## COSTING:Journal of Economic, Business and Accounting
Volume 7 Nomor 1, Juli-Desember 2023 e-ISSN : 2597-5234

## THE EFFECT OF SELF-CONTROL AND FINANCIAL LITERACY ON THE FINANCIAL MANAGEMENT BEHAVIOR OF GRESIK CITY WORKERS

## PENGARUH PENGENDALIAN DIRI SERTA LITERASI KEUANGAN TERHADAP PERILAKU PENGELOLAAN KEUANGAN PEKERJA KOTA GRESIK
Durotul Makkiyah 1 , Wiwik Lestari 2
Manajemen, Ekonomi dan Bisnis, Universitas Hayam Wuruk Perbanas Surabaya 1,2 durotulmakiyah48@gmail.com 1 , wiwiek@perbanas.ac.id 2

## ABSTRACT
The purpose of this research is explanatory research used to explain the effect of self-control and financial literacy on financial management behavior. The population in this study were workers who were in the Gresik City area and managed their own finances. This research was cross-sectional because the data were obtained from a large number of questionnaires and were carried out in one period. Meanwhile, this research data collection method uses primary data. Because this study will use a questionnaire so that there are 124 respondents who have met the sample criteria. This study will use a structural equation model (Structural Equation Modeling) as a test tool, namely Partial Least Square (PLS). In this research, the model used is Structural Equation Modeling (SEM). The results of the first variable research prove that self-control has a significant positive effect on the financial management behavior of workers in  Gresik  City.  However,  the  results  of  the  second  variable  research  prove  that  financial literacy has no significant effect on the financial management behavior of workers in Gresik City.
Keywords: Self-Control And Financial Literacy

## ABSTRAK
Tujuan penelitian ini adalah explanatory research yang digunakan untuk menjelaskan pengaruh pengendalian  diri  dan  literasi  keuangan  terhadap  perilaku  pengelolaan  keuangan.  Populasi dalam penelitian ini adalah para pekerja yang berada di wilayah Kota Gresik dan mengelola keuangannya  sendiri.  Penelitian  ini  bersifat  cross-sectional  karena  data  diperoleh  dari kuesioner  yang  jumlahnya  banyak  dan  dilakukan  dalam  satu  periode.  Sedangkan  metode pengumpulan  data  penelitian  ini  menggunakan  data  primer.  Karena  penelitian  ini  akan menggunakan kuesioner sehingga terdapat 124 responden yang telah memenuhi kriteria sampel. Penelitian ini akan menggunakan model persamaan struktural (Structural Equation Modeling) sebagai alat uji yaitu Partial Least Square (PLS). Dalam penelitian ini model yang digunakan adalah Structural Equation Modeling (SEM). Hasil penelitian variabel pertama membuktikan bahwa  pengendalian  diri  berpengaruh  positif  signifikan  terhadap  perilaku  pengelolaan keuangan pekerja di Kota Gresik. Namun hasil penelitian variabel kedua membuktikan bahwa literasi keuangan tidak berpengaruh signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan pekerja di Kota Gresik.
Kata kunci: Pengendalian Diri Dan Literasi Keuangan

## PENDAHULUAN
Kehidupan  berkembang  seiring dengan  perubahan  zaman.  Perkembangan pola  hidup  seseorang  menjadikan  suatu
perubahan yang signifikan bagi masyarakat diberbagai  kota-kota  besar  yang  ada  di Indonesia  dan  sekitarnya.  Meningkatnya industri  dan  teknologi  serta  mudahnya
berbagai akses dalam berbelanja membuat banyaknya  pilihan  produk  mulai  dari barang  dan  jasa  yang  ditawarkan menjadikan seseorang konsumtif dan boros (Komarudin  et  al.,  2020).  Hal  ini menyebabkan  masyarakat  tidak  rasional dalam  memenuhi  kebutuhannya,  karena seseorang  berfikir  hidup  hanya  sekali  dan ingin  menikmati  hidup  tanpa  memikirkan apa  yang  terjadi  pada  masa  depan (Komarudin et al., 2020)
Perkembangan  ilmu  pengetahuan dan  teknologi  sekarang  semakin  pesat, terutama dalam perdagangan. Hal ini dilihat dengan  semakin  banyaknya  E-commerce seperti Lazada, Shopee, Zalora dan lain-lain. Adanya E-commerce memberikan dampak positif  dan  negatif  bagi  masyarakat. Dampak  negatif  yang  timbul  yaitu meningkatnya konsumsi masyarakat termasuk  seorang  karyawan  perusahaan (Jannah et al. 2021). Menurut Komarudin et al.,  (2020)  bahwa  seorang  pekerja  yang melakukan konsumsi diluar kemampuannya  seperti  pendapatan  yang dihasilkan tergolong rendah dapat menimbulkan  masalah  keuangan.  Sebuah pemahaman dan tindakan diperlukan untuk menyiapkan  diri  secara  fisik  maupun mental  dengan  mengetahui  dasar  dari pengelolaan  keuangan.  Maka  sebelum bertindak  seorang  pekerja  harus  mampu berpikir  dan  melakukan  perencanaan  agar tidak terjebak dalam keinginan sesaat.
Menurut Sumiarni (2019) mengemukakan  pengelolaan  keuangan sangat penting, karena konsumsi masyarakat  semakin  tinggi  seiring  dengan meningkatnya
pendapatan serta pertumbuhan ekonomi yang semakin baik. Tingkat  kesejahteraan  menjadi  sebuah tujuan  orang  untuk  bekerja.  Banyak pendapat yang mengatakan semakin tinggi pendapatan  maka  semakin  sejahtera  pula kehidupannya.  Tetapi  pernyataan  tersebut tidak  lagi  relevan,  karena  tingkat pendapatan  yang  tinggi  tanpa  diiringi dengan  pengelolaan  keuangan  yang  baik
tidak  akan  mendatangkan  kesejahteraan bagi seseorang.
Pengelolaan  keuangan  adalah  cara seseorang  dalam  memperhatikan  hidup  di masa  depan.  Pengelolaan  keuangan  juga diartikan  sebagai  cara  mengendalikan  diri dalam  memanfaatkan  dan  menggunakan penghasilan  setiap  bulan  atau  setiap menerima uang, dengan menyisihkan dulu bagi kebutuhan dan keinginan masa depan sebelum memenuhi kebutuhan dan memuaskan  keinginannya  (OJK,  2019).
(Nababan & Sadalia, 2012) mengemukakan perilaku pengelolaan keuangan berhubungan  dengan  cara  karyawan memperlakukan, mengelola, dan menggunakan sumber daya keuangan yang ada.  Seseorang  yang  mempunyai  perilaku keuangan yang bertanggung jawab cenderung lebih efektif saat menggunakan uang. Seperti membuat anggaran, menghemat uang serta memonitor pengeluaran,  investasi,  dan  membayar kewajiban tepat waktu.
Menurut  Napitupulu  et  al.,  (2021) Pemahaman  akan  pentingnya  pengelolaan sangat dibutuhkan setiap individu. Mengelola  keuangan  sebuah  kenyataan yang  harus  dihadapi  setiap  orang  dalam kehidupannya.  Hal  tersebut  membuat seseorang harus mempunyai perilaku yang bijak dalam mengelola keuangan. Sehingga tidak terjerumus dalam kesulitan keuangan yang dapat menimbulkan kegagalan dalam mengelola  uang.  Terdapat  banyak  faktor yang  menjadi  sebab  timbulnya  perilaku keuangan yang diterapkan dalam kehidupan  sehari-hari.  Salah  satunya pengendalian  diri  dan  literasi  keuangan. Literasi  dapat  diperoleh  dari  berbagai sumber  seperti  pendidikan,  text  books, seminar  dan  sebagaiannya.  Sedangkan pengendalian  diri  dapat  terbentuk  dari keadaan, pikiran,  serta emosi dalam diri. Pada aspek psikologi, Pengendalian diri  merupakan  salah  satu  variabel  yang mempengaruhi  perilaku  keuangan  yang pertama  kali  dikemukakan  oleh  Rotter (1996)  seorang  ahli  pembelajaran  teori
sosial.  (Fattah  dan  Indriayu,  2018) menyatakan  pengendalian  diri  adalah sebuah  pengendalian  dari  tingkah  laku. Pengendalian tingkah laku terdapat makna sesuatu  yang  dilakukan  seseorang  untuk mempertimbangkan  terlebih  dahulu  mana yang  dianggap  benar  untuk  dilakukan sebelum bertindak. Pengendalian diri dapat membantu mencapai keberhasilan seseorang  dalam  jangkah  panjang  serta tujuan yang lebih tinggi dengan mengesampingkan  kesenangan  jangkah pendek.  Menurut  Herleni  dan  Tasman,
(2019) pengendalian diri diukur menggunakan  dimensi,  sebagai  berikut:
Mempunyai rasa inisiatif untuk menyimpan uang,  Memiliki  niat  untuk  berhemat, Perasaan tidak nyaman tanpa merencanakan  keuangan,  dan  Perasaan tidak  nyaman  pada  saat  melakukan pengeluaran tidak terduga
Pernyataan tesebut dibuktikan dengan  hasil  penelitian  Syafitri  dan  Santi (2017) kontrol diri berpengaruh signifikan terhadap    pengelolaan  keuangan.  Artinya seseorang yang memiliki pengendalian diri tinggi  akan  menahan  dirinya  untuk melakukan  pembelian  secara  berlebihan, sehingga  mereka  manahan  diri  untuk melakukan  pembelian  dengan  wajar  dan berdasarkan akal sehat.
Hasil  penelitian  sejalan  dengan penelitian  Komarudin  et  al.,  (2020)  yang menyimpulkan  bahwa  pengendalian  diri berpengaruh positif dan signifikan terhadap perilaku  pengelolaan  keuangan.  Hasil penelitian  ini  juga  diperkuat  oleh  Jannah dan  Munir  (2021)  yang  membuktikan kontrol diri berpengaruh terhadap pengelolaan  keuangan.  Adapun  hasil berbeda ditunjukan oleh penelitian Sumiarni (2019) yang membuktikan bahwa kontrol  diri  tidak  memiliki  pengaruh terhadap perilaku pengelolaann keuangan.
Faktor  selanjutnya  yang  dapat mempengaruhi  pengelolaan  keuangan seseorang yaitu literasi keuangan. Menurut teori Chen & Volpe (1998) bahwa literasi keuangan  seseorang  dapat  mempengaruhi
perilaku pengelolaan keuangan dan sebuah keputusan.  Literasi  keuangan  sangat dibutuhkan  untuk  menangani  pengelolaan keuangan individu. Literasi keuangan tidak hanya dapat membuat seseorang menggunakan  uang  dengan  bijak,  namun juga  dapat  memberi  manfaat  dalam ekonomi.    Pernyataan  tersebut  dibuktikan dengan penelitian yang dilakukan Komarudin  et  al.,  (2020)  bahwa  literasi keuangan  berpengaruh  secara  positif  dan signifikan  terhadap  perilaku  pengelolaan keuangan. Seseorang yang memiliki literasi keuangan yang baik akan lebih memprioritaskan  untuk  menabung  serta mengelola keuangan dengan baik.
Penelitian tersebut sejalan dengan penelitian Napitupulu et al., (2021) bahwa literasi  keuangan  berpengaruh  signifikan terhadap  pengelolaan  keuangan.  Adapun menurut  Herdjiono  dan  Damanik  (2016) menyatakan bahwa literasi keuangan tidak bepengaruh terhadap financial management behavior.  Artinya  financial  management behavior dapat dipengaruhi oleh faktor lain. Hal  yang  melatar  belakangi penelitian ini adalah telah dijelaskan uraian di  atas  memberikan  bukti  empiris  bahwa terdapat  pengaruh  pengendalian  diri,  dan literasi  keuangan  terhadap  perilaku pengelolaan  keuangan  pekerja  dan  adanya perbedaan  hasil  para  peneliti  terdahulu khususnya  variabel  pengendalian  diri  dan literasi  keuangan.  Oleh  karena  itu  peneliti melakukan  penelitian  ini  dengan  topik “Pengaruh Pengendalian Diri Serta Literasi Keuangan terhadap Pengelolaan Keuangan Pekerja di Kota Gresik”.

## METODE PENELITIAN
Penelitian ini merupakan cross secsional karena data didapatkan dari kuesioner yang berjumlah  banyak  dan  dilakukan  dalam waktu  satu  periode.  Sedangkan,  metode pengumpulan data penelitian ini menggunakan data primer. Karena penelitian ini akan menggunakan kuesioner.
Penelitian  ini  menggunakan  variabel bebas dan variabel tergantung, diantaranya adalah: 1. Variabel  bebas  (variabel  yang mempengaruhi) adalah pengendalian  diri  dan  literasi keuangan. 2. Variabel  tergantung  (variabel  yang dipengaruhi) adalah perilaku pengelolaan keuangan.
Populasi  dalam  penelitian  ini  adalah pekerja  yang  berada  di  area  Kota  Gresik dan  mengelola  keuangan  sendiri.  Pada penelitian  ini  peneliti  tidak  mencakup seluruh anggota populasi yang ada sebagai sampel,  tetapi  peneliti  membatasi  sampel penelitian  pada  beberapa  pekerja  di  Kota Gresik.  Pemilihan  sampel  yang  gunakan adalah  metode non  random  sampling. Setiap  anggota  populasi  tidak  memiliki probabilitas  yang  sama  sehingga  tidak semua  anggota  populasi  bisa  digunakan menjadi  sampel  dan  pengambilan  sampel. Teknik pengambilan sampel yang digunakan  dalam  penelitian  ini  ada purposive  sampling  dimana  pemilihan sampel ini didasarkan pada tujuan tertentu yang disesuaikan dengan tujuan penelitian. Selain itu, penelitian ini juga menggunakan convenience  sampling  karena  peniliti menggunakan  sampel  yang  tidak  dibatasi dan  sampel  dipilih  karena  mudah  di jangkau.
Kriteria  sampel  dari  penelitian  ini adalah:
1. Memiliki  pendapatan  atau  gaji setiap  bulannya  minimal ± Rp 3.000.000,-
2. Sebagai pekerja diKota Gresik 3. Sebagai pelaku pengelolaan keuangan mandiri
Data  yang  digunakan  dalam  penelitian ini adalah data primer yang di dapatkan dari responden.  Untuk  variabel  pengendalian diri  dan  perilaku  pengelolaan  keuangan akan menggunakan skala pengukuran likert. Sedangkan  pengukuran  literasi  keuangan akan menggunakan skala rasio.
Metode  pengumpulan  data  dilakukan dengan  menyebarkan  kuesioner  sampel kecil.  Selanjutnya  data  kuesioner  yang sudah  diisi  sesuai  dengan  kriteria  sampel penelitian  akan  diolah  dan  dilakukan analisis untuk memperoleh hasil yang yang akurat  melalui  uji  validitas  dan  uji reliabilitas.
Penelitian ini akan menggunakan model persamaan  struktural  (Structural  Equation Modeling)  alat  uji  yaitu  Partial  Least Square  (PLS).  Penelitian  ini  model  yang digunakan  adalah  Structural  Equation Modeling  (SEM)  yang  merupakan  sebuah teknik analisis multivariate generasi kedua yang menggabungkan antara analisis faktor dan analisis jalur sehingga memungkinkan peneliti  utuk  menguji  secara  simultan hubungan  antara  multiple  exogenous  dan endogenous  variabel  dengan  berbagai indikator.

## HASIL DAN PEMBAHASAN

## 1. Analisis data
1) Hasil  Pengujian  Validitas  dan Reliabilitas
Uji  validitas  digunakan  untuk mengukur  kuesioner  valid  atau  tidak, sedangkan  reliabilitas  untuk  mengetahui konsistensi  dan  stabilitas  dari  suatu  skor. Penelitian ini mengumpulkan 124 responden  yang  sudah  memenuhi  kriteria sampel. Berdasarkan  Uji  validitas  dan Reliabilitas  Sampel  Besar  menunjukan bahwa  seluruh  item  pertanyaan  sudah memenuhi  ketentuan  atau  valid  karena loading  factor  >0,60  dan  P- value <  0,05. Syarat pertama untuk mengukur convergent validity sudah terpenuhi. Berdasarkan Correlations Among Latent Variables and Errors pada Variabel  Reflektif  menunjukan  bahwa konstruk  laten  nilai  akar  AVE  dari masing-masing  variabel  mempunyai nilai lebih dari nilai akar AVE variabel lain. Maka dari hasil pengujian ini telah memenuhi discriminant validity . Dalam
SEM menggunakan WarpPLS pengukuran  reliabilitas  suatu  konstruk
dapat dilakukan dengan melihat cronbach alpha dan composite reliability.
2) Analisis Deskriptif
Analisis  deskriptif  bertujuan  untuk membahas sebuah gambaran atau deskripsi tentang  variabel  dari  hasil  penelitian  yang disebarkan  melalui  kuesioner.  Analisis deskriptif  juga  memberikan  gambaran mengenai  hasil  rata-rata  dari  tanggapan yang  di  dapatkan  dari  jawaban  responden dalam indikator variabel yang terdapat pada instrument penelitian dan jumlah responden yang  sudah  memberikan  jawaban  dari masing-masing  indikator  yang  telah tersedia. Jawaban responden yang diterima diukur  dengan  skala  rasio  untuk  variabel literasi  keuangan,  sedangkan  skala  likert untuk  variabel  pengendalian  diri  dan perilaku  pengelolaan  keuangan  pekerja dengan  menentukan  interval  kelas  seperti dibawah ini.
Berikut gambaran dari jawaban responden untuk masing-masing variabel penelitian:
1. Tanggapan Responden Terhadap
Variabel Perilaku Pengelolaan Keuangan
Perilaku  pengelolaan  keuangan memiliki  hubungan  dengan  cara bagaimana seseorang membuat anggaran,  menabung  atau  menyimpan uang
dan kemampuan
dalam mengendalikan  pengeluaran.  Berikut hasil  jawaban  responden  berdasarkan variabel  perilaku  pengelolaan  pekerja Kota Gresik.
Pada item PPK1 tentang pernyataan  saya  membandingkan  harga sebelum  membeli  barang  atau  jasa  dari hasil  jawaban  responden  paling  besar menjawab  skor  5  (selalu)  dengan presentase  yang  diperoleh  sebesar 27,42% dan nilai mean sebesar 3,44. Hal tersebut  menunjukan  bahwa  responden dapat dikatakan baik dalam pengelolaan keuangan karena responden berhati-hati dalam melakukan pengelolaan keuangan.  Pada  item  PPK2  tentang pernyataan saya mencatat dan
menyimpan  pengeluaran  menunjukan sebagaian  responden  menjawab  skor  2 (kadang-kadang)  dengan  presentase sebesar 26,61% dan nilai mean sebesar 2,99.  Hal  tersbut  menunjukan  bahwa responden kurang baik dalam pengelolaan keuangan karena terkadang tidak mencatat dan menyimpan pengeluaran.
Pada  item  PPK3  mengenai pernyataan saya berusaha menyesuaikan pengeluaran dengan anggaran yang saya buat  dari  hasil  jawaban  responden mayoritas  menjawab  skor  5  (selalu) dengan  presentase  yang  diperoleh sebesar 41,13% dan nilai mean sebesar 3,81.  Hal  ini  menunjukan  bahwa responden  dalam  pengelolaan  dapat dikatakan baik karena selalu menyesuaikan pengeluaran dan anggaran  keuangan  yang  dibuat  agar tidak terjerumus dalam masalah keuangan.
Pada  item  PPK4  tentang  saya menyediakan  dana  untuk  pengeluaran tak  terduga  ( emergency  savings  fund ) dari hasil jawaban responden mayoritas menjawab  skor  5  (selalu)  dengan presentase  yang  diperoleh  sebesar 35,92% dan nilai mean sebesar 3,68. Hal tersebut  menunjukan  bahwa  responden dikatakan  baik  dalam  pengelolaan keuangan  karena  sebagian  besar responden  selalu  menyediakan  dana yang  nantinya  dapat  digunakan  untuk pengeluaran  tak  terduga.  Pada  item PPK5 mengenai saya tepat waktu dalam membayar  tagihan  dan  pengeluaran lainnya  (Contoh:  Air,  Listrik  dsb) menunjukan hasil terbanyak adalah skor 5 (selalu) dengan presentase 62,10% dan nilai  mean  sebesar  4,24.  Artinya responden  yang  menjawab  selalu  dapat dikatakan  baik  dalam  pengelolaan keuangan  karena  dalam  membayar berbagai  tagihan  dan  pengeluaran lainnya  selalu  tepat  waktu  sehingga tidak terjadi penunggakan tagihan yang
dapat  menimbulkan  masalah  dalam keuangannya.
2. Analisis Tanggapan Responden Terhadap Variabel Pengendalian diri
Variabel pengendalian diri mempunyai  3  item  pertanyaan  yaitu PD1,PD2, dan PD3 yang menggambarkan indikator dari pengendalian  diri.  Berikut  tabel  yang disajikan untuk jawaban responden: Berdasarkan Tanggapan Responden terhadap Variabel Pengendalian  Diri  menunjukan  bahwa bahwa rata-rata skor variabel pengendalian  diri  sebesar  3,90.  Hal tersebut memperlihatkan bahwa pekerja di  Kota  Gresik  termasuk  dalam pengendalian  diri  tinggi.  Pada  item pertanyaan  PD1  mayoritas  responden banyak  yang  menjawab  pada  skor  5 (sangat  setuju)  dengan  pernyataan  saya memiliki kesadaran untuk menghilangkan kebiasaan buruk menggunakan uang tidak sesuai kebutuhan. Jawaban sangat setuju yang didapatkan  sebesar  37,90%  dan  mean sebesar 3,78. Artinya mayoritas pekerja memiliki  pengendalian  diri  yang  tinggi untuk  menggunakan  uang  sesuai kebutuhan dan merencanakan pengeluaran  keuangan  supaya  setiap pengeluaran  bermanfaat    dan  tidak terbuang sia-sia. Hal tersebut berdampak positif  dalam  pengelolaan  keuangan karena  dapat  mencegah  terjadinya pemborosan.
Pada  item  pernyataan  PD2 mayoritas  responden  menjawab  skor  5 (sangat  setuju)  untuk  pernyataan tersebut  saya  lebih  suka  menabung daripada  membeli.  Presentase  tertinggi yang didapatkan sebesar 45,16% dengan nilai  mean  sebesar  4,06.  Hal  tersebut diartikan  bahwa  setiap  individu  lebih suka menyimpan uangnya atau menabung yang nantinya dapat digunakan untuk
mengantisipasi kebutuhan  yang  tidak  terduga  daripada
digunakan untuk membeli suatu barang tidak ada manfaatnya.
Pada  item  PD3  mayoritas responden lebih banyak yang menjawab skor 5 (sangat setuju) dengan pernyataan Saya  mampu  menahan  godaan  atas pembelian barang konsumtif. Presentase yang  diperoleh  dari  jawaban  skor  5 sebanyak  39,52%  dengan  nilai  mean sebesar 3,87. Hal tersebut artinya setiap orang  mampu  menahan  segala  godaan untuk membeli barang secara berlebihan dan  mampu  mengendalikan  dirinya untuk  menggunakan  uang  secara  bijak agar  dapat  melakukan  pengelolaan keuangan yang baik untuk kedepannya.
3. Analisis Tanggapan Responden Terhadap Variabel Literasi Keuangan Variabel literasi keuangan mempunyai  13  item  pertanyaan  yaitu LK1 dan LK2 menggambarkan indikator dari  pengetahuan  umum  keuangan, LK3,LK4  menggambarkan  indikator tabungan  dan  pinjaman,  sedangkan LK5,LK6,LK7,LK8,LK9 menggambarkan indikator asuranasi dan indikator  investasi  digambarkan  pada LK10,LK11,LK12  dan  LK13.  Setiap indikator terdiri dari dua jawaban yaitu benar dan salah.
Pada  Hasil  Analisis  Deskriptif Variabel Literasi Keuangan menunjukan bahwa proporsi terbesar literasi keuangan yaitu dengan nilai 60-79 yang termasuk dalam kategori sedang dengan jawaban  78  responden  dari  total  124. Berikut  ini  merupakan  tabel  dari jawaban  responden  dan  rata-rata  nilai responden  untuk  variabel  literasi keuangan.  Berikut  merupkan  hasil  dari
Tanggapan Responden Terhadap Variabel Literasi Keuangan menjelaskan bahwa rata-rata skor variabel pengetahuan  keuangan  yakni  67,61  hal tersebut memperlihatkan bahwa pekerja di Kota Gresik memiliki rata-rata literasi keuangan  dengan  nilai  sedang  yang
dibuktikan  pada  tabel  4.8  bahwa  78 responden mempunyai literasi keuangan dengan skor 60-79 (sedang).
Pada indikator literasi keuangan pada  item  LK1  dan  LK2  menunjukan bahwa pekerja di Kota Gresik memiliki literasi  keuangan  yang  sedang  hal tersebut  dapat  dibuktikan  dengan melihat  rata-rata  nilai  pengetahuan umum  keuangan  sebesar  79,84.  Pada item LK1 mayoritas responden menjawab  pertanyaan  benar  dengan presentase 100%, sedangkan pertanyaan dengan  jawaban  salah  0%.  Pada pertanyaan  LK2  mayoritas  responden menjawab  dengan  pertanyaan  benar mempunyai presentase sebesar 59,68%, sedangkan  pertanyaan  dengan  jawaban salah memiliki presentase 40,32%. Dari hasil  tersebut  dapat  diketahui  bahwa mayoritas  responden  untuk  menjawab pertanyaan  LK1  secara  benar,  artinya responden sudah banyak yang
memahami  manfaat  dari  perencanaan keuangan pribadi yang baik. Hasil LK2 menunjukan responden yang menjawab pertanyaan  dengan  benar  lebih  banyak yang  artinya  banyak  responden  atau pekerja  di  Kota  Gresik  memahami pengetahuan  umum  keuangan  tentang lembaga pinjaman simpanan.
Pada  indikator  tabungan  dan pinjaman  pada  item  LK3  dan  LK4 menunjukan  bahwa  pekerja  di  Kota Gresik memiliki literasi tentang tabungan  dan  pinjaman  dengan  nilai rata-rata  60,89  yang  termasuk  kategori sedang. Item pertanyaan LK3 mengenai suku  bunga  kredit.  Dalam  hal  ini mayoritas responden menjawab pertanyaan tersebut lebih banyak salah. Perbandingan  jawaban  salah  dan  benar presentasenya  cukup  terpaut  jauh. Presentase responden menjawab pertanyaan  dengan  salah  sebanyak 66,94%  sedangkan  presentase  jawaban responden dengan jawaban benar hanya 33,06%. Dari hasil tersebut dapat dilihat bahwa  responden  banyak  yang  kurang
memahami mengenai suku bunga kredit. Pada  item  LK4  mayoritas  responden menjawab pertanyaan dengan benar atau tepat  yang  mempunyai  presentase sebesar  88,71%.  Sedangkan  responden yang  menjawab  pertannyaansalah  atau kurang  tepat  mempunyai  presentase sebesar  11,29%.  Dari  hasil  tersebut menunjukan bahwa mayoritas responden untuk LK3 kurang memahami  dan  mengerti  tentang pengetahuan  produk  tabungan  dan pinjaman  tentang  suku  bunga  kredit. Sedangkan  LK4  mayoritas  responden sudah  memahami  pengetahuan  produk tabungan dan pinjaman tentang proporsi hutang  konsumtif  yang  baik.  Sehingga setiap  responden  dapat  melakukan pengelolaan keuangan lebih baik dengan memahami  besar  bunga  tabungan  yang akan  diperoleh  dan  uang  yang  akan dikeluarkan.
Pada  indikator  asuransi  item
LK5,LK6,LK7,LK8,dan LK9
menunjukan  bahwa  responden  atau pekerja  di  Kota  Gresik  mempunyai pengetahuan  asuransi  dengan  rata-rata 60,97% yang tergolong kategori sedang. LK5  mayoritas  responden  menjawab pertanyaan  secara  benar  atau  tepat dengan presentase 79,03% yang artinya responden  sudah  memahami  bahwa asuransi  sebuah  fasilitas  yang  dapat memindahkan risiko, sedangkan presentase jawaban salah 20,97%. Untuk item LK6 mayoritas responden menjawab pertanyaan dengan benar atau tepat  yang  memiliki  presentase  sebesar 85,48%.  Sedangkan  responden  yang menjawab  salah  atau  kurang  tepat sebesar  14,52%.  Dan  untuk  item  LK7 mayoritas  responden  menjawab  secara benar  atau  tepat  dengan  presentase 75,00%,  sedangkan  untuk  responden yang  menjawab  salah  sebesar  25,00%. Dari  hasil  tersebut  menunjukan  bahwa mayoritas responden menjawab pertanyaan  untuk  item  LK5,LK6  dan LK7 secara benar atau tepat yang artinya
banyak  responden  atau  pekerja  yang memahami  produk  asuransi  .  Bahwa asuransi  sebuah  mekanisme  dalam pemindahan  risiko  dan  pembayarannya tergantung dari manfaat yang didapatkan dari asuransi. Namun pada item LK8 dan LK9 mayoritas responden banyak yang menjawab  salah  atau  kurang  tepat mengenai asuransi tentang dana pensiun. Pada  pertanyaan  LK8  responden  yang menjawab  salah  sebesar  73,39%, sedangkan yang menjawab benar hanya 26,61%. Dan untuk LK9 responden yang menjawab  dengan  salah  atau  kurang tapat  sebesar  61,29%,  sedangkan responden  yang  menjawab  benar memiliki presentase 38,71%. Dari hasil tersebut  dapat  dilihat  bahwa  responden atau  pekerja  di  Kota  Gresik  kurang memahami produk asuransi tentang dana pensiun.
Pada  indikator  investasi  item LK10,LK11,LK12, dan LK13
menunjukan  bahwa  pekerja  di  Kota Gresik  memiliki  pengetahuan  yang cukup baik hal tersebut dapat dibuktikan dengan  rata-rata  nilai  pengetahuan investasi sebesar 68,75% yang termasuk kategori sedang. Item pertanyaan untuk LK10  mengenai  keuntungan  dalam berinvestasi jangka panjang. Presentase responden  menjawab  dengan  benar sebesar  96,77%  dan  untuk  presentase responden  menjawab  pertanyaan  salah sebesar 3,23%. Dari hasil tersebut dapat dilihat bahwa sebagaian telah
memahami  tentang  investasi  jangka panjang.  Pada  pertanyaan  LK11 responden  yang  menjawab  pertanyaan dengan benar sebesar 60,48% dan untuk presentase  responden  yang  menjawab dengan  salah  atau  kurang  tepat  sebesar 39,52%  yang  dapat  diartikan  bahwa responden sudah banyak yang mengetahui  surat  utang  (obligasi) merupakan  salah  satu  bentuk  alat investasi.  Pada  pertanyaan  untuk  LK12 mengenai reksadana merupakan
investasi  yang  hanya  terdiri  dari  satu
jenis saham atau obligasi saja. Mayoritas responden  yang  menjawab  pertanyaan dengan  benar  atau  tepat  dan  menjawab dengan  salah  terpaut  jauh.  Presentase yang menjawab pertanyaan kurang tepat sebesar  71,77%,  sedangkan  untuk responden  yang  menjawab  secara  tepat hanya 28,23%. Hasil tersebut memperlihatkan bahwa responden kurang  memahami  atau  mengerti macam-macam  jenis  investasi  salah satunya  seperti  reksadana.  Pada  item pertanyaan LK13 tentang saham adalah bukti kepemilikan perusahaan. Responden yang menjawab secara benar atau  tepat  memiliki  presentase  sebesar 89,52%  dan  untuk  responden  yang menjawab pertanyaan dengan salah atau kurang  tepat  sebesar  10,48%.  Hasil tersebut  menunjukan  bahwa  sebagaian besar  responden  telah  memahami  dan mengerti  tentang  pengertian  saham. Sehingga dapat mengindikasikan bahwa adanya pengetahuan keuangan mengenai  saham  dapat  membuat responden melakukan pengelolaan keuangan atau pengalokasian keuangannya secara tepat dan benar.
3) Pengujian Hipotesis Analisis  statistik  digunakan  untuk menjawab permasalahan pada penelitian ini dengan  menggunakan  alat  uji  statistic. Berikut  adalah  hasil  dari  pengujian
hipotesis  dengan  menggunakan  metode WarpPLS:
Gambar 1 Hasil Estimasi Model
Tabel 1 Hasil Analisis
Hipotesis   Variabel 𝛃 P- Value Kesimpulan H 1 PD → PPK 0.55  <0.01 H 0 ditolak
H 2 LK → PPK - 0.01 =0.44  H 0 diterima R 2 0.30 Sumber: WarpPLS, data diolah Berdasarkan hasil estimasi model yang ditunjukan pada tabel 1 dengan analisis dan pengujian hipotesis sebagai berikut:
1. Hipotesis 1
Berdasarkan hipotesis dan gambar 4.5 Hasil estimasi model menunjukan bahwa H 1 diterima dan H 0 ditolak. Pengendalian diri mempunyai nilai koefesien beta positif sebesar 0,55. Hal tersebut menunjukan bahwa semakin tinggi pengendalian diri yang dimiliki oleh setiap pekerja maka semakin baik pula perilaku pengelolaan keuangannya. Jika semakin rendah pengendalian diri maka perilaku pengelolaan keuangan pekerja juga akan tidak baik. Selain itu pengendalian diri memiliki pengaruh signifikan karena nilai P kurang dari 0,05.
2. Hipotesis 2
Berdasarkan  hipotesis  dan  gambar 4.5  Hasil  estimasi  model  pengukuran menunjukan  bahwa  H 1 ditolak  dan  H 0 diterima.  Literasi  keuangan  mempunyai nilsi koefesien beta negatif -0.01 dan nilai P =044.  Dari  hasil  tersebut  menunjukan bahwa literasi keuangan tidak berpengaruh signifikan  terhadap  perilaku  pengelolaan keuangan. Hasil penelitian ini menjelaskan pekerja dengan literasi keuangan baik tidak menjamin
perilaku pengelolaan keuangannya baik pula.
3. Nilai  R 2 sebesar  0.30,  yang  artinya bahwa  variabel  pengendalian  diri  dan literasi  keuangan  memiliki  pengaruh terhadap  variabel  perilaku  pengelolaan keuangan  sebesar  30%  dan  sisanya sebesar  70%  dipengaruhi  oleh  variabel lain diluar penelitian ini.
2. Pembahasan
Berdasarkan  uraian  sebelumnya  telah dikemukakan  untuk  mencari  pemecahan masalah-masalah  yang  terdaapat  dalam penelitian ini tentang pengendalian diri dan literasi  keuangan  sebagai  mana  yang mempengaruhi perilaku pengelolaan keuangan  pada  pekerja  di  Kota  Gresik. Hasil pembahasan sebagai berikut:
1. Pembahasan Hipotesis Pertama (H 1) Hipotesis  pertama  yang  dibahas dalam  penelitian  ini  adalah  pengendalian diri.  Pengendalian  diri  didefisinisikan sebagai  kemampuan  seseorang  untuk menahan diri dan mengatur perilaku dalam menjalani kehidupan sehari-hari.
Hasil dari penelitian ini menunjukan  bahwa  pengendalian  diri berpengaruh  positif  signifikan  terhadap perilaku  pengelolaan  keuangan  pekerja  di Kota  Gresik.  sehingga  dapat  dikatakan bahwa  semakin  tinggi  pengendalian  diri yang  dimiliki  oleh  setiap  orang  maka semakin baik pula pengelolaan keuangannya.  Pengaruh  pengendalian  diri sangatlah  penting  karena  setiap  individu dapat mencegah pemborosan dan pengeluaran  secara  berlebihan  dalam pengelolaan  keuangan.  semakin  tinggi pengendalian diri seseorang maka semakin baik pula perilaku pengelolaan keuangannya. Hal tersebut dibuktikan pada analisis deskriptif yang menunjukan bahwa nilai  rata-rata  (mean)  pengendalian  diri sebesar  3,90  artinya  sebagian  besar responden pekerja di Kota Gresik memiliki tingkat  pengendalian  diri  tinggi,  sehingga dapat  dikatakan  mampu  dalam  mengelola dan menahan dari berbagai dorongan yang dapat  menimbulkan  permasalahan  dalam keuangan.
Hasil  penelitian  ini  sesuai  dengan penelitian yang dilakukan oleh Komarudin et  al.,  (2020)  menunjukan  bahwa pengendalian  diri  berpengaruh  positif  dan signifikan  terhadap  perilaku  pengelolaan keuangan pekerja. Seseorang yang mempunyai  pengendalian  diri  yang  baik akan  sangat  bermanfaat  dalam  mengelola keuangan.  Namun  penelitian  ini  tidak
sejalan dengan hasil penelitian Baptista and Juhar (2021) yang menunjukan bahwa tidak terdapat  pengaruh  pengendalian  diri terhadap    perilaku  pengelolaan  keuangan. Hasil  penelitian  ini  juga  tidak  sejalan dengan penelitian yang dilakukan Sumiarni,  (2019)  pengendalian  diri  tidak berpengaruh terhadap perilaku pengelolaan keuangan.
2. Pembahasan Hipotesis Kedua (H2)
Hipotesis  kedua  yang  dibahas  dalam penelitian  ini  adalah  literasi  keuangan. Literasi  keuangan  merupakan  kemampuan untuk  memahami,  menganalisis  serta mengelola keuangan dalam membuat suatu keputusan  keuangan  yang  tepat  agar terhindar  dari  berbagai  masalah  keuangan dan  mencapai  kesejahteraan  keuangan individu.
Hasil penelitian ini menunjukan bahwa literasi  keuangan  pekerja  di  Kota  Gresik tidak  mempunyai  pengaruh  terhadap perilaku  pengelolaan  keuangan  dan menunjukan bahwa literasi keuangan yang dicirikan oleh pengetahuan umum keuangan, tabungan dan pinjaman, asuransi dan investasi tidak berpengaruh signifikan terhadap  perilaku  pengelolaan  keuangan. Sehingga  dapat  dikatakan  bahwa  tingkat literasi  keuangan  yang  dimiliki  setiap individu  belum  tentu  menjadi  hal  yang mempengaruhi perilaku pengelolaan keuangan. Contohnya seperti  pekerja yang literasi keuangannya tinggi tidak menjamin pengelolaan  keuangannya  juga  baik. Sebaliknya pekerja yang literasi keuangannya
buruk belum tentu pengelolaan  keuangannya  juga  buruk karena  perilaku  pengelolaan  keuangan tidak  bergantung  dari  tingkat  literasi keuangan seseorang.
Berdasarkan penjelasan diatas menunjukan  bahwa  mayoritas  responden atau  pekerja  di  Kota  Gresik  memiliki literasi  keuangan  dalam  kategori  sedang dengan  nilai  rata-rata  (mean)  sebesar 67,61%.  Hal  tersebut  dapat  dikarenakan adanya  kemudahan  dalam  mengakses berbagai  informasi  keuangan  dan  setiap
individu dapat mempelajari cara mengatur keuangannya melalui internet atau aplikasi mengenai  keuangan.    Apabila  dikaitkan dengan  pernyataan  yang  ada  dalam kuesioner  perilaku  pengelolaan  keuangan nilai  rata-rata  jawaban  responden  masih cenderung  mampu  mengelola  keuangan. Pekerja  yang  pengelolaan  keuangannya kurang baik dapat dikarenakan gaya hidup yang  tinggi  dan  terbiasa  konsumtif, sehingga sulit dalam mengatur keuangannya.  Hal  ini  menunjukan  bahwa responden  belum  sepenuhnya  mampu mengelola  uang  yang  dimiliki,  sehingga literasi  keuangan  yang  dimiliki  responden dan  adanya  kemudahan  dalam  mengakses informasi  keuangan  tidak  menjamin responden  memiliki  perilaku  pengelolaan keuangan yang baik..
Penelitian ini sejalan dengan penelitian Herdjiono  dan  Damanik  (2016)  bahwa tidak  terdapat  pengaruh  hubungan  antara literasi keuangan dengan perilaku pengelolaan  keuangan.  Artinya  literasi keuangan  yang  dimiliki  responden  belum meningkatkan perilaku pengelolaan keuangannya. Penelitian ini juga didukung oleh  Puspita  &  Isnalita,  (2019)  bahwa literasi  keuangan  tidak  berpengaruh terhadap  perilaku  pengelolaan  keuangan. Literasi  keuangan  tidak  hanya  berfokus terhadap  pengetahuan  keuangan  secara objektif,  tetapi  juga  mempertimbangkan tingkat  pengetahuan  keuangan  secara subjektif  agar  berdampak  pada  individu. Namun, penelitian ini tidak sejalan dengan penelitian  Komarudin  et  al.,  (2020)  yang menyatakan literasi keuangan berpengaruh positif  signifikan  terhadap  perilaku pengelolaan  keuangan.  Artinya  seseorang yang  ditunjang  literasi  keuangan  dengan baik  maka  semakin  baik  juga  dalam mengambil keputusan keuangan.

## PENUTUP
Penelitian  ini  bertujuan  untuk melihat  pengaruh  pengendalian  diri  dan literasi  keuangan  terhadap  perilaku pengelolaan  keuangan  pekerja  di  Kota
Gresik.  Berdasarkan  analisi  data  dan pembahasan  dari  hasil  penelitian,  maka akan  dapat  diambil  kesimpulan  sebagai berikut :
1.  Hasil  penelitian  variabel  pertama membuktikan  bahwa  pengendalian  diri memiliki  pengaruh  positif  signifikan terhadap perilaku pengelolaan keuangan pekerja  di  Kota  Gresik.  Hal  tersebut membuktikan semakin tinggi pengendalian  diri  seseorang  maka semakin baik juga perilaku pengelolaan keuangannya. 2.  Hasil penelitian variabel kedua membuktikan  bahwa  literasi  keuangan tidak  berpengaruh  signifikan  terhadap perilaku  pengelolaan  keuangan  pekerja di Kota Gresik. Hal tersebut mengindikasikan  bahwa  pekerja  yang memiliki  literasi  keuangan  yang  tinggi belum  tentu  perilaku  pengelolaan keuangannya baik pula.

## DAFTAR PUSTAKA
Baptista, S. M. J. (2021). The Influence of
Financial Attitude, Financial Literacy,  and  Locus  of  Control  on Financial  Management  Behavior
(Study  Case  Working-Age  of Semarang). International Journal of Social  Science  and  Business, 5(1), 93–98. https://doi.org/10.23887/ijssb.v5i1. 31407 Fattah,  I,  S.  (2018).  Pengaruh  Literasi Keuangan  dan  Pengendalian  Diri Terhadap  Perilaku  Konsumtif. BISE:  Jurnal  Pendidikan  Bisnis Dan Ekonomi , Volume 4 N(1), 11–
21.
Herdjiono,  I.,  &  Damanik,  L.  A.  (2016).
Pengaruh Financial Attitude,Financial Knowledge, Parental Income Terhadap Financial  Management  Behavior. Jurnal  Manajemen  Teori  Dan Terapan| Journal  of  Theory  and Applied  Management, 9(3),  226– 241.
https://doi.org/10.20473/jmtt.v9i3. 3077
Herleni, S., & Tasman, A. (2019). Pengaruh Financial  Knowledge  dan  Internal Locus  Of  Control  Terhadap Personal  Financial  Management Behaviour  Pelaku  Umkm  Kota Bukittinggi. Jurnal Kajian Manajemen  Dan  Wirausaha ,  1(1),
270–275.
http://bukittinggikota.bps.go.id Jannah, N, Munir, S. et al. (2021). Pengaruh
Financial Attitude dan Kontrol Diri Terhadap  Pengelolaan  Keuangan Mahasiswa S1 Pendidikan Ekonomi Universitas Negeri Malang Angkatan 2018SyJannahahrul. Jurnal Pendidikan Ekonomi, 14(2),
167–178.
Keuangan,  O.  J.  (2013).  Strategi  Literasi
Keuangan Indonesia (p. 1). Komarudin, M. N., Nugraha, Hardjadi, D., &  Pasha,  R.  A.  (2020).  Pengaruh Literasi Keuangan dan Pengendalian Diri Terhadap Perilaku  Pengelolaan  Keuangan (Survei  Pada  Tenaga  Pendidik  SD Se-Kecamatan  Kuningan. Jurnal Keuangan Dan Bisni s, 18(1), 159–
178.
Nababan, D., & Sadalia, I. (2012). Analisis
Personal  Financial  Liteacy  Dan Financial  Behavior  Mahasiswa Strata I Fakultas Ekonomi Universitas Sumatera Utara (Personal Financial literacy Analysis  And  The  Financial Behavior Of Undergraduate Students  Of  The  University  Of North  Sumatra’s  Econo. Media Informasi Manajemen , 1, 1–16. Napitupulu, J. H., Ellyawati, N., & Astuti,
R.  F.  (2021).  Pengaruh  Literasi
Keuangan  dan  Sikap  Keuangan Terhadap  Perilaku  Pengelolaan Keuangan Mahasiswa Kota Samarinda. Jurnal  Pendidikan Ekonomi  (JUPE ),  9(3),  138–144.
https://doi.org/10.26740/jupe.v9n3. p138-144 OJK.  (2019).  Pengelolaan  Keuangan  Seri Literasi Keuangan Indonesia. 1–19. Puspita, G., & Isnalita, I. (2019). Financial Literacy:
Pengetahuan, Kepercayaan  Diri  dan  Perilaku Keuangan  Mahasiswa  Akuntansi. Owner, 3(2), 117. https://doi.org/10.33395/owner.v3i 2.147 Sumiarni,  &  Leli.  (2019).  Perilaku  Self- Control dalam Mengelola Keuangan  Pribadi  (Berdasarkan Theory  Of  Planned  Behavior  dan Conscientiousness) di STIKes Merangin.  Ekonomis: Journal  of
Economics and Business , 3(2), 105. https://doi.org/10.33087/ekonomis. v3i2.69 Syafitri, T. M. et al. (2017). Dampak Sikap terhadap  Uang  pada  Perilaku Pengelolaan  Keuangan  Pribadi dengan  Pengendalian  Diri  sebagai Variabel  Pemoderasian. Personal Financial  Management  Journal, 1, 1–11.