## JSMB Vol. 10(2) 2023 Page. 178-187

## Jurnal Studi Manajemen dan Bisnis
http://journal.trunojoyo.ac.id/jsmb

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Inklusi Keuangan Melalui Financial Technology
Made Ayu Desy Geriadi 1 , Ni Putu Yuliana Ria Sawitri 2 , Bagus Arya Wijaya 3 , I Gusti Agung Prabandari Tri Putri 4
1,2,3 Universitas Ngurah Rai, Jl. Padma-Kampus Universitas Ngurah Rai, Penatih, Denpasar.
4 Universitas Primakara, Jl.Tukad Badung No.135, Denpasar.
ARTICLE INFO Abstract Sejarah Artikel: Diterima     : Desember 2023 Ditetapkan : Desember 2023 Disetujui     : Desember 2023 Finding out how financial technology influences the relationship between finan- cial inclusion and financial literacy as a mediating variable is the goal of this study. The target population of the study is the community of Bangli District, and the sampling strategy employed is purposive random sampling. In this investigation, the data analysis method used was SEM-PLS. Financial inclusion and financial technology are two areas of Bangli Regency communi- ties' lives that are positively and significantly impacted by financial literacy, as the study's results show. The financial technology of the Bangli Regency com- munity has a positive and significant impact on financial inclusion, and finan- cial technology has a positive and significant impact on financial
Keywords: Financial Literacy; Financial Technology; Financial Inclusion

## Abstraks
Kata Kunci: Literasi Keuangan; Financial Technologi; Inklusi Keuangan Dengan  menggunakan  teknologi  keuangan  sebagai  variabel  antara, penelitian  ini  dilakukan  untuk  menentukan  bagaimana  literasi keuangan  memengaruhi  inkkusi  keuangan.  Populasi  dari  masyarakat Kabupaten  Bangli  dikumpulkan  dalam  penelitian  ini  melalui  teknik purposive  random  sampling.  Analisis  data  menggunakan  SEM-PLS dengan  hasilnya  menunjukkan  bahwa:  1)  Literasi  keuangan  dan teknologi  keuangan  memiliki  dampak  positif  dan  signifikan  terhadap inklusi keuangan masyarakat di Kabupaten Bangli; 2) Literasi keuangan dan  teknologi  keuangan  memiliki  dampak  positif  dan  signifikan terhadap  inklusi  keuangan  masyarakat  di  Kabupaten  Bangli;  dan  3)
Teknologi  keuangan  mampu  mengimbangi  dampak  literasi  keuangan terhadap inklusi keuangan masyarakat di Kabupaten Bangli.
DOI: 10.21107/jsmb.v10i2.23401
Correspondence:
Name: Ni Putu Yuliana Ria Sawitri Email: ria.sawitri@unr.ac.id
ISSN: 2355-9543 (Print) ISSN: 2460-3775 (Online )

## PENGANTAR
Strategi  Nasional  Keuangan  Inklusif  (SNKI) dibuat  oleh  pemerintah  untuk  mencapai  pemer- ataan  pertumbuhan  ekonomi  dan  menghilangkan ketidaksamaan  ekonomi  dan  sosial  di  masyarakat melalui  peningkatan  akses  masyarakat  terhadap layanan  keuangan.    Inklusi  keuangan  mendorong pertumbuhan ekonomi, stabilitas sistem keuangan, pengurangan kemiskinan, dan kesenjangan ekonomi  antar  individu  dan  dae-rah.  Inklusi  keu- angan  dimaksudkan  untuk  membuat  akses  ke berbagai  aset  dan  layanan  keuangan  lebih  mudah, lebih cepat, dan lebih murah. Tujuannya adalah un- tuk  meningkatkan  kesejahteraan  dan  inklusi  keu- angan.  Ini  dicapai  melalui  penerapan  pendekatan baru dan canggih, termasuk peningkatan kesadaran dan  pendidikan  keuangan.  ekonomi  dan  sosial  (El Zoghbi  dkk.,  2019). Dengan tujuan  utama  untuk
menyediakan  layanan  keuangan,  program  pem- biayaan inklusif disebut Financial Inclusion (Timun- eno,  2022).  Dengan  peningkatan  inklusi  keuangan, sektor  jasa  keuangan  negara  berkembang  diharap- kan akan berkembang lebih cepat. inklusi keuangan mencakup  akses  terhadap  semua  produk,  organ- isasi, dan layanan keuangan yang diperlukan serta tingkat  kemampuan  masyarakat  untuk  mense- jahterakan  masyarakat  (Asuming  et  al.,  2019;  Sep- tiani & Wuryani, 2020). World Bank (2014) menga- takan  inklusi  keuangan  adalah  ketika  mayoritas orang  dapat  memanfaatkan  jasa  keuangan  yang tersedia. Ini meminimalkan jumlah orang yang tidak tahu  tentang  keuntungan  dari  akses  keuangan  ka- rena  akses  ini  tersedia  tanpa  biaya.  Otori-tas  Jasa Keuangan  (OJK)  melakukan  Survei  Nasional  Lit- erasi  Keuangan  dan  Inklusi  Keuangan  (SNLIK)  di Indonesia.

## Tabel 1. Survei Nasional Literasi Keuangan & Inklusi Keuangan (SNLIK) 2022

## Sumber: OJK (2022)
Hasil Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK)  yang  dilakukan  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan (OJK) pada tahun 2022 menunjukkan peningkatan dalam literasi dan inklusi keuangan, masing-masing 49,68% dan 85,10%;  literasi  dan  inklusi  keuangan  di  provinsi  Bali masing-masing 57,66% dan 92,21%.
Dalam manajemen keuangan, inklusi keuangan san- gat  penting.  Berdasarkan  definisi  manajemen  keuangan dan  hubungannya  dengan  theory  of  planned  behavior, pengambilan keputusan individu membantu inklusi keu- angan karena berhubungan dengan ketersediaan akses ke produk  dan  jasa  keuangan.  Manajemen  keuangan  tidak saja diharapkan dalam organisasi yang berorientasi profit atau  perusahaan  namun  konsep  serta  teorinya  dapat  dit- erapkan pada individu.  Individu yang mampu dan mem- iliki akses ke aneka macam produk serta layanan jasa keu- angan  dapat  dikatakan  mempunyai  tingkat  inklusi
keuangan  yang  baik,  serta  individu  tersebut  sudah  bisa mengelola keuangannya dengan baik sesuai dengan kon- sep  dan  teori  manajemen  keuangan  yang  memberikan pengetahuan  tentang  pengelolaan  keuangan,  yang  pada manajemen  keuanganberkaitan  dengan  personal finance (Laut & Hutajulu, 2019).
Menurut OJK (2019), literasi keuangan sangat pent- ing untuk pertumbuhan ekonomi sebuah negara, terutama negara berkembang seperti Indonesia. Setiap orang harus memiliki pemahaman yang baik tentang keuangan untuk menghindari  masalah  keuangan  (Krishna  et  al.,  2010). Kurangnya pengetahuan tentang keuangan dapat berdam- pak  negatif,  dan  salah  satu  faktor  yang  memengaruhi keputusan keuangan adalah kebodohan. Dengan mening- katkan  pengetahuan  keuangan,  diharapkan  dapat mengimbangi  pendapatan  yang  diperoleh  dengan  biaya yang  dikeluarkan.  Karena  pendapatan  setiap  orang
0,00% 20,00% 40,00% 60,00% 80,00% 100,00% Literasi Keuangan Inklusi Keuangan
Survei Nasonal Literasi Dan Inklusi Keuangan
(SNLIK) 2022 Provinsi Bali Nasional

## Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Inklusi Keuangan Melalui Financial Technology
berbeda,  memiliki  pemahaman  yang  baik  tentang  keu- angan  akan  membantu  mereka  mengelola  keuangan mereka dengan lebih baik. Oleh karena itu, setiap orang harus memiliki pemahaman yang baik tentang keuangan agar  mereka  dapat  menggunakan  uang  mereka  dengan cara yang bijak dan efisien.
Karena  perkembangan  ilmu  pengetahuan  biasanya lebih lambat, peningkatan inklusi keuangan sangat pent- ing karena literasi keuangan masyarakat desa tradisional sangat terbatas. Jumlah inklusi keu-angan telah mening- kat  sebagai  hasil  dari  kemajuan  teknologi  keuangan. Teknologi  ini  telah  menyebar  ke  berbagai  bidang,  dan dorongan dari literasi keuangan dan teknologi keuangan membuat  inklusi  keu-angan  cepat  menyebar  ke  desa moderen  dan  konvensional  (Purwanto  et  al.,  2021). Tujuan  dari  peningkatan  pengetahuan  ini  adalah  untuk membantu  orang-orang  yang  tidak  terbiasa  dengan pengelolaan keuangan untuk mengambil sikap yang lebih baik  tentang  investasi  yang  bijak.  Mereka  dapat menggunakan tabungan dan kartu kreditnya, yang mem- bantu  mereka  memahami,  mengevaluasi,  dan  bertindak atas kepentingan financial (Kharisma, 2020).
Kehidupan manusia mengalami perkembangan peru- bahan  yang  sangat  pesat  sebagai  akibat  dari  perkem- bangan  teknologi  dan  masalah  yang  muncul.  Salah satunya adalah penemuan tentang pembayaran non-tunai yang  dilakukan  seiring  dengan  kemajuan  teknologi. Perkembangan  teknologi  telah  mengubah  kehidupan sehari-hari kita. Media elektronik menjadi salah satu me- dia  utama  untuk  berkomunikasi  dan  melakukan  bisnis dengan  internet.  Sektor  keuangan  dan  teknologi  telah bekerja  sama  sejak  lama,  dan  kemajuan  teknologi sebenarnya bukan sesuatu yang baru.
Semua  aktivitas  masyarakat  di  era  digital  saat  ini membutuhkan  teknologi.  Perkembangan  teknologi  telah dimanfaatkan  oleh  hampir  semua  industri  untuk melakukan  penemuan,  termasuk  sektor  keuangan. penemuan di bidang teknologi keuangan. Banyak perus- ahaan  teknologi  keuangan  yang  muncul  di  Indonesia menunjukkan perkembangan yang cukup pesat dalam in- dustri  keuangan.  Asosiasi  Fintech  Indonesia  (Afftech) memiliki 352 anggota pada tahun 2021, dari hanya 24 pe- rusahaan  pada  tahun  2016  (AFTECH,  2020).  Mening- katnya penggunaan internet masyarakat Indonesia menan- dai perkembangan era digital.
Jumlah orang Indonesia yang menggunakan internet telah  mencapai  277  juta  pada  tahun  2022,  menurut  data Global  Digital  Report.  Saat  ini,  orang  menggunakan teknologi untuk melakukan aktivitas sehari-hari mereka, seperti membeli makanan, memesan transportasi, mengi- rim barang, berbisnis, dan memesan tiket. Dengan adanya teknologi, manusia menganggap pekerjaan mereka lebih efisien dan terban-tu (Rachman & Salam, 2018).
Fintech yang  merupakan  wujud  nyata  dari penggunaan  teknologi  informasi  yang  menghub- ungkannya dengan bidang jasa keuangan berpengaruh ter- hadap tingkat inklusi keuangan selain rendahnya literasi keuangan  (Ansori, 2019; Sangwan et al., 2020). Fintech adalah gerakan industri yang masif dan berkembang pesat dengan berbagai model bisnis. Fintech adalah kemajuan inovasi  teknologi  informasi  melalui  penciptaan  model layanan keuangan baru  (Anshari et al., 2020; Gautam et al., 2022). Masifnya perkembangan fintech memunculkan sejumlah persoalan dalam tindak pidana, sehingga diper- lukan  regulasi  yang  mendukung  keberadaan fintech se- bagai bentuk kehati-hatian Fintech ada karena bertujuan untuk memudahkan orang mendapatkan barang moneter, untuk meningkatkan pertukaran, dan untuk meningkatkan inkorporasi moneter pada saat yang bersamaan.
Perkembangan  teknologi  yang  pesat  di  sektor  keu- angan  menghasilkan  banyak  perusahaan  baru  di  bidang teknologi  keuangan.  Perusahaan  menyediakan  layanan teknologi keuangan yang dapat diakses oleh dua pelang- gan dengan mudah. Layanan keuangan berbasis digital se- dang berkembang di Indonesia, termasuk pinjaman antara rekan,  sistem  pembayaran  digital,  asuransi  digital,  bank digital,  dan  crowd-funding  (Siregar,  2016).  Teknologi keuangan akan meningkatkan akses masyarakat terhadap barang  dan  jasa  keuangan,  meningkatkan  ketersediaan, dan meningkatkan jumlah dan kualitas penggunaan.
Penelitian ini ditetapkan di Kabupaten Bangli dikare- nakan di Kabupaten Bangli ini masih terdapat desa tradi- sional yang pada saat ini sudah menggunakan produk keu- angan dan mulai mengenal teknologi namun belum dapat digunakan secara optimal sesuai kebutuhan keuangannya, pada penelitin sebelumnya belum banyak yang meneliti di Kabupaten  Bangli.  Kabupaten  Bangli  ini dipilih  sebagai tempat  study  kasus  penelitian  dikarenakan  berdasarkan hasil prasurvei yang sudah dilakukan pada Masyarakat di Kabupaten Bangli dengan batas maksimal umur minimal 17 tahun. Pada lampiran survei, data menunjukkan bahwa 30 masyarakat di Kabupaten Bangli yang disurvei belum sepenuhnya memahami dan dapat memaksimalkan pem- anfaatan  berbagai  produk  dan  layanan  keuangan  yang ditawarkan oleh lembaga keuangan. Mereka juga menga- takan bahwa mereka mengenal teknologi keuangan, tetapi belum  sepenuhnya  memiliki atau  menggunakan  layanan keuangan. Mereka juga mengatakan bahwa mereka tidak tahu tentang apa itu keuangan. Kabupaten Bangli adalah subjek  yang  tepat  untuk  penelitian  ini  karena  masyara- katnya sudah mengenal produk dan layanan keuntungan dari  lembaga  perbankan,  tetapi  mereka  belum  dapat menunjukkan keterampilan mereka dalam menggunakan produk dan layanan keuntungan dari lembaga perbankan sesuai dengan kebutuhan mereka.
Tabel 2. Hasil Kuisioner Pra – Survei Mengenai Tingkat Inklusi Keuangan, Literasi Keuangan Dan Financial Technology Pada Masyarakat di Kabupaten Bangli
Vol. 10 (2) 2023: 178-187
No Pernyataan Jawaban (%) Jumlah Responden Taget STS TS CS S
SS 1 Ada banyak pilihan layanan  keuangan  yang dapat  memenuhi  kebu- tuhan saya. 20% 53,3%  20% 6,7%  30 100% 2 Saya dapat mengakses layanan jasa keuangan tanpa batas waktu 16,7%  56,7%  23,3%  3,3%  30 100% 3 Saya menggunakan seluruh layanan jasa keuangan 33,3%  53,3%  10% 3,3%  30 100% 4 Saya mengerti bahwa produk layanan jasa keuangan dapat digunakan untuk berbagai macam transaksi keuangan 6,7%  16,7%  46,7%  23,3%  6,7%  30 100% 5 Saya mengetahui kegunaan jasa produk layanan keuangan yang di promosikan oleh Bank 3,3%  23,3%  43,3%  20% 10% 30 100% 6 Saya mampu menggunakan jasa produk layanan keuangan dengan baik 36,7%  40% 16,7%  6,7%  30 100% 7 Dengan meggunakan fintech dapat mempercepat transaksi saya sehingga tidak banyak waktu yang dikeluarkan 3,3%  30% 46,7%  16,7%  3,3%  30 100% 8 Saya merasa banyak fitur yang saya gunakan dari aplikasi fintech 16,7%  43,3%  36,7%  3,3%  30 100%

## Sumber: Hasil Olah Data Kuesioner Sementara (2023)
Berdasarkan  Tabel  2  Pada  kuisioner  pra- penelitian  kepada  30  responden  Masyarakat  yang berada  di  Kabupaten  Bangli.  Sesuai  dengan  data yang didapatkan di lapangan, dapat dilihat bahwa tingkat  inklusi  keuangan  di  Kabupaten  Bangli secara  keseluruhan  belum  sesuai  dengan  yang  di- harapkan hal ini dapat dilihat masih ada masyarakat yang cenderung memberikan jawaban tidak setuju dan netral. Berdasarkan data tersebut, dapat dilihat
bila masyarakat di Kabupaten Bangli merasa bahwa belum sepenuhnya menggunakan layanan jasa keu- angan secara optimal. Karena rendahnya tingkat lit- erasi keuangan mengakibatkan Masyarakat kurang dapat menggunakan jasa layanan keuangan dengan baik,  dengan  adanya  perkembangan financial  tech- nology masih  belum  bisa  meningkatkan  tingkat inklusi  keuangan  pada  Masyarakat  di  Kabupaten Bangli.  Penulis  memilih  Variabel  bebas  dalam
penelitian ini adalah Literasi keuangan dan di inter- vening oleh Variabel Financial technology . Pemilihan variabel  ini  tersebut  adalah  didasarkan  atas  be- berapa  penelitian  sebelumnya,  yang  dimana  ter- dapat hasil penelitian yang berbeda-beda.
Salah  satu  indikator  inklusi  keuangan  adalah teknologi  keuangan  terhadap  literasi  keuangan. Penelitian  terdahulu  yang  terkait  dengan  literasi keuangan  melalui  teknologi  keuangan  terhadap inklusi  keuangan  juga  berbeda.  Sari  &  Kautsar (2020) dan Bire et al. (2019) menemukan bahwa lit- erasi keuangan memengaruhi inklusi keuangan. Na- mun, penelitian lain (Natalia et al. 2020; Romadhon & Rahmadi, 2020) menemukan bahwa literasi keu- angan tidak memengaruhi inklusi keuangan.
Selain itu, hasil penelitian sebelumnya berbeda dengan  variabel  teknologi  keuangan  terhadap inklusi keuangan. Mulasiwi & Julialevi (2020), Ma- rini  et  al.  (2020),  dan  Kerthayasa  &  Darmayanti (2023)  menemukan  bahwa  teknologi  keuangan memiliki  dampak  positif  dan  signifikan  terhadap inklusi keuangan. Namun, penelitian Wewengkang et al. (2021) menemukan bahwa teknologi keuangan tidak  memiliki  dampak  yang  signifikan  terhadap inklusi keuangan.

## METODE
Tujuan  penelitian  ini  adalah  untuk  mempelajari lebih  lanjut  tentang  bagaimana  literasi  keuangan dan penggunaan teknologi keuangan memengaruhi inklusi  keuangan.  Akibatnya,  jenis  studi  yang dipilih  adalah  kuantitatif  asosiatif.  Selanjutnya, hubungan  antara  variabel  tersebut  dijelaskan dengan  menggunakan  rumus  statistik.  Akibatnya, istilah  untuk  penelitian  ini  adalah  "penelitian kuantitatif".  Penelitian  ini  dilakukan  di  Kabupaten Bangli,  yang  terletak  di  Provinsi  Bali.  Populasi penelitian adalah jumlah orang yang menggunakan layanan  keuangan  di  Kabupaten  tersebut.  Untuk pengambilan sampel ini, metode random sampling purposive digunakan. Berikut kriteria- kriteria yang ditetapkan dalam pengambilan sampel:
1) Minimal  usia  17  tahun,  hal  ini dimaksudkan
untuk mengambil standard usia minimum dalam
pengambilan  sampel  dan  dianggap sudah  mampu  memahami  isi  dari pernyataan kuesioner. 2) Sudah mempernah menggunakan
layanan jasa keuangan. 3) Responden yang berdomisili di Kabupaten Bangli.
Dalam penelitian ini, 11 item pertanyaan digunakan untuk  mengukur  3  variabel,  sehingga  jumlah responden  yang  digunakan  adalah  11  item pertanyaan  dikali  5  hingga  10  jumlah  indikator. Oleh karena itu, rentang sampelnya adalah 5 kali 11 =  55  dan  10  kali  11  =  110.  Berdasarkan  Hair  et  al. (2014)  jumlah  sample  minimal  dalam  melakukan analisis  jalur  yang  disarankan  adalah  sebanyak minimal 100 responden, sehingga dalam penelitian ini menggunakan rentang terbanyak yaitu 110 orang responden.  Variabel  intervensi  akan  digunakan sebagai  acuan  untuk  metode  Partial  Least  Square (PLS) untuk menganalisis data penelitian ini. Studi ini  menggunakan  model  sebab  akibat  (causal modeling,  hubungan,  dan  pengaruh)  atau  analisis jalur. Hipotesis yang akan dibahas dalam penelitian ini diuji dengan Model Persamaan Struktural (SEM), yang dioperasikan dengan Smart PLS.

## HASIL

## Convergent Validity
Tujuan  konvergenitas  validitas  adalah  untuk mengevaluasi validitas indikator sebagai pengukur konstruk  berdasarkan  beban  luar  Smart  PLS. Indikator dianggap valid jika nilai beban luar lebih besar  dari  0,5.  Nilai  beban  luar  juga  dapat menunjukkan  kontribusi  masing-masing  indikator terhadap  variabel  latennya.  Nilai  beban  luar indikator  dengan  nilai  tertinggi  menunjukkan bahwa indikator tersebut adalah pengukur terkuat atau  paling  signifikan  dalam  variabel  latennya. Dengan melihat hasil pemeriksaan luar model, kita dapat  mengetahui  beban  luar  masing-masing indikator  pada  variabel  tertentu,  seperti  yang ditunjukkan dalam gambar 1.
Vol. 10 (2) 2023: 178-187

## Gambar 1. Outer Model
Sumber: Data diolah peneliti (2023)
Seperti yang ditunjukkan pada gambar 1, indikator yang  mengukur  masing-masing  variabel  memiliki validitas sebagai pengukur variabel, karena mereka memiliki  nilai  beban  luar  di  atas  0,5.  Nilai  square root  of  average  extracted  (AVE)  untuk  masing-
masing indikator laten dalam model dibandingkan dengan korelasi antar indikator laten lainnya. Nilai AVE  yang  disarankan  lebih  besar  daripada  nilai AVE  yang  ditunjukkan  dalam  Tabel  4,  yang menunjukkan nilai validitas diskret dan reliabilitas komposit.
Tabel 4. Discriminant Validity dan Nilai Composite Reliability
Variabel AVE Composite Reliability Literasi Keuangan (X) 0.745 0.921 Financial Technology (M) 0.785 0.936 Inklusi Keuangan (Y) 0.857 0.947 Sumber: Data diolah peneliti (2023)
Menurut  hasil  evaluasi  validitas  convergent  dan discriminant  masing-masing  variabel  laten,  data dari  Tabel  4  menunjukkan  bahwa  model  memiliki validitas discriminant yang baik. AVE tiga variabel laten di atas 0,5.

## Uji Hipotesis
Hasil  pengujian  untuk  masing-masing  jalur diuraikan  di  bawah  ini,  dan  hasil  untuk  variabel mediasi  dan  pengaruh  langsung  secara  parsial ditunjukkan dalam Tabel 5 berikut.

## Tabel 5. Uji Hipotesis
Hubungan Antar Variabel Koefisien Jalur Sig Keterangan Literasi Keuangan (X) → Inklusi Keuangan (Y) 0.404 0.004 Signifikan Literasi Keuangan (X) → Financial Technology (M) 0.863 0.000 Signifikan Financial Technology (M) → Inklusi Keuangan (Y) 0.477 0.001 Signifikan Literasi Keuangan (X) → Financial Technology (M) → Inklusi Keuangan (Y) 0.745 0.001 Signifikan Sumber: Data diolah peneliti (2023)

## PEMBAHASAN

## Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Inklusi Keuangan
Hasil penelitian menunjukkan bahwa pengetahuan tentang  keuangan  bermanfaat  dan  penting  untuk inklusi keuangan di masyarakat Kabupaten Bangli. Literasi  keuangan  adalah  kemampuan  seseorang untuk mengelola keuangan mereka sendiri. Ini ter- masuk  pengetahuan  tentang  konsep  keuangan, pemahaman  tentang  risiko  dan  keuntungan  inves- tasi,  serta  kemampuan  untuk  membuat  keputusan keu-angan yang bijak. Orang yang tahu tentang keu- angan  akan  semakin  bijaksana  saat  menggunakan layanan  keuangan;  sebaliknya,  orang  yang  tidak
tahu  tentang  keuangan  akan  menghalangi  mereka untuk membuat keputusan yang tepat saat memilih layanan  keuangan.  Namun,  seseorang  yang  mem- iliki  pengetahuan  keuangan  yang  baik  akan  mem- iliki  perpepsi  yang  lebih  besar  untuk  membuat keputusan  yang  bijak  dan  bertanggung  jawab  ber- dasarkan  pengalaman  mereka  sebelumnya.  Studi sebelumnya oleh Sari & Kautsar (2020) dan Bire et al. (2019) menemukan hubungan kuat antara penge- tahuan  keuangan  dan  akses  keuangan.  Studi  ini menunjukkan  bahwa  pengetahuan  keuangan  me- nyebabkan perubahan besar dan sebaliknya
Pengaruh  Literasi  Keuangan  Terhadap Financial Technology
Hasil penelitian menunjukkan bahwa pengetahuan tentang  keuangan  memiliki  hubungan  positif  dan signifikan  pada  masyarakat  Kabupaten  Bangli terkait  teknologi  keuangan.  Teknologi  keuangan dipengaruhi  oleh  pengetahuan  keuangan;  dengan pengetahuan  yang  baik,  teknologi  keuangan  juga dapat digunakan dengan baik. Teknologi keuangan dikombinasikan  dengan  pengetahuan  keuangan yang  baik  diharapkan  dapat  meningkatkan penggunaan teknologi keuangan. Fintech berusaha untuk memanfaatkan teknologi untuk mempercepat layanan  keuangan  dengan  membuat  transaksi keuangan  lebih  efisien  dan  praktis.  (Azizah  & Rachmansyah,  2021).  Studi  sebelumnya  oleh Syahrani  &  Pradesa  (2023  dan  Hijir  2022) menunjukkan  bahwa  minat  terhadap  kemajuan fintech dapat dipengaruhi oleh literasi
keuangan  terhadap  inklusi  keuangan  (Syahrani  & Pradesa, 2023 dan Hijir, 2022).
Pengaruh Financial Technology Terhadap Inklusi Keuangan
Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa  teknologi keuangan,  juga  disebut  fintech,  adalah  kombinasi sistem  dan  teknologi  sektor  keuangan  yang memungkinkan  pembelian  dan  penjualan  barang atau  jasa  kapan  saja.    Teknologi  keuangan meningkatkan  inklusi  keuangan  masyarakat Kabupaten  Bangli. Bank  Indonesia  (2020) menyatakan bahwa pertumbuhan fintech disebabkan  oleh  penggunaan  teknologi  sebagai kebutuhan  serba  cepat  dalam  kehidupan  modern. Dengan  kehadiran  fintech,  masalah  transaksi  jual beli dan pembayaran yang memerlukan perjalanan ke toko, bank, atau ATM untuk melakukan traksaksi dana  dapat  dikurangi.  Ini  juga  dapat  mengurangi jumlah orang yang tidak senang dengan layanan di tempat  perbelanjaan.  Dengan  kata  lain,  fintech
Vol. 10 (2) 2023: 178-187
membuat proses pembayaran dan traksaksi jual beli lebih  mudah,  efisien,  dan  hemat  biaya  tanpa menghilangkan  keefektifan.  Jumlah  masyarakat yang  menggunakan  teknologi  keuangan  akan meningkatkan  inklusi  keuangan  (Inayah,  2021). Studi sebelumnya oleh Mulasiwi & Julialevi (2020) dan Marini et al. (2020) mendukung pernyataan ini. Penelitian  menunjukkan  bahwa  layanan  teknologi keuangan meningkatkan inklusi keuangan.
Financial  Technology Memediasi  Pengaruh Literasi Keuangan Terhadap Inklusi Keuangan
Studi  menunjukkan  bahwa  teknologi  keuangan dapat  mengimbangi  dampak  literasi  keuangan terhadap  inklusi  keuangan  di  Kabupaten  Bangli. Menurut  Morgan  &  Trinh  (2019),  peningkatan literasi  keuangan  diperlukan  untuk  memilih  dan mempertimbangkan  berbagai  jenis  produk  dan layanan  keuangan.  Kehadiran  fintech  mendorong pertumbuhan  ekonomi  karena  jumlah  dan  nilai transaksi yang terus meningkat. Namun, kebiasaan belanja  online  dan  cashless  menyebabkan konsumerisme,  yang  dapat  memengaruhi  perilaku keuangan  seseorang,  meskipun  ada  manfaatnya (Ulinnuha  et  al.,  2020).  Menurut  Anggraini  (2020), peningkatan  literasi  keuangan  masyarakat  diikuti oleh  peningkatan  teknologi  keuangan.  Dalam penelitiannya,  hasil  penelitian  sebelumnya  (Hijir, 2022; Kusuma, 2020) menunjukkan bahwa teknologi keuangan memiliki kemampuan untuk memediasi.

## KESIMPULAN
Penelitian ini dilakukan untuk menentukan apakah teknologi  keuangan  dapat  memberikan  dampak literasi  keuangan  terhadap  inklusi  keuangan masyarakat di Kabupaten Bangli. Setelah diskusi di atas, peneliti sampai pada kesimpulan berikut:
1) Literasi keuangan memiliki dampak positif dan  signifikan  terhadap  inklusi  keuangan pada masyarakat di Kabupaten Bangli.
2) Literasi keuangan memiliki dampak positif dan signifikan terhadap teknologi keuangan  pada  masyarakat  di  Kabupaten Bangli.
3) Teknologi  keuangan  memiliki  dampak positif  dan  signifikan  terhadap  inklusi keuangan  pada  masyarakat  di  Kabupaten Bangli.
4) Teknologi keuangan mampu mengimbangi dampak literasi keuangan terhadap inklusi keuangan  pada  masyarakat  di  Kabupaten Bangli.
Penelitian  ini  dilakukan  untuk  membantu pengguna layanan keuangan. Karena pengetahuan keuangan sangat penting dalam pengelolaan dana, masyarakat  harus  memahami  bahwa  pengetahuan ini  merupakan  faktor  paling  penting  dalam membuat  keputusan  tentang  penggunaan  layanan keuangan.  Masyarakat  yang  memahami  teknologi keuangan  diharapkan  untuk  menggali  informasi tentang produk dan jasa keuangan.

## UCAPAN TERIMAKASIH
Terima kasih untuk seluruh pihak Masyarakat  di  Kabupaten  Bangli  yang  turut membantu  terlaksananya  kegiatan  penelitian  ini serta  pihak-pihak  yang  mendukunng  proses penyelesaian penelitian ini.

## REFERENSI
AFTECH.  (2020).  Ensuring  The  Bright  Future  of Indonesian Fintech. Jakarta: Asosiasi Fintech Indonesia.
Anggraini,  V.  D.  (2020).  Pengaruh  Literasi Keuangan,  Modal  Sosial  dan  Financial Technology terhadap Inklusi Keuangan Pada Mahasiswa  STIE  Malangkucecwara  Malang. Malang: Skripsi, STIE Malangkucecwara.
Anshari, M., Almunawar, M. N., & Masri, M. (2020).
Financial Technology and Disruptive
Innovation  in  Business:  Concept  and Application.  International  Journal  of  Asian Business  and  Information  Management (IJABIM), 11(4), 29 – 43.
Ansori,  M.  (2019).  Perkembangan  Dan  Dampak Financial  Technology  (Fintech)  Terhadap Industri  Keuangan  Syariah  di  Jawa  Tengah. Wahana  Islamika:  Jurnal  Studi  Keislaman,
2(1), 38 – 45.
https://doi.org/10.5281/wahanaislamika.v5 i1.41
Asuming, P. O., Osei-Agyei, L. G., & Mohammed, J. I.  (2019).  Financial  Inclusion  In  Sub-saharan Africa:  Recent  Trends  and  Determinants. Journal  of  African  Business,  20(1),  112 – 134. https://doi.org/10.1080/15228916.2018.1484 209
Bire,  A.  R.,  Sauw,  H.  M.,  &  Maria,  M.  (2019).  The Effect of Financial Literacy towards Financial Inclusion  through  Training.  International Journal  of  Social  Sciences  and  Humanities,
3(1), 186 – 192.
Azizah, A. N., & Rachmansyah, Y. (2021). Pengaruh Literasi  Keuangan,  Sikap  Keuangan  dan Kepribadian  Pada  Perilaku  Manajemen Keuangan  Pada  UMKM  Kerajinan  Batik  di Kabupaten  Tegal.  Semarang:  Skripsi,  STIE Bank BPD Jateng.
Bank  Indonesia.  (2020).  Financial  Technology  and Payment  System  [TBA].  Jakarta:  Bank Indonesia.
El Zoghbi, M., Holle, N., & Soursourian, M. (2019). Emerging  Evidence  on  Financial  Inclusion. Washington DC: CGAP.
Gautam, R. S., Rastogi, S., Rawal, A., Bhimavarapu, V.  M.,  Kanoujiya,  J.,  &  Rastogi,  S.  (2022). Financial technology and its impact on digital literacy  in  India:  Using  poverty  as  a moderating  variable.  Journal  of  Risk  and Financial  Management,  15(7),  311 – 321. https://doi.org/10.3390/jrfm15070311
Hijir,  P.  S.  (2022).  Pengaruh  Literasi  Keuangan Terhadap  Perilaku  Keuangan  Dengan Financial  Technology  (Fintech)  Sebagai Variabel  Intervening  Pada  UKM  di  Kota Jambi.  Jurnal  Manajemen  Terapan  Dan Keuangan, 11(01), 147 – 156.
Inayah, N. (2021). Pengaruh Literasi Keuangan dan Tingkat  Penerimaan  Masyarakat  dalam Kehadiran  Financial  Technology  Terhadap Inklusi  Keuangan  pada  Masyarakat  di Surabaya.  Surabaya:  Skripsi,  STIE  Perbanas Surabaya.
Kerthayasa,  I.  W.,  &  Darmayanti,  N.  P.  A.  (2023). Pengaruh  Literasi  Keuangan  dan  Financial Technology  Terhadap  Inklusi  Keuangan  di Desa Pengotan. E-Jurnal Manajemen Universitas Udayana, 12(2), 137 – 158.
Kharisma,  D.  B.  (2020).  Urgency  Of  Financial Technology  (Fintech)  Laws  in  Indonesia. International
Journal of Law and Management, 63(3), 320 – 331. https://doi.org//10.1108/ijlma-08-2020-
0233
Krishna, A., Rofaida, R., & Sari, M. (2010). Analisis Tingkat  Literasi  Keuangan  di  Kalangan Mahasiswa Dan Faktor-faktor Yang Mempengaruhinya (Survey Pada Mahasiswa Universitas Pendidikan Indonesia).
Proceedings  of  The  4th  International Conference  on Teacher Education, 4(1), 552 –
560.
Kusuma, I. N. P. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan terhadap Inklusi Keuangan melalui Financial Technology  pada  UMKM  di  Bandar Lampung.  Jurnal  Manajemen  Bisnis  Dan Kewirausahaan, 4(5), 247 – 252.
Laut,  L.  T.,  &  Hutajulu,  D.  M.  (2019).  Kontribusi Financial  Technology  dalam  Meningkatkan Inklusi  Keuangan  di  Indonesia.  Prosiding Seminar Nasional Fakultas Ekonomi Untidar 2019, 1(1), 326 – 336
Marini, M., Linawati, L., & Putra, R. E. (2020). Peran
Fintech  terhadap  Inklusi  Keuangan  pada UMKM  Tangerang  Selatan.  Keberlanjutan:
Jurnal  Manajemen  Dan  Jurnal  Akuntansi, 5(2), 91 – 95.
https://doi.org/10.32493/keberlanjutan.v5i2 .y2020.p91-104
Morgan,  P.,  &  Trinh,  L.  Q.  (2019).  Fintech  And
Financial  Literacy  in  The  Lao  PDR.  SSRN Electronic Journal, 993(1), 1 – 10. https://doi.org/10.2139/ssrn.3398235
Mulasiwi,  C.  M.,  &  Julialevi,  K.  O.  (2020).
Optimalisasi  Financial  Technology  (Fintech) Terhadap  Peningkatan  Literasi  dan  Inklusi Keuangan Menengah Purwekerto. Performance:  Jurnal  Personalia,  Financial, Operasional, Marketing Dan
Sistem
Informasi, 27(1), 12 – 20.
Natalia,  M.  A.,  Kurniasari,  F.,  Hendrawaty,  E.,  &
Oktaviani,  V.  M.  (2020).  Pengaruh  Literasi Keuangan  Terhadap  Inklusi  Keuangan dengan Menggunakan Social Capital Sebagai Variabel  Mediator.  Ultima  Management: Jurnal Ilmu Manajemen, 12(1), 16 – 33.
Purwanto, P., Rachrizi, A. R., & Bustaram, I. (2021).
Peran Fintech Dalam Meningkatkan Keuangan Inklusif Pada UKM Di Kabupaten Pamekasan.  Progress:  Jurnal  Pendidikan, Akuntansi Dan Keuangan, 4(2), 115 – 128.
Rachman,  M.  A.,  &  Salam,  A.  N.  (2018).  The Reinforcement of Zakat Management through Financial  Technology  Systems.  International Journal of Zakat, 3(1), 57 – 69.
Romadhon, I. A., & Rahmadi, H. (2020). The Effect of Financial Literacy and Financial Technology on Student Financial Inclusion of Institute of Social Sciences and Management Stiami Jakarta Bekasi Campus. Neraca: Jurnal Akuntansi Terapan, 2(1), 16 – 27. https://doi.org/10.31334/neraca.v2i1.1100
Vol. 10 (2) 2023: 178-187
Sangwan,  V.,  Prakash,  P.,  &  Singh,  S.  (2020). Financial  Technology:  A  Review  of  Extant Literature. Studies in Economics and Finance, 37(1),  71 – 88.  https://doi.org/10.1108/SEF- 07-2019-0270
Safira,  Y.  A.,  Efni,  Y.,  &  Fitri,  F.  (2020).  Pengaruh Literasi Keuangan dan Financial Technology Terhadap Inklusi Keuangan Pada Masyarakat Pekanbaru  (Studi  Pada  Investor  Saham Syariah di Pekanbaru). Bahtera Inovasi, 3(2), 194 – 206.
Sari, A. N., & Kautsar, A. (2020). Analisis Pengaruh Literasi Keuangan, Financial Technology, dan Demografi  terhadap  Inklusi  Keuangan  pada Masyarakat  di  Kota  Surabaya.  Jurnal  Ilmu Manajemen, 8(4), 1233 – 1246.
Septiani,  R.  N.,  &  Wuryani,  E.  (2020).  Pengaruh Literasi  Keuangan  Dan  Inklusi  Keuangan Terhadap  Kinerja  UMKM  di  Sidoarjo.  E- Jurnal Manajemen Universitas Udayana, 9(8), 3214 – 3236
Siregar,  A.  E.  (2016).  Financial  Technology  Tren Bisnis  Keuangan  ke  Depan.  Retrieved November  16,  2023,  from  Infobanknews website: https://infobanknews.com/financial- technology-tren-bisnis-keuangan-ke-depan/
Syahrani,  T.,  &  Pradesa,  E.  (2023).  Peran  Literasi Keuangan  dan  Inklusi  Keuangan  Dalam Meningkatkan Penggunaan Financial Technology Pada UMKM. Ekonomi, Keuangan, Investasi Dan Syariah (EKUITAS),
4(3), 1003 – 1010.
Timuneno,  A.  Y.  W.  (2022).  Pengaruh  Evaluasi Kredit  dan  Pengawasan  Kredit  terhadap Risiko Kredit Macet. Journal of Management: Small and Medium Enterprises (SMEs), 15(2), 207 – 223
Ulinnuha, M., Susilowati, D. E., & Hana, K. F. (2020).
Persepsi Investor Pemula Terhadap
Pembelian  Saham  Syariah  di  Indonesia. Jurnal  Ilmu  Ekonomi  Dan  Bisnis Islam,  2(1),
1 – 14.
Wewengkang, C. B. P., Mangantar, M., & Wangke, S.  J.  C.  (2021).  The  Effect  of  Financial Technology  Use  and  Financial  Literacy Towards Financial Inclusion In Manado (Case Study:  Feb  Students  In  Sam  Ratulangi University  Manado.  Jurnal  EMBA:  Jurnal Riset  Ekonomi,  Manajemen,  Bisnis  Dan Akuntansi, 9(2), 599 – 606.
World Bank. (2014). Global Financial Development Report 201 : Financial Inclusion. Washington DC: World Bank Press.