## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMENGARUHI PERILAKU KEUANGAN MAHASISWA
1 Lies Handrijaningsih, 2 Astried Permanasari, 3 Ichsan Nurrahman*
1,2,3 Fakultas Ekonomi , Universitas Gunadarma .
Jl. Margonda Raya No. 100, Depok 16424, Jawa Barat
1 lieshandrijaningsih@staff.gunadarma.ac.id,
2 astried_permanasari@staff.gunadarma.ac.id, 3 ichsannurrahman20@gmail.com *Corresponding author. 3 ichsannurrahman20@gmail.com

## Abstrak
Pada  era  globalisasi  saat  ini,  hampir  di  seluruh  negara  mengalami  perubahan  di berbagai bidang kehidupan masyarakat dari yang bersifat konvensional menjadi serba digital  dengan  memanfaatkan  kemajuan  teknologi  dan  internet.  Layanan  keuangan digital  merupakan  bukti  kemajuan  teknologi  yang  saat  ini  banyak  dimanfaatkan  oleh mahasiswa.  Tujuan  dari  penelitian  ini  untuk  mengkaji  financial  literacy,  financial technology  serta  income  dan  juga  untuk  menentukan  faktor  atau  aspek  yang  paling memengaruhi  perilaku  finansial  atau  perilaku  keuangan  mahasiswa  Universitas Gunadarma.  Sampel  penelitian  ini  terdiri  dari  125  responden.  Teknik  dalam pengambilan  sampel  yang  diterapkan  pada  penelitian  ini  adalah  metode  random sampling  sederhana.  Jenis  data  pada  penelitian  ini  yaitu  data  primer  yang  diperoleh dengan  menyebarkan  kuesioner  yang  ditunjukan  untuk  mahasiswa  Universitas Gunadarma.  Pengujian  yang  dilakukan  mencakup  uji  validitas  dan  reliabilitas, pengujian  asumsi  klasik,  analisis  regresi  linear  berganda,  uji-t  secara  parsial,  uji-f secara  simultan,  serta  pengujian  koefisien  determinasi  (R 2 ).  Hasil  akhir  pengujian menunjukan financial literacy serta income memengaruhi perilaku keuangan mahasiswa Universitas  Gunadarma,  sedangkan  financial  technology  tidak  memengaruhi  perilaku keuangan  mahasiswa  Universitas  Gunadarma.  Variabel  financial  literacy,  financial technology  dan  juga  income  secara  simultan  memengaruhi  perilaku  keuangan mahasiswa  Universitas  Gunadarma.  Variabel  dominan  yang  memengaruhi  perilaku keuangan mahasiswa Universitas Gunadarma yaitu income.
Kata Kunci: Financial Literacy, Financial Technology , Income

## Abstract
In  the  current  era  of  globalization,  nearly  every  country  in  the  world  has  undergone changes in various aspects of society, shifting from conventional to predominantly digital by leveraging technological advancements and the internet. Digital financial services are evidence of technological progress that is widely utilized by students. The purpose of this research is to analyze financial literacy, financial technology, income, and to determine the most influential factors on the financial behavior of Gunadarma University students. The research sample consists of 125 respondents. Simple random sampling is the sampling technique  used  in  this  study.  The  data  type  used  is  primary  data  obtained  from  the distribution  of  questionnaires  to  Gunadarma  University  students.  The  tests  conducted include  validity  and  reliability  tests,  classical  assumptions,  multiple  linear  regression (MLR),  partial  t-test,  simultaneous  F-test,  and  determination  coefficient  (R2).  The  test results  show  that  financial  literacy  and  income,  in  partial  terms,  affect  the  financial behavior of Gunadarma University students, while financial technology, in partial terms, does  not  affect  the  financial  behavior  of  Gunadarma  University  students.  Financial literacy,  financial  technology,  and  income  variables,  when  considered  together,
collectively  influence  the  financial  behavior  of  Gunadarma  University  students,  with income being the dominant variable affecting their financial behavior.
Keywords: Financial Literacy, Financial Technology, Income

## PENDAHULUAN
Dalam era globalisasi sekarang ini, hampir di seluruh negara mengalami perubahan di berbagai bidang  kehidupan  masyarakat  dari  yang sebelumnya  bersifat  konvensional menjadi  serba digital dengan memanfaatkan perkembangan teknologi dan juga internet. Perkembangan  teknologi  dan  internet  terus  tumbuh  dan  meluas  ke  seluruh  sektor masyarakat  termasuk  mahasiswa,  karena  tuntutan  perkuliahan  dan  kebutuhan  sosial menjadikan  dunia digital menjadi  kebutuhan  sehari-hari  para  mahasiswa.  Layanan keuangan digital merupakan  salah  satu  bukti  perkembangan  teknologi  di  bidang keuangan  yang  saat  ini  banyak  digunakan  oleh  mayoritas  mahasiswa,  tetapi  banyak mahasiswa  saat  ini  hanya  mampu  mengakses  dan  memanfaatkan  berbagai  layanan keuangan digital tanpa memiliki pemahaman yang cukup atau memadai mengenai cara efektif mengakses produk atau layanan jasa finansial digital tersebut.
Temuan  survei  nasional  tentang  literasi  keuangan  &  inklusi  keuangan  (SNLIK) yang dilaksanakan Otoritas Jasa Keuangan (OJK) pada bulan Juli hingga September 2022 disajikan pada Gambar 1.
Gambar 1. Hasil Survei SNLIK Tahun 2022
Sumber: www.ojk.co.id (2022)
Sesuai data dari OJK (2022), indeks literasi keuangan masyarakat Indonesia tahun 2022 berada di  angka 49,68% meningkat  berbeda dengan  periode tahun 2019  sebesar 38,3%. Di sisi lain indeks inklusi keuangan pada tahun 2022 berada  diangka 85,10% naik dibandingkan SNLIK pada 2019 yang hanya sebesar 76,19%. Keadaaan ini menunjukan bahwa angka pengetahuan atau literasi keuangan masyarakat Indonesia terus mengalami peningkatan sejalan dengan kemauan dan kemampuan masyarakat untuk mengakses dan menggunakan produk atau layanan jasa keuangan yang juga angkanya terus mengalami peningkatan, namun angka literasi keuangan di Indonesia  masih berada di bawah 50% sehingga gap antara angka literasi keuangan dengan angka inklusi keuangan di Indonesia masih cukup besar yaitu berada di angka 35,42%.
Menurut Afriyani dan Yanti (2019), literasi finansial yaitu kapasitas individu dalam pengelolaan  keuangan  mereka  dengan  memanfaatkan  sumber  daya  finansial  yang  ada
untuk membuat keputusan yang bijak, sehingga dapat memberikan mereka kesempatan untuk  mengatur  keuangan  mereka  dengan  efektif.  Hasil  studi  yang  dilakukan  oleh Wahyuni,  Radiman  dan  Kinanti  (2023)  menunjukkan  bahwa  literasi  keuangan memengaruhi  perilaku  keuangan  mahasiswa.  Kompetensi  dalam  mengelola  keuangan menjadi kunci penting dalam menjamin stabilitas finansial di masa depan. Oleh sebab itu, pemahaman  ini  esensial untuk individu  dalam  memanfaatkan  produk keuangan  digital secara  efektif  dan  membuat  keputusan  finansial  yang  cerdas  terkait  dengan  finansial pribadi mereka.
Beberapa  faktor  yang  memengaruhi  perilaku  keuangan  mahasiswa  ialah perkembangan  berbagai  jenis financial  technology yang  saat  ini  semakin  berkembang pesat.  Rahmah  (2020)  menyatakan  bahwa financial  technology merupakan  inovasi terbaru dalam sektor keuangan yang mengadopsi kemajuan teknologi untuk menyediakan layanan keuangan dengan cara digital , sehingga meningkatkan efisiensi dan efektivitas dalam  pelayanan  keuangan.  Dalam  studi  yang  dilakukan  oleh  Siskawati  dan  Ningtyas (2022),  ditemukan  bahwa financial  technology memengaruhi  perilaku  keuangan mahasiswa.  Pengaruh  ini  terkait  dengan  kenyamanan  yang  ditawarkan  oleh  berbagai fintech kepada mahasiswa, seperti akses mudah ke berbagai layanan keuangan, transaksi, peminjaman online , dan investasi dengan nilai yang sesuai dengan penghasilan atau uang saku mereka. Sementara itu, income juga merupakan faktor yang memengaruhi perilaku keuangan mahasiswa. Sebagian besar mahasiswa masih mengandalkan uang saku sebagai sumber  pendapatan,  meskipun  ada  juga  mahasiswa  yang  bekerja  paruh  waktu  dan memiliki  pendapatan  sendiri.  Alexander  dan  Satria  (2019),  mendefinisikan income sebagai total jumlah penerimaan yang diterima oleh individu, keluarga, atau rumah tangga dalam jangka waktu tertentu.
Tidak jarang mahasiswa menghadapi masalah keuangan karena sebagian besar dari mereka  tidak  memiliki  penghasilan,  biasanya  karena  uang  bulanan  yang  dikirim  orang tuanya setiap bulan terlambat atau habis lebih awal. Menurut penelitian yang dilakukan oleh Nafitri dan Wikartika (2023), income memengaruhi perilaku keuangan mahasiswa. Hal  ini  menunjukan  bahwa  pendapatan  seseorang  akan  memengaruhi  cara  pengelolaan keuangannya, karena mereka memiliki kesempatan untuk mengelola uang mereka dengan sebaik-baiknya  maka  dari  itu  orang  dengan  penghasilan  yang  lebih  tinggi  umumnya cenderung memiliki perilaku keuangan yang lebih akuntabel dan tanggung jawab.
Perilaku keuangan  adalah  pengelolaan  aset  termasuk  uang  dengan  produktif  dan bertanggung  jawab.  Perilaku  keuangan  mahasiswa  saat  ini  dipengaruhi  oleh  berbagai faktor,  seperti  pengaruh  gaya  hidup  konsumtif,  keterbatasan  pengalaman  keuangan, pendapatan terbatas dan pengetahuan terbatas tentang produk keuangan. Memahami dan mengatasi tantangan ini akan membantu mahasiswa mengembangkan perilaku keuangan yang  lebih  bijaksana  dan  berkelanjutan.  Dengan  dasar  penjelasan  tersebut,  maka disimpulkan bahwa perilaku keuangan merupakan kemampuan atau cara seseorang atau individu dalam melakukan pengelolaan keuangannya secara bertanggung jawab.
Fenomena  tersebut  menjadi  dasar  bagi  tujuan  penelitian  ini,  yang  mencakup analisis  dampak  atau  pengaruh financial  literacy , financial  technology dan income terhadap perilaku keuangan mahasiswa Universitas  Gunadarma, secara masing-masing (parsial) ataupun bersama-sama (simultan). Sampel yang dipergunakan pada penelitian ini  meliputi  mahasiswa  Universitas  Gunadarma  Kalimalang,  pemilihan  sampel  ini disebabkan keterbatasan waktu penelitian dan untuk membantu peneliti dengan mudah mengumpulkan responden untuk penelitian ini. Hasil penelitian ini bisa memberi manfaat kepada akademisi khususnya mahasiswa Universitas Gunadarma sebagai referensi atau
acuan untuk penelitian berikutnya. Hasil penelitian ini bisa menjadi landasan yang sesuai untuk memahami pengaruh dari financial literacy , financial technology dan juga income terhadap perilaku keuangan mahasiswa Universitas Gunadarma.

## KERANGKA TEORI

## Perilaku Keuangan
Perilaku keuangan atau financial behavior , merujuk pada keahlian individu untuk mengelola finansial mereka setiap harinya (Purwidianti & Mudjiyanti, 2016). Dalam studi Rizkiana (2016), financial behavior yaitu ilmu untuk mengkaji sikap manusia berperilaku pada  saat  mengambil  keputusan  terkait  investasi  berdasarkan  informasi  yang  mereka terima.  Perilaku  keuangan  juga  mencakup  bagaimana  individu  mengendalikan  sumber- sumber dana yang mereka miliki untuk membuat keputusan mengenai penggunaan dana, asal-usul dana, serta perencanaan untuk masa pensiun.

## Financial Literacy
Lusardi  (2012)  mengindikasikan  jika financial  literacy ,  yaitu  kemampuan  yang wajib dimiliki setiap individu guna meningkatkan kualitas hidup dengan cara memahami dan mengalokasikan sumber daya keuangan secara efektif dan tepat. Menurut Xu & Bilal (2012), financial  literacy memiliki  dampak  yang  bervariasi  tergantung  pada  tingkat pendapatan  di  berbagai  negara.  Terdapat  hubungan  antara  literasi  keuangan  dengan perilaku  keuangan  milenial,  dimana  tingginya  tingkat  literasi  keuangan  yang  dimiliki milenial  maka  semakin  tinggi  tingkat  perilaku  keuangannya  (Azizah,  2020).  Hasil penelitian Herdjiono dan Damanik (2016), Rohmanto dan Susanti (2021) dan Hardiyanti (2021) menyatakan bahwa literasi keuangan memiliki pengaruh yang signifikan terhadap perilaku  keuangan.  Definisi  literasi  keuangan  menurut  OJK  (2014),  yaitu  rangkaian kegiatan yang bertujuan untuk meningkatkan literasi atau pengetahuan, keterampilan dan keyakinan  individu serta  rakyat  umum  agar  mereka memiliki kapasitas  yang  lebih  baik dalam mengelola keuangan mereka.

## Financial Technology
Pribadiono (2016), menegaskan bahwa teknologi keuangan atau yang biasa disebut fintech merupakan  perpaduan  antara  teknologi  dan  komponen  keuangan,  yang  secara efektif  merupakan  inovasi  kontemporer  di  sektor  keuangan.  Ansori  (2019),  sependapat dengan mengkarakterisasi fintech sebagai  kelas layanan keuangan baru  yang dihasilkan melalui  kemajuan  teknologi  informasi.  Berdasarkan  pemahaman  di  atas,  dapat disimpulkan  bahwa fintech adalah  kategori  layanan  yang  memanfaatkan  teknologi  di bidang keuangan untuk mendorong inovasi dalam lanskap bisnis.

## Income
Definisi income (pendapatan) yang diberikan oleh Ikatan Akuntan Indonesia pada tahun (2015), menggambarkannya sebagai hasil yang diperoleh dari aktivitas rutin suatu entitas, yang dapat disebut dengan berbagai nama, antara lain penjualan, pendapatan jasa, bunga,  dividen,  royalti,  dan  sewa.  Martani,  Veronica,  Farahmita  dan  Tanujaya  (2019), menjelaskan lebih lanjut bahwa pendapatan mewakili pertumbuhan nilai ekonomi dalam periode akuntansi tertentu, yang diwujudkan dalam bentuk pendapatan, penambahan aset, atau  pengurangan  kewajiban,  yang  mengarah  pada  perluasan  ekuitas  tanpa  perlu melakukan suntikan modal tambahan. Pendapatan ini merupakan hasil operasi biasa suatu
entitas dan dapat dinyatakan melalui istilah-istilah seperti penjualan, pendapatan jasa ( fee ), bunga, dividen, dan royalti.

## Model dan Hipotesis Penelitian
Model  penelitian  yang  digambarkan  di  bawah  ini  menguji  dampak financial literacy , financial technology , dan income terhadap perilaku keuangan siswa. Manurung (2021), mengungkapkan bahwa literasi keuangan mencakup kumpulan kompetensi dan pengetahuan yang memberdayakan individu untuk mengambil pilihan yang tepat dalam mengelola  aset  keuangannya.  Menurut  Nicoletti  (2017), financial  technology  (fintech) adalah suatu ekosistem yang tidak hanya terdiri dari perusahaan startup . Meskipun istilah fintech sering  dikaitkan  dengan startup karena  mereka  menggunakan  perangkat  lunak digital untuk  layanan  keuangan,  yang  merupakan trend  modern ,  namun  juga  ada perusahaan lama yang bertransformasi dengan menyediakan layanan keuangan berbasis digital .
Pendapatan didefinisikan sebagai peningkatan ekonomi yang terjadi dalam periode pelaporan  tertentu.  Peningkatan  ini  dapat  diwujudkan  dalam  bentuk  arus  masuk  kas, perluasan  aset,  atau  pengurangan  kewajiban,  yang  pada  akhirnya  menyebabkan peningkatan  ekuitas.  Khususnya,  pendapatan  ini  tidak  timbul  dari  penyertaan  modal pemilik,  sebagaimana  dikemukakan  oleh  Sodikin  dan  Riyono  (2014). Income yang dimaksud  dengan  “pendapatan”  mencakup  pendapatan  dan  laba.  Pendapatan menandakan  pendapatan  yang  diperoleh  dari  operasi  rutin  suatu  entitas  dan  memiliki berbagai  sebutan  seperti  penjualan,  biaya,  bunga,  dividen,  royalti,  dan  sewa.  Temuan ilmiah ini menjadi landasan teoritis yang kuat untuk penelitian ini.
Dengan  demikian,  penelitian  ini  mengajukan  beberapa  hipotesis  penelitian sebagaimana di bawah ini:
H1  : Financial literacy, financial technology dan income memengaruhi  perilaku keuangan mahasiswa.
H2 : Financial literacy memengaruhi perilaku keuangan mahasiswa.
H3 : Financial technology memengaruhi perilaku keuangan mahasiswa.
H4   : Income memengaruhi perilaku keuangan mahasiswa.

## Gambar 2. Model Penelitian
Sumber: Wahyuni, et, al., (2023), Salsabila, Basalamah, & Rahamwati (2023), Nafitri & Wikartika (2023),       Widyakto, Murtini,  Hanifah, & Santoso (2023).

## METODE PENELITIAN
Tabel 1. Penjelasan Operasional Variabel, Indikator, dan Acuannya Variabel Penjelasan Indikator Acuan Financial Financial literacy atau 1.  Pengetahuan Lusardi Literacy literasi keuangan ialah tentang keuangan. (2012); suatu keterampilan yang 2.  Simpanan. Novi setiap orang perlu memperoleh keterampilan ini untuk meningkatkan kualitas hidup mereka melalui penanganan sumber daya keuangan yang tepat dan efisien, yang mencakup pemahaman bagaimana merencanakan dan mengalokasikannya dengan tepat. 3. 4. Asuransi. Investasi. (2017) Financial Financial technology 1.  Pengetahuan tentang Pribadiono Technology Merupakan perpaduan antara financial technology. (2016); Teknologi dan fitur keuangan 2.  Kemudahan. Hutabarat Atau dapat dianggap sebagai inovasi dalam sektor keuangan dengan pemanfaatan teknologi modern. 3. 4. Efektifitas. Minat menggunakan. (2018) Income Income (Pendapatan) 1.  Pendapatan yang Ikatan adalah penghasilan yang diterima perbulan. Akuntansi timbul dari pelaksanaan 2.  Sumber pendapatan. Indonesia kegiatan yang dilakukan oleh entitas secara rutin dan dikenal dengan berbagai istilah yang berbeda, seperti penjualan, penerimaan jasa, pembayaran bunga, pembagian dividen, royalti, dan sewa. 3. 4. Meningkatkan taraf hidup. Beban keluarga yang ditanggung. (2015); Bramastuti (2014) Perilaku Perilaku keuangan 1.   Pembayaran tagihan Widyaningrum Keuangan berhubungan dengan tepat waktu. (2018); Putri & tanggung jawab keuangan seseorang yang berhubungan 2. Pembuatan anggaran pengeluaran dan belanja. Rahmi (2019) dengan cara pengelolaan keuangan. 3.   Mencatat pengeluaran belanja. 4.    Simpanan dana guna keperluan yang tidak terduga. 5.   Menabung. 6.    Membandingkan harga.
Penelitian ini difokuskan pada populasi mahasiswa Universitas Gunadarma. Fokus penelitian  terbatas  hanya  pada  empat  variabel,  yaitu financial  literacy , financial technology , income dan perilaku keuangan. Penelitian atau riset ini berlangsung calam
kurun waktu empat bulan, mulai di bulan Maret 2023 dan berakhir di bulan Juli 2023. Data primer dikumpulkan dengan melakukan survei kepada partisipan yang merupakan mahasiswa  Universitas  Gunadarma  dan  metodologi  kuantitatif  digunakan  dalam penelitian ini.
Penelitian  ini  memasukan  mahasiswa  Universitas  Gunadarma  sebagai  populasi. Sampel  penelitian  terdiri  dari  125  responden.  Kuesioner  disebarkan  kepada  125 responden,  dan setiap item pada instrumen dinilai  dengan  skala  Likert  yang  terdiri  dari rentang 1 hingga 5. Poin 1 mengindikasikan tingkat penilaian “sangat tidak setuju”, poin 2 “tidak setuju”, poin 3 “netral",  poin 4 “setuju” dan poin 5 “sangat setuju”. Data dianalisis menggunakan perangkat lunak SPSS dan melibatkan beberapa teknik analisis, termasuk pengujian  validitas  &  reliabilitas,  pengujian  asumsi  klasik,  pengujian  regresi  linear berganda  (RLB),  pengujian  terpisah  (uji  t),  pengujian  bersamaan  (uji  f)  dan  pengujian koefisien determinasi (R 2 ). Model yang digunakan dalam penelitian ini adalah persamaan regresi linier berganda yang dinyatakan sebagai berikut:
𝑌 = 𝛼 + 𝛽 1 𝑋 1 + 𝛽 2 𝑋 2 + 𝛽 3 𝑋 3 + e
Keterangan:
Y : Perilaku Keuangan; 𝛼 : Konstanta
β1 : Koefisien Financial Literacy ; β2  : Koefisien Financial Technology
β3 : Koefisien Income; X1  : Financial Literacy X2 : Financial Technology; X3  : Income ; e : error
Tabel 1 adalah penjelasan tentang penjelasan operasional variabel, indikator serta acuan instrumen yang diterapkan dalam kuesioner.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Validitas & Reliabilitas
Pengujian validitas serta reliabilitas telah diterapkan kepada 30 dataset partisipan. Hasilnya menunjukkan bahwa instrumen yang digunakan dianggap valid untuk keempat variabel, masing-masing memiliki nilai r hitung > 0,361 dan berkisar antara financial literacy =  0,692  hingga  0,882, financial  technology =  0,687  hingga  0,857, income = 0,622 hingga 0,811, perilaku keuangan = 0,712 hingga 0,863.
Hasil  pengujian  reliabilitas  menunjukkan  bahwa  instrumen  mempunyai  tingkat reliabilitas yang kuat. Terlihat dari tingkat nilai Cronbach Alpha dari tiap variabel yang > 0,60 dengan rincian sebagai berikut: financial literacy = 0,838, financial technology = 0,854, income = 0,810, dan perilaku keuangan = 0,876.

## Pengujian Asumsi Klasik
Pengujian  asumsi  klasik  dengan  uji  normalitas,  uji  multikolinieritas  serta  uji heteroskedastisitas.  Hasil  pengujian  normalitas  dengan  metode Kolmogorov-Smirnov menghasilkan bahwa residu variabel dalam penelitian ini mengikuti distribusi normal. Nilai Asymp. Sig.  (2-tailed) lebih besar daripada taraf signifikansi,  yakni  0,20 > 0,05. Oleh  karena  itu,  dapat  disimpulkan  bahwa  model  regresi  yang  digunakan  dalam penelitian  mengenai  pengaruh financial  literacy,  financial  technology dan income terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa  Universitas  Gunadarma  memenuhi  asumsi normalitas.
Uji multikolinieritas menghasilkan nilai tolerance untuk variabel financial literacy, financial technology dan income masing-masing  nilainya > 0,10 dengan rentang 0,693 hingga 0,991, dan nilai  VIF (Variance Inflation Factor) untuk masing-masing variabel juga < 10 dengan rentang 1,009 hingga 1,443. Oleh karena itu, dapat disimpulkan bahwa tidak ada korelasi yang signifikan antara variabel financial literacy, financial technology dan income sehingga  model  regresi  dalam  penelitian  ini  tidak  terpengaruh  oleh multikolinieritas.
Hasil  dari  uji  heteroskedastisitas  menunjukkan  bahwa  tidak  ada  pola  yang  jelas dalam sebaran titik-titik di atas dan di bawah angka 0 pada sumbu y. Dengan demikian, dapat  disimpulkan  bahwa  model  regresi  dalam  penelitian  ini  tidak  mengalami heteroskedastisitas.

## Gambaran Umum Responden
Penelitian ini melibatkan 59 responden laki-laki serta 66 responden perempuan. Mayoritas  responden  berada  pada  rentang  usia  17-22  tahun  sebanyak  102  responden, sedangkan  23  responden  berusia  antara  23-28  tahun.  Sebagian  besar  anggota  atau responden  mempunyai  pendapatan  atau  uang  saku  sebesar  Rp.  1.500.000  -  Rp. 2.500.000,  tepatnya  65  anggota.  Sebanyak  45  responden  dengan  gaji  atau  uang  saku antara Rp. 500.000 - Rp. 1.500.000, sedangkan 15 responden dengan gaji atau uang saku sekitar Rp. 2.500.000 - Rp. 3.500.000. Partisipan yang sumber pendapatannya berasal dari  uang  saku  sebanyak  100  orang  dan  25  responden  berasal  dari  gaji  hasil  bekerja. Responden  dengan  program  studi  atau  jurusan  Manajemen  sebanyak  67  responden, progam  studi  atau  jurusan  Informatika  sebanyak  36  responden,  progam  studi  atau jurusan  Sistem  Informasi  sebanyak  10  responden,  program  studi  atau  jurusan  Sastra Inggris sebanyak 8 responden, sedangkan progam studi atau jurusan Psikologi sebanyak 4 responden. Responden dengan tingkat atau kelas 4 sebanyak 76 responden sedangkan tingkat atau kelas 3 sebanyak 49 responden.

## Regresi Linear Berganda (RLB)
Regresi linear berganda bermanfaat untuk mengidentifikasi arah hubungan antara variabel financial literacy, financial technology dan income dengan perilaku keuangan mahasiswa, serta untuk mengukur sejauh mana dampak dari financial literacy , financial technology dan income terhadap  perilaku  keuangan.  Hasil  dari  pengujian  ini  disajikan dalam Tabel 2. berikut.
Tabel 2. Hasil Regresi Linear Berganda Model Unstandardized Coefficients B Standardized Coefficients Beta t Sig Konstanta 3.706 3.477 .289 Financial Literacy .411 .267 2.925 .004 Financial Technology .154 .090 1.173 .243 Income .437 .345 3.767 .000
R square : .297 ; Adjusted R Square : .280;  F: 17.057   Sig: .000
Berdasarkan  data  yang  disajikan  pada  Tabel  2,  hasil  persamaan  regresi  adalah  sebagai berikut:
PK = 3,706 + 0,411FL + 0,154FT + 0,437I
Keterangan: PK : Perilaku Keuangan ; FL : Financial  Literacy FT : Financial Technology ; I : Income

## Uji F
Uji F secara simultan dilakukan untuk mengetahui ada tidaknya pengaruh kolektif variabel  independen  terhadap  variabel  dependen.  Kriteria  signifikansinya  adalah  nilai signifikansi (Sig.) < 0,05 atau nilai F-statistik lebih besar dari nilai F-tabel yang ditetapkan sebesar 2,45. Hasil eksperimen bersamaan menunjukkan nilai F-statistik sebesar 17,057 melebihi  nilai  F-tabel,  dan  nilai  signifikansi  sebesar  0,000  lebih  rendah  dari  taraf signifikansi 0,05. Oleh karena itu hipotesis nol (H0) ditolak dan hipotesis alternatif (Ha) diterima. Hal ini menyiratkan bahwa financial literacy , financial technology , dan income secara kolektif berkontribusi terhadap faktor perilaku keuangan mahasiswa.

## Uji T
Uji  T  parsial  digunakan  untuk  mengevaluasi  pengaruh  individual  dari  setiap variabel independen terhadap variabel dependen. Ini dilakukan dengan membandingkan nilai t-hitung dengan nilai t-tabel pada tingkat signifikansi 5%. Dalam penelitian ini, nilai t-tabel yang digunakan adalah sebesar 1,979.
Financial  literacy memiliki  dampak  yang  nyata  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa di Universitas Gunadarma yang ditunjukkan dengan nilai sig. sebesar 0,004 yang nilainya berada di bawah ambang batas sig. 0,05. Selain itu, nilai t-hitung sebesar 2,925 melampaui nilai t-tabel sebesar 1,979. Hasilnya adalah hipotesis nol (Ho) ditolak dan hipotesis alternatif (Ha) diterima, sehingga diperoleh kesimpulan bahwa financial literacy berpengaruh signifikan terhadap perilaku keuangan mahasiswa Universitas Gunadarma.
Financial  technology tidak  memberikan  pengaruh  yang  signifikan  terhadap perilaku  keuangan  mahasiswa  Universitas  Gunadarma  yang  ditunjukkan  dengan  nilai signifikansi sebesar 0,243 yang melebihi ambang batas signifikansi 0,05. Selain itu, nilai t-hitung  sebesar  1,173  lebih  rendah  dibandingkan  dengan  nilai  t-tabel  sebesar  1,979. Akibatnya  hipotesis  alternatif  (Ha)  ditolak  dan  hipotesis  nol  (Ho)  diterima.  Dengan demikian,  dapat  disimpulkan  bahwa financial  technology tidak  berpengaruh  signifikan terhadap perilaku keuangan mahasiswa Universitas Gunadarma.
Income pada  dasarnya  memengaruhi  perilaku  keuangan  mahasiswa  Universitas Gunadarma, hal ini terlihat dari nilai sig. sebesar 0,000 yang berada di bawah tepi sig. sebesar 0,05. Selain itu, nilai t-hitung sebesar 3,767 melampaui nilai t-tabel sebesar 1,979. Hasilnya  adalah  hipotesis  nol  (Ho)  ditolak  dan  hipotesis  alternatif  (Ha)  diterima.  Oleh karena itu income pada dasarnya memengaruhi perilaku keuangan mahasiswa Universitas Gunadarma.

## Koefisien Determinasi
Koefisien  determinasi  (R 2 )  dilakukan  untuk  memeriksa  tingkat  dampak  yang diterapkan oleh variabel independen terhadap variabel dependen. Hasil R 2 tercermin pada R  Square  yang  bernilai  0,280.  Temuan  tersebut  menunjukkan  jika financial  literacy , financial  technology dan income secara  kolektif  berkontribusi  terhadap  28%  variasi perilaku keuangan mahasiswa Universitas Gunadarma. Sisanya sebesar 72% disebabkan oleh pengaruh variabel lain  yang tidak diperhitungkan dalam penelitian ini, antara lain faktor gender, sikap keuangan, lingkungan sosial, dan berbagai faktor lainnya.

## Pembahasan
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  Tabel  2.  didapatkan  nilai  atau  tingkat signifikansi variabel financial literacy senilai 0,004 < 0,05 dan t-hitung sebesar 2,925 > 1,979  oleh  karena  itu,  hipotesis  nol  (Ho)  ditolak,  sementara  hipotesis  alternatif  (Ha) diterima.  Dengan  demikian,  dapat  disimpulkan  bahwa financial  literacy memiliki dampak signifikan terhadap perilaku keuangan mahasiswa di Universitas Gunadarma. Hasil dari studi ini menunjukan jika financial literacy memengaruhi perilaku keuangan mahasiswa  Universitas  Gunadarma  dengan  arah  positif.  Mahasiswa  yang  memiliki financial literacy yang tinggi cenderung mampu memahami berbagai produk keuangan, seperti  tabungan,  asuransi,  investasi  dan  dapat  mengelola  pendapatan  mereka  dengan baik. Terdapat beberapa pengaruh utama financial literacy terhadap perilaku keuangan mahasiswa, seperti pengelolaan keuangan yang baik, menabung, mengikuti asuransi dan berinvestasi. Ketika mahasiswa memiliki tingkat pemahaman yang kuat mengenai aspek keuangan  pribadi  dan  keterampilan  dalam  manajemen  keuangan,  mereka  mampu membuat  keputusan  finansial  yang  lebih  cerdas  dan  bertanggung  jawab. Financial literacy juga  memiliki  kaitan  langsung  dengan  tindakan  finansial  yang  baik,  seperti membayarkan tagihan sesuai waktu, melunasi pinjaman secara teratur, menabung, dan mengelola  penggunaan  kartu  kredit  dengan  cerdas.  Menurut  Bhushan  dan  Medury (2013)  menekankan  pentingnya  literasi  keuangan  karena  berbagai  alasan.  Mahasiswa dengan pemahaman  yang kuat  tentang literasi  keuangan lebih siap untuk menghadapi situasi  keuangan  yang  menantang,  banyak  dari  mereka  mungkin  telah  menabung, memperoleh  asuransi,  dan  melakukan  investasi.  Hasil  penelitian  ini  selaras  dengan penelitian  sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Herdjiono  dan  Damanik  (2016),  Azizah (2020),  Hardiyanti  (2021),  Rohmanto  dan  Susanti  (2021),  Wahyuni,  Radiman,  dan Kinanti  (2023)  yang  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  mempunyai  pengaruh terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa.  Berbeda  dengan  hasil  penelitian  Nirmala, Muntahanah  dan  Achadi  (2022)  yang  menyatakan  bahwa  literasi  keuangan  melalui pengetahuan keuangan tidak berpengaruh terhadap perilaku keuangan
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  Tabel  2.  didapatkan  nilai  atau  tingkat signifikansi variabel financial technology senilai 0,243 > 0,05 dan nilai t-hitung sebesar 1,173 < 1,979 maka, dengan demikian Ha ditolak & Ho diterima. Oleh karena itu, dapat ditarik  kesimpulan    jika financial  technology tidak  memengaruhi  perilaku  keuangan mahasiswa  Universitas  Gunadarma.  Hasil  dari  studi  ini  menunjukan  bahwa financial technology tidak  berpengaruh  dengan  arah  positif  terhadap  perilaku  keuangan mahasiswa  Universitas  Gunadarma.  Hal  ini  dapat  disebabkan  adanya  beberapa  faktor yang  menjadikan fintech tidak  selalu  memengaruhi  perilaku  keuangan  mahasiswa, seperti  kurangnya  pemahaman  yang  cukup  tentang fintech dimana  mahasiswa  hanya cenderung menggunakan fitur-fitur dasar fintech seperti m-banking, e-wallet dan juga e- money .  Faktor  lainnya  seperti  keterbatasan  akses  internet  yang  kurang  stabil  atau perangkat  yang  kurang  memadai,  preferensi  atau  kenyamanan  dengan  metode tradisional  dalam  melakukan  berbagai  transaksi,  adanya  rasa  ketakutan  tentang keamanan  data  diri  serta  privasi  yang  disalah  gunakan  dan  juga  dampak  negatif  dari kemudahan yang disediakan dalam hal pembayaran, mahasiswa mungkin cenderung jadi bersifat konsumtif karena kemudahan mereka dalam melakukan pembelian tanpa perlu mengeluarkan  uang  secara  fisik  menjadi  penyebab financial  technology tidak memengaruhi  perilaku  keuangan  mahasiswa  Universitas  Gunadarma.  Menurut Lemiyana dan Permatasari (2022), fintech merupakan kombinasi antara teknologi dan aspek  keuangan,  atau  bisa  juga  dijelaskan  sebagai  inovasi  di  sektor  finansial  yang
melibatkan penggunaan teknologi modern . Walaupun fintech memiliki potensi manfaat yang  besar,  masih  ada  beberapa  hambatan  yang  bisa  membatasi  dampaknya  terhadap perilaku  keuangan  mahasiswa.  Hasil  penelitian  ini  konsisten  dengan  penelitian sebelumnya  yang  dilakukan  oleh  Haqiqi  dan  Pertiwi  (2022),  yang  mengungkapkan bahwa  teknologi  keuangan  ( financial  technology )  tidak  berpengaruh  pada  perilaku keuangan mahasiswa.
Berdasarkan  hasil  pengujian  pada  Tabel  2.  didapatkan  nilai  atau  tingkat signifikansi variabel income senilai 0,000 < 0,05 dengan t-hitung sebesar 3.767 > 1,979 oleh karena itu, hipotesis nol (Ho) ditolak, sementara hipotesis alternatif (Ha) diterima. Dengan  demikian,  dapat  disimpulkan  bahwa income memiliki  dampak  signifikan terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa  di  Universitas  Gunadarma.  Temuan  dari penelitian  ini  menegaskan  bahwa income memiliki  dampak  positif  terhadap  perilaku keuangan  mahasiswa  di  Universitas  Gunadarma. Income juga  menjadi  variabel  yang paling  dominan  memengaruhi  perilaku  keuangan  mahasiswa  Universitas  Gunadarma dikarenakan  tingkat  pendapatan  secara  langsung  memengaruhi  kemampuan  mereka untuk memenuhi kebutuhan dan tujuan finansial, mahasiswa dengan pendapatan lebih tinggi cenderung memiliki lebih banyak pilihan dalam pengeluaran mereka, sementara mahasiswa  dengan  pendapatan  rendah  harus  lebih  berhati-hati  dalam  mengelola keuangan mereka. Faktor-faktor yang membuat income atau pendapatan uang saku dapat berpengaruh terhadap perilaku keuangan mahasiswa, seperti pola pengeluaran dimana mahasiswa  mengalokasikan  dan  mengelola  uang  mereka,  tingkat  tabungan  dimana mahasiswa  dengan  pendapatan  yang  lebih  tinggi  biasanya  memiliki  lebih  banyak kesempatan untuk menyisihkan sebagian pendapatan mereka ke tabungan atau investasi dan tingkat komsumsi dimana mahasiswa dengan pendapatan yang lebih tinggi mungkin lebih  cenderung  membeli  barang-barang  konsumsi  yang  mahal  atau  terlibat  dalam aktivitas  sosial  yang  berbiaya  tinggi.  Tingkat  pendapatan  yang  berbeda-beda  dapat memberikan  pemahaman  sekaligus  kemampuan  mahasiswa  agar  efisien  dalam mengelola  finansialnya,  hal  ini  juga  memiliki  pengaruh  besar  terhadap  perilaku keuangan mahasiswa. Menurut Martani et.al (2019) income menunjukkan peningkatan nilai  ekonomi  dalam  periode  pelaporan  keuangan  tertentu,  yang  dapat  bermanifestasi sebagai pendapatan, penambahan aset, atau penurunan kewajiban,  yang menyebabkan peningkatan  ekuitas  tanpa  penambahan  modal.  Temuan  dari  penelitian  ini  sejalan dengan penelitian sebelumnya yang dilakukan oleh Nafitri dan Wikartika (2023) yang menunjukkan  bahwa income memengaruhi  perilaku  keuangan  mahasiswa  secara signifikan.

## SIMPULAN DAN SARAN
Kesimpulan dari studi ini ialah variabel financial literacy dan income memberikan dampak  terhadap  perilaku  keuangan  mahasiswa  Universitas  Gunadarma,  sedangkan financial  technology tidak  memengaruhi  perilaku  keuangan  mahasiswa  Universitas Gunadarma. Mahasiswa Universitas Gunadarma disarankan agar mereka meningkatkan pemahaman keuangan mereka, karena dengan peningkatan pemahaman ini diharapkan mereka  mampu  mengenali  serta  menerapkan  perilaku  keuangan  positif  serta berkelanjutan.
Mengacu dari hasil penelitian ini maka didapatkan informasi bahwasanya variabel income adalah  variabel  yang  paling  berpengaruh  dalam  meningkatkan  perilaku keuangan  yang  positif  pada  mahasiswa  Universitas  Gunadarma. Income dapat
memengaruhi perilaku keuangan mahasiswa, karena tingkat income yang dimiliki oleh seorang mahasiswa dapat berpengaruh pada cara mereka mengelola uang dan keputusan keuangan  yang  mereka  buat.  Mahasiswa  Universitas  Gunadarma  harus  meningkatkan literasi  keuangan  mereka,  memahami  dan  memanfaatkan  teknologi  keuangan  dengan bijak,  mengelola  pendapatan  dengan  hati-hati  dan  mengadopsi  gaya  hidup  yang seimbang  antara  kebutuhan  dan  keinginan.  Dengan  memperhatikan  faktor-faktor  ini, mahasiswa dapat mengembangkan perilaku keuangan yang positif dan berkelanjutan.
Penelitian  ini  dapat  dijadikan  acuan  mengenai  bagaimana  variabel financial literacy , financial  technology dan income memberi  sumbangsih  pengaruh  terhadap variabel perilaku keuangan mahasiswa Universitas Gunadarma. Diharapkan bahwa hasil penelitian ini akan memberikan dukungan bagi studi lanjutan dan para peneliti diharapkan dapat mempertimbangkan penambahan variabel lain misalnya gaya hidup hedonis yang terkait dengan penelitian ini.

## DAFTAR PUSTAKA
Afriani,  S., &  Yanti, R. T. (2019).  The  effect  of  financial  literacy on  student  financial behavior. International Journal of Economic, Business, and Accounting Research, 4 (4) , 1227-1236.
Alexander,  R.,  &  Pamungkas,  A.  S.  (2019).  Pengaruh  pengetahuan  keuangan,  lokus pengendalian, dan pendapatan terhadap perilaku keuangan . Jurnal Manajerial dan Kewirausahaan, 1 (1), 1-14 . doi.org:10.24912/jmk.v1i1.2798.
Ansori,  M.  (2019). Perkembangan dan  dampak financial  technology  (fintech) terhadap industri  keuangan  syariah  di  Jawa  Tengah. Wahana  Islamika : Jurnal  Studi Keislaman, 5 (1), 31-45. doi.org/10.61136/xdqqfd52
Azizah,  N.  S.  (2020).  Pengaruh  literasi  keuangan,  gaya  hidup  pada  perilaku  keuangan pada generasi milenial. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi), 1 (2), 92-101. Bhushan, P., & Medury, Y. (2013). Financial literacy and its determinants . International Journal of Engineering, Business and Enterprise Applications (IJEBEA) , 4 (2), 155- 160 .
Ghozali,  I.  (2016). Aplikasi  analisis  multivariate  dengan  program  IBM  SPSS  25 . Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Haqiqi,  A.  F.  Z.,  &  Pertiwi,  T.  K.  (2022).  Pengaruh financial  technology ,  literasi keuangan  dan  sikap  keuangan  terhadap  perilaku  keuangan  generasi  Z  di  era pandemi Covid-19 pada Mahasiswa UPN “Veteran” Jawa Timur. SEIKO: Journal of Management & Business, 5 (2), 355-366.  doi.org:10.37531/sejaman.v5i2.2301. Hardiyanti,  S.  (2021).  Pengaruh  literasi  keuangan  dan  gaya  hidup  terhadap  perilaku keuangan  karyawan  pertambangan  batu  bara  di  Kabupaten  Sarolangun  (PT. Mandiangin  Bara  Sinergi) .  Jurnal  Manajemen  Terapan  dan  Keuangan , 10 (02), 281-292. doi.org:10.22437/jmk.v10i02.13162.
Herdjiono,  M.  V.  I.,  &  Damanik,  L.  A.  (2016).  Pengaruh financial  attitude,  financial knowledge,  parental  income terhadap financial  management  behavior. Jurnal Manajemen Teori dan Terapan , 9 (3), 226-241.
Lemiyana, L., & Permatasari, R. I. (2022). Peranan financial technology (Fintech) pada investor millenial dalam penggunaan aplikasi Brights. Prosiding Seminar Nasional Sains dan Teknologi Terapan, 5 (2022), 18-32.
Lusardi,  A.,  &  Mitchell,  O.  S.  (2012).  Financial  literacy  around  the  world : An  overview .  Journal  of  Pension  Economics  and  Finance,  10 (4),  497-508 .
doi.org:10.1017/S1474747211000448.
Martani,  D,  Veronica,  S.  Farahmita,  A.,  &  Tanujaya,  E.  (2019). Akuntansi  keuangan menengah berbasis PSAK (Buku 1). Jakarta: Salemba Empat.
Nafitri,  S.  D.,  &  Wikartika,  I.  (2023).  Pengaruh  pendapatan,  gaya  hidup  dan  literasi keuangan  terhadap  perilaku  keuangan  pada  mahasiswa  manajemen  Universitas Pembangunan  Nasional"  Veteran"  Jawa  Timur. Management  Studies  and Entrepreneurship Journal (MSEJ) , 4 (1), 766-774. doi.org:10.37385/msej.v4i2.1358
Nirmala, N., Muntahanah, S., & Achadi, A. (2022). Pengaruh literasi keuangan terhadap perilaku  keuangan  mahasiswa FEB Universitas Wijayakusuma Purwokerto. Monex: Journal of Accounting Research , 11 (1), 1-9. doi.org:10.30591/monex.v11i01.2439.
Purwidianti, W., & Mudjiyanti, R. (2016). Analisis pengaruh pengalaman keuangan dan tingkat pendapatan terhadap perilaku keuangan keluarga di Kecamatan Purwokerto Timur. Benerfit: Jurnal Manajemen dan Bisnis, 1 (2), 141-148 .
Putri,  H.  N.,  &  Rahmi,  E.  (2019).  Pengaruh  pendapatan  orang  tua  terhadap  perilaku keuangan mahasiswa pendidikan ekonomi FE UNP. Jurnal Ecogen, 2 (3), 315-326 . doi.org:10.24036/jmpe.v2i3.7373.
Rahmah, D. N. (2020). Pengaruh literasi keuangan dan financial technology terhadap perilaku  keuangan  driver  Gojek:  Studi  kasus  komunitas  gojek  area  barat  di Surabaya (Undergradute thesis) . Fakultas Ekonomi, Manajemen, Universitas Islam Negeri Maulana Malik Ibrahim, Malang.
Rizkiana,  Y.  P.  (2016).  Analisis  tingkat financial  literacy dan financial  behavior mahasiswa  S-1  Fakultas  Ekonomi  Universitas  Islam  Indonesia. Efektif  Jurnal Ekonomi dan Bisnis , 7 (1), 77-99.
Rohmanto, F., & Susanti, A. (2021). Pengaruh literasi keuangan, lifestyle hedonis , dan sikap keuangan pribadi terhadap perilaku keuangan mahasiswa. Ecobisma (Jurnal Ekonomi, Bisnis Dan Manajemen), 8 (1), 40-48.
Salsabila,  N.  P.,  Basalamah,  M.  R.,  &  Rahmawati,  R.  (2023).  Pengaruh financial technology ,  literasi  keuangan  dan gender terhadap  perilaku  keuangan  pada mahasiswa  Fakultas  Ekonomi  dan  Bisnis  Universitas  Islam  Malang. E-JRM: Elektronik Jurnal Riset Manajemen , 12 (2), 1025-1033.
Siskawati, E. N., & Ningtyas, M. N. (2022). Literasi keuangan, financial technology dan perilaku  keuangan  mahasiswa. DIALEKTIKA:  Jurnal  Ekonomi  dan  Ilmu  Sosial,
7 (2) , 102-113. doi.org:10.36636/dialektika.v7i2.1334. Sugiyono.  (2017). Metode  penelitian  kuantitatif,  kualitatif,  dan  R&D .  Bandung  : Alphabeta.
Wahyuni, S. F., Radiman, R., & Kinanti, D. (2023). Pengaruh literasi keuangan, lifestyle hedonis dan sikap keuangan pribadi terhadap perilaku keuangan mahasiswa. Owner: Riset dan Jurnal Akuntansi , 7 (1), 656-671.
Widyakto, A., Murtini, D., Hanifah, R. U., & Santoso, A. (2023). Pengaruh pendidikan keuangan  di  keluarga,  pengetahuan  keuangan  dan  gaya  hidup  terhadap  perilaku keuangan. Owner: Riset dan Jurnal Akuntansi , 7 (1), 410-422.
Widyaningrum,  S.  (2018). Pengaruh  sikap  keuangan,  pengetahuan  keuangan  dan pengalaman  keuangan  terhadap  perilaku  pengelolaan  keuangan  keluarga  di Sidoarjo (Undergraduate thesis) . Program Studi Manajemen, STIE Perbanas Surabaya . Xu,  L., &  Bilal,  Z. (2012). Financial  literacy  around the  world  – An overview of the evidence  with  practical  suggestions  for  the  way  forward .  The  World  Bank  Policy Research Paper No 6107. Retrieved from: SSRN: https://ssrn.com/abstract=2094887