Available at http://jurnal.stie-aas.ac.id/index.php/jie Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7(03), 2021, 1457-1463
Implementasi Manajemen Resiko Pembiyaan Pada BSI KCP Mojokerto Bangsal
Sakhirotul Muffrikha 1*) , Fitri Nur Latifa 2) , Masruchin 3) 1,2,3 Universitas Muhammadiyah Sidoarjo *Email korespondensi: sakhirotulmuffrikha99@gmail.com

## Abstract
This study discusses the implementation of risk management financing at BSI KCP Mojokerto Bangsal which aims to find out about the implementation of risk management financing at BSI KCP Mojokerto Bangsal. This research is descriptive qualitative. This study uses secondary data in the form of literature to examine written sources such as scientific journals, literature, articles and other sources that are relevant and related to the object under study and primary data in the form of observations, interviews and documentation in the form of texts and pictures taken by researchers. then reprocessed. The result of this research is that Indonesian banking is now enlivened by the presence of Islamic banks that offer financial services products at BSI. This banking product also has a variety  of  risks,  therefore  the  researcher  clarifies  the  risks  in  Islamic  banks  and  the  application  of  risk management agreements in Islamic banks.
Keywords : Islamic Banking, Risk Management, Implementation of  Risk Management Financing
Saran  sitasi: Kurniawan,  E.  (2021).  Implementasi  Manajemen  Resiko  Pembiyaan  Pada  BSI  KCP  Mojokerto Bangsal. Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam, 7 (03), 1457-1463. doi: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i3.3425
DOI: http://dx.doi.org/10.29040/jiei.v7i3.3425

## 1. PENDAHULUAN
Penelitian  ini  membahas  tentang  implementasi manajemen  risiko  pembiyaan  pada  bank  syariah indonesia  yang  bertujuan  untuk  mengetahui  tentang implementasi  dan  penerapan  manajemen  risiko pembiyaan pada BSI KCP Mojokerto Bangsal.(Marimin and Romdhoni 2016).
Pada  kegiatan  usaha  di  bank  syariah  yang biasanya mengalami berbagai macam risiko yang ada kaitannya  erat  dengan  fungsinya  yaitu  sebagai  suatu lembaga intermediasi pada keuangan. Perkembangan pada bank syariah yang saat ini  semakin pesat,dimana juga  mengakibatkan  risiko  pada  perbankan  syariah yaitu  pada  kegiatan  usaha  yang  semakin  kompleks salah satunya ialah risiko pada pembiyaan saat ini, hal ini juga sangat berpengaruh pada perkembangan serta dapat merugikan bank syariah.(Sahla 2018)
Arti  dari  manajemen  itu  sendiri  yaitu  sebagai ilmu  serta  seni  yang  di  dalamnya  dapat  langsung memproses  pemanfaatan  dari  sumber  daya  manusia serta  sumber  daya  lainnya  yang  secara  efektif  dan efisien agar tercapai suatu organisasi yang baik. Dan dalam manajemen pembiyaan ini juga bertujuan untuk memberikan pinjaman kepada nasabah yang
membutuhkan  dengan  membayar  kredit  sesuai kesepakatan antar bank dan nasabah yang mengajukan.(Syafii and Siregar 2020)
Selain  itu  manajemen  juga  dapat  diartikan sebagai  seni  yang  dapat  mengatur  dan  melibatkan suatu  proses,  cara,  serta  tindakan  tertentu  lainnya, misalnya adanya suatu proses perencanaan, pengorganisasian, pengarahan serta pengendalian/pengawasan,  yang  dapat  melakukan untuk menentukan  serta bisa  mencapai tujuan secara efisien  dan  efektif  melalui  orang  lain.  Hal  ini digunakan  untuk  menghindari  suatu  kerugian  pada bank syariah.(Fasa 2017)
Risiko  merupakan  suatu  hal  yang  melekat  pada kehidupan dan aktivitas manusia. Sebagian besar dari kebanyakan  para  ahli  yang  mengutarakan  pendapat mengenai arti dari apa itu risiko tetapi lebih mengacu pada  suatu  makna  yang  sepadan.  Pada  risiko pembiyaan  pun  juga  sangat  berpengaruh  pada  bank diantaranya ialah tidak membayar tunggakan dengan tepat waktu.(Latifah and Maika 2019)
Bank syariah juga sangat membutuhkan berbagai macam  prosedur  maupun  metodologi  yang  dapat dipergunakan  untuk  pengindetifikasi,  pengukuran,
pemantauan,  serta  mengandalkan  suatu  risiko  yang dapat menimbulkan berbagai kegiatan usaha perbankan, atau yang biasa disebut manajemen risiko perbankan syariah.(Fachryana 2020)
Bank syariah pun menerapkan manajemen risiko dari  nol  dan  itupun  tidaklah  mudah.  Ada  macam- macam  tehnik  untuk  mengidentifikasi  risiko.  Salah satu contohnya ialah dengan adanya penukusuran dari sumber risiko tersebut sampai menyebabkan terjadinya  peristiwa  yang  tidak  diinginkan.  Pada pengidentifikasi ini dilakukan dengan melihat sekuen dari sumber risiko sampai ke terjadinya peristiwa yang merugikan.  Dari  adanya  situasi,  risiko  yang  akan dihadapi  oleh  perusahaan  cukup  standar.  Misalnya, bank menghadapi risiko pembiyaan kredit (kemungkinan debitur telat banyar bahkan tidak dapat melunasi  hutangnya).  Setiap  bisnis  pasti  akan menghadapi risiko yang berbeda-beda karakteristiknya.  Oleh  sebab  itu,  bank  syariah  pun harus  bisa  mengidentifikasi  pada  setiap  risiko  yang tengah dihadapinya.(Pratama 2018)
Tujuan  adanya  implemtasi  pada  manajemen risiko  pembiyaan  adalah  menyelamatkan  operasi perusahaan  dari  permasalahan  yang  ada  pada  bank syariah, yang berarti manajer risiko juga harus dapat mengupayakan  suatu  pencarian  strategi  bagaimana agar kegiatan pada perusahaan tetap berjalan dengan stabil, setelah bank syariah mengalami masalah yang serius.(Fachryana 2020)
Pada penelitian ini bermaksud untuk mengetahui strategi  bank  syariah  yang  tujuannya  untuk mengimplementasi manajemen risiko pembiyaan pada BSI KCP Bangsal saat ini yaitu dengan memecahkan suatu  masalah  dengan  menggunakan  hasil  dari wawancara di BSI KCP Bangsal Mojokerto.

## 2. METODE PENELITIAN
Peneliti  memilih  jenis  metode  kualitatif  dengan pendekatan deskriptif  untuk  meneliti  tentang implementasi  manajemen  risiko  pada  bank  syariah, maka  dari  itu  peneliti  harus  terjun  langsung  ke lapangan  untuk  menggali  permasalahan  terkait implementasi  manajemen  resiko  pada  BSI  KCP Mojokerto  Bangsal.  Data  jenis  yang  digunakan peneliti  ialah  data  sekunder  yang  didapatkan  dari google  scholar  sepeerti  beberapa  artikel  ilmiah  yang dijadikan sebagai sumber referensi, serta data primer yang  telah  didapatkan  secara  langsung  oleh  peneliti melalui  hasil  dari    wawancara  kemudian  diolah kembali.  Menurut  arifin  dan  Nurdyansyah  yang
mengutip  dari  Boagdan  dan  Taylor  mangatakan bahwa  metode  kualitatif  diskriptif  ini  memperoleh data diskriptif berupa perilaku seseorang maupun kata tertulis yang diamati.(Arifin 2018)
Peneliti melakukan beberapa teknik pengumpulan data primer melalui wawancara kepada kepada  Pihak  Marketing  bagian  pembiyaan  mikro yaitu Bapak Hasyim Ashari dan Marketing pembiyaan Consumer  dan  SME yaitu Bapak  Atit  Nurrohman  di BSI  KCP  Mojokerto  Bangsal,  bukti  dari  wawancara tersebut  yaitu  berupa  rekaman  audio  dan  berupa dokumentasi. Lokasi penelitian ini berada pada Bank Syariah  Indonesia  Jl.  Gempol  -  Mojokerto  No.68, Mojokerep,  Pacing,  Kec.  Bangsal,  Mojokerto,  Jawa Timur.
Pada  penelitian  ini  menggunakan  data  jenis sekunder  yang  berupa  kepustakaan  untuk  menelaah sumber yang tertulis seperti mencari di jurnal ilmiah, buku referesni, literatur, artikel ilmiah,karya ilmiah di google  scolar  yang  relevan  dan  berkaitan  dengan objek yang diteliti. Analisis data dalam penelitian ini dilakukan  secara  sistematis  melalui  wawancara  dan dokumentasi.  Setelah itu  peneliti  dapat  jawaban  dari hasil  wawancara  dan  pengambilan  dokumentasi mengenai  implementasi  manajemen  resiko  pada  BSI KCP Mojokerto Bangsal.

## 3. HASIL DAN PEMBAHASAN
3.1. Hasil penelitian
3.1.1. Pembiyaan Mikro
Menurut Bapak Hasyim Ashari pembiyaan mikro adalah  pinjaman  pembiyaan  yang  ditujukan  untuk modal usaha dalam bentuk kredit dengan start nominal 1-500  juta,  dalam  bentuk  penyediaan  uang  atau tagihan  dimana  bisa  dicicil  nasabah  dalam  bentuk harian  atau  bulanan  yang  berdasarkan  persetujukan atau  kesepakatan  antara  bank  dengan  nasabah  yang menggunakan akad yang dipilih dan apabila nasabah yang  telah  dibiayai  harus  mengembalikan  uang  atau tagihan  tersebut  setelah  jangka  waktu  yang  telah  di sepakati  oleh  nasabah  dan  pihak  bank.  Bagi  calon nasabah  yang  ingin  mengajukan  pembiyaan  nasabah yang mengajukan harus memenuhi seluruh persyaratan dokumen yang telah ditetapkan, diantaranya ialah:
a. Foto  copy  calon  nasabah  (suami  dan  istri)  yang masih berlaku.
b. Foto copy Kartu Keluarga
c. Foto copy surat nikah
d. Foto  copy  surat  cerai/surat  kematian  (untuk janda/duda).
e. Surat  izin  usaha/surat  keterangan  usaha  (SKU asli).
f. Foto copy NPWP wajib ada limit pembiayaan >50 Juta.
g. Foto copy slip gaji 3 bulan terakhir
h. Jaminan  (BKPK/SPPT  dan  STTS  atau  surat kepemilikan tanah)
Pada  analisa  pembiayaan  mikro  maka  pihak marketing  akan  mengenakan  prinsip  5C  yang bertujuan  untuk  menganalisa  si  nasabah  yang mengajukan  pembiayaan,  arti  dari  5C  yaitu  yang bertujuan  untuk  mengetahui  serta  menilai  character, capacity, capital, corallate and condisi pada nasabah: a. Character (Karakter)
Pada prinsip karakter ini ialah untuk mengetahui sifat  dan  kepribadian  nasabah,  dari  analisia  ini marketing akan terjun langsung ke rumah nasabah untuk  melakukan  wawancara,dan  dari  hasil wawancara    antara pihak  marketing dengan nasabah  yang  hendak mengajukan  kredit  dengan pertanyaan  tentang  seputar  latar  belakang, kebiasaan  hidup,  pola  hidup  nasabah  yang menagajukan dan dari prinsip Character ini akan memudahkan  marketing  untuk  dapat  menilai calon peminjam tersebut apakah termasuk dalam kategori  peminjam  yang  dapat  dipercaya  atau tidak dalam menjalani kerjasama untuk mendapatkan pinjaman dari bank.
b. Capacity (Kapasitas)
Capacity  merupakan  suatu  kapasitas  yang  bisa dimiliki oleh nasabah dalam melakukan pengembalian  dana.  Dalam  prinsip  kapasitas  ini marketing  bisa  melihat  kemampuan  nasabah untuk  membayar  kredit  dan  bisa  menilai peminjam  dari  segi  kemampuan  nasabah  dalam mengelola  keuangan  pribadinya  atau  mengelola keuangan usaha yang sedang dijalankan saat ini. Dengan  menerapkan  prinsip  ini  pihak  marketing dapat menyimpulkan dari  kemampuan membayar cicilan pinjaman nasabah kepada bank, misalnya apakah peminjam pernah mengalami permasalahan pada keuangan sebelumnya seperti banyak  yang  telat  bayar  cicilan  dan  melihat ketidakmampuan untuk membayar dengan melihat slip gaji  dan laporan keuangannya.
c. Capital (Permodalan)
Capital  ini  akan  melihat  kondisi  aset  serta kekayaan  yang  dimiliki  oleh  calon  peminjam,
yang  lebih  khususnya  nasabah  yang  memiliki sebuah  usaha.  Dari    pihak  bank  atau  marketing akan malakukan survei simpanan nasabah di bank dan  stok  usahanya.  Misalnya  marketing  akan menilai dari sisi capitalnya seperti melihat berapa besar saldo tabungan, deposito, atau aset investasi lainnya yang dimiliki calon peminjam.
Pihak  marketing  pun  akan  melihat  laporan tahunan  perusahaan  yang  dikelola  oleh  nasabah, setelah dilihat maka marketing dapat menilai dan dapat  menentukan  kelayakan  calon  peminjam tersebut apakah layak dibayai atau tidaknya untuk mendapatkan pinjaman
d. Corallateral (Jaminan)
Collateral adalah agunan yang berupa barang, aset atau  surat  berharga  yang  dimiliki  peminjam jaminan  (kreditur) yang dapat  digunakan  untuk jaminan  kepada  perusahaan  pemberi  pinjaman (debitur),  maka  marketing  pun  akan  menilai jaminan  tersebut . Maka  semakin  besar  nilai agunan  atau  jaminan  yang  diberikan  untuk pengajuan pinjaman di bank maka akan semakin besar pula poin penilaiannya serta akan mendapat peluang besar untuk mendapatkan pinjaman. Adanya  prinsip  ini  juga  dilihat  bagi  para calon peminjam,  sebab  ketika  si peminjam  tidak dapat memenuhi  kewajibannya  dalam  mengembalikan pinjaman  dari  pihak  bank,  maka  sesuai  dengan ketentuan yang ada pihak bank bisa saja menyita aset  yang  telah  dijanjikan  sebelumnya  sebagai sebuah jaminan, hal ini digunakan agar bank tidak mengalami kerugian.
e. Condition (Kondisi)
Prinsip  yang  terakhir  ialah  melihat  kondisi peminjam  yang  bertujuan  untuk  mendapatkan gambaran kemampuan peminjam (debitur) untuk memenuhi  kewajibannya  sesuai  dengan  kondisi ekonomi  saat  ini  secara  umum,  industri  atau kondisi  tertentu  yang  memengaruhi  kemampuan dalam membayar kewajibannya.  Pada prinsip ini dipengaruhi oleh pihak bank maupun nasabah/calon  peminjam,  seperti  melihat  usia minimal peminjam, jumlah pinjaman, atau kondisi lainnnya yang telah ditetapkan oleh bank kepada nasabahnya yang maksunya ialah melihat kondisi lainnya  dapat  dipertimbangan  bank  dalam memberikan pinjaman kepada pengusaha diantaranya  ialah  kondisi  perekonomian  suatu daerah  atau  Negara  terhadap  jenis  bisnis  yang dilakukan  oleh  peminjam,  hal  ini  dipergunakan
bank  untuk  mengetahui  kondisi  usaha  yang dilakukan  peminjam  apakah  layak  di  biayai  apa tidaknya.
Setelah  5C  dilakukan  oleh  marketing  dan manajer maka selanjutnya ialah melakukan survei ke rumah dan usaha/jaminan nasabah dan setelah survei selanjutnya  akan  melakukan  penelitian  pengecekan berkas  pengajuan  nasabah.  Setelah  selesai,  hasilnya akan  menunjukkan  kualitas  dari  pembiayaan  pada tingkat  kolektabilitas  pembiayaan  yang  pernah dilakukan oleh calon nasabah. Dan nasabah pun akan melakukan  kesepaktan  akad  yang  dipilih  dari  pihak bank.  Pada  penelitian  ini  membutuhkan  waktu    2 sampai  3  hari,  barulah  nanti  dilihat  dari  kondisi jaringan  dan  banyaknya  berkas  yang  ada.  Dan  dari hasil  pengecekan  data  akan  dimasukkan  ke  dalam berkas  permohonan  pembiayaan  syariah.  Setelah  itu nasabah  akan  datang  ke  bank  untuk  dilihat  kembali pada  dokumen-dokumen  nasabah  apakah  sudah memenuhi syarat apa belum dan akan dilihat oleh BO dan  manajer  apabila  data-data  sudah  lengkap  maka akan di tanda tangani untuk sebuah bukti persetujuan. Setelah  dapat  persetujuan  selajutnya  ialah  tahap pencairan dimana pencairan ini dapat di ambil di pihak BO pada bank syariah tersebut.
Menurut  Bapak  Hasyim  Ashari  selaku  sebagai marketing pembiayaan mikro di BSI KCP Mojokerto Bangsal mengatakan bahwa dalam mengimplementasikan  resiko  ada  empat  tahapan yaitu:
a. Indentifikasi Resiko
Indentifikasi  resiko  adalah  nasabah  harus melengkapi  berkas-berkas  pengajuan  untuk pembiyaan  dengan  memenuhi  syarat  reguler diantaranya  yaitu  KTP,KK,surat  nikah  dan jaminan dalam bentuk sertifikat tanah atau BPKB yang masih hidup.
Dalam proses identifikasi resiko ini dilakukan analisis dari resiko apa saja resiko yang mungkin  terjadi  dan  melekat  pada  bank  syariah. Resiko  yang  biasa  melekat  dalam  bank  syariah seperti resiko produk dan resiko operasional dari bank  syariah  itu  sendiri  Identifikasi  resiko  ini sendiri  bersifat  proaktif  yang  mencakup  seluruh aktivitas  bisnis  yang  dilakukan  oleh  bank  serta dapat diidentifikasi yang dilakukan dalam rangka untuk  menganalisis  sumber  dan  kemungkinan terjadi  timbulnya  suatu  resiko  serta  bagaimana dari  dampak  resiko  tersebut.  Pada  permasalahan
risiko  di  bank  syariah  yang  melekat  ialah  pada bagian  proses  bertransaksi,  pembiayaan,  proses dari manajemen, sumber daya manusia, teknologi, lingkungan  bagian  eksternal  serta  adanya kerusakan.
b. Pengukuran Resiko
Pengukuran  Resiko  ialah  pihak  marketing bagian  mikro  harus  melakukan  survei  yang bertujuan  untuk  pengukuran  si  nasabah  apakah layak untuk dibiayai atau tidak,dengan melengkapi  syarat-syarat  pengajuan  untuk  bank dan  setelah  syarat  pengajuannya  sudah  lengkap, pihak bank langsung mengsurvei usaha,jaminan,rumah  dan  kondisi  perekonomian nasabah tersebut.
Tahap  ini  dilakukan  untuk  mengukur  risiko bank yang nantinya akan dijadikan sebagai bahan acuan atau tujuan dalam pengendalian. Pada tahap pengukuran  sangat  perlu  melakukan  aktivitas yang berkala oleh bank syariah. Ada juga berbagai metode  yang  dapat  dilakukan  oleh  bank  dalam melakukan  pengukuran  baik  secara  kuantitatif maupun kualitatif.
Dalam mengukur resiko bank dapat menggunakan  metode  pengukuran  resiko  yang diterapkan  oleh  Bank  Indonesia  atau  bank  juga dapat menggunakan metode yang telah dikembangkan  sendiri.  Dalam  pemilihan  metode ini bank dapat memilih sesuai dengan kebutuhan, karakteristik,  dan  kompleksitas  dari  kegiatan usaha masing-masing bank
c. Memonitoring Resiko
Memonitoring  Resiko  yaitu  ketika  yang mengajukan  pembiayaan sudah menjadi  nasabah pihak bank memonitoring nasabah dalam bentuk bulanan  atau  harian  sesuai  kesepakatan  nasabah dan pihak bank.
Pada tahap monitoring ini bank syariah tidak hanya  melibatkan  manajemen  bank  syariah  itu sendiri  melainkan  juga  melibatkan  Dewan Pengawas  Syariah,  karena  di  bank  syariah memiliki  berbagai  macam  masalah  yang  cukup kompleks  yang  sangat  memerlukan  pemahaman yang  lebih.  Resiko-resiko  yang  dihadapi  bank syariah  jumlahnya  tidak  terbatas.  Dengan demikian perlu adanya suatu solusi yang inovatif dalam  pengelolaan  manajemen  resiko  agar aktivitas dalam bank syariah tetap stabil.
d. Pengendalian Resiko
Pengendalian  Resiko ini yaitu  setelah  pihak bank  memonitoring  dengan  cara  setiap  akhir bulan  bank  menagih  pembiyaan  kepada  nasabah yang dibantu oleh tim koleksen. Setiap bank juga harus  mempunyai  strategi  dalam  pengendalian risiko  yang  memadahi  untuk  mengacu  pada kebijakan  bank  serta  prosedur  yang  telah ditetapkan  pada  bank  tersebut.  Dalam  proses pengendalian  resiko  ini  harus  sesuai  dengan tingkatan resiko yang akan diambil dan toleransi resiko.  Bank  dapat  melakukan  pengendalian resiko dengan beberapa metode seperti melakukan mitigasi  resiko,  serta  penambahan  modal  bank guna meminimalisir potensi kerugian dari bank.

## 3.1.2. Consumer (KPR)
Menurut Bapak Atid Nurrohman selaku marketing  bagian  pembiyaan  KPR  dan  SME mengatakan  bahwasannya  pembiyaan  consumer adalah  pemberian  pinjaman  kepada  nasabahnya sebesar 500 juta keatas, pada kegiatan pembiayaan ini yang bertujuan untuk  pengadaan barang berdasarkan kebutuhan  konsumen  dengan  pembayaran  dengan ansuran  sesuai  dengan  prinsip  syariah.  Pada pembiyaan consumer ini menggunakan akad murabahah atau jual beli yang prodaknya rumah baru atau  seken  dan  apabila  si  nasabah  membeli  rumah seken  dan  ingin  merenovasinya  maka  selanjutnya melanjutkan menjadi akad wakalah yaitu mewakilkan pihak  bank  untuk  membelikan  material  kepada nasabah dan membuktikan jumlah pembelian berupa nota.
Pada pembiayaan consumer ini memiliki syarat- syarat  tertentu  seperti  rumah  harus  jauh  dari  sungai untuk  menghindari  banjir,  jauh  dari  musholla/gereja karena  pembeli  belum  tentu  orang  islam,  jauh  dari kuburan dan jauh harus jauh dari sutet kabel. Hal ini digunakan  untuk  mengendalikan  resiko  pada  bank agar dalam memasarkan rumah menjadi mudah. Pada pembiyaan  consumer  saat  ini  di  BSI  hanya menyediakan  untuk  para  karyawan  saja.  Adapun syarat-syarat  pengajuan  pada  pembiyaan  consumer diantaranya ialah :
a. Foto  copy  KTP  pemohon  suami  istri  dan  KTP Penjual (jika rumah bekas)
b. Foto copy kartu keluarga
c. NPWP
d. SK pengangkatan karyawan tetap
e. SK terakhir (jika kenaikan jabatan)
f. Slip gaji 3 bulan terakhir
g. Rekening  koran  dari  tabungan  yang  tampak  dari arus gaji tersebut
h. Jaminan  (SHM  di  sertai  SPPT  dan  kuintansi pembajaran pajak tersebut)
Setelah  pengajuan  berkas-berkas  pengajuan sudah  lengkap,  nasabah  langsung  ke  marketing, dihitung  jaminan  oleh  BFO  dan  setelah  disetujui langsung  ke  notaris  dengan  menggunakan  akad MUP/NAR, selanjutnya pencairan langsung ke kantor BSI KCP Mojokerto Gajah Mada.

## 3.1.3. SME (Pengusaha)
Menurut  Bapak  Atid  Nurrohman  pembiyaan pengusaha  atau  yang  biasa  di  sebut  SME(Small Medium  Enterprise)  ialah  berupa  pinjaman  yang ditujukan  untuk  pelaku  UKM  (Usaha  Kecil Menengah).  Marketing  bagian  ini  akan  memberikan pinjaman  sebesar  500  juta  keatas.  Syarat  pada pengajuan  pembiayaan  pengusaha  ini  sama  seperti pada  pengajuan  pembiyaan  consumer.  Dalam pembiyaan  pengusahaan  ini  dibagi  menjadi  tiga diantaranya ialah:
a. Perdagangan
Perdagangan  merupakan  suatu  kegiatan  tukar menukar barang atau jasa atau bisa keduanya yang berdasarkan kesepakatan bersama bukan dari hasil pemaksaan.  Dalam  resiko  manajemennya  ialah seperti pada masa covid-19 ini perdagangan pada macet  dan  pembelianpun  kurang  karena  di lockdown dan dibatasi waktu untuk keluar rumah.
b. Produksi
Produksi  merupakan  suatu  kegiatan  tukar menukar  barang  atau  jasa  atau  keduanya  yang berdasarkan  kesepakatan  bersama  bukan  dengan pemaksaan.  Dalam  resiko  manajemnnya  ialah apabila sudah memproduksi barang tapi kendalanya  tidak  bisa  memasarkan  barang tersebut sehingga mengalami kerugian.
c. Jasa
Jasa  merupakan  suatu  aktivitas  ekonomi  yang melibatkan  sejumlah  interaksi  dengan  konsumen atau  dengan  barang-barang  milik,  tetapi  tidak menghasilkan transfer kepemilikan. Dalam resiko manajemennya ialah seperti pada usaha penyewaan hotel dan villa yang mempunyai nilai profesionalisme  yang  saat  ini  menjadi  macet karena jalan di lockdown akibat adanya pandemi covid-19.

## Dokumen yang diperlukan.
Bagi  calon  nasabah  yang  ingi  mengajukan pembiyaan  ini  juga  harus  memenuhi  seluruh persyaratan dokumen yang sudah ditetapkan,diantaranya ialah:
a. Foto  copy  calon  nasabah  (suami  dan  istri)  yang masih berlaku.
b. Foto copy Kartu Keluarga
c. Foto copy surat nikah
d. Foto  copy  surat  cerai/surat  kematian  (untuk janda/duda).
e. Surat  izin  usaha/surat  keterangan  usaha  (SKU asli).
f. Foto copy NPWP
g. Foto copy slip gaji 3 bulan terakhir
h. Jaminan  (BKPK/SPPT  dan  STTS  atau  surat kepemilikan tanah)
Dalam  menghindari  risiko  pembiyaan  SME  ini pak  atid  memberi  informasi  kepada  nasabahnya seperti  menelvon  nasabah  untuk  mengingatkan nasabah  untuk  membayar  kriditannya  jauh  hari sebelum  hari  H.  Dan  apabila  nasabah  sudah menyiapkan  pembayarannya  maka  pak  atid  akan mengambil uang ke rumah nasabah.

## 3.2. Pembahasan
Dalam Aplikasi Pengajuan Pembiayaan
a. Nasabah  harus  datang  ke  bank  dan  langsung bertanya  pada  security  untuk  berkeinginan mengajukan  pembiyaan  mikro  dan  security  pun langsung  konfirmasi  ke  pihak  marketing  bagian mikro,  setelah  itu  nasabah  akan  ditemui  oleh pihak marketing untuk memberi informasi tentang berkas apa saja yang diperlukan untuk pengajuan pembiyaan.
b. Setelah  persyaratan  yang  dibutukan  untuk pengajuan  lengkap  maka  pihak  marketing  mikro akan mengsurvei rumah nasabah tersebut dengan piha  koleksen  untuk  melihat  apakah  nasabah layak dibiayai apa tidak.
c. Setelah  hasil  survei  selesai  dan  pihak  bank marketing  memutuskan  layak  untuk  dibiayai maka nasabah diminta menemui langsung di bank untuk  mengisi  formulir  pengajuan  pembiayaan mikro atau KPR atau SME sesuai yang diinginkan peminjamnya  harus  wajib  dilengkapi  setelah dinyatakan  berkas  lengkap,  langkah  selanjutnya ialah  nasabah  dan  marketing  serta  manajer  akan menandatangani semua berkas pengajuan
peminjam  baru  maupun  untuk  penambahan fasilitas pembiayaan,
d. Sehabis  semuanya  sudah  terselaikan  maka  tahap terakhir  yaitu  pencairan  dana  dimana  dana tersebut  dapat  diambil  langsung  dari  BO  (back operasional  )  dan  bagi  yang  mengajukan pembiyaan  SME  dan  KPR  pencairannya  ada  di BSI KCP Mojokerto Gajah Mada.
Adapun  pertanyaan-pertanyaan  untuk  nasabah saat survei dilakukan diantarnya ialah :
a. Apa saja pemanfaatan pengajuan pembiayaan atau alasan  yang  tepat,  setelah  itu  pihak  bank  yaitu marketing langsung bisa memberikan pembiayaan yang telah  diajukan oleh nasabah.
b. Pihak bank akan melihat dari jenis usaha nasabah, latar  belakangnya  seperti  apa  dan  bagaimana kondisi usaha nasabah saat ini serta melihat dari segi keuangannya. Langkah selajutnya marketing dan  manajer  akan  melihat    perkembangan usahanya,  pesaingan  serta  distributor  di  sekitar lainnya  mengenai  modal  dalam  usaha  nasabah tersebut.
c. Pihak bank akan melihat keuntungan nasabah dari usahanya  hal  ini  untuk  mengetahui  kemampuan nasabah  untuk  membayar  pinjamannya.  Maka dari pihak marketing juga akan melihat dan teliti mengenai keuangan aset dari usaha calon nasabah tersebut.
d. Pihak  bank  juga  akan  menanyakan  rencana angsuran  pembiayaan  yang  diinginkan,  apabila suatu  saat  mengalami  terjadinya  suatu  masalah penunggakan atau pembiayaan macet apakah ada pihak  lain  yang  akan  bertanggung  jawab  atas masalah  tersebut  atau  bisa  menyita  jaminan  dari nasabah yang mengajukan.
Selesai marketing malakukan wawancara kepada nasabah  maka  calon  nasabah  akan  ditanya  apakah pernah  melakukan  hubungan  dengan  bank  lain  dan apakah  nasabah  sebelumnya  pernah  mengajukan pembiayaan di bank lain. Setelah itu akan dilakukan investigasi ke lokasi usaha calon nasabah yang akan di biayai dan tempat tinggal calon nasabah. Maka pihak bank  akan  mencari  tahu  tentang  karakter  nasabah. Oleh  sebab  itu  marketing  harus  menerapkan  prinsip 5C  yang  tujuannya  untuk  memberikan  pinjaman lainnya  untuk  mengukur  kelayakan  kredit  dari seseorang calon debitur (peminjam). Nah maksud dari 5C  yaitu  character,capacity,capital,condition  dan collateral.(Rahayu 2019)
Resiko kredit atau pembiayaan ini adalah resiko yang  ditimbulkan  dari  kegagalan  nasabah  dalam memenuhi kewajibannya terhadap bank syariah. Dan resiko kredit/pembiayaan pada bank syariah mencakup  resiko  produk  dan  resiko  yang  terkait dengan  pembiayaan  bank  syariah.  Penyebab  dari resiko  ini  adalah  karena  bank  mudah  memberikan dananya  pada  nasabah.  Hal  ini  dapat  terjadi  karena terlalu besar tuntutan untuk memanfaatkan kelebihan likuiditas,  sehingga  dalam  penilaian  dalam  kredit kurang  cermat.  Tidak  hanya  itu  saja,  resiko  pada pembiyaan  ini  ialah  apabila  nasabah  nunggak membayar kredit.
Adapun cara yang dilakukan marketing BSI KCP Mojokerto  Bangsal  yaitu  Bapak  Atid  dan  Bapak Hasyim  di  dalam  menekan  resiko  kredit  seperti memberikan batasan wewenang keputusan kredit bagi setiap  perkreditan.  Sedangkan  untuk  meminimalisir terjadinya  kerugian  dalam  pembiayaan  dapat  di terapkan  teknik  seperti:  model  pemeringkatan  untuk pembiayaan perorangan,manajemen portofolio pembiayaan, agunan, pengawasan arus kas, manajemen pemulihan, serta asuransi.Dan cara untuk menghindari tunggakan pada pembayaran pembiyaan maka pihak marketing mengingatkan dengan memberi informasi melalui chat atau telvon.

## 4. KESIMPULAN
Manajemen resiko dalam setiap aspek kehidupan sangatlah penting. Oleh sebab itu, setiap orang harus tau bagaimana cara mengimplementasikan manajemen  risiko  pembiyaan  pada  bank  syariah dalam  segala  hal.  Salah  satunya  dalan  dunia perbankan  syariah.  Dalam  perbankan  syariah  sangat banyak risiko yang akan dihadapi, diantaranya risiko pembiyaan/kredit. Untuk menghindari hal-hal tersebut maka  kita  harus  senantiasa  menerapkan  manajemen risiko  pembiyaan  dalam  setiap  kegiatan,baik  skala kecil maupun besar. Penerapan atau implementasi dari sebuah manajemen risiko pembiyaan akan memperkecil  kesalahan  atau  risiko  yang  berakibat pada kehidupan perbankan syariah dalam waktu yang cukup lama. Jadi harus selalu bisa menempatkan diri, menempatkan  posisi,  menempatkan  suasana  yang tepat di setiap keadaan.

## 5. UCAPAN TERIMA KASIH
Alhamdulillah,  pertama  saya  ucapkan  rasa syukur  kepada  Allah  yang  telah  menuntun  saya
sampai dititik saat ini dan saya sangat berterima kasih kepada orang tua yang telah mendoakan saya sehingga semua kegiatan dimudahkan atas izin Allah dan selalu menyemangati saya agar tidak mudah menyerah,tidak lupa  saya  berterimakasih  kepada  dosen  pembimbing yang telah sabar membimbing saya serta saya sangat berterima  kasih  kepada  penerbit  telah  memberikan kesempatan  besar  untuk  menerbitkan  hasil  karya jurnal saya.

## 6. REFERENSI
Agus  Marimin  and  Abdul  Haris  Romdhoni, “Perkembangan  Bank  Syariah  Di  Indonesia,”
Jurnal Ilmiah Ekonomi Islam 1, no. 02 (2016). Hilmiatus  Sahla,  “Analisis  Manajemen  Risiko  Pada Perbankan  Syariah  Di  Indonesia  (Studi  Empiris Pada Bank Umum Syariah Di Indonesia),” 2018.
Indra  Syafii  and  Saparuddin  Siregar,  “Manajemen Risiko Perbankan Syariah,” in Seminar Nasional Teknologi  Komputer  &  Sains  (SAINTEKS) ,  vol.
1, 2020, 662–65.
Muhammad  Iqbal  Fasa,  “Manajemen  Resiko
Perbankan  Syariah  Di  Indonesia,” Li  Falah: Jurnal Studi Ekonomi Dan Bisnis Islam 1, no. 2
(2017): 36–53.
Fitri Nur Latifah and M. Ruslianor Maika, “Buku Ajar Manajemen  Pemasaran  Bank  Syariah,” Umsida Press , 2019, 1–180.
Fikri  Al-Haq  Fachryana,  “Manajemen  Risiko Strategis  Bank  Syariah,” Jurnal  Manajemen, Ekonomi,  Keuangan  Dan  Akuntansi 1,  no.  2 (2020): 61–66
Rheza  Pratama,  “PENERAPAN  MANAJEMEN RISIKO  PADA  PERBANKAN  SYARIAH (Studi  Kasus  Pada  Bank  Muamalat  &  Bank Syariah Mandiri Cabang Kota Ternate),” Jurnal Mitra Manajemen 2, no. 6 (2018): 597–609.
Fikri  Al-Haq  Fachryana,  “Manajemen  Risiko Strategis  Bank  Syariah,” Jurnal  Manajemen, Ekonomi,  Keuangan  Dan  Akuntansi 1,  no.  2 (2020): 61–66.
Moch Bahak Udin By Arifin, “Buku Ajar Metodologi Penelitian Pendidikan,” Umsida Press , 2018, 1– 143.
Rina  Puji  Rahayu,  “Analisis  Penerapan  Prinsip  5C
Dalam  Keberhasilan  Pembiayaan  Mikro  IB  Di BRI  Syariah  Kantor  Cabang  Pembantu  (KCP) Ngawi” (PhD Thesis, IAIN Ponorogo, 2019).