Terakreditasi Nomor 204/E/KPT/2022 | Vol. 5, No. 3, Juli (2024), pp. 857-865

## Strategi Pengembangan Platform Global Transaction Syariah
(GTS) dengan Design Thinking , Co-Creation dan Agile Software Development
Fajar Ari Setiawan 1 , Octaviyanti Dwi Wahyurini 2
1 Program Studi Magister Inovasi Sistem dan Teknologi, Sekolah Interdisiplin Manajemen dan Teknologi, Institut Teknologi Sepuluh Nopember, Surabaya,
Indonesia
2 Program Studi Magister Inovasi Sistem dan Teknologi, Sekolah Interdisiplin Manajemen dan Teknologi, Institut Teknologi Sepuluh Nopember, Surabaya,
Indonesia
E-mail: 1 fajar.ari1977@gmail.com, 2 oyndwi@its.ac.id

## Abstract
Banks are no longer a place where customers attend and make transactions, but banks are something that customers do. This is a response to the rapid advances in technology that have an impact on banking services. The aim of this research is to develop the quality and capability of the Global Transaction Sharia Platform (GTS) by taking a case study at Bank  Syariah  Indonesia  (BSI).  This  research  combines  the  Design  Thinking  approach with the Double Diamond Method, Co-creation and Agile Software Development (ASD). Design Thinking with the Double Diamond method is used to understand customer needs and  develop  appropriate  features,  Co-creation  is  the  application  of  collaboration  with various  stakeholders  in  carrying  out  the  design  process,  while  ASD  is  used  for  rapid development. The results of this research are the development of the GTS platform which will  provide  solutions  to  customer  transaction  needs  and  increase  bank  transaction platform  capabilities.  The  Co-creation  and  ASD  approach  can  make  the  GTS development process produce a good platform/product with fast process.
Keywords: Global-Transaction-Syariah , Design-Thinking , Co-Creation , Agile- Software-Development .

## Abstrak
Bank  bukan  lagi  tempat  nasabah  hadir  dan  melakukan  transaksi,  tetapi  bank  adalah sesuatu  yang  nasabah  lakukan.  Hal  tersebut  merupakan  dampak  dari  kemajuan  pesat teknologi  yang  berdampak  pada  layanan  perbankan.  Tujuan  dari  penelitian  ini  adalah untuk  pengembangan  kualitas  dan  kapabilitas  Platform  Global  Transaction  Syariah (GTS)  dengan  mengambil  studi  kasus  di  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI).  Penelitian  ini menggabungkan  pendekatan  Design  Thinking  dengan  Metode  Double  Diamomd,  Co- creation dan Agile Software Development (ASD). Design Thinking dengan metode Double Diamond digunakan untuk memahami kebutuhan nasabah dan pengembangan fitur-fitur yang sesuai, Co-creation merupakan penerapan kolaborasi dengan berbagai stakeholder dalam  menjalankan  proses  desain,  sementara  ASD  digunakan  untuk  pengembangannya secara  cepat.  Hasil  penelitian  ini  berupa  pengembangan  platform  GTS  yang  akan memberikan solusi kebutuhan transaksi nasabah dan meningkatkan kapabilitas platform transaksi bank. Pendekatan Co-creation dan ASD dapat membuat proses pengembangan GTS menghasilkan platform/produk yang baik dan dengan proses yang cepat.
Kata  Kunci: Global-Transaction-Syariah,  Design-Thinking,  Co-Creation,  Agile- Software-Development.

## 1. Pendahuluan
Bank  bukan  lagi  tempat  (tujuan)  nasabah  hadir  dan  melakukan  transaksi,  tetapi  bank adalah  sesuatu  yang  nasabah  lakukan.  Hal  tersebut  merupakan  dampak  dari  kemajuan pesat  teknologi  yang  berdampak  pada  bagaimana  perbankan  memberikan  layanannya kepada nasabah. Ada empat tahapan atau fase munculnya perubahan dalam layanan jasa keuangan di mana perubahan tersebut cukup kuat untuk disebut “ game  changer ” dalam layanan keuangan atau perbankan khususnya, yaitu arrival of the internet , emergence of smart  device , mobile  payment, dan banking  no  longer  being  somewhere  we  go,  but something we just do [1]. Sebagai transisi, pandangan kuat tumbuh di industri keuangan dan  perbankan  adalah  perkembangan  digitalisasi  akan  berada  di  platform  perbankan bagaimanapun juga [2].
Indonesia secara khususnya industri perbankan tentu tidak lepas dari fase yang sedang terjadi  di  dunia  tersebut.  Data  di  Indonesia  dengan  akses internet  user mencapai  56%, bagi  perbankan  berarti  pengembangan  layanan  yang  lebih  besar  adalah  dengan memanfaatkan layanan dan produk perbankan digital, di mana penduduk yang berpotensi memiliki  akses  ke  perbankan  lebih  besar  dibandingkan  dengan  layanan  tradisional  yang mengharuskan  kehadiran  di  cabang.  Pada  5  tahun  terakhir,  pertumbuhan  transaksi perbankan melalui kanal digital tumbuh dengan pesat, sejak April 2018 sampai juni 2023 transaksi digital telah tumbuh 158% mencapai Rp 5,098 Triliun [3].
Perkembangan transaksi digital perbankan secara nasional tersebut juga sejalan dengan yang  terjadi  di  Bank  Syariah  Indonesia  (BSI).  Sejak  resmi  berdiri  tahun  2021  melalui merger tiga Bank Syariah, transaksi digital di BSI sampai dengan September 2023 telah mengalami  pertumbuhan  sebesar  78%  atau  mencapai  Rp  589  Triliun  dan  diproyeksikan tumbuh  sebesar  114%  sampai  dengan  Desember  2023  atau  sebesar  Rp  754  Triliun. Perkembangan  tersebut  disadari  oleh  BSI,  sehingga  menjadi  bagian  utama  dari  strategi BSI  untuk  menguatkan  pengembangan  platform  digital-nya.  Platform  digital  merupakan sekumpulan  komponen  bisnis,  data  dan  infrastruktur yang  digunakan  secara  cepat  untuk mengkonfigurasi  penawaran  digital  [4].  Ada  dua  inisiatif  terkait  penguatan Digital Banking yaitu pengembangan Platform BSI Super Apps untuk transaksi nasabah individu dan penguatan Wholesale Transaction dengan pengembangan Platform Digital Wholesale Banking yang disebut Global Transaction Syaria /GTS untuk nasabah non-individu. Platform  GTS  merupakan  kanal  digital  yang  menjadi  antar  muka  antara  BSI  dengan nasabahnya, dalam hal ini nasabah non-individu yang berbasis web. Penggunaan platform GTS  mencakup  transaksi  yang  sangat  berviariasi  dengan  cakupan  nasabah  berlatar belakang bisnis yang beragam, lokal, nasional, internasional, termasuk mencakup layanan dengan  ekosistem  bisnis  umum  maupun  yang  berlatar  belakang  syariah,  sehingga  harus dipastikan  pengembangannya  mampu  memberikan  pengalaman  pengguna  yang memuaskan  dan  kompetitif.  Pemenuhan  fitur  yang  tertinggal  dengan  kompetitor perbankan utama diharapkan dapat memenuhi kebutuhan syariah bank. Platform eksisting non-individu  yang  dimiliki  BSI  saat  ini  jauh  tertinggal  dibandingkan  kompetitor  bank konvesional,  untuk  itu  perlu  dikembangkan  platform  GTS  dengan  kapabilitas  yang mampu bersaing dengan perbankan utama. Tidak hanya menyamakan kapabilitas dengan pesaing,  pengembangan  platform  GTS  juga  harus  memastikan  adanya  kapabilitas  atau fitur yang unggul atau memiliki kekhasan.
Berdasarkan latar belakang tersebut, perlu untuk Bank BSI mengembangkan platform transaksi yang baik (platform GTS). Penelitian ini akan menggali lebih dalam kebutuhan pengguna/nasabah  terhadap  platform  GTS,  pengembangan  fitur-fitur  yang  tepat  sesuai kebutuhan  pengguna  secara  umum  maupun  syariah.  Pengembangan  fitur-fitur  tersebut didasarkan terhadap metode Design Thinking dengan Double Diamond, Co-creation , dan Agile Software Development secara bersamaan. Melalui penelitian ini, diharapkan proses memperoleh  kebutuhan  utama  nasabah  akan  platform  transaksi  dapat  dilakukan  dengan

## KESATRIA: Jurnal Penerapan Sistem Informasi (Komputer & Manajemen)
Terakreditasi Nomor 204/E/KPT/2022 | Vol. 5, No. 3, Juli (2024), pp. 857-865
baik,  sehingga  pengembangan  platform  GTS  memberikan  solusi  kebutuhan  transaksi nasabah dan meningkatkan kapabilitas platform transaksi BSI.

## 2. Metodologi Penelitian
Penelitian  ini  menggunakan  metode Design  Thinking yang  dikombinasikan  dengan pendekatan Co-creation & Agile Software Development (ASD).
Gambar 1. Diagram Alir dengan Design Thinking
2.1. Co-Creation Pada  penerapan  metode design  thinking ,  pengembangan platform  digital perbankan dilakukan  dengan  melibatkan  pendekatan colaboration dan co-creation antara  unit-unit dalam  bank  yang  terlibat  langsung  ataupun  tidak  langsung  dengan  pengembangan platform , stakeholders seperti business  partner ,  nasabah,  ataupun regulator untuk memastikan  solusi  yang  dikembangkan  sejalan  ( well-aligned )  dengan  kebutuhan  dan tujuan mereka.

## 2.2. Agile Software Development (ASD)
Pengembangan  perangkat  lunak  secara Agile adalah  suatu  pendekatan  dalam pengelolaan  dan  pengembangan  perangkat  lunak  yang  berfokus  pada  kolaborasi, fleksibilitas,  dan  adaptabilitas.  Pendekatan  ini  menekankan  interaksi  manusia,  respons terhadap  perubahan,  dan  pengiriman  iteratif  untuk  menghasilkan  perangkat  lunak berkualitas  tinggi.  Pengembangan  perangkat  lunak  secara Agile adalah  pendekatan  yang berfokus  pada delivery perangkat  lunak  yang  lebih  baik  dan  lebih  adaptif,  dengan melibatkan  pelanggan  secara  aktif,  berfokus  pada  kolaborasi  tim,  dan  mendorong perubahan  yang  cepat.  Pendekatan  ini  telah  membantu  banyak  organisasi  menghadapi perubahan pasar yang cepat dan meningkatkan kualitas perangkat lunak mereka.

## 2.3. Design Thinking
Design  Thinking  adalah  inovasi  dengan  pendekatan  berbasis  manusia  ( human- centered ) yang menekankan pengembangan empathy untuk kebutuhan pengguna [5]. 2.3.1. Empathize Tahap  awal Empethize ,  adalah  memahami  pengguna  platform  global  transaction syariah  (GTS)  secara  mendalam.  Peneliti  akan  berempati  dengan  pengguna,  menggali kebutuhan  dan  tantangan  yang  dihadapi  pengguna.  Dalam  tahapan  ini  akan  dilakukan literature  review terlebih  dahulu  untuk  memperoleh  pengetahuan  dari  penelitian terdahulu,  sehingga  memudahkan  peneliti  dalam  menentukan  langkah  penelitian  ke

## KESATRIA: Jurnal Penerapan Sistem Informasi (Komputer & Manajemen)
Terakreditasi Nomor 204/E/KPT/2022 | Vol. 5, No. 3, Juli (2024), pp. 857-865
depannya.  Setelah  itu,  dilakukan  analisis  situasi  untuk  mengetahui  preferensi  pengguna terhadap  penggunaan  platform  GTS,  termasuk  membandingkan  dengan  platform  sejenis dari competitor yang digunakan oleh pengguna. Selanjutnya adalah melakukan observasi melalui kuesioner, wawancara, dan FGD untuk memperoleh feedback dari pengguna.

## 2.3.2. Define
Pada tahap ini peneliti melakukan analisa terhadap data-data yang sudah dikumpulkan dari tahap Melalui penggunaan Feedback Capture Grid , gambaran umum dari keinginan dan  kebutuhan  pengguna  sekaligus  akan  didapatkan  dengan  sistematis.  Selanjutnya dilakukan prioritize untuk  memperoleh  gambaran  fitur-fitur  yang  dibutuhkan  oleh pengguna.
2.3.3. Ideate Pada  tahap Ideate ,  dilakukan  proses  untuk  menghasilkan  ide-ide  dan  solusi-solusi untuk mengatasi permasalahan atau kebutuhan dari pengguna yang sudah diperoleh pada tahapan Define .  Peneliti  akan  menggunakan  teknik brainstorming dan  kreativitas  untuk memperoleh  ide  baru  dan  inovatif  dalam  merencanakan  fitur-fitur  yang  akan dikembangkan  ke  dalam  platform  GTS,  sejalan  dengan feedback dan prioritizing yang dihasilkan  pada  tahapan  define.  Fitur-fitur  tersebut  kemudian  dituangkan  dalam perencanaan pengembangan fitur, dibuatkan mockup dalam bentuk gambar .

## 2.3.4. Prototype
Setelah  menghasilkan  berbagai  ide  fitur-fitur  yang  akan  dikembangkan,  gambar mockup ,  tahap  selanjutnya  adalah prototyping atau  pengembangan.  Pada  tahap  ini  akan memasuki masa penegmbangan untuk kemudian terbentuk tahap awal dari platform GTS, protoype atau dummy  user untuk  bisa  memperoleh representative  visual atau  fisik  dari produk yang dikembangkan. Prototype ini dapat digunakan untuk menguji atau menggali lebih  lanjut  tentang  bagaimana  solusi  yang  diusulkan  dapat  berfungsi  dalam  konteks penggunaan sebenarnya.

## 2.3.5. Test
Tahap terakhir adalah Test , dalam konteks pengembangan platfor GTS di BSI tahap ini dilakukan dengan piloting . Selama proses piloting , dilakukan kompilasi umpan balik dan data  untuk  mengevaluasi  kesesuain  fitur-fitur  yang  dikembangkan  dengan  kebutuhan nasabah, kemudahan penggunaanya, reliabilitasnya dan preferensi pengguna. Tujuan dari tahap ini adalah memastikan bahwa solusi yang dihasilkan sesuai dengan kebutuhan dan menjawab tantangan nasabah.

## 3. Hasil dan Pembahasan
3.1. Co-Creation
Temuan  selama  penelitian  di  BSI,  memperlihatkan  bahwa  peran  aktor/unit-unit  yang terlibat dalam pengembangan platform GTS merupakan aspek critical .
Tabel 1. Aktor-aktor Co-Creation Aktor Peran Product Owners Membuat detail requirement, proses priotisasi dan validasi Customer Nasabah atau pengguna platform yang dikembangkan Developer (IT Development Unit & Vendor) Membangun system (system development) IT Risk Unit Identifikasi risiko Compliance Unit Memastikan aplikasi  yang dikembangkan  comply dengan sistem di regulator, pengajuan ijin atau lisensi ke regulator

## KESATRIA: Jurnal Penerapan Sistem Informasi (Komputer & Manajemen)
Aktor Peran IT QA Memastikan  kualitas  produk  atau  fitur  yang  dikembangkan  di platform GTS Advisory Board (Steering Committee) Memberikan masukan, mengarahkan secara strategis dari pengembangan platform
Ada tujuh aktor yang telibat dalam tahapan pengembangan platform GTS. Pada tahap awal atau discovery ada dua aktor yang terlibat yaitu product owner dan customer . Pada proses ideation ,  melibatkan product  owner,  developer ( Unit  IT  Development dengan Vendor ) dibantu oleh Risk Unit dan Compliance .
3.2. Design Thinking

## 3.2.1. Tahap Empathize
Platform  GTS  yang  dikembangkan  tidak  hanya  mengejar  ketertinggalan  dengan kompetitor,  tetapi  juga  memberikan  solusi  yang  tepat  ke  pengguna  atau  nasabah  BSI. Untuk dapat melakukan hal tersebut, perlu melakukan empati kepada pengguna.
Tabel 2. Customer Journey Map Phase Log in Menu Utama Transfer Payment Dashboard  Payroll Ziswaf Aktivitas Masuk portal transaksi Pilih menu untuk transaksi Menjalankan transaksi transfer Menjalankan transaksi payment Monitor keuangan via dashboard Menjalankan transaksi payroll Masuk menu biller, pilih biller zakat Reaksi Perasaan Baik Cukup Kurang Baik Kurang Kurang Kurang Kebutuhan  Terakomodir  Posisi menu lebih informatif Tidak bisa transfer vauta asing Terakomodir  Dashboard lebih informatif sesuai kebutuhan Payroll mudah  dan cepat Menu khusus untuk Ziswaf Alternatif Solusi Verifikasi pengguna Layout menu baru Penambahan menu transfer valuta asing Validasi transaksi Dashboard Customize Payroll dengan format mudah Menu Ziswaf tersendiri 3.2.2. Tahap Define
Pada  tahapan define dilakukan  perumusan  kebutuhan  utama  pengguna platform transaksi  yang  dituangkan  dalam  bentuk Feedback  Capture  Grid .  Berdasarkan  hasil proses empati sebelumnya, kebutuhan inti platform transaksi antara lain:
1. Log in dengan mudah namun tetap aman menjadi kebutuhan dasar.
2. Dashboard yang mudah dan bisa disesuaikan dengan kebutuhan.
3. Monitoring fitur yang real time dan reliable untuk kepastian keberhasilan transaksi.
4. Fitur transfer baik inhouse , antar bank, dan payment tagihan.
5. Fitur payroll dengan format yang mudah untuk menjamin kelancaran pembayaran.
6. Menu Ziswaf diperlukan oleh perusahaan yang memiliki preferensi syariah.

## 3.2.3. Tahap Ideate
Pada  tahap  ini,  proses mock  up dilakukan  dari  setiap  fitur  yang  dipilih  berdasarkan kebutuhan inti pengguna Platform GTS.

## A. Mock Up
Pembuatan mock  up dari  fitur-fitur  yang  sudah  ditentukan.  Berikut  fitur  yang dikembangkan Login  Page GTS, Dashboard GTS, Transaction  Islamic  Ecosystem (ZISWAF), Payroll Multiservice , Transfer, dan Monitoring/Transaction Report.
B. Agile Sofware Development (ASD) Agile  Sofware  Development (ASD)  digunakan  untuk  mendapatkan insight dari pengguna guna membuat prototype sampai dengan implementasinya.
Gambar 2. Flow Kerja Agile Sofware Development
Keterlibatan  aktor  cukup  banyak,  selain product  owner yang  menyusun user requirement , IT  Develepoment dan Vendor melakukan  pengembangan,  IT  QA memastikan  pengembangan  di  setiap sprint memenuhi  standar  kualitas  dan  keamanan, compliance memastikan pemenuhan setiap fitur terhadap regulasi dan juga setiap sprint - nya  harus  dilaporkan  ke Advisory  Board untuk  memperoleh  masukan  atau  persetujuan dengan  bentuk  pengembangan  fiturnya  adalah  pengembangan protype ,  kemudian  ketika sudah siap akan diimplementasikan ke sistem.

## 3.2.4. Tahap Prototype
Tahapan  ini  melakukan development  prototype atas  dasar mock  up fitur-fitur  yang sudah ditentukan sebelumnya.
a) Login Page GTS Pada Login Page GTS, nasabah bisa melihat login page telah disesuaikan dari mock up sebelumnya  agar  lebih user  friendly dan corporate  identity -nya  terlihat.  Nasabah  bisa melakukan login menggunakan user GTS pada GTS ini.
Gambar 3. Login Page GTS
b) Dashboard GTS Pada dashboard GTS  telah  disesuaikan  tampilannya  agar user  interface menarik  dan user experiance juga bagus. Perubahan ini tidak menghilangkan fungsi utama dari setiap
section pada Dashboard yang terdiri atas parent menu, quick access, large widget, small widget , dan notification .
Gambar 4. Dashboard GTS
c) Transaction Islamic Ecosystem (ZISWAF) Pada fitur Transaction Islamic Ecosystem (ZISWAF), nasabah bisa melihat daftar yang tertampil secara rapih sesuai dengan mock up sebelumnya.
Gambar 5. Transaction Islamic Ecosystem
d) Payroll Multiservice
Pada  fitur Payroll  Multiservice ,  nasabah  bisa  memilih quick  access dari  GTS  untuk memilih menu payroll lalu redirect ke GTS.
Gambar 6. Payroll Multiservice
e) Transfer (BI FAST & Remittance )
Pada  fitur  transfer,  nasabah  bisa  memilih  di quick  access pada  GTS  untuk  memilih menu Create  Single  Transfer  Domestic lalu redirect ke  GTS.  Tampilan user  interface lebih menarik dan user experience juga bagus.
Gambar 7. Transfer
f) Monitoring/Transaction Report
Pada  fitur  monitoring  nasabah  dapat  melihat  dan  memonitoring  transaksi.  Nasabah dapat memilih dari parent menu dan quick access di GTS lalu redirect ke GTS. Tampilan user interface lebih menarik dan user experience juga bagus.
Gambar 7. Monitoring/Transaction Report

## 3.2.5. Tahap Test
Selanjutnya, dilakukan pengujian kembali dengan responden untuk mengetahui apakah fitur yang dirilis membantu para pengguna sesuai dengan peruntukannya atau belum.
Tabel 3. Fitur Scoring No  Fitur Score (Avg) 1 Login Page GTS 4,63 2 Dashboard GTS 4,49 3 Transaksi Islamic Ecosistems (ZISWAF)  4,61 4 Payroll Multiservice 4,72 5 Transfer (BI FAST & Remittance) 4,41 6 Monitoring/Transaction Report 4,52
Fitur-fitur  yang  telah  dirilis  mendapatkan  skor  di  atas  4  dengan  rata-rata  fitur  yang dihasilkan  dengan  skor  4,56.  Hal  ini  menandakan  bahwa  fitur-fitur  yang  dihasilkan memiliki  tingkat  kegunaan  yang  sangat  tinggi  dan  dapat  memberikan  kontribusi  yang positif bagi pengalaman pengguna GTS.

## 4. Kesimpulan
Bank  merupakan  institusi  yang  memiliki  sifat high-regulated .  Pengembangan produknya  tentu  tetap  memerlukan  penggunaan  metode  yang  baik,  sehingga  mampu menghasilkan produk atau solusi yang tepat ke pengguna. Pada penerapan metode Design Thinking bank  dengan  berbagai  kompleksitasnya  perlu  menggunakan  pendekatan  yang tepat  supaya  penerapan  metode Design  Thinking dapat  diterapkan  secara  komprehensif dan  cepat.  Adapun  dalam  penelitian  ini  hasil  dari  penerapannya  dalam  pengembangan platform GTS memperoleh kebutuhan nasabah di antaranya:
1. Pengguna melihat kemudahan dalam menggunakan platform adalah hal yang penting.
2. Penguna  melihat  bahwa  fitur  pembayaran  merupakan  fitur  dasar  yang  sering digunakan.
3. Pengguna memerlukan fitur payroll yang memudahkan dalam prosesnya.
4. Pengguna memerlukan fitur dashboard yang bisa disesuaikan dengan kebutuhan.
5. Pengguna melihat bahwa reliabilitas platform merupakan hal yang penting.
6. Pengguna melihat bahwa fitur Ziswaf harus dapat diakses dengan mudah.
Berdasarkan kebutuhan nasabah tesrebut, maka pada platform GTS dibuat fitur sesuai kebutuhan  nasabah,  yang  saat  dilakukan  uji  coba  dan  diplotkan  memperoleh  kepuasan dari  nasabah  pengguna  dengan  likert  scale  4,56,  yang  artinya  sesuai  dengan  ekspektasi nasabah dan secara performa lebih bagus dibandingkan platform eksisting.

## Ucapan Terima Kasih
Alhamdulillah,  puji  syukur  kami  panjatkan  kehadirat  Allah  SWT.,  yang  senantiasa memberikan  bimbingan,  petunjuk,  dan  rahmat-Nya  dalam  menyelesaikan  penelitian  ini. Pada  kesempatan  ini,  saya  ingin  mengungkapkan  rasa  terima  kasih  kepada  semua  pihak yang telah memberikan bantuan dan dukungan selama penyusunan dan penyelesaian tesis ini,  terutama  kepada  dosen  pembimbing  saya,  ibu  Octaviyanti  Dwi  Wahyurini,  S.T., M.AppDesArt., Ph.D., atas bimbingan, arahan, dan dukungan luar biasa sepanjang proses penelitian  ini.  Saya  juga  berterima  kasih  kepada  seluruh  dosen  yang  telah  sabar  dalam memberikan ilmu pengetahuan yang mendukung penelitian ini. Selain itu, saya juga ingin menyampaikan  terima  kasih  kepada  staf  akademik  dan  administratif  yang  selalu memberikan  bantuan  dan  informasi  yang  saya  perlukan.  Institut  Teknologi  Sepuluh Nopember (ITS) juga pantas mendapat penghargaan atas penyediaan fasilitas dan sumber daya  yang  mendukung  jalannya  penelitian.  Tak  lupa,  saya  ingin  berterima  kasih  kepada responden dan partisipan penelitian yang telah bersedia berkontribusi, sehingga penelitian ini  dapat  terselesaikan.  Serta  kepada  keluarga  dan  teman-teman,  saya  mengucapkan terima  kasih  atas  dukungan  moral  dan  motivasi  yang  diberikan  selama  proses penelitian ini.

## Daftar Pustaka
[1] B.  King,  “Bank  3.0.  Why  Bank.  No  Longer  Somewhere  You  Go  Something  You Do.”, Marshall Cavendish International, Singapore, (2013) .
[2] J.  Mattila,  T.    Seppala,  I.  Lahteenmaki,  “Who  holds  the  reins?–Banks  in  the crossfire  of  global  platforms.”,  Banks  Crossfire  Glob.  Platf.  Novemb.,  vol.  2,
(2018) .
[3] Bank  Indonesia,  “Indonesia  Payment  System  Blueprint  2025”,  Bank  Indonesia, Jakarta, (2023) .
[4] J. W. Ross, C. M. Beath, M. Mocker, “Designed for digital: How to architect your business for sustained success.”, MIT Press, Cambridge, (2019) .
[5] J. Allworth, J. Morrison, L. D’Souza, G. W. Henning, “Design thinking in student affairs: A primer.”, Routledge, London, (2021) .