Syntax Literate : Jurnal Ilmiah Indonesia p–ISSN: 2541-0849 e-ISSN: 2548-1398 Vol. 5, No. 6, Juni 2020

## CLAIM  LOSS  RATIO  RATE SEBAGAI  INDIKATOR  PENGAMBILAN KEPUTUSAN PERUBAHAN HARGA PREMI ASURANSI JIWA

## Mardianto Karim dan Aceng Komarudin Mutaqin
Program Studi Statistika Universitas Islam Bandung Email: mardianto.karim.mk@gmail.com dan aceng.k.mutaqin@gmail.com

## Abstract
The  insurance  world  is  inseparable  from  the  name  premium.  Every  insurance product  sold  by  an  insurance  company  must  have  a  premium  price  that  always follows  it.  The  insurance  company  must  ascertain  whether  the  pre-determined premium  on  a  product  can  still  be  used  at  a  subsequent  sale  in  order  to  meet obligations  for  claims  made  by  customers.  To  establish  the  right  premium  for consumers,  insurance  companies  can  conduct  experience  studies  based  on  past information.  In  this  study,  an  experience  study  was  applied  to  the  risk  of  life insurance  product  X  claims  sold  by  life  insurance  company  Y.  By  using  the experience  study  will  be  generated  a  claim  loss  ratio  rate  to  find  out  how  the comparison of the actual state of the claim against the risk expected by insurance companies  in  the  form  of  premiums  can  help  insurance  companies  in  making decisions on changes in premium prices. The final results of this study produce the conclusion  that  the  claim  loss  ratio  rate  for  product  X  for  both  male  and  female customers  is  below  100%  and  below  the  general  limit  (40-50%)  so  that  the premiums determined are still sufficient to pay the claims submitted and insurance companies may consider decreasing the price of premium for product X.
Keywords: Experience study, Loss ratio rate, Premium, Life insurance

## Abstrak
Dunia  perasuransian  tidak  terlepas  dari  namanya  premi.  Setiap  produk  asuransi yang  dijual  oleh  perusahaan  asuransi  pasti  memiliki  harga  premi  yang  selalu mengikutinya.  Perusahaan  asuransi  harus  memastikan  apakah  premi  yang  telah ditetapkan  sebelumnya  atas  suatu  produk  masih  bisa  digunakan  pada  penjualan selanjutnya  dalam  rangka  memenuhi  kewajiban  atas  klaim  yang  diajukan  oleh nasabah. Untuk menetapkan premi yang tepat bagi konsumen, perusahaan asuransi dapat  melakukan experience  study yang  didasarkan  pada  informasi  masa  lalu. Dalam  penelitian  ini experience  study diaplikasikan  dalam  risiko  klaim  produk asuransi jiwa X yang dijual oleh perusahaan asuransi jiwa Y. Dengan menggunakan experience study akan dihasilkan claim loss ratio rate untuk mengetahui bagaimana perbandingan  keadaan  aktual  klaim  terhadap  risiko  yang  diharapkan  oleh perusahaan  asruansi  dalam  bentuk  premi  sehingga  dapat  membantu  perusahaan asuransi  dalam  pengambilan  keputusan  perubahan  harga  premi.  Hasil  akhir penelitian  ini  menghasilkan  kesimpulan  bahwa claim  loss  ratio  rate untuk  produk X baik untuk nasabah laki-laki dan perempuan berada di bawah 100% dan di bawah batas  umum  (40-50%)  sehingga  premi  yang  ditetapkan  masih  mencukupi  untuk
membayar klaim yang diajukan dan perusahaan asuransi dapat mempertimbangkan penurunan harga premi produk X.
Kata kunci : Experience study, Loss ratio rate , Premi, Asuransi Jiwa

## Pendahuluan
Asuransi merupakan perjanjian antara dua pihak, yaitu perusahaan asuransi dan pemegang  polis  yang  menjadi  dasar  bagi  penerimaan  premi  oleh  perusahaan  asuransi sebagai  imbalan  untuk  memberikan  penggantian  atas  kerugian  finansial  yang  dialami oleh tertanggung atau pemegang polis. Dana asuransi merupakan kumpulan dana yang berasal  dari  premi  yang  dibentuk  untuk  memenuhi  kewajiban  yang  timbul  dari  polis yang diterbitkan atau klaim asuransi (Nasution & Nanda, 2017) .
Berdasarkan Dictionary  of  Health  Insurance  and  Managed  Care ,  premi merupakan  sejumlah  uang  yang  dibebankan  oleh  perusahaan  asuransi  kepada tertanggung untuk pertanggungan asuransi.
Perusahaan  asuransi  adalah  salah  satu  perusahaan  bisnis  di  Indonesia  yang memiliki  dan  menghasilkan  data  yang  berukuran  besar  tiap  bulannya.  Jika  perusahaan asuransi  masih  menggunakan  data  manual  seperti  file  excel  dan  query  pada  database, banyaknya data akan membuat proses pengambilan informasi berjalan lamban (Hasim, 2019).
Perusahaan  asuransi  harus  memastikan  apakah  premi  yang  telah  ditetapkan sebelumnya atas suatu produk masih bisa digunakan pada penjualan selanjutnya dalam rangka memenuhi kewajiban atas klaim yang diajukan oleh nasabah. Untuk menetapkan premi  yang  tepat  bagi  konsumen,  perusahaan  asuransi  dapat  melakukan experience study yang didasarkan pada informasi masa lalu.
Asuransi  sudah  menjadi  pilihan  untuk  masa  depan  nantinya.  Karena  asuransi adalah  solusi  bagi  orang-orang  yang  mampu  membuat  rencana  kedepan  yang  panjang dan matang. Selain itu di negara-negara maju pun asuransi sudah menjadi solusi untuk masa  depan  nantinya.  Oleh  sebab  itu  masyarakat  Indonesia  diharuskan  menggunakan asuransi  agar  nantinya  aman  dalam  melakukan  rutinitas  sehari-hari  (Sanubari,  Yuli,  & Kinasih, 2020).
Menurut  Margaretha  et  al  (2019) , experience  study merupakan  salah  satu instrumen  yang  digunakan  untuk  mengukur  pengalaman  aktual  terhadap  risiko  yang diharapkan dan untuk memeriksa kecukupan tingkat premi. Experience study juga dapat bertindak  sebagai  sistem  peringatan  untuk  menyoroti  segmen  yang  telah  diberi  harga tidak sesuai baik terlalu tinggi atau terlalu rendah dan dengan demikian akan membantu perusahaan  dalam  menentukan  harga  premi.  Dengan  mengevaluasi  pengalaman  masa lalu,  perusahaan  dapat  membuat  keputusan  dalam  pengembangan  produk  masa  depan dan penjaminan bisnisnya.
Sebuah experience  study membandingkan  pengalaman  aktual  dengan  model bagaimana perusahaan asuransi mengantisipasi pengalaman tersebut. Menurut Nabholz
et al (2007), hal ini mengacu pada rasio A/E dimana A sebagai pengalaman aktual dan E sebagai risiko yang diharapkan.
Salah  satu  rasio  A/E  yaitu loss  ratio  rate .  Melalui claim  loss  ratio  rate , perusahaan  asuransi  dapat  melihat  perbandingan  antara  besaran  klaim  yang  diajukan oleh nasabah dengan premi yang telah dibayarkan oleh nasabah. Dengan melihat claim ratio  rate perusahaan  asuransi  dapat  mengetahui  apakah  premi  yang  telah  ditetapkan sebelumnya  sesuai  dengan  yang  diperlukan  oleh  perusahaan  asuransi  sehingga perusahaan  asuransi  dapat  membuat  keputusan  atas  perubahan  premi  produk  asuransi yang  dijualnya  agar  baik  perusahaan  asuransi  dan  juga  nasabah  tidak  mengalami kerugian.

## Metode Penelitian
Metode  yang  digunakan  untuk  mencapai  tujuan  penelitian  ini  yaitu  metode Experience  Study dengan  fokus  pada  risiko  klaim  produk  asuransi  jiwa  individu. Experience  study dengan  fokus  pada  risiko  klaim  produk  asuransi  jiwa  individu  akan menghasilkan claim  loss  ratio  rate yang  menjadi  indikator  pengambilan  keputusan perubahan  premi  produk  asuransi.  Sesuai  definisi  bahwa claim  loss  ratio  rate merupakan perbandingan antara besaran klaim yang diajukan dengan premi yang  telah dibayarkan oleh nasabah maka claim loss ratio rate dapat dirumuskan sebagai berikut:
Dimana besaran klaim aktual merupakan rata-rata besar klaim untuk setiap unit exposure dan premi merupakan pure premi (premi tanpa expense dan loading ) tahunan untuk setiap paket produk X yang ditetapkan perusahaan asuransi jiwa Y.
Besaran klaim aktual dirumuskan sebagai berikut:
Exposure mengacu  pada  kerentanan  individu  terhadap  berbagai  risiko  yang dihadapi  dalam  kehidupan  sehari-hari.  Ini  menunjukkan  potensi  individu  untuk kecelakaan dan kerugian lainnya. Perusahaan asuransi mengevaluasi tingkat risiko yang dihadapi  individu  dan  menggunakannya  untuk  menghitung  premi  asuransi.  Dalam asuransi  jiwa  seorang  nasabah  berpotensi  mengalami  risiko  setiap  waktunya,  sehingga exposure dalam asuransi jiwa yaitu dalam waktu yang dikonversikan dalam tahun.
Besaran klaim aktual akan dihitung untuk setiap paket dan semua rentang umur berdasarkan jenis kelamin nasabah. Total dari besaran klaim aktual untuk setiap rentang umur di paket yang sama akan menjadi besaran klaim aktual untuk paket tersebut.
Menurut  Asosiasi  Asuransi  Jiwa  Indonesia  (AAJI),  3  faktor  yang  menentukan premi  yaitu  jenis  kelamin,  usia  dan  jumlah  uang  pertanggungan.  Perusahaan  asuransi jiwa  Y  juga  menetapkan  pure  premi  berdasarkan  jenis  kelamin  rentang  usia  dan  paket produk. Perusahaan asuransi jiwa Y membagi usia dalam 15 rentang yaitu (0-17), (18- 25), (26-30), (31-35), (36-40), (41-45), (46-50), (51-55), (56-60), (61-65), (66-70), (71-
75),  (76-80),  (81-85)  dan  (86-90)  tahun.  Untuk  jumlah  pertanggungan  produk, perusahaan  asuransi  jiwa  Y  menjual  7  paket  produk  dimana  paket  tertinggi  (7) merupakan paket dengan jumlah pertanggungan tertinggi.
Claim  loss  ratio  rate akan  dihitung  untuk  semua  paket  produk  X  dan  untuk secara keseluruhan produk X yang dijual oleh perusahaan asuransi jiwa Y berdasarkan jenis  kelamin  nasabah.  Jika  nilai loss  ratio  rate >  100%  artinya  besar  premi  yang ditetapkan  oleh  perusahaan  asuransi  tidak  dapat  menutupi  besar  klaim  yang  diajukan oleh nasabah atau perusahaan asuransi mengalami kerugian dan harus dilakukan proses penaikan premi, sebaliknya jika perusahaan merasa nilai loss ratio rate yang diperoleh masih jauh di bawah batas normal maka perusahaan dapat melakukan penurunan premi. Umumnya claim loss ratio rate untuk sebuah produk berkisar antara 40% sampai 50%. Data yang digunakan yaitu data polis dari 23.684 nasabah yang membeli produk asuransi jiwa X dari tahun 2017 hingga 2018, data klaim dari 23.684 nasabah tersebut dari  mulai aktif  polis  hingga  tanggal  18  April  2019  (masa  akhir  studi)  dan  data  premi produk X untuk semua paket, semua rentang usia, dan jenis kelamin yang diperoleh dari perusahaan asuransi jiwa swasta di Indonesia.
Data  polis  terdiri  dari  data  nomor  polis,  nomor  nasabah,  jenis  kelamin,  usia, tanggal  aktif  polis,  status  polis  (aktif/tidak),  tanggal  akhir  polis  (kosong  untuk  polis aktif) dan paket produk (terdiri dari 7 paket produk  yang diberi kode 1-7).  Data klaim terdiri  dari  data  nomor  klaim,  nomor  polis,  nomor  nasabah,  tanggal  klaim,  dan  besar klaim yang dibayarkan untuk setiap kasus klaim.
Dari  data  polis  dan  klaim  nasabah  kemudian  dibuat  dataset  baru  yang  berisi nomor  polis,  nomor  nasabah,  jenis  kelamin,  usia,  paket  produk,  banyak  klaim (banyaknya  kasus  klaim  dengan  nomor  polis  dan  nomor  nasabah  yang  sama),  besar klaim (total besar klaim keseluruhan kasus klaim untuk nomor polis dan nomor nasabah yang  sama)  dan  exposure  (banyaknya  bulan  menjadi  nasabah  dari  mulai  tanggal  polis aktif  hingga  tanggal  akhir  polis  (untuk  polis  dengan  status  tidak  aktif)  atau  hingga tanggal  18  April  2019  (untuk  polis  dengan  status  aktif)  yang  dikonversikan  dalam tahun).

## Hasil dan Pembahasan
1. Claim loss ratio rate Nasabah Laki-laki
Total  besaran  klaim  semua  nasabah  laki-laki  di  rentang  usia  (0-17)  tahun untuk  produk  X  dengan  paket  1  sebesar  Rp.  331.158.000.  Selengkapnya  total besaran  klaim  semua  nasabah  laki-laki  untuk  semua  paket  produk  X  disajikan dalam Tabel 1. Dari Tabel 1. terlihat bahwa nasabah laki-laki di rentang usia 0-17 tahun  dominan  melakukan  klaim  dengan  besaran  yang  lebih  tinggi  dibandingkan rentang usia lain.
Tabel 1 Total Besaran Klaim Nasabah Laki-laki Produk Asuransi X Rentang Usia Paket Produk (Juta Rupiah) Paket 1 Paket 2 Paket 3 Paket 4 Paket 5 Paket 6 Paket 7 0-17 331,158 713,329 288,334 848,480 0 0 0 18-25 53,987 136,650 137,341 475,476 0 14,345 0 26-30 48,011 197,113 106,014 220,693 0 32,551 0 31-35 33,528 228,803 70,592 532,310 30,413 7,112 0 36-40 38,661 196,614 249,116 325,198 1,096 92,365 0 41-45 7,975 126,487 76,983 257,335 0 33,181 0 46-50 33,608 87,104 41,266 270,041 0 233,471 0 51-55 52,957 148,051 71,684 761,450 0 0 0 56-60 37,158 61,325 42,869 168,026 123,057 0 0 61-65 38,848 83,171 6,895 204,516 0 0 0 66-70 22,204 23,995 18,709 0 0 0 0 71-75 0 0 0 0 0 0 0 76-80 0 0 0 0 0 0 0 81-85 0 0 0 0 0 0 0 86-90 0 0 0 0 0 0 0

## Sumber: data sekunder yang telah diolah
Tabel 2 Total Exposure Klaim Nasabah Laki-laki Produk Asuransi X Rentang Usia Paket Produk Paket 1 Paket 2 Paket 3 Paket 4 Paket 5 Paket 6 Paket 7 0-17 1670.08 1593.75 557.25 903.25 2.83 5.00 1.50 18-25 409.92 434.92 157.58 292.58 20.67 5.67 0 26-30 332.58 451.75 162.83 253.58 18.33 12.67 0.92 31-35 437.00 534.83 233.58 376.42 30.83 20.17 1.00 36-40 493.92 518.25 236.17 349.92 41.25 29.50 1.75 41-45 434.00 419.17 189.33 322.08 24.33 17.67 2.75 46-50 335.92 276.08 126.42 248.17 29.67 28.25 3.00 51-55 196.92 175.42 118.33 198.92 21.00 12.75 0.92 56-60 116.00 102.83 95.83 131.67 7.75 5.17 4.17 61-65 51.08 83.92 58.08 64.00 0.00 1.58 0.75 66-70 19.58 31.08 30.25 22.58 1.67 0.67 1.67 71-75 0.83 0.75 0 0 0 0 0 76-80 0 0 0 0 0 0 0 81-85 0 0 0 0 0 0 0 86-90 0 0 0 0 0 0 0
Sumber: data sekunder yang telah diolah
Total exposure semua  nasabah  laki-laki  di  rentang  usia  (0-17)  tahun  untuk produk  X  dengan  paket  1  sebesar  1.670,08.  Selengkapnya  total exposure semua nasabah laki-laki untuk semua paket produk X disajikan dalam Tabel 2.
Dari  Tabel  2  terlihat  bahwa  total exposure untuk  nasabah  laki-laki  berusia 0-17  tahun  dominan  lebih  tinggi  dibandingkan  rentang  usia  lainnya.  Hal  ini manandakan  bahwa  jumlah  nasabah  laki-laki  berusia  0-17  tahun  dominan  lebih banyak dibandingkan rentang usia lainnya sehingga menjawab juga fenomena besar klaim  nasabah  laki-laki  di  rentang  usia  0-17  tahun  yang  tinggi  dikarenakan banyaknya  nasabah  laki-laki  yang  klaim  lebih  banyak  dibandingkan  rentang  usia lainnya.

## Tabel 3 Besaran Klaim Aktual Nasabah Laki-laki Produk Asuransi X
Rentang Usia Paket Produk (Juta Rupiah) Paket 1 Paket 2 Paket 3 Paket 4 Paket 5 Paket 6 Paket 7 0-17 0,198 0,448 0,517 0,939 0 0 0 18-25 0,132 0,314 0,872 1,625 0 2,532 - 26-30 0,144 0,436 0,651 0,870 0 2,570 0 31-35 0,077 0,428 0,302 1,414 0,986 0,353 0 36-40 0,078 0,379 1,055 0,929 0,027 3,131 0 41-45 0,018 0,302 0,407 0,799 0 1,878 0 46-50 0,100 0,315 0,326 1,088 0 8,264 0 51-55 0,269 0,844 0,606 3,828 0 0 0 56-60 0,320 0,596 0,447 1,276 15,878 0 0 61-65 0,760 0,991 0,119 3,196 - 0 0 66-70 1,134 0,772 0,618 0 0 0 0 71-75 0 0 - - - - - 76-80 - - - - - - - 81-85 - - - - - - - 86-90 - - - - - - - Total/Pake t 3,231 5,826 5,920 15,965 16,891 18,728 0 Total 66,562 Sumber: data sekunder yang telah diolah
Ket: “-“ artinya tidak terdapat nasabah laki-laki dengan kriteria usia dan paket tersebut dan “0” artinya tidak terdapat klaim yang diajukan oleh nasabah laki-laki dengan kriteria usia dan paket tersebut.
Besaran  klaim  aktual  untuk  nasabah  laki-laki  yang  membeli  produk  X dengan paket 1 direntang usia 0-17 tahun sebesar Rp. 198.000 diperoleh dari
Besaran  klaim  aktual  untuk  nasabah  laki-laki  yang  membeli  produk  X dengan paket 1 sebesar Rp. 3.231.000, diperoleh dari total besaran klaim aktual dari nasabah  laki-laki  yang  membeli  produk  X  dengan  paket  1  dari  rentang  usia  0-17 tahun  hingga  86-90  tahun.  Besaran  klaim  aktual  sebesar  Rp.  3.231.000  memiliki arti  bahwa  nasabah  laki-laki  yang  membeli  produk  X  dengan  paket  1  rata-rata mengajukan  klaim  sebesar  Rp.3.231.000  setiap  tahunnya.  Selengkapnya  besaran
klaim aktual nasabah laki-laki untuk semua paket produk X disajikan dalam Tabel 3.  Dari  Tabel  3.  terlihat  bahwa  jumlah  uang  pertanggungan  mempengaruhi  besar klaim  aktual  dimana  semakin  tinggi  paket  semakin  tinggi  pula  besar  aktual  klaim yang terjadi.
Tabel 4 Pure Premi Nasabah Laki-laki Produk Asuransi X Rentang Usia Paket Produk (Juta Rupiah) Paket 1 Paket 2 Paket 3 Paket 4 Paket 5 Paket 6 Paket 7 0-17 0,924 1,465 2,060 3,137 4,531 5,317 6,605 18-25 1,202 1,907 2,687 4,083 5,911 6,940 - 26-30 0,909 1,465 2,067 3,137 4,546 5,339 6,632 31-35 0,972 1,581 2,241 3,386 4,913 5,773 7,174 36-40 1,026 1,698 2,414 3,635 5,281 6,208 7,719 41-45 1,088 1,791 2,577 3,834 5,579 6,559 8,158 46-50 1,135 1,907 2,762 4,083 5,951 7,001 8,710 51-55 1,179 2,023 2,952 4,332 6,326 7,445 9,265 56-60 1,400 2,441 3,582 5,228 7,651 9,009 11,220 61-65 1,691 2,930 4,299 6,274 - 10,811 13,472 66-70 2,125 3,663 5,374 7,843 11,477 13,514 16,852 71-75 2,777 4,762 - - - - - 76-80 - - - - - - - 81-85 - - - - - - - 86-90 - - - - - - - Total/Paket 16,428 27,633 33,014 48,973 62,165 83,914 95,808 Total 367,935 Sumber: data sekunder yang telah diolah
Ket: “-“ artinya tidak terdapat nasabah dengan kriteria usia dan paket tersebut.
Premi nasabah laki-laki yang membeli produk X dengan paket 1 sebesar Rp. 16.428.000 diperoleh dari total pure premi tahunan nasabah laki-laki untuk semua rentang usia yang berkontribusi di produk X dengan paket 1 yaitu dari rentang usia 0-17 tahun hingga 71-75 tahun. Selengkapnya premi nasabah laki-laki untuk semua paket produk X disajikan dalam Tabel 4. Dari Tabel 4. terlihat bahwa jumlah uang pertanggungan  mempengaruhi pure premi  yang  ditetapkan  dimana  semakin  tinggi paket semakin tinggi pula pure premi yang ditetapkan.
Claim  loss  ratio  rate untuk  nasabah  laki-laki  yang  membeli  produk  X dengan paket 1 sebesar 19,670% diperoleh dari
Yang  artinya  rata-rata  perusahaan  asuransi  jiwa  Y  menggunakan  19,67% premi  yang  dibayarkan  oleh  nasabah  laki-laki  yang  membeli  produk  X  dengan paket 1 untuk membayar klaim yang diajukan oleh nasabah laki-laki yang membeli
produk  X  dengan  paket  1.  Selengkapnya claim  loss  ratio  rate nasabah  laki-laki untuk semua paket produk X disajikan dalam Tabel 5.
Tabel 5 Claim loss ratio rate Nasabah Laki-laki Produk Asuransi X
Claim loss ratio rate (%) Paket Produk Paket 1 Paket 2 Paket 3 Paket 4 Paket 5 Paket 6 Paket 7 19,670 21,083 17,933 32,600 27,172 22,318 0 Total 18,091 Sumber: data sekunder yang telah diolah
Jika dilihat berdasarkan paket produk X, claim loss ratio rate nasabah laki- laki  masih  jauh  dibawah  100%  yang  artinya  premi  yang  terkumpul  masih  sangat mencukupi untuk membayar klaim yang diajukan oleh nasabah. Secara keseluruhan produk  X, claim  loss  ratio  rate untuk  nasabah  laki-laki  sebesar  18,091%  yang artinya  18,091%  dari  premi  yang  dibayarkan  oleh  nasabah  laki-laki  digunakan untuk membayar klaim yang diajukan.
Claim loss ratio rate untuk nasabah laki-laki yang membeli produk X masih jauh  dibawah  100%  bahkan  masih  dibawah  batas  umumnya  (40-50%)  sehingga perusahaan asuransi jiwa dapat mempertimbangkan untuk menurunkan harga premi produk X untuk nasabah laki-laki.

## 2. Claim loss ratio rate Nasabah Perempuan
Dengan  cara  yang  sama  dengan  perhitungan claim  loss  ratio  rate nasabah laki-laki diperoleh claim loss ratio rate nasabah perempuan yang membeli produk X yang disajikan dalam Tabel 6.
Pada Tabel 6. jika dilihat berdasarkan paket produk X, claim loss ratio rate nasabah perempuan masih jauh dibawah 100% yang artinya premi yang terkumpul masih  sangat  mencukupi  untuk  membayar  klaim  yang  diajukan  oleh  nasabah. Secara  keseluruhan  produk  X, claim  loss  ratio  rate untuk  nasabah  perempuan sebesar  20,385%  yang  artinya  20,385%  dari  premi  yang  dibayarkan  oleh  nasabah perempuan digunakan untuk membayar klaim yang diajukan.
Tabel 6 Claim loss ratio rate Nasabah Perempuan Produk Asuransi X
Claim loss ratio rate (%) Paket Produk Paket 1 Paket 2 Paket 3 Paket 4 Paket 5 Paket 6 Paket 7 11,383 23,592 25,028 26,613 17,962 34,664 0 Total 20,385 Sumber: data sekunder yang telah diolah Claim loss ratio rate untuk nasabah perempuan yang membeli produk X masih jauh dibawah 100% bahkan masih dibawah batas umumnya (40-50%) sehingga perusahaan asuransi jiwa dapat mempertimbangkan untuk menurunkan harga premi produk X untuk nasabah perempuan.

## Kesimpulan
Claim loss ratio rate untuk produk X yang dijual oleh perusahaan asuransi jiwa Y  baik  untuk  nasabah  laki-laki  dan  perempuan  berada  dibawah  100%  yang  artinya premi  yang  ditetapkan  masih  mecukupi  untuk  membayar  klaim  yang  diajukan  oleh nasabah.  Dikarenakan claim  loss  ratio  rate masih  dibawah  100%  maka  perusahaan asuransi jiwa Y tidak perlu menaikkan premi, namun dikarenakan baik claim loss ratio rate nasabah laki-laki maupun permpuan berada dibawah batas normal (40-50%) maka perusahaan asuransi jiwa Y dapat mempertimbangkan penuruan premi. Penurunan harga premi  dapat  meningkatkan  daya  jual  produk  dikemudian  hari  dan  juga  dapat meningkatkan  tingkat  kepuasaan  nasabah  atas  produk  yang  telah  dibelinya.  Dengan melihat claim loss ratio rate perusahaan asuransi dapat mengetahui perbandingan besar klaim dengan premi yang dibayarkan oleh nasabah sehingga perusahaan asuransi dapat menjadikan claim loss ratio rate sebagai acuan dalam mengambil keputusan perubahan harga premi produk asuransi.

## BIBLIOGRAFI
Atkinson, David B. & Mcgarry, John K. (2016). Experience Study Calculations. United States: Society of Actuaries.
Hasim, L. (2019). Penerapan Business Intelligence Pada Manajemen Dashboard Report Perusahaan Asuransi. Syntax Literate; Jurnal Ilmiah Indonesia , 4 (12), 123–136.
Marcinko, David Edward. (2006). Dictionary of Health Insurance and Managed Care. New York: Springer Publishing Company.
Margaretha,  H.,  Susanto,  M.,  Lionel,  E.  O.,  &  Ferdinand,  F.  V.  (2019).  An  actuarial model  of  stroke  long  term  care  insurance  with  obesity  as  a  risk  factor. AIP Conference Proceedings , 2192 (1), 30004. AIP Publishing LLC.
Nabholz, C., Caroll, J. L., Wekwete, C., & Sommerville, K. (2007). Life Risk Selection at a Fair Price: Reinforcing the Actuarial Basis . Zurich: Swiss Re.
Nasution,  N.  H.,  &  Nanda,  S.  T.  (2017). Pengaruh  Pendapatan  Premi,  Hasil Underwriting, Hasil Investasi Dan Risk Based Capital Terhadap Laba Perusahaan Asuransi Umum Syariah .
Sanubari,  L., Yuli, S., & Kinasih, H. (2020). Bahasa Indonesia. Syntax Idea , 2 (1), 48– 58.