## MODEL E-CHANNEL DESIGN SYSTEM DENGAN BANK BIOMETRIC APLICATION PADA BANK DI INDONESIA
Panji Pramuditha, Budi Harto, Lina Parlina, Irwan Hermawan, Dewi Reniawaty Administrasi Bisnis
Politeknik LP3I
e-mail: panjipramuditha@plb.ac.id , budiharto@plb.ac.id , linaparlina@plb.ac.id , irwanhermawan@plb.ac.id , dewireniawaty@plb.ac.id
Abstrak:  Peningkatan  biaya  perbankan  di  seluruh  dunia  telah  mendorong  lembaga keuangan untuk mencari pendekatan baru untuk masalah ini. Akibatnya, bank telah mulai mendefinisikan teknologi baru, khususnya penggunaan internet, karena berkaitan dengan transaksi keuangan. Akses internet telah berevolusi dari telepon darat ke komputer pribadi ke ponsel dan sekarang smartphone. Mobile banking, sering dikenal sebagai m-banking, dengan  cepat  menjadi  norma  untuk  melakukan  transaksi  keuangan,  mengantarkan  era baru bagi industri perbankan global secara keseluruhan. Saat ini ada beberapa aplikasi mobile banking yang menggunakan metode login aman Sidik Jari. Satu-satunya aplikasi mobile  banking  yang  menggunakan  biometrik  seperti  wajah  pengguna,  sidik  jari,  atau pemindaian iris untuk memverifikasi identitas adalah yang Anda lihat saat ini.
Kata Kunci: E-Channel, Biometrik, Mobile banking

## PENDAHULUAN
Industri  perbankan  modern  berkembang  dengan  sangat  cepat,  dan  dengan  itu  muncul banyak risiko dan tanggung jawab baru yang mengharuskan bank untuk bertindak cepat dan  dengan  kelincahan.  Bank  memiliki  peran  besar  dalam  membentuk  ekonomi  suatu negara di dunia global saat ini. Bank sering dianggap "nyawa" bagi perekonomian suatu negara  karena  mereka  diperlukan  untuk  berbagai  jenis  transaksi  keuangan.  Ini  adalah asumsi  yang  masuk  akal,  karena  uang  melayani  peran  penting  dalam  sistem  keuangan (pikirkan: menciptakan uang, melindunginya dari inflasi, menyediakan modal kerja untuk bisnis). Pesatnya perkembangan teknologi dan informasi tidak datang tanpa menimbulkan masalah  di  bidang  ekonomi  lainnya,  khususnya  sistem  pembayaran.  Ketika  internet digunakan  lebih  efisien  dan  praktis,  metode  pembayaran  baru  berdasarkan  mata  uang domestik  akan  muncul  dan  menggantikan  yang  berbasis  mata  uang  asing.  Menurut Undang-Undang No. 23 Tahun 1999, sebagaimana telah diubah dengan Undang-Undang No. 3 Tahun 2004, misi utama Bank Indonesia adalah mencapai dan mempertahankan nilai Rupiah yang stabil. Untuk sampai ke sana, Bank Indonesia telah meluncurkan tiga inisiatif  utama,  yang  paling  penting  adalah  modernisasi  dan  peningkatan  infrastruktur pembayaran  negara.  Tampaknya  Bank  Indonesia  memiliki  keinginan  yang  kuat  agar masyarakat umum dapat mengakses sistem pembayaran yang andal, tepat waktu, efisien, dan  ramah  pengguna  dengan  melakukan  tindakan  ini.  Meningkatnya  persaingan  di seluruh dunia dalam industri perbankan telah mendorong bank untuk mencari pendekatan baru  untuk  tetap  berada  di  depan  paket.  Mengingat  hal  ini,  lembaga  keuangan  telah beralih ke teknologi mutakhir seperti Internet dalam upaya untuk mendefinisikan kembali kebijaksanaan perbankan konvensional. Internet telah mengalami revolusi, bergerak dari telepon fixed-line ke perangkat mobile seperti smartphone. Apa yang pernah digunakan terutama  untuk  melakukan  panggilan  telepon  sekarang  umum  digunakan  untuk
melakukan  transaksi  keuangan,  mengantarkan  era  baru  dalam  industri  perbankan  di seluruh dunia dan mendapatkan moniker "mobile banking" atau "m-banking." That's why financial  institutions  around  the  globe  have  adopted  mobile  banking  as  a  long-term strategy in the past several years. M-banking, a contraction of "mobile banking," refers to  the  use  of  portable terminals  like  smartphones  to  gain  access  to  traditional  banking services  including  checking  account  balances,  transferring  funds,  and  paying  bills (Makanyeza,  2017). Keuntungan  utama  m-banking  adalah  kecepatan  dan kenyamanannya, yang memungkinkan penggunanya melakukan pembayaran kapan pun dan di mana pun mereka suka tanpa dibatasi oleh waktu atau lokasi (Rifa Nurul Aulia, Budi Harto, Dewi Reniawaty, Irwan Hermawan, Panji Pramuditha, 2023). Saat ini, layanan perbankan menjadi kebutuhan bagi masyarakat luas, sehingga transaksi perbankan menjadi semacam "keharusan". Untuk menyederhanakan transaksi perbankan, sebuah produk yang disebut mobile banking tersedia. Produk ini memiliki kemampuan untuk  mendukung  berbagai  inisiatif  perbankan  tanpa  biaya.  Setiap  bank  atau  Nasabah dapat  mengambil  manfaat  dari  ketersediaan  mobile  banking.  Nasabah  akan  menerima informasi bank secara tepat waktu, efisien, dan akurat. Mereka juga dapat mengatur waktu tunggu  mereka  saat  melakukan  transaksi  bank.  Sebaliknya,  produk  dengan  teknologi informasi memudahkan bank untuk mengurangi jumlah pegawai,  terutama untuk posisi pelayanan, Hadi dan Novi (2015).
Memiliki hubungan yang kuat dengan Nasabah memerlukan pembelajaran kebutuhan dan tujuan mereka sehingga Anda dapat melayani mereka dengan lebih baik saat melakukan transaksi  keuangan.  Memahami  karakter  nasabah  dapat  membawa  kesuksesan  dalam mendapatkan nasabah baru serta menjaga integritas nasabah. M-Banking sekarang satu- satunya  metode  pengiriman  yang  tersedia  di  industri  perbankan  untuk  menyelesaikan transaksi  seperti  transfer  uang,  pertanyaan  saldo  rekening,  pembayaran  tagihan,  dan pembelian  kartu  prabayar.  Dengan  fasilitas  yang  tersedia,  Nasabah  dapat  melakukan bisnis  nonstop  selama  24  jam  sehari.  Selama  lokasi  berada  di  dalam  area  jangkauan GSM/CDMA,  akses  dapat  diperoleh  dari  mana  saja.  Alat  manajemen  hubungan pelanggan (CRM) seperti mobile banking memudahkan pelanggan untuk berkomunikasi dengan bank mereka dengan memberi mereka akses cepat dan mudah ke sumber daya yang mereka butuhkan dengan harga  yang mereka mampu. Menanggapi fenomena ini, beberapa  bank  telah  mulai  mengiklankan  aplikasi  mobile  banking  mereka  di  bawah slogan  "Layanan perbankan dalam genggaman" (secara harfiah, "layanan perbankan di telapak tangan Anda"(Budiardjo, 2019).
Mobile  banking  hanyalah  salah  satu  dari  beberapa  produk  saluran  elektronik  yang ditawarkan  oleh  bank  untuk  membuat  layanan  mereka  lebih  mudah  diakses  oleh pelanggan.  Mobile  banking  adalah  jenis  layanan  informasi  perbankan  terbaru  yang disediakan oleh bank melalui saluran elektronik; Itu memanfaatkan teknologi smartphone untuk meningkatkan efisiensi dan keamanan transaksi keuangan. Nasabah tidak perlu lagi mengunjungi  ATM  atau  cabang  bank  untuk  melakukan  transaksi  keuangan  seperti transfer  uang,  pembayaran  tagihan,  dan  tag-along  payment  (selain  tarik  tunai).  Sangat penting bahwa umat Islam memiliki ketenangan pikiran ketika meneliti data keuangan dan melakukan pembelian secara online, terutama mereka yang memiliki mobilitas lebih. Kelemahan utama lain dari mobile banking adalah kurangnya masyarakat umum akrab dengan  konsep  user  ID.  Manajemen  bank  yakin  bahwa  mobile  banking  dapat meningkatkan  kepuasan  pelanggan  dengan  menyediakan  layanan  yang  disesuaikan, berdasarkan asumsi bahwa mobile banking beroperasi di bawah (Sulistriyarini, 2013).
Tabel 1
TOP BRAND INDEX(TBI) Peringkat E-Channel (Mobile Banking) Tahun 2017-2020 MEREK 2020 2019 2018 2017 m-BCA 45,5% 44,5% 49.5% 48.1% BRI Mobile 20,5% 17.0% 17.8% 21.1% m-Banking Mandiri 13,8% 16.6% 14.6% 12.2 % BNI Mobile 11,3% 12.3% 11.4% 10.1% Sumber: Top Brand index
Berdasarkan Tabel 1.1 selama empat tahun terakhir yaitu tahun 2017, 2018, 2019, dan 2020,  perusahaan  "BNI  Mobile"  secara  konsisten  menduduki  posisi  No.  4  dan  telah mencapai  posisi  No.  8  untuk  kategori E-Channel .  mobile  Ada  banyak  faktor  yang menyebabkan  nasabah  kehilangan  uang  di  bank  tempat  ia  menyetorkan  ceknya.  BNI sudah dikenal luas oleh banyak kalangan, mulai dari kalangan bawah hingga kalangan atas.  Mulai  dari  lokasi,  layanan  yang  ditawarkan,  tingkat  keamanan,  kemudahan bertransaksi,  dan  bahkan  beberapa  faktor  lainnya.  Namun  faktor  yang  paling  mudah untuk  dilakukan  analisis  adalah  kemudahan  bertransaksi.  Hal  ini  disebabkan  karena tingkat gesekan perbankan yang terjadi akibat faktor ini cukup tinggi. Setelah nasabah sudah  sepenuhnya  percaya  dengan  layanan,  tingkat  keamanan,  dan  kedekatan  lokasi (cabang), maka sejumlah fitur dan fasilitas canggih lainnya yang memudahkan nasabah dalam  bertransaksi  akan  menjadi  perhatian  nasabah.  Isu  fitur  dan  fasilitas  kemudahan bertransaksi inilah yang kemudian ditangkap oleh bank BNI untuk menyediakan fasilitas BNI Mobile.

## Gambar 1
10 aplikasi mobile banking paling banyak digunakan masyarakat Indonesia tahun
2022
Sumber: Populix 2022
Berdasarkan hasil survei Populix, BCA Mobile berhasil menjadi aplikasi mobile banking pertama yang paling sering digunakan oleh responden. Dalam hal apapun, persentasenya akan melampaui 60 persen pada tahun 2022.Selain itu, BRImo, aplikasi mobile banking dari Bank Rakyat Indonesia (BRI), berhasil menduduki posisi kedua dengan hampir 26 persen  responden  sebagai  pengguna.  Livin'  by  Mandiri  berada  di  posisi  ke-3  dengan jumlah pengguna sekitar 25%. Meskipun BNI Mobile Banking menempati posisi teratas dengan  raihan  sekitar  23  persen,  BSI  Mobile  menempati  posisi  teratas  di  tahun  2022 dengan total respon pengguna sekitar 9 persen. Sementara itu, Octo Mobile dari CIMB Niaga  dan  Permata  Mobile,  dengan  persentase  masing-masing  sekitar  5  persen,  BTN Mobile Banking dengan raihan sekitar 4 persen, DIGI dari Bank BJB, dan D-Mobile dari Bank Danamon, dengan persentase masing-masing sekitar 2 persen, menjadi pemenang di posisi enam hingga sepuluh.
Penggunaan ponsel pintar dalam kehidupan sehari-hari saat ini tidak hanya terbatas pada fungsi komunikasi, tetapi telah berkembang menjadi standar untuk transaksi keuangan di berbagai  industri.  Oleh  karena  itu,  setiap  perusahaan  yang  menjual  ponsel  pintar  dan layanan  keuangan  terus  meningkatkan  kualitas  produk  mereka  untuk  memberikan layanan  terbaik  kepada  pelanggan  mereka,  seperti  tindakan  pencegahan  untuk memastikan keamanan transaksi keuangan dan privasi pelanggan dengan memanfaatkan teknologi  biometrik.  Mengingat  hal  ini,  penggunaan  teknologi  biometrik  sekarang menjadi  metode  yang  paling  efektif  untuk  meminimalkan  risiko  transaksi.  Dengan banyaknya produsen ponsel pintar yang telah melengkapi perangkat mereka dengan fitur pemindai sidik jari, penggunaan pengenalan wajah dan teknologi biometrik lainnya untuk memfasilitasi transaksi ponsel pintar berbasis kepercayaan akan semakin menguntungkan di  tahun  mendatang.  Sebuah  penelitian  terbaru  menunjukkan  bahwa  dalam  waktu  dua tahun, transaksi keuangan senilai hingga $1 triliun akan dilakukan melalui ponsel, dan Amerika akan menjadi yang terdepan dalam revolusi seluler ini. Semua ini menunjukkan bahwa pembayaran seluler dan teknologi kontrol merupakan kombinasi yang baik untuk menghadapi digitalisasi perbankan.
Menurut  Mohammed  El-Abed  dkk.  (2009),  biometrik  memerlukan  penggunaan karakteristik  unik  seseorang,  seperti  sidik  jari,  iris  mata,  atau  wajah,  untuk mengidentifikasi  mereka.  Karena  karakteristik  ini  dapat  memberikan  identitas  yang akurat  atau  lebih  akurat  kepada  seseorang,  maka  verifikasi  yang  akurat  atas  identitas seseorang sering kali diperlukan, seperti bukti bahwa orang tersebut adalah orang yang diklaimnya  atau  bahwa  dokumen  yang  membuktikan  identitasnya  adalah  benar  milik mereka. Saat ini, banyak aplikasi mobile banking yang menggunakan metode Sidik Jari untuk  login  yang  aman.  Yang  paling  menonjol  terlihat  pada  aplikasi  mobile  banking tunggal di bank pedagang tunggal. Dengan teknologi terbaru, sekarang lebih mudah untuk masuk  ke  akun  menggunakan  kode  MPIN.  Hal  ini  dimungkinkan  oleh  pemindai biometrik. Biometri adalah sistem untuk mengidentifikasi seseorang, seperti wajah, sidik jari, dan retina.

## RUMUSAN MASALAH
Beberapa  pernyataan  masalah  yang  relevan  dengan  penyelidikan  ini  dapat  dirumuskan dengan menggunakan sumber-sumber yang tercantum di atas.
1. Bagaimana gambaran E-Channel bagi nasabah ?
2. Bagaimana gambaran Biometric Aplication bagi nasabah?
3. Sejauhmana pengaruh E-Channel terhadap Biometric Aplication ?

## KAJIAN PUSTAKA

## Electronic Channel
Teknologi  informasi  saat  ini  tidak  hanya  menjadi  alat  bantu  bagi  karyawan  industri perbankan,  namun  telah  menjadi  komponen  utama  dalam  melancarkan  kontrol  ini. Pemanfaatan  teknologi  informasi  dalam perbankan  dapat  dilakukan  melalui  penerapan electronic  banking  atau  electronic  channelling  dalam  memberikan  layanan  kepada nasabah. Banyak ahli mendefinisikan e-banking sebagai proses otomatis kontemporer di mana transfer produk ke nasabah ditangani oleh teknologi informasi dan saluran, kadang- kadang  dikenal  sebagai  "saluran  elektronik"  (Daniela  et  al.,  2013).  Ikatan  Bankir Indonesia  (2014)  menyebutkan  berbagai  macam  saluran  elektronik,  termasuk  ATM, aplikasi mobile banking, phone banking, SMS banking , internet banking , dan electronic data capture (EDC). Oleh karena itu, pembahasan mengenai Aplikasi Mobile Banking, sebuah  perangkat  lunak  atau  teknologi  informasi  yang  digunakan  oleh  bank  sebagai saluran  elektronik,  akan  dibahas  dalam  tulisan  ini.  Menurut  Nawangasari  dan  Putri (2020), E-Channel adalah layanan informasi perbankan nirkabel terbaru yang ditawarkan oleh  petugas  bank,  menggunakan  teknologi  telepon  genggam  untuk  meningkatkan efisiensi dan keamanan operasi perbankan. Saat ini, internet tidak hanya menjadi sarana komunikasi instan, melainkan fungsinya berkembang menjadi alternatif yang lebih kuat dan inovatif untuk berbagai komponen bisnis yang ada. Tidak mengherankan jika industri perbankan mulai menggunakan internet sebagai sarana transaksi bagi masyarakat umum, yang  saat  ini  dikenal  dengan  istilah  mobile  banking.  Independence  (Kebebasan), convenience (Kesenangan), dan security (Keamanan) adalah beberapa indikator dari E- Channel . 2020: 28 (Adinugroho)
Menurut  Awara  &  Anyadighibe  (2014),  berikut  ini  adalah  beberapa  faktor  yang  harus diperhatikan  oleh  bank  saat  mengimplementasikan  e-banking  melalui  penggunaan  e- channel:
a. Cost/price Gupta  (1988)  mengidentifikasi  harga  sebagai  faktor  penting  dalam peralihan merek dalam Awara & Anyadighibe (2014). Wallis (1997) menyatakan dalam jurnal yang sama bahwa agar teknologi baru dapat digunakan oleh Nasabah, teknologi tersebut harus memiliki harga yang wajar relatif terhadap harga pasar saat ini. Jika tidak, maka persepsi masyarakat terhadap teknologi baru atau inovasi yang dimaksud mungkin tidak akan tersebar luas di kalangan konsumen atau masyarakat Arab.
b. Customer Accessibility Sathye (1999) dan The Wallis Report (1997) dalam Awara & Anyadighibe  (2014)  sepakat  bahwa  faktor  yang  paling  penting  dalam  penggunaan perbankan elektronik adalah ketersediaan akses komputer atau internet. Begitu akses ke internet menjadi lebih mudah dan cakupan wilayahnya meluas, rumah tangga akan mulai melakukan transaksi keuangan secara online.
c. Perceive Ease of Use Faktor penting lainnya dalam mengimplementasikan e-banking melalui  penggunaan  saluran  elektronik  adalah  persepsi  pengguna  tentang  kemudahan penggunaan. Cooper (1997), The Wallis Report (1997), dan Daniel (1999) dalam Awara &  Anyadighibe  (2014)  menyatakan  bahwa  "kemudahan  penggunaan"  merupakan  satu- satunya karakteristik yang paling penting untuk dimiliki oleh konsumen saat menerapkan praktik-praktik  inovatif;  bahwa  teknologi  inovatif  harus  "mudah  digunakan"  untuk memastikan  bahwa  konsumen  dapat  memperoleh  manfaat  darinya;  dan  "kemudahan penggunaan" merupakan satu-satunya faktor yang mempercepat pengadopsian teknologi inovatif.  Oleh  karena  itu,  "kemudahan  penggunaan"  merupakan  faktor  penting  dalam pengembangan perbankan elektronik untuk meningkatkan mata uang atau tingkat suku bunga.
d. Customer  Resistance to  Change Penggunaan teknologi  dalam  penyampaian layanan berpotensi merusak layanan  perbankan  operasional,  sehingga  mengharuskan  penduduk setempat  untuk  menyesuaikan  diri  dengan  standar  operasional  yang  baru.  Ada kemungkinan konsumen, atau nasabah, tidak setuju dengan perubahan dalam situasi ini.

## Biometrical/Biometrik
Mempelajari kontrol adalah cara untuk belajar tentang seseorang dengan cara yang tidak dapat  dilakukan  oleh  penelitian  lain.  Teknologi  ini  akan  menggunakan  password  atau kartu kredit (seperti dalam kasus penggunaan aplikasi mobile banking BNI) sebagai alat otentikasi  karena  meningkatnya  biaya  barang  dan  meningkatnya  potensi  pencurian mereka.  Metode  praktis  untuk  mengidentifikasi  setiap  orang  diperlukan  mengingat pesatnya perkembangan jaringan komunikasi dan mobilitas luas teknologi terkait (Eko Nugroho,  2008).  Metode  yang  dapat  digunakan  adalah  dengan  menggunakan  kontrol, yang dapat berupa ciri fisik tertentu atau ciri khas tertentu yang ada pada setiap orang. Dalam kalimat ini, "apa adanya" juga disebutkan. Keunggulan kontrol adalah :
1. Biometri tidak dapat berubah karena cedera fisik atau psikologis.
2. Biometrik tidak hanya diterima dengan baik tetapi juga diberikan kepada orang lain. Untuk melakukan identifikasi, biometrik mengharuskan adanya orang yang hadir dan dalam keadaan waras.

## Mobile Banking
Istilah  "mobile  banking"  mengacu  pada  layanan  yang  disediakan  oleh  bank  yang memungkinkan pelanggan untuk melakukan transaksi keuangan menggunakan perangkat mobile seperti smartphone. Perangkat ini dilengkapi dengan perangkat lunak khusus yang memungkinkan  pelanggan  mengakses  akun  mereka  dan  melakukan  pembayaran. Ketersediaan  luas  smartphone  dan  layanan  mobile  banking  telah  membuat  transaksi manual  sebelumnya,  atau  tugas-tugas  yang  sebelumnya  mengharuskan  Anda  untuk mengunjungi  bank,  tidak  perlu.  Pelanggan  dapat  menghemat  waktu  dan  uang  dengan menggunakan smartphone mereka. Hal ini membuat transaksi keuangan seperti ceksaldo, transfer  antar  rekening,  pembayaran  tagihan,  dan  pembelian  pulsa  lebih  nyaman  bagi orang  yang  menggunakan  mobile  banking.  Seperti  sekarang,  mobile  banking  dapat dipecah menjadi tiga jenis yang berbeda:
1. Informational (bersifat memberi informasi).  Dalam  sistem  ini,  data  hanya  tersedia untuk produk dan layanan yang ditawarkan oleh satu lembaga keuangan. Sistem ini memiliki  tingkat  bahaya  yang  tinggi  karena  terisolasi  dari  perbankan  utama  dan jaringan internet. Sebaliknya, ia berkomunikasi langsung dengan server hosting situs web yang bersangkutan. Salah satu ancaman potensial adalah perubahan konten yang dilakukan  pada  situs  web,  sering  dikenal  sebagai  defacement.  Ini  tidak  akan memengaruhi  seluruh  sistem  perbankan,  tetapi  ini  akan  memberi  Anda  akses  ke perbankan online yang aman dan data yang dikandungnya.
2. Communicative (bersifat  komunikatif).  Tipe  kedua  lebih  interaktif  daripada  yang pertama. Interaksi antara pelanggan (nasabah) dan sistem perbankan dimungkinkan oleh jenis sistem ini. Interaksi ini mungkin melibatkan pembagian saldo akun atau detail  transaksi,  penghapusan  informasi  pelanggan,  atau  pembuatan  kontrol  atas layanan  pihak  ketiga.  Jika  dibandingkan  dengan  sistem  lama,  risiko  yang  terkait dengan  yang  baru  sudah  jelas.  Hal  ini  dikarenakan  beberapa  server  Nasabah terhubung dengan beberapa server jaringan perbankan. Untuk mencegah perangkat
lunak berbahaya (atau program yang dapat merusak sistem) seperti virus, trojan, dan worm, pemantauan dan pengerasan sistem harus ditingkatkan.
3. Transactional (dapat  melakukan  transaksi).  Spesies  yang  lebih  baru  biasanya memiliki lebih banyak informasi daripada yang lebih tua dan dapat mempertahankan sistem  dari  dua  spesies  yang  datang  sebelum  mereka.  Pelanggan  mungkin  merasa aman  melakukan  pembelian  menggunakan  sistem  ini.  Risikonya  cukup  tinggi dibandingkan dengan dua jenis lainnya karena merupakan hasil dari koneksi konstan ke server utama dan jaringan perbankan yang ada. Sistem yang ada membutuhkan regulasi  yang  ketat  untuk  alasan  ini.  Sistem  ini  memungkinkan  berbagai  transaksi keuangan, termasuk akses ke rekening bank untuk hal-hal seperti memeriksa saldo dan  menyelesaikan  transaksi  di  masa  depan,  serta  pembayaran  tagihan,  transfer kawat, mendapatkan kartu debit baru, dan banyak lagi.
Model Penerimaan Teknologi (TAM), juga dikenal sebagai Model Penerimaan Pengguna terhadap  Teknologi,  adalah  alat  untuk  mengukur  sikap  orang  tentang  bentuk-bentuk teknologi  baru.  Model  Davis  (1989)  adalah  yang  paling  banyak  digunakan  untuk mengevaluasi sistem informasi karena secara konsisten menghasilkan hasil yang dapat diandalkan.  TAM  adalah  adaptasi  dari  Fishbein's  Theory  of  Reasoned  Action  (TRA), yang  didasarkan  pada  premis  kuat  bahwa  reaksi  dan  interpretasi  seseorang  terhadap suatu  peristiwa  mengungkapkan  signifikansi  dan  kedudukan  sosial  peristiwa  tersebut. Untuk tujuan ini, TAM dirancang lagi dengan mengidentifikasi sejumlah variabel kecil yang ditemukan dalam penelitian sebelumnya tentang teori dan faktor adopsi teknologi dan  kemudian  memodelkan  keterkaitan  ini  menggunakan  TRA  sebagai  teori  tulang punggung. Penelitian ini menggunakan variabel turunan uji dari Technology Acceptance Model (TAM). Penelitian saat ini menggunakan variabel tertentu yang telah digunakan dalam  penelitian  sebelumnya (Hanafizadeh  et  al.,  2014;  Koenig-Lewis  et  al.,  2010; Sidharta  &  Sidh,  2014;  Sidharta  &  Suzanto,  2015;  Yusup  et  al.,  2016;  Yu,  2012; Venkatesh et al., 2012) dan kemudian melakukan analisis faktor. Satu-satunya variabel yang  digunakan  dalam eksperimen  ini  adalah  variabel  yang  telah  digunakan  oleh  para partisipan sebelumnya.
Gambar 2.1

## Model Benefits of Using Mobile Banking

## Gambar 2
Model Benefits of Using Mobile Banking
Source(s): Davis et al. (1989) Venkatesh et al., 2012

## METODE PENELITIAN
Tulisan  ini  merupakan  tulisan  konseptual  yang  berfungsi  sebagai  tinjauan  literatur terhadap  artikel-artikel  yang  mencerahkan.  Oleh  karena  itu,  penting  untuk  memiliki informasi  yang  spesifik,  terorganisir,  dan  komprehensif  dari  berbagai  sudut  pandang. digunakan dalam penulisan artikel jurnal online mengenai isu e-channel, biometrik, dan mobile  banking.,  digunakan  dalam  penulisan  artikel  jurnal  online  mengenai  isu-isu  e- channel, biometrik, dan mobile banking.
Kini  telah  terungkap  bahwa  aplikasi  mobile  7  Bank  kini  telah  beroperasi  di  beberapa negara. Aplikasi ini terinfeksi malware yang mendorong pengguna untuk terlibat dalam transaksi  keuangan  ilegal.  Sebuah  bank  dapat  menggunakan  teknologi  yang  sedang berkembang  untuk  mengurangi  eksposur  risiko  para  pelanggannya.  Mereka  dapat meningkatkan keamanan aplikasi seluler mereka dengan menggunakan sidik jari berbasis perangkat seluler serta teknologi selaput mata, selama nama pengguna terhubung ke PIN atau  frasa  kunci  lain  yang  berfungsi  sebagai  persyaratan  minimum  untuk  transaksi keuangan.
Perceived Usefulness Perceived ease of use Perceived Enjoyment Perceived Performance Attitude toward using Amount on Information Quality Of Internet Connection Speed
Convenience Features  Availability Design Content Performance Expectancy Effort Expectancy Facilitating Conditions Social influence
Hedonic motivation Price value
Habit
Trust
Perceived security Perceived Privacy Behavioral intention to use Benefits of Using Mobile Banking

## PEMBAHASAN Kajian Objek dan Subjek Riset
Penelitian ini dilakukan di Bank BNI dan berfokus pada penggunaan aplikasi e-channel dan mobile banking, dengan  yang terakhir telah menggunakan metode sidik jari untuk memastikan  otentikasi  pengguna.  Salah  satu  contohnya  terlihat  pada  aplikasi MobileBanking, di mana Anda dapat masuk ke akun Anda menggunakan kode MPIN dan juga  memanfaatkan  teknologi  terbaru,  yang  membuat  penggunaan  pemindai  biometrik menjadi  lebih  sederhana.  Biometri  adalah  sistem  untuk  mengidentifikasi  seseorang, seperti wajah, sidik jari, dan retina.
Selain itu, penggunaan aplikasi E-Channel yang telah dirilis juga menjadi subjek yang signifikan  dalam  penelitian  ini.  Penggunanya  adalah  Nasabah  Bank  BNI.  Perhatian khusus  diberikan  pada  mobile  banking  dalam  penelitian  ini  dengan  memanfaatkan teknologi  terbaru,  yang  disediakan  oleh Bank  BNI  Yatu,  dan  menggunakan  Biometrik sebagai metode penilaian risiko selama penggunaan mobile banking.

## Aplikasi Penerapan Kajian terhadap Objek
Mobile  banking  merupakan  praktik  standar  yang  digunakan  oleh  semua  bank  di Indonesia.  Praktik  standar  lainnya  adalah  penggunaan  saluran  elektronik  ( e-channel ). Selain  itu,  Bank  Negara  Indonesia  (BNI)  menawarkan  layanan  ini  untuk  membantu nasabah dalam melaksanakan tugas-tugas perbankan tanpa harus mengunjungi ATM atau mesin ATM.Selain mobile banking, BNI juga menawarkan layanan SMS banking untuk perangkat  mobile.  Dengan  SMS  banking,  kita  memiliki  akses  ke  ATM  dan  layanan- layanan milik bank yang tersedia setiap saat. Saat ini, keamanan smartphone juga semakin meningkatkan kepercayaan dan keandalan dalam bertransaksi.
Gambar 3.1 Aplikasi Mobile Banking Biometrik Login
Saat  ini,  banyak  aplikasi  mobile  banking  yang  menggunakan  metode  Sidik  Jari  untuk login yang aman. Fitur yang menonjol dari aplikasi BNI Mobile adalah, selain login ke rekening dengan menggunakan kode MPIN, menggunakan pemindai biometrik juga lebih mudah.
Memanfaatkan  aplikasi  perbankan  di  smartphone  membuat  sistem  Sidik  Jari  menjadi lebih cepat. Hal ini juga dapat  mengurangi masalah MPIN yang diakses lebih dari tiga kali dalam sehari saat rekening diblokir.
Nasabah  harus  melakukan  update  ke  versi  terbaru  dari  aplikasi  mobile  BNI  di smartphone-nya agar dapat menggunakan fitur login biometrik Keamanan. Oleh karena itu,  memperbarui  aplikasi  secara  berkala  akan  memberikan  Anda  keuntungan  seperti fitur-fitur baru dan kemungkinan keamanan yang lebih baik dari versi sebelumnya.

## Solusi Pemecahan Masalah
Analisa SWOT (Strength, Weaknesses, Opportunities, Threats) Penggunaan  E-Channel (Mobile Banking) Bank BNI Kekuatan ( Strenght ) 1. Layanan m-Banking BNI Koneksi Cepat dan Stabil
2. Layanan m-Banking BNI sudah menggunakan fitur keamanan Biometric Login
3. Tidak Perlu Pulsa
4. Bisa digunakan untuk membeli Pulsa HP dan transaksi online lainnya
5. Mudah untuk Top Up Go-Pay, Grabpay dan lainnya
6. Hemat Waktu dan Tenaga tidak perlu ke ATM
Kelemahan ( Weaknesses ) 1. Harus Ada jaringan internet
2. Hanya bisa digunakan pada satu hp
3. Susah untuk registrasi apabila Nomor HP tidak terdaftar
Peluang ( Opportunities )
1. BNI sudah siap memperkuat layanan digitalnya
2. Pertumbuhan transaksi pada Mobile banking terus meningkat
3.  Terbukanya  peluang  pemanfaatan  teknologi  biometrik  sebagai  solusi  keamanan perbankan
4. Peluang Bisnis terkait e-Channel memiliki potensi yang sangat besar di masa depan Ancaman ( Threats ) 1. Menghadapi Perkembangan Financial Technology
2. Menjadi Target Kejahatan Cyber Di Perbankan
3. Banyak Aplikasi Mobile Banking BNI Palsu di Playstore

## KESIMPULAN
Dari  diskusi  tentang  penggunaan  E-Channel,  berikut  ini  adalah  kutipan  yang  dapat diberikan:
1. E-channel adalah layanan yang menggunakan media elektronik dengan tujuan untuk memudahkan transaksi keuangan dimanapun dan kapanpun nasabah butuhkan.
2. Setiap  layanan  E-Channel  sangat  efektif  untuk  meningkatkan  jumlah  pengguna layanan produk perbankan, mengurangi jumlah nasabah yang melakukan transaksi non  finansial  maupun  transaksi  finansial,  mempermudah  transaksi  bank,  dan memberikan waktu tunggu yang efisien kepada nasabah.
3. Meskipun  beberapa  aplikasi  mobile  banking  masih  menggunakan  sandi  sebagai langkah  pengamanan,  namun  sudah  banyak  aplikasi  yang  menggunakan  sistem
biometrik  untuk  memverifikasi  dan  mengidentifikasi  nasabah.  Beberapa  bank domestik Indonesia, misalnya, telah mulai menggunakan sistem biometrik sidik jari dan  mungkin  pengenal  suara  sebagai  metode  identifikasi  nasabah.  Dengan penggunaan  digital  banking,  diharapkan  kegiatan  perbankan  di  Indonesia  menjadi lebih efisien dan efektif.

## DAFTAR PUSTAKA
Abera  Bekele  Kejela,  Daniel  Porath.  (2022).  “ Influence  of  attitude  on  mobile  banking acceptance  and  factors  determining  attitude  of  end-users  in  Ethiopia ” https://www.emerald.com/insight/2752-6356.htm
Adinugroho, Iwan. 2020. “Pengaruh Penggunaan Mobile Banking Smartphone Terhadap Kepuasan  Nasabah  Pada  Pt.  Bank  Negara  Indonesia  (Persero),  Tbk  Kantor Cabang Mamuju.” Movere Journal 2(1): 25–34.
Awara, N. F., Anyadighibe., & Amaechi, J. 2014. The Relationship Between Customer Satisfaction and Loyalty A Study of Selected Eateries in Calabar, Cross River State. Interdisciplinary Journal Of Contemporary Research In Business , Vol. 5 No. 9 (110-125).
Budiarjo, Miriam. 2009. Dasar-dasar Ilmu Politik. Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama. Daniela,  Bojan.,  et  all.  2013. Electronic  Banking-Advantages  for  Financial  Services Delivery. University Cluj-Napoca Davis,F.D. 1989. ” Perceived Usefulness, Perceived Ease of Use, and User Acceptance of Information Technology ”. MIS Quarterly.Vol. 13 No. 5: pp319-339.
Disemadi,  Hari  Sutra,  And  Paramita  Prananingtyas.  2019.  “Perlindungan  Hukum
Terhadap  Nasabah  Perbankan  Pengguna  Crm  ( Cash  Recycling  Machine ).” Jurnal Magister Hukum Udayana ( Udayana Master Law Journal ) 8(3): 286. Dr. Ir. Eko Nugroho, M.Si. 2008. Pengenalan Teori Warna. Jakarta: PT Gramedia Pustaka Utama.
Hadi,syamsul dan Novi, 2015,”Faktor- faktor yang Mempengaruhi Penggunaan Layanan Mobile Banking”, jurnal optimum vol 5, no 1
Hanafizadeh, P., Behboudi, M.,  Koshksaray,  A.  A., & Tabar, M. J. S. (2014). Mobile- banking adoption by Iranian bank clients. Telematics and Informatics, 31(1), 62- 78.
Hanafizadeh,  Payam,  et  al.  (2014). A  systematic  review  of  Internet  banking  adoption . Elsevier : Journal Telematics and Informatics 31 (2014) 492–510. Koenig-Lewis, N., Palmer, A., & Moll, A. (2010). Predicting young consumers' take up of mobile banking services. International journal of bank  marketing , 28(5), 410- 432.
Khoirini. 2018. Pengaruh Kualitas Pelayanan Electronic Channel ( E-Channel ) Terhadap Kepuasan Nasabah 1439 H / 2018 M.
Mashadi, Mashadi. 2019. “( Studi Kasus Di Pt . Bank Central Asia Cabang Raya Baru Bogor ) Disusun Oleh :” (October).
Makanyeza., & Chikaze. (2017). Mediators of the relationship between service quality and  customer  loyalty  Evidence  from  the  banking sector  in  Zimbabwe. https://doi.org/10.1108/IJBM-11-2016-0164
Mu, Ari. 2019. “Analisis Strategi Pemasaran Aplikasi Bni Mobile Banking Di Bank Bni Syariah Kcp Gresik.” Journal Of Chemical Information And Modeling 53 (9): 1689–99.
Mohamad  Merhi  and  Kate  Hone,  Ali  Tarhini,    Nisreen  Ameen.  (2020). An  empirical examination  of  the  moderating  role  of  age  and  gender  in  consumer  mobile banking use: a cross-national, quantitative study. https://www.emerald.com/insight/1741-0398.htm
R Giot, M El-Abed, C Rosenberger 2009 IEEE 3rd International Conference on Biometrics: Theory, Applications …
RN  Aulia,  B  Harto,  D  Reniawaty,  I  Hermawan,  P  Pramuditha.  (2023).  “Trend Penggunaan BCA Mobile Banking Dalam Praktik Cashless Payment Lifestyle” DOI: https://doi.org/10.38204/jrak.v9i1.1202
Sidharta  dan  Suzanto.  (2015).  Pengaruh  Kepuasan  Transaksi Online  Shopping dan Kepercayaan  Konsumen  Terhadap  Sikap  Serta  Perilaku  Konsumen  Pada E- commerce . Jurnal Computech & Bisnis. Vol. 9 No.1
Undang-Undang  Nomor  3  Tahun  2004  Tentang  Perubahan  Atas  Undang-Undang Republik Indonesia Nomor 23 Tahun 1999 Tentang Bank Indonesia Youtricha,  Salsabila.  2019.  “Pengaruh  Kualitas  Layanan  Terhadap  Kepuasan  Dan
Loyalitas Nasabah Bank Pengguna E- Banking.” Duke Law Journal 1(1): 1–13. Internet https://www.bni.co.id/id-id/ebanking/bnimobilebanking https://rigenz123.medium.com/sistem-biometrik-untuk-meningkatkan-keamanan- nasabah-perbankan-ba785f7d34f9 https://gusinfo.com/cara-mengaktifkan-biometric-login-sidik-jari-bni-mobile-banking/ https://www.topbrand-award.com/top-brand-index/ https://info.populix.co/report/digital-banking-survey/