SULTAN JURISPRUDENCE
Jurnal Riset Ilmu Hukum

## SULTAN JURISPRUDANCE: JURNAL RISET ILMU HUKUM
Volume 3 Nomor 2, Desember 2023, hlm. (223-239) Fakultas Hukum, Universitas Sultan Ageng Tirtayasa, Serang-Banten, Indonesia P-ISSN: 2798-5598 | e-ISSN: 2798-2130 https://jurnal.untirta.ac.id/index.php/jurisprudence/index
Generasi Z dan Milenial sebagai Pengguna Pinjaman Online Perspektif Hukum Islam

## Linatul Uyun
Fakultas Ekonomi, Universitas Jenderal Soedirman Jl. Profesor DR. HR Boenyamin No.708, Banyumas, Jateng Email: linatul.uyun@mhs.unsoed.ac.id

## Chaula Luthfia
Fakultas Hukum, Universitas Sultan Ageng Tirtayasa Jl. Raya Palka Km 3 Sindangsari, Pabuaran, Serang, Banten Email: luthfia9189@untirta.ac.id
DOI: http://dx.doi.org/10.51825/sjp.v3i2.
Info Artikel |Submitted : 15 Oktober 2023 |Revised : 2 Desember 2023 |Accepted : 5 Desember 2023
How to cite: Linatul Uyun, Chaula Luthfia, “ Generasi Z dan Milenial sebagai Pengguna Pinjaman Online Perspektif Hukum Islam ”, Sultan Jurisprudance: Jurnal Riset Ilmu Hukum , Vol. 3 No. 2, (Desember, 2023)”, hlm. 223-239.

## ABSTRACT:
Peer  to  peer  lending  or  known  as  Information  Technology-Based  Money  Lending  and  Borrowing Services is an electronic system financial service that is connected to the internet. Online loans are in great demand  because  of  the  ease  of  transactions,  this  is  what  encourages  many  generation  Z  and  millennial generations as active users of online loans. The sensation of the Fear of Missing Out (FOMO) phenomenon is one that causes social media sites to guide the Millennial lifestyle. Crimes arising from the rise of online loans include the illegal dissemination of data by online loan service providers who deliberately disseminate without consent. The rise of illegal fintech that causes financial losses to individuals and the public who use it. The purpose of this researcher is to see this online loan phenomenon from the perspective of Islamic Law, the  universal  and  dynamic  nature  that  exists  in  Islamic  law  answers  all  problems  in  human  life  and  the impact  caused  by  online  loans.  The  type  of  research  method  used  is  library  research,  with  a  juridical normative approach, which is an approach based  on legal norms and the concept of syarî'ah and the rules contained in fiqh and ushul fiqh. The result of this study is that debt receivables through legal technology intermediaries are permissible in Islam. As long as it meets the requirements of the pillars of debt receivables or Qiradh and holds the principles of tawhid and adl. Online loans are not in accordance with Islamic law when  Muqridh  violates  many  Qiradh  principles  such  as  unclear  qirodh  shighot,  lack  of  transparency  and additional or fines that are not explained in the contract. For Gen Z and Millennials to avoid a consumptive lifestyle, it is necessary to strengthen faith, have gratitude, Qana'ah or an attitude of acceptance and enough.
Keywords : Peer to peer lending; Online Loans, Gen Z, Millennials, Qiradh, Islamic Law

## ABSTRAK:
Peer  to  peer  lending  atau  dikenal  dengan  Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis  Teknologi Informasi merupakan layanan jasa keuangan sistem elektronik yang terhubung ke internet. Pinjaman online banyak diminati karena kemudahan dalam transaksinya hal ini yang mendorong banyaknya generasi Z dan generasi milenial sebagai pengguna aktif pinjaman online. Sensasi fenomena Fear of Missing Out (FOMO) merupakan salah satu yang menyebabkan situs media sosial yang menjadi tuntunan gaya hidup Milenial. Kejahatan yang timbul dari maraknya pinjaman online anatara lain penyebaran data secara ilegal oleh pihak penyedia  jasa  pinjaman  online  yang  dengan  sengaja  menyebarkan  tanpa  persetujuan.  Maraknya  fintech ilegal yang menyebabkan kerugian finansial bagi individu dan masyarakat yang menggunakannya. Tujuan Peneliti ini untuk melihat fenomena pinjaman online ini dari perspektif Hukum Islam, sifat universal dan dinamis  yang  ada  dalam  hukum  Islam  ini  menjawab  semua  permasalahan  dalam  kehidupan  manusia  dan dampak yang ditimbulkan dari Pinjaman online. Jenis metode penelitian yang digunakan adalah kepustakaan (library  research),  dengan  pendekatan  normative  yuridis  yaitu  pendekatan  yang  didasarkan  atas  norma- norma hukum dan konsep syar i ̂ ’ah serta kaidah -kaidah yang terdapat dalam fiqh dan ushul fiqh. Hasil dari penelitian  ini  bahwa  utang  piutang  melalui  perantara  teknologi  hukumnya  boleh  dalam  Islam.  Asalkan memenuhi  syarat  rukun  utang  piutang  atau  Qiradh  serta  memegang  prinsip  tauhid  dan  adl.  Pinjaman online tidak sesuai dengan syariat Islam ketika Muqridh banyak melanggar prinsip Qiradh seperti shighot Qirodh  tidak  jelas,  tidak  adanya  transparansi  dan  tambahan  atau  denda  yang  tidak  jelaskan  dalam  akad. Untuk  Gen  Z  maupun  Milenial  agar  terhidar  dari  gaya  hidup  yang  konsumtif  perlu  untuk  menguatkan iman, memiliki rasa Syukur, Qana’ah atau sikap menerima dan cukup.
Kata Kunci : Peer to peer lending; Pinjaman Online, Gen Z, Generasi Milenial, Qiradh, Hukum Islam

## Pendahuluan
Asosiasi  Teknologi  Finansial Peer to  peer  lending atau  dikenal  dengan Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang Berbasis Teknologi Informasi merupakan layanan jasa  keuangan  sistem  elektronik yang  terhubung  ke  internet  dengan transaksi  pinjaman  yang  melibatkan antara  pemberi  pinjaman  dan  penerima pinjaman  melalui  alat  pembayaran dalam  mata  uang  Rupiah. 1 Fintech  P2P lending  merupakan  sebagai  bentuk pembaruan  dalam  lingkup  pinjam  dan meminjam.
Layanan fintech bisa
dikembangkan  dan  berkembang  secara pesat  terlebih  pada  era  digital  yang memudahkan  semua  orang  untuk mengakses dengan mudah. 2 Pinjaman  online  banyak  diminati karena  kemudahan  dalam  transaksinya hal  ini  yang  mendorong  banyaknya generasi Z dan generasi milenial sebagai pengguna  aktif  pinjaman  online. 3 Pentingnya  edukasi  keuangan  bagi masyarakat  khususnya  bagi  gen  Z  dan generasi  milenial  hal  ini  berkaitan dengan  meleknya  sosial  media  diikuti kemajuan  teknologi  pada  gen  Z  dan generasi milenial dan kecenderungan ini yang  mempermudah  segala  aktivitas mereka, tanpa terkecuali aktivitas belanja secara  online. 4 Selain  itu  dengan pesatnya teknologi tersebut juga mendorong  munculnya fintech ilegal  di kalangan masyarakat serta 1 Anisa Rachmawati and Dian
Yudhawati,  ‘Gaya  Kognitif  Konsumen  Pada Fintech  Peer  to  Peer  Lending  Terhadap  Literasi Keuangan  Consumer  Cognitive  Style  towards Fintech  Peer  to  Peer  Lending  in  Financial Literacy’, Psycho Idea , 20 (2022), 128 – 40.
2 Sayyidah  Sekar  and  others,  ‘Legalitas Literasi  Financial  Techology :  Peer  to  Peer Lending Berdasarkan Perspektif Hukum Ekonomi Syari ’ Ah ’ , Jurnal Hukum Dan Ekonomi Syariah , 10 (2022).
3 RachRachmawati and Yudhawati.
4 Tri  Sulistyani  and  others,  ‘Edukasi Literasi Keuangan Digital Bagi Generasi Milenial’,
SEPAKAT , 3.1 (2023).
penyalahgunaan  data  pribadi  dan  teror yang  diberikan  pihak  penyedia  jasa pinjaman ilegal. Tidak hanya penyebaran  data  secara  ilegal  dampak paling buruk dari maraknya pinjol ilegal adalah  memilih  jalan  bunuh  diri  atau melakukukan pembunuhan seperti pembunuhan mahasiswa UI oleh seniornya dengan motif ingin menguasai hartanya karena pelaku terlilit pinjol. 5 Terpuruknya  kondisi  ekonomi akibat imbas dari pandemi covid 19 dan juga  karena  perilaku  masyarakat  digital yang konsumtif, pinjaman online merupakan jalan pintas untuk memulihkan  ekonomi  pada  saat  itu. 6 Jumlah  pinjaman  atau  tunggakan  kredit macet  pada  industri  P2P  lending  atau dikenal  dengan  pinjaman  online  (pinjol) terlihat  mengalami  peningkatan  pada Juni  2023.  Dalam  hal  ini  penyumbang utama  kredit  macet  pinjol  adalah Generasi  Z  dan  milenial.  Data  Statistik Fintech  Lending Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK)  menunjukan  nilai  outstanding pinjaman  macet  lebih  dari  90  hari mencapai  Rp1,73  triliun  pada  akhir semester  I/2023.  Dibandingkan  dengan periode  yang  sama  tahun  lalu  nilai  ini mengalami  kenaikan  signifikan  se  besar 54,90  persen  senilai  dengan  Rp1,12 triliun.  Pelonjakan  rekening  pinjaman aktif  dengan  pinjaman  macet  juga mengalami  peningkatan  tercatat  lebih dari  90  hari  kenaikan  menunjukan  51,94 persen secara tahunan dari 395.778.
Perilaku  dalam  menggunaan media sosial memliki dampak kecanduan  terhadap  media  sosial  yang mendorong  generasi  Z  juga  milenial
5 CNN  Indonesia,  ‘Senior  Mahasiswa  UI Nekat Bunuh Usai Rugi Kripto Dan Utang Pinjol’,
2023 <https://www.cnnindonesia.com/nasional/2023 0805140548-12-982311/senior-mahasiswa-ui- nekat-bunuh-usai-rugi-kripto-dan-utang-pinjol>.
6 Soediro  and  Rarna  Kartika  Wati, ‘Kontroversi  Pinjaman  Online  Ditinjau  Dari Perspektif Moral’, Kosmik Hukum , 22.3 (2022), 258 – 67.
untuk  melakukan  hal  yang  terkini. Sensasi  fenomena Fear  of  Missing  Out (FOMO)  merupakan  salah  satu  yang menyebabkan  situs  media  sosial  yang menjadi  tuntunan  gaya  hidup  Milenial. Agar  tidak  dianggap  kuno  pinjol (pinjaman  online)  adalah  solusi  gen  Z dan milenia untuk mencukupi kebutuhan  gaya  hidup  mereka  tanpa mempertimbangkan kemampuan ekonomi. 7 Berdasarkan survei yang
dilakukan  oleh  OJK  pada  tahun  2022, Pelaksanaan  edukasi  keuangan  dalam rangka  meningkatkan  literasi  keuangan masyarakat masih sangat diperlukan hal ini  dikarenakan  dengan  melihat  indeks literasi  keuangan  penduduk  Indonesia yaitu  sebesar  49,68  persen,  naik dibanding  tahun  2013,  2016  dan  2019 yang masing-masing hanya 21,84 persen, 29,70 persen, dan 38,03 persen. 8 Indikator keberhasilan dalam mengelola keuangan adalah  kedisiplinan  untuk  menjaga konsistensi  gaya  hidup  hemat  dan cerdas.  Poddala  dan  Alimmudin  dalam penelitiannya menjelaskan terdapat beberapa alasan mengapa literasi keuangan  penting  bagi  kaum  milenial yang  Pertama  adalah  mengelola  utang dengan  literasi  keuangan.  Yang  ke  Dua adalah merencanakan masa depan. Yang ke  Tiga  mengatasi  tantangan  ekonomi penerapan  literasi  keuangan  yang  baik dapat
menjadikan
mereka mengembangkan strategi keuangan yang adaptif  dan  mengatasi  tantangan  ini dengan  bijak.  Yang  ke  Empat  yaitu menghindari penipuan
keuangan.
Dengan literasi keuangan, mereka dapat mendeteksi  dini  penipuan  dan  menjaga informasi  keuangan  mereka  tetap  aman. 9
7 Lira  Aisafitri  and  Kiayati  Yusriyah, ‘Kecanduan Media Sosial ( FoMO ) Pada Generasi Milenial’, Jurnal Ilmu Komunikasi , 2021, 86 – 106. 8 Ojk.go.id, ‘Literasi Keuangan’.
9 Paramita  Poddala  and  Mariani Alimuddin,  ‘Meningkatkan  Literasi  Keuangan Pada  Generasi  MileniaL’, Encyclopedia  of
Peneliti  akan  melihat  fenomena pinjol  ini  dari  perspektif  Hukum  Islam, sifat  universal  dan  dinamis  yang  ada dalam hukum Islam ini menjawab semua permasalahan dalam kehidupan
manusia. 10 Termasuk  di  dalamnya menjawab kemajuan teknologi pada saat ini,  agar  tetap  bisa  memperhatikan permasalahan yang terjadi di
masyarakat,  dan  tidak  membenarkan apa  yang  sebenarnya  salah. 11 Pinjol  di masa  sekarang  menjadi  solusi  termudah dan cepat dalam mengatasi permasalahan ekonomi. Jika kita melihat apa  yang  diatur  dalam  agama  bahwa Islam  menerapkan  perilaku  konsumtif yang tidak berlebihan. 12 Islam mengatur
urusan muamalah  khususnya  utang  piutang dengan sangat baik, ada adab yang harus diterapkan  dalam  transaksi  tersebut. Misalnya  anjuran  untuk  mencatatkan transaksi utang piutang seperti yang dia atur  dalam (QS.  al- Baqarah:  282):  “Hai orang-orang  yang  beriman,  apabila kamu  bermu’amalah  tidak  secara  tunai untuk waktu yang ditentukan, hendaklah  kamu  menuliskannya.  Dan hendaklah  seorang  penulis  di  antara kamu  menuliskannya  dengan  benar ”.
Selain  itu  orang  yang  memiliki  utang tidak  boleh  memiliki  niat  untuk  tidak membayar  utang  dengan  arti  lain  orang yang  mempunyai  utang  wajib  melunasi utang  tersebut.  Fakta  yang  terjadi sekarang,  ada  Sebagian  orang  yang
Counseling , 1.2 (2023), 17 – 25
<https://doi.org/10.4135/9781412963978.n545>. 10 Dikara Nur Izabah and others, ‘Fintech (Video  Explainer  Fintech)  Sebagai  Upaya Peningkatan  Pengetahuan  Mahasiswa  Mengenai Pinjaman Online Dalam Pandangan Islam’, Jurnal Syariah Dan Hukum Islam , 7 (2022), 191 – 203.
11 Gunawan,  ‘Karakteristik  Hukum Islam’, Jurnal Ilmu Kesyariahan Dan Keperdataan , 4,
No 2 (2018), 108.
12 A’yuni,  ‘Pengaruh  Pembelajaran Ekonomi,  Lingkungan  Sosial  Budaya,  Dan  Sikap Berkonsumsi  Terhadap  Perilaku  Konsumsi  Yang Berkarakter’, Jurnal  Syariah  Dan  Hukum  Islam ,  2.3 (2017), 194 – 95.
melakukan  pinjaman  online  tidak  lagi memiliki niat untuk membayar.
Hal ini mengidentifikasikan bahwa  transaksi  utang  piutang  melalui pinjol  perlu  dilihat  lebih  jauh  dengan perspektif  hukum  Islam,  selain  juga menganalisis  apa  yang  menyebabkan gen  Z  dan  milenial  banyak  melakukan utang  piutang  melalui  pinjol.  Dalam Islam  sendiri  utang  piutang  dikenal dengan istilah qard yang artinya al- qath’u (memotong /menggunting). 13 Qard merupakan memberikan atau meminjamkan  harta  kepada  seseorang yang  membutuhkan  dan  dapat  diminta kembali  dengan  jumlah  yang  sama, tanpa
mengharapkan imbalan sepeserpun. 14 Kaitannya  dengan  pinjol dengan sistem bunga yang sangat besar, dimana  ini  tidak  sesuai  dengan  konsep Qard .  oleh  karena  itu  penting  untuk melihat utang piutang melalui pinjol dari perspektif hukum Islam.
Di  tengah  maraknya  kasus  pinjol secara ilegal yang cukup
memprihatinkan,  pemimjaman  secara online  mengalami  peningkatan  dan mulai meresahkan berbagai pihak, pesan tagihan  dikirimkan  ke  keluarga  atau rekan peminjam apabila peminjam tidak melakukan  pembayaran  sesuai  jatuh tempo  yang  disepakati. 15 Dengan  data yang  ada  peneliti  perlu  menganalisis mengenai  kesadaran  dampak  pinjaman online  (pinjol) serta  identifikasi  risiko sosial  yang  akan  ditanggung,  sehingga tujuan penelitian ini adalah:
1. Apa faktor utama gen Z dan generasi milenial melakukan pinjaman online.
13 Rizqa  Amelia,  Muhammad  Farhan Harahap,  and  Surya  Darma,  ‘Pinjaman  Online Dalam  Perspektif  Hukum  Islam’, Ekonomi  Bisnis Manajemen  Dan  Akuntansi  (EBMA) ,  4.1  (2023),
1255 – 62.
14 Antonio, Bank  Syari’ah  Dari  Teori  Ke Praktek (Gema Insani, 2001).
15 Fanny  Novika,  Septivani,  and  I  Made Indra  Nike  P,  ‘Pinjaman  Online  Ilegal  Menjadi Bencana Sosial Bagi Generasi Milenial’,
Management  Studies  and  Entrepreneurship  Journal ,
3.August (2022), 1174 – 92.
2. Mengapa gen Z dan generasi milenial merupakan pengguna terbesar pinjaman online.
3. Bagaimana  dampak  bagi  pengguna pinjaman  online  (Pinjol)  terutama pada  gen  Z  dan  generasi  milenial dilihat dari perspektif hukum

## Metode Penelitian
Penelitian  ini  jenis  penelitian kepustakaan  (library  research),  dengan pendekatan normative yuridis
Pendekatan  normatif  yuridis  yaitu pendekatan  yang  didasarkan  atas norma-norma  hukum  dan  konsep syar i ̂ ’ah  serta  kaidah -kaidah  yang terdapat  dalam  fiqh  dan  ushul  fiqh. Pendektan  normatif  ditujukan  agar menemukan keterkaitan hubungan yang jelas,  antara  aturan  hukum,  norma hukum  dan  prinsip  hukum  apakah sudah  berkesesuaian  sehingga  dapat menjawab  isu  masalah  yang  peneliti hadapi  dalam  penelitian  ini.  Penulis menggunakan sumber  data  yaitu  jurnal- jurnal,  buku,  berita  yang  berkaitan dengan pinjaman online dan ayat-ayat al qur’an yang membahas tentang transaksi muamalah.  Adapun  teknik  analisis datanya  penulis  mengumpulkan  semua data  yang  berkaitan  dengan  pinjaman online,  selanjutnya  penulis  menyajikan data  dalam  bentuk  teks  naratif  sehingga mudah  dipahami.  Setelah  data  tersusun dalam  bentuk  teks  naratif  maka  akan dilakukan  tahapan  verifikasi  data  dan selanjutnya menyimpulkan.

## Pembahasan Fenomena Aplikasi Kredit
Dengan
berkembangnya teknologi  globalisasi  saat ini  semua  hal dapat  dilakukan  dengan  lebih  mudah. Dengan  contoh  pada  sektor  keuangan, pada  sektor  ini  menyediakan  platform yang  mewarkan  jasa  keuangan  pada pelaku usaha
fintech , dengan
meminjamkan  pinjaman  secara online .
Dengan munculnya industri fintech yang menawarkan  produk  keuangan  dengan berbasis  digital  sangat  membantu masyarakat  dalam  pengajuan  pinjaman. Dalam  hal  ini Fintech menawarkan produk pinjaman peer to peer lending (P2P lending)  atau  disebut  dengan  pinjaman secara  online  dimana  menawarkan persyaratan  yang  cenderung  lebih mudah  dibandingkan  dengan  layanan pinjaman konvensional yang ditawarkan oleh  bank  atau  koperasi.  Kelompok pekerja,  petani,  nelayan  dan  juga  Usaha Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM) merupakan  pengguna  dari  pinjaman online. 16 Seperti  himbauan  yang dilakukan  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK)  saat  ini  jenis  modus  penipuan yang  sangat  beragam,  sulit  untuk dibedakan dan cenderung
membingungkan  apalagi  melalui  media whatsapp / whatsup. Namun  jika  dibekali dengan  literasi  keuangan  yang  baik maka dapat meminimalisir modus.
17 Dikutip dari Bisnic.com kelompok usia 19tahun hingga 34 tahun adalah rincian dari pengguna pinjol, atau dengan  sebutan  generasi  milenial  dan Gen  Z  tercatat  pinjaman  macet  pinjol senilai Rp763,65 miliar atau
menyumbang porsi  sekitar 44,14  persen. Kenaikan  pinjaman  macet  pada  usia  ini sebesar  68,87  persen.  Bersumber  dari OJK dalam laporan Data Statistik Fintech Lending. 18 Dikutip  dari  sumber  OJK, kelompok usia 35 tahun hingga 54 tahun memiliki  kredit  macet  pinjol  senilai Rp541,26  miliar,  naik  83,44  persen. Dengan  menyumbang  31,29  persen  dari total  kredit  macet  pinjol.  dapat  dilihat dari  kategori  peminjam,  peningkatan
16 Triansyah and others. 17 Muzdalifah  Askardiya  Mirza  Gayatri, ‘MEMAHAMI LITERASI KEUANGAN SEBAGAI
UPAYA

## PENCEGAHAN PERILAKU
KONSUMTIF  DARI  PINJAMAN  ONLINE’, Judicious Journal of Management , 03.02 (2022), 297 – 306.
18 Bisnis.com, Kala  Generasi  Milenial  Dan Gen Z Terjerat Pusaran Utang Pinjol .
pinjaman  macet  tersebut  disebabkan oleh  kategori  perseorangan  dengan pinjaman  macet  lebih  dari  90  hari mencapai  Rp1,35  triliun  pada  Juni  2023. Nominal  ini  naik  37,09  persen  dari Rp984,78 miliar pada periode yang sama 2022.  Tidak  hanya  kredit  macet  kasus pinjaman online (pinjol) merupakan salah satu  bencana  sosial  karena  telah menyebabkan  dampak  sosial  yang merugikan  serta  efek  buruk  secara nasional.
Peraturan yang dikeluarkan Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  adalah upaya  pemerintah  dalam  memberikan pengawasan kepada penyelenggara pinjaman online. 19 Pinjol  merupakan pembiayaan  yang  disukai  masyarakat termasuk  anak  muda  sebagai  alternatif dan  dapat  menggantikan  peran  pada sektor  perbankan.  Tidak  hanya  manfaat kemudahahnya saja pinjol dapat menjadi bumerang  bagi  anak  muda. 20 Mengutip dari  Bisnis.com  dalam  (BIFA)  2023 generasi muda dan perempuan merupakan  rata-rata  dari  nasabah pinjaman  online  hal  ini  menunjukan bahwa  jumlahnya  lebih  tinggi  daripada laki-laki,  dan  generasi  muda  memiliki kecenderunga untuk berutang. 21 Dengan menggunakan  dokumen  pribadi  yang terdiri  dari,  KTP,  KK,  NPWP,  dan  slip gaji, semua orang dapat menjadi nasabah pinjaman  online  sebagai  solusi  cepat berbagai  problema  keuangan.  Bahkan, kemudahannya  dapat  dirasakan  sejak awal  diajukan  hingga  dana  sampai  ke tangan  nasabah,  kurang  lebih  24  jam fintech sudah bisa digunakan. 22
19 Novika, Septivani, and Nike P.
20 Nailul  Huda,  ‘Economics  and  Public Policy Researcher Indef’.
21 Bisnis.com, Kala  Generasi  Milenial  Dan Gen Z Terjerat Pusaran Utang Pinjol .
22 Kemenkeu,  ‘Generasi  Milenial  Dan Generasi Kolonial’, 2021 <https://www.djkn.kemenkeu.go.id/kpknl- pontianak/baca-artikel/14262/Generasi-Milenial-
Dan-Generasi-Kolonial.html>.
Kejahatan  yang  timbul  dari maraknya  pinjaman  online  anatara  lain penyebaran data secara ilegal oleh pihak penyedia  jasa  pinjaman  online  yang dengan  sengaja  menyebarkan  tanpa persetujuan  hal  ini  mengarah  kepada pengaduan  individu  maupun  kelompok organisasi yang data pribadi atau privasi dari  pengguna  jasa  pinjaman  online (pinjol)  tidak  dijaga  kerahasianya dengan baik sehingga issue
perlindungan  data  dalam  industri  ini penting untuk disoroti terlebih tingginya aktifitas  digital  yang  terjadi  akhir  tahun belakangan  ini. 23 (Peraturan  Menteri Komunikasi dan Informatika Tahun 2016 tentang  Pendaftaran  Pelanggan  Jasa Telekomunikasi (Permenkominfo Nomor 12  Tahun  2016),  data  yang  meliputi identitas pelanggan bersifat rahasia.
Banyaknya  kasus  kebocoran  data pribadi  yang  dilakukan  oleh  platform pinjaman online ilegal, permasalahan ini akan terus berkembang jika tidak adanya perlindungan  dari  lembaga  terkait sebagai pengawas independen perlindungan  data  pribadi.  Dengan banyaknya  kasus  yang  beredar  terkait kebocoran  data  hal  ini  menunjukan rentannya penyalahgunaan privasi warga negara Indonesia dengan demikian  dapat  merugikan  masyarakat secara luas. Dengan
banyaknya penggunaan  digital  platform  menjadi salah satu alasan mengapa perlindungan data  pribadi  menjadi  penting  untuk menjamin  adanya  perlindungan  terkait data pribadi.
Tidak  hanya  ancaman  kebocoran data  pribadi  pada  pengguna  jasa pinjaman online (pinjol) efek dari setoran macet  dari  pengguna  pinjol  yaitu  skor jeleknya  skor  BI  Checking  hal  dapat mengakibatkan  susahnya  mendapatkan pekerjaan,  mendapat  beasiswa  dan pengajuan  Kredit  Pinjaman  Rumah (KPR).  Dalam  hal  ini  OJK  mempunyai peran  terkait  dengan  pusat  data fintech
lending  atau  pusdafil  untuk  memonitor pendanaan,  penyaluran  pinjaman  juga kolektabilitas  kredit  pinjol  sehingga dapat terkoneksi dengan baik. Pentingnya  mengecek  Sistem  Layanan Informasi  Keuangan  (SLIK)  saat  hendak melamar  kerja  bagi  pengguna  pinjaman online (pinjol). Data SLIK nantinya akan semakin terintegrasi pada riwayat kredit seseorang secara lengkap.
OJK tengah
menyiapkan pembentukan pusat data Fintech Lending (Pusdafil)  yang  nantinya,  pengajuan pinjol  akan  terintegrasi  dengan  SLIK OJK.  Dengan  demikian  pengguna  pinjol yang memiliki berbagai tunggakan akan mengalami  masalah  terkait  data  terkait tunggakan  pinjamanya. 24 Dikutip  dari CNBC.Indonesia menjelaskan bahwa gen Z  dan  generasi  milenial  awalnya  hanya berhutang  pay  later  dengan  jumlah ratusan ribu tetapi tidak dapat menyelesaikan  tanggung  jawabnya  atau mengakibatkan  tunggakan  macet  hal  ini menghimbau  untuk  tidak  bermain  main dengan pinjol. 25

## Peran  Pemerintah  dalam  Pengawasan Pinjol (Sub Bab ke-2)
OJK  adalah  salah  satu  lembaga pemerintahan  yang  ada  di  Indonesia yang  tujuan  dibentuknya  yaitu  untuk terealisasinya sektor jasa keuangan yang adil  dan  akuntabel,  terselenggaranya sistem keuangan yang tumbuh dan stabil dan  yang  terahir  adalah  melindungi masyarakat  dari  kesulitan  dan  ancaman yang  terdapat  pada  sektor  jasa keuangan. 26 Terhitung  dari  tahun  2018
24 CNBC and Indonesia, Fresh Grad Gagal Dapat Kerja Karena Pinjol, Ini Respons OJK (Jakarta, 2023)
<https://www.cnbcindonesia.com/market/20230 824131021-17-465791/fresh-grad-gagal-dapat- kerja-karena-pinjol-ini-respons-ojk>.
25 Bisnis.com, Kala  Generasi  Milenial  Dan Gen Z Terjerat Pusaran Utang Pinjol .
26 Kemenkeu,  ‘Menyikapi  Pinjaman
Online, Anugerah Atau Musibah’, 2023 <https://www.djkn.kemenkeu.go.id/kanwil-
sampai  2020  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK)  menemukan  2406  aplikasi  pinjol ilegal. Dengan penagihan yang melibatkan pihak ke tiga yaitu debtcollector keberadaan  pinjol  ilegal  ini sangat  meresahkan  masyarakat  karena cara penagihan yang tidak sesuai aturan, dan tetor yang berkelanjutan .
Upaya  pemblokiran  pinjol  ilegal oleh  OJK  sudah  melakukan,  namun kemudahan  teknologi  yang  membuat development  aplikasi  pinjol  ilegal mudah  dilakukan  dan  pinjol  ilegal  baru terus bermunculan. Upaya negara untuk mengatur pinjol melalui OJK sebenarnya telah  memiliki  instrumen  hukum, dengan  dibentuknya  Satgas  Waspada Instansi  yang  beranggotakan  OJK  dan instansi  lainnya.  Kemudahan  pinjaman online atau Pinjol yang cara pengajuannya  dilakukan  secara  online melalui  aplikasi  ponsel,  tanpa  perlu bertatap  muka  secara  langsung.  Calon peminjam atau nasabah cukup mengunduh  dan  menginstal  Aplikasi Pinjol melalui Smartphone yang dimilikinya  tanpa  perlu  repot-repot datang  ke  kantor  Perusahaan  Pinjol, selanjutnya dapat
melakukan mengajukan  pinjaman  uang  secara online.  Perlunya  upaya  yang  dilakukan pemerintah  untuk  mengatasi  maraknya layanan  pinjaman  online  ilegal.  Dengan adanya  sinergi  kerja  sama  antara Kementerian Komunikasi dan Informatika (Kominfo), OJK, dan
kepolisian  dalam  mengawasi  layanan pinjaman  online.  Saat  ini  langkah pencegahan  terhadap  layanan  pinjaman online  ilegal  telah  dilakukan  oleh  OJK melalui satgasnya. 27
jabar/baca-artikel/14040/Menyikapi-Pinjaman- Online-Anugerah-atau-Musibah.html>.
27 Fikri  Yuwana,  ‘Perlindungan  Hukum Data Pribadi Dalam Kasus Pinjaman Online Ilegal ( Fintech Lending  Ilegal  )  Pada  Masa  Pandemi
Covid-19 Dihubungkan Dengan Informasi
Transaksi  Elektronik  Jo  Undang-Undang  No  .  19 Tahun  2016  Tentang  Informasi  Transaksi
Elektronik’, Prosiding Ilmu Hukum , 2016, 767 – 69.
Otoritas  Jasa  Keuangan  melalui Satgas Waspada Investasi telah berkoordinasi dengan Kepolisian Negara Republik  Indonesia  dan  Kementerian
Komunikasi  dan  Informatika  untuk menindak  pinjaman  dan  pinjol  ilegal. Peminjaman uang secara online berpotensi  melanggar  hukum.  Tindakan tegas  dilakukan  dengan  melakukan patroli  siber  dan  sejak  tahun  2018, sebanyak 3.516 aplikasi/ website pinjaman  online  (pinjol)  ilegal  telah diblokir/ditutup. Otoritas Jasa Keuangan mengimbau masyarakat mewaspadai  pinjaman  online  melalui SMS/ WhatsApp karena penawaran tersebut  merupakan  pinjaman  ilegal. OJK  menghimbau  masyarakat  untuk hanya  menggunakan  pinjaman  online yang  resmi terdaftar/diizinkan  OJK  dan selalu  mengecek  keabsahan  pinjaman  di nomor  kontak  157/ WhatsApp .  OJK  akan mengambil  tindakan  tegas  terhadap perusahaan  pinjaman  online  sah  yang melakukan praktik penagihan utang tidak etis. 28

## Fenomena  Generasi  Z  dan  Milenial Terjerat Pinjol
Berdasarkan Badan Pusat
Statistik  (BPS),  terdapat  kelompok penduduk  di  Indonesia  yang  mencakup 6  (enam)  kelompok  generasi,  yaitu  Post Gen  Z,  Generasi  Z,  Milenial,  Generasi  X (Gen  X),  baby  boomer,  dan  pre-boomer. Post  Gen  Z  adalah  generasi  yang  lahir pada tahun 2013 ke atas. Sedangkan Gen Z  merupakan  generasi  yang  lahir  pada tahun  1997-2012.  Dan  rentang  usia mereka  saat  ini  adalah  8  hingga  23 tahun.  Sedangkan  generasi  Milenial adalah  generasi  yang  lahir  pada  tahun
28 Www.ojk.go.id, ‘Infografis OJK
Bersama  Kementerian  Atau  Lembaga  Terkait Berkomitmen  Berantas  Pinjol  Ilegal’,  2021 <https://ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/info- terkini/Pages/Infografis-OJK-Bersama- Kementerian-atau-Lembaga-Terkait- Berkomitmen-Berantas-Pinjol-Ilegal.aspx>.
1981-1996  dan  saat  ini  berusia  24-39 tahun. 29
Sebagian  besar  generasi  muda menjalani  gaya  hidup  boros  dan  tidak memikirkan  investasi  untuk  kehidupan masa  depannya.  Statistik  P2P  lending OJK Fintech bulan  Desember  2022 menunjukkan  bahwa  pinjaman  dari aktivitas pembiayaan umum Fintech juga disalurkan  kepada  nasabah  berusia antara  19  hingga  34  tahun.  Artinya, pengguna Fintech co-financing didominasi oleh generasi Milenial dan Gen Z. Maka tak  heran  jika  kedua  generasi  ini  sangat menyukai  utang. 30 OJK  juga  menyoroti beberapa  faktor  yang  mendorong kecenderungan  generasi  milenial  untuk meminjam, antara lain kemajuan teknologi keuangan, gaya hidup
konsumen,  dan  kurangnya  literasi keuangan.  Milenial  dan  Generasi  Z tumbuh  sebagai  generasi  digital  di  era teknologi dimana teknologi telah menjadi  bagian  integral  dari  kehidupan sehari-hari.  Perkembangan  ini  juga berdampak  pada  sektor  keuangan, terutama  dengan  hadirnya  berbagai produk  keuangan  online.  Generasi  ini memiliki  akses  yang  lebih  mudah terhadap  berbagai  produk  keuangan online,  yang  pada  akhirnya  akan mendorong kebiasaan berhutang.
31
Dengan  banyaknya  kemudahan  akses dan  pesatnya  berkembangan  teknologi mendorong  kecurangan  baru  didunia fitech yaitu munculnya fintech ilegal.
Maraknya fintech ilegal  yang menyebabkan  kerugian  finansial  bagi individu dan masyarakat
yang
29 Kemenkeu,  ‘Generasi  Milenial  Dan Generasi Kolonial’.
30 Trenasia.com, ‘Alasan Generasi
Milenial  Dan  Gen  Z  Suka  Utang’,  2023 <https://www.trenasia.com/alalsan-generasi- milenial-dan-gen-z-suka-utang>.
31 Kompasasiana.com, ‘Generasi Millenial Dan Gen Z: Generasi Paling Banyak Hutang’, 2023 <https://www.kompasiana.com/rinaldisyahputr arambe/64ec282a4addee3898046302/generasi- millenial-dan-gen-z-generasi-paling-banyak- hutang>.
menggunakannya,  praktik fintech ilegal seperti  penipuan  atau  investasi  ilegal dapat  mengakibatkan  kerugian  besar bagi  individu  yang  menjadi  korban. Keberadaan Fintech ilegal dapat merusak citra  dan  kepercayaan  terhadap  sektor Fintech secara keseluruhan. Hal ini dapat mengurangi  daya  beli  dan  menghambat pertumbuhan  ekonomi.  Hal  ini  dapat menghambat pertumbuhan sektor
Fintech legal  yang  sebenarnya  dapat memberikan kontribusi signifikan terhadap  pertumbuhan  ekonomi  dan penciptaan  lapangan  kerja.  Masyarakat yang  tidak  memiliki  akses  yang memadai  ke  layanan  keuangan  formal sering kali menjadi sasaran Fintech ilegal. Praktik  ilegal  ini  dapat  memperburuk ketidaksetaraan akses keuangan,
membatasi  kesempatan  ekonomi,  dan meningkatkan ketimpangan sosial.
Pertumbuhan Fintech ilegal  juga dapat  membawa  risiko  sistemik  bagi perekonomian.  Praktik  ilegal  dalam sektor
Fintech dapat
merusak kepercayaan masyarakat terhadap layanan  keuangan  digital  secara  umum. Praktik  pinjol  ilegal  dapat  mengganggu stabilitas  pada  sektor  keuangan  secara keseluruhan.  Penyedia  pinjaman  online mungkin  tidak  memenuhi  persyaratan keuangan  yang  ditetapkan  oleh  otoritas keuangan,  seperti  persyaratan  modal yang  memadai.  Dengan  demikian  dapat menyebabkan risiko kebangkrutan,
penipuan,  atau  pencucian  uang  yang berdampak negatif pada sistem keuangan  secara  keseluruhan.  Untuk melindungi industri fintech dan masyarakat  dari dampak  negatif  pinjol ilegal,  perlu  adanya  tindakan  yang tegas. 32
Perilaku  yang  mendasari  gen  Z dan  generasi  milenial  berhutang  salah satunya adalah faktor Psikologis. Kekuatan  psikologis  mempengaruhi
32 Martinus Ahmad and others, ‘Dampak Fintech Illegal  Dan  Penegakan  Hukumnya  Di Indonesia’, 9.1 (2023), 159– 68.
keputusan  konsumen  dalam  mengambil layanan fintech Peer  to  peer  lending yaitu konsumen  merasa  terdorong  untuk memilih  layanan  produk  yang  nyaman dan sederhana. Dalam bidang psikologi,
kognitif merupakan salah satu komponen  dalam  sikap  yang  mendasari pengambilan keputusan untuk menggunakan layanan fintech Peer to peer lending harus  didukung  dengan  literasi keuangan yang memadai dalam
meminimalkan  risiko  yang  terjadi. 33
Alasan selanjutnya adalah didorong oleh profil  Gen  Z  dan  Milenial  sebagai  usia produktif  yang  memiliki  pekerjaan  dan mempunyai  penghasilan.  Dalam  hal  ini Gen  Z  dan  Milenial  memiliki  cukup uang  untuk  membiayai  belanja  dan memenuhi kebutuhan sehari-hari, hanya saja  gen  Z  dan  generasi  milenial  tidak cakap  dalam  mengatur  keuangan  dan didukung  dengan  pola  konsumtif. Minimnya  literasi  keuangan  membuat sulit  untuk  menabung  dan  berinvestasi yang mengakibatkan gen Z dan generasi milenial menggunakan produk pinjaman secara tidak bijak . 34 Dikutip  dari  Bisnis.com  melalui dialog  forum  merdeka  memaparkan bahwa minimnya lliterasi keuangan saat ini  yang  menyentuh  49,6  persen, dibanding dengan literasi digital sebesar 3,5  dari  dengan  skala  1  sampai  5 menjadikan  kurangnya  pemahaman masyaraat
dalam
membedakan informasi  yang  benar  atau  tidak  hal  ini menjadi  dampak  buruk  pada  nasabah pinjaman  online  yang  tidak  memiliki bekal  yang  cukup  sehingga  dapat terjerumus  kedalam  pinjaman  onlline yang  tidak  diawasi  dan  terdaftar  OJK (ilegal). 35
33 Rachmawati and Yudhawati. 34 OJK. 35 Bisnis.com,  ‘OJK  Sebut  Gen  Z  Senang
Ngutang,
Tapi Tak Suka Bayar’ (Market.bisnis.com, 2023) <https://finansial.bisnis.com/read/20230828/563
/1688910/ojk-sebut-gen-z-senang-ngutang-tapi- tak-suka-bayar>.
Salah  satu  resiko  pinjaman online apabila  peminjam  tidak  bisa  membayar pinjamannya  adalah  masuk  dalam blacklist SLIK  OJK  (status  sebagai  warga negara  dengan  masalah  kredit),  bunga dan  denda  yang  menumpuk,  dan terganggu  oleh  penagih  utang  yang selalu  menagih  utang.  Sama  halnya dengan  apabila  terjerat  kasus  pinjol ilegal  dan  memicu  potensi  risiko  yaitu adanya  penyalahgunaan  data  pribadi peminjam  oleh  lembaga  pinjol  ilegal tersebut,  kejahatan  siber,  munculnya tindakan  pemerasan,  ancaman  dan terjadinya transaksi error. Perlu dilakukan sistem manajemen bahaya dan bencana  yang  timbul  dari  efek  pinjol besarnya  minat  masyarakat  untuk menggunakan jasa yang dapat mengakibatkan  dampak  sosial  yang merugikan  serta  efek  buruk  secara nasional. 36 Platform  ilegal  dengan mekanismenya  yang  kurang  jelas menyebabkan konsumen tidak memahami risiko yang akan dihadapinya.  Risiko  tersebut  berupa penagihan  yang  dilakukan  secara intimidatif seperti ancaman
menyebarkan  data  informasi  pinjaman ke  kontak  keluarga  terdekat  hingga teman – teman.  Hal  ini  terjadi  karena platform ilegal  tersebut  mengambil hampir  seluruh  akses  dari  smartphone peminjam.  Tekanan  yang  dihadapi  oleh konsumen  yang  memiliki  kredit  dapat mengakibatkan  adanya  tekanan  psikis sampai  yang  terberat  adalah  bunuh diri. 37
Generasi Z dan Generasi Y dalam 10  hingga  20  tahun  ke  depan  akan “mati”  secara  beradab.  2045  – Emas Indonesia  bisa  menjadi  mimpi  buruk. Bonus  kependudukan  hanya  menjadi beban  negara,  bukan  berkah.  Jika  tidak meramalkannya  sekarang,  kata  mutiara Soekarno  hanya  akan  menjadi  mimpi buruk.  Bencana  yang  disebabkan  oleh
“kematian”  massal  warga  sipil  akan terjadi.  Jangan  kaget.  Berdasarkan  data statistik  financial  technology  (fintech) Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK),  per  Juni 2023, peminjam  muda berusia 19 hingga 34  tahun  memiliki  bunga  pinjaman sebesar  Rp  26,9  ribu  miliar.  Angka tersebut  menyumbang  57%  dari  total pinjaman  yang  disalurkan  fintech  dari total  Rp  47  triliun.  Jumlah  akunnya hampir  mencapai  11  juta  akun.  Yang lebih  mengejutkan  lagi,  anak  usia sekolah  menengah  atas  (SMA)  atau  Gen Z  (8-23  tahun) – di  bawah  19  tahun memiliki  saldo  pinjaman  hingga  Rp  169 miliar. 38
Legalitas Pinjaman Online Perbedaan mendasar antar pinjaman online legal dan illegal mudah diketahui  dengan  cara  mengeceknya  di Otoritas Jasa Keuangan. Aturan mengenai  Pinjaman  Online  diatur  di Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 tentang Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang Berbasis  Teknologi  Informasi  yang terapat  di  dalam  Pasal  7.  Pada  pasal  7
berbunyi “Informasi Penyelenggara wajib  mengajukan  pendaftaran  dan perizinan kepada Otoritas Jasa
Keuangan”. 39 Sedangkan  dalam  hukum pidana  aturan  tentang  pinjaman  online illegal  belum  diatur  secara  tegas  dan jelas.  Selama  ini  payung  hukum  yang mengatur  tentang  pinjaman  online Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan Nomor
77/POJK.01/2016
tentang Layanan  Pinjam  Meminjam  Uang Berbasis Teknologi Informasi. Kemudian Peraturan  Bank  Indonesia  Nomor
38 Infobanknews.com,  ‘Gen  Z  Dan Milenial  Terancam  “Mati”  Perdata  Karena Jebakan Utang “Rentenir” Online’, 2023 <https://infobanknews.com/gen-z-dan-milenial- terancam-mati-perdata-karena-jebakan-utang- rentenir-online/>.
39 Peraturan  Otoritas  Jasa  Keuangan Nomor 77/POJK.01/2016 tentang Layanan Pinjam Meminjam Uang Berbasis Teknologi Informasi
19/12/PBI/2017 tentang Penyelenggaraan  Teknologi  Finansial, serta  Surat  Edaran  Otoritas  Jasa Keuangan Nomor 18/SEOJK.02/17
tentang  Tata  Kelola  dan  Resiko Teknologi  Informasi  pada  Layanan Pinjam  Meminjam  Uang  Berbasis Teknologi Informasi. Hanya saja hak-hak konsumen dilindungi dalam UU Nomor 11  Tahun  2008  tentang  Informasi  dan Transaksi  Elektronik  serta  UU  Nomor  8 Tahun  1999  Tentang  Perlindungan Konsumen.  Peraturan  Menteri  No.  20 tahun  2016  tentang  Perlindungan  data pribadi  dalam  transaksi  elektronik. Aturan-aturan  tersebut  dianggap  belum memadai  dalam  perlindungan  hak konsumen  khususnya  Fintech.  Belum tersedianya  aturan  tentang  fintech berbasis  pinjaman  online  di  Indonesia menyebabkan masih maraknya pinjaman online secara illegal. 40
Pinjaman Online Perspektif  Hukum Islam
Islam  mengatur  tentang  hutang piutang dalam QS. al-Baqarah (2): 282.
ٍ لَجَا ىٰٓ لِا ٍ نْيَدِب ٍْمُتْنَياَدَت اَذِا ا ْٰٓوُنَم ا ٍَنْيِذَّلا اَهُّيَآٰ ي
ٍَل َو ٍ ِلْدَعْلاِب ٍ  بِتاَك ٍْمُكَنْيَّب ٍْبُتْكَيْل َو ٍ ُه ْوُبُتْكاَف ىًّمَسُّم ٍ ْبُتْكَيْلَف ٍُٰاللّ ٍُهَمَّلَع ٍاَمَك ٍَبُتْكَّي ٍْنَا ٍ بِتاَك ٍَبْأَي Artinya:  “Wahai  orang -orang  yang beriman, apabila kamu berutang piutang untuk waktu yang ditentukan, hendaklah kamu
mencatatnya. Hendaklah  seorang  pencatat  di  antara kamu  menuliskannya  dengan  benar. Janganlah  pencatat  menolak  untuk menuliskannya  sebagaimana  Allah  telah mengajar-kan kepadanya. Hendaklah dia mencatat-nya  dan  orang  yang  berutang itu  mendiktekannya.  Hendaklah  dia bertakwa  kepada  Allah,  Tuhannya,  dan janganlah  dia  menguranginya  sedikit pun”.  Ayat  di  atas  menerangkan  bahwa Allah SWT memerintahkan agar
40 Joko  Sriyono,  Ahmad  Syaufi, Mispansyah, Pinjaman Online Tidak Beizin Dalam Perspektif  Kebijakan  Kriminal,  Wasaka  Hukum, Vol 10, No 2, 2022, hlm 1-19
transaksi  utang  piutang  dicatatkan.  Hal ini menunjukan Islam memiliki perhatian khusus dalam bidang ekonomi,  Islam  mengatur  tentang penjagaan  hak  dalam  bermua’malah. Adanya  larangan  pencacat  menolak menulis  menujukan  perhatian  Islam dalam  menjaga  hak  masing-masing pihak  baik  yang  berhutang  maupun yang dihutangi.
Kemudian ayat selanjutnya  masih  mengatur  tentang transaksi  utang  piutang  QS.  al-Baqarah:
283:
ٍ ن  ه ِرَف اًبِتاَك ا ْوُد ِجَت ٍْمَل َّو ٍ رَفَس ى لَع ٍْمُتْنُك ٍْنِا َو ىِذَّلا ٍِ دَؤُيْلَف اًضْعَب ٍْمُكُضْعَب ٍَنِمَا ٍْنِاَف  ۗ ٍ ةَض ْوُبْقَّم
ٍ َةَداَهَّشلا اوُمُتْكَت ٍَل َو ٍ ۗ ٍ هَّب َر ٍَٰاللّ ٍِقَّتَيْل َو ٍ هَتَناَمَا ٍَنِمُت ْؤا
ٍ مْيِلَع ٍَن ْوُلَمْعَت اَمِب ٍُٰاللّ َو ٍ ۗ ٍ هُبْلَق ٍ مِث ا ٍٰٓ هَّنِاَف اَهْمُتْكَّي ٍْنَم َو
Artinya:  “Jika  kamu  dalam  perjalanan, sedangkan  kamu  tidak  mendapatkan seorang  pencatat,  hendaklah  ada barang jaminan yang dipegang. Akan tetapi, jika sebagian  kamu  memercayai  sebagian yang lain, hendaklah yang dipercayai itu menunaikan  amanatnya  (utangnya)  dan hendaklah  dia  bertakwa  kepada  Allah,
Tuhannya. Janganlah kamu menyembunyikan kesaksian karena siapa
yang menyembunyikannya, sesungguhnya  hatinya  berdosa.  Allah Maha  Mengetahui  apa  yang  kamu kerjakan.” Ayat  tersebut  berisi  tentang anjuran  kepada  kita  untuk  melakukan akad  saat  berhutang  serta  memberikan jaminan apabila ingin berhutang. Hal ini supaya  tidak  mendzolimi  antara  pihak yang dihutangi dan berhutang. 41 Meminjamkan  sebagian  harta dalam Islam dikenal dengan istilah qardh asal kata qaradha atau qatha’a yang berarti memotong.  Memiliki  arti  demikian karena  seseorang  yang  memberikan pinjaman  atau  hutang  memotong sebagian  dari  harta  yang  dimilikinya
41 Dedi  Saputra,  Maftukhasolikah, Pinjaman  Online  Dalam  Tinjauan  Hukum  Islam, KASBANA:  Jurnal  Hukum  Ekonomi  Syariah  Vol
3, No.1. 2023, Hlm. 55-68 DOI:
https://doi.org/10.53948/kasbana.v3i1.70
untuk  pinjamkan  kepada  orang  yang berhutang  atau muqtaridh . 42 Qiradh asal kata Qardh merupakan tolong-menolong antara  sesama  manusia  yang  dasar hukumnya QS. Al-Baqarah (2): 245.
ٍٰٓ هَل ٍ هَفِع  ضُيَف اًنَسَح اًض ْرَق ٍَٰاللّ ٍُض ِرْقُي ٍْيِذَّلا اَذ ٍْنَم ٍِهْيَلِا َو ٍ ُطُ  صْبَي َو ٍُضِبْقَي ٍُٰاللّ َو  ۗ ًٍة َرْيِثَك اًفاَعْضَا ٍَن ْوُعَج ْرُت
Artinya;  “siapakah  yang  mau  memberi pinjaman  kepada  Allah,  pinjaman  yang baik  (menafkahkan  hartanya  di  jalan Allah),  Maka  Allah  akan  meperlipat gandakan pembayaran kepadanya dengan  lipat  ganda  yang  banyak.  dan Allah  menyempitkan  dan  melapangkan (rezki) dan kepadaNya-lah kamu dikembalikan”.  Ayat  ini  mengandung makna  bahwa  perbuatan Qiradh adalah berbuatan  yang  baik  yang  dianjurkan dana  kana  mendapat  balasan  dari  Allah SWT. Qiradh ini memiliki 3 rukun yaitu 43 : 1. Aqidain
Terdiri  dari Muqridh dan Muqtaridh . Muqridh atau orang yang meminjami  memiliki  syarat Ahliyat at-Tabarru ,  artinya  cakap  dalam menggunakan  hartanya. Muqridh tidak  dalam  keadaan  dipaksa  saat memberikan  hutang  atau  dasar keinginan  sendiri. Muqtaridh atau orang  yang  berhutang  memiliki syarat Ahliyah mu’amalah ,yaitu baligh,  berakal  sehat,  dan  tidak mahjur (tidak memiliki harta) 2. Qardh
Qardh atau  harta  yaitu barang dihutangkan. Harta ini harus bisa diakad salam, memiliki manfaat,  jelas  atau  terukur  agar mudah dikembalikan.
3. Shighot
42 Ahmad  Wardi  Muslich,  “Fikih Muamalat”, Jakarta: Amzah, 2022. hlm273
43 Dedi  Saputra,  Maftukhasolikah, Pinjaman  Online  Dalam  Tinjauan  Hukum  Islam, KASBANA:  Jurnal  Hukum  Ekonomi  Syariah  Vol 3, No.1.
2023, Hlm. 55-68 DOI: https://doi.org/10.53948/kasbana.v3i1.70
Shighot Qirodh terdiri dari Ijab dan Qobul .  Adapun  redaksi  ijab seperti:  “ Aku  Memberimu  pinjaman ”, “ Aku  Mengutangimu” ,  “ ambil  barang ini  dengan  ganti  barang  yang  sejenis ”, dan  sebagainya  yang  menunjukan memberikan pinjaman.
Jika kita kaitkan dengan transaksi Fintech  illegal  dengan  sitem  pinjaman online  yang  sekarang  marak  dilakukan masyarakat gen Z dan generasi milenial. Pada dasarnya pinjam-meminjam barang atau  uang  melalui  teknologi  ataupun tidak diperbolehkan dengan syarat tidak melanggar  prinsip  syariah.  Pinjaman online bisa kita katakan sebagai kebaikan karena  menjadi  solusi  yang  efektif  dan efisien  membantu  seseorang  dalam mangatasi masalah keuangan.
Mudahnya  persyaratan,  waktu  yang cepat, biaya ringan dan proses pencairan yang  mudah  dan  cepat  pula. 44 Namun pinjam-meminjam  melalui  perantara online  ini  juga  harus  memenuhi  syarat rukun Qiradh. Ketiga  rukun Qiradh harus  memenuhi  serta  akad  dan pengembalian  dana  tersebut  tidak melanggar prinsip syariah.
Islam  juga  mengatur  etika bermuamalah.  Adapun  etika  tersebut sebagai berikut:
1. Tauhid
Konsep  ini  menganjurkan umat muslim dalam segala aktivitas agar  berpegang  teguh  pada  Allah SWT. 45 Hal  ini  termuat  dalam  Q.S Al- Ikhlas (112): 1-4.
44 Ongky  Alexander¸  Etika  Bisnis  Dan Legalitas  Hukum  Terhadap  Pinjaman  Online Dalam  Persfektif  Hukum  Positif  Dan  Hukum Islam,  Hutanasyah:  Jurnal  Hukum  Tata  Negara (Siyasah  Syar’iyyah)  Vol.  1,  No.  1,  Tahun,  2022, hlm 11-23. DOI: https://doi.org/10.37092
45 Dewi  Maharani,  Muhammad  Yusuf, Implementasi  Prinsip-Prinsip  Muamalah  dalam Transaksi  Ekonomi:  Alternatif  Mewujudkan Aktivitas  Ekonomi  Halal,  Tawazun:  Journal  of Sharia  Economic  Law,  Volume  4,  Nomor  1,  2021, hlm 72-83. DOI:
//dx.doi.org/10.21043/tawazun.v4i1.8338
ٍْمَل َو ٍ ُدَمَّصلا ٍُٰ َ اللّ ٍ ُدَمَّصلا ٍُٰ َ اللّ ٍ  دَحَا ٍُٰاللّ ٍَوُه ٍْلُق ٍ دَحَا ا ًوُفُك ٍ هَّل ٍْنُكَي ࣖ
Artinya:  “Katakanlah  Muhammad; Dia-lah Allah, Yang Maha Esa, Allah adalah  Tuhan  yang  bergantung kepada-Nya  segala  sesuatu.  Dia tiada  beranak  dan  tidak  pula  di peranakkan,  dan  tidak  ada  seorang pun yang setara dengan Dia”. Tauhid ini  menerangkan  agar  umat  muslim dalam  segala  aktivitas  bergantung/ berlandaskan  Allah  SWT.  Termasuk dalam  aktivitas  ekonomi  atau muamalah bahwa kekayaan apapun yang dimiliki oleh seseorang adalah milik  Allah  swt.  Aktivitas  ekonomi hendaknya  tidak  hanya  mengejar materi  saja  tapi  juga  akhirat sehingga akan terhindar dari prilaku yang  merugikan  sesama  manusia. Karena  prinsip tauhid ini  yang mampu  mengendalikan  prilaku manusia  untuk  berbuat  baik  atau berbuat  buruk.  Begitu  juga  dengan transaksi Pinjaman online, hendaknya  pemilik  harta  atau  yang berperan sebagai Muqridh menerapkan prilaku yang berpegang  teguh  pada  prinsip tauhid . Muqtaridh juga harus berpegang teguh pada prinsip tauhid juga  sehingga  antara  pihak  tidak akan  dirugikan  dalam  transaksi pinjaman online.
2. Adl Adl atau adil yang maknanya tidak  berat  sebelah,  tidak  memihak, berada ditengah-tengah, jujur, lurus, dan  tulus.  Konsep  adil  ini  dalam aktivitas  ekonomi  sangat  penting terutama  dalam  transaksi  utang piutang atau Qardh . Antara Muqridh dengan Muqtaridh harus  memegang teguh prinsip adil, sehingga masing- masing pihak akan menjalankan hak dan  kewajibannya  secara  seimbang. Jika  dalam  transaksi  pinjaman online masing-masing pihak menerapkan  prinsip  adil  ini  maka
terhindar transaksi yang menyebabkan salah satu atau kedua belah  pihak  mengalami  kerugian atau kedzaliman. Hal ini ditegaskan dalam Q.S. Al Maidah (5): 8:
ٍَءۤاَدَهُش ٍِٰ ِلِل ٍَنْيِما َّوَق ا ْوُن ْوُك ا ْوُنَم ا ٍَنْيِذَّلا اَهُّيَآٰ ي ٍَّلَا ىٰٓ لَع ٍ م ْوَق ٍُن اَنَش ٍْمُكَّنَم ِرْجَي ٍَل َو ٍ ِطْسِقْلاِب ٍَٰاللّ اوُقَّتا َو ٍ ى  وْقَّتلِل ٍُب َرْقَا ٍَوُه ٍ ا ْوُلِدْعِا  ۗ ا ْوُلِدْعَت ٍ ٍَۗن ْوُلَمْعَت اَمِب ٍ  رْيِبَخ ٍَٰاللّ ٍَّنِا
Artinya:  “Hai  orang -orang  yang beriman,  hendaklah  kamu  menjadi orang-orang yang selalu menjalankan (keadilan) karena Allah menjadi  saksi  dengan  adil.  Dan janganlah  sekali-kali  kebencian  mu terhadap  suatu  kaum,  mendorong kamu  untuk  berlaku  tidak  adil. Berlaku  adilah  karena  adil  itu  lebih dekat kepada taqwa. Dan bertaqwalah kepada Allah, sesungguhnya Allah Maha mengeahui apa yang kamu
kerjakan”.
Jika kita kaitkan dengan aktivitas ekonomi  pinjaman  online  yang  terjadi sekarang ini, khususnya pinjaman online yang  illegal.  Pinjaman  online  illegal  ini tidak  berizin,  suku  bunga  tinggi,  tenor cicilan  yang  singkat,  ada  denda  perhari, biaya tambahan yang bisa mencapai 40% dari  nilai  pinjaman,  ada  terror  ketika peminjam  gagal  bayar  dan  penagihan dilakukan  dengan  tidak  beretika  seperti teror, intimidasi bahkan sampai pelecahan. 46 Dampaknya  nasabah  atau Muqtaridh beresiko  membayar  hutang dengan  jumlah  yang  lebih  besar  dari seharusnya. Muqtaridh juga  beresiko membayar  denda  jika  terlambat  bayar dengan  nominal  yang  tidak  masuk akal. 47 Pada  dasar  pinjaman  online  itu diperbolehkan  asalkan  rukun Qiradh terpenuhi.  Dalam  pinjaman  online
46 Ciri-Ciri  pinjaman  online  illegal berdasarkan informasi website OJK 47 Atik Andrian Subairi, Pinjaman Online Dalam  Perspektif  Hukum  Islam,  Madani:  Jurnal Ilmiah Multidisiplin Vol 1, No 8, 2023, Hlm 14-24, DOI: https://doi.org/10.5281/zenodo.8305934
Shighot  Qirodh tidak  jelas,  hal  ini  bisa dilihat  juga  dengan  tidak  adanya transparansi  pada  saat  mengajukan pinjaman.  Nasabah  atau Muqtaridh baru akan  mengetahui  resiko  denda  dan bianya  tambahan  lainnya  ketika  proses pengajuan pinjaman sudah diselesai dan mengalami keterlambatan bayar.
Selain itu bunga yang diberlakukan  pinjaman  online  sangat tinggi,  apalagi  pinjaman  online  illegal.
Bunga  pada  pinjaman  online  bahkan lebih tinggi dibandingkan bank konvensional.  Bunga  pada  pinjol  legal saja  dibatasi  paling  tinggi  0,8%  per  hari atau 24% per bulan atau 144% per tahun. Sedangkan  di  bank  20%  sd  30% pertahun. Hal ini jelas ada unsur riba di dalam  konsep  pinjaman  onlinedan  ini bertentangan  dengan  Al-Baqarah  (2): 275.

## ٍ او ب ِ رلا ٍَم َّرَح َو ٍَعْيَبْلا ٍُٰاللّ ٍَّلَحَا َو
Artinya:  “Allah  telah  menghalalkan  jual beli dan mengharamkan riba”. Selain itu
Asroru  Niam  ketua  komisi  fatwa  MUI berpendapat “Layananٍpinjamٍmeminjamٍ online dan offline yang mengandung riba hukumnya  haram,  meskipun  dilakukan atasٍkerelaan”. 48
Muqtaridh pinjaman  online  yang sebagian  besar  adalah  generasi  Z  dan Milenial.  Adapun  Gen  Z  merupakan generasi  yang  lahir  pada  tahun  1997- 2012. Dengan rentang usia sekarang 8-23 tahun.  Sedangkan  generasi  Milenial mereka yang lahir pada tahun 1981-1996 dan  saat  ini  berusia  24-39  tahun. 49
Ketidak  cakepan  Gen  Z  dan  Milenial dalam  mengatur  keuangan,  pola  hidup konsumtif,  gaya  hidup  hedonis  dan minimnya  literasi  keuangan  yang mengakibatkan  mereka  menggunakan
48 Den  Ajeng  Khuluqiyah,  Hanita Oktaviana,  Hasna  Fauziah  Zaelani  Putri Rahmatika,  Sulistiani  Dewi,  Hisny  Fajrussalam, Konstruksi  Media  Terhadap  Isu  Pinjam  Online Dalam Perspektif Islam, AT-TAWASSUTH: Jurnal Ekonomi Islam, Vol VII No. II, 2022: hlm 145 - 155
produk  pinjaman  secara  tidak  bijak. 50
Apalagi  proses  pinjaman  online  yang mudah  dan  cepat,  Gen  Z  dan  Milenial tidak  memikirkan  resiko  yang  tidak dijelaskan  oleh  pinjaman  online  ketika terlambat bayar atau gagal bayar.
Kebanyakan  Gen  Z  yang  terjerat pinjaman  online  disebabkan  oleh  gaya hidup yang konsumtif
bahkan mendekati  pada  gaya  hidup  yang hedonis.  Dalam  rangka  memenuhi  gaya hidup  konsumtifnya  Gen  Z  tidak  ragu untuk  meminjam  uang  pada  aplikasi pinjaman  online  baik  legal  maupun illegal. Yang kemudian tidak sedikit dari mereka  untuk  bisa  membayar  pinjaman online  malakukan  gali  lobang  tutup lubang  pada  aplikasi  pinjaman  online laiinya.  Akibatnya  utang  ini  lama- kelamaan akan menjadi besar nominalnya.  Pinjaman  online  yang dilakukan Gen Z maupun Milenial demi kesenangan  sesaat  jelas  tidak  sesuai dengan  Islam.  Islam  menganjurkan umatnya  agar  hidup  dengan  sederhana dan  diliputi  rasa  cukup  serta  Syukur. Hal  ini  termuat  dalam  QS.  Al  Furqan (25): 63.
ٍاًن ْوَهٍ ِض ْرَ ْلاٍىَلَعٍَن ْوُشْمَيٍَنْيِذَّلاٍ ِن  مْح َّرلاٍُداَبِع َو ٍاًم لَسٍا ْوُلاَقٍَن ْوُلِه  جْلاٍُمُهَبَطاَخٍاَذِا َّو Artinya :  “ Hamba-hamba  Tuhan  Yang Maha  Pengasih  itu adalah yang  berjalan di  atas  bumi  dengan  rendah  hati  dan apabila  orang-orang  bodoh  menyapa mereka (dengan kata-kata yang menghina), mereka mengucapkan,
“Salam.” Ayat  ini  manganjurkan  agar umat  Islam  rendah  hati  dan  tidak sombong.  Kemudian  dalam  QS.  Al Furqan (25): 67. “ Dan, orang-orang yang apabila  berinfak  tidak  berlebihan  dan tidak (pula) kikir. (Infak mereka) adalah pertengahan  antara  keduanya ” .  Ayat  ini mengajarkan  untuk  tidak  berlebihan dalam  menghabiskan  harta  dan  tidak kikir.
Hendaknya  setiap  orang  agar terhidar dari gaya hidup yang konsumtif
perlu untuk menguatkan iman, memiliki rasa  Syukur,  Qana’ah  atau  sikap menerima  dan  cukup,  hidup  sederhana jangan  boros  serta  penting  untuk memilih pergaulan. 51

## Kesimpulan
Pada  dasarnya  utang  piutang melalui  perantara  teknologi  hukumnya boleh  dalam  Islam.  Asalkan  memenuhi syarat rukun utang  piutang atau Qiradh. Selain  itu  Islam  juga  mengatur  etika dalam  utang  piutang,  yang  pertama harus  sesuai  dengan  prinsip  tauhid, prinsip tauhid ini  yang  mampu mengendalikan  prilaku  manusia  untuk berbuat  baik  atau  berbuat  buruk. Transaksi utang piutang melalui pinjaman  online,  baik Muqridh maupun Muqtaridh harus  menerapkan  prilaku yang  berpegang  teguh  pada  prinsip tauhid sehingga  tidak  akan  ada  pihak dirugikan.  Kemudian  prinsip Adl maksudnya  antara Muqridh dengan Muqtaridh harus  memegang  teguh prinsip  adil,  sehingga  masing-masing pihak  akan  menjalankan  hak  dan kewajibannya  secara  seimbang.Faktanya pinjaman  online  yang  terjadi  tidaklah menerapkan syarat rukun utang piutang atau Qiradh. Pinjaman  online  tidak  pula menerapkan  etika  bermuamalah  yang diatur  dalam  Islam  yaitu tauhid dan adl . Muqridh banyak  melanggar  prinsip Qiradh seperti  s highot  Qirodh tidak  jelas, tidak adanya transparansi dan tambahan atau  denda  yang  tidak  jelaskan  dalam akad.  Oleh  karen  itu  pinjaman  online dengan  konsep  tersebut  jelas  telah melanggar prinsip-prinsip bermuamalah dalam  Islam.  Untuk  Gen  Z  maupun Milenial  agar  terhidar  dari  gaya  hidup yang konsumtif perlu untuk menguatkan iman, memiliki rasa Syukur,  Qana’ah  atau  sikap  menerima dan  cukup,  hidup  sederhana  jangan
51 Maryam  Ismail,  Hedonisme  dan  Pola Hidup Islam, Jurnal Ilmiah Islamic Resources FAI, vol 16, no 2, 2019, 193-204.
boros  serta  penting  untuk  memilih pergaulan.

## Daftar Pustaka
Ahmad, Martinus, Ahmad Abdul Ghoni, Sri  Wahyuni,  and  Abdul  Ghoni, ‘Dampak  Fintech  Illegal  Dan
Penegakan Hukumnya Di Indonesia’, 9.1 (2023), 159 – 68
Aisafitri,  Lira,  and  Kiayati  Yusriyah,
‘Kecanduan Media Sosial ( FoMO )  Pada  Generasi  Milenial’,  2021, 86 – 106 Askardiya  Mirza  Gayatri,  Muzdalifah, ‘Memahami  Literasi  Keuangan Sebagai Upaya Pencegahan Perilaku Konsumtif Dari Pinjaman Online’, 2022, 297– 306 BISNIS.COM,28  Agt  2023,  08:40  WIB
(Jakarta, 2023)
CNBC  Indonesia  23  August  2023  15:50
(Jakarta, 2023)
Dewi,  Ni  Putu  Aprilianti  Tirta, Yadnyana, I Ketut Yasa, Gerianta Wirawan, and I Gede Ary Wijaya, ‘Faktor -Faktor Yang Mempengaruhi Penggunaan Fintech’, 11.05 (2022), 557– 68 Djkn.kemenkeu.go.id, ‘Generasi Milenial
Dan Generasi Kolonial’ Huda,  Nailul,  ‘Economics  and  Public Policy Researcher Indef’
Lambanon,  Jestika  Erika,  Caecilia  J  J Waha,  and  Merry  Elisabeth Kalalo, ‘Kajian Yuridis Penyalahgunaan  Data  Pribadi Pada  Layanan  Pinjaman  Online Dikaitkan  Dengan  Hak  Atas
Privasi  Di  Indonesia’,  3  (2023),
718 – 27
Market.bisnis.com,
‘Bisnis’ (Market.bisnis.com)
Novika,  Fanny,  Septivani,  and  I  Made Indra  Nike  P,  ‘Pinjaman  Online Ilegal  Menjadi  Bencana  Sosial Bagi Generasi Milenial’, 3.August (2022), 1174 – 92 Ojk.go.id, ‘Financial - Technology’ ———, ‘Literasi Keuangan’ Poddala, Paramita, and Mariani
Alimuddin, ‘Meningkatkan Literasi  Keuangan  Pada  Generasi Milenial’, Encyclopedia of Counseling ,  1.2  (2023),  17 – 25 <https://doi.org/10.4135/978141 2963978.n545> Rachmawati, Anisa, and Dian Yudhawati, ‘Gaya Kognitif
Konsumen  Pada  Fintech  Peer  to Peer  Lending  Terhadap  Literasi Keuangan  Consumer  Cognitive Style towards Fintech Peer to Peer Lending in Financial Literacy’, 20, 128 – 40 Sekar, Sayyidah, Dewi Kulsum, Muhamad Bisri Mustofa, and Siti Wuryan, ‘Legalitas Literasi
Financial Techology : Peer to Peer Lending  Berdasarkan  Perspektif Hukum  Ekonomi  Syari  ’  Ah’,  10 (2022)
Sikapiuangmu.ojk.go.id,
‘Sikapiuangmu.Ojk.Go.Id’
Soediro,  Rarna  Kartika  Wati  dan, ‘Kontroversi  Pinjaman  Online Ditinjau  Dari  Perspektif  Moral’, Kosmik Hukum , 22.3 (2022), 258 – 67 Sufyati  HS,  and  Alvi  Lestari,  ‘Pengaruh
Literasi Keuangan, Inklusi
Keuangan  Dan  Gaya  Hidup Terhadap  Perilaku  Keuangan Pada  Generasi  Milenial’, Jurnal Multidisiplin  Madani ,  2.5  (2022), 2415 – 30
<https://doi.org/10.55927/mudi ma.v2i5.396>
Sulistyani,  Tri,  Neneng  Tita  Amalya,
Yhonanda Harsono, Abstrak Kegiatan, Otorotas Jasa Keuangan, Strategi Investasi, and others, ‘Edukasi Literasi Keuangan  Digital  Bagi  Generasi Milenial’, 3.1 (2023) Triansyah, Abdurrazaq, Universitas Pasundan  Bandung,  Putri  Nur, Siti Julianti, Universitas Pasundan Bandung, Nadyva Fakhriyah, and others,  ‘Peran  Otoritas  Jasa Keuangan  Dalam  Perlindungan’, 5.2 (2022), 1090 – 1104
Www.djkn.kemenkeu.go.id,  ‘Menyikapi Pinjaman Online’ Yuwana,  Fikri,  ‘Perlindungan  Hukum Data  Pribadi  Dalam  Kasus
Pinjaman  Online  Ilegal  (  Fintech Lending  Ilegal  )  Pada  Masa Pandemi  Covid-19  Dihubungkan Dengan Informasi Transaksi Elektronik  Jo  Undang-Undang No  .  19  Tahun  2016  Tentang Informasi  Transaksi  Elektronik’, 2016, 767 – 69