## PELAKSANAAN PENYELESAIAN KLAIM ASURANSI UNIT LINK BANCASSURANCE DI PT. ASTRA AVIVA LIFE
Dinda Bertha Ivana (dinda.bertha@live.com)
Mahasiswa Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta Arief Suryono (arsur15@yahoo.co.id)
Dosen Fakultas Hukum Universitas Sebelas Maret Surakarta

## Abstract
This  article  is  aimed  to  acknowledge  the implementation  of  unit  link  insurance claim handling that marketed through bancassurance in PT. Astra Aviva Life and the obstacles in the implementation of unit link bancassurance insuranace claim handling along with solutions to overcome them. This research is categorized as a descriptive  empirical  law  with  a  qualitative  approach.  The  data  was  collected through the interview on the individual business claim division and learning and development division in PT. Astra Aviva Life and a document or literature review. Based  on  the  research  and  discussion,  is  as  unit  link  insurance  products  in general, the insured, policyholders, or beneficiaries can claim for life protection benefits, and for unit link insurance products in PT. Astra Aviva Life it consists of claims for death risk, terminal illness risk, total and permanent disability and also health  risks  in  additional  insurance. In  practice,  filing  such  claims  may  not always  work  properly.  Claims that  were submitted  by  the  insured,  the policyholder,  or  the  beneficiary  might be  declared  closed  or  even  denied  as  a result  of  any  constraints  arising  from  the  insured,  the  policyholder,  the beneficiary, or even the insurer itself.
Keywords: Insurance;  Claim; Unit Link; and Bancassurance.

## Abstrak
Artikel ini bertujuan untuk mengetahui pelaksanaan penyelesaian klaim asuransi unit  link yang  dipasarkan  melalui bancassurance di  PT.  Astra  Aviva Life  dan hambatan-hambatan dalam pelaksanaan  penyelesaian  klaim  asuransi unit  link bancassurance beserta  dengan  solusi  untuk  mengatasinya.  Penelitian  ini merupakan penelitian hukum empiris yang bersisfat deskriptif dengan pendekatan kualitatif.  Teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan  adalah  dengan  wawancara pada  Bagian  Klaim  Individu  dan  Bagian Pembelajaran  dan  Pengembangan PT. Astra  Aviva  Life  dan  studi  dokumen  atau  bahan  pustakaan.  Berdasarkan  hasil
penelitian  dan  pembahasan adalah  sebagaimana  produk  asuransi unit  link pada umumnya,  tertanggung,  pemegang  polis,  atau  penerima  manfaat  dapat mengajukan klaim atas manfaat proteksi jiwa, dimana untuk produk asuransi unit link di PT. Astra Aviva Life terdiri dari klaim atas risiko meninggal dunia, risiko terminal  illness ,  risiko  cacat  total  dan  tetap  maupun  risiko  atas  kesehatan  lain dalam asuransi tambahan. Pada prakteknya, pengajuan klaim tersebut tidak selalu dapat  berjalan  lancar.  Klaim  yang  diajukan  oleh  tertanggung,  pemegang  polis, atau  penerima  manfaat  dapat  dinyatakan  ditutup  atau  bahkan  ditolak  akibat adanya hambatan yang timbul dari pihak tertanggung, pemegang polis, penerima manfaat, atau bahkan penanggung itu sendiri.
Kata kunci: Asuransi; Klaim; Unit Link; dan Bancassurance.

## A. Pendahuluan
Sektor  perasuransian  sebagai  suatu  bagian  dari  sektor  jasa  keuangan Indonesia  memiliki  peran  strategis  dalam  penciptaan  kestabilan perekonomian  Indonesia  melalui  aspek  pengelolaan  risiko.  Risiko didefinisikan sebagai suatu kemungkinan kerugian yang akan dialami, yang diakibatkan  oleh  bahaya  yang  mungkin  terjadi,  tetapi  tidak  diketahui  lebih dahulu apakah akan terjadi dan kapan akan terjadi (Radiks Purba, 1992:29). Besarnya degree  of  risk (tingkat  risiko)  tergantung  dari  besar  kecilnya penyimpangan  (deviasi) antara  yang  diperkirakan  dengan  kejadian sesungguhnya  (Henky  K.  V.  Paendong, Jurnal  Hukum  Unsrat
Vol.I/No.6/Oktober-Desember  /2013, 2013:10).  Ada  beberapa  cara  yang dapat  digunakan  untuk  mengatasi  risiko  tersebut,  yakni  menghindari ( avoidance ), mencegah ( prevention ), memperalihkan ( transfer ) dan menerima
( assumption or retention ) (Emmy Pangaribuan Simanjuntak, 1983:2).
Perusahaan asuransi memiliki peran dalam hal melakukan tindakan untuk melimpahkan,  mengalihkan  atau  mentransfer  risiko  yang  ditanggungkan kepada pihak lain dengan syarat melakukan pembayaran premi dalam rentang waktu  secara  teratur  sebagai  ganti  polis  yang  menjamin  perlindungan terhadap  risiko  yang  dimungkinkan  terjadi  masa  depan  seiring  dengan ketidakpastian  itu  sendiri  (Zian  Farodis,  2014:11).  Melalui  sektor perasuransian, para konsumen maupun pelaku ekonomi dapat memindahkan sebagian atau seluruh kerugian yang dideritanya, sehingga walau terjadi suatu
peristiwa  yang  menimbulkan  kerugian,  aktivitas  ekonomi  sehari-hari  tetap dapat terus dilanjutkan sebagaimana biasa.
Sejalan  dengan  perkembangan  dunia  perasuransian,  perusahaan asuransi  tidak  hanya  menawarkan  produk  asuransi  tradisional  namun perusahaan  asuransi  juga  mengeluarkan  produk-produk  asuransi  modern, salah satunya  ialah produk  asuransi unit  link . Hingga  kini  produk  asuransi unit  link kian  mendapat  respon  positif  dari  masyarakat.  Menurut  Asosiasi Asuransi Jiwa Indonesia (AAJI), dari hasil kinerja perusahaan asuransi pada kuartal IV 2015, pendapatan  premi asuransi unit link memberikan kontribusi terbesar  dalam  kategori  asuransi  jiwa  yakni  mencapai  56,2  persen,  lebih tinggi dibandingkan asuransi konvensional yaitu 41,8 persen (http://aaji.com diakses pada 2 April 2017).
Equity-linked  policies  are innovative  life  insurance  products  that  are gaining  popularity  in  financial  and  insurance  markets  because  they  may combine financial and demographic risks, and provide to investors benefits linked  to  the  performance  of  a  reference  fund (Paolo  De  Angelis,  Antonio Luciano  Martire  And  Emilio  Russo, Scandinavian  Actuarial  Journal  Vol. 2016  No.3 , 2016:246).  Pada  produk  asuransi unit  link konsumen  akan mendapat  2  (dua)  manfaat  sekaligus  melalui  pembayaran  preminya,  yakni manfaat proteksi jiwa dan hasil investasi. Uang premi yang dibayarkan oleh pemegang polis asuransi sebagian akan digunakan untuk membayar proteksi dan sebagian lagi akan ditempatkan ke dalam reksadana dalam bentuk unit.
Strategi pemasaran produk asuransi unit link yang digunakan oleh perusahaan asuransi  pada  umumnya  melalui  beberapa  cara  yakni,  melalui  agen-agen asuransi,  secara  langsung  ( direct  marketing )  dengan melalui  agen-agen asuransi maupun kerja sama dengan bank tertentu atau yang sering disebut dengan saluran pemasaran bancassurance .
Keterbukaan  dalam  perjanjian  asuransi merupakan suatu  aspek  yang tidak  kalah  penting  dalam  pengelolaan  suatu  asuransi  oleh  perusahaan asuransi. Adanya perjanjian asuransi yang dituangkan melalui polis asuransi ini  merupakan  suatu  cara  yang  dapat  digunakan  untuk melindungi  hak-hak
pihak  tertanggung  dari  segala  sesuatu  yang  akan  merugikan  dirinya.  Pada dasarnya,  polis  asuransi  merumuskan  kapan  perusahaan  asuransi  akan membayar  yang  ditanggung,  jumlah  yang  akan  dibayarkan,  serta  hal – hal yang mengatur terkait pengajuan klaim (Herman Darmawi, 2006:11), dimana biasanya  polis  asuransi  dijelaskan  oleh  agen  asuransi  ataupun  pihak perusahaan asuransi kepada calon tertanggung yang akan mendaftarkan diri. Namun  faktanya,  tidak  jarang  terdapat  agen  asuransi ataupun  pihak perusahaan asuransi yang kurang dapat menjelaskan manfaat dan risiko dari produk asuransi unit link yaitu sebagai asuransi jiwa dan investasi.
Oleh karena itu, pada prakteknya pelaksanaan asuransi unit link dalam suatu  perusahaan  asuransi  tidak  selalu  dapat  berjalan  dengan  lancar. Seringkali  ditemukan  hambatan-hambatan  dalam  pelaksanaannya  terlebih dalam  hal  penyelesaian  klaim.  Hambatan-hambatan  tersebut  dapat  berasal dari  pihak  tertanggung,  pemegang  polis, penerima  manfaat atau  bahkan penanggung  itu  sendiri yang  mana  dapat  mengakibatkan  suatu  klaim  yang diajukan dinyatakan tidak ditutup atau bahkan ditolak.
PT. Astra Aviva  Life merupakan salah satu perusahaan asuransi yang turut mengeluarkan produk unit link di Indonesia. Pemasaran produk unit link oleh  PT.  Astra  Aviva  Life  dilakukan  melalui  berbagai  cara,  yakni  melalui agen-agen asuransi, kerja sama dengan Bank Permata melalui bancassurance, serta telemarketing .
Melalui artikel ini penulis hendak mengkaji pelaksanaan penyelesaian klaim asuransi unit link di PT. Astra Aviva Life khususnya untuk produk unit link yang  dipasarkan  melalui bancassurance serta  mengetahui hambatan- hambatan yang memperlambat pelaksanaan penyelesaian klaim asuransi unit link bancassurance di  PT.  Astra  Aviva  Life beserta solusi yang  dilakukan oleh perusahaan asuransi terhadap hambatan-hambatan tersebut.

## B. Metode Penelitian
Penelitian ini merupakan jenis penelitian hukum empiris yang bersifat deskriptif  dengan  pendekatan  kualitatif.  Jenis  data  yang  digunakan  adalah data primer dan data sekunder. Data primer diperoleh langsung dari PT. Astra
Aviva Life sedangkan data sekunder diperoleh dari bahan kepustakaan yang relevan  dengan  permasalahan  yang  diteliti.  Sumber  data  yang  digunakan adalah  primer  dan  sumber  data  sekunder  yang  diperoleh  dari  bahan  hukum primer,  sekunder  dan  tersier.  Teknik  pengumpulan  data  yang  digunakan adalah wawancara dan studi dokumen atau bahan pustaka.

## C. Hasil Penelitian dan Pembahasan
1. Pelaksanaan Penyelesaian Klaim Asuransi Unit Link Bancassurance
di PT. Astra Aviva Life
PT.  Astra  Aviva  Life  merupakan  salah  satu  perusahaan  asuransi
jiwa  yang  juga  berkontribusi  memasarkan  produk  asuransi unit  link di Indonesia. Produk asuransi unit link di PT. Astra Aviva Life dipasarkan melalui  agen  asuransi  mitra PT.  Astra  Aviva  Life  yang  disebut  sebagai Financial  Network  Advisor (FNA), telemarketing , serta  kerja  sama dengan bank ( bancassurance).
Berdasarkan  ketentuan  yang  tercantum  dalam  Surat  Edaran Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK) Nomor  32  /SEOJK.05/2016 Tentang Saluran  Pemasaran  Produk  Asuransi Melalui  Kerja  Sama  Dengan  Bank ( Bancassurance ),  mensyaratkan  bahwa  apabila  suatu  produk  asuransi yang  dipasarkan  melalui bancassurance merupakan asuransi unit  link yang  termasuk  ke  dalam  kategori  Produk  Asuransi  Yang  Dikaitkan dengan  Investasi  (PAYDI),  maka  perusahaan  harus  memastikan  bahwa sebelum  penutupan  atas  suatu  produk  asuransi  calon  pemegang  polis, tertanggung,  atau  peserta  telah  memperoleh  penjelasan  secara  lengkap mengenai  manfaat,  biaya,  dan  risiko  produk  asuransi  yang  ditawarkan oleh  bank.  Mengacu  pada  hal  tersebut,  seseorang  yang  menginginkan untuk menjadi calon tertanggung asuransi unit link PT. Astra Aviva Life melalui  saluran  pemasaran bancassurance berhak  untuk  memperoleh penjelasan  secara  lengkap perihal  produk  asuransi unit  link oleh Professional  Financial  Consultant (PFC)  selaku  tenaga  pemasar perwakilan  perusahaan  asuransi  yang  ditempatkan  dilingkungan  kantor
bank  rekanan.  (Wawancara  dengan Yassin  Krisnagraha,  Staff  Bagian Learning and Development PT. Astra Aviva Life).
Dalam  hal  terjadi  klaim  oleh  tertanggung  asuransi unit  link yang dipasarkan melalui bancassurance , merujuk pada Surat Edaran Otoritas
Jasa  Keuangan  Nomor  33/SEOJK.03/2016  Tentang Penerapan Manajemen  Risiko  Pada  Bank  Yang  Melakukan  Aktivitas  Kerja  Sama Pemasaran  Dengan  Perusahaan  Asuransi  ( Bancassurance ),  yang  harus bertanggung  jawab  adalah  perusahaan  asuransi  sebagai  penanggung meskipun  pada  awalnya  tertanggung  merupakan  nasabah  dari  bank. Ketentuan tersebut menyatakan secara tegas bahwa tanggung jawab bank terbatas  pada  penawaran  produk  asuransi,  sedangkan  proses underwriting ,  penerbitan  polis,  perubahan  polis,  klaim,  dan  perbuatan lain  yang  terkait  dengan  produk  asuransi  dilaksanakan  dan  merupakan tanggung jawab dari perusahaan asuransi mitra. Sehingga sebagai agen penjualan,  maka  bank  tidak  dapat  menggantikan  perusahaan  asuransi sebagai pihak penanggung dalam bancassurance . Oleh  karena  produk  asuransi unit  link merupakan  pengembangan dari  produk  asuransi  jiwa  tradisional,  maka  polis  yang  digunakan  oleh asuransi unit  link mengacu  pada  ketentuan  pokok  yang  mengatur mengenai  polis  asuransi  jiwa  sebagaimana  dalam  Pasal  304  KUHD. Pasal 304 KUHD menyebutkan beberapa hal yang menjadi isi dari polis pertanggungan asuransi jiwa, yaitu:
a) Hari ditutupnya pertanggungan;
b) Nama Tertanggung;
c) Nama orang yang jiwanya dipertanggungkan;
d) Saat mulai berlaku dan berakhirnya bagi penanggung;
e) Jumlah uang untuk mana diadakan pertanggungan;
f) Premi pertanggungan tersebut;
Apabila  dicermati  lebih  lanjut  pada  Pasal  304  KUHD,  tidak  ada ketentuan  mengenai  keharusan  pencantuman  evenemen  dalam  polis asuransi jiwa pada rumusan pasal tersebut. Hal ini jelas berbeda dengan
polis  asuransi  kerugian  yang  mengacu  pada  Pasal  256  ayat  (1) KUHD dimana  isi  polis  mengharuskan  dicantumkannya  bahaya-bahaya  yang menjadi beban penanggung. Dalam asuransi jiwa yang dimaksud dengan bahaya  adalah  meninggalnya  orang  yang  jiwanya  diasuransikan. Meninggalnya  seseorang  merupakan  hal  yang  pasti,  setiap  makhluk bernyawa  pasti  mengalami  kematian.  Namun  kapan  meninggalnya sesorang  tidak  dapat  dipastikan.  Inilah  yang  disebut  sebagai  peristiwa tidak  pasti  (evenemen)  dalam  asuransi  jiwa  (Abdulkadir  Muhammad, 2006:200). Adapun evenemen meninggalnya tertanggung bersisi 2 (dua) , pertama  yaitu  meninggalnya  benar-benar  terjadi  dalam  jangka  waktu asuransi  dan  kedua  benar-benar  tidak  terjadi  sampai  jangka  waktu asuransi  berakhir,  dimana  kedua  duanya  menjadi  beban  penanggung (Abdulkadir Muhammad, 2006:200).
Tuntutan  ganti  kerugian  oleh  tertanggung  kepada  penanggung inilah yang disebut sebagai klaim atau dapat dikatakan pula bahwa klaim merupakan  tuntutan  terhadap  hal  yang  ditimbulkan  akibat  adanya perjanjian  asuransi  yang  telah  berakhir.  Besarnya  uang  yang  wajib dibayar oleh penanggung kepada penerima manfaat dalam hal terjadinya evenemen sesuai dengan kesepakatan yang tercantum dalam polis. Sebagaimana  produk  asuransi unit  link pada  umumnya,  produk
asuransi unit  link PT.  Astra  Aviva  Life    memberikan  dua  manfaat sekaligus  bagi  tertanggung  maupun  pemegang  polis,  yakni  manfaat proteksi  jiwa  dan  manfaat  investasi.  Untuk manfaat  proteksi  jiwa tertanggung maupun pemegang polis dapat mengajukan klaim atas risiko- risiko tertentu. Terdapat 2 (dua) kelompok pembagian jenis klaim untuk produk  asuransi unit  link PT.  Astra  Aviva  Life,  yakni  klaim kematian/meninggal  dunia  ( death )  dan  klaim  kesehatan  ( health ).  Lebih lanjut,  untuk  klaim  kesehatan  ( health )  meliputi  evenemen  diluar kematian/meninggal  dunia,  yakni terminall  illness serta  cacat  tetap  dan total  ( Total  Permanent  Disability ),  kecelakaan  diri+,  penyakit  diri+,
Perawatan Medis dan Bedah, Hospital Cash Plan , dan 117 Crisis Cover .
Dalam  hal  permohonan  klaim  yang  diajukan  oleh  tertanggung diterima  oleh  penanggung,  maka  tertanggung  atau  pemegang  polis  atau penerima manfaat akan mendapatkan pembayaran santunan atau manfaat asuransi tersebut merupakan akibat dari terjadinya evenemen sesuai yang tercantum dalam perjanjian asuransi. Jenis manfaat serta besaran jumlah manfaat  asuransi unit  link yang  diberikan  oleh  penanggung  tersebut berbeda-beda sesuai dengan asuransi dasar serta asuransi tambahan yang dipilih  pemegang  polis  dan  diatur  lebih  lanjut  dalam  ketentuan  khusus pada  polis  yang  diberikan.  Selain  mendapat  manfaat  asuransi dasar, tertanggung atau pemegang polis atau penerima manfaat asuransi unit link PT. Astra Aviva Life juga akan menerima nilai hasil dana dari investasi yang  telah  dikelola  oleh  penanggung  selama  menjadi  tertanggung diperusahaan  asuransi  tersebut.  Inilah  salah  satu  hal  yang  menjadikan klaim  asuransi  jiwa  dalam  asuransi unit  link berbeda  dengan  klaim asuransi jiwa traditional.
Untuk  pengajuan  permohonan  klaim  yang  dinyatakan  berstatus ditutup,  terjadi  apabila  dalam  kurun  waktu  tertentu  sejak  diterbitkannya surat pemberitahuan oleh penanggung, tertanggung, pemegang polis, atau penerima  manfaat  tidak  juga  dapat  melengkapi  dokumen-dokumen prasayarat  pengajuan  klaim.  Adapun  kurun  waktu  yang  diberikan  oleh penanggung untuk melengkapi dokumen-dokumen pengajuan klaim ialah 60  (enam  puluh)  hari  kalender  sejak  tanggal  dikeluarkannya  surat pemberitahuan  oleh  penanggung.  Namun  apabila  setelah  status permohonan  pengajuan  klaim  dinyatakan  ditutup  pihak  tertanggung ataupun  pemegang  polis  ingin  mengajukan  dokumen  prasyarat  yang kurang  tersebut,  maka  penanggung  akan  menerimanya  dan  kembali melakukan proses penyelesaian klaim.
Menurut  wawancara  dengan  dr.  Riana,  untuk  permohonan  klaim dinyatakan  berstatus  ditolak,  sebagian  besar  diakibatkan  oleh  beberapa hal, yakni:
a) Tertanggung tidak  mengungkapkan  fakta  material  dalam  proses underwritting bahwa  dirinya  telah  memiliki  potensi  penyakit tertentu; b) Untuk  kriteria  penyakit  kronis  tertentu,  penanggung  memberikan batasan masa tunggu dimana setelah masa tunggu yang ditentukan, tertanggung  baru  boleh  mengajukan  klaim  atas  penyakit  kronis tersebut.  Penentuan  masa  tunggu  berbeda-beda  untuk  setiap  jenis penyakit  kronis.  Penolakan  klaim  biasanya  terjadi  dimana tertanggung  mengajukan  klaim  atas  suatu  penyakit  kronis  yang dideritanya ketika masih dalam periode masa tunggu;
Dengan  ditolaknya  permohonan  klaim  yang  diajukan  oleh tertanggung, maka pada saat itu juga polis dinyatakan berakhir. Ketentuan ini berlaku untuk klaim yang diajukan atas asuransi dasar, seperti klaim meninggal  dunia, terminal illness ataupun  cacat  tetap  dan  total.  Untuk klaim  yang  diajukan  atas  asuransi  tambahan  dengan  jenis  kesehatan ( health ),  misalnya  pada  kategori  asuransi  untuk  kecelakaan  diri+,
penyakit  kritis+,  maupun  perawatan  medis  dan  bedah,  jika  permohonan klaim  ditolak,  akan  memberi  konsekuensi  tertanggung  harus  membayar sendiri biaya tersebut dan tidak akan mendapatkan penggantian kerugian dari pihak penanggung.
2. Hambatan-hambatan dalam Pelaksanaan Penyelesaian Klaim Asuransi Unit Link Bancassurance di PT. Astra Aviva Life beserta

## Solusinya
Berdasarkan  wawancara  dengan  dr.  Riana  selaku Head  of  Claim Individual  Bussiness PT.  Astra  Aviva  Life,  hambatan-hambatan  yang dapat  memperlambat  proses  penyelesaian  klaim  asuransi unit  link bancassurance tersebut beserta  solusi  yang  telah  dilakukan  oleh
penanggung berupa:
a) Ketidaklengkapan dokumen prasayarat pengajuan klaim.
Pada  umumnya  hal  ini  terjadi  karena  pihak  tertanggung
,pemegang  polis,  atau  penerima  manfaat  kurang  teliti  dalam
memenuhi  segala  dokumen  yang dibutuhkan.  Selain  itu, dimungkinkan pula pihak tertanggung, pemegang polis atau penerima manfaat  kurang  memahami  ketentuan-ketentuan  dalam  polis  yang menyangkut  perihal  pengajuan  klaim.  Kedua  hal  tersebut  dapat mengakibatkan  suatu  klaim  yang  diajukan  oleh tertanggung, pemgeang polis, atau penerima manfaat asuransi unit link di PT. Astra Aviva Life dinyatakan ditutup atau bahkan ditolak oleh penanggung.
Solusi  yang  dilakukan  penanggung  ialah  penanggung  akan memberikan  surat  pemberitahuan  secara  tertulis  yang  dialamatkan kepada  tertanggung,  pemegang  polis,  atau  penerima  manfaat  untuk melengkapi  kekurangan  dokumen  prasayarat  pengajuan  klaim  dalam waktu selama 60 (enam puluh) hari kerja sejak tanggal diterbitkannya surat  pemberitahuan  tersebut.  Tetapi  apabila setelah  waktu  tersebut tertanggung, pemegang polis, atau penerima manfaat tidak juga dapat melengkapi  kekurangan  dokumen,  maka  penanggung  akan menyatakan  bahwa  permohonan  klaim  yang  diajukan  tidak  akan diproses atau yang biasa disebut sebagai klaim yang ditutup.
b) Sistem  informasi  antar  rumah  sakit  di  Indonesia  yang  belum
terintegrasi. Dalam  sebuah  penyelengaraan  asuransi  terlebih  untuk  produk asuransi unit  link ,  kerjasama  antara  penanggung  asuransi  dengan pihak  rumah  sakit  merupakan  suatu  hal  yang  penting  untuk menunjang terciptanya kelancaran penyelenggaraan asuransi tersebut, terlebih  untuk  proses  pelaksanaan  klaim  asuransi. Oleh  karena  itu,
hingga  kini  PT.  Astra  Aviva  Life  terus  berupaya  untuk  melakukan kerja sama dengan pihak-pihak rumah sakit yang tersebar di seluruh Indonesia.
c) Kurangnya pemahaman masyarakat tentang asuransi unit link Meskipun  jumlah  masyarakat  Indonesia  yang  memiliki  asuransi kian meningkat,  namun tak sedikit masyarakat memiliki pemahaman yang kurang terhadap asuransi, khususnya untuk produk asuransi unit
link .  Hal tersebut dapat menyebabkan timbulnya permasalahan dalam pelaksanaan asuransi, salah satunya ialah  membuat pihak penanggung menjadi  kesulitan  dalam  mencari  data-data  milik  tertanggung sehingga  dalam  pelaksanaan  penyelesaian  klaim  asuransi membutuhkan  waktu  yang  cukup  lama. Sampai  saat  ini  PT.  Astra Aviva Life terus melakukan sosialisasi kepada masyarakat mengenai produk  asuransi unit  link melalui  berbagai  media  informasi  cetak maupun media elektronik.

## D. Simpulan
Pada prakteknya, pengajuan klaim asuransi unit link di PT. Astra Aviva  Life tidak  selalu  dapat  berjalan  lancar.  Klaim  yang  diajukan  oleh tertanggung,  pemegang  polis,  atau penerima  manfaat  dapat  dinyatakan ditutup  atau  bahkan  ditolak  akibat  adanya  hambatan  yang  timbul  dari pihak  tertanggung,  pemegang  polis,  penerima  manfaat,  atau  bahkan penanggung itu sendiri.
Adapun  hambatan-hambatan  yang  dapat  memperlambat  proses penyelesaian  klaim asuransi unit  link  bancassurance di  PT.  Astra  Aviva Life dapat berupa ketidaklengkapan dokumen prasyarat pengajuan klaim, sistem informasi antar rumah sakit di Indonesia yang belum terintegrasi, serta kurangnya pemahaman masyarakat tentang asuransi unit link . Solusi yang  dilakukan  oleh  PT.  Astra  Aviva  Life  adalah  memberikan  surat pemberitahuan  secara  tertulis  yang  dialamatkan  kepada  tertanggung, pemegang  polis,  atau  penerima  manfaat  untuk  melengkapi  kekurangan dokumen  prasayarat  pengajuan  klaim,  melakukan  kerja  sama  dengan pihak-pihak  rumah  sakit  yang  tersebar  di  seluruh  Indonesia,  serta melakukan  sosialisasi  kepada  masyarakat  mengenai  produk  asuransi unit link.

## E. Saran
1. Pihak  PT.  Astra  Aviva  Life  diharapkan  dapat  lebih  memberikan penjelasan  secara  jelas  kepada  calon  tertanggung  mengenai  produk
asuransi unit link yang hendak dipilih beserta pentingnya memberikan informasi  yang  dibutuhkan Surat  Permohonan  Asuransi  Jiwa  (SPAJ) secara  lengkap,  terlebih  dalam  hal  fakta  material  untuk  menghindari calon  tertanggung  keliru  dalam  memahami  isi  SPAJ  sehingga dimungkinkan  dapat  mengakibatkan  proses  penyelesaian  klaim asuransi  kedepannya  menjadi  terhambat  atau  bahkan  ditolak. diharapkan pula agar dapat terus melakukan kerjasama dengan pihak- pihak rumah sakit yang tersebar di seluruh Indonesia.
2. Pihak  tertanggung  diharapkan  dapat  lebih  memperhatikan  informasi yang  dibutuhkan  dalam  SPAJ  dan  ketentutan-ketentuan  dalam  polis asuransi unit link , diharapkan pula agar pihak tertanggung dapat lebih aktif menanyakan kepada pihak penanggung asuransi apabila terdapat ketentuan-ketentuan  yang  kurang  dapat  dipahami  oleh  yang bersangkutan, terutama dalam hal penyelesaian klaim asuransi.

## Daftar Pustaka
Abdulkadir  Muhammad. 2006. Hukum  Asuransi  Indonesia .  Bandung:  PT.  Citra Aditya Bakti.
Herman Darmawi.  2006. Manajemen Asuransi .  Jakarta :Bumi Aksara.
Henry  K.V.  Paendong.2013.“Perlindungan  Pemegang  Polis  Pada  Asuransi  Jiwa Di  Kaitkan  Dengan  Nilai  Investasi”. Jurnal  Hukum  Unsrat Vol.I/No.6/Oktober-Desember /2013 Edisi Khusus .
Paolo  De  Angelis,  Antonio  Luciano  Martire  And  Emilio  Russo.  2016.  “A bivariate model for evaluating equity-linked policies with surrender option”. Scandinavian Actuarial Journal Vol. 2016 No.3
Radiks Purba. 1992. Memahami Asuransi di Indonesia Seri Umum No.10 . Jakarta: PT. Pustaka Binaman Pressindo.
Zian Farodis. 2014. Buku Pintar Asuransi: Mengenal dan Memilih Asuransi yang
Menguntungkan Nasabah, Cetakan Pertama . Jakarta: Laksana. http://aaji.com diakses pada 2 April 2017