Volume 25 No 1, Januari 2023
Jurnal Ekonomi dan Bisnis Dharma Andalas

## Akselarasi Financial Technology Untuk Meningkatkan Omset UMKM Kuliner Kota Padang Pasca Pandemi Covid 19
Yenni Del Rosa 1 , Idward 2 dan Tiara Turay 3
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Dharma Andalas 1,2,3
email :  yennidelrosa@gmail.com 1
idwar68@unidha.ac.id 2
turaytiara@gmail.com 3

## ABSTRACT
The purpose of the study was to determine the effect of financial technology acceleration on the turnover of culinary SMEs in Padang. The research data comes from primary data in the form of a questionnaire given to the owners of culinary SMEs in the city of Padang. This research uses associative method with quantitative approach. The research population was 371 culinary SMEs in  the  city  of  Padang  and  samples  were  taken  by  purposive  sampling  193  culinary  SMEs. Collecting  data  using  field  research  techniques,  interviews,  observations  and  questionnaires. All research variables meet all instrument tests and classical assumption tests. The research data was processed using inferential statistics with the results of multiple linear regression equations Y  =  1.255  +  0.739X1  -  0.328X2  +  0.629X3  +  0.321X4  +  0.523X5  +  0.478X6  +  0.367X7  + 0.485X8 + e. Partial and simultaneous hypothesis testing at a significance level of 5% shows that business  experience,  fintech  loan  value,  household  financial  liquidity,  suitability  of  loan applications,  suitability  of  business  needs,  usefulness  of  fintech  and  internet  activities  have  a significant  positive  effect  on  the  turnover  of  Padang  culinary  SMEs  except  the  interest  rate. fintech has a significant negative effect on the turnover of culinary SMEs in the city of Padang. Correlation of business experience, fintech interest rate, fintech loan value, household financial liquidity, suitability of loan applications, suitability of business needs, usefulness of fintech and internet activities with culinary MSME turnover = 0.596 (medium) and R2 = 0.359 and Adjusted R square = 0.350 Keywords: acceleration of financial technology (fintech) and turnover

## ABSTRAK
Tujuan  penelitian  mengetahui  pengaruh  akselarasi financial  techlogy terhadap    omset UMKM  kuliner  kota  Padang.  Data  penelitian  berasal  dari  data  primer  berupa  angket  yang diberikan kepada pemilik UMKM kuliner kota Padang. Penelitian menggunakan metode asosiatif dengan pendekatan kuantitatif. Populasi penelitian 371 buah UMKM kuliner   kota Padang dan sampel  diambil  secara purposive  sampling 193  buah  UMKM  kuliner.  Pengumpulan  data menggunakan teknik field research, wawancara, observasi dan angket.  Semua variabel penelitian memenuhi  semua    uji  instrumen  dan  uji  asumsi  klasik.  Data  penelitian  diolah  menggunakan statistik  inferensial    dengan  hasil  persamaan  regresi  linier  berganda  Y  =  1.255  +  0.739X 1 - 0.328X 2 + 0.629X 3 + 0.321X 4 + 0.523X 5 + 0.478X 6 + 0.367X 7 + 0.485X 8 + e. Uji hipotesis secara parsial dan simultan  pada tingkat signifikansi 5% menunjukkan bahwa pengalaman usaha,  nilai
pinjaman fintech, likuiditas keuangan rumah tangga, kesesuaian pengajuan pinjaman, kesesuaian kebutuhan usaha, kebermanfaatan fintech dan aktifitas internet berpengaruh positif signifikan terhadap omset UMKM kuliner kota Padang kecuali tingkat bunga fintech berpengaruh negatif signifikan  terhadap  omset  UMKM  kuliner  kota  Padang.    Korelasi  pengalaman  usaha,  tingkat bunga fintech, nilai pinjaman fintech, likuiditas keuangan rumah tangga, kesesuaian pengajuan pinjaman,  kesesuaian  kebutuhan  usaha,  kebermanfaatan fintech dan  aktifitas  internet  dengan omset UMKM kuliner  = 0.596 (sedang)  dan R 2 = 0.359 serta Adjusted R square = 0.350 Keywords : akselarasi financial technology (fintech) dan omset.

## PENDAHULUAN
Akibat  pandemi covid      19 kinerja semua  UMKM  terganggu  dari  sisi supply , demand, kelangkaan bahan baku, kelebihan  stok  barang,  fluktuasi  harga, perubahan perilaku konsumen dan produsen  untuk  menyesuaikan  kondisi bisnisnya  dengan  situasi  sekarang  agar dapat  bertahan.  Dampak  pandemi covid 19 sekitar  84,20%  omset  Usaha  Mikro Kecil (UMK) turun atau lebih besar dari 1,91%  dibandingkan  dampak  yang diterima  Usaha  Menengah  dan  Besar
(UMB) 82.29% karena turunnya permintaan, kendala rekan bisnis, pegawai  dan  operasional  (BPS,  2020). Sekitar 87.50% UMKM terkena dampak pandemi covid  19 karena  97%  dari semua  pekerjaan  disediakan  oleh  usaha kecil  (Bank  Indonesia,  2020).  Kendala UMKM  dari  sisi demand 26.8%, pemasaran 24.9%, sulit akses bahan baku 23.8%,  sumberdaya  manusia  23.5%, ketidakpastian cash flow 5%, sulit kredit pembiayaan 75.2% guna memulai usahanya  kembali  karena  modal  sudah terkuras  habis  (Kemenkop  UMKM, 2020).
Mencermati  berbagai  kendala  di atas, ketahanan bisnis UMKM butuh jasa keuangan  untuk  membantu  kesulitan guna  menjalankan  aktivitas  bisnisnya  di era ketidakpastian (Guttler, 2001).
Inovasi  keuangan financial  technology
(fintech) dapat membantu kendala UMKM melalui peningkatan aksesibilitas pembiayaaan eksternal  guna mendorong akses pembiayaan yang lebih besar  (Beck  &  Demirguc-Kunt,  2006). Akses  UMKM  selama  ini  terbatas
terhadap  lembaga  keuangan  karena minimnya  pengetahuan,  kemampuan pemanfaatan teknologi digital dan siklus krisis  keuangan  (Lee  et  al.,  2015).
Pemerintah fokus mendukung kelansungan  bisnis  UMKM  dengan mempertahankan likuiditas jangka pendek  yang  mendesak  seperti  adopsi teknologi digital fintech
untuk menemukan pasar dan jaringan penjualan baru  (OECD,  2020).  Produk  keuangan fintech hadir  membantu  UMKM memberi  kemudahan    dan  efisiensi pengelolaan keuangan berbasis teknologi dengan berbagai tantangan.
Banyak  pelaku  UMKM  merasa asing  dalam  penggunaan fintech untuk masuk super  smart sehingga  aktivitas bisnis    rentan  terhadap  beragam  resiko dengan  tingkat  kegagalan  tinggi    dan margin kesalahan lebih kecil (Machado et al.,  2020).  Kelebihan  produk fintech seperti Peer to Peer (P2P) lending proses pinjaman  cepat,  suku  bunga,  jumlah pinjaman    fleksibel  dalam  memilih periode pinjaman (Rosavina et al., 2019). Resiko P2P lending terkait  kemampuan mengelola  dan  memitigasi  resiko  kredit (Berne  et  al.,  2016)  dan  kemampuan perusahaan fintech mengidentifikasi, menghitung  resiko  pinjaman online (Dang et al.,  2020). Resiko gagal bayar pinjaman online
secara inheren signifikan  dengan  skema  pinjaman karena pinjaman diberikan tanpa jaminan kepada  kreditur  yang  tidak  dikenal sehingga  mempengaruhi  ketersediaan pinjaman  berkaitan default (Liu  &  Wu, 2020)  dan  profil  kreditur  berpengaruh signifikan  terhadap  kredit  pinjaman  dan
prediksi  terjadinya  gagal  kredit  (Tao  et al., 2017).
Di  sebagian  negara  berkembang UMKM sebagai tulang punggung ekonomi  (Jafari  Sadeghi  et  al.,  2020) adanya pandemi covid 19 telah merubah pola produksi dan permintaan, terdapatnya  masalah  rantai  pasokan, perilaku pasar dan terganggunya stabilitas pasar keuangan (Spicer, 2020). Untuk  meresponnya      pelaku  UMKM harus mampu mengatasi berbagai kendala agar bertahan dan beradaptasi  (Kuzkertz et  al.,  2020).  UMKM  di  era  globalisasi sebagai promotor iklim usaha yang sehat, efisiensi  dan  kuat  untuk  pembangunan ekonomi    (Keskin  et  al.,  2015).  Respon kebijakan  darurat  pemerintah  terhadap UMKM  dalam  menghadapi  pandemi covid  19 dibeberapa negara berkembang seperti  keringanan  hutang,  pinjaman darurat,  keringanan  dan  pembebasan hutang serta subsidi pemerintah (Sibanda et., 2021).
Ada  163.713    UMKM  drastis omsetnya  turun  omset    seperti      usaha kuliner  43.09%,  jasa  26.02%, fashion 13.01%  dan  UMKM  Industri  Makanan Ringan  (IMR)  Kota  Padang    yang tersebar di kecamatan Padang Barat  371 buah,  Padang  Timur    229  buah,  Padang Selatan    229  buah,  Padang  Utara  322 buah,  Lubuk  Begalung  100  buah,  Pauh 191  buah,  Lubuk  Kilangan  294  buah, Kuranji  156  buah,  Nanggalo    203  buah dan  Bungus  Teluk  Kabung  228  buah (Dinas  Koperasi  dan  UMKM,  2020). Permasalahan  UMKM  Minang  sbb  :  1) Cepat  puas  karena  adanya  batasan mindset ;  2)  Produksi  mengandalkan local  genuine dan  minim  inovasi sehingga  daya  saing  rendah  seharusnya registered inovation ; 3) Bersaing sesama jenis  sehingga  kompetisi  pada  produk yang  sama  mematikan  yang  lain  dengan sistem etatism  internal seharusnya  ada kolaborasi  ;  4) Unbankable, sulitnya akses pada pembiayaan untuk ekspansi ;
5) Modal sosial berperan negatif terhadap perkembangan usaha sehingga terbatasnya enterpreneur baru  untuk menghasilkan ide-ide cemerlang. Kolaborasi  pemerintah  dan  pelaku industri digital  dapat mengatasi berbagai tantangan di atas mendorong
meningkatkan  akses  layanan  keuangan fintech dengan  melakukan  revitalisasi digitalisasi.  Keterbatasan  akses  intrenet di  beberapa  daerah    sebagai  kendala utama   UMKM  (Bank  Indonesia, 2019). Rendahnya literasi keuangan dan literasi digital merupakan titik krusial tantangan digitalisasi  UMKM.    Indeks  literasi keuangan  rata-rata nasional  29.7%    dan literasi  keuangan  penduduk  Indonesia well literate 21.84%, suffiecient literate 75.69%, less  literate 2.06%  dan not literate 0.41%  (OJK,  2018  &2020). Literasi  keuangan  rendah  berkaitan dengan fintech karena    rumah  tangga yang tidak literate cenderung meminjam dengan  tingkat  suku  bunga  tinggi  dan memiliki aset rendah  (Lusardi, Tufano & Mitchell  2017),  kurang  terlibat  dengan sistem keuangan formal  (Cole, Sampson & Zia, 2019), diversifikasi resiko rendah, alokasi  portofolio    tidak  efisien  dan jumlah  tabungan    sedikit  (Jappelli  & Padula, 2018).  Literasi  keuangan  rendah membuat  ketidaktahuan  informasi  yang terjadi  antara informed  people dan uninformed people (Jappeli, 2015).
Kemampuan UMKM
mengoperasikan  komputer  dan  internet 29.18% di pulau Jawa dan 16.6%  di luar pulau Jawa  (Kementerian Koperasi  dan
UMKM,  2020).  Pelaku  UMKM    tidak mampu    mengadopsi  digitalisasi  untuk mempertahankan omsetnya (Rosa, Idward & Mohd.Abdilla, 2021). Penelitian  ini  cukup  urgen  dilakukan karena fintech sebuah  produk  baru  dari kemajuan  teknologi  digital  yang  belum diimplementasikan kepada UMKM sehingga fintech hadir  sebagai  sebuah solusi    untuk  pembiayaan.  Berdasarkan
uraian di atas rumusan masalah penelitian :  bagaimanakah  pengaruh  akseralasi fintech terhadap    omset  UMKM  kuliner kota  Padang  secara  parsial  dan  simultan pasca  pandemi covid  19 ?  Tujuan penelitian : mengetahui pengaruh akselarasi fintech terhadap omset UMKM kuliner  kota  Padang  secara  parsial  dan simultan pasca pandemi covid 19 . Kelompok    UMKM    berdasarkan jumlah karyawan sbb :  usaha mikro  10 orang,  usaha  kecil  30  orang  dan  usaha menengah  lebih  30  orang.  Perspektif kelompok  UMKM    terdiri  dari  sektor informal,  mikro,  kecil,  menengah,  besar dan  pengrajin tapi kurang memiliki jiwa kewirausahaan.    (BPS,  2018).  Omset adalah  jumlah  uang  hasil  penjualan barang  dagangan  tertentu  selama    masa jual  (Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia, 2015).  Menurut  (BPS,  2018)  kriteria UMKM berdasarkan aset dan omset sbb : 1) Usaha mikro, aset maksimal Rp 50 juta dan  omset  maksimal  Rp  300  juta.,  2) Usaha kecil, aset > Rp 50 juta – Rp 500 juta  dan  omset  >  Rp  300  juta  –  Rp  2,5 milyar,  3)  Usaha  menengah,  aset  >  Rp 500 juta – Rp 10 milyar dan omset > Rp 2,5 milyar sampai dengan  Rp 50 milyar, 4) Usaha besar, aset > Rp 10 milyar dan omset  >  Rp  50  milyar.  Karakteristik UMKM  berdasarkan  aspek  komoditas yang  dihasilkan  sebagai  berikut    :    1) Kualitas  belum  standar  ;  2)  Desain produk terbatas ; 3) Jenis produk terbatas ; 4) Kapasitas dan harga produk terbatas 5)  Bahan  baku  kurang  standar  :  6) Kontinuitas  produk  tidak  terjamin  dan kurang sempurna. UMKM berperan strategis (Tambunan, 2013) dilihat dari kesempatan  pekerjaan,  pengangguran, sumber  pendapatan  dan  pengentasan kemiskinan.  Kontribusi  UMKM  dalam perekonomian Indonesia sebagai pemerata perekonomian bagi rakyat kecil dalam usaha mikro, pengentas kemiskinan, pengangguran dan
penyumbang devisa negara  untuk produk ekspor (Puti, 2019). Menurut (Kemenkop UMKM,  2016)    peran  strategis  UMKM dalam  perekonomian  Indonesia  sesuai aspek lingkungan strategis, aspek politik, aspek ekonomi dan aspek sosial.
Fintech sebuah inovasi industri jasa keuangan yang mengadopsi jasa keuangan dengan teknologi digital merubah model bisnis dari konvensional ke moderat agar lebih efektif dan efisien (www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/financial- technology/Default.aspx/). Fintech adalah teknologi  keuangan  yang  mengacu  pada solusi baru sebagai inovasi pengembangan  aplikasi,  produk  atau model di industri jasa keuangan menggunakan teknologi (David Lee Kuo Chuen  &  Linda,  2018). Peer  to  Peer (P2P) lending sebuah proses  meminjam uang  antara  dua  orang  secara  tidak lansung  melalui platform  online tanpa perantara  perbankan  (Ge,  Feng,  Gu  & Zhang,  2017)  dan P2P lending sebuah model  bisnis  berbasis  internet  untuk memenuhi  kebutuhan  pinjaman  tanpa perantara  perbankan  (Hsueh,  2017). Fintech sebuah  teknologi  digital  untuk mempermudah  masyarakat  bertransaksi guna  memenuhi  kebutuhan  keuangan bekerja  sama  dengan start  up  fintech
(OJK, 2016, 2020). Peraturan No.77/POJK.01/2016 fintech P2P lending tentang layanan pinjam
meminjam uang dalam mata uang rupiah secara lansung antara kreditur dan debitur berbasis  teknologi  informasi    atau Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (LPMUBTI).    Sampai  19  Februari  2020 total  penyelenggara fintech terdaftar dan berizin 161 perusahaan.
Fintech sebagai  peluang  dan tantangan  bagi  industri  keuangan  dan berbagai  manfaat  bagi stakeholders
(www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/financial- technology/Default.aspx/).  F intech juga memiliki  kekurangan,  tantangan  dan
resiko  (OJK,  2016,  2020).  Perusahaan fintech seperti  UMKM    tidak  memiliki banyak  ekuitas  tapi  memiliki  gagasan jelas  untuk    meningkatkan  layanan  di pasar uang dengan 3 model bisnis usaha Business  to  Business , Business  to Consumer dan Consumer  to  Consumer (Yudha,  2018).  Regulasi fintech (OJK,
2016,  2020)  sbb  :  1)  Peraturan  OJK
(POJK)  No.  77/POJK.01/2016  tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi (LPMUBTI)  ;  2)  Peraturan  BI  No. 18/40.PB/2016  tentang  Penyelenggaraan Pemrosesan  Transaksi  Pembayaran  ;  3) SE  Bank  Indonesia  No.  18/22/DKSP
perihal
Penyelenggaraan Layanan
Keuangan  Digital,  4)  Peraturan  BI  No.
18/17/PBI/2016 tentang Uang Elektronik, 5)  POJK  No.  13/POJK.02/2018  tentang Inovasi  Keuangan  Digital  di  Sektor Jasa Keuangan, 6) POJK No. 35/POJK.05/2018 tentang Penyelenggaraan Usaha Perusahaan Pembiayaan, 7) POJK No. 37/POJK.04/2018 tentang Layanan Urun Dana Melalui Penawaran Saham Berbasis Teknologi Informasi ( equity crowdfunding), 8) PMK No. 32/PMK.05/2014 tentang Sistem Penerimaan Negara Secara Elektronik, 9)
Perpres  No.  63  tahun  2017  tentang Penyaluran  Bantuan  Sosial  Secara  Non Tunai, 10) PP No. 71 tahun 2019 tentang Penyelenggaraan  Sistem  dan  Transaksi Elektronik,  11)  Peraturan  Kementerian Dalam  Negeri  No.  102  tahun  2019 tentang  Pemberian  Hak  Akses  dan Pemanfaatan  Data  Kependudukan,  12) Perpres  No.114  tahun  2020  tentang Strategi Nasional Keuangan Inklusif.

## HipotesisPenelitian
Hipotesis penelitian merupakan jawaban sementara yang harus dibuktikan kebenarannya (Cooper, Donal R,. Pamela S.C,  2011  &  Sekaran,  2015).  Hipotesis parsial  dan  simultan    faktor  penentu
akselarasi fintech untuk  meningkatkan omset UMKM sebagai berikut :
H 1 : diduga pengalaman usaha
berpengaruh    positif  signifikan  terhadap omset UMKM
H 2 :  diduga  tingkat  bunga fintech berpengaruh  positif  signifikan  terhadap omset UMKM H 3 :  diduga  nilai  pinjaman fintech berpengaruh  positif  signifikan  terhadap omset UMKM H 4 : diduga likuiditas keuangan berpengaruh  positif  signifikan  terhadap omset UMKM H 5 :  diduga  kesesuaian  pengajuan pinjaman  berpengaruh  positif  signifikan terhadap omset UMKM H 6 :  diduga kesesuaian  kebutuhan usaha berpengaruh  positif  signifikan  terhadap omset UMKM H 7 :  diduga  kebermanfaatan  fintech berpengaruh  positif  signifikan  terhadap omset UMKM H 8 : diduga aktivitas internet berpengaruh positif signifikan terhadap omset UMKM H 9 :  diduga  pengalaman  usaha,  tingkat bunga fintech ,  nilai  pinjaman fintech,
likuiditas keuangan, kesesuaian pengajuan pinjaman, kesesuaian kebutuhan usaha,  kebermanfaatan fintech dan aktivitas internet berpengaruh positif signifikan terhadap omset UMKM.

## METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  asosiatif    dengan pendekatan  kuantitatif    berupa  angka (Sekaran,  2003). Sumber  data    primer dari field  reseach (angket)  dan  data sekunder dari library research
berhubungan dengan variabel  penelitian (Sekaran, 2003).  Populasi penelitian 371 UMKM      IMR  di  kecamatan  Padang Barat  kota  Padang  dan  sampel  193 UMKM      IMR  ditentukan  dengan random  sampling menggunakan  rumus Slovin (Sekaran, 2003). Metode
pengumpulan  data  menggunakan  angket berskala Likert 1-5  (Sekaran,  2003). Metode  pengolahan  dan  analisis  data memakai statistik deskriptif dan inferensial.  Sebelum  data  diolah  dan dianalisis dilakukan uji instrumen dan uji asumsi  klasik  merupakan  uji  prasyarat untuk  menghasilkan  model  regresi  yang memenuhi  kriteria Best  Linier  Unbiased Estimator (Sekaran, 2003).
Metode  analisis  data  menggunakan persamaan regresi linier berganda  Y = a +  b 1 X 1 +  b 2 X 2 +  b 3 X 3 +  b 4 X 4 +  b 5 X 5 + b 6 X 6 + b 7 X 7 + b 8 X 8 +  e  (a = konstanta, Y =  omset , X 1 =  pengalaman  usaha,  X 2 = tingkat  bunga fintech, X 3 =  nilai pinjaman fintech ,  X 4 =  likuiditas keuangan,  X 5 =  kesesuaian  pengajuan pinjaman,  X 6 =  kesesuaian    kebutuhan usaha, X 7 =  kebermanfaatan fintech, X 8 = aktivitas internet, b 1 = b 2 = b 3 = b 4 = b 5 = b 6 = b 7 = b 8 = koefisien regresi  variabel bebas dan  e = kesalahan penganggu. Uji hipotesis pada α = 5% secara parsial dan simultan.  Bila  t  hitung  ≥  t  tabel  maka hipotesis diterima atau bila p value < 0.05 maka signifikan  dan bila t hitung < t tabel maka  hipotesis  ditolak  atau  bila  nilai p value > 0.05 maka tidak signifikan. Bila F hitung ≥ F tabel maka hipotesis diterima dan bila F hitung < F tabel maka hipotesis ditolak.  Koefisien  Determinasi  (R 2 ) menunjukkan kemampuan semua variabel  bebas  menjelaskan  varians variabel  terikat.  Jika  ingin  memperoleh model dengan R tinggi gunakan Adjusted R Square (Cooper, Donal R,. Pamela S.C, 2011 & Sekaran, 2015).

## HASIL DAN PEMBAHASAN Karakteristik Responden
Karakteristik  responden  sebagai  pelaku UMKM berdasarkan jenis kelamin  laki- laki 89 orang (46.111%) dan perempuan 104  orang  (53.89%),  Berdasarkan  usia dominan    31  –  40  tahun    81  orang (41.97%) paling sedikit usia  ≤ 20 tahun (8.81%), berdasarkan pendidikan
dominan  tamat  SMA/SMK/MA    107 orang  (55.44%),    berdasarkan  pekerjaan dominan  sebagai  wirausaha    87  orang (45.08%).

## Hasil  Uji  Instrumen  dan  Asumsi Klasik
Uji  validitas  hasilnya  valid  karena semua nilai  r hitung 0.30 untuk  masing- masing  indikator  semua  variabel.  Uji reliabelitas  hasilnya  reliabel  karena semua variabel penelitian  nilai Cronbach alpha >  0.60.  Uji One  Sampel KS  Sig.
0.635  > 0.05 sehingga memenuhi syarat uji normalitas. Nilai Tolerance mendekati 1 dan nilai VIF < 10 sehingga tidak terjadi multikolonieritas.  Uji  autokorelasi    nilai DW  2.4604  terletak  antara  nilai  du  dan (4-du) 1.5770 dan 2.423 (du < DW < 4- du)  sehingga  tidak  terjadi  autokorelasi. Hasil  uji  heteroskedastisitas    Sig.  (2- tailed)  <  0.05    sehingga    tidak  terjadi heteroskedastisitas.
Hasil  persamaan  regresi  linier berganda  Y = 1.255 + 0.739 X 1 - 0.328X 2 +  0.629X 3 +  0.321X 4 +  0.523X 5 + 0.478X 6 + 0.367X 7 + 0.485X 8 + e  dengan interpretasi sebagai berikut:
 a  =  1.255  artinya  jika  pengalaman usaha,  tingkat  bunga fintech, nilai pinjaman fintech ,  likuiditas  keuangan rumah  tangga,  kesesuaian  pengajuan pinjaman, kesesuaian kebutuhan usaha, kebermanfaatan fintech dan  aktifitas internet  0%  maka  omset  UMKM 1.255%.
 b 1 =  0.739  artinya  jika  pengalaman usaha  naik  1%  maka  omset  UMKM naik  0.739 % dengan asumsi  tingkat bunga fintech, nilai  pinjaman fintech , likuiditas  keuangan  rumah  tangga, kesesuaian pengajuan pinjaman,
kesesuaian kebutuhan usaha, kebermanfaatan fintech dan  aktifitas internet ceteris paribus.
 b 2 =  -0.328  artinya  jika  tingkat  bunga fintech naik  1%  maka  omset  UMKM turun    0.328  %    dengan  asumsi pengalaman  usaha,  nilai  pinjaman
fintech ,  likuiditas  keuangan  rumah tangga, kesesuaian pengajuan pinjaman, kesesuaian kebutuhan usaha, kebermanfaatan fintech dan  aktifitas internet ceteris paribus.
 b 3 = 0.629 artinya jika nilai pinjaman fintech naik  1%  maka omset  UMKM naik    0.629  %    dengan  asumsi pengalaman  usaha,  tingkat  bunga fintech ,  likuiditas  keuangan  rumah
tangga, kesesuaian pengajuan pinjaman, kesesuaian kebutuhan usaha, kebermanfaatan fintech dan  aktifitas internet ceteris paribus.
 b 4 =  0.321  artinya  jika  likuiditas keuangan rumah tangga naik 1%  maka omset  UMKM    naik    0.321%  dengan asumsi    pengalaman  usaha,  tingkat bunga fintech, nilai  pinjaman fintech ,
kesesuaian pengajuan pinjaman, kesesuaian kebutuhan usaha, kebermanfaatan fintech dan  aktifitas internet ceteris paribus.
 b 5 =  0.523  artinya  jika  kesesuaian pengajuan  pinjaman  naik  1%  maka omset  UMKM  naik  0.523%  dengan asumsi    pengalaman  usaha,  tingkat bunga fintech, nilai  pinjaman fintech ,
likuiditas  keuangan  rumah  tangga, kesesuaian
kebutuhan usaha,
kebermanfaatan fintech dan  aktifitas
internet ceteris paribus.
 b 6 =  0.47  artinya  jika  kesesuaian kebutuhan usaha naik 1% maka omset UMKM  naik    0.478%  dengan  asumsi pengalaman  usaha,  tingkat  bunga fintech, nilai pinjaman fintech , likuiditas  keuangan  rumah  tangga, kesesuaian pengajuan pinjaman, kebermanfaatan fintech dan  aktifitas internet ceteris paribus.
 b 7 = 0.367 artinya jika kebermanfaatan fintech naik  1%  maka  omset  UMKM naik
0.367% dengan asumsi pengalaman  usaha,  tingkat  bunga fintech, nilai pinjaman fintech , likuiditas  keuangan  rumah  tangga, kesesuaian pengajuan pinjaman,
kesesuaian  kebutuhan  usaha  dan aktifitas internet ceteris paribus.
 b 8 = 0.485 artinya aktifitas internet naik 1% maka omset UMKM naik  0.485% dengan  asumsi  pengalaman  usaha, tingkat  bunga fintech, nilai  pinjaman fintech ,  likuiditas  keuangan  rumah tangga, kesesuaian pengajuan pinjaman, kesesuaian kebutuhan usaha dan  kebermanfaatan fintech ceteris paribus.
Uji parsial menunjukkan bahwa variabel bebas  berpengaruh  positif  signifikan terhadap  omset  UMKM  kota  Padang kecuali  variabel  tingkat  bunga fintech berpengaruh  negatif  signifikan  terhadap omset UMKM kota Padang. Uji simultan menunjukkan  bahwa  semua  variabel bebas  berpengaruh  positif  signifikan terhadap  omset  UMKM  kota  Padang. Korelasi  semua  variabel  bebas  dengan omset  UMKM    kota  Padang  59.6% (sedang)  dan Adjusted  R Square 35% sisanya  65%  dijelaskan  oleh  faktor  lain yang  tidak  masuk  ke  dalam  model penelitian.

## SIMPULAN
Berdasarkan hasil pembahasan penelitian  didapat  kesimpulan  sebagai berikut :
 Persamaan regresi linier berganda Y = 1.255 + 0.739X 1 – 0.328X 2 + 0.629X 3 +  0.321X 4 +  0.523X 5 +  0.478X 6 + 0.367X 7 + 0.485X 8 + e  menunjukkan bahwa    uji  parsial  untuk  semua variabel  bebas    berpengaruh  positif signifikan  terhadap  omset  UMKM kota  Padang  kecuali  variabel  tingkat bunga fintech.
Uji simultan menunjukkan  bahwa  semua  variabel bebas  berpengaruh  positif  signifikan terhadap omset UMKM kota Padang.
 Nilai  koefisien  korelasi  r  =  0.596 berarti  hubungan  semua  variabel bebas    dengan  variabel  terikat tergolong sedang.
 Nilai Adjusted  R  Square =  0.350 berarti variabel terikat mampu dijelaskan  oleh  semua  variabel  bebas 35%    sisanya  65  %  dipengaruhi  oleh faktor lain yang tidak termasuk dalam model penelitian.
Saran sesuai hasil pembahasan penelitian sebagai berikut :
 UMKM  IMR  kota  Padang  hendaknya dapat    lebih  meningkatkan  omsetnya dengan memperhatikan likuiditas keuangan rumah tangga sehingga dapat meningkatkan  omset  penjualannya pasca pandemi covid  19 dan kenaikan harga BBM bersubsidi.
 Peneliti selanjutnya agar dapat meneliti faktor-faktor  lain  yang  mempengaruhi omset  UMKM  IMR  secara  mikro  dan makro  pasca  pandemi covid  19 dan kenaikan harga BBM bersubsidi.
 Peneliti selanjutnya agar dapat
menambah  jumlah  sampel  penelitian sehingga  hasil  penelitian  tidak  bias juga objek penelitian bukan hanya pada UMKM  IMR  tapi  UMKM  jenis lainnya  yang  ada  di  kota  Padang  atau Sumatera Barat.

## DAFTAR PUSTAKA
Badan Pusat Statistik. 2018. Laporan Perekonomian Indonesia 2017 . Jakarta :
BPS Bank  Indonesia.    2019. Bersinergi Membangun Optimisme Pemulihan Ekonomi. Laporan Perekonomian  Indonesia  Tahun
2018. Jakarta  :  Departemen  Kebijakan Ekonomi dan Moneter. Beck,  T.,  &  Demirguc-Kunt,  A.  2006. Small  and  Medium  Size  Enterprices  : Access to Finance as a Growth Constraint. Journal of Banking and Finance. 30(11) : hal. 2931- 2943. https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2006.0 5.009
Berne,  F.,  Ciprian,  M.,  Fanni,  M.,  &
Marassi,  D.  2016.  Multi  Criteria  Credit Rating (MCCR)
:  A  Credit  Rating  Assignment
Process for Italian Enterprises According to  Base  II.  MCDM  :  hal.  19-23. http://citeseerx.ist.psu.edu/viewdoc/dow nload?doi=10.1.1.132.2151&rep=rep1&t ype=pdf Cole,  S.T.,  Sampson  &  Zia,  B.  2019. Financial Literacy, Financial Decisions and Demand for
Financial  Services  :  Evidence  from India and Indonesia. Working Paper.
Harvard  Business School. Chemaly, Rita.2015. Aktivitas Dunia Maya : Dari Peselancar Internet Menjadi Aktor Internet. http://www.commongroundnews.o rg/article.php?id=2871&lan=ba&s p=0. Dang, H.T.,    Phan, D.T., Nguyen, H.T., & Thi  Hoang,  L, H. 2020. Factors Affecting Financial
Risk    :  Evidence  from  Listed
Enterprises in Vietnam. Journal of
Asian Finance
Economics  and Business. 7(9)  : hal.11-18.
https://doi.org/10.13106/JAFEB.20
20.
Dinas  Koperasi  dan  UMKM.  2020.
Laporan  UMKM  Kota  Padang 2019.
Hsueh,  S.C.,  Kuo  C.H.  2017.  Effective Matching  for  P2P  Lending  by Mining Strong
Association Rule. Proceeding of the 3rd  International  Conference  on
Industrial and Business Engineering : hal. 30-33. Jappeli,  T.  2015.  Strategy  to  Accelerate Financial Literacy Rate in Indonesia. The Economic Journal. 120(11) : hal. 429- 451.
Jappeli, T & M.Padula. 2018. Investment in  Financial  Literacy  and  Saving Decisions. Journal
of Banking  & Finance. 37(8) : hal. 2779-2792. Kemenkop  UKM.  2019.  Perkembangan Data  UMKM  dan  Usaha  Besar Tahun 2018-2019. http://www.kemenkopukm.go.id/d ata-umkm. Keskin,  H,.  Senturk,  C.,  Sungur,  O.,  & Kiris,  H.M.2015.  The  Importance of SMEs in Developing Economics, 2nd International Symposium on Sustainable Development :
hal. 183-192.
Lee,  N.,  Sameen,  H.,  &  Cowling,  M. 2015.  Access  to  Finance  for Innovative SMEs  since the
Financial  Crisis.  Research  Policy.
44(2) : hal. 370-380. http://doi.org/10.1016/j.respol.201 4.09.008 Liu, S., & Wu, S. 2020. Multiangle P2P Borrower Characterization Analytics by Attributes Partition Considering Business Process. Journal  IEEE  Intelligent Systems. 35(3) : hal. 96 – 105. https://doi.org/10.1109/MIS.2020. 2986973. Lusardi, A & Mitchell, O. 2017. Financial Literacy and Retirement Preparedness : Evidence  and  Implication  for Financial Education. Business Economics : hal. 35-44.
Kamus Besar Bahasa Indonesia. 2015. Kuckertz,  A.,  Brandle,  L.,  Gaudig,  A., Hinderer, S., Morales Reyes, C,A., Prochotta, A., Stein Brink, K.M., E.S.C. 2020. Start up in  Times  of  Crisis  –  A  Rapid Response to the Covid 19  Pandemic. Journal  of  Business Venturing  Insights .  Volume  13. https://doi.org/10.1016/j.jbvi.2020.
e00169
Machado, M.C., Telles, R., Sampaio, PP.,
Queiroz, M,M., & Fernandez, A.C. 2020. Performance Measurement for Supply  Chain  Management  and Quality Management
Integration : A Systematic Literature
Review. Journal  Benchmarking.
27(7)  2130-2147.
https://doi.org/10.1108/BIJ-11-
2018-0365 OECD.  2020.  Coronavirus  (Covid  19)  : SMEs Policy Responses. In Tackling Coronavirus (covid  19)  : Contributing  to  a Global Effort (Issue March). https://oecd.dam-broadcast. com/pm_7379_119680- di6h3qgi4x.pdf
OJK.  2018. Strategi  Nasional  Literasi Keuangan .  Jakarta  :  Otoritas  Jasa Keuangan.
OJK.  2020. Penyelenggara  Financial Technology yang Terdaftar di OJK per Agustus 2018.
Putri, A.S. 2019. Diakses http://www.kompas.com/skola/rea d/2019/12/20/120000469/peran- umkm-    dalamperekonomian- indonesia?page=all. Tanggal 7 Juli 2021.
R.Ge, J.Feng, B.Gu & P.Zhang. 2017.
Predicting and Dererring Default with Social Media
Information in P2P Lending.
Journal Management Information System. 34(2) : hal. 401-424. Rosa. Yeni Del, Idwar & Mohammad Abdilla. 2021. Literasi Keuangan dan Literasi Digital UMKM Kuliner Kota Padang Sebagai Penggerak Pemulihan Ekonomi Masa Pandemi Global Covid 19. Jurnal Ekonomi dan Bisnis Dharma Andalas . 24(1). Januari 2022 : hal.
242-258.
https://doi.org/10.47233/jebd.v24i
1.352.
Rosavina, M., Rahadi, R.A., Kitri, M.L., Nuraeni, S,. & Mayangsari, L. 2019. P2P Lending Adoption  by  SMEs  in  Indonesia.
Journal  Qualitative  Research  in Financial Markets. 1(2) : hal. 260-279. https://doi.org/10.1108?QRFM-09- 2018-0103.
Sekaran,  Uma.  2003. Research  Methods for  Business  :  A  Skill  Building Approach (4th Edition).
New York : Jon Wiley & Sons.
Spicer,  A.  2020.  Organizational  Culture and Covid 19. Journal of Management Studies. 57(8) : hal. 1737-1740. https://doi.org/10.1111/joms.12625 Sibanda, A., Soltau, F., & Liu, C.K. 2021.
ICSB  Annual  Global  Micro,  Small and Medium
Sized  Enterprises  Report. Vol.148. International  Council  for  Small
Business (ICSB). Sulistyawan,  Wawan.  2020. Dampak Covid 19 Terhadap Keberlangsungan Bisnis. Makalah
Webinar MM UPS Tegal. Tambunan,  Tulus.  2013. UMKM  Di
Indonesia : Isu-Isu Penting. Jakarta
: LP3ES.
Tao, Q., Dong, Y., & Lin, Z,. 2017. Who can Get Money ? Evidence from the Chinese P2P Lending Platform. Journal Information  Systems  Frontiers. 19(3) : hal. 425-441.
https://doi.org/10.1007/s10796- 017-9751-5
Undang-Undang  No.  23  Tahun  2018
Tentang Pajak UMKM.
Yuda,  Yudhanto.  2018. Information Technology  Business  Start-Up. Jakarta : PT Elex Media Komputindo. hal.74 Dari internet : https://internetsehat.id/literasi https://www.lsisis.org/pakar-literasi- media-penting-untuk-masyarakat- digital/ https://stffnew.uny.ac.id/upload/1323096 82/pengabdian/membangun- karakter-bangsa-melalui-literasi digital.pdf https://duta.co/menginspirasi- pendidikan-dengan-literasi-digital