## Pengaruh Pembelajaran Perbankan Syariah, Literasi Keuangan Syariah dan Religiusitas Terhadap Minat Mahasiswa  Menggunakan Produk Bank Syariah
Shiddiq Kamila 1 , Rochmawati 2

## Universitas Negeri Surabaya
ABSTRACT : Obtain  a  survey  to  specify  the  affect  of  learning  Islamic  banking, Islamic  financial  literacy,  and  religion  on  student  interest  in  the  use  of  Islamic banking products. This includes quantitative research. The subjects of the survey are  FEB  students  of  Surabaya  State  University    who    studied  Islamic  banks  or Islamic financial institutions. Sampling by sampling method using Slobin formula with the number of samples as many as 104 respondents. The data  collected from the  survey  will  continue  with  tests  using  multiple  linear  regression  analysis techniques. Islamic banking learning, Islamic financial literacy, and religiousness simultaneously or partially influence student interest in the use of Islamic banking products with a significance score of 0.00 or higher. 0.05. The result of the R square is 0.461. This means that impact of three independence variables is 46.1%, with the remaining 53.9% being due to variables other than this survey.
Keywords :  Islamic  Banking  Learning;  Islamic  Financial  Literacy;  Religiosity; Sharia Bank products.

## I. PENDAHULUAN
Bank syariah ialah bagian lembaga keuangan  yang bergerak dengan menerapkan etika syariah dimana pengimplementasian etika tersebut bersandarkan pada syariat islam. Prinsip  Syariah  berlandaskan  Pasal  10  UU  Nomor  10  Tahun  1998,  yakni  perbankan syariah  dengan  yang  lain  guna  menyimpan  maupun  membiayai  aktivitas  usaha, merupakan aturan perjanjian berdasarkan undang-undang. Dinyatakan menurut Syariah terdapat istilahnya yakni Mudharabah,Musyarakah, Murabahah, ijarah dan barang-barang berdasarkan kemungkinan pengalihan kepemilikan sewa (Abdullah & Kamal, 2013)
Seiring berkembangnya perbankan syariah, maka mulailah bermunculan lembaga pendidikan  yang  menjadikan  perbankan  syariah  sebagai  materi  pembelajaran  dalam perkuliahan  untuk  memberikan  pemahaman  terkait  perbankan  syariah.  Pembelajaran tersebut  memberikan  pengetahuan  terkait  prinsip  dan  jenis-jenis  produk  perbankan syariah.  Dalam  aktivitas  transaksinya  lembaga  ini  tidak  melibatkan  sesuatu  yang mengandung  riba  (penetapan  bunga  saat  pengembalikan  pinjaman  dengan  presentase tertentu).  Ciri  khas  dalam  lembaga  ini  ialah  menghindari  praktik-praktik  atau  segala sesuatu yang mengandung unsur riba (Fadillah, 2021)
Pembelajaran  perbankan  syariah  merupakan  proses  belajar  untuk  memberikan pemahaman  terkait  perbankan  syariah  secara  mendalam.  Menurut  (Nasution,  2005) mengemukakan  pembelajaran  ialah  kegiatan  mengelola  lingkungan  secara  efektif  dan mengkaitkan  dengan  para  anak  didik  sehingga  terciptanya  proses  belajar.  Pada
pembelajaran  ini  nantinya  mempelajari  perihal  prinsip  perbankan  syariah  diantaranya prinsip wadiah,mudharabah,musyarakah, tijarah,ijarah,wakalah, hawalah, kafalah, rahn, dan qardh (Siamit, 2005), prinsip tersebut berdasarkan pada Al-Quran dan Hadist. Selain memahami  terkait  prinsip  perbankan  syariah,  pembelajaran  perbankan  syariah  dapat memberikan  pengetahuan  terkait  produk  bank  syariah.  Dengan  adanya  pembelajaran perbankan  syariah  dapat  menambah  pengetahuan  terhadap  mahasiswa,sehingga  akan menimbulkan  ketertarikan  mahasiswa  memanfaatkan  produk  bank  syariah.  Adapun penelitian sebelumnya Pembelajaran perbankan syariah mempengaruhi minat mahasiswa menggunakan  produk  bank  syariah  (Puji  &  Hakim,  2021).  Adapun  riset  mengenai pengetahuan dan kontrol perilaku mempengaruhi minat seseorang untuk menggunakan produk  pembiayaan  bank  syariah  (Syahriyatul  Muharromah  dkk.,  2021).  Adapun penelitian terdahulu bahwa hasil penelitian dari (Herawati, 2015) dan (Ayu, 2018) dapat disimpulkan  bahwa  pembelajaran  tidak  berpengaruh  pada  perilaku  menabung  atau penggunaan produk bank syariah.
Di  era  ekonomi  mondial  pada  abad  ini,  masyarakat  diwajibkan  guna berkapabilitas  dengan  baik  dalam  memanajemen  keuangan.  Penggunaan  dana  setiap perseorangan  akan  diputuskan  bagaimana  perseorangan  tersebut  dapat  mengelola keuangannya  dengan  benar,  oleh  karena  itu  makin  canggihnya  teknologi  khususnya didunia  keuangan  maka  nantinya  akan  makin  kompleks  urusannya,  oleh  sebab  itu perlunya  ditingkatkan  kembali  literasi  keuangan  pada  tiap  individu  dikarenakan  hal tersebut  nantinya  mempengaruhi  perekonomian  (Fraczek,  2015)  mengemukakan bahwasanya  tingginya  tingkat  literasi  keuangan  mempengaruhi  perilaku  masyarakat menentukan keputusan ekonomi yang logis dan berdampak pada  kesejahteraan keluarga, ekonomi nasional maupun global. Baiknya dalam memanajemen keuangan memberikan suatu  manfaat  pada  keuangan.  Bersamaan  dengan  makin  bertambahnya  penduduk  dan pendapatan,  maka  perlunya  peningkatan  dalam  hal  layanan  keuangan  guna  mampu menyeimbangi  berbagai  keperluan  masyarakat  (Panghayo,  2018).  Adapun  penelitian sebelumnnya,  literasi  keuangan  syariah  mempengaruhi  ketertarikan  memakai  produk perbankan  syariah  secara  positif  (Adiyanto  &  Purnomo,  2021).  Namun  hasil  tersebut berbanding  terbalik  dengan  (Yulianto,2018)  yang  menyatakan  bahwasanya  literasi keuangan  syariah  tidak  berdampak  pada  keputusan  guna  memakai  produk  lembaga keuangan syariah.
Religiusitas  adalah  kegiatan  beribadat  yang  tak  hanya  berlangsung  ketika seseorang  menunaikan  ritus  (ibadah),  namun  juga  saat  melaksanakan  kegiatan  yang lainnya dan digerakkan oleh daya rohaniah. Tak hanya seputar aktivitas yang terlihat jelas oleh indera penglihatan namun juga aktivitas kasatmata dan terjadi dalam hati seseorang. Religiusi memiliki pondasi teologi yang bersumber dari doktrin agama tertentu. Perjalan hidup manusia diinstruksikan guna menaati prinsip-prinsip yang datangnya dari Tuhan (Amir  &  Lesmawati,  2016).  Religiusitas  dalam  penelitan  ini  berdasarkan  pandangan islam  dimana  Alquran  berperan  pada  akidah  dan  tauhid.  Pilar  kekuatan  pada  iman
seseorang  tergantung  dari  akidah  dan  tauhid  yang  dimiliki  oleh  para  muslim  yang memegang iman pada dirinya kepada Allah dimana jika iman yang mereka punyai kuat dan  baik  maka  semestinya  mereka  berada  dijalan  yang  benar  dan  sebaliknya  (Rahmah Amini  dkk.,  2019).  Adapun  Penelitian  terdahulu  yang  menunjukan  bahwa  religiusitas berdampak  pada  minat  mahasiswa  menggunakan  produk  bank  syariah  (Fauzi  & Murniawaty,  2020a).  Sedangkan  pada  hasil  riset  (Zakaria  dkk.,  2020)  memperlihatkan bahwasanya  religiusitas  tidak  memberikan  dampak  pada  minat  mahasiswa  menabung atau menggunakan produk bank syariah di bank syariah.
Mahasiswa termasuk bagian dari kalangan muda yang memiliki pemahaman lebih perihal  keuangan  syariah  khususnya  mahasiswa  FEB  Universitas  Negeri  Surabaya diharapkan  dapat  mengaplikasikan/mengamalkan  ilmu  pengetahuannya  kepada masyarakat.  Jika  mahasiswa    sudah  memiliki  pemahaman  terhadap  lembaga  keuangan syariah  maka  dapat  memotivasi  mahasiswa  untuk  berpindah  menggunakan  produk perbankan syariah sehingga aset keuangan syariah dapat mengalami peningkatan. Minat mahasiswa untuk menggunakan produk-produk perbankan syariah akan tercapai apabila mahasiswa  dapat    memahami  terkait  perbankan  syariah  dan  literasi  keuangan  sayriah. Minat adalah suatu ketertarikan terhadap objek atau aktivitas tertentu. Menurut  (Sabri, 2007)  Minat  ialah  tendensi  guna  mencermati  dan  mengingat  sesuatu  hal  secara berkepanjangan dan diiringi rasa senang.
Dalam  perbankan  Syariah  terdapat  produk  yang  tersedia,  yang  menggunakan prinsip-prinsip  perbankan  syariah  (alquran  dan  hadist).  Produk    tersebut  meliputi Musyarakah (kredit modal usaha bersama), Mudharabah (kredit modal usaha), Murabaha, dan  ba’bi  as-saman  ajil.  Adapun  produk-produk  pembiayaan  yakni  pembiayaan berlandaskan akad jual beli, penyewaan, pembagian hasil, dan pinjam-meminjam dengan sifatnya sosial (Fatriani, 2018).
Berdasarkan uraian sebelumnya pengadaan riset berjudul “pengaruh pembelajran perbankan syariah, literasi keuangan syariah dan religiusitas  terhadap minat mahasasiswa menggunakan    produk  bank  syariah”.  riset  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah pembelajaran perbankan syariah, literasi keuangan syariah dan religiusitas mempengaruh secara  simultan  terhadap  minat  mahasiswa    menggunakan  produk  bank  syariah.  untuk mengetahui  apakah  pemebelajaran  perbankan  syariah,  literasi  keuangan  syariah  dan religiusistas  mempengaruhi  secara  parsial  terhadap  minat  mahasiswa  menggunkan produk bank syariah.

## II. METODE PENELITIAN
Independen.  Diperlukan  sebuah  rancangan  penelitian  supaya  riset  yang diselenggarakan lebih terstruktur. Gambar di bawah ini merupakan rancangan penelitian.
Gambar 1. Rancangan Penelitian
Sumber : Diolah Peneliti
Teknik  sampling  melalui  sampel  jenuh  yaitu  keseluruhan  anggota  pupulasi merupakan  sampel.Penelitian  juga  memanfaatkan  teknik  Simple  Random  Sampling dimana dalam menentukan anggota sample dengan acak tanpa memfokuskan spesifikasi apapun. Penetapan total sampel melalui rumus slovin yakni :
𝑛 = 𝑁 1 + 𝑁(𝑒) 2
Keterangan :
N : Total populasi
n : Total sampel
e : error margin
Dengan demikian, perolehan total sampel dengan menerapkan standar eror 5% yakni:
𝑛 = 140 1 + 140(0,05) 2
𝑛 = 140 1,35

## 𝑛 = 103,70 = 104
Metode penghimpunan data melalui kuisioner dimana ini merupakan himpunan data hasil jawaban dari para responden dimana mereka memilih jawaban sesuai jawaban alternative  dengan  berbantuan  skala likert  pada  skornya.  Setelah  data  dan jumlah skor terkumpul data akan lansgung diolah untuk mengetahui hasil riset ini.

## III. KAJIAN TEORI

## 1. Pembelajaran Perbankan Syariah
Pembelajaran  perbankan  syariah  merupakan  proses  belajar  untuk  memberikan pemahaman  terkait  perbankan  syariah  secara  mendalam.  Menurut  (Nasution,  2005)
X1 X2 X3 Y
mengemukakan pembelajaran ialah kegiatan mengelola lingkungan secara efektif dan mengkaitkan  dengan  para  anak  didik  sehingga  terciptanya  proses  belajar.  Pada pembelajaran ini nantinya mempelajari perihal prinsip perbankan syariah diantaranya prinsip wadiah,mudharabah,musyarakah, tijarah,ijarah,wakalah, hawalah, kafalah, rahn, dan qardh (Siamit, 2005), prinsip tersebut berdasarkan pada Al-Quran dan Hadist .

## 2. Literasi Keuangan Syariah
Literasi keuangan merupakan suatu komponen yang digunakan sebagai dasar untuk seseorang  mengatur  kegiatan  keuangan  sehingga  dapat  meningkatkan  utilitas  hidup mencapai tingkat sejahtera  (Huston, 2010). Pengertian literasi keuangan syariah secara konseptual  adalah  kemampuan  seseorang  untuk  menggunakan  pengetahuan  keuangan, keterampilan dan sikap dalam mengelola sumber daya keuangan menurut ajaran islam. Sehingga dalam pelaksanaannya, literasi keuangan syariah harus mengikuti prinsip dasar keuangan islam yaitu berpedoman pada ketentuan Al-Quran dan Hadits yang mencakup larangan riba (bunga), gharar (ketidakpastian) dan maysir (perjudian) (Rahim, 2016).

## 3. Religiusitas
Religiusitas adalah kegiatan beribadat yang tak hanya berlangsung ketika seseorang menunaikan  ritus  (ibadah),  namun  juga  saat  melaksanakan  kegiatan  yang  lainnya  dan digerakkan oleh daya rohaniah. Tak hanya seputar aktivitas yang terlihat jelas oleh indera penglihatan namun juga aktivitas kasatmata dan terjadi dalam hati seseorang. Religiusi memiliki  pondasi  teologi  yang  bersumber  dari  doktrin  agama  tertentu.  Perjalan  hidup manusia diinstruksikan guna menaati prinsip-prinsip yang datangnya dari Tuhan (Amir &  Lesmawati,  2016).  Religiusitas  dalam  penelitan  ini  berdasarkan  pandangan  islam dimana Alquran berperan pada akidah dan tauhid. Pilar kekuatan pada iman seseorang tergantung dari akidah dan tauhid yang dimiliki oleh para muslim yang memegang iman pada  dirinya  kepada  Allah  dimana  jika  iman  yang  mereka  punyai  kuat  dan  baik maka semestinya  mereka  berada  dijalan  yang  benar  dan  sebaliknya  (Rahmah  Amini  dkk., 2019).

## 4. Produk Bank Syariah
Dalam  perbankan  Syariah  terdapat  produk  yang  tersedia,  yang  menggunakan prinsip-prinsip  perbankan  syariah  (alquran  dan  hadist).  Produk    tersebut  meliputi Musyarakah (kredit modal usaha bersama), Mudharabah (kredit modal usaha), Murabaha, dan  ba’bi  as-saman  ajil.  Adapun  produk-produk  pembiayaan  yakni  pembiayaan berlandaskan akad jual beli, penyewaan, pembagian hasil, dan pinjam-meminjam dengan sifatnya sosial (Fatriani, 2018).

## IV. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN

## Uji Normalitas
Uji  normalitas  dimaksudkan  untuk  menguji  apakah  data  penelitian  berdistribusi normal atau tidak. Data berdistribusi normal, jika data akan mengikuti arah garis diagonal dan menyebar disekitar garis diagonal.  Hasil  riset ini pada pengujian tersebut yakni:
Gambar 2. Uji Normalitas
Sumber : Data Pengolahan SPSS 25
Mengacu Gambar 2 memperlihatkan bahwasanya pemencaran data merata disekitar garis  diagonal  dan  membayangi  area  tersebut  maknanya  data  terdistribusikan  dengan normal.
Uji Multikolineritas
Tabel 1.
Hasil Uji Multikolinearitas Coefficients a Model Unstandardized
Coefficients
Standardized Coefficients
t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Toleran ce VIF 1 (Constant) -,040 4,601 -,009 ,993 Pembelajaran Perbankan Syariah (X1) ,316 ,143 ,257  2,202 ,030 ,396  2,527 Literasi Keuangan Syariah (X2) ,348 ,168 ,262  2,072 ,041 ,336  2,974
Religiusitas (X3) ,327 ,144 ,239  2,274 ,025 ,487  2,055
a. Dependent Variable: Minat Menggunakan Produk Bank Syariah (Y)
Sumber : Data Pengolahan SPSS 25
Berlandaskan table tersebut dapat ditarik kesimpulan bahwa nilai VIF pembelajaran perbankan syariah (X1) ialah 2,527 < 10 dan nilai tolerance value 0, 396 > 0,1, literasi keuangan syariah (X2) ialah 2,974 < 10 dan nilai tolerance value 0, 336 > 0,1, variabel religiusitas (X3) ialah 2,055 < 10 dan nilai tolerance value 0, 487 >0,1. Jadi kesimpulan hasilnya yakni data pada ketiga variabel tidak terjadi multikolinieritas.
Uji Heteroskedastistas
Gambar 3. Uji Heteroskedastisitas
Sumber : Data Pengolahan SPSS 25
Pada  grafik  scatterplot  diatas  memperlihatkan  data  menyebar  di  atas  dan  bawah angka  0  sumbu  Y  dan  tak  terbentuknya  pola  pasti.  Hal  ini  berarti  tidak  terjadi heteroskedastisitas  pada  model  persamaan  regresi,  sehingga  model  regresi  layak digunakan  untuk  memprediksi  minat  menggunkan  produk  bank  syari’ah  berdasarkan variabel  yang  mempengaruhinya,  yaitu  pembelajaran  perbankan  syariah,  literasi keuangan syariah dan religiusitas, sehingga ini layak digunakan dalam pelaksanaan riset.
Analisis Regrsi Linier Berganda
Tabel 2.

## Hasil Analisis Regresi Linier Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients
Standardiz ed Coefficient s
t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -,040 4,601 -,009 ,993 Pembelajaran Perbankan Syariah (X1) ,316 ,143 ,257 2,202 ,030 Literasi Keuangan Syariah (X2) ,348 ,168 ,262 2,072 ,041 Religiusitas (X3) ,327 ,144 ,239 2,274 ,025
a. Dependent Variable: Minat Menggunakan Produk Bank Syariah (Y)
Sumber : Data Pengolahan SPSS 25
Tabel 2 memperlihatkan nilai konstanta (a)  -0,040, B 1 (nilai koefisien regresi X1) 0,316, B 2 (nilai koefisien regresi X2) 0,348 , B 3 (nilai koefisien regresi X3) 0,327. Oleh karena itu, perasamaan regresi dapat ditulis :
Y = a + B 1 X 1 +B 2 X 2 +  B 3 X 3 Y = - 0,040 + 0,316X 1 +0,348X 2 +  0,327X 3
Interpretasi dari persamaan itu yakni : Nilai a sebesar - 0,040 merupakan konstanta atau keadaaan saat minat menggunkan produk bank syariah (Y) belum dipengaruhi oleh variabel  X1,  X2,  dan  X3.  B 1 (nilai  koefisien  regresi  X1)  adalah  0,316,  yang  berarti pembelajaran  perbankan  syariah    memengaruhi  secara  positif  minat  mahasiswa menggunakan  produk  bank  syariah.  Maknanya  tiap  meningkatnya  satuan  variabel  ini maka  nantinya  mempengaruhi  minat  menggunkan  produk  sebanyak  0,316.  B 2 (nilai koefisien regresi X2) adalah 0,348, yang berarti literasi keuangan syariah memengaruhi secara positif minat menggunakan produk bank syariah. Artinya setiap kenaikan satuan variabel ini maka akan mempengaruhi minat menggunkan produk bank syariah sebesar
0,348. B 3 (nilai koefisien regresi X3) adalah 0,327, yang berarti religiusitas berpengaruh positif pada minat menggunkan produk bank syariah. Maknanya setiap kenaikan satuan religiusitas maka akan mempengaruhi minat menggunakan produk bank syariah sebesar 0,327.
Uji F (Simultan)
Tabel 3.

## Hasil Uji F
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 1779,358 3 593,119 28,523 ,000 b Residual 2079,479 100 20,795 Total 3858,837 103
a. Dependent Variable: Minat Menggunakan Produk Bank Syariah (Y)
b. Predictors: (Constant), Religiusitas (X3), Pembelajaran Perbankan Syariah (X1), Literasi Keuangan Syariah (X2)
Sumber : Data Pengolahan SPSS 25
Berasaskan  tabel  3  nilai  F-hitung  (28,523)  >  F  tabel  (2,694)  dan  nilai  signifikan 0,000 < 0,05. Maka H1 diterima dan pembelajaran perbankan syariah, literasi keuangan syariah  dan  religiusitas  memengaruhi  minat  menggunakan  produk  bank  syariah  secara simultan .
Uji T (Parsial)
Tabel 4.
Hasil Uji t Coefficients a
Model
Unstandardized Coefficients Standardize
d Coefficients t Sig. Collinearity Statistics
B Std. Error Beta Toleran ce VIF 1 (Constant) -,040 4,601 -,009 ,993
Pembelajaran Perbankan Syariah (X1) ,316 ,143 ,257  2,202 ,030 ,396  2,527 Literasi Keuangan Syariah (X2) ,348 ,168 ,262  2,072 ,041 ,336  2,974 Religiusitas (X3) ,327 ,144 ,239  2,274 ,025 ,487  2,055
a. Dependent Variable: Minat Menggunakan Produk Bank Syariah (Y)
Sumber : Data Pengolahan SPSS 25
Pembelajaran Perbankan Syariah (X1) : nilai t-hitung (2,202) > t tabel (1,987) dan nilai  signifikansinya  0,030  <  0,05  (terdapat  pengaruh  secara  positif  pembelajaran perbankan  syariah  pada  minat  menggunakan  produk  bank  syariah  (Y))  H2  diterima. Literasi  Keuangan  Syariah  (X2)  :  nilai  t-hitung  (2,072)  >  t  tabel  (1,987)  dan  nilai signifikan 0,041 < 0,050 (terdapat pengaruh secara positif literasi keungan syariah pada minat menggunakan produk bank syariah (Y))  H3 diterima. Religiusitas (X3)  : nilai t- hitung  sebesar  (2,274)  >  t  tabel  (1,987)  dan  nilai  signifikan  0,025  <  0,050  (terdapat pengaruh  religiusitas  terhadap  minat  menggunakan  produk  bank  syariah  (Y))  H4 diterima .
Uji Koefisien Determinasi (R 2 )
Tabel 5.
Hasil Uji Koefisien Determinasi Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 ,679 a ,461 ,445 4,560
a. Predictors: (Constant), Religiusitas (X3), Pembelajaran Perbankan Syariah (X1), Literasi Keuangan Syariah (X2)
b. Dependent Variable: Minat Menggunakan Produk Bank Syariah (Y)
Sumber : Data Pengolahan SPSS 25 Tabel 5 diatas mengemukakan nilai R Square sebesar 0,461 atau 46,1%, maknanya minat  menggunkan  produk  bank  syariah  yang  bisa  didefinisikan  oleh  variabel
pembelajaran perbankan syariah, literasi keuangan syariah dan religusitas sebesar 46,1%. dan sisanya 53,9%  didapatkan pada variabel diluar riset ini.
Pembahasan
Terdapat Pengaruh Pembelajaran Perbankan Syariah, Literasi Keuangan Syariah dan  Religiusitas  Secara  Simultan    Terhadapa  Minat  Mahasiswa    Menggunakan Produk Bank Syariah.
Berasaskan  tabel  3  nilai  F-hitung  (28,523)  >  F  tabel  (2,694)  dan  nilai  signifikan 0,000 < 0,05. Maka H1 diterima dan pembelajaran perbankan syariah, literasi keuangan syariah  dan  religiusitas  memengaruhi  minat  menggunakan  produk  bank  syariah  secara simultan.  Hasil  riset  selinier  dengan  (Silalahi  &  Sultan,  2019)  bahwa    pembelajaran perbankan  syariah  mempengaruhi  minat  mahasiswa  menggunakan  produk  bank  syaria secara simultan. Hasil riset dari   (Fauzi  & Murniawaty, 2020b) dan (Ilfita & Canggih, 2021) juga mengemukakan literasi keuangan syariah dan religiusitas berpengaruh secara bersamaan  dalam  minat  penggunaan  produk  bank  syariah.  Koefisien  determinasi  (R 2 ) bernilai  0,461  artinya  ketiga  variabel  X  ini  berkonstribusi  sebesar  46,1%  dan  sisanya 53,9%  merupakan faktor variabel lain yang tidak termasuk pada riset ini.
Koefisian determinasi (R 2 ) juga berinterpretasi lainnya yakni ketiga variabel bebas riset  ini  menyumbangkan  suatu  kontribusi  kepada  mahasiswa  supaya  timbul  minat menggunakan  produk  bank  syariah.  Hal  tersebut  dikarenakan  pemahaman  mahasiswa yang  telah  menempuh  pembelajaran  perbankan  syariah  meningkatkan  pengetahuan terkait perbankan syariah, literasi keuangan syariah membantu mahasiswa memberikan pengetahuan  terkait  keuangan  syariah,  religiusitas  memberikan  pemahaman  prinsip perbankan syariah yang  bersandarkan pada syariat islam yaitu Al-Quran dan Hadist.

## Terdapat Pengaruh Pembelajaran Perbankan Syariah Terhadap Minat Mahasiswa
Menggunkan Produk Bank Syariah.
Pembelajaran Perbankan Syariah (X1) : nilai t-hitung (2,202) > t tabel (1,987) dan nilai  signifikansinya  0,030  <  0,05  (terdapat  pengaruh  secara  positif  pembelajaran perbankan  syariah  pada  minat  menggunakan  produk  bank  syariah  (Y))  H2  diterima. Sehingga  jika  diimplikasikan  bahwasanya  mahasiswa  yang  sudah  menempuh pembelajaran perbankan syariah akan menaikkan ketertarikan mahasiswa menggunakan produk  bank  syariah.  Pembelajaran  ini  merupakan  pembelajaran  untuk  memberikan pemahaman  terkait  perbankan  syariah  secara  mendalam.  Menurut  (Nasution,  2005) mendefinisikan kegiatan mengelola lingkungan secara efektif dan mengkaitkan dengan para  anak  didik  sehingga  terciptanya  proses  belajar.  Pada  pembelajaran  perbankan syariah mahasiswa akan mempelajari terkait prinsip perbankan syariah, Prinsip syariah yang  digunakan  dalam  praktik  perbankan  syariah  diantaranya  :  prinsip  wadiah, mudharabah,  musyarakah,  tijarah,  ijarah,  wakalah,  hawalah,  kafalah,  rahn,  dan  qardh (Siamit,  2005).  Pembelajaran  perbankan  syariah  mampu  memberikan  hasrat  atau kemauan mahasiswa untuk menggunkan produk bank syariah. Ini bisa terjadi karena pada
pembelajaran,  mahasiswa  akan  lebih  memahami  terkait  perbankan  syariah  sehingga menimbulkan  keinginan  untuk  menggunkan  produk  bank  syariah.  Dengan  demikian adanya  pembelajaran  perbankan  syariah  dapat  memberikan  pengetahuan  yang  lebih mendalam  terkait  lembaga  tersebut  maupun  produk-produk  didalamnya  serta manfaatnya.  Penelitian  ini    sejalan  dengan  (Syahriyatul  Muharromah  dkk.,  2021)  dan (Puji  &  Hakim,  2021)  bahwa  makin  paham  seseorang  dan  memiliki  pengetahuan mengenai  perbankan  syariah,  maka  ketertarikan  seseorang  dalam  menggunkan  produk bank syariah akan makin bertambah. Hasil ini selaras dengan (Silalahi & Sultan, 2019) bahwa  pembelajaran  perbankan  syariah  berpengaruh  terhadapan  minat  mahasiswa menggunkan produk bank syariah.
Terdapat  Pengarauh  Literasi  Keuangan  Syariah    Terhadap  Minat  Mahasiswa Menggunakan Produk Bank Syariah.
Literasi Keuangan Syariah (X2) : nilai t-hitung (2,072) > t tabel (1,987) dan nilai signifikan 0,041 < 0,050 (terdapat pengaruh secara positif literasi keungan syariah pada minat menggunakan produk bank syariah (Y)) H3 diterima. Hasil tersebut menafsirkan bahwasanya  mahasiswa  yang  memiliki  pemahaman  terkait  keuangan  syariah  akan meningkatkan minat mahasiswa menggunakan produk bank syariah.  Literasi keuangan merupakan aspek yang menjadi pijakan guna individu mengelola aktivitas keuangannya sehingga  mampu  mendorong  peningkatan  faedahnya  supaya  tergapai  kehidupan  yang sejahtera (Huston, 2010). Literasi keuangan islam ialah penafsiran menyangkut seberapa jauh  seseorang  menguasai  pengetahuan,  kepekaan,  dan  keahlian  guna  mengerti  akan pangkal  informasi  dan  akomodasi  yang  mampu  memberikan  dampak  perilaku  guna menentukan  sebuah  keputusan  pembiayaan  syaria  yang  sinkron  (Purnomo,  2016). Dengan aspek ini setiap individu  dapat mengetahui terkait pengelolaannya, sehingga hal ini  mempengaruhi  minat  seseorang  untuk  menggunkan  produk  bank  syariah.  Hasil  ini sesuai  dengan  (Hayyinun,  2020)  dan  (Fauzi  &  Murniawaty,  2020b)  yang  menyatakan bahwa  literasi  keungan  syariah  berpengaruh  pada minat  seseorang  atau  individu  untuk menggunkan  produk  bank  syariah.  Penelitian  ini  juga  diperkuat  oleh  penelitian  dari (Luthfiana & Sari, 2019) dan (Nurrohmah and Purbayati 2020) bahwa literasi keuangan syariah memengaruhi ketertarikan mahasiswa menggunkan produk bank syariah.

## Terdapat Pengaruh Religiusitas Terhadap Minat Mahasiswa Menggunakan Produk
Bank Syariah.
Religiusitas (X3) : nilai t-hitung sebesar (2,274) > t tabel (1,987) dan nilai signifikan 0,025 < 0,050 (terdapat pengaruh religiusitas terhadap minat menggunakan produk bank syariah  (Y))  H4  diterima.  Ini  sejalan  dengan  (Guntur  &  Kaban,  2021)  dan  (Ilfita  & Canggih, 2021) bahwa religiusitas memengaruhi minat mahasiswa menggunkan produk bank syariah. Penelitian ini juga selaras dengan hasil penelitian dari (Tripuspitorini, 2019) bahwasanya religiusitas berpengaruh terhadap minat menggunkan produk bank syairah. Maksud  pengimplementasiannya  yakni ketika religiusitas  pada diri seseorang tersebut
tinggi,  ini  akan  menimbulkan  dampak  berupa  kehati-hatiannya  mereka  dalam menentukan suatu produk perbankan dan tendesi pemilihannya akan berpijak pada syariat islam.

## V. SIMPULAN
Berasaskan  hasil  riset  yang  telah  dianalisa,  kesimpulannya  ialah  :  Pembelajaran perbankan syariah, literasi keuangan syariah dan religiusitas berpengaruh secara simultan terhadap minat mahasiswa menggunakan produk bank syariah, Pembelajaran perbankan syariah  berpengaruh  terhadap  minat  mahasiswa  menggunakan  produk  bank  syariah, Literasi keuangan syariah berpengaruh terhadap minat mahasiswa menggunkan produk bank  syariah,  dan  Religiusitas  berpengaruh  terhadap  minat  mahasiswa  menggunkan produk bank syariah. Saran untuk peneliti selanjutnya bahwasanya riset ini masih terdapat keterbatasan  sehingga  kedepannya  peneliti  menyarankan  agar  memperbanyak  bahan rujukan  dimasa  mendatang,  dapat  memperluas  populasi  dan  sample,  dan  dapat menggukan angket secara offline atau wawancara dikarenakan saat melakukan penelitian ini peneliti menggunakan angket secara online.
Berasaskan  hasil  riset  yang  telah  dianalisa,  kesimpulannya  ialah  :  Pembelajaran perbankan syariah, literasi keuangan syariah dan religiusitas berpengaruh secara simultan terhadap minat mahasiswa menggunakan produk bank syariah, Pembelajaran perbankan syariah  berpengaruh  terhadap  minat  mahasiswa  menggunakan  produk  bank  syariah, Literasi keuangan syariah berpengaruh terhadap minat mahasiswa menggunkan produk bank  syariah,  dan  Religiusitas  berpengaruh  terhadap  minat  mahasiswa  menggunkan produk bank syariah. Saran untuk peneliti selanjutnya bahwasanya riset ini masih terdapat keterbatasan  sehingga  kedepannya  peneliti  menyarankan  agar  memperbanyak  bahan rujukan  dimasa  mendatang,  dapat  memperluas  populasi  dan  sample,  dan  dapat menggukan angket secara offline atau wawancara dikarenakan saat melakukan penelitian ini peneliti menggunakan angket secara online.

## VI. DAFTAR PUSTAKA
Abdullah, Muh. R., & Kamal, F. (2013). Pengantar Islamic Economics: Mengenal konsep dan praktek ekonomi islam . Palopo: Lumbung Informasi Pendidikan.
Adiyanto, M. R., & Purnomo, A. S. D. (2021). Dampak tingkat literasi keuangan syariah terhadap  minat  menggunakan  produk  keuangan  syariah. Jurnal  Administrasi Kantor , 9 (2) , 1–12. https://doi.org/10.51211/jak.v9i1.1461
Amir, Y., & Lesmawati, D. R. (2016). Religiusitas Dan Spiritualitas: Konsep Yang Sama Atau Berbeda? Jurnal Ilmiah Penelitian Psikologi: Kajian Empiris & Non-Empiris. Jurnal Ilmiah Penelitian Psikologi , 2 (2), 67–73. https://doi.org/10.22236/JIPP-21
Ayu, N. L. (2018). Pengaruh Pendidikan Keuangan Keluarga Dan Pengetahuan Keuangan
Mediasi,  Perilaku  Menabung  Mahasiswa  Dengan  Locus  Of  Control  Sebagai Variabel. Sekolah Tinggi Ilmu Perbanas Surabaya . https://doi.org/10.4135/9781506326139.n401
Fadillah, F. (2021). Perbankan Syariah Indonesia (I. Kusumawati (ed.)) .
Fatriani,  R.  (2018).  Bentuk-Bentuk  Produk  Bank  Konvensional  dan  Bank  Syariah  di Indonesia. Ensiklopedia of Journal , 1 (1), 218–224.
Fatriani,  R.  (2018).  Bentuk-Bentuk  Produk  Bank  Konvensional  dan  Bank  Syariah  di Indonesia. Ensiklopedia Of Journal , Vol. 1 No. (1), 218–224.
Fauzi,  A.,  &  Murniawaty,  I.  (2020a).  Pengaruh  Religiusitas  Dan  Literasi  Keuangan Syariah Mahasiswa Terhadap Minat Menjadi Nasabah Di Bank Syariah. Economic Education Analisis Journal , 9 (2), 473–486.
https://doi.org/10.15294/eeaj.v9i2.39541
Fauzi,  A.,  &  Murniawaty,  I.  (2020b).  Pengaruh  Religiusitas  Dan  Literasi  Keuangan
Syariah Mahasiswa Terhadap Minat Menjadi Nasabah Di Bank Syariah. Economic Education Analisis Journal , 9 (2), 473–486.
https://doi.org/10.15294/eeaj.v9i2.39541
Fraczek, B. K. (2015). Financial literacy and its influence on young customers’ decision factors. Journal of Innovation Management , 62–84.
Guntur, M., & Kaban, R. F. (2021). The Effect Of Islamic Financial Literacy , Religiosity
,  And  Lifestyle  On  Decision  To  Use  Islamic  Bank  Products  For  Millennial Generation In Greater Jakarta . II (2), 67–77.
Hayyinun,  W.  (2020). Pengaruh  literasi  keuangan  syariah  terhadap  keputusan penggunaan produk di bank syariah mandiri yogyakarta .
Herawati,  N.  T.  (2015).  Kontribusi  Pembelajaran  Di  Perguruan  Tinggi  Dan  Literasi Keuangan  Terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa. Jurnal  Pendidikan  Dan Pengajaran , 60–70.
Huston.  (2010).  Measuring  Financial  Literacy. The  Journal  of  Cunsomer  Affairs ,  296- 316.
Ilfita, K., & Canggih, C. (2021). The Influence of Sharia Financial Literacy, Religiosity, and  Perception  of  Saving  Students’  Interest  in  Sharia  Banks. Indonesian Interdisciplinary  Journal  of  Sharia  Economics  (IIJSE) , 3 (2),  113–134. https://doi.org/10.31538/iijse.v3i2.1010
Luthfiana, R. A., & Sari, R. C. (2019). The Effect of Religiosity, The Lvel of Income, and  The  Level  of  Islamic  Financial  Literacy  Toward  The  Interest  of  Student  to Become Customers in Sharia Financial Institution (An Empirical Study on Student
of  Faculty  of  Economics  in  Yogyakarta  State  Univer. Jurnal  Norminal , VIII (1), 109–121.
Nasution. (2005). Pengantar Psikologi Pendidikan Dasar . Cemerlang Publishing.
Nurrohmah,  Resti  Fadhilah,  and  Radia  Purbayati.  2020.  “Pengaruh  Tingkat  Literasi Keuangan  Syariah  Dan  Kepercayaan  Masyarakat  Terhadap  Minat  Menabung  Di Bank  Syariah.” Jurnal  Maps  (Manajemen  Perbankan  Syariah) 3  (2):  140–53. https://doi.org/10.32483/maps.v3i2.36.
Panghayo,  N.  A.  (2018).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap  Pemilihan  Layanan Keuangan Syariah. al-uqud: Journal of Islamic Economics .
Puji, P. S., & Hakim, L. (2021). Peran Gender sebagai Variabel Moderating Pembelajaran Perbankan  Syariah,  Literasi  Keuangan  Syariah,  Religiusitas,  Inklusi  Keuangan Syariah  Terhadap  Minat  Menabung  Bank  Syariah. Jurnal  Pendidikan  Akuntansi (JPAK) , 9 (1), 1–12.
Rahim, S. et al. 2016. “Islamic Financial Literacy and Its Determinants among University Students :  An Exploratory  Factor  Analysis.” International  Journal  of  Economics and Financial Issues , 32–35.
Purnomo,  A.  R.  (2016). Bridging  Islamic  Financial  Literacy  and  Halal  Literacy:  The Way Forward in Halal Ecosystem . 196–202.
Rahmah  Amini,  N.,  Naimi,  N.,  &  Ahmad  Sarhan  Lubis,  S.  (2019).  Implementasi Kurikulum  Al-Islam  dan  Kemuhammadiyahan  dalam  Meningkatkan  Sikap Religiusitas  Mahasiswa  di  Universitas  Muhammadiyah  Sumatera  Utara. Intiqad: Jurnal Agama dan Pendidikan Islam , 11 (2), 359–372. https://doi.org/10.30596/intiqad.v11i2.3265
Sabri, A. (2007). Psikologi Pendidikan . Pedoman Ilmu Jaya.
Siamit,  D.  (2005). Manajemen  Lembaga  Keuangan (Edisi  Lima).  Lembaga  Penerbit Uneversiatas indonesia.
Silalahi,  C.  A.  P.,  &  Sultan,  D.  I.  (2019).  Pengaruh  Pembelajaran  Perbankan  Syariah Terhadap Minat Menabung Mahasiswa Fkip Universitas Musli. Prosiding Seminar Nasional & Expo II Hasil Penelitian dan Pengabdian Masyarakat , 9.
Sugiyono. (2012). Metode Penelitian Kuantitatif, Kualitatif dan R&D . Alfabeta.
Syahriyatul  Muharromah,  Huda,  N.,  Muslikh,  M.,  &  Rini,  N.  (2021).  Factors  That Influence  Public  Interest  In  Choosing  Islamic  Bank  Financing  Products. Jurnal Organisasi dan Manajemen , 17 (1), 53–66.
https://doi.org/10.33830/jom.v17i1.1085.2021
Tripuspitorini, Fifi  Afiyanti. 2019. “Pengaruh Religiusitas Terhadap Minat Mahasiswa Politeknik Negeri Bandung Untuk Menabung Di Bank Syariah.” Jurnal Masharif
Al-Syariah:  Jurnal  Ekonomi  Dan  Perbankan  Syariah 4  (2):  54–69. http://journal.um-surabaya.ac.id/index.php/Maqasid.

## Yulianto,  A.  (2018).  PENGARUH  LITERASI  KEUANGAN  SYARIAH  TERHADAP KEPUTUSAN PENGGUNAAN PRODUK ATAU JASA LEMBAGA
KEUANGAN SYARIAH. Computers and Industrial Engineering , 2 (January), 6.
Zakaria,  L.  D.,  Afifudin,  &  Mawardi,  M.  C.  (2020).  Pengaruh  Religiusitas,  Fasilitas Layanan,  Literasi  Keuangan  dan  Bagi  Hasil  Terhadap  Minat  Mahasiswa  Untuk Menabung di Bank Syariah. Jurnal Ekonomi dan Bisnis , 09 (11), 25–26.