Jurnal Fenomena, Vol. 33 No. 1 (2024), hal. 101-114
ISSN: 2622-8947 DOI: 10.30996/fn.33i1.11247 Fakultas Psikologi, Universitas 17 Agustus 1945 Surabaya

## Financial Self-Efficacy dengan Perilaku Berutang pada Guru
Ryan Indra Wijaya a dan Garvin b a,b Program Studi Psikologi, Fakultas Ilmu Sosial dan Humaniora, Universitas Bunda Mulia, Jakarta – Indonesia
Korespondensi: ryan.fawijaya@gmail.com
Diserahkan : 6 Juni 2024 Diterima: 14 Juni 2024
Abstrak. Tingginya  angka  pengguna  pinjaman online (pinjol)  di  Indonesia  dapat  mendorong seseorang untuk bertindak tidak etis demi melunasi utangnya dan menurunkan performa kerja. Pinjol telah menjerat banyak kalangan termasuk guru, sehingga menjadi tanda tanya besar mengapa pinjol malah paling  banyak  menjerat  seserang  dengan profesi  terpandang.  Kemudian  ditemukan  beberapa alasan  yaitu  gaji  yang  rendah,  beban  kerja  yang  tinggi,  dan  merupakan sandwich-generation. Sehingga  diperlukan  keyakinan  diri  dalam  manajemen  keuangan  yaitu Financial  Self-Efficacy, yang akan  menghindarkan  individu  khususnya  guru  dari Bad  Debt-Behavior dan  cenderung  menunjukkan perilaku Good  Debt-Behavior. Sebab  dengan  memiliki Financial  Self-Efficacy yang  baik  akan mendorong  guru  untuk  meningkatkan  pengetahuannya  dalam  bidang  keuangan  dan  membagikan pengetahuan serta  kemampuan  keuangan  kepada  murid-muridnya.  Penelitian  ini  berjenis  kuantitatif- korelasional  dengan  partisipan  sebanyak  107  guru,  berusia  21-60  tahun.  Metode  analisis  data  yang digunakan  ialah Spearman  Rho’s  Correlation. Hasil  penelitian  ini  menunjukkan  adanya  hubungan negatif signifikan  antara Financial  Self-Efficacy dengan Bad  Debt-Behavior (0,003- 0,014  ≤  0,01)  dan terdapat hubungan positif antara Financial Self-Efficacy dengan kategori Good Debt-Behavior (0,004- 0,037  >  0,01 )  pada  guru  (ρ  value  0,000  ≤  0.01).  Artinya  semakin  tinggi Financial  Self-Efficacy seseorang,  maka  ia  cenderung  menghindari Bad  Debt-Behavior dan  cenderung  menunjukkan Good Debt-Behavior begitupun sebaliknya.
Abstract. The high prevalence of  online loan users in Indonesia  may encourage individual to  engage in unethical behavior to repay their debts and negatively impact to their work performance. Online loan has affected many people in any society including teacher and raises a big question about why online loan has affected  individuals who  have honorable professions.  Several reasons  have been  identified, such  as  low  salaries,  high  workloads,  and  being  part  of  the  sandwich-generation.  Therefore, increasing  self-confidence  in  financial  management,  known  as  Financial  Self-Efficacy  helps individuals,  especially  teachers  to  avoid  Bad  Debt-Behavior  and  encourage  Good  Debt-Behavior. Teachers  with  high  Financial  Self-Efficacy  are  more  likely  to  enhance  their  financial  knowledge  and share  it  to  their  students.  This  research  method  is  quantitative-correlational  design.  The  participants consist  of  107  teachers  aged  21-60  years.  The  data  analysis  method  that  used  in  this  research  is Spearman  Rho’s  Correlation.  The  results  reveal  a  significant  negative  correlation  between  Financial Self-Efficacy and Bad Debt-Behavior  (0.003- 0.014 ≤ 0,01). Additionally,  there is a positive  correlation between  Financial  Self-Efficacy  and  Good  Debt-Behavior  (0.003- 0.036  ≤  0.01)  among  teachers  (ρ value  0.000  ≤  0.01).  So,  higher  Financial  Self-Efficacy  tends  to  avoid  Bad  Debt-Behavior  and preference for Good Debt-Behavior, vice verza.
Keyword : Financial Self-Efficacy , Teacher, Debt Behavior

## 1. Pendahuluan
Perilaku  berutang  berpotensi  mendorong  individu  untuk  bertindak  tidak  etis demi  melunasi  utangnya  dan  menyebabkan  menurunnya  performa  di  tempat  kerja. Hal  tersebut  didukung  oleh  Manafe  (2022)  yang  mengatakan  bahwa  melalui  perilaku berutang  dapat  membuat  individu  bertindak  ke  arah  yang  tidak  etis  seperti  tindakan melanggar  norma  dan  merugikan  orang  lain  demi  melunasi  utang-utangnya.  Selain itu  berutang  dapat  menurunkan  performa  individu  di  tempat  kerja,  karena  individu tidak  mampu  berkonsentrasi  dengan  baik  selama  bekerja.  Berutang  juga menyebabkan individu  harus  melunasi  denda akibat  terlambat  membayar  (Noorridha, Aulia & Shifa, 2023).
Selain  dampak  negatif  berutang  yang  disebutkan  di  atas,  saat  ini  terdapat  pula layanan  pinjaman online (pinjol)  yang  juga  berdampak  negatif  bagi  penggunanya. Pinjol  sendiri  merupakan  pinjaman  uang  yang  dilakukan  melalui  media online seperti website  atau  aplikasi,  tanpa  perlu  memberikan  jaminan  atau  aset  (Dewi,  2021). Namun  seiring  berkembangnya  layanan  pinjol,  terdapat  pula  layanan  pinjol  baik  legal maupun  ilegal  dapat  menjerat  individu  dengan  suku  bunga  tinggi  dan  ancaman penagih  utang,  yang  berpotensi  mengganggu  kesejahteraan  psikologis  peminjam. Hal  tersebut  didukung  dalam  penelitian  Fajri,  Daud,  Mursalin,  dan  Ali  (2022)  yang menyatakan  terdapat  pula  layanan  berutang  yaitu  pinjaman online yang  menjerat banyak  individu  untuk  menanggung  bunga  yang  sangat  tinggi,  metode  cicilan  yang tidak  konsisten  dan  terus  berubah-ubah,  bahkan  disertai  ancaman  dari debt- collector. Selain  itu,  Arvante  (2022)  menyebutkan  bahwa  peminjam  sering mengalami  teror  melalui  telepon  yang  berisi  ancaman  maupun  intimidasi.  Ancaman tersebut  juga  kerap  dilakukan  pada  keluarga,  teman,  maupun  rekan  kerja  hingga mengganggu  relasi  dengan  lingkungan  sosialnya.  Tidak  sampai  disitu,  tindakan ancaman  tersebut  dapat  mengakibatkan  rasa  trauma,  khawatir,  stres,  depresi, hilangnya  konsentrasi  saat beraktivitas, dan menurunnya  kepercayaan  diri peminjam.
Meskipun  banyak  dampak  negatif  dari  berutang  dan  pinjol,  hal  tersebut  tidak membuat  masyarakat  Indonesia  menghindarinya.  Sebaliknya,  malah  semakin banyak masyarakat Indonesia  yang terjerat  pinjol. Hal  ini didukung  oleh data  Otoritas Jasa  Keuangan  [OJK]  (2023)  yang  menunjukkan  bahwa  pada  Desember  2023 Indonesia  memiliki  utang  Rp.  59,64  triliun  kepada  pinjaman online (pinjol).  Angka tersebut  menunjukkan  peningkatan  16,67%  pertahun,  jika  dibandingkan  dengan  total pinjol  tahun sebelumnya  yaitu Rp. 51,12 triliun.
Semakin  maraknya  masyarakat  Indonesia  menggunakan  layanan  pinjol,  tentu diperlukan  figur  yang  dapat  mengedukasi  pencegahan  penyalahgunaan  pinjol  agar terhindar dari dampak negatifnya.  Namun fakta di  lapangan sangat bertolak  belakang dari  yang  diharapkan,  figur  yang  seharusnya  dapat  mengedukasi  malah  menjadi kalangan  yang  paling  banyak  terjerat  pinjol.  Menurut  data  NoLimit  Indonesia  (2021) kalangan  yang  paling  banyak  terjerat  pinjol  yaitu:  guru  sebanyak  42%,  peringkat
kedua  merupakan  korban  PHK  sebesar  21%,  ketiga  merupakan  ibu  rumah  tangga sebesar 18%, dan profesi lainnya  sebanyak 19%.
Fakta  tersebut  tentu  menjadi  tanda  tanya  besar,  mengapa  pinjol  malah  paling banyak  menjerat  seseorang  yang  profesinya  terpandang  yaitu  guru.  Ada  beberapa alasan  yang  dapat  menyebabkan  guru  paling  banyak  terjerat  pinjol,  yang  pertama yaitu  rendahnya  gaji  guru  di  Indonesia.  Jika  dibandingkan  dengan  sejumlah  negara di  Asia  Tenggara,  negara  dengan  rata-rata  gaji  guru  terendah  adalah  Indonesia (Ahdiat,  2023).  Masih  terdapat  guru  dengan  kisaran  gaji  Rp  301  ribu  sampai  Rp  500 ribu  per  bulan,  dimana  hal  tersebut  masih  jauh  dari  upah  minimum  provinsi  (UMP) terendah  di  Indonesia  yaitu  Rp.  2,04  juta  untuk  provinsi  Jawa  Tengah  (Ahdiat,  2023; Annur,  2023).  Kemudian,  guru  seringkali  mengalami  keterlambatan  gaji  karena terdapat  kendala  dalam  administrasi  dari  APBN  ke  APBD  (CNN  Indonesia,  2023). Selain  itu,  menurut  data  Kementerian  Pendidikan  dan  Kebudayaan  Indonesia (Jayani,  2022)  mayoritas  guru  di  Indonesia  merupakan  generasi  millenial  (usia  27-42 tahun)  yang  identik  dengan  generasi sandwich .  Hal  ini  didukung  oleh  survei Puspadini  (2023)  yang  menyatakan  sekitar  48,7%  masyarakat  berusia  25-45  tahun merupakan  generasi sandwich .  Maka  dari  itu,  dapat  dikatakan  bila  guru  memiliki kewajiban  finansial  untuk  membiayai  hidup  orang  tua  dan  keluarganya,  meskipun dengan  penghasilan  yang terbatas.
Di  sisi  lain,  tingginya  angka  pinjol  atau  berutang  pada  profesi  guru  juga dilatarbelakangi  oleh  beban  kerja  yang  tinggi  sehingga  guru  sudah  terlalu  lelah  untuk mencari  penghasilan  tambahan.  Othman  dan  Md.Omar  (2014)  menyampaikan bahwa  beban  kerja  guru  tidak  hanya  secara  akademik,  melainkan  juga  non- akademik. Beban  kerja  akademik  sendiri  terdiri  dari  tiga  yaitu  mengajar,  memberikan pekerjaan  rumah  kepada  siswa,  dan  bertanggung  jawab  atas  ujian-ujian  mulai  dari menyusun  soal  hingga  memeriksa  hasilnya.  Sementara  beban  non-akademik berkaitan  dengan  urusan  administrasi,  kurikulum,  maupun  tanggung  jawab  moral atas  siswa  didikannya.  Beban  kerja  yang  tinggi  ini  membuat  guru  merasa  kelelahan untuk  memiliki  mata  pencaharian  tambahan,  terutama  guru-guru  yang  kurang mampu mengelola  waktu dan energi.
Namun  beban  kerja  guru  yang  tinggi,  tidak  diimbangi  dengan  gaji  yang semestinya  diperoleh.  Menurut  Mansir  (2020),  profesi  guru  di  Indonesia  memiliki  gaji yang  masih  tergolong  rendah,  terlebih  bagi  guru  swasta  dan  honorer.  Tentu  hal  ini menyebabkan  ketidakstabilan  pada  kondisi  finansial  guru  dan  berimbas  pada kesejahteraannya.  Oleh  karena  itu,  banyak  guru  yang  terjerumus  pada  pinjol  atau perilaku  berutang  demi  menunjang  kesejahteraannya  dan  hal  ini  diperkuat  oleh  data yang menyatakan sebanyak  42% guru terjerat pinjol  (NoLimit Indonesia, 2021).
Meskipun  kenyataannya  demikian,  sebenarnya  masih  ada  alternatif  lainnya agar  guru  terhindar  dari  perilaku  berutang.  Yudiarto  dan  Karo  (2021)  menyampaikan bahwa  akibat  gaji  guru  yang  belum  dapat  menjamin  kesejahteraannya,  mayoritas
guru  mencari  pekerjaan  sampingan  di  tempat  lain.  Hal  ini  dilakukan  agar  guru  tidak hanya  bergantung  sepenuhnya  pada  pekerjaan  tetapnya  di  suatu  sekolah,  tapi  ada pula  tambahan  pekerjaan  lainnya  bahkan  pekerjaan  di  luar  kaitannya  dengan mengajar.  Namun,  untuk  memiliki  perilaku  keuangan  yang  baik  tidak  cukup  hanya memiliki penghasilan  tambahan  saja, guru perlu memiliki sikap keuangan  yang baik.
Tidak  sampai  di  situ,  diperlukan  pula  suatu  penghubung  antara  sikap  dengan tindakan  keuangan  yang  efektif.  Bila  mengacu  pada behavioural  psychology , menurut  Bandura  (1997;  2006) self-efficacy ialah  keyakinan  individu  akan kemampuan  mereka,  dalam  menghadapi  tantangan  dan  menyelesaikan  tugasnya dalam  kehidupan. Self-efficacy dapat  diaplikasikan  pada  beragam  tindakan  individu, mulai  dari  seberapa  baik  individu  bertahan  menghadapi  kesulitan,  sikap  optimis maupun  pesimis  yang  harus  dimiliki  untuk  menghadapi  masa  depan,  dan  apakah mereka  memiliki  pola  pikir  berkembang  atau  pola  pikir  tetap.  Seharusnya  dengan memiliki self-efficacy yang  baik,  dapat  terjalin  hubungan  baik  antara  sikap  keuangan dengan  tindakan  mengelola  keuangannya.  Namun  Pradinaningsih  dan  Wafiroh (2022)  menemukan  sebaliknya,  yaitu self-efficacy terbukti  tidak  memoderasi hubungan  antara sikap keuangan  dan manajemen  keuangan.
Oleh  karena  itu,  peneliti  ingin  mencari  tahu  lebih  lanjut  bagaimana  bila mengaplikasikan self-efficacy yang  lebih  spesifik  dalam  konteks  manajemen keuangan. Self - efficacy dalam  bidang  manajemen  keuangan  dikenal  sebagai financial  self-efficacy (FSE) . Sehingga  bila  mengaplikasikan  konsep self-efficacy Bandura,  (1997;  2006)  dalam  manajemen  keuangan  dapat  dikatakan  bahwa  individu dengan  FSE  yang  tinggi,  ia  akan  merasa  sangat  percaya  diri  dalam  mengatur keuangan,  lebih  merasa  memiliki  kontrol  diri  untuk  manajemen  keuangan  dan  lebih mungkin  untuk  menghadapi  tantangan  dalam  manajemen  keuangan.  Pernyataan tersebut  sejalan  dengan  Farrell,  Fry,  dan  Risse  (2016)  yang  berpendapat  apabila individu  menghadapi  tantangan  dalam  manajemen  keuangan  dengan  tingkat self- efficacy yang tinggi, kondisi  keuangannya  cenderung  lebih baik.
Penemuan-penemukan  lain  yang  turut  memperkuat  pernyataan  tersebut menunjukkan  jika  FSE  memberikan  dampak  positif  terhadap  tindakan  manajemen keuangan.  Penelitian  Pradinaningsih  dan  Wafiroh  (2022)  menemukan  bahwa self- efficacy memiliki  hubungan  signifikan  terhadap  manajemen  keuangan. Selain  itu ditemukan  pula  bahwa  individu  cenderung  menjauhi  utang  ketika  ia  memiliki wawasan,  dan  dapat  mengatur  kondisi  keuangannya  (Goyal,  Kumar,  Xiao,  & Colombage, 2022;  Palmer, et  al., 2021;  Rahayu, Hindrayani,  & Totalia,  2023).  Ketika individu  mampu  mengatur  keuangan,  ia  akan  memiliki  FSE  yang  baik  dan menghindari  utang.  Selain  itu  Tanuwijaya  dan  Garvin  (2019)  juga  menemukan korelasi  negatif  antara  FSE  dengan  perilaku  pro  terhadap  utang.  Selain  itu  didukung pula  oleh  penelitian  Farrell  et  al.  (2016)  yang  menunjukkan  bila  individu  dengan  FSE tinggi,  kemungkinannya  lebih  rendah  dalam  menggunakan  produk  keuangan  seperti layanan  berutang.  Lalu,  Rachman  dan  Rochmawati  (2021)  juga  menemukan  bahwa
FSE  merupakan  penghubung  antara  pengetahuan  dengan  tindakan  keuangan  yang efektif.  Dapat  disimpulkan  ketika  individu  memiliki  FSE  yang  baik,  akan  memiliki tindakan  manajemen  finansial  yang  baik  pula.  Tindakan  manajemen  finansial  yang baik  ini  akan  mencegah  individu  terjerat  pada  perilaku  berutang.  Maka  dari  itu  untuk mencegah  individu  khususnya  guru  terjerat  pinjol , guru  perlu  memiliki  FSE  dalam mengatur  keuangan.  Sebab,  ia  akan  merasa  sangat  percaya  diri  dalam  mengatur keuangan,  lebih  merasa  memiliki  kontrol  diri  untuk  manajemen  keuangan,  dan  lebih mungkin  untuk  menghadapi  tantangan  dalam  manajemen  keuangan  (Bandura,  1997; 2006).
Oleh  sebab  itu  peneliti  bermaksud  untuk  meneliti  lebih  lanjut  apakah  dengan memiliki  FSE  berhubungan  dengan  perilaku  berutang  ( bad  debt-behavior dan good debt-behavior ).  Hal  ini  dikarenakan  penelitian-penelitian  terdahulu  belum  membahas hubungan  antara financial  self-efficacy (FSE) dengan  perilaku  berutang  (PB).  Maka peneliti  ingin  mencari  tahu  lebih  lanjut  apakah  terdapat  hubungan  diantara  FSE dengan  PB,  karena  seharusnya  ketika  individu  memiliki  FSE  yang  baik,  ia  akan mengelola  finansial  lebih  baik  dan  terhindar  dari  perilaku  berutang  yang  kurang  bijak ( bad debt-behavior ).

## 2. Metode
Penelitian  ini  bersifat  kuantitatif  dengan  analisis  korelasional  untuk  menguji korelasi  antara financial  self-efficacy dan  perilaku  berutang. Financial  self-efficacy (FSE) merupakan  seberapa  yakin  individu  akan  kapasitas  manajemen  keuangannya. Instrumen  pengukuran  yang  digunakan  peneliti  ialah Financial  Self-Efficacy  Scale (FSES)  untuk  mengukur financial  self-efficacy yang  dikontruksi  oleh  (Lown,  2011), terdiri  atas  6  aitem favourable. Indeks  daya  beda  aitem  alat  ukur  ini  bergerak  dari 0,258-0,693  dan  koefisien  reliabilitas  0,806.  Penyebaran financial  self-efficacy  scale menggunakan  skala  likert  1- 4  dengan  keterangan  ‘sangat  setuju’  sampai  ‘sangat tidak  setuju’.  Perilaku  berutang  ialah  tindakan  ketika  seseorang  menggunakan pinjaman daring  dengan  bijak  yaitu  menghindari bad  debt-behavior dan  menunjukkan good  debt-behavior .  Instrumen  pengukuran  yang  digunakan  peneliti  ialah  skala perilaku  berutang  yang  dikonstruksi  berdasarkan  aspek  perilaku  berutang  dari  Dusia et  al.  (2023),  alat  ukur  ini  terdiri  atas  25  aitem favourable yang  dibagi  menjadi  2 kategori  yaitu bad  debt-behavior (aspek  1-3)  dan good  debt-behavior (aspek  4-5) . Indeks daya beda aitem bad debt-behavior bergerak dari 0,572-0,945 dan good  debt- behavior bergerak  dari  0,329-0,797,  serta  koefisien  reliabilitas bad  debt-behavior 0,978  dan good  debt-behavior 0,868.  Penyebaran  skala  perilaku  berutang menggunakan  skala  likert  1- 5  dengan  keterangan  ‘sangat  tidak  setuju’  sampai ‘sangat setuju’.
Kelompok  populasi  yang  menjadi  fokus  dalam  penelitian  ini  adalah  individu yang  berprofesi  sebagai  guru.  Teknik sampling yang  digunakan  dalam  penelitian  ini
ialah non-random  sampling jenis accidental  sampling  yaitu sampel  diambil berdasarkan  kebetulan  atau  secara accidental (Sugiyono,  2014).  Metode  analisis data  yang  digunakan  penelitian  ini  ialah Spearman  Rho’s  Correlation untuk  uji korelasi dan Mann-Whitney U untuk uji beda.

## 3. Hasil
Partisipan dalam penelitian ini ialah sejumlah 107 orang guru. Gambaran umum responden  meliputi  jenis  kelamin,  usia,  memiliki  pekerjaan  tambahan  atau  tidak. Peneliti  melakukan  pengambilan  data  terhadap  sampel  di  Kota  Sukabumi  dan Provinsi  Daerah  Khusus  (DK)  Jakarta.  Hal  ini  didasari  karena  Provinsi  Jawa  Barat (diwakili  Kota  Sukabumi)  merupakan  provinsi  yang  memiliki  jumlah  pinjaman  daring tertinggi  di  Indonesia  dan  DK  Jakarta  tertinggi  kedua  di  Indonesia  (Otoritas  Jasa Keuangan [OJK], 2024).
Berdasarkan  hasil  uji  normalitas  yang  telah  dilakukan  (Tabel  1), bad  debt- behavior  dan  good  debt-behavior mendapatkan  koefisien  signifikansi  ≤  0,05  (p  ≤ 0,05)  yaitu  sebesar  0,000  (0,000  <  0,05)  artinya  data  tidak  berdistribusi  normal  atau bersifat  non-parametrik. Lalu, Financial  Self-Efficacy  Scale mendapatkan  koefisien signifikansi ≤ 0,05 yaitu sebesar 0,036 (0,036 < 0,05) artinya data tidak berdistribusi normal  atau  bersifat  non-parametrik.  Maka,  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  kedua skala  memiliki  data  yang  berdistribusi  tidak  normal  atau  bersifat  non-parametrik, sehingga  mempengaruhi  metode  uji  korelasi  yang  digunakan  yaitu  menggunakan korelasi spearman .
Tabel 1. Uji Normalitas Perilaku Berutang dan Financial Self-Efficacy Bad Debt-Behavior Good Debt-Behavior Financial Self-Efficacy N 107 107 107 Asymp. Sig (2- tailed ) 0,000 0,000 0,036
Hasil uji korelasi yang telah dilakukan menggunakan metode korelasi spearman karena  data  berdistribusi  tidak  normal  atau  bersifat  non-parametrik  (Tabel  2). Pengujian  korelasi  dilakukan  antara financial  self-efficacy  scale dengan  masing- masing  kategori  perilaku  berutang  ( bad  debt-behavior dan good  debt-behavior ).  Hal ini dikarenakan skala perilaku  berutang bersifat kategori yaitu  aspek  1, aspek 2, dan aspek  3  dikategorikan  sebagai bad  debt-behavior, sedangkan  aspek  4  dan  aspek  5 bersifat good debt-behavior. Kemudian hasil dari uji korelasi sebagai berikut: kategori bad  debt-behavior mendapatkan  koefisien  korelasi  negatif  yaitu  r ix -0,272  (-0,272  < 0,400)  artinya financial  self-efficacy berkorelasi  rendah  secara  negatif  dengan kategori bad  debt-behavior. Kemudian  kategori good  debt-behavior mendapatkan koefisien  korelasi  positif  yaitu  r ix 0,269  (0,269  <  0,400)  artinya financial  self-efficacy berkorelasi rendah secara positif dengan kategori good debt-behavior.
Namun,  koefisien  korelasi  tidak  dapat  digunakan  untuk  menentukan  apakah terdapat  korelasi  atau  tidak  antara  2  variabel  atau  kategori.  Hal  ini  karena  bisa  saja
hubungan  tersebut  terjadi  karena  suatu  kebetulan  (Azwar,  2015).  Maka  dari  itu peneliti  menggunakan  koefisien  signifikansi  untuk  melihat  apakah  kedua  variabel atau  kategori  memiliki  hubungan  signifikan  atau  tidak.  Berdasarkan  hasil  uji  korelasi antara financial self-efficacy scale dengan kategori bad debt-behavior dan good debt- behavior skala  perilaku  berutang  didapatkan  signifikansi  di  bawah  0,01 (p  ≤  0,01) yaitu  p  =  0,005  (0,005  ≤  0,01).  Hal  ini  artinya financial  self-efficacy  scale dengan kategori bad debt-behavior dan good  debt-behavior skala  perilaku  berutang memiliki hubungan  yang  sangat  signifikan.  Maka,  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  terdapat hubungan  negatif  yang  sangat  signifikan  antara financial  self-efficacy  scale dengan kategori bad  debt-behavior dan  terdapat  hubungan  positif  yang  sangat  signifikan antara financial self-efficacy scale dengan kategori good debt-behavior.
Tabel 2. Uji Korelasi Perilaku Berutang dan Financial Self-Efficacy
Bad Debt-Behavior Good Debt-Behavior Financial Self-Efficacy (FSE) r - 0,272 0,269 p 0,002 0,005 N 107 107
Berdasarkan  uji  beda  (Tabel  3)  yang  dilakukan  antara bad  debt-behavior dengan  klasifikasi  memiliki  pekerjaan  tambahan  dan  tidak  memiliki  pekerjaan tambahan, didapatkan koefisien signifikansi atau ρ > 0,05 yaitu 0,404 (0,404 > 0,05) artinya,  tidak  terdapat  perbedaan  kecenderungan bad  debt-behavior diantara kelompok  yang  memiliki  dan  tidak  memiliki  pekerjaan  tambahan.  Namun,    uji  beda yang  dilakukan  antara good  debt-behavior dengan  klasifikasi  memiliki  dan  tidak memiliki  pekerjaan  tambahan,  didapatkan  koefisien  signifikansi  atau  ρ  <  0,05  yaitu 0,029 (0,029 < 0,05) artinya, terdapat perbedaan kecenderungan good debt-behavior diantara kelompok yang memiliki pekerjaan tambahan ( x̄ = 63,54) dan tidak memiliki pekerjaan  tambahan  ( x̄  =  49,55)  ,  dimana  kelompok  yang  memiliki  pekerjaan tambahan memiliki skor mean yang lebih tinggi yaitu 63,45 > 49,55. Maknanya ialah, good debt-behavior lebih banyak dianut oleh kelompok guru yang memiliki pekerjaan tambahan dibandingkan yang tidak memiliki pekerjaan tambahan.
Selanjutnya, berdasarkan uji beda yang dilakukan antara financial self-efficacy dengan  klasifikasi  memiliki  dan  tidak  memiliki  pekerjaan  tambahan,  didapatkan koefisien  signifikansi  atau  ρ  <  0,05  yaitu  0,020  (0,020  >  0,05)  artinya,  terdapat perbedaan  tingkat financial  self-efficacy diantara  kelompok  yang  memiliki  pekerjaan tambahan  ( x̄  =  43,85)  dan  tidak  memiliki  pekerjaan  tambahan  (x̄  =  58,73)  ,  dimana kelompok  yang  tidak  memiliki  pekerjaan  tambahan  memiliki mean yang  lebih  tinggi yaitu  58,73  >  49,55.  Maknanya  ialah,  tingkat financial  self-efficacy guru  yang  tidak memiliki  pekerjaan  tambahan  lebih  tinggi  dibandingkan  yang  memiliki  pekerjaan tambahan.
Jurnal Fenomena, Vol. 33 No. 1 (2024), DOI: 10.30996/fn.33i1.11247
Tabel 3. Uji Beda Financial Self-Efficacy dengan Perilaku Berutang Baik/Buruk Variabel ρ Keterangan FSE 0,020* Terdapat perbedaan yang signifikan Bad Debt-Behavior 0,404 Tidak terdapat perbedaan yang signifikan Good Debt-Behavior 0,029* Terdapat perbedaan yang signifikan
* ρ < 0,05

## 4. Pembahasan
Adapun  tujuan  dalam  penelitian  ini  adalah  menguji  apakah  terdapat  hubungan antara financial self-efficacy dengan perilaku berutang pada guru. Hasil penelitian ini menunjukkan  bahwa  terdapat  hubungan  negatif  yang  signifikan  antara  variabel financial  self-efficacy dengan  kategori bad  debt-behavior (aspek  1-3)  variabel perilaku berutang. Selain itu terdapat hubungan positif yang signifikan antara variabel financial  self-efficacy dengan  kategori good  debt-behavior (aspek  4-5)  variabel perilaku berutang.

## Uji Korelasi Financial Self-Efficacy & Bad Debt-Behavior
Berdasarkan  pembahasan  kategori bad  debt-behavior (aspek  1-3)  ditemukan bahwa  ketika  individu  memiliki financial  self-efficacy yang  tinggi,  akan  menghindari pinjaman  daring  sebagai  metode  pembayaran  alternatif,  menghindari  pinjaman dengan  bunga  yang  tinggi,  serta  memiliki  pengetahuan,  manajemen  keuangan,  dan kondisi  keuangan  yang  baik.  Hal  ini  karena  individu  yang  memiliki financial  self- efficacy tinggi  akan  memiliki  kontrol  diri  yang  baik  (Festa  &  Knotts,  2021), pengetahuan  dan  pengalaman  tentang  finansial  yang  mumpuni  (Patulak,  Sarita,  & Hamid,  2021;  Ulumudiniati  & Asandimitra,  2022),  menyadari  bunga  pinjaman  daring lebih  tinggi  dan  menjadi  beban  tambahan  yang  mempengaruhi  keuangan  jangka panjang  (Arofah,  2019;  Blanco  et  al.,  2023;  Farrell  et  al.,  2016;  Ruyue  &  Qi,  2023), menunjukan  perilaku  berutang  yang  lebih  terkontrol  ( Mu’izzuddin  et  al.,  2017),  dan mampu  membuat  keputusan  finansial  yang  bijak  karena  aksesnya  lebih  luas terhadap layanan keuangan (Hasan et al., 2021).

## Uji Korelasi Financial Self-Efficacy & Good Debt-Behavior
Berdasarkan pembahasan kategori good debt-behavior (aspek 4-5) ditemukan bahwa  ketika financial  self-efficacy individu tinggi,  ia  akan  membayar  utang  tepat waktu,  serta  mampu  mengelola  dan  membayar  pengeluarannya  meskipun  memiliki utang. Hal ini dikarenakan  individu dengan financial self-efficacy tinggi lebih terampil dalam  mengelola  keuangan  dan  mengidentifikasi  arus  kas  (Qamar  et  al.,  2016; Rahmawati  &  Marcella,  2023;  Tambun  &  Cahyati,  2023;  Vasquez,  2020;  Zhang, 2019),  memiliki  dana  darurat  dan  memprioritaskan  pembayaran  utang  daripada membeli  barang  lain  (Arofah,  2019;  Farrell  et  al.,  2016;  Rahmawati  &  Marcella, 2023).

## Uji  Beda  Financial  Self-Efficacy  Berdasarkan  Kategori  Memiliki  Pekerjaan Tambahan
Dalam  uji  beda  yang  dilakukan  antara financial  self-efficacy dengan  kategori memiliki  pekerjaan  tambahan , ditemukan  bahwa  kelompok  guru  yang  tidak  memiliki pekerjaan  tambahan  punya  tingkat financial  self-efficacy yang  lebih  tinggi dibandingkan  dengan  kelompok  guru  yang  memiliki  pekerjaan  tambahan.  Hal  ini karena kelompok guru yang financial self-efficacy- nya tinggi cenderung merasa yakin dan lebih bijaksana dalam membuat keputusan finansial (Farrell  et al., 2016). Selain itu self-efficacy berpengaruh  signifikan  terhadap self-control ,  sehingga  individu dengan  tingkat self-efficacy dan self-control yang  tinggi  akan  mendorongnya  untuk mengelola  finansialnya  secara  lebih  bijak  (Hikmah,  Worokinasih,  &  Damayanti, 2020) .  Maka,  dapat  disimpulkan  bahwa  individu  yang  memiliki financial  self-efficacy tinggi  akan  terhindar  dari  perilaku compulsive  buying ,  karena  memiliki  perilaku manajemen  keuangan  yang  baik.  Sehingga,  kelompok  guru  dengan  tingkat financial self-efficacy yang  tinggi  mayoritas  tidak  memiliki  pekerjaan  tambahan  karena  bisa mengatur penghasilan utamanya dengan bijaksana.
Selanjutnya,  berdasarkan  uji  beda  yang  dilakukan  antara good  debt-behavior dengan  memiliki  pekerjaan  tambahan  atau  tidak,  ditemukan  bahwa  kelompok  guru yang  memiliki  pekerjaan  tambahan  cenderung  menunjukkan good  debt-behavior khususnya  membayar  utang  tepat  waktu  (aspek  4).  Penemuan  ini  sejalan  dengan Wiharno  (2018)  yang  menemukan  bahwa  individu  yang  perilaku  keuangannya  baik, cenderung  memiliki  perilaku  manajemen  keuangan  yang  baik  pula.  Selain  itu, Geraldo  dan  Evelyn  (2020)  menemukan  bahwa  individu  dengan  perilaku  keuangan baik  berpengaruh  signifikan  terhadap financial  help-seeking  behavior .  Maka  dari  itu dapat disimpulkan bahwa individu dengan kecenderungan good debt-behavior dapat mengatasi masalah keuangannya dengan baik dan mencari bantuan keuangan yaitu dengan memiliki pekerjaan tambahan untuk membayar utang tepat waktu.

## 5. Kesimpulan
Berdasarkan  hasil  penelitian,  dapat  ditarik  kesimpulan  bahwa  terdapat  korelasi negatif  yang  signifikan  antara financial  self-efficacy dengan bad  debt-behavior dan terdapat  korelasi  positif  antara financial  self-efficacy dengan good  debt-behavior pada profesi guru. Artinya semakin tinggi financial self-efficacy guru, maka guru akan semakin menghindari pinjaman daring untuk menangani masalah keuangan. Bahkan sekalipun  memiliki  utang,  baik  guru  yang  memiliki  maupun  tidak  memiliki  pekerjaan tambahan  tetap  mampu  membayar  utang  tepat  waktu  dan  menunjukkan  bahwa dirinya  dapat  mengelola  keuangan  dengan  baik  jika  memiliki financial  self-efficacy tinggi.
Penelitian  ini  diharapkan  dapat  menjadi  referensi  untuk  penelitian-penelitian selanjutnya.  Peneliti  selanjutnya  juga  disarankan  untuk  mengeksplorasi  lebih  lanjut alasan  mengapa  individu  dengan  tingkat financial  self-efficacy tinggi  tetap
menunjukkan  perilaku  berutang  yaitu  dengan  mencari  tahu  lebih  lanjut  terkait  faktor- faktor  apa  yang  mempengaruhi  keputusan  individu  dengan financial  self-efficacy tinggi  untuk  tetap  berutang.  Kemudian  peneliti  selanjutnya  dapat  mengeksplorasi lebih  lanjut  bagaimana  perilaku  berutang  guru  yang  memiliki financial  self-efficacy tinggi, apakah termasuk dalam  utang produktif atau utang konsumtif.
Bagi  para  guru,  yang  memiliki  tingkat financial  self-efficacy tinggi  dan kecenderungan  menghindari bad  debt-behavior dan  kecenderungan good  debt- behavior agar  menjaga  tingkat  tersebut  dengan  selalu  memperdalam  ilmu  tentang keuangan.  Sehingga  dapat  meningkatkan  keyakinan  diri  dalam  manajemen keuangan  dan  menganut good  debt-behavior, serta  menghindari bad  debt-behavior. Kemudian,  karena  masih  terdapat  guru  dengan  tingkat financial  self-efficacy rendah, maka diperlukan upaya peningkatan financial self-efficacy guru. Upaya meningkatkan financial  self-efficacy guru  dapat  dilakukan  antara  lain  dengan meningkatkan  kontrol  diri  dan  perilaku  keuangan  yang  baik.  Kontrol  diri  dan  perilaku keuangan  baik  dapat  dilatih  dengan  cara  memiliki  pemahaman  tentang  uang  yang baik  sehingga  dapat  mengakses  lebih  banyak  alternatif  keuangan  salah  satunya pinjaman  berbunga  rendah.  Selain  itu  kontrol  diri  dan  perilaku  keuangan  baik  dapat terbentuk  dengan  memiliki  perencanaan  keuangan  yang  baik  sehingga  lebih  disiplin dalam  mengelola  keuangan.  Kemudian  melakukan  pertimbangan  terlebih  dahulu sebelum  melakukan  pengeluaran  besar,  patuh  terhadap  rencana  keuangan,  memiliki dana darurat, dan memprioritaskan  membayar utang daripada  membeli barang  lain.

## Referensi
Ahdiat,  A.  (2023). Gaji  Guru  di  Indonesia  Sangat  Kecil  Dibanding  Negara  Tetangga . Databoks. https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2023/10/05/gaji-guru-di- indonesia-sangat-kecil-dibanding-negara-tetangga
Annur, C. M. (2023). Daftar Lengkap UMP 2024 di  38 Provinsi Indonesia . Databoks. https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/20230830141929-532-992412/sri- mulyani-beberkan-alasan-gaji-guru-dan-nakes-pppk-sering-telat
Arofah,  A.  A.  (2019).  Financial  Literacy,  Self-Efficacy,  and  Financial  Behaviour  of College  Students. International  Journal  of  Pedagogy  and  Teacher  Education (IJPTE) , 3 (2), 129 –138. https://jurnal.uns.ac.id/ijpte/article/view/17546
Arvante,  J. Z.  Y.  (2022).  Dampak  Permasalahan  Pinjaman  Online  dan  Perlindungan Hukum  Bagi  Konsumen  Pinjaman  Online. Ikatan  Penulis  Mahasiswa  Hukum Indonesia Law Journal , 2 (1), 73 –87.
Bandura, A. (1997). Self-Efficacy, The Exercise of Control . Freeman and Company.
Bandura,  A.  (2006).  Toward  a  Psychology  of  Human  Agency. Perspectives  on Psychological Science , 1 (2), 164 –180. https://doi.org/10.1111/j.1745- 6916.2006.00011.x
Blanco,  R.,  García-Posada,  M.,  Mayordomo,  S.,  &  Rodriguez-Moreno,  M.  (2023).
Access  to  Credit  and  Firm  Survival  During  the  COVID-19  Crisis:  The  Case  of Zero-Bank-Debt
Firms. SSRN Electronic Journal , 1 –46. https://doi.org/10.2139/ssrn.4535162
CNN  Indonesia.  (2023).  Sri  Mulyani  Beberkan  Alasan  Gaji  Guru  dan  Nakes  PPPK Sering Telat. CNN Indonesia . https://www.cnnindonesia.com/ekonomi/20230830141929-532-992412/sri- mulyani-beberkan-alasan-gaji-guru-dan-nakes-pppk-sering-telat
Dewi,  N.  M.  R.  (2021). Menyikapi  Pinjaman  Online,  Anugerah  atau  Musibah . Kementerian  Keuangan.  https://www.djkn.kemenkeu.go.id/kanwil-jabar/baca- artikel/14040/Menyikapi-Pinjaman-Online-Anugerah-atau-Musibah.html
Dusia,  S.  L.,  Setyabudhi,  K.  N.,  &  Malelak,  M.  I.  (2023).  The  Effect  of  Debt  Attitude and  Peer  Influence  on  Debt  Behavior. International  Journal  of  Financial, Accounting, and
Management (IJFAM) , 4 (4), 463 –479. https://doi.org/10.35912/ijfam.v4i4.1457
Fajri,  Daud,  M.,  Mursalin,  &  Ali,  M.  (2022).  Pembinaan  Masyarakat  Melalui  Edukasi Bahaya  Pinjaman  Online  Untuk  Menghindari  Bahaya  Kejahatan  Siber  di Gampong  Cot  Keumuneng  Kecamatan  Sawang  Kabupaten  Aceh  Utara. Jurnal Solusi Masyarakat Dikara , 2 (3), 158 –165.
Farrell, L., Fry, T. R. L., & Risse, L. (2016). The Significance of Financial Self-efficacy in  Explaining  Women’s  Personal  Finance  Behaviour. Journal  of  Economic Psychology , 54 , 85 –99. https://doi.org/10.1016/j.joep.2015.07.001
Festa,  M.  M.,  &  Knotts,  K.  G.  (2021).  Self-Leadership,  Financial  Self-Efficacy,  and Student  Loan  Debt. Journal  of  Financial  Counseling  and  Planning , 32 (2),  242 – 251. https://doi.org/10.1891/JFCP-18-00054
Geraldo, S., & Evelyn. (2020). Financial Help Seeking Behavior Pada Mahasiswa  Di Surabaya.
Mix Jurnal
Ilmiah Manajemen , 10 (1), 29 –44. https://doi.org/10.22441/mix.2020.v10i1.003
Goyal,  K.,  Kumar,  S.,  Xiao,  J.  J.,  &  Colombage,  S.  (2022).  The  Psychological Antecedents  of  Personal  Financial  Management  Behavior:  A  Meta-Analysis.
International Journal of Bank Marketing , 40 (7), 1 –55.
https://doi.org/10.1108/IJBM-02-2022-0088
Hasan,  M.,  Le,  T.,  &  Hoque,  A.  (2021).  How  Does  Financial  Literacy  Impact  on
Inclusive Finance? Financial Innovation , 7 (40), 1 –23. https://doi.org/10.1186/s40854-021-00259-9
Hikmah,  M.,  Worokinasih,  S.,  &  Damayanti,  C.  R.  (2020).  Financial  Management Behavior:  Hubungan  Antara  Self-Efficacy,  Self-Control,  dan  Compulsive  Buying. Profit:  Jurnal  Administrasi  Bisnis|  Special  Issue  (Ekosistem  Start  Up) ,  151 –163. https://profit.ub.ac.id
Jayani,  D.  H.  (2022). Mayoritas  Guru  di  Indonesia  Generasi  Milenial .  Kata  Data. https://databoks.katadata.co.id/datapublish/2022/01/11/mayoritas-guru-di- indonesia-generasi-milenial
Lown,  J.  M.  (2011).  Development  and  validation  of  a  Financial  Self-Efficacy  Scale. Journal of Financial Counseling and Planning , 22 (2), 54 –63.
Manafe,  J.  D.  (2022).  Pengaruh  Materialisme,  Spiritualitas  dan  Perilaku  Berhemat terhadap  Kelebihan  Berhutang.  Studi  pada  Aparatur  Sipil  Negara  di  Kota Kupang. E-Qien: Jurnal Ekonomi Dan Bisnis , 10 (1), 292 –297.
Mansir,  F.  (2020).  KESEJAHTERAAN  DAN  KUALITAS  GURU  SEBAGAI  UJUNG TOMBAK  PENDIDIKAN  NASIONAL  ERA  DIGITAL. Jurnal  IKA  PGSD  (Ikatan Alumni PGSD) UNARS , 8 (2), 293. https://doi.org/10.36841/pgsdunars.v8i2.829
Mu’izzuddin,  Taufik,  Ghasarma,  R.,  Putri,  L.,  &  Adam,  M.  (2017).  International Journal  of  Economics  and  Financial  Issues  Financial  Literacy;  Strategies  and Concepts in Understanding the Financial Planning With Self-Efficacy Theory and Goal Setting Theory of Motivation Approach. International Journal of Economics and Financial Issues , 7 (4), 182 –188. http:www.econjournals.com
NoLimit  Indonesia.  (2021). PERKEMBANGAN  ISU  PINJAMAN  ONLINE  DI  MEDIA SOSIAL (Issue November). https://nolimit.id/docs/indsight-pinjol.pdf
Noorridha,  A.  F.,  Aulia,  F.,  &  Syifa,  N.  (2023).  Tinjauan  Hukum  PayLater  Online Shopping  dalam  Pandangan  Ekonomi  Islam. Jurnal  Religion:  Jurnal  Agama, Sosial, Dan Budaya , 1 (5), 562 –578.
Othman, N. Bin, & Md. Omar, H. Bin. (2014). Beban Tugas dan Motivasi Pengajaran Guru  di  Sekolah  Menengah  Daerah  Ranau. Jurnal  Pemikir  Pendidikan , 5 ,  33 – 57.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  (2023). Statistik  P2P  Lending  Periode  Desember  2023 . Otoritas Jasa Keuangan. https://ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan- statistik/fintech/Pages/Statistik-P2P-Lending-Periode-Desember-2023.aspx
Otoritas Jasa Keuangan. (2024). Statistik P2P Lending Periode Maret 2024 . Otoritas Jasa Keuangan. https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan- statistik/fintech/Pages/Statistik-P2P-Lending-Periode-Maret-2024.aspx
Palmer,  L.,  Richardson,  E.  W.,  Goetz,  J.,  Futris,  T.  G.,  Gale,  J.,  &  DeMeester,  K. (2021).  Financial  Self-Efficacy:  Mediating  the  Association  Between  Self- Regulation  and  Financial  Management  Behaviors. Journal  of  Financial Counseling and Planning , 32 (3), 535 –549.
Patulak,  L.  E.,  Sarita,  B.,  &  Hamid,  W.  (2021).  PENGARUH  EMOSI, MATERIALISME, LITERASI KEUANGAN, PERSEPSI RISIKO DAN PENGALAMAN  KEUANGAN  TERHADAP  PROPENSITY  TO  INDEBTEDNESS (STUDI  PADA  NASABAH  KREDIT  PLUS  KENDARI). Jurnal  Manajemen,  Bisnis Dan Organisasi (JUMBO) , 4 (3), 31. https://doi.org/10.33772/jumbo.v4i3.16357
Pradinaningsih,  N.  A.,  &  Wafiroh,  N.  L.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan,  Sikap Keuangan  dan  Self-Efficacy  terhadap  Pengelolaan  Keuangan  Ibu  Rumah Tangga.
E-Jurnal Akuntansi , 32 (6), 1518 –1535. https://doi.org/10.24843/EJA.2022.v32.i06.p10
Puspadini, M. (2023). 49% Warga RI Sandwich Generation, Ikuti 4 Hal Ini Biar Kaya .
CNBC  Indonesia.  https://www.cnbcindonesia.com/market/20230818065543-17- 463958/49-warga-ri-sandwich-generation-ikuti-4-hal-ini-biar-kaya
Qamar, M. A. J., Khemta, M. A. N., & Jamil, H. (2016). How Knowledge and Financial Self-Efficacy  Moderate  the  Relationship  between  Money  Attitudes  and  Personal Financial Management Behavior. European Online Journal of Natural and Social Sciences , 5 (2), 296 –308. www.european-science.com
Rachman,  C.,  &  Rochmawati.  (2021).  Dampak  Financial  Literacy,  Financial  Attitude, Financial Self Efficacy, Social Economic Status, Locus  of Control Pada Perilaku Manajemen Keuangan. INOVASI , 17 (3), 417 –429. https://doi.org/10.30872/jinv.v17i3.9496
Rahayu,  I.  G.,  Hindrayani,  A.,  &  Totalia,  S.  A.  (2023).  Pengaruh  Money  Attitude, Financial  Knowledge  Dan  Financial  Self  Efficacy,  Terhadap  Financial Management  Behavior  Mahasiswa  S-1  Universitas  Sebelas  Maret. Jurnal Pendidikan Ekonomi (JUPE) , 11 (2), 193 –201. https://doi.org/10.26740/jupe.v11n2.p193-201
Rahmawati,  U.,  &  Marcella,  E.  (2023).  Locus  of  Control,  Financial  Knowledge, Financial  Attitude,  Financial  Self-Efficacy,  and  Social  Economic  Status  as Antecedents  of  Financial  Management  Behavior. Journal  of  Management  and Business Insight , 1 (1), 66 –76. https://doi.org/10.12928/jombi.v1i1.561
Ruyue,  H.,  &  Qi,  Y.  (2023).  The  Lease-debt  Relationship  of  Chinese  Local Government Financing Vehicles. Information Systems and Economics , 4 (1), 31 – 35. https://doi.org/10.23977/infse.2023.040105
Sugiyono.  (2014). Metode  Penelitian  Pendidikan:  Pendekatan  Kuantitatif,  Kualitatif, dan R&D . Alfabeta.
Tambun,  S.,  &  Cahyati,  E.  (2023).  Impact  of  Economic  Literacy  and  Financial Management  on  Financial  Planning  With  Self  Control  As  Moderation. International  Journal  of  Research  in  Commerce  and  Management  Studies , 05 (01), 164 –175. https://doi.org/10.38193/ijrcms.2023.5111
Tanuwijaya, P., & Garvin. (2019). Financial Self-Efficacy Dan Sikap Terhadap Utang Pada Dewasa Awal. Psikostudia : Jurnal Psikologi , 8 (2), 82 –87. https://doi.org/10.30872/psikostudia.v8i2.3045
Ulumudiniati,  M.,  &  Asandimitra,  N.  (2022).  Pengaruh  Financial  Literacy,  Financial Self-Efficacy,  Locus  of  Control,  Parental  Income,  Love  of  Money  terhadap Financial  Management  Behavior:  Lifestyle  sebagai  Mediasi. Jurnal  Ilmu Manajemen , 10 (1), 51 –67. https://doi.org/10.26740/jim.v10n1.p51-67
Vasquez, L. A. (2020). If you don’t owe, you don’t own: debt, discipline and growth in rural  Colombia. Journal  of  Rural  Studies , 78 (September  2019),  271 –281. https://doi.org/10.1016/j.jrurstud.2020.06.025
Wiharno,  H.  (2018).  Pengaruh  Financial  Knowledge,  Financial  Behavior  Dan Financial  Attitude  Terhadap  Personal  Financial  Management. Jurnal  Riset Keuangan Dan Akuntansi , 4 (1).
https://doi.org/https://doi.org/10.25134/jrka.v4i1.3850
Yudiarto, M. S. P., & Karo, D. K. (2021). Dampak Gaji Terhadap Motivasi Kerja Guru Agama  Kristen  Dan  Faktor-Faktor  Yang  Mempengaruhinya. Inculco  Journal  of Christian Education , 1 (1), 33 –44. https://doi.org/10.59404/ijce.v1i1.4
Zhang,  E.  X.  (2019).  The  impact  of  cash  flow  management  versus  accruals management  on  credit  rating  performance  and  usage. Review  of  Quantitative Finance  and  Accounting , 54 ,  1163 –1193.  https://doi.org/10.1007/s11156-019-
00821-8