INNOVATIVE: Journal Of Social Science Research Volume 3 Nomor 4 Tahun 2023 Page 2994-3008 E-ISSN 2807-4238 and P-ISSN 2807-4246
Website: https://j-innovative.org/index.php/Innovative

## Pemaknaan Dan Pengaplikasian Finansial Literasi Pada Kaum Pekerja Milenial di Kota Makassar
Agus Priyono 1 ✉ , Mursalim 2 , Junaiddin Zakaria 3
(1) Magister Akuntansi Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Muslim Indonesia, Makassar
(2) Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Muslim Indonesia, Makassar
Email : priyono.agus05@gmai.com 1 ✉

## Abstrak
Tujuan penelitian untuk menganalisis pemaknaan finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar, menganalisis pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar, dan  serta  untuk  menganalisis  faktor-faktor  yang  memengaruhi  pemaknaan  dan  pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar. Hasil penelitian ini menunjukkan bahwa: 1)  Pekerja  milenial  di  Kota  Makassar  menyadari  pentingnya  memiliki  pemaknaan  yang  mendalam tentang konsep keuangan untuk menghadapi tantangan keuangan yang kompleks di dunia kerja yang terus berubah yang ditinjau dari perceived usefulness yakni pentingnya keterampilan keuangan dan perceived ease of use yakni pentingnya pemaknaan konsep-konsep keuangan, 2) Pekerja milenial di kota  Makassar  mengaplikasikan  finansial  literasi  dalam  berbagai  bentuk  yang  relevan  dengan kebutuhan mereka yakni manajemen anggaran dengan menyusun rencana pengeluaran bulanan yang terukur dan disiplin, menggali pengetahuan tentang investasi dengan mempelajari berbagai instrumen keuangan seperti saham, obligasi, atau reksa dana, mengoptimalkan penggunaan teknologi keuangan, mengenali pentingnya asuransi untuk  melindungi diri dan keluarga dari risikokeuangan yang tidak terduga.  3)  Pemaknaan  dan  pengaplikasian  finansial  literasi  pada  kaum  pekerja  milenial  di  Kota Makassar dipengaruhi oleh faktor internal terdiri atas kesadaran akan pentingnya literasi keuangan, tingkat motivasi dan kesadaran diri, tingkat penghasilan dan gaya hidup konsumtif pekerja milineal serta faktor eksternal terdiri atas kurangnya pendidikan formal tentang literasi keuangan yang diterima oleh pekerja milineal, faktor budaya dan lingkungan sosial.
Kata  Kunci:  Pemaknaan; Pengaplikasian; Finansial Literasi; dan Pekerja Milenial.
Abstract
The aim of the research is to analyze the meaning of financial literacy for millennial workers in Makassar City, to analyze the application of financial literacy to millennial workers in Makassar City and to analyze the factors that influence the meaning and application of financial literacy to millennial workers in Makassar City. The results of this study indicate that: 1) Millennial workers in Makassar City realize the importance  of  having  a  deep  understanding  of  financial  concepts  to  deal  with  complex  financial challenges  in  a  constantly  changing  world  of  work  in  terms  of  perceived  usefulness,  namely  the importance of financial skills and perceived ease of use, namely the importance meaning of financial concepts, 2) Millennial workers in the city of Makassar apply financial literacy in various forms that are relevant to their needs, namely budget management by preparing measurable and disciplined monthly spending plans, exploring investment knowledge by studying various financial instruments such as stocks, bonds, or mutual funds, optimizing the use of financial technology, recognizing the importance of insurance to protect yourself and your family from unexpected financial risks. 3) The meaning and application of financial literacy to millennial workers in Makassar City is influenced by internal factors consisting of awareness of the importance of financial literacy, level of motivation and self-awareness, level of income and consumptive lifestyle of millennial workers and external factors consisting of a lack of formal education about literacy financial received by millennial workers, cultural factors and social environment.
Keywords: Meaning; application; Financial Literacy; and Millennial Workers.

## PENDAHULUAN
Indonesia sebagai salah satu negara terbesar di dunia ditinjau dari jumlah populasi yang kaya akan sumber daya alam menjadi magnet yang memancarkan daya tarik luar biasa bagi  banyak  produsen  internasional.  Namun,  potensi  tersebut  tidak  diimbangi  dengan kualitas  sumber  daya  manusia  (SDM)  yang  setara.  Sedangkan  sejak  2015  Forum  Ekonomi Dunia (World Economy Forum) telah memberikan gambaran tentang keterampilan abad ke- 21 yang sebaiknya dimiliki oleh seluruh bangsa di dunia.  Penguasaan teknologi telah menjadi komponen keterampilan abad 21 karena perkembangan teknologi dan Transformasi digital yang  melanda  hampir  seluruh  kehidupan.  Berbagai  perangkat  dan  alat  digital  membantu mengotomatisasi  proses,  mengurangi  kesalahan  manusia  dan  meningkatkan  produktivitas dalam  berbagai  bidang  mulai  dari  pendidikan  hingga  keuangan.  Di  Indonesia  sendiri teknologi telah membawa perubahan besar dalam sektor keuangan yang dapat dilihat dari tersedianya  aplikasi  pembayaran  digital  seperti  GoPay,  OVO,  dan  Dana.  Bank-Bank  di Indonesia juga telah mengadopsi teknologi mobile banking yang memungkinkan nasabah mengakses rekening mereka melalui aplikasi perbankan di ponsel. Kemudian Platform peer- to-peer  lending,  seperti  Modalku  dan  Investree,  telah  membantu  memfasilitasi  akses  ke pinjaman bagi individu dan usaha kecil menengah (UKM) di Indonesia. Aplikasi dan platform perdagangan online, seperti Stockbit, Indopremier, dan Ajaib. Beberapa perusahaan asuransi di Indonesia telah meluncurkan aplikasi dan platform digital yang memungkinkan nasabah untuk  membeli,  mengelola,  dan  mengajukan  klaim  asuransi  secara  online  serta  Teknologi blockchain dan cryptocurrency telah mendapatkan perhatian di Indonesia. Oleh karena itu
agar mampu bertahan pada era abad ke-21, masyarakat harus menguasai enam literasi dasar agar memungkinkan seseorang memahami dan menggunakan alat teknologi dengan efektif. Salah  satunya  adalah  literasi  finansial.  Menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan  (2016)  literasi keuangan  adalah  serangkaian  proses  atau  kegiatan  untuk  meningkatkan  pengetahuan, keyakinan,  dan  keterampilan  konsumen  dan  masyarakat  luas  agar  dapat  mengelola keuangannya  dengan  baik.  Literasi  keuangan  sangat  berkaitan  dengan  kesejahteraan individu. Pengetahuan keuangan dan ketrampilan dalam mengelola keuangan pribadi sangat penting dalam kehidupan sehari.  Adanya pengetahuan keuangan dan literasi keuangan akan membantu  individu  dalam  mengatur  perencanaan  keuangan  pribadi,  sehingga  individu tersebut bisa memaksimalkan nilai waktu uang dan keuntungan yang diperoleh oleh individu akan semakin besar dan akan meningkatkan taraf kehidupannya. Literasi keuangan individu merupakan  salah  satu  faktor  yang  berpengaruh  terhadap  pertumbuhan  ekonomi,  yang termasuk  dalam  keahlian  dan  keterampilan  tenaga  kerja  atau  SDM  untuk  mempermudah dalam kegiatan produksi, distribusi dan kegiatan proses produksi lainnya. Tenaga kerja tidak hanya dilihat dari kuantitas yaitu jumlahnya saja tetapi dilihat pula dari sudut kualitas yaitu mutu seperti tingkat pendidikannya.
Lebih lanjut menurut Kementerian Pendidikan dan Kebudayaan (2017) isu keuangan adalah salah satu isu mendasar bagi kehidupan individu dan masyarakat untuk mekanisme kelangsungan hidup . Manusia terlahir sebagai makhluk sosial yang membutuhkan bantuan manusia  lain  untuk  memenuhi  kebutuhan  dasar  hidup  dan  bertahan  hidup  (survive mechanism) sekaligus sebagai konsumen. Pola hidup konsumtif yang tidak proporsional yang tidak  sesuai  dengan  kemampuan  pendapatan  dan  kondisi  keuangan  akan  menyebabkan masala h keuangan. Studi IDC yang dilakukan bersama GBG tentang “Next Gen Finansial Crime Management Solution” menunjukkan bahwa kejahatan identitas dan pencucian uang akan terus menjadi ancaman bagi industri. Sementara itu, meningkatnya perdagangan mata uang kripto berpotensi untuk meningkatkan risiko penipuan di pasar tersebut. Menurutnya tindak kejahatan berbasis finansial digital ini diprediksi akan berkembang dalam industri perbankan dan jasa keuangan di tahun 2022. Riset Digital Society Universitas Gadjah Mada (CfDS UGM) tahun 2022 menunjukkan tingginya kerentanan masyarakat terhadap penipuan digital, yaitu sebanyak 98,3% responden (1.671 orang) pernah menerima pesan penipuan digital, baik satu maupun lebih. Modus pesan penipuan yang paling banyak mereka terima adalah penipuan berkedok  hadiah  (91,2%),  pinjaman  ilegal  (74,8%),  pengiriman  tautan/link  yang  berisi malware/virus (65,2%), penipuan berkedok krisis keluarga (59,8%), dan investasi ilegal (56%). Meski  demikian,  lebih  dari  separuh  responden  (50,8%)  yang  menjadi  korban  penipuan menyatakan  bahwa  mereka  “tidak  mengalami  kerugian”.  Alasan  utamanya  adalah  mereka telah “mengikhlaskan  peristiwa  itu”  sebagai bagian dari  “cobaan” atau “perjalanan hidup”. Kadang, mereka juga melihat kebocoran data pribadi bukan sebagai kerugian karena tidak mengalami  kerugian  yang  langsung  dirasakan.  Sementara  itu,  korban  yang  menyatakan mengalami kerugian uang berjumlah 15,2% responden. Riset tersebut sejalan dengan hasil survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2022 yang diluncurkan oleh Otoritas
Jasa  Keuangan  (2022),  yang  meski  mengungkapkan  indeks  inklusi  dan  literasi  keuangan masyarakat  Indonesia  meningkat  pada  2022,  tetapi  Indeks  Inklusi  Keuangan  Indonesia termasuk yang terendah di antara negara ASEAN. Indeks Inklusi Keuangan Indonesia tercatat sebesar 76%. Sementara negara ASEAN seperti Singapura sudah mencapai 98%, Malaysia 85%, dan Thailand 82%. Indonesia harus mengejar ketertinggalan ini.
Gambar 1. Indeks Literasi dan Inklusi Keuangan Nasional (2013-2022)
Mengutip data Otoritas Jasa Keuangan (OJK), sampai dengan 31 Juli 2022, sebanyak 59,43 persen dari total investor pasar modal berasal dari investor dengan usia di bawah 30 tahun atau generasi Z. Adapun jumlah investor usia 30-40 tahun atau generasi milenial 22,04 persen. Apabila keduanya dijumlahkan, sebanyak 81,47 persen dari total investor pasar modal atau 7,73 juta orang berasal dari generasi muda. Generasi Milenial merupakan generasi yang paling  banyak  dibahas  selama  era  bonus  demografi.  Menurut  Badan  Pusat  Statistik  dan Otoritas Jasa Keuangan, yang dapat dikatakan atau masuk dalam kategori generasi milenial adalah  kelahiran  tahun  1980 – 2000  atau  usia  berkisar  20 – 40  tahun.  Menurut  Badan  Pusat Statistik (BPS), jumlah generasi milenial sebesar 69,9 juta jiwa dari 181 juta penduduk usia produktif  sehingga  dapat  disimpulkan  bahwa  generasi  milenial  merupakan  generasi  yang mendominasi di Indonesia, dan generasi milenial akan menjadi salah satu kategori penduduk yang menjadi tumpuan dan yang akan menentukan wajah Indonesia di masa depan.  Kendati gairah berinvestasi di kalangan anak muda sangat tinggi, ternyata mereka belum memiliki kecakapan  dan  keterampilan  yang  memadai  dalam  berinvestasi.  Selain  itu,  keterampilan perencanaan  keuangan  anak  muda  juga  masih  rendah  sebagaimana  hasil  survei  Finansial Fitness  Index  2022  yang  dirilis  OCBC  NISP  bekerja  sama  dengan  NielsenIQ  Indonesia menyebutkan, 78 persen anak muda tidak memahami cara kerja dan risiko produk investasi.
Berdasarkan  data  di  atas  diketahui  seseorang  individu  sangat  membutuhkan pengetahuan dasar keuangan atau secara umum dikenal dengan istilah literasi keuangan atau literasi finansial. Generasi milenial ini menentukan mau dibawa ke mana arah perekonomian Indonesia lima tahun mendatang. Ada banyak keputusan penting yang dibuat untuk pertama kali oleh individu terutama pada masalah keuangan ketika mereka memasuki usia dewasa.
Oleh  sebab itu, generasi millenial harus menjadi generasi yang kreatif dan produktif yang memiliki literasi finansial.  Penelitian mengenai literasi keuangan sebelumnya telah banyak dilakukan oleh beberapa negara dengan urutan waktu yakni Australia (Beal & Delpachitra, 2003)  mengenai  literasi  keuangan  Mahasiswa  Australia.  Inggris  (Marriott,  2007)  mengenai kehati-hatian dan penggunaan utang mahasiswa di UK. Amerika Serikat (Rosacker et al., 2009) mengenai literasi keuangan mahasiswa di sekolah bisnis Amerika. Uni emirat Arab (Al-Tamimi & Kalli, 2009) mengenai Keputusan Investasi para investor di UEA. Amerika Serikat (Lusardi & Mitchell,  2011)  mengenai  literasi  keuangan  di  seluruh  dunia.  India  (B ö nte  &  Filipiak,  2012) mengenai  literasi  keuangan,  arus  informasi  dan  afiliasi  kasta  di  India.  Amerika  (De  Bassa Scheresberg,  2013)  mengenai  Literasi  keuangan  di  generasi  milineal.  India  (Das,  2017) mengenai  literasi  keuangan  di  Generasi  milenial  India.  Kemudian  penelitian  terbaru  oleh (Arfianty Masdar, Ramlawati, and Mas’ud 2023) mengungkapkan persepsi Literasi Keuangan -  Perilaku  berpengaruh  signifikan  terhadap  Finacial  Technology  Pada  Generasi  Milenial  di Kabupaten Sidenreng Rappang. Individu yang semakin memahami bagaimana aturan dalam finansial  nantinya  individu  itu  akan  sanggup  untuk  mengaplikasikan  prilaku  finansial  yang bagus.
Program  for  International  Student  Assement  (PISA)  (2012)  mengungkakan  literasi keuangan merupakan suatu cara yang dapat dijadikan referensi sebagai pengetahuan dan pemahaman  atas  konsep  pengelolaan  keuangan  yang  baik  dan  efektif.  Generasi  milenial dikatakan akan menjadi tulang punggung perekonomian Bangsa. Sehingga generasi milenial sangat diharapkan melengkapi diri dengan pengetahuan keuangan yang baik sebagai modal masa depan. Oleh karena itu berdasarkan temuan permasalahan dan data-data riset di atas serta  penelitian  terdahulu,  maka  peneliti  tertarik  untuk  melakukan  penelitian  guna mengungkapkan  ada  dua  bagian  besar  mengenai  pemahaman  dan  penerapan  finansial literasi atau literasi keuangan yang dikhususkan pada pekerja generasi milineal menggunakan model  Technology  Acceptance  Model  berfokus  pada  faktor-faktor  yang  memengaruhi perilaku individu dalam menerima dan menggunakan di Kota Makassar dalam memahami kemampuan  pekerja  generasi  milineal  untuk  menggunakan  teknologi  digital  dalam pengelolaan keuangan mereka, seperti penggunaan aplikasi perbankan. Mengingat di Kota Makassar  tingkat  inklusi  keuangan  Sulsel  mencatatkan  prestasi  dengan  melebihi  nasional. Hanya saja capaian itu, tidak dibarengi literasi keuangan yang justru cenderung lemah. Data Otoritas Jasa Keuangan (OJK) Regional VI Salampua, menyebutkan tingkat literasi keuangan Sul-Sel baru di angka 32,46 persen di mana posisi tersebut di bawah nasional. Penelitian ini dapat membantu dalam mendorong inklusi keuangan bagi generasi milenial. Maka dari itu, penelitian ini mencoba untuk meneliti dari dua persepktif dengan mengangkat judul yaitu “Pemaknaan  Dan  Pengaplikasian  Finansial  Literasi  Pada  Kaum  Pekerja  Milenial  Di  Kota Makassar.”

## METODE PENELITIAN
Pada penelitian ini pendekatan yang digunakan oleh peneliti yaitu teknik pendekatan kualitatif. Menurut Bogdan dan Tylor penelitian kualitatif adalah “prosedur penelitian yang menghasilkan data deskriptif berupa kata-kata tertulis atau lisan dari oran-orang dan perilaku yang  dapat  diamati.  Pendekatan  penelitian  kualitatif  adalah  pendekatan  penelitian  yang menurut Gorman & Clayton melaporkan meaning of event dari apa yang diamati penulis . Pada tahap laporannya, berisi amatan berbagai kejadian dan interaksi yang diamati langsung penulis dari tempat kejadian. Ini dimaksudkan bahwa peneliti terlibat secara partisipasif di dalam observasinya, lalu mengakumulasikan pemikiran penulis dari berbagai literatur yang diproses sedemikian rupa sehingga dapat dibaca oleh segenap kalangan (berbagai lapisan sosial masyarakat) yang berkepentingan dengan bahasan yang disampaikan penulis. Dalam penelitian ini pendekatan penelitian kualitatif dengan jenis penelitian studi kasus digunakan karena akan memberikan gambaran permasalahan melalui pemaknaan dan pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar.
Sumber Data
Menurut  Loufland  dalam  Moleong  (2009)  Sumber  data  utama  dalam  penelitian kualitatif ialah kata-kata, dan tindakan selebihnya adalah data tambahan seperti dokumen dan  lain-lain.  Alat  yang  menjadi  sumber  informasi  adalah  seseorang  atau  yang  dapat dijadikan sebagai narasumber data karena lebih dianggap menguasai bidang permasalahan yang berhubungan erat dengan pelaksanaan suatu kegiatan.
1. Data Primer
Sumber untuk jenis data primer diperoleh dari obyek penelitian secara langsung, obyek penelitian meliputi observasi (pengamatan) dan melalui wawancara mendalam (in depth interview)  dengan  pihak-pihak  yang  terkait  secara  langsung  atau  memenuhi  kriteria generasi milineal yakni para pekerja milenial di Kota Makassar.
2. Data Sekunder
Data yang diperoleh dengan cara membaca, mempelajari dan memahami melalui media lain  yang  bersumber  dari  jurnal  ilmiah,  koran,  buku-buku,  dan  sosial  media  serta dokumen  perusahan.  Pada  penelitian  ini  data  sekunder  meliputi  data  yang  diperoleh melalui studi pustaka berupa jurnal, buku untuk mendapatkan teori-teori tertentu yang relavan dengan permasalahan penelitian termasuk perundang-undangan yang berkaitan.
Teknik Pengumpulan Data
Pada  penelitian  kualitatif,  pengumpulan  data  dapat  dilakukan  pada  natural  setting (kondisi yang alamiah), sumber data primer, dan teknik pengumpulan data lebih banyak pada observasi berperan serta (participant observation), wawancara mendalam (in depth interview) dan  dokumentasi.  Berikut  adalah  prosedur  pengumpulan  data  yang  digunakan  dalam penelitian ini:
1. Observasi
Menurut  Sugiyono  (2014)  Observasi  terstruktur  adalah  observasi  yang  telah dirancang  secara  sistematis,  tentang  apa  yang  akan  diamati,  kapan  dan  dimana
tempatnya  Observasi  merupakan  teknik  pengumpulan  data  dengan  cara  melakukan penelitian secara langsung pada obyek pemaknaan dan pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar. Pada tahap observasi ini, peneliti terjun secara  langsung  ke  lapangan  guna  memperoleh  informasi  tambahan  maupun  untuk mengetahui kebenaran dari informasi yang didapat dari subjek pada saat observasi.
2. Wawancara
Menurut  Esterberg  dalam  Sugiyono  (2014)  wawancara  adalah  merupakan pertemuan dua orang untuk bertukar informasi dan ide melalui tanya jawab, sehingga dapat  dikontruksikan  makna  dalam  suatu  topik  tertentu.  Metode  wawancara  yang dipergunakan  adalah  semi  structure  interview  yaitu  wawancara  dimana  pewawancara telah menyiapkan serangkaian pertanyaan dan urutannya, namun arah wawancara tidak harus sensitif dan menjadi lebih dalam terhadap berbagai temuan yang diperoleh selama berlangsungnya  wawancara.  Dalam  kegiatan  wawancara  terjadi  hubungan  antara  dua orang atau lebih, dimana keduanya berperilaku sesuai dengan status dan peranan mereka masing-masing.  Wawancara  mendalam  terutama  dilakukan  kepada  para  informan dengan  cara  melakukan  tanya  jawab  secara  langsung,  menggunakan  pedoman wawancara (guided interview) yang dirancang sebelum menjumpai informan, yang isinya adalah garis  besar atau  kunci  pertanyaan  yang bisa  dikembangkan  lebih  lanjut  ketika tanya  jawab  berlangsung  di  lapangan.  Pertanyaan-pertanyaan  tersebut  diantaranya tentang bagaimana pemaknaan dan pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar.
3. Dokumentasi
Dokumentasi merupakan catatan peristiwa yang sudah berlaku. Dokumentasi bisa berbentuk  tulisan,  gambar.  Dokumentasi  dilakukan  dengan  cara  mengambil  gambar, mengumpulkan data melalui dokumentasi. Sebagai pelengkap dalam memperoleh data secara akurat. Metode dokumentasi digunakan untuk memperoleh data- data sekunder yang digunakan untuk menambah ulasan atau pembahasan dari hasil yang diperoleh dari lapangan.

## Instrumen Penelitian
Instrumen  penelitian  adalah  suatu  alat  yang  digunakan  untuk  mengukur  fenomena alam ataupun sosial yang diamati. Dalam penelitian kualitatif yang menjadi instrumen atau alat  penelitian  adalah  peneliti  itu  sendiri.  Peneliti  kualitatif  sebagai  human  instrumen, berfungsi menetapkan fokus penelitian, memilih informan sebagai sumber data, melakukan pengumpulan  data,  menilai  kualitas  data,  analisis  data,  menafsirkan  data,  dan  membuat kesimpulan atas temuannya.
Metode Analisis Data
Analisis  data  adalah  proses  mencari  dan  menyusun  secara  sistematis  dan  yang diperoleh dari hasil wawancara, catatan lapangan, dan bahan-bahan lain sehingga dapat mudah  dipahami  dan  temuannya  dapat  diinformasikan  kepada  orang  lain.  (Miles, Huberman, and Saldana 2014) menyebutkan bahwa analisis data dalam penelitian kualitatif
dilakukan pada saat pengumpulan data berlangsung dan setelah selesai pengumpulan data dalam periode tertentu. Dalam penelitian ini, teknik yang digunakan mengacu pada teknik analisis  Miles  dan  Huberman  dalam  buku  Sugiyono  dimana  “dilakukan  secara  interaktif melalui  proses  data  collection,  data  reduction,  data  display,  dan  conclusion  drawing/ verivication”.
1. Data  Collection  (Pengumpulan  Data)  adalah  aktivitas  mencari  data  yang  dibutuhkan dalam rangka mencapai tujuan penelitian sosial.
2. Data  Reduction  (Reduksi  Data)  adalah  merangkum,  memilih  hal-hal  yang  pokok, memfokuskan pada hal-hal yang penting, dicari tema dan polanya dan membuang yang tidak perlu. Dengan demikian  data  yang  direduksi akan memberikan gambaran yang lebih jelas dan mempermudah peneliti untuk melakukan pengumpulan data selanjutnya dan mencarinya jika diperlukan.
3. Data  Display  (Penyajian  data),  setelah  data  reduksi  maka  langkah  selanjutnya  ialah penyajian data. Dalam penelitian kualitatif penyajian data bisa dilakukan dengan bentuk uraian singkat, bagan, hubungan antar kategori.
4. Conclusion (Verifikasi data) dilakukan setelah tahap reduksi data dan tahap penyajian data,  verifikasi  data  merupakan  tahap  terakhir  proses  pengumpulan  data  dan  juga dimaknai  sebagai  penarikan  arti  data  yang  telah  disampaikan.    Semua  data  hasil wawancara, observasi dan dokumentasi yang terkumpul diamati secara menyeluruh dan disusun  secara  sistematis  sehingga  dapat  diperoleh  satu  kesimpulan  mengenai pemaknaan  dan  pengaplikasian  finansial  literasi  pada  kaum  pekerja  milenial  di  Kota Makassar.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Hasil  penelitian  ini  diperoleh  dengan  teknik  wawancara  secara  mendalam  dengan responden  sebagai  bentuk  pencarian  data  dan  dokumentasi  langsung  dilapangan  yang kemudian dianalisis oleh penulis. Fokus penelitian ini adalah pemaknaan dan pengaplikasian finansial  literasi  pada  kaum  pekerja  milenial  di  Kota  Makassar.  Adapun  responden  dalam penelitian ini adalah lima orang pekerja milineal yang berasal dari perusahaan atau instansi pemerintah di Kota Makassar yang berbeda.
a. Pemaknaan finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar
Pemaknaan finansial literasi oleh pekerja milenial di Kota Makassar mengacu pada tingkat pemahaman dan kesadaran mereka tentang konsep keuangan dan kemampuan mereka  dalam  mengelola  keuangan  pribadi  dengan  bijaksana.  Bagi  pekerja  milenial, finansial  literasi  menjadi  keterampilan  penting  karena  mereka  menghadapi  tantangan keuangan  yang  unik  dalam  era  modern  dan  perubahan  sosial-ekonomi  yang  cepat. Adapun hasil wawancara dengan informan A berusia 35 tahun, seorang pekerja milineal di PT Bogatama Marinusa mengungkapkan bahwa: Finansial literasi sangat penting dan relevan  dalam  kehidupan  seorang  pekerja  milenial.  Pemahaman  tentang  keuangan, investasi, pengelolaan utang, dan perencanaan keuangan membantu mereka mengambil
keputusan yang bijaksana terkait tabungan, investasi, dan pengeluaran. Hal tersebut juga diungkapkan oleh informan B yang berusia 28 tahun, seorang pekerja milineal di Dinas Perpustakaan  Daerah  Kota  Makassar,  bahwa:  Sebagai  generasi  yang  menghadapi perubahan ekonomi yang cepat, finansial literasi memungkinkan pekerja milenial untuk lebih  adaptif  dan  tanggap  terhadap  situasi  keuangan  yang  berubah-ubah.  Finansial literasi adalah kunci untuk menghindari stres keuangan. Sebagai pekerja milenial, saya merasa sangat penting untuk memahami bagaimana mengatur uang dengan bijaksana agar bisa mencapai tujuan keuangan saya dan memiliki masa depan yang stabil. Informan C yang berusia 30 tahun, seorang pekerja milineal di salah satu Bank Mandiri Cabang Makassar  menyatakan:  Saya  merasa  finansial  literasi  sangat  penting  di  era  ini  karena dapat meningkatkan literasi keuangan. Pekerja milenial dapat membangun masa depan yang lebih stabil secara finansial dan menghindari masalah keuangan yang tidak perlu. Pendapat serupa diungkapkan oleh informan D yang berusia 35 tahun, seorang pekerja milineal di Perusahaan Logistik cabang Makassar mengatakan: Dalam dunia yang penuh ketidakpastian  ini,  finansial  literasi  membantu  saya  merasa  lebih  percaya  diri  dengan keputusan keuangan saya. Saya bisa memilih investasi yang tepat dan mengelola risiko keuangan dengan lebih baik.
b. Pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar Pengaplikasian  finansial  literasi  pada  kaum  pekerja  milenial  di  Kota  Makassar memiliki  peran  dalam  mengelola  keuangan  pribadi  dengan  bijaksana  dan  mencapai kesejahteraan  finansial.  Oleh  karena  itu  pentingnya  minat  pekerja  milenial  dalam menggunakan  finansial  literasi  untuk  menyadarkan  generasi  milneal  mengenai pentingnya keterampilan keuangan yang mendalam untuk mencapai stabilitas finansial dan kebebasan ekonomi. Minat finansial literasi diungkapkan oleh informan A berusia 35 tahun, seorang pekerja milineal di PT Bogatama Marinusa dalam wawancaranya sebagai berikut: Saya sangat tertarik dengan finansial literasi karena ingin mengelola keuangan pribadi dengan lebih efektif. Saya yakin pemahaman tentang keuangan akan membantu saya  mencapai  tujuan  keuangan  jangka  panjang  dan  meningkatkan  kesejahteraan finansial.  Kemudian  wawancara  dengan  informan  B  yang  berusia  28  tahun,  seorang pekerja milineal di Dinas Perpustakaan Daerah Kota Makassar, bahwa: Minat saya dalam finansial literasi sangat besar karena saya ingin memaksimalkan potensi pendapatan saya dan  mengelola  pengeluaran  dengan  bijaksana.  Saya  merasa  bahwa  literasi  keuangan akan  membantu  saya  mencapai  stabilitas  finansial  yang  lebih  baik.  Informan  C  yang berusia 30 tahun, seorang pekerja milineal di salah satu Bank Mandiri Cabang Makassar menyatakan:  Sebagai pekerja milenial, minat saya dalam finansial literasi sangat tinggi. Saya ingin belajar tentang investasi, manajemen utang, dan perencanaan keuangan agar bisa  menghadapi  tantangan  keuangan  dengan  lebih  percaya  diri.  Pendapat  serupa diungkapkan  oleh  informan  D  yang  berusia  35  tahun,  seorang  pekerja  milineal  di Perusahaan Logistik cabang Makassar mengatakan: Saya merasa bahwa finansial literasi adalah  keterampilan  penting  yang  harus  dimiliki  setiap  pekerja  milenial.  Saya  ingin
memanfaatkannya  untuk  menghindari  masalah  keuangan  yang  tidak  perlu  dan menciptakan masa depan yang lebih stabil secara finansial. Serta pendapat oleh informan E  berusia  29  tahun,  seorang  pekerja  milineal  di  Universitas  Hasanuddin  yang  juga mengungkapkan bawa: Saya memiliki minat besar dalam finansial literasi karena ingin mengelola  uang  dengan  lebih  baik  dan  mencapai  kebebasan  finansial.  Saya  percaya bahwa  literasi  keuangan  dapat  membantu  saya  membuat  keputusan  keuangan  yang lebih  cerdas  dan  mengurangi  stres  terkait  masalah  keuangan.  Berdasarkan  hasil wawancara di atas, diketahui bahwa setiap pekerja milenial di Kota Makassar memiliki minat  yang  berbeda  dalam  finansial  literasi,  tetapi  mereka  telah  menyadari  betapa pentingnya memanfaatkannya untuk mengelola keuangan pribadi dengan lebih efektif dan  mencapai  tujuan  keuangan  yang  diinginkan.  Sebagai  kota  metropolitan  dengan banyak  peluang  ekonomi,  pekerja  milenial  di  Makassar  dihadapkan  pada  berbagai tantangan keuangan yang kompleks.
c. Faktor-faktor yang memengaruhi pemaknaan dan pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar
Pemaknaan dan pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar dipengaruhi oleh berbagai faktor yang beragam dan kompleks. Hal tersebut diungkapkan oleh informan A berusia 35 tahun, seorang pekerja milineal di PT Bogatama Marinusa dalam wawancaranya sebagai berikut: Banyak pekerja milenial yang mengaku tidak memiliki akses terhadap pendidikan keuangan formal di sekolah atau perguruan tinggi  sehingga  untuk  masalah  literasi  keuangan  tertinggal  dengan  generasi  Z  yang memang  sudah  diberikan  pendidikan  keuangan  di  sekolah.  Berdasarkan  wawancara dengan  informan  B  yang  berusia  28  tahun,  seorang  pekerja  milineal  di  Dinas Perpustakaan  Daerah  Kota  Makassar,  bahwa:  Menurut  saya,  lingkungan  sosial  dan keluarga sangat mempengaruhi tingkat literasi keuangan pekerja milenial. Jika berasal dari  keluarga  atau  lingkungan  sekitar  yang  rendah  pendidikannya  maka  rendah kesadaran  atau  pengetahuan  tentang  keuangan,  dan  tinggi  kemungkinan  mereka mungkin kurang terpapar pada konsep-konsep keuangan yang penting. Informan C yang berusia 30 tahun, seorang pekerja milineal di salah satu Bank Mandiri Cabang Makassar juga mengungkapkan bahwa: Menurut saya kemudahan akses teknologi saat ini dapat memengaruhi literasi keuangan. Misalnya pekerja milenial gagap teknologi dan memiliki akses terbatas pada perangkat teknologi dan internet, jadinya mereka kurang mampu mengakses  informasi  dan  sumber  daya  keuangan  secara  online.  Ungkapan  lainnya diungkapkan  oleh  informan  D  yang  berusia  35  tahun,  seorang  pekerja  milineal  di Perusahaan Logistik cabang Makassar mengatakan: Menurut saya faktor internal sangat memengaruhi  literasi  keuangan  tiap  indiviudu.  Apabila  individu  tidak  menyadari pentingnya  literasi  keuangan  dalam  mencapai  tujuan  keuangan,  akan  tinggi kemungkinan  kurangnya  motivasi  indivudu  untuk  belajar  dan  mengembangkan keterampilan keuangannya. Serta pendapat oleh informan E berusia 29 tahun, seorang pekerja milineal di Universitas Hasanuddin yang juga mengungkapkan bawa: Menurut
saya  pendapatan  dan  gaya  hidup  itu  berdampak  pada  literasi  finansial.  Jika  pekerja milenial menghabiskan lebih dari yang mereka hasilkan, mereka mungkin tidak memiliki kesempatan  untuk  menyisihkan  dana  untuk  investasi  atau  tabungan.  Berdasarkan wawancara  di  atas  mencerminkan  beberapa  faktor  yang  dapat  memengaruhi  tingkat literasi keuangan pekerja milenial. Memahami faktor-faktor ini dapat membantu dalam merancang  strategi  dan  program  yang  tepat  untuk  meningkatkan  literasi  keuangan mereka dan membantu mereka mengatasi kendala dalam mengelola keuangan pribadi dengan  lebih  baik.  Adapun  kendala-kendala  terebut  sebagaimana  diungkapkan  oleh informan A berusia 35 tahun, seorang pekerja milineal di PT Bogatama Marinusa dalam wawancaranya sebagai berikut: Kendala saya dalam finansial literasi adalah kurangnya kesempatan  untuk  mendapatkan  pendidikan  keuangan  sejak  dini.  Saya  merasa  tidak pernah diajarkan tentang manajemen keuangan saat di sekolah, dan ini membuat saya kadang  kurang  siap  dalam  menghadapi  keputusan  keuangan  penting.  Berdasarkan wawancara dengan informan B yang berusia 28 tahun, seorang pekerja milineal di Dinas Perpustakaan Daerah Kota Makassar, bahwa: Saya merasa sulit untuk memahami istilah- istilah  keuangan yang kompleks. Terkadang, saat membaca  buku atau artikel tentang keuangan,  saya  merasa  kebingungan  dengan  sejumlah  istilah  teknis  yang  digunakan. Informan C yang berusia 30 tahun, seorang pekerja milineal di salah satu Bank Mandiri Cabang Makassar juga mengungkapkan bahwa: Saya merasa kesulitan untuk mengubah kebiasaan  keuangan  yang  buruk.  Terkadang,  meskipun  saya  telah  belajar  tentang finansial  literasi,  saya  masih  sulit  untuk  mengendalikan  keinginan  untuk  berbelanja impulsif  atau  menghindari  mengatur  anggaran  dengan  ketat.  Ungkapan  lainnya diungkapkan  oleh  informan  D  yang  berusia  35  tahun,  seorang  pekerja  milineal  di Perusahaan Logistik cabang Makassar mengatakan: Saya sering merasa terintimidasi oleh angka dan perhitungan dalam finansial literasi.

## Pembahasan
Berdasarkan wawancara hasil penelitian yang telah dilakukan, maka peneliti akan membahas pemaknaan dan pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar.
1. Pemaknaan finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar
Pemaknaan  finansial  literasi  oleh  pekerja  milenial  di  Kota  Makassar  mencakup pemahaman  atau  perceived  usefulness  (Persepsi  Kegunaan)  tentang  pentingnya keterampilan keuangan untuk mengelola pendapatan, pengeluaran, dan investasi dengan bijaksana  dalam  era  saat  ini,  karena  memberikan  keunggulan  kompetitif  bagi  mereka dalam menghadapi tantangan dan peluang di dunia keuangan yang terus berkembang. Dengan  memiliki  pemahaman  yang  kuat  tentang  konsep  keuangan,  pengelolaan keuangan, dan investasi, para pekerja milenial di Kota Makassar merasa lebih siap dan mampu menghadapi dinamika ekonomi yang terus berubah. Terutama dalam dunia kerja yang kompetitif, kemampuan untuk menguasai aspek  keuangan menjadi nilai tambah bagi pekerja milenial, sehingga mereka dapat mengoptimalkan kinerja keuangan pribadi
dan mencapai kesuksesan dalam karier serta kehidupan secara keseluruhan. Pemaknaan tentang finansial literasi memiliki peran penting dalam meningkatkan stabilitas finansial para  pekerja  milenial  di  Kota  Makassar.  Hal  ini  terjadi  karena  pemahaman  tersebut memberikan  landasan  pengetahuan  yang  kuat  tentang  manajemen  keuangan  yang bijaksana. Pemaknaan finansial literasi yang ditinjau dari perceived ease of use (Persepsi tentang Kemudahan Penggunaan) oleh pekerja milenial sangat erat kaitannya dengan pemahaman konsep-konsep keuangan.  Sebagai generasi yang hidup di era teknologi dan  informasi,  para  pekerja milenial di Kota Makassar menyadari  pentingnya memiliki pengetahuan yang mendalam tentang konsep keuangan untuk menghadapi tantangan keuangan yang kompleks di dunia kerja yang terus berubah. Hal ini ditandai dengan hasil yang  diperoleh  menunjukkan  tingkat  kemudahan  dalam  memahami  konsep-konsep keuangan dan manajemen keuangan pribadi bervariasi di antara para pekerja milineal. Pemahaman tentang konsep-konsep keuangan, seperti anggaran, investasi, manajemen utang,  perencanaan  keuangan,  dan  aspek  lainnya,  memberikan  dasar  yang  kuat  bagi mereka dalam mengelola pendapatan dan pengeluaran secara efisien. Dengan memiliki pemahaman yang baik tentang konsep keuangan, para pekerja milenial dapat mengelola pendapatan,  pengeluaran,  dan  investasi  dengan lebih efektif. Mereka dapat  membuat keputusan  keuangan  yang  cerdas,  merencanakan  anggaran  dengan  tepat,  serta menghindari perilaku konsumtif yang berlebihan.
2. Pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar
Finansial literasi menjadi semakin penting, terutama bagi generasi milenial. Pekerja milenial di Makassar, seperti di tempat lain, menghadapi beragam tantangan keuangan yang kompleks. Oleh karena itu, memiliki minat yang kuat untuk mengaplikasikan finansial literasi menjadi kunci utama untuk mengelola keuangan mereka dengan bijaksana. Minat finansial  literasi  pada  pekerja  milenial  di  Kota  Makassar  bervariasi  secara  signifikan, kendati  demikian  pekerja  milenial  menunjukkan  minat  tinggi  dalam  mengembangkan pemahaman tentang keuangan mereka. Minat yang kuat muncul dari kesadaran akan kompleksitas  keuangan  masa  kini  dan  dorongan  untuk  mengaplikasikan  pengelolaan keuangan secara bijaksana. Pekerja milenial di kota Makassar mengaplikasikan finansial literasi dalam berbagai bentuk yang relevan dengan kebutuhan mereka. Pertama, mereka meningkatkan  pemahaman  tentang  manajemen  anggaran  dengan  menyusun  rencana pengeluaran bulanan yang terukur dan disiplin dalam mengikutinya. Hal ini membantu mereka  mengelola  pendapatan  dengan  lebih  efisien  dan  menghindari  terjebak  dalam utang yang tidak terkendali. Finansial literasi membantu pekerja milenial di kota Makassar dalam mengelola utang secara efektif. Pemahaman tentang suku bunga, cara membayar utang  lebih  cepat,  dan  menghindari  utang  yang  tidak  perlu,  membantu  mengurangi beban keuangan dan meningkatkan kesehatan finansial. Kedua, pekerja milenial di Kota Makassar juga menggali pengetahuan tentang investasi dengan mempelajari berbagai instrumen keuangan seperti saham, obligasi, atau reksa dana. Mereka secara aktif mencari sumber  informasi,  mengikuti  kursus,  dan  membaca  buku  terkait  keuangan  untuk
meningkatkan pengetahuan mereka. Dengan pemahaman ini, mereka dapat membuat keputusan investasi yang cerdas untuk mencapai pertumbuhan kekayaan jangka panjang dan mengoptimalkan dana pensiun mereka. Ketiga,  pekerja milenial  di Kota Makassar memanfaatkan finansial literasi untuk mengoptimalkan penggunaan teknologi keuangan. Dengan  memahami  aplikasi  dan  layanan  keuangan  digital,  mereka  dapat  melakukan transaksi perbankan dengan lebih efisien, melacak pengeluaran, dan menggunakan alat pengelolaan keuangan secara cerdas.
3. Faktor-faktor  yang  memengaruhi  pemaknaan  dan  pengaplikasian  finansial  literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar
Pemaknaan dan pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar  dipengaruhi  oleh  berbagai  faktor  yang  beragam  dan  kompleks.  Sebagai generasi yang aktif di era modern, kaum milenial di Kota Makassar menghadapi berbagai tantangan  keuangan yang unik. Pemahaman dan pengaplikasian tentang faktor-faktor yang memengaruhi dapat membantu memahami bagaimana kaum pekerja milenial di Kota  Makassar  dapat  mengoptimalkan  finansial  literasi  dari  berbagai  kendala  dan mencapai stabilitas finansial yang lebih kokoh. Pemaknaan dan pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar dipengaruhi oleh berbagai faktor yakni faktor internal terdiri atas kesadaran akan pentingnya literasi keuangan serta tingkat motivasi  dan  kesadaran  diri  juga  memengaruhi  minat  pekerja  milenial  dalam meningkatkan  literasi  keuangan.  Jika  pekerja  milenial  menyadari  betapa  krusialnya memiliki  pengetahuan keuangan yang baik untuk mencapai tujuan keuangan mereka, mereka lebih bersemangat dan termotivasi untuk belajar dan mengembangkan literasi keuangan secara berkelanjutan. Faktor internal lainnya adalah tingkat penghasilan dan gaya  hidup  konsumtif  pekerja  milineal.  Adapun  faktor  eksternal  yang  memengaruhi pemaknaan  dan  pengaplikasian  finansial  literasi  pada  kaum  pekerja  milenial  di  Kota Makassar  terdiri  atas  kurangnya  pendidikan  formal  tentang  literasi  keuangan  yang diterima  oleh  pekerja  milineal  menjadi  hambatan  dalam  memahami  konsep-konsep keuangan yang kompleks di dunia kerja. Kemudian kemudahan akses teknologi saat ini dapat memengaruhi literasi keuangan, jika pekerja milenial Kota Makassar memiliki akses terbatas pada perangkat teknologi dan internet, mereka jadi kurang mampu mengakses informasi dan sumber daya keuangan secara online, serta lingkungan sosial dan keluarga sangat  mempengaruhi  tingkat  literasi  keuangan  pekerja  milenial.  Jika  keluarga  atau lingkungan sekitar tidak memiliki kesadaran atau pengetahuan tentang keuangan, pekerja milenial  mungkin  kurang  terpapar  pada  konsep-konsep  keuangan  yang  penting. Pemahaman  dan  pengaplikasian  finansial  literasi  pada  kaum  pekerja  milenial  di  Kota Makassar dihadapkan pada beberapa kendala yang perlu diatasi. Salah satunya adalah keterbatasan akses terhadap pendidikan keuangan yang formal dan terstruktur sehingga memengaruhi tingkat pemahaman konsep keuangan pekerja milineal di Kota Makassar.

## SIMPULAN
Simpulan yaitu; 1). Pekerja milenial di Kota Makassar menyadari pentingnya memiliki pemaknaan  yang  mendalam  tentang  konsep  keuangan  untuk  menghadapi  tantangan keuangan  yang  kompleks  di  dunia  kerja  yang  terus  berubah  yang  ditinjau  dari  perceived usefulness  yakni  pentingnya  keterampilan  keuangan  dan  perceived  ease  of  use  yakni pentingnya  pemaknaan konsep-konsep keuangan seperti anggaran,  investasi, manajemen utang, perencanaan keuangan, dan aspek lainnya telah memberikan dasar yang kuat bagi pekerja  milineal  di  Kota  Makassar  dalam  mengelola  pendapatan  dan  pengeluaran  secara efisien sehingga meningkatkan stabilitas finansial para pekerja milenial di Kota Makassar. 2). Pekerja milenial di kota Makassar mengaplikasikan finansial literasi dalam berbagai bentuk yang  relevan  dengan  kebutuhan  mereka  yakni  manajemen  anggaran  dengan  menyusun rencana  pengeluaran  bulanan  yang  terukur  dan  disiplin,  menggali  pengetahuan  tentang investasi  dengan  mempelajari  berbagai  instrumen  keuangan  seperti  saham,  obligasi,  atau reksa  dana,  mengoptimalkan  penggunaan  teknologi  keuangan,  mengenali  pentingnya asuransi  untuk  melindungi  diri  dan  keluarga  dari  risiko  keuangan  yang  tidak  terduga.  3). Pemaknaan dan pengaplikasian finansial literasi pada kaum pekerja milenial di Kota Makassar dipengaruhi oleh berbagai faktor yakni faktor internal terdiri atas kesadaran akan pentingnya literasi keuangan, tingkat motivasi dan kesadaran diri, tingkat penghasilan dan gaya hidup konsumtif  pekerja  milineal.  Adapun  faktor  eksternal  yang  memengaruhi  pemaknaan  dan pengaplikasian  finansial  literasi  pada  kaum  pekerja  milenial  di  Kota  Makassar  terdiri  atas kurangnya pendidikan formal tentang literasi keuangan yang diterima oleh pekerja milineal, faktor budaya dan lingkungan sosial.

## DAFTAR PUSTAKA
Amriani,  Masdar  Mas’ud,  dan  Baso  Amang.  (2023).  Pengaruh  Literasi  Keuangan  Syariah
Terhadap Keputusan Penggunaan Inklusi Keuangan Digital Pada Generasi Millenial Di Kota Mak assar.” Journal on Education 5, no. 4 (2023): 15637– 51
https://www.jonedu.org/index.php/joe/article/view/2674.
Arianti, B. F. (2020). Pengaruh Pendapatan dan Perilaku Keuangan terhadap Literasi Keuangan melalui Keputusan Berinvestasi sebagai Variabel Intervening. Jurnal Akuntansi, 10(1),
13 – 36. https://doi.org/10.33369/j.akuntansi.10.1.13-36
Arfianty,  Ramlawati,  dan  Masdar  Mas’ud  (2023).  Analisis  Literasi  Keuangan  Pada  Generasi Millenial Dengan Menggunakan Fintech Di  Kabupaten Sidenreng Rappang.”  SEIKO: Journal of Management & Business 6, no. 1 (2023): 367 – 75
https://www.journal.stieamkop.ac.id/index.php/seiko/article/view/4302/2796.
Arifin,  Agus  Zainul,  Kevin,  dan  Halim  Putera  Siswanto.  (2023).  The  Influence  of  Finansial
Knowledge,  Finansial  Confidence,  and  Income  on  Finansial  Behavior  Among  the Workforce in Jakarta.” MIX: Jurnal Ilmiah Manajemen 7, no. 1 (2017): 37– 47.
Awais,  M.,  Laber,M.F.,  Rasheed,  N.,  Khursheed,  A.  (2016).  Impact  of  Finansial  Literasi  and
Investment Experience on Risk Tolerance and Investment Decision: Empirical Evidence
from Pakistan. International Journal of Economics and Finansial Issues. Vol.6, 73-79 Baiq Fitri Arianti, & Khoirunnisa Azzahra. (2020). Faktor - Faktor Yang Mempengaruhi Literasi Keuangan:  Studi  Kasus  UMKM  Kota  Tangerang  Selatan.  Jurnal  Manajemen  Dan Keuangan, 9(2), 156-171. https://doi.org/10.33059/jmk.v9i2.2635
Kholilah, N. Al, dan R. Iramani. (2013). Studi Finansial Management Behavior Pada Masyarakat Surabaya.”  Journal  of  Business  and  Banking  3,  no.  1  (2013):  69– 80. https://doi.org/10.14414/jbb.v3i1.255.
Laturette, Kazia, Luky Patricia Widianingsih, dan Lucky Subandi. (2021). Literasi Keuangan Pada
Generasi Z.” Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) 9, no. 1 (2021): 131– 39.
Massarapa, Muhammad Ismail Rizqi, Nasir Hamzah, dan Junaidin Zakaria. (2012). Pengaruh Suku  Bunga  Perbankan  Kompetitif,  Investasi  Dan  Interest  Spread  Rate  Optimal Terhadap Pertumbuhan Ekonomi Daerah Di Provinsi Sulawesi Selatan.”  PARADOKS: Jurnal Ilmu Ekonomi 4, no. 4 (2012): 915 – 25
https://jurnal.feb-umi.id/index.php/PARADOKS/article/view/610/443.
Mursalim.  (2017).  Penumbuhan  Budaya  Literasi  Dengan  Penerapan  Ilmu  Keterampilan Berbahasa (Membaca dan Menulis).” CaLLs 3, no. 1 (2017): 31– 38 https://ocs.unmul.ac.id/index.php/CALLS/article/view/815/778.
Ningtyas,  M.  N.  (2019).  Literasi  Keuangan  pada  Generasi  Milenial.  Jurnal  Ilmiah  Bisnis  dan
Ekonomi Asia, 13 (1), 20 – 27.
Rahmatullah, B. Amang, dan J. Zakaria. (2022). Pengaruh Belanja Modal, Tenaga Kerja, Dan Inflasi Terhadap Pertumbuhan Ekonomi Kota Makassar.” Jurnal Ekonomi Global (JEG) 1, no. 2 (2022):
154 – 64http://www.pasca-umi.ac.id/index.php/jeg/article/view/904/973.
Sadlli, M., S. Mallongi, dan J. Zakaria. (2022). Analisis Pengaruh Belanja Negara Dan Investasi Terhadap Pertumbuhan Ekonomi Indon esia.” Journal of Accounting Finance (JAF) 3,
no. 2 (2022): 31 – 45 http://pasca-umi.ac.id/index.php/jaf/article/view/931/1004.