Jurnal Ekombis Review – Jurnal Ilmiah Ekonomi dan Bisnis Available online at : https://jurnal.unived.ac.id/index.php/er/index DOI: https://doi.org/10.37676/ekombis.v10i2
Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan dan Kepribadian Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan (Studi Kasus Pada Pelaku UMKM Batik di Lampung)
Maidiana Astuti Handayani 1) ; Cici Amalia 2) ; Tri Darma Rosmala Sari 3) 1,2,3) Manajemen, Universitas Teknokrat Indonesia Email: 1) maidiana_astuti@teknokrat.ac.id ; 2) amaliacici117@gmail.com ; 3) tridarma_rosmalasari@teknokrat.ac.id
How to Cite :
Handayani,  M.A.,  Amalia,  C.  Sari,  T.D.R  (2022).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan,  Sikap  Keuangan  dan Kepribadian  Terhadap  Perilaku  Manajemen  Keuangan  (Studi  Kasus  Pada  Pelaku  UMKM  Batik  di Lampung). EKOMBIS REVIEW : Jurnal Ilmiah Ekonomi Dan Bisnis. Doi: https://doi.org/10.37676/ekombis.v10i2 ARTICLE HISTORY Received [18 Mei 2022] Revised [17 Juni 2022] Accepted [8 Juli 2022]

## ABSTRAK
Dalam penelitian ini menggunakan data primer yang di dapat langsung dari responden dan melakukan metode survei dan kuesioner. Didasarkan pada teknik  sampling  jenuh,  yang  terdapat  40  UMKM  Batik  sebagai  sampel penelitian.  Metode  analisis  data  menggunakan  resgresi  linear  berganda. Hasil  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  (1)  terdapat  pengaruh  positif  dan signifikan pengetahuan keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan pada  pelaku  UMKM  Batik  di  Lampung  (2)  terdapat  pengaruh  positif  sikap keuangan  terhadap  perilaku  manajemen  keuangan  pada  pelaku  UMKM Batik  di  Lampung  (3)  terdapat  pengaruh  negatif  kepribadian  terhadap perilaku  manajemen  keuangan  pada  pelaku  UMKM  Batik  di  Lampung  (4) terdapat  pengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  manajemen keuangan pada pelaku UMKM Batik di Lampung

## ABSTRACT
In  this  study  using  primary  data  obtained  directly  from  respondents  and conducting survey and questionnaire methods. Based on the saturated sampling technique, there are 40 Batik SMEs as research samples. Data analysis method using multiple linear regression. The results of this study indicate that (1) there is a  positive  and  significant  influence  of  financial  knowledge  on  financial management behavior in Batik SMEs in Lampung (2) there is a positive influence of  financial  attitudes  on  financial  management  behavior  in  Batik  SMEs  in Lampung  (3)  there  is  a  negative  influence  of  personality  on  financial management  behavior  in  Batik  SMEs  in  Lampung  (4)  there  is  a  positive  and significant influence on the behavior of financial management on Batik SMEs in Lampung KEYWORDS Financial Knowledge, Financial Attitude, Personality dan Financial  Management Behavior
This is an open access article under the CC–BY-SA license

## PENDAHULUAN
Usaha  mikro  kecil  menengah  atau  sering  disebut  sebagai  UMKM  mulai  berkembang  pada indonesia dan berkontribusi dalam menciptakan investasi secara nasional juga secara internasional. Menurut  Otoritas  Jasa  Keuangan  Tahun  (2018),  dari  sisi  tenaga  kerja,  UMKM  menyerap  sebanyak 97%  dari  total  tenaga  kerja  di  indonesia.  Sementara  dari  kontribusinya  terhadap perekonomian,UMKM  di  Indonesia  menyumbang  sebanyak  57,24%  total  PDB  (Produk  Domestik Bruto)  pada  Indonesia.  Otoritas  Jasa  Keuangan  (2020)  menyampaikan  bahwa  dalam  hasil  survei
nasional  Otoritas  Jasa  Keuangan  yang  membuktikan  bahwa  masih  ada  15%  UMKM  yang memanfaatkan  platfrom  digital,  tetapi  hanya  30%  UMKM  yang  memanfaatkan  program  kredit pinjaman  usaha  pada  bank.  Adapun  alasan  utama  UMKM  yang  tidak  mengambil  program  kredit pinjaman  dibank  yaitu  kurangnya  informasi  dan  proses  yang  memakan  waktu.  Berdasarkan  hasil survei  Otoritas  Jasa  Keuangan  (2019)  yang  membuktikan  bahwa  masih  adUsaha  mikro  kecil menengah atau sering disebut sebagai UMKM mulai berkembang pada indonesia dan berkontribusi dalam  menciptakan  investasi  secara  nasional  juga  secara  internasional.  Menurut  Otoritas  Jasa Keuangan  Tahun  (2018),  dari  sisi  tenaga  kerja,  UMKM  menyerap  sebanyak  97%  dari  total  tenaga kerja  di  indonesia.  Sementara  dari  kontribusinya  terhadap  perekonomian,UMKM  di  Indonesia menyumbang  sebanyak  57,24%  total  PDB  (Produk  Domestik  Bruto)  pada  Indonesia.  Otoritas  Jasa Keuangan  (2020)  menyampaikan  bahwa  dalam  hasil  survei  nasional  Otoritas  Jasa  Keuangan  yang membuktikan bahwa masih ada 15% UMKM yang memanfaatkan platfrom digital, tetapi hanya 30% UMKM  yang  memanfaatkan  program  kredit  pinjaman  usaha  pada  bank.  Adapun  alasan  utama UMKM  yang  tidak  mengambil  program  kredit  pinjaman  dibank  yaitu  kurangnya  informasi  dan proses  yang  memakan  waktu.  Berdasarkan  hasil  survei  Otoritas  Jasa  Keuangan  (2019)  yang membuktikan  bahwa  masih  ada  76,19%  inklusi  keuangan  masyarakat  yang  memakai  produk  dan layanan  keuangan,  dan  dalam  literasi  keuangan  terdapat  38,03%  penduduk  yang  memiliki pengetahuan,  keterampilan,  kepercayaan,  sikap  dan  perilaku  yang  memadai  dalam  memakai produk dan layanan keuangan.
Fenomena  yang  peneliti  lihat  pada  UMKM  Batik  di  daerah  kemiling,  gedong  air,  tanjung karang,  dan  palapa  berdasarkan  hasil  wawancara  terkait  dalam  variabel  perilaku  manajemen keuangan yang terdapat pada indikator penganggaran keuangan diketahui bahwa terdapat pelaku UMKM yang tidak pernah menyiapkan pada penyusunan anggaran keuangan juga anggaran belanja terkait  manajemen  usahanya.  Penyebab  rendahnya  kesadaran  pelaku  UMKM  dalam  membuat penyusunan anggaran keuangan juga anggaran belanja yaitu dikarenakan para pelaku UMKM yang kurang  mengerti  pada  pembuatan  anggaran  keuangan  juga  anggaran  belanja,  yang  dilakukan pelaku UMKM batik hanya mencatat pengeluaran dan pemasukan saja supaya lebih mudah dalam mengetahui berapa pemasukan yang sudah di dapatkan.
Dalam  hal  perencanaan  keuangan  yang  terdapat  dalam  variabel  perilaku  manajemen keuangan,  diketahui  bahwa  terdapat  pelaku  UMKM  yang  tidak  pernah  membuat  perencanaan keuangan  dalam  usahanya.  Penyebab  rendahnya  kesadaran  pada  pelaku  UMKM  dalam  membuat perencanaan  keuangan  yaitu  dikarenakan  para  pelaku  UMKM  berfikir  bahwa  pembuatan perencanaan  keuangan  terlalu  memakan  waktu  dan  pelaku  UMKM  juga  mengatakan  jika  tidak membuat  perencanaan  keuangan  tidak  akan  berdampak  buruk  bagi  keberlangsungan  bisnis mereka, maka dari itu mereka tidak memikirkan dalam pembuatan perencanaan keuangan karena mereka berfikir bahwa dalam pembelian apapun mereka lebih mementingkan kebutuhan yang lebih mendesak.  Dari  hasil  wawancara  terkait  variabel  pengetahuan  keuangan,  yang  salah  satu indikatornya  merupakan  investasi,  diketahui  bahwa  terdapat  banyak  pelaku  UMKM  yang  tidak terjun kedunia investasi. Penyebab rendahnya minat pelaku UMKM dalam berinvestasi dikarenakan pelaku UMKM tidak paham dan sama sekali tidak mengetahui mengenai apa itu investasi, sehingga akibatnya  para  pelaku  UMKM  memilih  tidak  berinvestasi.  Terdapat  juga  pelaku  UMKM  yang mempunyai  keinginan  untuk  berinvestasi  namun  belum  mengetahui  investasi  mana  yang memperoleh  keuntungan  maksimal  dan  terhindar  dari  resiko.  Dalam  hal  ini  pelaku  UMKM  lebih mementingkan pada bisnis nya sendiri untuk lebih aman daripada memilih berinvestasi yang akan membuat bisnis batik tersebut menjadi bangkrut.
Pada  indikator  tentang  pemahaman  mengenai  kredit  yang  terdapat  pada  variabel pengetahuan  keuangan,  diketahui  bahwa  terdapat  UMKM  Batik  yang  lebih  banyak  menggunakan uang sendiri sebagai modal usaha nya daripada menggunakan uang kredit/pinjaman dibank untuk tambahan  modal  dalam  usahanya.  Penyebab  rendahnya  minat  UMKM  Batik  dalam  menggunakan kredit/pinjaman  pada  bank  yaitu  kurangnya  pemahaman  tentang  syarat-syarat  pengajuan  kredit, kurangnya pengetahuan tentang bunga yang di dapatkan bila menggunakan kredit/pinjaman pada
bank  dan  terdapat  juga  UMKM  Batik  yang  mengatakan  bahwa  alasan  tidak  memakai kredit/pinjaman pada bank lantaran masih ada unsur riba yang secara islam tidak diperbolehkan, lalu  proses  nya  juga  yang  terlalu  memakan  waktu  yang  lama.  Dalam  hal  ini  pelaku  UMKM  lebih berusaha  untuk  memutar  uang  sendiri  sebagai  modal  usahanya  demi  keberlangsungan  bisnis mereka.  Dalam  variabel  terkait  sikap  keuangan  yang  terdapat  dalam  indikator  filsafat  hutang diketahui  bahwa  pelaku  UMKM  Batik  dalam  pembelian  bahan  baku  operasional  sebagai bergeraknya  bisnis  batik  mereka,  terdapat  pelaku  UMKM  Batik  yang  membeli  bahan  baku operasional  nya  dengan  melakukan  berhutang,  karena  pelaku  UMKM  agar  dapat  memutar  uang yang  ada untuk  memenuhi kebutuhan yang lebih  penting, dan ada juga yang  mengatakan bahwa jika  membeli  bahan  baku  operasional  nya  berhutang  untuk  mengetahui  apakah  bahan  batik tersebut  akan  disukai  para  pembeli  atau  tidak,  jadi  mereka  berfikir  untuk  membayar  nya  dicicil. Terkait  variabel  kepribadian  yang  yang  terdapat  dalam  indikator  pemahaman  pelaku  UMKM mengenai  berorientasi  kondisi  masa  depan,  dari  hasil  wawancara  diketahui  bahwa  pelaku  UMKM belum  memanfaatkan  adanya  media  sosial  dan  marketplace  pada  penjualan  dan  pemasaran produk  batik  mereka,  dan  masik  terdapat  pelaku  UMKM  yang  berfokus  dalam  penjualan konvensional atau ditempat. Penyebab pelaku UMKM Batik yang belum memanfaatkan media sosial dan marketplace yaitu karenakan terlalu beresiko karya UMKM Batik mereka satu sama lain saling ditiru, sehingga akibatnya tidak memiliki ciri khas dari masing masing UMKM Batik tersebut, dan jika menjual  atau  memasarkan  produk  batik  mereka  pada  media  sosial  atau  marketplace  tersebut terlalu  menjatuhkan  harga  pasar  dan  kurang  menghargai  karya  para  pembatik  karenkan  terlalu murah dalam menawar harga batik yang ingin dibeli.
Pemilihan UMKM Batik di Lampung sebagai tempat penelitian karena menurut www.rri.co.id menyatakan bahwa pemerintah lampung saat ini telah meresmikan pembukaan rumah batik yang merupakan  inovasi  dari  Dewan  Kerajinan  Nasional  Daerah  (Dekranasda)  dalam  meningkatkan kerajinan  lampung.  Ketua  Dekranasada  Lampung  yaitu  Riana  Sari  Arinal,  mengatakan  bagaimana pesatnya perkembangan fashion dalam beberapa tahun terakhir yang membuat pemerintah ingin mengangkat batik sebagai trend yang digemari masyarakat Lampung. Batik adalah warisan bangsa Indonesia dengan estetika tinggi yang memiliki ciri khas tersendiri dalam motif batiknya dan batik juga diakui oleh UNESCO sebagai warisan dunia. Pada pembukaan rumah batik, Ketua Dekranasda menjelaskan  tujuan  yang  diharapkan  kepada  pengrajin  batik  yaitu  agar  dapat  meningkatkan perkembangan  UMKM  Batik  dan  perekonomian  masyarakat  lampung  dan  rumah  batik  tersebut sebagai  tempat  mengekspresikan  atau  menyalurkan  seluruh  hasil  karya  pengrajin  batik  lampung, sehingga kearifan budaya dan motif Batik Lampung juga dapat terus dikembangkan dan menurut www.kompas.tv  menyatakan  bahwa  Dekranasda  juga  telah  membuatkan  taman  UMKM  yang  di khususkan  bagi  para  UMKM  sebagai  wadah  untuk  memasarkan  produk-produk  mereka  supaya lebih dikenal dan diminati seluruh masyarakat.
Dengan  semakin  ketatnya  persaingan  bisnis  dalam  mempertahankan  kelangsungan usahanya.  Seorang  pelaku  bisnis  wajib  mempunyai  kemampuan  dalam  mempertahankan keberlangsungan  bisnisnya,  jika  pelaku  bisnis  tidak  memiliki  kemampuan  dalam  mengelola  bisnis nya tersebut maka bisa saja mengalami kegagalan.

## LANDASAN TEORI

## Perilaku Manajemen Keuangan
Perilaku  manajemen  keuangan  dianggap  sebagai  salah  satu  konsep  penting  pada  disiplin  ilmu keuangan.  Menurut  perilaku  keuangan  merupakan  yang  berhubungan  dengan  tanggung  jawab keuangan  seseorang  terkait  menggunakan  cara  pengelolaan  keuangan  nya.  Tanggung  jawab keuangan  adalah  bagaiaman  proses  pengelolaan  keuangan  dan  aset  yang  dilakukan  secara produktif.  Perilaku  keuangan  mempelajari  bagaimana  pengaruh  dari  faktor  sosial,  kognitif  dan emosional  dalam  keputusan  ekonomi  individu.  Sedangkan  secara  keseluruhan  mendeskripsikan
perilaku  manajemen  keuangan  sebagai  suatu  pengambilan  keputusan  keuangan  atau  tanggapan mengenai  pengelolaan  keuangan  dan  pemanfaatan  manajemen  keuangan  yang  dimiliki.  Individu yang  memiliki  perilaku  manajemen  keuangan  yang  bertanggung  jawab  akan  lebih  efektif  pada pemanfaatan uang.

## Pengetahuan Keuangan
Pengetahuan  keuangan  adalah  pengetahuan,  keterampilan,  dan  keyakinan  yang  mempengaruhi sikap dan perilaku untuk meningkatkan kualitas pengambilan keputusan dan pengelolaan keuangan dalam hal mencapai kesejahteraan (Otoritas Jasa Keuangan, 2019). Pengetahuan individu mengenai konsep  keuangan,  prinsip-  prinsip  keuangan  dan  teknologi  yang  digunakan  sebagai  dasar pengelolaan  keuangan  yang  memungkinkan  individu  dalam  mengambil  keputusan-keputusan keuangan.  Pengetahuan  keuangan  adalah  mengenai  meningkatkan  penggunaan  pengetahuan melalui  praktik  praktik  manajemen  informasi  dan  untuk  mencapai  keunggulan  kompetitif  dalam pengambilan  keputusan  (Lestari,  2020).  Pengetahuan  keuangan  bagaimana  cara  mengukur kemampuan setiap orang dalam menjalani berbagai informasi ekonomi yang di dapatnya sehingga memungkinkan  mereka  untuk  mampu  mengambil  keputusan  dalam  membuat  perencanaan keuangan, akumulasi keuangan, hutang dan dana pensiun nya. Dari beberapa definisi diatas dapat disimpulkan  bahwa  pengetahuan  keuangan  adalah  segala  sesuatu  mengenai  keuangan  yang dialami  atau  yang  terjadi  pada  kehidupan  sehari-hari.  Pengetahuan  keuangan  juga  dapat didefinisikan sebagai penugasan seseorang atas berbagai hal tentang dunia keuangan yang terdiri dari financial tools dan financial skills.

## Sikap Keuangan
Sikap merupakan keadaan mental dan tingkat menurut kesiapan, yang diatur melalui pengalaman yang  memberikan  pengaruh  dinamik  atau  terarah  terhadap  respon  individu  dalam  seluruh  objek dan  situasi  yang  berkaitan  dengan  perasaan  positif,negatif  atau  keadaan  mental  yang  selalu disiapkan,  dipelajari  dan  diatur  melalui  pengalaman  yang  memberikan  pengaruh  spesifik  pada respon  seseorang  terhadap  orang,  objek  dan  situasi  (Tewal,  2017).  Sikap  merupakan  hal  yang penting  dalam  mempelajari  perilaku  karena  perilau  individu  didasarkan  pada  presepsi  mereka tentang  kenyataan.  Sikap  keuangan  dapat  diartikan  sebagai  keadaan  pikiran,pendapat  serta evaluasi  mengenai  keuangan  yang  diaplikasikan  kedalam  sikap.  Terdapat  indikator  dalam  sikap keuangan  yaitu  orientasi  terhadap  keuangan  pribadi,filsafat  utang,kemanana  uang,dan  menilai uang  pribadi.  Dengan  demikian  sikap  keuangan  yang  dimiliki  seseorang  akan  membantu  individu tersebut  dalam  menentukan  sikap  dan  berperilaku  mereka  dalam  hal  keuangan,  baik  dalam  hal manajemen  keuangan,  penganggaran  keuangan  pribadi  dan  bagaimana  keputusan  individu mengenai masalah yang terjadi tentang keuangan.

## Kepribadian
Kepribadian  adalah  suatu  faktor  psikologis  yang  sangat  berhubungan  erat  dengan perilaku.Kepribadian adalah himpunan karakteristik, kecenderungan dan tempramen yang relative stabil  dan  dibentuk  secara  nyata  oleh  faktor  keturunan  yang  merujuk  pada  faktor  genetis  seperti bentuk fisik, bentuk wajah dan tempramen,faktor sosial,faktor budaya dan faktor lingkungan yang sebagai tempat seseorang tumbuh dan dibesarkan dengan norma yang ada di lingkungan (Tewal, 2017).  Menurut  Hidayat  (2015)  kepribadian  merupakan  deskripsi  organisasi  tingkah  laku  secara sistematis.  Kepribadian  disebut  sebagai  organisasi,karena  bukan  bentuk  perilaku  tunggal  dan tersendiri,tetapi  terdiri  dari  banyak  tingkah  laku.  Kemunculan  suatu  tingkah  laku  terjadi  melalui faktor  sebab  akibat,pendorong,sasaran  dan  tujuan.  Faktor-faktor  tersebut  diletakkan  dalam  suatu yang saling berhubungan .

## METODE PENELITIAN

## Populasi dan Sampel
Menurut  Sugiyono  (2015)  populasi  merupakan  wilayah  generalisasi,  terdiri  dari  subjek  dan objek  yang  memiliki  kualitas  dan  karakteristik  yang  telah  ditentukan  oleh  peneliti,  sedangkan sampel  merupakan  bagian  dari  jumlah  dan  karakteristik  yang  dimiliki  oleh  populasi  tersebut. Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah  pelaku  UMKM  batik  di  Lampung.  Metode  yang  dipilih  dalam penelitian ini adalah metode sampling jenuh. Sampling jenuh adalah metode pengambilan sampel yang  menggunakan  seluruh  anggota  populasi  sebagai  sampel  (Sugiyono,  2015).  Dengan  sampel penelitian sebanyak 40 UMKM Batik di Lampung.

## Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data dalam penelitian ini menggunakan data primer. Data yang berasal dari keterlibatan langsung UMKM Batik yang di teliti. Metode yang digunakan untuk mengumpulkan data  dan  informasi  dalam  penelitian  ini  adalah  dengan  melakukan  metode  survei  dan  kuesioner. Kuesioner dan wawancara dilakukan dengan responden para pelaku UMKM Batik di Lampung.

## Uji Validitas
Uji  validitas  dilakukan  untuk  mengetahui  keabsahan  atau  valid  nya  suatu  jawaban.  Jika pertanyaan dalam kuesioner dapat mengukur apa yang ingin diukur oleh kuesioner tersebut. Dalam pengujian  validitas  bisa  dilakukan  dengan  mengorelasi  skor  butir  pertanyaan  dengan  total  skor. Pengujian  ini  dilakukan  secara  statistik,  yang  dapat  dilakukan  secara  manual  atau  dukungan komputer  (Ghozali,  2018).  Perhitungan  validitas  instrumen  didasarkan  perbandingan  antara  nilai rhitung dengan nilai rtabel. Apabila jika nilai rhitung lebih besar dari nilai rtabel, maka data tersebut valid.  Sebaliknya  jika  nilai  rhitung  lebih  kecil  dari  nilai  rtabel  maka  data  tidak  valid.  Pengujian validitas dilakukan dengan menggunakan bantuan komputer program pengolaan data statistik.

## Uji Realibiltas
Uji reabilitas ini digunakan untuk mengukur kuesioner yang merupakan indikator dari suatu variabel, untuk mengetahui apakah jawaban seseorang terhadap sebuah pertanyaan stabil secara konsisten  dalam  jangka  panjang,  maka  kuesioner  tersebut  dikatakan  realibel  (Ghozali,  2018). Pengujian  ini  dimaksudkan  untuk  dapat  mengukur  sejauh  mana  hasil  pengukuran  yang  telah dilakukan  dapat  dipercaya.  Pengujian  reabilitas  instrumen  dilakukan  secara  internal  cosistency, yaitu mencoba akan instrumen sekali saja.
Uji  reabilitas  penelitian  ini  menggunakan  persamaan  alpha  cronbach.  Jika  variabel menunjukan  nilai  cronbach  ≥  0,60  maka  variabel  tersebut  dikatakan  realibel.  Oleh  karena  itu  jika nilai  alpha  cronbach  ≤  0,60  maka  dapat  dikatakan  tidak  realibel.  Pengujian  reliabilitas  dilakukan menggunakan bantuan komputer pada program pengelolaan data statistik (Ghozali, 2018).

## Teknik Analisis Data
Analisis Statistik Deskriptif
Analisis Statistik Deskriptif digunakan untuk menjelaskan distribusi data pada variabel bebas (pengetahuan keuangan, sikap keuangan dan kepribadian) dan variabel terikat (perilaku manajemen keuangan). Statistik deskriptif menunjukan data statistik untuk setiap variabel dalam bentuk mean, median, nimai maksimum, nilai minimum standar deviasi.

## Uji Hipotesis Uji T (Parsial)
Menurut Ghozali (2018) Uji t pada dasarnya menunjukan bagaimana pengaruh variabel bebas (independen)  secara  individual  menjelaskan  variasi  variabel  terikat  (dependen).  Pengujian  ini dilakukan  pada  taraf  signifikansi  0,05  (α=  5%  )  persetujuan  atau  penolakan  hipotesis  dilakukan dengan menggunakan kriteria sebagai berikut :
1. Jika  nilai  signifikan  >  0,05  maka  hipotesis  ditolak  (koefisien  regresi  tidak  signifikan)  artinya variabel bebas tidak berpengaruh signifikan terhadap variabel terikat.
2. Jika nilai signifikan < 0,05, maka hipotesis diterima  (koefisien regresi signifikan) artinya variabel bebas mempunyai pengaruh secara signifikan terhadap variabel terikat.

## Uji F (Simultan)
Menurut  Ghozali  (2018)  menyatakan  bahwa  pada  dasarnya  uji  statistik  F  menunjukan apakah  semua  variabel  independen  yang  dimasukan  dalam  model  mempunyai  pengaruh  secara bersama-sama terhadap variabel dependen . Uji F dilakukan dengan membandingkan nilai Fhitung dengan Ftabel dan melihat nilai signifikansi 0,05 dengan cara sebagai berikut :
1. Jika Fhitung > Ftabel atau probabilitas < nilai signifikansi (sig ≤ 0,05), maka model penelitian dapat digunakan
2. Jika Fhitung < Ftabel atau probabilitas > nilai signifikansi (Sig ≥ 0,05), maka model penelitian tidak dapat digunakan

## Regresi Linear Berganda
Regresi berganda digunakan untuk mengetahui pengaruh suatu variabel bebas (independen) terhadap  variabel  terikat  (dependen).  Langkah-langkah  yang  digunakan  dalam  analisis  regresi berganda  adalah  sebagai  berikut  :  model  persamaan  yang  digunakan  dalam  penelitian  ini  adalah sebagai berikut :
Y = a + b1X1 + b2X2 + b2X3
Keterangan :
Y
: Manajemen Keuangan X1
: Pengetahuan Keuangan X2 : Sikap Keuangan X3 : Kepribadian a
: Harga Y jika
X
: 0 (konstanta)
b
: Koefisien linear berganda
Uji Dterminasi Koefisien (R 2 )
Koefisien  determinasi  (R2)  digunakan  untuk  mengukur  sejauh  mana  model  dapat menjelaskan  variasi  variabel  independen.  Dinyatakan  dalam  presentase  yang  nilai  nya  berkisar 0<R2<1.  Jika  nilai  R2  yang  kecil  berarti  kemampuan  variabel  bebas  dalam  menjelaskan  variabel terikat sangat terbatas. Nilai yang mendekati  1 berarti bahwa variabel bebas memberikan hampir semua informasi yang diperlukan untuk memprediksi variabel dependen.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Uji Validitas
Perhitungan validitas instrumen didasarkan perbandingan antara nilai rhitung dengan rtabel. Apabila nilai jika rhitung lebih besar dari nilai pada rtabel maka data dikatakan valid sebaliknya, jika nilai  rhitung  lebih  kecil  dari  rtabel  maka  data  tidak  valid.  Pengujian  validitas  dilakukan  dengan menggunakan bantuan komputer program pengolah data statistik. Adapun hasil uji validitas pada variabel Pengetahuan Keuangan di sajikan sebagai berikut :
Tabel 1. Hasil Uji Validitas Pengetahuan Keuangan

## Sumber: Data Primer Diolah, 2022
Berdasarkan  data  pada  tabel  1  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  hasil  pada  uji  validitas diketahui  semua  pertanyaan  yang  ada  dalam  kuesioner  valid,  karena  r  hitung  >  r  tabel.  Hasil  uji validitas pada Sikap Keuangan di sajikan sebagai berikut.

## Tabel 2. Hasil Uji Validitas Sikap Keuangan

## Sumber: Data Primer Diolah, 2022
Berdasarkan data pada 2 dapat diambil kesimpulan bahwa hasil pada uji validitas diketahui semua  pertanyaan  yang  ada  dalam  kuesioner  valid,  karena  r  hitung  >  r  tabel.  Adapun  hasil  uji validitas variabel kepribadian disajikan sebagai berikut.
Tabel 3. Hasil Uji Validitas Kepribadian
Berdasarkan  data  pada  tabel  3  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  hasil  pada  uji  validitas diketahui semua pertanyaan yang ada dalam kuesioner valid karena nilai r hitung > r tabel. Adapun hasil uji validitas Perilaku Manajemen Keuangan disajikan sebagai berikut.

## Tabel 4. Hasil Uji Validitas Perilaku Manajemen Keuangan
Sumber: Data Primer Diolah, 2022
Berdasarkan  data  pada  tabel  4.  dapat  diambil  kesimpulan  bahwa  hasil  pada  uji  validitas diketahui semua pertanyaan yang ada dalam kuesioner valid, karena nilai r hitung > r tabel.

## Uji Reliabilitas
Dalam  uji  reabilitas  penelitian  ini  menggunakan  rumus  Cronbach  Alpha.  Jika  suatu  variabel dikatakan realibel maka nilai Cronbach Alpha ≥ 0,60, maka apabila nilai cronbach alpha kurang dari 0,60  dapat  dikatakan  tidak  realibel.  Dalam  pengujian  reabilitas  ini  dilakukan  dengan  bantuan komputer pada program pengolah data statistik. Hasil uji reliabilitas dapat dilihat pada tabel 5.
Tabel 5. Hasil Uji Reliabilitas
Sumber: Diolah Dengan IBM SPSS Statistics Versi 22
Berdasarkan tabel 5 dapat disimpulkan bahwa nilai Cronbach Alpha lebih besar dari 0,600, maka hasil jawaban-jawaban responden dari masing-masing variabel tersebut dapat digunakan dalam penelitian.

## Uji Hipotesis
Uji T (Parsial)
Tabel 6. Hasil Uji T
Berdasarkan hasil uji t diatas dapat diketahui bahwa :
1. Pada  variabel  pengetahuan  keuangan  terhadap  perilaku  manajemen  keuangan  yang menunjukan hasil dengan nilai t hitung sebesar 5,721 dan koefisien regresi sebesar 0,472 dengan tingkat signifikan 0,000 < 0,05. Hal ini dapat disimpulkan bahwa variabel pengetahuan keuangan secara  parsial  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  variabel  perilaku  manajemen keuangan
2. Pada variabel sikap keuangan  terhadap perilaku manajemen keuangan yang menunjukan hasil dengan nilai t hitung sebesar 1,430 dan koefisien regresi 0,385 dengan tingkat signifikansi 0,161 > 0,05.  Hal  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  sikap  keuangan  secara  parsial  berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan
3. Pada  variabel  kepribadian  terhadap  perilaku  manajemen  keuangan  yang  menunjukan  hasil dengan  nilai  t  hitung  sebesar  -2,889  dan  koefisien  regresi  sebesar  -1,182  dengan  tingkat signifikan  0,007  >  0,05.  Hal  ini  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  kepribadian  secara  parsial berpengaruh negatif dan signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan
Uji F (Simultan)
Tabel 7. Hasil Uji F

## Sumber: Diolah Dengan IBM SPSS Statistics Versi 22
Tabel 7 menunjukan hasil F hitung sebesar 16,319. F tabel diperoleh sebesar 2,87 dari (α = 0,05 ; df regresi = 3 ; df residual = 36). Dalam hasil uji f yang menunjukan bahwa F hitung lebih besar dari F tabel, yaitu 16,319 > 2,87, dengan nilai signifikan 0,000, yang dimana 0,000 < 0,05. Berdasarkan hasil tersebut,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  independen  Pengetahuan  Keuangan,  Sikap Keuangan, Kepribadian berpengaruh positif signifikan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan.
Koefisien Determinasi (R 2 )
Tabel 8. Hasil Koefisien Determinasi (R 2 )

## Sumber: Diolah Dengan IBM SPSS Statistics Versi 22
Berdasarkan  hasil  uji  koefisien  determinasi  (r2)  pada  penelitian  ini  diperoleh  nilai  sebesar 0,576  hal  ini  menunjukan  bhawa  Perilaku  Manajemen  Keuangan  pada  pelaku  UMKM  Batik  di pengaruhi  oleh  variabel  Pengetahuan  Keuangan,  Sikap  Keuangan  dan  Kepribadian  pada  pelaku UMKM sebesar   57,6% , sedangkan sisa nya sebesar 42,4% dipengaruhi oleh faktor lain yang tidak termasuk dalam penelitian ini.

## Regresi Linear Berganda
Tabel 9. Hasil Regresi Linear Berganda
Sumber: Diolah Dengan IBM SPSS Statistics Versi 22
Keterangan : Y : Perilaku Manajemen Keuangan X1 : Pengetahuan Keuangan
X2 : Sikap Keuangan X3
: Kepribadian
a : Konstanta
Berdasarkan hasil analisis didapat persamaan regresi sebagai berikut :
Perilaku  Manajemen  Keuangan  =  22,713  +  0,472  Pengetahuan  Keuangan  +  0,385  Sikap Keuangan – 1,182 Kepribadian
Berdasarkan persamaan regresi diatas yang di ukur dengan pengaruh variabel pengetahuan keuangan,  sikap  keuangan,  kepribadian  terhadap  perilaku  mnajemen  keuangan  di  lihat  dari  arah tanda dan tingkat signifikannya sebagai berikut :
1. Dalam  variabel  pengetahuan  keuangan  terhadap  perilaku  yang  menunjukan  nilai  t  hitung sebesar  5,721  dan  nilai  koefisien  regresi  sebesar  0,472  dengan  signifikan  0,000  <  0,05,  maka dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  pengetahuan  keuangan  berpengaruh  positif  dan  signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan
2. Dalam variabel sikap keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan yang menunjukan nilai t hitung sebesar 1,430 dan nilai koefisien regresi 0,385 dengan signifikan 0,161 > 0,05, maka dapat disimpulkan  bahwa  variabel  sikap  keuangan  berpengaruh  positif  dan  tidak  signifikan  terhadap perilaku manajemen keuangan
3. Dalam  variabel  kepribadian  terhadap  perilaku  manajemen  keuangan  yang  menunjukan  nilai  t hitung sebesar -2,889 dan nilai koefisien regresi sebesar - 1,182 dengan signifikan sebesar 0,07 > 0,05,  maka  dapat  disimpulkan  bahwa  variabel  kepribadian  berpengaruh  negatif  dan  tidak signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan

## Pengaruh Pengetahuan Keuangan Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan
Dalam  hasil  penelitian  menunjukan  bahwa  terdapat  pengaruh  positif  dan  signifikan  pada Pengetahuan Keuangan terhadap Perilaku Manajemen Keuangan terhadap  pelaku  UMKM Batik di Bandar  Lampung.  Hal  ini  dapat  di  buktikan  bahwa  pada  hasil  statistik  uji  t  untuk  variabel Pengetahuan Keuangan diperoleh nilai t hitung sebesar 5,721 dengan tingkat signifikan lebih kecil dari α (0,000 < 0,05), dan koefisien regresi mempunyai nilai positif sebesar 0,472 maka penelitian ini berhasil  membuktikan  hipotesis  pertama  yang  menyatakan  bahwa  “  Pengetahuan  Keuangan Berpengaruh Positif Signifikan Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan”
Hasil  tersebut  memberikan  makna  bahwa  semakin  individu  meningkatkan  pengetahuan keuangan  yang  dimiliki,  maka  semakin  baik  pula  perilaku  manajemen  keuangan  yang  dilakukan. Pengetahuan  keuangan  yang  dimiliki  dapat  menjadi  modal  yang  kuat  untuk  membantu  individu dalam  mengatasi  setiap  resiko  yang  mungkin  terjadi  dalam  proses  pengelolaan  dan  pengambilan keputusan keuangan
Hasil penelitian ini berhasil mendukung penelitian Humaira (2018) yang  menyatakan bahwa terdapat  pengaruh  positif  terhadap  perilaku  manajemen  keuangan  dan  sesuai  dalam  penelitian yang dilakukan Mardahleni (2020) bahwa pengetahuan keuangan berpengaruh signifikan terhadap perilaku  manajemen  keuangan  tetapi  penelitian  ini  tidak  mendukung  pada  penelitian  yang dilakukan  oleh  Estuti  (2021)  yang  menyatakan  bahwa  pengetahuan  keuangan  tidak  berpengaruh terhadap perilaku manajemen keuangan

## Pengaruh Sikap Keuangan Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan
Dalam penelitian ini menunjukan bahwa terdapat pengaruh positif signifikan sikap keuangan terhadap perilaku manajemen keuangan pada pelaku UMKM Batik di Bandar Lampung. Pada hasil tersebut  dapat  di  buktikan  bahwa  uji  t  untuk  variabel  sikap  keuangan  diperoleh  nilai  t  hitung sebesar  1,430  dengan  tingkat  signifikan  lebih  besar  dari  α  (0,161  >  0,05)  dan  koefisien  regresi mempunyai  nilai  positif  sebesar  0,980  maka  penelitian  ini  berhasil  membuktikan  hipotesis  kedua yang  menyatakan  bahwa  “Sikap  Keuangan  Berpengaruh  Positif  Terhadap  Perilaku  Manajemen Keuangan”
Hal  ini  menunjukan  bahwa  semakin  baiknya  sikap  keuangan  individu  maka  perilaku  dalam mengelola keuangan nya akan semakin baik, dimana dengan pemahaman tentang sikap keuangan akam  membantu  individu  untuk  mengerti  apa  yang  dipercaya  terkait  hubungan  dengan  diri  nya dengan uang sehingga perilaku individu dalam mengelola keuangan nya akan semakin baik.
Sikap  terhadap  keuangan  memandu  individu  untuk  mengelola  berbagai  perilaku  keuangan. Seseorang  dengan  sikap  keuangan  yang  baik  lebih  mampu  mengambil  keputusan  terkait  dengan pengelolaan keuangannya, sebaliknya jika seseorang yang tidak bijak dalam mengambil keputusan dikarenakan  memiliki  sikap  keuangan  yang  buruk.  Individu  yang  bertanggung  jawab  cenderung efektif  dalam  menggunakan  uang,  seperti  menghasilkan,  menggunakan  uang  dengan  baik  dan membayar kewajiban  mereka dengan  tepat waktu, seseorang yang memiliki sikap keuangan yang baik,  maka  akan  lebih  memikirkan  presepsi  mereka  tentang  masa  depan,  kemampuan  untuk mengendalikan  situasi  keuangan  mereka,  mengatur  penggunaan  uang  mereka  untuk  memenuhi kebutuhan  hidup  dan  menyeimbangkan  pengeluaran  dan  pendapatan,  Maka  apabila  seseorang memiliki  sikap  keuangan  yang  baik  akan  mengarah  kepada  perilaku  manajemen  keuangan  yang baik  Pada  hasil  tersebut,  maka  penelitian  ini  berhasil  mendukung  penelitian  yang  dilakukan  Nisa (2020)  menyatakan  bahwa  sikap  keuangan  secara  parsial  tidak  berpengaruh  terhadap  perilaku manajemen keuangan tetapi penelitian ini tidak sesuai dengan penelitian yang dilakukan oleh Afdilla (2020)  menyatakan  bahwa  sikap  keuangan  secara  parsial  berpengaruh  positif  terhadap  perilaku manajemen keuangan

## Pengaruh Kepribadian Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan
Dalam  penelitian  ini  menunjukan  bahwa  terdapat  pengaruh  negatif  signifikan  kepribadian terhadap perilaku manajemen keuangan pada pelaku UMKM Batik di Bandar Lampung. Pada hasil tersebut dapat di buktikan bahwa uji t untuk variabel kepribadian diperoleh nilai t hitung sebesar - 2,889 dengan tingkat signifikan lebih besar dari α (0,007 >  0,05) dan koefisien regresi mempunyai nilai  negatif  sebesar  -1,182  maka  penelitian  ini  tidak  berhasil  membuktikan  hipotesis  ketiga  yang menyatakan “Kepribadian Berpengaruh Negatif Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan”
Pada  hasil  tersebut  dapat  diartikan  bahwa  meskipun  seseorang  memiliki  kepribadian  yang tinggi  tetapi  tidak  memiliki  niat  positif  untuk  berperilaku  maka  tidak  dapat  menentukan  perilaku manajemen  keuangan  seseorang.  Salah  satu  penyebab  kepribadian  tidak  mempengaruhi  perilaku
manajemen  keuangan  adalah  adanya  variabel  lain  yang  dapat  mempengaruhi  seperti  faktor kecerdasan spiritual, pengalaman keuangan dan faktor lainnya
Pada hasil tersebut, maka penelitian ini berhasil mendukung penelitian yang dilakukan Triani (2018)  menyatakan  bahwa  kepribadian  secara  parsial  berpengaruh  negatif  terhadap  perilaku manajemen  keuangan  tetapi  pada  penelitian  ini  tidak  mendukung  penelitian  yang  dilakukan  oleh Djou (2019) menyatakan kepribadian berpengaruh positif terhadap perilaku manajemen keuangan
Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan dan Kepribadian Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan
Dalam penelitian ini menunjukan bahwa terdapat pengaruh positif signifikan pengetahuan keuangan,  sikap  keuangan  dan  kepribadian  terhadap  perilaku  manajemen  keuangan  pada  pelaku UMKM Batik di Bandar Lampung. Hal ini di buktikan dengan hasil f hitung sebesar 16,319 dan f tabel sebesar 2,87 dengan signifikansi sebesar 0,000 oleh karena f hitung > f tabel (16,139 >2,87) dengan nilai  signifikansi  lebih  kecil  dari  0,05  maka  penelitian  ini  berhasil  membuktikan  hipotesis  keempat yang  menyatakan  “Pengetahuan  Keuangan,  Sikap  Keuangan  dan  Kepribadian  Berpengaruh  Positif Signifikan Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan”
Alasan dari hasil dari uji F yang menunjukan berpengaruh positif dan signifikan padahal hasil dari variabel kepribadian yang menunjukan berpengaruh negatif dan tidak signifikan adalah karena dengan  adanya  variabel  pengetahuan  keuangan,  sikap  keuangan  dan  kepribadian  dapat meningkatkan  perilaku  manajemen  keuangan  seseorang,  sedangkan  jika  hanya  ada  kepribadian saja tanpa adanya variabel pengetahuan keuangan dan sikap keuangan, maka perilaku manajemen keuangan seseorang tidak meningkat sama sekali (tidak signifikan), bisa jadi meningkat tetapi tidak signifikan
Dari  hasil  tersebut  dapat  diartikan  bahwa  pengetahuan  keuangan  yang  dimiliki  individu tersebut mampu mengelola nya dengan baik, dimana dengan pemahaman tentang sikap keuangan akan membantu individu untuk mengerti dalam mengelola keuangan tersebut sehingga kepribadian yang di miliki individu tersebut dapat digunakan dengan baik
Dalam  perilaku  manajemen  keuangan,  sikap  keuangan  sangat  berpengaruh  terhadap perilaku  keuangan.  Individu  yang  memiliki  sikap  keuangan  yang  baik  maka  memiliki  perilaku keuangan yang baik. Perilaku keuangan berhubungan dengan tanggung jawab keuangan seseorang terkait  dengan  cara  pengelolaan  keuangan.  Hasil  penelitian  ini  mendukung  penelitian  yang dilakukan  oleh  Humaira  (2018)  menyatakan  bahwa  pengetahuan  keuangan,  sikap  keuangan  dan kepribadian berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku majemen keuangan

## KESIMPULAN DAN SARAN

## Kesimpulan
1. Berdasarkan hasil analisis regresi parsial di dapat 2 variabel independen yang memiliki pengaruh signifikan  terhadap  Perilaku  Manajemen  Keuangan  yaitu  Pengetahuan  Keuangan,  Sikap Keuangan  sedangkan  Kepribadian  tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap  Perilaku  Manajemen Keuangan
2. Berdasarkan  hasil  uji  parsial  pengetahuan  keuangan  dengan  variabel  perilaku  manajemen keuangan  diperoleh  nilai  T  hitung  sebesar  5,721  dan  T  tabel  diperoleh  sebesar  2,028.  T  hitung menunjukan hasil yang lebih besar dari T tabel yaitu 5,721 > 2,028 dengan nilai signifikan 0,000 dimana 0,000 < 0,05. Berdasarkan hasil tersebut, maka dapat disimpulkan variabel pengetahuan keuangan  secara  parsial  berpengaruh  positif  dan  signifikan  terhadap  perilaku  manajemen keuangan
3. Berdasarkan  hasil  uji  parsial  sikap  keuangan  dengan  variabel  perilaku  manajemen  keuangan diperoleh T hitung sebesar 4,430 dan T tabel sebesar 2,028. T hitung menunjukan hasil yang lebih
besar  dari  T  tabel  yaitu  4,430  >  2,028  dengan  nilai  signifikan  0,161  dimana  0,161  >  0,05. Berdasarkan  hasil  tersebut,  maka  dapat  disimpulkan  variabel  sikap  keuangan  secara  parsial berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan
4. Berdasarkan  hasil  uji  parsial  kepribadian  dengan  variabel  perilaku  manajemen  keuangan diperoleh  T  hitung  sebesar  -2,889  dan  T  tabel  sebesar  2,028.  T  hitung  menunjukan  hasil  yang lebih besar dari T tabel yaitu  -2,889  >  2,028 dengan nilai signifikan 0,007 dimana  0,007  > 0,05. Berdasarkan  hasil  tersebut,  maka  dapat  disimpulkan  variabel  kepribadian  secara  parsial berpengaruh negatif dan signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan
5. Berdasarkan hasil regresi uji simultan diperoleh F  hitung sebesar 16,319 dan F tabel diperoleh sebesar 2,87. F hitung menunjukan hasil yang lebih besar dari F tabel yaitu 16,319 > 2,87, dengan nilai signifikan 0,000 dimana 0,000 < 0,05. Berdasarkan hasil tersebut, maka dapat disimpulkan variabel independen berpengaruh positif signifikan terhadap perilaku manajemen keuangan

## Saran
1. Penelitian  selanjutnya  diharapkan  untuk  memperluas  pengetahuan  tentang  dampak  perilaku manajemen  keuangan  pada  suatu  UMKM  dan  dan  peneliti  selanjutnya  juga  diharapkan  tidak hanya  meneliti  satu  UMKM  saja  melainkan  beberapa  UMKM  supaya  data  yang  didapatkan banyak dan bervariasi sehingga bisa lebih memperkuat hasil penelitian.
2. Penelitian  selanjutnya  diharapkan  mampu  mempertimbangkan  faktor-faktor  lain  yang  bisa memberikan dampak dalam penerapan perilaku manajemen keuangan seperti unsur kecerdasan spiritual, pengalaman keuangan dan sebagainya.
3. Melakukan  penelitian  yang  berkelanjutan,  hal  ini  agar  dapat  melihat  dan  menilai  setiap perubahan perilaku responden dari waktu ke waktu

## DAFTAR PUSTAKA
Afdilla, U. B. (2020). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan, dan Kepribadian Terhadpa Perilaku Manajemen Keuangan pada Pelaku UMKM Penghasil Susu di Pujon (Studi Kasus Pada Koperasi Susu Sae Pujon). Jurnal Ekonomi, Manajemen Dan Akuntansi.
Budiandriani, &  Rosyadah, K. (2020).  the Influence of Financial Knowledge,  Financial Attitudes and Personality  To  Financial  Management  Behavior  for  Micro,  Small  and  Medium  Enterprises Typical Food of Coto Makassar. Jhss (Journal of Humanities and Social Studies), 4(2), 152–156. Djou, L.  G. (2019). Analisis pengaruh literasi  keuangan, sikap keuangan dan kepribadian  terhadap perilaku pengelolaan keuangan UMKM di Kabupaten Ende. Jurnal Magisma, 7(2), 1–12.
Estuti,  E.  P.  (2021).  Analisa  Pengetahuan  Keuangan,  Kepribadian  dan  Sikap  Keuangan  Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan. Jurnal Capital Kebijakan Ekonomi, Manajemen & Akuntasi, 1– 14.
Ghozali,  I.  (2018).  Aplikasi  Analisis  Multivariate Dengan  Program  IBM  SPSS  25.  Badan  Penerbit Universitas Diponegoro.
Hidayat,  D.  R.  (2015).  Psikologi  Kepribadian. Penerbit Ghalia Indonesia.
Humaira, I. (2018). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Sikap Keuangan, Dan Kepribadian Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Pada Pelaku Umkm Sentra Kerajinan Batik Kabupaten Bantul. Jurnal Nominal, 7(1).
Lestari, D. (2020). Manajemen Keuangan Pribadi. Penerbit Deepublish.
Mardahleni,  M.  (2020).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan  Dan  Kepribadian  Terhadap  Perilaku Manajemen  Keuangan  (Studi  Pada  Rumah  Tangga  Di  Nagari  Persiapan  Anam  Koto  Utara Kecamatan Kinali Kabupaten Pasaman Barat). Jurnal Apresiasi Ekonomi, 8(3), 511–520.
Nisa,  F.  K.  (2020).  Pengaruh  Pengetahuan  Keuangan,  Sikap  Keuangan,  Dan  Kepribadian
Terhadap Perilaku Manajemen Keuangan Pada Pelaku UMKM Ekonomi Kreatif Sub Sektor Kuliner Kabupaten Malang. E – Jurnal Riset Manajemen, 9(7), 93–106.