PENGARUH PENGALAMAN KEUANGAN DAN TINGKAT

## PENDAPATAN  TERHADAP  PERILAKU  KEUANGAN  KELUARGA  DI DESA YOSOWILANGUN KECAMATAN MANYAR GRESIK
Wasti Reviandani reviandaniwasti@gmail.com Progam Studi  Manajemen Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Gresik

## Abstract
This study analyzes the effect of financial experience and income level on family financial  behavior.  This  research  took  place  in  Yosowingaun  village  in  Manyar Gresik sub-district, which was inhabited by 9490 residents with economic activities including trading, farming, or being employees. The samples taken from this study were 38 people using multiple linear regression analysis, the results of this study that Financial experience and the level of opinion of citizens significantly influence family financial behavior in Yosowilangun village, Manyar Gresik sub-district.
Keywords : Financial experience, income level, financial behavior

## PENDAHULUAN
Saat  ini  kebutuhan  dan  keinginan  tiap manusia  semakin  tinggi,  sehingga manusia seharusnya memiliki pengetahuan keuangan. Pada kelompok  terkecil  dalam  masyarakat yaitu keluarga perlu untuk menerapkan pengelolaan  keuangan  yang  baik  agar bisa mengelola dan mengambil keputusan  keuangan  dengan  tepat.
Merujuk  dari  Perry  dan  Moris  (2005) bahwa  Keluarga  yang  sudah  dapat bertanggung  jawab  atas  uang  yang dimiliki,  mengelola  anggaran  serta mengontrol pengeluaran adalah keluarga    yang  dapat  mengelola keuangan dengan benar dan tepat Financial  management  behavior yang efektif melibatkan literasi keuangan  yang baik, literasi keuangan secara  sedaerhana  adalah  kondisi seseorang  yang  memiliki  pengetahuan dan  pemahaman  tentang  keuangan.
Robb dan Woodyard (2011) mengemukakan bahwa literasi keuangan yang cukup dapat
memberikan  pengaruh  positif  kepada perilaku  keuangan  seseorang,  seperti
mengatur serta mengalokasikan keuangannya  secara  tepat.  Dalam survey  yang  dilakkukan  oleh  Bank Dunia tahun 2014 menunjukkan bahwa tingkat  literasi  keuangan  Indonesia hanya  20%.  Hal  ini  lebih  rendah dibanding  negara  ASEAN  lainnya seperti  Filipina  27%,  Malaysia  66%, Thailand  73%  dan  Singapura  98%. Oleh  karena  itu  sangat  dibutuhkan pengetahuan
keuangan dalam meningkatkan perekonomian. Literasi keuangan dalam keluarga yang kurang membuat banyak keluarga belum menyadari pentingnya mempunyai manajemen keuangan dalam kehidupan pribadinya.  Menurut Hilgret  &  Jeanne  dalam  yulianti  dan Sivy (2013) menyatakan bahwa keputusan  keuangan  yang  baik  dan benar dibutuhkan untuk meningkatkan pendapatan,  mengelola  pengeluaran, pembayaran  pajak  agar  manajemen keuangan  keluarga  menjadi  baik. Pengalaman  masa  kecil  yang  positif mengenai mengelola keuangan, lingkungan sosial maupun sikap
terhadap  penghematan  memainkan peranan penting manajemen  keuangan dalam  perilaku  keluarga  pada  masa yang  akan  datang.  Didalam  keluarga sikap  keuangan  dapat  mempengaruhi kondisi  keuangan  dalam  menjalani kehidupannya,  jika  keluarga  tidak mampu  mengambil  sikap,  selain pengalaman  keuangan  yang  harus diperhatikan adalah tingkat pendapatan keluarga  tersebut.  Menurut  Yulianti dan  Sivy  (2013)  tingkat  pendapatan keluarga  menentukan  tingkatan  social dan  demografis  yang  nantinya  setiap tingkatan tersebut mempunyai perilaku keuangan yang berbeda-beda bedasarkan konsumsi mereka. Perekonomian  Gresik  banyak ditunjang  dari  sektor  industri  dan perikanan yang signifikan, ada
beberapa  industri  di  Gresik  seperti Semen  Gresik,  Petrokimia  Gresik, BHS-Tex,  Nippon  Paint,  Industri perkayuan  dan  Maspion.  Sehingga, sebagian  besar  penduduk  kabupaten Gresik  mempunyai  mata  pencaharian sebagai buruh, yang secara pendidikan rata-rata  menengah,  hal  ini  juga  akan membentuk  pola  perilaku  manajemen keuangan  yang  berbeda-beda  dari daerah lain.
Dari  latar  belakang  disimpulkan bahwa isu perilaku pengelolaan keuangan  penting  di  era  milenial  ini, sehingga  penulis  bertujuan  untuk menguji pengaruh pengalaman keuangan  dan  tingkat  pendapatan terhadap perilaku keuangan keluarga di Desa Yosowilangun kecamatan Manyar Gresik. Hipotesis Hipotesis  dalam  penelitian  ini  adalah sebagai berikut: H1:  Pengalaman Keuangan berpengaruh  signifikan  terhadap perilaku  keuangan  keluarga  di Desa  Yosowilangun  Kecamatan Manyar. H2:  Tingkat  Pendapatan  berpengaruh signifikan terhadap perilaku keuangan keluarga di Desa Yosowilangun Kecamatan Manyar. METODE  PENELITIAN Penelitian  ini  menggunakan  data primer berupa interview dan mendistribusikan  kuisioner  kepada para responden. Jenis variabel penelitian meliputi pengalaman
keuangan,  tingkat  pendapatan,  dan perilaku  keuangan.  Penelitian  ini menggunakan data yang diperoleh dari responden atau kepala keluarga, Penelitan ini menggunakan data Primer yaitu  data  yang  dikumpulkan  dari penyebaran  kuisioner  kepada  kepala keluarga  yang  sudah  dibuat  dan disusun  dalam  bentuk  pertanyaan. Populasi  penelitian  ini  yaitu  kepala keluarga di desa Yosowilangun kecamatan  Manyar  Gresik.  Dalam penelitian ini teknik penentuan sampel yakni  dengan  menggunakan simple random  sampling .  sampel  dalam penelitian  ini  sebanyak  38  kepala keluarga di desa Yosowilangun kecamatan Manyar Gresik.
Perilaku Keuangan
Keluarga di Desa Yosowilangun- Manyar Pengalaman Keuangan Tingkat Pendapatan

## Variabel Penelitian
Variabel-variabel  dalam  penelitian  ini dapat  diidentifikasikan  menjadi  dua yaitu independent variabel dan dependent variabel 1.  Variabel bebas (independent variabel ),  dalam  penelitian  ini adalah  pengalaman  keuangan  (X1), tingkat pendapatan (X2) 2.  Variabel terikat ( dependent variabel ),  yang  menjadi  variabel terikat  dalam  penelitian  ini    adalah perilaku keuangan (Y).

## Teknik Pengukuran Variabel
Pengukuran  variabel  berdasarkan  dari tanggapan  responden  terhadap  setiap indikator menggunakan range 1 sampai 5 dengan skala Likert. Uji validitas dan reliabilitas dengan menggunakan metode  statistika  didukung  perangkat lunak komputer/ software yaitu menggunakan program SPSS ( Statistic
Program for Social System ) versi 17.0.

## Analisis Data
Metode  analisis  data  yang  digunakan penelitian  ini  adalah  analisis  regresi linier  berganda ( Multiple  Linear
Regression Analysis ) digunakan untuk meregresikan  secara  simultan  antara variabel  bebas  ( independent  variable )
yaitu  pengalaman  keuangan(X 1 )  dan tingkat pendapatan(X 2 ) dengan variabel  terikat  ( dependent  variable ) yaitu perilaku keuangan (Y).

## Koefisien Determinasi Berganda
Nilai  yang  mendekati  satu  (1)  berarti variabel-variabel  bebas  memberikan hampir semua informasi yang dibutuhkan untuk memprediksi variasi variabel  terikat.  Sebaliknya  diperoleh hasil semakin kecil atau mendekati nol (0), maka sumbangan variabel independen terhadap variabel dependen semakin kecil.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Variabel Pengalaman keuangan Variabel pengalaman keuangan, responden  memberi  jawaban  tertinggi untuk  indikator  riwayat  pendidikan terakhir dengan rata-rata sebesar 3,94. Sedangkan responden
memberi jawaban  terendah  untuk  indikator perencanaan  pengeluaran dengan  rata- rata  sebesar  3,52.  Rata-rata  variabel pengalaman keuangan sebesar 3,75, hal ini  menunjukkan  bahwa  pengalaman keuangan tinggi dirasakan responden.

## Variabel Tingkat pendapatan
variabel tingkat pendapatan, responden memberi  jawaban  tertinggi  untuk indikator pemasukan tambahan dengan skor rata-rata sebesar 3,44. Sedangkan responden  memberi  jawaban  terendah untuk  indikator  investasi  dengan  skor rata-rata sebesar 3,34. Rata-rata variabel  tingkat  pendapatan  sebesar 3,42.  Secara  keseluruhan  diketahui tingkat pendapatan dinilai sedang oleh karyawan,  ditunjukkan  nilai  rata-rata jawaban responden sebesar 3,42.

## Variabel Perilaku keuangan
variabel perilaku keuangan, responden memberikan  jawaban  tertinggi  untuk indikator prioritas belanja dengan skor rata-rata  sebesar  4.47.  Sedangkan responden memberikan jawaban terendah  untuk  indikator  keuangan jangka  pendek  output  yang  sesuai dengan  skor  rata-rata  sebesar  3.73. Rata-rata  variabel  perilaku  keuangan sebesar  4.03.  Secara  keseluruhan diketahui  bahwa  perilaku  keuangan dinilai tinggi oleh responden.

## Pengujian Validitas dan Reliabilitas Uji Validitas
Berikut adalah hasil pengujian validitas untuk  masing-masing  item  pernyataan pada variabel pengalaman keuangan:

## Tabel Pengujian Validitas Pada Variabel Pengalaman keuangan
Indikator Koefisien Korelasi Pearson Nilai r tabel  Keterangan Riwayat pendidikan terakhir 0,770 0,320 Valid Kegiatan menabung 0,818 0,320 Valid Merencanakan pengeluaran 0,855 0,320 Valid Faktor-faktor anggaran keuangan 0,722 0,320 Valid Sumber : Output SPSS, 2019
Berdasarkan tabel diketahui nilai koefisien korelasi pearson (r hitung ) pada setiap item pernyataan variabel pengalaman keuangan lebih besar dari nilai  r  tabel  =  0,320,  maka  dapat disimpulkan  setiap  item  pernyataan untuk  mengukur  variabel  pengalaman
keuangan  dapat  dikatakan  valid  dan dapat digunakan pada analisis selanjutnya. Berikut  adalah  hasil  pengujian validitas  untuk  masing-masing  item pernyataan  pada  variabel  tingkat pendapatan:

## Tabel Pengujian Validitas Pada Variabel Tingkat pendapatan
Indikator Koefisien Korelasi Pearson Nilai r tabel  Keterangan Pemasukan gaji rutin 0,771 0,320 Valid Bonus dan insentif 0,788 0,320 Valid Pemasukan tambahan 0,587 0,320 Valid Investasi 0,851 0,320 Valid Sumber : Output SPSS, 2019
Berdasarkan tabel 4.12 diketahui nilai koefisien korelasi pearson (r hitung ) pada  masing-masing  item  pernyataan variabel tingkat pendapatan lebih besar dari  nilai  r  tabel  =  0,320,  dengan demikian  dapat  disimpulkan  masing- masing item pernyataan untuk
mengukur variabel tingkat pendapatan dapat  dikatakan  valid  dan  dapat digunakan pada analisis selanjutnya.
Berikut  adalah  hasil  pengujian validitas  untuk  masing-masing  item pernyataan  pada  variabel  perilaku keuangan:
Tabel Pengujian Validitas Pada Variabel Perilaku keuangan Indikator Koefisien Korelasi Pearson Nilai r table Keterangan Kunatitas Output (Y 1 ) 0,770 0,320 Valid Kualitas Output (Y 2 ) 0,877 0,320 Valid Jangka Waktu Output (Y 3 ) 0,779 0,320 Valid Tingkat Absensi (Y 4 ) 0,543 0,320 Valid Sumber : Output SPSS, 2019
Berdasarkan tabel diketahui nilai koefisien korelasi pearson (r hitung ) pada masing-masing item pernyataan variabel perilaku keuangan lebih besar dari  nilai  r  tabel  =  0,320,  dengan demikian  dapat  disimpulkan  masing-
masing item pernyataan untuk mengukur  variabel  perilaku  keuangan dapat  dikatakan  valid  dan  dapat digunakan pada analisis selanjutnya.

## Uji Reliabilitas
Tabel  Hasil Uji Reliabilitas Masing-masing Variabel Variabel Cronbach Alpha Nilai kritis Keterangan Pengalaman keuangan(X1) 0,940 0,60 Reliabel Tingkat pendapatan(X2) 0,940 0,60 Reliabel Perilaku keuangan (Y) 0,939 0,60 Reliabel Sumber : Output SPSS, 2019
Pada table diatas diketahui bahwa besarnya  nilai cronbach  alpha di  tiap variabel pengalaman keuangan, tingkat pendapatandan perilaku keuangan lebih  besar  dari  nilai  kritis  0,6.  Maka dapat  disimpulkan  bahwa  variabel pengalaman keuangan, tingkat pendapatandan perilaku keuangan
adalah  reliabel/konsisten  dan  dapat digunakan pada analisis selanjutnya.
Pengujian Analisis Statistik Uji Normalitas
Hasil dari uji normalitas pada penelitian  ini  dapat  dilihat  dari  dua grafik berikut ini:
Gambar Grafik Uji Normalitas
Sumber : Output SPSS, 2019 Data dikatakan berdistribusi normal  apabila  kurva  yang  ada  pada grafik membentuk bel (lonceng). Pada grafik diatas dapat dilihat sebaran data membentuk  kurva  yang  mendekati berbentuk lonceng. Maka dapat disimpulkan data berdistribusi normal.
Deteksi  normalitas  dapat  dilihat dari penyebaran data (titik)   di  sumbu diagonal  pada  grafik.  Jika  data menyebar  disekitar  dan  mendekati garis diagonal ataupun mengikuti arah garis  diagonal,  maka  model  regresi tersebut memenuhi asumsi normalitas.
Pada gambar grafik di atas dapat dilihat
bahwa  data  menyebar  disekitar  dan mendekati garis diagonal, dan mengikuti  arah  dari  garis  diagonal, sehingga dapat dikatakan model regresi telah  memenuhi  asumsi  normalitas sehingga  layak  digunakan  untuk analisis selanjutnya.
Tabel Hasil Uji Multikolinieritas One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test totx1 totx2 Toty N 38 38 38 Normal Parameters a,b Mean 3.7500 3.4276 4.0329 Std. Deviation .65502 .64438 .63184 Most Extreme Differences Absolute .149 .150 .190 Positive .115 .113 .152 Negative -.149 -.150 -.190 Kolmogorov-Smirnov Z .916 .924 1.170 Asymp. Sig. (2-tailed) .371 .360 .130 a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data.
Sumber : Output SPSS, 2019
Pada tabel  diketahui  bahwa nilai
K-S  pengalaman  keuangan  adalah 0.916  dengan  probabilitas  0,371, tingkat pendapatan0.924 dengan probabilitas 0,360, dan perilaku keuangan  1,170  dengan  probabilitas 0,130 (Asymp.Sig (2-tailed). Persyaratan data disebut normal apabila nilai probabilitas atau p > 0,05
pada  uji  normalitas  dengan  K-S.  Oleh karena  itu  nilai  p  semua  variabel  > 0,05,  maka  diketahui  bahwa  residual berdistribusi normal.

## Multikolinieritas
Hasil  dari  uji  multikolinieritas  dapat dianalisis dari tabel berikut :

## Tabel Hasil Uji Multikolinieritas
Suatu  model  regresi  yang  bebas multikolinieritas adalah yang mempunyai nilai VIF lebih dari 1 tetapi kurang dari 10 dan mempunyai angka
Tolerance mendekati  1.  Pada  tabel
coefficients diatas dapat diketahui nilai
VIF dari variabel independen pengalaman keuangandan tingkat pendapatanberada di angka lebih dari 1 tetapi  kurang  dari  10,  sedangkan  nilai Tolerance dari dua
variabel independen  tersebut  mendekati  1.
Berdasarkan hal tersebut dapat disimpulan    model  regresi  pada penelitian  ini  bebas  dari  problem multikolinieritas.  Selain  itu,  suatu model regresi yang
bebas multikolinieritas adalah semua variabel independennya tidak berhubungan erat satu sama lain. Koefisien korelasi antar variabel  independen  harus  lemah  (di bawah  0,5).  Jika  korelasi  kuat  maka terjadi problem multikolinieritas.
Coefficients a
Model Collinearity Statistics Tolerance VIF 1 Pengalaman keuangan(X1) .280 3.851 Tingkat pendapatan(X2) .280 3.851 a. Dependent Variable: Perilaku keuangan (Y)
Berdasarkan  hal  tersebut  dapat diambil  kesimpulan  bahwa  penelitian ini  tidak  ada  multikolinieritas  antar variabel  independen,  sehingga  layak digunakan untuk analisis selanjutnya.

## Uji Heteroskedastisitas
Jika  variabel  independen  hasilnya signifikan secara statistik mempengaruhi  variabel  independen dibawah  0,05  (<0,05),  maka  terjadi heteroskedastisitas.  Jika  tidak  ada satupun  variabel  independen  yang signifikan secara statistik mempengaruhi  variabel  independen diatas 0,05 (>0,05), maka tidak terjadi heteroskedastisitas. Model regresi yang baik  (normal)  adalah  model  yang homoskedastis.  diketahui  bahwa  tidak ada variabel independen yang hasilnya signifikan    mempengaruhi  variabel dependen, hal ini dilihat dari probabilitas  signifikansinya  di  atas 0,05.  Jadi  dapat  disimpulkan  bahwa model tidak terjadi heterokedastisitas

## Uji Linieritas
Uji  linieritas  ini  bertujuan  untuk mengetahui  apakah  bentuk  pengaruh antara  variabel  bebas  dengan  variabel terikat linier. Uji linieritas yang dipakai dalam perhitungan ini meggunakan uji
F  melalui  rumus  ANOVA.  Uji linieritas yang dilakukan pada variabel pengalaman keuangan(X 1 ) dan variabel  tingkat  pendapatan(X 2 )  dan perilaku  keuangan  (Y)  menunjukkan nilai signifikasi dibawah 0,05 (< 0,05), sehingga  bisa  dikatakan  bahwa  garis regresi bersifat linier. diketahui bahwa bahwa angka linearity dibawah 0,05 (< 0,05), berarti hubungan  antara  variabel  dependen dengan  variabel  independen  adalah linear. Dengan demikian dapat disimpulkan  bahwa  model  persamaan regresi  linier  dalam  penelitian  ini, bebas dari asumsi dasar klasik tersebut.
1. Analisis Regresi Linier Berganda
Tabel  Koefisien Regresi Linier Berganda
Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients
Standardized
Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) .766 .275 2.781 .009 Pengalaman keuangan(X1) .535 .141 .555  3.803 .001 Tingkat pendapatan(X2) .368 .143 .375  2.569 .015 a. Dependent Variable: Perilaku keuangan (Y) Sumber: Output SPSS, 2019
1. Koefisien  regresi  sebesar  0,766 menyatakan  bahwa  jika  tidak  ada variabel  pengalaman  keuangandan tingkat  pendapatan,  maka  perilaku keuangan adalah sebesar 0,766.
2. Koefisien  regresi  X 1 sebesar  0,535 menyatakan bahwa setiap penambahan  variabel  pengalaman
keuangan,  maka  perilaku  keuangan akan meningkat sebesar 0,535.
3. Koefisien  regresi  X 2 sebesar  0,368
menyatakan bahwa setiap penambahan variabel tingkat pendapatan, maka perilaku keuangan  akan  meningkat  sebesar 0,368.
Koefisien Determinasi Berganda (R 2 ) Tabel Koefisien Determinasi Berganda Model Summary b Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate Durbin- Watson 1 .898 a .807 .795 .28577 1.438 a. Predictors:(Constant), Tingkat pendapatan(X2), Pengalaman keuangan(X1) b. Dependent Variable: Perilaku keuangan (Y) Sumber : Output SPSS, 2019 Hasil perhitungan koefisien determinasi  berganda  (R 2 )  dapat dilihat dari tabel diatas:
1. Pada tabel di atas didapat angka R sebesar 0,898  (>0,5) menunjukkan bahwa  korelasi  antara  variabel dependen perilaku keuangan dengan  dua  variabel  independen yaitu  pengalaman  keuangan  dan tingkat pendapatan sangat kuat.
2. Angka  R square atau  koefisien determinasi  adalah  0,807.  Namun
dalam  penelitian  ini  digunakan angka Adjusted  R  Square karena
jika jumlah variabel pada penelitian ini lebih dari dua, lebih baik digunakan adalah Adjusted R Square . Angka Adjusted R Square adalah 0,807 hal ini berarti 80,7% variasi  dari  variabel  perilaku keuangan  dapat  dijelaskan  oleh variabel  pengalaman  keuangan dan tingkat pendapatan, sedangkan sisanya  sebesar  19.3%  dijelaskan oleh variabel-variabel lain.
Uji t (Uji Parsial)
Coefficients a
Model Unstandardized Coefficients
Standardized
Coefficients T Sig. B Std. Error Beta 1  (Constant) .766 .275 2.781 .009 Pengalaman keuangan(X1) .535 .141 .555 3.803 .001 Tingkat pendapatan(X2) .368 .143 .375 2.569 .015 a. Dependent Variable: Perilaku keuangan (Y) Sumber : Output SPSS, 2019
Berdasarkan  pada  tabel  di  atas  ditarik beberapa kesimpulan sebagai berikut: 1. Nilai  t hitung variabel  Pengalaman keuangan(X 1 )  sebesar  3,803  pada taraf signifikansi di bawah 5% yaitu sebesar 0,00. Berdasarkan probabilitas,  disimpulkan  bahwa variabel  pengalaman  keuangan(X 1 ) mempunyai  pengaruh  signifikan pada variabel perilaku keuangan (Y) 2. Nilai t hitung variabel Tingkat pendapatan(X 2 ) adalah sebesar 2.569  pada  taraf  signifikansi  di bawah  5%  yaitu  sebesar  0,015. Berdasarkan  probabilitasnya,  dapat disimpulkan bahwa variabel tingkat pendapatan(X 2 )  memiliki  pengaruh signifikan
terhadap variabel perilaku keuangan (Y).
Uji F (Uji Simultan)
Tabel  Hasil Uji F

## ANOVA b
Sumber : Output SPSS, 2019 Pengujian  hipotesis  regresi  secara bersama-sama  (uji  F)  ditunjukkan untuk  mengetahui  pengaruh  kedua variabel bebas secara simultan terhadap  variabel  terikat  dalam  suatu model. Kriteria uji F ini adalah:
1. Jika  hasil  statistik  F  pada  taraf signifikan alpha =  5%  diperoleh nilai  signifikansi  F  >  0,05,  berarti variabel-variabel bebas secara simultan mempunyai pengaruh yang tidak  signifikan  terhadap  variabel terikat.
2. Jika  hasil  statistik  F  pada  taraf signifikan alpha =  5%  diperoleh nilai  signifikansi  F  <  0,05,  berarti variabel  bebas  secara  simultan mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap variabel terikat.
3. Pada  tabel  4.23,  dapat  diketahui bahwa  nilai  F  hitung  hasil  regresi adalah  sebesar  72.940  dengan tingkat  signifikansi  0,00  sehingga terdapat  pengaruh  yang  signifikan secara simultan variabel independen pengalaman  keuangan  (X 1 )  dan tingkat  pendapatan  (X 2 )  terhadap variabel dependen perilaku keuangan  (Y).  Dengan  demikian sesuai dengan hipotesis yang menyatakan  “diduga  pengalaman keuangandan  tingkat  pendapatan berpengaruh  secara  simultan  dan signifikan terhadap perilaku
keuangan” diterima kebenarannya.
Berikut  akan  dibahas  temuan penelitian  atas  analisis  data  empiris sehubungan  dengan  hipotesis  yang diajukan  yaitu  pengaruh  pengalaman keuangan  dan  tingkat  pendapatan terhadap perilaku keuangan.

## Pengaruh  Pengalaman  keuangan Terhadap Perilaku keuangan
Pengaruh pengalaman keuangan didalam penelitian ini terdiri dari empat indikator  yaitu,  pendidikan,  kegiatan menabung, merencakanan pengeluaaran,  factor-faktor  anggaran keuangan. Berdasarkan distribusi jawaban responden didapatkan indikator  tertinggi  riwayat  pendidikan terakhir  dengan  skor  rata-rata  sebesar 3,94. Dengan demikian dapat dikatakan  bahwa  indikator  riwayat pendidikan lebih kuat dalam membentuk variabel motivasi ekstrisik dibandingkan dengan
indikator lainnya.  Hal  ini  dikarenakan  semakin tinggi  tingkat  pendidikan  responden maka  perencanaan  keuangan  lebih terstruktur.  Hal  ini  di  dukung  oleh ilmu-ilmu  ilmiah  dan  social  yang didapat dalam proses pendidikan.
Pengalaman keuangan merupakan kemampuan seseorang dalam mempertimbangkan dan mengambil  keputusan  investasi  yang didasari  oleh  pengalaman  masa  kecil, lingkungan  social,  sikap  terhadap penghematan dll maka tentunya
Model Sum of Squares Df  Mean Square F Sig. 1 Regression 11.913 2 5.957  72.940 .000 b Residual 2.858 35 .082 Total 14.771 37 a. Predictors:(Constant ),Tingkat pendapatan(X2), Pengalaman keuangan(X1)
b. Dependent Variable : Perilaku keuangan (Y)
pengalaman keuangan ini dapat mempengaruhi seseorang dalam perilaku keuangan ketika telah berumah tangga.
Berdasarkan  perhitungan  pada analisis  statistik  di  atas,  pengalaman keuangan mempunyai pengaruh positif terhadap  perilaku  keuangan  keluarga
Hasil  dari  penelitian  ini  didukung dengan  hasil  penelitian  Mudjiyati (2016)  bahwa  pengalaman  keuangan mempunyai pengaruh signifikan dengan perilaku keuangan. Pengaruh Tingkat pendapatan Terhadap Perilaku keuangan Pengaruh  tingkat  pendapatan  didalam penelitian  ini  terdiri  dari  empat indikator  yaitu  pemasukan  gaji  rutin,
bonus dan insentif, pemasukan tambahan, investasi. Berdasarkan distribusi  jawaban  responden  tertinggi untuk  indikator  Pemasukan  gaji  rutin dengan skor rata-rata sebesar 3,44. Hal ini  menunjukkan  rata-rata  responden setuju  atas  indikator  pemasukan  gaji ruti  sebagai  tingkat  pendapatan  yang bisa diukur secara pasti.
Berdasarkan  perhitungan  pada analisis  statistik  di  atas,  tingkat pendapatan mempunyai pengaruh positif terhadap perilaku keuangan. Hal ini  dapat  diartikan,  jika  tingkat pendapatan  meningkat  maka  perilaku keuangan  responden  akan  mengalami peningkatan.
Hasil  analisis  statistik  di  atas mendukung  hasil  penelitian  Mudjiyati (2016)  yang  mengemukakan  bahwa adanya pengaruh positif dan signifikan antara  tingkat  pendapatan  terhadap perilaku keuangan. Pengaruh Pengalaman keuangandan Tingkat pendapatanTerhadap Perilaku keuangan Pengaruh pengalaman keuangandan tingkat pendapatan secara  simultan  memiliki  pengaruh
positif terhadap perilaku keuangan. Hal ini  dapat  diartikan,  jika  pengalaman keuangan tinggi dan pegawai mempunyai  tingkat  pendapatan  yang baik, maka perilaku keuangan responden akan mengalami peningkatan. Hasil dari penelitian ini didukung dengan  hasil  penelitian  Mudjiyati (2016),  Nabila  (2016)  dan  Yulianti Silvy (2013) menunjukkan pengalaman  keuangan  dan  tingkat pendapatan  secara  simultan  bersama- sama  berpengaruh  terhadap  perilaku keuangan.

## SIMPULAN DAN SARAN Simpulan
Hasil  analisis  data  dan  pembahasan diambil kesimpulan sebagai berikut : 1. Pengalaman  keuangan  mempunyai pengaruh yang positif dan signifikan terhadap  perilaku  keluarga  di  desa Yosowilangun    kecamatan  Manyar
Gresik 2. Tingkat  pendapatan  mempunyai pengaruh yang positif dan signifikan terhadap perilaku keuangan keluarga  di  desa    Yosowilangun kecamatan Manyar Gresik
3. Pengalaman  keuangan    dan  tingkat pendapatan  secara  bersama-sama mempunyai  pengaruh  yang  positif dan  signifikan  terhadap    perilaku keuangan keluarga di desa
Yosowilangun  kecamatan  Manyar
Gresik. Saran 1. Dalam mengimplementasikan pengalaman  keuangan  responden disarankan meningkatkan kemampuan dalam merencakan dan mengelola keuangan keluarga dengan  memperhatikan  sifat-sifat kebutuhan rutin, kebutuhan prioritas dll.
2. Dalam  mengiplementasikan  tingkat pendapatan  responden  disarankan
merencanakan  usaha-usaha  bisnis sampingan sehingga bisa menambah tingkat pendapatan. 3. Bagi peneliti selanjutnya, penelitian ini  juga  dapat  dilakukan  di  kondisi daerah  yang mempunyai perbedaan etnologi  misalnya,  perkotaan  dan peneliti selanjutnya dapat menambahkan/memodifikasi indikator  yang  peneliti  gunakan pada  saat  ini,  serta  menambahkan atau  mengganti  variabel  dependen lain.

## DAFTAR PUSTAKA
Nabilla,  Rahmawati.  2016.  Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Pendapatan  Dan  Gaya  Hidup Terhadap  Perilaku  Pengelolaan Keuangan  Profesional  Muda  Di Surabaya. Jurnal STIE PERBANAS SURABAYA Purwidianti  dan  Mudjiyanti.  2016. Analisis  Pengaruh  Pengalaman Keuangan Dan Tingkat Pendapatan  Terhadap  Perilaku Keuangan Keluarga Di Kecamatan  Purwokerto  Timur. Jurnal Benefit Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Muhammadiyah Purwokerto. Robb, C. A., & Woodyard, A. S. 2011. finanacial  knowledge  and  best practice  behaviour.  Journal  of financial Counseling and planning Volume 22 Issue 1. Yulianti,  Norma  dan  Silvy  Meliza. 2013. Sikap Pengelola Keuangan Dan Perilaku Perencanaan Investasi  Keluarga  Di  Surabaya. Journal of Business and Banking
Vol. 3 No 1, Mei