## Determinan Niat untuk Menggunakan Uang Elektronik Syariah: Integrasi TAM dengan Persepsi Religiusitas
Diana Nabilatul Arifah Universitas Airlangga Surabaya diana.nabilatul.arifah-2022@feb.unair.ac.id
Sulistya Rusgianto Universitas Airlangga Surabaya sulistya@feb.unair.ac.id

## Abstract
The benefits of a transaction can be seen from how the payment system runs efficiently by using the minimum possible cost. The use of e-money is growing very rapidly in Indonesia, but the use of Islamic electronic money is still low. This study aims to identify factors that have the possibility to influence consumer intention to use electronic  money  or  sharia  e-money  so  as  to  increase  its  use  in  Indonesia.  this  study  researchers  want  to integrate the Tecnology Acceptence model or commonly called TAM which is considered a simple model but has a strong role to predict and explain behavioural acceptance intentions with perceived religiosity. this study also considers knowledge of Riba (KR) as a moderating variable that can weaken and strengthen the intention to use sharia e-money which has not been widely considered by other studies. The method used is quantitative method with 172 samples with data analysis techniques using structural equation modelling (SEM)-PLS. This study  found  that  the  integration  of  the  TAM  model  and  perceptions  of  religiosity  (PR)  and  moderation  of knowledge about Riba (KR) can explain the intention to use Sharia electronic money (INT) by 60%. SN, PEU, PR  have  a significant  effect  on  INT,  while  PU  has  no  significant  effect  on  INT. KR  can also  moderate the relationship between SN and INT
Keywords: Sharia Electronic Money, Tecnology Acceptence model, Perception of Religiousity, Kowledge About Riba

## A. PENDAHULUAN
Manfaat  sebuah  transaksi  dapat  dilihat  dari  bagaimana  sistem  pembayaran  tersebut  berjalan dengan  efisien  dengan  menggunakan  biaya  yang  seminimal  mungkin.  Biaya  transaksi yang relatif rendah juga akan mempengaruhi pengguna jasa pembayaran menggunakan layanan tersebut. Hadirnya transaksi  non  tunai  seperti E-money,  debit  card,  kredit  card,  mobile  banking , dan  lain  sebagainya membuat system pembayaran menjadi lebih mudah dan efisien (Dewi Fatmasari, 2019) Oleh karena itu telah banyak konsumen yang beralih menggunakan transaksi non tunai dalam bertransaksi
Perusahaan  riset  pemasaran  Indonesia  melakukan  studi  yang  menyatakan  bahwa  pada  tahun 2019 jumlah transaksi non tunai di  Indonesia mencapai  angka 4,7 juta transaksi  yang mana angka tersebut bernilai Rp 128 Triliun (Catriana, 2020). Uang Elektronik merupakan salah satu pembayaran

## Volume 19 Nomor 1, Juni 2023

## Determinan Niat untuk Menggunakan Uang Elektronik Syariah: Integrasi TAM dengan Persepsi Religiusitas
yang bersifat non tunai yang telah lama hadir di Indonesia, perkembangannya sangat pesat dan terus mengalami  kenaikan  volume  dan  juga  nominal  transaksi.  Transaksi  uang  elektronik  telah menunjukkan tren yang tinggi dan peningkatan yang signifikan semenjak covid-19. Berdasarkan data yang diperoleh dari BI sekitar 106,65 Juta unit uang elektronik telah terdaftar dan tercatat pada April 2022. (Kusnandar, 2022). Bank Indonesia juga menyatakan dalam laporannya bahwa nilai transaksi uang elektronik telah tumbuh sekitar 32,25% yoy pada Mei 2022 yang mencapai Rp 32 Triliun jika dibandingkan  pada  tahun  sebelumnya.  Hal  tersebut  juga  terjadi  pada  jumlah  transaksi  perbankan digital yang nilainya juga tumbuh sekitar 20,82% yoy pada periode yang sama dan mencapai angka Rp 20,82% (Rahman,2022)
Tabel 1. Transaksi uang elektronik di Indonesia
Volume (Transaction) Nominal in Million (Rupiah) 2015 535,579,528 Rp 5.283.017 2016 683,133,352 Rp 7.063.688 2017 943,319,933 Rp 12.375.468 2018 2,922,698,905 Rp 47.198.616 2019 5,226,699,919 Rp 145.165.467 2020 5,063,751,353 Rp 227.044.329 2021 5,450,400,276 Rp 305.435.821
Seperti yang kita lihat bahwasanya penggunaan uang elektronik berkembang sangat pesat di Indonesia, namun  penggunaan uang elektronik  syariah di  Indonesia masih terbilang rendah (Dewi Ulfah  Anggreini, 2021).  Mengingat  Indonesia  adalah  Negara  dengan  mayoritas  penduduk  yang memeluk agama Islam dimana penduduk muslim mencapai 237,56 juta jiwa atau sekitar 12,30% dari populasi  muslim  dunia  (Rizaty,  2022)  sudah  semestinya  masyarakat  Indonesia  beralih  untuk menggunakan uang elektronik syariah, oleh karena itu penelitian ini penting untuk dilakukan untuk mengidentifikasi  faktor  yang  mempengaruhi  niat  konsumen  untuk  menggunakan  uang  elektronik syariah sehingga lembaga pengelola uang elektronik syariah dapat meningkatkan penggunaanya di Indonesia.
Dalam  penelitian  ini  peneliti  ingin  mengintegrasikan  model  Tecnology  Acceptence  model atau yang biasa disebut TAM Persepsi Religiusitas (Perceived Religiosity PR) sebagai novelty. TAM dinilai  sebagai  model  yang  sederhana  namun  memiliki  peran  yang  kuat  untuk  memprediksi  dan

## Determinan Niat untuk Menggunakan Uang Elektronik Syariah: Integrasi TAM dengan Persepsi Religiusitas
menjelaskan perilaku penerimaan niat dengan. Presepsi Religiusitas merupakan konstruk baru yang dikembangkan dan belum dipertimbangkan dalam studi TAM (Hussin, 2016). Selain intergrasi TAM dengan  PR  penelitian  ini  juga  mempertimbangkan  pengetahuan  tentang  riba  sebagai  variabel moderasi yang dapat memperlemah dan memperkuat niat untuk menggunakan e-money syariah  yang belum  banyak  dipertimbangkan  oleh  penelitian  lainnya  terkait  uang  elektronik  syariah  dan  juga novelty penelitian

## B. TINJAUAN PUSTAKA

## Tecnology Acceptance Model (TAM)
Tecnology  Acceptence  model  atau  yang  biasa  disebut  TAM  dikembangkan  pertama  kali oleh  Davis  (1989).  TAM  telah  diterapkan  secara  luas  pada  berbagai  macam teknologi dan pengguna (Viswanath Venkatesh, 2003). Menurut (Aboelmaged, 2010) model ini adalah model yang sederhana namun memiliki peran yang kuat untuk memprediksi dan menjelaskan perilaku penerimaan niat untuk menggunakan (Intention to use INT) di berbagai produk dan layanan.  TAM 1 menjelaskan bahwa  penggunaan  teknologi  dan  sistem  baru  oleh  konsumen  atau  pelanggan  dipengaruhi  oleh beberapa hal yaitu Perceived Usefulness (PU) atau yang berarti kegunaan yang dirasakan, Preceived Easy to Use (PEU) yang berarti kemudahan yang dirasakan, sikap, niat, dan lain sebagainya (Hendy Mustiko  Aji,  2021).  Malhotra  dan  Galletta  (1999)  menyatakan  bahwa  dalam  TAM  haruslah mempertimbangkan faktor sosial yang kemudian TAM 1 diperluas kembali menjadi TAM  2  dengan adanya tamb

## Uang Elektronik Syariah
Uang  elektronik  atau  yang  akrab  dikenal  sebagai  e-money  merupakan  salah  satu  alat pembayaran  yang  menggunakan  sistem  elektronik.  Nilai  yang  disetorkan  oleh  pengguna  uang elektronik kepada penerbit akan dimasukkan ke media atau server elektronik dan nominal uang yang diterbitkan akan memiliki nilai yang sama dengan nilai uang yang disetorkan (Afif Muamar, 2017). Nominal e-money atau uang elektronik akan berkurang dengan pemakaian konsumen dalam sebuah transaksi(Arsita  Ika  Adiyanti,  2015).  Konsumen  mengadopsi  uang  elektronik  yang merupakan pembayaran  non  tunai  karena  kepraktisan,  kemudahan  penggunaan,  waktu transaksi  yang  efisien, pembayaran yang cepat, dan memberikan kemudahan pembayaran. (Widayat, 2020)
E-Money  Syariah  tentunya  harus  memiliki  prinsip-prinsip  dan  berjalan  dengan  aturan Syariah  yang  telah  ditetapkan  dalam  Islam  (Firdaus,  2018),  penggunaan  uang  elektronik  pada

## Determinan Niat untuk Menggunakan Uang Elektronik Syariah: Integrasi TAM dengan Persepsi Religiusitas
dasarnya  boleh  asalkan sesuai dengan syariah. Uang elektronik syariah harus terhidar dari transaksi yang mengandung riba, maysir, gharar, tadlis, israf dan lain-lain yang tidak sesuai dengan Syariat Islam. Menurut Fatwa DSN  MUI  penempatan  dan  pengelolaan  uang  elektronik  syariah  juga  harus  dilakukan  oleh  bank  yang  juga mempunyai basic syariah dan jika media uang elektronik seperti kartu dan lain sebagainya hilang,  maka jumlah nominal uang yang ada di penerbit tidak boleh hilang
Salah satu contoh dari uang elektronik syariah yang telah hadir di Indonesia yaitu LinkAja Syariah. Perbedaan layanan Link aja Syariah dengan Konvensional adalah tempat penyimpanan dana yang  mana  penyimpanan  dana  top  up  pada  LinkAja  Syariah  ditempatkan  pada  bank  yang  juga menganut sistem Syariah. Mitra kerja yang dilakukan oleh LinkAja Syariah juga sudah banyak salah satunya adalah pembangunan 1000 masjid, 23 Lembaga zakat, 11 lembaga wakaf, 67 lembaga donasi dan lain sebagainya (Agung, 2020). Selain itu BSI pay juga merupakan uang elektronik syariah yang ada di Indonesia. BSI pay diperkenalkan pertama kali pada 11 September 2022. Sama seperti e-money pada umumnya BSI pay memiliki fitur yang dapat digunakan untuk transaksi, transfer, pembayaran biaya  pendidikan,  pembayaran  berbagai  macam  tagihan(PLN,  PDAM,  Provider  telekomunikasi), pembelian digital voucher (Token PLN, Pulsa telekomunikasi), dan lain sebagainya

## Pengembangan Hipotesis
1. Subjective Norm (SN) terhadap Intention to Use E-money Syariah (INT)
Subjective  Norm  (SN)  adalah  persepsi  atau  pandangan  seseorang  terhadap  kepercayaan- kepercayaan orang lain yang akan mempengaruhi minat untuk melakukan atau menggunakan sesuatu (Ramdhan,  2019).  Menurut  (East,  1993)  Subjective  Norm  (SN)  juga  didasarkan  pada  keyakinan normative untuk mempengaruhi seseorang untuk melakukan atau tidak melakukan tindakan tertentu. (Ajzen,  1975)  dalam  (Hendy Mustiko  Aji,  2021)  mendefinisikan  Subjective  Norma  (SN)  sebagai seberapa besar seorang individu akan mempercayai dan berusaha untuk melakukan suatu kegiatan tertentu karena dorongan dari orang lain baik dengan melihat secara langsung, mendengar, dan lain lain. Oleh karena itu semakin banyak orang yang percaya dan menggunakan e- money syariah akan mendorong  individu  lainnya  untuk  memiliki  niat  menggunakan  e- money  Syariah.  Seperti  halnya penelitian yang dilakukan oleh (Adimas Baskoro Samodra, 2014) menemukan bahwa kemauan untuk menggunakan media sosial media sosial oleh generasi Z Indonesia secara signifikan dipengaruhi oleh SN.
Dalam penelitian yang dilakukan oleh (Wibowo, 2018) Subjective Norm (SN) terbukti tidak berpengaruh signifikan terhadap kesediaan pelanggan untuk menggunakan e-money pada masyarakat

## Determinan Niat untuk Menggunakan Uang Elektronik Syariah: Integrasi TAM dengan Persepsi Religiusitas
perkotaan, namun berpengaruh signifikan terhadap masyarakat pedesaan. Perbedaan konteks seperti individu dan teknologi Schepers dan Wetzels (2007) dalam (Hendy Mustiko Aji, 2021) melaporkan dalam meta analisis   mereka, bahwa sebanyak sebanyak 86,36% artikel yang meneliti SN pada niat perilaku  dalam  konteks  TAM  menemukan  hasil  yang  signifikan  sehingga  peneliti  mengajukan hipotesis sebagai berikut:
H1: Subjective Norm (SN) berpengaruh signifikan tehadap Intention to Use E- money Syariah (INT)
2. Pengaruh Perceived Usefulness (PU) terhadap Intention to Use E-money Syariah (INT)
(Viswanath  Venkatesh,  2003)  mengungkapkan  Perceived  Usefullness  merupakan  salah satu fakor yang mempengaruhi niat untuk menggunakan suatu system dalam permodelan TAM. TAM dan juga TAM2 menyarankan bahwa PU adalah anteseden langsung dari niat perilaku (Venkatesh, 2000). (Davis, 1989) mendefinisikan Perceived Usefulness (PU) adalah  seberapa besar keyakinan seorang individu  saat  ia  menggunakan  teknologi  tertentu  akan  meningkatkan  tingkat  produktifitasnya. (Aboelmaged,  2010)  mengatakan  bahwa  niat  untuk  menggunakan  suatu  system  (INT)  akan  lebih besar jika system tersebut dapat meningkatkan aktivitas dan produktifitas seorang individu.
Menurut (Dewi Fatmasari, 2019) e-money  adalah sebuah system pembayaran yang menjadikan sebuah transaksi menjadi lebih mudah dan efisien. Dalam melakukan transaksi dengan menggunakan uang elektronik dinilai dapat menghemat waktu dan tenaga terutama saat melakukan transaksi dengan nominal yang cukup besar, karena transaksi menggunakan e-money tidak tidak mengharuskan seorang individu  untuk  membawa  sejumlah  uang  tunai  dan  transaksi  dapat  dilakukan  dimanapun  dan kapanpun  (Wigunadika,  2022).  (Midtrans,  2021)  juga  menyatakan  manfaat  dari  penggunaan  uang elektronik adalah mencegah peredaran uang palsu, mencegah tindak kriminal seperti pencopetan atau perampokan,  dan  tidak  perlu  menghitung  nominal  kembalian  saat  bertransaksi.  Oleh  karena  itu Semakin tinggi kepercayaan seseorang akan  manfaat yang akan didapat saat menggunakan e-money syariah,  semakin  tinggi  niat  untuk  menggunakan  e-money  syariah  .  Oleh  karena  itu  peneliti mengajukan hipotesis sebagai berikut:

## H2: Perceived Usefulness (PU) berpengaruh signifikan terhadap Intention to Use E-money Syariah (INT)
3. Pengaruh Perceived Ease to Use (PEU) terhadap Intention to Use E-money Syariah (INT)
(Viswanath Venkatesh, 2003) mengungkapkan Perceived Ease to Use (PEU) merupakan salah satu fakor yang mempengaruhi niat untuk menggunakan suatu system dalam permodelan TAM. TAM dan juga TAM2 menyarankan bahwa PEU adalah anteseden langsung dari niat perilaku (Venkatesh,

## Determinan Niat untuk Menggunakan Uang Elektronik Syariah: Integrasi TAM dengan Persepsi Religiusitas
2000).  (Davis,  1989)  mendefiniskan Perceived  Ease  of  Use  adalah  sejauh  mana  seorang  individu percaya bahwa saat menggunakan suatu system atau teknologi tertentu akan terbebas dari usaha dan terbebas  dari  masalah  (Prabawani,  2016).  Seseorang  akan  menggunakan  dan  mempelajari  sebuah sistem dan fitur baru saat fitur tersebut mudah untuk digunakan (Adnan Abd. Hamid, 2016) dalam konteks penelitian ini seseorang akan memiliki INT yang kuat sebagai sistem pembayaran baru jika system tersebut mudah digunakan dan dipelajari. Oleh karena itu semakin tinggi tingkat kemudahan (PEU) yang ditawarkan oleh e- money syariah akan meningkatkan niat untuk menggunakan (INT), maka semakin tinggi tingkat kemudahan menggunakan e-money syariah semakin tinggi niat untuk menggunakannya. Dengan ini peneliti mengajukan hipotesis sebagai berikut:

## H3: Perceived Ease to Use (PEU) berpengaruh signifikan terhadap Intention to Use E-Money Syariah (INT)
Selain  itu  PEU  dan  PU  adalah  alasan  utama  konsumen  menggunakan  teknologi  baru  baik secara langsung maupun tidak langsung (Taherdoost, 2018) (Ronny Scherer, 2019). Semakin mudah penggunaannya  (PEU)  maka  semakin  tinggi  kemungkinan  pelanggan  untuk  mempresepsikan kegunaannya (PU) (Hendy Mustiko Aji, 2021) (Hussin, 2016), Artinya semakin mudah penggunaan uang  elektronik  syariah  (PEU)  akan  semakin  meningkatkan  manfaat  yang  dirasakan  oleh penggunanya  (PU) seperti meningkatkan produktifitas penggunanya, serta manfaat  lain  yang  akan dirasakan. Oleh karena itu peneliti menggajukan hipotesis sebagai berikut:

## H4:  Perceived  Ease  to  Use  (PEU)  berpengaruh  signifikan  terhadap  Perceived  Usefulness (PU)
4. Pengaruh Perceived Religiosity (PR) terhadap Intention to Use E-money Syariah (INT)
Sekitar delapan puluh lima persen populasi di dunia menganggap bahwa agama serta nilai-nilai yang  dianutnya  merupakan  bagian  penting  dalam  kehidupan  sehari-harinya  (Sedikides,  2009). Komitmen keagamaan dan afiliasi keagamaan adalah dua aspek kunci dari agama yang telah sering diselidiki dalam hubungannya dengan perilaku konsumen (Susan Sun, 2012). Komitmen keagamaan mengacu pada sejauh mana orang berkomitmen pada nilai-nilai Agama mereka. berbagai studi terkait perilaku konsumen  dan  afiliasi  keagamaan  telah  membuktikan  bahwa  perbedaan  filosofi  agama menyebabkan  perbedaan  perilaku  mereka.  (Almossawi,  1998)  menunjukkan  bahwa  agama  adalah faktor  terpenting  dalam  penggunaan  layanan  syariah  (Susan  Sun,  2012).  Seseorang  juga  akan menganut sebuah layanan seperti perbankan Islam jika ia menggap sebuah layanan mencerminkan syariah dan cita-cita Islam (Nur, 2022). Pada Penelitian yang dilakukan oleh (Nur, 2022) religiusitas berpengaruh  signifikan    terhadap  niat   menggunakan  layanan  mobile  banking  syariah,  religiusitas

## Determinan Niat untuk Menggunakan Uang Elektronik Syariah: Integrasi TAM dengan Persepsi Religiusitas
bahkan  memiliki  pengaruh  paling  besar  dibandingkan  variabel  lainnya.  Berdasarkan  beberapa pembahasan di atas, tampaknya logis untuk berpendapat bahwa, semakin besar kepatuhan terhadap kewajiban  agama,  semakin  tinggi  kemungkinan  seseorang  menggunakan  uang  elektronik  Syariah. (Hussin,  2016)  mengungkapkan  bahwa  persepsi  religiusitas  dapat  menjelaskan  niat  untuk menggunakan  produk,  sehingga  semakin tinggi persepsi religiusitas semakin tinggi pula niat untuk menggunakan uang elektronik syariah. oleh karena itu peneliti mengajukan hipotesis sebagai berikut:
H5:Perceived  Religiosity(PR)  berpengaruh  signifikan  terhadap  Intention  to  Use  E-money Syariah (INT)

## 5. Moderasi Knowledge of Riba (KR).
Niat perilaku pengguna untuk menerima dan mengadopsi e-money sebagai cara pembayaran baru bergantung pada tingkat KR yang dimiliki oleh seorang Individu (Hendy Mustiko Aji, 2021). Riba adalah penambahan atas harta pokok karena adanya unsur waktu. Setiap bentuk tambahan (besar atau  kecil,  nominal  atau  nyata)  pengembalian  pinjaman,  termasuk  pinjaman  dengan  jaminan.  Ibn Rusyd mengemukakan alasan diharamkannya riba karena akan terciptanya penipuan, kezaliman, dan ketidakadilan  sosial  ekonomi  dan  penipuan  besar  pada  keadilan  transaksi  yang  seharusnya diwujudkan dalam ukuran ekuivalensi atau sebanding. (Ibrahim, et al., 2021)
Dalam  konteks  lain,  pengetahuan  sangat  mempengaruhi  pengambilan  keputusan  konsumen seperti dalam berinvestasi (Asandimitra, 2020) dan niat beli (Michel Laroche, 2010). Konsumen yang memiliki  pengetahuan  akan  teliti  dalam  menggunakan  sesuatu  dan  sangat  berhati-hati  dalam pengambilan keputusan seperti pengambilan keputusan investasi atau pembelian. Dalam keputusan pembelian konsumen akan mencari fakta yang sebenarnya tentang sebuah produk sebelum melakukan keputusan  pembelian  (Michel  Laroche,  2010).  Mengingat  pengelolaan  uang  elektronik  syariah menggunakan  bank  syariah  yang  tentunya  terbebas  dari  praktik  riba,  dalam  konteks  penelitian  ini dihipotesiskan  bahwa  knowledge  of  Riba  (KR)  memiliki  kemungkinan    untuk  memperkuat  niat individu  untuk  menggunakan  uang  elektronik  Syariah  melalui  variabel  PEU,  PU  dan  SN  dan  PR. Oleh karena itu peneliti mengusulkan hipotesis sebagai berikut:
H6: Knowledge of Riba (KR) dapat memoderasi hubungan antara Perceived Usefulness (PU) dengan Intention to Use E-Money Syariah (INT)
H7:  Knowledge  of  Riba  (KR)  dapat  memoderasi  hubungan  antara  Perceived Ease  of  Use (PEU) dengan Intention to Use E-Money Syariah (INT)
H8:  Knowledge  of  Riba  (KR)  dapat  memoderasi  hubungan  antara  Subjective  Norm  (SN) dengan Intention to Use E-Money Syariah (INT)
H9: Knowledge of Riba (KR) dapat memoderasi hubungan antara Perceived Religiosity(PR) dengan Intention to Use E-Money Syariah (INT)

## C. METODE
Penelitian ini menggunakan metode kuantitatif (Duli, N, 2019)(Sarmanu, 2017). Terdapat dua data dalam penelitian ini yaitu primer dengan menggunakan kuesioner yang akan disebarkan melalui google form dan juga data sekunder yang merupakan data pendukung dari data primer yang meliputi jurnal  terindeks,  website,  dan  sumber  informasi  online  lainnya.  Kuesioner  secara  online  di distribusikan  dari  tanggal  23  Mei  2023  sampai  dengan  tanggal  2  Juni  2023  dan  mendapatkan responden sebanyak 172 responden yang telah lengkap menjawab semua pertanyaan yang ada dalam kuesioner
Populasi dalam penelitian ini adalah masyarakat Indonesia dari berbagai demografis dan sampel pada  penelitian  ini  diambil  dengan  teknik  convinence  sampling  (Ferry  Sudarto,  2021)  yang memungkinkan  peneliti  untuk  mengakses  responden  secara  efisien.  Penentuan  sampel  minimum menurut hair et al (2012) dihitung dari jumlah indikator dikali 5-10 (Gusti Ayu Ketut Giantari, 2021). Jumlah indikator pada penelitian ini sebanyak 21 indikator sehingga total sampel minimal yang harus dipenuhi adalah 105 untuk dapat dinyatakan bahwa sampel tersebut layak. Mengingat total responden dalam penelitian ini adalah 172 maka sampel dalam penelitian ini dianggap layak
Analisis  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan  menggunakan  persamaan  model  struktural (Structural  Equation  Modeling/SEM)  (Ratmono,  2020)  dengan  aplikasi  SmartPLS  4.  SEM-PLS merupakan metode yang cocok untuk sampel besar dan kecil dan juga cocok untuk model landasan teori  yang lemah  (Darmasyah, 2021). Secara umum SEM dapat dilakukan dengan dua tahap  yaitu Analisis  faktor  konfimatori  (Confirmatory  Factor  Analysis)  dan  juga  evaluasi  model  struktura (Structural Model Evaluation). Metode ini telah digunakan oleh (Hussin, 2016), (Thasnim Humida, 2022),  (Komang  Sumerta,  2019)  untuk  melihat  variable  yang  mempengaruhi  niat  untuk menggunakan suatu produk dengan menggunakan pendekatan Structural Equation Modeling/SEM- PLS
Komponen yang akan dijadikan sebagai tolak ukur yaitu nilai loading factor, average variance extracted (AVE), composite reability dan juga cronbach alpha.  Validitas konvergen yang terdiri dari nilai  loading  factor  dan  AVE  menjelaskan  sejauh  mana  suatu    konstruk  dapat  menjelaskan  varian itemnya. Nilai loading yang direkomendasikan oleh (Joseph F.Hair, 2019) adalah 0,708. Nilai AVE dapat  diterima  apabila  memiliki  nilai  0,5  atau  lebih  tinggi.    Kedua  nilai  tersebut  menunjukkan bahwasanya konstruk setidaknya dapat menjelaskan 50 persen dari varian itemnya (Joseph F.Hair,
2019). Untuk menilai reliabilitas konsistensi internal yaitu dengan melihat nilai Composite Reability (CR).  Jika  nilainya  tinggi  umumnya  menunjukkan  tingkat  keandalan  yang  lebih  tinggi.  Nilai  CR berkisar antara 0,60 dan 0,70 “dapat diterima dalam penelitian eksplorasi”, nilai antara 0,7 dan 0,9 menandakan  “memuaskan  hingga  bagus”  dan  0,95    keatas  menunjukkan  adanya  masalah  (Joseph F.Hair, 2019). Jika melihat dari nilai Cronbach's alpha variabel dikatakan reliabel apabila memiliki nilai 0,7 atau lebih tinggi (Darmasyah, 2021). Tahap kedua adalah Structural Model Evaluation yang pada  tahap  ini  akan  menganalisis  masing-masing  hubungan  antara  variabel  eksogen,  endogen  dan juga moderasi.

## D. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1. Demographic Responden
Tabel 2. Profil Demografis Responden Demographic Frequency (172) (%) Gender Laki-Laki 36 21% Perempuan 136 79% Umur <20 5 3% 20-30 160 93% 31-40 4 2% 41-50 3 2% Domisili Bali dan Nusa Tenggara 6 4% Jawa 131 76% Kalimantan 9 5% Papua 2 1% Sulawesi 7 4% Sumatera 17 10% Pekerjaan ASN/PNS 2 1% Dosen 4 2% Guru 41 24% Ibu Rumah Tangga 10 6% Karyawan Perusahaan Milik Negara 1 1% Karyawan Perusahaan Swasta 21 12% Swasta 4 2% Pekerja Keratif 3 2% Pengusaha 5 3%
Mahasiswa/Pelajar 74 43% Belum Bekerja 7 4% Pendidikan SMA 24 14% Sarjana (S1) 131 76% Magister (S2) 13 8% Doktor (S3) 4 2%
Penelitian ini berhasil mengumpulkan 172 tanggapan dengan tingkat respon 100%. Temuan demografi  responden  ditunjukan  pada  tabel  2  dimana  responden  perempuan  lebih  banyak  79% dibandingkan laki-laki (21%). Sampel didominasi oleh penduduk yang berada di pulau jawa dengan presentase 76%. Responden juga didominasi oleh responden yang berusia 20-30 tahun yang terdiri dari  93%  dari  total  responden.  Hal  tersebut  mungkin  terjadi  karenakan  kebanyakan  responden memiliki tingkat pendidikan terakhir dijenjang sarjana (S1) 76% yang memiliki umur yang berkisar antara 20-30 tahun. Selain itu responden juga didominasi oleh mahasiswa/ pelajar dengan presentase (43%)

## 2. Confirmatory Factor Analysis
Tabel 3. Uji Validitas dan Reabilitas Variabel Loading Cronbach's alpha Composite reliability (rho_a) Average variance extracted (AVE) INT1 0.914 0.893 0.894 0.824 INT2 0.930 INT3 0.880 KR1 0.852 0.868 0.899 0.714 KR2 0.832 KR3 0.907 KR4 0.783 PEU1 0.861 0.898 0.908 0.711 PEU2 0.891 PEU3 0.743 PEU4 0.848 PEU5 0.865 PR1 0.902 0.848 0.864 0.767 PR2 0.920 PR3 0.802 PU1 0.798 0.910 0.940 0.787 PU2 0.909 PU3 0.905 PU4 0.930
SN1 0.762 0.792 0.812 0.606 SN2 0.753 SN3 0.786 SN4 0.813
Dalam  tabel  3  dapat  dilihat  semua  nilai  loading  berada  diatas  0,708  yang  berkisar  antara 0,743-0,930  begitu  pula  dengan  nilai  AVE  seluruhnya  melebihi  0,0  yang  nilainya  berkisar  antara 0,606-0,824,  dengan  demikian  semua  konstruk  dinyatakan  Valid.  Pada  tabel  3  juga  dapat  dilihat bahwasanya  nilai  Composite  Reability  berkisar  antara  0,812  sampai  dengan  0,940.  Hal  ini menyatakan  bahwa  semua  konstruk  reliabel  pada  tingkat  memuaskan  hingga  bagus.  Begitu  pula dengan  nilai  cronbach’s  alpha  memiliki  nilai  diatas  0,7  yang  berkisar  antara  0,792-0,90  yang menyatakan  semua  konstruk  reliabel.  Dari  semua  pengukuran  dapat  disimpulkan  semua  konstruk dalam  penelitian  ini  valid  dan  juga  reliabel  untuk  menjelaskan  niat  menggunakan  uang  elektronik syariah (INT).

## 3. Structural Model Evaluation

## Tabel 4. Uji Hipotesis
Hypothesis Variable T statistics (|O/STDEV|) P values T Tabel Remarks H1 SN -> INT 4.463 0.000 1,97393 Accepted H2 PU -> INT 0.001 0.999 Rejected H3 PEU -> INT 3.076 0.002 Accepted H4 PEU -> PU 9.842 0.000 Accepted H5 PR -> INT 5.130 0.000 Accepted H6 KR x SN -> INT 2.462 0.014 Accepted H7 KR x PU -> INT 1.197 0.231 Rejected H8 KR x PEU -> INT 1.363 0.173 Rejected H9 KR x PR -> INT 0.347 0.729 Rejected
Setelah  melakukan  uji  validitas  dan  reabilitas  langkah  selanjutnya  adalah  mengevaluasi signifikansi dari inner path structure model. Untuk menguji signifikansi penelitian ini menggunakan koefisiensi model struktural kemudian melakukan analisis bootstraping. Berdasarkan hasil penelitian pada tabel 4 menunjukkan Subjective Norm (SN) berpengaruh signifikan terhadap Intention to Use E-Money  Syariah  (INT)  dengan  nilai  P  Value  0,000<0,05  dan  nilai  T  Statistic  4,463>1,973,  oleh karena  itu  H1  diterima.  Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  (Joseph  Mollick,  2023)  dan  (Heri Sudarsono, 2023) yang menemukan pengaruh yang siginifikan antara SN dengan INT dalam konteks yang serupa. Selain itu (Jing, 2019)  juga menemukan pengaruh signifikan antara variabel SN dengan INT dalam konteks perilaku berwisata, variabel SN bahkan menjadi faktor paling kritis yang dapat mempengaruhi niat. Hal ini membuktikan bahwa seorang individu bersedia untuk menggunkan uang elektronik  syariah  akibat  adanya  pengaruh  atau  dorongan  dari  orang  lain  seperti  rekan,  keluarga, lingkungan dan lain sebagainya. Dorongan untuk menggunakan uang elektronik syariah didapatkan baik  secara  melihat  atau  mendengar  secara  langsung  maupun  tidak  langsung  (Ramdhan,  2019) (Hendy Mustiko Aji, 2021).Seorang individu lebih bersedia untuk mengikuti pemikiran, pendapat, dan rekomendasi  dari teman, keluarga dan orang-orang yang dianggap penting dalam hidupnya. Hal tersebut  juga  akan  mempengaruhi  niat  seseorang  untuk  melakukan  sebuah  pilihan.  Mengingat rendahnya  penggunaan  uang  elektronik  syariah  di  Indonesia,  lembaga  pengelola  (uang  elektronik syariah) dapat meningkatkan SN dengan menghadirkan tokoh  yang dirasa penting dalam kalangan masyarakat  untuk  memberikan  edukasi  dan  juga  mempromosikan  uang  elektronik  syariah  karena seseorang lebih bersedia untuk mengikuti orang-orang yang dirasa penting dalam kehidupan mereka.
Perceived Usefulness (PU) tidak berpengaruh signifikan terhadap Intention to Use E-Money Syariah (INT) dengan nilai P Value 0,999>0,05 dan nilai T Statistic 0,001<1,973, oleh karena itu H2
ditolak. Hasil penelitian  ini didukung oleh  (Firdausi,  2021), (Hatammimi, 2015) dan (Humbani  & Wiese, 2019) yang juga menemukan hasil yang serupa. Hal tersebut terjadi karena uang elektronik syariah belum banyak ditemukan di berbagai merchant sebagai metode pembayaran dalam aplikasi yang  sering  digunakan  masyarakat  dalam  kesehariannya  seperti  shopee,  tokopedia,  grab,  gojek, indriver  dan  lain  sebagainya  sehinga  masyarakat  tidak  merasakan  banyak  kegunaan  dari  uang elektronik syariah. Selain itu belum ratanya jaringan internet di Indonesia menyebabkan masyarakat tidak merasakan banyak kegunaan dari uang elektronik syariah, tidak seperti uang tunai yang dapat dipakai  dimanapun  dan  kapanpun  tanpa  adanya  jaringan  internet  yang  membuat  konsumen  lebih banyak merasakan kegunaannya
Perceived  Ease  to  Use  (PEU)  berpengaruh  signifikan  terhadap  Intention  to  Use  E-Money Syariah (INT) dengan nilai P Value 0,002<0,05 dan nilai T Statistic 3,076>1,973, oleh karena itu H3 diterima. Hasil penelitian ini didukung oleh (Hendy Mustiko Aji, 2021) yang menemukan hasil yang serupa. Hal ini membuktikan bahwa semakin tinggi kemudahan yang dirasakan calon pengguna uang elektronik  maka  semakin  tinggi  niat  seseorang  untuk  menggunakan  uang  elektronik  syariah, mengingat seorang individu akan menggunakan sebuah fitur baru jika fitur tersebut mudah dipelajari dan mudah untuk  digunakan (Adnan Abd. Hamid, 2016). Selain itu kemudahan dalam mengakses informasi tentang keuntungan menggunakan  e-money syariah juga dapat  meningkatkan niat untuk menggunakan  uang  elektronik  syariah.    Guna  meningkatkan  niat  masyarakat  Indonesia  untuk menggunakan  uang  elektronik  syariah,  lembaga  pengelola  (uang  elektronik  syariah)  dapat meningkatkan presepsi kemudahan dalam penggunaan uang elektronik syariah agar dapat bersaing dengan uang elektronik konvensional seperti Gopay dan juga Ovo yang merupakan uang elektronik yang  paling  banyak  digunakan  di  Indonesia  (Jonathan  Jacob  Paul  Latupeirissam,  2020).  Selain memiliki  fitur  yang  menarik,  Gopay  dan  juga  Ovo  melakukan  mitra  dengan  banyak  perusahaan sehingga  mudah  untuk  digunakan  dan  ditemukan  di  banyak  aplikasi  sebagai  metode  pembayaran. Gopay telah bermitra dengan Gojek, Tokopedia, Bukalapak, Shopee, Traveloka, Lazada, Alfamart, Indomaret  dan lain sebagainya.  Lembaga uang elektronik  syariah juga dapat  melakukan perluasan mitra  dengan  berbagai  macam  merchant  atau  aplikasi  untuk  meningkatkan  presepsi  kemudahan individu  yang  pada  akhirnya  juga  akan  meningkatkan  niat  untuk  menggunakan  uang  elektronik syariah. Selain membangun mitra dengan banyak merchant untuk meningkatkan PEU, pengelola uang elektronik  syariah  juga  dapat  memberikan  literasi  atau  tata    cara  menggunakan  uang  elektronik syariah untuk meningkatkan kemudahan dalam menggunakan uang elektronik syariah (PEU). Selain itu  peningkatan  jaringan  internet  di  Indonesia  juga  perlu  dilakukan  agar  masyarakat  diseluruh

## Determinan Niat untuk Menggunakan Uang Elektronik Syariah: Integrasi TAM dengan Persepsi Religiusitas
Indonesia dapat mengakses uang elektronik syariah dengan mudah
Perceived  Ease  to  Use  (PEU)  berpengaruh  signifikan  terhadap  Perceived  Usefulness  (PU) dengan nilai P Value 0,000<0,05 dan nilai T Statistic 9,842>1,973, oleh karena itu H4 diterima. Hasil penelitian ini didukung oleh (Komang Sumerta, 2019) (Hussin, 2016), (Hendy Mustiko Aji, 2021) yang juga menemukan hasil  yang serupa. Hal  ini membuktikan semakin mudah penggunaan uang elektronik  syariah  (PEU)  maka  semakin  tinggi  kemungkinan  seseorang  mempresepsikan kegunaannya  (PU).  Oleh  karena  itu  untuk  meningkatkan  kegunaan  uang  elektronik  syariah  (PU) lembaga  pengelola  uang  elektronik  syariah  dapat  meningkatkan  kemudahan  penggunaan  (PEU) dengan  cara  pemberian  literasi  atau  tata  cara  penggunaan  uang  elektronik  syariah  ataupun membangun  mitra  dengan  banyak  merchant  serta  peningkatan  dan  peluasan  jaringan  internet  di Indonesia  agar  uang  elektronik  syariah  dapat  diakses  dengan  mudah  (PEU)  sehingga  dapat meningkatkan kegunaannya (PU)
Perceived Religiosity(PR) berpengaruh signifikan terhadap Intention to Use E-money Syariah (INT) dengan nilai P Value 0,000<0,05 dan nilai T Statistic 5,130>1,973, oleh karena itu H5 diterima. Hasil penelitian ini juga didukung oleh hasil penelitian yang dilakukan (Hussin, 2016) dalam aspek perbankan  yang  menemukan  hasil  yang  serupa  dimana  presepsi  religiusitas  bepengaruh  signifikan terhadap niat menggunakan kartu kredit syariah. Selain itu (Nur, 2022) juga mendukung hasil penelitian ini dan menemukan hasil yang juga serupa dimana presepsi religiusitas berpengaruh signifikan  terhadap niat  menggunakan  layanan  mobile  banking  syariah,  religiusitas  bahkan  memiliki  pengaruh  paling besar  dibandingkan  variabel  lainnya.(Almossawi,  1998)  dalam  (Susan  Sun,  2012)    mengatakan bahwa  agama  adalah  faktor  terpenting  dalam  penggunaan  layanan  syariah.  Seseorang  juga  akan menganut sebuah layanan seperti perbankan Islam jika ia menggap sebuah layanan mencerminkan syariah dan cita-cita Islam (Nur, 2022). Mengingat rendahnya penggunaan uang elektronik syariah di Indonesia,  lembaga  pengelola  uang  elektronik  syariah  membuat  uang  elektronik  syariah  sesuai dengan prinsip dan nilai syariah seperti penghindaran segala jenis transaksi yang mengandung riba, gharar, maysir, riswah dan lain sebagainya. Hal tersebut dapat melalui pemberian literasi syariah yang membahas tentang pentingnya nilai-nilai yang dimiliki oleh uang elektronik syariah. Uang elektronik syariah  juga  harus  terbebas  dari  segala  macam  jenis  penipuan.  Dengan  demikian  uang  elektronik syariah  akan  meningkatkan  presepsi  religiusitas  (PR)  dan  pada  akhirnya  akan  berpengaruh  pada peningkatan niat masyarakat untuk menggunakan uang elektronik syariah (INT).
Selain  itu  penelitian  ini  juga  menemukan  bahwa  bahwa  Knowledge  of  Riba  (KR)  dapat memoderasi  hubungan  antara  Subjective  Norm  (SN)  terhadap  Intention  to  Use  E-Money  Syariah
(INT)  dengan  dengan  nilai  P  Value  0,014<0,05  dan  nilai  T  Statistic  2,462>1,973.  Sedangkan  KR tidak dapat memediasi PU, PEU dan PR terhadap Intention to Use E-Money Syariah (INT). Dengan demikian  H1,  H3,  H4,  H5  dan  H6  diterima  sedangkan  sisanya  ditolak.  Penelitian  ini  didukung oleh(Hendy Mustiko Aji, 2021) yang menemukan bahwa KR dapat memoderasi hubungan antara PU dengan  INT.  Dalam  konteks  lain  (Sukardi,  2022)  yang  mana  pengetahuan  akan  riba  akan mempengaruhi  minat  menggunakan  bank  syariah.  Hal  ini  membuktikan  bahwa  seseorang  yang memiliki pengetahuan tentang riba (KR) lebih tinggi akan memiliki pengaruh norma subjektif (SN) terhadap  niat  menggunakan  uang  elektronik  syariah  (INT)  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan seseorang  yang  memiliki  pengetahuan  tentang  riba  (KR)  yang  rendah.  Pengetahuan  sangat mempengaruhi pengambilan keputusan konsumen (Phau el., 2008) (Asandimitra, 2020) dan niat beli (Michel Laroche, 2010). Mengingat pengetahuan tentang riba dapat memperkuat dan memperlemah hubungan  antara SN dan  INT diperlukan adanya  literasi  tentang keuangan syariah  yang mengajak masyarakat untuk meninggalkan transaksi yang mengandung unsur ribawi. Penggunaan tokoh yang dikenal  dan  dipercaya  dalam  masyarakat  dalam  menyampaikan  literasi  tersebut  akan  memberikan pengaruh  yang  lebih  tinggi  untuk  mempengaruhi  masyarat  untuk  menggunakan  uang  elektronik syariah
Uji Koefisien Determinasi dilakukan untuk menentukan proporsi variasi variabel endogen yang dijelaskan oleh variabel eksogen.
Nilai R-square ditunjukkan oleh tabel 5:
Variabel R-square INT 0.606
Tabel 5. Uji koefisien determinasi
(Joseph  F.Hair,  2019)  mengatakan  bahwa  nilai  R-square  sebesar  0,75  dianggap  substansial, 0,50  dianggap  sedang  dan  0,25  lemah.  Pada  tabel  4  menunjukkan  bahwa  nilai  R-square  pada  niat menggunakan (INT) adalah sebesar 0,606. Dengan demikian Integrasi model TAM dengan Persepsi Religiusitas  (PR)  serta  moderasi  dari  Pengetahuan  tentang  riba  (KR)  dapat  menjelaskan  60%  niat seseorang  untuk  menggunakan  uang  elektronik  syariah  dan  termasuk  kedalam  kategori  sedang sedangkan 40% sisanya dijelaskan oleh variable lain diluar penelitian

## E. KESIMPULAN
Penelitian  ini  menemukan  bahwa  Integrasi  model  TAM  dengan  Persepsi  Religiusitas  (PR) serta  moderasi  dari  Pengetahuan  tentang  Riba  (KR)  dapat  menjelaskan  60%  niat  seseorang  untuk menggunakan  uang  elektronik  syariah.  Subjective  Norm  (SN),  Perceived  Ease  of  Use  (PEU)  dan

## Determinan Niat untuk Menggunakan Uang Elektronik Syariah: Integrasi TAM dengan Persepsi Religiusitas
Perceived Religiosity (PR)  berpengaruh signifikan terhadap Intention to Use E-Money Syariah (INT) sedangkan  Perceived  Usefulness  (PU)    tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  Intention  to  Use  E- Money  Syariah  (INT).  Penelitian  ini  juga  menemukan  bahwa  Knowledge  of  Riba  (KR)  dapat memoderasi (memperlemah dan memperkuat) hubungan antara SN dengan INT,  namun Knowledge of Riba (KR)  tidak dapat memoderasi hubungan antara PU, PEU, PR dengan INT
Mengingat rendahnya penggunaan uang elektronik syariah di Indonesia, lembaga pengelola uang  elektronik  syariah  dapat  meningkatkan  niat  masyarakat  untuk  menggunakan  uang  elektronik syariah  melalui  peningkatan  SN,  PEU,  PR  mengingat  variabel  tersebut  memiliki  pengaruh  yang signifikan  terhadap  INT.  Lembaga  pengelola  uang  elektronik  syariah  dapat  meningkatkan  INT melalui  pemberian  literasi  kepada  masyarakat  tentang  pentingnya  menggunakan  keuangan  syariah serta nilai-nilai yang terkadungnya  dan mempromosikan uang elektronik syariah dengan tokoh yang dianggap  penting  yang  nantinya  akan  meningkatkan  SN,  PR  dan  KR.  Lembaga  pengelola  uang elektronik  syariah  juga  dapat  memberikan  literasi  tentang  tata  cara  penggunaan  uang  elektronik syariah  serta  membangun  kemitraan  dengan  banyak  perusahaan  atau  merchant  untuk  menjadikan uang elektronik syariah sebagai metode pembayaran didalamnya yang nantinya akan meningkatkan PEU. Selain itu peningkatan dan peluasan jaringan internet di Indonesia juga perlu dilakukan untuk meningkatkan PEU.

## DAFTAR PUSTAKA
Aboelmaged,  M.  G,  2010,  Predicting  e-procurement  Adoption  in  a  developing  Contry:  An  empirical integration of technology acceptance model and theory of planned behavior. Industrial Management & Data System, 392-414.
Adimas Baskoro Samodra, M. M, (2014),  Examining the Influence of Social Norms on the Intention to Use Social Networking Media: A Study of Generation Z in Indonesia. GSTF Journal on computing, 125- 128.
Adnan Abd. Hamid, F. Z, (2016),  The Effect of Perceived Ease of Use on Continuace Intention to Use E- Goverment. Procedia Economic and Finance, 644-649.
Afif  Muamar,  A.  S,  (2017).  Electronic  money  (e-money)  dalam  perspektif  Maqashid  Syariah.  Journal  of Islamic Economics Lariba , 75-84.
Agung,  B,    (2020,  April  20),  LinkAja  Resmi  Luncurkan  Fitur  Syariah.  Retrieved  from  Daily  Social: http://www.adatum.com
Ajzen,  M.  F,    (1975),    Belief,  Attitude,  Intention,  and  Behavior:  An  Introduction  to  Theory  and  Research. Boston: Addision-Wesley.
Almossawi, s. M, (1998),  Banking behavior of Islamic bank customers: perspectives. International Journal of Bank Marketing, 299-313.
Arsita  Ika  Adiyanti,  M.  P,  (2015),    Pengaruh  Pendapatan,  Manfaat,  Kemudahan  Penggunaan,  Daya  Tarik

## Determinan Niat untuk Menggunakan Uang Elektronik Syariah: Integrasi TAM dengan Persepsi Religiusitas
Promosi,  dan  Kepercayaan  terhadap  minat  menggunakan  layanan  E-  Money.  Jurnal  Ilmiyah Mahasiswa FEB , 1-13.
Asandimitra,  I.  O,  (2020),    Analisis  Faktor  yang  mempengaruhi  Keputusan  Investasi  (Studi    Mahasiswi  di Surabaya). Jurnal Muara Ilmu Ekonomi dan Bisnis Vol 4 No 2, 396- 405.
Catriana,  E,  (2020,  January  15),    Studi:  Transaksi  Non  Tunai  di  Indonesia  Capai  128  Triliun  pada  2019. Retrieved from Kompas.com: http://www.kompas.com
Darmasyah. (2021). Factors Determining Behavioral Intentions to Use Islamic Financial technology: Three Competing Models. Journal of Islamic Marketing Vol.12 No.24 , 794-812.
Davis,  F.  D.  (1989),    Perceived  usefulness,  perceived  ease  of  use,  and  user  acceptance  of  information technology. MIS Quarterly, 319-340.
Dewi Fatmasari, A. S,  (2019),  Use of E-Money and Debit Cards in Student Consumption Behavior. ICENIS, 1-4.
Dewi Ulfah Anggreini, M. N,  (2021),  The Phenomenon of Using Electronic Money for Muslim Consumers. Jurnal Ekonomi, Keuangan dan Perbankan Syariah, 173-188.
Dinas  Keminfo  Provinsi  Jawa  Timur,  (2022,  October  wednesday),  Retrieved  from  Gubernur  Khofifah  :
Transaksi Uang Elektronik di Jatim Naik 84,6 Persen: https://kominfo.jatimprov.go.id
Duli, N, (2019),  Metode Penelitian Kuantitatif. Yogyakarta: CV Budi Utama.
East, R, (1993), Investment decisions and the theory of planned behaviour. Journal of Economic Psychology,
343.
Firdaus, M. R,  (2018), E-Money dalam prespektif Islam. Tahkim, 145-156.
Ferry Sudarto, e. a. (2021). Metode Kuantitatif Mengukur Kepuasan Pengguna Web Kampus. Klaten: Anggota IKAPI No.8/JTE/2019.
Gusti Ayu Ketut Giantari, e. a. (2021). Peran Digital Marketing untuk Meningkatkan Kinerja Bisnis UMKM pada Masa Pandemi COVID-19. Bandung: CV Media Sains Indonesia.
Hendy Mustiko Aji, I. B, (2021),  The effects of subjective norm and knowledge about riba on intention to use e-money in Indonesia. Journal of Islamic Marketing, 1180-1196.
Heri Sudarsono, e. a. (2023). Effect of Religiosity, Halal Kowladge and Halal Certification on the Intention of Muslims to Use the Halal Vaccine during Covid-19 Pandemic. Journal of Islamic Marketing .
Hussin,  D.  J,  (2016),    Forecasting  patronage  factors  of  Islamic  credit  card  as  a  new  e-  commerce  banking service: An integration of TAM with perceived. Journal of Islamic Marketing, 378-404.
Jing, P. (2019). Exploring the Factors Affecting Mode Choice Intention of Autonomous Vehicle Based on an Extended Theory of Planned Behavior—A Case Study in China. Sustainability No.11 Vol.115 , 1-20.
Jonathan Jacob Paul Latupeirissam, e. a. (2020). Antecedents of intention to use e-wallet: The development of acceptance model with pls-sem approach. Journal of Advanced Research in Dynamical and Control Systems Vol. 12, Issue 7 , 1416-1429.
Joseph  F.Hair, e.  a.  (2019).  When  to  Use  and  How  to  Report the  Result  of  PLS-SEM. European  Business Review , 2-24.
Joseph  Mollick,  e.  a.  (2023).  Contemporary  Mobile  Commerce:  Determinants  of  Its  Adoption. Journal  of Theoritical and Apllied Electronik Commerce Research (JTAER) Vol.18 Issue 1 , 501-523.
Kusnandar,  V.  B,  (2022,  06  22),  10  Provinsi  dengan  Uang  Elektronik  Terdaftar  Terbanyak  (April  2022). Retrieved from Databoks: https://databoks.katadata.co.id.
Komang Sumerta, e. a. (2019). Analysis of Technologi Acceptance Model (TAM) to Use E-Money in Bali Province. International Journal of Advance Trends in Computer Science and Engineering No.8 No.1.5 ,

## Determinan Niat untuk Menggunakan Uang Elektronik Syariah: Integrasi TAM dengan Persepsi Religiusitas
106-211.
Michel Laroche, M. V., (2010), How do involvement and product knowledge affect the relationship between intangibility and perceived risk for brands and product categories? Journal of Consumer Marketing Vol. 27 No.3, 197-210.
Midtrans, D. M., (2021, July 12). 6 Keunggulan yang dirasakan dari Menggunakan E-Money. Retrieved from Midtrans (Goto Financial): https://midtrans.com
Nur, T. (2022). Factor Influecing Behavioral Intention to Sharia Mobile Banking: Extended Theory of Planned Behavior. 2 International Conference on Information Technology Systems and Innovation (ICITSI) .
Prabawani, S. P, (2016),  Pengaruh Persepsi Manfaat, Persepsi Kemudahan Penggunaan, dan Perspsi Resiko terhadap Minat Menggunakan Layanan Uang Elektronik. Jurnal Ilmu Administrasi Bisnis, 1-9.
Rahman,  D.  F,    (2022,  July  1),  Transaksi  E-Money  dan  Perbankan  Digital  Tumbuh  Pesat  pada  Mei  2022. Retrieved from Databoks: http://www.databoks.katadata.co.id
Ramdhan,  I.  U,  (2019),    Pengaruh  Perceived  Usefullness,  Perceived  Ease  Of  Use,  dan  Subjective  Norm Terhadap Purchase Intention Melalui Attitude Sebagai Mediasi (Studi Kasus Pada Konsumen Gudang Digital Online Yogyakarta). EBBANK.
Ratmono, M. S. (2020),  Analisis SEM PLS dengan Warp PLS 7.0. Yogyakarta: CV Andi Offset.
Rizaty,  M.  A.  (2022,  November  3),  DataIndonesia.id.  Retrieved  from  Data  Indonesia.id: https://dataindonesia.id/ragam/detail/populasi-muslim-indonesia-terbesar-di-dunia- pada-2022
Ronny Scherer, e. a. (2019). The Technology Acceptance Model (TAM): A Meta Analytic Structural Equation Modeling Approach to Explaining Teachers' Adoption of Digital Technology in Education. Computers and Education No.128 , 13-35.
Sarmanu,    (2017),  Dasar  Metodologi  Penelitian  Kuantitatif,  Kualitatif  dan  Statistika.  Surabaya:  Airlangga University Press.
Sedikides, C. (2009), Why Does Religiosity Persist? Personality and Social Psycology, 36
Susan Sun, T. G, (2012),  The influence of religion on Islamic mobile phone banking services adoption. Journal of Islamic Marketing, 81-98.
Sukardi. (2022). Peran Pengetahuan dan Pengalaman Bank syariah dalam  memanjukan Perbankan Syariah. Jurnal Islam Ulil Albab Vol.3 No.1 , 16-32.
Taherdoost, H. (2018). A Review of Technology Accecptance Models and Theories. Procedia Manufacturing Vol.22 , 960-967.
Venkatesh, V. a. (2000), A theoretical extension of the technology acceptance model: four longitudinal field studies. Management Science, 186-204.
Viswanath Venkatesh, M. G,  (2003), User Acceptance of Information Technology: Toward a Unified View. Management Information Systems Research Center, 425-478.
Wibowo, A. C, (2018),  The Intention to Use E-Money Using Theory of Planned Behavior and ocus of Control. Jurnal Keuangan dan Perbankan , 335-349.
Widayat,  I.  M,    (2020),    E-Money  payment:  Customers'  adopting  factors  and  the  implication  for  open innovation. Journal of Open Innovation: Technology, Market, and Complexity, 2-14.
Wigunadika,  W.  S,    (2022),    Peranan  Teknologi  dalam  Mengembangkan  Bisnis.  Yogyakarta:  Percetakan Diandra.
Thasnim Humida, e. a. (2022). Predicting behavioral intention to use e learning system: A case study in Begum Rokeya University, Rangpur, Bangladesh. Education and Information Technologie, 2241–2265.