, Pengaruh  Literasi  Keuangan  terhadap  Pengambilan  Keputusan
menjadi  Nasabah  Bank  Syariah .  Skripsi  Institut  Agama  Islam  Negeri  (IAIN)  Kediri. http://etheses.iankediri.ac.id/7399/1/931423618_Prabab.pdf.
[17] Sudarmansyah,  Reni  Ria  Armayani  Hasibuan,  2022, Analisis  Prosedur  Pembiayaan Produuk Cicil Emas . jurnal Ilmu Komputer, Ekonomi dan Manajemen (JIKEM), Vol. 2 No. 1.
[18] Sulistiyawati, Nur, and Shul Thanul Azkar Shultan, 2021, Potensi Bank Syariah Indonesia (BSI) dalam Upaya Peningkatan Perekonomian Nasional . Al-Qanun Jurnal Pemikiran dan Pembaharuan Hukum Islam 24, no.1, https://doi.org/10.15642/alqanun-2021.24.1.33-58.
[19] Sumanti, Dewi  Sinta,  2018,  Prosedur  Pelayanan  Produk  Cicil  Emas  pada  Bank  Syariah Mandiri Kantor Cabang Bandar Jaya , Skripsi: Institut Agama Islam Negeri (iain) Metro.
[20] Yulfika,  Dahruji,  2023, Pengaruh  Pengetahuan  terhadap  Minat  Berinvestasi  di  Pasar Modal  Syariah  pada  Mahasiswa  Fakulttas  Keislaman  Universitas  Trunojoyo  Madura dengan  Kemajuan  Teknologi  sebagai  Variabel  Mediating .  Journal  Of  Creative  Student Research (JCSR), Vol.1, No. 4.