## Penyaluran Kredit MESRA (Masyarakat Ekonomi Sejahtera) Pada Usaha Mikro
Marlina Nur Lestari 1* , Toto 2 , Risna Kartika 3 , Andini Grace Tinia 4
1,2,3,4) Universitas Galuh
1) marlinanurlestari@unigal.ac.id , 2) totofeunigal@gmail.com , 3) risnakartika@unigal.ac.id ,
4) andien08grace@gmail.com *Corresponding Author Diajukan : 1 Mei 2023 Disetujui : 24 Mei 2023 Dipublikasi
: 1 Oktober 2023

## ABSTRACT
MSME  actors  in  Indonesia  account for  99%  of  the  number  of  business  actors  in  Indonesia  and give
61.1% for GDP,  then stakeholders in Indonesia must strive to be able to renew MSMEs in order to  increase  GDP.  One  of  these  efforts  is  to  provide  soft  credit  to  MSMEs  to  encourage  an increase in business scale. Bank BJB Ciamis has a MESRA (Prosperous Economic Community) lending program, one of goals is to place MSMEs.
The purpose of this study was to determine the magnitude of the influence of MESRA's credit on increasing the scale of micro-enterprises (Studies at Bank BJB Ciamis Branch). This research is quantitative with two research variables, namely MESRA's credit distribution (X) and increasing the  scale  of  micro-enterprises  (Y).  The  data  used  is  secondary  data  on  the  research  subject  of Bank BJB Ciamis Branch. The research sample is MESRA's credit data enrichment and the level of sales in MSMEs in 2019 – 2022. The analysis technique used is simple regression analysis. This  study  produces  a  large  effect  of  94%  with  a  positive  correlation.  The  result  of  testing  the hypothesis  is  the  F  test  of  1.72%  <5%,  which  means  that  the  proposed  hypothesis  is  accepted (significant).  The  conclusion  from  this  study  is  that  MESRA's  credit  has  a  positive  effect  on increasing  the  scale  of  micro-enterprises  (a  study  at  Bank  BJB  Ciamis),  which  means  that  the higher the level of MESRA's credit then the greater the scale of micro-enterprises.
Keywords: Lending, MESRA, UMKM, Business Scale

## PENDAHULUAN
Negara  Indonesia  saat  ini  sedang  melakukan  pemulihan  setelah  dua  tahun  lamanya mengalami masa pandemic covid 19, hal tersebut berdampak pada penurunan produktifitas dalam berbagai aspek salah satunya yaitu aspek ekonomi.
Menurut  data  KUKM  tahun  2018,  jumlah  pelaku  UMKM  sebanyak  64,2  juta  atau  99,99% dari  jumlah  pelaku  usaha  di  Indonesia,  dan  kontribusi  UMKM  terhadap  perekonomian  nasional (PDB) sebesar 61,1%, sedangkan sisanya sebesar 38,9% disumbangkan oleh pelaku usaha besar. UMKM tersebut didominasi oleh pelaku usaha skala mikro dan hanya menyumbang PDB sekitar 37,8%.Untuk  itu  pemerintah  sejatinya  untuk  terus  dapat  memberdayakan  para  UMKM  selepas kondisi  pandemik  covid  19,  agar  UMKM  bisa  mempertahankan  keberlangsungan  usaha  dan meningkatkan skala usahanya untuk dapat meningkatkan PDB dari sektor UMKM.
Jawa  Barat  merupakan  pulau  dengan  jumlah  penduduk  terbanyak  dibandingkan  pulau lainnya. Menurut data BPS tahun 2022 jumlah penduduk jawa barat mencapai 48.782.402 jiwa. Dan  dengan  jumlah  tersebut  hampir  80%  mengalami  keterpurukan  dalam  hal  keuangan  Ketika terjadinya pandemic covid 19. Sekarang ini, usai pandemik perekonomian di Jawa Barat perlahan meningkat  sebesar  3.43%  yang  sebelumnya  laju  pertumbuhan  ekonomi  hanya  sebesar  0.27%. Seluruh  stakeholder  di  Jawa  Barat  tentunya  terus  berupaya  untuk  dapat  meningkatkan  kembali laju  pertumbuhan  ekonominya.  Salah  satu  cara  untuk  dapat  meningkatkan  kembali  laju
petumbuhan  ekonomi  ini  adalah  pemerintah  memberikan  stimulus  kepada  para  UMKM  berupa bantuan modal kerja agar dapat  meningkatkan produktivitas usaha.
Pemerintah Jawa Barat  memiliki program pembiayaan yang bekerja sama dengan Lembaga keuangan  di  jawa  barat,  dengan  harapan  pembiayaan  ini  dapat  menstimulus  usaha  mikro  yang membutuhkan  pembiayaan  dari  lembaga  keuangan  untuk  meningkatkan  omsetnya.  Diharapkan dengan  peningkatan  omset  maka  akan  dapat  meningkatkan  skala  usaha  mikro  lalu  diharapkan dapat meningkatkan laju pertumbuhan ekonomi secara makro.
Kabupaten Ciamis merupakan salah satu kabupaten di daerah jawa barat yang menjadi salah satu daerah yang menjadi titik perhatian dari pemerintah Jawa Barat, dikarenakan kabupaten ini mempunyai  jumlah  penduduk  sebanyak  1.783.000  jiwa  pada  tahun  2021  dengan  area  1.415,00 km2 Kabupaten Ciamis ini memiliki potensi yang dapat meningkatkan laju pertumbuhan ekonomi Jawa  Barat  terutama  dari  bidang  pertanian  dan  industri  makanan.  Menurut  data  BPS  dalam (ciamiskab.go.id,  2023) laju  pertumbuhan  ekonomi  Kabupaten  Ciamis  ini  dinilai  sangat lambat, dalam  pembangunan  di  tahun  2022  pemerintah  lebih  memfokuskan  pada  peningkatan kesejahteraan masyarakat , salah satunya melalui pemberdayaan UMKM dalam hal meningkatkan skala  usaha  yang  nantinya  tentu  saja  akan  dapat  meningkatkan  laju  pertumbuhan  ekonomi  di Kabupaten Ciamis
Pemerintah  Kabupaten  Ciamis  juga  memberi  banyak  program  bantuan  berupa  stimulus peningkatan produktivitas usaha yaitu pemberian kredit lunak untuk modal kerja, terutama untuk para  pelaku  usaha  mikro  yang  dapat  meningkatkan  skala  usaha.  Salah  satu  program  dari Pemerintah Profinsi Jawa Barat yaitu kredit MESRA (masyarakat ekonomi sejahtera)(ciamiskab.go.id, 2023).
Kredit  MESRA  adalah  program  kredit  tanpa  bunga  dan  agunan  hasil  kerja  sama  antara Pemerintah Provinsi Jawa Barat dengan Lembaga Keuangan/ Perbankan (jabarprov.go.id, 2023). Program  tersebut  memiliki  tujuan  untuk  :  (1)  meningkatkan  aksesibilitas  masyarakat  terhadap akses permodalan; (2) memudahkan masyarakat mendapatkan pembiayaan mikro; (3) mengurangi angka  pengangguran;  dan  (4)  peningkatan  pertumbuhan  ekonomi  selaras  dengan  keimanan. Kredit  MESRA  disalurkan  melalui  perkumpulan  masjid,  karena  ini  juga  merupakan  salah  satu upaya untuk meningkatkan keimanan dan memudahkan akses dalam menjangkau masyarakat atau pelaku  UMKM  (jabarprov.go.id,  2023).  Salah  satu  Lembaga  keuangan  yang  memberikan program  ini  adalah  Bank  Jabar  Banten,  dengan  target  luaran  sebanyak  8000  jamaah (bankbjb.co.id,  2022).  Pada  tahun  2021  di  provinsi  Jawa  Barat  kredit  MESRA  ini  telah tersalurkan  sebanyak  4000  jamaah  atau  sebesar  50%  dari  target,  dengan  jumlah  kredit  yang tersalurkan sebanyak Rp 20.000.000.000, dan akan terus ditingkatkan (bankbjb.co.id, 2022). Data dari bank bjb Ciamis, di daerah Ciamis itu sendiri kredit MESRA ini pada tahun 2021 tersalurkan kepada 525 jamaah dari target 1250 jamaah, dengan jumlah kredit yang tersalurkan sebanyak  Rp 2.625.000.000 kepada para pelaku usaha mikro dengan harapan dapat meningkatkan sekala usaha secara mikro dan meningkatkan laju pertumbuhan perekonomian secara makro. Tentunya hal ini memerlukan  kajian  dari  berbagai  pihak  apakah  program  ini  memberikan  pengaruh  yang signifikan terhadap peningkatan skala usaha mikro di Kabupaten Ciamis. Apabila memang sangat berpengaruh,  maka  hal  ini  adakan  menjadi  perhatian  pihak  pemerintah  untuk  dapat  memotivasi seluruh pihak agar penyaluran kredit MESRA ini terhadap UMKM dapat meningkat jumlahnya.
Beberapa  penelitian  terdahulu  seperti  kredit  usaha  rakyat  (KUR)  terhadap  pendapatan (Riawan  &  Kusnawan,  2018) ,  mengenai  efektifitas  program  KUR (Cahyadi  &  Windirah,  2021) , analisis  dampak  penyaluran  kredit  kepada  UMKM  (Nisa,  2016),  analisis  kredit  usaha  rakyat (KUR)  (Suryanto,  2020),  KUR-Mikro  BRI Custumer  Experience  Measurement Taufik  et  al., 2018), dan mengenai analisis KUR pada UMKM menyatakan bahwa secara garis besar stimulus dengan  penyaluran  kredit  lunak  kepada  UMKM  dapat  meningkatkan  produktivitas  (Syahrir  & Nasution,  2018).  Pembeda  dalam  penelitian  ini  adalah  Jenis  kredit  untuk  UMKM  yaitu  kredit MESRA yang belum pernah di teliti oleh peneliti sebelumnya.
Dari uraian latar belakang di atas maka penulis akan melakukan penelitian dengan tujuan untuk  mengetahui  dan  pengaruh  penyaluran  kredit  MESRA(Masyarakat  Ekonomi  Sejahtera) terhadap peningkatan skala usaha mikro di kabupaten ciamis (suatu studi pada  Bank bjb Cabang Ciamis)

## STUDI LITERATUR

## Penyaluran Kredit
Menurut  UU  perbankan  No.10  Tahun  1998  menyebutkan  bahwa  kredit  adalah  penyediaan uang  atau  tagihan  yang  dapat    dipersamakan  dengan  itu,  berdasarkan  perjanjian  pinjam- meminjam  antara  pihak  bank  dengan  pihak  lain,  peminjam  berkewajiban  melunasi  utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan sejumlah bunga.
Kredit  yang  diberikan  oleh  bank  sangat  beresiko,  sehingga  dalam  pelaksanaannya  harus memperhatikan asas-asas perkreditan yang baik, agar pemberian kredit dapat dilaksanakan secara konsisten  dan  berdasarkan  asas-asas  perkreditan  yang  baik,  maka  setiap  bank  diwajibkan membuat  suatu  kebijakan  perkreditan  secara  tertulis  yang  dapat  dipergunakan  sebagai  pedoman dalam pemberian kredit sehari-hari(Priharta et al., 2023) (L Abubakar dan T Handayani, 2018).
Penyaluran  kredit  atau  menyalurkan  dana  merupakan  kegiatan  menjual  dana  yang  berhasil dihimpun dari masyarakat. Kegiatan ini dikenal dengan nama kegiatan Lending. Penyaluran dana yang  dilakukan  oleh  bank  dilakukan  melalui  pemberian  pinjaman  yang  dalam  masyarakat  lebih dikenal dengan nama kredit (Agus Murdiyanto, 2012) (Parenrengi & Hendratni, n.d. 2023).
Dari  beberapa  definisi  diatas  dapat  disimpulkan  bahwa  menyalurkan  dana  dalam  bentuk kredit berarti melemparkan kembali dana yang telah dihimpun bank melalui simpanan masyarakat kepada masyarakat dalam bentuk kredit atau pinjaman.

## Pertumbuhan Perusahaan
Pertumbuhan perusahaan (growth ) memperlihatkan seberapa jauh perusahaan menempatkan diri  dalam system ekonomi secara keseluruhan atau  sistem ekonomi  untuk  industri yang sama (R  Zahra,  2019).  Pertumbuhan  peusahaan (growth )  merupakan  seberapa  jauh  perusahaan menempatkan diri dalam sistem ekonomi secara keseluruhan untuk  industri yang sama (Irnawati et  al.,  2022).  Pada  umumnya,  perusahaan  yang  tumbuh  dengan  cepat  memperoleh  hasil  yang positif.    Pertumbuhan  cepat    juga  memaksa  sumber  daya    manusia  yang  dimiliki  untuk  secara optimal memberikan kontribusinya ( KS Candra & A Giovani, 2021 ) . Dari beberapa definisi diatas dapat disimpulkan bahwa pertumbuhan perusahaan merukan perolehan hasil yang meningkat dari suatu skala usaha di berbagai bidang.

## Pengaruh Penyaluran Kredit Terhadap Peningkatan Skala Usaha
Beberapa hasil penelitian terdahulu mengemukakan bahwa dengan adanya penyaluran kredit maka  akan  meningkatkan  modal  perusahaan  yang  selanjutnya  dengan  pengelolaan  yang  benar akan menghasilkan suatu pendapatan yang positif untuk perusahaan dengan pendapatan yang ada akan dapat meningkatkan asset perusahaan (Inayah et al., 2018).
Beberapa penyaluran kredit yang ringan bunganya, akan meningkatkan animo usaha kecil untuk dapat memperoleh fasilitas tersebut untuk dipergunakan dalam rangka meningkatkan pendapatan perusahaan,  yang  lebih  jauhnya  akan  meningkatkan  pertumbuhan  perusahaan  (Rahmini  et  al., n.d.).
Maka dari beberapa teori diatas dapat di Tarik paradigma penelitian seperti dibawah ini:

## Hipotesis
Penelitian (Devina, 2020; Meilinda et al., 2020; Nisa, 2016; Riawan & Kusnawan, 2018; Taha et al.,  n.d.,2020) membuktikan  bahwa  penyaluran  kredit  UMKM  memberikan  pengaruh  terhadap peningkatan usaha . Atas dasar teori dan penelitian terdahulu maka hipotesis penelitian ini adalah, terdapat  pengaruh  penyaluran  kredit  MESRA  (Masyarakat  Ekonomi  Sejahtera)  terhadap peningkatan skala usaha mikro.

## METODE
Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian  kuantitatif,  menurut  Sugiono  dalam (Susilawati  & Purnomo, 2023) menyatakan bahwa penelitian kuantitatif merupakan penelitian berlandaskan pada
Penyaluran Kredit (X) :
Jumlah penyaluran dana oleh bank
Peningkatan Skala Usaha (Y) : Jumlah Total Pendapatan Penjualan
filsafat  positivisme ,  digunakan  untuk meneliti  pada  populasi  atau  sampel  tertentu,  pengumpulan data menggunakan instrumen penelitian, analisis datanya bersifat kuantitatif atau statistik, dengan tujuan  untuk  menguji  hipotesis.  Adapun  variabel  penelitian  yang  diamati  pada  penelitian  ini adalah dengan meneliti dua variabel yaitu penyaluran kredit MESRA sebagai variabel bebas dan peningkatan  usaha  sebagai  variabel  terikat.  Jenis  data  yang  dipakai  dalam  penelitian  ini  adalah data  sekunder  dari  penyaluran  kredit  Bank  bjb  an  data  total  penjualan  dari  UMKM.  Populasi dalam  penelitian  ini  yaitu  seluruh  data  penyaluran  kredit  pada  Bank  bjb.  Teknik  pengambilan sampel dalam penelitian ini menggunakan purposive sampling , menurut Juliandi dalam (F et al., 2023) purposive  sampling yaitu  pengambilan  sampel  dengan  menggunakan  beberapa pertimbangan  tertentu  sesuai  dengan  kriteria  yang  diinginkan  untuk  mendapat  jumlah  sampel yang akan diteliti.
Adapun pertimbangan dalam penentuan sampel ini adalah : (1) Data Penyaluran kredit Bank bjb,  (2)  Data  keuangan  UMKM  yang  mendapatkan  kredit  dari  Bank  bjb,  (3)  Data  penyaluran kredit MESRA pada Bank Bjb dari tahun 2019 sampai dengan 2022, (4) Data penjualan UMKM yang  mendapatkan  kredit  MESRA  tahun  2019  sampai  dengan  2022.  Alat  analisis  data  yang dipakai  dalam  penelitian  ini  adalah  regresi  linier  sederhana  dimana  memakai  alat  bantu  uji analisis memakai Microsoft Excell 365.

## HASIL

## Penyaluran Kredit MESRA Bank bjb Cabang Ciamis
Hasil  penelitian  penyaluran  kredit  MESRA  pada  Bank  bjb  dari  tahun  2019  -  2022  tersaji pada tabel 1.
Berdasarkan  hasil  penelitian  pada  tabel  1,  terlihat  bahwa  penyaluran  kredit  MESRA  Bank bjb  Cabang  Ciamis  dari  dalam  setiap  tahunnya  mengalami  peningkatan,  seiring  dengan peningkatan  jumlah  UMKM  yang  mengajukan  kredit  tersebut.  Meskipun  dalam  tahun  tertentu, ada  jumlah  penyaluran  kredit  yang  tidak  mengalami  peningkatan  (stagnan),  dikarenakan terbatasnya  jumlah  UMKM  di  Kabupaten  Ciamis  yang  mengajukan  kredit  MESRA  ini,  namun secara  keseluruhan  dari  tahun  2019  -  2022  secara  trend  jumlah  penyaluran  kredit  MESRA mengalami  peningkatan  dari  Rp  145.000.000  -  Rp.  2.915.500.000  atau  peningkatan  secara signifikan selama 4 tahun sebesar 33.49%.

## Peningkatan Skala Usaha Mikro Pada UMKM Ciamis
Berdasarkan hasil penelitian pada 833 UMKM di kabupaten Ciamis mengalami peningkatan pada  pendapatan  penjualan  setiap  tahunnya.  Berikut  data  pendapatan  penjualan  yang  diperoleh selama tahun 2019 - 2022 tersaji pada tabel 2. Data total pendapatan penjualan diperoleh dari 833 UMKM  pada  Kabupaten  Ciamis,  secara  trend  pergerakannya  mengalami  peningkatan  setiap tahunnya,  dan  hal  tersebut  menunjukkan  adanya  pengembangan  skala  usaha  pada  keseluruhan UMKM Kabupaten Ciamis. Total asset penjualan mengalami peningkatan sebanyak 66.9% yaitu dari Rp 1.046.368.575 – Rp 3.165.920.625 dari tahun 2019 - 2022.
Tabel 1. Total Kredit MESRA BJB Cabang Ciamis Periode tahun 2019 - 2022
Sumber : Data Bank bjb 2023 yang dioleh kembali.
2019 2020 2021 2022 Januari 145.000.000 727.500.000 1.045.000.000 1.605.000.000 Februari 198.000.000 858.000.000 1.182.500.000 1.826.000.000 Maret 263.200.000 966.000.000 1.344.000.000 1.859.200.000 April 394.800.000 1.047.200.000 1.456.000.000 1.878.800.000 Mei 459.000.000 1.137.000.000 1.710.000.000 2.043.000.000 Juni 543.000.000 1.155.000.000 1.710.000.000 2.046.000.000 Juli 595.200.000 1.209.000.000 1.810.400.000 2.123.500.000 Agustus 666.500.000 1.224.500.000 1.816.600.000 2.194.800.000 September 700.600.000 1.224.500.000 1.841.400.000 2.253.700.000 Oktober 868.000.000 1.424.500.000 2.089.500.000 2.642.500.000 November 927.500.000 1.435.000.000 2.114.000.000 2.744.000.000 Desember 976.500.000 1.452.500.000 2.159.500.000 2.915.500.000 Total Kredit MESRA Yang Disalurkan Bulan\Tahun

## Pengaruh  Penyaluran  Kredit  MESRA  Terhadap  Peningkatan  Skala  Usaha  Mikro  Pada Bank bjb Cabang Ciamis
Untuk  data  penelitian  mengenai  penyaluran  kredit  MESRA  sebagai  variabel  X  dan  total penjualan  yang  didapatkan  oleh  UMKM  sebagai  variabel  Y  yang  memperoleh  penambahan modal dari kredit MESRA Bank bjb, terjadi dalam tabel 3. Dari data pada tabel 3 dianalisis oleh regresi linier sederhana dengan hasil tertera pada tabel 4,  menunjukkan bahwa penyaluran kredit MESRA sebagai variabel bebas (X) memiliki hubungan yang positif dengan peningkatan sekala usaha UMKM sebagai variabel terikat (Y), dengan tingkat keeratan sebesar 97%. Jenis hubungan dalam  kedua  variabel  ini  adalah  positif.  Besarnya  pengaruh  antara  kedua  variabel  ini  adalah sebesar  94,8  %,  dengan  hasil  uji  F  1.72%  <  5%  yang  artinya  hipotesis  yang  diajukan  dapat diterima (signifikan).
Tabel 2. Total Pendapatan Penjualan UMKM Kabupaten Ciamis Tahun 2019 - 2022
Sumber : Data Bank bjb 2023 yang dioleh kembali.
Tabel 3. Data Variabel X dan Y
2019 2020 2021 2022 Januari 188.530.450 1.091.373.675 1.588.619.450 2.440.001.250 Februari 234.037.800 1.170.132.600 1.634.225.750 2.523.615.000 Maret 305.549.350 1.293.896.625 1.824.252.000 2.523.615.000 April 458.324.025 1.402.658.950 1.976.221.000 2.550.219.375 Mei 497.330.325 1.440.398.975 2.166.242.250 2.588.225.625 Juni 588.345.025 1.463.202.125 2.166.242.250 2.592.026.250 Juli 624.100.800 1.482.204.750 2.219.448.200 2.603.428.125 Agustus 698.862.875 1.501.207.375 2.227.049.050 2.690.842.500 September 734.618.650 1.501.207.375 2.257.452.450 2.763.054.375 Oktober 930.105.400 1.546.813.675 2.268.853.725 2.869.471.875 November 993.862.625 1.558.215.250 2.295.456.700 2.979.690.000 Desember 1.046.368.575 1.577.217.875 2.344.862.225 3.165.920.625 Bulan\Tahun Total Penjualan No Penyaluran Kredit (X) Total Penjualan (Y) No Penyaluran Kredit (X) Total Penjualan (Y) 1 145.000.000 188.530.450 25 1.045.000.000 1.588.619.450 2 198.000.000 234.037.800 26 1.182.500.000 1.634.225.750 3 263.200.000 305.549.350 27 1.344.000.000 1.824.252.000 4 394.800.000 458.324.025 28 1.456.000.000 1.976.221.000 5 459.000.000 497.330.325 29 1.710.000.000 2.166.242.250 6 543.000.000 588.345.025 30 1.710.000.000 2.166.242.250 7 595.200.000 624.100.800 31 1.810.400.000 2.219.448.200 8 666.500.000 698.862.875 32 1.816.600.000 2.227.049.050 9 700.600.000 734.618.650 33 1.841.400.000 2.257.452.450 10 868.000.000 930.105.400 34 2.089.500.000 2.268.853.725 11 927.500.000 993.862.625 35 2.114.000.000 2.295.456.700 12 976.500.000 1.046.368.575 36 2.159.500.000 2.344.862.225 13 727.500.000 1.091.373.675 37 1.605.000.000 2.440.001.250 14 858.000.000 1.170.132.600 38 1.826.000.000 2.523.615.000 15 966.000.000 1.293.896.625 39 1.859.200.000 2.523.615.000 16 1.047.200.000 1.402.658.950 40 1.878.800.000 2.550.219.375 17 1.137.000.000 1.440.398.975 41 2.043.000.000 2.588.225.625 18 1.155.000.000 1.463.202.125 42 2.046.000.000 2.592.026.250 19 1.209.000.000 1.482.204.750 43 2.123.500.000 2.603.428.125 20 1.224.500.000 1.501.207.375 44 2.194.800.000 2.690.842.500 21 1.224.500.000 1.501.207.375 45 2.253.700.000 2.763.054.375 22 1.424.500.000 1.546.813.675 46 2.642.500.000 2.869.471.875 23 1.435.000.000 1.558.215.250 47 2.744.000.000 2.979.690.000 24 1.452.500.000 1.577.217.875 48 2.915.500.000 3.165.920.625
Tabel 4. Hasil Analisis Regresi Sederhana

## Regression Statistics
Multiple R 0,974472088 R Square 0,949595851 Adjusted R Square 0,948500109 Standard Error 184942647,8 Observations 48 df SS MS F Significance F Regression 1 2,96418E+19 2,96E+19 866,6233 1,72059E-31 Residual 46 1,57337E+18 3,42E+16 Total 47 3,12152E+19
Sumber : Hasil analisis data Microsoft Excell365, 2023

## PEMBAHASAN
Perkembangan  usaha  mikro  kecil  dan  menengah  (UMKM)  di  Indonesia  tidak  terlepas  dari dukungan  perbankan  dalam  penyaluran  kredit  pada  UMKM  (Zia,  2020).  Kredit  UMKM merupakan kredit kepada debitur usaha mikro, kecil, dan menengah yang memenuhi definisi dan kriteria  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah  sebagai  mana  di  atur  dalam  UU  No.  20  Tahun  2008 tentang UMKM.
Selain  menghimpun  dana  dari  masyarakat,  kredit  menjadi  salah  satu  bentuk  pelaksanaan fungsi pokok bank yaitu menyalurkan dana bagi pihak yang membutuhkan (Herlina et al., 2021). (Nisa,  2016).  Kredit  UMKM  merupakan  salah  satu  jenis  kredit  yang  produktif  yang  berperan untuk membiayai usaha mikro kecil menengah (Respatiningsih et al., 2021).
Pada  penelitian  ini  penyaluran  kredit  MESRA  pada  Bjb  cabang  Ciamis  mengalami peningkatan sebesar 33.49% dari mulai dibentuknya program kredit MESRA hingga akhir tahun 2022. Disini terlihat bahwa penyaluran kredit MESRA ini meningkat dari tahun ke tahunnya yang berarti  bahwa  banyak  UMKM  yang  mendapatkan  kredit  MESRA  ini  sebagai  penambah  modal usaha.
UMKM  merupakan  salah satu  bentuk  usaha  kecil masyarakat yang pendirinya  oleh  insiatif seseorang  (Sedyastuti,  2018).  Dalam  perekonomian  Indonesia  UMKM  selalu  digambarkan sebagai  sector  yang  mempunyai  peranan  penting  dan  berkontribusi  besar  dalam  menciptakan PDB nasional ( Hamza& Agustien, 2019 ) .
Pada  hasil  penelitian  terbukti  bahwa  UMKM  pada  Kabupaten  Ciamis  terdapatnya peningkatan skala usaha mikro dari setiap tahunnya. Itu menandakan bahwa perkembangan usaha pada UMKM di Kabupaten Ciamis sudah baik, di tandai oleh peningkatan pendapatan penjualan setiap tahunnya dari 2019-2022.
Hasil analisis data dalam pengujian hipotesis pada penelitian ini yaitu, terdapatnya pengaruh yang  positif  dan  signifikan  antara  penyaluran  kredit  MESRA  dengan  peningkatan  skala  usaha mikro UMKM pada Bjb cabang Ciamis, yang artinya semakin tinggi penyaluran kredit  MESRA maka  akan  semakin  tinggi  juga  peningkatan  skala  usaha  mikro.  Hasil  penelitian  ini  sejalan dengan  penelitiannya    (Alauddin,  2019)  yang  menyatakan  bahwa  terdapatnya  pengaruh  positif secara  parsial  pemberian  modal  dan  kredit  terhadap  peningkatan  pendapatan  usaha  pedagang kecil, yang artinya apabila pemberian modal kredit meningkat maka pendapatan usaha pedagang kecil akan ikut meningkat. Penelitian ini juga sejalan dengan hasil penelitian (Devina, 2020)yang menyatakan bahwa terdapatnya peningkatan pendapatan usaha mikro kecil atas adanya pemberian kredit dari bank.

## KESIMPULAN
Hasil  penelitian  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  penyaluran  kredit  MESRA  berpengaruh  secara positif  dan  signifikan  terhadap  peningkatan  skala  usaha  mikro  pada  Bank  bjb  Cabang  Ciamis. Artinya,  dengan  semakin  meningkatnya  penyaluran  kredit  MESRA  maka  akan  semakin meningkatkan skala usaha mikro.

## UCAPAN TERIMA KASIH
Ucapan  terimakasih  yang  sebesar  –  besarnya  kepada  LPPM  Universitas  Galuh  yang  sudah membiayai  seluruh  penelitian  ini,  hingga  hasil  penelitian  ini  dapat  dipublikasikan  serta mendapatakan HAKI.

## REFERENSI
Agus  Murdiyanto.  (2012). Faktor-Faktor  Yang  Berpengaruh  Dalam  Penentuan  Penyaluran Kredit Perbankan CBAM-FE . CBAM.
Alauddin, M. (2019). Fungsi UMKM Dalam Meningkatkan Perekonomian Masyarakat. QIEMA , 1 .
Cahyadi,  Y.,  &  Windirah,  N.  (2021).  EFEKTIVITAS  PROGRAM  KUR  MIKRO  UNTUK UMKM  DI  BANK  RAKYAT  INDONESIA  (PERSERO)  TBK  UNIT  BANGKAHULU THE  EFFECTIVENESS  OF  THE  MICRO  KUR  PROGRAM  FOR  UMKM  IN  BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) TBK UNIT BANGKAHULU. In Jurnal AGRISTAN (Vol. 3, Issue 1).
Devina,  V.  (2020). Analisis  Pemberian  Kredit  Terhadap  Pendapatan (Vol.  4,  Issue  1). http://ejournal.stiedewantara.ac.id/index.php/JAD/issue/view/49
F, R. R., Jufrizen, J., & Rambe, M. F. (2023). Pengaruh Return on Asset, Current Ratio, dan Debt to Asset Ratio terhadap Firm Value dengan Firm Size sebagai Variabel Moderating. Owner , 7 (1), 576–598. https://doi.org/10.33395/owner.v7i1.1228 Hamza,  L.  M.,  &  Agustien,  D.  (2019).  Pengaruh  Perkembangan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan Menengah  Terhadap  Pendapatan  Nasional  Pada  Sektor  UMKM  di  Indonesia. Jurnal Ekonomi Pembangunan , 8 (2), 127–135. https://doi.org/10.23960/jep.v8i2.45
Herlina,  L.,  Tinggi,  S.,  Ekonomi,  I.,  &  Membangun,  I.  (2021). FUNGSI  BANK  SEBAGAI LEMBAGA INTERMEDIASI DI MASA PANDEMIC COVID 19: ANALISIS KOMPARATIF . 20 (1). https://jurnal.inaba.ac.id/
Inayah, N., Kirya, K., Suwendra, W., & Manajemen, J. (2018). PENGARUH KREDIT MODAL KERJA  TERHADAP  PENDAPATAN  BERSIH  USAHA  KECIL  DAN  MENENGAH (UKM)  SEKTOR  FORMAL.  In Journal  Bisma  Universitas  Pendidikan  Ganesha  Jurusan Manajemen (Vol. 9).
Irnawati,  J.,  Febriana,  H.,  &  Asmita,  D.  Y.  (2022).  PENGARUH  DEBT  TO  EQUITY  RATIO DAN  GROWTH  OPPORTUNITY  TERHADAP  NILAI  PERUSAHAAN. Owner , 7 (1),
470–478. https://doi.org/10.33395/owner.v7i1.1216
KS  Candra  &  A  Giovani.  (2021).  PENGARUH  PROFITABILITAS,  PERTUMBUHAN PERUSAHAAN  DAN  LIKUIDITAS  TERHADAP  NILAI  PERUSAHAAN. Journal  Of Management Study , 15 (1), 90–108.
L  Abubakar  dan  T  Handayani.  (2018).  Implementasi  Prinsip  Kehati  Hatian  Melalui  Kewajiban Penyusunan dan Pelaksanaan Kebijakan Perkreditan atau Pembiayaan Bank. Rechtidee , 13 , 62–81.
Meilinda,  D.,  Mahmud,  A.,  &  Artikel,  I.  (2020). Business  and  Accounting  Education  Journal Pengaruh Kredit Usaha Rakyat (KUR), Total Aset, Jumlah Tenaga Kerja, Biaya Pemasaran Dan  Lokasi  Usaha  Terhadap  Pendapatan  Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah  (UMKM) Berbasis Ekonomi Kreatif Di Kota Semarang. https://journal.unnes.ac.id/sju/index.php/baej Nisa,  C.  (2016).  Analisis  Dampak  Kebijakan  Penyaluran  Kredit  Kepada  UMKM  Terhadap Pertumbuhan Pembiayaan UMKM Oleh Perbankan. DeReMa Jurnal Manajemen , 11 (2). Parenrengi,  S., &  Hendratni,  T.  W.  (2023). Pengaruh  dana  pihak ketiga, kecukupan  modal  dan penyaluran
kredit terhadap profitabilitas bank .
https://ejournal.imperiuminstitute.org/index.php/JMSAB
Priharta, A., Gani, N. A., Darto, D., Sulhendri, S., & Uniyawati, U. (2023). Faktor-Faktor Yang Memengaruhi  Nilai  Perusahaan  Dengan  Risiko  Kredit  Sebagai  Pemoderasi. Owner , 7 (2), 1331–1341. https://doi.org/10.33395/owner.v7i2.1456
R  Zahra,  S.  I.  S.  maya.  (2019).  Pengaruh  Struktur  Modal,  Ukuran  Perusahaan,  Pertumbuhan Perusahaan,  Dan  Profitabilitas  Terhadap  Nilai  Perusahaan(Studi  Empiris  Pada  Perusahaan Sektor  Pertambangan  Yang  Terdaftar  Di  Bursa  Efek  Indonesia  Tahun  2011-2017). Jurnal Riset AKuntansi Dan Keuangan , 7 (1), 67–82.
Rahmini,  Y.,  Sekolah,  S.,  Ilmu,  T.,  &  Balikpapan,  E.  (2018).  Perkembangan  Umkm  (Usaha Mikro Kecil Dan Menengah) Di Indonesia.
Respatiningsih, H., Stie, S. C. I., & Purworejo, R. (2021). Manajemen Kredit Usaha Mikro Kecil Dan Menengah (UMKM) .
Riawan, R., & Kusnawan, W. (2018). Pengaruh Modal Sendiri dan Kredit Usaha Rakyat (KUR) Terhadap  Pendapatan  Usaha  (Studi  Pada  UMKM  di  Desa  Platihan  Kidul  Kec.  Siman). Jurnal Akuntansi Dan Pajak , 19 (1), 31. https://doi.org/10.29040/jap.v19i1.158
Sedyastuti,  K.  (2018). Analisis  Pemberdayaan  UMKM  dan  Peningkatan  Daya  Saing  Dalam Kancah Pasar Global (Vol. 2, Issue 1).
Suryanto.  (2020).  Analisis  Kredit  Usaha  Rakyat  Pada  Bank  Rakyat  Indonesia. AdBispreneur , 4 (2), 113. https://doi.org/10.24198/adbispreneur.v4i2.22488
Susilawati,  E.,  &  Purnomo,  A.  K.  (2023).  Pengaruh  Leverage  dan  Pertumbuhan  Perusahaan Terhadap Profitabilitas. Owner , 7 (2), 955–964. https://doi.org/10.33395/owner.v7i2.1417 Taha, A. N., Hadady, H., & Taslim, F. A. (2020). Pengaruh Pinjaman Kredit Usaha Rakyat (Kur) Dan Modal Sendiri Terhadap Pendapatan (Umkm) Di Kabupaten Halmahera Selatan . Taufik, O. N., Haris, F., Prabowo, E., Fungsional, J., & Ahli, A. (2018). Kur-Mikro Bri Customer Experience Measurement. JEIM 307 , 5 . https://jurnal.unigal.ac.id/index.php/ekonologi Zia, H. (2020). Pengaturan Pengembangan Umkm Di Indonesia. http://ojs.umb- bungo.ac.id/index.php/RIO