## Jurnal Pengabdian Multidisiplin
Volume 4 Nomor 1, 2024

## Literasi Keuangan Syariah: Bahaya Pinjaman Online terhadap Agama dan Ekonomi
Riduwan Riduwan*, Muhammad Sang Aji Pakarti, Amrullah Amrullah Universitas Ahmad Dahlan, Indonesia riduwan@pbs.uad.ac.id*

## Abstrak
Lembaga Keuangan yang mampu menjangkau lapisan masyarakat paling bawah memiliki dampat yang tinggi dalam  meningkatkan  inklusi  keuangan.  Dibutuhkan  mekanisme  keuangan  yang  memiliki  kemudahan prosedur  dan  kecepatan  pelayanan,  supaya  masyarakat  dapat  mengakses  dan  memenuhi  kebutuhan pendanaannya.  Pengabdian  pada  masyarakat  ini  dilaksanakan  dengan  metode  presentasi  dan  diskusi kelompok yang dipandu oleh mahasiswa. Sasarannya adalah masyarakat di dusun Mriyan Kapanewon Kretek, Bantul,  DI.  Yogyakarta.  Program  pengabdian  tersebut  merupakan  satu  rangkaian  dengan  kegiatan  KKN Reguler Mahasiswa Universitas Ahmad Dahlan tahun 2024. Hasil dari pengabdian ini menunjukkan adanya peningkatan  pemahaman  dan  kesadaran  masyarakat  tentang  pinjaman  online  dan  keuangan  Syariah. Pinjaman  online  konvensional  dengan  berbagai  kemudahan  dan  fasilitas  yang  ditawarkan,  dapat meningkatkan literasi keuangan, tetapi disisi lain dapat merugikan masyarakat. Rekomendasi dari pengabdian ini adalah pentingnya menggunakan pinjaman online syariah atau Koperasi Syariah, BMT, dan BPRS sebagai alternatif keuangan.
Kata Kunci: Literasi, Keuangan Syariah, Pinjaman Online.

## PENDAHULUAN
Literasi  keuangan  merupakan  wawasan  dan  keahlian  individu  terkait  dengan  keuangan  yang mempengaruhi  perilaku  ekonomi  dalam  pengambilan  keputusan  tentang  pengelolaan  keuangan  untuk menggapai kesejahteraan (OJK, 2017). Tingkat literasi keuangan dapat mempengaruhi kemampuannya dalam mengelola  ekonomi,  dan  berdampak  pada  kesadaran  penggunakan  layanan  lembaga  keuangan  (Ilfita  & Canggih, 2021).
Kehadiran lembaga keuangan yang mampu menjangkau masyarakat lapis bawah sangat dibutuhkan, sebagai  alternatif  pemenuhan  kebutuhan  keuangan,  seperti  Koperasi  Syariah,  BMT  dan  BPR  Syariah (Riduwan  &  Ma’ruf,  2021) .  Lembaga  tersebut  memiliki  potensi  yang  besar  dalam  meningkatkan  literasi keuangan Syariah, tetapi karena jangkauannya masih terbatas, sehingga belum mampu memenuhi kebutuhan masyarakat.
Layanan keuangan berbasis digital seperti pinjaman online (pinjol) sangat diminati oleh masyarakat karena  kemudahan  akses  dan  kecepatan  pelayanan.  Maraknya  pinjaman  online,  pada  satu  sisi  dapat mempercepat literasi keuangan, tetapi pada sisi yang lain dapat menjerumuskan jika tingkat literasi keuangan masih rendah. Banyaknya kasus masyarakat yang terjerat hutang pinjol yang ribawi cukup menjadi bukti betapa pentingnya literasi keuangan Syariah.
Menurut Djuwita & Yusuf (2018), tingkat literasi keuangan masyarakat dibagi menjadi empat, yakni well literate, sufficient, less dan not literate. Well literate merupakan individu yang telah memiliki pemahaman, kesadaran dan kepercayaan terhadap pengelolaan keuangan, serta telah memanfaatkan jasanya. Sufficient literate merupakan individu yang telah memiliki pemahaman dan kepercayaan terhadap lembaga keuangan dan jarang menggunakan jasanya. Less literate merupakan individu yang memiliki kecukupan pemahaman, tetapi  belum  memanfaatkan  lembaga  keuangan.  Sedangkan  not  literate  merupakan  individu  yang  belum memiliki pemahaman dan belum memanfaatkan lembaga keuangan.
Sedangkan literasi keuangan Syariah merupakan wawasan atau keahlian individu terhadap keuangan Syariah dan kesadarannya dalam menggunakan layanan lembaga keuangan syariah (Faridho, 2018). Survey yang dilakukan oleh OJK (2022) tentang literasi keuangan Syariah menunjukkan hasil sebesar 9,14 persen. Artinya tingkat pemahaman dan kesadaran pengggunaan produk keuangan Syariah masyarakat Indonesia masih sangat rendah(Afifuddin, 2023).
Pengaruh  pendidikan terhadap  kesadaran penggunaan  jasa  keuangan  syariah  pernah  diteliti  oleh Hamzah  (2019)  dan  hasilnya  menunjukkan  semakin  tinggi  tingkat  pengetahuan  masyarakat  terhadap keuangan Syariah, semakin tinggi pula minat menggunakan produknya. Sedangkan menurut Anand & Sen (2000), bahwa pendampingan berkelanjutan terhadap nasabah suatu bank, dapat meningkatkan pengetahuan, kesadaran dan loyalitas nasabah. Studi yang dilakukan oleh Arsyianti & Kassim (2017) serta Riduwan et al. (2022), menunjukkan hasil bahwa pendidikan dan pendampingan nasabah mampu meningkatkan kinerja keuangan dan menekan terjadinya risiko keuangan.
Oleh karena itu, masyarakat sangat membutuhkan edukasi dan sosialisasi yang berkesinambungan dengan melibatkan secara kolaboratif semua stakeholders ekonomi Syariah seperti kampus, bank Syariah dan lembaga keuangan non-bank syariah, ormas Islam dan pemerintah.

## METODE
Pengabdian pada masyarakat ini dilakukan bersamaan dengan program KKN Mahasiswa, melalui pendekatan partisifatif dan melibatkan pemangku wilayah seperti Kepala Dukuh, Takmir Masjid dan Ketua RT.  Kegiatan  tersebut  dimulai  dengan  survey  lapangan  dan  diskusi  terbatas  dengan  pemangku  wilayah. Tujuannya  untuk  mendapat  peta  problematika  ekonomi  umat.  Dari  hasil  diskusi,  ditemukan  banyak masyarakat yang menjadi korban pinjol dan rentenir.
Selanjutnya dilakukanlah penyuluhan atau sosialisasi keuangan Syariah, pinjol dan rentenir, dengan materi meliputi bahaya pinjol ditinjau dari aspek agama, ekonomi dan sosial, dengan jumlah peserta sebanyak 36 orang. Pendalaman materi dilakukan dengan cara membentuk grup diskusi yang dipandu oleh mahasiswa peserta  KKN.  Pemateri  dalam  kegiatan  tersebut  adalah  Dr.  Riduwan,  M.Ag  dosen  Perbankan  Syariah Universitas Ahmad Dahlan (UAD) dan sekaligus sebagai Dosen Pendamping Lapangan. Sedangkan pemandu diskusi dilakukan oleh mahasiswa peserta KKN dengan ketua kelompok Muhammad Sang Aji Pakarti, dari Prodi Ilmu Hukum, Fakultas Hukum UAD.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Kemampuan masyarakat dalam mengelola ekonomi dan keuangan rumah tangga dipengaruhi oleh tingkat literasi keuangan (Usman & Tasmin, 2016). Keuangan syariah yang masih relatif baru belum banyak dipahami oleh masyarakat, terbukti dengan rendahnya tingkat literasi keuangan syariah. Kehadiran pinjol, dengan kemudahan akses dan kecepatan pelayanan, pada satu sisi dapat meningkatkan literasi keuangan, tetapi pada sisi yang lain dapat meningkatkan risiko ekonomi dan keagamaan. Dari perspektif agama, Pinjol konvensional masuk kategori riba yang diharamkan, sedangkan dari aspek ekonomi, bunga yang tinggi sangat
memberatkan.  Oleh  karenanya,  edukasi  dan  sosialisasi  berkelanjutan  sangat  dibutuhkan  karena  mampu meningkatkan literasi keuangan syariah.
Hasil  pengabdian  ini  dapat  dilihat  dari  peningkatan  pengetahuan  dan  pemahaman  masyarakat terhadap pinjol dan bahayanya bagi kehidupan. Rata-rata masyarakat memiliki peningkatan pengetahuan dan kesadaran (terliterasi) sebesar 60 persen, dibandingkan sebelum program dilaksanakan. Adapun solusi yang ditawarkan dalam memenuhi kebutuhan keuangan adalah penggunaan Pinjol Syariah atau menggunakan produk Koperasi Syariah, BMT dan BPRS. Dengan ini mendorong keingingan Masyarakat untuk beralih dan mulai  menggunakan  produk  keungan  yang  ditawarkan  oleh  Lembaga  Keuangan  Syariah.  Kenaikan pemahaman dan kesadaran Masyarakat terhadap keuangan syariah juga menandakan pentingnya sosialisasi dan edukasi pada Masyarakat dalam tema literasi keuangan. Berikut ini merupakan hasil dari pengabdian masyarakat:
Tabel 1. Hasil pengabdian masyarakat Mitra Tingkat Literasi Cek List Masyarakat  Produktif  Dusun Mriyan,  Kretek,  Bantul,  DI. Yogyakarta Pengetahuan Meningkat √ Kesadaran Meningkat √ Penggunaan Lembaga Keuangan Syariah Meningkat √ Pentingnya Sosialisasi Meningkat √ Gambar 1. Pemaparan materi mengenai literasi keuangan syariah Gambar 2. Masyarakat menyimak pemaparan mengenai literasi keuangan syariah KESIMPULAN Tingkat literasi keuangan masyarakat Indonesia masih rendah, terutama literasi keuangan syariah yang relatif lebih baru. Hal ini bisa menjerumuskan masyarakat ke dalam produk keuangan beresiko tinggi seperti pinjol konvensional. Kegiatan pengabdian kepada masyarakat bertajuk literasi keungan syariah ini telah berjalan dengan baik dan menunjukkan bahwa sosialisasi dan edukasi kepada masyarakat penting untuk dilaksanakan. Melalui kegiatan ini, pemahaman dan kesadaran masyarakat terhadap literasi keuangan telah meningkat dibanding sebelum mengikuti kegiatan pengabdian ini. Terutama dalam hal ini mengenai literasi keuangan syariah. Masyarakat mulai sadar akan bahaya pinjol konvensional dari perspektif ekonomi dan agama. Selain itu terjadi peningkatan keinginan untuk beralih dan menggunakan Lembaga Keuangan Syariah
ketimbang  menggunakan  aplikasi  pinjaman  online  konvensional.  Masyarakat  direkomendasikan  untuk menggunakan pinjaman online syariah atau Koperasi Syariah, BMT, dan BPRS sebagai alternatif keuangan.
UCAPAN TERIMA KASIH
Terima  kasih  sebesar-besarnya  disampaikan  kepada  Lembaga  Penelitian  dan  Pengabdian  kepada Masyarakat Universitas Ahmad Dahlan (LPPM UAD) yang telah memfasilitasi kegiatan KKN Mahasiswa sehingga pengabdian kepada masyarakat ini bisa dilaksanakan.
DAFTAR PUSTAKA
Afifuddin, M. (2023). Strategi Pemasaran Syariah Dalam Mempertahankan Eksistensi Lembaga Keuangan Syariah  Ditengah  Pandemi  Covid-19. …  Bisnis  Islam  Dan  Perbankan  Syariah , 2. https://journal.staimaarifkalirejo.ac.id/index.php/margin/article/view/89%0Ahttps://journal.staimaa rifkalirejo.ac.id/index.php/margin/article/download/89/71 Anand, S., & Sen, A. (2000). The Income Component of the Human Development Index. Journal of Human Development, 1(1), 83 – 106. https://doi.org/10.1080/14649880050008782
Arsyianti, L. D., & Kassim, S. (2017). The Influence of Financial Education on Consecutive Debt-taking Behaviour  of  Low-Income  Households  in  Indonesia. Journal  of  Islamic  Finance,  6,  114 – 132.
https://doi.org/10.31436/jif.v6i0.261
Djuwita, D., & Yusuf, A. (2018). Tingkat Literasi Keuangan Syariah Di Kalangan UMKM Dan Dampaknya
Terhadap Perkembangan Usaha. Al-Amwal : Jurnal Ekonomi Dan Perbankan Syari’ah , 10(1), 105. https://doi.org/10.24235/amwal.v10i1.2837 Faridho,  M.  (2018).  Sharia  Economics  Edugame  (SEE):  Alternatif  Pengembangan  Pemahaman  Literasi Keuangan  Syariah. Jurnal  Studi  Agama  Dan  Masyarakat,  14(1),  64 – 71.
https://doi.org/10.23971/jsam.v14i1.808
Hamzah,  A.  (2019).  Literasi  Keuangan  Dan  Inklusi  Keuangan  Syariah  Di  Kalangan  Tenaga  Pendidik
Kabupaten  Kuningan. Jurnal  Akuntansi  Dan  Keuangan  Islam,  7(2),  175 – 187.
https://doi.org/10.35836/jakis.v7i2.76
Ilfita, K., & Canggih, C. (2021). The Influence of Sharia Financial Literacy, Religiosity, and Perception of
Saving Students’ Interest in Sharia Banks. Indonesian Interdisciplinary Journal of Sharia Economics (IIJSE), 3(2), 113 – 134. https://doi.org/10.31538/iijse.v3i2.1010 OJK. (2017). Strategi Nasional Literasi Keungan Indonesia. Otoritas Jasa Keuangan. OJK. (2022). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan Tahun 2022.
Riduwan,  R.,  &  Ma’ruf,  F.  (2021).  Dissemination  of  Sharia  Cooperative  Research,  Solutions  during  a
Pandemic. Jurnal  Pengabdian  Dan  Pemberdayaan  Masyarakat  Indonesia,  1(11),  465 – 475. https://doi.org/10.59247/jppmi.v1i11.55
Riduwan, R., Sari, N., & Adi, S. P. (2022). Islamic Microfinance Institution Assistance Model in the Covid- 19  Pandemic. Ihtifaz:  Journal  of  Islamic  Economics,  Finance,  and  Banking,  5(2). https://doi.org/10.12928/ijiefb.v5i2.7262
Usman, S., & Tasmin, R. (2016). The Role of Islamic Micro-Finance in Enhancing Human Development in
Muslim Countries. Journal of Islamic Finance, 5(1), 53 – 62. https://doi.org/10.12816/0027652