## WADIAH: Jurnal Perbankan Syariah
Vol 7, No 2 (2023): Hal 117 - 142 DOI : https://doi.org/10.30762/wadiah. v7i2.329

## PENERAPAN ARTIFICIAL INTELLIGENCE SEBAGAI INOVASI DI ERA DISRUPSI DALAM MENGURANGI RESIKO LEMBAGA KEUANGAN MIKRO SYARIAH
Sulistyowati 1 , Yayuk Sri Rahayu 2 , Chifni Darun Naja 3
IAIN KEDIRI, Jawa Timur, Indonesia 1,3 UIN Malang, Jawa Timur, Indonesia 2 sulistyowatidiajeng@gmail.com 1 , yayuk@pbs.uin-malang.ac.id 2 , chifnidn365@gmail.com 3

## ABSTRACT
This study  aims  to  determine  the  effect  of  Artificial  Intelligence  (AI)  in  the banking sector and the role of AI in risk management of Islamic microfinance institutions. This research is a qualitative research using a literature study approach, obtained from several sources of literature in the form of scientific journals,  articles,  previous  research  and  related  e-books  which  are published in media with clear credibility online. Data were analyzed using descriptive analysis related to the application of artificial intelligence in risk management  in  banks  as  a  whole,  then  summed  up  the  results  of  these studies. This study found that banking is included in the field that is required to be able to apply AI to the fullest, due to very competitive competition. In addition, we also found that artificial intelligence, which plays a role in risk management, can really help Islamic microfinance institutions to overcome and  minimize  problems  that  occur,  so  that  they  can  optimize  income  and reduce losses.
Keywords : Artificial Intelligence, Islamic Microfinance, Risk Management.

## ABSTRAK
Penelitian  ini  memiliki  tujuan  untuk  menunjukan  peran  dari  Artificial Intelligence (AI) dalam pengelolaan risiko lembaga keuangan mikro syariah serta  pengaruhnya  terhadap  sektor  perbankan.  Jenis  penelitian  ini merupakan kualitatif dengan pendekatan studi pustaka atau perolehan data
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
dari berbagai sumber literatur seperti buku, artikel jurna, maupun penelitian terdahulu.  Analisis  data  secara  deskriptif  terkait  penerapan  artifial intelligence untuk manajemen risiko pada lembaga keuangan mikro syariah, lalu  hasil  penelitian  tersebut  disimpulkan.  Hasil  penelitian  ini  menjelaskan bahwa untuk sektor perbankan perlu memaksimalkan penerapan AI sebagai strategi  bersaing.  Peran  artificial  intelligence  sebagai  wujud  risk management  dapat  memberikan  solusi  atas  permasalahan yang  dihadapi lembaga  keuangan  mikro  syariah.  Sehingga  pendapatan  yang  diperoleh dapat optimal dan kerugian dapat diminimalisir.
Kata  Kunci: Artificial  Intelligence , Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah, Manajemen Risiko .

## A. PENDAHULUAN
Di masa kemajuan zaman saat ini pertumbuhan teknologi dan liputan  warta  cukup  cepat.  melaui  teknologi  yang  tumbuh  pesat menjadikan  banyak  bidang  kehidupan  berubah.  Pada  era society mengakibatkan  lahirnya  tranformasi  nampak  ada  pencaharian  yang mampu  dirubah  dengan  mesin.  Pada  akhirnya  di  aktivitas  canggih saat ini berupaya bisa memberikankan pelayanan dengan cara digital. Ada  banyak  terobosan  baru  yang  muncul  di  masa  sekarang  ini misalnya artificial intelligence , internet of think , big data serta lainya di saat mempersembahkan service yang tidak sulit dan ribet, akurat dan sesuai  dengan  perubahan  kemajuan  ekonomi.  Pembaruan  yang tersedia bisa dibuat persediaan dalam menghadapi kompetisi di saat zaman  maju  sekarang  ini.  Teknologi  telah  ramai  dipakai  sebagai model dari life style masyarakat. Dengan demikian kehadiran sebuah platform  digital sangat  bisa  berkontribusi  pada  layanan  yang  efektif dan  efisien  bagi  khalayak  luas. 1 Sesuai  dengan  hal  tersebut  maka terwujudlah  yang  dinamakan  kepandaian artifisial seraya  sasaran
1 Zulfadli,  Teknologi  Pilar  Utama  Dalam  Revolusi  Industri  4.0,  2020, https://fti.bunghatta.ac.id/2020/12/21/9-teknologi-pilar-utama-dalam- revolusiindustri-4-0/, diakses pada tanggal 4 Juni 2021
pokok  guna  mempersembahkan  kelapangan  di  setiap  kegiatan sehari-hari.
Artificial  intelligence menurut  Bahasa  Indonesia  disebut  juga kepintaran  ciptaan  menggambarkan  wujud  keintelektual  manusia yang  disimulasikan  pada  sebuah  instrumen  yang  terprogram sehingga  bisa  beraktivitas  layaknya  manusia. 2 Teknologi  ini menggambarkan  suatu  metode  komputasi  yang  menciptakan  suatu kepandaian  buatan.  Interpretasi  lain  menyebutkan  bahwa  AI  suatu metode  komputer  yang  bisa  mengoperasionalkan  suatu  hal  yang dikerjakan  oleh  manusia. 3 Yang  berkaitan  dengan  kecerdikan tindakan  yang  terotomatisasi. 4 AI  bisa  dimaknai  sebagai  modul penyiapan keintelektualan manusia pada pola metode ilmiah tentang informasi  disertai  piranti  yang  berwujud  sebuah  pengambilan kepastian  dengan  sikap  yang  hampir  sama  dengan  manusia  lewat media mesin atau komputer. 5
AI  dapat  juga  dimaknai  sebagai  teknologi  yang  mencontoh tingkah  laku  manusia  dengan  prosedur  berpikir  yang  identik. 6
Kehadiran teknologi AI yang mampu mengerjakan aktivitas layaknya manusia menilik sesuatu yang dapat mengakibatkan keresahan dan
2 Dicoding, Apa Itu Kecerdasan Buatan? Berikut Pengertian Dan Contohnya, 2015, https://www.dicoding.com/blog/kecerdasan-buatan-adalah/,  diakses  pada  tanggal 10 Juni 2021
3 Elwandayudistira, Kecerdasan Buatan (AI)., 2015,
http://web.if.unila.ac.id/elwandayudistira/2015/09/13/kecerdasan-buatan-ai/, diakses pada tanggal 2 Juni 202.
4 Ibid
5 Dicoding, Apa Itu Kecerdasan Buatan? Berikut Pengertian Dan Contohnya, 2015, https://www.dicoding.com/blog/kecerdasan-buatan-adalah/,  diakses  pada  tanggal 10 Juni 202
6 Supriyadi,  E.  I.,  &  Asih,  D.  B, Implementasi  Artificial  Intelligence  (Ai)  Di  Bidang Administrasi Publik Pada Era Revolusi Industri 4.0 , Jurnal RASI, Volume 2, No.2, 2020
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
kegalauan  bagi  manusia. 7 AI  memerlukan  bahan  nyata  yang  dapat dijadikan  dasar  kajian  dalam  menyuguhkan  rekognisi  sebagaimana yang  dimiliki  seseorang.  Pada  AI  ini  yang  berperan  penting  yakni prosedur pembelajaran, argumentasi dan koreksi 8
AI yang sudah tumbuh pesat bisa sebagi media meringankan beragam  sektor  usaha,  diantaranya  di  sektor financial atau perbankan.  Menurut  UU  Perbankan  Nomor  10  Tahun  1998 menjelas kan  bahwa  “Perbankan  merupakan  sesuatu  yang  terkait dengan  bank,  meliputi  kelembagaan,  aktivitas  bisnis  sekaligus metode  dan  prosedur  dalam  menjalankan  kegiatan  operasionalnya. Rancangan  pertama  aktivitas  di  perbankan  dijalankan  lewat  off  line face to face . Akan tetapi perihal tersebut dinilai tidak efektif dan efisien membutuhkan  waktu  yang  lama,  efektivitas  operasional  dan  juga safety .  Dengan  demikian  pad  saat  terjadi  revolusi  industry,  AI berkontribusi sebagai efisiensi bagi aktivitas publik semisal di bidang perbankan  seklaigus  lembaga  keuangan  lainnya.  bermacam transaksi financial nasabah  serta  calon  nasabah  bisa  terlayani dengan cara efektif dan efisien.
bidang perbankan di Indonesia bisa merasakan manfaat atas pertumbuhan  pesat  teknologi  AI  di  kegiatan  operasionalnya.  Akan halnya  faedah  pemakaian  AI  diantaranya,  kenaikan  pemasukan disebabkan  layanan  yang  disuguhkan  makin  berdaya  guna  secara
7 Elwandayudistira,
Kecerdasan
Buatan (AI), 2015,
http://web.if.unila.ac.id/elwandayudistira/2015/09/13/kecerdasan-buatan-ai/, diakses pada tanggal 2 Juni 2021 8 Adani, M,R, Pemanfaatan Artificial Intelligence Di Era Revolusi Industri 4.0, 2021, https://www.sekawanmedia.co.id/apa-itu-artificial-intelligence/, diakses pada tanggal 2 Juni 2021.
maksimal. 9 Kedua,  mengenai  biaya  operasional  dan  pengeluaran lainnya  yang  lebih  kecil. 10 Sedangkan  yang  pamungkas  adanya kemampuan guna masuk dalam suatu probabilitas lewat bahan kajian yang  telah  tersedia.  Transaksi  di  bidang  perbankan  sekarang  ini menyuguhkan  kesan  baik  sekaligus  mudah,  tidak  ribet,  efektif  dan efisien. Dengan demikian memudahkan nasabah tidak harus datang ke  kantor  cabang  guna  bertransaksi  di  perbankan.  Bahwasanya sekarang  ini  bank  bisa  melayani  nasabahnya  hanya  lewat  jaringan. Misalnya ramainya penanganan pembukaan tabungan atau deposito secara online dan juga layanan pengajuan pinjaman atau pembiyaan secara online.
Penerapan  AI  di  bidang  perbankan  bisa  berkontribusi  dalam memperoleh  keuntungan  yang  maksimal  misalnya  anggaran  bank yang  lebih  efisien  dengan  akses  data  yang  tidak  sulit  dan  ribet. Dengan AI pula bisa menjadikan dasar buat bank dalam menentukan kebijakan strategis. Dengan lewat aplikasi tersebut bisa mewujudkan chat digital dengan nasabah baik lewat facebook messenger maupun Telegram. 11 AI  di  bidang  perbankan  pastinya  mewujudkan  layanan transaksi yang tidak sulit serta ribet untuk nasabah.
Meninjau  pertumbuhan  teknologi  tak  terelakkan  sehingga secara otomatis harus mampu menghadapinnya, karena LKM sudah
9 Kusuma,  M.  J, Perlindungan  Hukum  Terhadap  Nasabah  Bank  yang  Menjadi Korban Kejahatan ITE di Bidang Perbankan , Al-Adl: Jurnal Hukum, Volume 5, No.9, 2020 10 Istiarni,  P.  R.  D.,  &  Hadiprajitno,  P.  B, Analisis  pengaruh  persepsi  manfaat, kemudahan  penggunaan  dan  kredibilitas  terhadap  minat  penggunaan  berulang internet  banking  dengan  sikap  penggunaan  sebagai  variabel  intervening  (studi empiris:  nasabah  layanan  internet  bnking  di  Indonesia) (Doctoral  dissertation, Fakultas Ekonomika dan Bisnis, 2014)
11 Purnomo, H, Ini Robot Bank Di Indonesia: Cinta, Mita, Vira Dan Sabrina, 2018, https://www.cnbcindonesia.com/market/20180403112007-17-9463/ini-robot-
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
menjadi  prosedur  pengajuan  pinjaman  atau  pembiayaan  yang substansial  dan  potensial  bagi  khalayak  umum  guna  memperoleh akses financial . 12 Di  beberapa  tahun  terakhir,  pertumbuhan  pada bidang  keuangan  mikro  yang  cepat  melesat,  terlihat  dalam  nominal pelaku pasar,  jumlah kekayaan aset, dan jangkauan klien. 13 Survey membuktikan  bahwa  klien  terlalu  banyak  berhutang  maka  peluang finance  mikro  tidak  berhasil  guna  membayar  kembali  pinjaman mereka,  pada  saat  tidak  bisa  menyesuaikan  jumlah  pemasukan mereka dengan waktu pembayaran angsuran yang harus dibayarkan. Dengan  demikian,  tidak  adanya  jaminan  formal  dalam  pemberian pinjaman,  disertai  dengan  asimetri  informasi  dan  problem  moral hazard , akan menjadikan adanya  peningkatan kemungkinan default pinjaman. Disebabkan di lembaga keuangan mikro syariah tidak ada aset  yang  dijadikan  jaminan,  dengan  demikian  rentan  terjadi pembiayaan bermasalah. Maka peran teknologi AI dapat digunakan untuk tata kelola suatu lembaga keuangan. 14 Manajemen perusahaan menempatkan  teknologi  menjadi platform penentuan  prinsip  yang substansial guna pertanggung jawaban sosial aktivitas bisnisnya. 15 Di
12 Istiarni,  P.  R.  D.,  &  Hadiprajitno,  P.  B, Analisis  pengaruh  persepsi  manfaat, kemudahan  penggunaan  dan  kredibilitas  terhadap  minat  penggunaan  berulang internet  banking  dengan  sikap  penggunaan  sebagai  variabel  intervening  (studi empiris:  nasabah  layanan  internet  banking  di  Indonesia) (Doctoral  dissertation, Fakultas Ekonomika dan Bisnis, 2014 13 Vanroose,  A.,  D'Espallier,  B., Apakah  lembaga  keuangan  mikro  mencapai misimereka?  Bukti  dari  hubungan  antara  pengembangan  sektor  keuangan tradisional    dan  jangkauan  dan  kinerja  lembaga  keuangan  mikro ,  Jurnal  Aplikasi Ekonomi, Volume 45, No. 15, 2015
14 Bussmann, N., Giudici, P., Marinelli, D., & Papenbrock, J, Explainable Machine Learning in Credit Risk Management , Computational Economics, Volume 57, No.1, 2021 15 Dicuonzo, G., Galeone, G., Zappimbulso, E., & Dell’Atti, V, Risk Management 4.0: the  Role  of  Big  Data  Analytics  in  the  Bank  Sector ,  International  Journal  of Economics and Financial Issues, Volume 9, No.6, 2019
industri  perbankan  terdapat  manajemen  risiko  disebabkan  adanya globalisasi  sekarang  ini  yang  mengakibatkan  adanya  perkongsian yang  ketat. 16 Ada  beberapa  ragam  manajemen  risiko  perbankan diantaranya  seperti  risiko  pembiayaan,  risiko  likuiditas,  risiko  pasar, risiko  operasional  dan  sebagainya. 17 keberadaan  manajemen  risiko guna  mengatur  dan  meminimlaisir  berbagai  jenis  risiko  yang  ada. Selain  itu  bisa  juga  memprediksi  ketidakberhasilan  pengembalian pinjaman  atau  pembiayaan  sekaligus  guna  memonitoring  berbagai resiko kerugian. 18
Dengan  penjabaran  di  atas,  riset  ini  akan  mendeskripsikan tentang  implementasi Artificial  Intelligence (AI)  menjadi  manajemen risiko  di  sektor  perbankan  dengan  tujuan  menjabarkan  fungsi  AI dalam  meminimalisir  resiko.  Sekaligus  menjelaskan  manfaat research ini  berkontribusi  membagi  informasi  yang  luas  tentang aplikasi Artifial  Intelligence (AI)  sebagai  manajemen  risiko  di  sektor perbankan.

## B. METODE PENELITIAN
Riset  ini  memakai  pendekatan library  research ,  studi kepustakaan menciptakan adanya pengumpulan data melalui telaah di  banyak  literatur  misalnya  buku,  catatan-catatan,  ataupun  laporan yang  selaras  dengan  permasalahan.  Penghimpunan  data  lewat
16 Sleimi,  M.  T, Effects of risk management practices on banks’ performance: An empirical study of the Jordanian banks , Management Science Letters, Volume 10, No.2, 2021 17 Tavana,  M.,  Abtahi,  A.  R.,  Di  Caprio,  D.,  &  Poortarigh,  M, An  Artificial  Neural Network  and  Bayesian  Network  model  for  liquidity  risk  assessment  in  banking . Neurocomputing, 275, 2018
18 Bussmann, N., Giudici, P., Marinelli, D., & Papenbrock, J, Explainable Machine Learning in Credit Risk Management , Computational Economics, 57(1), 2021
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
bermacam-macam  materi  bahan  rujukan  dari  referensi  buku,  artikel jurnal,  maupun  riset  sebelumnya.  Pematangan  data  dilakukan dengan  cara  menjabarkan  terkait  pelaksanaan artificial  intelligence sebagai  prosedur  pengelolaan  risiko  di  badan  keuangan  mikro syariah yang berikutnya out put dari riset tersebut disimpulkan.

## C. PEMBAHASAN

## Lembaga Keuangan  Mikro Syariah
Sesuai  Undang-Undang  Nomor  1  Tahun  2013  menyebutkan lembaga keuangan mikro syariah  menjadi lembaga finansial guna memajukan  bisnis  usaha  serta  mendayagunakan  khalayak  luas dengan  taraf  mikro  lewat  simpanan  ataupun  pembiayaan. menyuguhkan jasa ekpansi bisnis serta mendigdayakan umat, baik lewat  hutang atau pembiayaan. 19 Dengan demikian bisa  dijadikan alternatif untuk masyarakat yang mempunyai income yang rendah guna memperoleh pembiayaan untuk menaikkan kesejahteraan. 20
Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  sudah  tumbuh  dengan cepat  sekarang  ini,  hal  ini  terlihat  dengan  persebaranya  di  hampir penjuru  wilayah  nusantara  ini.  Keadaan  saat  ini,  keberadaan keuangan  mikro  memerankan  strategi  dalam  mencari  jalan  keluar
19 Undang-Undang No 1 Tahun 2013 Tentang Lembaga Keuangan Mikro
20 Widya  Gina  &  Jenal  Efendi, Program  Pembiayaan  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah  (LKMS)  dalam  Peningkatan  Kesejahteraan  Pelaku  Usaha  Mikro  (Studi Kasus BMT Baitul Karim Bekasi). Jurnal Al- Muzara’ah , Volume 3, No. 1, 2020
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
dalam  menyelesaikan  masalah  mengenai  kemiskinan  dan  juga pemberdayaan ekonomi dengan prasarana pembiayaan produktif. 21
Manfaat  dari  pembiayaan  mikro  guna  mengentaskan kemiskinan  dengan  cara  mengurangi  faktor  penyebabnya, disebabkan masyarakat dapat memperoleh pemasukan. 22 Lembaga keuangan  mikro  syariah  berfungsi  sebagai  mengurangi  kemiskinan masyarakat  tidak  dapat  mengakses  jasa  keuangan  dari  bank. Selanjutnya lembaga keuangan mikro syariah bisa berfungsi sebagai pemerataan  ekonomi  masyarakat  tidak  mampu,  dengan  harapat mampu mewujudkan keadilan serta kesejahteraan. 23 Lewat aktifitas operasional  lembaga  keuangan  mikro  syariah  sehingga  mampu memberdayakan masyarakat. Dengan adanya keuangan mikro Islam ini,  sangat  memerlukan  support  dari  pimpinan  yakni  pemerintah. Dengan  regulasi  yang  telah  ditetapkan  terhadap  perhatian  khusus pada  lembaga  keuangan  mikro  Islam,  dapat  mewujudkan  lembaga
21 Oktafia,  Renny, Percepatan  Pertumbuhan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah (UMKM)  Melalui  Perkuatan  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  (LKMS)  di  Jawa Timur , (Sidoarjo: UMS, 2017), 23
22 Widya  Gina  &  Jenal  Efendi, Program  Pembiayaan  Lembaga  Keuangan  Mikro Syariah  (LKMS)  dalam  Peningkatan  Kesejahteraan  Pelaku  Usaha  Mikro  (Studi Kasus BMT Baitul Karim Bekasi), Jurnal Al- Muzara’ah , Volume 3, No. 1, 2020 23 Pramudia,  Aditya  dan  Syahwier,  Cokie  Ahmad, Peranan  Perbankan  Bagi Pengembangan  Lembaga  Keuangan  Mikro  di  Kota  Medan ,  Jurnal  Ekonomi  dan Keuangan, Volume 1, No. 2, 2013
ini  berdiri  kokoh  dan  berkontribusi  secara  optimal  untuk pengembangan usaha. 24

## Landasan Hukum Lembaga Keuangan Mikro Syariah
Kelanjutan ekonomi Islam juga mempengaruhi pada keberadaan dan kiprah Lembaga Keuangan Mikro (LKM) utamanya yang  berlandaskan  prinsip  syariah.  Diantaranya  jenis  lembaga keuangan  mikro  syariah  yakni  Koperasi  Jasa  Keuangan  Syariah (KJKS) berfungsi guna mengembangkan usaha mikro dengan akses keuangan berbasis syariah. 25 KJKS berdasarkan SK Menteri Negara Koperasi  dan  Usaha  Kecil  dan  Menengah  Republik  Indonesia  No: 91/Kep/M.KUKM/IX/2004,  merupakan  badan  yang  mempunyai kegiatan  operasional  di  bidang  simpanan,  investasi  maupun pembiayaan  dengan  sistem profit  and  loss  sharing sesuai  syariah.
Sistem  KJKS  tidak  sama  dengan  lembaga  keuangan  lain  yang mempunyai  sistem  bunga.  Dengan  demikian  LKMS  telah menerapkan suatu sistem yang berdasarkan prinsip syariah.

## Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM)
Definisi usaha mikro yaitu suatu usaha dimiliki secara individu atau  perorangan  atau  suatu  badan  usaha  yang  tergolong  dalam ruang lingkup pedagang kecil. Kiprah dari UMKM sekarang ini masih
24 Oktafia,  Renny. Percepatan  Pertumbuhan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah (UMKM)  Melalui  Perkuatan  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah  (LKMS)  di  Jawa Timur , (Sidoarjo: UMS, 2017), 45
25 Hanna,  L.  R. Peranan  Koperasi  Jasa  Keuangan  Syariah  Perambaburan  Al- Qomariyah  dalam  Memberdayakan  Perdagangan  Usaha  Kecil  di  Desa  Babadan Kecamatan Gunung Jati Kabupaten Cirebon (Artikel, IAIN Syekh Nurjati, Cirebon, Indonesia), 2012
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
dalam tataran menolong mengembangkan ekonomi nasional. UMKM sedang  banyak  menghadapi  terkait  akses  permodalan,  hal  ini  juga dikarenakan  oleh  terbatasnya  informasi  tentang  keberadaan lembaga keuangan. Indonesia dirasa belum peduli atau memperhatikan  secara  lebih  pada  sektor  UMKM  sehingga mengakibatkan  kesulitan  dalam  menghadapi  kompetisi  dengan produk  asing.  permodalan  untuk  UMKM  bisa  teratasi  dengan keberadaan  lembaga  keuangan  mikro  syariah  dengan  kemitraan yang terjalin, pastinya mempermudah akses daripada dengan bank.
Perwujudan sistem yang Islam bagi pelaku UMKM perlu suatu kemitraan bersama lembaga keuangan mikro syariah. Kemitraan ini akan berdampak pada penguatan modal serta terlaksananya sistem yang  Islami.  LKMS  sangat  berpotensi  pada  penambahan  modal UMKM dengan ketentuan yang tidak sulit dan ribet guna menjauhkan kerugian  usaha  bagi  nasabahnya. 26 Perkembangan  UMKM  telah tersebar  di  seluruh  nusantara  sehingga  LKMS  harus  dapat  dengan maksimal membantu mengurangi kemiskinan.
Persyaratan  harta  kekyaan  atau  aset  yang  dipunyai  pihak pelaku usaha mikro tidak melebihi dari Rp 50 000 000.00 dengan total penjualan tidak melampaui dari Rp 300 000 000.00 per tahun. Akan tetapi di Keputusan Menteri Keuangan No.40/KMK.06/2003 tanggal
26 Oktafia,  Renny, Percepatan  Pertumbuhan  Usaha  Mikro,  Kecil,  dan  Menengah (UMKM)  Melalui  Perkuatan  Lembaga  Keuangan  Mikro  Syariah (LKMS)  di  Jawa Timur, (Sidoarjo: UMS, 2017), 45
29  Januari  2013,  omzet  dari  usaha  mikro  paling  maksimal  sebesar Rp 100 000 000.00 per tahun. 27

## Pandangan  Hukum Islam Terhadap Program Pembiayaan

## Lembaga Keuangan  Mikro Syariah
Islam  menyikapi  kemiskinan  merupakan  sesuatu  yang  tidak bisa  diterima  untuk  umat.  Anjuran  guna  memenunaikan  zakat  bagi umat muslim, berinfak, haji dan sebagainya, secara otomatis orang miskin  tidak  dapat  melakukannya.    diantara  ayat  Alquran menjabarkan secara tersirat dan tersurat tentang orang yang berilmu dan memiliki kekayaan.  Firman Allah SWT tersebut pada QS Al Anfal ayat 60 berikut ini: 28
ِ هاللّٰ  َّوُدَع  ٖهِب َن ْوُبِه ْرُت ِلْيَخْلا ِطاَب ِِّر  ْنِم َّو ٍة َّوُق  ْنِِّم ْمُتْعَطَتْسا اَّم ْمُهَل ا ْوُّدِعَا َو ٍءْيَش  ْنِم ا ْوُقِفْنُت اَم َو ْْۗمُهُمَلْعَي ُ ه َاللّٰ  ْْۚمُهَن ْوُمَلْعَت  َلَ  ْْۚمِهِن ْوُد  ْنِم َنْي ِرَخٰا َو ْمُك َّوُدَع َو َن ْوُمَلْظُت  َلَ ْمُتْنَا َو ْمُكْيَلِا  َّف َوُي ِ هاللّٰ ِلْيِبَس ْيِف
Dan  bersiaplah  guna  menyikapi  mereka  intensitas  apa  saja  yang disanggupi  dan  kuda-kuda  yang  digunakan  untuk  berperang  dikau menakutkan lawan Allah dan  tandingan orang orang selain mereka yang kamu tidak memahaminya; sedangkan Allah mengerti. Apa saja yang  ditasharrufkan  di  jalan  Allah  pasti  akan  dinilai  memadai kepadamu dan tidak akan dirugikan. (QS. Al Anfal:60)
Surat  di  atas  menggambarkan  bahwa  umat  muslim  mau  tidak mau harus mempunyai harta menjadi usaha melawan musuh Islam. Kemiskinan  melambangkan  lawan  yang  besar  bagi  umat  muslim,
27 Kementerian  Koperasi  dan  UKM,  Kriteria  usaha  mikro,  kecil,  dan  menengah menurut UU No. 20 Tahun 2008 Tentang UMKM, 2012, http://www.depkop.go.id, diakses pada 2014 September 2014
28 Departemen  Agama  RI, Al  Qur’an  Terjemah.Jakarta:  Departemen  Agama  RI , 2015
yang  harus  diberantas.  Allah  SWT  Maha  Penyayang,  secara otomatis akan menolong tiap kerumitan yang dihadapi umat. 29
Allah  mengasih  rezeki  bagi  orang  yang  berusaha  dalam memperolehnya.  Selanjutnya kerumitan atau masalah dimiliki umat, pasti  Allah  akan  menghadiahkan  solusinya.  Umat  yang  suka menikmati keindahan maka harus merasakan suatu hal yang buruk. Manusia juga harus bersusah payah dalam menjalankan kehidupan jika ingin menikmati suatu harta kekayaan.
Islam akan selalu memberi solusi ditiap masalah umat, termasuk dalam  hal  kemiskinan.  Buat  orang  yang  mampu  harus  berkenan berbagi  kepada  mereka  yang  kekurangan.  Allah  swt  secara  tegas menjabarkan  bahwa  seseorang  yang  membiarkan  orang  kelaparan sama halnya dengan mendustakan agama. Pihak yang tidak mampu dalam  membantu  secara  materiel,  dapat  berpartisipasi  dalam pemikiran  ataupun  mendorong  pihak  lain. 30 Al-Quran  secara  tegas menjelaskan orang yang mendustakan agama dalam ayat berikut. 31
ِنْيِ دلاِب ُبِ ذَكُي ْيِذَّلا  َتْيَء َرَا َمْيِتَيْلا ُّعُدَي ْيِذَّلا َكِلٰذَف ِنْيِكْسِمْلا ِماَعَط ىٰلَع  ُّضُحَي  َلَ َو
Artinya:  mengetahuikah  kamu  (orang)  yang  membohongi  agama? Dialah  orang  yang  menganiaya  anak  yatim,  dan  tidak  mendukung mengasih makan orang miskin . (QS. Al Ma’un:1-3)
Surat  yang  telah  tersirat  di  atas  menjabarkan  mereka  yang tergolong  anak  yatim  memerlukan  perhatian.  Makna  dan  hikmah
29 Jafril Khalil, Jihad Ekonomi Islam , (Jakarta: Gramata Publishing, 2010), 5 30 Bayu Tri Cahya, Kemiskinan Ditinjau Dari Perpekstif Al-Quran Dan Hadis. Jurnal Penelitian, Volume 9, No. 1, 2015
31 Departemen  Agama  RI, Al  Qur’an  Terjemah.Jakarta:  Departemen  Agama  RI , 2015
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
terdalam  dari  ayat  itu  umat  yang  berkecukupan  harus  bersedia menolong  orang  yang  memerlukan  bantuan.  Rasulullah  telah bersabda “ tidak  paripurna  iman  seseorang  jikalau  ia  tidak menyayangi  saudaranya  sebagaimana  ia  menyayangi  dirinya sendiri ”. Lantas di hadis selanjutnya juga mengkaji terkait menolong umat yang mengalami kesulitan. 32
سفن نم : لاق ملسو هيلع الله ىلص يبنلا نع ةريره يبأ نع ملسم نع رسي نمو ، ةمايقلا موي برك نم ةبرك هنع الله سفن ايندلا برك نم ةبرك ىلع رتس نمو ، ةرخلأاو ايندلا ىف هيلع الله رسي ايندلا ىف رسعم ىلع ام دبعلا نوع يف اللهو ، ةرخلأاو ايندلا يف هيلع الله رتس ايندلا يف ملسم هيخأ نوع يف دبعلا ناك
Dari  Abu  Hurairah  dari  Nabi  SAW,  Rasullah  berkata:  Barangsiapa  yang menolong  saudara  muslim  yang  kesulitan  dunia,  maka  Allah  akan membalas  menolong  kesusahannya  pada  hari  kiamat  dan  barangsiapa yang  mengasih kemudahan  kepada  saudaranya yang  sedang  mengalami kesulitan  di  dunia,  maka Allah  akan  membalas  kemudahan kepadanya  di dunia dan di akhirat dan siapa saja yang menutupi ‘aib seorang muslim di dunia, maka Allah aka n menutupi ‘kekhilafannyanya di dunia dan di akhirat; dan Allah akan selalu membantu hambanya, selama hamba itu membantu saudaranya. ” (HR. At-Tirmidzi).
Perintah  untuk  menolong  orang  miskin  dengan  meringankan kesusahannya  sangat  dianjurkan  oleh  Islam.  Untuk  itu  kita  sebagai manusia harus saling tolong menolong antar sesama sebagai wujud habluminannas

## Artificial Intelligence (Kecerdasan Buatan)
Secara umum kecerdasan buatan sebagai bentuk kecerdasan pada sebuah sistem yang memiliki kemampuan dalam penerjemahan
32 Shahih  Muslim , kitab  al-musaqat,  bab  man  istaslafa  syaian  faqadha  khairan minhu , hadits no. 119
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
data-data dan mengolahnya untuk tujuan yang diinginkan. 33 AI juga berkontribusi  dalam  perkembangan  perangkat  lunak,  teknologi internet  maupun  komputer  yang  mengubah  kehidupan  masyarakat menjadi  modern. 34 Namun kecerdasan  buatan  ini  tidak  mampu menggantikan  peran  mansuia  sepenuhnya,    hal  ini  karena  manusia memiliki  empati  yang  tidak  bisa  dimiliki  suatu  sistem.  Disisi  lain kecerdasan buatan dapat mendukung kinerja manusia. Kecerdasan buatan saat ini sudah banyak diaplikasikan untuk membantu segala aktivitas  manusia,  termasuk  sektor  manufaktur  industri  dengan pemanfaatan robot secara otomatisasi.

## Era Disrupsi Society 5.0
Era Sosial 5.0 perdana dipopulerkan oleh Jepang atas jawaban terhadap  tantangan  dari  kemutakhiran  teknologi  yang  harus diselaraskan dengan keadaan masyarakat yang maju. Jaman ini lebih konsen pada pengembangan teknologi  serta kehidupan  sosial yang berkualitas baik. 35 Kecangghan buatan di era 5.0 bisa melaju dengan pesat  dengan  adanya  internet.  Hal  ini  juga  bisa  mengoptimalkan kapasitas rakyat serta kesempatan pertumbuhan kehidupan manusia yang lebih maju, efektif dan efisien. 36
33 Mohammad Rizky Ramadhandy Budianto, dkk, Perspektif Islam Terhadap Ilmu Pengetahuan dan Teknologi , Jurnal Islamika: Jurnal Ilmu-Ilmu Keislaman, Volume 21, No. 01, 2021 34 Dewi  Anggadini,  S, Analisis  sistem  informasi  manajemen  berbasis  komputer dalam proses pengambilan keputusan , Majalah Ilmiah UNIKOM, 2013 35 Fukuyama, M, Society 5.0:  Aiming  for  a  new  human-centered  society ,    Japan Spotlight, 27, 2018
36 Putra, A. S, Teknologi Informasi (IT) Sebagai Alat Syiar Budaya Islam Di Bumi Nusantara Indonesia ,  In SINASIS (Seminar Nasional Sains), Volume 1, No. 1, 2021
Lewat adanya pertumbuhan teknologi bisa  memacu masyarakat  dalam  menerima  kualitas  hidup  yang  baik  dan  layak, sekaligus  kepraktisan  yang  diharapkan  dapat  tercapai.  Melalui adanya  era  5.0,  keberadaan  kecanggihan  buatan    bisa  menolong bermacam-macam persoalan teknologi melalui kolaborasi bermacam sektor  kehidupan  manusia.  Selain  itu  pertumbuhan  teknologi  akan mengcover  berbagai  macam  persoaan  semesta  di  waktu  yang singkat.

## Pandangan Islam Terhadap Perkembangan Teknologi
Islam  menghargai  dengan  apresiasi  yang  tinggi  bagi  hamba yang meggunakan dengan baik adanya pertumbuhan sumber daya seperti IPTEK. Teknologi dalam islam harus dikolaborasikan supaya bisa berkontribusi manfaat untuk hamba itu sendiri. Dengan demikian seorang  ilmuwan  perlu  kritis  sebagaimana  tersirat  dalam  Surat  Al- Isra ayat 36, selanjutnya sifat transfaran dalam Surat Az-Zumar ayat 18  dan  memanfaatkan  akal  serta  pikiran  selaras  dengan  Surat Yunus  ayat  110.  Maka  umat  muslim  wajib  bisa  bersaing  unggul dengan  menggunakan  IPTEK  menjadi  solusi  guna  mencapai kehidupan  dunia  dan  akhirat  (QS.  Al-Qashash/28:  77;  QS.  An- Nahl/16:  43;  QS.  Al-Mujadilah  58:  11;  QS.  At-Taubah  9:  122). Rasulullah S.A.W sudah menganjurkan umatnya guna mencari ilmu menjadi  arah  yang  bagus  selaras  dengan  sabda  Rasulullah  SAW hadis  berikut “siapa  yang  menjalani  suatu  arah  dengan  tujuan
menuntut  ilmu,  maka  Allah  akan  meluaskan  jalan  baginya  menuju surga” (HR at-Tirmizi). 37

## Lembaga Keuangan Syariah berbasis FinTech
Indonesia  mempunyai  beberapa  badan  financial  guna memperoleh  pembiayaan  yang  dapat  menyuguhkan  kemudahan akses  keuangan  pada  masyarakat.  Penegrtian  badan  pembiayaan sesuai keputusan Presiden Nomor 61 Tahun 1988 serta Keputusan Menteri Keuangan Nomor 1251/KMK.013/1988 terkait ketetapan dan prosedur praktik lembaga pembiayaan menjadi wadah usaha dengan operasional  utamanya  guna  menyuguhkan  pembiayaan  baik berwujud modal atau dana serta tidak memberlakukan adanya tarikan kepada  masyarakat  secara  langsung.  Praktik  dari  pertumbuhan badan  pembiayaan  seperti  lehirnya Financial  Technology (Fintech), yang  merupakan  salah  satu  industri  yang  pergerakan  yang  cepat serta  dinamis.  Teknologi  Keuangan  layaknya  Fintech  wujud  dari model  pelayanan keuangan  terkini  berdasarkan kemajuan teknologi informasi. 38
Interpretasi  Teknologi  Fintech  selaras  Peraturan  Bank Indonesia No.19/12/PBI/2017 yakni metode teknologi keuangan yang berwujud  layanan  pada  suatu  produk  berdasarkan  pada  teknologi sekaligus menjadi kegiatan  usaha yang bisa menyuguhkan dampak pada  stabilitas  moneter,  stabilitas  sistem  keuangan,  dan  atau efisiensi, kelancaran, keamanan, dan keandalan sistem pembayaran.
37 Hadist Riwayat At Tirmidzi
38 Hisyam  Rifki  Madani, Implementasi  Penggunaan  Kecerdasan  Buatan  Pada Industri Fintech Syariah , Jurnal Geuthèë: Penelitian Multidisiplin. Jurnal Geuthèë:
Penelitian Multidisiplin, Volume 04, No. 03, 2021
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Ada  beberapa  unsur  dalam  pelaksanaan  teknologi  keuangan  ini mencakup  pemakaian  sistem  pembayaran,  dengan  adanya dukungan  manajemen  investasi  dan  manajemen  risiko,  adanya fasilitas  layanan  seperti  pinjaman,  pembiayaan,  dan  penyediaan modal.
Sedangkan  sesuai  Otoritas  Jasa  Keuangan  fintech  adalah perwujudan  inovasi  baru  dari  industri    jasa  keuangan  melalui pemanfaatan teknologi. Transaksi dalam fintech bisa berwujud suatu prosedur yang dirancang secara spesifik.
Penerapan Artificial  Intelligence Dalam  Lembaga  Keuangan

## Mikro Syariah
Artificial Intelligence (AI) dirasa siap menyuguhkan pelayanan yang    mudah  tidak  ribet  efektif  dan  efisien,  utamanya  di  bidang perbankan 39 . Perbankan dituntut untuk dapat menerapkan AI secara maksimal,  dengan  adanya  persaingan  yang  pesat  antar  lembaga. 40
Melalui  penerapan  AI  merupakan  wujud  perkembangan  teknologi yang bisa menyuguhkan peluang positif untuk dunia perbankan guna meningkatkan kinerja lembaga. 41 Di sisi lain, ada pertumbuhan atas pengaruh  pembelajaran  AI  dalam  aplikasi  bisnis,  melalui  berbagai cara  yang  telah  ditentukan. 42 Aplikasi  model  AI  bisa  diprogram
39 Mikalef,  P.,  &  Gupta,  M, Artificial  intelligence  capability:  Conceptualization, measurement  calibration,  and  empirical  study  on  its  impact  on  organizational creativity  and  firm  performance ,  Information  and  Management,  Volume  8,  No.3, 2021 40 Jakšič, M., & Marinč, M, Relationship  banking  and  information  technology:  the role of artificial intelligence and FinTech . Risk Management, Volume 21, No.1, 2021
41 Butaru, F., Chen, Q., Clark, B., Das, S., Lo, A. W., & Siddique, A , Risk and risk management in the credit card industry , Journal of Banking and Finance, 72, 2016
42 Leo,  M.,  Sharma,  S.,  &  Maddulety,  K, Machine  learning  in  banking  risk management: A literature review . Risks, Volume 7, No.1, 2016
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
menurut  kebutuhan  lembaga. 43 AI    juga  bisa  dipergunakan  untuk manajemen risiko pembiayaan, dalam hal mengestimasi risiko yang bisa muncul atas adanya pembiayaan atau kredit. 44
Penggunaan  AI  di  bidang  perbankan  memakai  salah  satu metode prasarana teknolgi misalnya awan komputasi yang berfungsi didalam  pemenuhan  kebutuhan  nasabah. 45 Lewat  pengembangan perusahaan halal serta trend gaya hidup islami dapat menyebabkan pasar teknologi financial syariah semakin melalang buana keseleuruh pelososk. Kemampuan yang cukup baik bisa digunakan oleh lembaga keuangan syariah dengan memanfaatkan adanya AI. 46
Pelaksanaan  aplikasi artificial  intelligence oleh  bank  dalam pelayanan  yang  cepat  dan  mudah  serta  efisien  semisal  ATM  yang mempunyai  piranti  guna  menulis  atau  mencatat,  menghimpun, penyetoran  dan  penarikan  uang  tunai. 47 Teknologi  AI  yang  dimiliki bisa  menyuguhkan  kemudahan  dalam  prosedur  pembiayaan. Penggunaan  AI  industri  keuangan  bisa  meminimalisir  kerugian
43 Garg,  P.,  Gupta,  B.,  Chauhan,  A.  K.,  Sivarajah,  U.,  Gupta,  S.,  &  Modgil,  S, Measuring  the  perceived  benefits  of  implementing  blockchain  technology  in  the banking sector , Technological Forecasting and Social Change, 163, 2020 44 Bussmann, N., Giudici, P., Marinelli, D., & Papenbrock, J, Explainable Machine Learning in Credit Risk Management . Computational Economics, Volume 57, No.1, 2021 45 Ibid 46 Mani, Z., & Chouk, I, Consumer Resistance to Innovation in Services: Challenges and  Barriers  in  the  Internet  of  Things  Era ,  Journal  of  Product  Innovation Management, Volume 35, No.5, 2018
47 Leonov, P., Sviridenko, A., Leonova, E., Epifanov, M., & Nikiforova, E, The use of artificial intelligence technology in the process of creating an ATM service model , Procedia Computer Science, 169, 2020
pinjaman yang diberikan, menaikkan target nasabah serta prosedur pembayaran yang aman. 48
Industri teknologi keuangan syariah membutuhkan menggiatkan  inklusi  keuangan  di  dalam  memajukan  lembaga. Dengan demikian penggunaan AI untuk suatu industri keuangan bisa berakibat luar biasa. 49 AI suatu elemen yang strategis guna kemajuan suatu  industri  lewat  inovasi  digital  untuk  sektor  lembaga  keuangan mikro syariah. 50

## Peranan AI Dalam Manajemen Risiko Dalam Lembaga Keuangan Mikro Syariah
Artificial  Intelligence (AI)  ialah  bentuk  atas  kemajuan digitalisasi  dengan  kapasitas  dan  kemahiran  yang  dimiliki  industri dalam  menlaksanakan  kegiatan  bisnisnya  juga  menolong  guna meraih efisiensi yang maksimal bagi industri. 51 Di bidang perbankan eksistensi  AI  guna  memaksimalkan  prosedur  keamanan  digital  dan meminimalisir  kejahatan  manipulasi  ataupun fraud . 52 AI  bisa  juga memaksimalkan  tingkat  keuntungan  lewat  perubahan  manusia
48 Königstorfer,  F.,  &  Thalmann,  S, Applications  of  Artificial  Intelligence  in commercial  banks –  A  research  agenda  for  behavioral  finance ,  Journal  of Behavioral and Experimental Finance, 27, 2020 49 Kaya,  O, Artificial  intelligence  in  banking  A  lever  for  profitability  with  limited implementation to date , Deutsche Bank Research, 4, 2020
50 Dicuonzo, G., Galeone, G., Zappimbulso, E., & Dell’Atti, V, Risk  Management 4.0:  the  Role  of  Big  Data  Analytics  in  the  Bank  Sector ,  International  Journal  of
Economics and Financial Issues, Volume 9, No.6, 2019
51 Kaya,  O, Artificial  intelligence  in  banking  A  lever  for  profitability  with  limited implementation to date , Deutsche Bank Research, 4, 2019
52 Frederica, D., & Murwaningsari, E, The Effect of the Use of Artificial Intelligence and  Operational  Risk  Management  on  Banking  Performance  with  the Implementation of Regulation as a Moderation Variabl , Degres Article, 1, 2021
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
dengan sistem guna meminimalisir biaya juga meningkatkan produk menurut kebutuhan nasabah. 53
Penggunaan  AI  di  industri  keuangan  mikro  syariah    bisa mengatasi  problem  pelanggan,  mislanya  interaksi  pelanggan  dan penyedia layanan, menjawab atau melayani masalah pelanggan, dan meminimalisir  antrian  panjang  yang  disebabkan  oleh  kinerja  sistem manual. 54 Terkait pengambilan ketetapan dalam AI, riset sebelumnya sudah  menerapkan  terkait  sistem  pendukung  keputusan  guna determinasi pembiayaan pelanggan bank. 55
Bank  BRI  menjalankan  prosedur  tersebut  untuk  jalan  lain dalam  rangka  menolong  manajemen  guna  menerima  keputusan target debitur, meskipun ketetapan yang paling akhir tetap di tangan manajer,  AI  dipakai  guna  menolong  saja. 56 Sesuai out  come riset tersebut maka industri keuangan mikro syariah bisa menyontoh alur skema  pembiayaan  lewat  penggunaan  teknologi  yang  bisa meminimalisir resiko pembiayaan.
Pelaksanaan  AI  tentang  pelayanan  pelanggan,  misalnya pemakaian  chatbots.  Bank  yang  mempunyai  aplikasi  layanan  ini antara lain, Sabrina milik Bank BRI, Vira milik Bank BCA, Cinta milik Bank BNI, MITA milik Bank Mandiri, Amy milik Bank HSCB dan Emma milik Bank OCBC juga berbagai bank lainnya. 57
53 Ibid 54 Sheehan,  B.,  Jin,  H.  S.,  &  Gottlieb,  U, Customer  service  chatbots: Anthropomorphism and adoption , Journal of Business Research, 115, 2020
55 Fikry, M, Decision  Support  System  (DSS)  Determining  Credit  Customer  Pada PT. Bank Rakyat Indonesia (Persero) Tbk , Edik Informatika, Volume 1, No.1, 2017
56 Ibid 57 Frederica, D., & Murwaningsari, E, The Effect of the Use of Artificial Intelligence and  Operational  Risk  Management  on  Banking  Performance  with  the Implementation of Regulation as a Moderation Variabl , Degres Article, 1, 2021
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah
Pemakaian  AI  bagi  industri  keuangan  mikro  syariah  dapat menyuguhkan  informasi  yang  cepat,  tepat  dan  akurat.  Dengan demikian Artificial Intelligence bisa berfungsi dalam Risk Management .    Hal  ini  disebabkan  AI  dapat  meminimalisir  kerugian disaat  mencairkan  pinjaman  kepada  pelanggan  bank,  selanjutnya menumbuhkan  keamanan  saat  pembayaran,  serta  mengoptimalkan kepatuhan atas regulasi serta memaksimalkan target pelanggan bagi produk  badan  keuangan  syariah.  Lewat  hal  ini  industri  keuangan mikro  syariah  bisa  bersaing  dengan  perbankan  syariah  guna memenuhi adanya tuntutan zaman modern.

## D. KESIMPULAN
Pelaksanaan Artificial Intelliigence di industri keuangan mikro syariah dimanfaatkan menjadi strategi berkompetisi diantara industri keuangan lainnya. Artificial Intelligence menjadi bagian penting guna meningkatkan  keberlansungan  suatu  industri.  Penerapan  AI  yang dilakukan  di  perusahaan  keuangan  mikro  syariah  bisa  lewat pemakaian  inovasi  digital  yang  disusun  menurut  kebutuhan  industri terkait.  Fungsi  lain artificial  intelligence menjadi risk  management , bisa menolong lembaga keuangan mikro syariah guna meminimalisir masalah dan mengoptimalkan pendapatan.
P-ISSN: 2599-1515, E-ISSN:2776-9569 https://jurnalfebi.iainkediri.ac.id/index.php/wadiah

## DAFTAR PUSTAKA
Adani,  M,R.  (2021).  Pemanfaatan  Artificial  Intelligence  Di  Era Revolusi  Industri  4.0,  https://www.sekawanmedia.co.id/apa-itu- artificial-intelligence, diakses pada tanggal 2 Juni 2021. Bayu Tri Cahya. (2015). Kemiskinan Ditinjau Dari Perpekstif Al-Quran
Dan Hadis . Jurnal Penelitian, Vol. 9, No. 1, Februari 2015.STAIN Kudus
Bussmann,  N.,  Giudici,  P.,  Marinelli,  D.,  &  Papenbrock,  J.  (2021). Explainable Machine Learning in Credit Risk Butaru,  F.,  Chen,  Q.,  Clark,  B.,  Das,  S.,  Lo,  A.  W.,  &  Siddique,  A.
(2016).  Risk  and  risk  management  in  the  credit  card  industry. Journal of Banking and Finance,
72, 218 –239. https://doi.org/10.1016/j.jbankfin.2016.07.015
Chang,  V.,  Baudier,  P.,  Zhang,  H.,  Xu,  Q.,  Zhang,  J.,  &  Arami,  M.
(2020).  How  Blockchain  can  impact  financial  services –  The overview,  challenges  and  recommendations  from  expert interviewees.  Technological  Forecasting  and  Social  Change,
158(May), 120166.
https://doi.org/10.1016/j.techfore.2020.120166
Dicuonzo,  G.,  Galeone,  G.,  Zappimbulso,  E.,  &  Dell’Atti,  V.  (2019).
Risk Management 4.0: the Role of Big Data Analytics in the Bank Sector. International Journal of Economics and Financial Issues,
9(6), 40 –47. https://doi.org/10.32479/ijefi.8556
Departemen  Agama  RI.  (2015) .  Al  Qur’an  Terjemah.Jakarta:
Departemen Agama RI Kementerian Koperasi dan UKM. (2012). Kriteria usaha mikro, kecil, dan menengah menurut UU No. 20 Tahun 2008 Tentang UMKM. [internet].  [diunduh  2014  September  2014].  Tersedia  pada: http://www.depkop.go.id
Dewi  Anggadini,  S.  (2013).  Analisis  sistem  informasi  manajemen berbasis  komputer  dalam  proses  pengambilan  keputusan. Majalah Ilmiah UNIKOM.
Dicoding.  (2015).  Apa  Itu  Kecerdasan  Buatan?  Berikut  Pengertian
Dan  Contohnya.  https://www.dicoding.com/blog/kecerdasan- buatan-adalah/, diakses pada tanggal 10 Juni 2021.
Elwandayudistira. (2015). Kecerdasan Buatan (AI). http://web.if.unila.ac.id/elwandayudistira/2015/09/13/kecerdasa
n-buatan-ai/, diakses pada tanggal 2 Juni 2021
Fukuyama, M. (2018). Society 5.0: Aiming for a new human-centered society. Japan Spotlight, 27, 47-50
Garg,  P.,  Gupta,  B.,  Chauhan,  A.  K.,  Sivarajah,  U.,  Gupta,  S.,  & Modgil,  S.  (2021).  Measuring  the  perceived  benefits  of implementing  blockchain  technology  in  the  banking  sector. Technological Forecasting and Social Change, 163(June 2020), 120407. https://doi.org/10.1016/j.techfore.2020.120407
Hanna,  L.  R.  (2012).  Peranan  Koperasi  Jasa  Keuangan  Syariah
Perambaburan Al-Qomariyah dalam Memberdayakan Perdagangan  Usaha  Kecil  di  Desa  Babadan  Kecamatan
Gunung  Jati  Kabupaten  Cirebon.  (Artikel,  IAIN  Syekh  Nurjati, Cirebon, Indonesia).
Istiarni,  P.  R.  D.,  &  Hadiprajitno,  P.  B.  (2014).  Analisis  pengaruh persepsi  manfaat,  kemudahan  penggunaan  dan  kredibilitas terhadap minat penggunaan berulang internet banking dengan sikap  penggunaan  sebagai  variabel  intervening  (studi  empiris: nasabah  layanan  internet  banking  di  Indonesia)  (Doctoral dissertation, Fakultas Ekonomika dan Bisnis).
Jakšič, M., & Marinč, M. (2019). Relationship banking and information technology:  the  role  of  artificial  intelligence  and  FinTech.  Risk Management, 21(1). https://doi.org/10.1057/s41283-018-0039-y
Kusuma, M. J. (2013). Perlindungan Hukum Terhadap Nasabah Bank yang Menjadi Korban Kejahatan ITE di Bidang Perbankan. Al- Adl: Jurnal Hukum, 5(9).
Kolistiawan,  Budi.  (2017).  Tantangan  Lembaga  Keuangan  Syariah Dalam Menghadapi Masyarakat Ekonomi ASEAN, dalam Jurnal Muqtasid Ekonomi dan Perbankan syariah IAIN Tulungagung
Leo,  M.,  Sharma,  S.,  &  Maddulety,  K.  (2019).  Machine  learning  in banking  risk  management:  A  literature  review.  Risks,  7(1). https://doi.org/10.3390/risks7010029
Mikalef,  P.,  &  Gupta,  M.  (2021).  Artificial  intelligence  capability:
Conceptualization,  measurement  calibration,  and  empirical study  on  its  impact  on  organizational  creativity  and  firm performance.  Information  and  Management,  58(3),  103434. https://doi.org/10.1016/j.im.2021.103434
Mohammad  Rizky  Ramadhandy  Budianto,  dkk.  (2021).  Perspektif Islam  Terhadap  Ilmu  Pengetahuan  dan  Teknologi.  Jurnal Islamika: Jurnal Ilmu-Ilmu Keislaman. Vol. 21, No. 01, Juli 2021, 55-61
Oktafia, Renny. (2017). Percepatan Pertumbuhan Usaha Mikro, Kecil, dan Menengah (UMKM) Melalui Perkuatan Lembaga Keuangan Mikro Syariah (LKMS) di Jawa Timur , Sidoarjo: UMS
Pramudia,  Aditya  dan  Syahwier,  Cokie  Ahmad.  (2013).  Peranan Perbankan  Bagi  Pengembangan  Lembaga  Keuangan  Mikro  di Kota Medan, dalam Jurnal Ekonomi dan Keuangan, Vol. 1, No.
2
Purnomo,  H.  (2018).  Ini  Robot  Bank  Di  Indonesia:  Cinta,  Mita,  Vira
Dan Sabrina.
https://www.cnbcindonesia.com/market/20180403112007-17- 9463/ini-robot-
Putra,  A.  S.  (2020).  Teknologi  Informasi  (IT)  Sebagai  Alat  Syiar Budaya  Islam  Di  Bumi  Nusantara  Indonesia.  In  SINASIS (Seminar Nasional Sains) (Vol. 1, No. 1)
Shahih Muslim , kitab al-musaqat, bab man  istaslafa syaian faqadha khairan minhu , hadits no. 119
Sleimi, M. T. (2020). Effects of risk management practices on banks’ performance:  An  empirical  study  of  the  Jordanian  banks.
Management Science Letters, 10(2), 489 –496.
https://doi.org/10.5267/j.msl.2019.8.021
Tambunan  T.  (2009).  UMKM  di  Indonesia.  Bogor  (ID):  Ghalia Indonesia
Tavana, M., Abtahi, A. R., Di Caprio, D., & Poortarigh, M. (2018). An Artificial  Neural  Network  and  Bayesian  Network  model  for liquidity  risk  assessment  in  banking.  Neurocomputing,  275, 2525 –2554.
Undang-Undang  No  1  Tahun  2013  Tentang  Lembaga  Keuangan Mikro
Widya Gina & Jenal Efendi. (2020). Program Pembiayaan Lembaga
Keuangan Mikro Syariah (LKMS) dalam Peningkatan
Kesejahteraan  Pelaku  Usaha  Mikro  (Studi  Kasus  BMT  Baitul Karim Bekasi ). Jurnal Al- Muzara’ah, Vol. 3, No. 1 (ISSN p: 2337- 6333; e: 2355-4363)
Zulfadli. (2020). 9 Teknologi Pilar Utama Dalam Revolusi Industri 4.0. https://fti.bunghatta.ac.id/2020/12/21/9-teknologi-pilar-utama- dalam-revolusiindustri-4-0/, diakses pada tanggal 4 Juni 2021