## Warmadewa Economic Development Journal
Pengaruh BI Rate dan Jumlah Simpanan Masyarakat terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum Pemerintah di Bali Periode 2013.I–2017.IV
Ni Luh Putu Basrita Sutasari*, Gede Aryawan dan A. A. Sri Purnami
Universitas Warmadewa, Denpasar, Bali - Indonesia
Correspondence: E - mail: basritasutasari96@gmail.com A B S T R A C T

## A R T I C L E   I N F O
Credit is a financial facility that allows a person or business entity  to borrow money to buy a product and repay it within a specified period of time. UU no. 10 of 1998 states that credit is the provision of money or equivalent claims, based on an agreement or agreement between banks and other  parties  that  requires  the  borrower  to  repay  the  debt after  a certain  period  of  time  with  interest.  This  research  discusses  the influence  both  simultaneously  and  partially  of  the  BI  Rate  and  the amount of public deposits on lending to Government Commercial Banks in  Bali.  This  test  method  used  to  test  the  hypothesis  is  multiple  linear regression. The results of the analysis state that the BI Rate and Amount of  Community  Savings  simultaneously  have  a  significant  effect  on Lending  to  Government  Commercial  Banks  in  Bali.  Partial  BI  Rate value does not have a significant effect (not significant) and the Public Savings Amount partially has a significant (significant) effect on Credit Distribution  at  Government  Commercial  Banks  in  Bali.  The  Value  of Amount of Community Savings has a positive and significant influence on Credit Distribution at Commercial Banks in Bali Province.
How To Cite:
Sutasari, N, L, P, B., Aryawan, G., Purnami A, A, S, P.(2018). Pengaruh BI Rate dan Jumlah Simpanan Masyarakat terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum Pemerintah di Bali Periode 2013.I– 2017.IV. Warmadewa Economic Development Journal . 1(2). 68 - 77. Doi:
http://dx.doi.org/10.22225/
wedj.1.2.1099.68 - 77
Article History: Received
Revised Accepted Keywords: The BI Rate, Third - party funds, The banking credit.

## 1. PENDAHULUAN
Pentingnya  kredit  perbankan  dalam pembiayaan  perekonomian  nasional  dan penggerak  pertumbuhan  ekonomi,  menjadikan penyaluran  kredit  sebagai  fokus  utama perbankan  dalam  menjalankan  perannya. Ketersediaan  kredit  memungkinkan  rumah tangga  untuk  melakukan  konsumsi  yang  lebih baik  dan  memungkinkan  perusahaan  untuk melakukan  investasi  yang  tidak  bisa  dilakukan dengan  dana  sendiri  ( Utari,  Arimurti,  & Kurniati, 2012 ).
Berkaitan  dengan  kredit  yang  disalurkan, sektor  perbankan  di  Indonesia  menunjukkan ekspansi  kredit  yang  semakin  agresif.  Hal  ini dapat  dilihat  sejak  tahun  1995  dimana perbankan  nasional  telah  tercatat  menyalurkan kredit sebesar Rp. 234,6 triliun dan berkembang
menjadi  Rp.  487,4  triliun  pada  akhir  tahun 1998.  Pada  tahun  1995  bank  swasta  nasional merupakan  kelompok  bank  dengan  pangsa kredit yang paling besar, yaitu sebesar 48% dari total  kredit  perbankan.  Rekor  ini  berturut - turut diikuti oleh kelompok bank pemerintah dengan pangsa  pasar  sebesar  39,84%,  bank  asing  dan campuran  sebesar  10,33%,  dan  BPD  sebesar 2,23%  ( Kuncoro  &  Suhardjono,  2014 ). Terjadinya  krisis  moneter  pada  tahun  1997, telah  menyeret  perbankan  dalam  kondisi diambang  batas  kehancuran  yang  menjadikan permodalan  bank  menurun  cukup  besar ( Siamat, 2005 ). Hal sedemikian rupa disebabkan  oleh  penyaluran  kredit  yang dilakukan  secara  tidak  efektif  sehingga meningkatnya  kredit  macet  pada  dunia perbankan  menjadikan  pendapatan  menurun dan  melemahkan  kemampuan  likuiditas  bank
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 1, Nomor 2, 2018. CC - BY - SA 4.0  License
bersangkutan.  Dengan  semakin  parahnya  krisis yang  terjadi,  kegiatan  intermediasi  di  sektor keuangan terutama perbankan menjadi tersendat. Hal tersebut mengakibatkan kegiatan ekonomi  mengalami  kontraksi  yang  tajam sehingga  secara  keseluruhan  PDB  pada  tahun 1998 merosot tajam hingga - 13,68% dibanding tahun  1997  yang  mencapai  4,65%.  Kerapuhan tersebut terkait dengan kondisi ekonomi makro yang  tidak  stabil  terutama  gejolak  nilai  tukar rupiah  dan  tingginya  tingkat  suku  bunga (Siamat,  2005).  Hal  serupa  dialami  pula  saat terjadinya  krisis  global  pada  tahun  2008  yang menyebabkan  indikator  ekonomi  makro  seperti meningkatnya  Inflasi  diikuti  pula  oleh  BI Rate sehingga  berdampak  pada  peningkatan  atau penurunan  penyaluran  kredit.  Dalam  kebijakan moneter,  bank  memiliki  posisi  yang  sangat penting  dalam  perekonomian  Indonesia  karena mendominasi keseluruhan sektor keuangan baik dari  segi  kepemilikan  aset,  pengumpulan  dana maupun penyaluran dana (Pohan, 2008).
Dalam  ekonomi  makro,  BI Rate turut mempengaruhi  peningkatan  atau  penurunan simpanan  masyarakat  dan  kredit  yang disalurkan. Apabila laju inflasi tinggi dan tidak dapat  dikendalikan,  upaya  perbankan  dalam menghimpun  dana  masyarakat  terganggu sehingga  kegiatan  penyaluran  kredit  menjadi tersendat.
Penyaluran kredit yang tersendat menjadikan  pendapatan  bank  menurun.  Sebab sumber  utama  pendapatan bank  sebagian  besar berasal  dari  kredit  yang  disalurkan.  Dengan inflasi  yang  tinggi,  pemerintah  mengatasi beredarnya  uang  yang  meningkat  tersebut dengan menaikkan suku bunga acuan ( BI Rate) yang  berdampak  pada  kenaikan  suku  bunga simpanan dan diikuti oleh suku bunga pinjaman (Winarno, 2009).
Tingginya bunga simpanan yang ditawarkan  tentu  akan  menarik  hasrat masyarakat untuk menyimpan dananya di bank, dengan  begitu  akan  banyak  kredit  yang  dapat disalurkan.
Sedangkan tingginya bunga pinjaman  yang  ditetapkan  selain  berdampak pada keuntungan yang didapat berdampak pula pada  penurunan  penyaluran  kredit.  Sebab keputusan tersebut akan menimbulkan peningkatkan  kredit  bermasalah  sehingga  bank enggan dalam menyalurkan kreditnya.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA
Bank
Menurut undang - undang RI Nomor Tahun 1998  yang  dimaksud  dengan  perbankan  adalah
segala  sesuatu  yang  menyangkut  tentang  bank, mencangkup kelembagaan, kegiatan usaha serta cara  dan  proses  dalam  melaksanakan  kegiatan usahanya, sementara bank didefinisikan sebagai badan  usaha  yang  menghimpun  dana  dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan menyalurkan  kepada  masyarakat  dalam  bentuk kreditdan  atau  bentuk  bentuk  lainnya  dalam rangka  meningkatkan  taraf  hidup  rakyat banyak.
Berbagai  definisi  lain  dari  perbankan antara lain (Hasibuan, 2011):
Menurut G.M Verryn
Bank  adalah  suatu  badan  yang  bertujuan untuk  memuaskan  kebutuhan  kredit,  baik dengan uang yang diperolehnya dari orang lain, maupun  dengan  jalan  memperedarkan  alat - alat penukar uang baru dengan uang giral.
Menurut Abdurachman
Bank adalah suatu jenis lembaga keuangan yang  melaksanakan  berbagai  macam  jasa, seperti  memberikan  pinjaman,  mengedarkan mata uang, bertindak sebagai tempat penyimpan benda - benda  berharga,  mempunyai  usaha perusahaan - perusahaan dan lain - lain.
Menurut Sumary
Bank adalah badan yang aktif memberikan kredit  kepada  nasabah,  baik  dalam  kredit berjangka  pendek,berjangka  menengah,  atau berjangka panjang.
Dari  penegertian  diatas  dapat  disimpulkan bahwa  usaha  pokok  bank  adalah  sebagai berikut:
a. Menghimpun  dana  dari  pihak  ketiga (Masyarakat) dalam bentuk simpanan.
b. Menjadi  perantara  untuk  menyalurkan penawaran dalam permintaan kredit.
c. Memberi jasa  dalam  lalu lintas  pembayaran dan peredaran uang
Namun  setelah  keluar  UU  pokok Perbankan nomor 7 Tahun 1992 dan ditegaskan lagi  dengan  keluarnya  Undang  –  Undang  RI nomor  10  Tahun  1998,  maka  jenis  Perbankan terdiri dari 2 jenis yaitu:
Bank Umum
Bank Umum adalah bank yang melaksanakan
kegiatan usaha secara konvensional  dan  atau  berdasarkan  prinsip syariah  yang  dalam  kegiatannya  memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 1, Nomor 2, 2018. CC - BY - SA 4.0  License
Bank Pekreditan Rakyat (BPR) Bank  Pekreditan  Rakyat  (BPR)  adalah bank  yang  melakasanakan  kegiatan  usaha secara  konvensional  atau  berdasarkan  prinsip syariah  yang  dalam  kegiatannya  tidak memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran.

## Kredit
Dalam  bahasa  latin,  kredit  disebut “credere”  yang  artinya  percaya.  Maksudnya kreditur  percaya  kepada  debitur  bahwa  kredit yang disalurkan pasti akan dikembalikan sesuai perjanjian.  Sedangkan  bagi  debitur  berarti menerima  kepercayaan,  sehingga  mempunyai kewajiban  untuk  membayar  kembali  pinjaman tersebut  sesuai  dengan  jangka  waktunya (Kasmir, 2014). Berdasarkan UU No. 10 tahun 1988  tentang  perubahan  atas  UU  No.  7  tahun 1992  tentang  Perbankan,  yang  dimaksud dengan  kredit  adalah  penyediaan  uang  atau tagihan  yang  dapat  dipersamakan  dengan  itu, berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan pinjam - meminjam  antara  bank  dengan  pihak lain  yang  mewajibkan  pihak  peminjam  untuk melunasi  hutangnya  setelah  jangka  waktu tertentu  dengan  pemberian  bunga  (Siamat, 2005).
Menyalurkan  kredit  merupakan  salah  satu kegiatan bank umum yang bersumber dari dana masyarakat  yang  berhasil  dihimpun  dalam rangka  menjalankan  tugasnya  sebagai  lembaga intermediasi. Sebelum kredit disalurkan kepada pihak yang membutuhkan, bank terlebih dahulu harus  menilai  kelayakan  usaha  para debiturnya untuk menghindari halhal yang tidak diinginkan semacam  munculnya  risiko  kredit  (kredit bermasalah) yang dapat merugikan kelangsungan hidup bank itu sendiri.

## BI Rate
Bunga  dapat  diartikan  sebagai  harga  yang harus  dibayar  oleh  bank  dan  nasabah  sebagai balas jasa atas transaksi antara mereka (Ismail, 2011).  Suku  bunga  juga  dapat  dapat  diartikan sebagai pendapatan yang diterima kreditur atas kredit yang telah disalurkan yang disebut bunga pinjaman  serta  kewajiban  bank  dalam memberikan  imbalan  kepada  masyarakat  atas dana  yang  telah  mereka  himpun  yang  disebut dengan bunga simpanan.
BI Rate adalah suku bunga kebijakan yang mencerminkan  sikap  atau  stance  kebijakan moneter  yang  ditetapkan  oleh  bank  Indonesia dan  diumumkan  kepada  public.  BI  Rate diumumkan  oleh  Dewan  Gubenur  Bank Indonesia setiap rapat Dewan Gubenur bulanan dan  diimplementasikan  pada  operasi  moneter
yang  dilakukan  Bank  Indonesia  mengaluli pengelolaan  likuiditas  (liquidity  management) di  pasar  uang  untuk  mencapai  sasaran operasional kebijakan moneter. Sasaran operasional  kebijakan  moneter  dicerminkan pada  perkembangan  suku  bunga  uang  antar bank  Overnight  (PUAB  O/N).  Pergerakan  di suku  bunga  PUAB  ini  diharapkan  akan  diikuti oleh perkembangan disuku bunga deposito, dan pada  gilirannya  suku  bunga  kredit  perbankan. Dengan  mempertimbangkan  pula  faktor - faktor lain dalam perekonomian, Bank Indonesia pada umumnya  akan  menaikan  BI  Rate  apabila inflasi  ke  depan  diberadakan  di  bawah  sasaran yang telah ditetapkan.

## Simpanan Masyarakat
Dalam  rangka  mendukung  aktivitas operasional  bank  yang  kaitannya  dengan penyaluran  dana,  bank  perlu  memperoleh sumber  dana  yang  cukup  untuk  mendukung kegiatan  tersebut.  Salah  satunya  adalah  dana masyarakat  yang  merupakan  mayoritas  dari seluruh  dana  yang  dihimpun  oleh  bank  dalam kegiatan  usaha  sehari - hari  (Kuncoro  &
Suhardjono, 2014). Dengan kata lain, simpanan masyarakat  berperan  sebagai  input  dalam menyalurkan kredit.Simpan masyarakat merupakan  dana  pihak  ketiga  dalam  bentuk giro,  tabungan  dan  deposito.  Dengan  sumber dana  ini, bank  memanfatkannya  sebagai lading yang dapat menghasilkan pendapatan bagi bank yang  salah  satunya  adalah  menyalurkan  kredit sumber  dana  yang  berasal  dari  simpanan masyarakat antara lain (Ismail, 2011):
Giro
Menurut  undang - undang  perbankan  7 tahun 1992 menjelaskan bahwa yang dimaksud dengan giro adalah simpanan yang penarikkanya  dapat  dilakukan  setiap  saat dengan  menggunakan  cek,  bilyet  giro,  sarana perintah  pembayaran  lainnya  atau  dengan  cara pemndah  bukuan.  Giro  sangat  bermanfaat  bagi masyarakat dalam melakukan transaksi bisnisnya,  karena  memberikan  kemudahan tersendiri. Memiliki rekening giro, sama dengan memiliki  uang  tunai.  Karena  sifat  rekeningnya giro dapat dicairkan setiap saat.
Tabungan
Menurut  Undang - undang  Perbankan Nomor  10  tahun  1998  mengenai  perbankan, Tabungan adalah simpanan yang penarikannnya hanya  dapat  dilakukan  menurut  syarat - syarat tertentu  yang  disepakati,  tetapi  tidak  dapat ditarik  dengan  cek,  bilyet  giro,  dan  atau  alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 1, Nomor 2, 2018. CC - BY - SA 4.0  License
Deposito Menurut undang - undang no 10 tahun 1998 yang  dimaksud  dengan  deposito  adalah simpanan  yang  penarikannya  hanya  dapat dilakukan  pada  waktu  tertentu  berdasarkan perjanjjian  nasabah  penyimpan  dengan  bank. Artinya  jika  nasabah  deposan  menyimpan uangnya  untuk  jangka  waktu  tiga  bulan,  maka uang  tersebut  baru  dapat  dicairkan  setelah jangka  waktu  tersebut  berakhir  dan  sering disebut dengan tanggal jatuh tempo.

## 3. METODE

## Tempat dan Obyek Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  di  Bank  Umum Pemerintah Di Bali dengan Obyek penelitian ini adalah  BI  Rate,  Jumlah  Simpanan  Masyarakat dan  Penyaluran  Kredit  pada  Bank  Umum Pemerintah  Di  Bali.  Data  penelitian  ini  di unduh  dari  website  Bank  Indonesia  di www.bi.go.id  serta  laporan  keuangan  triwulan Bank Umum Pemerintah Di Bali yang diperoleh dari www.ojk.go.id.
Identifikasi Variabel
Adapun  Variabel - variabel  yang  digunakan dalam penelitian ini:

## Variabel Bebas (Independen)
Adalah Variabel  yang  mempengaruhi atau yang  menjadi  sebab  perubahannya  atau timbulnya  variabel  terikat  (Sugiyono,  2013). Dalam  penelitian ini  yang  merupakan  Variabel bebas  yaitu:  BI  Rate  (X1),  jumlah  simpanan masyarakat (X2).

## Variabel Terikat (Dependen)
Adalah  Variabel  yang  di  pengaruhi  atau yang  menjadi  akibat  karena  adanya  variable bebas  (Sugiyono,  2013).  Dalam  penelitian  ini yang  merupakan  Variabel  terikat  yaitu  : Penyaluran Kredit pada bank umum Pemerintah Provinsi Bali (Y).

## Definisi Operasional Penelitian
Definisi  operasional  variabel  adalah definisi suatu variabel dengan cara memberikan arti,  ataupun  menspesifikasikan  suatu  kegiatan dan  memberikan  suatu  operasionalisasi  untuk mengukur  variabel  tersebut.  Dalam  penelitian ini  terdapat  tiga  variabel  yang  di  definisikan sebagai berikut:
BI Rate adalah suku bunga kebijakan yang mencerminkan  sikap  atau stance kebijakan moneter  yang  ditetapkan  oleh  bank  Indonesia dan diumumkan kepada publik.
Simpanan  masyarakat  merupakan  dana yang berhasil dihimpun oleh bank sebagai suatu aspek  yang  sangat  penting  bagi  usaha  suatu bank,  dan  selanjutnya  dipergunakan  sebagai dana dalam aktivitas pemberian kredit, di mana kredit merupakan salah satu faktor yang sangat penting  dalam  menunjang  lancar  atau  tidaknya kegiatan usaha masyarakat.
Kredit merupakan suatu fasilitas keuangan yang  memungkinkan  seseorang  atau  badan usaha  untuk  meminjam  uang  untuk  membeli produk  dan  membayarnya  kembali  dalam jangka  waktu  yang  ditentukan.  UU  No.  10 tahun  1998  menyebutkan  bahwa  kredit  adalah "penyediaan  uang  atau  tagihan  yang  dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan pihak  peminjam  untuk  melunasi  utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga".

## Jenis Data
Jenis data Menurut sifatnya
Data kuantitatif
Yaitu  data  yang  berbentuk  angka - angka,yang  dapat  dihitung  seperti  BI  Rate, jumlah  simpanan  masyarakat  dan  Penyaluran Kredit pada Bank Umum Pemerintah Di Bali.

## Data kualitatif
Yaitu  yang  bukan  berupa  angka - angka melainkan  bersifat  keterangan  yang  dapat memberikan  gambaran  mengenai  hubungan antara  BI  Rate  dan  jumlah  simpanan masyarakat terhadap jumlah kredit.

## Pengumpulan Data
Metode pengumpulan data yang digunakan dalam penelitian ini adalah: metode dokumentasi  yaitu,  metode  pengumpulan  data dengan  memperoleh  data - data  dari  dokumen atau catatan - catatan dari website OJK.

## Teknik Analisis Data
Dalam  analisa  data  yang  telah  terkumpul dipergunakan  beberapa  alat  analisis  data sebagai berikut:

## Analisis Regresi Linier Berganda
Analisis  ini  digunakan  untuk  mengetahui pengaruh  BI  Rate  dan  Jumlah  Simpanan Masyarakat  terhadap  Penyaluran  Kredit  pada Bank  Umum  Pemerintah  Provinsi  Bali  periode 2013.I - 2017.IV  maka  digunakan  analisi  regresi linear berganda, dengan rumus (Ghozali, 2013):
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 1, Nomor 2, 2018. CC - BY - SA 4.0  License
Y = a + b1X1+ b2X2+e
Keterangan :
Y = jumlah kredit
a = nilai konstanta
b1 = koefisien regeresi, BI Rate b2 =  koefisien  regeresi¸  Jumlah Simpanan Masyarakat x1 = BI Rate
x2 = Jumlah Simpanan Masyarakat
e = error tern

## Uji asumsi klasik
Uji  asumsi  klasik  bertujuan  agar  hasil analisi  regresi  linier  berganda  memenuhi kriteria BLUE (Best Linear Unbiased Estimate) yaitu  data  terdistribusi  normal,  tidak  terdapat gejala autokorelasi, tidak terdapat multikolinearitas, dan tidak bersifat heteroskedastis.  Untuk  penjelasan dari  masing - masing uji asumsi klasik sebagai berikut:

## Uji Normalitas
Uji normalitas bertujuan untuk mengetahui apakah data yang dipergunakan telah terdistribusi  secara  normal  atau  tidak.  Uji normalitas  yang  digunakan  adalah  uji Kolmogorof Smirnov (Ghozali, 2013).
Uji Multikolinearitas
Uji  Multikolinearitas  bertujuan  untuk menguji  apakah  model  regresi  ditemukan adanya  korelasi  antara  Variabel - variabel  bebas (independen) (Ghozali, 2013) .
Uji Heteroskedasitas
Uji  heterokedastisitas  bertujuan  menguji apakah dalam model regresi terjadi ketidaksamaan variance dari  residual  satu pengamatan  ke  pengamatan  yang  lain,  jika variance  dari  residual  satu  pengamatan kepengamatan  lain  berbeda  maka  disebut heteroskedasitas (Ghozali, 2013).
Uji Autokorelasi
Uji  Autokorelasi  bertujuan  untuk  menguji apakah dalam model regresi linear ada korelasi antara  kesalahan  pengganggu  pada  periode  t dengan  periode  t - 1  sebelumnya.  Jika  terjadi korelasi, maka dinamakan problem autokorelasi (Ghozali,  2013).  Autokorelasi  muncul  karena observasi  yang  berurutan  sepanjang  waktu berkaitan satu sama lain

## Koefisien Derteminasi (R2)
Koefisien  Derteminasi  (R2)  pada  intinya mengukur  seberapa  jauh  kemampuan  model dalam menerangkan variasi variabel independen.  Nilai  koefisien  determinasi  adalah antara nol dan satu.
Uji F (F - Test)
Uji  ini  dipergunakan  untuk  mengetahui secara  simultan  apakah  variabel  bebas  mampu menjelaskan  variabel  terikat  atau  tidak. Langkah - langkah  pengujian  hipotesis  diatas sebagai berikut:
Menentukan formulasi hipotesis Ho : b 1 ,b 2 = 0, ini  berarti  BI  Rate  dan jumlah  simpanan  masyarakat  secara  bersama sama  tidak  berpengaruh  nyata  terhadap Penyaluran Kredit pada bank umum pemerintah di wilayah bali.
Ha : b 1 ,b 2 ≠0, ini  berarti  BI  Rate  dan jumlah  simpanan  masyarakat  secara  bersama -
sama  berpengaruh  nyata  terhadap  Penyaluran Kredit pada bank umum pemerintah di wilayah bali. Tingkat Kepercayaan Dengan menggunakan  derajat  kepercayaan  95%  atau (a= 5%), maka F - tabelnya F 0,05 ; (k - 1).
Kriteria Pengujian
Jika sig < 0,05 maka Ha diterima Jika sig > 0,05 maka Ha ditolak Keputusan
Pada  variabel  BI  Rate  dan  Simpanan Masyarakat  terhadap  Penyaluran  Kredit  pada Bank Umum Pemerintah Provinsi Bali jika nilai signifikanya  lebih  kecil  dari  0,05  maka  Ha diterima  dan  Ho  ditolak.  Ini  berarti bahwa  ada pengaruh  signifikan  secara  simultan  antara variabel  BI  Rate  dan  Simpanan  Masyarakat terhadap  Penyaluran  Kredit  pada  Bank  Umum Pemerintah Di Bali.
Uji t (t - test)
Uji  t  merupakan  suatu  pengujian  secara parsial  yang  bertujuan  untuk  mengetahui apakah koefisien regresi berpengaruh signifikan atau  tidak  barpengaruh  signifikan.  Langkah - langkah  pengujian  hipotesis  diatas  adalah sebagai berikut:
Menentukan formulasi hipotesis
Ho : b1 = 0,
ini  berarti  tidak  ada pengaruh  signifikan  (nyata)  secara  parsial
Warmadewa Economic Development Journal, Volume 1, Nomor 2, 2018. CC - BY - SA 4.0  License
antara  BI  Rate  (X1)  dan  Jumlah  Simpanan Masyarakat  (X2)  terhadap  Penyaluran  Kredit (Y) pada Bank Umum Pemerintah Di Bali
Ha : b1 ≠ 0, ini berarti ada pengaruh signifikan (nyata) secara parsial antara BI Rate (X1)  dan  Jumlah  Simpanan  Masyarakat  (X2) terhadap  Penyaluran  Kredit  (Y)  pada  Bank Umum Pemerintah Di Bali Tingkat Kepercayaan Dengan menggunakan derajat kepercayaan 95% atau (el = 5% maka t - tabelnya:t 0,05(n - k - 1)
Kriteria Pengujian Jika sig < 0,05 maka Ha diterima Jika sig > 0,05 maka Ha ditolak
Keputusan
Pada  variabel  BI  Rate  dan  Simpanan Masyarakat  terhadap  Penyaluran  Kredit  pada Bank Umum Pemerintah Provinsi Bali jika nilai signifikanya  lebih  kecil  dari  0,05  maka  Ho direrima  dan  Ha  ditolak.  Ini  berarti  bahwa  ada pengaruh  positif  dan  signifikan  secara  parsial antara  variabel  BI  Rate  dan  Simpanan Masyarakat  terhadap  Penyaluran  Kredit  pada Bank Umum Pemerintah Di Bali.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Asumsi Klasik
Uji Normalitas
Tabel 1

## Hasil Uji Normalitas
Variabel Terikat Kolmogorov - Smirnov Z Asymp. Sig Penyaluran Kredit 0,456 0,985 Sumber: Ouput SPSS Berdasarkan tabel 1 hasil uji Kolmogorov -
Smirnov  nilai  signifikasinya  sebesar  0,985 maka  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  data
residual terdistribusi normal karena signifikansi nilai Asymp.sig. (2 - tailed) lebih besar dari 0,05.

## Uji Autokorelasi
Tabel 2 Hasil Uji Autokorelasi
Berdasarkan tabel 2 ditunjukan bahwa nilai dari Durbin - Watson sebesar 1.934 dan di tabel observasi  sebanyak  16  (n=16)  dengan  jumlah variabel  sebanyak  2(k=2)  diperoleh  nilai  dL 0.9820  serta  nilai  dU=  1.5386.  Kesimpulan  uji
autokorelasi  adalah  dengan  syarat  dU<d<4 - dU maka 1.5386<1.934<2.4614, jadi dapat diambil kesimpulan tidak terjadi autokorelasi.
Uji Multikolineritas

## Tabel 3
Hasil Uji Multikolineritas
Berdasarkan hasil output diketahui bahwa, nilai tolerance semua variabel independen lebih besar  dari  0,10  dan  nilai  VIF  semua  variabel independen lebih kecil dari 10,00. Berdasarkan
nilai  diatas,  disimpulkan  bahwa  tidak  terjadi multikolinieritas.

## Uji Heteroskedasitas

## Tabel 4
Uji Heteroskedasitas
heteroskedasitas  pada  model  regresi,  sehingga model regresi layak dipakai untuk memprediksi.
Regresi Linier Berganda
Pada  gambar  tampak  bahwa  titik - titik menyebar  secara  acak  serta  tersebar,  baik  di atas maupun di bawah angka 0 pada sumbu Y. Hal  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  terjadi

## Gambar 1
Dependent variabel Y Sumber: Ouput SPSS
Pemerintah  Di  Bali  signifikan  naik  sebesar 0,232 milyar Rupiah.
Nilai b 2 = 0.854 memiliki arti bahwa jika Simpanan  Masyarakat  (X 2 )  naik  sebesar  1 milyar  dan  BI  Rate  (X 1 )  kostan,  maka penyaluran kredit pada Bank Umum Pemerintah  Di  Bali  signifikan  naik  sebesar 0.854 milyar Rupiah.
Koefisien Determinasi
Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 Y = - 9.590 + 0.232 X 1 + 0.854 X 2 Berdasarkan  persamaan  di  atas  dapat diuraikan sebagai berikut :
Nilai b 1 = 0.232 memiliki arti bahwa jika BI  Rate  (X 1 )  naik  sebesar  1  persen  dan Simpanan  Masyarakat  (X 2 )  kostan,  maka penyaluran kredit pada Bank Umum

## Tabel 5
Koefisien Determinasi
Pada  tabel  model  summary  diatas diketahui nilai Adjusted R Square sebesar 0.997 sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  variasi variabel  terikat  yang  diterangkan  oleh  variabel
bebas  sebesar  99,7%  dan  sisanya  0,3% dipengaruhi  oleh  factor  factor  lain  yang  tidak diteliti.
Uji F (F - test)
Tabel 6 Uji F ANNOVA
Menentukan formulasi hipotesis
Ho : b 1 ,b 2 = 0, ini  berarti  BI  Rate  dan jumlah  simpanan  masyarakat  secara  bersama sama  tidak  berpengaruh  nyata  terhadap Penyaluran Kredit pada bank umum pemerintah di wilayah bali.
Ha : b 1 ,b 2 ≠0, ini  berarti  BI  Rate  dan jumlah  simpanan  masyarakat  secara  bersama - sama  berpengaruh  nyata  terhadap  Penyaluran Kredit pada bank umum pemerintah di wilayah bali.
Kriteria Pengujian
Jika sig < 0,05 maka Ha diterima Jika sig > 0,05 maka Ha ditolak Keputusan
Berdasarkan  Tabel  6  diperoleh  nilai  dari signifikansi  0,000  yang  lebih  kecil  dari  0,05. Maka Ha diterima Ho ditolak ini berarti bahwa ada  pengaruh  yang  signifikan  secara  simultan antara  variabel  BI  Rate  dan  jumlah  simpanan masyarakat  terhadap  Penyaluran  Kredit  pada Bank Umum Di Bali.
Uji t - test

## Tabel 7
Uji T - Test
Uji  ini  digunakan  untuk  menguji signifikasi  masing - masing  koefisien  regresi, sehingga  diketahui  apakah  secara  parsial Simpanan  Masyarakat  terhadap  Penyaluran Kredit  Di  Bali  adalah  memang  terjadi (signifikan)  atau  hanya  diperoleh  secara kebetulan.
Langkah - langkah Uji statistiknya adalah :
Membuat Formulasi Hipotesis Ho : b1 = 0, ini  berarti  tidak  ada pengaruh  signifikan  (nyata)  secara  parsial antara  Simpanan  Masyarakat  (X2)  terhadap Penyaluran  Kredit  (Y)  pada  Bank  Umum Pemerintah Di Bali
Ha : b1 ≠ 0,
ini berarti ada pengaruh  signifikan  (nyata)  secara  parsial Simpanan Masyarakat (X2) terhadap Penyaluran  Kredit  (Y)  pada  Bank  Umum Pemerintah Di Bali
Kriteria Pengujian
a) Jika sig < 0,05 maka Ha diterima b) Jika sig > 0,05 maka Ha ditolak Keputusan
Pada  variabel  Simpanan  Masyarakat tingkat  signifikannya  sebesar  0,000  lebih  kecil dibandingkan  dengan  0,05,  maka  Ha  diterima dan  Ho  ditolak.  Ini  berarti  Simpanan Masyarakat  berpengaruh  signifikan  terhadap
Uji  ini  digunakan  untuk  menguji signifikasi  masing - masing  koefisien  regresi, sehingga  diketahui  apakah  secara  parsial Pengaruh  BI  Rate  terhadap  Penyaluran  Kredit pada  Bank  Umum  Provinsi  Bali  adalah memang  terjadi  (signifikan)  atau  hanya diperoleh secara kebetulan.
Langkah - langkah Uji statistiknya adalah :
Membuat Formulasi Hipotesis Ho : b1 = 0, ini  berarti  tidak  ada pengaruh  signifikan  (nyata)  secara  parsial antara BI Rate (X1) terhadap Penyaluran Kredit (Y) pada Bank Umum Pemerintah Di Bali
Ha : b1 ≠ 0, ini berarti ada pengaruh  signifikan  (nyata)  secara  parsial antara BI Rate (X1) terhadap Penyaluran Kredit (Y) pada Bank Umum Pemerintah Di Bali
Kriteria Pengujian a) Jika sig < 0,05 maka Ha diterima
b) Jika sig > 0,05 maka Ha ditolak Keputusan Pada variabel BI Rate
tingkat signifikannya  sebesar  0,190  lebih  besar dibandingkan  dengan  0,05,  maka  Ha  ditolak dan  Ho  diterima.  .  Ini  berarti  tidak  ada pengaruh  signifikan  BI  Rate  terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum Pemerintah Di Bali.
Penyaluran Kredit pada Bank Umum
Pemerintah Provinsi Bali.

## Pembahasan
Pengaruh BI Rate terhadap Penyaluran Kredit Bank Umum Pemerintah Provinsi Bali
Hipotesis pertama (H1) menyatakan bahwa pengaruh  BI  Rate  terhadap  penyaluran  kredit, pada  hasil  SPSS  model  2,  tabel coefficient variabel  BI  Rate  tidak  memiliki  pengaruh terhadap  penyaluran  kredit.  Berdasarkan  hasil analisis  dapat  dilihat  bahwa  t  hitung  sebesar 1.383 dengan nilai signifikan 0.190 lebih besar dari pada nilai kesalahan 0.05 artinya bahwa BI Rate  tidak  berpengaruh  terhadap  penyaluran kredit  pada  Bank  Umum  Pemerintah  Provinsi Bali.  Hasil  penelitian  ini  berbanding  terbalik dengan  hasil  penelitian  yang  dilakukan  oleh Tisnawati  (2015)  dan  Sari  (2013)  yang menjelaskan bahwa Bi Rate berpengaruh positif dan signifikan terhadap penyaluran kredit pada bank  umum  pemerintah  terbesar  di  Indonesia (Sari, 2013; Tisnawati, 2015).
Dari  tabel  2  dilihat  BI  Rate  dari  tahun  ke tahun mengalami kenaikan dan penurunan atau berfluktuasi  .  Berfluktuasi  nya  BI  Rate  dapat disebabkan  bebarapa  hal  ,  seperti  yang  di jelaskan  penurunan  suku  bunga  BI  (BI  rate) tidak  mempunyai  pengaruh  langsung  pada penyaluran  kredit.  BI  rate  akan  berdampak kepada  suku  bunga  penjaminan  (yang ditetapkan oleh Lembaga Penjamin Simpanan), kemudian berpengaruh kepada penurunan suku bunga  simpanan  masyarakat  seperti  giro, tabungan  dan  deposito.  Suku  bunga  pinjaman dipengaruhi  "cost  of  fund"  atau  biaya  dana (simpanan)  masyarakat,  jika  "cost  of  fund" turun,  maka  berpengaruh  kepada  bunga pinjaman.  Tapi  tidak  gampang  menurunkan 'cost  of  fund'  begitu  saja,  nasabah  bisa  pindah ke  bank  lain.  Jadi  kenapa  tidak  langsung otomatis  suku  bunga  kredit  turun  karena  kita harus  jaga  suku  bunga  deposito.  Faktor  kedua yang  mempengaruhi  bunga  kredit  adalah margin  yang  ingin  diharapkan.  Faktor  ketiga adalah  premi  resiko,  yakni  usaha  yang mempunyai resiko tinggi maka akan dikenakan premi yang lebih besar sehingga suku bunganya menjadi lebih tinggi. Sehingga faktornya bukan hanya  BI  rate.  BI  rate  tidak  ada  hubungannya langsung.  Pengucuran  kredit  bukan  hanya karena BI rate, tapi juga bergeraknya sektor riil. Untuk  menggerakkan  sektor  riil  perlu  iklim usaha yang lebih baik dan kondusif.
Pengaruh  Simpanan  Masyarakat  terhadap Penyaluran  Kredit  Bank  Umum  Pemerintah Provinsi Bali
Hipotesis  kedua  (H2)  menyatakan  bahwa berdasarkan tabel coeffcients variabel simpanan masyarakat memiliki pengaruh positif terhadap variabel  terikat.  Nilai  t  hitung  variabel simpanan  masyarakat  yang  dihasilkan  pada tabel  coeffcients  sebesar  68.256  dengan  nilai signifikan  sebesar  0.000  lebih  kecil  daripada nilai  kesalahan  0.05  artinya  bahwa  simpanan masyarakat  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  penyaluran  kredit  Bank  Umum Pemerintah  di  Wilayah  Bali.  Jika  simpanan masyarakat  naik  maka  akan  mengakibatkan penyaluran kredit pada Bank Umum Pemerintah  di  Bali  naik,  hal  ini  disebabkan karena  simpanan  masyarakat  adalah  salah  satu sumber  dana  yang  membiayai  kegiatan penyaluran  kredit.  Hasil  penelitian  ini  hampir sama  dengan  penelitian  yang  dilakukan  oleh (2013) dan Tisnawati (2015) yang menyimpulkan  bahwa  secara  parsial  jumlah simpanan  masyarakat  berpengaruh  positif terhadap  penyaluran  kredit.  Semakin  tinggi jumlah  simpanan  masyarakat  yang  berhasil dihimpun  oleh  perbankan,  akan  mendorong peningkatan  jumlah  kredit  yang  disalurkan. Jumlah  simpanan  masyarakat  merupakan variabel  yang  memiliki  pengaruh  besar terhadap  penyaluran  kredit  perbankan.  Hal  ini dikarenakan dalam menjalankan fungsi perantara  keuangan  (financial  intermediary), simpanan  masyarakat  merupakan  sumber pendanaan utama (Sari, 2013; Tisnawati, 2015).

## 5. SIMPULAN
Berdasarkan  hasil  dan  pembahasan, adapun kesimpulan yang diambil dari penelitian ini adalah:
Nilai  BI  Rate  secara  parsial  tidak berpengaruh  nyata  (tidak  signifikan)  dan Jumlah  Simpanan  Masyarakat  secara  parsial berpengaruh  nyata  (signifikan),  terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum
Pemerintah  di  Bali.  Karena  BI  (BI  rate)  tidak mempunyai pengaruh langsung pada penyaluran  kredit.  BI  rate  akan  berdampak kepada  suku  bunga  penjaminan  (yang ditetapkan oleh Lembaga Penjamin Simpanan), kemudian berpengaruh kepada penurunan suku bunga  simpanan  masyarakat  seperti  giro, tabungan  dan  deposito.  Suku  bunga  pinjaman dipengaruhi  "cost  of  fund"  atau  biaya  dana (simpanan)  masyarakat.  Faktor  kedua  yang mempengaruhi  bunga  kredit  adalah  margin yang  ingin  diharapkan.  Faktor  ketiga  adalah premi  resiko,  yakni  usaha  yang  mempunyai resiko tinggi maka akan dikenakan premi yang lebih  besar  sehingga  suku  buganya  menjadi lebih  tinggi.  Pengucuran  kredit  bukan  hanya
karena  BI  rate,  tapi  juga  bergeraknya  sektor riil.Untuk menggerakkan sektor riil perlu iklim usaha yang lebih baik dan kondusif.
Nilai  Jumlah  Simpanan  Masyarakat memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan terhadap  Penyaluran  Kredit  Pada  Bank  Umum Provinsi Bali. . Jika simpanan masyarakat naik maka  akan  mengakibatkan  penyaluran  kredit pada Bank Umum Pemerintah di Bali naik, hal ini  disebabkan  karena  simpanan  masyarakat adalah salah satu sumber dana yang membiayai kegiatan penyaluran kredit.
BI Rate dan Jumlah Simpanan Masyarakat secara  simultan  berpengaruh  nyata  terhadap Penyaluran Kredit pada Bank Umum
Pemerintah di Bali.
Angka  koefisien  determinasi  (R 2 )  = 0.997 ,ini artinya bahwa variabel BI Rate (X1) dan  Jumlah  Simpanan  Masyarakat  (X2),  dapat menjelaskan  variabel  Penyaluran  Kredit  (y) sebesar  99,7%,  sedangkan  sisanya  0,3% dijelaskan oleh variasi variabel lain yang tidak dijelaskan dalam penelitian ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Ghozali, I. (2013). Aplikasi Analisis Multivariate  dengan  Program  IBM SPSS  21  Update  PLS  Regresi . Semarang: Universitas Diponegoro.
Hasibuan,  H.  M.  S.  (2011). Dasar - Dasar Perbankan, Cetakan Kesebelas .
Jakarta: Bumi Aksara.
Ismail.  (2011). Manajemen  Perbankan:  Dari Teori  Menuju  Aplikasi .  Jakarta: Kencana.
Kasmir.  (2014). Bank  dan Lembaga  Keuangan Lainnya. Edisi revisi . Jakarta: PT Raja
Grafindo Persada.
Kuncoro, M., & Suhardjono. (2014). Manajemen  Perbankan  Teori  dan Aplikasi . Yogyakarta: BPFE.
Pohan, A. (2008). Kerangka Kebijakan Moneter dan  Implementasinya  Di  Indonesia . Jakarta: PT Raja Grafindo Persada.
Sari,  G.  N.  (2013).  Faktor - faktor  yang mempengaruhi  penyaluran  kredit  bank umum  di  indonesia  (periode  2008.1 - 2012.2). Emba:  Jurnal  Riset  Ekonomi, Manajemen,  Bisnis  Dan  Akuntansi , 1 (3), 931–941.
Siamat,  D.  (2005). Manajemen  Lembaga Keuangan;  kebijakan  moneter  dan
perbankan  (edisi  kelima) .  Jakarta: Fakultas Ekonomi Universitas Indonesia. Sugiyono.  (2013). Metode  Penelitian  Bisnis . Bandung: Alfabeta.
Tisnawati,  A.  M.  (2015). Analisis  Pengaruh Dana Pihak Ketiga, Inflasi Dan BI Rate terhadap  Penyaluran  Kredit  Pada  10
Bank  Umum  Terbesar  Di  Indonesia . Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Syarif Hidayatullah. Utari, G. A. D., Arimurti, T., & Kurniati, I. N.
(2012).  Pertumbuhan  Kredit  Optimal dan  Kebijakan  Makroprudensial  untuk Pengendalian  Kredit. Buletin  Ekonomi Dan Perbankan , 3–36. Winarno, W. W. (2009). Analisis Ekonometrika dan Statistika dengan Eviews . Yogyakarta:  Sekolah  Tinggi  Ilmu Manajemen.