Vol. 7 No. 2 Maret 2023 e-ISSN : 2656-6753, p-ISSN: 2598-9944 DOI: 10.58258/jisip.v7i1.5028/http://ejournal.mandalanursa.org/index.php/JISIP/index

## Sistem Gandeng Renteng di Kalangan Nasabah Bank Plecit
Rizky Aprilia Pawestri 1 , Nurhadi 2 ,  Atik Catur Budiarti 3
123 Pendidikan Sosiologi Antropologi, Universitas Sebelas Maret
Article Info Abstract Article history: Received : 29 Maret 2023 Publish : 31 Maret 2023 The purpose of this study is to examine a system that runs among bank plecit customers, namely  the  gandeng  renteng.  This  study  also  aims  to  explain  how  the  strategy  of  the relationship that exists between customers and the bank plecit so that the gandeng renteng system can run. The method used in this study is a qualitative research and a case study approach that helps researchers in getting a detailed description of the cooperative system in bank plecit. By using data collection techniques, which are questionnare and in-depth interviews, this study provides a clear picture of the general description of the condition of the customer's household to the system that runs in the bank plecit. The results of this study indicate  that  bank plecit  customers  have  relationships outside  of  bank plecit so  that  the information network regarding the existence of it can run effectively. Customers borrow money  with  the  aim  of  being trading  capital and  later  the  money  from  the  sales  can  be played  for  installment  payments.  Gandeng  renteng  system  requires  the  debtor  to  find  a group that  will  jointly  bear  the  installments that  must be  paid. Even  though  bank plecit customers know that the interest is high, they still borrow money from bank plecit for clear accounting reasons and the terms are quite easy compared to legal banks. Keywords: Perbankan Informal, Jaringan Sosial, Ekonomi Perdesaan, kepercayaan Info Artikel Abstrak Diterima : 29 Maret 2023 Publis : 31 Maret 2023 Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengkaji  sebuah  sistem  yang  berjalan  di  kalangan nasabah  bank plecit yaitu  sistem gandeng  renteng. Penelitian  ini  juga  bertujuan  untuk menjelaskan  bagaimana  strategi  hubungan  relasi  yang  terjalin  antara  nasabah  dan  pihak bank plecit agar  sistem gandeng  renteng dapat  berjalan.  Metode  yang  digunakan  dalam penelitian ini yaitu metode penelitian kualitatif dan pendekatan studi kasus yang membantu peneliti dalam mendapatkan gambaran mengenai sistem gandeng renteng dalam bank plecit secara  terperinci.  Dengan  menggunakan  teknik  pengumpulan  data  yaitu  kuesioner  dan wawancara mendalam, penelitian ini memberikan gambaran jelas terkait gambaran umum kondisi rumah tangga nasabah hingga sistem yang berjalan dalam bank plecit . Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa nasabah bank plecit memiliki relasi di luar bank plecit sehingga  jaringan  informasi  mengenai  keberadaan  bank plecit dapat  berjalan  dengan efektif. Nasabah meminjam uang dengan tujuan sebagai modal dagang dan nantinya uang dari  hasil  berjualan  dapat  diputar  untuk  pembayaran  angsuran.  Sistem gandeng  renteng mewajibkan debitur mencari kelompok yang nantinya akan secara bersama menanggung angsuran yang harus dibayarkan. Meskipun nasabah bank plecit mengetahui adanya bunga yang  tinggi  namun  mereka  tetap  meminjam  uang  kepada  bank plecit dengan  alasan pembukuan yang jelas dan syarat yang terbilang cukup mudah dibandingkan dengan bank legal.
This is an open access article under the Lisensi Creative Commons Atribusi-BerbagiSerupa 4.0 Internasional
Corresponding Author: Rizky Aprilia Universitas Sebelas Maret Email : rizkyapriliap@student.uns.ac.id

## 1. PENDAHULUAN
Dari sisi sektor keuangan, salah satu pilar pertumbuhan ekonomi dan stabilitas nasional untuk meningkatkan  taraf  hidup  masyarakat  adalah  perbankan.  Dengan  fungsi  utama  sebagai penghimpun  dan  penyalur  dana  masyarakat  dengan  tujuan  untuk  menunjang  pelaksanaan pembangunan  nasional.  Jumlah  Bank  Umum  di  Indonesia  mencapai  110  lembaga,  sedangkan untuk Bank Perkreditan Rakyat sebanyak 1.542 (OJK, 2017). Selain perbankan, sektor ekonomi juga bergerak melalui Lembaga Keuangan Mikro (LKM), yaitu lembaga keuangan yang khusus didirikan  untuk  memberikan  jasa  pengembangan  usaha  dan  pemberdayaan  masyarakat. Mekanisme yang dijalankan adalah melalui pinjaman atau pembiayaan dalam usaha skala mikro kepada  anggota  dan  masyarakat.  Data  dari  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  menyatakan  bahwa,
Jurnal Ilmu Sosial dan Pendidikan (JISIP)                                          e-ISSN : 2656-6753, p-ISSN: 2598-9944
jumlah pelaku LKM di tingkat nasional mengalami peningkatan dengan 216 lembaga pada April 2020  menjadi  228  pada  Desember  2020.  Di  Jawa  Tengah,  juga  terdapat  indikasi  peningkatan LKM.  Pada  bulan  April  2020,  LKM  di  provinsi  ini  berjumlah  117  lembaga.  Delapan  bulan kemudian, angka ini meningkat menjadi 123 (OJK, 2020).
Meskipun terdapat berbagai layanan jasa keuangan ternyata tidak semua masyarakat memiliki akses  terhadap  jasa  keuangan  tersebut.  Sekitar  48  persen  dari  keseluruhan  rumah  tangga  di Indonesia tidak memiliki akses terhadap lembaga keuangan formal. Meskipun 31 persen rumah tangga memiliki akses terhadap jasa keuangan informal, namun sebanyak 17 persen rumah tangga tidak  memiliki  akses  terhadap  jasa  keuangan  formal  maupun  informal  (World  Bank,  2010). Menurut  data  dari  Bank  Dunia  terdapat  beberapa  faktor  yang  menyebabkan  masyarakat  tidak memiliki akses terhadap layanan jasa keuangan (tabungan, kredit, dan asuransi), yaitu hambatan akses  fisik,  hambatan  pemenuhan  syarat  dokumen,  hambatan  biaya,  serta  hambatan  kesesuaian produk (World Bank, 2010).
Gambar 1 Akses terhadap Jasa Keuangan di Indonesia
Sumber : (World Bank, 2010)
Salah satu cara yang ditempuh oleh keluarga untuk mengatasi persoalan terkait akses kepada lembaga keuangan formal adalah dengan mengajukan pinjaman kepada lembaga keuangan non- formal.  Bank  keliling  adalah  salah  satunya.  Di  sejumlah  daerah  di  Jawa  Tengah  bank  keliling disebut bank thithil atau bank plecit , sementara di Jawa Barat dikenal dengan istilah bank emok . Bank Plecit merupakan layanan jasa pembiayaan informal dari pihak tertentu kepada masyarakat menengah  ke  bawah.  Melalui  Bank Plecit dapat  meminjam  uang  sebesar  ratusan hingga  jutaan rupiah yang kemudian akan dikembalikan dengan cara dicicil setiap pekan atau bulan, oleh karena itu seringkali Bank Plecit memperkenalkan dirinya kepada masyarakat dengan sebutan  koperasi simpan  pinjam.  Kehadiran  Bank Plecit mampu  mempermudah  masyarakat  untuk  mendapatkan akses  terhadap  layanan  jasa  keuangan.  Kemudahan  akses  yang  diberikan  kepada  masyatakat membuat  banyak  orang  lebih  tertarik  untuk  mengambil  pinjaman  melalui  Bank Plecit .  Namun kerapkali  kehadiran  Bank  Plecit  juga  dianggap  sebagai  gangguan  di  dalam  masyarakat,  hal  ini dikarenakan  dibalik  kemudahan  akses  yang  diberikan  oleh  Bank  Plecit  terdapat  sitem  yang mencekik  para  nasabahnya  ketika  terdapat  salah  seorang  nasabah  yang  bermasalah  terhadap kreditnya.
Sistem gandeng renteng merupakan sanksi yang diberikan pihak Bank Plecit kepada seluruh anggota  kelompok  nasabah  apabila  salah  satu  anggota  nasabah  dalam  sebuah  kelompok mengalami kredit macet.  Berdasarkan paparan tersebut maka, penelitian ini akan memfokuskan pada persoalan tentang (1) bagaimana sistem gandeng renteng tersebut berjalan; (2) bagaimana strategi  hubungan  relasi  antar  nasabah  agar  sistem gandeng  renteng tetap  berjalan.  Sejumlah penelitian  tentang  bank plecit telah  dilakukan.  Penelitian  di  Pasar  Kesamben  Kabupaten  Blitar menyatakan  bahwa,  rata-rata  pendapatan  pedagang  sayur  mengalami  peningkatan  pendapatan pedagang rata-rata sebesar Rp. 12.875 per hari, oleh karena itu bank thitil bisa dikatakan belum mampu  meningkatkan  taraf  hidup  pedagang  sayur  karena  tidak  sebanding  dengan  bunga  yang diberikan (Elisa & Zuhroh, 2017).Penelitian selanjutnya menjelaskan bahwa dari proses pinjam – meminjam ini timbul beberapa hubungan diantara rentenir dengan nasabah. Pola hubungan yang
Jurnal Ilmu Sosial dan Pendidikan (JISIP)                                          e-ISSN : 2656-6753, p-ISSN: 2598-9944
terjalin  diantara  rentenir  dengan  nasabah  diantaranya  yaitu  hubungan  kepercayaan,  hubungan keterleketan,  hubungan  eksploitasi,  hubungan  konflik  dan  hubungan  saling  ketergantungan (Susilawati, 2016).
Penelitian yang dilakukan di Pasar Karuwisi Kota Makassar menjelaskan bahwa modal sosial memiliki  peranan  penting  antara  pedagang  dengan  rentenir  dimana  modal  sosial  bisa  menjadi jaminan  pada  kontrak  pinjaman  sehingga  membuat  pedagang  lebih  memilih  rentenir  dari  pada lembaga  keuangan  formal.  Dari  sisi  jaminan,  hubungan  personal  setelah  perkenalan  membuat pedagang merasa nyaman berutang pada rentenir. Begitupun sebaliknya, rentenir merasa nyaman memberikan pinjaman kepada para pedagang (Rusydi & Ermiati, 2015).
Penelitian  selanjutnya  terkait  upaya  yang  digunakan  untuk  mencegah  praktik  riba  dalam masyarakat menjelaskan bahwa dana bergilir sangat bermanfaat  bagi masyarakat Desa Bambang, Kecamatan Wajak, Kabupaten Malang, untuk merintis, mempertahankan dan meningkatkan usaha perekonomian masyarakat. Oleh karena itu, dana bergilir bisa menjadi solusi memenuhi kebutuhan permodalan  usaha  masyarakat  dan  sekaligus  sebagai  pengganti  kredit  Bank  Thitil  yang mengharuskan  peminjam  untuk  membayar  bunga  yang  besar        (Hidayati  et  al.,  2020).  Dalam penelitian lain, menjelaskan bahwa pilihan para pedagang pasar menggunakan jasa bank keliling, pemburu  rente,  atau  bank  plecit  merupakan  pilihan  yang  secara  ekonomis  rasional.  Tidak  ada alasan  tunggal  yang  menjelaskan  mengapa  para  pedagang  pasar  tersebut  tetap  memilih  bank keliling  sebagai  alternatif  permodalan  sekalipun  mereka  menyadari  bahwa  bunganya  tinggi (Rahoyo & NNS, 2013).
Penelitian  di  Pasar  Wage  Purwokerto  menjelaskan,  dalam  reformasi  keuangan  yang demokratis, masyarakat harus hadir dalam isu-isu kebijakan pelayanan keuangan, implementasi dan pengawasannya. Partisipasi publik muncul dalam bentuk kesadaran, keterlibatan dan promosi praktik  layanan  keuangan  yang  baik  dan  juga  pengawasannya  (Hilyatin,  2019).  Sedangkan penelitian lain yang dilakukan di Kabupaten Majalengka menjelaskan bahwa, nasabah tidak ada paksaan dalam menggunakan jasa bank keliling sekalipun bunga yang ditetapkan tinggi. Mereka lebih memilih bank keliling karena syarat yang lebih mudah serta tidak terikat waktu cicilan, hanya saja ketika sudah jatuh tempo harus dilunasi (Parlina, 2017).
Penelitian  selanjutnya  menjelaskan  bahwa,  rentenir  memberikan  dampak  negatif  pada kesejahteraan pedagang eceran. Kesejahteraan tercapai bila terpenuhinya kebutuhan material dan spiritual, sedangkan pinjaman modal dari rentenir hanya mampu memenuhi kebutuhan material saja. Praktik riba yang dilakukan rentenir melanggar prinsip ekonomi Islam yaitu prinsip keadilan, prinsip ta’awun dan prinsip muslahat (Khasanah et al., 2019).
Dalam penelitian ini nantinya akan menggunakan teori modal sosial yang dikemukakan oleh James  S.  Coleman.  Menurut  James  Coleman,  orang-orang  bertindak  secara  sengaja  untuk mencapai suatu tujuan, dengan tindakan-tindakan guna mencapai tujuan itu dibentuk oleh nilai- nilai atau pilihan-pilihan. Bagi Coleman terdapat konseptualisasi yang seksama mengenai aktor rasional  yang  berasal  dari ekonomi,  konseptualisasi  yang  melihat  para  aktor  memilih  tindakan- tindakan yang akan memaksimalkan manfaat, atau pemenuhan kebutuhan dan keinginan mereka. Ada dua faktor utama dalam teorinya yaitu aktor dan sumber daya. Sumber daya merupakan hal- hal  yang  dapat  dikendalikan  oleh aktor  (Ritzer,  2012).  Coleman  memperkenalkan  modal  sosial sebagai sarana konseptual untuk memahami orientasi teoritis tindakan sosial dengan mengaitkan komponen-komponen  dari  perspektif  sosiologi  dan  ekonomi.  Coleman  menggunakan  prinsip- prinsip  dalam  ilmu  ekonomi  untuk  menganalisis  proses  sosial.  Coleman  berpendapat  bahwa pengertian  modal  sosial  ditentukan  oleh  fungsinya,  dimana  terdapat  dua  unsur  utama.  Pertama modal  sosial  mencakup  sejumlah  aspek  dari  struktur  sosial  dan  kedua  modal  sosial  memberi kemudahan  bagi  orang  untuk  melakukan  sesuatu  dalam  kerangka  struktur  sosial  tersebut (Coleman, 1988).
Coleman  mengidentifikasi  tiga  pilar  utama  yang  merupakan  pilar  modal  sosial.  Pertama, kepercayaan yaitu kewajiban dan harapan yang timbul dari rasa kepercayaan dalam lingkungan sosial. Coleman mengambil contoh sistem arisan yang popular di banyak negara Asia Tenggara, termasuk  Indonesia.  Sistem  arisan  yang  dilakukan  oleh  sekelompok  orang  yang  memiliki
Jurnal Ilmu Sosial dan Pendidikan (JISIP)                                          e-ISSN : 2656-6753, p-ISSN: 2598-9944
hubungan pertemanan, tetangga, atau kekerabatan merupakan salah satu contoh tentang bagaimana pentingnya arti kepercayaan. Pilar kedua, jaringan yaitu pentingnya arus informasi yang lancar di dalam  struktur  sosial  untuk  mendorong  berkembangnya  kegiatan  dalam  masyarakat.  Arus informasi  yang  tidak  lancar  cenderung  akan  menyebabkan  orang  tidak  tahu  ataupun  ragu-ragu sehingga tidak berani melakukan sesuatu. Pilar yang ketiga yaitu norma-norma yang harus ditaati serta adanya sanksi yang jelas dan efektif. Tanpa adanya seperangkat norma maka yang muncul adalah keadaan anomie dimana orang cenderung berbuat berdasarkan kemauan sendiri, serta tidak ada mekanisme untuk menjatuhkan sanksi karena tidak adanya norma yang disepakati bersama. Menurut  Coleman,  modal  sosial  seperti  halnya  modal  ekonomi,  juga  bersifat  produktif.  Tanpa adanya modal sosial  seseorang tidak akan bisa memperoleh keuntungan material dan mencapai keberhasilan lainnya secara optimal. Sebagaimana modal-modal lainnya, seperti modal fisik dan modal  manusia,  modal  sosial  tidak  selalu  memberi  manfaat  dalam  segala  situasi,  tetapi  hanya terasa  manfaatnya  dalam  situasi  tertentu.  Suatu  bentuk  modal  sosial  bisa  bermanfaat  untuk memudahkan seseorang melakukan tindakan dalam suatu situasi, tetapi dalam situasi lain tidak ada gunanya dan bahkan bisa menimbulkan kerugian (Syahra,2003). Tujuan dari tulisan ilmiah ini adalah  untuk  mengkaji  praktek  bank  keliling  atau  bank  plecit  yang  ada  di  dalam  masyarakat pedesaan.

## 2. METODE PENELITIAN
Penelitian  ini  menggunakan  jenis  pendekatan  kualitatif  untuk  memahami  fenomena  yang dialami oleh subjek penelitian serta menggunakan pendekatan studi kasus. Langkah-langkah yang akan dilakukan peneliti dalam melakukan penelitian ini, sebagai berikut:
1. Menentukan informan  yang akan  dijadikan  narasumber,  yaitu  nasabah  bank plecit dan  juga pegawai dari bank plecit itu sendiri.
2. Melakukan wawancara secara langsung dengan narasumber yang telah ditentukan.
3. Data  yang  didapat  melalui  wawancara  kemudian  dianalisis  dengan  menggunakan  metode analisis data menurut Spradley.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
Pinjaman yang ditawarkan oleh bank legal atau bank plecit biasanya memiliki tujuan untuk modal usaha atau angsuran kendaraan maupun rumah. Maka dari itu pinjaman yang ditawarkan memiliki besaran yang tidak sedikit. Untuk ekonomi pedesaan sendiri biasanya jasa bank plecit banyak digunakan oleh pedagang di pasar sebagai modal jualan. Nasabah bank plecit juga terdiri dari  ibu  rumah  tangga  yang  memiliki  jaringan  sosial  di  daerah  tempat  tinggalnya. Secara  garis besar bank plecit memiliki banyak kekurangan dalam sistemnya untuk menjadi pilihan pinjaman uang, namun hal ini tidak berlaku bagi semua orang. Bank plecit memiliki sasaran nasabah yaitu orang-orang marginal yang memiliki kelemahan administrasi dalam meminjam uang di bank legal. Berdasarkan hasil wawancara, terdapat 3 alasan utama nasabah memakai jasa bank plecit yaitu terhambat  adanya  BI checking yang  dimiliki  oleh  bank  legal,  nasabah  tidak  memiliki  jaminan untuk pinjaman, dan nasabah dalam posisi terpojok. Alasan ini saling menguatkan satu sama lain sehingga cukup mampu meyakinkan nasabah untuk menggunakan jasa bank plecit .
BI Checking sendiri merupakan Informasi Debitur Individual (IDI) Historis yang mencatat lancar atau macetnya pembayaran kredit. Nasabah dari bank plecit biasanya memiliki tunggakan tanggungan  atau  angsuran  pada  bank  legal  sehingga  tidak  dapat  meminjam  dari  bank  legal. Nasabah bank plecit juga tidak memiliki jaminan yang dibutuhkan untuk meminjam uang pada bank  legal  seperti  BPKB  atau  akta  tanah.  Hal  ini  membuat  nasabah  semakin  enggan  untuk menggunakan jasa pinjaman dari bank legal.
Nasabah bank plecit juga seringkali berada dalam keadaan terpojok untuk membayar hutang lain atau sebagai modal usaha/dagang. Keadaan dan situasi ini memaksa nasabah untuk mencari uang  dengan cepat  dan  pada  akhirnya  menggunakan  jasa  bank plecit .  Didukung  dengan  sistem penyebaran informasi terkait bank plecit yaitu dari mulut ke mulut, bank plecit menjadi salah satu solusi  utama  dalam  penyelesaian  masalah  finansial  yang  dialami  nasabahnya.  Informasi  dari
Jurnal Ilmu Sosial dan Pendidikan (JISIP)                                          e-ISSN : 2656-6753, p-ISSN: 2598-9944
tetangga dan sanak saudara membuat sebuah jaringan social yang mendukung nasabah untuk ikut terjun dan menggunakan jasa bank plecit.
Sayangnya pinjaman yang diberikan bank plecit seringkali digunakan oleh ibu rumah tangga sebagai  pemenuhan  kehidupan  sehari-hari  yang  berujung  pada  tidak  adanya  perputaran  uang dalam  kehidupan  finansial  nasabah  sehingga  harus  dikenakan  sanksi gandeng  renteng .  Sistem gandeng  renteng yang  dimiliki  bank plecit juga  cukup efektif  dalam lingkungan  sanak  saudara nasabah yang sudah membentuk sebuah jaringan sosial dengan dasar kepercayaan.
1. Sistem Gandeng Renteng pada Bank Plecit
Bank plecit memiliki karakteristik yang hampir serupa dengan rentenir. Bank plecit sebagai orang yang menawarkan pinjaman jangka pendek tanpa jaminan tetapi memiliki tingkat bunga yang  relative  tinggi  (Nugroho,  2001).  Konsekuensi  yang  timbul  akibat  praktik  bank plecit kemudian menimbulkan asumsi bahwa bank plecit menjalankan praktik gelap atau bank ilegal. Dalam  UU  No  10  Tahun  1998  tentang  Perubahan  Atas  UU  No.  7  Tahun  1992  tentang Perbankan yang kemudian disebut dengan UU Perbankan, bank gelap dimaknai sebagai orang atau  pihak  yang  melangsungkan  oraktik  seolah-olah  bank.  Dalam  Pasal  16  ayat  (1)  UU Perbankan memberi batasan perbuatan bank gelap yakni, menghimpun  dana dari masyarakat berbentuk simpanan tanpa seizin Pimpinan Bank Indonesia. Sedangkan praktinya bank plecit tidak  menghimpun  dana  dalam  bentuk  simpanan  melainkan,  menyalurkan  dana  berbentuk peminjaman  dana  disertai  dengan  bunga  pinjaman  kepada  nasabah.  Sehingga,  hal  ini menimbulkan  persepsi  yang  berbeda  di  tengah  masyarakat.  Kegiatan  yang  dijalankan  bank plecit berupa utang piutang. Oleh karena itu dapat dikatakan bahwa pada dasarnya antara bank plecit dan nasabahnya melakukan perjanjian pinjam meminjam. Perjanjian merupakan keadaan antara  2  pihak  atau  lebih  untuk  melakukan  suatu  hal.  Yang  mana,  ketika  bank plecit memberikan  pinjaman  kepada  nasabah  telah  didahului adanya  perjanjian  antara  kedua  belah pihak.  Namun,  konsekuensi  dari  adanya  perjanjian  ini  mampu  menjadi  lubang  hitam  bagi nasabah.  Bunga  sangat  tinggi,  yakni  20%  bahkan  lebih  dari  30%  per  periode.  Satu  periode pinjaman bervariasi, dari 10 hari hingga 16 minggu.  Pinjaman bank plecit berkisar antara Rp. 50.000 hingga Rp. 200.000. Bagi masyarakat yang sudah sering meminjam, bank plecit bisa memberikan pinjaman sebesar Rp. 500.000. Bunga dari setiap pinjaman sebesar 20%, namun pada pinjaman awal nasabah diharuskan membayar Rp. 15.000 yang akan digunakan sebagai tabungan. Peminjaman yang efisien dan mudah dari rentenir tidak selalu menguntungkan dari seorang  peminjaman  ataupun  nasabah  karena  nasabah  yang  sudah  diberi  peminjaman  oleh rentenir akan diberikan bunga yang sangat besar dari lembaga peminjaman lainnya yaitu sampai mencapai  20%.  Dan  hal  itu  sangat  mencekik  dan  menyusahkan  nasabahnya  untuk  melunasi peminjamannya kepada rentenir (Siboro, 2015).
Tingginya  bunga  yang  ditawarkan  oleh  Bank Plecit membuat  beberapa  nasabah  macet dalam  melunasi  hutangnya.  Ketika ada  salah  satu anggota  nasabah  yang mogok maka  pihak bank plecit menerapkan sistem gandeng renteng. Sistem gandeng renteng merupakan gotong royong  seluruh  anggota  nasabah  untuk  melunasi  hutang  salah  anggota  nasabah  yang  macet melakukan kredit. Sistem gandeng renteng ini 2. Modal Sosial sebagai Strategi Relasi antara Pihak Bank dan Nasabah
Sebagai  makhluk  sosial,  manusia  selalu  berinteraksi  vaik  secara  individual  maupun kelompok.  Interaksi  sosial  terjadi  melalui  proses-proses  segesti,  identifikasi,  simpati,  dan imitasi (Supardan, 2007:151). Proses interaksi sosial yang terus-menerus akan melahirkan suatu keterlekatan. Keterlekatan sendiri merupakan tindakan ekonomi yang disituasikan secara sosial dan  melekat  dalam  jaringan  sosial personal yang  sedang  berlangsung  diantara  para  aktor (Damsar,  2009:  139).  Sedangkan  jaringan  yang  diikat  oleh  kepercayaan  dan  norma  disebut dengan  “modal  sosial”.  Modal  sosial  merupakan  kemampuan  untuk  bekerja  sama  guna mencapai tujuan bersama dalam suatu kelompok maupun organisasi. Modal sosial ini kemudian menjadi pengganti jaminan kredit pada kontrak pinjaman bank Plecit . Menurut Coleman modal sosial  memiliki  tiga  instrumen  yaitu,  kepercayaan,  jaringan,  dan  norma.  Menurut  Sunyoto Usman  (2018:  4)  modal  sosial  lazim  dikaitkan  dengan  upaya  mengelola,  meningkatkan,  dan
Jurnal Ilmu Sosial dan Pendidikan (JISIP)                                          e-ISSN : 2656-6753, p-ISSN: 2598-9944
mendayagunakan  relasi-relasi  sosial  sebagai  sumber  daya  yang  diinvestasikan  untuk memperoleh  keuntungan  ekonomi  atau  manfaat  sosial.  Relasi-relasi  sosial  tersebut  diendapi oleh  norma-norma  yang  memberikan  jaminan,  nilai-nilai  yang  menghargai  perkembangan ( trust ),  serta  melembagakan  hubungan  yang  saling  menguntungkan  ( social  relationships ). Modal sosial dalam sistem gandeng renteng sendiri berawal dari hubungan yang dimiliki oleh setiap nasabah bank plecit . Hubungan ini berdasarkan kepercayaan antara sesama nasabah dan membuat sebuah jaringan yang dimanfaatkan oleh bank plecit . Bank plecit menuangkan norma dan  aturan  ke  dalam  jaringan  yang  sudah  dibuat  oleh  para  nasabah  serta  menjaga nilai-nilai yang ada dalam jaringan tersebut sehingga menghasilkan sistem gandeng renteng yang dapat bertahan. Upaya ini cukup efektif terutama pada masyarakat di Jawa Tengah karena didukung oleh budaya dan norma masyarakat yang ada.
3. Karakteristik Responden dan Hubungan antar Nasabah
Karakteristik  responden  menjadi  salah  satu  faktor  penentu  dalam  penelitian  ini  karena pekerjaan dan lingkungan kerja dari nasabah dapat memengaruhi dalam menggunakan layanan bank plecit. Hubungan  antar  nasabah  dengan  bank plecit maupun  dengan  nasabah  lain  juga sangat memengaruhi cara kerja sistem gandeng renteng yang diberlakukan oleh bank plecit . Karakteristik Responden
Dalam penelitian ini peneiliti menggunakan kuesioner untuk mendapakan data gambaran rumah tangga nasabah bank plecit dan wawancara mendalam terhadap nasabah serta pegawai bank plecit. Terdapat  20  responden  yang  bersedia  mengisi  kuesioner  sehingga  penelitian mendapatkan  gambaran  umum  yang  cukup  terkait  rumah tangga  nasabah.  Sumber  data  juga didapatkan  dari  sepuluh  nasabah  serta  lima  pegawai  bank plecit yang  bersedia  untuk diwawancarai.  Kesepuluh  responden  tersebut  tinggal  di  satu  desa  yang  sama  sedangkan pegawai bank plecit berasal dari beberapa bank yang berbeda namun menerapkan sistem yang sama dalam menjalankan transaksi utang-piutang.
Karakteristik Responden Berdasarkan Pendidikan terakhir
Gambar 2

## Diagram Pendidikan

## Sumber: data primer yang diolah (2021)
Mayoritas nasabah bank plecit mempunyai pendidikan terakhir SMA yaitu sebanyak 65%. Sedangkan  10%  lainnya  memiliki  pendidikan  terakhir  SMP.  Nasabah  dengan  pendidikan terakhir SD sebanyak 15%. Sementara itu ada juga nasabah bank plecit yang memiliki jenjang pendidikan  diploma  ataupun  sarjana  dengan  presentase  10%.    Berdasarkan  diagram  di  atas dapat dilihat bahwa tingkat tinggi rendahnya pendidikan seseorang tidak terlalu menentukan keputusan masyarakat untuk menjadi nasabah bank plecit .  Meskipun mayoritas nasabah bank plecit diisi dengan nasabah yang memiliki pendidikan terakhir SMA, namun ada juga nasabah yang  memiliki  pendidikan  terakhir  diploma  atau  sarjana.  Hal  ini  menyimpulkan  bahwa  ada faktor  jenis  pekerjaan  yang  lebih memengaruhi  nasabah  bank plecit .  Lingkungan kerja  yang ada  lebih  memengaruhi  nasabah  karena  sistem  yang  berjalan  berdasarkan  jarngan  yang  ada dalam lingkungan tersebut.
Karakteristik Responden Berdasarkan Pekerjaan

## Gambar 3 Diagram Pekerjaan Responden

## Sumber: data primer yang diolah (2021)
Melalui  diagram  di  atas  menyatakan  bahwa  mayoritas  nasabah  bank  plecit  berprofesi sebagai pedagang, beberapa diantaranya berdagang di pasar ada juga yang membuka warung di rumah. Seperti halnya bu S (52) yang memiliki usaha tempe kedelai, setiap malam beliau membuat tempe kedelai untuk di jual ke pasar. Sedangkan ibu SS (38) memiliki warung nasi, beliau  setiap  pagi  menjual  nasi  beserta  lauk  pauk  dan  gorengan.  Kemudian  berbeda  halnya dengan bu TK (41) yang memiliki warung sayur di rumahnya, beliau menjual berbagai sayuran mentah  beserta  jajanan  pasar.  Selain  berprofesi  sebagai  pedagang,  beberapa  nasabah  juga berprofesi  menjadi  buruh,  seperti  bu  P  (63)  yang  berprofesi  sebagai  buruh klecep kacang, dimana  setiap  pagi  kacang  mentah  yang sudah  direbus  sebelumnya  diantarkan  ke rumahnya kemudian beliau bertugas untuk mengupas kulit tipis yang ada pada kacang, kemudian akan dimasak  menjadi  kacang  bawang  oleh  pemiliknya.  Beberapa  ibu  rumah  tangga  juga  ikut tergabung menjadi nasabah bank plecit, meskipun tidak memiliki penghasilan sendiri namun mereka  tetap  diperbolehkan  mengambil  hutang  piutang  di  bank plecit selama  mendapat persetujuan  dari  suami.  Profesi  lain  yang  ikut  bergabung  menjadi  nasabah  bank plecit diantaranya  pegawai  non  pns  yang  bekerja  di  Dinas  Perhubungan  Kabupaten  Wonogiri, pegawai  apotek,  karyawan  toko,  dan  ada  juga  yang    masih  berstatus  mahasiswa.  Meskipun mbak  A  (23)  masih  berstatus  mahasiswa  dan  belum  memiliki  penghasilan  pihak  bank  tetap memperbolehkan mengambil angsuran karena hutangnya akan dijamin oleh orangtuanya.  Hal ini sejalan dengan penelitian terkait eksistensi bank thithil yang dikaikan dengan kegitan pasar. Menyatakan  bahwa  eksistensi  bank  thithil  ditunjang  oleh  berbagai  hal;  yaitu  preferensi seseorang dalam memaksimalkan profit dari pendapatannya, adanya nasabah yang masih mau mengakses  dana  dari  bank  thithil,  interaksi  antar  pedagang  yang  berlangsung  secara  terus- menerus dan melekat di dalam jejaring sosial, akses yang jauh lebih mudah bagi para pedagang tradisional yang telah memiliki jaringan (Hamka & Danarti, 2010) . Hubungan antar Nasabah
Kepercayaan sebagai Relasi antara Nasabah dengan Bank Plecit

## Diagram Persyaratan Bank Plecit

## Sumber: data primer yang diolah (2021)
Relasi antara nasabah dan pegawai bank plecit dapat dilihat melalui aspek kepercayaan yang terdapat pada konsep teori modal sosial. Kepercayaan antara nasabah dan pegawai bank plecit dapat dilihat melalui beberapa hal. Grafik di atas menunjukkan bahwa pihak bank plecit tidak meminta jaminan seperti sertifikat tanah atau rumah, BPKB, dan sebagainya kepada calon anggota nasabah. Hal inilah yang menjadi alasan masyarakat lebih memilih Bank Plecit yaitu karena  syarat  yang  diajukan  untuk  dapat  mengambil  pinjaman  cukup  mudah  hanya  dengan mengumpulkan fotocopy KTP atau KK. Dengan kemudahan yang diberikan oleh Bank Plecit tersebut  membuat  masyarakat  tertarik  untuk  mengambil  pinjaman  di  Bank Plecit (Elisa  & Zuhroh, 2017). Anggota nasabah yang akan melakukan transaksi utang-piutang wajib hadir dan tidak bisa diwakilkan serta harus mendapatkan persetujuan dari anggota lain.  Beberapa orang yang  sudah  menjadi  nasabah  lama  memiliki  skor  kepercayaan  sendiri  di  mata  petugas  bank Plecit.  Misalnya  saja  ibu  SH  (46),  beliau  selalu  melakukan  angsuran  tepat  waktu  dan  tidak pernah sekalipun mangkir dari pertmuan rutin. Oleh karena itu setiap calon nasabah baru yang bergabung melalui ibu SH akan mendapatkan kemudahan dalam transaksi hutang piutang, hal ini terjadi karena adanya kepercayaan dari pihak bank Plecit kepada ibu SH. Berbeda halnya dengan ibu TK (41) yang kerap kali terlambat dalam membayar angsuran serta jarang hadir di seiap pertemuan, akibatnya beliau memiliki skor kepercayaan yang cukup rendah dan ketika ibu TK membawa calon nasabah baru, pihak bank kurang percaya dan akan mempersulit dalam transaksi  hutang  piutang.  Kepercayaan  dalam  kehiatan  ekonomi  sangat  penting  karena eksistensinya  dapat  mengurangi  pengeluaran  untuk  melakukan  pengawasan  atau  monitoring dan  menegakkan  kontrak  (Yustika,  2008  :  182).  Kepercayaan  yang  terjalin  antara  nasabah dengan  pihak  bank  plecit  mampu  melancarkan  tindakan  utang  piutang,  adanya  kepercayaan juga memberikan manfaat baik kepada nasabah maupun bank plecit sendiri. Jika dilihat dari sisi  nasabah,  kepercayaan  dapat  menghapus  adanya  jaminan.  Sementara  bagi  bank  plecit adanya kepercayaan mampu mengurangi resiko adanya kredit macet. Jaringan  sebagai relasi antara Nasabah dengan Nasabah
Gambar 5 Diagram Jaringan Nasabah Bank Plecit

## Sumber: data primer yang diolah (2021)
Jaringan  menurut  lawing  (2004  :  50-51)  yaitu  adanya  ikatan  antra  simpul  (orang  atau kelompok)  yang  dihubungkan  dengan  media  pengubung  (hubungan  sosial).  Jaringan  antara
0 20 40 60 terdapat jaminan KTP sebagai syarat wajib hadir melampirkan materai disetujui nasabah lain laporan keuangan… Mengetahui bank plecit dari teman Melakukan relasi di luar bank plecit Saling bergotong royong jika ada yang mogok Saling mengenal antar nasabah
Jurnal Ilmu Sosial dan Pendidikan (JISIP)                                          e-ISSN : 2656-6753, p-ISSN: 2598-9944
nasabah dengan nasabah lainya ditunjukkan melalui diagram di atas. Dapat dilihat bahwa relasi yang terjalin diantara nasabah tidak hanya terjadi di lingkungan bank plecit saja melainkan di luar perkumpulan bank plecit juga. Kegiatan yang dilakukan para nasabah di luar urusan utang piutang  diantaranya,  menyumbang  pada  saat  ada  nasabah  yang  memiliki  hajatan,  bergotong royong  apabila  terdapat  anggota  nasabah  yang  sedang  mengalami  musibah,  dan  sebagainya. Para nasabah juga saling mengenal satu sama lain karena masih berada dalam satu lingkungan desa  yang  sama.  Sebagaimana  jaringan  dalam  konsep  modal  sosial  memberikan  akses  pada sumber  daya  dimana  di  dalamnya  terdapat  informasi  sebagai  dasar  melakukan  tindakan. Jaringan informasi yang terjalin antar nasabah akan memudahkan mereka melakukan transaksi utang piutang karena dalam melakukan transaksi memerlukan persutujan dari anggota nasabah lainnya.
Hasil  wawancara  yang  mendukung  data  di  atas  menyebutkan  bahwa  informasi  dan ketertarikan untuk menggunakan layanan bank plecit dan sistem gandeng renteng berasal dari tetangga  atau  rekan  kerja  yang  nantinya  akan  disebarkan  kepada  teman  yang  lain  sehingga tercipta  sebuah  jaringan  kelompok  yang  menjadi  persyaratan  dari  bank plecit dalam  sistem gandeng renteng . 4. Norma yang berlaku di dalam Bank Plecit

## Gambar 6 Norma dan Aturan di dalam Bank Plecit
Norma merupakan kumpulan hak yang diakui dari beberapa individu untuk membatasi atau sebaliknya  menentukan  tindakan-tindakan  individu  yang  menjadi  sasaran  norma  (Coleman, 2008:397). Melalui diagram di atas dapat dilihat bahwa ada beberapa peraturan yang berlaku di dalam  bank  plecit.  Diantaranya,  adanya  sanksi  bagi  nasabah  yang  terlambat  membayar angsuran. Apabila ada nasabah yang tidak membayar angsuran selama 3-4 kali berturut-turut maka seluruh anggota nasabah akan dikenakan sanksi gandeng Sebelum sanksi tersebut pihak bank  plecit  sudah  memberikan  kelonggaran  berupa  tenggang  waktu  bagi  nasabah  yang terlambat membayar angsuran. Peraturan lain yaitu anggota nasabah lain boleh meminjam nama nasabah  lain  asalkan  ada  persetujuan  dari  nama  yang  dipinjam  karena  apabila  kedepannya terdapat masalah maka yang memiliki nama yang harus bertanggung jawab.

## 4. KESIMPULAN
Bank plecit adalah lembaga yang banyak beredar di kalangan pedagang dan ibu rumah tangga yang  meminjamkan  uang  dengan  bunga  tinggi.  Prosedur  pinjaman  bank plecit yang  lebih sederhana dibanding dengan bank legal yang beredar membuat masyarakat melihat hal ini sebagai kesempatan untuk mendapatkan uang secara cepat dan mudah. Bank plecit sendiri memiliki jumlah pinjaman yang tergolong besar sehingga cukup untuk memenuhi kebutuhan hidup maupun modal para nasabahnya. Bank plecit memiliki sanksi yaitu sistem gandeng renteng yang mengharuskan para nasabah untuk menanggung angsuran apabila ada nasabah yang terlambat atau tidak dapat membayar angsuran. Namun, sanksi ini dilihat positif oleh beberapa nasabah dikarenakan mereka dapat salin mengingatkan dan membantu satu sama lain dalam proses pembayaran angsuran.
0 50 100 Angsuran tepat waku Tidak menggunakan uang nasabah lain Ada tenggang waktu Ada sanksi Meminjam nama nasabah lain
Jurnal Ilmu Sosial dan Pendidikan (JISIP)                                          e-ISSN : 2656-6753, p-ISSN: 2598-9944
Sistem gandeng renteng sendiri menggunakan modal sosial sebagai dasarnya. Jaringan yang sudah ada dan dimiliki oleh para nasabah dimanfaatkan oleh bank plecit untuk menjalankan sistem ini dengan efektif. Administrasi dan tata cara penyampaian yang baik oleh bank plecit membuat masih banyak nasabah yang menggunakan layanan ini. Norma yang diberlakukan oleh bank plecit menjaga nilai-nilai dalam jaringan nasabah untuk menjaga kepercayaan dalam hubungan antara nasabah dan bank plecit sehingga sistem ini dapat berjalan dengan baik.

## 5. SARAN
Bagi pembaca maupun peneliti selanjutnya mungkin bisa mengembangkan penelitian penulis, karena  masih  terdapat  banyak  proses  yang  sulit  terkuak  dalam  bank  plecit.  Terdapat  beberapa hambatan yang ditemui dalam pelaksaan penelitian ini diantarnya : beberapa informan yang sulit untuk dimintai keterangan karena menyangkut utang piutang yang cukup sensitif serta petugas dari bank plecit yang berusaha menyembunyikan sistem yang berlaku di dalam proses peputaran uang pada bank plecit.

## 6. UCAPAN TERIMA KASIH
Ucapan  terima  kasih  penulis  ucapkan  terutama  kepada  Dr.rer.nat.  Nurhadi,  S.Ant.,M.Hum selaku kepala progam Pendidika Sosiologi antropologi serta selaku pembimbing 1 dalam penulisan jurnal ini. Yang kedua terima kasih kepada Dr. Atik Catur Budiati, S.Sos, M.A selaku pembimbing 2. Serta terima kasih kepada kedua orang tua penulis yang telah memberikan doa dan dukungan sehingga penulis dapat menyelesaikan jurnal ini.

## 7. DAFTAR PUSTAKA
Coleman,  J.  S.  (1988). Social  Capital  in  the  Creation  of  Human  Capital:  Vol.  Volume  94 . University of Chicago Press.
Elisa, R., & Zuhroh, I. (2017). Peran Bank Thitil dalam Kehidupan Masyarakat Ekonomi Lemah (Studi Kasus Penyaluran Kredit Oleh Bank thitil Terhadap Pedagang Sayur di Pasar Kesamben  Kabupaten  Blitar). Jurnal  Ilmu  Ekonomi , Vol  1  Jili (1),  1–15. http://ejournal.umm.ac.id/index.php/jie/article/view/5399
Hamka, A. A., & Danarti, T. (2010). Eksistensi Bank Thithil dalam Kegiatan Pasar Tradisional (Studi  Kasus  di  Pasar  Kota  Batu). Journal  of  Indonesia  Applied Economics , Vol. 4 No. (1), 58–70.
Hidayati, N., Mafrudhoh, Z., Ruliyana, K. D., Ifadatul, S., Fatra, A., Jannah, M., Hasyim, M. W., Irfan,  M.,  Waliuddin,  A.,  Zia,  A.,  Purnomo,  A.  T.,  &  Nurlita,  O.  I.  (2020).  Upaya Pencegahan  Praktik  Bank  Thithil  melalui  Sosialisasi  dan  penawaran  Dana  Bergulir Tanpa Bunga. Jurnal Pembelajaran Pemberdayaan Masyarakat , Vol. 1 | N (2), 131– 138.
Hilyatin,  D.  L.  (2019).  Preferensi  Permodalan  Pedagang  Pasar  Wage  Purwokerto,  Penguatan Destinasi Keuangan dan Perbankan Syariah Vis A Vis Rentenir di Pasar Tradisional. Jurnal Ekonomi Islam , Vol. 7 No. (2), 215–235.
Khasanah,  U.,  Abddullah,  M.  W.,  &  K,  A.  (2019).  Dampak  Praktik  Rentenir  terhadap Kesejahteraan  Pedagang  Eceran  dalam  Perspektif  Ekonomi  Islam. Jurnal  Hukum EKonomi Syariah , Vol 3 No 1 , 1–86. http://repositori.uin-
alauddin.ac.id/1178/1/rezki.pdf?cv=1
Nugroho, H. (2001). Uang, Rentenir dan Hutang Piutang di Jawa . Pustaka Pelajar. OJK.  (2017).  Statistik  Perbankan  Indonesia. Departemen  Perizinan  Dan  Informasi  Perbankan , Volume 18 (9), 1689–1699. file:///C:/Users/User/Downloads/fvm939e.pdf OJK.  (2020). Statistik  Lembaga  Keuangan  Mikro  Indonesia  Laporan  Empat  Bulanan  Periode Desember 2020 Indonesia Microfinance Institutions Statistics Four Monthly Report December Period 2020 .
Parlina,  Y.  (2017).  Praktik  Pinjaman  Rentenir  Dan  Perkembangan  Usaha  Pedagang  Di  Pasar
Prapatan Panjalin Majalengka. Inklusif (Jurnal Pengkajian Penelitian Ekonomi Dan
Jurnal Ilmu Sosial dan Pendidikan (JISIP)                                          e-ISSN : 2656-6753, p-ISSN: 2598-9944
Hukum Islam) , Vol 2 , No (2), 100. https://doi.org/10.24235/inklusif.v2i2.1938 Rahoyo, & NNS, R. L. P. (2013). Bank Keliling Pemburu Rente dan Involusi Usaha Pedagang Pasar. Journal of Chemical Information and Modeling , Vol. 17 , N (9), 1689–1699. Ritzer, G. (2012). Teori Sosiologi . Pustaka Pelajar.
Rusydi,  M.,  &  Ermiati.  (2015).  Peran  Modal  Sosial  Pada  Kontrak  Pinjaman  antara  Pedagang dengan  Rentenir  (  Studi  Kasus  di  Pasar Karuwisi  Kota  Makasar  ). Jurnal  Ekonomi Balance Fakultas Ekonomi Dan Bisnis , Volume 11 (2), 149–162.
Siboro, I. K. (2015). Rentenir (Analisis terhadap Fungsi Pinjaman Berbunga Dalam Masyarakat Rokan Hilir Kecamatan Bagan Sinembah Desa Bagan Batu). Jom FIsip , Vol. 2 No. Susilawati, R. (2016). Pola Hubungan Sosial antara Rentenir dengan Nasabahnya di Keluarahan Palas  Kecamatan  Rumbai  Kota  Pekanbaru. Jurnal  Online  Mahasiswa  Bidang  Ilmu Sosial Dan Ilmu Politik , Vol 3 No 2 (2), 1–12.
Syahra,  R.  (2003).  Modal  Sosial :  Konsep  dan  Aplikasi  Perkembangan  Konsep  Modal  Sosial.
Jurnal Masyarakat Dan Budaya , Volume 5 N (1), 1–22.
World  Bank.  (2010).  Improving  Access  to  Financial  Services  in  Indonesia.  In Catatan  Teknis Perkembangan Sektor Keuangan .