## Jurnal Bisnis dan Kajian Strategi Manajemen
Volume 5 Nomor  2, 2021 ISSN : 2614-2147

## Strategi Peningkatan Literasi Dan Inklusi Keuangan Bagi Masyarakat Agraris Di Kawasan Pedesaan
Mirdha Fahlevi SI a , Yusnaidi b , Amsal Irmalis c
a,b,c Program Studi Manajemen Fakultas Ekonomi Universitas Teuku Umar
Corresponding author email : mirdha.fahlevi@utu.ac.id

## Abstract
The government’s objective to increase financial literacy and inclusion should be supported by the stakeholders. The increasing of financial inclusion and literacy play important role to generate community livelihood. Currently, the  level  of  financial  inclusion  and  literacy  in  Indonesia  are  diverse.  It  depends  on  many  factors  such  as  where they are living, in urban area or country site. In urban areas, the financial literacy index reaches 41.41 percent and the level of financial inclusion reaches 83.60 percent. On the other hand, in rural areas the financial literacy index  only  34.53  percent  and  the  level  of  financial  inclusion  only  reaches  68.49  percent.  These  statistics information show the lack of financial inclusion and literacy among rural community who most of them work as farmers and fishermans. Therefore this research is conducted through desk research methods to examine factors which cause the lack of financial inclusion and literacy within agrarian society. The research offers the strategic plan  to  improve    financial  inclusion  and  literacy  index  within  three  years  period,  which  are  devided  into  three phases. The first one is called as the phase of educating coomunity, the second phase is the penetration of financial institution and the last phase is expanding the access of financial services to the agrarian society. This road map is one of the alternative strategy that could be adopt to improve the financial inclusion and literacy and to support government development program.
Keywords: Financial Literacy, Financial Inclusion, Agrarian Society.

## Abstrak
Upaya peningkatan literasi dan inklusi keuangan merupakan cita-cita pemerintah yang patut kita dukung bersama. Peningkatan  tingkat  literasi  dan  inklusi  keuangan  merupakan  faktor  penting  dalam  menggerakkan  denyut  nadi perekomomian  masyarakat.  Tingkat  literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan  di  tanah  air  masih  sangat  beragam. Kawasan  perkotaan,  indeks  literasi  keuangan  mencapai  angka 41,41  persen.  Adapun  tingkat  inklusi  keuangan menembus  angka  83,60  persen.  Sedangkan  masyarakat  di  kawasan  perdesaan,  indeks  literasi  keuangan  hanya mencapai  34,53  persen  dengan  tingkat  inklusi  keuangan  berada  pada  posisi  68,49  persen.  Angka  tersebut menunjukkan  bahwa  masih  rendahnya  tingkat  literasi  dan  inklusi  keuangan  masyarakat  pedesaan  yang  notebene sebagai  masayrakat  agrasis.  Penelitian  ini  dilakukan  dengan  pendekatan desk  research untuk  menginventarisir berbagai faktor penyebab rendahnya literasi  keuangan kelompok  masyarakat tersebut. Penelitian ini  menawarkan rencana strategis upaya peningkatan literasi keuangan selama tiga tahun yang terbagi dalam tiga fase. Fase pertama adalah edukasi masayrakat, fase kedua berupa penetrasi lembaga keuangan dan fase ketiga berupa perluasan akses produk jasa keuangan kepada masyarakat agraris. Road map tersebut merupakan salah satu opsi strategi yang dapat ditempuh  dalam  rangka  meningkatkan  literasi  dan  inklusi  keuangan  masyrakat  yang  telah  dicanangkan  oleh pemerintah.
Kata Kunci : Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, Masyarakat Agraris.

## 1. Pendahuluan
Pemerintah  Republik  Indonesia  bertekad  melakukan  peningkatan  literasi  keuangan masyarakatnya  sebagai  salah  satu  agenda  pembangunan.  Upaya  tersebut  dilakukan  melalui penyediaan  berbagai  akses  layanan  keuangan  yang  dapat  dinikmati  oleh  berbagai  komponen masyarakat di Indonesia. Pembangunan literasi keuangan merupakan komponen penting dalam rangka  menggairahkan  perekonomian  negara.  Ketersediaan  akses  terhadap  lembaga  keuangan mendorong  masyarakat  untuk  melaksanakan  berbagai  kegiatan  ekonomi  produktif  melalui berbagai kegiatan usaha.

## Jurnal Bisnis dan Kajian Strategi Manajemen
ISSN : 2614-2147
Global  Financial  Inclusion  Index  pada  tahun  2017  merilis  bahwa  hanya  sekitar  48,9% masyarakat  dewasa  di  tanah  air  yang  memiliki  rekening  bank  (Demirguc,  Klapper,  Singer, Ansar,  dan  Hess,  2018). Data  tersebut  dapat  kita  pahami  bahwa  tidak  sampai  setengah masyarakat  Indonesia  yang  mempunyai  akses  terhadap  lembaga  keuangan.  Berdasarkan fenomena  tersebut  pemerintah  perlu  melakukan  berbagai  upaya  pembenahan  dalam  rangka meningkatkan literasi keuangan dan inklusi keuangan masyarakat di seluruh wilayah Indonesia.
Sebagai bagian dari upaya peningkatan inklusi keuangan dan literasi keuangan di tanah air, pemerintah  telah menerbitkan Peraturan Presiden Republik  Indonesia  tentang  strategi  nasional keuangan  inklusif  (SNKI).  Regulasi  ini    merupakan  bagian  dari  upaya  pemerintah  untuk meningkatkan  tingkat  inklusi  keuangan  di  tanah  air.  Kehadiran  peraturan  tersebut  diharapkan dapat  mendorong  peningkatan  inklusi  keuangan.  Perpres  juga  menentapkan  tujuh  pilar peningkatan literasi keuangan masyarakat yang meliputi pendidikan keuangan, hak kepemilikan warga  negara,  fasilitas  intermediasi  dan  saluran  distribusi,  jasa  keuangan  di  sektor pemerintahan,  perlindungan  konsumen,  peraturan  dan  infrastruktur  (Perpres  Nomor  82  Tahun 2016).
Fakta  lainnya  juga  dirilis  oleh  Otoritas  Jasa  Keuangan  (OJK)  pada  tahun  2019  lalu. Berdasarkan  laporan  OJK,  indeks  literasi  keuangan  di  Indonesia  baru  mencapai  38,03  persen, sedangkan  indeks  inklusi  keuangan  sudah  mencapai  76,19  persen.  Jika  dibandingkan  dengan hasil  survey  serupa  pada  tahun  2016,  tingkat  inklusi  dan  literasi  keuangan  di  tanah  air mengalami peningkatan. Pada tahun 2016, tingkat literasi keuangan hanya 29,7 persen dengan tingkat  inklusi  keuangan  yang  hanya  mencapai  67,8  persen  (OJK,  2019).  Grafik  berikut  ini menyajikan perkembangan literasi keuangan dan inklusi di Indonesia.

## Gambar 1.1  Perbandingan Indeks Literasi Keuangan dan Indeks inklusi Keuangan Masyarakat Indonesia Tahun 2016-2019
Berdasarkan  dua  hasil  survey  terakhir  yang  telah  dilakukan  OJK,  terdapat  ketimpangan antara  tingkat  literasi  keuangan  dibandingkan  dengan  tingkat  inklusi  keuangan.  Indeks  inklusi keuangan  lebih  tinggi  dibandingkan  dengan  indeks  literasi  keuangan.  Angka  tersebut merupakan indikasi bahwa jumlah masyarakat  yang telah dapat mengakses layanan perbankan lebih  tinggi  di  bandingkan  dengan  pengetahun  masyarakat  dalam  pengelolaan  keuangan. Dengan  kata  lain,  tidak  semua  masayrakat  yang  telah  dapat  mengakses  layanan  lembaga keuangan,  memahami  dengan  baik  pengetahuan  dasar  tentang  keuangan.    Oleh  sebab  itu, edukasi  keuangan  mempunyai  peran  yang  sangat  besar  dalam  rangka  meningkatkan  literasi keuangan masyarakat untuk memaksimalkan tingkat inklusi keuangan di tanah air.
Otoritas  Jasa  Keuangan  juga  merilis  bahwa  terdapat  perbedaan  tingkat  literasi  keuangan antara  masyarakat  di  kasawasan  perkotaan  dan  kawasan  pedesaan.  Masyarakat  di  kawasan pedesaan,  tingkat  literasi  keuangannya  lebih  rendah  dibandingkan  dengan  literasi  keuangan masyarakat  di  kawasan  perkotaan.  Tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  di  daerah  perkotaan
- 20,00 40,00 60,00 80,00 2016 2019 Indeks Inklusi Keuangan Indeks Literasi Keuangan

## Jurnal Bisnis dan Kajian Strategi Manajemen
ISSN : 2614-2147
mencapai  41,41  persen  dengan  indeks  inklusi  keuangannya  83,60  persen.  Adapun  tingkat literasi  keuangan  masyarakat  di  kawasan  perdesaan  hanya  mencapai  34,53  persen,  sedangkan tingkat inklusi keuangan hanya berada pada angka 68,49 persen. Grafik berikut ini menyajikan perbedaan  literasi  dan  inklusi  keuangan  masyarakat  pedesaan  dengan  masyarakat  perkotaan sebagai berikut.

## Gambar 1.2 : Grafik Perbandingan Indeks Literasi Keuangan dan Indeks Inklusi Keuangan Masyarakat Berdasarkan Kawasan Domisili Tahun 2019
Fenomena  masih  rendahnya  tingkat  literasi  keuangan  masyarakat  di  kawasan  pedesaan yang  notabene  sebagai  masyarakat  agraris  mendorong  kami  untuk  melakukan desk  research dalam  rangka  mengeksplorasi  berbagai  faktor  penyebabnya.  Inventarisir  berbagai  faktor penyebabkan akan memudahkan dalam menyusun action plan peningkatan literasi  dan inklusi keuangan masyarakat agraris. Harapannya, penelitian ini dapat memberi gambaran awal tentang berbagai  faktor  penyebab    perbedaan  tingkat  inklusi  dan  literasi  keuangan  masayrakat  serta tawaran solusi berupa master plan peningkatan inklusi keuangan masyarakat agraris.

## 2. Kajian Teori

## 2.1 Literasi Keuangan
Literasi keuangan merupakan kemampuan seseorang di bidang pengelolaan keuangan yang dapat  memandu  mereka  dalam  membuat  keputusan  keuangan  secara  efektif  (Huston,  2010). Masyarakat  yang  mempunyai  tingkat  literasi  keuangan  yang  baik  akan  dapat  menyusun perencanaan  yang  baik  sebagai  modal  dalam  membangun  kesejahteraan  mereka.  Literasi keuangan yang memadai ditandai dengan adanya pengetahuan yang mumpuni sesorang tentang konsep-konsep dasar tentang keuangan yang meliputi pengetahuan tentang tingkat suku bunga, pengetahuan  tentang  inflasi,  pemahaman  tentang  investasi  dan  pengetahuan  tentang  risiko keuangan.
Berdasarkan  Otoritas  Jasa  Keuangan  Republik  Indonesia  (OJK),  literasi  keuangan didefinisikan sebagai tingkat pengetahuan dan kesadaran individu masyarakat tentang lembaga keuangan  formal,  produk  dan  jasa  keuangan  yang  ditawarkan  pada  lembaga  tersebut.  Otoritas Jasa  keuangan  berdasarkan  hasil  surveynya  telah  melakukan  pemetaan  kelompok  masyarakat berdasarkan  tingkat  literasi  keuangannya  menjadi well  literate,  sufficient  literate,  less  literate dan not literate.
Golongan  yang  termasuk  dalam  kategori well  literate merupakan  kelompok  masyarakat yang memiliki pengetahuan dan keyakinan tentang lembaga jasa keuangan beserta produknya. Kelompok  masyarakat  ini  terampil  menggunakan  produk  dan  jasa  keuangan  yang  disediakan
- 20,00 40,00 60,00 80,00 100,00 perdesaan Perkotaan Indeks Inklusi Keuangan Indeks Literasi Keuangan

## Jurnal Bisnis dan Kajian Strategi Manajemen
Volume 5 Nomor  2, 2021 ISSN : 2614-2147
oleh  lembaga  keuangan.  Golongan  kedua  adalah sufficient  literate. Golongan  ini  merupakan kelompok  masyarakat  yang  memiliki  pengetahuan  dan  keyakinan  tentang  lembaga  jasa keuangan  beserta produknya, namun  kelompok ini belum terampil  mengguanakan produk dan jasa  keuangan  tersebut.  Selanjutnya  adalah  kelompok less  literate. Kelompok  ini  merupakan golongan  masyarakat  yang  hanya  sebatas  memiliki  pengetahuan  tentang  produk  dan  lembaga jasa  keuangan.  Adapun  kelompok  terakhir  adalah not  literate, kalangan  ini merupakan masyarakat  yang  sama  sekali  tidak  memiliki  pengetahuan  dan  keyakinan  tentang  produk  dan lembaga keuangan yang tersedia (snki.go.id, 2018)
Bay, Catasús dan Johed (2014) mengemukakan bahwa literasi keuangan tidak dilihat hanya pada  sebatas  aspek  kemampuan  menulis,  membaca  dan  memahami  bahasa  keuangan  dan akuntansi. Akan tetapi, literasi keuangan merupakan keterampilan bidang keuangan yang harus dipelajari  dan  diimplementasikan  dalam  tataran  praktis  pada  pengelolaan  keuangan  dengan menggunakan instrument keuangan yang tersedia.
Para  ahli  telah  mengemukakan  indikator  yang  dapat  digunakan  dalam  mengukur  tingkat literasi  keuangan  masyarakat.  Bumcrot,  Lin,  and  Lusardi  (2013)  mengemukakan  bahwa terdapat  lima  komponen  yang  dapat  digunakan  untuk  mengukur  literasi  keuangan.  Kelima komponen  tersebut  antara  lain  tingkat  suku  bunga,  inflasi,  diversifikafisi  risiko,  pengetahuan tentang obligasi dan hipotek. Kemampuan menjawab setiap pertanyaan yang berkaitan dengan indikator pengukuran literasi keuangan tersebut merupakan cerminan tingkat literasi keuangan masyarakat.

## 2.2 Penyebab Perbedaan Tingkat Literasi Keuangan
Beberapa  faktor  demografis  yang  menjadi  faktor  penyebab  perbedaan  tingkat  literasi keuangan masyarakat antara lain faktor usia, jenis kelamin dan tingkat pendidikan (Kadoya dan Khan,  2020).  Penelitian  lainnnya, Ahmad,  Dalimunthe,  Thahirah  dan  Aminah  (2020) menjelaskan  lebih  lanjut  tentang  beberapa  karakteristik  demografis  yang  menjadi  faktor pembeda  literasi  keuangan  di  kalangan  masyarakat  antara  lain  jenis  kelamin,  usia,  tingkat pendapatan,  dan  tempat  tinggal.  Selain  itu,  aspek  karaktestik  personal  yang  meliputi financial attitude dan financial behavior juga menjadi faktor yang menentukan tingkat literasi keuangan. Penelitian  tentang  literasi  keuangan  masyarakat  agraris  telah  menjadi  perhatian  berbagai para  pakar  pada  saat  ini.  Penelitian  tersebut  telah  dilakukan  pada  berbagai  negara. Akoto, Appiah  dan  Turkson  (2017)  meneliti  tentang  literasi  keuangan  petani  Kakao  di  Ghana.  Hasil penelitiannya  menyebutkan  bahwa  beberapa  karakteristik  demografis  petani  menjadi  faktor pembeda tingkat literasi  keuangan.  Beberapa karakteristik demografis tersebut antara lain jenis kelamin,  usia,  tingkat  pendidikan  dan  luas  lahan  pertanian  yang  dimiliki  oleh  petani.  Selain faktor  demografis,  faktor  psikografis  juga  berpengaruh  terhadap  tingkat  literasi  keuangan masayrakat.
Fakta  lainnya  tentang  literasi  keuangan  dikemukan  dalam  penelitian Septiani,  Sunarwan Yuliati dan Kirbrandoko (2011) yang mengkonfirmasikan bahwa faktor motivasi hedonis, nilai harga  dan  kebiasaan  merupakan  faktor  yang  terbukti  berpengaruh  terhadap  minat  petani mengadopsi sharing  economy  peer-to-peer  lending sebagai  alternatif  pembiayaan  pertanian  di wilayah  Jawa  Barat.  Hasil  penelitian  ini  mengindikasikan  bahwa  faktor  psikografis berkontribusi terhadap peningkatan inklusi dan literasi keuangan masyrakat petani di tanah air.
Penelitian  serupa  lainnya  juga  telah  dilakukan  di  tanah  air.  Berdasarkan  hasil  penelitian menunjukkan bahwa tingkat literasi keuangan masyarakat petani dan nelayan di Kota Surabaya masih sangat rendah. Hasil penelitian tersebut mengkonfirmasikan bahwa mayoritas masyarakat nelayan  tidak  memahami  instrumen-instrumen  investasi  yang  tersedia  pada  berbagai  lembaga keuangan.  Masih  banyak  para  petani  dan  nelayan  yang  belum  dapat  memanfaatkan  produk

## Jurnal Bisnis dan Kajian Strategi Manajemen
Volume 5 Nomor  2, 2021 ISSN : 2614-2147
keuangan  yang  disediakan  oleh  industri  perbankan.  Petani  dan  nelayan  beranggapan  bahwa proses  yang harus dilalui untuk memanfaatkan jasa keuangan  yang disediakan oleh perbankan sangat  rumit  dan  tidak  praktis  (Fatihudin,  Sjamsul  dan  Iis,  2017).  Kondisi  ini  merupakan  hal harus  segera  menemukan  solusi  agar  cita-cita  inklusi  keuangan  yang  ingin  dicapai  oleh pemerintah dapat terwujud.

## 3. Metode Penelitian
Pendekatan  metode  penelitian  yang  digunakan  dalam  artikel  ini  adalah  pendekatan kualitatif.  Penelitian  dilakukan  dengan  melakukan  pengkajian  terhadap  literature  dan  sumber sumber  informasi  yang  relevan  yang  berkaitan  dengan  kondisi  literasi  keuangan  masyarakat agraris.  Berdasarkan  hasil  kajian  literarur,  penelitan  ini  menawarkan  solusi  berupa  rencana strategi/ road map peningkatan literasi dan inklusi keuangan masyarakat agraris.

## 4. Hasil dan Pembahasan

## 4.1 Strategi/Road Map Peningkatan Litarasi Keuangan Masyarakat
Peningkatan  literasi  keuangan  masyarakat  agraris  dapat  dilakukan  dalam  kurun  waktu  3 tahun. Target pencapaian selama proses tersebut adalah tercapainya tingkat  inklusi dan literasi keuangan  masyarakat  agraris.  Strategi  peningkatan  literasi  keuangan  juga  dilakukan  secara paralel  dengan  upaya  peningkatan  inklusi  keuangan  pada  masyarakat  tersebut. Road  map strategi pencapaian literasi keuangan masyarakat agraris  dapat disajikan dalam bentuk gambar sebagai berikut
Fase  edukasi  masyarakat  merupakan  tahap  awal  dalam  rangka  peningkatan  literasi  dan inklusi  keuangan  masyarakat  agraris.    Masa  ini  dilaksanakan  selama  setahun.  Pada  fase  ini masyarakat  agraris  dibekali  dengan  berbagai  pengetahuan  yang  dapat  meningkatkan  literasi keuangan  mereka.  Para  pihak  yang  berpotensi  untuk  berkolaborasi  dalam  fase  ini  adalah akademisi, media/ influencer dan lembaga keuangan.  Para akademisi dan influencer dalam fase ini berperan dalam rangka memberi edukasi kepada masyarakat tentang pengetahuan di bidang
Fase Edukasi Masyarakat
Fase Penetrasi Lembaga
Keuangan Fase Perluasan Akses Layanan Produk Jasa
Keuangan

## Jurnal Bisnis dan Kajian Strategi Manajemen
Volume 5 Nomor  2, 2021 ISSN : 2614-2147
keuangan.  Adapun  lembaga  keuangan  berperan  dalam  rangka  menyusun action  plan rencana strategis  tindak  lanjut  hasil  edukasi  masyarakat  berupa  langkah-langkah  percepatan  penetrasi lembaga  keuangan  dan  upaya  perluasan  akses  layanan  keuangan  kepada  masyarakat  agraris melalui penawaran produk yang relevan dengan karakteristik pasar/masyarakat yang dituju.
Fase  kedua  berupa  penetrasi  lembaga  keuangan  kepada  masyarakat  agraris.  Pada  tahapan ini  dilakukan  penyediaan  akses  lembaga  keuangan  ke  berbagai  pelosok  yang  dapat  dijangkau oleh  masyarakat  agraris.Lembaga  keuangan  perlu  menyediakan  berbagai  layanan  yang dibutuhkan oleh masyarakat baik berupa kantor fisik maupun berupa layanan internet banking yang relevan dengan kondisi dan kebutuhan masyarakat agraris. Fase ketiga dilakukan dengan cara mengoptimalisasi peran perbankan dalam rangka menyediakan produk jasa kauangan yang sesuai dengan karakteristik bisnis dan kondisi sosiologis masyarakat agraris.
Fase  pelaksanaan  peningkatan  inklusi  keuangan  di  tanah  air  mempunyai  penekanan  yang berbeda.  Fase  pertama  fokus  pada  edukasi  masyarakat  berupa  pendidikan  keuangan.  Kegiatan ini  dilaksanakan  secara  massif  dengan    melibatkan  para  ahli  dari  kalangan  akademisi  dan praktisi.  Fase  kedua  berfokus  pada  penguatan  jasa  keuangan  di  sektor  pemerintahan, perlindungan konsumen, peraturan dan infrastruktur. Adapun fase ketiga melakukan penekanan pada hak kepemilikan warga negara, fasilitas intermediasi dan saluran distribusi.

## 4.2 Manfaat Literasi Keuangan Bagi Masyarakat Agraris
Literasi  keuangan  berperan  sangat  penting  dalam  sebuah  negara  maupun  daerah  untuk membina  masayarakat  yang  paham  tentang  lembaga  jasa  keuangan  dan  instrumen  keuangan yang  tersedia.  Masyarakat  yang  paham  tentang  literasi  keuangan  akan  berdampak  terhadap kemakmurannya dan kesejahterannya (Hidajat, 2015). Faktor ini disebabkan karena masyarakat mampu mengelola keuangan secara efektif dan tepat sasaran. Selain itu, masyarakat juga dapat melakukan berbagai kegiatan ekonomi dan investasi secara produktif.
Tingkat  literasi  keuangan  yang  baik  dapat  memandu  masyarakat  agraris  dalam  memilih produk  keuangan  yang  sesuai  dengan  kebutuhan  kegiatan  usaha  mereka.  Beberapa  jasa keuangan  yang  tersedia  untuk  dapat  digunakan  oleh  masyarakat  agraris  seperti  asuransi pertanian  dan  pendanaan  di  bidang  kegiatan  usaha  tani.  Masyarakat  yang  memiliki  tingkat literasi keuangan yang baik cenderung tertarik untuk menggunakan pembiayaan dan asuransi di bidang pertanian untuk memproteksi kegiatan usahanya
Masyarakat  yang  mempunyai  tingkat  literasi  keuangan  yang  tinggi  cenderung  untuk memanfaatkan berbagai fasilitas yang disediakan oleh lembaga keuangan. Sedangkan kelompok masyarakat  yang  tingkat  literasi  keuangannya  rendah  tidak  tertarik  untuk  mengakses    produk jasa  keuangan  yang  tersedia  baik  berupa  pembiayan  maupun  asuransi  (Akter,  Krupnik,  Rossi, Khanam,  2016).  Literasi  keuangan  yang  tinggi  bagi  masyarakat  agraris  juga  menjadi  modal utama dalam rangka mewujudkan masyarakat petani dan nelayan yang bankable.
Hasil  penelitian  di  Indonesia  tentang  literasi  keuangan  mengkonfimasikan  bahwa  tingkat literasi keuangan berdampak terhadap kemampuan masyarakat agraris dalam mengakses Kredit Ketahanan  Pangan  dan  Energi  (KKPE)  yang  digulirkan  oleh  pemerintah.  (Widhiyanto , Nuryartono , Harianto dan Siregar, 2018).  Masyarakat yang tergolong dalam kelompok literasi keuangan yang baik dapat dengan mudah mengakses kredit tersebut karena adanya pengetahuan yang  memadai  terhadap  persyaratan  yang  dibutuhkan  dan  tata  cara  mengajukan  kredit  pada lembaga  keuangan.  Tingkat  literasi  keuangan    masyarakat  yang  baik  akan  mendorong  para petani untuk mengakses pendanaan dari berbagai lembaga keuangan yang tersedia. Masyarakat yang paham dengan berbagai produk yang ditawarkan oleh lembaga jasa keuangan akan dapat menyiapkan  berbagai  persyaratan  teknis  untuk  memperoleh  pendanaan  dari  perbankan  dan lembaga jasa keuangan lainnya.
Tingkat  literasi  keuangan  juga  berdampak  terhadap  peningkatan  pendapatan  masyarakat.

## Jurnal Bisnis dan Kajian Strategi Manajemen
Volume 5 Nomor  2, 2021 ISSN : 2614-2147
Kondisi  ini  disebabkan  oleh  adanya  kecenderungan  masyarakat  yang  mempunyai  literasi keuangan  yang  tinggi  untuk  melakukan  investasi  dan  merencanakan  keuangan  untuk  masa depan mereka. Selain itu, kegiatan investasi dan menabung yang mereka lakukan berkontribusi terhadap perkembangan industri keuangan ( Bayar, Sezgin, Ozturk, dan Sasmaz, 2017). Kondisi tersebut juga dapat menjadi modal besar dalam rangka melakukan penetrasi lembaga keuangan di tengah masyarakat agraris.
Literasi keuangan juga berdampak terhadap perilaku keuangan masyarakat. Kemampuan di bidang keuangan dapat bermanfaat bagi mereka dalam mengatasi berbagai kesulitan keuangan yang  dihadapi.  Hasil  penelitian  menyebutkan  bahwa  peningkatan  literasi  keuangan  sangat membantu  masyarakat  dalam  menghadapi  berbagai  permasalahan  keuangan  ( Taft,  Hosein, Mehrizi,  dan  Roshan,2013).  Masyarakat  yang  memiliki  literasi  keuangan  yang  tinggi  akan dapat  memilih  berbagai  alternatif  yang  tersedia  untuk  menyelesaikan  berbagai  permasalahan keuangan yang mereka hadapi ketika menjalankan kegiatan usaha.

## 4.2 Technolgy Acceptance Model (TAM) dan Literasi Keuangan Masyarakat
Pendekatan technolgy  acceptance  model (TAM)  dapat  digunakan  sebagai  teori  dalam memahami  fenomena  kecenderungan  masyarakat  agraris  dalam  menggunakan  teknologi informasi  terkini  untuk  mengakses  jasa  layanan  pada  lembaga  keuangan.  Keinginan  petani dalam  mengakses  teknologi  informasi  terbaru  pada  dasarnya  sangat  bermanfaat  dalam  rangka meningkatkan  kemampuan  mereka  di  bidang  literasi  keuangan  yang  pada  akhirnya  akan berdampak pada peningkatan tingkat kesejahteraannya.
Beberapa  peneliti  terdahulu  telah  melakukan  kajian  tentang technology  acceptance  model dalam  memahami  peningkatan  inklusi  keuangan  di  negera  berkembang. Gbongli,  Xu  dan Amedjonekou  (2019)  meneliti  peran  adopsi  layanan  keuangan  berbasis  digital  dalam peningkatan  inklusi  keuangan  di  Togo.  Hasil  penelitiannya  menunjukkan  bahwa perceived ease-of-use (persepsi kemudahan penggunaan) merupakan faktor yang sangat signifikan dalam mempengaruhi  minat  masyarakat  terhadap  penggunaan  layanan  keuangan  berbasis  digital. Sedangkan  dua  variabel  lainnya,  yaitu perceived  usefulness (kegunaan  yang  dirasakan)  dan personal  innovativeness juga  mempengaruhi  minat  seseorang  dalam  mengadopsi  layanan keuangan berbasis digital.
Mutahar  dan  Daud  (2018)  juga  meneliti  penelitian  yang  serupa  tentang  pendekatan technology  acceptance  model (TAM)  terhadap  penggunaan  minat  masyarakat  menggunakan mobile  banking di  Yemen.  Penelitian  tersebut  menggunakan  variabel  persepsi  risiko  dan kesadaran  sebagai  variabel  independen  yang  mempengaruhi  minat  masyarakat  dalam pengunaan  layanan  jasa  keuangan  berbasis  internet.  Hasil  penelitian  menunjukkan  bahwa variabel  kesadaran  dapat  mengurangi  persepsi  seseorang  terhadap  risiko  dalam  pengunaan layanan  keuangan  digital.  Semakin  rendah  persepsi  resiko  sesorang  terhadap    penggunaan layanan  keuangan  berbasis  internet,  maka  akan  semakin  meningkat  persepsi  terhadap kemudahan  penggunaan  layanan  perbankan  secara  digital  dan  peningkatan  persepsi  terhadap kemanfaatan pengunaan layanan tersebut.
Pendekatan technology  acceptance  model dapat  digunakan  dalam  memahami  minat masyarakat  agraris  di  Indonesia  dalam  mengadopsi  layanan  keuangan  berbasis  internet. Masyarakat  agraris  yang  belum  tersentuh  dengan  layanan  keuangan  digital  perlu  dikaji  lebih lanjut berbagai faktor yang menjadi penyebab mereka enggan menggunakan teknologi tersebut. Harapannya,  tingkat  literasi  keuangan  dan  inklusi  keuangan  masyarakat  agraris  dapat meningkat  seiring  dengan  peningkatan  kemampuan  mereka  dalam  mengadopsi  teknologi  baru di bidang industri jasa keuangan.

## Jurnal Bisnis dan Kajian Strategi Manajemen
Volume 5 Nomor  2, 2021 ISSN : 2614-2147

## 5. Kesimpulan
Penelitian  ini hanya mambahas pada ruang lingkup strategi peningkatan literasi dan inklusi keuangan  bagi  masyarakat  agraris  dan  manfaatnya  dalam  rangka  peningkatan  kondisi perkonomian  mereka.  Peningkatan  literasi  keuangan    mendorong  masyarakat  untuk  melek terhadap berbagai produk jasa keuangan yang ditawarkan oleh perbankan. Pemahaman tersebut mendorong  masyarakat  untuk  dapat  menggunakan  produk  jasa  keuangan  yang  relevan  sesuai kondisi  bisnis  mereka.  Oleh  sebab  itu,  perlu  dilakukan  upaya  secara  sistematis  untuk meningkatkan  literasi  dan  inklusi  keuangan  masyarakat  dalam  tiga  fase.  Masing-masing  fase pelaksanaannya  adalah  satu  tahun.  Peningkatan  literasi  keuangan  juga  mendorong  para masyarakat  agraris  untuk  menggunakan  layanan internet  banking yang  disediakan  oleh perbankan. Kondisi ini pada akhirnya berdampak terhadap peningkatan inklusi keuangan sesuai dengan cita-cita pemerintah.
Penelitian  selanjutnya  dapat  dilakukan  dengan  cara  melakukan  riset  lapangan  dengan menggunakan  data  primer.  Riset    tersebut  dilakukan  sebagai  upaya  untuk  memberi  gambaran yang  lebih  komprehensif  tentang  kondisi  terbaru  literasi  keuangan  masyarakat  agraris. Penelitian tersebut  nantinya juga dapat  memandu pemerintah  dan perbankan dalam menyusun strategi penetrasi lembaga keuangan serta penyediaan akses layanan produk jasa keuangan yang sesuai dengan karakteritsik masyarakat agraris dan kebutuhan masyarakat agraris.

## DAFTAR PUSTAKA
Ahmad, G.N., Dalimunthe,S., Thahirah,S., & Aminah, H. (2020). Demographic Characteristics, Personality  Characteristics  and  The  Level  Of  Student’s  Financial  Literacy. Accounting,  6 (1) 629–636
Akoto,  G.O.,  Appiah,  K.O  &  Turkson,  J.K,  (2017).  Financial  Literacy  Of  Cocoa  Farmers  in Ghana. Int. J. Accounting and Finance,7 (1) 11-30
Akter,S,  Krupnik,T.J,  Rossi,F.  &  Khanam,F.  (2016).  The  Influence  of  Gender  and  Product Design  on  Farmers’  Preferences  for  Weather-Indexed  Crop  Insurance. Global  Environmental Change,38 (1) 217–229
Bay, C., Catasús, B., & Johed, G. (2014). Situating financial literacy. Critical Perspectives on Accounting , 25 (1), 36-45.
Bayar, Y., Sezgin, H. F., Öztürk, Ö. F., & Şaşmaz, M. (2017). Impact of Financial Literacy on Personal  Saving:  A  Research  on  Usak  University  Staff. Journal  of  Knowledge  Management Economics and Information Technology,6 (6) 1-19.
Bumcrot  C.  Lin  J  &  Lusardi  A  (2013)  The  Geography  of  Financial  Literacy. Advancing Education in Quantitative Literacy, 6 (2), 1-16
Demirguc-Kunt,  A.,  Klapper,  L.,  Singer,  D.,  Ansar,  S.,  &  Hess,  J.  (2018). The  Global  Findex Database 2017: Measuring financial inclusion and the fintech revolution . The World Bank.
Fatihudin,  D.,  Hidayat,  S  &  Holisin,  L.(2017).  The  Model  Grows  The  Society  of  Solving Through  Financial  Literates  and  Investment  Portfolio  on  Fisheries-Traders  in  Surabaya

## Jurnal Bisnis dan Kajian Strategi Manajemen
Volume 5 Nomor  2, 2021 ISSN : 2614-2147
Indonesia. International Journal of Economics and Financial Issues , 7 (5), 541-546
Gbongli, K 1., Xu, Y., Amedjonekou, K.M. (2019) Extended Technology Acceptance Model to Predict  Mobile-Based  Money  Acceptance  and  Sustainability:  A  Multi-Analytical  Structural Equation Modeling and Neural Network Approach. Sustainability , (11) 1-33
Hidajat, T. (2015). An Analysis of Financial Literacy and Household Saving among Fishermen in Indonesia. Mediterranean Journal of Social Sciences, 6 (5) 216-222
Huston, S.J. (2010) Measuring Financial Literacy. The Journal of Consumer Affairs,4 (2), 296- 316 Kadoya,  Y  &  Khan,  M.S.R  (2020)    What  determines  financial  literacy  in  Japan? Journal  of Pension Economics and Finance, 19 (1) 353–371 Mutahar, A.M., Daud, N.M., Thurasamy,R., Isaac, O., Abdul Salam, R. (2018) The Mediating of Perceived Usefulness and Perceived Ease of Use: The Case of Mobile Banking in Yemen. International Journal of Technology Diffusion, 9 (2) 21-40
Otoritas  Jasa  Keungan  (2019)  Siaran  Pers  Survei  Ojk  2019:  Indeks  Literasi  Dan  Inklusi Keuangan Meningkat. SP 58/DHMS/OJK/XI/2019
Peraturan  Presiden  Republik  Indonesia  Nomor  82  Tahun  2016  Tentang  Strategi  Nasional Keuangan Inklusif
Septiani, H.L.D., Sumarwan, U.,Yuliati, L.N dan Kirbrandoko (2021) Minat Petani Mengadopsi Sharing  Economy  Peer-To-Peer  Lending Sebagai  Alternatif  Pembiayaan  Pertanian.  MIX : Jurnal Ilmiah Manajemen, 11 (1) 1-21
SNKI (10 Februari 2018) Literasi Keuangan  https://snki.go.id/literasi-keuangan/
Taft,  M.  K.,  Hosein,  Z.  Z.,  Mehrizi,  S.  M.  T.,  &  Roshan,  A.  (2013).  The  Relation  Between Financial  Literacy,  Financial  Wellbeing  and  Financial  Concerns. International  Journal  of Business and Management , 8 (11), 63.
Widhiyanto,  I.,  Nuryartono,  N,  &  Siregar,  H.  (2018)    The  Analysis  of  Farmers’  Financial Literacy  and  its’  Impact  on  Microcredit  Accessibility  with  Interest  Subsidy  on  Agricultural Sector. International Journal of Economics and Financial Issues 8 (3), 148-159.