Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 240-248
Peran Koperasi Syariah Dalam Pembiayaan Usaha Kecil Dan Menengah
Pusporini 1) , Tati Handayani 2) , Lina Aryani 3) , Anggi Angga Resti 4*) 1,2,3,4 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Pembangunan Nasional Veteran Jakarta *Email korespondensi: anggianggaresti@upnvj.ac.id

## Abstrak
Tujuan  Penelitian  ini  adalah  bagaimana  Peran  Koperasi  Syariah  Dalam  Pembiayaan  Usaha  Kecil  dan Menengah.  Penelitian  menggunankan  metode  penelitian  deskriptif-kualitatif  dengan  menggunakan  teknik pengumpulan data melalui wawancara, observasi dan dokumentasi. Mendeskripsikan pelaksanaan pembiayaan koperasi  syariah  di  KKS  Baiturrahman  Mitra  Umat,  dampak  positif  dan  negatif,  peran  dan  strategi  yang dilakukan koperasi KKS Baiturrahman Mitra Umat agar masyarakat mau bergabung. Subjek dalam penelitian ini  adalah  pimpinan  koperasi  syariah,  staf  koperasi  serta  anggota  koperasi.  Hasil  penelitian  ini  menunjukan bahwa pelaksanaan pembiayaan KKS Baiturrahman Mitra Umat ini didasari oleh payung hukum. Selanjutnya, KKS Baiturrahman Mitra Umat memberikan manfaaat bagi masyarakat terutama dari segi ekonomi .Kendala tidak  ditemukan,  karena  pada  dasarnya  KKS  Baiturrahman  Mitra  Umat  membantu  masyarakat  agar mendapatkan kemakmuran dan terbebas oleh riba. KKS Baiturrahman Mitra Umat telah berperan baik dalam mengelola pembiayaan usaha kecil dan menengah meskipun ada beberapa kendala dan rencana kerja yang belum terselesaikan.  Setidaknya,  KKS  Baiturrahman  Mitra  Umat  berhasil  menghindarkan  masyarakat  dari  rentenir atau lintah darat dengan bunga yang mencekik. Sementara itu, KKS Baiturrahman Mitra Umat telah melakukan strategi  dengan  cara  aktif  masuk  ke  majelis  taklim  ,  menyebar  brosur  ke  pasar  serta  melakukan  sosialisai  di perkumpulan-perkumpulan  sekolahan.  Meskipun  itu  belum  terlalu  maksimal,  namun  setidaknya  telah  mampu memperkenalkan KKS Baiturrahman Mitra Umat ke Masyarakat.

## Keywords : Koperasi Syariah, Pembiayaan, Peran

## Abstract
The purpose of this study is how the Role of Sharia Cooperatives in Financing Small and Medium Enterprises. The research uses descriptive-qualitative research methods using data collection techniques through interviews, observation  and  documentation. Describes  the  implementation  of  sharia  cooperative  financing  in  the Baiturrahman  Mitra  Umat,  the  positive  and  negative  impacts,  the  role  and  strategy  carried  out  by  the Baiturrahman Mitra Umat PSC cooperative so that the community wants to join. The subjects in this study were sharia cooperative leaders, cooperative staff and cooperative members. The results of this study show that the implementation of the Baiturrahman Mitra Umat PSC financing is based on a legal umbrella. Furthermore, KKS Baiturrahman Mitra Umat provides benefits for the community, especially in terms of economy. Kendala was not found, because basically KKS Baiturrahman Mitra Umat helped the community to get prosperity and be free by usury. KKS Baiturrahman Mitra Umat has played a good role in managing the financing of small and medium enterprises despite some obstacles and unresolved work plans. At least, the Baiturrahman Mitra Umat PSC has succeeded in preventing the community from loan sharks or loan sharks with suffocating flowers. Meanwhile, KKS Baiturrahman Mitra Umat has carried out a strategy by actively entering the taklim assembly, distributing brochures to the market and conducting socialization in school associations. Although it has not been too optimal, it has at least been able to introduce the Baiturrahman Mitra Umat PSC to the Community.

## Keywords : Sharia Cooperatives, Financing, Role
Saran  sitasi :  Pusporini.,  Handayani,  T.,  Aryani,  L.,  &  Resti,  A.  A.  (2023).  Peran  Koperasi  Syariah  Dalam Pembiayaan  Usaha  Kecil  Dan  Menengah. Jurnal  Ilmiah  Ekonomi  Islam,  9 (01),  240-248.  doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7401
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7401

## 1. PENDAHULUAN
Perkembangan suatu negara dapat diketahui dari sisi  pendapatan,  kesejahteraan,  dan  kesehatan  dalam negara itu sendiri. Kesejahteraan dalam suatu negara sangat penting untuk di berikan. Alasannya, jika suatu negara  tidak  sejahtera  maka  perkembangan  dan peningkatan  terhadap  negara  tersebut  terjadi.  Jika suatu  negara  sehat  dan  sejahtera  maka  pendapatan dalam suatu negara meningkat. Bila pendapatan suatu negara  meningkat  mengalami  perubahan  serta perkembangan  maka  masyarakatnya  akan  sejahtera dan sehat. Oleh karena itu, segala peningkatan dalam suatu negara yang menjadi patokan yaitu masyarakat dalam negara itu sendiri. Salah satu cara dalam suatu negara  yang  sejahtera  memiliki  perputaran  ekonomi yang  stabil  (Hutagalung,  2021).  Perekonomian  di Indonesia sebenarnya menganut prinsip kebersamaan atau gotong-royong dengan cara saling membantu satu sama lain. Kenyataan tersebut tercantum dalam Pasal 33  UUD  1945  ayat  1  yang  berbunyi,  perekonomian disusun  sebagai  usaha  bersama  berdasar  azas kekeluargaan.  Perwujudan  kegiatan  perekonomian berdasarkan  azas  kekeluargaan  tersebut  adalah koperasi (Lindiawatie & Shareza D, 2018).
Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS) sebagai lembaga keuangan mikro syariah memiliki peran yang penting  dalam  penguatan  ekonomi  dan  perluasan lapangan  pekerjaan.  KJKS  memiliki  peran  sebagai agent of  asset  distribution dalam  pemberdayaan ekonomi  masyarakat  melalui  kegiatan  baitul  maal yang memiliki fungsi sebagai lembaga lembaga sosial dan baitul tamwil sebagai lembaga bisnis dengan pola syariah.  Gerakan  ekonomi  syariah  dalam  bentuk Koperasi  Jasa  Keuangan  Syariah  mulai  berkembang sebagai  solusi  dari  permasalahan  perekonomian  di Indonesia  sebagai  penyeimbang  dari  lembaga keuangan  konvensional  dengan  sistem  ekonomi kapitalis.  Merespon  perkembangan  dan  aspirasi masyarakat, khususnya para pelaku BMT, Kementerian  Koperasi  dan  UKM  mengeluarkan Keputusan Menteri Negara Koperasi dan UKM No. 91 tahun  2004  yang  mengatur  tentang  Kegiatan  Usaha Jasa  Keuangan  Syariah  oleh  Koperasi  tentang petunjuk  pelaksanaan  kegiatan  usaha  koperasi  jasa keuangan  syariah.  Melalui  peraturan  tersebut keberadaan  BMT  yang  semula  merupakan  lembaga keuangan non formal dapat berubah menjadi lembaga formal  berbadan  hukum  koperasi  dengan  nama Koperasi Jasa Keuangan Syariah (KJKS)(Novitasari, 2019).
KJKS  sebagai  lembaga  koperasi  merupakan wadah  usaha  bersama  yang  memiliki  fungsi  sebagai alat  perjuangan  ekonomi,  alat  pendidikan,  efisiensi usaha  dan  kemandirian  anggota.  Keterbatasan  usaha mikro dalam pemupukan modal usaha dan investasi, diupayakan melalui penghimpunan dana bersama atau simpanan  di  KJKS  dan  dikelola  sebagai  pinjaman dana  bergulir  bagi  usaha  mikro  anggota  KJKS. Simpanan  yang  terkumpul  tersebut  ternyata  belum dapat memenuhi permintaan pembiayaan dari seluruh anggota sehingga dibutuhkan strategi pengembangan pembiayaan bagi usaha mikro anggota koperasi, baik yang  bersumber  dari  modal  sendiri  maupun  dari modal  luar.  Konsep  utama  operasional  dari  KJKS adalah  menggunakan  akad  Syirkah  Mufawadhoh yakni  sebuah  usaha  yang  didirikan  secara  bersama- sama  oleh  dua  orang  atau  lebih,  masing-masing memberikan  kontribusi  dana  dalam  porsi  yang  sama besar  dan  berpartisipasi  dalam  kerja  dengan  bobot yang  sama  pula.  Asas  usaha  KJKS  berdasarkan konsep  gotong  royong  dan  tidak  dimonopoli  oleh salah  satu  pemilik  modal.  Begitu  pula  dalam  hal keuntungan  yang  diperoleh  maupun  kerugian  yang diderita  harus  dibagi  secara  sama  dan  proporsional. Hal inilah yang menjadikan KJKS tidak semata-mata mencari keuntungan seperti halnya koperasi konvensional  tetapi  lebih  kepada  prinsip  bagi  hasil (musyarakah atau mudharabah) sedangkan di sisi lain dalam  melakukan  pembelian  menggunakan  prinsip jual beli (murabahah) (Novitasari, 2019).
Namun  dalam  praktek  atau  penerapannya  di masyarakat, KJKS ternyata belum dapat memberikan dampak positif bagi penguatan gerakan perekonomian masyarakat  terutama  kepada  pedagang  kecil  dan Usaha  Mikro  Kecil  Menengah  UMKM.  Hal  ini terbukti  dengan  masih  banyak  ditemukannya fenomena  lintah  darat  yang  sasarannya  adalah pedagang-pedagang kecil di daerah Depok. Modusnya adalah  dengan memberikan  mereka  pinjaman  tapi  di awal sudah dipotong terlebih dahulu. Selain itu selama tahun 2021 akibat pandemi virus Korona (Covid-19) memberikan  dampak  besar  kepada  pelaku  UMKM, sehingga  penjualan  atau  permintaan menurun  adalah 48,6 persen UMKM tutup sementara dan 30,5 persen UMKM mengalami penurunan permintaan domestik. Ada  beberapa  permasalahan  yang  dihadapi  UMKM antara lain, produksi terhambat, penjualan/ permintaan/pelanggan menurun, permodalan, sulitnya bahan  baku,  dan  distribusi  yang  terhambat.  Guna pemulihan  ada  beberapa  program  yang  akan
dijalankan  DKUM  Kota  Depok  di  tahun  2022 (radardepok.com, 2021).
Dengan adanya fenomena yang marak terjadi saat ini,  hal  ini  sudah  seharusnya  menjadikan  perhatian oleh dinas terkait maupun lembaga resmi perbankan. Sebab  pasalnya  selain  sudah  banyak  memakan korban, kehadiran lintah darah itu juga diyakini tidak memiliki izin operasional sebagai lembaga pembiayaan  Hal  ini  juga  menunjukkan  masih gagalnya dinas terkait khususnya lembaga perbankan dalam  hal  ini  koperasi  syariah  dalam  melakukan pembiayaan  usaha  kepada  masyarakat  khususnya pedagang  kecil  dan  usaha  kecil  menengah. Seharusnya dengan banyak bermunculannya Koperasi Jasa Keuangan Syariah dapat menguatkan perekonomian khususnya bagi pedagang kecil dengan menyediakan  pembiayaan  atau  kredit  lunak  untuk pelaku usaha kecil agar nantinya dapat memberdayakan  ekonomi  masyarakat  Bojonggede sendiri. Hal inilah yang akan dikaji lebih lanjut oleh penulis  mengenai  sejauh  mana  peran  yang  dapat dilakukan  Koperasi  Syariah  (  KKS)  Baiturrahman Mitra  Umat  terutama  dalam  memberantas  fenomena lintah  darat  yang  kini  kian  marak  mengincar pedagang-pedagang  kecil  di  daerah  Bojonggede. Melihat beberapa kenyataan di atas, membuat penulis terinspirasi  untuk  menganalisis Peran  Koperasi Syariah  Dalam  Pembiayaan  Usaha  Kecil  Dan Menengah  (UMKM). Perumusan  masalah  pada penelitian bagaimana peran Koperasi Syariah (KKS) Baiturrahman  Mitra  Umat  dalam  pembiayaan UMKM.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian ini mengkaji peranan Koperasi Syariah (KKS)  Baiturrahman  Mitra  Umat  dalam  mengelola pembiayaan  usaha  kecil  dan  menengah,  subjek penelitiannya  yaitu  Koperasi  syariah  yang  dijadikan subjek.  Selain  itu,  pada  penelitian  ini  menekankan pada peranan dan juga strategi yang dilakukan (KKS) Baiturrahman  Mitra  Umat  agar  masyarakat  sekitar dapat ikut bergabung menjadi anggotanya.
Jenis  penelitian  ini  adalah  deskriptif  dengan pendekatan kualitatif. (Abdussamad, 2021) menyatakan  bahwa,  penelitian  deskriptif  adalah penyajian  data  melalui  table,  grafik,  diagram lingkaran,  pictogram,  perhitungan modus,  median, mean (pengukuran  tendensi  central),  perhitungan penyebaran  data  melalui  perhitungan  rata-rata  dan standar  deviasi.  Sementara  metode  kualitatif,  yaitu
penelitian yang berlandaskan pada filsafat postpositivisme  dimana  kebenaran  sesuai  dengan hakekat obyek, digunakan untuk meneliti pada kondisi objek yang alamiah, peneliti sebagai instrumen kunci dan  hasil  penelitian  lebih  menekankan  makna daripada generalisasi.
Jenis  data  yang  digunakan  meliputi  data  primer dan data sekunder. Teknik pengumpulan data dengan cara  wawancara,  observasi  dan  dokumentasi  kepada pengurus  (KKS)  Baiturrahman  Mitra  Umat  dan UMKM  yang  dibiayai  oleh  (KKS).  Penggunaan instrumen  riset  utama  dalam  mengumpulkan  data primer adalah wawancara.
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer dan data sekunder. Data primer diperoleh langsung  dari  responden  penelitian,  yaitu  pengurus (KKS)  Baiturrahman  Mitra  Umat  dan  UMKM  yang dibiayai oleh (KKS) Baiturrahman Mitra Umat. Data ini diambil berdasarkan wawancara kepada responden. Data sekunder diperoleh melalui data-data dari Dinas Koperasi dan pengurus (KKS) Baiturrahman Mitra Umat.
Menurut  (Abdussamad,  2021),  analisis  data mempunyai  posisi  strategis  dalam  suatu  penelitian. Namun  perlu  di  mengerti  bahwa  dengan  melakukan analisis  tidak  dengan  sendiri  dapat  langsung menginterpretasikan hasil analisis tersebut. Menginterpretasikan  berarti  kita  menggunakan  hasil analisis  guna  memperoleh  arti/  makna.  Sedangkan Interpretasi  mempunyai  dua  arti  yaitu:  sempit  dan luas.arti sempit yaitu interpretasi data yang dilakukan hanya  sebatas  pada  masalah  penelitian  yang  diteliti berdasarkan data yang dikumpulkan dan diolah untuk keperluan penelitian tersebut. Sedangkan interpretasi dalam  arti  luas  yaitu  guna  mencari  makna  dan  hasil penelitian dengan jalan tidak hanya menjelaskan atau menganalisis data hasil penelitian tersebut, tetapi juga melakukan intervensi dari data yang diperoleh dengan teori yang relevan dengan penelitian tersebut.
Analisis      data      dalam      penelitian      kualitatif dilakukan   sejak sebelum memasuki lapangan, selama memasuki lapangan, dan setelah selesai dari lapangan. Nasution dalam (Sugiyono, 2011), menyatakan bahwa analisis  data  telah  dimulai  sejak  merumuskan  dan menjelaskan  masalah,  sebelum  terjun  ke  lapangan, dan  berlangsung  terus  sampai  penulisan  hasil penelitian.
3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian
Peran adalah suatu pemetakan pikiran atau mind mapping yang dikembangkan agar dapat memaksimalkan  potensi  pikiran  manusia  dengan menggunakan  otak  kanan  dan  otak  kirinya  secara stimultan  (Suhartatik,  2020).  Secara  etimologi koperasi  berasal  dari  kata  cooperative  (co:  bersama- sama  dan  operation:  bekerja)  yang  berarti  bekerja sama.  Sehingga  dengan  demikian,  bekerja  sama tersebut  dapat  dilakukan  oleh  masyarakat  ataupun anggota  yang  mempunyai  tujuan  serta  kepentingan yang sama (Sukmayadi, 2020).
Berdasarkan  UU  No.  25  tahun  1992  tentang perkoperasian, koperasi yaitu suatu badan usaha yang terdiri perorangan atau berkelompok dengan operasionalnya berlandaskan pada asas kekeluargaan serta  memiliki  tujuan  untuk  ikut  serta  dalam membangun ketertiban perekonomian nasional (Otoritas Jasa Keuangan, 1992).
Pemerintah  melahirkan  koperasi  jasa  keuangan syariah  (KJKS)  sebagai  industri  keuangan  berbasis syariah  untuk  dapat membantu  masyarakat.  Menurut (Sukmayadi,  2020).  KJKS  merupakan  sebuah koperasi  yang  berkembang  di  Indonesia  yang  pada teknis  operasionalnya  menggunakan  pola  syariah dengan aturan serta ajaran yang diberikan oleh Allah swt.
BMT  dalam  pengelolaannya  menitikberatkan pada  bidang  keuangan  seperti  pemanfaatan  dan penyimpanan dana sehingga bentuk BMT yang ideal adalah  KJKS  yang  sesuai  dengan  ketentuan  Menteri Koperasi  Nomor  91/Kep/M.KUKM/IX/2004  tentang pedoman pelaksanaan kegiatan koperasi jasa keuangan  syariah  (Buchori,  N.S,  Harto,  P.P,  & Wibowo,  2019).  Namun,  berdasarkan  pasal  36  pada peraturan  Menteri  Koperasi  dan  UKM  RI  Nomor 16/Per/M.KUKM/IX/2015 tentang pelaksanaan kegiatan  usaha  simpan  pinjam  dan  pembiayaan syariah  oleh  koperasi,  menyatakan  bahwa  KJKS dalam  operasionalnya  tidak  berlaku  dan  telah mengganti  nama  menjadi  Koperasi  Simpan  Pinjam dan  Pembiayaan  Syariah  (KSPP)  (Kementerian koperasi dan ukm, 2016).
Kehadiran  KSPPS  dalam  keuangan  mikro syariah dapat membantu masyarakat dan memberikan ciri  khas  lembaga  keuangan  di  Indonesia.  Pada dasarnya peran serta fungsi dari KSPPS yaitu sebagai tamwil  atau  lembaga  bisnis  dan  juga  sebagai  fungsi sosial  yakni  dengan  melakukan  pengumpulan,
pengelolaan,  dan  pendistribusikan  dana  ZISWAF (Komite Nasional Keuangan Syariah, 2019).
Pembedaan  antara  Usaha  Mikro  (UMI),  Usaha Kecil (UK), Usaha Menengah (UM), dan Usaha Besar (UB) umumnya didasarkan pada nilai aset awal (tidak termasuk  tanah  dan  bangunan),  omset  rata-rata  per tahun,  atau  jumlah  pekerja  tetap.  Namun  definisi UMKM  berdasarkan  tiga  alat  ukur  ini  berbeda menurut negara. Karena itu, memang sulit membandingkan pentingnya atau peran UMKM  antar negara (Halim, 2020).

## 3.2. Pembahasan
3.2.1. Profil Koperasi Koperasi Konsumen Syariah (KKS)
Baiturrahman  Mitra  Umat  adalah  sebuah  koperasi yang terletak di Pondok Bambu Kuning Blok B-I/10 di  Bojonggede,  Kabupaten  Bogor,  Jawa  Barat.  KKS Baiturrahman  Mitra  Umat  berdiri  pada  tanggal  11 Desember  2007  dan  termasuk  koperasi  primer kabupaten/kota.  Awalnya  KKS  Baiturrahman  Mitra Umat berdiri sebagai BMT sebagai badan hukumnya. Namun,  pada  tahun  2015,  ketika  OJK  menetapkan kebijakan  bahwa  BMT  harus  di  bawah  OJK,  serta adanya persyaratan yang dirasakan BMT Baiturrahman  terlalu  berat,  maka  BMT  memutuskan untuk beralih ke badan hukum koperasi dan berada di bawah Kementerian Koperasi dan UMKM.
Sebagai  koperasi,  KKS  Baiturrahman  memiliki visi untuk menjadikan koperasi sebagai wadah untuk meningkatkan taraf ekonomi, kualitas diri, kemandirian, dan kesejahteraan bagi seluruh anggota dan  masyarakat.  Tujuan  KKS  Baiturrahman  Mitra Umat  ialah  memajukan  kesejahteraan  anggota, terkhusus  masyarakat  umum  serta  ikut  membangun tatanan  perekonomian  nasional  dalam  rangka mewujudkan  masyarakat  utama  yang  maju,  adil  dan Makmur  sesuai  dengan  prinsip-prinsip  Islam, Pancasila, dan Undang-Undang Dasar 1945. Adapun misi yang dijalankan adalah sebagai berikut:
a. Menjunjung tinggi nilai-nilai UU Nomor 25 tahun 1992 tentang Perkoperasian;
b. Mendorong  partisipasi  aktif  anggota  untuk bertransaksi dengan Koperasi;
c. Menciptakan  kesejahteraan  bagi  seluruh  para anggota  pada  khususnya  dan  masyarakat  pada umumnya;
d. Berdaya  guna  sebagai  mitra  strategis  dan terpercaya bagi anggota;
e. Berkontribusi dan turut serta dalam perkembangan perkoperasian di Indonesia;
f. Membuka diri untuk bermitra dengan pihak pemerintah dan swasta dalam mengembangkan koperasi.
Badan  hukum  Koperasi  Konsumen  Syariah Baiturrahman Mitra Umat adalah koperasi dan berada di  bawah  Kementerian  Koperasi  dan  UMKM.
Pendirian  lembaga  disahkan  dalam  SK  Kementerian Koperasi dan UMKM
Nomor 518/125/BH/KPTS/KUKM/2007. Bentuk koperasi ini adalah primer kabupaten/kota dan termasuk kelompok koperasi  serba  usaha.  Sektor  usaha  koperasi  berupa perdagangan  besar  atas  dasar  balas  jasa.  Adapun struktur  organisasi  pada  KKS  Baiturrahman  sebagai berikut:

## Gambar 1: Struktur Organisasi KKS Baiturrahman
3.2.2. Pelaksanaan Pembiayaan Koperasi Syariah di
KKS Baiturrahman
Dalam melakukan pembiayaan ke pedagang kecil dan  UKM-UKM  yang  tersebar  di  wilayah  KKS Baiturrahman  berperan  dengan  berpegang  pada produk- produk pembiayaan yang dikeluarkan dalam rangka  menyalurkan  dana  kepada  pedagang  kecil, pelaku  usaha,  maupun  UKM  yang  mau  bermitra dengan  KKS  Baiturrahman.  Produk-produk  yang dimiliki  oleh  KKS  Baiturrahman  ada  beberapa  yaitu seperti  seperti  investasi  dan  pembiayaan,  ritel, penggalangan dan penyaluran dana, market place.
“Disini  kan  ada  beberapa  layanan,  seperti investasi  dan  pembiayaan,  ritel,  penggalangan dan  penyaluran  dana,  market  place.  Untuk
akadnya sendiri kami lebih banyak menggunakan akad jual-beli yaitu murabahah dan ijarah”.
Lalu,  ketika  ditanya  mengenai  syarat  apa  saja yang diperlukan untuk menjadi anggota koperasi, Pak Ibnu selaku salah satu pengurus koperasi mengatakan bahwa syaratnya hanya mengisis formulir, KTP, Kartu keluarga,  serta  membayar  simpanan  wajib  dan simpanan pokok.
“Sebelum menjadi anggota ya dia harus mengisi formulir  pendaftaran  persyaratan  itu  ada  botol kopi  KTP,    kartu  keluarga.Terus  bayar  cicilan pokok  besarannya  100.000  dan  simpanan  wajib 20.000 ”
Selanjutnya,  mengenai  jumlah  maksimal  dana yang  dapat  dipinjam,  pihak  KKS  Baiturrahman
Rapat Anggota Tahunan Direktur Komisaris Syariah Bendahara Sekretaris
Manager Bisnis Manager Investasi dan Pembiayaan Manager Baitul Maal Pembukuan Marketing Anggota Kaukus Intepreniur
menyatakan  bahwa  untuk  pembiayaan  maksimal sebesar Rp. 150 juta.
“Untuk  maksimumnya  150  juta,  itu  dari pembiayaan. Kami hanya memberikan modal,dan yang pasti sesuai kebutuhan. Alhamdulillah dengan bertambahnya modal kita, sekarang  kami  tidak  hanya  menyediakan pembiayaan  produktif  saja  namun  juga  ada pembiayaan  konsumtif  contohnya  mau  bayar anak  sekolah,  bali  handphone,  dll.      Kami  juga terus  mengembangkan  untuk  pembiayaan  lain selama  tidak  bertentangan  dengan  ketentuan syar’i. ”.
Ketika  ditanya  apakah  masyarakat  umum  juga dapat  melakukan  pinjaman,  Ibu  Desi  sebagai  salah satu  anggota  KKS  Baiturrahman  mengatakan  bahwa boleh,  namun  harus  bergabung  terlebih  dahulu menjadi anggota koperasi.
“Bisa,  tapi  harus  bergabung  jadi  anggota  dulu. Itu  maksudnya  yang  sudah  menjadi  anggota pasti,  di  luar  anggota  tidak  boleh,  tidak  bisa memang.”
Terkait  sistem  penagihan  sendiri,  hanya  ada  1 sampai  2  orang  yang  dibagi  untuk  melakukan penagihan saat sudah jatuh tempo.
“1 orang saja,  sebelum ke kantor bisa ke 7 titik, dan itu sudah terjadwal. Namun kalau orang itu (penagih)  sakit,  maka  kadang  saya  gantikan. Namun  terkadang  juga  ada  yang  tidak  terambil karena harus ada yang stay di kantor”.
3.2.3. Manfaat dan Kendala dari Layanan di
Koperasi Syariah Baiturrahman
KKS  Baiturrahman  memberikan  banyak  hal positif  kepada  masyarakat.  Hal  tersebut  diperjelas dengan  pendapat  dari  beberapa  anggota  koperasi, yaitu  Ibu  Daifi,  Ibu  Ika,  dan  Ibu  Hani.  Menurut mereka,  selama  menjadi  anggota  koperasi  syariah Baiturrahman, mereka merasa sangat terbantu baik itu dari  pembiayaan  modal  maupun  juga  fasilitas  yang diberikan  koperasi  yaitu  mereka  dapat  menaruh dagangannya di koperasi.
“Kalau bergabung jadi anggota saya sudah sejak 2021.  Jadi  kami  punya  toko  namanya  toko  etal yang  ada  dibawah  naungan  koperasi.  kami berharap  teman-teman  yang  meramaikan  toko etal  juga  bergabung  dalam  koperasi  supaya koperasi  juga  jalan.    Jadi  akhirnya  kami
bergabung  itu  karena  ada  himbauan  itu  tadi supaya kami bisa menitipkan barang juga di toko gitu.  Kadang-kadang  bisa  menitipkan  barang  di situ  biar  bisa  mengambil  barang  juga  dari  situ dengan harga yang lebih murah bisa meningkatkan hasilnya di situ dan kemarin juga sudah mulai berjalan. Kalau merasakan manfaat secara  signifikan  sih  belum  ya  tapi  ya  itu  tadi, barang-barang kita bisa masuk ke sana terus.”
Begitu  pula  dengan  Ibu  Ika  yang  berjualan  mie ayam.  Setelah  mengenal  dan  bergabung  menjadi anggota  KKS  Baiturrahman,  ia  sangat  bersyukur karena  dengan  melakukan  pinjaman,  ia  bisa  terus mengembangkan usahanya.
“Alhamdulillah  ketolong  ibu,  dan  juga  kita jadinya banyak teman yang berpengalaman. Saya ini  Bu  tadinya  dari  teman  ke  teman,  saya  kan belum  buka  masih  kecil  belum  ada  ini  gitu  ya masih  buka  biasa  aja  ya.  Insya  Allah  Sekarang saya sudah buka gitu ya lebih besar lagi. ”
Hal  sama  juga  diutarakan  oleh  Ibu  Hani  yang telah bergabung menjadi anggota KKS Baiturrahman selama  2  tahun,  dan  memiliki  usaha  handmade  atau kerajinan  tangan  seperti  tas  kulit,  ecoprint,  dan lainnya.
“Saya usahanya handmade bikin ecoprint seperti ini tas kulit. Alhamdulillah saya ke bantu Kalau misalnya  saya  perlu  dadakan  gitu,  ya  saya  juga minjamnya  juga  kan  nggak  terlalu  ini  ya  kalau memangnya  buat  pameran kemana  kemana  gitu ya  buat  nambah-nambahin  produksi  gitu Alhamdulillah  bu  buat  transport  gitu  kan  kita harus punya pegangan ya kalau mau.”
Selain  manfaat,  peneliti  juga  menanyakan kendala  kepada  para  anggota,  namun  mereka menyatakan  bahwa  belum  ada  kendala  yang  mereka rasakan  selama  menjadi  anggota  KKS  Baiturrahman ini. Berikut penuturan anggota:
“Alhamdulillah  ga  ada,  baik-baik  aja.  pengurus juga alhamdulillah, diberi kemudahan.”
Sama  halnya  dengan  Ibu  Ika  yang  memberikan tanggapan  terhadap  adanya  KKS  Baiturrahman  ini yang bermanfaat dan menolong dirinya.
“Bermanfaat,  menolong,  juga  saya  jadi  banyak teman,  banyak  relasi,  dapat  ilmu,  pengalaman gitu.”
Selanjutnya, Ibu Desi selaku pengurus mengungkapkan  sempat  adanya  kendala  bagi pengurus, namun masih dapat diatasi.
“ini  lancar  alhamdulillah  ya  ada  pasti  kendala- kendala  ya  tapi  tidak  terlalu  ini.  Kendala  yang utama, kredit macet  ada  berapa  persen  kira-kira mungkin  ada  sekitar  15-an  kali  ya  sampai  15% tapi  tetep  masih  jadi  anggota  tetap.  Jadi  gini, pengurus  itu  terutama  sekarang  ketua  ya,  ketua Bu  Teja  itu  mencari  solusinya  itu  dengan  cara pendekatan lebih persuasif. Maksudnya mendatangi  ada  kendala  apa?  Ada  masalah  apa sih  dengan  usahanya?  Kenapa  kok  bisa  terjadi kredit macet gitu. Secara kekeluargaan,
Alhamdulillah  yang  tadinya  mungkin  kira-kira tidak  bisa  membayar  tapi  akhirnya  lama-lama terbayar  karena  dicicil,  karena  kita  kan  Syariah ya,  kalau  Syariah  itu  tidak  ada  denda  tidak  ada apa ya penambahan-penambahan bunga atau apa jadi  gitu  tidak  berhenti  berusaha  gitu  kan  tidak kita kira bakal kembali semua itu Alhamdulillah kembali dengan cara pendekatan tadi”.
Beberapa pernyataan diatas membuktikan bahwa KKS  Baiturrahman  memiliki  kebermanfaatan  bagi masyarakat khususnya dalam hal ekonomi. Sementara untuk  kendalanya,  sempat  terjadinya  kredit  macet namun hal ini dapat diatasi secara kekeluargaan oleh pihak  terkait,  karena  ini  koperasi  syariah  sehingga tidak ada penambahan pada pinjaman sehingga tidak memberatkan masyarakat.
3.2.4. Peran dan Strategi yang Dilakukan KKS Baiturrahman Agar Masyarakat Berminat Bergabung
Koperasi  Jasa  Keuangan  Syariah  (KJKS) merupakan  lembaga  keuangan  mikro  syariah  yang sebenarnya  memiliki  peran  sebagai  agent  distribusi aset  dalam  pemberdayaan  ekonomi  masyarakat melalui  kegiatan  baitul  maal  yang  memiliki  fungsi sebagai  lembaga  lembaga  sosial  dan  baitul  tamwil sebagai  lembaga  bisnis  dengan  pola  syariah.  KKS Baiturrahman  selain  melakukan  pembiayaan  modal kerja,  juga  memberikan  fasilitas  pembiayaan  retail yang  diperuntukkan  untuk  pedagang-pedangan  kecil yang biasanya berjualan di pasar-pasar dadakan, home industry, pasar pasar tradisional di sekitar Kecamatan Bojonggede  dan  untuk  masyarakat  menengah kebawah.
Maka dari itu seharusnya, dengan hadirnya KKS Baiturrahman  ini  maka  masyarakat  lebih  banyak
terbantu  dan  terhindar  dari  lintah  darat.  Oleh  karena itu, strategi sangat dibutuhkan guna menarik perhatian masyarakat  untuk  turut  bergabung  menjadi  anggota KKS  Baiturrahman ini.  Beberapa  strategi  yang  telah dilakukan  adalah  seperti  menyebar  brosur  di  acara bazar, maupun juga dari mulut ke mulut.
“promosi  sudah  mulai  berjalan  di  sekitar  bulan juli.  Juli  2007.  Kayak  ada  bazar  apa  kita  kayak gitu  gitu  kita  ngadain  event  event  gitu  untuk menarik minat masyarakat kita gitu ya itu. terus kita juga  sempat menyebarkan  angket.  hal  yang simple aja gitu kan selama ini. misalnya ditanya sebagai apa, kalau pedagang selama ini kesulitan enggak  apa  apa  namanya?  Permodalan  ini  juga sumbernya dari mana nih gitu kayak gitu gitu aja gitu loh kita gali segala macam gitu ya karena apa sih  ya  mereka  rata  rata  secara  umum berhubungan dengan yang yang instan gitu, bank keliing”.
“awal2  sebar  brosur, misal  saat  ada  event  halal bihalal,  event  arisan,  dll.  Setiap  pendapatan disisihkan  10%  untuk  menanggung  risiko.  Kita lihat  terlebih  dahulu  besar  kecil  keuntungan nasabah,  baru  dapat  diambil  keputusan  mau ambil keuntungan berapa. Jadi informasi tentang koperasi ini lebih ke mulut ke mulut”.
Seperti  jawaban  Ibu  Ika  dan  Ibu  Hani,  bahwa mereka mengetahui informasi tentang koperasi ini dari Bu Desi.
“Dari Bu Desi sih”.
“Dari Bu Desi”.
Salah satu strategi pengenalan KKS Baiturrahman  kepada  masyarakat  adalah  dengan melakukan sosialisasi.
“Makanya  target  tahun  ini  sebenarnya memperluas sosialisasi kita dengan kembali kan kemarin  juga  sempat  sempat  tidak  ada  sama sekali sosialisasi Nah sekarang nih mulai kembali lagi untuk ditata”.
Lalu,  untuk  strategi  sosialisasi  dilakukan  mulai dari RT, RW serta UKM di sekitar koperasi.
“dari RT RT sama dari yang UKM ini kan kalau UKM ini kan kita anggotanya juga udah lumayan banyak cuma memang kalau kami kan terdiri dari 9,  8  Desa  1  kelurahan  .  jadi  agak  jauh  Mereka juga di sana  ada  sudah  ada  Koperasi juga.   jadi
lebih  diutamakan  memang  yang  lebih  dekat dengan lingkungan dengan lingkungan kita”.
Ibnu  sebagai  salah  satu  pengelola  koperasi menambahkan  bahwa  peningkatan  jumlah  anggota koperasi ini dalam setahun bisa sekitar 20 orang.
“dalam setahun bisa bertambah 20an”.
Selanjutnya Ibu Desi selaku salah satu pengurus KKS  Baiturrahman  ini  mengatakan  bahwa  untuk pangsa  pasar  dari  koperasi  ini  tidak  hanya  UMKM namun  juga  masyarakat  umum,  siapa  saja  boleh bergabung.
“UMKM  dan  masyarakat  secara  umum.  tidak terbatas. kecuali kalau masyarakat secara umum itu lebih kepada ini ya perekrutan anggota mereka juga  Ya  maksudnya  memperbesar  kita  kan dengan  banyaknya  anggota  jadi  itu  modal  kita punya  lebih  banyak  Nah  kalau  untuk  UKM  itu lebih  diutamakan  mereka  tuh  pembiayaan- pembiayaan gitu”.
Mayoritas  anggota  koperasi  ini  adalah  ibu-ibu yang merupakan pelaku UMKM.
“Klasifikasi itu kami belum tau. Kebanyakan ibu- ibu. Yang kami amati, kebanyakan anggota kami dari UMKM. Masyarakat kebanyakan masih ragu dengan koperasi”.
Selanjutnya, terkait program baru yang mungkin akan  diluncurkan oleh  KKS  Baiturrahman ini  belum ada.
“Belum, karena ini juga kan kita belum ada rapat berikutnya. ada rapat rutin tiap bulan”.
Dari pernyataan di atas maka dapat disimpulkan bahwa KKS Baiturrahman telah melakukan beberapa strategi  yaitu  dengan  menyebarkan  brosur  di  acara besar seperti bazar, acara halal bihalal, bahkan arisan. Tidak  hanya  itu,  strategi  lain  yang  juga  dilakukan adalah dengan melakukan kunjungan berupa pengenalan tentang KKS Baiturrahman ini mulai dari RT,  RW,  serta  para  pelaku  UMKM  khususnya  di sekitar  wilayah  KKS  Baiturrahman  ini.  Selebihnya, pengenalan  terhadap  KKS  Baiturrahman  terjadi  dari mulut ke mulut. Meskipun hasil dari itu belum terlalu maksimal, namun setidaknya telah mampu memperkenalkan  KKS Baiturrahman ke Masyarakat. Selain  itu,  kurangnya  pemahaman  masyarakat  juga membuat  pelaksanaan  strategi  tersebut  terhambat. Masyarakat,  khususnya  menengah  ke  bawah  belum
memahami  tentang  koperasi  syariah,  jadi  mereka masih  beranggapan  bahwa  koperasi  itu  semuanya sama,  sehingga  mereka  masih  cenderung  meminjam ke rentenir.
Peran koperasi dalam peningkatan kesejahteraan anggota atau calon anggota dapat ditandai dari adanya peningkatan minat para pelaku UMKM terhadap KKS Baiturrahman, antara lain adalah sebagai berikut: a. Membangun  dan  mengembangkan  potensi  dan kemampuan  anggotanya  pada  khususnya,  dan masyarakat  pada  umumnya,  guna  meningkatkan kesejahteraan social ekonominya.
b. Memperkuat  kualitas  sumber  daya  insani anggotanya,  agar  menjadi  lebih  amanah  (dapat dipercaya),  fathonah  (professional),  istiqomah (konsisten  dan  konsekuen)  didalam  menerapkan prinsip-prinsip ekonomi Islam dan prinsip-prinsip syariah Islam.
c. Berusaha untuk mewujudkan dan mengembangkan  perekonomian  nasional  yang merupakan  usaha  bersama  berdasarkan  azas kekeluargaan dan demokrasi ekonomi.
d. Sebagai  mediator  antara  menyandang  dana dengan  pengguna  dana,  sehingga  tercapai optimalisasi pemanfaatan harta.
e. Menguatkan  anggota,  sehingga  mampu  bekerja sama melakukan kontrol terhadap koperasi secara efektif.
f. Mengembangkan  dan  memperluas  kesempatan kerja.
Dapat  disimpulkan  dari  pembahasan  di  atas, bahwa KKS Baiturrahman telah berhasil menumbuhkan  iklim  usaha  yang  baik  dalam masyarakat dan dapat memberikan kemudahan dalam berinvestasi  serta  pembiayaan  khususnya  terhadap pedagang-  pedagang  kecil  dan  pelaku  usaha  Unit Kegiatan Menengah. Dengan kepercayaan yang terus meningkatkan diharapkan fenomena lintah darat yang marak  terjadi  dapat  segera  teratasi  sehingga  dapat meningkatkan pemberdayaan ekonomi sendiri, khususnya di kalangan usaha mikro, kecil menengah, dan  koperasi  melalui  sistem  syariah,  mendorong kehidupan  ekonomi  syariah  dalam  kegiatan  usaha mikro, kecil, dan menengah khususnya dan ekonomi Indonesia  pada  umumnya  dan  pada  akhirnya meningkatkan  semangat  dan  peran  serta  anggota masyarakat  dalam  kegiatan  KJKS  atau  KSPPS (Kegiatan  Simpan  Pinjam  dan  Pembiayaan  Syariah) itu sendiri.
4. KESIMPULAN
Kesimpulan  hasil  penelitian  dan  pembahasan adalah: (1) Pelaksanaan pembiayaan KKS
Baiturrahman  didasarkan  oleh  payung  hukum,  (2) KKS Baiturrahman memberikan kebermanfaat terhadap  masyarakat  terutama  dari  segi  ekonomi, Sementara  untuk  kendala  pelaksanaannya  bagi anggota  tidak  ada,  namun  dalam  operasionalnya sempat terjadi kredit macet. Namun hal tersebut dapat diselesaikan dengan baik secara kekeluargaan, dimana nasabah  mencicil  pinjamannya  yang  tetap  dan terbebas  dari  penambahan  atau  bunga  karena merupakan  koperasi  syariah.  Sehingga  hal  tersebut tidak memberatkan masyarakat. (3) KKS Baiturrahman  telah  berperan  baik  dalam  mengelola pembiayaan usaha kecil dan menengah. meskipun ada beberapa  kendala  dan  rencana  kerja  yang  belum terselesaikan. Setidaknya, KKS Baiturrahman Berhasil menghindarkan masyarakat dari rentenir atau lintah darat dengan bunga yang mencekik. Sementara itu,  KKS  Baiturrahman  telah  melakukan  strategi dengan cara menyebarkan brosur di acara besar seperti bazar, acara halal bihalal, bahkan arisan. Tidak hanya itu,  strategi  lain  yang  juga  dilakukan  adalah  dengan melakukan  kunjungan  berupa  pengenalan  tentang KKS Baiturrahman ini mulai dari RT, RW, serta para pelaku  UMKM  khususnya  di  sekitar  wilayah  KKS Baiturrahman  ini.  Selebihnya,  pengenalan  terhadap KKS  Baiturrahman  terjadi  dari  mulut  ke  mulut. Meskipun  itu  belum  terlalu  maksimal,  namun setidaknya  telah  mampu  memperkenalkan  KKS Baiturrahman ke Masyarakat.
Saran  yang  diberikan  adalah  meningkatkan pelayanan  serta  program    untuk  menarik  minat masyarakat  dan  KKS  Baiturrahman  menambah jumlah  karyawan  agar  dapat  lebih  maksimal mensosialisasikan tentang keberadaannya

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Terima  kasih  kepada  Universitas  Pembangunan Nasional  Veteran  Jakarta,  Fakultas  Ekonomi  dan Bisnis,  Rekan  Dosen,  para  mahasiswa  dan  keluarga atas  dukungan  yang  diberikan  kepada  penulis  dalam menyelesaikan  penelitian  ini.  Semoga  penelitian  ini
dapat  bermanfaat  untuk  masyarakat  luas  khususnya dalam  berinvestasi  serta  pembiayaan  terhadap pedagang-  pedagang  kecil  dan  pelaku  usaha  Unit Kegiatan  Menengah  dalam  hal  memberikan  manfaat terhadap  masyarakat  dari  segi  ekonomi  Tentunya karya  ilmiah  ini  terdapat  kelemahan  yang  perlu disempurnakan untuk penelitian selanjutnya.

## 6. REFERENSI
Abdussamad, Z. (2021). Metode Penelitian Kualitatif.
Syakir Media Press.
Buchori,  N.S,  Harto,  P.P,  &  Wibowo,  H.  (2019).
Manajemen  Koperasi  Syariah:  Teori  dan Praktik . Rajagrafindo Persada.
Hutagalung,  M.  W.  &  B.  (2021).  Peran  Koperasi Syariah Dalam Meningkatkan Perekonomian dan Kesejahteraan  Masyarakat  Di  Indonesia. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam , 7 (03), 1494–1498. Kementerian koperasi dan ukm. (2016). Kementerian Koperasi dan UKM .
Komite Nasional Keuangan Syariah. (2019).
Rekomendasi Kebijakan Strategi Pengembangan Keuangan Mikrosyariah Di Indonesia .
Lindiawatie  &  Shareza  D.  (2018).  Peran  Koperasi Syariah  BMT  BUMI  Dalam  Meningkatkan Kualitas  Usaha  Mikro. Al-Urban:  Jurnal Ekonomi Syariah Dan Filantropfi Islam , 2 (1), 1– 12.
https://doi.org/10.22236/alurban_vol2/is1pp1-12 Novitasari,  T.  (2019).  Peran  Otoritas  Jasa  Keuangan dalam  Pengawasan  Lembaga  Baitul  Maal  wa Tamwil (BMT): Studi Kasus BMT Global Insani. Undang:  Jurnal Hukum , 2 (1), 119–145.
https://doi.org/10.22437/ujh.2.1.119-145
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (1992).  Undang-Undang  RI No.  25  Tahun  1992  Tentang  Perkoperasian Indonesia. Peraturan Bpk , 25 , 1–57. radardepok.com.  (2021). Selama  Pandemi  Covid-19
48,6 % UMKM di Kota Depok Tutup . Sugiyono.  (2011). Metode  Penelitian  Kuantitatif, Kualitatif dan R&D . Alfabeta. Suhartatik,  T.  (2020). Implementasi  Peran  Supak Gorong  Dalam  Meningkatkan  Kualitas  Sumber Daya Manusia (1st ed.). Mutimedia Edukasi. Sukmayadi.  (2020). Koperasi  Syariah  Dari  Teori Untuk Praktek (1st ed.). Alfabeta.
Tambunan,  T.  (2012). Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah di Indonesia: Isu-Isu Penting . LP3ES.