## ANALISA LITERASI KEUANGAN, INKLUSI KEUANGAN DAN KINERJA USAHA UKM PETANI BUNGA KOPENG
Wachidah Fauziyanti 1 , Fidyah Yuli Ernawati 2
Sekolah Tingi Ilmu Ekonomi Semarang fwachidah@stiesemarang.ac.id,fidyah@stiesemarang.ac.id
Riwayat Artikel Received :25-03-2021 Revised  :13-05-2021 Accepted :20-06-2021

## Kata Kunci
Literasi keuangan, inklusi keuangan, kinerja keuangan

## Abstraksi.
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui pemahaman  literasi  dan  iklusi  keuangan  serta  kinerja  usaha dari  responden  yang  merupakan  anggota  koperasi  di  desa Kopeng.  Data  diperoleh    dengan  survey  melalui  kuesioner yang  diberikan  terhadap  37  responden.  Sedangkan  metode penelitian  yang  dilakukan  adalah  penelitian  kualitatif deskriptif. Dimana dari hasil survey diperoleh indeks kategori literasi  keuangan  ,  inklusi  keuangan  dan  kinerja  dari  usaha responden.  Hasil literasi keuangan diperoleh sebesar rata-rata 3,85 atau skala kategori sufficient literate dengan prosentase pemahaman  75  %  lebih,  inklusi  keuangan  diperoleh  sebesar rata-rata  3,71  atau  inklusi  keuangan  kategori  cukup  karena responden  rata-rata  telah  memiliki  akses  terhadap  perbankan dan lembaga pembiayaan, sedangkan kinerja usaha responden diperoleh rata-rata 3,86.
Saran  untuk  responden  agar  lebih  meningkatkan  lagi  literasi dan  inklusi  keuangan  yang  diharapkan  akan  memberikan dampak  bagi  peningkatan  kinerja  usaha.  Bagi  penelitian selanjutnya  dapat  melakukan  metode  penelitian  kuantitatif pengaruh  ketiga  variabel  dan  dengan  obyek  penelitian  yang lain.

## Abstract.
The purpose of this study was to determine the understanding of  financial  literacy  and  inclusion  as  well  as  the  business performance  of  respondents  who  are members  of cooperatives  in  Kopeng  village.  Data  obtained  by  survey through  a  questionnaire  given  to  37  respondents.  While  the research  method  used  is  descriptive  qualitative  research.
Where  the  survey  results  obtained  the  category  index  of financial literacy, financial inclusion and the performance of the  respondent's  business.  The  results  of  financial  literacy were  obtained  by  an  average  of  3.85  or  a  sufficient  literate category  scale  with  a  percentage  of  more  than  75%
understanding,  financial  inclusion  was  obtained  by  an average  of  3.71  or  sufficient  category  financial  inclusion because the respondents on average had access to banks and institutions  financing,  while  the  respondent's  business

## PENDAHULUAN
Menurut  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia  (2013),  literasi  keuangan adalah  rangkaian  proses  atau  aktivitas  untuk  meningkatkan  pengetahuan  (knowledge), keyakinan  (convidence)  dan  keterampilan  (skill)  konsumen  dan  masyarakat  luas  sehingga mereka mampu mengelola keuangan yang lebih baik. Menurut OJK (2014), literasi Keuangan adalah  pengetahuan,  keterampilan,  dan  keyakinan,  yang  mempengaruhi  sikap  dan  perilaku untuk  meningkatkan  kualitas  pengambilan  keputusan  dan  pengelolaan  keuangan  dalam rangka mencapai kesejahteraan.
Berdasarkan Data  Survey  OJK,  dia menyebutkan literasi keuangan Indonesia naik dari 21%  tahun  2013  menjadi  40%  tahun  2020.  Meski  naik    potensi  untuk  meningkatkan  peran sektor jasa keuangan bagi perekonomian masih sangat besar.

## Sumber : Otoritas Jasa Keuangan , 2019
Literasi  keuangan  ( financial  literacy )  merupakan  suatu  keharusan  bagi  tiap  individu agar  terhindar  dari  masalah  keuangan  karena  individu  seringkali  dihadapkan  pada  trade  off yaitu  situasi  dimana  seseorang  harus  pengelolaan  keuangan  yang  benar  ,  maka  individu diharapkan  bisa  mendapatkan  manfaat  yang  maksimal  dari  uang  yang  dimilikinya  (Lia  dan Nurdin,  2019).  Literasi  keuangan  memiliki  tujuan  jangka  panjang  bagi  seluruh  golongan masyarakat,  yaitu  meningkatkan  literasi  seseorang  yang  sebelumnya less  literate atau not
Keyword: financial literacy, financial inclusion, performance business.
performance  obtained  an  average  of  3.86.  Suggestions  for respondents  to  further  improve  financial  literacy  and inclusion which are expected to have an impact on improving business  performance.  For  further  research,  a  quantitative research method can be used, the effect of the three variables and other research objects.
literate menjadi well  literate dan  meningkatkan  jumlah  pengguna  produk  dan  layanan  jasa keuangan.    Inklusi  keuangan  adalah  akses  bagi  setiap  orang  atau  bisnis  untuk  bisa memanfaatkan  produk  ataupun  layanan  keuangan.  Layanan  ini  berperan  penting  untuk  bisa memenuhi  segala  kebutuhan  manusia  setiap  hari,  seperti  transaksi  pembayaran,  tabungan, kredit  serta  asuransi  yang  bisa  dikerjakan  secara  efektif  dan  continue  (world  bank).  Tujuan inklusi keuangan.
1. Untuk  meningkatkan  akses  masyarakat  pada  suatu  produk,  lembaga  atau  layanan  jasa keuangan.
2. Untuk  menyediakan  produk  atau  layanan  jasa  keuangan  PUJK  (Pelaku  Usaha  Jasa Keuangan).
3. meningkatkan  produk  atau  layanan  jasa  keuangan  yang  bisa  disesuaikan  dengan kemampuan dan keperluan masyarakat luas.

## 4. Meningkatkan kualitas produk serta layanan jasa keuangan

## KAJIAN PUSTAKA
Pelaksanaan  edukasi  dalam  rangka  meningkatkan  keuangan  masyarakat  sangat diperlukan  karena  berdasarkan  survey  yang  dilakukan  oleh  OJK  pada  2013,  bahwa  tingkat literasi keuangan penduduk Indonesia dibagi menjadi empat bagian, yaitu :
1. Well literate (21,84%), yakni memiliki pengetahuan dan keyakinan tentang lembaga jasa keuangan  serta  produk  jasa  keuangan,  termasuk  fitur,  manfaat  dan  risiko,  hak  dan kewajiban  terkait  produk  dan  jasa  keuangan,  serta  memiliki  keterampilan  dalam menggunakan produk dan jasa keuangan.
2. Sufficient  literate (75,69%),  memiliki  pengetahuan  dan  keyakinan  tentang  lembaga  jasa keuangan, termasuk fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajiban terkait produk dan jasa keuangan.
3. Less  literate (2,06%),  hanya  memiliki  pengetahuan  tentang  lembaga  jasa  keuangan, produk dan jasa keuangan.
4. Not literate ( 0,41%), tidak memiliki pengetahuan dan keyakinan terhadap lembaga jasa keuangan,  serta  tidak  memiliki  ketrampilan  dalam  menggunakan  produk  dan  jasa keuangan. Cenderung memiliki perilaku keuangan yang bijak ( Norma dan Meliza, 2013).
Indikator literasi keuangan yaitu :
1. Pengetahuan  umum  keuangan,  berkaitan  dengan  pengetahuan  dasar  seseorang tentang  cara  mengatur  keuangan  yang  dimiliki  secara  pribadi,  keluarga  maupun usaha  yang  dijadikam  sebagai  acuan  dalam  mengelola  keuangan.  Kurangnya pengetahuan  keuangan  dapat  menimbulkan  kesalahan  dalam  mengambil keputusan  untuk  menabung,  meminjam  maupun  berinvestasi  (  Chen  and  Volpe, 1998).  Pengetahuan  tentang  keuangan  sangat  pentinga  tidak  hanya  bagi  individu saja  tapi  juga  bagi  perusahaan  dan  perekonomian,  semakin  tinggi  pengetahun keuangan seseorang, orang tersebut.
2. Tabungan  dan  pinjaman, tabungan merupakan  simpanan  uang  seseorang  di  bank yang  penarikannya  hanya  dapat  dilakukan  berdasarkan  syarat-syarat  yang  telah disepakati.  Menurut  UU  Perbankan  No.  10  tahun  1998  tabungan  merupakan simpanan  nasabah  yang  penarikannya  dapat  dilakukan  sewaktu-waktu  oleh nasabah  serta  sesuai  dengan  syarat-syarat  yang  telah  disepakati.  Pinjaman merupakan  kredit  yang  diberikan  oleh  kreditur  kepada  individu  dengan  tenggak waktu  tertentu  untuk  pelunasannya  kembali,  bank  merupakan  lembaga  yang menerima  setoran  dari  individu  atau  badan  tertentu  dan  membuat  pinjaman  atau kredit ( Manurung, 2009)
3. Asuransi  ,  adalah  salah  satu  bentuk  pengendalian  resiko  yang  dilakukan  dengan cara mengalihkan resiko dari satu pihak ke pihak yang lain ( Akmal dan Saputra , 2016)
4. Investasi,  merupakan  penanaman  sejumlah  dana  di  suatu tempat  dengan  harapan uang  tersebut  dapat  bertambah  banyak  dan  menguntungkan  (  Istijanto,2009). Menurut  Haming  (2010)  investasi  merupakan  pengeluaran  dana  pada  masa sekarang dengan tujuan untuk mendapat keuntungan yang lebih besar dimasa yang akan datang.
Strategi  Nasional  Keuangan  Inklusif  Bank  Indonesia  (  2014),    keuangan  inklusif didefinisikan  sebagai  hak  setiap  orang  untuk  memiliki  didefinisikan  sebagai  hak  setiap orang  untuk  memiliki  akses  dan  layanan  penuh  dari  lembaga  keuangan  secara  tepat waktu,  nyaman,  informative  dan  terjangkau  biayanya  dengan  penghormatan  penuh kepada  harkat  dan  martabatnya.  Layanan  keuangan  tersedia  bagi  seluruh  segmen
masyarakat,  dengan  perhatian  khusus  kepada  orang  miskin,  orang  miskin  produktif  dan penduduk didaerah terpencil ( Bank Indonesia, 2014).
Indikator inklusi keuangan adalah :
1. Dimensi  Akses (  acces ),  factor  yang  digunakan  untuk  mengukur  kemampuan penggunaan jasa keuangan agar dapat melihat potensi hal-hal yang menjadi hambatan dalam  membuka  dan  menggunakan  rekening  bank,  seperti  bentuk  fisik  layanan  jasa keuangan (kantor bank, ATM dll)
2. Dimensi  Penggunaan (  usage) ,  factor  yang  digunakan  untuk  mengukur  penggunaan jasa keuangan dan produk, seperti frekuensi, waktu/lama penggunaan dan keteraturan.
3. Dimensi  kualitas  ( quality ),  factor  yang  digunakan  untuk  mengetahui  ketersediaan produk dan jasa keuangan telah memenuhi kebutuhan pelanggan.
4. Dimensi  kesejahteraan  (  welfare),  factor  yang  digunakan  untuk  mengukur  dampak layanan keuangan terhadap tingkat kehidupan pengguna jasa.

## Beberapa pendekatan kinerja usaha yaitu
a.   Pertumbuhan usaha
Yaitu  kemampuan  suatu  usaha  dalam  meningkatkan  penjualan,  keuntungan  dan melakukan  diversifikasi  dalam  lini  produk.  Menurut  Dwitya  (2016)  pertumbuhan usaha dilihat   melalui   peningkatan    penjualan   suatu usaha  dalam  satu  periode  ke priode  berikutnya,  jika  tingkat    penjualan    usaha  tinggi/baik  maka  laba  yang diperoleh juga meningkat.
b.   Total pendapatan usaha
Total  pendapatan  usaha  berasal  dari  kegiatan  utama      perusahaan,      yaitu      semua pendapatan  yang  di  dapat  dari  selisih  antara  penerimaan  dengan  total  biayadalam kurun  waktu  tertentu.  Pendapatan  dapat  diklasifikasikan  menjadi  dua,  yaitu pendapatan  operasional  (pendapatan  dari  hasil  penjualan  produk  atau  jasa  yang meruapakan    kegiatan    utama    suatu  usaha)    dan  pendapatan  non  operasional, pendapatan non operasioanl merupakan pendapatan yang diperoleh   diluar   kegiatan utama      perusahaan  yang  bersifat  isidentil  (pendapatan  dari  hasil  penjualan  surat berharga, penjualan aktiva tak berujud, bunga, sewa dan royalti).
c.   Total order
Yaitu  total  pesanan  produk  yang  dipesan  atau  akan  di  beli  oleh  konsumen.  Menurut Dwitya (2016)  order  merupakan  proses     pembelian yang  dilakukan  oleh  pembeli kepada  penjual baik secara langsung maupun tidak (online).

## d.   Posisi kas usaha
Yaitu  pencatatan  keuangan  usaha  untuk  mengetahui      besar      keuntungan      yang didapat dalam  usaha  tersebut   dan   untuk  mengetahui arus kas masuk dan arus kas keluar.  Nominal  arus  kas  bersih   didapat  dari  mengurangi  arus  kas  masuk  dengan arus  kas  keluar.  Jika  arus  kas  bersih  menunjukan  angka  positif,  berarti  perusahaan mengalami  surplus  atau memperoleh laba demikian pula sebaliknya.

## METODE PENELITIAN
Metode    penelitian      yang    digunakan    adalah    metode    kualitatif    deskriptif berbasis data sekunder dari hasil riset dan referensi kepustakaan mengenai data dan informasi yang terkait dengan penelitian. Waktu survey untuk penelitian  kajian obyek penelitian pada data bulan Maret  tahun  2021.   Teknik pengumpulan data menggunakan teknik dokumentasi sebagai  suatu  cara  yang  dilakukan peneliti untuk mengumpulkan data dari  berbagai sumber referensi.
Program  Jogo  Tonggo  di  Jawa  Tengah  adalah  memberikan  kelangsungan  hidup berupa pendampingan usaha kecil, untuk itu salah wujud Tri Dharma PerguruanTinggi, STIE Semarang ingin mengajukan kerjasama dengan BUMD PT. SPHC, dalam rangka penyaluran CSR  berupa  pendampingan  dan  Pembinaan  UKM  Penjual  Bunga  di  DesaKopeng  yang berbasis Koperasi. Peneliti melakukan survey terhadap anggota dengan responden 37 anggota koperasi  Memayu  Jogo  Tonggo  untuk  pemahaman  literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan dan kinerja usaha anggota koperasi.
Jenis  data  berupa  data  sekunder  baik  berupa  data  kualitatif  maupun  kuantitatif  dari jurnal dan pemberitaan online. Data sekunder adalah data yang mengacu pada informasi yang dikumpulkan  dari  sumber  yang  telah  ada.  Sumber  data  sekunder  adalah  catatan  atau dokumentasi  perusahaan,  dokumentasi  pemerintah  atau  publikasi  pemerintah,  analisis industri oleh media, situs web dan lainnya (Sekaran, 2011).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Koperasi tampil sebagai lokomotif perekonomian desa, antara lain dalam penyaluran sarana produksi pertanian (saprotan), prosesing hasil pertanian hingga kegiatan pemasaran ke Bulog  dan  pasaran  umum.  Selain  itu,  koperasi  juga  telah  mulai  aktif  dalam  bidang  usaha peternakan,  perikanan,  jasa  distribusi/konsumen,  dan  simpan  pinjam/perkreditan.  Kegiatan koperasi  tersebut  sudah  diterima  keberadaannya  oleh  masyarakat  sebagai  gerakan  ekonomi rakyat dalam mewujudkan masyarakat yang maju, adil, dan makmur. Berdasarkan fenomena yang  terjadi  selama  ini,  sudah  banyak  jumlah  koperasi  yang  berdiri  utamanya  di  pedesaan. Misalnya, KUD dan Kopersi Simpan Pinjam (KSP) yang mampu memposisikan diri sebagai lembaga  dalam  program  pengadaan  pangan  nasional  serta  pengelolaan  dan  penyaluran keuangan kepada masyarakat. Pendirian koperasi di desa umumnya disambut baik oleh warga dengan  harapan  dapat  meningkatkan  perekonomian  desa.  Kondisi  ini  menggambarkan keberadaan koperasi setidaknya diharapkan mampu menumbuhkan posisi tawar ( bergaining position ) rakyat terhadap pasar.
Desa  Kopeng  salah  satu  desa  wisata  yang  terdampak  langsung  atas  terjadinya Pandemi Covid-19 sehingga pengangguran dan PHK sangat tinggi. Salah satu inisiatif warga disana adalah membentuk Komunitas Pedagang Bunga. Hasilwawancara kami didapatkan 39 (tigapuluh  Sembilan)  orang  eks  buruh/  pekerja  dampak  PHK  yang  telah  memiliki  tempat usaha  diatas  lahan  desa,  dengan  jumlah  39  petak,  tetapi  belum  memiliki  lapak  usaha  dan modal  usaha  untuk  keberlangsungan  usahanya.  Sehingga  peran  serta  pemerintah,  swasta, BUMD  dan  Perguruan  Tinggi  untuk  mendampingi  dan  memberikan  stimulus  sangat  di butuhkan. Jumlah responden 37 anggota berdasarkan usia terdiri dari laki-laki dan perempuan disajikan dalam tabel.
Tabel  1. Responden berdasarkan usia
Koperasi Memayu Jogo Tonggo menjadi salah satu bentuk dari Program Jogo Tonggo di Jawa Tengah adalah memberikan kelangsungan hidup berupa pendampingan usaha kecil, untuk  itu  salah  wujud  Tri  Dharma  PerguruanTinggi,  STIE  Semarang  ingin  mengajukan kerjasama dengan BUMD PT. SPHC, dalam rangka penyaluran CSR berupa pendampingan dan Pembinaan UKM Penjual Bunga di DesaKopeng yang berbasis Koperasi.
Tabel  2.  Hasil survey literasi & inklusi keuangan anggota koperasi petani bunga Desa Kopeng

## Tabel 3. Hasil survei kinerja UMKM anggota koperasi petani bunga Desa Kopeng
Hasil survey dengan obyek penelitian anggota Koperasi Memayu Jogo Tonggo Desa Kopeng  pada  bulan  Maret  2021  menunjukkan  hasil  bahwa  rata-rata  literasi  keuangan anggota koperasi di skala 3,81 (tabel 1) atau termasuk dalam kategori literasi sufficient literate (75,69%)  yaitu  memiliki  pengetahuan  dan  keyakinan  tentang  lembaga  jasa keuangan, termasuk fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajiban terkait produk dan jasa keuangan.
Untuk inklusi keuangan survey terhadap anggota koperasi rata-rata 3,71 atau anggota koperasi  tersebut  telah  menggunakan  akses  perbankan  dan  lembaga  keuangan  mikro untuk saving dan akses pembiayaan bagi usaha mereka. Kinerja usaha responden dengan market 4,03 dan produktifitas 3,76 memberikan pengaruh profitabilitas sebesar 3,78.

## KETERBATASAN PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian  kualitatif  dan  menggunakan  data survey  untuk  memperoleh  skala  kategori  pemahaman  literasi  keuangan  dan  inklusi keuangan dan kinerja usaha dari anggota koperasi dan belum melakukan pengolahan data untuk  penelitian  kuantitatif  untuk  mengetahui  pengaruh  dari  pemahaman  literasi  dan inklusi keuangan terhadap usaha masing-masing anggota koperasi Memayu Jogo Tonggo di desa Kopeng, karena keterbatasan waktu dan tenaga memperoleh data.

## SIMPULAN
Hasil survey dengan obyek penelitian anggota Koperasi Memayu Jogo Tonggo Desa Kopeng  pada  bulan  Maret  2021  menunjukkan  hasil  bahwa  rata-rata  literasi  &  inklusi keuangan anggota koperasi di skala 3,78 (tabel 1) atau termasuk dalam kategori sufficient literate (75,69%)  yaitu  memiliki  pengetahuan  dan  keyakinan  tentang  lembaga  jasa keuangan, termasuk fitur, manfaat dan risiko, hak dan kewajiban terkait produk dan jasa keuangan. Anggota koperasi Memayu Jogo Tonggo rata-rata telah memiliki pengetahuan dan keyakinan tentang lembaga keuangan dan akses pembiayaan bagi peningkatan usaha mikro seperti perbankan dan koperasi
Responden juga memahami pentingnya pengetahuan literasi & inklusi keuangan bagi pemberdayaan ekonomi usahanya juga meningkatkan ekonomi keluarganya.

## DAFTAR PUSTAKA
Akmal,  Hariyatul  dan  Yogi  Saputra,  2016,  Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan,  Jurnal Ekonomi dan Bisnis Islam, Vol. 1, No.2, hlm 235-244.
Burhan, Fahmi Ahmad, 2020, Riset : UMKM Digital Bisa Dongkrak PDB RI Rp. 2.432 Triliun pada 2024, https://katadata.co.id
Chen,  Haiyang  &  Volpe,  Ronald  P  (1998),  An  Analysis  of  Personal  Financial  Literacy
Among College Students. Financial Services Review 7 (2): 107-128
Manurung, Jonni dan Adler Haymans Manurung, 2009, Ekonomi Keuangan & Kebijakan Moneter. Jakarta , Salemba Empat.
Sekaran,   Uma.   2011,   Research   Methods   For   Business   (Metode   Penelitian   Untuk
Bisnis), Jakarta, Salemba Empat.
Otoritas Jasa Keuangan, 2020, Literasi Keuangan, https://www.ojk.go.id/id/kanal/edukasi dan-perlindungan-       konsumen , diakses tanggal 1 April 2021
Riadi, Mukhlisin, 2018, Pengertian, Tingkat dan Aspek Pengukuran Literasi Keuangan,
https://www.kajianpustaka.com/