## IDENTIFIKASI MODEL PEMBIAYAAN USAHA KECIL DAN MENENGAH OLEH LEMBAGA KEUANGAN MIKRO DI KABUPATEN JEPARA

## A. Khoirul Anam dan Aida Nahar
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Islam Nahdlatul Ulama email: anam_jepara@gmail.com dan aidastienu@gmail.com

## Abstract
The development of Micro, Small and Medium Enterprises (SMEs) is determined by the presence of microfinance institutions (MFIs) that offer financing models are diverse. But on the other hand the diversity of models offered MFI financing has yet to be exploited. The objectives of the study was to identify the characteristics of business and financing needs of SMEs, as well as identifying financing models that fit the character of SMEs. The approach used in this research is descriptive qualitative research through a case study approach, the informants in this study were employees and managers are authorized to provide information on financing models. While the research conducted in the district of Jepara.  Based  on  comparative  models  and  characteristics  of  SME  financing,  MFI cooperative model provides relatively brief filing procedure with a low ceiling making it suitable for small and micro businesses. As for MFIs BPR models have the advantage in providing  kinds  of  products  are  more  varied  and  larger  loan  limit  and  interest  rates varied so suitable for this type of small and medium enterprises
Keywods : SMEs, MFIs, financing model.

## PENDAHULUAN
Usaha Mikro, Kecil dan Menengah (UMKM) merupakan sektor usaha yang terbukti berperan strategis dalam mengatasi akibat dan dampak krisis ekonomi. Di sisi lain, sektor Usaha Mikro, Kecil dan  Menengah  juga  mampu  memberikan  kontribusi  dalam  mendorong  pertumbuhan  ekonomi Indonesia selama ini. Kedudukan yang strategis dari sektor Usaha Kecil dan Menengah tersebut juga karena sektor ini mempunyai beberapa keunggulan dibandingkan usaha besar maupun menengah. Keunggulan  yang  dimiliki  sektor  ini  antara  lain  kemampuan  menyerap  tenaga  kerja  dan menggunakan sumberdaya lokal, serta usahanya relatif bersifat fleksibel.
Data  statistik  menunjukkan  jumlah  UMKM  mendekati  99,98%  terhadap  total  unit  usaha  di Indonesia.  Sementara  jumlah  tenaga  kerja  yang  terlibat  mencapai  91,8  juta  orang  atau  97,3% terhadap seluruh tenaga kerja Indonesia. Setiap UMKM rata-rata menyerap 3-5 tenaga kerja. Hal ini mencerminkan peran serta UMKM terhadap laju pertumbuhan ekonomi memiliki signifikansi cukup tinggi bagi pemerataan perekonomian Indonesia karena memang berperan banyak pada sektor riil.
Berdasarkan data DISKOPUMKMPASAR Kabupaten Jepara jumlah UMKM di Kabupaten Jepara tahun  2011  berjumlah  34.163  unit  terbagi  dalam  Usaha  Mikro  berjumlah  32.012  unit,  Usaha Menengah berjumlah 2.041 unit dan Usaha Menengah berjumlah 110 Unit, dengan jumlah tenaga kerja sejumlah 153.376 orang.
Meskipun  UMKM  mampu  bertahan  dalam  masa  krisis  namun  tidak  serta  merta  menjadikan UMKM  berkembang  dengan  baik.  Banyak  faktor  yang  mempengaruhi  lambannya  perkembangan
Identifikasi Model, .......... (A.Khoirul Anam& Aida N.)
usaha tersebut, antara lain perhatian dari pemerintah dan kalangan perbankan yang dirasakan masih kurang.
Terkait  dengan  permodalan,  kebanyakan  UMKM  mengeluhkan  sulitnya  mendapatkan permodalan dari perbankan. Sampai saat ini masih ada perbedaan persepsi antara UMKM dengan bank,  khususnya  mengenai  kelayakan  kredit.  UMKM  memiliki  usaha  yang  prospektif  dan menguntungkan  ( feasible )  namun  demikian  belum  layak  dari  kacamata  bank  ( bankable )  karena minimnya agunan, atau agunan yang dimiliki kurang mencukupi dalam mengcover risiko kredit.
Salah satu upaya dalam persoalan permodalan UMKM adalah dengan dilakukan peningkatan akses  kepada  sumberdaya  produktif  melalui  dukungan  peningkatan  kualitas  layanan  lembaga keuangan  mikro  (LKM),  KSP/USP  Koperasi,  serta  lembaga  keuangan  sekunder,  perluasan  sumber- sumber pembiayaan UMKM. Berkembangnya UMKM sangat ditentukan oleh keberadaan LKM yang menawarkan model-model pembiayaan yang beragam. Dapat dikatakan bahwa LKM menjadi partner UMKM  dalam  hal  ini  sebagai  penyedia  jasa  keuangan,  melalui  model-model  pembiyaan  yang beragam.  Namun  di  sisi  lain  keberagaman  model-model  pembiayaan  yang  ditawarkan  LKM  belum sepenuhnya mampu dimanfaatkan.
Menurut  Rudjito  (2003),  Lembaga  Keuangan  Mikro  merupakan  lembaga  yang  melakukan kegiatan penyediaan jasa keuangan kepada pengusaha kecil dan masyarakat berpenghasilan rendah yang tidak terlayani oleh Lembaga Keuangan formal dan yang telah berorientasi pasar untuk tujuan bisnis.  Robinson  (2001), memberikan  definisi  Lembaga  Keuangan  Mikro,  merupakan  penyedia  jasa keuangan  dalam  skala  kecil,  dengan  kegiatan  utama  berupa  pemberian  kredit  dan  menghimpun tabungan, dengan tujuan untuk membantu masyarakat yang pekerjaannya sebagai petani, nelayan, masyarakat  dengan  usaha  kecil  yang  aktivitasnya  berupa  produksi,  mendaur  ulang,  memperbaiki, dan  menjual  barang,  masyarakat  yang  memperoleh  penghasilan  atau  komisi  dari  menjual  jasa, masyarakat  dengan  pendapatan  yang  berasal  dari  menyewakan  sebagian  kecil  lahan,  kendaraan, binatang pengolah lahan, dan alat pertanian.
Sedangkan menurut Undang-Undang Nomor 1 Tahun 2013 tentang Lembaga Keuangan Mikro memberikan  definisi  Lembaga  Keuangan  Mikro  yang  selanjutnya  disingkat  LKM  adalah  lembaga keuangan yang khusus didirikan untuk memberikan jasa pengembangan usaha dan pemberdayaan masyarakat, baik melalui pinjaman atau pembiayaan dalam usaha skala mikro kepada anggota dan masyarakat, pengelolaan simpanan, maupun pemberian jasa konsultasi pengembangan usaha yang tidak semata-mata mencari keuntungan.
Dari  pengertian  di  atas  dapat  dikatakan  bahwa  LKM  adalah  lembaga  keuangan  yang mempunyai  peran  sebagai  penyedia  jasa  keuangan  bagi  UMKM  dan  sebagai  salah  satu  alternatif untuk  membantu  pengembangan  usaha  dan  pemberdayaan  masyarakat.  Kontribusi  penting  LKM dapat  menyediakan  kredit  dan  jasa  keuangan  lainnya  untuk  pengusaha  kecil  dan  masyarakat berpenghasilan  rendah,  sehingga  memungkinkan  mereka  dapat  membangun  usahanya  secara berkelanjutan. Hal ini mengingat segmen pasar LKM pada umumnya adalah kelompok UMKM yang dianggap oleh bank tidak memiliki persyaratan yang memadai, sedangkan akses modal bagi UMKM menjadi persoalan tersendiri yang tidak dapat dipenuhi oleh perbankan.
Menurut  Bharti  dan  Shylendra  (2011)  dikutip  oleh  Emmanuel  (2012),  akses  terhadap  modal sangat  penting  dalam  pengembangan  usaha  khususnya  usaha  mikro.  Demikian  pula,  Simtowe  dan Phiri (2007) dan Muktar (2009) dikutip oleh Emmanuel (2012), menyatakan kredit sebagai prasyarat
untuk  pertumbuhan  perusahaan.  Sehingga  LKM  memiliki  kontribusi  bagi  pengembangan  UMKM secara berkelanjutan
Adapun perumusan masalah yang diteliti dan diidentifikasi, adalah bagaimanakah karakteristik usaha dan kebutuhan pembiayaan Usaha Mikro, Kecil dan Menengah. Bagaimanakah model-model pembiayaan yang sesuai dengan karakteristik Usaha Mikro, Kecil dan Menengah.

## METODE PENELITIAN
Pendekatan penelitian yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian kualitatif. Dalam penelitian  kualitatif  sebagaimana  Moleong  (2005),  yaitu  penelitian  yang  bermaksud  untuk memahami fenomena tentang apa yang dialami oleh subjek penelitian misalnya perilaku, persepsi, motivasi,  tindakan,  dll.,  secara  holistic,  dan  dengan  cara  deskripsi  dalam  bentuk  kata-kata  dan bahasa,  pada  suatu  konteks  khusus  yang  alamiah  dan  dengan  memanfaatkan  berbagai  metode alamiah.
Dalam penelitian ini menggunakan jenis penelitian deskriptif, yaitu melukiskan variabel demi variabel, satu demi satu. Metode deskriptif bertujuan untuk mengumpulkan informasi aktual secara rinci  yang  melukiskan  gejala  yang  ada,  mengidentifikasi  masalah  atau  memeriksa  kondisi  dan praktek-praktek  yang  berlaku,  membuat  perbandingan  atau  evaluasi,  serta  menentukan  apa  yang dilakukan  orang  lain  dalam  menghadapi  masalah  yang  sama  dan  belajar  dari  pengalaman  mereka untuk menetapkan rencana dan keputusan pada waktu yang akan datang (Hasan, 2002).
Jenis penelitian yang digunakan menggunakan jenis deskriptif dengan bentuk studi kasus ( case study ),  yaitu  mengeksplorasi  model-model  pembiayaan  yang  dilakukan  oleh  lembaga  keuangan mikro. Studi kasus merupakan kajian mendalam tentang peristiwa, lingkungan, dan situasi tertentu yang  memungkinkan  mengungkapkan  atau  memahami  sesuatu  hal.  Studi  kasus  cenderung menghasilkan kesimpulan dari suatu kekhususan yang dapat atau tidak dapat diterapkan pada situasi yang lebih umum (Sulistyo-Basuki, 2006).
Subjek  penelitian  dalam  penelitian  ini  adalah  karyawan  atau manager LKM yang  berwenang memberikan  informasi  tentang  model-model  pembiayaan.  Informan  yang  dimaksud  adalah  orang yang  terlibat  langsung  atau  yang  dianggap  mempunyai  kemampuan,  pengetahuan  dan  informasi berkaitan  dengan  model-model  pembiayaan  di  LKM.  Pemilihan  informan  dilakukan  menggunakan teknik purposive  sampling . Purposive  sampling adalah  teknik  pengambilan  sampel  sumber  data dengan  pertimbangan  tertentu  (Sugiyono,  2007).  Sedangkan  penelitian  dilakukan  di  wilayah Kabupaten Jepara.
Metode analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode analisis kualitatif waktu, dengan batasan waktu dan tempat yang terjadwal, serta kasus yang dipelajari berupa model-model pembiayaan yang dilakukan oleh lembaga keuangan mikro. Teknik pengumpulan data yang dilakukan berupa observasi, wawancara dan studi Dokumentasi.
Faisal  dalam  Sugiyono  (2007),  mengklasifikasikan  observasi  dalam  tiga  jenis,  observasi partisipasi  ( participant  observation ),  observasi  terus  terang  dan  tersamar  ( overt  observation dan covert  observation ),  dan  observasi  tak  berstruktur  ( unstructured  observation ).  Penelitian  ini menggunakan  jenis  observasi  partisipasi.  Jenis  observasi  partisipasi  yang  peneliti  pilih  merupakan observasi partisipasi pasif. Jadi, dalam hal ini peneliti datang di tempat kegiatan orang yang diamati, tetapi tidak ikut terlibat dalam kegiatan tersebut.
Identifikasi Model, .......... (A.Khoirul Anam& Aida N.)
Teknik pengumpulan data berikutnya yang dilakukan adalah melalui wawancara, yaitu proses komunikasi atau interaksi untuk mengumpulkan informasi dengan cara tanya jawab antara peneliti dengan  informan  atau  subjek  penelitian  (Emzir,  2010).  Pada  hakikatnya  wawancara  merupakan kegiatan untuk memperoleh informasi secara mendalam tentang sebuah isu atau tema yang diangkat dalam  penelitian.  Atau,  merupakan  proses  pembuktian  terhadap  informasi  atau  keterangan  yang telah diperoleh lewat teknik yang lain sebelumnya. Terdapat dua jenis wawancara, yakni wawancara mendalam ( in-depth interview ), di mana peneliti menggali informasi secara mendalam dengan cara terlibat  langsung  dengan  kehidupan  informan  dan  bertanya  jawab  secara  bebas  tanpa  pedoman pertanyaan yang disiapkan sebelumnya sehingga suasananya hidup, dan dilakukan berkali-kali, dan wawancara terarah ( guided interview ) di mana peneliti menanyakan kepada informan hal-hal yang telah  disiapkan  sebelumnya.  Dalam  penelitian  ini  menggunakan  jenis  wawancara  mendalam  ( in- depth interview ).
Selain menggunakan wawancara dan observasi, proses pengumpulan data juga akan dilakukan melalui studi dokumentasi. Hasan (2002), studi dokumen adalah teknik pengumpulan data melalui pencarian dan penemuan bukti-bukti yang tidak langsung ditujukan pada subjek penelitian, namun melalui dokumen. Dokumen yang digunakan berupa dokumen yang dimiliki LKM berkaitan dengan prosedur pemberian pinjaman dan dokumen lainnya yang dipublikasikan.
Teknik analisis data yang digunakan yaitu mengkuti model analisis komponensial. Pada tahap ini  peneliti  mencoba  mengkontraskan  antar  unsur  dalam  ranah  yang  diperoleh.  Kemudian  unsur- unsur  yang  kontras  dipilah-pilah  dan  selanjutnya  dibuat  kategorisasi  yang  relevan.  Kedalaman pemahaman  tercermin  dalam  kemampuan  untuk  mengelompokkan  dan  merinci  anggota  sesuatu ranah,  juga  memahami  karakteristik  tertentu  yang  berasosiasi.  Dengan  mengetahui  warga  suatu ranah, memahami kesamaan dan hubungan internal, dan perbedaan antar warga dari suatu ranah, dapat diperoleh pengertian menyeluruh dan mendalam serta rinci mengenai pokok permasalahan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Usaha mikro memiliki akses yang rendah terhadap perbankan, namun sebagian dari mereka sudah akses ke lembaga keuangan non bank. Namun demikian, dilihat dari kepentingan perbankan, usaha  mikro  adalah  suatu  segmen  pasar  yang  cukup  potensial  untuk  dilayani  dalam  upaya meningkatkan fungsi intermediasinya karena usaha mikro mempunyai karakteristik positif dan unik yang tidak selalu dimiliki oleh usaha non mikro, antara lain perputaran usaha ( turn over ) cukup tinggi, tidak  sensitif  terhadap  suku  bunga,  tetap  berkembang  walau  dalam  situasi  krisis  ekonomi  dan moneter.  Pada  umumnya  berkarakter  jujur,  ulet  dan  dapat  menerima  bimbingan  asal  dilakukan dengan pendekatan yang tepat. Namun demikian, disadari sepenuhnya bahwa masih banyak usaha mikro yang sulit memperoleh layanan kredit perbankan karena berbagai kendala baik pada sisi usaha mikro maupun pada sisi perbankan sendiri.
Salah  satu  karakteristik  dari  usaha  kecil  dibandingkan  dengan  usaha  lainnya,  seperti  usaha menengah  dan  usaha  kecil,  dapat  dilihat  dari  tidak  dimilikinya  sistem  pembukuan  yang  baik,  yang menyebabkan pengusaha kecil tidak memiliki akses yang cukup menunjang terhadap jasa perbankan. Pengusaha kecil memiliki kesulitan dalam meningkatkan usahanya, karena teknologi yang digunakan masih bersifat semi modern, bahkan masih dikerjakan secara tradisional. Terbatasnya kemampuan pengusaha  kecil  dalam  mengembangkan  usahanya  serta  masalah  permodalan.  Persoalan permodalan  dari  usaha  kecil  ini  dijelaskan  oleh  beberapa  peneliti  sebelumnya.  Sumaryanto  (2010)
menjelaskan salah satu faktor yang mendorong kegagalan suatu usaha kecil adalah kurangnya modal untuk mejalankan usaha. Sedangkan Hubeis (2009), menjelaskan permasalahan yang dihadapi oleh usaha  kecil  dalam  bebeberapa  kategori.  Permasalahan  klasik  dan  mendasar  adalah  keterbatasan modal. Menurut  Bastian  (2007)  salah  satu  ciri  dari usaha  kecil  umumnya sulit  memperoleh modal jangka panjang.
Berdasarkan pada data hasil observasi terhadap 374 UMKM di Kabupaten Jepara yang dipilih secara  acak  mewakili  setiap  komoditi  yang  ada  menunjukkan  bahwa  sejumlah  202  (54%)  UMKM menyatakan berhubungan dengan pihak perbankan sedangkan sisanya sejumlah 172 (46%) UMKM tidak memiliki hubungan dengan pihak perbankan. Dilihat dari persentase jumlah UMKM yang tidak melakukan buhungan dengan pihak perbankan menunjukkan jumlah yang sangat besar, ini artinya bahwa  pelayanan  permodalan  dari  perbankan  tidak  sepenuhnya  dapat  dijangkau  oleh  UMKM. Persoalan  mendasar  yang  dijadikan  alasan  oleh  UMKM  tidak  melakukan  hubungan  dengan  pihak perbankan  adalah  masalah  prosedur  yang  berbelit,  masalah  agunan,  masalah  studi  kelayakan  dan bunga  yang  tinggi.  Sedangkan  berkaitan  dengan  kendala  usaha  yang  dihadapi  oleh  UMKM menyatakan kendala utama yang dihadapinya adalah permodalan, akses bahan baku, strategi bisnis, teknologi dan pengelolaan usaha. Hal ini menunjukkan bahwa UMKM memiliki akses yang terbatas dalam  berhubungan  dengan  perbankan  karena  sifatnya  yang  kurang bankable di  sisi  lain  memiliki kendala usaha berkaitan dengan pemenuhan permodalan untuk usaha yang berkelanjutan.
Dilihat dari produk pinjaman yang ditawarkan secara keseluruhan mempunyai model produk pinjaman yang relatif sama, dalam hal ini dibedakan sesuai bentuk badan hukumnya. LKM berbentuk BPR (PD/PT) yaitu kredit umum/kredit reguler, kredit investasi/modal usaha dan kredit komsumtif. Sedangkan pada LKM berbentuk Koperasi dibedakan menjadi koperasi berdasarkan prinsip syariah dan  koperasi  yang  berdasarkan  prinsip  konvensional.  Pada  koperasi  berdasarkan  prinsip  syariah model  pinjaman  yang  ditawarkan  yaitu  Pinjaman Murabahah ,  Pinjaman Mudharabah ,  Pinjaman Musyarakah ,  Pinjaman Ijaroh dan  Pinjaman Qardhul  Hasan ,  sedangkan  pada  Koperasi  yang berdasarkan  prinsip  konvensional  model  pinjaman  yang  diselenggarakan  meliputi  pinjaman  Modal Kerja  dan  pinjaman  Jatuh Tempo.  Namun  terdapat beberapa  LKM  yang memiliki  produk  pinjaman tambahan, sesuai dengan jenis dan kapasitas LKM.
Dari  uraian  produk  pinjaman  tersebut  dapat  disimpulkan,  dimana  terdapat  tiga  model pinjaman  yang  ditawarkan  oleh  LKM,  yaitu: Model  1 ,  kredit  umum/kredit  reguler,  kredit investasi/modal usaha dan kredit komsumtif, yaitu sebagaimana yang ditawarkan oleh PD BPR Jepara Artha,  PD  BPR  BKK  Jepara  dan  PT.  BPR  Nusamba  Pecangaan. Model  2 ,  Pinjaman Murabahah , Pinjaman Mudharabah ,  Pinjaman Musyarakah ,  Pinjaman Ijaroh dan  Pinjaman Qardhul  Hasan , sebagaimana yang ditawarkan oleh Koperasi berdasarkan prinsip syariah. Model 3 , pinjaman Modal Kerja dan pinjaman Jatuh Tempo sebagaimana yang ditawarkan oleh Koperasi berdasarkan prinsip konvensional.
Prosedur  pemberian  pinjaman  secara  umum  diantara  LKM  yang  ada  memiliki  alur  prosedur yang  sama,  yaitu  terdiri  dari  prosedur  pengajuan  berupa  pengisian  formulir  berkas  pengajuan pembiayaan  dan  penyerahan  kelengkapan  persyaratan  pembiayaan  oleh  nasabah  atau  anggota koperasi,  pengecekan  kelengkapan  berkas  pengajuan  sesuai  persyaratan  yang  ada,  survei  lokasi (tempat tinggal atau usaha) oleh pihak LKM, analisis pembiayaan untuk menghasilkan rekomendasi kelayakan pengajuan pembiyaan, setelah dinyatakan layak maka dilakukan pencairan pembiayaan di kantor LKM (pengikatan akad, penyerahan jaminan kredit/pembiayaan dan pencairan uang).
Identifikasi Model, .......... (A.Khoirul Anam& Aida N.)
Dilihat dari lama waktu pencairan kredit setelah persyaratan lengkap, rata-rata membutuhkan waktu 1-7 hari bagi LKM dapat mencairkan pembiayaannya, yaitu pada KSP. BMT “Artha HPKJ” Cab. Sudirman,  KJKS  BMT  Al  Hikmah,  KJKS  BMT  Al  Hikmah,  KSPS  BMT  BUS  Cabang  Mayong,  KJKS  BMT Fastabiq, BMT Mitra Mu’amalah, BMT Muamalah, BPR Bank Jepara Artha, dan PD BPR BKK Jepara Cabang  Pecangaan.  Sedangkan  2  LKM  lainnya  yaitu  BMT  Artha  Abadi  dan  PT.  BPR  Nusamba Pecangaan membutuhkan waktu pencairan pembiayaan hanya 1-3 hari. Selain itu juga terdapat LKM yang membutuhkan waktu 1-14 hari baru dapat mencairkan pengajuan pembiayaannya yaitu pada BMT Al-Mizan Mitra Muamalah. Berdasarkan uraian tersebut maka dapat dibedakan alur pemberian pembiayaan yang berbeda pada gambar 1 dan 2 di bawah ini.

## Gambar 1. Alur Pemberian Pinjaman, Model 1
Pada bagan alur pemberian pembiayaan model 1 (Gambar 1), dapat dijelaskan bahwa proses pengajuan pinjaman dimulai dari pengajuan pinjaman melalui pengisian formulir aplikasi pinjaman dan  penyerahan  kelengkapan  administrasi  yang  dipersyaratkan  oleh  nasabah  atau  anggota  dalam koperasi  kepada  pihak  LKM,  survei  lokasi  oleh  pihak  LKM  terhadap  kemampuan  dan  agunan pemohon  secara  langsung,  penyusunan  proposal  kelayakan  kredit  berdasarkan  kelengkapan administrasi dan hasil survei lapangan yang dilakukan, rapat komite bagian kredit untuk memutuskan kelayakan  pengajuan  kredit,  apabila  dinyatakan  layak  maka  dapat  dilakukan  pencairan  pada pemohon.
Gambar 2. Alur Pemberian Pinajman, Model 2
Pada bagan alur pemberian pembiayaan model 2 (Gambar 2), dapat dijelaskan bahwa proses pengajuan  pinjaman  dimulai  dengan  pengisian  formulir  aplikasi  pinjaman  dan  penyerahan persyaratan  oleh  nasabah  atau  anggota  dalam  koperasi  kepada  pihak  LKM,  kemudian  dilakukan pengecekan  kelengkapan  administrasi  serta  survei  lokasi  usaha  oleh  pihak  LKM,  rapat  penentuan kelayakan pengajuan pinjaman, apabila dinyatakan layak maka dilakukan pencairan dana.
Dilihat dari persyaratan pengajuan pembiayaan yang harus dilengkapi oleh nasabah/anggota bagi  koperasi  dapat  dikelompokkan  kedalam  3  persyaratan,  yaitu  1)  persyaratan  dokumen administrasi  mengenai  identitas  diri  berupa  foto  copy  KTP,  KK,  PBB;  2)  Persyaratan  dokumen berkaitan  dengan  agunan  (foto  copy  SHM,  BPKB,  STNK)  dan  3)  Persyaratan  tambahan  dari  LKM berupa  membayar  simpanan  pokok  bagi  anggota  koperasi,  surat  keterangan  desa  dan  foto lokasi/tempat usaha (PD BPR BKK Jepara Cabang Pecangaan).
Cara  pengambilan  dan  penyetoran  pinjaman  dapat  dilakukan  di  kantor  LKM,  atau  melalui marketing  dengan  cara  jemput  bola.  Fasilitas  yang  diberikan  oleh  LKM  ini  untuk  memudahkan nasabah dalam mengakses keuangan tanpa datang langsung ke kantor LKM.
Penentuan jenis agunan yang dipersyaratkan dari LKM yang ada cukup beragam, namun secara umum memiliki kesamaan. Seluruh LKM yang disurvei menyatakan mengakui beberapa barang atau jaminan pinjaman sebagai agunan yaitu BPKB kendaraan bermotor roda dua maupun roda empat, simpanan nasabah, sertifikat tanah/bangunan/pasar dan potongan gaji, khusus untuk potongan gaji sebelumnya sudah harus ada kerjasama diantara perusahaan/UMKM dengan pihak LKM. Disamping itu terdapat beberapa barang atau jaminan pinjaman yang diakui sebagai agunan, pada KJKS BMT Al Hikmah mengakui emas sebagai agunan.
Dilihat dari tingkat bunga/bagi hasil yang ditawarkan oleh LKM memiliki variasi yang beragam. Pada KSP BMT “Artha HPKJ” Cab. Sudirman dan KJKS BMT Fastabiq menyatakan memberikan tingkat bunga/bagi hasil yang beragam tergantung kesepakatan dan jenis kredit/pembiayaan yang diambil. KJKS BMT Al Hikmah memberikan bagasi hasil sesuai dengan jangka waktu pinjaman, jangka waktu 1- 4  bulan  sebesar  2,5%,  jangka  waktu  12  bulan  sebesar  2%  dan  jangka  waktu  12-36  bulan  sebesar 1,8%. KSU BMT Aman Utama dan KSPS BMT BUS Cabang Mayong memberikan bagi hasil rata-rata 2% tergantung  jenis  pembiayaannya.  BMT  Artha  Abadi  sebesar  1%,  1,5%  dan  2%  tergantung  jenis pembiayaannya. BMT Muamalah dan BMT Al-Mizan Mitra Muamalah memberikan tingkat bagi hasil yang Flexibel sesuai dengan pendapatan bersih anggota. BPR Bank Jepara Artha memberikan tingkat bunga sejumlah 1,5% dan PD BPR BKK Jepara Cabang Pecangaan memberikan tingkat bunga sesuai jenis pinjaman yaitu untuk Kredit modal kerja sebesar 1,5%, kredit pendidikan sejumlah 0,95%, kredit pegawai sejumlah 1% dan kredit musiman sejumlah 2%. PT. BPR Nusamba Pecangaan memberikan tingkat bunga sesuai dengan produk kredit, kredit umum/paket dengan model angsuran installment tingkat suku bunga 11,4%-24% flat dan modal angsuran reguler dengan suku bunga 36%, kredit cash collateral dengan  model  angsuran  installment  sebesar  3%  flat  dan  reguler  24%  efektif,  kredit kendaraan bermotor sejumlah 17% flat.

## PENUTUP
UMKM merupakan sektor usaha yang terbukti berperan strategis dalam mengatasi akibat dari dampak  krisis  ekonomi.  Meskipun  UMKM  mampu  bertahan  dalam  masa  krisis  namun  tidak  serta merta  menjadikannya  berkembang  dengan  baik.  Banyak  faktor  yang  mempengaruhi  lambannya perkembangan  usaha  tersebut,  antara  lain  akses  terhadap  sumber-sumber  permodalan.  Terkait
Identifikasi Model, .......... (A.Khoirul Anam& Aida N.)
dengan  permodalan,  kebanyakan  UMKM  mengeluhkan  sulitnya  mendapatkan  permodalan  dari perbankan.  Salah  satu  upaya  yang  dapat  dilakukan  adalah  dengan  dilakukan  peningkatan  akses kepada sumberdaya produktif melalui dukungan peningkatan kualitas layanan LKM. Berkembangnya UMKM sangat ditentukan oleh keberadaan LKM yang menawarkan model–model pembiayaan yang beragam.  Namun  di  sisi  lain  keberagaman  model-model  pembiayaan  yang  ditawarkan  LKM  belum sepenuhnya mampu dimanfaatkan.
Berdasarkan  komparasi  model-model  pembiayaan  yang  telah  dibahas  sebelumnya  serta memperhatikan  karakteristik  dari  UMKM,  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  LKM  model  koperasi memberikan  prosedur  pengajuan  relatif  singkat  dengan  plafon  yang  rendah  sehingga  cocok  untuk usaha mikro dan kecil. Sedangkan untuk LKM model BPR mempunyai keunggulan dalam memberikan jenis  produk  yang  lebih  variatif  dan  plafon  pinjaman  yang  lebih  besar  serta  tingkat  bunga  yang variatif sehingga cocok untuk jenis usaha kecil dan menengah.

## DAFTAR PUSTAKA
Bastian, B. e. a., 2007. Mari Membangun Usaha Mandiri. Yogyakarta: Graha Ilmu.
Emmanuel, O. I. I. &. O. K., 2012. Assessment of the Contribution of Micro Finance Institutions (MFIs) to  Sustainable  Growth  of  Small  and  Medium  Scale  Enterprises  (SMEs)  in  Nigeria. Interdisciplinary Journal of Contemporary Research In Business, 3(9), pp. 1099-1110.
Emzir, 2010. Metodologi Penelitian Kualitatif: Analisis Data. Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Hasan, i. M., 2002. Metode Penelitian dan Aplikasinya. Jakarta: PT. Ghalia Indonesia.
Hubeis, M., 2009. Prospek Usaha Kecil Dalam Wadah Inkubator Bisnis. Bogor: Galia Indonesia.
Moleong, L., 2005. Metodologi Penelitian Kualitatif. Bandung: PT Remaja Roasdakarya.
Robinson, M. S., 2001. The Microfinance Revolution, Sustainable Finance for the poor, Washington, D.C: The World Bank.
Rudjito,  2003.  Peran  Lembaga  Keuangan  Mikro  dalam  Otonomi  Daerah  Guna  Menggerakkan Ekonomi Rakyat dan Menangulangi KEmiskinan, Studi Kasus Bank Rakyat Indonesia. Artikel Th, II (1).
Sugiyono, 2007. Memahami Penelitian Kualitatif. Bandung: Alfabeta.
Sulistyo-Basuki,  2006. Metode  Penelitian. Jakarta:  Wedatama  Widya  Sastra  bekerjasama  dengan Fakultas Ilmu Pengetahuan Budaya, Universitas Indonesia.
Sumaryanto, 2010. Mengenal Kewirausahaan. Semarang: PT. Sindur Press.