Available at https://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9(01), 2023, 1004-1014
Analisis Persepsi Modal, Prosedur Pinjaman, Jaminan, dan Tingkat Margin dalam Pengajuan Pembiayaan UMKM di Bank Syariah Indonesia KCP. Tanjungbalai
Khoirun Niswah 1*) , Tuti Anggraini 2)
1,2 Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam, Universitas Islam Negeri Sumatera Utara Medan *Email korespondensi: khairunniswah2404@gmail.com

## Abstract
The purpose of this study is to determine whether there are differences in perceptions between customers who apply for financing at Bank Syariah Indonesia Kcp Tanjungbalai. The variables used in this study are: Age, Type of Business, Operating Income, and Education and are based on four aspects, namely Capital Aspects, Financing Procedure  Aspects,  Guarantee  Aspects  and  Margin  Level  Aspects.  This  type  of  research  uses  a  quantitative approach and uses the analysis of the Kruskall Wallis Test. The population in this study was all MSME actors who became customers at Bank Syariah Indonesia Kcp Tanjungbalai with a total sample taken of 30 people using Purposive Sampling. The results of this study show that there are differences in perceptions between customers in applying for MSME financing at BSI Kcp Tanjungbalai. Namely from the factor of the type of business, and the level of age. Meanwhile, the education factor and the business income factor showed different results where there was no difference in perception in applying for MSME financing at BSI Kcp Tanjungbalai.
Keywords: Age, Business Type, Operating Income, Education, Financing Procedures.
Saran sitasi : Niswah, K., & Anggraini, T.  (2023). Analisis Persepsi Modal, Prosedur Pinjaman, Jaminan,  dan Tingkat  Margin  dalam  Pengajuan  Pembiayaan  UMKM  di  Bank  Syariah  Indonesia  KCP. Tanjungbalai. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 9 (01), 1004-1014. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7943
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v9i1.7943

## 1. PENDAHULUAN
Menurut  Undang-Undang  No.  20  Tahun  2008 tentang  Usaha  Mikro,  kecil  dan  menengah  adalah usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang dilakukan  oleh  perorangan  atau  badan  usaha  yang bukan  merupakan  anak  perusahaan  atau  bukan cabaang  perusahaan  yang  dimiliki,  dikuasai,  atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar. Atau kata lain Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah  (UMKM) merupakan  salah  sektor  usaha  yang  menjadi  tulang punggung perekonomian nasioanal. Selain itu UMKM memiliki  jumlah  yang  banyak  dan  mencakup  setiap sektor  ekonomi  sehingga  dapat  memberikan  potensi yang  besar  dalam  penyerapan  tenaga  kerja  (Ning, 2021).
Pada  tahun  2020,  BRI  Syariah  menyalurkan pembiayaan sebesar 40,04 triliun, meningkat 46,24% dibandingkan tahun 2019 sebesar 27,38 triliun. Nilai pembiayaan  yang  disalurkan  itu  mencapai  106,35%
dari  target  tahun  2020.  Penyaluran  pembiayaan kepada UMKM yang di realisasikan pada tahun 2021 tercatat sebesar Rp.39,37 triliun, atau sebesar 23,05% dari  total  pembiayaan  yang  mencapai  Rp.171,29 triliun.  Nominal  penyaluran  tersebut  meningkat Rp.4,38 triliun dibandingkan dengan posisi Desember 2020  yang  sebesar  Rp34,99  triliun  atau  22,39% terhadap pembiayaan yang sebesar Rp.156,70 triliun. UMKM merupakan salah sektor usaha yang menjadi tulang  punggung  perekonomian nasioanal.  Selain  itu UMKM memiliki jumlah yang banyak dan mencakup setiap  sektor  ekonomi  sehingga  dapat  memberikan potensi  yang  besar  dalam  penyerapan  tenaga  kerja (Savanah, 2022).
Dari data tersebut pertumbuhan UMKM semakin meningkat dari tahun 2019 hingga di tahun 2021, hal inilah  yang  membuat  pemerintah  memberikan dukungan  dengan di  keluarkan  nya  kebijakan  terkait UMKM (Aji, 2022).
Seorang  nasabah  ketika  memutuskan  untuk mengambil  pembiayaan,  mereka  dihadapkan  oleh beberapa  faktor  seperti  persepsi.  Persepsi  ialah tanggapan atau proses seseorang mengetahui beberapa hal  melalui  panca  inderanya.  Nah  dari  tanggapan seseorang inilah atau nasabah bisa saja berbeda dalam mengambil  pembiayaan  baik  di  bank  konvensional maupun  bank  syariah  (Suwarsi,  2018).  Jadi  persepsi atau  tanggapan  nasabah  ini  menjadi  perhatian  utama dalam  keputusan  pengambilan  pembiayaan  di  bank syariah, selain persepsi ada faktor lainnya yang dapat di  jadikan  bahan  pertimbangan  nasabah  dalam mengajukan pembiayaan.
Ada  beberapa  penelitian  yang  dilakukan  oleh (Pattisahusiwa,  2021)  yang  menyatakan  bahwa pendapatan  nasabah  tidak  berpengaruh  secara signifikan terhadap pengambilan keputusan pembiayaan. Berbeda dengan (Amri, Qurratul'aini, & Julianty, 2018) yang dalam penelitiannya menyatakan bahwa preferensi nasabah berbeda berdasarkan faktor pendapatan.  Selain  itu  menurut  Marantika,  tingkat pendapatan  merupakan  faktor  yang  penting  dalam penerimaan  jumlah  pinjaman  yang  di  minta,  karena dari  pendapatan  usaha  inilah  dapat  di  ketahui kemampuan seseorang yang nantinya mengembalikan pinjaman nantinya.
Berdasarkan hasil penelitian sebelumnya masing- masing  UMKM  akan  mempertimbangkan  berbagai aspek  dalam  mengajukan  pembiayaan.  Oleh  karena itu,  berdasarkan  hasil  penelitian  yang  sebelumnya yang  saling  kontradiksi,  penulis  tertarik  untuk melakukan  penelitian  mengenai  aspek-aspek  yang dapat mempengaruhi UMKM yang notabene sebagai nasabah  dalam  mengambil  pembiayaan  di  Bank Syariah  Indonesia  (Enjel,  2019).  Maka  dengan demikian  judul  yang  diambil  oleh  penulis  dalam melakukan penelitian inilah adalah “Analisis Persepsi Modal,  Prosedur  Pinjaman,  Jaminan,  dan  Tingkat Margin dalam Pengajuan Pembiayaan Umkm Di Bank Syariah Indonesia Kcp. Tanjung Balai”.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  ada tidaknya  perbedaan  persepsi  antar  nasabah  yang mengajukan pembiayaan pada Bank Syariah
Indonesia KCP Tanjungbalai. Variabel yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  Usia,  Jenis Usaha,  Pendapatan  Usaha,  dan  Pendidikan  serta  di dasarkan atas empat aspek, yaitu Aspek Modal, Aspek Prosedur  Pembiayaan,  Aspek  Jaminan  dan  Aspek Tingkat Margin (Meirina, 2019).

## 2. METODE PENELITIAN
Rancangan  penelitian  yang  digunakan  dalam penelitian ini adalah penelitian eksplanatori ( explanatory research ) dengan pendekatan kuantitatif. Penelitian  ini  menggunakan  uji  Kruskal  Wallis dimana  membandingkan  persepsi  apakah  terdapat perbedaan  persepsi  terhadap  aspek  Aspek  Modal, Aspek  Prosedur  pembiayaan,  Aspek  Jaminan,  dan Aspek  Tingkat  Margin  menurut  faktor  Usia, Pendapatan,  Jenis  Usaha  dan  Pendidikan  nasabah yang  melakukan  pembiayaan  pada  BSI  Kcp Tanjungbalai.
Adapun  populasi  dalam  penelitian  ini  adalah seluruh  pelaku  UMKM  yang  menjadi  nasabah  pada Bank  Syariah  Indonesia  Kcp  Tanjungbalai.  Jumlah total  nasabah  pembiayaan  UMKM  yang  dijadikan populasi  pada  penelitian  ini  adalah  30  nasabah. Metode  pengambilan  sampel  dengan  menggunakan teknik nonprobability sampling yaitu secara Purposive  sampling dimana  pengambilan  sampel berasal  dari  populasi  berdasarkan  suatu  kriteria tertentu (Paramita, Rizal, & Sulistyan, 2021).
Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data  primer  dan  data  sekunder.  Data  primer  yang digunakan adalah hasil dari kuesioner yang dibagikan dan  wawancara  pada  nasabah  (responden)  pada  saat melakukan  transaksi  di  Bank  Syariah  Indonesia. Kuesioner disusun  berdasarkan skala ordinal (peringkat)  yang  berpedoman  pada Likert  Summated Rating. Sedangkan  untuk  data  sekunder  yang digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  data  yang berasal  dari  pihak  BSI  yaitu  segala  informasi  yang berkaitan  dengan  penelitian  kemudian  literatur  dari perpustakaan  serta  hasil  penelitian  terdahulu  yang dapat mendukung penelitian (Ati, 2021).
3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian
Hasil Uji Validitas Data
a. Variabel Modal
Table 1 Correlations MODAL 1 MODAL 2 MODAL 3 TOTAL MODAL MODAL_1 Pearson Correlation 1 .558 ** .415 * .783 ** Sig. (2-tailed) .001 .022 .000 N 30 30 30 30 MODAL_2 Pearson Correlation .558 ** 1 .693 ** .907 ** Sig. (2-tailed) .001 .000 .000 N 30 30 30 30 MODAL_3 Pearson Correlation .415 * .693 ** 1 .811 ** Sig. (2-tailed) .022 .000 .000 N 30 30 30 30 TOTAL_MODAL Pearson Correlation .783 ** .907 ** .811 ** 1 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 N 30 30 30 30
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
*. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Hasil  dari  output  SPSS  pada  Tabel  1 menunjukkan “Correlation” diatas, diketahui nilai Sig
(2-tailed)  adalah  sebesar  0.000  <  0.05.  Sedangkan hasil Pearson Correlation yaitu sebesar 0.783.
b. Variabel Prosedur Pembiayaan
Tabel 2 Correlations PROSEDUR 1 PROSEDUR 2 PROSEDUR 3 PROSEDUR 4 TOTAL PROSEDUR PROSEDUR_1 Pearson Correlation 1 .597 ** .586 ** .447 * .796 ** Sig. (2-tailed) .000 .001 .013 .000 N 30 30 30 30 30 PROSEDUR_2 Pearson Correlation .597 ** 1 .662 ** .190 .741 ** Sig. (2-tailed) .000 .000 .314 .000 N 30 30 30 30 30 ROSEDUR_3 Pearson Correlation .586 ** .662 ** 1 .572 ** .891 ** Sig. (2-tailed) .001 .000 .001 .000 N 30 30 30 30 30 PROSEDUR_4 Pearson Correlation .447 * .190 .572 ** 1 .743 ** Sig. (2-tailed) .013 .314 .001 .000 N 30 30 30 30 30 TOTAL_PROSE DUR Pearson Correlation .796 ** .741 ** .891 ** .743 ** 1 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 .000 N 30 30 30 30 30
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed). *. Correlation is significant at the 0.05 level (2-tailed).
Hasil  dari  output  SPSS  pada  Tabel  1.2 menunjukkan “Correlation” diatas, diketahui nilai Sig
(2-tailed)  adalah  sebesar  0.000  <  0.05.  Sedangkan hasil Pearson Correlation yaitu sebesar 0.796.
c. Variabel Tingkat Margin Tabel 3 Correlations TINGKAT MARGIN 1 TINGKAT MARGIN 2 TINGKAT MARGIN 3 TOTAL TINGKAT MARGIN TINGKAT_MARGIN_ 1 Pearson Correlation 1 .488 ** .661 ** .795 ** Sig. (2-tailed) .006 .000 .000 N 30 30 30 30 TINGKAT_MARGIN_ 2 Pearson Correlation .488 ** 1 .749 ** .880 ** Sig. (2-tailed) .006 .000 .000 N 30 30 30 30 TINGKAT_MARGIN_ 3 Pearson Correlation .661 ** .749 ** 1 .928 ** Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 N 30 30 30 30 TOTAL_TINGKAT_M ARGIN Pearson Correlation .795 ** .880 ** .928 ** 1 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 N 30 30 30 30
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Hasil  dari  output  SPSS  pada  Tabel  1.3 menunjukkan “Correlation” diatas, diketahui nilai Sig
(2-tailed)  adalah  sebesar  0.000  <  0.05.  Sedangkan hasil Pearson Correlation yaitu sebesar 0.795.
d. Variabel Jaminan Tabel 4 Correlations JAMINAN 1  JAMINAN 2  JAMINAN 3 TOTAL JAMINAN JAMINAN_1 Pearson Correlation 1 .803 ** .710 ** .911 ** Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 N 30 30 30 30 JAMINAN_2 Pearson Correlation .803 ** 1 .874 ** .954 ** Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 N 30 30 30 30 JAMINAN_3 Pearson Correlation .710 ** .874 ** 1 .923 ** Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 N 30 30 30 30 TOTAL_JAMINAN Pearson Correlation .911 ** .954 ** .923 ** 1 Sig. (2-tailed) .000 .000 .000 N 30 30 30 30
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Hasil  dari  output  SPSS  pada  Tabel  1.4 menunjukkan “Correlation” diatas, diketahui nilai Sig (2-tailed)  adalah  sebesar  0.000  <  0.05.  Sedangkan hasil Pearson Correlation yaitu sebesar 0.911.
Hasil Uji Realibilitas Data

## Variabel Modal
Tabel 5 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha Based on Standardized Items N of Items .792 .789 3

## Item-Total Statistics
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted MODA L_1 6.20 1.476 .533 .313 .816 MODA L_2 6.23 1.082 .745 .568 .587 MODA L_3 6.17 1.316 .637 .481 .713
Hasil  output  SPSS  dalam  Uji  Reliabilitas  pada tabel  2.1  diketahui  N  of  Items  (banyaknya  butir pertanyaan kuesioner) ada 3 buah items dengan nilai Cronbach’s Alpha yaitu 0.792.
a. Variabel Prosedur Pembiayaan Tabel 6 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha Based on Standardized Items N of Items .786 .806 4 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted PROSEDUR_1 9.47 2.602 .667 .475 .714 PROSEDUR_2 9.60 2.524 .543 .581 .758 PROSEDUR_3 9.47 2.120 .784 .648 .633 PROSEDUR_4 9.57 2.254 .466 .448 .825
Hasil  output  SPSS  dalam  Uji  Reliabilitas  pada tabel  2.2  diketahui  N  of  Items  (banyaknya  butir
pertanyaan kuesioner) ada  4 buah items dengan nilai Cronbach’s Alpha yaitu 0.786.
b. Variabel Tingkat Margin Tabel 7 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha Based on Standardized Items N of Items .835 .838 3 Item-Total Statistics Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted TINGKAT_MARGIN_1 5.87 1.775 .610 .437 .855 TINGKAT_MARGIN_2 5.73 1.306 .691 .562 .789 TINGKAT_MARGIN_3 5.87 1.292 .822 .676 .641
Hasil  output  SPSS  dalam  Uji  Reliabilitas  pada tabel  2.3  diketahui  N  of  Items  (banyaknya  butir pertanyaan kuesioner) ada 3 buah items dengan nilai Cronbach’s Alpha yaitu 0.835.
c. Variabel Jaminan Tabel 8 Reliability Statistics Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha Based on Standardized Items N of Items .914 .921 3
Item-Total Statistics
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted JAMINAN_1 6.17 1.316 .779 .646 .929 JAMINAN_2 6.13 1.499 .905 .832 .828 JAMINAN_3 6.03 1.413 .824 .765 .879
Hasil  output  SPSS  dalam  Uji  Reliabilitas  pada tabel  2.4  diketahui  N  of  Items  (banyaknya  butir
pertanyaan kuesioner) ada 3 buah items dengan nilai Cronbach’s Alpha yaitu 0.914.

## Hasil Uji Normalitas Data
Tabel 9 Descriptive Statistics N Mean Std. Deviation Minimum Maximum TOTAL_MODAL 30 9.33 1.668 6 12 TOTAL_PROSEDUR 30 12.70 1.985 10 16 TOTAL_TINGKAT_MARGIN 30 8.73 1.741 5 12 TOTAL_JAMINAN 30 9.17 1.744 6 12 One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test TOTAL MODAL TOTAL PROSEDUR TOTAL TINGKAT MARGIN TOTAL_ JAMINAN N 30 30 30 30 Normal Parameters a,b Mean 9.33 12.70 8.73 9.17 Std. Deviation 1.668 1.985 1.741 1.744 Most Extreme Differences Absolute .154 .204 .194 .229 Positive .146 .204 .172 .205 Negative -.154 -.118 -.194 -.229 Kolmogorov-Smirnov Z .844 1.120 1.064 1.252 Asymp. Sig. (2-tailed) .474 .163 .208 .087 a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. Hasil  output  SPSS  dalam  uji  Kolmogorov
Smirnov pada Tabel 9 yaitu nilai Signifikansi Asymp. Sign (2-tailed) sebesar 0.087.
Hasil  Hipotesis  Uji  Kruskall  Wallis  Berdasarkan Faktor Jenis Usaha Tabel 10 Descriptive Statistics N Mean Std. Deviation Minimum Maximum total modal 30 15.50 8.803 1 30 total prosedur pembiayaan 30 15.50 8.803 1 30 total tingkat margin 30 15.50 8.803 1 30 total jaminan 30 15.50 8.803 1 30 jenis usaha 30 2.20 1.324 1 5 Ranks jenis usaha N Mean Rank total modal Perdagangan 13 7.00 Lainnya 6 16.50 Produksi 5 22.00 Jasa 4 26.50 Pertanian 2 29.50
jenis usaha N Mean Rank Total 30 total prosedur pembiayaan Perdagangan 13 7.00 Lainnya 6 16.50 Produksi 5 22.00 Jasa 4 26.50 Pertanian 2 29.50 Total 30 total tingkat margin Perdagangan 13 7.00 Lainnya 6 16.50 Produksi 5 22.00 Jasa 4 26.50 Pertanian 2 29.50 Total 30 total jaminan Perdagangan 13 7.00 Lainnya 6 16.50 Produksi 5 22.00 Jasa 4 26.50 Pertanian 2 29.50 Total 30 Test Statistics a,b total modal total prosedur pembiayaan total tingkat margin total jaminan Chi-Square 26.226 26.226 26.226 26.226 Df 4 4 4 4 Asymp. Sig. .000 .000 .000 .000
a. Kruskal Wallis Test b. Grouping Variable: jenis usaha
Adapun hasil dari Uji Kruskall Wallis pada Tabel 10  berdasarkan  Faktor  Jenis  Usaha  bahwa  terdapat output “Test Statistics” diatas, diketahui nilai Asymp. Sig  adalah  sebesar  0.000  <  0.05.  Dengan  demikian dapat disimpulkan bahwa H0 Ditolak dan Ha diterima
yang  berarti  ada  PERBEDAAN  yang  nyata (Signifikan)  antara  ke  Lima  Jenis  Usaha  ini  dalam Mengajukan  Pembiayaan  UMKM  di  BSI  Kcp Tanjungbalai.
Hasil Hipotesis Uji Kruskall Wallis Berdasarkan
Faktor Pendidikan Tabel 11 Descriptive Statistics N Mean Std. Deviation Minimum Maximum total modal 30 15.50 8.803 1 30 total prosedur pembiayaan 30 15.50 8.803 1 30 total tingkat margin 30 15.50 8.803 1 30 total jaminan 30 15.50 8.803 1 30 Pendidikan 30 2.63 .928 1 4 Ranks Pendidikan N Mean Rank total modal SD 3 6.33 SMP 11 18.82 SMA 10 13.60 PERGURUAN TINGGI 6 17.17
Pendidikan N Mean Rank Total 30 total prosedur pembiayaan SD 3 6.33 SMP 11 18.82 SMA 10 13.60 PERGURUAN TINGGI 6 17.17 Total 30 total tingkat margin SD 3 6.33 SMP 11 18.82 SMA 10 13.60 PERGURUAN TINGGI 6 17.17 Total 30 total jaminan SD 3 6.33 SMP 11 18.82 SMA 10 13.60 PERGURUAN TINGGI 6 17.17 Total 30 Test Statistics a,b total modal total prosedur pembiayaan total tingkat margin total jaminan Chi-Square 5.496 5.496 5.496 5.496 Df 3 3 3 3 Asymp. Sig. .139 .139 .139 .139
a. Kruskal Wallis Test b. Grouping Variable: pendidikan
Tabel 11 Uji Kruskall Wallis Berdasarkan Faktor Pendidikan  bahwa  output  “Test  Statistics”  diatas, diketahui  nilai  Asymp.  Sig  adalah  0.139  >  0.05. Dengan demikian bahwa H0 Diterima dan Ha Ditolak
yang  berarti  Tidak  Ada  Perbedaan  antara  Faktor Pendidikan dalam pengajuan pembiayaan UMKM di BSI Kcp Tanjungbalai.

## Hasil Hipotesis Uji Kruskall Wallis Berdasarkan Faktor Tingkat Usia
Tabel 12 Descriptive Statistics N Mean Std. Deviation  Minimum Maximum total modal 30 15.50 8.803 1 30 total prosedur pembiayaan 30 15.50 8.803 1 30 total tingkat margin 30 15.50 8.803 1 30 total jaminan 30 15.50 8.803 1 30 faktor usia 30 1.97 .890 1 3 Ranks faktor usia N Mean Rank total modal <30 tahun 12 6.50 >40 tahun 7 16.00 30 - 40 tahun 11 25.00 Total 30 total prosedur pembiayaan <30 tahun 12 6.50 >40 tahun 7 16.00 30 - 40 tahun 11 25.00
faktor usia N Mean Rank Total 30 total tingkat margin <30 tahun 12 6.50 >40 tahun 7 16.00 30 - 40 tahun 11 25.00 Total 30 total jaminan <30 tahun 12 6.50 >40 tahun 7 16.00 30 - 40 tahun 11 25.00 Total 30 Test Statistics a,b total modal total prosedur pembiayaan  total tingkat margin total jaminan Chi-Square 25.374 25.374 25.374 25.374 Df 2 2 2 2 Asymp. Sig. .000 .000 .000 .000 a. Kruskal Wallis Test
b. Grouping Variable: faktor usia
Tabel 12 uji Kruskall Wallis berdasarkan Faktor Tingkat  Usia  bahwa  terdapat  ouput  “Test  Statistics” diatas, diketahui nilai Asymp. Sig adalah 0.000 < 0.05. Dengan  demikian  dapat  disimpulkan  bahwa  H0
ditolak  dan  Ha  diterima  yang  berarti  ada PERBEDAAN yang nyata (Signifikan) antara ke tiga tingkat usia ini dalam pengajuan pembiayaan UMKM di BSI Kcp Tanjungbalai.

## Hasil Hipotesis Uji Kruskall Wallis Berdasarkan Faktor Pendapatan Usaha
Tabel 13 Descriptive Statistics N Mean Std. Deviation  Minimum Maximum total modal 30 15.50 8.803 1 30 total prosedur pembiayaan 30 15.50 8.803 1 30 total tingkat margin 30 15.50 8.803 1 30 total jaminan 30 15.50 8.803 1 30 pendapatan usaha 30 1.03 .183 1 2 Ranks pendapatan usaha N Mean Rank total modal <Rp.25.000.000 29 15.00 Rp.25.000.000 - Rp.100.000.000 1 30.00 Total 30 total prosedur pembiayaan <Rp.25.000.000 29 15.00 Rp.25.000.000 - Rp.100.000.000 1 30.00 Total 30 total tingkat margin <Rp.25.000.000 29 15.00 Rp.25.000.000 - Rp.100.000.000 1 30.00 Total 30 total jaminan <Rp.25.000.000 29 15.00 Rp.25.000.000 - Rp.100.000.000 1 30.00 Total 30 Test Statistics a,b total modal total prosedur pembiayaan total tingkat margin total jaminan Chi-Square 2.806 2.806 2.806 2.806 Df 1 1 1 1 Asymp. Sig. .094 .094 .094 .094 a. Kruskal Wallis Test b. Grouping Variable: pendapatan usaha
Tabel 13 Uji Kruskall Wallis berdasarkan faktor pendapatan usaha bahwa hasil output “Test Statistics” diatas,  diketahui  nilai  Asymp.  Sig  adalah  sebesar 0.094  >  0.05.  Dengan  demikian  bahwa  H0  diterima dan  Ha  ditolak  yang  berarti  Tidak  Ada  Perbedaan antara  faktor  pendapatan  usaha  dalam  pengajuan pembiayaan UMKM di BSI Kcp Tanjungbalai. Catatan:
a. Jika  nilai  Asymp.  Sig  >  0.05,  maka  TIDAK ada perbedaan atau H0 diterima.
b. Jika  nilai  Asymp.  Sig  <  0.05,  maka  ADA perbedaan atau H0 ditolak.

## 3.2. Pembahasan
Dasar  pengambilan  nilai  dari  uji  validitas:  Nilai signifikan digunakan 0.05, jadi nilai signifikan nya > dari 0,05 maka dikatakan tidak valid. Sebaliknya jika nilai signifikan < dari 0.05 maka dikatakan valid.
Dapat disimpulkan dari hasil uji validitas bahwa nilai Sig (2-tailed) dari setiap variabel ini 0.000 < 0.05 dan  hasil  Pearson  Correlation  antar  setiap  variabel bernilai positif, maka setiap variabel ini bersifat valid.
Dasar pengambilan nilai dari uji reliabilitas:
< 0.50 = RENDAH 0.50 – 0.60 = CUKUP 0.70 – 0.80 = TINGGI
Kesimpulan dari setiap Uji Reliabilitas dari hasil Cronbach’s  Alpha  pada  masing-masing  tabel  diatas dapat  dikategorikan  0.70  –  0.80  artinya  nilai cronbach’s  alpha  bersifat  tinggi.  Sedangkan  Items pertanyaan  kuesioner  untuk  tiap  Variabel  ini  adalah Reliabel atau konsisten.
Dasar  pengambilan  nilai  dari  uji  kolmogorov smirnov:
a. Jika nilai signifikan (Sig) > dari 0.05 maka dalam penelitian berdistribusi normal.
b. Sebaliknya, jika nilai signifikan (Sig) < 0.05 maka dalam penelitian tidak berdistribusi normal.
Kesimpulan dari uji Kolmogorov Smirnov yaitu nilai  Signifikansi  Asymp.  Sign  (2-tailed)  sebesar 0.087  >  0.05  maka  sesuai  dengan  pengambilan keputusan  dalam  Uji  Kolmogorov  Smirnov  dapat disimpulkan bahwa data ber distribusi normal.
Dasar pengambilan nilai dari uji kruskall wallis:
a. Jika  nilai  Asymp.  Sig  >  0.05,  maka  TIDAK ada perbedaan atau H0 diterima.
b. Jika  nilai  Asymp.  Sig  <  0.05,  maka  ADA perbedaan atau H0 ditolak.
Kesimpulan dari setiap Uji Kruskall Wallis pada masing-masing tabel diatas dapat disimpulkan bahwa ada  perbedaan  yang  nyata  (signifikan)  antara  jenis usaha  dan  tingkat  usia,  sedangkan  faktor  pendidikan dan  pendapatan  usaha  tidak  ada  perbedaan  dalam mengajukan  pembiayaan  UMKM  di  BSI  Kcp Tanjungbalai.

## 4. KESIMPULAN
Berdasarkan  hasil  penelitian  dan  pembahasan yang  telah  diuraikan diatas,  maka  dapat disimpulkan dalam penelitian ini adalah:
a. Hasil  dari  Uji  Kruskall  Wallis  memperlihatkan indikasi  bahwa  ada  perbedaan  yang  nyata (Signifikan) antara kelima jenis usaha (perdagangan,  lainnya,  produksi,  jasa  dan pertanian) dalam mengajukan pembiayaan
UMKM di BSI Kcp Tanjungbalai.
b. Pada  faktor  pendidikan  menunjukkan  tidak  ada perbedaan persepsi dalam pengajuan pembiayaan UMKM di BSI Kcp Tanjungbalai terhadap aspek modal, prosedur pembiayaan, tingkat margin dan jaminan.
c. Pada faktor tingkat usia memperlihatkan indikasi bahwa  ada  perbedaan  yang  nyata  (Signifikan) antara  ketiga  tingkat  usia  ini  (<30  Tahun,  >40 Tahun, dan usia 30 - 40 tahun) dalam mengajukan pembiayaan UMKM di BSI Kcp Tanjungbalai.
d. Pada faktor pendapatan usaha menunjukkan tidak ada  perbedaan  antara  faktor  pendapatan  usaha dengan  persepsi  nasabah  dalam  pengajuan pembiayaan  UMKM  di  BSI  Kcp  Tanjungbalai terhadap  aspek  modal,  prosedur  pembiayaan, tingkat margin dan jaminan.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Segala puji bagi Allah Tuhan Semesta Alam yang telah  melimpahkan  rahmat  dan  hidayah-Nya. Sholawat  serta  salam  semoga  tetap  tercurahkan kepada  Nabi  Muhammad  SAW.  Karena  kemurahan- Nyalah  sehingga  terselesainya  penelitian  ini  dengan keterbatasan  waktu  yang  dimiliki  serta  ucapan terimakasih  dan  penghargaan  kami  berikan  kepada editor,  reviewer,  yang  telah  menelaah  dan  mereview serta  mempublikasikan  pada  Jurnal  Ilmu  Ekonomi Islam  (JIEI)  dan  tak  lupa  pula  terkhusus  informan penelitian  yang  telah  memberikan  waktu  luangnya serta ikut berpartisipasi dalam penyelesaian penelitian ini.
6. REFERENSI
Aji,  A.  M.  (2022).  Implementasi  Harmonisasi  Akad Perbankan  Syariah  Dengan  Hukum  Positif  Di Indonesia. Mizan: Journal Of Islamic Law , 78- 89.
Amri,  K.,  Qurratul'aini,  I.,  &  Julianty.  (2018). Preferensi Nasabah Memilih Produk Pembiayaan Bank Aceh Syariah di Kota Banda Aceh. Jurnal Samudra Ekonomi Dan Bisnis , 9-20.
Ati, D. M. (2021). Perkembangan Usaha Mikro, Kecil Dan  Menengah  (UMKM)  di  Desa  Embong  Ijuk Sebelum dan Sesudah Menerima Modal KUR BSI Unit Kepahiang. Bengkulu: Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Bengkulu.
Enjel,  S.  (2019). Peran  Usaha  Mikro  Kecil  dan Menengah (Umkm) Dalam Meningkatkan
Kesejahteraan  Masyarakat  Menurut  Perspektif Ekonomi  Islam. Lampung:  Universitas  Islam Negeri Raden Intan Lampung.
Meirina,  P.  W.  (2019). Analisis  Persepsi  Modal, Prosedur  Pinjaman,  Jaminan  Dan  Tingkat Margin Dalam Pengajuan Pembiayaan Umkm di BRI  Syariah  Jember. Jember:  Universitas Jember.
Ning, T. (2021). Peran Usaha Mikro Kecil Menengah (UMKM) Tahu Dalam Meningkatkan Kesejahteraan Masyarakat Abian Tubuh.
Mataram: Universitas Muhammadiyah Mataram. Paramita, R. D., Rizal, N., & Sulistyan, R. B. (2021).
Metode  Penelitian  Kuantitatif. Jawa  Timur: Widya Gama Press.
Pattisahusiwa, H. M. (2021). Strategi Pengembangan Usaha  Mikro  Kecil  Dan  Menengah  Di  Dinas Koperasi Kota Makassar. Makassar: Universitas Muhammadiyah Makassar.
Savanah,  D.  (2022). Pengaruh  Tingkat  Margin, Prosedur  Pembiayaan  Dan  Kualitas  Pelayanan Terhadap Keputusan Pembiayaan Dana Bigulir. Jakarta: Sekolah Tinggi Ilmu Ekonomi
Indonesia. Suwarsi,  M.  D.  (2018).  Pengaruh  Faktor  Pribadi Nasabah  Terhadap  Pengambilan  Keputusan Produk Pembiayaan Murabahahdi BMT Universitas Muhammadiyah Yogyakarta. Jurnal Publikasi UMY , 43-53.