## FAKTOR YANG MEMPENGARUHI MASYARAKAT NON MUSLIM MENJADI NASABAH DENGAN REGRESI LINIER BERGANDA DI PT. BANK MUAMALAT INDONESIA CABANG PEMATANGSIANTAR
1 Muhammad Fauzan
Dosen STIKOM Tunas Bangsa Pematangsiantar, Sumatera Utara-Indonesia Jalan Sudirman Blok A No. 1, 2, 3  Pematangsiantar
E-mail: mfauzan57@yahoo.com

## Abstrak
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  melihat  seberapa  besar  pengaruh  promosi, fasilitas pelayanan dan lokasi mempengaruhi  masyarakat non muslim menjadi nasabah PT.  Bank  Muamalat  cabang  Pematangsiantar.  Data  penelitian  ini  menggunakan  data primer yang bersumber dari data yang didapat dari sumber pertama maupun kelompok yaitu  kuisioner/angket  yang  diberikan  kepada  nasabah  Bank  Muamalat  Indonesia  non muslim  beralamatkan  di  Komplek  Megaland  Blok  A  Jl.  Sangnawaluh  No.  6-7, Pematangsiantar dengan jumlah  responden 88 orang nasabah. Dari hasil  pengolahan data  yang  ada  diperoleh  hasil  output  nilai  koefisien  determinasi  (R 2 )  menunjukkan bahwa  nilai  R  =  0.750  dan  R  x  R  =  R 2 sebesar  0.563  atau  56,3%.  Artinya  bahwa variabel terikat yaitu masyarakat non muslim menjadi nasabah mampu dijelaskan oleh variabel  bebas  yaitu  promosi,  fasilitas  pelayanan  dan  lokasi  (56,3%)  dan  sisanya (43,7%) dijelaskan oleh variabel lainnya diluar variabel yang digunakan. Berdasarkan uji  parsial  dari  ketiga  variabel  bebas  yaitu  promosi,  fasilitas  pelayanan  dan  lokasi, maka  variabel  bebas  yang  paling  berpengaruh  terhadap  variabel  terikat  dari masyarakat  non  muslim  menjadi  nasabah  adalah  variabel  failitas  pelayanan  dengan memiliki  T-Hitung  sebesar  4,042  >  T-Tabel  1,980,  variabel  bebas  yang  kedua  yang paling berpengaruh adalah variabel lokasi dengan memiliki T-Hitung sebesar 4,389 > T-Tabel 1,980 sedangkan variabel promosi memiliki pengaruh negatif dengan memiliki T-Hitung sebesar 1,029 < T-Tabel yaitu sebesar 1,980.
Kata kunci : Nasabah non muslim; fasilitas pelayanan; faktor promosi; lokasi

## Pendahuluan
Sejak  1970,  lembaga  keuangan Islam  telah  berkembang  dengan  pesat dan  menyebar  secara  luas  diseluruh dunia.  Di  Indonesia,  perkembangan lembaga  keuangan  Islam  mulai  dirintis sejak tahun 1980-an. Namun upaya yang lebih intensif dilakukan oleh para aktivis muda  Islam  pada  tahun  1990-an.  Yang mencapai  puncaknya  pada  musyawarah Nasional  IV  Majelis  Ulama  Indonesia  di Jakarta pada tanggal 22-25 Agustus 1990 yang menghasilkan amanat bagi pembentukan kelompok kerja tim
perbankan  MUI.  Hasil  kerja  tim  ini
adalah  pendirian  PT.  Bank  Muamalat Indonesia  pada  1  November  1991. Sebagai bank
yang mengusung mekanisme  perbankan  syariah  yang pertama  di  Indonesia.  Dalam  kurun waktu  dua  dasawarsa  ini  ekonomi  Islam berkembang  dengan  pesat,  ditandai dengan  banyaknya  pendirian  bank-bank syariah  (baik  yang  menerapkan  sistem murni  syariah  maupun dual  window ) serta maraknya lembaga keuangan syariah  non  bank  seperti Baitul  Mal  Wa Tamwil , BPR Syariah, Asuransi Syariah, Pegadaian  Syariah,  Reksadana  Syariah,
Pasar  Modal  Syariah  serta  Lembaga Zakat, Infak, Sedekah dan Wakaf.
Praktik  perbankan  syariah  di Indonesia  secara  perlahan  menunjukkan perkembangan  yang  signifikan.  Hal  ini ditandai  dengan  adanya  Undang-Undang
No.  10  Tahun  1998  tentang  perbankan dimana
mebolehkan bank-bank konvensional  untuk  membuka  Unit Usaha  Syariah  (UUS)  atau  cabang syariah  yang  biasanya  disebut  dengan dual  banking  system dan  kini  Undang- Undang  No.  21  Tahun  2008  tentang perbankan  syariah,  dimana  perbankan syariah  adalah  segala  sesuatu  yang menyangkut  tentang  bank  syariah  dan unit usaha syariah, mencakup kelembagaan,  kegiatan  usaha  serta  cara dan proses dalam melaksanakan kegiatan usahanya. Dalam perkembangannya di Indonesia,  praktek  perbankan  syariah bermula tahun 1992 dengan beroperasinya PT. Bank Muamalat
Indonesia,  Tbk.  PT.  Bank  Muamalat Indonesia, Tbk merupakan bank pertama murni  syariah  yang  lahir  sebagai  hasil kerja tim perbankan MUI dan para ikatan Cendikiawan  Muslim  Indonesia  (ICMI) tersebut berdiri pada tanggal 1 November 1991 dengan modal disetor Rp.106.126.382.000,00 telah dapat
beroperasi  pada  tanggal  1  Mei  1992. Berbekal  dengan  sistem  bagi  hasil  dan penghapusan  bunga  pada  operasional bank  konvensional  pada  umumnya  yang dinyatakan  riba  dalam  syariat  dan  ajaran Islam, Bank Muamalat mampu mengatasi  badai  krisis  dua  kali  dalam sejarah yaitu krisis 1997-1998 serta krisis global pada tahun 2008.
Salah  satu  cabang  PT.  Bank Muamalat Indonesia yang terletak di kota Pematangsiantar  memiliki  nasabah  yang beragam,  tidak  hanya  nasabah  dari kalangan  umat  muslim  tetapi  juga  dari kalangan  non  muslim  yang  menjadi nasabahnya. Lebih jelas lihat tabel 1.
Tabel  1,  jumlah  nasabah  non muslim  pada  PT.  Bank  Muamalat
Indonesia cabang Pematangsiantar
Tahun 2013-2015.
Tahun Jumlah Nasabah Keseluruhan Jumlah Nasabah Non Muslim 2013 18391 535 2014 21345 633 2015 25746 800 Dari  tabel  1  diatas  jumlah nasabah non muslim mengalami peningkatan  dari  535  ditahun  2013, meningkat  menjadi  633  di  tahun  2014 dan  terus  meningkat  menjadi  800  di tahun  2015.  Dimana  dari  800  jumlah nasabah  non  muslim  adalah  etnis  Cina, Kristen,  Hindu  dan  Budha,  dimana  citra Islam dalam  pandangan  mereka terkesan angker, garis yang keras dan menakutkan.  Kenyataan  ini  patut  kita hargai  karena  tidaklah  mudah  untuk menarik nasabah dari kalangan Cina non muslim atau pun agama  lainnya, dimana kita ketahui kalangan Cina adalah orang- orang  yang  berjiwa  bisnis  dan  memiliki akar  yang  kuat  pada  sistem  kapitalis. Dimana  800 nasabah ini adalah nasabah penabung  dan  nasabah  pembiayaan.  Ini merupakan  jumlah  yang  banyak  dimana kita  ketahui  bahwa  di  daerah  ini  begitu banyak  berdiri  bank-bank  lainnya  yang sudah  lama  beroperasi  dibandingkan bank Muamalat ini.
Faktor yang dapat mempengaruhi pengambilan  keputusan  dari  nasabah untuk  menggunakan  jasa  perbankan syariah,  sangat  perlu  diperhatikan  oleh manajemen  perbankan  syariah  demi kelangsungan  dan  tetap  eksistensinya lembaga tersebut. Diminati atau tidaknya suatu lembaga keuangan sangat dipengaruhi  oleh  faktor-faktor  yang sifatnya  psikologis  yang  menyangkut aspek-aspek prilaku, sikap dan selera.
Penelitian  ini  bertujuan  untuk mengetahui faktor-faktor yang mempengaruhi  masyarakat  non  muslim menjadi  nasabah  di  PT.  Bank  Muamalat Indonesia cabang Pematangsiantar.

## Metode Penelitian
Penelitian yang digunakan adalah penelitian lapangan yaitu mengumpulkan data yang bersifat kuantitatif. “Data yang bersifat  kuantitatif  yaitu  data  yang berbentuk  angket  dan  perhitungan  serta dituangkan dalam bentuk tabel”.
Kemudian  data  tersebut  diolah  dengan menggunakan  uji  statistik.  Penelitian  ini khusus  membahas  tentang  faktor-faktor yang  mempengaruhi  masyarakat  non muslim  menjadi  nasabah  di  PT.  Bank Muamalat Indonesia cabang Pematangsiantar. Penelitian ini dilaksanakan di PT. Bank Muamalat Indonesia cabang Pematangsiantar beralamatkan di Komplek Megaland Blok A Jl. Sangnawaluh No. 6-7, Pematangsiantar. Populasi  dalam  penelitian  ini adalah  semua  masyarakat  non  muslim yang  menjadi  nasabah  di  PT.  Bank Muamalat Indonesia cabang
Pematangsiantar  dari  tahun  2013  sampai
2015 adalah 800. Ukuran sampel dengan menggunakan rumus Slovin.
N = __N____
1+Ne 2
Dimana: n : Jumlah sampel. N : Jumlah populasi. e : Taraf kesalahan (10%).
Sehingga : n  =     800      =  800   = 88 1+800(0,1) 2 9 Teknik  pengambilan  sampel  dalam penelitian ini direncanakan menggunakan Teknik Aksidental Sampling ,  yaitu  teknik  pengambilan sampel  berdasarkan  kebetulan,  artinya siapa  saja  nasabah  non  muslim  yang datang  maka  dia  memiliki  sangkut  paut dengan karakteristik populasi dan sampel diatas 17 tahun.
Definisi Operasional
Untuk menjelaskan variabel- variabel  yang  sudah  diidentifikasi  maka perlu  definisi  operasional  dari  masnig- masing variabel sebagai upaya
pemahaman dan penelitian. Definisi dari variabel-variabel  yang  diteliti  adalah sebagai  berikut:  (1)  Keputusan  nasabah non  muslim  (Y)  merupakan  ketertarikan nasabah  non  muslim  Bank  Muamalat Indonesia  menjadi  nasabah.  (2)  Promosi (X 1 )  adalah  usaha-usaha  yang  dilakukan oleh  Bank  Muamalat  Indonesia  untuk memperkenalkan  produk-produk  mereka kepada masyarakat untuk menarik perhatian  nasabah  non  muslim.  (3) Fasilitas  pelayanan  (X 2 )  adalah  fasilitas- fasilitas  yang  disediakan  oleh  Bank Muamalat  Indonesia  untuk  menarik minat  nasabah  non  muslim.  (4)  Lokasi (X 3 )  adalah  tempat/lokasi  dimana  Bank
Muamalat
Indonesia melakukan aktivitasnya,  semakin  baik  lokasinya maka  semakin  banyak  masyarakat  non muslim tertarik untuk menjadi nasabahnya.

## Jenis Data dan Sumber Data
Jenis data yang digunakan adalah data  primer.  Data  primer  adalah  data yang  didapat  dari  sumber  pertama maupun kelompok yaitu kuisioner/angket  yang  diberikan  kepada nasabah  Bank  Muamalat  Indonesia  non muslim beralamatkan di Komplek Megaland  Blok  A  Jl.  Sangnawaluh  No. 6-7,  Pematangsiantar  dengan  jumlah responden 88 orang nasabah.

## Teknik Pengumpulan Data
Pengumpulan data dilakukan penulis dengan teknik pengumpulan data primer dan sekunder sebagai berikut: (1) Data  primer  adalah:  a)  Kuisioner/angket adalah  teknik  pengumpulan  data  dengan menggunakan pertanyaan-pertanyaan tertulis untuk memperoleh informasi dari responden yaitu promosi, fasilitas pelayanan dan lokasi, b) Observasi  yaitu dengan melakukan pengamatan langsung ke lapangan dan c) melakukan
wawancara  langsung  kepada  responden. (2)  Data  sekunder  yaitu  data  yang diambil  dengan  mengumpulkan  data yang  berhubungan  dengan  penelitian  ini dari  PT.  Bank  Muamalat  Indonesia cabang  Pematangsiantar  dan  buku-buku literatur.
Data  primer  yang  dikumpulkan dalam  penelitian  ini  diperoleh  melalui teknik  angket  atau  kuesioner  yang berisikan  pernyataan-pernyataan  yang diajukan secara tertulis kepada responden untuk mendapatkan jawaban serta informasi yang diperlukan dalam penelitian ini. Selain itu, data primer juga dapat diperoleh melalui teknik wawancara  kepada  informan  penelitian dan observasi. Pengumpulan data melalui kuesioner  menggunakan  skala  Likert untuk  mengukur  dengan  lima  alternatif, yang terdiri dari: Sangat Setuju (SS) = 5 Setuju (S) = 4 Ragu-Ragu (RG) = 3 Tidak Setuju (TS) = 2 Sangat Tidak Setuju (STS) = 1 Analisis Data Untuk mendapatkan skala
pengukuran  atau  instrumen  yang  baik, terlebih dahulu memiliki uji validitas dan realibilitas.  Uji  validitas  dan  reliabilitas kuesioner  dilakukan  untuk  menguji apakah kuesioner layak digunakan sebagai  instrumen  penelitian.  Valid berarti  instrumen  tersebut  digunakan untuk  mengukur  apa  yang  seharusnya diukur  dan  reliable  berarti  instrumen yang  digunakan  beberapa  kali  untuk mengukur  objek  yang  sama,  akan menghasilkan data yang sama.
Untuk menguji validitas instrumen yang digunakan dalam penelitian menggunakan nilai practicical significance . Nilai validitas > 0,30 adalah nilai  yang  dapat  diterima  dalam  analisis faktor.
Sedangkan  reliabilitas,  pengujian yang  sering  digunakan  adalah alpha
cronbach .  Pada  teknik  ini  nilai  0,60 sering digunakan sebagai nilai reliabilitas dalam  suatu  penelitian.  Rumus  yang digunakan adalah:
r =  ___k___      1- ∑ σ 2 b
(k-1) σ 2 1 r = Reliabilitas konsumen. k = Banyak butir pertanyaan. ∑ σ 2 b = Jumlah varians butir. σ 2 1 = Varians total.
Uji  validitas  dan  reliabilitas kuesioner dalam penelitian ini menggunakan bantuan program SPSS for Windows . Analisis data menggunakan metode  statistik  yang  dilakukan  sebagai berikut:
1.  Analisis  deskriptif,  yaitu  salah  satu metode  analisis  dengan  cara  data yang  disusun  dan  dikelompokkan kemudian disajikan sehingga diperoleh gambaran umum.
2.    Uji  asumsi  klasik,  uji  asumsi  klasik ini  dilakukan  agar  persamaan  regresi yang  dihasilkan  akan  valid  jika digunakan untuk memprediksi.
Beberapa uji tersebut terdiri dari:
a.  Uji  Normalitas,  yaitu  pengujian yang  digunakan  untuk  melihat sebuah  model  regresi,  variabel independen,  variabel  dependen memiliki  distribusi  normal  atau tidak.
b. Uji Heteroskedastisitas merupakan pengujian  yang  digunakan  untuk menguji terjadinya perbedaan
variante  residual suatu  periode pengamatan ke periode pengamatan yang lain atau gambaran  hubungan  antara  nilai yang diprediksi dengan studentized  deleted  residual nilai tersebut.
c.  Uji  Multikolinearitas,  pengujian yang  dipergunakan  untuk  menguji keterkaitan  atau  korelasi  antara variabel independen dengan variabel  dependen  dalam  model regresi.
3. Analisis Korelasi Digunakan untuk mengetahui keeratan  hubungan  antara  variabel promosi, fasilitas pelayanan dan lokasi dengan masyarakat non muslim menjadi nasabah di PT. Bank Muamalat Indonesia cabang Pematangsiantar. Semua variabel bebas memiliki  pengaruh  secara simultan  terhadap  variabel  terikat kemudian variabel satu demi satu akan diuji secara parsial yaitu untuk melihat hubungan variabel  bebas dari variabel terikat,  dengan  variabel  lain  tetap. Untuk  memperoleh  hasil  yang  lebih terarah,  maka  peneliti  menggunakan bantuan program software SPSS .
4. Analisis Regresi Berganda
Digunakan untuk mengetahui besarnya  hubungan  dan  pengaruh variabel  independen  yang  jumlahnya lebih  dari  dua  (X 1 ,X 2 ,X 3 )  terhadap variabel dependen. Dengan rumus: Y = a + b 1 X 1 + b 2 X 2 + b 3 X 3 + e Berdasarkan  rumus  diatas,  maka model penelitian ini adalah
MM = a + b 1 Pr + b 2 Fp + b 3 L + e
Dimana: MM       = Nasabah Non Muslim a = Konstanta.
b 1 ,b 2 ,b 3 = Koefisien regresi berganda. Pr        = Promosi. Fp         = Fasilitas Pelayanan. Lk        = Lokasi.
e = Standar error.
Dalam  analisis  regresi  ada  tiga jenis ketepatan yang diuji, yaitu: a. Koefisien Determinan (R 2 ) Koefisien  determinan  (R 2 )  pada intinya mengukur seberapa kemampuan model dalam menerangkan  variabel  terikat  atau seberapa  besar  kontribusi  variabel bebas  (X 1 ,X 2 dan  X 3 )  yaitu  berupa
variabel  promosi,  fasiltas  pelayanan dan  lokasi  terhadap  masyarakat  non muslim menjadi nasabah yaitu variabel terikat (Y).
Jika  R 2 semakin  besar  maka dapat  dikatakan  bahwa  pengaruh variabel  bebas  (X 1 ,X 2 dan  X 3 )  adalah besar  terhadap  variabel  terikat  (Y). Hal  ini  berarti  model  yang  digunakan semakin  kuat  untuk  menerangkan pengaruh  variabel  bebas  yang  diteliti terhadap  variabel  terikat.  Sebaliknya, jika  R 2 semakin  mengecil  (mendekati nol)  maka  dapat  dikatakan  bahwa pengaruh  variabel  bebas  (X 1 ,  X 2 dan X 3 )  terhadap  variabel  terikat  (Y) semakin  kecil.  Hal  ini  berarti  model yang  digunakan  tidak  kuat  untuk menerangkan pengaruh variabel bebas yang  diterliti  terhadap  variabel  terikat (Y).

## b. Uji Signifikan Individual (Uji-T)
Uji-T menunjukkan seberapa besar  pengaruh  variabel  bebas  secara individual  terhadap  variabel  terikat. Hipotesis  yang  akan  diuji  adalah sebagai berikut:
H 0 : b 1 = 0, artinya secara parsial tidak terdapat pengaruh positif dan signifikan  dari  variabel  bebas  (X 1 ,  X 2 dan X 3 ) yaitu berupa varibel peromosi,  fasilitas  pelayanan  dan lokasi  terhadap  minat  menabung nasabah  non  muslim  yaitu  variabel terikat (Y).
H 0 :  b 1 ≠  0,  artinya  secara  parsial terdapat  pengaruh  yang  positif  dan signifikan  dari  variabel  bebas  (X 1 ,  X 2 dan X 3 ) yaitu berupa variabel promosi,  fasilitas  pelayanan  dan lokasi  terhadap  minat  menabung nasabah  non  muslim  yaitu  variabel terikat (Y).
Kriteria  pengambilan  keputusan untuk hipotesis diatas adalah:
H 0 diterima jika t hitung < t tabel pada α = 5%.
H a diterima jika t hitung > t tabel pada α = 5%.
c. Uji Signifikansi Simultan (Uji-F) Uji-F pada dasarnya menunjukkan  apakah  semua  variabel bebas  yang  dimasukkan  dalam  model mempunyai  hubungan  secara  bersama- sama  terhadap  variabel  terikat.  Hipotesis yang akan diuji adalah:
H 0 :  r 1 =  r 2 =  r 3 =  0,  artinya  secara bersama-sama  tidak  terdapat  hubungan yang positif dan siginifikan dari variabel bebas  (X 1 ,  X 2 dan  X 3 )  yaitu  berupa variabel promosi, fasilitas pelayanan dan lokasi terhadap minat menabung nasabah non muslim yaitu variabel terikat (Y). H a :  r 1 =  r 2 =  r 3 ≠  0,  artinya  secara bersama-sama  terdapat  hubungan  yang posistif  dan  signifikan  dari  variabel bebas  (X 1 ,  X 2 dan  X 3 )  yaitu  berupa variabel promosi, fasilitas pelayanan dan lokasi terhadap minat menabung nasabah non muslim yaitu variabel terikat (Y). Kriteria pengambilan keputusan: H 0 diterima  jika  t hitung <  F tabel pada  α  = 5%. H a diterima  jika  t hitung >  F tabel pada  α  = 5%.

## Hasil dan Pembahasan
Sejarah pendirian Bank Muamalat berawal  dari lokakarya Bunga Bank dan Perbankan yang diselenggarakan Majelis Ulama
Indonesia  pada  tanggal  18-20  Agustus 1990 di Cisarua, Bogor. Ide ini berlanjut dalam  Musyawarah  Nasional  IV  Majelis Ulama  Indonesia  di  Hotel  Sahid  Jaya, Jakarta,  pada  tanggal  22-25  Agustus 1990 yang diteruskan dengan pembentukan  kelompok  kerja  untuk mendirikan  bank  murni  syariah  pertama di Indonesia.
Realisasinya dilakukan pada tanggal  1  November  1991  yang  ditandai dengan penandatangan akte pendirian PT Bank Muamalat Indonesia di Hotel Sahid Jaya  berdasarkan  Akte  Notaris  Nomor  1 tanggal  1  November  1991  yang  dibuat oleh notaris Yudo Paripurno, SH dengan
Izin Menteri Kehakiman Nomor C2.2413.T.01.01 tanggal 21 Maret
1992/Berita  Negara  Republik  Indonesia tanggal 28 April 1992 Nomor 34.
Pada  saat  penandatanganan  akte pendirian  ini  diperoleh  komitmen  dari berbagai  pihak  untuk  membeli  saham sebanyak  Rp.  84  miliar.  Kemudian dalam  acara  silaturahmi  pendirian  di Istana  Bogor  diperoleh  tambahan  dana dari  masyarakat  Jawa  Barat  senilai  Rp. 106  miliar  sebagai  wujud  dukungan mereka.
Dengan  modal  awal  tersebut  dan berdasarkan  Surat  Keputusan  Menteri Keuangan RI Nomor 1223/MK.013/1991 tanggal  5  November  1991  serta  izin usaha  yang  berupa  Keputusan  Menteri Keuangan  Republik  Indonesia  Nomor 430/KMK.013/1992  tanggal  24  April 1992.  Bank  Muamalat  Indonesia  mulai beroperasi  pada  tanggal  1  Mei  1992 bertepatan  27  Syawal  1412  H.  Pada tanggal 27 Oktober 1994, Bank Muamalat Indonesia mendapat kepercayaan dari Bank Indonesia sebagai Bank Devisa. Produk-Produk Bank Muamalat Indonesia Dalam menjalankan kegiatan usahanya sehari-hari PT. Bank Muamalat Indonesia  cabang  Pematangsiantar  dapat dibagi  dalam  beberapa  jenis  kegiatan yang meliputi:
a.Produk Penghimpunan Dana ( Funding )
Produk-produk pengimpunan dana  ( funding )  yang  terdapat  di  PT. Bank  Muamalat  Indonesia  cabang Pematangsiantar,  yaitu    Tabungan
Muamalat Prima, Tabungan Muamalat Rencana, Tabungan Muamalat Umroh, Tabungan Haji Arafah, Tabungan Haji Arafah Dollar, Tabungan Muamalat Dollar, Tabungan Muamalat Sahabat, Tabunganku,  Giro  Muamalat  Ultima, Giro  Muamalat  Attijary,  Deposito Mudharabah, Deposito Fulinves,
Pensiun  terproteksi  Muamalat  dan Pensiun Untuk Kompensasi Pesangon.
b. Produk Penyaluran Dana ( Lending ) Produk-produk  penyaluran  dana ( lending )  yang  terdapat  di  PT.  Bank Muamalat Indonesia cabang Pematangsiantar,  yaitu Murabahah
(Jual  Beli), Jual  Beli Salam , Jual  Beli Istishna’ , Mudharabah (Bagi  Hasil), Musyarakah (Kongsi), Ijarah (Sewa Menyewa)  dan Ijarah  Muntahiya
Bittamlik .
c. Produk Jasa Produk-produk jasa yang terdapat di  PT.  Bank  Muamalat  Indonesia cabang Pematangsiantar, yaitu Wakalah (Perwakilan), Kafalah
(Penjaminan), Hawalah (Pengalihan Hutang), Rahn (Gadai), Qardh (Pinjaman  Kebajikan), Sharf (Valuta Asing)  dan  layanan  e-Muamalat  yang terdiri  dari  Salam  Muamalat, Internet Banking Muamalat, Mobile  Banking Muamalat, Virtual Account Muamalat, Cash  Management  System  Muamalat dan Gerai Muamalat (PPOB).

## Deskripsi Variabel Penelitian
Variabel penelitian ini merupakan instrumen pemilihan nasabah non
muslim  Bank  Muamalat  Indonesia  yang diteliti melalui promosi, fasiltas pelayanan  dan  lokasi.  Data-data  dari variabel  ini    diungkap  menggunakan kuesioner  sebanyak  20  pertanyaan  dan 88  responden.  Gambaran  dari  masing- masing  variabel  nasabah  tersebut  dapat dilakukan  dengan  analisis  deskriptif presentase.  Berikut  ini  diasjikan  hasil analisis deskriptif persentase tiap variabel.
Deskriptif Variabel Promosi (X 1 ) Butir  pertanyaan  1  mengenai banyaknya  media  yang  digunakan  untuk melakukan promosi memudahkan saudara untuk memahami Bank Muamalat mayoritas memberikan jawaban  sangat  setuju  sebanyak  60 responden  (68,1%).  Butir  pertanyaan  2
mengenai  anda  mengetahui  produk- produk  Bank  Muamalat  dari  sosialisasi yang dilakukan Bank Muamalat,
mayoritas  memberikan  jawaban  setuju sebanyak  60  responden  (68,1%).  Butir pertanyaan  3  mengenai  Bank  Muamalat ditujukan untuk semua lapisan masyarakat, mayoritas memberikan jawaban  setuju  46  responden  (52,3%). Butir  pertanyaan  4  mengenai  pemberian insentif  agar  membeli  produk  Bank Muamalat telah membuat nasabah tertarik,  mayoritas  memberikan  jawaban 63  responden  (71,6%).  Butir  pertanyaan 5  mengenai  Bank  Muamalat  sering memberikan  hadiah  kepada  nasabahnya yang loyal, mayoritas memberikan jawaban setuju 63 responden (71,6%).
Deskriptif  Variabel  Fasilitas  Pelayanan (X 2 )
Butir pertanyaan 1 Bank
Muamalat  memiliki  peralatan  teknologi yang  mutakhir,  mayoritas  memberikan jawaban  sangat  setuju  sebanyak  55 responden  (62,5%).  Butir  pertanyaan  2 sikap  ramah  yang  diberikan  karyawan sudah  baik,  mayoritas  memberikan jawaban  setuju  65  responden  (73,9%). Butir  pertanyaan  3  mengenai  karyawan Bank  Muamalat  memiliki  kemampuan yang baik dalam menyampaikan informasi, mayoritas memberikan jawaban  setuju  59  responden  (67%). Butir  pertanyaan  4  mengenai  pelayanan Bank  Muamalat  selalu  tanggap  dan cepat,  mayoritas  memberikan  jawaban setuju  54  responden  (61,3%).  Butir pertanyaan  5  mengenai  karyawan  Bank Muamalat  bertanggung  jawab  kepada nasabahnya  dari  awal  hingga  selesai, mayoritas  memberikan  jawaban  setuju 59 responden (67%).
Deskriptif Variabel Lokasi (X 3 )
Butir  pertanyaan  1  lokasi  Bank Muamalat  strategis  karena  berada  di pusat pemerintahan, mayoritas memberikan  jawaban  sangat  setuju sebanyak  67  responden  (76,1%).  Butir
pertanyaan  2  Bank  Muamalat  terletak dekat kantor lain, mayoritas memberikan jawaban  sangat  setuju  52  responden (59%).  Butir  pertanyaan  3  mengenai Bank  Muamalat  dekat  dengan  pusat perbelanjaan, mayoritas memberikan jawaban  sangat  setuju  52  responden (59%).  Butir  pertanyaan  4  kondisi gedung  aman,  mayoritas  memberikan jawaban  sangat  setuju  40  responden (45,4%).  Butir  pertanyaan  5  lokasi  yang mudah  dijangkau  oleh  kendaraan  umum, mayoritas  meberikan  jawaban  setuju  49 responden (55,7%).

## Deskriptif  Variabel  Masyarakat  Non Muslim Menjadi Nasabah (Y)
Butir pertanyaan 1 menjadi nasabah  di  Bank  Muamalat  Indonesia aman,  mayoritas  memberikan  jawaban sangat  setuju  sebanyak  61  responden (69,3%).  Butir  pertanyaan  2  Bank Muamalat  Indonesia  sudah  terkenal  dan terpercaya, mayoritas memberikan jawaban  setuju  63  responden  (71,5%). Butir  pertanyaan  3  pimpinan  Bank Muamalat  Indonesia  terdiri  dari  orang- orang  yang  terkenal  dan  terpercaya, mayoritas memberikan jawaban setuju 54 responden  (61,4%).  Butir  pertanyaan  4 dengan mempertimbangkan variabel promosi,  fasiltas  pelayanan  dan  lokasi saudara  berkeinginan  untuk  menjadi nasabah  di  Bank  Muamalat  Indonesia, mayoritas memberikan jawaban setuju 57 responden  (64,8%).  Butir  pertanyaan  5 saudara akan menyarankan kepada orang lain  untuk  menjadi  nasabah  di  Bank
Muamalat Indonesia, mayoritas memberikan jawaban setuju 56
responden (63,6%).
Uji Validitas a. Variabel Promosi
Dengan  mengikuti  persyaratan bahwa  sebuah  pernyataan  dinyatakan valid  maka  nilai  alpha  tiap  butir pertanyaan  diatas  harus  lebih  besar  dari 0,211, berdasarkan pengolahan data yang ada maka hasil analisis outputnya adalah:
Butir  1,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,410>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  2,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,352>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  3,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,268>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  4,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,428>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  5,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,391>0,211 sehingga dinyatakan valid.
Dengan  demikian  dapat  diambil kesimpulan  bahwa  didalam  pernyataan promosi semua butir pernyataan dinyatakan valid.
b. Variabel Fasilitas Pelayanan Dengan  mengikuti  persyaratan bahwa  sebuah  pernyataan  dinyatakan valid  maka  nilai  alpha  tiap  butir pertanyaan  diatas  harus  lebih  besar  dari 0,211, berdasarkan pengolahan data yang ada maka hasil analisis outputnya adalah: Butir  1,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,491>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  2,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,515>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  3,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,623>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  4,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,501>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  5,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,541>0,211 sehingga dinyatakan valid.
Dengan  demikian  dapat  diambil kesimpulan  bahwa  didalam  pernyataan fasilitas pelayanan semua butir pernyataan dinyatakan valid.
c. Variabel Lokasi Dengan  mengikuti  persyaratan
bahwa  sebuah  pernyataan  dinyatakan valid  maka  nilai  alpha  tiap  butir pertanyaan  diatas  harus  lebih  besar  dari 0,211, berdasarkan pengolahan data yang ada maka hasil analisis outputnya adalah: Butir  1,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,678>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  2,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,622>0,211 sehingga dinyatakan valid.
Butir  3,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,573>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  4,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,655>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  5,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu
0,447>0,211 sehingga dinyatakan valid. Dengan  demikian  dapat  diambil kesimpulan  bahwa  didalam  pernyataan lokasi
semua butir pernyataan
dinyatakan valid.
d.  Variabel  Masyarakat  Non  Muslim Menjadi Nasabah
Dengan  mengikuti  persyaratan bahwa  sebuah  pernyataan  dinyatakan valid  maka  nilai  alpha  tiap  butir pertanyaan  diatas  harus  lebih  besar  dari 0,211, berdasarkan pengolahan data yang ada maka hasil analisis outputnya adalah: Butir  1,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,384>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  2,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,389>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  3,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,444>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  4,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,542>0,211 sehingga dinyatakan valid. Butir  5,  dengan  nilai  r hitung >r tabel yaitu 0,577>0,211 sehingga dinyatakan valid.
Dengan  demikian  dapat  diambil kesimpulan  bahwa  didalam  pernyataan masyarakat non muslim menjadi nasabah semua butir pernyataan dinyatakan valid.

## Uji Reliabilitas
Salah  satu  metode  pengujian reliabilitas  adalah  dengan  menggunakan metode Alpha  Cronbachs .  Standar  yang digunakan  untuk  menentukan  reliabel tidaknya  suatu  instrumen  penelitian umumnya  adalah  perbandingan  antara nilai  r hitung dengan  r tabel pada  taraf kepercayaan  95%  atau  tingkat  signifikan 5%.  Tingkat  reliabilitas  dengan  metode Alpha  Cronbachs diukur  pada  skala  0 sampai  dengan  1.  Dan  skala  tersebut dikelompokkan  menjadi  5  kelas  range yang sama, maka ukuran ketetapan alpha dapat diinterprestasikan sebagai berikut:
No Alpha Tingkat Reliabilitas 1 2 3 4 5 0,00 s/d 0,20 > 0,20 s/d 0,40 > 0,40 s/d 0,60 > 0,60 s/d 0,80 > 080 s/d 1,00 Kurang Reliabel Agak Reliabel Cukup Reliabel Reliabel Sangat Reliabel
a. Variabel Promosi Untuk  variabel  promosi  dari outputnya  nilai Alpha  Cronbachs = 0,606  ternyata  lebih  besar  dari  r tabel 0,211  maka  kuesioner  yang  diuji terbukti  reliabel.  Karena  nilai Alpha Cronbachs 0,606  terletak  diantara
0,606  sampai  dengan  0,80  sehingga tingkat reliabilitasnya reliabel.
b. Variabel Fasilitas Pelayanan Untuk variabel fasilitas
pelayanan  dari  outputnya  nilai Alpha
Cronbachs =  0,762  ternyata  lebih besar  dari  r tabel 0,211  maka  kuesioner yang  diuji  terbukti  reliabel.  Karena nilai Alpha  Cronbachs 0,762  terletak diantara  0,606  sampai  dengan  0,80 sehingga tingkat reliabilitasnya
reliabel.
c. Variabel Lokasi
Untuk variabel lokasi dari outputnya  nilai Alpha  Cronbachs = 0,795  ternyata  lebih  besar  dari  r tabel 0,211  maka  kuesioner  yang  diuji terbukti  reliabel.  Karena  nilai Alpha Cronbachs 0,795  terletak  diantara 0,606  sampai  dengan  0,80  sehingga tingkat reliabilitasnya reliabel.
d.Variabel  Masyarakat  Non  Muslim Menjadi Nasabah
Untuk  variabel  masyarakat  non muslim menjadi nasabah dari outputnya  nilai Alpha  Cronbachs = 0,707  ternyata  lebih  besar  dari  r tabel 0,211  maka  kuesioner  yang  diuji terbukti  reliabel.  Karena  nilai Alpha Cronbachs 0,707  terletak  diantara
0,606  sampai  dengan  0,80  sehingga tingkat reliabilitasnya reliabel.

## Uji Normalitas
Uji  normalitas  merupakan  suatu jenis  uji  statistik  untuk  menentukan apakah  suatu  populasi  berdistribusi normal  atau  tidak.  Uji  ini  penting dilakukan  karena  sering  kali  sebelum melakukan  pengolahan  data  pada  suatu pengamatan  populasi,  banyak  peneliti mengasumsikan  bahwa  populasi  yang diamati tersebut terdistribusi normal.
Pada  normalisasi  data  dengan normal P-Plot , data pada variabel  yang digunakan  akan  dinyatakan  terdistribusi normal.  Hal  tersebut  terjadi  karena  titik- titik  residual  tersebut  berasal  dari  data dengan  distribusi  normal  dan  mengikuti garis  diagonal  atau  garis  linier.  Dengan demikian  dapat  disimpulkan  bahwa regresi telah memenuhi normalitas.

## Uji Multikolinearitas
Multikolineritas  dapat  dideteksi pada model regresi apabila pada variabel terdapat  pasangan  variabel  bebas  yang saling  berkolerasi  kuat  satu  sama  lain. Disamping  itu,  mulikolinearitas  dapat menyebabkan  fluktuasi  yang  besar  pada prediksi koefisien regresi, dan juga dapat menyebabkan penambahan variabel independen yang tidak berpengaruh sama sekali.
Bahwa dari hasil pengolahan data yang  ada  bahwa  hasil  besaran  korelasi antar variabel bebas tampak bahwa hanya variabel lokasi yang mempunyai korelasi yang  cukup  tinggi  dengan  variabel promosi  dan  variabel  fasilitas  pelayanan dengan  tingkt  korelasi  sebesar  -0.479 atau  sekitar  47.9%.  Oleh  karena  itu korelasi  ini  masih  dibawah  90%  maka dapat  disimpulkan  bahwa  tidak  ada multikolinearitas  antar  variabel  bebas dalam model regresi.

## Uji Regresi Berganda
Regresi  berganda  adalah  analisis regresi  dengan  menggunakan  dua  atau
lebih variabel bebas. Data untuk penelitian ini diolah dengan menggunakan software  SPSS dengan melihat  dan  mngestimasi  parameter variabel  yang  diamati  dari  model  yang telah  ditetapkan.  Setelah  mendapatkan estimasi  model  tersebut,  maka  akan dilakukan  dengan  uji  statistik  yaitu  uji statistik regresi pada kenormalan.
Berikut  ini  hasil  model  regresi yang terbentuk yaitu:
MM  =  2,616  +  0,109Pr  +  0,358Fp  + 0,398L
Arti  dari  persamaan  regresi berganda  yang  diperoleh  dari  nilai konstanta  2,616  jika  terjadi  1  kuesioner terhdap  promosi  maka  masyarakat  non muslim menjadi nasabah yang dihasilkan sebesar  0,109.  Jika  fasilitas  pelayanan diabaikan,  maka  akan  berpengaruh positif  terhadap  masyarakat  non  muslim menjadi  nasabah  sebesar  2,616.  Jika terjadi peningkatan 1 kuesioner terhadap pelayanan maka akan berpengaruh positif terhadap masayarakat non muslim menjadi nasabah yang dihasilkan sebesar 0,358  dan  jika  lokasi  diabaikan  maka akan berpengaruh positif terhadap masyarakat non muslim menjadi nasabah sebesar 2,616. Jika terjadi peningkatan 1 kuesioner  terhadap  lokasi  maka  akan berpengaruh  positif  terhadap  masyarakat non  muslim  menjadi  nasabah  yang dihasilkan sebesar 0,398.

## Uji Hipotesis
a. Pengujian Ketetapan Perkiraan Uji R 2
Dari  hasil  pengolahan  data  yang ada  diperoleh  hasil  output  nilai koefisien determinasi (R 2 ) menunjukkan  bahwa  nilai  R  =  0.750 dan  R  x  R  =  R 2 sebesar  0.563  atau 56,3%. Artinya bahwa variabel terikat yaitu masyarakat non muslim menjadi nasabah mampu dijelaskan oleh variabel  bebas  yaitu promosi, fasilitas pelayanan  dan  lokasi  (56,3%)  dan sisanya (43,7%) dijelaskan oleh variabel  lainnya  diluar  variabel  yang digunakan.
b. Pengujian Parsial (Uji T-Test Statistik) Uji T-Test bertujuan untuk mengetahui besarnya
pengaruh masing-masing  variabel  bebas  secar individual  terhadap  variabel  terikat. Uji  T-Test  tersebut  dibutuhkan  untuk menguji seberapa besar variabel bebas yakni promosi, fasilitas pelayanan dan lokasi mempengaruhi
terhadap variabel  masyarakat  non  muslim menjadi nasabah. Berdasarkan  uji  parsial  dari ketiga  variabel  bebas  yaitu  promosi, fasilitas  pelayanan  dan  lokasi,  maka variabel bebas yang paling berpengaruh  terhadap  variabel  terikat dari  masyarakat  non  muslim  menjadi nasabah adalah variabel failitas pelayanan  dengan  memiliki                T- Hitung sebesar 4,042 > T-Tabel 1,980, variabel bebas yang kedua yang paling berpengaruh  adalah  variabel  lokasi dengan  memiliki  T-Hitung  sebesar 4,389  >  T-Tabel  1,980  sedangkan variabel  promosi  memiliki  pengaruh negatif  dengan  memiliki  T-Hitung sebesar 1,029 < T-Tabel  yaitu sebesar 1,980.
c.  Pengujian  Secara  Serempak  (Uji  F- Test Statistik)
Berdasarkan  uji  ANOVA  atau  F- Test  statistik  menunjukkan p-value 0.000  <  0.005,  artinya  siginifikan, sedangkan  F-hitung  36,057  >  2,68, artinya  signifikan.  Signifikan  disini berarti  H a 1  diterima  dan  H 0 ditolak. Artinya  model  regresi  dapat  dipakai untuk  memprediksi  kinerja  minat nasabah  non  muslim  menjadi  nasabah di  Bank  Muamalat  Indonesia  atau dapat  dikatakan  promosi,  fasilitas pelayanan  dan  lokasi  secara  bersama- sama berpengaruh
terhadap masyarakat  non  muslim  menjadi nasabah.

## Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  pembahasan diatas,  penelitian  ini  dapat  disimpulkan bahwa  dalam  analisis R-Square (R 2 ) diperoleh  angka  0,563  artinya  56,3% variabel dependen msyarakat non muslim menjadi nasabah dapat dijelaskan  oleh  variabel  bebas  yaitu promosi,  fasilitas  pelayanan  dan  lokasi (56,3%)  dan  sisanya  (43,7%)  dijelaskan oleh  variabel  lainnya  diluar  variabel yang  digunakan.  Berdasarkan  uji  parsial dari ketiga variabel bebas yaitu promosi, fasilitas  pelayanan  dan  lokasi,  maka variabel  bebas  yang  paling  berpengaruh terhadap variabel terikat dari masyarakat non  muslim  menjadi  nasabah  adalah variabel failitas pelayanan dengan memiliki        T-Hitung sebesar 4,042 > T-Tabel  1,980,  variabel  bebas  yang kedua  yang  paling  berpengaruh  adalah variabel  lokasi  dengan  memiliki  T- Hitung  sebesar  4,389  >  T-Tabel  1,980 sedangkan  variabel  promosi  memiliki pengaruh  negatif  dengan  memiliki  T- Hitung  sebesar  1,029  <  T-Tabel  yaitu sebesar 1,980.
3.  Berdasarkan  uji  ANOVA  atau  F-Test statistik  menunjukkan p-value 0.000  < 0.005,  artinya  siginifikan,  sedangkan  F- hitung  36,057  >  2,68,  artinya  signifikan. Signifikan  disini  berarti  H a 1  diterima dan  H 0 ditolak.  Artinya  model  regresi dapat dipakai untuk memprediksi kinerja minat  nasabah  non  muslim  menjadi nasabah  di  Bank  Muamalat  Indonesia atau  dapat  dikatakan  promosi,  fasilitas pelayanan  dan  lokasi  secara  bersama- sama  berpengaruh  terhadap  masyarakat non muslim menjadi nasabah.

## Daftar Pustaka
Atep Adiya Barata. (2003). Dasar-Dasar Pelayanan  Prima .  Elek  Media Komputindo. Jakarta.
BI  dan  UMBRAW.  (2000). Potensi, Preferensi dan Prilaku Masyarakat Terhadap Bank Syariah:  Studi  pada  Wilayah  Jawa
Tengah . Executif Summary. Jakarta. Bank Indonesia. (1998). Undang-
Undang  Tentang  Perbankan  No.
10 . Sinar Grafika. Jakarta.
Evi Yupitri dan Raina Linda Sari. (2012).
Analisis Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Non Muslim Menjadi  Nasabah  Bank  Syariah Mandiri di Medan . Jurnal Ekonomi dan Keuangan, Vol. 1 No. 1. Hermawan  Kertajaya  dan  Muhammad Syakir   Sula. (2006). Syariah Marketing . Mijan Pustaka. Bandung. Indriyo Gito Sudarmo. (1997). Manajemen Pemasaran. BPFE Yogayakarta.   Yogyakarta. Irsyad Lubis. (2010). Bank dan Lembaga Keuangan Lain . USU Press.
Medan.
Kasmir.  (2004). Pemasaran  Bank .  PT. Raja Grafindo Persada. Jakarta.
Kasmir. (2014). Dasar - Dasar Perbankan: Edisi Revisi 2014 . Rajawali Pers. Jakarta.
Muhammad  Darsyah  Siungan.  (1990).
Lokasi   Usaha yang Strategis . Rhineka Cipta.  Jakarta. Muhammad  Syafi’i  Antonio.  (2001).
Bank   Syariah  dari  Teori  ke Praktek . Gema  Insani
Press. Jakarta.
Sakti  Hutabarat.  (2009). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi Keputusan Masyarakat Menjadi  Nasabah Bank Syariah di Pekanbaru . Jurnal Fakultas Pertanian Universitas Riau. Pekanbaru. Saladin.  (2003). Tim  Penyusun  Kamus
Pusat   BahasaIndonesia .  Pustaka Abadi.   Jakarta.
Sugiono.  (2005). Metode  Peneitian  dan Bisnis.   Alfabeta . Bandung.
Yayan  Fauzi.  (2010). Faktor-Faktor yang Mempengaruhi  Nasabah Menabung di   Perbankan    yariah
(Kasus  Pada  Bank  BNI  Syariah
Kantor Cabang Yogyakarta) .
Skripsi  Fakultas  Syariah  UIN Sunan Kali Jaga. Yogyakarta.
Zubairi  Hasan.  (2009). Undang-Undang Perbankan  Syariah .  PT.  Raja Grafindo Persada. Jakarta.