INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 3 Nomor 1 Tahun 2023 Page 320-327 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Peran Pembiayaan Syariah Dalam Meningkatkan Kesejahteraan UMKM (Studi Analisis Pembiayaan Di Pegadaian Syariah Kota Binjai)
Raja Sakti Putra Harahap 1 ✉ , Mutia Tassya 2 , Khairina 3
Sekolah Tinggi Agama Islam (STAI) Syekh H.Abdul Halim Hasan Al-ishlahiyah Binjai Email: rajasaktiputraharahap@ishlahiyah.ac.id 1 ✉

## Abstrak
Penelitian ini disusun dengan tujuan untuk mengetahui bentuk pembiayaan gadai pada aspek usaha UMKM  di  Pegadaian  Syariah  Kota  Binjai,  dan  untuk  mengetahui  peran  Pegadaian  Syariah  dalam meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat  terhadap  pengembangan  usaha  UMKM  di  Kota  Binjai. Metode penelitian yang digunakan adalah kualitatif dengan informan Pimpinan Pegadaian Syariah Kota Binjai, dan tiga orang nasabah atau pemilik usaha UMKM di Kota Binjai. Analisis data digunakan teknik kualitatif dengan pendekatan interaktif melalui reduksi data, penyadian data, dan kesimpulan. Hasil penelitian menunjukkan bahwa bentuk pembiayaan gadai pada aspek usaha UMKM di Pegadaian Syariah Kota Binjai pada dasarnya adalah Rahn, namun bisa berubah nama sesuai dengan jenis barang jaminan atau barang gadai sehingga bisa disebut Rahn Tasjily Tanah jika barang jaminannya berupa tanah atau bangunan, Arrum BPKB jika barang jaminannya surat kendaraan bermotor, dan juga Rahn Hasan jika tidak ada biaya pemeliharaan barang jaminan dengan membayar administrasi di awal akad. Selanjutya,  Pegadaian  Syariah  telah  berperan  dalam  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat terhadap pengembangan usaha UMKM di Kota Binjai melalui pembiayaan syariah. Hal ini disebabkan oleh  adanya  peningkatan  volume  usaha  yang  dilakukan  para  pemilik  usaha  UMKM  dan  dengan meningkatnya  volume  usaha  maka  akan  meningkat  pula  pendapatan  usaha  sebagai  salah  satu indikator meningkatnya kesejahteran masyarakat.
Kata Kunci: Pegadaian Syariah, Pembiayaan Gadai dan UMKM

## Abstract
This research was structured with the aim of knowing the forms of pawning financing on the business aspects of MSME at Sharia Pawnshops in Binjai City, and to find out the role of Sharia Pawnshops in improving  community  welfare  towards  MSME  business  development  in  Binjai  City.  The  research method used is qualitative with informants from the Binjai City Sharia Pawnshop Leaders, and three customers or MSME business owners in Binjai City. Data analysis used qualitative techniques with an interactive approach through data reduction, data encoding, and conclusions. The results of the study show that the form of pawn financing in the MSME business aspect at the Sharia Pawnshop in Binjai City is basically Rahn, but the name can change according to the type of collateral or pawn goods so that it can be called Rahn Tasjily Tanah if the collateral is in the form of land or buildings, Arrum BPKB if the collateral is a motor vehicle certificate, and also Rahn Hasan if there is no maintenance fee for the  collateral  by  paying  administration  at  the  beginning  of  the  contract.  Furthermore,  Pegadaian Syariah has played a role in improving community welfare for the development of MSME businesses in the City of Binjai through sharia financing. This is caused by an increase in the volume of business carried out by MSME business owners and with an increase in business volume, business income will also increase as an indicator of increasing community welfare.
Keywords: Islamic Pawnshops, Pawn Financing and MSMEs

## PENDAHULUAN
Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM)  merupakan  salah  satu  solusi  dari permasalahan  ekonomi  di  Indonesia  yang  tidak  stabil.  UMKM  sangat  membantu mengurangi pengangguran di Indonesia, karena UMKM menciptakan lapangan pekerjaan sendiri dengan cara membuka usaha (Koranti, 2013; Muhyiddin, 2020). Usaha Mikro Kecil dan  Menengah  (UMKM)  di  Indonesia  sangat  mendominasi  dalam  dunia  usaha,  namun sayangnya pembiayaan untuk UMKM di Indonesia masih mengalami kendala (Istiqamah et al., 2018).
Pertumbuhan  perbankan  syariah  ternyata  seiring  dengan  pertumbuhan  lembaga keuangan mikro syariah. Hal ini tidak terlepas dari peranannya dalam hal penyaluran dana khususnya pada sektor UMKM (Usaha Mikro Kecil dan Menengah) (Hadiwidjaja & Hartati, 2013).  Pegadaian  Syariah  sebagai  sebuah  lembaga  keuangan  non  bank  berupaya memberikan  kotribusi  nyata  dalam  membantu  sektor  usaha  masyarakat  sebagaimana dijelaskan pada situs resmi Pegadian sebagai berikut:
Perwujudan CSR Perusahaan di bidang pengembangan sosial dan kemasyarakatan dilakukan  melalui  pelaksanaan  Program  Kemitraan  dan  Bina  Lingkungan  (PKBL),  seperti yang telah diatur dalam Peraturan Menteri Negara Badan Usaha Milik Negara No. PER- 08/MBU/2013, yang terakhir diubah dengan No. PER-09/MBU/07/2015 tentang Program
Kemitraan dan Program Bina Lingkungan Badan Usaha Milik Negara. Program Kemitraan merupakan program yang mendorong masyarakat pelaku usaha mikro atau Mitra Binaan untuk dapat tumbuh melalui pinjaman berbunga lunak. Konsep pinjaman dengan model bantuan ini diharapkan mampu menciptakan masyarakat pelaku usaha mikro untuk dapat memperbesar skala bisnisnya, di samping juga menciptakan peluang-peluang baru atas usaha yang dijalaninya (https://www.pegadaian.co.id/, 2022).
Pegadaian syariah memberikan pinjaman kepada masyarakat atas dasar hukum gadai dengan  jaminan  berupa  perhiasan  emas,  emas  batangan,  kendaraan  bermotor,  barang elektronik,  peralatan  rumah  tangga,  atau  jenis  agunan  tertentu  lainnya  untuk  tujuan produktif  maupun  konsumtif.  Nasabah  dikenakan  Mu’nah  (biaya  pemeliharaan)  yang dihitung  dari  nilai  taksiran  barang  jaminan  yang  dipelihara  di  Perseroan (https://www.pegadaian.co.id/, 2022).
Dampak  terburuk  bagi  sektor  UMKM  adalah  kondisi  pandemi  Covid-19  dimana hampir  seluruh  sektor kehidupan masyarakat terdampak  olehnya. Sektor usaha sebagai tulang  punggung  ekonomi  masyarakat  menjadi  terpuruk  bahkan  tidak  sedikit  yang terpaksa terhenti. Hal ini sesuai dengan informasi yang dipublis Katadata pada tahun 2022 bahwa kondisi UMKM sebelum Covid-19 dialami cukup baik oleh hampir seluruh pelaku usaha. Namun, saat terjadi Covid-19  keadaan berbalik. 56,8% UMKM berada dalam kondisi buruk,  hanya  14,1%  UMKM  yang  masih  berada  kondisi  baik.  Mayoritas  UMKM  atau sebanyak 82,9% mengalami dampak negatif dari pandemi ini (https://katadata.co.id/umkm,2022).
Sebagai  salah  satu  lembaga  keuangan  berbadan  hukum,  Pegadaian  Syariah melakukan kegiatan pengembangan usaha produktif dan investasi dalam meningkatkan ekonomi pengusaha mikro dan kecil dengan antara lain mendorong kegiatan menabung dan menunjang pembiayaan kegiatan ekonomi. Pegadaian Syariah memiliki peran penting bagi  pengembangan  usaha  masyarakat  sebagai  salah  satu  sumber  peningkatan kesejahteraan hidup masyarakat (Nengsih, 2015).
Perlunya  keterlibatan  lembaga  keuangan  perbankan,  non  bank  dan  koperasi khususnya  Pegadaian  Syariah  dalam  upaya  pengembangan  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah (UMKM) didasarkan pada upaya memperbesar akses UMKM terhadap sumber- sumber  pembiayaan  bagi  usahanya  (Segara,  2017).  Seiring  dengan  peningkatan  akses terhadap  sumber  pembiayaan  dengan  pola  gadai  syariah  harus  dipenuhi  oleh  pihak Pegadaian Syariah bagi masyarakat. Pembiayaan merupakan salah satu layanan Pegadaian Syariah,  yaitu  pemberian  fasilitas  penyediaan  dana  untuk  memenuhi  kebutuhan  usaha melalui mekanisme pembiayaan gadai syariah (Wijaya, 2019).
Melalui pembiayaan yang disalurkan pihak Pegadaian Syariah terutama kepada para pengusaha kecil menengah, diharapkan akan tumbuh perkembangan usaha menjadi lebih baik sehingga mampu meningkatkan kesejahteraan masyarakat terutama dimasa pandemi Covid-19,  dimana  kesejahteraan  seseorang  digambarkan  dengan  kecukupan  apa  yang menjadi kebutuhannya.

## METODE PENELITIAN
Penelitian yang digunakan peneliti adalah penelitian lapangan. Penelitian lapangan adalah  metode  untuk  menemukan  secara  spesifik  dan  realis  tentang  apa  yang  sedang terjadi pada suatu keadaan ditengah-tengah kehidupan masyarakat (Ahmad et al., 2019). Sementara, penelitian lapangan (Field Research) dapat juga dianggap sebagai pendekatan luas dalam penelitian kualitatif atau sebagai metode untuk mengumpulkan data kualitatif (Gill et al., 2008).
Pada sebuah penelitian, metode penelitian sangat menentukan hasil yang diperoleh. Metode  penelitian merupakan cara  ilmiah untuk mendapatkan data dengan tujuan  dan kegunaan tertentu (Sugiyono, 2017). Adapun metode yang digunakan dalam penelitian ini adalah metode kualitatif dengan pendekatan deskripsi analisis. Metode deskripsi analisis merupakan analisis data dengan cara mendeskripsikan atau menggambarkan data yang telah terkumpul sebagaimana adanya tanpa bermaksud membuat kesimpulan yang berlaku untuk  umum  atau  generalisasi  (Sugiyono,  2013).  Oleh  sebab  itu,  penelitian  ini  akan mendeskripsikan hasil temuan penelitian melalui narasi terarah sesuai tema penelitian.
Dengan demikian, peneliti akan menemukan jawaban dari permasalahan penelitian secara  langsung  di  lokasi  yaitu  di  Pegadaian  Syariah  Binjai.  Informan  penelitian  adalah orang-orang yang dapat memberikan informasi (Wuri, 2021). Informan penelitian adalah sesuatu  baik  orang,  benda  ataupun  lembaga  (organisasi),  yang  sifat  keadaanya  diteliti. Beberapa informan penelitian dilibatkan dalam penelitian ini yaitu :
1. Pimpinan Pegadaian Syariah Kota Binjai. Kepadanya akan ditanyakan berbagai hal yang berkaitan dengan produk pembiayaan syariah pada sektor usaha dan UMKM.
2. Pengusaha UMKM di Kota Binjai sebanyak 3 orang yang menggunakan produk pembiayaan di Pegadaian. Kepada mereka akan ditanyakan berbagai hal terkait dengan pembiayaan yang  digunakan  untuk  mendukung  usaha  dan  bagaimana  tingkat  kesejahteraan  yang mereka rasakan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Indonesia  merupakan  negara  berpenduduk  muslim  terbesar  di  dunia,  berpotensi untuk menjadi yang terdepan dalam industri keuangan syariah. Meningkatnya kesadaran masyarakat terhadap produk yang sesuai syariah serta dukungan stakeholder yang kuat, merupakan faktor penting dalam pengembangan ekosistem industri syariah di Indonesia, termasuk Pegadaian Syariah. Pegadaian Syariah berperan penting sebagai fasilitator pada aktivitas  ekonomi  dalam  ekosistem  industri  syariah.  Keberadaan  industri  syariah  di Indonesia telah mengalami peningkatan dan pengembangan yang signifikan dalam kurun waktu akhir-akhir ini. Inovasi produk, peningkatan layanan, serta pengembangan jaringan menunjukkan tren yang positif dari tahun ke tahun.
Pembiayaan  usaha  UMKM  adalah  pembiayaan  yang  diberikan  oleh  lembaga keuangan syariah berbasis usaha, artinya modal digulirkan untuk modal kerja. Pembiayaan Pegadaian Syariah pada usaha UMKM mencerminkan kepedulian terhadap peningkatan inklusi keuangan melalui keuangan syariah. Salah satu produk pembiayaan tersebut adalah pembiayaan gadai pada aspek usaha UMKM, yaitu salah satu program pihak Pegadaian Syariah  Kota Binjai yang  diberikan kepada  para pemilik  usaha UMKM yang  bergerak  di sektor usaha produktif seperti pertanian, perindustrian, perdagangan, dan lain sebagainya. Pembiayaan  gadai  pada  aspek  usaha  UMKM  yang  diluncurkan  Pegadaian  Syariah  Kota Binjai dapat membantu pengusaha mikro untuk meningkatkan bisnis mereka.
Pegadaian Syariah Kota Binjai turut menyalurkan program peningkatan kesejahteraan masyarakat  khususnya  pemilik  usaha  UMKM  dengan  membantu  nasabah  yang  untuk mendapatkan pencairan dana pembiayaan melalui barang jaminan melalui akad Rahn atau gadai. Untuk nasabah yang ingin mengajukan pembiayaan maka proses pembiayaan gadai pada aspek usaha UMKM di Pegadaian Syariah Kota Binjai dilakukan dengan cara yang mudah sehingga tidak menyulitkan nasabah yang berkeinginan untuk melakukan pinjaman modal melalui pembiayaan gadai.
Proses  atau  mekanisme  yang  harus  dilakukan  oleh  nasabah  mulai  dari  nasabah mendatangi  kantor  Pegadaian  Syariah  Kota  Binjai  untuk  mengajukan  permohonan pembiayaan,  kemudian  mengisi  formulir  dan  melengkapi  persyaratan,  pihak  Pegadaian Syariah Kota Binjai menjelaskan terlebih dahulu persyaratan  yang harus  dilengkapi oleh nasabah. Setelah nasabah mengisi formulir dan melengkapi semua persyaratan kemudian pihak Pegadaian Syariah Kota Binjai memeriksa data nasabah. Data yang diperiksa berupa KTP apakah sebelumnya nasabah pernah mengalami permasalahan terhadap pembayaran angsuran atau tidak.
Setelah  diperiksa  ternyata  tidak  ada  masalah  dalam  pembayaran  angsuran  maka pihak Pegadaian Syariah Kota Binjai akan mensurvei usaha nasabah sekaligus agunannya, kemudian pihak Pegadaian Syariah Kota Binjai menentukan berapa jumlah dana yang layak untuk diterima nasabah. Misalkan nasabah mengajukan pembiayaan sebesar lima puluh juta  rupiah  kepada  Bank  ternyata  setelah  disurvei  dan  dianalisis  semuanya  hanya  bisa dicairkan tiga puluh juta rupiah maka dana yang diberikan oleh Pegadaian Syariah Kota Binjai hanya sebesar tiga puluh juta rupiah saja. Sebelum modal diberikan, nasabah yang belum membuka rekening tabungan harus membuka rekening tabungan terlebih dahulu, tetapi  bagi  nasabah  yang  sebelumnya  telah  memiliki  tabungan  rekening  tidak  perlu membuka rekening baru kembali karena pencairan biaya melalui rekening nasabah.
Pembiayaan gadai pada aspek usaha UMKM di Pegadaian Syariah Kota Binjai turut berperan  dalam  peningkatan  kesejahteraan  masyarakat  Kota  Binjai  dan  sekitarnya khususnya  para  pemilik  usaha  UMKM.  Hal  ini  disebabkan  adanya  peningkatan  volume usaha seperti bertambahnya barang yang dijual bagi para pengusaha dagang sehingga akan  meningkatkan  jumlah  barang  yang  dibeli  konsumen  dan  dengan  sendirinya  akan menigkatkan pendapatan usaha sebagai salah satu indikator meningkatnya kesejahteraan masyarakat.
Dengan  demikian,  peningkatan  kesejahteraan  masyarakat  melalui  pengembangan usaha UMKM melalui produk pembiayaan di Pegadaian Syariah Kota Binjai telah berjalan dengan baik. Hal ini sejalan dengan hasil penelitian yang telah dilakukan oleh Raja Sakti Putra Harahap, dalam Jurnal Al-Qasd, Vol. 1. No. 1. Agustus 2016 dengan judul Hukum Multi Aqad Dalam Transaksi Syariah, dimana hasil penelitiannya menemuka bahwa Multi akad merupakan  jalan  keluar  dan  kemudahan  yang  diperbolehkan  dan  disyariatkan  selama mengandung manfaat  dan tidak dilarang agama. Karena hukum asalnya  adalah sahnya syarat untuk semua akad selama tidak bertentangan dengan agama dan bermanfaat bagi manusia. Hal ini pula yang ada pada akad pembiayaan usaha UMKM di Pegadaian Syariah Kota Binjai melalui akad Rahn yang diperbolehkan dalam syariat Islam

## SIMPULAN
Berdasarkan temuan penelitian dan pembahasan pada bab sebelumnya, maka dapat diambil kesimpulan sebagai berikut:
1. Bentuk pembiayaan gadai pada aspek usaha UMKM di Pegadaian Syariah Kota Binjai pada  dasarnya  adalah Rahn,  namun  bisa  berubah  nama  sesuai  dengan  jenis  barang jaminan  atau  barang  gadai  sehingga  bisa  disebut Rahn  Tasjily  Tanah  jika  barang jaminannya  berupa  tanah  atau  bangunan, Arrum  BPKB  jika  barang  jaminannya  surat
kendaraan bermotor, dan juga Rahn Hasan jika tidak ada biaya pemeliharaan barang jaminan dengan membayar administrasi di awal akad.
2. Pegadaian  Syariah  telah  berperan  dalam  meningkatkan  kesejahteraan  masyarakat terhadap pengembangan usaha UMKM di Kota Binjai melalui pembiayaan syariah. Hal ini  disebabkan  oleh  adanya  peningkatan  volume  usaha  yang  dilakukan  para  pemilik usaha  UMKM  dan  dengan  meningkatnya  volume  usaha  maka  akan  meningkat  pula pendapatan usaha sebagai salah satu indikator meningkatnya kesejahteran masyarakat.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmad, S., Wasim, S., Irfan, S., Gogoi, S., Srivastava, A., & Farheen, Z. (2019). Qualitative v/s.
Quantitative Research- A Summarized Review. Journal of Evidence Based Medicine and Healthcare, 6(43), 2828 – 2832. https://doi.org/10.18410/jebmh/2019/587
Gill,  P.,  Stewart,  K.,  Treasure,  E.,  &  Chadwick,  B.  (2008).  Methods  of  data  collection  in qualitative research: Interviews and focus groups. British Dental Journal, 204(6), 291 – 295. https://doi.org/10.1038/bdj.2008.192
Hadiwidjaja, R. D., & Hartati, N. (2013). Tinjauan Umum Usaha Mikro Kecil dan Menengah Di Indonesia : Permasalahan dan Strategi. Kewirausahaan Dalam Multi Perspektif, 137 – 151. www.depkop.go.id
Istiqamah, Syaparuddin, & Rahmadi, S. (2018). Pengaruh Pertumbuhan Ekonomi Terhadap Ketimpangan Pendapatan  dan Kemiskinan (Studi Provinsi-Provinsi  di Indonesia). E- Jurnal Perspektif Ekonomi Dan Pembangunan Daerah, 7(3), 111 – 126.
Koranti,  K.  (2013).  Analisis  Pengaruh  Faktor  Eksternal  dan  Internal  terhadap  Minat Berwirausaha. Proceeding PESAT, 5(1998), 1 – 7.
Muhyiddin. (2020). Covid-19, New Normal, dan Perencanaan Pembangunan di Indonesia. Jurnal Perencanaan Pembangunan: The Indonesian Journal of Development Planning, 4(2), 240 – 252. https://doi.org/10.36574/jpp.v4i2.118
Nengsih,  N.  (2015).  Peran  Perbankan  Syariah  Dalam  Mengimplementasikan  Keuangan Inklusif di Indonesia. Etikonomi, 14(2), 221 – 240. https://doi.org/10.15408/etk.v14i2.2272 Segara, T. (2017). Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (Revisit 2017). In Otoritas Jasa Keuangan (pp. 1 – 99).
Sugiyono.  (2013). Metode  Penelitian  Bisnis  (Pendekatan  Kuantitatif,  Kualitatif  dan  R&D). Bandung: Alfabeta.
Sugiyono. (2017). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta, CV. Wijaya, N. K. (2019). Strategies of Pt. Pegadaian To Enhance Mikro Fidusia Syariah Credit Performance. Al-Uqud : Journal of Islamic Economics,
3(1), 70.
https://doi.org/10.26740/al-uqud.v3n1.p70-84
Wuri, J. (2021). Kinerja Pegawai Dalam Pelayanan Publik Di Era Covid-19 (Studi di Kecamatan Langowan Barat Kabupaten Minahasa). Jurnal Politico, 10(4).