## PENDAHULUAN
Dalam era digital penggunaan teknologi merupakan  suatu  keharusan  bagi  setiap orang dan tidak terkecuali bagi usaha kecil. Usaha  kecil  dapat  mengakses  teknologi dalam  hal  mendapatkan  akses  kredit, pemasaran  produk  dan  transaksi  bisnis. Dalam  era  digital  bentuk  pemberian

## PENGARUH FINANCIAL  TECHNOLOGY
TERHADAP KEPUASAN  KEUANGAN  DENGAN  CAPAIAN  KEUANGAN SEBAGAI  VARIABEL  MEDIASI
(STUDI  KASUS  PADA  PEDAGANG  DI  PASAR BERINGHARJO  YOGYAKARTA)

## Pristin Prima Sari
Fakultas Ekonomi Universitas Sarjanawiayata Tamansiswa e-mail: pristin.primas@ustjogja.ac.id

## Risal Rinofah
Fakultas Ekonomi Universitas Sarjanawiayata Tamansiswa e-mail: risal.rinofah@ustjogja.ac.id

## A bstract
This study aims to investigate the mediation role of financial experience on the link between financial technology and financial satisfaction of Small Business En- terprise (SME) in Beringharjo Market in Yogyakarta. This study uses primary data and random sampling. This Study uses questionairre with likert scale. This study collects data to respondent in Beringharjo Market of Yogyakarta Special Region. The results of the study are the F test showing that financial performance can mediate the effect of using financial technology on financial satisfaction. Financial technology can improve the financial performance of small businesses and finan- cial achievements can increase the financial satisfaction of small businesses in Beringharjo market. Thus, financial performance can mediate the influence of Fi- nancial Technology on financial satisfaction. The criteria for the role of mediation in financial performance are fully mediated, meaning that financial performance partial mediated the relationship between financial technology and financial satis- faction. This study can be used to campaign fianncial technology to small busniess entreprise (SME), to develop small business entreprise (SME), to make decision in business especially small business entreprise (SME).
Keyword : Financial Technology, financial experience, financial satisfaction, SME, Beringharjo Market
pinjaman  dapat  dilakukan  secara  online yang dikenal dengan Financial Technology atau disingkat Fintech . Bentuk fintech di In- donesia misalnya Kredivo, Akulaku, dana kita, uang teman, tunai kita pinjam duit, uang kita dan lain sebagainya. Financial Technol- ogy memberikan dampak positif bagi kinerja

## JURNAL KAJIAN BISNIS
(Boonsiritomachai  &  Pitchayadejanant, 2018)  dan financial technology memiliki peran dalam akses inklusi keuangan dan stabilitas keuangan (Ozili, 2018).
Sejumlah  studi  empiris  di  Indonesia terdahulu telah menemukan bukti empiris berkaitan dengan financial technology dan kepuasan keuangan.  Studi empiris financial technology adalah peningkatan penjualan, jumlah  pelanggan  dan  memudahkan bertransaksi  (Billion,  2016)  dan (Boonsiritomachai  &  Pitchayadejanant,
2018).  Selain  itu,  studi  empiris  berkaitan dengan  faktor  penentu  penggunaan teknologi pembayaran keuangan di China (Yao, Di, Zheng, & Xu, 2018).
Keterbaruan dari penelitian ini adalah peran  mediasi  capaian  keuangan  dalam pengaruh penggunaan financial technology terhadap kepuasan keuangan usaha kecil. Penelitian ini merupakan pengembangan penelitian  terdahulu  berkaitan  dengan variabel  kepuasan  keuangan,  capaian keuangan dan financial technology .
Penggunaan teknologi dapat meningkat- kan pendapatan bagi pemilik bisnis. Usaha kecil  dapat  mengakses  teknologi  untuk memudahkan  dalam  transaksi  bisnis termasuk  dalam  perolehan  akses  kredit. Dalam  memperoleh  akses  kredit  secara digital maka memudahkan bagi usaha kecil dan efisien. Perolehan akses kredit secara mudah dan cepat mendorong usaha kecil untuk  meningkatkan  penjualan  dan pendapatan.  Penjualan  yang  semakin meningkat dapat meningkatkan hasil yang dicapai bagi usaha kecil dan menimbulkan kepuasan  bagi  usaha  kecil.  Capaian keuangan dapat dimiliki apabila usaha kecil mengakses financial technology (Gerrans P,  Speelman  C,  2014).  Hasil  temuan terdahulu  berkaitan  dengan  kepuasan keuangan adalah laki-laki memiliki tingkat kepuasan keuangan lebih tinggi daripada wanita  (Kirbiš  &  Galiæ,  2016)  dan
(Woodyard & Robb, 2012). Studi empiris lain  yang  berkaitan  dengan  kepuasan keuangan adalah faktor penentu kepuasan keuangan (Gerrans, Speelman & Campiteli, 2014), perbedaan gender dalam kepuasan keuangan (Hira TK, 2000), financial literacy dan kepuasan keuangan (Kirbiš & Galiæ, 2016), dan kondisi keuangan dan ukuran kebahagiaan (Murphy, 2013).
Fokus penelitian dilakukan pada usaha kecil di Pasar Beringharjo Yogyakarta. Pasar Beringharjo  merupakan  pasar  tertua  di Yogyakarta. Pasar Beringharjo terletak di Kawasan  Malioboro  dan  dekat  dengan Keraton Yogyakarta. Di Pasar Beringharjo aneka produk yang dijual antara lain Batik, Kaos, Souvenir, Tas, barang kerajinan asli Yogyakarta. Sebagai tempat tujuan wisata turis  domestik  dan  mancanegara  Pasar Beringharjo  mampu  bertahan  ditengah persaingan  industri  era  Revolusi  Industri 4.0.
Era  Revolusi  Industri  4.0  merupakan terobosan baru terkait dengan penggunaan technology dalam bisnis. Salah satu bentuk inovasi teknologi baru dibidang keuangan adalah bentuk pinjaman online atau dikenal dengan Financial Technology (Fintech). Untuk itu diperlukan investigasi berkaitan dengan financial technology dan  tingkat kepuasan  keuangan  usaha  kecil  di Yogyakarta agar usaha kecil di Yogyakarta semakin berkinerja dengan baik.
Berdasarkan  pentingnya  penelitian tentang financial technology dan kepuasan keuangan bagi usaha kecil maka penelitian ini menginvestigasi bukti empiris pengaruh financial technology terhadap  kepuasan keuangan bagi usaha kecil di Yogyakarta dengan capaian keuangan sebagai variabel mediasi. Manfaat Penelitian bagi usaha kecil dapat menjadi sumber referensi bagi usaha kecil dalam menggunakan financial technology untuk mendapatkan capaian keuangan yang memuaskan. Dengan adanya penelitian ini
maka  usaha  kecil  mengetahui  cara mengakses financial technology dengan baik  dan  benar,  Bagi  Pemerintah dapat menjadi pemetaan bagi pemerintah dalam mengetahui inklusi keuangan dalam financial technolog y yang  berkaitan  dengan pemberian kredit. Selain itu juga dapat untuk merumuskan  kebijakan  yang  berkaitan dengan  kinerja  keuangan  dan  kepuasan usaha  kecil  dan  dapat  menjadi  bahan referensi bagi penelitian selanjutnya yang berkaitan dengan akses financial  technology usaha  kecil.  Dengan  demikian  literatur tentang manajemen keuangan usaha kecil dapat berkembang secara luas.

## KAJIAN  TEORITIS
1. Usaha  Kecil  Di  Pasar  Beringharjo Yogyakarta
Pasar  Beringharjo  merupakan  pasar tertua  di  Yogyakarta.  Pasar  Beringharjo terletak  di  kawasan  strategis  yaitu  jalan Malioboro, Keraton Yogyakarta dan Stasiun Tugu. Letak yang strategis merupakan daya tarik bagi wisatawan yang ingin berbelanja di Pasar Beringharjo. Produk yang dijual di Pasar Beringharjo adalah aneka pakaian, souvenir dan makanan. Produk usaha kecil di Pasar Beringharjo antara lain batik, jilbab, aksesories, souvenir, jajanan pasar, uang kuno, pakaian anak dan dewasa, makanan cepat saji, bahan dasar jamu tradisional, sembako hingga barang antik.

## 2. Kepuasan Keuangan
Kepuasan keuangan merupakan ukuran kebahagiaan  dalam  bidang  keuangan. Kepuasan keuangan juga merupakan rasa puas terhadap pendapatan yang diterima. Kepuasan keuangan juga berkaitan dengan pilihan  konsumen,  produktivitas  kerja, stress,  dan  pilihan  sosial  (Joo  S,  2004). Temuan  selanjutnya  adalah  wanita cenderung  memiliki  tingkat  kepuasan keuangan yang rendah daripada laki-laki
(Hira TK, 2000). Faktor penentu kepuasan keuangan  di  Amerika  Serikat  adalah pendapatan yang dimediasi oleh aspirasi keuangan individu (Plagnol, 2011).  Lebih lanjut, kepuasan keuangan orang dewasa lebih  tinggi  daripada  orang  usia  muda. Kepuasan  keuangan  juga  berdasarkan jumlah  hutang  dan  aset.  Kepuasan keuangan  berkaitan  dengan  kepuasan terhadap  aset  yang  dimiliki  dan  kondisi keuangan terkini (Kirbiš & Galiæ, 2016).
Kepuasan keuangan dapat dipengaruhi oleh  beberapa  faktor.  Gender  memiliki pengaruh  terhadap  tingkat  kepuasan, pengetahuan  dan  praktek  keuangan (Woodyard  &  Robb,  2012).  Kepuasan keuangan  berkaitan  dengan  tingkat kesejahteraan keuangan maupun kondisi keuangan yang baik. Kepuasan keuangan berkaitan dengan kebahagiaan seseorang dalam bidang keuangan (Murphy, 2013) dan (Gerrans, Speelman C, 2014).

## 3. Capaian Keuangan
Capaian  keuangan  adalah  perolehan dalam bidang keuangan bagi usaha kecil. Capaian keuangan meliputi benda bergerak maupun non bergerak yang telah berhasil dimiliki oleh usaha kecil. Capaian keuangan dapat disebut juga dengan financial experi- ence (Hilgert  et  al.,  2003).  Capaian keuangan  merupakan  ukuran  kesehatan finansial.  Capaian  keuangan  yang  tinggi maka akan menurunkan tingkat kesulitan keuangan (Joo S, 2004). Terdapat hubungan antara capaian keuangan dan pengelolaan uang (Gerrans P, Speelman C, 2014).

## 4. Financial Technology
Financial Technology adalah  peng- gunaan teknologi untuk mengatur keuangan kita. Financial technology dapat diartikan sebagai fitur aplikasi dari perusahaan startup dalam bidang keuangan contohnya kredivo,

## CAPAIAN KEUANGAN SEBAGAI VARIABEL MEDIASI
uang teman, tunai kita, aku  laku,  dan  lain sebagainya.  Fintech  memiliki  banyak manfaat  antara  lain  fintech  bermanfaat untuk  usaha  kecil  (Billion,  2016), penggunaan digita l finance dapat meningkatkan inklusi keuangan masyarakat dan stabilitas keuangan (Ozili, 2018). Faktor penentu adopsi teknologi keuangan bagi generasi Y adalah faktor kemudahan fitur, pengaruh  sosial,  harapan  kinerja  dan keamanan  sistem  (Boonsiritomachai  & Pitchayadejanant, 2018). Hasil penelitian terdahulu yang  berkaitan tentang  fintech adalah faktor penentu penggunaan teknologi pembayaran keuangan di China (Yao, Di, Zheng, & Xu, 2018).

## Pengembangan  Hipotesis
1. Capaian Keuangan Memediasi Fintech Terhadap Kepuasan Keuangan
Akses financial technology dapat menghasilkan capaian keuangan. Capaian keuangan yang dimiliki dapat menimbulkan perasaan puas bagi usaha kecil. Peneliti terdahulu telah menemukan bukti empiris bahwa terdapat hubungan antara kesehatan keuangan  personal  dan  kesejahteraan seseorang  dengan  literasi  keuangan (Gerrans  P,  Speelman  C,  2014).  Praktik mengelola  keuangan  dapat  memberikan dampak  terhadap  capaian  keuangan (Hilgert  et  al.,  2003).  Perilaku  dan  sikap keuangan  memiliki  pengaruh  terhadap tingkat  kepuasan  keuangan  seseorang (Kirbiš  &  Galiæ,  2016).  Faktor  penentu kepuasan  keuangan  adalah  perilaku keuangan dan pengetahuan keuangan (Joo S, 2004).  Hasil  menunjukkan bahwa perilaku keuangan  yang  rasional  memiliki  tingkat tekanan keuangan (krisis keuangan) yang rendah dan pengetahuan keuangan yang tinggi  dapat  meningkatkan  kepuasan keuangan. Berdasarkan temuan terdahulu maka hipotesis penelitian adalah sebagai berikut:

## H1 : Capaian keuangan dapat memediasi Fintech Terhadap Kepuasan Keuangan
2. Financial  Technology  Dan  Kepuasan Keuangan
Manfaat menggunakan teknologi adalah meningkatkan kinerja (Boonsiritomachai & Pitchayadejanant, 2018).  Dengan adanya teknologi  bagi  usaha  kecil  maka  dapat meningkatkan kinerja usaha kecil misalnya kecepatan  transaksi,  kemudahan  pem- bayaran, kemudahan pengawsan keuangan dan barang, kemudahan menjalin hubungan dengan konsumen. Selain itu, Fintech dapat meningkatkan  inklusi  dan  stabilitas keuangan (Ozili, 2018). Dengan demikian, Financial tecnology dapat  meningkatkan kepuasan  bagi  pengguna.  Berdasarkan temuan terdahulu maka hipotesis penelitian adalah sebagai berikut:
H2 : Financial Technology semakin besar maka me ning katkan  kepua san keuangan
3. Kerangka Pemikiran
Berikut ini merupakan bagan pemikiran penelitian :

## H2
H1 Gambar 1 Kerangka Pemikiran Sumber : (Ozili, 2018), (Hilgert et al., 2003) .
Kepuasan Keuangan
Financial Technology
Capaian Keuangan

## METODE  PENELITIAN

## 1. Desain  Penelitian
Penelitian  ini  merupakan  penelitian kualitatif.  Penelitian  kuantitatif  adalah penelitian yang menggunakan data primer (Bougie, 2012). Data  primer adalah data
yang  diambil  dari  orang  pertama  atau subyek penelitian.

## 2. Subyek dan Obyek
Subyek penelitian adalah usaha kecil di Pasar  Beringharjo  Yogyakarta.  Obyek penelitian ini adalah penggunaan financial technology , capaian finansial dan kepuasan finansial. Usaha kecil yang menjadi sampel penelitian adalah usaha kecil yang bergerak dibidang  pakaian  dan  souvenir.  Lokasi pengambilan  sampel  adalah  Pasar Beringharjo Yogyakarta.
3. Teknik Sampling
Pengambilan  sampel  dengan  cara Teknik Random Sampling . Teknik random sampling adalah  pengambilan  sampel dengan cara acak (Lind, Marchal, & Mason, 2012). Pengambilan sampel dengan cara kuesioner  yang  dibagikan  kepada responden.
Menurut  Stolvin  cara  pengambilan sampel penelitian adalah :
n = N / (1 + (N x e²))
Keterangan :
n = Jumlah Sampel
N = Jumlah Populasi
e = tingkat kesalahan / error
Penelitian ini memiliki jumlah populasi sebanyak 111.998 usaha kecil di Yogyakarta. Dengan  derajat  kesalahan  sebesar  10% maka penghitungan jumlah sampel adalah sebagai berikut: n = 111.998 / (1+(111.998x(0,1) 2 )
= 111.998 / (1+1120)
= 99,9  sampel  dibulatkan  menjadi  100 sampel.
Dengan  demikian,  sampel  yang digunakan dalam penelitian ini adalah 100 unit usaha kecil.

## 4. Definisi Operasional Variabel

## 1). Variable  Dependen Kepuasan Keuangan
Variabel  kepuasan  keuangan  diukur dengan beberapa pertanyaan antara lain kepuasan terhadap kondisi keuangan terkini usaha  kecil,  aset  bergerak,  aset  tidak bergerak  dan  kas  yang  dimiliki  (Kirbiš  & Galiæ, 2016). Menggunakan ukuran skala likert 1-5 adalah angka 1 untuk sangat tidak setuju sampai angka 5 untuk sangat setuju.
Tabel 1: Kepuasan keuangan (Kirbiš & Galić, 2016)
1. Apakah Anda Puas terhadap kondisi keuangan terkini 1 2 3 4 5 2. Apakah anda puas terhadap pendapatan yang diperoleh 1 2 3 4 5 3. Apakah anda puas terhadap benda tak bergerak yang anda miliki 1 2 3 4 5 4. Apakah anda puas terhadap kas yang anda pegang 1 2 3 4 5 5. Apakah anda puas terhadap barang bergerak yang anda miliki   1 2 3 4 5

## 2). Variabel  Independen Financial Technology (Fintech)
Financial technology diukur  dengan penggunaan  teknologi  usaha  kecil. Penelitian  menggunakan  sejumlah pertanyaan  seperti  dengan  penggunaan teknologi  terjadi  peningkatan  omzet penjualan,  terjadi  peningkatan  jumlah pelanggan, aplikasi mudah digunakan dan memudahkan bertransaksi (Billion, 2016) dan (Boonsiritomachai & Pitchayadejanant, 2018). Menggunakan ukuran skala likert 1- 5 adalah angka 1 untuk sangat tidak setuju sampai angka 5 untuk sangat setuju.
Tabel 2: Fintech (Billion, 2016) 1. Fintech menaikkan penjualan / omzet toko 1 2 3 4 5 2. Fintech memudahkan dalam bertransaksi 1 2 3 4 5 3. Fintech menaikkan jumlah pelanggan 1 2 3 4 5
4. Fintech merupakan aplikasi yang mudah digunakan   1 2 3 4 5

## CAPAIAN KEUANGAN SEBAGAI VARIABEL MEDIASI

## 3. Variabel  Intervening Capaian Keuangan
Variabel  capaian  keuangan  diukur dengan sejumlah benda yang dimiliki usaha kecil seperti rumah hak milik, mobil hak milik, motor  hak  milik,  toko offlin e ,  emas batangan, perhiasan, smartphone (Hilgert et al., 2003). Menggunakan ukuran skala likert 1-5 adalah angka 1 untuk sangat tidak setuju sampai angka 5 untuk sangat setuju. Bentuk  pertanyaan  kuesioner  adalah apakah Anda memiliki rumah sendiri, mobil hak milik, motor hak milik, toko offline , emas batangan, perhiasan, smartphone dan anak tidak putus sekolah / lulus sarjana.
Tabel 3 Financial Experience (capaian keuangan) (Gerrans, Speelman C, 2014) 1. Punya smartphone Yes No 2. Membeli rumah (kontrakan / warisan) pilih salah satu Yes No 3. Mobil hak milik Yes No 4. Motor hak milik Yes No 5. Punya Toko offline diluar baik hak milik atau sewa Yes No 6. Anak lulus s1 / tdk putus sekolah Yes No 7. Memiliki emas batangan Yes No 8. Memiliki Perhiasan Yes No 9. Pernah Renovasi Rumah Yes No

## 5. Teknik Analisis Data
1). Uji Reliabilitas
Uji  Reliabilitas  adalah  pengukuran instrumen  bahwa  konsisten  terhadap pengukuran berdasarkan waktu dan silang situasi (Bougie, 2012).  Analisis reliabilitas adalah  analisis  yang  digunakan  untuk mengukur  konsistensi  internal  dalam instrumen pengukuran yang digunakan.  Uji reliabilitas menggunakan nilai cronbach al- pha. Nilai cronbach alpha lebih dari 0,07 maka instrumen tersebut dapat diandalkan.
2). Uji Validitas
Uji  Validitas  adalah  untuk  mengukur seberapa  baik  pengukuran  instrumen tersebut (Bougie, 2012). Suatu instrumen harus valid dan dapat dipercaya/diandalkan.
3). Analisis Regresi Uji Efek Mediasi
Efek  mediasi  merupakan  hubungan antara  variabel  independen  (prediktor)
dengan variabel dependen melalui variabel penghubung  atau  mediasi.  Dengan  kata lain, pengaruh variabel independen terhadap dependen  bisa  secara  langsung  atau melalui perantara (mediasi). Terdapat tiga langkah  pengujian  efek  mediasi  yaitu (Bougie, 2012) dan (Lind et al., 2012) :
a. Menguji  efek  utama  X  ke  Y  (variabel independen ke dependen), signifikansi 0,05.
b. Menguji variabel independen terhadap variabel mediasi (X ke M), signifikansi 0,05.  Pengaruh  variabel  independen terhadap dependen
c. Menguji  variabel  mediasi  dengan variabel dependen (M ke Y), signifikansi 0,05.
4). Uji Hipotesis
Uji  hipotesis  merupakan  uji  yang dilakukan  untuk  menjawab  hipotesis penelitian. Uji hipotesis menggunakan uji F (Anova)  dan  Uji  t.  Uji  hipotesis  diterima apabila nilai signifikansi 0,05 (Bougie, 2012).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Profil  Responden  berdasar  jenis kelamin disajikan pada tabel 4.

## Tabel 4 Profil Responden
Jenis Kelamin Laki-Laki 17 19,3% Perempuan 40 80,7% Jumlah 57 100% Pendidikan Sarjana 11 19,3% SMA 46 70,1% Jumlah 57 100%
Sumber : Data primer diolah
Berdasarkan tabel 4 di atas menunjuk- kan bahwa jumlah responden sebesar 57 usaha  kecil pasar  beringharjo.  Mayoritas responden  adalah  perempuan  dan berpendidikan SMA.
Tabel  5  menunjukkan  bahwa  90% penggunaan financial technlogy dapat meningkatkan penjualan dan menguntung- kan bagi usaha kecil. Nilai capaian finansial usaha  kecil  di  Pasar  Beringharjo  adalah 57,5% dan kepuasan finansial usaha kecil di Pasar Beringharjo sebesar 87,84%. Hal ini menunjukkan bahwa usaha kecil di pasar Beringharjo memiliki tingkat kesejahteraan yang  memuaskan  dengan  adanya penggunaan financial technology .

## Financial Technology Dan Kepuasan
Tabel  6  menunjukkan  bahwa  nilai Adjusted R Square variabel financial tech- nology adalah 24,7% yang artinya bahwa variabel fin ancia l technolo gy dapat mempengaruhi variabel kepuasan financial sebesar  24,7%  sedangkan  sisanya dipengaruhi oleh variabel lain diluar model. Uji signifikansi variabel financial technology
terhadap  kepuasan  finansial  secara simultan disajikan pada tabel 7.
Tabel  7  menunjukkan  bahwa  secara simultan  variabel financial technology berpengaruh signifikan terhadap kepuasan finansial. Nilai signifikansi adalah 0,000 dan nilai F sebesar 19,371. Penggunaan finan- cial technology dapat  meningkatkan kepuasan  pedagang  pasar  beringharjo. Hasil ini konsisten dengan hasil penelitian Ozili (2018). Dengan demikian, Hipotesis diterima.
Sedangkan ujiji signifikansi variabel finan- cial technology terhadap kepuasan finansial secara parsial disajikan pada tabel 8.
Tabel  8  menunjukkan  bahwa  secara parsial  variabel financial technology berpengaruh signifikan terhadap kepuasan finansial. Nilai signifikansi adalah 0,000 dan
Tabel 5 Identitas Kuesioner Variabel Nilai Rata-rata  Nilai Max Nilai Min   Nilai % Financial Technology 18,6842 20 14 90% Capaian Finansial 25,9123 45 13 57,5% Kepuasan Finansial   21,9649 25 10 87,84%
Sumber : Data primer diolah
Tabel 6 Model Summary b
Financial Technology  Dan Kepuasan
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 ,510 a ,260 ,247 2,87782 1,429 a. Predictors: (Constant), fintech b. Dependent Variable: kepuasan Tabel 7 ANOVA a Financial Technology  Dan Kepuasan Finansial
Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 160,427 1 160,427 19,371 ,000 b Residual 455,502 55 8,282 Total 615,930 56 a.   Dependent Variable: kepuasan
a.  Predictors: (Constant), fintech

## CAPAIAN KEUANGAN SEBAGAI VARIABEL MEDIASI
nilai beta sebesar 0,51. Setiap satu satuan financial technology dapat meningkatkan 0,51 kepuasan finansial. Penggunaan finan- cial technology dapat  meningkatkan kepuasan  pedagang  pasar  beringharjo. Hasil ini konsisten dengan hasil penelitian Ozili (2018). Dengan demikian, Hipotesis diterima.

## Financial Technology Dan Capaian Financial
Nilai Adjusted R Square Financial Tech- nology dan  Capaian  Financial  disajikan pada tabel 9.
Tabel 9 Menunjukkan bahwa nilai adjusted R  Square  variabel financial technology adalah 0,169 yang artinya bahwa variabel financial technology dapat mempengaruhi variabel capaian financial sebesar 16,9 %
sedangkan  sisanya  sebesar  83,1% dipengaruhi oleh variabel lain diluar model.
Sedangkan hasil uji ANOVA Financial Technology  Dan  Capaian  Financial disajikan pada tabel 10.
Tabel 10 menunjukkan bahwa secara simultan  variabel financial technology berpengaruh signifikan terhadap capaian finansial. Nilai signifikansi adalah 0,001 dan nilai F sebesar 12.379. Penggunaan finan- cial technology dapat  meningkatkan capaian  finansial  pedagang  pasar beringharjo.  Penggunaan financial tech- nology berupa e-wallet, e-banking dan e-credit
dapat  meningkatkan  penjualan  dan kesejahteraan  usaha  kecil  di  pasar beringharjo.Hasil ini konsisten dengan hasil penelitian Ozili (2018). Dengan demikian, Hipotesis diterima.
Tabel 8 Coefficients a
Financial Technology  Dan Kepuasan
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant) 5,160 3,837 1,345 ,184 Fintech ,899 ,204 ,510 4,401 ,000 1,000 1,000
a. Dependent Variable: kepuasan
Tabel 9 Model Summary b
Financial Technology Dan Capaian Financial
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 ,429 a ,184 ,169 7,19342 ,658
a.   Predictors: (Constant), fintech
a.  Dependent Variable: capaian
Tabel 10  ANOVA a
Financial Technology Dan Capaian Financial Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 640,574 1 640,574 12,379 ,001 b Residual 2845,987 55 51,745 Total 3486,561 56 a. Dependent Variable: capaian b. Predictors: (Constant), fintech
Tabel 11 menunjukkan bahwa secara parsial  variabel financial technology
berpengaruh signifikan terhadap kepuasan finansial. Nilai signifikansi adalah 0,001 dan nilai beta sebesar 0,429. Setiap satu satuan financial technology dapat meningkatkan 0,429 kepuasan finansial. Penggunaan fi- nancial technology dapat  meningkatkan kepuasan  pedagang  pasar  beringharjo. Hasil ini konsisten dengan hasil penelitian Ozili (2018).

## Capaian Finansial Dan Kepuasan Finansial
Tabel 12 menunjukkan bahwa nilai adjusted R Square variabel C adalah 0,103 yang  artinya  bahwa  variabel  capaian
finansial  dapat  mempengaruhi  variabel kepuasan fin ancial sebesar  10,3  %
sedangkan  sisanya  sebesar  89,7% dipengaruhi oleh variabel lain diluar model.
Hasil  uji ANOVA  Capaian  Financial  dan Kepuasan Financial disajikan pada tabel 13.
Tabel 13 menunjukkan bahwa secara simultan  variabel Capaian Finansial berpengaruh signifikan terhadap kepuasan finansial. Nilai signifikansi adalah 0,009 dan nilai F sebesar 7.406. Penggunaan finan- cial technology dapat  meningkatkan kepuasan  finansial  pedagang  pasar beringharjo. Penggunaan financial technol- ogy berupa e-wallet, e-banking dan e-credit dapat  meningkatkan  penjualan  dan kesejahteraan  usaha  kecil  di  pasar beringharjo  sehingga  menimbulkan kepuasan  pedagang.  Hasil  ini  konsisten
dengan hasil penelitian Ozili (2018). Dengan demikian, Hipotesis diterima.
Tabel 11 Coefficients a
Financial Technology Dan Capaian Financial
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant) -7,668 9,591 -,799 ,427 fintech 1,797 ,511 ,429 3,518 ,001 1,000 1,000
a. Dependent Variable: capaian
Tabel 12 Model Summary b Capaian Finansial Dan Kepuasan Finansial Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin-Watson 1 ,344 a ,119 ,103 3,14161 1,853 a. Predictors: (Constant), capaian b. Dependent Variable: kepuasan Tabel 13 ANOVA a Capaian Finansial Dan Kepuasan Finansial Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 73,094 1 73,094 7,406 ,009 b Residual 542,836 55 9,870 Total 615,930 56 a. Dependent Variable: kepuasan
b. Predictors: (Constant), capaian

## CAPAIAN KEUANGAN SEBAGAI VARIABEL MEDIASI
Tabel 14 menunjukkan bahwa secara parsial  variabel Capaian finansial ber- pengaruh  signifikan  terhadap  kepuasan finansial. Nilai signifikansi adalah 0,009 dan nilai beta sebesar 0,344. Setiap satu satuan financial technology dapat meningkatkan 0,344 kepuasan finansial. Kesejahteraan pedagang pada finansial dapat meningkat- kan kepuasan pedagang pasar beringharjo. Hasil ini konsisten dengan hasil penelitian Ozili  (2018).  Dengan  demikian  hipotesis diterima.
Peran Mediasi Capaian Finansial dalam hubungan Financial Technology terhadap Kepuasan Finansial
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi  di atas,  peran  mediasi  capaian  finansial adalah sebagai berikut:
O Nilai beta Financial Technology terhadap Capaian finansial 0,429 dan signifikan.
O Nilai beta Financial Technology terhadap Kepuasan  finansial  adalah  0,51  dan signifikan
O Nilai  beta  Capaian  finansial  terhadap kepuasan Finansial adalah 0,344
O Nilai beta keseluruhan Financial Tech- nology Terhadap  Kepuasan  Finansial melalui capaian finansial adalah 0,4129 x 0,344 = 0,142
Hasil  regresi menunjukkan  bahwa Fi- nancial Technology tidak  dapat  mem- pengaruhi  kepuasan  finansial  secara langsung tetapi Financial Technology dapat berpengaruh terhadap kepuasan finansial karena  adanya  peran  mediasi  capaian finansial.  Dengan  demikian,  capaian keuangan dapat memediasi pengaruh Fi- nancial Technology terhadap  kepuasan keuangan. Kriteria peran mediasi capaian finansial  adalah partial mediated artinya capaian  finansial  dapat  memediasi hubungan financial technology terhadap kepuasan finansial  hanya sebagian  atau tidak secara penuh karena financial tech- nology dapat  mempengaruhi  kepuasan finansial  secara  langsung.  Hasil  ini konsisten dengan hasil penelitian Gerrans P, Speelman C (2014). Gerrans P, Speelman C  (2014)  menemukan  bahwa  tingkat kesejahteraan seseorang dipengaruhi oleh tingkat literasi finansial.
Tabel 14 Coefficients a Capaian Finansial Dan Kepuasan Finansial Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constant) 18,213 1,440 12,647 ,000 capaian ,145 ,053 ,344 2,721 ,009 1,000 1,000 a. Dependent Variable: kepuasan
Tabel 15: Pengaruh Langsung Dan Tidak Langsung
Variabel Pengaruh Fintech -> Kepuasan Finansial Langsung Tidak Langsung Beta 0,51 0,142 Signifikansi 0,000 0,000 Sumber : Data primer diolah
Tabel 15 menunjukkan pengaruh langsung dan tidak langsung variabel financial tech- nology terhadap kepuasan finansial memiliki nilai signifikan. Nilai beta (0,51) pengaruh langsung  variabel financial technology terhadap  kepuasan  finansial  lebih  besar daripada nilai beta (0,142) pengaruh tidak langsung. Pengaruh tidak langsung adalah adanya  peran  mediasi  capaian  finansial dalam hubungan pengaruh variabel finan- cial technology terhadap kepuasan finansial.
Tabel 15. Kesimpulan Uji Hipotesis
Hipotesis Hasil Keterangan Tabel H1 :  Financial Technology berpengaruh signifikan positif terhadap Kepuasan Finansial Diterima Tabel 8 H2 :  Capaian Finansial dapat memediasi hubungan pengaruh Finansial technology terhadap kepuasan finansial Diterima Tabel 11 dan 15 Sumber : Data primer diolah Berdasarkan tabel 15 semua hipotesis penelitian diterima. Dengan demikian dapat disimpulkan  bahwa  terdapat  pengaruh langsung penggunaan financial technology dapat  meningkatkan  kepuasan  finansial pedagang  pasar  Beringharjo.  Disamping itu,  variabel  capaian  finansial  dapat memediasi pengaruh penggunaan financial technology terhadap  kepuasan  finansial.
Tingkat  kesejahteraan  finansial  dapat memediasi pengaruh financial technology terhadap  kepuasan  finansial  pedagang pasar beringharjo. Hasil ini konsisten denan hasil  peneiltian  Gerrans  P,  Speelman  C (2014).

## PENUTUP

## Simpulan
Penelitian ini bertujuan untuk menguji pengaruh peran mediasi capaian finansial dalam hubungan antara penggunaan finan- cial technology terhadap kepuasan finansial pedagang  Batik  dan  Souvenir  Pasar Beringharjo  Yogyakarta.  Penelitian  ini menggunakan data kuesioner kepada 57 pedagang pasar Beringharjo. Alat statistik yang digunakan adalah SPSS IBM 20. Hasil penelitian adalah uji F menunjukkan bahwa capaian finansial dapat memediasi pengaruh penggunaan financial technology terhadap kepuasan  finansial. Financial technology dapat  meningkatkan  capaian  financial usaha  kecil  dan  capaian  financial  dapat meningkatkan  kepuasan  finansial  usaha kecil pasar beringharjo. Dengan demikian, capaian  keuangan  dapat  memediasi pengaruh Financial Technology terhadap kepuasan keuangan. Kriteria peran mediasi capaian finansial adalah partial mediated artinya  capaian  finansial  memediasi hubungan financial technology terhadap kepuasan finansial tidak secara penuh atau hanya sebagian. Ini karena financial tech- nology dapat  mempengaruhi  kepuasan finansial secara langsung.

## Saran
Penelitian  ini  dapat  menjadi  bahan pertimbangan  bagi  pemerintah  untuk memberikan  fasilitas  digital  pada  pasar Beringharjo.  Dengan  penggunaan  digital maka  penghasilan  usaha  kecil  di  pasar beringharjo dapat meningkat pesat. Akses terhadap Penggunaan digital dapat berupa pinjaman online dan e-money . Penelitian ini juga bermanfaat bagi para usaha kecil agar dapat mengembangkan usahanya melalui penggunaan  digital.  Penggunaan  digital dapat mempermudah akses pembayaran bagi pelanggan.

## CAPAIAN KEUANGAN SEBAGAI VARIABEL MEDIASI

## DAFTAR PUSTAKA
Billion, A. (2016). FinTech for micro , small and  medium  sized  enterprises. ING Economic Department , (October).
Boonsiritomachai, W., & Pitchayadejanant, K. (2018). Determinants affecting mo- bile banking adoption by generation Y based on the Unified Theory of Accep- tance and Use of Technology Model modified  by  the  Technology Accep- tance Model Concept. Kasetsart Jour- nal of Social Sciences , 1–10. https:// doi.org/10.1016/j.kjss.2017.10.005
Bougie, U. S. & R. (2012). Research Method For Business/ : A Skill Building Ap- proach . John Wiley & Sons Ltd, fifth Edit.
Brown, S., Durand, R. B., Harris, M. N., & Weterings, T. (2014). Modelling finan- cial satisfaction across life stages: A latent class approach. Journal of Eco- nomic Psychology . 45 .  117–127. h t t p s : / / d o i . o r g / 1 0 . 1 0 1 6 / j.joep.2014.09.001
Chowa, G. a N., Despard, M., & Osei-Akoto, I. (2012). Financial Knowledge and At- titudes of Youth in Ghana. Washing- ton University in St. Louis Center for Social Development , 2 , 1–7. Retrieved from  https://csd.wustl.edu/Publica- tions/Documents/RB12-37.pdf
Dowling, N., Corney, T., & Hoiles, L. (2009). Financial management practices and money attitudes as determinants of fi- nancial problems and dissatisfaction in young male Australian workers. … of Financial Counseling and Planning
… , 20 ,  5–13.  Retrieved  from  http:// w w w . a f c p e . o r g / a s s e t s / p d f / vol20_2dowling_corney_hoiles.pdf
Fitri Apriliana  Hakim,  Euis  Sunarti,  T.  H. (2014).  Manajemen  Keuangan  dan Keputusan  Keuangan  Istri  Pada
Keluarga dengan Suami Istri Bekerja. Jurnal Ilmu Keluarga Dan Konsumen ,
7 (3).
Hathaway, I., & Khatiwada, S. (2008). Do Financial Education Programs Work.
Federal Reserve Bank of Cleveland .
Hayes, D. (2014). What is the Relationship between  Financial  Satisfaction  and Happiness Among Older People? Per- sonal Finance Research Centre . Re- trieved  from  file:///C:/Users/hfarmer/ D o w n l o a d s / I L C _ F i n a n c i a l _ satisfaction.pdf
Herdjiono,  I.,  &  Damanik,  L. A.  (2016). Pengaruh Financial Attitude, Financial Knowledge, Parental Income Terhadap Financial  Management  Behavior. Jurnal Manajemen Teori Dan Terapan ,
9 (3), 226–241.
Hilgert, M. a., Hogarth, J. M., & Beverly, S. G. (2003). Household Financial Man- agement:  The  Connection  between Knowledge and Behavior. Federal Re- serve Bulletin , 106 (November 1991), 309–322.  https://doi.org/10.1093/rfs/ hhv072
Hira TK, M. O. (2000). Gender Differences In Financial Perception, Behavior, Sat- isfaction. Journal of Financial Counsel- ing and Planning , 13 (2), 86–92.
Ibrahim, M. E., & Alqaydi, F. R. (2013). Fi- nancial Literacy, Personal Financial At- titude,  and  Forms  of  Personal  Debt among Residents of the UAE. Interna- tional Journal of Economics and Fi- nance , 5 (7), 126–138. https://doi.org/
10.5539/ijef.v5n7p126
Joo S, G. J. E. (2004). An Exploratory Frame- work of The Determinants of Financial Satisfaction. Journal of Family and Economic Issues , 25 (1), 25–50.
Kholilah, N. Al, & Iramani, R. (2013). Studi Financial Management Behavior Pada
Masyarakat Surabaya. Journal of Busi- ness and Banking , 3 (1), 69–80.
Kirbiš, I. Š., & Galiæ, Z. (2016). Relation- ship  Between  Financial  Satisfaction and Financial Literacy: Exploring Gen- der Differences. STR , 305 , 165–185. https://doi.org/10.5559/di.26.2.02
L, M. J. (2013). Psychosocial Factors And Financial  Literacy. Social Security Buletin , 73 (1), 73–81.
Lind, D. A., Marchal, W. G., & Mason. (2012). Statistical Techniques In Business and Economics .
Ozili, P. K. (2018). Impact of digital finance on  financial  inclusion  and  stability.
Borsa Istanbul Review , 1–12. https:// doi.org/10.1016/j.bir.2017.12.003
P Gerrans, Speelman C, G. C. (2014). The Relationship Between Personal Finan- cial Wellness dan Financial Wellbeing: A Structural Equation Model Approach.
Journal of Family and Economic Is- sues , 35 (2), 145–160.
Pham, T., Talavera, O., & Zhang, M. (2018). Self-employment,  financial  develop- ment, and well-being: Evidence from China, Russia, and Ukraine. Journal of
Comparative Economics , (July), 0–1. h t t p s : / / d o i . o r g / 1 0 . 1 0 1 6 / j.jce.2018.07.006
Plagnol, A. C. (2011). Financial satisfaction over the life course: The influence of assets and liabilities. Journal of Eco- nomic Psychology , 32 (1),  45–64. h t t p s : / / d o i . o r g / 1 0 . 1 0 1 6 / j.joep.2010.10.006
Putra, A. (2017). terhadap Self Control Be- havior Dengan Theory Planned of Be- havior. Akuntansi , 9 (1), 1–19.
Robb, C. A., & Sharpe, D. L. (2009). Effect of  personal  financial  knowledge  on college students’ credit card behavior.
Journal of Financial Counseling and
Planning , 20 (1), 25–43. Retrieved from h t t p s : / / a f c p e . o r g / a s s e t s / p d f / cliff_a._robb_deanna_l._sharpe.pdf
Robb, C. a, & Woodyard, A. S. (2011). Fi- nancial Knowledge and Best Practice Behavior. Journal of Financial Coun- seling and Planning ,  (205),  60–70. h t t p s : / / d o i . o r g / 1 0 . 1 1 7 7 / 1090198112463021
Ronald, P., & Chen, H. (1998). An analysis of  personal  financial  literacy  among college  students. Financial Services Review , 7 (2), 107–128. https://doi.org/
10.1016/S1057-0810(99)80006-7
Rusmawati,  Z.  (2013).  Internalisasi Pendidikan  Keuangan  ke  dalam Perilaku  Manajemen  Keuangan Mahasiswa Fakultas Ekonomi Univer- sitas  Negeri  Surabaya. Ju rn al Pendidikan Humaniora , 1 (4), 343–353.
Volpe, R. P., Chen, H., & Liu, S. (2006). An analysis of the importance of personal finance topics and the level of knowl- edge  possessed  by  working  adults.
Financial Services Review , 15 , 81–98. Retrieved  from  http://www2.stetson. e d u / f s r / a b s t r a c t s / vol_15_num1_p81.pdf
Woodyard, A., & Robb, C. (2012). Finan- cial Knowledge and the Gender Gap.
Journal of Financial Therapy , 3 (1), 0– 16. https://doi.org/10.4148/jft.v3i1.1453
Yao, M., Di, H., Zheng, X., & Xu, X. (2018). Impact of payment technology innova- tions on the traditional financial indus- try: A  focus on  China. Technological Forecasting and Social Change , (De- cember 2017). https://doi.org/10.1016/ j.techfore.2017.12.023
Sumber Internet www.umkm.jogjakota.go.id www.tribunjogja.com www.republika.co.id

## CAPAIAN KEUANGAN SEBAGAI VARIABEL MEDIASI