ADZKIYA : Jurnal Hukum dan Ekonomi Syariah Volume 10, Nomor 02, Tahun 2022, E-ISSN: 2528-0872 DOI : 10.32332/adzkiya.v10i02.5756
Efektivitas Peran BankZiska: Ancaman Bagi Bank Thithil?
Faruq Ahmad Futaqi 1* , Liana Dewi Susanti 2, Husna Ni’matul Ulya 3
Institut Agama Islam Negeri Ponorogo 1,3, Institut Agama Islam Negeri Metro 2 Korespondensi: futaqi@iainponorogo.ac.id * Received: /11/2022 Revised: 3/12/2022 Accepted: 05/12/2022

## Abstrak
Menjamurnya rentenir atau bank thithil merupakan masalah bagi keberlangsungan usaha  mikro.  Banyak  usaha mikro  yang  terlilit  hutang  pinjaman  berbunga  tinggi sehingga malah menimbulkan kerugian usaha, salah satunya di wilayah Ponorogo. BankZiska  berdiri  tahun  2020  yang  fokus  pada  pembebasan  usaha  mikro  dari jeratan  rentenir.  Keberadaannya  di  masyarakat  diterima  dengan  baik  dengan konsep  pinjaman  tanpa  tambahan  dan  denda  apapun.  Tujuan  dari  penelitian  ini adalah  untuk  menilai  efektivitas  peran  BankZiska  dalam  membebaskan masyarakat  dari  jeratan  rentenir.  Penelitian  ini  menggunakan  metode  kualitatif dengan  analisis  deskriptif.  Hasil  dari  penelitian  menunjukkan  bahwa  efektivitas peran BankZiska dalam membebaskan usaha mikro dari rentenir ditinjau dengan pendekatan sasaran, sumber dan proses belum efektif. Namun,  BankZiska mampu menunjukkan  perkembangan  yang  signifikan  secara  kuantitatif  dengan  adanya penurunan jumlah mitra BankZiska yang terbebas dari pinjaman rentenir dan juga berkurangnya  jumlah bank  thithil stelah  adanya  penetrasi  BankZiska.  BankZiska telah  mampu  menurunkan  jumlah  rentenir  yang  menjerat  mitranya  sebesar  38% dan membebaskan 20% mitranya dari jeratan rentenir.
Kata Kunci: Rentenir, Efektivitas, Bank Titil, Qordul-Hasan

## Abstract
The  proliferation  of  moneylenders  or  thithil  banks  is  a  problem  for  micro-enterprises’ sustainability.  Many  micro-businesses  are  in  high-interest  loan  debt,  causing  business losses, one of which is in the Ponorogo area. BankZiska was established in 2020, focusing on  exempting  micro-enterprises  from  the  entanglement  of  moneylenders.  Its  existence  in society is well received with the concept of loans without additional fines. This study aimed to assess the effectiveness of BankZiska's role in freeing the public from the entanglement of moneylenders. This research uses qualitative methods with descriptive analysis. The study results show that the effectiveness of BankZiska's role in liberating micro-enterprises from moneylenders is reviewed with an objective, source, and process approach that has yet to be effective.  However,  BankZiska  showed  significant  developments  quantitatively,  with  a decrease in the number of BankZiska partners free from moneylenders and a decrease in the number  of  thithil  banks due  to  the penetration of  BankZiska.  BankZiska  has  reduced  the number of moneylenders who ensnare its partners by 38% and freed 20% of them from the entanglement of moneylenders.
Keywords: Moneylenders, Effectiveness, Bank Thithil , Qordul hasan

## A. Pendahuluan
Rentenir  dalam  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  berarti  orang  mencari pencaharian  dengan  cara  membungakan  uang.  Rentenir  juga  disebut  sebagai pelepas  uang  atau  lintah  darat  (KBBI,  2022).  Dalam  kehidupan  sehari-hari dikenal bank harian atau nama bank thithil , bank plecit atau bank cret . Ciri khusus rentenir  adalah  pijaman  dengan  bunga  tinggi  dan  berjangka  pendek  dengan sistem  tagihan  harian  (BankZiska,  2022). Bank  thithil tersebut  beroperasi  pada perkampungan  miskin  kota,  pedesaan  dan  pasar-pasar  tradisional  (Saputra  et al.,  2010).  Keberadaaan  rentenir  harian  ini  cukup  masif  di  masyarakat, utamanya pada usaha mikro kecil. Keberadaan  rentenir tetap bertahan karena dirasa membantu bagi usaha mikro kecil. Ketergantungan ini lebih dikarenakan masalah  permodalan  yang  dialami  oleh  usaha  mikro  kecil  dan  kemudahan dalam  sistem  pinjaman  rente  tersebut  dengan  sistem  pinjaman  yang  mudah, cepat  cair  dan  tanpa  administrasi  yang  berbelit  (Fathurrahman  &  Amirah, 2020).  Namun,  keberadaan  rentenir  harian  ini  bukanlah  tanpa  masalah. Pinjaman  jangka  pendek dengan  bunga  tinggi  telah  memakan banyak  korban di masyarakat.
Di Indonesia praktek rentenir pada masyarakat kecil sudah dalam tahap yang  memprihatinkan  (Siboro,  2015).  Ketika  peminjam  tidak  bisa  bayar, hutangnya akan terus menerus bertambah. Ditagih dengan cara yang kasar dan tak  beradab.  Jenazah  Rusli  Daeng  Sutte  yang  ditahan  oleh  rentenir  sebelum pemakaman  merupakan  contoh  nyata  keburukan  rentenir.  Hutang  senilai  Rp. 500.000,00  ditagih  Rp.  2.000.000,00  oleh  rentenir  (DetikSulsel,  2022). Sebagaimana diberitakan Suryati, janda 54 tahun yang menenggak racun tikus karena  tidak  kuat  ditagih  bank  titil  (Rofiq,  2019).  Warga  Wonogiri  dianiaya petugas bank plecit hingga berurusan dengan polisi (Marzuqi, 2022). Winarsih warga  Ponorogo  harus  berurusan  dengan  40  rentenir  berawal  dari  hutang kepada 1 rentenir. Hal ini menyebabkan kehidupannya penuh dengan masalah dan  hutang    dimana-mana  (Winarsih,  2022).  Puput  penjual  plastik  warga Ponorogo  harus  menjual  tanah  warisan  setelah  tidak kuat  terjerat  24  Rentenir dengan nilai hutang rente Rp. 6.160.000,00 (Puput, 2021).
Sebelum  adanya    BankZiska,  para  pengusaha  mikro  kecil  tersebut bergantung  pada  para  rentenir  dalam  aktifitas  permodalannya,  diantaranya penjual bakso di Siman Ponorogo yang pernah terjebak pinjaman modal dari 12 rentenir  (Tumiran,  2022).    Berdasarkan  fenomena  keberadaan  rentenir  harian yang  menjamur  di  masyarakat  dan  dampak  buruk  yang  dihasilkan  bagi pengusaha  mikro  kecil  menyebabkan  Lazismu  Jatim  membuat  program BankZiska.  Singkatan  dari  Bantuan  Keuangan  Berbasis  Zakat  Infaq  Shodaqoh dan  Dana  Sosial  Keagamaan  lainnya.  Program  ini  khusus  diberikan  kepada pelaku  usaha  mikro  yang  terjerat  pinjaman  rentenir  atau  berpotensi  terjerat rentenir.  Fokus  untuk  membebaskan  dan  memberdayakannya.  Saat  ini BankZiska telah tersebar di Ponorogo, Magetan, Mojokerto, Pasuruan, Malang dan  Probolinggo  (BankZiska,  2022).  Di  Ponorogo  program  BankZiska  telah berlangsung satu tahun lebih (20 bulan), sedangkan di tempat lain baru berjalan 5 bulan. Saat ini BankZiska Ponorogo telah memiliki rekening aktif 369 dengan
total  pembiayaan  1.049  putaran  (Nunung,  2022).  Tersebar  di  enam  wilayah Kecamatan,  yaitu  Kecamatan  Mlarak,  Jetis,  Sambit,  Siman,  Sawoo,  dan Ngrayun.    Hal  tersebut  membuat  beberapa  pengusaha  mikro  mengaku  telah bebas  dari  pinjaman  rentenir  yang  justru  malah  membuat  hutang  yang  harus dibayarkan  bertambah  besar  (Tumiran,  2022)  (Wiji,  2022)  (Winarsih,  2022) (Pithi, 2022).
Beberapa  penelitian  yang  telah  dilakukan  oleh  para  sarjana  mengenai peran  BankZiska  dalam  membantu  pertumbuhan  UMKM  telah  dilakukan, seperti penelitian yang menganalisis tentang peran Lazismu dan BMT Hasanah dalam  upaya  pendirian  BankZiska  di  Ponorogo  (Faizin  et  al.,  2021). Pembahasan  mengenai  akad  yang  ditawarkan  oleh  BankZiska  di  Ponorogo dengan menggunakan qard al hasan merupakan bentuk BankZiska melakukan transaksi  Islami  dengan  para  pengusaha  UMKM  (Daroji  &  Christanti,  2022). Selain fungsi lembaga keuangan, BankZiska juga memiliki fungsi sebagai amil zakat  yang  siap  menerima  dan  mendistribusikan  zakat  milik  masyarakat kepada  mustahik  zakat  (Rois  et  al.,  2022)  (Muzakki,  2021),  karena  meskipun secara kelembagaan BankZiska tidak termasuk dalam lembaga keuangan yang tercantum  dalam  Undang-Undang  Undang-undang  Perbankan  No.10  tahun 1998 dan Undang-Undang Perbankan Syariah No.21 tahun 2008, namun peran yang dilaksanakan oleh BankZiska mampu meningkatkan perekonomian para pengusaha UMKM, karena dana yang digunakan adalah dana zakat, infaq dan sedekah (Sa’diyah, 2021) (Fardiana, 2021) (Futaqi & Susanti, 2022).
Beberapa studi tersebut telah memperjelas keberadaan peran BankZiska bagi  penurunan  beban  para  pengusaha  mikro  kecil  dari  jeratan  pinjaman berbunga rentenir atau bank thitil . Namun, belum ada data kuantitatif yang jelas mengenai jumlah usaha mikro tersebut, sehingga penelitian ini bertujuan untuk menganalisis  sejauh  mana  efektifitas  BankZiska  secara  kuantitatif  dapat mengentaskan  pengusaha  mikro  dari  pinjaman  rentenir  ditinjau  dari  tujuan peran  BankZiska  dalam  pencapaian  target  yang  telah  ditetapkan  yang  belum pernah  dibahas  dalam  studi  terdahulu.  Penelitian  ini  didasarkan  argumen bahwa  keberadaan  BankZiska  di  masyarakat  merupakan  fenomena  unik dimana  dari  sekian  banyak  pinjaman  keuangan  kepada  usaha  mikro, BankZiska  memberikan  pinjaman  tanpa  tambahan  dan  denda.  Di  satu  sisi BankZiska  tumbuh  dari  lembaga  filantropis  yang  juga  merupakan  program perdana  pemberdayaan  ekonomi  melalui  pinjaman  dari  Lazismu.  Pinjaman BankZiska dikonsep secara sistematis dan berkelanjutan sebagaimana lembaga keuangan.  Penjelasan  yang  lebih  mendalam  akan  dijelaskan  pada  bab selanjutnya.

## B. Tinjauan Pustaka Kajian Penelitian Terdahulu
Pada  pendahuluan  telah  dibahas  mengenai  penelitian  terdahulu  yang berkaitan  dengan  topik  yang  diangkat  dalam  artikel  ini.  Diantaranya  adalah pembahasan  BankZiska dari  sisi  konsep  dan  fungsi dilakukan  oleh  (Fardiana, 2021)  yang  membahas  mengenai  sejarah  berdirinya  BankZiska  dan  tujuan
pendirian  BankZiska.  BankZiska  merupakan  kepanjangan  dari  Bantuan Keuangan berbasis zakat, infaq, shodaqoh dan dana sosial keagamaan lainnya (Faizin  et  al.,  2021).  Keberadaan  Bankziska  dimulai  dari  permasalahan  usaha mikro  yang  terjebak  dalam  pinjaman  rentenir  yang  memiliki  bunga  tinggi sehingga hak tersebut mempengaruhi keberlangsungan usaha (Setiawan et al., 2022).  Berawal  dari  kerjasama  yang  dilakukan  Lazismu  dan  BMT  Hasanah Ponorogo  untuk  memberikan  pinjaman  lunak  tanpa  bunga,  tanpa  biaya tambahan,  tanpa  denda,  tanpa  jaminan  dan  tanpa  penyitaan  aset  kepada pengusaha  UMKM  yang  terlilit  pinjaman bank  thithil (rentenir)  (Wijaya  et  al., 2022).  Qardhul  hasan  adalah  akad  yang  digunakan  bankziska  dalam pentasarrufan dana kepada mitra Bankziska yang mengembalikan uang pokok saja.  Tujuan  utama  Bankziska  adalah  memberikan  pinjaman  kepada  pelaku UMKM di Ponorogo. Manfaat yang dirasakan dari bankziska adalah pinjaman yang  mudah  tanpa  biaya  tambahan  dan  juga  pendampingan  bisnis  dan keagamaan lainnya (Rois et al., 2022).
Studi  mengenai  implementasi  peran  BankZiska  juga  telah  dikaji  oleh beberapa peneliti seperti menganalisis mengenai dampak pinjaman BankZiska pada  kegiatan  ekonomi  dan  usaha  salah  satu  penggiat  usaha  mikro,  dimana yang sebelumnya terjerat hutang 40 rentenir, dengan bantuan BankZiska dapat bebas  dan  mampu  menjalankan  usahanya  kembali  (Futaqi  &  Susanti,  2022). Selain  itu  terdapat  studi  yang  mengkaji  tentang  pengelolaan  dana  BankZiska melalui  analisis  fungsi  manajemen,  dimana  manajemen  BankZiska  masih memerlukan  inovasi  terutama  dalam  mengembangkan  sistem  digital  sesuai perkembangan  zaman  (Rois  et  al.,  2022).    Hasil  penelitian  yang  pernah dilakukan  sebelumnya  tentang  tingkat  efektivitas  BankZiska  menunjukkan hasil  yang  kurang  efektif  karena  masih  banyak  mitra  yang  masih  terjerat pinjaman  rentenir  (Muzakki,  2021).  Jumlah  studi  terdahulu  mengenai BankZiska  masih  belum  banyak  dilakukan,  sehingga  sekaligus  merupakan kebaruan  bagi  penulisan  artikel  ini  untuk  mengukur  sejauh  mana  efektifitas yang dicapai.

## Teori Efektivitas
Pembahasa Dalam kamus Besar Bahasa Indonesia efektivitas berasal dari kata  efek  yang  berarti  pengaruh  atau  akibat.  Sedangkan,  arti  efektif  dibagi menjadi  empat  pengertian.  Pertama  adalah  ada  efeknya,  akibatnya, pengaruhnya,  kesannya.  Kedua,  berarti  manjur,  mujarab  berkaitan  tentang obat.  Ketiga  berarti  dapat  membawa  hasil,  berhasil  guna  tentang  usaha  atau tindakan.  Keempat,  mulai  berlaku  berkaitan  dengan  undang-undang  atau peraturan  (KBBI,  2022).  Efektifitas  mengukur  tingkat  keberhasilan  dalam mencapai  tujuan.  Tingkat  pencapaian  terhadap  tujuan  tersebut  menunjukkan tingkat  efektifitas.  Sesuatu  itu  disebut  efektif  apabila  sasaran  atau  tujuan  dari program yang direncanakan berhasil dicapai.
Ukuran  efektivitas dapat ditinjau dengan  tiga  pendekatan  (Ding,  2018). Pertama,  pendekatan  sasaran (goal) .  Apa  saja  yang  sasaran  yang  ditetapkan dalam  program  tersebut  dan  bagaimana  realisasi  dari  pencapaian  sasaran
tersebut.  Kedua,  pendekatan  sumber (System  resosurce  approach) .  Sumber  daya apa  saja  yang  digunakan  dalam  program  tersebut  dan  bagaimana  mengelola sumber  daya  tersebut.  Ketiga,  pendekatan  proses (Internal  Process  Approach) . Proses  apa  saja  yang  dilalui  dalam  program  tersebut  sehingga  tujuan  dari program dapat tercapai (Kotler, 2004).

## Pengertian Usaha Mikro
Usaha  mikro  menurut  Undang-Undang  Nomor  20  Tahun  2008  adalah usaha yang memiliki kekayaan bersih  maksimal 50 juta rupiah dengan putaran omset  maksimal  Rp.  300.000.000,00  juta  rupiah  (Pemerintah  Indonesia,  2008). Jika dirata-rata penjualan bulanan maksimal Rp. 25.000.000,00. Diantara ciri-ciri dari  usaha  mikro  kecil  menengah  adalah  jenis  barang  yang  berubah-ubah, tempat  usaha  tidak  selalu  tetap,  tidak  cakap  dalam  mengelola  keuangan, administrasi  yang  tidak  bagus,  akses  ke  perbankan  terbatas,  lebih  banyak mengakses  ke  non  perbankan,  kebanyakan  tidak  memiliki izin  legalitas  usaha (M et al., 2021).
Keterbatasan  yang  dimiliki  oleh  usaha  mikro  dapat  diatasi  dengan program-program  pemberdayaan.  Diantaranya  adalah  memasyarakatkan pemberdayaan  melalui  wirausaha,  peningkatan  kapasitas  keterampilan  teknis serta  manajerial,  adanya  lembaga  yang  mendidik,  melatih,  memotivasi, mendampingi  usaha  mikro  tersebut  (Pemerintah  Indonesia,  2008). Pendampingan  bagi  usaha  mikro  merupakan  unsur  penting  yang  sangat ampuh  dan  efektif  dalam  membantu  mereka  berkembang.    Pendampingan membangun  kerjasama  dua  pihak  untuk  saling  membantu,  percaya  dan menghormati.  Kegiatan  pendampingan  berisi  pemberian  informasi, pemahaman,  metode,  strategi  untuk  pengembangan  dari  usaha  yang didampingi (Suhombing & Hasan, 2019).

## Konsep Rentenir
Rentenir didefinisikan sebagai orang yang membungakan uang, pelepas uang,  lintah  darat  atau  tukang  riba  (KBBI,  2022).  Kegiatan  yang  dilakukan rentenir adalah memberikan pinjaman kepada masyarakat dengan bunga yang sangat tinggi. Sehingga kekayaan masyarakat dihisap habis oleh para rentenir. Rentenir  disebut  juga  sebagai  pelepas  uang  karena  pekerjaan  utamanya melepas  (meminjamkan)  uang  kepada  masyarakat  dengan  bunga  tinggi. Keberadaan para pelepas uang pada usaha mikro adalah bank titil, bank plecit, bank cret atau nama istilah lain yang maknanya sama. Penyebutan ‘bank’ pada rentenir harian merujuk pada kegiatan yang dilakukannya yaitu meminjamkan uang. (Saputra et al., 2010)
Berkembangnya  rentenir  pada  usaha  mikro  karena  kebutuhan  modal yang  cepat  dan  mudah.  Rentenir  juga  tidak  mensyaratkan  jaminan  dalam pinjaman. Mereka hanya bermodalkan kepercayaan antara peminjam dan yang dipinjami  (Khasanah,  2019).  Sasaran  dari  para  rentenir  adalah  para  pedagang kecil  baik  di  pasar  maupun  di  desa-desa  dengan  kemudahan-kemudahan pinjaman. Rentenir memanfaatkan kepolosan para usaha mikro untuk meraup
untung  besar.  Alasan  inilah  yang  membuat  usaha  mikro  memanfaatkan rentenir untuk permodalan usahanya (Parlina, 2017).

## C. Metode Penelitian
Penelitian  ini  merupakan  penelitian  kualitatif  dengan  pendekatan empirik  lapangan (field  research) (Sugiyono,  2014).  Penelitian  mendeskripsikan dan  menganalisis  kondisi  para  Mitra  BankZiska  sejauh  mana  mereka  telah terlepas  dari  jeratan  rentenir.  Lokasi  yang  dipilih  oleh  Peneliti  adalah BankZiska Ponorogo dengan fokus di daerah operasional Jintap, Bedingin, dan Mlarak. Lokasi Ponorogo dipilih karena BankZiska Ponorogo telah berdiri satu tahun  lebih  dan  telah  melaksanakan  putaran  pinjaman  lebih  dari  dua  kali. Sedangkan BankZiska di luar daerah Ponorogo masih dalam proses pinjaman 1 kali (belum lunas).
Peneliti  menggunakan  sumber  data  primer  sekaligus  data  sekunder. Data primer diperoleh melalui wawancara, survei maupun observasi langsung sedangkan data sekunder didapatkan melalui pihak ketiga (Lexy, 2014) seperti dari situs atau web yang terkait dengan BankZiska.
Observasi dilakukan peneliti dengan cara terjun langsung dalam subyek BankZiska  yang  diteliti.  Wawancara  dilakukan  dengan  para  informan  yang terlibat  dalam  proses  BankZiska  yaitu:  Bagian  Administrasi  dan  Mitra BankZiska.  Survei  dilakukan  dengan  cara  menyebar  angket  kepada  Mitra BankZiska  yang  berisi  data  utama  yaitu  berapa  jumlah  rentenir  sebelum  dan sesudah  berhubungan  dengan  BankZiska.  Data  yang  digali  kepada  bagian administrasi  BankZiska  adalah  tentang  proses  pembiayaan  yang  dilakukan dengan  Mitra  BankZiska  dan  berapa  kali  mereka  mendapatkan  pembiayaan dari BankZiska.
Dokumentasi  dilakukan  oleh  peneliti  melalui  pengumpulan  arsip-arsip dan  dokumen  di  lapangan.  Hal  ini  dilakukan  untuk  menggali  lebih  dalam sekaligus memperkuat data penelitian. Pemeriksaan keabsahan data dilakukan dengan  proses  triangulasi  pada  sumber  data.  Proses  analisa  data  dilakukan dengan  menggolongkan,  menyajikan  dan  memverifikasi  data.  Berbagai  data yang  telah  diperoleh  dan  teori  selanjutnya  dirangkai  dalam  analisis pembahasan  yaitu  efektivitas  BankZiska  dalam  Membebaskan  Usaha  Mikro dari Jeratan Rentenir

## D. Hasil dan Pembahasan .

## Gambaran Umum BankZiska
BankZiska  merupakan  program  pemberdayaan  ekonomi  dari  Lazismu Wilayah  Jawa  Timur.  Program  ini  pertama  di  resmikan  di  Ponorogo,  pada tanggal  27  September  2020.  BankZiska  singkatan  dari  Bantuan  Keuangan Berbasis  Zakat,  Infaq,  Shodaqoh  dan  Dana  Sosial  Keagamaan  lainnya. BankZiska  melakukan  proses  pembebasan  dari  rentenir  dan  juga  pembinaan ekonomi  serta  keagamaan.  BankZiska  bukanlah  Bank  sebagaimana  dipahami dalam  undang-undang.  Namun,  merupakan  porgram tasharuf (penyaluran) dari  dana  Zakat,  Infak  dan  Shodaqoh  Lazismu  Jawa  Timur.  BankZiska  tidak
melakukan  penghimpunan  dana  dari  masyarakat  secara  langsung.  Program BankZiska  ditempuh  dengan  2  model.  Model  pertama  adalah  kolaborasi dengan lembaga keuangan syariah. Model kedua adalah tanpa kolaborasi, yaitu tumbuh  dari  jejaring  lazismu  di  daerah  kabupaten  ataupun  dari  Kantor Layanan  Lazismu  (KLL)  (Sumanto  et  al.,  2021a).  Program  ini  dimaksudkan untuk  memberdayakan  dan  menolong  para  mitra  /  pengusaha  super  mikro, mikro  dan  kecil  yang  terjerat  /  menjadi  korban  pinjaman  riba,  utamanya rentenir.  Rentenir  yang  dimaksud  adalah  orang  ataupun  lembaga  yang memberikan  pinjaman  dengan  basis  bunga  tinggi  yang  menyebabkan terhambatnya  pertumbuhan  usaha  mikro  kecil,  bahkan  menyebabkan kebangkrutan dan pemiskinan (Sumanto et al., 2021).
Dalam  situs  resmi  BankZiska  disampaikan  bahwa  Program  BankZiska diciptakan dalam rangka pemberdayaan usaha mikro melalui sistem al-qord al hasan (pinjaman  kebajikan).  Pinjaman  tersebut  berarti  pinjaman  tanpa  bunga, tanpa  biaya,  tanpa  tambahan,  tanpa  jaminan,  tanpa  denda,  dan  tanpa  sita. Pinjaman  ini  khusus  diperuntukkan  kepada  usaha  mikro  atau  super  mikro yang  terjerat  rentenir  atau  berpotensi  terjerat  rentenir.  Nilai  pinjaman BankZiska kepada usaha mikro (Mitra BankZiska) antara ratusan ribu sampai dengan  Rp.  2.000.000,00.  Angsuran  lunak  rata-rata  Rp.  100.000,00  per  bulan. Persyaratan  administrasi  cukup  mudah  dengan  fotokopi  KTP,  KK  dan  Foto usaha.  Pinjaman  bersifat  kelompok  3-10  orang  tanggung  renteng  namun  juga dapat  individu. Hal  ini  untuk  memitigasi  resiko  gagal  bayar dan  memastikan bahwa  mitra  tersebut  benar-benar  memiliki usaha  (BankZiska,  2022).  Adapun struktur organisasi BankZiska adalah sebagai berikut:
Gambar 1. Struktur Organisasi BankZiska (Sumanto et al., 2021)
Sesuai  pedoman  pelaksanaan,  BankZiska  diusulkan  oleh  Lazismu daerah  Kabupaten/Kota  dengan  persyaratan  yang  harus  dipenuhi.  Lembaga
Keungan  Syariah  dapat  mengajukan  untuk  mendirikan  BankZiska  dengan persetujuan  Lazismu  Daerah.  Berdasarkan  hal  tersebut,  maka  pelaksana operasional  dari  BankZiska  yaitu  Lembaga  Keuangan  Syariah  yang  menjadi mitra  kolaborasi  Lazismu  Wilayah  atau  Lazismu  Daerah  yang  berkolaborasi dengan  Lembaga  Keuangan  Syariah  seperti  BMT,  BTM,  KSPPS  dan  BPRS (Sumanto  et  al.,  2021).  Kerjasama  yang  dilakukan  oleh  Lazismu  dan  Lembaga Keuangan  Syariah  adalah  membuat  produk  co-branding.  Co-branding  yang dimaksud merupakan kolaborasi dari 2 lembaga yaitu Lazismu Wilayah Jatim dan  Lembaga  Keuangan  Syariah  dalam  sebuah  produk  pentasharufan  yang diberi nama BankZiska (BZ), akronim dari Bantuan Keuangan dari dana Zakat Infak  Shodaqoh  dan  Sosial  Keagamaan.  Kerjasama  kolaborasi  antara  Lazismu dan LKS dilaksanakan  selama jangka  waktu 5  tahun dengan  evaluasi  setiap  1 tahun sekali dan dapat diperpanjang kembali.

## Gambar 2. Pola Kerjasama Bankziska
Adapun  sumber  dana  BankZiska  berasal  dari  dana  zakat,  infak, shodaqoh,  dana  CSR  perusahaan,  dana  hibah  atau  bantuan  dan  donasi  atau sumbangan lain yang tidak bersifat mengikat. Sasaran dari BankZiska adalah 1) pedagang  pasar  tradisional  yang  masuk  dalam  kategori  usaha  super  mikro, mikro  dan  kecil,  2)  pedagang  keliling,  pedagang  kaki  lima,  pedagang  sayur, warung, kios, took yang masuk dalam kategori usaha super mikro, mikro dan kecil,  3)  Jamaah  masjid  dan  jamaah  pengajian  yang  memiliki  usaha  super mikro,mikro,  dan  kecil  (mitra  komunitas),  dan  4)  Petani  kecil  /  petani penggarap  kecil  (mitra  komunitas)  (Nunung,  2022).  Adapun  pendistribusian dana BankZiska menggunakan akad Qard al Hasan (pinjaman kembali pokok), tanpa  jaminan,  tanpa  biaya  administrasi  dan  tanpa  denda  keterlambatan dengan jangka waktu pelunasan lunak dan ringan (Sumanto et al., 2021).

## Efektifitas Peran BankZiska Pada Pembiayaan Usaha Mikro
Tujuan  berdirinya  BankZiska  telah  dijelaskan  pada  bab  sebelumnya untuk memberikan pinjaman lunak agar para pelaku usaha super mikro, mikro dan  kecil  dapat  terbebas  dari  pinjaman  berbunga  rentenir  yang  dapat membebani  usaha  bahkan  mematikannya  (Sumanto  et  al.,  2021).  Sejak berdirinya  BankZiska  pada  bulan  September  2020,  BankZiska  Ponorogo  telah berulang  kali  melakukan  pembiayaan  kepada  usaha  mikro.  Saat  ini  Mitra
BankZiska Ponorogo tersebar di enam wilayah Kecamatan. Kecamatan Sawoo, Kecamatan  Sambit,  Kecamatan Jetis,  Kecamatan  Ngrayun,  Kecamatan  Mlarak, dan Kecamatan Siman. Lebih lanjut Nunung menyampaikan bahwa BankZiska Ponorogo  rata-rata  telah  membiayai  1  mitra  lebih  dari  2  kali  pembiayaan dengan  nilai  pembiayaan  maksimal  masih  di  angka  Rp.  1.500.000,00.  Namun untuk  kasus-kasus  tertentu  pembiayaan  bisa  melebihi  plafon  Rp.  2.000.000 sebagaimana  yang  telah  ditetapkan.  Plafon  lebih  dari  2  juta  ini  diberikan kepada  Mitra  yang  telah  berhubungan  baik  dengan  BankZiska  dan memerlukan penanganan khusus (Nunung, 2022).
Hal ini sesuai dengan yang disampaikan oleh Tumiran, pedagang bakso gerobak salah satu mitra BankZiska di Pasar tradisional Siman korban rentenir.
“kulo  niki  sampun  dangu  berhubungan  dengan  BankZiska.  Bank  thithil  kulo kalih welas, milanipun mboten saged dodolan terus. Kadang tutup kadang buka. Asring  bengkerengan  kalihan  istri  amargi  dodolan  mboten  mbeto  hasil.  Hasil dodolan  kagem  nyaur  bank  thithil  telas.  Alhamdulillah  sak  dangune  diparingi pinjaman  BankZiska,  utang  kulo  mpun  lunas.  Diampili  ping  sekawan.  ngampil pokok  wangsulne  pokok.  Terakhir  rong  juta  nematus  sangang  puluh.  Sedoyo ampilan  Bank  Thithil  saged  kulo  lunasi.  Sakniki  kulo  saged  dodolan  terus  lan hasilipun saged dipun nikmati keluarga”
“saya  ini  sudah  lama  berhubungan  dengan  BankZsika.  Rentenir  saya sejumlah dua belas. Makanya saya tidak bisa terus jualan. Kadang jualan kadang  tidak.  Sering  saya  cekcok  dengan  istri  karena  saya  jualan  tapi tidak  bawa  pulang  uang.  Hasil  jualan  saya  habis  buat  bayar  rentenir. Alhamdulillah  selama  diberi  pinjaman  BankZiska,  hutang  rentenir  saya lunas.  Dipinjami  BankZiska  empat  kali.  Pinjam  pokok  kembali  pokok. Terakhir  dua  juta  enam  ratus  sembilan  puluh  rupiah.  Semua  pinjaman rentenir  saya  dapat  saya  lunasi.  Sekarang  saya  bisa  jualan  terus  dan hasilnya bisa dinikmati keluarga.” (Tumiran, 2022).
Menurut  Nunung,  Tumiran  telah  dibiayai  selama  4  kali  dengan  rincian: pinjaman  pertama  Rp.  300.000,00,  pinjaman  kedua  Rp  500.000,00  pinjaman ketiga  Rp.  500.000,  dan  pinjaman  ke  empat  Rp.  2.690.000,00.  Dia  mengajukan pinjaman ke empat untuk menutup sisa hutang ke rentenir. Akhirnya disetujui atas pertimbangan rekam jejak yang baik dari Tumiran.
Selain  wawancara  khusus  dengan  Tumiran,  peneliti  juga  melakukan survei  kepada  para  mitra  BankZiska  di  daerah  Bedingin  Kecamatan  Sambit, Jintap  Kecamatan  Jetis  dan  Mlarak  Kecamatan  Mlarak  untuk  memastikan perkembangan  mitra  BankZiska  setelah  diberi  pinjaman.  Tiga  daerah  ini merupakan  diantara  kantong  mitra  BankZiska  di  Ponorogo.  Rata-rata  mereka telah  mengalami  2  kali  pembiayaan  dari  BankZiska  dengan  nilai  bervariasi. Dari hasil survei yang dilakukan dapat ditunjukkan data sebagai berikut:
Tabel 1. Perkembangan Mitra BankZiska
Nama Daerah Jumlah MBZ Jumla h BT Jumlah  BT stlh dibiayai BZ Jumlah MBZ lunas BT Rata-rata dibiayai BZ Nilai pembiayaan BZ Jintap 36 78 48 1 2 x Rp. 29.100.000 Bedingin  54 133 98 13 2 x Rp. 73.000.000 Mlarak 50 92 40 14 2 x Rp. 82.500.000
Notes: Data Januari 2022 diolah Source: Data Mitra BankZiska
MBZ  merupakan  singkatan  dari  Mitra  BankZiska,  BT  singkatan  dari Bank Thithil yang merupakan rentenir dan BZ singkatan dari BankZiska. Dari tabel  diatas  dapat  dijelaskan  bahwa  di  daerah  Jintap  terdapat  36  orang  Mitra BankZiska yang telah berhubungan dengan 78 Bank Thithil (rentenir). Setelah dibiayai oleh BankZiska jumlah rentenir turun menjadi 48 rentenir. Telah bebas dari  rentenir  1  mitra.  Mereka  dibiayai  oleh  BankZiska  dalam  2  kali  putaran pembiayaan  dengan  total  pembiayaan  Rp.  29.100.000,00.  Rata-rata  per  Mitra BankZiska mendapatkan pinjaman Rp. 808.333,33.
Di  daerah  Bedingin  terdapat  54  Mitra  BankZiska  yang  telah berhubungan  dengan  133  rentenir.  Setelah  dibiayai  oleh  BankZiska  jumlah rentenir  turun  menjadi  98  rentenir.  Lunas  dari  rentenir  sebanyak  13  mitra. Mereka  dibiayai  BankZiska  dalam  2  kali  putaran  pembiayaan  dengan  total pembiayaan  Rp  73.000.000,00.  Rata-rata  per  Mitra  BankZiska  mendapatkan pinjaman  Rp.  1.351.851,85.    Di  Daerah  Mlarak  terdapat  50  Mitra  BankZiska yang  telah  terjerat  oleh  92  rentenir.  Setelah  dibiayai  oleh  BankZiska  jumlah rentenir turun menjadi 40 rentenir. Telah bebas dari rentenir 14 mitra. Mereka dibiayai BankZiska dalam 2 kali putaran pembiayaan dengan total pembiayaan Rp  82.500.000,00.  Rata-rata  per  Mitra  BankZiska  mendapatkan  pinjaman  Rp. 896.739,13. Dari ketiga daerah operasional BankZiska tersebut dapat diketahui bahwa  nilai  tertinggi jumlah  mitra  yang dibiayai  adalah  Bedingin.  Setelahnya Mlarak  dan  Jintap.  Sedangkan  jumlah  rentenir  terbanyak  adalah  Bedingin disusul  Mlarak  dan  Jintap.  Sedangkan  rata-rata  pinjaman  Mitra  BankZiska tertinggi adalah Bedingin, Mlarak dan terakhir Jintap.
Efektifitas sebagaimana dalam KBBI diartikan sebagai adanya pengaruh atau  akibat  (KBBI,  2022).  Pada  penelitian  terdahulu  mengenai  efektifitas peranan  BankZiska  pada  pendistribusian  dana  di  wilayah  lain  masih mengalami  kendala  dikarenakan  hal  tersebut  dinilai  kurang  efektif,  karena masih banyak mitra yang masih belum terbebas dari rentenir  (Muzakki, 2021). Menurut  teori  efektifitas  bahwa  berdasarkan  pada  tabel  1  dinilai  dari pendekatan  tujuan,  sumber  maupun  proses  (Ding,  2018)  masih  belum  efektif, dikarenakan  dari  jumlah  keseluruhan  mitra  BankZiska  belum  keseluruhan bebas dari pinjaman rentenir, dikarenakan dari jumlah keseluruhan belum ada
50% dari jumlah keseluruhan mitra BankZiska.  Jumlah MBZ yang masih belum bebas pinjaman Bank Thithil dikarenakan jumlah pinjaman yang terlalu besar, sehingga  masih  memerlukan  waktu  untuk  mengembalikan  dana  untuk digunakan mengembalikan pinjaman (Wiji, 2022).
Efektifitas Peran BankZiska Pada Eksistensi Bank Thithil /Rentenir Sejalan  dengan  penjelasan  sub  bab  sebelumnya  bahwa  pengaruh  atau akibat  dari  pembiayaan  BankZiska  dapat  ditunjukkan  adanya  penurunan jumlah  usaha  mikro  yang  terjerat  oleh  rentenir  atau  yang  telah  terbebas  dari rentenir.  Dari  data  mitra  BankZiska  dapat  ditunjukkan  bahwa  penurunan jumlah rentenir di Jintap sebesar 30 rentenir atau setara 38,46%. Sedangkan di Bedingin  penurunan  jumlah  rentenir  sebesar  26,36%  dan  di  Mlarak  turun  52 rentenir  atau  setara  56,52%.  Sedangkan  mereka  yang  telah  terbebas  dari rentenir  di  Jintap  terdapat  1  mitra  atau  setara  2,78%. Di Bedingin  terdapat  13 mitra yang telah terbebas dari rentenir atau setara 24,07%. Di Mlarak terdapat 14 Mitra yang telah terbebas rentenir atau setara 28%.
Secara  data  keseluruhan,  efektivitas  BankZiska  dalam  menurunkan jumlah  rentenir  atau  membebaskan  usaha  mikro  dari  rentenir  dapat ditunjukkan tabel berikut:
Tabel 2. Penurunan Jumlah Rentenir Berdasarkan Wilayah Keterangan Jintap Bedingin  Mlarak Total Prosen (%) Jml BT (Rentenir) 78 133 92 303 100% Jml MBZ 36 54 50 140 100% Jml  BT  setelah BZ 48 98 40 186 38,6% MBZ bebas BT 1 13 14 28 20%
Notes: Merupakan Data Januari 2022 diolah Source: Data Mitra BankZiska
Dari data diatas  secara keseluruhan dapat  dilihat  bahwa  setelah  terjadi program  pinjaman  yang  dilakukan  oleh  BankZiska,  rentenir  berkurang  117 rentenir, turun menjadi 186 dari 303 rentenir. Sedangkan Mitra BankZiska yang telah terbebas adalah 28 Mitra BankZiska dari 140 Mitra BankZiska. Jika diukur tingkat  efektivitas  BankZiska  dalam  pembebasan  rentenir  adalah  20%. Sedangkan,  efektivitas  BankZiska  dalam  menurunkan  jumlah  rentenir  adalah 38,6%.  Pencapaian  BankZiska  dalam  menurunkan  atau  membebaskan  usaha mikro  dari  jeratan  rentenir  menunjukkan  bahwa  BankZiska  diterima  dengan baik  oleh  pelaku  usaha  mikro  kecil.  Walaupun  baru  satu  tahun  keberadaan BankZiska dapat menunjukkan yang berarti bagi para usaha mikro.
Jika  menggunakan  efektivitas  dengan  pendekatan  proses  dan  sasaran (Ding, 2018) maka BankZiska telah melakukan proses pembebasan usaha mikro dari jeratan  rentenir dengan  sangat  baik.  BankZiska  tidak  memberikan  cuma-
cuma  modal  kepada  usaha  mikro.  Namun  mewujudkannya  dalam  bentuk pinjaman tanpa bunga dan berkelanjutan. Hal ini sekaligus digunakan sebagai sarana  pembinaan  bagi  para  mitra  BankZiska.  Pinjaman  yang  dilakukan berulang kali dengan konsep pinjaman tanpa tambahan apapun dengan skema angsuran  yang  lunak  ternyata  dapat  benar-benar  berkontribusi  terhadap penurunan jumlah rentenir. Walaupun saat ini yang telah benar-benar terbebas di angka 20% dan hanya menurunkan 38,6% jumlah rentenir.
Pencapaian  yang  masih  belum  maksimal  tersebut  disebabkan  karena nilai  pinjaman  yang diberikan  oleh  BankZiska  masih  kecil.  Pinjaman  rata-rata masih di bawah satu juta rupiah, sedangkan para usaha mikro rata-rata terjerat 2  pinjaman  rentenir  dengan  nilai  rata-rata  2  juta.  Pencapaian  proses pembebasan  akan  tinggi  manakala  nilai  pembiayaan  diperbesar  dan  juga pembinaan  yang  terus  berkelanjutan.  Contoh  kasus  yang  dialami  Tumiran pedagang  bakso  yang  terjerat  12  rentenir  dan  akhirnya  dapat  terlepas sepenuhnya  menunjukkan  kontribusi  BankZiska  cukup  berarti  dan  diterima dengan  baik.  Setelah  Tumiran  menutup  seluruh  pinjaman  rentenirnya  dia dapat  kembali  berjualan  dan  membawa  penghasilan  untuk  diberikan  kepada keluarga.  Data  survei  juga  telah  menunjukkan  angka  penurunan  rentenir setelah adanya program BankZiska.
Berdasarkan hal tersebut maka dapat ditarik benang merah berdasarkan penilaian  efektifitas:  1)  Pendekatan  Sasaran,  tujuan  adanya  BankZiska  yang diinisiasi  oleh  Lazismu  telah  dilaksanakan  meskipun  masih  belum  mencapai harapan  yang  ditetapkan.  Namun  terlihat  telah  menunjukkan  hasil  dengan berkurangnya jumlah usaha mikro yang satu per satu mulai terbebas dari jerat pinjaman bank  thithil .  Selain  itu,  jumlah bank  thithil juga  berkurang  secara signifikan (kurang lebih 50%) dengan adanya penetrasi BankZiska pada usaha mikro.  Dengan  adanya  peningkatan    jumlah  MBZ  dari  tahun  ke  tahun, keberadaan  BankZiska  ini  mulai  dirasakan  manfaatnya  (Tumiran,  2022).  2) Pendekatan  Sumber,  pendekatan  ini  mengukur  tentang  apa  yang  digunakan dalam  suatu  kegiatan  seperti  regulasi,  pelaksana,  dana  yang  terakumulasi, peningkatan  jumlah  nasabah,  kesemuanya  telah  mendukung,  namun  masih perlu  ditingkatkan  lagi  agar  jumlah  tersebut  dapat  meningkat.  3)  Pendekatan Proses,  pendekatan  ini  menilai  proses  apakah  telah  dilaksanakan  sesuai  dan mampu mencapai target yang ditetapkan (Ding, 2018). Berdasarkan data yang dibandingkan  dengan  pedoman  yang  telah ditetapkan,  maka  semua  prosedur sudah  dilaksanakan  sesuai  aturan.  Sejak  berdirinya  BankZiska  di  Ponorogo, telah banyak kegiatan yang telah dilakukan sebagai upaya memperkuat peran BankZiska dalam mencari mitra baru dan harapannya pembiayaan BankZiska dapat menjadi solusi dalam pelaksanaan usaha yang dijalankan, sehingga visi dan misi lembaga dapat tercapai dan menjadi efektif.

## E. Simpulan
Penelitian  ini  menilai  efektivitas  BankZiska  dalam  membebaskan  usaha mikro  dari  pinjaman  rentenir/ bank  thithil .  Efektivitas  diukur  dengan pendekatan  pencapaian  sasaran  dan  pendekatan  proses.  Dalam  pendekatan
pencapaian BankZiska telah mampu menurunkan jumlah rentenir di kalangan usaha  mikro  sebesar  38,6%  dan  membebaskan  usaha  mikro  dari  rentenir sebesar  20%.  Program  BankZiska  diterima  baik  oleh  masyarakat  dan  terbukti telah  membebaskan  masyarakat  dari  jeratan  rentenir,  meskipun  dinilai  masih belum  efektif  ditinjau  dari  angka  total  dan  angka  penurunannya.  Hal  tersbut menunjukkan  bahwa  upaya  BankZiska  sudah  dapat  dinilai  baik,  karena terdapat  kemajuan  dilihat  dari  bertambahnya  jumlah  mitra  yang  bergabung. Namun,  berbagai  inovasi  dan  perbaikan  sistem  perlu  dilakukan  untuk menjawab berbagai tantangan dan persoalan baru yang dihadapi.
Penelitian  ini  berkontribusi  secara  teoritis  untuk  mengembangkan konsep  pemberdayaan  ekonomi  berbasis  filantropi  keuangan.  Sedangkan manfaat  bagi  BankZiska  penelitian  ini  dapat  digunakan  untuk  mengevaluasi dan  mengembangkan  program  ini.  Saran  untuk  penelitian  selanjutnya  supaya BankZiska dapat ditinjau dari sisi lain, misal tentang akad yang digunakannya. Sedangkan saran kepada pemangku kebijakan dalam hal ini Pemerintah untuk mampu  membuat  regulasi  yang  ketat  terhadap  berkembangnya  pinjaman rentenir/ bank  thithil dan  mendorong  peningkatan  inklusi  keuangan  syariah yang ramah modal bagi usaha mikro kecil

## F. Ucapan Terima Kasih
Terima Penulis  mengucapkan  rasa  terima  kasih  sebanyak-banyaknya kepada  pengurus  BankZiska,  Pengurus  BMT  Hasanah,  para  pelaku  usaha mikro  di  pasar  binaan  BankZiska  yang  telah  bersedia  menyediakan  waktu, tenaga dan informasi untuk terlaksananya penyusunan artikel ini.

## DAFTAR PUSTAKA
BankZiska. (2022). BankZiska .
Daroji, C., & Christanti, Y. D. (2022). Analisis Sistem Pinjaman Qardhul Hasan Bank Ziska Kabupaten Ponorogo dalam Pandangan Fatwa DSN-MUI. IJoIS: Indonesian Journal of Islamic Studies , 3 (1), 111–123. DetikSulsel,  T.  (2022). 5  Fakta  Gempar  Rentenir  Larang  Jenazah  Punya  Utang Dimandikan-Dimakamkan .
Ding,  D.  (2018).  Efektifitas  Pelaksanaan  Program  Nasional  Pemberdayaan masyarakat Mandiri Pedesaan. Jurnal Ilmu Pemerinta , 02 (02). Faizin,  M.  F.,  Futaqi,  F.  F.,  &  Nurhidayati,  M.  (2021).  Bankziska  as  Lazismu Innovation  and  BMT  Hasanah  in  Economic  Empowerment  in  Ponorogo.
LAA MAISYIR: Jurnal Ekonomi Islam , 91–102.
Fardiana,  N.  (2021).  Kolaborasi  LAZISMU  DAN  BMT  Hasanah  Ponorogo Dalam  Meningkatkan  Ekonomi  Masyarakat  Melalui  Program  BankZiska. At-Tasyri’: Jurnal Hukum Dan Ekonomi Syariah , 2 (02), 43–52.
Fathurrahman, A., & Amirah, A. (2020). Determinan Ketergantungan Pedagang Muslim Pasar Tradisional terhadap Kredit Rentenir. Jesya (Jurnal Ekonomi & Ekonomi Syariah) , 4 (1), 303–310. https://doi.org/10.36778/jesya.v4i1.343 Futaqi,  F.  A.,  &  Susanti,  L.  D.  (2022).  Dampak  Pinjaman  Bank  Thithil  pada Ekonomi Rumah Tangga W. SETARA: Jurnal Studi Gender Dan Anak , 4 (01), 131–142. KBBI. (2022). Kamus Besar Bahasa Indonesia .
Khasanah,  U.  (2019).  Dampak  Praktik  Rentenir  Terhadap  Kesejahteraan Pedagang Eceran Dalam Perspektif Ekonomi Islam. Jurnal Hukum Ekonomi Syariah , 3 (1), 12–26. https://doi.org/10.26618/j-hes.v3i1.2119 Kotler, P. (2004). Keller, 2007, Manajemen Pemasaran, Jilid I, Edisi Kedua belas, PT. Indeks, Jakarta . Lexy,  M.  (2014). Metodologi  Penelitian  Kualitatif .  Bandung  PT.  Remaja Rosdakarya.
M, B. D., Wadu, R. B., & Nopiyanti, A. (2021). Daya Dukung Penta Helix Terhadap Kinerja Manajemen UMKM di Serang Banten . DEEPUBLISH. Marzuqi,  L.  S.  (2022). Kesaksian  Rita,  Korban  Bank  Plecit  Wonogiri:  Pelaku  Sok Jagoan . Muzakki,  A.  H.  (2021). Efektivitas  Pendistribusian  Dana  Zakat,  Infak  dan  Sedekah Melalui  Program  Bankziska  Oleh  Lazismu  di  Bmt  Hasanah  Ponorogo .  Iain Ponorogo.
Nunung. (2022). Wawancara .
Parlina,  Y.  (2017).  Praktik  Pinjaman  Rentenir  Dan  Perkembangan  Usaha Pedagang Di Pasar Prapatan Panjalin Majalengka. Inklusif (Jurnal Pengkajian Penelitian Ekonomi Dan Hukum Islam) , 2 (2), 100.
https://doi.org/10.24235/inklusif.v2i2.1938 Pemerintah  Indonesia.  (2008). Undang-Undang  No  20  tahun  2008  tentang  Usaha Mikro Kecil Menengah . Pithi. (2022). Wawancara .
Puput. (2021). wawancara . Rofiq, M. (2019). Stres Ditagih Bank Titil, Wanita Paruh Baya Nekat Tenggak Racun Tikus .
Rois,  A.  K.,  Syukroni,  A.,  &  Abidin,  N.  (2022).  The  Role  of  Amil  Zakat Institutions  in  the  Development  of  Economic  Da’wah  (Study  on Distribution  of  Zis  Funds  through  the  Bankziska  Program  in  Ponorogo). Perisai: Islamic Banking and Finance Journal , 6 (2), 154–162. Sa’diyah, K. (2021). Analisis strategi pengembangan dana zakat, infaq dan shadaqah (ZIS)  melalui  program  Bankziska  dalam  pemberdayaan  UMKM:  studi  pada lembaga  amil  zakat,  infaq,  shadaqah  Muhammadiyah  Jawa  Timur .  UIN  Sunan Ampel Surabaya.
Saputra,  A.  A.,  Multifiah,  &  Manzilati,  A.  (2010). Praktik  Bank  Thithil  dan Implikasinya  Menurut  Pandangan  Masyarakat  Muslim  Wilayah  Perkampungan Bethek Kota Malang .
Setiawan, F., Purwaningrum, T., Ayuningtyas, E. D. P., & Futaki, F. A. (2022). Analysis  of  operational  risk  management  on  BankZiska  financing institution of Ponorogo branch. International Journal of Advances in Social and Economics , 4 (2), 57–60.
Siboro,  I.  K.  (2015).  Rentenir  (Analisis  Terhadap  Fungsi  Pinjaman  Berbunga Dalam  Masyarakat  Rokan  Hilir  Kecamatan  Bagan  Sinembah  Desa  Bagan Batu ). Jom Fisip , 2 (1), 1–15. Sugiyono. (2014). Memahami Penelitian Kualitatif . Alfabeta.
Suhombing,  N.  L.  N.,  &  Hasan,  R.  (2019).  Analisa  kinerja  pendamping  usaha mikro  kecil  menengah  kota  tangerang  selatan  terhadap  kemajuan  umkm. Jim Upb , 7 (2), 149–158.
Sumanto,  A.  E.,  Sahidu,  A.,  &  Futaqi,  F.  A.  (2021a). Pedoman  BankZiska . BankZiska.
Sumanto,  A.  E.,  Sahidu,  M.  A.,  &  Futaqi,  F.  A.  (2021b).  Buku  Pedoman BankZiska. Lazismu Jatim . Tumiran. (2022). Wawancara .
Wijaya,  B.  H.,  Anggun,  D.,  Prasetiyo,  L.,  &  Asyiqin,  A.  D.  (2022).  Analisis Penggunaan  Website  Sebagai  Media  Komunikasi  Efektif:  Studi  Kasus Website  bankziska.  org. Journal  of  Islamic  Philanthropy  and  Disaster (JOIPAD) , 2 (1). Wiji. (2022). Wawancara . Winarsih. (2022). Wawancara .