PENGARUH KUALITAS PELAYANAN DAN KUALITAS PRODUK TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH DENGAN RELIGIOUS BEHAVIOR SEBAGAI VARIABEL MODERATOR (STUDI KASUS PADA PRODUK TABUNGAN BANK MUAMALAT KANTOR CABANG PEMBANTU WONOSOBO)
Beti Saniyatun Farida, Yusqi Mahfud
Prodi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Sains Al-Qur’an e-mail : betisaniyatunfarida@gmail.com

## ABSTRAK
Penelitian  ini  berjutuan  untuk  membuktikan  pengaruh  kualitas  pelayanan,  kealitas  produk  terhadap keputusan  nasabah  dengan  religious  behavior  sebagai  variabel  moderator  studi  kasus  pada  produk tabungan Bank Muamalat KCP Wonosobo. Pengambilan sempel yang digunakan adalah metode menurut Hair et al (1998) yang menyatakan bahwa ukuran sampel minimal 50 atau yang terbaik adalah lebih dari 100 responden. Berdasarkan pada pernyataan Hair et al (1998) tersebut, maka peneliti akan mengambil sampel sebanyak 115 responden. Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan Moderated Regression Analysis (MRA).
Hasil  perhitungan  dengan  pengujian  parsial  (uji  t)  dimana  variabel  kualitas  pelayanan  tingkat signifikansinya sebesar 0.497, variable kualitas produk tingkat signifikansinya sebesar 0.405, sedangkan hasil perhitungan pengujian simultan (uji f) diperoleh nilai sebesar fhitung = 326.949 > ftabel = 2.3059. Berdasarkan perhitungan diatas dapat disimpulkan bahwa variabel kualitas pelayanan dan kualitas produk mempunyai  pengaruh  terhadap  keputusan  nasabah  pada  Produk  Tabungan  Bank  Muamalat  KCP Wonosobo. Berdasarkan hasil MRA untuk mengetahui apakah religious behavior memperkuat hubungan antara  kualitas  pelayana  dan  kualitas  produk  terhadap  keputusan  nasabah,  diketahui  bahwa  religious behavior  mampu  memperkuat  pengaruh  kualitas  pelayana  dan  kualitas  produk  terhadap  keputusan nasabah.
Kata Kunci :  Kualitas Pelayanan, Kualitas Produk, Religious Behavior, Keputusan Nasabah

## ABSTRACT
This  study  aims  to  prove  the  effect  of  service  quality,  product  reliability  on  customer  decisions  with religious behavior as a case study moderator variable on the savings product of Bank Muamalat KCP Wonosobo. The sampling method used is the method according to Hair et al (1998) which states that a sample size of at least 50 or the best is more than 100 respondents. Based on the statement of Hair et al (1998), the researcher  will take a sample of 115 respondents. This study uses a quantitative approach with Moderated Regression Analysis (MRA).
The  results  of  the  calculation  with  partial  testing  (t  test)  where  the  service  quality  variable  has  a significance level of 0.497, the product quality variable has a significance level of 0.405, while the results of the simultaneous test calculation (f test) obtained a value of fcount = 326.949> ftabel = 2.3059. Based on the above calculations, it can be concluded that the variables of service quality and product quality have an influence on customer decisions on Bank Muamalat Savings Products, KCP Wonosobo. Based on the MRA results, to find out whether religious behavior strengthens the relationship between service quality and product quality on customer decisions, it is known that religious behavior is able to strengthen the influence of service quality and product quality on customer decisions.
Keywords : Service Quality, Product Quality, Religious Behavior, Customer Decision

## 1. PENDAHULUAN
Indonesia sebagai negara dengan populasi muslim terbesar  di  dunia,  mempunyai  potensi  yang  besar dalam  pusat  pemgembangan  lembaga  keuangan berbasis  syariah.  Dalam  beberapa  tahun  terakhir Indonesia  telah  menunjukan  perkembangan  yang signifikan.  Salah  satu  lembaga  keuangan  syari’ah yaitu perbankan syariah. Bank syari’ah adalah bank yang  melaksanakan  kegiatan  usaha  berdasarkan prinsip syariah, yang aturan perjanjianya berdasarkan hukum  Islam  antara  bank  dengan    pihak  lain  untuk penyimpanan  pendanaan,  penyimpanan  kegiatan usaha  atau  kegiatan  lainya  yang  dinyatakan  sesuai dengan syariah (Wati, 2019).
Seperti  halnya  bank  konvensional,  perbankan syariah  pun  memiliki  tiga  fungsi  utama  yaitu  untuk menghimpun  dana  dari  masyarakat  dalam  bentuk titipan  dan  investasi,  menyalurkan  dana  kepada masyarakat yang membutuhkan dana dari bank, dan memberikan pelayanan dalam bentuk jasa perbankan syariah  (Aisyah  et  al.,  2017).  Pertumbuhan market share bank syariah, secara keseluruhan masih rendah dibandingkan  dengan  bank  konversional.  Saat  ini, market  share perbankan  syariah  yang  dipublikasi oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  mencatat  per  Oktober 2019 telah mencapai 6,01% dari sisi asset mengalami peningkatan yang cukup signifikan.
Bank  Syariah  pertama  di  Indonesia  yaitu  Bank Muamalat.  Salah  satunya  Kantor  Cabang  Pembantu (KCP)  berada  di  Wonosobo.  Bank  Muamalat  KCP Wonosobo, mulai beroperasi sejak awal tahun 2010. Bank  Muamalat  KCP  Wonososbo  mengalami peningkatan  yang  signifikan,  per  juli  2020  total nasabah  yang  sudah  mempunyai  account  menjapai 13.212  nasabah.  Agar  pencapaian  target  pemasaran produk  yang  dihasilkan  oleh  Bank  Muamalat  KCP Wonosobo bisa tercapai, maka  menuntut bank agar mampu membaca peluang dan memahami kebutuhan nasabah  agar  bisa  mengambil  keputusan  untuk menjadi nasabah bank syariah.
Menurut  Kotler  et  al.,  (2007)  ,  keputusan pembelian adalah proses dimana konsumen melewati lima  tahap,  yaitu  pengenalan  masalah,  dan  perilaku pasca  pemebelian,  yang  dimulai  jauh  sebelum pembelian  aktual  dilakuakan  dan  memiliki  dampak yang  lama  setelah  itu.  Keputusan  pembelian  dalam perbankan yakni keputusan dalam hal tindakan yang dilakukan  oleh  nasabah  untuk  menabung  disebuah bank (Rokhim et al., 2019).
Kualiats pelayanan diwujudkan melalui pemenuhan kebutuhan dan kenaikan pelanggan serta ketepatan  penyampaiaannya  dalam  mengimbangi atau  melampaui  harapan  yang  diinginkan  oleh  para pelanggan  (Tjiptono  &  Chandra,  2011).  Pada umumnya  pelayanan  yang  baik  akan  menghasilkan keputusan  yang  tinggi  serta  pembelian  ulang  yang lebih  sering.  Ada  beberapa  dimensi  kualitas
pelayanan  yang  dapat  mempengaruhi  perilaku nasabah.  Menurut  (Tjiptono,  2011)  menunjukkan bahwa persepsi pelanggan terhadap kualitas layanan meliputi  persepsi  yang  berhubungan  dengan  bukti fisik  ( tangibles), reliabilitas  ( reliability ),  daya tanggap (responsiveness), jaminan (assurance), dan empati (empathy), yang  dapat  diukur  dengan instrumen SERVQUAL.
Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Putri  (2017) menunjukkan bahwa pelayanan berpengaruh signifikan  terhadap  keputusan  nasabah,  serta penelitian  yang  dilakukan  oleh    Ika  Septiana Wulandari  (2018)  menunjukkan  bahwa  pelayanan berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah. Sedangkan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh Arfan  (2015)  menunjukkan  hasil  yang  berbeda bahwa  kualitas  pelayanan  tidak  memiliki  pengaruh yang  signifikan  terhadap  keputusan  menabung nasabah pada bank syariah.
Menurut Kotler (1997) Produk merupakan segala sesuatu  yang  dapat  ditawarkan  ke  pasar  untuk mendapatkan  perhatian,  dibeli,  dipergunakan,  atau dikonsumsi  dan  yang  dapat  memuaskan  keinginan atau  kebutuhan.  Kualitas  produk  yang  baik  serta kualitas  pelayanan  yang  baik  pula  maka  akan memberi  kemudahan  pada  nasabah  dan  nantinya akan  mendorong  untuk  mendapatkan  keuntungan lebih  bagi  bank  itu  sendiri  terutama  dalam  produk pembiyaan.  Produk  yang  berkualitas  adalah  produk yang  akan  dicari  oleh  para  konsumen,  karena konsumen  meningkatkan  terpenuhinya  kepuasan apabila mengunakan produk tersebut (Malau, 2017). Secara  umum  calon  nasabah  akan  menabung  tentu akan  memilih  bank  yang  memberikan  kentungan serta mempertimbangkan faktor-faktor tertentu untuk memutuskan.
Penelitian  yang  dilakuakan  oleh  Siti  Wasiah (2017)  menunjukkan  bahwa  kualitas  produk  secara parsial  maupun  simultan  berpengaruh  terhadap keputusan  nasabah,  sementara  hasil  penelitian berbeda  yang  dilakukan  oleh  Vivieta  (2014)  kasus pada  Bank  Syariah  Surabaya  menunjukkan  bahwa kualitas tidak berpengaruh produk terhadap keputusan nasabah.
Dalam  teori  Kotler  (2002)  religiusitas  termasuk dalam  faktor  Budaya  yang  terdiri  dari  Sub-budaya yaitu  tentang  keagamaan.  Kemudian  dalam  teori pengambilan  keputusan  konsumen  Schiffman  dan Kanuk (2000), religiusitas dimasukkan sebagai sub- budaya  dalam  kelompok  sosio-kultural  yang  juga memberikan  pengaruh  eksternal  dalam  proses pengambilan  keputusan  konsumen.  Menurut  (Satrio &  Siswantoro,  2016)  Religiusitas  adalah  nilai    dari pemahaman  seseorang terhadap  norma-norma syari’ah.  Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  semakin baik  sikap  seseorang  terhadapat  suatu  objek,  maka semakin  tinggi  pula  kemungkinan  seseorang  untuk
melakukan  hal-hal  yang  sesuai  dengan  objek tersebut.
Penelitian yang dilakukan oleh Aisyah dkk (2017) menunjukkan  bahwa religious  behaviour mampu memoderisasi kualitas pelayanan terhadap keputusan nasabah menabung di bank syariah. Serta penelitian yang  dilakukan  oleh  Jamal  Abdul  Malik  (2019) menyatakan  bahwa  religiutas  mampu  memoderasi produk terhadap keputusan nasabah.
Berdasarkan  identifikasi  masalah  di  atas,  maka peneliti tertarik untuk mengkaji lebih dalam untuk di jadikan penelitian dengan judul “Pengaruh Kualitas Pelayanan  dan  Kualitas  Produk  terhadap Keputusan Nasabah  dengan  Religious  Behaviour Sebagai Variabel Moderator  (Studi Kasus Pada Produk  Tabungan  Bank  Muamalat  Kantor Cabang Pembantu Wonosobo)’’

## Rumusan Masalah
Berdasarkan  latar  belakang  masalah  yang  telah dipaparkan  sebelumnya,  maka  rumusan  masalah penelitian  ini  adalah  masih  kurangnya  ketertarikan masyarakat  untuk  bersedia  mengambil  keputusan menabung  di  Bank  Syariah  sehingga  pertanyaan yang diajukan dalam rumusan masalah penelitian ini sebagai berikut :
1. Apakah  kualitas  pelayanan  berpengaruh  positif terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah?
2. Apakah  kualitas  produk  berpengaruh  positif terhadap  keputusan  nasabah  menggunakan produk bank syariah ?
3. Apakah pengaruh Religious Behavior
memoderasi kualitas pelayanan terhadap keputusan  nasabah  menggunakan  produk  bank syariah?
4. Apakah pengaruh Religious Behavior memoderasi  kualitas  produk  terhadap  keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah?

## Tujuan Penelitian
Tujuan  yang  ingin  dicapai  dalam  penulisan  ini adalah :
1. Untuk membuktikan pengaruh kualitas pelayanan terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah.
2. Untuk  membuktikan  pengaruh  kualitas  produk terhadap keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah.
3. Untuk membuktikan pengaruh religious behavior memoderasi kualitas pelayanan terhadap keputusan  nasabah  menggunakan  produk  bank syariah.
4. Untuk membuktikan pengaruh religious behavior memoderasi  kualitas  produk  terhadap  keputusan nasabah menggunakan produk bank syariah.

## 2. LANDASAN TEORI

## Keputusan Nasabah
Schiffman  dan  Kanuk  (2008)  mendefinisikan keputusan  sebagai  pemilihan  terhadap  dua  pilihan alternatif  atau  lebih.  Dengan  perkataan  lain, seseorang  yang  akan    mengambil  keputusan  harus mempunyai pilihan alternatif. Hal ini dapat diketahui pemilihan  produk  yang  mereka  senangi,  sehingga dapat  memilih  menggunakan  produk  atau  bahkan meninggalkan  atau  menyingkirkannya  dari  daftar produk yang  ingin dibeli (Kotler, Philip dan  Keller, Kevin Lane. 2009).
Keputusan  pembelian  dapat  dikatakan  suatu keputusan  dalam  membeli  suatu  produk  yang sebelumnya sudah melakukan pertimbangan apa saja keunggulan produk tersebut (Trifena Tanuwidjaya & Hikmah, 2020). Dari berbagai definisi di  atas dapat ditarik  kesimpulan  bahwa  keputusan  nasabah menabung  adalah  sebuah  tindakan  individu  yang secara  langsung  terlibat  dalam  memperoleh  pilihan produk  atau  jasa,  sehingga  tercipta  suatu  keputusan pembelian. Melalui proses dan alternaif yang sudah ditentukan.  Dengan  adanya  keputusan  pembelian maka  konsumen  merasa  pas  dalam  pengambilan keputusanya dan tidak akan merasa rugi, diharapkan dapat bermanfaat produk tersebut.
Pengambilan  keputusan  pembelian  menurut Schiffman-Kanuk,  (2004)  terdapat  tiga  tahapan antara  lain  pengenalan  kebutuhan,  pencarian alternative,  dan  evaluasi  alternative.  Pencarian informasi  atas  produk  tergantung  dari  jenis  produk yang dibeli dimana semakin kompleks ataupun rumit produk  yang  akan  dibeli  maka  semakin  banyak informasi yang dibutuhkan.

## Kualitas Pelayanan
Kualitas layanan terdiri dari 2 (dua) konsep, yaitu layanan  (service)  dan  kualitas  (quality),  definisi kualitas  jasa  berfokus  pada  upaya  pemenuhan kebutuhan  dan  keinginan  pelanggan  serta  ketepatan penyampaian untuk mengimbangi keinginan pelanggan.  Definisi  kualitas    sendiri    menurut (Kotler  dan  Keller,  2016)  “ Quality  is  the  totality  of features and characteristics of a product or service that  bear  on  its  ability  to  satisfy  stated  or  implied needs”. Dari  penjelasan  di  atas  bisa  disimpulkan bahwa  kualitas  adalah  keseluruhan  dari  fitur  dan karakteristik  dari  sebuah  produk  atau  jasa  yang memiliki kemampuan untuk memuaskan kebutuhan.
Pelayanan  adalah  setiap  tindakan  atau  kegiatan yang dapat ditawarkan oleh suatu pihak kepada pihak lain,  yang  pada  dasarnya  tidak  terwujud  dan  tidak mengakibatkan  kepemilikan  apapun  (Kotler  Philip, 2002).  Kualitas  pelayanan  sering  diartikan  sebagai perbandingan  antara  pelayanan  yang  diharapkan dengan  pelayanan  yang  di  terima  secara  nyata (Alfianto  et  al.,  2019).  Kualitas  pelayanan  pada dasarnya berpusat pada upaya pemenuhan kebutuhan dan keinginan pelanggan serta ketetapan
penyampaianya untuk mengimbangi harapan pelanggan.
Baik  buruk  kualitas  pelayanan  tergantung  pada kemampuan penyedia jasa dalam memenuhi harapan pelanggan secara konsisten (Fhadilatul dan Sasi,2016).  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  kualitas pelayanan adalah kegiatan yang dilakukan oleh suatu pihak kepada pihak lain dari sebuah produk atau jasa yang  memiliki  kemampuan  untuk  memberikan pelayanan  dan  memuasakan  kebutuhan  pelanggan atau  nasabah.  Kualitas  pelayanan  sangat  erat hubunganmnya  dengan  keputusan  nasabah  karena penilaian  dari  keputusan  nasabah  salah  satunya tergantung  pada  kualitas  pelayanan  yang  diberikan oleh  perusahaan  yang  pada  dasarnya  mencakup harapan dan hasil yang ingin dicapai dan dirasakan. Hubungan  yang  terjalin  dengan  baik  akan memberikan  dampak  yang  baik  pula  bagi  kedua belah pihak.
Menurut  Parasuraman  (dalam  Hasan,  2010) terdapat 5 dimensi SERVQUAL utama adalah: (1) Reliability :  Kemampuan  memberikan  layanan  yang dijanjikan dengan segera, akurat, dan memuaskan (2) Responsiveness : Daya tanggap staf untuk memberikan  layanan  dan  membantu  pelanggan  (3) Assurance, Jaminan, mencakup pengetahuan, kompetensi,  kesopanan,  dan  sifat  dapat  dipercaya yang dimiliki staf (4) Empathy , Meliputi kemudahan dalam  menjalin  relasi,  komunikasi  yang  baik, perhatian  pribadi,  dan  pemahaman  atas  kebutuhan individual  para  pelanggan  (5) Tangibles, Meliputi fasilitas fisik, perlengkapan, pegawai dan saranakomunikasi.

## Kualitas Produk
Produk didefinisikan  sebagai sesuatu yang dapat ditawarkan  ke  dalam  pasar  untuk  diperhatikan, dimiliki,  dipakai,  atau  dikonsumsi  sehingga  dapat memuaskan  keinginan  atau  kebutuhan  (Kotler, 2009).  Kualitas  produk  merupakan  kemampuan produk di dalam menjalankan fungsinya dan kualitas produk  dapat  diukur  melalui  pendapat  konsumen tentang  kualitas  itu  sendiri,  sehingga  selera  pribadi sangat  mempengaruhi.  Kualitas  itu  sendiri  sering dianggap  sebagai  ukuran  relative  kebaikan  suatu produk  atau  jasa.  Nilai  subyektifitas  dari  seseorang menyebabkan adanya perbedaan dalam memberikan pengertian  mengenai  kualitas  (W.  S.  Dewi  et  al., 2016)
Menurut  Kotler  dan  Armstrong  (Safitri,  2018) kualitas  produk  adalah  “ the  ability  of  a  product  to perform  its  functions,  it  includes  the  product’s overall  durability,  reliability,  precision,  ease  of operation  and  repair,  and  other  valued  attributes” yang  artinya  kemampuan  sebuah  produk  dalam memperagakan fungsinya, hal itu termasuk
keseluruhan  durabilitas,  reliabilitas,  ketepatan, kemudahan pengoperasian dan reparasi produk juga atribut produk lainnya.
Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa  kualitas  produk adalah kemampuan sebuah produk untuk mengoperasikan  fungsinya,  hal  itu  termasuk keseluruhan  yang  ada  didalam  produk  tersebut. Produk  yang  berkualitas  adalah  produk  yang  akan dicari  oleh  para  konsumen,  karena  konsumen menginginkan terpenuhinya kepuasan apabila menggunakan  produk  tersebut,  bahkan  konsumen tidak  segansegan  mengeluarkan  biaya  yang  lebih besar supaya dapat memenuhi kepuasannya (Setiawan & Wiwaha, 2019).
Adapun faktor-faktor yang dapat dijadikan acuan untuk  menilai  kualitas  produk  yang  ditawarkan, menurut  Sviokla  (dalam  Lupiyoadi,  2001)  antara lain:
1. Performance (kinerja), yaitu karakteristik utama yang dipertimbangkan konsumen ketika membeli suatu barang. 2. Features (tampilan), yaitu ciri-ciri keistimewaan karakteristik sekunder (tambahan) atau pelengkap dari kinerja. 3. Reliability (kehandalan), merupakan karakteristik  yang  merefleksikan  kemungkinan tingkat keberhasilan dalam penggunaan barang.
4. Conformance (kesesuaian),  yaitu  berkaitan dengan tingkat kesesuaian terhadap karakteristik  desain  produk  dan  karakteristik operasi memenuhi standar yang telah ditetapkan.
5. Durability (daya  tahan),  yaitu  berkaitan  erat dengan daya tahan berapa lama produk tersebut dapat terus digunakan.
6. Service  Ability (kemampuan  layanan),  yaitu karakteristik  yang  menunjukan  kecepatan, kenyamanan serta keluhan yang memuaskan.
7. Aesthetics (keindahan), yaitu daya tarik produk terhadap panca indera.
8. Perceived quality (kualitas yang dipersepsikan), yaitu  citra  dan  reputasi  produk  serta  tanggung jawab perusahaan)

## Religious Behavior
Menurut  Soesilowati,  (2009)  dalam  (Masruri, 2019) religiusitas adalah tingkat komitmen seseorang terhadap  agamanya.  Sedangkan religious  behavior sangat  penting  karena  menentukan  kognisi  dan perilaku  individu.  Sangat  mungkin religious behavior itu akan mengatur tingkah laku seseorang, termasuk  perilaku  sebagai  konsumen.  Jika  seorang muslim  mencoba  untuk  menghindari  mengonsumsi atau menggunakan produk yang tidak jelas halalnya, muslim  tersebut  tidak  hanya  mematuhi  perintah Allah, namun juga mengutamakan kesehatannya dari mengonsumsi  produk  halal  yang  terjamin  kualitas dan halalnya.
Jadi dapat disimpulkan bahwa religious behavior adalah suatu sikap atau komitmen yang muncul pada diri  seseorang  yang  didasarkan  atas  keyakinan terhadap  agamanya.  Dengan  adanya  sikap  ini diharapkan konsumen dapat menghindari mengonsumsi atau menggunakan produk yang tidak jelas halalnya. Menurut Glock dan Stark dalam (T. K. Dewi,  2017)  ada  lima  macam  dimensi  perilaku religious, yaitu:
1. Dimensi kepercayaan atau ideological involvement merupakan  tingkatan  sejauh  mana orang  menerima  hal-hal  yang  theologies  atau dogmatis di dalam agama mereka.
2. Dimensi praktek atau ritual involvement adalah tingkat  sejauh  mana  orang  mengerjakan  ritual agamanya.  Yang  dimaksud  adalah  perilaku penyembahan dan ketaatan.
3. Dimensi pengalaman atau experience involvement adalah  dimensi  yang  berkaitan dengan pengalaman pribadi yang unik dan khas yang  di  pandang  sebagai  suatu  keajaiban  yang datang dari Tuhannya.
4. Dimensi konsekuensi atau consequential involvement adalah  dimensi  yang  mengukur sejauh mana perilaku seseorang mengimplementasikan ajaran agamanya
sehingga  dapat  menjelaskan  efek  ajaran  agama yang  di  yakininya  terhadap  kehidupan  sehari- hari.

## 3. METODE PENELITIAN
Pendekatan penelitian yang digunakan dalam penelitian  ini  menggunakan  metode  penelitian kuantitatif  yaitu  penelitian  dengan  memperoleh data  yang  berbentuk  angka  atau  data  kualitatif yang  diangkakan  (Sugiyono,  2012).  Data-data tersebut diperoleh dari kuesioner yang dibagikan kepada  responden,  dan  kemudian  diolah  serta dianalisis  untuk  mendapatkan  suatu  informasi ilmiah (Hartono, 2011:20).

## Populasi dan Sampel
Menurut  Sugiyono  (2013)  Sempel  penelitian adalah  sebagian  populasi  yang  diambil  sebagai sumber  data  dan  dapat  mewakili  seluruh  populasi. Teknik  pengambilan  sampel  yang  akan  dilakukan
oleh penulis dalam penelitian ini dengan menggunakan Non  Probability  Sempling yaitu dengan  cara Purposive  Sampling yaitu  teknik
pengambilan sampling dengan pertimbangan tertentu (Sugiyono, 2004).
Sehingga  sampel  dalam  penelitian  ini  adalah nasabah Bank Muamalat Kantor Cabang Wonosobo.

## Sumber Data dan Teknik Pengumpulan Data
Sumber  data  dalam  penelitian  ini  berasal  dari responden  yaitu  Nasabah  Bank  Muamalat  Kantor Cabang Pembantu Wonosobo.
Data dikumpulkan dengan menggunakan metode anget  yaitu  dengan  memberikan  pertanyaan  atau kuesioner  kepada  seluruh  pegawai.  Jawaban  atas daftar  pertanyaan  yang  diisi  oleh  responden  dibuat dengan menggunakan skala liker 1-5.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji Asumsi Klasik 1. Uji Normalitas
Uji  ini  digunakan  untuk  mengetahui  apakah data  yang  diperoleh  berdistribusi  normal  atau sebaliknya.  Alat  uji  yang  digunakan  yaitu menggunakan  model kolmogorov-smirnov yang bertujuan memperkecil tingkat kesalahan Tabel 1.2 Hasil Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 115 Normal Paramet ersa,,b Mean 0.0000000 Std. Deviation .84815979 Most Extrem e Differe nces Absolute 0.079 Positive 0.079 Negative -0.044 Kolmogorov-Smirnov Z 0.079 Asymp. Sig. (2-tailed) 0.071
a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Sumber : Data yang diolah tahun 2020

## 2. Uji Mutikolonieritas
Pengujian  terhadap  model  regresi  tersebut memiliki hubungan antar variabel independen.

## Tabel 1.3 Hasil Uji Multikolonieritas
Sumber : Data yang diolah tahun 2020 Berdasarkan  tabel  tersebut,  dapat  diketahui bahwa nilai tolerance variabel motivasi investasi, pengetahuan  investasi  dan  modal  minimal
Variabel Independen Collinearity Statistics Kesimpulan Tolerance VIF Kualitas Pelayanan 0.296 3.374 Tidak ada multikolinieritas Kualitas Produk 0.296 3.374 Tidak ada multikolinieritas
investasi  memiliki  nilai  <  0,1  dan  nilai  VIF variabel motivasi investasi, pengetahuan investasi dan  modal  minimal  investasi  kurang  dari  10 artinya  tidak  ada  gejala  multikolonieritas  atau hubungan diantara ketiga variabel bebas tersebut. 3.  Uji Heteroskedastisita
Gambar 3.1
Hasil Uji Heteroskedastisitas
Dari  gambar  grafik  scatterplot  diatas diketahui titik menyebar diatas  dan di bawah 0 pada sumbu Y. Maka dapat disimpulkan bahwa model  regresi  yang  digunakan  tidak  terjadi heteroskedastisitas.
4. Hasil Uji Goodness of Fit/ Uji ketepatan model (Uji F)
Uji  Goodness  of  Fit  bertujuan  untuk memastikan apakah suatu spesifikasi model yang ditetapkan  sudah  tepat  atau  tidak.  Uji  ini merupakan  pengaruh  secara  simultan  variabel independen dan dependen.
Tabel 1.4 Hasil Uji F
ANOVA b Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1  Regression 1135.383 2 567.692 360.104 0.000 b Residual 176.564 112 1.576 Total 1311.948 114
a. Predictors: (Constant), Kualitas_Produk, Kualitas_Pelayanan b. Dependent Variable: Keputusan_Nasabah
Kreteria pengujian adalah jika hasil F hitung lebih  besar  dari  F  tabel,  maka  model  dalam katagori layak atau fit.
Berdasarkan  data  tabel  1.4,  diperoleh  F- hitung sebesar 360.104 dan sing 0,000. F-tabel pada  α  =  0,05  ,  df1  =  (jumlah  variabel independen  =  2)  dan  df2  (n-k-1  =  115-2-1  = 112), maka nilai F-tabel = 3,08. Hal ini berarti
F-hitung  >  F-tabel  (360.104  >  3,08)  dan  sig  < 0,05  (0,000  <  0,05),  maka  hipotesis  dapat diterima. Dalam hal ini dapat dikatakan bahwa variabel kualitas pelayanan dan kualitas produk secara  bersama-sama  berpengaruh  nyata  atau simultan terhadap keputusan nasabah, sehingga ketiga  variabel  independen  tersebut  dapat digunakan untuk mengestimasi atau memprediksi variabel keputusan nasabah.

## 5.  Pengujian Hipotesis Analisis Regresi Berganda
Tabel 1.5

## Hasil Uji Hipotesis

## Coefficientsª
Persamaan  regresi  yang  diperoleh  yaitu  Y=  - 4.462  +  0,497X 1 +  0,405X 2 +  Interprestasi Koefisien  Regresi.  Pada  variabel  kualitas pelayanan  menunjukkan t hitung 7.051  > t tabel 1,65857  dan  nilai  signifikasi  variabel  kualitas pelayanan  sebesar  0,000  <  0,05,  dan  bertanda positif  menunjukkan  bahwa  besarnya  motivasi investasi  ( X 1 )  mempunyai  pengaruh  positif terhadap keputusan nasabah.
Pada  variabel  kualitas  produk  menunjukkan t hitung 8.182 > t tabel 1,65857 dan nilai signifikasi variabel kualitas produk sebesar 0,000 < 0,05, dan bertanda  positif  menunjukkan  bahwa  besarnya kualitas produk ( X 2 ) mempunyai pengaruh positif terhadap keputusan nasabah.

## 6.  Uji Moderated Regression Analysis (MRA)
Analisis Moderated  Regression  Analysis (MRA) adalah  menguji  hubungan  kausal  antara variabel  independen  dengan  variable  dependent yang  diperkuat  atau  diperlemah  dengan  adanya variabel pemoderas.
Model Unstandardized Coefficients Standard ized Coeffici ents T Sig.
B Std. Error Beta 1  (Constant) 6.524 3.098 2.106 .037 Kualitas Pelayanan -.014 .167 -.013 -.086 .932 Religious Behavior .134 .186 .125 .719 .473 M1 .026 .009 .845 2.858 .005
Sumber : Data primer yang diolah, 2020.
Berdasarkan  hasil  analisis  variabel moderator  diketahui  nilai  t  hitung  (2,858) lebih  besar  dari  t  tabel  1.98157  dan  nilai signifikan  moderasi  kualitas  produk  dengan religious  behavior (0,005)  lebih  kecil  dari 0,05.  Sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa variabel religious  behavior memoderasi hubungan antara kualitas pelayanan terhadap variabel keputusan nasabah.
Sumber : Data primer yang diolah, 2020. Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients
T Sig. B Std.Error Beta (Constant) -4.462 0.900 -4.958 0.000 Kualitas Pelayanan 0.497 0.071 0.449 7.051 0.000 Kualitas Produk 0.405 0.049 0.521
8.182 0.000
a. Dependent Variable: Keputusan Nasabah
Berdasarkan hasil analisis variabel moderator  diketahui  nilai  t  hitung  (2,552)  lebih besar  dari  t  tabel  1.98157  dan  nilai  signifikan moderasi  kualitas  produk  dengan religious behavior (0,012)  lebih  kecil  dari  0,05.  Sehingga dapat  disimpulkan  bahwa  variabel religious behavior memoderasi  hubungan  antara  kualitas produk terhadap variabel keputusan nasabah.
7.  Koefisien Determinasi 𝐑 𝟐
Tabel 1.6
Hasil Uji Determinasi R 2
Model Summary b
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Waston 1 0.968ª 0.937 0.935 0.86739 2.041
a. Predictors : (Constant), X2.M, Kualitas_Pelayanan, Kualitas_Produk, Religious_Behavior, X1.M
b. Dependent Variable : Keputusan_Nasabah
Dapat dilihat bahwa besarnya nilai adjusted R 2 adalah 0,935 yang berarti besar pengaruh kualitas pelayanan, kualitas produk dan religious behavior terhadap  keputusan  nasabah  93,5  %  sedangkan sisannya 6,5 % (100 % - 93,5 %) dijelaskan oleh variabel bebas lainnya yang tidak terdapat dalam penelitian ini.

## 5. PENUTUP Kesimpulan
Dari  hasil  analisis  data  dan  pengujian  hipotesis yang sudah dilakukan pada bab sebelumnya, tentang “ Kualitas Pelayanan dan Kualitas Produk Terhadap Keputusan  Nasabah  Dengan  Religious  Behavior Sebagai  Variabel  Moderator  (Studi  Kasus  Pada Produk  Tbungan  Bank  Muamalat  Kantor  Cabang Pembantu Wonosobo”.
1. Hipotesis pertama dalam penelitian ini menunjukan bahwa Kualitas
Pelayanan berpengaruh positif terhadap Keputusan Nasabah (H1 diterima).
2. Hipotesis Kedua dalam penelitian ini menunjukan bahwa  Kualitas  Produk  berpengaruh  positif terhadap Keputusan Nasabah (H2 diterima).
3. Hipotesis ketiga dalam penelitian ini menunjukan bahwa  Kualitas  Pelayanan  terhadap  Keputusan Nasabah  dengan Religious  Behavior sebagai variabel moderator  memperkuat. (H3 diterima). 4. Hipotesis ketiga dalam penelitian ini menunjukan bahwa  Kualitas  Produk  terhadap  Keputusan Nasabah  dengan Religious  Behavior sebagai variabel moderator  memperkuat. (H4 diterima).
Saran
Berdasarkan  pada  penelitian  yang  telah  dibahas sebelumnya, maka peneliti akan mencoba menyampaikan  beberapa  saran  sebagai  bahan pertimbangan sebagai berikut :
1. Bagi  pihak  Bank  Muamalat  KCP  Wonosobo, mampu  mempertahankan  bahkan  meningkatkan kualitas  pelayanan  untuk  meningkatkan  kinerja bisnis perusahaan dan mengantisipasi persaingan yang ketat dibidang bisnis keuangan di masa yang akan  datang.  Kemudian  hal  yang  terpenting adalah  bahwa  dalam  sebuah  bisnis  islam, khususnya  Bank  Muamalat  adalah  kinerja berdasarkan  syariat  islam  yang  harus  terus dipertahankan  dan  ditingkatkan  karena  hal  ini yang membedakan antara bank syariah dan bank konversional.
2. Bagi  pihak  Bank  Muamalat  KCP  Wonosobo, lebih  memperhatikan  produk  yang  dimiliki mengingat  besarnya  peran  kualitas  produk terhadap  keputusan  nasabah  dalam  menabung, maka  disarankan  agar  bank  untuk  selalu meningkatkan kualitas produknya yang memiliki kekhasan  sesuai  dengan  kebutuhan  nasabah dibandingkan dengan produk bank lain, sehingga produk-produk yang dimiliki lebih unggul.
3. Karena religious  behavior dapat  memperkuat
dalam  pengambilan  keputusan  nasabah  pada Bank Muamalat KCP Wonosobo, maka sebaiknya tingkat religious  behavior nasabah  harus  dijaga dan ditingkatkan. Upaya untuk lebih mengenalkan kepada nasabah tentang karakteristik  dari  produk  perbankan  syariah. Khususnya  tentang  pemahaman  fiqih  terkait dengan  implentasi  akad  yang  ada  di  perbankan syariah,  sehingga  dapat  lebih  meningkatkan keputusan nasabah untuk menabung.

## 6. DAFTAR PUSTAKA
Aisyah,  M.,  Umiyati,  &  Apriansyah,  R.  2017.
Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  Terhadap Keputusan  Nasabah  Dengan  Religious Behavior  Sebagai  Variabel  Moderator (Studi  Kasus  Pada  Produk  Tabungan  Bni Syariah) . Jurnal Liquidity Vol. 6, No. 2, hlm.
119-132.
Model Unstandardized Coefficients Standard ized Coeffici ents T Sig.
B Std. Error Beta 1  (Constant) 4.625 3.492 1.325 .188 Kualitas Produk .071 .112 .091 .630 .530 Religious Behavior .113 .199 .105 .566 .572 M2 .015 .006 .775 2.552 .012
Ali  Hasan.  2010. Marketing. Yogyakarta:  Media Presindo. Dewi,  T.  K.  2017. The  Ideological  Dimension  Of Religiosity:  Is  It  Primarily  Expresion  Of Religiosit y ?  Triana. Fakultas  Psikologi Universitas Airlangga. Hartono,  Jogiyanto.  (2011). Metodologi  Penelitian Bisnis :  Salah  Kaprah  dan  Pengalaman- pengalaman BPFE. Yogyakarta.
Kotler,  K.(2009).  Manajemen  Pemasaran  1.Edisi ketiga belas. Jakarta: Erlangga
Kotler,  Philip  and  Kevin  Lane  Keller,  (2016):
Marketing  Management, 15th  Edition  New Jersey: Pearson Pretice Hall, Inc. Kotler,  Philip  dan  Keller,  Kevin  Lane.  (2009). “Manajemen  Pemasaran,  13th  Edition”. Jakarta: Erlangga.
Kotler, Philip. 2002. Prinsip – Prinsip Permasaran . Jakarta: Erlangga. Kotler Philip. 2002. Manajemen Pemasaran Kotler,  Philip  Dan  Gery  Amstrong.  1997. Alih Bahasa Drs. Alexander Sindoro; Penyuting: Benyamin  Molan,  Principle  Of  Marketing. Jakarta: Prenhallindo
Kotler,  Philip,  &  Kalerr,  K.  L.  2007. Manajemen Pemasaran ,  Ed.12.  Jilid  1.  Jakarta:  Indeks.
The Wharton School .
Lupiyoadi,  Rambat.  2001. Manajemen  Pemasaran Jasa  Teori  Dan  Praktik.  Jakarta:  Salemba Empat
Maisur,  M.  A.,  &  Shabri,  M.  (2015).  Pengaruh
Prinsip  Bagi  Hasil,  Tingkat  Pendapatan, Religiusitas dan Kualitas Pelayanan Terhadap  Keputusan  Menabung  Nasabah pada  Bank  Syariah  di  Banda  Aceh. Jurnal Administrasi Akuntansi: Program Pascasarjana Unsyiah , 4 (2). Malik, J. A. (2019). Pengaruh Produk, Promosi Dan Service  Exellence  Terhadap  Keputusan Menabung  Di  Bank  Syariah  Dengan Religiusitas  Sebagai  Variabel  Moderating
(Studi  Kasus  Pada  BPRS  Suriyah  KC
Salatiga) (Doctoral dissertation, IAIN SALATIGA).
Masruri,  Z.  T.  2019. Pengaruh  Brand  Image,
Advertising,  Dan  Service  Quality  Terhadap Keputusan  Menabung  Di  Bank  Syariah Dengan Religious Behaviour Sebagai Variabel Moderating (Studi Kasus Pada Bri Syariah  Kantor  Cabang  Semarang).  Skripsi Program  Studi  Perbankan  Syariah  Fakultas Ekonomi  Dan  Bisnis  Islam  Institut  Agama Islam Negeri Salatiga
Putri,  T.  L.  2017. Pengaruh  Lokasi,  Produk,  Dan Pelayanan Terhadap Keputusan Mahasiswa Iain Salatiga Dalam Menjadi Nasabah Bank Syariah. Skripsi  Program  Studi  Perbankan
Syariah Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri Salatiga Satrio,  E.,  &  Siswantoro,  D.  2016. Analisis  Faktor Pendapatan, Kepercayaan Dan Religiusitas Dalam Mempengaruhi Minat Muzakki Untuk Membayar  Zakat  Penghasilan  Melalui Lembaga  Amil  Zakat. Simposium  Nasional Akuntansi Xix Schiffman, Leon G. and Kanuk, Leislie Lazar, 2000.
Consumer  Behavior.  Seventh  Edition.  USA :Prentice-Hall, Inc.
Schiffman  Dan  Kanuk.  2008. Perilaku  Konsumen. Edisi 7. Jakarta: Indeks Schiffman  dan  Kanuk,  Amelia.  2004.  “Analisa
Marketing Mix, Lingkungan Sosial,
Psikologi  Terhadap  Keputusan  Pembelian Online Pakaian Wanita”. Jurnal Manajemen Pemasaran Petra.Vol. 1, No. 2 Safitri, F. D. 2018. Variabel Intervening . 2002 , 1–23. Setiawan,  A.,  &  Wiwaha,  A.  2019. Pengaruh Kualitas  Produk  Dan  Promosi  Terhadap Keputusan  Pembelian  Produk  Tabungan Pada Pt. Bank Tabungan Negara (Persero), Tbk. Kantor Cabang Kelapa Gading Square. Jurnal  Ilmiah  Widya  .Volume  2.  Nomor  1. Halaman 38-45 Soesilowati, Endang S. 2009. Peluang Usaha Produk Halal  Di  Psar  Global:  Perilaku  Konsumen Muslim  Dalam  Konsumsi  Makanan  Halal. Jakarta: Pusat Penelitian Ekonomi Lembaga Ilmu Pengetahuan Indonesia 2010. Business Opportunities  For  Halal  Products  In  The Global Market: Muslim Consumer
Behaviour  And  Halal  Food  Consumption. Journal  Of  Indonesian  Social  Sciences  And Humanities Vol. 3, Pp. Hlm. 151–160
Sugiyono.  2012. Metode  Penelitian  Kuantitatif, Kualitatif Dan R & D : Bandung Sugiyono.  2013. Metode  Penelitian  Pendidikan Pendekatan  Kuantitatif,  Kualitatif,  dan R&D. Bandung: Alfabeta.
Tanuwidjaya, T., & Hikmah. 2020. Pengaruh Citra Merek,  Periklanan  Dan  Persepsi  Terhadap Keputusan Nasabah Menabung Pada Pt Bpr Dana  Fanindo.  J urnal  Emba  Vol.8  No.1, Hal. 1967-1976 Wati,  Y.  2019. Analisis  Pengaruh  Kualitas Pelayanan,  Kualitas  Produk  Dan  Reputasi Terhadap  Keputusan  Nasabah  Dalam Memilih Menabung Pada Bank Bri Syariah.(Studi Kasus Pada Bank Bri Syariah Kcp  Sragen  Atrium) Skripsi  Program  Studi Perbankan  Syariah  Fakultas  Ekonomi  Dan Bisnis  Islam  Institut  Agama  Islam  Negeri Salatiga
Wulandari,  I.  S.  (2018).  Analisis  Pengaruh Religiusitas,  Pengetahuan  Dan  Kualitas
Pelayanan Terhadap Keputusan Menggunakan  Jasa  Bank  Syariah  Dengan Kepercayaan  Sebagai  Variabel  Intervening
(Studi Kasus pada Bank BRI Syariah Kantor Cabang Semarang). YATIE,  A.,  &  Ary,  V.  I.  V.  I.  E.  T.  A.  (2014). Analisis  faktor-faktor  yang  mempengaruhi nasabah menabung: Studi kasus bank syariah di Surabaya. Jurnal Akuntansi AKUNESA , 3 (1).