## KAJIAN ANALISIS JAMINAN NASABAH DAN INFLASI TERHADAP PENYALURAN PEMBIAYAAN PT.PEGADAIAN (PERSERO) KANWIL MEDAN

## Oleh
Eco Irwansyah 1)
Rusiadi 2)
Bakhtiar Efendi 3)
Universitas Pembangunan Panca Budi, Medan 1,2,3)
E-mail:
ecoirwansyah@gmail.com 1)
rusiadi@gmail.com 2)
bakhtiarefendi@gmail.com 3)

## ABSTRACT
This study aims to determine whether the number of customers and inflation simultaneously have a significant  effect  on the distribution of  financing  at  PT. Pegadaian (Persero) Medan Regional Office. The data analysis technique used is the associative/quantitative method with the  help  of  the  SPSS  program.  The  data  in  the  study  from  2000  to  2019.  Secondary  data retrieval  using  financial reports.  The  results  showed  that  the  number  of customers  partially had  a  significant  effect  on  the  distribution  of  financing  at  PT.  Pegadaian  (Persero)  Medan Regional Office. Partial inflation has a significant effect on the distribution of financing at PT. Pegadaian  (Persero)  Medan  Regional  Office.  The  number  of  customers  and  inflation simultaneously  have  a  significant  effect  on  the  distribution  of  financing  at  PT.  Pegadaian (Persero) Medan Regional Office.
Keywords: Study, Protection, Data

## ABSTRAK
Penelitian ini bertujuan untuk mengetahui apakah jumlah nasabah dan inflasi secara simultan berpengaruh  signifikan  terhadap  penyaluran  pembiayaan  pada  PT.  Pegadaian  (Persero) Kanwil  Medan.  Teknik  analisis  data  yang  digunakan  adalah  metode  asosiatif/kuantitatif dengan  bantuan  program  SPSS.  Data  dalam  penelitian  dari  tahun  2000  sampai  tahun  2019. Pengambilan  data  sekunder  menggunakan  laporan  keuangan.  Hasil  penelitian  menunjukkan bahwa  jumlah  nasabah  secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap  penyaluran pembiayaan pada PT. Pegadaian (Persero) Kanwil Medan. Inflasi secara parsial berpengaruh signifikan  terhadap  penyaluran  pembiayaan  pada  PT.  Pegadaian  (Persero)  Kanwil  Medan. Jumlah  nasabah  dan  inflasi  secara  simultan  berpengaruh  signifikan  terhadap  penyaluran pembiayaan pada PT. Pegadaian (Persero) Kanwil Medan.
Kata Kunci:  Kajian, Perlindungan, Data

## 1. PENDAHULUAN
Gadai  adalah  suatu  hak  yang diperoleh  oleh  seorang  yang  mempunyai piutang  atas  suatu  barang  bergerak. Pegadaian  merupakan  lembaga  keuangan yang dalam menyalurkan dana pembiayaan bersifat  gadai  atas  suatu  barang bergerak.
Pegadaian merupakan satu-satunya perusahaan  yang menyediakan pembiayaan yang  cepat  dan  mudah  dibandingkan dengan  penyedia pembiayaan  lainnya. Pegadaian  sendiri  memiliki  dua  unit  usaha yaitu  unit  berbasis konvensional  dan pegadaian  berbasis  syariah,  namun  tetap
dalam  naungan operasional  pegadaian  itu sendiri.  Konsep  operasi  pegadaian  syariah mengacu  pada  sistem  administrasi  modern yaitu  azas  rasionalitas,  efisiensi dan efektifitas  yang  diselaraskan  dengan  nilai Islam.
Gadai  syariah  pada  dasarnya,  sebagai bagian dari sistem keuangan yang merupakan  tatanan  dalam  perekonomian suatu negara yang memiliki peran, terutama dalam  menyediakan  jasa-jasa  di  bidang keuangan.  Karena gadai  bagian  dari lembaga  keuangan  non  perbankan  yang dalam usahanya tidak diperkenankan menghimpun  dana  secara  langsung  dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan,  maka gadai  syariah  hanya  diberikan wewenang untuk memberikan pinjaman kepada masyarakat (nasabah).
Pegadaian  mempunyai  beberapa produk  jasa  antara  lain  skim  pinjaman (pembiayaan)  untuk  memenuhi  kebutuhan dana  bagi  masyarakat  dengan  sistem  gadai yang  sesuai  syariah  Islam  dengan  agunan berupa  perhiasan  emas,  berlian,  elektronik, dan  kendaraan  bermotor.  Selain  itu  untuk usaha  mikro  merupakan  produk  pegadaian yang  melayani  skema  pinjaman  berprinsip syariah  bagi  para  pengusaha  mikro  dan kecil untuk keperluan pengembangan usaha melalui sistem pengembalian secara angsuran. Jaminan berupa BPKP kendaraan sehingga  fisik  kendaraan  tetap  berada  di tangan nasabah untuk kebutuhan operasional  usaha.  Kebutuhan  masyarakat yang  tidak  terbatas,  tanpa  didukung pendapatan  yang  seimbang,  mendorong masyarakat  untuk  mencari  pembiayaan pada  bank  yang  pada  awalnya  mulanya adalah  satu-satunya  lembaga  yang  khusus bergerak  di  bidang  bisnis  keuangan.  Akan tetapi,  masyarakat  khususnya  golongan ekonomi lemah, merasa prosedur pembiayaan  yang  diberikan  oleh  bank terlalu  berbelit-belit.  Sehingga,  beralihlah masyarakat yang membutuhkan dana mendesak kepada produk penyaluran pembiayaan PT. Pegadaian (Persero) Kanwil  Medan  yang  berlandaskan  syariah yaitu pembiayaan dengan sistem gadai.
Jumlah nasabah yaitu jumlah anggota masyarakat yang sudah menjadikan  pegadaian  sebagai  alternatif dalam  mendapatkan  kredit,  dan  jumlah nasabah  dihitung  dalam  satu  periode. Jumlah nasabah dalam PT. Pegadaian dapat dibedakan  menjadi  beberapa  golongan, diantaranya yaitu golongan petani, golongan nelayan, golongan pekerja industri,  golongan  pedagang  dan  golongan Karyawan. Jumlah nasabah juga berpengaruh positif dan signifikan terhadap pembiayaan. Selain pendapatan dan jumlah nasabah,  pegadaian  syariah  juga  harus memperhatikan  faktor  eksternal yaitu tingkat  inflasi  dan  tingkat  harga  emas, sehingga pegadaian diharapkan lebih selektif  di  dalam  memberikan  aliran  dana kreditnya  untuk  membantu  masyarakat yang membutuhkan dana tunai secara cepat, syarat  yang  mudah  dan  prosedur  tidak berbelit-belit.
Pengaruh  inflasi  ini  melalui  tingkat bunga  nominal,  dikarenakan  tingkat  bunga riil  yang  terbentuk  dari  tingkat  bunga nominal  dikurangi  inflasi.  Apabila  tingkat inflasi  tinggi  maka  tingkat  bunga  riil  akan menurun,  ini  akan  mengakibatkan  naiknya jumlah penyaluran pembiayaan yang diakibatkan  turunnya  tingkat  bunga  riil. Pengaruh perubahan inflasi pada penyaluran pembiayaan terjadi tidak secara langsung akan tetapi  melalui tingkat  bunga riil terlebih dahulu. Inflasi sangat berpengaruh dengan permintaan pembiayaan,  dikarenakan  inflasi juga berarti  kenaikan  harga.  Semakin  naiknya harga, maka seseorang akan berusaha untuk dapat  memenuhi  kebutuhan  dan  dalam pemenuhan kebutuhan tersebut bisa dengan cara  mengajukan  permintaan  pembiayaan dengan  menggunakan  asumsi  suku  bunga riil.  Inflasi  akan  berpengaruh  dalam pelaksanaan  penyaluran  pembiayaan  gadai secara  langsung  pada  harga  barang  yang menjadi  objek  transaksi.  Jadi  hubungan antara  inflasi  dengan  pembiayaan  gadai adalah searah negatif. Jika inflasi meningkat  maka  harga  barang  yang menjadi  objek  transaksi  akan  meningkat
juga,  selera  masyarakat  dalam  bertransaksi menjadi menurun dan penyaluran pembiayaan gadai juga menurun.
Fenomena yang terjadi yaitu bertambahnya jumlah nasabah akan meningkatkan penyaluran pembiayaan sehingga  semakin  besar  juga  resiko  yang akan  timbul.  Terjadi  fluktuasi  infilasi  yang akan berdampak pada penyaluran pembiayaan.

## 2. TINJAUAN PUSTAKA 2.1. Inflasi
Menurut Sukirno (2016), “inflasi adalah gejala kenaikan harga barang-barang yang bersifat umum dan terus menerus serta suatu keadaan yang mengidentifikasikan semakin melemahnya daya beli masyarakat yang dikuti oleh semakin merosotnya nilai mata uang suatu negara. Angka inflasi merupakan salah satu indikator stabilitas ekonomi, dan beberapa tahun terakhir ini menjadi pusat perhatian banyak orang. Inflasi telah dianggap sebagai penyakit ekonomi yang selalu menyertai perjalanan pertumbuhan perekonomian suatu negara. Secara teori angka inflasi dipengaruhi oleh adanya permintaan yang lebih tinggi dari penawaran. Fluktuasi angka inflasi ini dapat menggambarkan besarnya gejolak ekonomi terutama harga disuatu negara, disamping itu angka inflasi mencerminkan pula besarnya daya beli masyarakat terhadap barang-barang dan jasa.
Menurut  Bastian  (2012)  Inflasi merupakan  salah  satu  bentuk  penyakit ekonomi  yang  sering  muncul  dan  dialami oleh  hampir  semua  negara.  Tidak  dapat dipungkiri  bahwa  memerangi  laju  inflasi merupakan  salah  satu  kebijakan  ekonomi yang sering dikenal dengan stabilitas harga. Defenisi  yang  sederhana  mengenai  inflasi adalah merupakan kecenderungan kenaikan harga-harga  umum  secara  teus  menerus. Dari  defenisi  ini  dapat  dikatakan  bahwa kenaikan satu atau beberapa pada suatu saat tertentu  dan  hanya  sementara  belum  tentu menimbulkan inflasi”.
Menurut  Hudiyanto  (2011),  “ada beberapa  teori  yang  berkenaan  dengan inflasi, yaitu :
1). Teori Kuantitas
Teori  ini  merupakan  teri  yang mendekati  inflasi  dari  segi  permintaan. Teori  ini dikembangkan  oleh ekonom  yang berasal  dari  Chicago  University,  yang berpendapat  bahwa  inflasi  hanya  dapat terjadi bila ada kenaikan jumlah uang yang beredar.  Harga-harga  akan  naik  karena adanya kelebihan uang yang diciptakan dan diproduksi oleh Bank Sentral.
Meningkatnya  jumlah  uang  yang  beredar berarti  meningkatkan  saldo  kas  yang dimiliki  oleh  rumah  tangga  konsumen  dan akibatnya  akan  meningkatkan  pengeluaran konsumsi masyarakat. Peningkatan konsumsi  masyarakat  akan  mengakibatkan kenaikan  tingkat  harga,  sehingga  berakibat terjadinya  inflasi.  Disamping  penambahan jumlah uang yang beredar, mereka berpendapat  bahwa  sebab  dasar  adanya kenaikan  inflasi  adalah  keadaan  sosial  dan politik masyarakat. Faktor ini berkaitan erat dengan  harga  yang  diterapkan (price expectation) terjadi  disaat  yang  akan datang. Dengan sendirinya prilaku masyarakat  mengenai  perubahan harga dan ekonomi  akan  besar  pengaruhnya  terhadap laju inflasi.
2).  Teori  Keynes  dan  Teri  Tekanan  Biaya ( cosh push theory )
Teori  ini  mengatakan  bahwa  inflasi terjadi  karena  suatu  kelompok  masyarakat ingin  hidup  di  luar  batas  kemampuan ekonominya, sehingga proses tarik menarik antar golongan masyarakat untuk memperoleh  bagian  masyarakat  yang  lebih besar  daripada  yang  mampu  disediakan oleh  masyarakat  sendiri.  Golongan  yang berhasil dengan aspirasinya akan mencerminkan keberhasilannya dalam suatu  permintaan  yang  efektif.  Bila  hal  ini selalu  terjadi  maka  akan  timbul  suatu kesenjangan inflasi  ( inflationary gap )  yang akan  mengakibatkan  kenaikan  biaya  ( cosh push ).

## 3). Teori Strukturalis
Teori  ini  juga  disebut  sebagai  teori inflasi  jangka  panjang  yang  didasarkan pada pengalaman di negara-negara Amerika Latin  dan  mengaitkan  timbulnya  inflasi. Pada umumnya, negara-negara berkembang adalah  eskportir  bahan  baku  mentah.  Hasil ekspor  tersebut  dapat  meningkat  bila mereka mengadakan perdagangan internasional.  Kenaikan  ekspor  ini  dengan sendirinya  dapat  dipakai  untuk  membiayai program  pembangunan  dan  juga  impor barang-barang  yang  mereka  butuhkan. Dalam  hal  ini,  komponen  barang-barang subsitusi  impor  tersebut  masih  juga  di impor  ongkos  produksinya  relatif  lebih tinggi.  Dengan  tingginya  ongkos  akan mengakibatkan harga barang-barang tersebut menjadi lebih mahal.
Disamping  faktor  di  atas,  kenaikan harga  juga  terjadi  dikarenakan  adanya ketidakselarasan  antara  produksi  barang- barang  kebutuhan  pokok  pangan  dengan pertumbuhan  penduduk,  berarti  penawaran pangan lebih kecil dari permintaan pangan, yang  mengakibatkan  harga  mengalami peningkatan  dan  diikuti  dengan  terjadinya inflasi”.

## 2.2. Penyaluran Pembiayaan
Dana  yang  diperoleh  bank  dalam simpanan disalurkan kembali dalam bentuk pembiayaan  atau  kredit  kepada  masyarakat yang memerlukannya. Bank akan memperoleh  keuntungan  dari  selisih  bunga yang  diberikan  kepada  masyarakat.  Kata kredit  berasal  dari  bahasa  Yunani  yakni “ Credere ”  yang  berarti  kepercayaan, sehingga  saat  seseorang  atau  badan  usaha diberikan pinjaman, diyakini dapat mengembalikannya,  karena  orang  atau badan  usaha  percaya  bahwa  dana  yang diberikan  akan  dikembalikan  dalam  jangka waktu yang telah dijanjikan.
Menurut  Jamli  (2011)  Pemberian kredit  merupakan  salah  satu  bentuk  usaha yang  dapat  dilakukan  oleh  sebuah  bank. Pemberian  kredit  biasanya  dilakukan  oleh bank  dalam  hal  menyalurkan  dananya kepada  masyarakat  untuk  masyarakat  yang kekurangan  dana.  Termasuk  kredit  dalam
kerangka  pembiayaan  bersama  atau  kredit dalam proses penyelamatan.
Menurut Kasmir (2014),
“pembiayaan atau kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan  itu,  berdasarkan  persetujuan  atau kesepakatan  antara  bank  dengan  pihak  lain yang  mewajibkan  pihak  yang  dibiayai untuk  mengembalikan  uang  atau  tagihan tersebut  setelah  jangka  waktu  tertentu dengan imbalan atau bagi hasil.
Menurut  undang-undang  perbankan Nomor  10  Tahun  1998  :  Kredit  yang diberikan  oleh  bank  dapat  didefinisikan sebagai penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan  persetujuan  atau  kesepakatan pinjam-meminjam  antara  bank  dengan pihak lain yang mewajibkan pihak meminjam  untuk  melunasi  hutangnya setelah  jangka  waktu  tertentu  dengan pemberian bunga.
Berdasarkan  pengertian  di  atas maka kredit merupakan suatu bentuk usaha yang dikeluarkan oleh bank untuk memperoleh  keuntungan  atau profit dari selisih  bunga  yang  diberikan  kepada masyarakat.  Dalam  hal  ini  tentunya  ada kendala, setiap usaha pasti ada risiko dalam menjalaninya”.
Sebelum suatu fasilitas kredit diberikan  maka  bank  harus  marasa  yakin bahwa  kredit  yang  diberikan  benar-benar akan kembali. Keyakinan tersebut diperoleh  dari  hasil  penilaian  kredit sebelum kredit tersebut disalurkan. Penilaian  kredit  oleh  bank  dapat  dilakukan dengan  berbagai  cara  untuk  mendapatkan keyakinan  tentang  nasabahnya,  seperti melalui  prosedur  penilaian  yang  benar. Dalam melakukan penilaian kriteria-kriteria serta aspek penilaiannya tetap sama. Begitu pula dengan ukuran-ukuran yang ditetapkan sudah  menjadi  standar  penilaian  setiap bank.  Biasanya  kriteria  penilaian  yang harus dilakukan oleh bank untuk mendapatkan  nasabah  yang  benar-benar menguntungkan  dilakukan  dengan  analisis 5C dan 7P”.
“Prinsip  pemberian  kredit  dengan analisis  dengan  5C  kredit  dapat  dijelaskan sebagai berikut,(Pohan, 2008) :
1 Character
Suatu keyakinan bahwa, sifat atau watak dari  orang-orang  yang  akan  diberikan kredit  benar-benar  dapat  dipercaya,  hal ini  tercermin  dari  latar  belakang  si nasabah baik yang bersifat latar belakang pekerjaan maupun yang bersifat  pribadi  seperti  cara  hidup  atau gaya  hidup  yang  dianutnya,  keadaan keluarganya,  hobi,  dan  lain-lain.  Ini semua  merupakan  ukuran  “kemauan” membayar.
2 Capacity
Untuk melihat nasabah dalam kemampuannya  dalam  bidang  bisnis yang dihubungkan dengan
pendidikannya,  kemampuan,  bisnis  juga diukur  dengan  kemampuannya  dalam memahami  tentang  ketentuan-ketentuan pemerintah.
3 Capital
Untuk melihat penggunaan modal apakah  efektif,  dilihat  laporan  keuangan (neraca  dan  laporan  rugi  laba)  dengan melakukan  pengukuran  seperti  dari  segi likuiditas,  solvabilitas,  rentabilitas dan ukuran lainnya.
4 Collateral Merupakan  jaminan  yang  diberikan calon  nasabah  baik  yang  bersifat  fisik maupun  non-fisik.  Jaminan  hendaknya melibihi  jumlah  kredit  yang  diberikan. Jaminan juga harus diteliti keabsahannya,  sehingga  jika  terjadi suatu  masalah,  maka  jaminan  yang dititipkan,  akan  dapat  dipergunakan secepat mungkin.
5 Condition Dalam menilai kredit hendaknya juga di nilai  kondisi  ekonomi  dan  politik sekarang  dan  dimasa  yang  akan  datang sesuai  sektor  masing-masing,  serta prospek  usaha  dari  sektor  yang  ia jalankan.  Penilaian  prospek  bidang usaha  yang  dibiayai  hendaknya  benar- benar  memiliki  prospek  yang  baik,
sehingga  kemungkinan  kredit  tersebut bermasalah relatif kecil.
Menurut Samuelson (2012), Kemudian  penilaian  kredit  dengan  metode analisis 7P adalah sebagai berikut :
1 Personality Yaitu  menilai  nasabah  dari segi  kepribadiannya  tingkah  lakunya sehari-hari maupun masa lalunya.
2 Party Yaitu  mengklasifikaikan  nasabah ke  dalam  klasifikasi  tertentu  atau golongan-golongan tertentu berdasarkan  modal,  loyalitas  serta karakternya.  Sehingga  nasabah  dapat digolongkan  ke  golongan  tertentu  dan akan mendapatkan fasilitas yang berbeda dari bank.
3 Perpose Yaitu untuk mengetahui tujuan nasabah  dalam  mengambil  kredit, termasuk  jenis  kredit  yang  diinginkan nasabah.  Pengambilan  kredit  dapat bermacam-macam.
4 Prospect Yaitu  untuk  menilai  usaha nasabah  dimasa  yang  akan  datang menguntungkan atau tidak, atau dengan kata  lain  mempunyai  prospek  atau sebaliknya.  Hal  ini  penting  mengingat jika  suatu  fasilitas  kredit  yang  dibiayai tanpa  mempunyai  prospek,  bukan hanya  bank  yang  rugi  akan  tetapi  juga nasabah.
5 Payment Merupakan ukuran bagaimana cara  nasabah  mengembalikan  kredit yang  telah  diambil  atau  dari  sumber mana  saja  dana  untuk  pengembalian kredit. Semakin banyak sumber penghasilan debitur maka akan semakin baik.
6 Profitability Untuk menganalisis bagaimana  kemampuan  nasabah  dalam mencari  laba. Profitability diukur  dari periode  ke  periode  apakah  akan  tetap sama  atau  semakin  meningkat,  apalagi dengan  tambahan  kredit  yang  akan diperolehnya.
7 Protection Tujuannya adalah bagaimana menjaga  agar  usaha  dan  jaminan mendapatkan perlindungan. Perlindungan  dapat  berupa  jaminan barang  atau  orang  atau  jaminan asuransi”.
Pemberian  suatu  fasilitas  kredit mempunyai tujuan  tertentu.  “Tujuan pemberian  kredit  tersebut  tidak  akan terlepas  dari  misi  bank  tersebut  didirikan. Pada  dasarnya  terdapat  dua  tujuan  yang saling  berkaitan  dari  kredit  (Brigham, 2013):
1 Profitability ,  yaitu  tujuan  untuk memperoleh hasil kredit berupa keuntungan  yang  diraih  dari  bunga yang  harus  dibayar  oleh  debitur.  Oleh karena itu, bank hanya akan menyalurkan  kredit  kepada  usaha  yang diyakini mampu dan mau mengembalikan kredit yang telah diterimanya.  Dalam  faktor  kemampun dan  kemauan  ini  tersimpul  unsur keamanan  ( safety )  dan  sekaligus  juga unsur  keuntungan  ( profitability )  suatu kredit  sehingga  kedua  unsur  tersebut saling  berkaitan.  Dengan  demikian, keuntungan  merupakan  tujuan  dari pemberi  kredit  yang  terjelma  dalam bentuk bunga yang diterima.
2 Safety ,  keamanan  dari  prestasi  atau fasilitas  yang  diberikan  harus  benar- benar terjamin sehingga tujuan profitability dapat  benar-benar  tercapai tanpa hambatan yang berarti. Keamanan ini dimaksudkan agar prestasi  yang  diberikan  dalam  bentuk uang,  barang  atau  jasa  itu  betul-betul terjamin  pengembaliannya  sehingga keuntungan ( profitability )
yang diharapkan dapat menjadi kenyataan.

## 2.3. Kerangka Konseptual
Penelitian menjelaskan secara teoritis  model  konseptual  variabel-variabel penelitian,  tentang  bagaimana  pertautan teori-teori yang berhubungan dengan variabel-variabel  penelitian  yang  ingin diteliti,  yaitu  variabel  bebas  dengan variabel  terikat.  Jumlah  nasabah  yaitu jumlah  anggota  masyarakat  yang  sudah menjadikan  pegadaian  sebagai  alternatif dalam  mendapatkan  kredit,  dan  jumlah nasabah  dihitung  dalam  satu  periode. Jumlah nasabah dalam PT. Pegadaian dapat
dibedakan  menjadi  beberapa  golongan, diantaranya yaitu golongan petani, golongan nelayan, golongan pekerja industri,  golongan  pedagang  dan  golongan Karyawan. Jumlah nasabah juga berpengaruh positif dan signifikan terhadap pembiayaan. Selain pendapatan dan jumlah nasabah,  pegadaian  syariah  juga  harus memperhatikan  faktor  eksternal yaitu tingkat  inflasi  dan  tingkat  harga  emas, sehingga pegadaian diharapkan lebih selektif  di  dalam  memberikan  aliran  dana kreditnya  untuk  membantu  masyarakat yang  membutuhkan  dana  tunai  secara cepat,  syarat  yang  mudah  dan  prosedur tidak  berbelit-belit.  Pengaruh  inflasi  ini melalui tingkat bunga nominal, dikarenakan  tingkat  bunga  riil  yang terbentuk  dari  tingkat  bunga  nominal dikurangi  inflasi.  Apabila  tingkat  inflasi tinggi  maka  tingkat  bunga  riil  akan menurun,  ini  akan  mengakibatkan  naiknya jumlah penyaluran pembiayaan yang diakibatkan  turunnya  tingkat  bunga  riil. Pengaruh perubahan inflasi pada penyaluran pembiayaan terjadi tidak secara langsung akan tetapi  melalui tingkat  bunga riil terlebih dahulu. Inflasi sangat berpengaruh dengan permintaan pembiayaan,  dikarenakan  inflasi juga berarti  kenaikan  harga.  Semakin  naiknya harga, maka seseorang akan berusaha untuk dapat  memenuhi  kebutuhan  dan  dalam pemenuhan kebutuhan tersebut bisa dengan cara  mengajukan  permintaan  pembiayaan dengan  menggunakan  asumsi  suku  bunga riil.  Inflasi  akan  berpengaruh  dalam pelaksanaan  penyaluran  pembiayaan  gadai secara  langsung  pada  harga  barang  yang menjadi  objek  transaksi.  Jadi  hubungan antara  inflasi  dengan  pembiayaan  gadai adalah searah negatif. Jika inflasi meningkat  maka  harga  barang  yang menjadi  objek  transaksi  akan  meningkat juga,  selera  masyarakat  dalam  bertransaksi menjadi menurun dan penyaluran pembiayaan gadai juga menurun.

## 3. METODE PENELITIAN
Waktu  Penelitian  dilakukan  mulai  dari bulan  Agustus  2020  sampai  dengan November  2020  dan  Tempat  Penelitian  ini dilaksanakan  di  PT.  Pegadaian  (Persero) Kanwil Medan.
Jenis  penelitian  yang  penulis  gunakan dalam penelitian ini adalah penelitian  yang bersifat  kuantitatif  “yang  bertujuan  untuk mengetahui  hubungan  antara  dua  variabel atau lebih (Sugiyono, 2015)”.
Statistik deskriptif, menurut Sugiyono  (2015),  “memberikan  gambaran atau deskripsi  suatu  data  yang  dilihat  dari nilai  rata-rata  (mean),  standar  deviasi, varian,  maksimum,  minimum, sum , range , kurtosis dan skewness (kemencengan distribusi). Standar deviasi, varian, maksimum  dan  minimum  menunjukkan hasil analisis  terhadap  dispersi  data. Sedangkan skewness (kemencengan)  dan kurtosis menunjukkan  bagaimana  data terdistribusi.  Varian  dan  standar  deviasi menunjukkan  penyimpangan  data  terhadap nilai rata-rata. Apabila standar deviasi kecil, berarti nilai sampel atau populasi mengelompok  di sekitar  nilai  rata-rata hitungnya,  karena  nilainya  hampir  sama dengan nilai rata-rata,maka dapat disimpulkan  bahwa  setiap  anggota  sampel atau populasi mempunyai kesamaan. Sebaliknya,  apabila  nilai  deviasi  besar, maka  penyebaran dari  rata-rata  juga  besar. Hal  tersebut  menunjukkan  adanya  selisih nilai maksimum dan minimum yang terlalu ekstrim”.

## 4. HASIL DAN PEMBAHASAN
4.1. Pengaruh Jumlah
Nasabah

## Terhadap Penyaluran Pembiayaan
Hasil  menunjukkan  bahwa  jumlah nasabah  berpengaruh  signifikan  secara parsial  terhadap  penyaluran  pembiayaan. Jumlah  nasabah  yaitu  jumlah  anggota masyarakat yang sudah menjadikan pegadaian sebagai alternatif dalam mendapatkan  kredit,  dan  jumlah  nasabah dihitung  dalam  satu  periode.  Jumlah nasabah  dalam  PT.  Pegadaian  dapat dibedakan  menjadi  beberapa  golongan,
diantaranya yaitu golongan petani, golongan nelayan, golongan pekerja industri,  golongan  pedagang  dan  golongan Karyawan. Jumlah nasabah juga berpengaruh positif dan signifikan terhadap pembiayaan. Selain pendapatan dan jumlah nasabah,  pegadaian  syariah  juga  harus memperhatikan  faktor  eksternal yaitu tingkat  inflasi  dan  tingkat  harga  emas, sehingga pegadaian diharapkan lebih selektif  di  dalam  memberikan  aliran  dana kreditnya  untuk  membantu  masyarakat yang membutuhkan dana tunai secara cepat, syarat  yang  mudah  dan  prosedur  tidak berbelit-belit.  Hasil  penelitian  ini  sesuai dengan  penelitian  Dewi  (2016)  dan Aprianti  (2017),  dimana  jumlah  nasabah berpengaruh signifikan secara parsial terhadap penyaluran pembiayaan.
4.2. Pengaruh Inflasi Terhadap Penyaluran Pembiayaan
Hasil  menunjukkan  bahwa  inflasi berpengaruh signifikan secara parsial terhadap penyaluran pembiayaan. Pengaruh inflasi  ini  melalui  tingkat  bunga  nominal, dikarenakan  tingkat  bunga  riil  yang terbentuk  dari  tingkat  bunga  nominal dikurangi  inflasi.  Apabila  tingkat  inflasi tinggi  maka  tingkat  bunga  riil  akan menurun,  ini  akan  mengakibatkan  naiknya jumlah penyaluran pembiayaan yang diakibatkan  turunnya  tingkat  bunga  riil. Pengaruh perubahan inflasi pada penyaluran pembiayaan terjadi tidak secara langsung akan tetapi  melalui tingkat  bunga riil terlebih dahulu. Inflasi sangat berpengaruh
dengan permintaan
pembiayaan,  dikarenakan  inflasi juga berarti  kenaikan  harga.  Semakin  naiknya harga, maka seseorang akan berusaha untuk dapat  memenuhi  kebutuhan  dan  dalam pemenuhan kebutuhan tersebut bisa dengan cara  mengajukan  permintaan  pembiayaan dengan  menggunakan  asumsi  suku  bunga riil.  Inflasi  akan  berpengaruh  dalam pelaksanaan  penyaluran  pembiayaan  gadai secara  langsung  pada  harga  barang  yang menjadi  objek  transaksi.  Jadi  hubungan antara  inflasi  dengan  pembiayaan  gadai
adalah searah negatif. Jika inflasi meningkat  maka  harga  barang  yang menjadi  objek  transaksi  akan  meningkat juga,  selera  masyarakat  dalam  bertransaksi menjadi menurun dan penyaluran pembiayaan  gadai  juga  menurun.  Hasil penelitian  ini  sesuai  dengan  penelitian  Dei (2016)  dan  Widiarti  (2013),  dimana  inflasi berpengaruh signifikan secara parsial terhadap penyaluran pembiayaan.
4.3. Pengaruh  Jumlah  Nasabah  dan Inflasi Terhadap Penyaluran

## Pembiayaan
Hasil  menunjukkan  bahwa  jumlah nasabah  dan  inflasi  secara  simultan berpengaruh
signifikan terhadap penyaluran  pembiayaan.  Jumlah  nasabah dalam  PT.  Pegadaian  dapat  dibedakan menjadi  beberapa  golongan,  diantaranya yaitu  golongan  petani,  golongan  nelayan, golongan pekerja industri, golongan pedagang  dan  golongan  Karyawan.  Jumlah nasabah  juga  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  pembiayaan.  Apabila tingkat  inflasi  tinggi  maka  tingkat  bunga riil  akan menurun, ini akan mengakibatkan naiknya  jumlah  penyaluran  pembiayaan yang  diakibatkan  turunnya  tingkat  bunga riil.  Pengaruh  perubahan  inflasi  pada penyaluran pembiayaan terjadi tidak secara langsung akan tetapi  melalui tingkat  bunga riil terlebih dahulu. Inflasi sangat berpengaruh
dengan
permintaan pembiayaan,  dikarenakan  inflasi juga berarti  kenaikan  harga.  Semakin  naiknya harga, maka seseorang akan berusaha untuk dapat  memenuhi  kebutuhan  dan  dalam pemenuhan kebutuhan tersebut bisa dengan cara  mengajukan  permintaan  pembiayaan dengan  menggunakan  asumsi  suku  bunga riil.  Inflasi  akan  berpengaruh  dalam pelaksanaan  penyaluran  pembiayaan  gadai secara  langsung  pada  harga  barang  yang menjadi objek transaksi. Hasil penelitian ini sesuai  dengan  penelitian  Dewi  (2016), Widiarti  (2013)  dan  Aprianti  (2017), dimana jumlah nasabah dan inflasi berpengaruh signifikan terhadap penyaluran pembiayaan.

## 5. SIMPULAN
Berdasarkan hasil penelitian dan pembahasan  pada  penelitian  ini,  maka dapat disimpulkan sebagai berikut :
1 Jumlah nasabah secara parsial berpengaruh signifikan terhadap penyaluran pembiayaan pada PT.
Pegadaian  (Persero)  Kanwil  Medan, dimana  t hitung 8,232  >  t tabel 2,109 dan signifikan  0,000 < 0,05.
2 Inflasi  secara  parsial  berpengaruh signifikan terhadap penyaluran
pembiayaan pada PT. Pegadaian
(Persero)  Kanwil  Medan,  dimana  t hitung 4,637 > t tabel 2,109 dan signifikan  0,020 < 0,05.
3 Jumlah  nasabah  dan  inflasi  secara simultan berpengaruh signifikan terhadap  penyaluran  pembiayaan  pada PT. Pegadaian (Persero) Kanwil Medan, dimana  F hitung 33,918  >  F tabel 3,59,  dan 0,000 < 0,05.

## 6. DAFTAR PUSTAKA
Aspary I. 2012. Tindak Pidana Perpajakan . Strafrecht Studie Center. Depok. Aprianti,  Tryana.  (2017).  Pengaruh  Sewa Modal, Jumlah Nasabah, Dan Harga Emas  Terhadap  Penyaluran  Kredit Golongan  C  Pada  PT.  Pegadaian Tanjungpinang Tahun 2011-2015. Arsyad,  (2010). Ekonomi  Pembangunan ,
Yogyakarta : STIE YKPN.
Bastian,  Indra,  2012. Sistem  Akuntansi Sektor Publik , Edisi Kedua. Salemba Empat. Jakarta.
Brigham,  (2013). Dasar-dasar  Manajemen Keuangan. Edisi  sepuluh.  Jakarta: Salemba Empat.
Darise, Nurlan, 2008. Akuntansi Keuangan Daerah,  Indeks,  Edisi  Pertama. Jakarta.
Dewi,  Ade  Septevany.  (2016).  Pengaruh Jumlah  Nasabah,  Tingkat  Suku Bunga Dan Inflasi Terhadap Penyaluran Kredit Pada PT Pegadaian  Di  Cabang  Samarinda Seberang Kota Samarinda.
Effendi E. 2011. Hukum Pidana Indonesia. PT. Refika Aditama. Bandung.
Faridah  H.  2018.,  Desember  2018, Jenis Jenis  Tindak  Pidana  Perbankan
Dan Perbandingan Undang- Undang  Perbankan .  Jurnal  Hukum POSITUM Vol. 3, No. 2. Fuady M. 1996. Hukum Bisnis dalam Teori dan  Praktik  Buku  Kesatu .  Citra Aditya Bakti.Bandung. Hermansyah.  2013.  Hukum  Perbankan
Nasional Indonesia.
Kencana
Prenada Media Group. Jakarta.
Prasetyo  M.  2013. Hukum  Pidana  Edisi
Revisi  (Cetakan  Ke-4 ).  Rajawali
Pers.  Jakarta.  Setiadi  E  dan  Rena Yulia. 2010. Hukum Pidana
Ekonomi .  Graha  Ilmu.  Yogyakarta.
Sihombing  L.A.  2019. Tindak Pidana  Perbankan  Berdasarkan Undang-Undang  Nomor  10  Tahun 1998  Tentang  Perubahan  Atas Undang-Undang  Nomor  7  Tahun 1992  Tentang  Perbankan. Jurnal Hukum Positum Vol. 4, No. 2. Soekanto  S  dan  Sri  Mamudji.  2013.
Penelitian  Hukum  Normatif.  Suatu
Tinjauan Singkat. RajaGrafindo
Persada. Jakarta.
Sutedi  A.  2007. Hukum  Perbankan  Suatu Tinjauan  Pencucian  Uang,  Merger, Likuidasi,  dan  Kepalitan .  Sinar
Grafika. Jakarta.
Untung  B.  2000. Kredit  Perbankan  di Indonesia. Penerbit Andi. Yogyakarta. Yanti R. 2013. Pertimbangan Hakim Dalam Memutus  Perkara  Tindak  Pidana Penggelapan Secara Berlanjut.
Jurnal  Ilmu  Hukum  Legal  Opinion. No. 5 Vol. 1.