Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7(01), 2021, 360-372
Preferensi Nasabah Pelaku UMKM dalam Menggunakan Pembiayaan Bank Syariah Indonesia (Studi Kasus UMKM Kota Mataram Nusa Tenggara Barat)
Muhammad Rafi’i Sanjani 1*) , Indah Fitriana Sari 2)
1 Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Teknologi Sumbawa (UTS) Indonesia
2 Fakultas Ilmu Sosial, Institut Ilmu Sosial dan Budaya Samawa Rea (IISBUD Sarea) *Email korespondensi: muhammad.rafii.sanjani@uts.ac.id

## Abstract
One of the main problems encountered by the micro, small, and medium enterprises (SMEs) is the capital of the injustice system in bank lending rates and the high cost of conventional interest rate for the borrower (micro, small,  and  medium  enterprises).  As  a  result,  SMEs  are  looking  for  other  alternatives  to  increase  capital  by proposing financing to Islamic banking. The purpose of this study is to examine the preference of SMEs to choose financing in Bank Syariah Indonesia (BSI) in the Municipality of Mataram West Nusa Tenggara and to determine the effect of each preference, as well as to determine the most dominant preference behind this preference. The object of this research is customers (SMEs actors) who have used sharia financing at the Bank Syariah Indonesia (BSI)  in  the  municipality  of  Mataram  West  Nusa  Tenggara.  The  sampling  technique  in  this  research  uses purposive sampling, while the primary data is collected by a questionnaire. Data were analyzed using multiple linear regression techniques. The results of this study indicate that preference of SMEs in choosing Islamic finance in  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  in  the  Municipality  of  Mataram  West  Nusa  Tenggara  is  positively  and significantly driven by the intention to run the Islamic law, profit-sharing, financing terms, service of employees, and quick process of granting financing which was accounted to 87.8%. That is, provided that the intention to enforce Sharia Law is getting stronger, profit-sharing is more equitable, financing requirements is much lighter, the service by the employee is more qualified, and the process of financing is more quickly, the preference of SMEs in choosing to use Islamic finance in Bank Syariah Indonesia (BSI) in the Municipality of Mataram West Nusa Tenggara will also be higher. Among the five of preferences, the most dominantly influential preferences is a service provided by the employee, followed by a strong intention to implement Islamic law, the speed of the process of financing, financing requirements, and profit-sharing system applied.

## Keywords: Preferences, SMEs Customers, Bank Syariah Indonesia
Saran  sitasi :  Sanjani,  M.  R.,  &  Sari,  I.  F.  (2021).  Preferensi  Nasabah  Pelaku  UMKM  dalam  Menggunakan Pembiayaan Bank Syariah Indonesia (Studi Kasus UMKM Kota Mataram Nusa Tenggara Barat). Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7 (01), 360-372. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i1.2242
DOI : http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i1.2242
1. PENDAHULUAN
Perbankan adalah segala sesuatu yang menyangkut  tentang  bank,  mencakup  kelembagaan, kegiatan  usaha,  serta  cara  dan  proses  dalam melaksanakan  kegiatan  usahanya  (Djumhana,  2008). Bank merupakan “nyawa” untuk menggerakkan roda perekonomian suatu negara, seperti dalam penciptaan uang,  mengedarkan  uang  menyediakan  uang  untuk menunjang  kegiatan  usaha,  tempat  mengamankan uang, tempat melakukan investasi dan jasa keuangan lainnya.
Perbankan  syariah  adalah  suatu  lembaga keuangan  yang  fungsi  utamanya  menghimpun  dana untuk  di  salurkan  kepada  orang  atau  lembaga  yang membutuhkan  dengan  sistem  tanpa  bunga  (riba). Tujuan  bank  syariah  adalah  memacu  perkembangan ekonomi  dan  kemajuan  sosial  baik  secara  individual maupun  kolektif  dengan  menghindari  bunga  (riba) yang  dilakukan  oleh  bank-bank  konvensional (Suhendi, 2007). Upaya pemerintah untuk mendorong perkembangan bank syariah didasari bahwa sebagian masyarakat muslim di Indonesia pada saat ini sangat menantikan  suatu  sistem  perbankan  yang  sehat  dan
terpercaya  untuk  mengakomodasi  kebutuhan  mereka terhadap layanan jasa perbankan yang sesuai dengan prinsip syariah, selain untuk meningkatkan mobilisasi dana masyarakat yang selama ini belum tergarap oleh sistem perbankan syariah. Konsep perbankan syariah sendiri  di  Indonesia  mulai  diperkenalkan  dengan mulai beroperasinya Bank Muamalat Indonesia pada tahun 1992. dan menjadi bank umum syariah pertama di  Indonesia,  dan  kemudian  diikuti  berdirinya beberapa unit usaha syariah baik dari BUMN ataupun BUMD,  seperti  BRISyariah,  Mandiri  syariah, BNISyariah  dan  BPD  Syariah.  Kemudian  Merger  3 unit  usaha  syariah  dari  BUMN  yaitu  Bank  Syariah Mandiri,  BRISyariah  dan  BNISyariah  menjadi  Bank Syariah  Indonesia  (BSI)  pada  bulan  februari  2021. Tentu  sejalan  dengan  berlakunya  UU  No.  7  tahun 1992  tentang  pendirian  dan  pelaksanaan  jasa perbankan syariah.
Perbankan  dengan  prinsip  syariah  pada  saat  ini diperlukan  keberadaannya  oleh  masyarakat  dengan berbagai  produk  yang  ditawarkannya,  perbankan syariah  menempati  posisi  tersendiri  di  mata masyarakat.  Undang-undang  Nomor  10  tahun  1998 tentang  perubahan  Undang-undang  Nomor  7  tahun 1992  perbankan  telah  menjadi  bukti  bahwa pemerintah  telah  memikirkan  potensi  perbankan syariah.
Dalam  menjalankan  aktivitas  bank,  Bank  syariah menganut prinsip-prinsip sebagai berikut:
a. Prinsip  Keadilan .  Prinsip  ini  tercermin  dari penerapan  imbalan  atas  dasar  bagi  hasil  dan pengambilan  margin  keuntungan  yang  disepakati bersama antara bank dengan nasabah.
b. Prinsip Kesederajatan . Bank syariah menempatkan  nasabah  penyimpan  dana,  nasabah pengguna  dana,  maupun  bank  pada  kedudukan yang sama dan sederajat. Hal ini tercermin dalam hak,  kewajiban,  resiko  dan  keuntungan  yang berimbang  antara  nasabah  penyimpan  dana, nasabah pengguna dana maupun bank.
c. Prinsip Ketentraman . Produk-produk bank syariah telah sesuai dengan prinsip dan kaidah muamalah Islam,  antara  lain  tidak  adanya  unsur  riba  serta penerapan zakat harta.
Menurut  Soekanto  (2005),  apabila  anggota- anggota  suatu  kelompok,  baik  kelompok  itu  besar ataupun  kecil,  hidup  bersama  sedemikian  rupa sehingga merasakan  bahwa  kelompok tersebut  dapat memenuhi kepetingan-kepentingan hidup yang utama, maka  kelompok  tadi  tersebut  disebut  masyarakat
setempat  atau community. Dasar-dasar  dari  pada masyarakat  setempat  adalah  lokalitas  dan  perasaan masyarakat  setempat.  Dengan  demikian  suatu community  atau  masyarakat  merupakan  suatu kelompok sosial yang bertempat tinggal dalam suatu wilayah  tertentu  dengan  batas-batas  tertentu  pula, dimana  kelompok  itu  dapat  memenuhi  kebutuhan hidup  dan  saling  mempengaruhi  satu  sama  lain.  Di lain  sisi  masyarakat  mempunyai  harapan  yang  besar terhadap bank syariah. Dalam persepsi tentunya bank syariah adalah bank yang sempurna dan paling ideal, karena bukankah Islam adalah agama yang sempurna. Padahal  bank  syariah  bukanlah  Islam  itu  sendiri,  ia sekedar  bank  yang  menerapkan  konsep  syariah. Tanggapan  atau  sikap  masyarakat  terhadap  bank syariah cukup beragam, baik mengenai pelayanannya, kemudahan  untuk  mendapatkan  akses  pendanaan, maupun  mengenai  produk  yang  ditawarkan.  Oleh karena  itu,  perkembangan  perbankan  syariah  perlu mandapatkan perhatian dari pihak yang terkait.
Keberadaan UMKM di Indonesia sangat penting karena dapat meningkatkan pertumbuhan perekonomian negara dengan banyaknya tenaga kerja yang  diserap  oleh  sektor  tersebut.  Atau  dapat  juga dikatakan  bahwa  UMKM  merupakan  katalisator perekonomian  karena  dapat  menyelesaikan  masalah perekonomian  yang  sekarang  melanda  bangsa Indonesia, diantaranya: menciptakan lapangan pekerjaan, meningkatkan pendapatan masyarakat, dan mengentaskan kemiskinan. Namun demikian keberadaan  UMKM  di  Indonesia  tidak  lepas  dari berbagai  masalah.  Masalah  terbesar  yang  dihadapi UMKM  dalam  rangka  mengembangkan  usahanya adalah  keterbatasan  modal  yang  disebabkan  oleh sulitnya mencari pinjaman atau kredit kepada lembaga keuangan  formal  atau  perbankan.  Dengan  demikian, walupun  prospek  UMKM  di  masa  depan  sebagai katalisator  ekonomi  cukup  bagus  namun  jika  tidak ditunjang dengan dukungan yang memadai dari sektor perbankan,  maka  UMKM  tidak  akan  bisa  maju  dan hanya stagnan “berjalan di tempat”.
Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM) menjadi bahan kajian yang menarik dalam perekonomian Indonesia. UMKM teruji menjadi salah satu  sektor  usaha  sebagai  tulang  punggung perekonomian  nasional  di  masyarakat  karena  sektor ini  memiliki  fleksibilitas  dan  ketangguhan  dalam menghadapi  krisis  ekonomi  (Kara,  2013).    UMKM menunjukkan  peran  penting  dalam  perekonomian Indonesia karena memberikan kontribusi besar dalam
mendukung  pendapatan  nasional  dan  Pendapatan Domestik  Bruto  (PDB).  Selain  itu,  UMKM  juga mempunyai  jumlah  banyak  dan  mencakup  setiap sektor  ekonomi  sehingga  dapat  memberikan  potensi yang  besar  dalam  penyerapan  tenaga  kerja.  UMKM mempunyai  keunggulan  dan  sangat  potensial dikembangkan  melalui  kebijakan  yang  tepat  dan dukungan lembaga yang tepat.
Dalam  Undang-Undang  Nomor  21  Tahun  2008 terkait  dengan  perbankan  syariah.  Bank  Syariah umumnya  memberikan  pembiayaan  dengan  prinsip bagi-hasil ( mudharabah ), penyertaan modal ( musyarakah ),  jual-beli  barang  dengan  mendapatkan keuntungan ( murabahah ), pembiayaan barang modal dengan prinsip sewa murni tanpa pilihan ( ijarah ), atau dengan  pilihan  pemindahan  kepemilikan  atas barang yang  disewa  dari  pihak  bank  oleh  pihak  lain  ( ijarah wa iqtina ), akad salam, akad istisna’, sewa-menyewa yang  diakhiri  dengan  kepemilikan  ( ijarah  al- muntahiya bi tamlik ) dan pembiayaan lain yang tidak bertentangan dengan syariah.
Karakteristik  perbankan  syariah  sangat  berbeda dengan perbankan yang berdasarkan sistem bunga. Di antara beberapa model pembiayaan syariah, pembiayaan  mudharabah  adalah  pembiayaan  modal kerja  yang  paling  cocok  bagi  UMKM  dalam  upaya menambahkan modal kerja. Mudharabah adalah suatu akad  kerjasama  usaha  antara  pemilik  dana  dan pengelola  dana  dengan  membagi  keuntungan  sesuai dengan  bagian  yang  sudah  disepakati  bersama. Mudharabah  terdiri  dari  tiga  jenis,  antara  lain:  1) mudharabah  muqayyadah ,  yaitu  suatu  kerjasama mudharabah dimana pengelola dibatasi pemilik dana; 2) mudharabah  muthlaqah ,  yaitu  kerjasama  pemilik dana  dan  pengelola  tanpa  dibatasi  pemilik  dana;  3) mudharabah  musyarakah ,  yaitu  kerjasama  di  mana pengelola dana turut menyertakan modal atau dananya (Yaya, 2009).  Mudharabah yang biasa berlaku pada perbankan  syariah  adalah mudharabah  muthlaqah . Jadi,  dengan  sistem  bagi  hasil,  perbankan  syariah seharusnya  memberikan  dampak  besar  terhadap pertumbuhan  sektor  riil,  dalam  hal  ini  UMKM  yang dalam perekonomian Indonesia memiliki posisi yang sangat penting.
Pelaku  UMKM  ( actors )  dalam  mengambil pembiayaan  di  bank  syariah  mempunyai  beberapa pertimbangan  preferensi,  di  antaranya  yaitu  sistem yang  digunakan  lembaga  keuangan  syariah  salah satunya  akad mudharabah,  besaran bagi  hasil, lokasi dan  pelayanan  yang  diberikan,  serta  laba  yang
diperoleh dalam menambah modal, menjalankan dan pengembangan usaha (Sudirman, 2006). UMKM yang memilih  model  pembiayaan  pada  perbankan  syariah untuk menambah modal usahanya tentu mempertimbangkan  sistem  yang digunakan.  UMKM sangat  membutuhkan  jenis  pembiayaan  dengan karakteristik mudah, cepat, sesuai, dan dekat (Nawai dan  Syarif,  2011).  Pembiayaan  mudharabah  adalah suatu  pembiayaan  menggunakan  prinsip  bagi  hasil baik rugi maupun laba. Dengan bagi hasil, keuntungan dalam  kerja  sama  usaha  dibagi  sesuai  kesepakatan, dan  kerugian  (bukan  kelalaian  salah  satu  pihak) ditanggung bersama sehingga tidak ada pihak merasa dirugikan.  Prinsip  ini  cocok  untuk  UMKM  dalam menambah  modal  pengembangan  usaha.  Ketika memilih pembiayaan pada perbankan syariah, pelaku UMKM  tentu  mempertimbangkan  suku  bunga  yang ditetapkan  pihak  bank  konvensional.  Dengan pembiayaan  mudharabah,  artinya  suku  bunga  bank tidak berlaku karena prinsip yang dikedepankan dalam pembiayaan syariah ini adalah bagi hasil (Muhammad,  2005).  Selain  itu,  laba  yang  diperoleh UMKM  dalam  menjalankan  usaha  berbeda-beda setiap  periodenya.  Perbedaan  perolehan  laba  setiap periode ini menjadi salah satu pertimbangan UMKM dalam memilih pembiayaan mudharabah karena bagi hasil yang diberikan kepada bank syariah disesuaikan dengan  laba  yang  telah  diperoleh  dari  usaha  yang dijalankannya  dalam  periode  tertentu.  Jadi,  UMKM merasa tidak keberatan apabila harus membayar bagi hasil  karena  besarnya  hasil  sesuai  dengan  laba  yang diperoleh UMKM.
Pembiayaan  mudharabah  dengan  menggunakan sistem  bagi  hasil  dapat  memberi  keuntungan  bagi UMKM karena nisbah bagi hasil yang dibayarkan atas pengambilan  pembiayaan  didasarkan  pada  besarnya laba yang diperoleh. Namun, pembiayaan mudharabah  memiliki  kelemahan  yaitu  UMKM dituntut  untuk  melaporkan  laba  yang  diperolehnya setiap  periode  dengan  jujur.  Hal  ini  sangat  sulit dipenuhi oleh UMKM karena UMKM merasa bahwa laba  yang  diperolehnya  merupakan  hasil  kerja  keras sendiri tanpa  mendapatkan  bantuan  dari  pihak  lain. Selain  itu,  tingkat suku bunga yang ditawarkan oleh lembaga  keuangan  lainnya  kadang  lebih  rendah dibandingkan  persentase  bagi  hasil  apabila  dihitung menggunakan rata-rata laba setiap periode. Kelebihan dan  kekurangan  ini  yang  membuat  pelaku  UMKM lebih  memilih  menggunakan  pembiayaan  di  bank syariah.
Dari  penjelasan  tersebut,  penulis  meneliti
Preferensi nasabah pelaku UMKM dalam menggunakan  pembiayaan  Bank  Syariah  dengan judul:  “Preferensi  Nasabah  Pelaku  UMKM  Dalam Menggunakan  Pembiayaan  Bank  Syariah  Indonesia (Studi Kasus UMKM Kota Mataram Nusa Tenggara Barat)”.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  dilakukan  menggunakan  metode kuantitatif untuk menguji Preferensi yang mempengaruhi  nasabah  pelaku  UMKM  memilih menggunakan pembiayaan di Bank Syariah Indonesia Kota  Mataram  Nusa  Tenggara  Barat,  mengetahui pengaruh  setiap  preferensi  nasabah  pelaku  UMKM dalam  memilih  menggunakan  pembiayaan  di  Bank Syariah  Indonesia  di  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara Barat  dan  mengetahui  preferensi  apa  yang  paling dominan  mempengaruhi  nasabah  pelaku  UMKM dalam  memilih  menggunakan  pembiayaan  di  Bank Syariah  Indonesia  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara Barat.  Dalam  penelitian  ini,  preferensi  yang  diuji pengaruhnya terhadap nasabah pelaku UMKM dalam memilih  menggunakan  pembiayaan  di  Bank  Syariah Indonesia Kota Mataram Nusa Tenggara Barat adalah niat menjalankan syariat Islam, bagi hasil, persyaratan pembiayaan, pelayanan, dan kecepatan pembiayaan.
Subjek  penelitian  ini  adalah  nasabah  pelaku UMKM yang pernah mengambil pembiayaan di Bank Syariah  Indonesia  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara Barat.  Sementara  itu,  Objek  penelitian  ini  adalah pembiayaan  oleh  nasabah  pelaku  UMKM  di  Bank Syariah  Indonesia  (BSI).  Penelitian  ini  dilakukan  di Kota Mataram Nusa Tenggara Barat. Kota/wilayah ini menarik  sebagai  lokasi  penelitian  karena  di  kota  ini terdapat banyak pelaku UMKM, juga sebagai rujukan pariwisata  dan  seiring  dengan  itu  banyak  juga perbankan  syariah  berdiri  untuk  melayani  mereka, khususnya untuk memenuhi kebutuhan akan pembiayaan.  Populasi  penelitian  ini  adalah  semua nasabah  pelaku  UMKM  yang  sedang  mengambil pembiayaan  syariah  di  beberapa  Bank  Syariah Indonesia  yang  berada  di  Kota  Maratam  Nusa Tenggara Barat. Dari populasi ini, peneliti mengambil sampel sebesar 100 nasabah yang tersebar di antara 3 (tiga)  Bank  Syariah  Indonesia  yang  berada  di  Kota Mataram  Nusa  Tenggara  Barat  yaitu  BRISyariah, Bank  Syariah  Mandiri,  BNISyariah.  Nasabah  Bank Syariah Indonesia (BSI) ini dilibatkan sebagai sampel jika  mereka  tengah  mengambil  pembiayaan  di  Bank
Syariah  Indonesia  tersebut  dan  mereka  setuju  untuk menjadi responden dalam penelitian.
Data yang digunakan di penelitian kuantitatif ini adalah  data  primer  yang  dikumpulkan  melalui penyebaran  kuesioner.  Kuesioner  adalah  teknik pengumpulan  data  dengan  mengajukan  daftar pernyataan  kepada  subjek  penelitian  yang  telah bersedia  menjadi  responden  mengenai  alasan  pelaku UMKM  menggunakan  pembiayaan  di  Bank  Syariah Indonesia Kota Mataram Nusa Tenggara Barat. Dalam penelitian  ini  pengukuran  terdiri  dari  pemberian angka-angka  pada  peristiwa-peristiwa  empiris  sesuai dengan  aturan-aturan  tertentu  (Spillane,  2008).  Agar memperoleh  data-data  yang  diinginkan  maka instrumen penelitian ini adalah kuesioner menggunakan  skala  Likert  4  poin.  Instrumen  ini digunakan  untuk  mengukur  preferensi  responden terkait  alasan  mereka  sebagai  pelaku  UMKM menggunakan pembiayaan di Bank Syariah Indonesia Kota  Mataram  Nusa  Tenggara  Barat.  Preferensi dinilai 4 jika responden menjawab Sangat Setuju (SS), 3 Setuju (S), 2 Tidak Setuju (TS), dan 1 Sangat Tidak Setuju (STS).
Tabel 1. Pernyataan Kuisioner dalam variabel
Variabel Indikator Menjalankan Syariat Islam - Niat menerapkan syariah Islam. - Menghindari bunga bank.
Bagi Hasil - Bagi hasil dirasakan ringan dan tidak membebani. - Bagi hasil menghilangkan beban suku bunga bank konvensional yang tinggi. Persyaratan Pembiayaan - Kemudahan persyaratan. - Kesederhanaan prosedur pembiayaan. Pelayanan Karyawan - Komunikasi pelayanan karyawan bank - Penjelasan pembiayaan syariah oleh karyawan bank. Kecepatan Proses Pemberian Pembiayaan - Kecepatan pengajuan pembiayaan disetujui. - Kecepatan pemberian informasi keputusan pemberian pembiayaan oleh pihak bank.

## Teknik Analisis Data
Uji Validitas dan Reliabilitas
Penelitian  dilakukan,  validitas  dan  reliabilitas kuesioner diuji terlebih dahulu. Uji validitas bertujuan mengetahui  ketepatan  alat  ukur  dalam  memberikan hasil  dari  pengukuran  sesuai  tujuan  pengukuran tersebut  (Kuncoro,  2003).  Dalam  kuesioner  ini,
validitas  instrumen  diuji  menggunakan  koefisien korelasi  product  moment  Pearson  untuk  mengetahui korelasi  antara  skor  butir  dan  skor  tes  sendiri. Koefisien  korelasi  minimal  0,30  dan  butir  kuesioner yang  nilainya  lebih  rendah  dikeluarkan  karena  tidak konsisten dengan kuesioner. Selanjutnya, uji reliabilitas  dilakukan  untuk  menilai  kepercayaan  di hasil  pengukuran.  Reliabel  berarti  konsistensi  hasil pengukuran  menggunakan  alat  ukur  sama  bila dilakukan pengukuran ulang di subyek penelitian yang sama.  Butir  yang  diuji  reliabilitas  adalah  butir  yang terbukti  valid  dalam  uji  validitas.  Di  penelitian  ini, reliabilitas internal instrumen dilihat dari konsistensi internal berdasarkan metode Alpha Cronbach dengan nilai reliabilitas yang dimiliki berkisar dari 0 sampai 1 dan  nilai  tingkat  keandalan  minimal  yang  dimiliki berkisar antara 0,60-0,70 (Hair et al, 2006). Semakin tinggi  mendekati  angka  1,  reliabilitas  instrumen penelitian semakin reliabel.
Tabel 2.Kriteria Tingkat Keandalan Alpha Cronbach Nilai  Interval
Tingkat Keandalan 0,00-0,20 >0,20-0,40 >0,40-0,60 >0,60-0,80 >0,80-1,000 Kurang reliabel Agak reliabel Cukup reliabel Andal
Sangat reliabel
Uji Hipotesis
Data  yang  terkumpul  melalui  penyebaran kuisioner  dianalisis  dengan  teknik  regresi  linier berganda.  Hasil  uji  statistik  ini  digunakan  untuk menguji  preferensi  yang  mempengaruhi  nasabah pelaku UMKM memilih menggunakan pembiayaan di Bank  Syariah  Indonesia  Kota  Mataram  Nusa Tenggara Barat,  mengetahui pengaruh  setiap preferensi  terhadap  nasabah  pelaku  UMKM  dalam memilih  menggunakan  pembiayaan  di  Bank  Syariah Indonesia  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara  Barat  dan mengetahui  preferensi  apa  yang  paling  dominan mempengaruhi  nasabah  pelaku  UMKM  dalam
memilih  menggunakan  pembiayaan  di  Bank  Syariah Indonesia Kota Mataram Nusa Tenggara Barat.
Hipotesis  penelitian  ini  diuji  dengan  tingkat kepercayaan  95%,  sehingga  presisi  atau  batas ketidakakuratan  sebesar  (α)  =  5%  =  0,05.  Dasar pengambilan keputusan sebagai berikut :
Sig  >  0,05  H0  diterima,  Ha  ditolak,  artinya  tidak signifikan
Sig < 0,05 H0 ditolak, Ha diterima, artinya signifikan.
Uji hipotesis ini dilakukan dengan analisis regresi linier  berganda  menggunakan  SPSS  for  Windows versi 22 dengan persamaan berikut:
Y = α + βx1 + βx2 + βx3 + βx4 + + βx5 + e Keterangan:
X1 : Syariat Islam X2 : Bagi-hasil X3 : Persyaratan pembiayaan X4 : Pelayanan X5 : Kecepatan Pembiayaan
Y   : Preferensi Pembiayaan Bank Syariah Indonesia

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 3.1. Hasil Penelitian
Penelitian  ini  dilakukan  kepada  100  responden yang  mengambil  pembiayaan  di  Bank  Syariah Indonesia  (BSI)  yaitu  BRI  Syariah  alamat  :  Jalan Pejanggik  No.47  Mataram,  Bank  Syariah  Mandiri alamat  :  Jalan  Pejanggik  No.128  Mataram  dan BNISyariah alamat : Jalan Pejanggik No.23 Mataram. kuisioner yang disebarkan melalui google form, hanya ada 65 kuisioner yang diisi secara lengkap, sedangkan 35 kuisioner umumnya diisi tetapi tidak memuat data identitas  responden,  kuisioner  tidak  terisi  lengkap, sehingga tidak dimasukkan dalam analisis. Berikut ini disajikan penjelasan mengenai karakteristik responden berdasarkan jenis kelamin, usia, pendidikan, jenis usaha, lama usaha, bank pembiayaan,  urutan  pembiayaan,  lama  pembiayaan, dan jaminan untuk mendapatkan pembiayaan.
Tabel 3. Karakteristik Responden Berdasarkan Kecamatan, Jenis Kelamin, Usia, dan Pendidikan
Kecamatan N Jenis Kelamin Usia Pendidikan L P <40 41-50 >51 SD SMP  SMA DIII S1 Ampenan 22 7 15 4 15 3 - 3 12 2 5 Cakranegara 23 9 14 5 8 10 - 2 14 2 5 Mataram 8 2 6 3 3 2 2 3 2 - 1 Sandubaya 6 - 6 2 3 1 1 1 4 - - Sekarbela 3 - 3 1 1 1 - - 3 - - Selaparang 3 - 3 - 3 - - 1 1 - 1 Jumlah 65 18 47 15 33 17 3 10 36 4 12
Data  Tabel  3  menunjukkan  bahwa  responden penelitian ini pada umumnya berasal dari Kecamatan Cakranegara  sebanyak  23  orang  (35%)  dan Kecamatan  Ampenan  sebanyak  22  orang  (34%), sedangkan responden dari Kecamatan Mataram hanya 8 orang (12%), Kecamatan Sandubaya 6 orang (9%), Kecamatan  Sekarbela  3  orang  (5%),  dan  Kecamatan Selaparang 3 orang (5%). Responden dari Kecamatan Ampenan  terdiri  dari  7  laki-laki  dan  15  perempuan, dari  Kecamatan  Cakranegara  9  laki-laki  dan  14 perempuan,  dan  dari  Kecamatan  Mataram  dua  laki- laki  dan  6  perempuan,  sedangkan  semua  responden Kecamatan Sandubaya, Sekarbela, Selaparang adalah perempuan.  Jumlah  total  responden  laki-laki  adalah
18 orang (28%), sedangkan responden perempuan 47 orang  (72%).  Jika  dilihat  dari  usia,  sebagian  besar responden  berumur  41-50  tahun  sebanyak  33  orang (51%), kemudian usia lebih dari atau sama dengan 51 tahun  17  orang  (26%)  dan  kurang  dari  atau  sama dengan  40  tahun  15  orang  (23%).  Jika  dilihat  dari pendidikan, umumnya responden berpendidikan SMA sebanyak  36  orang  (55%),  sedangkan  S1  12  orang (19%), SMP 10 orang (15%), DIII 4 orang (6%), dan SD  3  orang  (5%).  Dari  data  ini,  maka  dapat disimpulkan  bahwa  sebagian  besar  responden penelitian ini adalah perempuan 47 orang (72%), usia 41-50 tahun 33 orang (51%), dan pendidikan SMA 36 orang (55%).
Tabel 4. Karakteristik Responden Berdasarkan Jenis dan Lama Usaha
Kecamatan N Jenis Usaha Lama Usaha Mandiri Keluarga Bersama < 1 tahun  1-3 tahun  > 3 tahun Ampenan 22 11 9 2 - 1 21 Cakranegara 23 20 3 - 1 16 6 Mataram 8 8 - - 1 2 5 Sandubaya 6 5 1 - 1 2 3 Sekarbela 3 3 - - - - 3 Selaparang 3 2 - 1 - 1 2 Jumlah 65 49 13 3 3 22 40
Sumber: Data primer diolah, 2021
Data  Tabel  4  menunjukkan  bahwa  responden dalam  penelitian  ini  umumnya  menjalankan  usaha mandiri sebanyak 49 orang (75%), usaha keluarga 13 orang (20%), dan usaha bersama 3 orang (5%). Usaha mandiri paling banyak dilakukan oleh responden dari Kecamatan  Cakranegara,  yaitu  20  orang  (31%),  dan Kecamatan  Ampenan,  yaitu  11  orang  (17%). Sementara itu, dilihat dari lama usaha, sebagian besar
responden  sudah  menjalankan  usaha  lebih  dari  tiga tahun  sebanyak  40  orang  (62%),  disusul  antara  1-3 tahun 22 orang (34%), dan hanya 3 orang (5%) baru menjalankan usaha kurang dari 1 tahun. Dari data ini, dapat  disimpulkan  bahwa  responden  penelitian  ini pada umumnya sudah berpengalaman dalam menjalankan  usaha  mikro  kecil  dan  menengah,
khususnya dalam usaha mandiri. Tabel 5. Karakteristik Responden Berdasarkan Bank dan Urutan Pembiayaan Kecamatan N Bank Pembiayaan Bank Syariah Indonesia (BSI) Urutan Pembiayaan BRI Syariah  Syariah Mandiri  BNI Syariah  Ke-1 Ke-2 Ke-3 Ke-4 Ampenan 22 8 3 11 2 20 - - Cakranegara 23 19 1 3 6 13 3 1 Mataram 8 3 5 - 3 3 2 - Sandubaya 6 6 - - 4 2 - - Sekarbela 3 2 1 - - 1 2 - Selaparang 3 1 2 - 2 1 - - Jumlah 65 39 12 14 17 40 7 1
Sumber: Data primer diolah, 2021
Data  Tabel  5  menunjukkan  bahwa  responden penelitian  ini  pada  umumnya  memilih  mengambil pembiayaan  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  yaitu  di BRI  Syariah  sebanyak  39  orang  (60%),  kemudian
Bank  Syariah  Mandiri  12  orang  (19%)  dan  BNI Syariah  sebanyak  14  orang  (21%).  Pada  umumnya responden mengambil pembiayaan kedua sebanyak 40 orang  (62%)  dan  pembiayaan  pertama  17  orang
(26%),  sedangkan  hanya  ada  7  orang  (11%) mengambil  pembiayaan  ketiga  dan  1  orang  (1%) mengambil pembiayaan keempat. Dari data tersebut, maka bisa disimpulkan bahwa para pelaku UMKM di Kota Mataram Nusa Tenggara Barat umumnya lebih memilih  pembiayaan  syariah  di  BRISyariah  dan mereka  umumnya  mengambil  pembiayaan  yang pertama.
Tabel 6 Karakteristik Responden Berdasarkan Lama
dan Jaminan Pembiayaan Kecamatan N Lama Pembiayaan Jaminan Pembiayaan < 1 tahun 1-3 tahun > 3 tahun Punya Tidak Punya Ampenan 22 2 5 15 20 2 Cakranegara  23 5 15 3 19 4 Mataram 8 4 3 1 1 7 Sandubaya 6 3 1 2 4 2 Sekarbela 3 - 2 1 1 2 Selaparang 3 1 1 1 2 1 Jumlah 65 15 27 23 47 18
Sumber: Data primer diolah, 2021
Data  Tabel  6  menunjukkan  bahwa  responden penelitian  ini  pada  umumnya  lebih  memilih mengambil lama pembiayaan 1-3 tahun sebanyak 27 orang (42%) dan lebih dari 3 tahun 23 orang (35%), sedangkan hanya 15 orang (23%) memilih mengambil lama  pembiayaan  kurang  dari  1  tahun.  Umumnya responden  penelitian  ini  mengambil  pembiayaan menggunakan  jaminan  sebanyak  47  orang  (72%), sedangkan  18  orang  (28%)  mengambil  pembiayaan tanpa jaminan. Dari data ini, maka dapat disimpulkan bahwa sebagian besar responden penelitian ini sudah memiliki  aset  yang  memadai  dan  dapat  dijadikan sebagai jaminan untuk mengambil pembianyaan pada Bank Syariah Indonesia (BSI).
Uji Validitas dan Uji Reliabilitas
Uji validitas dan uji reliabilitas sebagai prasyarat untuk  melakukan  uji  hipotesis  dalam  penelitian  ini menunjukkan hasil sebagai berikut:
Tabel 7. Hasil Uji Validitas No.  Variabel Bebas (X) Nilai Korelasi Pearson Signifika nsi 1. Menjalankan syariat Islam (X 1 ) 0,692 0,000 2. Bagi hasil (X 2 ) 0,695 0,000 3. Persyaratan pembiayaan (X 3 ) 0,713 0,000
No.  Variabel Bebas (X) Nilai Korelasi Pearson Signifika nsi 4. Pelayanan  karyawan (X 4 ) 0,794 0,000 5. Kecepatan proses pemberian pembiayaan (X 5 ) 0,726 0,000
Sumber: Data primer diolah, 2021
Data  Tabel  7  menunjukkan  bahwa  kelima variabel bebas (X1-X5) dapat dikatakan valid karena semua nilai signifikansinya di bawah 0,05. Selain itu, karena  sampel  penelitian  ini  adalah  65  responden, nilai  r-tabel  dalam  penelitian  ini  dengan  nilai signifikansi  0,05  adalah  0,244.  Nilai  ini  lebih  kecil dari pada nilai r-hitung (nilai korelasi Pearson), yaitu X1 (0,692); X2 (0,695); X3 (0,713); X4 (0,794); dan X5  (0,726)  >  r-tabel  (0,244).  Jadi,  semua  variabel bebas yang diuji dalam penelitian ini valid dan layak untuk dimasukkan ke dalam uji reliabilitas.
Tabel 8. Hasil Uji Reliabilitas No. Variabel Bebas (X) Alfa Cronbach 1. Menjalankan syariat Islam (X 1 ) 0,909 2. Bagi hasil (X 2 ) 0,907 3. Persyaratan pembiayaan (X 3 ) 0,905 4. Pelayanan karyawan (X 4 ) 0,891 5. Kecepatan proses pemberian pembiayaan (X 5 ) 0,904 6. Preferensi pembiayaan syariah (Y) 0,884 7. Cronbach's Alpha Based on Standardized Items 0,915 Sumber: Data primer diolah, 2021
Data pada Tabel 8 menunjukkan bahwa nilai alfa Cronbach untuk semua variabel bebas lebih dari nilai r-tabel  dan  mendekati  nilai  1,  yaitu  X1  (0,909);  X2 (0,907);  X3  (0,905);  X4  (0,891);  X5  (0,904);  dan  Y (0,884)  >  r-tabel  (0,244).  Selain  itu,  secara keseluruhan, nilai alfa Cronbach dalam penelitian ini adalah  0,919.  Jadi,  dapat  disimpulkan  bahwa  semua variabel bebas yang diuji dalam penelitian ini reliabel dan layak untuk dimasukkan ke dalam uji hipotesis.

## Uji Hipotesis
Uji validitas dan uji reliabilitas sebagai prasyarat untuk  melakukan  uji  hipotesis  dalam  penelitian  ini menunjukkan hasil sebagai berikut:

## Tabel 9. Hasil Uji Regresi Berganda
No  Variabel Bebas (X)  T F (Df1=5; Df2=59) R R2 1. Menjalankan syariat Islam (X 1 )
2,211  39,544  0,878 0,770 2. Bagi hasil (X 2 ) 2,059 3. Persyaratan pembiayaan (X 3 ) 2,078
4. Pelayanan karyawan (X 4 ) 2,533
5. Kecepatan  proses
pemberian pembiayaan (X 5 ) 2,171
Sumber: Data primer diolah, 2021
Berdasarkan data dalam Tabel 9, dapat dijelaskan sebagai berikut:
a. Dengan df 1 sebesar 5 dan df 2 sebesar 59, diketahui bahwa  nilai  F-tabel  adalah  2,57.  Nilai  ini  lebih kecil daripada F-hitung, sehingga dapat disimpulkan  bahwa  semua  variabel  bebas  yang diuji  (X1-X5)  dalam  penelitian  ini  berpengaruh bersama-sama terhadap preferensi nasabah pelaku UMKM dalam memilih pembiayaan syariah pada bank  syariah  di  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara Barat.  Hasil  uji  regresi  linier  berganda  ini menunjukkan  bahwa  semua  variabel  yang  diuji dalam  penelitian  ini  secara  simultan  mempunyai pengaruh positif dan signifikan terhadap preferensi pelaku  UMKM  dalam  memilih  pembiayaan syariah  di  bank  syariah  Indonesia  Kota  Mataram Nusa Tenggara Barat dengan nilai R sebesar 0,878 (R 2 =0,770).  Artinya,  preferensi  pelaku  UMKM dalam  memilih  pembiayaan  syariah  pada  bank syariah Indonesia di Kota Mataram Nusa Tenggara Barat  secara  simultan terbukti  dipengaruhi  secara positif dan signifikan oleh niat menjalankan syariat Islam (X 1 ), bagi-hasil (X 2 ), persyaratan pembiayaan  (X 3 ),  pelayanan  karyawan  (X 4 ),  dan kecepatan  proses  pemberian  pembiayaan  (X 5 ) dengan pengaruh 87,8%, sedangkan sisanya 12,2% dipengaruhi preferensi  yang  tidak  dimasukkan ke dalam model penelitian ini. Data ini menunjukkan bahwa  semakin  kuat  niat  untuk  menjalankan syariat Islam (X 1 ), semakin adil sistem bagi-hasil yang diterapkan (X 2 ), semakin ringan persyaratan dalam  pengajuan  pembiayaan  (X 3 ),  semakin
berkualitas  pelayanan  yang  diberikan  oleh karyawan dalam melayani calon nasabah pembiayaan  syariah  (X 4 ),  dan  semakin  cepat proses pemberian pembiayaan (X 5 ), semakin tinggi pula  preferensi  pelaku  UMKM  untuk  mengambil pembiayaan  syariah  pada  bank  syariah  Indonesia (BSI) yang bersangkutan.
b. Niat  menjalankan  syariat  Islam  (X 1 ),  bagi-hasil (X 2 ),  persyaratan  pembiayaan  (X 3 ),  pelayanan karyawan  (X 4 ),  dan  kecepatan  proses  pemberian pembiayaan  (X 5 )  berpengaruh  positif  maupun signifikan  terhadap  preferensi  pelaku  UMKM dalam  memilih  pembiayaan  syariah  pada  bank syariah  Indonesia  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara Barat  dengan  t-hitung  masing-masing  2,211, 2,059,  2,078, 2,533,  dan  2,171  (t-hitung > t-tabel untuk  df=5  dengan  signifikansi  0,05  sebesar 2,015).  Dengan  melihat  nilai  t-hitung  tersebut, dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  bebas  yang berpengaruh  paling  besar  terhadap  preferensi pelaku  UMKM  dalam  memilih  pembiayaan syariah pada bank syariah Indonesia Kota Mataram Nusa Tenggara Barat adalah pelayanan karyawan. Artinya,  semakin  tinggi  kualitas  dari  pelayanan yang  diberikan  karyawan  bank  terhadap  calon nasabah  dalam  pembiayaan  syariah,  semakin tinggi  pula  preferensinya  untuk  mengambil pembiayaan  syariah  di  bank  syariah  Indonesia (BSI) yang bersangkutan

## 3.2. Pembahasan
Berdasarkan  hasil  penelitian  salah  satu  sumber modal yang sering sangat dibutuhkan pelaku UMKM dalam  menjalankan  dan  meningkatkan  usahanya adalah  perbankan.  Akan  tetapi,  perbankan  yang selama  ini  melayani  pembiayaan  modal  usaha umumnya  adalah  perbankan  konvensional  yang menerapkan  sistem  bunga.  Menurut  Islam,  bunga bank  itu  haram  dan  tidak  akan  memberikan keberkahan pada usaha yang dijalani. Oleh karena itu, kaum  muslimin  umumnya  di  Indonesia  khususnya masyarakat  Nusa  Tenggara  Barat  mengharapkan alternatif  selain  perbankan  konvensional,  yang  tidak menerapkan  sistem  bunga,  khususnya  yang  dengan tegas  menerapkan  syariah  Islam  dalam  memberikan pembiayaan.
Sejak  dua  dekade  terakhir  sejak  pertengahan tahun  2000-an  perkembangan  bank  syariah  cukup menjadi  perhatian  dan  diperhitungkan  level  nasional sehingga  awal  tahun  2021  Bank  Syariah  anak
perusahaan  BUMN  yang  menerapkan  syariah  Islam melakukan  Merger  (pengabungan  aset)  yakni BRISyariah,  Bank  Syariah  Mandiri  dan  BNISyariah menjadi Bank Syariah Indonesia (BSI).
Bagi  kaum  Muslimin  yang  sudah  menyadari pentingnya  sistem  ekonomi  Islam,  termasuk  sistem pembiayaan  syariah,  kehadiran  Bank  Syariah Indonesia  menjadi  alternatif  utama  untuk  memenuhi kebutuhan  pembiayaan.  Hal  ini  karena  mereka memandang bahwa Islam mengajarkan agar manusia bukan mencari kesejahteraan atau kebahagiaan dunia yang  bersifat  material  semata  melainkan  juga kebahagiaan  spiritual  dan  kesejahteraan  akhirat. Dengan  mengambil  pembiayaan  syariah,  pada umumnya  mereka  berharap  bahwa  mereka  dapat melaksanakan ajaran al-Qur’an dan sunnah atau selalu diilhami oleh nilai-nilai Islam.
Bank Syariah Indonesia dan Bank konvensional memang  sangat  berbeda,  terutama  jika  dikaitkan dengan  ada  atau  tidaknya  sistem  bunga.  Selain  itu, dalam  bank  syariah,  akad  yang  dilakukan  memiliki konsekuensi  duniawi  dan  ukhrawi  karena  akad  yang dilakukan berdasarkan hukum Islam. Setiap akad, baik dalam  hal  barang,  pelaku  transaksi  atau  ketentuan yang  lain,  harus  memenuhi  ketentuan  akad  seperti rukun  (penjual,  pembeli,  barang,  harga,  akad/ijab- qabul).  Namun,  ada  persamaan  antara  kedua  bank tersebut,  yang  dapat  diambil  manfaatnya  oleh  kaum muslimin  yang  mengambil  pembiayaan  sistem syariah, terutama dalam hal teknis penerimaan uang, mekanisme  transfer,  teknologi  komputer  yang dipakai, syarat-syarat umum memperoleh pembiayaan seperti KTP, NPWP, proposal, laporan keuangan, dan sebagainya.  Artinya,  ketika  mereka  mengganti pilihannya  dari  bank  konvensional  ke  bank  syariah, aspek  fasilitas  teknis  yang  menyediakan  kemudahan bagi pelanggan tersebut tetap dapat dirasakan.
Dengan  pembiayaan  melalui  bank  syariah Indonesia,  usaha  yang  dilaksanakan  oleh  pelanggan tidak terlepas dari saringan syariah. Karena itu, bank syariah  Indonesia  tidak  akan  membiayai  usaha  yang terkandung di dalamnya hal-hal yang diharamkan. Hal ini  sesuai  yang  dikemukakan  oleh  Syafi’i  Antonio (2001),  dalam  bank  syariah  pembiayaan  tidak mungkin akan disetujui sebelum dipastikan beberapa hal pokok, seperti: a) apakah objek pembiayaan halal atau  haram;  b)  apakah  proyek  menimbulkan kemudharatan  bagi  masyarakat;  c)  apakah  proyek berhubungan  dengan  perbuatan  mesum  atau  asusila; d)  apakah  proyek  itu  berkaitan  dengan  perjudian;  e)
apakah  usaha  itu  berkaitan  dengan  industri  senjata yang  ilegal  atau  berorientasi  pada  pengembangan senjata  pembunuh  massal;  dan  f)  apakah  proyek  itu dapat  merugikan  syiar  Islam,  baik  secara  langsung atau  tidak  langsung.  Selain  itu,  bank  syariah didasarkan pada prinsip bagi-hasil, jual-beli atau sewa tanpa perangkat bunga, berorientasi pada keuntungan dan  falah,  membangun  hubungan  dengan  nasabah dalam  bentuk  suatu  hubungan  kemitraan,  dan penghimpunan maupun penyaluran dana harus sesuai dengan fatwa Dewan Pengawas Syariah.
Berdasarkan penelitian yang dilakukan mengenai preferensi  nasabah  pelaku  UMKM  menggunakan pembiayaan  Bank  Syariah  Indonesia  Kota  Mataram Nusa Tenggara Barat. Dalam penelitian ini, preferensi nasabah pelaku UMKM tersebut dilihat dari beberapa variabel,  antara  lain:  (1)  pelaksanaan  syariat  Islam, dengan  indikator  niat  penerapan  syariah  Islam  dan menghindari  bunga  bank;  (2)  bagi-hasil,  dengan indikator  keringanan  dalam  bagi-hasil  yang  tidak membebani  dan  tidak  adanya  beban  suku  bunga konvensional yang tinggi; (3) persyaratan pembiayaan, dengan indikator mudahnya persyaratan dan sederhananya prosedur pembiayaan; (4) pelayanan  karyawan,  dengan  indikator  komunikasi pelayanan karyawan bank dan penjelasan pembiayaan syariah oleh karyawan bank; dan (5) kecepatan proses pemberian  pembiayaan,  dengan  indikator  kecepatan pengajuan  pembiayaan  disetujui  dan  kecepatan pemberian  informasi  tentang  keputusan  pemberian pembiayaan oleh pihak bank syariah.
Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  preferensi pelaku  UMKM  dalam  memilih  pembiayaan  Bank Syariah Indonesia Kota Mataram Nusa Tengara Barat telah  terbukti  sangat  dipengaruhi  oleh  beberapa preferensi yang diuji dalam penelitian ini.

## Pengaruh secara simultan
Niat  untuk  menjalankan  syariat  Islam,  sistem bagi  hasil,  persyaratan  pembiayaan,  pelayanan karyawan,  dan  kecepatan  dalam  proses  pemberian pembiayaan  secara  simultan  terbukti  berpengaruh positif  dan  signifikan  dengan  nilai  R=  0,878 (R2=0,770). Jadi, dapat disimpulkan bahwa hipotesis 1 (H1) “terdapat pengaruh niat melaksanakan syariat Islam  (X1),  sistem  bagi  hasil  (X2),  persyaratan pembiayaan  (X3),  pelayanan  karyawan  (X4),  dan kecepatan  proses  pemberian  pembiayaan  (X5) terhadap  preferensi  pelaku  UMKM  dalam  memilih pembiayaan  Bank  Syariah  Indonesia”  diterima  (H0 ditolak).
Temuan penelitian menunjukkan bahwa preferensi pelaku UMKM dalam memilih pembiayaan syariah  pada  Bank  Syariah  Indonesia  Kota  Mataram Nusa  Tenggara  Barat  telah  terbukti  secara  simultan dipengaruhi  secara  positif  dan  signifikan  oleh  niat untuk  melaksanakan  syariah  Islam,  sistem  bagi-hasil yang  diterapkan,  persyaratan  proses  pembiayaan, pelayanan karyawan, dan kecepatan proses pemberian pembiayaan  dengan  pengaruh  87,8%.  Artinya,  jika niat untuk melaksanakan syariah Islam semakin kuat, sistem  bagi-hasil  semakin  ringan,  persyaratan pembiayaan semakin ringan, pelayanan oleh karyawan semakin berkualitas, dan proses pemberian pembiayaan  semakin  cepat,  maka  preferensi  para pelaku UMKM dalam memilih mengambil pembiayaan  syariah  pada  Bank  Syariah  Indonesia Kota  Mataram  Nusa  Tenggara  Barat  juga  akan semakin tinggi.

## Pengaruh secara Parsial
Niat  untuk  melaksanakan  syariah  Islam,  bagi- hasil yang diberikan, persyaratan pengajuan pembiayaan,  pelayanan  karyawan,  dan  kecepatan dalam proses pemberian pembiayaan masing-masing berpengaruh positif dan signifikan terhadap preferensi para  pelaku  UMKM  dalam  memilih  pembiayaan syariah  pada  Bank  Syariah  Indonesia  Kota  Mataram Nusa  Tenggara  Barat,  dengan  penjelasan  sebagai berikut:
a. Niat cukup kuat untuk melaksanakan syariah Islam
(X1), khususnya dalam upaya menghindari bunga bank.  Artinya,  semakin  kuat  niat  melaksanakan syariah Islam, khususnya dalam upaya menghindari bunga bank, semakin tinggi preferensi  pelaku  UMKM  dalam  memilih mengambil pembiayaan syariah pada Bank Syariah Indonesia  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara  Barat. Hal  ini  dibuktikan  dengan  lebih  tingginya  nilai  t hitung  dari  X1  dari  pada  t-tabel,  yaitu  2,211  > 2,015. Berdasarkan temuan ini, dapat disimpulkan bahwa hipotesis 2 (H2) diterima (H0 ditolak).
b. Sistem  bagi  hasil  (X2),  khususnya  karena  bagi hasil dirasakan ringan dan tidak membebani, serta dapat  menghilangkan  beban  suku  bunga  bank konvensional yang sangat tinggi. Artinya, semakin ringan dan tidak membebani sistem bagi hasil yang diterapkan, semakin tinggi pula preferensi pelaku UMKM  dalam  memilih  mengambil  pembiayaan syariah  pada  Bank  Syariah  Indonesia  Kota Mataram Nusa Tenggara Barat. Hal ini dibuktikan dengan  lebih  tingginya  nilai  t  hitung  dari  X2
daripada t-tabel, yaitu 2,059 > 2,015. Berdasarkan temuan  ini,  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  3 (H3) diterima (H0 ditolak).
c. Persyaratan  pembiayaan  (X3),  terutama  karena mudahnya persyaratan dan kesederhanaan prosedur  pembiayaan.  Artinya,  semakin  mudah dan  sederhana  persyaratan  pembiayaan,  semakin tinggi  pula  preferensi  pelaku  UMKM  dalam memilih  mengambil  pembiayaan  syariah  pada Bank  Syariah  Indonesia  Kota  Mataram  Nusa Tenggara  Barat.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  lebih tingginya  nilai  t  hitung  dari  X3  daripada  t-tabel, yaitu 2,078 > 2,015. Berdasarkan temuan ini, dapat disimpulkan bahwa hipotesis 4 (H4) diterima (H0 ditolak).
d. Pelayanan karyawan (X4), khususnya komunikasi pelayanan  karyawan  bank  syariah  dianggap  baik, begitu  pula  penjelasan  pembiayaan  syariah  yang mereka berikan. Artinya, semakin baik komunikasi pelayanan  oleh  karyawan  dan  semakin  jelas penjelasan  pembiayaan  syariah  oleh  karyawan, semakin  tinggi  pula  preferensi  pelaku  UMKM dalam  memilih  mengambil  pembiayaan  syariah pada Bank Syariah Indonesia Kota Mataram Nusa Tenggara  Barat.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  lebih tingginya  nilai  t  hitung  dari  X4  daripada  t-tabel, yaitu 2,533 > 2,015. Berdasarkan temuan ini, dapat disimpulkan bahwa hipotesis 5 (H5) diterima (H0 ditolak).
e. Kecepatan  proses  pemberian  pembiayaan  (X5), khususnya  karena  proses  yang  lebih  cepat  dalam pengajuan  pembiayaan  disetujui  dan  dalam pemberian informasi keputusan pemberian pembiayaan  oleh  pihak  bank  syariah.  Artinya, semakin cepat proses pemberian pembiayaan, baik untuk disetujui maupun diberi informasi keputusan pemberian  pembiayaan  oleh  pihak  bank  syariah, semakin  tinggi  pula  preferensi  pelaku  UMKM dalam  memilih  mengambil  pembiayaan  syariah pada Bank Syariah Indonesia Kota Mataram Nusa Tenggara Barat juga akan semakin tinggi. Hal ini dibuktikan  dengan  lebih  tingginya  nilai  t  hitung dari X5 daripada t-tabel, yaitu 2,171 > 2,015. Dari temuan  ini,  dapat  disimpulkan  bahwa  hipotesis  6 (H6) diterima (H0 ditolak).

## Preferensi dengan pengaruh paling Dominan
Preferensi  yang  paling  berpengaruh  positif  dan signifikan terhadap  preferensi  pelaku  UMKM  dalam memilih  pembiayaan  syariah  pada  Bank  Syariah Indonesia Kota Mataram Nusa Tenggara Barat adalah
pelayanan  karyawan  (2,533),  disusul niat  kuat  untuk melaksanakan  syariah  (2,211),  kecepatan  dalam proses  pemberian  pembiayaan  (2,171),  persyaratan pembiayaan  (2,078),  dan  sistem  bagi  hasil  yang diterapkan  di  bank  syariah  (2,078).  Artinya,  apabila pelayanan karyawan Bank Syariah Indonesia terhadap calon  nasabah  dalam  pembiayaan  syariah  semakin berkualitas,  maka  semakin  tinggi  pula  preferensi mereka  mengambil  pembiayaan  syariah  pada  Bank Syariah  Indonesia  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara Barat,  sedangkan  empat  preferensi  lainnya  bersifat mendukung.
Temuan penelitian ini menurut penulis melengkapi  temuan  penelitian  terdahulu,  yang menunjukkan  bahwa  dengan  penerapan  syariah, idealnya  bank  perbankan  syariah  menerapkan  nilai- nilai  Islam  dalam  lingkungan  kerja  dan  budaya perusahaan.  Cara  berpakaian  dan  tingkah  laku  dari karyawan,  misalnya,  mencerminkan  bahwa  mereka bekerja  dalam  suatu  lembaga  keuangan  yang membawa nama besar Islam, sehingga tidak ada aurat yang  terbuka  dan  tingkah  laku  kasar.  Lingkungan kerja  seperti  itu  dapat  memberikan  suasana  yang nyaman,  khususnya  bagi  pelanggan  dalam  proses pemberian pembiayaan usaha. Demikian pula dengan sikap  dan  perilaku  karyawan  ketika  memberikan pelayanan  kepada  calon  nasabah.  Temuan  penelitian ini,  menunjukkan  bahwa  preferensi  yang  paling berpengaruh positif dan signifikan terhadap preferensi pelaku  UMKM  dalam  memilih  pembiayaan  syariah pada  Bank  Syariah  Indonesia  Kota  Mataram  Nusa Tenggara  Barat  adalah  pelayanan  yang  diberikan karyawan. Temuan ini menunjukkan bahwa semakin tinggi  kualitas  pelayanan  yang  diberikan  oleh karyawan  Bank  Syariah  Indonesia  dengan  prinsip syariah  terhadap  calon  nasabah  yang  mengajukan pembiayaan  syariah,  maka  semakin  tinggi  pula preferensinya  untuk  mengambil  pembiayaan  syariah pada  Bank  Syariah  Indonesia  yang  bersangkutan. Selanjutnya,  preferensi  nasabah  dalam  memilih pembiayaan  bank  syariah  umumnya  juga  didasarkan niat kuat untuk melaksanakan syariah Islam, terutama untuk  menghindari  bunga  bank.  Penelitian  ini menunjukkan bahwa niat yang kuat untuk melaksanakan syariah Islam dan sistem bagi-hasil saja tidak  cukup,  tetapi  juga  harus  didukung  dengan kemudahan  persyaratan  dan  kecepatan  proses pemberian pembiayaan kepada calon nasabah, dalam hal ini para pelaku UMKM di Kota Mataram. Menurut penulis  produk  yang  banyak  memberikan  kontribusi
terhadap perkembangan perbankan syariah adalah jasa pembiayaan  dalam  penelitian  ini  produk  tersebut digunakan para pelaku UMKM di Kota Mataram Nusa Tenggara Barat.
Di  Kota  Mataram,  pelaku  UMKM  umumnya mengambil  pembiayaan  untuk  usaha  dengan  sistem mudharabah,  yaitu  akad  kerjasama  usaha  antara  dua pihak  di  mana  pihak  yang  pertama  menyediakan seluruh  modal,  sedangkan  pihak  lain  menjadi pengelola.  Keuntungan  usaha  dalam  kerjasama  ini dibagi  menurut  kesepakatan  yang  dituangkan  dalam kontrak,  dan  jika  rugi,  kerugian  ditanggung  pemilik modal  selama  kerugian  itu  bukan  akibat  kelalaian  si pengelola. Nasabah menggunakan produk pembiayaan  dengan  prinsip  bagi-hasil  karena  sistem ini  memberikan  manfaat,  lantaran  pengembalian pokok  pembiayaannya  disesuaikan  dengan  arus  kas dari  usaha  nasabah  agar  tidak  sampai  memberatkan nasabah.
Kehadiran  Bank  Syariah  Indonesia  tersebut memberikan  manfaat  bagi  nasabah  pada  khususnya maupun  masyarakat  pada  umumnya.  Sebagaimana sejalan  yang  dikemukakan  oleh  Adiwarman  Karim (2014),  Bank  Syariah  Indonesia  dengan  prinsip syariah  mendorong  terciptanya  stabilitas  permintaan uang  dan  mengarahkan  permintaan  uang  itu  pada tujuan  yang  penting  dan  produktif.  Adanya mekanisme  bagi  hasil  dalam  transaksi  syariah memberikan  kesempatan  yang  luas  bagi  masyarakat untuk bersama-sama ikut serta dalam roda perekonomian, yang akhirnya pemerataan kesempatan kerja  tercapai.  Pemerataan  pendapatan  terealisasi ketika kesempatan usaha dapat dimiliki semua orang, yang  salah  satunya  dimungkinkan  dengan  adanya mekanisme pembiayaan syariah.
Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa nasabah umumnya  merasa  senang  dengan  adanya  Bank Syariah  Indonesia,  karena  memberikan  pembiayaan sebagai  fasilitas  penyediaan  dana  untuk  memenuhi kebutuhan nasabah. Umumnya kebutuhan pembiayaan nasabah adalah untuk pembiayaan usaha produktif  yaitu  pembiayaan  yang  ditujukan  untuk memenuhi kebutuhan produksi dalam arti yang luas, yakni untuk peningkatan usaha, bagi usaha produksi, perdagangan  maupun  investasi.  Namun,  di  antara nasabah ada juga yang menggunakan pembiayaan itu untuk  memenuhi  kebutuhan  konsumsi,  yang  habis digunakan untuk memenuhi kebutuhan. Bagi nasabah yang  menggunakan  pembiayaan  itu  untuk  modal kerja,  mereka  mengambil  pembiayaan  syariah  untuk
memenuhi  kebutuhan  peningkatan  produksi  baik secara  kuantitatif  berupa  jumlah  hasil  produksi  atau secara  kualitatif  berupa  kualitas  hasil  produksi maupun  keperluan  perdagangan  atau  peningkatan utilitas tempat dari barang.
Di  Kota  Mataram,  Bank  Syariah  Indonesia dipandang  oleh  nasabah  membantu  memenuhi kebutuhan modal kerja, bukan dengan meminjamkan uang, melainkan dengan menjalin hubungan kemitraan dengan nasabah. Dalam konteks seperti itu, Bank Syariah Indonesia bertindak sebagai penyandang  dana  dan  nasabah  sebagai  pengusaha melalui  mekanisme  mudharabah.  Fasilitas  ini  dapat diberikan untuk jangka waktu tertentu dan bagi-hasil diberikan  secara  periodik  dengan  nisbah  yang disepakati. Setelah jatuh tempo, nasabah mengembalikan  jumlah  dana  tersebut  beserta  porsi bagi  hasil  (yang  belum  dibagikan)  yang  menjadi bagian  dari  bank.  Sistem  syariah  dalam  pemberian pembiayaan  oleh  Bank  Syariah  Indonesia  tersebut memberi  perasaaan  senang  pada  nasabah  karena mereka merasa sudah menerapkan syariah Islam.
Umumnya  pembiayaan  syariah  yang  paling disukai  adalah  mudharabah,  karena  mudharabah menerapkan  prinsip  bagi-hasil  dengan  bank  syariah sebagai  penyedia  modal.  Sebagaimana  sesuai  yang dikemukakan  oleh  Syafi’i  Antonio,  mudharabah adalah akad kerjasama usaha antara dua pihak di mana pihak  yang  pertama  menyediakan  seluruh  modal (100%), sedangkan pihak lainnya menjadi pengelola. Keuntungan yang diperoleh dari usaha menggunakan sistem  mudharabah  dibagi  sesuai  dengan  persentase yang  disepakati  dalam  akad,  sedangkan  bila  terjadi kerugian,  pemilik  modal  wajib  menanggung  selama kerugian  yang  terjadi  bukan  akibat  kelalaian pengelola. Jika kerugian diakibatkan pengelola karena kecurangan  atau  kelalaian,  pengelola  bertanggung jawab atas kerugian yang telah terjadi.
Berdasarkan pembahasan tersebut, dapat disimpulkan  bahwa  sebagian  umat  Islam  di  Kota Mataram menginginkan alternatif pembiayaan syariah dari  Bank  Syariah  Indonesia  yang  sejak  awal menegaskan  penerapan  sistem  syariah.  Mereka berharap  mendapatkan  pelayanan  karyawan  bank yang lebih Islami, ingin melaksanakan syariah Islam dengan  menghindari  bunga  dan  mengikuti  sistem bagi-hasil,  serta  mencari  pembiayaan  dengan persyaratan yang mudah dan prosesnya cepat.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan, beberapa kesimpulan penelitian dapat ditarik sebagai berikut :
a. Preferensi  pelaku  UMKM  dalam  memilih pembiayaan syariah pada Bank Syariah Indonesia Kota  Mataram  Nusa  Tenggara  Barat  terbukti secara  simultan  dipengaruhi  secara  positif  dan signifikan  oleh  niat  menjalankan  syariat  Islam, bagi-hasil,  persyaratan  pembiayaan,  pelayanan karyawan,  dan  kecepatan  proses  pemberian pembiayaan dengan pengaruh 87,8%. Artinya, jika niat untuk menjalankan syariat Islam semakin kuat, sistem  bagi-hasil  semakin  adil,  persyaratan pembiayaan  semakin  ringan,  pelayanan  oleh karyawan  semakin  berkualitas,  dan  proses pemberian  pembiayaan  semakin  cepat,  preferensi pelaku  UMKM  dalam  memilih  mengambil pembiayaan syariah pada Bank Syariah Indonesia Kota  Mataram  Nusa  Tenggara  Barat  juga  akan semakin tinggi.
b. Niat  menjalankan  syariat  Islam,  bagi-hasil  yang diberikan,  persyaratan  pengajuan  pembiayaan, pelayanan  karyawan,  dan  kecepatan  proses pemberian pembiayaan masing-masing berpengaruh positif signifikan terhadap preferensi para  pelaku  UMKM  dalam  memilih  pembiayaan syariah  pada  Bank  Syariah  Indonesia  Kota Mataram Nusa Tenggara Barat.
1) Semakin kuat niat untuk melaksanakan syariah Islam,  khususnya  dalam  upaya  menghindari bunga  bank,  semakin  tinggi  preferensi  pelaku UMKM dalam memilih mengambil pembiayaan  syariah  pada  Bank  Syariah  Kota Mataram Nusa Tenggara Barat.
2) Semakin  ringan  dan  tidak  membebani  sistem bagi  hasil,  semakin  tinggi  pula  preferensi pelaku  UMKM  dalam  memilih  mengambil pembiayaan  syariah  pada  Bank  Syariah Indonesia Kota Mataram Nusa Tenggara Barat.
3) Semakin  mudah  dan  sederhana  persyaratan pembiayaan,  semakin  tinggi  pula  preferensi pelaku  UMKM  dalam  memilih  mengambil pembiayaan  syariah  pada  Bank  Syariah Indonesia Kota Mataram Nusa Tenggara Barat.
4) Semakin baik komunikasi pelayanan karyawan dan semakin jelas penjelasan tentang pembiayaan syariah yang diberikan  karyawan, semakin tinggi pula preferensi pelaku UMKM dalam memilih mengambil pembiayaan syariah
pada  Bank  Syariah  Indonesia  Kota  Mataram Nusa Tenggara Barat.
5) Semakin  cepat  proses  pemberian  pembiayaan, baik  untuk  disetujui  maupun  untuk  diberi informasi  keputusan  pemberian  pembiayaan oleh  pihak  bank  syariah,  semakin  tinggi  pula preferensi  pelaku  UMKM  dalam  memilih mengambil  pembiayaan  syariah  pada  Bank Syariah  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara  Barat juga akan semakin tinggi.
c. Di  antara  kelima  preferensi  tersebut,  preferensi yang berpengaruh paling besar terhadap preferensi para  pelaku  UMKM  dalam  memilih  pembiayaan syariah  pada  Bank  Syariah  Kota  Mataram  Nusa Tenggara  Barat  adalah  pelayanan  yang  diberikan karyawan, kemudian niat kuat untuk melaksanakan syariah Islam, kecepatan dalam proses pemberian pembiayaan,  persyaratan  pembiayaan  dan  sistem bagi  hasil  yang  diterapkan.  Artinya,  apabila pelayanan  karyawan  bank  syariah  terhadap  calon nasabah  dalam  pembiayaan  syariah  semakin berkualitas, semakin tinggi pula preferensi pelaku UMKM  mengambil  pembiayaan  syariah  di  Bank Syariah  Indonesia  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara Barat, sedangkan empat preferensi lainnya bersifat pelengkap atas preferensi yang dominan.

## 5. UCAPAN TERIMAKASIH
Penulis banyak mendapatkan uluran bantuan dan dukungan yang tulus dari berbagai pihak. Oleh karena itu,  dengan  kerendahan  hati  penulis  juga  ingin menyampaikan  terima  kasih  banyak  kepada  Pelaku UMKM yang bersedia meluangkan waktu memberikan  informasi  kepada  saya  (penulis)  untuk melakukan  penelitian  terhadap  pelaku  UMKM mengambil  pembiayaan  syariah  di  Bank  Syariah Indonesia  Kota  Mataram  Nusa  Tenggara  Barat, harapan  penelitian  ini  bermanfaat  bagi  UMKM sebagai  pelaku  sektor  riil  (produsen)  khususnya  dan pihak  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI)  sebagai preferensi  pembiayaan,  agar  usaha  yang  di  jalankan bernilai manfaat dan barakah.

## 6. REFERENSI
Antonio,  Muhammad  Syafi'i.  (2001). Bank  Syariah:
Dari Teori ke Praktik . Gema Insani Pers. Djumhana,  Muhammad.  (2008). Asas-Asas  Hukum Perbankan Indonesia . PT Citra Aditya Bakti. Joseph F. Hair, William C. Black, Barry J. Babin, R.
E.  A.  (2006). Multivariate  Data  Analysis .
Pearson Education.
Kara,  Muslimin.  (2013).  Kontribusi  Pembiayaan Perbankan  Syariah  terhadap  Pengembangan Usaha  Mikro  Kecil  dan  Menengah  (UMKM) Kota  Makassar. Asy-Syari’ah-  Jurnal  Ilmu Syariah Dan Hukum , Vol. 47 , No. 1 Juni 2013 Karim,  Adiwarman  Azwar.  (2014). Ekonomi  Makro Islami . PT. Rajagrafindo.
Kuncoro,  Mudrajad.  (2003). Metode  Riset  untuk Bisnis & Ekonomi . Erlangga. Muhammad.  (2005). Permasalahan  Agency  Dalam Pembiayaan Mudharabah Pada Bank Syariah di Indonesia . Universitas Islam Indonesia.
Nawai,  N.  dan  M.  N.  M.  Syarif.  (2011).  The Importance of  Micro Financing  to the Microenterprises  Development  in  Malaysia.
Asian Social Science , Vol. 7 , No. 12.
Soekanto, Soerjono. (2005). Sosiologi Suatu Pengantar . PT Raja Grafindo Persada.
Spillane, James. (2008). Metodologi Penelitian Bisnis .
Universitas Sanata Dharma.
Sudirman, Rio. (2006). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Perilaku Nasabah untuk Mengambil Kredit pada Koperasi Bhakti Husada di  Dinas  Kesehatan  Kabupaten  Banyuwangi. Jurnal Ilmiah , Vol. 3, No. 7.
Suhendi,  Hendi.  (2007). Fiqh  Muamalah .  PT  Raja Grafindo Persada.
Yaya,  Rizal.  dkk.  (2009). Akuntansi  Perbankan Syariah:  Teori  dan  Praktik  Kontemporer . Salemba Empat.