## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI FINANCE BEHAVIOR ANGKATAN KERJA DI JAKARTA
Claudia Rara Anggitha Program Studi Magister Manajemen Universitas Tarumanagara claudiararaanggitha@gmail.com
Masuk : 05-06-2020 , revisi : 26-06-2020 diterima untuk diterbitkan : 29-06-2020
Abstract: The  purpose  of  this  research  is  to  analyze  the  influence  of  Level  of  Education, Financial  Experience,  Financial  Attitude,  Financial  Knowledge  and  Locus  of  Control  on Financial  Behavior.  The  subjects  of  this  research  are  work  force  in  Jakarta.  Sample  was selected using convenience sampling method amounted to 100 respondents. Data processing techniques  using  structural  equation  modeling  what  helped  by  SmartPLS.3.0  program.  The result of this study reveals that Level of Education, Financial Experience, Financial Attitude and Financial Knowledge do affect significantly on Financial Behavior, while Locus of Control does not affect significantly on Financial Behavior.
Abstrak: Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menganalisis  adanya  pengaruh  Tingkat Pendidikan,  Pengalaman  Keuangan,  Sikap  Keuangan,  Pengetahuan  Keuangan  dan  Lokus Kendali terhadap Perilaku Keuangan. Subjek penelitian ini adalah angkatan kerja di Jakarta. Sampel dipilih menggunakan metode convenience sampling berjumlah 100 responden. Teknik pengolahan  data  menggunakan  pemodelan  persamaan  struktural  yang  dibantu  oleh  program SmartPLS.3.0.  Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  Tingkat  Pendidikan,  Pengalaman Keuangan, Sikap Keuangan, Pengetahuan Keuangan berpengaruh secara signifikan terhadap Perilaku Keuangan, sedangkan Lokus Kendali tidak berpengaruh signifikan terhadap Perilaku Keuangan.
Kata Kunci: Tingkat  Pendidikan,  Pengalaman  Keuangan,  Sikap  Keuangan,  Pengetahuan Keuangan, Lokus Kendali dan Perilaku Keuangan

## PENDAHULUAN
Perilaku  keuangan  dapat  dikaitkan  sebagai  suatu  bentuk  dari  tanggung  jawab  seorang individu  dalam  mengelola  keuangan  individu  tersebut  agar  kebutuhan  jangka  panjang  dan jangka  pendek  dapat  terpenuhi.  Perilaku  keuangan  yang  baik  membantu  masyarakat  untuk terhindar dari masalah keuangan dan dapat mencapai kesejahteraan dalam hidup. Seperti saat ini  ditengah  wabah  pandemi  COVID-19,  banyak  timbulnya  kasus-kasus  kesulitan  keuangan baik  rumah  tangga  maupun  perusahaan.  Pada  awalnya  bermula  dari  self-carrantine  yang memicu  penurunannya  konsumsi  masyarakat  terkecuali  bahan  pokok  dan  produk  kesehatan sehingga  hal  ini  mengakibatkan  turunnya  profit  perusahaan  dan  berlanjut  kepada  keputusan perusahaan untuk melakukan Pemutusan Hubungan Kerja (PHK) bagi beberapa karyawannya.
Akibatnya  sebagian  dari  masyarakat  Indonesia  mengalami  kesulitan  ekonomi,  hal  ini dibuktikan  oleh  survei  nasional  dari  Saiful  Mujani  Research  and  Consulting  (2020),  yang dimana  mengatakan  bahwa  Mayoritas  rakyat  Indonesia  (77%)  menyatakan  Covid  19  telah mengancam pemasukan atau penghasilan mereka. Lebih jauh lagi, sekitar 25% warga (atau 50 juta  warga  dewasa)  menyatakan  sudah  tidak  bisa  lagi  memenuhi  kebutuhan  pokok  tanpa pinjaman;  15%  warga  menyatakan  tabungan  yang  dimiliki  hanya  cukup  untuk  beberapa minggu; dan 15% warga menyatakan tabungan yang dimiliki hanya cukup untuk satu minggu. Berdasarkan  hasil  survei  tersebut,  dapat  dipahami  bahwa  sebenarnya  masyarakat  Indonesia memang tidak memiliki persiapan seperti memiliki tabungan yang memadai untuk menghadapi situasi yang terjadi saat ini.
Jika  ditinjau  dari  beberapa  survei  sebelumnya,  memang  banyak  dari  masyarakat Indonesia  yang  masih  memiliki  perilaku  keuangan  yang  buruk  seperti  membelanjakan kebutuhan jangka pendek tanpa mempertimbangkan kebutuhan jangka panjang. Seperti data dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) (Kompas, 2015) menyatakan bahwa di Indonesia Marginal Propensity  to  Save  (MPS)  mengalami  penurunan  dalam  waktu  3  tahun  terakhir,  sebaliknya Marginal Propensity to Consume (MPC) mengalami kenaikan. Masyarakat Indonesia memiliki kecenderungan konsumtif yang sangat tinggi sehingga dapat disimpulkan bahwa masyarakat Indonesia kurang bijak dalam mengalokasikan pendapatan mereka. Hal ini dapat ditunjukkan melalui  kurangnya  kegiatan  menabung,  investasi,  pengaturan  untuk  dana  darurat,  dan perencanaan dana untuk masa depan. Berdasarkan dari perumusan masalah diatas, maka tujuan dari  penelitian  ini  untuk  mengetahui  pengaruh  Tingkat  Pendidikan,  Pengalaman  Keuangan, Sikap  Keuangan,  Pengetahuan  Keuangan  dan  Lokus  Kendali  terhadap  Perilaku  Keuangan (Perilaku Keuangan) kelompok angkatan kerja di Jakarta.

## TINJAUAN PUSTAKA

## Theory of Reasoned Action
Menurut  Ajzen  dan  Fishbein  (1980)  dalam  Arifin  (2017)  bahwa  teori  ini  mengatakan bahwa adanya niat dipengaruhi oleh dua penentu dasar yaitu sikap ( attitude ) dan juga norma subjektif ( subjective norm). Oleh karena itu, ada atau tidaknya suatu niat ( intention ) seseorang individu untuk menentukkan dilakukan atau tidaknya suatu perilaku ( behavior ).

## Theory of Planned Behavior
Teori  Perilaku  Terencana  merupakan  pengembagan  dari  Teori  Perilaku  Beralasan, dimana  terdapat  satu  tambahan  penentu  dasar  yaitu  kontrol  perilaku  yang  dipersepsikan ( Perceived  Behavioral  Control )  Menurut  Ajzen  (1991:206),  Teori  perilaku  beralasan mengungkapkan bahwa Sikap terhadap perilaku ( Attitude Towards Behavior) , norma subyektif (Subjective  Norm) sehubungan  dengan  perilaku,  dan  kontrol  yang  dirasakan (Perceived Behavioral  Control) atas  perilaku  biasanya  ditemukan  untuk  memprediksi  niat  perilaku (Intention) dengan tingkat akurasi yang tinggi.

## Tingkat Pendidikan
Survei yang dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan (2017) menemukan bahwa individu yang memiliki tingkat pendidikan yang lebih tinggi cenderung memiliki preferensi terhadap produk dan layanan jasa keuangan yang lebih beragam, sehingga Individu tidak hanya memiliki pengertian  tentang  produk  dan  layanan  jasa  keuangan  pada  perbankan  hanya  sebatas  dari tabungan  saja,  melainkan  terdapat  deposit,  kredit,  mata  uang  asing,  dan  masih  banyak  lagi. Selain perbankan, individu  akan mengerti mengenai  produk dan layanan  jasa keuangan lain seperti  hal  nya  asuransi,  pensiun,  pengadaian,  saham,  obligasi  dan  lain-lain.  Hal  ini menyebabkan pilihan yang beragam membantu meningkatkan penghasilan mereka yang hanya sekedar penghasilan utama, fungsi lainnya lagi adalah sebagai bentuk spekulasi dan berjaga- jaga di masa depan sehingga perpaduan ini menghasilkan Perilaku Keuangan yang baik.

## Pengalaman Keuangan
Pengalaman  Keuangan  adalah  suatu  kejadian  tentang  hal  yang  berhubungan  dengan keuangan  yang  pernah  dialami  (dijalani,  dirasakan,  ditanggung  dan  sebagainya)  baik  yang sudah lama  atau baru saja terjadi oleh seseorang  individu  dan dijadikan suatu  pembelajaran agar  individu  tersebut  dapat  mengelola  keuangannya  lebih  baik  lagi  serta  menghindari kegagalan  yang  pernah  terjadi  sebelumnya.  Pengalaman  Keuangan  (Pengalaman  Keuangan) ini juga dapat dipelajari dari pengalaman pribadi, keluarga, teman-teman atau orang lain yang lebih berpengalaman, hal ini membantu individu tersebut dalam merencanakan, mengelola, dan mengambil  keputusan  keuangan,  sehingga  hal-hal  ini  mampu  menjadikan  Pengalaman Keuangan seseorang menjadi baik.

## Sikap Keuangan
Sikap Keuangan merupakan keadaan pikiran, pendapat, serta penilaian yang dilakukan oleh  individu  tentang  keuangannya  serta  sikap  yang  dimiliki  seseorang  terhadap  uangannya dalam  mengambil  keputusan  keuangan,  keputusan  ini  yang  akan  menentukan  baik  atau buruknya Perilaku Keuangan individu.

## Pengetahuan Keuangan
Seseorang  dapat  memiliki  pengetahuan  keuangan  dengan  cara  meningkatkan keterampilan keuangan ( financial skill ) dan belajar mengenai penggunaan peralatan keuangan ( financial  tools )  (Ida  dan  Dwinta,  2010),  semakin  seseorang  meningkatkan  keterampilan keuangannya maka seseorang akan memiliki pilihan yang beragam untuk keputusan keuangan yang mampu membuat perilaku keuangan individu semakin baik. Berdasarkan uraian di atas, maka  dapat  disimpulkan  bahwa  pengetahuan  keuangan  adalah  suatu  pemahaman  yang diperoleh  individu  mengenai  konsep-konsep  dan  pengetahuan  individu  mengenai  keuangan pribadi  yang  dibutuhkan  untuk  mengelola  serta  mengambil  keputusan  berkaitan  dengan keuangan.  Pentingnya  pengetahuan  keuangan  juga  membantu  kita  untuk  terhindar  dari berbagai macam kejahatan dan penipuan yang mengatasnamakan instrumen, produk dan jasa layanan keuangan dan perbankan.

## Lokus Kendali
Lokus  kendali  mampu  menggambarkan  seberapa  jauh  pengaruh  dari  perbuatan  yang dilakukan  oleh  individu  terhadap  akibat/hasil  yang  akan  diterimanya.  Lokus  kendali  dibagi menjadi dua yaitu lokus kendali internal dan eksternal. Hal ini dikarenakan individu dengan lokus  kendali  internal  akan  percaya  dengan  mampu  mengendalikan  dirinya  pada  saat  ini (seperti mengelola keuangan, melakukan kegiatan menabung, investasi, perencanaan hari tua, dll) dapat menghindari masalah finansial di masa depan. Di sisi lain, individu dengan lokus kendali eksternal akan kurang bertanggung jawab atas perilaku keuangannya. Individu dengan lokus kendali eksternal dalam hidupnya cenderung menganggap hidup mereka ditentukan oleh kekuatan dari luar diri mereka seperti nasib, keberuntungan, atau orang lain. Individu tersebut akan  kurang  berusaha  atas  apa  yang  akan  terjadi  pada  hidupnya  karena  individu  cenderung berpikir jangka pendek dan bergantung pada faktor eksternal untuk jangka panjangnya.

## Perilaku Keuangan
Perilaku Keuangan berkaitan cara mengelola dana yang ada secara bertanggung jawab atas  proses  pengelolaan  uang  dan  aset  lainnya  dengan  baik  dan  bertanggung  jawab.  Cara bertanggung  jawab  keuangan  adalah  proses  proses  menguasai  asset  keuangannya  dan penggunaan dana atau keuangan serta aset yang lain dengan produktif, baik dan bijak (Ida & Dwinta,  2010:132).  Perilaku  Keuangan  adalah  serangkaian  gabungan  dari  beberapa  sumber aspek  yang  menjadi  dasar  dalam  pengambilan  keputusan  individu  dalam  melakukan perencanaan, pengelolaan, menabung, berinvestasi dan lain-lain.
Berdasarkan dari penjelasan setiap variabel, Tingkat Pendidikan, Pengalaman Keuangan, Sikap  Keuangan,  Pengetahuan  Keuangan  dan  Lokus  Kendali  terhadap  perilaku  keuangan berikut hipotesis yang diperoleh:
H1  : Level of Education (Tingkat Pendidikan) memiliki pengaruh yang signifikan terhadap Financial Behavior (Perilaku Keuangan) kelompok angkatan kerja di Jakarta H2  : Financial  Experience (Pengalaman  Keuangan)  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap Financial Behavior (Perilaku Keuangan) kelompok angkatan kerja di Jakarta H3  : Financial  Attitude (Sikap  Keuangan)  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap Financial Behavior (Perilaku Keuangan) kelompok angkatan kerja di Jakarta H4  : Financial  Knowledge (Pengetahuan  Keuangan)  memiliki  pengaruh  yang  signifikan terhadap Financial Behavior (Perilaku Keuangan) kelompok angkatan kerja di Jakarta H5  : Locus  of  Control (Lokus  Kendali)  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  terhadap Financial Behavior (Perilaku Keuangan) kelompok angkatan kerja di Jakarta

## Gambar 1 Kerangka Pemikiran

## METODOLOGI PENELITIAN
Penelitian ini menggunakan kuesioner yang disebar menggunakan google form kepada para  responden,  yang  tidak  lain  adalah  angkatan  kerja  di  Jakarta.  Jumlah  sampel  yang digunakan dalam penelitian ini adalah sejumlah 100 responden. Pemilihan sampel dilakukan dengan  menggunakan convinience  sampling ,  karena  memudahkan  pengumpulan  sampel berdasarkan  populasi  yang  mudah  dijangkau  oleh  peneliti  yaitu  angkatan  kerja  di  Jakarta. Variabel  operasional  dalam  penelitian  ini  terdiri  dari  Tingkat  Pendidikan,  Pengalaman Keuangan,  Sikap  Keuangan,  Pengetahuan  Keuangan  dan  Lokus  Kendali  sebagai  variabel independen  dan  perilaku  keuangan  sebagai  variabel  dependen. Dalam  penelitian  ini menggunakan uji outer model, inner model , dan pengujian hipotesis.
Tabel 1 Hasil Bootsrapping Variabel Path Coefficients T Statistics P Value Tingkat Pendidikan → Perilaku Keuangan 0,183 2,788 0,006 Pengalaman Keuangan → Perilaku Keuangan 0,219 2,518 0,012 Sikap Keuangan → Perilaku Keuangan 0,410 4,456 0,000 Pengetahuan Keuangan → Perilaku Keuangan 0,140 2,110 0,035 Lokus Kendali → Perilaku Keuangan 0,167 1,837 0,067
Berdasarkan hasil dari pengujian outer model, dapat disimpulkan bahwa seluruh variabel dalam penelitian ini sudah valid dan reliabel. Selain itu, dapat dilihat dari hasil pengujian inner model yang terdiri dari koefisien determinasi (R 2 ) dengan hasil dalam penelitian ini 73,6% dari variabel  dependen  yaitu  Perilaku  Keuangan  dapat  dijelaskan  oleh  variabel-variabel  yang terdapat  dalam  penelitian  ini,  predictive  relevance  (Q 2 )  dengan  hasil  37,7%,  hal  ini membuktikan  seluruh  variabel  dapat  memprediksi  model  dengan  baik,  path  coeffiecients, effent size (f 2 ), dan pengujian kolineritas. Hasil pengujian effect size (f 2 ) menyatakan bahwa variabel Tingkat Pendidikan memiliki efek perubahan yang lemah terhadap Perilaku Keuangan yaitu  sebesar  0,088.  Variabel  Pengalaman  Keuangan  memiliki  efek  perubahan  yang  lemah terhadap  Perilaku  Keuangan  yaitu  sebesar  0,073.  Variabel  Sikap  Keuangan  memiliki  efek perubahan  yang  besar  atau  kuat  terhadap  Perilaku  Keuangan  yaitu  sebesar  0,400.  Variabel Pengetahuan  Keuangan  memiliki  efek  perubahan  yang  lemah  terhadap  Perilaku  Keuangan yaitu sebesar 0,037. Variabel  Lokus Kendali memiliki  efek perubahan yang lemah terhadap Perilaku Keuangan yaitu sebesar 0,055. Hasil pengujian path coefficients dapat disimpulkan bahwa nilai prediksi dari Tingkat Pendidikan terhadap Perilaku Keuangan memiliki arah positif yaitu  sebesar  0,183;  nilai  prediksi  dari  Pengalaman  Keuangan  terhadap  Perilaku  Keuangan memiliki arah positif yaitu sebesar 0,219; nilai prediksi dari Sikap Keuangan terhadap Perilaku Keuangan memiliki arah positif yaitu sebesar 0,410; nilai prediksi dari Pengetahuan Keuangan terhadap Perilaku Keuangan memiliki arah positif yaitu sebesar 0,140; nilai prediksi dari Lokus Kendali terhadap Perilaku Keuangan memiliki arah positif yaitu sebesar 0,167.

## HASIL & KESIMPULAN
Hasil  pengujian bootsrapping menunjukkan  bahwa  variabel  Tingkat  Pendidikan, Pengalaman Keuangan, Sikap Keuangan dan Pengetahuan Keuangan berpengaruh signifikan terhadap Perilaku Keuangan dan variabel Lokus Kendali tidak berpengaruh signifikan terhadap Perilaku  Keuangan.  Tingkat  Pendidikan  memiliki  pengaruh  yang  signifikan  dan  positif diasumsikan karena mayoritas responden dari penelitian ini memiliki tingkat pendidikan S1, responden memiliki lebih banyak preferensi penggunaan produk dan jasa keuangan lainnya. Manfaat-manfaat  dari  penggunaan  produk  dan  jasa  keuangan  ini  yang  mampu  mendorong individu untuk memiliki Perilaku Keuangan yang lebih baik.
Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa Pengalaman Keuangan memiliki pengaruh dan positif terhadap Perilaku Keuangan, diartikan bahwa semakin baik Pengalaman Keuangan seseorang  maka  semakin  baik  pula  Perilaku  Keuangan.  Indikator  yang  paling  berpengaruh dalam  kesuksesan  Pengalaman  Keuangan  merupakan  Pentingnya  memiliki  tabungan  jangka panjang, sehingga menjelaskan bahwa seseorang yang menginginkan Pengalaman Keuangan yang baik maka individu tersebut harus menganggap kebutuhan jangka panjang sebagai sesuatu yang  penting  dan  harus  dilakukan  perencanaan  dan  pelaksanaan  mulai  dari  dini  sehingga kebutuhan yang dibutuhkan di masa depan tersebut dapat terpenuhi pada waktunya.
Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa Sikap Keuangan memiliki pengaruh dan positif  terhadap  Perilaku  Keuangan,  yang  dimana  berarti  Sikap  Keuangan  seseorang  berarti semakin  baik  juga  Perilaku  Keuangan  yang  dimiliki  individu  tersebut.  Dapat  dilihat  dari indikator  Sikap  Keuangan  bahwa  indikator  yang  paling  berpengaruh  terhadap  Perilaku Keuangan adalah menentukan prioritas pengeluaran, yang dimana individu sadar pentingnya pengelolaan pengeluaran agar tidak terjebak dalam Sikap Keuangan yang buruk. Hal ini akan membantu seseorang untuk memperoleh pola sikap yang baik dimana agar individu tersebut dapat  mengelola  keuangan  yang  lebih  baik,  seperti  mengutamakan  kewajiban-kewajibannya sebagai prioritas pengeluaran, bukan mengutamakan segala keinginannya terlebih dahulu baru menjalankan kewajiban.
Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa Pengetahuan Keuangan memiliki pengaruh dan  positif  terhadap  Perilaku  Keuangan,  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  semakin  baik Pengetahuan Keuangan seseorang maka semakin baik pula Perilaku Keuangan. Dapat dilihat dari  indikator  pengetahuan  keuangan  bahwa  indikator  yang  paling  berpengaruh  terhadap perilaku keuangan adalah individu mengetahui istilah credit rating dan credit files. Jadi untuk mempunyai  perilaku  keuangan  yang  baik  dan  bertanggung  jawab  individu  terlebih  dahulu harus mengetahui istilah credit rating dan credit files agar dapat  mengelola keuangan kredit mereka dengan baik.
Hasil  dari  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  Lokus  Kendali  tidak  memiliki  pengaruh dan  positif  terhadap  Perilaku  Keuangan.  Hal  ini dapat  disimpulkan  bahwa  tinggi  rendahnya Lokus Kendali tidak dapat mempengaruhi baik atau buruknya Perilaku Keuangan, dikarenakan individu dengan lokus kendali eksternal cenderung memiliki perilaku keuangan yang buruk, penyebabnya adalah karena kurangnya rasa bertanggung jawab dalam berperilaku keuangan. Apabila  dikaitkan  dengan  subjek  penelitian  yang  dimana  mayoritas  jenis  kelamin  ialah perempuan dan mayoritas umur pada 15-24 tahun, dimana disimpulkan kebanyakan responden masih  tinggal  bersama  orang  tua  sehingga  mereka  masih  bergantung  dengan  orang  tua  atau orang-orang di sekitar mereka untuk bertahan hidup.

## DAFTAR PUSTAKA
Ajzen, I.  (1991).  The  Theory  of  planned  behavior. Organizational  Behavior  and  Human Decision Processes, 50 , 179-211. ISSN: 0749-5978
Arifin, A. Z. (2017). The Influence of financial knowledge, control and income on individual financial behavior. European Research Studies Journal, 20 (3A), 635-648. ISSN: 2148- 6018
Ida, & Dwinta, C. Y. (2010). Pengaruh locus of control, financial knowledge, income terhadap financial  management  behavior. Jurnal  Bisnis  dan  Akuntansi , 12 (3),  131-144.  ISSN: 1410-8975
Kompas. (2015, Agustus 08). OJK: Orang Indonesia Makin Konsumtif. Retrieved Oktober 10,
2018,
from https://ekonomi.kompas.com/read/2015/08/08/110746226/OJK.Orang.Indonesia.Makin .Konsumtif Mujani,  S.  (2020,  April  7). Mayoritas  Warga  Anggap  COVID-19  Ancam  Penghasilan . https://saifulmujani.com/mayoritas-warga-anggap-covid-19-ancam-penghasilan/
Otoritas Jasa Keuangan. (2017). Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia .