## ANALISIS PENGARUH LITERASI KEUANGAN, INKLUSI KEUANGAN DAN LIFESTLYE TERHADAP PERILAKU FINANSIAL PADA IGENERATION (Z)

## Ghegana Ariel Sheda
Universitas Islam Negeri Raden Mas Said Surakarta Email: arielsheda@gmail.com

## Abstrak
Tujuan penelitian ini ialah untuk menganalisis pengaruh literasi keuangan, inklusi keuangan dan lifestyle terhadap perilaku finansial keuangan pada iGeneration Z di Kota Surakarta. Pada penelitian ini menggunakan jenis penelitian kuantitatif dari sumber pengelolaan data primer, dengan  teknik  penyebaran  kuesioner  kepada  100  responden.  Analisis  data  menggunakan metode analisis regresi linier berganda. Berdasarkan hasil penelitian ini dapat ditarik beberapa kesimpulan yaitu pada varibel Literasi Keuangan (X 1 ), Inklusi Keuangan ( X2 ), Lifestlye (X 3 ) berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  finansial  pada  iGeneration  Z  di  Kota Surakarta.  Berdasarkan  hasil  penelitian  ini,  maka  diharapkan  para  generasi  Z  dapat mempertahankan  perilaku  finansial  mereka  dan  tentu  juga  meningkatkan  literasi  keuangan serta  memperhatikan  lifestyle  yang  sesuai  kebutuhan  bukan  keinginan,  agar  dalam  perilaku finansial keuangan mereka akan terus meningkat baik.
Kata Kunci : Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, Lifestyle, Perilaku Finansial.

## Abstract
The purpose of this study is to analyze the effect of financial literacy, financial inclusion and lifestyle on financial behavior in iGeneration Z in Surakarta City. In this study using a type of quantitative  research  from  primary  data  management  sources,  with  the  technique  of distributing questionnaires to 100 respondents. Data analysis using multiple linear regression analysis method. Based on the results of this study, several conclusions can be drawn, namely the variables Financial Literacy (X 1 ), Financial Inclusion (X 2 ), Lifestyle (X 3 ) have a positive and significant effect on financial behavior in iGeneration Z in Surakarta City. Based on the results of this study, it is hoped that Generation Z can maintain their financial behavior and of course also increase financial literacy and pay attention to lifestyles that meet their needs not desires, so that their financial behavior will continue to improve.
Keywords: Financial Literacy, Financial Inclusion, Lifestyle, Financial Behavior.

## A. PENDAHULUAN
Pada  saat  ini  banyak  terjadi  perubahan  di  era  globalisasasi  salah  satunya  perilaku keuangan  pada  generasi  iGeneration,  oleh  karena  itu  kecerdasan  dalam  finansial  sangatlah penting diperlukan oleh generasi iGeneration. Kecerdasan finansial sendiri meliputi bagaimana seseorang itu mengatur, mengelola dan mengalokasikan keuangan nya dengan baik. Seringkali kegagalan seseorang dalam mengelola keuangan bukan disebabkan oleh pendapatan nya yang rendah namun lebih ke faktor ketidakpahaman seseorang dalam mengelola uang sehingga uang tersebut selalu digunakan secara konsumtif.

## ARTIKEL
Kecerdasan finansial yang baik itu ditandai dengan adanya pemahaman tentang literatur keuangan  yang  baik.  Menurut  (Dilasari,  2020)  literasi  keuangan  bisa  diartikan  sebagai rangkaian proses untuk meningkatkan pengetahuan, keterampilan, dan keyakinan agar mampu mengelola keuangan pribadi  dengan baik.  Kecerdasan finansial  sendiri juga harus didukung dengan  kemampuan  untuk  membuat  dan  mempertimbangkan  suatu  keputusan  seperti melakukan investasi dan mengatur uang dengan baik. Untuk mencapai sebuah ketentraman dan kenyamanan dalam hidup maka perlu perencanaan investasi yang baik dan benar (Saraswati & Nugroho, 2021).
Generasi iGeneration diera sekarang sangat identik dengan gaya hidup yang hedonisme sehingga  cenderung  sering  menghamburkan  uang  secara  konsumtif,  tidak  berpikir  panjang dengan  finansial  mereka.  Lifestlye  yang  tidak  sesuai  dengan  pendapatan  mereka  terkadang akan menyebabkan untuk melakukan segala cara demi memenuhi perilaku gaya hidup mereka. Gaya  hidup  mencerminkan  pola  hidup  seseorang  yang  memberikan  gambaran  bagaimana seseorang menjalani hidupnya (Azizah, 2020). Oleh karena itu, keputusan yang diambil oleh generasi iGeneration saat ini akan memberi dampak kehidupanya dimasa  yang akan datang, sehingga mereka perlu untuk memiliki pengetahuan dan keterampilan dalam mengalokasikan finansial yang mereka miliki.
Sesuai  dengann  regulasi  SEOJK30/SEOJK.07/2017  terkait  dengan  pelaksanaan kegiatan untuk meningkatan Literasi Keuangan di sektor Jasa Keuangan salah satunya dengan meningkatkan  perilaku  finansial.  Untuk  mencapai  tujuan  meingkatkan  perilaku  finansial keuangan  tentunya  membutuhkan  beberapa  pilihan  untuk  mewujudkan  tujuan  tersebut. Berdasarkan data riset OJK pada tahun 2019 menyatakan bahwa 83,00% responden memilih menabung  sebagai  upaya  mencapai  tujuan  keuangan  yang  baik  dan  dikuti  bekerja  sebesar 55,07%.

## Gambar 1. Riset OJK Mencapai Tujuan Keuangan
Sumber: ojk.go.id
Untuk  mencapai  tujuan  akan  perilaku  finansial  yang  baik  tentunya  dibutuhkan  cara inklusi  keuangan  yang  baik  juga.  Menurut  OJK  2017  menerangkan  Inklusi  keuangan merupakan  tersedianya  akses  produk  dan  layanan  jasa  lembaga  keuangan  yang  disesuaikan pada kebuthan dan kesanggupan masyarakat dalam menaikkan taraf hidupnya. Sistem inklusi keuangan harus memberikan akses memudahkan semua kalangan masyarakt dalam mengakses nya, contoh melakukan pinjaman, menabung, berinvestasi dan menyusun rencana keuangan. Sesuai  yang diterangkan oleh  (Sastiono, 2019) yaitu Akses terhadap layanan keuangan juga memungkinkan  masyarakat  mulai  kalangan  menengah  ke  bawah  untuk  bermulai  menabung dan berinvestasi.
Inklusi keuangan pastinya perlu dikembangkan dalam kalangan generasi  iGeneration dan  muda  lainya,  karna  apabila  akses  kemudahan  dan  pengetahuan  yang  diberikan  dapat membantu mereak dalam mengakses produk keuangan dan mengerti kegunaanya. Contohnya banyak tersedia layanan Bank mesin ATM dan Setor Tunai di ruanglingkup masyarakat Kota Surakarta  yang  secara  kondusif  akan  memudahkan  generasi  iGeneration  untuk  menabung.
Selain  itu  di  era  globalisasi  digitalisai  ini  inklusi  keuangan  sangat  mudah  untuk  diakses terkhusus pada layanan lembaga keuangan.

## Gambar 2. Indeks Literasi Keuangan dan Inklusi Keuangan 2022
Sumber: ojk.go.id
Seperti layanan melalui M-Banking, SMS Banking dan Internet Banking yang sangat memudahkan akses generasi iGeneration untuk memahami tentang inklusi keuangan. Sehingga diharapkan pula dari pihak lembaga keuangan yang sudah memberikan fasilitas kepada seluruh kalangan  masyarakat  untuk  memanfaatkan  fasilitas  dan  produk-produk  keuanganan  sebaik mungkin.  Sesuai  yang  disampaikan  oleh  (Sekarwati  &  Susanti,  2020)  Semakin  tinggi pemanfaatan  fasilitas  layanan  jasa  dan  produk  perbankan  maka  akan  semakin  tinggi pemanfaatan produk pada layanan jasa perbankkan misalnya berinvestasi.
Tujuan dari Literasi keuangan salah satunya adalah fokus pemerintah dengan lembaga keuangan  untuk  memberikan  kesejahteraan  untuk  masyarakat.  Pemerintah  berharap  melalui pengembangan  literasi  keuangan  ini  maka  akan  menciptakan  kesejahteraan  masyarakat, pemerataan layanan, stabilisasi system keuangan dan pembangunan secara inklusif dan terukur. Hal ini membuat pemerintah terus memberikan solusi agar tujuan literasi keuangan tercapai salah  satunya  dengan  membangun  sistem  Strategi  Nasional  Literasi  Keuangan  Indonesia (SNLKI).
Hasil  survei  Nasional  tentang  Literasi  dan  Inklusi  Keuangan  melakui  SNLIK  yang dilakukan oleh Otoritas Jasa Keuangan pada tahun 2022 memberikan pernyataan bahwa indeks litersi keuangan mencapai 49,68% dan indeks inklusi keuangan sebesar 85,10% angka tersebut meningkat  dibandingkan  tahun  sebelumnya  2021.Dengan  demikian  artinya  ada  peningkatan literasi  keuangan  masyarakat  sebesar  11,65%  menurut  OJK  (2022).  Literasi  keuangan  tidak hanya  berkaitan  tentang  seberapa  pahamnya  pengetahuan,  kemampuan  dan  kepercayaan masyarakat  terhadap  layanan  lembaga  keuangan  saja,  melainkan  juga  berkaitan  dengan polarisasi kebiasaan masyarakat untuk menggunakan akses layanan dan mengelola keuangaan tersebut.  Tingkat  literasi  keuangan  yang  dimiliki  masyarakat  juga  mampu  menompang pertumbuhan ekonomi suatu negara (Berillianti & Kautsar, 2020).

## B. TINJAUAN PUSTAKA

## 1. Literasi Keuangan
Literasi  keuangan  adalah  kemampuan  untuk  membaca,  menganalisis,  mengelola  dan berkomunikasi  tentang  kondisi  keuangan  pribadi  yang  akan  mempengaruhi  kesejahteraan material (Vitt el al, 2000). Litersai keuangan termasuk ke dalam ranah keharusan bagi setiap orang untuk mengelola dan menganalisis keuangan agar tidak terjadi masalah keuangan yang disebabkan  oleh  sendiri.  Seringkali  generasi  iGeneration  dihadapkan  pada  trade  off  yaitu situasi  dimana  seseorang  harus  membuat  keputusan  terhadap  dua  hal  atau  lebih  dengan mengorbankan/kehilangan suatu hal.
Sesuai yang dikemukakan oleh (Vitt el al., 2000) mengenai definisi literasi keuangan telah dibagi menjadi empat pilar yang terdiri dari “Pengetahuan keuangan dasar, simpanan serta pinjaman,  proteksi  dan  investasi.  Literasi  keuangan  meliputi  pengetahuan  tentang  produk- produk keuangan seperti tabungan, asuransi, simpanan, pinjaman, investasi dan lain-lain akan
mempengaruhi perilaku seseorang dalam konteks pengetahuan. Semakin seseorang memiliki knowledge  yang  baik  maka  seseorang  semakin  bijaksanan  dalam  berperilaku  dan  tindakan yang berkaitan tentang keuangan.
Literasi  keuangan  sangatlah  berpengaruh  langsung  terhadap  perilaku  keuangan generasi  iGeneration,  hal  ini  pun  akan  memunculkan  implikasi  bahwa  semakin  tinggi pengetahuan  serta  kemampuan  maka  dalam  mengelola  keuangan  akan  bijak  dan  tanggung jawab dan dapat mengambil keputusan terhadap keuangan sendiri. Penelitian ini juga sesuai dengan  penelitian  (Listiyani  et  al.,  2021)  yang  mengemukakan  bahwa  literasi  keuangan memiliki pengaruh yang positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan.
H 1 : Literasi keuangan berpengaruh positif dan siginifikan terhadap perilaku keuangan generasi Igeneration (Z).

## 2. Inklusi Keuangan
Inklusi  keuangan  merupakan  penyediaan  akses  bagi  masyarakat  termarginalkan (Kalangan  menegah  kebawah)  dengan  tujuan  agar  dapat  memiliki  akses  dan  menggunakan layanan  system  keuangan  (Sanjaya,  2014).  Mendefinisikan  inklusi  keuangan  sebagai  suatu kondisi  yang  mana  setiap  orang  mulai  dari  semua  kalangan  remaja,  dewasa  hingga  tua mendapatkan  akses  terhadap  layanan  keuangan  yang  berkualitas,  mudah,  memuaskan  dan nyaman digunakan.
Inklusi keuangan diartikan juga sebagai bentuk kepemilikkan rekening pada individu dan  penggunaanya  yang  dapat  digunakan  untuk  menabung,  menarik  uang,  transfer  dan pinjaman  yang  telah  difasilitasi  oleh  lembaga  keuangan  untuk  digunakan  sebagaimana mestinya.  Inklusi  keuangan  temasuk  ke  dalam  komponen  penting  untuk  mengurangi  krisis kesenjangan ekonomi. Inklusi keuangan termasuk ke dalam kondisi yang mana setiap kalangan masyarakat  mempunyai  akses  layanan  keuangan  yang  berkualitas,  lancar,  aman  dan  efisien sesuai kemampuan dan kebutuhan masyarakat (Perpu Presiden, 2016).
Sebagaimana yang dijelaskankan oleh Wira Iko Putri Yanti (2019) dalam penelitianya mengatakan bahwa inklusi menghasilkan pengaruh yang signifkan dengan perilaku keuangan sebab mudahnya akses keuangan akan memberikan kemudahan kegiatan pemahaman dengan bekal literasi keuangan yang baik akan berjalan balance dengan adanya inklusi keuangan yang baik. Penelitian ini sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh (Listiyani et al, 2021) yang mengemukakan  bahwa  inklusi  keuangan  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap perilaku keuangan.
H 2 : Inklusi keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan generasi iGenaration (Z)

## 3. Lifestlye (Gaya Hidup)
Sebagaimana yang telah sampaikan oleh Bob Sabran (2009) mengatakan “Gaya hidup secara luas didefinisikan sebagai pola hidup seseorang di dunia yang terungkap pada kegiatan, minat  dan  opininya.  Gaya  hidup  juga  menggambarkan  keseluruhan  diri  seseorang  yang berinteraksi  dengan  lingkunganya”.  Gaya  hidup  menurut  Sunarto  (dalam  Silvya,  2009) menunjukan bagaimana orang hidup, bagaimana mereka membelanjakan uang dan bagaimana orang mengalokasikan waktu  mereka, dimensi  gaya hidup  dikategorikan menjadi  tiga aspek yaitu activities (aktivitas), interest (minat) dan opinion (opini).
Gaya hidup termasuk ke dalam cara hidup individu di dunia yang diimplementasikan ke  dalam  aktivitas,  minat  serta  pendapatanya  dalam  artinya  secara  umum  gaya  hidup  itu dijalankan  apa  yang  dipikirkannya  lalu  dibelanjakan  yang  ada  disekitarnya  sesuai  ruang lingkupnya (Kanserina, 2015). Dan terkait dengan segi ekonominya, gaya hidup termasuk ke dalam  perilaku  seorang  individu  dalam  membelanjakan  uangnya  serta  bagaimana mengalokasikan waktunya (Rahmadhani, 2019).
Lifestlye  atau  gaya  hidup  termasuk  ke  dalam  pola  seseorang  yang  individu  yang dijalankan sesuai aktivitas harianya di dunia nya setelah bekerja lalu mendapatkan penghasilan dan diapresiasikan untuk kegiatan, minat, gaya dari pendapatan tersebut. Hal ini membuktikan bahwasanya gaya hidup pada generasi Z menghasilkan dampak kuat serta secara nyata dapat mempengaruhi perubahan perilaku finansial mereka. Gaya hidup iGenaration disaat ini sangat memiliki kecenderungan pola yang boros terhadap kebuthan yang mana pada akhirnya sering kali mereka tidak mampu  mengendalikan keuanganya dengan baik.
Apabila seseorang dengan gaya hidup yang tinggi akan membuat terus mengikuti trend yang ada hal itu disebabkan oleh lingkungan sekitar yang membuat mereka terlena akan lupa hidup dimasa mendatang, yang memberikan dampak pada kesalahan pemanfaatan uang yang tepat. Gaya hidup yang baik tidak konsumtif lalu lebih memilih untuk menabung maka akan mempengaruhi  perilaku  keuangan  secara  langsung  maupun  tidak  langsung.  Penelitian  ini selaras dengan yang dilakukan oleh (Ritakumalasari & Susanti, 2021) yang menyatakan bahwa gaya hidup memiliki pengaruh yang simultan atas perilaku keuangan.
H 3 :  Gaya  hidup  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  keuangan  generasi iGeneration (Z)

## C. METODE
Pada  penelitian ini menggunakan jenis penelitian kuantitatif dengan objek penelitian finansial  keuangan  pada  generasi  Z  iGeneration,  sumber  data  yang  digunakan  adalah  data primer dengan teknik pengumpulan data pengisian kuesioner menggunakan skala linear (1-5). Sampel pada penelitian ini adalah generasi  Z yang ada di Kota Surakarta dalam ruang lingkup Pekerja dan Mahasiswa. Penetapan banyaknya sampel yang representative sebagaimana yang dikemukakan oleh teori Hair et al (2010) yaitu tergantung jumlah indikator dikali 5 sampai 10, maka  jumlah  sampel  pada  penelitian  ini  yakni  100  populasi.  Dengan  perhitungan  sebagai berikut:
Sampel = (Jumlah Variable + Jumlah Indikator) = (4+16) x 5 = 100
Dikarenakan  jumlah  sempel  yang  tidak  terbatas  maka  dalam  penelitian  ini menggunakan teknik pengambilan sampel yaitu non probablity sampling dengan jenis teknik pengambilan  sampelnya  ialah purposive  sampling.  Purposive  Sampling termasuk  ke  dalam penetapan  sampel  dengan  pertimbangan  tertentu  (Sugiyono,  2014).  Kriteria  sampel  dalam penelitian ini yaitu:
1. Generasi Z iGeneration yang lahir pada 1995-2010 ataupun yang berusia 20-30.
2. Generasi Z yang sudah bekerja dan memiliki penghasilan.
3. Generasi Z yang berdomisili di Kota Surakarta.
Berdasarkan  metode  penelitian  diatas  maka  pengambilan  teknik  analisisnya menggunakan  analisis  linier  berganda  dengan  penggunaan  softwer  Smart  PLS  merupakan teknik analisis yang digunakan pada penelitian ini.

## D. HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1. Analisis Uji Regresi Linier Berganda
Analisis  Uji  Regresi  Linier  Berganda  merupakan  model  analisis  untuk  mencari pengaruh dari dua atau lebih variabel indepent terhadap dependent. Sebagaimana hasil analisis regresi berganda sebagai berikut:
Tabel 1. Hasil Uji Regresi Linier Berganda dan Uji Hipotesis
Variabel B t Sig Keterangan Constanta 3.612 1.662 .100 Lierasi Keuangan (X 1 ) .288 2.827 .006 Didukung Inklusi Keuangan (X 2 ) .230 2.499 .007 Didukung Lifestlye (X 3 ) .312 2.628 .006 Didukung Adj R 2 (R Square) .438 F (Tabel F) 24,982 .000 b
Dependent variable: Perilaku Finansial
Sumber: Output SPSS 23 (2022)
Berdasarkan tabel 1, diketahui bahwa bentuk dari persamaan regresi linier berganda sebagai berikut : Y = 3,612 + 0,288X 1 + 0,230X 2 + 0,312X 3 Keterangan: Y : Perilaku α : Konstanta β : Koefisiensi Regresi X1 : Literasi Keuangan X2 : Inklusi Keuangan
X3 : Lifestyle
Hasil persamaan diatas menerangkan bahwa :
a. Nilai Constanta sebesar 3, 612 berarti Perilaku Finansial iGeneration Z sebesar 3,612 apabila tidak ada variabel lain yang mempengaruhi (Variabel lain dianggap 0).
b. Nilai Literasi Keuangan X1 sebesar 0,288 berarti variabel Literasi Keuangan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap variabel Perilaku Finansial Y.
c. Nilai Inklusi Keuangan X2 sebersar 0,230 berarti variabel Inklusi Keuangan memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap variabel Perilaku Finansial Y.
d. Nilai Lifestyle X3 sebersar 0,312 berarti variabel Lifestyle memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap variabel Perilaku Finansial Y.

## 2. Hasil Uji-F dan Koefisien Determinasi (R 2 )
Berdasarkan hasil olah data analisis pada tabel diatas maka hasil Uji F menunjukkan nilai  sebesar  0,000  <  0,05.  Maka  variabel  literasi  keuangan,  inklusi  keuangan  dan  lifestyle secara  simultan  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  finansial  pada iGeneration  Z  di  Kota  Surakarta.  Sedangkan  hasil  tabel  1  pada  nilai  Koefisien  Determinasi (R2) memiliki nilai sebesar 0,438 artinya menunjukkan bahwa variabel perilaku finansial dapat dipengaruhi oleh variabel literasi keuangan, inklusi keuangan dan lifestyle yang senilai 43,8% sedangkan sisanya 56,2% dipengaruhi oleh variabel lainya diluar model penelitian ini:

## 3. Uji t
Berdasarkan  hasil  analisis  pada  table  diatas  maka  dapat  diketahui  taraf  signifikansi dengan table signifikansi dapat dijelaskan sebagai berikut :
a. Hasil dari variabel literasi keuangan mempunyai hasil sig hitung sebesar 0.006 < 0,05 dan  nilai  t  hitung  2,827  >  1,98498,  maka  hipotesis  Literasi  Keuangan  memiliki pengaruh  terhadap  perilaku  finansial  iGeneration  Z  di  Kota  Surakarta  H1  diterima.

## ARTIKEL
Sehingga  disimpulkan  bahwa  variabel  tersebut  memiliki  pengaruh  positif  dan signifikan terhadap perilaku finansial iGeneration Z di Kota Surakarta.
b. Hasil dari variabel Inklusi Keuangan mempunyai hasil sig hitung sebesar 0.007 < 0,05 dan nilai t hitung 2,499 > 1,98498, maka hipotesis Inklusi Keuangan memiliki pengaruh terhadap  perilaku  finansial  iGeneration  Z  di  Kota  Surakarta  H2  diterima.  Sehingga disimpulkan bahwa variabel tersebut memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku finansial iGeneration Z di Kota Surakarta.
c. Hasil dari variabel Lifestyle mempunyai hasil sig hitung sebesar 0.006 < 0,05 dan nilai t hitung 2,628 > 1,98498, maka hipotesis Lifestyle memiliki pengaruh terhadap perilaku finansial iGeneration Z di Kota Surakarta  H3 diterima. Sehingga disimpulkan bahwa variabel tersebut memiliki pengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku finansial iGeneration Z di Kota Surakarta.

## 4. Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Perilaku Finansial
Literasi Keuangan merupakan Kemampuan seseorang dalam membaca dan memahami informasi keuangan terkait produk finansial, dalam hal ini produk finansial seperti deposito, reksadana, asuransi dan investasi. Seseorang apabila memiliki pemahaman literasi keuangan yang  baik  maka  dapat  mengelola  dan  mengalokasikan  sumber  keuangan  tersebut  sebijak mungkin. Artinya, bahwa literasi  keuangan memang berpengaruh langsung terhadap perilau keuagan iGeneration Z di Kota Surakarta, hal ini sesuai dengan teori modern bahwa apabila semakin tinggi pengetahuan seseorang terhadap pengelolaan uang makan akan semakin baik juga perilaku dalam membelanjakan nya.
Hasil penelitian ini sejalan dengan penelitian (Azizah, 2020) & (Putri & Lestari, 2019) mereka  menjelaskan  bahwa  adanya  pengaruh  positif  literasi  keuangan  dengan  perilaku finansial generasi muda. Hasil ini juga sejalan dengan penelitian yang dilakukan (Listiyani et al.,  2021)  yang  memberikan  gambaran  hipotesis  literasi  keuangan  menghasilkan  pengaruh positif terhadap perilaku keuangan generasi muda.

## 5. Pengaruh Inklusi Keuangan Terhadap Perilaku Finansial
Inklusi Keuangan merupakan suatu sistem layanan keuangan dari Lembaga keuangan yang  memiliki  tujuan  untuk  mengurangi  ketidaksetaraan  dan  meningkatkan  akses  layanan keuangan  bagi  semua  masyarakat.  Segmen  utama  yang  biasa  dilihat  dalam  pengembangan inklusi keuangan merupakan kalangan yang berusia produktif yang telah memiliki penghasilan. Inklusi keuangan menyediakan akses ke berbagai layanan keuangan yang aman, nyaman, dan terjangkau yang memadai untuk masyarakat yang kurang beruntung dalam penggunaan akses layanan.  Sebagaimana  yang  dikemukakan  diatas,  bisa  diartikan  apabila  seseorang  individu yang produktif memiliki taraf inklusi keuangan yang tinggi maka akan membentuk efek yang bijak dalam menggunakan akses layanan tersebut dalam perilaku keuangannya.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  dilakukan  (Sekarwati  &  Susanti, 2020) bahwa inklusi keuangan secara parsial menghasilkan pengaruh positif dalam hubungan positf terhadap perilaku menabung. Penelitian ini juga sejalan dengan (Setiawan, 2018) yang memberikan penjelasan bahwasanya indeks inklusi keuangan mengahasilkan pengaruh positf terhadap perilaku keuangan personal.

## 6. Pengaruh Lifestyle Terhadap Perilaku Finansial
Gaya hidup merupakan cara bagaimana seseorang menjalani aktivitas kesehariannya, mulai  dari  bekerja,  memiliki  penghasilan  lalu  dibelanjakan.  Hubungan  gaya  hidup  dengan perilaku  finansial  tentunya  menjadi  hubungan  yang  sangat  erat.  Karna  sekecil  apapun penghasilan  seseorang  akan  cukup  jika  digunakan  untuk  hidup,  namun  sebesar  apapun penghasilan seseorang tidak akan cukup jika digunakan untuk  memenuhi  gaya hidup. Maka
dari  itu  iGeneration  Z  di  Kota  Surakarta  harus  mengatur  uang  mereka  dengan  bijak  dalam perilaku finansialnya.
Hasil  penelitian  ini  sejalan  dengan  penelitian  yang  pernah  dilakukan  oleh  (Azizah, 2020) yang menyatakan bahwa gaya hidup mempunyai pengaruh terhadap perilaku keuangan, sebab mereka bisa mengatur gaya hidup sesuai keinginan mereka melalui uang. Sejalan juga dengan  hasil  penelitian  (Pulungan  et  al.,  2018)  menerangkan  bahwa  gaya  hidup  yang hedonisme  dan  kecerdasan  emosional  menghasilkan  pengaruh  yang  positif  dengan  perilaku keuangan.

## E. KESIMPULAN
Literasi  Keuangan  memiliki  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku keuangan  pada  iGeneration  Z  di  Kota  Surakarta.  Hal  ini  menunjukkan  apabila  seseorang memiliki  kemampuan  pemahaman  yang  baik  dalam  literasi  keuangan  maka  perilaku keuanganya  akan  semakin  bijak  dan  meningkat.  Inklusi  Keuangan  juga  memiliki  pengaruh positif dan signifikan terhadap Perilaku Keuangan pada Generasi Z di Kota Surakarta, hal ini ditunjukkan apabila semakin tinggi inklusi keuangan dalam akses ke Lembaga keuangan maka membuat  perilaku  keuangan  semakin  meningkat  dan  membaik.  Gaya  hidup  berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan pada Generasi Z Kota Surakarta, hal ini bisa ditunjukkan  bahwa  gaya  hidup  yang  bijak  akan  mempengaruhi  tata  kelola  dalam  perilaku keuangan individu seseorang.

## DAFTAR PUSTAKA
Azizah, N. S. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup pada Perilaku Keuangan pada Generasi Milenial. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi) , 1 (2), 92-101. Brillianti, F., & Kautsar, A. (2020). Apakah Literasi Keuangan Memengaruhi Kesejahteraan Rumah Tangga di Indonesia?. Kajian Ekonomi dan Keuangan , 4 (2), 103-115.
Budiati, I., Susianto, Y., Adi, W. P., Ayuni, S., Reagan, H. A., Larasaty, P., & Saputri, V. G. (2018).  Profil  Generasi  Milenial  Indonesia. Jakarta:  Kementerian  pemberdayaan Perempuan dan Perlindungan Anak .
Dilasari, D., Mulyati, S., &  Kurniawan,  A. (2020). Pengaruh  Financial  Literacy, Life Style, Locus  of  Control  dan  Demografi  terhadap  Perilaku  Konsumtif  Generasi  Milenial  di Kota Subang. JASS (Journal of Accounting for Sustainable Society) , 2 (02). Ida,  I.  D.  A.,  &  Dwinta,  C.  Y.  (2010).  Pengaruh  Locus  of  Control,  Financial  Knowledge, Income terhadap Financial Management Behavior. Jurnal Bisnis dan Akuntansi , 12 (3), 131-144.
Latifiana, D. (2017, April). Studi Literasi Keuangan Pengelola Usaha Kecil Menengah (UKM). In Prosiding Seminar Pendidikan Ekonomi Dan Bisnis (Vol. 3, No. 1).
Listiyani, E., Aziz, A., & Wahyudi, W. (2021). Analisis Perilaku Keuangan Generasi Milenial di PT. Toyota Motor Manufacturing Indonesia 1. Konferensi Riset Nasional Ekonomi Manajemen dan Akuntansi , 2 (1), 28-44.
Pulungan, D. R., Koto, M., & Syahfitri, L. (2018, September). Pengaruh Gaya Hidup Hedonis dan  Kecerdasan  Emosional  terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa.  In Seminar Nasional Royal (SENAR) (Vol. 1, No. 1, pp. 401-406).
Ritakumalasari, N., & Susanti, A. (2021). Literasi Keuangan, Gaya Hidup, Locus of Control, dan  Parental  Income  terhadap  Perilaku  Keuangan  Mahasiswa. Jurnal  Ilmu Manajemen , 9 (4), 1440-1450.
Rohmah,  N.,  Susbiyani,  A.,  Aspirandy,  R.  M.,  &  Cahyono,  D.  (2021).  Pengaruh  Financial Knowledge,  Financial  Attitude  dan  Internal  Locus  of  Control  terhadap  Perilaku Manajemen Keuangan. Jurnal Ekobis: Ekonomi Bisnis & Manajemen , 11 (1), 150-161.
Saraswati,  A.  M.,  &  Nugroho,  A.  W.  (2021).  Perencanaan  Keuangan  dan  Pengelolaan Keuangan  Generasi  Z  di  Masa  Pandemi  Covid  19  melalui  Penguatan  Literasi Keuangan. Warta LPM , 24 (2), 309-318.
Sekarwati, M. A., & Susanti, S. (2020). Pengaruh  Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Modernitas Individu terhadap Perilaku Menabung Mahasiswa Perguruan Tinggi Negeri Surabaya. INOVASI , 16 (2), 268-275.
Setiawan, M. A. (2015). Analisis Keterkaitan Inklusi Keuangan terhadap Perilaku Keuangan Personal  Masyarakat  di  Wilayah  Kota  dan  Kabupaten  Provinsi  Jawa  Timur. Jurnal Fakultas Ekonomi dan Bisnis , 3 (2).
Statistik, B. P. (2018). Statistik Gender Tematik: Profil Generasi Milenial Indonesia. Jakarta: Kementerian Pemberdayaan Perempuan dan Perlindungan Anak , 171. Sufyati, H. S., & Lestari, A. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Gaya Hidup  Terhadap  Perilaku  Keuangan  pada  Generasi  Milenial. Jurnal  Multidisiplin Madani , 2 (5), 2415-2430.
Sutrisno, B., Martini, D., Zuhairi, A., & Setiawan, Y. (2022). Pembaharuan Hukum Kekayaan Intelektual Indonesia dalam Perspektif Pemberdayaan Perempuan Adat (Studi di Pulau Lombok). Dialogia Iuridica , 13 (2), 021-045.
Ummah,  B.  B.,  Nuryartono,  N.,  &  Anggraeni,  L.  (2015).  Analisis  Inklusi  Keuangan  dan Pemerataan Pendapatan di Indonesia. Jurnal Ekonomi dan Kebijakan Pembangunan , 4 (1), 1-27.
Wirjono, E. R., & Raharjono, A. B. (2012). Survei Pemahaman dan Pemanfaatan Informasi Akuntansi dalam Usaha Kecil Menengah di Daerah Istimewa Yogyakarta. AUDI Jurnal Akuntansi dan Bisnis , 7 (2).
Yanti, W. I. P. (2019). Pengaruh  Inklusi  Keuangan  dan  Literasi  Keuangan  terhadap Kinerja UMKM di Kecamatan Moyo Utara. Jurnal Manajemen dan Bisnis , 2 (1).