DECISION SUPPORT SYSTEM PENYALURAN KREDIT USAHA RAKYAT
(KUR) MIKRO MENGGUNAKAN METODE ANALYTICAL HIERARCHY
PROCESS (AHP)
Nurul Aisyah 1 , Nita Merlina 2
1 Sistem Informasi STMIK Nusa Mandiri Jl. Kramat Raya No. 25 Jakarta Pusat 10450, Indonesia
2 Ilmu Komputer, STMIK Nusa Mandiri Jl. Kramat Raya No. 25 Jakarta Pusat 10450, Indonesia nita@nusamandiri.ac.id

## ABSTRACT
During the period of 2008 the distribution of KUR (Kredit Usaha Rakyat) is very effective when compared with the period of 2009. KUR velocity distribution may be due to the high banks in channeling  the  spirit  of  KUR,  is  quite  effective  dissemination  among  the  banking  and  society, policy  ATMR  (Aktiva  Tertimbang  Menurut  Risiko)  are  more  lax  and  the  many  demands  of prospective  borrowers  KUR  decent  but  less  bankable.  The  purpose  of  this  paper  is  making Obtaining priority weight of each factor and alternative options to choose borrowers who received micro-enterprise credit people with the greatest priority.
Method this study outlined three stages in solving the problem. The first phase, analysis was  conducted  to  analyze  the  problem.  The  second  step  is  data  collection  began  with  the distribution of questionnaires, observation, interview and literature study. Data analysis phase as the  third  stage,  data  analysis  methods  will  be  used  is  Analytical  Hierarchy  Process  (AHP)  in decision-making  with  the  Expert  Choice  program  analysis  which  is  a  computer  software  to determine  the  choices  in  making  decisions  with  multiple  criteria  decision  making  based  on  the methodology developed by Saaty.
Results Decision Support system Kredit Usaha Rakyat Mikro disbursement by the banks which consists of six criteria: income level, frequency of credit, length of business, venture capital, education,  loan  repayment.  The  highest  weighting  is  the  criteria  for  venture  capital, followed by the frequency of credit, length of business, income level, educational level and the last time loan repayment.  Priority  for  the  alternative  name  for  the  micro  business  sector  borrowers  candidate Peoples  Business  Loan  (KUR)  Micro  getting  KUR  Micro  is  Food  Enterprises,  grocery  and Business Enterprises Business Services and Agriculture and Fisheries
Keywords: KUR, AHP, Expert, Choice

## I. PENDAHULUAN
Selama  periode  2008  penyaluran  KUR (Kredit  Usaha  Rakyat)  sangat  efektif  bila dibandingkan dengan periode 2009. Kecepatan penyaluran KUR bisa jadi disebabkan tingginya semangat perbankan dalam menyalur KUR, sosialisasi yang cukup efektif dikalangan perbankan  dan  masyarakat,  kebijakan  ATMR (Aktiva  Tertimbang  Menurut  Risiko)  yang semakin  longgar  serta  banyaknya  permintaan calon  debitur  KUR  yang  layak  namun  kurang bankable.  Namun  dalam  perkembangannya mulai Nopember 2008
terjadi trend perlambatan penyaluran KUR, diduga disebabkan  oleh  siklus  usaha  yang  umumnya terjadi  pada  setiap  semester  dalam  tahun  yang
bersangkutan. Khususnya perlambatan penyaluran  KUR  dalam  tahun  2009  terjadi karena  bank  mengalami  kesulitan  likuiditas sebagai dampak krisis keuangan global, adanya kekuatiran  melakukan  ekspansi  kredit  sebagai akibat dari mulai meningkatnya non performance loan  semua  jenis  kredit  serta semakin  sulitnya  bank  mendapatkan  nasabah baru yang belum pernah mendapatkan kredit/pembiayaan  dari  perbankan.  Selain  itu, Bank  yang  memiliki  jumlah  kantor  layanan yang banyak dan menyebar di seluruh pelosok, memiliki  jumlah account  officer yang  lebih banyak,  berpengalaman  dan  terbiasa  dalam menyalurkan kredit mikro, memiliki
jarak/radius  pelayanan  yang  mendekati  lokasi debitur  mempengaruhi  realisasi  penyaluran KUR.
Pelaksanaan linkage program  dalam rangka  penyaluran  KUR  efektif  masih  terbatas dan  sangat  selektif  dilakukan  oleh  bank penyalur  KUR.  Bentuk  lembaga  linkage  yang digunakan adalah kelompok dan koperasi yang memiliki  kerjasama  dengan  perusahaan  inti dan/atau  bapak  angkat,  BMT  (baitul  maal  wat tamwil)  yang  telah  menjadi  binaan  bank bersangkutan  dengan  pola channeling .  Bank mengalami  kesulitan  dalam  penyaluran  KUR dengan  lembaga linkage karena  ada  kebijakan internal  bank  yang  tidak  boleh  melakukan linkage  dengan  simpan  pinjam  koperasi, tingkat  kepercayaan  yang  rendah,  belum  ada aturannya dan size kredit mikro dibatasi sampai dengan  Rp  5  juta  sehingga  tidak  menarik  bagi bank atau lembaga linkage.
Sebagai  program  dengan  magnitude yang luas, bersifat massal dan berada di tengah persaingan  yang  dinamis,  penyaluran  KUR kepada  pelaku  usaha  mikro  menghadapi sejumlah  kendala,  baik  di  tataran  kebijakan maupun  di  tataran  teknis-operasional.  Adapun kendala yang dihadapi antara lain adalah: 1. Belum  terbentuk  persepsi  yang  sama terhadap  skim  KUR,  baik  di  kalangan petugas bank di lapangan maupun masyarakat,  misalnya  yang  menyangkut tambahan agunan, persyaratan administratif, dan sumber dana KUR.
2. Terdapat  persyaratan  yang  menentukan bahwa  KUR  hanya  diberikan  kepada debitur  baru  sehingga  usaha  mikro  yang bergerak  di  bidang  pertanian  dan  kelautan yang  memerlukan  tambahan  kredit  tidak dapat dipenuhi.
3. Jaringan  kantor  bank  pelaksana  KUR, kecuali  Bank  BRI,  belum  menjangkau semua  daerah  yang  membutuhkan  layanan KUR;  dan  belum  terhubung  secara  on  line dengan  Sistem  Informasi  Debitur  (SID) Bank  Indonesia  untuk  mengetahui  profil calon debitur dan statuta kredit.
4. Tenaga  account  officer  perbankan  yang kompeten  menangani  penyaluran  KUR sesuai  dengan  prinsip  prudent  banking masih  terbatas  jumlahnya  dan  tidak  dapat dipenuhi dalam waktu singkat.
5. Belum maksimalnya
pengambilan keputusan dari perbankan dalam
mengeksekusi    pemberian  kredit  KUR mikro  kepada  customer  sehingga  sangat banyak memakan energi pihak perbankan
6. Sampai saat ini bank pelaksana KUR belum mengajukan klaim kepada lembaga
penjaminan sehingga belum dapat diketahui apakah  proses  klaim  dapat  berjalan  lancar dan beban NPL perbankan dapat diturunkan.
7. Terjadinya  perubahan  kondisi  makro- ekonomi  dan  pergerakan  pasar  finansial yang  terbuka  dan  dinamis,  terutama  yang berkaitan  dengan  perubahan  inflasi,  suku bunga, dan nilai tukar valuta.
Kenyataan  di  lapangan  penyaluran  KUR mikro  mengalami kendala yang relatif besar di satu  sisi  pihak  perbankan  harus  menyalurkan KUR berdasarkan kesepatakan dengan lembaga penggagas  KUR,  di  lain  pihak    perbankan mengalami kesulitan dalam menyalurkan KUR hal  ini  disebabkan  karena  sangat  banyaknya nasabah yang berkeingingan untuk memperoleh  kredit  KUR,  pihak  perbankan terbentur  dengan  prinsip  kehati  hatian    dalam memberikan  kredit  KUR  mikro,  sehingga diperlukan  suatu  tools  yang  mampu  menjawab permasalahan tersebut.

## II. KAJIAN LITERATUR
2.1 AHP ( Analytic Hierarchy Process ) Salah satu teknik pengambilan keputusan/ optimasi multivariate yang
digunakan  dalam  analisis  kebijaksanaan.Pada hakekatnya  AHP  merupakan  suatu  model pengambil keputusan yang komprehensif dengan memperhitungkan hal-hal yang bersifat kualitatif dan kuantitatif.Dalam model pengambilan  keputusan  dengan  AHP  pada dasarnya berusaha menutupi semua kekurangan dari  model-model  sebelumnya.  AHP  juga memungkinkan  ke  struktur  suatu  sistem  dan lingkungan kedalam komponen saling berinteraksi dan kemudian menyatukan mereka dengan  mengukur  dan  mengatur  dampak  dari komponen kesalahan sistem (Saaty,2001).

## 2.1.1 Prinsip Kerja AHP
Prinsip kerja AHP adalah penyederhanaan suatu persoalan kompleks yang tidak terstruktur,  strategik,  dan  dinamik  menjadi bagian-bagiannya,  serta  menata  dalam  suatu hierarki.  Kemudian  tingkat  kepentingan  setiap variabel  diberi  nilai  numerik  secara  subjektif tentang  arti  penting  variabel  tersebut  secara relatif dibandingkan dengan variabel lain. Dari berbagai  pertimbangan  tersebut  kemudian dilakukan  sintesa  untuk  menetapkan  variabel yang  memiliki  prioritas  tinggi  dan  berperan untuk mempengaruhi hasil pada sistem tersebut (Marimin, 2004).

## 2.1.2 Prosedur AHP
Pada  dasarnya  langkah-langkah  dalam metode AHP meliputi :
1. Menyusun  hirarki  dari  permasalahan  yang dihadapi.
Persoalan yang akan diselesaikan,
diuraikan  menjadi  unsur-unsurnya,  yaitu kriteria  dan  alternatif,  kemudian  disusun menjadi struktur hierarki.
2. Penilaian kriteria dan alternatif Kriteria  dan  alternatif  dinilai  melalui perbandingan berpasangan. Menurut Saaty (1988),  untuk  berbagai  persoalan,  skala  1 sampai  9  adalah  skala  terbaik  dalam mengekspresikan  pendapat.  Nilai  dan definisi  pendapat  kualitatif  dari  skala perbandingan  Saaty  dapat  dilihat  pada tabel dibawah ini.
Tabel 1.   Skala Penilaian Perbandingan Berpasangan Intensitas Kepentingan Keterangan 1 Kedua elemen sama pentingnya 3 Elemen yang satu sedikit lebih penting daripada elemen yang lainnya 5 Elemen yang satu lebih penting daripada yang lainnya 7 Satu elemen jelas lebih mutlak penting daripada elemen lainnya 9 Satu  elemen  mutlak  penting daripada elemen lainnya 2,4,6,8 Nilai-nilai  antara  dua  nilai pertimbangan-pertimbangan yang berdekatan Sumber:Sistem Pendukung Keputusan Pemilihan Karyawan Berpreatasi berdasarkan kinerja (armadyah 2004) 3. Penentuan prioritas Untuk  setiap  kriteria  dan  alternatif,  perlu dilakukan perbandingan berpasangan (pairwise comparisons) .Nilai-nilai perbandingan  relatif  kemudian  diolah untuk menentukan peringkat alternatif dari seluruh alternatif.
Baik  kriteria  kualitatif,  maupun  kriteria kuantitatif,  dapat  dibandingkan  sesuai dengan  penilaian  yang  telah  ditentukan untuk  menghasilkan  bobot  dan  proritas. Bobot  atau  prioritas  dihitung  dengan manipulasi matriks
atau melalui penyelesaian persamaan matematik.
4. Konsistensi Logis
Semua elemen dikelompokkan secara logis dan  diperingatkan  secara  konsisten  sesuai dengan suatu kriteria yang logis.
Matriks  bobot  yang  diperoleh  dari  hasil perbandingan  secara  berpasangan  tersebut harus  mempunyai  hubungan  kardinal  dan ordinal.
Hubungan tersebut dapat ditunjukkan  sebagai  berikut  (Suryadi  & Ramdhani, 1998): Hubungan kardinal : a ij . a jk = a ik Hubungan ordinal :  A i >  A j ,  A j >  A k maka A i > A k Hubungan diatas dapat dilihat dari dua hal sebagai berikut :
a. Dengan melihat preferensi multiplikatif,  misalnya  bila  anggur lebih enak empat kali dari mangga dan mangga  lebih  enak  dua  kali  dari pisang  maka  anggur  lebih  enak delapan kali dari pisang.
b. Dengan  melihat  preferensi  transitif, misalnya  anggur  lebih  enak  dari mangga  dan  mangga  lebih  enak  dari pisang  maka  anggur  lebih  enak  dari pisang.
Pada  keadaan  sebenarnya  akan  terjadi beberapa  penyimpangan  dari  hubungan tersebut,  sehingga  matriks  tersebut  tidak konsisten  sempurna.  Hal ini  terjadi karena ketidakkonsistenan dalam preferensi seseorang. Penghitungan  konsistensi  logis  dilakukan dengan mengikuti langkah-langkah sebagai berikut :
a. Mengalikan  matriks  dengan  proritas bersesuaian.
b. Menjumlahkan  hasil  perkalian  per baris.
c. Hasil  penjumlahan  tiap  baris  dibagi prioritas  bersangkutan  dan  hasilnya dijumlahkan.
d. Hasil  c  dibagi  jumlah  elemen,  akan didapat λmaks.
e. Indeks Konsistensi (CI) = (λmaks-n) / (n-1)
f. Rasio  Konsistensi  =  CI/  RI,  di  mana RI  adalah  indeks  random  konsistensi. Jika  rasio  konsistensi  ≤  0.1,  hasil perhitungan data dapat dibenarkan. Sumber : Armadyah (2004).

## III. METODE PENELITIAN
3.1 Rancangan Penelitian Dalam Penyusunan Skripsi,
diperlukan  beberapa  langkah  untuk  mencapai tujuan  yang  telah  ditetapkan  sebelumnya.
Adapun  langkah-langkah  penyusunan  Skripsi yang dilakukan, ditunjukkan pada Gambar 1.
START Studi Literatur
Pengumpulan Data Data Sekunder Data Primer Pengolahan Data Dengan Metode AHP dan Expert Choice Analisis Data Kesimpulan dan Saran END
Gambar 1. Flowchart Langkah-Langkah
Penelitian 3.2 Jenis Data Jenis data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data sekunder berupa data- data  dari  pihak  yang  dijadikan  objek  peneliti seperti  data  dari  perbankan  penyalur  kredit usaha  rakyat  (KUR)  mikro  dan  data  debitur kredit  usaha  rakyat  (KUR)  mikro.  Sedangkan data  primer  berupa  data  kuesioner  yang dibagikan  kepada  debitur  KUR  mikro,  Bank penyalur  dan  Instansi/Kementerian  pembina KUR.

## 3.3 Populasi Dan Sampel
Populasidiartikansebagai keseluruhan objek  yang  menjadi  fokus  penelitian.  Populasi dalam  penelitian  ini  adalah    perbankan,  usaha mikro, dan instansi/Kementerian terkait . Sampel merupakan objek observasi peneliti,  penarikan  sampel  dilakukan  secara purposive  sampling .  Untuk  riset  ini  ditetapkan kuesioner  sebanyak  30  responden.  Penyebaran Koesioner  untuk  sampel  dapat  dilihat  pada Tabel 3 berikut:
Tabel 3. Penyebaran Kuesioner untuk Sampel
No. Nasaba h KUR Mikro Bank Penyalu r Instansi/Keme nterian Pembina KUR Tot al 1 10 10 10 30 3.4 Teknik Pengumpulan Data Pengumpulan data dan informasi dilakukan  langsung  ke  responden  dengan  cara wawancara dan penyebaran kuesioner. Pengumpulan  data  akan  dilakukan  melalui langkah sebagai berikut: 1. Data  Sekunder,  dikumpulkan  dari  Studi pustaka, literature: jurnal, media advertising, laporan dll
2. Data  Primer,  diambil  langsung  dari lapangan baik melalui wawancara ( interview ) maupun melalui daftar pertanyaan (kuesioner). 3.5 Teknik Pengolahan Data 1) Entri data ke komputer
Memasukkan  data  ke  dalam  basis  data yang  telah  dirancang,  setiap  nilai  yang diperoleh dimasukkan variabel yang tepat.
Kemudian  dimasukkan  dalam  komputer sehingga  akan  menghasilkan  data  yang informatif.
2) Transformasi data Mengambil  data  dari  variabel  yang  telah ada  di  dalam  basis  data  komputer  untuk kebutuhan analisis.

## 3.6 Teknik Analisa Data
Untuk  mencapai  tujuan  penelitian  maka analisis  yang  digunakan  adalah  analisis  data kualitatif  dan  analisis  data  kuantitatif.  Analisis data  kualitatif  merupakan  suatu  analisis  data yang dipergunakan apabila data yang terkumpul tidak dapat diangkakan, dalam artian hanya  berupa  uraian  kata  menjadi  suatu masalah.  Sedangkan  analisis  data  kuantitatif merupakan suatu analisa data yang dipergunakan  apabila  kesimpulan-kesimpulan yang diperoleh dapat dibuktikan dengan angka- angka dan juga dalam perhitungan dipergunakan  rumus  yang  ada  hubungannya dengan  analisis  penulisan.  Dalam  hal  ini  akan dipergunakan analisis AHP (Analytic Hierarchy Process) , sebagai berikut :

## 3.6.1 Rumus Penerapan AHP
Di  samping  empat  aksioma  di  atas,  ada empat prinsip kerja AHP yaitu : decomposition, comparative  judgement,  synthesis  of  priority, dan logical consistency . 1. Decomposition adalah  proses  penguraian permasalahan atau variabel menjadi
beberapa  elemen  sampai  tidak  dapat diuraikan  lagi.  Dari  penguraian  ini, diperoleh  satu  atau  beberapa  level  dalam hirarki.  Oleh  karena  itu,  metode  ini dinamakan  hirarki.  Hirarki  dikatakan lengkap  bila  semua  elemen  dalam  suatu level  berhubungan  dengan  semua  elemen yang ada pada level berikutnya. Jika tidak demikian, ia disebut hirarki tak lengkap.
2. Comparative  Judgement merupakan  proses penilaian kepentingan atau kesukaan relatif terhadap  elemen  berpasangan  ( pairwise ) dalam  suatu  level  sehubungan  dengan level  di  atasnya.  Penilaian  ini  adalah  inti dari  AHP,  sehingga  diperoleh  prioritas elemen  dalam  suatu  level.  Proses  ini mudah  diikuti  dengan  melihat  matriks pairwise comparison berikut :
Matriks ini bersifat resiprokal, yaitu :
di  mana  i  dan  j  berturut-turut  merujuk  pada baris dan kolom matriks.
Sekarang  misalkan  A 1 ,  A 2 ,  ...,  A n adalah kumpulan  elemen  sebanyak  n,  sementara  w 1 , w 2 ,  ...,  w n adalah  nilai  atau  intensitas  masing- masing elemen. Perbandingan antar-dua- elemen
( pairwise
comparison )
dapat ditunjukkan pada matriks di bawah ini :
A 1 A 2 ... A n A 1 w 1 /w 1 w 1 /w 2 ... w 1 /w n A = A 2 w 2 /w 1 w 2 /w 2 ... w 2 /w n
... ... ... ... ...
A n w n /w 1 w n /w 2 w n /w n
Matriks ini mencerminkan tingkat kepentingan  relatif  antar-dua-elemen,  yang diukur  dengan  skala  ordinal.  Pengambil keputusan diminta menggunakan skala terbatas, yang  dimulai  dari  sama  pentingnya  ( equally preferred )  atau  indiferen  hingga  sangat  jauh lebih penting ( extremely preferred ). Dalam membandingkan antar-dua- elemen,  setidaknya  ada  tiga  jenis  pertanyaan yang  sering  dilontarkan  dalam  praktek. Misalkan,  dalam  membandingkan  A 1 dan  A 2 . Mana  yang  lebih  penting  atau  mempunyai dampak lebih besar? Mana yang lebih mungkin terjadi? Mana yang lebih disukai?
Pemilihan  skala  1  sampai  9  didasarkan pada  penelitian  psikologi,  pendapat  pemakai
AHP, perbandingan skala lain, dam kemampuan otak  manusia dalam  menyuarakan urutan preferensinya (Harker dan Vargas, 1987 :  1383-1403).  Skala  terkecil  adalah  1,  untuk menyatakan  bahwa  kedua  elemen  yang dibandingkan  sama  pentingnya  (sama-sama disukai  atau  tidak  disukai)/  Agar  diperoleh judgement (penilaian)  yang  bermanfaat  dan dapat
dipertanggungjawabkan, AHP menghendaki  penilaian  dari expert ,  yaitu mereka
yang mempunyai pengertian menyeluruh terhadap permasalahan.
Synthesis  of  priority adalah  proses penentuan prioritas elemen-elemen dalam suatu level.  Setelah  diperoleh  skala  perbandingan antar-dua-elemen
melalui
wawancara, kemudian  dicari  vektor  prioritas  ( eigenvector ) dari  suatu  level  hirarki.  Proses  penentuan eigenvector mensyaratkan  matriks  yang  non- negatif  dan  tidak  ada  angka  nol.  Dengan  skala 1  sampai  9,  syarat  ini  dapat  dipenuhi,  karena 1/9 adalah nilai elemen terkecil dan 9 terbesar.
Untuk  memperoleh  vektor  prioritas  dapat ditempuh beberapa cara. Cara yang paling baik dari segi keakuratan adalah:
______ a+b+c+d Kemudian  normalkan  vektor (a,  b,  c,  d) untuk mengetahui posisi relatif masing-masing elemen,
Jika  hirarki  memiliki  beberapa  vektor prioritas ( local priority ), vektor-vektor tersebut dapat  disintesiskan  menjadi global  priority . Proses sintesis ini dinamakan priority setting . Logical  Consistency dapat  dianggap sebagai prinsip rasionalitas AHP. Ada 3 makna
a 11 a 12 a 13 … a 1n a 21 a 22 a 23 … a 2n : : : a n1 a n2 a n3 …
a nn
yang  terkandung  dalam  konsep  konsistensi. Pertama, obyek-obyek yang serupa atau sejenis dikelompokkan sesuai dengan relevansi. Contohnya,  bola  dan  jeruk  dikelompokkan menjadi  satu  bila  bulat  kriterianya  dan  tak dapat  dikelompokkan  bila  kriterianya  adalah rasa.  Kedua,  matriks  perbandingan  bersifat resiprokal, artinya jika A 1 adalah dua kali lebih penting  dari  A 2 ,  maka  A 2 adalah  setengah  kali lebih  penting  dari  A 1 .  Ketiga,  hubungan  antar- dua-elemen diupayakan bersifat transitif.
Contohnya,  jika  sepak  bola  dinilai  2  kali  lebih menarik  dibanding  basket  dan  basket  3  kali lebih menarik dibanding tinju, maka sepak bola harus dinilai 6 kali lebih menarik dibandingkan tinju.  Bila  tidak  demikian,  ini  berarti  terjadi intransitivitas. Jadi, rasionalitas yang dimaksud AHP bukan sekedar transitivitas.
AHP mengukur konsistensi dengan
consistency ratio (CR). Mula-mula hitung dulu consistency  index (CI),  yang  menggambarkan deviasi preferensi dari konsistensinya:
Di  mana  n adalah jumlah elemen  yang hendak dibandingkan,  dan  λ max adalah eigenvalue terbesar. Kemudian hitung CR, yaitu CI dibagi dengan random index (RI).
Tabel 4. Indeks Random (RI) Ordo Matrik RI Ordo Matrik RI Ordo Matrik RI 1 0 6 1,24 11 1,51 2 0 7 1,32 12 1,48 3 0,58 8 1,41 13 1,56 4 0,9 9 1,45 14 1,57 5 1,12 10 1,49 15 1,59
Sumber  :  Saaty,  Thomas  L.,  and  Luis  G.
Vargas, 1994, The Analytical HierarchyProcess
Vol.  VII  :  “ Decision  Making  in  Economic , Political,  Social,  Technological  Environments, 1st Edition, RWS Publications, Pittsburgh, p.9
Indeks  random  (RI)  adalah  indeks konsistensi  (CI)  matriks  resiprokal  yang dibentuk  secara  random.  Indeks  ini  disusun melalui  eksperimen  terhadap  100  sampel dengan  matriks  orde  1  hingga  15,  dengan hipotesis  bahwa  RI  meningkat  searah  dengan besarnya orde matriks.
Nilai  CR  ini  diusahakan  tidak  lebih  dari 10  persen.  Pelanggaran serius terhadap konsistensi  akan  menjurus  pada  pengambilan keputusan  yang  keliru.  Inkonsistensi  yang tinggi  harus  diobati.  Prosedur  yang  paling mudah  untuk  mengatasi  inkonsistensi  adalah dengan  melakukan  revisi  terhadap judgement . Namun  demikian,  revisi  berlebihan  dalam
rangka  memperoleh  tingkat  konsistensi  tinggi, bisa sangat menjauhkan estimasi dari realitas.
. 3.6.2 Model  Hirarki  Calon  Debitur  Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro
Dalam  penentuan  calon  debitur  KUR mikro,  peneliti  mempertimbangkan  kriteria- kriteria  calon  debitur  KUR  mikro  sebagai berikut:
1. Tingkat Pendapatan
Besarnya  pendapatan  yang  diperoleh  dari omset  usaha-usaha  yang  dimiliki  maupun upah  atau  gaji  sebagai  pegawai.  Besarnya pendapatan  menjadi  salah  satu  kriteria dalam  permintaan  kredit  untuk  mengukur kemampuan  nasabah  dalam  membayar kewajibannya  sesuai  dengan  perjanjian yang  telah  disepakati  dengan  pihak perbankan.
2. Frekuensi Kredit Memberikan  gambaran  bagaimana  debitur tersebut  baik  atau  tidak  dalam  memenuhi kewajibannya.  Gambaran  ini  dapat  dilihat dari kredit sebelumnya yang diajukan oleh debitur.  Apabila  nasabah  tersebut  selalu tepat  waktu  dalam  pembayaran  angsuran, maka  dalam  pengajuan  kredit  selanjutnya biasanya akan lebih mudah karena nasabah tersebut selalu tepat waktu dalam pembayaran  angsuran.  Sebaliknya  apabila nasabah selalu terlambat dalam pengembalian  angsuran  maka  pihak  bank akan  meninjau  kembali  apakah  nasabah tersebut layak atau tidak.
3. Lama Usaha
Lama  usaha  menunjukkan  bagaimana suatu  pengusaha  mampu  menjalankan  dan mempertahankan  suatu  usaha  sehingga diharapkan  pada  masa  yang  akan  datang pengusaha dapat
mempertahankan eksistensinya.  Selain  itu,  lama  usaha menggambarkan bahwa pengusaha tersebut  mampu  dalam  menjaga  usahanya agar terus berjalan.
4. Modal Usaha Modal  usaha  dilihat  karena  apabila  modal besar  secara  tidak  langsung  aset  usaha yang  dijalankan  akan  besar  pula  karena pengusaha  tersebut  akan  menempatkan modal  tersebut  sebagai  invesatsi  selain untuk  modal  kerja.  Modal  usaha  akan mempengaruhi skala usaha yang dijalankan  dan  secara  tidak  langsung  akan mempengaruhi tingkat pendapatan.
5. Tingkat Pendidikan Pendidikan merupakan faktor yang mempengaruhi  permintaan  KUR  dimana semakin  tinggi  tingkat  pendidikan,  maka
pemikiran  debitur  tersebut  semakin  maju sehingga diharapkan berpengaruh terhadap perkembangan usahanya. Selain itu,
semakin tinggi tingkat pendidikan diharapkan  nasabah  tersebut  memiliki kecakapan dalam prosedur kredit, baik hak dan  kewajibannya  sebagai  debitur  kredit dan  juga  memiliki  tanggung  jawab  dalam pengembalian kredit.
6. Waktu Pengembalian Kredit
Waktu
pengembalian dilihat dari
kemampuan  debitur  dalam  memenuhi kewajibannya membayar angsuran. Apabila waktu pengembalian yang diminta oleh  debitur  KUR  terlalu  singkat  namun kemampuan  debitur  tersebut  dinilai  tidak mampu  dalam  membayar  angsurannya maka  waktu  pengembalian  tersebut  akan ditambah  sesuai  dengan  kemampuan debitur.
Sedangkan  untuk  calon  debitur  KUR mikro  terdapat  empat  alternatif  calon  debitur KUR Mikro, yaitu:
1. Usaha Makanan
2. Usaha Kelontong
3. Usaha Jasa
4. Usaha Pertanian dan Perikanan
Sesuai dengan  kriteria diatas,  maka dapat dibuat model hirarki calon debitur kredit usaha rakyat (KUR) mikro sebagai berikut:
Gambar  2.  Model  Hirarki  Calon  Debitur  Kredit  Usaha Rakyat (KUR) Mikro
IV. PEMBAHASAN
4.1. Penilaian Perbandingan Multi Partisipan Hasil dari data-data perbandingan berpasangan  yang  diambil  dari  kuesioner  pada
responden, kemudian dicari satu jawaban untuk matriks  perbandingan  menggunakan  dengan peratan jawaban atau Geometric Mean Theory . Untuk  mendapatkan  satu  nilai  tertentu  dari semua nilai tersebut, masing-masing nilai harus dikalikan  satu  sama  lain,  kemudian  hasil perkalian  dipangkatkan  dengan  1/n  dimana  n adalah  jumlah  partisipan.  Secara  sistematis persamaan tersebut adalah sebagai berikut:

## 4.2  Perhitungan Faktor Pembobotan

## Hirarki  untuk  Kriteria  Calon  Debitur KUR Mikro
Berikut  ini  adalah  rekapitulasi  hasil perhitungan  matriks  penilaian  perbandingan berpasangan  gabungan  dari  30  responden. Maka  matriks  perbandingan  hasil  preferensi diatas adalah:

## Tabel 5. Matriks Hasil Rekapitulasi Penilaian Perbandingan Berpasangan untuk Semua Kriteria yang disederhanakan
Tingkat Pendapatan Frekuensi Kredit Lama Usaha Modal Usaha Tingkat Pendidikan Waktu Pengembalian Kredit Tingkat Pendapatan 1.000 1.145 1.082 0.776 1.119 1.261 Frekuensi 0.873 1.000 2.036 2.154 1.597 1.788 Lama Usaha 0.924 0.491 1.000 0.699 2.730 3.123 Modal Usaha 1.289 0.464 1.431 1.000 2.775 5.695 Tingkat Pendidikan 0.894 0.626 0.366 0.360 1.000 0.863 Waktu Pengembalian Kredit 0.793 0.559 0.320 0.176 1.159 1.000 Total 5.774 4.286 6.235 5.165 10.379 13.729
Dengan  unsur-unsur  pada  tiap  kolom  dibagi dengan jumlah kolom yang bersangkutan, akan diperoleh bobot relatif yang dinormalkan. Nilai vektor  eigen  dihasilkan  dari  rata-rata  bobot relatif  untuk  setiap  baris.  Hasilnya  dapat  pada tabel berikut ini:
Tabel 6. Matriks Faktor Pembobotan Hirarki untuk Semua Kriteria yang dinormalkan
Tingkat Pendapatan Frekuensi Kredit Lama Usaha Modal Usaha Tingkat Pendidikan Waktu Pengembalian Kredit total baris Vektor Eigen (yang dinormalkan) Tingkat Pendapatan 0.173 0.267 0.174 0.150 0.108 0.092 0.964 0.161 Frekuensi Kredit 0.151 0.233 0.327 0.417 0.154 0.130 1.412 0.235 Lama Usaha 0.160 0.115 0.160 0.135 0.263 0.227 1.061 0.177 Modal Usaha 0.223 0.108 0.229 0.194 0.267 0.415 1.437 0.239 Tingkat Pendidikan 0.155 0.146 0.059 0.070 0.096 0.063 0.589 0.098 Waktu Pengembalian Kredit 0.137 0.130 0.051 0.034 0.112 0.073 0.538 0.090 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00
Selanjutnya  Nilai  Vektor Eigen dikalikan dengan  matriks  semula,  menghasilkan  nilai untuk  tiap  baris,  yang  selanjutnya  setiap  nilai dibagi  kembali  dengan  nilai  vektor  yang bersangkutan.
Calon Debitur KUR (Kredit Usaha Rakyat) Mikro Tingkat Pendapa tan Frekuen si Kredit Lama Usaha Modal Usaha Tingkat Pendidik an Waktu Pengem balian Kredit Usaha Makana n Usaha Kelonto ng Usaha Jasa Usaha Pertania n dan Perikana n Sasaran Level 1 Kriteria Level 2 Alternatif
Nilai  rata-rata  dari  hasil  pembagian  ini merupakan principal  eigen value  maksimum (λ maks ).
∑= 38,812
Karena  matriks  berordo  6  (yakni  terdiri  dari  6 kriteria), nilai indeks konsistensi yang diperoleh:
Untuk n =  6, RI =  1,24  (tabel  Saaty,  Thomas L., and Luis G. Vargas, 1994), maka:
Karena CR <  0,100  berarti  preferensi responden adalah konsisten.
Dari  hasil  perhitungan  pada  tabel  di  atas menunjukkan  bahwa:  kriteria  modal  usaha merupakan  kriteria  yang  paling  penting  bagi calon  debitur  KUR  Mikro  untuk  memperoleh KUR  dengan  bobot  0,239  atau  23,9%, berikutnya  adalah  kriteria  frekuensi  kredit dengan nilai bobot 0,235 atau 23,5%, kemudian kriteria  lama  usaha  dengan  nilai  bobot  0,177 atau 17,7%, kemudian kriteria tingkat pendapatan  dengan  nilai  bobot  0,161  atau 16,1%,  kemudian  kriteria  tingkat  pendidikan dengan nilai bobot 0,098 atau 9,8% dan kriteria waktu  pengembalian  kredit  dengan  nilai  bobot 0,090 atau 9%.

## 1. Vektor Prioritas
Untuk  memperoleh  vektor  prioritas,  setiap unsur  pada  tabel  4.2,  disetiap  baris  dikalikan dan selanjutnya ditarik akar berpangkat n. Hasil dari  setiap  baris  ini  kemudian  dibagi  dengan jumlah dari hasil semua baris.

## Tabel 6. Matriks Vektor Prioritas
Tingkat Pendapatan Frekuensi Kredit Lama Usaha Modal Usaha Tingkat Pendidikan Waktu Pengembalian Kredit Tingkat Pendapatan 1.000 1.145 1.082 0.776 1.119 1.261 Frekuensi Kredit 0.873 1.000 2.036 2.154 1.597 1.788 Lama Usaha 0.924 0.491 1.000 0.699 2.730 3.123 Modal Usaha 1.289 0.464 1.431 1.000 2.775 5.695 Tingkat Pendidikan 0.894 0.626 0.366 0.360 1.000 0.863 Waktu Pengembalian Kredit 0.793 0.559 0.320 0.176 1.159 1.000
Dengan  demikian  dapat  diperoleh  vektor prioritasnya, yaitu:
Vektor Prioritas :
1,052 : 6,452 = 0,163 1,490 : 6,452 = 0,231 1,180 : 6,452 = 0,183
1,544 : 6,452 = 0,239
0,632 : 6,452 = 0,098 0,554 : 6,452 = 0,086 4.3  Perhitungan  Faktor  Evaluasi  untuk
Kriteria Tingkat Pendapatan
Perbandingan berpasangan untuk kriteria  Tingkat  Pedapatanpada  4  jenis  Usaha yaitu  perbandingan  berpasangan  antara  Usaha Makanan  terhadap  Usaha  Kelontong,  Usaha Jasa, Usaha Pertanian dan Perikanan.Perbandingan  berpasangan  antara
Usaha  Kelontong  terhadap  Usaha  Jasa,  Usaha Pertanian  dan  Perikanan.  Perbandingan  Usaha Jasa  terhadap  Usaha  Pertanian  dan  Perikanan, sehingga  diperoleh  hasil  preferensi  rata-rata dari  30  responden  dalam  matriks  resiprokal sebagai berikut:

## Tabel 7. Matriks Faktor Evaluasi untuk Kriteria Tinggat Pendapatan yang disederhanakan
Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan Usaha Makanan 1.000 1.439 2.317 4.323 Usaha Kelontong 0.695 1.000 1.303 1.566 Usaha Jasa 0.432 0.767 1.000 0.919 Usaha Pertanian dan Perikanan 0.231 0.638 1.088 1.000 Total 2.358 3.845 5.708 7.809
Dengan  unsur-unsur  pada  tiap  kolom dibagi  dengan  jumlah  total  pada  kolom  yang bersangkutan, akan diperoleh bobot relatif yang dinormalkan. Nilai vektor eigen dihasilkan dari rata-rata  nilai  bobot  relatif  untuk  tiap  baris. Hasilnya dapat dilihat pada tabel berikut: Tabel 8. Matriks Faktor Evaluasi untuk Kriteria
Tingkat Pendapatan yang dinormalkan Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan total baris Vektor Eigen (yang dinormalkan) Usaha Makanan 0.424 0.374 0.406 0.554 1.758 0.439 Usaha Kelontong 0.295 0.260 0.228 0.201 0.984 0.246 Usaha Jasa 0.183 0.200 0.175 0.118 0.676 0.169 Usaha Pertanian dan Perikanan 0.098 0.166 0.191 0.128 0.583 0.146 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 Selanjutnya  Nilai  Vektor Eigen dikalikan dengan  matriks  semula,  menghasilkan  nilai untuk  tiap  baris,  yang  selanjutnya  setiap  nilai dibagi  kembali  dengan  nilai  vektor  yang bersangkutan.
Nilai  rata-rata  dari  hasil  pembagian  ini merupakan principal  eigen value  maksimum (λ maks ).
∑ = 16,264
Karena  matriks  berordo  4  (yakni  terdiri  dari  4 Alternatif),  nilai  indeks  konsistensi  (CI)  yang diperoleh:
Untuk n = 4, RI = 0,9 (tabel Saaty, Thomas L., and Luis G. Vargas, 1994), maka:
Karena CR <  0,100  berarti  preferensi responden adalah konsisten.
Dari  hasil  perhitungan  pada  tabel  diatas diperoleh urutan prioritas untuk kriteria tingkat pendapatanyakni  Usaha  Makanan  menjadi prioritas pertama dengan nilai bobot 0,439 atau 43,9%,  kemudian  Usaha  Kelontong  menjadi prioritas  ke-2  dengan  nilai  bobot  0,246  atau 24,6%,  Usaha  Jasa  menjadi  prioritas  ke-3 dengan  nilai  bobot  0,169  atau  16,9%, sedangkan  Usaha  Pertanian  dan  Perikanan menjadi  prioritas  ke-4  dengan  nilai  bobot sebesar 0,146 atau 14,6%.

## 4.3.1. Matriks  Faktor  Evaluasi  untuk
Kriteria Frekuensi Kredit
Perbandingan berpasangan untuk kriteria frekuensi  kredit  pada  4  jenis  Usaha  yaitu perbandingan berpasangan antara Usaha Makanan  terhadap  Usaha  Kelontong,  Usaha Jasa, Usaha Pertanian dan Perikanan.Perbandingan  berpasangan  antara
Usaha  Kelontong  terhadap  Usaha  Jasa,  Usaha Pertanian  dan  Perikanan.  Perbandingan  Usaha Jasa  terhadap  Usaha  Pertanian  dan  Perikanan, sehingga  diperoleh  hasil  preferensi  dalam matriks resiprokal sebagai berikut:
Tabel 9. Matriks Faktor Evaluasi untuk Kriteria

## Frekuensi Kredit yang disederhanakan
Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan Usaha Makanan 1.000 1.165 0.904 1.739 Usaha Kelontong 0.924 1.000 1.691 0.733 Usaha Jasa 1.107 0.591 1.000 0.896 Usaha Pertanian dan Perikanan 0.575 1.364 1.116 1.000 Total 3.605 4.120 4.711 4.368
Dengan  unsur-unsur  pada  tiap  kolom dibagi  dengan  jumlah  total  pada  kolom  yang bersangkutan, akan diperoleh bobot relatif yang dinormalkan. Nilai vektor eigen dihasilkan dari rata-rata  nilai  bobot  relatif  untuk  tiap  baris. Hasilnya dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 10. Matriks Faktor Evaluasi untuk Kriteria Frekuensi Kredit yang dinormalkan
Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan total baris Vektor Eigen (yang dinormalkan) Usaha Makanan 0.277 0.283 0.192 0.398 1.150 0.287 Usaha Kelontong 0.256 0.243 0.359 0.168 1.026 0.256 Usaha Jasa 0.307 0.144 0.212 0.205 0.868 0.217 Usaha Pertanian dan Perikanan 0.160 0.331 0.237 0.229 0.956 0.239 1.00
1.00 1.00
1.00
1.00
Selanjutnya  Nilai  Vektor Eigen dikalikan dengan  matriks  semula,  menghasilkan  nilai untuk  tiap  baris,  yang  selanjutnya  setiap  nilai dibagi  kembali  dengan  nilai  vektor  yang bersangkutan.
Nilai  rata-rata  dari  hasil  pembagian  ini merupakan principal  eigen value  maksimum (λ maks ).
∑ = 16,636
Karena  matriks  berordo  4  (yakni  terdiri  dari  4 Alternatif),  nilai  indeks  konsistensi  (CI)  yang diperoleh:
Untuk n = 4, RI = 0,9 (tabel Saaty, Thomas L., and Luis G. Vargas, 1994), maka:
Karena CR <  0,100  berarti  preferensi responden adalah konsisten.
Dari  hasil  perhitungan  pada  tabel  diatas diperoleh  urutan  prioritas  untuk  kriteria frekuensi  kredityakni  Usaha  Makanan  menjadi prioritas pertama dengan nilai bobot 0,287 atau 28,7%,  kemudian  Usaha  Kelontong  menjadi prioritas  ke-2  dengan  nilai  bobot  0,256  atau 25,6%, Usaha Pertanian dan Perikanan menjadi prioritas  ke-3  dengan  nilai  bobot  0,239  atau 23,9%, sedangkan Usaha Jasa menjadi prioritas ke-4  dengan  nilai  bobot  sebesar  0,217  atau 21,7%.
4.3.2. Matriks Faktor Evaluasi untuk Kriteria Lama Usaha Perbandingan  berpasangan  untuk  kriteria lama  usaha  pada  4  jenis  Usaha  yaitu perbandingan berpasangan antara Usaha Makanan  terhadap  Usaha  Kelontong,  Usaha
Jasa, Usaha Pertanian dan Perikanan. Perbandingan berpasangan antara Usaha Kelontong  terhadap  Usaha  Jasa,  Usaha Pertanian  dan  Perikanan.  Perbandingan  Usaha Jasa  terhadap  Usaha  Pertanian  dan  Perikanan, sehingga  diperoleh  hasil  preferensi  dalam matriks resiprokal sebagai berikut:
Tabel 11. Matriks Faktor Evaluasi untuk Kriteria Lama Usaha yang disederhanakan
Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan Usaha Makanan 1.000 0.784 1.734 2.737 Usaha Kelontong 1.275 1.000 1.926 1.807 Usaha Jasa 0.577 0.519 1.000 1.041 Usaha Pertanian dan Perikanan 0.365 0.553 0.961 1.000 Total 3.217 2.857 5.620 6.585
Dengan  unsur-unsur  pada  tiap  kolom dibagi  dengan  jumlah  total  pada  kolom  yang bersangkutan, akan diperoleh bobot relatif yang dinormalkan. Nilai vektor eigen dihasilkan dari rata-rata  nilai  bobot  relatif  untuk  tiap  baris. Hasilnya dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 12. Matriks Faktor Evaluasi untuk
Kriteria Lama Usaha yang dinormalkan Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan total baris Vektor Eigen (yang dinormalkan) Usaha Makanan 0.311 0.275 0.308 0.416 1.310 0.327 Usaha Kelontong 0.396 0.350 0.343 0.274 1.363 0.341 Usaha Jasa 0.179 0.182 0.178 0.158 0.697 0.174 Usaha Pertanian dan Perikanan 0.114 0.194 0.171 0.152 0.630 0.158 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00
Selanjutnya  Nilai  Vektor  Eigen  dikalikan dengan  matriks  semula,  menghasilkan  nilai untuk  tiap  baris,  yang  selanjutnya  setiap  nilai dibagi  kembali  dengan  nilai  vektor  yang bersangkutan.
Nilai  rata-rata  dari  hasil  pembagian  ini merupakan  principal  eigenvalue  maksimum (λ maks ).
∑ = 16,161
Karena  matriks  berordo  4  (yakni  terdiri  dari  4 Alternatif),  nilai  indeks  konsistensi  (CI)  yang diperoleh:
Untuk n = 4, RI = 0,9 (tabel Saaty, Thomas L., and Luis G. Vargas, 1994), maka:
Karena CR <  0,100  berarti  preferensi responden adalah konsisten.
Dari  hasil  perhitungan  pada  tabel  diatas diperoleh  urutan  prioritas  untuk  kriteria  lama usahayakni Usaha Kelontong  menjadi prioritas pertama  dengan  nilai  bobot  0,341  atau  34,1%, kemudian  Usaha  Makanan  menjadi  prioritas ke-2  dengan  nilai  bobot  0,327  atau  32,7%, Usaha Jasa menjadi prioritas ke-3 dengan nilai bobot  0,174  atau  17,4%,  sedangkan  Usaha Pertanian dan Perikanan menjadi prioritas ke-4 dengan nilai bobot sebesar 0,158 atau 15,8%.

## 4.3.3. Matriks  Faktor  Evaluasi  untuk Kriteria Modal Usaha
Perbandingan  berpasangan  untuk  kriteria modal  usaha  pada  4  jenis  Usaha  yaitu perbandingan berpasangan antara Usaha Makanan  terhadap  Usaha  Kelontong,  Usaha Jasa, Usaha Pertanian dan Perikanan.
Perbandingan berpasangan antara Usaha
Kelontong  terhadap  Usaha  Jasa,  Usaha Pertanian  dan  Perikanan.  Perbandingan  Usaha Jasa  terhadap  Usaha  Pertanian  dan  Perikanan, sehingga  diperoleh  hasil  preferensi  dalam matriks resiprokal sebagai berikut:
Tabel 13.. Matriks Faktor Evaluasi untuk Kriteria Modal Usaha yang disederhanakan
Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan Usaha Makanan 1.000 0.811 0.317 0.940 Usaha Kelontong 1.233 1.000 1.924 1.666 Usaha Jasa 3.150 0.520 1.000 1.077 Usaha Pertanian dan Perikanan 1.064 0.600 0.928 1.000 Total 6.447 2.931 4.170 4.683
Dengan  unsur-unsur  pada  tiap  kolom dibagi  dengan  jumlah  total  pada  kolom  yang bersangkutan, akan diperoleh bobot relatif yang dinormalkan. Nilai vektor eigen dihasilkan dari rata-rata  nilai  bobot  relatif  untuk  tiap  baris. Hasilnya dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 14. Matriks Faktor Evaluasi untuk Kriteria Modal Usaha yang dinormalkan
Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan total baris Vektor Eigen (yang dinormalkan) Usaha Makanan 0.155 0.277 0.076 0.201 0.709 0.177 Usaha Kelontong 0.191 0.341 0.461 0.356 1.350 0.337 Usaha Jasa 0.489 0.177 0.240 0.230 1.136 0.284 Usaha Pertanian dan Perikanan 0.165 0.205 0.223 0.214 0.806 0.201 1.00 1.00
1.00 1.00 1.00
Karena  matriks  berordo  4  (yakni  terdiri  dari  4 Alternatif),  nilai  indeks  konsistensi  (CI)  yang diperoleh:
Untuk n = 4, RI = 0,9 (tabel Saaty, Thomas L., and Luis G. Vargas, 1994), maka:
Karena CR <  0,100  berarti  preferensi responden adalah konsisten.
Dari  hasil  perhitungan  pada  tabel  diatas diperoleh  urutan  prioritas  untuk  kriteria  modal usahayakni Usaha  Kelontong  menjadi prioritas pertama  dengan  nilai  bobot  0,337  atau  33,7%, kemudian  Usaha  Jasa  menjadi  prioritas  ke-2 dengan  nilai  bobot  0,284  atau  28,4%,  Usaha Pertanian dan Perikanan menjadi prioritas ke-3 dengan  nilai  bobot  0,201  atau  20,1%, sedangkan  Usaha  Makanan  menjadi  prioritas ke-4  dengan  nilai  bobot  sebesar  0,177  atau 17,7%.
4.3.4. Matriks  Faktor  Evaluasi  untuk Kriteria Tingkat Pendidikan Perbandingan berpasangan untuk kriteria  tingkat  pendidikan  pada  4  jenis  Usaha yaitu  perbandingan  berpasangan  antara  Usaha Makanan  terhadap  Usaha  Kelontong,  Usaha Jasa, Usaha Pertanian dan Perikanan.Perbandingan  berpasangan  antara
Usaha  Kelontong  terhadap  Usaha  Jasa,  Usaha Pertanian  dan  Perikanan.  Perbandingan  Usaha Jasa  terhadap  Usaha  Pertanian  dan  Perikanan, sehingga  diperoleh  hasil  preferensi  dalam matriks resiprokal sebagai berikut:
Tabel 15. Matriks Faktor Evaluasi untuk Kriteria Tingkat Pendidikan yang
disederhanakan Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan Usaha Makanan 1.000 0.873 0.279 0.253 Usaha Kelontong 1.233 1.000 0.964 0.304 Usaha Jasa 3.585 1.038 1.000 0.488 Usaha Pertanian dan Perikanan 3.949 3.286 2.047 1.000 Total 9.766 6.197 4.290 2.046
Dengan  unsur-unsur  pada  tiap  kolom dibagi  dengan  jumlah  total  pada  kolom  yang bersangkutan, akan diperoleh bobot relatif yang dinormalkan. Nilai vektor eigen dihasilkan dari rata-rata  nilai  bobot  relatif  untuk  tiap  baris. Hasilnya dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 16. Matriks Faktor Evaluasi untuk Kriteria Tingkat Pendidikan yang dinormalkan
Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan total baris Vektor Eigen (yang dinormalkan) Usaha Makanan 0.102 0.141 0.065 0.124 0.432 0.108 Usaha Kelontong 0.126 0.161 0.225 0.149 0.661 0.165 Usaha Jasa 0.367 0.167 0.233 0.239 1.006 0.252 Usaha Pertanian dan Perikanan 0.404 0.530 0.477 0.489 1.901 0.475 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 Selanjutnya  Nilai  Vektor Eigen dikalikan dengan  matriks  semula,  menghasilkan  nilai untuk  tiap  baris,  yang  selanjutnya  setiap  nilai dibagi  kembali  dengan  nilai  vektor  yang bersangkutan.
Nilai  rata-rata  dari  hasil  pembagian  ini merupakan principal  eigen value  maksimum (λ maks ).
∑ =  16,515
Karena  matriks  berordo  4  (yakni  terdiri  dari  4 Alternatif),  nilai  indeks  konsistensi  (CI)  yang diperoleh:
Untuk n = 4, RI = 0,9 (tabel Saaty, Thomas L., and Luis G. Vargas, 1994), maka:
Karena CR <  0,100  berarti  preferensi responden adalah konsisten.
Dari  hasil  perhitungan  pada  tabel  diatas diperoleh urutan prioritas untuk kriteria tingkat pendidikanyakni
Usaha Pertanian dan Perikanan  menjadi  prioritas  pertama  dengan nilai bobot 0,475 atau 47,5%, kemudian Usaha Jasa  menjadi  prioritas  ke-2  dengan  nilai  bobot 0,252  atau  25,2%,  Usaha  Kelontong  menjadi prioritas  ke-3  dengan  nilai  bobot  0,165  atau 16,5%,  sedangkan  Usaha  Makanan  menjadi prioritas ke-4 dengan nilai bobot sebesar 0,108 atau 10,8%.
4.3.5. Matriks Faktor Evaluasi untuk Kriteria Waktu Pengembalian Kredit
Perbandingan  berpasangan  untuk  kriteria waktu pe ngembalian kredit pada 4 jenis Usaha
yaitu  perbandingan  berpasangan  antara  Usaha Makanan  terhadap  Usaha  Kelontong,  Usaha
Jasa, Usaha Pertanian dan Perikanan.Perbandingan  berpasangan  antara
Usaha  Kelontong  terhadap  Usaha  Jasa,  Usaha Pertanian  dan  Perikanan.  Perbandingan  Usaha Jasa  terhadap  Usaha  Pertanian  dan  Perikanan, sehingga  diperoleh  hasil  preferensi  dalam matriks resiprokal sebagai berikut:
Tabel 17. Matriks Faktor Evaluasi untuk
Kriteria waktu pengembalian kredit yang disederhanakan Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan Usaha Makanan 1.000 1.616 2.972 3.937 Usaha Kelontong 0.619 1.000 1.871 1.566 Usaha Jasa 0.336 0.534 1.000 1.058 Usaha Pertanian dan Perikanan 0.254 0.638 0.945 1.000 Total 2.209 3.789 6.788 7.561 Dengan  unsur-unsur  pada  tiap  kolom dibagi  dengan  jumlah  total  pada  kolom  yang bersangkutan, akan diperoleh bobot relatif yang dinormalkan. Nilai vektor eigen dihasilkan dari rata-rata  nilai  bobot  relatif  untuk  tiap  baris. Hasilnya dapat dilihat pada tabel berikut:
Tabel 18. Matriks Faktor Evaluasi untuk
Kriteria Waktu Pengembalian Kredit yang dinormalkan Usaha Makanan Usaha Kelontong Usaha Jasa Usaha Pertanian dan Perikanan total baris Vektor Eigen (yang dinormalkan) Usaha Makanan 0.453 0.426 0.438 0.521 1.838 0.459 Usaha Kelontong 0.280 0.264 0.276 0.207 1.027 0.257 Usaha Jasa 0.152 0.141 0.147 0.140 0.581 0.145 Usaha Pertanian dan Perikanan 0.115 0.169 0.139 0.132 0.555 0.139 1.00 1.00 1.00 1.00 1.00 Selanjutnya  Nilai  Vektor Eigen dikalikan dengan  matriks  semula,  menghasilkan  nilai untuk  tiap  baris,  yang  selanjutnya  setiap  nilai dibagi  kembali  dengan  nilai  vektor  yang bersangkutan.
Nilai  rata-rata  dari  hasil  pembagian  ini merupakan principal  eigen value  maksimum (λ maks ).
∑ =  16,076
Karena  matriks  berordo  4  (yakni  terdiri  dari  4 Alternatif),  nilai  indeks  konsistensi  (CI)  yang diperoleh:
Untuk n = 4, RI = 0,9 (tabel Saaty, Thomas L., and Luis G. Vargas, 1994), maka:
Karena CR <  0,100  berarti  preferensi responden adalah konsisten.
Dari  hasil  perhitungan  pada  tabel  diatas diperoleh  urutan  prioritas  untuk  kriteria  waktu pengembalian  kredityakni  Usaha  Makanan menjadi  prioritas  pertama  dengan  nilai  bobot 0,459  atau  45,9%,  kemudian  Usaha  Kelontong menjadi prioritas ke-2 dengan nilai bobot 0,257 atau  25,7%,  Usaha  Jasa  menjadi  prioritas  ke-3 dengan  nilai  bobot  0,145  atau  14,5%, sedangkan  Usaha  Pertanian  dan  Perikanan menjadi  prioritas  ke-4  dengan  nilai  bobot sebesar 0,139 atau 13,9%.
4.3.6. Perhitungan Total
Rangking/Prioritas Global
a. Faktor Evaluasi Total
Dari  seluruh  evaluasi  yang  dilakukan  terhadap ke-6 kriteria yakni tingkat pendapatan, frekuensi  kredit,  lama  usaha,  modal  usaha, tingkat  pendidikan  dan  waktu  pengembalian kredit,  yang  selanjutnya  dikalikan  dengan vektor  prioritas.Dengan  demikian  kita  peroleh tabel hubungan antara kriteria dengan alternatif.
Tabel 19. Matriks Hubungan antara Kriteria dengan Alternatif Tingkat Pendapatan Frekuensi Kredit Lama Usaha Modal Usaha Tingkat Pendidikan Waktu Pengembalian Kredit Usaha Makanan 0.439 0.287 0.327 0.177 0.108 0.459 Usaha Kelontong 0.246 0.256 0.341 0.337 0.165 0.257 Usaha Jasa 0.169 0.217 0.174 0.284 0.252 0.145 Usaha Pertanian dan Perikanan 0.146 0.239 0.158 0.201 0.475 0.139 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000

## b. Total Rangking
Untuk  mencari  total  rangking  untuk  masing- masing  calon  debitur  KUR  Mikro  adalah dengan  cara  mengalikan  faktor  evaluasi masing-masing alternatif dengan faktor bobot.
Atau  bisa  juga  dengan  cara  seperti  pada  tabel- tabel berikut ini:
Tabel  20.  Total  Rangking  untuk  Usaha Makanan Faktor Evaluasi Faktor Bobot Bobot Evaluasi Tingkat Pendapatan 0.439 0.163 0.072 Frekuensi Kredit 0.287 0.231 0.066 Lama Usaha 0.327 0.183 0.060 Modal Usaha 0.177 0.239 0.042 Tingkat Pendidikan 0.108 0.098 0.011 Waktu Pengembalian Kredit 0.459 0.086 0.039 ∑ 1.000 0.290

## Tabel 21. Total Rangking untuk Usaha
Kelontong Faktor Evaluasi Faktor Bobot Bobot Evaluasi Tingkat Pendapatan 0.246 0.163 0.040 Frekuensi Kredit 0.256 0.231 0.059 Lama Usaha 0.341 0.183 0.062 Modal Usaha 0.337 0.239 0.081 Tingkat Pendidikan 0.165 0.098 0.016 Waktu Pengembalian Kredit 0.257 0.086 0.022 ∑ 1.000 0.281 Tabel 22. Total Rangking untuk Usaha Jasa Faktor Evaluasi Faktor Bobot Bobot Evaluasi Tingkat Pendapatan 0.169 0.163 0.028 Frekuensi Kredit 0.217 0.231 0.050 Lama Usaha 0.174 0.183 0.032 Modal Usaha 0.284 0.239 0.068 Tingkat Pendidikan 0.252 0.098 0.025 Waktu Pengembalian Kredit 0.145 0.086 0.012 ∑ 1.000 0.215

## Tabel 23. Total Rangking untuk Usaha
Pertanian dan Perikanan Faktor Evaluasi Faktor Bobot Bobot Evaluasi Tingkat Pendapatan 0.146 0.163 0.024 Frekuensi Kredit 0.239 0.231 0.055 Lama Usaha 0.158 0.183 0.029 Modal Usaha 0.201 0.239 0.048 Tingkat Pendidikan 0.475 0.098 0.047 Waktu Pengembalian Kredit 0.139 0.086 0.012 ∑ 1.000 0.214
Dari  perhitungan  pada  masing-masing  tabel diatas diperoleh: Usaha Makanan :0,290 atau 29%
Usaha Kelonton:0,281 atau 28,1% Usaha Jasa:0,215 atau 21,5%
Usaha Pertanian dan Perikanan :  0,214 atau 21,4%
Dari  hasil  diatas  diketahui  bahwa  urutan prioritas  sektor  usaha  untuk  Calon  debitur Kredit  Usaha  Rakyat  (KUR)  Mikro  yang mendapatkan  KUR  Mikro  adalah  sebagai berikut:
1. Usaha Makanan
2. Usaha Kelontong
3. Usaha Jasa
4. Usaha Pertanian dan Perikanan

## V. PENUTUP

## 5.1 Kesimpulan
Dari  hasil  pembahasan  penelitian tentang Decision  Support  System Penyaluran Kredit Usaha Rakyat (KUR) Mikro
Menggunakan  Metode Analytical  Hierarchy
Process (AHP)maka  penulis  dapat  mengambil kesimpulan sebagai berikut:
1 Setelah melakukan pengujian dari beberapa proses utama yaitu perhitungan AHP secara manual  dan  perhitungan  menggunakan
software expert choice 2000, dapat diketahui  bahwa  hasil  yang  diperoleh  dari perhitungan manual tidak jauh beda dengan dengan  perhitungan  menggunakan  expert choice  2000.  Sehingga  secara  umum software  telah  bekerja  dengan  baik  karena proses  perhitungan  telah  sesuai  dengan yang diharapkan.
2 Proses  penyaluran  kredit  usaha  rakyat mikro  oleh  pihak  perbankan  terdiri  dari enam  kriteria  yaitu  tingkat  pendapatan, frekuensi  kredit,  lama  usaha,  modal  usaha, tingkat  pendidikan,  waktu  pengembalian kredit. Bobot tertinggi adalahkriteria  modal usaha, disusul frekuensi kredit, lama usaha, tingkat  pendapatan,  tingkat  pendidikan danterakhir  waktu  pengembalian  kredit. Untuk  Prioritas  alternatif  nama  sektor usahamikro  untuk  Calon  debitur  Kredit
Usaha Rakyat (KUR) Mikro yang mendapatkan  KUR  Mikro  adalah  Usaha Makanan, Usaha Kelontong dan Usaha Jasa dan Usaha Pertanian dan Perikanan.
3 Dengan  adanya Decision  Support  System ini  akan  membantu  pihak  perbankan  dalam penyaluran  kredit  usaha  rakyat  mikro  dan sebagai bahan pertimbangan pihak perbankan dalam penyalurannya.

## 5.2 Saran
Berdasarkan  pada  pengujian  yang telah  dilakukan  pada  software  expert  choice 2000  maupun  hitungan  secara  manual  masih banyak  kekurangan  dan  kelemahan  sehingga perlu  dikembangkan  lagi  agar  kinerjanya  lebih baik, oleh karena itu disarankan:
1 Dapat  merangkum  history  data  debitur Kredit  Usaha Rakyat  Mikro yang terdahulu sehingga dapat melihat kreadibilitas nasabah.
2 Adanya sistem backup data setiap periode ataupun  waktu  yang  dinginkan  secara otomatis, sehingga meminimalisasi kemungkinan  hilangnya  data  secara menyeluruh
3 Untuk  penelitian  lebih  lanjut  agar membuat  program  Aplikasi  berbasis  web dan  dengan  dukungan  DBMS  yang representatif.

## DAFTAR PUSTAKA
Armadyah Amborowati. 2004. Sistem Penunjang Keputusan Pemilihan Perumahan Dengan Metode AHP Menggunakan  Expert  Choice,  STMIK AMIKOM Yogyakarta Etzioni,  Amitai,  Mixed  Scaning  :  A  thirh Approach  to  Decision  Making,  Public Adminitrasion Review, 1987 Lindblom,  C.E,  The  policy  Making Process,  Englewood  Clifts,  N.J.  Prentice Hall, 1968 Indra Idris. 2009. Kajian Dampak Kredit Usaha Rakyat, Deputi Bidang Pengkajian Kementerian Koperasi dan UKM
Latifah,  Siti.  2005.  “Prinsip  –  prinsip  dasar Analytical  Hierarchy  Process ”.  Jurnal Studi Kasus Fakultas Pertanian, Universitas  Sumatera  Utara  (USU), Medan
Mulyono,  Sri.  1996.  Teori  Pengambilan Keputusan.  Jakarta:  Fakultas  Ekonomi Universitas Indonesia.
S.Triwulandari,  2009.  Pemilihan  Pemasok Cooper Rod Menggunakan Metode ANP , Jurnal J@ti Undip Vol IV, No 3.
Saaty, T.L. 1987. Uncertainty and rank order in the  analytic  hierarchy  process.  European Journal  of  Operational  Research  32:27- 37.
Supranto.  J.  1992.  Teknik  Sampling  untuk survei  dan  eksperimen.  Jakarta:  Rineka Cipta.
Susila,  W  dan  Munadi,  Ernawati.  2007. “Penggunaan  Analytic Hierarchy Process Untuk  Penyusunan  Prioritas  Proposal Penelitian”,  Jurnal  Informatika  Pertanian Vol. 16, No. 2. Departemen Pertanian.
Turban.  2005. Decision  Support  Systems  and Intelligent  Systems (Sistem  pendukung
keputusan  dan system  cerdas) Jilid  1, AndiOffset, Yogyakarta.
Vanany,  iwan.  Aplikasi  Anlytic  Network Process  (ANP)  Pada  Perancangan  Sistem Pengukuran  Kinerja  ,  Jurnal  Teknik Industri  Vol  5,  1  Juni  2003:  50-62