SOSIO-E-KONS, Vol. 9  No. 3 Desember  2017, hal. 232-243           Lindiawatie, dan Muzdalifah, Persepsi Kelas Menengah Muslim....

## PERSEPSI KELAS MENENGAH MUSLIM TERHADAP DUAL BANKING SYSTEM DALAM MEMBENTUK KEKUATAN MEREK PERBANKAN SYARIAH
Lindiawatie , Muzdalifah
Program Studi Pendidikan Ekonomi, Fakultas Ilmu Pendidikan dan Pengetahuan Sosial Universitas Indraprasta PGRI Jakarta Email : lindiawatie@ymail.com

## ABSTRACT
The  goal  of  the  research  is  knowing influence the  perception  of  the  dual  banking  system  among  the Middle Class of Moslems in forming the brand strength of Islamic Banking. The method is by taking data through the questionnaire in the East/South Jakarta and Depok on  February to July 2016.Data analysis using simple linear regression by the amounting was 320 respondents. The results that there are influences the perception among the Middle Class of Moslems against the dual banking system in building  brand  strength  of  the  Islamic  Bank  (IB),  that  is  19%  (R 2 ).  The  brand  strenght  of  "Islamic Bank  (IB)"  will  be  increased  by  0.49%  when  the  perception  among  the  Middle  Class  of  Moslems against the dual banking system increased by 1%. Perception of The Middle Class of Moslem to the existence of the dual banking system in building brand strength Islamic Banking (IB) is positive with categories moderate (0,436).
Keywords : Perception, The Middle Class of Moslem, Dual Banking System, Brand

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  persepsi  kelas  menengah  Muslim  Indonesia terhadap dual  banking  system dalam  membentuk  kekuatan  merek  perbankan  syariah  di  Indonesia. Metode  pengambilan  data melalui  kuesioner  yang  disebarkan  pada  320 responden  yang  berlangsung pada  Februari  sampai  dengan  Juli  2016.Teknik  analisis  data  menggunakan  regresi  linier  sederhana. Hasil  penelitian  menunjukkan  terdapat  pengaruh  persepsi  kelas  menengah  Muslim  terhadap dual banking system dalam membentuk kekuatan merek perbankan syariah sebesar 19 %, dengan korelasi tergolong  positif  dan  sedang  (0,436).  Kekuatan  merek  dari  Islamic  Bank  (IB)  “lebih  dari  sekedar bank” akan meningkat sebesar 0,49 % apabila persepsi kelas menengah Muslim terhadap dual banking system naik  sebesar  1  %.  Kesimpulan  dari  penelitian  ini  adalah  persepsi  kelas  menengah  Muslim Indonesia  terhadap dual  banking  system dalam  membentuk  kekuatan  merek  perbankan  syariah dikategorikan moderat atau sedang artinya pandangan kelas menengah muslim terhadap bank syariah yang tergabung dengan bank induk konvensional tidak menjadi persoalan bagi mereka.
Kata kunci : Persepsi, Kelas Menengah Muslim, Dual Banking System , Merek

## PENDAHULUAN
Perkembangan perbankan syariah mengalami  kemajuan  yang  begitu  pesat      pada awal  tahun  2000-an.  Setelah  15  tahun  berjalan, perkembangan perbankan syariah tidak mengalami  perkembangan  yang  signifikan, bahkan  cenderung  mengalami  laju  penurunan pada  akhir-akhir  ini.  Kenyataan  tersebut berdasarkan  penjelasan  yang  disampaikan  oleh pimpinan  bank  pemerintah  dan  kepala  Otoritas Jasa  Keuangan  sebagaimana  dikutip  dari Sindonews
(2015),
bahwa perkembangan perbanka  syariah di  Indonesia saatbini  sedikit Market  share industri  perbankan syariah  terhadap  industri  perbankan  nasional secara  keseluruhan  pada  kuartal  I  2015  masih minim, hanya sekitar 4,63% total aset perbankan syariah  dari  total  aset  perbankan  nasional. Padahal  pada  tahun  2014 market  share perbankan syariah sebesar 4,89%. Melambatnya pertumbuhan  industri  perbankan  syariah  di Indonesia menyebabkan tertinggalnya perkembangan  industri  keuangan  syariah  di Indonesia    jika  dibandingkan  dengan  Malaysia yang  mampu  mencapai  pangsa  pasar  di  atas 20%.  Peneliti  dari  lembaga  riset Center  for Middle  Class  Consumer  Studies (CMCS) sebagaimana  dikutip  dalam  Republika  Online (2014),  melaporkan  hasil  kajiannya  yang menyimpulkan  bahwa  pangsa  pasar  perbankan syariah  tidak  banyak  bertambah  karena  gagal membangun kekuatan merek bank syariah.Yuswohady  (2015  :  89)  menyatakan bahwa  bank  syariah  tidak  mampu  membangun branding dan membuat kelas menengah muslim tertarik  sehingga  gagal  mencapai  pangsa  pasar dan  tidak  mampu  meningkatkan  total  asetnya sebesar  5%  dibandingan  dengan  total  aset perbankan  konvensional.  Penyebab  kegagalan tersebut  menurut  analisa  Yuswohady  dari CMCS  adalah    konsep  bank  syariah  yang  tanpa riba,  sulit  dirasakan  oleh  masyarakat  sehingga sekilas  masyarakat  merasa  diuntungkan  dengan riba.
Studi  dari  CMCS  menyimpulkan  bahwa telah  terjadi  revolusi  dalam  pergeseran  perilaku kelas  menengah  Muslim  di  Indonesia  yang sangat  mendasar  selama  5  tahun  terakhir.  Ciri- ciri  semakin  makmur,  religius  dan  cerdasnya masyarakat kelas menengah muslim di Indonesia  ditandai  dengan  fakta  berikut  ini: banyaknya  wanita  berhijab,  kebutuhan  akan fashion  dan  kosmetik  syariah,  meningkatnya
muda-mudi  yang  berumroh,  munculnya  hotel syariah, wisata syariah, gairah seni budaya Islam dan kepedulian terhadap makanan halal semakin meningkat. Gejala ini menunjukkan bahwa kelas menengah  Muslim  yang  cerdas,  makmur  dan religius  semakin  tumbuh.  Namun  kenyataan  itu tidak  bisa  diambil  peluangnya  oleh  industri perbankan syariah.
Menurunnya pertumbuhan industri perbankan  syariah  dan  tertinggalnya  industri keuangan syariah Indonesia terutama perbankan jika  dibandingkan  dengan  negara  Malaysia menimbulkan  ide  dan  usulan  dari  para  praktisi yang  telah  berpengalaman  dalam  bidang manajemen perbankan syariahmenawarkan usulan    dengan  menetapkan  kebijakan dual banking system kepada pemerintah dan regulator.  Artinya,  di  setiap  kantor  cabang konvensional  di  Indonesia  ada  kantor  resmi layanan bank syariah atau unit usaha syariahnya. Jika  bank  syariah  sudah  terpisah  dari  induknya (BUS),  maka  bank  tersebut  bisa  membuka kantor  cabang  dengan  satu  area  yang  sama dengan induknya bank konvensional.
Di sisi lain kebijakan dual banking system ini sebenarnya  menimbulkan  masalah,  karena perbankan  syariah  hanya  menjadi  bank  kelas kedua  dari  bank  konvensional.  Oleh  sebab  itu kebijakan dual  banking  system ini  menjadi dilema.  Menurut  pendapat  praktisi,  sistem  ini menguntungkan  bagi  pengembangan  bank syariah,  tetapi  di  sisi  lain    sistem  ini  hanya menjadikan  bank  syariah  sebagai  bank  kelas  2 sedangkan kelas utama adalah bank konvensional.Meskipun  jangka  waktu  3  windu telah berlangsung, namun perkembangan perbankan  syariah  tidak  mengalami  kemajuan signifikan  padahal  kenyataan  menunjukkan bahwa  selama  kurun  5  tahun  terakhir  telah muncul kelas menengah Muslim yang mengalami revolusi perubahan pemikiran. Akan tetapi  tampaknya  perbankan  syariah  belum  bisa menciptakan branding yang  melekat  di  hati masyarakat  banyak,  khususnya  kelas  menengah Muslim.
Berdasarkan  kenyataan  tersebut,  maka penulis  tertarik  untuk  mengadakan  penelitian tentang  persepsi  kelas  menengah  muslim terhadap dual banking system dalam membentuk  kekuatan  merek  perbankan  syariah dan  apakah dualbanking  system ini  mampu membentuk  kekuatan  merek  bagi  bank  syariah sehingga  keberadaan dual  banking  system ini patut atau tidak dipertahankan guna
meningkatkan  pangsa  pasar  perbankan  syariah supaya  tidak  terjebak  pada  perangkap  pangsa pasar  sebesar  5%  dan  tidak  menjadi  bank  kelas dua setelah bank konvensional.
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui  persepsi  kelas  menengah  Muslim terhadap dual banking system dalam membentuk kekuatan merek perbankan syariah dan mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  persepsi kelas  Menengah  Muslim  terhadap dual  banking system dalam  membentuk  kekuatan  merek perbankan  syariah.Penelitian  ini  bermanfaat untuk  kemajuan  industri  perbankan  syariah  di Indonesia  yang  mengalami  penurunan  drastis pada tahun 2015. Indikatornya berupa penurunan  pangsa  pasar  perbankan  syariah sebesar  4,5%  jika  dibandingkan  dengan  tahun 2014  sebesar  4,89%.  Selain  itu  sejak  bank syariah  berdiri  pada  1991  sampai  sekarang (2015),  sekitar  25  tahun  berdiri,  bank  syariah belum bisa mencapai pangsa pasar di atas 5%.
Manfaat  hasil  penelitian  ini  berupa sumbangan  pemikiran  dan  saran  yang  berguna untuk para praktisi dan regulator yang berupaya untuk  memajukan  industri perbankan  syariah  di tanah  air.  Hasil  penelitian  dapat  dijadikan landasan penetapan kebijakan untuk menentukan  langkah  yang  tepat  mengatur strategi  dalam  meraih  pangsa  pasar  di  atas  5%, serta lebih cerdas dalam memanfaatkan peluang perubahan  revolusi  mendasar  kelas  menengah muslim Indonesia yang semakin cerdas, makmur dan religius.
Menurut  Solihin  (2010:  255), dual banking  system merupakan  penyelenggaraan sistem  perbankan  secara  bersamaan  yaitu  bank konvensional dan bank syariah sekaligus. Dalam sistem  perbankan  ganda  ini,  kedua  sistem perbankan secara sinergis bersama-sama memenuhi  kebutuhan  masyarakat  akan  produk dan  jasa  serta  mendukung  bagi  sektor-sektor perekonomian.  Kebijakan  ini  ditetapkan  oleh pemerintah  dalam  UU  No.  10  tahun  1998  yang merupakan  perubahan  UU  No.  7  tahun  1992 tentang  perbankan.  Krisis  moneter  1997-1998 menjadi latar belakang lahirnya Undang-Undang yang  secara  legal  mengakomodir  kegiatan perbankan umum menjalankan kegiatan perbankan  berdasarkan  prinsip  syariah.  Artinya bank  konvensional  dibolehkan  menjalankan kegiatan bisnis yang berdasarkan prinsip syariah (tanpa  bunga)  bersama-sama  dengan  kegiatan bank umum (adanya bunga). Ketentuan tersebut dijelaskan sebagai berikut:
“ Salah  satu  usaha  bank  umum  adalah menyediakan  pembiayaan  dan  atau  melakukan kegiatan  lain  berdasarkan  prinsip  syariah sesuai  dengan  ketentuan  yang  telah  ditetapkan oleh  Bank  Indonesia .”(Pasal  6  Bab  3,  Bagian Kedua UU No. 10 1998) “ Dalam  memberikan  kredit  atau  pembiayaan berdasarkan  prinsip  syariah,  Bank  Umum wajib mempunyai keyakinan berdasarkan analisis  yang  mendalam  atau  itikad  baik  dan kemampuan serta kesanggupan nasabah debitur untuk  melunasi  utangnya  atau  mengembalikan pembiayaan  dimaksud  sesuai  dengan  yang diperjanjikan (Pasal  8  Ayat  1,  Bagian  Kedua UU No.10 1998) “ Bank  Umum  wajib  memiliki  dan  menerapkan pedoman perkreditan dan pembiayaan berdasarkan  prinsip  syariah,  sesuai  dengan ketentuan yang ditetapkan oleh Bank Indonesia .”(Pasal  8  Ayat  2,  Bagian  Kedua  UU No.10 1998)
Ketentuan  itu  menandai  dimulainya  era  sistem perbankan  ganda  ( dual  banking  system )  di Indonesia, yaitu beroperasinya sistem perbankan konvensional  dan  sistem  perbankan  dengan prinsip  bagi  hasil.  Dalam  sistem  perbankan ganda  ini,  kedua  sistem  perbankan  secara sinergis dan bersama-sama memenuhi kebutuhan  akan  produk  dan  jasa  perbankan, serta  mendukung  pembiayaan  bagisektor-sektor perekonomian.
Selanjutnya  melalui  perubahan  atas  UU No.  7  Tahun  1992  Tentang  Perbankan  menjadi UU  No.  10  Tahun  1998,  keberadaan  sistem perbankan syariah semakin didorong perkembangannya.  Berdasarkan  UU  No.  10 Tahun  1998,  Bank  Umum  Konvensional diperbolehkan  untuk  melakukan  kegiatan  usaha berdasarkan  prinsip  syariah,  yaitu  melalui pembukaan  Unit  Usaha  Syariah  (UUS).  Dalam Undang-undang  ini  untuk  pertama  kalinya, nama  “bank  syariah”  secara  resmi  digunakan menggantikan  istilah  “bank  bagi  hasil”  yang telah  digunakan  sejak  1992.  Data  tahun  2015 menunjukkan  bahwa  saat  ini  terdapat  11  Bank Umum  Syariah  (BUS)  dan  23  Unit  Usaha Syariah (UUS).
Menurut  Ascarya  (2006),  bank  syariah adalah  lembaga  keuangan  yang  berfungsi memperlancar mekanisme ekonomi di sektor riil melalui  aktivitas  investasi  atau  jual-beli,  serta memberikan  pelayanan jasasimpanan/perbankan bagi  para  nasabah  berdasarkan  prinsip  syariah, yaitu  aturan  perjanjian  antara  pihak  bank  dan
pihak lain dalam penyimpanan atau pembiayaan yang  sesuai  dengan  nilai-nilai  syariah  secara makro  (keadilan,  maslahah,  sistem  zakat,  bebas bunga/riba, bebas spekulasi /perjudian dan bebas gharar/tidak  jelas)  dan  mikro  berupa  sifat  Nabi Muhammad  SAW  dalam  berbisnis  (jujur,
menyampaikan, amanah dan profesional /kompeten).
Berikut  perbedaan  antara  bank  syariah dengan  bank  konvensional  seperti  tertera  pada Tabel .1 berikut ini:

## Tabel 1 Perbedaan Bank Syariah dengan Bank  Konvensional
Bank Konvensional Bank Syariah Fungsi dan kegiatan bank Intermediasi, jasa keuangan Intermediasi, manager investasi, investor, sosial, jasa keuangan Mekanisme dan obyek usaha Tidak anti riba dan anti maysir Anti riba dan maysir Prinsip dasar operasi Bebas nilai (prinsip materialis); Uang sebagai komoditi; Bunga. Tidak bebas nilai (prinsip syariah Islam); Uang sebagai alat tukar dan bukan komoditi; Bagi hasil, jual beli dan sewa Prioritas pelayanan Kepentingan pribadi Kepentingan umum Orientasi Keuntungan Tujuan sosial ekonomi dan keuntungan Bentuk Bank komersial Bank komersial, bank pembangunan, bank universal atau multipurpose Evaluasi nasabah Kepastian pengembalian pokok dan bunga Lebih hati-hati karena partisipasi dalam risiko Hubungan nasabah Terbatas debitur-kreditur Erat sebagai mitra usaha Sumber likuiditas jangka pendek Pasar uang, bank sentral Pasar uang syariah, bank sentral Pinjaman yang diberikan Komersial dan non komersial Berorientasi laba Komersial dan non komersial berorientasi laba dan nirlaba Lembaga penyelesai sengketa Pengadilan, arbitrase Pengadilan, badan arbitrase syariah nasional Risiko usaha Risiko bank tidak terkait langsung debitur, risiko debitur tidak terkait langsung dengan bank Kemungkinan terjadi negative spread Dihadapi bersama antara nasabah dan bank dengan prinsip keadilan dan kejujuran Tidak mungkin terjadi negative spread Struktur organisasi pengawas Dewan komisaris Dewan komisaris, Dewan pengawas syariah, Dewan Syariah nasional Investasi Halal atau haram Halal
Sumber : Ascarya (2006:33)
Pengertian  kelas  menengah  menurut
Laporan  dari  Oberman et  .al yang  diterbitkan oleh  Mckinsey  Global  Institute  (2012),  adalah
mereka yang memiliki pendapatan bersih di atas $ 3600 per tahun. Kelas menengah ini tergolong consuming  class .  Mereka  yang  tergolong consuming  class ini  adalah  mereka  yang membelanjakan  pendapatannya  tidak  hanya untuk  memenuhi  kebutuhan  dasar  sandang  dan pangan  saja  tetapi  mereka  juga  membelanjakan jenis-jenis barang dan jasa yang lain.Berdasarkan  pengertian Asian  Development Bank (ADB)  dalam  Salim  (2012)  kelas menengah  Indonesia  adalah  mereka  yang mengeluarkan pendapatan antara $ 2-20 per hari. Kelompok  ini  di  Indonesia  terbagi  menjadi  3, yaitu:
1) Lower middle class dengan pengeluaran rata- rata $ 2-4 per hari
2) Mid  middle  class dengan  pengeluaran  rata- rata $ 4-10 per hari
3) Upper middle class dengan pengeluaran rata- rata $ 10-20 per hari
Kelas  menengah  menurut  Widiatmanti (2015)  adalah kelas  sosial  ekonomi  antara pekerja  dan  kelas  atas,  mereka  meliputi  para profesional,  pekerja  trampil,  manajemen  bawah dan  menengah. Kelas  menengah  ini  sering  juga disebut consuming class karena kelas menengah dianggap  mampu  untuk  membelanjakan    lebih keuangannya.
Definisi merek dirumuskan dalam Undang-Undang  Merek  No.  15  Tahun  2001 pasal  1  ayat  1,  yaitu  :  “ tanda  berupa  gambar, nama,  kata,  huruf-huruf,  angka-angka,  susunan warna,  atau  kombinasi  dari  unsur-unsur tersebut  yang  memiliki  daya  pembeda  dan digunakan dalam kegiatan perdagangan barang atau  jasa .”  Dalam  rancangan  Undang-Undang Merek terbaru, cakupan definisi merek diperluas hingga mencakup pula bentuk, aroma, suara dan hologram (Tjiptono, 2014 : 90).Menurut Stratten dan  Kramer  (2014;  96),  dalam  membangun merek  terdapat  hal  penting  yang  harus diperhatikan  yaitu    apa  yang  telah  dilakukan oleh  suatu  institusi/lembaga  dan  bukan  hanya sekedar  pencitraan  merek.  Pencitraan  merek tidak  akan  bernilai  positif  bagi  konsumen apabila  kenyataan  yang  dialami  oleh  konsumen tidak sesuai harapan.

## METODE
Jenis  penelitian  ini  adalah  penelitian kuantitatif yang bersifat asosiatif yaitu penelitian yang bermaksud menguji hipotesis serta
menunjukkan  pengaruh  antar  variabel.    Lokasi penelitian  ini  hanya  dilakukan  di  wilayah wilayah  Jakarta  Timur/Selatan  dan  Depok. Penelitian  dilaksanakan  selama  6  bulan  mulai bulan Februari sampai dengan Juli 2016.Pengambilan  data  dilakukan  dengan  cara menyebar kuesioner di wilayah Jakarta Timur/Selatan dan Depok. Penyebaran kuesioner ini bertujuan untuk memperoleh pemahaman dan sikap konsumen khususnya konsumen menengah Muslim yang bekerja dan beraktivitas di wilayah Jakarta  Timur/Selatan  dan  Depok.  Untuk mengetahui  sikap  dan  pemahaman  konsumen menggunakan skala Likert.
Populasi  yang  digunakan  adalah  seluruh penduduk Muslim di Indonesia. Dengan menggunakan  definisi Asian  Development  Bank (ADB),  penduduk  yang  masuk  kategori  kelas menengah  adalah  mereka  yang  memiliki pengeluaran antara 2-20 $ per hari. Dengan kurs Rupiah terhadap Dolar USA sekarang ini sebesar Rp  13.700,-,  maka  rata-rata  pengeluaran penduduk  kelas  menengah  tersebut  berkisar antara  Rp  27.400  –  Rp  274.000  per  hari  atau mereka  yang  memiliki  penghasilan    berkisar  di antara Rp 10 juta sd 40 juta per tahunnya.
Cakupan  penduduk  dengan  penghasilan  yang dikategorikan  kelas  menengah  ini  meliputi banyak  profesi  antara  lain  dosen,  PNS, TNI/Polri,  para  pegawai  perusahaan,  pekerja pabrik,  dokter  muda,  paramedis  dan  pekerja  di sektor informal misalnya kasir, pekerja di sektor ritel  seperti  manager  toko  dan  lain-lain.  Kelas menengah ini tidak termasuk wiraswasta/pengusaha atau pedagang.
Adapun  sampelnya  adalah  penduduk Muslim yang berada pada kelas menengah yang disesuaikan  dengan  pendapatannya.  Mengingat luasnya  jenis  profesi    kelas  menengah  Muslim maka  peneliti  menggunakan    teknik non probability sampling berdasarkan teknik convenience  sampling ,  artinya  teknik  penentuan sampel  berdasarkan  kebetulan  saja,  anggota populasi  yang  ditemui  dan  bersedia  menjadi responden  untuk  dijadikan  sampel  atau  peneliti memilih  orang-orang  dekat  saja.  Penentuan sampel  menggunakan  pendekatan  Isac  Michael karena  jumlah  populasi  khususnya  kelas menengah  Muslim  tidak  diketahui  secara  pasti (Siregar,  2014  :  34).  Berdasarkan  pendekatan tersebut diperoleh jumlah sampel adalah sebagai berikut  (jumlah  sampel  dibulatkan  menjadi  320 sampel):
Keterangan :  n = jumlah sampel Z = Tingkat kepercayaan (95%, distribusi normal 1,9) e = perkiraan tingkat kesalahan (5%) p = proporsi populasi q = 1-p
Variabel dalam penelitian ini terdiri atas 2 macam yaitu variabel bebas (X) dan terikat (Y). Variabel  bebas  adalah  variabel  Persepsi  Kelas Menengah  Muslim  terhadap Dual  Banking System (X),  sedangkan  variabel  terikat  adalah Kekuatan Merek Perbankan
Syariah(Y). Sedangkan  hiptesisnya  adalah diduga  terdapat pengaruh  persepsi  kelas  menengah  Muslim terhadap dual banking system dalam membentuk kekuatan  merek  perbankan  syariah .  Teknik analisis  data  menggunakan  teknik  analisis
regresi  linier  sederhana  dan  uji  t  untuk  menguji hipotesis.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Karakteristik  responden  yang  mengisi kuesioner  meliputi  mereka  yang  memiliki pendapatan  yang  tergolong  pendapatan  kelas menengah Muslim di Indonesia (2 – 20 US $/per hari),  baik  laki-laki  dan  perempuan.  Profesi responden  didominasi  oleh  pekerja  swasta dengan  tingkatan  pegawai  paling  awal  (staf), selanjutnya  ada  juga  guru  dan  dosen  serta profesi  lain-lain  seperti  PNS,  buruh  pabrik, pegawai toko, free lance dan lain-lain.
Peneliti  juga  berusaha  mengetahui  jenis rekening  bank  yang  dimiliki  mereka  baik rekening  yang  berada  di  bank  syariah,  bank konvensional  atau  kedua  jenis  bank.  Deskripsi responden  terlihat  pada  gambar-gambar  sebagai berikut:

## Gambar 1. Deskripsi Responden Berdasarkan Jenis kelamin
Berdasarkan  gambar  1  jenis  kelamin responden  didominasi  oleh  responden  yang berjenis  kelamin  perempuan  sebesar  62  %  dan
laki-laki  sebesar  38  %.  Jumlah  penduduk perempuan secara statistik lebih banyak dibandingkan laki-laki.
n  =       (Zα/2) 2
p.q e 2 319,3 = (1,9) 2 0,67.0,33 (0,05) 2 38 % 62 % 0 10 20 30 40 50 60 70 Laki-laki perempuan Jenis Kelamin
Jenis Kelamin
82% 12% 6 % 0% 20% 40% 60% 80% 100% Karyawan Swasta Dosen/Guru Lain-lain (Buruh, PNS, Honorer, Free Lance) Profesi Profesi

## Gambar 2. Deskripsi Responden Berdasarkan Pekerjaan
Berdasarkan  gambar  2  di  atas  pekerjaan responden  didominasi  oleh  pekerja  di  sektor swasta  dengan  tingkatan  staf  atau  pekerja pemula  sebesar  82  %,  selanjutnya  guru  dan
dosen  sebesar  12  %  terakhir  profesi  lain-lain sebesar  6  %  yang  terdiri  dari  pekerja  pabrik, PNS,  honorer  pada  kementerian, free  lance, konsultan dan lain-lain.

## Gambar 3. Deskripsi Responden Berdasarkan Pendapatan
Berdasarkan  gambar  3  di  atas,  berdasarkan pendapatannya  peneliti  membagi  menjadi  4 kategori sebagai berikut:
1. Responden  dengan  pendapatan  kurang  dari Rp 2 juta sebesar 14,06
2. Responden  dengan  pendapatan  antara  Rp  2 juta sampai dengan Rp 4 juta sebesar 69,4 %
3. Responden  dengan  pendapatan  antara  Rp  4 juta  sampai  dengan  Rp  7  juta  sebesar  13,12
%
4. Responden dengan pendapatan lebih dari Rp 7 juta sebesar 3,42 %
Berdasarkan nominal pendapatan tersebut diketahui  bahwa  seluruh  responden  merupakan penduduk kalangan menengah Muslim. Responden yang mendominasi adalah responden dengan  pendapatan  antara  Rp  2  juta  sampai dengan Rp 4 juta ( mid middle ).
14,06% 69,40% 13,12% 3,42% 0,00% 10,00% 20,00% 30,00% 40,00% 50,00% 60,00% 70,00% 80,00% < Rp 2 juta Rp 2 juta - Rp 4 juta Rp 4 juta - Rp 7 juta > Rp 7 juta Pendapatan Pendapatan
SOSIO-E-KONS, Vol. 9  No. 3 Desember  2017, hal. 232-243           Lindiawatie, dan Muzdalifah, Persepsi Kelas Menengah Muslim....

## Gambar 4. Deskripsi Responden yang Memiliki Rekening Bank
Berdasarkan  gambar  4  di  atas,  rekening bank  yang  paling  banyak  dimiliki  oleh responden  adalah  rekening  bank  konvensional saja  sebesar  72,8  %,  responden  yang  memiliki rekening  bank  konvensional  dan  juga  bank syariah  sebesar  19,4%,  responden  yang  hanya memiliki rekening bank syariah saja sebesar 5,3 %  dan  responden  yang  tidak  memiliki  rekening bank sebesar 2,5 %.
Hasil  pengisian  kuesioner  diperlihatkan pada  Tabel  2  dan  Tabel  3sSemua  pernyataan
dalam  kuesioner  yang  dijadikan  instrumen pengambilan  data  dalam  penelitian  ini  telah dilakukan  pengujian  kesahihan  (validitas)  dan reliabilitas (konsistensi/keandalan). Semua pernyataan  bersifat  valid  dan  reliabel,  artinya pernyataan-pernyataan  dalam  kuesioner  adalah sahih  dan  dapat  diandalkan.  Total  terdapat  20 pernyataan yang telah diisi oleh responden.
Tabel 2.
Pendapat, Sikap dan Pandangan Kalangan Menengah Muslim Terhadap Dual Banking System (X) No Pendapat, Sikap dan Pandangan Persentase (%) STS (1) TS (2) N (3) S (4) SS (5) 1. Saya  senang  bank  konvensional  memiliki  anak usaha bank syariah/Unit usaha syariah (UUS) 2,18 2,50 27,8 49,37 18,12 2. Saya  percaya  bank  syariah/Unit  Usaha  Syariah bisa beroperasi dalam bank konvensional 1.87 7,81 29,06 54,06 7,18 3. Saya  percaya  anak  usaha  bank  Syariah/UUS dapat  meningkat  dengan  cepat  bila  tumbuh bersama bank induk yang konvensional 2,18 7,50 39,06 42,81 8,43 4. Saya  percaya  Bank  syariah/Unit  Usaha  Syariah lebih  cepat  dikenal  oleh  masyarakat  jika digandeng oleh bank konvensional 2,50 7,50 30,62 44,37 15,00 5. Saya  percaya  anak  usaha  Bank  Syariah/Unit Usaha  Syariah  kesulitan  berkembang  jika memisahkan diri dari bank induk konvensional 5,00 27,8 1 38,43 24,68 4,06 6. Sebaiknya  setiap  orang  memiliki  rekening  di bank syariah dan bank konvensional sekaligus 5,00 23,4 3 44,68 21,25 5,62 7. Saya percaya lebih banyak untung daripada rugi jika  bank  syariah/unit  usaha  syariah  tumbuh 2,5 10,3 1 50,93 31,87 4,37
72,80% 19,40% 5,30% 2,50% 0,00% 20,00% 40,00% 60,00% 80,00% Bank Konvensional Bank KonvensionalSyariah Bank Syariah Tidak Memiliki Rekening Rekening Bank Rekening Bank

## bersama bank induk yang konvensional
8.
Saya  percaya  bank  syariah/anak  usaha  syariah tidak bergantung sepenuhnya dengan bank induk konvensional 1,56 7,81 37,81 46,25 6,56 9. Saya memilih menggunakan jasa bank konvensional  daripada  anak  usaha  syariahnya dalam semua transaksi 2,18 13,7 5 51,25 28,12 4,68 10. Saya percaya daya saing bank syariah/unit usaha syariah rendah jika bersama bank konvensional 1,87 29,0 6 42,81 20,93 5,31
Sumber: Data diolah (2016)
Tabel 3. Pendapat, Sikap dan Pandangan terhadap Kekuatan Merek Perbankan Syariah (Y) No Pendapat, Sikap dan Pandangan Persentase (%) STS (1) TS (2) N (3) S (4) SS (5) 1. Saya  menyadari  dan  mengetahui  bahwa  bank konvensional memiliki Unit Usaha Syariah/Divisi Syariah 0,93 4,37 25,00 62,81 6,87 2. Saya  selalu  memanfaatkan  jasa  pelayanan Unit  Usaha  Syariah  yang  berada  dalam  bank konvensional 2,81 16,56 48,75 28,43 3,43 3. Unit  Usaha  Syariah  mampu  menawarkan beragam  produk  dan  jasa  yang  lebih  baik daripada bank konvensional 2,50 10,00 50,00 29,37 8,12 4. Saya  merasa  aman  dan  nyaman  bertransaksi menggunakan  jasa  Unit  Usaha  Syariah  atau bank syariah 1,25 6,87 40,00 40,31 11,56 5. Saya  bangga  menggunakan jasa bank  syariah yang menjadi divisi dari bank konvensional 1,56 3,12 50,93 36,25 8,12 6. Unit  Usaha  Syariah  memiliki  perbedaan prinsip  dan  operasional  dengan  bank  induk konvensional 0 1,25 31,87 49,68 17,18 7. Bunga  bank  konvensional tidak  sama  dengan margin atau bagi hasil bank syariah 0,93 2,18 42,50 46,25 8,12 8. Saya puas apabila selesai bertransaksi di Unit Usaha Syariah bank konvensional 0,93 5,93 50,00 39,06 4,06 9. Saya selalu mengharapkan dan membutuhkan jasa  perbankan  yang  sesuai  prinsip  syariah dimana pun dan kapan pun 1,87 3,43 39,37 39,68 15,62 10. Bank  syariah  hadir  untuk  semua  lapisan masyarakat 2,18 1,87 23,43 45,93 26,56
Sumber : Data diolah (2016)
Tabel 4. Hasil Analisis Regresi Sederhana
No Jenis Hasil Interpretasi 1. Model persamaan regresi Y = 19,299 + 0,492X a  =  19,299,  artinya  apabila  nilai persepsi dual  banking  system adalah  0  maka  kekuatan  merek perbankan syariah sebesar 19,299
b  =  0,492,  artinya  apabila
SOSIO-E-KONS, Vol. 9  No. 3 Desember  2017, hal. 232-243           Lindiawatie, dan Muzdalifah, Persepsi Kelas Menengah Muslim....
persepsi dual  banking  system naik 1 %, maka kekuatan merek perbankan syariah akan meningkat sebesar 0,49 % 2. Korelasi (R) R = 0,436 (positif/sedang) Hubungan persepsi kalangan menengah Muslim terhadap dual banking system dalam membentuk kekuatan  merek perbankan syariah adalah positif dan sedang. 3. Koefisien determinasi (R 2 ) R 2 = 0,190 Sebesar  19  % faktor  persepsi dual banking (X) mempengaruhi kekuatan merek perbankan syariah (Y) 4. Uji Signifikansi/hipotesis (Uji t) Kriteria: Jika Sig ≤ α; Ho ditolak Jika Sig ≥ α; Ho diterima (Siregar, 2012: 300) Sig 0,000 < 0,025 (uji dua sisi, α = 5%; 0,05/2 = 0,025, Hipotesis 0 ditolak)
Terdapat pengaruh antara persepsi  kalangan  menengah
Muslim  terhadap dual  banking system dalam membentuk kekuatan merek perbankan syariah di Indonesia
Sumber : Data diolah (2016
Selama  kurang  lebih  25  tahun  (1991- 2016)  sistem  perbankan  ganda  dijalankan  di Indonesia,  sampai saat ini usaha untuk  menarik kalangan  menengah  Muslim  yang  jumlahnya semakin bertambah untuk menjadi nasabah bank syariah  baik  yang    menjadi  unit/divisi  bank konvensional  atau  bank  syariah  yang  berdiri sendiri  (BUS)  tetap  berlangsung  melalui strategi-strategi yang dijalankan oleh OJK.
Namun  berdasarkan  hasil  penelitian  yang telah  dilakukan  oleh  Penulis  pada  2016, diketahui  bahwa  persepsi  masyarakat  kalangan menengah  Muslim  terhadap  keberadaan  unit usaha syariah di dalam bank konvensional hanya mempengaruhi  sebesar  19  %  dalam  upaya membangun atau membentuk image atau merek dalam  pikiran  masyarakat  akan  peran  dan  jasa perbankan  syariah  terhadap  kegiatan  ekonomi. Artinya pandangan “ IB, Islamic Bank , lebih dari sekedar bank ”  belum  bisa  sepenuhnya membentuk  pandangan  yang  kuat  dalam masyarakat  kalangan  menengah  Muslim  yang jumlahnya semakin bertambah.
Kenyataan  tersebut  didapatkan  dari  hasil penelitian  yang  menunjukkan  bahwa,  sebagian besar  responden  yang  diwakili  oleh  320 responden memiliki rekening bank konvensional (72,8  %)  dan  hanya  5,3  %  yang  memiliki rekening  bank  syariah  saja.  Sedangkan  19,4  % responden memiliki rekening di bank konvensional  dan  bank  syariah  sekaligus. Mereka  yang  memiliki  kedua  jenis  rekening
bank  yang  berbeda  ini  artinya  menerima keberadaan bank syariah/unit usaha syariah tapi belum  bisa  beralih  sepenuhnya  sehingga  masih mempercayakan aktivitas jasa bank konvensional.
Penelitian-penelitian  sebelumnya  yang terkait dengan perilaku konsumenpernah dilakukan  oleh  Bank  Indonesiaa  bekerjasama dengan  Universitas  Andalas  yang  meneliti tentang Identifikasi  Faktor  Penentu  Keputusan Konsumen  dalam  Memilih  Jasa  Perbankan  : Bank  Syariah  Vs  Bank  Konvensional .”  Hasil penelitian  menyimpulkan  bahwa  sebesar  70% cenderung memilih bank konvensional dibanding bank syariah. Konsumen juga menilai bahwa  produk  kedua  bank  relatif  sama  artinya menurut  konsumen  karakteristik  kedua  bank relatif  sama.  Keunikan  produk  perbankan syariah yang ditawarkan selama ini tidak cukup untuk mempengaruhi persepsi konsumen terhadap  keunikan  bank  syariah.Demikian  juga bahwa  penelitian-penelitian  mengenai  perilaku kelas  menengah  Indonesia    dalam  beberapa tahun  ini  telah  banyak  diteliti  oleh  lembaga seperti  LIPI,  Kementerian    dan    Universitas tentang  kelas  menengah  di  Indonesia.  LIPI, Kementerian Pariwisata, Universitas seperti IPB dan  Universitas  Airlangga  telah  melakukan penelitian  tentang  gaya  dan  perilaku  kelas Menengah  di  Indonesia  dalam  berbagai  bidang seperti ekonomi, politik dan pariwisata.
Sedangkan
perbedaan penelitiaan- penelitian  tersebut  dengan  penelitian  ini  adalah bahwa penelitian ini lebih menitikberatkan pada perilaku konsumen khususnya sikapkelas menengah  Muslim  Indonesia  atas  digabungnya operasional  bank  syariah  ke  dalam  bank  induk konvensional  dengan  istilah dual  banking system ,  dimana  merek  yang  dijadikan  kekuatan oleh  Bank  Indonesia  adalah  pernyataan  bahwa “ Islamic  Bank  (IB),  lebih  dari  sekedar  bank ,” mampukah  membuat  kalangan  kelas  menengah Muslim tetap memilih bank syariah dibandingkan konvensional.
Penelitian  ini  menunjukkan  bahwa dual banking  system atau  perbankan  ganda  belum sepenuhnya  mampu  membangun  kekuatan  IB sebagai lambang Islamic Bank , yang bermottokan  “lebih  dari  sekedar  bank”,  meski ada  pengaruh  persepsi  masyarakat  kalangan menengah  Muslim  terhadap  keberadaan dual banking  system dalam  membangun  kekuatan merek  perbankan  syariah.  Akan  tetapi  hanya bernilai  0,49  saja,  korelasinya  pun  tergolong sedang  dan  positif,  yang  bermakna  tidak  begitu kuat  namun  tidak  juga  lemah.  Artinya  persepsi masyarakat  tentang dual  banking  system di masyarakat belum mengakar kuat dan menjangkau  masyarakat  kalangan  menengah Muslim.  Masyarakat  menengah  Muslim  belum optimal  merasakan  manfaat  dan  kontribusi perbankan syariah dalam membangun perekonomian masyarakat.
Meski persepsi kalangan menengah Muslim  ini  hanya  berkontribusi  sebesar  19  % dalam membangun kekuatan “ Islamic bank (IB), lebih  dari  sekedar  bank ”,  namun  jumlah  ini pada  dasarnya  bisa  ditingkatkan,  karena  apabila jumlah persentase setuju dan sangat setuju pada pernyataan-pernyataan yang membangun harapan  positif  dijumlahkan  maka  nilainya melebihi  50  %,  artinya  lebih  dari  separuh responden  sebenarnya  memiliki  harapan  yang relatif tinggi terhadap keberadaan dual bankingsystem menjadi  tumbuh  lebih  baik  dan besar.  Pernyataan-pernyataan  pandangan  yang memiliki  makna  membangun  harapan  positif tersebut  antara  lain: Saya  merasa  aman  dan nyaman  bertransaksi  menggunakan  jasa  Unit Usaha  Syariah  atau  bank  syariah  dan  Saya selalu  mengharapkan  dan  membutuhkan  jasa perbankan  yang  sesuai  prinsip  syariah  dimana pun  dan  kapan  pun. Masyarakat  sebenarnya menginginkan  perbankan  syariah  tumbuh  besar dan mampu memberikan manfaat yang signifikan bagi mereka.
Berdasarkan penelitian ini dapat disimpulkan  bahwa dual  banking  system belum optimal  membangun  merek  yang  mengakar dalam  pikiran  masyarakat  kalangan  menengah Muslim.  Merek  “ Islamic  Bank  (IB),  lebih  dari sekedar  bank ”  belum  mampu  secara  signifikan mempengaruhi  masyarakat  untuk  menggunakan dan  mengambil  manfaat  dari  jasa  perbankan syariah yang berada dalam unit bank konvensional  (UUS)  ataupun  yang  berdiri sendiri  dalam  bentuk  Bank  Umum  Syariah (BUS).  Terbukti  dari  hasil  penghitungan menggunakan  analisis  regresi  sederhana  bahwa nilai  kekuatan  merek  perbankan  syariah  hanya naik  sebesar  0,49  %  apabila  terjadi  kenaikan  1 % persepsi kalangan menengah Muslim terhadap dual  banking .  Dibuktikan  juga  dari hasil  korelasi  (R)  yang  bersifat  sedang  dan positif,  selanjutnya  R 2 yang  bernilai  19  %  yang berarti  bahwa  faktor  persepsi  dari  kalangan menengah Muslim terhadap dual banking system dalam  membangun  kekuatan  merek Islamic Bank (IB) hanya sebesar 19 %.
Akan  tetapi  dari  hasil  penelitian  ini diketahui bahwa sebenarnya masyarakat kalangan  menengah  Muslim  sangat  berharap bahwa perbankan syariah dapat tumbuh meningkat  secara  signifikan  dan  mampu berperan  dalam  kehidupan  sehari-hari  mereka dimanapun dan kapan pun. Oleh sebab itu bank syariah  harus  bekerja  lebih  giat  supaya  bisa menjadi bank yang lebih baik dari semua aspek. Untuk  bisa  menjadi  bank  yang  melekat  di  hati masyarakat dibutuhkan usaha yang ekstra keras.

## SIMPULAN DAN SARAN
Persepsi  kalangan  menengah  Muslim terhadap keberadaan dual banking system dalam membentuk  kekuatan  merek  perbankan  syariah di  Indonesia  adalah  bernilai  positif  dan  dapat dikategorikan  sedang.  Selanjutnya  terdapat pengaruh  sebesar  19%  persepsi  kalangan menengah Muslim terhadap dual banking system dalam  membentuk  kekuatan  merek  perbankan syariah  di  Indonesia.  Nilai  kekuatan  merek perbankan syariah akan mengalami peningkatan sebesar  0,49%  apabila  terjadi  peningkatan persepsi  di  kalangan  menengah  terhadap dual banking  system .  Dengan  demikian  dapat dikatakan  bahwa  pengaruh  persepsi  kelas menengah  Muslim  terhadap  keberadaan dual banking  system dalam  membentuk  kekuatan merek perbankan syariah adalah sedikit. Dengan kata lain keberadaan dual banking system dalam
membentuk  kekuatan  merek  perbankan  syariah di  kalangan  menengah  Muslim  belum  berjalan optimal.
Meskipun keberadaan dual bankingsystem dalam  membentuk  kekuatan  merek  perbankan syariah  “Islamic  Bank  (IB),  lebih  dari  sekedar bank”, belum berjalan optimal selama 25 tahun berjalan (1991-2016), namun demikian masyarakat kalangan menengah Muslim menaruh  harapan  besar  yang  berupa  keinginan untuk  bisa  bertransaksi  dengan  perbankan syariah baik Unit Usaha Syariah (UUS) atau pun Bank  Umum  Syariah  (BUS)  di  mana  pun  dan kapan pun.
Mengingat  keberadaan dual  banking
system belum berjalan optimal dalam membentuk  kekuatan  merek  perbankan  syariah di  kalangan  menengah  Muslim,  maka  OJK  dan perbankan  syariah  harus  lebih  agresif  dan progresif menjaring jangkauan kalangan menengah Muslim yang tersebar dengan jumlah yang  semakin  meningkat.  Perbankan  syariah harus menjalin mitra dengan kalangan menengah  Muslim  yang  umumnya  didominasi oleh  karyawan  swasta,  guru,  dosen,  PNS, karyawan  kontrak  dan  lain-lain  dengan  jalan menjadi  bagian  dari  kegiatan  ekonomi  yang dilaksanakan  mereka  di  tempat  mereka  bekerja dan  selalu  mudah  dibutuhkan  di  manapun berada.
Karena  mereka  menaruh  harapan  akan keinginan dan kemudahan mengakses perbankan syariah  di  mana  pun  dan  kapan  pun,  maka perbankan  syariah  harus  meningkatkan  kualitas dan  kuantitas  teknologi  jaringan  informasi teknologi  sehingga  mampu  bersaing  dengan bank  konvensional  dan  membawa  merek perbankan  syariah  dengan  lambang  “ Islamic Bank  (IB),  lebih  dari  sekedar  bank, ”  akan melekat  kuat  dalam  benak  masyarakat  secara luas.

## REFERENSI
Ascarya.  (2006), Akad  dan  Produk  Bank Syariah: Konsep dan Praktek di Beberapa Negara, Penerbit Bank Indonesia, Jakarta. Kotler,  P  dan  Kevin,  L.K,  (2009), Manajemen Pemasaran ,Penerbit Erlangga, Jakarta.
Lovelock,  C.  dan  Lauren,  K.W.  (2007),
Manajemen  Pemasaran  Jasa ,  PT  Indeks,
Jakarta.
Oberman,  Raoul et  al .  (2012), The  Archipelago Economy: Unleashing Indonesia's Potential, McKinsey Global Institute. Republika,“ Sejarah Perkembangan Industri Perbankan di Indonesia .”
http://www.republika.co.id. 2008. Salim, Felia. Indonesia’s  Middle  Class. Dipresentasikan  pada  klub  Finansial tentang Indonesa’s Middle Class. Jakarta. 2012.
Schiffman, L. and Leslie, L.K. (2008). Perilaku Konsumen , Edisi ke 7, PT Indeks, Jakarta.
Siregar, S. (2014). Metode Penelitian Kuantitatif, Penerbit Kencana Prenadamedia Group, Jakarta.
Solihin,  A.I.(2010). Buku  Pintar  Ekonomi Syariah ,  Penerbit  Gramedia  Pustaka Utama.
Stratten,  S.  and  Alison,  K.    (2014). Unselling Pengalaman  Baru  Konsumen ,  Penerbit PT.  Elex  Media  Komputindo,  Kompas Gramedia, Jakarta.
Tjiptono,  F.  (  2014). Branding  &  Brand Longevity  di  Indonesia, Penerbit  ANDI.
Yogyakarta.
Tim  Bank  Indonesia  dan  Center  for  Banking Research(CBR) Universitas Andalas.
“ Identifikasi  Faktor  Penentu  Keputusan
Konsumen dalam Memilih Jasa
Perbankan  :  Bank  Syariah  Vs  Bank Konvensional”, Penerbit  Bank  Indonesia, Jakarta, 2006. Widiatmanti, Herru. “ Artikel Penghasilan Kelas Menengah  Naik  =  Potensi  Pajak? ” http://www.bppk.kemenkeu.go.id,2015.
Yuswohady,  (2015), Marketing  To  The  Middle Class  Muslim, Edisi  Revisi.  Penerbit  PT
Gramedia Pustaka Utama. Jakarta.