## PENGARUH PEMBIAYAAN MODAL BMT SURYA BAROKAH PALEMBANG TERHADAP PENINGKATAN PENDAPATAN DAN KESEJAHTERAAN

## PENGUSAHA MIKRO
Choiriyah dan Citra Dela
Dosen Sekolah Tinggi Ekonomi dan Bisnis Syari’ah (STEBIS) IGM Palembang
Email:choi@stebisigm.ac.id dan Citradelaaa@gmail.com

## ABSTRAK
Penelitian  ini  betujuan  untuk  mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  pembiayaan  modal yang  tersedia  oleh  BMT  Surya  Barakah  terhadap  peningkatan  pengusaha  mikro  sebagai klien/nasabah serta hubungan terhadap keseahteraan pengusahan mikro itu sendiri. Data yang digunakan dalampenelitian ini adalah data sekunder yang didapatkan dari proses penyebaran kuesionerserta  beberapa  proses  waancara.  Analilsi  dilakukan  dengan  menggunakan  metode regresi  linier  sederhana  denganmenggunakan  program  SPSS.  Hasil  penelitian  ini  menunukan bahwa  pembiayaan  modal  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  peningkatan pendapatan pengusaha mikro serta pembiayaan modal uga berpengaruh positif dan signifikan terhadap keseahteraan pengusaha mikro. Oleh karena itu, untuk meningkatkan lagi pendapatan dan  keseahteraan  para  pengusaha  mikro  dan  lebihberkembangnya  BMT  Surya  Barakah  lebih meningkatkan  lagi  pembiayaan  modal  yang  diberikan  dan  lebih  meningkatkan  publikasi  agar masyarakat lebih mengenal adanya BMT Surya Barakah.
Keyword : Pembiayaan Modal, Peningkatan Pendapatan, Keseahteraan

## DASAR PEMIKIRAN
Institusi  keuangan  mikro  (IKM)  baik  di  Indonesia  maupun  diluar  negeri berkembang cukup pesat belakangan ini. Salah satu jenis IKM yang pesat berkembang di Indonesia adalah Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) yang menjalankan prinsip syariah agama  Islam.  Perkembangan  BMT  dari  sisi  kuantitas  mulai  awal  berdirinya  sampai sekarang  mencatat  hasil  yang  cukup  mengesankan.  Asumsi  yang  mendasari pertumbuhan  ini  adalah  masyarakat  Indonesia  mayoritas  beragama  Islam  dan  institusi ini berjalan dengan prinsip syariah. Kemudahan dalam syarat pendirian tampaknya telah mendorong pertumbuhan BMT. Akan tetapi, BMT masih memiliki keterbatasan kinerja dalam menjangkau para nasabah pengusaha kecil dan mikro.
Konsep Baitul  Maal  Wat  Tamwil terdapat  dalam  sejarah  perekonomian  umat Islam, pada masa itu terdapat salah satu instansi  yang memperhatikan aspek kebajikan pada kehidupan masyarakat, yaitu Baitul Maal yang memberikan kontribusi yang sangat signifikan dalam menyeimbangkan perekonomian umat Islam yaitu dengan memberikan
Melis. Motivasi : Teori dan Perspekti dalam Ekonomi Islam
dana subsidi pada umat Islam yang membutuhkan, dimana dalam Islam dikenal dengan sebutan mustahik.
BMT  Surya  Barokah  memberikan  pilihan  bagi  para  masyarakat  yang membutuhkan  pinjaman  dana  untuk  modal  usaha  mikro  mereka  seperti  memberikan pembiayaan  dengan  akad  bagi  hasil  (Nisbah),  seperti  pembiayaan  Murabahah,  yakni pembiayaan  dengan  akad  jual  beli  barang  pada  harga  asal  (harga  perolehan)  dengan tambahan  keuntungan  atau  margin  yang  disepakati  oleh  kedua  belah  pihak,  dalam  hal ini BMT Surya Barokah sebagai penjual dan nasabah sebagai pembeli. Prinsip jual beli ini dengan ketentuan margin 3-4%. BMT Surya Barokah juga memberikan pembiayaan Swadaya  PSMK  (Pinjaman  Skala  Modal  Kecil),  dimana  pembiayaan  ini  sangat dibutuhkan oleh para perintis usaha atau pelaku ekonomi mikro dan kecil.
Nasabah  atau  pengguna  jasa  BMT  pada  dasarnya  adalah  masyarakat  individu atau  perorangan  anggota  koperasi  BMT  (dengan  demikian  tidak  terbuka)  yang  tidak memiliki  akses  perbankan.  Namun,  apabila  batasan  ini  diikuti,  maka  BMT  tidak  akan dapat  tumbuh  berkembang  sebagai  bisnis  entitas  yang  bersaing  dengan  lembaga keuangan lain, dikarenakan apabila dibatasi hanya melayani kelompok masyarakat yang tidak  memiliki  akses  perbankan  berarti  menempatkan  BMT  terfokus  pada  “fungsi pemberdayaan” yang tidak berorientasi pada keuntungan.
Tidak  sedikit  masyarakat  yang  usahanya  kandas  di  tengah  jalan  karena keterbatasan  modal,  selain  itu  juga  masyarakat  masih  menggunakan  jasa rentenir yang  dalam  proses  pinjaman  mudah  dan cepat.  Akan  tetapi  dengan  bunga  yang    tidak kecil,    oleh    karena    itu    mengkibatkan    usaha    masyarakat    yang      tidak      sedikit mengalami   kebangkrutan.   Dalam   kondisi   usaha masyarakat  yang  terjadi  adalah menurunnya tingkat pendapatan,  sehingga para  pengusaha membutuhkan  modal  yang lebih banyak.
Untuk  membangkitkan    usaha    mereka,    banyak    pengusaha    memperoleh pinjaman  dari  rentenir  atau  bank  konvensional  yang  menggunakan  konsep  bunga,  dan hal    tersebut    dilarang    dalam    ajaran    Islam.    Di    situlah    titik    kelemahan    para pengusaha  BMT  Surya  Barokah  telah  diupayakan  penanggulangannya  dengan keberadaan  Baitul  Mal  Wattamwil  (BMT)  Gunung  Jati  dengan  menggunakan permodalan  berprinsip  syariah  yaitu:  pembiayaan  mura bahah  dan  musyarakah,  yang salah satu manfaatnya  saling menguntungkan satu sama  lainnya. Memerangi  rentenir
juga  salah  satu  tujuan  dari  BMT  Surya  Barokah.  Sehubungan  dengan      hal      tersebut maka  penulis  tertarik  untuk  mengetahui  adakah  pengaruh  pembiayaan  modal  yang diberikan oleh BMT Surya Barokah dalam meningkatkan pendapatan dan kesejahteraan pengusaha  mikro.  Maka  peneliti  mengadakan  penelitian    dengan    judul “Pengaruh Pembiayaan  Modal  Bmt  Surya  Barokah  Palembang  Terhadap  Peningkatan Pendapatan Dan Kesejahteraan Pengusaha Mikro”.

## PEMAHAMAN
Baitul Wat Tamwil (BMT)
1. Definisi Baitul Wat Tamwil (BMT)
Baitul  Maal  Wat  Tamwil (BMT)  adalah  kata  yang  berasal  dari  bahasa  Arab, yaitu dari kata Bait yang berarti “rumah”, dan Al-Maal yang berarti “harta” serta kata At tamwiil berarti “pembiayaan”. BMT adalah lembaga keuangan mikro yang dioperasikan dengan  prinsip  syariah,  menumbuh  kembangkan  bisnis  usaha  mikro  dan  kecil,  dalam rangka mengangkat derajat dan martabat serta membela kepentingan kaum fakir miskin.
Situasi  perekonomian  nasional  yang  krisis  pada  tahun  1991,  melatarbelakangi kebijakan pemerintah yang dikenal dengan “Tight Money Policy”, yang disusul dengan kebijakan  perbankan  dengan  mempermudah  pendirian  bank-bank.  Kebijakan  ini mendorong  umat  untuk  mendirikan  bank  syariah,  khususnya  skala  mikro  atau  Bank Perkreditan  Rakyat  (BPR).  Namun  kenyataannya  umat  banyak  menghadapi  kendala untuk  mendirikan  BPR,  terutama  dari  segi  SDM  dan  modal  dasar,  oleh  karena  itu banyak  umat  mengalihkan  pilihannya  dengan  mendirikan  BMT.  Diawali  dengan BMT BINAMA di Semarang, BMT Tamzis di Wonosobo, BMT Beringharjo di Yogyakarta, dan  disusul  oleh  umat  di  daerah-daerah  seluruh  Indonsia  termotivasi  dengan  “ ghirah ” semangat tinggi mendirikan BMT.
Gerakan  nasional  BMT  tahun  1995  (yang  dimotori  oleh  PINBUK)  tampaknya mempunyai  peran  yang  cukup  penting  dalam  hal  ini,  pada  masa  inilah  BMT  yang beroperasi di Indonesia mendasarkan kegiatan operasionalnya sebagai sebuah lembaga keuangan  dengan  prinsip-  prinsip  perbankan  syariah,  yang  kemudian  diadopsi  dan dilegalkan  oleh  pemerintah  melalui  Departemen  Koperasi  dan  UMKM  sebagai departemen terkait dengan Keputusan
Menteri Koperasi UMKM No.91/Kep/M.KUKM/IX/2004.
Landasan dan asas BMT juga mengacu pada peraturan koperasi Indonesia yang memiliki landasan dan asas yang diperlukan dengan tujuan agar suatu entitas sekaligus perkumpulan  memiliki  arah  yang  jelas  dalam  melaksanakan  aktifitasnya.  Sekalipun barangkali  landasan  tersebut  terlalu  ideal,  paling  tidak  dengan  mengetahuinya,  orang- orang  yang  terhimpun  didalamnya  mengetahui  apa  yang  pantas  maupun  tidak  pantas dilakukan  agar  tujuan  entitas  itu  tercapai.  Demikian  pula  yang  berlaku  pada  koperasi, koperasi  haruslah  dibimbing  dengan  landasan  yang  menjadikan  aktivitas  yang dilakukannya terarah.
BMT adalah lembaga keuangan yang mempunyai misi ganda yaitu financial dan social  yang  keduanya  harus  dilaksanakan  secara  seimbang.  Dalam  menjalankan usahanya  BMT  tidak  hanya  mengejar  keuntungan  guna  meningkatkan  pertumbuhan asetnya,  tetapi  BMT  harus  mengembangkan  aktivitas  yang  berorientasi  pada  tujuan- tujuan  sosialnya  sehingga  dapat  memberikan  sumbangan  manfaat  kepada  masyarakat disekitarnya  ( outreach atau  manfaat  sosial)  secara  lebih  luas.  Itu  artinya  bahwa  BMT perlu  memperhatikan  pandangan-  pandangan  para institusionalist (yang  lebih  fokus pada  pengembangan  institusi)  dan welfarist (yang  berorientasi  kepada  kesejahteraan masyarakat  luas)  untuk  menyeimbangkan  fungsi  keberadaannya.Aktifitas  BMT  dalam mengumpulkan dan mendistribusikan dana zakat, infaq, dan shadaqah  juga merupakan bagian  dari  manfaat  sosial  dari  aspek  bidang.  Aktifitas  BMT  dalam  masalah  ini  juga memberikan  manfaat  yang  sangat  luas  bagi  peningkatan  kesejahteraan  masyarakat secara  keseluruhan.  Distribusi  zakat,  infaq,  dan  shadaqah  khususnya  kepada  fakir miskin  tentunya  akan  membantu  meningkatkan  kualitas  hidup  mereka  (baik  melalui aktifitas  produktif  misalnya  melalui  pembiayaan qard  al-hasan maupun  pembiayaan konsumtif)  dan  sekaligus  upaya  mencapai  keadilan  sosial  melalui  mengurangi pemusatan kekayaan pada orang-orang kaya saja.
Pertanggungjawaban sosial terkait dengan kewajiban berorganisasi memaksimumkan  dampak  positif  yang  ditimbulkannya  pada  para  pemegang kepentingan  dan  mereduksi  dampak  negatif  yang  mungkin  timbul  hingga  pada  tingkat terendah.  Dalam  konteks  lembaga  keuangan  Islam  (termasuk  BMT)  bentuk  kewajiban tanggung jawab sosial merujuk pada pelaksanaan bahwa lembaga keuangan Islam harus mengajak pada hal-hal yang benar (dihalalkan) dan melarang/menghindari pada hal-hal yang  salah  (diharamkan).  Pelaksanaan  aktifitas  pada  hal  yang  dihalalkan  diharapkan
akan  menghadirkan  manfaat  bagi  kepentingan  masyarakat.  Sebaliknya  pelaksanaan pada  hal  yang  dilarang  akan  menghadirkan  kemudharatan  (dampak  negatif)  pada masyarakat, seperti aktifitas bisnis berbasis riba, judi, gharar , dan produksi alkohol dan produk-produk yang membahayakan masyarakat.

## 2. Perkembangan BMT di Indonesia
Perkembangan  koperasi  jasa  keuangan  syariah  (KJKS)  dalam  bentuk  Baitul Maal  Wat  Tamwil  (BMT)  di  Indonesia  sangat  signifikan.  Deputi  bidang  kelembagaan dan  UKM  Kementrian  Koperasi  dan  UKM  Setyo  Heriyanto  pada  tang  21  Maret  2015 mengatakan  berkembangnya  BMT  di  Indonesia  tidak  terlepas  dari  perkembangan kinerja  dari  BMT  secara  nasional,  dimana  tercatat  pada  bulan  Maret  2015  telah mencapai aset sebesar Rp.4,7 triliun, dan jumlah pembiayaan sebesar Rp.3,6 triliun19.
Perkembangan BMT di Indonesia berdasarkan jumlah BMT yang ada dari tahun 2010-2016.
Tabel 1 Perkembangan BMT di Indonesia Tahun 2010-2016 No. Tahun Jumlah 1. 2010 4.000 2. 2011 4.200 3. 2012 3.900 4. 2013 5.000 5. 2014 5.500 6. 2015 5.466 7. 2016 5.600
Sumber: Data Statistik Departemen Koperasi Indonesia
Dengan perkembangan tersebut peran dari BMT merupakan salah satu kekuatan lembaga  keuangan  mikro  yang  mampu  menggerakkan  sektor  riil  di  masyarakat. Pertumbuhan  dan  perkembangan  BMT  di  Indonesia  tidak  lepas  dari  peran  berbagai pihak, khususnya regulator , asosiasi, para pengelola, anggota dan masyarakat. Bahkan keberadaan  BMT  saat  ini  juga  menjadi  alternatif financial  inclution ketika masyarakat
Melis. Motivasi : Teori dan Perspekti dalam Ekonomi Islam
tidak  mampu  mengakses  keuangan  karena  keterbatasan  dan  beberapa  prasyarat  yang harus dipenuhi dalam sistem perbankan.

## Pembiayaan
Pembiayaan  menurut  Undang-undang  Perbankan  No.10  Tahun  1998, pembiayaan adalah penyediaan uang atau tagihan yang dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan atau kesepakatan antara bank (atau lembaga keuangan lain) dan pihak  lain  yang  di  biayai  untuk  mengembalikan  uang  atau  tagihan  tersebut  setelah jangka waktu tertentu dengan imbalan atau bagi hasil. Dalam lembaga keuangan syariah seperti Baitul  Maal  Wat  Tamwil ,  pembiayaan  yang  diberikan  kepada  pihak  pengguna dana berdasarkan pada prinsip syariah yaitu sistem bagi hasil dan atau menuruti aturan Islam .
Pembiayaan terdiri dari beberapa unsur, antara lain; (1) Baitul Maal Wat Tamwil sebagai  lembaga  keuangan  mikro  yang  memberikan  pembiayaan  kepada  pihak  yang membutuhkan dana pinjaman/pembiayaan modal; (2) Nasabah BMT sebagai pihak yang membutuhkan  pembiayaan;  (3)  Kepercayaan,  yaitu  BMT  Surya  Barokah  memberikan kepercayaan kepada pihak yang menerima pembiayaan bahwa nasabah akan memenuhi kewajiban untuk mengembalikan dana yang telah diberikan sesuai dengn jangka waktu yang  telah  disepakati;  (4)  Akad,  yaitu  merupakan  suatu  kontrak  perjanjian  atau kesepakatan yang dilakukan antara BMT Surya Barokah dengan pihak kedua (nasabah); (5)  Risiko,  yaitu  adanya  kemungkinan  tidak  kembalinya  dana  yang  telah  disalurkan kepada  nasabah;  (6) Jangka  waktu,  yaitu  periode  waktu  yang  diperlukan  oleh  nasabah untuk  membayar  kembali  pembiayaan  yang  telah  diberikan  oleh  BMT;  (7)  Balas  Jasa atas  dana  yang  disalurkan  oleh  BMT  sesuai  dengan  akad  yang  telah  disepakati  antara kedua belah pihak.

## Modal
Secara umum modal berupa uang diperlukan untuk membiayai segala keperluan usaha,  mulai  dari  biaya  prainvestasi,  pengurusan  izin-  izin,  biaya  investasi  untuk pembelian  aktiva  tetap,  sampai  dengan  modal  kerja.  Sementara  itu,  modal  keahlian adalah  keahlian  dan  kemampuan  seseorang  untuk  mengelola  atau  menjalankan  suatu usaha.
Pengertian  modal  menurut  PSAK  No.21  paragraf  2,  modal  atau  ekuitas  adalah “bagian hak milik dalam perusahaan yaitu selisih antara aktiva dan kewajiban yang ada, dan dengan demikian tidak merupakan ukuran nilai jual perusahaan tersebut”.
Dari  pengertian  tersebut  dapat  dikatakan  bahwa  modal  adalah  bagian  atau  hak milik  yang  dimiliki  oleh  pengusaha,  yang  digunakan  untuk  biaya  operasi  usaha  pada saat  bisnis  tersebut  dijalankan  dengan  selisih  kewajiban  atau  modal  pinjaman  yang digunakan  dalam  menjalankan  kegiatan  usahanya.  Besarnya  modal  yang  diperlukan tergantung  dari  jenis  usaha  yang  akan  digarap,  dalam  kenyataan  sehari-  hari  kita mengenal  adanya  usaha  kecil,  usaha  menengah,  dan  usaha  besar.  Masing-masing memerlukan  dalam  batas  tertentu,  sehingga  jenis  usaha  menentukan  besarnya  jumlah modal yang dibutuhkan.

## Pendapatan
Pendapatan ( revenue ) dapat didefinisikan secara umum sebagai hasil dari suatu usaha,  pendapatan  adalah  darah  kehidupan  dari  suatu  perusahaan.  Pada  dasarnya pendapatan adalah kenaikan laba, laba pendapatan adalah proses arus penciptaan barang atau  jasa  oleh  suatu  perusahaan  selama  suatu  kurun  waktu  tertentu  dan  umumnya pendapatan dinyatakan dalam satuan moneter (uang).
Pendapatan  dapat  diklasifikasikan  menjadi  dua  macam,  yaitu  pendapatan operasional dan pendapatan non operasional. Pendapatan operasional adalah pendapatan yang  timbul  dari  penjualan  barang  dagangan,  produk,  atau  jasa  dalam  periode  tertentu dalam  rangka  kegiatan  utama  atau  yang  menjadi  tujuan  utama  suatu  usaha  yang berhubungan  dengan  operasi  pokok  jenis  usaha  yang  bersangkutan.  Pendapatan  ini sifatnya  normal  sesuai  dengan  tujuan  dan  usaha  perusahaan  dan  terjadinya  berulang- ulang selama perusahaan melangsungkan kegiatannya.

## Kesejahteraan
Kesejahteraan  secara  harfiah  menurut  Kamus  Besar  Bahasa  Indonesia  (KBBI) oleh  W.J.S.Poerwodarminto,  adalah  keamanan  dan  keselamatan  (kesenangan  hidup). Adapun  pengertian  sejahtera  adalah  aman  sentosa  dan  makmur,  selamat  (terlepas  dari segala gangguan kesukaran dan sebagainya).
28 │ Melis. Motivasi : Teori dan Perspekti dalam Ekonomi Islam
Menurut  Al-Ghazali,  kesejahteraan  ( mashlahah )  dari  suatu  masyarakat tergantung kepada pencarian dan pemeliharaan lima tujuan dasar; (1) Agama ( Al-diin ); (2)  hidup  atau  jiwa  ( nafs );  (3)  keluarga  atau  keturunan  ( nasl );  (4)  harta atau  kekayaan ( maal ); dan (5) intelek atau akal ( aql ). Ia menitikberatkan bahwa sesuai tuntunan wahyu ,  “kebaikan  dunia  ini  dan  akhirat  ( maslahat  al-din  wa  al-dunya )  merupakan  tujuan utamanya”.  Al-Ghazali  mendefinisikan  aspek  ekonomi  dari  fungsi  kesejahteraan sosialnya  dalam  kerangka  sebuah  hierarki  utilitas  individu  dan  sosial  yang  tripartit meliputi:  kebutuhan  ( dharuriat ),  kesenangan  atau  kenyamanan  ( hajaat ),  dan kemewahan ( tahsinaat ).
Sebuah  klasifikasi  peninggalan  tradisi  Aristotelian,  yang  disebut  oleh  seorang sarjana  sebagai  “kebutuhan  Ordinal”  (kebutuhan  dasar,  kebutuhan  terhadap  barang- barang eksternal, dan terhadap barang- barang psikis).  Kunci pemeliharaan dari tujuan dasar ini terletak pada penyediaan tingkatan pertama, yaitu kebutuhan seperti makanan, pakaian,  dan  perumahan.  Namun  demikian,  Al-Ghazali  menyadari  bahwa  kebutuhan- kebutuhan  dasar  demikian  cenderung fleksibel mengikuti  waktu,  tempat  dan  dapat mencakup kebutuhan-kebutuhan sosiopsikologis.
Tujuan  kesejahteraan  ini  dicapai  secara  seksama  melalui  teknik-  teknik  dan metode  tertentu  dengan  maksud  untuk  memungkinkan  individu,  kelompok,  maupun masyarakat  memenuhi  kebutuhan  dan  memecahkan  masalah  penyesuaian  diri  mereka terhadap  perubahan  pola-pola  masyarakat,  serta  melalui  tindakan  kerja  sama  untuk memperbaiki kondisi-kondisi ekonomi dan sosial.
Demi  mewujudkan  kesejahteraan  sosial,  Al-Qur’an  melarang  beberapa  praktik yang  dapat  mengganggu  keserasian  hubungan  antar  anggota  masyarakat,  seperti larangan riba yang terdapat dalam (Q.S Al-Baqarah (2): 275), dan melakukan transaksi bukan atas dasar kerelaan (Q.S. Al-nisaa’(4): 29), disamping itu ditetapkan bahwa harta milik  pribadi  terdapat  hak  orang-orang  yang  membutuhkan  dan  harus  disalurkan, baik berupa zakat maupun sedekah (Q.S. Al-Dzariyat (51): 19).

## Tingkat Kesejahteraan
Tingkat  kesejahteraan  keluarga  menurut  Badan  Kependudukan  dan  Keluarga Berencana Nasional (BKKBN) dikelompokkan menjadi 5 (lima) tahapan, yaitu:
a. Tahapan  keluarga  pra  sejahtera  (KPS),  yaitu  keluarga  yang  tidak  memenuhi  salah satu  dari  enam  indikator  keluarga  sejahtera  1  (KS  I)  atau  indikator  “kebutuhan dasar keluarga” (basic needs).
b. Tahapan  keluarga  pra  sejahtera  I  (KS  I),  yaitu  keluarga  mampu  memenuhi  enam indikator  tahapan  KS  I,  tetapi  tidak  memenuhi  salah  satu  dari  delapan  indikator keluarga sejahtera II atau indikator “kebutuhan psikologis” (psychological needs).
c. Tahapan keluarga sejahtera II (KS II), yaitu keluarga yang mampu memenuhi enam indikator  tahapan  KS  I  dan  delapan  indikator  KS  II,  tetapi  tidak  memenuhi  salah satu  dari  lima indikator  keluarga  sejahtera  III  (KS  III),  atau  indikator “kebutuhan pengembangan” (develomental needs) dari keluarga.
d. Tahapan  keluarga  sejahtera  III  (KS  III),  yaitu  keluarga  yang  mampu  memenuhi enam  indikator  tahapan  KS  I,  delapan  indikator  KS  II,  dan  lima  indikator  KS  III, tetapi  tidak memenuhi salah satu dari dua indikator keluarga sejahtera III Plus (KS III Plus) atau indikator “self esteem) keluarga.
e. Tahapan  keluarga  sejahtera  III  Plus  (KS  III+),  yaitu  keluarga  yangb  mampu memenuhi keseluruhan dari enam indikator tahapan KS I, delapan indikator KS II, lima indikator KS III, serta dua indikator tahapan KS III Plus.

## Usaha Mikro
Sesuai  dengan  Undang-Undang  Nomor  20  Tahun  2008  tentang  Usaha  Mikro Kecil dan Menengah (UMKM), pengertian UMKM adalah sebagai berikut:
1. Usaha  Mikro  adalah  usaha  produktif  milik  orang  perorangan  dan/atau  badan  usaha perorangan yang memenuhi kriteria Usaha Mikro sebagaimana diatur dalam undang- undang ini;
2. Usaha  kecil  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang  dilakukan oleh  orang  perorangan  atau  badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak  cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik langsung maupun tidak langsung dari usaha menengah atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha kecil sebagaimana dimaksudkan dalam undang-undang.
3. Usaha  menengah  adalah  usaha  ekonomi  produktif  yang  berdiri  sendiri,  yang dilakukan  oleh  orang  perseorangan  atau  badan  usaha  yang  bukan  merupakan  anak perusahaan atau cabang perusahaan yang dimiliki, dikuasai, atau menjadi bagian baik
langsung maupun tidak langsung dengan usaha kecil atau usaha besar dengan jumlah kekayaan  bersih  atau  hasil  penjualan  tahunan  sebagaimana  diatur  dalam  undang- undang ini.
Merujuk  pada  pengertian  usaha  mikro  yang  dimaksud  dalam  undang-undang nomor  20  tahun  2008,  tentang  usaha  mikro,  kecil  dan  menengah  (UMKM),  koperasi simpan pinjam (yang di klaim sebagai Lembaga Keuangan Mikro) memberikan layanan kepada usaha kecil, usaha menengah, dan usaha mikro. Sedangkan kriteria usaha mikro, kecil,  dan  menegah  menurut  undang-undang  nomor  20  tahun  2008  digolongkan berdasarkan jumlah aset dan omset yang dimiliki oleh sebuah usaha, yaitu:
Tabel 2
Klasifikasi Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah
No. Usaha Kriteria Aset Omset/Tahun 1. Usaha Mikro Maks.50 juta Maks.300 juta 2. Usaha kecil >50 juta-500juta >300 juta-2,5 miliar 3. Usaha Menengah >500 juta-10 miliar  >2,5 miliar -50 miliar
Sumber : Undang-undang nomor 20 tahun 2008

## Gambaran Umum Obyek Penelitian
Baitul Maal Wat Tamwil (BMT) Surya Barokah
Baitul  Maal  Wat  Tamwil Surya  Barokah  merupakan  Koperasi  Syariah  yang berkantor  di  Jl.Ki  Merogan,  No.511,  Kertapati,  Palembang.  Berdirinya  BMT  Surya Barokah  ini  membantu  masyarakat  Palembang  khususnya  Pengusaha  kecil  dan  mikro dengan memberikan suatu dana pinjaman atau pembiayaan modal yang sesuai dengan prinsip syariah dan terlepas dari praktik ribawi .
Melihat kondisi riil masyarakat sekitar, khususnya di kecamatan Kertapati dari sisi  ekonomi  masih  banyak  masyarakatnya  kekurangan  dan  belum  dapat  hidup  secara layak. Masih sering terjadi rentenir, tidak adanya lembaga-lembaga keuangan yang ada seperti  bank  dalam  memenuhi  kebutuhan  keuangan  masyarakat  bawah  dan  kondisi- kondisi  lainnya  yang  serba  tiada  menguntungkan  bagi  masyarakat  kecil.  Padahal  dari potensi  yang  dimiliki  oleh  mereka  yang  apabila  dikelola  dengan  sistem  kebersamaan, maka akan dapat meningkatkan ekonomi mereka.
Seiring  munculnya  kesadaran  untuk  menolong  diri  sendiri  ( self-  help )  dan meningkatkan  tekad  menciptakan  sistem  ekonomi  yang  lebih  adil,  bersih  dan  sesuai syariah,  maka  dengan  memperhatikan  masalah  diatas  dirintislah Baitul  maal  wat tamwil Surya Barokah oleh 23 orang pendiri pada tanggal 20 Juli 2010 yang disahkan pada  rapat  pembentukan  BMT  Surya  Barokah  pada  tanggal  20  Juli  2010  bertepatan pada tanggal 02 Rajab 1431 H.

## Visi dan Misi BMT Surya Barokah
Visi  dari Baitul  Maal  Wat  Tamwil Surya  Barokah  Palembang  adalah mewujudkan BMT sebagai lembaga keuangan mikro syariah  yang profesional dengan membangun dan mengembangkan ekonomi umat yang berlandaskan syariat Islam dan mewujudkan  budaya ta’awun (tolong  menolong)  dalam  kebaikan  dan  ketakwaan dibidang sosial ekonomi serta menjadi mitra bisnis berbasis syariah.
Misi Baitul  Mal  Wat  Tamwil Surya  Barokah  adalah  sebagai  berikut;  (a) Mengaplikasikan  mekanisme  bermuamalah  menurut  tuntunan  syariah  Islam;  (b) Pembebasan  anggota  dan  masyarakat  dari  belenggu  rentenir,  jerat  kemiskinan  dan ekonomi  ribawi;  (c)  Membangun  struktur  masyarakat  madani  yang  adil berkemakmuran, berkemajuan, berkeadilan yang berlandaskan ekonomi transparan dan adil;  dan  (d)  Melakukan  aktifitas  ekonomi  dengan  budaya  STAF  ( Shiddiq /jujur, Tabligh / komunikatif , Amanah /dipercaya, Fathonah/profesional ).

## a) Keanggotaan BMT Surya Barokah
Anggota  BMT  terdiri  dari  :  1)  Anggota  pendiri  yaitu  anggota  yang  memiliki Simpanan Pokok Khusus (SPK), Simpanan Pokok (SP), dan Simpanan Wajib (SW); (2) Anggota  biasa  yaitu  mereka  yang  memanfaatkan  jasa  BMT,  baik  jasa  simpanan, pembiayaan  atau  jasa  lainnya  tetapi  belum  melunasi  Simpanan  Pokok  (SP)  maupun Simpanan  Wajib  (SW);  (3)  Anggota  Kehormatan  yaitu  anggota  yang  memiliki kepedulian  untuk  ikut  serta  memajukan  BMT  ini  baik  secara  moral  maupun  material tetapi tidak ikut serta secara penuh sebagai anggota BMT.

## b) Ketentuan Menjadi Anggota BMT Surya Barokah
Beberapa  ketentuan  yang  harus  dipenuhi  untuk  menjadi  anggota  BMT  Surya Barokah yaitu; (1) Mengisi formulir permohonan menjadi anggota (telah disediakan); (2)  Menyerahkan fotocopy KTP  3  lembar  (asli  diperlihatkan);  (3)  Menyerahkan
fotocopy KK  3  lembar  (asli  diperlihatkan);  (4)  Menyerahkan  fotocopy  rek.listrik  o PDAM  1  lembar;  (5)  Menyerahkan  foto  terbaru  ukuran  3x4  sebanyak  3  buah;  (6) Membayar  simpanan  wajib  Rp.  50.000,-  perbulan;  (7)  Membayar  biaya  administrasi sebesar Rp. 25.000,- (sekali saja).
c) Status Hukum dan Legalitas BMT Surya Barokah
Baitul  Maal  Wat  Tamwil Surya  Barokah  ini  merupakan  Lembaga  Swadaya Masyarakat  (LSM)  yang  berbadan  hukum  Koperasi  Syariah  (KOPSYAH),  Nomor; 926/BH/VII.07/2011 Sertifikat  Kementrian  dari  PINBUK,  nomor; 048/PINBUK-
SS/VIII/2010 . Nomor Surat Izin
Usaha Perdagangan
(SIUP):
503/SIUP.K/4057/KPPT/2013 .  Adapun  Nomor  NPWP  ; 03.165.961.8-306.000 . terdaftar pada tanggal 09 Mei 2012.
d) Produk Simpan Pinjam dan Jasa pada BMT Surya Barokah
 Produk  Tabungan:  (1)  Tabungan  Barokah  (bersifat  titipan,  tanpa  biaya administrasi); (2) Tabungan Aqiqah (bisa  diambil sesuai kesepakatan menjelang aqiqah );  (3)  Tabungan Qurban (bisa  diambil  sesuai  kesepakatan  menjelang qurban );  (4)  Tabungan  Sisabar  (bisa  diambil  sesuai  kesepakatan  menjelang kenaikan  kelas/kelulusan);  (5)  tabungan  Pra-nikah  (bisa  diambil  sesuai kesepakatan menjelang pelaksanaan nikah); (6) Deposito Mudharabah (tabungan berjangka minimal Rp. 1.000.000,- dengan bagi hasil ekv.1%).
 Produk Pembiayaan
Produk  pembiayaan  pada  BMT  Surya  Barokah  adalah  sebagai  berikut:  (1) Pembiayaan Murabahah (Prinsip  jual  beli  dengan margin 3-4%);  (2) Pembiayaan Swadaya PSMK (Pinjaman Skala Modal Kecil).
 Produk Pelayanan Jasa
Produk  pelayanan  jasa  yang  ada  pada  BMT  Surya  Barokah  adalah  sebagai berikut:  (1)  Jasa  Tiki  (pengiriman  dokumen  dan  barang);  (2)  Jasa  pelayanan aqiqah  (melayani  pemesanan  kambing  mentah/masak  gratis  biaya  potong  dan antar); dan (3) Jasa PPOB (Pembayaran tagihan listrik, PDAM, dan telephon)

## e) Perkembangan BMT Surya Barokah
Perkembangan BMT Surya Barokah sari tahun awal berdiri sampai tahun 2016 berdasarkan jumlah klien/nasabah di tuliskan dalam bentuk tabel sebagai berikut:

## Tabel 3
Perkembangan BMT Surya barokah
Sumber: BMT Surya Barokah, tahun 2017

## Deskripsi Data Penelitian
Pada  penelitian  ini  menjelaskan  mengenai  pengaruh  pembiayaan  modal  BMT Surya Barokah terhadap peningkatan pendapatan dan kesejahteraan pengusaha mikro.
a) Distribusi Jawaban Responden Klien/Nasabah Terhadap Variabel Pembiayaan Modal (X).
Tabel 4

## Responden Terhadap Variabel Pembiayaan Modal (X)
No Tahun Jumlah Klien Nasabah 1 2010 87 2 2011 151 3 2012 122 4 2013 135 5 2014 120 6 2015 125 7 2016 100
No Item SS (5) S (4)
CS (3) KS (2) TS (1) Total  % F % F % F % F % F % P1 22 25 54  62  11 13  0 0 0 0 87 100 P2 17 20 53  61  16 18  0 0 1 1 87 100 P3 7 8 61  70  17 20  2 2 0 0 87 100 P4 16 18 52  60  18 21  1 1 0 0 87 100 P5 5 6 50  57  29 33  3 4 0 0 87 100 P6 6 7 57  65  24 28  0 0 0 0 87 100 P7 4 5 57  65  25 29  1 1 0 0 87 100
Berdasarkan  data  tersebut,  dengan  jumlah  responden  87  orang  terhadap  7 pertanyaan  pada  variabel  pembiayaan  modal  (X)  pada  kuesioner  klien/nasabah  BMT Surya  Barokah.  Pernyataan  1  (P1)  dengan  bentuk  pernyataannya  adalah  bahwa  BMT Surya  Barokah  sebagai  lembga  keuangan  mikro  memberikan  pembiayaan  modal kepada  nasabah  atau  klien  yang  membutuhkan  untuk  mendirikan  usaha  ataupun mengembangkan usaha, dari 87 responden yang menjawab sangat setuju sebanyak 22 responden  atau  sebesar  25%,  yang  memilih  setuju  sebanyak  54  orang  atau  sebesar 62%,  dan  responden  yang  menjawab  cukup  setuju  sebanyak  11  orang  atau  sebesar 13%.
Pernyataan  2  (P2)  dengan  bentuk  pernyataannya  adalah  bahwa  Nasabah  atau klien  mendapatkan  pembiayaan  modal  dari  BMT  Surya  Barokah  sesuai  kebutuhan nasabah  dan  atas  kesepakatan  bersama,  dari  87  responden  yang  menjawab  sangat setuju  sebanyak  17  responden  atau  sebesar  20%,  yang  memilih  setuju  sebanyak  53 responden atau sebesar 61%, yang memilih cukup setuju sebanyak 16 responden atau sebesar 18%, dan yang memilih tidak setuju sebanyak 1 responden atau sebesar 1%.
Pernyataan  3  (P3)  dengan  bentuk  pernyataannya  Kedua  belah  pihak  saling percaya  atas  transaksi  pembiayaan  modal  yang  dilakukan,  dari  87  responden  yang menjawab sangat setuju sebanyak 7 responden atau sebesar 8%, yang memilih setuju sebanyak  61  responden  atau  sebesar  70%,  yang  memilih  cukup  setuju  sebanyak  17 responden atau sebesar 20%, yang memilih kurang setuju sebanyak 2 responden atau sebesar 2%.
Pernyataan  4  (P4)  dengan  bentuk  pernyataannya  adalah  bahwa  adanya  akad atau kesepakatan antara nasabah/klien dengan  BMT Surya Barokah atas pembiayaan modal  yang  dilakukan,  dari  87  responden  yang  menjawab  sangat  setuju  sebanyak  16 responden  atau  sebesar  18%,  yang  menjawab  setuju  sebanyak  52  responden  atau sebesar 60%, yang menjawab cukup setuju sebanyak 18 responden atau sebesar 21%, yang menjawab kurang setuju sebanyak 1 responden atau sebesar 1%.
Pernyataan  5  (P5)  dengan  bentuk  pernyataannya  adalah  bahwa  risiko ketidakjelasan  pembiayaan  modal  tidak  ada  ataupun  sangat  minim  karena  saling percaya  antara  pihak  BMT  Surya  Barokah  dengan  klien/nasabah,  dari  87  responden yang menjawab sangat setuju sebanyak 5 responden atau sebesar 6%, yang menjawab setuju  sebanyak  50  responden  atau  sebesar  57%,  yang  menjawab  cukup  setuju
sebanyak  29  responden  atau  sebesar  33%,  yang  menjawab  kurang  setuju  sebanyak  3 responden atau sebesar 4%.
Pernyataan  6  (P6)  dengan  bentuk  pernyataannya  adalah  bahwa  ada  jangka waktu  tertentu  untuk  pengembalian  pembiayaan  modal  dari  nasabah  kepada  BMT Surya  Barokah  dengan  nasabah,  dari  87  responden  yang  menjawab  sangat  setuju sebanyak 6 responden atau sebesar 7%, yang menjawab setuju sebanyak 57 responden atau  sebesar  65%,  yang  menjawab  cukup  setuju  sebanyak  24  responden  atau  sebesar 28%.
Pernyataan  7  (P7)  dengan  bentuk  pernyataannya  adalah  bahwa  ada  balas  jasa (bagi  hasil)  dalam  pengembalian  pembiayaan  modal  dari  nasabah/klien  untuk  BMT Surya  Barokah  atas  kesepakatan  bersama,  dari  87  responden  yang  menjawab  sangat setuju  sebanyak  4  responden  atau  sebesar  5%,  yang  menjawab  setuju  sebanyak  57 responden  atau  sebesar  65%,  yang  menjawab  cukup  setuju  sebanyuak  25  responden atau  sebesar  29%,  dan  yang  menjawab  kurang  setuju  sebanyak  1  responden  atau sebesar 1%.
b) Distribusi Jawaban Responden Klien/Nasabah Terhadap Variabel Peningkatan Pendapatan (Y 1 ).
Tabel 5
Responden Terhadap Variabel Peningkatan Pendapatan (Y 1 )
Sumber: Data diolah tahun 2017
Pernyataan  1  (P1)  dengan  pernyataannya  adalah  bahwa  adanya  keuntungan atau  profit  yang  didapat  dalam  usaha  yang  dijalankan  sehingga  meningkatkan pendapatan,  dari  87  responden  yang  menjawab  sangat  setuju  sebanyak  4  responden atau sebesar 5%, yang menjawab setuju sebanyak 66 responden atau sebesar 76%, dan yang menjawab cukup setuju sebanyak 17 responden atau sebesar 19%.
Pernyataan 2 (P2) dengan pernyataannya adalah bahwa usaha yang dijalankan
No Item SS (5) S (4) CS (3) KS (2) TS (1) Total % F % F % F % F % F % P1 4 5 66  76  17  19 0 0 0 0 87 100 P2 4 5 57  65  24  28 2 2 0 0 87 100
Melis. Motivasi : Teori dan Perspekti dalam Ekonomi Islam
semakin maju dan berkembang sehingga meningkatkan pendapatan, dari 87 responden yang menjawab sangat setuju sebanyak 4 responden atau sebesar 5%, yang menjawab setuju  sebanyak  57  responden  atau  sebesar  65%,  yang  menjawab  cukup  setuju sebanyak 24 responden atau sebesar 28%, dan yang menjawab kurang setuju sebanyak 2 responden atau sebesar 2%.
c) Distribusi Jawaban Responden Klien/Nasabah Terhadap Variabel Kesejahteraan (Y 2 ).
Tabel 6
Responden Terhadap Variabel Kesejahteraan (Y 2 )
Sumber: Data diolah tahun 2017
Pernyataan  1  (P1)  dengan  pernyataannya  adalah  bahwa  dalam  keseharian keluarga nasabah/klien makan sebanyak dua kali sehari atau lebih, dari 87 responden yang menjawab sangat setuju sebanyak 7 responden atau sebesar 8%, yang menjawab setuju  sebanyak  64  responden  atau  sebesar  74%,  yang  menjawab  cukup  setuju sebanyak  14  responden  atau  sebesar  16%,  yang  menjawab  kurang  setuju  sebanyak  1 responden  atau  sebesar  1%,  dan  yang  menjawab  tidak  setuju  sebanyak  1  responden atau sebesar 1%.
Pernyataan  2  (P2)  dengan  pernyataannya  adalah  bahwa  pakaian  yang dikenakan dalam keseharian keluarga nasabah/klien adalah pakaian yang layak pakai, dari  87  responden  yang  menjawab  sangat  setuju  adalah  sebanyak  5  responden  atau sebesar  6%,  yang  menjawab  setuju  sebanyak  59  responden  atau  sebesar  68%,  yang menjawab 19 responden atau sebesar 22%, yang menjawab kurang setuju sebanyak 3 responden  atau  sebesar  3%,  dan  yang  menjawab  tidak  setuju  sebanyak  1  responden
No Item SS (5) S (4) CS (3) KS (2) TS (1) Total % F % F % F % F % F % P1 7 8 64  74 14 16 1 1 1 1 87 100 P2 5 6 59  68 19 22 3 3 1 1 87 100 P3 4 5 59  68 18 20 4 5 2 2 87 100 P4 6 7 62  71 15 17 3 4 1 1 87 100 P5 20 23 55  63 9 11 1 1 2 2 87 100
atau sebesar 1%.
Pernyataan 3 (P3) dengan pernyataannya adalah bahwa Rumah yang ditempati klien/nasabah  termasuk  layak  huni,  dari  87  responden  yang  menjawab  sangat  setuju sebanyak 4 responden atau sebesar 5%, yang menjawab setuju sebanyak 59 responden atau  sebesar  68%,  yang  menjawab  cukup  setuju  sebanyak  18  responden  atau  sebesar 20 %, yang menjawab kurang setuju sebanyak 4 responden atau sebesar 5%, dan yang menjawab tidak setuju sebanyak 2 responden atau sebesar 2%.
Pernyataan  4  (P4)  dengan  pernyataannya  adalah  bahwa  bila  ada  salah  satu anggota keluarga nasabah/klien sakit diobati atau dibawa ke sarana kesehatan, dari 87 responden yang menjawab sangat setuju sebanyak 6 responden atau sebesar 7%, yang menjawab  setuju  sebanyak  62  responden  atau  sebesar  71%,  yang  menjawab  cukup setuju  sebanyak  15  responden  atau  sebesar  17%,  yang  menjawab  kurang  setuju sebanyak  3  responden  atau  sebesar  4%,  dan  yang  menjawab  tidak  setuju  sebanyak  1 responden atau sebesar 1%.
Pernyataan  5  (P5)  dengan  pernyataannya  adalah  bahwa  semua  anak  dalam keluarga nasabah/klien yang berumur 7-15 tahun masih bersekolah, dari 87 responden yang  menjawab  sangat  setuju  sebanyak  20  responden  atau  sebesar  23%,  yang menjawab  setuju  sebanyak  55  responden  atau  sebesar  63%,  yang  menjawab  cukup setuju  sebanyak  9  responden  atau  sebesar  11%,  yang  menjawab  kurang  setuju sebanyak  1  responden  atau  sebesar  1%,  dan  yang  menjawab  tidak  setuju  sebanyak  2 responden atau sebesar 2%.

## Persamaan Regresi Linier Sederhana
Analisis Regresi sederhana untuk menghitung besarnya pengaruh antara variabel independen  (X)  terhadap  variabel  dependen  (Y).  Dalam  penelitian  ini  menggunakan regresi  linier  sederhana.  Dapat  dirumuskan  dengan  bentuk  persamaan  garis  regresi linierngresi liniernya sebagai berikut:
Keterangan:
Y  =  Nilai dari variabel dependen (variabel tidak bebas/terikat/dipengaruhi)
Y = a +bX
a =  Konstanta, yaitu nilai Y jika X- 0
b =  Koefisien Regresi
X  =  Nilai  dari  variabel  independen  (variabel  bebas/variabel  yang mempengaruhi variabel lain).
Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) Pembiayaan 2.355 .193 .633 .023 .669 3.721 8.310 .000 .000
a.  Dependent Variable: Pendapatan
Persamaan regresinya sebagai berikut:
Y = a +bX
Y = 2,355 + 0,193X
Angka-angka ini dapat diartikan sebagai berikut:
1. Konstanta sebesar 2,355; artinya jika pembiayaan modal (X) nilainya adalah 0,
maka peningkatan pendapatan (Y 1 ) nilainya positif sebesar 2,355.
Koefisien regresi pembiayaan modal (X) sebesar 0,193; artinya jika pembiayaan modal mengalami kenaikan 1% maka peningkatan  pendapatan akan bertambah sebesar 0,193%.  Koefisien  bernilai  positif  artinya  terjadi  hubungan  positif  antara  pembiayaan modal dengan peningkatan pendapatan, semakin naik jumlah pembiayaan modal, maka semakin tinggi peningkatan pendapatan pengusaha mikro.
Coefficients a a.  Dependent Variable: Kesejahteraan Model Unstandardized Coefficients
Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) Pembiayaan 4.982 .521
2.074 .076 .597 2.402 6.861
.018 .000
Persamaan regresinya sebagai berikut:

## Y = a +bX

## Y = 4,982 + 0,521X
Angka-angka ini dapat diartikan sebagai berikut:
1. Konstanta  sebesar  4,982;  artinya  jika  pembiayaan  modal  (X)  nilainya  adalah  0, maka kesejahteraan (Y 2 ) nilainya positif sebesar 4,982.
2. Koefisien regresi pembiayaan modal (X) sebesar 0,521%; artinya jika pembiayaan modal  mengalami  kenaikan  1%  maka  kesejahteraan  akan  bertambah  sebesar 0,521%.  Koefisien  bernilai  positif  artinya  terjadi  hubungan  positif  antara pembiayaan modal dengan tingkat kesejahteraan, semakin naik jumlah pembiayaan modal, maka semakin baik tingkat kesejahteraan pengusaha mikro.

## Uji Normalitas
Pengujian  normalitas  data  bertujuan  untuk  menguji  apakah  dalam  sebuah model  regresi,  variabel  dependen  dan  variabel  independen  mempunyai  distribusi normal  atau  tidak.  Model  regresi  yang  baik  adalah  distribusi  data  normal  atau mendekati  normal,  deteksi  normalitas  dengan  melihat  penyebaran  data  (titik)  pada sumbu diagonal dari grafik. Cara yang bisa ditempuh untuk menguji kenormalan data adalah dengan menggunakan grafik P-P Plot dengan cara melihat penyebaran datanya. Jika pada grafik tersebut penyebaran datanya mengikuti pola garis lurus, maka datanya normal. Jika  pada tabel test  of  normality dengan  menggunakan Kolmogorov-Smirnov nilai  sig  >  0,05,  maka  data  berdistribusi  normal.  Adapun  uji  normalitas  dalam penelitian ini pada variabel X (Pembiayaan Modal) terhadap variabel Y 1 (Peningkatan Pendapatan) adalah sebagai berikut:
Sumber : Data Primer yang diolah, 2017

## Gambar 1
Berdasrkan  pada  grafik  histogram  didapat  kurva  yang  membentuk  lonceng  sempurna yang menunjukkan residual data telah mengikuti distribusi normal.

## Gambar 2

## Hasil Uji Normalitas dengan Dependent variable (Pendapatan)
Berdasarkan pada gambar 2 dapat dikatakan bahwa data yang digunakan menunjukan indikator  normal.  Analisis  grafik  diatas  terlihat  titik-titik  menyebar  disekitar  garis diagonal, maka model regresi memenuhi asumsi normalitas.
Data  yang  normal  dilihat  dengan  sebaran  titik-titik  di  seputar  garis  diagonal.  Hasil pengujian  variabel  X  (Pembiayaan)  dengan  variabel  Y 2 (Kesejahteraan)  dapat  dilihat pada gambar 4.3 sebagai berikut:
Berdasarkan pada grafik histogram didapat kurva yang membentuk lonceng sempurna yang menunjukkan residual data telah mengikuti distribusi normal.

## Gambar 3

## Hasil Uji Normalitas dengan Dependent variable (Kesejahteraan)
Berdasarkan  pada  gambar  4.4  dapat  dikatakan  bahwa  data  yang  digunakan menunjukan  indikator  normal.  Analisis  grafik  diatas  terlihat  titik-titik  menyebar disekitar garis diagonal, maka model regresi memenuhi asumsi normalitas.

## Uji Linieritas
Uji linieritas digunakan untuk mengetahui apakah data  yang  dianalisis berhubungan secara linier atau tidak. Uji linieritas dilihat dari nilai sig. Linearity dan sig. Deviation from linearity. Jika nilai sig = 0,05 maka model regresi adalah linier dan sebaliknya.
Tabel 7
Hasil Uji Linieritas Pengaruh Pembiayaan Modal Terhadap Peningkatan Pendapatan
Sumber : Data primer yang diolah, 2017
Sig. Peningkatan Pendapatan * Pembiayaan Modal linearity Deviation from linearity ,000 ,000
Berdasarkan  tabel  diperoleh  nilai  sig.  Linearity  0,000 =  0,05  yang  artinya terdapat hubungan linier secara signifikan antara variabel peningkatan pendapatan (Y 1 ) dengan pembiayaan modal (X).
Tabel 8

## Hasil Uji Linieritas Pengaruh Pembiayaan Modal Terhadap Kesejahteraan
Sumber : Data primer yang diolah, 2017
Berdasarkan  tabel  4.10  diperoleh  nilai    sig.    Linearity    0,000    =  0,05  yang artinya  terdapat  hubungan  linier  secara  signifikan  antara  variabel  peningkatan pendapatan (Y 2 ) dengan pembiayaan modal (X).

## Uji Multikolinieritas
Uji  multikolinieritas  bertujuan  untuk  melihat  ada  atau  tidaknya  korelasi  yang tinggi antara variabel-variabel independen dalam suatu model regresi linier sederhana.

## Tabel 9
Uji Multikolinieritas Dependent Variabel (Peningkatan Pendapatan)
Coefficients a

## a. Dependent Variable: Pendapatan
Sumber : Data primer yang diolah, 2017
Dari  hasil  pengujian  multikolinieritas  yang  dilakukan,  diketahui  bahwa  nilai Variance Inflation Factor (VIF), yaitu lebih kecil dari 10, sehingga bisa diduga bahwa
Sig. Kesejahteraan* Pembiayaan Modal linearity Deviation from linearity ,000 ,000
Model Unstandardized
Coefficients
Standardize d Coefficients t Sig. Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance  VIF 1 (Constant) Pembiayaan 2.355 .193
.633 .023
.669
3.721 8.310 .000
.000 1.000 1.000
antar variabel tidak terjadi persoalan multikolinieritas.
Tabel 10
Uji Multikolinieritas Dependent Variabel (Kesejahteraan)
Coefficients a

## a. Dependent Variable: Kesejahteraan
Sumber : Data primer yang diolah, 2017
Dari  hasil  pengujian  multikolinieritas  yang  dilakukan,  diketahui  bahwa  nilai Variance Inflation Factor (VIF), yaitu lebih kecil dari 10, sehingga bisa diduga bahwa antar variabel tidak terjadi persoalan multikolinieritas.

## Uji Heteroskedastisitas
Uji  heteroskedastisitas  bertujuan  menguji  apakah  dalam  model  regresi  terjadi ketidaksamaan variance dari residual satu pengamatan ke pengamatan lainnya.
Berdasarkan grafik scatterplot menunjukkan bahwa terdapat pola yang jelas serta titik yang menyebar diatas dan dibawah angka 0 pada sumbu Y. jadi dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas pada model regresi.
Model Unstandardized Coefficients Standardized
Coefficients
t Sig.
Collinearity Statistics B Std. Error Beta Tolerance  VIF 1 (Constant) Pembiayaan 4.982 .521 2.074 .076 .597 2.402 6.861 .018
.000 1.000 1.000
Sumber : Data primer yang diolah, 2017

## Gambar 6
Berdasarkan  grafik  scatterplot  menunjukkan  bahwa  terdapat  pola  yang  jelas serta  titik  yang  menyebar  diatas  dan  dibawah  angka  0  pada  sumbu  Y.  jadi  dapat disimpulkan bahwa tidak terjadi heteroskedastisitas pada model regresi.

## Uji Validitas dan Reliabilitas

## Uji Validitas
Untuk tingkat validitas dilakukan uji signifikan dengan membandingkan r hitung dengan nilai r tabel. Untuk degree of freedom  (df) = n-k dalam hal ini n adalah jumlah sampel dan k adalah jumlah konstruk. Pada kasus  ini besarnya df dapat  dihitung 87-2 atau  df  =  85  dengan  alpha  0,05  didapat  r tabel 0,1775  dengan  tingkat  kesalahan  1% dalam  penentuan  jumlah  sampel.  Jika  r hitung (untuk  tiap-tiap  butir  pernyataan  dapat dilihat  pada  kolom correted  item pernyataan total  correlation )  lebih  besar  dari  r hitung dan nilai r positif, maka butir pernyataan tersebut dikatakan valid.

## Tabel 11
Hasil Uji Validitas Pada Variabel X (Pembiayaan Modal)
Item-Total Statistics
Sumber : Data Primer yang diolah, 2017
Berdasarkan  tabel  diatas,  dapat  dilihat  bahwa  7  item  pernyataan  kuesioner memiliki  nilai  r  >  0,1775  maka  semua  item  dapat  dinyatakan  valid.  Kemudian,  hasil uji validitas variabel peningkatan pendapatan dapat dilihat pada tabel 4.14 berikut ini:
Tabel 12
Hasil Uji Validitas Variabel Y 1 (Peningkatan Pendapatan)
Item-Total Statistics
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted P1 22.83 11.005 .668 .628 .900 P2 22.95 10.626 .616 .684 .903
Sumber: Data Primer yang diolah, 2017
Berdasarkan  pada  tabel  diatas  dapat  dilihat  bahwa  pernyataan  pada  variabel peningkatan  pendapatan  (Y 1 )  memiliki  nilai  r  >  0,1775  maka  item-item  pernyataan diatas dapat dinyatakan valid. Kemudian, hasil uji validitas variabel Kesejahteraan (Y 2 ) dapat dilihat pada tabel 4.15 berikut ini:
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted P1 22.95 8.951 .574 .544 .891 P2 23.10 8.303 .648 .640 .884 P3 23.24 8.255 .828 .751 .862 P4 23.13 8.112 .754 .734 .869 P5 23.43 8.619 .626 .752 .885 P6 23.29 8.672 .744 .652 .872 P7 23.34 8.763 .702 .735 .877

## Tabel 13
Hasil Uji Validitas Variabel Y 2 (Kesejahteraan)
Item-Total Statistics
Scale Mean if Item Deleted Scale Variance if Item Deleted Corrected Item- Total Correlation Squared Multiple Correlation Cronbach's Alpha if Item Deleted P1 22.82 9.780 .823 .747 .881 P2 22.94 9.311 .865 .842 .875 P3 23.00 9.116 .818 .765 .880 P4 22.89 9.173 .915 .870 .869 P5 22.64 10.534 .438 .476 .929
Sumber : Data primer yang diolah, 2017
Berdasarkan  pada  tabel  diatas  dapat  dilihat  bahwa  pernyataan  pada  variabel Kesejahteraan (Y 2 ) memiliki nilai r > 0,1775 maka item-item pernyataan diatas dapat dinyatakan valid.

## Uji Reliabilitas
Uji  reliabilitas  digunakan  untuk  mengetahui  konsisten  alat  ukur  suatu kuesioner, apakah hasil dari kuesioner tetap konsisten atau stabil dari waktu ke waktu. Uji reliabilitas dapat digunakan dalam penelitian dapat dilihat dari besarnya Cronbach Alpha pada masing-masing  variabel. suatu variabel dapat dikatakan reliabel jika nilai Cronbach Alpha > 0,60. Hasil dari uji reliabilitas dapat dilihat pada tabel 4.16 sebagai berikut:
Tabel 14

## Hasil Uji Reliabilitas
Reliability Statistics
Sumber: Data primer yang diolah, 2017
Cronbach's Alpha Cronbach's Alpha Based on
Standardized
Items
N of Items .929 .933 14
Dari  keterangan  tabel  4.16  diatas  dapat  diketahui Cronbach’s  Alpha ˃ 0,60 dengan  demikian  variabel  kualitas  layanan,  kepuasan  konsumen  dan  loyalitas konsumen dapat dikatakan reliabel.

## Pengujian Hipotesis

## Uji r (Korelasi)
Uji  Korelasi  dilakukan  untuk  melihat  hubungan  positif  antara  adanya pembiayaan  modal  BMT  Surya  Barokah  terhadap  peningkatan  pendapatan  dan kesejahteraan pengusaha mikro. Dapat dilihat pada tabel 17 sebagai berikut:

## Tabel 15

## Hasil Analisis Korelasi

## Correlations
Pembiayaan Pendapatan Kesejahteraan Pembiayaan Pearson Correlation 1 .669 ** .597 ** Sig. (2-tailed) .000 .000 N 87 87 87 Pendapatan Pearson Correlation .669 ** 1 .640 ** Sig. (2-tailed) .000 .000 N 87 87 87 Kesejahteraan Pearson Correlation .597 ** .640 ** 1 Sig. (2-tailed) .000 .000 N 87 87 87
**. Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed).
Sumber : Data Primer yang diolah, 2017

## Keterangan dengan melihat signifikan:
a. Jika probabilitas (p) > 0,05 maka Ho diterima (tidak ada hubungan)
b. Jika probabilitas (p) < 0,05 maka Ho ditolak (ada hubungan).
Hasil  dari  analisis  korelasi  pembiayaan  modal  BMT  Surya  Barokah  terhadap peningkatan  pendapatan  dan  kesejahteraan  pengusaha  mikro  menunjukkan  bahwa
variabel  X  (Pembiayaan  Modal)  mempunyai  hubungan  ataupun  pengaruh  secara positif dan signifikan terhadap peningkatan pendapatan (variabel Y 1 ). Serta variabel X (Pembiayaan  Modal)  mempunyai  hubungan  atau  pengaruh  secara  positif  dan signifikan  terhadap  kesejahteraan  (Y 2 ).  Yaitu  korelasi  (r)  =  0,1775  =  0,00  pada  p  < 0,05.
Berdasarkan  hasil  analisis  korelasi  dan  regresi  linier  sederhana,  maka  dapat diketahui  bahwa  terdapat  hubungan  atau  pengaruh  yang  positf  antara  pembiayaan modal  terhadap  peningkatan  pendapatan  serta  pembiayaan  modal  terhadap kesejahteraan.  Bila  pembiayaan  modal  semakin  besar  maka  peningkatan  pendapatan dan kesejahteraan akan semakin meningkat. Berdasarkan hasil tersebut maka hipotesis terdapat pengaruh positif.
Uji Koefisien Determinasi (r 2 )
Koefisien  determinasi  (r 2 )  menjelaskan  variabel  terikat  yang  dapat  dijelaskan oleh variabel bebas secara bersamaan. Nilai koefisien determinasi berkisar 0 ≤ (r 2 ) ≤ 1.
Semakin mendekati satu maka variabel bebas yang semakin besar dalam menjelaskan variabel  terikat. Tetapi jika nilai (r 2 ) mendekati nol maka variabel bebas semakin kecil dalam menjelaskan variabel terikat. Dapat dilihat pada tabel 4.18 berikut.
Tabel 16
Hasil Pengujian Koefisien Detrminasi Variabel X (Pembiayaan Modal) Terhadap Variabel Y 1 (Peningkatan Pendapatan) Model Summary b Model R R Square
Adjusted R
Square
Std. Error of the
Estimate 1 .669 a .448 .442 .726 a. Predictors: (Constant), Pembiayaan b. Dependent Variable: Pendapatan
Sumber: Data primer yang diolah, 2017
Berdasarkan  pada  tabel  nilai  R-Square  atau  koefisien  determinasi  diatas  dengan  nilai R-Square 0,448 yang menunjukkan tingkat  korelasi antara variabel pembiayaan modal mempunyai kontribusi yang tinggi terhadap peningkatan pendapatan pengusaha mikro sebesar  44,8%,  sedangkan  sisanya  yaitu  :  100%  -  44,8%  =  55,2%  yang  dipengaruhi
oleh  faktor-faktor  lain.  Berikut  ini  adalah  tabel  hasil  pengujian  koefisien  determinasi antara variabel X dengan variabel Y 2 .
Tabel 17
Hasil Pengujian Koefisien Detrminasi Variabel X)  (Pembiayaan Modal Terhadap Variabel Y 2 (Kesejahteraan) Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .597 a .356 .349 2.380
a. Predictors: (Constant), Pembiayaan
b. Dependent Variable: Kesejahteraan
Sumber : Data Primer yang diolah, 2017
Berdasarkan pada tabel nilai R-Square atau koefisien determinasi diatas dengan nilai  R-Square  0,356  yang  menunjukkan  tingkat  korelasi  antara  variabel  pembiayaan modal  mempunyai  kontribusi  yang  tinggi  terhadap  kesejahteraan  pengusaha  mikro sebesar  35,6%,  sedangkan  sisanya  yaitu  :  100%  -  35,6%  =  64,4%  yang  dipengaruhi oleh faktor-faktor lain.

## Uji Signifikan Parameter Individual (t test)
Untuk menguji apakah terdapat pengaruh antara variabel independen terhadap variabel  dependen  dalam  model  regresi  sederhana,  maka  dilakukan  uji  t.  Uji  t dilakukan untuk melihat adanya pengaruh yang signifikan antara variabel independen terhadap  variabel  dependen.  Apabila  t hitung lebih  besar  dari  t  tabel  maka  diterima hipotesis yang diajukan. Hasil t hitung variabel X dengan variabel Y 1 dapat dilihat pada tabel 4.20 berikut:
Tabel 19

## Hasil Perhitungan Parameter Individual
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) Pembiayaan 2.355
.193 .633 .023 .669
3.721 8.310 .000 .000

## a. Dependent Variable: Pendapatan
Sumber : Data Primer yang diolah, 2017
Besarnya  angka  t tabel dengan  ketentuan  a =  0,05  dan  dk  =  (n-2)  atau  (87-2)  = 85, sehingga diperoleh nilai t tabel sebesar 0,67739. Berdasarkan pada tabel 4.15 diatas, maka  dapat  diketahui  variabel  X  dan  variabel  Y 1 atau  variabel  pembiayaan  Modal BMT  Surya  Barokah  Terhadap  variabel  peningkatan  pendapatan  pengusaha  mikro. Dari tabel coefficients diperoleh nilai t hitung = 8,310 yang artinya t hitung >  t tabel (8,310 > 0,67739) dengan signifikansi 0,000 < 0,05 maka Ho ditolak Ha diterima artinya secara parsial  terdapat  pengaruh  positif  signifikan  antara  pembiayaan  modal  terhadap peningkatan  pendapatan.  Artinya  hipotesis  1  terbukti:  Hasil  t hitung variabel  X  dengan variabel Y 2 dapat dilihat pada tabel  berikut:
Tabel 20

## Hasil Perhitungan Parameter Individual
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) Pembiayaan 4.982
.521 2.074 .076 .597
2.402
6.861 .018
.000

## a. Dependent Variable: Kesejahteraan
Sumber : Data Primer yang diolah, 2017
Dari tabel coefficients diperoleh nilai t hitung = 6,861 yang artinya t hitung >  t tabel
(6,861  >  0,67739)  dengan  signifikansi  0,000  <  0,05    maka  Ho  ditolak  Ha  diterima, artinya  secara  parsial  terdapat  pengaruh  positif  signifikan  antara  pembiayaan  modal terhadap kesejahteraan pengusaha mikro. Artinya hipotesis 2 terbukti.

## Pembahasan Hasil Penelitian
Berdasarkan dari analisis data yang telah dilakukan dapat diketahui bahwa ada pengaruh  yang  positif  dan  signifikan  antara  pembiayaan  modal  BMT  Surya  Barokah terhadap  peningkatan  pendapatan  dan  kesejahteraan  pengusaha  mikro.  Sehingga dengan  semakin  meningkat  jumlah  pembiayaan  modal  yang  diberikn  maka  akan semakin  tinggi  peningkatan  pendapatan  dan  tingkat  kesejahteraan  bagi  pengusaha mikro.
Hal ini dapat dilihat dari hasil uji t (parsial) yang menunjukkan nilai t hitung pada variabel  X  dan  Y 1 sebesar  8,310  dengan  taraf  signifikan  0,05  maka  tabel  sebesar 0,67739. Berdasar hasil analisis maka dapat diketahui bahwa terdapat hubungan yang positif antara pembiayaan  modal terhadap peningkatan pendapatan dan kesejahteraan pengusaha mikro. Bila pembiayaan modal semakin tinggi atau besar maka peningkatan pendapatan  akan  semakin  meningkat.  Kemudian  nilai  t hitung pada  variabel  X  dan  Y 2 sebesar 6,861 dengan taraf signifikan 0,05 maka tabel sebesar 0,67739. Berdasar hasil analisis  maka  dapat  diketahui  bahwa  terdapat  hubungan  yang  positif  antara pembiayaan modal terhadap kesejahteraan pengusaha mikro. Dari hasil tersebut maka hipotesis  terdapat  pengaruh  positif,  hal  ini  dapat  dilihat  dari  hasil  analisis  korelasi sebesar 0,1775 dengan p = 0,00 signifikan pada p > 0,05.
Pembiayaan modal BMT Surya Barokah memberikan pengaruh sebesar 44,8% terhadap  peningkatan  pendapatan  pengusaha  mikro,  sedangkan  sisanya  dipengaruhi oleh  faktor  lain  sebesar  55,2%,  hal  ini  menunjukkan  bahwa  pembiayaan  modal memberikan pengaruh terhadap peningkatan pendapatan pengusaha mikro.

## PENUTUP

## Kesimpulan
Berdasarkan  dari  hasil  penelitian  pengaruh  pembiayaan  modal  BMT  Surya Barokah  terhadap  peningkatan  pendapatan  dan  kesejahteraan  pengusaha  mikro  serta
Melis. Motivasi : Teori dan Perspekti dalam Ekonomi Islam
uraian dan penjelasan yang telah dikemukakan pada bab-bab sebelumnya, maka dapat ditarik kesimpulan sebagai berikut:
1. Secara  parsial  atau  uji  t  pembiayaan  modal  BMT  Surya  Barokah  berpengaruh positif  signifikan  terhadap  peningkatan  pendapatan  pengusaha  mikro.  Nilai  t hitung 8,310 pada dependent peningkatan pendapatan lebih besar dari t tabel 0,67739 dan p value  (sig)  sebesar  0,000  yang  dibawah  alpha  1%.  Artinya  bahwa  pembiayaan modal  BMT  Surya  Barokah  berpengaruh  terhadap  peningkatan  pendapatan pengusaha  mikro.  Hal  ini  menunjukkan  bahwa  pembiayaan  modal  berpengaruh positif  signifikan  dan  mempunyai  korelasi  yang  kuat  terhadap  peningkatan pendapatan pengusaha mikro.
2. Secara  parsial  atau  uji  t  pembiayaan  modal  BMT  Surya  Barokah  berpengaruh positif  signifikan  terhadap  peningkatan  pendapatan  pengusaha  mikro.  Nilai  t hitung 6,861 pada dependent kesejahteraan lebih besar dari t tabel 0,67739 dan p value (sig) sebesar  0,000  yang  dibawah  alpha  1%.  Artinya  bahwa  pembiayaan  modal  BMT Surya  Barokah  berpengaruh  terhadap  kesejahteraan  pengusaha  mikro.  Hal  ini menunjukkan  bahwa  pembiayaan  modal  berpengaruh  positif  signifikan  dan mempunyai korelasi yang kuat terhadap kesejahteraan pengusaha mikro.

## Saran
Berdasarkan  pada  hasil  penelitian,  pembahasan,  dan  kesimpulan  diatas,  maka diajukan beberapa saran sebagai berikut:
1. Disarankan  kepada  BMT  Surya  Barokah  untuk  terus  meningkatkan loyalitas    kinerja  dengan  lebih  aktif  dalam  publikasi  adanya  BMT Surya  Barokah  serta  produk-produk  yang  ditawarkan.  Terkhusus untuk  pembiayaan  modal  bisa  lebih  ditambah  dalam  segi  jumlah pembiayaan  modal  maupun  klien/nasabah  yang  melakukan pembiayaan  modal.  Sehingga  BMT  Surya  Barokah  menjadi  BMT yang lebih baik lagi dan mampu bersaing dengan lembaga keuangan mikro lainnya secara kompetitif.
2. Untuk  penelitian  dimasa  yang  akan  datang  sebaiknya  memperluas variabel  dan  pengukuran  penelitian  seperti  menambahkan  produk- produk yang disediakan sehingga lembaga keuangan mikro dalam hal
ini  adalah  BMT  benar-benar  menjadi  lembaga  keuangan  yang mampu membantu masyarakat yang membutuhkan seperti meningkatkan pendapatan dan kesejahteraan para pelaku usaha kecil dan mikro.

## DAFTAR PUSTAKA
Adiwarman Karim, Ekonomi Mikro Islam , Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada Agustianto, Dekonstruksi  Kapitalisme  dan  Rekonstruksi  Ekonomi  Syari’ah, dalam http://www.pesantrenvirtual.com
Andi Muawiyah, Peta Pemikiran Karl Marx : Materialisme Dialektis dan Materialisme Historis, Yogyakarta: LKis, 2000
Edi  Sugiharto, Masyarakat  Madani:  Aktualisasi  Profesionalisme  Community  Workers Dalam Mewujudkan
Masyarakat Yang Berkeadilan, dalam http://www.policy.hu/suharto/modul_a/makindo_16.htm
Heri Sudarsono, Konsep Ekonomi Islam, Yogyakarta: EKONSIA, 2002 Keputusan Menteri Koperasi UMKM No.91/Kep/M.KUKM/IX/2004 Nurfajri Budi Nugroho, Krisis Keuangan, Belajar dari Sejarah, Senin, 13 Oktober 2008 dalam http://www.okezone.com
Muhammad  Baqir  Sadr, Our  Economic,  dalam  “Buku  Induk  ekonomi  Islam Iqtishoduna” terj. Yudi , Jakarta: Zahra: 2008
Muhammad  Asslam  Haneaf,  Contemporery  Islamic  Economic  Thought:  A  Selected Comparative  Analysis,  terj.  Suherman  Rosydi,  Surabaya,  Airlangga  University Press, 2006
Suherman  Rosyidi,  Pengantar  Teori  ekonomi  :  Pendekatan  Kepada  Teori  Ekonomi Mikro dan Makro, Jakarta: PT. Raja Grafindo Persada, 1998
Taqiyuddin  An-Nabhani,  an-Nidzam  Al-Iqtishod  Fil  Islam,  terj,  Magfur  Wahid, Surabaya: Risalah Gusti, 1996
Rustam Efendi, Produksi Dalam Islam, Yogyakarta: Megistra Insania, 2003
Undang-undang Perbankan No.10 Tahun 1998, pembiayaan
Bahan Dari Internet:
http://zainael.blogspot.com/2010/10/makalah-sejarah-pemikiran-ekonomi-islam.html diakses tgl 5 Februari 2017 Jam 09.00 WIB
http://abatasya.net/2005/03/08/muhammad-baqir-ash-shadr/5 Februari 2017 Jam 11.10 WIB http://wordpress.com/2009/01/12/pemikiran-ekonomi-muhammad-baqir-ash-sadr)
http://zainael.blogspot.com/2010/10/makalah-sejarah-pemikiran-ekonomi-islam.html  5 Februari 2017 Jam 20.00 WIB