## El Mudhorib
Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Volume 2 Nomor 1 Juni 2021 E-ISSN: 2722-5615 http://e-journal.iainfmpapua.ac.id/index.php/elmudhorib

## Pengaruh Tingkat Pendidikan, Literasi Keuangan Syariah, Dan Kebudayaan Terhadap Minat Menabung Santri Kota Semarang Dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderasi
Nurudin UIN Walisongo Semarang nurudin@walisongo.ac.id
Johan Arifin UIN Walisongo Semarang ja@walisongo.ac.id
Anang Ma’ruf UIN Walisongo Semarang marufanang332@gmail.com
Received: July 04, 2021 1st Revision:
July 07, 2021
Published: July 24, 2021

## Abstract
Over time the banking world experienced rapid progress, especially Islamic banking, both in terms of facilities and services. Islamic banking, of course, is a banking that does not apply interest in all  its  transactions. Indonesia  is  one  of  the  countries  where  the  majority  of  the  population  is Muslim and has an educational background in the religious field, for example, Islamic boarding schools. Pesantren is an educational institution with an Islamic background and students from the pesantren are called santri. The students, especially in the city of Semarang, have various levels of education, knowledge of Islamic financial literacy, the culture they bring from their hometowns and also various levels of religiosity. With this phenomenon, a study was conducted with the title "The Influence  of  Education  Level,  Islamic  Financial  Literacy,  and  Culture  on  Saving  Interest  for Students  of  Semarang  City  with  Religiosity  as  a  Moderation  Variable  (Case  Study  of  the Assalafiy  Al-Asror  Islamic  Boarding  School,  Gunungpati  District,  Semarang  City)". This research is expected to provide benefits to various parties, especially in terms of knowledge related to education level, Islamic financial literacy, culture, religiosity and interest in saving in Islamic banks.  In  this study, researchers used  quantitative  research  methods by  using  questionnaires to collect data. Determination of the number of samples using the Slovin formula which resulted in 90  respondents  from  600  populations. Techniques  of  analysis  in  this  study  using  the  test reliability,  validity,  determination  coefficient  R 2 ,  F  test,  t-test,  multicolinearity,  normality  test, heteroscedasticity  test,  test Moderated  Regression  Analysis  (MRA) .This  study  resulted  in  all independent  variables  (level  of  education,  Islamic  financial  literacy,  and  culture)  which  had  an
2 El Mudhorib: Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah
Volume 2 Nomor 1 Juni 2021
influence on the dependent variable (interest in saving) with a calculated F value of 154.020 with a probability value of 0.000. The t test yields that the Islamic financial literacy variable and culture have a significant positive effect on the interest in saving while the education level variable has a positive  and  insignificant  effect  with  a  significance  value  of  0.170. The  religiosity  variable  was unable to moderate the variables of education level, Islamic financial literacy and culture on the saving interest of students in Semarang City.
Keywords: Education  Level,  Islamic  Financial  Literacy,  Culture,  Religiosity,  Interest  in Saving.

## Abstrak
Seiring  berjalannya  waktu  dunia  perbankan  mengalami  kemajuan  pesat  terutama perbankan syariah, baik dari segi fasilitas ataupun pelayanannya. Perbankan syariah tentunya  perbankan  yang  tidak  menerapkan  bunga  dalam  segala  transaksinya. Indonesia  merupakan  salah  satu  negara  yang  masyoritas  memiliki  penduduk beragama  muslim  dan  memiliki  latar  belakang  pendidikan  di  bidang  keagamaan, contoh  saja  pesantren.  Pesantren  merupakan  lembaga  pendidikan  dengan  latar belakang  agama  islam  dan peserta  didik  dari  pesantren  disebut santri. Para  santri khusunya  di  Kota  Semarang  memiliki  berbagai  macam  tingkat  pendidikan, pengetahuan  akan  literasi  keuangan  syariah,  kebudayaan  yang  mereka  bawa  dari daerah asal  dan juga  tingkat religiusitas yang  beragam.  Dengan  adanya  fenomena ini,  maka  dilakukanlah  penelitian  dengan  judul  ”  Pengaruh  Tingkat  Pendidikan, Literasi Keuangan Syariah, dan Kebudayaan terhadap Minat Menabung Santri Kota Semarang  dengan  Religiusitas  sebagai  Variabel  Moderasi  (Studi  Kasus  Pondok Pesantren  Assalafiy  Al-Asror  Kecamatan  Gunungpati  Kota  Semarang)”.  Dengan adanya  penelitian  ini  diharapkan  dapat  memberikan  manfaat  bagi  berbagai  pihak terutama  dalam  hal  pengetahuan  yang  memiliki  keterkaitan  dengan  tingkat pendidikan,  literasi  keuangan  syariah,  kebudayaan,  religiusitas  dan  meinat menabung  di  bank  syariah.  Dalam  penelitian  ini  peneliti  menggunakan  metode penelitian  kuantitatif  dengan  menggunakan  pengisian  angket  untuk  pengumpulan data.  Penentuan  jumlah  sampel  dengan  menggunakan  rumus  slovin  yang menghasilkan 90  responden  dari  600  populasi.  Teknik  analisis pada  penelitian ini menggunakan uji reabilitas, uji validitas, uji koefisien determinasi R 2 , uji F, uji t, uji multikolineritas,  uji  normalitas,  uji  heteroskedastisitas,  uji Moderated  Regression Analisis  (MRA) .  Penelitian  ini  menghasilkan  keseluruhan  variabel  independen (tingkat pendidikan, literasi keuangan syariah, dan kebudayaan) memiliki pengaruh terhadap variabel dependen (minat menabung) dengan nilai F hitung sebesar 154.020 dengan nilai probabilitas sebsar 0,000. Uji t menghasilkan variabel literasi keuangan syariah  dan  kebudayaan  memiliki  pengaruh  positif  signifikan  terhadap  minat menabung  sedangkan variabel  tingkat pendidikan mmeiliki  pengaruh  positif  tidak signifikan dengan nilai signifikansi sebesar 0,170. Variabel religiusitas tidak mampu memoderasi variabel tingkat pendidikan, literasi keuangan syariah dan kebudayaan terhadap minat menabung santri Kota Semarang.
Kata  Kunci: Tingkat  Pendidikan,  Literasi  Keuangan  Syariah,  Kebudayaan, Religiusitas, Minat Menabung.

## 1. PENDAHULUAN
Lembaga  keuangan  syariah  ialah  lembaga  keuangan  yang  kental  dengan  simbol-simbol keagamaan  islam,  yang  mana  pelaksanaannya  menggunakan  prinsip  syariah  yang  memiliki landasan  al-qur’an  dan  hadis  dalam  setiap  aktivitasnya.  Prodak  dari  lembaga  keuangan  syariah salah satunya ialah perbankan syariah. Perbankan syariah ialah perbankan yang dalam oprasinya berbeda  dengan  perbankan  konvensional,  perbankan  syariah  tidak  mengandung  riba  dalam pembiayaannya ataupun dalam penghimpunan dananya.
Perkembangan  di  sektor  lembaga  keuangan  khususnya  lembaga  keuangan  syariah  kini  kian menunjukan  perkembangan  yang  signifikan,  ini  di  dasari  oleh  semakin  banyaknya  lembaga keuangan  yang  beroprasi  menggunakan  prinsip  syariah,  diantaranya  ada  beberapa  lembaga kuangan  perbankan  dan  juga  lembaga  keuangan  non  perbankan,  jenis  lembaga  keuangan  dari perbankan adalah BUS (Bank Umum Syariah), BPRS (Bank Pembiayaan Rakyat Syariah), UUS (Unit  Usaha  Syariah).  Jenis  badan  keuangan  syariah  non  perbankan  adalah  Pegadaian  Syariah, Asuransi Syariah, Reksa Dana Syariah dan Baitul Mall Wa Tamwil.
Sebagai lembaga keuangan syariah, bank syariah dalam fungsinya tidak jauh berbeda dengan bank  umum  lainnya:  mengalirkan  dana  dari  pihak  yang  berlebih  dalam  keuangannya  kepada pihak yang kekurangan dalam keuangnnya dalam berbagai prodak jasa yang di tawarkan. Dalam prodak  bank  syariah,  tentunya  berlainan  dengan  bank  konvensional  lain.  Prodak  dan  sistem oprasi  bank  syariah  menggunakan  dasar  atau  asas  syariah.  Oleh  sebab  itu,  prodak  dan  sistem oprasi berbeda dengan bank konvensional. Dalam bank konvensional, kesepakatan atau kontrak guna menyimpan serta meminjam uang menjadi prodak utamanya.
Indonesia  yang  mayoritas  memiliki penduduk  yang  beragama  muslim  tentunya  mempunyai potensi  dalam  pengembangan  industri  keuangan  syariah  terutama  dalam  sektor  perbankan. Penduduk di indonesia beragama islam, peluang ekonomi, dan  SDA yang melimpah merupakan beberapa faktor yang menjadi modal dasar mengapa indonesia memiliki potensi yang besar untuk pengembangan perbankan syariah, pertama mayoritas.
Tetapi  kenyataannya  di  Indonesia,  bank  syariah  hanya  bisa  menyumbang  4,87%  dalam penguasaan  pasar  pada  tahun  2015.  Penyebab  bank  syariah  hanya  memiliki  pangsa  pasar  yang rendah bisa di sebabkan oleh faktor: masyarakat mengangap memiliki rekening di bank syariah bukan suatu hal yang di kebutuhan hanya untuk punya-punya saja, masyarakat hanya ikut-ikutan saja.
Tingkat pendidikan mampu membangun pola fikir seseorang terhadap keputusan yang akan di ambil terutama aspirasi seseorang itu sendiri. Perbedaan tingkat pendidikan akan berpengaruh terhadap pola fikir seseorang untuk menyimpan uangnya di bank konvensional atau bank syariah. Teori  Human  Capital  menyatakan  bahwa  lamanya  masa  pendidikan  dan  lamanya  akumulasi pengalaman  akan  berkorelasi  positif  dengan  pendapatan.  Menurut  Essael  Ada  beberapa  aspek yang  memiliki  pengaruh  kepada  pengambilan  keputusan  seseorang  dalam  hal  konsumen diantaranya  aspek  individual  pada  pelanggan  yang  terdiri  atas  pendidikan  serta  pendapatan, kondisi  lingkungan  yang  memengaruhi,  serta  strategi  pemasaran/promosi.  Dari  teori  yang  di katakan oleh Essael dikatakan bahwa faktor pendidikan sangat berpengaruh dalam pengambilan keputusan seseorang, seseorang yang berpendidikan tinggi tentu saja memiliki perbedaan dengan
4 El Mudhorib: Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Volume 2 Nomor 1 Juni 2021
yang  tidak  berpendidikan  tinggi.  Perbedaan  ini  terdapat  pada  informasi  produk,  alternatif produk, dan penilaian suatu produk.
Menurut  OJK,  literasi  keuangan  adalah  serengkaian  aktivitas  usaha  guna  memajukan pemahaman  serta  keterampilan  seseorang  dalam  pengelolaan  keuangannya.  Pemahaman  serta kapasitas  yang  dibutuhkan  guna  mengatasi  segala  hadangan  maupun  tantangan  keuangan  serta ketetapan  di  keseharian  bakna  untuk  hal  menabung  merupakan  acuan  dari  literasi  keuangan. Kesejahteraan  seseorang  individu  sangat  berkaitan  dengan  literasi  keuangan.  Pemahaman  serta kapasitas  dalam  pengelolaan  keuangan  pribadi  memiliki  kedudukan  yang  amat  penting  bagi kehidupan  sehari-harinya,  salah  satunya  dapat  menolong  seseorang  agar  dapat  mengantisipasi dalam permasalahan keuangan. Kesalahan pengelolaan keuangan dapat menimbulkan penyebab kesulitan keuangan sebagaimana ketika seseorang akan melakukan pembiayaan atau kedit tetapi tidak  diirinig  dengan  perencanaan  keuangan  yang  baik.  Manfaat  adanya  pemahaman  tentang keuangan  dan  literasi  keuangan  dapat  menolong  seseorang  ketika  menyusun  rencana  prihal keuangan  mereka,  sehingga  seseorang  tersebut  mampu  memanfaatkan  keuntungan  yang diperolehnya  akan  semakin  berkembang  dan  secara  tidak  langsung  akan  memajukan  taraf kehidupannya.
Kebudayaan merupakan salah satu penyebab seseorang memiliki rasa keinginan dan prilaku konsumen  seseorang.  Setiap  kelompok  atau  masyarakat  memiliki  kebudayaan  dan  pengaruh kebudayaan sangat beragam. Prilaku seseorang dapat dipengaruhi oleh kebudayaan yang berada disekitar,  dan  suatu  saat  akan  berubah  seiring  berjalannya  waktu  tergantung  pengaruh  dari lingkungan yang mereka tinggali. Seseorang akan cenderung menyerap kebiasaan yang dilahirkan dari  kebudayaan  tersebut.  Aspek  pengetahuan,  nilai  dan  keyakinan  merupakan  lingkup  dari kebudayaan  yang  terdapat  di  masyarakat  dan  kedudukannya  tidak  dapat  dipisahkan  dari kebudayaan,  dikarenakan  kebudayaan  akan  memiliki  dampak  prilaku  konsumen  warga masyarakat  yang  menetap  di  daerah  yang  memiliki  kebudayaan  berbeda.  Kebudayaan  dapat merubah  cara  berfikir  seseorang  yang  menghasilkan  aktivitas  pengambilan  keputusan  di  setiap anggota keluarga.
Santri  pondok  pesantren  Al-Asror  Gunungpati  Kota  Semarang  merupakan  kelompok masyarakat yang berperan dalam lembaga pendidikan islam dan juga menempuh pendidikan di Madrasah  Tsanawiyah,  Madrasah  Aliyah  bahkan  menempuh  pendidikan  di  tingkat  Universitas. Santri  pondok  pesantren  Al-Asror  ini  berasal  dari  berbagai  daerah  baik  kota  ataupun  desa, sehingga kebudayaan para santri berbeda-beda.
Jika  melihat  secara  khusus  pembelajaran  tentang  fiqih,  ilmu  ilmu  keagamaan  dan  juga muamalah bagi santri mungkin sudah hal yang biasa mereka dapat ketika di pondok pesantren. Disini  timbul  pertanyaan  apakah  para  santri  pondok  pesantren  Al-Asror  mersepon perkembangan perbankan syariah saat ini bahkan berminat mempraktikkan konsep menabung di perbankan  syariah.  Fakta  yang  terjadi  dilapangan  kebanyakan  santri  belum  mengenal  apa  itu perbankan  syariah  dan  dalam  praktik  transaksi  keuangan  dengan  orang  tuanya  para  santri cenderung  banyak  yang  menggunakan  perbankan  konvensional,  banyak  alasan  mengapa  santri tidak  memilih  perbankan  syariah,  salah  satunya  masih  jarangnya  perbankan  syariah  di  sekitar lingkungan santri, ini mengakibatkan susahnya perbankan syariah masuk di lingkungan pondok
pesantren.  Tentu  saja  ini  tidak  sejalan  dengan  presepsi  santri  yang  dianggap  sudah  memahami tentang ilmu fiqih, ilmu keagamaan lainnya, dan ilmu muamalah.
Dari  hasil  pengamatan  dengan  metode  wawancara,  bahwa  3  dari  5  orang  santri  Al-Asror Gunungpati  Kota  Semarang  dalam  transaksi  dan  penyimpanan  uang,  mereka  lebih  memilih menggunakan bank konvensional, 2 diantaranya memilih bank syariah, pendapat yang memilih bank  konvensional  sangat  berbeda  beda,  diantaranya  karena  bank  syariah  sulit  di  jangkau, memang  kenyataannya  di  darah  pondok  pesantren  tidak  ada  bank  syariah,  lalu  selanjutnya mereka  tidak  mengerti  oprasional  perbankan  syariah  seperti  apa,  salah  satu  dari  mereka  juga berpendapat  bahwa  sama  saja  menggunakan  layanan  perbankan  syariah  atau  perbankan konvensional. 2 yang memilih perbankan syariah itupun dikarenakan  kebijakan kampus mereka yang mewajibkan setiap mahasiswanya untuk menggunakan bank syariah.

## 2. KAJIAN LITERATUR

## 2.1 Konsep Tingkat Pendidikan
Sesuai penjelasan di KBBI (kamus besar bahasa Indonesia), tingkat adalah  susunan yang berlapis. Tingkat merupakan posisi yang memisahkan antara posisi atas dan posisi bawah atau kata  lain  pemisah  antara  kedudukan  yang  tinggi  dengan  kedudukan  yang  lebih  rendah. Pendidikan  merupakan  persiapan  suatu  negara  atau  bangsa  kepada  generasi  mudanya  untuk melaksanakan  kehidupan  dengan  memiliki  tujuan  hidup  yang  efektif  serta  efisien.  Pendidikan memiliki  kedudukan  lebih  dari  kegiatan  belajar  mengajar,  faktanya  pendidikan  merupakan sebuah cara dimana negara atau bangsa mengarahkan atau mengembangakan kesadaran diri para generasi mudanya agar menjadi penerus di masa yang akan datang.
Secara  garis  besar,  pendidikan  memiliki  tujuan  mengasah  peserta  didik  agar  memiliki kualitas  pribadi  yang  jujur,  berakhlak  mulia,  dan  juga  memiliki  adab,  dengan  pengembangan sumber  daya  manusia  yang  memiliki  peserta  didik.  Tujuan  menurut  Ibrahim  dan  Sykmadinata yang dikutip oleh A.M. Irfan Taufan Asfar dkk dirinci sebagai berikut:
1. Meningkatkan  kemampuan  peserta  didik  supaya  berperan  sebagai  manusia  yang berkualitas secara pribadi, terintegritas, akhlak mulia, moral yang baik, budi luhur, serta berilmu.
2. Meningkatkan sumber daya manusia yang beridealisme nasionalis serta kelebihan secara profesional, dan mempunyai makna agar dapat digunakan untuk kepentingan masyarakat luas, termasuk negara dan bangsa.
3. Meningkatkan  keilmuan,  teknologi,  serta  kesenian  dalam  disiplin  ilmu  kependidikan, pendidikan disiplin ilmu, dan disiplin lain sebagainya.
4. Berkontribusi  secara  penting  bagi  pembangunan  politik,  perekonomian,  sosial,  dan kebudayaan sebagai kekuatan moral yang sifatnya mandiri.
5. Memaksimalkan daya unggul kompetitif serta kompetiti kelembagaan.
6. Mengimplementasikan  peran  aktif  pada  pembangunan  masyarakat  yang  beragama, demokratis, makmur dan adil, cinta akan perdamaian, serta bermanfaat dalam keimanan maupun ketakwaan kepada Tuhan Yang Mahaesa.
6 El Mudhorib: Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah
Volume 2 Nomor 1 Juni 2021

## 2.2 Konsep Literasi Keuangan Syariah
Menurut  Hidajat  dalam  bukunya  yang  berjudul  Literasi  Keuangan  ia  menjelaskan bahwasanya  literasi  keuangan  merupakan  bagian  dari  kemampuan  serta  pengetahuan  yang berpotensi  menjadikan  seseorang  menentukan  keputusan  yang  efisien  dengan  keseluruhan sumber  daya  finansial  mereka.  Literasi  merupakan  pencapaiaan  keterampilan  dan  pemahaman untuk menafsirkan, membaca, dan menyelesaikan persoalan pada jenjang keahlian tertentu yang dibutuhkan dalam kehidupan sehari-hari. Indikator dalam literasi keuangan syariah dikutip oleh Agus Susilo:
1. Pengetahuan
Pengetahuan  merupakan  indikator  yang  perlu  dipunyai  oleh  seseorang  agar  mampu meningkatkan  dan  mengembangkan  keuangannya  yang  sesuai  dengan  hukum  syariah yang  berlaku.  PEngetahuan  merupakan  faktor  yang  perlu  ada  di  metode  literasi keuangan  syariah  supaya  bisa  memanajemen  keuangan  sesuai  hukum  syariah.  Dengan adanya  pengetahuan  masyarakat  akan  lebih  paham  mengenai  literasi  keuangan  syariah dan tidak memiliki keraguan lagi ketika mereka ingin menggunakan lembaga keuangan syaraih dalams setiap transaksinya.
2. Kemampuan Bagi individu yang mempunyai literasi keuangan syariah yang baik, maka akan dipahami sebagai  individu  yang  mempunyai  informasi  perihal  keuangan  syariah  yang  relatif tercukupi. Adanya informasi, maka individu bisa mengimplementasikan ketetapan yang tepat dan cepat.
3. Sikap
Sikap pada manejemen keuangan pribadi mempunyai arti jika individu bisa mencari tahu aliran uang tunai serta membayarkan kewajiban personal, pengetahuan perihal membuka rekening  bank  syariah,  mengajukan  peminjaman  di  bank  syariah,  serta  merencanakan keuangan personal.
4. Kepercayaan
Kepercayaan  merupakan  modal  utama  ketika  seseorang  ingin  merencanakan  berbagai tindakan, terutamanya ketika seseorang merencanakan ingin memilih lembaga keuangan syariah  sebagai  tempat  untuk  menyimpan  uang  atau  menabung.  Tidak  keseluruhan pihak bisa memasukan segala aspek kepercayaan diri saat hendak menentukan rencana akan  keperluan  kebutuhan  keuangan  pada  masa  mendatang.  Kepercayaan  merupakan sesuatu tindak lanjut dari keyakinan dan kemantapan seorang nasabah terhadap lembaga keuangan tersebut.

## 2.3 Konsep Kebudayaan
Kebudayaan  merupakan  salah  satu  penyebab  seseorang  memiliki  rasa  berkeinginan  dan prilaku  konsumen  seseorang.  Setiap  kelompok  atau  masyarakat  memiliki  kebudayaan  dan pengaruh kebudayaan yang sangat beragam. Prilaku seseorang dapat dibentuk oleh kebudayaan yang berada disekitar yang pasti berubah setiap waktu tergantung pengaruh dari lingkungan yang
mereka tinggali. Seseorang akan cenderung menyerap kebiasaan yang dilahirkan dari kebudayaan tersebut.
Nilai-nilai  kebudayaan  dapat  digunakan  oleh  marketing  dalam  menganalisis  kebudayaan yang  ada,  marketing  biasanya  akan  memfokuskan  nilai-nilai  budaya  yang  mendominasi dikalangan  masyarakat.  Kebudayaan  sering  dilihat  sebagai  sebuah  keyakinan,  prilaku,  arahan, dan  nilai-nilai  yang  berada  di  suatu  kelompok  masyarakat,  mengenai  aspek  lingkungan  sosial atau aspek ingkungan fisik.
Menurut  Kotler  kebudayaan  memiliki  faktor-faktor  yang  memiliki  dampak  yang  cukup besar terhadap prilaku konsumtif pada seorang individu atau kelompok masyarakat.
1. Budaya
Budaya  menempatkan  diri  sebagai  penenti  atas  rasa  ingin  dan  tingkah  laku  pada  diri individu.  Tingkah  laku  manusia  mayoritas  didapat  dari  aktivitas  interaksi  sosial  yang berwujud anggapan, kumpulan nilai, maupun preferensi.
2. Sub-Budaya
Di  setiap  budaya  dari  sub-budaya  lebih  yang  mengidentifikasi  serta  sosialisasi  anggota yang  lebih  detail  dan  jelas.  Sub-budaya  terdiri  atas  agama  sebagai  kepercayaan,  ras, kebangsaan, maupun wilayah geografis.
3. Kelas Sosial
Umumnya, keseluruhan masyarakat mempunyai wujud tingkatan sosial. Tingkatan sosial pada  masyarakat  ditetapkan  berdasar  dari  kombinasi,  kependidikan,  pengeluaran, kekayaan, serta variabel lainnya, termasuk mekanisme pembelian.

## 2.4 Konsep Religiusitas
Religiusitas  berarti  sebuah  ketaatan  terhadap  Allah  SWT  dengan  berkeyakinan  bahwa tidak  ada  tuhan  selain  Allah,  dengan  kepercayaan  tersebut  seorang  hamba  akan  mampu menjalankan  kehidupan baik  dunia  maupun  akhirat,  baik  hubungan  dengan  sesama  umat  atau hubungan  dengan  Allah. Religiusitas  yang  dimiliki  oleh  seseorang  lahir  oleh  adanya  tradisi keagamaan didaerahnya. Religiusitas menegaskan bahwa dalam tingkah laku, sikap serta praktek keagamaan yang dianutnya merupakan sebuah keyakinan dalam religiusitas. Religiusitas mampu mempengaruhi  cara  berfikir,  atau  presepsi  seseorang  terhadap  sesuatu  yang  berkaitan  erat dengan keagamaan.
Faktor-faktor yang mempengaruhi relegiusitas menurut Thoules yang di kutip oleh Feny Putriana Dewi dalam penelitian skripsinya terdapat empat macam, meliputi:
1. Pengaruh pendidikan atau pengajaran serta bermacam tekanan sosial Faktor  pertama  meliputi  keseluruhan  dampak  sosial  pada  perkembangan  keagamaan tersebut,  termasuk  pendidikan  orang  tua,  kultur/tradisi  sosial,  tekanan  dari  lingkungan sosial  guna  memantaskan  diri  terhadap  bermacam  gagasan  dan  sikap  yang  tersepakati oleh lingkungan tersebut.
2. Faktor pengalaman
Berkenaan  ke  bermacam  jenis  pengalaman  yang  mengonstruksi  sikap  keagamaan, khususnya  pengalaman  perihal  keindahan,  konflik  moral,  dan  pengalaman  emosional
8 El Mudhorib: Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Volume 2 Nomor 1 Juni 2021
keagamaan. Faktor ini kerapkali berwujud pengalaman spiritual yang bisa memengaruhi tingkah laku seseorang secara cepat.
3. Faktor kehidupan
Kebutuhan  itu  pada  dasarnya  bisa  menjadi  empat,  terdiri  atas  kebutuhan  terhadap keamanan maupun keselamatan, butuh akan perasaan saling mengasihi, kebutuhan guna mendapat harga diri, serta kebutuhan yang muncul sebab adanya ancaman kematian.
4. Faktor intelektual Berkenaan terhadap bermacam tahap penalaran verbal maupun nasionalisasi.

## 2.5 Konsep Minat Menabung
Minat  adalah  harapan  yang  muncul  di  dalam  diri  seseorang  atau  suatu  kelompk masyarakat tanpa adanya unsur pemaksaan dalam pencapaiaan suatu tujuan yang ingin dicapai. Minat merupakan rasa ketertarikan terhadap  sesuatu hal atau aktifitas tanpa adanya perintah dari orang lain. Minat biasanya dapat diimplementasikan sebagai keputusan atau pemilihan jasa atau prodak didalam perbankan.
Minat dapat muncul dikarenakan adanya kegiatan yang menimbulkan perhatian dan akan melahirkan  suatu  keinginan  kepada  individu  seseorang  atau  sekelompok  masyarakat,    lalu minat akan memberikan daya tarik berupa pengalaman yang menggembirakan dengan berbagai macam hal. Proses minat dapat terbentuk seperti gambaran dibawah ini:

## Gambar 1 Proses Terbentuknya Minat
Menurut  Mawadah  dan  Nurudin  minat  adalah  motivasi  merupakan  dorongan  terhadap seseorang  ketika  mengerjakan  apa  yang  seseorang  tersebut  kehendaki,  jika  mereka  melihat sesuatu  akan  menguntungkan,  mereka  merasa  tertarik.  Keinginan  memiliki  hubungan  yang melekat  terhadap  pemikiran  dan  perasaan,  pemikiran  memiliki  hasrat  untuk  selalu  bergerak dalam  sebuah  pemikiran  yang  rasional  menurutnya  sementara  perasaan  memiliki kecenderungan untuk memiliki kebutuhan yang lebih dari sebelumnya.
Minat  beli  yang  di  ungkapkan  oleh  Kinnear  dan  Tylor  ialah  tahapan  kecondongan partisipan  yang  merespons  sebelum  melakukan  pembelian.  Terdapat  bermacam  tolok  ukur yang merujuk kepada minat beli dan dapat di paparkan sebagai berikut:
1. Minat tradisional, ialah keinginan seseorang untuk memutuskan untuk membeli produk tertentu.
2. Minat refrensial, ialah keinginan seseorang untuk menyarankan atau merekomendasikan suatu prodak ke lain pihak.
3. Minat  prefrensial,  merupakan  seuatu  minat  yang  mengilustrasikan  seseorang  teradap perilakunya  kepada  suatu  prodak  yang  sesuai  selera  mereka.  Prefrensi  atau  selera terhadap suatu prodak dapat berubah ketika prodak atau barang lainnya sesuai dengan selera seorang tersebut.
Perhatian
Keterlibatan Minat
4. Minat  eksploratif,  yaitu  minat  yang  pengilustrasikan  prilaku  seseorang  dengan  terus mencari  informsi  tentang  prodak  yang  ingin  dibeli  olehnya  dengan  membandingkan prodak satu dengan prodak lainnya dan terus menggali informasi yang mengarah ke sifat positif suatu barang teraebut.
Minat  menabung  adalah  aktivitas  yang  mengarahkan  seseorang  atau  sekelompok masyarakat  yang  mengarahkan  kepada  keputusan  penyimpanan  uang  atas  kehendak  atau keinginan yang besar dan tanpa adanya paksaan dari berbagai pihak. Rangsangan atau stimulus dari  berbagai  pihak  biasanya  merupakan  awal  dari  minat  seseorang  dalam  menabung, rangsangan ini bisa dari pihak lembaga keuangan yang memasarkan atau bisa dari lingkungan sekitar.  Dengan  adanya  rangsangan  tersebut  maka  seseorang  akan  memproses  atau memikirkan dengan kepribadian dan karakter masing-masing, sebelum akhirinya akan diambil keputusan untuk menabung di lembaga keuangan yang ia tuju.
Kerangka pemikiran teoritik pada kajian ini dapat dipaparkan, yaitu:

## Gambar 2
Kerangka Pemikiran Teoritik TINGKAT PENDIDIKAN (X1) LITERASI KEUANGAN SYARIAH (X2) KEBUDAYAA N (X3) RELIGIUSITAS (Z) MINAT MENABUNG (Y)
Dari  gambaran  kerangka  pemikiran  teoritik  di  atas  maka  hipotesis  dari  penelitian  ini  dapat dijabarkan sebagai berikut:
H1: Pendidikan berpengaruh positif terhadap minat menabung di bank syariah.
H2: Literasi keuangan syariah berpengaruh positif terhadap minat menabung di bank syariah.
H3: Kebudayaan berpengaruh positif terhadap minat menabung di bank syariah..
H4: Religiusitas memoderasi tingkat pendidikan terhadap minat menabung di bank syariah.
H5: Religiusitas memoderasi literasi keuangan syariah terhadap minat menabung di bank syariah.
H6: Religiusitas memoderasi kebudayaan terhadap minat menabung di bank syariah.

## 3. METODE PENELITIAN

## 3.1 Populasi dan Sampel
Pada  penelitian  ini  populasi  adalah  daerah  yang  tergeneralisasikan  dan  meliputi  objek maupun  subjek  yang  memiliki  kuantitas  serta  karakter  tertentu  yang  ditentukan  oleh peneliti agar  dikaji  serta  diambil  kesimpulan.  Populasi  tidak  sekadar  seseorang  saja,  melainkan  bisa meliputi  objek  atau  benda  lainnya.  Populasi  pun  tidak  hanya  kuantitas  saja,  tetapi  populasi meliputi  karakter  ataupun  sifat  yang  terdapat  pada  objek  populasi.  Pada  kajian  ini  peneliti menggunakan  para  santri  di  pondok  pesantren  Al-Asror  Semarang  sebagai  objek  penelitian. Populasi pada kajian ini diperoleh dari pondok pesantren Al-Asror Semarang yang berjumlah 600 orang santri.
Menurut  Sugiyono,  sampel  merupakan  komponen  dari  kuantitas  serta  karakter  yang terdapat pada populasi itu. Santri pada pondok pesantren Al-Asror Semarang menjadi sampel pada kajian ini. Tekhnik penentuan sampel pada penelitian ini dengan menggunakan  metode pengambilan sampel non-probability sampling melalui metode purposive sampling .
4. HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
4.1 Hasil
1. Uji Multikolinieritas
Tabel 4.1 Hasil Uji Multikolinieritas
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardize d Coefficient s t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Toleran ce VIF 1 (Constant) 3,337 2,308 1,446 ,152 Tingkat pendidikan ,678 ,124 ,646 5,471 ,000 ,145 6,902 Literasi keuangan syariah ,158 ,138 ,088 1,147 ,255 ,345 2,900
Penjelasan  di  tabel  4.1  dapat  diketahui  bila  nilai tolerance pada  penelitian  ini menampakkan  tidak  adanya  variabel  bebas  dengan  nilai tolerance dibahwah  0,10  yang memilki arti tidak terdapat nilai korelasi pada variabel independen. Hasil dari nilai VIF menunjukan  bahwa  tidak  ada  variabel  independen  mempunyai  nilai  VIF  lebih  besar daripada  10  dan  tabel  4.1  dapat  diambil  kesimpulan  bila  tidak  adanya  multikolineritas antara variabel indepeden pada model regresi.
2. Uji Normalitas

## Tabel 4.2 Hasil Uji Normalitas
Berdasar penjelasan dari tabel 4.2, menyimpulkan jika nilai persamaan sebesar 0,503  >0,05.  Artinya,  nilai  residuaal  terdistribusikan  secara  normal  sehingga penggunaan variabel data terdistirbusi normal serta menunjukan bila model regresi pada  penelitian  ini  patut  untuk  digunakan  dikarenakan  sudah  mencukui  asumsi normalitas.
Kebudayaan ,193 ,124 ,204 1,553 ,124 ,117 8,551 Religiusitas -,147 ,095 -,070  -1,551 ,125 ,984 1,016
a. Dependent Variable: Minat Menabung
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardized Residual N 90 Normal Parameters a,b Mean ,0000000 Std. Deviation 1,76768033 Most Extreme Differences Absolute ,087 Positive ,087 Negative -,041 Kolmogorov-Smirnov Z ,826 Asymp. Sig. (2-tailed) ,503 a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data.
Dari tabel 4.7 ditampilkan grafik normal plot terdapat titik yang mengarah ke pola garis  diagonal,  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  model  regresi  sesuai  dengan asumsi normalitas.

## 3. Uji Heteroskedastisitas

## Gambar 4
Tabel 4.3
Berdasarkan pada uji Glejser pada tabel 4.3 bahwa pada variabel tingkat pendidikan memiliki  tingkat  signifikansi  sebesar  0,764  lebih  besar  dari  0,05,  variabel  literasi keuangan  syariah  memiliki  tingkat  signifikansi  sebesar  0,704  lebih  besar  dari  0,05, variabel kebudayaan memiliki tingkat signifikansi sebesar 0,785 lebih besar dari 0,05 dan variabel  religusitas  memiliki  tingkat  signifikansi  sebesar  0,154  lebih  besar  dari  0,05. Dapat  disimpulkan  bahwa  masing-masing  variabel  independen  memiliki  tingkat signifikansi lebih dari 0,05 dan model regresi tidak terjadi heteroskedastisitas dan grafik scatterpot yang  ditunjukan  pada  gambar  4  terlihat  bahwa  titik-titik  tersebar  secara  acak pada posisi di atas atau di bawah. Dari hasil sebaran titik-titik tersebut dapat disimpulkan bahwa  model  regresi  pada  penelitian  ini  tidak  terjadi  heteroskedastisitas  dan  model regresi layak dipakai.
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 2,880 1,548 1,860 ,066 Tingkat pendidikan ,025 ,083 ,084 ,301 ,764 Literasi keuangan syariah ,035 ,092 ,069 ,381 ,704 Kebudayaan -,023 ,083 -,085 -,273 ,785 Religiusitas -,092 ,064 -,155 -1,438 ,154
a. Dependent Variable: RES2
4. Uji Diterminasi ( R 2 )
Tabel 4.4

## Hasil Uji Koefisien Diterminasi
Berdasarkan tabel 4.4 diperoleh nilai R 2 sebesar 0,838 atau 83,3%. Nilai tersebut memiliki  arti  bahwa  presentase  sumbangan  variabel  independen  dalam  penelitian  ini terhadap  minat  menabung  sebesar  83,3%,  sedangkan  sisanya  disebabkan  oleh  faktor lain yang tidak ada dalam model penelitian ini.
5. Uji F (Simultan)
Tabel 4.5
Hasil Uji F ANOVA b Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 1283.696 3 427.899  154.020 .000 a Residual 238.926 86 2.778 Total 1522.622 89 a. Predictors: (Constant), X3, X1, X2

## b. Dependent Variable: Y
Berdasarkan uji F pada tabel 4.5 dapat dilihat bahwa F hitung sebesar 145.020 > nilai F tabel sebesar  2,71  dengan  tingkat  signifikansi  sebesar  0,000  <  0,05  Hasil  tersebut menjelaskan  bila  ada  pengaruh  variabel  tingkat  pendidikan,  literasi  keuangan  syariah, dan kebudayaan terhadap varibel minat menabung.
Model Summary b
Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .918 a .843 .838 1.667 a. Predictors: (Constant), X3, X1, X2 b. Dependent Variable: Y
14 El Mudhorib: Jurnal Kajian Ekonomi dan Perbankan Syariah Volume 2 Nomor 1 Juni 2021

## 6. Uji t (Parsial)
Tabel 4.6
Dari persamaan regresi diatas dapat diambil kesimpulan, bila:
1. Nilai  persamaan  dari  variabel  tingkat  pendidikan  (X1)  sejumlah  0,170  lebih  besar dari  0,05  yang  memiliki  arti  tidak  ada  pengaruh  penting  pada  tingkat  pendidikan (X1) terhadap minat menabung (Y).
2. Nilai  persamaan  dari  variabel  literasi  keuangan  syariah  (X2)  sejumlah  0,000  lebih kecil  daripada  0,05.  Hasil  tersebut  memiliki  arti  bila  ada  pengaruh  penting  antara literasi keuangan syariah (X2) terhadap minat menabung (Y).
3. Nilai persamaan dari variabel kebudayaan (X3) sejumlah 0,000 lebih kecil dari 0,05 yang  memiliki  arti  terdapat  pengaruh  yang  signifikan  antara  kebudayaan  (X3) terhadap minat menabung (Y).
7. Uji Moderated Regression Analisis (MRA)
Tabel 4.7
Berdasarkan  uji  Moderated  Regression  Analysis  yang  ditunjukan  oleh  tabel  4.7 dapat  dilihat  nilai  adjusted R 2 memiliki  nilai  sebesar  0,823,  nilai  tersebut  lebih  kecil daripada yang ditunjukan pada tabel 4.6 yang mana nilai adjusted R 2 sebesar 0,838. Hal
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients
t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -1.743 1.230 -1.417 .160 Tingkat Pendidikan .165 .119 .138 1.385 .170 Literasi Keuangan Syariah .610 .102 .622 5.981 .000 Kebudayaan .384 .106 .220 3.638 .000
a. Dependent Variable: Y
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square  Std. Error of the Estimate 1 ,915 a ,837 ,823 1,793 a. Predictors: (Constant), MODERASI_X3, Religiusitas, Literasi keuangan syariah, Tingkat pendidikan, Kebudayaan, MODERASI_X2, MODERASI_X1
tersebut menunjukan bahwa setelah adanya variabel moderasi berupa religiusitas tidak dapat meningkatkan nilai adjusted R 2 .
Tabel 4.8
D
Dari output tabel 4.8, diperoleh nilai hitung sejumlah 70,358 serta diketahui f tabel sejumlah  2,71.  Dikarenakan  nilai  f  hitung  lebih  besar  dibanding  f  tabel  dan  nilai signifikansi  di  bawah  0,05  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  variabel  tingkat pendidikan,  literasi  keuangan  syariah,  kebudayaan  sebagai  variabel  bebas  dan  juga variabel religiusitas sebagai variabel moderasi secara simultan memiliki pengaruh positif dan penting bagi variabel variabel minat menabung sebagai variabel dependen.
Tabel 4.9
Hasil Uji MRA
M o d e r a s i _ X 1 m e rupakan hasil perkalian yang terjadi pada variabel tingkat pendidikan terhadap variabel religiusitas,  sehingga  menghasilkan  akibat  variabel  moderasi  antara  variabel  tingkat pendidikan  dengan  minat  menabung.  Moderasi_X2  merupakan  hasil  perkalian  yang terjadi  pada  variabel  tingkat  pendidikan  terhadap  variabel  religusitas,  yang menghasilkan  pengaruh  variabel  moderasi  antara  literasi  keuangan  syariah  dengan minat menabung. Moderasi_X3 merupakan hasil perkalian antara variabel kebudayaan
ANOVA a Model Sum of Squares df Mean Square F Sig. 1 Regression 1351,777 6 225,296 70,358 ,000 b Residual 265,778 83 3,202 Total 1617,556 89
a. Dependent Variable: Minat Menabung
b. Predictors: (Constant), MODERASI_X3, Literasi keuangan syariah, Tingkat pendidikan, MODERASI_X2,
MODERASI_X1, Kebudayaan
Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig.
B Std. Error Beta 1 (Constant)
,175
,992 ,176 ,861 Tingkat pendidikan ,800 1,311 ,762 ,610 ,544 Literasi keuangan syariah -1,653 1,110 -,919 -1,489 ,140 Kebudayaan 1,584 1,375 1,678 1,152 ,253 MODERASI_X1 -,006 ,058 -,127 -,097 ,923 MODERASI_X2 ,081 ,049 1,127 1,649 ,103 MODERASI_X3 -,063 ,061 -1,563 -1,025 ,309
a. Dependent Variable: Minat Menabung
dengan  variabel  religusitas,  yang  menghasilkan  pengaruh  variabel  moderasi  antara variabel kebudayaan dengan minat menabung.
Output  dari  aplikasi  IBM  SPSS  menunjukkan  bahwa  variabel  moderasi  memiliki interaksi  terhadap  Moderasi_X1  dengan  nilai  T hitung sebesar  -,097  dengan  persamaan sejumlah 0,923 atau lebih besar daripada 0,05 dan bisa diartikan bila tingkat pendidikan mempunyai  pengaruh  negatif  dan  tidak  berpengaruh  penting  bagi  minat  menabung sesudah  dimoderasi  oleh  variabel  religiusitas  dan  bisa  disimpulkan  bila  religiusitas tidaklah memoderasi variabel tingkat pendidikan terhadap minat menabung.
Moderasi_X2  dengan  T hitung sejumlah  1,649  dan  persamaan  sejumlah  0,103  lebih besar  daripada  0,05  dan  bisa  menjelaskan  bila  literasi  keuangan  syariah  memiliki pengaruh  positif  tetapi  tidak  persamaan  pada  minat  menabung  sesudah  dimoderasi oleh  variabel  religiusitas  dan  simpulan  yang  didapat  menyatakan  jika  religiusitas memoderasi variabel literasi keuangan syariah terhadap minat menabung.
Moderasi_X3  dengan  T hitung sebesar  -1,025  dan  persamaan  sejumlah  0,309  lebih besar daripada 0,05 dan menyimpulkan jika kebudayaan mempunyai pengaruh negatif dan  tidak  penting  bagi  minat  menabung  sesudah  dimoderasi oleh  variabel  religiusitas dan  simpulan  yang  didapat  menyatakan  jika  religiusitas  tidak  memoderasi  variabel kebudayaan terhadap minat menabung.

## 4.2 Pembahasan
Dalam  pembahasan  ini  dipaparkan  mengenai  pengaruh  dari  tingkat  pendidikan,  literasi keuangan syariah, dan kebudayaan terhadap minat menabung para santri di pondok pesantren Al-Asror Kota Semarang dengan adanya variabel religiusitas sebagai variabel moderasi.
Pada  penelitian  ini  variabel  tingkat  pendidikan  dalam  mempengaruhi  minat menabung  santri  yang  menghasilkan  variabel  tingkat  pendidikan  memiliki  pengaruh  positif serta  tidak  penting  atau  tidak  signifikan  terhadap  variabel  minat  menabung  di  bank  syariah. Dapat  diartikan  bahwa  tingkat  pendidikan  dalam  variabel  ini  bersifat  umum,  orang  dengan pendidikan  tinggi,  tetapi  bila  dia  mempunyai  pengetahuan  perihal  kelembagaan  keuangan syariah,  besar  kemungkinan  tidak  akan  tertarik  mempergunakan  jasa  kelembagaan  keuangan keuanagn  syariah.  Ini  sejalan  dengan  hasil  penelitian  dari  Arinal  Khasanah  menjelaskan  jika status  kependidikan  memiliki  pengaruh positif  pada  keputusan  menjadi  nasabah,  tetapi  tidak begitu penting.
Pada variabel literasi keuangan syariah dalam mempengaruhi minat menabung santri ditunjukan hasil variabel literasi keuangan syariah mempunyai pengaruh positif serta signifikan pada variabel minat menabung di bank syariah. Dapat disimpulkan  bila ketika seorang santri memiliki  pengetahuan,  kemampuan,  serta  pengaplikasian  tentang  prodak-prodak  perbankan syariah secara baik maka secara tidak langsung santri tersebut akan lebih meminati perbankan syariah.  Ini  sejalan  dengan  hasil  penelitian  dari  Dewi  Lestari  dan  Arlin  Feralina  yang menunjukan  bahwa  literasi  keuangan  syariah  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap minat menabung
Pada  variabel  kebudayaan  dalam  mempengaruhi  minat  menabung  santri  memiliki pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  variabel  minat  menabung  di  bank  syariah.  Dapat
disimpulkan  bahwa  kebudayaan  merupakan  faktor  utama  seorang  santri  dalam  pengambilan keputusan dan juga ketika melakukan transaksi  yang pasti mempengaruhi gaya hidup seorang santri.  Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan penelitian  yang  dilakukan  oleh  Umi  Amritaningsih gaya  hidup  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  keputusan  menjadi  nasabah  di  Bank Muamalat Indonesai cabang pembantu Salatiga.
Pada  variabel  Moderasi_X1  dalam  memoderasi  tingkat  pendidikan  terhadap  minat menabung  santri,  variabel  religiusitas  tidak  mampu  memoderasi  variabel  tingkat  pendidikan terhadap  variabel  minat  menabung  di  bank  syariah.  Dari  segi  tingkat  pendidikan  masyarakat masih  banyak  yang  memandang  sebelah  mata  bank  syariah  di  karenakan  mereka menganggapnya  sama  saja,  bahkan  sampai  ustadz  atau  santri  yang  memiliki  latar  belakang pendidikan  keagamaan  terkadang  masih  menganggap  bank  syariah  sama  saja  dengan  bank konvensional. Sejalan dengan hasil penelitian dari Arinal Khasanah yang menghasilkan bahwa pendidikan  memiliki  nilai  signifikansi  sebesar  0,747  atau  lebih  besar  dari  0,05  yang  berarti tingkat pendidikan tidak memiliki pengauh yang signifikan terhadap minat menabung. Sejalan juga  dengan  hasil  penelitian  Tufik  Sifudin  bahwa  pengaruh  religiusitas  terhadap  minat menabung  masyarakat  di  bank  syariah  memiliki  nilai  signifikansi  sebesar  1,9840  atau  lebih besar dari 0,05..
Pada  variabel  Moderasi_X2  dalam  memoderasi  literasi  keuangan  syariah  terhadap minat  menabung  santri  variabel  religiusitas  tidak  mampu  memoderasi  variabel  literasi keuangan  syariah  terhadap  variabel  minat  menabung  di  bank  syariah.  Dapat  disimpulkan bahwa  adanya  religiusitas  santri  tidak  mampu  mempengaruhi  pemahaman,  kemampuan,  dan pengaplikasian menganai literasi keuangan syariah yang dimiliki santri untuk minat menabung di bank syariah. Justru dengan adanya religiusitas malah memperlemah hubungan atara literasi keuangan  syariah  terhadap  minat  menabung.  Santri  dalam  pemilihan  lembaga  keuangan  baik yang latar belakang syariah atau konvensional tidak menggunakan prinsip-prinsip secara islam, mereka cenderung lebih memilih lembaga keuangan yang ada di sekitar mereka yang mayoritas lembaga keuangan konvensional, dan ini berakibat santri tidak memahami lembaga keuangan syariah, kemampuan pengelolaan keuangan secara syariah dan juga tata cara pengaplikasiannya. Ini  sejalan  dengan  hasil  penelitian  dari  Agus  Yulianto  yang  menyatakan  bahwa  variabel religiusitas  sebagai  variabel  moderasi  tidak  mampu  memoderasi  liteasi  keuangan  syariah terhadap  keputusan  investasi  di  dalam  lembaga  keuangan  syariah.  Pengaruh  Kebudayaan terhadap Minat Santri Menabung di Bank Syariah dengan di Moderasi Oleh Religiusitas
Pada  variabel  Moderasi_X3  dalam  memoderasi  kebudayaan  terhadap  minat menabung santri, variabel religiusitas tidak mampu memoderasi variabel kebudayaan  terhadap variabel minat menabung di bank syariah. Dapat disimpulkan bahwa adanya religiusitas tidak mampu  mempengaruhi  hubungan  antara  kebudayan  terhadap  minat  menabung.  Ini dikarenakan dalam kebudayaan seorang santri memiliki latar belakang yang berbeda-beda baik dari segi gaya hidup, prilaku berinteraksi dengan lingkungan atau dalam hal tranksaksi jual beli dan  sikap  religiusitas  tidak  mampu  mempengaruhi  kebudayaan  ini  dikarenakan  religiusitas seseorang memiliki tingkatan tersendiri, tidak semua santri memiliki tingkatan religiusitas yang merata.  Justru  dengan  adanya  religiusitas  yang  tinggi  akan  membatasi  seorang  santri  untuk
keluar  dari  zona  nyaman  mereka,  mereka  cenderung  akan  sangat  berhati-hati  ketika menentukan suatu keputusan dalam lingkungan atau dalam komunitasnya. Ini sejalan dengan hasil penelitian dari Rahayu yang menghasilkan bahwa religiusitas tidak mempengaruhi prilaku konsumtif dengan tingkat signifikansi sebesar 0,052 atau lebih dari 0,005. Yang mana prilaku konsumtif  merupakan  sebagain  dari  gaya  hidup  seseorang  atau  budaya  orang  tersebut,  yang mana prilaku konsumtif bisa mempengaruhi cara seseorang untuk menentukan sesuatu hal.

## 5. KESIMPULAN DAN SARAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan  pada  penelitian  ini  maka  secara  keseluruhan dapat diambil kesimpulan bahwa variabel tingkat pendidikan memiliki pengaruh yang positif tetapi tidak  signifikan,  variabel  literasi  keuangan  syariah  dan  kebudayaan  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan  dan  varieble  model  atau  moderasi  tidak  mampu  memoderasi  hubungan  antara  variabe tingkat pendidikan, literasi keuangan syariah, dan kebudayaan terhadap minat menabung santri.
Dari kesimpulan yang telah di paparkan maka dapat diambil saran untuk para santri pondok pesantren  Al-Asror  kecamata  Gunungpati  Kota  Semarang,  para  santri  diharapkan  bisa  menggali pengetahuan tentang lembaga keuangan syariah serta dapat mengimplementasikan dalam kehidupan sehari-hari dalam bertransaksi ini dikarenakan peran santri yang memiliki latar belakang pendidikan keagamaan dibutuhkan dalam perkembangan lembaga keuangan syariah untuk kedepannya. Pondok pesantren  juga  diharapkan  memiliki  literasi  terhadap  lembaga  keuangan  syariah  yang ada  di  sekitar untuk melakukan kerjasama baik dalam hal pendidikan ataupun non pendidikan, dengan cara ini para santri  akan  sangat  mudah  mengenali  lembaga  keuangan  syariah.  Untuk  peneliti  selanjutnya diharapkan  mampu  menggunakan  beragam  variabel  bebas  dengan  harapan  untuk  memaksimalkan pengaruh  dari  variabel  bebas  terhadap  variabel  terkait  diharapkan  dapat  menambahkan  beberapa teori  pendukung  guna  menyempurnakan  model  penelitian  ini,  bisa  menambahkan  jumlah  sampel yang  akan  digunakan  dan  objek  penelitiannya.  Dengan  adanya  penambahan  total  sampel  dan perluasan  objek  penelitian,  maka  akan  menghasilkan  hasil  penelitian  yang  akurat,  dan  dapat menjadikan penelitian ini sebagai acuan atau refensi dalam model penelitian yang menyerupai.

## DAFTAR REFERENSI
Alamsyah,  H.  (2012). Perkembangan  dan  Prospek  Perbankan  Syariah  Indonesia:  Tantangan  Dalam Menyongsong MEA 2015 . Milad Ke-8 Ikatan Ahli Ekonomi Islam (IAEI)
Asfar, A.M.Irfan Taufan dkk (`2020), Landasan Pendidikan: Hakikat dan Tujuan Pendidikan (Implication Of Philosophical Views Of People In Education) , STKIP Muhammadiyah Bone
Dewi,  Feny  Putriana  (2019), Pengaruh  Pengetahuan,  Presepsi  Produk,  dan  Pendapatan  Terhadap  Minat Masyarakat Menabung di Bank Syariah Kota Salatiga dengan Religiusitas Sebagai Variabel Moderating, Skripsi, IAIN Salatiga
Handayani, Dewi Lestari (2015), Analisis Perilaku Konsumen Terhadap Keputusan Menjadi Nasabah Arisan Sepeda Motor, Skripsi, IAIN Salatiga
Hidajat, T, (2015) “ Literasi Keungan ”, Jawa Tengah (ID): STIE Bank BPD Jateng, 2015
Idris,  Muhammad.  Ini  Alasan  Nasabah  Syariah  Perbankan  Syariah  RI  Masih  Minim https://finance.detik.com/moneter/d-3151148/ini-alasan-nasabah-syariah-perbankan-syariah-ri- masih-minim Diakses pada 1 mei 2020
Khotimah, Husnul (2015) Pengaruh Sosialisasi dan Pengetahuan Terhadap Minat Investor Pada Bursa Efek Syariah di Pasar Modal, (Survei Pada Nasabah Danarek Sekuritas Cabang FE-UI Depok), Jurnal, Politeknik Negeri Semarang
Margaretha, Farah, Reza Arief Pambudhi (Maret 2015), Tingkat Keuangan Pada Mahasiswa s-1 Fakultas Ekonomi, Vol 17, No 1, Maret (2015)
Mawadah  Sokhikhatul  dan  Nurudin  (2018), The  Effect  of  Interest,  Religious  Stimuli,  and  The  Consumer’s Trust  on  The  Digital  Al  Qur’an  Purchase, International  Journal  of  Islamic  Business  and  Economic (IJIBEC), 2(2)
Rahmat, Jalaludin (2001), Psikologi Agama, Jakarta: Raja Grafindo Persada
Sugiyono (2019), Metode Penelitian Kuantitatif Kualitatif dan R&D, Bandung: Alfabeta, 2019
Susilo,  Agus  (2018), Pengaruh  Kualitas  Pelayanan  dan  Literasi  Keuangan  Terhadap  Minat  Menjadi  Nasbah (Studi Pada KSPPS Baitul Tanwil Muhammadiyah (BTM) Amanah Bina Insan Bangunrejo Lampung Tengah), Skripsi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam: UIN Raden Intan Lampung