## DAMPAK FAKTOR PEMICU TERJADINYA DISPLACED COMMERCIAL RISK TERHADAP KEPUTUSAN NASABAH UNTUK TETAP MENJADI NASABAH BANK SYARIAH DI SURABAYA 1)
Yonindya Rohmatur A.
Program Studi S1 Ekonomi Islam-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga Email: yonindya@gmail.com
Dina Fitrisia Septarini
Departemen Ekonomi Syariah-Fakultas Ekonomi dan Bisnis-Universitas Airlangga Email: dina-f-s@feb.unair.ac.id

## ABSTRACT:
The purpose of this research is to know if the three factor triggers of Displaced Commercial Risk (DCR) have affect partially to the decision of costumer to remain as the costumer of sharia bank. The method used is quantitative methods through questionnaire using likert scale by multiple linear regression analysis with reliability test and validity, classic assumption test, and hypothesis test.. The sample used is 100 sharia bank’s costumer who comply the criteria sample assigned. simultaneously rate of return, bank’s operational, and profit sharing expectation significantly affect to the decision of costumer, and partially the rate of return and bank’s operational significantly affect to the decision of costumer, but partially the expectation of profit sharing not significantly affects to the decision of costumer.
Keywords : rate of return, bank operational, profit sharing expectation, decision of costumer

## I. PENDAHULUAN
Bank sebagai lembaga keuangan pada awalnya hanya merupakan tempat penitipan harta oleh para saudagar untuk menghindari adanya kejadian kehilangan, kecurian, ataupun bahkan perampokan selama proses perjalanan dari sebuah perdagangan. Ini pun dilakukan oleh perorangan atau pun sekelompok orang yang bersedia untuk menjaga keberadaan harta tersebut (Huda dan Heykal, 2010:23).
Dunia perbankan terus berkembang sesuai dengan kebutuhan masyarakat. Perbankan berperan menggerakan perekonomian di suatu negara. Industri perbankan berkembang pesat sehingga keberadaan bank syariah juga dinilai sangat penting untuk menggerakan perekonomian di suatu negara salah satunya di Indonesia.
Perkembangan lembaga keuangan yang menggunakan prinsip syariah dimulai pada tahun 1992, yang diawali dengan berdirinya Bank
Muamalat Indonesia (BMI) sebagai bank yang menggunakan prinsip syariah pertama di Indonesia. Sampai dengan bulan Mei 2004, perkembangan jumlah kantor bank syariah telah mencapai 353 kantor bank, dengan nilai aset sebesar 11.6 trilyun rupiah. Jumlah pembiayaan yang disalurkan mencapai 7.56 trilyun rupaih dan dana pihak ketiga sebesar 7.77 trilyun rupiah. (Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia dan Institut Pertanian Bogor, 2004:1). Jumlah bank yang melakukan kegiatan
usaha berdasarkan prinsip syariah pada tahun
2013
bertambah
seiring
dengan beroperasinya sejumlah bank baru.
Jumlah BUS tercatat tidak bertambah dari tahun sebelumnya yaitu tetap sebanyak 11 BUS, sedangkan jumlah UUS berkurang menjadi 23 UUS dengan ditutupnya UUS HSBC sebagai konsolidasi global bank induknya. Sementara itu jumlah BPRS bertambah dari 158 BPRS menjadi 163 BPRS. Penambahan jumlah BPRS tersebut bersumber dari empat izin pendirian usaha baru dan satu izin konversi dar BPR konvensional . Selain itu pada tahun 2012 juga terjadi pencabutan izin usaha satu BPRS (Statistik Perbankan Syariah Islamic Banking , www.ojk.go.id).
Seiring dengan perkembangan bank syariah, ada risiko yang selalu mengikuti. Menurut Salim, dalam Kountur (2008:6) risiko adalah ketidaktentuan ( uncertainty ) yang mungkin melahirkan peristiwa kerugian ( loss ). Ada tiga unsur penting dari sesuatu yang dianggap sebagai risiko yaitu merupakan suatu kejadian; kejadian tersebut masih merupakan kemungkinan, jadi bisa saja terjadi bisa saja tidak terjadi; jika sampai terjadi, akan menimbulkan kerugian. Risiko merupakan suatu komponen yang tidak dapat dipisahkan dari kehidupan kita, karena risiko tidak akan terpisahkan dari setiap aktivitas yang kita lakukan.
Sebagaimana firman Allah SWT dalam Surat Luqman (31) ayat 34 yang berbunyi:
                                                                                                                                           
                                   
ʾ inna  llāha ʿ indahū ʿ ilmu  s-sā ʿ ati wa- yunazzilu l-ghaytha wa-ya ʿ lamu  mā  fī l- ʾ ar ḥ āmi  wa-mā  tadrī  nafsun  māżā taksibu gadan wa-mā tadrī nafsun bi- ʾ ayyi ʾ ar ḍ in tamūtu ʾ inna llāha ʿ alīmun khabīr Artinya: Sesungguhnya Allah SWT, hanya pada sisi-Nya sajalah pengetahuan tentang Hari Kiamat; dan Dia-lah Yang menurunkan hujan, dan mengetahui apa yang ada dalam rahim. Dan tiada seorangpun yang dapat mengetahui (dengan pasti) apa yang akan diusahakannya besok [Maksudnya: manusia itu tidak dapat mengetahui dengan pasti apa yang akan diusahakannya besok atau yang akan diperolehnya, namun demikian mereka diwajibkan berusaha]. Dan tiada seorangpun yang dapat mengetahui di bumi mana dia akan mati. Sesungguhnya Allah SWT maha mengetahui lagi maha mengenal. (Departemen Agama RI, 2005:414) Sebagai tambahan atas risiko- risiko yang biasa dihadapi di Bank Konvensional yaitu risiko kredit, risiko pasar, risiko likuiditas, dan risiko operasional, Bank Syariah memiliki risiko-risiko unik yang hanya akan dihadapi oleh Bank Syariah yaitu Rate of return risk , Syariah Risk , dan Displaced Commercial Risk (DCR). Risiko- risiko yang hanya dihadapi oleh bank syariah timbul karena bank syariah menjalankan
sistemnya berdasarkan prinsip-prinsip syariah. Menurut AAOIFI 1999 dalam Khan dan Ahmed (2008:53) Displaced
Commercial Risk adalah transfer risiko
yang berhubungan dengan simpanan kepada pemegang ekuitas. Risiko ini bisa muncul ketika bank berada di bawah tekanan untuk mendapatkan profit, namun bank justru harus memberikan sebagian profitnya kepada deposan
untuk menghindari adanya penarikan dana akibat rendahnya tingkat return . Displaced
Commercial
Risk dapat mengakibatkan berpindahnya nasabah bank syariah ke bank konvensional. Displaced Commercial Risk merupakan risiko yang
paling mengancam
eksistensi bank syariah
karena
risiko tersebut dapat mengakibatkan nasabah berpindah ke bank konvensional. Displaced Commercial Risk
diakibatkan
oleh beberapa faktor antara lain adanya
kekhawatiran bank akan terjadinya deposan yang menarik dananya akibat rendahnya tingkat return, ketika operasional bank memiliki kinerja buruk, dan perubahan ekspektasi imbal hasil seperti suku bunga yang lebih tinggi di bank konvensional pasti akan menarik perhatian nasabah karena nasabah berpikir bahwa akan mendapatkan imbal hasil yang lebih besar dan menguntungkan. Tetapi bisa saja nasabah juga tidak tertarik dengan suku bunga yang besar karena nasabah tersebut sangat loyal terhadap bank syariah dan mencari ridho Allah SWT dengan mendapatkan keuntungan atau imbal hasil yang halal sesuai dengan syariah yaitu dengan sistem bagi hasil yang diterapkan oleh bank syariah.
Berdasarkan uraian latar belakang di atas, maka peneliti merumuskan masalah penelitian sebagai berikut:
1. Apakah terhadap tingkat return, operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil berpengaruh secara simultan terhadap keputusan nasabah?
2. Apakah tingkat return berpengaruh terhadap keputusan nasabah?
3. Apakah operasional bank berpengaruh terhadap keputusan nasabah? 4. Apakah ekspektasi imbal hasil
berpengaruh terhadap keputusan nasabah?
Tujuan penelitian ini adalah untuk dapat mengetahui apakah tingkat return, operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil memiliki pengaruh secara parsial terhadap keputusan nasabah untuk tetap manjadi nasabah di bank syariah serta apakah tingkat return, operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil memiliki pengaruh secara simultan terhadap keputusan nasabah untuk tetap menjadi nasabah di bank syariah.

## II. LANDASAN TEORI
Ismail (2010:20) mengatakan:
“bank syariah merupakan bank yang kegiatannya mengacu pada hukum Islam, dan dalam kegiatannya tidak Membebankan bunga, maupun tidak membayar bunga pada nasabah. Imbalan yang diterima oleh bank syariah, dari akad
dan perjanjian antara nasabah dan
bank. “
Kountur (2008:6) menyatakan bahwa secara sederhana, risiko diartikan sebagai, kemungkinan kejadian yang merugikan. Ada tiga unsur penting dari sesuatu yang dianggap risiko:
a. Merupakan suatu kejadian.
b. Kejadian tersebut masih merupakan kemungkinan, jadi bisa saja terjadi bisa tidak terjadi.
c. Jika sampai terjadi, akan menimbulkan kerugian.
Rivai (2010:942) menyatakan bahwa
Risiko dalam konteks perbankan merupakan suatu kejadian potensial, baik yang dapat dipekirakan ( anticipated ) maupun tidak dapat diperkirakan ( unticipated ) yang berdampak negative pada pendapatan maupun permodalan bank. Hastawa (2013) mengatakan:
“manusia tidak dapat memastikan apa yang akan terjadi di masa yang akan datang. Manusia hanya bisa memprediksi kerugian yang mungkin akan terjadi di masa depan. Dalam usahanya mencari nafkah, manusia dihadapkan pada kondisi yang tidak pasti.
Manusia
bisa merencanakan setiap kegiatan usaha dan investasi, namun manusisa tidak bisa memastikan apa yang akan didapatkan dari investasi tersebut apakah untung atau rugi. Hal ini merupakan sunatullah atau ketentuan Alah SWT.”
Risiko itu sendiri merupakan fitrah yang senantiasa melekat dalam kehidupan manusia. Oleh karenanya, Islam tidak mengenal adanya transaksi bisnis tanpa risiko (Wahyudi dkk, 2013:15).
Wahyudi, dkk (2013:25) mengatakan bahwa jenis-jenis risiko yang ada di bank syariah adalah risik kredit, risiko pasar, risiko likuiditas, risiko operasional, risiko imbal hasil ( Risk of Return/RoR ), Risiko Komersial
Displaced ( Displaced Commercial Risk / DCR ), dan risiko syariat.
Menurut Rosly and Zaini (2008), Sundararajan (2008), dan How dkk (2005) dalam Arshad dkk (2014) mengatakan:
Bank syariah harus mempertimbankan DCR karena masalah ini muncul karena terjadi tekanan kompettitif pada bank untuk menarik dan mempertahankan investor (penyedia dana). Jika bank syariah tidak
memberikan harga yang bersaing yang serupa dengan bank lain di deposito, dan pemegang rekening investasi akan memindahkan dana mereka ke bank (syariah atau sebaliknya) yang mampu membayar harga yang lebih baik.
Menurut Mustafidah (2015) berikut adalah beberapa penyebab munculnya DCR yaitu tingkat return , operasional bank, dan ekpektasi imbal hasil.
Maski (2010:46) mengatakan:
“keputusan adalah pemilihan di antara alternatif-alternatif yang mengandung tiga pengertian, yaitu: (1) Ada pilihan atas dasar logika atau pertimbangan; (2) Ada beberapa alternatif yang harus dan dipilih salah satu yang terbaik; dan (3) Ada tujuan yang ingin dicapai, dan keputusan ini makin mendekatkan pada tujuan tersebut. Lebih lanjut, keputusan adalah suatu pengakhiran daripada proses pemikiran tentang suatu masalah atau problema untuk
menjawab pertanyaan apa yang harus diperbuat guna mengatasi masalah tersebut, dengan menjatuhkan pilihan pada suatu alternatif. Sejalan dengan perilaku konsumen, maka pengambilan keputusan konsumen ( consumer decision making ) dapat didefinisikan sebagai suatu proses dimana konsumen melakukan penilaian terhadap berbagai alternatif pilihan, dan memilih salah satu atau lebih alternatif yang diperlukan berdasarkan pertimbangan- pertimbangan tertentu.” Kriteria keputusan konsumen menurut Adisaputro (2010: 82) sebagai
berikut:
1. Maksud pembelian: dibeli untuk digunakan sendiri/keluarga.
2. Tujuan yang ingin diperoleh: kegunaan atau manfaat.
3. Rasionalitas: rasional dan atau emosional. 4. Kriteria keputusan: maximum value/cost ratio , kenyamanan, kemudahan. Berdasarkan
latar belakang, rumusan masalah, tujuan penelitian, landasan teori yang telah dikemukakan maka hipotesis dalam penelitian ini adalah:
H 01 : Tingkat return, operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil secara simultan berpengaruh tidak signifikan terhadap keputusan nasabah
H a1 : Tingkat return operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil secara simultan berpengaruh signifikan
terhadap
keputusan nasabah
H 02 :
Tingkat return secara parsial berpengaruh tidak signifikan terhadap keputusan nasabah
H a2 : Tingkat return
secara parsial berpengaruh signifikan terhadap
keputusan nasabah
H 03 : Operasional bank secara parsial berpengaruh tidak signifikan terhadap keputusan nasabah
H a3 : Operasional bank secara parsial berpengaruh signifikan
terhadap keputusan nasabah
H 04 : Ekspektasi imbal hasil secara parsial berpengaruh tidak signifikan terhadap keputusan nasabah
H a4 : Ekspektasi imbal hasil secara parsial berpengaruh
signifikan terhadap keputusan nasabah
III. METODE PENELITIAN

## Pendekatan Penelitian
Pendekatan yang digunakan dalam penelitian ini adalah penelitian kuantitatif. Alat analisis kuantitatif yang digunakan dalam penlitian ini adalah analisis regresi linier berganda.
Variabel Eksogen
1. Tingkat Return
Tingkat return dalam hal ini diukur dengan beberapa pertanyaan, sebagai berikut:
a. Apakah ketika tingkat imbal hasil
yang anda terima mengalami penurunan maka anda akan
memutuskan
untuk tidak berpindah? b. Apakah tingkat bagi hasil bank syariah menurut anda lebih
menguntungkan?
c. Apakah biaya bulanan di bank syariah lebih rendah?
2. Operasional Bank
Operasional bank dalam hal ini diukur dengan beberapa pertanyaan, sebagai berikut:
a. Apakah bank syariah memberikan pelayanan sesuai dengan yang dijanjikan? ( reliability ).
b. Apakah bank syariah memberikan pelayanan yang cepat dan
tepat? ( responsiveness ). c. Apakah bank syariah menanamamkan rasa percaya
dan keyakinan kepada para nasabah? ( assurance ).
d. Apakah bank syariah memberikan kemudahan dalam menghubungi bank, pelayanan yang ramah dan bersahabat? ( emphaty ).
3. Ekspektasi Imbal Hasil
Ekspektasi imbal hasil dalam hal ini diukur dengan beberapa pertanyaan, sebagai berikut:
a. Apakah di bank syariah anda
mendapatkan pengembalian
atau bagi hasil yang sesuai
dengan harapan anda?
b. Jika bagi hasil yang diberikan lebih rendah dibandingkan dengan suku bunga pada bank
konvensional, apakah anda akan memutuskan untuk tidak beralih ke bank konvensional?

## Variabel Endogen
1. Keputusan Nasabah
Variabel keputusan nasabah untuk tetap menjadi nasabah di bank syariah disesuaikan dengan kriteria keputusan menurut Adisaputro (2010:82), yaitu:
a. Apakah biaya transaksi atau administrasi yang dibebankan oleh bank syariah rendah? ( maximum value/cost ratio ) b. Apakah ketika anda memanfaatkan jasa bank syariah,
anda mendapatkan manfaat
yang sesuai dengan biaya yang anda keluarkan?
( maximum value/cost ratio )
c. Apakah bank syariah telah memberikan kenyamanan kepada anda? (seperti, pelayanan yang ramah, ruangan yang nyaman, dan semacamnya) (kenyamanan) d. Apakah bank syariah telah memberikan akses yang mudah kepada anda? (seperti, ATM dan kantor cabang yang tersebar) (kemudahan)
e. Apakah bank syariah memberikan kemudahan dalam transaksi perbankannya? (kemudahan)

## Populasi dan Sampel
Populasi dalam penelitian ini adalah seluruh nasabah pada bank syariah di Surabaya. Sampel dalam penelitian ini adalah 100 nasabah bank syariah di Surabaya yang memiliki rekening pada bank syariah dan bank konvensional, serta merupakan nasabah deposito.

## Jenis dan Sumber Data
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer.
Sedangkan pengumpulan data dalam penelitian ini dilakukan dengan cara penyebaran kuisioner kepada responden. Uji Validitas dan Reliabilitas
Jika pertanyaan berkorelasi positif dengan total skor variabel dan tingkat signifikansi di bawah 5% atau 0,05 maka variabel dikatakan valid (Sunyoto, 2012:60).
Trihendradi (2013:201) mengatakan:
“dengan menggunakan tabel Item Total Statistics dapat digunakan untuk uji validitas dan reliabilitas sekaligus. Dengan membandingkan r tabel dengan r hitung ( Corrected Item Total Correlation ), jika r hitung lebih besar dengan r tabel maka pertanyaan kuesionel dikatakan valid dan reliabel. Sebaliknya, jika r hitung lebih kecil dari r tabel maka tidak valid dan tidak reliabel.”

## Analisis Linier Berganda
Teknik analisis yang digunakan dalam penelitian ini adalah regresi linier berganda dengan menggunakan metode OLS ( Ordinary Least Square ).
Berdasarkan variabel-variabel yang digunakan, maka hubungan antar variabel dapat dinyatakan dalam fungsi sebagai berikut :
Y = f(X 1 , X 2 , X 3 , X 4 )………………………….(3.1)
Bentuk persamaan regresi dapat dirumuskan sebagai berikut:
Y = α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + e ………….(3.2) Dimana :
Y = Keputusan nasabah α = Konstanta
X 1 = Tingkat return
X 2 = Operasional bank
X 3 = Ekspektasi imbal hasil β 1 .. β 3 = Koefisien regresi e = Error Term/varibel pengganggu Uji Asumsi Klasik

## Uji Normalitas
Metode yang dapat digunakan untuk mendeteksi masalah normalitas data adalah uji statistik Kolmogorov- Sminov
(K-S). Menurut Widarjono (2010:111) cara pengambilan keputusan pada uji statistik non-parametik
Kolmogorov-Smirnov (K-S) adalah jika data berdistribusi normal apabila
nilai probabilitasnya menunjukkan nilai yang lebih besar dari tingkat signifikansi (sig > 0,05) sedangkan jika data tidak berdistribusi normal
apabila
nilai probabilitasnya menunjukkan nilai yang lebih kecil dari tingkat signifikansi (sig < 0,05).

## Uji Heteroskedastisitas
Untuk menguji heteroskedastisitas pada model regresi, dapat dilakukan dengan menggunakan metode korelasi spearman. Menurut Widarjono (2010:89) dasar pengambilan keputusan pada uji heteroskedastisitas adalah jika nilai signifikansi lebih besar dari 0,05 (nilai sig >
0,05), maka tidak
terjadi heteroskedastisitas, sedangkan jika nilai signifikansi lebih kecil dari 0,05 (nilai sig < 0,05), maka terjadi heteroskedastisitas.

## Uji Multikolinearitas
Uji multikolinearitas dapat dilihat dari nilai tolerance atau Variance Inflation
Factor (VIF). Semakin besar nilai VIF maka diduga terdapat multikolinearitas antar variabel independen. Menurut Widarjono (2010:81)
ketentuan dari
uji multikolinearitas adalah jika nilai VIF lebih besar dari 10 dan tolerance semakin mendekati 0, maka diduga terjadi multikolinearitas, sedangkan jika nilai VIF lebih kecil dari 10 dan tolerance semakin mendekati 1, maka diduga tidak terjadi multikolinearitas.

## Uji Autokorelasi
Menurut Sunyoto (2012:121) salah satu ukuran dalam menentukan ada tidaknya masalah autokorelasi dengan uji Durbin-Watson (DW) dengan ketentuan sebagai berikut:
a. Terjadi autokorelasi positif, jika nilai DW dibawah -2 (DW < -2)
b. Tidak terjadi autokorelasi, jika DW
diantara -2 dan +2 atau -2 ≤ DW ≤ +2
c. Terjadi autokorelasi negatif jika nilai
DW di atas +2 atau DW > +2
Uji Hipotesis Uji F ( F-test ) Menurut Widarjono (2010:24) prosedur yang dilakukan
dalam melakukan uji F ini adalah:
a. Membuat rumusan hipotesis, yaitu
hipotesis nol (H o ) dan hipotesis alternatif (H a ).
H 01 = Variabel tingkat return , operasional bank, dan ekspektasi imbal
hasil secara simultan
berpengaruh tidak signifikan terhadap keputusan nasabah.
H a1 =
Variabel tingkat return , operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil secara simultan
berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah.
b. Menentukan daerah penerimaan uji F dengan  kriteria  jika  nilai  signifikan  ≤ 0,05 maka H a1 diterima. Ini berarti secara simultan semua variabel independen berpengaruh secara signifikan terhadap variabel
dependen. Jika nilai signifikan > 0,05 maka H 01 diterima. Ini berarti secara simultan semua variabel independen tersebut tidak mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap variabel dependen.
Uji t ( t-test ) Menurut Widarjono (2010:28) prosedur yang dilakukan
dalam melakukan uji T adalah sebagai berikut: a. Membuat rumusan hipotesis, yaitu
hipotesis nol (H o ) dan hipotesis alternatif (H a ).
H 02,3,4 = Variabel tingkat return , operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil secara parsial berpengaruh tidak signifikan terhadap keputusan nasabah.
H a2,3,4 = Variabel tingkat return , operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil secara parsial berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah.
b. Menentuan daerah penerimaan uji t dengan  kriteria  jika  nilai  signifikan  ≤ 0,05 maka H a2,3,4 diterima. Ini berarti
secara parsial variabel independen tersebut mempunyai pengaruh yang signifikan
terhadap variabel dependen. Jika nilai signifikan > 0,05 maka H 02,3,4 diterima. Ini berarti secara parsial variabel independen tersebut tidak mempunyai pengaruh yang signifikan
terhadap
variabel dependen. Koefisien Determinasi Koefisien determinasi (R 2 ) digunakan untuk mengukur persentase total variasi variabel dependen yang dijelaskan oleh variabel independen dalam garis regresi (Widarjono, 2010:19). Besarnya nilai koefisien determinasi terletak  antara  0  dan  1,  (0  ≤  R 2 ≤  1)  yang mana semakin mendekati 1 berarti semakin baik garis regresi. Sehingga, nilai
R 2 yang kecil berarti kemampuan variabel-variabel independen dalam menjelaskan variabel dependen sangat terbatas.

## IV. HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji Validitas dan Reliabilitas
Dari Tabel 1 uji validitas variabel penelitian menunjukkan bahwa variabel eksogen yaitu karakter tingkat return, operasional bank, dan ekspektasi menunjukkan hasil yang valid. Hal tersebut tercermin melalui hasil koefisien korelasi pearson yang positif dan nilai signifikansi yang kurang dari 0,05. Hasil yang sama juga terdapat pada variabel endogen yaitu keputusan nasabah dimana pada pengujian validitas menunjukkan hasil koefisien korelasi pearson yang positif dan
nilai signifikansi yang kurang dari 0,05. Hasil tersebut menunjukkan bahwa indikator yang digunakan valid dan dapat digunakan untuk pengukuran suatu penelitian.
Tabel 1. Uji Validitas Variabel Penelitian Variab el Ind ika tor Koefis ien Korel asi Pears on Sig nifi ka nsi Kriteria Keter anga n Tingkat return ( ܺ ଵ ) X ଵ a 0,675 0,0 00 < 0,05; positif Valid X ଵ b 0,713 0,0 00 < 0,05; positif Valid X ଵ c 0,704 0,0 00 < 0,05; positif Valid Opera sional Bank ( ܺ ଶ ) X ଶ a 0,708 0,0 00 < 0,05; positif Valid X ଶ b 0,779 0,0 00 < 0,05; positif Valid X ଶ c 0,732 0,0 00 < 0,05; positif Valid X ଶ d 0,776 0,0 00 < 0,05; positif Valid Ekspek tasi Imbal Hasil ( ܺ ଷ ) X ଷ a 0,769 0,0 00 < 0,05; positif Valid X ଷ b 0,877 0,0 00 < 0,05; positif Valid Keputu san Nasab ah (Y) Ya 0,695 0,0 00 < 0,05; positif Valid Yb 0,691 0,0 00 < 0,05; positif Valid Yc 0,533 0,0 00 < 0,05; positif Valid Yd 0,745 0,0 00 < 0,05; positif Valid Ye 0,709 0,0 00 < 0,05; positif Valid Sumber: Data diolah
Dari Tabel 2 uji reliabilitas variabel penelitian menunjukkan bahwa variabel eksogen yaitu karakter tingkat return, operasional bank, dan ekspektasi menunjukkan hasil yang reliabel. Hal
tersebut tercermin melalui hasil koefisien korelasi ( r ) antara skor item dengan skor total variabel yang menunjukan nilai positif serta lebih besar dari 0,1946. Hasil yang sama juga terdapat pada variabel endogen yaitu keputusan nasabah dimana pada pengujian reliabilitas menunjukkan koefisien korelasi ( r ) positif dan lebih besar dari 0,1946. Hasil tersebut menunjukkan bahwa indikator yang digunakan reliabel dan dapat digunakan untuk pengukuran suatu penelitian.
Tabel 2. Uji Reliabilitas Variabel Penelitian
Varia bel Indik ator Correct ed item total correlat ion Kriteria Ketera ngan Tingk at
return ( ܺ ଵ ) X ଵ a 0,245 > 0,1946 Reliab el X ଵ b 0,360 > 0,1946 Reliab el X ଵ c 0,271 > 0,1946 Reliab el Oper asion al
Bank ( ܺ ଶ )
X ଶ a 0,487 > 0,1946 Reliab el X ଶ b 0,578 > 0,1946 Reliab el X ଶ c 0,499 > 0,1946 Reliab el X ଶ d 0,563 > 0,1946 Reliab el Ekspe ktasi Imbal
Hasil ( ܺ ଷ ) X ଷ a 0,365 > 0,1946 Reliab el X ଷ b 0,365 > 0,1946 Reliab el Keput usan Nasa bah (Y) Ya 0,451 > 0,1946 Reliab el Yb 0,541 > 0,1946 Reliab el Yc 0,290 > 0,1946 Reliab el Yd 0,486 > 0,1946 Reliab el Ye 0,535 > 0,1946 Reliab
el

## Sumber: Data diolah

## Uji Asumsi Klasik Uji Normalitas
Hasil pengujian normalitas dalam penelitian ini dapat dilihat pada tabel 3 menunjukkan bahwa nilai probabilitasnya sebesar 0,181 berarti lebih dari tingkat signifikansi 0,05 sehingga variabel berdistribusi normal.
Tabel 3. Uji Normalitas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test
Unstandardize d Residual N 100 Normal Parameters a,b Mean 0E-7 Std. Deviatio n .22281316 Most Extreme Differences Absolut e .110 Positive .055 Negativ e -.110 Kolmogorov-Smirnov Z 1.096 Asymp. Sig. (2-tailed) .181 a. Test distribution is Normal.
b. Calculated from data.
Sumber: Data Olahan SPSS Statistics Version 20 Uji Heteroskedastisitas Hasil pengujian heteroskedastisitas dalam penelitian ini dapat dilihat pada tabel 4 menunjukkan bahwa nilai signifikansinya masing-masing adalah X ଵ sebesar 0,346 berarti lebih dari 0,05, X ଶ sebesar 0,068 berarti lebih dari 0,05, dan
X ଷ sebesar 0,469 berarti lebih dari 0,05, sehingga semua variabel tidak terjadi heteroskedastisitas.
Tabel 4.

## Uji Heteroskedastisitas
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) -.013 .139 -.096 .924 X1 -.040 .042 -.118 -.947 .346 X2 .072 .039 .191 1.848 .068 X3 .024 .032 .093 .727 .469
a. Dependent Variable: ABSRES Sumber: Data Olahan SPSS Statistics Version 20 Uji Multikolinearitas Hasil pengujian heteroskedastisitas dalam penelitian ini dapat dilihat pada tabel 5 menunjukkan bahwa X ଵ memiliki nilai VIF sebesar 1,570 yang berarti lebih kecil dari 10 dan nilai tolerance sebesar 0,637 yang semakin mendekati 1, X ଶ memiliki VIF sebesar 1,081 yang berarti
lebih kecil dari 10 dan nilai tolerance sebesar 0,925 yang semakin mendekati 1, X ଷ memiliki VIF sebesar 1,641 yang berarti lebih kecil dari 10 dan nilai tolerance sebesar 0,609 yang semakin mendekati 1, sehingga semua variabel dinyatakan tidak terjadi multikolinearitas.
Tabel 5.
Uji Multikolinearitas Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance VIF 1 (Constan t) .311 .221 1.407 .163 X1 .362 .066 .436 5.452 .000 .637 1.570 X2 .435 .062 .463 6.976 .000 .925 1.081 X3 .090 .052 .142 1.738 .085 .609 1.641
a. Dependent Variable: Y

## Uji Autokorelasi
Hasil pengujian autokorelasi dalam penelitian ini dapat dilihat pada tabel 6 menunjukkan bahwa nilai Durbin-Watson (DW) sebesar 1,634 ini berarti nilai DW berada diantara -2 dan +2 sehingga tidak terjadi autokorelasi.
Tabel 6.

## Uji Autokorelasi
Model Summary b Mo del R R Squ are Adju sted R Squ are Std. Error of the Estima te Durbin- Watson 1 .780 a .609 .597 .226 1.634 a. Predictors: (Constant), X3, X2, X1
b. Dependent Variable: Y Sumber: Data Olahan SPSS Statistics Version 20 Analisis Regresi Linier Berganda Hasil pengolahan data dalam analisis regresi linier berganda yang dilakukan dengan menggunakan SPSS Statistics Version 20 menghasilkan output seperti pada tabel 7.
Tabel 7. Regresi Linier Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients B Std. Error 1 (Constan t) .311 .221 X1 .362 .066 X2 .435 .062 X3 .090 .052 a. Dependent Variable: Y
Sumber: Data Olahan SPSS Statistics Version 20 Berdasarkan tabel 7, model yang terbentuk dari regresi linier berganda adalah:
Y = α + β 1 X 1 + β 2 X 2 + β 3 X 3 + e……………(4.2) Y= 0,311 + 0,362 X 1 + 0,435 X 2 + 0,090 X 3…………………………………………………………………… (4.3) Uji Hipotesis Uji F ( F-test ) Hasil pengujian uji F dalam penelitian ini dapat dilihat pada tabel 8 menunjukkan nilai signifikansi X 1 , X 2 , dan
X 3 adalah sebesar 0,000 yang berarti nilai
signifikansinya lebih kecil dari 0,05 sehingga H 01 ditolak dan
H a4 diterima yang berarti variabel tingkat return , operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil secara simultan berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah.
Tabel 8. Uji F ( F-test )
ANOVA a Model Sum of Squar es df Mean Squar e F Sig. Regressi on 7.653 3 2.551 49.8 25 .000 b Residual 4.915 96 .051 Total 12.568 99 a. Dependent Variable: Y
b. Predictors: (Constant), X3, X2, X1 Sumber: Data Olahan SPSS Statistics Version 20 Uji t ( t-test )
Berdasarkan pengujian pada Tabel 9 maka dapat disimpulkan Nilai signifikansi X 1 adalah sebesar 0,000 yang berarti nilai signifikansi X 1 lebih kecil dari 0,05 sehingga H 02 ditolak dan H a2 diterima yang berarti variabel tingkat return secara parsial berpengaruh signifikan terhadap keputusan nasabah. Nilai signifikansi X 2 adalah sebesar 0,000 yang berarti nilai signifikansi X 2 lebih kecil dari 0,05 sehingga H 03 ditolak dan H a3 diterima yang berarti variabel operasional bank secara parsial berpengaruh
signifikan terhadap
keputusan nasabah. Nilai signifikansi X 3 adalah sebesar 0,085 yang berarti nilai signifikansi X 3 lebih besar dari 0,05 sehingga H 04 diterima dan H a4 ditolak yang berarti variabel operasional bank
secara parsial berpengaruh
tidak signifikan terhadap keputusan nasabah.
Tabel 9.
Uji t ( t-test )
Coefficients a Model Unstandar dized Coefficien ts Standar dized Coeffici ents
t Sig. B Std. Error Beta (Cons tant) .311 .221 1.407 .163 X1 .362 .066 .436 5.452 .000 X2 .435 .062 .463 6.976 .000 X3 .090 .052 .142 1.738 .085 a. Dependent Variable: Y
Sumber: Data Olahan
SPSS Statistics
Version 20 Koefisien Determinasi ( R 2 ) Dari tabel 10 diperoleh hasil nilai koefisien determinasi ( R 2 ) sebesar 0,609 atau 60,9%. Angka tersebut menunjukkan bahwa variabel keputusan nasabah dapat dijelaskan oleh variabel tingkat return , operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil sebesar 60,9%. Sedangkan sisanya yaitu 39,1% dipengaruhi oleh variabel lain yang termasuk dalam penelitian ini.
Tabel 10. Koefisien Determinasi Model Summary b Mod el R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .780 a .609 .597 .226 a. Predictors: (Constant), X3, X2, X1 b. Dependent Variable: Y
Sumber: Data olahan SPSS Statistics Version 20

## PEMBAHASAN
Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel tingkat return , operasional
bank, dan ekspektasi imbal hasil bersama- sama memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah. Hal tersebut dapat dilihat dari nilai signifikansi yang dihasilkan, yaitu sebesar 0,000. Nilai signifikansi tersebut lebih kecil dari 0,05 sehingga H 01 ditolak, artinya variabel tingkat return , operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil secara simultan berpengaruh signifikan terhadap variabel keputusan nasabah. Hasil pengujian uji F tersebut mendukung penelitian terdahulu oleh Mustafidah (2015) yang mengatakan bahwa ketiga variabel tersebut yaitu tingkat return , operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil merupakan faktor pemicu terjadinya DCR. Sebagai seorang muslim, sebaiknya dalam melakukan semua kegiatannya selalu mentaati aturan syariat agar mendapatkan ridho dari Allah SWT. Sebagai seorang muslim, juga tidak diperbolehkan hanya mencari keuntungan material saja, namun juga harus mencari ridho Allah SWT. hal tersebut sesuai dengan firman Allah SWT pada QS. Al-Israa’:19) yang berbunyi:
                                                                                                 wa-man ʾ arāda l- ʾ ākhirata wa-sa ʿ ā lahā sa ʿ yahā wa-huwa mu ʾ minun fa- ʾ ulā ʾ ika kāna sa ʿ yuhum mashkūran Artinya:
“Dan barangsiapa menghendaki kehidupan akhirat dan berusaha kearah itu sungguh- sungguh, sedangkan dia beriman,
maka mereka itulah orang yang usahanya dibalas dengan baik.” (Departemen Agama RI, 2005:284). Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel tingkat return memiliki
pengaruh
yang signifikan
terhadap keputusan nasabah. Hal tersebut dapat dilihat dari nilai signifikansi yang dihasilkan, yaitu sebesar 0,000. Nilai signifikansi tersebut lebih kecil dari 0,05 sehingga H 02 ditolak, artinya variabel tingkat return secara parsial berpengaruh signifikan terhadap variabel keputusan nasabah. Nasabah pada bank syariah akan tetap menggunakan jasa bank syariah jika suatu saat tingkat return bank syariah kurang bersaing dengan bank konvensional karena beberapa nasabah bank syariah memilih untuk mendapatkan ridho dari Allah SWT meskipun mendapatkan return yang sedikit. Nasabah tersebut telah menjadi nasabah yang loyal, hal tersebut sesuai dengan firman Allah SWT pada QS. Al-Baqarah 278-279 yang memerintahkan umat islam untuk tidak memakan riba supaya mendapatkan ridho dari Allah SWT:
                                                                                                                                                               
                                                            

yā- ʾ ayyuhā  lladhīna ʾ āmanū  ttaqū llāha wa-dharū mā baqiya mina r-ribā ʾ in kuntum mu ʾ minīna  (278)  fa- ʾ in lam taf ʿ alū  fa- ʾ dhanū  bi- ḥ arbin  mina  llāhi wa-rasūlihī  wa- ʾ in tubtum fa-lakum ru ʾ ūsu ʾ amwālikum  lā  ta ẓ limūna  wa-lā tu ẓ lamūna (279)
Artinya:”Hai orang-orang beriman, bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba (yang belum dipungut) jika kamu orang-orang yang beriman. Maka, Allah dan Rasul-Nya akan menerangimu. Dan jika kamu
bertobat (dari
pengambilan riba) maka pokok
hartamu; kamu tidak menganiaya dan tidak dianiaya (Departemen Agama RI, 2005:47). Hasil dari pengujian uji t variabel X 1 terhadap
Y
tersebut mendukung penelitian terdahulu oleh Iqbal dan Greuning (2008), Ismail (2010) dalam Arshad, dkk (2014) yang mengatakan bahwa dalam jangka pendek rate of return yang rendah tidak berpengaruh signifikan untuk memaksa deposan untuk menarik dana. Tetapi, dalam jangka panjang akan berpengaruh signifikan untuk deposan menarik dananya dari bank syariah.
Hasil penelitian menunjukkan
bahwa variabel operasional bank memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah. Hal tersebut dapat dilihat dari nilai signifikansi yang dihasilkan, yaitu sebesar 0,000. Nilai signifikansi tersebut lebih kecil dari 0,05 sehingga H 03 ditolak, artinya variabel operasional bank secara parsial berpengaruh signifikan terhadap variabel keputusan nasabah. Hasil pengujian t pada variabel X 2 terhadap
Y tersebut mendukung penelitian terdahulu oleh Normawati
(2013) mengatakan bahwa kualitas pelayanan berpengaruh positif signifikan terhadap loyalitas nasabah. Hal ini menunjukkan baik buruknya kualitas layanan yang diberikan oleh perbankan syariah akan memiliki pengaruh yang sangat besar terhadap loyalitas nasabahnya. Hal tersebut sesuai dengan firman Allah SWT di dalam QS. Al-Imran ayat 159:
                                                                   
                                                                          
                                                                            fa-bi-mā  ra ḥ matin  mina  llāhi  linta lahum wa-law kunta fa ẓẓ an  ghalī ẓ a l- qalbi la-nfa ḍḍ ū  min ḥ awlika fa- ʿ fu ʿ anhum wa-staghfir lahum wa- shāwirhum  fī  l- ʾ amri fa- ʾ idhā ʿ azamta fa-tawakkal ʿ alā  llāhi ʾ inna  llāha yu ḥ ibbu l-mutawakkilīna Artinya:”Maka disebabkan rahmat dari Allah-lah kamu berlaku lemah lembut terhadap mereka. Sekiranya kamu bersikap keras lagi berhati kasar, tentulah mereka menjauhkan diri dari sekililingmu.
Karena itu maafkanlah mereka, mohonkanlah ampun
bagi mereka, dan
bermusyawaralah dengan mereka dalam urusan itu. Kemudian apabila kamu telah membulatkan tekad, maka bertawakallah kepada Allah. Sesungguhnya Allah menyukai orang- orang yang bertawakal kepada- Nya.”
(Departemen Agama RI,
2005:71). Hasil penelitian menunjukkan bahwa variabel operasional bank memiliki pengaruh yang signifikan terhadap keputusan nasabah. Hal tersebut dapat dilihat dari nilai signifikansi yang dihasilkan, yaitu sebesar 0,085. Nilai signifikansi tersebut lebih besar dari 0,05 sehingga H 14
ditolak, artinya variabel operasional bank secara parsial berpengaruh tidak signifikan terhadap variabel keputusan nasabah. Nasabah harus selalu berprasangka baik dan dilarang untuk berprasangka buruk kepada apa yang akan terjadi, hal tersebut sesuai dengan firman Allah SWT pada QS. Al-Hujurat ayat 12:
                                                                             
                                                                      
                                                                               yā- ʾ ayyuhā  lladhīna ʾ āmanū  jtanibū kathīran  mina ẓ - ẓ anni ʾ inna ba ʿḍ a ẓ - ẓ anni ʾ ithmun  wa-lā  tajassasū  wa-lā yaghtab ba ʿḍ ukum ba ʿḍ an ʾ a-yu ḥ ibbu ʾ a ḥ adukum ʾ an ya ʾ kula la ḥ ma ʾ akhīhi maytan fa-karihtumūhu wa-ttaqū llāha ʾ inna llāha tawwābun ra ḥ īmun Artinya: “Wahai orang-orang yang beriman, jauhilah kenyakan dari prasangka, sesungguhnya sebagian prasangka
itu adalah dosa. Janganlah kamu mencari-cari kesalahan orang lain dan janganlah sebagian kamu menggunjing
sebagian yang lain. Sukakah salah seorang di antara kamu memakan daging saudaranya yang sudah mati? Maka, tentulah kamu merasa jijik kepadanya. Dan, bertakwalah kepada Allah. Sesungguhnya Allah Maha Penerima tobat lagi Maha Penyayang.” (Departemen Agama RI, 2005:517).
Hasil pengujian t pada variabel X 3
terhadap
Y tersebut mendukung penelitian terdahulu oleh Normawati
(2013) yang mengatakan bahwa pengetahuan tentang bagi hasil tidak berpengaruh terhadap loyalitas nasabah.

## V. SIMPULAN
Simpulan dari penelitian pengaruh ini adalah sebagai berikut:
1. Faktor pemicu terjadinya displaced commercial risk yang terdiri dari tingkat return , operasional bank, dan ekspektasi imbal hasil secara simultan berpengaruh positif
signifikan
terhadap keputusan nasabah.
2. Variabel tingkat return secara parsial berpengaruh
positif signifikan terhadap keputusan nasabah dengan nilai t sebesar 5,452 dan nilai signifikansi
0,000 ≤ 0,05.
3. Variabel operasional bank secara parsial berpengaruh positif signifikan terhadap keputusan nasabah dengan nilai t sebesar 6,976 dan nilai signifikansi
0,000 ≤ 0,05.
4. Variabel ekpektasi imbal hasil secara parsial berpengaruh positif tidak signifikan terhadap keputusan nasabah dengan nilai t sebesar 1,738 dan nilai signifikansi 0,085 ≥ 0,05.

## DAFTAR PUSTAKA
Adisaputro, Gunawan. 2010. Manajemen Pemasaran Analisis untuk Perancangan
Strategi Pemasaran . Yogyakarta: Sekolah Tinggi Ilmu Manajemen YKPN Arshad, Noraziah Che,
dkk.
2014. Determinants of Displaced Commercial
Risk in Islamic Banking Institutions:
Malaysia Evidence. Vol. 13. No. 2. Hal. 205-217 Departemen Agama Republik Indonesia.2005. Al-Quran dan Terjemah. Bandung: Diponegoro Departemen Agama Republik Indonesia.2005. Al-Quran dan Terjemah. Bandung: Diponegoro Direktorat Perbankan Syariah Bank Indonesia dan Institut Pertanian Bogor. 2004. Potrnsi, Preferensi dan Perilau Masyarakat terhadap Bank Syariah di Wilayah Kalimantan Selatan . (online)
(www.bi.go.id, diakses 16 Januari 2015) Hastawa, Adam. 2013. Pandangan islam terhadap risiko. (slideshare online),
(http://www.slideshare.net/AdamHasta wa/pandangan-islam-terhadap-resiko). Diakses pada tanggal 12-11-2015 pukul 09.00 Huda, Nurul dan Mohammad Heykal. 2010. Lembaga
Keuangan
Islam .
Jakarta: PT. Kencana Prenada Media Group Ismail. 2010. Manajemen perbankan: dari teori menuju aplikasi. Jakarta:kencana prenada media group Khan, Tariqullah dan Habib Ahmed.2008. Manajemen Risiko Lembaga Keuangan Syariah . Jakarta timur: PT. Bumi Aksara Kountur, Ronny. 2008. Mudah Memahami Manajemen Risiko Perusahaan . Jakarta: PPM Kountur, Ronny. 2008. Mudah Memahami Manajemen Risiko Perusahaan . Jakarta: PPM Maski, Ghozali. 2010. Analisis Keputsan Nasabah Menabung:
Pendekatan Komponen dan Model Logistik Studi Pada Bank Syariah di Malang. Journal of Indonesian Applied Economic. Vol. 4. No. 1. Hal 43-57 Mustafidah, Wiwit. 2015. Proses Manajemen Risiko Terhadapt Displaced
Commercial Risk pada Bank Syariah Mandiri KC Banyuwangi. Skripsi Tidak Diterbitkan. Surabaya Universitas Airlangga Otoritas Jasa Keuangan, 2015. Statistik Perbankan Syariah Islamic Banking
Statistics , (online),
(www.ojk.go.id, diakses 3 September 2015)
Rivai, Veitthzal. 2010. Islamic Banking. Sistem bank islam bukan hanya solusi menghadapi krisis namun solusi dalam menghadapi berbagai persoalan perbankan dan ekonomi global . Jakarta: Bumi Aksara Sunyoto, Danang. 2012. Validitas dan Reliabilitas . Yogyakarta: Nuha Medika Trihendradi, C. 2013. Langkah Mudah Menguasai SPSS 21 . Yogyakarta: C.V Andi Offsets Wahyudi, Imam dkk. 2013 . Manajemen Risiko Bank Islam . Jakarta: Salemba Empat
Widarjono, Agus. 2010. Analisis Statistik Multivariat Terapan . Yogyakarta:
Sekolah Tinggi Ilmu Manajemen YKPN