Jurnal Interpretasi Hukum |ISSN: 2746-5047 Vol. 2, No. 1 – April 2021, Hal. 103-108| Tersedia online di https://www.ejournal.warmadewa.ac.id/index.php/juinhum DOI: https://doi.org/10.22225/juinhum.2.1.3101.103-108

## PEMBERIAN KREDIT DENGAN JAMINAN FIDUSIA PADA PT BANK MAYA PADA INTERNASIONAL CABANG DENPASAR PADA MASA COVID-19
Kadek Della Ayu Saputri, I Nyoman Putu Budiartha, Desak Gde Dwi Arini Fakultas Hukum Universitas Warmadewa, Denpasar-Bali, Indonesia dsaputri64@gmail.com , budiarthaputu59@gmail.com , rinidesak1966@gmail.com

## Abstrak
Fidusia merupakan salah satu jaminan yang efisien bagi masyarakat yang memerlukan dana di tengah pandemi Covid-19  ini  seperti  yang  diketahui  dampak  dari  adanya  pandemi  ini  terlihat  pada  sektor  perekonomian  di Indonesia Bank sebagai lembaga perantara yang efektif sebagai penyalur dana untuk kegiatan pembiayaan yang produktif  yang  akan  mendorong  pertumbuhan  ekonomi  itu  sendiri  Dalam  penelitian  ini  membahas  mengenai bagaimana PT Bank Mayapada Internasional Cabang Denpasar memberikan kebijakan di tengah pandemi seperti ini kemudian mengenai pelaksanaan pemberian kredit dengan jaminan fidusia pada masa Covid-19 serta mengenai penyelesaian wanprestasi terkait pemberian kredit dengan jaminan fidusia pada masa Covid-19 Tipe penelitian yang digunakan adalah penelitian hukum empiris Berdasarkan hasil penelitian disimpulkan bahwa pelaksanaan pemberian kredit di masa pandemi ini diawali dengan pengajuan permohonan restrukturisasi kemudian melakukan analisa seperti cash flow laporan keuangan terakhir rekening koran tiga bulan terakhir kondisi agunan kunjungan usaha  debitur  dan  yang  terakhir  itu  dibuatkan  perjanjian  baru  Kemudian  terkait  penyelesaian  wanprestasi dilakukan dengan cara restrukturisasi kemudian mediasi dan yang terakhir adalah dengan cara membawa jaminan tersebut ke badan lelang.
Kata Kunci : Kredit Jaminan Fidusia Covid-19 Penyelesaian Wanprestasi

## Abstract
Fiduciary  is  one  of the efficient  guarantees for people  who  need funds in the  midst  of  the  Covid-19 pandemic as it is known that the impact of this pandemic can be seen in the economic sector in Indonesia Bank as an effective intermediary institution as a channel for funds for productive financing activities that  will  encourage  economic  growth  itself  In  this  study  discusses  how  PT  Bank  Mayapada Internasional Denpasar Branch provides policies in the midst of a pandemic like this then regarding the  implementation  of  providing  credit  with  fiduciary  guarantees  during  the  Covid-19  period  and regarding the settlement of defaults related to providing credit with fiduciary guarantees during the Covid-19 period. 19 The type of research used is empirical legal research. Based on the results of the study, it is concluded that the implementation of credit distribution during this pandemic begins with submitting a restructuring application then performs analysis such as cash flow in the last financial statements. ir the checking account for the last three months, the collateral condition for the debtor's business  visit  and  the  latest  a  new  agreement  is  made.  Then  the  settlement  of  default  is  done  by restructuring then mediation and the last is by bringing the guarantee to the auction body.
Keywords: Covid-19 Fiduciary Guarantee Credit for Default Settlement

## I. PENDAHULUAN
Seperti yang diketahui Indonesia bahkan dunia sedang berjuang menghadapi pandemi Covid-19 hal ini sangat berdampak pada seluruh sektor kehidupan masyarakat dimana ini sangat terlihat jelas pada sektor ekonomi banyak perusahaan di Indonesia mengalami kerugian yang dikarenakan omset penjualannya menurun  Hal  ini  justru  berimbas  kepada  tenaga  kerja  yang  ada  di  Indonesia  karena  dengan  adanya pandemi ini banyak sekali bahkan hampir sebagian besar masyarakat Indonesia mengalami Pemutusan Hubungan  Kerja  (PHK)  secara  serentak  Hal  itu  justru  membuat  masyarakat  berjuang  untuk  tetap bertahan  hidup  Di  masa  seperti  saat  ini  jaminan  fidusia  adalah  salah  satu  jaminan  yang  dapat memberikan  peluang  bagi  masyarakat  yang  membutuhkan  dana  untuk  bertahan  hidup  di  tengah Pandemi  Covid-19  dimana  pada  masa  ini  masyarakat banyak mengalami Pemutusan Hubungan Kerja (PHK) dari perusahaan tempatnya bekerja.
PT Bank Mayapada Internasional Cabang Denpasar dalam hal pelaksanaan kredit dengan jaminan Fidusia  yaitu  dalam  pelaksanaannya  perjanjian  kredit  dengan  jaminan  fidusia  dilakukan  dengan perjanjian yang diikatkan dengan akta jaminan fidusia Dalam hal ini pada saat dunia sedang mengalami pelemahan ekonomi sehingga peranan bank sebagai salah satu lembaga perantara yang efektif sebagai penyalur dana untuk kegiatan pembiayaan yang produktif yang akan mendorong pertumbuhan ekonomi itu  sendiri  Hal  ini  diwujudkan  dalam  kegiatan  menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk pinjaman atau pemberian kredit Untuk saat  ini jaminan  fidusia  adalah salah  satu jaminan  yang  dapat memberikan  peluang bagi masyarakat yang  membutuhkan  dana  di  tengah  Pandemi  Covid-19  dimana  pada  masa  ini  masyarakat  banyak mengalami Pemutusan Hubungan Kerja (PHK) dari perusahaan tempatnya bekerja.
Penelitian  yang  serupa  dengan  penelitian  sekarang  ini,  yaitu  pertama  tentang  analisis  yuridis pelaksanaan perjanjian kredit dimasa pandemi covid 19 di Bank Bri cabang Klaten (Putri & Pamuncak, 2021) . Selanjutnya tentang analisis hukum relaksasi kreadit saat pandemi corona dengan kelonggaran kredit  berdasarkan  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Nomor  11/POJK.03/2020 (Sastradinata  & Muljono,  2020) ,  dan  terakhir  tentang  implikasi  pandemi  covid-19  terhadap  pelaksanaan  perjanjian kredit (Syahril, 2021) .
Berdasarkan  pemaparan  yang  sudah  diuraikan  diatas,  penelitian  baru  ini  bertujuan  untuk mengetahui  pelaksanaan  pemberian  kredit  dengan  jaminan  fidusia  pada  PT  Bank  Mayapada Internasional  Cabang  Denpasar  pada  masa  Covid-19  dan  untuk  mengetahui  proses  penyelesaian wanprestasi  dalam  pemberian  kredit  dengan  jaminan  fidusia pada PT  Bank  Mayapada  Internasional Cabang Denpasar.

## II. METODE PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan metode penelitian hukum empiris. Penelitian  hukum  empiris  yaitu  suatu metode  penelitian  hukum  yang  menggunakan fakta-fakta empiris yang diambil dari perilaku manusia baik  perilaku  verbal  yang  didapat  dari  wawancara  maupun  perilaku  nyata  yang  dilakukan  melalui pengamatan langsung Penelitian empiris juga digunakan untuk mengamati hasil  dari perilaku manusia yang berupa peninggalan fisik maupun arsip (Fajar & dkk, 2010) .
Pendekatan  masalah  yang  digunakan  yaitu  pendekatan  perundang-  undangan  pendekatan konseptual dan pendekatan sosiologis Sumber-sumber data yang digunakan secara primer yaitu dengan melakukan  wawancara  dengan  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang  Denpasar  Sedangkan  data sekunder yang digunakan seperti bahan hukum primer yaitu Undang-Undang Dasar Negara Republik Indonesia Tahun 1945 Kitab Undang-Undang Hukum Perdata Undang-Undang Nomor 7 Tahun 1992 sebagaimana  diubah  dengan  Undang-Undang  Nomor  10  Tahun  1998  tentang  Perbankan  Undang- Undang Nomor 42 Tahun 1999 tentang Jaminan Fidusia dan bahan hukum sekunder yang didapat dengan membaca buku dan jurnal hukum yang berkaitan dengan jaminan fidusia (Marzuki, 2017) . Bahan hukum yang sudah terkumpul akan dianalisa dengan menggunakan teknik analisis kualitatif, yaitu metode yang digunakan untuk menganalisa data dengan mendeskripsikan data melalui bentuk kata dan digunakan untuk menafsirkan dan menginterpretasi data hasil lisan atau tertulis dari orang tertentu dan  perilaku  yang  diamati (Moleong,  1991) .  Data  yang  telah  dianalisis  secara  kualitatif  dianalisis kembali secara deskriptif kualitatis dan sistematis sehingga membentuk suatu karya ilmiah.

## III. HASIL DAN PEMBAHASAN
1. Pelaksanaan  Pemberian  Kredit  dengan  Jaminan  Fidusia  Pada  PT  Bank  Mayapada Internasional Cabang Denpasar pada Masa Covid-19
Ditengah  pandemi  seperti  ini  seluruh  bank  termasuk  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang Denpasar  tidak  mengeluarkan  pinjaman  dalam  bentuk  apapun  Sehingga  berdasarkan  arahan  dari Otoritas  Jasa  Keuangan  maka  dalam  hal  ini  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang  Denpasar memberikan beberapa kebijakan kepada debitur seperti berikut (Wawancara dengan Ibu Purnama Dewi bagian  Legal  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang  Denpasar  23  November, 2020)
a. Penilaian  kualitas  kredit/pembiayaan/penyediaan  dana  lain  hanya  berdasarkan  ketepatan pembayaran pokok dan atau bunga kredit.
b. Restrukturisasi  dengan  peningkatan  kualitas  kredit/pembiayaan  menjadi  lancar  setelah direstrukturisasi  Dalam  hal  ini  dilakukan  dengan  penurunan  suku  bunga  dan  perpanjangan jangka waktu.
c. Penerapan  kebijakan  yang  mendorong  stimulasi  pertumbuhan  ekonomi  untuk  debitur  yang terkena dampak penyebaran Covid-19 termasuk debitur usaha mikro kecil menengah Hal ini dimaksudkan agar para debitur baik debitur umum dan debitur UMKM dapat bertahan hidup di tengah pandemi ini dan dapat meningkatkan perekonomian di Indonesia.
Mengenai pelaksanaan dalam pemberian kredit dengan jaminan fidusia pada masa Covid-19 ini berlaku bagi  debitur  lama  yang  mengajukan  restrukturisasi  tahapannya  sebagai  berikut  (Wawancara  dengan dengan  I  Gusti  Ayu  Candra  Dewi  Parwati  bagian  Administrasi  Kredit  di  PT  Bank  Mayapada Internasional Denpasar,   7 Desember 2020)
a. Membuat  surat  permohonan  restrukturisasi  dari  debitur  yang  dimana  berisikan  kemampuan debitur  untuk membayar  angsuran  setiap  bulannya  dan  berisi mengenai kondisi debitur saat ini yang mengakibatkan debitur mengajukan permohonan restrukturisasi.
b. Proyeksi cash flow  cash flow adalah  perlajuan  uang  masuk  ( cash  inflow ) maupun uang keluar  ( cash  outflow )  Dalam  hal  ini  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang  Denpasar melakukan analisa terkait pergerakan uang debitur yang mengajukan restrukturisasi.
c. Menganalisa laporan keuangan terakhir si debitur diperlukan untuk mempermudah kelayakan apakah debitur tersebut layak untuk diberikan restrukturisasi  Dalam hal ini pihak  bank  akan melakukan  pengecekan  laporan  keuangan  apakah  debitur  tersebut  benar  sedang  mengalami penurunan pendapatan atau omset.
d. Menganalisa  rekening  koran  selama  tiga  bulan  terakhir  yang  bertujuan  untuk  mengecek seluruh  rincian  data  transaksi  rekening  debitur  Hal  ini  untuk  membuktikan  bahwa  alur keuangan  nasabah  tersebut  tetap  berjalan lancar namun mengalami penurunan.
e. Kondisi  dan  nilai  agunan  debitur  dalam  hal  ini  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang Denpasar  akan  mengecek  bagaimana  kondisi  dari  jaminan  yang  digunakan  dan  juga menganalisa  apakah  nilai jaminan  tersebut  dapat  memenuhi  nilai peminjaman  Namun  untuk menganalisa tersebut akan dilihat melalui nilai jual pasar di tahun ini.
f. Melakukan  kunjungan  usaha  bagi  debitur  yang  memiliki  usaha  Kegiatan  ini dilakukan oleh bagian appraisal yang akan melihat apakah memang benar usaha  debitur  tersebut  mengalami penurunan.
g. Tahap  terakhir  adalah  setelah  debitur  memenuhi  syarat  sesuai  dan  dianggap layak untuk mendapatkan restrukturisasi maka pihak bank akan membuatkan kembali perjanjian kredit baru Dimana  perjanjian  tersebut  berisi  mengenai  suku  bunga  jangka  waktu  biaya  angsuran  dan sebagainya sama seperti membuat perjanjian di awal.
Pelaksanaan pemberian kredit dengan jaminan fidusia yang diberikan oleh PT Bank Internasional Cabang Denpasar di masa pandemi Covid-19 diawali dengan membuat surat permohonan restrukturisasi yang berisi  kemampuan  debitur  membayar  dan  kondisi  yang  mengakibatkan  debitur  mengajukan permohonan Kemudian pihak bank akan melakukan berbagai analisa seperti menganalisa pendapatan masuk  dan  keluar  debitur  laporan  keuangan  terakhir  debitur  rekening  koran  dan  yang  terakhir menganalisa  mengenai  kondisi  dan  nilai  jaminan  yang  digunakan  debitur  Setelah  itu  PT  Bank Mayapada  Internasional  Cabang  Denpasar  akan  melakukan  kunjungan  bagi  debitur  yang  memiliki usaha Selanjutnya setelah semua syarat telah dipenuhi dan dianggap layak oleh pihak bank maka akan dibuatkan kembali perjanjian kredit sama seperti di awal.

## 2. Penyelesaian  Wanprestasi  yang  Timbul  dalam  Pemberian  Kredit  dengan Jaminan Fidusia
Untuk  dapat  mengatakan  bahwa  seorang  debitur  melakukan  perbuatan  wanprestasi  dalam  suatu perjanjian maka pihak bank harus dapat membuktikan bahwa debitur tersebut tidak dapat melaksanakan kewajibannya  atau  prestasi.  Menurut Ridwan,  (1997) ,  yang  dimaksud  dengan  Wanprestasi  adalah kelalaian suatu pihak dalam memenuhi kewajibannya terhadap pihak lain yang seharusnya diutamakan berdasarkan perikatan yang telah dibuat.
Wanprestasi atau tidak dipenuhinya janji dapat terjadi baik karena sengaja maupun tidak sengaja Pihak yang tidak sengaja melakukan wanprestasi ini dapat terjadi karena memang tidak mampu untuk memenuhi prestasi tersebut atau juga terpaksa untuk tidak melakukan prestasi tersebut (Salim, 2008) . Perilaku wanprestasi menimbulkan konsekuensi bagi pihak yang dirugikan karena akan pihak yang merasa dirugikan dalam hal ini pihak bank akan menuntut pihak yang melakukan wanprestasi dalam hal ini debitur untuk memberikan ganti rugi Sehingga secara hukum diharapkan bersikap adil agar tidak ada satupun pihak yang merasa dirugikan terhadap tindakan tersebut.
Berdasarkan hasil penelitian pada tanggal 27 November 2020 dengan Ibu Purnama Dewi bagian Legal  pada  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang  Denpasar  di  dalam  prakteknya  mengenai penyelesaian kredit yang bermasalah, umumnya dilakukan dengan dua cara, yakni
1. Penyelesaian Kredit Bermasalah melalui Jalur Non-Litigasi
Penyelesaian  sengketa  melalui  jalur  non  litigasi  adalah  penyelesaian  sengketa  yang dilakukan  diluar  pengadilan  sesuai  dengan  kesepakatan  yang  dilakukan  oleh  para  pihak dengan  mengesampingkan  penyelesaian  sengketa  melalui  jalur  litigasi  atau  pengadilan. Berdasarkan  Undang-Undang  Nomor  30  Tahun  1999  tentang  Arbitase  dan  Alternatif Penyelesaian  Sengketa  mengenai  penyelesaian  sengketa  di  luar  pengadilan  dapat  dilakukan dengan cara sebagai berikut.
a. Konsultasi  tidak  diatur  jelas  dalam  Undang-Undang  Nomor  30  Tahun 1999 tentang Arbitrase  dan  Alternatif  Penyelesaian  Sengketa  tetapi  dalam  rumusan  Black  s  Law Dictionary adalah suatu tindakan yang bersifat personal antara suatu pihak tertentu dengan pihak  lain  yang  merupakan  pihak  konsultan  dimana  pihak  konsultan  memberikan pendapatnya kepada klien sesuai dengan keperluan dan kebutuhan kliennya.
b. Negosiasi  adalah  suatu  proses  tawar-menawar  atau  upaya  untuk  mencapai  kesepakatan dengan pihak lain melalui proses interaksi komunikasi yang dinamis dengan dengan tujuan untuk  mendapatkan  penyelesaian  atau  jalan  keluar  atas  suatu  masalah  yang  sedang berlangsung (Ikatan Bankir, 2011) .
c. Mediasi  Menurut  John  W  Head  mediasi  adalah  suatu  prosedur  penegakan  dimana seseorang  bertindak  sebagai  kendaraan  untuk  berkomunikasi  antara  para  pihak  sehingga pandangan  mereka  yang  ada  atas  sengketa  tersebut  dapat  dipahami  dan  mungkin didamaikan  tetapi  tanggung  jawab  utama  tercapainya  suatu  perdamaian  tetap  berada  di tangan para pihak sendiri-sendiri (Soemartono, 2006) .
d. Konsiliasi  adalah  penyelesaian  sengketa  yang  dilakukan  diluar  pengadilan  yang  dibantu oleh  konsiliator  dengan  memberikan  solusi  mengenai  pemecahan  masalah  kepada  para pihak.
e. Arbitrase  berdasarkan  Pasal  1  angka  1  Undang-Undang  Nomor  30  Tahun  1999 tentang Arbitrase Dan Alternatif Penyelesaian Sengketa menentukan bahwa  Arbitrase  adalah  cara penyelesaian  suatu  sengketa  perdata  diluar  peradilan  umum  yang  didasarkan  pada perjanjian  arbitrase  yang  dibuat secara tertulis oleh para pihak yang bersengketa.
2. Penyelesaian Sengketa Kredit Bermasalah melalui Jalur Litigasi Penyelesaian sengketa kredit dengan jalur litigasi adalah penyelesaian masalah hukum melalui jalur  pengadilan  dengan  mengajukan  gugatan  Penyelesaian  secara  litigasi  terhadap  debitur wanprestasi dapat dilakukan dengan cara sebagai berikut.
a) Mengajukan gugatan ke Pengadilan Negeri sesuai dengan ketentuan hukum acara perdata atau  permohonan  eksekusi  grosse  akta  Dengan  cara  tersebut  dapat  dijadikan  salah  satu penyelesaian  kredit macet yang lebih cepat  dan lebih mudah  dibandingkan mengajukan gugatan  perdata  atas  dasar  wanprestasi  Grosse  Akta  Pengakuan  Hutang  merupakan eksekusi pengecualian yang diatur pasal 224 HIR dan Pasal 258 Rbg yakni eksekusi yang dijalankan  melalui  penetapan  pengadilan  yang  bersifat  tetap  Dengan  aturan  ini  maka eksekusi tersebut dapat dilakukan lebih cepat dan lebih mudah (Hariyani, 2010) .
b) Gugatan perdata melalui Pengadilan Negeri atas dasar wanprestasi Mengajukan  gugatan perdata  melalui  Pengadilan  Neger  (PN)  atas  dasar  wanprestasi  (ingkar  janji)  dapat dijadikan  opsi  oleh  Bank  (kreditur)  untuk menyelesaikan  kredit  macet  Opsi  ini  dapat ditempuh  apabila  pihak  bank  (kreditur)  tidak  dapat  melakukan  eksekusi  grosse  akta melalui  Pengadilan  Negeri  disebabkan  antara  lain  perjanjian  kreditnya  tidak  diiringi pembuatan grosse akta pengakuan utang yang dibuat secara notarial (Hariyani, 2010) . Proses penyelesaian wanprestasi pada PT Bank Mayapada Internasional Cabang Denpasar dilakukan dengan beberapa prosedur seprti yang diuraikan berikut ini (Wawancara dengan Made Eli Restuawan bagian Administrasi  Kredit  pada  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang  Denpasar  17 Desember 2020).
a. Pertama  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang  Denpasar  akan  memberikan  solusi  terkait debitur yang memiliki kredit macet Dimana mengenai solusi tersebut sudah dijelaskan pada bab sebelumnya  yaitu  dengan  mengajukan  restrukturisasi  sehingga  diharapkan  dengan  adanya
keringanan yang diberikan oleh pihak bank debitur yang mengalami kredit macet dapat menjadi lancar setelah mengajukan permohonan tersebut.
b. Kedua apabila dengan restrukturisasi tersebut debitur tetap tidak dapat melakukan kewajibannya maka PT Bank Mayapada Internasional Cabang Denpasar akan melakukan mediasi dengan debitur meminta  dan  memberikan  kesempatan  kepada  pihak  debitur  untuk  menjual  aset  yang  telah dijaminkannya  secara  mandiri  Sehingga  apabila  aset  tersebut  sudah  dijual  maka  uang  hasil penjualan tersebut akan digunakan untuk melunasi sisa kredit yang tertunggak.
c. Ketiga  apabila  dengan  cara  restrukturisasi  dan  mediasi  debitur  masih  juga  tidak  mampu  untuk melaksanakan  kewajibannya  maka  selanjutnya  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang Denpasar akan melakukan cara penagihan jaminan debitur untuk dilakukan eksekusi biasa melalui gugatan ke pengadilan Kemudian benda yang sudah di eksekusi tersebut akan dibawa ke Kantor Lelang apabila hasil dari lelang tersebut melebihi dari jumlah pinjaman debitur maka pihak bank wajib untuk mengembalikan kelebihan tersebut kepada debitur.
Penyelesaian  wanprestasi  yang  terjadi  pada  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang  Denpasar dilakukan beberapa tahap yang diawali dengan dimana pihak bank akan menyarankan kepada debitur yang memiliki kredit macet tersebut untuk  mengajukan restrukturisasi seperti yang sudah  dijelaskan sebelumnya yang diharapkan nantinya setelah mengajukan hal tersebut debitur dapat membayar kredit nya Apabila dengan restrukturisasi debitur tersebut masih tetap tidak mampu untuk membayar kreditnya maka pihak bank akan memberikan wewenang atau kesempatan kepada  debitur  untuk  menjual  secara pribadi  benda  yang  dijadikan  jaminan  itu  yang nantinya hasil dari penjualan tersebut akan diberikan oleh debitur kepada pihak bank untuk melunasi utangnya Kemudian apabila dengan cara tersebut debitur tidak mampu menjual jaminan nya maka pihak bank akan melakukan eksekusi terhadap benda jaminan tersebut dan membawanya ke Kantor Lelang Dan apabila hasil jual dari Badan Lelang tersebut melebihi dari jumlah sisa kredit yang dimiliki maka pihak bank wajib untuk mengembalikan berapapun sisanya kepada debitur.

## IV. SIMPULAN DAN SARAN

## 1. Simpulan
Pelaksanaan  pemberian  kredit  dengan  jaminan  fidusia  pada  masa  Covid-19  di  PT Bank Mayapada Internasional Cabang Denpasar dalam pemberian kreditnya dengan jaminan fidusia kepada debitur  di tengah  pandemi  Covid-19  memberikan  beberapa  kebijakan  demi  mendukung  stimulus  pertumbuhan ekonomi  Kebijakan  tersebut  seperti  penurunan  suku  bunga  dan  perpanjangan  jangka  waktu  yang diberikan  setelah  mengajukan  restrukturisasi  Kemudian  mengenai  pelaksanaan  pemberian  kredit dengan  jaminan  fidusia  di  masa  pandemi  Covid-19  ini  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang Denpasar  memberikan  beberapa  persyaratan  yang  berbeda  dengan  pemberian  kredit  sebelumnya Dimana  pelaksanaan  pemberian  kredit  ini  diawali  dengan  debitur  membuat  surat  permohonan restrukturisasi  yang  berisi  kemampuan  debitur  membayar  dan  kondisi  yang  mengakibatkan  debitur mengajukan permohonan Kemudian pihak bank akan melakukan berbagai analisa seperti menganalisa pendapatan  masuk  dan  keluar  debitur  laporan  keuangan  terakhir  debitur  rekening  koran  dan  yang terakhir menganalisa mengenai kondisi dan nilai jaminan yang digunakan debitur. Setelah itu, PT Bank Mayapada Internasional Cabang Denpasar akan melakukan kunjungan bagi debitur yang memiliki usaha. Selanjutnya,  setelah  semua  syarat  telah  dipenuhi  dan  dianggap  layak  oleh  pihak  bank  maka  akan dibuatkan kembali perjanjian kredit sama seperti di awal.
Kemudian,  penyelesaian  wanprestasi  yang  dilakukan  oleh  PT  Bank  Mayapada  Internasional Cabang Denpasar yang dilakukan oleh debitur di tengah pandemi Covid-19 pertama pihak bank akan menyarankan  kepada  debitur  untuk  mengajukan  restrukturisasi  dengan  membuat  surat  permohonan restrukturisasi  Kemudian  apabila  dengan  restrukturisasi  debitur  masih  tidak  mampu  memenuhi kewajibannya maka cara selanjutnya adalah melakukan mediasi dimana dalam hal ini pihak bank akan terlebih dahulu memberikan  wewenang dan  kesempatan kepada  debitur untuk  dapat  menjual  sendiri aset yang dijaminkan kemudian hasil dari penjualan tersebut akan digunakan untuk pelunasan hutang Apabila cara mediasi tidak dapat menyelesaikan masalah tersebut maka pihak bank akan menempuh jalur hukum dimana pihak bank akan melakukan penagihan dan penyitaan terhadap barang jaminan dan kemudian akan membawanya ke badan lelang.

## 2. Saran
Melalui penelitian ini diharapkan kepada pemerintah supaya memperhatikan lagi masyarakatnya bukan hanya  mementingkan  pertumbuhan  ekonomi  saja  melainkan  tetap  memperhatikan  kesejahteraan masyarakatnya Kemudian perlu juga dibuatkan payung hukum yang lebih kuat dan peraturan mengenai pelaksanaan pemberian pinjaman agar tetap berjalan  efektif di tengah pandemi Covid-19. Selain itu, kepada  perusahaan  PT  Bank  Mayapada  Internasional  Cabang  Denpasar  diharapkan  juga  dapat memberikan  kebijakan-kebijakan  yang  lebih  lagi  mengingat  ekonomi  masyarakat  bahkan  dunia mengalami penurunan Sehingga diharapkan  bank  sebagai  lembaga  pembiayaan  dapat  memenuhi kebutuhan  masyarakat  dan  juga  para  UMKM  Kebijakan  yang  dimaksud  bukan  hanya  mengenai pelaksanaan  pemberian  kredit  melainkan  juga  terkait  penyelesaian  masalah  kredit  macet.  Terakhir, kepada  masyarakat  sebagai  nasabah  diharapkan  dapat  lebih  memanfaatkan  segala  sesuatu  nya dengan  baik  Walaupun  pemerintah  dan  bank  sudah  menerapkan  beberapa  kebijakan  bukan  berarti nantinya  masyarakat  dapat  menyalahgunakan  kebijakan  tersebut  Sehingga  dengan  bantuan  dari masyarakat juga nantinya diharapkan dapat membantu untuk mempercepat laju pertumbuhan ekonomi

## DAFTAR PUSTAKA
Fajar, M., & Dkk. (2010). Dualisme Penelitian Hukum Normatif dan Empiris . Yogyakarta: Pustaka Belajar. Hariyani, I. (2010). Resi Gudang Sebagai Jaminan Kredit & Alat Perdagangan . Jakarta: Sinar Grafika. Ikatan Bankir. (2011). Mengelola Kredit Secara Sehat . Jakarta: Gramedia Utama. Marzuki,  P.  M.  (2017). Penelitian  Hukum:  Metode  Penelitian  dan  Pencarian  Kebenaran .  Jakarta:  Penerbit Kencana.
Moleong, L. J. (1991). Metode Penelitian Kualitatif . Rosyda Karya: Bandung.
Putri, C. E. D. P., & Pamuncak, A. W. (2021). Analisis Yuridis Pelaksanaan Perjanjian Kredit Dimasa Pandemi Covid 19 (Studi Kasus di Bank BRI Cabang Klaten) . Universitas Muhammadiyah Surakarta. Ridwan, H. A. (1997). Hukum Dalam Tanya Jawab . Jakarta: Gahlia Indonesia. Salim, H. (2008). Pengantar Hukum Perdata Tertulis (BW) . Jakarta: Sinar Grafika.
Sastradinata, D. N., & Muljono, B. E. (2020). Analisis Hukum Relaksasi Kreadit Saat Pandemi Corona Dengan Kelonggaran Kredit Berdasarkan Peraturan Otoritas Jasa Keuangan Nomor 11/POJK.03/2020. Jurnal Sains Sosio Humaniora , 4 (2). Soemartono, G. (2006). Arbitrase dan Mediasi di Indonesia . Jakarta: PT Gramedia. Syahril, M. A. F. (2021). Implikasi Pandemi Covid-19 Terhadap Pelaksanaan Perjanjian Kredit. OSFPreprints .