Pengaruh Komitmen Beragama,
Pengetahuan Agama, Dan Orientasi Agama Terhadap Preferensi Masyarakat Pada Bank Syariah Di Surabaya
Chairul Anam Fakultas Ekonomi dan Bisnis, Universitas Trunojoyo Madura E-mail:
Chairul.anam199@gmail.com

## ABSTRAK
Penelitian  ini  bertujuan untuk  mengetahui:  (1)  pengaruh  komitmen  beragama  terhadap preferensi masyarakat pada Bank Syariah di Surabaya; (2) pengaruh pengetahuan agama terhadap preferensi masyarakat pada Bank Syariah di Surabaya;   (3) pengaruh orientasi agama  terhadap  preferensi  masyarakat  pada  Bank  Syariah  di  Surabaya;  (4)  pengaruh komitmen  beragama,pengetahuan  agama  dan  orientasi  agama  terhadap  preferensi masyarakat  pada  Bank  Syariah  di  Surabaya.  Metode  penelitian  menggunakan  metode deskriptif analitis  dengan pendekatan studi kasus. Alat  analisis  yang digunakan adalah Regresi  berganda .  Pengujian  hipotesis  secara  parsial  menggunakan  uji  t  dan  secara simultan  menggunakan  uji  F  dengan  tingkat  signifikansi  yang  digunakan  adalah  95% (α = 0,05). Hasil penelitian menunjukkan bahwa: (1) komitmen beragama berpengaruh terhadap preferensi masyarakat pada Bank Syariah di Surabaya; (2) pengetahuan agama berpengaruh  terhadap  preferensi  masyarakat  pada  Bank  Syariah  di  Surabaya;  (3) orientasi  agama  berpengaruh  terhadap  preferensi  masyarakat  pada  Bank  Syariah  di Surabaya;  (4)  komitmen  beragama,pengetahuan  agama  dan  orientasi  agama  secara simultan berpengaruh terhadap preferensi masyarakat pada Bank Syariah di Surabaya. Kata  Kunci:  Komitmen  Beragama,  Pengetahuan  Agama,  Orientasi  Agama,  Preferensi Bank Syariah.

## ABSTRACT
The objective of this research are to know: (1) the influence of religious commitment to community preference on Islamic Banking in Surabaya; (2) the influence of religion on people's  preferences  knowledge  on  Islamic  Banking  in  Surabaya;  (3)  the  influence  of the  religious  orientation  of  the  people's  preference  on  Islamic  Banking  in  Surabaya; (4) the influence of religious commitment, religious knowledge and religious orientation of  the  people's  preference  on  Islamic  Banking  in  Surabaya.  Research  method  applied analytical  descriptive  method  with  case  study  approach.  Analyzer  applied  is  multiple regression method. Testing of hypothesis according to partially use test t and simultan use  test  F  with  level  significance  that  use  as  big  as  95%  (α  =  0.05).  The  results  of research  indicated  that  :  (1)  commitment  of  religious  influence  significant  on  public preference  in  Islamic  Banking  in  Surabaya;  (2)  knowledge  of  religious  influence significant  on  public  preference  in  Islamic  Banking  in  Surabaya;  (3)  religious
orientation  influence  significant  on  people's  preferences  on  Islamic  Banking  in Surabaya;  (4)  religious  commitment,  religious  knowledge  and  religious  orientations simultaneously influence significant people's preferences at Bank Syariah Surabaya. Keywords: Religious Commitment, Religious Knowledge, Religious Orientation, Preference Islamic Bank

## PENDAHULUAN
Dalam  dunia  perbankan  khususnya  perbankan  syariah  menunjukkan  fenomena preferensi seseorang terhadap jasa perbankan baik syariah maupun konvensional sangat beragam dimana sangat dipengaruhi oleh keyakinan dan pemahaman manusia terhadap kehidupan.  Preferensi  seorang  Muslim  akan  sangat  jauh  berbeda  dengan  preferensi seorang  non-Muslim,  dan  seterusnya.  Karena  itu  menurut  Marthon  (2007:74)  ada  tiga unsur yang dapat mempengaruhi perilaku seorang konsumen dalam berkonsumsi, yaitu rasionalitas, kebebasan ekonomi dan utility .
Konsep  rasionalitas  yang  terdapat  dalam  ekonomi  kontemporer  (konvensional) berbeda dengan konsep rasionalitas ekonomi Islam. Konsep rasionalitas dalam ekonomi Islam  berdasarkan  atas  nilai-nilai  syariah  dan  berusaha  untuk  mengakomodasi kebutuhan materi dan spiritual demi tegaknya sebuah kemaslahatan.
Kenyataan  bahwa  mayoritas  umat  Islam  di  Indonesia  belum  berhubungan dengan bank syariah perlu untuk dianalisis lebih lanjut. Melihat fenomena ini maka bisa dikatakan  bahwa  mayoritas  umat  Islam  di  Indonesia  masih  lebih  memilih  bank konvensional  dari  pada  bank  syariah  walaupun  secara  syariah  sebagian  besar masyarakat  Indonesia  seharusnya  sadar  bahwa  bank  konvensional  yang  dipilihnya menggunakan prinsip bunga dalam operasionalnya yang sudah pasti diharamkan dalam ajaran Islam.
Masyarakat Surabaya yang sebagian besar beragama Islam serta secara kultural sangat  identik  dengan  kehidupan  religius  akan  sangat  mudah  menerima  keberadaan bank  syariah  dan  pada  akhirnya  menggunakan  jasa  layanan  perbankan  sesuai  dengan prinsip  Islam.  Konsep  perbankan  syariah  yang  mengedepankan  prinsip  keadilan  juga seharusnya  mampu  menarik  konsumen  non  muslim.  Namun  kenyataan  yang  terjadi mengatakan  sesuatu  yang  sebaliknya.  Perkembangan  usaha  perbankan  syariah  di Surabaya  selama  tahun  2015  masih  rendah  bila  dibandingkan  dengan  kota-kota  besar lain di Indonesia.
Beberapa kajian empirik memperlihatkan adanya pengaruh religiusitas terhadap perilaku  konsumen  dalam  menentukan  pilihan  jasa  perbankan  yang  digunakan, termasuk  terhadap  bank  syariah.  Penelitian  Mokhlis  pada  tahun  2010  berkesimpulan bahwa  agama  dapat  mempengaruhi  struktur  kognitif  gaya  belanja  konsumen.  Di samping beberapa variabel internal lain, religiusitas merupakan salah satu variabel yang mempunyai  kontribusi  signifikan  dalam  penentuan  pilihan  konsumen  untuk  menabung di  Bank  Syariah  (Khoirunissa,  2003;  Khan,  2011;  Muhammad,  2007).  Penelitian  yang dilakukan  Bala  (2012)  memperkuat  simpulan  tersebut.  Penelitian  ini  berkesimpulan bahwa ada hubungan positif antara status sosial  ekonomi dan persepsi regulasi syariah terhadap  motif  konsumsi.  Syariah  sebagai  landasan  hidup  juga  mempunyai  hubungan yang kuat dengan perilaku konsumen.
Kontribusi religiusitas dalam penentuan pilihan jasa perbankan syariah ini  juga masih  dapat  diperdebatkan.  Di  mana  beberapa  penelitian  memperoleh  kesimpulan bahwa variabel religiusitas tidak mempengaruhi pilihan masyarakat pada bank syariah. Di  mana  masayarakat  lebih  mempertimbangkan  utilitas  dan  motif-motif  konvensional
dalam  pemilihan  jasa  perbankannya.  Diantara  penelitian  tersebut  adalah  penelitian Haque (2011) dimana salah satu hasil penelitiannya menyatakan religiusitas tidak begitu berpengaruh  terhadap  perilaku  pembelian.  Penelitian  Daoraisamy  dkk.  (2011) menyatakan  konsumen  lebih  mempertimbangkan  profitabilitas  dan  kualitas  dalam memilih jasa perbankan. Penelitian yang dilakukan oleh Khalidi dan Amanullah (2010) serta  Adawiyah  (2010)  juga  berkesimpulan  hampir  serupa  dimana  agama  bukanlah alasan  utama  konsumen  individu  dalam  memilih  bank  syariah.  Konsumen  lebih mempertimbangkan laba atau bagi hasil yang ditawarkan bank syariah dibanding faktor lainnya.
Kontradiksi hasil penelitian tersebut membuktikan bahwa masih banyak sesuatu yang  tersembunyi  dalam  variabel  religiusitas  masyarakat  yang  belum  terungkap, khususnya  terkait  dengan  kontribusinya  terhadap  perilaku  konsumen  bank  syariah. Fenomena  di  atas  melahirkan  sebuah  masalah  penelitian  ( research  problem ),  yakni bagaimanakah karakteristik peran religiusitas terhadap rendahnya preferensi masyarakat terhadap  perbankan  syariah,  dan  rendahnya  kepercayaan  masyarakat  muslim  untuk berinvestasi  lewat  perbankan  syariah,  Sebab  sampai  saat  ini  bank  syariah  di  Indonesia hanya  sebuah  alternatif,  bukan  merupakan  kewajiban  bagi  umat  muslim.  Masalah penelitian ini memerlukan penjelasan secara ilmiah.
Berdasarkan uraian tersebut diatas penelitian ini untuk membuat analisis secara komprehensif tentang potensi dan preferensi masyarakat terhadap bank syariah di lokasi penelitian dan melihat hasil yang sama terkait preferensi dan sikap masyarakat terhadap perbankan syariah dengan objek lokasi penelitian di wilayah Surabaya.

## KAJIAN PUSTAKA Komitmen Beragama
Komitmen  beragama  merupakan  konstruksi  kedua  yang  paling  banyak  diteliti dalam  kaitannya  dengan  perilaku  konsumen.  Dalam  penelitian  pemasaran,  komitmen beragama  secara  luas  disebut  'religiusitas'  dimana  dikonsepsikan  sebagai  kepatuhan individu  dalam  keyakinan  dan  praktik  agamanya  (Delener,  1990).  Namun,  belum  ada konvensi  dalam  kajian  pemasaran  untuk  mengukur  komitmen  keagamaan  seseorang. Pada  umumnya  peneliti  menggunakan  indikator  komitmen  umum  dan  kognitif  serta tindakan atau tingkah laku.
Dalam  argumen  Psikologi  Agama  menunjukkan  dalam  mengukur  komitmen keagamaan  perlu  didasarkan  pada  kerangka  agama  tertentu  untuk  lebih  menilai komitmen  seseorang  pada  agamanya  (Himmelfarb,  1975).  Dengan  demikian,  ukuran umum untuk komitmen keagamaan mungkin kurang efisien dalam mengukur pengaruh agama dalam perilaku konsumen.
Langkah-langkah  pengukuran  komitmen  keagamaan  yang  menggunakan kerangka  kognitif  (misalnya  keyakinan  dalam  ajaran  agama)  dan  perilaku  (misalnya seringnya sholat berjama’ah). Dalam suatu kajian ditemukan beberapa pengaruh dalam pilihan  toko  dari  variasi  komitmen  penganut  agama.  Semakin  kognitif  religiusitas seorang  konsumen  cenderung  memilih  toko  yang  menawarkan  produk-produk berkualitas  (McDaniel  and  Burnett,  1990).  Komitmen  keagamaan  kognitif,  ditemukan lebih prediktif dalam menjelaskan perilaku konsumen dan pembeli (Himmelfarb, 1975; Siguaw  and  Simpson,  1997).  Temuan  ini  menunjukkan  bahwa  komitmen  konsumen dalam melakukan kegiatan keagamaan, bukan keyakinan mereka dalam doktrin agama, memiliki efek pada respon mereka mengenai perilaku mereka dalam bertransaksi.
Pendekatan  dimensi  kognitif  dan  perilaku  adalah  ukuran  generik  yang  bisa disesuaikan  dengan  agama  apapun  dalam  mengukur  komitmen  konsumen  terhadap agama mereka. Meskipun demikian, pendekatan ini belum banyak diterapkan sehingga kemanjurannya dalam menjelaskan pengaruh agama belum divalidasi.
Konsumen  yang  menilai  diri  mereka  sebagai  pengikut  yang  lebih  saleh cenderung  lebih  mudah  tersinggung  oleh  iklan  produk  yang  dirasakan  'kontroversial' seperti  minuman  keras  di  kalangan  konsumen  Muslim  (Fam  et  al,  2004).  Larangan eksplisit  dari  konsumsi  alkohol  dalam  agama  Islam  dapat  menjelaskan  kepekaan  umat Islam terhadap pesan iklan produk (Fam et al., 2004).

## Pengetahuan Agama
Pada  penjelasan  sebelumnya  disebutkan  tentang  pengetahuan  agama  yang berkaitan dengan pemahaman dan pengetahuan seseorang terhadap ajaran-ajaran agama yang dianutnya, atau pengetahuan seseorang tentang ayat-ayat dan prinsip-prinsip suci. Pada  umat  Islam  ada  beberapa  pengetahuan  dasar  yang  wajib  dipahami  dalam beragama, misalnya Rukun Islam dan Rukun Iman.
Pengetahuan  individu  tentang  agamanya  akan  menentukan  sikap  dan  perilaku individu dalam melakukan interaksi sosial. Perilaku seorang individu dalam memenuhi kebutuhan hidupnya juga sedikit banyak dikendalikan oleh persepsi terhadap kehidupan yang  bersumber  dari  pengetahuan  dan  pengalaman  beragama  seseorang.  Perbedaan pengetahuan  seseorang  tentang  agamanya  dipengaruhi  oleh  berbagai  hal,  misalnya lamanya  memeluk  agama,  lingkungan  tempat  tinggal,  tingkat  pendidikan,  tingkat kesejahteraan, usia dan lainnya.

## Orientasi beragama
Orientasi  keagamaan  mengacu  pada  pendekatan  seseorang  dalam  memeluk sebuah  agama,  yang  biasanya  didasarkan  pada  perspektif  motivasi  intrinsik  dan ekstrinsik (Allport and Ross 1967; Hunt and King 1971). Individu yang secara intrinsik termotivasi  terhadap  suatu  agama  memiliki  kecenderungan  yang  lebih  besar  untuk sepenuhnya  mengintegrasikan  agama  mereka  ke  dalam  kehidupan  mereka,  serta mematuhi agama karena dianggap tujuan utama mereka dalam kehidupan (Allport and Ross, 1967). Individu dengan motivasi ekstrinsik cenderung selektif mengadopsi ajaran agama sesuai dengan tujuan mereka dalam kehidupan, seperti untuk mengatasi penyakit serius,  meningkatkan  status  seseorang  di  antara  kelompok  referensinya,  atau  karena takut  kehilangan  orang  yang  dicintai  (Allport  &  Ross,  1967).  Konsep  ini  banyak dikatakan  sebagai  pendekatan  yang  paling  berguna  dalam  memahami  pengaruh- pengaruh agama pada perilaku manusia (Donahue, 1985). Namun, pendekatan ini jarang digunakan dalam bidang pemasaran.
Essoo  (2004)  melakukan  perbandingan  antara  konsumen  orientasi  religiusitas intrinsik  dengan  konsumen  dengan  orientasi  religiusitas  ekstrinsik,  ia  menemukan bahwa konsumen ekstrinsik terlihat lebih trendi (lebih mementingkan nama merek dan toko),  inovatif  (mencoba  produk  baru),  dan  lebih  menuntut  (lebih  mementingkan kualitas  produk).  Di  sisi  lain,  para  pengikut  agama  secara  intrinsik  lebih  konservatif, tradisional  (lebih  percaya  iklan  dan  mencari  barang  murah),  serta  kurang  inovatif  dan trendi.
Sedangkan  perilaku  pada  konteks  konsumen  Muslim,  pada  umumnya  mereka cenderung  membeli  produk  dengan  informasi  yang  tidak  memadai,  membeli  produk baru  sebelum  orang  lain,  dan  tersugesti  terkait  dengan  ajaran  takdir  dalam  kehidupan (Essoo  and  Dibb,  2004).  Namun,  temuan  secara  keseluruhan  tidak  memberikan
pemahaman  yang  jelas  tentang  bagaimana  motivasi  mereka  dalam  memeluk  agama mereka  berkontribusi  pada  perilaku  mereka  dalam  konsumsi.  Walaupun  demikian indikasi  pengaruh  Islam  mempunyai  efek  dalam  mengarahkan  gaya  belanja  konsumen Muslim masih sangat  terbuka. Penggunaan produk atau perilaku langsung  yang terkait dengan ajaran Islam dapat memberikan efek  yang lebih jelas tentang kontribusi agama dalam mempengaruhi perilaku konsumen di pasar.

## METODE PENELITIAN. Populasi dan Sampel
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  adalah  nasabah  bank  syariah  di  wilayah Surabaya. Jumlah responden penelitian sebanyak 50 responden .

## Sumber Data dan Metode Pengumpulan Data
Sumber  data  penelitian  ini  adalah  data  primer  dan  data  skunder.  Sedangkan metode pengumpulan data dilakukan melalui wawancara dan kuesioner.

## Pengukuran Variabel
Pengukuran  variabel  penelitian  yaitu  prefrensi  masyarakat  terhadap  bank syariah,  komitmen  beragama,  pengetahuan  agama  dan  orienasi  agama  menggunakan skala likert dengan 5 (lima) pilihan  yaitu sangat tidak setuju (1)  tidak setuju (2) netral (3) setuju   (4) dan sangat setuju (5).

## Teknik Analisis Data
Model  analisis  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  model  analisis regresi berganda.

## PEMBAHASAN DAN TEMUAN.
Kerangka konseptual pengaruh antar variabel dalam penelitian ditunjukkan pada gambar 1 dibawah ini:
Preferensi thd Bank Syariah (Y) Komitmen Beragama (x1) Pengetahuan Agama (x2) Orientasi Agama
(x3)
Hasil  pengolahan  dan  pengujian  data  dengan  menggunakan  regresi  berganda diperoleh: persamaan regresi sebagai berikut: Regression Analysis: Y versus X1; X2; X3 The regression equation is Y = 1,34 + 0,293 X1 + 0,291 X2 + 0,258 X3
Predictor Coef      SE Coef      T        P Constant    1,3356                  0,5816      2,30   0,026 X1             0,29294                0,08950    3,27   0,002 X2             0,29111                0,09857    2,95   0,005 X3             0,2578                  0,1271      2,03   0,048 S = 0,494042   R-Sq = 47,1%   R-Sq(adj) = 43,6% Analysis of Variance
Source               DF         SS          MS           F      P Regression         3         9,9924    3,3308    13,65  0,000 Residual Error   46     11,2276    0,2441 Total                  49     21,2200
Dari  model  tersebut  dapat  di  interpretasikan  dari  3  variabel  bebas  yang  di tampilkan yaitu X1 (komitmen beragama), X2 (pengetahuan agama) dan X3 (Orientasi agama)  kesemuanya  berpengaruh  secara  signifikan  dengan  arah  positip  terhadap variabel  Y  (Preferensi  masyarakat  pada  Bank  Syariah)  baik  secara  parsial  maupun secara simultan.
Tabel 1: Hasil Pengujian antar variabel Variabel t hitung Probabilitas Keterangan X1 (komitmen beragama) terhadap Y (preferensi  masyarakat  pada  Bank Syariah) 3,27 0,002 Signifikan X2 (pengetahuan agama) terhadap Y (preferensi  masyarakat  pada  Bank Syariah) 2,95 0,005 Signifikan X3  (orientasi  agama)  terhadap  Y (preferensi  masyarakat  pada  Bank Syariah) 2,03 0,048 Signifikan

## Sumber Data: Data Primer diolah
1. Pengaruh  X1  (komitmen  beragama)  terhadap  Y  (preferensi  masyarakat  pada Bank Syariah)
Komitmen  beragama  berpengaruh  signifikan  terhadap  preferensi  masyarakat pada  Bank  Syariah  dengan  arah  hubungan  positip.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari  besarnya probabilitas P<5%, artinya seseorang yang mempunyai komitmen beragama tinggi akan menentukan  preferensi  pilihan  perbankan  pada  Bank  Syariah.  Hal  ini  disebabkan komitmen  beragama  yang  dikonsepsikan  sebagai  kepatuhan  individu  dalam  keyakinan
dan  melaksanakan  ajaran  agamanya  sangat  berpengaruh  terhadap  perilaku  konsumen dalam hal ini menentukan preferensi pada bank syariah, hal ini sesuai dengan pendapat Delener,1990,yang  menyatakan  bahwa  dalam  penelitian  pemasaran,  komitmen beragama  secara  luas  disebut  'religiusitas'  dimana  dikonsepsikan  sebagai  kepatuhan individu  dalam  keyakinan  dan  praktik  agamanya  (Delener,  1990).  Hal  ini  juga  sesuai dengan  yang  dikemukakan  Himmelfarb  (1975),  dalam  argumen  Psikologi  Agama menunjukkan  dalam  mengukur  komitmen  keagamaan  perlu  didasarkan  pada  kerangka agama tertentu untuk lebih menilai komitmen seseorang pada agamanya.

## 2.  Pengaruh  X2  (pengetahuan  agama)  terhadap  Y  (preferensi  masyarakat  pada Bank Syariah)
Pengetahuan agama berpengaruh signifikan terhadap preferensi masyarakat pada Bank  Syariah  dengan  arah  hubungan  positip.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari  besarnya probabilitas P<5%, artinya seseorang yang mempunyai komitmen beragama tinggi akan menentukan  preferensi  pilihan  perbankan  pada  Bank  Syariah.  Hal  ini  disebabkan pengetahuan  individu  tentang  agamanya  akan  menentukan  sikap  dan  perilaku  individu dalam  melakukan  interaksi  sosial.  Perilaku  seorang  individu  dalam  memenuhi kebutuhan hidupnya juga sedikit banyak dikendalikan oleh persepsi terhadap kehidupan yang  bersumber  dari  pengetahuan  dan  pengalaman  beragama  seseorang.  Perbedaan pengetahuan  seseorang  tentang  agamanya  dipengaruhi  oleh  berbagai  hal,  misalnya lamanya  memeluk  agama,  lingkungan  tempat  tinggal,  tingkat  pendidikan,  tingkat kesejahteraan, usia dan lainnya.

## 3. Pengaruh X3 (orientasi agama) terhadap Y (preferensi masyarakat pada Bank Syariah)
Orientasi  agama  berpengaruh  signifikan  terhadap  preferensi  masyarakat  pada Bank  Syariah  dengan  arah  hubungan  positip.  Hal  ini  dapat  dilihat  dari  besarnya probabilitas P<5%, artinya seseorang yang mempunyai komitmen beragama tinggi akan menentukan  preferensi  pilihan  perbankan  pada  Bank  Syariah.  Hal  ini  disebabkan orientasi  keagamaan  seseorang  dalam  memeluk  sebuah  agama,  biasanya  didasarkan pada perspektif motivasi intrinsik dan ekstrinsik (Allport and Ross 1967; Hunt and King 1971).  Individu  yang  secara  intrinsik  termotivasi  terhadap  suatu  agama  memiliki kecenderungan yang lebih besar untuk sepenuhnya mengintegrasikan agama mereka ke dalam kehidupan mereka, serta mematuhi agama karena dianggap tujuan utama mereka dalam  kehidupan  (Allport  and  Ross,  1967).  Individu  dengan  motivasi  ekstrinsik cenderung  selektif  mengadopsi  ajaran  agama  sesuai  dengan  tujuan  mereka  dalam kehidupan.  Konsep  ini  banyak  dikatakan  sebagai  pendekatan  yang  paling  berguna dalam memahami pengaruh-pengaruh agama pada perilaku manusia (Donahue, 1985).
4. Pengaruh  komitmen  beragama  (X1),pengetahuan  agama  (X2),  dan  orientasi agama (X3) terhadap preferensi masyarakat pada Bank syariah (Y)
Kajian  mengenai  preferensi  konsumen  sangat  kompleks,  karena  banyaknya karakteristik yang mempengaruhi dan kecenderungan untuk saling berinteraksi. Howard dan Sheth (1998:68) mengemukakan preferensi konsumen dalam suatu gambaran proses pengambilan  keputusan  membeli.  Preferensi  konsumen  terdiri  atas  empat  komponen pokok  yakni  masukan  (stimuli),  susunan  hipotesis  (susunan  persepsi  melalui  proses belajar),  hasil  tanggapan  atau  keputusan  membeli  dan  karakteristik-karakteristik eksogen.
Kecenderungan konsumen untuk membeli produk atau jasa yang paling  disukai adalah  sesuai  dengan  tujuan,  yakni  memperoleh  kepuasan  dalam  pembelian.  Dasar
pertimbangan  adalah  bahwa  keseimbangan  pada  konsumen  tidak  akan  berlangsung secara terus menerus.
Uraian-uraian  tersebut  di  atas  merupakan  konsep  dan  teori  yang  digunakan sebagai  landasan untuk  memahami mengenai  preferensi  konsumen  terhadap pelayanan yang  sangat  menentukan  pengambilan  keputusan  tersebut  secara  rasional  atau emosional dalam memutuskannya.
Pembelian  konsumen  dipengaruhi  oleh  empat  karakteristik  yaitu  karakteristik budaya,  sosial,  pribadi,  ekonomi  dan  psikologis.  Demikian  pula  keputusan  masyarakat pada  bank  syariah  dipengaruhi  oleh  komitmen  beragama,pengetahuan  agama,  dan orientasi agama.

## KESIMPULAN
1. Komitmen  beragama  secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap  preferensi masyarakat  pada  bank  Syariah  dengan  arah  hubungan  positip,  pengetahuan  agama secara  parsial  berpengaruh  signifikan  terhadap  preferensi  masyarakat  pada  bank Syariah dengan arah hubungan positip, demikian pula orientasi agama secara parsial berpengaruh  signifikan  terhadap  preferensi  masyarakat  pada  bank  Syariah  dengan arah hubungan positip.
2. Secara  simultan  pengaruh  ketiga  variabel  bebas  yang  meliputi  komitmen beragama,pengetahuan  agama  dan  orientasi  agama  terhadap  preferensi  masyarakat pada bank syariah sangat signifikan dengan arah hubungan positip.
3. Kontribusi  ketiga  variabel  bebas  yang  meliputi  komitmen  beragama,pengetahuan agama  dan  orientasi  agama  terhadap  preferensi  masyarakat  pada  bank  syariah sebesar  47,1%  sisanya  sebesar  52,9%  disebabkan  oleh  faktor  lain  diluar  model tersebut,misalnya  kondisi  social  ekonomi,  pendidikan,lingkungan  budaya,  afiliasi keagamaan.

## SARAN
1. Perlunya  pihak  manajemen    perbankan  syariah  disamping  memperhatikan  faktor- faktor  keagamaan  sebagai  pertimbangan  untuk  mencari  nasabah  juga  harus diperhatikan  faktor-faktor  non  keagamaan  misalnya,  faktor  social  ekonomi, pendidikan,lingkungan  budaya,  besarnya  bagi  hasil,  dan  kelengkapan  serta kecanggihan fasilitas perbankan (ATM,internet banking,mbanking) karena faktor ini memberikan  kontribusi  yang  cukup  dominan  yakni  sebesar  52,9%  dalam menentukan preferensi masyarakat pada bank syariah.
2. Penelitian  selanjutnya  diharapkan  menggunakan  populasi  pemangku  kepentingan yang  lebih  beragam,  seperti  tokoh  agama,  pimpinan  perbankan,pengurus  ormas keagamaan,  pengamat  atau  ahli  pemasaran  dan  perbankan  syariah,peneliti pemasaran,akademisi.

## DAFTAR PUSTAKA.
Babbie,  Earl.  2010. The  Practice  of  Social  Research .  Belmont  :  Wadsworth,  Cengage Learning.
Babbie,  Earl.  2011. The  Basics  of  Social  Research .  Belmont  :  Wadsworth,  Cengage Learning.
Bala:  Haliru.  2012. Socio-economic  influence  of  Shari’ah  on  consumers’  motives  and perception in Zamfara State, Nigeria . International Journal of Psychology and Counselling Vol. 4(4), pp. 49 – 53
Bordens,  Kenneth  S.  and  Abbott,  Bruce  B.  2011. Research  Design  and  Methods:  A Process Approach .New York: McGraw Hill. Fraenkel, Jack, Wallen, Norman., & Hyun, Helen. 2012. How To Design and Evaluate Research in Education .New York: McGraw-Hill. Ghozali, Imam. 2005. Aplikasi Analisis Multivariate dengan Program SPSS. Semarang: Badan Penerbit Universitas Diponegoro.
Hardjono,  Winardi.  2000. Manajemen  Pemasaran  Modern  dan  Perilaku  Konsumen . Bandung : Sinar Baru.
Howard,  John  A.  and  Sheth,  Jagdish  N.1998. Consumer  Behavior  and  Marketing Strategy . Irwin Mc Graw Hill. Jackson,  Sherri  L.  2009. Research  Methods  and  Statistics:  A  Critical  Thinking Approach .California: Wadsworth, Cengage Learning. Jhingan. 2000. Pemasaran Jasa dan Perilaku Konsumen . Jakarta: Prenhallindo. Kaynak,  E.  Küçükemiroglu,  O.  and  Odabasi,Y.  1991. Commercial  Bank  Selection  in Turkey . International Journal of Bank Marketing, Vol. 9 Iss: 4, pp.30 – 39 Khan, Shahzad. 2011. Impact of Rationality in Creating Consumer Motivation (A Study of  State  Life  Insurance  Corporation  Peshawar  -  Pakistan) .  Journal  of Managerial Sciences Volume V, Number 1 pp. 97-103
Khoirunissa Delta. 2003 . Consumers’ Preference Toward Islamic Banking (Case Study In  Bank  Muamalat  Indonesia  And  Bank  Bni  Syariah) .  IQTISAD  Journal  of Islamic EconomicsVol. 4, No. 2pp. 145 – 168
Kline,  Rex  B.  2005. Principles  And  Practice  Of  Structural  Equation  Modeling .  New York : The Guilford Press.
Lesmana. 2004. Pengembangan dalam Prospektif Pemasaran . Jakarta: Rajawali Press. Marwan, Asri. 1990. Marketing .Yogyakarta: BPFE Universitas Gadjah Mada. Michigan, Leon. 2000. Psychology of Consumer . Ohio: Prentice Hall.
Mokhlis,  S.  2009.  Relevancy  and  Measurement  of  Religiosity  in  Consumer  Behavior Research. International Business Research.
Muhammad.  2007. Minat  Berhubungan  dengan  Bank  Syari’ah  Di  Wilayah  Potensial Pengembangan Bank Syari’ah Di Daerah Istimewa Yogyakarta . Sinergi Vol.9 No.2 Hal.143-156.
Norman, Halim. 2000. Perilaku Konsumen . Jakarta: Gramedia Pustaka. Rashid, Mamunur and Hassan, M. Kabir. 2009. Customer Demographics Affecting Bank Selection  Criteria,Preference,  and  Market  Segmentation:  Study  on  Domestic IslamicBanks  in  Bangladesh .  International  Journal  of  Business  and ManagementVol. 4, No. 6 pp.131-146.
Rehman,  Mobeen  Ur.  2012. Customer’s  Tendency  Towards  The  Selection  of  Islamic Banking  System  In  Pakistan .  African  Journal  of  Business  Management  Vol. 6(5), pp. 2064-2070.
Ricky, Chun. 1998. The Consumer Behavior in Marketing . Littlefield, Adams and Co. Sanderson,  Valarie.  1998. Service  Marketing  and  Consumer .  Boston:  Irwin  McGraw- Hill.
Sugeng,  Sugianto.  1999. Konsumen  dalam  Mengambil  Keputusan  Pembelian  Produk . Jakarta : Karunika.
Thamrin,  A.  Rivai.  1999. Teori  Sosiologi  Modern  dalam  Perilaku  Konsumen .  Jakarta: Kencana.
Thullman,  Berry.  2000. The  Consumer  in  Culture  Prospective  of  Marketing .  Boston:
Mc Graw Hill, Inc.
Tjiptono,  Adisasono.  1999. Karakteristik  Sosiologi  Konsumen .  Jakarta:  Elex  Media Komputindo.
Tunggal,  Amid  Widjaja.  2005. Tanya  Jawab:  Perilaku  Konsumen  dan  Pemasaran Strategi . Jakarta: Harvarindo. VanderStoep, Scott W. and Johnston, Deirdre D. 2009. Research Methods for Everyday Life: Blending Qualitative and Quantitative Approaches . San Fancisco: Jossey- Bass.
Wahono,  Irawan.  2002. Dasar-dasar  Bisnis  dan  Pemasaran .  Jakarta:  Elex  Media Komputindo.