## PENGARUH PENGETAHUAN, KEMUDAHAN PENGGUNAAN, DAN KREDIBILITAS TERHADAP MINAT PENGGUNAAN QUICK RESPONSE CODE INDONESIAN STANDARD (QRIS)
(STUDI PADA GENERASI Z DI PROVINSI BALI)
Komang Erlita Agustina 1 , Lucy Sri Musmini 2
1,2 Jurusan Ekonomi dan Akuntansi, Universitas Pendidikan Ganesha Singaraja, Indonesia
e-mail: erlita@undiksha.ac.id 1 , sri.musmini@undiksha.ac.id 2

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  pengaruh  pengetahuan,  kemudahan  penggunaan  dan kredibilitas  terhadap  minat  penggunaan  QRIS.  Penelitian  ini  merupakan  jenis  penelitian  kuantitatif dengan  jumlah  responden  sebanyak  400  generasi  Z  di  Provinsi  Bali  yang  pernah  menggunakan  QRIS melalui  aplikasi E-Wallet sebagai  metode  untuk  transaksi  pembayaran.  Data  diperoleh  dengan menyebarkan kuesioner menggunakan media google form . Sampel dipilih menggunakan kriteria dengan teknik purposive  sampling kemudian  dihitung  dengan  rumus  Slovin.  Data  yang  digunakan  adalah  data primer  berupa  jawaban  responden  dan  diolah  menggunakan  SPSS  versi  26.  Alat  Uji  data  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan  uji  kualitas  data  yang  terdiri  dari  uji  validitas  dan  uji reliabilitas.  Setelah  itu  menggunakan  pengujian  asumsi  klasik  yang  terdiri  dari  uji  normalitas,  uji multikolinearitas  dan  uji  heteroskedastisitas.  Pengujian  hipotesis  yang  digunakan  adalah  uji T dan koefisien determinasi. Data dianalisis dengan metode analisis regresi linear berganda. Hasil penelitian ini menunjukkan  bahwa  pengetahuan,  kemudahan  penggunaan,  dan  kredibilitas  secara  parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat penggunaan QRIS.
Kata kunci : pengetahuan, kemudahan penggunaan, kredibilitas, minat penggunaan QRIS

## Abstract
This  study  aims  to  determine  the  effect  of  knowledge,  ease  of  use,  and  credibility  on  intention  of use  QRIS.  This  study  is  quantitative  study  with 400 respondents  of  generation  Z  in  Bali  Province  who have  used  QRIS  through  the  E-Wallet  application  as  a  method  for  payment  transactions . The  data obtained  by  distributing  questionnaires  using  the  Google  Form  media.  The  criteria  for  the  selected samples were using the purposive sampling technique then calculated by the Slovin formula. The data of this study are the form of respondents’ answers as the primary data then processed using SPSS version 26. The data test tool used in this study was to test the quality of data consisting of validity and reliability test.  After  that,  assumption  testing  consisting  of  normality  test,  multicollinearity  test  and heteroscedasticity  test  was  used.  The  hypothesis  testing  used  is  the  T  test  and  coefficient  of determination. The data were analyzed using multiple linear regression analysis. The results of this study indicate  that knowledge,  ease  of  use,  and  credibility  partially have  a  positive  and  significant  effect on intention of use QRIS.
Keywords : knowledge, ease of use, credibility, intention of use QRIS

## 1.  PENDAHULUAN
Teknologi merupakan suatu hal yang selalu berdampingan dengan kehidupan masyarakat modern saat ini. Teknologi yang terus berkembang seiring dengan berjalannya waktu lahir dari pemikiran  manusia  dengan  tujuan  mempermudah  kegiatan-kegiatannya  yang  kemudian diterapkan  dalam  berbagai  sektor  kehidupan  (Marpaung,  2018).  Dilansir  dari  laman Kominfo.go.id,  sektor  keuangan  merupakan  hal  yang  tidak  dapat  dipisahkan  dalam perkembangan  teknologi  dan  ekonomi  digital.  Salah  satu  aspek  pada  sektor  keuangan  yang tidak dapat dipisahkan dengan perkembangan teknologi yaitu dalam hal sistem pembayaran.
Hingga  kini  sistem  pembayaran  terus  berkembang  dengan  pesat  seiring  dengan perkembangan  inovasi  dan  teknologi,  hal  ini  dapat  dibuktikan  dengan  munculnya E-Wallet
VJRA, Vol. 11 No. 02, Bulan Desember Tahun 2022 p-ISSN : 2337-537X ; e-ISSN : 2686-1941
sebagai  salah  satu  bagian  dari financial  technology ( fintech ).  Dilansir  dari  laman Idxchannel.com,  layanan E-Wallet atau  dompet  digital  mencatat  pertumbuhan  yang  tinggi seiring dengan peningkatan transaksi non tunai selama pandemi Covid-19.
Perkembangan  pembayaran  non tunai  di  Indonesia  terutama  untuk jenis  pembayaran  non tunai E-Wallet sejalan  dengan  Bank  Indonesia  yang  telah  mencanangkan  Gerakan  Nasional Non  Tunai  (GNNT)  pada  14  Agustus  2014  dengan  tujuan  mewujudkan  ekosistem cashless society .  Salah  satu  hal  yang  dilakukan  oleh  Bank  Indonesia  sebagai  upaya  meningkatkan GNNT, yaitu Bank Indonesia telah menerbitkan blueprint Sistem Pembayaran Indonesia (SPI) 2025  yang mana  salah satu  visinya  yaitu mendukung  integrasi  ekonomi  dan  keuangan  digital nasional.
Salah  satu  inovasi  yang  dilakukan  oleh  Bank  Indonesia  bersama  Asosiasi  Sistem Pembayaran Indonesia (ASPI) untuk mewujudkan visi dari SPI 2025 yaitu meluncurkan Quick Response  Code  Indonesia  Standard (QRIS)  pada  17  Agustus  2019.  QRIS  merupakan penyatuan berbagai macam QR Code dari berbagai PJSP menggunakan satu QR Code (Bank Indonesia, 2020). QRIS dikembangkan oleh industri sistem pembayaran bersama dengan Bank Indonesia guna mempermudah, mempercepat, dan menjaga keamanan pada proses transaksi dengan  satu QR  Code saja.  Adapun  kini,  semua  PJSP  yang  akan  menggunakan  QR Code wajib  menerapkan  QRIS.  Beberapa  perusahaan E-Wallet sebagai  bagian  dari  Penyelenggara Jasa  Sistem  Pembayaran  (PJSP)  berizin  dari  Bank  Indonesia  yang  telah  mengadopsi  QRIS yaitu  OVO,  Gopay,  LinkAja,  Dana, ShopeePay , PayTren ,  DOKU, BluePay, dan  Otto Cash (Bank Indonesia, 2020).
Transaksi  pembayaran  melalui  QRIS  sangat  menguntungkan  bagi merchant maupun masyarakat sebagai konsumen. Melalui penggunaan QRIS dapat membangun informasi credit profile bagi merchant khususnya  UMKM  untuk  memudahkan  dalam  perolehan  kredit kedepannya.  Keberadaan  QRIS  bagi  masyarakat  selaku  konsumen  bermanfaat  dalam  hal pengelolaan  keuangan  pribadi  karena  segala  pengeluaran  yang  digunakan  untuk  transaksi pembayaran  melalui  QRIS  akan  otomatis  tercatat  pada  aplikasi E-Wallet maupun mobile banking yang digunakan. Penggunaan QRIS dapat meminimalisir biaya yang dikeluarkan oleh konsumen  karena  transaksi  pembayaran  menjadi  lebih  efisien  tanpa  ada  biaya  administrasi maupun  biaya  tambahan  lainnya.  Selain  itu  QRIS  juga  membawa  keuntungan  lain  terutama dari  banyaknya  program  promosi  yang  diberikan  PJSP  terutama  yang  paling  sering  yaitu perusahaan E-Wallet.
Data  dalam  laman  Databoks.katadata.co.id  yang  bersumber  dari  Laporan  Pertemuan Tahunan Bank Indonesia 2021, dipaparkan bahwa hingga 5 November 2021 jumlah merchant pengguna  QRIS  telah  mencapai  12,2  juta.  Adapun  sepanjang  tahun  2021  volume  transaksi pembayaran  menggunakan  QRIS  telah  digunakan  sebanyak  375  juta  transaksi  atau  tumbuh sebesar 202,4%. Begitupun dengan nominal transaksi pembayaran menggunakan QRIS telah mencapai Rp27,6 triliun atau tumbuh sebesar 237% (Asosiasi Sistem Pembayaran Indonesia, 2021).  Berdasarkan  data  tersebut,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  keberadaan  QRIS  telah disambut  baik  oleh  masyarakat,  baik  selaku merchant maupun  konsumen  yang  dilihat  dari terus  meningkatnya  jumlah merchant dan  volume  transaksi  serta  nominal  transaksi  yang terjadi.  Adapun  Bank Indonesia  menargetkan  penambahan jumlah  pengguna  QRIS mencapai 15 juta pengguna baru untuk tahun 2022.
Seluruh  pemerintah  daerah  di  Indonesia  terus  berupaya  untuk  mendukung  perluasan penggunaan  QRIS  guna  pemulihan  ekonomi  nasional,  tak  terkecuali  Bali  sebagai  salah  satu provinsi  yang  paling  merasakan  dampak  dari  Pandemi  Covid-19.  Hingga  akhir  September 2021,  metode  pembayaran  berbasis  QRIS  telah  digunakan  oleh  322.834 merchant yang tersebar  di  Provinsi  Bali  (Bank  Indonesia,  2021).  Adapun  Bali  masuk  peringkat  ketujuh  dari daftar  10  provinsi  dengan  jumlah merchant QRIS  terbanyak.  Pemerintah  Provinsi  Bali  juga meraih penghargaan Bank Indonesia Awards 2021 untuk kategori pemerintah provinsi dengan implementasi QRIS terbaik di wilayah Bali dan Nusa Tenggara.
Provinsi Bali dengan jumlah penduduk sebanyak 4,32 juta jiwa telah menunjukkan respon yang  positif  terhadap  minat  penggunaan  QRIS  sebagai  metode  pembayaran  non  tunai.  Hal tersebut  dapat  dibuktikan  dari  perkembangan  penggunaan  QRIS  yang  terus  meningkat.
Berdasarkan  data  yang  ada  hingga  Oktober  2021  tercatat  jumlah  volume  transaksi  non  tunai berbasis  QRIS  di  Bali  mencapai  982  ribu  transaksi  dengan  nominal  transaksi  sebesar  Rp75 miliar.  Jumlah  tersebut  meningkat  sangat  tinggi  sebesar  555%  dari  sisi  volume  transaksi  dan 345% dari sisi nominal transaksi (Media Indonesia, 2022).
Peningkatan  jumlah  volume  transaksi  dan  nominal  transaksi  menandakan  bahwa perkembangan  penggunaan  QRIS  di  Provinsi  Bali  tidak  hanya  meningkat  pada  sisi merchant saja,  melainkan  juga  meningkat  pada  sisi  masyarakat  selaku  konsumen  tiap  tahunnya.  Hal tersebut  sejalan  dengan  target  Bank  Indonesia  pada  tahun  2022  untuk  terus  meningkatkan perkembangan  penggunaan  QRIS  dari  sisi  masyarakat  selaku  konsumen,  yang  dibuktikan dengan  adanya  gerakan  15  juta  pengguna  baru  QRIS.  Kepala  Perwakilan  Bank  Indonesia Provinsi  Bali,  Trisno  Nugroho  mengatakan  bahwa  “pekerjaan  rumah”  utama  mereka  sudah bukan  lagi  perihal  perluasan  dari  sisi merchant ,  melainkan  lebih  pada  perluasan  atau peningkatan penggunaan QRIS dari sisi masyarakat selaku konsumen. Hal tersebut bertujuan untuk memaksimalkan manfaat yang dapat dirasakan dari penggunaan QRIS, yang mana akan menjadi  hal  yang  percuma  apabila  infrastruktur  dan  ekosistem  QRIS  sudah  tersedia  namun penggunaannya masih rendah dari sisi masyarakat selaku konsumen.
Minat  penggunaan  QRIS  oleh  masyarakat  selaku  konsumen  dapat  dipengaruhi  oleh beberapa  hal,  yaitu  pengetahuan  masyarakat,  kemudahaan  penggunaan,  dan  kredibilitas. Ketiga  variabel  tersebut  berkaitan  dengan  model Technology  Acceptance  Model (TAM)  yaitu salah  satu  model  perilaku  yang  menjelaskan  tentang  pendekatan  penerimaan  teknologi informasi,  teori  ini  dikembangkan  oleh  Davis,  dkk  (1989)  yang  dirancang  untuk  memprediksi penerimaan  penggunaan  teknologi  oleh  pengguna  dan  manfaat  dalam  pekerjaan.  Variabel- variabel  tersebut  dipilih  karena  variabel  tersebut  relevan  digunakan  dalam  penelitian  ini berdasarkan fenomena dan isu yang terjadi. Adapun responden yang dipilih yaitu generasi Z di Provinsi Bali yang pernah bertransaksi menggunakan QRIS melalui aplikasi E-Wallet. Pemilihan  Generasi  Z  yang  memiliki E-Wallet sebagai  responden  karena  penggunaan E- Wallet mengalami pertumbuhan yang tinggi selama masa pandemi Covid-19 (Idxchannel.com, 2021), terutama untuk lima jenis E-Wallet yaitu OVO, Gopay, Dana, ShopeePay dan Link Aja, yang mana generasi Z lah yang memegang kedudukan sebagai pengguna E-Wallet terbanyak terutama  untuk  transaksi  pembayaran  di merchant .  Jumlah  penduduk  Provinsi  Bali  pun didominasi  oleh  generasi  Z  (26,10%)  yaitu  sebanyak  1.127.520  jiwa    (Badan  Pusat  Statistik Provinsi Bali, 2021). Generasi Z merupakan generasi yang lahir antara tahun 1997 hingga 2012 dengan kisaran umur 10 hingga 25 tahun (Badan Pusat Statistik Provinsi Bali, 2021).
Berdasarkan pemaparan diatas, tujuan yang ingin dicapai dalam penelitian ini adalah untuk mengetahui  pengaruh  dari  pengetahuan,  kemudahan  penggunaan,  dan  kredibilitas  terhadap minat penggunaan QRIS melalui aplikasi E-Wallet oleh generasi Z di Provinsi Bali. Menurut  Davis  (1989),  minat  penggunaan  atau Behavioral  Intention  to  Use merupakan kecenderungan  perilaku  untuk  tetap  menggunakan  suatu  teknologi.  Tingkat  penggunaan sebuah  teknologi  pada  seseorang  dapat  diprediksi  dari  sikap  dan  perhatiannya  terhadap teknologi  tersebut.  Minat  menerima  suatu  teknologi  akan  terbentuk  dari  persepsi  akan kegunaan  dan  persepsi  akan  kemudahan  yang  akan  membentuk  suatu  sikap  terhadap teknologi.
Pengetahuan  adalah  suatu  perubahan  dalam  perilaku  suatu  individu  yang  berasal  dari pengalaman  (Kotler  &  Armstrong,  2001).  Pengetahuan  masyarakat  meliputi  informasi  yang tersimpan di dalam ingatan masyarakat. Informasi yang dipegang oleh masyarakat akan sangat mempengaruhi pola pemikiran dalam minat penggunaan suatu sistem tersebut. Semakin tinggi pengetahuan  seseorang  akan  produk/teknologi,  maka  semakin  tinggi  pula  pengaruhnya terhadap  minat  penggunaan  terhadap  produk/teknologi  tersebut.  Hal  ini  didukung  oleh penelitian  yang  dilakukan  oleh  Nurhayati  (2020)  dan  Lisniawati  (2021)  yang  menemukan bahwa  pengetahuan  berpengaruh  positif  terhadap  minat  penggunaan  suatu  teknologi.  Di  sisi lain  Siregar  (2021)  menemukan  bahwa  pengetahuan  tidak  berpengaruh  terhadap  minat penggunaan  QRIS.  Berdasarkan  uraian  di  atas,  maka  hipotesis  pertama  yang  dapat dirumuskan yaitu sebagai berikut:
H 1 : Pengetahuan berpengaruh positif terhadap minat penggunaan Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS).
Kemudahan penggunaan juga dapat menjadi salah satu faktor yang mempengaruhi minat dalam  menggunakan  QRIS.  Persepsi  kemudahan  penggunaan  dapat  didefinisikan  sebagai sejauh mana seseorang percaya bahwa menggunakan suatu teknologi akan bebas dari usaha (Jogiyanto,  2007).  Sebuah  sistem  atau  teknologi  yang  dianggap  rumit  biasanya  tidak  akan sering digunakan oleh penggunanya karena tolak ukur penerimaan sebuah sistem dapat dilihat dari penggunanya. Suatu aplikasi yang sering digunakan menunjukkan bahwa aplikasi tersebut dikenal dan lebih mudah digunakan. Penelitian yang dilakukan oleh Ningsih, dkk (2021), Palupi (2021),  dan  Fadlan  (2018)  menemukan  hasil  bahwa  kemudahan  penggunaan  berpengaruh positif  terhadap  minat  penggunaan  suatu  teknologi.  Namun,  penelitian  yang  dilakukan  oleh Awalina  (2019)  yang  menunjukkan  bahwa  kemudahan  penggunaan  tidak  berpengaruh terhadap  minat  penggunaan  uang  elektronik  pada  mahasiswa.  Berdasarkan  uraian  di  atas, maka hipotesis pertama yang dapat dirumuskan yaitu sebagai berikut:
H 2 :  Kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  terhadap  minat  penggunaan Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS).
Kredibilitas  juga  merupakan  salah  satu  faktor  yang  dapat  mempengaruhi  minat penggunaan  terhadap  produk/teknologi.  Persepsi  kredibilitas  merupakan  faktor  yang mencerminkan  keamanan  dan  privasi  pengguna  dalam  menggunakan  suatu  sistem  atau teknologi.  kepercayaan  seseorang  atau  konsumen  terhadap  keamanan  dan  privasi  informasi menjadi  salah  satu  faktor  bagi  konsumen  dalam  menggunakan  suatu  teknologi,  termasuk QRIS. Hal ini didukung oleh penelitian yang dilakukan oleh  Tanesia (2020) dan Pratiwi (2021) yang  menemukan  hasil  bahwa  kredibilitas  berpengaruh  positif  terhadap  minat  penggunaan suatu  teknologi.  Di  sisi  lain,  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Windiantari  (2018)  kepada mahasiswa  Musi  Rawas  di  Yogyakarta  menunjukkan  hasil  yang  berbeda,  pada  penelitian tersebut  menunjukkan  hasil  bahwa  persepsi  kredibilitas  tidak  berpengaruh  terhadap  minat mahasiswa  dalam  menggunakan  teknologi  yaitu mobile  banking BRI  Syariah.  Berdasarkan uraian di atas, maka hipotesis pertama yang dapat dirumuskan yaitu sebagai berikut: H 3 :  Kredibilitas  berpengaruh  positif  terhadap  minat  penggunaan Quick  Response  Code Indonesian Standard (QRIS).

## 2.  METODE PENELITIAN
Jenis  penelitian  yang  digunakan  adalah  penelitian  kuantitatif  dengan  menggunakan  data primer  berupa  kuesioner.  Penelitian  ini  dilakukan  terhadap  generasi  Z  di  Provinsi  Bali  yang pernah  menggunakan  QRIS.  Populasi  dalam  penelitian  ini  yaitu  1.126.842  Generasi  Z  di Provinsi  Bali.  Sampel  dipilih  menggunakan  teknik purposive  sampling dengan  kriteria:  (1) Responden  merupakan  generasi  Z  (kelahiran  tahun  1997-2012)  yang  berdomisili  di  Provinsi Bali,  (2)  responden  memiliki E-Wallet baik  itu  OVO,  Dana,  Gopay,  ShopeePay,  dan/atau LinkAja,  dan  (3)  Responden  pernah  menggunakan  QRIS  melalui  aplikasi  E-Wallet  baik  itu OVO,  Dana,  Gopay,  ShopeePay,  dan/atau  LinkAja.  Formula  dasar  yang  digunakan  dalam menghitung jumlah sampel adalah Rumus Slovin sehingga didapat sampel sebanyak 400.
Variabel yang digunakan dalam penelitian ini yaitu pengetahuan, kemudahan penggunaan, dan  kredibilitas  sebagai  variabel  independen,  sedangkan  minat  penggunaan  QRIS  sebagai variabel  dependen.  Data  dikumpulkan  dengan  menyebarkan  kuesioner  secara online menggunakan media google form . Data kemudian dianalisis dengan menggunakan SPSS versi 26.  Data  yang  terkumpul  diuji  dengan  uji  validitas  dan  reliabilitas.  Selanjutnya,  dilakukan  uji asumsi  klasik  yang  terdiri  dari  uji  normalitas,  uji  multikolinearitas,  dan  uji  heteroskedastisitas. Kemudian uji hipotesis menggunakan analisis regresi linear berganda untuk dilakukan uji t dan uji koefisien determinasi.

## 3.  HASIL DAN PEMBAHASAN Hasil
Hasil uji statistik deskriptif meliputi skor minimum, skor maksimum, rata-rata, dan standar deviasi.  Deskripsi  skor variabel  pengetahuan,  kemudahan  penggunaan, kredibilitas  dan  minat penggunaan disajikan pada tabel 1 sebagai berikut:
Tabel 1. Hasil Statistik Deskriptif N Minimum Maximum Mean Std. Deviation Pengetahuan 400 18 30 27,07 2,122 Kemudahan Penggunaan 400 22 35 31,06 2,852 Kredibilitas 400 13 20 17,16 1,754 Minat Penggunaan 400 17 25 22,44 1,711
Sumber: Data Diolah (2022)
Variabel pengetahuan memiliki skor terendah yaitu 18 dan skor tertinggi yaitu 30 dengan skor rata-rata 27,07 yang artinya bahwa nilai variabel pengetahuan cenderung tinggi. Standar deviasi diperoleh sebesar 2,122 yang berarti besaran sebaran data terhadap variabel pengetahuan  yaitu  2,122  dari  jumlah  400  responden.  Rerata  yang  berjumlah  27,07  memiliki nilai  yang  lebih  tinggi  dari  standar  deviasi  yakni  2,122,  sehingga  menunjukkan  rendahnya penyimpangan data atau dapat disimpulkan bahwa data terdistribusi secara merata.
Variabel kemudahan penggunaan memiliki skor terendah yaitu 22 dan skor tertinggi yaitu 35  dengan  skor  rata-rata  31,06  yang  artinya  bahwa  nilai  variabel  kemudahan  penggunaan cenderung tinggi. Standar deviasi diperoleh sebesar 2,852 yang berarti besaran sebaran data terhadap  variabel  kemudahan  penggunaan  yaitu  2,852  dari  jumlah  400  responden.  Rerata yang berjumlah 31,06 memiliki nilai yang lebih tinggi dari standar deviasi yakni 2,852, sehingga menunjukkan  rendahnya  penyimpangan  data  atau  dapat  disimpulkan  bahwa  data  terdistribusi secara merata.
Variabel  kredibilitas  memiliki  skor  terendah  yaitu  13  dan  skor  tertinggi  yaitu  20  dengan skor  rata-rata  17,16  yang  artinya  bahwa  nilai  variabel  kredibilitas  cenderung  tinggi.  Standar deviasi  diperoleh  sebesar  1,754  yang  berarti  besaran  sebaran  data  terhadap  variabel kredibilitas yaitu 1,754 dari jumlah 400 responden. Rerata yang berjumlah 17,16 memiliki nilai yang  lebih  tinggi  dari  standar  deviasi  yakni  1,754,  sehingga  menunjukkan  rendahnya penyimpangan data atau dapat disimpulkan bahwa data terdistribusi secara merata.
Variabel  minat  penggunaan  memiliki  skor  terendah  yaitu  17  dan  skor  tertinggi  yaitu  25 dengan  skor  rata-rata  22,44  yang  artinya  bahwa  nilai  variabel  minat  penggunaan  QRIS cenderung tinggi. Standar deviasi diperoleh sebesar 1,711 yang berarti besaran sebaran data terhadap  variabel  kredibilitas  yaitu  1,711  dari  jumlah  400  responden.  Rerata  yang  berjumlah 22,44 memiliki  nilai  yang  lebih  tinggi  dari  standar  deviasi  yakni  1,711,  sehingga  menunjukkan rendahnya penyimpangan data atau dapat disimpulkan bahwa data terdistribusi secara merata.
Pengujian  terhadap  instrumen  penelitian  dilakukan  setelah  uji  statistik  deskriptif.  Uji instrumen  terdiri  dari  uji  validitas  dan  uji  reliabilitas.  Hasil  uji  validitas  dalam  penelitian  ini menunjukkan bahwa seluruh item pertanyaan yang ada pada kuesioner penelitian memiliki nilai signifikansi  0,000  <  0,05  dan  nilai  r hitung lebih  dari  nilai  r tabel sebesar  0,098  yang  ditentukan berdasarkan  jumlah  n  data  yaitu  400.  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa seluruh  item  pertanyaan dalam kuesioner penelitian valid untuk digunakan. Selanjutnya dilakukan uji reliabilitas dengan melihat  nilai Cronbach  Alpha yang  dihasilkan.  Dari  seluruh  item  yang  diuji,  hasil  penelitian menunjukkan bahwa nilai Cronbach Alpha untuk item pertanyaan dalam variabel pengetahuan, kemudahan  penggunaan  dan  kredibilitas  lebih  dari  0,6.  Sehingga,  dapat  disimpulkan  bahwa item pertanyaan reliabel untuk digunakan.
Uji  asumsi  klasik  dilakukan  setelah  uji  instrumen  penelitian.  Uji  asumsi  klasik  terdiri  dari uji normalitas, uji multikolinearitas, dan uji heteroskedastisitas uji asumsi klasik dalam penelitian ini disajikan dalam tabel 2 sebagai berikut:
Tabel 2. Hasil Uji Asumsi Klasik Uji Asumsi Klasik Nilai/Output Uji Normalitas Asymp. i Sig. i (2-tailed) 0,095 c Exact Sig. i (2-tailed) 0,484 Uji Multikolinearitas Tolerance Pengetahuan 0,502 Kemudahan Penggunaan 0,463 Kredibilitas 0,669 VIF Pengetahuan 1,992 Kemudahan Penggunaan 2,161 Kredibilitas 1,495 Uji Heteroskedastisitas Sig. Pengetahuan 0,132 Kemudahan Penggunaan 0,747 Kredibilitas 0,063 Sumber: Data Diolah (2022)
Uji normalitas dalam penelitian ini menggunakan One Sample Kolmogorov Smirnov Test dengan melihat nilai Asymtototic Significan dan Exact Significan yang dihasilkan. Apabila nilai Asymtototic significan dan Exact Significan > 0,05 maka data terdistribusi normal. Berdasarkan uji  normalitas  yang  dilakukan  pada  penelitian  ini,  didapat  nilai  masing-masing  sebesar  0,095 dan 0,484. Maka dapat disimpulkan bahwa data pada penelitian ini terdistribusi secara normal.
Uji  multikolinearitas  dilakukan  untuk  mengetahui  apakah  dalam  model  regresi  terbebas dari multikolineritas. Uji multikolinearitas dapat dideteksi dengan melihat nilai tolerance > 0,10 dan  nilai  VIF  <  10.  Hasil  dalam  penelitian  ini  menunjukkan  bahwa  variabel  pengetahuan, kemudahan  penggunaan  dan  kredibilitas  memiliki  nilai tolerance >  0,1  dan  nilai  VIF  <  10, sehingga dapat disimpulkan bahwa penelitian ini terbebas dari multikolinearitas.
Uji  terakhir  dalam  uji  asumsi  klasik  adalah  uji  heteroskedastisitas.  Penelitian  ini menggunakan uji Glejser untuk mendeteksii gejala heteroskedastisitas. Apabila nilai signifikansi > 0,05 maka dapat dikatakan penelitian terbebas dari gejala heteroskedastisitas. Berdasarkan hasil  penelitian  pada  tabel  2,  dapat  diketahui  bahwa  seluruh  variabel  independen  dalam penelitian  ini  memiliki  nilai  signifikansi  >  0,05.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  penelitian  ini terbebas dari gejala heteroskedastisitas.
Berdasarkan hasil uji asumsi klasik tersebut, dapat diketahui bahwa data penelitian telah lolos  dari  uji  asumsi  klasik.  Tahap  selanjutnya  adalah  melakukan  analisis  regresi  linear berganda  untuk  mengetahui  pengaruh  dari  dua  atau  lebih  variabel  bebas  terhadap  variabel terikat.  Hasil  analisis  regresi  berganda  pada  penelitian  ini  disajikan  dalam  tabel  3  sebagai berikut:
Tabel 3. Hasil Analisis Regresi Linear Berganda Model Unstandardized Coefficients t Sig. B (constant) 6,006 7,662 0,000 Pengetahuan 0,212 5,480 0,000 Kemudahan Penggunaan 0,218 7,289 0,000 Kredibilitas 0,229 5,647 0,000 Sumber: Data Diolah (2022)
Nilai  koefisien  β 1 =  0,212  yang  menunjukkan  hasil  ke  arah  positif  sehingga  dengan demikian  terdapat  pengaruh  positif  antara  variabel  pengetahuan  (X 1 )  dan  minat  penggunaan QRIS (Y). Nilai koefisien β 2 = 0,218 yang menunjukkan hasil ke arah positif sehingga dengan demikian  terdapat  pengaruh  positif  antara  variabel  kemudahanpenggunaan  (X 2 )  dan  minat penggunaan  QRIS  (Y).  Nilai  koefisien  β 3 =  0,229  yang  menunjukkan  hasil  ke  arah  positif sehingga dengan demikian terdapat pengaruh positif antara variabel kredibilitas (X 3 ) dan minat penggunaan QRIS (Y).
Uji  Hipotesis  selanjutnya  adalah  pengujian  variabel  secara  parsial  atau  uji  t.  Pengujian pengaruh dari variabel bebas terhadap variabel terikat dilakukan dengan membandingkan nilai t hitung dan t tabel serta nilai signifikansi. Apabila nilai t hitung > t tabel dan nilai signifikansi < 0,05 maka variabel  bebas  tersebut  berpengaruh  signifikan    terhadap  variabel  terikat.  Berdasarkan  pada tabel 3 dapat dilihat nilai t hitung dan nilai signifikansi pada masing-masing variabel indenpenden. Variabel  pengetahuan  (X 1 )  memiliki  nilai  t hitung sebesar  5,480  dan  nilai  signifikansi  sebesar 0,000, untuk nilai t tabel yaitu 1,96597 berdasarkan jumlah n= 400 dengan tingkat signifikansi 5% (0,05).  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  H 1 pada  penelitian  ini  diterima yaitu  pengetahuan (X 1 ) berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat penggunaan QRIS (Y).
Variabel  kemudahan  penggunaan  (X 2 )  memiliki  nilai  t hitung sebesar  7,289  dan  nilai signifikansi  sebesar  0,000,  untuk  nilai  t tabel yaitu  1,96597  berdasarkan  jumlah  n=  400  dengan tingkat  signifikansi  5%  (0,05).  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  H 2 pada  penelitian  ini  diterima yaitu  kemudahan  penggunaan  (X 2 )  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat penggunaan QRIS (Y).
Variabel  kredibilitas  (X 3 )  memiliki  nilai  t hitung sebesar  5,647  dan  nilai  signifikansi  sebesar 0,000 untuk nilai t tabel yaitu 1,96597  berdasarkan jumlah n= 400 dengan tingkat signifikansi 5% (0,05).  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  H3  pada  penelitian  ini  diterima  yaitu  kredibilitas  (X3) berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat penggunaan QRIS (Y).
Uji  hipotesis  terakhir  yaitu  pengujian  koefisien  determinasi.  Uji  ini  dilakukan  untuk mengukur  tingkat  kemampuan  model  menerangkan  variasi  dari  variabel  bebas. Adjusted  R- Square digunakan  dalam  menguji  koefisien  determinasi.  Hasil  uji  koefisien  determinasi dipaparkan pada tabel 4 sebagai berikut:
Tabel 4. Hasil Uji Koefisien Determinasi Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .737 a .544 .540 1.160

## Sumber: Data Diolah (2022)
Berdasarkan tabel 4, dapat diketahui nilai Adjusted R Square sebesar 0,540 yang berarti bahwa  variasi  pada  variabel  independen  mampu  menjelaskan  54%  pada  variasi  minat penggunaan  QRIS.  Sedangkan  sisanya  dipengaruhi  oleh  faktor  lain  di  luar  penelitian  ini  yang dapat mempengaruhi minat penggunaan QRIS.

## Pembahasan
Pengaruh  Pengetahuan Terhadap  Minat  Penggunaan Quick  Response  Code Indonesian Standard (QRIS)
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi  linear  berganda  yang  menunjukkan  bahwa  nilai koefisien untuk variabel pengetahuan bernilai 0,212 menunjukkan hasil ke arah positif sehingga dapat  dikatakan  pengetahuan  (X 1 )  berpengaruh positif terhadap minat  penggunaan QRIS  (Y). Sehingga  apabila  terjadi  peningkatan  pada  variabel  pengetahuan  (X 1 )  dengan  asumsi  bahwa variabel lain konstan, maka besarnya minat penggunaan QRIS (Y) juga akan meningkat.
Berdasarkan  hasil  uji  statistik  secara  parsial  (uji  t),  variabel  pengetahuan  (X 1 )  memiliki nilai  t hitung sebesar  5,480  dan  nilai  signifikansi  sebesar  0,000,  untuk  nilai  ttabel  yaitu  1,96597 berdasarkan jumlah n= 400 dengan signifikansi 0,05. Dari hasil tersebut diketahui bahwa nilai t hitung > t tabel dan nilai signifikansi < 0,05. Maka dapat disimpulkan bahwa H 1 pada penelitian ini
diterima yaitu pengetahuan (X 1 ) berpengaruh positif dan signifikan terhadap minat penggunaan QRIS (Y).
Hasil  penelitian  ini  menguatkan  teori Technology  Acceptance  Model (TAM)  oleh  Davis, dkk (1989). Konstruk TAM menjelaskan bahwa manfaat ( perceived usefulness ) suatu teknologi akan  mempengaruhi  penggunaan  dari  suatu  teknologi  tersebut.  Apabila  seseorang  memiliki pengetahuan  yang  tinggi  atau  dapat  dikatakan  cukup  akan  suatu  produk,  maka  seseorang akan  mengetahui  manfaat  yang  akan  diberikan  dari  produk  tersebut  sehingga  akan mempengaruhi  minatnya  untuk  menggunakannya.  Semakin  tinggi  pengetahuan  seseorang akan produk, maka semakin tinggi pula minat penggunaan terhadap produk tersebut. Adapun indikator  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  untuk  variabel  pengetahuan  yaitu  pengetahuan atribut produk, pengetahuan manfaat produk, dan pengetahuan nilai kepuasan yang diberikan produk.
Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Lisniawati  (2021)  yang menunjukkan  hasil  bahwa  pengetahuan  berpengaruh  positif  terhadap  minat  mahasiswa menggunakan  pembayaran  digital  QRIS.  Hal  ini  dapat  diartikan  bahwa  mahasiswa  akan cenderung  memiliki  keinginan  yang  kuat  untuk  memilih  dan  menggunakan  QRIS  untuk transaksi  pembayaran apabila  mereka  mengetahui  dan  memiliki  banyak  pengetahuan mengenai  QRIS  tersebut.  Penelitian  mengenai  pengaruh  pengetahuan  terhadap  penggunaan teknologi  juga  dilakukan  oleh  Nurhayati  (2020)  yang  menunjukkan  hasil  bahwa  pengetahuan berpengaruh  positif  terhadap  minat  nasabah  menggunakan internet  banking di  Bank  BRI Syariah Kantor Cabang Madiun.
Pengaruh Kemudahan Penggunaan Terhadap Minat Penggunaan Quick Response Code Indonesian Standard (QRIS)
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi  linear  berganda  yang  menunjukkan  bahwa  nilai koefisien  untuk  variabel  kemudahan  penggunaan  bernilai  0,218  menunjukkan  hasil  ke  arah positif  sehingga  dengan  demikian  terdapat  pengaruh  positif  antara  variabel  kemudahan penggunaan (X 2 ) dan minat penggunaan QRIS (Y). Sehingga apabila terjadi peningkatan pada variabel  kemudahan  penggunaan  (X 2 )  dengan  asumsi  bahwa  variabel  lain  konstan,  maka besarnya minat penggunaan QRIS (Y) juga akan meningkat.
Berdasarkan hasil uji statistik secara parsial (uji t), variabel kemudahan penggunaan (X 2 ) memiliki  nilai  t hitung sebesar  7,289  dan  nilai  signifikansi  sebesar  0,000,  untuk  nilai  t tabel yaitu 1,96597  berdasarkan  jumlah  n=  400  dengan  signifikansi  0,05.  Dari  hasil  tersebut  diketahui bahwa  nilai  t hitung >  t tabel dan  nilai  signifikansi  <  0,05.  Maka  dapat  disimpulkan  bahwa  H 2 pada penelitian  ini  diterima  yaitu  kemudahan  penggunaan  (X 2 )  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap minat penggunaan QRIS (Y).
Hasil  penelitian  ini  menguatkan  teori Technology  Acceptance  Model (TAM)  oleh  Davis, dkk  (1989).  Kemudahan  penggunaan  sebagai  salah  satu  konstruk  dari Techonology Acceptance  Model (TAM)  menjadi  salah  satu  faktor  yang  mempengaruhi  minat  seseorang dalam  menggunakan  suatu  teknologi.  Suatu  teknologi  baru  yang  dapat  diterima  dan  mudah dimengerti oleh masyarakat luas, serta penggunaannya tidak menimbulkan kebingungan para penggunanya  maka  hal  tersebutlah  yang  disebut  dengan  persepsi  kemudahan.  Semakin teknologi  tersebut  dirasa  mudah  digunakan  dan  dipahami,  maka  minat  seseorang  untuk menggunakan teknologi tersebut akan semakin tinggi. Adapun indikator yang digunakan pada penelitian ini untuk variabel kemudahan penggunaan yaitu easy to learn, easy to use, clear and understandable, dan become skillful .
Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Fadlan  (2018)  kepada mahasiswa pengguna mobile banking di Universitas Brawijaya yang menunjukkan hasil bahwa kemudahan penggunaan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap minat penggunaan mobile  banking. Hasil  yang  sama  ditunjukkan  dari  hasil  penelitian  oleh  Palupi  (2021)  serta Ningsih,  dkk  (2021).  Penelitian  yang  dilakukan  oleh  Palupi  (2021)  menunjukkan  hasil  bahwa kemudahan  penggunaan  berpengaruh  positif  terhadap  minat  menggunakan  QRIS  sebagai sistem pembayaran dalam transaksi jual beli pada UMKM. Kemudian penelitian yang dilakukan oleh  Ningsih,  dkk  (2021)  yang  menunjukkan  bahwa  kemudahan  penggunaan  berpengaruh
positif secara parsial maupun simultan terhadap minat menggunakan uang elektronik berbasis QRIS pada mahasiswa UPI Y.A.I Jakarta.
Pengaruh  Kredibilitas  Penggunaan  Terhadap  Minat  Penggunaan Quick  Response  Code Indonesian Standard (QRIS)
Berdasarkan  hasil  analisis  regresi  linear  berganda  yang  menunjukkan  bahwa  nilai koefisien  untuk  variabel  kredibilitas  bernilai  0,229  menunjukkan  hasil  ke  arah  positif  sehingga dengan  demikian  terdapat  pengaruh  positif  antara  variabel  kredibilitas  (X 3 )  dan  minat penggunaan  QRIS  (Y).  Sehingga  apabila  terjadi  peningkatan  pada  variabel  kemudahan penggunaan  (X 2 )  dengan  asumsi  bahwa  variabel  lain  konstan,  maka  besarnya  minat penggunaan QRIS (Y) juga akan meningkat.
Berdasarkan hasil uji statistik secara parsial (uji t), variabel kredibilitas (X 3 ) memiliki nilai t hitung sebesar  5,647  dan  nilai  signifikansi  sebesar  0,000  untuk  nilai  t tabel yaitu  1,96597 berdasarkan jumlah n= 400 dengan signifikansi 0,05. Dari hasil tersebut diketahui bahwa nilai t hitung > t tabel dan nilai signifikansi < 0,05. Maka dapat disimpulkan bahwa H3 pada penelitian ini diterima  yaitu  kredibilitas  (X3)  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  penggunaan QRIS (Y).
Hasil  penelitian  ini  menguatkan  teori Technology  Acceptance  Model (TAM)  oleh  Davis, dkk (1989). Persepsi kredibilitas merupakan faktor yang mencerminkan keamanan dan privasi pengguna.  Kredibilitas  merupakan  salah  satu  bagian  dari Technology  Acceptance  Model (TAM), yang mana masuk dalam bagian teori keyakinan sendiri ( self efficacy ) yang merupakan dasar  teori  dari  TAM.  Suatu  sistem  atau  teknologi  jika  memiliki  keamanan  yang  dapat diandalkan,  maka  minat  seseorang  menggunakan  suatu  sistem  atau  teknologi  tersebut  akan tinggi,  begitupun  sebaliknya.  Keamanan  yang  dimaksud  yaitu  keamanan  pada  perlindungan informasi atau sistem pengguna dari penipuan atau tindak kejahatan lain contohnya sabotase akun  pengguna  QR Code yang  berujung  dengan cyber  crime. Adapun  indikator  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  untuk  variabel  kredibilitas  yaitu  besarnya  resiko,  keamanan transaksi, kebutuhan transaksi dan jaminan privasi.
Hasil  penelitian  ini  didukung  oleh  penelitian  yang  dilakukan  oleh  Tanesia  (2020) menunjukkan hasil bahwa persepsi kredibilitas berpengaruh positif terhadap minat penggunaan layanan pembayaran digital OVO. Hasil yang sama juga ditunjukkan dari penelitian oleh Pratiwi (2021).  Penelitian  tersebut  menunjukkan  hasil  bahwa  kredibilitas  berpengaruh  signifikan terhadap  minat  menggunakan internet  banking pada  nasabah  Bank  BRI  di  Kabupaten Rembang.

## 4.  SIMPULAN DAN SARAN

## Simpulan
Berdasarkan  hasil  dan  pembahasan  penelitian  yang  telah  dipaparkan,  maka  dapat disimpulkan sebagai berikut:
1.  Pengujian  hipotesis  pertama  menunjukkan  hasil  bahwa  pengetahuan  berpengaruh  positif dan signifikan terhadap minat penggunaan QRIS. Pengetahuan tentang QRIS yang dimiliki akan  meningkatkan  minat  penggunaan  QRIS  bagi  masyarakat  khususnya  generasi  Z selaku konsumen.
2.  Pengujian  hipotesis  kedua  menunjukkan  hasil  bahwa  kemudahan  penggunaan berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  minat  penggunaan  QRIS.  Kemudahan penggunaan  yang  dirasakan  dalam  menggunakan  QRIS  akan  meningkatkan  minat penggunaan QRIS bagi masyarakat khususnya generasi Z selaku konsumen.
3.  Pengujian  hipotesis  ketiga  menunjukkan  hasil  bahwa  kredibilitas  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  minat  penggunaan  QRIS.  Semakin  masyarakat  percaya  bahwa  QRIS memiliki keamanan dan privasi yang dapat diandalkan, maka minat penggunaan QRIS pun akan semakin tinggi.

## Saran
Saran  yang  mengacu  pada  hasil  penelitian  dan  simpulan  pada  penelitian  ini,  yang pertama  bagi masyarakat  khususnya  generasi Z  di  Provinsi  Bali  agar  dapat  lebih  mengetahui tentang  QRIS  dan  segala  keunggulannya  terutama  perihal  manfaat  yang  dapat  dirasakan ketika  menggunakan  QRIS,  sehingga  diharapkan  dapat  mengubah  cara  pandang  dalam melakukan  transaksi  pembayaran  melalui  QRIS  dan  semakin  banyak  masyarakat  yang menggunakan QRIS.
Bagi  Bank  Indonesia,  ASPI  dan  PJSP,  diharapkan  untuk  dapat  terus  meningkatkan inovasi  dan  program  atensi  menarik,  contohnya  pemberian  diskon, cashback , e-Voucher maupun pemberian dooprize ketika konsumen melakukan transaksi pembayaran menggunakan QRIS. Kemudian dalam hal pembaharuan sistem agar penggunaan QRIS dirasa semakin  mudah  tanpa  kendala  yang  berarti  dan  peningkatan  jaminan  privasi  dan  keamanan data pengguna. Hal-hal tersebut bertujuan agar minat penggunaan QRIS terus meningkat dari sisi  masyarakat  selaku  konsumen  dan  gerakan  15  juta  pengguna  baru  QRIS  di  tahun  2022 dapat tercapai.
Bagi peneliti selanjutnya, berdasarkan hasil uji koefisien determinasi, Adjusted R Square sebesar  0,540  atau  54%  yang  dipengaruhi  oleh  variabel  dalam  penelitian  ini  dan  sisanya dipengaruhi oleh variabel di luar penelitian ini. Maka disarankan bagi peneliti selanjutnya untuk dapat  menambah  variabel  yang  diduga  dapat  mempengaruhi  minat  penggunaan  QRIS  selain variabel  pengetahuan,  kemudahan  penggunaan  dan  kredibilitas . Variabel social  influence disarankan  karena  pengaruh  sosial  baik  itu  dari  keluarga,  teman  dan  rekan  kerja  yang berkaitan  dengan  penggunaan  teknologi  juga  merupakan  bagian  penting  dari  perilaku masyarakat dalam konteks pengapdopsian suatu teknologi, tak terkecuali QRIS sebagai bagian dari  teknologi  pembayaran.  Selain  itu  peneliti  selanjutnya  juga  dapat  mengganti  dan menambahkan  parameter  penelitian  serta  demografi  atau  karakteristik  responden  untuk mendapatkan hasil yang maksimal.

## DAFTAR PUSTAKA
Asosiasi  Sistem  Pembayaran  Indonesia.  (2021). Statistik .  Tersedia  pada  https://www.aspi- indonesia.or.id/berita-info/statistik/ (diakses pada 8 Maret 2022)
Awalina,  M.  (2019).  Pengaruh  Persepsi  Kemanfaatan,  Kemudahan  Dan  Literasi  Keuangan Terhadap  Minat  Penggunaan  Uang  Elektronik  Berbasis  Server  Di  Kalangan  Mahasiswa Dalam Perspektif Islam. Journal of Chemical Information and Modeling , 53 (9), 2–71. Badan Pusat Statistik Provinsi Bali. (2021). Hasil Sensus Penduduk 2020 Provinsi Bali . 08 , 1– 13. Www.Bali.Bps.Go.Id
Bank Indonesia. (2020). QR Code Indonesian Standard (QRIS) .
Bank  Indonesia.  (2021).  Laporan  Perekonomian  Provinsi  Bali. Angewandte  Chemie International Edition, 6(11), 951–952. , 4 .
https://www.bi.go.id/id/publikasi/laporan/lpp/Pages/Laporan-Perekonomian-Provinsi-Bali- Februari-2021.aspx
Databoks.katadata.co.id.  (2021). Jumlah  Merchant  Terdaftar  QRIS  Capai  12,2  Juta  hingga
November 2021 . Tersedia pada https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2021/11/25/jumlah-merchant-terdaftar-qris- capai-122-juta-hingga-november-2021 (diakses pada 8 Maret 2022)
Davis,  F.  D.  (1989).  User  Acceptance  of  Computer  Technology:  A  Comparisond  of  Two Theoritical Models". Management Science , 35 (8 pp), 982–1003. Fadlan,  A.  (2018). Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  dan  Persepsi  Kegunaan  Terhadap Penggunaan  Mobile  Banking  (Studi  Pada  Mahasiswa  Pengguna  Mobile  Banking Universitas Brawijaya) . Universitas Brawijaya. Idxchannel.com. (2021). Sejumlah Dompet Digital Alami Pertumbuhan Positif di Kuartal I-2021 . Tersedia pada https://www.google.co.id/amp/s/www.idxchannel.com/amp/banking/sejumlah-dompet- digital-alami-pertumbuhan-positif-di-kuartal-i-2021 (diakses pada 6 Januari 2022)
Jogiyanto. (2007). Sistem Informasi Keperilakuan . Yogyakarta: Andi. Kominfo.go.id.  (2021). OJK  Dukung  Perkembangan  Ekonomi  Digital  Melalui  Transformasi  di
Sektor  Jasa  Keuangan .  Tersedia  https://kominfo.go.id/content/detail/35004/ojk-dukung- perkembangan-ekonomi-digital-melalui-transformasi-di-sektor-jasa-keuangan/0/berita (diakses pada 8 Januari 2022) Kotler, P., & Armstrong, G. (2001). Prinsip-Prinsip Pemasaran Manajemen (8th ed.). Erlangga. Lisniawati,  I.  (2021). Determinan  minat  mahasiswa  menggunakan  pembayaran  digital  QRIS . Institut Agama Islam Negeri Padangsimbuan.
Marpaung,  J.  (2018).  Pengaruh  Penggunaan  Gadget  Dalam  Kehidupan. KOPASTA:  Jurnal Program Studi Bimbingan Konseling , 5 (2), 55–64. https://doi.org/10.33373/kop.v5i2.1521 Media  Indonesia.  (2022). Di  2022  BI  Optimis  Ekonomi  Bali  Bisa  Tumbuh  6% .  Tersedia  pada https://mediaindonesia.com/nusantara/464269/di-2022-bi-optimis-ekonomi-bali-bisa- tumbuh-6 (diakses pada 8 Maret 2022)
Ningsih,  H.  A.,  Sasmita,  E.  M.,  &  Sari,  B.  (2021).  Dan  Persepsi  Risiko  Terhadap  Keputusan Menggunakan Uang Elektronik ( QRIS ) Pada Mahasiswa. IKRA-ITH Ekonomika , 4 (1), 1– 9.
Nurhayati,  N.  D.  (2020). Pengaruh  Pengetahuan,  Risiko  dan  Kemudahan  Penggunaan Terhadap  Minat  Nasabah  Menggunakan  Internet  Banking  (Studi  Kasus  Nasabah  Bank BRI Syariah Kantor Cabang Madiun) . Institut Agama Islam Negeri Ponorogo. Palupi,  A.  A.  (2021). Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Kemudahan  Penggunaan  Terhadap Keputusan  Bertransaksi  Menggunakan  QRIS  Pada  UMKM  di  Kecamatan  Beji  dan Sukmajaya Kota Depok . Politeknik Negeri Jakarta. Pratiwi, N. D. (2021). Analisis Pengaruh Kemampuan Teknologi Informasi, Kemudahan, Risiko, Fitur  Layanan,  dan  Kredibilitas  terhadap  Minat  Nasabah  menggunakan  Internet  Banking: Kepuasan Nasabah sebagai Variabel Moderating . Universitas Muhammadiyah Surakarta. Siregar,  D.  S. (2021). Determinan  Minat  Menggunakan  Quick  Response  Indonesian  Standard (Qris) (Issue 1). Institut Agama Islam Negeri Padangsidempuan.
Tanesia,  D.  M.  A.  (2020). Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Persepsi Kebermanfaatan  dan  Persepsi  Kredibilitas  terhadap  Minat  Penggunaan  Layanan Pembayaran Digital OVO . Universitas Pelita Harapan. Windiantari,  E.  (2018). Pengaruh  Persepsi  Kemudahan  Penggunaan,  Persepsi  Kredibilitas, Persepsi Risiko dan Persepsi Biaya Terhadap Minat Menggunakan Mobile Banking Bank BRI Syariah . Universitas Islam Negeri Sunan Kalijaga.