JBEE : Journal Business Economics and Entrepreneurship
http://jurnal.shantibhuana.ac.id/jurnal/index.php/bee
JBEE Volume  2, No 1, 2020

## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI PENGELOLAAN KEUANGAN KELUARGA DI DESA UNTANG KALIMANTAN BARAT
Shanti Veronica br Siahaan 1 , Helena Anggraeni (Reni) Tjondro Sugianto 2 Sekolah Tinggi Ilmu Manajemen Shanti Bhuana siahaan.shanti@shantibhuana.ac.id Sekolah Tinggi Ilmu Manajemen Shanti Bhuana helena@shantibhuana.ac.id

## Abstrak
Research  on  the  factors  that  influence  family  financial  management  in  Untang  village, Banyuke  Hulu  sub-district,  Landak  Regency,  West  Kalimantan  using  qualitative phenomenological research methods. The research data was taken using semi-structured interview  techniques  and  observations.  This  study  involved  three  housewives’ participants who had been married for more than ten years, have more than two children and  lived  in  the  village.  The  results  of  this  study  found  that  the  factors  that  influence financial  management  are  the  appreciation  of  the  Dayak  traditions,  openness  to  the advancement  of  children's  education  and  the  limited  ability  to  manage  business  capital owned today.
Kata kunci: management, finance, family, dayak, village.

## 1. PENDAHULUAN Latar belakang
Pengelolaan  keuangan  keluarga merupakan  hal  yang  penting  untuk disadari  dan  dilakukan  oleh  keluarga agar  dapat  menjadi  keluarga  sejahtera. Keluarga dikatakan sejahtera  antara  lain jika memiliki kemampuan untuk
memenuhi  kebutuhan  materi  keluarga secara  layak,  seperti  tertuang  dalam definisi  keluarga  sejahtera  menurut Pasal 1 Ayat 11 Undang-Undang Nomor
10  Tahun  1992,  yang  menyatakan bahwa keluarga sejahtera adalah keluarga yang dibentuk berdasarkan atas perkawinan yang sah, mampu memenuhi kebutuhan  hidup  spiritual  dan  material yang  layak,  bertakwa  kepada  Tuhan Yang  Maha  Esa,  memiliki  hubungan yang  serasi,  selaras,  seimbang  antara anggota  dan  antar  anggota  keluarga dengan  masyarakat  dan  lingkungan. (Faturochman; Dwiyanto, 1998).
Diperlukan  kerjasama  yang  baik dari setiap anggota keluarga untuk dapat melakukan  perencanaan  yang  matang akan  kebutuhan  materi  keluarga  yang
akan dipenuhi, pelaksanaan perencanaan yang  disiplin  serta  evaluasi  pemenuhan kebutuhan  dan  sumber  keuangan  yang dimiliki  keluarga  agar  tujuan  hidup bersama  yaitu  kesejahteraan  keluarga dapat  tercapai.  Kesejahteraan  keluarga akan  memberikan  kebahagiaan  dalam menjalani kehidupan rumah tangga yang sering kali
dihadapkan pada permasalahan  keuangan.  Jika  tidak dikelola  dengan  baik,  permasalahan keuangan  dapat  memicu  konflik  antar anggota  keluarga  bahkan  menyebabkan keretakan  rumah  tangga  yang  dapat menimbulkan
pertengkaran,
ketidakbahagiaan  hidup  bersama  dalam keluarga  bahkan  kehancuran  keluarga (Handayani, 2013).
Ibu  rumah  tangga  memainkan peranan  penting  dalam  pengelolaan keuangan keluarga. Kemampuan seorang  ibu  rumah  tangga  dalam menjalin  komunikasi  antara  anak  dan suami akan membuka berbagai informasi  kebutuhan  materi  apa  saja yang  diperlukan  oleh  setiap  anggota keluarga.  Kesadaran  akan  perlunya
Received: 10 Desember 2019; Accepted: 10 Desember 2019; Published: 01 April 2020
memenuhi  berbagai  kebutuhan  materi ini  dapat  membuat  seorang  ibu  yang peduli  akan  turut  serta  dalam  usaha memenuhi  berbagai  kebutuhan  tersebut.
Usaha pemenuhan kebutuhan ini dipengaruhi  oleh  berbagai  faktor  yang mempengaruhi  pengelolaan  keuangan keluarga.  Oleh  karena  itu,  penelitian  ini memilih  ibu  rumah  tangga  yang  masih memiliki  suami,  hidup  bersama  suami dan  memiliki  lebih  dari  dua  anak,  serta telah  menjalani  biduk  rumah  tangga bersama  suami  minimal  sepuluh  tahun usia pernikahan sebagai sumber informasi penelitian faktor yang mempengaruhi  pengelolaan  keuangan keluarga  di  desa  Untang,  Kalimantan Barat. Desa Untang terletak di kecamatan  Banyuke  Hulu,  Kabupaten Landak,  Kalimantan  Barat.  Desa  ini menarik untuk dijadikan objek penelitian karena selain memiliki potensi  alam  yang  subur  dan  indah dengan  pemandangan  alam  perbukitan, juga  karena  letaknya  yang  strategis, berada  di  jalur  perlintasan  masyarakat yang  hendak  bepergian  antara  dua kabupaten,  yaitu  kabupaten  Landak  dan Kabupaten Bengkayang.
Sebagian  besar  masyarakatnya
adalah  masyarakat  keturunan  Dayak
Banyadu, dan sebagian lagi dari keturunan  Dayak  Bekati.  Masyarakat desa  ini  menghidupi  adat  tradisi  Dayak dengan secara rutin mengadakan berbagai  pesta  dan  kegiatan  adat  setiap tahunnya  di  keluarga  sendiri  ataupun secara  bersama  dalam  masyarakat  adat dayak.
Desa ini memiliki berbagai potensi  perekonomian  karena  masih banyak  lahan  tidur  yang  dimiliki masyarakat  yang  belum  digarap  dengan baik,  menjadi  daerah  perlintasan  dan juga adanya  potensi  wisata  alam.  Anak- anak  juga  telah  dapat  bersekolah  di sekolah-sekolah dasar, sekolah menengah  tingkat  pertama  dan  sekolah menengah  atas  yang  telah  ada  di  desa
ini. Secara umum, kehidupan masyarakat masih tampak belum
sejahtera,  hal  ini  dapat  secara  jelas terlihat  dari  observasi  kondisi  rumah- rumah  yang  mereka  tempati  dan  juga dari  hasil  wawancara  dengan  beberapa warga  masyarakat  yang  tinggal  di  desa tersebut.  Oleh  karena  itu,  peneliti memilih lokasi penelitian di desa Untang karena  desa  ini  memiliki  berbagai potensi perekonomian yang dapat menjadi  sumber  keuangan  keluarga namun  kondisi  perekonomian  keluarga masih  belum  tampak  sejahtera  secara finansial.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk menggali lebih dalam bagaimana pengelolaan  keuangan  keluarga  untuk mengetahui faktor  apa  saja  yang mempengaruhi  pengambilan  keputusan dalam  pengelolaan  keuangan  keluarga masyarakat  Dayak  di  desa  Untang, Kalimantan  Barat. Hasil  penelitian  ini diharapkan  dapat  menjadi  masukan untuk  membuat  materi  pembelajaran pengetahuan  keuangan  masyarakat  desa Untang  demi  peningkatan  kesejahteraan keluarga dalam hal kemampuan pemenuhan kebutuhan materi keluarga.

## Tinjauan pustaka Pengelolaan Keuangan Keluarga
Tujuan  dari  hidup  berkeluarga adalah  menjadi  keluarga  sejahtera. Seperti  tertuang  dalam  Pasal  1  Ayat  11 Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1992, keluarga  sejahtera  adalah  keluarga  yang dibentuk  berdasarkan  atas  perkawinan yang  sah,  mampu  memenuhi  kebutuhan hidup  spiritual  dan  material  yang  layak, bertakwa  kepada  Tuhan  Yang  Maha Esa,  memiliki  hubungan  yang  serasi, selaras,  seimbang  antara  anggota  dan antar anggota keluarga dengan masyarakat dan lingkungan. Dalam upaya pemenuhan
kebutuhan  material  keluarga  secara layak,  diperlukan  kemampuan  untuk mengelola  keuangan  keluarga  dengan baik  dan  bertanggung  jawab.  Tanggung
jawab  keuangan  tersebut  dilakukan dalam  suatu  proses  dengan  cara  yang produktif  untuk  mengelola  keuangan dan  asset  keuangan  yang  ada  (Ida  and Dwinta,  2010).  Setiap  anggota  keluarga memiliki tanggung jawab untuk mengelola  keuangan  bersama.  Seperti filosofi  sapu  lidi,  jika  hanya  satu  lidi akan  mudah  sekali  patah,  namun  jika banyak  lidi  bersatu  maka  tidaklah mudah  mematahkannya  dan  dapat  lebih bermanfaat jika bersama-sama. Demikian pula keuangan bersama keluarga,  jika  ada  kesatuan  hati  dan tindakan  untuk  bertanggung  jawab dalam  pengelolaan  keuangan  keluarga maka  keluarga  akan  lebih  mudah mencapai kesejahteraan.
Proses  pengelolaan  keuangan dan asset keuangan merupakan hal yang penting dalam tanggung jawab keuangan (Ida  dan  Cinthia,  2010).  Anggota keluarga yang bertanggung jawab dalam keuangan  cenderung  mampu  dalam pengelolaan  keuangan  keluarga  dengan baik.  Kemampuan  mengelola  keuangan dengan  baik  akan  membuatnya  tidak terjebak  dalam  pemuasan  keinginan yang tidak terbatas. (Meliza dan Norma, 2013).
Pengelolaan  keuangan  keluarga ini  juga  dapat  dipengaruhi  oleh  faktor perilaku  individu  dalam  menggunakan seluruh pendapatannya. Penggunaan pendapatannya  itu  dipengaruhi  oleh perilaku  mereka  yang  tercermin  dalam gaya hidup, pengaruh lingkungan maupun keinginan diri sendiri
(Subiaktono, 2013).
2. METODE PENELITIAN
Penelitian ini dilaksanakan di desa Untang,  Kalimantan  Barat.  Tujuan utama  penelitian  ini  adalah  untuk menemukan  faktor  apa  saja  yang mempengaruhi  pengelolaan  keuangan keluarga, dengan menggunakan pendekatan  metode  penelitian  kualitatif fenomenologi. Tujuan penggunaan metode fenomenologi untuk dapat menggali  lebih  dalam  pengalaman
pengelolaan  keuangan  keluarga  Dayak yang  dialami  oleh  ibu  rumah  tangga  di desa Untang.
Pemilihan  narasumber  penelitian menggunakan  cara  purposeful  sampling dalam  jumlah  sedikit,  dan  narasumber penelitian  akan  ditambahkan  hingga terjadi kejenuhan, yaitu ketika tidak ada tema  baru  lagi  yang  didapat  dalam proses  penelitian  ini.    Narasumber penelitian yang dipilih adalah ibu rumah tangga  yang  memiliki  dan  hidup bersama suami dan anak yang tinggal di desa  Untang  dan  telah  menikah  lebih dari  sepuluh  tahun,  serta  memiliki  lebih dari dua anak.
Penelitian fenomenologi ini dilakukan  dengan  cara  pengamatan langsung  /  observasi  lapangan  dan wawancara mendalam terhadap
narasumber  yang  telah  dipilih  sesuai dengan  kriteria  yang  telah  ditentukan untuk  memperoleh  faktor-faktor  yang mempengaruhi  pengelolaan  keuangan keluarga  di  desa  tersebut.  Peneliti berpartisipasi langsung sebagai observer lapangan, mewawancarai langsung narasumber  penelitian  dan  mengolah langsung  data  penelitian  yang  telah diperoleh tersebut. Peneliti  memilih  cara  wawancara secara semi terstruktur sehingga narasumber  dapat  leluasa  menceritakan pengalaman hidup, pemikiran dan perasaannya  secara  alami.  Pertanyaan terbuka  diberikan  untuk  menggali  lebih dalam  agar  narasumber  penelitian  dapat memberikan  jawaban  secara  terperinci apa  yang  ingin  disampaikan  dan menggambarkan  pengalaman  hidupnya secara jelas tanpa ada unsur dibuat-buat.
Pengolahan  data  menggunakan proses  analisis  data  dengan  Analisis Fenomenologi  Interpretatif  (AFI)  atau
Intrepretative Phenomenological Analysis  (Moustakas,  1994).  Adapun tahapan dalam proses ini adalah membaca dan membaca ulang, membuat catatan  awal,  mengembangkan  tema- tema  yang  muncul,  mencari  hubungan
antara tema yang muncul, dan pindah ke partisipan  lain.  Dan  agar  kredibilitas penelitian ini dapat terjaga, peneliti telah melakukan triangulasi data.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN Hasil Penelitian
Penelitian  ini  menyajikan  temuan tentang faktor apa saja yang mempengaruhi  pengambilan  keputusan dalam pengelolaan keuangan keluarga di desa  untang,  kecamatan  Banyuke  Hulu,
Kabupaten  Landak,  Kalimantan  Barat.
Hasil  penelitian  yang  diperoleh  tersebut berdasarkan hasil observasi dan wawancara  mendalam  terhadap  tiga  ibu rumah tangga yang telah dipilih menjadi narasumber  penelitian  dalam  penelitian yang  menggunakan  pendekatan  metode kualitatif fenomenologi.
Menurut  UU  No.  4  Tahun  1979, Pasal  1  ayat  4,  dikatakan  bahwa keluarga  adalah  kesatuan  masyarakat terkecil  yang  terdiri  dari  ayah  dan  atau ibu  dan  anak.  Narasumber  penelitian yang  dipilih  adalah  ibu  rumah  tangga yang  memiliki  suami  dan  anak-anak, dan  telah  menjalani  usia  pernikahan lebih dari 10 tahun.
Untuk  melindungi  narasumber maka  peneliti  tidak  memberikan  nama asli namun berupa inisial. Adapun ketiga narasumber  penelitian  tersebut  adalah M.I berusia 48 tahun yang telah menikah sejak  tahun  1990,  E.P  usia  60  tahun yang  telah  menikah  sejak  tahun  1977, dan  S.E  usia  45  tahun  yang  telah menikah sejak tahun 2000.
Penghasilan  utama  masyarakat Dayak  yang  bermukim  di  desa  untang, daerah kecamatan Banyuke Hulu adalah dari  usaha  bertani  di  sawah  dan  ladang.
Padi  sawah  dan  padi  ladang  menjadi andalan utama untuk memenuhi
kebutuhan  pangan  keluarga.  Selain  itu, menanam  padi  merupakan  bagian  dari adat  istiadat  yang  dipertahankan  karena dianggap  sebagai  identitas  masyarakat dayak  (Weintré,  2004)  dan  hal  ini terlihat jelas dalam pesta tahun baru padi
atau  tradisi  naik  dango  yang  diadakan setiap tahun(Wina Priyani; Habsari Novi Triana, 2017) di daerah ini.
Pada  perayaan  pesta  tahun  baru ini,  masyarakat  dayak  membuka  rumah mereka untuk dikunjungi oleh siapa saja untuk menikmati hidangan yang disediakan tuan rumah sebagai
ungkapan  syukur  untuk  panenan.  Sajian khas makanan dan minuman seperti nasi dari  beras  yang  berasal  dari  hasil  padi gunung  yang  dipanen  setahun  sekali, nasi  pulut,  yaitu  beras  gunung  yang dimasak  dalam  bambu,  daging  babi ataupun  daging  ayam  yang  dimasak dengan  campuran  sayur  rebung  bambu atau  rebung  kelapa  sawit,  kue  tumpi yang  bentuk  dan  rasanya  seperti  kue cucur  ukuran  kecil,  kue  lepet  yang terbuat dari tepung ketan dan didalamnya  ada  parutan  kelapa  yang dibumbui gula merah dan minuman arak akan disajikan.
Tamu  yang  berkunjung  ke  rumah penduduk  yang  merayakan  tahun  baru padi  tersebut  diwajibkan  untuk  makan walaupun  hanya  sedikit  makanan  yang akan  dimakannya.  Namun,  jika  tamu tersebut merasa perutnya terlalu kenyang,  tamu  tersebut  dapat  menolak dengan  sopan  dan  hanya  mencicipi sedikit  ataupun  hanya  beberapa  butir nasi  dari  beras  gunung  yang  baru dipanen,  sambil  mengatakan  jopes. Adapun  tindakan  kecil  ini  dilakukan agar  tamu  tersebut  terhindar  dari  hal negatif  akibat  menolak  menyantap hidangan pesta padi tersebut. Banyaknya tamu  yang  datang  dan  dapat  makan  di rumah  mereka  saat  pesta  padi  tersebut merupakan kebanggaan dan kebahagiaan bagi para penduduk di desa tersebut.
Jika  ada hubungan keluarga ataupun  ada  hubungan  yang  dekat dengan  tamu  yang  datang,  tuan  rumah akan  memberi  tamu  tersebut  sesuatu untuk dibawa pulang, misalnya sekantong beras, nasi pulut ataupun kue- kue.  Namun,  tamu  tersebut  dapat  juga menolak  dengan  sopan  jika  memang
dirasa  tidak  terlalu  memerlukan  yang ditawarkan  atau  bahkan  meminta  hal yang lain yang mereka perlukan dari apa yang disajikan oleh  tuan rumah. Pemberian  ini  merupakan  suatu  bentuk perhatian  terhadap  orang  tersebut  untuk keluarganya  yang  tidak  bisa  ikut  hadir agar dapat juga turut merasakan kebahagiaan makan makanan  pesta  tahu baru  padi  yang  sedang  diselenggarakan di desa mereka.
Tradisi perayaan pesta tahun baru padi  ini  begitu  kuatnya  sampai  saat  ini. Jadi,  meskipun  keluarga  Dayak  yang bermukim  di  daerah  ini  sudah  ada  yang tidak  lagi  bekerja  menanam  padi  di sawah  atau  ladangnya,  ataupun  bahkan bila  terjadi  gagal  panen  padi  gunung, mereka  akan  tetap  ikut  perayaan  pesta tahun baru padi tersebut dengan membeli  beras  baru  dari  pasar  atau  dari tetangganya  yang  panen  padi  gunung. Bahkan,  dalam  kondisi  perekonomian mereka  yang  sulit  pun,  terkadang  ada dari antara mereka akan meminjam agar bisa  ikut  serta  melaksanakan  pesta  adat tersebut.
Berbeda  dengan  pesta  tahun  baru padi  yang  menandai  akhir  masa  panen dan  dirayakan  secara  meriah,  pesta tahunan lainnya adalah pesta tutup tahun atau  yang  dikenal  dengan  istilah  balala atau  nyepi  adalah  kegiatan  adat  yang dilakukan  sebelum  membuka  lahan untuk  menanam  padi  gunung  yang diselenggarakan  secara  lebih  sederhana. Keluarga  akan  berkumpul  di  rumah, tidak  bekerja  di  sawah  ataupun  ladang mereka, memasak makanan khas daerah yang  hanya  untuk  dimakan  keluarga sendiri dan menghabiskan waktu bersama  dirumah  dengan  tetap  menjaga ketenangan.  Tidak  boleh  ada  tamu yang berkunjung  ke  rumah  mereka  saat  jam nyepi  tersebut,  dan  jika  dilanggar,  tamu tersebut  harus  membayar  adat  berupa ganti  rugi  sejumlah  babi  ataupun  ayam dan  lainnya  yang  mereka  siapkan  untuk makanan  mereka  di  pesta  tutup  tahun tersebut.  Demikian  pula,  jika  ada  warga
yang  tidak  mentaati  kesepakatan  waktu nyepi  daerah  tersebut,  warga  tersebut akan dikenai sanksi adat.
Selain  perayaan  pesta  tahun  baru padi, pesta besar lainnya yang diselenggarakan  adalah  pesta  nikah  adat dan  pesta  sunat.  Pesta  ini  dapat diselenggarakan  pada  saat  keluarga merasa telah mampu untuk menyelenggarakan pesta tersebut karena penyelenggaraan pesta ini akan memakan  banyak  biaya.  Namun,  pesta sunat tidak bisa diselenggarakan sebelum  orangtua  mereka  telah  sah menikah  menurut  adat,  oleh  karena  itu, pesta nikah adat orang tua harus terlebih dahulu  diselenggarakan  sebelum  pesta sunat  anak.  Kedua  pesta  ini  dirayakan secara  meriah  dan  melibatkan  keluarga besar dan handai taulan untuk persiapan dan pelaksanaannya.
Jika sebuah keluarga tidak mampu secara  keuangan  untuk  mengadakan pesta  sunat  bagi  anaknya,  keluarga tersebut  dapat  mengikutsertakan  anak yang  ingin  disunat  tersebut  pada keluarga besarnya yang menyelenggarakan pesta sunat, istilahnya ningir .  Tentunya,  ada  beban rasa  malu  yang  ditanggung  pihak keluarga  yang  tidak  mampu  tersebut, namun  kelak  jika  mereka  punya  uang yang  cukup,  mereka  masih  dapat menyelenggarakan  kembali  pesta  sunat tersebut.  Jika  telah  menyelenggarakan pesta  adat  ini,  mereka  merasa  bahwa beban hutang mereka kepada Jubata (roh suci  dalam  adat  orang  dayak  sebagai yang  berkuasa  di  tempat  tertentu)  telah dibayar.
Keluarga  yang  mengadakan  pesta nikah  adat  ataupun  pesta  sunat  ini  akan menerima  sumbangan  dari  keluarga besar mereka untuk membantu terlaksananya  pesta  yang  memerlukan biaya  besar.  Besarnya  sumbangan  yang mereka  terima  akan  mereka  catat  dan akan  dikembalikan  lagi  sejumlah  yang mereka  terima  dari  keluarga  yang
menyumbang  tersebut  pada  saat  mereka mengadakan pesta adat.
Pada  perayaan  pesta  nikah  adat ataupun  pesta  sunat  anak,  tuan  rumah biasanya  menyediakan  hiburan  jonggan (hiburan daerah) atau band yang mereka bayar.  Banyak  orang  akan  datang  dan turut  serta  dalam  menyanyi  dan  menari bersama  para  penyanyi  dan  penari jonggan atau band tersebut. Untuk dapat menari  di  atas  panggung  bersama penyanyi, orang tersebut harus membayar  sejumlah  uang  sebagai  tiket masuk  panggung.  Banyaknya  tiket  yang terjual  akan  menjadi  pemasukan  bagi penyelenggara pesta dan pemilik jonggan atau band yang disewa itu. Ada  penyelenggara  pesta  yang mendapat  untung  dari  penjualan  tiket ini,  ada  juga  yang  tetap  rugi  karena penerimaan tidak cukup untuk membayar  sewa  pemain  band  atau jonggan yang sudah dibayar sebelumnya. Selain itu, jika ada hiburan jonggan  atau  band,  maka  akan  banyak pedagang  kaki  lima  yang  datang  dan menjajakan  berbagai  macam  makanan dan  minuman  juga  ada  permainan  judi. Semakin  sering  diadakan  hiburan  ini, maka  pengeluaran  keluarga  juga  akan semakin  banyak  untuk  membeli  tiket ataupun jajanan.
Kegiatan  adat  lain  yang  biasa dilakukan keluarga adalah meratus, yaitu pemberian  nama  anak  yang  baru dilahirkan. Menurut adat setempat, anak ini  tidak  boleh  keluar  dari  rumah  jika belum diberi nama, kecuali jika keluarga sudah dapat mengadakan pesta
syukuran,  nampak  narang  ka’  Jubata artinya  memberitahukan  ke  Jubata  (roh suci yang berkuasa) bahwa si anak telah lahir,  dan  dengan  mengundang  warga sekitar  rumah.  Banyaknya  warga  yang diundang tergantung kemampuan keuangan  keluarga.  Ada  keluarga  yang hanya  mengundang  tetangga  di  dekat rumah,  ada  juga  yang  mengundang masyarakat  satu  desa  ataupun  bahkan mengundang  lebih  banyak  orang  dari
desa  tetangga.  Banyaknya  orang  yang diundang bukan menjadi suatu keharusan  ataupun  kebanggaan  karena kelak  akan  ada  pesta  sunat  yang dirayakan secara meriah bagi si anak.
Masyarakat  desa  Untang  ini memiliki  sumber  penghasilan  utama hasil  dari  panenan  padi  sawah  dan  padi ladang,  juga  hasil  menyadap  getah pohon  karet.  Padi  ladang  ditanam  di lereng-lereng  bukit,  dipanen  setahun sekali  dan  hasil  panenannya  dirayakan sebagai tahun baru padi. Sedangkan padi sawah,  saat  ini  telah  dapat  dipanen  tiga kali setahun setelah masyarakat mendapat  bimbingan  dari  program pemerintah.  Pohon  karet  yang  mereka ambil getahnya kebanyakan adalah hasil tanaman  karet  peninggalan  orang  tua mereka.  Namun,  pohon  karet  hanya dapat  disadap  getahnya  pada  saat  cuaca tidak  hujan,  sehingga  tidak  setiap  hari mereka dapat mengambil getah karet.
Adapun tujuan utama dari menanam  padi  bagi  keluarga  di  desa Untang  ini  selain  sebagai  identitas masyarakat  Dayak  ataupun  bagian  dari perayaan  pesta  adat,  adalah  untuk memenuhi  kebutuhan  pokok  harian keluarga  akan  makanan  nasi.  Nasi  ini diolah  dari  beras  hasil  panenan  padi sawah ataupun ladang mereka.
Menjadi kebiasaan bagi masyarakat desa Untang untuk
mengkonsumsi  beras  dari  hasil  panenan terbaru sampai panenan berikutnya. Jika ada  sisa  beras  yang  tidak  habis dikonsumsi  dari  panenan  yang  lalu, beras  itulah  yang  akan  dijual.  Namun jika  ternyata  hasil  panenan  padi  tidak mencukupi  kebutuhan  keluarga,  maka mereka akan membeli beras.
Perubahan  waktu  bercocok  tanam padi  sawah  menjadi  tiga  kali  setahun terjadi  setelah  masyarakat  mendapat pembinaan  dari  pemerintah.  Namun demikian,  cara  bercocok  tanam  padi sawah dan padi ladang masih menggunakan  cara  tradisional  yang lebih  banyak  menggunakan  tenaga
manusia dan belum menggunakan bantuan  peralatan  seperti  bajak  sawah yang  ditarik  oleh  sapi  atau  kerbau  dan traktor. Penanaman  padi  ladang  masih dilakukan dengan cara berpindah tempat.  Cara  nomaden  ini  membuat lahan  ladang  yang  sebelumnya  dipakai untuk  menanam  padi  setelah  padi tersebut  dipanen  akan  ditinggalkan untuk berpindah membuka lahan lainnya untuk  diolah  menjadi  lahan  baru  bagi penanaman  padi  ladang.  Pengolahan lahan  ladang  masih  menggunakan  cara tradisional,  lebih  mengandalkan  tenaga manusia.  Bersama-sama  mereka  akan membersihkan  lahan  hutan  yang  akan digunakan  dari rerumputan  ataupun  dari kayu  besar  yang  akan  terlebih  dahulu ditebang, kemudian dibakar. Tujuan dari pembakaran  ini  adalah  agar  lahan mendapatkan abu sisa pembakaran yang berguna sebagai pupuk yang menyuburkan tanaman padi yang ditanam.  Cara  pengolahan  ladang  ini mereka  dapatkan  dari  orang  tua  mereka yang diwariskan secara turun temurun.
Lahan sawah ataupun ladang yang telah  siap  diolah  akan  digemburkan dengan cangkul dan kemudian dilubangi dengan tugal, batang kayu yang ujungnya dibuat runcing untuk membuat lubang-lubang ditanah yang telah dicangkul  untuk  diisi  dengan  bibit-bibit padi.  Kemudian  padi  tersebut  akan dipelihara dengan cara menyiangi rumput  yang  tumbuh  dan  memberikan pupuk  di  waktu  tertentu  sampai  musim panen tiba. Masyarakat dulunya saling bergantian  membantu  mengolah  lahan, namun  saat  ini  mereka  telah  mulai menerapkan sistem upah untuk mengerjakan lahan orang lain. Besarnya upah  tergantung  dari  jenis  pekerjaan yang dilakukan, semakin berat pekerjaan misalnya  pekerjaan  mencangkul,  maka semakin  banyak  upah  yang  akan didapatkan.  Demikian  pula  sebaliknya, jika  pekerjaan  itu  dianggap  ringan,
seperti  membersihkan  rumput,  maka upah  yang  diperoleh  pun  lebih  sedikit. Kegiatan membantu mengerjakan sawah ataupun  ladang  orang  lain  seperti membersihkan  rumput  diantara  padi sawah  dan  padi  ladang,  menanam  dan memanen  padi  ini  merupakan  peluang bagi  kaum  wanita  untuk  mendapatkan tambahan  penghasilan  bagi  keluarga mereka.
Namun, masyarakat tidak sepenuhnya  dapat  berharap  akan  selalu mendapatkan  panenan  yang  berlimpah dikarenakan  kondisi  alam  yang  tidak mendukung  misalnya  curah  hujan  yang tinggi  ataupun  kekeringan  dan  ancaman hama  seperti  tikus  tanah  yang  bahkan dapat  menyebabkan  gagal  panen.  Tidak setiap hari juga mereka dapat menyadap getah  pohon  karet,  karena  pohon  karet hanya  dapat  disadap  jika  hari  tidak hujan,  karena  jika  basah  pohon  karet tidak  dapat  disadap  getah  karetnya. Pekerjaan menyadap getah karet memerlukan  kondisi  fisik  yang  kuat untuk  menoreh  batang  kayu  karet  dan mengangkat  hasilnya  dari  lokasi  yang cukup  jauh  dari  rumah.  Pekerjaan menoreh  pohon  karet  ini  dirasakan sebagai  pekerjaan  berat  walaupun  hasil jual getah karet memberikan keuntungan keuangan bagi keluarga.
Tanaman  jagung  juga  menjadi sumber  tambahan  penghasilan  keluarga meskipun dapat memberikan
keuntungan  yang  lebih  besar  daripada menanam padi namun hal tersebut tidak menggantikan  prioritas  keluarga  untuk menanam padi karena padi telah menjadi bagian  dari  adat  yang  dipertahankan masyarakat  desa  Untang.  Penanaman jagung  ini  dapat  dilakukan  di  ladang yang  sebelumnya  telah  ditanami  padi ladang  ataupun  di  lahan  yang  dapat ditanami jagung.
Sumber daya alam yang potensial memberi banyak kesempatan bagi masyarakat  untuk  berpenghasilan secara layak namun saat ini kondisi masyarakat masih  tampak  belum  sejahtera  secara
finansial.  Ada  berbagai  faktor  yang mempengaruhi  keluarga  desa  Untang dalam  mengelola  keuangan  mereka. Adapun faktor-faktor yang mempengaruhi  pengelolaan  keuangan keluarga  akan  dijelaskan  lebih  lanjut berikut ini. Penghayatan adat Faktor utama yang mempengaruhi keputusan  dalam  pengelolaan  keuangan keluarga di desa untang adalah penghayatan  adat.  Adat  istiadat  yang diwariskan  secara  turun-temurun  telah menjadi  bagian  kehidupan  keseharian dan  menjadi  prioritas  keluarga  untuk menjalankannya. Berbagai upaya menyiapkan dana pesta seperti menabung  ataupun  bahkan  berhutang akan dilakukan untuk dapat menyelenggarakan  pesta  adat  tersebut. Pesta ini diselenggarakan sebagai ungkapan syukur pada Jubata yang hadir disana dan menjaga adat tradisi masyarakat  adat  Dayak.  Keluarga  juga berharap memperoleh hal yang baik dan menghindarkan hal yang buruk terjadi di dalam keluarga mereka.
“Tahun  baru  padi  gunung,  sekali setahun, dirayakan tahun baru namanya. Tinggal  panen,  makan,  makan  gitu  aja. Datang,  makan  gratis.  Habis  juga  sih sampai  jutaan  untuk  belanja  untuk  satu hari  makan,  untuk  bumbu,  minuman. Beras  kita  sendiri.  …Kalau  kita  gak nanam, kita beli berasnya, kan kita ndak punya, belilah. Kan kita sudah tau bulan ini, bulan dua kan sudah panen kan, kita sisihkan duit, kita kumpul untuk belanja, nanti sudah waktunya, kita ambil belanja gitu.” (W.MI.17.05.19)
“Menurutkan  adat-adat  kampung ni, kalau tanam padi, tanam padi ladang, kalau  mulai  tinggi,  itu  bunuh  ayam, panggil  orang  yang  bisa  memberi persembahannya  itu,  lewat  ayam,  lewat anjing,  gitu  dulu  orang  tua  cari kesenangannya  supaya  dapat  rezeki, minta rezeki. Jadi gitu ja terus-terusan.” (W.EP.19.05.19)
Kami udah pesta, harus nyunatkan  anak-anak  kita,  buang sialnya  kata  orang  Dayak  sini bilang,  orang  Bahasa  kami  bah buang  sialnya.  Kami  yang  punya suami istri pun harus kawin adat, harus gitu. Kalau Bahasa banyadunya Nampak Narang katanya ke Jubata, supaya bilangnya gitu bah, supaya ngasih dia  tau.  Gitu  juga  kita  itu  pesta sunat anak-anak tu, Kalau ndak di buang  sialnya  payah  juga,  ndak tau apalah intinya, ndak tau juga, pokoknya  ikut….    Kami  dulu berutang, berutang ke CU, berapa tahun  ya  bapaknya  bayarnya dulu,  lama  kami  bayarnya… banyak  buang  uang  kalau  pesta- pesta  tu,  banyak  uangnya.” (W.SE.20.05.19) Keterbukaan terhadap kemajuan
Pendidikan anak.
Faktor  kedua  adalah  keterbukaan terhadap  kemajuan  pendidikan  anak. Seiring  dengan  perkembangan  dan kemajuan  desa  juga  fasilitas  sekolah yang  semakin  baik,  keluarga  memiliki keinginan  dapat  memberikan  masa depan yang lebih baik bagi anak mereka. Keluarga  peduli  pada  keinginan  anak untuk  bersekolah.  Sedapat  mungkin anak  dapat  bersekolah  dan  mereka berupaya  untuk  memenuhi  keinginan anak yang ingin sekolah tersebut dengan berupaya  mendapatkan  dana  bantuan sekolah ataupun menabung dari penghasilan mereka.
Kalau  mereka  sudah  kelas  3,  kita siap-siapkan,  uangnya  untuk  masuk SMA,  sudah  disiapkan,  uang  gaji  saya, sikit-sikit  saya  siapkan,  kalau  sudah bulannya dia ujian, daftar, lihat daftarnya  berapa  jumlahnya,  kita  kasih, kasih  separo  dulu,  nanti  kalau  sudah gajian  bayar  lagi,  dicicil.  Sekarang  saya ndak  bayar  sekolah,  sudah  ada  dana pendidikan,  tinggal  dipotong.  Ndak bayar,  tapi  paling  beli  pakaiannya.  Cari
duit  untuk  tambang  mobil  (transport) setiap hari, gitu aja. (W.MI.17.05.19) Bapaknya  dulu  zaman  anaknya sekolah, bapaknya cari emas bisa, kuli-kuli  orang,  nyinso  di  tempat orang  bisa.  Kalau  dia  bilang  duit semester saya bulan depan sekian banyak,  pak-mak  katanya,  sudah lebih  duluan  dia  ngasih  tau, supaya kita bisa mempersiapkannya,  itulah  dia  tu, kalau sudah nyampe ke bulannya tu,  kami  tinggal  nah  duit  gitu.
Begitu juga  saya,  kalo  saya  kerja di  lamengk  ni,  sikit-sikit  pun ngasih  dia,  dibagi,  kalau  dapat  1 juta,  500  kasih  rumah,  500  kasih dia  gitu.  Itu  pun  dititip  dulu, kalau  dia  sudah  minta,  di  kasih dia  gitu.  Gitu  ja  kami  dengan bapaknya. (W.EP.19.05.19)
“saya bilang gini dengan bapaknya,  uang  saya  yang  bulan ini  memang  saya  untuk  belanja untuk  kebutuhan,  saya  bilang, nanti  kan  sudah  mau  dekat sekolah  baru  beli  bukunya  lagi, buku  kan  banyak  nanti  kan,  kan semua  di  ganti,  harus  diganti, buku-buku.  Banyak  keluar  uang untuk  anak  sekolah  ni,  kalau  kita pikir-pikir,  pusing.  Ndak  pernah cukup uang, kurang terus... Itulah saya  pengen  kerja  dulu,  saya  kan lihat  anak  saya  dah  semua  dah perlu  uang  banyak  kan  sekolah, terus  saya  pikir-pikir,  kalau  saya noreh,  sikit  penghasilan  saya, lama  saya  nunggu  saya  bilang, terus  saya  minta  kerja,  kerja  di atas.” (W.SE.20.05.19)
Keterbatasan  kemampuan  mengelola sumber modal yang dimiliki.
Faktor  ketiga  adalah  keterbatasan kemampuan  menghasilkan  manfaat  dari tanah  yang  dimiliki.  Keluarga  di  desa untang  yang  menyadari  bahwa  mereka tidak  dapat  sepenuhnya  tergantung  pada alam  yang  mempengaruhi  hasil  panen padi ataupun hasil menyadap karet untuk
memenuhi  kebutuhan  keluarga,  mulai mencari kesempatan untuk dapat bekerja di  suatu  usaha  yang  dapat  memberikan pendapatan  yang  lebih  pasti  tiap bulannya. Jika mereka telah mendapatkan pekerjaan, konsekuensinya adalah  kurangnya  waktu  untuk  dapat mengerjakan  sawah  dan  ladang  yang mereka  miliki  bersama  suami  dan  anak yang juga sibuk bersekolah dan memiliki  kecenderungan  untuk  tidak mau  meneruskan  usaha  tani  tersebut. Seiring  bertambahnya  usia,  kemampuan produktif  bekerja  di  ladang  pertanian juga  semakin  menurun.  Selain  itu,  telah terjadi pergeseran nilai gotong royong di masyarakat desa. Kalau dulunya masyarakat mau bekerja sama bergantian  mengolah  sawah  mereka tanpa  dibayar,  kini  sistem  upah  telah diterapkan.  Akibatnya,  lahan  luas  yang mereka  miliki  tidak  lagi  menjadi  lahan produktif  yang  dapat  dimanfaatkan secara  maksimal  karena  keterbatasan waktu  kerja  di  lahan  tersebut  dan keterbatasan  modal  untuk  mengupah orang  lain  untuk  mengerjakan  sawah mereka.
“Kalau kita banyak uang, banyak dapat  orang,  kalau  ndak,  paling kita  mampu  3,  2  gitu  aja.  Tanam jagung  juga,  kalau  kita  mau  gaji orang,  minta  1  ke’,  2  ke’,  untuk bantu  kita  nanam  jagung.  Hasil panen  sawah  dan  ladang  kadang- kadang  ndak  cukup.  Kalau  ndak hasil  tu  kan  kadang-kadang  gak cukup makannya  untuk  setahun.” (W.MI.17.05.19) “Tanahnya  luas  tapi  bagi  -  bagi waktu,  hanya  sedikit  aja  yang mana  dia  mampu  kerja  gitu  bah, ndak  memaksakan  diri  gitu, karena  ndak  ada  orang  yang bantu  gitu,  saya  yang  bisa  bantu kerja di lamengk… Sayang, kami punya  banyak  tanah  tapi  ndak digarap, orang yang menggarapkannya. Nanti hasilnya  orang  kasih  sepertinya,
sedikit-sedikit orang kasih, pinjam bikin ladang, bikin sawah, tinggal  nunggu  bagi  dari  orang.
(W.EP.19.05.19) Punya  sawah  ja,  punya  ladang ndak ada. Kami bagi-bagi waktu. Sewaktu  pekerjaan  yang  berat, entah bapaknya yang ndak masuk,  entah  saya,  bagi-bagi.
Pernah  kami  upah  orang,  waktu tanam  yang  tahun  itu,  kami  upah semuanya.  Yang  di  Bentinga, kami  beli,  ada  dua  kami  beli. Sekarang  pun  beli  di  bentinga pun  ndak  di  panen  istilahnya sekarang,  ndak  sempat  kesini, kesana. (W.SE.20.05.19)
Ketersediaan  lahan  yang  ada belum dapat dimanfaatkan secara maksimal  karena  keterbatasan  modal yang dimiliki. Namun demikian,
keluarga  di  desa  Untang  terus  berupaya untuk  memenuhi  kebutuhan  keluarga dan  melaksanakan  adat  tradisi  Dayak yang  diwariskan  secara  turun-temurun dengan bekerja semampu mereka.

## Diskusi
Pengelolaan  keuangan  keluarga dipengaruhi  oleh  kepribadian  individu dalam  keluarga.  Menurut  Liberty  dan Spiegler  dalam  Feist  (2008)  dalam  Ika (2011)  dalam  Sina  (2014),  kepribadian merupakan  cara  hidup  atau  gaya keseluruhan  tingkah  laku  individu  yang ditunjukkan  dalam  bentuk  sikap,  watak, nilai kepercayaan, motif dan sebagainya. Tipe  kepribadian  yang  mengutamakan fisik  atau  kepribadian  berjiwa  sosial terwujud  dalam  interaksi  sosial  mereka
di masyarakat.(Sina, 2014b).
Pengelolaan  keuangan  keluarga  yang dipengaruhi oleh penghayatan adat yang terwujud  dalam  melaksanakan  berbagai pesta  adat,  mengelompokkan  keluarga Dayak desa untang termasuk dalam tipe kepribadian fisik atau kepribadian
berjiwa  sosial.  Hal  ini  dikarenakan interaksi sosial menjadi hal yang penting dan  bahkan  menjadi  kewajiban  untuk dilaksanakan  meskipun  hal  tersebut melebihi  batas  kemampuan  keuangan keluarga, seperti terungkap dalam kebiasaan  berhutang  sebelum  pesta  jika keuangan  belum  mencukupi  ataupun membeli  beras  untuk  merayakan  pesta padi  meskipun  tidak  memiliki  hasil panenan padi.
Keluarga  Dayak  di  desa  untang memiliki keterbukaan terhadap pendidikan anak, seiring dengan kemajuan pembangunan di desa Untang, tersedianya sekolah-sekolah dan keterbukaan  terhadap  perkembangan zaman serta keinginan untuk memberikan masa depan yang lebih baik bagi  anak-anak.  Pendidikan  anak  ini menjadi salah satu faktor dalam pengelolaan  keuangan  keluarga.  Ada dana  yang  diusahakan  untuk  memenuhi kebutuhan  sekolah  anak.  Anak-anak dapat  bersekolah  dan  tidak  diminta bekerja  kecuali  di  luar  jam  sekolah mereka  terutama  di  saat  musim  tanam dan musim panen.    Meskipun  mendapat bantuan  pemerintah,  namun  kebutuhan sekolah  masih  tetap  ada  dan  perlu dipenuhi  untuk  menunjang  keberhasilan pendidikan  anak  di  sekolah.  Keinginan anak  untuk  bersekolah  yang  menjadi dasar  orang  tua  berupaya  memenuhi kebutuhan,  belum  ada  perencanaan bersama  antara  anak  dan  orang  tua.  Hal ini  perlu  mendapat  perhatian  tentang pentingnya perencanaan keuangan untuk Pendidikan  anak  seperti  yang  juga diungkapkan  oleh  Rio  et  al  (2015) bahwa biaya Pendidikan semakin meningkat setiap tahunnya. Perencanaan yang baik akan membantu anak mendapatkan  jenjang  pendidikan  yang
lebih  baik  lagi.  Perencanaan  dana Pendidikan anak perlu mempertimbangkan penurunan nilai uang  akibat  dari  inflasi,  risiko  suku bunga, risiko pendapatan, risiko individu,  risiko  likuiditas  sehingga proteksi asuransi diperlukan guna menghindari  risiko  tersebut.  (Rita  and
Santoso, 2015).
Pengelolaan  keuangan  keluarga juga  dibatasi  oleh  kemampuan  untuk mengelola  modal  usaha  berupa  lahan pertanian  dan  kebun  karet  yang  banyak dimiliki  keluarga.  Pemasukan  keuangan keluarga  tergantung  dari  hasil  tanaman padi yang merupakan identitas masyarakat  Dayak,  kebun  jagung  dan kebun  karet  serta  tambahan  pendapatan diluar  waktu  mengolah  hasil  tanah mereka tersebut. Dengan cara pengolahan lahan yang masih tradisional,  luasnya  lahan  yang  dapat ditanami padi ataupun jagung tergantung dari  banyaknya  tenaga  kerja  yang  dapat diupah  karena  anggota  keluarga  sendiri tidak cukup waktu untuk
mengerjakannya.  Masih  banyak  lahan pertanian  dan  kebun  yang  belum  bisa digarap  maksimal  karena  keterbatasan uang  untuk  membayar  upah  pekerja, sehingga  pendapatan  keluarga  juga semakin tidak pasti, meskipun demikian pesta-pesta adat tetap diselenggarakan.
Simanjuntak dalam (Hakim, Sunarti and Herawati, 2014) menyebutkan  bahwa  praktik  sumber daya  keuangan  cenderung  rendah  pada keluarga miskin karena pendapatan yang dimiliki  tidak  teratur.  Pendapatan  yang tidak  teratur  Narasumber  penelitian  di desa  untang  ini  dikarenakan  hasil  usaha yang  dijalankan  sangat  tergantung  pada kemampuan  atau  banyaknya  tenaga kerja  manusia  dan  kondisi  alam.  Jika
mampu  mempekerjakan  banyak  orang dan cuaca baik serta tidak ada gangguan hama maka hasil panenan lahan pertanian dan perkebunan akan melimpah,  demikian  juga  sebaliknya, hasil  usaha  sedikit  dan  kemungkinan gagal  panen,  maka  pendapatan  juga sedikit, namun hal ini tidak menghilangkan semangat untuk menyelenggarakan pesta adat. Berhutang  menjadi  alternatif  pendanaan pesta adat. Jika keluarga sudah memiliki pengalaman  berhutang  dan  mampu melunasi hutang yang sifatnya konsumtif,  maka  pengetahuan  tentang utang  produktif  yang  menurut  Hartoyo dalam  (Sina,  2014a)  adalah  segala  jenis utang  yang  mempunyai  ciri  khas  nilai aset  meningkat  dan  dapat  memberikan penghasilan  yang  lebih  besar  dari  biaya cicilan  utang  perlu  juga  diketahui  dan dapat  dimanfaatkan  oleh  keluarga  desa Untang  untuk  alternatif  pendanaan mengembangkan  modal  usaha  yang sudah mereka miliki berupa lahan sawah dan ladang.

## 4. KESIMPULAN
Hasil  penelitian  fenomenologi yang  dilakukan  dengan  observasi  dan wawancara  mendalam  tiga  narasumber yang  dipilih  secara  purposeful  sampling terhadap pengelolaan keuangan keluarga Dayak  Banyadu  yang  tinggal  di  desa
Untang, Kalimantan Barat mengungkapkan berbagai sumber
pendapatan utama keluarga, pengeluaran utama  keluarga,  dan  berbagai  faktor yang  mempengaruhi  dalam  pengelolaan keuangan  keluarga.  Adapun  faktor- faktor  yang  mempengaruhi  pengelolaan keuangan  keluarga  adalah  penghayatan adat tradisi dayak, keterbukaan terhadap kemajuan pendidikan anak dan keterbatasan kemampuan mengelola modal usaha yang dimiliki saat ini.
Pengetahuan  literasi  keuangan diperlukan  untuk  semakin  menambah kemampuan  masyarakat  terutama  untuk mengelola  modal  usaha  berupa  lahan yang potensial untuk dikembangkan dan menggunakan  utang  produktif  secara bijaksana guna meningkatkan kemampuan finansial keluarga. Peningkatan
kemampuan finansial keluarga  akan  membantu  terwujudnya keluarga yang sejahtera secara finansial..

## 5. REFERENSI
Faturochman;  Dwiyanto,  A.  (1998).
Validitas dan realibilitas
pengukuran  keluarga  sejahtera.
Populasi , 9(1).
Hakim,  F.  A.,  Sunarti,  E. and  Herawati, T.  (2014). Manajemen  keuangan dan kepuasan keuangan istri pada keluarga  dengan  suami  istri bekerja. Ilm.Kel.&Kons, 7(3), pp. 174–182. Handayani,  N.  (2013). Cara  sederhana mengelola  keuangan  keluarga. Keluarga  Sehat  Sejahtera,  11(22), pp. 29–34. Ida and Dwinta, C. Y. (2010) . Pengaruh locus of control, financial
knowledge, income terhadap financial  management  behavior. Bisnis  dan  Akuntansi,  12(3),  pp. 131–144. Moustakas, C. (1994). Phenomenological Research Methods . Rita,  M.  R.  and  Santoso,  B.  (2015). Literasi keuangan dan perencanaan keuangan pada
dana pendidikan anak. Ekonomi,
XX(02), pp. 212–227. Sina,  P.  G.  (2014a). Motivasi  Sebagai Penentu Perencanaan Keuangan .
( Suatu  Studi  Pustaka,  Ilmiah
Akuntansi  dan  Bisnis,  9(1),  pp. 42–48. Sina,  P.  G.  (2014b) .  Tipe  Kepribadian
Dalam  Personal  Finance. 8(1), pp. 54–59. Subiaktono (2013). Pengaruh
Personality Traits terhadap P erencanaan Keuangan Keluarga .  Dinamika  Manajemen, 4(2), pp. 150–163.