Education Achievment: Journal of Science and Research Volume 3, Issue 1, March 2022
Journal Homepage: http://pusdikra-publishing.com/index.php/jsr
Pola  Komunikasi Branch  Collection Dalam  Proses  Penagihan  Pembiayaan Bermasalah Kepada Debitur/Nasabah PT. Bank BTN KC Syariah Medan
Nurul Syahqilla 1 , Mustapa Khamal Rokan 2
1 ’ 2 Universitas Islam Negeri Sumatera Utara
Corresponding Author : nurulsyahqilla01@gmail.com

## ABSTRACT
The high financing channeled to the public does not guarantee the smooth running  of  all  debtor  financing,  and  this  is  commonly  referred  to  as  a default, the number  of  debtors who fail  to  pay  will  affect the  profits  of Islamic banking, so to overcome this need a good communication pattern is in collecting problem financing from debtors. BTN KC Sharia Medan. The  communication  pattern  is  not  only  need  a  communication  pattern only  face  to  face,  because  in  this  era  of  globalization,  digital communication patterns are very necessary and must be improved, such as making contracts and sanctions for customers who doesn’t report that their  cellphone  number  has  changed,  or  provide  an  unregistered  phone number, and banks You must also be more careful in entering the debtor's number so that mistakes don't occur. Because so far there are many debtor numbers  that  cannot  be  contacted  or  misconnected,  and  face-to-face communication also needs to be improved, so far BTN KC Sharia Medan has  used  two  communication  patterns,  namely  digital  communication patterns and digital communication patterns. face-to-face communication by visiting the debtor's house directly, the digital communication pattern is only about 20 percent resulting in clarity of customer payments, and if it continues to be unable to be contacted, a visit to the debtor's house will be  made,  but  visits  also  sometimes  create  controversy  between  branch collections  and  debtors,  because  the  debtor  feel  ashamed  of  the surrounding  community,  both family  and  neighbors  and  based  on this, the  purpose  of  this  research  is  to  find  out  the  branch  collection communication  pattern  in  the  process  of  collecting  non-performing financing  to  debtors/customers  either  through  digital  or  face-to-face.  In this  research,  descriptive  research  method  is  used  using  a  qualitative approach through interviews with respondents Kata Kunci Communication Pattern, Problem Financing, Branch Collection

## PENDAHULUAN
Perbankan    terus  berkembang  dari  tahun  ke  tahun,  hal  tersebut  terjadi  karena perbankan merupakan salah satu jantung perekonomian yang berfungsi menghimpun dan  menyalurkan  dana  ke  masyarakat,  masyarakat  yang  kelebihan  uang  akan menyimpan dana nya di perbankan demi keamanan dan juga keuntungan, sedangkan masyarakat  yang  kurang  mampu  untuk  membuka  usaha,  membeli  rumah,  dan  lain sebagainya  akan  melakukan  pembiayaa  ataupun  peminjaman  di  perbankan  termasuk perbankan syariah.
Semakin  besar  pembiayaan,  tidak  semua  membayar  secara  lancar,  karena beberapa  dari  nasabah  ada  yang  susah  untuk  membayar  tunggakan  hingga  beberapa bulan  yang  biasa  disebut  dengan  gagal  bayar  dan  merupakan  Risiko  kredit,  resiko kredit secara umum didefinisikan sebagai potensi bahwa pihak lawan gagal memenuhi kewajibannya sesuai dengan persyaratan yang disepakati.
Banyaknya  nasabah  yang  gagal  bayar  dalam  pembiayaan  yang  diberikan  bank dan  sebagainya  maka  bank  tidak  menerima  bagi  hasil,  dan  hal  ini  akan  berpengaruh terhadap  rasio  pembiayaan  bermasalah  (  non  perfoming  financing/  NPF)  dan mempengaruhi keuntungan yang harusnya diperoleh  BTN Syariah KC Medan, dalam kasus  ini  branch  collection  atau  team  collection  yang  bertugas  untuk  menagih  dan mengatasi  hal  tersebut,  maka  diperlukan  pola  komunikasi  yang  baik  untuk  membuat pemahaman  yang  baik  terhadap  nasabah,  karena  sebagian  nasabah  yang  menunggak ada yang menyikapi nya tanpa tutur kata yang baik.
Pola  komunikasi  diperlukan  agar  nasabah  segera  membayar  tunggakannya ataupun memahami mereka bahwa  tunggakan yang tidak dibayar maka jaminan akan dilelang oleh pihak bank, dan pola komunikasi yang baik sangat diperlukan agar citra perbankan  tetap  terjaga  dengan  menyesuaikan  komunikasi  yang  sesuai  dengan  akad yang terjadi di awal, agar para nasabah tidak merasa dirugikan, dan sebelum melelang jaminan  ataupun  mensegel  pembiayaan  seperti  rumah  dan  sebagainya,  bank memberikan surat peringatan hingga surat peringatan ke3.

## Pengertian Komunikasi
Komunikasi merupakan suatu komunitas yang sangat menekan sebuah kesamaan. Dengan kata lain komunitas ialah  perkumpulan beberapa manusia yang hidup dalam satu kesatuan untuk mencapai satu tujuan. Maka dapat disimpulkan tiada komunikasi tanpa komunitas.
Komunikasi  interpersonal  dalam  penelitian  ini  merupakan  sebuah  aktivitas Branch  Collection  kepada  Debitur/Nasabah  dengan  tatap  muka  ataupun digital  yang membuat setiap pesertanya menangkap reaksi orang lain secara langusung baik secara verbal maupun non verbal lebih bersifat pribadi hingga mencapai tataran prediksi hasil komunikasinya  pada  tingkatan  psikologis.  Pada  sebuah  komunikasi  biasanya dilakukan dengan dua orang ataupun lebih bahkan bisa sekelompok (Yuda 2018:98) Komponen – Komponen Komunikasi
Beberapa komponen-komponen yang terdapat dalam proses komunikasi menurut Effendy (2009:6) adalah :
1) Komunikator (communicator)
Komunikator actually disebut sebagai sumber dan biasa pada bahasa Inggrisnya disebut  source,  sender,  atau  encoder.  Seluruh  kejadia  pada  komunikasi  akan berkaitan  dengan  sumber  yang  merupakan the  creator atau  pengirim  sebuah informasi.  Dan  komunikasi  yang  terjadi  pada  manusia  biasanya  bis  terjadi  satu
orang  ataupun  melibatkan  dua  individu  bahkan  kelompok  seperti  komunikasi dalam organisasi, lembaga dan sebagainya (Cangara, 2004:23).
2) Pesan (message)
Message ataupun information yang dalam bahasa indonesia nya memiliki makna Pesan,  merupakan  sebuah  unsur  yang  urgent  dalam  sebuah communication , karena  salah  satu  tujuan  dari  komunikasi  yaitu  menyampaikan  atau mengkomunikasikan  pesan  itu  sendiri.  Karena  tujuan  dari  sebuah  komunikasi salah  satunya  ialah  memberikan  komunikasi  itu  secara  individual  yang  mana sebuah message yang  disampaikan  bersifat  langsung  antara  pemberi  informasi kepada  penerima  informasi  ataupun  pesan.  Pesan  bisa  diutarakan  ataupun disampaikan  dengan  berbagi  cara  yaitu    dengan  tatap  muka  ataupun  bertem langsung  dan  bisa  disampaikan  melalui  media  digital  yang  mengandung Knowladge , hiburan, information , nasihat, atau propaganda (Cangara, 2004:23).
3) Media (media)
Media  komunikasi  merupakan  sebuah  instrumen  yang  dipakai  untuk menyampaikan  pesan dari pemberi pesan kepada  penerima pesan. Dan  media yang  bisa  digunakan  ada  beraneka  ragam,  hal  itu  disesuaikan  dengan  konteks communication yang akan disampaikan .Komunikasi antapersonal ataupun satu individu  dengan  satu  individu  lainnya  maka    bisa  menngunakan  instrumen pancaindera.  Selain  itu,  bisa  juga  menggunakan  saluran  komunikasi  seperti telepon, Lette r,  telegram  yang  juga  merupakan  intrumen  yang  bisa  dijadikan sebagai media komunikasi antarpribadi (Cangara, 2004:24).
4) Komunikan (communicant)
Komunikator  dalam  proses  komunikasi  disebut  sebagai  penerima  pesan  atau dalam bahasa Inggris sebagai audience atau receiver. Penerima dapat terdiri dari satu  orang  atau  lebih,  dapat  berupa  kelompok,  partai  atau  negara.  Selain  itu, dalam  proses  komunikasi  dipahami  bahwa  keberadaan  penerima  adalah  hasil dari  sumber  dimana  tidak  ada  penerima  ketika  tidak  ada  sumber.  Mengenali audiens/penerima  adalah  prinsip  dasar  dalam  komunikasi.Mengetahui  dan memahami  karakteristik  penerima  (audiens)  berarti  peluang  untuk  komunikasi yang sukses. (Cangara, 2007:25).
5) Efek (effect)
Efek atau dampak menjadi bagian dari proses komunikasi. Namun, efek ini bisa disebut  sebagai  hasil  dari  proses  komunikasi  yang  dilakukan.  Dampak  atau impact adalah perbedaan antara apa yang dipikirkan, dirasakan, dan dilakukan penerima  sebelum  dan  sesudah  menerima  pesan.  Pengaruh  ini  dapat mempengaruhi  pengetahuan,  sikap  dan  perilaku  seseorang.  Oleh  karena  itu, mempengaruhi  juga  dapat  diartikan  sebagai  mengubah  atau  memperkuat
keyakinan  tentang  pengetahuan,  sikap,  dan  tindakan  seseorang  sebagai  akibat dari menerima pesan. (Cangara, 2007:25).

## Bentuk Pola Komunikasi
Pola  komunikasi  ialah  sebuah  model  tentang  bagaimana  proses  komunikasi berlangsung  (Della,  2016:11).  Pola  komunikasi  merupakan  bentuk-bentuk  dari  sebuah komunikasi  yang  dapat  memberikan  pengaruh  lewat  sinyal  ataupun  simbol  yang dikirimkan  dengan  cara  mengajak  secara  bertahap  ataupun  seluruhnya,  pola komunikasi  di  sini  akan  memiliki  makna  yang  luas  ketika  dihubungkan  dengan prinsip-prinsip  komunikasi  dalam  merealisasikan  bentuk  komunikasi.  Komunikasi berdasarkan bentuknya, dibagi menjadi :
1. Komunikasi  Antar  Personal  merupakan communication yang    timbul  karena adanya  komunikasi  langsung  baik  tatap  muka  maupun  tidak  antara  seorang komunikator  dengan  seorang    komunikan  .  Komunikasi  dengan  bentuk  seperti ini  lebih  baik  dan  efektif  karena  tidak  komunikasi  yang  berjalan  akan  lebih lancar dan keduanya mendapatkan Feedback masing-masing,
2. Group  Comuunication :  merupakan  komunikasi  yang  timbul  antara  satu  orang dengan  sekelompok  orang,  dan  komunikasi  ini  dapat  dibedakan  menjadi  3 kelompok yaitu : David Krech dalam Miftah Thoha (2008:142) yaitu;
a) Small  group  (kelompok  kecil  /sedikit)  komunikasi  ini  melibatkan  beberapa individu  dalam  interaksi    suatu  pertemuan  yang  bentuknya  saling berhadapan.
b) Medium group (kelompok sedang atau tidak terlalu banyak) kelompok seperti ini lebih terorganisir dan terarah
c) Large  group  (kelompok  yang  banyak  )  komunikasi  ini  bisa  terjadi  antar individu  dengan  kelompok  dan  sebaliknya  kelompok  dengan  individu  dan juga  bisa  terjadi  kelompok  dengan  kelompok,  sehingga  komunikasi  ini  yang paling sulit karena respon komunikan akan lebih emosional.
3. Komunikasi  Massa:  merupakan  komunikasi  yang  dilaksanakan  melalui  media sebagai  sebuah  instrumen  yang  dapat  membantu  proses  komunikasi  yang biasanya  digunakan  adalah  elektronik  seperti Television,  Magazines,  Telephone , Radio dan sebagainya
Dari  pemaparan  yang  ada  tentang  pola  dan  bentuk  komunikasi  maka  ditarik kesimpulan  bahwa  unsur-unsur  komunikasi  harus  mampu  menjadi  sebuah pemahaman  yang  berarti  ketika  kita  mencoba  untuk  berkomunikasi  baik  antar pribadi, kelompok atau massa, yang harus diperhatikan dalam menjalankan pola komunikasi  harus  menggunakan  prinsip-prinsip  komunikasi  sebagai  kajian terhadap kondisi psikologi komunikan yang dihadapi (Gracia, 2017)

## Proses Komunikasi
Komunikasi  tidak  bisa  terlepas  dari  proses.  Oleh  karena  itu  apakah  suatu komunikasi  dapat  berlangsung  dengan  baik  atau  tidak  tergantung  dari  proses  yang yang sedang  terlaksana.  Proses  komunikasi  menurut  Rosady  Ruslan  ialah  :  “diberi makna  “transfer  message”  dari  seorang  pengirim  message  sebagai  komunikator  dan kepada penerima pesan sebagai komunikan, proses komunikasi memiliki tujuan untuk mendapatkan (feed back) agar saling memahami antara kedua belah pihak.  Sedangkan Onong  Uchjana  Effendy  (2009:11)  memberi  pemahaman  bahwa  proses  komunikasi menjadi dua,yakni:
1. Proses Komunikasi Primer, proses ini adalah proses komunikasi dimana sistem penyampainnya  menggunakan  media  simbol  atau  alat,  contohnya  ialah, language,  kial,  picture,  colour,  dan  sebagainya  yang  dilakukan  secara  langsung dan mampu dipahami antara komunikan dan komunikator.
2. Proses  komunikasi  sekunder  ialah  kelanjutan  dari  sebuah  komunikasi  primer agar  dapat  menembus  dimensi  ruang  dan  waktu.  Seorang  komunikator menggunakan  media  kedua  untuk  bisa  melancarkan  komunikasinya  karena komunikan  yang  dituju  berada  dilokasi  yang  tidak  dekat  atau  untuk berkomunikasi  dengan  komunikan  yang  banyak.    Maka Letter,  telephone, newspaper magazines, radio, television dan lain-lain merupakan media yang kedua dan  sering  dipakai  untuk  berkomunikasi.  Media  kedua  ini  membantu  proses komunikasi  yang  akan  disampaikan  karena  bisa  meminimalisir  berbagai keterbatasan manusia mengenai jarak, ruang, dan waktu.

## Teknologi digital dalam kehadiran sosial
Era  telekomunikasi  di  tahun  60an  sampai  70an  memandang  komunikasi merupakan sebuah instrumen yang dimediasi dengan komputer dan dianggap sebagai kumunikatif  yang  dapat  menghilangkan  sebuah experiance komunikatif  yang  penting, yakni kehadiran sosial (Richardson & Swan , 2003). Jika kita lihat ke sejarah terdahulu hubungan  antara  kehadiran  sosial  dengan  teknologi  di  era  digital  sekarang  memiliki waktu ataupun cerita yang panjang. 44 Years ago (Short, William, dan Christie) di tahun 1976  sudan  membuat  pengembangan  teori  kehadiran  sosial  ini  dan  dihubungkan dengan  teknologi,  dimana  mereka  meneliti  tentang  pengaruh  ataupun Effect media berbasis  teknologi  terhadap  komunikasi.  Berbeda  dengan  komunikasi  dengan  tatap muka  langsung,  melalui  teknologi,  manusia  berkomunikasi  melalui  medium,  dan medium itulah yang memiliki efek terhadap cara orang berinteraksi apabila dilihat dari pola  non-verbal  yang  ditangkap.  Pola  interaksi  yang  lebih  besar  tampak  melalui medium  berupa  video  yang  tergambar  melalui  gesture  dan  mimik  wajah  dapat ditangkap seluruhnya, dan ini tidaklah sama dengan audio, karena dari audio individu hanya  bisa received sinyal  non-verbal  yang  berasal dari  nada  suara. Dan  Medium  teks
merupakan  medium  yang  interaksinya  sangat  rendah  ataupun  kecil  (Rizky  Saga  &

## Irwansyah, 2020:3)

## Collection
Collection  merupakan Account  Receivable yang  timbuk  karena  adanya  perjanjian pembiayaan.  Piutang or  Account  Receivable merupakan  asset  sebuah  perusahaan   yang berada  ataupun  menyebar  pada  debitur/nasabah  yang  oleh  karena  itu  harus  diurus dengan bagus (Rachmat:8)
a) Peran Collection
b. Membuat Account menjadi normal karena usaha, collection yang efektif
c. Melaksanakan  follow  up  secepatnya  yang  bisa  dilakukan  melalui  telepon, WA, atau mengunjungi kediaman debitur secara langsung.
d. Menciptakan sebuah hubungan yang baik dengan debitur
b) Tujuan  Collection
1. Mengusahakan pelunasan pembayaran nasabah tidak telat bayar
2. Mengoptimalkan laba pembiayaan, agar dana yang masuk tepat waktu bisa digunakan untuk hal lain yang lebih produktif
3. Mengecilkan  kerugian  akibat  angsuran  debitur  yang  menunggak,  hal  ini berfungsi  untuk  mengecilkan  ataupun  meniadakan  piutang  yang  tidak lancar ataupun macet.
4. Menjaga kestabilan serta kesehatan cash flow
5. hak perbankan yang berhubungan dengan term dan juga kondisi yang sudah di  sepakati  saat  akad,  seperti  penarikan,  menjatuhkan  denda,    membayar penalty, dan sebagainya (Rachmat & Jamal:8)

## Pembiayaan Bank Syariah
Pembiayaan merupakan salah satu program yang dilakukan setiap bank termasuk BTN  KC  Syariah  Medan  dengan  menyalurkan  dana  kepada  nasabah    yang membutuhkan.  biasanya  dana  disalurkan  dalam  bentuk  uang  dan  juga  bisa  barang ataupun Asset seperti KPR perumahan dan sebagainya dengan dasar akad-akad yang yang disepakati dan memang harus diterapkan pada setiap bank syariah.
Dan  pembiayaan  juga  bisa  diartikan  sebagai  bentuk  pendanaan  yang diberi/dipinjamkan  dari  satu  pihak  kepada  pihak  yang  membutuhkan  dengan perjanjian  bahwa  pihak  yang  menerima  dana  tersebut  harus  mengembalikan pembiayaan  yang  diberikan  sesuai  waktu  yang  disepakati  kedua  belah  pihak  dengan bagi  hasil  yang  ditentukan  dan  juga  disepakati  tanpa  mendzolimi  salah  satu  pihak (Bagus, 2013)

## Tinjauan Umum Mengenai Pembiayaan Bermasalah
Pembiayaan  bermasalah  merupakan  kondisi  pembiayaan    sebuah  pembiayaan yang didalamnya terdapat 1 penyimpangan utama dalam proses pembayaran kembali pembiayaan  yang  diberikan    ataupun  keterlambatan  saat  pengembalian  pembiayaan
yang diberikan bank terhadap debitur. Kemungkinan masalah keterlambatan peminjam melunasi  cicilannya  serta  berbagai  konsekuensinya  yang  membahayakan  pemberi pinjaman termasuk persoalan penting.
Ketika  terjadi  pembiyaan  bermasalah  ada  ragam  cara  yang  bisa  dilaksanakan yakni  dengan  melakukan  pendekatan  jaminan,  pendekatan Character ,  pendekatan kemampuan  dalam  hal  pelunasan,  ,  pendekatan  dengan  studi  kelayakan,  dan pedekatan melalui fungsi-fungsi bank (Yuda, 2008:102)
Alur Pikir

## METODE PENELITIAN
Metode  yang  digunakan  peneliti  dalam  penulisan  ini  yaitu  metode  kualitatif deskriptif, yang mana menjelaskan data dengan cara mendeskripsikan melalui tulisan, gambar yang mudah untuk dimengerti pembaca, dan penjabarannya dilakukan secara sistematis,  faktual  dan  akurat  sesuai  dengan  informasi  yang  didapatkan  peneliti. Tempat  penelitian  ini  terjadi  di  Bank  BTN  KC  Syariah  Medan  dan  Nasabah/Debitur PT. Bank BTN KC Syariah Medan.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Pola Komunikasi langsung ataupun digital yang dilakukan Branch Colletion dalam proses penagihan
Pola  Komunikasi  yang  dilakukan  Branch  Collection  kepada  nasabah  BTN  KC Syariah Medan harus bisa mengahsilkan komunikasi yang efektif untuk menghadirkan kepahaman kedua belah pihak tanpa ada terjadi sebuah kesalah pahaman.
Adapun  pola-pola  komunikasi  yang  dilakukan  Branch  Collection  pada  saat penagihan kepada Debitur BTN KC Syariah Medan ialah :
1) Pola Komunikasi Digital

## Bank BTN KC Syariah Medan
Pembiayaan Bermasalah
Pola Komunikasi langsung ataupun digital yang dilakukan Branch Colletion dalam proses penagihan pembiayaan bermasalah kepada
debitur / nasabah selama ini Apakah komunikasi yang dijalankan berdampak terhadap kelancaran
pembayaran nasabah komunikasi yang disampaikan
branch  collection sebelum melelang jaminan ataupun mensegel barang nasabah yang gagal bayar
Pola komunikasi digital pada BTN KC Syariah Medan hanya dilakukan melalui via  telepon  dan via  Whatsapp,  karena  kedua  media  ini  yang  dianggap  sangat mudah  dioperasikan  dan  banyak  masyarakat  ataupun  debitur  yang  sudah menggunakannya.  Sistem  penggunaanya  dengan  menghubungi  satu  per  satu nasabah  yang  sudah  jatuh  tempo  dan  debitur  yang  menunggak  dalam  proses pembayaran,  jika  nomor  tersebut  tidak  bisa  dihubungi  maka  langkah  kedua dengan menghubungi nomor kerabat debitur.
2) Pola Komunikasi Tatap Muka
Pola  komunikasi  ini  dilakukan  Branch  Collection  dengan  cara  mendatangi alamat debitur ataupun mengunjungi tempat usaha debitur untuk memperoleh sebuah gambaran tentang keadaan debitur agar bisa mendapatkan kesepakatan sebuah solusi agar pembiayaan bermsalah dapat diselesaikan, dan jika debitur tidak  bisa  diajak  kerja  sama  maka  pihak  Branh  Collection  akan  memberikan surat  peringatan  (SP)  kepada  debitur  yang  menunggak,  surat  peringatan  ini diberikan  hingga  3  kali  atau  yang  biasa  disebut  SP3  (Surat  peringatan  ketiga), hal ini dilakukan Branch Collection setiap hari, dimulai dari tanggal 4/5 hingga akhir bulan.

## Apakah Komunikasi yang dijalankan berdampak Terhadap Kelancaran Pembayaran Nasabah
Komunikasi  yang  dilakukan  terus-menerus  ataupun  komunikasi  yang berkelanjutan  akan  membawa  dampak  positif  terhadap  kelancaran  pembiayaan,  pola komunikasi  digital  yang  dilakukan  setiap  hari  membawa  sekitar  20%  kepastian pembayaran debitur, hanya saja dalam proses penagihan digital yang dilakukan Branch Collection  terhadap  debitur  tidak  terlalu  berjalan  lancar,  karna  banyak  nomor debitur yang  tidak  bisa  dihubungi,  salah  sambung,  tidak  terdaftar  dan  sebagainya.  Maka langkah  selanjutnya  yang  dilakukan  Branch  Collection  kepada  debitur  yang  gagal bayar  yaitu  dengan  melakukan  kunjungan  langsung  ke  rumah  debitur  atau  yang disebut komunikasi tatap muka.
Pada  proses  penagihan  secara  tatap  muka  juga  bisa  membawa  dampak  positif terhadap  pembayaran,  jika  debitur  yang  memiliki  rasa  malu  terhadap  tetangga  saat kediamannya didatangi Branch Collection maka mereka untuk kedepannya akan lancar dalam  proses  pembayaran.  Namun,  jika  debitur  merasa  biasa  aja  saat  didatangi  team Branch  Collection  maka  mereka  bisa  saja  mengulang  kembali  penunggakan pembayaran.  Sehingga  akan  terus  mengulang  Dan  penagihan  secara  langsung  seperti ini tidak semua berjalan lancar, karena beberapa debitur tidak ada di kediamannya saat didatangi Branch Collection.
Komunikasi  yang  Disampaikan  Branch  Collection  Sebelum  Melelang  Jaminan ataupun Mensegel Barang
Nasabah  yang  menunggak  dalam  hal  pembayaran  akan  diberikan  teguran  oleh pihak Branch Collection sebanyak 3 kali yaitu :
1) SP I, yaitu surat peringatan yang berisi pemberitahuan bahwa debitur sudah menunggak selama 30 hari
2) SP II, yaitu surat peringatan yang berisi pemberitahuan bahwa debitur sudah menunggak selama 30-60 hari
3) SP  III,  yaitu  surat  peringatan  yang  berisi  pemberitahuan  bahwa debitur sudah menunggak selama 60-90 hari.
a. Langkah  kedua  yaitu  melakukan  musyawarah  secara  kekeluargaan  untu mencari solusi yang tepat agar tidak merugikan kedua belah pihak.
b. Langkah  ketiga  jika  terjadi  masalah  dalam  perekonomian  seperti  situasi COVID- 19    dan  debitur  juga  masih  memiliki  i’tikad  baik  maka  a kan dilakukan  restrukturisasi  yang  bisa  berupa rescheduling ataupun penjadwalan ulang  kembali  dan  bisa  juga  dengan reconditioning ataupun penaataan kembali mengenai pembayaran.
c. Langkah keempat , Take Over yakni sebuah pengalihan utang-piutang agar angsuran menjadi lebih ringan dan pembiayaan juga segera terlunasi oleh debitur.
d. Langkah  kelima  jika  nasabah  tidak  mampu  maka  disarankan  untuk menjual aset lain untuk melunasi angsuran yang menunggak
Langkah  keenam  yaitu  melakukan  lelang  jika  nasabah  tidak  diketahui keberadaanya    ataupun  nasabah  yang  sudah  tidak  memiliki  i’tikad  baik.  (Hasriani, Iqbal & Dewi, 2020:124-125)

## KESIMPULAN
1. Pola  komunikasi  yang  digunakan  Branch  Collection  terhadap  nasabah  BTN  KC Syariah Medan menggunkan 2 pola komunikas, yaitu :
a. pola komunikasi digital melalui telepon seluler dan whatsapp
b. Pola  komunikasi  tatap  muka  secara  langsung,  dimana  Branch  Collection mendatangi kediaman nasabah .
2. Komunikasi  yang  dijalankan  berdampak  Terhadap  Kelancaran  Pembayaran Nasabah  jika  dilakukan  secara  berkelanjutan,  meskipun  tingkat  pola  komunikasi digital  tiap  harinya  hanya  berdampak  20%  karena  banyak  yang  nomornya  tidak bisa  dihubungi,  dan  untuk  komunikasi  tatap  muka  juga  berdampak  terhadap kelancaran  terutama  pada  debitur  yang  memiliki  rasa  malu  jika  team  collection mengunjungi kediaman debitur tersebut.
3. Sebelum melelang ataupun mensegel jaminan, branch collection harus memastikan bahwa  debitur  tersebut  sudah  tidak  memiliki  i’tikad  baik  dan  sudah  menerima
teguran  atau  surat  peringatan  ketiga  dalam  tungggakan  yang  sudah  berjalan  360 hari

## DAFTAR PUSTAKA
Cangara, Hafied H, (2004). Pengantar Ilmu Komunikasi. Jakarta: Raja Grafindo Persada Cangara, Hafied H, (2007). Pengantar Ilmu Komunikasi. Jakarta: Raja Grafindo Persada Effendy,  Onong  Uchjana,  (2009). Komunikasi  Teori  Praktek .  Bandung:  PT.  Remaja Rosdakarya
Hertoni,  Yuda.  (2018). Pola  Komunikasi  Branch  Collection  Dalam  Proses  Penagihan Pembiayaan  Bermasalah  Kepada  Debitur/Nasabah  PT.  Bank  Muamalat  Indonesia,  TBK Cabang Banjarmasin .  Banjarmasin. Jurnal Komunikasi Bisnis dan Manajemen. 5(2) Lumentut,  Gracia  Febrina.  Dkk.    (2017). Pola  Komunikasi  Pemimpin  Organisasi  Dalam Meningkatkan  Motivasi  Kerja  Anggota  di  LPM  (Lembaga  Pers  Mahasiswa)  Inovasi Unsrat . E- Journal “Acta Diurna” Volume VI. No. 1. Tahun 2017
Nugraha, Bagus Aji. (2013). Metode Penggalian Informasi Dalam Analisis Pembiayaan Pada Bank  Muamalat  Indonesia  Cabang  Malang .  Skripsi  Jurusan  Akuntansi  Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Brawijaya.
Oktavionarti, Della. (2016). Pola Komunikasi Debt Collector Dalam Proses Penagihan Kredit Mikro Kepada Debitur Bank Mandiri (KCP Marpoyan) Pekanbaru . Jom Fisip. 3(2) Putra, Rizki Saga dan Irwansyah. (2020). Media Komunikasi Digital, Efektif Namun Tidak Efisien, Studi Media Richness Theory Dalam Pembelajaran Jarak Jauh Berbasis Tekhnologi di Masa Pandemi . Jurnal Global Komunika. 1(2). ISSN : 2085 - 6636 Rachmatullaily dan Jamal. Efektivitas Devisi Collection Khusus Dalam Usaha Penyelamatan Kredit Pada Sebuah Lembaga Pembiayaan . Jurnal Ilmiah Akuntasi dan Keuangan. Richardson, J.C & Swan, K. (2003). Examining Social Presence in Online Courses in Relation to  Students’  perceived  learning  and  satisfaction .  Journal  Of  Asynchronous  Learning, 7(1).
Thoha, Miftah, (2008). Perilaku Organisasi: Konsep Dasar dan Aplikasinya . Jakarta: PT.Raja Grafindo Persada.
Zainuddin, Hasrani, dkk. (2020). Strategi Penyelesaian Pembiayaan Murabahah Bermasalah di PT. Bank BNI Syariah Kantor Cabang Pembantu Kolaka .  Jurnal Ekonomi Bisnis Syariah. 3(1)