Vol. 10, No. 2, July 2022, Page. 19-28
© Copyright: The Author(s)
https://jurnal.polines.ac.id/index.php/keunis
This is an open access article under the CC BY-SA license

## ANALISIS PERANAN FINTECH DAN E-COMMERCE TERHADAP PERKEMBANGAN UMKM

## TUFRIDA MURNIATI HASYIM* DANIEL ROLAND HASIBUAN
Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi Jayakarta DKI Jakarta, Indonesia
Article History: Received  : 30/03/2022 Revised : 13/06/2022 Accepted  : 08/07/2022 Published  : 11/07/2022
Corresponding author:
* tufridadam_hasyim@stie.jayakarta.ac.id
Cite this article: Hasyim, T. M., & Hasibuan, D. R. (2022). Analisis  Peranan  Fintech  dan  E- Commerce  Terhadap  Perkembangan UMKM. Keunis , 10(2), 19-28.
DOI: 10.32497/keunis.v10i2.3490
Abstract : The purpose of this study is to find out how the role of the fintech business,  Financial  Technology,  and  E-commerce  in  improving  the financial  performance  of  micro,  small  and  medium  enterprises  in  the Jakarta, Depo,k and Tangerang areas and to find out how the risks and constraints of Micro, Small and Medium Enterprises in implementing fintech and E-commerce to improve financial performance. The research method in this study is a qualitative descriptive method. From the results of this study,  it  can  be  concluded  that  using  fintech  and  e-commerce  is  very important  for  business  actors,  especially  micro,  small  and  medium enterprises,  to  increase  sales  and  improve  the  financial  performance  of their  businesses.  When  income  increases,  economic  performance  will certainly increase and improve as well. Improved financial performance can be seen from the profits obtained by micro, small and medium enterprises. In this study, it was also found that there were deficiencies or weaknesses in  the  use  of  applications  in  fintech  and  e-commerce  businesses.  The disadvantage of the application system was the lack of socialization and training  received  by  business  actors,  and  at  certain  periods,  it  was necessary to update the data on the application, so that prolong the work system of business actors in using or using the application Keywords  : SMEs, Fintech, E-commerce
Abstrak : Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mengetahui  bagaimana peranan dari bisnis fintech Fincaial Techonology serta E-commerce dalam meningkatkan  kinerja  dari  keuangan  usaha  mikro  kecil  dan  menengah yang ada di daerah Jakarta, depok dan tangerang serta untuk mengetahui bagaimana resiko dan kendala Usaha Mikro Kecil dan Menengah dalam mengimplementasi fintech dan E-commerce untuk meningkatkan kinerja keuangan. Metode penelitian pada penelitian ini adalah metode deskriptif kualitatif. Dari hasil penelitian ini dapat disimpulkan pemakaian fintech dan e-commerce sangat penting digunakan oleh para pelaku usaha khususnya pelaku usaha mikro kecil dan menengah untuk meningkatkan penjualan serta meningkatkan kinerja keuangan usaha mereka. Ketika pendapatan meningkatkan  maka  kinerja  keuangan  dipastikan  akan  meningkat  dan membaik  juga.  Peningkatan  kinerja  keuangan  dapat  dilihat  dari keuntungan yang diperoleh oleh pelaku usaha mikro kecil dan menengah. Dalam  penelitian  ini  ditemukan  juga  kekurangan  atau  kelemahan  dari pemakaian aplikasi-aplikasi pada bisnis fintech dan e-commerce adapun kelemahan dari system aplikasi adalah kurangnya sosialisasi dan pelatihan yang didapat oleh para pelaku usaha serta pada periode-periode tertentu harus dilakukannya update data pada aplikasi itu sehingga memperlama system  kerja  dari  pelaku  usaha  dalam  memakai  atau  menggunakan aplikasi tersebut Kata kunci : UMKM, Fintech, E-commerce

## PENDAHULUAN
Perkembangan  teknologi  keuangan  menghasilkan  perusahaan-perusahaan  yang  bersaing  dalam memberikan  pelayanan  aplikasi  keuangan  yang  efektif  dan  efisien,  pelayanan  keuangan  yang  diinginkan  oleh pasar adalah ramah dengan waktu dan lokasi (Qatrunnada & Marzuki, 2019). Perkembangan teknoligi keuangan akan membantu pemerintah dalam mempercepat inkluasi keuangan kesemua daerah, ketika teknologi keuangan bertumbuh  dapat  dipastikan  perkembangan  inklusi  keuangan  akan  semakin  bertumbuh  pesat  (Rusdianasari, 2018).
Teknologi keuangan atau biasa disebut fintech akan membantu para pelaku usaha menerapkan system pembayaran yang fleksibel dan cepat. Pembayaran yang fleksibel dan cepat akan membantu system transaksi yang semakin bertumbuh dan perputaran keuangan yang cepat juga (Muzdalifa, Rahma, & Novalia, 2018).
Sumber : databoks.katadata (2020) Gambar 1. Persentase Nilai Fintech Berdasarkan dari gambar.1 di atas penelitian dan survei yang dilakukan oleh Asosiasi Fintech Indonesia (AFTECH)  menghasilkan  sebuah  kesimpulan  bahwa  aktivitas  transaksi  pada  perusahaan teknologi  finansial ( fintech ) di Indonesia yang terdiri dari 33% sampel responden memiliki kegiatan tansaksi di atas rata-rata sebesar Rp  80.000.000.000.00,  sebesar  24%  sampel  responden  memiliki  kegiatan  transaksi  dibawah  dari  Rp 500.000.000.00, dan sebanyak 20%  sampel responden memiliki kegiatan transaksi sebesar Rp 500.000.000.00, sampai  Rp  3.000.000.000.00  serta  11%  sampel  responden  melakukan  kegiatan  transaksi  sebesar  Rp 3.000.000.000.00, sampai 10.000.000.000.00, sebesar 6% sampel responden yang memiliki nilai transaksi sebesar Rp  10.000.000.000.00,  sampai  35.000.000.000.00,  kemudia  sebesar    Rp  35.000.000.000.00,  sampai 80.000.000.000.00.
Sumber : databoks.katadata (2020) Gambar 2. Pendapatan e-commerce Indonesia 2017-2023
Pada gambar 2 menunjukkan bahwa prediksi kegiatan e-commerce yang akan terjadi di Indonesia dan akan berpotensi  menghasilkan  pendapatan  yang  tinggi  dari  tahun  2019  dengan  prediksi  nilai  sebesar  US$ 18.800.000.000, dan diperkirakan akan tumbuh 56% dari aktivitas kegiatan pada tahun-tahun sebelumnya yaitu sebesar US$ 12.000.000.000. Potensi pertumbuhan ini terdiri dari beberapa segmen pasar ekonomi seperti pasar mainan  dan  lainnya  yang  mampu  menghasilkan  pertumbuhan  sebesar  66,93  %  dengan  nilai  sebesar  US$ 1.900.000.000 pada saat tahun 20018 dan pada tahun 2019 mengalami kenaikan sebesar US$ 3.200.000.000. sedangkan pada kenaikan pada posisi kedua ada pada segmen usaha makanan dan perawatan pribadi yang tumbuh sebesar 60.37% dengan nilai sebesar US$ 3.200.000.000 yang dimana tahun sebelumnya sebesar US$ 2.000.000.000. Sedangkan segmen yang mengalami aktivitas terendah kedua pada usaha elektronik dan media sebesar US$ 4.700.000.000.
Tujuan Penelitian
Tujuan penelitian ini adalah untuk mengetahui bagaimana peranan dari bisnis fintech Fincaial Techonology serta E-commerce dalam meningkatkan kinerja dari keuangan usaha mikro kecil dan menengah yang ada di daerah Jakarta,  depok  dan  tangerang  serta  untuk  mengetahui  bagaimana  resiko  dan  kendala  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah dalam mengimplementasi fintech dan E-commerce untuk meningkatkan kinerja keuangan.

## KERANGKA TEORITIS DAN HIPOTESIS
Fintech Arti dari Financial Technology atau biasa disebut Fintech memiliki arti yang sangat luas, dimana setiap kata memiliki arti masing-masing. Pemakaian kata fintech memaknai pemanfaatan aktivitas teknologi yang dipakai pada bidang tertentu untuk menjadi solusi dalam menghasilkan aktivitas yang lebih singkat atau efisien. Namun khusus Fintech di artikan memberikan solusi dari aktivitas keuangan yang mampu memberikan dampak yang baik bagi masyarakat luas (Qatrunnada & Marzuki, 2019). Menurut defenisi yang di jabarkan oleh National Digital Reseach Centre (NDRC), Technology Financial adalah istilah yang digunakan untuk menyebut suatu inovasi di bidang jasa Financial  Technology ( FinTech )  adalah  salah  satu  bentuk  penerapan  teknologi  informasi  dibidang  keuangan (Basuki & Husein, 2018).
Bank Indonesia merupakan regulator dari kegiatan perbankan yang ada di Indonesia, Financial Technology atau fintech merupakan aktivitas transaksi keuangan dengan model bisnis yang dilaksanakan secara tradisional kemudian dilakukan perunahan secara modern dengan mengabungkan teknologi digital yang ada pada system keuangan tersebut, sehingg efisiensi dan efektifnya wakktu dan tempat bisa dipersingkat (Prawita, Lukitaningsih, & Welsa, 2020).
Pada umumnya bisnis financial techonology didirikan sebagai alat peningkatan dan penyebaran layanan keuangan  yang  dilakukan  oleh  perusahaan-perusahaan  Lembaga  keuangan  yang  mampu  mengubah  system keuangan  tradisional  (Mawey  &  Tasik,  2019). Financial  Techonology atau  biasa  disebut Fintech mampu memberikan perubahan dan inovasi dalam pelayanan keuangan yang lebih modern sehingga bisa di akses oleh setiap orang kapanpun dan dimana saja (Muchlis, 2018). Dengan memakai system keuangan lebih cepat dan fleksibel  serta  mampu  menjangkau  kesemua  kalangan financial  technology menyediakan  beberapa  produk kegiatan  transaksi  keuangan  yang  terdiri  dari  pembayaran,  investasi,  peminjaman,  pengiriman,  serta  analisis keuangan (Rizal, Maulina, & Kostini, 2018).
Layanan keuangan yang mampu menjangkau kesemua wilayah dan kalangan mampu di selesaikan oleh financial  technology dengan  secara  langsung  kepada  pihak-pihak  yang  memakainya  (Fatarib,  2020).  Paypal merupakan salah satu perusahaan jasa keuangan yang sifatnya mampu mengubah nilai mata uang satu negara dengan negara lain atau dilakukannya pertukaran mata uang lebih dari satu negara, hal ini memudahkan transaksi lintas negara, serta hal ini akan mengubah aktivitas dan kebiasaan konsumen :
1. Mampu mendapatkan saluran informasi secara langsung dimana dan kapan saja.
2. Membuka peluang bagi usaha-usaha kecil dalam membangun usahanya secara global dan lebih luas lagi (Rizal et al., 2018).

## E-commerce
Aktivitas usaha yang dilakukan secara online dengan memanfaatkan informasi teknologi yang lebih cepat dan fleksibel dalam memberikan layanan penjualan produk usahanya disebut Electronic commerce ( E-commerce ) (Hariyati,  Bambang  Eka  Purnama,  &  Sukadi,  2018).  Menurut  Fahmi  (2016)  bisnis  atau  usaha  yang  mempu membangun system online serta memakai teknologi informasi secara cepat dan efisein itu disebut usaha berbentuk E-bussines atau E-commerce .
Menurut Anugerah (2017) usaha atau bisnis yang memiliki informasi secara cepat dan fleksibel mampu memberikan daya tarik bagi kalangan masyarakat baik kalangan bawah, menengah dan atas karena usaha ini mampu didapat pada aplikasi hp yang diinginakan oleh para konsumen dan bisnis itu ditemukan pada kegiatan usaha e-commerce .  Menurut  Wahyuni  (2020)  “ e-commerce ialah  melakukan  bisnis  secara  online.  Dalam bentuknya yang paling jelas, e-commerce menjual produk kepada konsumen secara online, tapi faktanya jenis bisnis apa pun yang dilakukan secara elektronik adalah e-commerce Menurut Sapitri (2018) ada beberapa indicator penting dalam usaha E-commerce yaitu :
1. Sudut  pandang  komunikasi:    Penyampaian  komunikasi  sangat  penting  di  dalam  sebuah  usaha,  jika komunikasi yang disampaikan dalam usaha tidak cepat dan tepat makan kondisi itu akan mengubah minat dan  sudut  pandang  konsumen  dalam  menilai  produk  usaha  kita,  maka  system  teknologi  yang  cepat  dan akurat perlu dilakukan. Dengan memakai e-commerce maka informasinya jelas dan cepat.
2. Sudut  pandang  proses:  Proses  dan  alur  dari  usaha  sangat  penting  diperhatikan  supaya  mendapatkan produknya dengan cepat dan akurat, dengan memakai e-commerce maka secara system akan terotomatis semua alur yang ada dibisnis tersebut.
3. Sudut  pandang  dari  Layanan:    Layanan  yang  baik  akan  menjadi  nilai  jual  yang  baik  juga  dimata  para konsumen,  maka  diperlukan  dilakukan  pelayanan  yang  baik  dan  fleksibel  sehingga  mempermudah  pada konsumen  dalam  mendapatkan  kepastian  produk  yang  diinginkan.  Maka  disini e-commerce mampu memberikan fasilitas yang diinginkan oleh para pengusaha dan konsumen.
4. Sudut pandang Online:  System online yang di pakai oleh e-commerce akan memberikan semua layanan secara cepat dan fleksibel, karena online merupakan fasilitas akses secara cepat dan tepat.
Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
Kategori usaha mikro kecil dan menengah (UMKM) menurut (Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 20 Tahun 2008, 2008) dapat diklasifikasikan kedalam beberapa kategori, klasifikasi dalam hal ini dapat dilihat dari nilai atau besaran dana harta yang dimiliki usaha tersebut seperti adalah sebesar SRp 200.000.000,00 (belum termasuk tanah dan bangunan). Berdasarkan pada Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008, pengertian Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) adalah:
1. Kategori Usaha mikro
Aktivitas usaha yang sifatnya berdiri berdasarkan atas milik perorangan atau lebih dari satu orang dan yang berbentuk PT, CV dan lainnya, yang diatur di dalam UU ini.
2. Kategori Usaha kecil adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perorangan atau badan usaha yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  bukan  cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau menjadi  bagian  baik  langsung  maupun  tidak  langsung  dari  usaha  menengah  atau  usaha  besar  yang memenuhi kriteria  usaha  kecil sebagaimana dimaksud dalam undang-undang ini.
3. Kategori usaha kecil dan menengah adalah kegiatan usaha dengan skala aktivitas yang tidak terlalu besar, manajaemen masih sangat sederhana, modal yang tersedia terbatas, pasar yang dijangkau juga belum luas.
4. Kategori Usaha menengah adalah usaha ekonomi produktif yang berdiri sendiri, yang dilakukan oleh orang perseorangan atau badan usaha  yang  bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  cabang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dengan usaha kecil atau usaha besar dengan jumlah kekayaan bersih atau hasil penjualan tahunan sebagaimana diatur dalam undang-undang ini. Dunia usaha adalah usaha mikro, usaha kecil, usaha menengah, dan usaha besar yang melakukan kegiatan ekonomi di Kudus dan berdomisili di Kudus.
5. Kata lain dari pelaku usaha adalah wirausahawan ( entrepreneuship ). Secara sederhana, wirausahawan ( entrepreneuship ) dapat diartikan sebagai pengusaha yang mampu meliat peluang dengan mencari dana serta sumber daya lain yang diperlukan untuk menggarap peluang tersebut, berani menanggung risiko yang berkaitan dengan pelaksanaan bisnis yang ditekuninya, serta menjalankan usaha tersebut dengan rencana pertumbuhan dan ekspansi.

## METODE PENELITIAN
Metode  penelitian  merupakan  menjadi  kunci  didalam  suatu  penelitian,  adapun  metode  penelitian  yang menjadi  dasar  penelitian  ini  adalah  metode  penelitian  deskriptif  kualitatif.  kualitatif  deskriptif  merupakan  suatu
metode penelitian yang dilakukan untuk mampu memberikan gambaran dari setiap proses atau aktivitas yang terjadi pada objek penelitian baik itu objek berupa benda mati maupun benda hidup, setelah data di dapat maka akan  dilakukan  pemecahan  masalah  dan  pencarian  solusi  bagi  permasalah  yang  terjadi  pada  objek  tersebut (Situmorang & Ayustia, 2019). Data yang tepat dan sesuai menjadikan hasil penelitian lebih memiliki hasil yang baik dan memiliki manfaat yang besar bagi penelitian selanjutnya, untuk itu perlu dipilih dan digunakan data yang tepat yaitu data primer dan sekunder. Adapun pengertian dari data primer merupakan data yang dihasilkan dari aktivitas survei dan penelusuran ke objek penelitian secara langsung atau sumber objek langsung ditelusuri dan diwawancara serta didiskusikan dengan tepat. Data yang didapat melalui perantara atau dari sumber kedua atau tidak langsung dari sumbernya maka itu disebut dengan data sekunder (Situmorang & Hapsari, 2019). Pemilihan populasi dilakukan dari beberapa wilayah penelitian, yaitu dari tiga wilayah terdiri dari wilayah Jakarta, Depok dan Kota Tengerang, sedangkan pengambilan sampel dilakukan dengan cara purposive sampel, cara yang dilakukan dengan  pemilihan  sampel  secara  acak  dengan  memuhi  kriteria  sebagai  responden  penelitian,  jumlah  sampel Adalah 100 pelaku Usaha UMKM yang ada di Jakarta, Depok dan Tangerang.

## HASIL DAN PEMBAHASAN HASIL
Pada penelitian ini akan disampaikan sebaran data sampel penelitian dari 100 sampel para pelaku usaha mikro kecil dan menengah yang ada di wilayah di 3 wilayah yaitu Depok sebanyak 37 sampel, Tangerang sebanyak 37 sampel dan wilayah Jakarta sebanyak 26 sampel, sebaran data ini sangat penting untuk mengetahui situasi dan kondisi yang terjadi di lapangan, sehingga penelitin memiliki data yang akurat dalam pengambilan keputusan.
Tabel 1. Distribusi data Platform di wilayah Depok Jenis UMKM Platform Eccomerce Platform Fintech Jumlah Micro (12) Gofood Gopay 4 Gofood, Shopee Gopay, Shopepay 4 Grabfood, Gofood, Shopee, dll Gopay, Shopeepay, Traveloka, dll 4 Kecil (13) Gofood Gopay 4 Gofood, Shopee Gopay, Shopeepay 4 Grabfood, Gofood, Shopee, dll Gopay, Shopeepay, Traveloka, dll 5 Menengah (12) Gofood Gopay 4 Gofood, Shopee Gopay, Shopeepay 4 Grabfood, Gofood, Shopee, dll Gopay, Shopeepay, Traveloka, dll 4 Total 37 Sumber: Olah data (2021)
Dari tabel 1 lokasi sampel di kota Depok ada sebanyak 37 pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah yang dikunjunggi, dengan hasil rincian sebanyak 12 usaha masuk ke kategori mikro, sedangkan kategori kecil sebanyak 13 usaha dan kategori menengah sebanyak 12 usaha. Dengan rata-rata pemakaian produk fintech yaitu Gopay , Shopepay yang terbanyak dan e-commerce dengan rincian GrabFood, GojekFood.
Sumber: Olah data (2021) Gambar 3. Sebaran jenis produk usaha yang di jual Makanan 19% Minuman 19% Makanan & Minuman 22% Depo Air Minum 8% Laundry 11% Toko sepatu 5% Toko Baju & Celana 8% Toko Tas
8%
Dari gambar 3 rincian pelaku usaha dengan jenis produk yang dijual dapat dilihat bahwa produk makanan dan minuman yang mendominasi pemakaian produk fintech dan e-commerce kemudian ada produk laundry, baju, celana dan sepatu. Maka perlu di kembangkan lagi pangsa pasar pemakaian produk fintech dan e-commerce .
Sumber: Olah data (2021) Gambar 4. Sebaran lamanya pemakaian Fintech & E-commerce
Dari  gambar  4  dapat  dijelaskan  bahwa  sebaran  lamanya  pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah  untuk pemakaian fintech dan e-commerce yaitu dibawah 1 tahun ada sebanyak 60% sedangkan diurutan kedua ada pemakaian 3 sampai 4 tahun, kemudian ada 4 tahun ke atas dan yang terendah ada di angka 1 tahun sampai 3 tahun.
Tabel 2. Distribusi data Platform di wilayah Tangerang Jenis UMKM Platform Eccomerce Platform Fintech Jumlah Micro (12) Gofood Gopay 4 Gofood, Shopee Gopay, Shopepay 4 Grabfood, Gofood, Shopee, dll Gopay, Shopeepay, Traveloka, dll 4 Kecil (13) Gofood Gopay 4 Gofood, Shopee Gopay, Shopeepay 4 Grabfood, Gofood, Shopee, dll Gopay, Shopeepay, Traveloka, dll 5 Menengah (12) Gofood Gopay 4 Gofood, Shopee Gopay, Shopeepay 4 Grabfood, Gofood, Shopee, dll Gopay, Shopeepay, Traveloka, dll 4 Total 37 Sumber: Olah data (2021)
Dari tabel 2 lokasi sampel di kota Tangerang sekitarnya ada sebanyak 37 pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah  yang  dikunjunggi,  dengan  hasil  rincian  sebanyak  12  usaha  masuk  ke  kategori  mikro,  sedangkan kategori kecil sebanyak 13 usaha dan kategori menengah sebanyak 12 usaha. Dengan rata-rata pemakaian produk fintech yaitu Gopay, Shopepay yang terbanyak dan e-commerce dengan rincian GrabFood, GojekFood.
Sumber: olah data (2021) Gambar 5. Sebaran jenis produk usaha yang di jual
< 1 60% 1>2 5% 2>3 8% 3>4 16% 4> 11%
Makanan 19% Minuman 19% Makanan & Minuman 22% Depo Air Minum 8% Laundry 6% Toko sepatu 5% Toko Baju & Celana 5% Toko Tas 5% Lain-lainnya
11%
Dari gambar 5 rincian pelaku usaha dengan jenis produk yang dijual dapat dilihat bahwa produk makanan dan  minuman  yang  mendominasi  pemakaian  produk  f intech dan e-commerce sebanyak  22%  kemudian  diikuti produk lainnya seperti jasa bersih kantor, rumah, jasa Pendidikan, kemudian ada jasa laundry, baju, celana dan sepatu.
Sumber: olah data (2021) Gambar 6. Sebaran lamanya pemakaian Fintech & E-commerce Dari  gambar  6  dapat  dijelaskan  bahwa  sebaran  lamanya  pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah  untuk pemakaian fintech dan e-commerce yaitu dibawah 1 sampai 2 tahun ada sebanyak 28% sedangkan diurutan kedua ada pemakaian 2 sampai 4 tahun, kemudian ada 4 tahun ke atas dan yang terendah ada di angka 1 tahun saja dan 4 tahun ke atas.
Tabel 3. Distribusi data Platform di wilayah DKI Jakarta Jenis UMKM Platform Eccomerce Platform Fintech Jumlah Micro (9) Gofood Gopay 3 Gofood, Shopee Gopay, Shopepay 3 Grabfood, Gofood, Shopee, dll Gopay, Shopeepay, Traveloka, dll 3 Kecil (9) Gofood Gopay 3 Gofood, Shopee Gopay, Shopeepay 3 Grabfood, Gofood, Shopee, dll Gopay, Shopeepay, Traveloka, dll 3 Menengah (8) Gofood Gopay 3 Gofood, Shopee Gopay, Shopeepay 3 Grabfood, Gofood, Shopee, dll Gopay, Shopeepay, Traveloka, dll 2 Total 26 Sumber: Olah data (2021)
Dari tabel 3 lokasi sampel di kota DKI Jakarta ada sebanyak 26 pelaku Usaha Mikro Kecil dan Menengah yang  dikunjunggi,  dengan  hasil  rincian  sebanyak  9  usaha  masuk  ke  kategori  mikro,  sedangkan  kategori  kecil sebanyak 9 usaha dan kategori menengah sebanyak 8 usaha. Dengan rata-rata pemakaian produk fintech yaitu Gopay, Shopepay yang terbanyak dan e-commerce dengan rincian GrabFood, GojekFood.
Sumber: olah data (2021) Gambar 7. Sebaran jenis produk usaha yang di jual
< 1 17% 1>2 28% 2>3 19% 3>4 17% 4> 19%
Makanan 20% Minuman 20% Makanan & Minuman
24%
Depo Air Minum 4% Laundry 4% Toko sepatu 4% Toko Baju & Celana 8% Toko Tas 8% Lain-lainnya 8% JUMLAH
Dari gambar 7 rincian pelaku usaha dengan jenis produk yang dijual dapat dilihat bahwa produk makanan dan  minuman  yang  mendominasi  pemakaian  produk fintech dan e-commerce sebanyak  24%  kemudian  diikuti produk lainnya seperti jasa bersih kantor, rumah, jasa Pendidikan, kemudian ada jasa laundry, baju, celana dan sepatu.
Sumber: data diolah (2021) Gambar 8. Sebaran lamanya pemakaian Fintech & E-commerce
Dari  gambar.  8  dapat  dijelaskan  bahwa  sebaran  lamanya  pelaku  usaha  mikro  kecil  menengah  untuk pemakaian fintech dan e-commerce yaitu  diatas  4  tahun  ada  sebanyak  27%  sedangkan  diurutan  kedua  ada pemakaian 3 sampai 4 tahun, kemudian ada 1 tahun ke atas dan yang terendah ada di angka 2 tahun saja dan 3 tahun ke atas
Tabel 4. Penilaian Penggunaan Aplikasi Fintech dan E-commerce Jenis UMKM Kategori Kelebihan Kekurangan Jumlah 0 1 0 1 Micro Aplikasi 4 29 4 29 33 Waktu 32 1 32 1 Penggunaan 4 29 4 29 Proses 32 1 32 1 Kecil Aplikasi 2 33 2 33 35 Waktu 22 13 22 13 Penggunaan 2 33 2 33 Proses 22 13 22 13 Menengah Aplikasi 1 31 1 31 32 Waktu 2 30 2 30 Penggunaan 1 31 1 31 Proses 2 30 2 32 Sumber: data diolah (2021)
Dari tabel 4.4 dapat disimpulkan dari 100 responden yang diambil baik itu dari kota tangerang, depok dan Jakarta dengan kategori usaha micro sebanyak 33 pelaku usaha, usaha kecil sebanyak 35 pelaku usaha dan 32 kategori menengah sebanyak 32 usaha. Dari data di atas bahwa penggunaan aplikasi fintech dan E-commerce khususnya pelaku usaha UMKM dengan penilaian kategori 0 itu dibawah 1 sedangkan 1 yang artinya di mulai dari 2 sampai seterusnya.

## PEMBAHASAN
Peran fintech dan E-commerce untuk meningkatkan kinerja keuangan Fintech dan e-commerce menjadi  ujung  tombak  dari  perusahaan  dalam  mengembangkan  usahanya ditengah-tengah  berkembangnya  dunia  teknologi  dan  ditengah-tengah  kondisi  pandemic  yang  terjadi  saat  ini, berdasarkan dari hasil penelitian di atas dapat disimpulkan bahwa dari 100 pelaku usaha mikro kecil dan menengah yang  menjadi  sampel  penelitian  ini  menghasilkan  suatu  gambaran  bahwa  lebih  dari  90%  pelaku  usaha menggunakan teknologi keuangan ( financial teknologi ) dan teknologi pemasaran ( e-commerce ). Kelebihan yang dimiliki teknologi dalam menjangkau semua lapisan masyarakat diberbabagi lokasi dan situasi menjadi primadona pelaku usaha dalam menggunakan aplikasi fintech dan e-commerce. Dengan kelebihan itu pelaku usaha mampu
< 1 19% 1>2 16% 2>3 15% 3>4 23% 4> 27%
meningkatkan  kinerja  keuangan  secara  signifikan  serta  mempermudah  para  konsumen  untuk  melakukan pembayaran dengan mudah dan cepat.
Resiko dan Kendala Usaha Mikro Kecil dan Menengah dalam mengimplementasi fintech dan e-commerce untuk Meningkatkan Kinerja Keuangan
Setiap sistem pasti memiliki kelemahan dan kekurangan, hal ini juga di alami oleh para pelaku usaha mikro kecil dan menengah dalam memakai aplikasi fintech dan e-commerce . Adapun kelemahan dan kendala yang dihapi oleh pelaku usaha adalah:
1. Sistem
Sistem merupakan proses yang harus dilakukan dalam menggunakan aplikasi atau organisasi, tidak semua para pelaku usaha memiliki pengetahuan yang mampu memahami system teknologi, hal itu karena tidak adanya sosialisasi dan pelatihan yang dilakukan oleh para operator fintech dan e-commerce .

## 2. Jaringan
Setiap teknologi digital yang tersambung jaringan tidak selalu memiliki jaringan atau koneksi yang lancar, sehingga ini menjadi salah satu masalah yang menjadi penghambat untuk meningkatkan kinerja aktivitas para pelaku usaha mikro kecil dan menengah.
3. Pengetahuan dalam menggunakan
Pelaku usaha mikro memiliki jenjang pendidikan yang menjadi salah satu masalah penghambat para pelaku usaha usaha mikro kecil dan menengah yang memiliki rata-rata tamatan Sekolah Menengah Pertama dan memiliki  usia  di  atas  45  tahun,  yang  membuat  pengetahuan  tentang fintech dan e-commerce tidak sepenuhnya dapt dipahami dan dimengerti dengan cepat.
4. Update aplikasi Aplikasi mengharuskan update dalam rangka maintenance setiap periodenya membuat para pelaku usaha menjadi sangat kesulitan dan merepotkan.

## KESIMPULAN
Dari hasil penelitian ini dapat disimpulkan pemakaian fintech dan e-commerce sangat penting digunakan oleh para pelaku usaha khususnya pelaku usaha mikro kecil dan menengah untuk meningkatkan penjualan serta meningkatkan  kinerja  keuangan  usaha  mereka.  Ketika  pendapatan  meningkatkan  maka  kinerja  keuangan dipastikan akan meningkat dan membaik juga. Peningkatan kinerja keuangan dapat dilihat dari keuntungan yang diperoleh oleh pelaku usaha mikro kecil dan menengah. Dalam penelitian ini ditemukan juga kekurangan atau kelemahan dari pemakaian aplikasi-aplikasi pada bisnis fintech dan e-commerce adapun kelemahan dari system aplikasi adalah kurangnya sosialisasi dan pelatihan yang didapat oleh para pelaku usaha serta pada periode- periode tertentu harus dilakukannya update data pada aplikasi itu sehingga memperlama system kerja dari pelaku usaha dalam memakai atau menggunakan aplikasi tersebut.

## UCAPAN TERIMA KASIH
Terima  kasih  kami  ucapkan  kepada  Kementrian  Kebudayaan  dan  Pendidikan  Tinggi  yang  sudah memberikan dana hibah penelitian dengan skema Penelitian Dosen Pemula ini sehingga bisa selesai tepat waktu.

## DAFTAR PUSTAKA
Anugerah, E. G., Wahyuni, N. I., & Mas’ud, I. (2017). Penerapan Target Costing Dalam Pengelolaan Biaya Produksi
Untuk Optimalisasi Laba. E-Journal Ekonomi Bisnis Dan Akuntansi, 4(1), 19.
Https://Doi.Org/10.19184/Ejeba.V4i1.4554 Basuki, F. H., & Husein, H. (2018). Analisis Swot Financial Technology Pada Dunia Perbankan Di Kota Ambon (Survei Pada Bank Di Kota Ambon). Jurnal Manis, 2(1), 60–74.
Fahmi, I. (2016). Pengantar Manajemen Keuangan: Teori Dan Soal Jawab. Bandung: Alfabeta.
Fatarib, H. (2020). Fintech Lending Dalam Pandangan Yuridis Normatif Dan Hukum Ekonomi Islam. Istinbath : Jurnal Hukum, 17(1).
Hariyati, T., Bambang Eka Purnama, & Sukadi, S. (2018). Analisis Dan Perancangan Ecommerce Pada Batik Tulis Tengah  Sawah  Ngadirojo.  Jurnal  Teknologi  Informasi  Dan  Komunikasi,  9(1),  49–54. Https://Doi.Org/10.51903/Jtikp.V9i1.169
Mawey, K., & Tasik, H. (2019). Analisa Pengaruh Suku Bunga Terhadap Pinjaman Dan Pinjaman Sektor Keuangan Di  Era  Kehadiran  Fintech  Di  Indonesia.  Jurnal  Emba:  Jurnal  Riset  Ekonomi,  Manajemen,  Bisnis  Dan Akuntansi, 7(3), 4427–4435. Https://Doi.Org/10.35794/Emba.V7i3.25140
Muchlis, R. (2018). Analisis Swot Financial Technology (Fintech) Pembiayaan Perbankan Syariah Di Indonesia (Studi  Kasus  4  Bank  Syariah  Di  Kota  Medan).  At-Tawassuth:  Jurnal  Ekonomi  Islam,  1(1),  335. Https://Doi.Org/10.30821/Ajei.V1i1.2735
Muzdalifa, I., Rahma, I. A., & Novalia, B. G. (2018). Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada Umkm  Di  Indonesia  (Pendekatan  Keuangan  Syariah).  Jurnal  Masharif  Al-Syariah:  Jurnal  Ekonomi  Dan Perbankan Syariah, 3(1). Https://Doi.Org/10.30651/Jms.V3i1.1618
Prawita, D., Lukitaningsih, A., & Welsa, H. (2020). Analisis Price Discount Dan Perceived Usefulness Terhadap Minat Pembelian Ulang Menggunakan Fintech Melalui Intervening Customers Satisfaction (Studi Kasus Pada Pengguna Aplikasi Gopay Di Kota Yogyakarta). Jurnal Ekonomi, Bisnis Dan Manajemen Daulat Rakyat, 4(2), 147–160.
Qatrunnada, N., & Marzuki, I. (2019). Analisis Akad Murabahah Dan Wakalah Bil Ujrah Pada Pembiayaan Berbasis Teknologi Informasi (Fintech) (Studi Kasus Di Pt. Dana Syariah Indonesia). Al-Mizan, 3(2).
Rizal, M., Maulina, E., & Kostini, N. (2018). Fintech As One Of The Financing Solutions For Smes. Jurnal Pemikiran Dan Penelitian Administrasi Bisnis Dan Kewirausahaan, 74(4), 55–61.
Rusdianasari, F. (2018). Kata Kunci: Fintech, Inklusi Keuangan, Stabilitas Sistem Keuangan Indonesia. Jurnal
Ekonomi Kuantitatif Terapan, 11(2), 244–253. Retrieved From Https://Ojs.Unud.Ac.Id/Index.Php/Jekt/Article/Down
Sapitri, N. A. (2018). Pengaruh E-Commerce Dan Pemanfaatan Teknologi Informasi Terhadap Minat Berwirausaha Online Dalam Perspektif Islam Pada Pedagang Online Di Kota Makassar Sulawesi Selatan. El-Iqtishod Jurnal Kajian Ekonomi Syariah, 151(2), 10–17.
Situmorang,  D.  M.,  &  Ayustia,  R.  (2019).  Model  Pembangunan  Daerah  3t:  Studi  Kasus  Daerah  Perbatasan Kabupaten Bengkayang. Mbia, 18(1), 49–64. Https://Doi.Org/10.33557/Mbia.V18i1.321
Situmorang,  D.  M.,  &  Hapsari,  V.  R.  (2019).  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhi  Perilaku  Belajar  Akuntansi  Di Daerah 3t. Jurnal Akuntansi, Ekonomi Dan Manajemen Bisnis, 7(1), 77–84. Https://Doi.Org/10.30871/Jaemb.V7i1.1406
Wahyuni, E. T., & Diana, N. (2020). E-Commerce Dan Sistem Informasi Akuntansi Sebagai Faktor Pendorong Pengambilan Keputusan Mahasiswa Akuntansi Untuk Berwirausaha. E-Jra, 09(03), 93–115.