Al Falah: Journal of Islamic Economics STAIN Curup|E-ISSN: 2548-3102, P-ISSN: 2548-2343

## Tipologi Nasabah Dan Perspektif Emik Terhadap Bank Syariah: Sebuah pendekatan konstruktivisme

## Nori Anggraini
Program Studi Perbankan Syari'ah STAIN Curup, Bengkulu E-mail: norianggraini170121@gmail.com

## Mhd. Sholihin
Sekolah Tinggi Agama Islam Negeri Curup, Bengkulu E-mail: mshoy84@gmail.com

## Abstract
The research uses the qualitative approach. It is applied the constructivism paradigm. Based on data, it can be summaries that society mada a decision to be a  consumer of Islamic Bank because of the external factors. These factors,  then,  a  main  element  which  constructs  the  emic  perspective,  oftenly.  It  is  foundation  to  conclude  the consumers pattern of islamic bank. The study shows various type of consumers such as the followers-functional and excited; functional, and symphaty and functional.
Keywords : Emic Perspective,  Typology  of  islamic  bank  consumers,  constructivism,  islamic  bank,  and Paradigm

## Abstrak
Penelitian  ini  menggunakan  pendekatan  kualitatif,  dengan  menerapkan  paradigma konstruktivisme. Dari data lapangan ditemukan bahwa masyarakat memutuskan untuk menjadi nasabah  bank  syari'ah  dibentuk  oleh  faktor-faktor  yang  berada  di  luar  diri  mereka  (eksternal). Faktor-faktor  itu  kemudian  menjadi  unsur  yang  membentuk  perspektif  emik.  Kemudian, perspektif  emik  inilah  yang  menentukan  tipologi  nasabah  bank  syari'ah  tersebut.  Dalam penelitian  ini  diketahui  bahwa  di  kelurahan  Talang  Benih  Curup  terdapat  3  (tiga)  tipologi nasabah  bank  syari'ah,  yakni: pertama , followers-functional  and  excited ; kedua , functional ; ketiga , shymphaty and functional .
Kata Kunci: Perspektif Emik , Tipologi Nasabah Bank Syari'ah, konstruktivisme, bank syariah dan paradigma.
102 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016

## Pendahuluan
Bank  syari’ah  mulai  eksis  setelah  undang-undang  No.  10  tahun  1998.  UU  ini merupakan perubahan dari undang-undang No. 7 tahun 1992 tentang perbankan mengakui  keberadaan  bank  konvensional  dan  bank  syari’ah  secara berdampingan ( dual banking system ). Berdasarkan undang-undang tersebut, dapat dipahami bahwa bank dapat beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip syari’ah yang memungkinkan kegiatan bank syari’ah menjadi lebih leluasa atau luas. Eksistensi bank  syari’ah  pun  semakin  diperkuat  dengan  adanya  Undang-undang  No.  23 tahun  1999  tentang  bank  Indonesia  diubah  menjadi  Undang-undang  No.  3 tahun  2004  (UU  BI).  Penetapan  undang-undang  ini  memungkinkan diterapkannya kebijakan moneter berdasarkan prinsip syari’ah. 1
Tabel 1
Perkembangan Jenis Bank Syariah dan Jumlah Kantornya Di Indonesia. 2 JENIS BANK KODE TAHUN 2009 2010 2011 2012 2013 2014 Juni 2015 Bank Umum Syariah (BUS) JB 6 11 11 11 11 12 12 JK 711 1.215 1.401 1.745 1.998 2.151 1.121 Unit Usaha Syariah (UUS) JBK 25 23 24 24 23 22 22 JK 287 262 336 517 590 320 327 Bank Pembiayaan Rakyat Syariah (BPRS) JB 138 150 155 158 163 163 161
JK 225 286 364 401 402 439 433 Jumlah Kantor 1.223  1.763  2.101  2.663  2.990 2.910  2.881
Jika  dilihat  secara  makro  ekonomi,  pengembangan  bank  syari’ah  di Indonesia memiliki peluang besar. Didukung dengan adanya UU. No. 10 tahun 1998,  tidak  menutup  kemungkinan  bagi  pemilik  bank  negara,  swasta,  nasional bahkan pihak asing sekalipun untuk membuka cabang syari’ahnya di Indonesia. Dengan  terbukanya  kesempatan  ini  jelas  akan  memperbesar  peluang  transaksi keuangan  di  dunia  perbankan,  terutama  bila  terjalin  hubungan  kerjasama diantara bank-bank syariah.
Bank  syari’ah  di  Indonesia  masih  jauh  dari  sempurna.  Dalam  upaya pengembangan  bank  syari’ah  ini,  tentu  bank  syariah  menghadapi  beberapa
1 Abdullah  Jayadi, Beberapa  Aspek  Tentang  Perbankan  Syari'ah ,  (Yogyakarta: Mitra Pustaka, 2011), 4
2 Statistik Perbankan Syariah, (Jakarta: Otoritas Jasa Keuangan, 2015).
tantangan  baik  secara  mikro  (internal)  maupun  secara  makro  (eksternal)  yang melibatkan pentingnya peran masyarakat didalamnya. Adapun salah satu faktor eksternal  yang  berkaitan  erat  dengan  masyarakat  tersebut  adalah  faktor  sosial. Hal  ini  dikarenakan  faktor  sosial  (budaya,  lingkungan  sosial,  psikologis  hingga kepribadian)  sangat  mempengaruhi  kecenderungan  orientasi  dan  preferensi masyarakat.
Sayangnya,  perkembangan  bank  syari'ah  hingga  saat  ini  masih  kurang menunjukkan  pertumbuhan  yang  mengembirakan,  baik  dari  segi  jaringan maupun  volume  usaha  jika  dibandingkan  dengan  pertumbuhan  bank konvensional.  Hal  ini  ini ditunjukkan  dengan  jumlah  bank  syari’ah  yang  masih sedikit khususnya di wilayah Curup, Bengkulu. Menurut Deputi Kepala Kantor Perwakilan  Bank  Indonesia  Bengkulu,  Naek  Tigor  Sinaga,  selama  tahun  2012 pertumbuhan dana pihak ketiga melalui bank syari’ah mencapai 35,4 persen atau sekitar  Rp  384  miliar.  Jumlah  ini  meningkat  dibanding  tahun  2011  lalu  yang hanya  Rp  283  miliar.  Begitu  pula  dengan  penyaluran  kreditnya  mengalami pertumbuhan  sebesar  29  persen.  Selama  2012  perbankan  syari’ah  di  Bengkulu mampu menyalurkan kredit sebesar Rp 545,6 miliar. Meningkat dibanding tahun 2011  yang  hanya  sebesar  Rp  420  miliar.  Menurut  beliau,  pada  tahun  2012  di Bengkulu berjumlah 4 bank syari'ah. Jika dibandingkan dengan persentase bank konvensional  yang  berjumlah  19  bank  sangat  jelas  perbedaannya.  Ia menggambarkan  kredit  bank  konvesional,  penyaluran  kreditnya  tumbuh  di bawah bank syari’ah yaitu sebesar 26,5 persen. Dari tahun 2011 sebesar Rp 7,398 triliun menjadi Rp 9,360 triliun di tahun 2012. 3
Perkembangan  bank  syari'ah  ini  sendiri  tidak  linier  dengan  perspektif yang  tumbuh  di  kalangan  masyarakat.  Hal  ini  dibuktikan  dengan  maraknya perkembangan  dan  pertumbuhan  bank  syari’ah  tersebut  masih  dipandang  sinis oleh beberapa kalangan umat Islam sendiri. Sinisme terhadap perbankan Islam tersebut dapat dilihat dari kepercayaan masyarakat Islam terhadap bank syari’ah sangat  rendah.  Oleh  karena  itu,  bank  syari’ah  harus  terus  menerus  melakukan evaluasi terhadap semua produknya.
Berangkat dari permasalahan tersebut, maka memahami perspektif emik masyarakat  terhadap  bank  syari’ah  sangat  penting  mengingat  keputusan sesorang  dalam    memilih  bank  syariah  dilatarbelakangi  oleh  beberapa  faktor emik, seperti: agama atau kepercayaan, tradisi atau adat-istiadat suatu masyarakat, pengalaman,  pendapat  publik,  etika  dan  moral  yang  dianut,  dan  sebagainya. Secara  sederhana,  pengkonsepan  seperti  itu  perlu  dilakukan  dan  ditemukan
3 Retrieved  from  http://Aditya.bengkuluekspress.com/,  tanggal 08/02/2016.
104 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
dengan  cara  menganalisis  proses  kognitif  masyarakat  yang  dikaji  dan  bukan dipaksakan secara etnosentrik, menurut pandangan peneliti. 4
Demikian  diperlukan  paradigma  kontruktivisme  untuk  memahami bagaimana faktor- faktor perilaku konsumen tersebut mengkonstruksi perspektif emik  masyarakat  mulai  sejak  masyarakat  tersebut  memutuskan  untuk  menjadi nasabah  bank  syari'ah  hingga  bagaimana  faktor-faktor  tersebut  membentuk perspektif emik mereka ketika telah menjadi nasabah bank syari'ah dalam kurun waktu  yang  cukup  lama.  Dengan  demikian  dapat  diketahui  tipologi  nasabah bank  syari'ah  di  wilayah  tersebut  sehingga  akan  mempermudah  bank  syari'ah untuk  menyentuh  seluruh  lapisan  masyarakat  tersebut  dalam  rangka  mencapai visi dan misi bank syari'ah.
Talang  Benih  dipilih  sebagai  lokasi,  dan  menjadi  ruang  dimana  data dikumpulkan.  Hal  tersebut  didasarkan  pada  beberapa  pertimbangan,  yakni: pertama , karena penulis adalah warga Talang Benih sehingga akan sangat mudah mendekati informan dan memperoleh informasi seluas-luasnya karena informan akan  sangat  terbuka  dalam  menyampaikan  informasi. Kedua ,  karena  salah  satu dari nasabah perdana di bank syari'ah bertempat tinggal di Talang Benih, yakni ibu Suprapti (72 Th). Ketiga , Kelurahan Talang Benih adalah salah satu wilayah yang  memiliki  lokasi  yang  strategis  dan  merupakan  wilayah  yang  berpotensi  di Kabupaten  Rejang  Lebong.  Kelurahan  Talang  Benih  berlokasikan  di  bagian Curup  Kota  dengan  mayoritas  penduduk  beragama  Islam,  dan  terdiri  dari beberapa  suku,  yakni  suku  Sunda  (Jawa  Barat),  Jawa  Tengah,  Rejang,  Padang dan sebagainya. Kelurahan Talang Benih juga merupakan wilayah dimana mata pencaharian  masyarakatnya  yang  heterogen,  mulai  dari  petani  hingga  pegawai. Sehingga  akan  sangat  efektif  bagi  bank  syari'ah menyasar masyarakat  Kelurahan Talang Benih ini.

## Metodologi

## Konstruktivisme sebagai Paradigma
Adapun  paradigma  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah  paradigma kostruktivisme,  yakni paradigma yang menyatakan bahwa realitas itu ada dalam beragam  bentuk  konstruksi  mental  yang  didasarkan  pada  pengalaman  sosial, bersifat  lokal  dan  spesifik,  serta  tergantung  pada  pihak-pihak  yang melakukannya.  Sebagaimana  yang  diketahui,  selama  awal  perkembangannya konstruktivisme  mengembangkan  sejumlah  indikator  sebagai  pijakan  dalam melaksanakan  penelitian  dan  pengembangan  ilmu.  Beberapa  indikator  tersebut
4 Ikhna, “Pendekatan Etik dan Emik” , retrieved from: ikhna.blogspot.co.id, tanggal 7 januari 2016
Nori Anggraini & Mhd. Sholihin— Perspektif Emik | 105
antara  lain  adalah: 5 (1)  Lebih  mengedepankan  penggunaan  metode  kualitatif ketimbang metode kuantitatif dalam proses pengumpulan dan analisis data; (2) Mencari  relevansi  dari  indikator  kualitas  untuk  lebih  memahami  data-data lapangan;  (3)  Teori-teori  yang  dikembangkan  harus  lebih  membumi  ( Grounded theory ): (4) Kegiatan ilmu harus bersifat alamiah (apa adanya) dalam pengamatan dan  menghindarkan  diri  dari  kegiatan  penelitian  yang  diatur  kaku  dan berorientasi laboratorium; (5) Unit analisis yang digunakan berupa pola-pola dan kategori-kategori jawaban dan bukan variabel-variabel penelitian yang kaku dan steril;  dan  (6)  Penelitian  yang  dilakukan  lebih  bersifat  partisipatif  daripada bersifat  mengontrol  sumber  informasi.  Eksistensi  realitas  adalah  sebagai perangkat  bangunan  yang  menyeluruh  dan  bermakna  yang  bersifat  konfliktual dan  dialektis.  Dalam  memandang  suatu  fenomena  alam  atau  sosial,  paham  ini menganut  prinsip  relativitas.  Jika  dalam  positivisme  tujuan  penemuan  ilmu adalah  untuk  membuat  generalisasi  terhadap  fenomena  alam  lainnya,  maka dalam  konstruktivisme  tujuan  itu  lebih  condong  kepada  penciptaan  ilmu  yang diekspresikan dalam bentuk pola-pola teori, jaringan atau hubungan timbal balik sebagai hiposesis kerja, bersifat sementara, lokal dan spesifik. 6
Pada sisi epistemologi, hubungan periset dan objek yang diteliti bersifat interaktif, sehingga fenomena dan pola-pola keilmuan dapat dirumuskan dengan memperhatikan  gejala  hubungan  yang  terjadi  diantara  keduanya.  Karena  itu, hasil  rumusan  ilmu  yang  dikembangkan  juga  sangat  subjektif.  Sedangkan  pada sisi  metodologi,  paham  ini  secara  jelas  menyatakan  bahwa  penelitian  harus dilakukan  di  luar  laboratorium,  yaitu  di  alam  bebas,  secara  wajar  guna menangkap  fenomena  apa  adanya  dari  alam,  dan  secara  menyeluruh  tanpa campur tangan dan manipulasi dari pengamat atau pihak periset. 7 Dengan setting yang  alamiah,  metode  yang  paling  banyak  digunakan  adalah  metode  kualitatif, bukan  kuantitatif.  Teori  muncul  berdasarkan  data  yang  ada,  dan  bukan  dibuat sebelumnya sebagaimana yang terjadap pada penelitian kuantitatif dalam bentuk hipotesis. Metode pengumpulan data dilakukan memalui proses hermeunistik dan dialtis  yang  difokuskan  pada  konstruksi,  rekonstruksi  dan  elaborasi  atau  suatu proses sosial. 8
5 Agus Salim, Teori dan Paradigma Penelitian Sosial: Buku Sumber Untuk Penelitian Kualitatif , Ed. 2, Cet. 1, (Yogyakarta: Tiara Wacana, 2006), 89
6 Ibid 7 Ibid
8 Ibid
106 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016

## Subjek Penelitian
Sesuai  karakter  pendekatan  kualitatif  yang  lebih  “investigatif”,  maka pengambilan sampel dalam studi kualitatif lebih ditekankan pada kualitas sampel dan  bukan  pada  jumlah/kuantitasnya.  Secara  umum  prosedur  pengambilan sampel  dalam  studi  kualitatif  memiliki  karakter  sebagai  berikut:  (1)    tidak diarahkan pada jumlah yang besar, melainkan pada kekhususan kasus (spesifik) sesuai  dengan  masalah  penelitian;  (2)  tidak  ditentukan  secara  kaku  sejak  awal, namun bisa berubah “di tengah jalan” sesuai pemahaman dan kebutuhan yang berkembang  selama  proses  studi  (pemilihan  subjek  sebagai  sampel  dapat berubah setelah ada penentuan jenis informasi baru yang hendak dipahami); dan (3)  tidak  diarahkan  pada keterwakilan/representasi,  melainkan  pada  kecocokan pada konteks (siapa dengan jenis informasi apa). 9
Agar  penelitian  ini  dapat  terdeskripsikan  secara  optimal,  maka  peneliti menentukan  beberapa  kriteria  dalam  penentuan  subjek  penelitian,  diantaranya adalah: pertama ,  yang  menjadi  informan  adalah  masyarakat  yang  tinggal  di kelurahan  Talang  Benih. Kedua ,  informan  adalah  nasabah  bank  syariah. ketiga , informan adalah masyarakat tersebut telah lama dan tetap setia menjadi nasabah bank syari'ah. Dalam penelitian kualitatif, tidak ada aturan baku tentang jumlah minimal informan. Hanya saja pengumpulan data diakhiri bila peneliti tidak lagi menemukan  informasi  baru.  Pernyataan  atau  pengakuan  tidak  ditemukannya informasi  baru  dipengaruhi  oleh  pertimbangan  dana  dan  waktu  yang  telah dianggarkan sejak dimulainya penelitian. 10

## Bank Syariah, Perspektif Emik dan Faktor-Faktor Pembentuknya Budaya sebagai Unsur Determinan
Faktor  budaya  adalah  faktor  penentu  yang  sangat  dasar  dari  perilaku konsumen. Adapun indikator dalam faktor budaya ini adalah: nilai dan persepsi masyarakat,  preferensi  masyarakat  dan  perilaku  dari  keluarga  atau  lembaga- lembaga  penting  yang  terkait.  Oleh  karena  itu,  untuk  mengetahui  bagaimana kebudayaan  mengkonstruk  perspektif  emik  masyarakat  terhadap  bank  syari'ah maka  peneliti  mengajukan  pertanyaan  mengenai  nilai  dan  persepsi  masing- masing  informan, “Sebelum  menjadi  nasabah  bank  syari'ah,  hal-hal  apa  saja  yang  ibu ketahui  tentang  bank  syari'ah  serta  bagaimana  pendapat  ibu  tentang  bank  syari'ah  dan produk-produknya?”
9 Agus Salim, Op. Cit ., 12
10 Afifuddin  dan  Beni  Ahmad  Saebani, Metodologi  Penelitian  Kualitatif ,  (Bandung:  Pustakan Setia, 2009), 89
Nori Anggraini & Mhd. Sholihin— Perspektif Emik | 107
“Sebelum menjadi nasabah bank syari'ah memang saya tidak tahu sama sekali tentang bank syari'ah. Lagi pula, pada saat itu di curup ini memang belum  ada  satu  pun  bank  syari'ah.” 11 “Sebelumnya  saya  sudah mengetahui bank syari'ah, karena pada waktu itu saya pernah ditawarkan untuk membuka rekening tabungan di bank syari'ah oleh kakak dan ibu saya tapi tidak banyak hal yang saya tahu tentang bank syari'ah. Pada saat itu  setahu  saya  bank  syari'ah  itu  adalah  bank  yang  islami  yang  katanya tidak menggunakan prinsip riba yang sering disebut orang dengan istilah bunga .” 12
“Kalau ditanya bagaimana pendapat saya tentang  produk bank syari'ah pada  waktu  itu  saya  belum  begitu  paham  karena  saya  memang  belum tertarik  untuk  membuka  rekening  di  sana.  Hanya  saja,  setahu  saya produk  yang  ditawarkan  sama  saja  seperti  yang  ada  di  bank konvensional,  seperti  produk  tabungan,  deposito,  pembiayaan  tapi dengan  pola  bagi  hasil  bukan  bunga.  Lebih  lanjutnya  saya  kurang paham.” 13
Dari hasil wawancara di atas dapat disimpulkan bahwa ibu Suprapti dan ibu  Yetti  sebelumnya  sama  sekali  tidak  mengetahui  tentang  bank  syari'ah, mereka  hanya  menilai  bank  syari'ah  adalah  bank  dengan brand syari'ah  (islam), sedangkan  esensi  dan  perbedaannya  dengan  bank  konvensional  keduanya mengaku  tidak  sama  sekali  mengetahuinya.  Latar  belakang  ibu  Suprapti  tidak memahami  bank  syari'ah  sebelumnya  terbilang  masih  dalam  kewajaran  karena memang  pada  saat  itu  belum  ada  satu  pun  bank  syari'ah  di  wilayah  Curup. Sedangkan latar belakang ibu Yetti tidak mengetahui tentang bank syari'ah patut dipertanyakan  mengingat  lokasi  toko  beliau  sangat  berdekatan  dengan  bank syari'ah  di  sini  dapat  peneliti  simpulkan  bahwa  sosialisasi  yang  dilakukan  oleh bank syari'ah masih jauh dari yang diharapkan.
Hal  ini  berbeda  dengan  ibu  Kustin,  dimana  sebelumnya  beliau mengetahui  tentang  bank  syari'ah  melalui  informasi  yang  didapat  dari  kerabat yang  merupakan  nasabah  bank  syari'ah.  Maka  berdasarkan  pengamatan  hasil wawancara  juga  dapat  diketahui  bahwa  ibu  Kustin  sedikit  memahami  bank syari'ah  dan  memiliki  seperangkat  nilai  yang  menjadi  pertimbangan  dalam memutuskan  untuk  menjadi  nasabah  bank  syari'ah.    Misalnya,  ibu  Kustin memiliki nilai-nilai islami dimana ia tahu bahwa riba itu haram, sekalipun ia tidak memahami  bagaimana  praktiknya  di  perbankan.  Hal  ini  ditunjukkan  dimana
11 Wawancara dengan Suprapti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup dan Bank Muamalat Curup, 5 Mei 2016
12 Wawancara dengan Kustin Darti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup, 8 Mei 2016
13 Ibid
108 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
sebelum ia menjadi nasabah bank syari'ah, ia menilai bahwa bank syari'ah adalah bank  yang  menganut  prinsip  islami  yang  menghindari  praktik  riba.  Namun, sayangnya hal ini belum mampu mendorong beliau untuk memutuskan menjadi nasabah  di  bank  syari'ah  karena  pada  saat  itu  beliau  merasa  belum membutuhkannya.  Pertanyaan  selanjutnya  untuk  mengetahui  bagaimana preferensi  informan  dalam  memilih  produk  bank  syari'ah  pertanyaan  yang diajukan oleh peneliti adalah:
“Hal apa yang membuat ibu memutuskan untuk menggunakan rekening  tabungan dengan akad wadiah/mudharabah?”
“Saya kurang paham juga dengan macam-macam produk tabungan yang ditawarkan  di  BSM.  Pada  saat  itu  saya  ditawarkan  untuk  membuka rekening  tabungan  yang  saya  mendapatkan  bagi  hasil  di  tiap  bulannya tapi terdapat potongan administrasinya juga. Memang jika dibandingkan dengan  bank  konvensional, bunga yang  diperoleh  lebih  kecil,  tapi mengingat  untuk  kelancaran  transaksi  antar  keluarga  saya  masih mempertahankan rekening tabungan saya.” 14
“Berbeda  dengan  keputusan  saya  saat  membuka  rekening  di  Bank Muamalat. Mengenai jenis produk tabungannya saya juga kurang paham, yang jelas pada saat itu saya tertarik membuka rekening tabungan dengan yang    walaupun  saya  tidak  mendapatkan bunga di  setiap  bulannya, nominal tabungan saya tidak dikenai potongan.” 15
“Sebenarnya pada saat proses pembuakaan rekening, customer service yang bersangkutan  menjelaskan  berbagai  jenis,  akad  dan  keunggulan  dari produk  tabungan  yang  mereka  sediakan  tapi  saya  tidak  begitu menyimaknya  karena  menurut  saya  penjelasan  yang  ia  berikan  terlalu berbelit-belit  dan  melebar  sehingga  saya  tidak  begitu  fokus  lagi menyimak  penjelasannya.  Misalnya,  saat  itu  saya  sudah  mengatakan bahwa  saya  ingin  membuka  rekening  tabungan  yang  tidak  dikenai potongan  per  bulannya,  tapi  lebih  dari  itu  ia  juga  menjelaskan  produk pembayaan yang disediakan.” 16
“Keputusan  saya  memutuskan  membuka  rekening  tabungan  dengan perolehan  keuntungan  per  bulan  karena  pada  saat  itu  yang  ditawarkan kepada saya hanya produk itu. Memang pada saat itu pegawai bank yang
14 Wawancara dengan Suprapti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup dan Bank Muamalat Curup, 5 Mei 2016
15 Ibid
16 Wawancara dengan Suprapti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup dan Bank Muamalat Curup, 8 Mei 2016
bersangkutan  menjelaskan  macam-macam  produk  tabungannya,  tapi karena  saya  sedari  awal  sudah  yakin  memilih  jenis  tabungan  ini  maka saya  tidak  begitu  fokus  dengan  yang  lain.  Selain  itu  sekalipun  terdapat potongan  per  bulannya  saya  tidak  merasa  keberatan  karena  sesuai dengan bunga yang diperoleh.” 17
“Alasan saya tertarik untuk membuka rekening tabungan di bank syari'ah tersebut  karena  teman  suami  saya  menjelaskan  tentang  keunggulan produk  tabungan  di  Bank  Muamalat,  yakni  tidak  dikenai  potongan  per bulannya kecuali jika menggunakan fasilitas ATM. Menurut saya, produk tabungan  ini  sangat  cocok  untuk  saya  gunakan  dalam  menyimpan sejumlah  uang  yang  sewaktu-waktu  dapat  digunakan  untuk  membiayai sekolah  anak-anak  saya.  Selain  itu,  saya  langsung  memutuskan  untuk membuka rekening disana karena penjelaasan dari teman saya itu sangat menarik  minat  saya.  Lagi  pula  dia  juga  kan  teman  saya,  jadi  penjelasan yang ia berika terasa lebih akrab dibandingkan jika dijelaskan oleh pihak bank di banknya langsung.” 18
Dengan menyimak beberapa hasil wawancara kepada informan tersebut dapat  diketahui  bahwa  alasan  nasabah  memilih  produk  tabungan  tertentu  di bank syari'ah karena didorong oleh alasan tertentu. Alasan ibu Suprapti memilih produk tabungan dengan akad mudharabah adalah karena memang hanya produk tabungan itu yang ditawarkan oleh kerabat beliau dengan pertimbangan adanya bagi  hasil  yang  diperoleh  sehingga  akan  lebih  menguntungkan.  Hal  ini  tentuya akan  berdampak  pada  kurang  pahamnya  nasabah  yang  bersangkutan  dengan variasi  produk  tabungan  yang  ada,  sehingga  lebih  dari  itu  akan  ada kesalahpahaman  nasabah  terhadap  produk  tabungan  yang  dipilihnya.  Seperti halnya yang terjadi pada ibu Suprapti beliau merasa keberatan dengan rekening tabungan  bank  syari'ah  pertamanya  dimana  potongan  administrasi  di  tiap bulannya  dirasa  cukup  besar,  padahal  jika  beliu  paham  dengan  variasi  produk yang ada beliau dapat memilih produk tabungan dengan akad wadi’ah .
Selanjutnya alasan ibu Suprapti memilih produk tabungan dengan akad wadi’ah di bank yang berbeda juga dilatarbelakangi oleh kerabat beliau yang juga nasabah bank syari'ah di bank yang bersangkutan. Berdasarkan hasil wawancara kepada informan diketahui bahwa pada pembukaan rekening tabungannya yang kedua ini beliau datang langsung ke bank tersebut dan diberi penjelasan lengkap mengenai  variasi  produk  yang  ada.  Namun,  menurut  beliau  penjelasan  yang diberikan begitu berbelit dan sulit dipahami hal itu membuatnya tidak fokus dan kurang paham sehingga beliau tetap konsisten dengan produk tabungan wadi’ah
17 Wawancara dengan Kustin Darti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup, 8 Mei 2016
18 Wawancara dengan Yetti Setyaningsih, nasabah Bank Muamalat Curup, 9 Mei 2016
110 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
yang sedari awal beliau pilih. Hal itu berbeda dengan ibu Kustin, alasan beliau memilih produk tabungan dengan akad mudharabah adalah karena informasi dari kerabat  beliau  mengenai  manfaat  yang  akan  diperoleh  dirasa  sangatlah  cocok untuk beliau. Beliau tidak mempertimbangkan mengenai biaya administrasi per bulannya  karena  menurutnya  setimpal  dengan  manfaat  dan  bagi  hasil  yang diperoleh.
Sedangkan ibu Yetti memilih produk tabungan yang menggunakan akad wadi’ah di  bank  syari'ah  adalah  dengan  alasan  pada  saat  itu  memang  hanya produk itu yang ditawarkan dan dijelaskan dengan teman beliau yang kebetulan bekerja sebagai pegawai di sana. Menurut teman beliau ( marketing bank syari'ah tersebut), produk tabungan dengan akad wadi’ah adalah pilihan yang paling tepat dan cocok untuknya karena tidak dibebankan biaya administrasi per bulan.
Sekali lagi terlihat bahwa kurangnya penjelasan mengenai variasi produk tabungan yang ada di bank syari'ah sangat berdampak pada pilihan nasabah yang selanjutnya melatarbelakangi kekeliruan penilaian dan persepsi nasabah terhadap bank  syari'ah  tersebut.  Seperti  menyamakan bunga dengan  bagi  hasil,  akad  dan varian produk yang tidak dimengerti dan perbedaan lainnya antara bank syari'ah dengan bank konvensional. Kemudian peneliti mengajukan pertanyaan indikator lain  yang  membahas  bagaimana  sub  budaya  (agama,  kelompok  dan  wilayah geografis)  mengkonstruksi  perspektif  emik  masyarakat  terhadap  bank  syari'ah, tentang:
“ Apa  yang  menjadi  alasan  terkuat  ibu  untuk  menggunakan  produk  bank syari'ah? ”
“Pertimbangan  saya  memutuskan  untuk  menjadi  nasabah  di  bank syari'ah  selain  karena  ajakan  dari  anak  saya  juga  karena  saya  ingin merasakan langsung manfaat yang ditawarkan oleh anak saya. Selain itu juga karena menurut penjelasan anak saya, bank syari'ah itu adalah bank yang anti riba dimana menurut agama Islam, riba itu diharamkan.” 19
“Keputusan  terkuat  saya  memilih  bank  syari'ah  ini  karena  ajakan  dari kakak dan ibu saya juga karena bebas dari biaya transfer kepada sesama nasabah  BSM.  Awalnya  saya  sama  sekali  tidak  berfikir  memilih  bank syari'ah karena takut dengan riba karena saya pun masih kurang paham bagaimana bank syari'ah menghindari riba sedangkan bagi hasilnya masih sama dengan bunga di bank konvensional.” 20
19 Wawancara dengan Suprapti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup dan Bank Muamalat Curup, 8 Mei 2016
20 Wawancara dengan Kustin Darti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup, 8 Mei 2016
“Saya  yakin  untuk  membuka  rekening  di  bank  syari'ah  pada  waktu  itu sama  sekali  tidak  terfikir  dengan  alasan  untuk  menghindari  riba. Sebagaimana  pertimbangan  saya  dalam  memilih  bank  selain  bank syari'ah, yang saya fikirkan adalah apakah menguntungkan bagi saya jika saya  membuka  rekening  di  sana  mengingat  tidak  adanya  potongan  per bulan dan lokasi bank yang sangat dekat dengan toko saya.” 21
Dengan menyimak beberapa hasil wawancara kepada informan tersebut dapat diketahui bahwa sub budaya melatarbelakangi masyarakat menjadi nasabah bank  syari'ah.  Sebagaimana  hasil  wawancara  di  atas,  ibu  Suprapti  memutuskan untuk  menjadi  nasabah  bank  syari'ah  karena  adanya  persepsi  bahwa  bank syari'ah  adalah  bank  yang  menghindari  praktik  riba,  kemudian  juga dilatarbelakangi oleh ajakan keluarga yang pada saat itu bekerja di bank syari'ah dan  ajakan  kerabat  yang  juga  merupakan  nasabah  bank  syari'ah,  ditambah  lagi juga alasan karena lokasi bank syari'ah sangat strategis dan mudah dijangkau.
Sependapat dengan ibu Suprapti, ibu Kustin juga memilih bank syari'ah karena didorong dengan rasa ingin tahu bagaimana perbedaan prinsip bunga dan bagi  hasil  dan  karena  adanya  ajakan  anggota  keluarga.  Sedikit  berbeda  dengan ibu  Yetti,  yang  menjadi  alasan  beliau  menjadi  nasabah  bank  syari'ah  adalah karena ajakan dari teman suaminya dan karena lokasi bank syari'ah yang sangat dekat  dengan  toko  beliau.  Melanjutkan  pembicaraan,  untuk  mengetahui bagaimana  indikator  kelas  sosial  (penghasilan  dan  pekerjaan)  mengkonstruk perspektif  emik  masyarakat  terhadap  bank  syari'ah  peneliti  mengajukan pertanyaan tentang:
“Bagaimana pendapat ibu mengenai produk bank syari'ah yang ibu ambil?”
“Produk  tabungan  bank  syari'ah  yang  saya  gunakan  di  BSM  ini  cukup bagus.  Namun  jika  dibandingkan  dengan  tabungan  yang  saya  miliki  di bank konvensional, bunganya masih lebih sedikit ditambah lagi potongan per  bulannya  juga  lebih  besar  jika  dibandingkan  dengan  tabungan konvensional yang saya miliki, misalnya potongan administrasi per bulan, dan potongan atas fasilitas ATM.” 22
“Berbeda  dengan  tabungan  bank  syari'ah  yang  saya  gunakan  di  Bank Muamalat. Menurut saya, produk tabungan wadi’ah yang saya guakan ini lumayan  bagus.  Jika  dibandingkan  dengan  rekening  tabungan  lainnya yang saya miliki memang pada tabungan saya yang satu ini tidak terdapat bagi  hasilnya,  namun  di  sisi  lain  tabungan  saya  tidak  dikenai  potongan
21 Wawancara dengan Yetti Setyaningsih, nasabah Bank Muamalat Curup, 11 Mei 2016
22 Wawancara dengan Suprapti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup dan Bank Muamalat Curup, 8 Mei 2016
112 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
apapun,  ditambah  lagi  saya  memang  tidak  menggunakan  fasilitas  ATM sehingga  nominal  tabungan  saya  tidak  berkurang  sedikit  pun  tiap bulannya. Jadi jika hanya untuk sebagai simpanan uang berjaga-jaga jenis tabungan ini sangat cocok menurut saya.” 23
Ibu Kustin menggunakan rekening tabungan di bank syari'ah ini untuk keperluan  anaknya  yang  sedang  kuliah.  Sebagai  ibu  rumah  tangga,  dengan mengambil  produk  ini  mempermudahnya  mengatur  keuangan  khusus  anaknya yang sedang kuliah tersebut dan mendapatkan biaya murah atas transaksi kepada anaknya yang juga nasabah bank syari'ah yang sama. Berbeda dengan ibu Yetti yang  menggunakan  rekening  tabungan  dengan  akad wadi’ah di  bank  syari'ah adalah  karena  bebas  potongan  administrasi  per  bulan  sehingga  sebagai  ibu rumah  tangga  ia  mengandalkan  rekening  tabungan  ini  untuk  berjaga-jaga kebutuhan  sekolah  anak-anaknya.  Selanjutnya,  melanjutkan  pertanyaan  tentang bagaimana  kelas  sosial  (pendidikan,  perilaku  dalam  berbusana  dan  cara berbicara)  mengkonstrusi    perspektif  emik  masyarakat,  peneliti  mengajukan pertanyaan tentang:
“Bagaimana  pendapat  ibu  tentang  bank  syari'ah  setelah  menjadi  nasabah  bank syari'ah selama ini?”
“Menurut  saya  bank  syari'ah  cukup  bagus  dan  tidak  kalah  menarik dengan  bank  konvensional.  Bank  syari'ah  adalah  bank  yang  identik dengan gaya islami mulai dari ucapan Assalamu’alaikum kepada nasabah, gaya  berbusana  yang  islami  sehingga  enak  dipandang  dan  lebih  terasa akrab. Hanya saja menurut saya sistem bagi hasil yang digadang-gadang oleh  bank  syari'ah  masih  sama  saja  dengan  sistem bunga ,  sedangkan dikatakan bahwa bunga adalah riba. Maka dari itu saya belum memahami bagaimana sebenarnya praktik anti riba dalam bank syari'ah.” 24
“Daya  tarik  bank  syari'ah  sama  saja  dengan  bank  konvensional, keduanya  memiliki  kelebihan  dan  kekurangannya  masing-masing.  Bank syari'ah misalnya memberikan pelayanan yang islami denga gaya busana yang  muslimah  sehingga  nyaman  dilihat  dan  salam  kepada  nesabah membuat suasana terasa lebih akrab.” 25
“Kalau  dari  segi  keuntungan  yang  diperoleh,  keuntungan  yang  bank konvensional  berikan  lebih  besar  daripada    yang  diberikan  oleh  bank
23 Ibid.
24 Wawancara dengan Suprapti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup dan Bank Muamalat Curup, 8 Mei 2016.
25 Wawancara dengan Kustin Darti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup, 10 Mei 2016
Nori Anggraini & Mhd. Sholihin— Perspektif Emik | 113
syari'ah.  Tapi  jika  dilihat  dari  pelayanan  dan  kenyamanan  dalam bertransaksi saya lebih menyukai bank syari'ah.” 26
Dari hasil wawancara yang dilakukan peneliti dengan beberapa informan tentang  indikator  kelas  sosial  yakni  perilaku  dalam  berbusana  dan  cara  bicara diketahui bahwa ketiga informan sepakat bahwa yang menjadi keunggulan bank syari'ah adalah merupakan bank yang islami dengan gaya berbusana yang sopan dan  muslimah  bagi  karyawatinya  serta  selalu  mengucapkan  salam  kepada nasabahnya, serta pelayanan yang tidak kalah dengan bank konvensional.

## Faktor Sosial Dan Relasinya dengan Perspektif Emik Keluarga
Faktor keluarga ini sangatlah berpengaruh terhadap keputusan nasabah untuk  memutuskan  menggunakan  produk-produk  di  bank  syari'ah.  Dari  hasil wawancara ketika penulis mengajukan pertanyaan tentang:
“Kapan ibu mulai menjadi nasabah bank syari'ah? Dan apa yang menjadi alasan ibu memutuskan untuk menjadi nasabah bank syari'ah?”
“Pada tahun 2008 adalah kali pertama saya membuka rekening tabungan di bank syari'ah. Keputusan saya untuk menjadi nasabah di bank syari'ah adalah  karena  ajakan  dari  anak  sulung  saya  yang  pada  saat  itu  sedang menjabat  sebagai  pimpinan  BSM  Cabang  Palembang.  Kebetulan  pada saat  itu  adalah  kali  pertama  dibukanya  kantor  cabang  pembantu  BSM Curup  sekaligus  menjadi  satu-satunya  bank  syari'ah  pertama  di  Curup. Oleh  karena  itulah  yang  menjadi  pertimbangan  saya  selanjutnya  adalah karena  adanya  rasa  ingin  tahu  akan  pelayanan,  kenyamanan  dan keunggulan bank syari'ah. Selain itu juga saya berfikir tentu akan terasa lebih nyaman dan akrab dengan pegewai di sana karena memang sudah saling mengenal satu sama lain.” 27
“Selain itu, yang menjadi pertimbangan lain adalah lokasi bank syari'ah tersebut yang strategis, sangat dekat dengan pasar mengingat saya sering mengantarkan  pesanan  dodol  saya  kepada  pelanggan,  jadi  bisa  sekalian mampir untuk menabung atau melakukan transaksi lain.” 28
26 Wawancara dengan Yetti Setyaningsih, nasabah Bank Muamalat Curup, 10 Mei 2016
27 Wawancara dengan Suprapti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup dan Bank Muamalat Curup, 13 Mei 2016
28 Ibid
114 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
“Saat itu saya juga berfikir bahwa saya perlu untuk membuka rekening tabungan  di  bank  syari'ah  ini  karena  ingin  terhindar  dari  praktik bunga yang katanya riba.” 29
“Kemudian  pada  tahun  2015  saya  memutuskan  untuk  membuka rekening tabungan di bank syari'ah yang lain, yakni di Bank Muamalat. Alasan saya pada saat itu adalah karena ditawarkan oleh kerabat yang lain untuk  membuka  rekening  tabungan  dengan  akad wadi’ah .  Pada  saat  itu saya  juga  kurang  paham  dengan  produk  tersebut.  Namun  setelah dijelaskan olehnya bahwa intinya tabungan tersebut memiliki keunggulan yakni  tidak  dikenai  potongan  per  bulannya,  kecuali  jika  memanfaatkan fasilitas  ATM.  Mendengar  penjelasan  inilah  saya  paham  bahwa  jenis tabungan  yang  saya  gunakan  berbeda  dengan  jenis  tabungan  yang ditawarkan dengan kerabat saya ini. Maka dari itulah saya tertarik untuk mencobanya.” 30
“Saya  membuka  rekening  tabungan  di  bank  syari'ah  pada  tahun  2012 karena  saya  merasa  saya  membutuhkan  2  rekening  tabungan  untuk memperlancar transaksi transfer kepada anak saya yang sedang kuliah di Yogya,  dimana  satu  rekening  untuk  saya  dan  satunya  lagi  untuk  anak saya  tersebut.  Jika  saya  menggunakan  rekening  tabungan  saya  di  bank konvensional  saya  akan  dikenai  potongan  setiap  kali  saya  melakukan transfer  kepada  anak  saya  sekalipun  kami  menggunakan  produk  yang sama. Oleh karena itulah saya berminat untuk membuka dua rekening di BSM    karena  keunggulannya  yakni  tidak  ada  potongan  atas  transfer kepada sesama nasabah BSM yang dilakukan.” 31
“Tidak  hanya  itu,  selain  karena  didorong  oleh  rasa  penasaran  akan manfaat bank syari'ah sebagaimana yang diceritakan oleh keluarga saya, ada pula alasan lain yang membuat  saya tertarik untuk menjadi nasabah di  bank  syari'ah  ini  mengingat  tawaran  kakak  dan  ibu  saya.  Dengan memiliki rekening tabungan di BSM maka transaksi antar keluarga akan lebih lancar dan murah tentunya.” 32
Dengan  demikian  diketahui  bahwa  keputusan  masyarakat  menjadi nasabah  di  bank  syari'ah  adalah  dilatarbelakangi  oleh  ajakan,  informasi  atau kesan dari keluarga dan kerabat. Sebagaimana diketahui bahwa adanya dukungan dari  keluarga  membuat  seseorang  lebih  percaya  diri  dalam  memutuskan  suatu
29 Ibid
30 Ibid
31 Wawancara dengan Kustin Darti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup, 13 Mei 2016
32 Ibid
Nori Anggraini & Mhd. Sholihin— Perspektif Emik | 115
keputusan,  termasuk  dalam  memutuskan  untuk  menggunakan  produk  dan menjadi nasabah bank syari'ah.

## Kelompok
Faktor  kelompok  juga  dapat  mempengaruhi  perilaku  nasabah  dalam menggunakan  produk-produk  dalam  bank  syari'ah.  Dimana  sikap  perilaku seseorang  dipengaruhi  oleh  teman,  rekan,  grup-grup  kecil  atau  disebut  dengan membership group . Sebagaimana jawaban ibu Yetti berbeda dengan kedua informan lainnya,  ketika  penulis  bertanya  tentang: “Kapan  ibu  mulai  menjadi  nasabah  bank syari'ah?  Dan  apa  yang  menjadi  alasan  ibu  memutuskan  untuk  menjadi  nasabah  bank syari'ah?” “Saya membuka rekening tabungan di bank syari'ah pada tahun 2014. Awalnya  saya  ditawarkan  untuk  membuka  rekening  tabungan  di  bank  syari'ah dimana teman suami saya bekerja yang mana pada saat itu ia hanya berniat untuk membeli  baju  bola  dan  sekedar mengobrol saja.  Alasan  saya  tertarik  untuk membuka rekening tabungan di bank syari'ah tersebut karena teman suami saya menjelaskan  tentang  keunggulan  produk  tabungan  di  Bank  Muamalat,  yakni tidak  dikenai  potongan  per  bulannya  selain  jika  menggunakan  fasilitas  ATM. Menurut  saya,  produk  tabungan  ini  sangat  cocok  untuk  saya  gunakan  dalam menyimpan  sejumlah  uang  yang  sewaktu-waktu  dapat  digunakan  untuk membiayai sekolah anak-anak saya.” 33

## Personal Factors
a) Siklus Hidup Keluarga
Untuk  mengetahui  bagaimana  umur  dan  siklus  hidup  keluarga memperngaruhi  perspektif  emik  masyarakat  terhadap  bank  syari'ah,  Peneliti mengajukan pertanyaan tentang:
“Apa  yang  menjadi  alasan  ibu  yang  awalnya  menolak  akhirnya  menjadi  yakin untuk membuka rekening di bank syari'ah?”
“Pada tahun 2008 lalu saya pernah ditawarkan untuk membuka rekening tabungan  di  bank  syari'ah,  namun  saya  menolaknya  karena  saya  rasa belum  membutuhkannya.  Lagi  pula,  waktu  itu  saya  sudah  memiliki rekening  tabungan  di  bank  konvensional.    Saya  membuka  rekening tabungan di bank syari'ah pada tahun 2012 karena saya membutuhkan 2 rekening  tabungan  untuk  memperlancar  transaksi  transfer  kepada  anak
33 Wawancara dengan Yetti Setyaningsih, nasabah Bank Muamalat Curup, 10 Maret 2016
116 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
saya yang sedang kuliah di Yogya, dimana satu rekening untuk saya dan satunya lagi untuk anak saya tersebut.” 34
Demikianlah  siklus  hidup  keluarga  melatarbelakangi  keputusan masyarakat menjadi nasabah bank syari'ah. Sebagaimana hasil wawancara di  atas,  pada  awalnya  ibu  Kustin  belum  tertarik  membuka  rekening  di bank  syari'ah  karena  merasa  beliau  belum  membutuhkannya  sekalipun beliau  tertarik  dengan  prinsip  anti  riba  bank  syari'ah.  Namun,  pada akhirnya  ketika  siklus  hidup  keluarga  berubah,  tepatnya  ketika  anak beliau mulai kuliah di luar kota membuat beliau yakin untuk membuka rekening di bank syari'ah.

## b) Kepribadian (kepercayaan diri, dominasi dan sosialisasi)
Dalam  menggali  informasi  bagaimana  faktor  kepribadian  seperti: kepercayaan diri, sikap dominasi dan sosialisasi mengkonstruksi perspektif emik masyarakat  terhadap  bank  syari'ah  maka  peneliti  mengajukan  pertanyaan tentang:
“Bagaimana keyakinan ibu terhadap jenis produk tabungan yang ibu gunakan di bank  syari'ah  ini?  Dan  apa  yang  membuat  ibu  mempromosikannya  kepada keluarga terdekat?”
“Menurut  saya,  bank  syari'ah  ini  menawarkan  produk  tabungan  yang sangat menguntungkan bagi orang yang memiliki peghasilan menengah kebawah karena tidak adanya potongan administrasi per bulan selain itu juga  cocok  digunakan  untuk  sesama  anggota  keluarga  karena  ketika melakukan  transfer  kepada  sesama  nasabah  BSM,  maka  tidak  akan dikenakan  biaya  transfer,  sehingga  hal  ini  tentu  akan  sangat menguntungkan.  Lebih  dari  itu,  katanya  bank  syari'ah  itu  adalah  bank islami  yang  bebas  dari  riba  sehingga  saya  mengajak  semua  anggota keluarga saya menggunakan bank syari'ah agar kami terhindar dari riba.” 35
Demikianlah  faktor  pribadi  seperti  kepercayaan  diri  menentukan keputusan  nasabah  untuk  menggunakan  produk  bank  syari'ah. Berdasarkan wawancara diatas, kepercayaan diri yang diperoleh oleh ibu Suprapti  adalah  berasal  dari  dorongan  keluarga  dan  manfaat  yang diperoleh  oleh  kerabat  yang  juga  nasabah  bank  syari'ah  tersebut.
34 Wawancara dengan Kustin Darti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup, 8 Mei 2016
35 Wawancara  dengan  Suprapti,  nasabah  Bank  Syari'ah  Mandiri  Curup  dan  Bank Muamalat Curup, 13 maret 2016
Nori Anggraini & Mhd. Sholihin— Perspektif Emik | 117
Ditambah lagi, ketika beliau merasakan langsung ketika menjadi nasabah bank  syari'ah,  beliau  merasa  yakin  terhadap  kualitas  bank  syari'ah sehingga beliau pun tidak ragu untuk mempromosikannya kepada anak, kerabat yang lainnya bahkan lingkungan sosial sekitarnya.

## Psychological Factors

## 1) Motivasi
Motivasi  untuk  mengarahkan  seseorang  untuk  mencari  kepuasan  dari kebutuhan. Motivasi juga disebut daya dorong untuk berperilaku dan perilaku itu mengarahkan  kepada  tujuan  tertentu.    Faktor  motivasi  ini  juga  sangat berpengaruh  terhadap  perilaku  konsumen  untuk  mengarahkan  seorang melakukan tindakan. Maka peneliti bertanya tentang:
“Apa yang menjadi motivasi ibu untuk membuka rekening di bank syari'ah dan mempertahankannya?”.
“Yang menjadi motivasi saya menggunakan produk bank syari'ah adalah pertama , karena ajakan dari anak saya; kedua , karena saya ingin tahu dan merasakan langsung perbedaan bank syari'ah dengan bank konvensional; ketiga , karena adanya pernyataan bahwa praktik bunga itu adalah riba yang hukumnya  haram.  Namun,  ada  pula  hal  yang  membuat  saya  kurang termotivasi di bank syari'ah ini adalah tidak adanya hadiah undian kepada nasabah sebagaimana yang diadakan oleh bank konvensional.” 36
“Motivasi  saya  membuka  rekening  di  bank  syari'ah  ini  adalah  karena ajakan  kakak  dan  ibu  saya,  adanya  kesan  dan  pengalaman  yang  positif dari  kerabat  yang  juga  menjadi  nsabah  bank  syari'ah  juga  karena  bebas biaya transfer kepada sesama nasabah BSM, sehingga murah dan mudah ketika melakukan transaksi antar keluarga.” 37
“Motivasi saya untuk menjaga tali silaturahmi dengan teman, dan untuk mendapatakan  tabungan  murah  untuk  berjaga-  jaga  untuk  kebutuhan keluarga.” 38
Demikianlah  yang  banyak  hal  yang  menjadi  motivasi  masyarakat memutuskan  menggunakan  produk  bank  syari'ah,  diantaranya  adalah:
36 Wawancara  dengan  Suprapti,  nasabah  Bank  Syari'ah  Mandiri  Curup  dan  Bank Muamalat Curup, 15 Mei 2016
37 Wawancara dengan Kustin Darti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup, 14 Mei 2016
38 Wawancara dengan Yetti Setyaningsih, nasabah Bank Muamalat Curup, 10 Mei 2016
118 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
pertama , adanya ajakan dan kesan yang positif dari keluarga, kerabat dan teman; kedua ,  karena  daya  tarik  dari  produk  yang dipilih; ketiga ,  adanya keinginan  untuk  menghindari  praktik  riba; keempat ,  untuk  menjaga  tali silaturahmi  antar  keluarga  maupun  teman,  dan; kelima ,  sebagai  tempat menabung yang tepat untuk menyimpan sejumlah dana berjaga-jaga.

## 2) Pengetahuan dan Persepsi
Keingintahuan adalah salah satu karakter konsumen yang penting. Pada fungsi ini, konsumen selalu ingin mengetahui banyak hal merupakan kebutuhan konsumen.  Sering  kali  konsumen  perlu  mengetahui  suatu  produk  terlebih dahulu  sebelum  menyukai  dan  kemudian  membelinya.  Pengetahuan  yang  baik mengenai  suatu  produk  sering  kali  mendorong  seseorang  untuk  menyukai produk  tersebut.  Oleh  karena  itu,  sikap  positif  terhadap  suatu  produk mencerminkan pengetahuan konumen terhadap produk tersebut. 39 Pengetahuan dan  Persepsi  adalah  faktor  dimana  seseorang  memilih,  mengorganisasi  dan menerjemahkan  informasi  untuk  membentuk  sebuah  gambaran  yang  berarti di dunia.  Faktor  persepsi  juga  mempengaruhi  seseorang  dalam  pengambilan keputusan dalam membeli produk. Peneliti bertanya tentang:
“ Apa  saja  yang  ibu  ketahui  seputar  bank  syari'ah  dan  bagaimana  kesan  ibu terhadap bank syari'ah? ”
“Sebelum menjadi nasabah bank syari'ah memang saya tidak tahu sama sekali  tentang  bank  syari'ah.  Lagi  pula,  pada  saat  itu  di  Curup  ini memang belum ada satu pun bank syari'ah. Maka persepsi saya tentang bank  syari'ah  pada  saat  itu  adalah  bank  syari'ah  merupakan  bank  baru dengan merek Islam.  Mengenai  bagus  atau  tidaknya  bank  syari'ah menurut saya saat itu bank konvensional jauh lebih bagus dari pada bank syari'ah yang masih terbilang baru.” 40
“Namun,  setelah  merasakan  langsung  menjadi  nasabah  bank  syari'ah, meskipun saya kurang begitu paham namun sekarang menurut saya bank syari'ah adalah bank yang berciri khas islami, tidak menerapkan praktik bunga melainkan  prinsip  bagi  hasil.  Palayanan,  cara  berbusana  dan sapaannya  juga  membuat  bank  syari'ah  lebih  menarik  daripada  bank konvensional. Namun disisi lain, bank syari'ah bagi hasil yang diperoleh dari  bank  syari'ah  lebih  kecil  dibandingkan  dengan  bank  konvensional.
39 Etta Mamang Sungadji dan Sopiah, Perilaku Konsumen: Pendekatan Praktis disertai Jurnal Himpunan Penelitian , (Yogyakarta: ANDI, 2013), 198
40 Wawancara  dengan  Suprapti,  nasabah  Bank  Syari'ah  Mandiri  Curup  dan  Bank Muamalat Curup, 15 Mei 2016
Nori Anggraini & Mhd. Sholihin— Perspektif Emik | 119
Kemudian  juga  saya  belum  dapat  memahami  perbedaan  bagi  hasil dengan bunga , menurut saya keduanya masih sama saja.” 41
“Awalnya  sebelum  menjadi  nasabah  bank  syari'ah,  menurut  yang  saya dengar  dari  keluarga  bank  syari'ah  dapat  saya  simpulkan  bahwa  bank syari'ah  adalah  bank  yang  islami,  yakni  menghindari  praktik bunga dan kualitas  pelayanan  dan  produk  yang  tidak  kalah  dengan  bank konvensional.  Kemudian  setelah  menjadi  nasabah  bank  syari'ah  secara langsung, saya dapat membuktikan hal tersebut. Dan menurut saya bank syari'ah  tidak  kalah  menarik  dan  unggul  dibandingkan  bank konvensional. Meskipun produk yang ditawarkanpun masih sama seperti yang  ditawarkan  bank  konvensional.  Hanya  saja  saya  masih  belum paham perbedaan praktik bunga dan bagi hasil yang dimaksud. Menurut saya, keduanya hanya berbeda istilah saja.” 42
“Sebelum  menjadi  nasabah  saya  kurang  paham  dengan  bank  syari'ah. Keberadaannya  pun  terbilang  masih  baru.  Bahkan  menurut  saya sosialisasinya pun masih  kurang. Namun, setelah saya menjadi nasabah bank  syari'ah,  makin  ke  sisni  saya  menilai  bank  syarih  cukup  bagus, karena tidak adanya potongan administrasi tabungan per bulan.” 43
Demikianlah  berdasarkan  hasil  wawancara  dapat  diketahui  bahwa persepsi  awal  masyarakat  sebelum  menjadi  nasabah  bank  syari'ah  cenderung kurang  paham  dan  kurang  positif  terhadap  bank  syari'ah.  Hal  ini  tentu dipengaruhi  beberapa  faktor  seperti  keberadaan  bank  syari'ah  yang  terbilang baru  di  wilayah  Curup  ini,  pengetahuan  masyarakat  yang  minim,  sosialisasi tentang  bank  syari'ah  yang  belum  sepenuhnya  menyentuh  masyarakat  dan keterbatasan penjelasan dari oknum bank syari'ah yang bersangkutan.

## 3) Sikap dan Kepercayaan
Faktor  sikap  dan  kepercayaan  memiliki  hubungan  yang  erat  dalam menentukan  produk  yang  akan  dibeli  pada  suatu  lembaga  keuangan  karena kepercayaan  dan  sikap  merupakan  suatu  penilaian  yang  ditunjukkan  seseorang terhadap suka atau tidaknya dalam menggunakan suatu produk yang ditawarkan.
“Saya yakin untuk membuka rekening tabungan di bank syari'ah karena rasa ingin tahu akan perbedaan bank syari'ah dengan bank konvensional.
41 Ibid 42 Wawancara dengan Kustin Darti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup, 14 Mei 2016
43 Wawancara  dengan  Yetti  Setyaningsih,  nasabah  Bank  Muamalat  Curup,  9  Mei 2016
120 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
Selain itu juga ingin menghindari praktik bunga yang katanya hukumnya sama seperti riba.” 44
“Setelah merasakan langsung menjadi nasabah bank syari'ah saya dapat langsung membuktikan semua manfaat yang diperoleh sebagaimana yang diceritakan kakak dan ibu saya yang juga nasabah bank syari'ah di sana.” 45
“Saya sangat suka dengan produk tabungan yang saya gunakan di bank syari'ah  ini  karena  sangat  cocok  untuk  menyimpan  dana  berjaga-jaga kebutuhan sekolah anak saya karena tidak adanya potongan administrasi per bulan sehingga tidak mengurangi saldo tabungan saya.” 46

## Tipologi Nasabah Bank Syari'ah berdasarkan Perspektif Emik
Berdasarkan  perspektif  emik  masyarakat  Kelurahan  Talang  Benih  pada pemabahasan sebelumnya, maka peneliti dapat menemukan ada 3 (tiga) tipologi nasabah bank syari'ah di Kelurahan Talang Benih, yakni:

## Tipologi Followers-functional and Excited.
Tipologi followers-functional  and  excited adalah  nasabah  bank  syari'ah  yang memiliki kategori sebagai berikut: pertama , menjadi nasabah bank syari'ah karena anggota keluarga yang menggunakan bank syari'ah; kedua , menggunakan produk bank  syari'ah  karena  manfaat  dan  keuntungan  yang  diperoleh  atas  produk tersebut dan meskipun menggunakan produk bank syari'ah tipologi ini juga tetap menggunakan produk bank konvensional dengan alasan sudah merasa nyaman dengan  bank  konvensional; ketiga ,  adanya  rasa  antusias  yang  tinggi  untuk mempromosikan produk bank syari'ah sekalipun tidak begitu memahami produk bank syari'ah.

## Tipologi functional
Tipologi functional adalah  tipologi  nasabah  bank  syari'ah  yang  memiliki kategori  sebagai  berikut: pertama ,  menggunakan  produk  bank  syari'ah  karena manfaat  dan  keuntungan  yang  diperoleh  atas  produk  bank  syari'ah  yang digunakan  tersebut; kedua ,  meskipun  menggunakan  produk  bank  syari'ah tipologi  ini  juga  tetap  menggunakan  produk  bank  konvensional  dengan  alasan sudah merasa nyaman dengan bank konvensional.
44 Wawancara  dengan  Suprapti,  nasabah  Bank  Syari'ah  Mandiri  Curup  dan  Bank Muamalat Curup, 5 Mei 2016
45 Wawancara dengan Kustin Darti, nasabah Bank Syari'ah Mandiri Curup, 5 Mei 2016
46 Wawancara  dengan  Yetti  Setyaningsih,  nasabah  Bank  Muamalat  Curup,  9  Mei 2016
Nori Anggraini & Mhd. Sholihin— Perspektif Emik | 121

## Tipologi Sympathy and Functional
Tipologi symphaty  and Functional adalah  nasabah  bank  syari'ah  yang memiliki  kategori  sebagai  berikut: pertama ,  memutuskan  untuk  menggunakan produk  bank  syari'ah  karena  terpengaruh  dengan  ajakan  teman; kedua , menggunakan  produk  bank  syari'ah  karena  tertarik  dengan  manfaat  dan keuntungan yang diperoleh dari produk bank syari'ah yang digunakan tersebut; ketiga , karena ajakan teman dan rasa akrab dan simpatik terhadap cara marketing dalam  menawarkan  produk  bank  syari'ah; keempat ,  meskipun  menggunakan produk  bank  syari'ah  tipologi  ini  juga  tetap  menggunakan  produk  bank konvensional dengan alasan sudah merasa nyaman dengan bank konvensional.
Sebagaimana  penjelasan  di  atas  dapat  diketahui  bahwa  berdasarkan perspektif  emik  masyarakat  terhadap  bank  syari'ah  dilihat  sejak  pada  saat sebelum  menjadi  nasabah  bank  syari'ah  hingga  telah  menjadi  nasabah  bank syari'ah  dalam  kurun  waktu  yang  cukup  lama,  maka  dapat  diketahui  bahwa  di Kelurahan  Talang  Benih  Curup  terdapat  tiga  tipologi  nasabah  bank  syari'ah, yakni: Followers-functional and Excited, functional, dan Sympathy and Functional .

## Perspektif Emik dan Faktor Pembentuknya
Sebelum  menjadi  nasabah  bank  syari'ah,  terdapat  faktor-faktor  tertentu  yang melatarbelakangi keyakinan mereka untuk menjadi nasabah bank syari'ah. Hal ini juga menunjukkan bahwa perspektif awal masyarakat terhadap bank syari'ah saja tidak mampu mendorong mereka untuk menggunakan produk di bank syari'ah yang  selanjutnya  membuat  mereka  mempercayai  bank  syari'ah  dibandingkan bank  konvensional.    Dengan  kata  lain,  terdapat  faktor-faktor  penentu  yang mengkonstruk  perspektif  emik  masyarakat  yang  bersangkutan  terhadap  bank syari'ah  yang  menjadi  penentu  tipologi  nasabah  bank  syari'ah  di  suatu  wilayah tertentu.
Berangkat dari persmasalahan di atas, perspektif emik masyarakat disini sangat penting untuk diketahui karena dapat menetukan tipologi nasabah bank syari'ah  sehingga  dapat  diketahui  apakah  perspektif  masyarakat  tersebut  sudah seperti  yang  diharapkan  dan  selanjutnya  menjadi  alat  bagi  bank  syari'ah mengembangkan  sayapnya  sekaligus  menjadi  tolok  ukur  kerberhasilan  bank syari'ah mencapai visi dan misinya.
Dari hasil penelitian pada sub bab sebelumnya diketahui bahwa faktor- faktor  perilaku  konsumen  melatarbelakangi  keputusan  masyarakat  menjadi nasabah bank syariah. Adapun faktor-faktor perilaku konsumen tersebut adalah: pertama ,  faktor  kebudayaan  dengan  indikator  budaya  terdiri  dari  nilai  dan preferensi,  sub  budaya  terdiri  dari  agama,  wilayah  demografis  dan  kelas  sosial
122 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
terdiri dari penghasilan, perilaku dalam berbusana dan cara bicara. Kedua , faktor sosial  dengan  indikator  keluarga,  kelompok  acuan,  tetangga,  peran  dan  status. Ketiga ,  faktor  pribadi  dengan  indikator  siklus  hidup  keluarga  dan  kepribadian yang  terdiri  dari  kepercayaan  diri,  dominasi  dan  sosialisasi. Keempat ,  faktor psikologi  dengan  indikator  motivasi,  persepsi,  pengetahuan,  sikap  dan kepercayaan.
Pertama , pada faktor kebudayaan. Pada indikator budaya yang terdiri dari nilai  dan  preferensi,  terlihat  bahwa  sebelum  menjadi  nasabah  bank  syari'ah masyarakat  sudah  memiliki  seperangkat  nilai  tertentu  yang  menjadi pertimbangan  mereka  dalam  memutuskan  sesuatu.  Nilai-nilai  tersebut  didapati oleh  masyarakat  dari  berbagai  sumber  seperti:  keluarga,  lingkungan  sosial  dan lembaga  atau  kelompok  tertentu.  Seperti  halnya  dari  hasil  wawancara  dengan informan  diketahui  bahwa  sebelumnya  masyarakat  sudah  mengetahui  tentang riba  dan  bahayanya.  Hanya  saja,  nilai-nilai  tersebut  belum  sepenuhnya diimplementasikan dalam memilih bank syari'ah.
Kemudian,  adanya  preferensi  yang  dimiliki  oleh  masyarakat  pun  turut melatarbelakangi keputusan mereka dalam memilih bank syari'ah. Hal ini terlihat pada keputusan masyarakat membuka rekening tabungan di bank syari'ah karena adanya  kebutuhan  terhadap  produk  di  bank  syari'ah,  ingin  menikmati  manfaat dari  produk  tabungan  bank  syari'ah  dan  kelancaran  transaksi  sesama  anggota keluarga  yang  juga  nasabah  di  bank  syari'ah  tersebut.  Dari  segi  sub  budaya dengan  indikator  agama, wilayah  demografis  dan  kelas  sosial    yang  terdiri  dari penghasilan,  pekerjaan,  pendidikan,  perilaku  dalam  berbusana  dan  cara  bicara. Dapat  diketahui  bahwa  agama  turut  menjadi  faktor  pertimbangan  masyarakat dalam menggunakan produk di bank syari'ah.
Misal,  adanya  pengetahuan  bahwa  praktik bunga itu  sama  dengan  riba dan  hukum  riba  adalah  haram  membuat  masyarakat  yang  selama  ini  menjadi nasabah  bank  konvensional  berfikir  untuk  beralih  kepada  bank  syari'ah.  hanya saja,  mengingat  pengetahuan  yang  mereka  peroleh  sangat  minim  mengenai perbedaan bunga dan bagi hasil maka nasabah pun menjadi ragu terhadap bank syari'ah. Selain itu juga, lokasi bank syari'ah dan Kelurahan Talang Benih Curup yang sangat berdekatan sehingga mudah dijangkau oleh masyarakat.
Pada  kelas  sosial  juga  dapat  dilihat  diberbagai  indikator  seperti: penghasilan,  perilaku  dalam  berbusana  dan  cara  bicara  melatarbelakangi keputusan  masyarakat  menjadi  nasabah  bank  syari'ah.  Masyarakat  dengan berpenghasilan  menengah  kebawah  akan  cenderung  tertarik  dengan  produk tabungan  dengan  akad wadi’ah karena  bebas  dari  biaya  potongan  per  bulan namun  apabila  masyarakat  tersebut  berpenghasilan  menengah  ke  atas  mereka akan memilih produk bank syari'ah dengan akad mudharabah namun masyarakat
Nori Anggraini & Mhd. Sholihin— Perspektif Emik | 123
pada  umumnya  cenderung  lebih  memilih  bank  konvensional  karena mengharapkan pendapatan bunga yang pasti dan lebih besar dari pada bagi hasil hasil yang ditawarkan bank syari'ah.  Masyarakat yang beragama Islam juga akan lebih  tertarik  dengan  bank  syari'ah  karena  gaya  berbusana  yang  muslimah  dan sapaan assalamu’alaikum para pegawai bank syari'ah.
Kedua , pada faktor sosial  indikator keluarga, kelompok acuan, tetangga, peran  dan  status  melatarbelakangi  perilaku  masyarakat  terhadap  bank  syari'ah yang  selanjutnya  mendorong  mereka  membuka  rekening  tabungan  di  bank syari'ah.  Sebagaimana  yang  terlihat  dari  hasil  wawancara  sebelumnya,  faktor keluarga,  teman  dan  tetangga  adalah  faktor  yang  paling  menonjol  dalam mendorong masyarakat memutuskan untuk menjadi nasabah bank syari'ah. Tak hanya  itu,  peran  dan  status  yang  diemban  oleh  masyarakat  yang  bersangkutan juga menjadi faktor penting untuk memutuskan menjadi nasabah bank syari'ah. Berdasarkan  hasil  wawancara  sebelumnya,  seseorang  dengan  peran  ibu  rumah tangga  dituntut  untuk  mengatur  keuangan  sebaik  mungkin.  Oleh  karena  itu, orang  tersebut  harus  jeli  dalam  mempertimbangkan  keuntungan  yang  akan diperolehnya  ketika  menggunakan  suatu  produk  tabungan  guna  menyimpan dana tertentu baik untuk berjaga-jaga maupun untuk berinvestasi.
Ketiga ,  pada  faktor  pribadi  dengan  indikator  siklus  hidup  keluarga  dan kepribadian  yang  terdiri  dari  kepercayaan  diri,  dominasi  dan  sosialisasi melatarbelakangi keputusan suatu masyarakat dalam menggunakan produk bank syari'ah.  Berdasarkan  hasil  wawancara  kepada  informan  sebelumnya  dapat diketahui  bahwa  seseorang  menggunakan  produk  bank  syari'ah  karena  adanya kebutuhan  terhadap  produk  bank  syari'ah  itu  sendiri  dari  yang  sebelumnya  ia merasa tidak membutuhkannya.
Misalnya, seseorang dengan anak yang sedang duduk di bangku sekolah cenderung  membutuhkan  tempat  menyimpan  sejumlah  uang  untuk  keperluan sekolah anaknya tersebut. Kemudian, seseorang yang memiliki anak di sekolah dasar akan berbeda dengan seseorang yang memiliki anak di bangku perkuliahan atau  akan  berbeda  pula  dengan  seseorang  yang  belum  memiliki  anak. Berdasarkan indikator kepribadian yang terdiri dari kepercayaan diri, dominansi dan  sosialisasi  juga  dapat  diketahui  bahwa  hal  tersebut  mendorong  masyarakat untuk  menggunakan  atau  bahkan  mempertahankan  rekening  tabungannya  di bank  syari'ah.  Kepercayaan  diri  seseorang  untuk  yakin  menggunakan  produk bank syari'ah dan mempertahankannya adalah adanya rasa kepercayaan diri akan baik  dan  cocoknya  produk  tersebut  baginya.  Selanjutnya  hal  ini  meyakinkan seseorang atas kualitas produk bank syari'ah lalu mengajak kerabat, teman atau orang sekitar untuk ikut merasakannya. Tak hanya itu dengan  posisi dominan dan  kemampuan  dalam  sosialisasi  yang  ia  miliki,  mempermudah  seseorang mengajak anggota yang lain untuk ikut menggunakan produk bank syari'ah.
124 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
Keempat ,  faktor  psikologi  dengan  indikator  motivasi,  persepsi  dan pengetahuan.  Menjadi  pertimbangan  masyarakat  dalam  menggunakan  suatu produk  bank  syari'ah.  Bedasarkan  hasil  wawancara  terdapat  banyak  hal  yang menjadi motivasi masyarakat memutuskan menggunakan produk bank syari'ah, diantaranya adalah: pertama , adanya ajakan dan kesan yang positif dari keluarga, kerabat  dan  teman; kedua ,  karena  daya  tarik  dari  produk  yang  dipilih; ketiga , adanya  keinginan  untuk  menghindari  praktik  riba; keempat ,  untuk  menjaga  tali silaturahmi antar keluarga maupun teman, dan; kelima , sebagai tempat menabung yang  tepat  untuk  menyimpan  sejumlah  dana  berjaga-jaga.  Berdasarkan  hasil wawancara  sebelumnya  juga  dapat  diketahui  bahwa  pengetahuan  dan  persepsi awal  masyarakat  sebelum  menjadi  nasabah  bank  syari'ah  cenderung  kurang positif  dan  kurang  paham  terhadap  bank  syari'ah.  Hal  ini  tentu  dipengaruhi beberapa faktor seperti keberadaan bank syari'ah yang terbilang baru di wilayah Curup ini, pengetahuan masyarakat yang minim, sosialisasi tentang bank syari'ah yang belum sepenuhnya menyentuh masyarakat dan keterbatasan penjelasan dari oknum bank syari'ah yang bersangkutan.

## Perspektif Emik Masyarakat Terhadap Bank Syari'ah: Sebuah Penutup
Perspektif  emik  masyarakat  terhadap  bank  syari'ah    sebelum  menjadi  nasabah bank  syari'ah  berbeda  ketika  masyarkat  yang  bersangkutan  telah  menjadi nasabah bank syari'ah dan merasakan langsung keunggulan bank syari'ah dengan produk-produknya  yang  bervariasi.  Sayangnya  perbedaan  perspektif  emik masyarakat  tersebut  tidak  menunjukkan  perbedaan  yang  signifikan.  Dengan demikian menunjukkan ada faktor-faktor tertentu yang melatarbelakangi hal ini terjadi.
Sebelum menjadi nasabah bank syari'ah diketahui bahwa perspektif emik masyarkat  terhadap  bank  syari'ah  sering  kali  tidak  berbanding  lurus  dengan perkembangan bank syari'ah sendiri. Sebagaimana hasil wawancara di atas, masih dapat dikatakan wajar apabila masyarakat seperti ibu Suprapti tidak mengetahui bank  syari'ah  sama  sekali  karena  pada  saat  itu  (2008)  memang  belum  ada  satu pun bank syari'ah di Curup ini. Demikian pula 8 tahun belakangan ini tentunya perspektif  emik  masyarakat  terhadap  bank  syari'ah  lebih  positif.  Hal  ini  akan menjadi berbeda dengan yang terjadi pada masyarakat dimana keberadaan bank syari'ah sudah ada namun perpspektif emik yang mereka miliki masih jauh dari yang idealnya terjadi.
Seperti yang terjadi pada ibu Yetti, beliau memiliki toko yang lokasinya sangat  berdekatan  dengan  bank  syari'ah.  Namun  berdasarkan  hasil  penelitian, sebelum  menjadi  nasabah  bank  syari'ah  beliau  tidak  tahu  sama  sekali  tentang
Nori Anggraini & Mhd. Sholihin— Perspektif Emik | 125
bank  syari'ah.  Menurutnya  pada  saat  itu  bank  syari'ah  adalah  bank  yang  sama saja  dengan  bank  konvensional,  hanya  memiliki brand syari'ah  dan  sedikit dibumbui dengan sentuhan islami, seperti: tata busana pegawai wanita bank yang muslimah,  produk  tabungan  yang  menggunakan  istilah  Arab  dan  sapaan  khas Islam, yakni “ assalamu’alaikum ” kepada nasabahnya. Sedangkan produk dan jasa yang diberikan masih sama saja dengan yang diberikan bank konvensional hanya saja terdapat sebutan yang berbeda untuk bunga yakni bagi hasil.
Sedikit  penemuan  yang  berbeda  dengan  ibu  Kustin.  Sebelum  menjadi nasabah  bank  syari'ah  beliau  sudah  mengetahui  tentang  keberadaan  bank syari'ah.  Di  sini  masih  dapat  dikatakan  perspektif  emik  masyarakat  terhadap bank  syari'ah  wajar  jika  beliau  hanya  sebatas  tahu  dan  tidak  begitu  mengenal bank  syariah  karena  terbatasnya  pengetahuan  tentang  bank  syari'ah  itu  sendiri, beliau  hanya  mendapati  pengetahuan  tentang  bank  syari'ah  melalui  informasi dari  keluarga  dan  brosur  yang  beredar.  Ditambah  lagi  masyarakat  yang bersangkutan belum merasakan secara langsung menjadi nasabah bank syari'ah.
Sebagaimana dijelaskan pada pembahasan sebelumnya bahwa keputusan masyarakat  menggunakan  produk  bank  syari'ah  dilatarbelakangi  oleh  faktor sosial  (eksternal),  yakni  faktor-faktor  perilaku  konsumen.  Kemudian  setelah merasakan  langsung  menjadi  nasabah  bank  syari'ah,  masyarakat  tentu  memiliki perpspektif emik tersendiri mengenai bank syari'ah.
Di dalam proses suatu keputusan, konsumen tidak akan berhenti hanya sampai  proses  konsumsi.  Konsumen  akan  melakukan  prose  evaluasi  terhadap konsumsi  yang  telah  dilakukannya, inilah  yang  disebut  evaluasi  alternatif  pasca pembelian atau pascakonsumsi. Dari hasil proses evaluasi pascakonsumsi adalah konsumen  puas  atau  tidak  puas  terhadap  konsumsi  produk  atau  merek  yang telah  dilakukannya.  Setelah  mengkonsumsi  suatu  produk  atau  jasa,  konsumen akan  memiliki  perasaan  puas  atau  tidak  puas  terhadap  produk  atau  jasa  yang dikonsumsinya.  Keputusan  akan  mendorong  konsumen  membeli  dan mengkonsumsi  ulang  produk  tersebut.  Sebaliknya  perasaan  tidak  puas  akan menyebabkan  konsumen  kecewa  dan  menghentikan  pembelian  kembali  dan konsumsi  produk  tersebut. 47 Berdasarkan  hasil  wawancara  sebagaimana  pada bab  pembahasan  sebelumnya  dapat  diketahui  bahwa  selain  menjadi  faktor penentu masyarakat menggunakan produk bank syari'ah, faktor-faktor perilaku nasabah juga dapat mengkonstruk persepektif emik masyarakat setelah menjadi nasabah bank syari'ah.
47 Danang Sunyoto, Perilaku Konsumen dan Pemasaran: Panduan Riset Sederhana Untuk Mnegenali Konsumen , (Yogyakarta: CAPS, 2015), 133-134
126 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
Pertama , perspektif emik masyarakat terhadap bank syari'ah dikonstruksi oleh faktor kebudayaan dengan indikator budaya terdiri dari  nilai dan preferensi, sub budaya terdiri dari agama, wilayah demografis dan kelas sosial  terdiri dari penghasilan, perilaku dalam berbusana dan cara bicara. Masyarakat yang dalam kesehariannya  memiliki  nilai-nilai  islami  tentang  bermuamalah  dan  menjadi prinsip  dalam  hidupnya  maka  hal  itu  akan  mengkonstruksi  perspektif  emiknya terhadap  bank  syari'ah.  Begitu  juga  dalam  hal  preferensi  yang  dimiliki  oleh masyarakat,  selera  atau  keinginan  masyarakat  terhadap  produk  bank  syari'ah akan  mengkonstruksi  perspektif  emik  mereka  terhadap  bank  syari'ah.  Apabila produk bank syari'ah tersebut dirasa cukup memuaskan dan mampu memenuhi harapan  nasabah  yang  bersangkutan  maka  hal  itu  tentu  akan  berdampak  pada perspektif  emik  nasabah  tersebut.  Mereka  akan  berfikir  bahwa  bank  syari'ah adalah bank yang fleksibel (mampu mengikuti perkembangan dan kompleksitas kebutuhan masyarakat).
Sedangkan  dari  indikator  sub  kultur  menunjukkan  bahwa  agama mengkonstruksi perspektif emik masyarakat terhadap bank syari'ah. Masyarakat yang  beragama  Islam  dimana  kesehariannya  pun  rajin  beribadah  dan  mengerti bahwa  riba  itu  haram  pada  awalnya  sangat  optimis  dan  menaruh  harapan terhadap bank syari'ah namun karena adanya halangan dari faktor lain maka hal ini  tidak  begitu  mengkonstruksi  perspektif  emik  masyarakat  terhadap  bank syari'ah, misalnya: faktor preferensi, pengetahuan dan penghasilan.
Kedua ,  faktor  sosial  dengan  indikator  keluarga,  kelompok  acuan, tetangga, peran dan status. Demikian pula dengan indikator keluarga, kelompok acuan  (teman  atau  tetangga),  peran  dan  status  seseorang  turut  mengkonstruksi perspektif  emik  masyarakat  yang  bersangkutan  terhadap  bank  syari'ah.  Seperti ibu  Suprapti  misalnya,  beliau  memiliki  seorang  anak  yang  bekerja  sebagai pimpinan di suatu bank syari'ah maka melalui dorongan anaknya tersebut untuk membuka rekening di bank syari'ah disertai dengan penjelasan yang komunikatif maka  dengan  mudah  perspektif  emik  beliau  terhadap  bank  syari'ah  akan terbentuk.  Hal  yang  sama  juga  terjadi  dengan  ibu  Kustin  dimana  dorongan keluarga untuk membuka rekening di bank syari'ah ditambah dengan penjelasan, pengalaman  dan  kesan  yang  positif  dari  keluarga  mengkonstruksi  perspektif emik beliau terhadap bank syari'ah.
Ketiga ,  faktor  pribadi  dengan  indikator  siklus  hidup  keluarga  dan kepribadian  yang  terdiri  dari  kepercayaan  diri,  dominasi  dan  sosialisasi  juga mengkonstruksi  perspektif  emik  masyarakat  terhadap  bank  syari'ah.  Misalnya, ibu  Kustin  yang  awalnya  tidak  merasa  butuh  dengan  produk  bank  syari'ah namun  setelah  anaknya  mulai  memasuki  bangku  perkuliahan  maka  ada perubahan siklus hidup keluarga yang kemudian merubah perspektif emik beliau terhadap bank syari'ah.
Tak  hanya  itu  hal  ini  juga  tentu  didukung  dengan    faktor  lain  seperti kepercayaan  diri  dan  sosialisasi.  Masyarakat  yang  memiliki  kemampuan sosialisasi yang tinggi akan mudah untuk menyampaikan perspektif emik mereka terhadap bank syari'ah kepada lingkungannya. Demikian pula sebaliknya, mereka akan mudah menerima dan mencerna berbagai informasi mengenai bank syari'ah sehingga hal ini akan sangat berpengaruh terhadap perspektif emik masyarakat yang bersangkutan terhadap bank syari'ah.
Keempat ,  faktor  psikologi  dengan  indikator  motivasi,  persepsi  dan pengetahuan  mengkosntruksi  perspektif  emik  masyarakat  terhadap  bank syari'ah.  Misalnya,  masyarakat  yang  selama  ini  terbiasa  dengan  sistem  yang ditawarkan  bank  konvensional  akan  merasa  sulit  memahami  sistem  yang diterapkan  oleh  bank  syari'ah.  Ditambah  pula  dengan  terbatasnya  pegetahuan mereka  terhadap  bank  syari'ah  dan  persepsi  yang  marak  berkembang  di masyarakat yang cenderung semakin memojokkan bank syari'ah.
Tak  hanya  itu,  perspektif  emik  masyarakat  pun  masih  menunjukkan bahwa  masyarakat  masih  begitu  nyaman  dengan  bank  konvensional.  Hal  ini ditunjukkan dengan pernyataan ibu Suprapti misalnya yang mengatakan bahwa yang  menjadi  daya  tarik  bank  syari'ah  kurang  adalah  tidak  adanya  undian  bagi nasabahnya. Maka disini beliau bertanya-tanya, untuk apa potongan adminidtrasi atas tabungan mudharabah yang ia gunakan jika tidak ada semacam undian kepada nasabah  bank  syari'ah.  Hal  ini  juga  sekaligus  menunjukkan  bahwa  motivasi masyarakat  terhadap  bank  syari'ah  tidak  hanya  terbatas  pada  preferensi  dan keunggulan  produk  bank  syari'ah,  tapi  juga  adanya  semacam  keuntungan  yang akan  diperoleh.  Maka  terlihatlah  bahwa  motivasi,  persepsi  dan  pengetahuan masyarakat mengkonstruksi perspektif emik mereka terhadap bank syari'. Dalam penelitian  ini  diketahui  bahwa  di  kelurahan  Talang  Benih  Curup  terdapat  3 tipologi  nasabah  bank  syari'ah,  yakni: pertama , followers-functional  and  excited (menjadi nasabah bank syari'ah karena ajakan dari keluarga dan didukung oleh keunggulan produk bank syari'ah yang bersangkutan, kemudian mengajak orang sekitarnya  untuk  menggunakan  bank  syari'ah  pula); kedua , functional (menjadi nasabah bank syari'ah hanya karena keunggulan produk yang ditawarkan); ketiga , shymphaty and functional --menjadi nasabah bank syari'ah karena ajakan teman dan rasa akrab dan simpatik terhadap cara marketing dalam menawarkan produk bank syari'ah.■
128 |Al-Falah: Journal of Islamic Economics , Vol. 1,  No. 2: 2016
Daftar Pustaka:
Jayadi,  Abdullah, Beberapa  Aspek  Tentang  Perbankan  Syari'ah ,  Yogyakarta:  Mitra Pustaka, 2011
Arikunto,  Suharsimi, Prosedur  Penelitian  Suatu  Pendekatan  Praktis ,  Jakarta:  Rineka Cipta,1998
Afifuddin  dan  Beni  Ahmad  Saebani, Metodologi  Penelitian  Kualitatif ,  Bandung: Pustakan Setia, 2009
Herdiansyah,  Haris, Wawancara,  Observasi,  dan  Focus  Groups:  Sebagai  Instrumen Penggalian Data Kualitatif , Jakarta: Rajawali Pers, 2013
Sungadji, Etta Mamang dan Sopiah, Perilaku Konsumen: Pendekatan Praktis disertai Jurnal Himpunan Penelitian , Yogyakarta: ANDI, 2013
Salim,  Agus, Teori  dan  Paradigma  Penelitian  Sosial:  Buku  Sumber  Untuk  Penelitian Kualitatif , Ed. 2, Cet. 1, Yogyakarta: Tiara Wacana, 2006
Otoritas Jasa Keuangan, Statistik Perbankan Syariah 2015 http://Aditya.bengkuluekspress.com/08/02/2014
Ikhna, “Pendekatan Etik dan Emik” , ikhna.blogspot.co.id, 7 januari 2013