## Jayapangus Press
Ganaya: Jurnal Ilmu Sosial dan Humaniora
Terakreditasi

## Strategi Pelaksanaan Program Pemulihan Ekonomi Nasional Pada Kantor Pusat PT. Bank Sulselbar
Iswadi Amiruddin 1 , Nursaleh Hartaman 2
12 Universitas Muhammadiyah Makassar
1 Iswadi445@gmail.com

## Abstract
This  study  purposed  to  find  out  the  implementation  strategy  of  the  National Economic Recovery program at the Head Office of PT. Bank Sulselbar using qualitative research  methods,  the  number  of  informants  was  10  people.  The  results  of  the  study showed  that  1)  objectives  (realization  of  goals,  objectives  and  targets)  by  appointing divisions,  setting  targets,  forming  a  special  program,  namely  increasing  the  productive loan  portfolio  of  the  MSME  segment.  Obstacles  to  be  overcome  included  credit  to  new debtors,  low  purchasing  power  in  the  Covid-19  era,  credit  period  of  only  6  months, decreased  growth,  implementation  of  Large-Scale  Social  Restrictions  (PSSB),  physical distancing and social distancing, business actors who saw economic growth conditions. 2)  the  method  was  to  make  the  distribution  of  guidelines  for  PEN  funds  Number SR/072/DRK/VIII/2022,  increase  the  consumer  credit  portfolio,  productive  for  the corporate and syndicated segments. 3) facilities, namely completing facilities consisting of branch offices, facilities, social media, the use of mass media and establishing MSME Centers  to  empower  business  groups  and  foster  MSMEs  which  were  expected  to synergize.

## Keywords: Strategy; National Economic Recovery

## Abstrak
Penelitian  bertujuan  untuk  mengetahui  strategi  pelaksanaan  program  Pemulihan Ekonomi  Nasional  pada  Kantor  Pusat  PT.  Bank  Sulselbar  dengan  menggunakan  metode penelitian  kualitatif,  jumlah  informan  10  orang.  Hasil  penelitian  menunjukkan  1) ends (perealisasian, sasaran atau target dan pencapaian tujuan) yaitu dengan menunjuk divisi- divisi, penetapan sasaran, membentuk program khusus yaitu peningkatan portofolio kredit produktif  segmen  UMKM.  Hambatan  yang  dilalui  seperti  kredit  diperuntukkan  pada debitur  baru,  daya  beli  masyarakat  rendah  dimasa  Covid-19,  jangka  waktu  pinjaman hanya  6  bulan,  turunnya  pertumbuhan  ekonomi,  pemberlakuan  Pembatasan  Sosial Berskala  Besar  (PSSB), physical  distancin g  dan social  distancing ,  pelaku  usaha  yang mengamati  kondisi  pertumbuhan  ekonomi.  2) ways (cara/metode)  yaitu  membuat pedoman penyaluran dana PEN Nomor SR/072/DRK/VIII/2022, peningkatan portofolio kredit  konsumtif,  produktif  segmen  korporasi  dan  sindikasi.  3)  means ( sarana )  yaitu melengkapi  sarana  terdiri  kantor  cabang,  fasilitas,  sosial  media,  penggunaan  media  massa dan  membetuk  Sentra  UMKM  untuk  memberdayakan  kelompok  usaha  dan  membina UMKM yang diharapkan bisa bersinergi.

## Kata Kunci: Strategi; Pemulihan Ekonomi Nasional

## Pendahuluan
Pemulihan  ekonomi  seringkali  dikaitkan  dengan  masalah  kemiskinan  yang menjadi  tantangan  krusial  bagi  pemerintah  di  berbagai  negara  dan  menjadi  isu  publik
yang diprioritaskan dalam Sustainable Development Goals (SDGs) (Sugiharti, Purwono, Esquivias,  &  Jayanti,  2022).  Masalah  ini  bersifat  dinamis,  kompleks,  dan  multidimensi sehingga  menjadi  prioritas  pembangunan  (Purwono,  Wardana,  Haryanto,  &  Khoerul Mubin,  2021).  Sementara  itu,  sistem  perlindungan  sosial  merupakan  salah  satu  pilihan kebijakan  untuk  mengurangi  kemiskinan,  dan  sebagai  upaya  untuk  mewujudkan  tujuan pembangunan  berkelanjutan  yang  telah  disepakati  (Rassanjani,  Harakan,  Pintobtang,  & Jermsittiparsert, 2019).
Van Leeuwen & Földvári (2016) menunjukkan bahwa pemerintah Indonesia telah menyelenggarakan  beberapa  program  anti  kemiskinan  yang  bersifat  absolut,  relatif, kultural,  dan  struktural.  Sementara  itu,  Nursini  (2019)  menjelaskan  bahwa  upaya pengentasan  kemiskinan  juga  telah  dilakukan  dengan  beberapa  strategi  dan  kebijakan dalam  rangka  desentralisasi  fiskal.  Ditemukan  bahwa  ada  dua  strategi  pengentasan kemiskinan,  yang  meliputi  1)  melindungi  keluarga  miskin  dan  kelompok  masyarakat dengan  memenuhi  kebutuhan  melalui  berbagai  bidang,  dan  2)  menyelenggarakan program pelatihan untuk memberdayakan yang terkena dampak untuk melakukan upaya penanggulangan  kemiskinan  baru  (Gunarsih,  Sayekti,  &  Dewanti,  2018;  Laurens  & Putra,  2020).  Covid-19  berdampak  pada  kesehatan  dan  ekonomi,  serta  situasi  sosial masyarakat  di  Indonesia  (Musa,  2022;  Suryahadi,  Al  Izzati,  &  Suryadarma,  2020). Tekanan  juga  terpantau  telah  meluas  ke  ekonomi  dunia  (Kickbusch et  al .,  2020). Beberapa  penelitian  menemukan  bahwa  perekonomian  di  negara-negara  tertentu  seperti Indonesia,  Amerika  Serikat,  Jepang,  China,  Uni  Eropa,  dan  Singapura  mengalami pertumbuhan ekonomi global yang negatif (Kickbusch et al ., 2020; Li & Mutchler, 2020; Tamesberger  &  Bacher,  2020;  Wang  &  Sun,  2021;  Wolff  &  Ladi,  2020;  Yap,  2020) akibat  pandemi  Covid-19,  yang  juga  menyebabkan  kelangkaan  sumber  daya, disorganisasi  dan  disfungsi  sosial,  kesehatan  mental,  kriminalitas,  dan  meningkatnya kemiskinan  serta  angka  pengangguran  (Aktar,  Alam,  &  Al-Amin,  2021;  Wasserman, Iosue,  Wuestefeld,  &  Carli,  2020).  Gibson  &  Olivia  (2020)  meneliti  masalah  pandemi dalam  hal  ketimpangan  dan  kemiskinan  di  Indonesia  dan  menemukan  persentase penurunan  perekonomian  negara.  Peningkatan  sebesar  1,84%  tercatat  pada  tingkat pengangguran yaitu 29,12 juta orang yang mewakili 14,28% penduduk usia kerja akibat Covid-19.  Lebih  lanjut  dijelaskan,  meliputi  2,56  juta  orang  yang  sebelumnya  tidak bekerja,  0,76  juta  orang  yang  terkena  dampak  (BAK),  1,77  juta  orang  tidak  dapat bekerja, dan 24,03 juta orang yang mengalami pengurangan jam kerja (Indonesia, 2019) .
Inilah alasan pemerintah Indonesia mengeluarkan kebijakan untuk mengupayakan pemulihan  ekonomi  dan  menyelidiki  dampak  dari  meningkatnya  pengangguran (Gandasari  &  Dwidienawati,  2020;  Olivia,  Gibson,  &  Nasrudin,  2020).  Peraturan pemerintah  pengganti Undang-Undang  Nomor  43  tahun  2020  mengatur  tentang kebijakan  keuangan  negara  dan  stabilitas  sistem  keuangan  untuk  penanganan  pandemi Covid-19  dan/atau  menghadapi  ancaman  yang  membahayakan  stabilitas  ekonomi dan/atau  sistem  keuangan  nasional.  Peraturan  ini  mengenai  kebijakan  keuangan  negara yang  meliputi  kebijakan  keuangan  dan  pembiayaan  daerah  (Disemadi  &  Shaleh,  2020; Pati,  2020),  sedangkan  stabilitas  sistem  keuangan  mencakup  kebijakan  penanganan permasalahan  lembaga  keuangan  yang  mengancam  perekonomian  nasional  dan/atau stabilitas  sistem  keuangan.  Pemerintah  mulai  melakukan  upaya  pemulihan  ekonomi nasional  melalui  program  pemulihan  ekonomi  nasional,  yang  sejalan  dengan  kinerja ekonomi  yang  menurun  yang  berdampak  pada  terganggunya  belanja  kesehatan  dan pemulihan ekonomi. Tujuannya untuk menjaga dan meningkatkan kinerja ekonomi para pelaku  usaha  dari  sektor  riil  dan  keuangan  selama  masa  pandemi  Covid-19  dan  untuk memastikan  angka  kemiskinan  tidak  meningkat  secara  masif.  (Muhyiddin  &  Nugroho, 2021).
Adanya program yang dikeluarkan pemerintah yaitu program pemulihan ekonomi nasional ini yang salah satu  lemabaga yang memiliki  peran yaitu perbankan seperti  PT. Bank  Pembangunan  Daerah  Sulselbar  atau  Bank  Sulselbar.  Undang-Undang  yang ditetapkan pemerintah yaitu peraturan pemerintah pengganti Undang-Undang no. 1 tahun 2020 mengenai kebijakan keuangan negara dan tentang stabilitas sistem keuangan dalam melakukan penanganan pandemi Corona Virus Disease 2019 (Covid-19) dan atau dalam rangka  menghadapi  perekonomian  dari  ancaman  yang  berbahaya  dan  untuk  menjaga kestabilan keuangan. Peraturan yang dibentuk ini maka dikeluarkan peraturan pemerintah republik  Indonesia  nomor  23  tahun  2020  tentang  pelaksanaan  dana  PEN.  Adanya peraturan  yang  dikeluarkan  sebagai  pedoman  guna  mendukung  kebijakan  keuangan negara dalam melakukan penanganan pandemi corona dan meingkatkan stabilitas sistem keuangan  dan  melakukan  penyelamatan  ekonomi  nasional.  Lembaga  perbankan  yang memberikan  dukungannya  terhadap  dunia  usaha  seperti  UMKM,  BUMN  dan  juga korporasi.
Bank  Sulselbar  sebagai  salah  satu  perbankan  yang  menerima  dana  pemulihan ekonomi nasional, untuk bisa mencapai tujuan dan keberhasilan program ini maka bank Sulselbar  memiliki  strategi  yaitu  melakukan  program  peningkatan  portofolio  kredit konsumtif,  produktif  segmen  korporasi  dan  sindikasi,  antara  lain:  1)  bank  telah mengambil  kebijakan  dengan  penurunan  suku  bunga  kredit  konsumtif  dari  suku  bunga 12%  menjadi  11%    dan  suku  bunga  produktif  (KMK  dan  KI  dari  13%-15%  menjadi 10%-12%, hal ini diharapkan dapat meningkatkan daya saing bank agar lebih kompetitif dengan  bank  lain,  2)  menjalin  hubungan  dengan  bank-bank  himbara  dalam  rangka pembiayaan secara sindikasi, 3) melakukan pendekatan dengan para pelaku usaha besar dan  korporasi  yang  ada  di  daerah/wilayah  kerja  bank  Sulselbar  untuk  memberikan penawaran take  over  kredit /pembiayaan  dengan  penawaran rate suku  bunga  yang  lebih rendah/ negotiable.
Strategi  perbankan  dalam  menghadapi  persaingan  bisnis  pernah  dikaji  oleh Januarianto  (2017),  pada  bank  Syariah  Mandiri  KC  Bandar  Jaya  yang  menunjukkan bahwa  dalam  prakteknya  setiap  lembaga  keuangan  memiliki  macam-macam  strategi, strategi  tersebut  terbagi  menjadi  tiga  yaitu:  1)  strategi  perusahaan  yaitu  strategi  yang disusun  pada  puncak  organisasi  yang  menyatakan  bisnis-bisnis  apa  yang  akan  masuk oleh  suatu  organisasi  (perbankan),  2)  strategi  bisnis  yaitu  strategi  yang  memfokuskan bagaimna bersaing dalam suatu bisnis tertentu, 3) strategi fungsional yaitu berfokus pada jangka  pendek,  mempunyai  perhatian  terhadap  sub-aktivitas  fungsional  (operasi keuangan, pemasaran, sumber daya dan lain-lain).
Kemudian  kajian  yang  dilakukan  oleh  Mufida et  al., (2020),  mengenai  strategi pemerintah  Indonesia  dalam  menangani  wabah  Covid-19  dari  perspektif  ekonomi menunjukkan bahwa strategi pemerintah dalam menangani wabah Covid-19 diantaranya perlu  membuka  peluang  untuk  membuat  terobosan  kebijakan  terbaru,  dan  pemerintah harus  mengucurkan  dana  ekstra  untuk  pemenuhan  kebutuhan  selama  pandemi berlangsung.
Adapun  elemen-elemen  utama  dari  suatu  strategi  menurut  Gen.  US  Army  (Ret) Andrew J. Good Paster dalam Mufida et al. , (2020), meliputi Ends (sasran, tujuan, objek, dan  target), ways (cara  bertindak,  konsep,  metode),  dan means (sarana,  kekuatan, sumber  daya,  potensi).  Dimana  strategi  harus  mengandung  ketiga  elemen  tersebut  dan perlu keseimbangan diantara ketiganya.
PT.  Bank  Pembangunan  Daerah  Sulselbar  merupakan  salah  satu  dari  jasa-  jasa perbankan  yang  ada  di  Sulawesi  Selatan.  Menjadi  Bank  yang  selalu  mengutamakan kepuasan  nasabah  dengan  memberikan  pelayanan  terbaik.  Bank  Sulselbar  mendukung penuh  kebijakan  pemerintah  dalam  upaya  mempercepat  pemulihan  ekonomi  nasional
(PEN).  Dukungan  ini  jelas  diwujudkan  dengan  memacu  penyaluran  pinjaman  modal kepada  pelaku  UMKM  yang  telah  terdampak  pandemi  Covid-19,  serta  penurunan  suku bunga kredit konsumtif dan produktif dalam rangka pemulihan ekonomi nasional.
PT. Bank Pembangunan Daerah Sulselbar dalam kontribusinya pada pelaksanaan program pemulihan ekonomi nasional memiliki beberapa program khusus anara lain: 1) meningkatkan portofolio kredit produktif segmen UMKM yaitu dengan penyaluran kredit dengan dana CSR untuk pelaku UMKM, 2) pembentukan kantor cabang khusus UMKM, Bank  Sulselbar  akan  membentuk  lima  unit  kantor  cabang  menjadi pilot  project untuk menjadi  cabang  khusus  UMKM,  dimana  penetapan  kantor  cabang  ini  akan  ditetapkan berdasarkan potensi daerah masing-masing, 3) menjalin kerja sama dengan badan usaha milik desa (BUMDES).
Adapun  sasaran  atau  target  dari  program  pemulihan  ekonomi  nasional  pada  PT. Bank Sulselbar bahwa penempatan dana PEN sebesar Rp. 1 triliun untuk tahap pertama dengan realisasi sampai posisi Maret 2021, berjalan cukup baik yang telah direalisasikan ke  sektor  produktif  baik  UMKM,  konstruksi,  industri  dan  jasa  lainnya  dengan  rasio leverage sebesar  dua  kali  lipat  atau  sebesar  Rp.  2  triliun  yang  dimana  total  penyaluran kredit dengan menggunankan dana PEN yang dimulai bulan oktober 2020 s/d maret 2021 atau  selama  (6  bulan)  sebesar  Rp.  2,324  triliun,  atau  sebesar  64%  di  peruntukkan  pada kredit konsumtif dan kredit produktif sebesar 36% dengan total debitur 12,302 atau telah mencapai dari target yang diberikan.
Untuk  tahap  kedua  posisi  januari  2021  total  penyaluran  sebesar  1,132  triliun dimulai bulan april s/d januari atau selama 3 bulan sebesar sebesar 61% di peruntukkan pada  kredit  konsumtif  dan  kredit  produktif  sebesar  39%  dengan  total  debitur  6,734 dengan menyisahkan 3 bulan lagi dari target penyaluran s/d bulan oktober 2021. Sasaran utama sesuai  dengan target  yang diberikan DJPP atau  kementrian keuangan di  salurkan ke  enam  sektor  yaitu:  jasa/koperasi,  industri,  infrastruktur/konstruksi,  produktif  murni, perantara keuangan/BPR dan lainnya.
Hasil  penelitian  ditemukan  fakta  bahwa  terdapat  permasalahan  dihadapi  oleh kantor pusat  PT. Bank Sulselbar  yaitu harus mendorong dan menumbuhkan permintaan kredit.  Selain  itu  masih  banyak  pelaku  usaha  yang  enggan  untuk  mengajukan permohonan,  hal  ini  menyebabkan  bank  sulit  untuk  mendeteksi  pelaku  usaha  yang membutuhkan  insentif  dana  dalam  program  pemulihan  ekonomi  nasional.  Selain  itu, diberlakukannya physical  distancing dan social  distancing di  tengah  masyarakat mengakibatkan  sulitnya  pemasaran  kredit  serta  masyarakat  masih  trauma  atau  takut untuk melakukan kontak secara langsung dengan pihak bank.
Dampak  dari  adanya  Covid-19  membuat  pemerintah  perlu  melakukan  usaha penormalan  kembali  ekonomi  Indonesia  terkhusus  kementrian  keuangan  yang  perlu membentuk kebijakan mengenai mitigasi dampak Covid-19 dan terjadinya permasalahan perekonomian,  adanya  masalah  tersebut  maka  dikeluarkan  program  yang  disebut program pemulihan ekonomi nasional. Semenjak dikeluarkan peraturan berupa peraturan presiden republik  Indonesia nomor 82 tahun 2020 mengenai komite penanganan Covid- 19  dan  pemulihan  ekonomi  nasional,  dilihat  dari  peraturan  ini  semakin  menjelaskan bahwa  pemerintah  terus  berupaya  dalam  melakukan  penanganan  pandemi  yang  terjadi. Pemerintah melakukan pengantisipasian dengan melakukan penggabungan masalah yang multidimensional diakibatkan dari Covid-19 terdiri dari masalah kesehatan dan masalah ekonomi.  Diharapkan  dengan  penggabungan  ini  maka  Covid-19  dan  pelaksanaan pemulihan ekonomi dapat ditangani dan lebih cepat pastinya.
Akibat dari Covid-19 maka untuk melakukan pemulihan, banyak kebijakan yang dikeluarkan  agar  kondisi  menjadi  stabil,  maka  pemerintah  dan  masyarakat  memerlukan strategi  ataupun  formula  yang  efektif.  Adanya  strategi  pemerintah  sebagai  bentuk  dari
buah  pemikiran  yang  terus  melakukan  pengupayaan  melihat  masalah  yang  terjadi  di masyarakat  sehingga  masyarakat  bisa  dikembangkan  lebih  muda,  pemerintahpun  dapat memberikan  bantuan  kepada  masyarakat  untuk  melakukan  peningkatan  potensinya  dan membuka peluang perekonomian.
Menurut Ketchen dalam Arman (2019), manajemen strategi bisa digunakan dalam melakukan  penganalisaan,  membuat  keputusan  serta  melakukan  aksi  yang  dilakukan perusahaan dalam bertahan di kompetisi keunggulan kompetitif. Menurut Siagian dalam Syarifuddin & Imam (2020) strategi yaitu pembuatan serangkaian keputusan dan bentuk kegiatan yang berdasar pada apa yang dibuat manajemen puncak dan keputusan tersebut sebagai  dasar  seluruh  jajaran  untuk  melakukan  pencapaian  tujuan  organisasi.  Sehingga menyangkut  strategi  maka  dianggap  sebagai  keputusan  dan  juga  kebijakan  yang pembuatannya dilakukan oleh petinggi organisasi untuk pencapaian tujuan dan kebijakan itu dilaksanakn semua pihak yang ada dalam organisasi.
Menurut  Henry  Mintzberg,  joseph  Lampel,  James  Brian  Quinn,  dan  Sumantra Goshal dalam Asriandy (2016), ada lima definisi strategi yakni: strategi sebagai rencana, strategi  sebagai  taktik,  strategi  sebagai  taktik,  strategi  sebagai  pola  dan  strategi  sebagai posisi dan strategi sebagai perspektif.
Perlunya  melakukan  perumusan  strategi  untuk  menciptakan  strategi  unggul, dikarenakan  dalam  melakukan  proses  perumusan  strategi  yang  di  dalamnya  terdapat tahapan  yang  paling  penting  sebagai  proses  pengendalian  manajemen.  Ketika  terjadi kesalahan  dalam  melakukan  perumusan  maka  strategi  bisa  berakibat  memberikan kesalahan pada organisasi. Ketika organisasi melakukan perumusna visi, misi dan tujuan serta  nilai  yang  menjadi  dasar  organisasi  maka  disitu  pula  terjadi  peningkatan  visi  dan misi  yang  pastinya  akan  menentukan  keberhasilan  organisasi  di  masa  depan  nantinya. Menurut Fred R. David dalam Septin (2019) untuk membuat strategi harus ada tahapan- tahapan dan proses yang perlu dilalui yaitu perumusan strategi, implementasi strategi dan evaluasi strategi.
Burhan dalam Zuchri & Ritmon (2016) menghitung ada empat karakteristik dari rencana  strategis  yang  meliputi  1)  keputusan  yang  telah  dibuat  sekarang  menyangkut dengan  masa  depan,  2)  sebuah  proses  dengan  awalnya  menggariskan  sarana-sarana strategis  serta  melakukan  pengembangan  rencana  pelaksanaan (action  plan) agar  apa yang  diharapkan  tercapai  melalui  hasil  akhir  yang  didapatkan,  3)  rencana  strategi berkaitan dengan suatu sikap dan cara hidup yang nantinya akan memberikan kebiasaan kerja  yang  didasarkan  atas  perkiraan  di  masa  depan,  4)  melakukan  tiga  rencana  dalam sekaligus  terdiri  dari  rencana  yang  strategis,  rencana  jangka  menengah  dan  rencana jangka  pendek  perusahaan.  Sehingga  adanya  perencanaan  strategis  memungkinkan melakukan  penilaian  serta  melakukan  penyesuaian  arah  dari  organisasi  untuk menanggapi  lingkup  perubahan  organisasi  yang  terjadi.  Sedangkan  Brian  Quinn  dalam Asriandy (2016) menjelaskan strategi memiliki unsur yaitu tujuan, kebijakan, program.
Usaha  yang  dilakukan  pemerintah  dalam  melakukan  penormalan  ekonomi  tidak bisa  lepas  dari  peran  sektor  perbankan  yang  pada  saat  ini  terus  berkembang  pesat  dan pastinya  dapat  menunjang  perekonomian  nasional  yang  memiliki  peranan  besar  dalam melakukan  pemulihan  ekonomi  nasional.  Menurut  Lover  dalam  Simatupang  (2019), industri perbankan  selalu dianggap menjadi motor penggerak  ekonomi dan jantung dari perekonomian  negara.  Dilihat  dari  peranannya,  perbankan  memiliki  strategi  selaku intermediary  institution untuk  menghimpun  dan  melakukan  penyaluran  dana  kepada masyarakat  dalam  melakukan  pembiayaan  kegiatan  sektor  perekonomian,  hal  itu membuat struktur perekonomian negara menjadi kuat.
Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 menjelaskan bahwa bank sebagai sebuah badan usaha yang memiliki tugas dalam menghimpun dana yang berasal dari masyarakat
berbentuk  simpanan  dan  melaksanakan  penyaluran  kepada  masyarakat  yang  berbentuk kredit  atau  bentuk  lainnya  guna  peningkatan  taraf  hidup  semua  rakyat.  Menurut dictionary  of  banking  an  services  by Jerry  Rosenbag dalam  Hamin  (2017)  bahwa  bank yaitu  lembaga  yang  memiliki  tugas  dalam  melakukan  simpanan  yang  berbentuk  giro, deposito,  dan  membayar  atas  dokumen  yang  ditarik  pada  satu  orang  atau  lembaga, mendiskonto surat berharga, melakukan pemberian pinjaman dan melakukan penanaman dana  dalam  surat  berharga.  Secara  garis  besar  menurut  Gill  dalam  Simatupang  (2019) jika  dilihat  peranan  perbankan  dalam  perekonomian  yaitu  pertama,  memiliki  fungsi sebagai (transmission  function) sehingga  perbankan  dituntut  untuk  menjalankan fungsinya. Kedua, memiliki fungsi (intermediation function) melakukan penyaluran dan menghimpun  dana,  ketiga  memiliki  fungsi (transformation  and  distribution  of  risk function) yaitu  melakukan  pengtransformasian  dan  pendistribusian  risiko  di  dalam perekonomian,  keempat  berperan  sebagai (stabilization  function) yaitu  sebagai instrument dalam melakukan atau menstabilkan kondisi perekonomian.
Menurut  Sunarsip  dalam  Simatupang  (2019)  adanya  industri  perbankan  sangat penting terkhusus di Indonesia sebagai negara berkembang. Dikarenakan tipe dari negara berkembang  ini  memiliki  karakteristik saving-investment  gap atau  ada  dana  yang  pada akhirnya  pemerintah  tidak  memiliki  kemampuan  untuk  menutupinya.  Pembangunan ekonomi  yang  dilakukan  memerlukan  keterlibatan  dari  perbankan  untuk  melakukan pengumpulan  dan  menyalurkan  lagi  dana  masyarakat.  Perbandakan  di  negara  maju berbeda  dengan  perbankan  di  negara  berkembang  yang  lebih  mendominasi,  sehingga perbankan di daerah berkembang sangat memiliki peran yang strategis.

## Metode
Penelitian  yang  dilakukan  menggunakan  jenis  penelitian  kualitatif  deskriptif dikarenakan jenis dari penelitian ini fokus pada penalaran, pendefinisian dari situasi yang terjadi. Untuk itu, dalam menyusun data penelitian kualitatif harus disesuaikan terhadap fakta-fakta  yang  sudah  ditemui  di  lokasi.  Menurut  Sugiyono  (2016)  dalam  metode kualitatif  berlandaskan  pada  filsafat  positivisme  sehingga  instrumen  kunci  penelitian  yaitu peneliti  sendiri.  Sumber  data  yang  digunakan  penulis  dalam  penelitian  ini  diantaranya sumber data primer dan  sekunder.  Adapun  informan dari penilitian ini yaitu terdiri dari pihak  kantor  pusat  PT.  Bank  Sulselbar  dan  pemilik  UMKM.  Teknik  Pengumpulan  data menggunakan teknik  observasi, wawancara dan  dokumentasi. Teknik  analisis data yang digunakan  yang  dikemukakan  oleh  Miles  dan  Huberman  dalam  Hariyanti  (2015)  yang terdiri  dari  reduksi  data (data  reduction), penyajian  data (data  display) dan  kesimpulan atau verifikasi (conclution). Teknik pengabsahan data terdiri dari triangulasi sumber dan teknik triangulasi waktu.

## Hasil Dan Pembahasan
Pandemi  Covid-19  secara  nyata  berdampak  antara  lain  terhadap  perlambatan pertumbuhan  ekonomi  nasional,  penurunan  penerimaan  negara,  peningkatan  belanja negara  dan  pembiayaan,  sehingga  diperlukan  berbagai  upaya  untuk  melakukan penyelamatan  kesehatan  dan  perekonomian  nasional  serta  pemulihan  perekonomian termasuk  untuk  dunia  usaha  dan  masyarakat  terdampak  (Lastuti  Abubakar  dkk;  2021). Dalam  rangka  mendukung  kebijakan  keuangan  negara  dan  guna  melakukan penyelamatan ekonomi nasional, pemerintah menjalankan program pemulihan ekonomi nasional.  Oleh  karena  itu,  pemerintah  dan  lembaga  terkait  mengambil  kebijakan  dan langkah  luar  biasa  dalam  rangka  penyelamatan  perekonomian  nasional  dan  stabilitas sistem  keuangan  melalui  kebijakan  relaksasi  yang  berkaitan  dengan  pelaksanaan anggaran pendapatan dan belanja negara (APBN).
1. Ends (Perealisasian, Sasaran atau Target dan Pencapaian Tujuan)
Ends terdiri  dari  perealisasian  sasaran  atau  target  dan  pencapaian  tujuan  yang dilakukan  dalam  sebuah  misi  yang  dalam  jangka  waktu  yang  ditentukan  oleh  kantor pusat  PT.  Bank  Sulselbar  untuk  melaksanakan  program  pemulihan  ekonomi  nasional pada kantor pusat PT. Bank Sulselbar. Ends (sasaran) dari PT. Bank Sulselbar meliputi: a. Perealisasian Penyaluran Dana PEN pada Tahap I dan Tahap II
Pelaksanaan  program  program  pemulihan  ekonomi  nasional  (PEN)  terdiri  dari realisasi  penempatan  dana  PEN,  target  penggunaan  dana  PEN  dan  realisasi  penyaluran dana  PEN.  Tahap  realisasi  penempatan  dana  PEN  tahap  I  yang  berjumlah  Rp. 1.000.000.000.000,00 untuk jangka waktu penyaluran yaitu 6 bulan lamanya dan untuk realisasi  penempatan  dana  PEN  tahap  II  berjumlah  Rp.  1.000.000.000.000.  Setelah dilakukan  perealisasian  penempatan  dana  untuk  tahap  I  dan  tahap  II  kemudian penentuan target  penggunaan dana yang berbeda setiap tahapannya. Tahap I berjumlah Rp.  2.000.000.000.000,00  dan  tahap  II  Rp.  1.500.000.000.000,00  yang  setiap penempatannya  memiliki  sasarannya  masing-masing  untuk  jasa/koperasi,  industri, infrastruktur/konstruksi, produktif multi sektor, perantara keuangan/BPR, lainnya/konsumtif.  Setelah  melakukan  penetapan  penggunaan  dana  PEN,  maka selanjutnya penyaluran dana PEN yang setiap tahapan berbeda. Tahap I berjumlah yaitu 2.027.278.491.981,00 dirinci sebagai berikut.
Tabel 1. Realisasi Penyaluran Dana PEN Tahap I Uraian Jumlah (Rp) Jasa/koperasi 48.978.500.000,00 Industri 114.167.000.000,00 Infrastruktur/ konstruksi 131.524.835.002,00 Produktif multi sektor 232.443.040.000,00 Perantara keuangan/BPR 200.000.000.000,00 Lainnya/konsumtif 1.300.165.116.979,00 Total 2.027.278.491.981,00
(Sumber: kantor pusat PT. Bank Sulselbar, 2022)
Realisasi  penyaluran  dana  PEN  tahap  II  sebesar  Rp.  1.850.533.380.522,00 dengan rincian sebagai berikut.
Tabel 2. Realisasi Penyaluran Dana PEN Tahap II
(Sumber: kantor pusat PT. Bank Sulselbar, 2022)
Melaksanakan  penyaluran  dana  PEN  ini  ada  beberapa  divisi  yang  sudah  diatur dan ditugaskan serta bertanggungjawab dalam kesuksesan penyaluran dana kepada pihak sasaran atau target yang telah ditentukan sebelumnya. Adapun divisi-divisi yang terlibat dari hasil data yang didapatkan selama penelitian yaitu: divisi  trisuri  (DIR) , divisi  ritel dan konsumen , divisi syariah , divisi informasi teknologi , divisi pengendali keuangan dan divisi  manajemen  risiko.  Strategi  penyaluran  dana  PEN  salah  satunya  dengan  adanya
Uraian Jumlah (Rp) Jasa/koperasi 97.181.620.000,00 Industri 75.290.000.000,00 Infrastruktur/ konstruksi 517.774.058.153,00 Produktif multi sektor 162.845.700.000,00 Perantara keuangan/BPR 125.476.000.000,00 Lainnya/konsumtif 871.966.002.369,00 Total 1.850.533.380.522,00
divisi-divisi  yang  sudah  ditunjuk  langsung,  maka  diharapkan  program  pemulihan ekonomi  nasional  berjalan  sesuai  dengan  tahapan  yang  sudah  disepakati  bersama  dan mampu menggerakkan kembali perekonomian.
b. Sasaran Kantor Pusat PT. Bank Sulselbar
Salah  satu  strategi  yang  dilakukan  dengan  menetapkan  sasaran  dalam perealisasian program penyaluran dana pemulihan ekonomi nasional yang terdiri dari; 1) jasa/koperasiindustri,  2)  infrastruktur/konstruksi,  3)  produktif  multi  sektor,  4)  perantara keuangan/BPR,  5)  lainnya/konsumtif.  Sasaran  penyaluran  dana  PEN  sudah  disalurkan sesuai  dengan  kebijakan  dari  kantor  pusat  PT.  Bank  Sulselbar  melebihi  angka  100%. Penyaluran  untuk  setiap  target  mencapai  angka  (%)  untuk  setiap  sasaran  berbeda-beda dan total keseluruhan 101,36% untuk tahap I dan 123,37% untuk tahap II. Persentase ini melebihi  angka  100%. Number  of  account (NOA) yaitu  jumlah  rekening  penyaluran dana  PEN  yang  tercatat  di  kantor  pusat  PT.  Bank  Sulselbar  untuk  tahap  I  berjumlah 12.302 dan tahap II yaitu 9.833 yang lebih rendah dibandingkan tahap I. Sehingga dapat disimpulkan  bahwa  program  penyaluran  dana  pemulihan  ekonomi  nasional  sudah  tepat sasaran dan sudah sesuai dengan arahan yang diberikan oleh kementrian untuk melindungi, mempertahankan,  dan  meningkatkan  kemampuan  ekonomi  para  pelaku  usaha  dalam menjalankan usahanya pada saaat sedang terjadi pandemi covid-19 dan kepercayaan dari masyarakat terhadap bank semakin meningkat.
c. Tingkat Pencapaian Tujuan Dari Program Program Pemulihan Ekonomi
Program yang baik dapat dilihat dari tingkat pencapaian tujuannya. Maka dari itu untuk mengukur keberhasilan program pemulihan ekonomi nasional yang dilakukan oleh kantor  pusat  PT.  Bank  Sulselbar  bisa  dilihat  dari  pencapaian  tujuan.  Tujuan  program pemulihan ekonomi nasional yang dilakukan oleh kantor pusat PT. Bank Sulselbar sudah tercapai,  terdapat  program  khusus  sebagai  salah  satu  strategi  yang  dilakukan  yaitu peningkatan  portofolio  kredit  produktif  segmen  UMKM  terdiri  dari:  1)  Bank  Sulselbar akan  menyalurkan  kredit  dengan  sumber  dana  CSR  sehingga  pembebanan  suku  bunga dapat  diberikan  serendah  mungkin.  Kredit  dengan  dana  CSR  tersebut  akan  disalurkan dengan  mekanisme  bergulir,  sehingga  diharapkan  akan  banyak  para  pelaku  UMKM yang menerima dan menikmati fasilitas kredit ini. 2) Pembentukan kantor cabang khusus UMKM,  Bank  Sulselbar  akan  membentuk  5  (lima)  unit  kantor  cabang  menjadi pilot project untuk  menjadi  cabang  khusus  UMKM.  Penetapan  kantor  cabang  ini  akan ditetapkan  berdasarkan  potensi  daerah  masing  masing.  3)  Kerjasama  dengan  badan usaha milik desa (BUMDES). Bank Sulselbar akan melakukan inisiasi kerjasama dengan BUMDES  diseluruh  wilayah  porvinsi  Sulawesi  Selatan  dan  Sulawesi  Barat  untuk mendukung program pemberdayaan masyarakat desa. Dengan kerjasama ini diharapkan dapat  membantu  para  pelaku  UMKM  di  pedesaan  yang  membutuhkan  akses  keuangan baik itu dari sisi permodalan maupun penghimpunan dana. Penerima program pemulihan ekonomi  nasional  sangat  bermanfaat,  sebagai  bantuan  modal  dalam  membuka  usaha, sehingga  tujuan  dari  PEN  ini  salah  satunya  diharapkan  dapat  memperpanjang  nafas UMKM  serta  meningkatkan  kinerja  UMKM  yang  memiliki  kontribusi  besar  pada perekonomian.
Namun,  untuk  mencapai  tujuan  dari  program  pemulihan  ekonomi  nasional  yang dilakukan  oleh  kantor  pusat  PT.  Bank  Sulselbar  terdapat  hambatan-hambatan  yang dilalui  seperti:  1)  Penyaluran  kredit  hanya  di  peruntukkan  pada  debitur  baru,  sehingga pencapaian  target  sedikit  lebih  terlambat  terpenuhi  dikarenakan  penyaluran  dana  tidak dapat diberikan lagi kepada debitur existing . 2) Daya beli masyarakat yang masih rendah dimasa pemulihan  covid-19 sehingga pelaku usaha masih ragu untuk  memulai kembali usahanya  mengakibatkan  turunnya  permohonan  kredit  usaha/produktif  pada  bank.  3) Jangka  waktu  pinjaman  dana  PEN  hanya  6  bulan  sementara  jangka  waktu  pemberian
kredit  khusus  UMKM  rata-rata  dikisaran  3  tahun  sehingga  bank  lebih  selektif  dalam penyaluran  kredit  kepada  para  pelaku  UMKM.  4)  Adanya  pandemi  covid-19  yang menyebar di seluruh wilayah Indonesia khususnya daerah provinsi Sulawesi Selatan dan Sulawesi  Barat  mengakibatkan  turunnya  pertumbuhan  ekonomi  sehingga  permintaan kredit  menurun  drastis.  5)  Pemberlakuan  pembatasan  sosial  berskala  besar  (PSSB)  di beberapa wilayah Sulawesi Selatan dan Sulawesi Barat berimbas pada ditutupnya toko- toko  atau  usaha  para  pelaku  UMKM  yang  mengakibatkan  turunnya  omzet  usaha  baik dari segi penjualan maupun produksi. 6) Diberlakukannya physical distancin g dan social distancing di  tengah  masyarakat  sehingga  mengakibatkan  sulitnya  pemasaran  kredit serta  masyarakat  masih  trauma  atau  takut  untuk  melakukan  kontak  secara  langsung dengan  pihak  bank.  7)  Masih  banyak  pelaku  usaha  yang  masih  mengamati  kondisi pertumbuhan  ekonomi  di  daerah  masing-masing  dan  akan  memulai  kembali  kegiatan usahanya  bila  dianggap  kondisinya  memungkinkan.  Itulah  yang  menjadi  penghambat terealisasinya  program  pemulihan  ekonomi  nasional  oleh  kantor  pusat  PT.  Bank Sulselbar, hambatan tersebut bukan berarti bisa menggagalkan penyuksesan program ini. Banyak  Langkah  atau  strategi  kantor  pusat  PT.  Bank  Sulselbar  yang  disusun  demi tercapainya tujuan program pemulihan ekonomi nasional.

## 2. Ways (Cara/Metode)
Ways (cara/metode)  merupakan  cara  yang  telah  dipikirkan  secara  matang  oleh kantor  pusat  PT.  Bank  Sulselbar  yang  dilakukan  demi  tercapaianya  tujuan  program pemulihan ekonomi nasiona.  Terdapat  dua  hal  penting  dalam  sebuah  metode  yaitu  cara dalam melakukan sesuatu dan sebuah rencana dalam pelaksanaannya. Ways berupa cara bertindak  dari  PT.  Bank  Sulselbar  dalam  mencapai  sasaran/target  program  PEN. Langkah atau strategi yang dilakukan oleh PT. Bank Sulselbar dengan menindaklanjuti risalah  rapat  oritas  jasa  keuangan  (OJK)  Nomor:  RR-  9/  KR.061/2021  tanggal  09  Juli 2021  agenda  perkembangan  penyaluran  dana  PEN  tahap  II  dengan  membuat  pedoman singkat  penyaluran  dana  PEN  yaitu  pedoman  penyaluran  dana  PEN  nomor SR/072/DRK/VIII/2021.  Tujuan  pembentukan  yaitu  memudahkan  koordinasi  terkait dengan data-data yang diperlukan selama proses penempatan dan penyaluran dana PEN. Sasaran  kerja  untuk  kelancaran  dan  percepatan  proses  penempatan  dan  proses penyaluran dana PEN PT. Bank Sulselbar.
Kemudian strategi atau langkah-langkah lain yaitu peningkatan portofolio kredit konsumtif,  produktif  segmen  korporasi  dan  sindikasi  yang  terdiri  dari:  1)  bank  telah mengambil  kebijakan  berupa  penurunan  suku  bunga  kredit  konsumtif  dari  suku  bunga 12%  menjadi  11%  dan  suku  bunga  produktif  (KMK  dan  KI)  dari  13%-15%  menjadi 10%-12%,  hal  ini  diharapkan  dapat  menaikkan  daya  saing  bank  agar  lebih  kompetitif dengan  bank  lain.  2)  Menjalin  hubungan  dengan  bank-bank  himbara  dalam  rangka pembiayaan secara sindikasi. 3) Melakukan pendekatan dengan para pelaku usaha besar dan  korporasi  yang  ada  di  daerah/wilayah  kerja  Bank  Sulselbar  untuk  memberikan penawaran take over kredit/pembiayaan dengan penawaran rate suku bunga yang lebih rendah/ negotiable.
Dari  ketiga  strategi  tersebut  yang  dirasa  paling  efektif  untuk  mencapai keberhasilan  dari  program  pemulihan  ekonomi  nasional  yaitu  penurunan  bunga  kredit konsumtif  dan  produktif  dalam  rangka  pemulihan  ekonomi  nasional.  Adapun  jumlah bunga sebelum adanya penurunan suku bunga yang diberlakukan oleh kantor pusat PT. Bank Sulselbar yaitu.

## Tabel 3. Suku Bunga Sebelum Dana PEN
No Uraian Sebelum Dana PEN Suku Bunga Surat Edaran Direksi 1 Kredit umum lainnya (KUL) 12 % SE/062/DIR/K/X/2020 tanggal 14 Oktober 2020 2 Kredit pensiun 12 % 3 Kredit pegawai ASN pra pensiun 12 % 4 Kredit DPRD 12 % 5 Kredit multiguna plus 13 % 6 Kredit usaha mandiri (KUM) 11,50 % 7 Kredit investasi biasa (KIB) 13-15 % 8 Kredit modal kerja (KMK) 13-15 % 9 Kredit pemerintah daerah (pemda) 15 % 10  Kredit usaha mandiri (KUM) 11 % SE/002/DIR/K/I/2021 tanggal 29 Januari 2021 (Sumber: kantor pusat PT. Bank Sulselbar, 2022)
Dengan  adanya  program  dana  PEN  maka  suku  bunga  yang  digunakan  ikut menurun, berikut jumlah bunga dana PEN.
Tabel 4. Suku Bunga Setelah Dana PEN No Uraian Setelah Dana PEN Suku Bunga Surat Edaran Direksi 1 Kredit umum lainnya (KUL) 11 % SE/062/DIR/K/X/2020 Tanggal 14 Oktober 2020 2 Kredit pensiun 11 % 3 Kredit pegawai ASN pra pensiun 11 % 4 Kredit DPRD 11 % 5 Kredit multiguna plus 12 % 6 Kredit usaha mandiri (KUM) 11 % 7 Kredit investasi biasa (KIB) 10-12 % 8 Kredit modal kerja (KMK) 10-12 % 9 Kredit pemerintah daerah (pemda) 6 % 10  Kredit usaha mandiri (KUM) 10 % SE/002/DIR/K/I/2021 Tanggal 29 Januari 2021
(Sumber: Kantor Pusat PT. Bank Sulselbar, 2022)
Hal  ini  menyebabkan  strategi  yang  diberlakukan  adalah  strategi  paling  efektif untuk mencapai keberhasilan dari program pemulihan ekonomi nasional.

## 3. Means (Sarana)
Means merupakan  adalah  perlengkapan  atau  alat  yang  dapat  atau  yang  bisa digunakan  oleh  kantor  pusat  PT.  Bank  Sulselbar  sebagai  peralatan  dan  bahan  untuk mencapai  tujuan  program  pemulihan  ekonomi  nasional.  Strategi  sarana  yang  digunakan kantor  pusat  PT.  Bank  Sulselbar  untuk  mencapai  tujuan  program  pemulihan  ekonomi nasional  sudah  lengkap  yang  terdiri  kantor  cabang,  fasilitas  yang  ada  di  kantor  cabang, sosial  media,  penggunaan  media  massa  untuk  menyebarkan  informasi  tentang  proses  dan perkembangan  program  pemulihan  ekonomi  nasional  oleh  kantor  pusat  PT.  Bank
Sulselbar. Sarana  juga  diperlukan  UMKM  agar  bisa  berkembang  dan  berkompetitif dengan  pasar  yang  terus  maju  maka  PT.  Bank  Sulselbar  menggunakan  strategi  dengan membetuk sentra UMKM untuk memberdayakan kelompok usaha dan membina UMKM yang  diharapkan  bisa  bersinergi.  Sentra  UMKM  ini  memiliki  standar  operasional prosedur  (SOP)  sentra  UMKM  PT.  Bank  Sulselbar  dengan  nomor  surat SK/DIR:SK/DIR/I/2022,  pada  halaman  tiga  yang  menjelaskan  PT.  Bank  Sulselbar membentuk sentra UMKM dengan maksud untuk memberikan tim khusus untuk pelaku UMKM  dengan  tujuan  yaitu:  1)  Memberikan  edukasi,  literasi  dan  inklusi  keuangan kepada  para  pelaku  UMKM. 2)  Memberikan  kemudahan  dan  kenyamanan  dalam memperoleh informasi perbankan bagi UMKM. 3) Membantu para pelaku usaha mikro dan kecil dalam menjalankan usaha di tengah pemulihan dan pertumbuhan ekonomi riil secara  berkelanjutan. 4)  Memberikan  akses  pembiayaan  bagi  pelaku  UMKM  yang feasible namun  belum bankable . 5)  Membantu  pelaku  UMKM  untuk  menaikkan kelasnya ( scale up ). 6) Mengurangi praktek rentenir. 7) Meningkatkan portofolio kredit produktif  skala  UMKM  dan  peningkatan  jumlah  pemasangan  QRIS  bagi  pelaku UMKM. 8)  Sebagai  sarana/display  bagi  pelaku  UMKM  untuk  memajang  produk jualannya. 9)  Sebagai  sarana  untuk  mengadakan  pelatihan  bidang  tertentu  bagi  pelaku UMKM. Sehingga  dengan  adanya  sentra  UMKM  ini  para  pelaku  UMKM  bukan  hanya dibantu dari segi finansial melainkan dibantu dari segi edukasi, penignkatan kualitas produk yang dipasarkan.

## Kesimpulan
Dari hasil penelitian dan pembahasan sebelumnya, maka kesimpulan penelitian ini yaitu:  1) Ends (perealisasian,  sasaran  atau  target  dan  pencapaian  tujuan)  perealisasian penyaluran dana PEN pada tahap I dan tahap II sudah terealisasi oleh divisi-divisi yang bertanggungjawab  dalam  kesuksesan  penyaluran  dana,  melakukan  penetapan  sasaran dalam  perealisasian,  untuk  pencapaian  tujuan  maka  membentuk  program  khusus  yaitu peningkatan portofolio kredit produktif segmen UMKM. Namun banyak hambatan yang dilalui  seperti  penyaluran  kredit  hanya  di  peruntukkan  pada  debitur  baru,  daya  beli masyarakat  yang  masih  rendah  dimasa  pemulihan  covid-19,  jangka  waktu  pinjaman dana  PEN  hanya  6  bulan,  turunnya  pertumbuhan  ekonomi,  pemberlakuan  pembatasan sosial berskala besar (PSSB), diberlakukannya physical distancin g dan social distancing , masih  banyak  pelaku  usaha  yang  masih  mengamati  kondisi  pertumbuhan  ekonomi  di daerah masing-masing. 2) Ways (cara/metode) yang dilakukan oleh PT. Bank Sulselbar dengan  membuat  pedoman  penyaluran  dana  PEN  Nomor  SR/072/DRK/VIII/2021. Strategi  yang  dilakukan  demi  tercapaianya  tujuan  program pemulihan ekonomi nasional yaitu peningkatan portofolio kredit konsumtif, produktif segmen korporasi dan sindikasi. 3) Means ( sarana )  yang  digunakan  kantor  pusat  PT.  Bank  Sulselbar  untuk  mencapai tujuan  program  pemulihan  ekonomi  nasional  sudah  lengkap  yang  terdiri  kantor  cabang, fasilitas  yang  ada  di  kantor  cabang,  sosial  media,  penggunaan  media  massa  untuk menyebarkan  informasi  dan  salah  satu  strategi  dilakukan  dengan  membetuk  sentra UMKM untuk memberdayakan kelompok usaha dan membina UMKM yang diharapkan bisa bersinergi.

## Daftar Pustaka
Abubakar,  L.,  &  Handayani,  T.  (2021).  Kebijakan  Stimulus  Dampak  Covid-19  Melalui Restrukturisasi Kredit Dalam Rangka Pemullihan Ekonomi Nasional.
Abdussamad, Z., & Amala, R. (2016). Strategi Pemerintah Daerah dalam Meningkatkan Kinerja  Pelayanan  Publik  di  Lingkungan Sekretariat  Daerah  Kabupaten  Bolaang Mongondow Utara. Jurnal Manajemen , 20 (2), 262-277.
Achmad, P., Sulistiyono, A., & Handayani, IGAKR (2021). Peran Bank Sentral Sebagai Lender  of  Last  Resort  di  Era  Pandemi  Covid-19,  Kajian  Bantuan  Likuiditas Darurat. Konferensi  Internasional  tentang  Kebijakan  Lingkungan  dan  Energi (ICEEP 2021) , Pers Atlantis. 251–254.
Aktar,  MA,  Alam,  MM,  &  Al-Amin,  AQ  (2021).  Krisis  ekonomi  global,  penggunaan energi,  emisi  CO2,  dan  roadmap  kebijakan  di  tengah  COVID-19. Produksi  dan Konsumsi Berkelanjutan , 26 , 770–781.
Anggiya,  V.  (2020). Analisis  Kebijakan  Rescheduling  dan  Restrukturisasi  Dalam Penyelesaian  Pembiayaan  Bermasalah  (Studi  Komperasi  Bank  BRI  Kanwil Bandar  Lampung  dan  Bank  Syariah  Mandiri  KC.  Bandar  Lampung  di Penogoro) (Doctoral dissertation, UIN Raden Intan Lampung). Arman.  (2019). Strategi  Pemerintah  Daerah  dalam  Pengelolaan  Pasar  Tradisional Balang-Balang Kabupaten Gowa . 1 (1), 2019.
Asriandy,  I.  (2016).  Strategi  Pengembangan  Obyek  Wisata  Air  Terjun  Bissapu  di Kabupaten Bantaeng. Skripsi (Tidak Diterbitkan). Makassar: UNHAS .
Gunarsih,  T.,  Sayekti,  F.,  &  Dewanti,  RL  (2018).  Inklusi  keuangan  dan  pengentasan kemiskinan: Bukti dari Indonesia. Jurnal Internasional Riset Ekonomi, Bisnis dan Manajemen , 2 (03), 468–480.
Hamin,  M.  W.  (2017).  Perlindungan  Hukum  Bagi  Nasabah  (Debitur)  Bank  Sebagai Konsumen  Pengguna  Jasa  Bank  terhadap  Risiko  Dalam  Perjanjian  kredit Bank. Lex Crimen , 6 (1).
Hariyanti,  M.  (2015).  Analisis  data  kualitatif  Miles  dan  Hubermen. Diperoleh  dari https://www. kompasiana. com/meykurniawan/556c450057937332048b456c /analisis-data-kualitatif-miles-dan-hubermen . Januarianto,  A.  R.  (2017). Strategi  Bank  Syariah  Mandiri  KC  Bandar  Jaya  Dalam Menghadapi Persaingan Bisnis .
Keuangan, K. (2020). Program Pemulihan Ekonomi Nasional. Kementerian Keuangan . Marlinah,  L.  (2021).  Memanfaatkan  Insentif  Pajak  UMKM  Dalam  Upaya  Mendor  ong Pemulihan Ekonomi Nasional. IKRAITH-EKONOMIKA , 4 (2), 73-78.
Mufida, S., Timur, F. C., & Waluyo, S. D. (2020). Strategi pemerintah Indonesia dalam menangani wabah covid-19 dari perspektif ekonomi. Independen , 1 (2), 121-130. Musa,  ZEE  (2022).  Peran  Gender  Tentang  Kepercayaan  Sektor  Publik  Terhadap Kewaspadaan  Terhadap  Covid-19:  Analisis  Multigrup. Otoritas  :  Jurnal  Ilmu Pemerintahan , 12 (1), 16–29.
Purwono,  R.,  Wardana,  WW,  Haryanto,  T.,  &  Khoerul  Mubin,  M.  (2021).  Dinamika kemiskinan  di  Indonesia:  bukti  empiris  dari  tiga  pendekatan  utama. Perspektif Pembangunan Dunia , 23 , 100346.
Rassanjani,  S.,  Harakan,  A.,  Pintobtang,  P.,  &  Jermsittiparsert,  K.  (2019).  Sistem Perlindungan  Sosial  untuk  Mengurangi  Kemiskinan  di  Negara  Kaya  Sumber Daya  Alam:  Menuju  Keberhasilan  Tujuan  Pembangunan  Berkelanjutan. Jurnal Internasional Inovasi, Kreativitas dan Perubahan , 7 (8), 104–126. Septin,  T.  (2019).  Strategi  Manajemen  Sumber  Daya  Manusia  Dalam. Keunggulan Bersaing Perusahaan Meningkatkan , 2 , 378-386.
Simatupang,  H.  B.  (2019).  Peranan  perbankan  dalam  meningkatkan  perekonomian indonesia. JRAM (Jurnal Riset Akuntansi Multiparadigma) , 6 (2), 136-146. Sugiyono,  P.  D.  (2016). Metode  Penelitian  Kuatitatif,  Kualitatif  da  R&D (23rd  ed.). Bandung: Alfabeta.
Sugiharti, L., Purwono, R., Esquivias, MA, & Jayanti, AD (2022). Dinamika Kemiskinan di  Indonesia:  Prevalensi  dan  Penyebab  Kemiskinan  Kronis. Jurnal  Ilmu Kependudukan dan Sosial , 30 , 423–447.
Sumarauw,  J.,  Rotinsulu,  T.  O.,  &  Korompis,  V.  E.  (2015).  Analisis  Perbandingan Tingkat Kesehatan Bank Berdasarkan Metode Rgec (Studi pada PT Bank Rakyat Indonesia  Tbk  dan  PT.  Bank  Mandiri  Tbk  Tahun  2012-2014). Jurnal  Riset Ekonomi, Manajemen, Bisnis Dan Akuntansi , 3 (4), 433–442.
Syarifuddin,  &  Imam,  T.  (2020). Strategi  Pemenangan  Kepala  Desa  Terpilih padaPemilihan Kepala Desa Santan Tengah kecamatan Marang Kayu Kabupaten Kutai Karta Negara Tahun 2016 . January 2019 .
Undang-Undang  Republik  Indonesia  Nomor  10  Tahun  1998  tentang Fungsi  Bank  di Indonesia
Peraturan  Pemerintah  Republik  Indonesia  nomor  23  tahun  2020  tentang Pelaksanaan Program  Pemulihan  Ekonomi  Nasional  dalam  Rangka  Mendukung  Kebijakan Keuangan  Negara  untuk  Penanganan  Pandemi  Corona  Yirus  Disease  2019 (Covid- 19) Dan/atau Menghadapi Ancaman yang Membahayakan Perekonomian Nasional  Ddan/atau  Stabilitas  Sistem  Keuangan  serta  Penyelamatan  Ekonomi Nastonal