## Mutanaqishah: Journal of Islamic Banking
Mut. Jou. Isl. Ban Vol. 2. No. 1., pp. 43-55, June 2022 Journal Homepage: https://ejournal.iaingorontalo.ac.id/index.php/mut DOI: https://doi.org/10.54045/mutanaqishah.v2i1.206

## Perbandingan Determinasi Inklusi Keuangan di Indonesia dan Filipina

## Izzun Khoirun Nissa
Fakultas Syariah dan Ekonomi Islam, Institut Mamba’ul ‘Ulum Surakarta, Indonesia *Corresponding Author : izzunkhoirunnisa@dosen.iimsurakarta.ac.id

## Abstract
In today's era, financial inclusion becomes an important thing for policy makers. They prioritize formulating a country's financial policies to build an inclusive financial system. The World Bank has recognized that financial inclusion covers 7 of the 17 sustainable development goals (Sustainable Development Goals). The method used in this research is panel data regression. By concluding that in terms of income, Indonesia and the Philippines show the same results where the three indicators of formal account, formal saving, and formal credit have a significant effect on income. This shows that the richer a person is, the higher the financial inclusion. Employment affects financial inclusion. Research in Indonesia and the Philippines shows the same results where work has an effect on formal accounts and formal savings. So it can be concluded that people who work have an effect on increasing financial inclusion compared to those who do not work.
Keywords:
Financial Inclusion; Formal Accounts; Formal Savings; Formal Credit

## Abstrak
Di  era  saat  ini, inklusi  keuangan  menjadi  suatu  hal  yang  penting  bagi  para  pembuat kebijakan. Mereka memprioritaskan menyusun kebijakan keuangan suatu negara untuk membangun sistem keuangan yang inklusif. Bank Dunia telah mengakui bahwa inklusi keuangan mencakup 7 dari 17 tujuan pembangunan berkelanjutan (Sustainable Development Goals). Metode yang digunakan dalam penelitian  ini  yaitu  regresi  data  panel.  Dengan  memberikan  kesimpulan  bahwa  dalam  hal pendapatan, Indonesia dan Filipina menunjukkan hasil yang sama di mana ketiga indikator formal account,  formal  saving,  dan  formal  credit berpengaruh  signifikan  terhadap  pendapatan.  Hal  ini menunjukkan semakin kaya seseorang akan menaikkan inklusi keuangan. Pekerjaan berpengaruh terhadap  inklusi  keuangan.  Penelitian  di  Indonesia  dan  Filipina  menunjukkan  hasil  yang  sama dimana pekerjaan berpengaruh terhadap formal account dan formal saving. Sehingga dapat disimpulkan bahwa orang yang bekerja berpengaruh meningkatkan inklusi keuangan di banding mereka yang tidak bekerja.
Kata Kunci: Inklusi keuangan; Formal Account; Formal Saving; Formal Credit
How to cite:
Nisa,  Izzun  Khoirun.  (2022).  Perbandingan  Determinasi  Inklusi  Keuangan  di  Indonesia  dan
Filipina. Mutanaqishah : Journal of Islamic Banking , 2 (1),
43-55. https://doi.org/10.54045/mutanaqishah.v2i1.206

## 1. Pendahuluan
Di era saat ini, inklusi keuangan menjadi suatu hal yang penting bagi para pembuat kebijakan. Mereka  memprioritaskan  menyusun  kebijakan  keuangan  suatu  negara  untuk  membangun  sistem keuangan yang inklusif. Bank Dunia telah mengakui bahwa inklusi keuangan mencakup 7 dari 17 tujuan pembangunan berkelanjutan ( Sustainable Development Goals ). Selain itu, World Bank Group juga berpandangan  bahwa  inklusi  keuangan  bertindak  sebagai  fasilitator  kunci  untuk  mengurangi kemiskinan  ekstrim  dan  meningkatkan  kemakmuran  bersama.  Oleh  karena  itu,  inklusi  keuangan menjadi salah satu tolok ukur untuk mengukur pertumbuhan ekonomi (Goel dan Sharma, 2017).
Inklusi  keuangan  bisa  dilihat  dari  berbagai  indikator.  Salah  satunya  dengan  melihat  jumlah kepemilikan akun bank orang dewasa. Kepemilikan akun diproyeksikan dengan presentase jumlah yang  memiliki  dibanding  seluruh  populasi  penduduk.  Orang  dewasa  yang  dimaksud  adalah  yang berusia di atas 15 tahun. Berikut presentase kepemilikan akun di lembaga keuangan negara-negara ASEAN.
Gambar 1. Kepemilikan Akun Negara-Negara ASEAN (%)

## Sumber: Global Findex Database, 2017
Sumber: Global Findex Database, 2017
Indonesia dan Filipina memiliki indeks inklusi keuangan yang hampir setara. Menurut data dari Global Financial Index , keduanya termasuk dalam negara yang memiliki tingkat ekonomi menengah ke bawah.  Kedua  negara  tersebut  juga  memiliki  hambatan  yang  sama  dalam  akses  terhadap  layanan keuangan yaitu geografi wilayah negaranya berbentuk kepulauan.
Negara Indonesia yang memiliki lebih dari 270 juta penduduk pada tahun 2018 mempunyai lebih dari 17.000 pulau. Sedangkan Filipina yang memiliki jumlah penduduk 100 juta pada tahun 2015 memilki pulau sebanyak 7.000 pulau. Perbedaan geografi dan jumlah populasi yang sangat banyak
97.9 86.3 80.9 52.9 34.1 32.7 18.9 26.9 0.0 20.0 40.0 60.0 80.0 100.0 120.0 Singapura Malaysia Thailand Indonesia Filipina Vietnam Kamboja Myanmar
menjadi  hambatan  nyata  bagi  inklusi  keuangan.  Lokasi  yang  terpencil  di  sebuah  pulau  kecil  and minimnya potensi perbankan menyurutkan niat bank untuk menjangkau dan menyediakan berbagai layanan jasa keuangan (Kikkawa dan Xing, 2014). Dalam penelitian ini akan mereplikasi penelitian sebelumnya mengenai hubungan karakteristik individu dengan inklusi keuangan.

## 2. Literatur Review
Untuk  mengetahui  posisi  peneliti  dalam  penelitian  ini,  terkait  perbedaan  dan  kelebihannya, maka  peneliti  membandingkan  dengan  penelitian  sebelumnya.  Penelitian  sebelumnya  membantu untuk memberikan gambaran dan menjadi dasar untuk penelitian selanjutnya. Beberapa penelitian yang digunakan sebagai dasar antara lain akan dijelaskan sebagai berikut.
Penelitian yang dilakukan oleh Alexandra Zins dan Laurent Weill (2016) menjelaskan hubungan inklusi  keuangan  dan  determinannya.  Data  yang  digunakan  adalah  Global  Findex  Database  2014 dengan alat uji regresi probit. Penelitian ini menghasilkan sebuah gagasan bahwa seseorang yang lebih kaya, lebih berpendidikan, dan memiliki usia lebih tua dapat mendukung inklusi keuangan, dengan faktor pendidikan dan pendapatan memiliki pengaruh lebih tinggi.
David Tuesta et al pada tahun 2015 melakukan penelitian mengenai Financial Inclusion and Its Determinants:  The  Case  of  Argentina.  Variable  inklusi  keuangan  dengan  determinan  wanita, pendapatan,  pendidikan,  dan  usia.  Data  yang  digunakan  World  banks’s  2012  Global  Findex menggunakan alat analisis probit model. Hasilnya, pentingnya inklusi keuangan untuk pertumbuhan ekonomi  yang  berkelanjutan  dan  sebagai  faktor  kunci  dalam  peningkatan  kemakmuran  dengan mengurangi kemiskinan adalah fakta yang terbukti. Penelitian ini menganalisis, dari perspektif mikro- ekonomi, dari tiga dimensi yang menentukan inklusi keuangan yaitu akses, penggunaan dan hambatan dalam kasus Argentina. Layanan keuangan formal pada dasarnya diakses melalui saluran tradisional yaitu kantor cabang dan ATM.
Penelitian oleh Sweta Geol dan Rahul Sharma (2017) yang menjelaskan Developing a Financial Inclusion Index for India. Menggunakan determinan jumlah akun, jumlah ATM per populasi, jumlah cabang bank, jumlah ATM per km, jumlah bank komersial yang dijadwalkan, jumlah kantor asuransi jiwa.  Penelitian  ini  menggunakan  data  International  Monetary  Fund  dari  tahun  2004-2015  dan Insurance Regulatory and Development Authority of India. Hasilnya selama 2005 hingga 2012, India dikategorikan memiliki inklusi keuangan yang rendah. Selama periode waktu ini, nilai FII berkisar antara  0-0,4.  Selama  2013  kondisi  keuangan  inklusi  ditingkatkan  dan  India  meningkat  menjadi keuangan inklusi menengah dengan FII 0,4-0,6. Tujuan inklusif pertumbuhan dicapai lebih lanjut selama 2014-2015 dan India kemudian memiliki inklusi keuangan yang tinggi pada periode ini.
Penelitian  oleh  Zuzana  Fungáčová  dan  Laurent  Weill  (2015)  mengenai  Understanding Financial Inclusion in China menggunakan dependen formal account, formal saving, formal credit. Variabel  independen yang digunakan wanita, usia, pendapatan, dan pendidikan dengan data yang berasal dari Global Findex Database 2011. Penelitian ini menghasilkan inklusi keuangan sebagai suatu ukuran dalam mengukur setiap individu yang memiliki formal account dan formal saving lebih baik di negara Cina dibanding beberapa negara di BRICS.
Penelitian ini merupakan replikasi dan pengembangan dari penelitian sebelumnya. Terdapat beberapa kesamaan dengan penelitian sebelumnya di antaranya variabel yang digunakan yaitu usia, pendapatan, wanita, dan pendidikan. Adapun variabel pekerjaan merupakan tambahan dari tahun sebelumnya. Selain itu variabel inklusi keuangan yang digunakan masih menggunakan indikator yang
sama  dengan  beberapa penelitian  sebelumnya.  Perbedaan  penelitian ini  terletak  pada  penggunaan data  terbaru  yaitu  data  Global  Financial  Index  tahun  2017.  Selain  itu  penelitian  ini  juga membandingkan antara dua negara yang memiliki beberapa kesamaan, yaitu Indonesia dan Filipina. Kedua negara tersebut  memiliki indeks inklusi keuangan yang hampir setara juga memiliki geografi wilayah yang sama yaitu kepulauan.

## 3. Metode
Untuk  menguji  determinan  inklusi  keuangan  di  Indonesia  dan  Filipina,  penulis  melakukan estimasi probit dengan menggunakan persamaan berikut:
Y fin_inc idn = cons + X1a usia + X1b usia2 +X2 jenis kelamin + X3 pendidikan + X4 pendapatan + X5 pekerjaan + e Y fin_inc phl = cons + X1a usia + X1b usia2 +X2 jenis kelamin + X3 pendidikan + X4 pendapatan + X5 pekerjaan + e
Dari  persamaan  regresi  di  atas  maka  akan  dilakukan  untuk  setiap  indikator  dari  inklusi keuangan, yaitu formal account , formal saving , dan formal credit . Maka dari itu untuk setiap negara akan terdapat  3  persamaan  regresi,  dengan  digunakannya  dua  negara  sebagai  perbandingan  akan menghasilkan 6 persamaan regresi.

## 4. Hasil dan Pembahasan
Penelitian ini menggunakan dua objek penelitian yaitu inklusi di Indonesia dan Filipina. Untuk setiap negara dibutuhkan tiga model untuk tiap-tiap indikator yaitu formal account , formal saving , dan formal credit . Maka dari itu regresi yang dihasilkan menjadi 6 model untuk 2 negara yang meliputi 3 indikator untuk setiap negaranya.

## Tabel 1. Hasil Output Regresi Probit Inklusi Keuangan di Indonesia
Variabel Formal account  Formal saving Formal credit Usia 0,019 (1,26) -0,026 (-1,71) 0,155*** (4,11) Usia kuadrat -0,0002 (-1,36) 0,0002 (1,11) -0,002*** (-3,97) Jenis kelamin 0,134 (1,50) 0,178* (1,98) -0,008 (-0,06) Pendidikan 0,625*** (7,26) 0,463*** (3,44) 0,305* (2,39) Pendapatan 0,184*** (6,21) 0,157*** (5,25) 0,106* (2,29) Pekerjaan 0,233* (2,52) 0,323*** (3,47) 0,974 (0,67) Konstanta -2,116*** (-6,11) -0,569 (-1,68) -5,372*** (-6,74) Observasi 996 1000 999 Pseudo R 2 0,102 0,086 0,080 LR chi 2 0,000* 0,000* 0,000* Log likelihood -618,080 -601,527 -240,374

## Sumber: Data diolalah, STATA 14
Tabel 1. menyajikan hasil estimasi menggunakan analisis regresi probit. Formal account, formal saving, dan formal credit sebagai variabel dependen, sedangkan karakteristik individu sebagai variabel penjelas: usia, jenis kelamin, pendidikan, pendapatan, dan pekerjaan. Signifikan pada level * untuk 5%, ** untuk 1% dan *** untuk 0,1%.

## Hasil Analisis Regresi Inklusi Keuangan di Indonesia
Tabel 2. menyajikan hasil estimasi menggunakan analisis regresi probit. Formal account, formal saving, dan formal credit sebagai variabel dependen, sedangkan karakteristik individu sebagai variabel penjelas: usia, jenis kelamin, pendidikan, pendapatan, dan pekerjaan. Signifikan pada level * untuk 5%, ** untuk 1% dan *** untuk 0,1%.

## Tabel 2. Hasil Output Regresi Probit Inklusi Keuangan di Filipina
Variabel Formal account  Formal saving Formal credit Usia 0,016 (1,23) -0,025* (-1,97) 0,035 (1,14) Usia kuadrat -0,001 (-0,44) 0,0001 (1,24) -0,0004 (-1,15 Jenis kelamin 0,309*** (3,39) 0,171* (1,99) -0,254 (-1,57) Pendidikan 0,535*** (6,53) 0,095 (1,27) 0,391* (2,75) Pendapatan 0,218*** (6,56) 0,213*** (6,83) 0,110 (1,77) Pekerjaan 0,250* (2,45) 0,447*** (4,69) 0,208 (1,00) Konstanta -2,965*** (-9,60) -0,291 (-1,07) -3,623*** (-5,69) Observasi 973 1000 996 Pseudo R 2 0,136 0,079 0,0921 LR chi 2 0,000* 0,000* 0,000* Log likelihood -544,809 -621,805 -140,608
Sumber: Data diolalah, STATA 14

## Nilai P-value
Dari tabel 3. dapat disimpulkan bahwa beberapa variabel terbukti signifikan dilihat dari nilai p- nya.  Diliat  dari  p  valuenya,  pada  variabel  indiktor  formal  account  di  Indonesia,  ternyata  variabel pendidikan 0,000; pendapatan 0,000; dan pekerjaan 0,012 nilainya  kurang dari alpha 5%, sehingga
menolak H 0 dan menerima H 1 .Hal ini berarti ketiga variabel tersebut berpengaruh signifikan terhadap formal account., Variabel lain pada variabel formal account yaitu usia 0,208 dan jenis kelamin 0,132 > alpha 5% sehingga menerima H 0 dan menolak H 1 . Variabel usia dan jenis kelamin atau dalam hal ini  wanita  tidak  berpengaruh  terhadap  formal  account  di  Indonesia.  Variabel  usia  kuadrat  tidak dimasukkan dalam pembahasan karena merupakan bagian dari variabel usia.
Pada kolom formal saving, variabel jenis kelamin, pendidikan, pendapatan dan pekerjaan dilihat dari p valuenya  yaitu 0,046; 0,000; 0,000; dan 0,000 nilai p < 0,05 berarti dapat disimpulkan variabel tersebut  menolak  H 0 yang  berarti  variabel  jenis  kelamin  (wanita),  pendapatan,  pendidikan,  dan pekerjaan berpengaruh signifikan terhadap formal saving di Indonesia. Sisanya variabel usia tidak berpengaruh karena nilai p > alpha 5%, sehingga hanya variabel usia tidak berpengaruh terhadap formal saving.
P value pada variabel indikator formal credit di Indonesia 0,000; 0,949; 0,017; 0,023; 0,506. Nilai p yang < alpha 5% pada variabel usia, pendidikan dan pendapatan. Ketiga variabel tersebut berpengaruh signifikan terhadap formal credit di Indonesia. Sedangkan lainnya yaitu jenis kelamin dan pekerjaan tidak berpengaruh terhadap formal credit karena > alpha 5%.

## Tabel 3. P value Determinan Inklusi Keuangan di Indonesia
Variabel Formal account Formal saving Formal credit Usia 0,208 0,087 0,000 Usia kuadrat 0,172 0,268 0,000 Jenis kelamin 0,132 0,046 0,949 Pendidikan 0,000 0,000 0,017 Pendapatan 0,000 0,000 0,023 Pekerjaan 0,012 0,000 0,506
Sumber: Data diolalah, STATA 14
Dari  tabel  4.  dapat  disimpulkan  bahwa  Variabel  usia  tidak  berpengaruh  terhadap  formal account di Filipina. Variabel usia kuadrat tidak dimasukkan dalam pembahasan karena merupakan bagian dari variabel usia.
Pada kolom formal saving, variabel jenis usia, kelamin, pendapatan, dan pekerjaan dilihat dari p valuenya  yaitu 0,047; 0,046; 0,000; 0,000; dan 0,000 nilai p < 0,05 berarti dapat disimpulkan variabel tersebut  menolak  H 0 yang  berarti  variabel  usia,    jenis  kelamin,  pendapatan,  dan  pekerjaan berpengaruh  signifikan  terhadap  formal  saving  di  Indonesia.  Sisanya  variabel  pendidikan  tidak berpengaruh karena nilai p > alpha 5%, sehingga hanya variabel pendidikan yang tidak berpengaruh terhadap formal saving di Filipina.
P value pada variabel indikator formal credit di Indonesia 0,258; 0,122; 0,009; 0,082; dan 0,321. Nilai p yang kurang dari alpha 5% terdapat pada variabel pendidikan. sisanya keempat variabel yaitu usia,  jenis  kelamin,  pendapatan,  dan  pekerjaan  memiliki  nilai  p  >  alpha  5%.  Berarti  variabel pendidikan berpengaruh signifikan terhadap formal credit di Filipina, sedangkan keempat variabel lainnya tidak berpengaruh terhadap formal credit di Filipina.
Tabel 4. P value Determinan Inklusi Keuangan di Filipina
Variabel Formal account  Formal saving Formal credit Usia 0,219 0,047 0,258 Usia kuadrat 0,662 0,213 0,256 Jenis kelamin 0,001 0,046 0,122 Pendidikan 0,000 0,205 0,009 Pendapatan 0,000 0,000 0,082 Pekerjaan 0,013 0,000 0,321 Sumber: Data diolalah, STATA 14 Uji Hosmer and Lemeshow Goodness of Fit
Tabel 5. Hasil HL Goodness of Fit Inklusi Keuangan di Indonesia
Indikator Observasi Pearson chi 2 HL statistic Formal account 996 755,08 0,2128 Formal saving 1000 747,72 0,2892 Formal credit 999 683,26 0,8756
Sumber: olah data primer, STATA 14
Uji kecocokan atau goodness of fit merupakan suatu ketentuan tentang pola yang diharapkan dari  frekuensi-frekunsi  dalam  kategori  tertentu.  Uji  kecocokan  membandingkan  antara  frekuensi observasi dengan frekuensi harapan. Untuk mengerahui apakah sebuah permodelan itu dikatakan fit, maka nilai goodness of fitnya harus lebih dari 0,05. Dari tabel 4.5 dapat dilihat dalam kolom goodness of fit nilainya untuk formal account, formal saving dan formal credit sebesar 0,2128 ;0,2892; dan 0,8756.  Seluruh  indikator  tersebut  nilainya  >  0,05  maka  dapat  disimpulkan  model  untuk  formal account, formal saving, dan formal credit dapat dikatakan fit.

## Tabel 6. Hasil HL Goodness of Fit Inklusi Keuangan di Filipina
Indikator Observasi Pearson chi 2 HL statistic Formal account 973 780,53 0,1713
Formal saving 1000 766,33 0,4290 Formal credit 996 846,93 0,0117
Sumber: olah data primer, STATA 14
Dari tabel 6. goodness of fit untuk inklusi keuangan di Filipina. Dapat dilihat dalam kolom goodness  of  fit  nilainya  untuk  formal  account,  formal  saving  dan  formal  credit  sebesar  0,1713; 0,4290; dan 0,0117. Untuk mengetahui apakah seuatu permodelan  dikatakan fit maka nilai goodness of  fitnya  harus  lebih  dari  0,05.  Nilai  formal  account  dan  formal  saving  memenuhi  syarat  karena nilainya > 0,05 sehingga permodelannya dikatakan fit, akan tetapi nilai formal credit 0,0117 < 0,05 maka model tersebut dikatakan tidak fit.
Berdasarkan  hasil  pembahasan  di  atas,  maka  pembahasan  hasil  penelitian  sesuai  dengan rumusan masalah penelitian, paparan teori, pengembangan hipotesis dan pengolahan data penelitian ini,  dengan  memberikan  beberapa  informasi  secara  rinci  terkait  hasil  penelitian.  Hasil  dari pembahasan tersebut adalah sebagai berikut:
1. Pengaruh usia terhadap inklusi keuangan
Di Indonesia usia tidak berpengaruh dalam formal account dan formal saving tetapi terlihat pengaruhnya di formal credit. Data menunjukkan bahwa tidak ada perbedaan antara nasabah yang muda maupun yang tua dalam kepemilikan akun di Indonesia. Begitu juga dengan keinginan untuk menabung  ternyata  tidak  dipengaruhi  oleh  usia.  Akan  tetapi  berbeda  dengan  keinginan  untuk memiliki pinjaman di lembaga keuangan formal yang dipengaruhi oleh usia.
Nasabah dengan usia tertentu mengajukan kredit untuk berbagai kepentingan mereka seperti kredit  rumah,  apartemen,  maupun  tanah.  Usia  dan  inklusi  keuangan  menunjukkan  hubungan positif. Banyak orang yang mengajukan pinjaman di bank untuk mendapatkan rumah atau hunian dan  juga  tanah.  Tingginya  kebutuhan  warga  akan  tempat  tinggal  maupun  properti  yang  lain mendorong untuk mengajukan pinjaman. Semakin tua usia seseorang maka semakin ingin ia untuk mengajukan pinjaman.
Berbeda  dengan  di  Indonesia,  Filipina  yang  memiliki  karakteristik  yang  hampir  sama menunjukkan perbedaan. Ternyata usia hanya berpengaruh terhadap formal saving yaitu keinginan untuk  menabung.  Usia  berpengaruh  terhadap  keinginan  masyarakat  menabung  di  lembaga keuangan formal. Pengaruh usia dan inklusi keuangan menunjukkan hubungan negatif. Semakin tua  usia  seseorang  akan  menurunkan  minatnya  untuk  menyimpan  uang  di  bank  atau  lembaga keuangan  formal  lainnya.  Pada  formal  account  dan  formal  credit  menunjukkan  tidak  adanya pengaruh  usia.  Hal  ini tidak  sesuai  dengan  penelitian Alexandra  Zins (2015)  yang  menyatakan hubungan positif antara usia dan inklusi keuangan.
2. Pengaruh jenis kelamin terhadap inklusi keuangan
Hasilnya  di  Indonesia  menunjukkan  bahwa  jenis  kelamin  berpengaruh  terhadap  formal saving.  Jenis  kelamin  atau  gender  berpengaruh  positif  terhadap  inklusi  keuangan.  Hal  ini menunjukkan bahwa wanita meningkatkan inklusi keuangan. Hal ini tidak sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Zins (2015) dimana ia menyebutkan bahwa wanita berpengaruh menurunkan inklusi keuangan di Afrika.
Wanita  di  Filipina  berpengaruh  terhadap  formal  account  dan  formal  saving.  Wanita berpengaruh  dalam  kepemilikan  akun  dan kemungkinan  menabung  di  Filipina.  Pengaruh  jenis
kelamin terhadap inklusi keuangan dalam hal ini formal account dan formal saving menunjukkan hubungan  positif.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  wanita  memungkinkan  menaikkan  inklusi keuangan di Filipina. Seperti halnya di Indonesia, hubungan antara inklusi keuangan di Filipina tidak sesuai dengan penelitian Zins (2015) dimana ia menyebutkan bahwa wanita berpengaruh menurunkan inklusi keuangan.
3. Pengaruh pendidikan terhadap inklusi keuangan
Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  di  Indonesia  pendidikan  berpengaruh  positif  terhadap formal  account,  formal  saving,  dan  formal  credit.  Ketiga  indikator  tersebut  menyebutkan hubungan  pengaruh  pendidikan  terhadap  inklusi  keuangan.  Artinya  bahwa  semakin  tinggi pendidikan  seseorang  maka  akan  berpengaruh  menaikkan  inklusi  keuangan.  Pendidikan  yang tinggi mendorong seseorang untuk menyadari pentingnya memiliki akun di lembaga keuangan. Seseorang  yang  berpendidikan tinggi  mengelola  uangnya  dengan  baik  sehingga  menjadikannya menyimpan  uang  yang  dimilikinya  di  lembaga  keuangan  formal.  Tidak  menutup  kemungkinan pula  semakin  tinggi  pendidikan  seseorang  meningkatkan  keinginannya  untuk  memperoleh pinjaman di lembaga keuangan formal.
Di  Filipina,  pendidikan  berpengaruh  positif  terhadap  formal  account  dan  formal  credit. Semakin tinggi tingkat pendidikan seseorang akan menaikkan kemungkinan untuk memiliki akun bank dan memiliki pinjaman pada lembaga keuangan formal. Hal ini mengindikasikan orang yang pendidikannya lebih tinggi memiliki pengetahuan yang lebih luas mengenai keuangan, sehingga berdampak menaikkan inklusi keuangan.
Pendidikan  berpengaruh  terhadap  inklusi  keuangan  baik  di  Indonesia  maupun  Filipina. Pengaruh pendidikan dan inklusi keuangan ini seseuai dengan penelitian Alexandra Zins (2015). Dalam penelitian ini disebutkan bahwa pendidikan berpengaruh terhadap inklusi keuangan dari sisi formal account dan formal credit.
Zins  (2015)  menjelaskan  bahwa  pendidikan  tingkat  kedua  dan  tingkat  akhir  berpengaruh signifikan.  Hal  ini  menjelaskan  bahwa  individu  yang  memiliki  pendidikan  tinggi  berpengaruh meningkatkan  inklusi  keuangan.  Tingkat  pendidikan  kedua  yang  bisa  disebut  pendidikan menengah  yang  dialami  seseorang  dan  yang  melampaui  hingga  pendidikan  atas  memiliki mendapatkan  pengetahuan  lebih  yang  menjadikannya  lebih  bijak  dalam  penggunaan  fasilitas keuangan.  Mereka  yang  berpendidikan  tinggi  menyadari  pentingnya  menggunakan  fasilitas keuangan.  Dengan  memaksimalkan  penggunaan  jasa  keuangan  tersebut,  mereka  mampu memenuhi kebutuhan lebih baik dan lebih mudah.
4. Pengaruh pendapatan terhadap inklusi keuangan
Pendapatan  secara  signifikan berpengaruh positif  terhadap  inklusi  keuangan  di  Indonesia. Pendapatan berpengaruh pada ketiga indikator formal account, formal saving, dan formal saving. Semakin tinggi pendapatan seseorang maka semakin meningkatkan peluangnya untuk memiliiki akun  bank,  dikarenakan  kebutuhan  yang  meningkat  maka  memiliki  akun  bank  akan memudahkannya dalam mengelola keuangannya. Hal ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan Allen (2016) di mana orang yang lebih kaya menaikkan inklusi keuangan.
Penelitian  ini  sejalan  dengan  temuan  yang  didapatkan  bahwa  pendapatan  berpengaruh terhadap  inklusi  keuangan.  Dengan  adanya  gap  antara  yang  kaya  dengan  yang  miskin  dalam kepemilikan akun membuktikan kekuatan pendapatan yang dimiliki individu berpengaruh untuk
mendorongnya melakukan berbagai aktivitas keuangan. Orang kaya akan lebih terdorong untuk memiliki akun dibanding orang miskin dikarenakan kebutuhan mereka dari sisi keuangan lebih kompleks.
Di Filipina, pendapatan berpengaruh postif terhadap ketiga indikator inklusi keuangan formal account, formal saving, dan formal saving. Seperti halnya hasil penelitian di Indonesia, semakin tinggi pendapatan seseorang maka semakin meningkatkan peluangnya untuk memiliiki akun bank, dikarenakan kebutuhan yang meningkat maka memiliki akun bank akan memudahkannya dalam mengelola keuangannya. Hal ini juga sesuai dengan penelitian yang dilakukan Allen (2016) di mana orang yang lebih kaya menaikkan inklusi keuangan.
5. Pengaruh pekerjaan terhadap inklusi keuangan
Di Indonesia pekerjaan berpengaruh terhadap inklusi keuangan dalam formal account dan formal  saving.  Pekerjaan  berpengaruh  positif  terhadap  kedua  variabel  tersebut.  Hal  ini memberikan kesimpulan bahwa orang yang bekerja akan meningkatkan inklusi keuangan. Hal ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan Allen (2016) yang menunjukkan hubungan positif antara pekerjaan dengan inklusi keuangan.
Orang yang berkerja memiliki maksud untuk mencapai tujuan keuangan (OJK, 2016). Orang yang memiliki bekerja untuk memenuhi kebutuhan jangka panjang dan jangka pendeknya. Untuk memenuhi kebutuhan tersebut mereka menggunakan layanan jasa keuangan untuk mendukung tercapainya kebutuhan tersebut. Dengan memiliki akun bank dan menabung akan mempermudah individu untuk mengatur dan merencanakan tujuan keuangannya.
Pekerjaan  berpengaruh  terhadap  inklusi  keuangan  di  Filipina.  Sama  seperti  di  Indonesia, pengaruh  pekerjaan  terhadap  inklusi  keuangan  dari  segi  formal  account  dan  formal  saving. Pekerjaan  berpengaruh  positif  terhadap  kedua  variabel  tersebut.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa orang yang bekerja akan meningkatkan inklusi keuangan. Hal ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan  Allen  (2016)  yang  menunjukkan  hubungan  positif  antara  pekerjaan  dengan  inklusi keuangan.
Pekerjaan  yang  berpengaruh  positif  terhadap  inklusi  keuangan.  Variabel  workforce  yang diartikan  sebagai  gabungan  dari  karyawan  tetap,  karyawan  paruh  waktu,  karyawan  kontrak, maupun tenaga sukarelawan memiliki kontribusi terhadap inklusi keuangan. Banyaknya pekerja yang menggunakan akun bank untuk berbagai keperluan seperti menerima gaji dan  membayar kebutuhan mereka. Selain itu untuk merencanakan kebutuhan di masa depan, orang yang bekerja menyisihkan sebagian uang mereka untuk ditabung.

## 5. Kesimpulan
Berdasarkan penelitian yang dilakukan mengenai perbandingan determinan inklusi keuangan yang ada di Indonesia dan Filipina, maka dapat diambil kesimpulan bahwa yang pertama, variable Usia berpengaruh terhadap inklusi keuangan dari segi formal credit di Indonesia, semakin bertambah usia  seseorang  semakin  mendorong  mereka  untuk  mendapatkan  pinjaman.  Sedangkan  di  Filipina diketahui usia berpengaruh terhadap terhadap inklusi keuangan dalam formal saving di mana semakin bertambah usia seseorang keinginan untuk menyimpan uang semakin menurun. Hal ini menunjukkan bahwa usia berpengaruh menaikkan inklusi keuangan. Yang kedua yaitu Jenis kelamin berpengaruh terhadap  terhadap  inklusi  keuangan  di  Indonesia  dari  sisi  formal  saving  di  mana  wanita  memiliki
kecenderungan  untuk  menyimpan  uang  mereka.  Di  Filipina,  jenis  kelamin  berpengaruh  terhadap terhadap  inklusi  keuangan  dalam  hal  formal  account  dan  formal  saving  yaitu  wanita  di  Filipina cenderung memiliki akun dan menabung di lembaga keuangan formal. Hal ini menunjukkan bahwa jenis kelamin, dalam hal ini wanita berpengaruh menaikkan inklusi keuangan.
Di Indonesia, pendidikan berpengaruh terhadap ketiga indikator inklusi keuangan, pemdidikan yang  tinggi  mendorong  seseorang  untuk  memiliki  akun,  menabung  serta  mendapatkan  pinjaman. Sedangakan di Filipina, pendidikan berpengaruh dalam formal account dan formal credit. Semakin tinggi pendidikan maka akan semakin meningkatkan inklusi keuangan dalam hal kepemilikan akun dan keinginan mendapatkan pinjaman di Filipina.
Dalam hal pendapatan, Indonesia dan Filipina menunjukkan hasil yang sama di mana ketiga indikator formal  account,  formal  saving,  dan  formal  credit  berpengaruh  terhadap  signifikan  terhadap pendapatan.  Hal  ini  menunjukkan  semakin  kaya  seseorang  akan  menaikkan  inklusi  keuangan. Pekerjaan berpengaruh terhadap inklusi keuangan. Penelitian di Indonesia dan Filipina menunjukkan hasil yang sama dimana pekerjaan berpengaruh terhadap formal account dan formal saving. Sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  orang  yang  bekerja  berpengaruh  meningkatkan  inklusi  keuangan  di banding mereka yang tidak bekerja.

## Referensi
Akudungu, Mamudu Abunga. (2013). The Determinants of Financial Inclusion in Western Africa: Insight from Ghana. Research Journal of Finance and Accounting Vol. 4, No. 8, 2013. IISTE. Allen, Franklin dkk. (2016). The Foundations of Financial Inclusion: Understanding Ownership and Use of Formal Accounts. J. Finan. Intermediation 27 (2016) 1-30. ELSEVIER. Antikasari,  Tiara  Widya  dan  Djuminah.  (2017). Memprediksi  Financial  Distress  dengan  Binary  Logit Regression Perusahaan Telekomunikasi. Jurnal Keuangan dan Perbankan Vol. 21 No. 2 265-275 2017.
Atikah dan Ahmad Ma’ruf. (2016). Analisis Keuangan Inklusif: Studi Kasus Daerah Istimewa Yogyakarta. Jurnal Ekonomi & Studi Pengembangan Vol. 17 No. 1 April 2016 31-45. Byrne, Alistair dan Stephen P Utkus. (2013). Behavioural Finance. Vanguard Asset Management. Departemen Agama RI. (2009). Al Quran dan Terjemahnya . Syaamil Quran. El-Zaghbi, Mayada dan Michael Tarzi. (2013). Trends in Sharia-Compliant Financial Inclusion. CGAP No. 84 Maret 2013. Fujimoto,  Ami  dan  Aladdin  D. Rillo.  (2014). From  Microfinance  to  Mobile Banking:  Making  Financial Inclusion Work in Philippines. Asian Development Bank Institute (ADBI). Fungáčová,  Zuzana  dan  Laurent  Weill.  (2015). Understanding  Financial  Inclusion  in  China. China Economic Review 34 (2015) 196-206. ELSEVIER.
Han,  Rui  dan  Martin  Melecky.  (2014). Financial  Inclusion  for  Financial  Stability. The  World  Bank, Development Economics, August 2013. Horowitz, Joel L. Dan N. E Savin. (2001). Binary Response Models: Logits, Probits, and Semiparametrics. Journal of Economic Perspectives Vol. 15, No. 4 2001 43-56. Hosmer, David W. dan Stanley Lemeshow. (2000). Applied Logistic Regression. Canada. John Wiley & Sons, Inc.
Indriantoro, Nur dan Bambang Supomo. (2016). Metode Penelitian Bisnis untuk Akuntansi & Manajemen. Yogyakarta. BPFE Cetakan ketujuh, Februari 2016. Khatimah, Husnul. (2016). Analisis Efektivitas Inklusi Keuangan di BMT Syariah Riyal. Jurnal Ilmiah Ekonomi Manajemen dan Kewirausahaan ‘Optimal’ Vol. 10 No. 2 September 2016. Kikkawa, Khan dan Yuqing Xing. (2014). Financial Inclusion in Indonesia: A Poverty Alleviation Strategi. Asian Development Bank Institute (ADBI).
Kiyilar, Murat dan Okan Acar. (2009). Behavioural Finance and The Study of The Irrational Financial Choice of Credit Card Users. Annales Universitatis Series Oeconomica, Vol. 11 No. 1 2009. Kunt,  Asli  Demirguc  dan  Leora  Klapper.  (2012). The  Global  Findex  Database:  Measuring  Financial Inclusion. The  World  Bank  Development  Research  Group  Finance  and  Private  Sector Development Team.
Kunt,  Asli  Demirgüç et  al .  (2017). The  Global  Findex  Database:  Measuring  Financial  Inclusion  and  The Fintech Revolution. World Bank Group. Kunt, Asli Demirguc et al. (2013). Islamic Finance and Financial Inclusion. The World Bank Development Research Group Finance and Private Sector Development Team.
Kurniasari, Lia et al . (2013). Permodelan Regresi Logistik dan Regresi Probit pada Peubah Respon Multinomial. Universitas Brawijaya Malang, Indonesia.
Laha,  Arindam  dan  Pravat  Kumar  Kuri.  (2011). Determinants  of  Financial  Inclusion: A Study  of  Some Selected Districts of West Bengal, India. ICSSR  Major Research Project August, 2011. Bepress. Nasution, Lia Nazliana dan Handriyani Dwilita. (2016). Keuangan Inklusif dan Pertumbuhan Ekonomi Sumut. Jurnal Ilmiah Research Sains Vol. 2 No. 3 September 2016. Ouma, Shem Alfred et al . (2017). Mobile Financial Services and Financial Inclusion: Is it a Boon for Savings Mobilization? Review of Development Finance 7 (2017) 29-35. ELSEVIER.
Peña,  Ximena et  al .  (2014). Determinants  of  Financial  Inclusion  in  Mexico  based  on  The  2012  National
Financial Inclusion Survey (ENIF). Working Paper 14/15 Madrid, Juni 2014. BBVA Research. Putri, Rizfanni Cahya dan Vita Ratnasari. (2015). Permodelan Logit, Probit dan Complementary Log-Log pada Studi Kasus Partisipasi Perempuan dalam Pembangunan Ekonomi di Kalimantan Selatan. Jurnal Sains dan Seni ITS Vol. 4, No. 2 (2015) 2337-3520. Rillo, Aladdin D. (2014). Overview of Financial Inclusion in Asia. Asian Development Bank Institute (ADBI).
Sanjaya,  I  Made  dan  Nursechafia.  (2016). Inklusi  Keuangan  dan  Pertumbuhan  Inklusif:  Analisis  Antar Provinsi di Indonesia. Buletin Ekonomi Moneter dan Perbankan, Vol. 18 No. 3 Januari 2016. Sarma, Mandira. (2008). Index of Financial Inclusion. Working Paper No. 215. ECONSTOR. Satyagraha.  2016.  Menkeu: Penerbitan    Sukuk    Ritel    Dukung    Inklusi    Keuangan . http://antaranews.com/berita/561370/menkeu-penerbitan-sukuk-ritel-dukung-inklusi- keuangan.  Diakses pada 26 Januari 2018.
Setyowati,  Hermin  Esti.  2018. Keterlibatan  Perempuan  dalam  Inklusi  Keuangan  Dapat  Meningkatkan Kontribusi Ekonomi Secara Luas . http://snki.ekon.go.id . Diakses pada tanggal 24 Januari 2018. Sharma,  Rahul  dan  Sweta  Goel.  (2017). Developing  a  Financial  Inclusion  Index  for  India. Procedia Computer Science 122 (2017) 949-956. ELSEVIER.
Triatanto, R. Yudha. (2018). Layanan Keuangan Digital Jadi Kunci Inklusi Keuangan. Buletin SNKI Juli 2018 edisi 6.
Tuesta, David et al . (2015). Financial Inclusion and Its Determinats: The Case of Argentina. Working Paper 15/03 Madrid, January 2015. BBVA Research.
Umar,  Azwar  Iskandar.  (2017). Index  of  Syariah  Financial  Inclusion  in  Indonesia. Buletin  Ekonomi Moneter dan Perbankan, Vol. 20, No 1 Juli 2017. Wooldridge, Jeffrey M. (2016). Introductory Econometrics: A Modern Approach. Cengage Learning, Buston USA.
World  Bank.  (2018).  Global  Financial  Inclusion  (Global  Findex)  Database  2017-Indonesia. http://microdata.worldbank.org
World  Bank.  (2018).  Global  Financial  Inclusion  (Global  Findex)  Database  2017-Philippines. http://microdata.worldbank.org
World  Bank.  (2018).  Global  Financial  Inclusion  (Global  Findex)  Database  2017-World. http://microdata.worldbank.org Zins, Alexandra dan Laurent Weill. (2016). The Determinants of Financial Inclusion in Africa. Review of Development Finance 6 (2016) 46-57. ELSEVIER.