## ANALISIS PENGARUH KREDIT PERBANKAN SEKTOR INDUSTRI TERHADAP PENYERAPAN TENAGA KERJA SEKTOR INDUSTRI DI PROVINSI JAMBI
Hasan Basri STIE Muhammadiyah Jambi E-mail : hasan_basri6811@yahoo.com

## Abstract
This  research  aims  to  find  out  how  big  the  economic  growth  sector  of  the industry,  the  banking  sector's  credit  industry  and  the  industrial  sector  labor absorption in Jambi province, and to find out how big the influence of economic growth  sector  industry  against  industry  sector  labor  absorption  in  Jambi province.  Results  of  the  study  concluded  that  economic  growth  in  the  industrial sector  in  the  province  of  Jambi  average  grow  47.81  percent.  The  credit channeling  growth  industry in  Jambi  province  amounted  to  16.97  percent.  Then the  growth  of  the  industrial  sector  workforce  in  Jambi  province  grow  6.15 percent.  There  is  a  positive  and  significant  relationship  between  credit  banking industrial sector labor absorption towards the industrial sector in the province of Jambi. Industrial sector labor absorption in Jambi province affected by industrial sector banking credits amounted to 84.2%.
Keywords: Credit Banking, Labour Absorption

## PENDAHULUAN
Peranan  perbankan  sebenarnya  adalah  sebagai  sektor  penunjang,  yang berperan memberikan jasa dalam lalulintas pembayaran dan peredaran uang, serta bertindak  sebagai  lembaga  pengumpulan  dana  dalam  masyarakat  dan  kemudian menyalurkannya  kembali  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit.  Perbankan mengambil  kegiatan  dan  menunjang  perekononian  masyarakat,  yaitu  dalam rangka  pemerataan  hasil-hasil  pembangunan.  Pemerataan  pembangunan  tercapai bila  masyarakat  luas  diberi  kesempatan  berusaha  secara  lebih  layak.  Masalah yang sering dihadapi dalam dunia usaha umumnya adalah kurangnya permodalan, kemitraan, serta peluang usaha. Permasalahan tersebut dapat menghambat tumbuh dan  kembangnya  suatu  usaha.  Untuk  mencapai  suatu  keberhasilan  dalam  usaha diperlukan dana yang cukup. Begitu pula dengan sektor industri.
Pembangunan pada sektor industri merupakan langkah untuk meningkatkan  kesejahteraan  rakyat  dalam  arti  tingkat  hidup  yang  lebih  maju. Industrialisasi  memiliki  peran  strategis  untuk  mendukung  pertumbuhan  ekonomi secara  berkelanjutan,  perluasan  lapangan  usaha  dan  perluasan  kesempatan  kerja sebagai langkah agar terpenuhinya tujuan nasional yaitu kemakmuran rakyat. Hal ini  menjadikan  pembangunan  sektor  industri  merupakan  hal  yang  harus dilakukan,  mengingat  bertambahnya  jumlah  angkatan  kerja  dari  tahun  ke  tahun sehingga  dibutuhkan  dorongan  untuk  meningkatkan  penyerapan  tenaga  kerja. Untuk  itu  peranan  kredit  perbankan  dibutuhkan  untuk  menunjang  sector industri agar  dapat  member  suatu  kontribusi  positif  terhadap  penyerapan  tenaga  kerja sektor industri.

## Tinjauan Pustaka Fungsi Bank
Secara  umum,  fungsi  utama  bank  adalah  menghimpun  dana  dari masyarakat  dan  menyalurkannya  kembali  kepada  masyarakat  untuk  berbagai tujuan  atau  sebagai financial  intermediary .  Secara  lebih  spesifik  bank  dapat berfungsi  sebagai agent  of  trust,  agent  of  development,  dan  agent  of  services. (Budisantoso, 2015)
1. Agent of trust
Dasar  utama  kegiatan  perbankan  adalah  kepercayaan  ( trust ),  baik  dalam  hal penghimpun dana maupun penyaluran dana. Masyarakat akan mau menitipkan dananya  di  bank  apabila  dilandasi  adanya  unsur  kepercayaan.  Masyarakat percaya  bahwa  uangnya  tidak  akan  disalahgunakan  oleh  bank,  uangnya  akan dikelola  dengan  baik,  bank  tidak  akan  bangkrut,  dan  pada  saat  yang  telah dijanjikan  simpanan  tersebut  dapat  ditarik  kembali  dari  bank.  Pihak  bank sendiri akan mau menempatkan atau menyalurkan dananya pada debitur atau masyarakat  apabila  dilandasi  adanya  unsur  kepercayaan.  Pihak  bank  percaya bahwa  debitur  tidak  akan  menyalahgunakan  pinjamannya,  debitur  akan mengelola dana pinjaman dengan baik, debitur akan mempunyai kemampuan untuk  membayar  pada  saat  jatuh  tempo,  dan  debitur  mempunyai  niat  baik untuk  mengembalikan  pinjaman  beserta  kewajiban  lainnya  pada  saat  jatuh tempo.
2. Agent of development
Kegiatan perekonomian masyarakat di sektor moneter dan di sektor riil tidak dapat  dipisahkan.  Kedua  sektor  tersebut  saling  berinteraksi  dan  saling memengaruhi.  Sektor  riil  tidak  akan  dapat  berkinerja  dengan  baik  apabila sektor moneter tidak bekerja dengan baik. Kegiatan bank berupa penghimpun dan penyaluran dana sangat diperlukan bagi lancarnya kegiatan perekonomian di  sektor  riil.  Kegiatan  bank  tersebut  memungkinkan  masyarakat  melakukan kegiatan  investasi,  kegiatan  distribusi,  serta  kegiatan  konsumsi  barang  dan jasa,  mengingat  bahwa  kegiatan  investasi-distribusi-konsumsi  tidak  dapat dilepaskan  dari  adanya  penggunaan  uang.  Kelancaran  kegiatan  investasi- distribusi-konsumsi ini tidak lain adalah kegiatan pembangunan perekonomian suatu masyarakat.
3. Agent of services
Di  samping  melakukan  kegiatan  penghimpunan  dan  penyaluran  dana,  bank juga  memberikan  penawaran  jasa  perbankan  yang  lain  kepada  masyarakat. Jasa  yang  ditawarkan  bank ini  erat  kaitannya  dengan  kegiatan  perekonomian masyarakat  secara  umum.  Jasa  ini  antara  lain  dapat  berupa  jasa  pengiriman uang,  penitipan  barang  berharga,  pemberian  jaminan  bank,  dan  penyelesaian tagihan.
Buku Commercial Banking , Reed, Cotter, Gill, Smitli menjelaskan fungsi bank  sebagaimana  dikutip  Suyatno  dkk  (2007)  menyatakan,  Perbankan mempunyai  beberapa  fungsi,  diantaranya  adalah  pemberian  jasa-jasa  yang semakin  luas,  meliputi  pelayanan  dalam  mekanisme  pembayaran  ( transfer  of funds ),  menerima  tabungan,  memberikan  kredit,  pelayanan  dalam  fasilitas pembiayaan  perdagangan  luar  negeri,  penyimpanan  barang-brang  berharga,  dan trustservice (jasa-jasa  yang  diberikan  dalam  bentuk  pengamanan  pengawasan harga milik).
Menurut  Wihantoro  dkk  yang  dikutip  Habriyanto  (2011)  dalam penelitiannya Intermediasi  Perbankan  Syariah  pada  Bank  Syariah  Mandiri Cabang Jambi , menyatakan bahwa, Fungsi intermediasi perbankan adalah sebagai lembaga  perantara  bagi  pihak  yang  kelebihan  dana  ( Surplus  Spending  Unit/SSU ) dengan pihak yang membutuhkan dana ( Defisit Spending Unit/DSU ) . Bila fungsi ini  tidak  berjalan,  maka  terjadilah  disintermediasi  perbankan.  Disintermediasi perbankan  ini  dapat  dibagi  kedalam  dua  tahap.  Tahap  pertama  atau disintermediasi  I  terjadi  saat SSU tidak  mau  menyimpan  kelebihan  dananya kepada  perbankan  karena  kehilangan  kepercayaan  pada  perbankan,  sedangkan tahap ke II terjadi saat perbankan tidak bersedia menyalurkan dana masyarakat ke DSU karena resiko tidak dapat dikembalikan dana tersebut ( non performing loan ) .
Terhambatnya  fungsi  intermediasi  perbankan  dapat  disebabkan  baik  oleh internal perbankan (sisi penawaran), sektor riil (sisi permintaan), maupun faktor- faktor  lainnya  diluar  sisi  penawaran  dan  sisi  permintaan.  Adapun  faktor-faktor terhambatnya intermediasi perbankan adalah sebagai berikut :
1. Sisi Penawaran
a. Kecukupan modal Salah  satu  dampak  krisis  ekonomi  adalah  terjadinya  penurunan  modal perbankan  yang  cukup  tajam  sebagai  akibat  besarnya  kerugian  sehingga mayoritas bank memiliki modal negative . Terbatasnya modal dan kewajiban pemenuhan  CAR  8%  merupakan  salah  satu  faktor  yang  membatasi  ruang gerak perbankan dalam penyaluran kredit.
b. Meningkatnya kredit bermasalah NPLs  yang  tertinggi  berpengaruh  buruk  terhadap  kondisi  permodalan karena  PPAP  yang  harus  dibentuk  dan  menurunnya  pendapatan  bunga. Dalam  kondisi  NPLs  yang  tinggi,  bank  cenderung  melakukan konsolidasiinterguna  memperbaiki  kualitas asset dari  pada  menyalurkan kredit.
c. Tingginya resiko kredit di dunia usaha. Tingginya  resiko  kredit  dunia  usaha  juga  menyebabkan  keengganan  bank untuk menyalurkan kredit kepada dunia usaha.
d. Perubahan potofolio Dewasa ini terjadi perubahan preferensi bank dalam portofolio penempatan dananya.Bank cenderung untuk memegang asset yang di likuid dan relative kurang beresiko seperti SBI, obligasi pemerintah dan pasar uang antar bank.
e. Kurangnya Informasi mengenai debitur Potensi. Krisis  ekonomi  menyebabkan  bangkrutnya  sejumlah  perusahaan,  terutama perusahaan  yang  menjadi  satu  grup  dengan  bank  dan  mengharuskan  bank untuk  mulai  menjalin  hubungan  dengan  masalah  baru  dengan truckrecord dan  reputasi  yang  baik  bukanlah  hal  yang  mudah  dalam  kondisi  dimana sebagian besar perusahaan mengalami kesulitan financial .
2. Sisi Permintaan
a. Menurunnya Kualitas Nasabah Kredit Krisis  ekonomi  menyebabkan  banyak  debitur  bank  tidak  mampu mengembalikan  kredit,  sehingga  kualitas  kredit  perbankan  menjadi menurun.
b. Tingginya suku bunga yang melebihi kemampuan membayar nasabah. Kenaikan  suku  bunga  yang  tinggi  ketika  krisis  ekonomi  terjadi menyebabkan  memburuknya cashflow perusahaan.  Dalam  kondisi  seperti
ini  perusahaan  cenderung  untuk  melakukan  pembenahan  keuangan  dari pada melakukan ekspansi usaha, sekalipun ada potensi untuk itu.
c. Tingginya resiko berusaha. Ketidakpastian  yang  masih  tinggi  menyebabkan  tingginya  resiko  berusaha, mengakibatkan  pengusaha  belum  berani  untuk  melakukan  ekspansi  usaha sehingga  dana  untuk  investasi  (kredit  investasi)  juga  berkurang.  Dalam kondisi resesi perusahaan biasanya mengurangi produksi, yang menyebabkan  menurunnya  kebutuhan  modal  kerja,  sehingga  permintaan kredit modal kerja juga menurun.
d. Agunan yang tidak mencukupi. Bank  cenderung  untuk  meminta  agunan  yang likuid dan  cukup,  sementara debitur sulit untuk memenuhinya.
3. Faktor lainnya Berbagai  faktor  diluar  sisi  penawaran  dan  permintaan  juga  mempengaruhi fenomena  penurunan  kredit  yang  sangat  tajam  seperti  ketidakpastian  politik, ketidakpastian  nilai  tukar  yang  memenuhi  tingkat  resiko  berbagai  sektor terutama ekspor dan impor.
Perbankan  merupakan  suatu  lembaga  yang  menghimpun  dana  dan menyalurkan  kembali.  Apabila  dicermati  lebih  lanjut  sebenarnya  bank  hanyalah perantara  antara  pemilik  dana  dengan  mereka  yang  membutuhkan  dana  atau debitur  dengan  kreditor,  atau  dapat  disimpulkan,  fungsi  perbankan  adalah  suatu lembaga yang berfungsi sebagai intermediasi (perantara). (Adisetiawan, 2012)
Secara  umum  bank  dipahami  sebagai financial  intermediary  institusion atau  lembaga  perantara  keuangan  dari  dua  pihak  yang  kelebihan  dana  dan  pihak yang  kekurangan  dana.  Pengertian  bank  tersebut  ditegaskan  dalam  UU  No.  10 tahun  1998  tentang  perbankan  yang  menyebutkan  bahwa  bank  adalah  bentuk simpanan  dan  menyalurkannya  kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  atau bentuk-bentuk  lainnya  dalam  rangka  meningkatkan  taraf  hidup  masyarakat banyak.  Perubahan  pokok  berkenaan  pengertian  bank  yang  ada  pada  UU  No.10 tahun  1998  adalah  penambahan  fase  yang  menyebutkan  bahwa  penyaluran  dana perbankan  adalah  dalam  bentuk  kredit  dan  atau  bentuk-bentuk  lainnya  dalam rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat  banyak.  Penambahan  fase  ditujukan untuk  menegaskan  bahwa  fungsi  utama  dari  bank adalah  menghimpun  dana  dari masyarakat  dan  menyalurkannya  terutama  dalam  bentuk  kredit.  Pada  definisi ini ditegaskan  bahwa  penyaluran  dana  perbankan  terutama  adalah  dalam  bentuk kredit.
Sementara  itu  berdasarkan  UU  yang  sama,  usaha  bank  meliputi  berbagai kegiatan  menyalurkan  dana  yang  tidak  dalam  bentuk  kredit  seperti  pembelian surat  berharga,  menempatkan  dana  kepada  bank  lain,  atau  juga  kegiatan penyediaan  jasa-jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran  dan  peredaran  uang.  Dengan pengawasan  bahwa  penyaluran  dana  perbankan  terutama  adalah  dalam  bentuk kredit maka meskipun kegiatan usaha dari bank sangat beragam, fungsi utama dari bank  tetap  sebagai  lembaga  intermediasi  dan  hal  tersebut  harus  tercermin  pada sumber  pendapatan  bank  dimana  pendapatan  bunga  selisih  bunga  simpanan  dan pinjaman  lainnya  seperti fee atas  penyediaan  jasa-jasa  dalam  lalu  lintas pembayaran dan peredaran uang ( fee based income ) hanya merupakan pendapatan tambahan dari bank.
Seiring dengan tujuan pelaksanaan otonomi daerah, aktivitas perekonomian daerah diharapkan akan meningkat, agar kesejahteraan masyarakat
juga  meningkat.  Perbankan  di  daerah  perlu  menyelaraskan  perkembangan ekonomi  di  daerah.  Perbankan  di  daerah  akan  dihadapkan  pada  tantangan- tantangan baru.

## Unsur-unsur Kredit
Suatu hal yang mendasar dalam suatu pemberian kredit perbankan adalah bahwa setiap orang atau badan usaha yang mendapatkan fasilitas kredit dari bank, berarti  bahwa  orang  atau  badan  usaha  tersebut  telah  mendapatkan  kepercayaan terhadap “ capacity dan willingness ”nya.
Dari  penjelasan  tersebut  dapatlah  diuraikan  hal-hal  apa  saja  yang terkandung  dalam  pemberian  suatu  fasilitas  kredit.  Atau  dengan  kata  lain pengertian  kata  kredit  jika  dilihat  secara  utuh  mengandung  makna  apa  saja sehingga jika kita bicara kredit, maka termasuk membicarakan unsur-unsur  yang terkandung didalamnya. (Kasmir, 2015)
Adapun  unsur  –  unsur  yang  terkandung  dalam  pemberian  suatu  fasilitas kredit adalah sebagai berikut:
1. Kepercayaan  :  Yaitu  suatu  keyakinan  pemberi  kredit,  bahwa  kredit  yang diberikan  (berupa  uang,  barang,  atau jasa)  akan  benar-benar  diterima  kembali dimasa    datang.  Kepercayaan  ini  diberikan  oleh  bank,  di  mana  sebelumnya sudah  dilakukan  penelitian  penyelidikan  tentang  nasabah  baik  secara  interen maupun  eksteren.  Penelitian  dan  penyelidikan  tentang  kondisi  masa  lalu  dan sekarang terhadap nasabah pemohon kredit.
2. Kesepakatan : Disamping unsur kepercayaan di dalam kredit juga mengandung unsur  kesepakatan  antara  si  pemberi  kredit  dengan  si  penerima  kredit. Kesepakatan  ini  dituangkan  dalam  suatu  perjanjian  dimana  masing-masing pihak menandatangani hak dan kewajibannya masing-masing.
3. Jangka  waktu  :  Setiap  kredit  yang  diberikan  memiliki  jangka  waktu  tertentu, jangka  waktu  ini  mencakup  masa  pengembalian  kredit  yang  telah  disepakati. Jangka  waktu  tersebut  bisa  berbentuk  jangka  pendek,  jangka  menengah  atau jangka panjang.
4. Risiko: Adanya suatu tenggang waktu pengembalian akan menyebabkan suatu resiko tidak tertagihnya/macet pemberian kredit. Semakin panjang suatu kredit semakin  besar  resikonya  demikian  pula  sebaliknya.Resiko  ini  menjadi tanggungan bank, baik resiko yang disengaja oleh nasabah yang lalai, maupun oleh  resiko  yang  tidak  disengaja.  Misalnya  terjadinya  bencana  alam  atau bangkrutnya usaha nasabah tanpa adanya unsur kesengajaan lainnya.
5. Balas  jasa  :  Merupakan  keuntungan  atas  pemberian  kredit  atau  jasa  tersebut yang kita kenal dengan nama bunga balas jasa dalam bentuk bunga dan biaya administrasi kredit ini merupakan keuntungan bank. Sedangkan bagi bank yang berdasarkan prinsip syariah balas jasanya ditentukan dengan bagi hasil.

## Prinsip-prinsip Perkreditan
Sebelum  suatu  fasilitas  kredit  diberikan  maka  bank  harus  merasa  yakin bahwa  kredit  yang  diberikan  benar-benar  akan  kembali.  Keyakinan  tersebut diperoleh dari hasil penilaian kredit sebelum kredit tersebut disalurkan. Penilaian kredit  oleh  bank  dapat  dilakukan  dengan  berbagai  cara  untuk  mendapatkan keyakinan  tentang  nasabahnya,  seperti  melalui  prosedur  penilaian  yang  benar. Dalam melakukan penilaian kriteria-kriteria serta aspek penilaiannya tetap sama. Begitu  pula  dengan  ukuran-ukuran  yang  ditetapkan  sudah  menjadi  standar
penilaian setiap bank. Biasanya kriteria penilaian harus dilakukan oleh bank untuk mendapatkan  nasabah  yang  benar-benar  menguntungkan  dilakukan  dengan analisis 5C dan 7P. (Kasmir, 2015)
Adapun penjelasan mengenai analisis 5C kredit adalah sebagai berikut :
1. Character
Suatu  keyakinan  bahwa,  sifat  atau  watak  dari  orang-orang  yang  akan diberikan  kredit  benar-benar  dapat  dipercaya,  hal  ini  tercermin  dari  latar belakang  si  nasabah  baik  yang  bersifat  latar  belakang  pekerjaan  maupun bersifat pribadi seperti : cara hidup atau gaya hidup yang dianutnya, keadaan keluarga, hoby dan  sosial standing- nya.  Ini  merupakan  ukuran  “ kemauan ” membayar.
2. Capacity
Untuk  melihat  nasabah  dalam  kemampuannya  dalam  bidang  bisnis  yang dihubungkan  dengan  pendidikannya,  kemampuan  bisnis  juga  diukur  dengan kemampuannya dalam memahami tentang ketentuan-ketentuan pemerintah.Begitu pula kemampuannya dalam menjalankan usahanya selama ini.  Pada  akhirnya  akan  terlihat  “ kemampuannya ”  dalam  mengembalikan kredit yang disalurkan.
3. Capital
Untuk  melihat  penggunaan  modal  apakah  efektif,  dilihat  laporan  keuangan (neraca  dan  laporan  rugi  laba)  dengan  melakukan  pengukuran  seperti  dari segi likuiditas,  solvabilitas,  rentabilitas ,  dan  ukuran  lainnya.  Capital  juga harus dilihat dari sumber mana saja modal yang ada sekarang ini.
4. Colleteral
Merupakan  jaminan  yang  diberikan  calon  nasabah  baik  yang  bersifat  fisik maupun non fisik.Jaminan hendaknya melebihi jumlah kredit yang diberikan. Jaminan juga harus diteliti keabsahannya sehingga jika terjadi suatu masalah, maka jaminan yang dititipkan akan dapat dipergunakan secepat mungkin.
5. Condition
Dalam  menilai  kredit  hendaknya  juga  dinilai  kondisi  ekonomi  dan  politik sekarang  dan  dimasa  yang  akan  datang  sesuai  sektor  masing-masing,  serta prospeknya  benar-benar  memiliki  prospek  yang  baik  sehingga  kemungkinan kredit tersebut bermasalah relatif kecil.
Kemudian  penilaian  kredit  dengan  metode  analisis  7P  adalah  sebagai berikut :
1. Personality
Yaitu  mengetahui  tujuan  nasabah  dari  segi  kepribadiannya  atau  tingkah lakunya  sehari-hari  maupun  masa  lalunya. Personality juga  mencakup  sikap, emosi, tingkah laku, dan tindakan nasabah dalam menghadapi suatu masalah.
2. Party
Yaitu  mengklasifikasi  nasabah  kedalam  klasifikasi  tertentu  atau  golongan- golongan  tertentu  berdasarkan  modal,  loyalitas  dan  karakternya.  Sehingga nasabah dapat digolongkan kedalam golongan tertentu dan akan mendapatkan fasilitas yang berbeda dari bank.
3. Purpose
Yaitu  untuk  mengetahui  tujuan  nasabah  dalam  mengambil  kredit  yang diinginkan nasabah.Tujuan pengembalian kredit dapat bermacam- macam.Sebagai  contoh  apakah  untuk  modal  kerja  atau  investasi,  konsumtif atau produktif dan lain sebagainya.
4. Prospect
Yaitu untuk menilai usaha nasabah dimasa yang akan datang menguntungkan atau tidak, atau dengan kata lain mempunyai prospek atau sebaliknya. Hal ini penting  meningkatkan  jika  suatu  fasilitas  kredit  yang  dibiayai  tanpa mempunyai prospect , bukan hanya bank yang rugi, tetapi juga nasabah.
5. Payment
Merupakan ukuran bagaimana cara nasabah mengembalikan kredit yang telah diambil  atau  dari  sumber  mana  saja  dana  untuk  mengembalikan  kredit. Semakin  banyak  sumber  penghasilan  debitur,  akan  semakin  baik.  Dengan demikian,  jika  salah  satu  usahanya  merugi  akan  dapat  ditutupi  oleh  sektor lainnya.
6. Profitability
Untuk  menganalisis  bagaimana  kemampuan  nasabah  dalam  mencari laba. Profitability diukur dari periode ke periode apakah akan tetap sama atau akan  semakin  meningkat,  apalagi  dengan  tambahan  kredit  yang  akan diperolehnya.
7. Protection
Tujuannya adalah bagaimana menjaga agar usaha dan jaminan mendapatkan perlindungan.Perlindungan  dapat  berupa  jaminan  barang  atau  orang  atau jaminan asuransi.
Dari  beberapa  rumusan  tersebut  diatas  maka  kredit  haruslah  memiliki kepastian  waktu  pengembalian  dan  harus  memiliki  kredibilitas.Dengan  demikian seseorangyangmendapatkan kredit haruslah memiliki kemampuanmengembalikan pinjaman tersebut dan memiliki kredibilitas yang baik.

## Jenis-jenis Kredit
Kredit  yang  diberikan  bank  umum  dan  bank  perkreditan  rakyat  untuk masyarakat  terdiri  dari  berbagai  jenis.  (Kasmir,  2015)  Secara  umum  jenis  kredit dapat dilihat dari berbagai segi antara lain sebagai berikut :
1. Dilihat dari segi kegunaan
a. Kredit investasi Biasa  digunakan  untuk  keperluan  usaha  atau  membangun  proyek/pabrik baru  atau  untuk  keperluan  rehabilitasi.Contoh  kredit  investasi  misalnya untuk  membangun  pabrik  atau  membeli  mesin-mesin.Pendek  kata  masa pemakaiannya untuk suatu periode yang relatif lebih lama.
b. Kredit modal kerja Digunakan untuk keperluan meningkatkan produksi dalam operasionalnya sebagai  contoh  kredit  modal  kerja  diberikan  untuk  memberi  bahan  baku, membayar  gaji  pegawai  atau  biaya-biaya  lainnya  yang  berkaitan  dengan proses produksi perusahaan.
2. Dilihat dari segi tujuan kredit
a. Kredit produktif Kredit  yang  digunakan  untuk  peningkatan  usaha  atau  produksi  atau investasi.  Kredit  inidiberi  untuk  membangun  pabrik  yang  nantinya  akan menghasilkan  barang  atau  jasa.  Sebagai  contohnya  kredit  untuk membangun  pabrik  yang  nantinya  akan  menghasilkan  barang,  kredit pertanian  akan  menghasilkan  produk  pertanian  atau  kredit  pertambangan menghasilkan bahan tambang atau kredit industri lainnya.
b. Kredit konsumtif
Kredit  yang  digunakan  untuk  dikonsumsi  secara  pribadi.Dalam  kredit  ini tidak  ada  pertambahan  barang  dan  jasa  yang  dihasilkan,  karena  memang untuk  digunakan  atau  dipakai  oleh  seseorang  atau  badan  usaha.Sebagai perabotan rumah tangga dan kredit konsumtif lainnya.
c. Kredit perdagangan Kredit  yang  digunakan  untuk  perdagangan,  biasanya  untuk  membeli barang  dagang  yang  pembayaran  diharapkan  dari  hasil  penjualan  barang dagang  tersebut.  Kredit  ini  sering  diberikan  kepada  supplier  atau  agen- agen perdagangan yang akan membeli barang dalam jumlah besar. Contoh kredit ini misalnya kredit ekspor dan impor.
3. Dilihat dari segi jangka waktu
a. Kredit jangka pendek Merupakan  kredit  yang  memiliki  jangka  waktu  kurang  dari  1  tahun  atau paling lama 1 tahun dan biasanya digunakan untuk keperluan modal kerja. Contohnya  untuk  peternakan  misalnya  kredit  peternakan  ayam  atau  jika untuk pertanian misalnya tanaman padi atau palawija.
b. Kredit jangka menengah Jangka  waktu  kreditnya  berkisar  antara  1  tahun  atau  3  tahun,  biasanya untuk  investasi.  Sebagai  contoh  kredit  untuk  pertanian  seperti  jeruk,  atau peternakan kambing
c. Kredit jangka panjang Merupakan  kredit  yang  masa  pengambilannya  paling  panjang.Kredit jangka  panjang  waktu  pengambilannya  diatas  3  tahun  atau  5  tahun.Biasa kredit ini untuk investasi jangka panjang seperti perkebunan karet, kelapa sawit,  atau  manufaktur  dan  untuk  kredit  konsumtif  seperti  kredit perumahan.
4. Kredit dilihat dari jaminan
a. Kredit dengan jaminan Kredit  yang  diberikan  dengan  suatu  jaminan,  jaminan  tersebut  dapat berbentuk  barang  berwujud  atau  tidak  berwujud  atau  jaminan  orang. Artinya  setiap  kredit  yang  dikeluarkan  akan  dilindungi  senilai  jaminan yang diberikan si calon debitur.
b. Kredit tampa jaminan Kredit  yang  diberikan  tanpa  jaminan  barang  atau  orang  tertentu.  Kredit jenis  ini  diberikan  dengan  melihat  prospek  usaha  dan  karakter  serta loyalitas atau nama baik si calon debitur selama ini.
5. Kredit dilihat dari segi sektor usaha
a. Kredit pertanian, merupakan kredit yang dibiayai untuk sektor perkebunan atau pertanian rakyat.
b. Kredit peternakan, dalam hal ini untuk jangka pendek misalnya peternakan ayam dan jangka panjang kambing atau sapi.
c. Kredit  industri,  yaitu  kredit  yang  disalurkan  kepada  sektor  industri,  baik industri  rumah  tangga,  industri  kecil  maupun  industri  besar,  misalnya industri garmen, tempe, kerajinan tangan, farmasi, otomotif dan lain-lain.
d. Kredit  pertambangan,  jenis  usaha  tambang  yang  dibiayainya  biasanya dalam jangka panjang, seperti tambang emas, minyak atau timah.
e. Kredit pendidikan, merupakan kredit yang diberikan untuk membangunan sarana dan prasarana pendidikan atau dapat pula berupa kredit untuk para mahasiswa.
f. Kredit  profesi,  diberikan  kepada  para  professional,  seperti  dosen,  dokter atau pengacara.
g. Kredit  perumahan,  yaitu  kredit  untuk  membiayai  pembangunan  atau pembelian perumahan.
h. Dan sektor-sektor lainnya.

## METODE

## MetodeAnalisis Data
Untuk tujuan pertama digunakan model pertumbuhan sebagai berikut:
Dimana : G = Pertumbuhan variabel penelitian; = Nilai variabel penelitian tahun
t; dan =Nilai variabel penelitian tahun sebelumnya. Untuk menjawab tujuan
yang  kedua  dalam  penelitian  ini,  alat  analisis  yang  digunakan  adalah  analisis regresi, yaitu persamaan matematik yang memungkinkan untuk meramalkan nilai- nilai suatu peubah tak bebas dari nilai-nilai satu atau lebih peubah bebas. (Hamdi, 2014)
Analisis regresi dalam penelitian ini bertujuan untuk mengetahui pengaruh kredit  perbankansektor  industri  terhadap  penyerapan  tenaga  kerja  sektor  industri di Provinsi Jambi, dengan menggunakan  model persamaan analisis regresi linear dengan formulasi sebagai berikut:
Y = α + βX + Dimana : Y = Penyerapan Tenaga Kerja Sektor Industri (Jiwa); α = Konstanta X = Kredit Perbankan Sektor Industri (Rp); β = Koefisien Arah Regresi; dan  = Term of error

## HASIL
Pertumbuhan Ekonomi Sektor Industri, Kredit Perbankan Sektor Industri dan Penyerapan Tenaga Kerja Sektor Industri Di Provinsi Jambi
Pembangunan  ekonomi  setidaknya  mempunyai  beberapa  tujuan  pokok, diantaranya  adalah  pertumbuhan  ekonomi.  Perbankan  yang  bertindak  sebagai lembaga  pengumpulan  dana  dalam  masyarakat  dan  kemudian  menyalurkannya kembali kepada masyarakat dalam bentuk kredit menjadikan perbankan lembaga yang dapat menunjang pembangunan pada sektor ekonomi. Salah satunya adalah sektor  industri.  Pembangunan  pada  sektor  industri  merupakan  langkah  untuk mendukung  pertumbuhan  ekonomi  secara  berkelanjutan,  perluasan  lapangan usaha  dan  perluasan  kesempatan  kerja.  Untuk  itu  fungsi  perbankan  dibutuhkan untuk  menunjang  sektor  industry  agar  dapat  memberi  suatu  kontribusi  positif terhadap  penyerapan  tenaga  kerja  sektor  industri.  Sehingga  diharapkan  dapat merangsang  pertumbuhan  ekonomi  sektor  industri,  sekaligus  juga  pertumbuhan kredit perbankan sektor industri dan penyerapan tenaga kerja sektor industri.

## Pertumbuhan Ekonomi Sektor Industridi Provinsi Jambi
Data  pertumbuhan  PDRB  sektor  industri  menurut  harga  konstan  tahun 2000 dan tahun 2010 di Provinsi Jambi dapat dilihat pada Tabel 1 berikut:

## Tabel 1
Pertumbuhan PDRB SektorIndustriatas Dasar Harga KonstanTahun 2000/2010 di Provinsi Jambi Tahun 2006-2015 Tahun  PDRB Industri (Juta Rp.) Pertumbuhan (%) 2006 1.847.833,49 - 2007 1.948.460,26 5,45 2008 2.058.252,13 5,63 2009 2.137.363,27 3,84 2010 10.357.580,70 384,60 2011 11.217.086,10 8,30 2012 12.023.508,80 7,19 2013 13.005.650,30 8,17 2014 13.630.734,90 4,81 2015 13.948.830,00 2,33 Rata-rata 47,81 Sumber: Badan Pusat Statistik Provinsi Jambi.
Pertumbuhan  ekonomi  sektor  industri  di  Provinsi  Jambi  pada  periode 2006-2015  menunjukkan  pertumbuhan  yang  bersifat  fluktuatif  dengan  rata-rata tumbuh  47,81  persen.  Pada  periode  tahun  2006-2009,  produk  domestik  regional bruto (PDRB) sektor industri atas dasar harga konstan tahun 2000 tumbuh dengan rata-rata 4,84 persen. Sedangkan pada periode tahun 2011-2015, produk domestik regional bruto (PDRB) sektor industri atas dasar harga konstan tahun 2010, juga tumbuh dengan rata-rata 6,16 persen.

## Pertumbuhan  Kredit  Perbankan  yang  disalurkan  pada  Sektor  Industri  di Provinsi Jambi
Pertumbuhan  penyaluran  kredit  industri  di  Provinsi  Jambi  pada  periode 2006-2015  menunjukan  pertumbuhan  yang  bersifat  fluktuatif  dengan  rata-rata tumbuh  sebesar  16,97  persen.  Pada  awal  periode  tahun  2006  kredit  perbankan yang  disalurkan  pada  sektor  industri  di  Provinsi  Jambi  sebesar  1.241,92milyar. Pada tahun 2007 meningkat menjadi sebesar 1.598,00 milyar atau tumbuh sebesar 28,67  persen.  Namun  pada  tahun  2008  mengalami  penurunan  menjadi  sebesar 1.566,60 milyar atau tumbuh sebesar 1,97 persen. Pada tahun 2009 kredit kembali mengalami  peningkatan  menjadi  sebesar  1.715,12  milyar  atau  sumbuh  sebesar 9,48  persen.  Kemudian  pada  tahun  2010  mengalami  peningkatan  yang  cukup signifikan  menjadi  2.009,54  milyar  atau  tumbuh  sebesar  17,17  persen.  Data pertumbuhan  kredit  perbankan  yang  disalurkan  pada  sektor  industri  di  Provinsi Jambi dapat dilihat pada Tabel 2 berikut:
Tabel 2 Pertumbuhan Kredit Perbankan Sektor Industri di Provinsi Jambi Tahun 2006-2015 Tahun   Kredit (Juta Rp.) Pertumbuhan (%) 2006 1.241.925,00 - 2007 1.598.009,00 28,67 2008 1.566.605,00 (1,97) 2009 1.715.116,00 9,48 2010 2.009.541,00 17,17
2011 3.136.292,00 56,07 2012 2.358.493,00 (24,80) 2013 3.051.057,00 29,36 2014 3.387.505,00 11,03 2015 4.326.976,00 27,73 Rata-rata 16,97 Sumber: Bank Indonesia Cabang Jambi.
Tabel  2  diatas  dapat  dilihat,  penyaluran  kredit  perbankan  menunjukan fluktuasi  setiap  tahun.  Peningkatan  penyaluran  kredit  paling  tinggi  terjadi  pada tahun  2013  atau  tumbuh  sebesar  56,07%  dan  yang  paling  rendah  adalah  terjadi pada awal tahun 2012 terjadi penurunan kredit sebesar 24,80%.

## Pertumbuhan Tenaga Kerja Sektor Industri di Provinsi Jambi
Pertumbuhan  tenaga  kerja  sektor  industri  di  Provinsi  Jambi  pada  periode 2006-2015  mengalami  pertumbuhan  yang  positif  setiap  tahun  dengan  rata-rata tumbuh 6,15 persen. Data penyerapan tenaga kerja pada sektor industri di Provinsi Jambi tahun 2006-2015 dapat dilihat pada Tabel 3 berikut:
Tabel 3 Pertumbuhan Penyerapan Tenaga Kerja Sektor Industri di Provinsi Jambi Tahun 2006-2015 Tahun  Tenaga Kerja (jiwa) Pertumbuhan (%) 2006 65.530 - 2007 67.181 2,52 2008 68.766 2,36 2009 71.264 3,63 2010 74.684 4,80 2011 83.766 12,16 2012 95.977 14,58 2013 101.923 6,20 2014 105.999 4,00 2015 111.390 5,09 Rata-rata 6,15
Sumber: Badan Pusat Statistik Provinsi Jamb.
Pertumbuhan  terbesar  terjadi  pada  tahun  2012  yang  mencapai  14,58 persen.  Sementara  pertumbuhan  terkecil  terjadi  pada  tahun  2008  yang  tumbuh hanya sebesar 2,36 persen.
Analisis  Pengaruh  Kredit  Perbankan  Sektor  Industri  Terhadap  Penyerapan Tenaga Kerja Sektor Industri di Provinsi Jambi Periode 2006-2015
Usaha  mencapai  tujuan  pembangunan  khususnya  pembangunan  bidang ekonomi, perbankan memegang peranan yang sangat penting menjadi suatu badan yang dapat menunjang pembiayaan dalam melaksanakan kegiatan pembangunan. Salah  satunya  adalah  sector  industri.  Pembangunan  pada  sektor  industri merupakan  langkah  untuk  meningkatkan  kesejahteraan  rakyat  dalam  arti  tingkat hidup yang lebih maju. Industrialisasi memiliki peran strategis untuk mendukung pertumbuhan  ekonomi  secara  berkelanjutan,  perluasan  lapangan  usaha  dan
perluasan  kesempatan  kerja  sebagai  langkah  agar  terpenuhinya  tujuan  nasional yaitu  kemakmuran  rakyat.  Model  persamaan  garis  regresi  linear  yang menunjukkan hubungan antara variabel kredit industri sebagai variabel bebas dan penyerapan tenaga kerja sektor industri di Provinsi Jambi sebagai variabel terikat. Dari  hasil  perhitungan  dengan  menggunakan  bantuan  program  SPSS  23  maka diperoleh hasil regresi linear sebagai berikut seperti pada Tabel 4 dibawah ini:
Tabel 4 Koefisien
Sumber: data olahan
Tabel 4 diatas maka didapat persamaan sebagai berikut : Y = 45.041,848 + 0,16X + ε t = 6,530 R = 0,918 R 2 = 0,842
Persamaan diatas dapat dianalisis beberapa hal, diantara lain:
1. Bila  tanpa  kredit  perbankan  yang  disalurkan  pada  sektor  industri,  sektor industri mampu penyerapan tenaga kerja sebanyak 45.042 jiwa, sedangkan bila terjadi  penambahan  investasi  sektor  indsutri  sebanyak  1  miliar  rupiah,  maka terjadi penambahan orang bekerja pada sektor industri sebanyak 160 jiwa.
2. Koefisien  regresi  β  =  0,16  mengindikasi  besaran  penambahan  tingkat penyerapan  tenaga  kerja  sektor  industri  untuk  setiap  pertambahan  kredit perbankan sektor industri.

## Tabel 5
Anova
Sumber: data olahan
Dari perhitungan dengan menggunakan bantuan program SPSS diperoleh besarnya  nilai  Koefisien  Determinasi  (R 2 )  yaitu  sebesar  0,842.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  84,20  persen  dari  variabel  Y  dipengaruhi  oleh  variabel  X. Sedangkan  sisanya  15,80  persen  dipengaruhi  variabel  lain  di  luar  variabel penelitian.  Uji  t  bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  koefisien  regresi  signifikan atau  tidak.  Dari  tabel Coefficients  (a) nilai  t hitung =  6,530    T tabel =  1,860;  Maka, t hitung =  6,530  >  t tabel =  1,860  maka  Ho  ditolak  dan  Ha  diterima.  Berarti  variabel kredit  perbankan  sektor  industri  (X),  berpengaruh  nyata  terhadap  penyerapan tenaga kerja sektor industri (Y) pada tingkat kepercayaan 95%.

## SIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan, maka dapat disimpulkan bahwa:
1. Pada  periode  2006-2015,  pertumbuhan  ekonomi  sektor  industri  di  Provinsi Jambi rata-rata tumbuh 47,81 persen. Pertumbuhan penyaluran kredit industri di Provinsi Jambi sebesar 16,97 persen. Kemudian pertumbuhan tenaga kerja sektor industri di Provinsi Jambi tumbuh 6,15 persen.
2. Terdapat  hubungan  positif  dan  signifikan  antara  kredit  perbankan  sektor industri  terhadap  penyerapan  tenaga  kerja  sektor  industri  di  Provinsi  Jambi. Penyerapan  tenaga  kerja  sektor  industri  di  Provinsi  Jambi  dipengaruhi  oleh kredit perbankan sektor industri sebesar 84,2%.

## DAFTAR PUSTAKA
Adisetiawan,  R.,  2012,  Indikator  Keuangan  yang  Dapat  Memprediksi Kebangkrutan  suatu  Bank  dengan  Metode  Analisis  Diskriminan,  Jurnal Ilmiah Universitas Batanghari, 12(2): 44-51, Universitas Batanghari
Adrianto, Rizky. 2013. Analisis Faktor-Faktor  Yang Mempengaruhi Penyerapan Tenaga  Kerja  Pada  Industri  Kecil .  Jurnal  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis Universitas Brawijaya Malang.
Budisantoso, Totok. 2015. Bank dan Lembaga Keuangan Lain. Jakarta: Salemba Empat.
Ernita, Dewi dkk. 2013. Analisis Pertumbuhan Ekonomi, Investasi, dan Konsumsi di Indonesia . Jurnal Kajian Ekonomi. Vol.I. No.2 Habriyanto.  2011. Intermediasi  Perbankan  Syariah  pada  Bank  Syariah  Mandiri Cabang  Jambi. Jurnal  Kajian  Ekonomi  Islam  dan  Kemasyarakatan.  Vol.3. No.1. Hal.64
Hamdi,  Asep  Saepul  dan  E.Bahruddin.  2014.  Metode  Penelitian  Kuantitatif Aplikasi dalam Pendidikan. Yogyakarta : Deepublish
Hasibuan, Malayu. 2009. Dasar-Dasar  Perbankan .Jakarta: PT. Bumi Aksara. Kasmir. 2015. Bank dan Lembaga Keuangan Lainnya. Jakarta: PT. Rajagrafindo Persada.
Konadi,  Win.  2014. Analisis  Kredit  Investasi  Perbankan  Terhadap  Penyerapan Tenaga Kerja . Jurnal Kebangsaan. Vol.3. No.6. Kuncoro,  Mudrajad.  2013. Metode  Riset  untuk  Bisnis  dan  Ekonomi .  Jakarta: Penerbit Erlangga.
Suyatno, Thomas dkk. 2007. Kelembagaan Perbankan .Jakarta : Gramedia Pustaka Utama.