## Peningkatan  Literasi  Keuangan  Melalui  Efikasi  Diri  dan  Sosial Ekonomi Orang Tua
Windi Widiawati 1 , Khusaini Khusaini 2 * ,  Andi Yustira L. Wahab 3
1,2,3 Universitas Islam Syekh-Yusuf, Tangerang - Indonesia

## A B S T R A K
Kehidupan  sosial  dan  ekonomi  yang  semakin  kompleks  saat  ini membutuhkan pengetahuan dan keterampilan literasi keuangan yang baik bagi  semua  individu.  Penelitian  ini  menguji  pengaruh  efikasi  diri,  status sosial  ekonomi  orang  tua,  dan  pendidikan  keuangan  terhadap  literasi keuangan  mahasiswa.  Ukuran  sampel  sebesar  98  siswa  (10% sampling error ).  Teknik  pemilihan  sampel  dilakukan  secara  random  sederhana dengan kriteria tertentu.  Kami menggunakan model Regresi Logistik Biner.
Instrumen  penelitian  yang  didistribusikan  kepada  sampel  telah  diuji validitas dan reliabilitasnya. Distribusi kuesioner menggunakan google form melalui  grup-grup WhatsApp .  Hasil  penelitian  menemukan  bahwa mahasiswa  yang  memiliki  kemampuan  perencanaan  keuangan, pemahaman dasar ekonomi makro, pertimbangan dalam penggunaan uang, perilaku menabung dan investasi, merencanakan pensiun, dan menganalisis risiko  merupakan  karakateristik  mahasiswa  melek  keuangan.  Hasil pengujian menemukan bahwa efikasi diri dan status sosial ekonomi orang tua  mahasiswa  merupakan  faktor  penentu  untuk  meningkatkan  literasi keuangan. Sebaliknya, pendidikan keuangan tidak berpengaruh signifikan.
Hasil ini berimplikasi bahwa mahasiswa senantiasa mampu menutupi kelemahan dalam dirinya dengan kekuatan  dengan  pemahaman  dan  perubahan  perilaku  dalam  membuat  perencanaan  dan  keputusan keuangan. Sementara itu, keputusan-keputusan keuangan rasional dalam keluarga hendaknya diketahui oleh anaknya dan melibatkannya.

## A B S T R A C T
Todays ’ increasingly complex social and economic life requires good financial literacy knowledge and skills for  all  individuals.  This  study  examines  the  effect  of  self-efficacy,  socioeconomic  status,  and  financial education  on  student s’ financial  literacy.  The  sample  size  was  98  students  (10%  sampling  error).  The sample selection technique is simple random sampling with predetermined criteria. We utilized the Logistic Binary Regression model. Research instruments distributed to samples have been tested for validity and reliability. Distribution of questionnaires utilizing google form through WhatsApp groups. The study found that students who had financial planning skills, basic understanding of macroeconomics, considerations in the  use  of  money,  saving  and  investment  behavior,  planning  retirement,  and  analyzing  risk  are characteristics of financially literate students. The test results found that self-efficacy and socioeconomic status of student parents were significant determinants in improving financial literacy.  On the contrary, financial education had no significant effect. This result implies that students are always able to cover their own weaknesses with strengths by understanding and changing behavior in making financial planning and decisions.  Meanwhile,  rational  financial  decisions  in  the  family  should  be  known  by  their  children  and involve them.
* Corresponding author. E-mail : khusaini@unis.ac.id (Khusaini)

## A R T I C L E  I N F O
Article history: Received October 4, 2022 Received in revised form December 25, 2022 Accepted December 26, 2022 Available online December 31, 2022
Kata Kunci: Efikasi diri, keputusan keuangan, literasi keuangan, logit, sosial ekonomi.
Keywords: Financial literacy, logit, self- efficacy, student, socioeconomic.
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/

## 1. Pendahuluan
Salah satu keterampilan penting yang harus dimiliki seseorang dalam kehidupan sosial dan ekonomi yang semakin kompleks adalah literasi keuangan. U.S. Financial Literacy and Education Commission (2020) menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  dapat  menjadi  kunci  untuk  membuka  peluang  fondasi  dan memperkuat ekonomi yang tangguh dan kuat. Oleh karena itu, institusi pendidikan menjadi bagian penting dalam  mempersiapkannya.  Di  Indonesia,  pengetahuan  keterampilan  literasi  keuangan  masyarakat termasuk  kategori  rendah  karena  nilai Financial  Literacy  Index hanya  sebesar  38.03%  (Otoritas  Jasa Keuangan, 2019). Jika dibandingkan dengan negara Malaysia, Singapura, Thailand, dan Vietnam, tingkat literasi keuangan masih lebih rendah keuangan mengalami peningkatan pada beberapa tahun belakangan ini. Hasil studi empiris di berbagai negara juga menunjukkan kondisi yang lebih baik  (Sarpong-Danquah et al., 2018) dibandingkan dengan Indonesia.
Karakteristik individu dengan tingkat melek keuangan yang baik adalah individu memiliki tanggung jawab dan kemandirian keuangan, kemampuan mengontrol keuangannya, memiliki sikap dan kepercayaan kepercayaan  diri,  terampil  dalam  membuat  keputusan  keuangan,  serta  mampu  mengakses  produk  dan layanan  keuangan  (Amagir  et  al.,  2020;  Lusardi,  2019;  Son  &  Park,  2019).  Disamping  itu,  karakteristik individu yang memiliki kemampuan pemahaman dasar ekonomi, perencanaan keuangan, kredit, investasi dan tabungan, inflasi, risiko keuangan, serta  pengambilan pengambilan keputusan  (Amagir et al.,  2020; Chen & P. Volpe, 1998; Irhamy & Cipta, 2021; Khusaini et al., 2022; Organisation for Economic Co-operation and  Development,  2020).  Dengan  kepemilikan  karakteristik  tersebut,  maka  individu  akan  mampu mengelola  keuangannya  guna  mewujudkan  kesejahteraan  hidupnya  (Askar  et  al.,  2020).  Dalam  lingkup yang lebih luas, masyarakat memiliki tingkat literasi keuangan yang baik berdampak pada perekonomian negara (Oseifuah et al., 2018).
Sebaliknya, salah satu penyebab kurangnya kinerja perekonomian kurang optimal adalah rendahnya tingkat  melek  keuangan  (Otoritas  Jasa  Keuangan,  2017)  dan  masyarakat  cenderung  hidup  berperilaku konsumtif, bahkan kesulitan keuangan. Kesulitan keuangan terjadi karena timbulnya pengeluaran secara terus  menerus  sehingga  tidak  dapat  lagi  terhitung  jumlahnya  membuat  individu  tidak  mampu mengendalikan  keuangan  yang  mereka  miliki.  Hal  ini  akibat  dari  kesalahan  individu  dalam  mengambil memilih keputusan tentang keuangan (Arceo-Gómez & Villagómez, 2017). Peneliti lain oleh Lusardi et al. (2017) menemukan bahwa rendahnya literasi keuangan terbukti dapat mengganggu kapasitas seseorang dalam mengumpulkan kekayaan dan lebih tertuju pada penambahan hutang sehingga individu mengalami kesulitan dalam kehidupannya.
Literasi keuangan merupakan sebagai salah satu elemen kunci dari pengembangan pribadi tentang menggunakan sumber daya secara efisien dan efektif (Sarpong-Danquah et al., 2018). Selain itu, literasi keuangan didefinisikan sebagai pengetahuan utama setiap individu dengan tujuan menghindari kesulitan keuangan  (Yushita,  2017).  Terdapat  beberapa  faktor  penentu  kurangnya  tingkat  pengetahuan  literasi keuangan diantaranya adalah efikasi diri (Amagir et al., 2020; Bandura, 2010; Budiman & Marvina, 2021), status sosial ekonomi orang tua (Bumcrot et al., 2013; Garg & Singh, 2018; Khusaini et al., 2021; Lusardi & Mitchell, 2013; Mimura et al., 2015; Oseifuah et al., 2018), dan pendidikan keuangan(Amagir et al., 2018; Cole et al., 2009;  Jariwala, 2015;  Khusaini et al., 2022).  Pada penelitian ini,  penulis bermaksud  menguji pengaruh efikasi diri, status sosial ekonomi, pendidikan keuangan, dan variabel kontrol terhadap melek keuangan.  Mengingat,  peneliti  sebelumnya  masih  melakukan  pengujian  secara  terpisah  sehingga  perlu dilakukan penelitian lebih lanjut.
Bandura  (2010)  berpendapat  bahwa  efikasi  diri  merupakan  kemampuan  individu  dalam  menilai tindakannya pada saat menghadapi situasi dan kondisi yang prospektif. Oleh karena itu, penting melihat keterkaitan  antara  efikasi  diri  dengan  melek  keuangan.  Hal  ini  seperti  dikemukakan  oleh  Ishtiaq  et  al. (2019)  bahwa  literasi  keuangan  terkait  dengan  keputusan  keuangan  yang  terkontrol  secara  subyektif. Keterampilan dan kompetensi seseorang dapat dikembangkan melalui efikasi diri yang mencakup pilihan emosional  sehingga  memperluas  tindakan  dan  mental  yang  baik.  Bandura  (2010)  juga  menyatakan keterkaitan  kepercayaan  diri  atau  kemajuan  diri  seseorang  dengan  kemampuan  yang  mereka  miliki mempunyai  tujuan  untuk  mempengaruhi  kehidupan  yang  mereka  jalani.  Adanya  pengalaman  dalam menemukan solusi dari suatu masalah dapat menumbuhkan efikasi diri yang kita miliki. Tingkat efikasi diri yang rendah dapat menyebabkan kesulitan dalam mengelola keuangan mereka. Self-efficacy yaitu bentuk keyakinan individu atas kemampuan yang ia miliki dalam mengatur keuangan dengan jelas dan baik agar mampu mencapai tujuan keuangannya (Cholid, 2021).
Studi  empiris  menunjukkan  bahwa  peran  individu  (seperti  efikasi  diri)  dan  sosial  dapat meningkatkan  literasi  keuangan  (Demirhan  et  al.,  2019;  Farrell  et  al.,  2016;  Goyal  &  Kumar,  2021; Muizzudidin  et  al.,  2017;  Skagerlund  et  al.,  2018).  Hasil  tersebut  juga  dapat  dinyatakan  bahwa meningkatnya keyakinan  individu dan kemampuan kontrol diri dapat membantu  terhadap peningkatan
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
melek  keuangan,  karena  individu  akan  memanfaatkan  fungsi  subyektif  dirinya  dalam  pengambilan keputusannya. Studi terbaru dilakukan oleh (Budiman & Marvina, 2021) menemukan bahwa efikasi diri juga berkorelasi signifikan dengan literasi keuangan. Peneliti lain juga menemukan hasil yang sama, yakni dengan menggunakan model persamaan struktural, menyatakan bahwa literasi keuangan secara statistik sangat  signifikan  dengan  kemandirian  keuangan,  yang  pada  akhirnya  memiliki  peran  penting  dalam memprediksi  perilaku  keuangan  (Farrell  et  al.,  2016;  Shim  et  al.,  2009)  dan  inklusi,  pengelolaan,  dan kesejahteraan keuangan (Adyni & Kurniasari, 2021; Pradinaningsih & Wafiroh, 2022; Vosloo et al., 2014). Temuan penelitian dengan pendekatan yang berbeda bahwa efikasi diri memediasi literasi keuangan dan sikap  terhadap  perilaku  keuangan  (Wasita  et  al.,  2022),  sementara  (Pradinaningsih  &  Wafiroh,  2022) menemukan  sebaliknya.  Hasil  penelitian  berbeda  juga  ditemukan  bahwa  efikasi  diri  tidak  berkorelasi dengan kemampuan pengelolaan keuangan individu (Pramedi & Haryono, 2021).  Hasil penelitian tersebut menghasilkan  temuan  yang  berbeda  karena  pendekatan  analisis  dan  pengukuran  variabel  yang  juga berbeda.  Disamping  itu,  variabel  efikasi  diri  juga  digunakan  oleh  peneliti  sebelumnya  sebagai  variabel mediasi atau moderasi.
Kondisi sosial ekonomi orang tentu melekat pada anaknya baik berkaitan dengan pendapatan, jenis pekerjaan, tingkat pendidikan, status perkawinan, dan jumlah anggota dalam keluarga (Gerardi et al., 2010; Van Campenhout, 2015). Hasil studi empiris menunjukkan bahwa faktor  sosial ekonomi mempengaruhi tingkat  literasi  anak  muda  (Garg  &  Singh,  2018).  Perilaku  keuangan  individu  khususnya  remaja  sangat dipengaruhi  oleh  orang  tua.    Melalui  bimbingan  serta  pendekatan  komunikasi  dan  pemodelan  peran, sosialisasi  orang  tua  tentang  pengetahuan  keuangan  secara  signifikan  mempengaruhi  perilaku  anak (Bucciol & Veronesi, 2014). Selain itu, orang tua yang memiliki pendapatan lebih tinggi cenderung literasi keuangan  anaknya  juga  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  anak  dengan  orang  tua  yang  berpendapatan rendah  (Antoni  et  al.,  2020).    Menurut  riset  yang  dilakukan  oleh  (Ergün,  2018)  di  California  Selatan menyatakan bahwa informasi keuangan pribadi yang diperoleh dari orang tua berhubungan positif dengan tingkat literasi keuangan dan praktik keuangan. Tidak semua penelitian sebelumnya menunjukkan temuan yang  sama,  seperti  hasil  penelitian  (Lusardi  et  al.,  2017;  Xu  &  Zia,  2012)  menunjukan  bahwa  kondisi ekonomi  keluarga  seseorang  berdampak  negatif  terhadap  kinerja  literasi  keuangan  di  negara  Amerika Serikat.  Temuan  penelitian  sebelumnya  hubungan  antara  sosial  ekonomi  orang  tua  dengan  literasi keuangan terbukti masih inkonsisten, oleh karena itu diperlukan pengujian lebih lanjut dengan pendekatan yang berbeda.
Pemerintah telah berupaya untuk meningkatkan pengetahuan dan keterampilan literasi keuangan masyarakat melalui kerjasama dengan perguruan tinggi dengan memasukkan materi pembelajaran literasi keuangan  pada  kurikulum  dan/atau  kegiatan-kegiatan  kemahasiswaan  (Nusron  et  al.,  2021).  Peran perguruan tinggi yang lebih besar sangat dibutuhkan untuk meningkatkan pengetahuan dan pemahaman literasi  keuangan,  agar  mahasiswa  setelah  lulus  memiliki  keterampilan  dan  mahir  dalam  membuat perencanaan, pengelolaan, dan keputusan keuangan di masa yang akan datang. Lembaga pendidikan tinggi mempersiapkan mahasiswanya dalam memutuskan keuangan seumur hidup yang menjadikan mahasiswa tersebut  ikut  serta  secara  efektif  dalam  bisnis  untuk  mencapai  tujuannya  (U.S.  Financial  Literacy  and Education Commission, 2019). Berdasarkan penelitian empiris yang dilakukan para peneliti sebelumnya tentang financial literacy dengan fasilitas penelitian di perguruan tinggi (Brugiavini et al., 2020; Nusron et al.,  2021;  Shim  et  al.,  2009)  terdapat  beberapa  perbedaan  dalam  membuktikan  faktor  penetapan  yang menyebabkan literasi keuangan.  Peneliti lain juga menemukan bahwa pendidikan berkorelasi signifikan dengan  literasi  keuangan  (Amagir  et  al.,  2018;  Carpena  &  Zia,  2020;  Frisancho,  2020)  sehingga  dapat membentuk perilaku keuangan dalam jangka panjang (Wagner & Walstad, 2019). Tidak semua penelitian sebelumnya menghasilkan temuan yang sama, seperti temuan (Khusaini et al., 2022) menunjukkan bahwa literasi keuangan mahasiswa tidak dipengaruhi secara signifikan oleh pendidikan keuangan yang pernah ditempuh oleh mahasiswa, baik melalui pendidikan formal atau non formal atau kegiatan kemahasiswaan.
Berdasarkan penelusuran literatur sebelumnya  menunjukkan bahwa hubungan antara efikasi diri dan  sosial  ekonomi  orang  tua  menunjukkan  hasil  yang  konsisten.  Hadirnya  penelitian  ini  dapat meningkatkan  konsistensi  temuan  penelitian  sehingga  menguatkan  hubungan  antar  variabel  tersebut. Penulis  juga  berpendapat  bahwa  umumnya  penelitian  sebelumnya  menggunakan  analisis  deskriptif, korelasi  linier  berganda,  regresi  linier  berganda,  dan  analisis  jalur.  Model  analisis  tersebut  lebih menghasilkan  pola  hubungan  yang  deterministik  dalam  satu  satuan  waktu.  Oleh  karena  itu,  penulis mengusulkan  analisis  model  probabilitas  yang  masih  sedikit  untuk  menghasil  pola  hubungan  non determistik (probabilitas), yaitu model analisis Binary Logit Regression . Hasil temuan penelitian ini dapat melengkapi  penelitian  sebelumya  dengan  pendekatan  yang  berbeda.  Disamping  itu,  penulis  menguji pengaruh efikasi diri, status sosial ekonomi, pendidikan keuangan, dan variabel kontrol terhadap literasi keuangan  dalam  satu  model  persamaan,  karena  umumnya  peneliti  sebelumnya  melakukannya  secara terpisah.  Penulis  mengusulkan  gabungan  ketiga  variabel  tersebut  dan  variabel  kontrol  dalam
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
mempengaruhi literasi keuangan (sebagai variabel terikat), khususnya mahasiswa universitas. Penulisan artikel  ini  dapat  memberikan  kontribusi  penambahan  literatur  ekonomi,  khususnya  literasi  keuangan. Adapun  kontribusi  empiris  penelitian  ini  adalah  keterlibatan  perguruan  tinggi  dalam  mempersiapkan generasi  muda  yang  melek  keuangan,  sehingga  mampu  melakukan  pengelolaan  keuangan  pengambilan keputusan secara tepat.

## 2. Metode
Penulis menggunakan penelitian kuantitatif berupa cross-sectional survey untuk menguji hubungan antara  efikasi  diri,  status  sosial  ekonomi,  pendidikan  keuangan  dengan  literasi  keuangan  mahasiswa Universitas Islam Syekh-Yusuf. Populasi pada penelitian ini yaitu mahasiswa tingkat 4 yang terdaftar dan aktif  pada  forlap  Dikti  tahun  akademik  2020/2021.  Adapun  jumlah  mahasiswa  tersebut  adalah  5.704 mahasiswa.  Penulis  memilih  mahasiswa  tersebut  karena  telah  mengikuti  mata  kuliah/ short course /seminar/pelatihan  keuangan,  mahasiswa  tingkat  akhir,  siap  menghadapi  dunia  kerja,  dan berkompetisi  di  masyarakat  untuk  meraih  kesuksesan.  Penetepan  kriteria  tersebut  bertujuan  untuk memperoleh  gambaran  respon  partisipan  yang  mendeketi  kondisi  yang  sebenarnya,  khusus  mahasiswa yang telah mengikuti pendidikan keuangan. Ukuran sampel sebanyak 97 (formula Slovin, error sampling = 10%) kuesioner lengkap dari partisipan yang telah mengembalikan dan menjawab kuesioner secara online ( google form ). Penetapan sampling error sebesar 10% mengakibatkan ukuran sampel yang diperoleh lebih sedikit dan memudahkan peneliti dalam pengolahan data. Namun, hal ini dapat menghadirkan kelemahan dalam melakukan generalasiasi hasil penelitian, karena representasi populasi menjadi berkurang meskipun secara statistik dibenarkan.
Penulis telah melakukan penyortiran terhadap kuesioner yang terjawab sebanyak 115  partisipan, sehingga ukuran sampel yang memenuhi kelengkapan sebanyak 98. Namun kuesioner tersebut terdapat banyak  jawaban  yang  nampak  asal-asalan,  tidak  lengkap,  dan  terlambat  mengembalikannya.  Dalam penelitian ini, kami menggunakan indikator pengetahuan atau pemahaman dasar ekonomi, pengetahuan umum  keuangan,  tabungan  dan  investasi,  kredit  dan  risiko  keuangan  sebagai  ukuran  variabel  literasi keuangan (Yushita, 2017; Lusardi, 2019; OECD, 2018; Khusaini, 2022). Untuk menentukan variabel respon literasi keuangan, penulis  menetapkan jika skor literasi keuangan >= rata- rata bernilai “1” (tinggi), dan dibawah skor rata- rata bernilai “0” (rendah). Sedangkan variabel bebas utama adalah efikasi diri dengan indikator aspek perilaku  keuangan yang meliputi kekurangan diri, pantang menyerah,  dan kemampuan mengatur keuangan (Farrel et al, 2016). Tingkat pendidikan orang tua, pendapatan, kepemilikan aset, dan profesi orang tua sebagai indikator variabel status sosial ekonomi (Sui & Niu, 2018). Pengalaman mengikuti pendidikan  keuangan  sebagai  indikator  variabel  pendidikan  keuangan.  Pengukuran  variabel  dengan variabel dummy yaitu jika pernah mengikuti pendidikan keuangan = 1, lainnya = 0 (Wagner & Wastald, 2019; Khusaini, 2022). Skala Likert dengan interval 1 – 5 [Sangat Tidak Setuju – Sangat Setuju] digunakan untuk mengukur variabel literasi keuangan, efikasi diri, dan status sosial ekonomi.
Terkait dengan instrumen penelitian, kami juga melakukan pengujian  terlebih dahulu baik secara internal maupun external. Pengujian instrumen secara eksternal adalah menanyakan kepada peneliti ahli di  Universitas  Islam  Syekh-Yusuf.  Sedangkan  pengujian  secara  internal  adalah  validitas  dan  reliabilitas kepada 50 mahasiswa non sampel. Adapun hasil validasi instrumen adalah sebagai berikut:
Tabel 1. Hasil Validasi Instrumen Variabel Valid Invalid Alpah-Crobach Simpulan Literasi Keuangan 21 0 0.750 Reliabel Efikasi Diri 4 0 0.838 Reliabel Status Sosial Ekonomi 9 0 0.715 Reliabel Pendidikan Keuangan 1 0 1.000 Reliabel Jumlah item 35
Hasil validasi instrumen menunjukkan bahwa semua variabel yang digunakan telah  valid  dengan tingkat signifikansi 5% (lihat tabel 1). Sementara itu, hasil pengujian keajegan atau relibilitas instrumen dengan  Alpha-Cronbach  memperoleh  nilai  nilai  antara  0.715 – 1.000  >  0.600,  sehingga  semua  variabel penelitian adalah reliabel.
Untuk  menguji  pengaruh  variabel  efikasi  diri,  status  sosial  ekonomi  orang  tua,  dan  pendidikan keuangan terhadap literasi keuangan, kami menggunakan teknik analisis regresi binary logit atau disebut model  probabilitas  distribusi  logistik.  Model  ini  bertujuan  untuk  memprediksi  kemungkinan  terjadinya perubahan  variabel  terikatnya  (Ghozali,  2016).  Model  distribusi  kimulatif  atau  (CDF  = cummulative
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
distribution function ) memastikan bahwa n ilai kemungkinan/probabilitas berada pada “0” dan “1”. Respon dari variabel terikatnya adalah dikotomis, yaitu "0" dan "1" terpenuhi. Gagasan utama di balik regresi binary logit adalah model ini dapat memberikan berbagai perhitungan probabilitas dalam bentuk rasio peluang. binary logit atau disebut odds ratio . Variabel literasi keuangan  ( FL ) diukur dengan variabel binary yaitu bernilai “0” dan “1”. Jika dalam literasi keuangan diatas rata -rata maka bernilai 1 dan yang lainnya 0. Untuk itu, model estimasi yang digunakan adalah:
𝐹𝐿 = 𝐿𝑛 [ 𝑝 1−𝑝 ] = 𝛽 𝑜 + 𝛽 1 𝑆𝐸 + 𝛽 2 𝑆𝐸𝑆 + 𝛽 3 𝐹𝐸 + 𝛽 𝑗 𝑋 𝑗 + 𝜀 (1)
dimana FL = minat berwirausaha, 𝛽 𝑖 : Koefisien regresi logit, 𝛽 0 = Konstanta, Log (FL) = probabilitas literasi keuangan, SE = efikasi diri, SES = status sosial ekonomi, FE = pendidikan keuangan, j = 4, 5, 6, 7, X = variabel kontrol (usia= AGE , jarak= D , jumlah anggota keluarga= FM , etnis= ET , dan wilayah= R ), dan 𝜀 : error term . Selanjutnya,  penulis  melakukan  pengujian  model  terlebih  dahulu  sebelum  melakukan  analisis hasil.  Pengujian  asumsi  klasik  dari  model  regresi  logistik  biner  adalah  uji  normalitas  residual  dan multikolinieritas. Sedangkan uji goodness of fit adalah uji Hosmer-Lemeshow, uji Omnibus, dan classification plot .    adalah  persyaratan  dan  asumsi  klasik  yang  meliputi  uji  normalitas  dan  uji  multikolinieritas. Sedangkan uji model analisis uji Hosmer-Lemeshow, uji Omnibus,  uji classification  plot , dan R 2 . Adapun pengujian hubungan antar variabel secara parsial menggunakan uji Wald .

## 3. Hasil dan pembahasan
Sampel  atau  partisipan  penelitian  ini  memiliki  karakteristik  menurut  standar  tertentu.  Tujuan penyajian karakteristik sampel adalah untuk mengetahui gambaran secara umum tentang profil sampel yang  menjadi  subyek  penelitian.  Oleh  karena  itu,  penulis  menyajikan  karakteristik  sampel  berdasarkan jenis kelamin ( gender ), usia, jarak, dan fakultas. Untuk lebih jelasnya, karakteristik tersebut seperti terlihat pada tabel berikut:
Tabel 2. Karakteristik Sampel Karakteristik Indikator Jumlah Persentase Gender Perempuan 67 68.37% Laki-Laki 31 31.63% Usia < 18 tahun 2 2.04% 18 – 24 tahun 89 90.81% > 24 tahun 7 7.14% Jarak <3.5 km 36 36.73% 3.5 – 7.99 km 19 19.39% >=8 km 43 43.88% Fakultas FEB 10 10.20% FAI 18 18.37% FKIP 37 37.76% FH 7 7.14% FT 17 17.35% FISIP 9 9.18%
Tabel 2 menunjukkan bahwa partisipan mahasiswa yang berjenis kelamin perempuan adalah lebih banyak dibandingkan dengan laki-laki  yakni sebesar  68.37%.  Kondisi ini linier dengan  proporsi jumlah mahasiswa  di  Universitas  Islam  Syekh-Yusuf  yang  didominasi  oleh  mahasiswa  berjenis  kelamin perempuan. Dilihat dari aspek usia, sampel yang mendominasi adalah usia partisipan antara 18 – 24 tahun yang mencapai 90.81%. Karakteristik sampel lain adalah jarak rumah tinggal mahasiswa dengan kampus yang paling banyak adalah lebih dari sama dengan 8 km, artinya jarak tersebut cukup jauh, sehingga untuk mencapainya memerlukan alat transportasi baik umum maupun pribadi. Sedangkan jarak yang kurang dari 3.5  km  juga  cukup  banyak  yakni  mencapai  36.73%.  Sedangkan  karakteristik  sampel  yang  berasal  dari fakultas paling tinggi adalah mahasiswa Fakultas Keguruan dan Ilmu Pendidikan, yaitu 37.76%. Kondisi ini berbanding  terbalik  dengan  partisipan  dari  FEB  yakni  sebesar  10.20%.  Padahal  jumlah  mahasiswa  di Universitas Islam Syekh-Yusuf yang paling banyak adalah Fakultas Ekonomi dan Bisnis yang mencapai 30% dari total mahasiswa. Hal ini dapat dikatakan bahwa partisipasi mahasiswa dari FEB cenderung kurang.
Analisis  deskriptif  dirancang  untuk  menggambarkan  statistik  dari  setiap  variabel  yakni  variabel utama  literasi  keuangan,  efikasi  diri,  status  sosial  ekonomi,  pendidikan  keuangan,  dan  variabel  kontrol.
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Kriteria deskripsi statistik meliputi nilai mean , standard deviation , maximum , dan minimum . Berikut adalah tabel deskripsi statistik:
Tabel 3. Deskripsi Statistik Variabel Obs. Mean Std. Dev Max Min Literasi Keuangan ( FL ) 98 78.28 0.426 100 42 Efikasi Diri ( SE ) 98 13.22 1.982 15 9 Status Sosial Ekonomi ( SES ) 98 31.27 4.898 40 20 Pendidikan Keuangan ( FE ) 98 0.23 0.426 1 0 Gender ( G ) 98 0.68 0.467 1 0 Usia ( A ) 98 21.86 1.942 34 17 Etnis ( E ) 98 0.29 0.454 1 0 Jumlah Anggota Keluarga ( FM ) 98 2.55 1.437 7 1 Jarak ( D ) 98 0.44 0.482 1 0 Wilayah ( R ) 98 0.64 0.482 1 0
Nilai rata-rata [ M ] dan deviasi standar variabel [ SD ] literasi keuangan adalah [ M =78.28; SD =0.426]. Capaian  skor  literasi  keuangan  adalah  sebesar  78.28%  termasuk  kategori  literasi  keuangan  mahasiswa cukup tinggi. Variabel efikasi diri memiliki nilai rata-rata dan deviasi standar sebesar [ M =13.22; SD =1.982]. Hasil tersebut  dapat diartikan bahwa efikasi diri termasuk kategori  tinggi dengan  capaian skor sebesar 88.47%.  Variabel  status  sosial  ekonomi  menghasilkan  niai  rata-rata  dan  deviasi  standar  [ M =31.27; SD =4.898]. Hasil ini berarti bahwa status sosial ekonomi orang tua termasuk kategori sedang atau cukup dengan  capai  skor  78.18%.  Sementara  itu,  jumlah  mahasiswa  yang  pernah  memperoleh  pendidikan keuangan melalui mata kuliah atau seminar atau kursus singkat atau pelatihan sebesar 23% [ M =0.23]. Rat- rata  usia  sampel  adalah  21.86  tahun,  etnis  jawa  sebesar  29%,  rata-rata  anggota  dalam  satu  keluarga sebanyak 2.55, jarak antara rumah mahasiswa dengan kampus >= 8 km sebesar 44%, serta yang tinggal di Kota Tangerang sebesar 64%.
Sebelum  melakukan  analisis  lebih  lanjut,  penulis  menguji  asumsi  klasik  terlebih  terlebih  dahulu, yaitu  uji  normalitas  residual  dan  uji  multikolinieritas.  Uji  normalitas  residual  menggunakan  uji Kolmogorov-Smirnov.  Hasil  uji  Kolmogorov-Smirnov  menunjukkan  bahwa  nilai Asymp.Sig. (2- tailed )  = 0.200  >  0.05.  Ini  dapat  diartikan  bahwa  data  telah  berdistribusi  normal.  Selanjutnya.  penulis mengidentifikasi  gejala  atau  masalah  multikolinieritas  dengan  menggunakan  korelasi  Pearson.  Hasil pengujian menunjukkan bahwa hubungan antar variabel bebas menghasil koefisien korelasi r < 0.80. Hasil dapat disimpulkan bahwa dala model analisis regresi telah terbebas dari masalah multikolinieritas.
Selanjutnya, penulis menguji model regresi binary logit untuk memastikan bahwa model probabilitas ini  layak  digunakan  untuk  analisis  pengaruh  efikasi  diri,  status  sosial  ekonomi,  pendidikan  keuangan terhadap  literasi  keuangan  mahasiwa.  Uji  pertama  adalah  uji  Hosmer-Lemeshow  yang  bertujuan  untuk mengidentifikasi kesesuaian antara model yang digunakan dengan data yang digunakan penelitian. Barikut adalah tabel hasil uji Hosmer-Lemeshow:
Tabel 4. Uji Hosmer-Lemeshow Step Chi-Square df Sig. 1 2.992 8 0.935
Nilai  Chi-Square  hasil  pengujian  sebesar  2.992  dengan  derajat  kebebasan  ( df )  8,  serta  nilai signifikansi ( P -value) sebesar 0.935.  Ini dapat diartikan bahwa  terdapat kesesuaian antara data dengan model yang digunakan sehingga model tersebut dapat diterima. Tahap berikutnya adalah pengujian secara keseluruhan variabel bebas terhadap literasi keuangan menggunakan uji likelihood ratio ( LR ) dengan teknik uji Omnibus. Untuk lebih jelasnya, hasil pengujian seperti tabel berikut:
Tabel 5. Hasil Uji Omnibus Steps Chi-Square df Sig. Step 40.917 9 0.000 Block 40.917 9 0.000 Model 40.917 9 0.000
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Tabel 5 menjelaskan bahwa hasil pengujian menghasilkan nilai Chi-Square sebesar 52,747 dengan derajat kebebasan ( df ) = 9 dan nilai Sig. = 0.000 < 0.05, artinya bahwa keseluruhan variabel bebas yaitu efikasi  diri,  status  sosial  ekonomi,  pendidikan  keuangan,  dan  variabel  kontrol  berpengaruh  signifikan terhadap literasi keuangan. Sedangkan untuk mengetahui kontribusi keseluruhan variabel bebas terhadap terhadap literasi keuangan, maka penulis menyajikan koefisien determinasi pada model regresi binary logit yakni nilai Cox & Snell R 2 dan Nagelkerke R 2 . Berikut adalah tabel hasil perhitungan R 2 :
Tabel 6. Hasil Perhitungan Cox & Snell dan Nagelkerke R-Square
-2 Log Likelihood Cox & Snell R-Square Nagelkerke R-Square 94.776 0.341 0.455
Hasil prediksi keseluruhan variabel terhadap literasi keuangan dengan Nagelkerke R-Square = 0.455 > Cox & Snell R-Square = 0.341 (lihat Tabel 6) sehingga dapat dinyatakan bahwa variasi literasi keuangan dapat diprediksi dari variabel efikasi diri, status sosial ekonomi, pendidikan keuangan, dan variabel kontrol. Oleh  karena  itu,  persentase  variabel  bebas  yang  mempengaruhi  literasi  keuangan  dijelaskan  oleh  nilai Nagelkerke R-square sebesar 45.5% dan 54.5% dijelaskan oleh variabel lain yang tidak dimasukkan dalam model.  Karena  pada  model  regresi  logistik  tidak  dapat  menghitung  koefisien  determinasi,  maka ketepatan/keakuratan  prediksi  model  dapat  menggunakan classification  plot .  Adapun  hasil  perhitungan classification plot dapat terlihat pada tabel berikut:
Tabel 7. Classification Plot
Observasi Prediksi Literasi Keuangan Persentase Rendah Tinggi Literasi Keuagan     Rendah 40 11 78.4 Tinggi 11 36 76.6 Keseluruhan (%) 77.6
Tabel 7 di atas menjelaskan bahwa model analisis yang dugunakan adalah cukup baik, karena mampu memprediksi kejadian sukses dengan benar sebesar 77.6% untuk kondisi yang terjadi. Hasil ini juga dapat diartikan  bahwa  dari  98  observasi  terdapat  76  observasi  yang  tepat  dalam  pengklasifikasian  literasi keuangan oleh model regresi logistik.
Penulis juga menguji pengarung masing-masing variabel bebas terhadap literasi keuangan dengan model regresi logit biner menggunakan uji Wald. Dibawah ini adalah tabel hasil pengujiannya:
Tabel 8. Hasil Regresi Logistik Biner Variabel Koefisien Kesalahan Standar Wald df Sig Efek Marjinal Efikasi Diri 0.186 0.064 8.291 1 0.004 1.204 Status Sosial Ekonomi 0.582 0.171 11.567 1 0.001 1.789 Pendidikan Keuangan 0.200 0.628 0.101 1 0.751 1.221 Gender -0.114 0.575 0.039 1 0.843 0.893 Usia -0.046 0.137 0.114 1 0.735 0.955 Etnis -0.349 0.570 0.375 1 0.540 0.705 Jumlah Anggota Keluarga 0.229 0.210 1.188 1 0.276 1.257 Jarak 0.788 0.585 1.817 1 0.178 2.199 Wilayah 0.788 0.623 3.750 1 0.053 0.299 Konstanta -12.744 3.915 10.599 1 0.001 0.000
Hasil  pengujian  menggunakan  regresi  binary  logit  menghasilkan  nilai  koefisien  efikasi  diri  ( SE ) sebesar 0.186 dan signifikan 1%. Hasil ini dapat dinyatakan bahwa peningkatan efikasi diri memebrikan dampak  signifikan  pada  peningkatan  literasi  keuangan  mahasiswa,  dengan  asumsi ceteris  paribus (lihat Tabel 8). Tingkat probabilitas pengaruh efikasi diri terhadap literasi keuangan adalah 1.204 kali lebih besar pada setiap 1 satuan peningkatan efikasi diri. Nilai koefisien status sosial ekonomi ( SES ) sebesar 0.582 dan signifikan  1%,  artinya  setiap  peningkatan  status  sosial  ekonomi  sebesar  satu  satuan,  maka  ada kecenderungan  literasin  keuangan  mahasiswa  meningkat,  dengan  asumsi ceteris  paribus .  Tingkat
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
probabilitas pengaruh status sosial ekonomi orang sebesar 1.789 kali lebih besar terhadap peningkatan literasi  keuangan  mahasiswa.  Sementara  itu,  nilai  koefisien  pendidikan  keuangan  ( FE )  sebesar  0.200, namun  secara  statistik  tidak  signifikan,  artinya  pendidikan  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap peningkatan literasi keuangan mahasiswa, dengan asumsi ceteris paribus . Adapun variabel kontrol yang berpengaruh signifikan adalah wilayah ( R ), sedangkan variabel gender ( G ), usia ( A ), etnis ( E ), dan jumlah anggota keluarga ( FM ) tidak berpengaruh signifikan. Dalam penelitian ini, hasil pengujian menemukan bahwa efikasi diri ( self-efficay ) ditemukan memilik dampak yang signifikan terhadap literasi keuangan.  Hasil ini dapat dimaknai bahwa mahasiswa  dengan efikasi diri yang baik cenderung mengakui kelemahan yang ada dalam dirinya, namun pada sisi yang lain mahaiswa berupaya untuk menyelesaikan semua beban atau tugas-tugas  nya, bahkan tidak menggapnya sebagai beban hidupnya sehingga tingkat literasi keuangannya lebih baik. Sikap pantang menyerah yang ada dalam dirinya dapat membantunya dalam memahami pengelolaan keuangan dengan baik. Mahasiswa yang  demikian  cenderung  memiliki  efikasi  diri  yang  baik  dibandingkan  dengan  mahasiswa  lainnya, sehingga kemungkinan peningkatan literasi keuangannya lebih besar. Dengan demikian, mahasiswa tidak saja    mampu  menyusun    perencanaan  keuangan  dimasa  yang  akan  datang,  tetapi  dapat  memanfaatkan uangnya dengan memperhitungkan resiko yang terjadi. Mahasiswa cenderung dapat memilih keputusan antara menyimpang uang dalam bentuk tabungan atau investasi.
Temuan penelitian ini bersesuaian dengan temuan penelitian sebelumnya oleh (Farrell et al., 2016) yang  telah  membuktikan  bahwa  peningkatan  literasi  keuangan  dapat  ditingkatkan  melalui  peningkatan efikasi diri. Temuan penelitian yang sama juga menyimpulkan bahwa efikasi diri memiliki korelasi yang signifikan dengan literasi keuangan (Amagir et al., 2020; Skagerlund et al., 2018) namun tidak bersesuaian dengan  (Pramedi  &  Haryono,  2021).  Konsistensi  temuan  penelitian  terbaru  juga  ditunjukkan  oleh (Budiman & Marvina, 2021) yang membuktikan pengaruh kedua efikasi diri terhadap literasi keuangan. Dengan demikian, temuan penelitian ini dibandingkan dengan temuan sebelumnya adalah konsisten dan saling melengkapi sehingga meskipun dengan model dan pengukuran yang berbeda.
Peneliti  juga  dapat  membuktikan  bahwa  variabel  status  sosial  ekonomi  juga  menjadi  prediktor signifikan dalam meningkatkan literasi keuangan mahasiswa, meskipun tingkat probabilitas pengaruhnya lebih rendah dibandingkan dengan efikasi diri. Hasil ini menggambarkan bahwa mahasiswa dari keluarga berkecukupan dan berpendidikan kemungkinan literasi keuangannya meningkat lebih besar dibandingkan dengan keluarga dengan pendapatan dan tingkat pendidikan yang lebih rendah. Mahasiswa dengan status sosial  ekonomi  yang  lebih  tinggi  ditunjukkan  oleh  tingkat  pendapatan  orang  tuanya  yang  lebih  besar, tingkat  pendidikannya  lebih  tinggi,  kekayaannya  lebih  banyak,  jabatan  yang  diampu  orang  tua  di masyarakat maupun di tempat kerja.
Penelitian  ini  juga  mengkonfirmasi  hasil  temuan  sebelumnya  yang  menyimpulkan  bahwa  status sosial ekonomi menjadi penentu signifikan terhadap peningkatan literasi keuangan (Khusaini et al., 2021; Lusardi,  2019;  Suherman  et  al.,  2020).  Temuan  tersebut  mengindikasikan  bahwa  perilaku  keuangan individu, khususnya remaja (mahasiswa), sangat dipengaruhi oleh orang tuanya. Akses informasi dari orang tua  tentang  keuangan  memiliki  dampak  besar  pada  perilaku  anak-anak  melalui  arahan  dan  bimbingan, komunikasi  yang  intensif,  dan  keteladanan  orang  tua,  bahkan  dalam  membuat  keputusan  keuangan, keterlibatan anak menjadi hal sangat urgen. Sebaliknya, temuan ini tidak bersesuaian dengan penelitian bahwa  latar  belakang  sosial  ekonomi  keluarga  tidak  berkorelasi  signifikan  dengan  literasi  keuangan (Lusardi  et  al.,  2017;  Xu  &  Zia,  2012).  Artinya  keadaan  sosial  ekonomi  keluarga  tidak  menjadi  jaminan bahwa  anaknya  memiliki  tingkat  literasi  keuangan  yang  lebih  baik.  Anaknya  berusaha  untuk  melek keuangan dengan caranya sendiri dan bergantung pada kemauan dan kompetensi yang dimilikinya.
Hasil pengujian pengaruh  pendidikan keuangan terhadap literasi keuangan adalah  tidak terbukti. Dengan  kata  lain,  bahwa  kemungkinan  peningkatan  literasi  keuangan  mahasiswa  tidak  ditentukan  oleh pengalaman  pendidikan  keuangan  yang  diperoleh  mahasiswa  melalui  pembelajaran  keuangan (perkuliahan)  di  kelas,  keterlibatan  dalam  kegiatan  seminar  keuangan,  kursus  singkat,  dan  sebagainya. Padahal hasil akhir pendidikan keuangan adalah kesejahteraan keuangan yang berkelanjutan bagi individu sehingga  mampu  memenuhi  kewajibannya  saat  ini  dan  memperoleh  rasa  aman  dari  masa  depan keuangannya,  serta  tepat  dalam  menentukan  pilhan  yang  memungkinkan  terpenuhi  utilitasnya  (U.S. Financial Literacy and Education Commission, 2020). Temuan penelitian tidak konsisten dengan temuan penelitian belumnya, yaitu pendidikan keuangan menjadi prediktor signifikan dalam meningkatkan literasi keuangan mahasiswa/individu (Amagir et al., 2018; Carpena & Zia, 2020; Frisancho, 2020). Disisi lain, hasil ini konsisten dengan penelitian pendidikan keuangan tidak berkorelasi signifikan dengan literasi keuangan, meskipun dengan pendekatan yang berbeda (Khusaini et al., 2022). Padahal banyak penelitian sebelumnya yang  menyimpulkan  bahwa  ketidakberhasilan  dalam  membuktikan  hubungan  antar  variabel  tersebut disebabkan oleh pengukuran variabel pendidikan keuangan yang berbeda. Seperti telah dijelaskan pada bagian  metode  penelitian  sebelumnya  bahwa  variabel  ini  menggunakan  ukuran  variabel dummy .  Jenis
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
ukuran variabel ini terlihat sangat sederhana. Oleh karena itu, konstruk pembentukan variabel pendidikan keuangan menjadi lebih lemah dibandingkan dengan penelitian sebelumnya.
Dalam setiap penelitian tentu tidak lepas dari keterbatasan baik dalam penentuan variabel, teknik pengumpulan data, maupun model analisis yang digunakan. Keterbatasan penelitian ini diantaranya adalah penggunaan populasi yang hanya satu perguruan tinggi di Kota Tangerang. Akibatnya, wilayah generalisasi penelitian  menjadi  terbatas.  Disamping  itu,  penetapan sampling  error sebesar  10%  dapat  mengurangi ukuran  sampel  yang  digunakan  untuk  memperoleh  data.  Dampaknya,  tingkat  representasi  dari karakteristik  populasi  menjadi  kurang,  meskipun  secara  statistik  tidak  bertentangan.  Kelemahan berikutnya adalah ketergantungan data dari persepsi partisipan yang dituangkan dalam kuesioner online, sehingga  peneliti  mengalami  kesulitan  dalam  melakukan  kontrol,  khususnya  jika  peneliti  melakukan konfirmasi atas umpan balik yang diberikan.

## 4. Simpulan dan saran
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menguji  dampak  efikasi  diri,  status  sosial  ekonomi, pendidikan  keuangan,  dan  variabel  kontrol  terhadap  literasi  keuangan  mahasiswa  dengan  model probabilitas regresi logistik biner. Individu dengan literasi keuangan yang baik merujuk pada kemampuan dan keahlian dalam membuat perencanaan keuangan, pemahaman dasar ekonomi, pertimbangan dalam penggunaan uang, menabung dan investasi, perencanaan pensiun, serta kredit dan analisa risiko.  Penulis menemukan bahwa efikasi diri berkontribusi signifikan dalam peningkatan literasi keuangan. Dengan kata lain, peluang menaikkan literasi keuangan mahasiswa melalui peningkatan efikasi diri adalah lebih besar. Demikian  juga  kondisi  sosial  ekonomi  orang  tua  yang  menggunakan  ukuran  pendapatan,  tingkat pendidikan, profesi, dan kepemilikan kekayaan terbukti signifikan dalam peningkatan literasi keuangan mahasiswa.  Artinya  kondisi  sosial  ekonomi  orang  tua  juga  tercermin  pada  sosial  ekonomi  anaknya, sehingga kemungkinan memiliki tingkat melek keuangannya lebih tinggi dibandingkan dengan mahasiswa yang  kondisi  sosial  ekonominya  lebih  rendah.  Namun,  pengalaman  pendidikan  yang  diperoleh  oleh mahasiswa  melalui  pembelajaran  keuangan  di  kelas  atau  mengikuti  kursus  singkat  atau  seminar  tidak menjamin peluang literasi keuangan mahasiswa mengalami peningkatan.
Hasil  temuan  penelitian  ini  berkontribusi  pada  peningkatan  atau  penambahan  literatur  ekonomi, khususnya literasi keuangan. Peningkatan literasi keuangan mahasiswa dapat ditingkatkan melalui efikasi diri yang baik dan kondisi sosial ekonomi orang tua. Keterkaitan antar variabel tersebut telah manambah konsistensi hasil penelitian sebelumnya, sehingga menghasilkan hubungan antar variabel yang permanen. Implikasi  empiris  bagi  mahasiswa  adalah  mahasiswa  senantiasa  mampu  menutupi  kelemahan  dalam dirinya dengan kekuatan dalam pemahaman dan perubahan perilaku dalam membuat perencanaan dan keputusan keuangan. Bagi orang tua, keputusan-keputusan keuangan rasional yang terjadi dalam keluarga hendaknya diketahui oleh anaknya dan melibatkannya sehingga anak dapat belajar membuat perencanaan hingga membuat keputusan keuangan serta mempertanggung jawabkannya.
Implikasi penelitian yang akan datang, penulis memiliki keterbatasan dalam ukuran populasi yang hanya satu perguruan tinggi. Oleh karena itu, perluasan populasi perguruan tinggi di Kota Tangerang dapat dilakukan  oleh  peneliti  selanjutnya  sehingga  dapat  melengkapi  penelitian  ini.  Hal  ini  ditujukan  untuk perluasan  wilayah  generalisasi  temuan  penelitian.  Selanjutnya,  bagi  peneliti  yang  akan  datang  dapat menambahkan variabel baru  seperti  variabel teman sebaya ( peer group ) dan  pemanfaatan media sosial dalam upaya meningkatkan literasi keuangan.

## Daftar Rujukan
Adyni,  N.,  &  Kurniasari,  F.  (2021).  Pengaruh  Literasi  dan  Efikasi  Diri  terhadap  Inklusi  Keuangan  pada Penggunaan Layanan Pembayaran Digital Shopee Pay di Jabodetabek. DeReMa (Development Research of Management): Jurnal Manajemen , 16 (1), 128 – 140.
Amagir,  A.,  Groot,  W.,  Maassen  van  den  Brink,  H.,  &  Wilschut,  A.  (2018).  A  review  of  financial-literacy education programs for children and adolescents. Citizenship, Social and Economics Education , 17 (1), 56 – 80. https://doi.org/10.1177/2047173417719555
Amagir, A., Groot, W., van den Brink, H. M., & Wilschut, A. (2020). Financial literacy of high school students in  the  Netherlands:  knowledge,  attitudes,  self-efficacy,  and  behavior. International  Review  of Economics Education , 34 (May), 100185. https://doi.org/10.1016/j.iree.2020.100185
Antoni, X., Dlepu, A., & Notshe, N. (2020). A comparative study of financial literacy among undergraduate commerce and arts students: a case of a South African University. International Journal of Economics and Finance Studies , 12 (2), 563 – 580. https://doi.org/10.34109/ijefs.202012220
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Arceo-Gómez, E. O., & Villagómez, F. A. (2017). Financial Literacy Among Mexican High School Teenagers. International Review of Economics Education , 24 , 1 – 17. https://doi.org/10.1016/j.iree.2016.10.001 Askar,  M.  W.,  Quattara,  B.,  &  Zhang,  Y.-F.  (2020). Financial  Literacy  and  Poverty  Reduction:  the  Case  of Indonesia (No. 1097; ADBI Working Paper Series).
Bandura, A. (2010). Self-efficacy. In The Corsini Encyclopedia of Psychology . https://doi.org/10.1002/9780470479216.corpsy0836
Brugiavini,  A.,  Cavapozzi,  D.,  Padula,  M.,  &  Pettinicchi,  Y.  (2020).  On  the  effect  of  financial  education  on financial  literacy:  Evidence  from  a  sample  of  college  students. Journal  of  Pension  Economics  and Finance , 19 (3), 344 – 352. https://doi.org/10.1017/S1474747218000276
Bucciol, A., & Veronesi, M. (2014). Teaching children to save: What is the best strategy for lifetime savings?
Journal of Economic Psychology , 45 , 1 – 17. https://doi.org/10.1016/j.joep.2014.07.003
Budiman,  J.,  &  Marvina,  J.  (2021).  Analisa  Pengaruh  Financial  Attitude,  Financial  Behavior,  Financial Knowledge, Financial Anxiety dan Self-Efficacy terhadap Financial Literacy di Kota Batam. CoMBInES- Conference on Management … , 1 (1), 2099 – 2109.
Bumcrot, C., Lin, J., & Lusardi, A. (2013). The Geography of Financial Misconduct. Numeracy , 6 (2), 1 – 16. https://doi.org/10.5038/1936-4660.6.2.2
Carpena,  F.,  &  Zia,  B.  (2020).  The  causal  mechanism  of  financial  education:  Evidence  from  mediation analysis.
Journal of Economic Behavior and Organization , 177 , 143 – 184. https://doi.org/10.1016/j.jebo.2020.05.001
Chen,  H.  &,  &  P.  Volpe,  R.  (1998).  An  Analysis  of  Personal  Financial  Literacy  Among  College  Students. Financial Services Review , 7 (2), 107 – 128. https://doi.org/10.1016/S1057-0810(99)80006-7
Cholid, I. (2021). Pengaruh Faktor Demographi Terhadap Tingkat Literasi Keuangan Pada Karyawan PT.
PNM Cabang Palembang. Jurnal Media Ekonomi Dan Kewirausahaan , 1 (3), 1 – 17.
Cole, S., Sampson, T., & Zia, B. (2009). Financial Literacy, Financial Decisions, and the Demand for Financial Services: Evidence from India and Indonesia .
Demirhan, D., Babacan, Ö., Ardogan, A. R., & Tatarlar, C. D. (2019). Relationship between financial literacy and financial self-efficay: A research on university students. ICOAEF’18 IV. International Conference on Applied Economics and Finance , 501 – 515.
Ergün,  K.  (2018).  Financial  literacy  among  university  students:  A  study  in  eight  European  countries. International Journal of Consumer Studies , 42 (1), 2 – 15. https://doi.org/10.1111/ijcs.12408
Farrell, L., Fry, T. R. L., & Risse, L. (2016). The significance of financial self- efficacy in explaining women’s
personal
finance behaviour. Journal of Economic Psychology , 54 , 85 – 99. https://doi.org/10.1016/j.joep.2015.07.001
Frisancho,  V.  (2020).  The  impact  of  financial  education  for  youth. Economics  of  Education  Review , 78 (October 2018), 101918. https://doi.org/10.1016/j.econedurev.2019.101918
Garg, N., & Singh, S. (2018). Financial literacy among youth. International Journal of Social Economics , 45 (1), 173 – 186. https://doi.org/10.1108/IJSE-11-2016-0303
Gerardi,  K.,  Götte,  L.,  Meier,  S.,  Goette,  L.,  &  Meier,  S.  (2010). Evidence  from  a  Survey  Matched  to Administrative Data (No. 10; Working Paper Series). Ghozali,  I.  (2016). Aplikasi  Analisis  Multivariat  dengan  Prgram  IBM  SPSS  23 (P.  P.  Harto  (ed.);  Ketujuh). Universitas Diponegoro.
Goyal, K., & Kumar, S. (2021). Financial literacy: A systematic review and bibliometric analysis. International Journal of Consumer Studies , 45 (1), 80 – 105. https://doi.org/10.1111/ijcs.12605 Irhamy, E. D. H., & Cipta, W. (2021). Analisis Tingkat Literasi Keuangan SMK N 1 Singaraja dan SMA N 4 Singaraja. Ekuitas: Jurnal Pendidikan Ekonomi , 9 (1), 85. https://doi.org/10.23887/ekuitas.v9i1.27363 Ishtiaq, M., Imtiaz, A., Hussain, S., & Anum, R. (2019). Financial self- efficacy and women ’ s personal finance behaviour :  A  case  study  of  public  sector  banks  in  Pakistan. Pacific  Business  Review  International ,
11 (8), 96 – 117.
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
Jariwala, H. V. (2015). Analysis of Financial Literacy Level of Retail Individual Investors of Gujarat State and Its Effect on Investment Decision. Journal of Business and Finance Librarianship , 20 (September 2014), 133 – 158. https://doi.org/10.1080/08963568.2015.977727
Khusaini, K., Mardisentosa, B., Bastian, A. F., Taufik, R., & Widiawati, W. (2022). The Impact of Financial Education  and  Socioeconomic  Status  on  the  Undergraduate  Students’  Financial  Literacy. Media Ekonomi Dan Manajemen , 37 (1), 55 – 76. https://doi.org/10.24856/mem.v27i01.2385
Khusaini, Mutiah, & Ramdani, C. R. (2021). Vocational and senior high school differences in financial literacy.
3rd  International  Conference  on  Environmental  Geography  and  Geography  Education ,  1 – 14. https://doi.org/10.1088/1755-1315/747/1/012018
Lusardi, A. (2019). Financial literacy and the need for financial education: evidence and implications. Swiss Journal of Economics and Statistics , 155 (1), 1 – 8. https://doi.org/10.1186/s41937-019-0027-5
Lusardi, A., & Mitchell, O. S. (2013). The Economic Importance of Financial Literacy: Theory and Evidence. In NBER Working Paper Series (No. 18952; Working Paper).
Lusardi, A., Mtichell, O. S., & Curto, V. (2017). Financial Literacy and Financial Sophistication in the Older Population. J Pension Econ Financ , 13 (4), 347 – 366. https://doi.org/10.1016/j.physbeh.2017.03.040 Mimura,  Y.,  Koonce,  J.,  Plunkett,  S.  W.,  &  Pleskus,  L.  V.  O.-26.  (2015).  Financial  Information  Source,
Knowledge,  and  Practices  of  College  Students  from  Diverse  Backgrounds. Journal  of  Financial Counseling and Planning , 26 (1), 63 – 78. https://doi.org/10.1891/1052-3073.26.1.63
Muizzudidin,  Taufik,  Ghasarma,  R.,  Putri,  L.,  &  Adam,  M.  (2017).  Financial  Issues  Financial  Literacy; Strategies and Concepts in Understanding the Financial Planning With Self-Efficacy Theory and Goal Setting Theory of Motivation Approach. International Journal of Economics and Financial Issues , 7 (4), 182 – 188.
Nusron, L. A., Krismiatun, E. W., & Diansari, R. E. (2021). Pengaruh pembelajaran di perguruan tinggi dan pendidikan  keuangan  di  keluarga  terhadap  literasi  keuangan. Jurnal  Akmenika , 18 (1),  511 – 519. https://doi.org/10.31316/akmenika.v18i1.1464
Organisation  for  Economic  Co-operation  and  Development.  (2020). PISA  2018  Results  (Volume  IV):  Are Students Smart About Money? Vol. IV (M. Achiron (ed.)). OECD Publishing. https://doi.org/10.1787/48ebd1ba-en
Oseifuah, E., Gyekye, A., & Formadi, P. (2018). Financial literacy among undergraduate students: Empirical evidence from Ghana. Academy of Accounting and Financial Studies Journal , 22 (6), 1 – 17.
Otoritas Jasa Keuangan. (2017). Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia (Revisit 2017) .
Otoritas Jasa Keuangan. (2019). Siaran Pers Survei OJK 2019: Indeks Literasi Dan Inklusi Keuangan Meningkat (p. 1). Otoritas Jasa Keuangan.
Pradinaningsih,  N.  A.,  &  Wafiroh,  N.  L.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Sikap  Keuangan  dan  Self- Efficacy  terhadap  Pengelolaan  Keuangan  Ibu  Rumah  Tangga. E-Jurnal  Akuntansi , 32 (6),  1518. https://doi.org/10.24843/eja.2022.v32.i06.p10
Pramedi,  A.  D.,  &  Haryono,  N.  A.  (2021).  Pengaruh  Financial  Literacy,  Financial  Knowledge,  Financial Attitude, Income dan Financial Self Efficacy terhadap Financial Management Behavior Entrepreneur Lulusan Perguruan Tinggi di Surabaya. Jurnal Ilmu Manajemen , 9 (2), 572. https://doi.org/10.26740/jim.v9n2.p572-586
Sarpong-Danquah,  B.,  Gyimah,  P.,  Poku,  K.,  &  Osei-Poku,  B.  (2018).  Financial  Literacy  Assessment  on Tertiary Students in Sub-Saharan Africa: A Ghanaian Perspective. International Journal of Accounting and Financial Reporting , 8 (2), 76. https://doi.org/10.5296/ijafr.v8i2.12928
Shim, S., Xiao, J. J., Barber, B. L., & Lyons, A. C. (2009). Pathways to Life Success: A Conceptual Model of Financial Well-Being for Young Adults. Journal of Applied Developmental Psychology , 30 (6), 708 – 723. https://doi.org/10.1016/j.appdev.2009.02.003
Skagerlund, K., Lind, T., Strömbäck, C., Tinghög, G., & Västfjäll, D. (2018). Financial literacy and the role of numeracy –How individuals’ attitude and affinity with numbers influence financial literacy. Journal of Behavioral and Experimental Economics , 74 , 18 – 25. https://doi.org/10.1016/j.socec.2018.03.004 Son, J., & Park, J. (2019). Effects of financial education on sound personal finance in Korea: Conceptualization
This is an open access article distributed under the CC BY-NC 4.0 license -http://creativecommons.org/licenses/by-nc/4.0/
of  mediation  effects  of  financial  literacy  across  income  classes. International  Journal  of  Consumer Studies , 43 (1), 77 – 86. https://doi.org/10.1111/ijcs.12486
Suherman,  A.,  Wardani,  E.,  &  Lhusaini,  K.  (2020).  Analisis  Literasi  Keuangan  Mahasiswa  di  FKIP  UNIS
Tangerang. Jurnal Pendidikan Ekonomi , 13 (1), 18 – 29. https://doi.org/10.17977/um014v13i12020p018
U.S. Financial Literacy and Education Commission. (2019). Best practices for financial literacy and education at institutions of higher education:
U.S. Financial Literacy and Education Commission. (2020). National Strategy for Financial Literacy 2020 .
Van  Campenhout,  G.  (2015).  Revaluing  the  Role  of  Parents  as  Financial  Socialization  Agents  in  Youth Financial Literacy Programs. Journal of Consumer Affairs , 49 (1), 186 – 222. https://doi.org/10.1111/joca.12064
Vosloo, W., Fouche, J., & Barnard, J. (2014). The Relationship Between Financial Efficacy, Satisfaction With Remuneration  And  Personal  Financial  Well-Being. International  Business  &  Economics  Research Journal (IBER) , 13 (6), 1455. https://doi.org/10.19030/iber.v13i6.8934
Wagner,  J.,  &  Walstad,  W.  B.  (2019).  The  Effects  of  Financial  Education  on  Short-Term  and  Long-Term
Financial Behaviors. Journal of Consumer Affairs , 53 (1), 234 – 259. https://doi.org/10.1111/joca.12210
Wasita, P. A. A., Artaningrum, R. G., & Clarissa, S. V. (2022). Pengaruh Pengetahuan Keuangan Terhadap Perilaku Keuangan Dengan Sikap Keuangan Dan Self-Efficacy Sebagai Variabel Mediasi. JIMAT (Jurnal Ilmiah Mahasiswa
Akuntansi) Universitas Pendidikan Ganesha , 13 (01), 310 – 320. https://doi.org/10.23887/jimat.v13i01.43398
Xu, L., & Zia, B. (2012). Financial Literacy Around The World: An Overview of the Evidence  with Practical Suggestions for The Way Forward (No. 6107; Policy Research Working Paper).
Yushita,  A.  N.  (2017).  Pentingnya  Literasi  Keuangan  Bagi  Pengelolaan  Keuangan  Pribadi. Nominal, Barometer Riset Akuntansi Dan Manajemen , 6 (1). https://doi.org/10.21831/nominal.v6i1.14330