## JKMB
Jurnal Kajian Manajemen Bisnis
Jurnal Kajian Manajemen Bisnis, 11 (1) 2022: 01-15

## Jurnal Kajian Manajemen Bisnis
http://ejournal.unp.ac.id/ index.php/jkmb ISSN: 2302-6359; e-ISSN: 2622-0865

## Literasi keuangan syariah pada generasi Z: Peran keluarga dan religiusitas
Dina Patrisia 1* , Abror Abror 1
1 Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi, Universitas Negeri Padang, Padang, Indonesia

## INFO ARTIKEL
ABSTRAK Diterima 18 April 2022 Disetujui 14 Juni 2022 Diterbitkan 30 Juni 2022 Tingkat literasi keuangan syariah yang tinggi pada generasi muda diharapkan dapat mendorong  perkembangan  perekonomian  syariah  di  Indonesia.  Penelitian  ini bertujuan untuk menyelidiki tingkat literasi keuangan syariah pada generasi Z serta pengaruh  pola  komunikasi  dalam  keluarga,  sosialisasi  keuangan  dalam  keluarga dan  religiusitas  dalam  meningkatkan  literasi  keuangan  pada  generasi  Z. Pengumpulan  data  dilakukan  dengan  instrument  kuesioner  dengan  metode pengumpulan  data convenience  sampling melalui  sosial  media.  Total  sampel  terdiri atas 741 responden yang merupakan generasi Z dari seluruh Indonesia . Analisis data dilakukan dengan menggunakan structural equation modeling berbasis varian partial least square (PLS). Hasil penelitian memperlihatkan bahwa tingkat literasi keuangan syariah  generasi  Z  masih  rendah.  Literasi  keuangan  syariah  dipengaruhi  secara positif  dan  signifikan  oleh  pola  komunikasi  dalam  keluarga,  sosialisasi  keuangan dalam  keluarga  dan  religiusitas.  Selain  itu  sosialisasi  keuangan  dalam  keluarga dapat  memediasi  pengaruh  pola  komunikasi  dalam  keluarga  terhadap  literasi keuangan syariah.
Kata Kunci:
Literasi keuangan syariah ; pola komunikasi dalam keluarga; sosialisasi keuangan dalam keluarga; religiusitas; generasi Z.
DOI:10.24036/jkmb.11687000

## ABSTRACT

## Keywords:
Islamic financial literacy; family communication pattern; family financial socialization; Z generation. The high level of islamic financial literacy in the youth generation is expected to encourage the development of the Islamic economy in Indonesia. This study aims to investigate the level of
Islamic financial literacy in generation Z as well as the influence of communication patterns in  the  family,  financial  socialization,  and  religiosity  in  increasing  the  financial  literacy  of generation  Z.  Data  collection  was  carried  out  using  a  questionnaire  instrument  with convenience sampling data collection methods through social media. The total sample consists of 741 respondents who are g eneration Z from all over Indonesia . Data analysis was performed using structural equation modeling based on variance partial least square (PLS). The results of the study show that the level of Islamic financial literacy of generation Z is still low. Islamic financial literacy is positively and significantly influenced by communication patterns in the family, financial socialization, and religiosity. In addition, financial socialization in the family can  mediate  the  influence  of  communication  patterns  in  the  family  on  Islamic  financial literacy.
How to cite : Patrisia, D., & Abror, A (2022). Literasi keuangan syariah pada generasi Z: Peran keluarga dan religiusitas. Jurnal Kajian Manajemen Bisnis, 11 (1) , 01-15.  https://doi.org/10.24036/jkmb . 11687000
This is an open-access article distributed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License which allows others to remix, tweak, and build upon the work non-commercially as long as the original work is properly cited. © 2022 by the author.
* Corresponding author: dpatrisia@fe.unp.ac.id

## PENDAHULUAN
Salah satu tantangan pengembangan ekonomi syariah di Indonesia adalah rendahnya tingkat literasi keuangan  syariah  masyarakatnya  (KPPN/BPPN,  2018).  Rendahnya  literasi  keuangan  dapat mempengaruhi perilaku keuangan seperti menabung, manajemen kredit, berinvestasi dan berasuransi (Allgood  &  Walstad,  2016;  Amagir,  Groot,  van  den  Brink,  &  Wilschut,  2020;  Cupák,  Fessler,  & Schneebaum, 2020; Antonia Grohmann, 2018; Antonia Grohmann, Klühs, & Menkhoff, 2018; Hastings & Mitchell, 2018; Hsu, Chen, Huang, & Lin, 2020; Morgan & Long, 2020; Mouna & Anis, 2017), dan berlaku sama pada konsep literasi keuangan syariah dan perilaku keuangan terkait produk keuangan syariah. Hasil survey Otoritas Jasa Keuangan (OJK) memperlihatkan tingkat Indeks literasi keuangan syariah  pada  tahun  2019  hanya  8,93%  (OJK,  2021;  Puspaningtyas,  2019).    Indeks  ini  jauh  dibawah literasi keuangan konvensional yaitu 37,72% (OJK, 2021; Puspaningtyas, 2019). Hal ini berdampak pada rendahnya  indeks  akses  masyarakat  terhadap  produk  dan  layanan  jasa  keuangan  syariah  (inklusi keuangan syariah), hanya 9 % (Puspaningtyas, 2019). Inilah sebabnya mengapa pangsa pasar industri keuangan Syariah pada tahun 2019 hanya mencapai 8,69%, dari total industri keuangan di Indonesia (ICD-Refinitiv, 2019).
Salah  satu  upaya  untuk  peningkatan  perekonomian  syariah  di  Indonesia  adalah  dengan menumbuhkan perilaku keuangan yang positif dalam perspektif Syariah melalui peningkatan literasi keuangan syariah generasi muda. Hal ini disebabkan karena generasi muda lazimnya melek teknologi, sehingga mereka berpotensi besar sebagai pelaku ekonomi syariah dibidang retail dan menjadi kunci utama pertumbuhan ekonomi syariah di Indonesia (IFN, 2018). Generasi Z adalah generasi muda yang lahir dan besar di tahun 1995-2001 (Broadbent, Gougoulis, Lui, Pota, & Simon, 2017) atau 1995-2009 (Goh & Jie, 2019). Generasi ini memiliki komitmen yang kuat terhadap agama, terutama di Indonesia (Broadbent et  al. ,  2017).  Oleh  sebab  itu,  strategi  pengembangan  ekonomi  syariah  harus  melibatkan generasi Z yang menguasai teknologi serta berkomitmen kuat terhadap agama
Literasi keuangan syariah berfokus kepada literasi keuangan bagi masyarakat muslim (Antara, Musa, & Hassan, 2017; Arum, Harmadi, & Sunarjanto, 2018; Biplop & Abdullah, 2019; Nawi, Dawud, Chazali, Yazid, & Shamsuddin, 2018) yang disesuaikan dengan konsep keuangan dalam Islam. Kajian l iterasi  keuangan  syari’ah  ( Islamic  financial  literacy )  merupakan  hal  yang  relative  baru  dalam  kajian literasi keuangan. Oleh karena itu, belum ada pengertian secara umum dan alat pengukuran/indikator khusus yang disepakati tentang literasi keuangan syari’ah (Antara et al. , 2017; Nawi et al. , 2018) dan aplikasinyapun  masih  sedikit  (Arum et  al. ,  2018),  termasuk  Indonesia. Penelitian  terdahulu  tentang tingkat literasi keuangan syariah belum menfokuskan diri pada responden berdasarkan usia tertentu (Antara,  Musa,  &  Hassan,  2016;  Arum et  al. ,  2018). Oleh  sebab  penelitian  penelitian  ini  menyelidiki tingkat  literasi  keuangan  syariah  pada  generasi  Z  yang  berpotensi  besar  dalam  mengembangkan ekonomi syariah di Indonesia.
Berdasarkan  penelitian  terdahulu,  faktor socio  demographic berupa  usia,  jenis  kelamin, pendapatan, pendidikan, status perkawinan, pekerjaan dan sebagainya merupakan faktor yang sering diselidiki  pengaruhnya  terhadap  tingkat  literasi  keuangan  individu  (Agarwalla,  Barua,  Jacob,  & Varma,  2015;  Allgood  &  Walstad,  2016;  Amagir et  al. ,  2020;  Arceo-Gómez  &  Villagómez,  2017). Penelitian  literasi  keuangan  yang  berfokus  pada  generasi  muda,  selain  meneliti  peran  faktor socio demographic dari generasi muda itu sendiri  juga meneliti faktor socio demografic orang tua,  serta pola komunikasi (Hanson & Olson, 2018) dan sosialisasi keuangan dalam keluarga (Jorgensen & Savla, 2010; Kagotho, Nabunya, Ssewamala, Mwangi, & Njenga, 2017; Moreno-Herrero, Salas-Velasco, & Sánchez-
Campillo, 2018; Pahlevan Sharif & Naghavi, 2020). Hal ini merefleksikan pentingnya keluarga terutama orang tua dalam meningkatkan literasi keuangan.
Hanya  saja  penelitian-penelitian  ini  terdahulu  terkait  bagaimana  pola  komunikasi  dalam keluarga  mempengaruhi  literasi  keuangan  masih  terbatas  (Hanson  &  Olson,  2018),  demikian  pula dengan  pengaruh  pola  komunikasi  keluarga  terhadap  sosialisasi  keuangan  dalam  keluarga  untuk meningkatkan literasi keuangan (Hanson & Olson, 2018; Jorgensen & Savla, 2010; Moreno-Herrero et al. ,  2018).  Selain  itu,  penelitian-penelitian  ini  masih  berfokus  pada  literasi  keuangan  secara  umum (Moreno-Herrero et al. , 2018), bukan syariah. Oleh sebab itu penelitian ini menyelidiki peran orang tua khususnya pola komunikasi dan sosialisasi keuangan dalam meningkatkan literasi keuangan syariah.
Terkait dengan literasi keuangan syariah, beberapa penelitian terdahulu telah mulai menyelidiki peran  religiusitas.  Agama  dianggap  sebagai  salah  satu  faktor  yang  berperan  penting  dalam pengambilan  keputusan  keuangan.  Ketaatan  seseorang  dalam  menjalankan  syariat  agamanya  akan menjadi dasar dalam memanfaatkan atau mengelola uang yang dimilikinya (Rahim, Rashid, & Hamed, 2016).  Beberapa  penelitian  terdahulu  telah  menyelidiki  pengaruh  religiusitas  terhadap  keputusan keuangan seperti penggunaan produk keuangan islam (Khan, Iqbal, & Asfandyar, 2020; Muslichah & Sanusi, 2019). Namun penelitian yang menghubungkan antara religiusitas terhadap literasi keuangan syariah masih sedikit (Defiansih & Kardiyem, 2021; Rahim et al. , 2016). Oleh karena itu, penelitian ini juga bertujuan untuk menyelidiki pengaruh religiusitas terhadap tingkat literasi keuangan syariah.
Berdasarkan penjelasan sebelumnya, penelitian ini memberikan kontribusi baik secara teoretis maupun praktis. Secara teoretis penelitian ini pertama telah memberikan konstribusi dalam mengukur tingkat  literasi  keuangan  syariah  khususnya  pada  generasi  Z  yang  masih  jarang  dilakukan sebelumnya.  Kedua, penelitian ini berkontribusi dalam pengembangan teori tentang  pengaruh pola komunikasi  keluarga  dan  sosialisasi  keuangan  dalam  keluarga  terhadap  literasi  keuangan  syariah. Berikutnya,  penelitian  ini  juga  memperlihatkan  peran  religiusitas  dalam  mempengaruhi  literasi keuangan syariah.

## KAJIAN LITERATUR

## Literasi keuangan syariah
Studi tentang literasi keuangan syariah masih belum banyak ditemukan (Nawi et al. , 2018). Oleh sebab itu  defenisinya  masih  berbasis  pada  pendapat  Huston  (2010)  yang  menyatakan  bahwa  literasi keuangan  terdiri  atas  dua  dimensi  yaitu  pengetahuan  ( knowledge  dimension )  dan  aplikasi  ( application dimension ).  Berdasarkan  hal  ini,  literasi  keuangan  syariah  diartikan  sebagai  pengetahuan  yang didapatkan  dari  pendidikan  dan/atau  pengalaman  khusus  mengenai  konsep  dan  produk  keuangan berbasis  syariah  dan  kemampuan  untuk  mengaplikasikannya  dalam  pengambilan  keputusan keuangan (Abdullah, Ab Wahab, Sabar, & Abu, 2017; Biplop & Abdullah, 2019; Nawi et al. , 2018). Selain defenisi, pengukuran literasi keuangan syariah juga masih mengacu pada konsep ataupun indikator literasi keuangan secara umum yang kemudian disesuaikan dengan konteks agama islam (Antara et al. , 2017; Nawi et al. , 2018). Menurut Antara et al. (2017) tingka t literasi keuangan syari’ah dapat diukur dengan  menggunakan  empat  indikator  yaitu  pengetahuan  keuangan  dasar  (larangan  riba,  larangan gharar,  dan  larangan  maysir),  pinjaman/kredit,  investasi/tabungan,  serta  asuransi/perlindungan sumber  daya.  Sejalan  dengan  itu,  Nawi et  al. (2018)  mengelompokkannya  menjadi  prinsip  dasar keuangan, perbankan, investasi dan asuransi islami.
Banyak faktor yang dapat mempengaruhi tingkat literasi keuangan seseorang, termasuk tingkat literasi keuangan syariah. Faktor socio demographic merupakan faktor penentu tingkat literasi keuangan seseorang  yang  dominan  digunakan  pada  penelitian  terdahulu  (Agarwalla et  al. ,  2015;  Allgood  & Walstad, 2016; Amagir et al. , 2020; Arceo-Gómez & Villagómez, 2017). Selain itu, pada penelitian yang menggunakan  responden  muda  seperti  siswa  dan  mahasiswa,  peran  keluarga  berbasis  teori  pola komunikasi dan teori pola pembelajaran sosial juga mendapat perhatian yang besar (Hanson & Olson, 2018;  Jorgensen  &  Savla,  2010;  Kagotho et  al. ,  2017;  Moreno-Herrero et  al. ,  2018;  Pahlevan  Sharif  & Naghavi,  2020).  Pada  penelitian  yang  berfokuskan  pada  literasi  keuangan  syariah,  religiusitas  di sebutkan  sebagai  faktor  yang  dapat  menentukan  tingkat  literasi  keuangan  syariah  (Defiansih  & Kardiyem,  2021;  Rahim et  al. ,  2016). Moral  foundation  Theory (MTF)  merupakan  teori  yang  dapat melandasi  pengaruh  religiusitas  terhadap  literasi  keuangan  syariah  (Minton,  Johnson,  &  Liu,  2019). Berikut akan dijelaskan lebih lanjut bagaimana peran keluarga dan religiusitas terhadap tingkat literasi keuangan syariah.

## Peran keluarga dalam meningkatkan literasi keuangan syariah
Keluarga memegang peranan penting dalam mengembangkan pengetahuan dan membentuk perilaku dari  anggotanya,  termasuk  pada  bidang  keuangan.  Generasi  muda  yang  merupakan  pelajar  dan mahasiswa  pada  penelitian  terdahulu  menyatakan  bahwa  orang  tua  merupakan  sumber  utama informasi  keuangan  yang  membentuk  pengetahuan  keuangan  dan  menjadi  pertimbangan  dalam pengambilan keputusan mereka (Hanson & Olson, 2018; Mimura, Koonce, Plunkett, & Pleskus, 2015). Transfer pengetahuan dan pembentukan perilaku keuangan generasi muda dapat terjadi melalui pola komunikasi dan sosialisasi keuangan dalam keluarga (Hanson & Olson, 2018; Kagotho et al. , 2017; Kim & Chatterjee, 2013).
Menurut teori pola komunikasi keluarga, lingkungan komunikasi memiliki pengaruh terhadap literasi  keuangan  (Hanson  &  Olson,  2018). Hanson  and  Olson  (2018)  menyatakan  bahwa  pola komunikasi  dalam  keluarga  bisa  dibedakan  dalam  dua  bentuk  yaitu  pola  komunikasi  berorientasi diskusi dan komunikasi satu arah dari orang tua. Pola komunikasi diskusi akan meningkatkan tingkat literasi  keuangan  pada  generasi  yang  lebih  muda  (A.  Grohmann,  Kouwenberg,  &  Menkhoff,  2015; Hanson  &  Olson,  2018;  Jorgensen  &  Savla,  2010). Hal  ini  disebabkan  karena  p ola  komunikasi  yang berorientasi diskusi memberikan kesempatan bagi keluarga untuk mendiskusikan berbagai topik yang menarik,  termasuk  topik  keuangan,  sehingga  dapat  meningkatkan  pengetahuan  keuangan  kepada generasi muda dibandingkan dengan pola komunikasi satu arah. Hal ini diduga berlaku sama pada literasi  keuangan  syariah  yang  dapat  ditingkatkan  melalui  pola  komunikasi  diskusi  dalam  sebuah keluarga.
Teori pembelajaran sosial ( social learning theory ) menyatakan bahwa lingkungan interaksi sosial seseorang akan mempengaruhi pengetahuan dan sikapnya, termasuk pada generasi muda (Jorgensen & Savla, 2010). Sosialisasi keuangan mengacu pada keahlian, selera dan disposisi keuangan seseorang yang berkembang melalui interaksi social pada lingkungannya (Grinstein-Weiss, Spader, Yeo, Taylor, & Books Freeze, 2011). Pengetahuan dan keahlian keuangan pada suatu keluarga dapat di turunkan pada generasi berikutnya melalui sosialisasi keuangan oleh orang tua (Kim & Chatterjee, 2013; Lusardi, Mitchell, & Curto, 2010). Orang tua berperan penting dalam mendampingi tumbuh kembang generasi muda, oleh sebab itu pengetahuan generasi muda terhadap keuangan akan sangat dipengaruhi oleh perilaku  dan  pengajaran  langsung  orang  tua  (Jorgensen  &  Savla,  2010;  Kagotho et  al. ,  2017;  Kim  & Chatterjee, 2013; Pahlevan Sharif & Naghavi, 2020; Zhu, 2019), termasuk literasi keuangan syariah .
Lebih  lanjut,  beberapa  penelitian  telah  menyelidiki  hubungan  antara  pola  komunikasi  dan sosialisasi  keuangan  dalam  keluarga.  Pola  komunikasi  dalam  keluarga  sangat  berpengaruh  pada keberhasilan  sosialisasi  keuangan  dalam  keluarga  (Hanson  &  Olson,  2018;  Jorgensen  &  Savla,  2010; Moreno-Herrero et al. , 2018). Hal ini sejalan dengan pendapat dan temuan penelitian terdahulu yang menyatakan bahwa pola komunikasi yang mengarah pada diskusi akan memudahkan orang tua dalam mendiskusikan  berbagai  topik  dalam  keluarga  termasuk  topik  keuangan  (Hanson  &  Olson,  2018). Keluarga  yang  memiliki  pola  komunikasi  diskusi  akan  lebih  lebih  terbuka  dalam  membicarakan masalah  keuangan  dalam  keluarga  dibandingkan  dengan  pola  komunikasi  satu  arah  (Carlson, Grossbart, & Walsh, 1990; Hanson & Olson, 2018; Thorson & Kranstuber Horstman, 2014). Oleh sebab itu penelitian ini menduga bahwa pola komunikasi dalam keluarga akan berpengaruh secara signifikan terhadap sosialisasi keuangan dalam keluarga (H1).
Penelitian  sebelumnya  memang  hanya  berfokus  pada  literasi  keuangan  secara  umum  dan penelitian tentang ini pun relative masih sedikit (Moreno-Herrero et al. , 2018). Oleh sebab itu hal yang sama juga diduga akan terjadi terhadap tingkat literasi keuangan syariah. Oleh karena itu, penelitian ini  mencoba  melihat  pengaruh  pola  komunikasi  keluarga  (H2)  dan  sosialisasi  keuangan  dalam keluarga  terhadap  literasi  keuangan  syariah  (H3).  Lebih  lanjut,  karena  pola  komunikasi  diduga memiliki  pengaruh  terhadap  sosialisasi  dan  sosialisasi  juga  berpengaruh  terhadap  literasi  maka, penelitian  ini  menduga  komunikasi  akan  berpengaruh  terhadap  literasi  melalui  sosialisasi  sebagai variabel mediasi (H4).
Religiusitas  terkait  dengan  agama  yang  dianut  seseorang.  Agama  atau religion merupakan sumber utama dari nilai-nilai dan pertimbangan moral bagi banyak. Menurut Moral Foundation Theory (MFT) moral melibatkan sistem nilai, mekanisme psikologis, dan norma sosial yang memotivasi sikap dan  perilaku  (Minton et  al. ,  2019).  Religiusitas  diartikan  sebagai  pandangan  tentang  cara  hidup seseorang  atas  keyakinan,  nilai  dan  praktik  keagamaannya  yang  diaplikasikan  dalam  kehidupan sehari-hari  (Eid  & El-Gohary,  2015;  Minton et  al. ,  2019;  Rahim et  al. ,  2016). Tingkat religiusitas  akan berbeda untuk setiap individu. Semakin tinggi komitmen individu terhadap agamanya yang tercermin pada sikap dan perilakunya maka semakin tinggi religiusitas seseorang. Oleh sebab itu seseorang yang memiliki religiusitas yang tinggi akan mengambil semua keputusannya sesuai tuntunan agamanya.
Pada  konteks  keputusan  keuangan,  religiusitas  dapat  mempengaruhi  keputusan  keuangan individu.  Individu  memiliki reigiusitas  yang tinggi  akan berpegang  teguh  atas  keyakinan,  nilai dan praktek keagamaannya dalam membuat keputusan keuangan (Khan et al. , 2020; Muslichah & Sanusi, 2019; Rahim et al. , 2016). Untuk bisa mengikuti tuntunan agama dalam keputusannya, seseorang harus memiliki  pengetahuan  dan  memahami  aturan  yang  ada  dalam  agamanya.  Agama  Islam  telah memberikan panduan yang jelas untuk mengatur berbagai aspek kehidupan penganutnya, termasuk keuangan. Oleh sebab itu setiap muslim juga dituntut untuk memiliki pengetahuan dalam dalam aspek keuangan  yang  berbasis  syariah  untuk  mengambil  keputusan  keuangannya  (Nawi et  al. ,  2018). Religiusitas  yang  tinggi  diharapkan  akan  mendorong  individu  untuk  mempelajari  pengetahuan keuangan berbasis syariat islam. Sejalan dengan ini, Defiansih and Kardiyem (2021); Rahim et al. (2016) menemukan hubungan yang positif antara religiusitas dalam agama islam dengan literasi keuangan syariah. Hanya saja jumlah penelitian terdahulu masih terbatas. Oleh sebab itu penelitian ini menduga bahwa religiusitas berpengaruh secara signifikan terhadap literasi keuangan syariah (H5).

## METODE
Penelitian ini adalah penelitian kuantitatif yang bersifat kausatif. Penelitian kausatif adalah penelitian yang menguji pengaruh variabel terhadap variabel yang lain (Hair, Black, Babin, & Anderson, 2010). Populasi  dari  penelitian  ini  adalah  generasi  z  yang  minimal  sudah  berusia  17  tahun  di  indonesia. Jumlah sampel penelitian didasarkan pada konsep Hair et al (2010) bahwa sampel berkisar 5-20 kali banyaknya  variabel  penelitian/  item  pertanyaan.  Sampel  penelitian  ini  telah  memenuhi  kriteria minimum jumlah sampel yaitu 741 dengan 60 item pertanyaan. Pengumpulan data dilakukan dengan metode convenience sampling . Convenience sampling merupakan pengumpulan data dari populasi yang berbasis  pada  kesediaan  responden  dalam  memberikan  informasi  atau  data  yang  dibutuhkan  pada waktu  dan  tempat  pelaksanaan  penelitian(Hair et  al. ,  2010).  Metode  pengumpulan  data  dilakukan melalui kuesioner yang disebar melalui platform media sosial berupa face book , instagram dan whats app .
Tabel 1. Variabel dan indikator Variabel Defenisi Indikator/ Pertanyaan Sumber Literasi Keuangan syariah Pengetahuan dan pemahaman seseorang terhadap konsep dan risiko keuangan, keterampilan keuangan, motivasi serta keyakinan untuk mengaplikasikannya dalam membuat keputusan keuangan yang didasarkan perspektif Syariah - Keuangan dasar - Pembiayaan/kredit - Tabungan atau investasi - Takaful Nawi et al. (2018) Pola Komunikasi keluarga Pola komunikasi orang tua dengan anaknya yang dibedakan atas orientasi diskusi dan orientasi kepatuhan - Orientasi diskusi Hanson and Olson (2018) Sosialisasi keuangan dalam keluarga Sosialisasi keuangan oleh orang tua kepada anaknya yang yang dibagi menjadi pengajaran langsung dan norma yang dianut - Pengajaran Langsung - Norma keuangan yang dianut Shim et al. (2010); Zhu (2019) Religiusitas Pandangan tentang cara hidup yang tercermin dalam nilai dan sikap masyarakat dan individu - Islamic Belief - Islamic Practise Eid and El- Gohary (2015)

## Sumber: Beberapa artikel
Penelitian ini terdiri atas 4 variabel. Variabel literasi keuangan syariah diadaptasi dari (Nawi et al. , 2018) yang terdiri atas 22 item pertanyaan. Ada tiga alternatif jawaban untuk variabel ini berupa benar, salah dan ragu-ragu. Jumlah jawaban yang benar dari seluruh pertanyaan menjadi dasar untuk menentukan tingkat literasi keuangan syariah. Skala likert dengan 5 tingkatan yang dimulai dari sangat setuju sampai dengan sangat tidak setuju digunakan sebagai alat pengukuran dalam kusioner untuk variabel  pola  komunikasi  (Hanson  &  Olson,  2018)  dan  sosialisasi  keuangan  dalam  keluarga  (Shim, Barber,  Card,  Xiao,  &  Serido,  2010;  Zhu,  2019)  serta  religiusitas.  Detail  pengukuran  variabel  dapat dilihat pada Tabel 1.
Data yang telah dikumpulkan dianalisis dengan langkah sebagai berikut:
1. Analisis deskriptif variabel
Analisis ini bertujuan untuk memberikan gambaran secara umum mengenai deskriptif statistik setiap variabel yang digunakan dalam penelitian terkait dengan nilai minimum, maksimum, rata-rata dan standar deviasinya.
2. Uji prasyarat analisis
Sebelum  masuk  pada  uji  utama  dilakukan  beberapa  uji  pendahuluan  terhadap  data  yang merupakan  uji  prasyarat  dalam  penggunaan  analisis  utama  seperti  uji  normalitas, heteroskedastisitas,  multikolinearitas  (Hair et  al. ,  2010;  Kline,  2011)  dan  juga  akan menggunakan  bootstrapping  dengan  5000  re-sampling  untuk  mengatasi  masalah  tersebut (Hair, Hult, Ringle, & Sarstedt, 2013).
Analisis  data  dilakukan  dengan  menggunakan structural  equation  modeling berbasis variance partial  least  square (PLS) dengan  menggunakan  software  Smart-PLS.  Analisis ini  akan  menggunakan dua  model  pengujian  yaitu  pengujian  model  pengukuran ( measurement  model )  dan  pengujian  model struktural.  Pada  analisis  ini  akan  dilakukan  uji  validitas  dan  reliabilitas  model  pengukuran  dengan menggunakan nilai Cronbach’s Alpha, composite reliability > 0.7 dan average variance extracted (AVE) < 0.5 (Hair et al. , 2013).

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Total sampel penelitian ini adalah 741 orang responden generasi Z dari seluruh Indonesia. Berdasarkan geografis,  36,2%  responden  berasal  dari  provinsi  yang  ada  dipulau  sumatera,  42,6%  berasal  dari provinsi yang ada di pulau Jawa dan sisanya berasal dari provinsi yang ada di pulau Kalimantan dan Sulawesi. Berdasarkan jenis kelamin, 253 orang responden atau 34,10% nya adalah laki-laki dan 488 orang  atau  65,90%  adalah  perempuan.  Responden  didominasi  oleh  mahasiswa  (555  orang).  Pelajar hanya  berjumlah  30  orang,  bekerja  berjumlah  86  orang,  dan  lainnya  adalah  mereka  tidak  sedang menjalani pendidikan ataupun bekerja 85 orang responden. Deskriptif variabel penelitian dari seluruh jawaban responden dapat dilihat pada Tabel 2.

## Tabel 2. Deskriptif statistik variabel
N Minimum Maximum Mean Std. Deviation Literasi Keuangan Syariah 741 0.00 22.00 13.11 4.554 Literasi Keuangan Syariah (%) 741 0.00 100.00 59.93 20.699 Pola Komunikasi dalam Keluarga 741 1.00 5.00 3.77 .839 Sosialisasi Keuangan dalam Keluarga 741 1.00 5.00 3.75 .855 Religiusitas 741 1.00 5.00 4.42 .594 Valid N (listwise) 741 Sumber: Olahan data

## Tingkat literasi keuangan syariah generasi Z
Hasil  penelitian  terkait  dengan  tingkat  literasi  keuangan  syariah  pada  generasi  Z  memperlihatkan bahwa  total  jawaban  yang  benar  seorang  responden  dari  22  pertanyaan  tentang  literasi  keuangan syariah  yang  di  ajukan  secara  rata-rata  sudah  mencapai  13,11  jawaban  yang  benar  atau  59,59%. Mengacu  pada  penelitian  Kiliyanni  &  Sivaraman  (2016)  jawaban  responden  dapat  dikelompokkan menjadi  5  tingkatan  literasi  keuangan  yaitu  sangat  tinggi,  tinggi,  cukup,  rendah  sangat  rendah. Adaptasi tingkatan literasi keuangan ini pada penelitian ini dapat dilihat pada Tabel 3.

## Tabel 3. Tingkat literasi keuangan
Tingkatan Rentang Jawaban yang Benar Sangat tinggi 19 – 22 tinggi 14 – 18 cukup 9 – 13 rendah 4 – 8 Sangat rendah 0 – 3

## Sumber: Kiliyanni and Sivaraman (2016)
Berdasarkan Tabel 3, tingkat literasi keuangan  syariah generasi Z masih berada pada kategori cukup,  yaitu  13,11.  Sebaran  tingkat  literasi  keuangan  syariah  generasi  Z  masih  sangat  bervariasi. Sebarannya berada pada rentang dari nilai paling rendah sampai paling tinggi dengan jawabab yang benar berkisar pada 0-22. Dalam bentuk persentase, kisarannya adalah 0,00%-100,00%. Jika dirinci lebih lanjut,  jumlah  responden  pada  setiap  kategori  dapat  dilihat  pada  Tabel  4.  Dari  741  responden penelitian,  tingkat  literasi  keuangan  syariah  responden  paling  banyak  berada  pada  kategori  tinggi dengan jumlah responden 270 orang, disusul dengan kategori cukup, sebanyak 242 responden. Total responden  dengan  tingkat  literasi  keuangan  syariah  rendah  dan  sangat  rendah  mencapai  126 responden  atau  17%.  Hasil  penelitian  ini  memperlihatkan  bahwa  tingkat  literasi  keuangan  syariah generasi Z masih perlu ditingkatkan agar dapat mencapai kategori tinggi, sehingga dapat mendorong partisipasi generasi Z dalam perekonomian syariah.

## Tabel 4. Tingkat literasi keuangan syariah
Tingkatan Literasi Keuangan Syariah Rentang Jawaban Benar Jumlah Responden Persentase Kumulatif Persentase Sangat tinggi 19 – 22 103 13,90% 13,90% Tinggi 14 – 18 270 36,44% 50,34% Cukup 9 – 13 242 32,66% 83,00% Rendah 4 – 8 109 14,71% 97,71% Sangat rendah 0 – 3 17 2,29% 100,00%
Sumber: Kiliyanni and Sivaraman (2016) dan Olahan data
Tingkat  literasi  keuangan  syariah  memiliki  indikator  konsep  dasar  uang  ( money  basic) , Perbankan  islami  ( islamic  bank ),  investasi  islami (islamic  investment )  dan  asuransi  islami  ( takaful ). Desktiptif  statistik  tingkat  literasi  keuangan  syariah  baik  secara  total  maupun  setiap  indikator berdasarkan jawaban yang benar responden dapat dilihat sebagai berikut:

## Tabel 5. Deskriptif literasi keuangan syariah berdasarkan indikator
Literasi Keuangan Syariah (Jumlah pertanyaan dan persentase) Minimum Maksimum Mean Std Deviation Total Literasi Keuangan Syariah (22) 0,00 22,00 13,11 4.55 Total Literasi Keuangan Syariah (%) 0,00 100,00 59,59 20,70 Money Basic (6) 0,00 6,00 5,12 1,20 Money Basic (%) 0,00 100,00 85,31 20,06 Islamic Bank (6) 0,00 6,00 3,82 1,90 Islamic Bank (%) 0,00 100,00 63,72 31,70 Islamic Investment (5) 0,00 5,00 2,87 1,34 Islamic Investment (%) 0,00 100,00 57,43 26,78 Takaful (5) 0,00 5,00 1,30 1,44 Takaful (%) 0,00 100,00 25,95 28,74
Sumber: Olahan data
Berdasarkan indikator literasi keuangan syariah dapat dilihat tingkat literasi keuangan syariah berupa  takaful  masih  sangat  rendah  karena  rata-rata  tingkat  jawaban  yang benar  pada  indicator ini hanya  25,95%.  Tingkat  literasi  keuangan  syariah  berupa money  basic,  islamic  banking dan islamic investment secara rata-rata sudah berada diatas 50%, dimana kelompok money basic memiliki tingkat jawaban yang benar yang paling tinggi mencapai 85,31%.
Tabel 6. Validitas dan reliabilitas Constructs Items Loading Α CR AVE Literasi keuangan syariah 1,000 1,000 1,000 Pola komunikasi dalam keluarga 0,938 0,876 0,595 Orang tua saya sering meminta pendapat saya ketika keluarga berdiskusi tentang keuangan 0,728 Orang tua saya mendorong saya untuk mengkritisi ide dan pendapat mereka 0,721 Saya selalu bercerita tentang kondisi keuangan saya kepada orang tua 0,692 Saya bisa menceritakan apa saja kepada orang tua 0,779 Dalam keluarga saya, kami sering bercerita tentang perasaan dan emosi kami 0,822 Saya dan orang tua sering memiliki waktu yang cukup untuk berkomunikasi secara santai tentang sesuatu hal 0,807 Orang tua saya mendorong saya untuk mengekspresikan perasaan saya 0,810 Orang tua saya sangat terbuka tentang kondisi keuangan mereka 0,716 Kami selalu berbincang sebagai satu keluarga tentang aktifitas yang kami lakukan sehari hari 0,787 Dalam keluarga, kami selalu berbincang tentang rencana, harapan dan bagaimana cara mencapainya 0,803 Sosialisasi Keuangan dalam Keluarga 0,837 0,876 0,505 Orang tua saya membelanjakan uangnya sesuai dengan anggaran yang telah dibuat 0,646 Orang tua saya rutin menabung setiap bulan untuk masa depan 0,641 Orang tua saya mendiskusikan masalah keuangan keluarga dengan saya 0,736 Orang tua saya membicarakan pentingnya menabung kepada saya 0,745 Orang tua saya mengajarkan saya untuk menjadi konsumen yang cerdas 0,778 Orang tua saya mendiskusikan bagaimana cara untuk memiliki tingkat penilaian kredit yang baik 0,619 Orang tua saya mendiskusikan bagaimana cara untuk mendanai pendidikan saya 0,787 Religiusitas 0,930 0,939 0,586 Agama sangat penting dalam kehidupan pribadi saya 0,760 Islam membantu saya untuk mendapatkan kehidupan yang lebih baik 0,803 Berdoa kepada Allah menjadi penolong saya 0,820 Nabi Muhammad adalah idola saya 0,768 Naik haji merupakan salah satu prioritas saya 0,832 Saya percaya Allah akan menolong saya 0,770 Saya selalu melaksanakan Shalat 0,744 Saya melaksanakan shalat tepat waktu 0,826 Saya melaksanakan kewajiban membayar zakat 0,732 Saya membaca Alquran secara regular 0,682 Saya selalu puasa di bulan Ramadhan 0,665
Hasil  penelitian  ini  mengindikasikan  kurangnya  pengetahuan  keuangan  syariah  generasi  Z, terutama pada indikator takaful. Sosialisasi dan pelatihan keuangan syariah pada generasi Z dibidang takaful perlu dilakukan oleh pengambil kebijakan dan pelaku ekonomi Syariah.

## Tabel 7. Validitas Diskriminan
1 2 3 4 Literasi Keuangan Syariah 1,000 Pola Komunikasi Dalam Keluarga 0,216 0,722 Sosialisasi Keuangan dalam Keluarga 0,209 0,659 0,710 Religiusitas 0,226 0,377 0,226 0,766
Sebelum data dianalisis lebih lanjut, sejumlah tes telah dilakukan untuk melihat validitas dan reliabillitas  item  yang  dapat  dilihat  pada  Tabel  6  dan  7.  Berdasarkan  dua  tabel  tersebut,  item pertanyaan yang digunakan telah valid dan reliabel sesuai persyaratan dan dapat dilakukan analisis lanjutan.
Tabel 8. Pengujian Hipotesis Hipotesis Original Sample (O) Sample Mean (M) Standard Deviation (STDEV) T Statistics (O/STDEV) P Values H1  Pola komunikasi dalam keluarga ->  sosialisasi keuangan dalam keluarga 0,656 0,568 0,026 24,839 *** H2  Pola komunikasi dalam keluarga -> literasi keuangan syariah 0,094 0,093 0,048 1,966 ** H3  Sosialisasi keuangan dalam keluarga -> literasi keuangan syariah 0,090 0,089 0,047 1,901 * H4  Pola komunikasi dalam keluarga -> sosialisasi keuangan dalam keluarga - > literasi keuangan syariah 0,059 0,059 0,031 1,885 * H5  Religiusitas -> literasi keuangan syariah 0,161 0,166 0,037 4,330 ***
Note:  ***, P<0,01; **, P<0,05; *, P<0,10
Gambar 1 dan Tabel 8 memperlihatkan pengujian hipotesis. Penelitian ini menemukan bahwah 5  hipotesis  yang  diuji  memperlihatkan  hasil  yang  signifikan.  Hasil  penelitian  memperlihatkan  pola komunikasi  dalam  keluarga  berpengaruh  signifikan  terhadap  sosialisasi  keuangan  dalam  keluarga (H1).  Hal  ini  membuktikan  bahwa  pola  komunikasi  dalam  keluarga  sangat  berpengaruh  pada keberhasilan  sosialisasi  keuangan  dalam  keluarga  (Hanson  &  Olson,  2018;  Jorgensen  &  Savla,  2010; Moreno-Herrero et al. , 2018). Hal ini sejalan dengan pendapat dan temuan penelitian terdahulu yang menyatakan bahwa pola komunikasi yang mengarah pada diskusi akan memudahkan orang tua dalam mendiskusikan  berbagai  topik  dalam  keluarga  termasuk  topik  keuangan  (Hanson  &  Olson,  2018). Keluarga yang  memiliki  pola  komunikasi diskusi  akan  lebih  terbuka dalam  membicarakan  masalah keuangan  dalam  keluarga  dibandingkan  dengan  pola  komunikasi  satu  arah  (Carlson et  al. ,  1990; Hanson  &  Olson,  2018;  Thorson  &  Kranstuber  Horstman,  2014).  Pola  komunikasi  diskusi  akan
memudahkan orangtua dalam mensosialisasikan Keuangan syariah melalui pengajaran langsung pada generasi yang lebih muda.

## Gambar 1. Model penelitian
Pola  komunikasi  dalam  keluarga  juga  ditemukan  berpengaruh  signifikan  terhadap  literasi keuangan  syariah  (H2).  Temuan  ini  mendukung  temuan  sebelumnya  (Hanson  &  Olson,  2018; Jorgensen  &  Savla,  2010;  Moreno-Herrero et  al. ,  2018).  Pola  komunikasi  terutama  pola  komunikasi berorientasi  diskusi  akan  mendorong  anak  untuk  berfikir  kritis  dan  terjadi  proses  pembelajaran sehingga anak akan memiliki pengetahuan yang cukup tentang literasi keuangan syariah.
Hasil  penelitian  juga  memperlihatkan  bahwa  sosialisasi  keuangan  dalam  keluarga mempengaruhi  literasi  keuangan  syariah  (H3).  Hasil  penelitian  ini  mendukung  teori  pembelajaran sosial, dimana sosialisasi keuangan dalam keluarga meningkatkan literasi keuangan syariah generasi Z  segara  signifikan.  Teori  pembelajaran  sosial ( social  learning theory )  menyatakan  bahwa lingkungan interaksi  sosial  seseorang  akan  mempengaruhi  pengetahuan  dan  sikapnya,  termasuk  pada  generasi muda (Jorgensen & Savla, 2010). Orang tua berperan penting dalam mendampingi tumbuh kembang generasi muda, oleh sebab itu pengetahuan generasi muda akan sangat dipengaruhi oleh perilaku dan pengajaran langsung orang tua (Jorgensen & Savla, 2010; Kagotho et al. , 2017; Kim & Chatterjee, 2013;
Pahlevan Sharif & Naghavi, 2020; Zhu, 2019), termasuk literasi keuangan Syariah.
Sosialisasi keuangan dalam keluarga dapat memediasi variabel pola komunikasi dalam keluarga untuk mempengaruhi literasi keuangan syariah (H4). Hal ini sejalan dengan penelitian terdahulu yang menyatakan pola komunikasi yang berorientasi diskusi akan memberikan ruang terjadinya sosialisasi dan pembelajaran keuangan kepada generasi muda dibandingkan dengan pola komunikasi satu arah, yang pada akhirnya diduga akan meningkatkan tingkat literasi keuangan mereka (A. Grohmann et al. , 2015; Hanson & Olson, 2018; Jorgensen & Savla, 2010), termasuk literasi keuangan syariah. Generasi Z akan  lebih  cendrung  untuk  berdiskusi  dibandingkan  dengan  komunikasi  dengan  pola  doktrinasi. Mereka  akan  lebih  menerima  ketika  sesuatu  hal  disampaikan  secara  logis  dan  sesuai  dengan pemahaman mereka. Hal ini membuat sosialisasi keuangan dalam bentuk bentuk pengajaran langsung akan  berjalan  dengan  baik  dan  pada  akhirnya  dapat  meningkatkan  pengetahuan  mereka  terkait
0.090 * 0.656* ** 0.094* * Pola Komunikasi dalam Keluarga Religiusitas Literasi Keuangan Syariah Sosialisasi Keuangan dalam Keluarga 0.161* **
dengan  keuangan,  termasuk  keuangan  syariah.  mempelajari  keuangan  syariah  sehingga  memiliki tingkat literasi keuangan syariah yang lebih tinggi.
Hasil penelitian juga memperlihatkan bahwa religiusitas dapat mempengaruhi literasi keuangan syariah pada generasi Z (H5). Hal ini sejalan dengan penelitian terdahulu (Defiansih & Kardiyem, 2021; Rahim et  al. ,  2016).  Ketaatan  seseorang  dalam  menjalankan  syariat  agamanya  akan  menjadi  dasar dalam mengelola keuangannya. Oleh sebab itu, religiusitas yang tinggi memotivasi generasi Z untuk mempelajari  aspek  keuangan  berbasis  syariat  Islam  sebagai  pedoman  dalam  mengambil  keputusan keuangan mereka.

## KESIMPULAN
Tingkat  literasi  keuangan  pada  generasi  Z  pada  penelitian  ini  masih  berada  pada  kategori  cukup, sehingga  perlu  ditingkatkan.  Keluarga  memiliki  peran  penting  dalam  upaya  peningkatan  literasi keuangan syariah melalui pola komunikasi yang berorientasi diskusi dan sosialisasi keuangan dalam keluarga.  Pola  komunikasi  dalam  keluarga  dapat  mempengaruhi  literasi  keuangan  baik  secara langsung  maupun  tidak  langsung  melalui  sosialisasi  keuangan  dalam  keluarga.  Selain  itu  tingkat religiusitas juga dapat meningkatkan literasi keuangan syariah. Hasil penelitian ini dapat memberikan input  bagi  pengambil  kebijakan  seperti  lembaga  keuangan  syariah  dan  pemerintah  dalam mengembangkan literasi keuangan generasi muda melalui edukasi keuangan syariah baik berbentuk pelatihan, seminar ataupun memasukkannya dalam pendidikan formal.
Penelitian ini memiliki beberapa kelemahan. Pertama, responden Generasi Z pada penelitian ini secara  umum  berada  pada  rentang  usia  pendidikan.  Mereka  masih  tergantung  secara  finansial terhadap orang tua. Hal ini memungkinkan literasi keuangan yang rendah karena masih belum banyak mengambil keputusan keuangan secara mandiri. Penelitian ini masih belum mengeksplor faktor lain yang dapat mempengaruhi literasi keuangan seperti faktor demografis, sosial dan ekonomi.

## REFERENSI
Abdullah, M. A., Ab Wahab, S. N. A., Sabar, S., & Abu, F. (2017). Factors determining Islamic financial literacy  among  undergraduates. Journal  of Emerging  Economies  and  Islamic  Research,  5 (2),  67-76. doi:https://doi.org/10.24191/jeeir.v5i2.8805
Agarwalla, S. K., Barua, S. K., Jacob, J., & Varma, J. R. (2015). Financial Literacy among Working Young
in Urban India. World Development, 67 , 101-109.
doi:https://doi.org/10.1016/j.worlddev.2014.10.004
Allgood, S., & Walstad, W. B. (2016). The Effect of Perceived and Actual Financial Literacy on Financial Behaviors Economic Inquiry, 54 (1), 675-697. doi:10.1111/ecin.12255
Amagir, A., Groot, W., van den Brink, H. M., & Wilschut, A. (2020). Financial literacy of high school students  in  the  Netherlands:  knowledge,  attitudes,  self-efficacy,  and  behavior. International Review of Economics Education, 34 , 100185. doi:https://doi.org/10.1016/j.iree.2020.100185
Antara, P. M., Musa, R., & Hassan, F. (2016). Bridging Islamic Financial Literacy and Halal Literacy: The  Way  Forward  in  Halal  Ecosystem. Procedia  Economics  and  Finance,  37 ,  196-202. doi:https://doi.org/10.1016/S2212-5671(16)30113-7
Antara,  P.  M.,  Musa,  R.,  &  Hassan,  F.  (2017).  Conceptualisation  and  Operationalisation  of  Islamic Financial Literacy Scale. Social Sciences & Humanities, 25 (S), 251-260.
Arceo-Gómez,  E.  O.,  &  Villagómez,  F.  A.  (2017).  Financial  literacy  among  Mexican  high  school teenagers.
International Review of Economics Education, 24 , 1-17.
doi:https://doi.org/10.1016/j.iree.2016.10.001
Arum,  S.,  Harmadi,  H.,  &  Sunarjanto,  S.  (2018).  Islamic  Financial  Literacy  and  Personal  Financial Planning:  a  Socio-Demographic  Study. Jurnal  Keuangan  dan  Perbankan,  22 (1),  63-72. doi:10.26905/jkdp.v22i1.1625
Biplop,  H.,  &  Abdullah,  M.  F.  (2019).  The  Importance  of  Islamic  Financial  Literacy  for  Muslim:  A General Review. Islamic and Civilisational Renewal, 10 (1), 106-117.
Broadbent, E., Gougoulis, J., Lui, N., Pota, V., & Simon, J. (2017). Generation Z: Global Cityzenship Survey . Retrieved from London:
Carlson,  L.,  Grossbart,  S.,  &  Walsh, A.  (1990).  Mothers'  Communication  Orientation  and Consumer- Socialization Tendencies. Journal of Advertising, 19 (3), 27-38. doi:10.1080/00913367.1990.10673190 Cupák,  A.,  Fessler,  P.,  &  Schneebaum,  A.  (2020).  Gender  differences  in  risky  asset  behavior:  The importance  of  self-confidence  and  financial  literacy. Finance  Research  Letters ,  101880. doi:https://doi.org/10.1016/j.frl.2020.101880
Defiansih, D. D., & Kardiyem, K. (2021). Pengaruh Religiusitas, Pendidikan Keluarga, dan Sosialisasi Keuangan terhadap Literasi Keuangan Syariah dengan Kecerdasan Intelektual Sebagai Variabel Moderasi. Journal Ekonomi dan Pendidikan, 18 (1), 34-51.
Eid, R., & El-Gohary, H. (2015). The role of Islamic religiosity on the relationship between perceived value and tourist satisfaction.
Tourism Management, 46 , 477-488.
doi:https://doi.org/10.1016/j.tourman.2014.08.003
Goh,  E.,  &  Jie,  F.  (2019).  To  waste  or  not  to  waste:  Exploring  motivational  factors  of  Generation  Z hospitality employees towards food wastage in the hospitality industry. International Journal of Hospitality Management, 80 , 126-135. doi:https://doi.org/10.1016/j.ijhm.2019.02.005
Grinstein-Weiss, M., Spader, J., Yeo, Y. H., Taylor, A., & Books Freeze, E. (2011). Parental transfer of financial knowledge and later credit outcomes among low- and moderate-income homeowners.
Children and Youth Services Review, 33 (1), 78-85. doi:https://doi.org/10.1016/j.childyouth.2010.08.015
Grohmann,  A.  (2018).  Financial  literacy  and  financial  behavior:  Evidence  from  the  emerging  Asian middle class. Pacific-Basin Finance Journal, 48 , 129-143.
doi:https://doi.org/10.1016/j.pacfin.2018.01.007
Grohmann, A., Klühs, T., & Menkhoff, L. (2018). Does financial literacy improve financial inclusion?
Cross country evidence. World Development, 111 , 84-96.
doi:https://doi.org/10.1016/j.worlddev.2018.06.020
Grohmann, A., Kouwenberg, R., & Menkhoff, L. (2015). Childhood roots of financial literacy. Journal of Economic Psychology, 51 , 114-133.
Hair, J. F., Black, W. C., Babin, B. J., & Anderson, R. E. (2010). Multivariate data analysis . New Jersey: Prentice Hall.
Hair, J. F., Hult, G. T. M., Ringle, C., & Sarstedt, M. (2013). A Primer on Partial Least Squares Structural Equation Modeling (PLS-SEM) : SAGE Publications.
Hanson, T. A., & Olson, P. M. (2018). Financial literacy and family communication patterns. Journal of Behavioral and Experimental Finance, 19 , 64-71. doi:https://doi.org/10.1016/j.jbef.2018.05.001
Hastings, J., & Mitchell, O. S. (2018). How financial literacy and impatience shape retirement wealth and  investment  behaviors. Journal  of  Pension  Economics  and  Finance,  19 (1),  1-20. doi:10.1017/S1474747218000227
Hsu,  Y.-L.,  Chen,  H.-L.,  Huang,  P.-K.,  &  Lin,  W.-Y.  (2020).  Does  financial  literacy  mitigate  gender differences in investment behavioral bias? Finance Research Letters , 101789. doi:https://doi.org/10.1016/j.frl.2020.101789
Huston,  S.  J.  (2010).  Measuring  Financial  Literacy. Journal  of  Consumer  Affairs,  44 (2),  296-316. doi:10.1111/j.1745-6606.2010.01170.x
ICD-Refinitiv.  (2019).  Islamic  Finance  Development  Indicator:  Shifting  Dynamics. Islamic  Finance Development Report .
IFN. (2018). IFN Indonesia Report 2018. Islamic Finance News .
Jorgensen,  B.  L.,  &  Savla,  J.  (2010).  Financial  Literacy  of  Young  Adults:  The  Importance  of  Parental Socialization. Family Relations, 59 (4), 465-478. doi:10.1111/j.1741-3729.2010.00616.x
Kagotho,  N.,  Nabunya,  P.,  Ssewamala,  F.,  Mwangi,  E.  N.,  &  Njenga,  G.  (2017).  The  role  of  family financial  socialization  and  financial  management  skills  on  youth  saving  behavior. Journal  of Adolescence, 59 , 134-138. doi:https://doi.org/10.1016/j.adolescence.2017.05.013
Khan, N., Iqbal, N., & Asfandyar, A. (2020). Analysing the Demand for Islamic Financial Products: the Role of Religiosity and Financial Literacy. Review of Economics and Development Studies, 6 (4), 893- 904.
Kiliyanni, A. L., & Sivaraman, S. (2016). The perception-reality gap in financial literacy: Evidence from the  most  literate  state  in  India. International  Review  of  Economics  Education,  23 ,  47-64. doi:https://doi.org/10.1016/j.iree.2016.07.001
Kim,  J.,  &  Chatterjee,  S.  (2013).  Childhood  Financial  Socialization  and  Young  Adults'  Financial Management. Journal of Financial Counseling & Planning, 24 (1).
Kline, R. B. (2011). Principles and practice of structural equation modeling . New York: Guilford Press.
KPPN/BPPN. (2018). Masterplan Ekonomi Syariah Indonesia 2019-2024. Hasil Kajian Analisis Ekonomi Syariah di Indonesia .
Lusardi, A., Mitchell, O. S., & Curto, V. (2010). Financial Literacy among the Young. Journal of Consumer Affairs, 44 (2), 358-380. doi:10.1111/j.1745-6606.2010.01173.x
Mimura, Y., Koonce, J., Plunkett, S. W., & Pleskus, L. (2015). Financial Information Source, Knowledge, and Practices of College Students from Diverse Backgrounds. Journal of Financial Counseling and Planning, 26 (1), 63-78. doi:10.1891/1052-3073.26.1.63
Minton,  E.  A.,  Johnson,  K.  A.,  &  Liu,  R.  L.  (2019).  Religiosity  and  special  food  consumption:  The explanatory  effects  of  moral  priorities. Journal  of  Business  Research,  95 ,  442-454. doi:https://doi.org/10.1016/j.jbusres.2018.07.041
Moreno-Herrero, D., Salas-Velasco, M., & Sánchez-Campillo, J. (2018). Factors that influence the level of  financial  literacy  among  young  people:  The  role  of  parental  engagement  and  students' experiences  with  money  matters. Children  and  Youth  Services  Review,  95 ,  334-351. doi:https://doi.org/10.1016/j.childyouth.2018.10.042
Morgan, P. J., & Long, T. Q. (2020). Financial literacy, financial inclusion, and savings behavior in Laos. Journal of Asian Economics, 68 , 101197. doi:https://doi.org/10.1016/j.asieco.2020.101197
Mouna,  A.,  &  Anis,  J.  (2017).  Financial  literacy  in  Tunisia:  Its  determinants  and  its  implications  on investment  behavior. Research  in  International  Business  and  Finance,  39 ,  568-577. doi:https://doi.org/10.1016/j.ribaf.2016.09.018
Muslichah, I., & Sanusi, S. (2019). The Effect of Religiosity and Financial Literacy on intention to use Islamic Banking Products Asian Journal of Islamic Management, 1 (2), 85-92. doi:10.1108/AJIM.vol1.iss2.art2
Nawi, F. A. M., Dawud, W. M. N. W., Chazali, P. L., Yazid, A. S., & Shamsuddin, Z. (2018). Islamic Financial  Literacy:  A  Conceptualization  and  Proposed  Measurement. International  Journal  of Academic Research in Business & Social Sciences, 8 (12), 629-641.
OJK. (2021). Strategi Nasional Literasi Keuangan Indonesia . Retrieved from
Pahlevan Sharif, S., & Naghavi, N. (2020). Family financial socialization, financial information seeking behavior and financial literacy among youth. Asia-Pacific Journal of Business Administration, 12 (2), 163-181. doi:10.1108/APJBA-09-2019-0196
Puspaningtyas, L. (2019, 4/11/2019). Tingkat Inklusi Keuangan Syariah Indonesia Turun. republika.co.id.
Rahim, S. H. A., Rashid, R. A., & Hamed, A. B. (2016). Islamic Financial Literacy and its Determinants among  University  Students:  An Exploratory Factor  Analysis. International  Journal  of Economics and Financial Issues, 6 (7S).
Shim, S., Barber, B. L., Card, N. A., Xiao, J. J., & Serido, J. (2010). Financial Socialization of First-year College Students: The Roles of Parents, Work, and Education. Journal of Youth and Adolescence, 39 (12), 1457-1470. doi:10.1007/s10964-009-9432-x
Thorson,  A.  R.,  &  Kranstuber Horstman, H. A.  (2014).  Buy Now,  Pay Later:  Family  Communication Patterns Theory, Parental Financial Support, an d Emerging Adults’ Openness about Credit Card Behaviors. Journal of Family Communication, 14 (1), 53-71. doi:10.1080/15267431.2013.857324
Zhu, A. Y. F. (2019). School financial education and parental financial socialization: Findings from a sample  of  Hong  Kong  adolescents. Children  and  Youth  Services  Review,  107 ,  104532. doi:https://doi.org/10.1016/j.childyouth.2019.104532