## Analysis Of Factors Affecting Gen Z Intention To Adopt Sharia Fintech
Analisis Faktor Yang Mempengaruhi Niat Gen Z Untuk Mengadopsi Fintech Syariah
Jhony Budiman 1 , Hesniati 2 , Candy 3 , Vincent 4 , Celine Kho 5 , Devin 6 , Kelly 7*
Universitas International Batam 1,2,3,4,5,6,7 johny.budiman@uib.edu 1 , candy@uib.edu 2 , hesniati@uib.edu 3 , 2041168.vincent@uib.edu 4 1941001.celine@uib.edu 5 , 2041215.devin@uib.edu 6 , 2041113.kelly@uib.edu 7
* Corresponding Author

## ABSTRACT
The purpose of this research is to find out the influence of Performance Expectancy  (PE),Effort Expectancy (EE),Social Influence (SI) and Facilitating Condition (FC) on the behavioral intentions of generation Z in Batam City. This research is quantitative by collecting data using primary and secondary data. Collecting data  on  300  respondents  by  presenting  a  questionnaire  with  a  total  of  23  questions  in the form of a Likert scale with levels of agreement from strongly agree to strongly disagree. In this study the  authors used  the  help  of  the  smartPLS  software  program  for  data  testing.  The  final  results  in  the study show that all independent variables are not significant to the dependent variable so that it can be stated that the  independent  variables  do  not  have  a  major  influence  on  the  dependent  variable.  On  variables Performance  Expectancy  (PE)  and  Effort  Expectancy  (EE)  has  a  negative  relationship  with Behavioral Intention (BI) whereas Social influence (SI) and Facilitating Condition (FC) has a positive relationship with Behavioral Intention (BI).
Keywords : Fintech, Islamic, Generation z
ABSTRAK Tujuan dari penelitian ini untuk mengetahui dan mengukur bagaimana pengaruh Performance Expectancy (PE), Effort  Expectancy (EE), Social Influence (SI) dan Facilitating Condition (FC) terhadap niat  perilaku generasi Z di Kota Batam. Penelitian ini bersifat kuantitatif dengan pengambilan data menggunakan data primer dan sekunder. Pengumpulan data pada 300 responden dengan cara penulis menyajikan kuesioner dengan jumlah 23 pertanyaan dalam bentuk skala likert dengan tingkatan persetujuan dari sangat setuju hingga  sangat  tidak  setuju.  Dalam  penelitian  ini  penulis  menggunakan  bantuan  program  software smartPLS  untuk  pengujian  data.  Hasil  akhir  pada  penelitian  menunjukkan  bahwa  semua  variabel independen tidak signifikan terhadap variabel dependen sehingga dapat dinyatakan variabel independen tidak memiliki pengaruh besar terhadap variabel dependen. Pada variabel Performance Expectancy (PE) dan Effort Expectancy (EE) memiliki hubungan negatif dengan Behavioral Intention (BI) sedangkan Social influence (SI) dan Facilitating Condition (FC) memiliki hubungan positif dengan Behavioral Intention (BI). Kata Kunci : Fintech, Syariah, Generasi Z

## 1. Pendahuluan
Seiring waktu nya berjalan teknologi juga semakin berkembang pesat. Teknologi telah menjadi  bagian  penting  dari  kehidupan  sehari-hari  manusia  termasuk  dengan  kehadirannya Fintech . Fintech telah menjadi tren baru di dalam industri bank dan Finansial. Fintech juga dapat membantu  bank  syariah  dan  lembaga  keuangan  lainnya  yang  memungkinkan  mereka  untuk bersaing dengan bank konvensional dan memberi mereka dorongan yang lebih menentukan. Secara singkat fintech adalah kinerja transaksi keuangan dengan penggunaan teknologi disruptif, inovatif  dan  perintis.  Banyak  peneliti  telah  mendefinisikan  Fintech  sebagai  aktivitas  keuanga (Saksonova et al., 2017) . Fintech juga memiliki peran penting  dengan mengisi sebagai perantara keuangan  terpercaya  yang  memfasilitasi  transaksi  keuangan  untuk  membantu  orang-orang dalam kegiatan sehari hari secara global, yang dimana telah berubah menjadi era baru dipasar jasa  keuangan  yang  terbukti  menjadi  alat  yang  efektif  untuk  lembaga  keuangan  dan  lainnya (Chinnasamy et al., 2021).
Submitted : 28 Januari 2023, Accepted : 28 Februari 2023, Published : 15 Maret 2023 Copyright © 2023 THE AUTHOR(S). This article is distributed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International license, http://journal.yrpipku.com/index.php/msej
Fintech syariah juga telah berkembang di pasar dan umat islam di seluruh dunia mencari solusi keuangan sesuai dengan syariah (Rabbani et al., 2021), fintech dapat membantu industri keuangan syariah dalam pertumbuhan lebih lanjut dengan meningkatkan aksebilitas, efisiensi dan transparansi. Fintech Syariah adalah Fintech yang memiliki prinsip syariah yang berdasarkan dengan prinsip hukum islam yang ada di Al-Qur'an seperti melarang adanya unsur perjudian, penipuan, penganiayaan, barang haram dan asusila dalam kegiatan ekonomi (Khan et al., 2021). Jika ada transaksi dilakukan di bawah teknologi keuangan islam tanpa mematuhi prinsip Syariah, maka dianggap sebagai haram atau tidak sah (Lajis, 2019). Kata “syariah” menyiratkan bahwa kegiatan  ekonomi  tidak  bertentangan  dengan  nilai-  nilai  yang  terkandung  dalam  Al-Qur'an .Keuangan  Syariah  sudah  merangkul  Fintech  berdasarkan  kemajuan  teknologi  seperti blockchain , artificial intelligence , cryptocurrency , crowdfunding , P2P lending (Lajis, 2019). Fintech  syariah  telah  memiliki  dua  ratus  tujuh  puluh  dua  perusahaan Fintech yang tercatat secara global (Noor et al., 2021). Terdapat data tahun 2021 yang  dimana crowdfunding dan  perusahaan  P2P  yang  menyumbang  persentase  terbesar  sekitar  31%  untuk  perusahaan syariah. Berikut terdapat grafik berdasarkan sumber (Glavina et al., 2021) :
Gambar 1. Grafik industri fintech syariah secara global Sumber : (Glavina et al., 2021)
Gambar 2. Struktur geografis dari fintech syariah enam teratas Sumber : (Glavina et al., 2021)
Berdasarkan struktur di atas 50% fintech syariah dari negara-negara yang terkemuka seperti  Indonesia,  United  Kingdom,  Malaysia  dan  Arab.  Indonesia  juga  memiliki  populasi penduduk  yang  beragama  islam  terbanyak  yang  disusul  dengan  negara  Pakistan,  India  dan lainnya (Bayu, 2021). Tercatat pada laporan RISSC (The Royal Islamic Strategic Studies Centre), Indonesia memiliki 231,05 juta warga yang beragama islam dengan persentase sekitar 87,7%. Dengan disusul oleh negara Pakitan yang berada di posisi kedua dengan memiliki jumlah warga yang beragama islam sebanyak 212,3 juta orang dan negara India yang berada di posisi ketiga dengan jumlah warga yang beragama islam sebanyak 200,02 juta orang.
Tidak  hanya  dengan  memiliki  populasi  penduduk  beragama  islam  terbanyak,  muslim generasi  Z  juga  diperkirakan  menyumbangkan  sebanyak  75  persen  dari  pendapatan  dari perbankan syariah (Almas, 2021). Generasi Z adalah generasi yang lahir di tahun 1995-2010 yang dimana  sering  dikatakan  lahir  di  era  teknologi  yang  memiliki  karakteristik  yang  sangat bergantung dengan teknologi dan melakukan semua kegiatan melalui media maya. Sejak dengan kemunculannya Covid-19 yang  menjadikan Fintech sebagai  peran  penting  pada
generasi  Z  dalam  kehidupan  sehari-harinya.  Salah  satu  produk Fintech yang  mengalami peningkatan  adalah E-wallet atau  dompet  digital  yang  digunakan  untuk  melakukan  transaksi secara online sehingga transaksi e-commerce menunjukkan peningkatan dari tahun 2019 sampai 2020 (Jayani, 2021). Pada tahun 2020 terdapat kenaikan nominal transaksi e- commerce 29,6% dari Rp 205,5 triliun pada 2019 hingga menjadi Rp 266,3 triliun pada tahun 2020 (Jayani, 2021). Kota  batam  yang  diambil  sebagai  objek  penelitian  pada  penelitian  ini.  Dimana berdasarkan data visualisasi data kependudukan pada tahun 2020, penduduk dengan agama Islam menjadi mayoritas dikota batam dengan sebanyak 71,96% yang diikuti dengan penduduk yang beragama Kristen Prostetan 17,81% dan lainnya . Dengan jumal penduduk yang tercatat di sensus BPS (Badan Pusat Statistik) sebanyak 1,1 juta penduduk dengan masyoritas generasi z sebesar 27,12%.

## Tujuan Penelitian
Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah  untuk  menjelaskan  niat  penggunaan  generasi  Z  di  kota Batam terhadap Fintech Syariah. Terdapat empat variabel terikat dan satu variabel bebas pada penelitian ini. Variabel tersebut dikembangkan menjadi kuesioner dengan menggunakan skala likert yang kemudian, hasil data yang diperoleh akan dianalisis dengan menggunakan statistik.

## Alasan melakukan penelitian ini
Alasan melakukan penelitian adalah untuk mengetahui sikap dan perilaku generasi Z yang di kota Batam terhadap Fintech yang tengah berkembang di pasar sekarang. Selain itu juga, untuk mengetahui seberapa tingkat kesadaran/pengetahuan yang dimiliki generasi Z di kota batam terhadap  produk-produk Fintech Syariah.  Sehingga  penulis  menyajikan  kuesioner  dengan menggunakan  skala  likert,  yang  kemudian  data  yang  diperoleh  dari  kuesioner  akan dikembangkan dalam bentuk statistik.

## 2. Tinjauan Pustaka

## Fintech
Definisi  Fintech  adalah  pemanfaatan  perkembangan  teknologi  informasi  untuk meningkatkan  layanan  di  industri  keuangan.  Fintech  kepanjangan  dari Financial  Technology (Teknologi  Keuangan).  Fintech  juga  mewakili  industri  di  bidang  jasa  keuangan  bergabung  di perkembangan  teknologi.  Fintech  di  Indonesia  diatur  oleh  POJK  (Peraturan  Otoritas  Jasa Keuangan) dengan Nomor 77/POJK.01/2016 yang menyatakan bahwa jasa layanan keuangan yang mempertemukan penerima dan pemberi pinjaman dalam mata uang rupiah  secara online . Dengan  kehadiran Fintech yang  memberikan  manfaat  pada  peran  teknologi,  salah  satunya membuat  transaksi  keuangan  masyarakat  menjadi  lebih  efektif  dan  efisien.  Fintech  memiliki bermacam – macam produk, berikut terdapat produk dari fintech :

## Robo advisors
Konsep robo  advisors telah  mendapatkan  perhatian  yang  signifikan  dari  keuangan industri dalam beberapa tahun terakhir karena pasar yang tinggi permintaan pada manajemen portofolio otomatis. Mengambil keuntungan dari kecerdasan buatan dan modern lainnya, robo advisor menciptakan platform digital untuk melakukan penilaian profil risiko (Jung et al., 2018). Robo  advisor menyediakan  personalisasi  dan  layanan  penghematan  pengeluaran  kepada investor (Jung et al., 2017). Untuk lebih spesifik, dengan mengembangkan  dan mengoptimalkan produk robo  advisors ,  teknologi  modern  termasuk  big  data,  profil  pelanggan  dan  cloud computing  akan dikembangkan dan diterapkan ke masyarakat.

## Crowdfunding
Crowdfunding merupakan bentuk pendanaan yang memberikan dana kepada seseorang yang  membutuhkan  dana  dalam  mengembangkan  usahanya  atau  bentuk  pendanaan  yang mengumpulkan  sejumlah  dana  dari  beberapa  investor. Crowdfunding juga  dapat  membantu individu  dalam  menjangkau  lebih  luas  kepada  investor  sehingga  dapat  membantu perkembangan  usaha. Crowdfunding juga  dapat  menghubungkan  investor  yang  mau berinvestasi  dalam  jumlah  kecil  pada  proyek  menguntung  seperti  perusahaan start-up (Jegelevičiūtė & Valančienė, 2015) .
Peer-to-Peer Lending (P2P)
Menurut peraturan OJK No. 77/POJK.01/2016, Peer-to-peer lending merupakan layanan pinjam meminjam dana dalam mata uang rupiah secara langsung antara kreditur dan debitur yang  berbasis  teknologi  informasi.  Untuk  memfasilitasi  pinjaman,  platform peer  lending biasanya menyediakan mekanisme untuk potensi meminjam kepada yang mengajukan pinjam dengan  menentukan  apakah  peminjam  dan  memberi  pinjam  memenuhi  standar  pinjaman platform. Platform peer lending memberikan informasi seputar mengenai setiap pinjam kepada calon investornya.

## E-wallet
E-wallet adalah aplikasi yang digunakan untuk menyimpan dana dan juga melakukan transaksi secara online melalui smartphone dengan menyimpan informasi kartu kredit atau debit (Bagla & Sancheti, 2018). Pembayaran pada E-wallet dapat melalui pemindaian kode QR atau pembayaran dalam aplikasi. Jenis E-wallet banyak didukung oleh bank atau organisasi non-bank yang berlomba-lomba memberikan kemudahan dalam bertransaksi finansial bagi konsumennya (Bagla  &  Sancheti,  2018).  Di  masa  pandemi  Covid-19,  digitalisasi  diperbankan  dan  layanan keuangan telah berperan penting sebagai tindakan preventif untuk meminimalisir penyebaran Covid-19.  Pandemi  menyebabkan  pergeseran  preferensi  konsumen  terhadap  metode pembayaran digital, seperti E-wallet .
Fintech Syariah Fintech Syariah adalah Fintech yang memiliki prinsip syariah yang berdasarkan dengan prinsip hukum islam yang ada di Al-Quran seperti melarang adanya unsur perjudian, penipuan, penganiayaan,  barang  haram  dan  asusila  dalam  kegiatan  ekonomi  (Khan  et  al.,  2021).  Kata “Syariah”  yang  artinya  kegiatan  ekonomi  yang  dilakukan  secara  halal  berdasarkan  nilai  yang terkandung dalam Al-Quran.

## Model
Pada bagian ini menjelaskan variabel dependen dan independen yang digunakan oleh penulis untuk penelitian ini. Berikut variabel-variabel yang digunakan oleh penulis :

## Behavioral Intention
(BI)Behavioral Intention (BI) digunakan sebagai variabel dependen pada penelitian ini untuk menilai faktor-faktor yang mempengaruhi niat penggunaan teknologi pada generasi Z di kota  Batam. Behavioural  Intention  (BI) adalah  kecenderungan  konsumen  untuk  bertindak dengan cara tertentu terhadap jasa dan produk (Altunel et al., 2017)(Chen et al., 2019). Dalam penelitian  perilaku  konsumen,  Behavioural  Intention  juga  dapat  dilihat  dari  loyalitas  sikap konsumen. Behavioral  Intention  (BI) juga  dapat  menunjukkan  perilaku  individu  yang  dapat diprediksi dalam jangka pendek di masa depan terkait dengan mengkonsumsi produk atau jasa (Suhartanto, 2019). (Lyon & Powers, 2004) juga menyatakan bahwa Behavioural Intention juga dapat  menjadi  alat  ukur  kepuasan  pelanggan.  Selain  menggunakan Behavioral  intention  (BI)
sebagai  alat  sikap  konsumen,  BI  juga  dapat  mengukur  tingkat  kepuasan  konsumen  saat  ini maupun  calon  konsumennya  (Mauri  &  Minazzi,  2013).  Berdasarkan  perspektif  manajerial, pendekatan  ini  sangat  berguna  karena  dapat  memprediksi  masa  depan  perilaku  konsumen baik untuk pelanggan maupun non pelanggan.

## Performance Expectancy (PE)
Performance  Expectancy  (PE) merupakan  sejauh  mana  seorang  individu  memiliki keyakinan  dengan  menggunakan  sistem  akan  membantunya  dalam  mencapai  beberapa peningkatan  dalam  kinerja  pekerjaannya  (Khalili,  2015).  Menurut  (Alkhwaldi  et  al.,  2022) Performance  Expectancy merupakan  prediktor  terkuat  dan  memiliki  efek  signifikan  pada penggunaan teknologi.
Dalam penelitian ini, PE menunjukkan bahwa pemanfaatan Fintech sangat bermanfaat bagi  kehidupan  sehari-hari  individu  dan  meningkatkan  kinerja  dan  produktivitas  dalam menyelesaikan  transaksi  dan  aktivitas  keuangan.  Seharusnya  dengan  menggunakan  layanan Fintech dapat menghasilkan kemudahan/kenyamanan pada konsumen. Berdasarkan riset dari Akhtar yang memiliki kesamaan dengan kasus yang diteliti oleh penulis maka dapat menyatakan bahwa (Khan et al., 2022) :
H1. PE berpengaruh positif dan signifikan terhadap BI dalam niat penggunaan Fintech Syariah.
Effort Expectancy (EE) Pada penelitian ini, Effort Expectancy digunakan sebagai variabel independen karena dianggap dapat mempengaruhi Behavioural Intention dalam niat penggunaan Fintech Syariah. Effort  Expectancy  didefinisikan  sebagai  tingkat  kemudahan  yang  terkait  dengan  penggunaan sistem. Effort Expectancy memiliki kesamaan konsep pada Perceived Ease of Use, Systematic Complexity dan Ease of Use . Dalam penelitian ini, Effort Expectancy dalam menggunakan Fintech seharusnya  mudah  untuk  digunakan  dan  dipelajari  serta  tidak  merepotkan  konsumen.  Pada studi kasus (Louho & Kallioja, 2006) , mengatakan bahwa Effort Expectancy memiliki predictor yang kuat pada niat perilaku. Penulis juga menemukan kesamaan kasus yang diteliti oleh Thaker, maka dapat menyatakan bahwa (Thaker et al., 2019) :
H2. EE berpengaruh positif dan signifikan terhadap BI dalam niat penggunaan Fintech Syariah.
Social Influence (SI) Pada  penelitian  ini, Social  Influence digunakan  sebagai  variabel  independen  karena dianggap  dapat  mempengaruhi Behavioral  Intention dalam  niat  penggunaan Fintech Syariah. Social  Influence yang  merupakan  sejauh  mana  suatu  individu  merasakan  bahwa  orang  lain yang  penting  percaya  bahwa  dia  harus  menggunakan  sistem  baru. Social  Influence juga  dari faktor lingkungan seperti pendapat dari teman, keluarga dan atasan (Venkatesh et al., 2022). Pengaruh sosial yang berkontribusi dalam mendorong motivasi konsumen untuk menggunakan Fintech atau  mempengaruhi  pengambilan  keputusan  pengguna  individu  terhadap  perilaku tertentu (Phau & Teah, 2009). Penulis menemukan kesamaan kasus yang diteliti oleh Baptista, maka dapat menyatakan bahwa (Baptista & Oliveira, 2015) :
H3 . SI berpengaruh positif dan signifikan terhadap BI dalam niat penggunaan Fintech Syariah.
Facilitating Condition (FC) Pada  penelitian  ini, Facilitating  Condition digunakan  sebagai  variabel  independen karena dianggap dapat mempengaruhi Behavioural Intention dalam niat penggunaan Fintech Syariah. Facilitating  conditions merupakan  seberapa  tingkat  keyakinan  individu  bahwa infrastruktur  perusahaan  dalam  mendukung  penggunaan  sistem  (Venkatesh  et  al.,  2022). Facilitating  condition dapat  menyakinkan  individu  dengan  fasilitas  lingkungannya  untuk menerima sebuah teknologi. Facilitating condition dapat juga mendeskripsikan tingkatan
keyakinan individu untuk menerima teknologi dengan dukungan fasilitas yang diberikan oleh organisasi.  Penulis  menemukan  kesamaan  kasus  yang  diteliti  oleh  Baptista,  maka  dapat menyatakan bahwa (Baptista & Oliveira, 2015) :
H4. FC memiliki penggaruh positif dan signifikan terhadap BI dalam niat penggunaan Fintech Syariah.

## Conceptual Model
Kerangka konseptual memiliki tujuan untuk menjelaskan bagaimana hubungan antara variabel  terikat  dengan  variabel  bebas.  Kerangka  penelitian  diusulkan  dengan  mencakup  4 variabel terikat dan 1 variabel bebas.  Berikut terdapat kerangka konseptual pada penelitian ini
Independen Variabel
Gambar 3. Conceptual model of FinTech Islamic Adoption

## 3. Metode Penelitian

## Jenis Penelitian
Konsep  penelitian  ini  menggunakan  metode  kuantitatif  dengan  menggunakan  data primer dan data sekunder. Metode kuantitatif yang digunakan dalam penelitian  memiliki tujuan utama  yaitu  digunakan  untuk  meneliti  populasi  atau  sampel  (Purbowati,  2021).  Data dikumpulkan  dengan  alat  ukur,  kemudian  di  analisis  dengan  statistik  (Purbowati,  2021). Kemudian data primer merupakan jenis data yang dikumpulkan dengan cara  survei, wawancara dan  lainnya  (MR,  2022).  Sedangkan  data  sekunder  merupakan  jenis  data  yang  dikumpulkan melewati beberapa sumber buku, jurnal, website dan lainnya (MR, 2022).

## Objek Penelitian
Konsep pada penelitian ini akan menggunakan objek penelitian populasi masyarakat di Kota  Batam  berdasarkan  sampel  yang  diteliti  adalah  generasi  Z  di  Kota  Batam.  Teknik pengambilan  sampel  dengan  menggunakan  teknik Non-Probability  Sampling dengan  metode teknik Purposive  Sampling . Purposive  Sampling merupakan  teknik  penentuan  sampel  yang berdasarkan  pertimbangan  dari  peneliti  yang  dapat  mewakili  suatu  populasi  (Abdhul,  2022). Pengumpulan  data  pada  sampel  dilakukan  dengan  menyajikan  kuesioner  yang  mengenai variabel yang akan diteliti dengan menggunakan google form untuk mengumpulkan sejumlah informasi secara langsung sehingga hasil dari kuesioner tersebut yang akan dijadikan sebagai data pendukung dari penelitian ini.

## Definisi Operasional Variabel
Definisi Operasional variabel penelitian menurut (Sugiyono, 2017) merupakan nilai dari objek  atau  kegiatan  yang  memiliki  variasi  tertentu  yang  telah  ditetapkan  oleh  peneliti  oleh dipelajari  dan  membuat  kesimpulan  dari  yang  dipelajari.  Variabel-variabel  dirumuskan  agar menghindari dari kesesatan mengumpulkan data. Variabel bebas terdapat pada penelitian ini adalah BI .  Sedangkan  variabel  terikat  terdapat  pada  penelitian  ini  adalah PE,  EE,  SI dan FC . Berikut terdapat tabel pada definisi operasional variabel :
Tabel 1. Definisi Variabel Variabel Definisi Sumber Variabel Dependen “Keinginan konsumen untuk berperilaku Behavioral Intention (BI) Performance Expectancy (PE) dengan cara tertentu untuk memiliki, membuang dan menggunakan produk dan jasa”. Variabel Independen “Sejauh mana seorang individu percaya bahwa menggunakan sistem akan membantu dia untuk mencapai keuntungan dalam kinerja pekerjaan nya”. (Chen et al., 2019) (Ali et al., 2017) Effort Expectancy (EE)  “Tingkat kemudahan yang berhubungan dengan penggunaan sistem”. “Sejauh mana individu mana orang lain (Ali et al., 2017) Social Influence (SI) Facilitating Condition (FC) mempengaruhi individu dalam lingkungan sosialnya”. “Keyakinan individu terhadap fasilitas lingkungan termasuk dengan ketersediaan perangkat untuk menjadikan individu menerima teknologi”. (Ali et al., 2017) (Venkatesh et al., 2022)

## Metode Analisis
Metode analisis yang digunakan pada penelitian ini adalah metode kuantitatif. Menurut ahli  punch,  metode  kuantitatif  merupakan  metode  pengumpulan  data-data  yang  berbentuk numerik  (Salmaa,  2021),  yang  memiliki  tujuan  pengukuran  sebagai  pusat  penelitian  dan membantu  menentukan  hubungan  antar  variabel  dalam  sebuah  populasi.  Pengambilan  data dengan cara survei atau diberikan kuesioner mengenai variabel pendukung pada penelitian ini. Kuesioner  yang  diberikan  dalam  bentuk  skala  likert  yang  merupakan  skala  penelitian  yang mengukur pendapat dan sikap (Kho, n.d.). Dengan tingkatan persetujuan dari Sangat Setuju (SS) hingga Sangat Tidak Setuju (STS).

## 4. Hasil dan Pembahasan

## Profil Responden
Pengisian  kuesioner  yang  disajikan  oleh  penulis  dalam  bentuk  skala  likert  dengan tingkatan dari sangat setuju (SS) hingga sangat tidak setuju (STS) yang terdiri dari  23 pertanyaan yang  ditujukan  khusus  kepada  generasi  Z  yang  ada  di  Kota  Batam  yang  memahami  atau mengetahui  penggunaan  dari  fintech  syariah.  Total  responden  yang  telah  didapat  telah mencapai 342 responden. Hasil dari data yang dapat dilihat melalui gambar 4 telah terkumpul yang menunjukkan bahwa terdapat dominan pada jenis kelamin pada laki-laki yang memiliki persentase sebesar 58.2% dibandingkan dengan perempuan yang memiliki persentase hanya sebesar  41.8%  dari  total  kuesioner.  Pada  gambar  5,  data  yang  terkumpul  mengenai  usia responden  yang  menunjukkan  bahwa  terdapat  dominan  usia  pada  usia  “21  tahun  hingga  25 tahun” yang memiliki persentase sebesar 50% sedangkan pada usia “16 tahun hingga  20 tahun” yang memiliki persentase yang tidak jauh berbeda dengan usia 21-25 tahun yang sebesar 49.1%. Pada gambar 6 menunjukkan bahwa pendidikan terakhir responden yang memiliki persentase dominan  pada  “S1”  yang  memiliki  persentase  sebesar  73.7%  yang  dibandingkan  dengan pendidikan terakhir “SMA/SMK” yang memiliki persentase  sebesar 22.5% dan dilanjuti dengan yang lainnya. Pada gambar 7 yang menunjukkan status dari
responden  yang  terdapat  dominan  pada  status  belum  menikah  yang  memiliki  persentase sebesar  97.6%  sedangkan  pada  status  “Menikah”  hanya  terdapat  persentase  2.4%  dari  total jumlah  responden.  Pada  gambar  8  yang  menunjukkan  bahwa  pekerjaan  responden  yang terdapat  dominan  pada  “Pelajar/Mahasiswa”  yang  memiliki  persentase  sebesar  88.3%  yang dilanjutin dengan status pekerjaan “Karyawan Swasta” yang memiliki persentase sebesar 8.2% dari total jumlah responden.
Gambar 4. Persentase Jenis kelamin Responden
Gambar 5. Persentase Usia Responden
Gambar 6. Persentase Pendidikan Responden
Gambar 7. Persentase Status Responden

## Gambar 8. Persentase Perkerjaan Responden

## Hasil Uji Validitas Diskriminan
Hasil  uji  validitas  diskriminan  pada  penelitian  ini  dapat  dinyatakan  telah  memenuhi syarat yang menunjukkan akar AVE yang memiliki nilai lebih tinggi dari variabel lainnya maka dapat dinyatakan memiliki validitas diskriminan yang baik. Akar AVE ditujukan yang memiliki warna  pada  kolom  sehingga  dapat  dinyatakan  akar  AVE  memiliki  nilai  yang  lebih  tinggi  dari variabel lainnya.
Tabel 2. Validitas Diskriminan Variable Cronbach's Alpha Composite Reliability BI 0.812 0.891 PE 0.434 0.764 EE 0.46 0.768 SI 1 1 FC 0.467 0.775 Sumber : Data Olahan (2023)

## Hasil Uji Reliabilitas
Hasil  uji  reliabilitas  pada  penelitian  ini  dapat  dinyatakan  reliabel  karena  berdasarkan sumber  (Ghozali,  2011)  yang  menyatakan  bahwa  salah  satu  nilai  pada conbach’s  alpha dan composite reliability yang menunjukkan nilai ouput diatas 0.7 maka dapat dinyatakan valid dan reliabel.
Tabel 3. Reliabilitas Variable BI EE FC PE SI BI 0.857 -0.083 -0.017 -0.107 -0.023 EE -0.083 0.795 0.404 0.342 0.236 FC -0.017 0.404 0.799 0.336 0.332 PE -0.107 0.342 0.336 0.791 0.307 SI -0.023 0.236 0.332 0.307 1 Sumber : Data Olahan (2023)

## Hasil Uji Path Coefficient
Hasil uji pada bagian ini yang bertujuan untuk mengetahui pengaruh masing – masing variabel  independent  terhadap  variabel  dependen  yang  menggunakan  pengujian  data path coefficient. Berdasarkan sumber (Imam & Latan, 2014) yang menyatakan jika T Statistics yang menunjukkan  nilai  diatas  1.96  dan P  values yang  menunjukkan  nilai  diatas  0.05  maka  dapat dinyatakan sebagai signifikan.
Tabel 4. Path Coefficient Hypotheses Sample Mean (M) T Statistics P Values Conclusion PE -> BI -0.113 1.344 0.18 No Significant EE -> BI -0.073 0.947 0.344 No Significant SI -> BI 0.019 0.183 0.855 No Significant FC -> BI Sumber : Data Olahan (2023) 0.025 0.458 0.647 No Significant
Berdasarkan pada tabel 4, maka dapat dinyatakan pada penelitian ini adalah sebagai berikut :
H1.  PE  memiliki  pengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap  BI  dalam  niat  penggunaan Fintech Syariah.
Berdasarkan  pada  tabel  4  yang  menyatakan  bahwa T  Statistics memiliki  nilai  yang sebesar 1.344 dan dengan P Values yang memiliki nilai sebesar 0.18 yang berarti tidak memenuhi kriteria dari literatur yang menujukkan bahwa T Statistics harus diatas 1.96 dan P Values yang dibawah 0.05 sehingga dinyatakan dapat tidak signifikan. Berdasarkan sumber Rahim (Rahim et al., 2022), yang meneliti kasus serupa yang menunjukkan bahwa PE terhadap BI memiliki hasil yang tidak signifikan.
H2.  EE  memiliki  pengaruh  negatif  dan  tidak  signifikan  terhadap  BI  dalam  niat  penggunaan Fintech Syariah Berdasarkan  pada  tabel  4  yang  menyatakan  bahwa T  Statistics memiliki  nilai  yang sebesar  0.947  dan  dengan P  Values yang  memiliki  nilai  sebesar  0.344  yang  berarti  tidak memenuhi kriteria dari literatur yang menujukkan bahwa T Statistics harus diatas 1.96 dan P Values  yang  dibawah  0.05  sehingga  dinyatakan  dapat  tidak  signifikan.  Berdasarkan  sumber Rahim dan Permatasari (Permatasari & Tunjungsari, 2020)(Rahim et al., 2022), yang meneliti kasus serupa yang menunjukkan bahwa EE terhadap BI memiliki hasil yang tidak signifikan atau hipotesis tidak mendukung.
H3 . SI memiliki pengaruh positif dan tidak signifikan terhadap BI dalam niat penggunaan Fintech Syariah.
Berdasarkan  pada  tabel  4  yang  menyatakan  bahwa T  Statistics memiliki  nilai  yang sebesar  0.183  dan  dengan P  Values yang  memiliki  nilai  sebesar  0.855  yang  berarti  tidak memenuhi kriteria dari literatur yang menujukkan bahwa T Statistics harus diatas 1.96 dan P Values  yang  dibawah  0.05  sehingga  dapat  dinyatakan  tidak  signifikan.  Berdasarkan  sumber Khater dan Permatasari (Khater et al., 2022) (Permatasari & Tunjungsari, 2020), yang meneliti kasus serupa yang menujukkan bahwa SI terhadap BI memiliki hasil yang tidak signifikan.
H4. FC memiliki penggaruh positif dan tidak signifikan terhadap BI dalam niat penggunaan
Fintech Syariah.
Berdasarkan  pada  tabel  4  yang  menyatakan  bahwa T  Statistics memiliki  nilai  yang sebesar  0.458  dan  dengan P  Values yang  memiliki  nilai  sebesar  0.647  yang  berarti  tidak memenuhi kriteria dari literatur yang menujukkan bahwa T Statistics harus diatas 1.96 dan P Values  yang  dibawah  0.05  sehingga  dapat  dinyatakan  tidak  signifikan.  Berdasarkan  sumber Rahim (Rahim et al., 2022), yang meneliti kasus serupa yang menujukkan bahwa FC terhadap BI memiliki hasil yang tidak signifikan.
Hasil Uji Adjusted R Square
Tabel 5. Adjusted R Square Variable Adjusted R Square Behavioral Intention 0.027 Sumber : Data Olahan (2023)
Berdasarkan tabel 5, yang menunjukkan nilai pada R 2 pada Behavioral Intention yang sebagai dependen memiliki nilai yang sebesar 0.027 yang dapat menjelaskan bahwa Behavioral Intention dipengaruhi oleh variabel Performance Expectancy, Effort Expectancy,  Social Influence dan Facilitating  Condition hanya  sebesar  2,7%  sedangkan  97.3%  dipengaruhi  oleh  variabel lainnya yang tidak diteliti oleh penulis.

## 5. Penutup
Hasil  penelitian  ini  dilakukan  dengan  cara  penulis  menyajikan  23  pertanyaan  yang disebarkan  luaskan  kepada  generasi  Z  di  Kota  Batam  yang  memahami  penggunaan Fintech
Syariah . Total responden yang telah terkumpul sebanyak 342 responden. Hasil  dalam penelitian menggunakan  software smartPLS untuk  mengetahui  seberapa  besar  pengaruh  tiap  variabel independen terhadap variabel dependen. Hasil akhir dari uji data menunjukkan bahwa variabel independen tidak signifikan terhadap niat penggunaan generasi Z dalam Fintech Syariah. Pada penelitian selanjutnya disarankan untuk menggunakan sumber pertanyaan yang lain  karena  sumber  yang  digunakan  oleh  penulis  tidak  terlalu  efektif  dalam  penelitian  ini sehingga responden tidak konsisten dalam mengisi kuesioner yang memicukan hasil penelitian yang tidak signifikan.

## Daftar Pustaka
Abdhul,  Y.  (2022). Teknik  Pengambilan  Sampel  Penelitian .  Deepublish  Store. https://deepublishstore.com/teknik-pengambilan-sampel/
Ali,  M.,  Asmi,  F.,  Rahman,  M.  M.,  Malik,  N.,  &  Ahmad,  M.  S.  (2017).  Evaluation  of  E-Service Quality through Customer Satisfaction (a Case Study of FBR E-Taxation). Open Journal of Social Sciences , 05 (09), 175–195. https://doi.org/10.4236/jss.2017.59013 Alkhwaldi, A. F., Alharasis, E. E., Shehadeh, M., Abu-AlSondos, I. A., Oudat, M. S., & Atta, A. A.
B. (2022). Towards an Understanding of FinTech Users’ Adoption: Intention and e- Loyalty Post-COVID-19 from a Developing Country Perspective. Economic and Business Aspects of Sustainability , 14 (19). https://doi.org/https://doi.org/10.3390/su141912616
Baptista,  G.,  &  Oliveira,  T.  (2015).  Understanding  mobile  banking:  The  unified  theory  of acceptance  and  use  of  technology  combined  with  cultural  moderators. Computers  in Human Behavior , 50 , 418–430. https://doi.org/https://doi.org/10.1016/j.chb.2015.04.024 Chen,  W.  K.,  Chen,  W.  C.,  &  Chen,  C.  W.  (2019).  Drivers  of  Mobile  Payment  Acceptance  in China: An Empirical Investigation. Information , 10 (12).
https://doi.org/https://doi.org/10.3390/info10120384
Ghozali, I. (2011). Analisis Multivariate dengan program IBM SPSS 19 . Badan Penerbit Fakultas Ekonomi Universitas Diponegoro. https://scholar.google.co.id/scholar?hl=en&as_sdt=0,5&cluster=351741731300852086 Glavina, S., Aidrus, I., & Trusova, A. (2021). Assessment of the Competitiveness of Islamic Fintech
Implementation: A Composite Indicator for Cross-Country Analysis. Journal of Risk and Financial Management , 14 (12), 602. https://doi.org/10.3390/jrfm14120602
Imam,  G.,  &  Latan,  H.  (2014). Partial  Least  Square  (PLS)  konsep  teknik  dan  aplikas . https://scholar.google.co.id/scholar?hl=en&as_sdt=0,5&cluster=9019407549344886506 #d=gs_cit&t=1672250715578&u=%2Fscholar%3Fq%3Dinfo%3A6q4tF2FfK30J%3Ascholar .google.com%2F%26output%3Dcite%26scirp%3D0%26scfhb%3D1%26hl%3Den
Khalili, L. (2015). An investigation of factors influencing the acceptance of open access publishing among  medical  researchers  in  Iran  /  Leila  Khalili  [University  of  Malaya].  In Computer Science & Information Technology . http://studentsrepo.um.edu.my/id/eprint/5709
Khan, M. S., Rabbani, M. R., Hawaldar, I. T., & Bashar, A. (2022). Determinants of Behavioral Intentions  to  Use  Islamic  Financial  Technology:  An  Empirical  Assessment. Risks , 10 (6). https://doi.org/10.3390/risks10060114
Khater, A., Mahmoud, M. H., Eldin, M., & Ali, F. A. (2022). The Effect of Performance Expectancy, Effort  Expectancy,  Social  influence  and  Ability  on  Customers’  Acceptance  of  Internet banking in Sudan. International Journal of Scientific and Engineering Research , 13 (1). https://www.researchgate.net/publication/358461079_The_Effect_of_Performance_Ex
pectancy_Effort_Expectancy_Social_influence_and_Ability_on_Customers’_Acceptance _of_Internet_banking_in_Sudan Kho, D. (n.d.). Pengertian Skala Likert (Likert Scale) dan Menggunakannya . Teknik Elektronika. https://teknikelektronika.com/pengertian-skala-likert-likert-scale-menggunakan-skala- likert/
Louho, R.,  &  Kallioja,  M.  (2006).  Factors  affecting  the  use  of  hybrid  media  applications. Biological Science , 35 . https://www.researchgate.net/publication/228622640_Factors_affecting_the_use_of_h ybrid_media_applications
Lyon, D. B., & Powers, T. L. (2004). The impact of structure and process attributes on satisfaction and  behavioral  intentions. Journal  of  Services  Marketing , 18 ,  114–121. https://doi.org/https://doi.org/10.1108/08876040410528719
Mauri,  A.  G.,  &  Minazzi,  R.  (2013).  Web  Reviews  Influence  on  Expectations  and  Purchasing Intentions  of  Hotel  Potential  Customers. International  Journal  of  Hospitality
Management , 34 , 99–107. https://doi.org/https://doi.org/10.1016/j.ijhm.2013.02.012 MR, S. (2022). Catat! 4 Perbedaan Data Sekunder & Data Primer dalam Analisis Data . DQLab. https://www.dqlab.id/catat!-4-perbedaan-data-sekunder-and-data-primer-dalam- analisis-data#:~:text=Seperti namanya%2C data primer merupakan,sudah dikumpulkan oleh orang lain.
Permatasari,  A.  M.,  &  Tunjungsari,  H.  K.  (2020).  Analisis  Behavioral  Intention  Pada  Layanan Aplikasi  RCTI+. Jurnal  Manajemen  Bisnis  Dan  Kewirausahaan , 4 (5), 199. https://doi.org/10.24912/jmbk.v4i5.9212
Phau,  I.,  &  Teah,  M.  (2009).  Devil  wears  (counterfeit)  Prada:  a  study  of  antecedents  and outcomes  of  attitudes  towards  counterfeits  of  luxury  brands. Journal  of  Consumer Marketing , 26 (1), 15–27. https://doi.org/10.1108/07363760910927019 Purbowati, D. (2021). Metode Penelitian Kualitatif dan Kuantitatif: Mengenal Penelitian Ilmiah .
Aku  Pintar.  https://akupintar.id/info-pintar/-/blogs/metode-penelitian-kualitatif-dan- kuantitatif-mengenal-penelitian-ilmiah#:~:text=Metode penelitian kuantitatif merupakan metode,meneliti populasi atau sampel tertentu. Rahim,  N.  @.  F.,  Bakri,  M.  H.,  Fianto,  B.  A.,  Zainal,  N.,  &  Hussein  Al  Shami,  S.  A.  (2022). Measurement  and  structural  modelling  on  factors  of  Islamic  Fintech  adoption  among millennials in Malaysia. Journal of Islamic Marketing . https://doi.org/10.1108/JIMA-09- 2020-0279
Salmaa.  (2021). Penelitian  Kuantitatif:  Pengertian,  Tujuan,  Jenis-Jenis,  dan  Langkah Melakukannya . Deepublish Store. https://penerbitdeepublish.com/penelitian-
kuantitatif/
Sugiyono, P. D. (2017). Metode Penelitian (2017th ed.). ALFABETA.
Suhartanto,  D.  (2019).  Predicting  behavioural  intention  toward  Islamic  bank:  a  multi-group analysis approach. Journal of Islamic Marketing , 10 (4), 1091–1103.
https://doi.org/10.1108/JIMA-02-2018-0041
Thaker, M. A. B. M. T., Amin, M. F. Bin, Thaker, H. B. M. T., & Pitchay, A. B. A. (2019). What keeps Islamic mobile banking customers loyal? Journal of Islamic Marketing , 10 (2), 525– 542. https://doi.org/https://doi.org/10.1108/JIMA-08-2017-0090
Venkatesh, V., Morris, M. G., Davis, G. B., & Davis, F. D. (2022). User Acceptance of Information Technology: Toward a Unified View. Management Information Systems Research Center ,
27 (3), 425–478. https://doi.org/https://doi.org/10.2307/30036540