Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, dan Kontrol Diri Terhadap Perilaku Menabung Pada Masyarakat Generasi Z di DKI Jakarta
Qurotul Aini 1 , Karuniana Dianta A. S 2 , Aditya Pratama 3
1,2,3 Universitas Negeri Jakarta E-mail: qrtln28@gmail.com 1 , dianta.sebayang@unj.ac.id 2 , adityapratama@unj.ac.id 3
Article History: Received: 02 Mei 2024 Revised: 26 Mei 2024 Accepted: 28 Mei 2024
Abstract: The purpose of this study is to analyze "The Effect of Financial Literacy, Financial Inclusion, and Self-Control on Saving Behavior (Case Study of Generation Z Communities in DKI Jakarta)". The problem that often occurs is that generation Z usually uses their income only for consumption and not for saving. The method used in this research is quantitative. This study uses Primary data by distributing questionnaires through Google forms distributed on social media. The tests used in this study are prerequisite analysis test, multiple linear regression test and hypothesis testing. The results of this study explain that financial literacy affects saving behavior, financial inclusion has no effect on saving behavior, self-control affects saving behavior, and financial literacy, financial inclusion, and self- control have a simultaneous or joint effect on saving behavior.
Keywords: Perilaku Menabung, Generasi Z.
PENDAHULUAN Kemampuan ekonomi suatu negara untuk meningkatkan produktivitas barang dan jasa dibandingkan periode sebelumnya dikenal sebagai pertumbuhan ekonomi. Tabungan adalah salah satu komponen yang akan meningkatkan pertumbuhan ekonomi suatu negara. Ini akan mempercepat produktivitas tenaga kerja, yang pada gilirannya akan berdampak pada peningkatan PDB negara tersebut. Dalam teori makro, salah satu cara pemerintah untuk mendorong perekonomian suatu negara adalah dengan meningkatkan nilai tabungan, yang pada gilirannya akan meningkatkan taraf hidup banyak orang. Kecepatan pertumbuhan ekonomi suatu negara bergantung pada kemampuan masyarakatnya untuk menabung semakin tinggi tingkat tabungan, semakin tinggi tingkat investasi dan pertumbuhan ekonomi (Salim & Pamungkas, 2022).
Berdasarkan World Bank (2022) data tabungan domestic bruto yang diperoleh dari persentase produk domestik bruto Indonesia. Data tersebut menunjukkan bahwa persentase tabungan Indonesia mengalami fluktuatif dalam kurun waktu 5 tahun terakhir. Jika dilihat pada tahun 2018 persentase tabungan sebesar 31.7%. Kemudian pada tahun 2019 persentase tabungan sebesar 30.9%. Kemudian pada tahun 2020 persentase tabungan sebesar 29.2%. Kemudian pada tahun 2021 persentase tabungan sebesar 32.9%. Terakhir pada tahun 2022 persentase tabungan sebesar 37%.
Walaupun tingkat persentase tabungan domestik bruto Indonesia tahun 2022 meningkat namun masih tertinggal dengan beberapa negara ASEAN. Pernyataan tersebut didukung oleh

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.4, Mei 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
data dari World Bank (2022) negara Brunei Darussalam memiliki persentase tabungan domestik bruto 51.0%. Sedangkan negara Singapura memiliki persentase tabungan domestik bruto 43.2%. Tingkat tabungan yang relatif rendah menunjukkan konsumsi saat ini yang lebih tinggi tetapi konsumsi di masa depan yang lebih rendah. Konsumsi saat ini yang lebih tinggi meningkatkan standar hidup individu saat ini, tetapi menyisakan lebih sedikit untuk diinvestasikan dalam proyek-proyek modal yang akan meningkatkan standar hidup di masa depan. Sebaliknya, tingkat tabungan yang relatif tinggi menunjukkan konsumsi saat ini yang lebih rendah tetapi konsumsi di masa depan yang lebih tinggi. Pertukaran ini memiliki efek ekonomi baik dalam jangka pendek maupun jangka panjang (Weinstock, 2022).
Terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi tingkat perilaku menabung di masyarakat. Menurut Raszad & Purwanto (2021), tingkat perilaku menabung dipengaruhi oleh literasi keuangan, inklusi keuangan, uang saku, dan pengendalian diri. Faktor pertama literasi keuangan, data dari Otoritas Jasa Keuangan (2022) menjelaskan bahwa indeks literasi keuangan Indonesia mengalami kenaikan dari tahun ke tahun. Jika di pada tahun 2013 indeks literasi keuangan Indonesia sebesar 21,84%. Kemudian pada tahun 2016 mengalami kenaikan menjadi 29,70%. Kemudian kembali mengalami kenaikan pada tahun 2019 menjadi 38,03%. Terakhir pada tahun 2022 mengalami kenaikan yang sangat pesat menjadi 49,68%.
Dampak literasi dan perilaku menabung mempunyai peran moderasi dengan kontrol diri individu sehingga penting untuk mempertimbangkan dampak sosial. Kemampuan seseorang untuk mengontrol keinginan, pendapat, dan perilaku mereka untuk mencapai tujuan tertentu disebut pengendalian diri (Alshebami & Aldhyani, 2022).
Faktor kedua inklusi keuangan, data dari Otoritas Jasa Keuangan (2022) menjelaskan bahwa indeks inklusi keuangan Indonesia mengalami kenaikan dari tahun ke tahun. Jika di pada tahun 2013 indeks inklusi keuangan Indonesia sebesar 59,74%. Kemudian pada tahun 2016 mengalami kenaikan menjadi 67,80%. Kemudian kembali mengalami kenaikan pada tahun 2019 menjadi 76,19%. Kemudian pada tahun 2021 mengalami kenaikan menjadi 83.6%. Terakhir pada tahun 2022 mengalami kenaikan yang sangat pesat menjadi 85,10%.
Peningkatan inklusi keuangan menjadi hal penting karena mampu mendorong minat menabung masyarakat. Inklusi keuangan yang tinggi menandakan kemudahan masyarakat mengakses fasilitas keuangan sehingga meningkatkan minat menabung masyarakat (Hendra & Afrizal, 2020). Pernyataan tersebut sejalan dengan penelitian dari Putri & Wahjudi (2022) yang mendapat hasil bahwa inklusi keuangan mempengaruhi tingkat menabung.
Kontrol diri, yang berasal dari faktor internal individu, juga menjadi faktor yang memengaruhi perilaku menabung. Kontrol diri yang baik akan mempertimbangkan apakah seseorang harus membeli sesuatu atau tidak (Nafisah, 2020). Setyowati et al., (2023) menyakatakan bahwa kontrol diri berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung. Penelitian yang dilakukan oleh Chandra & Pamungkas (2022) juga menunjukkan bahwa kontrol diri memiliki pengaruh positif terhadap perilaku menabung.
Untuk membuat pilihan terbaik tentang tabungan, investasi, dan pengeluaran sehari-hari, generasi muda harus tahu bagaimana mengelola keuangan mereka. Jika mereka tidak tahu, mereka pada akhirnya akan memiliki pengelolaan keuangan yang buruk, yang pada gilirannya akan mempengaruhi prestasi akademik, kesehatan mental, dan kesejahteraan fisik (Rahayu & Nurfauziah, 2020). Generasi Z mengalokasikan tabungan sebesar 6,3%, investasi hanya 0,5%. Karena manfaat investasi lebih besar dari pada menabung karena investor dapat mendapatkan imbal balik, generasi Z harus beralih dari tabungan ke investasi (Michaela et al., 2022).
Seseorang yang tidak memahami keuangan cenderung meminjam uang daripada menabung. Hal ini karena mereka tidak tahu bagaimana meminjam uang dan tidak mengetahui risikonya (Nurlaela Reni & Bahtiar Dandi, 2022).
Dengan demian, berdasarkan latar belakang masalah, data data, serta penelitian terdahulu yang telah diuraikan diatas. Maka peneliti tertarik untuk melakukan penelitian mengenai “Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, dan Kontrol Dori Terhadap Perilaku Menabung (Studi Kasus Masyarakat Generasi Z DKI Jakarta)”.

## LANDASAN TEORI
Teori Perilaku Terencana (Theory Of Planned Behavior)
Teori ini awalnya dinamai Theory of Reasoned Action (TRA), dikembangkan Tahun 1967, selanjutnya teori tersebut terus direvisi dan diperluas oleh Icek Ajzen dan Martin Fishbein dalam (Mahyarni, 2013). Mengembangkan Theory of Reasoned Action (TRA) menjadi sebuah teori lain, yaitu Theory of Planned Behavior (TPB) dan memperlihatkan hubungan dari perilaku-perilaku yang dimunculkan oleh individu untuk menanggapi sesuatu. Theory of Planned Behavior (TPB) menyatakan bahwa selain sikap terhadap tingkah laku dan norma-norma subjektif, individu juga mempertimbangkan kontrol tingkah laku yang dipersepsikan yaitu kemampuan mereka melakukan tindakan tersebut. teori ini menjelaskan bahwa adanya niat untuk berperilaku dapat menimbulkan perilaku yang ditampilkan oleh individu.

## Perilaku Menabung
Hendra & Afrizal (2020) mendefinisikan perilaku menabung adalah sikap atau keinginan seseorang untuk mengelola uang mereka dengan baik untuk jangka waktu pendek dan panjang. Seseorang biasanya menyisihkan bagian dari pendapatannya untuk disimpan agar mereka dapat mencapai tujuan di masa depan, yang dikenal sebagai perilaku menabung (Raszad & Purwanto, 2021). Maka dari itu, perilaku menabung adalah usaha seseorang untuk menyisihkan uang untuk digunakan di masa depan dan untuk mendapatkan uang yang cukup. Dengan kata lain, perilaku menabung menunjukkan pilihan seseorang antara menabung atau tidak.

## Literasi Keuangan
Keuangan menjadi salah satu aspek penting dalam kehidupan manusia. Menurut Alfarisi et al., (2020) literasi keungan adalah kemampuan individu untuk memahami, mengelola, dan membuat keputusan yang tepat terkait dengan masalah keuangan. Maka dari itu, literasi keuangan yaitu pengetahuan yang penting untuk dapat mengelola keuangan dengan baik untuk meningkatkan keuangan financial masa depan.

## Inklusi Keuangan
Inklusi keuangan berarti semua orang memiliki kesempatan yang sama untuk mendapatkan layanan keuangan (HC & Gusaptono, 2021). Menurut Fintech et al., (2023) inklusi keuangan adalah tahap yang memastikan bahwa kelompok kurang beruntung dan miskin memiliki akses ke layanan keuangan dan kredit yang terjangkau. Maka dari itu, inklusi keuangan yaitu semua orang mempunyai akses yang sama untuk dapat menggunakan produk layanan keuangan yang sesuai terjangkau dan tepat waktu.

## Kontrol Diri
Kemampuan seseorang untuk mengendalikan dorongan dan tingkah lakunya dalam situasi

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.4, Mei 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
di mana mereka tidak memiliki kontrol atas lingkungannya dikenal sebagai kontrol diri (Krisdayanti, 2020). Kontrol diri adalah kemampuan seseorang untuk memahami keadaan mereka sendiri dan lingkungan mereka (Putri & Wahjudi, 2022). Maka dari itu, kontrol diri adalah kemampuan seseorang untuk mengelola keuanganya dengan baik agar pengeluaran dan pemasukannya lebih efektif.

## METODE PENELITIAN (Times New Roman, size 12)
Penelitian ini menggunakan desain penelitian kuantitatif. Data yang digunakan dalam penelitian ini adalah data primer. Data yang digunakan dalam penelitian diperoleh dengan menggunakan kuesioner. Penyebaran kuesioner dilakukan dengan menggunakan aplikasi Google Form yang disebar melalui platform social media seperti Instagram dan Whatsapp . Populasi yang akan digunakan dalam penelitian ini adalah masyarakat generasi Z yang berada di wilayah DKI Jakarta. Apabila data sudah terkumpul, peneliti menganalisis menggunakan software Statistical Package for the Social Sciences (SPSS) 27. Pengujian dalam penelitian awalnya menggunakan pengujian intrumen, kemudian Uji Prasyarat Analisis, selanjutnya Uji Regresi Linier Berganda, terakhir Uji Hipotesis. Variabel bebas dari penelitian ini yaitu literasi keuangan, inklusi keuangan, dan control diri. Sedangkan variabel terikat dari penelitian ini yaitu perilaku menabung.

## HASIL DAN PEMBAHASAN
Uji Validitas
Tabel 1. Uji Validitas No Item � ������ Keterangan PM1 0,283 TIDAK VALID PM2 0,517 VALID PM3 0,336 TIDAK VALID PM4 0,483 VALID PM5 0,390 VALID PM6 0,498 VALID PM7 0,346 TIDAK VALID PM8 0,421 VALID PM9 0,431 VALID PM10 0,533 VALID PM11 0,278 TIDAK VALID PM12 0,522 VALID PM13 0,484 VALID PM14 0,456 VALID PM15 0,008 TIDAK VALID LK1 0,338 TIDAK VALID LK2 0,493 VALID LK3 0,420 VALID LK4 0,512 VALID LK5 0,590 VALID LK6 0,579 VALID LK7 0,540 VALID LK8 0,298 TIDAK VALID LK9 0,276 TIDAK VALID
LK10 0,337 TIDAK VALID LK11 0,746 VALID LK12 0,673 VALID LK13 0,620 VALID LK14 0,643 VALID LK15 -0,055 TIDAK VALID IK1 0,567 VALID IK2 0,730 VALID IK3 0,531 VALID IK4 0,464 VALID IK5 0,604 VALID IK6 0,742 VALID IK7 0,711 VALID IK8 0,486 VALID IK9 0,700 VALID IK10 0,712 VALID IK11 0,587 VALID IK12 0,470 VALID IK13 0,569 VALID IK14 0,794 VALID KD1 0,023 TIDAK VALID KD2 0,619 VALID KD3 0,812 VALID KD4 -0,230 TIDAK VALID KD5 0,737 VALID KD6 0,798 VALID KD7 0,743 VALID KD8 0,588 VALID KD9 0,724 VALID KD10 0,189 TIDAK VALID KD11 0,796 VALID KD12 0,516

## VALID
Sumber: Data diolah peneliti, 2024
Berdasarkan hasil uji validitas tersebut menjelaskan bahwa seluruh indikator dari setiap variabel dinyatakan valid apabila r hitung > r tabel (0,361).

## Uji Reabilitas
Tabel. 2 Uji Reabilitas Variabel Cronbach Alpha Keterangan Literasi Keuangan (X1) 0,830 Reliabel Inklusi Keungan (X2) 0,868 Reliabel Kontrol Diri (X3) 0,878 Reliabel Perilaku Menabung (Y) 0,628 Reliabel Sumber: Data diolah Peneliti, 2024 Uji reabilitas syaratnya yaitu nilai Cronbach Alpha > 0,60, jika sudah memenuhi syarat

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.4, Mei 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## 1758
maka penelitian tersebut bisa dilanjutkan kedalam analisis selanjutnya. Berdasarkan uji reabilitas tersebut menjelaskan bahwa seluruh variabel literasi keuangan, inklusi keuangan, kontrol diri dan perilaku menabung dapat dinyatakan reliabel karena sudah memenuhi syarat.

## Uji Normalitas

## Tabel 3. Hasil Uji Normalitas
One-Sample Kolmogorov-Smirnov Test Unstandardiz ed Residual N 136 Normal Parameters a,b Mean .0000000 Std. Deviation 1.41731630 Most Extreme Differences Absolute .063 Positive .056 Negative -.063 Test Statistic .063 Asymp. Sig. (2-tailed) c .200 d Monte Carlo Sig. (2- tailed) e Sig. .203 99% Confidence Interval Lower Bound .193 Upper Bound .214 a. Test distribution is Normal. b. Calculated from data. c. Lilliefors Significance Correction.
d. This is a lower bound of the true significance.
e. Lilliefors' method based on 10000 Monte Carlo samples with starting seed
2000000.
Sumber: Data diolah Peneliti, 2024
Berdasrkan tabel tersebut menunjukkan, hasil output SPSS versi 27 dengan uji normalitas dapat dilihat pada tabel Asympe. Sig sebesar 0,200 > 0,05 yang dapat diartikan bahwa data berdistribusi normal.
Uji Regresi Linier Berganda Tabel 4. Hasil Uji regersi Linier Berganda
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 26.217 1.423 18.422 .000 LITERASI KEUANGAN .122 .032 .325 3.820 .000 INKLUSI KEUANGAN .002 .026 .007 .085 .933 KONTROL DIRI .116 .021 .410 5.427 .000 a. Dependent Variable: PM Sumber: Data diolah Peneliti, 2024
Berdasarkan tabel hasil uji regresi linier berganda menunjukkan bahwa model persamaan regresi linier berganda sebagai berikut: � = � + � 1 � 1 + � 2 � 2 + � 3 � 3 � = 26,217 + 0,122� 1 + 0,002� 2 + 0,116� 3 Uji T (Parsial) Tabel 5. Hasil Uji T
Coefficients a Model Unstandardized Coefficients Standardized Coefficients t Sig. B Std. Error Beta 1 (Constant) 26.217 1.423 18.422 .000 LITERASI KEUANGAN .122 .032 .325 3.820 .000 INKLUSI KEUANGAN .002 .026 .007 .085 .933 KONTROL DIRI .116 .021 .410 5.427 .000
a. Dependent Variable: PM
Sumber: Data diolah Peneliti, 2024
Berdasarkan hasil perhitungan SPSS uji T, dapat dilihat dari variabel Literasi Keungan (X1) diketahui nilai sig. sebesar 0,000 > 0,05 dan dilihat dari � ℎ����� sebesar 3,820 < 1.97810. Variabel Inklusi Keungan (X1) diketahui nilai sig. sebesar 0,933 < 0,05 dan dilihat dari � ℎ����� sebesar 0,085 < 1.97810. Variabel Kontrol Diri (X3) diketahui nilai sig. sebesar 0,000 > 0,05 dan dilihat dari � ℎ����� sebesar 5,427 < 1.97810. Uji F (Simultan)
Tabel 6. Hasil Uji F ANOVA a Model Sum of Squares Df Mean Square F Sig. 1 Regression 93.226 3 31.075 15.126 .000 b Residual 271.186 132 2.054 Total 364.412 135 a. Dependent Variable: PM b. Predictors: (Constant), KONTROL DIRI, INKLUSI KEUANGAN, LITERASI KEUANGAN
Sumber: Data diolah Peneliti, 2024 Berdasarkan hasil perhitungan SPSS uji F, dapat dilihat hasil � ℎ����� sebesar 15,126 maka dari itu 15,126 > 2,67 atau � ℎ����� > � ����� artinya terdapat pengaruh yang siginifikan dari ketiga variabel independen seperti literasi keuangan, inklusi keuangan, dan kontrol diri terhadap perilaku menabung.
Uji Koefisien Determinasi (R2) Tabel 7. Hasil Uji Koefisien Determinasi
Model Summary Model R R Square Adjusted R Square Std. Error of the Estimate 1 .506 a .256 .239 1.433 a. Predictors: (Constant), KONTROL DIRI, INKLUSI KEUANGAN, LITERASI KEUANGAN Sumber: Data diolah Peneliti 2024

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.4, Mei 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)
Berdasarkan hasil perhitungan SPSS uji koefisien, nilai korelasi berganda atau R yaitu 0,506. Koefisien determinasi dapat dilihat pada nilai R Square (R2) yaitu 0,256 (26%) dan nilai Adjusted R Square yaitu 0,239 (24%). Oleh karena itu dapat disimpulkan bahwa literasi keuangan (X1), inklusi keuangan (X2), kontrol diri (X3) mempunyai pengaruh simultan sebesar 24% dan sisanya oleh faktor lain yang belum diteliti.

## Pembahasan
Literasi Keuangan berpengaruh posistif signifikan terhadap Perilaku Menabung Berdasarkan hasil penelitian ini menjelaskan bahwa terdapat pengaruh secara positif signifikan antara literasi keuagan terhadap perilaku menabung generasi Z di wilayah DKI Jakarta. Hal ini didukung dengan hasil t hitung 3,820 lebih besar dari t tabel sebesar 1,97810 dan nilai signifikan sebesar 0,000 kurang dari 0,05 artinya adanya pengaruh signifikan positif literasi keuangan terhadap perilaku menabung.
Hasil penelitian ini sejalan dengan hipotesis awal saya yaitu literasi keuangan berpengaruh terhadap perilaku menabung. Hal ini juga berkaitan dengan teori yang saya gunakan yaitu TBP (Theory Of Planned Behavior) . Teori ini menjelaskan menghubungkan keyakinan dengan perilaku seseorang. Teori ini menyatakan tiga macam alasan seseorang untuk mengambil tindakan seperi sikap, norma subjektif dan persepsi kontrol perilaku. Salah satu dari ketiga macam tersebut yang lebih tepat dengan variabel litetasi keuagan adalah sikap, karena sikap terhadap perilaku dapat ditentukan dengan keyakinan yang diperoleh mengenai konsekuensi dari suatu perilaku. Maka masyarakat yang mempunyai pemahaman tentang keuangan yang baik tentu mereka mempunyai rasa ingin tau yang tinggi sehingga memilih untuk lebih memperdalam pemahaman tentang keuangan mereka. Melalui pendidikan juga dapat meningkatkan pengetahuan seseorang, pengetahuan yang meningkat menandakan tingkat literasi yang baik (Baiq Fitri Arianti & Khoirunnisa Azzahra, 2020).
Inklusi Keuangan tidak berpengaruh signifikan terhadap Perilaku Menabung Berdasarkan hasil penelitian ini menjelaskan bahwa tidak terdapat pengaruh signifikan antara inklusi keuangan terhadap perilaku menabung generasi Z di wilayah DKI Jakarta. Hal ini dibuktikan dengan nilai thitung sebesar 0,085 lebih kecil t tabel sebesar 1.97810 dan nilai signifikan sebesar 0,933 lebih besar 0,05 yang artinya tidak adanya pengaruh signifikan inklusi keuangan terhadap perilaku menabung.
Hasil penelitian ini tidak sejalan dengan hipotesis awal saya. Hal ini karena tingkat pendapatan masyarakat masih rendah sehingga masyarakat walaupun inklusi keluangan baik tidak akan berpengaruh terhadap menabung, karena masyarakat masih belum memiliki pendapatan yg cukup untuk di tabungkan. Kemudian sikap genarasi Z yang cenderung konsumtif membuat inklusi keuangan tidak akan berpengaruh terhadap perilaku menabung. Sebab masyarakat lebih memilih untuk membeli barang-barang lain dari pada melihat layanan keuangan yang tersedia untuk menabung. Variabel ini sejalan dengan teori yang digunakan yaitu norma subjektif merupakan salah satu macam dari TBP (Theory Of Planned Behavior) , norma subjektif arinya dugaan seseorang untuk melakukan perilaku.
Hal ini searah dengan penelitian Perangin-angin et al., (2022) dan Yunita Maharani (2022) menjelaskan bahwa variabel inklusi keuangan tidak berpengaruh signifikan terhadap perilaku menabung. Masyarakat melakukan menabung dengan tujuan untuk menyimpan sebagian pendapatan yang akan digunakan untuk kebutuhan dimasa depan.

## 1761
Kontrol Diri berpengaruh positif signifikan terhadap Perilaku Menabung Berdasarkan hasil penelitian ini menjelaskan bahwa terdapat pengaruh secara positif signifikan antara kontrol diri terhadap perilaku menabung generasi Z di wilayah DKI Jakarta. Hal ini didukung dengan hasil t hitung 5,427 lebih besar dari t tabel sebesar 1,97810 dan nilai signifikan sebesar 0,000 kurang dari 0,05 artinya adanya pengaruh signifikan kontrol diri terhadap perilaku perilaku menabung.
Hasil penelitian ini sejalan dengan hipotesis awal saya yaitu kontrol diri berpengaruh terhadap perilaku menabung. Hal ini juga berkaitan dengan teori yang saya gunakan yaitu TBP (Theory Of Planned Behavior) . Teori ini menjelaskan tentang tiga macam alasan seseorang untuk berperilaku, salah satunya yaitu persepsi kontrol diri. Persepsi kontrol diri adalah perasaan seseorang tentang mudah atau sulitnya menunjukkan suatu perilaku. Sebagian besar genrasi Z telah berhasil mengendalikan penggunaan keuangan mereka dengan baik, memahami langkah- langkah yang diperlukan untuk menghindari perilaku boros. Salah satu caranya adalah dengan lebih memprioritaskan menabung demi meningkatkan kesejahteraan pribadi (Zulaika & Listiadi, 2020).
Hal ini searah dengan penelitian Raszad & Purwanto (2021) menjelaskan bahwa pentingya menabung dan perlu meningkatkan kesadaran menabung karena dengan adanya manfaat bagi individu mapun bagi pertumbuhan ekonomi, hasil penelitiannya menunjukkan variabel pengendalian diri mempunyai pengaruh positif signifikan terhadap variabel perilaku menabung.
Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Kontrol Diri berpengaruh positif signifikan terhadap Merilaku Menabung
Berdasarkan hasil penelitian ini menjelaskan bahwa perilaku menabung generasi Z di DKI Jakarta dipengaruh secara signifikan dengan literasi keuangan, inkusi keuangan dan kontrol diri. Dibuktikan dengan nilai Fhitung sebesar 15,126 lebih besar dari Ftabel sebesar 2,67. Kemudian hasil dari koefisien determinasi menunjukkan bahwa literasi keuangan, inklusi keuangan dan kontrol diri memberikan pengaruh sebesar 24% terhadap perilaku menabung. Artinya perilaku menabung di pengaruhi oleh variabel bebas dalam penelitian ini dan sisanya di pengaruhi oleh variabel lain yang tidak di bahas dalam penelitian ini.
Literasi keuangan yang baik akan mempengaruhi kontrol diri seseorang dan juga di lengkapi dengan inklusi keuangan yang akan mempangaruhi perilaku menabung. Hal ini berikatan dengan teori perilaku menurut Icek Ajzen dan Martin Fishbein dalam (Mahyarni, 2013) mengenai Theory Of Planned Behavior yang menjelaskan mengenai perilaku manusia terdapat tiga macam yaitu sikap, norma subjektif dan persepsi kontrol perilaku.

## KESIMPULAN
Berdasarkan hasil analisis yang telah dilakukan oleh peneliti tentang “Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, dan Kontrol Diri Terhadap Perilaku Menabung (Studi Kasus Masyarakat Generasi Z Di DKI Jakarta)”, maka dapat disimpulkan sebagai berikut:
1. Literasi keuangan adalah salah satu faktor yang mempengaruhi menabung generasi Z di DKI Jakarta. Artinya semakin tinggi literasi keuangan masyarakat maka akan meningkatkan perilaku menabung masyarakat generasi Z.
2. Inklusi keuangan bukan salah satu faktor yang mempengaruhi menabung generasi Z di DKI Jakarta. Artinya adanya inklusi keuangan atau layanan keuangan tidak akan mempengaruhi masyarakat untuk menabung karena mereka lebih memilih untuk

## EKOMA : Jurnal Ekonomi, Manajemen, Akuntansi Vol.3, No.4, Mei 2024
…………………………………………………………………………………………………………………………………….. ISSN : 2828-5298 (online)

## 1762
melakukan konsumsi dibandingkan dengan menabung.
3. Kontrol diri adalah salah satu faktor yang mempengaruhi menabung generasi Z di DKI Jakarta. Artinya semakin tinggi kontrol diri masyarakat maka akan meningkatkan perilaku menabung masyarakat generasi Z.
4. Berdasarkan hasil koefisien determinasi dan simultan secara bersama-sama variabel bebas (Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, dan Kntrol Diri) terhadap variabel terikat yaitu perilaku menabung.

## DAFTAR REFERENSI
Alfarisi, M. F., Agestayani, A., & Delfiani, S. (2020). The Impact of Islamic Economics and
Finance Courses on Islamic Financial Literacy. Iqtishadia , 13 (2), 197. https://doi.org/10.21043/iqtishadia.v13i2.7757
Alshebami, A. S., & Aldhyani, T. H. H. (2022). The interplay of social influence, financial literacy, and saving behaviour among Saudi youth and the moderating effect of self-control. Sustainability , 14 (14), 8780.
Baiq Fitri Arianti, & Khoirunnisa Azzahra. (2020). Faktor - Faktor Yang Mempengaruhi Literasi Keuangan : Studi Kasus UMKM Kota Tangerang Selatan. Jurnal Manajemen Dan Keuangan , 9 (2), 156–171. https://doi.org/10.33059/jmk.v9i2.2635 Chandra, P., & Pamungkas, A. S. (2022). Pengaruh Pengetahuan Keuangan, Teman Sebaya dan Kontrol Diri terhadap Perilaku Menabung. Jurnal Manajerial Dan Kewirausahaan , 4 (4), 852–863. https://doi.org/10.24912/jmk.v4i4.20536
Fintech, P., Keuangan, I., & Literasi, D. A. N. (2023). Society Sektor Usaha Mikro Kecil Menengah . 9 (2), 66–72.
HC, R. K., & Gusaptono, R. H. (2021). Pengenalan Literasi Keuangan Untuk Mengembangkan UMKM . http://eprints.upnyk.ac.id/26922/%0Ahttp://eprints.upnyk.ac.id/26922/1/BUKU ber-ISBN 2. Literasi Keuangan.pdf
Hendra, & Afrizal, A. (2020). Pengaruh kontrol diri, literasi keuangan, dan inklusi keuangan terhadap perilaku menabung mahasiswa prodi manajemen fakultas ekonomi universitas pasir pengaraian.
Jurnal Ilmiah Manajemen Dan Bisnis , 2 (1), 98–106. http://journal.upp.ac.id/index.php/Hirarki Krisdayanti, M. (2020). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan, Uang Saku, Teman Sebaya, Gaya Hidup, Dan Kontrol Diri Terhadap Minat Menabung Mahasiswa. Prisma (Platform Riset Mahasiswa Akuntansi) , 1 (2), 79–91. https://www.mendeley.com/catalogue/79c2f4cf-0ca8-3516-a050- 80da5a00863e/?utm_source=desktop&utm_medium=1.19.8&utm_campaign=open_catalog &userDocumentId=%7Bb4a91264-94f8-4f4f-a5ea-936106210465%7D
Mahyarni, M. (2013). Theori TRA Behavior(Sebuah Kajian Historis tentang Perilaku). Jurnal El- Rizasah , 4 (1), 13.
Michaela, O., Anastasia, N., Kristen, U., & Surabaya, P. (2022). the Effect of Saving Behavior and Financial Literacy on Investment Decisions in the Generation Z Capital Market in Surabaya . 116–126.
Nafisah, A. N. (2020). Program Studi Manajemen, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas
Brawijaya Malang. Jurnal Ilmiah Mahasiswa FEB , 1–75. http://ejournals.fkwu.uniga.ac.id/index.php/IJCE/article/view/98%0Ahttp://ejournals.fkwu.u niga.ac.id/index.php/IJCE/article/download/98/84
Nurlaela Reni, & Bahtiar Dandi. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Perencanaan Keuangan Terhadap Perilaku Menabung. Bisnis Dan Manajemen , 5 (3).
Otoritas Jasa Keuangan. (2022). Hasil snlik per kategori 62,42%. Otoritas Jasa Keuangan , 2013.
Perangin-angin, N., Fachrudin, K. A., & Irawati, N. (2022). The effect of financial literacy, financial inclusion and financial attitude on saving behavior with self control as moderation: study on households in Cingkes Village, Dolok Silau District, Simalungun Regency. International Journal of Research and Review , 9 (1), 470–477.
Putri, E. B., & Wahjudi, E. (2022). Pengaruh Literasi Finansial, Inklusi Keuangan, Teman Sebaya, dan Kontrol Diri terhadap Perilaku Menabung Mahasiswa. Jurnal Pendidikan Akuntansi (JPAK) , 10 (3), 217–231. https://doi.org/10.26740/jpak.v10n3.p217-231
Rahayu, Y., & Nurfauziah, F. L. (2020). Saving Behavior In Generation Z. Sentralisasi , 9 (2), 87. https://doi.org/10.33506/sl.v9i2.915
Raszad, S. E. F., & Purwanto, E. (2021). Faktor-Faktor Yang Mempengaruhi Perilaku Menabung (Studi Pada Mahasiswa Perguruan Tinggi Negeri Di Kota Surabaya). Jurnal Ilmiah Manajemen Ubhara , 3 (2), 51. https://doi.org/10.31599/jmu.v3i2.966
Salim, A. S., & Pamungkas, A. S. (2022). The Influence of Financial Literacy, Parental Socialization, and Peer Influences on Saving Behavior. Proceedings of the 3rd Tarumanagara International Conference on the Applications of Social Sciences and Humanities (TICASH 2021) , 655 (Icebm 2021), 560–566. https://doi.org/10.2991/assehr.k.220404.217
Setyowati, E., Zulaihati, S., & Fauzi, A. (2023). Nexus Synergy : A Business Perspective The Effect of Financial Literacy and Peers towards Saving Behavior with Self-Control as Mediating Variable of Undergraduate Students of Jakarta State University . 1 (2019), 61–71.
Weinstock, L. R. (2022).
Introduction to U.S. Economy: Personal Saving . https://crsreports.congress.gov/product/pdf/IF/IF10963 World Bank. (2022). Gross Saving . Databank.Worldbank.Org. https://databank.worldbank.org/metadataglossary/world-development- indicators/series/NY.GNS.ICTR.ZS
Yunita Maharani, M. (2022). Pengaruh Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Perencanaan Keuangan Terhadap Perilaku Menabung (Studi pada UMKM di Desa Sukamanah, Kec. Cugenang, Kab. Cianjur). JEMASI : Jurnal Ekonomi Manajemen Dan Akuntansi , 17 (1), 34– 38. http://117.74.115.107/index.php/jemasi/article/download/532/154
Zulaika, M. D. S., & Listiadi, A. (2020). Literasi Keuangan, Uang Saku, Kontrol Diri, dan Teman Sebaya Terhadap Perilaku Menabung Mahasiswa. Ekuitas: Jurnal Pendidikan Ekonomi ,
8 (2), 137–146. https://ejournal.undiksha.ac.id/index.php/EKU