……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6535 (Online)

## EFEKTIVITAS PENGGUNAAN PAYMENT QRIS PADA TRANSAKSI PENJUALAN USAHA MIKRO, KECIL DAN MENENGAH
Oleh
Yonski Umbu Kudu 1 , Yulita Milla Pakereng 2 , Lusianus Heronimus Sinyo Kelen 3 1,2,3 Prodi Manajemen, Fakultas Ekonomi Bisnis dah Humaniora, Universitas Kristen Wira Wacana Sumba Email: 1 yonskikwee@gmail.com

## Abstrak
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  menganalisis  efektivitas  penggunaan  Fintech  Payment  Qris  pada transaksi penjualan usaha mikro kecil dan menegah di kecamatan kota Waingapu, dalam penelitian ini menggunakan pendekatan Kualitatif dan Teknik pengumpulan data menggunakan wawancara semi terstuktur, dan teknik analisis data dalam penelitian ini yaitu model analisis interaktif  Miles & Huberman, data yang dipakai dalam penelitian ini adalah data yang diperoleh dari usaha mikro kecil  dan  menegah  di  kecamatan  kota  Waingapu.  Data  yang  diperoleh  dalam  penelitian  ini sebanyak  5  orang  informan.  Hasil  dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  penggunaan  QRIS belum  dapat  dikatakan  efektif.  Tidak  semua  pelaku  usaha  paham  dengan  program  QRIS, kurangnya  informasi  tentang  produk  QRIS  membuat  pelaku  usaha  yang  sudah  menggunakan QRIS tidak lagi menggunakan QRIS. Selain itu juga lambatnya dana cair membuat pelaku usaha lebih  memilih  menggunaakan  transaksi  tunai  atau  transfer  langsung  menggunakaan  nomor rekening.
Kata Kunci: Efektivitas, QRIS, transaksi non tunai, dan UMKM

## PENDAHULUAN
Kemajuan  teknologi  yang  semakin  pesat, memberikan banyak perubahaan dalam  kehidupan  masyarakat.  Kemajuan teknologi yang pesat memudahkan masyarakat untuk memperoleh informasi dengan cepat dan memberi  dampak  pada  sektor  perekonomi negara  (Pangestu  2023).  Perkembangan teknologi  saat  ini  telah  mempermudah masyarakat  indonesia  dalam  melakukan aktifitas  sehari-hari,  memperoleh  informasi dan  membatu  dalam  pengembangan  suatu usaha.
Salah  satu  kemajuan  teknologi  yang membantu  dan  mempermudah  masyarakat yaitu  adanya fintech . Fintech (finansial teknologi)  merupakan  kolaborasi  antara  jasa keuangan  dan  teknologi  akhirnya  menculnya sebuah  inovasi  yang  mempermudah  sistem keuangan  (Rahardjo,  2021).  Perkembangan fintech  di  Indonesia  mengalami  perubahan yang sangat baik.
Tahun  2022  pembayaran  alternatif merupakan  segmen Fintech yang  rata-rata nilai transaksi per pengguna paling banyak di Indonesia  dengan  nilai  sebesar  US$92.080 (Sadya,  2023).  Menteri  Komunikasi  dan Informatika  mengatakan  perkembangan  uang elektronik  juga mengalami peningkatan nilai transaksi mencapai Rp. 399 triliun pada tahun 2022    (Untari,  2023)  Kehadiran  fintech  di Indonesia  membuktikan  adanya  perubahaan dari  sistem  keuangan  tradisional  menjadi sistem  keuangan  modern  (Purwanto  et  al., 2022).
Salah satu jenis fintech yang mendukung aktifitas masyarakat dalam melakukan pembayaran nontunai adalah digital payment . Digital payment adalah pembayaran memakai media  elektronik  seperti internet  banking , mobile  banking dan  dompet  elektronik (Hanina, 2021). Pembayaran nontunai sedang berkembang di Indonesia adalah QRIS. Quick Response  Code  Indonesia  Standard (QRIS)
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak) ISSN 2798-6535 (Online)
adalah  standar  QR  code  untuk  melakukan pembayaran  melalui  aplikasi  uang  elektronik server  based ,  dompet  digital  elektronik  atau mobile banking .  Hadirnya QRIS dapat dipakai di semua merchant yang dengan penyelenggara  Jasa  Sistem  Pembayaran (PJSP)  (Nasution,  2021).  Kemudahan  yang ditawarkan  penggunaan  fintech  payment QRIS  ditandai  dengan  perkembangan  jumlah pengguna  yang  semakin  meningkat  setiap tahun.
Perkembangan  pengguna  QRIS  di Indonesia  selalu  mengalami  peningkatan, terlihat  dari  data  Bank  Indonesia  pada  akhir tahun 2021 jumlah pengguna QRIS mencapai 15,95  juta  dan  mengalami  peningkatan  28,75 juta pada akhir tahun 2022 (Mustajab, 2022). Awal  tahun  2023  pengguna  QRIS  kembali mengalami peningkatan dengan total sebanyak 30,87  juta  dan  24,9  juta  dari  total  pengguna QRIS  merupakan  pedagang/ merchant QRIS (Elena, 2023).
Salah  satu  provinsi  yang  mengalami peningkatan pengguna QRIS yaitu  NTT. Data dari Bank Indonesia (BI) pengguna QRIS pada tahun  2021  sekitar  15.000  dan  meningkat menjadi  137.459  pengguna  pada  tahun  2022. Tercatat  juga  ada  141.727  pedagang  yang menyediakan pembayaran menggunakan QRIS  akhir  tahun  2023  (Amalo,  2023). Perwakilan  BI  Provinsi  NTT  Daniel  A. Prasetyo  mengatakan  “penggunaan  QRIS  di NTT terus bertumbuh dari sebelumnya diakhir 2022  sebanyak  141.727  merchant  dan bertambah hingga akhir januari 2021 mecapai 148.232  merchant” adanya  peningkatan sebanyak  6.505  pedagang/merchant  sehingga totalnya menjadi 148.232  (Lewokeda, 2023).
Perkembangan QRIS mulai menyebar di beberapa  kabupaten  di  NTT  salah  satunya  di Sumba.  Jumlah  pengguna  QRIS  di  Sumba Timur  870  pedagang,  Sumba  Tengah  100, Sumba Barat 278 dan Sumba Barat Daya 417 (Pratiwi,  2023).  Sumba  Timur  merupakan salah satu kabupaten dengan jumlah pengguna QRIS  paling  banyak  dibandingkan  dengan
kabupaten  lain  yang  berada  di  pulau  Sumba. Penggunaan  QRIS  menjadi  point  penting dikehidupan  digital  UMKM  yang  dapat mendukung  inklusi  ekonomi  dan  keuangan. Menurut BI, QRIS  merupakan  entry point ke dalam  ekosistem  digital  bagi  UMKM  untuk mendukung  inklusi  ekonomi  dan  keuangan (Mustajab,  2022;  Ratundima  et  al.,  2023). Keberadaan  QRIS  memberikan  kemudahan bagi  pelaku  UMKM  dalam  memberikan layanan  keuangaan  yang  aman,  nyaman  dan terjangakau.
Akan tetapi dengan perkembangan yang terjadi, masih banyak masyarakat yang belum memahami  penggunaan  QRIS,  salah  satunya karena  tingkat  literasi  keuangan  yang  masih kurang    (Hanina,  2021).  Ketua  Indonesia
Fintech Society
(IFSoc) Rudiantara, menjelaskan “inklusi  keuangan  sudah  85 persen, tapi literasi keuangan Indonesia baru mencapai  50  persen.  Jadi  inklusi  meningkat, literasi meningkat, tapi kesenjangannya sama. Banyak yang memiliki akses, tetapi penggunaannya  lambat” (Untari,  2023). Masih  rendahnya  pengetahuan  tentang  QRIS sehingga  belum  semua  mamahami  dan memanfaatkan  sesuai  dengan  kegunaannya. Belum  semua  memahami  cara  penggunaan QRIS  dan  masih  banyak    yang  tetap menggunakan  uang  tunai  dalam  melakukan transaksi jual beli.
Selain  kendala  literasi  keuangan, kendala  lain  yang  sering  terjadi  dalam penggunaan  QRIS  di  UMKM  yaitu uang masuk  ke  rekening    selama  2  sampai  5  hari kerja setelah transaksi selesai, adanya pending transaction yang terjadi jika UMKM mempunyai  banyak QRIS dari berbagai  bank (Yuniati,  2023).    Pedagang  masih  mengeluh dengan  potongan  saldo  tabungan  (Herin, 2023) . Adanya  kebijakan  baru  yang  telah ditetapkan oleh Bank Indonesia, mengenakan biaya layanan QRIS sebesar 0,3 persen mulai awal juli dan pedagang tidak boleh membebankan biaya layanan kepada pembeli (CNN  Indonesia  2023).    Sebelumnya  biaya
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6535 (Online)
layanan  QRIS  0,7  persen  akan  tetapi  selama pandemi Covid-19 tarifnya digratiskan, setelah pandemi berakhir BI kembali menerapkan  kebijakan  untuk  mengenakan biaya  layanan  QRIS  kepada  pedagang (Jefriando 2023). Adanya kebijakan yang telah ditetapkan oleh BI, pedagang merasa keberatan.

## LANDASAN TEORI Efektivitas
Efektivitas  mempunyai  tiga  arti,  yang pertama  adalah  adanya  suatu  efek  akibat, pengaruh dan kesan. Arti  yang kedua manjur atau  mujarab  dan  arti  yang  ketiga  dapat membawa hasil satau hasil guna. Kata efektif diambil  dari  kata  efek  yang  mempunyai  arti akibat  atau  pengaruh  dari  suatu  unsur. Efektivitas adalah keberhasilan setelah melakukan sesuatu. Efektivitas adalah bagian utama  agar  tercapai  target  atau  tujuan  yang sudah  dibuat  organisasi.  Tercapainya  sebuah sasaran yang telah ditentukan dapat dikatakan efektif.  Mufida  et  al  (2018)  efektivitas merupakan seberapa baik pekerjaan yang telah dilaksanakan,  sejauh  mana  hasil  yang diperoleh dari rencana yang telah dikerjanakan.  Tercapainya  sebuah  rencana yang  sama  dengan  target,  dari  segi  waktu, biaya  dan  kualitas  untuk  mencapai  tujuan dapat  dikatakan  efektif.  Menurut  Hanina (2021)  efektivitas  yaitu  target  usaha  suatu program  dengan  sumber  daya  dan  sarana khusus agar mencapai tujuan tanpa menjatuhkan  dan  sumber  daya  itu  serta  tidak melakukan  penekanan  tidak  wajar  pada pelaksanaannya. Efektivitas merupakan capaian yang telah ditargetkan dan memenuhi tujaun  yang  dipakai  sebagai  ukuran  untuk mengukur sebuah keberhasilan.
Untuk  mengukur  efektivitas  suatu program kegiatan, efektivitas bisa dilihat dari berbagai sisi dan bergantung pada siapa yang memberi  penilaian.  Tingkat  efektivitas  dapat dievaluasi  dengan  melakukan  perbandingan rencana yang telah disusun dengan hasil yang
direalisasikan.  Ketika  hasil  yang  diperoleh tidak singkron dengan perencanaan yang ingin ditargetkan  dapat  dipastikan  tidak  efektif (Hanina, 2021)
Sedangkan  menurut  Saputra  (2019) adapun  pengukuran  yang  dipakai  untuk mengetahui  keberhasilan  tujuan  efektivitas atau tidak berdasarkan pada: a)    Pemahaman  Program;  melihat  seberapa jauh pemahaman masyarakat tentang program tersebut, dapat menggunakan atau melaksanakan kegiatan atau program tersebut dan menggunakan media yang tersedia dalam organisasi, b) Tepat Sasaran; Ukuran seberapa berhasilnya sebuah lembaga dalam merealisasi sasaran  yang  akan  ditarget.  Penempatan sasaran ini bersifat  keseluruhan dalam sistem informasi dan menyampaikan informasi  yang benar  sehingga  tujuan  dapat  diukur  dengan tingkat  keberhasilan,  c)Tepat  Waktu;  salah satu indikator tentang apakah layanan menjadi lebih  cepat  dan  lebih  efisien.  Dalam  hal  ini yang  dibutuhkan  memaksimalkan  kinerja sistem  dari  suatu  program  baik  itu  dan  sisi internal maupun eksternal menjadikan pelayanan  lebih  cepat  dan  efisien  sesuai dengan  tujuan  sebelumnya,  d)  Tercapainya Tujuan;  total  upaya  untuk  mencapai  tujuan dari  proses yang  dijalakan. Terutama adalah layanannya  mudah  dijalankan.  Layanan  yang lebih sederhana membuat tujuan lebih terarah, hingga  lebih  banyak  tujuan    tercapai.  Jika seseorang  menemukan  fasilitas  yang  lebih sederhana, mereka akhirnya akan mendapatkan  apa  yang  mereka  inginkan sehingga  program  dapat  berjalan  dengan efisien dan mencapai tujuan, visi dan misinya, e) Perubahan Nyata; dianggap efektif apabila suatu program atau kegiatan dapat memberikan  pengaruh  yang  nyata  dan  dapat berubah apabila diketahui kondisi sebelum dan sesudah adanya  suatu kegiatan sehingga dapat diukur  besar  kecilnya  pengaruh  dari  kegiatan tersebut  efek  pada  keberadaan  program  atau perubahan nyata dalam masyarakat Financial Technology
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak) ISSN 2798-6535 (Online)
Finansial  teknologi  merupakan  suatu sebutan  untuk  inovasi  dalam  jasa  keaungan, yang  melibatkan  teknologi  sebagai  kuncinya. Menurut  Pribadiono  et,  al    (2016)  dalam (Ansori,  2019)      Fintech  juga  merupakan kolaborasi antara teknologi dan fitur keuangan yang berinovasi pada sektor keuangan dengan sentuhan  teknologi    sedangkan  menurut Ansori  (2019)  finansial  teknologi  merupakan layanan  yang  memberikan  fasilitas    berupa produk-produk  keuangan  dengan  melibatkan teknologi yang tengah berkembangan. Menurut
Marginingsih (2021) fitnech merupakan
inovasi
memanfaatkan
penggunaan  teknologi  yang  dilakukan  jasa keuangan, yang memberikan fasilitas  kepada masyarakat untuk melakukan proses transaksi keuangan.
Klasifikasi fintech berdasarkan  Bank Indonesia, terdiri menjadi 4 jenis (Marginingsih, 2021) yaitu: a) Peer-to-peer (P2P) lending dan crowdfunding P2P lending dan crowdfunding , merupakan  sebuah fintech  marketplace . Platform  ini  merupakan  tempat  bertemunya dua  pihak  yang  memerlukan  dana  dan memberi  dana  sebagi  modal  usaha  maupun investasi.  Peer-to-peer  lending  atau  P2P lending  dapat  pula  diartikan  sebagai  layanan pinjaman  dana  pada  masyarakat.  Dana tersebut bersumber dari masyarakat itu sendiri maupun  dari  perusahaan  yang  membangun platform  tersebut,  b)  Manajemen  Risiko Investasi:  Jenis  fintech  ini  dapat  memantau kondisi keuangan dan juga membuat perencanaan  keuangan  menjadi  lebih  mudah dan praktis. Jenis  manajemen  risiko  investasi ini  biasanya  tersedia  dan  dapat  diakses  di smartphone, di mana Anda hanya memerlukan informasi yang Anda perlukan untuk mengelola  keuangan,  c) Payment,  Clearing, dan Settlement : Beberapa perusahaan keuangan  jenis  ini  menawarkan  gateway pembayaran  atau  dompet  digital.  Fintech payment gateway menghubungkan perusahaan elektronik dengan berbagai bank agar penjual
dan pembeli  bisa bertransaksi.  Kedua  produk ini masih masuk dalam kategori fintech ini, d) Market Aggregator; Kehadiran Fintech berarti sebuah  portal  yang  mengumpulkan  berbagai jenis informasi terkait sektor keuangan untuk disajikan kepada para penggunanya. Umumnya,  fintech  jenis  ini  mencakup informasi  keuangan,  tip,  kartu  kredit,  dan investasi keuangan lainnya
QRIS  merupakan  kode  QR  nasional yang memfasilitasi pembayaran digital melalui  aplikasi  elektronik  yang  berbasis server, dompet digital, dan perbankan mobile. QRIS adalah sebuah  inovasi yang dibuat Bank Indonesia  bersama  ASPI  dengan  tujuan membuat  sistem  pembayaran  yang  lebih sederhana yang dapat dipantau dari satu pintu untuk  kontrol  otoritas.    QRIS  mempunyai sistem  pembayaran  yang  umum  pada  setiap transaksi, semua pedagang hanya membutuhkan  satu  kode  batang  untuk  semua transaksi  melalui  pembayaran.  aplikasi e- money (Hanina,  2021).  Kehadiran  QRIS bertujuaan agar pembayaran digital memberikan  kemudahan  bagi  masyarakat dalam  melakukan  pembayaran  dan  diawasi oleh  regulator  satu  pintu  karena  sudah berstandar (Sekarsari, 2021)
Jenis Pembayaran QRIS adalah Merchant  Presented  Mode  (MPM)  Statis, Merchant  Presented  Dinamis,  dan  Customer Presented mode (CMP). Merchant merupakan pribadi  atau  kelompok  yang  memiliki  peran sebagai penjual barang atau jasa dan memiliki hubungan  kerja  sama  dengan  bank,  dalam penyediaan  layanan  pembayaran  melalui e- money. PJSP  (Penyelenggara  Jasa  Sistem Pembayaran)  merupakan  bank  atau  lembaga selain bank yang menyelenggarakan kegiatan jasa sistem pembayaran (Sekarsari, 2021).
Ada  beberapa  kelebihan  QRIS  bagi pedagang yang memberikan manfaat yaitu: a)  Pembayaran  Non-tunai  Lebih  Efisien; Sehubungan  dengan  himbauan  pemerintah untuk memperkuat gerakan non-tunai ini dapat menjadi  salah  satu  bentuk  dukungan,  yaitu
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6535 (Online)
dapat  meningkatkan  penggunaan  mata  uang digital,  b)  Mencegah  Tindakan  Kriminal; menggunakan uang elektronik dapat mengurangi  kejahatan,  banyaknya  pencurian &  perampokan  di  jalan  menjadi  ancaman bahkan  bagi  orang  yang  memiliki  uang  tunai dalam  jumlah  besar,  c)  Persaingan  Bisnis Naik;  Semakin  banyak  penggunaan  uang elektronik  memudahkan  masyarakat  dalam melakukan  transaksi.  Harapannya,  ini  juga akan diikuti dengan pertumbuhan sektor bisnis di Indonesia.
Adapun kelebihan QRIS bagi konsumen:  a)  Transaksi  Cepat:  Pembayaran digital  khususnya  menggunakaan  QRIS tentunya  adalah  cara  yang  lebih  cepat dibandingkan  pembayaran  tunai.  Kamu  tidak perlu menunggu kasir memberikan kembalian maupun terkendala hal-hal lainnya. Selain itu, pembayaran  digital  juga  lebih  higienis,  b) Tidak  perlu  membawa  uang  tunai:  Dengan menggunakan  digital  payment  QRIS  akan mempermudah  dengan  hanya  Scan  kode  QR pada  saat  melakukan  transaksi  pembayaran bisa dilakukan tanpa menggunakan uang tunai QRIS  juga  memiliki  kelemahaan  yaitu dalam  penggunaan  saat  ini  masih  terhambat perkembangan  pembangunan  di  Indonesia belum merata dan belum meratanya jangkauan pengetahuan  &  teknologi.  Belum  semua daerah  jaringan  internetnya  stabil  (Hanina, 2021). Adapun jenis pembayaran menggunakan QRIS menurut Bank Indonesia (2020)  yaitu:  a)  Merchant  Presented  Mode (MPM) Statis; Merchant cukup memajang satu stiker  ataun  print-out  QRIS  dan  gratis. Pengguna hanya melakukan scan, memasukan nominal, notifikasi transaksi langsung diterima  pengguna  ataupun  pedagang.  QRIS MPM statis sangat cocok bagi usaha mikro dan kecil,  b)  Merchant  Presented  Mode  (MPM) Dinamis; QR dikuluarkan melalui suatu device seperti mesin EDC atau smartphone dan gratis. Pedagang harsus memasukan nominal pembayaran terlebih dahulu, kemudian pelanggan melakukan scan QRIS yang tampil
atau  tercetak.    QRIS  MPM  Dinamis  sangat cocok untuk pedagang skala usaha menengah dan besar atau dengan volume transaksi tinggi, c)  Customer  Presented  Mode  (CPM): Pelanggan  cukuo  menunjukan  QRIS  yang ditampilkan dari aplikasi pembayaran pelanggan untuk discan oleh merchant. QRIS CPM  lebih  ditunjukan  untuk  merchant  yang membutuhkan  kecepatan  transaksi  tinggi seperti penyedia transporstasi, parkir dan ritel modern.
Usaha Mikro Kecil dan Menengah Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 dijelaskan UMKM sebagai: Sebuah perusahaan yang digolongkan sebagai UMKM adalah  perusahaan  kecil  yang  dimiliki  dan dikelola  oleh  seseorang  atau  dimiliki  oleh sekelompok  kecil  orang  dengan  jumlah kekayaan  dan  pendapatan  tertentu.  Berikut karakteristik  UMKM  menurut  Sarwono (2015):
a)  Usaha  Mikro;  Jenis  komoditi  tidak  selalu tetap,  tempat  usahanya  tidak  selalu  menetap, belum melakukan administrasi keuangan yang sederhana  sekalipun,  tidak  memisahkan keuangan  keluarga  dengan  keuangan  usaha, tingkat  pendidikan  rata-rata  relative  sangat rendah,  umumnya  belum  akses  kepada perbankan,  namun  sebagian  sudah  akses  ke lembaga keuangan non bank, tenaga kerja atau karyawan  yang  dimiliki  kurang  dari  4  orang, Contoh: usaha pedagang seperti kaki lima serta pedagang di pasar.
b)  Usaha  Kecil;  Jenis  komoditi  yang diusahakan umumnya sudah tetat, lokasi/tempat usaha umumnya sudah menetap, sudah  melakukan  administrasi  keuangan sederhana, sudah mulai memisahkan keuangan usaha  dan  keluarga,Sudah  membuat  neraca usaha,  Sudah  memiliki  izin  usaha  dan persyaratan legalitas lainnya termasuk NPWP, Sebagian  sudah  akses  ke  perbankan  dalam keperluan modal, sebagian besar belum dapat membuat  manajemen  usaha  dengan  baik seperti  business  planning,  tenaga  kerja  yang
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak) ISSN 2798-6535 (Online)
dimiliki antara 5-19 orang, contoh: pedagang di  pasar  grosir  (agen)  dan  pedagang pengumpul lainnya.
c) Usaha Menengah; memiliki manajemen dan organisasi yang lebih baik, dengan pembagian tugas yang jelas antara lain, bagian keuangan, pemasaran  dan  produksi,  telah  melakukan manajemen  keuangan  dengan  menerapkan sistem akuntansi, telah melakukan aturan atau pengelolaan dan organisasi perburuhan, sudah memiliki persyaratan legalitas antara lain izin tetangga,  sudah  memiliki  akses  kepada sumber-sumber  pendanaan  perbankan,  pada umumnya  telah  memiliki  sumber  daya manusia  yang  terlatih  dan  terdidik,  jumlah karyawan maksimal 300 orang, Contoh: Usaha pertambangan  batu  gunung  untuk  kontruksi dan marmer buatan.

## METODE PENELITIAN
Lokasi  dalam  penelitan  ini  yaitu  di Kecamatan  Kota  Waingapu.  Menentukan lokasi  dilakukan  karena  di  Kecamatan  Kota Waingapu  jumlah  UMKM  lebih  banyak dibandingkan dengan lokasi lain. Berdasarkan data dari Badan Pusat  Statistik Sumba Timur jumlah UMKM di Kecamatan Kota Waingapu sebanyak  1.195  unit  usaha  dibandingkan dengan  Kecamatan  Kambera  sebanyak  1.119 unit (BPS Sumba Timur, 2022).
Dalam  penelitian  ini  menggunakan pendekatan  kualitatif.  Penelitian  kualitatif adalah  penelitian  yang  bertujuan  untuk memahami  fenomena  manusia  atau  sosial dengan    menciptakan  gambaran  menyeluruh dan kompleks yang diungkapkan dalam kata- kata (Hanina, 2021).
Dalam penelitian kualitatif tidak menggunakan  sebutan  populasi  akan  tetapi menggunakan  sebutan  keadaan  sosial  yang terdiri  dari  3  unsur  yaitu  tempat,  pelaku  dan kegiatan  yang  berinteraksi  secara  sinergis. Sampel  dalam  penelitian  kualitatif  tidak disebut  responden  akan  tetapi  narasumber,
partisipan,  informan dalam  penelitian (Sugiyono, 2017).
Informan  dalam  penelitian  ini  yaitu pemilik UMKM di Kecamatan Kota Waingapu  yang  sudah  menggunakan  fintech payment  QRIS.  Penentuan  sampel  dalam penelitian  ini  belum  dapat  dipastikan,  jika sampel  telah  memadai  dan  telah  mencapai taraf  data yang diambil telah jenuh dan sampel tidak  lagi  memberikan  informasi  baru (Sugiyono, 2017). Dalam penelitian kualitatif peneliti akan berhenti mengumpulkan informasi ketika informan tidak lagi memberikan informasi yang baru lagi.
Penelitian    ini  memakai  data  primer. Data  primer  adalah  data  yang  dikumpulkan langsung  dari  sumber  utama  yang  dilakukan oleh  peneliti  dari  sumber  utama.    Sumber utama  dalam  penelitian  ini  adalah  pemilik UMKM  di  Kecamatan  Kota  Waingapu, Kabupaten Sumba Timur yang telah menggunakan Fintech Payment dalam transaksi jual beli. Teknik pengumpulan
data menggunakan wawancara. Wawancara adalah mengumpulkan  infomasi  yang  digunakan untuk  penelitian  dengan  cara  tanya  jawab, komunikasi dua arah dan sambil bertatap muka dengan  narasumber  dengan  menggunakan panduan  wawancara    (Hanina,  2021). Wawancara yang semi terstruktur. Wawancaran semi terstruktur adalah wawancara yang berlangsung mengarah pada satu  rangkaian  pertanyaan  terbuka.  Cara  ini memungkinkan  pertanyaan  baru  akan  timbul karena jawaban yang diberikan oleh narasumber sehingga selama sesi berlangsung pengambilan  informasi  dapat  dilakukan  lebih mendalam (Alijoyo et al., 2020 ).
Teknik analisi data dalam penelitian ini yaitu  model  analisis  interaktif    Miles  & Huberman mengatakan kegiatan  analisis data kualitatif  dilaksanakan  secara  interaktif  & berlangsung  secara  terus  menerus  sampai tuntas,  sehingga  datanya  jenuh.  Dalam penelitian ini analisis data sudah dilaksanakan
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6535 (Online)
bersamaan  dengan  proses  pengumpulan  data (Saleh,  2017).  Dalam  teknik  analisis  data  ini aktivitasnya  adalah  reduksi  data,  penyajian data dan kesimpulan:
a) Reduksi Data : data yang didapat dilapangan cukup banyak, oleh karena itu perlu mencatat secara  rinci  dan  teliti.  Mereduksi  data  adalah meringkas,  memilih  hal-hal  yang  penting, memfokuskan pada hal-hal yang utama, dicari tema dan polanya. Data yang sudah direduksi akan menunjukan gambaran yang lebih jelasa dan  memudahkan  peneliti  untuk  melakukan pengumpulan  data  selanjutnya,  b) Penyajian Data ;  tahap  berikutnya  setelah  melakukan reduksi  data  yaitu  menyajikan  data.  Dalam penelitian  kualitatif  penyajian  data  dapat dilakukan  dalam  bentuk  tabel,  grafik,  phi chard  dan  sejenisnya.  Menyajikan  data  dapat mempermudah  agar  paham  apa  yang  terjadi, rencana kerja berikutnya beracuan pada yang telah  dipahami,  c )  Kesimpulan ;  tahap  ketiga dalam  analisis  data  kualitatif  menurut  Miles dan  Huberman  adalah  mengambil  dan memvalidasi  kesimpulan.  Temuan  awal  yang dipresentasikan masih  bersifat  awal  dan akan berubah  kecuali  ditemukan  bukti  kuat  yang mendukung tahap pengumpulan data berikutnya. Tahapan selanjutnya yaitu membercheck.
Menurut  Sugiono  (2017) Memberchek merupakan proses pencocokan informasi yang diterima  oleh  peneliti  dengan  pemberi informasi.  Tujuan  pemeriksaan  keanggotaan adalah  untuk  mengetahui  sejauh  mana informasi  yang  diterima  sesuai  dengan informasi  yang diberikan oleh penyedia data. Jika  informasi  yang  ditemukan  diterima  oleh penyedia informasi, berarti informasi tersebut valid  dan  karenanya  lebih  kredibel/dapat diandalkan.  Jika  informasi  yang  ditemukan tidak  sesuai  dengan  informan,  peneliti  harus berdiskusi dengan informan, dan jika perbedaannya  jelas,  peneliti  harus  mengubah temuannya,  dan  harus  menyesuaikan  dengan apa yang diberikan pemberi data.

## HASIL DAN PEMBAHASAN Profil Informan
Berikut terdapat 5 profil informan pada penelitian ini.
Tabel 1. Informan Penelitian
Inisial Jenis Kelamin Pendidikan Terakhir Lama Usaha HK L SMA 3 Tahun CDS L S1 35 Tahun GNN L SD 20 Tahun WHK L SMA 10 Tahun FA L SMA 10 Tahun

## Pemahaman Program
Pemahaman  program  untuk  melihat sejauh  mana  penggunaan  QRIS  dapat dipahami  dan  mengerti  maksudnya  oleh pelaku  UMKM  dalam  pelaksanaan  kegiatan usaha. Untuk mengukur pemahaman program mengenai  QRIS  ada  3  indikator  mengenai biaya  admin,  biaya  potongan  saat  melakukan transaksi dan pemahaman pencairan daan yang masuk ke rekening melalui QRIS.

## Biaya Admin (Settlement)
Biaya  admin  adalah  biaya  yang dikenakan  kepada  pengguna  QRIS  setelah pelaku  usaha  melakukan  transaksi  dan  dana akan  dikirimkan  ke  rekening  pelaku  usaha akan  terpotong  biaya  admin.    Ada  pelaku usaha  yang  sudah  mengetahui  adanya  biaya admin da nada juga yang tidak mengetahui hal tersebut.  Seperti  yang  diungkapkan  oleh informan  CH  &  GN  mengatakan  memahami mengenai biaya admin yang dikenakan kepada pelaku  usaha  ketika  mentransfer  dana  ke rekening pedagang.
“…ia  mengetahui  adanya  biaya  potongan, karena kan kita bisa cek sendiri biaya itu…” (CH/W/08/08/23)
“…mengetahui  adanya  potongan,  soalnya  di m-bankingnya saya keluar terus, setiap ini kan
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak) ISSN 2798-6535 (Online)
ada potongan. Ini nah 3000, dia sistim keluar keluar  saja  ini.  Tadi  saja  ada  potongan 3000…” (GN/W/08/08/2023)
“…kalau  biaya  admin  saat  transfer  dana  ke rekening  itu  kita  tau  ada  potongan...” (WK/09/08/23)
Pelaku usaha mengatakan mengetahui adanya  biaya  admin  karena  menggunakaan mobile  banking sehingga  setiap  kali  ada potongan  pelaku  usaha  sudah  mengetahuinya dan  pelaku  usaha  bisa  mencek  sendiri  biaya tersebut. Sedangakan ada juga pelaku UMKM yang  mengatakan  tidak  mengetahui  dengan adanya potongan biaya admin yang dibebakan, pelaku  usaha  hanya  membuat  QRIS  untuk kepentingan usaha. Seperti yang diungkapakan oleh informan HK & FA,
“…biaya  admin?  Kita  tidak  tau  kalau  ada potongan,  hanya  tau  gunakan  saja  ini QRIS…” (HK/W/07/08/23)
“…aduh kalau tentang biaya kurang tau juga na,  kita  paling  buat  saja  ini  QRIS  kalau mengenai  potongan  biaya  admin  kalau transfer uang ke kita punya rekening itu tidak tau juga…” (FA/W/10/08/23)
Berdasarkan pernyataan informan diatas,  ada  informan  mengatakan  mengetahui adanya tarif biaya admin ketika menggunakana  QRIS  sedangkan  informan mengatakan tidak mengetahui ketika menggunakan  QRIS  ada  tariff  biaya  admin. Hal  ini  dapat  dilihat  bahwa  pelaku  usaha belum  semua  meperoleh  informasi  mengenai ketentuan biaya-biaya yang dikenakan kepada pengguna  QRIS.  Kurangnya  informasi  ini dapat membuat pelaku usaha tidak mengetahui nominal  uang  yang  masuk  kerekening  sudah dipotong  dengan  biaya  admin.  Sehingga nominal  yang  diterima  tidak  sama  dengan pembayaran  tunai.  Sedangkan  pelaku  usaha yang  sudah  mengetahui  informasi  tersebut
tidak  kaget  lagi  dengan  perbedaan  nominal tersebut.
Biaya  yang  Dikenakan  Setiap  Melakukan Transaksi Menggunakan QRIS
Biaya  yang  yang  dikenakan  saat melakukan  transaksi  QRIS  berbeda  dengan biaya admin. Biaya ini akan dibebakan kepada pelaku  usaha  dan  transaksi  dibawah  Rp 100.000  tidak  mendapatkan  potongan.  Tidak semua  pelaku  usaha  mengetahui  biaya  ini, seperti yang diungkapakan oleh informan WK, FA & HK,
“…tidak tau juga, kalau soal potongan biaya sama sekali mengenai ini tidak tau na…”
(HK/W/08/23)
“…kalau  untuk  potongan  biaya  kalau  ada transaksi  di  atas  100.000  itu  selama  ini  kita tidak  tau  kalau  tentang  ini.    Ohh  jadi  ini peraturan  sudah  ada,  karena  wabah  corona jadi  pemerintah  gratiskan  jadi  sekarang kembali belaku kita taunya hanya biaya admin saja…” (WK/W/09/08/23)
“…sama juga tidak tau, soalnya kita ada QRIS tapi  sekarang  sudah  tidak  gunakan  lagi…” (FA/W/10/08/23)
Pelaku  usaha  mengatakan  tidak  tahu tentang  potongan  biaya  yang  dibebankan kepada pelaku usaha, pelaku hanya mengetahui  biaya  admin.  Pelaku  usaha  juga tidak  mengetahui  peraturan  mengenai  biaya potongan ini sudah ada. Ada juga pelaku usaha yang  tidak  mengetahui  potongan  ini  karena sudah  tidak  lagi  menggunakan  QRIS.    Ada juga pelaku usaha yang mengetahui biaya ini sperti yang di ungkapakan oleh informan CH & GN,
“…iaa  mengetahui,  seperti  tadi  juga  itu. Karena  pake  m-banking  jadi  tau  sudah  ada kena potongan…” (GN/W/08/08/23)
“…iaa mengetahui…” (CH/W/08/08/23)
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6535 (Online)
Ada juga pelaku usaha yang mengetahui dengan potongan biaya ini, pelaku usaha juga mengetahui hal ini karena telah menggunakan aplikasi  mobile  banking  yang  telah  terinstal sehingga  selalu  mendapatkan  informasi.  Hal ini  dapat  dilihat  tidak  semua  informasi mengenai  QRIS  tersampaikan  dengan  baik kepada  penggunanya  terutama  pelaku  usaha. Pelaku  usaha  yang  sudah  mengetahui  hal  ini tidak  kaget  lagi  dengan  ada  potongan sedangkan pelaku usaha yang belum mengetahui  beranggapan  hal  ini  merupakan peraturan baru.
Pencairan  Dana  yang  Masuk  ke  Rekening Melalui QRIS
Pencairan  dana  setelah  menggunakan QRIS  sebagai  alat  transaksi  membutuhkan proses  2  sampai  5  hari  kerja,  dana  tersebut tidak  langsung  masuk  ke  rekening  tabungan. Karena proses ini membuat pelaku usaha yang telah menggunakan QRIS tidak lagu menggunakan  QRIS  dan  lebih  memilih menggunakaan  uang  tunai  atau  langsung transfer  menggunakaan  nomor  rekening. Seperti yang di uangkapak oleh informan GN,
“…Saya  juga  tidak  mengerti  dengan  ini, paling pake nomor rekening, saya bilang ia ia saja pas buat. Kemarin ada yang beli kain dari kupang, kan saya tempel disini  ini kode, jadi transaksi  pake  QRIS  ternyata  dia  lambat masuk  di  rekening.  Jadi  saya  sempat  pergi dibank, kok kenapa ada ibu yang belanja lalu, mamang  ibunya  sudah  kirim  bukti  nah uangnnya  ini  belum  masuk  sampai  satu minggu.  Lambat  sekali  makannya  kita  copot, lebih  baik  langsung  saja  pake  nomor rekening...” (GN/W/08/08/23)
“…kalau  mengenai  ini,  setau  saya  kalau lakukan  transaksi  orang  kirim  bukti  itu  suda masuk.  Tapi  ternyata  pernah  saya  coba  cek ternyata  ini  dana  tidak  langsung  masuk rekning. Jadi kita harus tunggu beberapa hari lagi baru masuk…” (WK/W/09/08/23)
Pelaku  usaha  tidak  mengetahui  dengan pencairan  dana  dengan  menggunakaan  QRIS memakana  waktu  2  hingga  5  hari  kerja bahakan  1  minggu.  Pelaku  usaha  hanya mengetahui  setelah  transaksi  menggunakaan QRIS, dana langsung masuk tabungan pelaku usaha.  Karena  proses  masuk  ke  tabungan lambat,  hal  ini  membuat  pelaku  usaha  tidak mau menggunakaan QRIS, pelaku usaha lebih memilih  menggunakana  nomor  rekening tabungan.
Akan tetapi ada juga pelaku usaha yang paham  dengan  proses  pencairan  dana  seperti yang diungkapkan oleh informan HK & CH,
“…ia tau, tapi selama kita usaha 3 tahun ini tidak  pernah  cek  lagi  uang  yang  masuk direkening.  Hanya  tau  kalau  orang  kasih tunjuk  bukti  transaksi  pasti  uangnya  sudah masuk  rekening.  Kalau  untuk  proses  masuk rekning  dari  2-5  hari  kerja  itu  kita  tidak tau…” (HK/W/07/08/23)
“…iaa saya paham, memang butuh beberapa hari baru masuk rekening…” (CH/W/08/08/23)
Pelaku  usaha  mengetahui  dengan proses pencairan dana dari QRIS ke tabungan itu  memakan  waktu.  pelaku  usaha  juga mengetahu dana tersebut tetap akan masuk ke nomor  rekenimg  sehingga  tidak  mengecek kembali,

## Tepat Sasaran
Tepat  sasaran  merupakan  hal  yang utama  untuk  menentukan  berhasil  tidaknya suatu  program,  dalam  pelaksanaan  program yang akan dilihat adalah ketepatan sasarannya apakah  sudah  sesuai  dengan  sasaran  yang sudah ditentukan sebelumnya atau sebaliknya (Anis  et  al.,  2021).  Oleh  karena  itu, keberhasilan  sangat  berpengaruh  dengan sasaran  yang  ingin  dicapai.  Untuk  mengukur tepat  sasaran  QRIS  ada  3  indikator  yaitu menggunakan  QRIS  sebagai  alat  transakai
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak) ISSN 2798-6535 (Online)
sudah  tepat  dibandingkan  dengan  transaksi tunai, memperoleh informasi tentang perarturan  terbaru  dari  QRIS  dan  batasan nominal transaksi harian QRIS.
Menggunakan QRIS sebagai Alat Transaksi  Sudah  Tepat  Dibandingkan dengan Transaksi Tunai
QRIS  merupakan  inovasi  produk  yang memudahkan  masyarakat  dalam  melakukan transksi nontunai, dapat menggurangi terjadinya  penipuan  uang  palsu,  seperti  yang diungkapkan oleh informan.
“…ia tepat dan mempermudah. Misalnya ada yang  tidak  bawa  uang  tunai  bisa  langsung scan kode saja. Jadi ini juga mempermudah…” (HK/W/07/08/23)
“…tergantung kondisi dan situasi lingkungan seperti  jaringan,  bagus  juga  kalau  non-tunai karena memimalisir peredaran uang palsu...” (CH/W/08/08/23)
Pelaku usaha mengatakan menggunakan QRIS  sebagai  alat  transaksi  sudah  tepat  dan mempermudah  karena  tidak  perlu  membawa uang  tunai  tetapi  ada  juga  informan mengatakan  kembali  lagi  pada  kondisi lingkungan  dan  dimana  lokasi  yang  saat menggunakaan  QRIS  terjangkau  koneksi internet.  Penggunaan  QRIS  juga  dapa meminimalisis  peredarang  uang  palsu.  Akan tetapi  ada  juga  pelaku  usaha  yang  lebih memilih  uang  tunai  dibandingkan  dengan menggunakaan QRIS saat melakukan transksi pembayaran.  Seperti  yang  diungkapkan  oleh informan GN, WK & FA,
“…ehh  lebih  baik  pakai  tunai  saja,  lebih cepat,  kalau  pake  transfer  juga  paling  pake nomor rekening saja…” (GN/W/08/08/23)
“…yah kalau kalau bilang tepat juga tidak sih, selama  ini  kan  kita  selalu  pakai  uang  tunai. Ada  ini  barang  hanya  untuk  mempermudah saja kita tidak perlu bawa uang dalam jumlah
banyak, kalau kita pedagang juga tidak repot cari uang kembalian. Tapi sejauh ini sih masih uang tunai…” (HK/W/09/08/23)
Pelaku usaha mengatakan lebih memilih menggunakaan  uang  tunai  dibandingkan dengan QRIS karena selama ini juga memakai uang  tunai,  dengan  adanya  QRIS  hanya mempermudah saja agar tidak membawa uang dalam  jumlah  yang  banyak  dan  tidak  repot mencari uang kembalian.

## Memperoleh Informasi Tentang Peraturan Terbaru dari QRIS
Informasi  tentang  kebijakaan  atau peraturan  baru  yang  dikeluarkan  oleh  QRIS sangat penting untuk diketahui oleh pengguna QRIS.  Seperti  yang  diungkapkan  oleh informan WK, FA,
“…kalau mengenai informasi selama ini kita tidak  tau,  ini  saja  yang  ada  kena  potongan kalau  pembelian  lebih  dari  100.000  kalau pembayaran  melalui  QRIS,  kita  taunya  dari adi…” (WK/W/09/08/23)
“…tidak tau juga, ini saja yang lambat masuk uang  saya  tau  karena  saya  pergi  Tanya  di bank…” (GN/W/08/08/2023)
“…ya,  selalu  up  to  date  jadi  saya  tau  kalau pembaruan mengenai QRIS…” (CH/W/08/08/23)
Pelaku  usaha  tidak  mengetahui  adanya peraturan  yang  dikenakan  bagi  pelaku  usaha ketika melakukan transksi diatas Rp. 100.000 dan  pelaku  usaha  mengetahui  informasi  ini bukan  dari  pihak  bank  akan  tetapi  dari  pihak luar  bank  atau  masyarakat.  Pelaku  usaha mengetahui  lambatnya  masuk  uang  ke tabungan  karena  langsung  menanyakan  ke pihak  bank.  Sedangkana  menurutt  CH  selalu mengetahui informasi terbaru tentang peraturan baru QRIS karena selalu mengupdate informasi sendiri bukan medapat informasi langsung dari pihak bank.
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
Batasan Nominal Transaksi Harian QRIS
Nominal transksi harian ketika menggunkan  QRIS  telah  diatur  dari  pihak bank  sehingga  setaip  harinya  pengguna memiliki  limit  untuk  melakukan  transaksi menggunakaan  QRIS.  Pelaku  usaha  tidak mengetahui  adanya  batasan  nominal  transksi seperti yang di uangkapkan oleh informan HK,
“…tidak tau sama sekali…” (HK/W/07/08/23)
“…kalau  ini  juga  sama  kita  tidak  tau…” (GN/W/08/08/23)
Pelaku usaha hanya menggunakan QRIS sebagai alat transksi akan tetapi pelaku usaha tidak  mengetahui  dengan  adanya  nominal transksi yang telah dibatasi.

## Terapainya Tujuan
Tercapainya  tujuan  yaitu  sejauhmana tujuan  program  yang  telah  dibuat  bersama dapat  berjalan  dengan  baik,  hal  ini  dapat dilihat  dari  sejauh  mana  hasil  pelaksanaan program  (Anis  et  al.,  2021).  Ada  2  indikator untuk mengukur tercapainya tujuan dari QRIS yaitu: a) transaksi lebih aman dan nyaman, b) lebih cepat dan praktis.
QRIS Transaksi Pembayaran Lebih Aman dan Nyaman
QRIS  merupaka  inovasi  yang  dapat memudahkan  pengguna  dalam  melakukan traksasi pembayaran. QRIS menawarkan aman dan  nyaman  saat  melakukan  pembayaran karena  tinggal  menggunakan  Smartphone untuk  menscan  QR  kode  yang  telah  tersedia. Ada  juga  pelaku  usaha  yang  merasa  nyaman dan  aman  ketika  menggunakan  QRIS  seperti yang diungkapakan oleh informan CH &HK,
“…yah sejauh ini aman-aman saja, tidak ada yang merugikan juga…” (CH/W/08/08/)
“…ia sejauh ini lebih aman, kita kalau sebagai pedagang  tidak  repot  cari  uang  kembalian lagi…” (HK/W/07/08/23)
Pelaku  usaha  merasa  nyaman  ketika menggunakan  QRIS,  karena  menggunakana QRIS  tidak  ada  yang  dirugikan  dan  dapat membantu  pelaku  usaha  tidak  repot  dengan uang kembalian. Pelaku usaha merasa nyaman menggunakan QRIS saat melakukan aktivitas usaha.  Akan  tetapi  ada  pelaku  usaha  yang merasa  tidak  nyaman  ketika  menggunakan QRIS.  Seperti  yang  diungkapkan  oleh informan GN,
“…ehh  tidak  nyaman,  karena  itu  sudah lambat, contohnya kita butuh uang mendadak, kalau uang belum masuk…”
(GN/W/08/08/23)
“…kalau saya lebih senang pakai uang tunai saja,  QRIS  hanya  tambahan  kalau  ada pelanggan  yang  mau  bayar  pakai  QRIS  kita ada begitu…” (WK/W/09/08/23)
Pelaku usaha mengatakan tidak nyaman ketika  melakukan  transaksi  menggunakana QRIS  karena  proses  masuk  dana  ke  rekening tabungan lambat. Pelaku usaha juga mengatakan saat mebutuhkan dana mendadak tetapi uang belum masuk ke rekening tabungan sehinggal hal ini yang membuat pelaku usaha lebih  memilih  transaksi  tunai.  Pelaku  usaha juga  menggunakan  QRIS  hanya  untuk menambah  opsi  pembayaran  dalam  usahanya bukan sebagai pembayaran utama. Ketika ada pelanggan  yang  ingin  pembayaran  melalui QRIS dan pelaku usaha sudah tersedia. QRIS lebih Cepat dan Praktis
Menggunakaan QRIS akan lebih gampang karena dalam genggaman ponsel kita dapat  melakukan  transksi.  Hal  ini  membuat proses pembayaran menjadi efektif, cepat dan langsung terbayar karena satu kode bisa untuk semua  aplikasi  pembayaran.  Seperti  yang diungkapkan oleh informan CH, HK
“…ia  lebih  cepat,  karena  tidak  perlu  bawa uang tunai…” (HK/W/07/08/23)
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak) ISSN 2798-6535 (Online) “…Lebih  cepat  dan  efisien  cuman  kembali kesituasi menggunakan QRIS…” (CH/W/08/08/23) Pelaku usaha mengatakan lebih dimudahkan  ketika  menggunakan  QRIS karena  pelaku  usaha  tidak  perlu  membawa uang  tunai  dalam  jumlah  banyak  dan  lebih efisien.  Akana  tetapi  ada  juga  pelaku  usaha yang  mengatakan  lebih  cepat  menggunakaan uang  tunai.  Seperti  yang  diungkapkan  oleh informan WK, FA & GN,
“…lebih enak transaksi tunai, uang langsung di depan mata memang…” (GN/W/08/08/23)
“…kalau menurut saya lebih baik uang tunai saja  atau  kalau  mau  bisa  langsung  pake nomor  rekening  saja  lebih  cepat  masuk  kita punya tabungan…” (FA/W/10/08/23)
Pelaku usaha mengatakaan lebih
memilih menggunakana pembayaran
menggunakan uang tunai ketimbang menggunakan QRIS. Pembayarang tunai lebih dipilih karena pelaku usaha langsung memegang  uang  dan  lebih  memilih  transfer langsung  ke  nomor  rekening  karena  lebih cepat  masuk  tabungan  jika  dibandingkan dengan QRIS yang lambat.

## Perubahaan Nyata
Perubahan  nyata  yang  dimaksud  yaitu melihat  bahwa  sejauhmana  program  dapat memberikan  dampak  serta  perubahan  yang nyata  bagi  pihak  terkait  (Anis  et  al.,  2021). Perubahan nyata saat menggunakan QRIS juga membantu  pelaku  usaha  saat  melakukan aktifitas juala beli. Seperti yang diungkapakan informan HK, CH.
“…cepat  tidak  perlu  cari  kembalian,  uang langsung masuk tabungan sehingga kita tidak ganggu  lagi  uang  yang  sudah  masuk tabungan...” (HK/W/07/08/23)
“…menggunakan QRIS dari segi pelaku usaha pakai QRIS lebih enak praktis dan tidak perlu lagi bawa uang banyak dan nominalnya lebih pasti…” (CH/W/08/08/23)
Pelaku usaha mengatakan menggunakan QRIS  lebih  cepat,  praktis  dan  nominal  yang dikeluarkan  pasti  sehingga  tidak  perlu kembalian.  Pelaku  usaha  juga  mengatakan uang  yang  sudah  masuk  ke  rekening  tidak dipakai  lagi  dan  dismpan  saja  ditabungan. Akan  tetapi  ada  juga  pelaku  usaha  yang mengatakan  belum  merasakan  perubahan  yg besar  saat  menggunakan  QRIS.  Seperti  yang diungkapkan oleh informan GN,
“…ehh tdiak ada perubahan sama saja, lebih bagus tunai...” (GN/W/08/08/23)
“…kalau  sejauh  ini  dia  punya  dampak menggunakan  QRIS  tidak  terlalu  besar  juga. Karena  kan  ini  QRIS  kalau  kita  gunakan hanya  bantu  juga  untuk  meminimalisir  uang palsu juga…” (WK/W/09/08/23)
“…tidak  bedah  jauh  juga  dengan  kita  kirim pake nomor rekening, hanya ini lebih praktis karena tinggal scan kode saja…” (FA/W/10/08/23)
Pelaku  usaha  mengatakan  tidak  ada perubahan  yang  besar  saat  menggunakan QRIS,  pelaku  usaha  mengatakan  QRIS  tidak bedah  jauh  dengan  metode  pembayaran melalui transfer nomor rekening. Pelaku usaha mengatakan menggunakana QRIS hanya lebih praktis  karena  tinggal  scan  kode  dan  bantu menimalisis uang palsu.
Pembahasan

## Pemahaman Program
Pemahaman  program  yaitu  melihat bagaimana  progres  QRIS  dapat  membuat penggunanya  khususnya  pelaku  UMKM mampu mamahami dan mengetahui penggunaaan QRIS. Berdasarkan hasil analissi data,  menilai  bahwa  pelaku  UMKM  belum
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6535 (Online)
semuanya  memahami  dengan  peraturan  dari QRIS mengenai potongan biaya dan pencairan dana.
Biaya  admin  ( settlement) dan  biaya transaski  bagi  pelaku  usaha  yang  sudah memperoleh informasi tersebut bukan hal baru lagi  sedangkan  pelaku  usaha  yang  kurang mendapatkan informasi beranggapan menggunakaan  QRIS  itu  gratis  dan  tidak adanya  potongan  biaya.  Selain  mengenai potongan  biaya-biaya  saat  menggunakaan QRIS,  pelaku  usaha  juga  tidak  semuanya memahami dan mengetahui dengan pencairan dana dari QRIS ke tabungan memakan waktu yang  cukup  lama.  Kendala  inilah  yang membuat pelaku UMKM ragu untuk menggunakaan  QRIS.    Pelaku  usaha  tetap menyediakan QRIS sebagai  opsi pembayaran dalam  menajalankan  kegiatan  usaha  akan tetapi pelaku usaha tidak memajang kode QR tersebut.  Dalam  hal  ini  dapat  dikatakaan bahwa pemahamaan program dalam penggunaaan  QRIS  dapat  dikatakan  belum efektif.
Tepat Sasaran Berdasarkan  hasil  wawancara  dapat disimpulkan bawa program QRIS belum dapat dikatakan  tepat  sasaran,  karena  pelaku  usaha lebih  memilih  menggunakaan  uang  tunai dalam kegiatan usahanya. Penggunaaan QRIS dalam  usaha  bukan  sebagai  pembayaran utama,  pembayaran  tunai  lebih  cepat  karena pelaku  usaha  langsung  memegang  uang. Kurangnya  informasi  pelaku  usaha  tentang QRIS  sehinga  masih  ada  pelaku  usaha  yang tidak mengetahui batasan nominal transfer.

## Terapainya Tujuan
Melihat sejauh manan hasil pelaksanaan program  QRIS  sesuai  dengan  tujuan  yang ddiharapkan.  Berdasarkan  hasil  wawancara, bahwa QRIS belum dapat dikatakan efektifektif  dan  belum  berjalaan  dengan  baik karena pelaku UMKM merasa menggunakana QRIS  tidak  nyaman  karena  proses  pencairan dana yang lelet. Proses yang lelet, sedangkan pelaku  usaha  membutuhkan  dana  tersebut
untuk  diputar  kembali.  Hal  ini  juga  dapat menjadi hambatan dalam melakukan kegiatan usaha.  Dari  sisi  lain  ada  juga  pelaku  usaha yang merasa menggunakan QRIS memberikan dampak  yang  baik.  Pelaku  usaha  sembako merasah  dimudahkan  dalam  aktifitas  usaha tanpa harus mencari uang kembalian.

## Perubahan Nyata
Melihat  dampak  dan  perubahan  dari penggunaaan QRIS bagi pelaku usaha. dalam hal  ini  perubahan  nyata  dari  menggunakana QRIS  dilihat  dari  sejauh  mana  pelaku  usaha dimudahkan  dalam  melakukan  transaksi. Berdasarkan  hasil  wawancara,  penggunaaan QRIS  pada  pelaku  UMKM  belum  dapat dikatakan efektif karena tidak ada perubahaan yang  besar,  pelaku  usaha  lebih  memilih mengggunakaan  uang  tunai.  Akan  tetapi  ada juga  manfaat  positif  dari  penggunaaan  QRIS bagi  pelaku  usaha  nominal  yang  dikelaurkan pasti.

## PENUTUP Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian  terkait efektivitas pada penggunaan QRIS dari pelaku UMKM  mulai  dari  pemahamaan  program, tepat sasaran, tercapainya tujuan dan perubahaan  nyata  dapat  ditarik  kesimpulan bahwa  penggunaan  QRIS  belum  dapat dikatakan  efektif.  Tidak  semua  pelaku  usaha paham  dengan  program  QRIS,  kurangnya informasi  tentang  produk  QRIS  membuat pelaku usaha yang sudah menggunakan QRIS tidak lagi menggunakan QRIS. Selain itu juga lambatnya  dana  cair  membuat  pelaku  usaha lebih  memilih  menggunaakan  transaksi  tunai atau  transfer  langsung  menggunakaan  nomor rekening.
Saran Untuk
Bank Indonesia dapat memberikan  sosialisasi  terkait  produk  QRIS, ketentuan  yang  berlaku,  dan  manfaat  dari menggunakan QRIS, sehingga pelaku UMKM lebih paham dengan peraturan serta kebijakan dalam penggunaan QRIS.
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak)
ISSN 2798-6535 (Online)

## DAFTAR PUSTAKA
[1] Alijoyo,  A.,  Wijaya,  Q.  B.,  &  Jacob,  I.
(2020).  Structured  or  Semi-structured
Interviews.  In CRMS Indonesia . CRMS Indonesia.
[2] Amalo,  P.  (2023). Jumlah  Pengguna QRIS Di NTT Meningkat Pesat .
[3] Anis,  I.,  Usman,  J.,  &  Arfah,  S.  R.
(2021).  Efektivitas  Program  Pelayanan Kolaborasi Administrasi Kependudukan di Dinas Kependudukan dan Pencatatan
Sipil  Kabupaten  Gowa. E-Journal UNIMUS , 2 , 3 , 1105–1116. [4] Ansori,  M.  (2019).  Perkembangan  Dan Dampak Finacial Tekchnology (FINTECH) Terhadap Industri Keuangan  Syariah  Di  Jawa  Tengah. Jurnal Studi Keislaman , 5 .
[5] Bank Indonesia. (2020). QRIS .
[6] CNN  Indonesia.  (2023). Pedagang Keberatan  BI  Kenakan  Biaya  Layanan
QRIS per 1 Juli 2023 .
[7] Elena,  M.  (2023). BI  Catat  Pengguna
QRIS  Tembus  30  Juta  per  Februari 2023 . [8] Hanina, A. (2021). Evektivitas
Penggunaan  QRIS  Pada  Transaksi Penjualan  Potato  Life  Roxy  Jember.
Skripsi  Universitas  Islam  Kiai  Haji
Acmad Siddiq Jember .
[9] Herin,  F.  P.  (2023). Jumlah  Pengguna QRIS di NTT Naik 816 Persen .
[10] Jefriando,  M.  (2023). Ditagih  Biaya QRIS  Oleh  Pedagamg  Saat  Jajan,  Ini Jawabannya .
[11] Lewokeda,  A.  (2023). BI  Mencatat Pengguna  QRIS  di  NTT  Bertambah 6.505 Pengguna .
[12] Marginingsih,  R.  (2021).  Financial Technology  (Fintech)  Dalam  Inklusi
Keuangan  Nasional  di  Masa  Pandemi Covid-19. Moneter  -  Jurnal  Akuntansi Dan Keuangan , 8 (1), 56–64. https://doi.org/10.31294/moneter.v8i1.9 903 [13] Mufida,  A.  S.,  Damayanti,  M.  R.,  & Prastyo,  R.  (2018).  Efektivitas  Mediasi Sebagai Upaya Penyelesaian Perselisihan Pemutusan Hubungan Kerja (Studi  Pada  Cv.  Anugrah  Jaya  Kab. Bangkalan). Competence :  Journal  of Management  Studies , 12 (2),  144–166. https://doi.org/10.21107/kompetensi.v1 2i2.4955
[14] Mustajab,  R.  (2022). Ada  28,75  Juta Pengguna  QRIS  Di  Indonesia  Hingga Akhir 2022 .
[15] Nasution, R. A. (2021). Analisis Persepsi Pedagang  Pada  Penggunaan  QRIS Sebagai Alat Transaksi UMKM Di Kota Medan. Skripsi Universitas Islam Negeri Sumatera Utara .
[16] Pangestu,  L.,  Bisnis,  F.  E.  D.,  & Surakarta,  U.  M.  (2023).  Analisis Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi
Penggunaan  Fintech  Dalam  Upaya
Perkembangan  UMKM  Pada  Masa Transisi  Covid-19  (  Studi  Empiris UMKM Di Kecamatan Kartasura Tahun 2022 ). Skripsi Universitas Muhammadiyah Surakarta .
[17] Pratiwi,  F.  (2023). Transaksi  QRIS  di NTT Pada 2022 Mencapai Rp 2,2 M .
[18] Purwanto, H., Yandri, D., & Yoga, M. P. (2022).  Perkembangan  Dan  Dampak
Financial Technology (Fintech) Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Di Masyarakat. Kompleksitas: Jurnal  Ilmiah  Manajemen,  Organisasi Dan Bisnis , 11 (1), 80–91. https://doi.org/10.56486/kompleksitas.v ol11no1.220
[19] Rahardjo, B. Y. P. A. & U. S. dan T. K. (2021). Fintech:  Teknologi  Finansial Perbankan Digital . Yayasan Prima Agus Teknik.
[20] Ratundima,  A.  T.,  Kudu,  Y.  U.,  Umbu, A.  A.,  &  Kelen,  L.  H.  S.  (2023).
Kemampuan Financial Technology Dalam  Menjangkau  UMKM  Serta Peluang dan Tantangan
……………………………………………………………………………………………………...
……………………………………………………………………………………………………... ISSN 2798-6489 (Cetak)
Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6535 (Online)
Perkembangannya di Indonesia Universitas Kristen Wira Wacana
Sumba. Aksioma:  Jurnal  Manajemen , 2 (1),
15–20. https://doi.org/https://doi.org/10.30822/
aksioma.v2i1.1993
[21] Sadya,  S.  (2023). Nilai  Transaksi Pengguna  Fintech  Indoneia  Diprediksi Terus Naik.
[22] Saleh, S. (2017). Analisis Data Kualitatif. In Pustaka Ramadhan, .
[23] Saputra, I. P. (2019). Analisis Efektivitas Penggunaan  Digital  Payment  Pada
Mahasiswa  Institut  Informatika  dan Bisnis Darmajaya. Skripsi Institut Informatika Dan Bisnis Darmajaya .
[24] Sarwono,  H.  A.  (2015).  Profil  Bisnis Usaha  Mikro,  Kecil  Dan  Menengah (Umkm). Bank Indonesia Dan LPPI , 1– 135.
[25] Sekarsari,    et  al.  (2021).  Optimalisasi Penerapan Quick Response Code Indonesia Standard (QRIS) Pada Merchant  Di Wilayah Surakarta. Jurnal Informasi Dan Komunikasi Administrasi Perkantoran , 5 (2), 43–57. https://doi.org/https://doi.org/10.20961/j
ikap.v5i2.51487
[26] Sugiyono.  (2017).  Metode  Penelitian Kuantitatif,  Kualitatif  dan  R&D.  In Bandung: Alfabeta .
[27] Untari,  P.  H.  (2023). Prospek  Industri Fintech  2023  Diperkirakan  Cerah,  Ini Alasannya .
[28] Yuniati,  I.  (2023). Sejumlah  Transaksi QRIS  Bermasalah,  Ini  Saran  Direktur
BCA .
………………………………………………………………………………………………………
……………………………………………………………………………………………………… Juremi: Jurnal Riset Ekonomi
ISSN 2798-6489 (Cetak) ISSN 2798-6535 (Online)

## HALAMAN INI SENGAJA DIKOSONGKAN