Jurnal Ekonomi dan Bisnis, Vol. 9 No. 2 Maret 2022 P - ISSN
: 2503-4413
E - ISSN
: 2654-5837, Hal  411 – 416

## ANALISIS FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI TINGKAT LITERASI KEUANGAN
PELAKU UMKM DI KOTA TERNATE
Oleh : Rheza Pratama
Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Khairun e-mail: rhezakonoras@gmail.com Yetty Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Khairun e-mail y.tarumadoja@gmail.com Firdaus Duko Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Khairun e-mail: firdausdk2016@gmail.com Zulfikar Sjahrin Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Khairun
e-mail: jhulfikar23@gmail.com Korespodensi: rhezakonoras@gmail.com Articel Info Abstract Article History : Received  24 February - 2022 Accepted  24 March - 2022 Available Online  30 March - 2022
The  purpose  of  this  research  is  to  provide  benefits  for  learning financial  management,  especially  in  financial  management  for  a business, through increasing financial literacy, which can be seen from the last education, income, and storage style. The number of samples  used  in  this  study  was  95  respondents,  and  the  sampling technique  used  the  solving  formula.  Data  analysis  using  multiple linear  regression  method and descriptive  analysis  of  respondents' level of achievement with the help of SPSS software version 21. The results of this study indicate that, first, education has a positive and significant  effect  on  the  financial  literacy  of  UMKM  actors  in Ternate City. Second, income has a positive and significant impact on the financial literacy of Ternate City UMKM actors. Third, the saving  Style  has  a  positive  and  significant  effect  on  UMKM  the financial  literacy  of  Ternate  City.  Furthermore,  there  is  a simultaneous influence of the variables of Education, Income, and Savings Style on the financial literacy of UMKM actors in Ternate City . Keywords : Education;  Income;  Saving; Financial Literacy.

## 1. PENDAHULUAN
Kejahatan  keuangan  dan  krisis  keuangan adalah  risiko  yang  selalu  dihadapi  pada  era digitalisasi  saat  ini.  Negara  senantiasa  harus melakukan  mitigasi  risiko  pada  sektor  keuangan bila mana tidak ingin mendapat beban yang paling besar  seperti  yang  terjadi  pada  krisis-krisis sebelumnya. Perkembangan sektor keuangan harus diimbangi  dengan  relaksasi  kebijakan  yang sistematis  dan  pro  kepada  masyarakat  sehingga reformasi dibidang keuangan dari krisis sebelumnya  tetap  berjalan.  Literasi  keuangan sudah  menjadi  intrumen  edukasi  untuk  membuat masyarakat  sadar  akan  kegunaan  dan  risikonya,
sehingga  kejahatan  dan  krisis  keuangan  bisa diantisipasi.  Usaha  Kecil  Mikro,  Kecil  dan Menengah (UMKM) adalah lokomotif perkembangan perekonomian masyarakat
indonesia, oleh sebab itu segala bentuk pendampingan  pemerintah  untuk  menciptakan daya  saing  dan  peningkatan  level  harus  merata sampai  ke  daerah-daerah.  Sektor  UMKM  yang sudah terbukti meningkatkan perekonomian indonesia dibeberapa periode krisis harus menemukan  restrukturisasi  sistem  pengelolaan keuangan,  salah  satunya  adalah  meningkatkan literasi  keuangan  bagi  para  pelaku  UMKM (Purwanto,  2020).  UMKM  selalu  memainkan
peran sentral sebagai penyedia keamanan ditengah gempuran krisis, penyerapan tenaga kerja terbesar walapun  disituasi  pandemi  saat  ini,  UMKM  juga senantiasa  melaksanakan  aktivitas  produktif  dan hasilnya  masyarakat  juga  bisa  berpendapatan,  hal ini membuktikan bahwa UMKM sudah relatif kuat belajar dari peristiwa krisis sebelumnnya.
Linkungan  bisnis  yang  berkembang  pesat disertai  dengan  kemajuan  teknologi  membuat UMKM mengalami permasalahan yang serius serta mengalami  disrupsi  digital  (sektor  keuangan). Sektor  UMKM  di  Indonesia  harus  senantiasa melakukan scale  up bisnis  dan  meningkatkan pengetahuannya  tentang  pengelolaan  keuangan bisnisnya. Pendidikan adalah tingkatan yang diatur berdasarkan tahapan dari perkembangan masyarakat  yang  terdidik,  dengan  tujuan  yang hendak  dicapai  dan  dengan  keinginan  untuk dikembangkan.  Pendidikan  merupakan  poros perubahan  dari  perilaku  dan  sifat  hidup  yang produktif  dan  sehat.  Level  pendidikan  yang  lebih tinggi  menyederhanakan  seorang  individu  atau kelompok  masyarakat  untuk  menangkap  peluang informasi dan menerapkannya dalam sikap dan life style  keseharian  khususnya  dalam  perihal  sektor produktif (Suhardjo, 2017).
Pemasalahan  yang  sering  muncul  juga disebabkan  oleh  faktor  UMKM  cendrung  tidak mampu menyesuaikan strategi pengelolaan keuangan  dengan  pendapatan  yang  mereka peroleh.  Penelitian  Harahap  (2019)  menemukan bahwa pendapatan dan literasi keuangan berkolerasi  positif  dan  signifikan.  Pendapatan sejatinya  ialah  hasil  atas  pengorbanan  individu dalam struktur materi untuk memenuhi kebutuhan sehari-hari mereka, dengan menyumbangkan jenis penghasilan  yang  ada,  seseorang  dapat  memilih berbagai  jenis  kepentingan  secara  keseluruhan seperti  saham,  obligasi,  toko,  emas,  tanah,  dan berbagai  jenis  barang  dan  spekulasi.  Untuk mengelola  pendapatan  yang  efektif,  kita  harus berusaha  untuk  memperoleh  pemahaman  tentang bagaimana  menggunakan  uang  dengan  cara  yang lebih baik melalui literasi keuangan.
Gagasan menabung dapat direpresentasikan dengan latihan cara berinvestasi di  lembaga  keuangan  dan  bank,  dimana  Bank dalam interaksi penarikan dapat dilakukan dengan pedoman atau pengaturan antara bank dan pembeli (nasabah),  dan  penarikan  menggunakan  buku tabungan,  kartu  ATM  atau  yang  terbaru.  saat  ini dapat  memanfaatkan  ponsel  melalui  aplikasi pembayaran  yang  saat  ini  dapat  diakses.  Juga, keuntungan dari kapasitas adalah untuk membantu dengan  mengharapkan  persyaratan  yang  tidak terduga.  Pengelolaan  Anggaran  individu  yang
efektif  umumnya  memiliki  simpanan  cadangan yang memadai (Kasmir, 2014).
Demografi dan sosio-ekonomi merupakan faktor  penentu  tingkatan  dari  literasi  keuangan. Ansong  &  Gyensare  (2012)  mengungkapkan bahwa  pengelolaan  keuangan  dipengaruhi  oleh beberapa  variabel,  khususnya:  Usia,  Pengalaman Kerja, Pendidikan, dan pilihan Jurusan. Tiap warga tentu hendak senantiasa ikut serta dengan anggaran serta  keuangan.  Buat  itu,  literasi  keuangan merupakan suatu yang dibutuhkan oleh tiap orang supaya  sanggup  mempraktikkan  skala  prioritas dalam  mengelola  keuangannya.  Tidak  hanya  itu, para  pebisnis  pula  wajib  mengenali  perihal tersebut.  Sebab  dengan  literasi  keuangan  yang baik,  mereka  hendak  sanggup  mengelola  keadaan keuangan  bisnisnya  dengan  baik  serta  pula  benar. Literasi  keuangan  yang  baik  memiliki  khasiat jangka panjang buat tiap orang. Tercatat terdapat 2 khasiat  jangka  panjang  yang  dapat  didapatkan, ialah  tingkatkan  literasi  yang  dipunyai  tadinya ataupun  less  literate  jadi  well  literate,  dan tingkatkan  jumlah  pemakaian  produk  ataupun layanan jasa keuangan (Margaretha, 2021).
Dari  data  yang  di  dapatkan  dari  dinas koperasi  Kota  Ternate  total  populasi  pelaku UMKM yang Berada di Kota Ternate adalah lebih dari  14  ribu  pelaku  usaha,  sebagaimana  yang  di jelaskan pada table berikut ini:
Tabel Populasi UMKM Kota Ternate
NO KECAMATAN USAHA MIKRO USAHA KECIL USAHA MENENGAH JUMLAH UMKM 1 Ternate Utara 2,566 1,057 280 3,903 2 Ternate Tengah 2,267 1,169 228 3,664 3 Ternate Selatan 2,788 1,045 297 4,130 4 Ternate Barat 600 -                          -                 600 5 Moti 447 5 -                 452 6 Pulau Batang Dua 345 108 -                 453 7 Pulau Ternate 307 150 2               459 8 Pulau Hiri 549 -                          -                 549 JUMLAH 9,869 3,534 807 14,210
Sumber: Dinas Koperasi Kota Ternate (2021)
Salah  satu  sebab  studi  ini  di  jalani  karna buat  mengenali  faktor-  faktor  penentu  literasi keuangan  terhadap  tingkatan  literasi  keuangan, serta  pula  keterbatasan  pengetahuan,  uraian,  serta keahlian dalam mengelolah keuangan para pelakon UMKM di Kecamatan Kota Ternate Tengah, serta pula  buat  pemenuhan  rasa  mau  ketahui  untuk periset tentang mengapa kehilangan modal sangat banyak  jadi  alibi  dari  para  Pelakon  UMKM  yang usahanya  lelet  tumbuh.  UMKM  yang  tidak berbekal  pengetahuan  berwirausaha,  manajmen bisnis  serta  pengelolaan  keuangan  hendak  hadapi pertumbuhan  yang  lelet.  Serta  hambatan  besar yang wajib di hadapi oleh para pelakon UMKM di Kecamatan Kota Ternate  Tengah antara lain ialah keterbatasan  modal,  minimnya  tenaga  kerja,
inovasi produk, teknologi dan strategi pemasaran. Tetapi  yang  sangat  banyak  terjalin  di  lapangan sebab  permasalahan  permodalan.  Pengelolaan keuangan  jadi  salah  satu  permasalahan  sungguh- sungguh  dalam  UMKM  sebab  bila  pengelolaan keuangan  dalam  UMKM  tidak  berjalan  dengan baik  hingga  hendak  membatasi  kinerja  serta pembiayaan.

## 2. KAJIAN PUSTAKA DAN PENGEMBANGAN HIPOTESIS

## Rational Choice Theory
Teori tindakan rasional ( Rational Choice Theory )  dari  Coleman,  Coleman  menerangkan kalau yang memastikan sesuatu keputusan dengan model  berpikir  yang  rasional  dan  bersandar  pada intelektualitas ( education ), baik pada tingkat mikro pembentuk  kebijakan  merupakan  rakyat,  yang mana rakyat ataupun warga memiliki pertimbangan  rasional  guna  menggapai  tujuan yang  bisa  di  pandang  optimal  di  dasarkan  pada bermacam  pengetahuan,  data,  dan  informasi  yang membagikan  sumbangan  kognitif.  Bagi  Bhushan (2015)  mengemukakan  kalau  literasi  keuangan yakni  skil  buat  menghasilkan  evaluasi  data  serta mengambil  keputusan  yang  pas  tentang  model pengelolaan serta pemakaian duit, literasi keuangan  merupakan  kerja  sama  dari  skill  orang, education, perilaku serta pada kesimpulannya sikap orang  yang  berkaitan  kokoh  dengan  pengelolaan keuangan.  Apabila  mana  seorang  orang  sedikit literasi keuangan, hingga wajib terdapat akselerasi buat  kenaikan  literasi  keuangan,  sehingga  tidak salah dalam membuat opsi berinvestasi. Rendannya  literasi keuangan,  menyebabkan kerugian yang secara langsung untuk individunya, baik  akibat  dari  inflasi,  penyusutan  pertumbuhan ekonomi, ataupun lambatnya digitalisasi perekonomian sesuatu negeri.
Literasi Keuangan Krishna  et  al.,  (2007)  menarangkan  kalau  literasi keuangan  menolong  orang  supaya  bebas  dari permasalahan  finansial.  Dengan  terdapatnya literasi  keuangan  warga  sanggup  membagikan finansial  mereka  dengan  bagus.  Perihal  itu  tidak bebas  dari  dorongan  badan  finansial  yang melaksanakan  gunanya  buat  menolong  warga dalam memanajemen keuangannya dan menggunakan  program-  program  dari  badan finansial  yang  terdapat,  Semacam  terdapatnya pemodalan  serta  pemakaian  angsuran.  Demikian juga  untuk  para  pelakon  UMKM  yang  wajib mengenali  literasi  finansial  supaya  manajemen finansial  pelakon  UMKM  itu  bebas  dari  resiko finansial. Bagi Lusuardi & Mitchell (2014) literasi keuangan bisa dimaksud selaku wawasan finansial
dengan  tujuan  menggapai  keselamatan.  Buat menggapai keselamatan itu warga wajib mengenali gimana metode menggapai keselamatan mulai dari pemograman  hingga  pemakaian,  perihal  ini merujuk  pada  situasi  finansial  warga.  Dengan berapapun  pengasilan  warga  bila  warga  sanggup membagikan  keuangannya pada badan  yang  betul hingga  tidak  hendak  terjalin  resiko  finansial melainkan  profit  serta  kesejahteraanpun  hendak berhasil.  Salah  satu  resiko  finansial  merupakan pemakaian  anggaran  yang  tidak  cocok  keinginan, lenyapnya anggaran bagus disengaja ataupun tidak disengaja.  Dari  perihal  itu  alangkah  berarti kedudukan badan finansial dalam menolong warga spesialnya  pelakon  UMKM  buat  mengalokasinya dananya secara bagus untuk menggapai keselamatan.
Pendidikan Menurut Masdar & Zahiful (2011) bahwa kalau  salah  satu  alibi  kenapa  warga  tidak melaksanakan  pemograman  finansial  individu merupakan sebab minimnya pembelajaran mengenai finansial individu dibidang pembelajaran resmi yang diperoleh oleh masyrakat.  Pembelajaran  mengenai  menyimpan uang cuma diperoleh ditingkat bawah ialah dengan imbauan  buat  menyimpan  uang  namun  tidak dilanjutkan  dengan  keahlian-  keahlian  lain  yang mendukung  ketetapan  seorang  dalam  finansial. Jadi tingkatan pembelajaran ialah satu alibi kenapa seorang  ataupun  pelakon  UMKM  tadinya  tidak mengenali  tentu  apa  itu  literasi  finansial  tanpa terdapatnya  data  ataupun  pemasyarakatan  dari pihak  badan  finansial.  Riset  yang  dicoba  oleh Suchuachi(  2013)  membagikan  hasil  kalau tingkatan  pembelajaran  mempengaruhi  dengan cara positif kepada tingkatan literasi finansial pada UKM.

## Pendapatan
Menurut Harahap (2019) Pendapatan atau Penghasilan  merupakan  arus  masuk  ataupun kenaikan  angka  aset  dari  sesuatu  entitas  ataupun penanganan peranan dari entitas ataupun kombinasi  keduanya  sepanjang  rentang  waktu khusus  yang  berawal  dari  penyerahan  ataupun penciptaan  benda,  pemberian  pelayanan  atas eksekutif  aktivitas  yang  lain  yang  ialah  aktivitas penting  industri  yang  lagi  berjalan.  Pada  pelakon UMKM  pemasukan  jadi  perihal  penting  dalam literasi  finansial.  Apabila  pelakon  UMKM  sudah mengenali  apa  itu  literasi  finansial  spesialnya mengenai badan finansial namun sebab pendapatannya tidak memenuhi buat menggunakan  kedudukan  dari  badan  finansial, hingga  pelakon  UMKM  itu  senantiasa  tidak  ikut
serta  buat  keuangannya  di  mengurus  di  institusi finansial itu sendiri.

## Menabung
Manajemen  Tabungan  merupakan  suatu cara yang menolong penempatan anggaran surplus yang  dipunyai  seorang  dengan  tujuan  buat keringanan akses likuiditas, pemograman finansial serta keamanan. Sebaliknya pengurusan pemodalan  merupakan  cara  yang  menolong formulasi  kebijaksanaan  serta  tujuan  sekalian pengawasan  dalam  penanaman  modal  buat mendapatkan  profit(  OJK,  2015).  Hasil  dari  riset yang dicoba oleh Fatoki( 2014) melaporkan kalau kebanyakan  dari  UMKM  di  Afrika  Selatan menguasai dasar- dasar bidang usaha serta finansial semacam dana, pinjaman, pemodalan, berdampingan,  asuransi  serta  kaum  bunga.  Bagi Kasmir ( 2014) Dana merupakan dana pada Bank yang penarikannya bisa dicoba cocok akad antara Bank dengan pelanggan serta penarikannya dengan memakai  berkas  pencabutan,  novel  dana,  ataupun kartu ATM.
Karangka  berpikir  dalam  penelitian  ini adalah sebagai berikut:

## 3. METODE PENELITIAN
Sesuai dengan studi kasus pada penelitian ini  populasi  yang  diambil  hanya  pelaku  UMKM yang    termasuk  kategori  usaha  mikro  pada Kecamatan  Kota  Ternate  Tengah.  Menurut Sugiyono  (2017:  80)  populasi  merupakan  area abstraksi  yang  terdiri  atas:  obyek  ataupun  subyek yang memiliki mutu serta karakter khusus yang di tetapkan  oleh  periset  buat  di  pelajari  serta  setelah itu  di  raih  hasil  akhirnya.  Jumlah  populasi  dalam penelitian  sesuai  dengan  tabel    populasi  UMKM pada hal 3 ialah 2267 pelaku UMKM kota ternate tengah  yang  hanya  termasuk  usaha  mikro.  Salah satu  metode  yang  digunakan  untuk  menentukan jumlah sampel adalah dengan menggunakan rumus Slovin. (Supriyanto, 2017). penjelasannya sebagai berikut:
n = Jumalh Sampel N = Populasi e =  Batas Toleransi Kesalahan Teknik  pengambilan  sampel  penelitian ini  adalah non-probability  Sampling ,  dan  teknik
yang  digunakan  adalah  sampling  Kuota  dan judmental sampling. Menurut Sugiyono (2017: 84) nonprobability  sampling  merupakan  metode pengumpulan  ilustrasi  yang  tidak  membagikan kesempatan serupa untuk tiap faktor ataupun badan populasi  buat  diseleksi  jadi  ilustrasi.  Menurut Sugiyono  (2017:  85)  sampling  kuota  merupakan metode buat mengutip ilustrasi dari populasi yang memiliki  identitas  khusus  hingga  jumlah  yang  di idamkan.  Dan  menurut  Hermawan  &  Amirullah (2016) Judgmental  sampling atau  biasa  disebut purposive  sampling ialah  salah  satu  wujud  dari convenience  sampling,  dalam  metode  ini  ilustrasi diseleksi  bersumber  pada  evaluasi  ataupun pemikiran  dari  para  pakar  bersumber  pada  tujuan serta  arti  riset,  Periset  memilah  elemen-  elemen yang  dimasukan  dalam  ilustrasi,  sebab  ia  yakin kalau elemen- elemen itu merupakan delegasi dari populasi. Elemen yang di tetapkan peneliti adalah sebagai berikut:
a. Pelaku  UMKM  yang  di  jadikan  sebagai responden  adalah  Pelaku  UMKM  yang  hanya termasuk dalam kategori usaha mikro.
b. Pelaku  UMKM  yang  di  jadikan  sebagai responden adalah pelaku UMKM yang pernah atau sedang menabung di lembaga keuangan.
Kuota  sampel  pada  penelitian  telah  di tentukan sebelumnya dengan menggunakan rumus slovin, dan kuota sampel pada penelitian ini adalah 95  responden.  Jadi  sampel  pada  penelitian  ini adalah 95 pelaku UMKM Kecamatan Kota Ternate Tengah yang hanya  termasuk pelaku usaha  mikro yang  pernah  atau  sedang  menabung  di  lembaga keuangan.  Tujuannya  untuk  mengenali  apakah terdapat  akibat  yang  penting  dari  variabel indeoenden  terhadap  variabel  dependen,  hingga dipakai  perlengkapan  tolong  buat  menggunakan informasi dengan memakai SPSS 21 for Windows, alhasil  hendak  dikenal  berapa  besar  akibat pendidikan  terakhir,  pendapatan,  serta  menabung kepada  tingkatan  literasi  finansial  sebaliknya pengujian  hiptesis  dicoba  dengan  memakai percobaan statistik.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Dari tabel dibawah ini menunjukan bahwa nilai  TCR  yang  didapatkan  untuk  semua  variable penelitian  berada  pada  kategori  baik,  dengan  kata lain  tingkat  literasi  keuangan  pelaku  UMKM  di Kecamatan  Kota  Ternate  tengah  dalam  kategori baik.
Tabel 4 Nilai VARIABLE MEAN TCR KATEGORI Literasi Keuangan 4.29 83.72 BAIK Pendidikan 4.16 83.3 BAIK Pendapatan 4.19 83.89 BAIK Menabung 4.23 84.63 BAIK Sumber: Data Primer Yang Diolah (2022)
Ilustrasi  dari  riset  ini  merupakan  pelakon UMKM  kota  Ternate  Tengah  serta  Tehnik pengumpulan  ilustrasi  dalam  riset  ini  merupakan dengan  memakai  metode  slovin,  dengan  jumlah ilustrasi  sebesar  95  responden.  Analisis  data menggunakan metode regresi linear berganda dan Analisis depskriptif tingkat capaian responden.
Berdasarkan  hasil  uji  T  diatas  dengan menggunakan batas signifikansi 0,10, menunjukan nilai  signifikan  berada  dibawa  taraf  10%  dan  t hitung  sebesar  4.314  >  t  table  1.291.  Maka  dari hasil  regresi  menunjukan  bahwa  pendidikan berpengaruh  signifikan  terhadap  Tingkat  literasi keuangan.  Dan  untuk  variable  Pendapatan diperoleh  nilai  t  hitung  =  1.780  dengan  tingkat signifikansi  0,078.  Dengan  menggunakan  batas signifikansi 0,10 nilai signifikansi tersebut berada di bawah taraf 10% dan t hitung sebesar 1.780 > t tabel  1.291.  Maka  dari  hasil  regresi  menunjukan bahwa pendapatan berpengaruh signifikan terhadap  Tingkat  literasi  keuangan.  Dan  pada variable menabung diperoleh nilai t hitung = 4.258 dengan  tingkat  signifikansi  0,000.  Dengan menggunakan  batas  signifikansi  0,10,  nilai signifikansi  tersebut  berada  di  bawah  taraf  10% dan  t  hitung  sebesar  4.258  >  t  tabel  1.291.  Maka dari  hasil  regresi  menunjukan  bahwa  variable menabung  memiliki  pengaruh  signifikan  terhadap literasi keuangan.
Koefisien determinasi ini digunakan untuk mengetahui seberapa besar variabel-variabel bebas memiliki  pengaruh  terhadap  variabel  terikatnya. Nilai  koefisien  determinasi  untuk  variabel  bebas lebih dari 2 digunakan adjusted R square, sebagai berikut:
Tabel 4.6 Koefisien Determinasi R Square Adjusted R Square .716 .707
Sumber: Data Primer Yang Diolah (2022) Dari  hasil  kalkulasi  dengan  memakai program SPSS for Windows tipe 21. 0 bisa dikenal kalau  koefisien  pemastian  (adjusted  R2)  yang didapat  sebesar  0.  707.  Perihal  ini  berarti  70.  7% Tingkatan  literasi  finansial  bisa  dipaparkan  oleh elastis pembelajaran, pemasukan, serta menyimpan uang. Sebaliknya lebihnya ialah 29, 3% (100%- 70. 7%)  literasi  finansial  dipengaruhi  oleh  variabel- variabel  yang  lain  yang  tidak  diawasi  dalam  riset ini.
Pengaruh Pendidikan terhadap Literasi Keuangan
Dugaan pertama menyatakan kalau kerangka  balik  pembelajaran  terakhir  mempunyai akibat  yang  penting  kepada  tingkatan  literasi finansial  pelakon  UMKM  di  kecamatan  kota Ternate tengah. Hasil pengetesan regresi membuktikan  kalau  tingkatan  signifikansi  0.  000 yang maksudnya lebih kecil dari alfa 0. 10 hingga anggapan  ini  diperoleh.  Hasil  riset  yang  penting menunjukkan  kalau  tingkatan  pembelajaran  dapat jadi  aspek  determinan  kadar  literasi  finansial pelakon UMKM Kecamatan Kota Ternate Tengah. Dalam  peneitian  ini,  kebanyakan  responden terletak  pada  tahapan  S1  ialah  sebesar  38 responden  ataupun  47,  5%  dari  keseluruhan responden  sebesar  95  orang,  tingkatan  S1  ialah kadar  yang telah sepatutnya responden mengenali hal  badan  finansial,  dengan  begitu  bisa  mengatur keuangannya  dengan  bagus,  supaya  bebas  dari resiko finansial.
Pengaruh Pendapatan terhadap Literasi

## Keuangan
Dugaan  kedua  menerangkan  kalau jumlah  omset  perbulan  (pemasukan)  mempunyai akibat  penting  kepada  tingkatan  literasi  finansial pelakon  UMKM  di  kecamatan  Kota  Ternate Tengah.  Hasil  pengetesan  regresi  membuktikan tingkatan signifikansi lebih kecil dari 0. 10. ialah 0. 078  yang  maksudnya  anggapan  kedua  di  dapat. Hasil  riset  yang  penting  menunjukkan  kalau tingkatan pemasukan dapat jadi aspek determinan kadar literasi finansial pelakon UMKM Kecamatan Kota  Ternate  Tengah,  maksudnya  terus  menjadi besar pemasukan seseorang pelakon UMKM terus menjadi besar pula wawasan yang mereka punya.
Pengaruh Menabung terhadap Literasi Keuangan Dugaan ketiga melaporkan kalau variable menabung mempengaruhi penting kepada tingkatan  literasi  finansial  pelakon  UMKM  di Kecamatan Kota Ternate Tengah. Hasil pengetesan regresi  membuktikan  tingkatan  signifikansi  lebih kecil  dari  0.10  ialah  0.000  yang  maksudnya anggapan 3 diperoleh. Pemahaman itu kesimpulannya menimbulkan aktivitas menyimpan uang yang bagus. Literasi finansial yang bagus pula berakibat  pada  pembuatan  ketetapan  yang  segar supaya  bisa  menggapai  sejahteranya  hidup  era depan  serta  era  saat  ini.  Pemahaman  itu kesimpulannya  menimbulkan  aktivitas  menabung yang cakap.

## 5. KESIMPULAN
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui  dan  menganalisis  tingkat  literasi keuangan  pelaku  UMKM  di  Kecamatan  Ternate Tengah,  Kota  Ternate  dan  faktor-faktor  yang mempengaruhinya. Penelitian ini menggunakan 95 responden  dengan  total  sampel  sebanyak  2.267 pelaku UMKM Kecamata Kota Ternate khususnya pelaku  Usaha  Mikro.  Penelitian  ini  dapat memberikan kesimpulan bahwa Pertama, pendidikan  berpengaruh  secara  positif  dan signifikan  terhadap  literasi  keuangan  para  pelaku UMKM  Kota  Ternate.  Kedua,  Pendapatan berpengaruh secara positif dan signifikan terhadap literasi  keuangan  para  pelaku  UMKM  Kota Ternate.  Ketiga,  Gaya  Manabung  berpengaruh secara  positif  dan  signifikan  terhadap  literasi keuangan  para  pelaku  UMKM  Kota  Ternate. Selanjutnya,  terdapat  pengaruh  secara  simultan Pendidikan,  Pendapatan  dan  Gaya  Menabung terhadap literasi keuangan para pelaku UMKM di Kota Ternate.
Dari Hasil penelitian ini ada rekomendasi yang diajukan kepada para pelaku UMKM di Kota Ternate  akan  lebih  baik  bila  dapat  meningkatkan literasi  keuangan  dengan  inisiasi  pribadi  maupun mengikuti program pemerintah dalam hal peningkatan  literasi  keuangan  sehingga  Pelaku UMKM bisa senantiasa dapat mengelola keuangan usaha  yang  dijalankan  dengan  efektif  dan  efisien serta  memliki  keunggulan  bersaing  dilingkungan bisnis.  Kemudian  Pihak  UMKM  juga  harus proaktif untuk mengakses informasi terbaru terkait produk  maupun  jasa  layanan  keuangan  melalui sarana internet atau digital.

## 6. REFERENSI
Ansong,  A.,  &  Gyensare,  M.  A.  (2012). Determinants of University Working-
Students’ Financial Literacy at the University of Cape Coast, Ghana. International Journal of Business and Management , 7 (9).
Bhushan, P. (2015). A sign Research Consortium. Asian  Journal  of  Research  in  Business Economics and Management , 5 (1), 57–69. Desiyanti Rika. 2016.Literasi dan Inklusi Keuangan  Serta  Indeks  Utilitasumkm  di Padang. Jurnal Bisnis Dan Manajemen Vol 2. No 2 Harahap,  Sofyan  Syafri.  2009.  Teori  Kritis Laporan Keuangan. Jakarta: Bumi Aksara Hermawan,  Sigit  &  Amirullah.  2016.  Metode Penelitian  Bisnis  Pendekatan  Kuantitatif  & Kualitatif. Media Nusa Creative, Malang.
Fatoki, O. (2014). The financial literacy of micro- entrepreneurs  in  South  Africa.  Journal  of social sciences, 40(2), 151-158.
Kasmir,  2014.  Bank  dan  Lembaga  Keuangan Lainnya. Jakarta: Raja Grafindo Persada.
Krishna, A. S. S., Sari, M., & Rofaida, R. (2007).
Analisis  Tingkat  Literasi  Keuangan  Di Kalangan Mahasiswa dan Faktor-Faktor yang Mempengaruhinya.  Survey  Pada  Mahasiswa Universitas  Pendidikan  Indonesia  (Financial Literacy Level Analysis Among Students and Its  Affecting  Factors.  Survey  on  UPI). Academia.Edu , November , 1–6.
Keuangan,  O.  J.  (2017).  Otoritas  Jasa  Keuangan. Salinan  Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan Nomor, 65.
Lusardi, A., & Mitchell, O. s. (2017). Baby boomer retirement  security:  the  roles  of  planning. Financial  literacy  and  housing  wealth. Journal of monetary economics, 54.
Margaretha,  Farah  dan  Reza  Arief  Pambudhi. (2015).  Tingkat  Literasi  Keuangan  pada Mahasiswa  S1  Fakultas  Ekonomi.  JMK,
Volume 17 No.1 Maret 2015.
Masdar,  Zahiful.  (2011).  Perencanaan  Keuangan
Komunitas Miskin di Perkampungan
Vatutela. Jurnal Academica. Fisip Untad Vol 3. 01