Gede Adi Wira Pradnyana | 96 dari 105

## FAKTOR-FAKTOR YANG MEMPENGARUHI KEPUTUSAN KONSUMEN MENJADI NASABAH  BANK SYARIAH
Gede Adi Wirapradnyana
Jurusan Pendidikan Ekonomi, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Pendidikan Ganesha
Singaraja, Indonesia
e-mail: gwirapradnyana@yahoo.co.id

## Abstrak
Akhir-akhir  ini  ketatnya  persaingan  di  dunia  bisnis  jasa  perbankan  antara  bank  konvensional  dan bank  syariah  menuntut  bank  harus  benar-benar  mengetahui  strategi  yang  tepat  untuk memenangkan  persaingan  dalam  menarik  konsumen.  Bank  syariah  merupakan  industri  jasa  yang relatif baru, oleh karena itu dalam rangka meningkatkan kinerja operasionalnya,  perbankan syariah berusaha  untuk  melayani  kebutuhan  masyarakat  secara  menyeluruh  dengan  menerapkan  Syariah Islam  di  setiap  aktivitas  perbankannya.  Bank  syariah  harus  memperhatikan  perilaku  nasabahnya yang mencerminkan seseorang melakukan pembelian jasa, memilih dan membeli produk, baik yang menyimpan  maupun  yang  meminjam,  sehingga  dapat  meningkatkan  efektifitas  kinerja  bank. Berdasarkan  hal  di  atas  maka  pertimbangan  yang  dapat  dijadikan  pedoman  dalam  menentukan keputusan  konsumen  menggunakan  jasa  adalah  kualitas  pelayanan,  untuk  mengukur  kualitas pelayanan sebagai dasar pengukuran konsumen dalam menggunakan jasa yaitu  bukti fisik, empati, keandalan,  ketanggapan  dan  jaminan  serta  hal-hal  yang  penting  dalam  penentuan  keputusan konsumen memilih jasa perbankan.
Kata Kunci : keputusan konsumen menjadi nasabah

## Abstract
Recent  competition  of  business  banking  services  between  conventional  banks  and  Islamic  banks requires  banks  must  really  know  the  right  strategy  to  win  the  competition  in  attracting  consumers. Islamic  bank  is  a  relatively  new  service  industry,  therefore  in  order  to  improve  operational performance, Islamic banking seeks to serve the needs of sweeping society by implementing Islamic Sharia  in  all  its banking  activities. Islamic banks should  pay attention to its customers which reflect the  behavior  of  a  person  making  a  purchase  services,  choose  and  buy  the  product,  both  the  store and  the  borrowing,  so  as  to  improve  the  effectiveness  of  the  bank's  performance.  Based  on  the above,  there  are  considerations  that  can  be  used  as  guidelines  in  determining  the  consumer's decision to use the services is the quality of the service, to measure the quality of service as a basis of  measurement  of  consumers  in  using  the  services  of  physical  evidence,  empathy,  reliability, responsiveness  and  assurance  as  well  as  the  things  that  are  important  in  determination  of  the consumer decision choosing banking services.
Keyword: Keywords: consumer decisions into customers
Gede Adi Wirapradnyana | 97 dari 105

## PENDAHULUAN
Adopsi  perbankan  syariah  dalam sistem  perbankan  nasional  bukanlah semata-mata mengakomodasi kepentingan  penduduk  Indonesia  yang mayoritas sebagian besar muslim, namun  lebih  kepada  adanya  faktor keunggulan  atau  manfaat  lebih  dari perbankan  syariah  dalam  menjebatani ekonomi.  Dalam  sistem  perbankan konvensional,  selain  berperan  sebagai jembatan antara pemilik dana dan dunia usaha yang memerlukan dana, perbankan juga masih menjadi penyekat antara  keduanya  karena  pada  saat nasabah  menabung  atau  kredit,  bunga ditentukan  di  awal  transaksi  dan  bank cenderung  lebih  diuntungkan.  Bank tidak  akan  menanggung  kerugian  yang dialami  dan  tidak  adanya  timbal  balik antara  pemilik  dana  dan  dunia  usaha. Tidak demikian halnya sistem perbankan  syariah  keuntungan  maupun kerugian  akan  ditanggung  bersama, selain  itu  perbankan  syariah  juga menjadi  manajer  investasi,  wakil,  atau pemegang  amanat  dari  pemilik  dana atas  investasi  di  sektor  riil.  Dengan demikian,  seluruh  keberhasilan  dan resiko usaha secara langsung
didistribusikan kepada pemilik dana dan pihak bank sehingga menciptakan suasana harmoni. Bank syariah merupakan perbankan yang dalam sistem operasionalnya berdasarkan atas syariah. Sistem syariah yang digunakan yaitu
kecenderungan untuk menggunakan  dan  menonjolkan  nilai- nilai  Islam.  Salah  satu  contohnya  jika dalam  bank-bank  konvensional  sebutan untuk bank umum menggunakan sebutan  “bunga  bank”  untuk  istilah keuntungannya,  maka  dalam  bank syariah  keuntungan  yang  diperoleh
nasabah  itu  disebut  “bagi  hasil”  atau dalam istilah syariah disebut mudharabah . Sistem perbankan syariah memiliki  kesamaan  dengan  sistem perbankan  konvensional  dalam  hal mencari  keuntungan  dan  pelayanan masyarakat  dalam  bisnis  keuangan. Dengan demikian, antara bank konvensional dan bank syariah memiliki perbedaan  dalam  hal  sistem  balas  jasa yang diberikan dan memiliki persamaan dalam  hal  pelayanan  jasa  kepada  para nasabah.  Berpegang  pada  prinsip- prinsip  balas  jasanya  masing-masing, kedua  sistem  perbankan  ini  bersaing bebas  untuk  merebut  jutaan  nasabah dengan berbagai strategi bisnis perbankan  syariah  tidak  saja  dilakukan oleh  bank-bank  yang  murni  berbasis syariah,  tetapi  hampir  seluruh  bank konvensional  juga  membuka  bisnis perbankan syariah ini.
Banyaknya  bisnis  perbankan  di Bali,  masyarakat  memiliki  lebih  banyak pilihan dalam menyimpan dananya. Baik bank syariah maupun bank konvensional menawarkan begitu banyak fasilitas pelayanan, promosi dan produk  yang  sangat  memanjakan  para nasabahnya,  sehingga  bank  dapat menarik minat masyarakat untuk menabung  di  bank  syariah.  Kondisi persaingan bisnis perbankan ini mendorong  setiap  bank  untuk  mencari berbagai strategi pelayanan terbaik agar dapat  menarik  nasabah  baru  dan mempertahankan  nasabah  yang  telah ada. Perbankan syariah sebagai alternatif dari sistem perbankan konvensional  yang  diharapkan  dapat menggerakkan sektor riil dengan menampung berbagai kepentingan nasabah  tidak  saja  umat  muslim,  tetapi juga bukan muslim. Pesatnya pertumbuhan  perbankan  syariah  tidak
Gede Adi Wirapradnyana | 98 dari 105
menutup  kemungkinan  nasabah  yang bukan muslim tertarik menginvestasikan dananya di bank syariah.
Kendati mayoritas nasabah muslim  tidak  menutup  kemungkinan untuk  bank  syariah  memiliki  nasabah bukan muslim lebih banyak lagi dengan memberikan informasi yang lebih akurat,  keuntungan  serta  nilai  tambah yang akan didapat jika menjadi nasabah.  Sebagian  besar  nasabah melihat  bahwa  nilai  tambah  bank syariah  adalah  lebih  halal  dan  selamat, lebih menjanjikan untuk kebaikan akhirat,  dan  juga  lebih  berorientasi menolong  antar  sesama  dibandingkan dengan  bank  konvensional.  Kendati secara  prinsip  bank  syariah  memiliki nilai  tambah  dan  keuntungan  dalam  hal bagi  hasil  atau mudharabah ,  namun dalam realitasnya Bank syariah menghadapi  beberapa  kendala  dalam menghimpun  calon  nasabah  bukan muslim.  Kelemahan  ini  diduga  karena terbatasnya  pemahaman  masyarakat mengenai kegiatan usaha jasa keuangan  perbankan  syariah.  Bank syariah  dituntut  untuk  lebih  gencar  dan berani membuka diri guna terus
meningkatkan sosialisasi
kepada
masyarakat luas terutama dalam
menumbuhkan
kesadaran bahwa perbankan syariah tidak hanya ditujukan pada  masyarakat  muslim  saja,  tetapi masyarakat  bukan  muslim  juga  bisa menikmati pelayanan jasa bank syariah.
Secara  teoritis  dalam  memilih
bank nasabah akan memperhatikan dan mempertimbangkan faktor-faktor tertentu untuk memutuskan menggunakan  layanan  jasa  perbankan. Faktor-faktor yang mempengaruhi konsumen  dalam  menggunakan  jasa, yaitu kualitas pelayanan. Menurut
(Tjiptono,  1997 )  “kualitas  pelayanan
adalah  keunggulan  yang  diharapkan dan pengendalian atas tingkat keunggulan  tersebut  untuk  memenuhi keinginan  pelangg an”.  Untuk  mengukur kualitas pelayanan sebagai dasar pengukuran konsumen dalam menggunakan jasa yaitu tangible , emphaty , reability , responsiveness dan assurance . Nasabah akan mempertimbangkan faktor-faktor tersebut untuk mencari kepuasan dalam menyimpan dananya di bank. Konsumen  dalam  perilakunya  akan mencari kepuasan yang maksimal dalam memenuhi kebutuhannnya. Untuk itu  dari  sisi  bank  syariah  harus  dapat membaca  peluang  ini  serta  dapat segera  mengidentifikasikan  kebutuhan dan  keinginan  konsumen,  karena  apa yang  dibeli,  berapa  banyak  yang  dibeli, dimana  membeli,  dan  kapan  membeli, akan tergantung kepada prilaku konsumen mengenai produk-produk yang  dibutuhkan.  Oleh  karena  itu, perilaku konsumen akan mempengaruhi keputusan  pembelian  terhadap  suatu produk  tertentu.  Bank  Syariah  Mandiri diharapkan dapat mengetahui cara-cara yang  akan  dilakukan  perusahaan  untuk dapat memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabah. Konsumen mempunyai  alasan-alasan  tertentu  atau faktor-faktor yang
mempengaruhi mereka  untuk  mengambil  keputusan dalam  menetapkan  pilihan  pada  bank syariah.

## PEMBAHASAN
Banyak  ahli  berpendapat  tentang pengertian
keputusan konsumen. Menurut  Suprapti  (2010)  menjelaskan perilaku  konsumen  adalah  “suatu  studi tentang individu, kelompok, atau organisasi  dan  proses  yang  mereka gunakan  untuk  memilih,  mendapatkan,
Gede Adi Wirapradnyana | 99 dari 105
menggunakan  dan  membuang  produk jasa,  pengalaman,  atau  gagasan  untuk memenuhi  kebutuhan  dan  dampak  dari proses itu pada konsumen dan masyarakat”.  Menurut  Setiadi  (2010) ada  empat  komponen  penting  yang merupakan  inti  pengertian  perilaku konsumen adalah 1) perilaku konsumen melibatkan berbagai aktivitas, baik yang sifatnya mental, emosi, dan fisik. Berfikir merupakan satu aktivitas mental,
misalnya  pengolahan  informasi  yang melibatkan
memori otak ketika seseorang  menerima  suatu  stimuli pemasaran. Aktivitas emosi menyangkut evaluasi  terhadap  suatu  produk  atau jasa  sehingga  menimbulkan  perasaan senang  atau  tidak  senang  terhadap produk atau jasa tersebut. Aktivitas fisik misalnya, kegiatan memilih atau memutuskan  satu  produk  yang  akan dibeli  di  antara  beberapa  produk  yang tersedia di pasar, 2)  perilaku konsumen terjadi  karena  didasari  motif  tertentu. Setiap  tindakan  konsumen  dilakukan untuk mencapai tujuan, yaitu memuaskan  suatu  kebutuhan  atau keinginan, 3) perilaku konsumen menunjukan sebuah proses yang berkesinambungan,  sejak  konsumen belum melakukan pembelian, saat pembelian,  dan  setelah  pembelian,  4) Konsumen  merupakan  pusat  perhatian utama.  Istilah  konsumen  digunakan untuk  menjelaskan  dua  jenis  entitas konsumsi  yaitu  konsumen  perorangan dan  konsumen  organisasi.  Pembelian bisa  dilakukan  oleh  individu  ataupun organisasi.  Karena  itu  konsumen  sering pula disebut sebagai unit pembelian.
Konsumen mengambil banyak macam  keputusan  membeli  setiap  hari. Perilaku konsumen
menyangkut masalah keputusan yang diambil seseorang  dalam  persaingannya  dan
penentuan  untuk  mendapatkan  dan mempergunakan  barang  dan  jasa. Dalam  persaingan  usaha  yang  semakin ketat hampir setiap perusahaan mempelajari keputusan membeli konsumen  secara  rinci  untuk  menjawab pertanyaan  mengenai  apa  yang  dibeli konsumen,  dimana  mereka  membeli, bagaimana  dan  berapa  banyak  mereka membeli, serta mengapa mereka membeli. Pengambilan keputusan setiap konsumen  atau  individu  berbeda-beda, tergantung  pada  keputusan  pembelian. Keputusan  untuk  membeli  pasta  gigi, raket tenis, komputer pribadi, mobil, dan keputusan untuk penggunaan jasa akan sangat berbeda. Pembelian barang atau jasa  yang  rumit  dan  mahal  mungkin melibatkan  lebih  banyak  pertimbangan pembeli.  Menurut  Prasetijo  (2005)  ada empat  perilaku  konsumen  berdasarkan tingkat  keterlibatan  pembeli  dan  tingkat perbedaan merek  1) perilaku pembelian yang rumit terdiri dari tiga tahap. Tahap pertama, pembeli mengembangkan keyakinan  tentang  produk  tertentu. Tahap kedua, setelah pembeli mengembangkan keyakinan tentang suatu  produk  maka  pembeli  akan membangun sikap tentang produk tersebut.  Tahap  ketiga,  pada  tahap  ini setelah  pembeli  dapat  membangun sikap  tentang  suatu  produk  maka pembeli  membuat  pilihan  pembelian yang  cermat.  Konsumen  terlibat  dalam perilaku  pembelian  yang  rumit  apabila mereka sangat terlibat dalam pembelian dan  sadar  adanya  perbedaan  yang besar  antar  merek.  Perilaku  pembelian yang  rumit  lazim  terjadi  apabila  produk yang  akan  dibeli  harganya  mahal, jarang  dibeli,  beresiko  dan  sangat mengekspresikan  diri,  seperti  membeli mobil  mewah  dan  membeli  rumah,  2)
Gede Adi Wirapradnyana | 100 dari 105
perilaku  pembelian  yang  mengurangi ketidaknyamanan  terdiri  dari  tiga  tahap. Tahap pertama, pada tahap ini konsumen  melakukan  suatu  tindakan pembelian dengan cara berkeliling untuk mempelajari merek yang tersedia. Tahap kedua, setelah konsumen mempelajari  merek  yang  tersedia  di dalam  pasar  maka  konsumen  akan memperoleh  keyakinan  terhadap  suatu merek.  Keyakinan  ini  dapat  berupa keyakianan untuk menerima atau menolak barang dengan merek tertentu. Tahap  ketiga,  pada  tahap  ini  setelah konsumen memperoleh keyakinan terhadap  suatu  merek  maka  konsumen akan  melakukan  suatu  sikap  terhadap merek  tersebut.  Sikap  ini  berupa keputusan  konsumen  untuk  membeli atau  tidak  membeli  barang  dengan merek  tersebut.  Pada  saat  konsumen telah melakukan pembelian suatu
barang dengan merek tertentu, konsumen akan mengalami
ketidaknyamanan karena konsumen merasakan ada fitur yang tidak mengenakkan  dari  merek  tesebut  atau karena mendengar berita yang menyenangkan  mengenai  merek  lain, sehingga konsumen akan kembali menggali informasi mengenai merek lain itu, 3) perilaku pembelian yang rutin dan biasa  terjadi  pada  pembelian  dengan kondisi  keterlibatan  konsumen  yang rendah  dan  terdapat  perbedaan  antar merek  yang  kecil.  (Kotler,  2005:  222) “konsumen  memiliki  keterlibatan  yang rendah  dalam  pembelian  sebagian besar produk yang harganya murah dan sering  dibeli  oleh  para  konsumen”. Misalnya dalam pembelian produk garam,  konsumen  akan  pergi  ke  toko dan  mengambil  garam  dengan  merek tertentu. Apabila konsumen tetap mengambil  merek  yang  sama  pada
pembelian  garam  di  waktu  berikutnya, maka hal itu disebabkan karena kebiasaan,  tidak  karena  kesetian  yang kuat  terhadap  merek  tersebut,  4) Perilaku pembelian yang mencari variasi terjadi  pada  pembelian  dengan  kondisi keterlibatan konsumen yang rendah dan terdapat  perbedaan  antar  merek  yang besar,  dalam  situai  pembelian  dengan kondisi  keterlibatan  konsumen  yang rendah  dan  terdapat  perbedaan  antar merek  yang  besar,  konsumen  sering melakukan  peralihan  merek  dari  merek satu  ke  merek  yang  lainnya.  (Kotler, 2005:  222)  “peralihan  merek  yang terjadi  disebabkan  karena  konsumen mencari variasi, tidak disebabkan karena ketidakpuasan konsumen terhadap merek tersebut”. Menurut  Jhon  Sviokla  (dalam Lupiyoadi, 2001) “faktor yang mempengaruhi konsumen dalam menggunakan jasa yaitu kualitas pelayanan”.  Kualitas  Pelayanan  adalah keunggulan yang diharapkan dan pengendalian  atas  tingkat  keunggulan tersebut  untuk  memenuhi  keinginan pelanggan  (Tjiptono,  1997).  (Lupiyoadi, 2001)  mengatakan  “untuk  mengukur kualitas pelayanan sebagai dasar pengukuran konsumen dalam menggunakan jasa yaitu tangible , emphaty , reability , responsiveness dan assurance ”. 1) Bukti fisik ( tangible ) yaitu kemampuan  suatu  perusahaan  dalam menunjukkan  eksistensi  kepada  pihak eksternal.  Penampilan  dan  kemampuan sarana  dan  prasarana  fisik  perusahaan dan  keadaan  lingkungan  sekitarnya adalah  bukti  nyata  dari  pelayanan  yang diberikan  oleh  pemberi  jasa  yang meliputi fasilitas fisik. Persepsi pelanggan terhadap suatu jasa dipengaruhi oleh suasana yang dibentuk oleh  penataan  ruang  fasilitas  jasa,  oleh
Gede Adi Wirapradnyana | 101 dari 105
sebab  itu  keadaan  lingkungan  tempat jasa  disampaikan  merupakan  aspek yang tidak boleh dilupakan. Perusahaan jasa perlu mengembangkan pemahaman  akan  respon  pelanggan terhadap  berbagai  aspek  tata  letak fasilitas  jasa  (gedung,  gudang,  tempat parkir,  jarak  tempuh,  letak  perusahaan dan  lain  sebagainya)  perlengkapan  dan peralatan yang dipergunakan, 2) empati ( Emphaty ) yaitu  memberikan  perhatian yang  tulus  dan  bersifat  individual  atau pribadi  yang  diberikan  kepada  para pelanggan  dengan  upaya  memahami keinginan  konsumen.  Dalam  hal  ini perusahaan diharapkan memiliki
perhatian  dan  pengetahuan  tentang pelanggan, memahami kebutuhan pelanggan secara spesifik, serta memiliki  waktu  pengoprasian  yang nyaman  bagi  pelanggan,  3)  keandalan ( reliability ) yaitu kemampuan perusahaan untuk memberikan pelayanan sesuai dengan yang dijanjikan secara akurat dan terpercaya. Dalam  hal  ini  kinerja  perusahaan  harus sesuai dengan harapan pelanggan yang berarti  ketepatan  waktu,  pelayanan yang  sama  untuk  semua  pelanggan tanpa  adanya  kesalahan,  sikap  yang simpatik  dan  dengan  akurasi  yang tinggi,
4)
ketanggapan ( responsiveness ),  yaitu  suatu  kemauan untuk membantu dan memberikan pelayanan  yang  cepat  ( responsive )  dan tepat kepada pelanggan, dengan penyampaian  informasi  yang  jelas. Penyampaian  informasi  sangat  penting diterapkan perusahaan
dalam membantu  konsumen  agar  tidak  terjadi adanya kesalahan informasi yang diterima konsumen terhadap perusahaan.  Perlu  adanya  kesedian pegawai  untuk  membantu  kesulitan konsumen, jika terjadi kesulitan
konsumen  dalam  menggunakan  jasa perusahaan,  maka  pegawai  di  sini berfungsi  untuk  membantu  konsumen dalam  menyelesaikan  kesulitan  yang dihadapi  oleh  konsumen,  5)  jaminan ( assurance ), yaitu kemampuan perusahaan  dan  perilaku  staf  dalam menanamkan rasa percaya dan keyakinan  kepada  para  konsumennya. Assurance mencakup tentang pengetahuan,  kesopan  santunan,  dan bebas  dari  bahaya,  resiko  ataupun keragu-raguan untuk menumbuhkan rasa  percaya  para  pelanggan  kepada perusahaan. Perbankan syariah
memiliki keunikan  tersendiri  jika  dibandingkan perbankan  konvensional.  Menurut  UU
No.10 tahun 1998 mengenai pengertian perbankan,  bank  adalah  usaha  yang menghimpun  dana  dari  masyarakat dalam bentuk simpanan dan menyalurkannya  kepada  masyarakat dalam  bentuk  kredit  dan  atau  bentuk- bentuk lainnya. Menurut Undang- undang No. 10 tahun 1998 bank syariah adalah bank umum yang melaksanakan usaha berdasarkan prinsip syariah yang dalam  kegiatannya  memberikan  jasa dalam  lalu  lintas  pembayaran.  Prinsip syariah adalah aturan perjanjian berdasarkan  hukum  Islam  antara  bank dengan  pihak  lain  untuk  penyimpanan dana  dan  atau  pembiayaan  kegiatan usaha  atau  kegiatan  lainnya  yang sesuai  dengan  syariah.  Dijelaskan  lebih lanjut  pada  Pasal  1  Undang-undang nomor  10  tahun  1998  menjelaskan bahwa  prinsip  syariah  adalah  aturan perjanjian  berdasarkan  hukum  Islam antara  bank  dan  pihak  lain  untuk penyimpanan dana
dan atau
pembiayaan kegiatan usaha, atau
kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan syariah, antara lain pembiayaan
Gede Adi Wirapradnyana | 102 dari 105
berdasarkan prinsip bagi hasil ( mudharabah ),
pembiayaan berdasarkan  prinsip  penyertaan  modal ( musharakah ),  prinsip  jual  beli  barang dengan memperoleh keuntungan ( murabahah ),  atau  pembiayaan  barang modal  berdasarkan  prinsip  sewa  murni tanpa  pilihan  ( ijarah )  atau  dengan adanya pilihan pemindahan kepemilikan atas  barang  yang  disewa  dari  pihak bank  oleh  pihak  lain  ( ijarah  waiqtina ). Secara  umum,  menurut  Wiroso  (2009) fungsi  bank  syariah  berbeda  dengan fungsi  perbankan  konvensional.  Bank konvensional berfungsi sebagai
intermediasi dan jasa keuangan sedangkan  fungsi  perbankan  syariah yaitu  sebagai  1)  manajer  investasi,  2) investor,  3)  jasa  keuangan,  dan    4) fungsi  sosial.  1)  Fungsi  bank  syariah sebagai  manajer  investasi,  memiliki kemiripan  dengan  perusahaan  reksa dana. Fungsi perbankan syariah
sebagai manajer investasi adalah bahwa bank syariah tersebut merupakan manajer investasi dari pemilik  dana  yang  dihimpun,  besar- kecilnya  pendapatan  (bagi  hasil)  yang diterima oleh pemilik dana yang
dihimpun sangat bergantung pada keahlian, kehati-hatian dan
profesionalisme dari bank syariah.
Fungsi  manajer  investasi  ini  tidak dimiliki  oleh  perbankan  konvensional karena perbankan
konvensional menggunakan  sistem  bunga  sebagai keuntungan yang diberikan bank kepada  nasabah.  Jadi,  bunga  yang diterima  nasabah  akan  mengalami fluktuasi  setiap  bulannya  akibat  nilai tukar  rupiah  terhadap  dolar,  dan  bunga yang  diterima  nasabah  setiap  bulannya pun  akan  berbeda-beda.  Bank  syariah berpegang  pada  prinsip profit  and  loss sharing (bagi  untung  dan  bagi  rugi).
Bank syariah tidak membebankan bunga,  melainkan  mengajak  partisipasi dalam bidang usaha yang didanai. Para deposan  juga  sama-sama  mendapat bagian  dari  keuntungan  bank  sesuai dengan  rasio  yang  telah  ditetapkan sebelumnya.  Dengan  demikian  ada kemitraan  antara  bank  syariah  dengan para  deposan  di  satu  pihak  dan  antara bank  dan  para  nasabah  investasi sebagai  pengelola  sumber  dana  para deposan dalam berbagai usaha produktif  di  pihak  lain.  Sistem  ini berbeda  dengan  bank  konvensional yang  pada  intinya  meminjam  dana dengan membayar bunga pada satu sisi neraca  dan  memberi  pinjaman  dana dengan  menarik  bunga  pada  sisi  lain. Kompleksitas perbankan syariah
tampak  dari  keragaman  dan  penamaan instrumen-instrumen  yang  digunakan serta  pemahaman  dalil-dalil  hukum Islamnya. Perbankan Syariah memberikan  layanan  bebas  bunga kepada  para  nasabahnya,  pembayaran dan  penarikan  bunga  dilarang  dalam semua bentuk transaksi. Dengan demikian,  fungsi  perbankan  syariah sebagai  manajer  investasi  berbeda dengan  fungsi  perbankan  konvensional sebagai perantara pihak yang kelebihan dana dan pihak yang kekurangan dana. Fungsi sebagai manajer investasi menghadapi  risiko  dan  ketidakpastian yang  lebih  besar  dibandingkan  fungsi sebagai  perantara  keuangan,  2)  fungsi investor  dalam  bank  syariah  mencakup penyaluran dana baik dalam prinsip bagi hasil  ( mudharabah  dan  musyarakah ), prinsip ujroh ( ijarah dan ijarah muntahia bittamlik )  maupun  prinsip  jual  beli ( murabahah , salam ,  dan salam  parallel , istishna ,  dan istishna  paralel )  bank syariah berfungsi sebagai investor sebagai  pemilik  dana.  Oleh  karena
Gede Adi Wirapradnyana | 103 dari 105
sebagai  pemilik  dana,  maka  dalam menanamkan  dana  dilakukan  dengan prinsip-prinsip yang telah ditetapkan dan tidak  melanggar  syariah,  ditanamkan pada sektor-sektor produktif dan mempunyai  risiko  yang  sangat  minim. Penerimaan  pendapatan  dan  kualitas aktiva  produktif  yang  sangat  baik menjadi  tujuan  yang  penting  dalam penyaluran  dana,  karena  pendapatan yang  diterima  dalam  penyaluran  dana inilah  yang  akan  dibagikan  kepada pemilik  dana  (deposan  atau  penabung mudharabah ).  Jadi  fungsi  ini  sangat terkait  dengan  fungsi  bank  syariah sebagai  manajer  investasi.  Bank-bank syariah  menginvestasikan  dana  yang disimpan  pada  bank  tersebut  (dana pemilik  bank  maupun  dana  rekening investasi)  dengan  menggunakan  alat investasi  yang  sesuai  dengan  syariah. Investasi  yang  sesuai  dengan  syariah tersebut  meliputi akad  murabahah , sewa-menyewa, musyarakah , akad mudharabah , akad salam atau istishna’ , pembentukan  perusahaan  atau  akuisisi, pengendalian  atau  kepentingan  lain dalam  rangka  mendirikan  perusahaan, memperdagangkan produk, dan
investasi atau memperdagangkan
saham yang dapat diperjual belikan atau real estate . Keuntungan dibagikan
kepada pihak yang memberikan kontribusi  dana  setelah  bank  menerima bagian  keuntungan mudharibnya yang sudah disepakati antara pemilik rekening  investasi  dan  bank  sebelum pelaksanaan akad .  Fungsi  ini  dapat dilihat  dalam  hal  penyaluran  dana  yang dilakukan  bank  syariah,  baik  yang dilakukan dengan mempergunakan prinsip  jual  beli  maupun  dengan  prinsip bagi  hasil,  3)  fungsi  jasa  keuangan dalam bank syariah dapat juga menawarkan  berbagai  jasa  keuangan
lainnya  berdasarkan  upah  ( fee  based )
dalam  sebuah  kontrak  perwakilan  atau penyewaan.
Contohnya garansi, transfer  kawat, L / C ,  dan  sebagainya,  4) fungsi  sosial  pada  perbankan  syariah, mengharuskan bank melaksanakan jasa sosial, bisa melalui dana qardh
(pinjaman  kebajikan),  zakat,  atau  dana sosial yang sesuai dengan ajaran Islam.
Konsep perbankan syariah juga mengharuskan  bank  memainkan  peran dalam  pengembangan  sumber  daya insani  dan  menyumbang  dana  bagi pemeliharaan serta pengembangan lingkungan hidup. Prinsip yang dijalankan dalam melaksanakan operasional bank syariah sebagai berikut  1)  prinsip  keadilan,  tercermin dari penerapan imbalan atas dasar bagi hasil dan pengambilan margin keuntungan  yang  telah  disepakati  oleh bank dan nasabah, 2) prinsip kesederajatan, bank syariah menempatkan nasabah penyimpan dana, nasabah pengguna dana, maupun  bank  pada  kedudukan  yang sama  dan  sederajat.  Hal  ini  tercermin dalam  hak,  kewajiban,  resiko,  dan keuntungan  yang  berimbang  di  antara nasabah  penyimpan  dana,  nasabah pengguna dana, maupun pihak bank, 3) prinsip  ketenteraman,  produk-produk bank  syariah  telah  sesuai  dengan prinsip  dan  kaidah muamalah Islam, antara  lain  tidak  ada  unsur  riba  dan menerapkan zakat harta. Dengan demikian nasabah merasakan ketenteraman lahir dan batin.
Perbedaan  fungsi  dan  prinsip  antara bank konvensional dengan bank syariah berdampak pada persaingan antar bank yang  sangat  ketat.  Banyak  bank  kini menawarkan  berbagai  keuntungan  dan kemudahaan  dalam  menggunakan  jasa perbankan,  misalkan  saja  kemudahaan
Gede Adi Wirapradnyana | 104 dari 105
bertransaksi dengan menggunakan fasilitas electronic banking seperti mobile banking , internet banking , bahkan  ada  bank  yang  menawarkan rekening  nomor ponsel agar  lebih mudah  melakukan  transaksi transfer dana  hanya  dengan  menggunakan nomor
ponsel .
Mengetahui perkembangan  zaman  saat  ini  sangat canggih,  maka    perusahaan  yang bergerak  di  bidang  jasa  ini  harus memahami kebutuhan nasabah ataupun calon  nasabahnya  dalam  memilih  bank dengan  baik.  Oleh  karena  itu  pihak manajemen  bank  harus  mengetahui tentang  proses  penilaian  informasi terhadap  pemilihan  suatu  bank  dari calon  nasabahnya.  Untuk  itu,  menurut Kasmir  (2000)  keputusan  pemilihan bank didasarkan kepada 1) karakteristik bank, bank sebagai lembaga kepercayaan  berperan  khusus  dalam menghimpun  dana  masyarakat  dan memobilisasikan  dana  dari  masyarakat untuk  disalurkan  dalam  bentuk  kredit dan  pembiayaan  lain  kepada  dunia usaha,  bank  berperan  khusus  dalam penciptaan uang dan mekanisme sistem pembayaran dalam perekonomian.
Keberadaan  perbankan  memungkinkan berbagai transaksi keuangan dan ekonomi dapat berlangsung lebih cepat, aman,  dan  efisien,  2)  kesehatan  bank, pemberian  bobot  pada  kepentingan pada  ciri-ciri  yang  relevan  di  mana banyak calon nasabah lebih mementingkan  pada  tingkat  kesehatan suatu  bank.  Hal  ini  sangat  penting, karena  tingkat  likuiditas  bank  akan dipertaruhkan saat terjadi inflasi, karena banyak  bank  yang  tidak  bisa  bertahan saat  tingkat inflasi  meningkat, 3) kepercayaan akan merek bank persepsi nasabah  terhadap  suatu  merek  tertentu dipengaruhi oleh sosial individu
nasabah,  karena  banyak  informasi- informasi yang diperoleh calon nasabah didasarkan atas rekomendasi dari rekan atau  kolega,  padahal  hal  ini  kembali kepada  kepentingan  individu  masing- masing  dalam  memutuskan  memilih merek  bank  untuk  disesuaikan  dengan kebutuhan. Perbedaan fungsi dan prinsip  antara  bank  konvensional  dan bank  syariah  menyebabkan  keputusan konsumen menggunakan
jasa perbankan  pun  berbeda-beda.  Menurut Lupiyoadi  (2001)  ada  lima  determinan kualitas  jasa  yang  dapat  dijadikan pijakan  dalam  memilih  penyedia  jasa, meliputi  1)  bukti  fisik,  2)  empati,  3) kehandalan,  4)  ketanggapan,  dan  5) jaminan.  Kelima  determinan  tersebut dapat  mewakili  prinsip-prinsip  pada bank syariah dan  faktor penentu konsumen  dalam  menggunakan  jasa perbankan,  diantaranya  1)  bukti  fisik, yaitu penampilan fasilitas fisik, peralatan serta materi komunikasi yang menunjukkan  citra  dan  eksistensi  bank yang menjadi bukti nyata dalam memberikan  pelayanan  yang  terbaik kepada nasabah. Berdasarkan uraian di atas  dapat  ditarik  simpulan  bahwa  fisik perbankan  meliputi  kepercayaan  akan merek  bank  dipengaruhi  oleh  sosial individu  nasabah,  karena  kemungkinan informasi terhadap fisik dan merek bank direkomendasi  oleh  rekan  atau  kolega untuk  dijadikan  pertimbangan  dalam memilih jasa perbankan, 2) empati, yaitu kesediaan  karyawan  untuk  peduli  dan memberikan  perhatian  bagi  pelanggan dan  memahami  kebutuhan  pelanggan secara  spesifik,  serta  memiliki  waktu pengoprasian yang nyaman bagi pelanggan, 3) kehandalan, yaitu
kemampuan  bank  untuk  melaksanakan jasa  yang  dijanjikan  dengan  terpercaya dan akurat, pelayanan yang sama untuk
Gede Adi Wirapradnyana | 105 dari 105
semua  pelanggan  tanpa  kesalahan. Berdasarkan uraian di atas dapat ditarik simpulan  bahwa  karakteristik  bank  dan prinsip  keadilan  perbankan  syariah termasuk  dalam  faktor  kehandalan, tercermin pada kemampuan bank melaksanakan berbagai
transaksi keuangan secara efisien dan
melaksanakan  perjanjian  yang  telah disepakati  oleh  bank  dan  nasabah mengenai  penerapan  imbalan  atas dasar  bagi  hasil  dan  pengambilan margin keuntungan serta resiko kerugian  secara  terpercaya  dan  akurat,
4) daya tanggap, yaitu  kemauan karyawan  untuk  membantu  pelanggan serta  memberikan  jasa  yang  cepat  dan tepat kepada pelanggan, dengan
penyampaian informasi yang jelas sehingga tidak terjadi adanya kesalahan informasi  yang  diterima  pelanggan terhadap perusahaan
mengenai penyetaraan  hak  dan  kewajiban  yang dilakukan  pihak  bank  serta  nasabah atau  penyimpan  dana.  Berdasarkan uraian,  dapat  ditarik  simpulan  bahwa prinsip kesederajatan perbankan syariah  termasuk  dalam  faktor  daya tanggap  karena  antara  bank  dan nasabah  mempunyai  kedudukan  yang sama dan sederajat di dalam pembagian  keuntungan  dan  resiko kerugian, 5) jaminan, yaitu pengetahuan dan kesopanan karyawan dan kemampuan mereka untuk menimbulkan kepercayaan
dan keyakinan terhadap nasabah.

## SIMPULAN
Berdasarkan  uraian,  dapat  ditarik simpulan  bahwa  kesehatan  bank  dan prinsip  ketentraman  perbankan  syariah termasuk dalam faktor jaminan
tercermin  pada  keyakinan  bahwa  bank mampu  bertahan  saat  terjadinya  inflasi maupun  gejolak  perekonomian  yang mampu merugikan bank ataupun nasabah.  Pada  prinsip  ketentraman bank mampu menanamkan kepercayaan bahwa produk-produk bank  syariah  telah  sesuai  dengan prinsip dan kaidah muamalah Islam.

## DAFTAR PUSTAKA
Antonio, M.S. .2001. Bank Syariah, dari Teori ke Praktik. Jakarta:  Gema Insani
Kasmir, SE.,MM. 2000. Manajemen Perbankan Edisi 1 . Jakarta: PT Rajagrafindo Persada Kotler dan Armstrong. 2003. Prinsip- prinsip Pemasaran Jilid 1 Edisi ke Delapan . Jakarta: Erlangga Kotler, Philip. 2005. Manajemen Pemasaran Jilid 2 Edisi ke Sebelas . Jakarta: PT. Tema Baru Lupiyoadi, Rambat. 2001. Manajemen Pemasaran Jasa Teori dan Praktek . Jakarta: Salemba Empat Prasetijo, Ristiyanti dan John J.O.I Ihalauw. 2005. Perilaku Konsumen . Yogyakarta: Andi Offset Setiadi, Nugroho J. 2010. Perilaku konsumen Edisi Revisi . Jakarta: Kencana Perenada Media Group Suprapti, Sri. 2010. Perilaku Konsumen . Denpasar: Udayana University
Press Tjiptono, Fandy. 1997. Manajemen Jasa Edisi Kedua . Andi Yogyakarta:
Yogyakarta Wiroso, Muhammad Y. 2009. Akuntansi Perbankan Syariah. Jakarta: Trust Media