EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 13
EL DINAR: Jurnal Keuangan dan Perbankan Syariah Volume 6 , No. 1, Tahun 2018 P ISSN: 2339-2797; E ISSN: 2622-0083

## ANALISIS DAMPAK PEMBIAYAAN BANK UMUM SYARIAH PADA PERKEMBANGAN USAHA MIKRO, KECIL DAN MENENGAH DI INDONESIA (MENGGUNAKAN ANALISIS VECTOR AUTO REGRESSION)
Safarinda Imani Sekolah Pascasarjana, Universitas Airlangga safarinda.imani@gmail.com

## Abstract
This research was conducted to find out what happened in banking and in Indonesia.  This  study  uses  the  budget  of  sharia  banking  financial statements and the development of annual umkm 2006-2017 in Indonesia. By  using  stata  13.  With  long-term  results,  the  financing  of  Sharia Commercial Banks and the development of MSMEs in Indonesia affect each other can be viewed on tabular trace statistics> 5% critical value, that  is financing of sharia banks 32,927> 15,41, while the development of MSMEs in  Indonesia  ie  5.0362>  3.76.  Variable  variables  affect  SMEs  with  F.
Statistics> F. Table, where the variable cost 0.000> 1%, 5%, 10%, while the variable  development  of  SMEs  0.001>  1%,  5%,  10%,  other  variables  that affect the financing of SMEs .
Key words : Financing of sharia banks, the development of SMEs

## Abstrak
Penelitian  ini  untuk  mengetahui  seberapa  pengaruh  pembiayaan perbankan  syariah  terhadap  UMKM  di  Indonesia  dalam  jangka  panjang dan  apakah  hubungan  diantara  pembiayaan  perbankan  syariah  dan pengembangan  umkm  di  indonesia  saling  terkait.  Penelitian  ini menggunakan  populasi  laporan  keuangan  perbankan  syariah  dan pengembangan  umkm  tahunan  2006-2017  di  Indonesia.  Dengan menggunakan stata 13. Dengan hasil dalam jangka panjang pembiayaan Bank  Umum  Syariah  dan  perkembangan  UMKM  di  Indonesia  saling mempengaruhi bisa dilhat pada tababel trace statistik > critical value 5%, yaitu pada pembiayaan bank umum syariah 32.927 > 15,41 , sedangkan perkembangan  UMKM  di  Indonesia  yaitu  5.0362  >  3,76.  Sedangkan variabel pembiayaan mempengaruhi UMKM dengan F. Statistik > F. Tabel, dimana variabel pembiayaan 0,000 > 1%, 5%, 10%, sedangkan variabel perkembangan UMKM 0,001 > 1%, 5%, 10%, dimana sebaliknya variabel UMKM mempengaruhi pembiayaan.
Kata kunci: Pembiayaan Bank Umum Syariah, Perkembangan UMKM
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah

## PENDAHULUAN
Bank  syariah  adalah  lembaga  intermediasi  keuangan  (financial intermediary  institution),  yaitu  lembaga  yang  menghimpun  dana  dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kembali kepada  masyarakat  dalam  bentuk  kredit  atau  pembiayaan.  Pengertian bank  syariah  dalam  UU  RI  No.  10  Tahun  1998  adalah  bank  umum melaksanakan  kegiatan  usaha  berdasarkan  prinsip  syariah  yang  dalam kegiatannya memberikan jasa dalam lalu lintas pembayaran. Muhammad (2004:11)  dalam  Bank  Indonesia  (2016)  mendefinisikan  bank  syariah sebagai  lembaga  keuangan  yang  usaha  pokoknya  memberikan pembiayaan  dan  jasa-jasa  lainnya  dalam  lalu  lintas  pembayaran  serta peredaran  uang  yang  pengoperasiannya  disesuaikan  dengan  prinsip prinsp syariat Islam.
Melihat  ruang  lingkup  kegiatan  usahanya  produk-produk perbankan  syariat  lebih  variatif  dan  inovatif  dari  pada  produk  bank konvensional.  Dengan  demikian  perbankan  syariah  lebih  banyak memberikan  pembiayaan  yang  lebih  beragam  dengan  berbagai  akad untuk  memnuhi  kebutuhan  nasabah  deposan  maupun  debitur  sesuai dengan kebutuhan nyata mereka, contoh dari produk pembiayaan bank umum  syariah  dengan  prinsip  jual-beli  diantaranya  pembiayaan Murabahah,  salam,  istishna,  kemudian  ada  pembiayaan  dengan  prinsip sewa  (Ijarah)  dan  terakhir  pembiayaan  dengan  prinsip  bagi  hasil, diantaranya  pembiayaan  musyarakah,  mudharabah,  dan  lain-lainnya seperti  pembiayaan  konsumtif  syariah.  Dalam  penyaluran  kebutuhan masyarakat, maka pembiayaan yang diberikan dari bank umum syariah menyesuaikan  dengan  seberapa  besar  permintaan  dana  dalam memenuhi  keinginan  masyarakat  atau  nasabah.  Sementara  itu,  dalam sektor  ekonomi  di  Indonesia  yang  paling  besar  dalam  pergerakan perekonomian adalah sektor usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM). Dibuktikan  terjadinya  krisis  Ekonomi  pada  tahun  1998,  hanya  sektor UMKM  bertahan  saat  terjadi  krisis  Ekonomi  1998,  sementara  sektor yang besar tumbang dengan adanya krisis.
Pada  Sektor  UMKM  berkembang  dan  dapat  meningkatkan pendapatan  daerah  bruto  maka  perlunya  permodalan  pada  sektor
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 15
perbankan khususnya. Pada perbankan konvensional tingkat suku bunga pinjaman pada UMKM tidak mengarahkan kepada kesejahteraan dengan konsep  pengembalian  suku  bunga  yang  fluktiatif  dan  adanya  jaminan kebendaan  agar  memenuhi  syarat  peminjaman.  Setiap  tahunnya  unit usaha  umkm  di  Indonesia  berkembang  dari  tahun  2006-2017  karena data yang tersedia pada kementrian koperasi dan usaha kecil menengah dari tahun 2006-2017. Dapat dilihat pada tabel berikut.
Tabel 1. Perkembangan Unit Usaha Mikro, Kecil, Menengah (UMKM)
Tahun 2007-2017 Tahun Unit 2006 41.944.494 2007 43.460.242 2008 44.777.387 2009 47.017.062 2010 49.021.803 2011 50.145.800 2012 51.409.612 2013 52.764.750 2014 54.114.821 2015 55.206.444 2016 56.534.592 2017 57.895.721
Sumber: Kementrian Usaha Mikro, Kecil, Menengah (UMKM), 2017
Dapat  dilihat  bahwa  setiap  tahunnya  bertambah  UMKM  di Indonesia  ini  menunjukkan  sektor  ekonomi  khususnya  UMKM  dapat menopong  kesejahteraan  rakyat  Indonesia  dan  meningkatkan perekonomian  negara.  UMKM  mempunyai  potensi  yang  sangat  besar sebagai  sektor  yang  dapat  bertahan  untuk  meningkatkan  pendapatan negara  dan  berjalnnya  roda  perekonomian,  kemudian  menurunkan tingkat  pengangguran  yang  terjadi  di  indonesia.  Dapat  dilihat  dari Alqur’an dan hadist sebagai berikut tentang berkewajiban untuk bekerja dan tidak meminta-minta, dijelaskan HR Al-Bukhari no 1474 dan Muslim no. 1040/2398:
“..  Senantiasa  seseorang  meminta-minta  kepada  manusia,  sampai nanti di hari kiamat wajahnya tidak memiliki daging sedikit pun.”
Maka  dari  itu  perlunya  modal  dalam  peningkatan  perkembangan UMKM,  agar  dapat  tercipta  entrepeneur  terbaik.  perlunya  sinergisitas
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 16
bank  umum  syariah    dan  para  pelaku  UMKM  untuk  memberikan pembiayaan kepada pelaku sektor UMKM agar dapat meningkatan setiap unit  UMKM  di  Indonesia,  hendaknya  tolong  menolong  sesama  sektor yang bergerak dalam perekonomian, sebagai firman Allah Q.S: Al-Maidah ayat 2:
“  ..  dan  tolong  menolonglah  kamu  dalam  (mengerjakan)  kebajian dan  takwa,  dan  jangan  tolong  menolong  dalam  berbuat  dosa  dan pelanggaran.  Dan  bertakwalah  kamu  kepada  Allah,  sesungguhnya  Allah amat berat siksa-Nya”
Solusi  untuk  permodalan  UMKM  khususnya  adalah  dengan pembiayaan bank umum syariah yang mengguakan bagi hasil , menurut Ismail (2011: 106) dalam pembiayaan bank umum syariah tidak dalam bentuk  bunga,  akan  tetapi  dalam  bentuk  lain  sesuai  dengan  akad-akad yang  disediakan  di  bank  syariah.  Dalam  penyaluran  pembiayaan  bank umum  syariah,  sifatnya  bukan  utang  piutang  tetapi  investasi  yang diberikan bank kepada nasabah dalam melakukan usaha.
Pembiayaan  bank  umum  syaiah  khusunya  di  Indonesia  sangat berperan  penting  untuk  peningkatan  pelaku  per  unit  UMKM.  Dapat dilihat  pembiayaan  dengan  akad-akad  syariah  dari  tahun  2006-2017 milyaran rupiah setiap tahunnya.
Tabel. 2 Pembiayaan Bank Umum Syariah Dan Unit Usaha Syariah di Indonesia
Berdasarkan Golongan Pembiayaan Tahun 2006-2017 Tahun Pembiayaan 2006 3.276.650 2007 5.530.167 2008 11.489.933 2009 15.231.942 2010 20.444.907 2011 27.944.311 2012 3.819.4974 2013 46.886.000 2014 68.181.000 2015 102.655.000 2016 147.505.000 2017 184.122.000
Sumber: Data OJK, 2017
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 17
Pembiayaan  pada  perbankan  syariah  terus  memberikan  total milyar  di  seluruh  bank  umum  syariah,  dengan  perbedaan  total pembiayaan  setiap  tahunnya.  Tahun  2006-2017  karena  tersedia  data pada  OJK  di  statistik  perbankan  syariah  dan  menyesuaikan  data  di kementrian  koperasi  dan  UMKM  sampai pada  tahun  2013  paling akhir, untuk  data  selanjutnya  tidak  ada  data  lebih  lanjut  maka  dari  itu penelitian  menyesuaikan  dari  tahun  2006-2017.  Tidak  hanya  oriented profit  pada  perkembangannya,  bank  umum  syariah  juga  harus memberikan  aspek  manfaat  bagi  umat.  Jadi  dengan  menyalurkan pembiayaan dengan berbagai jenis akad khususnya dapat meningkatkan pada  sektor  UMKM,  merupakan  bentuk  kewajiban  utama  bank  umum syariah  untuk  menggerakkan  sektor  riil  dalam  fungsinya  sebagai intermediasi  syariah.  Berdasarakan  latar  belakang  dan  fenomena  yang terjadi  di  Indonesia  saat  ini,  maka  perlunya  pengujian  lebih  lanjut tentang  hubungan  pengaruh  jangka  panjang  diantara  kedua  variabel yaitu pembiayaan bank umum syariah dan perkembangan UMKM.

## KAJIAN PUSTAKA

## Bank Umum Syariah
Muhammad (2004:11) dalam buku bank Indonesia
mendefinisikan  bank  syariah  sebagai  lembaga  keuangan  yang  usaha pokoknya  memberikan  pembiayaan  dan  jasa-jasa  lainnya  dalam  lalu lintas  pembayaran  serta  peredaran  uang  yang  pengoperasiannya disesuaikan  dengan  prinsip-prinsipsyariat  Islam.  Pengertian  bank syariah  dalam  UU  RI  No.10  tahun  1998  adalah  bank  umum melaksanakan  kegiatan  usaha  berdasarkan  prinsip  syariah  dalam kegiatannya  memberikan  jasa  dalam  lalu  lintas  pembayaran.  Selain  itu menurut  Muhammad  Abdul  (2012:  33)  Bank  syariah  adalah Islamic Bank,  Mashraf  Islamy ;  salah  satu  sistem  perbankan  nasional  sebagai lembaga  keuangan  yang  bergerak  dalam  penghimpun  dana  dari masyarakat  dalam  bentuk  simpanan  dan  menyalurkannya  kepada masyarakat  berdasarkan  prinsip-prinsip  syariah.  Lembaga  diantaranya adalah Bank Umum Syariah dan Bank Perkreditan Rakyat Syariah. Bank umum Syariah adalah Bank Tijarah ‘Am Islamy ; Bank yang melaksanakan
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 18
kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah dalam memberikan jasa lalu lintas pembai'aran

## Pembiayaan Syariah UMKM
Pembiayaan  sangat  dibutuhkan  dalam  kelangsungan  UMKM, menurut  Lukytawati,  2010  UMKM  memenuhi  kebutuhan  bahan  baku, proses  produksi,  sampai  pemasarannya,  agar  produk  sampai  dengan konsumen.  Dan  permasalahan  pokok  utama  UMKM  adalah  masalah modal,  maka  perlunya  pembiayaan  Bank  Umum  Syariah  dalam pengembangan UMKM . Perkembangan UMKM dapat menguatkan akses pembiayaan yang dapat meningkatkan omxet, laba usaha, peluang kerja, yang dapat mengurangi kemiskinan.
Menurut Antonio (2001: 160) pembiayaan salah satu tugas bank dalam  pemberian  fasilitas  penyediaan  dana  untuk  memenuhi  defisit omset. Salah satu pembiayaan Bank Umum Syariah adalah dengan cara meyediakan dana untuk pengembangan UMKM di Indonesia.

## Penelitian Sebelumnya
1. Menurut  jurnal  Muslimin  kara,  tentang  kontribusi  pembiayaan perbankan syariah terhadap pengembangan Usaha Mikro, Kecil, dan
Menengah,hasil dari penelitiannya adalah Perkembangan pembiayaan perbankan syariah dalam upaya pengembangan UMKM di Kota Makassar selama tahun 2010-2011 mengalami peningkatan yang berfluktuasi.
Meskipun besarnya pembiayaan perbankan syariah yang disalurkan oleh  bank  syariah  di  Kota  Makassar  berfluktuasi  namun  secara umum  tetap  memiliki  prospek  yang  cukup  signifikan.  Kontribusi pembiayaan perbankan syariah dalam upaya pengembangan UMKM di  Kota  Makassar  sangat  dibutuhkan  karena  masih  banyak  UMKM yang selama ini belum memperoleh fasilitas pembiayaan.
2. Menurut setyo susilo, Musa Hubeiz, dan budi purwanto dalam jurnal Pengaruh Karakteristik dan Perilaku UKM, serta Sistem Pembiayaan Terhadap Penyaluran Pembiayaan BNI Syariah, Dari hasil pengisian kuesioner  pada  para  nasabah  BNI  Syariah  dapat  dikatakan  bahwa BNI Syariah sesuai dalam menerapkan sistem Murabahah (87,86%)
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 19
untuk  pembiayaan  UKM.  Responden  yang  menyatakan  bahwa  BNI Syariah  lebih  menentukan  penyaluran  pembiayaan  kepada  UKM dengan pola murabahah adalah 82% dan yang menyatakan terdapat kendala dalam menerapkan pola bagi hasil adalah 86%.

## Kerangka Konseptual

## Gambar 1. Kerangka Konseptual Penelitian
Berangkat  dari  laporan  tahunan  pada  pembiayaan  bank  umum syariah,  terperinci  dalam  pembiayaan  banyak  pembiayaan  akad  untuk usaha diantaranya  akad mudharabah, musyarakah, murabahah, dan lain sebagainya  yang  kemudian  di  liat  total  pembiayaan  setiap  akhir tahunnya.  Sedangkan  perkembangan  unit  UMKM,  diliat  dari  laporan perkembangan  usaha,  mikro,  kecil  dan  menengah,  diliat  dari  total  per unit  UMKM.  Kemudian  dua  variabel  tersebut  (pembiayaan  bank  umum syariah  dan  perkembangan  unit  UMKM)  diuji  menggunakan  stat  13
Laporan tahunan Akad Pembiayaan Bank Umum Syariah Perkembangan Unit UMKM Stata 13 (uji kointegrasi dan Uji Kausalitas) Pengaruh Jangka Panjang Keterkaitan pembiayaan perkembangan unit UMKM
Hasil dan Pembahasan
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
tujuannya  mengetahui  pengaruh  jangka  panjang  dan  keterkaitan  dua variabel tersebut, yang hasil akhirnya di analisis lebih dalam.

## METODOLOGI PENELITIAN
Metode yang digunakan adalah kuantitatif. Pendekatan kuantitatif bertujuan  untuk  mengetahui  apakah  dua  variabel  yaitu  variabel pembiayaan  dan  variabel  UMKM  saling  mempengaruhi,  dan  apakah terdapat  hubungan  jangka  panjang  variabel  pembiayaan  dan  UMKM. Variabel-variabel  tersebut  disusun  menjadi  sebuah  model  diestimasi menggunakan  analisis  kausalitas  granger  dan  kointegrasi,  selanjutnya akan dideskripsikan.

## Jenis Penelitian
Pendekatan  penelitian  yang  digunakan  adalah  pendekatan kuantitatif.  Pendekatan  yang  menggunakan  alat  analisis  kuantitatif dengan model ekonometrik yang menguatkan pada pengujian hipotesis. Metode  ekonometrik  penelitian  ini  menggunakan  hubungan  pengaruh (kausalitas granger) dan hubungan jangka panjang (kointegrasi).

## Jenis Data
Jenis  data  dalam  penelitian  ini  adalah  data  primer,  diambil  dari data  panel  (pooled  data)    dan  data  runtun  waktu  (time  series),  yang terdiri  dari  laporan  statistik  perbankan  dan  perkembangan  umkm. Karena  adanya  keterbatasan  tahun  pada  laporan  perkembangan  umkm dan  statistik  perbankan  maka  penulis  mengambil  kurun  waktu  tahun 2006  sampai  tanggal  2017,  karena  data  yang  tersedia  pada  negara Indonesia  yang  mayoritas  UMKM  terbanyak  di  dunia.  Data  sekunder meliputi  yang  telah  dipublikasikan,  seperti  data  OJK  dan  data  dari kementrian  koperasi  dan  UMKM.  Data  sekunder  disini  diambil  data pembiayaan bank umum syariah dan dunit UMKM

## Unit Analisis
Analisis menggunakan data pembiayaan bank umum syariah dan data perkembangan UMKM di Indonesia yang diambil pada tahun 2006- 2017,  karena  keterbatasan  data  maka  yang  diambil  adalah  negara
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 21
Indonesia dengan kurun waktu yang ada dan menyesuaikan yaitu 2006 sampai 2017

## Identifikasi Variabel
1. lnp = Pembiayaan Bank Umum Syariah Pembiayaan bank umum syariah adalah Penyediaan dana atau taihan berdasarkan  akad  mudharabah  atau  musyarakah  atau  pembiayaan lainnya yang berdasarkan prinsip bagi hasil.
Komposisi  pembiayaan  yang  diberikan  bank  umum  syariah  dan  unit usaha  syariah,  diantaranya  memakai  pembiayaan  akad  mudharabah, akad  musyarakah,  murabahah,  salam,  istishna’,  akad  ijarah,  dan  akad Qardh, dihitung dalam milyaran
2. lnukm = Perkembangan UMKM
Perkembangan  UMKM  adalah  suatu  unit  usaha  miro,  kecil  dan menengah yang menjadi besar dan maju dari tahun ke tahun, diharapkan mampu  memperluas  UMKM  menjadi  unit  usaha  yang  dapat menggerakkan pada sektor perekonomian.
Komposisi  perkembankan  UMKM  yaitu  unit  usaha  mikro,  usaha  kecil, usaha menengah, dihitung dalam satuan per unit.

## Teknik Analisis Data
Teknik analisis data diolah dan dianalisis menggunakan program stata 13. Data panel dikumpulkan secara cross section dan diikuti pada periode  tertentu.  Karena  data time  series maka  jumlah  pengamatan menjadi  sangat  banyak.  Metode  yang  digunakan  adalah  uji  kointegrasi dan  uji  kausalitas.  Dengan  menggunakan  metode  analisis  datanya menggunakan analisis deskriptif, yakni suatu cara analisa dari hasil stata dan tabel dengan memanfaatkan data seperti presentase, unit, milyaran rupiah  dan  lain  sebagainya.  Tahapan  dalam  untuk  analisis  data  yang digunakan sebagai berikut:
1. Uji  Stasioner  (Unit  Root  Test),  dalam  data  time  series menggunakan uji akar unit (unit root test) dimana menggunakan model yang diuji validitas dan kestabilannya .
2. Uji Penentuan lag optimum, Penentuan kelambanan (lag) optimal merupakan  tahapan  yang  sangat  penting  dalam  model  VAR
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 22
mengingat  tujuan  membangun  model  VAR  adalah untuk  melihat perilaku dan hubungan dari setiap variabel dalam sistem
3. Uji  Kointegrasi,  menggunakan  johansen  test,  tujuannya  untuk mengetahui  variabel  mana  yang  akan  memepengaruhi  dalam jangka panjang.
4. Uji  Kausalitas,  menguji  apakah kedua  variabel  yaitu  pembiayaan bank umum syariah dan UMKM saling mempengaruhi
Teknik Pengumpulan Data Menggunakan:

## 1. Uji Akar (Uji Stasioner) Variabel Pembiayaan
Tabel. 3 Hasil Uji Stasioner Variabel Pembiayaan tingkat Level
Dickey-fuller test for unit root Nilai T-statistik dan critical values Interpolated dickey-fuler Test Statistik 1ϑ Critical Value   5ϑ Critical Value  10ϑ Critical Value Lnp -1.093 -3.750 -3.000 -2.630
MacKinnon aprroximate for Z (t) = 0.7180
Variabel  pembiayaan  tidak stasioner  pada  tingkat  level,  sehingga  harus di turunkan pada turunan pertama ( first difference ). Berikut hasil uji first difference :
Tabel. 4 Hasil Uji Stasioner Variabel Pembiayaan tingkat First Difference
Dickey-fuller test for unit root Nilai T-statistik dan critical values Interpolated dickey-fuler Test Statistik 1ϑ Critical Value   5ϑ Critical Value  10ϑ Critical Value lnp -4.792 -3.750 -3.000 -2.630
MacKinnon aprroximate for Z (t) = 0.0001
Variabel pembiayaan stasioner pada tingkat first difference , maka dapat dilanjutkan dengan pengujian selanjutnya.

## Variabel UMKM
Tabel. 5 Hasil Uji Stasioner Variabel UMKM tingkat Level
Dickey-fuller test for unit root Nilai T-statistik dan critical values Interpolated dickey-fuler Test Statistik 1ϑ Critical Value   5ϑ Critical Value  10ϑ Critical Value lnukm -2.851 -3.750 -3.000 -2.630
MacKinnon aprroximate for Z (t) = 0.0513
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 23
Variabel  UMKM  tidak  stasioner  pada  tingkat  level,  sehingga  harus  di turunkan  pada  turunan  pertama  ( first  difference ).  Berikut  hasil  uji first difference :
Tabel. 6 Hasil Uji Stasioner Variabel UMKM tingkat First Difference
Dickey-fuller test for unit root Nilai T-statistik dan critical values Interpolated dickey-fuler Test Statistik 1ϑ Critical Value   5ϑ Critical Value  10ϑ Critical Value lnukm -3.782 -3.750 -3.000 -2.630
MacKinnon aprroximate for Z (t) = 0.0513
Variabel  UMKM  stasioner  pada  tingkat first  difference ,  maka  dapat dilanjutkan dengan pengujian selanjutnya
2. Uji Lag Optimum Tabel 7. Hasil Panjang lag Optimal Lag LL LR df p FPE AIC HQIC SBIC 0 15.9753 .00021 -2.79506 -2.86144 -2.73454 1 49.0961 66.242* 4 0.000  6.4e-07*  -8.61921* -8.81837 -843766* 2 52.9552 7.7183 4  0.102  7.8e-07  -8.59104 -8.92298* -8.28856

## Endogenous: lnp  lnukm
Exogenous: _cons
Tahap  kedua  di  dalam  analisis  VAR  adalah  penentuan  lag  optimum. Penentuan  jumlah  lag  dalam  model  VAR  ditentukan  pada  kriteria informasi yang direkomendasikan oleh nilai terkecil dari Final Prediction Eror (FPE), Akaike Informasi Criterion (AIC), Schwars Criterion (SC), dan Hannan-Quinn  (HQ).  Program  stata  telah  memberi  petunjuk  tanda bintang  bagi  lag  yang  ditetapkan  sebagai  lag  optimum.  Pada  tabel  7 memperlihatkan bahwa hampir semua tanda bintang berada pada lag 1. Maka lag 1 ditetapkan sebagai lag optimum dan digunakan pada semua tahap di dalam analisis VAR berikutnya.

## 3. Uji Kointegrasi
Tabel 8. Hasil Uji Kointegrasi
Vecrank lnp lnukm, Lag Johansen tests for cointegrations Trent: constant Number of obs = 48 Saample: 2 -49 Lags = 1 Maximum rank parms LL Eigenvalue Trace statistik 5ϑ critical value
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
0 2 20.82909 32.9270 15.41 1 5 34.774506 0.92078 5.0362 3.76 2 6 37.292589 0.36735
Dari  hasil  diatas  dapat  kita  lihat    uji  kointegrasi  menggunakan Johansen  Test,  diperoleh  hasil  bahwasannya  variabel  lni  dan  lnp terkointegrasi dalam jangka panjang, yang mana ditunjukkan oleh trace statistic > critical value 5%. Jadi dalam jangka panjang variabel-variabel akan  saling  mempengaruhi,  yaitu  pembiayaan  BUS  32,927  >  15,41, sedangkan perkembangan unit UMKM 5,0362 > 3,76.

## 4. Uji Kausalitas
Hasil yang diperoleh dari penelitian ini adalah:
Tabel 9. Hasil Uji Granger Causality Equation Excluded Chi2 Df Prob > chi2 lnp lnukm 69.797 2 0.000 lnp ALL 69.797 2 0.000 lnukm lnp 14.925 2 0.001 lnukm ALL 14.925 2 0.001

## Dari hasil uji diatas dapat disimpulkan bahwa
 Variabel  lnp  (pembiayaan)  mempengaruhi  variabel  lnukm (UMKM). Yaitu 0,000 > F –Tabel (1%, 5%, 10%)
 Variabel  lnukm  (UMKM)  mempengaruhi  variabel  lnp  (indeks). Yaitu 0,001 > F tabel (1%, 5%, 10%)
terdapat hubungan dua arah yakni dari lnp  lnukm, dan lnukm         lnp

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## Jangka Panjang Pengaruh Pembiayaan BUS dan UMKM
Dalam  jangka  panjang,  ada  pengaruh  pembiayaan  bank  umum syariah  terhadap  perkembangan  UMKM.  Jika  pembiayaan  bank  umum syariah banyak dan lebih bervariasi pada akad maka akan berpengaruh jangka  panjang  terhadap  perkembangan  UMKM  di  Indonesia.  Dapat disimpulkan  bahwasannya  dalam  jangka  panjang  pembiayaan  bank umum  syariah  dan  perkembangan  UMKM  di  Indonesia  saling mempengaruhi.  Sehingga  pada  sektor  perbankan,  bank  lebih  bayak memberikan  pembiayaan  dn  inovasi-inovasi  pembiayaan  untuk
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 25
perkembangan  setiap  unit  UMKM  di  Indonesia.  Sesuai  dengan  jurnal Muslimin  kara,  tentang  kontribusi  pembiayaan  perbankan  syariah terhadap  pengembangan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah,hasil  dari penelitiannya  adalah  Perkembangan  pembiayaan  perbankan  syariah dalam  upaya  pengembangan  UMKM  di  Kota  Makassar  selama  tahun 2010-2011  mengalami  peningkatan  yang  berfluktuasi.    Meskipun besarnya  pembiayaan  perbankan  syariah  yang  disalurkan  oleh  bank syariah  di  Kota  Makassar  berfluktuasi  namun  secara  umum  tetap memiliki  prospek  yang  cukup  signifikan.  Kontribusi  pembiayaan perbankan syariah dalam upaya pengembangan UMKM di Kota Makassar sangat  dibutuhkan  karena  masih  banyak UMKM  yang  selama  ini  belum memperoleh fasilitas pembiayaan.

## Pengaruh Pembiayaan BUS dan Perkembangan UMKM
Ada  pengaruh  pembiayaan  bank  umum  syariah  terhadap perkembangan  UMKM,  dan  perkembangan  UMKM  juga  berpengaruh terhadap pembiayaan bank umum syariah. Jika pembiayaan bank umum syariah  meningkat  maka  perkembangan  unit  setiap  UMKM  juga  akan meningkat  maka  dari  itu  adanya  saling  keterkaitan  antara  pembiayaan bank  umum  syariah  dan  perkembangan  UMKM.  Sehingga  dengan pembiayaan  meningkat  maka  berkembangnya  unit  usaha  mikro berdampak  pada  terhadap  perekonomian  indonesia,  terutama  untuk mengatasi masalah-masalah seperti kemiskinan dan pengangguran.

## PENUTUP
Penelitian  ini  bertujuan  untuk  mengetahui  kointegrasi  yaitu pengaruh  jangka  panjang  pembiayaan  dan  perkembangan  UMKM.  Dan kausalitas  yaitu  saling  keterkaitan  diantara  keduanya.  Berikut merupakan kesimpuan dari masing-masing variabel

## Kesimpulan
1. Penelitian  ini  menunjukkan,  pembiayaan  bank  umum  syariah  dan perkembangan  UMKM  di  Indonesia  terkointegrasi  dalam  jangka panjang yang artinya dalam jangka panjang pembiayaan bank umum syariah  dan  perkembangan  UMKM  di  Indonesia  tahun  2006-2017 saling  mempengaruhi.  Sehingga  pada  sektor  perbankan,  bank  lebih
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 26
bayak  memberikan  pembiayaan  dn  inovasi-inovasi  pembiayaan untuk perkembangan setiap unit UMKM di Indonesia.
2. Penelitian ini menunjukkan, ada pengaruh pembiayaan bank umum syariah terhadap perkembangan UMKM, dan perkembangan UMKM juga  berpengaruh  terhadap  pembiayaan  bank  umum  syariah.
Sehingga  pembiayaan  bank  umum  syariah  dan  perkembangan UMKM  saling  terikat  atau  saling  berpengaruh  daintara  keduanya. Sehingga dengan pembiayaan meningkat maka berkembangnya unit usaha  mikro  berdampak  pada  terhadap  perekonomian  indonesia, terutama dalam mengatasi masalah perekonomian.

## Saran

## 1. Bagi  bank syariah
Pihak Bank Syariah sebaiknya lebih intensif dalam pembiayaan di sektor  riil  khusunya  yang  bersifat  produktif.  Agar  selain  sektor UMKM,  juga  berkembang  di  sektor  riil  lain  dengan  adanya pembiayaan  bank  syariah.  Selain  untuk  pengembangan  usaha berupa UMKM, bank syariah dapat memberikan pembekalan atau skill yang diajarkan kepada nasabah yang akan melakukan suatu usaha tersebut

## 2. Bagi instansi pemerintah
Kementrian  koperasi  dan  UMKM  melakukan  pelatihan pengembangan  secara  intensif  agar  sektor  rill  ekonomi  pada bidang  pemberdayaan  masyarakat  seperti  UMKM  dapat mensejahterakan  masyarakat  dan  UMKM  di  Indonesia  semaki berkembang.  Selain  itu  agar  pemerintah,  lebih  serius  dalam pemberdayaan    masyarakat  untuk  sektor  UMKM,  selain  dengan cara  memberikan  pelatihan,  juga  dengan  cara  mengevaluasi untuk  perkembangan    UMKM  setiap  unit  yang  terbagi-bagi  di beberapa  daerah  di  Indonesia,  tujuannya  agar  mereka  konsisten dalam  menjalankan  usahanya  dengan  profit  yang  diinginkan dalam waktu panjang.
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 27

## 3. Bagi Mudharib
Bagi mudharib tetap konsisten dalam menjalankan, mengembangkan  UMKM  dan  bertanggung  jawab  dalam pengambilan keputusan khususnya untuk profit, etika dan moral. Karena  dalam  Islam  sudah  diajarkan  bagaimana  kita  beretika terhadap  sesuatu  apapun.  Tetap  bersinergi  dengan  sektor perbankan, supaya perkembangan unit UMKM terus berkembang dan  bertanggung  jawab  juga  dan  mematuhi  aturan-aturan  yang berlaku terhadap pemberian pembiayaan bank umum syariah.

## 4. Peneliti Selanjutnya
Memperbanyak objek penelitian , bukan hanya di Indonesia saja tetapi juga negara lain. Data tahun ( time series ) perlu di perbanyak. Untuk variabel pengukuruan kointegrasi dan kausalitas, perlu di tambah dan variasi dengan variabel lainnya tujuan agar dapat membedakan peneliti sebelum dan sesudahnya.

## DAFTAR PUSTAKA
Sri  Winarni.  2006.  S trategi  Pengembangan  Usaha  Kecil  Melalui Peningkatan  Aksesbilitas  Kredit  Perbankan. Infokom.  Nomor  29 tahun XXII, 2006.
Widihartanto,  B.,  Prayogo,  A.,  I.,  Akbar,  T.,  Y.,  Nafik,  M.,  Basalamah,  Z. 2016 . Ekonomi dan Keuangan Syariah. Jakarta: Bank Indonesia.
Ismail.  2011. Perbankan  Syariah .  Edisi  Pertama.  Cetakan  Pertama.
Jakarta: Kencana.
Otoritas  Jasa  Keuangan.  2010. Statistik  Perbankan  Indonesia. http://www.ojk.go.id. Diakses tanggal 19 Mei 2018. Otoritas  Jasa  Keuangan.  2010. Statistik  Perbankan  Indonesia.
http://www. depkop.go.id. Diakses tanggal 19 Mei 2018. Agus, W. 2007. Ekonometrika Teori dan Aplikasi . Yogyakarta : Ekonisia FE UII.
Damodar, G. 2010. Ekonometrika Dasar . Jakarta : Erlangga Abdul, G., A. 2008. Penerapan Prinsip Syariah dalam Lembaga Keuangan, Lembaga  Pembiayaan,  dan  Perusahaan  Pembiayaan. Yogyakarta: Pustaka Pelajar.
Antonio,  M.,  S.  2001. Bank  Syariah  dari  Teori  ke  Praktik .  Jakarta:  Gema Insani
Safarinda Imani: Analisis Dampak Pembiayaan Bank Umum Syariah
EL DINAR Volume 6, No. 1, Tahun 2018 | 28
Mustofa, M., A., K. 2012. Kamus Bisnis Syariah. Yogyakarta: Katalog Dalam Terbitan(KDT)
Kara,  M. Kontribusi  Pembiayaan  Perbankan  Syariah  Terhadap Pengembangan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah. Makassar, Sulawesi Selatan
Susilo,  S.,  Hubies,  M.,  Purwanto,  B.  2012.  Pengaruh  Karakteristik  dan Perilaku  UKM,  serta  Sistem  Pembiayaan  Terhadap  Penyaluran Pembiayaan  BNI  Syariah. Jurnal  IPB ,  Fakultas  Ekonomi  dan Manajemen, Institut Pertanian Bogor A
Perundang-undangan Undang-Undang Nomor 10 Tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang- Undang Nomor 7 Tahun 1992 tentang Perbankan.
Undang-Undang Nomor 20 Tahun 2008 tentang Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah.