Research Article
Tantangan dan Solusi Pengembangan Ar-Rahn BSI KC Gresik Kartini
Abstract
Raniah Tasya Nugraha, 1 Lilik Rahmawati. 2
1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sunan Ampel Surabaya, email: raniahtasya@gmail.com lilikrahmawati@uinsby.
ac.id
Backgound. The community needs a source of financing that is fast, easy, safe  and  in  accordance  with  sharia.  BSI  opens sharia  gold  pawn  services (rahn) with various internal and external challenges.
Aim. This  study  aims  to  examine  the  real  challenges  faced  by  BSI  in  the development of sharia gold pawning (rahn) and their solutions. Methods. The  researcher  used  a  qualitative  research  design  with  a phenomenological  study  paradigm.  The  data  were  collected  through unstructured  interviews,  documentation,  and  observation.  Participants were selected purposively based on the emic perspective. The research data were analyzed using a phenomenological data analysis model.
Results. In rahn ,  there  is  no  term  "confiscation"  by  the  recipient  of  the pawn  or  pawnee (murtahin) of  the  pawned  gold (marhun) ,  there  is  a rescheduling mechanism for the redemption of marhun , the gold owner who pawns the gold (rahin) has a great opportunity to maintain and preserve the value  of  the  investment  inherent  in  the  gold.  In  the  case  of  debt (marhun bih) being paid or marhun failing to redeem, rahin does not lose because it still  receives  the  remaining  proceeds  from  selling marhun after  deducting the value of marhun bih . Unless the market price of gold falls at that time, rahin will not lose, even if the price of gold on the market goes up, because marhun is priced higher than the initial price of buying gold. As a solution, it  is  time  for  the  promotion  of  rahn  BSI  to  be  oriented  towards  public education.  Education  will  make  the  public  realize  that  rahn  is  the  best choice  for  pawning  gold  for  Muslims  who  adhere  to  sharia  principles  in worship practices, sharia principles in business.
Keywords: debt, gold owner, gold pawning, pawnee, sharia

## PENGANTAR
Perbankan  syariah  mulai  banyak  diterapkan  di  Indonesia  terutama  setelah  diberlakukannya Undang-undang  Nomor  10  Tahun  1998.  Undang-undang  menjelaskan  secara  rinci  landasan  hukum dan  jenis  usaha  yang  dapat  dioperasikan  dan  dilaksanakan  oleh  bank  syariah.  Undang-undang  juga mengarahkan  bank  konvensional  untuk  mengadopsi  cabang  Syariah  atau  bahkan  mengubah  diri sepenuhnya menjadi bank syariah. Peluang tersebut diapresiasi dengan antusias oleh pihak perbankan. Sejumlah bank mulai memberikan pelatihan perbankan Syariah pada karyawan. Bank ingin menjajaki pendirian  divisi  syariah.  Bank  lain  juga  berencana  untuk  sepenuhnya  mengubah  diri  menjadi  bank syariah.  Bank  Indonesia  juga  merespon  trend  perbankan  syariah  dengan  melaksanakan  program pelatihan  perbankan  syariah  bagi  para  pejabatnya  di  semua  sektor,  terutama  yang  terkait  langsung seperti  Direktorat  Penelitian  dan  Pengaturan  Perbankan  (DPNP),  kredit,  pengawasan,  akuntansi, penelitian, dan moneter. 1
Pemerintah  melalui  Majelis  Ulama  Indonesia  (MUI),  pada  tanggal  10  Februari  1999, mendirikan Dewan Syariah Nasional (DSN). DSN didirikan berdasarkan Kp-754/MUI/II/1999 dengan tugas: (a) mengembangkan nilai-nilai Islam dalam kegiatan ekonomi dan keuangan secara umum; (b) mengeluarkan  fatwa  tentang  jenis  kegiatan  keuangan;  (c)  mengeluarkan  fatwa  tentang  layanan keuangan  syariah,  dan;  (d)  mengawasi  penerapan  fatwa  yang  dikeluarkan.  Seiring  dengan
1 Muhammad Syafi'I Antonio, Bank Syariah: Dari teori ke praktik . Jakarta, Gema Insani Press, 2001, p.18.
At-Tahdzib: Jurnal Studi Islam dan Mu’amalah
ISSN (Cetak)  : 2089-7723
Volume 10 Nomor 1 Maret 2022
ISSN (Online)  : 2503-1929
meningkatnya  kebutuhan  masyarakat,  DSN  menjadi  salah  satu  faktor  pendukung  perkembangan perbankan syariah di Indonesia.
Masyarakat membutuhkan sumber pembiayaan yang cepat, mudah, aman dan sesuai syariah. Bank syariah berinovasi dengan mengembangkan jasa gadai emas syariah ( rahn ). Pengembangan dan prospek akad rahn secara empiris, tampaknya tidak mudah. Literatur telah mendokumentasikan bahwa akad  rahn menghadapi  berbagai  tantangan.  Studi  Nuraeni et  al . 2 menunjukkan  bahwa  kekhawatiran pada rahn terus  muncul; rahn dianggap  bukan  aset  produktif  penghasil  untung;  bank  syariah  hanya mengambil  untung  dari  upah  pemeliharaan  gadai  yang  dijaminkan  oleh  pelanggan;  sementara  itu bank-bank konvensional mengambil keuntungan dari gadai emas berdasar persentase jumlah pinjaman yang  diberikan  kepada  nasabah.  Jika  bank  syariah  melayani  gadai  emas  seperti  praktik  bank konvensional, maka  prinsip  syariah kemungkinan besar akan terabaikan. Hal ini   karena perhitungan dan  penetapan  besaran jasa  pemeliharaan  barang  agunan,  diperhitungkan  berdasar  persentase jumlah pembiayaan yang diberikan oleh bank kepada nasabah.
Studi  Saputra  dan  Mahalli 3 menunjukkan  bahwa akad  rahn menghadapi  tantangan  internal. Cabang gadai emas syariah masih terbatas; karyawan rangkap tugas;  tidak semua karyawan lembaga syariah  memahami  syariah;  tenaga  profesional  masih  minim;  nasabah  masih  malu  melakukan akad rahn ;  visi-misi  lembaga  syariah  belum  mandiri,  dan;  ruang  simpan marhun (emas  jaminan)  masih terbatas. Tantangan lain muncul dari faktor eksternal: bank konvensional mulai masuk ke bisnis rahn ; ancaman  perampokan; akad  rahn belum  populer  di  mata  masyarakat; rahn dikaitkan  dengan fanatisme  agama;  rentenir terusik,  dan;  bunga  ( riba ) sudah  mengakar  dan  sulit dihilangkan.  Al  Arif 4 juga menegaskan bahwa masyarakat kurang mengenal gadai emas di bank syariah.
Studi  Kolistiawan 5 menunjukkan  tantangan  pengembangan  industri  jasa  keuangan  syariah Indonesia.  Diantaranya, profitabilitas dan market  share industri  keuangan  syariah  relatif  rendah dibanding  industri  keuangan  non-syariah;  masyarakat  rendah  literasi  keuangan  syariah,  dan  ahli produk dan jasa keuangan yang mendukung inovasi pengembangan akad rahn masih terbatas.
Berbagai  tantangan  bank  syariah  yang  telah  didokumentasikan  penelitian  terdahulu,  dapat disimpulkan  bahwa  popularitas  gadai  emas  syariah  ( rahn )  menjadi  problem  utama  dalam  konteks pengembangan  produk  syariah,  dan  mencerminkan  promosi  yang  kurang  sukses,  jika  tidak sepenuhnya gagal.
Isu  popularitas  konsisten  dengan  hasil  pengamatan  awal  gadai  emas  di  Bank  Syariah Indonesia  KC  Gresik  Kartini  (BSI).  Pengamatan  awal  selama  sebulan  pada  September  2021 menunjukkan  banyak  masyarakat  tidak  mengetahui  bahwa  BSI  mempunyai  produk  gadai  emas  dan masyarakat  yang  sudah  mengetahui  kurang  tertarik.  Fakta  ini  menuntut  BSI  untuk  lebih memaksimalkan  strategi  promosi  sebagai  sumber  informasi  yang  lengkap  bagi  masyarakat  terkait kegiatan  usaha  perbankan  syariah.  Sosialisasi  melalui  kegiatan  promosi  yang  kurang  membuat masyarakat  kurang  memahami  gadai  emas.  Di  sisi  lain,  emas  adalah  salah  satu  jenis  komoditi  yang paling banyak diminati untuk investasi. Selain itu, emas juga digunakan sebagai standar keuangan atau ekonomi,  cadangan  devisa  dan  alat  pembayaran  utama  di  beberapa  negara. 6 Berdasarkan  tantangan yang  dihadapi,  studi  ini  bertujuan  untuk  mengkaji  tantangan  yang  sebenarnya  dihadapi  BSI  dalam pengembangan rahn dan solusinya.
2 Neni Nuraeni, Dewi Sulastri & Z. Zulbaidah,  The concept and application of covenant in financing gold pawn by sharia banks in West Java. Asy-Syari’ah , 2020, 22 (1) , 127–146.
3 Randi  Saputra  &  Kasyful  Mahalli,  Analisis  potensi  dan  kendala  pengembangan  pegadaian  syariah  di Kota Medan. Jurnal Ekonomi dan Keuangan , 2015, 2, 4 , 221–235.
4 Mohammad  Nur  Rianto  Al  Arif, Dasar-dasar  pemasaran  bank  syariah .  Bandung,  Alfabeta,  2021, p.247.
5 Budi  Kolistiawan,  Tantangan  lembaga  keuangan  syariah  dalam  mengahadapi  masyarakat  ekonomi ASEAN. Muqtasid , Jurnal Ekonomi dan Perbankan Syariah , 2017, 8 (1) , 54–64. DOI: http://dx.doi.org/10.18326/muqtasid.v8i1.54-64.
6 Yuliga  Mahena,  Muhammad  Rusli,  Edy  Winarso,  Prediksi  harga  emas  dunia  sebagai  pendukung keputusan  investasi  saham  emas  menggunakan  teknik  data  mining. KalbiScientia,  Jurnal  Sain  dan  Teknologi , 36–51. http://research.kalbis.ac.id/Research/Files/Article/Full/LFO7P4HJ6D7O5X587IB41OUPG.pdf
At-Tahdzib: Jurnal Studi Islam dan Mu’amalah ISSN (Cetak)  : 2089-7723 Volume 10 Nomor 1 Maret 2022 ISSN (Online)  : 2503-1929

## REVIEW LITERATUR
Ar-Rahn (Gadai emas syariah)
Secara etimologis ar-Rahn artinya tetap dan panjang, sedangkan al-habsu artinya penahanan suatu barang dengan hak sehingga dapat digunakan sebagai pembayaran barang. Dalam istilah Arab, ikrar diistilahkan dengan rahn dan bisa juga disebut al-habs . Menurut Sabiq, Rahn adalah membuat barang  yang  memiliki  nilai  harta  menurut  pandangan  syara‟  sebagai  hutang  jaminan,  agar  pemberi pinjaman  dapat  mengambil  sebagian  (manfaat)  barang  jaminan.  Pemahaman  ini  didasarkan  pada praktek bahwa jika seseorang ingin berutang kepada orang lain, baik berupa barang pindahan maupun berupa ternak yang berada di bawah penguasaan penjamin sampai peminjam melunasi hutangnya. 7
Berdasarkan  kajian  di  atas  dapat  disimpulkan  bahwa Rahn merupakan  harta  milik  yang digunakan untuk bertransaksi yang barangnya akan ditahan atau sebagai jaminan atas pinjaman yang sudah diterima dan yang nantinya akan digunakan untuk melunasi barang tersebut. Ar-Rahn atau gadai emas  dikatakan  sebagai  suatu  kegiatan  menjaminkan  emas  kepada  pihak  tertentu  atau  bank  syariah, untuk  mendapatkan  sejumlah  uang,  dimana  barang  yang  dijaminkan  akan  ditebus  kembali  sesuai dengan perjanjian antara nasabah dengan lembaga gadai (bank syariah).

## Rukun dan syarat Ar-Rahn
Setiap  akad  harus  memenuhi  rukun  dan  syarat  sah  yang  sudah  ditetapkan  oleh  para  ulama fiqih. Meskipun masih terdapat perbedaan mengenai hal ini, namun secara umum syarat sah dan rukun dalam menjalankan produk gadai adalah rukun gadai, syarat sah gadai, marhun , dan marhun bih . 8
Rukun  gadai  terdiri  dari: shigat ,  yaitu  ucapan  berupa ijab dan qabul ;  orang  yang  berakad, yaitu orang yang menggadaikan ( rahin ) dan orang yang menerima gadai ( murtahin ); harta atau barang yang dijadikan jaminan ( marhun ), dan; utang ( marhun bih ).
Rukun  syarat  sah  gadai,  terdiri  dari:  Pertama,  syarat shigat ,  yaitu shigat tidak  boleh  terikat dengan  syarat  tertentu  di  masa  sekarang  atau  yang  akan  datang.  Misalnya, rahin mensyaratkan  jika tenggang waktu marhun bih habis dan marhun bih belum terbayar, maka rahn bisa diperpanjang satu bulan.  Kecuali  jika  syarat  tersebut  mendukung  kelancaran akad ,  maka  diperbolehkan  seperti  pihak murtahin meminta  agar akad disaksikan  oleh  dua  orang.  Kedua,  orang  yang  berakad, rahin dan marhun harus  pandai  dalam  melakukan  tindakan  hukum, baligh dan  berakal  sehat,  serta  mampu melakukan akad .  Menurut  ulama Hanafiyyah ,  bahkan  anak  kecil  yang mumayyiz dapat  melakukan akad, sebab ia dapat membedakan yang baik dan yang buruk.
Rukun marhun  bih terdiri  dari:  harus  hak  yang  wajib  dikembalikan  kepada murtahin ;  harus barang yang bisa dimanfaatkan, jika tidak bisa dimanfaatkan, maka hukumnya tidak sah, dan; barang dapat dihitung jumlahnya.
Rukun marhun terdiri dari: harus berupa harta yang bisa dijual dan nilainya seimbang dengan marhun bih ; marhun harus bernilai dan bisa dimanfaatkan; harus jelas dan spesifik; marhun secara sah dimiliki oleh rahin , dan merupakan harta yang utuh, tidak bertebaran dalam beberapa tempat.

## Dasar hukum Ar-Rahn
Gadai adalah suatu  benda yang  dapat  digunakan  sebagai jaminan  dalam  suatu  hutang,  untuk dipenuhi  dari  harganya,  jika  yang  berhutang  tidak  sanggup  membayar  hutangnya.  Islam memperbolehkan praktek rahn sepanjang cara dan sistem operasional yang berlaku sesuai dengan Al- Qur‟an yang tidak memperbolehkan adanya unsur paksaan dan memberatkan nasabah dalam transaksi rahn . Dasar hukum rahn dalam Islam adalah QS Al-Baqarah ayat 282:
Artinya:  hai  orang-orang  yang  beriman,  apabila  kamu  bermu‟amalah  tidak  secara  tunai  untuk  waktu yang  ditentukan,  hendaklah  kamu  menuliskannya.  dan  hendaklah  seorang  penulis  di  antara  kamu
7 Ahmad  Maulidizen,    Implementation  of  rahn  in  sharia  gold  financing  at  modern  Islamic  financial institutions (Case study in Bank BRI Syariah Branch of Pekanbaru). Hukum Islam , 2018, 18 (1) , 40–57.
8 Muhammad Firdaus, Fatwa-fatwa ekonomi syariah kontemporer . Jakarta, Renaisan, 2005, p.24.
At-Tahdzib: Jurnal Studi Islam dan Mu’amalah
ISSN (Cetak)  : 2089-7723
Volume 10 Nomor 1 Maret 2022
ISSN (Online)  : 2503-1929
menuliskannya  dengan  benar.  dan  janganlah  penulis  enggan  menuliskannya  sebagaimana  Allah mengajarkannya, maka hendaklah ia menulis, dan hendaklah orang yang berhutang itu mengimlakkan (apa  yang  akan  ditulis  itu),  dan  hendaklah  ia  bertakwa  kepada  Allah  Tuhannya,  dan  janganlah  ia mengurangi  sedikitpun  daripada  hutangnya.  jika  yang  berhutang  itu  orang  yang  lemah  akalnya  atau lemah  (keadaannya)  atau  dia  sendiri  tidak  mampu  mengimlakkan,  maka  hendaklah  walinya mengimlakkan  dengan  jujur.  dan  persaksikanlah  dengan  dua  orang  saksi  dari  orang-orang  lelaki  (di antaramu). jika tidak ada dua oang lelaki, maka (boleh) seorang lelaki dan dua orang perempuan dari saksi-saksi  yang  kamu  ridhai,  supaya  jika  seorang  lupa  maka  yang  seorang  mengingatkannya. janganlah saksi-saksi itu enggan (memberi keterangan) apabila mereka dipanggil. dan janganlah kamu jemu menulis hutang itu, baik kecil maupun besar sampai batas waktu membayarnya. yang demikian itu,  lebih  adil  di  sisi  Allah  dan  lebih  menguatkan  persaksian  dan  lebih  dekat  kepada  tidak (menimbulkan)  keraguanmu.  (tulislah  mu‟amalahmu  itu),  kecuali  jika  mu‟amalah  itu  perdagangan tunai  yang  kamu  jalankan  di  antara  kamu,  maka  tidak  ada  dosa  bagi  kamu,  (jika)  kamu  tidak menulisnya. dan persaksikanlah apabila kamu berjual beli. dan janganlah penulis dan saksi saling sulit menyulitkan. jika kamu lakukan (yang demikian), maka sesungguhnya hal itu adalah suatu kefasikan pada  dirimu.  dan  bertakwalah  kepada  Allah.  Allah  mengajarmu.  dan  Allah  Maha  mengetahui segala sesuatu. 9

## METODE PENELITIAN
Peneliti  menggunakan  desain  penelitian  kualitatif,  membuat  gambaran  kompleks,  meneliti kata-kata,  laporan  terinci  dari  pandangan  partisipan,  dan  melakukan  studi  pada  situasi  yang  alami. 10 Teori  dalam  penelitian  kualitatif  diartikan  sebagai  paradigma, 11 atau  disebut  juga  sebagai  lensa penelitian. 12 Peneliti  menggunakan  paradigma  studi  fenomenologis,  yaitu  deskripsi  tentang  apa  arti sebuah  pengalaman  bagi  seseorang,  atau  bagi  sekelompok  kecil  orang,  yang  menjalani  pengalaman yang  sama,  dan  mampu  menceritakan  kembali  kisah  pengalamannya. 13 Peneliti  mengumpulkan  data dengan metode wawancara tidak terstruktur, dokumentasi, dan observasi. Peneliti mengambil  sampel wawancara  secara purposive dari  partisipan  yang  dapat  memahami  fenomena  yang  diteliti 14 karena tahu  kelompok  yang  akan  ditangani,  dan  cukup  memilih  beberapa  orang  diantara  anggota  kelompok untuk diwawancarai. 15 Peneliti menggunakan perspektif emic (perspektif orang dalam) dengan terlibat langsung,  berkolaborasi,  dan  berinteraksi  dengan  partisipan  penelitian. 16 Perspektif emic menuntun peneliti  untuk  melibatkan  partisipan  yang  berada  dalam  lingkungan  yang  dipelajari,  yaitu  BSI  KC Gresik Kartini dan partisipan yang faham akan data dan informasi yang dibutuhkan peneliti. Partisipan yang  dipilih  adalah Branch  Manager , Customer  Service  Supervisor dan Pawning  Officer ,  dan beberapa  orang  nasabah rahn BSI.  Peneliti  menjaga  tingkat  keterpercayaan  penelitian  fenomenologi sebagai  fungsi  dari  empat  faktor, 17 yaitu  kredibilitas,  transferabilitas,  keterandalan,  dan konfirmabilitas.  Data-data  hasil  penelitian  dianalisis  dengan  delapan  tahap  model  analisis  data fenomenologis  dari  Moustakas, 18 yaitu:  Horisontalisasi  (mendaftar  semua  ekspresi  yang  relevan); Reduksi  pengalaman  konstituen  yang  tidak  berubah;  Pengelompokan  tematik  untuk  membuat  tema
9 Departemen Agama, R. I, Al-Qur’an dan terjemahnya . Bandung, Diponegoro, 2005, p.43.
10 John  W.    Creswell, Qualitative  inquiry  &  research  design  choosing  among  five  approaches .  2 nd Edition. USA, Sage Publications Inc, 2007.
11 Robert  C.  Bogdan.,  &  Steven  J.  Taylor, Pengantar  metode  penelitian  kuantitatif  suatu  pendekatan fenomenologis terhadap ilmu-ilmu sosial . Surabaya, Usaha Nasional, 2002.
12 Kathy Charmaz, Constructing grounded theory: A practical guide through qualitative data analysis (2 nd ed.). Thousand Oaks, CA, Sage, 2014.
13 Clark Moustakas, Phenomenological research methods . Thousand Oaks, CA, Sage Publications, 1994.
14 John W.  Creswell. Ibid . 15 Steven R. Terrel, Writing a proposal for your dissertation  guidelines and examples . NY, The Guilford Press, 2016.
16 Ibid .
17 Deborah  J.  Cohen.,  &  Benjamin  F.  Crabtree,  Qualitative  research  guidelines  project. http://www.qualres.org/HomeEval-3664.html, 2006;  Lincolin,  Yvonna.  S.,  &  Guba,  Egon.  G, Naturalistic inquiry . Newbury Park, CA, Sage, 1985.
18 Clark Moustakas. Ibid .
At-Tahdzib: Jurnal Studi Islam dan Mu’amalah
ISSN (Cetak)  : 2089-7723
Volume 10 Nomor 1 Maret 2022
ISSN (Online)  : 2503-1929
inti;  Perbandingan  beberapa  sumber  data  untuk  memvalidasi  konstituen  yang  tidak  berubah; Membangun  deskripsi  tekstur  individu  partisipan;  Konstruksi  deskripsi  struktural  individu; Mensintesis  tekstur  dan  struktur  menjadi  ekspresi,  dan;  Konstruksi  deskripsi  struktural  komposit (gabungan).

## HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
Pengembangan Ar - Rahn di BSI
Hasil penelitian menunjukkan BSI mengembangkan rahn dalam dua cara, yaitu rahn sebagai produk tersendiri dan rahn sebagai produk pelengkap. BSI menjadikan rahn sebagai produk tersendiri karena  dipromosikan  sebagai  alternatif  bagi  masyarakat  selain  gadai  di  bank  konvensional  atau pegadaian.  BSI  menjadikan rahn sebagai produk  pelengkap  karena  dalam  praktik  dilengkapi  dengan akad tambahan (jaminan/ collateral ) untuk produk pembiayaan mudharabah dan murabahah .
Dokumen-dokumen yang bisa diperoleh dan dipelajari menunjukkan bahwa, sesuai akad, BSI sebagai murtahin ,  akan  menahan marhun apabila rahin belum  melunasi marhun  bih .  Apabila rahin belum bisa melunasi marhun bih , sedangkan marhun bih sudah jatuh tempo, BSI dan rahin membuat kesepatakan  ulang,  biasanya  berupa  perpanjangan  waktu  pelunasan marhun  bih atau  penebusan marhun . Apabila rahin belum juga mampu melunasi marhun bih sesuai jadwal pelunasan, maka BSI akan menjual marhun untuk melunasi marhun bih . Kelebihan hasil penjualan marhun setelah dipotong senilai jumlah marhun bih , maka BSI akan mengembalikan sisa hasil penjualan kepada rahin .
Dokumen-dokumen persyaratan rahn yang bisa diperoleh dan dipelajari menunjukkan bahwa status  emas  yang  digadaikan  adalah  jelas  dengan  surat-surat  yang  ada  pada rahin .  Hal  ini mempermudah  pekejaan  juru  taksir,  kemungkinan  kecil  juru  taksir  salah  taksir  terhadap  nilai  emas yang digadaikan. BSI selaku murtahin hanya mengambil keuntungan dari persentase nilai emas yang digadaikan.  BSI  juga  tidak  semena-mena  melakukan  penyiatan marhun  bih .  Apabila  terjadi marhun bih gagal bayar atau marhun gagal tebus, BSI akan melakukan penjadwalan ulang melalui akad ulang bersama rahin . Apabila rahin masih juga belum mampu, maka sesuai akad, BSI akan menjual marhun kepada pihak ketiga, yaitu toko emas asal emas dibeli, atau membeli sendiri marhun dengan nilai yang sudah ditaksir oleh juru taksir. Nilai marhun yang ditaksir, sudah tentu lebih tinggi dari  nilai marhun bih . Harga jual marhun oleh karena itu sudah pasti lebih tinggi dari nilai marhun bih . BSI menentukan harga jual marhun sesuai dengan harga emas di pasaran pada waktu itu.  Setelah marhun terjual, BSI mengembalikan sisa hasil jual kepada rahin .
Dokumen-dokumen  yang  bisa  diperoleh  dan  dipelajari  tentang  penerapan  hukum  syariah dalam rahn juga menunjukkan bahwa sebenarnya tidak ada istilah “penyitaan” terhadap marhun , yang ada hanyalah pelaksanaan kewajiban rahin untuk menebus marhun melalui kewenangan murtahin . Hal ini  sama  saja  dengan  praktik  di  luar rahn ,  yaitu  pemilik  emas  menjual  emas,  mengembalikan,  atau menjual kembali emasnya ke toko dimana emas dibeli. Toko emas juga membeli emas dengan harga pasaran  yang  berlaku  pada  saat  itu  setelah  dipotong  harga  atau  nilai  pembuatan  perhiasan  emas, apabila memang emas berupa perhiasan.
Analisis  dokumen  selanjutnya  juga  memperlihatkan  bahwa  posisi murtahin di  dalam rahn sebenarnya  menggantikan  posisi  toko  emas.  Perbedaannya  terletak  pada  kemungkinan rahin untuk mempertahankan nilai investasi yang melekat di dalam emas dalam rentang waktu penebusan kembali marhun .  Apabila rahin mampu  menebus marhun sesuai  jangka  waktu  yang  telah  ditentukan  dalam akad,  maka  nilai  investasi emas  atau  perhiasan  emas  dapat  lebih dilestarikan.  Apabila marhun gagal tebus, rahin juga tidak kehilangan nilai investasi, karena emas dibeli oleh murtahin dengan harga yang pantas,  yaitu  harga  emas  yang  berlaku  pada  saat  itu. Rahin tidak  mengalami  kerugian  karena  masih menerima sisa hasil jual marhun setelah dipotong nilai marhun bih . Kecuali harga pasaran emas pada waktu  itu  turun, rahin tidak  akan  rugi,  bahkan  tetap untung jika  harga  emas  di  pasaran  naik,  karena marhun dihargai lebih tinggi dari dari harga awal pembelian emas.
Penerapan  hukum  syariah  dalam rahn sangat  berbeda  dengan  praktik  gadai  emas  bank konvensional maupun pegadaian. Rahn adil bagi murtahin dan adil bagi rahin . Adil adalah kelebihan
At-Tahdzib: Jurnal Studi Islam dan Mu’amalah ISSN (Cetak)  : 2089-7723
Volume 10 Nomor 1 Maret 2022
ISSN (Online)  : 2503-1929
rahn ,  dan  seharusnya  menjadi  keunggulan  kompetitif  yang  mendorong  masyarakat  untuk menggadaikan emas di BSI. Rahn atau gadai emas syariah seharusnya bukan menjadi alternatif. Rahn sudah seharusnya  menjadi pilihan  utama  gadai  emas  bagi  umat  Islam  yang  memegang  teguh  prinsip syariah dalam praktik ibadah, prinsip syariah dalam bisnis.
Satu isu yang menjadikan pengembangan rahn BSI kurang kompetitif adalah nilai taksir. Nilai taksir  emas  oleh  juru  taksir  BSI  pada  umumnya  lebih  rendah  dari  nilai  taksir  juru  taksir  emas  bank konvensional atau juru taksir emas pegadaian. Gadai emas di bank konvensional ataupun di pegadaian memiliki  tingkat  spekulasi  yang  lebih  tinggi,  sedangkan rahn di  BSI  memiliki  tingkat  kehati-hatian yang  tinggi  agar  tidak  menyalahi  syariat,  jadi  unsur  spekulasi  sengaja  dihilangkan  demi  memenuhi syariat. Tetapi perbedaan nilai taksir sebagai pertimbangan nasabah, tampaknya tidak berlaku umum. Beda taksir tampaknya menjadi sesuatu yang khas, unik dan tidak berlaku di lembaga gadai yang lain. Keunikan ini bahkan berpotensi untuk meningkatkan daya saing. Analisis ini didasarkan pada sampel transkrip hasil wawancara dengan nasabah rahn BSI. Transkrip memunculkan tema-tema “nilai gadai emas lebih kecil,” “perbedaan nilai gadai tidak besar,” “memperoleh dana sesuai kebutuhan,” inisiatif memperoleh nilai gadai yang lebih kecil.”
“….  nilai  gadai  emas  yang  saya  dapat  dari BSI  lebih  kecil  dibanding  nilai  gadai  di  pegadaian…  tetapi meski lebih kecil, perbedaan nilai gadainya juga tidak terlalu besar… karena tujuan kami gadai emas di BSI  adalah  mendapat  dana  sesuai  kebutuhan…  kadang  kami  juga  yang  berinisiatif  untuk  memperoleh nilai gadai yang lebih kecil… untuk apa banyak-banyak nanti malah memberatkan waktu menebusnya”
Tantangan pengembangan Ar-Rahn di BSI
Hasil  penelitian  menunjukkan  penerapan  prinsip  syariah  dalam rahn di  BSI  menghadapi beberapa  tantangan  yang  dapat  dipetakan  dalam  problem  permodalan,  peraturan,  Sumber  Daya Manusia (SDM), popularitas, dan kendala pelayanan.
Problem permodalan muncul dari beberapa faktor; Pertama, keyakinan investor pada prospek masa depan bank syariah masih rendah. Investor masih ragu dan khawatir dana investasi akan hilang; Kedua,  investor  berpraktik  bisnis  berbasis  perhitungan  keduniawian  yang  kuat.  Investor  masih  berat hati  menempatkan  sebagian  dana  pada  bank  syariah  sebagai  modal  investasi;  Ketiga,  kemungkinan Bank Indonesia masih relatif cukup tinggi untuk mengeluarkan ketentuan permodalan baru. Ketentuan baru tanpa  prediksi  bisa  muncul setiap  waktu.  Investor  menjadi  khawatir dan  enggan  berinvestasi  di bank syariah. Analisis ini didasarkan pada hasil wawancara yang memunculkan tema-tema “enggan,” “kurang  menguntungkan,” “kurang jelas,” “rawan bubar,” “tidak jelas.”
“…. calon nasabah umumnya masih enggan menabung di bank syariah…. merasa kurang menguntungkan menyimpan dana di BSI…. masih ada anggapan bank syariah kurang jelas eksistensinya… didirikan oleh bank konsensional sebagai induknya…. sering merger… rawan bubar… tidak jelas pihak penjamin dana nasabah…”
Problem  peraturan,  peraturan  perbankan  yang  berlaku  belum  sepenuhnya  mengatur operasional  bank  syariah.  Operasional  bank  syariah  dan  bank  konvensional,  meski  ada  sejumlah perbedaan,  masih  tumpang  tindih.  Ketentuan-ketentuan  perbankan  yang  berlaku  masih  butuh penyesuaian  untuk  memenuhi  ketentuan  syariah  agar  bank  syariah  bisa  beroperasi  secara  efisien. Misal, bank konvensional dan pegadaian tidak mensyaratkan akad ijab dan qobul dalam gadai emas. Di  sisi  lain,  praktik rahn di  bank  syariah  mensyaratkan akad  ijab dan qobul dan  tidak  sepihak  atau berat  sebalah,  melainkan  menganut  prinsip  syariah  yang  jujur,  adil,  dan  saling  menguntungkan. Sementara itu proses gadai emas antara bank syariah, bank konvensional, dan pegadaian hampir sama. Hasil wawancara menjadi dasar interpretasi tersebut. Sampel transkrip hasil wawancara memunculkan tema-tema “sama saja,” “bank dominan.”
“….  bank  syariah….  apa  beda?  …  secara  prosedur  hampir  sama…  hanya  beda  ada ijab dan qobul … selain itu semua sama… bunga istilahnya diganti „keuntungan‟… bunga atau keuntungan kan sama saja… sama pihak bank yang menentukan… tinggal nasabah mau menerima atau tidak… kan  nasabah gak ada nilai  tawar…  ini  posisi  kan  masih  sepihak...  sama  sajalah…  bank  dominan,  di  bank  syariah  kan  ada pernyataan  menerima…  dan  itu  diucapkan…  kalau  di  bank  lain  kan  tidak  diucapkan…  tidak dinyatakan…  asal nasabah menabung… menyimpan dana… lha itu kan sama saja dengan menerima”
At-Tahdzib: Jurnal Studi Islam dan Mu’amalah
ISSN (Cetak)  : 2089-7723
Volume 10 Nomor 1 Maret 2022
ISSN (Online)  : 2503-1929
Problem  SDM,  pengembangan  SDM  di  perbankan  syariah  sangat  dibutuhkan.  Keberhasilan pengembangan  bank  syariah  pada  tingkat  mikro  sangat  ditentukan  oleh  kualitas  manajemen,  tingkat pengetahuan  dan  keterampilan  pengelola  bank.  SDM  perbankan  syariah  selain  mensyaratkan pengetahuan  yang  luas  di bidang  perbankan,  sekaligus juga  mensyaratkan  pemahaman  implementasi prinsip-prinsip  syariah  dalam  praktik  perbankan  dengan  komitmen  yang  kuat  dan  konsisten  dalam penerapannya.
Analisis tantangan SDM tersebut didasarkan pada hasil wawancara yang memunculkan tema- tema  yang  cukup  kompleks,  diantaranya  “pengetahuan  dan  keterampilan  lebih,”  “akad  dilaksanakan berdasar  syariat  Islam,”  “pengetahuan  dan  keterampilan  harus  dobel,”  “memiliki  pengetahuan  dan keterampilan  perbankan  secara  umum,”  “multi  perspektif,”  “syariah  Islam  dan  non  syariah,”  “adap dalam pelayanan.” Hal ini dapat dilihat sampel transkrip hasil wawancara:
“…  masalah  SDM  ini…  di  bank  syariah  masih  menjadi  tantangan  ke  depan…  SDM  harus  memiliki pengetahuan dan keterampilan lebih… karena akad dilaksanakan berdasar syariat Islam, maka sudah tentu SDM  harus  Muslim  untuk  sah-nya  sebuah  akad…  dan  tentu  nasabah  juga  harus  Muslim  untuk  sah-nya sebuah akad… bank syaiah kan segmen-nya nasabah Muslim… bank syariah kan dalam operasinya juga menerapkan  prinsip-prinsip  bank  konvensional…  nah  SDM  bank  syariah  juga  harus  memiliki pengetahuan  dan  keterampilan  perbankan  secara  umum…  pengetahuan  dan  keterampilan  harus  dobel… manajemen juga harus menerapkan prinsip-prinsip operasional pelayanan yang sifatnya multi perspektif, yaitu syariah Islam dan non syariah… SDM syariah harus berpengatuan dan terampil agar bisa menuntun nasabah  yang  tidak  berpengatahuan  dalam  pelayanan  akad…  SDM  harus  juga  bisa  melayani  nasabah yang berpengetahuan dengan memberi jawaban, tanggapan dan adab dalam tutur kata, sikap dan perilaku dalam pelayanan…”
Problem  popularitas,  distribusi  informasi  yang  lengkap  tentang  kegiatan  usaha  perbankan syariah  kepada  masyarakat  luas  belum  maksimal.  Kegiatan  sosialisasi  hanya  dilakukan  perbankan syariah  sebagai  pelaksana  operasional  bank.  BSI  membutuhkan  dukungan  umat  Islam  secara perorangan,  kelompok  maupun  instansi.  BSI  membutuhkan  dukungan  alim  ulama,  pemerintahan, cendikiawan, dan lain-lain yang mempunyai kemampuan dan akses yang besar dalam penyebarluasan informasi pada masyarakat luas.
Distribusi informasi, sosialisasi, dan promosi yang masih rendah membuat rahn di BSI kurang dikenal  dan  tidak  populer  di  mata  masyarakat.  Hasil  wawancara  menjadi  acuan  analisis  problem popularitas.  Sampel  transkrip  hasil  wawancara  memunculkan  tema-tema  “belum  begitu  mengenal,” “baru beroperasi,” “banyak yang belum tahu,” “belum tahu,” “promosi BSI masih belum maksimal,” “terbatas  dari  kantor  untuk  nasabah  yang  datang,”  “melibatkan  berbagai  pemangku  kepentingan.” “kerjasama secara kelembagaan,” “menjangkau site-site umat Islam,” “popularitas BSI harus dimulai dari site-site umat Islam.”
“…  masyarakat  luas  belum  begitu  mengenal  kegiatan  bank  syariah…  masih  menganggap  tidak  banyak berbeda  dengan  bank-bank  lainnya…  terlebih  BSI  KC  Gresik  Kartini  baru  beroperasi  awal  2021… masyarakat  juga  banyak  yang  belum  tahu…  apalagi  gadai  emas  BSI  masyarakat  juga  belum  tahu… sementara  itu  promosi  BSI  masih  belum  maksimal  menjangkau  masyarakat  luas…  brosur  dan  leaftlet masih dominan dalam promosi, penyebaran juga masih terbatas dari kantor untuk nasabah yang datang… tantangan  ini  harus  dihadapi  dengan  melibatkan  berbagai  pemangku  kepentingan,  kerjasama  secara kelembagaan  dengan  lembaga-lembaga  lain  seperti  NU,  Muhammadiyah,  komunitas  pondok  pesantren dan  dukungan  ulama  dan  tokoh  masyarakat…  BSI  harus  menjangkau  site-site  umat  Islam  karena  umat Islam adalah nasabah utama BSI… popularitas BSI harus dimulai dari site-site umat Islam..”
Problem  pelayanan,  pelayanan  perbankan  tidak  lepas  dari  problem  persaingan,  baik  dari  sisi rate atau margin yang  diberikan  maupun  pelayanan.  Hasil  wawancara  memunculkan  tema-tema “gencar berpromosi,” “lembaga bisnis baru,” “aktor baru,” “kalah start.” Hal ini dapat dilihat sampel transkrip hasil wawancara:
“…  Bank  konvensional  dan  pegadaian  sudah  dikenal  luas  oleh  masyarakat…  berlomba  meningkatkan pelayanan  gadai  emas  kepada  nasabah  dan  calon  nasabah,  dengan  gencar  berpromosi.  BSI  sebagai lembaga  bisnis  baru  dan  aktor  baru  dalam  bisnis  gadai  emas,  tampak  kalah  start.  Posisi  BSI  jelas mengejar  ketertinggalan  dibanding  bank  konvensional  dan  pegadaian  sebagai  pesaing  utama.  BSI membutuhkan terobosan-terobosan baru dalam pelayanan, khususnya dalam pelayanan rahn …”
At-Tahdzib: Jurnal Studi Islam dan Mu’amalah ISSN (Cetak)  : 2089-7723
Volume 10 Nomor 1 Maret 2022
ISSN (Online)  : 2503-1929

## KESIMPULAN
Masyarakat membutuhkan sumber pembiayaan yang cepat, mudah, aman dan sesuai syariah. BSI  membuka  jasa  gadai  emas  syariah  ( rahn )  dengan  berbagai  tantangan  internal  dan  eksternal. Keunggulan rahn BSI secara empiris justru terletak dari perbedaannya dibanding jasa gadai emas dari lembaga lain. Perbedaan dianggap sebagai sumber kelemahan. Anggapan tentang kelemahan rahn BSI bila dikaji secara mendalam justru menunjukkan kekuatan daya saingnya.
Di  dalam rahn ,  tidak  ada  istilah  “penyitaan”  terhadap marhun ,  ada  mekanisme  penjadwalan ulang  penebusan marhun , rahin berpeluang  besar  untuk  mempertahankan  dan  melestarikan  nilai investasi  yang  melekat  di  dalam  emas.  Dalam  kasus  gagal  tebus, rahin tidak  rugi  karena  masih menerima sisa hasil jual marhun setelah dipotong nilai marhun bih . Kecuali harga pasaran emas pada waktu  itu  turun, rahin tidak  akan  rugi,  bahkan  tetap untung jika  harga  emas  di  pasaran  naik,  karena marhun dihargai lebih tinggi dari dari harga awal pembelian emas.
Sebagai  solusi,  inovasi  pengembangan rahn BSI  sudah  saatnya  diorientasikan  pada  promosi ke arah edukasi masyarakat. Edukasi akan membuat masyarakat menyadari bahwa rahn adalah pilihan terbaik  gadai  emas  bagi  umat  Islam  yang  memegang  teguh  prinsip  syariah  dalam  praktik  ibadah, prinsip syariah dalam bisnis.

## DAFTAR PUSTAKA
Al Arif, Mohammad Nur Rianto. (2021). Dasar-dasar pemasaran Bank Syariah . Bandung: Alfabeta. Antonio, Muhammad Syafi'i. (2001). Bank Syariah: dari teori ke praktik . Jakarta: Gema Insani Press. Bogdan,  Robert  C.,  &  Taylor,  Steven  J.  (2002). Pengantar  metode  penelitian  kuantitatif  suatu pendekatan fenomenologis terhadap ilmu-ilmu sosial . Surabaya: Usaha Nasional. Charmaz,  Kathy.  (2014). Constructing  grounded  theory:  A  practical  guide  through  qualitative  data analysis (2 nd ed.). Thousand Oaks, CA: Sage.
Cohen,  Deborah  J.,  &  Crabtree,  Benjamin  F.  (2006).  Qualitative  research  guidelines  project. http://www.qualres.org/HomeEval-3664.html
Creswell, John W. (2007). Qualitative inquiry & research design choosing among five approaches . 2 nd Edition. USA: Sage Publications Inc.
Departemen Agama, R. I. (2005). Al-Qur’an dan terjemahnya . Bandung: Diponegoro. Firdaus, Muhammad. (2005). Fatwa-fatwa ekonomi syariah kontemporer . Jakarta: Renaisan.
Kolistiawan,  Budi.  (2017).  Tantangan  lembaga  keuangan  syariah  dalam  mengahadapi  masyarakat ekonomi  ASEAN. Muqtasid , Jurnal  Ekonomi  dan  Perbankan  Syariah ,  8 (1) ,  54–64.  DOI: http://dx.doi.org/10.18326/muqtasid.v8i1.54-64.
Lincolin, Yvonna. S., & Guba, Egon. G. (1985). Naturalistic inquiry. Newbury Park, CA: Sage. Mahena,  Yuliga.,  Rusli,  Muhammad.,  &  Winarso,  Edy,  Prediksi  Harga  Emas  Dunia  Sebagai Pendukung  Keputusan  Investasi  Saham  Emas  Menggunakan  Teknik  Data  Mining,
KalbiScientia, Jurnal Sain dan Teknologi , 36–51.
http://research.kalbis.ac.id/Research/Files/Article/Full/LFO7P4HJ6D7O5X587IB41OUPG.pdf Maulidizen,  Ahmad.  (2018).  Implementation  of rahn in  sharia  gold  financing  at  modern  Islamic financial  institutions  (case  study  in  Bank  BRI  Syariah  Branch  of  Pekanbaru). Hukum  Islam , 18 (1) , 40–57.
Moustakas , Clark.  (1994). Phenomenological  research  methods .  Thousand  Oaks,  CA:  Sage Publications.
Nuraeni, Neni., Sulastri, Dewi., & Z. Zulbaidah.  (2020). The concept and application of covenant in financing gold pawn by sharia banks in West Java. Asy-Syari’ah , 22 (1) , 127–146.
Saputra,  Randi  &  Mahalli,  Kasyful.  (2015).  Analisis  potensi  dan  kendala  pengembangan  pegadaian syariah di Kota Medan. Jurnal Ekonomi dan Keuangan , 2, 4 , 221–235. Terrel, Steven R. (2016). Writing a proposal for your dissertation guidelines and examples . NY: The Guilford Press.